ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
ДНІПРОПЕТРОВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

19.03.14р. Справа № 904/8655/13

За позовом ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО
ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК
"ПРИВАТБАНК", м. Дніпропетровськ

до Фізичної особи - підприємця ОСОБА_2,
м. Павлоград

про стягнення 58 396, 36 грн.

Головуючий колегії Золотарьова Я.С.

Суддя Бєлік В.Г.

Суддя Мартинюк С.В.

Представники:

від позивача: Артьомова Ю.С. -
представник (дов. № 1145-О від 19.04.2013 року)

від відповідача: ОСОБА_2

СУТЬ СПОРУ:

ПУБЛІЧНЕ АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО
КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК "ПРИВАТБАНК"
звернулось до господарського суду
Дніпропетровської області із позовом
до Фізичної особи - підприємця ОСОБА_2
про стягнення заборгованості у сумі 58
396,36 грн., з яких: 39 583,89 грн. -
заборгованість за кредитом, 11 769,61 грн. -
проценти за користування кредитом, 4
188,78 грн. - пеня, 2 854,08 - комісія за
користування кредитом.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що
відповідачем порушені зобов'язання за
договором банківського обслуговування
від 03.03.2011 року щодо своєчасного та
повного повернення кредиту.

Ухвалою господарського суду
Дніпропетровської області від 06.11.2013
року порушено провадження у справі та
призначено до розгляду у судовому
засіданні на 21.11.2013 року.

У межах строків передбачених статтею 69
Господарського процесуального кодексу
України розгляд справи відкладався з
21.11.2013 року на 11.12.2013 року, з 11.12.2013 року
на 27.12.2013 року.

27.12.2013 року представник позивача надав
у судовому засіданні клопотання, в
якому просить суд продовжити строк
розгляду справи на 15 днів для надання
додаткових доказів.

Ухвалою господарського суду
Дніпропетровської області від 27.12.2013
року продовжено строк розгляду справи
на 15 днів до 22.01.2014 року та розгляд
справи відкладено на 21.01.2014 року.

Ухвалою господарського суду
Дніпропетровської області від 21.01.2014
року призначено колегіальний розгляд
справи у складі трьох суддів.

Розпорядженням № 47 від 21.01.2014 року
голови суду колегіальний розгляд
справи призначено у складі: головуючий
колегії - Золотарьова Я.С., суддя Бєлік
В.Г., суддя Мартинюк С.В.

Ухвалою господарського суду
Дніпропетровської області від 21.01.2014
року справу № 904/8655/13 прийнято до
розгляду колегіально у складі трьох
суддів та призначено до розгляду на
05.02.2014 року.

05.02.2014 року у судовому засіданні було
оголошено перерву на 26.02.2014 року.

26.02.2014 року представник відповідача
надав у судовому засіданні відзив на
позовну заяву, в якому просить суд
відмовити у задоволенні позовних
вимог, оскільки правовідносини між
сторонами з приводу кредитування не
можуть ґрунтуватись лише на заяві
позичальника про відкриття поточного
рахунку від 03.03.2011 року. Також зазначає,
що фактично договір між сторонами у
письмовій формі, як то вимагає ст. 1055
Цивільного кодексу України не
укладався.

26.02.2014 року у судовому засіданні
оголошено перерву до 12.03.2014 року та
12.03.2014 року оголошено перерву до 19.03.2014
року.

Згідно зі статтею 85 Господарського
процесуального кодексу України у
судовому засіданні 19.03.2014 року було
оголошено вступну та резолютивну
частини рішення.

Дослідивши матеріали справи,
вислухавши пояснення представника
позивача та представника відповідача,
господарський суд, -

ВСТАНОВИВ:

03.03.2011 року між Фізичною особою -
підприємцем ОСОБА_2 (клієнт) та
ПУБЛІЧНИМ АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ
КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК "ПРИВАТБАНК" (банк)
було підписано заяву про відкриття
поточного рахунку та картка із
зразками підписів і відбитком печатки
(а.с.29).

Згідно вказаної заяви відповідач
приєднався до "Умов та правил надання
банківських послуг", Тарифів банку, що
розміщені в мережі Інтернет на сайті
www.privatbank.ua, які разом із заявою
складають договір банківського
обслуговування від 03.03.2011 року та взяв
на себе зобов'язання виконувати умови
договору.

Відповідно до договору відповідачу
було встановлено кредитний ліміт на
поточний рахунок 3287 в
електронному вигляді через
встановлені засоби електронного
зв'язку банку і клієнта (системи
клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms
-повідомлення або інших), що визначено і
врегульовано "Умовами та правилами
надання банківських послуг".

Причиною виникнення спору є неналежне
виконання відповідачем умов
кредитного договору банківського
обслуговування від 03.03.2011 року щодо
своєчасного та повного повернення
кредиту.

Суд не звертає уваги на заперечення
відповідача щодо того, що
правовідносини між сторонами з приводу
кредитування не можуть ґрунтуватись
лише на заяві, а тому договір між
сторонами у письмовій формі не
укладався та вважає за необхідне
задовольнити позовні вимоги у повному
обсязі з таких підстав.

Частиною 1 статті 626 Цивільного кодексу
України встановлено, що договором є
домовленість двох або більше сторін,
спрямована на встановлення, зміну або
припинення цивільних прав та
обов'язків.

03.03.2011 року між позивачем та
відповідачем було підписано заяву про
відкриття поточного рахунку та картка
із зразками підписів і відбитком
печатки.

19.03.2014 року у судовому засіданні
представник відповідача підтвердив, що
підпис на заяві про відкриття
поточного рахунку та картка зі
зразками підписів і відбитка печатки,
що знаходиться у матеріалах справи
саме її.

Тому, вказана заява є двохстороннім
правочином (договором), оскільки
містить підписи обох сторін, а також
взаємні права та обов'язки.

Відповідно до статті 638 Цивільного
кодексу України договір є укладеним,
якщо сторони в належній формі досягли
згоди з усіх істотних умов договору.
Істотними умовами договору є умови про
предмет договору, умови, що визначені
законом як істотні або є необхідними
для договорів даного виду, а також усі
ті умови, щодо яких за заявою хоча б
однієї із сторін має бути досягнуто
згоди. Договір укладається шляхом
пропозиції однієї сторони укласти
договір (оферти) і прийняття пропозиції
(акцепту) другою стороною.

Банк виконав належним чином
зобов'язання за договором, надавши
відповідачу кредитний ліміт.

Частинами 1 та 2 статті 639 Цивільного
кодексу передбачено, що договір може
бути укладений у будь-якій формі, якщо
вимоги щодо форми договору не
встановлені законом. Якщо сторони
домовилися укласти договір у певній
формі, він вважається укладеним з
моменту надання йому цієї форми, навіть
якщо законом ця форма для даного виду
договорів не вимагалася.

Пунктом 3.18.1.1 Умов і правил надання
банківських послуг передбачено, що
кредитний ліміт на поточний рахунок
надається на поповнення обігових
коштів та здійснення поточних платежів
клієнта, у межах, кредитного ліміту. Про
розмір ліміту банк повідомляє клієнта
на свій вибір або у письмовій формі, або
через встановлені засоби електронного
зв'язку банка та клієнта.

Кредит надається в обмін на
зобов'язання клієнта щодо його
повернення, сплати процентів та
винагороди (пункт 3.18.1.3 Умов і правил
надання банківських послуг ).

Відповідно до частини 1 статті 1054
Цивільного кодексу України за
кредитним договором банк або інша
фінансова установа (кредитодавець)
зобов'язується надати грошові кошти
(кредит) позичальникові у розмірі та на
умовах, встановлених договором, а
позичальник зобов'язується повернути
кредит та сплатити проценти.

Статтею 526 Цивільного кодексу України
передбачено, що зобов'язання має
виконуватися належним чином
відповідно до умов договору та вимог
цього Кодексу, інших актів цивільного
законодавства, а за відсутності таких
умов та вимог - відповідно до звичаїв
ділового обороту або інших вимог, що
звичайно ставляться.

Відповідно до статті 525 Цивільного
кодексу України одностороння відмова
від зобов'язання або одностороння
зміна його умов не допускається, якщо
інше не встановлено договором або
законом.

За змістом частин 1 та 2 статті 193
Господарського кодексу України
встановлено, що суб'єкти
господарювання та інші учасники
господарських відносин повинні
виконувати господарські зобов'язання
належним чином відповідно до закону,
інших правових актів, договору, а за
відсутності конкретних вимог щодо
виконання зобов'язання - відповідно
до вимог, що у певних умовах звичайно
ставляться.

Кожна сторона повинна вжити усіх
заходів, необхідних для належного
виконання нею зобов'язання, враховуючи
інтереси другої сторони та
забезпечення загальногосподарського
інтересу.

Згідно з частиною 1 статті 530 Цивільного
кодексу України якщо у зобов'язанні
встановлений строк (термін) його
виконання, то воно підлягає виконанню у
цей строк (термін).

Пункт 3.18.1.6 Умов зазначає, що ліміт може
бути змінений банком в односторонньому
порядку, передбаченому Умовами і
правилами надання банківських послуг,
у разі зниження надходжень грошових
коштів на поточний рахунок або
настання інших факторів, передбачених
внутрішніми нормативними документами
банку. Підписавши угоду, клієнт
висловлює свою згоду на те, що зміна
ліміту проводиться банком в
односторонньому порядку шляхом
повідомлення клієнта на свій вибір або
в письмовій формі, або через
встановлені засоби електронного
зв'язку банку і клієнта (системи
клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms -
повідомлення або інших).

Обслуговування кредитного ліміту на
поточному рахунку клієнта
здійснюється з моменту подачі клієнтом
до банку заяви на приєднання до "Умов та
Правил надання банківських послуг" (або
у формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовою або електронною
інформацією, або в будь-якій іншій
формі) та/або з моменту надання
клієнтом розрахункових документів на
використання коштів у рамках
кредитного Ліміту в межах зазначених у
них сум, і діє в обсязі перерахованих
засобів до повного виконання
зобов'язань сторонами (пункт 3.18.6.1 Умов).

Частиною 1 статті 634 Цивільного кодексу
України встановлено, що договором
приєднання є договір, умови якого
встановлені однією із сторін у
формулярах або інших стандартних
формах, який може бути укладений лише
шляхом приєднання другої сторони до
запропонованого договору в цілому.
Друга сторона не може запропонувати
свої умови договору.

Відповідач, підписавши заяву про
відкриття поточного рахунку, прийняв
пропозицію позивача та приєднався до
договору згідно з умовами та правилами
надання банківських послуг на умовах,
викладених у вищезазначеній заяві.

Відповідно до пункту 3.18.4.1 Умов за
користування кредитом у період з дати
виникнення дебетового сальдо на
поточному рахунку клієнта при закритті
банківського дня клієнт виплачує
проценти, виходячи з процентної ставки,
розмір якої залежить від строку
користування кредитом
(диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом із
моменту виникнення дебетового сальдо
до дати обнулення дебетового сальдо в
одну з дат з наступного 20-го до 25-го
числа місяця (надалі - "період, в який
дебетове сальдо підлягає обнуленню"),
розрахунок процентів здійснюється за
процентною ставкою в розмірі 0% річних
від суми залишку непогашеної
заборгованості (пункт 3.18.4.1.1 Умов).

Згідно з пунктом 3.18.4.1.2 Умов при не
обнуленні дебетового сальдо в одну з
дат періоду, в якому дебетове сальдо
підлягає обнуленню, протягом 90 днів з
останньої дати періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
клієнт виплачує банку за користування
кредитом проценти в розмірі 24% річних,
починаючи з останньої дати періоду, в
яку дебетове сальдо підлягало
обнуленню.

У випадку непогашення кредиту протягом
90 днів з дати закінчення періоду, в
якому дебетове сальдо підлягало
обнуленню, починаючи з 91-го дня після
дати закінчення періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
кредит вважається простроченим, а
грошові зобов'язання клієнта щодо
погашення заборгованості вважаються
порушеними. При порушенні клієнтом
будь-якого з грошового зобов'язання
клієнт сплачує банку відсотки за
користування кредитом у розмірі 48 %
річних від суми залишку непогашеної
заборгованості.

У разі порушення клієнтом будь-якого з
грошових зобов'язань і при реалізації
права банку на встановлення іншого
строку повернення кредиту,
передбаченого Умовами і правилами
надання банківських послуг, клієнт
сплачує банку пеню у розмірі 0,1315% від
суми залишку непогашеної
заборгованості за кожен день
прострочення. Сплата пені здійснюється
з дня, наступного за датою порушення
зобов'язань (пункт 3.18.4.1.3 Умов).

Пунктом 3.18.4.1.4 Умов встановлено, що під
"непогашенням кредиту" мається на увазі
відсутність на поточному рахунку
нульового дебетового сальдо при
закритті банківського дня.

Відповідно до пункту 3.18.4.9 Умов
розрахунок відсотків за користування
кредитом проводиться щодня, починаючи
з моменту утворення на поточному
рахунку дебетового сальдо при закритті
банківського дня, за кількість днів
користування кредитними коштами,
виходячи з 360 днів у році. Розрахунок
відсотків проводиться до повного
погашення заборгованості за кредитом,
на суму залишку заборгованості за
кредитом. День повернення кредиту в
часовий інтервал нарахування
відсотків не включається. Нарахування
відсотків здійснюється в дату сплати.

Відповідно до пункту 3.18.1.17 Умов при
перерахуванні клієнтом з поточного
рахунку коштів за рахунок кредитного
ліміту на будь-які рахунки або
пластикові картки, утримувачем яких є
сам власник поточного рахунку або
пов'язані з ним фізичні особи (за
виключенням зарахувань заробітної
плати), із суми кожного проведеного за
рахунок кредитного ліміту
перерахувань, стягується комісійна
винагорода у розмірі 3% від суми
перерахувань.

При несплаті винагороди, відсотків у
відповідні їм дати сплати, вони
вважаються простроченими.

Відповідно до пункту 3.18.2.3.4 Умов, банк
має право при порушенні клієнтом
будь-якого із зобов'язань,
передбаченого Умовами, змінити умови
кредитування - вимагати від клієнта
дострокового повернення кредиту,
сплати відсотків за його користування,
виконання інших зобов'язань за
кредитом в повному обсязі.

Статтею 610 Цивільного кодексу України
встановлено, що порушенням
зобов'язання є його невиконання або
виконання з порушенням умов,
визначених змістом зобов'язання
(неналежне виконання).

У разі порушення зобов'язання настають
правові наслідки, встановлені
договором або законом, що передбачено
статтею 611 Цивільного кодексу України.

Відповідно до п. 3.18.5.1 Умов при
порушенні клієнтом будь-якого із
зобов'язань по сплаті відсотків за
користування кредитом, передбачених
Умовами п.п. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3,
термінів повернення кредиту,
передбачених п.п. 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4,
винагороди, передбаченої п.п. 3.18.2.2.5,
3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6, клієнт сплачує банку
за кожний випадок порушення пеню в
розмірі подвійної облікової ставки
НБУ, яка діяла в період, за який
сплачується пеня, (у % річних) від суми
простроченого платежу за кожний день
прострочення платежу. У випадку
реалізації банком права на
встановлення іншого строку повернення
кредиту, клієнт сплачує банку пеню у
розмірі, зазначеному в п. 3.18.4.1.3 від суми
заборгованості за кожен день
прострочення. Сплата пені здійснюється
у гривні.

Невиконання відповідачем зобов'язань,
щодо своєчасного та повного повернення
кредиту за договором банківського
обслуговування від 03.03.2011 року призвело
до виникнення заборгованості у сумі:

- 39 583,89 грн. - заборгованість за
кредитом;

- 11 769,61 грн. - проценти за користування
кредитом;

- 4 188,78 грн. - пеня;

- 2 854,08 - комісія за користуванням
кредитом.

Перевіривши розрахунки позивача, судом
встановлено, що позовні вимоги
позивача є обґрунтованими та
підлягають задоволенню у повному
обсязі.

Відповідачем доказів погашення
заборгованості суду не надано.

Відповідно до вимог статті 49
Господарського процесуального кодексу
України, при задоволені позову судові
витрати у справі покладаються на
відповідача.

Керуючись ст. ст. 1, 4, 12, 33, 34, 43, 49, 82 - 85, 115 -
117 Господарського процесуального
кодексу України, господарський суд -

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити у повному обсязі.

Стягнути з Фізичної особи - підприємця
ОСОБА_2 (51400, АДРЕСА_1; ідентифікаційний
код НОМЕР_1) на користь ПУБЛІЧНОГО
АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ
БАНК "ПРИВАТБАНК" (49094, м.
Дніпропетровськ, вул. Набережна
Перемоги, 50, ідентифікаційний код 14360570)
- 39 583,89 грн. заборгованості за
кредитом, 11 769,61 грн. проценти за
користування кредитом, 4 188,78 грн. пені, 2
854,08 грн. комісія за користуванням
кредитом, 1 720,50 грн. судового збору, про
що видати наказ.

Наказ видати після набрання рішенням
законної сили.

Рішення суду може бути оскаржене
протягом десяти днів з дня підписання
рішення шляхом подання апеляційної
скарги до Дніпропетровського
апеляційного господарського суду
через господарський суд
Дніпропетровської області.

Рішення господарського суду набирає
законної сили після закінчення строку
подання апеляційної скарги, якщо
апеляційну скаргу не було подано. У
разі подання апеляційної скарги
рішення, якщо його не скасовано,
набирає законної сили після розгляду
справи апеляційним господарським
судом.

Повний текст рішення складено 20.03.2014 р.

Головуючий колегії Я.С. Золотарьова

Суддя
В.Г. Бєлік

Суддя
С.В.
Мартинюк