ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД СУМСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

23.01.2014 Справа № 920/2208/13

за позовом: Публічного акціонерного
товариства Комерційний банк
"Приватбанк", м. Дніпропетровськ,

до відповідача: Фізичної особи -
підприємця ОСОБА_2, смт. Велика
Писарівка, Великописарівський район,
Сумська область,

про стягнення 66 839 грн. 30 коп.,

Суддя Н.П. Лугова

Представники сторін:

від позивача: М.О. Материнська;

від відповідача: ОСОБА_2;

За участю секретаря судового засідання
- А.Г. Кириченко-Шелест

Суть спору: позивач просить суд
стягнути з відповідача на свою користь
заборгованість в сумі 66839,30 грн.
відповідно до договору банківського
обслуговування б/н від 04.03.2011 року, в
тому числі: 51852,58 грн. заборгованості за
кредитом, 11960,67 грн. заборгованості по
відсоткам за користування кредитом,
346,63 грн. пені, 2679,42 грн. заборгованості
по комісії; витрати по сплаті судового
збору в розмірі 1 720 грн. 50 коп. позивач
просить покласти на відповідача.

Відповідач письмового відзиву на позов
не подав, однак в судовому засіданні
визнав суму заборгованості по договору
банківського обслуговування.

Розглянувши матеріали справи,
заслухавши повноважних представників
сторін, дослідивши та оцінивши наявні у
справі докази, суд

ВСТАНОВИВ:

04.03.2011 року відповідач подав позивачу
заяву про відкриття поточного рахунку
та картку із зразком підпису (а.с 30).

За вказаною заявою відповідач просив
позивача відкрити йому поточний
рахунок НОМЕР_2, на який банк за
наявності вільних грошових ресурсів
може встановлювати кредитний ліміт і
здійснювати його обслуговування за
рахунок кредитних коштів у межах
ліміту, про розмір якого банк
повідомляє клієнту на свій вибір в
письмовій формі або через встановлені
засоби електронного зв'язку банку та
клієнта. Порядок встановлення, зміни
ліміту, погашення заборгованості та
розмір відсоткової ставки за
користування кредитним лімітом
регламентуються Умовами та правилами
надання банківських послуг і Тарифами
банку, розміщеними в мережі Інтернет на
сайті www.ptivatbank.ua, які разом із заявою
відповідача становлять договір
банківського обслуговування.

Кредитні відносини здійснюються на
підставі кредитного договору, що
укладається між кредитором і
позичальником у письмовій формі. У
кредитному договорі передбачаються
мета, сума і строк кредиту, умови і
порядок його видачі та погашення, види
забезпечення зобов'язань позичальника,
відсоткові ставки, порядок плати за
кредит, права і відповідальність
сторін щодо видачі та погашення
кредиту (ст. 1055 Цивільного кодексу
України, ч. 2 ст. 345 Господарського
кодексу України).

У відповідності до ст. 207 Цивільного
кодексу України правочин вважається
таким, що вчинений у письмовій формі,
якщо його зміст зафіксований в одному
або кількох документах, у листах,
телеграмах, якими обмінялися сторони;
правочин вважається таким, що вчинений
у письмовій формі, якщо воля сторін
виражена за допомогою телетайпного,
електронного або іншого технічного
засобу зв'язку; правочин вважається
таким, що вчинений у письмовій формі,
якщо він підписаний його стороною
/сторонами/.

Пунктом 3.18.1.16 Умов передбачено, що при
укладанні договорів та угод, або
вчинення інших дій, що свідчать про
приєднання клієнта до "Умов та правил
надання банківських послуг" (або у
формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк/Інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовій або електронній
інформацією, або в будь-якій іншій
формі), банк і клієнт допускають
використання підписів клієнта у
вигляді електронно-цифрового підпису
та/або підтвердження через пароль,
спрямований банком через
верифікований номер телефону, який
належить уповноваженій особі клієнта з
правом "першого" підпису. Підписання
договорів та угод таким чином
прирівнюється до укладання договорів
та угод у письмовій формі.

Відповідно до ст. 3 Закону України «Про
електронний цифровий підпис»,
електронний цифровий підпис за
правовим статусом прирівнюється до
власноручного підпису (печатки).
Електронний підпис не може бути
визнаний недійсним лише через те, що
він має електронну форму.

Згідно з п. 3.18.1.1 Умов кредитний ліміт на
поточний рахунок надається клієнту на
поповнення обігових коштів і
здійснення його поточних платежів в
межах кредитного ліміту. Банк здійснює
обслуговування ліміту клієнта, що
полягає у проведенні його платежів
понад залишок коштів на поточному
рахунку шляхом дебетування поточного
рахунку. При цьому утворюється
дебетове сальдо.

Відповідно до п. 3.18.1.3 Умов кредит
надається в обмін на зобов'язання
клієнта по поверненню кредиту, сплаті
відсотків та винагороди.

Згідно з п. 3.18.1.5 та п. 3.18.1.6 Умов ліміт
кредитування банком розраховується за
внутрішньобанківською методикою на
підставі даних про рух коштів по
поточному рахунку, платоспроможності
клієнта інших показників. Банк має
право в односторонньому порядку
змінити розмір ліміту кредитування.

Відповідно до п. 3.18.1.11 Умов періодом
безперервного користування кредитом є
період часу, протягом якого
безперервно існувало дебетове сальдо
на поточному рахунку. Цей період
користування повинен складати не
більше 35 днів.

Частинами 1 та 2 статті 10561 Цивільного
кодексу України передбачено, що
процентна ставка за кредитом може бути
фіксованою або змінюваною. Тип
процентної ставки визначається
кредитним договором. Розмір процентів,
тип процентної ставки (фіксована або
змінювана) та порядок їх сплати за
кредитним договором визначаються в
договорі залежно від кредитного
ризику, наданого забезпечення, попиту і
пропозицій, які склалися на кредитному
ринку, строку користування кредитом,
розміру облікової ставки та інших
факторів.

Пунктом 3.18.1.12 Умов встановлено, що для
розрахунку відсотків за користування
кредитним лімітом встановлюється
диференційована процентна ставка, яка
залежить від терміну існування
непогашеного залишку по кредиту.

Згідно з пунктами 3.18.4.1.1, 3.18.4.1.2, 3.18.4.1.3,
3.18.4.9 Умов обнулити дебетове сальдо
клієнт повинен у проміжок часу з 20-го по
25-те число місяця і за цей період ставка
за користування кредитними коштами
становить 0%. За користування
кредитними коштами протягом 90 днів з
дати періоду, коли дебетове сальдо
підлягало обнуленню, клієнт сплачує
банку відсотки за користування
кредитом у розмірі 24% річних, починаючи
з останньої дати періоду, в яку
дебетове сальдо підлягало обнуленню.
Починаючи із 91 дня кредит вважається
простроченим і відсотки за
користування кредитом вже сплачуються
за ставкою 48% річних від суми залишку
непогашеної заборгованості.
Розрахунок відсотків за користування
кредитом проводиться щодня, починаючи
з моменту утворення на поточному
рахунку дебетового сальдо при закритті
банківського дня, за кількість днів
користування кредитними коштами,
виходячи з 360 днів у році. Розрахунок
відсотків проводиться до повного
погашення заборгованості за кредитом,
на суму залишку заборгованості за
кредитом. День погашення кредиту до
періоду нарахування відсотків не
включається. Нарахування відсотків
здійснюється у дату сплати.

Відповідно до п. 3.18.4.1.3 Умов у разі
порушення клієнтом будь-якого із
грошових зобов'язань, клієнт сплачує
банку пеню в розмірі 0,1315% від суми
залишку непогашеної заборгованості за
кожен день прострочення. При цьому,
згідно з п. 3.18.5.1 умов, дана ставка пені
застосовується до випадків, коли за
порушення строків обнулення
дебетового сальдо проценти
нараховуються по ставці 48% річних, а в
період користування кредитними
коштами по ставці 24% річних пеня за
прострочення розрахунків
встановлюється в розмірі подвійної
облікової ставки НБУ.

Згідно з п. 3.18.4.4 Умов клієнт сплачує
банку винагороду за використання
ліміту кредитування 1-го числа кожного
місяця у розмірі 0,9% від суми
максимального сальдо кредиту, що
існував на кінець банківського дня за
попередній місяць.

Відповідно до п. 3.18.6.1 Умов
обслуговування кредитного ліміту на
поточному рахунку клієнта
здійснюється, зокрема, з моменту подачі
клієнтом банку заяви на приєднання до
Умов і діє у обсязі перерахованих
засобів до повного виконання
зобов'язань сторонами.

Позивач за заявою відповідача про
відкриття поточного рахунку встановив
відповідачу кредитний ліміт у сумі 62 500
грн. Відповідач використав наданий
позивачем кредитний ліміт, а
зобов'язання щодо своєчасного
повернення позивачу суми кредиту не
виконав. Заборгованість відповідача
перед позивачем станом на 20.11.2013р.
становить: 51852,58 грн. - по кредиту, 11960,67
грн. - по відсоткам за користування
кредитом та 2679,42 грн. - заборгованість
по комісії, що підтверджується
розрахунком позивача і банківською
випискою із особового рахунку
відповідача НОМЕР_2 (а.с. 42-46).

Крім того, за несвоєчасне повернення
суми кредиту та процентів за
користування ним позивач станом на
20.11.2013р. нарахував відповідачу пеню в
розмірі 346,63 грн., що передбачено
Умовами.

На день розгляду справи в суді
відповідач вказані суми
заборгованості за кредитом,
процентами, комісією та пені позивачу
не сплатив.

Відповідно до ст.ст. 525, 526 Цивільного
кодексу України, ч. 1 ст. 193
Господарського кодексу України,
одностороння відмова від зобов'язання
або одностороння зміна його умов не
допускається, якщо інше не встановлено
договором або законом. Зобов'язання має
виконуватися належним чином
відповідно до умов договору та вимог
цього Кодексу, інших актів цивільного
законодавства, а за відсутності таких
умов та вимог - відповідно до звичаїв
ділового обороту.

У ст. 629 Цивільного кодексу України
зазначено, що договір є обов'язковим
для виконання.

Згідно з ст. 1054 Цивільного кодексу
України за кредитним договором банк
або інша фінансова установа
(кредитодавець) зобов'язується надати
грошові кошти (кредит) позичальникові у
розмірі та на умовах, встановлених
договором, а позичальник
зобов'язується повернути кредит та
сплатити проценти.

Згідно з ст. 611 Цивільного кодексу
України у разі порушення зобов'язання
настають правові наслідки встановлені
договором або законом, зокрема, сплата
неустойки.

Відповідно до ст. 549 Цивільного кодексу
України неустойкою (штрафом, пенею) є
грошова сума або інше майно, які
боржник повинен передати кредиторові у
разі порушення боржником зобов'язання.
Пенею є неустойка, що обчислюється у
відсотках від суми несвоєчасно
виконаного грошового зобов'язання за
кожен день прострочення виконання.

Згідно ч. 4 ст. 231 ГК України, у разі якщо
розмір штрафних санкцій законом не
визначено, санкції застосовуються в
розмірі, передбаченому договором. При
цьому розмір санкцій може бути
встановлено договором у відсотковому
відношенні до суми невиконаної частини
зобов'язання або у певній, визначеній
грошовій сумі, або у відсотковому
відношенні до суми зобов'язання
незалежно від ступеня його виконання,
або у кратному розмірі до вартості
товарів (робіт, послуг).

Відповідно до п. 6 ст. 232 Господарського
кодексу України, нарахування штрафних
санкцій за прострочення виконання
зобов'язання, якщо інше не встановлено
законом або договором, припиняється
через шість місяців від дня, коли
зобов'язання мало бути виконано.
Пунктом 3.18.5.4 Умов передбачено, що
нарахування неустойки за кожний
випадок порушення зобов'язань,
передбаченої п. 3.18.0.5.1., 3.18.5.2., 3.18.5.3,
здійснюється протягом 3 років з дня,
коли відповідне зобов'язання мало бути
виконано Клієнтом. Отже, за неналежне
виконання зобов'язань відповідачу
нарахована до сплати пеня у розмірі 346,63
грн.

З огляду на викладені вище обставини та
норми чинного законодавства,
господарський суд прийшов до таких
висновків.

Відповідач не виконав належним чином
зобов'язання за укладеним сторонами
договором банківського обслуговування
від 04.03.2011р. щодо повернення позивачу
наданої останнім суми кредиту і сплати
процентів та винагороди (комісії) за
користування кредитом, тому позивач
вправі вимагати стягнення з
відповідача заборгованості за
кредитом, заборгованості за відсотками
та за винагородою (комісією), а також
передбаченої Умовами пені.

Заявлені до стягнення суми
заборгованості за кредитом, процентами
і винагородою (комісією) за
користування кредитом відповідають
фактичним сумам такої заборгованості,
а стягувана сума пені нарахована
позивачем у відповідності з фактичними
обставинами виконання відповідачем
договору банківського обслуговування
від 04.03.2011р., Умовами і вимогами чинного
законодавства України.

Факт заборгованості на загальну суму
66839,30 грн. підтверджується наявними в
матеріалах справи доказами та в
судовому засіданні визнано
відповідачем.

Враховуючи викладене, вимоги позивача
щодо стягнення з відповідача 51852,58 грн.
заборгованості за кредитом, 11960,67 грн.
заборгованості по відсоткам за
користування кредитом, 346,63 грн. пені,
2679,42 грн. заборгованості по комісії
відповідно до договору банківського
обслуговування від 04.03.2011 року,
укладеного між сторонами по справі,
визнаються судом правомірними,
обґрунтованими і такими, що підлягають
задоволенню.

Згідно Закону України «Про судовий
збір» та ст. 49 Господарського
процесуального кодексу України,
позивачу за рахунок відповідача
відшкодовуються витрати по сплаті
судового збору в сумі 1 720 грн. 50 коп.

На підставі викладеного, керуючись
ст.ст. 49, 82 - 85 Господарського
процесуального кодексу України, суд, -

В И Р І Ш И В:

1. Позов задовольнити.

2. Стягнути з Фізичної особи -
підприємця ОСОБА_2 (АДРЕСА_1, код НОМЕР_1)
на користь Публічного акціонерного
товариства Комерційний Банк
«Приватбанк» (49094, м. Дніпропетровськ,
вул. Набережна Перемоги, буд. 50, код
14360570) 51852,58 грн. заборгованості за
кредитом, 11960,67 грн. заборгованості по
відсоткам за користування кредитом,
346,63 грн. пені, 2679,42 грн. заборгованості
по комісії та 1 720,50 грн. витрат зі сплати
судового збору.

3. Видати наказ після набрання рішенням
законної сили.

Повне рішення складено 24.01.2014 року.

Суддя Н.П. Лугова