立法院第11屆第1會期財政委員會第8次全體委員會議（2024-04-17）
議程：邀請金融監督管理委員會黃主任委員天牧、財政部莊部長翠雲、經濟部、行政院消費者保護處就
「如何改善我國融資公司因缺乏監管所衍生之社會亂象，以穩定金融市場並保障消費者權益」進
行專題報告，並備質詢；另邀請內政部警政署、法務部列席備詢
議事日程：邀請金融監督管理委員會黃主任委員天牧、財政部莊部長翠雲、經濟部、行政院消費者保護處就「如何改善我國融資公司因缺乏監管所衍生之社會亂象，以穩定金融市場並保障消費者權益」進行專題報告，並備質詢；另邀請內政部警政署、法務部列席備詢。
發言委員：李坤城

李委員坤城：（10時53分）謝謝主席。請金管會黃主委。
主席：有請黃主委。
黃主任委員天牧：委員好。
李委員坤城：主委好。不好意思，剛剛喝水，有喝夠了嗎？
黃主任委員天牧：可以，謝謝。不好意思，耽誤您的時間，對不起。
李委員坤城：沒有，我比較不好意思，你也辛苦了。這個報告大概晚了兩個禮拜，因為上次要來報告的時遇到大地震，結果沒想到今天再來報告的時候也遇到人事的地震，主委也辛苦了。
黃主任委員天牧：有嗎？可是我們有增加內容，第7頁有更新內容，不是照兩個禮拜前的再給委員。
李委員坤城：請教一下主委，大家都很關心這件事情，我們常常在網路上看到很多融資公司或是先買後付的釣魚式廣告講，信用瑕疵可以貸，一般商品也可以貸，手機也可以貸，而且是低利貸款，也講到貸款條件不拘，隨來隨借、保證過件、超高額度，還有最新型的手機app貸款，按照手機的指示就可以申辦，甚至不知道實際上的利率是多少，讓你貸款的時候非常方便，但處處都是陷阱，所以也產生了很多弊端。第一個、聯徵的死角，第二個、超高的利率，違約金跟遲延循環利息一起來算，可貸成數也沒有限制，甚至以數倍計，然後萬物皆可貸，所以造成這些弊端。雖然4月初開始，不管是先買後付或是中古車，業者都有一些自律條款上路。請問一下，剛剛本席所問的那一些問題，按照這些租賃公司的自律條款有辦法來解決嗎？
黃主任委員天牧：您剛才垂詢的，有一些部分其實都已經納入了。我是不是可以請局長跟您比較完整的說明？
莊局長琇媛：針對剛剛委員所提到，尤其是弊端二、超高利率、違約金跟延遲利息併計的部分，租賃公會的自律規範已經說這兩個不能並行。再來，成數無限制、甚至以倍計，這個部分涉及到廣告不實會有誤導，所以在自律規範裡面也要求租賃公司對於行銷單位……因為有一些行銷廣告其實是代辦公司或者是業務合作的……
李委員坤城：這個廣告，誰來管？
莊局長琇媛：這就變成是由租賃公司對合作的對象去管。至於萬物皆可貸也還是涉及到行銷不實，所以這個部分也是透過自律規範，其實都有明定。
李委員坤城：這有罰則嗎？
莊局長琇媛：自律規範的罰則就是公會對會員如果違反自律規範，會有什麼樣的罰則，所以到底用什麼樣的處罰方式，還是要……
李委員坤城：看起來沒有處罰，我大概看了一下他們的自律規範，第一個、沒有處罰，第二個、有溯及既往嗎？還是從4月初他們自律規範訂了之後才開始？過去呢？過去也有超高利率，還有可貸成數無限制，過去的有辦法處理嗎？
莊局長琇媛：三大租賃公司跟我們說，對於過去的事情，他們還是會按照民法，哪怕原來如果沒有按照這樣的規定，他們現在對於以前曾經的……
李委員坤城：他們過去就是沒有按照民法，所以才有這麼多的一些……
莊局長琇媛：對，所以他們說有一些案子後續會按照民法的規定來做。
李委員坤城：NO！你這樣講，我覺得有講跟沒講一樣。你們要去審視，如果過去的規定都已經違反民法相關規定，怎麼可以一刀切？4月4號之後的就按照自律規範，4月3號之前的就還是按照舊的？他違法就違法！你們要請租賃公司審視過去的契約，如果有違反相關規定，這個契約就應該作廢、沒有效了吧？
莊局長琇媛：對，我剛剛所說的就是，租賃公司不會因為之前的契約已經生效，他們以後對於消費者的這個部分，會遵守最新的自律規範。
李委員坤城：我是說之前簽的約。
莊局長琇媛：他還是會按照最新的自律規範。
李委員坤城：意思是可以溯及既往就對了？
莊局長琇媛：是。
李委員坤城：好，你剛才提到的四個弊端，第一個、聯徵死角，你沒有回答我，現在聯徵還是死角嗎？租賃公司跟聯徵中心到底有沒有連線？
莊局長琇媛：現在租賃公司有一部分，如果當他需要消費者的信用報告，因為是消費者希望取得信用報告，所以當消費者同意之下，他取得信用報告的時候，他們會把對消費者的授信報到聯徵中心……
李委員坤城：所以是租賃公司主動跟要借貸的人要資料，他才去？
莊局長琇媛：對。
李委員坤城：所以這個就是沒有限制嘛？
莊局長琇媛：對。因為這個已經取得消費者的同意，所以他可以報資料。
李委員坤城：一般跟銀行借款都會去聯徵，看個人的借貸紀錄怎麼樣，才決定到底要不要借或借多少。為什麼租賃公司不要？融資公司不用？我的意思是說這個為什麼沒有強制性呢？
莊局長琇媛：報告委員，銀行因為風險控管非常的嚴格，所以……
李委員坤城：對，這就是問題所在嘛，我們對於租賃公司的控管風險沒有這麼嚴格啊！
莊局長琇媛：對，報告委員，針對租賃公司，其實我們在跟他談的過程中，他們有跟我們反映，因為他們相對於其他銀行來說，他的速度很快，可能當天就可以……
李委員坤城：沒有，不是！這個問題就在於說，通常比如是信用可能不是很好的人，他向銀行借不到錢了，才到租賃公司去借吧，所以如果再去聯徵的話，大概就過不了，應該是這個原因吧？但是我們是認為，當然對有些人來講他有這個需求，但是如果能夠跟聯徵中心配合的話，至少租賃公司在借貸的時候有一個比例嘛，就是大概可以借多少，不是沒有限制，甚至借更多給他，形成一種惡性的循環啊，所以我才覺得是不是應該在有人要來借貸的時候，每個租賃公司就必須要跟聯徵中心來做一個審視，就是到底來借貸的人的信用有沒有問題，不然這個就變成是空的了嘛，就變成我的信用不好，我在銀行借不到，我就可以去租賃公司借嘛！
莊局長琇媛：報告委員，其實我非常贊同您的想法，可是因為聯徵中心是一個會員制，他所有的會員其實都是以銀行為主，所以……
李委員坤城：這個就是你們要去處理的問題嘛，如果你覺得我的想法也不錯，也可以讓這個現象，就是這個山道猴子的現象一直惡性循環，你們就應該去做啊！
黃主任委員天牧：委員，我跟您報告，其實我們有處理，過去從前年開始，因為聯徵是會員制，只有銀行才能加入，有一種方式，現在就是像那種做線上P2P的公司，我們開第二資料庫，他用很快的方式由個人去申請……
李委員坤城：那租賃公司也可以啊！
黃主任委員天牧：用轉介、轉交的方式，就是他以很快的方式取得你的credit report，然後交給這個公司，也是一種方式，不直接取得，但是由個人去取得。
李委員坤城：這個你們去設計嘛，我是希望聯徵在有關於信用紀錄的這個方面你們也要做處理啊，你不能跟我講那是會員制，他不是會員，銀行是會員才可以加入啊。
黃主任委員天牧：報告委員，我瞭解……
李委員坤城：我的想法就是說，你要去看那個人的借貸信用到底是怎麼樣，如果不好的話就不應該再一直借他啊！當然租賃公要賺錢，可是對那個人來講，他可能在沒有任何限制的情況之下就越借越多，然後越欠越多啊！
黃主任委員天牧：好，委員，我想您垂詢的地方我們會努力跟聯徵中心那邊去瞭解……
李委員坤城：不是，這個你們要去處理，我覺得你們要去處理，好不好？有關信用聯徵的這個部分，可不可以去處理？
黃主任委員天牧：其實也要看租賃公司自己本身的想法，我想我們會去研究……
李委員坤城：你們要看他的想法，那他一定說不用啊，維持現狀是最好了啊！
黃主任委員天牧：對。
李委員坤城：我們就是認為有問題今天才請你們來做報告啊，對不對？這個你們要想出一個對策出來，好不好？
黃主任委員天牧：我瞭解，跟委員報告，聯徵那邊傳統上對這一塊有他既定的一個，我們要去努力啦！
李委員坤城：你們要去突破，你們要去突破，這個是一個問題所在。再請問一下，我們現在八大官股行庫對於融資公司的貸款有一千三百多億，再加上購買三家租賃公司的公司債二百多億，所以總共融資公司從八大行庫至少搬了快一千五百億左右，請問一下，融資公司跟公股銀行融資，然後再把這個錢再借貸出去，中間有沒有利差？
黃主任委員天牧：這個當然應該要有啊，你借錢是成本，然後當然要轉貸出去……
李委員坤城：那就是借便宜的，跟公股銀行借錢比較便宜，我再把這個借來的錢用比較高的利息去借給人家，是這樣賺錢的嗎？
黃主任委員天牧：銀行法有相關利率上面的規定啦。
李委員坤城：沒有，我要請教的就是，如果租賃公司跟公股銀行借錢，我認為還是要有一個限制啦！
黃主任委員天牧：有關公股的部分，我們尊重財政部的決定，但是整體金融機構的部分，我們會再強化，謝謝。
李委員坤城：另外，有沒有催收的準則出來？
黃主任委員天牧：催收？目前好像……
李委員坤城：租賃公司的催收準則有出來嗎？因為現在很多租賃公司都把他的債權移轉，轉給黑道的也有啊，或是其他的什麼來催收的也有啊，催收的準則有沒有出來？
莊局長琇媛：有，報告委員，這次在自律規範裡面也有訂出來，他們不管是自己催收，因為有些是自己催收，有些是會委外，不管是委外或自行催收……
李委員坤城：我們對金融機構的催收有一個定型化的契約嘛，有沒有？
莊局長琇媛：應該是說我們對他們的管理，這邊的催收要符合一切法令的規定。
李委員坤城：當然要符合，我的意思是說，在這次自律規範裡面有沒有催收的準則出來啦，因為……
莊局長琇媛：有。
李委員坤城：有嗎？
莊局長琇媛：我們原則性的規定有在這個自律規範裡面。
李委員坤城：這個講了很多都是租賃公司的自律啦，我們希望的是他律，就是講了很久的融資公司法能夠出來，有個主管單位叫做金管會。因為我時間也到了，你時間也到了，可能就下次再來講啦！謝謝，謝謝主席。
黃主任委員天牧：謝謝委員。
主席：謝謝李坤城委員的質詢。因為李彥秀委員另有要公，我們等李彥秀委員質詢完再休息10分鐘。請李彥秀委員質詢。