ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
ДНІПРОПЕТРОВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

23.06.14р. Справа № 904/2632/14

За позовом публічного акціонерного
товариства комерційний банк
"ПриватБанк", м. Дніпропетровськ

до фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, м.
Нікополь

про стягнення заборгованості

Суддя Мартинюк С.В.

Представники:

Від позивача: Артьомова Ю.С.,
довіреність № 1145-О від 19.04.2013 року,
представник;

Від відповідача: ОСОБА_3, довіреність
від 16.06.2014 року, представник;

СУТЬ СПОРУ:

Публічне акціонерне товариство
комерційний банк "Приватбанк"
звернулось до господарського суду з
позовом до фізичної особи-підприємця
ОСОБА_1 про стягнення заборгованості у
загальному розмірі 12 127, 40 грн., яка
складається з сум: 6 574, 81 грн. -
заборгованості за кредитом, 3 383, 83 грн. -
заборгованості по процентам за
користування кредитом, 1 282, 55 грн. - пені
за несвоєчасність виконання
зобов'язань за договором, 886, 21 грн. -
заборгованості по комісії за
користування кредитом.

Позовні вимоги обґрунтовано тим, що
відповідно до підписаної між публічним
акціонерним товариством комерційним
банком "Приватбанк" та фізичною
особою-підприємцем ОСОБА_1 заяви про
відкриття поточного рахунку та картки
зі зразками підписів і відбитка
печатки від 13.02.2012р., згідно якої
відповідач приєднався до "Умов та
правил надання банківських послуг",
Тарифів банку, що розміщені в мережі
Інтернет на сайті http://privatbank.ua, які разом
із Заявою складають Договір
банківського обслуговування №б/н від
13.02.2012р., відповідачу було надано
кредитний ліміт в розмірі 13 000 грн. У
зазначений договором банківського
обслуговування №б/н від 13.02.2012р. термін,
відповідач зобов'язання по поверненню
кредиту та інших платежів не виконав, у
зв'язку з чим позивач просить стягнути
з відповідача в судовому порядку
заборгованість, з урахуванням штрафних
санкцій, у загальному розмірі 12 127, 40
грн.

Відповідач заперечує проти позовних
вимог посилаючись на те, що кошти у
розмірі 13 000 грн., що отримані
відповідачем, були надані банком без
узгодження суттєвих умов, що необхідні
для кредитного договору. Термін
повернення цих коштів сторони не
визначили, а тому обов'язок оплати у
відповідач ще не настав. Відповідач за
власною ініціативою часткового
повернув кошти взяті у публічного
акціонерного товариства комерційного
банку "Приватбанк" у розмірі 6 425, 19 грн.

Відповідач вважає, що заява про
відкриття банківського рахунку є
доказом звернення відповідача до банку
з проханням відкрити банківський
рахунок. Правила, з якими знайомився
відповідач під час підписання заяви
містили тільки інструкцію по
користуванню банківської картки,
інформацію про режим роботи банку,
знаходження філіалів та банкоматів.
Умов щодо отримання коштів від банку на
рахунок не було. Позивач також не надає
доказів ознайомлення відповідача з
умовами та правилами надання
банківських послуг. Відмітка у заяві
про відкриття банківського рахунку
свідчить про те, що відповідач
знайомився перед цим з правилами, але
невідомо в якій редакції. Оскільки це
єдиний доказ відповідача про укладання
між сторонами письмової форми
договору, то відповідач має надати в
якості доказу правила, які містять факт
ознайомлення з ними відповідачем.
Позивачем не надано доказів укладення
письмової форми договору щодо надання
коштів у встановлених договором
розмірі та на його умовах. Отже,
посилання позивача на існування
договору кредиту, а також його щодо
терміну повернення коштів, нарахування
процентів, відповідальності, які не
були узгоджені сторонами, нікчемні.
Таким чином, між сторонами не укладався
кредитний договір, його умови, строки
надання, відсотки за користування
коштами, відповідальність за порушення
зобов'язання і т.д. не обговорювались,
тому у позивача немає законних підстав
на стягнення заборгованості по
процентам за користування кредитом,
пені за несвоєчасність виконання
зобов'язання за договором та
заборгованості по комісії за
користування кредитом.

Клопотання про здійснення технічної
фіксації судового процесу не
заявлялось.

Згідно із статтею 77 Господарського
процесуального кодексу України у
судовому засіданні від 16.06.14р. було
оголошено перерву до 23.06.14р.

У порядку ст. 85 Господарського
процесуального кодексу України у
судовому засіданні 23.06.14 року
оголошено вступну та резолютивну
частини рішення.

Розглянувши матеріали справи,
заслухавши представників сторін,
оцінивши надані докази в їх сукупності,
суд, -

ВСТАНОВИВ:

Між публічним акціонерним товариством
комерційним банком "Приватбанк"
(далі-позивач, кредитор) та фізичною
особою - підприємцем ОСОБА_1
(далі-відповідач, боржник) підписана
Заява про відкриття поточного рахунку
та картки зі зразками підписів і
відбитка печатки від 13.02.2012р., згідно
якої відповідач приєднався до "Умов та
правил надання банківських послуг",
Тарифів банку, що розміщені в мережі
Інтернет на сайті http://privatbank.ua, які разом
із Заявою складають Договір
банківського обслуговування № б/н від
13.02.2012р.

Відповідно до договору відповідачу
було встановлено кредитний ліміт, на
поточний рахунок НОМЕР_2, в
електронному вигляді через
встановлені засоби електронного
зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт
- банк, Інтернет клієнт банк, sms -
повідомлення або інших), що визначено і
врегульовано "Умовами та правилами
надання банківських послуг"
далі-Умови).

Відповідно до 3.18.1.16. Умов, при укладанні
договорів і угод, чи вчиненні інших дій,
що свідчать про приєднання Клієнта до
"Умов і правил надання банківських
послуг" (або у формі "Заяви про
відкриття поточного рахунку та картки
із зразками підписів і відбитка
печатки" або у формі авторизації
кредитної угоди в системах клієнт-банк
/ Інтернет клієнт-банк, або у формі
обміну паперовій або електронній
інформацією, або в будь-якій іншій
формі), Банк і Клієнт допускають
використання підписів Клієнта у
вигляді електронно - цифрового підпису
та/або підтвердження через пароль,
спрямований Банком через
верифікований номер телефону, який
належить уповноваженій особі Клієнта з
правом "першого" підпису. Підписання
договорів і угод таким чином
прирівнюється до укладання договорів
та угод у письмовій формі.

Відповідно до ст. 3 Закону України "Про
електронний цифровий підпис" -
Електронний цифровий підпис за
правовим статусом прирівнюється до
власноручного підпису (печатки).
Електронний підпис не може бути
визнаний недійсним лише через те, що
він має електронну форму.

Згідно з ч. 2. ст. 639 Цивільного кодексу
України - якщо сторони домовилися
укласти договір у певній формі, він
вважається укладеним з моменту надання
йому цієї форми, навіть якщо законом ця
форма для даного виду договорів не
вимагалася.

Відповідно до п. 3.18.1.1. Умов - кредитний
ліміт на поточний рахунок надається на
поповнення обігових коштів та
здійснення поточних платежів Клієнта,
в межах, кредитного ліміту. Про розмір
ліміту Банк повідомляє Клієнта на свій
вибір або в письмовій формі, або через
встановлені засоби електронного
зв'язку Банка та Клієнта.

Відповідно до п. 3.18.1.3. Умов - кредит
надається в обмін на зобов'язання
Клієнта щодо його повернення, сплаті
процентів та винагороди.

Згідно з 3.18.1.8 Умов - Проведення
платежів Клієнта у порядку
обслуговування кредитного ліміту,
проводиться Банком протягом одного
року з моменту підписання угоди про
приєднання Клієнта до "Умов і правил
надання банківських послуг" (або у
формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк / Інтернет клієнт-банк, або
у формі обміну паперовій або
електронній інформацією, або в
будь-якій іншій формі - "Угода").

Відповідно до п. 3.18.1.6. Умов зазначає, що
Ліміт може бути змінений Банком в
односторонньому порядку,
передбаченому Умовами і правилами
надання банківських послуг, у разі
зниження надходжень грошових коштів на
поточний рахунок або настання інших
факторів, передбачених внутрішніми
нормативними документами Банку.
Підписавши Угоду, Клієнт висловлює
свою згоду на те, що зміна Ліміту
проводиться Банком в односторонньому
порядку шляхом повідомлення Клієнта на
свій вибір або в письмовій формі, або
через встановлені засоби електронного
зв'язку Банку і Клієнта (системи
клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms -
повідомлення або інших).

Пунктом 3.18.6.1. Умов зазначено, що
обслуговування кредитного Ліміту на
поточному рахунку Клієнта
здійснюється з моменту подачі Клієнтом
до Банку заяви на приєднання до "Умов та
Правил надання банківських послуг" (або
у формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк / Інтернет клієнт-банк, або
у формі обміну паперовій або
електронною інформацією, або в
будь-якій іншій формі) та / або з моменту
надання Клієнтом розрахункових
документів на використання коштів у
рамках кредитної Ліміту в межах
зазначених у них сум, і діє в обсязі
перерахованих засобів до повного
виконання зобов'язань сторонами.

Згідно з ст.ст. 525, 526, 530 Цивільного
кодексу України, зобов'язання має
виконуватися належним чином вiдповiдно
до умов договору та вимог цього
Кодексу, iнших актiв цивiльного
законодавства. Одностороння вiдмова вiд
зобов'язання або одностороння змiна
його умов не допускається, якщо iнше не
встановлено договором або законом.
Якщо у зобов'язаннi встановлений строк
(термiн) його виконання, то воно пiдлягає
виконанню у цей строк (термiн).

Як вбачається з матеріалів справи, свої
зобов'язання за договором позивач
виконав в повному обсязі - надав
фізичній особі - підприємцю ОСОБА_1
кредитний ліміт у розмірі 13 000 грн., що
підтверджується залученою до
матеріалів справи копією банківської
виписки по рахунку.

За статтею ст.625 Цивільного кодексу
України боржник не звільняється від
відповідальності за неможливість
виконання ним грошового зобов'язання.

Відповідно до п. 3.18.2.2.2. Умов, Клієнт
зобов'язаний сплатити проценти за весь
час фактичного користування кредитом
згідно п.п.3.18.4.1., 3.18.4.2, 3.18.4.3.

Згідно з п. 3.18.4.1. Умов, за користування
кредитом в період з дати виникнення
дебетового сальдо на поточному рахунку
Клієнта при закритті банківського дня
Клієнт виплачує проценти, виходячи з
процентної ставки, розмір якої
залежить від строку користування
кредитом (диференційована процентна
ставка).

Відповідно до п. 3.18.4.1.1. Умов, за період
користування кредитом з моменту
виникнення дебетового сальдо до дати
обнуління дебетового сальдо в одну з
дат з наступного 20-го до 25-го числа
місяця (надалі - "період, в який дебетове
сальдо підлягає обнулінню"), розрахунок
процентів здійснюється за процентною
ставкою в розмірі, 0% річних від суми
залишку непогашеної заборгованості.

Пунктом 3.18.4.1.2. Умов передбачено, що при
необнулінні дебетового сальдо в одну з
дат періоду, в якому дебетове сальдо
підлягає обнулінню, протягом 90 днів з
останньої дати періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнулінню,
Клієнт виплачує Банку за користування
кредитом проценти в розмірі 24 (двадцять
чотири) % річних, починаючи з останньої
дати періоду, в яку дебетове сальдо
підлягало обнулінню.

Відповідно до п. 3.18.4.1.3. Умов, у випадку
непогашення кредиту протягом 90 днів з
дати закінчення періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнулінню,
починаючи з 91-го дня після дати
закінчення періоду, в якому дебетове
сальдо підлягало обнулінню, кредит
вважається простроченим, а грошові
зобов'язання Клієнта щодо погашення
заборгованості вважаються порушеними.

Згідно з п. 3.18.4.1.3. Умов, у випадку
непогашення кредиту на протязі 90 днів з
дати закінчення періоду, в який
дебетове сальдо належало обнулінню,
кредит вважається простроченим, а
грошові зобов'язання клієнта по
погашенню заборгованості вважаються
порушеними. При порушенні Клієнтом
будь-якого з грошового зобов'язання
Клієнт сплачує Банку відсотки за
користування кредитом у розмірі 48
(сорок вісім) % річних від суми залишку
непогашеної заборгованості. У випадку
порушення клієнтом будь якого із
грошових зобов'язань і при реалізації
права банку на встановлення іншого
строку повернення кредиту,
передбаченого умовами та правилами
надання банківських послуг, клієнт
сплачує банку пеню в розмірі 0,1315% від
суми залишку непогашеної
заборгованості за кожен день
прострочки. Сплата пені здійснюється
з дня, наступного за датою порушення
зобов'язань.

Відповідачем прийняті на себе
зобов'язання не виконані, у зв'язку з
чим Банком було направлено на адресу
позичальника (відповідача) претензію
про негайне погашення відповідачем
простроченої заборгованості.
Направлення претензії підтверджено
долученими до матеріалів справи описом
вкладення до цінного листа та списком
згрупованих поштових відправлень
(а.с.45,46). Дана претензія залишена
відповідачем без відповіді.

Згідно з ст. 546 Цивільного кодексу
України виконання зобов'язання може
забезпечуватися неустойкою, порукою,
гарантiєю, заставою, притриманням,
завдатком.

Неустойкою (штрафом, пенею) є грошова
сума або iнше майно, якi боржник повинен
передати кредиторовi у разi порушення
боржником зобов'язання. Пенею є
неустойка, що обчислюється у вiдсотках
вiд суми несвоєчасно виконаного
грошового зобов'язання за кожен день
прострочення виконання. Предметом
неустойки може бути грошова сума,
рухоме i нерухоме майно. Якщо предметом
неустойки є грошова сума, її розмiр
встановлюється договором або актом
цивiльного законодавства. Розмiр
неустойки, встановлений законом, може
бути збiльшений у договорi (ст.ст. 549, 551
Цивільного кодексу України).

Відповідно до п. 3.18.1.13. Умов, при
порушенні Клієнтом якого - не будь з
грошових зобов'язань Клієнт сплачує
Банку проценти та пеню за користування
кредитом від суми залишку непогашеної
заборгованості у розмірі, передбаченим
даним розділом "Умов та правил надання
банківських послуг".

Згідно з п. 3.18.4.1.3. Умов, у разі порушення
Клієнтом будь-якого з грошових
зобов'язань і при реалізації права
Банку на встановлення іншого строку
повернення кредиту, передбаченого
Умовами і правилами надання
Банківських послуг, Клієнт сплачує
Банк) пеню у розмірі 0,1315% від суми
залишку непогашеної заборгованості за
кожен день прострочення. Сплата пені
здійснюється з дня, наступного за датою
порушення зобов'язань.

Відповідно до п. 3.18.4.1.4. Умов, під
"непогашенням кредиту" мається на увазі
не виникнення на поточному рахунку
нульового дебетового сальдо при
закритті банківського дня.

Пунктом. 3.18.4.9. Умов передбачено, що
розрахунок відсотків за користування
кредитом проводиться щодня, починаючи
з моменті утворення на поточному
рахунку дебетового сальдо при закритті
банківського дня, за кількість днів
користування кредитними коштами,
виходячи з 360 днів у році. Розрахунок
відсотків проводиться до повного
погашення заборгованості за кредитом,
на суму залишку заборгованості за
кредитом. День повернення кредиту в
часовий інтервал нарахування
відсотків не включається. Нарахування
відсотків здійснюється в дату сплати.

Відповідно до п. 3.18.4.10. Умов, при
несплаті винагороди, відсотків у
відповідні їм дати сплати, вони
вважаються простроченими.

Згідно з п. 3.18.2.3.4. Умов, Банк має право
при порушенні Клієнтом будь-якого із
зобов'язань, передбаченого Умовами,
змінити умови кредитування - вимагати
від Клієнта дострокового повернення
кредиту, сплати відсотків за його
користування, виконання інших
зобов'язань за кредитом в повному
обсязі.

Відповідно до 3.18.5.1 Умов, при порушенні
Клієнтом будь-якого із зобов'язань по
сплаті відсотків за користування
кредитом, передбачених Умовами п.п.
3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3, термінів
повернення кредиту, передбачених п.п.
3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагороди,
передбаченого п.п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4, 3.18.4.5,
3.18.4.6 Клієнт сплачує Банку за кожний
випадок порушення пеню в розмірі
подвійної облікової ставки НБУ, яка
діяла в період, за який сплачується
пеня, (у % річних) від суми простроченого
платежу за кожний день прострочення
платежу. А в разі реалізації Банком
права на встановлення іншого строку
повернення кредиту, Клієнт сплачує
Банку пеню у розмірі, зазначеному в п.
3.18.4.1.3. від суми заборгованості за кожен
день прострочення. Сплата пені
здійснюється у гривні.

Пунктом 6 статті 232 Господарського
кодексу України передбачено, що
нарахування штрафних санкцій за
прострочення виконання зобов'язання,
якщо інше не встановлено законом або
договором, припиняється через шість
місяців від дня, коли зобов'язання мало
бути виконано

Відповідно до 3.18.5.4 Умов - нарахування
неустойки за кожний випадок порушення
зобов'язань, передбаченої п. 3.18.5.1.,
3.18.5.2., 3.18.5.3, здійснюється протягом 3
(трьох) років з дня, коли відповідне
зобов'язання мало бути виконано
Клієнтом.

У зазначений договором банківського
обслуговування № б/н від 13.02.2012р. термін
відповідач не виконав зобов'язання в
частині сплати заборгованості за
отриманий кредит, у зв'язку з чим
позивач просить суд стягнути з
відповідача пеню у розмірі 1 282, 55 грн.

Згідно з п.3.18.1.17. Умов, при
перерахуванні Клієнтом з поточного
рахунку коштів за рахунок кредитного
ліміту на любі рахунки або пластикові
картки, держателями якого є сам власник
поточного рахунку або любі пов'язані з
ним фізичні особи (за винятком
зарахувань заробітної плати) з суми
кожного із проведеного в рахунок
кредитного ліміту перерахувань
стягується комісійна винагорода у
розмірі 3% від суми перерахувань. Клієнт
доручає Банку списувати суми такої
комісійної винагороди, що належать до
сплати Банку, зі свого поточного
рахунку.

Крім вищевказаних платежів, позивач
просить стягнути з відповідача 886, 21
грн. - заборгованості по комісії за
користування кредитом.

Відповідно до ст. 33, 34 Господарського
процесуального кодексу України, кожна
сторона повинна довести ті обставини,
на які вона посилається як на підставу
своїх вимог та заперечень. Обставини
справи, які відповідно до
законодавства повинні бути
підтверджені певними засобами
доказування, не можуть
підтверджуватись іншими засобами
доказування.

Відповідач не надав суду доказів
відсутності боргу.

Враховуючи викладене, суд вважає
вимоги позивача обґрунтованими та
такими, що підлягають задоволенню у
загальній сумі 12 127, 40 грн., яка
складається з сум: 6 574, 81 грн. -
заборгованості за кредитом, 3 383, 83 грн. -
заборгованості по процентам за
користування кредитом, 1 282, 55 грн. - пені
за несвоєчасність виконання
зобов'язань за договором, 886, 21 грн. -
заборгованості по комісії за
користування кредитом.

Відносно посилань відповідач на те, що
кредитний договір між сторонами не
укладався необхідно зазначити
наступне. Із заяви про відкриття
поточного рахунку та картки зі
зразками підписів і відбитка печатки
від 13.02.2012р. вбачається, що відповідач,
ознайомившись із Умовами та Правилами
надання банківських послуг, Тарифами
ПАТ КБ "Приватбанк", просив відкрити
рахунок і надати кредитний ліміт.
Позивач відповідно до банківських
виписок надав відповідачеві кредитний
ліміт у сумі 13 000грн., який відповідач
отримав своєчасно та у повному обсязі,
проте відповідач сплатив кредит
частково у сумі 6 425, 19 грн., що
підтверджується матеріалами справи.

Таким чином, між сторонами у справі
укладено договір банківського
обслуговування на якій
розповсюджуються умови, які викладені
в Умовах і правилах надання
банківських послуг, тарифах банку, що
розміщенні на офіційному сайті
позивача.

Відповідно до ч. 2 ст. 49 Господарського
процесуального кодексу України, якщо
спір виник внаслідок неправильних дій
сторони, господарський суд має право
покласти на неї судовий збір незалежно
від результатів вирішення спору.

Таким чином, судовий збір стягується з
відповідача.

Керуючись ст.ст. 1, 33, 34, 49, 82-85,115-116
Господарського процесуального кодексу
України, суд, -

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити.

Стягнути з фізичної особи-підприємця
ОСОБА_1 (АДРЕСА_1, ідентифікаційний
номер НОМЕР_1) на користь публічного
акціонерного товариства комерційний
банк "Приватбанк" (49094, м.
Дніпропетровськ, вул. Набережна
Перемоги, буд. 50, ) 6 574, 81
грн. (шість тисяч п'ятсот сімдесят
чотири грн., 81 коп.) - заборгованості за
кредитом, 3 383, 83 грн. (три тисячі триста
вісімдесят три грн., 83 коп.) -
заборгованості по процентам за
користування кредитом, 1 282, 55 грн. (одна
тисяча двісті вісімдесят дві грн., 03
коп.) - пені за несвоєчасність виконання
зобов'язань за договором, 886, 21 грн.
(вісімсот вісімдесят шість грн., 21 коп.) -
заборгованості по комісії за
користування кредитом, 1827,00 грн. (одна
тисяча вісімсот двадцять сім грн., 00
коп.) - судового збору.

Наказ видати після набрання рішенням
законної сили.

Рішення суду набирає законної сили
після закінчення десятиденного строку
з дня його підписання і може бути
оскарженим протягом цього строку до
Дніпропетровського апеляційного
господарського суду.

Повне рішення складно - 24.06.2014 року.

Суддя С.В. Мартинюк