РІШЕННЯ

"22" січня 2014 р.Справа № 3/24/5022-309/2012
(12/92-1651)Господарський суд
Тернопільської області

у складі судді Стадник М.С.

розглянув справу

за первісним позовом: Публічного
акціонерного товариства "Універсал
Банк", вул.Автозаводська, 54/19, м. Київ 114
(поштова адреса: вул.Білецька, 1 а,
м.Тернопіль)

до відповідача 1: Суб'єкта
підприємницької діяльності-фізичної
особи ОСОБА_1, АДРЕСА_1

до відповідача 2: Суб'єкта
підприємницької діяльності-фізичної
особи ОСОБА_2, АДРЕСА_1

про стягнення солідарно з Суб'єкта
підприємницької діяльності-фізичної
особи ОСОБА_2 та з Суб'єкта
підприємницької діяльності-фізичної
особи ОСОБА_1 1137 980,79 грн., з яких: 743 625,68
грн. за кредитним договором №11/445-к від
29.10.2007р. та 394355,11 грн. за кредитним
договором №BL 9199, шляхом звернення
стягнення на предмет іпотеки - нерухоме
майно - нежиле приміщення, магазин
"Хліб" під літерою "А", що складається із
2 нежилих кімнат, загальною площею
118,8кв.м., що знаходиться за адресою:
АДРЕСА_2, відповідно до договору
іпотеки (нерухомого майна - нежитлової
нерухомості) від 29.10.2007р., посвідчений
приватним нотаріусом Кременецького
районного нотаріального округу ОСОБА_3,
зареєстровано в реєстрі за №548 (в
врахуванням заяви про уточнення
позовних вимог від 26.10.2010р.).

За участю представників:

позивача: ОСОБА_4 - довіреність №45/2013
від 12.07.2013р.

відповідача 1: ОСОБА_1 - паспорт НОМЕР_2
від 05.04.1996р.

ОСОБА_5 - довіреність №14 від 16.01.2013р.

Суть справи:

Публічне акціонерне товариство
"Універсал Банк" звернулося з позовом
про стягнення солідарно з Суб'єкта
підприємницької діяльності-фізичної
особи ОСОБА_2 та з Суб'єкта
підприємницької діяльності-фізичної
особи ОСОБА_1 1137 980,79 грн., з яких: 743 625,68
грн. за кредитним договором №11/445-к від
29.10.2007р. та 394355,11 грн. за кредитним
договором №BL 9199, шляхом звернення
стягнення на предмет іпотеки - нерухоме
майно - нежиле приміщення, магазин
"Хліб" під літерою "А", що складається із
2 нежилих кімнат, загальною площею
118,8кв.м., що знаходиться за адресою:
АДРЕСА_2, відповідно до договору
іпотеки (нерухомого майна - нежитлової
нерухомості) від 29.10.2007р., посвідчений
приватним нотаріусом Кременецького
районного нотаріального округу ОСОБА_3,
зареєстровано в реєстрі за №548 (в
врахуванням заяви про уточнення
позовних вимог від 26.10.2010р.).

ПАТ "Універсал Банк" 31.01.2013 р. звернулося
до суду із заявою про зменшення
позовних вимог та збільшення періоду
стягнення заборгованості по відсотках,
в якій просило стягнути солідарно з
відповідачів заборгованість у розмірі
1202934,56 грн., у прийнятті якої суд
відмовив.

CПД ОСОБА_1 звернувся із зустрічною
позовною заявою від 08.11.2010р. до ПАТ
"Універсал Банк" про зобов'язання
здійснити залік взаємної
заборгованості, від якої відмовився
заявою від 05.12.2012р.

СПД ОСОБА_2 звернулася із зустрічною
позовною заявою від 08.11.2010р. до ПАТ
"Універсал Банк" про: 1/ визнання
недійсним п.12 договору поруки №11/445-п
від 29.10. 2007 р.; 2/ визнання недійсним п.4.2
додаткової угоди до договору поруки
від 24.09.2008 р.; 3/визнання недійсною
додаткову угоду №2 до договору поруки;
4/ визнання договору поруки № 11/445 - п від
29.10 2007 р. таким, що припинив свою дію із
24.09.2008 року. Заявою від 20.12.2012р. ОСОБА_2
відмовилася від позовних вимог в
частині першої і другої зустрічної
вимоги.

Рішенням господарського суду
Тернопільської області від 31.01.2013 року,
яке залишено без змін постановою
Львівського апеляційного
господарського суду від 21.05.2013року, в
задоволенні первісного позову
відмовлено повністю; припинено
провадження у справі в частині
зустрічного позову ФОП ОСОБА_1;
зустрічний позов ФОП ОСОБА_2 задоволено
частково: визнано недійсною додаткову
угоду № 2 від 13.04.2009 року до договору
поруки № ВL11/445 - п від 29.10.2007 року, а
також визнано договір поруки № 11/445-п
від 29.10.2007 року таким, що припинив свою
дію із 24.09.2008 року. В решті зустрічних
позовних вимог ФОП ОСОБА_2 провадження
у справі припинено.

Постановою Вищого господарського суду
України від 26.09.2013р. рішення
господарського суду від 31.01.2013 р. та
постанову апеляційного суду від 21.05.2013
р. у справі № 3/24/5022-309/2012(12/92-1651 скасовано
в частині розгляду первісного позову
ПАТ "Універсал Банк" до ФОП ОСОБА_1
Справу в цій частині передано на новий
розгляд місцевому суду.

В постанові вказано на виконання судом
при новому розгляді наступних
вказівок: - з'ясувати чи мало місце
прострочення виконання зобов'язання
позичальником на момент пред'явлення
банком вимоги про дострокове
повернення кредиту, а відповідно, чи
має останній вимагати дострокового
повернення частини позики, що
залишилася, та сплати процентів;
встановити, чи є додаткові угоди № 4 та 5
до генерального договору №BL9199/К-1
укладеними, за умови, що сторонами не
було досягнуто згоди щодо нових
графіків погашення кредитних
договорів та чи вони можуть
породжувати будь-які правові наслідки
для сторін кредитних договорів; надати
правову оцінку погодженим сторонами
графікам погашення кредитної
заборгованості в сумі 100000,00 дол. США
(а.с. 18-19 т.1) та графіку погашення
кредитної заборгованості в сумі 105000,00
дол. США (а.с. 9 т.1); дослідити
правомірність здійснення зарахування
Банком сплачених позичальником коштів;
- дати оцінку правомірності поданій
заяві про зменшення позовних вимог від
31.01.2013 року.

Відповідно до ст.111-12 ГПК України,
вказівки, що містяться у постанові
касаційної інстанції, є обов'язковими
для суду першої інстанції під час
нового розгляду справи.

Розпорядженням голови господарського
суду Тернопільської області від
22.10.2013р. справу №3/24/5022-309/2012(12/92-1651) для
розгляду первісного позову ПАТ
"Універсал Банк" до ФОП ОСОБА_1 передано
суду у складі судді Стадник М.С.

Ухвалою господарського суду від
24.10.2013р. судом у складі судді Стадник
М.С. прийнято матеріали справи до
провадження та призначено до розгляду
на 12.11.2013р.

Ухвалою суду від 12.11.2013р., за
клопотанням позивача, для надання
сторонам можливості подати
витребувані документи, розгляд справи
відкладено на 29.11.2013р.

В судовому засіданні 29.11.2013р. суд
перейшов до розгляду справи по суті, і
ухвалою відклав розгляд справи на
17.12.2013р., за клопотанням позивача.

В судовому засіданні з 17.12.2013р. по
22.01.2014р., на підставі ст.77 ГПК України,
оголошувалися перерви.

Позивач подав 16.12.2013р. заяву про
зменшення позовних вимог та збільшення
періоду стягнення заборгованості по
відсотках, в якій просив стягнути
солідарно з відповідачів
заборгованість по кредиту у розмірі
651412,93грн., тобто відмовився від шляху
задоволення вимог за рахунок майна, та
просить відшкодувати судові витрати в
розмірі 15486,56 грн. державного мита та
236,00 інформаційних витрат.

Представник банку в судовому засіданні
підтримав заявлені позовні вимоги з
врахування заяви про зменшення
позовних вимог. Щодо розрахунків між
сторонами пояснив, що відповідно до
п.1.3.6 умов додаткової угоди №2 від
24.09.2008р. банк здійснює погашення
грошових зобов'язань позичальника, які
мають найдавнішу дату утворення, потім
тих, що мають наступну дату за давністю
утворення. Крім того, представник банку
надав письмові пояснення щодо
зарахування коштів оплачених
позичальником та щодо списання коштів
з рахунку фізичної особи позичальника.
З врахуванням поданих пояснень, даних
виписок по рахунках позичальника,
представник позивача вважає, що
загальна сума боргу, з урахуванням
основного боргу, несплачених відсотків
та нарахованої пені по кредитним
договором №11/445-к від 29.10.2007р. та №ВL9199
від 29.10.2007р. складає 81497,93 доларів США, що
в еквіваленті до національної валюти
по курсу НБУ на день розрахунку
заборгованості становить 651412,93гривень,
а тому просить стягнути зазначену суму
солідарно з відповідачів. Щодо доказів
прийнятих кредитним комітетом банку
рішень по зупиненню нарахування
відсотків, просить прийняти до уваги
розрахунки заборгованості згідно яких
видно з якого періоду не
нараховувалися строкові платежі
позичальнику по відсотках.

ФОП ОСОБА_1 та його представник,
заперечують проти суми заборгованості
зазначеної банком у поданій заяві, та
просять суд звернути увагу на те, що
позивач насправді змінив предмет
позову шляхом збільшення періоду
стягнення відсотків та підвищених
відсотків, та заявив вимоги про
стягнення пені, тоді як згідно ст.22 ГПК
України змінити предмет позову можна
тільки до початку розгляду справи по
суті.

Також, представники звернули увагу на
те, що відповідно до розрахунків суми
позовних вимог, банк в порушення
рішення кредитного комітету щодо
зупинення нарахування відсотків
продовжував їх нараховувати, що
підтверджено і висновком
судово-економічної експертизи від
07.11.2012р.

Щодо додаткових угод на підставі яких
не погоджено сторонами нові графіки
погашення кредиту, вважає, що дана
обставина не є тією що унеможливлює
його погашення, оскільки сторони
погодили строк сплати відсотків та
повернення кредиту не пізніше 01.09.2028р.,
який позичальником не порушений.

Щодо причин виникнення прострочених
платежів ФОП пояснив, що джерелом
надходження коштів для погашення
кредитних зобов'язань перед банком
була орендна плата ПАТ "Універсал Банк"
за користування належного підприємцю
приміщення по АДРЕСА_2, яку банк не
сплачував, що в свою чергу потягло
невиконання грошового зобов'язання по
кредиту.

ФОП ОСОБА_2 витребуваних судом
матеріалів не подала, а подала
клопотання про розгляд справи без її
участі .

Справа розглядається відповідно до
ст.75 ГПК України, на підставі наявних у
справі матеріалів.

Розглянувши матеріали справи,
заслухавши в процесі розгляду справи
пояснення учасників судового процесу,
судом встановлено:

- між Відкритим акціонерним
товариством "Банк Універсальний"
(правонаступником якого є Публічне
акціонерне товариство "Універсал Банк")
в особі Галаси П.Є., який діяв на
підставі довіреності від 12.01.2007р. (в
порядку передовір'я від імені
директора Тернопільської філії ВАТ
"Банк універсальний" Семчишина М.В.,
який у свою чергу діяв на підставі
довіреності від 12.01.2005р. (далі - Банк) та
фізичною особою ОСОБА_1 (паспорт серії
НОМЕР_2 від 05.04.1996р.) (далі - Позичальник)
укладено 29.10.2007р. Кредитний договір
№11/445-к (Кредитний договір №11/445-к) (т.1
а.с.11), відповідно до якого сторони
взяли на себе зобов'язання:

- Банк надає Позичальнику грошові кошти
(кредит) у тимчасове платне
користування на наступних умовах: сума
кредиту - 105 000 доларів США, термін
кредиту - 120 місяців, дата погашення
кредиту - 26 жовтня 2017 року, процентна
ставка 11,5% (п.1.1. Кредитного договору
№11/445-к);

- для видачі кредиту Банк відкриває
Позичальнику позичковий рахунок -
№0001.USD. та рахунок для нарахування
та сплати процентів -0001. USD. (п.4.2
Кредитного договору №11/445-к);

- згідно п.4.4. Кредитного договору
№11/445-к нарахування процентів за
фактичну кількість календарних днів
користування кредитом здійснюється
щомісячно, не пізніше 10-го числа
наступного за звітним місяцем. Сплата
пені та інших платежів за даним
договором, крім суми кредиту, процентів
(які сплачуються в валюті отриманого
кредиту), може здійснюватись як у
валюті кредиту, так і в інших валютах;

- пунктом 4.5 Кредитного договору №11/445-к,
сторони погодили, що сплата
Позичальником заборгованості по
кредиту здійснюється відповідно до
Графіку погашення заборгованості по
кредиту, а саме в період з листопада
2007р. по березень 2011р. (Додаток №1 ), який
є невід'ємною частиною даного Договору;

- грошові кошти, які направляються на
виконання зобов'язань, перераховуються
в наступному порядку: сплата процентів,
штрафних санкцій та пені, погашення
основної суми кредиту (п.6.1.2 Кредитного
договору №11/445-к);

- при зміні облікової ставки НБУ,
інфляційних процесів чи кон'юнктури
ринку попиту на кредитні ресурси, Банк
має право переглянути встановлену п.1.1
договору процентну ставку, про що
повідомляє Позичальника в письмовій
формі за 10 календарних днів до
встановлення нової ставки (п.7.1.2
Кредитного договору №11/445-к);

- Банк має право вимагати дострокового
погашення заборгованості по кредиту,
сплаті процентів та штрафних санкцій, а
також відшкодування збитків завданих
Банку внаслідок невиконання або
неналежного виконання Позичальником
умов договору (прострочення
заборгованості строком більше 10-ти
календарних днів), а Позичальник
зобов'язується повернути Банку суму
заборгованості по договору в термін
встановлений Банком у повідомлені
(п.п.7.1.3, 10.3-10.4 Кредитного договору
№11/445-к);

- відповідно до п.10.1 умов кредитного
договору сторони дійшли згоди, що даний
договір діє з дня його підписання і до
повного виконання сторонами
зобов'язань по даному Договору (т.1 а.с.
8-10).

Між тими ж сторонами 14.04.2008р. укладено
Додаткову угоду до Кредитного договору
№11/445-к, відповідно до умов якого
сторони дійшли згоди про наступне:

- Позичальник сплачує свої грошові
зобов'язання за даним договором шляхом
погашення на користь Банку щомісячного
платежу, який складається з процентів,
пені, частини суми кредиту, інших
платежів, що сплачуються щомісячно. У
випадку, якщо Позичальник має
заборгованість по сплаті більше ніж
одного щомісячного платежу, то першими
до погашення мають бути всі існуючі
грошові зобов'язання найдавнішого
несплаченого щомісячного платежу в
порядку черговості: сплата штрафу,
сплата процентів на найдавнішу
прострочену суму кредиту, сплата
найдавнішої простроченої основної
суми кредиту, сплата прострочених
процентів на наступну прострочену суму
кредиту, сплата наступної простроченої
основної суми кредиту, сплата
процентів за користування кредитом, що
підлягають сплаті, сплата основної
суми кредиту, що підлягає сплаті
(п.п.1.3-1.4 умов Додаткової угоди);

- відповідно до п.3 Додаткової угоди
уточнено порядок зміни відсоткової
ставки у сторону збільшення, шляхом
направлення повідомлення за 15 днів до
дати збільшення та 7 днів після дати
збільшення, при цьому, у разі незгоди з
новим розміром процентної ставки,
Позичальник зобов'язаний у строк не
пізніше останнього робочого дня, що
передує даті початку дії нової ставки,
достроково повернути всі платежі по
договору. Факт непогашення таких
платежів, підтверджує згоду
Позичальника на підвищені відсотки і
додаткова угода в такому випадку
сторонами не укладається.

Між тими ж сторонами 24.09.2008р. укладено
Додаткову угоду №2 до Кредитного
договору №11/445-к від 29.10.2007р., відповідно
до умов якого сторони внесли зміни до
договору та виклали його в новій
редакції, відповідно до якої назву
кредитного договору викладено у такій
редакції: "Генеральний договір про
надання кредитних послуг №BL9199" (далі
Генеральний договір №BL9199) (т.1 а.с.12-16).

По даному договору - Банк
зобов'язується надати позичальнику
кредитні послуги у рамках ліміту -
196000,00дол.США, при цьому ліміт
розраховується в базовій валюті, якою є
долар, незалежно від валюти
кредитування (долар, гривня,
швейцарські франки). Умови і порядок
надання, сума, строк і порядок
виконання зобов'язань, розмір плати за
кредитні послуги стосовно кожної
кредитної послуги в межах цього
договору оформляється додатковою
угодою до цього договору у формі
окремої індивідуальної угоди, що є
невід'ємною частиною цього договору
(п.п.1.1, 1.1.1-1.1.3 умов Генерального
договору №BL9199);

- сторони погодили, що якщо одночасно
існує заборгованість за одним та/або
декількома кредитами та/або кредитною
лінією плюс, то у першу чергу за
вищевказаною черговістю здійснюється
погашення грошових зобов'язань
Позичальника, які мають найдавнішу
дату утворення. Загальна сума наданих
кредитних послуг за всіма
індивідуальними угодами не може
перевищувати встановленого ліміту
договору незалежно від виду валюти
наданих кредитних послуг, а у разі
необхідності збільшення укладається
додаткова угода (п.п.1.1.5 - 1.1.6, 1.3.6 умов
Генерального договору №BL9199);

- у випадку перерахування грошових
коштів на погашення зобов'язань в
порушення черговості погашення, Банк
самостійно перерозподіляє їх шляхом
проведення відповідних бухгалтерських
проводок (п.1.4 Генерального договору
№BL9199);

- Позичальник повинен виконати свої
зобов'язання не пізніше - 01.09.2028р. (п.1.2.1
умов Генерального договору №BL9199);

- за надання кредитних послуг
Позичальник сплачує Банку плату за
кредитні послуги згідно умов
індивідуальних угод, якими може
встановлюватися підвищений розмір
процентної ставки за користування
кредитом за цим договором. Строк сплати
мінімального платежу по кредитним
лініям та процентів по кредитним
лініям плюс другий робочий день
кожного місяця, наступного за тим, за
який були нараховані Банком такі
проценти та здійснюється така плата
відповідно до графіка погашення та у
відповідній черговості (1/проценти/пеня
за користування кредитними коштами
понад встановлений відповідною
додатковою угодою строк; 2/ прострочені
проценти; 3/ строкові проценти; 4/
прострочена сума основного боргу; 5/
строкова сума основного боргу)
(п.п.1.3,1.3.1-1.3.4,1.3.6 умов Генерального
договору №BL9199);

- сторони погодили підстави зміни
процентної ставки за кредитом, про що
Банк повідомляє Позичальника в
письмовій формі не пізніше ніж за 10
календарних днів до дати зміни
процентної ставки вказавши у такому
повідомленні дату набрання чинності
нового розміру процентної ставки, у
разі незгоди зі зміною процентної
ставки Позичальник має право у строк не
пізніше останнього робочого дня, що
передує даті початку нової процентної
ставки, достроково, без сплати комісій,
виконати всі зобов'язання за договором.
Факт непогашення Позичальником коштів
є його згодою з новим розміром
процентної ставки і така зміна є чинною
без укладення письмової додаткової
угоди до цього договору. В результаті
зміни процентної ставки відповідно
корегується і графік погашення
кредиту, який Позичальник може
отримати у відділенні Банку (п.п. 5.1 -5.2,
5.2.1-5.2.5 умов Генерального договору
№BL9199);

- виконання зобов'язань Позичальника за
цим договором та індивідуальними
угодами може забезпечуватись заставою
нерухомості (земельної ділянки,
будівлі, споруди, приміщення), заставою
майнових прав на депозит, порукою та
всім належним Позичальнику майном і
коштами, на які може бути звернене
стягнення (п.п.2.1, 2.2 умов Генерального
договору №BL9199);

- відповідно до п.6.1 умов договору, у
разі прострочення виконання
зобов'язань Позичальником за будь-якою
з кредитних послуг Банк та порушення
термінів погашення зобов'язань має
право вимагати дострокового
повернення всієї наданої йому суми
кредиту та сплати плати за кредит,
змінивши при цьому терміни повернення,
про що повідомляє рекомендованим
листом Позичальника;

- при порушенні Позичальником термінів
виконання будь-якого із своїх
зобов'язань, Позичальник доручає Банку,
починаючи з дати прострочення
виконання здійснювати на користь банку
договірне списання коштів із усіх
рахунків Позичальника в національній
та/або іноземній валюті, а також
погоджено порядок такого списання (п.7.1
умов додаткової угоди).

Також, між тими ж сторонами - 24.09.2008р.,
укладено додаткові угоди до
Генерального договору №BL9199:

1/- Додаткову угоду №BL9199/К-1
(Індивідуальна угода - кредит без
відстрочення) (для зручності у
розрахунках та дослідженні доказів у
справі, надалі Додаткова угода №BL9199/К-1)
(т.1 а.с.17-19), відповідно до умов якої Банк
зобов'язується надати Позичальнику
кредитні кошти в сумі 100000,00 дол.США,
шляхом перерахування коштів на
поточний рахунок Позичальника №
2696 (додатку №2 до угоди), а
Позичальник зобов'язується їх прийняти
і повернути, в термін (останній робочий
день, що передує 01 числу кожного
календарного місяця строку
кредитування) та розмірах встановлені
графіком погашення кредиту, а саме з
01.10.2008р. по 01.09.2018р. (додаток 1 до угоди) та
сплатити плату за кредит в розмірі 16,45%
річних, а за користування кредитними
коштами понад встановлений строк
(несплата протягом 5 календарних днів
місяця ) - 32,9% (п.п. 2.2, 3.1, 3.2 умов угоди).

До даної Додаткової угоди №BL9199/К-1
сторонами укладено 13.04.2009р. Додаткову
угоду №5 (т.1 а.с.23), згідно якої змінився
порядок обслуговування кредиту і
сторони погодили, що з її підписанням
погоджується новий Графік погашення
кредиту, а саме: графік погашення
кредиту із застосуванням базової
процентної ставки в розмірі 12% на
період з 01.05.2009р. по 30.04.2010р. (додаток №1
до угоди); з 10.09.2010р. по 30.04.2012р. буде
підписано графік на погашення кредиту
із застосуванням базової процентної
ставки в розмірі 16,88%; з 01.05.2012р.
сторонами буде підписано графік
погашення кредиту із застосуванням
базової процентної ставки в розмірі
15,25%, який буде чинний до кінця дії
договору.

Всі інші Графіки погашення кредиту,
попередньо підписані та погоджені
сторонами, втрачають чинність з
моменту підписання цієї додаткової
угоди.

Отже, погоджений сторонами в
додатковій угоді №1 від 24.09.2008р. до
Додаткової угоди №BL9199/К-1 Графік
погашення кредиту в сумі 100000,00дол.США
втратив чинність з 13.04.2009р.

Як підтверджено матеріалами справи, і
не заперечується сторонами, нові
Графіки погашення кредиту до
Додаткової угоди №BL9199/К-1від 24.09.2008р. з
13.04.2009р. сторонами не складалися, як не
складався і зазначений як додаток №1 до
угоди, а тільки узгодженими залишилися
розміри процентної ставки за
користування кредитними коштами.

2/ Між сторонами 24.09.2008р. укладено
Додаткову угоду №3 (для зручності у
розрахунках та дослідженні доказів у
справі, надалі Додаткова угода №3 до
Кредитного договору №11/445-к),
відповідно до умов якої сторони
підтвердили, що Позичальнику на цей
момент вже надано Банком у
користування кредитні кошти (кредит) в
сумі 105000,00 доларів США по Кредитному
договору №11/445-к від 20.10.2007р., які
Позичальник зобов'язується повернути у
терміни та розмірі встановлені
Графіком погашення заборгованості в
Додатку №1 від 29.10.2007р., який
залишається незмінним, змінено терміни
погашення кожного щомісячного платежу,
яким є останній робочий день, що
передує 01 числу кожного календарного
місяця строку кредитування (п.п.1, 2.1
угоди), базова процентна ставка -11,5% (п.3.1
угоди).

Між сторонами 13.04.2009р. укладено
Додаткову угоду №4 до Кредитного
договору №11/445-к) (т.1 а.с. 21, 22 угоди),
відповідно до умов якої сторони
погодили порядок застосування пені та
встановили періоди та розміри
застосування нових базових процентних
ставок за користування кредитними
коштами : з 01.05.2009р. до 30.04.2010р. - 12%; з
01.05.2010р. до 30.04.2012р. - 18,68%; з 01.05.2012р. - 16,45%,
підвищена процентна ставка - 32,9%.

Також погоджено, що одночасно з
підписанням додаткової угоди сторони
підписують графік погашення кредиту за
індивідуальною угодою, а саме: графік
погашення кредиту із застосуванням
базової процентної ставки 12% (додаток 1
до додаткової угоди), який буде чинним
на період з 01.05.2009р. до 30.04.2010р.; 01.05.2010р.
сторонами буде підписано графік
погашення кредиту із застосуванням
базової процентної ставки 18,68%, який
буде чинним на період з 01.05.2010р. до
30.04.2012р.; 01.05.2012р. сторонами буде
підписано графік погашення кредиту із
застосуванням базової процентної
ставки 16,45%, який буде чинним до кінця
дії кредитного договору, а Графіки
погашення кредиту, попередньо
підписані та погоджені сторонами,
втрачають чинність з моменту
підписання цієї додаткової угоди.

Згідно додатку №1 до даної угоди, якою
встановлено "Графік погашення", згідно
якого Позичальник погашає встановлені
щомісячні суми нарахованих відсотки
(12%) за період з 01.05.2009р. по 01.04.2010р., при
цьому не має зобов'язань в даному
періоді по сплаті тіла кредиту, сума
якого станом на 01.04.2009р. складає -
96509,62дол.США.

Отже, погоджений сторонами в Додатку №1
від 29.10.2007р. до Кредитного договору
№11/445-к Графік погашення кредиту в сумі
105000,00дол.США втратив чинність з 13.04.2009р.

Як підтверджено матеріалами справи, і
не заперечується сторонами, нові
Графіки погашення кредиту до
Кредитного договору №11/445-к сторонами з
13.04.2009р. не складалися, а тільки
узгодженими залишилися розміри
процентної ставки за користування
кредитними коштами.

Отже, між Банком та Позичальником
укладено договори:

1/ - Кредитний договір №11/445-к від 29.10.2007р.
на суму 105000,00дол.США та Додаткові угоди
до нього №3 від 24.09.2008р., та №4 від
13.04.2009р., по якому згідно позовних вимог
зазначених в розрахунку станом на
09.09.2009р. значиться заборгованість за
період з 29.10.2007р. по 09.09.2009р. в сумі
92988,00дол.США, із яких:89306,36дол.США тіло
кредиту; відсотки - 3581,51дол.США (до
09.09.2008р. застосовано - 11,50%, а з
10.09.2008р.-15,25%); пеня-100,21дол.США.

2/ - Додаткова угода №BL9199/К-1 від 24.09.2008р.
на суму 100000,00дол.США та Додаткова угода
до неї №5 від 13.04.2009р., по якому згідно
позовних вимог зазначених в розрахунку
станом на 08.09.2009р. значиться
заборгованість за період з 25.09.2008р. по
08.09.2009р. в сумі 100691,72 дол.США, із
яких:96509,62дол.США тіло кредиту; відсотки
-4182,10 дол.США (до 01.05.2009р. застосовано -
16,45%, а з 01.05.2009р.-12,00%).

Заявою від 26.10.2010р. позивач, до початку
розгляду справи по суті, зменшив
позовні вимоги по Додатковій угоді
№BL9199/К-1 у зв'язку з частковим
погашенням заборгованості, та змінив
предмет спору заявивши вимоги за
більший період ніж у позовній заяві, а
саме за період з 25.09.2008р. по 28.09.2010р.,
подавши розрахунок станом на 28.09.2010р.,
із якого борг складає - 49833,21 дол.США, із
яких: 47998,26 дол.США тіло кредиту;
відсотки - 707,74 дол.США (до 01.05.2009р.
застосовано - 16,45%, а з 01.05.2009р.-12,00%),
підвищені відсотки - 1127,19 дол.США (32.90%
,24,22%, 20,50%, 37,36%) (т.1 а.с.57-58).

Позивачем 31.01.2013р. подана заява про
зменшення позовних вимог та зміну
предмету спору шляхом збільшення
розрахункового періоду, а саме такий
періоду складає:

- по Кредитному договору №11/445-к - за
період з 29.10.2007р. по 30.01.2013р., борг станом
на 30.01.2013р. складає 58056,31 дол.США, із них:
5440,62 дол.США прострочене тіло кредиту;
відсотки - 24613,74 дол.США, пеня -28001,95
дол.США;

- по Додатковій угоді №BL9199/К-1 - за
період з 25.09.2008р. по 30.01.2013р. борг станом
на 30.01.2013р. складає 92442,20дол.США, із них:
47998,28 дол.США - прострочене тіло кредиту;
відсотки - 579,06 дол.США, 46638,68 дол.США
підвищені відсотки (з 01.05.2010р. по 30.01.2013р.
-37,36%); пеня -1226,18 дол.США (т.3 а.с.64-68).

Заява щодо зменшення позовних вимог
подана у відповідності до ст.22 ГПК
України до прийняття судом рішення, а
тому приймається до розгляду.

Право позивача на зміну предмета або
підстави позову передбачене ч.4 ст.22 ГПК
України може бути реалізоване лише до
початку розгляду господарським судом
справи по суті.

Початок розгляду справи по суті має
місце з того моменту, коли
господарський суд після відкриття
судового засідання, роз'яснення (за
необхідності) сторонам та іншим
учасникам судового процесу їх прав та
обов'язків і розгляду інших клопотань і
заяв переходить безпосередньо до
розгляду позовних вимог. Розгляд
справи розпочався 09.11.2010р. (т.1 а.с.100)
(правова позиція викладена в п.3.12
постанови пленуму Вищого
господарського суду України від 26.12.2011
р. № 18 "Про деякі питання практики
застосування Господарського
процесуального кодексу України судами
першої інстанції").

Отже, заява позивача від 31.01.2013р. щодо
зміни предмету позову подана після
початку розгляду справи по суті, а тому
судом відхиляється.

Позивачем подана 16.12.2013р. заява про
зменшення позовних вимог та зміну
предмету спору шляхом збільшення
розрахункового періоду, заявленої
пені, а саме такий періоду складає:

- по Кредитному договору №11/445-к - за
період з 29.10.2007р. по 26.11.2013р., борг станом
на 26.11.2013р. складає 30906,56 дол.США, із них:
5440,62 дол.США прострочене тіло кредиту;
відсотки - 25368,57 дол.США, пеня -97,37
дол.США;

- по Додатковій угоді №BL9199/К-1 - за
період з 25.09.2008р. по 26.11.2013р. борг станом
на 26.11.2013р. складає 50591,37 дол.США, із них
:47998,28 дол.США - прострочене тіло
кредиту; відсотки - 579,06 дол.США, 1743,40
дол.США підвищені відсотки (т.4 а.с.67-68).

Заява позивача щодо зміни предмету
позову подана після початку розгляду
справи по суті при новому розгляді,
такий розгляд суд розпочав 29.11.2013р.
(протокол судового засідання), а тому
заява залишена без розгляду.

При таких обставинах, суд досліджує
правомірність заявлених вимог
позивача за періоди: - по Додатковій
угоді №BL9199/К-1 з 25.09.2008р. по 28.09.2010р. та по
Кредитному договору №11/445-к від 29.10.2007р.
за період з 29.10.2007р. по 09.09.2009р., за станом
розрахунків на момент прийняття
рішення, а щодо суми заборгованості за
подальші нового періоду застосування
відсотків, пені, то такий може бути
окремим .

Суд, на підставі ст. 43 ГПК України,
оцінивши подані сторонами докази та
наведені доводи, прийшов до висновку,
що позов підлягає до часткового
задоволення, при цьому суд виходив із
наступного:

- порядок укладення, зміни, розірвання
та виконання кредитного договору
регулюється нормами Цивільного
кодексу України (далі ЦК України),
Господарського кодексу України (далі
ГК України), Закону України "Про банки і
банківську діяльність" (далі Закон про
банки) та нормативними актами
прийнятими Національним банком
України, який є особливим центральним
органом державного управління (ст.2
Закону України "Про Національний банк
України") та видає нормативно - правові
акти з питань віднесених до його
повноважень, які є обов'язковими для
органів державної влади, місцевого
самоврядування, банків, підприємств,
організацій та установ незалежно від
форм власності, а також для фізичних
осіб;

- відповідно до ст.ст. 47, 49, ч.1 ст. 55
Закону про банки, відносини банку з
клієнтом регулюються законодавством
України, нормативно-правовими актами
Національного банку України та угодами
(договорами) між клієнтом та банком;

- згідно ст.ст. 626, 627 ЦК України,
договором є домовленість двох або
більше сторін, спрямована на
встановлення, зміну або припинення
цивільних прав та обов'язків, при цьому
сторони є вільними в укладені договору,
виборі контрагента та визначені умов
договору з урахуванням вимог ЦК
України, інших актів цивільного
законодавства, звичаїв ділового
обороту, вимог розумності та
справедливості;

- кредитні відносини здійснюються на
підставі кредитного договору, що
укладається між кредитором і
позичальником у письмовій формі, у
якому передбачаються мета, сума і строк
кредиту, умови і порядок його видачі та
погашення, види забезпечення
зобов'язань позичальника, відсоткові
ставки, порядок плати за кредит,
обов'язки, права і відповідальність
сторін щодо видачі та погашення
кредиту (ст. 345 ГК України, ст. 1055 ЦК
України).

Однією із істотних умов договору є
відсоткова ставка за користування
кредитом, порядок зміни та підвищення
якої регулюється ст. 1056-1 ЦК України. З
прийняттям Закону України від 12 грудня
2008 року №661-VI "Про внесення змін до
деяких законодавчих актів України щодо
заборони банкам змінювати умови
договору банківського вкладу та
кредитного договору в односторонньому
порядку" (набрав чинності з 10.01.2009р.),
встановлений кредитним договором
розмір фіксованої процентної ставки не
може бути збільшений банком в
односторонньому порядку.

Виходячи із закріпленого ч.1 ст.58
Конституцією України принципу
незворотності дії в часі законів та
інших нормативно-правових актів, всі
рішення банку в будь-якій формі щодо
підвищення процентної ставки в
односторонньому порядку є
неправомірними лише з 10.01. 2009 р. (Рішення
Конституційного Суду України від 9
лютого 1999 року №1-рп/99 у справі про
зворотну дію в часі законів та інших
нормативно-правових актів).

Так, згідно ч.4 ст. 1056-1 ЦК України, у разі
застосування змінюваної процентної
ставки кредитор самостійно, з
визначеною у кредитному договорі
періодичністю, має право збільшувати
та зобов'язаний зменшувати процентну
ставку відповідно до умов і в порядку,
встановлених кредитним договором.
Кредитор не має права змінювати
встановлений кредитним договором
порядок розрахунку змінюваної
процентної ставки без згоди
позичальника(ст.55 Закону про банки).

Згідно ст.ст. 1048, 1049, 1054 ЦК України,
позичальник зобов'язаний повернути
банку суму кредиту та сплатити
проценти до дня повернення кредиту, при
цьому кредит вважається повернутим в
момент зарахування грошової суми на
банківський рахунок кредитора.

Суб'єкти господарювання та інші
учасники господарських відносин
повинні виконувати господарські
зобов'язання належним чином відповідно
до закону та умов договору (ст.ст. 526, 530
ЦК України, ч.1 ст. 193 ГК України).

У відповідності до ст. 612 ЦК України
боржник вважається таким, що
прострочив, якщо він не приступив до
виконання зобов'язання або не виконав
його у строк, встановлений договором
або законом.

У разі порушення зобов'язання настають
правові наслідки, встановлені
договором або законом, зокрема:
припинення зобов'язання внаслідок
односторонньої відмови від
зобов'язання, якщо це встановлено
договором або законом (ст.611 ЦК України).

Щодо строку повернення кредиту, то
такий сторонами дотриманий шляхом
встановлення виконання зобов'язання не
пізніше - 01.09.2028р., а щодо чергових
платежів повернення кредиту, то
законодавець покладає погодження
даної умови на сторони в договорі (ст.1050
ЦК України), а тому відсутність графіку
про повернення позики частинами не є
підставою для визнання такої угоди
недійсною чи такою, що не укладена.

Законом про банки, який є законом
прямої дії, а саме в ст.50 Закону,
заборонено надання безпроцентних
кредитів, та передбачено право банку, у
разі несвоєчасного погашення кредиту
або відсотків за його користування,
видавати наказ про примусову оплату
боргового зобов'язання, якщо це
передбачено угодою. Отже, нормами
закону передбачено право банку щодо
прийняття рішення про дострокове
повернення кредиту, як у разі порушення
строків погашення тіла кредиту так і
відсотків, якщо така умова передбачена
угодою.

Матеріалами справи встановлено, що
Банк, на виконання умов договорів,
перерахував на поточний рахунок
Позичальника кошти в сумі 105000,00дол.США
та 100000,00дол.США.

Відповідач свої зобов'язання перед
позивачем за кредитним договором не
виконав, допустивши прострочення
платежів по відсотках, що
підтверджується даними обліку
заборгованості по кредитних договорах,
який Банк здійснював згідно його умов
та на відповідних позабалансових
рахунках в порядку передбаченому
вимогами Інструкції з бухгалтерського
обліку кредитних, вкладних (депозитних)
операцій та формування і використання
резервів під кредитні ризики в банках
України затвердженої постановою
Правління Національного банку України
від 27.12.2007р. №481.

За неналежне виконання Позичальником
умов договору (прострочення
заборгованості по відсотках строком
більше 10-ти календарних днів за
будь-якою з кредитних послуг), Банк на
підставі п.7.1.3 Кредитного договору
№11/445-к та п.6.1 Генерального договору
№BL9199 від 24.09.2008р., направив
позичальнику 16.07.2009р. рекомендованою
кореспонденцією Вимоги №602 та №604 про
сплату простроченої заборгованості по
процентах в термін протягом 30-днів з
моменту їх отримання, а у разі не
виконання вимог, термін повернення
кредиту визнається Банком таким, що
настав достроково на тридцять перший
день з моменту отримання вимог.

Позичальник одержання вимог не
заперечує, але доказів їх отримання
надати не має можливості, оскільки такі
не збереглися.

В даному випадку, суд застосовує
Нормативи і нормативні строки
пересилання поштових відправлень та
поштових переказів затверджених
наказом Міністерства транспорту та
зв'язку України №1149 від 12.12.2007р., а саме
термін доставки рекомендованої
кореспонденції в межах області складає
5 днів (п.4.1, 4.2 наказу).

Таким чином, Банк змінив терміни
повернення кредиту, встановивши новий
достроковий термін -22.08.2009р.

Отже, з моменту настання терміну
дострокового повернення кредиту, всі
раніше встановлені договорами терміни
щодо виконання грошового зобов'язання
припинилися, в силу договору та закону.

Так, по - Кредитному договору №11/445-к від
29.10.2007р. (105000,00дол.США) згідно Вимоги №602
у Позичальника станом на 16.07.2009р.
рахувалася заборгованість в сумі 91096,85
дол.США: 0,02 дол.США - прострочена по тілу
кредиту; 89306,34 дол.США - строкова за
кредитом; 1790,49 дол.США - проценти за
червень - липень 2009р., крім того
зазначалося про заборгованість по
несплаченій пені без зазначення її
суми.

Як випливає з розрахунку, графіку
погашення відсотків, оскільки з 13.04.2009р.
графіки щодо погашення тіла кредиту не
узгоджувалися, Позичальник в строки до
21.08.2009р. платежі по прострочених
відсотках не провів, і станом на 09.09.2009р.
у нього обліковувалася заборгованість
за період з 29.10.2007р. по 09.09.2009р. в сумі
92988,00 дол.США, із яких: 89306,36 дол.США тіло
кредиту; відсотки - 3581,51 дол.США (до
09.09.2008р. застосовано - 11,50%, а з
10.09.2008р.-15,25%, з 01.05.2009р.-12%); пеня-100,21
дол.США, дана сума по пені скорегована у
розрахунку станом на 26.11.2013р.,та складає
на 10.09.2009р. - 97,37 дол.США.

Слід зазначити, що заперечення
Позичальника щодо неправомірного
застосування Банком нового
(збільшеного) розміру процентної
ставки - 15,25% з 10.09.2008р. по 01.05.2009р., не
відповідають дійсності, так як
сторонами дотримана процедура їх
підвищення згідно п.3 Додаткової угоди
від 14.04.2008р. до Кредитному договору
№11/445-к, а саме в разі непогодження з
такими відсотками, Позичальник мав
повернути всю суму кредиту, а у разі
неповернення вважається, що сторони їх
погодили. Матеріалами справи
підтверджено, і Позичальником не
заперечується, що ним сума не
поверталася та сплачувалися відсотки
із розрахунку 15,25% .

Матеріалами справи підтверджено, що
Позичальником проведено перерахування
коштів: 22.03.2011р. в сумі 59324,65 дол.США, які
Банк зарахував в оплату:

- 49526,24 дол.США - тіло кредиту, у зв'язку з
чим заборгованість складає на дану
дату - 39780,12 дол.США;

- 9798,41 дол.США - відсотки, залишок боргу,
з врахуванням нарахованим на даний
період поточних відсотків складає 13473,38
дол.США. Враховуючи, що по умовах
договору зараховується спочатку
найдавніші суми боргу, а тому відсотки
в сумі 3581,51 дол.США покриті даною сумою
коштів.

Позичальником проведено перерахування
коштів - 04.10.2012р. в сумі 34339,50 дол.США, які
Банк зарахував в оплату тіла кредиту:
39780,12 - 34339,50 = 5440,62 дол.США, яка є
непогашеною, що сторонами не
заперечується.

Отже, заборгованість по Кредитному
договору №11/445-к, з урахуванням
проведених 22.03.2011р. та 04.10.2012р. оплат,
складає: 5440,62 дол.США - тіло кредиту та
97,37 дол. США пені.

По Додатковій угоді №BL9199/К-1 (100000,00
дол.США) згідно Вимоги №604 у
Позичальника станом на 16.07.2009р.
рахувалася заборгованість в сумі 98471,99
дол.США : 0,00 дол.США - прострочена по
тілу кредиту; 96509,62 дол.США - строкова за
кредитом; 1962,37 дол.США - прострочені
проценти за червень - липень 2009р.

Як випливає з розрахунку, розмірів
встановлених відсотків Додатковою
угодою від 13.04.2009р., оскільки з 13.04.2009р.
графіки щодо погашення тіла кредиту не
узгоджувалися, і такі не значаться в
розрахунку, Позичальник до 21.08.2009р.
платежі по прострочених відсотках не
провів, і станом на 09.09.2009р. у нього
обліковувалася заборгованість в сумі
100691,72 дол.США (96509,62 дол.США - тіло
кредиту, 4182,10 дол.США - відсотки), а
станом на 28.09.2010р. - 96509,62 дол.США - тіло
кредиту та 9586,66 дол.США - відсотки, а по
розрахунку станом на 28.09.2010р. (платежі
за розрахунковий період з 25.09.2008р. по
22.02.2010р.) зазначено в одній графі про
нарахування в період з 01.05.2010р. - 28.09.2010 р.
- 14972,99 дол.США підвищені відсотки
нараховані із розрахунку 37,36% річних (т.1
а.с.58), а в розрахунку станом на 26.11.2013р.
сума підвищених відсотків за період з
01.05.2010р. по 01.11.2010р. - 16666,58 дол.США (т.4
а.с.67), при цьому таке нарахування
зроблено станом на 31.05.2010р., а по виписці
з рахунку такої суми нарахування
взагалі не значиться по обліку (т.4
а.с.151).

З розрахунків Банку, виписки з
особового рахунку Позичальника станом
на 31.12.2010р. (т.4 а.с.95, 96, 140) випливає, що з
березня 2010р. строкові відсотки
Позичальнику не нараховувалися,
заборгованість визнана Банком
сумнівною згідно протоколу Малого
кредитного комітету.

Правомірність застосування підвищених
відсотків Банк не обґрунтував та
пояснень з цього питання не надав,
тобто не підтвердив відповідно до якої
умови договору передбачена така
відсоткова ставка та порядок її
нарахування та застосування.

Позичальником проведено 27.09.2010р. оплату
в сумі 72313,44дол США, які Банк зарахував в
оплату:

- 48511,34 дол.США - тіло кредиту, у зв'язку з
чим заборгованість складає на дану
дату - 47998,28 дол.США ;

- 8878,92 дол.США - відсотки, залишок боргу
по відсотках -579,06 дол.США;

- 14923,18 дол.США - погашення підвищених
відсотків, залишок непогашених -1127,19
дол.США по рахунку станом на 28.09.2010р. (по
рахунку станом на 28.11.2013р. -1743,40 дол.США).

Приймаючи до уваги, що Банк не
підтвердив правомірність застосування
підвищених відсотків, у зв'язку з чим
списання 14923,18 дол.США в їх погашення є
незаконним, а тому суд вважає за
можливе їх зарахувати в погашення тіла
кредиту, у зв'язку з таким зарахуванням,
сума боргу по тілу кредиту станом на
28.09.2010р. складає: 47998,28 -14923,18 = 33075,10
дол.США, які є непогашеними станом на
день прийняття рішення.

Отже, заборгованість по Додатковій
угоді №BL9199/К-1, з урахуванням
проведеної 27.09.2010р. оплати, складає:
33075,10 дол.США - тіло кредиту та 579,06
дол.США - відсотки.

338150,08 грн.В решті вимог по даному
договору відмовляється, а саме у
стягнені (з урахуванням заяв про
зменшення позовних вимог) заявлених у
розрахунку станом на 28.09.2010р. (1127,19) та
26.11.2013р. (1743,40) заборгованості по
підвищених відсотках (різниця у сумі
підтверджень не знайшла), які
нараховані в порушення чинного
законодавства та умов договору, та 270,83
дол.США пені, яка не заявлялася при
подачі позову та може бути окремим його
предметом.

При таких обставинах, позов підлягає до
задоволення в сумі 38515,72 (33075,10+5440,62)
дол.США тіло кредиту та 579,06
відсотків,та 97,37 дол. США пені, а всього
39192,15 доларів США, які підлягають до
задоволення за рахунок СПД ОСОБА_1, що в
еквіваленті до офіційного курсу НБУ
складає 313262,85 грн. (курс валюти як на
08.09.2009р. так і на 26.11.2013р. складає 7,993).

В частині стягнення 338150,08 грн.
(651412,93-313262,85) позов залишається без
розгляду.

В солідарному стягнені суми боргу з
ОСОБА_2 відмовляється.

Судові витрати покладаються
пропорційно на сторони відповідно до
ст.49 ГПК України, а саме: на ОСОБА_1 15722,56
грн. (державне мито та витрати на
інформаційно - технічне забезпечення
судового процесу) оскільки суми
перерахувань проведені після
порушення провадження у справі;
пропорційно на Банк та ОСОБА_1 витрати
по апеляційному та касаційному
розгляду (24058,70грн.), тобто по 12029,35 грн.
на кожного.

Враховуючи викладене, керуючись
ст.ст.43, 49, 82, 84 ГПК України,
господарський суд, -

ВИРІШИВ:

1. Позовні вимоги задовольнити
частково.

2. Стягнути з Суб'єкта підприємницької
діяльності-фізичної особи ОСОБА_1,
АДРЕСА_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1
на користь Публічного акціонерного
товариства "Універсал Банк",
вул.Автозаводська, 54/19, м.Київ,
ідентифікаційний код 21133352 - 39094,78
доларів США, що в еквіваленті до
офіційного курсу НБУ складає 313262
(триста тринадцять тисяч двісті
шістдесят дві) грн. 85 коп.
заборгованості по кредитному договору
№11/445-к, і Додатковій угоді №BL9199/К-1 та
27751 (двадцять сім тисяч сімсот п'ятдесят
одну) грн. 91 коп. судових витрат.

3. В частині солідарного стягнення
заборгованості з Суб'єкта
підприємницької діяльності-фізичної
особи ОСОБА_2 в позові відмовити.

На рішення суду, яке не набрало
законної сили, сторони мають право
подати апеляційну скаргу протягом
десяти днів з дня підписання рішення
через місцевий господарський суд.

Повне рішення складено "04" лютого 2014р.

Суддя
М.С. Стадник