ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД МИКОЛАЇВСЬКОЇ
======================================================================
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

03 квітня 2014 року
Справа № 915/72/14

м. Миколаїв

Господарський суд Миколаївської
області,

головуючий суддя Коваль Ю.М.,

при секретарі Войтовській Н.С.,

з участю представника позивача
Заливчого Я.В., довіреність від 12.09.2012 р.
№ 2923-0,

відповідач у судове засідання не
з'явилася,

розглянувши у відкритому судовому
засіданні справу

за позовом публічного акціонерного
товариства Комерційний банк
"ПРИВАТБАНК",

49094, вул. Набережна Перемоги, 50, м.
Дніпропетровськ,

адреса для листування: 49027, а/с 1800, м.
Дніпропетровськ,

до фізичної особи-підприємця ОСОБА_2,

АДРЕСА_1,

про стягнення основного боргу,
відсотків, комісії за користування
кредитними коштами та пені за
несвоєчасне виконання зобов'язань за
договором у загальній сумі 22661 грн. 34
коп., -

В С Т А Н О В И В:

Публічним акціонерним товариством
Комерційний банк "ПРИВАТБАНК" (далі -
Банк) пред'явлено позов до фізичної
особи-підприємця ОСОБА_2 про стягнення
з останньої грошових коштів у
загальній сумі 22661 грн. 34 коп., із яких:
16478 грн. 44 коп. - заборгованість з
повернення кредитних коштів; 3910 грн. 88
коп. - заборгованість з оплати
процентів за користування кредитом; 1048
грн. 20 коп. - заборгованість з оплати
винагороди за користування кредитними
коштами; 1223 грн. 82 коп. - пеня за
несвоєчасне виконання грошових
зобов'язань за договором, з посиланням
на те, що підприємець ОСОБА_2 усупереч
умовам договору здійснення
банківських операцій від 01.03.2011 р.,
укладеного у спрощений спосіб шляхом
приєднання до "Умов та правил надання
банківських послуг" (далі - Умови),
Тарифів Банку, що розміщені на
офіційному сайті ПриватБанку
www.privatbank.ua, не виконала свої
зобов'язання щодо своєчасного та в
повному обсязі повернення отриманих
кредитних коштів, сплаті відсотків та
винагороди за користування кредитними
коштами, унаслідок чого виникла
заборгованість у спірній сумі, на котру
нараховано пеню.

У судовому засіданні такі вимоги
представник позивача підтримав
повністю з підстав, викладених у
позовній заяві, а підприємець ОСОБА_2,
повідомлена належним чином про час та
місце розгляду справи, правом участі в
судовому засіданні не скористалася,
свого представника не направила, позов
не заперечила, у зв'язку з чим суд
розглядає справу за наявними в ній
матеріалами у відповідності до ст. 75
ГПК України.

Вислухавши думку представника
позивача, дослідивши матеріали справи,
суд приходить до такого.

За своєю юридичною природою укладений
між сторонами договір є змішаним
договором, який містить елементи
договору банківського рахунку та
кредитного договору.

Чинним законодавством України
передбачено, що банками здійснюється
фінансове посередництво у формі
банківських операцій, зокрема
розрахункових, кредитних (ст.339 ГК
України). Розрахункові операції банків
спрямовані на забезпечення взаємних
розрахунків між учасниками
господарських відносин, а також інших
розрахунків у фінансовій сфері (ч.1 ст.341
ГК України), а кредитні операції
полягають у розміщені банками від
свого імені, на власних умовах та на
власний ризик залучених коштів
юридичних осіб (позичальників) та
громадян (ст.345 ГК України).

Для здійснення розрахунків суб'єкти
господарювання зберігають грошові
кошти в установах банків на
відповідних рахунках (ч.2 ст.341 ГК
України). Громадяни-підприємці мають
право відкривати рахунки для
зберігання грошових коштів і
здійснення всіх видів банківських
операцій у будь-яких банках України за
своїм вибором (ч.4 ст. 342 ГК України). За
договором банківського рахунка банк
зобов'язується приймати і зараховувати
на рахунок, відкритий клієнтові
(володільцеві рахунка), грошові кошти,
що йому надходять, виконувати
розпорядження клієнта про
перерахування і видачу відповідних сум
з рахунка та проведення інших операцій
за рахунком ( ч.1 ст.1066 ЦК України).
Клієнт зобов'язаний сплатити плату за
виконання банком операцій за рахунком
клієнта, якщо це встановлено договором
(ч.4 ст.1068 ЦК України). Якщо відповідно до
договору банківського рахунка банк
здійснює платежі з рахунка клієнта,
незважаючи на відсутність на ньому
грошових коштів (кредитування рахунка),
банк вважається таким, що надав
клієнтові кредит на відповідну суму
від дня здійснення цього платежу. Права
та обов'язки сторін, пов'язані з
кредитуванням рахунка, визначаються
положеннями про позику та кредит
(параграфи 1 і 2 глави 71 ЦК України), якщо
інше не встановлено договором або
законом (ст.1069 ЦК України).

За кредитним договором банк або інша
фінансова установа (кредитодавець)
зобов'язується надати грошові кошти
(кредит) позичальникові у розмірі та на
умовах, встановлених договором, а
позичальник зобов'язується повернути
кредит та сплатити проценти.

У відповідності з ч. 1 ст. 181
Господарського кодексу України (далі -
ГПК) господарський договір за
загальним правилом викладається у
формі єдиного документа, підписаного
сторонами та скріпленого печатками.
Допускається укладення господарських
договорів у спрощений спосіб, тобто
шляхом обміну листами, факсограмами,
телеграмами, телефонограмами тощо, а
також шляхом підтвердження прийняття
до виконання замовлень, якщо законом не
встановлено спеціальні вимоги до форми
та порядку укладення даного виду
договорів.

Укладання між Банком і підприємцем
ОСОБА_2 договору у спрощений спосіб
підтверджується заявою, підписаною
відповідачем 01.03.2011 р. шляхом
накладення електронного цифрового
підпису в системі
інтернет-клієнт-банкінгу Приват 24. У
вказаній заяві про відкриття поточного
рахунку також вказано, що відповідач,
підписавши цю заяву, приєднується та
погоджується з Умовами, Тарифами
ПриватБанку, що розміщені на
офіційному сайті ПриватБанку
http://privatbank.ua.

Умовами, які є невід'ємною частиною
укладеного сторонами договору,
передбачено наступне.

Банк при наявності вільних грошових
ресурсів зобов'язується здійснювати
обслуговування кредитного ліміту
відповідача на вказаному рахунку, про
розміри якого позивач повідомляє
клієнта на свій вибір або у письмовій
формі, або через встановлені засоби
електронного зв'язку Банку та
відповідача. Порядок встановлення,
зміни ліміту, погашення заборгованості
та розмір відсоткової ставки за
користування кредитним лімітом
регламентується Умовами, Тарифами
банка, що розміщені в мережі Інтернет
на сайті http://privatbank.ua.

Кредитний ліміт на поточний рахунок
надається на поповнення обігових
коштів і здійснення поточних платежів
відповідача в межах кредитного ліміту.
Позивач здійснює обслуговування
ліміту відповідача, що полягає в
проведенні його платежів понад залишок
коштів на поточному рахунку
відповідача, шляхом дебетування
поточного рахунку. При цьому
утворюється дебетове сальдо (п. 3.18.1.1.
Умов).

Ліміт може бути змінений відповідачем
в односторонньому порядку,
передбаченому Умовами, у разі зниження
надходжень грошових коштів на поточний
рахунок або настання інших факторів,
передбачених внутрішніми нормативними
документами позивача. Підписавши
угоду, відповідач висловлює свою згоду
на те, що зміна ліміту проводиться
позивачем в односторонньому порядку
шляхом повідомлення відповідача на
свій вибір або в письмовій формі, або
через встановлені засоби електронного
зв'язку сторін (системи клієнт-банк,
інтернет-клієнт-банк, sms - повідомлення
або інших) (п. 3.18.1.6. Умов).

Проведення платежів відповідача в
порядку обслуговування кредитного
ліміту, здійснюється позивачем
протягом одного року з моменту,
зокрема, підписання угоди про
приєднання відповідача до Умов. При
порушенні відповідачем будь-якого із
зобов'язань, передбачених Умовами,
позивач, на власний розсуд, має право
змінити умови кредитування, встановити
інший строк повернення кредиту. При
належному виконанні відповідачем
зобов'язань, передбачених Умовами,
здійснення платежів відповідача в
порядку обслуговування ліміту може
бути продовжено позивачем на той же
строк (п. 3.18.1.8. Умов).

Періодом безперервного користування
кредитом є період часу, протягом якого
безперервно існувало дебетове сальдо
на поточному рахунку. Період
безперервного користування кредитним
лімітом становить не більше 35 днів.
Початком періоду безперервного
користування кредитом вважається
перший день, починаючи з якого
безперервно існувало дебетове сальдо
на поточному рахунку відповідача при
закритті банківського дня. Зменшення
або збільшення заборгованості за
кредитом в цей період не впливають на
зміну дати початку періоду
безперервного користування кредитом.
Датою закінчення періоду
безперервного користування кредитом
вважається день, по закінченню якого на
поточному рахунку зафіксоване нульове
дебетове сальдо (п. 3.18.1.11. Умов).

При укладанні договорів і угод, або
вчиненні інших дій, що свідчать про
приєднання відповідача до Умов,
сторони допускають використання
підписів відповідача у вигляді
електронно-цифрового підпису та/або
підтвердження через пароль,
спрямований позивачем через
верифікований номер телефону, який
належить уповноваженій особі
відповідача з правом "першого" підпису.
Підписання договорів і угод таким
чином прирівнюється до укладання
договорів та угод у письмовій формі (п.
3.18.1.16. Умов).

Підприємець зобов'язалася сплатити
відсотки за весь час фактичного
користування кредитом, проводити
погашення кредиту, отриманого в межах
встановленого ліміту, не пізніше
строку закінчення періоду
безперервного користування кредитом
та повністю повернути кредит в строки,
передбачені Умовами (3.18.2.2.2., 3.18.2.2.3. та
3.18.2.2.5. Умов ).

Клієнт доручає Банку списувати грошові
кошти зі всіх поточних рахунків (як
відкритих на момент початку
обслуговування Банком ліміту клієнта,
так й тих, які відкриті після цього), у
валюті кредиту для виконання
зобов'язань по погашенню кредиту, а
також відсотків за його користування, а
також в рахунок оплати договорів
страхування, по яким Банк є
вигодонабувачем, зі всіх своїх
поточних рахунків у гривні, для
виконання зобов'язань по погашення
винагороди, а також неустойки, в межах
сум, що підлягають сплаті банку у
відповідності з даним розділом Умов, а
також по іншим кредитним договором, що
укладені між клієнтом та банком, при
настанні строків платежів (здійснювати
договірне списання) (п. 3.18.2.2.8).

Банк має право при порушенні
відповідачем будь-якого із зобов'язань,
передбаченого Умовами, змінити умови
кредитування - вимагати від
відповідача дострокового повернення
кредиту, сплати відсотків за його
користування, виконання інших
зобов'язань за кредитом в повному
обсязі (п. 3.18.2.3.4. Умов). За користування
кредитом у період з дати виникнення
дебетового сальдо на поточному рахунку
відповідача при закритті банківського
дня останній сплачує проценти,
виходячи з процентної ставки, розмір
якої залежить від строку користування
кредитом (диференційована процентна
ставка). За період користування
кредитом з моменту виникнення
дебетового сальдо до дати обнуління
дебетового сальдо в одну з дат з
наступного 20-го до 25-го числа місяця
(надалі - "період, в який дебетове сальдо
підлягає обнуленню"), розрахунок
процентів здійснюється за процентною
ставкою в розмірі 0 % річних від суми
залишку непогашеної заборгованості.
При не обнуленні дебетового сальдо в
одну з дат періоду, в якому дебетове
сальдо підлягає обнуленню, протягом 90
днів з останньої дати періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
відповідач сплачує позивачу за
користування кредитом проценти в
розмірі 24 % річних, починаючи з
останньої дати періоду, в яку дебетове
сальдо підлягало обнуленню. У випадку
непогашення кредиту протягом 90 днів з
дати закінчення періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
починаючи з 91-го дня після дати
закінчення періоду, в якому дебетове
сальдо підлягало обнуленню, кредит
вважається простроченим, а грошові
зобов'язання відповідача щодо
погашення заборгованості вважаються
порушеними. При порушенні відповідачем
будь-якого з грошових зобов'язань, він
сплачує позивачу відсотки за
користування кредитом у розмірі 48 %
річних від суми залишку непогашеної
заборгованості. У разі порушення
відповідачем будь-якого з грошових
зобов'язань та при реалізації права
позивача на встановлення іншого строку
повернення кредиту, передбаченого
Умовами, відповідач сплачує позивачу
пеню у розмірі 0,1315 % від суми залишку
непогашеної заборгованості за кожен
день прострочення. Сплата пені
здійснюється з дня, наступного за датою
порушення зобов'язань. Під
"непогашенням кредиту" мається на увазі
не виникнення на поточному рахунку
нульового дебетового сальдо при
закритті банківського дня (п. 3.18.4.1.
Умов).

Підприємець сплачує позивачу
винагороду за використання ліміту
відповідно до п.п. 3.18.1.6., 3.18.2.3.2. Умов 1-го
числа кожного місяця в розмірі 0,9 % від
суми максимального сальдо кредиту, що
існував на кінець банківського дня за
попередній місяць, у порядку,
передбаченому Умовами (п. 3.18.4.4. Умов).

Розрахунок відсотків за користування
кредитом проводиться щодня, починаючи
з дати утворення на поточному рахунку
дебетового сальдо при закритті
банківського дня, за кількість днів
користування кредитними коштами,
виходячи з 360 днів у році. Розрахунок
відсотків проводиться до повного
погашення заборгованості по кредиту,
на суму залишку заборгованості по
кредиту. Нарахування відсотків
здійснюється в дату сплати. При
несплаті винагороди, процентів у
відповідні їм дати сплати, вони
вважаються простроченими (п. 3.18.4.9.,
3.18.4.10. Умов).

На виконання договірних зобов'язань
Банком перераховувалися у період з
26.11.2012 р. по 27.03.2013 р кредитні кошти
підприємцю ОСОБА_2, і останньою їх
отримано, що підтверджується випискою
з особового рахунку відповідача за
період з 22.02.2011 р. по 03.01.2014 р. (а.с. 62-65). З
цієї ж виписки випливає, що підприємець
прострочила виконання зобов'язань за
договором щодо своєчасного повернення
отриманих кредитних коштів, припинивши
їх повернення, починаючи з 09.07.2013 р., і
тому на даний час основна
заборгованість з повернення кредиту
становить суму 16478 грн. 44 коп., в котру
Банком у відповідності до положень п.
3.18.2.2.8 Умов зараховано суми відсотків
та винагороди Банку, нарахованих на
суму отриманих кредитних коштів.

Згідно довідки від 13.01.2014 р. №
08.7.0.0.0/14 Банком встановлювалися
для підприємця ОСОБА_2 суми кредитного
ліміту, зокрема, станом на початок
спірного періоду з 08.11.2012 р. у розмірі
18700 грн., та в подальшому, починаючи з
04.02.2012 р., у розмірі 23400 грн. 00 коп.

Із вказаної вище виписки з особового
рахунку відповідача випливає, що
підприємцем не сплачено нараховані
Банком проценти та винагороду за
користування кредитними коштами.

Так, згідно поданих позивачем
розрахунків, здійснених з урахуванням
положень п. 3.18.4.1. Умов, заборгованість
із сплати процентів за користування
кредитними коштами за період починаючи
з 27.03.2013 р. (з 91 дня прострочення
погашення кредитних коштів) по 03.01.2014 р.,
виходячи із процентної ставки 48 %,
становить суму 3910 грн. 88 коп.
Заборгованість із сплати винагороди за
користування кредитними коштами за
період з 01.08.2013 р. по 31.12.2013 р. становить
суму 1048 грн. 20 коп. Розрахунки вказаних
сум заборгованості суд визнає
правильними.

У зв'язку з невиконанням умов
укладеного сторонами договору, Банк
звернувся до підприємця ОСОБА_2 з
відповідною претензією від 05.12.2013 р. №
10221NKH0S0VO, направлення якої
підтверджується копією фіскального
чеку відповідного поштового
відділення від 29.12.2013 р. та описом
вкладення цінного листа. Дану
претензію підприємець залишила без
реагування та виконання.

У відповідності з ч.1 ст.193 ГК України
суб'єкти господарювання повинні
виконувати господарські зобов'язання
належним чином відповідно до закону,
інших правових актів, договору.

Положеннями ст.ст. 525, 526, 629 ЦК України
передбачено, що зобов'язання має
виконуватися відповідно до умов
договору та вимог ЦК України.
Одностороння відмова від зобов'язання
або одностороння зміна його умов не
допускається. Договір є обов'язковим
для виконання сторонами.

З огляду на викладене, суд вважає, що
позовні вимоги про стягнення
заборгованості з повернення всієї суми
кредиту, яка становить 16478 грн. 44 коп.,
відсотків у сумі 3910 грн. 88 коп.,
нарахованих за користування
кредитними коштами у період з 27.03.2013 р.
по 03.01.2014 р., та винагороди в сумі 1048 грн.
20 коп., нарахованої у період з 01.08.2013 р.
по 31.12.2013 р. за користування кредитними
коштами, підлягають задоволенню
повністю.

Суд також визнає, що за прострочення
повернення суми кредиту та сплати
процентів за користування кредитними
коштами Банком обґрунтовано
нараховано пеню на підставі умов
укладеного сторонами кредитного
договору та чинного законодавства
України.

Так, ч. 2 ст. 193 ГК України встановлено,
що кожна сторона повинна вжити всіх
заходів, необхідних для належного
виконання нею зобов'язання, враховуючи
інтереси другої сторони. Порушення
зобов'язань є підставою для
застосування господарських санкцій,
передбачених цим Кодексом, іншими
законами або договором (ч. 2 ст. 193 ГК
України).

Господарськими санкціями визнаються
штрафні санкції у вигляді грошової
суми, зокрема штраф, пеня (ч.1 ст.230 ГК
України).

В Умовах, які є складовою частиною
укладеного сторонами договору,
дотримані вищевказані вимоги
законодавства.

Так, у п. 3.18.5.1. Умов передбачено, що при
порушенні відповідачем будь-якого із
зобов'язань: сплати відсотків за
користування кредитом, строків
повернення кредиту, комісії чи
винагороди відповідач сплачує
позивачу за кожний випадок порушення
пеню у розмірі подвійної облікової
ставки НБУ, що діяла в період, за який
сплачується пеня, від суми
простроченого платежу за кожний день
прострочення. Нарахування неустойки за
кожний випадок порушення зобов'язань,
передбаченої п.п.3.18.5.1., 3.18.5.2., 3.18.5.3.,
здійснюється протягом 3-х років з дня,
коли відповідне зобов'язання мало бути
виконано відповідачем (згідно з п. 3.18.5.4.
Умов).

Суд визнає правильними подані Банком
розрахунки підлягаючої до стягнення з
відповідача пені за порушення у період
з 10.07.2013 р. по 01.01.2014 р. строків
повернення кредитних коштів та сплати
відсотків, котра становить суму
1048 грн. 20 коп.

Статтею 49 ГПК України передбачено
покладання судових витрат, зокрема,
витрат на оплату позовної заяви
судовим збором, у разі задоволення
позову на відповідача.

У судовому засіданні 03.04.2014 р. згідно із
ст. 85 ГПК України оголошено вступну та
резолютивну частини рішення.

Керуючись ст.ст. 43,49,82- 85 Господарського
процесуального кодексу України, суд, -

В И Р І Ш И В:

1.Позов публічного акціонерного
товариства Комерційний банк
"ПРИВАТБАНК" задовольнити повністю.

2.Стягнути з фізичної особи-підприємця
ОСОБА_2, АДРЕСА_1, ідентифікаційний
номер НОМЕР_1, на користь публічного
акціонерного товариства Комерційний
банк "ПРИВАТБАНК", 49094, вул. Набережна
Перемоги, 50, м. Дніпропетровськ,
ідентифікаційний код 14360570, грошові
кошти в загальній сумі 22661 (двадцять дві
тисячі шістсот шістдесят одна) грн. 34
коп., із яких: 16478 (шістнадцять тисяч
чотириста сімдесят вісім) грн. 44 коп. -
заборгованість з повернення отриманих
кредитних коштів; 3910 (три тисячі
дев'ятсот десять) грн. 88 коп. -
заборгованість з оплати процентів за
користування кредитними коштами; 1048
(одна тисяча сорок вісім) грн. 20 коп. -
заборгованість з оплати винагороди за
користування кредитними коштами; 1223
(одна тисяча двісті двадцять три) грн. 82
коп. - пеня за несвоєчасне виконання
грошових зобов'язань за договором, а
також грошові кошти на погашення
судових витрат у справі з оплати
позовної заяви судовим збором у сумі 1827
(одна тисяча вісімсот двадцять сім) грн.

Рішення може бути оскаржено до
Одеського апеляційного господарського
суду через Господарський суд
Миколаївської області протягом 10 днів
з дня підписання повного тексту
рішення.

Дане рішення набирає законної сили
після закінчення десятиденного строку
з дня підписання рішення, оформленого
відповідно до статті 84 Господарського
процесуального кодексу України. У разі
подання апеляційної скарги рішення,
якщо його не скасовано, набирає
законної сили після розгляду справи
апеляційним господарським судом.

Повний текст рішення складено 07.04.2014 р.

Суддя
Ю.М. Коваль