Господарський суд
Житомирської області
_________________________________________
______________________________________________________________________
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

Від "07" квітня 2014 р.
Справа № 906/237/14

Господарський суд Житомирської
області у складі:

судді Сікорської Н.А.

за участю представників сторін:

від позивача: Терехов О.Л. - довіреність
№89-О від 19.03.2014р.,

від відповідача: не з'явився,

розглянув у відкритому судовому
засіданні в м. Житомирі справу

за позовом Публічного акціонерного
товариства "Акцент-Банк"
(м.Дніпропетровськ)

до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_2
(м.Коростень)

про стягнення 29750,17 грн.

Позивачем подано позов про стягнення з
відповідача 29750,17 грн., з яких 23100,00грн.
заборгованості за кредитом, 4227,60грн.
заборгованості по процентам за
користування кредитом, 941,53грн. пені,
1481,04грн. заборгованості по комісії за
користування кредитом.

Ухвалою господарського суду від
26.02.2014р. порушено провадження у справі
та призначено до розгляду у судовому
засіданні на 20.03.2014р.

Ухвалою господарського суду від
20.03.2014р. відкладено розгляд справи на
07.04.2014р.

Представник позивача в судовому
засіданні позовні вимоги підтримав у
повному обсязі з підстав викладених у
позовній заяві.

Відповідач в судове засідання не
з'явився.

На адресу господарського суду 01.04.2014р.
повернулась копія ухвали від 20.03.2014р.,
яка направлялась рекомендованою
кореспонденцією з повідомленням на
адресу відповідача, зазначену у
позовній заяві, а саме: 11500, АДРЕСА_1, із
відміткою відділення зв'язку "за
закінченням терміну зберігання".

Також, 02.04.2014р. повернулась копія ухвали
від 20.03.2014р., яка направлялась
рекомендованою кореспонденцією з
повідомленням на адресу відповідача:
10014, АДРЕСА_2, яка міститься в Єдиному
державному реєстрі юридичних осіб та
фізичних осіб-підприємців (а.с. 70).

Пунктом 3.9.1. Постанови Пленуму Вищого
господарського суду України №18 "Про
деякі питання практики застосування
Господарського процесуального кодексу
України судами першої інстанції" від
26.12.2011р. передбачено, що особи, які
беруть участь у справі, вважаються
повідомленими про час і місце розгляду
судом справи у разі виконання останнім
вимог частини першої статті 64 та статті
87 ГПК.

За змістом зазначеної статті 64 ГПК,
зокрема, в разі якщо ухвалу про
порушення провадження у справі було
надіслано за належною адресою (тобто
повідомленою суду стороною, а в разі
ненадання суду відповідної інформації
- адресою, зазначеною в Єдиному
державному реєстрі юридичних осіб та
фізичних осіб - підприємців), і не
повернуто підприємством зв'язку або
повернуто з посиланням на відсутність
(вибуття) адресата, відмову від
одержання, закінчення строку
зберігання поштового відправлення
тощо, то вважається, що адресат
повідомлений про час і місце розгляду
справи судом. Доказом такого
повідомлення в разі неповернення
ухвали підприємством зв'язку може бути
й долучений до матеріалів справи та
засвідчений самим судом витяг з
офіційного сайту Українського
державного підприємства поштового
зв'язку "Укрпошта" щодо відстеження
пересилання поштових відправлень, який
містить інформацію про отримання
адресатом відповідного поштового
відправлення, або засвідчена копія
реєстру поштових відправлень суду.

Отже, судом вжито всі залежні від нього
заходи для повідомлення відповідача
про час і місце розгляду справи та
забезпечення явки останнього в судове
засідання для реалізації ним права на
судовий захист своїх прав та інтересів.

Вирішення спору здійснюється за
наявними в справі матеріалами
відповідно до ст.75 ГПК України.

Заслухавши пояснення представника
позивача, дослідивши матеріали справи,
господарський суд,

ВСТАНОВИВ:

12.07.2011р. між ПАТ КБ "Акцент-Банк"
(позивач) та ФОП ОСОБА_2
(клієнт/відповідач) було підписано
Заяву про відкриття поточного рахунку
та картка зі зразками підписів і
відбитка печатки (а.с.33), згідно якої
клієнт погодився з Умовами та
Правилами надання банківських послуг,
у тому числі з Умовами та Правилами
обслуговування за Розрахунковими
картками (що розміщені в мережі
Інтернет на сайті http://www.а-bank.ua,
https://client-bank.privatbank.ua), Тарифами банку, які
разом із цією заявою та карткою зі
зразками підписів і відбитка печатки
складають Договір банківського
обслуговування.

Цим підписом відповідач приєднався і
зобов'язався виконувати умови,
викладені в Умовах та Правилах надання
банківських послуг, тарифах позивача -
договорі банківського обслуговування.

Відповідно до умов зазначеного
договору відповідачу встановлено
кредитний ліміт, на поточний рахунок
НОМЕР_2, в електронному вигляді через
встановлені засоби електронного
зв'язку Банку і Клієнта (системи
клієнт-банк, Інтернет клієнт-банк,
smsповідомлення або інших), що визначено
і врегульовано "Умовами та правилами
надання банківських послуг" (далі
-Умови).

Згідно з п. 3.11.1.16. Умов при укладанні
договорів та угод, або вчинення інших
дій, що свідчать про приєднання Клієнта
до "Умов та правил надання банківських
послуг" (або у формі "Заяви про
відкриття поточного рахунку та картки
із зразками підписів і відбитка
печатки", або у формі авторизації
кредитної угоди в системах клієнт-банк/
Інтернет клієнт-банк, або у формі
обміну паперовій або електронній
інформацією, або в будь-якій іншій
формі), Банк і Клієнт допускають
використання підписів Клієнта у
вигляді електронно-цифрового підпису
та/або підтвердження через пароль,
спрямований Банком через
верифікований номер телефону, який
належить уповноваженій особі Клієнта з
правом "першого" підпису. Підписання
договорів та угод таким чином
прирівнюється до укладання договорів
та угод у письмовій формі.

Відповідно до ст. 3 Закону України "Про
електронний цифровий підпис"
електронний цифровий підпис за
правовим статусом прирівнюється до
власноручного підпису (печатки).
Електронний підпис не може бути
визнаний недійсним лише через те, що
він має електронну форму.

Пунктом 3.11.1.1 Умов визначено, що
кредитний ліміт на поточний рахунок
(далі - "Кредит") надається на поповнення
обігових коштів і здійснення поточних
платежів Клієнта, в межах кредитного
ліміту (далі - "Ліміт").
Технічно-економічне обґрунтування
кредиту - фінансування поточної
діяльності. Про розмір ліміту Банк
повідомляє Клієнта на свій вибір або в
письмовій формі, або через встановлені
засоби електронного зв'язку Банка та
Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет
клієнт-банк, smsповідомлення або ін.).
Банк здійснює обслуговування ліміту
Клієнта, яке полягає у здійсненні його
платежів понад залишок коштів на
поточному рахунку Клієнта, в разі
наявності вільних грошових ресурсів,
за рахунок кредитних коштів в межах
ліміту, шляхом дебетування поточного
рахунку. При цьому утворюється
дебетове сальдо.

Відповідно до п.3.11.1.3 Умов, кредит
надається в обмін на зобов'язання
Клієнта з повернення кредиту, сплаті
відсотків та винагороди.

Пунктом 3.11.1.8 Умов передбачено, що
проведення платежів Клієнта в порядку
обслуговування кредитного ліміту,
проводиться Банком протягом одного
року з моменту підписання угоди про
приєднання Клієнта до "Умов і правил
надання банківських послуг" (або у
формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки", або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовою або електронною
інформацією, або в будь-якій іншій
формі - "Угода").

Ліміт може бути змінений Банком в
односторонньому порядку,
передбаченому Умовами, у разі зниження
надходжень грошових коштів на поточний
рахунок або настання інших факторів,
передбачених внутрішніми нормативними
документами Банку. Підписавши Угоду,
Клієнт висловлює свою згоду на те, що
зміна ліміту проводиться Банком в
односторонньому порядку шляхом
повідомлення Клієнта на свій вибір або
в письмовій формі, або через
встановлені засоби електронного
зв'язку Банку і Клієнта (п. 3.11.1.6. Умов).

Пунктом 3.11.6.1. Умов визначено, що
обслуговування кредитного ліміту на
поточному рахунку Клієнта
здійснюється з моменту подачі Клієнтом
до Банку заяви на приєднання до "Умов та
Правил надання банківських послуг" (або
у формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки", або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовою або електронною
інформацією, або у будь-якій іншій
формі) та/або з моменту надання
Клієнтом розрахункових документів на
використання коштів у рамках
кредитного ліміту в межах зазначених у
них сум, і діє в обсязі перерахованих
засобів до повного виконання
зобов'язань сторонами.

Позивач, на виконання укладеного
договору, з 04.03.2013р. встановив
відповідачу кредитний ліміт у розмірі
24100,00грн., що підтверджується довідкою
(а.с. 55).

Внаслідок несвоєчасного виконання
відповідачем взятих на себе договірних
зобов'язань у відповідача станом на
26.12.2013р. утворилась заборгованість в
розмірі 23100,00грн., яка винесена на
прострочку кредиту 26.09.2013р. згідно
кредитного договору від 12.07.2011р., що
підтверджується банківською випискою
(а.с. 86).

Відповідно до п.3.11.4.1 Умов, за
користування кредитом в період з дати
виникнення дебетового сальдо на
поточному рахунку Клієнта при закритті
банківського дня Клієнт виплачує
відсотки, виходячи з процентної ставки,
розмір якої залежить від терміну
користування кредитом
(диференційована процентна ставка).

Згідно п. 3.11.4.1.1 Умов, за період
користування кредитом з моменту
виникнення дебетового сальдо до дати
обнуління дебетового сальдо в одну з
дат з наступного 20-го до 25-го числа
місяця (далі - "період, в якому дебетове
сальдо підлягає обнулінню"), розрахунок
відсотків здійснюється за процентною
ставкою в розмірі 0% річних від суми
залишку непогашеної заборгованості.

При необнулінні дебетового сальдо в
одну з дат періоду, в якому дебетове
сальдо підлягає обнулінню, протягом 90
днів з останньої дати періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнулінню,
Клієнт виплачує Банку за користування
кредитом відсотки в розмірі 24% річних,
починаючи з останньої дати періоду, в
яку дебетове сальдо підлягало
обнулінню (п. 3.11.4.1.2. Умов).

Відповідно до п. 3.11.4.1.3 зазначених Умов,
у разі непогашення кредиту впродовж 90
днів з дати закінчення періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнулінню,
починаючи з 91-го дня після дати
закінчення періоду, в якому дебетове
сальдо підлягало обнулінню, кредит
вважається простроченим, а грошові
зобов'язання Клієнта з погашення
заборгованості вважаються порушеними.

При порушенні Клієнтом будь-якого
грошового зобов'язання, Клієнт сплачує
Банку відсотки за користування
кредитом у розмірі 48% річних від суми
залишку непогашеної заборгованості. У
випадку порушення Клієнтом будь-якого
з грошових зобов'язань і при реалізації
права Банку на встановлення іншого
строку повернення кредиту,
передбаченого Умовами і правилами
надання банківських послуг, Клієнт
сплачує Банку пеню у розмірі 0,1315% від
суми залишку непогашеної
заборгованості за кожен день
прострочення. Сплата пені здійснюється
з дня, наступного за датою порушення
зобов'язань (до п. 3.11.4.1.3 Умов).

Під "непогашенням кредиту" мається на
увазі невиникнення на поточному
рахунку нульового дебетового сальдо
при закритті банківського дня (п. 3.11.4.1.4
Умов).

Розрахунок відсотків за користування
кредитом проводиться щодня, починаючи
з моменту утворення на поточному
рахунку дебетового сальдо при закритті
банківського дня, за кількість днів
користування кредитними коштами,
виходячи з 360 днів у році. Розрахунок
відсотків проводиться до повного
погашення заборгованості за кредитом,
на суму залишку заборгованості за
кредитом. День повернення кредиту в
часовий інтервал нарахування
відсотків не включається. Нарахування
відсотків здійснюється в дату
розрахунку (п. 3.11.4.9 Умов).

Сплата відсотків за користування
кредитом, розрахованих згідно п.п.
3.11.4.1., 3.11.4.2., проводиться в порядку,
вказаному в п. 3.11.1.1., 3.11.2.1.4, 3.11.2.2.8.
Відсотки сплачені по закінченню строку
безперервного користування кредитом,
вважаються простроченими (крім
випадків розірвання кредиту згідно п.
3.11.2.3.4). Сплата відсотків може бути
здійснена клієнтом також з інших
належних йому рахунків в установленому
законом порядку (3.11.4.3 Умов).

При несплаті винагороди, відсотків у
відповідні строки, вони вважаються
простроченими (п. 3.11.4.10 Умов).

Відповідно до п.3.11.2.3.4 Умов, Банк має
право при порушенні Клієнтом
будь-якого із зобов'язань,
передбаченого Умовами, змінити умови
кредитування, вимагати від Клієнта
дострокового повернення кредиту,
сплати відсотків за його користування,
виконання інших зобов'язань за
кредитом в повному обсязі.

Як вбачається з розрахунку та з
банківської виписки за період з 26.09.2013
по 26.12.2013 р. (а.с. 56-57, 86-87), позивачем
станом на 26.12.2013 р. нараховано
відповідачу відсотки за користування
кредитом в розмірі 4227,60 грн.

Відповідно до п. 3.11.5.1 Умов, при
порушенні Клієнтом будь-якого із
зобов'язань по сплаті відсотків за
користування кредитом, передбачених
п.п. 3.11.2.2.2, 3.11.4.1, 3.11.4.2, 3.11.4.3 термінів
повернення кредиту передбачених п.п.
3.11.1.8, 3.11.2.2.3, 3.11.2.3.4, винагороди
передбаченої п.п. 3.11.2.2.5, 3.11.4.4, 3.11.4.5, 3.11.4.6
Клієнт сплачує Банку за кожний випадок
порушення пеню в розмірі подвійної
облікової ставки НБУ, яка діяла в
період, за який сплачується пеня (в %
річних) від суми простроченого платежу
за кожний день прострочення платежу. А
в разі реалізації Банком права на
встановлення іншого строку повернення
кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у
розмірі, зазначеному в п.3.11.4.1.3. від суми
заборгованості за кожен день
прострочення. Сплата пені здійснюється
у гривні.

Згідно п.3.11.5.4 Умов нарахування
неустойки за кожний випадок порушення
зобов'язань, передбаченої п. 3.11.0.5.1.,
3.11.5.2., 3.11.5.3, здійснюється протягом 3
(трьох) років з дня, коли відповідне
зобов'язання мало бути виконано
Клієнтом.

Як вбачається з розрахунку та з
банківської виписки (а.с. 93-96) та
розрахунку (а.с. 56-57) позивачем у
відповідності до умов договору станом
на 26.12.2013р. відповідачу нараховано пеню
в розмірі 941,53грн.

У відповідності до п. 3.11.4.4. Умов, Клієнт
сплачує Банку винагороду за
використання ліміту відповідно до п.п.
3.11.1.6, 3.11.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в
розмірі 0,9% від суми максимального
сальдо кредиту, що існував на кінець
банківського дня за попередній місяць,
в порядку, передбаченому Умовами і
правилами надання банківських послуг.

Внаслідок несплати відповідачем
процентів у встановлений п. 3.11.4.4. строк,
у відповідача станом на 26.12.2013р.
утворилась заборгованість у розмірі
1481,04грн. по комісії за користування
кредитом (а.с56-57; 90).

У пункті 3.11.4.10. Умов зазначено, що
зобов'язання виконуються в такій
послідовності: кошти отримані від
Клієнта, а також від інших
уповноважених органів/осіб, для
погашення заборгованості, насамперед
спрямовуються для відшкодування
витрат/збитків Банку згідно з п.п.
3.11.2.2.16, 3.11.2.3.15, далі для погашення
неустойки згідно розділу 5 цього
розділу "Умов та правил надання
банківських послуг", далі -
простроченої винагороди, далі -
винагороди, далі - прострочених
відсотків, далі - відсотків, далі -
простроченого кредиту, далі - кредиту.
Остаточне погашення заборгованості
виконується не пізніше дати,
зазначеної в п.3.11.1.8. При несплаті
винагороди, відсотків у відповідні їм
дати оплати, вони вважаються
простроченими. У разі розрахунку
витрат Банку відповідно до п.п. 3.11.2.2.16,
3.11.2.3.15 за погодженням сторін можлива
зміна термінів погашення кредиту.

В зв'язку з неналежним виконанням умов
договору, позивачем відповідачу
направлена претензія №10712AN48S007 (а.с. 60) з
вимогою про сплату заборгованості
станом на 27.11.2013р. в розмірі 28232,96грн., з
якої: простроченої заборгованості за
тілом кредиту в розмірі 23100,00грн.,
простроченої заборгованості за
відсотками - 3334,40грн., заборгованості з
комісії за користування кредитом -
1273,14грн., заборгованості по пені -
616,42грн.

Відповідач вимогу позивача про сплату
простроченої заборгованості не
виконав.

Згідно довідки ПАТ КБ "ПриватБанк" від
07.04.2014р. заборгованість відповідача (в
межах позовних вимог) не змінилася і
становить 29750,17грн. (а.с. 82)

Відповідно до ст. 33 ГПК України, кожна
сторона повинна довести ті обставини,
на які вона посилається як на підставу
своїх вимог та заперечень.

Оцінивши в сукупності матеріали справи
та пояснення учасника судового
процесу, господарський суд вважає, що
позовні вимоги підлягають задоволенню
з наступних підстав.

Згідно з ч.1 ст.11 ЦК України, цивільні
права та обов'язки виникають із дій
осіб, що передбачені актами цивільного
законодавства, а також із дій осіб, що
не передбачені цими актами, але за
аналогією породжують цивільні права та
обов'язки.

Частиною 2 зазначеної статті
передбачено, що підставами виникнення
цивільних прав та обов'язків, зокрема, є
договори та інші правочини.

Відповідно до ч.1 статті 626 ЦК України
договором є домовленість двох або
більше осіб, спрямована на
встановлення, зміну або припинення
цивільних прав та обов'язків.

Якщо сторони домовилися укласти
договір у певній формі, він вважається
укладеним з моменту надання йому цієї
форми, навіть якщо законом ця форма для
даного виду договорів не вимагалася (ч.
2. ст. 639 Цивільного кодексу України).

Як вбачається з матеріалів справи, між
сторонами виникли правовідносини
позики.

Відповідно до ст. 1046 ЦК України за
договором позики одна сторона
(позикодавець) передає у власність
другій стороні (позичальникові)
грошові кошти або інші речі, визначені
родовими ознаками, а позичальник
зобов'язується повернути
позикодавцеві таку ж суму грошових
коштів (суму позики) або таку ж
кількість речей того ж роду та такої ж
якості.

Водночас, ч.1 ст.1049 ЦК України
встановлено, що позичальник
зобов'язаний повернути позикодавцеві
позику (грошові кошти у такій самій
сумі або речі, визначені родовими
ознаками, у такій самій кількості,
такого самого роду та такої самої
якості, що були передані йому
позикодавцем) у строк та в порядку, що
встановлені договором.

Якщо договором не встановлений строк
повернення позики або цей строк
визначений моментом пред'явлення
вимоги, позика має бути повернена
позичальником протягом тридцяти днів
від дня пред'явлення позикодавцем
вимоги про це, якщо інше не встановлено
договором.

Позика вважається повернутою в момент
передання позикодавцеві речей,
визначених родовими ознаками, або
зарахування грошової суми, що
позичалася, на його банківський
рахунок (ч.3 ст.1049 ЦК України).

Матеріалами справи підтверджується
факт надання відповідачу грошових
коштів. Зобов'язання щодо повернення
коштів відповідач виконував
неналежним чином, в результаті чого
має місце заборгованість в розмірі
23100,00грн.

Статтею 1048 ЦК України встановлено, що
позикодавець має право на одержання
від позичальника процентів від суми
позики, якщо інше не встановлено
договором або законом. Розмір і порядок
одержання процентів встановлюються
договором.

Частинами 1 та 2 статті 1056-1 ЦК України
передбачено, що процентна ставка за
кредитом може бути фіксованою або
змінюваною. Тип процентної ставки
визначається кредитним договором.
Розмір процентів, тип процентної
ставки (фіксована або змінювана) та
порядок їх сплати за кредитним
договором визначаються в договорі
залежно від кредитного ризику,
наданого забезпечення, попиту і
пропозицій, які склалися на кредитному
ринку, строку користування кредитом,
розміру облікової ставки та інших
факторів.

Перевіривши розрахунок розміру
процентів станом на 26.12.2013 р. в розмірі
4227,60грн., суд встановив, що їх
нараховано відповідно до умов
договору, норм чинного законодавства
та арифметично вірно.

Відповідно ч. ч. 1, 3 ст. 549 ЦК України
неустойкою (штрафом, пенею) є грошова
сума або інше майно, які боржник
повинен передати кредиторові у разі
порушення боржником зобов'язання.

Пенею є неустойка, що обчислюється у
відсотках від суми несвоєчасно
виконаного грошового зобов'язання за
кожен день прострочення виконання.

Дослідивши банківську виписку (а.с. 93-96),
суд встановив, що позивачем
здійснювалось нарахування пені за
несвоєчасно проведені розрахунки по
сплаті кредиту, комісії та відсотків і
її розмір станом на 26.12.2013 р. становить
941,53грн. є вірним, і нарахованим
відповідно до умов договору та норм
чинного законодавства.

Вимоги про стягнення 1481,04грн.
заборгованості по комісії позивачем
також заявлені правомірно та
підлягають задоволенню.

З огляду на викладене, позовні вимоги є
обґрунтованими, заявленими до норм
чинного законодавства, та підлягають
задоволенню в сумі 29750,17 грн., з яких
23100,00грн. заборгованості за кредитом,
4227,60грн. заборгованості по процентам за
користування кредитом, 941,53грн. пені,
1481,04грн. заборгованості по комісії за
користування кредитом.

Відповідно до ст. 49 ГПК України судовий
збір покладається на відповідача.

На підставі викладеного та керуючись
ст.ст. 49, 82-85 ГПК України, господарський
суд,

ВИРІШИВ:

1. Позов задовольнити.

2. Стягнути з Фізичної особи-підприємця
ОСОБА_2 (10014, АДРЕСА_2, ідентифікаційний
номер НОМЕР_1)

на користь Публічного акціонерного
товариства "Акцент-Банк" (49074,
м.Дніпропетровськ, вул. Батумська, 11,
ідентифікаційний код 14360080)

- 23100,00 грн. заборгованості за кредитом,

- 4227,60 грн. заборгованості по процентам
за користування кредитом,

- 941,53 грн. пені,

- 1481,04 грн. заборгованості по комісії за
користування кредитом,

- 1827,00 грн. судового збору.

Рішення господарського суду набирає
законної сили після закінчення строку
подання апеляційної скарги, якщо
апеляційну скаргу не було подано. У
разі подання апеляційної скарги
рішення, якщо його не скасовано,
набирає законної сили після розгляду
справи апеляційним господарським
судом.

Апеляційна скарга подається на рішення
місцевого господарського суду
протягом десяти днів з дня його
оголошення. У разі якщо в судовому
засіданні було оголошено лише вступну
та резолютивну частину рішення,
зазначений строк обчислюється з дня
підписання рішення, оформленого
відповідно до статті 84 Господарського
процесуального кодексу України.

Повне рішення складено: 08.04.14

Суддя
Сікорська Н.А.

Друк:

1 - до справи;

2 - відповідачу (рек. з пов.) (10014, АДРЕСА_2)