ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД АВТОНОМНОЇ
РІШЕННЯ

20.01.2014 Справа №
901/3848/13

За позовом Публічного акціонерного
товариства «Акцент-Банк»

до відповідача - Фізичної
особи-підприємця ОСОБА_1

про стягнення 21789,05 грн.

Суддя Медведчук О.Л.

Представники:

від позивача - Подпльота О.В.,
представник за довіреністю №328-О від
19.12.2013;

від відповідача - не з'явився.

СУТЬ СПОРУ:

Позивач, Публічне акціонерне
товариство «Акцент-Банк», звернувся до
Господарського суду Автономної
Республіки Крим із позовною заявою до
Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, в
якій просить суд стягнути з
відповідача на користь позивача
заборгованість за договором №б/н від
22.03.2012 в розмірі 21789,05 грн, яка
складається з заборгованості за
кредитом у розмірі 14000,00 грн,
заборгованості по процентам за
користування кредитом у розмірі 4894,02
грн, пені за несвоєчасність виконання
зобов'язань за договором у розмірі 1761,03
грн, а також, заборгованості по комісії
за користуванням кредитом у розмірі
1134,00 грн.

Позовні вимоги мотивовані неналежним
виконанням відповідачем умов договору
банківського обслуговування, а саме не
погашенням кредиту у порядку та строки,
передбачені договором, у зв'язку з чим
за відповідачем числиться
заборгованість за кредитом у розмірі
14000,00 грн, а також, нараховані проценти
за користування кредитом у розмірі 4894,02
грн, пеня за несвоєчасність виконання
зобов'язань за договором у розмірі 1761,03
грн, а також, комісія за користування
кредитом у розмірі 1134,00 грн.

Відповідач у судове засідання жодного
разу не з'явився, витребуваних судом
документів, у тому числі відзиву на
позовну заяву, суду не надав, про дату,
час та місце розгляду справи
повідомлявся належним чином -
рекомендованою кореспонденцією за
адресою зазначеною у позовній заяві та
свідоцтві про державну реєстрацію
серії НОМЕР_1 (а.с. 61), а саме: АДРЕСА_1,
доказом чого є поштове повідомлення
про вручення копії ухвали про
порушення провадження у справі від
20.11.2013 відповідачу.

Проте, копія ухвали від 05.12.2013, яка
спрямовувалася за тією ж адресою,
повернулася не врученою із відміткою
відділення зв'язку «за закінченням
терміну зберігання».

Відповідно до постанови Пленуму Вищого
господарського суду України від 26.12.2011
№18 «Про деякі питання практики
застосування Господарським
процесуальним кодексом України судами
першої інстанції» особи, які беруть
участь у справі, вважаються
повідомленими про час і місце розгляду
судом справи у разі виконання останнім
вимог частини першої статті 64 та статті
87 ГПК. В разі якщо ухвалу про порушення
провадження у справі було надіслано за
належною адресою (тобто повідомленою
суду стороною, а в разі ненадання суду
відповідної інформації - адресою,
зазначеною в Єдиному державному
реєстрі юридичних осіб та фізичних
осіб - підприємців), і не повернуто
підприємством зв'язку або повернуто з
посиланням на відсутність (вибуття)
адресата, відмову від одержання,
закінчення строку зберігання
поштового відправлення тощо, то
вважається, що адресат повідомлений
про час і місце розгляду справи судом.

Оскільки явка в судове засідання,
згідно зі статтею 22 Господарського
процесуального кодексу України - це
право, а не обов'язок сторін, справа
може розглядатися без їх участі, якщо
нез'явлення цих представників не
перешкоджає вирішенню спору.

Таким чином суд вважає можливим
розглядати справу за відсутністю
представника відповідача за наявними
документами, які містяться у
матеріалах справи у порядку ст. 75
Господарського процесуального кодексу
України.

Розглянувши матеріали справи,
дослідивши представлені докази,
заслухавши пояснення представника
позивача, суд

ВСТАНОВИВ:

22.03.2012 Фізичною особою-підприємцем
ОСОБА_1 було підписано заяву про
відкриття поточного рахунку (а.с. 35).

Згідно зазначеної заяви відповідач
приєднався до «Умов та правил надання
банківських послуг», Тарифів Банку (а.с.
36 - 56), що розміщені в мережі Інтернет на
сайті http://a-bank.com.ua, які разом із заявою
складають договір банківського
обслуговування №Б/Н від 22.03.2012 та взяв
на себе зобов'язання виконувати умови
договору.

Відповідно до Договору відповідачу
було встановлено кредитний ліміт, на
поточний рахунок НОМЕР_2, в
електронному вигляді через
встановлені засоби електронного
зв'язку банку і клієнта (системи
клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms -
повідомлення або інших), що визначено і
врегульовано «Умовами та правилами
надання банківських послуг».

Відповідно до 3.11.1.16. Умов - при
укладанні договорів і угод, чи вчиненні
інших дій, що свідчать про приєднання
Клієнта до "Умов і правил надання
банківських послуг" (або у формі "Заяви
про відкриття поточного рахунку га
картки із зразками підписів і відбитка
печатки" або у формі авторизації
кредитної угоди в системах клієнт-банк
/ інтернет клієнт-банк, або у формі
обміну паперовій або електронній
Інформацією, або в будь-якій іншій
формі), Банк і Клієнт допускають
використання підписів Клієнта у
вигляді електронно-цифрового підпису
та / або підтвердженім через пароль,
спрямований Банком через
верифікований номер телефону, який
належить уповноваженій особі Клієнта з
правом "першого" підпису. Підписання
договорів і угод таким чином
прирівнюється до укладання договорів
та угод у письмовій формі.

Відповідно до статті 3 Закону України
"Про електронний цифровий підпис" -
електронний цифровий підпис за
правовим статусом прирівнюється до
власноручного підпису (печатки).
Електронний підпис не може бути
визнаний недійсним лише через те, що
він має електронну форму.

У відповідності з частиною 2 статті 639
Цивільного кодексу України - якщо
сторони домовилися укласти договір у
певній формі, він вважається укладеним
з моменту надання йому цієї форми,
навіть якщо законом ця форма для даного
виду договорів не вимагалася.

Відповідно до пункту 3.11.1.1. Умов -
кредитний ліміт на поточний рахунок
надається на поповнення обігових
коштів та здійснення поточних платежів
Клієнта, в межах кредитного ліміту. Про
розмір ліміту Банк повідомляє Клієнта
на свій вибір або в письмовій формі, або
через встановлені засоби електронного
зв'язку Банка та Клієнта.

Відповідно до пункту 3.11.1.3. Умов - кредит
надається в обмін на зобов'язання
Клієнта щодо його повернення, сплаті
процентів та винагороди.

Відповідно до пункту 3.11.1.8 Умов -
проведення платежів Клієнта у порядку
обслуговування кредитного ліміту,
проводиться Банком протягом одного
року з моменту підписання угоди про
приєднання Клієнта до "Умов і правил
надання банківських послуг" (або у
формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк/ інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовій або електронній
інформацією, або в будь-якій іншій
формі - "Угода").

Відповідно до пункту 3.11.1.6. Умов
зазначає, що Ліміт може бути змінений
Банком в односторонньому порядку,
передбаченому Умовами і правилами
надання банківських послуг, у разі
зниження надходжень грошових коштів на
поточний рахунок або настання інших
факторів, передбачених внутрішніми
нормативними документами Банку.
Підписавши Угоду, Клієнт висловлює
свою згоду на те, що зміна Ліміту
проводиться Банком в односторонньому
порядку шляхом повідомлення Клієнта на
свій вибір або в письмовій формі, або
через встановлені засоби електронного
зв'язку Банку і Клієнта (системи
клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms -
повідомлення або інших).

Відповідно до розділу умов 3.11.4. яким
затверджений порядок розрахунків, за
користування кредитом в період з дати
виникнення дебетового сальдо на
поточному рахунку клієнта при закритті
банківського дня клієнт виплачує
проценти, виходячи з процентної ставки,
розмір якої залежить від строку
користування кредитом
(диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом з
моменту виникнення дебетового сальдо
до дати обнуління дебетового сальдо в
одну з дат з наступного 20-го до 25-го
числа місяця, розрахунок процентів
здійснюється за процентною ставкою в
розмірі, 0% річних від суми залишку
непогашеної заборгованості

При необнулінні дебетового сальдо в
одну з дат періоду, в якому дебетове
сальдо підлягає обнулінню, протягом 90
днів з останньої дати періоду, в якому
дебетове сальдо підлягало обнулінню,
клієнт виплачує банку за користування
кредитом проценти в розмірі 24.00% річних,
починаючи з останньої дати періоду, в
яку дебетове сальдо підлягало
обнулінню.

У випадку непогашення кредиту протягом
90 днів з дати закінчення періоду, в
якому і поетапне сальдо підлягало
обнулінню, починаючи з 91-го дня після
дати закінчення періоду, з якому
дебетове сальдо підлягало обнулінню,
кредит вважається простроченим, а
грошові зобов'язання клієнта щодо
погашення заборгованості вважаються
порушеними. При порушенні клієнтом
будь-якого з грошового зобов'язання
клієнт сплачує банку відсотки за
користування кредитом у розмірі 48%
річних від суми залишку непогашеної
заборгованості. У разі порушення
клієнтом будь-якого з грошових
зобов'язань і при реалізації права
банку на встановлення іншого строку
повернення кредиту, передбаченого
умовами і правилами надання
банківських послуг, клієнт сплачує
банку пеню у розмірі 0.1315% від суми
залишку непогашеної заборгованості за
кожен день прострочення. Сплата пені
здійснюється з дня, наступного за датою
порушення зобов'язань.

Під "непогашенням кредиту" мається на
увазі невиникнення на поточному
рахунку нульового дебетового сальдо
при закритті банківського дня.

Розрахунок відсотків за користування
кредитом проводиться щодня, починаючи
з моменту утворення на поточному
рахунку дебетового сальдо при закритті
банківського дня, за кількість днів
користування кредитними коштами,
виходячи з 360 днів у році. Розрахунок
відсотків проводиться до повного
погашення заборгованості за кредитом,
на суму залишку заборгованості за
кредитом. День повернення кредиту в
часовий інтервал нарахування
відсотків не включається. Нарахування
відсотків здійснюється в дату сплати.

При несплаті винагороди, відсотків у
дати, передбачені умовами, вони
вважаються простроченими.

Відповідно до пункту 3.11.2.3.4 умов - банк
має право при порушенні клієнтом
будь-якого із зобов'язань,
передбаченого умовами, змінити умови
кредитування - вимагати від клієнта
дострокового повернення кредиту,
сплати відсотків за його користування,
виконання інших зобов'язань за
кредитом в повному обсязі.

Відповідно до пункту 3.11.5.1 умов - при
порушенні клієнтом будь-якого із
зобов'язань по сплаті відсотків за
користування кредитом, передбачених
умовами пунктів 3.11.2.2.2, 3.11.4.1, 3.11.4.2, 3.11.4.3,
термінів повернення кредиту,
передбачених пунктами 3.11.1.8, 3.11.2.2.3,
3.11.2.3.4, винагороди, передбаченої
пунктами 3.11.2.2.5, 3.11.4.4, 3.11.4.5, 3.11.4.6, клієнт
сплачує банку за кожний випадок
порушення пеню в розмірі подвійної
облікової ставки НБУ, яка діяла в
період, за який сплачується пеня, (у %
річних) від суми простроченого платежу
за кожний день прострочення платежу. А
в разі реалізації банком права на
встановлення іншого строку повернення
кредиту, клієнт сплачує банку пеню у
розмірі, зазначеному в пункті 3.11.4.1.3.
від суми заборгованості за кожен день
прострочення. Сплата пені здійснюється
у гривні.

Пунктом 3.11.6.1. умов встановлено, що
обслуговування кредитного ліміту на
поточному рахунку клієнта
здійснюється з моменту подачі клієнтом
до банку заяви на приєднання до "Умов та
Правил надання банківських послуг" (або
у формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк / Інтернет клієнт-банк, або
у формі обміну паперовій або
електронною інформацією, або в
будь-якій іншій формі) та / або з моменту
надання клієнтом розрахункових
документів на використання коштів у
рамках кредитного ліміту в межах
визначених у них сум, і діє в обсязі
перерахованих засобів до повного
виконання зобов'язань сторонами.

Позивачем виконані умови договору в
частині надання відповідачу
кредитного ліміту у розмірі 14000,00 грн,
про що свідчить виписка по рахунку
Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 №
НОМЕР_2 з 25.01.2013 по 17.10.2013 (а.с. 60).

Проте відповідачем у порушення умов
договору зобов'язань належним чином не
виконано, у зв'язку з чим за ним станом
на 07.10.2013 виникла заборгованість за
кредитом у розмірі 14000,00 грн,
заборгованість по процентам за
користування кредитом у розмірі 4894,02
грн, заборгованість по комісії за
користування кредитом у розмірі 1134,00
грн, а також нарахована пеня за
несвоєчасність виконання зобов'язань
за договором у розмірі 1761,03 грн.

У зв'язку з цим, позивач звернувся до
відповідача із претензією вих.
№20323AN4KS036 від 07.10.2013 (а.с. 62), в якій просив
негайно погасити прострочену
заборгованість в повному обсязі, проте
зазначена претензія залишилася поза
увагою відповідача.

Враховуючи викладені обставини,
Публічне акціонерне товариство
«Акцент-Банк» звернулося до суду із
позовною заявою про стягнення з
Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1
заборгованості за договором №б/н від
22.03.2012 в розмірі 21789,05 грн, яка
складається з заборгованості за
кредитом у розмірі 14000,00 грн,
заборгованості по процентам за
користування кредитом у розмірі 4894,02
грн, пені за несвоєчасність виконання
зобов'язань за договором у розмірі 1761,03
грн, а також, заборгованості по комісії
за користуванням кредитом у розмірі
1134,00 грн.

Розглянувши позовну заяву, дослідивши
представлені докази, заслухавши
пояснення представника позивача, суд
вважає, що позовна заява підлягає
задоволенню у повному обсязі з огляду
на наступне.

Кредитні взаємовідносини, які виникли
між сторонами у даній справі,
регламентуються на підставі кредитних
договорів, що укладаються між
кредитором і позичальником тільки в
письмовій формі, які визначають
взаємні зобов'язання та
відповідальність сторін і не можуть
змінюватись в односторонньому порядку
без згоди обох сторін, що передбачено
Положенням Національного банку
України "Про кредитування".

У відповідності зі статтею 1054
Цивільного кодексу України за
кредитним договором банк або інша
фінансова установа (кредитодавець)
зобов'язується надати грошові кошти
(кредит) позичальникові у розмірі та на
умовах, встановлених договором, а
позичальник зобов'язується повернути
кредит та сплатити проценти.

Відповідно до частин 1, 3 статті 1049
Цивільного кодексу України
Позичальник зобов'язаний повернути
позикодавцеві позику (грошові кошти у
такій самій сумі або речі, визначені
родовими ознаками, у такій самій
кількості, такого самого роду та такої
самої якості, що були передані йому
позикодавцем) у строк та в порядку, що
встановлені договором.

Позика вважається повернутою в момент
передання позикодавцеві речей,
визначених родовими ознаками, або
зарахування грошової суми, що
позичалася, на його банківський
рахунок.

Відповідно до статті 526 Цивільного
кодексу України зобов'язання має
виконуватися належним чином
відповідно до умов договору та вимог
цього Кодексу, інших актів цивільного
законодавства, а за відсутності таких
умов та вимог - відповідно до
звичаїв ділового обороту або інших
вимог, що звичайно ставляться.

Частиною 1 статті 193 Господарського
кодексу України визначено, що суб'єкти
господарювання та інші учасники
господарських відносин повинні
виконувати господарські зобов'язання
належним чином відповідно до закону,
інших правових актів, договору, а за
відсутності конкретних вимог щодо
виконання зобов'язання -
відповідно до вимог, що у певних умовах
звичайно ставляться.

Статтею 525 Цивільного кодексу України
передбачено, що одностороння відмова
від зобов'язання або одностороння
зміна його умов не допускається, якщо
інше не встановлено договором або
законом.

Відповідно до статті 530 Цивільного
кодексу України якщо у зобов'язанні
встановлений строк (термін) його
виконання, то воно підлягає виконанню у
цей строк (термін).

Якщо строк (термін) виконання боржником
обов'язку не встановлений або
визначений моментом пред'явлення
вимоги, кредитор має право вимагати
його виконання у будь-який час. Боржник
повинен виконати такий обов'язок у
семиденний строк від дня пред'явлення
вимоги, якщо обов'язок негайного
виконання не випливає із договору або
актів цивільного законодавства.
(частина 2 статті 530 Цивільного кодексу
України).

Згідно зі статтею 629 Цивільного кодексу
України договір є обов'язковим для
виконання сторонами Договору.

Як зазначалося раніше, позивачем
обов'язок щодо перерахування
відповідачу кредитного ліміту у
розмірі 14000,00 грн виконано у повному
обсязі, що підтверджується матеріалами
справи.

Кожна сторона повинна довести ті
обставини, на які вона посилається як
на підставу своїх вимог і заперечень.

Відповідно до статтей 33, 34
Господарського процесуального кодексу
України Господарський суд приймає
тільки ті докази, які мають значення
для справи. Обставини справи, які
відповідно до законодавства повинні
бути підтверджені певними засобами
доказування, не можуть
підтверджуватись іншими засобами
доказування.

Відповідачем доказів погашення
заборгованості за кредитом суду не
надано, у зв'язку х чим суд дійшов
висновку про наявність правових
підстав для задоволення позовних вимог
в частині стягнення 14000,00 грн.
заборгованості за договором №б/н від
22.03.2012.

Позивач, також, просить суд стягнути з
відповідача заборгованість по
процентам за користування кредитом у
розмірі 4894,02 грн.

Згідно статті 1052 Цивільного кодексу
України у разі невиконання
позичальником обов'язків, встановлених
договором позики, щодо забезпечення
повернення позики, а також у разі
втрати забезпечення виконання
зобов'язання або погіршення його умов
за обставин, за які позикодавець не
несе відповідальності, позикодавець
має право вимагати від позичальника
дострокового повернення позики та
сплати процентів, належних йому
відповідно до статті 1048 цього Кодексу,
якщо інше не встановлено договором.

Відповідно до частини 1 статті 1048
Цивільного кодексу України
позикодавець має право на одержання
від позичальника процентів від суми
позики, якщо інше не встановлено
договором або законом. Розмір і порядок
одержання процентів встановлюються
договором. Якщо договором не
встановлений розмір процентів, їх
розмір визначається на рівні облікової
ставки Національного банку України.

Відповідно до пункту 3.11.2.3.4 Умов - банк
має право при порушенні клієнтом
будь-якого із зобов'язань,
передбаченого умовами, змінити умови
кредитування - вимагати від Клієнта
дострокового повернення кредиту,
сплати відсотків за його користування,
виконання інших зобов'язань за
кредитом в повному обсязі.

Матеріалами справи підтверджується
сума заборгованості по відсоткам за
користування кредитом, що нарахована в
період з 23.03.2012 по 17.10.2013 в розмірі 4894,02
грн. та визнається такою, що підлягає
стягненню з відповідача.

Також, позивач просив стягнути з
відповідача 1761,03 грн. пені за
несвоєчасність виконання зобов'язань
за договором.

Статтею 230 Господарського кодексу
України передбачено, що штрафними
санкціями визнаються господарські
санкції у вигляді грошової суми
(неустойка, штраф, пеня), яку учасник
господарських відносин зобов'язаний
сплатити у разі порушення ним правил
здійснення господарської діяльності,
невиконання або неналежного виконання
господарського зобов'язання.

Статтею 549 Цивільного кодексу України
визначено, що неустойкою (штрафом,
пенею) є грошова сума або інше майно,
які боржник повинен передати
кредиторові у разі порушення боржником
зобов'язання. Штрафом є неустойка, що
обчислюється у відсотках від суми
невиконаного або неналежно виконаного
зобов'язання. Пенею є неустойка, що
обчислюється у відсотках від суми
несвоєчасно виконаного грошового
зобов'язання за кожен день
прострочення виконання.

Приписами пункту 6 статті 231
Господарського кодексу України
унормовано, що штрафні санкції за
порушення грошових зобов'язань
встановлюються у відсотках, розмір
яких визначається обліковою ставкою
Національного банку України, за увесь
час користування чужими коштами, якщо
інший розмір відсотків не передбачено
законом або договором.

Відповідно до пункту 3.11.5.1 умов - при
порушенні клієнтом будь-якого із
зобов'язань по сплаті відсотків за
користування кредитом, передбачених
умовами пунктів 3.11.2.2.2, 3.11.4.1, 3.11.4.2, 3.11.4.3,
термінів повернення кредиту,
передбачених пунктами 3.11.1.8, 3.11.2.2.3,
3.11.2.3.4, винагороди, передбаченої
пунктами 3.11.2.2.5, 3.11.4.4, 3.11.4.5, 3.11.4.6, клієнт
сплачує банку за кожний випадок
порушення пеню в розмірі подвійної
облікової ставки НБУ, яка діяла в
період, за який сплачується пеня, (у %
річних) від суми простроченого платежу
за кожний день прострочення платежу. А
в разі реалізації банком права на
встановлення іншого строку повернення
кредиту, клієнт сплачує банку пеню у
розмірі, зазначеному в пункті 3.11.4.1.3.
від суми заборгованості за кожен день
прострочення. Сплата пені здійснюється
у гривні.

Позивачем наданий розрахунок пені, за
несвоєчасність виконання зобов'язань
за договором в період з 23.03.2012 по 17.10.2013 в
розмірі 1761,03 грн., який був перевірений
судом, та було встановлено, що заявлена
позивачем до відшкодування сума пені у
розмірі 1761,03 грн. підтверджується
матеріалами справи та має бути
стягнута з відповідача.

Крім того, позивач просив суд стягнути
з відповідача 1134,00 грн. заборгованості
по комісії за користування кредитом.

Відповідно до пункту 3.11.1.3 умов кредит
надається в обмін на зобов'язання
клієнта щодо його повернення, сплати
процентів та винагороди.

Так, винагорода за своєю правовою
природою є комісією за користування
кредитом.

Судом був перевірений розрахунок
комісії, наданий позивачем, та
встановлено, що останнім за період з
23.03.2012 по 17.10.2013 розмір комісії
розраховано вірно та складає 1134,00 грн.

Судовий збір суд відносить на
відповідача згідно ст. 49
Господарського процесуального кодексу
України.

Повне рішення складено 24.01.2014.

Керуючись ст.ст. 49, 82-85 Господарського
процесуального кодексу України, суд

ВИРІШИВ:

1. Позов задовольнити.

2. Стягнути з Фізичної
особи-підприємця ОСОБА_1 на користь
Публічного акціонерного товариства
«Акцент-Банк» заборгованість за
договором №б/н від 22.03.2012 в розмірі 21789,05
грн, а саме 14000,00 грн заборгованості за
кредитом, 4894,02 грн заборгованості по
процентам за користування кредитом,
1761,03 грн пені за несвоєчасність
виконання зобов'язань за договором,
1134,00 грн заборгованості по комісії за
користування кредитом, а також, судовий
збір у розмірі 1720,50 грн.

3. Наказ видати після набрання
рішенням законної сили.

Суддя
О.Л. Медведчук