ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЛУГАНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
________________________________________________________________________
________________________________________________________________________
_____________ ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
РІШЕННЯ

31 березня 2014 року
Справа № 913/698/14

Провадження № 6/913/698/14

За позовом Публічного акціонерного
товариства комерційний банк
"ПРИВАТБАНК", м. Дніпропетровськ

до відповідача Фізичної особи -
підприємця ОСОБА_2, м.Луганськ

про стягнення 10 411 грн. 09 коп.

Суддя Василенко Т.А.

Секретар судового засідання Добродзій
Є.В.

У засіданні брали участь:

від позивача - Пузін Р.О., довіреність №
3848-О від 26.09.2013;

від відповідача - представник не
прибув.

ОБСТАВИНИ СПРАВИ: позивачем заявлено
вимогу про стягнення з відповідача
заборгованості за договором
банківського обслуговування № б/н від
20.07.2011 в сумі 10 411 грн. 09 коп., в тому
числі: заборгованість за кредитом в
сумі 6 000 грн. 00 коп., заборгованість за
відсотками за користування кредитом в
сумі 3 052 грн. 80 коп., пеня за несвоєчасне
виконання зобов'язань за договором в
сумі 818 грн. 29 коп., заборгованість по
комісії за користування кредитом в
сумі 540 грн. 00 коп.

Представником позивача до суду надані
додаткові пояснення по справі, а також
заява від 31.03.2014 з відповідними
додатками до неї, які долучені до
матеріалів справи.

Відповідач відзив на позовну заяву
суду не надав, явку повноважного та
компетентного представника у судове
засідання не забезпечив, хоча належним
чином був повідомлений про час та місце
його проживання за належною адресою, а
саме: АДРЕСА_1. Факт отримання ухвали
суду від 17.03.2014 підтверджений і
відміткою органу поштового зв'язку на
рекомендованому повідомленні про
вручення поштового відправлення. Так,
ухвала суду була отримана відповідачем
22.03.2014 і останній мав реальну
можливість скористатися своїм правом
на участь в судовому засіданні та
надати відповідні заперечення або
пояснення.

Незважаючи на те, що суд визнавав явку
сторін обов'язковою, неявка
відповідача в судове засідання не є
перешкодою для розгляду справи по суті.

Відповідно до ст. 75 Господарського
процесуального кодексу України якщо
відзив на позовну заяву і витребувані
господарським судом документи не
подано, справу може бути розглянуто за
наявними в ній матеріалами.

Суд перейшов до розгляду справи по
суті.

Розглянувши матеріали справи та
вислухавши доводи представника
позивача, суд

ВСТАНОВИВ:

20.07.2011 фізичною особою - підприємцем
ОСОБА_2 (далі - Відповідач) було
підписано заяву про відкриття
поточного рахунку (далі - Заява).

Згідно Заяви Відповідач приєднався до
"Умов та правил надання банківських
послуг" (надалі - Умови), Тарифів Банку,
що розміщені в мережі Інтернет на сайті
http://privatbank.ua., які разом із Заявою
складають Договір банківського
обслуговування №б/н від 20.07.2011 (надалі -
Договір) та взяв на себе зобов'язання
виконувати умови Договору.

У заяві ФОП ОСОБА_2 про відкриття
поточного рахунку від 20.07.2011 є
застереження, в якому зазначено, що в
разі відсутності або недостачі коштів
на рахунку клієнта (в разі перевищення
суми платежу над залишком власних
коштів) банк може встановити клієнту на
рахунок кредитний ліміт.

Відповідно до Договору відповідачу
було встановлено кредитний ліміт, на
поточний рахунок НОМЕР_2 в електронному
вигляді через встановлені засоби
електронного зв'язку Банку і Клієнта
(системи клієнт-банк,
Інтернет-клієнт-банк, sms - повідомлення
або інших), що визначено і врегульовано
"Умовами та правилами надання
банківських послуг".

Свої зобов'язання за договором Позивач
виконав в повному обсязі, надавши
відповідачу кредитний ліміт в розмірі
6 000 грн. 00 коп.

Відповідно до розділу Умов 3.11.4., яким
затверджений порядок розрахунків, за
користування кредитом в період з дати
виникнення дебетового сальдо на
поточному рахунку Клієнта при закритті
банківського дня Клієнт виплачує
проценти, виходячи з процентної ставки,
розмір якої залежить від строку
користування кредитом
(диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом з
моменту виникнення дебетового сальдо
до дати обнулення дебетового сальдо в
одну із дат з наступного 20-го до 25-го
числа місяця (надалі - "період, в який
дебетове сальдо підлягає обнуленню"),
розрахунок процентів здійснюється за
процентною ставкою в розмірі 0 % річних
від суми залишку непогашеної
заборгованості.

При не обнуленні дебетового сальдо в
одну із дат періоду, в якому дебетове
сальдо підлягає обнуленню, протягом 90
днів з останньої дати періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню.
Клієнт виплачує Банку за користування
кредитом проценти в розмірі 24,00 %
річних, починаючи з останньої дати
періоду, в яку дебетове сальдо
підлягало обнуленню.

У випадку непогашення кредиту протягом
90 днів з дати закінчення періоду, в
якому дебетове сальдо підлягало
обнуленню, починаючи з 91-го дня після
дати закінчення періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
кредит вважається простроченим, а
грошові зобов'язання Клієнта щодо
погашення заборгованості вважаються
порушеними. При порушенні Клієнтом
будь-якого з грошового зобов'язання
Клієнт сплачує Банку відсотки за
користування кредитом у розмірі 48
(сорок вісім) % річних від суми залишку
непогашеної заборгованості. У разі
порушення Клієнтом будь-якого з
грошових зобов'язань і при реалізації
права Банку на встановлення іншого
строку повернення кредиту,
передбаченого Умовами і правилами
надання Банківських послуг, Клієнт
сплачує Банку пеню у розмірі 0,1315 % від
суми залишку непогашеної
заборгованості за кожен день
прострочення. Сплата пені здійснюється
з дня, наступного за датою порушення
зобов'язань.

Відповідно до п. 3.11.2.3.4. Умов - Банк має
право при порушенні Клієнтом
будь-якого із зобов'язань,
передбаченого «Умовами, змінити умови
кредитування - вимагати від Клієнта
дострокового повернення кредиту,
сплати відсотків за його користування,
виконання інших зобов'язань за
кредитом в повному обсязі.

У зв'язку із зазначеними порушеннями
зобов'язань за Договором банківського
обслуговування № б/н від 20.07.2011
відповідач станом на 24.02.2014 має
заборгованість в сумі 63 407 грн. 25 коп.,
яка складається з:

- заборгованості за кредитом у розмірі 6
000, 00 грн.;

- заборгованості за відсотками за
користування кредитом у розмірі 3 052,80
грн.;

- пені за несвоєчасність виконання
зобов'язань за договором у розмірі 818,29
грн.;

- заборгованості по винагороді за
користуванням кредитом у розмірі 540,00
грн.

Оскільки відповідачем заборгованість
за кредитом в повному обсязі оплачена
не була, позивач звернувся до суду із
даним позовом.

Відповідач позовні вимоги не оспорив.

Оцінивши матеріали справи та
вислухавши доводи представника
позивача у їх сукупності, суд прийшов
до наступного.

Як було вказано вище, 20.07.2011
відповідачем було підписано заяву про
відкриття поточного рахунку.

Згідно вказаної заяви відповідач
приєднався до "Умов та правил надання
банківських послуг", Тарифів банку, які
разом із заявою складають договір
банківського обслуговування № б/н від
20.07.2011.

Відповідно до договору відповідачу
було встановлено кредитний ліміт, на
поточний рахунок НОМЕР_2 в електронному
вигляді через встановлені засоби
електронного зв'язку банку і клієнта
(системи клієнт-банк, інтернет клієнт
банк, sms - повідомлення або інших), що
визначено і врегульовано "Умовами та
правилами надання банківських послуг".

Відповідно до Розділу 1 Загальних
положень Умов та Правил надання
банківських послуг, які розміщені на
офіційному сайті Позивача (wmv.privatbank.ua)
ПАТ Комерційний банк «ПриватБанк», що
діє на підставі Ліцензії НБУ № 22 від
29.07.2009, керуючись законодавством
України, публічно пропонує
невизначеному колу осіб можливість
отримання банківських послуг, для чого
публікує Умови та Правила надання
банківських послуг (далі - Умови та
Правила).

Відповідно до Договору банківського
обслуговування № б/н від 20.07.2011 ФОП
ОСОБА_2 було відкрито поточний рахунок
НОМЕР_2 з наданням для використання
поточного рахунку ключа до нього.

У заяві ОСОБА_2 про відкриття поточного
рахунку від 20.07.2011 є застереження, в
якому зазначено, що в разі відсутності
або недостачі коштів на рахунку
клієнта (в разі перевищення суми
платежу над залишком власних коштів)
банк може встановити клієнту на
рахунок кредитний ліміт.

Банк при наявності вільних грошових
ресурсів здійснює обслуговування
кредитного ліміту за рахунок кредитних
коштів в межах ліміту, про розмір якого
банк повідомляє клієнта на свій розсуд
або у письмовій формі, або через
встановлені засоби електронного
зв'язку банку та клієнта. Порядок
встановлення, зміни ліміту, погашення
заборгованості та розмір процентної
ставки за використання кредитного
ліміту регламентується Умовами та
Правилами надання банківських послуг
та Тарифами банку, розташованих в сеті
Інтернет на сайті www.privatbank.ua, які разом з
цією анкетою (заявою) складають договір
банківського обслуговування.

Згідно з п. 1.5 Інструкції про порядок
відкриття, використання і закриття
рахунків у на ціональній та іноземних
валютах, затвердженою Постановою
Правління Національного Банку України
№ 492 від 12.11.2003, зареєстрованою у
Міністерстві юстиції України 17.12.2003 за
№ 1172/8493 (далі - Інструкція), умови
відкриття рахунку та особливості його
функціонування передбачаються в
договорі, що укладається між банком і
його клієнтом, і не повинні суперечити
вимогам цієї Ін струкції.

Пункт 3.18.1.1 Умов та Правил визначає, що
кредитний ліміт на поточний рахунок
(далі - кредит) надається на поповнення
обігових коштів та здійснення поточних
платежів Клієнту, в межах кредитного
ліміту. Про розмір ліміту Банк
повідомляє Клієнта на свій вибір або в
письмовій формі, або через встановлені
засоби електронного зв'язку Банку та
Клієнта (системи клієнт-банк,
Інтернет-клієнт-банк, sms-повідомлення
або інших). Банк здійснює
обслуговування ліміту Клієнта, що
здійснюється шляхом проведення його
платежів зверх залишку коштів на
поточному рахунку Клієнта, при
наявності вільних грошових ресурсів,
за рахунок кредитних коштів в межах
ліміту, шляхом дебетування. При цьому
виникає дебетове сальдо.

Відповідно до п. 3.18.1.5 Умов та Правил
кредитний ліміт представляє собою суму
грошових коштів, в межах якої Банк
здійснює оплату розрахункових
документів Клієнта зверх залишку
грошових коштів на його поточному
рахунку. Ліміт розраховується згідно з
затвердженою внутрішньобанківською
методикою на основі даних про рух
грошових коштів на поточному рахунку,
платоспроможності, кредитної історії
та інших показників відповідно до
внутрішньобанківських нормативів та
нормативів Національного банку
України.

Пунктом 3.18.1.6 Умов та Правил
передбачено, що ліміт може бути
змінений Банком в односторонньому
порядку в разі зменшення надходжень на
поточний рахунок або наступу інших
факторів, визначених нормативними
документами банку. Підписавши угоду
Клієнт виражає своє згоду на те, що
зміна ліміту здійснюється Банком в
односторонньому порядку шляхом
повідомлення Клієнту на свій вибір або
в письмовій формі, або через
встановлені засоби електронного
зв'язку Банку та Клієнта (системи
клієнт-банк, Інтернет-клієнт-банк,
sms-повідомлення або інших).

Відповідно до п. 3.18.6.1 Умов та Правил
обслуговування кредитного ліміт на
поточному рахунку Клієнта
здійснюється з моменту подачі Клієнтом
в Банк заяви про відкриття поточного
рахунку та/або з моменту надання
Клієнтом розрахункових документів на
використання коштів в рамках
кредитного ліміту в межах зазначених в
них сум і діє в об'ємі перерахованих
коштів до повного виконання обов'язків
сторонами.

Так, відповідачу на поточний рахунок
НОМЕР_2 відповідно до Договору
банківського обслуговування від 20.07.2011
банком було надано кредитний ліміт у
розмірі 6 000, 00 грн.

29.10.2012 відповідач здійснив операції за
рахунок кредитного ліміту зі свого
поточного рахунку НОМЕР_2, що призвело
до виникнення на рахунку дебетового
сальдо.

Підписавши угоду, клієнт виражає свою
згоду з тим, що зміна ліміту
здійснюється банком в односторонньому
порядку шляхом повідомлення клієнта на
свій вибір або в письмовій формі, або
через встановленні засоби
електронного зв'язку банку та клієнта
(системи клієнт-банк,
Інтернет-клієнт-банк, sms-повідомлень
або інших).

Також відповідно до п. 1.3.2.3 Умов та
Правил право зміни розміру кредитного
ліміту Банк залишає за собою в
односторонньому порядку, за власним
рішенням Банку та без попереднього
повідомлення клієнта.

У зв'язку із несвоєчасним виконанням
укладеного Договору банківського
обслуговування від 20.07.2011 за
відповідачем утворилась
заборгованість за тілом кредиту,
починаючи з 28.01.2013 станом на 24.02.2014 в
сумі 6 000 грн. 00 коп., що підтверджується
випискою з поточного рахунку НОМЕР_2.

Згідно з п. 3.18.1.17 при перерахунку
Клієнтом з поточного рахунку коштів за
рахунок кредитного ліміту на будь-які
інші рахунки або пластикові картки,
держателем яких є власник поточного
рахунку, з суми кожного з проведених за
рахунок кредитного ліміту
перерахувань утримується комісійна
винагорода у розмірі 3 % від суми
перерахувань. Клієнт доручає Банку
списувати суми такої комісійної
винагороди, що підлягає сплаті Банку,
зі свого поточного рахунку.

Відповідно до п. 3.18.1.11 періодом
безперервного користування кредитом є
період часу, протягом якого
безперервно існувало дебетове сальдо
на поточному рахунку. Період
безперервного користування «кредитним
лімітом на поточному рахунку» - не
більше 35 днів. Початком періоду
безперервного користування кредитом
вважається перший день, починаючи з
якого безперервно існувало дебетове
сальдо на поточному рахунку Клієнта
при закритті банківського дня.
Зменшення або збільшення
заборгованості за кредитом у цей
період не впливають на зміну дати
початку періоду безперервного
користування кредитом. Датою
закінчення періоду безперервного
користування кредитом вважається день,
після закінчення якого на поточному
рахунку зафіксовано нульове дебетове
сальдо.

Таким чином, згідно з п. 3.18.4.1.3 Умов та
Правил, в разі непогашення кредиту на
протязі 90 днів з дати закінчення
періоду, в якому дебетове сальдо
підлягало обнуленню, починаючи з 91 дня
після дати закінчення періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
кредит вважається простроченим, а
грошові зобов'язання клієнту по
погашенню заборгованості вважаються
порушеними.

Протягом 90 днів з дати виникнення
дебетового сальдо кредитове сальдо на
поточному рахунку Відповідача не було
зафіксовано, а тому відповідно з п.
3.18.4.1.3 Умов та Правил з 28.01.2013 кредит
вважається простроченим.
Заборгованість за кредитом складає 6
000, 00 грн.

За розрахунком позивача, відповідач
має заборгованість за відсотками в
сумі 3 052 грн. 80 коп. за період з 01.12.2012 по
24.02.2014.

Відповідно до п. 3.18.4.1. Умов та Правил за
користування кредитом в період з дати
виникнення дебетового сальдо на
поточному рахунку клієнта Клієнт
сплачує відсотки, виходячи з
процентної ставки, розмір якої
залежить від строку користування
кредитом (диференційна відсоткова
ставка):

1. За період використання кредиту з
моменту виникнення дебетового сальдо
до дати обнулення дебетового сальдо в
одну з дат з наступного 20-го до 25 числа
місяця, розмір відсоткової ставки
становить 0 % річних від суми залишку
непогашеної заборгованості
(п. 3.18.4.1.1. Умов та Правил).

2. При не обнуленні дебетового сальдо в
одну з дат періоду, в якому дебетове
сальдо підлягає обнуленню, протягом 90
днів з останньої дати періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
Клієнт сплачує Банку за користування
кредитом відсотки у розмірі 24% річних,
починаючи з останньої дати періоду, в
якому дебетове сальдо підлягало
обнуленню (п. 3.18.4.1.2. Умов та Правил).

3. При порушенні Клієнтом будь-якого з
грошових зобов'язань Клієнт сплачує
Банку відсотки за користування
кредитом у розмірі 48 % річних від суми
остатку непогашеної заборгованості (
п. 3.18.4.1.3. Умов та Правил).

Разом з цим, за розрахунком позивача,
станом на 24.02.2014 відповідач має
заборгованість по комісії за
користування кредитом за період з
01.06.2013 по 24.02.2014 в сумі 540 грн. 00 коп.

Відповідно до п. 3.18.4.4. Умов та Правил
Клієнт сплачує Банку винагороду за
використання ліміту 1-го числа місяця у
розмірі 0,9 % від суми максимального
сальдо кредиту, який був на закінчення
банківського дня за попередній місяць.

Крім цього, за несвоєчасне виконання
зобов'язань щодо повернення кредиту та
сплати відповідних коштів позивачем
нарахована пеня в сумі 818 грн. 29 коп. за
період з 05.12.2012 по 24.02.2014.

Так, відповідно до п. 3.18.5.1 Умов та
Правил при порушені Клієнтом
будь-якого з обов'язків щодо сплати
відсотків за користування кредитом,
передбачених п.п. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2,
3.18.4.3, строків повернення кредиту,
передбачених п.п. 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4,
винагороди, передбаченої п.п. 3.18.2.2.5,
3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6 Клієнт виплачує Банку
за кожний випадок порушення пеню в
розмірі подвійної облікової ставки
НБУ, яка діяла в період, за який
виплачується пеня від суми
простроченого платежу за кожний день
прострочки платежу.

В той же час, відповідно до 3.18.5.4 Умов та
Правил нарахування неустойки за кожний
випадок порушення зобов'язань,
передбаченої п. 3.18.5.1, 3.18.5.2, 3.18.5.3
здійснюється протягом 3 (трьох) років з
дня, коли відповідне зобов'язання мало
бути виконано Клієнтом.

Згідно з п. 3.18.5.7 Умов та Правил строк
позовної давності по вимозі щодо
стягнення кредиту, відсотків за
користування кредитом, винагороди,
неустойки - пені, штрафів встановлю
ється сторонами тривалістю 5 років.

Згідно з ч. 3 ст. 346 ГК України кредити
надаються банком під відсоток. Надання
безвідсоткових кредитів
забороняється, крім випадків,
передбачених законом.

Із наведеною нормою узгоджується ч. 1
ст. 1054 ЦК України, якою передбачено, що
за кредит ним договором банк
зобов'язується надати грошові кошти
(кредит) позичальникові у розмірі та на
умовах, встановлених договором, а
позичальник зобов'язується повернути
кредит та сплатити відсотки.

Статтею 1056-1 ЦК України встановлено, що
розмір процентів, тип процентної
ставки (фі ксована або змінювана) та
порядок їх сплати за кредитним
договором визначаються в договорі
залежно від кредитного ризику,
наданого забезпечення, попиту і
пропозицій, які склалися на кредитному
ринку, строку користування кредитом,
розміру облікової ставки та інших
факторів.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України
позикодавець має право на одержання
від позичальника процентів від суми
позики, якщо інше не встановлено
договором або законом. Розмір і порядок
одержання процентів встановлюються
договором.

Відповідно до ст. ст. 525, 526 ЦК України,
ст. 193 Господарського кодексу України
зобов'язання має виконуватися належним
чином відповідно до умов договору та
вимог цього Кодексу, інших правових
актів, а за відсутності таких умов та
вимог - відповідно до звичаїв ділового
обороту або інших вимог, що звичайно
ставляться. Одностороння відмова від
зобов'язання або одностороння зміна
його умов не допускається, якщо інше не
встановлено договором або законом.

Відповідач доказів належного
виконання умов кредитного договору не
надав, доказів оплати заборгованості
за кредитами та процентами суду також
не представив.

Наслідки порушення договору
позичальником передбачені ч. 2 ст. 1050, ч.
2 ст. 1054 ЦК України, відповідно до яких,
якщо договором передбачений обов'язок
позичальника повернути позику
частинами, то в разі прострочення
повернення чергової частки
позикодавець має право вимагати
дострокового повернення частини
позики, що залишилася, та сплати
процентів, які належать йому згідно ст.
1048 ЦК України.

Відповідно до ст. 611 ЦК України, у разі
порушення зобов'язання настають
правові наслідки, встановлені
договором або законом. Дострокове
повернення позичальником всієї
заборгованості за Кредитним договором
є способом цивільно-правової
відповідальності боржника, яка
передбачена ст. 1050 ЦК України.

Виходячи з наведеного, позовні вимоги є
обґрунтованими та підлягають
задоволенню в повному обсязі.

Відповідно до ст. 49 ГПК України судові
витрати слід покласти на відповідача у
справі.

На підставі викладеного, керуючись ст.
ст. 44, 49, 75, 82, 84, 85 Господарського
процесуального кодексу України, суд

ВИРІШИВ:

1. Позов задовольнити.

2. Стягнути з Фізичної особи-підприємця
ОСОБА_2, АДРЕСА_1, ідентифікаційний
номер НОМЕР_1, на користь:

- Публічного акціонерного товариства
Комерційний банк «ПРИВАТБАНК»,
м.Дніпропетровськ, вул. Набережна
Перемоги, буд. 50, код 14360570 (адреса для
листування: 49027, м. Дніпропетровськ, а/с
1800) заборгованість за кредитом в сумі 6
000 грн. 00 коп., заборгованість за
відсотками за користування кредитом в
сумі 3 052 грн. 80 коп., пеню за несвоєчасне
виконання зобов'язань за договором в
сумі 818 грн. 29 коп., заборгованість по
комісії за користування кредитом в
сумі 540 грн. 00 коп., витрати зі сплати
судового збору в сумі 1 827 грн. 00 коп.

Відповідно до ст. 85 Господарського
процесуального кодексу України
рішення набирає законної сили після
закінчення строку подання апеляційної
скарги.

Відповідно до ст. 92 Господарського
процесуального кодексу України
рішення може бути оскаржено до
апеляційної інстанції протягом
десятиденного строку.

Дата виготовлення повного тексту та
підписання рішення - 03.04.2014.

Суддя Т.А. Василенко