ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЛУГАНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
________________________________________________________________________
________________________________________________________________________
_____________ ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
РІШЕННЯ

03 березня 2014 року
Справа № 913/3463/13

Провадження №10/913/3463/13

За позовом Публічного акціонерного
товариства Комерційного банку
"ПриватБанк", м. Дніпропетровськ

до відповідача фізичної особи -
підприємця ОСОБА_1,

м. Первомайськ Луганської області

про стягнення 49 844 грн. 53 коп.

Суддя Мінська Т.М.

Секретар судового засідання Берещенко
Н.Ю.

У засіданні брали участь:

від позивача - Бочаров Д.М., довіреність
№ 3244-О від 03.09.2013;

відповідач - ОСОБА_1

Відповідно до ст. 81-1 ГПК України
за ініціативою суду в судових
засіданнях з 06.02.2014 здійснювалась
фіксація судового процесу за допомогою
звукозаписувального пристрою.

Суть спору: позивачем заявлено
вимогу про стягнення з відповідача
заборгованості за договором
банківського обслуговування №б/н від
15.04.2011 в загальному розмірі 49844 грн. 53
коп., яка складається з заборгованості
за кредитом - 37500 грн. 01 коп.,
заборгованості по процентам за
користування кредитом - 9038 грн. 07 коп.,
пені за несвоєчасне виконання
зобов'язань за договором - 1802 грн. 08 коп.,
заборгованості по комісії за
користування кредитом - 1504 грн. 38 коп.

В судовому засіданні 20.02.2014
позивач надав заяву про зменшення
розміру позовних вимог у зв'язку з
частковою сплатою заборгованості, а
саме просить стягнути заборгованість
за кредитом - 37500 грн. 00 коп.,
заборгованість по процентам за
користування кредитом - 5012 грн. 15 коп.,
пеню за несвоєчасне виконання
зобов'язань за договором - 916 грн. 02 коп.,
заборгованість по винагороді за
користування кредитом - 1012 грн. 50 коп.,
всього - 44 440 грн. 67 коп.

Дана заява прийнята судом до
розгляду.

На обґрунтування позову позивач
посилається на те, що 15.04.2011 фізичною
особою - підприємцем ОСОБА_1
(Відповідачем у справі) було підписано
і подано ПАТ КБ «Приватбанк» (Позивачу
у справі) заяву про відкриття
поточного рахунку (а.с. 31).

У даній заяві зазначено, що
підписавши цю заяву, Відповідач
згодний з Умовами та Правилами надання
банківських послуг, в тому числі з
Умовами та Правилами обслуговування по
Розрахунковим карткам, розташованим на
сайті банку. Тарифами банку, які разом з
цією заявою и карточками зі зразками
підписів і відбитком печатки складають
Договір банківського обслуговування.

Підписавши заяву Банк та клієнт
приєднуються і зобов'язуються
виконувати умови, викладені в Умовах та
Правилах надання банківських послуг,
Тарифах банку - Договорі банківського
обслуговування в цілому. Відносини між
банком та клієнтом можуть вирішуватися
як шляхом підписання окремих договорів
або додаткових угод до цього Договору,
так і шляхом обміну
інформацією/узгодження по питанням
банківського обслуговування з
клієнтом через web-сайт банку.

Отже, враховуючи вищевикладене, заява
про відкриття поточного рахунку зі
зразками підписів та відбитком печатки
від 15.04.2011 разом з Умовами та Правилами
надання банківських послуг, Та рифами,
що розташовані на офіційному сайті
Банку складають Договір банкі вського
обслуговування від 15.04.2011.

Відповідно до Договору банківського
обслуговування від 15.04.2011 Відповідачу
було відкрито поточний рахунок НОМЕР_2
та картковий рахунок НОМЕР_3 з наданням
для його використання пластикової
картки.

У заяві фізичної особи - підприємця
ОСОБА_1 про відкриття поточного рахунку
від 15.04.2011 є застереження, в якому
зазначено, що в разі відсутності або
недостачі коштів на рахунку клієнта (в
разі перевищення суми платежу над
залишком власних коштів) банк може
встановити клієнту на рахунок
кредитний ліміт.

Банк при присутності вільних грошових
ресурсів здійснює обслуговування
кредитного ліміту за рахунок кредитних
коштів в межах лімиту, про розмір якого
банк повідомляє клієнту на свій розсуд
або у письмовій формі, або через
встановлені засоби електронного
зв'язку банку та клієнта. Порядок
встановлення, зміни ліміту, погашення
заборгованості та розмір процентної
ставки за використання кредитного
ліміту регламентується Умовами та
Правилами надання банківських послуг
та Тарифами банку, розташованих в сеті
Інтернет на сайті Банку які разом з
цією анкетою (заявою) складають Договір
банківського обслуговування.

Так, умови надання, використання та
обслуговування кредитного ліміту, а
також будь-які операції з ним,
визначені в розділі 3.18 Умов та Правил.

Пункт 3.18.1.1 Умов та Правил визначає, що
кредитний ліміт на поточний рахунок
(далі - кредит) надається на поповнення
обігових коштів та здійснення поточних
платежів Клієнту, в межах кредитного
ліміту (далі - ліміт). Про розмір ліміту
Банк повідомляє Клієнта на свій вибір
або в письмовій формі, або через
встановлені засоби електронного
зв'язку Банку та Клієнта (системи
клієнт-банк, інтернет клієнт банк,
sms-повідомлення або інших). Банк
здійснює обслуговування ліміту
Клієнту, що здійснюється шляхом
проведення його платежів зверх залишку
коштів на поточному рахунку Клієнта,
при наявності вільних грошових
ресурсів, за рахунок кредитних коштів в
межах ліміту, шляхом дебетування. При
цьому виникає дебетове сальдо.

Банк виконував свої зобов'язання за
Договором банківського обслуговування
щодо надання на поповнення обігових
коштів та здійснення поточних платежів
Клієнту, в межах кредитного ліміту
шляхом проведення його платежів зверх
залишку коштів на поточному рахунку
Клієнта. Позивач надав Відповідачу
кредитний ліміт в розмірі 37500 грн. 00 коп.

В зв'язку з несвоєчасним виконанням
укладеного Договору банківського
обслуговування від 15.04.2011 станом на
18.02.2014. Відповідач має заборгованість
за договором банківського
обслуговування № б/н від 15.04.2011 в
загальному розмірі 44440 грн. 67 коп., яка
складається з заборгованості за
кредитом - 37500 грн. 00 коп.,
заборгованості по процентам за
користування кредитом - 5012 грн. 15 коп.,
пені за несвоєчасне виконання
зобов'язань за договором - 916 грн. 02 коп.,
заборгованості по винагороді за
користування кредитом - 1012 грн. 50 коп.

Відповідач 03.03.2014 надав
письмовий відзив на позовну заяву, яким
він просить відмовити в частині
стягнення заборгованості по
винагороді за користування кредитом
та пені за несвоєчасність виконання
зобов'язань за кредитним договором.
Посилаючись на положення ст. 1048 ЦК
України, та положення Умов, Відповідач
вважає, що винагорода за користування
кредитним лімітом у відповідності до
п. 3.18.4.4. Умов по суті відсотками за
користування кредитом. А оплата
відсотків за користування кредитом
передбачена п. 3.18.4.1. Умов в розмірі 0-
24-48 % річних в залежності від строку
користування кредитом. Таким чином,
Відповідач вважає, що виногорода за
користування кредитним лімітом у
відповідності до п. 3.18.4.4 Умов не
підлягає стягненню, а всі суми, що
стягнуті підлягають перерахуванню
(останні три стовбці розрахунку на а. с.
150-156. Також Відповідач просить суд
зменшити розмір неустойки на 916,02 грн.
(з урахуванням погашеної суми в
розмірі 2897,77 грн.), оскільки Відповідач
має на утриманні троє неповнолітніх
дітей.

Також 03.03.2014 Відповідачем подано
клопотання про відкладення розгляду
справи в зв'язку необхідністю
звернення до фахівця в галузі права.
Дане клопотання відхиляється судом,
оскільки така обставина не є підставою
відкладення розгляду справи,
передбаченою ст. 77 ГПК України. Суд
неодноразово відкладав розгляд
справи, Відповідач був присутній в
судовому засіданні 06.02.2014, знайомився
з матеріалами справи. Ухвалою суду від
20.02.2014 за клопотанням представника
Позивача було продовжено строк
розгляду справи на 15 днів.

Розглянувши матеріали справи, суд

в с т а н о в и в:

15.04.2011 фізичною особою -
підприємцем ОСОБА_1 (Відповідачем у
справі) було підписано і подано ПАТ КБ
«Приватбанк» (Позивачу у справі) заяву
про відкриття поточного рахунку (а.с.
31).

Дана заява підписана від імені клієнта
особисто ОСОБА_1, від імені Банку -
головою правління Дубилет Олександром
Валерійовичем, що діє на підставі
Статуту за допомогою факсимільного
підпису, посвідченого печаткою.

У даній Заяві зазначено, що підписавши
цю заяву Відповідач згодний з Умовами
та Правилами надання банківських
послуг, в тому числі з Умовами та
Правилами обслуговування по
Розрахунковим карткам, розташованим на
сайті банку, Тарифами банку, які разом з
цією заявою и карточками зі зразками
підписів і відбитком печатки складають
Договір банківського обслуговування.

У заяві зазначено, що в разі
відсутності або недостачі коштів на
рахунку клієнта (в разі перевищення
суми платежу над залишком власних
коштів) банк може встановити клієнту на
рахунок кредитний ліміт.

Банк при наявності і вільних грошових
ресурсів здійснює обслуговування
кредитного ліміту за рахунок кредитних
коштів в межах ліміту, про розмір якого
банк повідомляє клієнту на свій розсуд
або у письмовій формі, або через
встановлені засоби електронного
зв'язку банку та клієнта. Порядок
встановлення, зміни ліміту, погашення
заборгованості та розмір процентної
ставки за використання кредитного
ліміту регламентується Умовами та
Правилами надання банківських послуг
та Тарифами банку, розташованих в сеті
Інтернет на сайті Банку які разом з
цією анкетою (заявою) складають Договір
банківського обслуговування.

Підписавши заяву Банк та клієнт
приєднуються і зобов'язуються
виконувати умови, викладені в Умовах та
Правилах надання банківських послуг.
Тарифах банку - Договорі банківського
обслуговування в цілому. Відносини між
банком та клієнтом можуть вирішуватися
як шляхом підписання окремих договорів
або додаткових угод до цього Договору,
так і шляхом обміну
інформацією/узгодження по питанням
банківського обслуговування з
клієнтом через web-сайт банку.

Умови та Правила надання
банківських послуг, розміщені на
офіційному сайті Позивача ПАТ
Комерційний банк «ПриватБанк», що діє
на підставі Банківської Ліцензії НБУ №
22 від 05.10.2011.

Так, умови надання, використання
та обслуговування кредитного ліміту, а
також будь-які операції з ним,
визначені в розділі 3.18 Умов.

Пункт 3.18.1.1 Умов та Правил визначає, що
кредитний ліміт на поточний рахунок
(далі - кредит) надається на поповнення
обігових коштів та здійснення поточних
платежів Клієнту, в межах кредитного
ліміту. Про розмір ліміту Банк
повідомляє Клієнта на свій вибір або в
письмовій формі, або через встановлені
засоби електронного зв'язку Банку та
Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет
клієнт банк, sms-повідомлення або інших).
Банк здійснює обслуговування ліміту
Клієнту, що здійснюється шляхом
проведення його платежів зверх залишку
коштів на поточному рахунку Клієнта,
при наявності вільних грошових
ресурсів, за рахунок кредитних коштів в
межах ліміту, шляхом дебетування. При
цьому виникає дебетове сальдо.

Згідно з п.3.18.1.16. Умов при укладанні
договорів та угод, або вчинення інших
дій, що свідчать про приєднання Клієнта
до "Умов та правил надання банківських
послуг" (або у формі "Заяви про
відкриття поточного рахунку та картки
із зразками підписів і відбитка
печатки" або у формі авторизації
кредитної угоди в системах
клієнт-банк/Інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовій або електронній
інформацією, або в будь-якій іншій
формі), Банк і Клієнт допускають
використання підписів Клієнта у
вигляді електронно-цифрового підпису
та/або підтвердження через пароль,
спрямований Банком через
верифікований номер телефону, який
належить уповноваженій особі Клієнта з
правом "першого" підпису. Підписання
договорів та угод таким чином
прирівнюється до укладання договорів
та угод у письмовій формі.

Правила та Умови є публічною
офертою, що містять умови та правила
надання послуг банком його клієнтам.

Отже, враховуючи вищевикладене,
заява про відкриття поточного рахунку
зі зразками підписів та відбитком
печатки разом з Умовами та Правилами
надання банківських послуг, Та рифами,
що розташовані на офіційному сайті
Банку складають Договір банкі вського
обслуговування від 15.04.2011.

Відповідно до Договору банківського
обслуговування від 15.04.2011 Відповідачу
було відкрито поточний рахунок та
картковий рахунок з наданням для його
використання пластикової картки.

Банк виконував свої зобов'язання за
Договором банківського обслуговування
щодо надання на поповнення обігових
коштів та здійснення поточних платежів
Клієнту, в межах кредитного ліміту
шляхом проведення його платежів зверх
залишку коштів на поточному рахунку
Клієнта. Факт надання кредитних коштів
підтверджується наданими суду
меморіальними ордерами та платіжними
дорученнями (а.с. 79-96).

Статтею 3 Закону України "Про
електронний цифровий підпис"
встановлено, що електронний цифровий
підпис за правовим статусом
прирівнюється до власноручного
підпису (печатки). Електронний підпис
не може бути визнаний недійсним лише
через те, що він має електронну форму.

Згідно п.3.18.1.1 Умов та правил надання
банківських послуг, кредитний ліміт на
поточний рахунок (далі - "Кредит")
надається на поповнення обігових
коштів і здійснення поточних платежів
Клієнта, в межах кредитного ліміту
(далі - "Ліміт"). Про розмір ліміту Банк
повідомляє Клієнта на свій вибір або в
письмовій формі, або через встановлені
засоби електронного зв'язку Банка та
Клієнта.

Відповідно до п.3.18.1.3 зазначених вище
Умов, кредит надається в обмін на
зобов'язання Клієнта з повернення
кредиту, сплаті відсотків та
винагороди.

Пунктом 3.18.1.8 Умов передбачено, що
проведення платежів Клієнта у порядку
обслуговування кредитного ліміту,
проводиться Банком протягом одного
року з моменту підписання угоди про
приєднання Клієнта до "Умов і правил
надання банківських послуг" (або у
формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовою або електронною
інформацією, чи у будь-якій іншій формі
- "Угода").

Ліміт може бути змінений Банком в
односторонньому порядку,
передбаченому Умовами і правилами
надання банківських послуг, у разі
зниження надходжень грошових коштів на
поточний рахунок або настання інших
факторів, передбачених внутрішніми
нормативними документами Банку.
Підписавши Угоду, Клієнт висловлює
свою згоду на те, що зміна ліміту
проводиться Банком в односторонньому
порядку шляхом повідомлення Клієнта на
свій вибір або в письмовій формі, або
через встановлені засоби електронного
зв'язку Банку і Клієнта (п. 3.18.1.6. Умов).

Пунктом 3.18.6.1 Умов визначено, що
обслуговування кредитного ліміту на
поточному рахунку Клієнта
здійснюється з моменту подачі Клієнтом
до Банку заяви на приєднання до "Умов та
правил надання банківських послуг" (або
у формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк/інтернет клієнт - банк, або
у формі обміну паперовою або
електронною інформацією, або у
будь-якій іншій формі) та/або з моменту
надання Клієнтом розрахункових
документів на використання коштів у
рамках кредитного ліміту в межах
зазначених у них сум, і діє в обсязі
перерахованих засобів до повного
виконання зобов'язань сторонами.

Відповідно до п.3.18.4.1 Умов за
користування кредитом в період з дати
виникнення дебетового сальдо на
поточному рахунку Клієнта при закритті
банківського дня Клієнт виплачує
відсотки, виходячи з процентної ставки,
розмір якої залежить від терміну
користування кредитом
(диференційована процентна ставка).

Згідно п. 3.18.4.1.1 Умов за період
користування кредитом з моменту
виникнення дебетового сальдо до дати
обнуління дебетового сальдо в одну з
дат з наступного 20-го до 25-го числа
місяця (далі - "період, в який дебетове
сальдо підлягає обнулінню"), розрахунок
відсотків здійснюється за процентною
ставкою в розмірі 0% річних від суми
залишку непогашеної заборгованості.

При не обнулінні дебетового сальдо в
одну з дат періоду, в якому дебетове
сальдо підлягає обнулінню, протягом 90
днів з останньої дати періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнулінню,
Клієнт виплачує Банку за користування
кредитом відсотки в розмірі 24% річних,
починаючи з останньої дати періоду, в
яку дебетове сальдо підлягало
обнулінню (п. 3.18.4.1.2 Умов).

Пунктом 3.18.4.1.3 зазначених Умов
встановлено, що у разі непогашення
кредиту впродовж 90 днів з дати
закінчення періоду, в якому дебетове
сальдо підлягало обнулінню, починаючи
з 91-го дня після дати закінчення
періоду, в якому дебетове сальдо
підлягало обнулінню, кредит вважається
простроченим, а грошові зобов'язання
Клієнта з погашення заборгованості
вважаються порушеними.

Цим же пунктом Умов передбачено, що при
порушенні Клієнтом будь-якого
грошового зобов'язання, Клієнт сплачує
Банку відсотки за користування
кредитом у розмірі 48% річних від суми
залишку непогашеної заборгованості. У
разі порушення Клієнтом будь-якого з
грошових зобов'язань і при реалізації
права Банку на встановлення іншого
строку повернення кредиту,
передбаченого Умовами і правилами
надання банківських послуг, Клієнт
сплачує Банку пеню у розмірі 0,1315% від
суми залишку непогашеної
заборгованості за кожен день
прострочення. Сплата пені здійснюється
з дня, наступного за датою порушення
зобов'язань.

Під "непогашенням кредиту" мається на
увазі не виникнення на поточному
рахунку нульового дебетового сальдо
при закритті банківського дня (п. 3.18.4.1.4
Умов).

Розрахунок відсотків за користування
кредитом проводиться щодня, починаючи
з моменту утворення на поточному
рахунку дебетового сальдо при закритті
банківського дня, за кількість днів
користування кредитними коштами,
виходячи з 360 днів у році. Розрахунок
відсотків проводиться до повного
погашення заборгованості за кредитом,
на суму залишку заборгованості за
кредитом. День повернення кредиту в
часовий інтервал нарахування
відсотків не включається (п. 3.18.4.9 Умов).

У відповідності до п.3.18.4.4 Умов, Клієнт
сплачує Банку винагороду за
використання Ліміту відповідно до п.п.
3.18.1.6, 3.18.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в
розмірі 0,9% від суми максимального
сальдо кредиту, що існував на кінець
банківського дня за попередній місяць,
в порядку, передбаченому Умовами і
правилами надання банківських послуг.

При несплаті винагороди, відсотків у
відповідні строки, вони вважаються
простроченими (п. 3.18.4.10 Умов).

Відповідно до п. 3.18.2.3.4 Умов Банк
має право при порушенні Клієнтом
будь-якого із зобов'язань,
передбаченого Умовами, змінити умови
кредитування, вимагати від Клієнта
дострокового повернення кредиту,
сплати відсотків за його користування,
виконання інших зобов'язань за
кредитом в повному обсязі.

В зв'язку з несвоєчасним виконанням
укладеного Договору банківського
обслуговування від 15.04.2011 станом на
18.02.2014 Відповідач має заборгованість
за договором банківського
обслуговування № б/н від 15.04.2011 в
загальному розмірі 44440 грн. 67 коп., яка
складається з заборгованості за
кредитом - 37500 грн. 00 коп.,
заборгованості по процентам за
користування кредитом - 5012 грн. 15 коп.,
пені за несвоєчасне виконання
зобов'язань за договором - 916 грн. 02 коп.,
заборгованості по винагороді за
користування кредитом - 1012 грн. 50 коп.

З розрахунку (а.с. 150-156) вбачається, що
прострочена заборгованість за
кредитом в сумі 37500 грн. 00 коп. виникла з
26.06.2013, заборгованість по процентам за
користування кредитом в сумі 5012 грн. 15
коп. виникла за період з 30.04.2013 по
18.02.2014, пеня за несвоєчасне виконання
зобов'язань за договором - 916 грн. 02 коп.
становить залишок несплаченої пені, що
нарахована за період з 20.12.2013 по 18.02.2014,
заборгованість по винагороді за
користування кредитом - 1012 грн. 50 коп.
винила за період 01.01.2014 по 18.02.2014.

З наданих документів вбачається, що
Відповідачем здійснювалась оплата за
договором банківського обслуговування
№ б/н від 15.04.2011, в тому числі з моменту
виникнення простроченої
заборгованості за кредитом в сумі 37500
грн. 00 коп. з 26.06.2013, також здійснювалась
оплата: пені 07.08.2013 - 665 грн. 16 коп.,
10.12.2013 - 2050 грн. 22 коп., 19.12.2013 - 159 грн. 47
коп., 20.12.2013 - 16 грн. 06 коп., процентів за
користування кредитом 19.12.2013 - 3243 грн. 98
коп., 20.12.2013 - 5031 грн. 94 коп., винагорода
за користування кредитом - 07.08.2013 - 544
грн. 98 коп., 10.12.2013 - 245 грн. 33 коп., 19.12.2013 -
1596 грн. 55 коп. Проте, Відповідач не в
повному обсязі виконав свої
зобов'язання.

Встановивши фактичні обставини
справи, оцінивши доводи позивача та
надані докази суд прийшов до
наступного.

У відповідності з приписами ст.ст. 33,
34 Господарського процесуального
кодексу України кожна сторона повинна
довести ті обставини, на які вона
посилається як на підставу своїх вимог
та заперечень; докази подаються
сторонами та іншими учасниками
судового процесу.

На підставі ст. 43 Господарського
процесуального кодексу України
господарський суд оцінює докази за
своїм внутрішнім переконанням, що
ґрунтується на всебічному, повному і
об'єктивному розгляді в судовому
процесі всіх обставин справи в їх
сукупності, керуючись законом.

Згідно зі ст. ст. 626, 627 Цивільного
кодексу України домовленість двох або
більше сторін, спрямована на
встановлення, зміну або припинення
цивільних прав та обов'язків є
договором. Сторони є вільними в
укладенні договору, виборі контрагента
та визначенні умов договору з
урахуванням вимог цього Кодексу, інших
актів цивільного законодавства,
звичаїв ділового обороту, вимог
розумності та справедливості.

Виходячи зі змісту положень ст.ст. 11, 202
Цивільного кодексу України, за своєю
правовою природою договір є
правочином. Правочином є дія особи,
спрямована на набуття, зміну або
припинення цивільних прав та
обов'язків. Водночас, договори та інші
правочини є підставою виникнення
цивільних прав та обов'язків.

Правочин вважається таким, що
вчинений у письмовій формі, якщо його
зміст зафіксований в одному або
кількох документах, у листах,
телеграмах, якими обмінялися сторони;
правочин вважається таким, що вчинений
у письмовій формі, якщо воля сторін
виражена за допомогою телетайпного,
електронного або іншого технічного
засобу зв'язку; правочин вважається
таким, що вчинений у письмовій формі,
якщо він підписаний його стороною
/сторонами/ (ст.207 Цивільного кодексу
України).

Якщо сторони домовилися укласти
договір у певній формі, він вважається
укладеним з моменту надання йому цієї
форми, навіть якщо законом ця форма для
даного виду договорів не вимагалася (ч.
2 ст. 639 Цивільного кодексу України).

За приписами ст. ст.1066, 1067 Цивільного
кодексу України для відкриття
клієнтові або визначеній ним особі
рахунка у банку на умовах, погоджених
сторонами укладається договір
банківського рахунка, за яким банк
зобов'язується приймати і зараховувати
на рахунок, відкритий клієнтові
(володільцеві рахунка), грошові кошти,
що йому надходять, виконувати
розпорядження клієнта про
перерахування і видачу відповідних сум
з рахунка та проведення інших операцій
за рахунком.

Банк зобов'язаний укласти договір
банківського рахунка з клієнтом, який
звернувся з пропозицією відкрити
рахунок на оголошених банком умовах, що
відповідають закону та банківським
правилам. Банк не має права відмовити у
відкритті рахунка, вчинення
відповідних операцій за яким
передбачено законом, установчими
документами банку та наданою йому
ліцензією, крім випадків, коли банк не
має можливості прийняти на банківське
обслуговування або якщо така відмова
допускається законом або банківськими
правилами.

Враховуючи наведене, приписи ст.634
Цивільного кодексу України, положення
п. 3.18.1.16 Умов та правил надання
банківських послуг, підписавши 15.04.2011
Заяву про відкриття поточного рахунку
та картки зі зразками підписів і
відбитку печатки, яка разом з Умовами
та правилами надання банківських
послуг (що розміщені на сайті банку), в
тому числі з Умовами та правилами
обслуговування по розрахунковим
картам, Тарифами банку, складають
Договір банківського обслуговування,
відповідач приєднався до Договору
банківського обслуговування в цілому
та зобов'язався виконувати умови
договору.

В силу ч. 1 ст. 193 Господарського
кодексу України, суб'єкти
господарювання та інші учасники
господарських відносин повинні
виконувати господарські зобов'язання
належним чином відповідно до закону,
інших правових актів, договору, а за
відсутності конкретних вимог щодо
виконання зобов'язання - відповідно до
вимог, що у певних умовах звичайно
ставляться. При цьому, до виконання
господарських договорів
застосовуються відповідні положення
Цивільного кодексу України з
урахуванням особливостей,
передбачених Господарським кодексом
України.

Відповідно до ст.ст. 525, 526, 610, 629
Цивільного Кодексу України
зобов'язання має виконуватися належним
чином відповідно до умов договору та
вимог цього Кодексу, інших актів
цивільного законодавства, а за
відсутності таких умов та вимог -
відповідно до звичаїв ділового обороту
або інших вимог, що звичайно
ставляться. Одностороння відмова від
зобов'язання або одностороння зміна
його умов не допускається, якщо інше не
встановлено договором або законом.
Порушенням зобов'язання є його
невиконання або виконання з порушенням
умов, визначених змістом зобов'язання
(неналежне виконання). Договір є
обов'язковим для виконання сторонами.

Якщо відповідно до договору
банківського рахунка банк здійснює
платежі з рахунка клієнта, незважаючи
на відсутність на ньому грошових
коштів (кредитування рахунка), банк
вважається таким, що надав клієнтові
кредит на відповідну суму від дня
здійснення цього платежу. Права та
обов'язки сторін, пов'язані з
кредитуванням рахунка, визначаються
положеннями про позику та кредит
(параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу),
якщо інше не встановлено договором або
законом ( ст.1069 ЦК України).

За своєю правовою природою
договір банківського обслуговування
від 15.04.2011 в частині встановлення та
обслуговування кредитного ліміту, є
кредитним договором, згідно якому, за
приписами ст. 1054 Цивільного кодексу
України, банк або інша фінансова
установа (кредитодавець)
зобов'язується надати грошові кошти
(кредит) позичальникові у розмірі та на
умовах, встановлених договором, а
позичальник зобов'язується повернути
кредит та сплатити проценти.

Отже, між сторонами існують
кредитні відносини.

Позика вважається повернутою в момент
зарахування грошової суми, що
позичалася, на банківський рахунок
позикодавця (ч. 3 ст. 1049 Цивільного
кодексу України).

За умовами ст. 599 Цивільного кодексу
України, зобов'язання припиняється
виконанням, проведеним належним чином.

Факт наявності заборгованості
відповідача станом на 18.02.2014, а саме:
заборгованість за кредитом в сумі 37500
грн. 00 коп., заборгованість по процентам
за користування кредитом в сумі 5012 грн.
15 коп., заборгованість по винагороді
за користування кредитом - 1012 грн. 50 коп.
підтверджується матеріалами справи та
не спростовано відповідачем.

Відповідно до статей 610, 611 Цивільного
кодексу України порушенням
зобов'язання є його невиконання або
виконання з порушенням умов,
визначених змістом зобов'язання
(неналежне виконання). У разі порушення
зобов'язання настають правові
наслідки, встановлені договором або
законом.

Згідно зі ст.549 Цивільного кодексу
України неустойкою (штрафом, пенею) є
грошова сума або інше майно, які
боржник повинен передати кредиторові у
разі порушення боржником зобов'язання.
Пенею є неустойка, що обчислюється у
відсотках від суми несвоєчасно
виконаного грошового зобов'язання за
кожен день прострочення виконання.

Право на неустойку виникає незалежно
від наявності у кредитора збитків,
завданих невиконанням або неналежним
виконанням зобов'язання (ч. 1 ст.550
Цивільного кодексу України). Сплата
неустойки не звільняє боржника від
виконання свого обов'язку в натурі (ч. 1
ст. 552 Цивільного кодексу України).

Нарахування штрафних санкцій за
прострочення виконання зобов'язання,
якщо інше не встановлено законом або
договором, припиняється через шість
місяців від дня, коли зобов'язання мало
бути виконано (ч.6 ст.232 Господарського
кодексу України).

За змістом п. 3.18.5.4 Умов, нарахування
неустойки за кожний випадок порушення
зобов'язань здійснюється протягом 3
років з дня, коли відповідне
зобов'язання повинно бути виконано
клієнтом.

У зв'язку з невиконанням
Відповідачем у строк зобов'язань з
повернення кредиту та сплати процентів
за користування кредитом, позивачем, на
підставі п. п. 3.18.5.1., 3.18.5.4 договору
банківського обслуговування залишок
нарахованої та несплаченої пені
становить 916 грн. 02 коп.

Щодо клопотання Відповідача про
зменшення розміру пені, то суд вирішує
дане клопотання з огляду на таке:

Частина 3 статті 83 ГПК України
надає господарському суду право,
ухвалюючи рішення, зменшувати у
виняткових випадках розмір неустойки
(штрафу, пені), яка підлягає стягненню
зі сторони, що порушила зобов'язання.

Згідно частини 3 статті 551 ЦК
України передбачено можливість
зменшення за рішенням суду розмір
неустойки за порушення зобов'язання,
якщо розмір неустойки значно перевищує
розмір збитків, та наявності інших
обставин, які мають істотне значення.

Також, пунктом 1 статті 233 ГК
України закріплено, що суд має право
зменшити розмір санкцій, якщо належні
до сплати штрафні санкції надмірно
великі порівняно із збитками
кредитора. При цьому повинно бути взято
до уваги: ступінь виконання
зобов'язання боржником; майновий стан
сторін, які беруть участь у
зобов'язанні; не лише майнові, але й
інші інтереси сторін, що заслуговують
на увагу.

Отже, при вирішенні клопотання про
зменшення розміру пені судом
враховується наступне: Відповідач
допустив порушення договору
банківського обслуговування від 15.04.2011,
проте судом враховується ступінь
виконання зобов'язання Відповідачем -
тривалий час Відповідач належно
сплачував проценти за користування
кредитом. Відповідачем також
здійснювалась оплата за договором
банківського обслуговування № б/н від
15.04.2011 з моменту виникнення
простроченої заборгованості за
кредитом в сумі 37500 грн. 00 коп. з 26.06.2013,
пені 07.08.2013 - 665 грн. 16 коп., 10.12.2013 - 2050 грн.
22 коп., 19.12.2013 - 159 грн. 47 коп., 20.12.2013 - 16
грн. 06 коп., процентів за користування
кредитом 19.12.2013 - 3243 грн. 98 коп., 20.12.2013 - 5031
грн. 94 коп., винагорода за користування
кредитом - 07.08.2013 - 544 грн. 98 коп., 10.12.2013 -
245 грн. 33 коп., 19.12.2013 - 1596 грн. 55 коп. З
моменту виникнення простроченої
заборгованості за кредитом всього
сплачено пені в сумі 2890 грн. 91 коп.
Також, як було зазначено вище згідно
п. 3.18.5.4 Умов, нарахування неустойки за
кожний випадок порушення зобов'язань
здійснюється протягом 3 років з дня,
коли відповідне зобов'язання повинно
бути виконано клієнтом, тобто
договором встановлено більш тривалий
строк нарахування пені, порівняно з
положенням ч.6 ст.232 Господарського
кодексу України). Отже, штрафні санкції
надмірно великі порівняно із збитками
кредитора.

Суд також враховує майновий стан
Відповідача та інші інтереси, що
заслуговують на увагу - Відповідач має
на утриманні трьох неповнолітніх
дітей, що підтверджується наданими
документами.

Визначення конкретного розміру, до
якого зменшується штраф, є оціночним.

Виходячи з цього, суди мають право
при прийнятті рішення про стягнення
пені зменшувати її розмір з
урахуванням усіх конкретних обставин
справи, в даному випадку суд зменшує
розмір пені до 5 грн. 00 коп.

Отже, позов є обґрунтованим в
повному обсязі, але в зв'язку із
зменшенням судом розміру штрафних
санкцій, позов слід задовольнити
частково та стягнути з відповідача на
користь позивача заборгованість за
кредитом - 37500 грн. 00 коп.,
заборгованість по процентам за
користування кредитом - 5012 грн. 15 коп.,
пеню за несвоєчасне виконання
зобов'язань за договором - 5 грн. 00 коп.,
заборгованість по винагороді за
користування кредитом - 1012 грн. 50 коп.,
в решті вимог відмовити.

Відповідно до ст.ст. 44, 49 ГПК України
судовий збір покладається на
відповідача в повному обсязі, оскільки
позовні вимоги обґрунтовані повністю,
а розмір штрафу зменшено судом.

У судовому засіданні відповідно до ст.
85 ГПК України оголошено вступну та
резолютивну частини рішення.

Керуючись ст.ст. 22, 33, 34, 43, 82, 83, 84,
85, ГПК України, суд

в и р і ш и в:

1. Позов задовольнити частково. .

2. Стягнути з фізичної
особи-підприємця ОСОБА_1, АДРЕСА_1,
ідентифікаційний номер НОМЕР_1 на
користь Публічного акціонерного
товариства Комерційного банку
"ПриватБанк", 49094, м. Дніпропетровськ,
вул. Набережна Перемоги, буд. 50, (адреса для листування: 49027,
м. Дніпропетровськ, а/с 1800),
заборгованість за договором №б/н від
15.04.2011, яка складається з
заборгованості за кредитом - 37500 грн. 00
коп., заборгованості по процентам за
користування кредитом - 5012 грн. 15 коп.,
пені за несвоєчасне виконання
зобов'язань за договором - 5 грн. 00 коп.,
заборгованості по винагороді за
користування кредитом - 1012 грн. 50 коп.,
витрати по сплаті судового збору в сумі
1720 грн. 50 коп., видати наказ після
набрання рішенням законної сили.

3. В решті вимог про стягнення
пені відмовити.

Рішення господарського суду набирає
законної сили після закінчення строку
на подання апеляційної скарги, якщо
апеляційну скаргу не було подано. У
разі подання апеляційної скарги
рішення, якщо його не скасовано,
набирає законної сили після розгляду
справи апеляційним судом.

Повне рішення складено і підписано
11.03.2014.

Суддя
Т.М. Мінська