ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД КИЇВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Р І Ш Е Н Н Я

"21" листопада 2008 р. Справа № 20/252-08

Господарський суд Київської області у складі судді Бабкіної В.М., розглянувши у відкритому судовому засіданні справу

За позовом Відкритого акціонерного товариства „Комерційний банк „Експобанк”

до Товариства з додатковою відповідальністю „Страхова компанія „Провіта”

про стягнення 76848,40 грн.

за участю представників:

від позивача: Разумов М.А., довір. № 67 від 23.06.2008 р.

від відповідача: Єлтишева С.Л., довір. № 119-17/2 від 17.10.2008 р.

Обставини справи:

Відкрите акціонерне товариство „Комерційний банк „Експобанк” (далі - позивач) звернулося до господарського суду Київської області з позовом до Товариства з додатковою відповідальністю „Страхова компанія „Провіта” (далі - відповідач) про стягнення 76848,40 грн.

В обґрунтування своїх вимог позивач посилається на укладення 07.06.2006 р. з Товариством з додатковою відповідальністю „Страхова компанія „Провіта” Генеральної угоди страхування кредитного портфелю банку за програмами кредитування без застави № 120/09-1312 (далі - Генеральна угода), згідно якої ТДВ „Страхова компанія „Провіта” зобов’язувалося сплачувати страхові відшкодування з настанням страхового випадку.

В порушення умов укладеної Генеральної угоди відповідач не сплатив позивачу страхові відшкодування в сумі 73133,12 грн., у зв’язку з чим позивач просить суд стягнути з відповідача 73133,12 грн. основного боргу, 3715,28 грн. пені, 768,48 грн. державного мита та 118,00 грн. витрат на інформаційно-технічне забезпечення судового процесу.

Позивач в судових засіданнях 05.09.2008 р., 19.09.2008 р., 21.10.2008 р., 07.11.2008 р., 21.11.2008 р. позовні вимоги підтримав.

Відповідач в судові засідання 05.09.2008 р., 19.09.2008 р. не з’явився.

В судових засіданнях 07.10.2008 р., 21.11.2008 р. представник відповідача подав відзиви на позов.

Розглянувши матеріали справи, заслухавши пояснення представників сторін, дослідивши докази та оцінивши їх в сукупності, суд

встановив:

07.06.2006 р. між Відкритим акціонерним товариством „Комерційний банк „Експобанк” (страхувальник) та Товариством з додатковою відповідальністю „Страхова компанія „Провіта” (страховик) було укладено Генеральну угоду страхування кредитного портфелю банку за програмами кредитування без застави № 120/09-1312.

Згідно з п. 5.1 Генеральної угоди об’єктом страхування є майнові інтереси страхувальника, що не суперечать чинному законодавству України, пов’язані з наданням кредитів та відшкодуванням збитків, які завдані страхувальнику внаслідок неповернення позичальником страхувальнику кредиту (у повному обсязі або частково) та/або несплати процентів за користування кредитними коштами в строки, встановлені кредитними договорами, включеними до реєстрів кредитного портфелю, які є невід’ємною частиною цієї угоди та надаються страховику разом з договором до цієї Генеральної угоди.

Відповідно до п. 5.3 Генеральної угоди позичальник –фізична особа, що уклала кредитний договір із страхувальником, а в п. 5.2 угоди визначено, що кредитна заборгованість –це сума невиконаних позичальником на відповідну дату грошових зобов’язань за кредитним договором, що складається із суми непогашеного кредиту (його частки) та/або процентів за користування кредитом, включаючи пеню і штрафні санкції.

Згідно приписів п. 6.1 Генеральної угоди страхова сума –грошова сума, в межах якої страховик відповідно до умов цієї угоди та при настанні страхового випадку проводить виплату страхувальнику.

Страхова сума за кожним окремим договором до Генеральної угоди дорівнює загальній сумі кредитів та загальній сумі процентів за користування кредитами, нарахованими за весь строк користування кредитами, за всіма кредитними договорами, включеними до відповідного реєстру кредитного портфелю (п. 6.2 угоди).

Як зазначено у п. 6.3 угоди страхове відшкодування –це страхова виплата, яка здійснюється страховиком у межах страхової суми при настанні страхового випадку на підставі заяви про виплату страхового відшкодування та страхового акту.

Згідно з п. 9.1 Генеральна угода набирає чинності з моменту її підписання сторонами та діє до взаємної згоди сторін припинити її дію.

Водночас п. 10.2 визначає, що Генеральна угода може бути достроково припинена за згодою обох сторін. При цьому одна сторона, яка ініціює розірвання угоди, повинна письмово повідомити іншу сторону про своє бажання розірвати цю угоду за 30 календарних днів до бажаної дати розірвання.

У п. 11.2.5 передбачено, що у разі затримки виконання позичальником погашення чергового платежу за кредитом та/або процентами, або кредитної заборгованості на початок робочого дня, наступного за днем кінцевого терміну повернення кредиту, як це визначено в кредитному договорі, на строк більш як 5 робочих днів, страхувальник зобов’язаний повідомити страховика шляхом направлення йому заяви про виплату страхового відшкодування та відповідних документів, передбачених п.12.1.2 цієї угоди, протягом 5-х робочих днів. У разі, якщо кінцева дата подання документів припадає на вихідний або святковий день, подання документів здійснюється у наступний робочий день.

За відсутності поважних причин невиконання цієї умови дає право страховику відмовити у виплаті страхового відшкодування.

Також відповідно до п. 12.1.1 угоди, після настання страхового випадку страхувальник зобов’язаний повідомити про це страховика. Несвоєчасне повідомлення страхувальником страховика про настання страхового випадку надає страховику право відмовити у виплаті страхового відшкодування.

Водночас п. 12.1.2 Генеральної угоди передбачено, що у разі затримки виконання позичальником погашення чергового платежу за кредитом та/або процентами, або кредитної заборгованості на початок робочого дня, наступного за днем кінцевого терміну повернення кредиту, як це визначено в кредитному договорі, на строк більш як 5 робочих днів, страхувальник надає страховику заяву про виплату страхового відшкодування, лист, щодо заходів вжитих страхувальником по поверненню кредитної заборгованості, а також засвідчені належним чином копії документів.

Пунктом 11.2.2 угоди передбачено, що страхувальник зобов’язаний вживати всіх можливих заходів для повернення позичальниками страхувальника кредитної заборгованості, в тому числі забезпечувати виконання працівниками страхувальника заходів, пов’язаних з моніторингом кредитів, відповідно до нормативних документів страхувальника, а також із роботою по поверненню простроченої кредитної заборгованості.

Згідно з п. 13.3 Генеральної угоди страховик виплачує страхувальнику страхове відшкодування протягом 5-ти робочих днів з моменту отримання всіх документів, передбачених умовами цієї угоди. Страховик має право затримати виплату страхового відшкодування в разі особливо складних обставин страхового випадку, але на строк не більше 3 місяців з обов’язковим письмовим повідомленням страхувальника, щодо причин такої затримки.

З аналізу наведених умов договору слідує, що дії сторін при настанні страхового випадку, а також підстави для відмови у виплаті страхового відшкодування встановлені Генеральною угодою № 120/09-1312 від 07.06.2006 р.

Як вбачається з матеріалів справи, ТДВ „Страхова компанія „Провіта” було надіслано лист № 3050 від 30.10.2007 р. директору Подільської філії ВАТ „КБ „Експобанк”, в якому було відмовлено у виплаті страхового відшкодування по кредитах позичальників Синяченко О.М., Михайлівського І.В., Кожухова С.В., Березняка М.В., Брязкала І.В., Косолапа М.О., Денисюк О.А. на підставі порушення страхувальником п.11.2.2 Генеральної угоди.

Окрім того, 14.11.2007 р. ТДВ „Страхова компанія „Провіта” було направлено лист № 3143 ВАТ „КБ „Експобанк”, в якому повідомлялося, що страховик згідно з п. 10.2 Генеральної угоди страхування кредитного портфелю банку № 120/09-1312 від 07.06.2006 р. в односторонньому порядку прийняв рішення від 01.12.2007 р. про дострокове припинення її дії у зв’язку з тим, що Генеральна угода перестала бути вигідною для страховика.

Як зазначає позивач, згідно положень Генеральної угоди банк надсилав страховику заяви про виплату страхового відшкодування з усіма необхідними документами після 01.12.2007 р., які не приймалися відповідачем (поверталися з написами „приймати відмовляємося” та підписом відповідального працівника, або конверт не розкривався, а вкладався в конверт страховика та повертався на адресу страхувальника).

У зв’язку з викладеним 13.03.2008 р. ВАТ „КБ „Експобанк” звернулося до господарського суду Київської області з позовом про зобов’язання ТДВ „Страхова компанія „Провіта” належним чином виконувати Генеральну угоду.

25.03.2008 р. господарським судом Київської області було прийнято рішення у справі № 13/083-08, що набрало законної сили, яким задоволені позовні вимоги Відкритого акціонерного товариства „Комерційний банк „Експобанк”, зобов’язано ТДВ „Страхова компанія „Провіта” належним чином виконувати умови угоди, зокрема, в частині виплат страхових відшкодувань, з огляду на те, що Генеральною угодою не передбачено можливості односторонньої відмови від її виконання.

У зв’язку з викладеним позивачем був визначений перелік позичальників, по яких ТДВ „Страхова компанія „Провіта” не були здійснені страхові виплати на загальну суму 73133,12 грн., стягнення якої і є предметом даного позову.

Згідно відзиву на позовну заяву № 698/Ю від 07.10.2008 р. відповідач мотивує свою відмову від виплати страхових відшкодувань тим, що кожного місяця позивач направляв ТДВ „Страхова компанія „Провіта” заяви з одним і тим самим повідомленням, що спроба знайти позичальника за місцем реєстрації не мала успіху чи спроба знайти позичальника за домашнім та робочим телефоном після настання строку оплати позитивного результату не дала. На думку відповідача, позивачем не було вжито всіх можливих заходів для погашення позичальниками заборгованості, як це передбачено п. 11.2.2 Генеральної угоди.

З цих підстав відповідачем було відмовлено у виплаті страхового відшкодування по таких позичальниках, як Синяченко О.М., Михайлівський І.В., Кожухов С.В., Березняк М.В., Брязкало І.В., Косолап М.О., Денисюк О.А., на загальну суму 12197,26 грн.

Крім того, відповідачем у судове засідання 21.11.2008 р. було подано відзив на позовну заяву, де було визначено позичальників, по яких банком був прострочений термін подання заяв на виплату страхового відшкодування, передбачений зазначеним вище п. 11.2.5 угоди, та визначена загальна сума у розмірі 39996,47 грн., яку не погоджується сплачувати відповідач.

Згідно приписів статті 509 Цивільного кодексу України зобов’язанням є таке правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов’язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов’язку.

Відповідно до статті 526 Цивільного кодексу України зобов’язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог –відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Зазначена норма кореспондується з приписами статті 193 Господарського кодексу України.

Так, у відповідності до ч.1 статті 193 Господарського кодексу України суб’єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов’язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов’язання –відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.

Згідно з ч.2 статті 193 Господарського кодексу України кожна сторона повинна вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов’язань, враховуючи інтереси другої сторони та забезпечення загальногосподарського інтересу. Порушення зобов’язань є підставою для застосування господарських санкцій, передбачених цим Кодексом, іншими законами або договором.

При цьому згідно з ч. 7 статті 193 Господарського кодексу України не допускається одностороння відмова від виконання зобов’язання, крім випадків, передбачених законом, а також відмова від виконання або відстрочка виконання з мотиву, що зобов'язання другої сторони за іншим договором не було виконано належним чином.

Як вбачається з матеріалів справи, сторони склали акт звірки розрахунків станом на 01.09.2008 р., за яким визначена позивачем сума страхового відшкодування, яка підлягає сплаті ТДВ „Страхова компанія „Провіта”, становить 73133,11 грн.

Запропонований позивачем акт звірки був підписаний відповідачем, проте сума визначеного банком у вигляді заборгованості страхового відшкодування була зменшена страховою компанією на 27799,21 грн. у зв’язку з невиконанням позивачем п. 11.2.5 Генеральної угоди та на 12197,26 грн. з огляду на неналежне, на думку відповідача, виконання позивачем п. 11.2.2 угоди.

З урахуванням викладеного, розмір страхового відшкодування, що підлягає виплаті відповідачем, визначений ним згідно вказаного акта звірки в сумі 33136,65 грн.

Щодо відмови відповідача у виплаті страхового відшкодування на загальну суму 12197,26 грн. по кредитах позичальників Синяченко О.М., Михайлівського І.В., Кожухова С.В., Березняка М.В., Брязкала І.В., Косолапа М.О., Денисюк О.А. суд бере до уваги наступне.

Зазначена відмова вмотивована страховою компанією порушенням банком вимог п. 11.2.2 угоди в частині вжиття всіх необхідних заходів для повернення позичальниками кредитної заборгованості.

Проте укладена між сторонами Генеральна угода страхування кредитного портфелю банку за програмами кредитування без застави № 120/09-1312 від 07.06.2006 р. не передбачає права страховика відмовити у виплаті страхового відшкодування на підставі порушення страхувальником вимог п. 11.2.2 угоди.

Наведене також підтверджено висновками Вищого господарського суду України, викладеними в постанові від 25.09.2008 р. у справі господарського суду Київської області № 13/083-08, згідно якої пункт 12.3.4 Правил добровільного страхування кредитів від 26.09.2007 р., на який також посилається страхова компанія, відсилає до положень договору, однак Угодою не передбачено право відповідача відмовити у виплаті страхового відшкодування на підставі порушення позивачем п. 11.2.2 угоди.

За таких обставин позовні вимоги ВАТ „Комерційний банк „Експобанк” в частині стягнення 12197,26 грн. страхових відшкодувань за договорами, укладеними з позичальниками Синяченко О.М., Михайлівським І.В., Кожуховим С.В., Березняком М.В., Брязкалом І.В., Косолапом М.О., Денисюк О.А., підлягають задоволенню.

Водночас суд дійшов висновку щодо відмови у задоволенні позовних вимог у частині стягнення 27799,21 грн. страхових відшкодувань за заявами банку, поданими поза межами встановленого п. 11.2.5 Генеральної угоди терміну у 5 робочих днів, що вбачається безпосередньо із згадуваного акта звірки взаєморозрахунків, складеного самим позивачем.

Крім суми основної заборгованості, позивач просить суд стягнути 3715,28 грн. пені.

Згідно з п. 11.5.1 Генеральної Угоди № 120/09-1312 від 07.06.2006 р. у разі невиконання або неналежного виконання умов цієї угоди сторони несуть відповідальність відповідно до чинного законодавства України, та сплачують пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період, за який нараховується пеня, від суми, що підлягає сплаті.

Суд вважає обґрунтованими вимоги позивача щодо стягнення з ТДВ „Страхова компанія „Провіта” пені. Проте з урахуванням розміру задоволених позовних вимог щодо суми основного боргу, позовна вимога про стягнення пені підлягає частковому задоволенню в сумі 2520,72 грн.

За таких обставин суд дійшов висновку щодо часткового задоволення позовних вимог Відкритого акціонерного товариства „Комерційний банк „Експобанк”.

Судові витрати відповідно до вимог ст.ст. 44, 49 Господарського процесуального кодексу України покладаються на відповідача пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Враховуючи викладене, керуючись ст. 124 Конституції України, ст.ст. 509, 526, Цивільного кодексу України ст. 193 Господарського кодексу України, ст.ст. 33, 44, 49, 82, 85 Господарського процесуального кодексу України, суд

вирішив:

1. Позов задовольнити частково.

2.Стягнути з Товариства з додатковою відповідальністю „Страхова компанія „Провіта” (07300, Київська обл., м. Вишгород, вул. Набережна, 7, код 31704186) на користь Відкритого акціонерного товариства „Комерційний банк „Експобанк” (01054, м. Київ, вул. Дмитрівська, 18/24, код 09322299) –45336 (сорок п’ять тисяч триста тридцять шість) грн. 91 коп. основного боргу, 2520 (дві тисячі п’ятсот двадцять) грн. 72 коп. пені, 478 (чотириста сімдесят вісім) грн. 58 коп. витрат по сплаті державного мита та 73 (сімдесят три) грн. 48 коп. витрат на інформаційно-технічне забезпечення судового процесу.

3.Видати наказ після набрання рішенням законної сили.

Суддя                                                             В.М. Бабкіна

Дата складення та підписання в повному обсязі – 28.11.2008 р.