ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ІВАНО-ФРАНКІВСЬКОЇ
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

24 червня 2014 р. Справа № 909/360/14

Господарський суд Івано-Франківської
області у складі судді Матуляк П. Я. ,
при секретарі судового засідання
Вакалюк А. М., розглянувши у відкритому
судовому засіданні справу

за позовом: Публічного акціонерного
товариства Комерційний Банк
"Приватбанк", вул. Набережна Перемоги, 50,
м. Дніпропетровськ, 49094, адреса для
листування: 49027, м.Дніпропетровськ,
а/с1800

до відповідача: фізичної
особи-підприємця ОСОБА_2, АДРЕСА_1

про стягнення заборгованості в сумі
46101,26 грн.

за участю представників сторін:

від позивача: Гук А.С., (довіреність № 56
від 22.01.10);

від відповідача: ОСОБА_2, (паспорт серія
НОМЕР_3).

ВСТАНОВИВ:

публічне акціонерне товариство
комерційний банк "Приватбанк"
звернулося до господарського суду з
позовом до фізичної особи - підприємця
ОСОБА_2 про стягнення 46101,26грн.

Позовні вимоги мотивовані
невиконанням відповідачем прийнятих
на себе зобов"язань згідно заяви
фізичної особи-підприємця ОСОБА_2 про
відкриття поточного рахунку від 11.07.12,
якою він приєднався до "Умов та правил
надання банківських послуг" та "Тарифів
банку", розміщених в мережі Інтернет
на офіційному сайті ПАТ КБ "Приватбанк",
які разом із вказаною заявою складають
договір банківського обслуговування
№б/н від 11.07.12, та обґрунтовано
положеннями ст.ст. 526, 527, 530, 610 ЦК
України, ст.ст.193 ГК України.

В судовому засіданні представник
позивача підтримав позовні вимоги у
повному обсязі з підстав, викладених у
позовній заяві.

Відповідач в судовому засіданні та у
відзиві на позов вх.№6471/14 від 24.04.14
проти позову заперечив, посилаючись на
ст.1055 Цивільного кодексу України
вказав на те, що кредитний договір
укладається у письмовій формі, а
договір укладення з недодержанням
письмової форми є нікчемним. За таких
обставин вважає, що договірні
зобов"язання між сторонами відсутні та
вказує на те, що заяву на відкриття
поточного рахунку подав як фізична
особа, однак визнає факт користування
наданим позивачем кредитним лімітом.

Розглянувши матеріали справи із
врахуванням вимог ст. 6 Конвенції про
захист прав людини і основоположних
свобод, заслухавши пояснення
представників сторін, оцінивши докази
у відповідності до ст. 43 Господарського
процесуального кодексу України, суд
приймає до уваги наступне.

11.07.12 фізичною особою-підприємцем
ОСОБА_2 підписано заяву про відкриття
поточного рахунку.

Згідно вказаної заяви відповідач
приєднався до "Умов та правил надання
банківських послуг", Тарифів Банку, що
розміщені в мережі Інтернет на сайті
http://privatbank.ua, які разом із заявою
відповідача складають Договір
банківського обслуговування № Б/Н від
11.07.12 та взяв на себе зобов'язання
виконувати умови цього Договору.

Відповідно до Договору Відповідачу
встановлено кредитний ліміт, на
поточний рахунок НОМЕР_2 в
електронному вигляді через
встановлені засоби електронного
зв'язку Банку (позивача) і Клієнта
(відповідача) (системи клієнт-банк,
інтернет клієнт банк, sms - повідомлення
або інших), що визначено і врегульовано
Умовами.

За змістом п. 3.18.1.16. Умов, при укладенні
договорів і угод, чи вчиненні інших дій,
що свідчать про приєднання Клієнта
(відповідача) до "Умов і правил надання
банківських послуг" (або у формі "Заяви
про відкриття авторизації кредитної
угоди і системах клієнт-банк / інтернет
клієнт-банк, або у формі обміну
паперовій або електронній інформацією,
або в будь-якій іншій формі), Банк
(позивач) і Клієнт (відповідач)
допускають використання підписів
Клієнта (відповідача) у вигляді
електронно цифрового підпису та / або
підтвердження через пароль,
спрямований Банком (позивачем) через
верифікований номер телефону, який
належить уповноваженій особі Клієнта
(відповідача) з правом "першого"
підпису. Підписання договорів і угод
таким чином прирівнюється до укладення
договорів та угод у письмовій формі.

Відповідно до ст. 3 Закону України "Про
електронний цифровий підпис",
електронний підпис за правовим
статусом прирівнюється до
власноручного підпису (печатки).
Електронний підпис не може бути
визнаний недійсним лише через те, що
він має електронну форму.

Згідно з п. 3.18.1.1. Умов кредитний ліміт
на поточний рахунок надається на
поповнення обігових коштів та
здійснення поточних платежів Клієнта
(відповідача) в межах кредитного
ліміту. Про розмір ліміту Банк (позивач)
повідомляє Клієнта (відповідача) на
свій вибір або в письмовій формі, або
через встановлені засоби електронного
зв'язку Банка (позивача) та Клієнта
(відповідача).

За змістом п. 3.18.1.3. Умов кредит
надається в обмін на зобов'язання
Клієнта (відповідача) щодо його
повернення, сплаті процентів та
винагороди.

Пунктом 3.18.1.8. Умов передбачено, що
проведення платежів Клієнта
(відповідача) у порядку обслуговування
кредитного ліміту, проводиться Банком
(позивачем) протягом одного року з
моменту підписання угоди про
приєднання Клієнта (відповідача) до
"Умов та правил надання банківських
послуг" (або у формі "Заяви про
відкриття поточного рахунку та картки
із зразками підписів і відбитка
печатки" або у формі авторизації
кредитної угоди в системах клієнт-банк
/ інтернет клієнт-банк, або у формі
обміну паперовій або електронній
інформацією, або в будь-якій іншій
формі - "Угода").

Відповідно до п. 3.18.1.6. Умов зазначено,
що ліміт може бути змінений Банком
(позивачем) в односторонньому порядку,
передбаченому Умовами і правилами
надання банківських послуг у разі
зниження надходжень грошових коштів на
поточний рахунок або настання інших
факторів, передбачених внутрішніми
нормативними документами Банку
(позивача). Підписавши Угоду, Клієнт
(відповідач) висловлює свою згоду на те,
що зміна Ліміту проводиться Банком
(позивачем) в односторонньому порядку
шляхом повідомлення Клієнта
(відповідача) на свій вибір або в
письмовій формі, або через встановлені
засоби електронного зв'язку Банку
(позивача) і Клієнта (відповідача)
(системи клієнт-банк, інтернет клієнт
банк, sms - повідомлення або інших).

Розділом 3.18.4 Умов затверджено порядок
розрахунків за користування кредитом :
в період з дати виникнення дебетового
сальдо на поточному рахунку Клієнта
(відповідача) при закритті
банківського дня Клієнт (відповідач)
виплачує проценти, виходячи з
процентної ставки, розмір якої
залежить від строку користування
кредитом (диференційована процентна
ставка), (п. 3.18.4.1 Умов).

За період користування кредитом з
моменту виникнення дебетового сальдо
до дати обнулення дебетового сальдо в
одну з дат з наступного 20-го до 25-го
числа місяця (далі - "період, в який
дебетове сальдо підлягає обнуленню"),
розрахунок процентів здійснюється за
процентною ставкою в розмірі, 0% річних
від суми залишку непогашеної
заборгованості (п. 3.18.4.1.1.).

Згідно з п. 3.18.4.1.2. Умов, при не обнуленні
дебетового сальдо в одну з дат періоду,
в якому дебетове сальдо підлягає
обнуленню, протягом 90 днів з останньої
дати періоду, в якому дебетове сальдо
підлягає обнуленню Клієнт (відповідач)
виплачує Банку (позивачу) за
користування кредитом проценти в
розмірі 24.00% річних, починаючи з
останньої дати періоду, в яку дебетове
сальдо підлягало обнуленню.

У випадку непогашення кредиту протягом
90 днів з дати закінчення періоду, в
якому дебетове сальдо підлягало
обнуленню, починаючи з 91-го дня після
дати закінчення періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнулінню,
кредит вважається простроченим, а
грошові зобов'язання Клієнта
(відповідача) щодо погашення
заборгованості вважаються порушеними.
При порушенні Клієнтом (відповідачем)
будь-якого з грошового зобов'язання
Клієнт (відповідач) сплачує Банку
(позивачу) відсотки за користування
кредитом у розмірі 48 (сорок вісім)%
річних від суми залишку непогашеної
заборгованості. У разі порушення
Клієнтом (відповідачем) будь-якого з
грошових зобов'язань і при реалізації
права Банку (позивача) на встановлення
іншого строку повернення кредиту,
передбаченого Умовами та правилами
надання банківських послуг, Клієнт
(відповідач) сплачує Банку (позивачу)
пеню у розмірі 0,1315% від суми залишку
непогашеної заборгованості за кожен
день прострочення. Сплата пені
здійснюється з дня, наступного за датою
порушення зобов'язань (п. 3.18.4.1.3. Умов).

Відповідно до п. 3.18.4.1.4. Умов під
"непогашенням кредиту" мається на увазі
не виникнення на поточному рахунку
нульового дебетового сальдо при
закритті банківського дня. Розрахунок
відсотків за користування кредитом
проводиться щодня, починаючи з моменту
утворення на поточному рахунку
дебетового сальдо при закритті
банківського дня, за кількість днів
користування кредитними коштами,
виходячи з 360 днів у році. Розрахунок
відсотків проводиться до повного
погашення заборгованості за кредитом,
на суму залишку заборгованості за
кредитом. День повернення кредиту в
часовий інтервал нарахування
відсотків не включається. Нарахування
відсотків здійснюється в дату сплати
(п. 3.18.4.9. Умов). При несплаті винагороди,
відсотків у відповідні їм дати сплати,
вони вважаються простроченими.

Згідно з п. 3.18.2.3.4. Умов, Банк (позивач)
має право при порушенні Клієнтом
(відповідачем) будь-якого із
зобов'язань, передбаченого Умовами,
змінити умови кредитування - вимагати
від Клієнта (відповідача) дострокового
повернення кредиту, сплати відсотків
за його користування, виконання інших
зобов'язань за кредитом в повному
обсязі.

Пунктом 3.18.5.1. Умов визначено, що при
порушенні Клієнтом (відповідачем)
будь-якого із зобов'язань по сплаті
відсотків за користування кредитом,
передбачених Умовами п., п. 3.18.2.2.2., 3.18.4.1.,
3.18.4.2, 3.18.4.3., термінів повернення
кредиту, передбачених п., п. 3.18.1.8.,
3.18.2.2.3., 3.18.2.3.4., винагороди,
передбаченого п., п. 3.18.2.2.5., 3.18.4.4., 3.18.4.5.,
3.18.4.6. Клієнт (відповідач) сплачує Банку
(позивачу) за кожний випадок порушення
пеню в розмірі подвійної облікової
ставки НБУ, яка діяла в період, за який
сплачується пеня, (у % річних) від суми
простроченого платежу за кожний день
прострочення платежу. А в разі
реалізації Банком (позивачем) права на
встановлення іншого строку повернення
кредиту, Клієнт (відповідач) сплачує
Банку (позивачу) пеню у розмірі,
зазначеному в п. 3.18.4.1.3. від суми
заборгованості за кожен день
прострочення. Сплата пені здійснюється
у гривні.

Відповідно до п. 3.18.15.4. Умов нарахування
неустойки за кожний випадок порушення
зобов'язань, передбаченої п. 3.18.10.5.1.,
3.18.5.2., 3.18.5.3. здійснюється протягом
3(трьох) років з дня, коли відповідне
зобов'язання мало бути виконане
Клієнтом (відповідачем).

Пунктом 3.18.6.1. Умов визначено, що
обслуговування кредитного ліміту на
поточному рахунку Клієнта
(відповідача) здійснюється з моменту
подачі Клієнтом (відповідачем) до Банку
(позивача) заяви на приєднання до "Умов
та Правил надання банківських послуг"
(або у формі "Заяви про відкриття
поточного рахунку та картки із
зразками підписів і відбитка печатки"
або у формі авторизації кредитної
угоди в системах клієнт-банк / інтернет
клієнт-банк, або у формі обміну
паперовій або електронною інформацією,
або в будь-якій іншій формі) та / або з
моменту надання Клієнтом
(відповідачем) розрахункових
документів на використання коштів у
рамках кредитного Ліміту в межах
зазначених у них сум, і діє в обсязі
перерахованих засобів до повного
використання зобов'язань сторонами.

Свої зобов'язання за договором Позивач
виконав в повному обсязі, надавши
Відповідачу кредитний ліміт в розмірі
34000,00 грн., що підтверджується наявними
в матеріалах справи копіями
меморіальних ордерів та випискою по
рахунку.

Відповідач прийняті на себе
зобов"язання належним чином не
виконував, внаслідок чого
заборгованість відповідача станом на
24.02.14, згідно наявної в матеріалах
справи виписки по рахунку становить
46101,26грн., з яких 34000,00грн. -
заборгованість за кредитом, 7525,34грн. -
заборгованість по процентам за
користування кредитом, 1833,00грн. - пеня
за несвоєчасність виконання
зобов'язань за договором, 2742,92грн.-
заборгованість по комісії за
користування кредитом.

З метою досудового врегулювання
позивачем направлено відповідачу
претензію № 20711IFA9S06U від10.02.14 з
вимогою погасити прострочену
заборгованість. Факт направлення
зазначеної претензії підтверджується
наявними в матеріалах справи копіями
опису вкладення, фіскального чека та
рахунку згрупованих відправлень.
Відповіді на зазначену претензію
позивачем не отримано.

Доказів погашення відповідачем
заборгованості суду не подано.

Згідно з ст.ст.11, 509, 526 ЦК України
зобов'язання виникають, зокрема, з
договору і повинні виконуватись
належним чином відповідно до умов
договору та вимог цього Кодексу, інших
актів цивільного законодавства, а за
відсутності таких умов та вимог -
відповідно до звичаїв ділового обороту
або інших вимог, що звичайно
ставляться.

Таким чином, в силу ст. ст. 11, 202, 509
Цивільного кодексу України між
сторонами у справі виникли
зобов'язальні відносини.

Частиною 1 ст. 1054 ЦК України
передбачено, що за кредитним договором
банк або інша фінансова установа
(кредитодавець) зобов'язується надати
грошові кошти (кредит) позичальникові у
розмірі та на умовах, встановлених
договором, а позичальник
зобов'язується повернути кредит та
сплатити проценти.

Згідно ч.2 ст.1054 ЦК України, ст.1048 ЦК
України кредитодавець має право на
одержання від позичальника процентів.
Розмір і порядок одержання процентів
встановлюються договором. В ч.3 ст.346 ГК
України передбачено надання банками
кредитів під відсоток.

Відповідно до ч. 2 ст. 639 ЦК України якщо
сторони домовилися укласти договір у
певній формі, він вважається укладеним
з моменту надання йому цієї форми,
навіть якщо законом ця форма для даного
виду договорів не вимагалася.

Згідно підписаної заяви про відкриття
поточного рахунку Відповідач
приєднався до "Умов та правил надання
банківських послуг", Тарифів Банку, що
розміщені в мережі Інтернет на сайті
http://privatbank., які разом із Заявою
складають Договір банківського
обслуговування № Б/Н від 23.04.2013, та взяв
на себе зобов'язання виконувати умови
Договору.

Заяву про відкриття поточного рахунку
та приєднання до "Умов та правил
надання банківських послуг", що
розміщені в мережі Інтернет на сайті
http://privatbank суд розцінює як укладення між
сторонами у справі договору
банківського обслуговування, тобто
правочину в розумінні ст. ст. 202, 203 ЦК
України з усіма його правовими
наслідками, що спростовує твердження
відповідача про нікчемність даного
правочину згідно ст.1055 Цивільного
кодексу України.

Відповідно до ст. 193 Господарського
кодексу України суб'єкти
господарювання та інші учасники
господарських відносин повинні
виконувати господарські зобов'язання
належним чином відповідно до закону,
інших правових актів, договору, а за
відсутності конкретних вимог щодо
виконання зобов'язання - відповідно до
вимог, що у певних умовах звичайно
ставляться. Кожна сторона повинна
вжити усіх заходів, необхідних для
належного виконання нею зобов'язання,
враховуючи інтереси другої сторони та
забезпечення загальногосподарського
інтересу. Порушення зобов'язань є
підставою для застосування
господарських санкцій, передбачених
цим Кодексом, іншими законами або
договором.

За змістом ст. 526 ЦК України
зобов'язання має виконуватися належним
чином відповідно до умов договору та
вимог цього Кодексу, інших актів
цивільного законодавства, а за
відсутності таких умов та вимог -
відповідно до звичаїв ділового обороту
або інших вимог, що звичайно
ставляться.

Договір є обов'язковим для виконання
сторонами( стаття 629 ЦК України).

Відповідно до ч.1 ст.610 ЦК України
порушенням зобов'язання є його
невиконання або виконання з порушенням
умов, визначених змістом зобов'язання
(неналежне виконання). За приписами ч.1
п.1 ст.530 ЦК України, якщо у зобов'язанні
встановлено строк (термін) його
виконання, то воно підлягає виконанню у
цей строк (термін). Боржник вважається
таким, що прострочив, якщо він не
приступив до виконання зобов'язання
або не виконав його у строк,
встановлений договором або законом
(ст.612 ЦК України).

Випискою про рух коштів по рахунку
відповідача з 12.07.2012 по 18.06.2014
спростовуються твердження відповідача
щодо погашення кредиту та
підтверджується наявність
заборгованості на спірну суму.При
цьому суд не приймає до уваги
твердження відповідача про те, що заяву
на відкриття поточного рахунку він
подав як фізична особа, оскільки вони
спростовуються самою заявою, у якій
зазначено найменування відповідача -
фізична особа-підприємець ОСОБА_2 та
назву виду економічної діяльності
відповідача - діяльність у сферах
права.

Крім того, відповідно до ст. 546, ст. 549 ЦК
України, ст. ст. 230-232 ГК України одним із
видів забезпечення виконання
зобов'язання є неустойка у формі пені,
яка сплачується боржником у разі
порушення зобов'язання.

Відповідно до ст. 1 Закону України "Про
відповідальність за несвоєчасне
виконання грошових зобов'язань"
платники грошових коштів сплачують на
користь одержувачів цих коштів за
прострочку платежу пеню в розмірі, що
встановлюється за згодою сторін.

Стаття 3 вище згаданого Закону вказує,
що розмір пені, передбачений статтею 1
цього Закону, обчислюється від суми
простроченого платежу та не може
перевищувати подвійної облікової
ставки Національного банку України, що
діяла у період, за який сплачується
пеня.

Пунктом 3.18.5.1. Умов визначено, що при
порушенні Клієнтом (відповідачем)
будь-якого із зобов'язань по сплаті
відсотків за користування кредитом,
передбачених Умовами п., п. 3.18.2.2.2., 3.18.4.1.,
3.18.4.2, 3.18.4.3., термінів повернення
кредиту, передбачених п., п. 3.18.1.8.,
3.18.2.2.3., 3.18.2.3.4., винагороди,
передбаченого п., п. 3.18.2.2.5., 3.18.4.4., 3.18.4.5.,
3.18.4.6. Клієнт (відповідач) сплачує Банку
(позивачу) за кожний випадок порушення
пеню в розмірі подвійної облікової
ставки НБУ, яка діяла в період, за який
сплачується пеня, (у % річних) від суми
простроченого платежу за кожний день
прострочення платежу. А в разі
реалізації Банком (позивачем) права на
встановлення іншого строку повернення
кредиту, Клієнт (відповідач) сплачує
Банку (позивачу) пеню у розмірі,
зазначеному в п. 3.18.4.1.3. від суми
заборгованості за кожен день
прострочення. Сплата пені здійснюється
у гривні.

Відповідно до п. 6 ст. 232 ГК України,
нарахування штрафних санкцій за
прострочення виконання зобов'язання,
якщо інше не встановлено законом або
договором, припиняється через шість
місяців від дня коли зобов'язання мало
бути виконано, відповідно до 3.18.5.4. Умов
нарахування неустойки за кожний
випадок порушення зобов'язань,
передбаченої п. 3.18.0.5.1., 3.18.5.2., 3.18.5.3.
здійснюється протягом 3 (трьох) років з
дня, коли відповідне зобов'язання мало
бути виконане Клієнтом (відповідачем).

З огляду на викладене, позовні вимоги
щодо стягнення з відповідача 46101,26грн.,
з яких 34000,00грн. - заборгованість за
кредитом, 7525,34грн. - заборгованість по
процентам за користування кредитом,
1833,00грн. - пеня за несвоєчасність
виконання зобов'язань за договором,
2742,92грн.- заборгованість по комісії за
користування кредитом, обґрунтовані та
підлягають до задоволення.

За правилами, встановленими ст. 49 ГПК
України, судовий збір по справі
покласти на відповідача.

На підставі вищевикладеного у
відповідності ст. 124 Конституції
України, ст. 6 Конвенції про захист прав
людини і основоположних свобод,
Законів України "Про електронний
цифровий підпис", "Про відповідальність
за несвоєчасне виконання грошових
зобов'язань", ст. ст. 11, 202, 203, 526, 546, 549, 629,
639, 1054 Цивільного кодексу України, ст.
ст. 193, 230-232 Господарського кодексу
України та керуючись ст. ст. 43, 49, ст. 82 -
85 Господарського процесуального
кодексу України, суд

ВИРІШИВ:

позов публічного акціонерного
товариства комерційний банк
"Приватбанк" до фізичної особи -
підприємця ОСОБА_2 про стягнення
46101,26грн. задовольнити.

Стягнути з фізичної особи - підприємця
ОСОБА_2 (АДРЕСА_1, іпн НОМЕР_1)
34000,00(тридцять чотири тисячі гривень)
заборгованості за кредитом, 7525,34(сім
тисяч п"ятсот двадцять п"ять гривень
тридцять чотири копійки)
заборгованості по процентам за
користування кредитом, 1833,00(одну тисячу
вісімсот тридцять три гривні) пені за
несвоєчасність виконання зобов'язань
за договором, 2742,92(дві тисячі сімсот
сорок дві гривні дев"яносто дві
копійки) заборгованості по комісії за
користування кредитом та 1827,00(одну
тисячу вісімсот двадцять сім гривень)
судового збору.

Наказ видати після набрання рішенням
законної сили.

Рішення господарського суду набирає
законної сили після закінчення строку
подання апеляційної скарги, якщо
апеляційну скаргу не було подано. У
разі подання апеляційної скарги
рішення, якщо його не скасовано,
набирає законної сили після розгляду
справи апеляційним господарським
судом.

Повне рішення складено 27.06.14

Суддя
Матуляк П. Я.

Виготовлено в КП "Діловодство
спеціалізованого суду"

________________ Легінь О. В. 27.06.14