ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ
Незалежності, 1 тел. 71-81-84, факс 71-81-98
_________________________________________________________________
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"20" січня 2014 р. Справа №
924/1566/13

Господарський суд Хмельницької
області у складі:

суддя Музика М.В. при секретарі
судового засідання Муляр Г.М. розглянув
матеріали справи

за позовом публічного акціонерного
товариства комерційний банк
"ПриватБанк" м. Дніпропетровськ

до фізичної особи-підприємця ОСОБА_1
м.Ізяслав

про стягнення 21594,12 грн. заборгованості,
з яких 12600,00 грн.-заборгованості за
кредитом, 5672,97грн.-заборгованості по
процентах за користування кредитом,
1960,35 грн.-пеня, 1360,80грн.-заборгованості
по комісії,

Представники сторін:

позивача: Шпиляєва Н.В. - за дов. № 4209-О
від 15.11.2010 р.

відповідач: не з'явився

Рішення приймається 20.01.2014р. оскільки
24.12.2013р. в судовому засіданні
оголошувалась перерва.

Позивач звернувся до суду із позовом, в
якому просить суд стягнути з
відповідача 21594,12 грн. заборгованості, з
яких 12600,00грн.-заборгованості за
кредитом, 5672,97грн.-заборгованості по
процентах за користування кредитом,
1960,35грн.-пеня, 1360,80грн.-заборгованості
по комісії, посилаючись на неналежне
виконання відповідачем умов
укладеного між позивачем та
відповідачем договору банківського
обслуговування від 23.03.2011р., укладення
якого підтверджується письмовою
заявою останнього та приєднанням до
"Умов та правил надання банківських
послуг", розміщених в мережі Інтернет.

Відповідач у судове засідання не
з'явився, про час, дату та місце
судового засідання повідомлений
належним чином.

Розглядом наявних матеріалів справи
встановлено наступне:

Відповідачем вчинені дії, спрямовані
на укладення з позивачем договору
банківського обслуговування від
23.03.2011р., що підтверджується заявою від
23.03.2011р. про відкриття поточного
рахунку зі зразками підписів і
відбитка печатки, згідно якої
відповідач приєднався до "Умов та
Правил надання банківських послуг",
"Тарифів" банку, що розміщені в мережі
Інтернет на сайті www.privatbank.ua згідно з
п.п.3.18.1.16 заяви.

Відповідно до поданої відповідачем
заяви укладання договорів та
приєднання клієнта до "Умов та правил
надання банківських послуг" може
відбуватись, зокрема, або у формі "Заяви
про відкриття поточного рахунку та
картки із зразками підписів і відбитка
печатки", або у формі авторизації
кредитної угоди в системах
клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у
формі обміну паперовою або електронною
інформацією, або в будь-якій іншій
формі.

Умовами договору (Умов та Правил
надання банківських послуг і Тарифів
банку) передбачено (п.п.3.18.1.1), що
кредитний ліміт на поточний рахунок
(далі -"кредит") надається на поповнення
оборотних коштів і здійснення поточних
платежів клієнта, в межах кредитного
ліміту (далі -"ліміт").
Техніко-економічне обґрунтування
кредиту - фінансування поточної
діяльності. Про розмір ліміту банк
повідомляє клієнта на свій вибір або в
письмовій формі, або через встановлені
засоби електронного зв'язку банку і
клієнта (системи клієнт-банк, інтернет
клієнт банк, sms-повідомлення або інших).
Банк здійснює обслуговування ліміту
клієнта, що полягає у проведенні його
платежів понад залишок коштів на
поточному рахунку клієнта, при
наявності вільних грошових ресурсів,
за рахунок кредитних коштів в межах
ліміту, шляхом дебетування поточного
рахунку. При цьому, утворюється
дебетове сальдо.

Згідно із п.3.18.1.3 Умов кредит надається
в обмін на зобов'язання клієнта з
повернення кредиту, сплаті відсотків
та винагороди. Відповідно до п.3.18.1.6
Умов ліміт може бути змінений банком в
односторонньому порядку,
передбаченому Умовами і Правилами
надання банківських послуг, у разі
зниження надходжень грошових коштів на
поточний рахунок або настання інших
факторів, передбачених внутрішніми
нормативними документами банку.
Підписавши угоду, клієнт висловлює
свою згоду на те, що зміна ліміту
проводиться банком в односторонньому
порядку шляхом повідомлення клієнта на
свій вибір або в письмовій формі, або
через встановлені засоби електронного
зв'язку банку і клієнта (системи
клієнт-банк, інтернет клієнт банк,
sms-повідомлення або інших).

Підпунктом 3.18.1.8 Умов передбачено, що
проведення платежів клієнта у порядку
обслуговування кредитного ліміту,
проводиться банком протягом одного
року з моменту підписання угоди про
приєднання клієнта до "Умов та правил
надання банківських послуг" (або у
формі "Заяви про відкриття поточного
рахунку та картки із зразками підписів
і відбитка печатки" або у формі
авторизації кредитної угоди в системах
клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або
у формі обміну паперовою або
електронною інформацією, або в
будь-якій іншій формі -далі "Угода").

Відповідно до п.п. 3.18.1.11, 3.18.1.12, 3.18.1.13
Умов періодом безперервного
користування кредитом є період часу,
протягом якого безперервно існувало
дебетове сальдо на поточному рахунку.
Період безперервного користування
"кредитним лімітом на поточному
рахунку" не більше 35 днів. Початком
періоду безперервного користування
кредитом вважається перший день,
починаючи з якого безперервно існувало
дебетове сальдо на поточному рахунку
клієнта при закритті банківського дня.
Зменшення або збільшення
заборгованості за кредитом у цей
період не впливають на зміну дати
початку періоду безперервного
користування кредитом. Датою
закінчення періоду безперервного
користування кредитом вважається день,
після закінчення якого на поточному
рахунку зафіксовано нульове дебетове
сальдо. Зменшення або збільшення
заборгованості по кредиту в період
безперервного користування кредитом,
не впливають на зміну початку періоду
безперервного користування кредитом.
Датою закінчення періоду
безперервного користування кредитом
вважається день, після закінчення
якого на поточному рахунку зафіксовано
нульове дебетового сальдо. Для
розрахунку відсотків за користування
кредитним лімітом встановлюється
диференційована процентна ставка.
Відсоткова ставка до розрахунку
залежить від терміну існування
непогашеного залишку по кредиту.
Процентна ставка може бути змінена
банком у порядку, передбаченому цим
розділом "Умов та правил надання
банківських послуг". При порушенні
клієнтом будь-якого з грошових
зобов'язань, клієнт сплачує банку
відсотки та пеню за користуванням
кредитом від суми залишку непогашеної
заборгованості в розмірі,
передбаченому цим розділом "Умов та
правил надання банківських послуг".

Згідно із п.п. 3.18.1.16, 3.18.1.17 Умов при
укладанні договорів та угод, або
вчиненні інших дій, що свідчать про
приєднання клієнта до "Умов та правил
надання банківських послуг", банк і
клієнт допускають використання
підписів клієнта у вигляді
електронно-цифрового підпису та/або
підтвердження через пароль,
спрямований банком через
верифікований номер телефону, який
належить уповноваженій особі клієнта з
правом "першого" підпису. Підписання
договорів та угод таким чином
прирівнюється до укладання договорів
та угод у письмовій формі. При
перерахуванні клієнтом з поточного
рахунку коштів за рахунок кредитного
ліміту на будь-які рахунки або
пластикові карти, власниками якого є
сам власник поточного рахунку або
будь-які пов'язані з ним фізичні особи
(за виключенням зарахувань заробітної
плати), з суми кожного з проведених в
рахунок кредитного ліміту
перерахувань стягується комісійна
винагорода в розмірі 3% від суми
перерахувань. Клієнт доручає банку
списувати суми такої комісійної
винагороди, належні до сплати банку, зі
свого поточного рахунку.

Як передбачено п. 3.18.2.3.4. Умов банк має
право, зокрема: при порушенні клієнтом
будь-якого із зобов'язань,
передбаченого умовами, змінити умови
кредитування - вимагати від клієнта
дострокового повернення кредиту,
сплати відсотків за його користування,
виконання інших зобов'язань за
кредитом в повному обсязі.

Підпунктами 3.18.4.1, 3.18.4.1.1, 3.18.4.1.2, 3.18.4.1.3
Умов за користування кредитом в період
з дати виникнення дебетового сальдо на
поточному рахунку клієнта при закритті
банківського дня клієнт сплачує
відсотки, виходячи з процентної ставки,
розмір якої залежить від терміну
користування кредитом
(диференційована процентна ставка).
Порядок розрахунку відсотків: за
період користування кредитом з моменту
виникнення дебетового сальдо до дати
обнулення дебетового сальдо в одну з
дат з наступного 20-го до 25-го числа
місяця (далі - "період, в який дебетове
сальдо підлягає обнуленню"), розрахунок
відсотків здійснюється за процентною
ставкою у розмірі, 0% річних від суми
залишку непогашеної заборгованості. У
разі непогашення кредиту впродовж 90
днів з дати закінчення періоду, в який
дебетове сальдо підлягало обнуленню,
починаючи з 91-го дня після дати
закінчення періоду, в який дебетове
сальдо підлягало обнуленню, кредит
вважається простроченим, а грошові
зобов'язання клієнта з погашення
заборгованості вважаються порушеними.
При порушенні клієнтом будь-якого з
грошових зобов'язань клієнт сплачує
банку відсотки за користування
кредитом у розмірі 48% річних від суми
залишку непогашеної заборгованості. У
разі порушення клієнтом будь-якого з
грошових зобов'язань і при реалізації
права банку на встановлення іншого
строку повернення кредиту,
передбаченого умовами і правилами
надання банківських послуг, клієнт
сплачує банку пеню у розмірі 0,1315% від
суми залишку непогашеної
заборгованості за кожен день
прострочення. Сплата пені здійснюється
з дня, наступного за датою порушення
зобов'язань.

Під "непогашенням кредиту" мається на
увазі невиникнення на поточному
рахунку нульового дебетового сальдо
при закритті банківського дня
(п.п.3.18.4.1.4 Умов).

Підпунктами 3.18.4.2, 3.18.4.3 Умов
передбачено що, відповідно до ст. 212 ЦК
України при порушенні клієнтом
будь-якого із зобов'язань, передбачених
п. 3.18.1.1, 3.18.1.6, 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.2.4, 3.18.2.2.5,
3.18.2.3.4, 3.18.2.2.17, клієнт сплачує банку
відсотки в розмірі, зазначеному в п.
3.18.1.13 (за винятком випадку реалізації
банком права зміни умов, встановленого
п. 3.18.1.8). Сплата відсотків за
користування кредитом, розрахованих
згідно з п.п. 3.18.4.1, 3.18.4.2, проводиться в
порядку, зазначеному в п. 3.18.1.1, 3.18.2.1.4,
3.18.2.2.8. Відсотки, несплачені після
закінчення періоду безперервного
користування кредитом, вважаються
простроченими (крім випадків
розірвання кредиту згідно з п. 3.18.2.3.4).
Сплата відсотків може бути проведена
клієнтом також з інших належних йому
рахунків у встановленому законом
порядку.

Згідно з п.п.3.18.4.4 клієнт сплачує банку
винагороду за використання ліміту
відповідно до п.п. 3.18.1.6, 3.18.2.3.2, 1-го числа
кожного місяця в розмірі 0,9% від суми
максимального сальдо кредиту, що
існував на кінець банківського дня за
попередній місяць, в порядку,
передбаченому умовами і правилами
надання банківських послуг. Клієнт
доручає банку здійснювати списання
винагороди зі своїх рахунків. Сплата
винагороди здійснюється в гривні. У
випадку, якщо кредит видається в
іноземній валюті, винагорода
сплачується в гривневому еквіваленті
за курсом НБУ на дату сплати (п.3.18.4.4
Умов).

Пунктом 3.18.5. Умов встановлена
відповідальність сторін, де зокрема
зазначено, що при порушенні клієнтом
будь-якого із обов'язків по оплаті
процентів за користування кредитом,
передбачених п.п. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2,
3.18.4.3, строків повернення кредиту,
передбачених п.п. 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4,
винагорода, передбачена п.п. 3.18.2.2.5,
3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6 клієнт виплачує банку
за кожен випадок порушення пеню в
розмірі подвійної облікової ставки
НБУ, яка діяла в період, за який
виплачується пеня (у % річних) від суми
простроченого платежу за кожен день
прострочки платежу. А у випадку
реалізації банком права на
встановлення іншого строку повернення
кредиту, клієнт сплачує банку пеню в
розмірі, вказаному в п. 3.18.4.1.3 від суми
заборгованості за кожен день
прострочки. Сплата пені здійснюється в
гривні. У випадку якщо кредит надавався
в іноземній валюті, пеня сплачується в
гривневому еквіваленті за курсом НБУ
на дату сплати.

Як передбачено підпунктом 3.18.5.4 Умов,
нарахування неустойки за кожний
випадок порушення зобов'язань,
передбаченої п. 3.18.5.1., 3.18.5.2., 3.18.5.3,
здійснюється протягом 3 років з дня,
коли відповідне зобов'язання мало бути
виконано клієнтом.

На виконання умов кредитного договору,
позивач здійснював обслуговування
кредитного ліміту клієнта за рахунок
кредитних коштів. Згідно наданої
позивачем виписки з банківського
рахунку відповідача убачається, що
останньому відкрито кредитний ліміт
23.03.2011р. на суму 12 600,00 грн.

Позивачем надіслано відповідачу
претензію від 07.10.2013р., в якій позивач
просив погасити заборгованість. У
зв'язку з непогашення відповідачем
суми боргу позивач звернувся із
позовом до суду. При цьому згідно
наданих в матеріали справи розрахунку
заборгованості за відповідачем
рахується прострочена заборгованість
за кредитом у розмірі 12600,00
грн.-заборгованості за кредитом,
5672,97грн.-заборгованості по процентах за
користування кредитом, 1960,35грн.-пеня,
1360,80грн.-заборгованості по комісії.

Досліджуючи надані докази, оцінюючи
їх в сукупності, судом береться до
уваги наступне.

Згідно з ст.627 ЦК України відповідно до
статті 6 цього Кодексу сторони є
вільними в укладенні договору, виборі
контрагента та визначенні умов
договору з урахуванням вимог цього
Кодексу, інших актів цивільного
законодавства, звичаїв ділового
обороту, вимог розумності та
справедливості.

Згідно зі ст.638 ЦК України договір є
укладеним, якщо сторони в належній
формі досягли згоди з усіх істотних
умов договору. Істотними умовами
договору є умови про предмет договору,
умови, що визначені законом як істотні
або є необхідними для договорів даного
виду, а також усі ті умови, щодо яких за
заявою хоча б однієї із сторін має бути
досягнуто згоди.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 Цивільного
кодексу України за кредитним
договором банк або інша фінансова
установа (кредитодавець)
зобов'язується надати грошові кошти
(кредит) позичальникові у розмірі та на
умовах, встановлених договором, а
позичальник зобов'язується повернути
кредит та сплатити проценти.

Судом враховується, що позивачем та
відповідчем досягнуто згоди за всіма
істотними умови кредитного договору
шляхом підписання заяви від 23.03.2011р. про
відкриття поточного рахунку, згідно
якої відповідач приєднався до "Умов та
Правил надання банківських послуг",
"Тарифів" банку на відкритя рахунків

Згідно зі ст.526 Цивільного кодексу
України зобов'язання має виконуватися
належним чином відповідно до умов
договору та вимог цього Кодексу, інших
актів цивільного законодавства, а за
відсутності таких умов та вимог -
відповідно до звичаїв ділового обороту
або інших вимог, що звичайно
ставляться.

Відповідно до ст. 530 Цивільного кодексу
України якщо у зобов'язанні
встановлений строк (термін) його
виконання, то воно підлягає виконанню у
цей строк (термін). Якщо строк (термін)
виконання боржником обов'язку не
встановлений або визначений моментом
пред'явлення вимоги, кредитор має право
вимагати його виконання у будь-який
час. Боржник повинен виконати такий
обов'язок у семиденний строк від дня
пред'явлення вимоги, якщо обов'язок
негайного виконання не випливає із
договору або актів цивільного
законодавства.

Згідно з ст. 1056-1 ЦК України розмір
процентів та порядок їх сплати за
договором визначаються в договорі
залежно від кредитного ризику,
наданого забезпечення, попиту і
пропозицій, які склалися на кредитному
ринку, строку користування кредитом,
розміру облікової ставки та інших
факторів.

Статтею 625 Цивільного кодексу України
передбачено, що боржник не
звільняється від відповідальності за
неможливість виконання ним грошового
зобов'язання. Боржник, який прострочив
виконання грошового зобов'язання, на
вимогу кредитора зобов'язаний сплатити
суму боргу з урахуванням встановленого
індексу інфляції за весь час
прострочення, а також три проценти
річних від простроченої суми, якщо
інший розмір процентів не встановлений
договором або законом.

Відповідно до ч.ч.1-3 ст. 549 Цивільного
кодексу України, неустойкою (штрафом,
пенею) є грошова сума або інше майно,
які боржник повинен передати
кредиторові у разі порушення боржником
зобов'язання. Штрафом є неустойка, що
обчислюється у відсотках від суми
невиконаного або неналежно виконаного
зобов'язання. Пенею є неустойка, що
обчислюється у відсотках від суми
несвоєчасно виконаного грошового
зобов'язання за кожен день
прострочення виконання. Згідно з ч.ч.1, 2
ст. 551 Цивільного кодексу України,
предметом неустойки може бути грошова
сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо
предметом неустойки є грошова сума, її
розмір встановлюється договором або
актом цивільного законодавства.

У зв'язку з неналежним виконанням
відповідачем зобов'язань за договором
від 23.03.2011р. щодо повернення кредитних
коштів у визначені Умовами і правилами
надання банківських послуг строки
виникла заборгованість по поверненню
тіла кредиту у розмірі 12 600,00грн. та про
процентах за користування кредитними
коштами у розмірі 5672,97 грн. При цьому за
несвоєчасне виконання позивачем
правомірно нарахована пеня за період з
20.04.2011р. по 17.10.2013 у розмірі 1960,35 грн.
Також за користування лімітом
відповідно до пп.3.18.4.4 договору
позивачем нарахована комісія у розмірі
1360.80 грн. Відповідачем не подано
доказів на підтвердження
добровільного погашення вказаної
заборгованості. Враховуючи подання
позивачем доказів, що підтверджують
заявлену до стягнення суму боргу
відповідача, позовні вимоги
обґрунтовані та підлягають
задоволенню.

У зв'язку із задоволенням позову судові
витрати по справі на підставі ст.49 ГПК
України підлягають покладенню на
відповідача.

Керуючись ст.ст. 1, 2, 45, 12, 13, 33, 43, 49, 82-85, 115,
116 Господарського процесуального
кодексу України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов публічного акціонерного
товариства комерційний банк
"ПриватБанк" м. Дніпропетровськ до
фізичної особи-підприємця ОСОБА_1
м.Ізяслав про стягнення 21594,12 грн.
заборгованості, з яких 12 600,00
грн.-заборгованості за кредитом, 5672,97
грн.-заборгованості по процентах за
користування кредитом, 1960,35 грн. - пеня,
1360,80 грн.-заборгованості по комісії
задовольнити.

Стягнути з фізичної особи-підприємця
ОСОБА_1 АДРЕСА_1 на користь публічного
акціонерного товариства комерційний
банк "ПриватБанк" (м. Дніпропетровськ,
вул. Набережна Перемоги, 50, код 14360570) 12
600,00 грн. (дванадцять тисяч шістсот
гривень) -заборгованості за кредитом,
5672,97 грн. (пять тисяч шістсот сімдесят
дві гривні 97 коп.) -заборгованості по
процентах за користування кредитом,
1960,35 (одна тисяча девятсот шістдесят
гривень 35 коп. -пеня, 1360,80 грн. (одна
тисяча триста шістдесят гривень 80 коп)
-заборгованості по комісії, 1720,50 грн.
(одна тисяча сімсот двадцять гривень 50
коп.) відшкодування сплаченого
судового збору.

Видати наказ.

Суддя
М.В.Музика

Віддрук. 4 прим. 1 - до справи, 2 -
позивачу,(м. Дніпропетровськ, вул.
Набережна Перемоги, буд.50), 3- позивачу
(49027, м. Дніпропетровськ, а/с 1800), 4 -
відповідач.( АДРЕСА_1) (сторонам рек.
листом з повід. про вруч.)