ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД МИКОЛАЇВСЬКОЇ
======================================================================
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

03 квітня 2014 року
Справа № 915/2288/13

м. Миколаїв

Господарський суд Миколаївської
області,

головуючий суддя Коваль Ю.М.,

при секретарі Войтовській Н.С.,

з участю представника позивача
Заливчого Я.В., довіреність від 12.09.2012 р.
№ 2923-0,

представник відповідача в судове
засідання не з'явився,

розглянувши у відкритому судовому
засіданні справу

за позовом публічного акціонерного
товариства Комерційний банк
"ПРИВАТБАНК",

49094, вул. Набережна Перемоги, 50, м.
Дніпропетровськ,

адреса для листування: 49027, а/с 1800, м.
Дніпропетровськ,

до фізичної особи-підприємця ОСОБА_2,

54020, АДРЕСА_1,

про стягнення основного боргу,
відсотків та комісії за користування
кредитними коштами та пені за
несвоєчасне виконання зобов'язань за
договором у загальній сумі 36594 грн. 75
коп., -

В С Т А Н О В И В:

Публічне акціонерне товариство
Комерційний банк "ПРИВАТБАНК" (далі -
Банк) звернулося із позовною заявою від
20.11.2013 р., зареєстрованою у
Господарському суді Миколаївської
області 19.12.2013 р. за № 25153/13, про
стягнення з фізичної особи-підприємця
ОСОБА_2 грошових коштів у загальній
сумі 41181 грн. 85 коп., із яких: 29000 грн. 00
коп. - заборгованість із повернення
кредитних коштів; 7864 грн. 14 коп. -
заборгованість із сплати відсотків за
користування кредитними коштами; 2088
грн. 00 коп. - заборгованість із сплати
комісії за користування кредитними
коштами; 2229 грн. 71 коп. - пеня за
несвоєчасне виконання грошових
зобов'язань за договором.

Позовні вимоги обґрунтовано тим, що
підприємець ОСОБА_2, усупереч умовам
договору банківського обслуговування
від 01.10.2012 р., укладеного шляхом
приєднання до "Умов та правил надання
банківських послуг" (далі - Умови),
Тарифів Банку, що розміщені на
офіційному сайті ПриватБанку
www.privatbank.ua., не виконано грошові
зобов'язання щодо своєчасного та в
повному обсязі повернення кредитних
коштів, сплаті відсотків та комісії за
користування ними, унаслідок чого
станом на 11.11.2013 р. виникла
заборгованість у спірних сумах, на
котрі згідно умов договору нараховано
пеню.

За такими позовними вимогами ухвалою
суду від 20.12.2013 р. порушено провадження
у даній справі.

У ході розгляду справи Банк звернувся
до суду із заявою від 24.03.2014 р. про
зменшення позовних вимог, із якої
випливає, що після порушення
провадження у даній справі
відповідачем 17.02.2014 р. здійснено
часткове погашення боргу в сумі 12020 грн.
17 коп. Поряд з цим, із заяви та доданих
до неї розрахунків заборгованості
випливає, що Банком донараховано
відсотки, комісію та пеню за період по
06.03.2014 р., у зв'язку з чим Банк просить
стягнути з відповідача грошові кошти в
загальній сумі 36594 грн. 75 коп., з яких: 29000
грн. 00 коп. - заборгованість із
повернення кредитних коштів; 7101 грн. 52
коп. - заборгованість із сплати
відсотків за користування кредитними
коштами; 261 грн. - заборгованість із
сплати комісії за користування
кредитними коштами; 232 грн. 23 коп. - пеня
за несвоєчасне виконання грошових
зобов'язань за договором. На
підтвердження часткового погашення
заборгованості Банком подані
меморіальні ордери від 17.02.2014 р. №HS027B3KYH
на суму 20 грн. 17 коп., №HS027B3TSE на суму 3658
грн. 71 коп., №3TSG на суму 5209 грн. 29 коп. та
№3TSF на суму 3132 грн.

У судовому засіданні зазначені позовні
вимоги представник позивача підтримав
повністю з підстав, викладених у
позовній заяві.

Відповідач, повідомлений належним
чином про час та місце розгляду справи,
правом участі в судовому засіданні не
скористався, свого представника не
направив, позов не заперечив, у зв'язку
з чим суд розглядає справу за наявними
в ній матеріалами у відповідності до
ст. 75 ГПК України.

Вислухавши думку представника
позивача, дослідивши матеріали справи,
суд приходить до такого.

У відповідності з ч. 1 ст. 181
Господарського кодексу України (далі -
ГПК) господарський договір за
загальним правилом викладається у
формі єдиного документа, підписаного
сторонами та скріпленого печатками.
Допускається укладення господарських
договорів у спрощений спосіб, тобто
шляхом обміну листами, факсограмами,
телеграмами, телефонограмами тощо, а
також шляхом підтвердження прийняття
до виконання замовлень, якщо законом не
встановлено спеціальні вимоги до форми
та порядку укладення даного виду
договорів.

Укладання між Банком і підприємцем
ОСОБА_2 договору у спрощений спосіб
підтверджується заявою, підписаною
відповідачем 01.10.2012 р. шляхом
накладення електронного цифрового
підпису в системі
інтернет-клієнт-банкінгу Приват 24. У
вказаній заяві про відкриття поточного
рахунку також вказано, що відповідач,
підписавши цю заяву, приєднується та
погоджується з Умовами, Тарифами
ПриватБанку, що розміщені на
офіційному сайті ПриватБанку
www.privatbank.ua.

Умовами, які є невід'ємною частиною
договору, укладеного між сторонами
01.10.2012 р., передбачено наступне.

Банк при наявності вільних грошових
ресурсів зобов'язується здійснювати
обслуговування кредитного ліміту
відповідача на вказаному рахунку, про
розміри якого позивач повідомляє
клієнта на свій вибір або у письмовій
формі, або через встановлені засоби
електронного зв'язку Банку та
відповідача. Порядок встановлення,
змінення ліміту, погашення
заборгованості та розмір відсоткової
ставки за користування кредитним
лімітом регламентується Умовами,
Тарифами банка, що розміщені в мережі
Інтернет на сайті www.privatbank.ua.

Кредитний ліміт на поточний рахунок
надається на поповнення обігових
коштів і здійснення поточних платежів
відповідача в межах кредитного ліміту.
Позивач здійснює обслуговування
ліміту відповідача, що полягає в
проведенні його платежів понад залишок
коштів на поточному рахунку
відповідача, шляхом дебетування
поточного рахунку. При цьому
утворюється дебетове сальдо (п. 3.18.1.1.
Умов).

Ліміт може бути змінений відповідачем
в односторонньому порядку,
передбаченому Умовами, у разі зниження
надходжень грошових коштів на поточний
рахунок або настання інших факторів,
передбачених внутрішніми нормативними
документами позивача. Підписавши
угоду, відповідач висловлює свою згоду
на те, що зміна ліміту проводиться
позивачем в односторонньому порядку
шляхом повідомлення відповідача на
свій вибір або в письмовій формі, або
через встановлені засоби електронного
зв'язку сторін (системи клієнт-банк,
інтернет-клієнт-банк, sms - повідомлення
або інших) (п. 3.18.1.6. Умов).

Проведення платежів відповідача в
порядку обслуговування кредитного
ліміту, здійснюється позивачем
протягом одного року з моменту,
зокрема, підписання угоди про
приєднання відповідача до Умов. При
порушенні відповідачем будь-якого із
зобов'язань, передбачених Умовами,
позивач, на власний розсуд, має право
змінити умови кредитування, встановити
інший строк повернення кредиту. При
належному виконанні відповідачем
зобов'язань, передбачених Умовами,
здійснення платежів відповідача в
порядку обслуговування ліміту може
бути продовжено позивачем на той же
строк (п. 3.18.1.8. Умов).

Періодом безперервного користування
кредитом є період часу, протягом якого
безперервно існувало дебетове сальдо
на поточному рахунку. Період
безперервного користування кредитним
лімітом становить не більше 35 днів.
Початком періоду безперервного
користування кредитом вважається
перший день, починаючи з якого
безперервно існувало дебетове сальдо
на поточному рахунку відповідача при
закритті банківського дня. Зменшення
або збільшення заборгованості за
кредитом в цей період не впливають на
зміну дати початку періоду
безперервного користування кредитом.
Датою закінчення періоду
безперервного користування кредитом
вважається день, по закінченню якого на
поточному рахунку зафіксоване нульове
дебетове сальдо (п. 3.18.1.11. Умов).

При укладанні договорів і угод, або
вчиненні інших дій, що свідчать про
приєднання відповідача до Умов,
сторони допускають використання
підписів відповідача у вигляді
електронно-цифрового підпису та/або
підтвердження через пароль,
спрямований позивачем через
верифікований номер телефону, який
належить уповноваженій особі
відповідача з правом "першого" підпису.
Підписання договорів і угод таким
чином прирівнюється до укладання
договорів та угод у письмовій формі (п.
3.18.1.16. Умов).

Підприємець зобов'язався сплатити
відсотки за весь час фактичного
користування кредитом, проводити
погашення кредиту, отриманого в межах
встановленого ліміту, не пізніше
строку закінчення періоду
безперервного користування кредитом
та повністю повернути кредит в строки,
передбачені Умовами (3.18.2.2.2., 3.18.2.2.3. та
3.18.2.2.5. Умов ).

Клієнт доручає Банку списувати грошові
кошти зі всіх поточних рахунків (як
відкритих на момент початку
обслуговування Банком ліміту клієнта,
так й тих, які відкриті після цього), у
валюті кредиту для виконання
зобов'язань по погашенню кредиту, а
також відсотків за його користування, а
також в рахунок оплати договорів
страхування, по яким Банк є
вигодонабувачем, зі всіх своїх
поточних рахунків у гривні, для
виконання зобов'язань по погашення
винагороди, а також неустойки, в межах
сум, що підлягають сплаті банку у
відповідності з даним розділом Умов, а
також по іншим кредитним договором, що
укладені між клієнтом та банком, при
настанні строків платежів (здійснювати
договірне списання) (п. 3.18.2.2.8).

Банк має право при порушенні
відповідачем будь-якого із зобов'язань,
передбаченого Умовами, змінити умови
кредитування - вимагати від
відповідача дострокового повернення
кредиту, сплати відсотків за його
користування, виконання інших
зобов'язань за кредитом в повному
обсязі (п. 3.18.2.3.4. Умов).

За користування кредитом у період з
дати виникнення дебетового сальдо на
поточному рахунку відповідача при
закритті банківського дня останній
сплачує проценти, виходячи з
процентної ставки, розмір якої
залежить від строку користування
кредитом (диференційована процентна
ставка). За період користування
кредитом з моменту виникнення
дебетового сальдо до дати обнуління
дебетового сальдо в одну з дат з
наступного 20-го до 25-го числа місяця
(надалі - "період, в який дебетове сальдо
підлягає обнулінню"), розрахунок
процентів здійснюється за процентною
ставкою в розмірі 0 % річних від суми
залишку непогашеної заборгованості.
При не обнуленні дебетового сальдо в
одну з дат періоду, в якому дебетове
сальдо підлягає обнуленню, протягом 90
днів з останньої дати періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
відповідач сплачує позивачу за
користування кредитом проценти в
розмірі 24 % річних, починаючи з
останньої дати періоду, в яку дебетове
сальдо підлягало обнуленню. У випадку
непогашення кредиту протягом 90 днів з
дати закінчення періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
починаючи з 91-го дня після дати
закінчення періоду, в якому дебетове
сальдо підлягало обнуленню, кредит
вважається простроченим, а грошові
зобов'язання відповідача щодо
погашення заборгованості вважаються
порушеними. При порушенні відповідачем
будь-якого з грошових зобов'язань, він
сплачує позивачу відсотки за
користування кредитом у розмірі 48 %
річних від суми залишку непогашеної
заборгованості. У разі порушення
відповідачем будь-якого з грошових
зобов'язань та при реалізації права
позивача на встановлення іншого строку
повернення кредиту, передбаченого
Умовами, відповідач сплачує позивачу
пеню у розмірі 0,1315 % від суми залишку
непогашеної заборгованості за кожен
день прострочення. Сплата пені
здійснюється з дня, наступного за датою
порушення зобов'язань. Під
"непогашенням кредиту" мається на увазі
не виникнення на поточному рахунку
нульового дебетового сальдо при
закритті банківського дня (п. 3.18.4.1.
Умов).

Підприємець сплачує позивачу
винагороду за використання ліміту
відповідно до п.п. 3.18.1.6., 3.18.2.3.2. Умов 1-го
числа кожного місяця в розмірі 0,9 % від
суми максимального сальдо кредиту, що
існував на кінець банківського дня за
попередній місяць, у порядку,
передбаченому Умовами (п. 3.18.4.4. Умов).

Розрахунок відсотків за користування
кредитом проводиться щодня, починаючи
з дати утворення на поточному рахунку
дебетового сальдо при закритті
банківського дня, за кількість днів
користування кредитними коштами,
виходячи з 360 днів у році. Розрахунок
відсотків проводиться до повного
погашення заборгованості по кредиту,
на суму залишку заборгованості по
кредиту. Нарахування відсотків
здійснюється в дату сплати. При
несплаті винагороди, процентів у
відповідні їм дати сплати, вони
вважаються простроченими (п. 3.18.4.9.,
3.18.4.10. Умов).

За своєю юридичною природою укладений
сторонами договір є змішаним договором
здійснення банківських операцій, який
містить елементи договору
банківського рахунку та кредитного
договору.

Чинним законодавством України
передбачено, що банками здійснюється
фінансове посередництво у формі
банківських операцій, зокрема
розрахункових, кредитних (ст.339 ГК
України). Розрахункові операції банків
спрямовані на забезпечення взаємних
розрахунків між учасниками
господарських відносин, а також інших
розрахунків у фінансовій сфері (ч.1 ст.341
ГК України), а кредитні операції
полягають у розміщені банками від
свого імені, на власних умовах та на
власний ризик залучених коштів
юридичних осіб (позичальників) та
громадян (ст.345 ГК України).

Для здійснення розрахунків суб'єкти
господарювання зберігають грошові
кошти в установах банків на
відповідних рахунках (ч.2 ст.341 ГК
України). Громадяни-підприємці мають
право відкривати рахунки для
зберігання грошових коштів і
здійснення всіх видів банківських
операцій у будь-яких банках України за
своїм вибором (ч.4 ст. 342 ГК України). За
договором банківського рахунка банк
зобов'язується приймати і зараховувати
на рахунок, відкритий клієнтові
(володільцеві рахунка), грошові кошти,
що йому надходять, виконувати
розпорядження клієнта про
перерахування і видачу відповідних сум
з рахунка та проведення інших операцій
за рахунком ( ч.1 ст.1066 ЦК України).
Клієнт зобов'язаний сплатити плату за
виконання банком операцій за рахунком
клієнта, якщо це встановлено договором
(ч.4 ст.1068 ЦК України). Якщо відповідно до
договору банківського рахунка банк
здійснює платежі з рахунка клієнта,
незважаючи на відсутність на ньому
грошових коштів (кредитування рахунка),
банк вважається таким, що надав
клієнтові кредит на відповідну суму
від дня здійснення цього платежу. Права
та обов'язки сторін, пов'язані з
кредитуванням рахунка, визначаються
положеннями про позику та кредит
(параграфи 1 і 2 глави 71 ЦК України), якщо
інше не встановлено договором або
законом (ст.1069 ЦК України).

За кредитним договором банк або інша
фінансова установа (кредитодавець)
зобов'язується надати грошові кошти
(кредит) позичальникові у розмірі та на
умовах, встановлених договором, а
позичальник зобов'язується повернути
кредит та сплатити проценти.

Згідно довідки від 20.10.2013 р.
№08.7.0.0.0/30 Банком встановлено для
підприємця ОСОБА_2 кредитний ліміт у
розмірі 29000 грн. 00 коп., починаючи з
04.03.2013 р.

На виконання договірних зобов'язань
Банком перераховувалися кредитні
кошти підприємцю ОСОБА_2, і останньою їх
отримано, що підтверджується виписками
з особового рахунку відповідача за
період з 23.01.2013 р. по 06.03.2014 р. З цієї ж
виписки випливає, що підприємець
ОСОБА_2 прострочила виконання свого
зобов'язання за даним договором щодо
своєчасного повернення отриманої суми
кредитних коштів, і тому на даний час
основна заборгованість з повернення
кредиту становить суму 29000 грн. 00 коп.

Із вказаної виписки також вбачається,
що підприємцем не сплачено нараховані
Банком проценти та комісійні за
користування кредитними коштами.

Так, згідно поданих позивачем
розрахунків заборгованість із сплати
процентів за користування кредитними
коштами за період з 15.03.2013 р. по 06.03.2014 р.
становить суму 7101 грн. 52 коп., виходячи
із процентної ставки 24 %, починаючи з
26.11.2012 р., а з 27.05.2013 р. - 48 % ( п. 3.18.4.1.
Умов), а заборгованість із сплати
комісії за користування кредитними
коштами за період з 1 лютого по 3 березня
2014 року - суму 261 грн. Розрахунки
вказаних сум заборгованості суд визнає
правильними.

У зв'язку з невиконанням умов
укладеного сторонами договору, Банк
звернувся до підприємця з претензією
від 30.10.2013 р. № 21001OD7KS06A про погашення
заборгованості, направлення якої
підтверджується копією фіскального
чеку відповідного поштового
відділення від 07.11.2013 р. та описом
вкладення цінного листа. Дану
претензію підприємець ОСОБА_2
задовольнила частково 17.02.2014 р. після
порушення провадження у даній справі.

У відповідності з ч.1 ст.193 ГК України
суб'єкти господарювання повинні
виконувати господарські зобов'язання
належним чином відповідно до закону,
інших правових актів, договору.

Положеннями ст.ст. 525, 526, 629 ЦК України
передбачено, що зобов'язання має
виконуватися відповідно до умов
договору та вимог ЦК України.
Одностороння відмова від зобов'язання
або одностороння зміна його умов не
допускається. Договір є обов'язковим
для виконання сторонами.

З огляду на викладене, суд вважає, що
позовні вимоги про стягнення
заборгованості з повернення кредиту в
сумі 29000 грн. 00 коп., відсотків за
користування кредитними коштами за
період з 15.03.2013 р. по 06.03.2014 р. в сумі 7101
грн. 52 коп. та комісії за користування
кредитними коштами за період з 1 лютого
по 3 березня 2014 року в сумі 261 грн.
підлягають задоволенню повністю.

Суд також визнає, що за прострочення
повернення суми кредиту та сплати
процентів за користування кредитними
коштами позивачем обґрунтовано
нараховано пеню на підставі умов
укладеного сторонами кредитного
договору та чинного законодавства
України.

Так, ч. 2 ст. 193 ГК України встановлено,
що кожна сторона повинна вжити всіх
заходів, необхідних для належного
виконання нею зобов'язання, враховуючи
інтереси другої сторони. Порушення
зобов'язань є підставою для
застосування господарських санкцій,
передбачених цим Кодексом, іншими
законами або договором (ч. 2 ст. 193 ГК
України).

Господарськими санкціями визнаються
штрафні санкції у вигляді грошової
суми, зокрема штраф, пеня (ч.1 ст.230 ГК
України).

В Умовах, які є складовою частиною
укладеного сторонами договору,
дотримані вищевказані вимоги
законодавства. У п. 3.18.5.1. Умов
передбачено, що при порушенні
відповідачем будь-якого із зобов'язань:
сплати відсотків за користування
кредитом, строків повернення кредиту,
комісії чи винагороди відповідач
сплачує позивачу за кожний випадок
порушення пеню у розмірі подвійної
облікової ставки НБУ, що діяла в період,
за який сплачується пеня, від суми
простроченого платежу за кожний день
прострочення. Нарахування неустойки за
кожний випадок порушення зобов'язань,
передбаченої п.п.3.18.5.1., 3.18.5.2., 3.18.5.3.,
здійснюється протягом 3-х років з дня,
коли відповідне зобов'язання мало бути
виконано відповідачем (п. 3.18.5.4. Умов).

Суд визнає правильними подані Банком
розрахунки підлягаючої до стягнення з
відповідача пені за порушення
зобов'язань за договором за період з
28.05.2013 р. по 06.03.2014 р. строків повернення
кредитних коштів та сплати відсотків,
котра становить суму 232 грн. 23 коп.

Таким чином, позовні вимоги про
стягнення пені в загальній сумі
232 грн. 23 коп. підлягають
задоволенню повністю.

Господарським процесуальним
законодавством передбачено, що судові
витрати у справі, при задоволенні
позову, покладаються на відповідача
(ст. 49 ГПК України).

Ураховуючи вказані положення
процесуального закону, та що позивачем
сплачено суму судового збору, виходячи
із загальної суми позовних вимог, а
підприємцем ОСОБА_2 заборгованість у
сумі 12020 грн. 17 коп. погашено після
порушення провадження у даній справі,
то з відповідача підлягає стягненню на
відшкодування витрат вся сума
сплаченого Банком судового збору, а
саме 1720 грн. 50 коп.

У судовому засіданні 03.04.2014 р. згідно із
ст. 85 ГПК України оголошено вступну та
резолютивну частини рішення.

Керуючись ст.ст. 43,49,82- 85 Господарського
процесуального кодексу України, суд, -

В И Р І Ш И В:

1.Позов Публічного акціонерного
товариства Комерційний банк
"ПРИВАТБАНК" задовольнити повністю.

2.Стягнути з фізичної особи-підприємця
ОСОБА_2, 54020, АДРЕСА_1, ідентифікаційний
номер НОМЕР_1, на користь Публічного
акціонерного товариства Комерційний
банк "ПРИВАТБАНК", 49094, вул. Набережна
Перемоги, 50, м. Дніпропетровськ,
ідентифікаційний код 14360570, грошові
кошти в загальній сумі 36594 (тридцять
шість тисяч п'ятсот дев'яносто чотири)
грн. 75 коп., із яких: 29000 (двадцять дев'ять
тисяч) грн. 00 коп. - заборгованість з
повернення кревних коштів; 7101 (сім
тисяч сто одна) грн. 52 коп. -
заборгованість із сплати відсотків за
користування кредитними коштами; 261
(двісті шістдесят одна) грн. -
заборгованість із сплати комісії за
користування кредитними коштами; 232
(двісті тридцять дві) грн. 23 коп. - пеня
за несвоєчасне виконання грошових
зобов'язань за договором, а також
грошових коштів на погашення судових
витрат у справі з оплати позовної заяви
судовим збором у сумі 1720 (одна тисяча
сімсот двадцять) грн. 50 коп.

Рішення може бути оскаржено до
Одеського апеляційного господарського
суду через Господарський суд
Миколаївської області протягом 10 днів
з дня підписання повного тексту
рішення.

Дане рішення набирає законної сили
після закінчення десятиденного строку
з дня підписання рішення, оформленого
відповідно до статті 84 Господарського
процесуального кодексу України. У разі
подання апеляційної скарги рішення,
якщо його не скасовано, набирає
законної сили після розгляду справи
апеляційним господарським судом.

Повний текст рішення складено 07.04.2014 р.

Суддя
Ю.М. Коваль