ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
ДНІПРОПЕТРОВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

26.05.14р. Справа № 904/1939/14

За позовом публічного акціонерного
товариства комерційний банк
«Приватбанк» (м. Дніпропетровськ)

до товариства з обмеженою
відповідальністю «Українське
Фінансове Агентство «Верус» (м.
Дніпропетровськ)

до фізичної особи-підприємця ОСОБА_1
(АДРЕСА_1)

про стягнення заборгованості

Суддя Татарчук В.О.

Секретар судового засідання Білан О.В.

Представники:

від позивача - Артьомова Ю.С., дов. № 1145-О
від 19.04.13

від відповідача-1 - не з'явився

від відповідача-2 - не з'явився

Суть спору:

Публічне акціонерне товариство
комерційний банк «Приватбанк»
звернулось з позовом до товариства з
обмеженою відповідальністю
«Українське Фінансове Агентство
«Верус» та фізичної особи-підприємця
ОСОБА_1 про стягнення солідарно
заборгованості у розмірі 65305,12грн., з
яких: 45010,93грн. - заборгованість за
кредитом, 13263,22грн. - проценти, 3385,07грн. -
пеня, 3645,90грн. - комісія.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що
відповідачем-2 порушені зобов'язання за
договором банківського обслуговування
від 17.03.2011 щодо своєчасного та повного
повернення кредиту. Станом на 03.01.2014
заборгованість по погашенню кредиту
склала: 45010,93грн. - заборгованість за
кредитом, 13263,22грн. - проценти, 3385,07грн. -
пеня, 3645,90грн. - комісія.

З урахуванням договору поруки №
10317CNKOS03P від 11.11.2012 сума заборгованості
підлягає стягненню з відповідачів
солідарно.

Відповідачі відзиви на позов не надали,
явку представників у судове засідання
не забезпечили. Суд вважає за можливе
розглянути справу за відсутності
представників відповідачів, які були
належним чином повідомлені про час та
місце судового засідання.

Так, адресою ТОВ «Українське Фінансове
Агентство «Верус» є: 49019, м.
Дніпропетровськ, вул. Набережна
Заводська, 9.

Також, згідно з витягом з Єдиного
державного реєстру юридичних осіб та
фізичних осіб-підприємців № 225832 від
15.04.2014 фізична особа-підприємець ОСОБА_1
зареєстрована за адресою: АДРЕСА_2.

Саме за вказаними адресами
відповідачів надсилалися ухвали суду
від 31.03.2014, 15.04.2014 та 13.05.2014.

В судовому засіданні 26.05.2014
оголошені вступна та резолютивна
частини рішення.

Дослідивши матеріали справи,
заслухавши пояснення представника
позивача, суд -

встановив:

17.03.2011 між підприємцем ОСОБА_1 (Клієнт) і
ПАТ КБ «ПриватБанк» (Банк) було
підписано заяву про відкриття
поточного рахунку та картка зі
зразками підписів і відбитку печатки.

Згідно вказаної заяви відповідач-2
приєднався до «Умов та правил надання
банківських послуг», Тарифів банку, що
розміщені в мережі Інтернет на сайті
www.privatbank.ua, які разом із заявою
складають договір банківського
обслуговування від 17.03.2011 (далі -
договір) та взяв на себе зобов'язання
виконувати умови договору.

Відповідно до договору відповідачу-2
було встановлено кредитний ліміт, на
поточний рахунок НОМЕР_2, в
електронному вигляді через
встановлені засоби електронного
зв'язку банку і клієнта (системи
клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms -
повідомлення або інших), що визначено і
врегульовано «Умовами та правилами
надання банківських послуг» (далі -
Умови).

11.11.2012 між ТОВ «Українське Фінансове
Агентство «Верус» (Поручитель) і ПАТ КБ
«Приватбанк» (Кредитор) був укладений
договір поруки № 10317CNKOS03P.

Предметом цього договору є надання
поруки поручителем перед кредитором за
виконання фізичною особою-підприємцем
ОСОБА_1 всіх своїх обов'язків за
договором б/н від 17.03.2011 (п. 1 договору).

Пунктом 2 договору поруки встановлено,
що поручитель відповідає перед
кредитором за виконання обов'язків за
кредитним договором в тому ж розмірі,
що і боржник включаючи сплату кредиту,
процентів, нарахованих за користування
кредитом, винагороди, штрафів, пені та
інших платежів, відшкодування збитків,
зазначених в кредитному договорі.

Суд вважає за необхідне задовольнити
позовні вимоги в повному обсязі з таких
підстав.

Згідно з п. 3.18.1.16 Умов, при укладанні
договорів і угод, чи вчиненні інших дій,
що свідчать про приєднання клієнта
(відповідача-2 у справі) до «Умов і
правил надання банківських послуг»
(або у формі «Заяви про відкриття
поточного рахунку та картки із
зразками підписів і відбитка печатки»
або у формі авторизації кредитної
угоди в системах клієнт-банк/Інтернет
клієнт-банк, або у формі обміну
паперовою або електронною інформацією,
або в будь-якій іншій формі), банк і
клієнт допускають використання
підписів клієнта у вигляді
електронно-цифрового підпису та/або
підтвердження через пароль,
спрямований банком через
верифікований номер телефону, який
належить уповноваженій особі клієнта з
правом «першого» підпису. Підписання
договорів і угод таким чином
прирівнюється до укладання договорів
та угод у письмовій формі.

Стаття 3 Закону України «Про
електронний цифровий підпис» визначає,
що електронний цифровий підпис за
правовим статусом прирівнюється до
власноручного підпису (печатки).
Електронний підпис не може бути
визнаний недійсним лише через те, що
він має електронну форму.

У відповідності до ч. 2 ст. 639 Цивільного
кодексу України, якщо сторони
домовилися укласти договір у певній
формі, він вважається укладеним з
моменту надання йому цієї форми, навіть
якщо законом ця форма для даного виду
договорів не вимагалася.

Пунктом 3.18.1.1 Умов передбачено, що
кредитний ліміт на поточний рахунок
надається на поповнення обігових
коштів та здійснення поточних платежів
клієнта, в межах, кредитного ліміту. Про
розмір ліміту банк повідомляє клієнта
на свій вибір або в письмовій формі, або
через встановлені засоби електронного
зв'язку банка та клієнта.

Кредит надається в обмін на
зобов'язання клієнта щодо його
повернення, сплаті процентів та
винагороди (п. 3.18.1.3 Умов).

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК
України за кредитним договором банк
або інша фінансова установа
(кредитодавець) зобов'язується надати
грошові кошти (кредит) позичальникові у
розмірі та на умовах, встановлених
договором, а позичальник
зобов'язується повернути кредит та
сплатити проценти.

Статтею 526 Цивільного кодексу України
передбачено, що зобов'язання має
виконуватися належним чином
відповідно до умов договору та вимог
цього Кодексу, інших актів цивільного
законодавства, а за відсутності таких
умов та вимог - відповідно до звичаїв
ділового обороту або інших вимог, що
звичайно ставляться.

Відповідно до статті 525 Цивільного
кодексу України, одностороння відмова
від зобов'язання або одностороння
зміна його умов не допускається, якщо
інше не встановлено договором або
законом.

Частинами 1 і 2 статті 193 Господарського
кодексу України встановлено, що:

- суб'єкти господарювання та інші
учасники господарських відносин
повинні виконувати господарські
зобов'язання належним чином відповідно
до закону, інших правових актів,
договору, а за відсутності конкретних
вимог щодо виконання зобов'язання
відповідно до вимог, що у певних умовах
звичайно ставляться;

- кожна сторона повинна вжити усіх
заходів, необхідних для належного
виконання нею зобов'язання, враховуючи
інтереси другої сторони та
забезпечення загальногосподарського
інтересу.

Згідно з ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у
зобов'язанні встановлений строк
(термін) його виконання, то воно
підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до п. 3.18.1.8 Умов, проведення
платежів клієнта у порядку
обслуговування кредитного ліміту,
проводиться банком протягом одного
року з моменту підписання угоди про
приєднання клієнта до «Умов і правил
надання банківських послуг» (або у
формі «Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки» або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк/Інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовою або електронною
інформацією, або в будь-якій іншій
формі - «Угода»).

Пункт 3.18.1.6 Умов зазначає, що ліміт може
бути змінений банком в односторонньому
порядку, передбаченому Умовами і
правилами надання банківських послуг,
у разі зниження надходжень грошових
коштів на поточний рахунок або
настання інших факторів, передбачених
внутрішніми нормативними документами
банку. Підписавши угоду, клієнт
висловлює свою згоду на те, що зміна
ліміту проводиться банком в
односторонньому порядку шляхом
повідомлення клієнта на свій вибір або
в письмовій формі, або через
встановлені засоби електронного
зв'язку банку і клієнта (системи
клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms -
повідомлення або інших).

Обслуговування кредитного ліміту на
поточному рахунку клієнта
здійснюється з моменту подачі клієнтом
до банку заяви на приєднання до «Умов
та Правил надання банківських послуг»
(або у формі «Заяви про відкриття
поточного рахунку та картки із
зразками підписів і відбитка печатки»
або у формі авторизації кредитної
угоди в системах клієнт-банк/Інтернет
клієнт-банк, або у формі обміну
паперовою або електронною інформацією,
або в будь-якій іншій формі) та/або з
моменту надання клієнтом
розрахункових документів на
використання коштів у рамках
кредитного ліміту в межах зазначених у
них сум, і діє в обсязі перерахованих
коштів до повного виконання
зобов'язань сторонами (пункт 3.18.6.1 Умов).

Банк виконав належним чином
зобов'язання за договором, надавши
відповідачу-2 кредитний ліміт в розмірі
50600грн.

Відповідно до розділу 3.18.4 Умов, за
користування кредитом в період з дати
виникнення дебетового сальдо на
поточному рахунку клієнта при закритті
банківського дня клієнт виплачує
проценти, виходячи з процентної ставки,
розмір якої залежить від строку
користування кредитом
(диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом з
моменту виникнення дебетового сальдо
до дати обнулення дебетового сальдо в
одну з дат з наступного 20-го до 25-го
числа місяця (надалі - «період, в який
дебетове сальдо підлягає обнуленню»),
розрахунок процентів здійснюється за
процентною ставкою в розмірі 0% річних
від суми залишку непогашеної
заборгованості.

При не обнуленні дебетового сальдо в
одну з дат періоду, в якому дебетове
сальдо підлягає обнуленню, протягом 90
днів з останньої дати періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
клієнт виплачує банку за користування
кредитом проценти в розмірі 24% річних,
починаючи з останньої дати періоду, в
яку дебетове сальдо підлягало
обнуленню.

У випадку непогашення кредиту протягом
90 днів з дати закінчення періоду, в
якому дебетове сальдо підлягало
обнуленню, починаючи з 91-го дня після
дати закінчення періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
кредит вважається простроченим, а
грошові зобов'язання клієнта щодо
погашення заборгованості вважаються
порушеними. При порушенні клієнтом
будь-якого з грошового зобов'язання
клієнт сплачує банку відсотки за
користування кредитом у розмірі 48 %
річних від суми залишку непогашеної
заборгованості. У разі порушення
клієнтом будь-якого з грошових
зобов'язань і при реалізації права
банку на встановлення іншого строку
повернення кредиту, передбаченого
Умовами і правилами надання
банківських послуг, клієнт сплачує
банку пеню у розмірі 0,1315% від суми
залишку непогашеної заборгованості за
кожен день прострочення. Сплата пені
здійснюється з дня, наступного за датою
порушення зобов'язань.

Під «непогашенням кредиту» мається на
увазі не виникнення на поточному
рахунку нульового дебетового сальдо
при закритті банківського дня.

Розрахунок відсотків за користування
кредитом проводиться щодня, починаючи
з моменту утворення на поточному
рахунку дебетового сальдо при закритті
банківського дня, за кількість днів
користування кредитними коштами,
виходячи з 360 днів у році. Розрахунок
відсотків проводиться до повного
погашення заборгованості за кредитом,
на суму залишку заборгованості за
кредитом. День повернення кредиту в
часовий інтервал нарахування
відсотків не включається. Нарахування
відсотків здійснюється в дату сплати.

Відповідно до п. 3.18.1.17 Умов, при
перерахуванні клієнтом з поточного
рахунку коштів за рахунок кредитного
ліміту на будь-які рахунки або
пластикові картки, утримувачем яких є
сам власник поточного рахунку або
пов'язані з ним фізичні особи (за
виключенням зарахувань заробітної
плати), із суми кожного проведеного за
рахунок кредитного ліміту
перерахувань, стягується комісійна
винагорода у розмірі 3% від суми
перерахувань.

При несплаті винагороди, відсотків у
відповідні їм дати сплати, вони
вважаються простроченими.

Відповідно до п. 3.18.2.3.4 Умов, банк має
право при порушенні клієнтом
будь-якого із зобов'язань,
передбаченого Умовами, змінити умови
кредитування - вимагати від клієнта
дострокового повернення кредиту,
сплати відсотків за його користування,
виконання інших зобов'язань за
кредитом в повному обсязі.

Статтею 610 ЦК України встановлено, що
порушенням зобов'язання є його
невиконання або виконання з порушенням
умов, визначених змістом зобов'язання
(неналежне виконання).

У разі порушення зобов'язання настають
правові наслідки, встановлені
договором або законом, що передбачено
ст. 611 ЦК України.

Відповідно до п. 3.18.5.1 Умов, при
порушенні клієнтом будь-якого із
зобов'язань по сплаті відсотків за
користування кредитом, передбачених
Умовами п.п. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3,
термінів повернення кредиту,
передбачених п.п. 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4,
винагороди, передбаченої п.п. 3.18.2.2.5,
3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6 клієнт сплачує банку за
кожний випадок порушення пеню в
розмірі подвійної облікової ставки
НБУ, яка діяла в період, за який
сплачується пеня, (у % річних) від суми
простроченого платежу за кожний день
прострочення платежу. А у випадку
реалізації банком права на
встановлення іншого строку повернення
кредиту, клієнт сплачує банку пеню у
розмірі, зазначеному в п. 3.18.4.1.3 від суми
заборгованості за кожен день
прострочення. Сплата пені здійснюється
у гривні.

Невиконання відповідачем-2 зобов'язань
за договором призвело до виникнення
заборгованості станом на 03.01.2014 у
розмірі:

- 45010,93грн. - заборгованість за
кредитом;

- 13263,22грн. - проценти за період з
01.06.2013 по 03.01.2014;

- 3385,07грн. - пеня за період з 05.07.2011
по 03.01.2014;

- 3645,90грн. - комісія за період з
01.06.2013 по 03.01.2014.

Згідно зі ст. 553 ЦК України за договором
поруки поручитель поручається перед
кредитором боржника за виконання ним
свого обов'язку. Поручитель відповідає
перед кредитором за порушення
зобов'язання боржником. Порукою може
забезпечуватися виконання
зобов'язання частково або у повному
обсязі. Поручителем може бути одна
особа або кілька осіб.

Відповідно до ст. 554 ЦК України у разі
порушення боржником зобов'язання,
забезпеченого порукою, боржник і
поручитель відповідають перед
кредитором як солідарні боржники, якщо
договором поруки не встановлено
додаткову (субсидіарну)
відповідальність поручителя.
Поручитель відповідає перед
кредитором у тому ж обсязі, що і
боржник, включаючи сплату основного
боргу, процентів, неустойки,
відшкодування збитків, якщо інше не
встановлено договором поруки. Особи,
які спільно дали поруку, відповідають
перед кредитором солідарно, якщо інше
не встановлено договором поруки.

В ході вирішення спору встановлений
факт наявності заборгованості
фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 за
договором банківського обслуговування
від 17.03.2011 у вказаній сумі і з
урахуванням договору поруки № 10317CNKOS03P
від 11.11.2012 спірна сума заборгованості
підлягає стягненню з відповідачів
солідарно.

Частиною 1 статті 543 Цивільного кодексу
України встановлено, що у разі
солідарного обов'язку боржників
(солідарних боржників) кредитор має
право вимагати виконання обов'язку
частково або в повному обсязі як від
усіх боржників разом, так і від
будь-кого з них окремо.

На підставі викладеного, позовні
вимоги підлягають задоволенню в
повному обсязі.

Судові витрати підлягають стягненню з
відповідача-2.

Керуючись ст.ст. 49, 82-85 Господарського
процесуального кодексу України, суд, -

вирішив:

Позов задовольнити.

Стягнути солідарно з фізичної
особи-підприємця ОСОБА_1 (АДРЕСА_2,
ідентифікаційний номер НОМЕР_1) та
товариства з обмеженою
відповідальністю «Українське
Фінансове Агентство «Верус» (49019, м.
Дніпропетровськ, вул. Набережна
Заводська, 9, ) на користь
публічного акціонерного товариства
комерційного банку «Приватбанк» (49094, м.
Дніпропетровськ, вул. Набережна
Перемоги, 50, ) 45010,93грн. -
заборгованості за кредитом, 13263,22грн. -
процентів, 3385,07грн. - пені, 3645,90грн. -
комісії.

Стягнути з фізичної особи-підприємця
ОСОБА_1 (АДРЕСА_2, ідентифікаційний
номер НОМЕР_1) на користь публічного
акціонерного товариства комерційного
банку «Приватбанк» (49094, м.
Дніпропетровськ, вул. Набережна
Перемоги, 50, ) 1827грн. -
витрат по сплаті судового збору.

Видати накази після набрання рішенням
законної сили.

Рішення набирає законної сили після
закінчення десятиденного строку з дня
його підписання.

Рішення суду може бути оскаржене
протягом десяти днів з дня підписання
рішення шляхом подання апеляційної
скарги до Дніпропетровського
апеляційного господарського суду.

Повне рішення складено - 02.06.2014.

Суддя
В.О. Татарчук