立法院第10屆第8會期財政委員會第20次全體委員會議（2023-12-11）
議程：一、邀請金融監督管理委員會黃主任委員天牧就（一）「開放銀行」（Open Banking）政策之回
顧與展望、（二）純網銀、純網保之發展與挑戰進行專題報告，並備質詢； 二、審查本院民進
黨黨團擬具「中央政府總預算案審查程序第三條條文修正草案」案
議事日程：邀請金融監督管理委員會黃主任委員天牧就（一）「開放銀行」（Open Banking）政策之回顧與展望（二）純網銀、純網保之發展與挑戰進行專題報告，並備質詢。
審查「中央政府總預算案審查程序第三條條文修正草案」修正草案
發言委員：費鴻泰

費委員鴻泰：（10時29分）好，謝謝主席。各位女士、先生，大家早安。主席，幫我請一下黃主委。
主席：請黃主委上台備詢。
黃主任委員天牧：召委早。
費委員鴻泰：主委早。今天主席安排的這個題目，我想在這個會期快結束的時候來檢討一下是蠻好的，請問現在純網銀的這3家，目前都很認真、努力的要增資，對不對？
黃主任委員天牧：是、是。
費委員鴻泰：那我想請教一下，純網銀可以做的業務跟一般實體銀行可以做的業務，有什麼樣很明確的是純網銀可以做的，一般銀行不可以做？
黃主任委員天牧：大體來講，就是把實體銀行的業務儘量在網路上都能做，但是純網銀當初自稱他的利基是有一個生態系，可以做一些生態系的synergy發揮。
費委員鴻泰：換句話說，一般銀行如果要去做純網銀的業務也是可以的，是不是這個意思？
黃主任委員天牧：業務相同，只是一個虛擬，一個實體，當然實體銀行也有虛擬業務。
費委員鴻泰：實體銀行當然有虛擬業務，因為現在是網路的世界，對不對？
黃主任委員天牧：是。
費委員鴻泰：純網保今年，至少今年好像沒有業者要申設的吧？
黃主任委員天牧：報告委員，因為去年我們說要再觀察，去年因為防疫險的關係，所以市場受到影響，我們準備明年1月底會跟大家報告。
費委員鴻泰：其實你們要推動純網銀、純網保，憑良心講，就是用虛擬的網路世界服務我們的客戶，對不對？
黃主任委員天牧：是。
費委員鴻泰：這個想法基本上是對的，而且日後的發展傾向也都是如此，但是因為現在這3家純網銀或日後可能申請的純網保在推動上有一些困難，我們不能說它不好，因為這都需要時間，自古都說十年有成、二十年有成，所以我們不可能要求他短短二、三年就馬上很厲害，但是在這個過渡時期，我想請教主委，可不可以也讓實體銀行、實體保險公司去做一些網路上的銷售跟服務呢？
黃主任委員天牧：報告委員，你垂詢的也是我們正在努力的，尤其是保險，這兩年疫情期間，我們開放的一些措施，在疫情之後全部都會維持，還有今年10月我們開放保險業跟異業合作，就是朝您的方向去做的。
費委員鴻泰：我長期在這裡，常常都詢問你們，我是希望網路服務無遠弗屆，網路的服務很好，不要出錯，但是因為現在網路銀行跟網保還在演變蛻化之中，這個時候如果不讓實體銀行去做，而給他們一些限制，我覺得是有點可惜啦！
黃主任委員天牧：委員，我完全同意你的意見，我可以說明，像……
費委員鴻泰：所以……
黃主任委員天牧：請指導，請指導。
費委員鴻泰：請講，請講。
黃主任委員天牧：像我們今年特別有一個金融科技法規調適平台，其實很多意見都是針對銀行，他們也說了，到底在網路上做這種銀行業務還有哪些法規障礙，這些我們都要幫大家解決。
費委員鴻泰：對，我是覺得我們open mind，對不對？
黃主任委員天牧：是。
費委員鴻泰：不自我設限，不管實體銀行、網路銀行，不管實體保險公司跟純網保，目的都是要服務客戶，讓國家在這方面能夠進步，對不對？
黃主任委員天牧：是。
費委員鴻泰：尤其我們臺灣資源有限、空間有限，當然在各種科技上，我們要走在世界的前面，對不對？這樣我們才有競爭力，所以我是覺得思考一下，也麻煩針對我今天的問題，儘快給我一個書面的回答，好不好？
黃主任委員天牧：是，我們會照委員的意見。
費委員鴻泰：我們沒有說對誰好或對誰不好，主要的目的就是要對人民好，對不對？
黃主任委員天牧：是。
費委員鴻泰：我上個禮拜請教你關於臺灣在全球前百大銀行，我們沒有嘛，對不對？而且我上個禮拜也請教你有關我們的金融保險業在GDP的貢獻，這十多年來是成長有限，對不對？
黃主任委員天牧：是。
費委員鴻泰：我們相較於香港，保險金融業占他們的GDP都超過百分之二十幾，對不對？
黃主任委員天牧：是。
費委員鴻泰：新加坡也大概占13%、14%，我們臺灣大概是多少？
黃主任委員天牧：大概7%左右吧！
費委員鴻泰：百分之六點多嘛！
黃主任委員天牧：對。
費委員鴻泰：希望能夠朝著7%一步一步來邁進。現在就是觀念上到底我們是監管比較重要，還是興利比較重要？或者是我們可以把監管做得很好，興利也可以做得很好？有沒有這樣的可能？
黃主任委員天牧：大家對於金管會的指導通常好像都是說我們管得比較多，興利比較少，其實我們真的也有做一些興利的工作，不過如果外界有這種印象，我們會加強努力多做一些興利的工作。
費委員鴻泰：金管會都是專業人士，我們的銀行在服務國際方面，相對於香港、新加坡，我們就針對這兩個地區好了，憑良心講，他們可以服務的對象是比較寬廣的，至少在幣值上、在貨幣上，相對於香港和新加坡，我們在處理其他貨幣的服務上是需要來努力的，你同意吧？
黃主任委員天牧：是，因為我們不像全球性的銀行有全球網路，大的企業需要全球服務的話，我們的銀行是比較沒有占到便宜的。
費委員鴻泰：還有一樣就是我們的觀念加上我們的人才，你要服務國際的話，你的英語能力要強，對不對？
黃主任委員天牧：是。
費委員鴻泰：像香港很多人都是從小接受英文教育，而新加坡基本上溝通的語言就是英文。蔡英文總統上任以後，要開放外籍人士可以來臺灣金融就業，其實這個觀念是對的，我也很支持，當時我也沒有反對，請問這個政策落實的情況怎麼樣？
黃主任委員天牧：國發會有一個金卡的制度，其中有很多也是金融業。
費委員鴻泰：好久沒有聽到金卡的業績報告了。
黃主任委員天牧：數字我現在……
費委員鴻泰：我覺得在金融業這方面真的需要加強。
黃主任委員天牧：是。
費委員鴻泰：我剛才講過，像我們的銀行保險占GDP的比率是6.5%上下，一直在那邊pending，如果我們可以增加到10%，GDP的1%是多少錢你知道嗎？我們去年是22兆，GDP的1%就增加很多耶！如果增加GDP的5%就是增加一兆多，可以創造多少的就業？可以讓整個國民的GDP提升多少？其實對金管會來講，我覺得這一點滿重要的，不要小看自己，上個禮拜和今天我同樣都是針對這個問題，只要我們在GDP上面的產值增加1%，你就知道對臺灣的貢獻有多大。憑良心講，對於金管會同仁的專業我都非常肯定，剩下就是你們要去遊說我們的政府，看看政策方面如何把它想得宏觀一點、想得前衛一點。在人才的落實方面，像金卡，當時蔡總統剛上任的時候，我覺得這是對的，但是我聽到這幾年的績效實在是有限，我們光看這些數字就可以解釋很多，我們的銀行加保險主要是這樣，還有證券這一方面，這十五年來我們的成長實在是有限。當然我希望你以後還可以再繼續做個十年、八年，但是在你還有半年的任期裡面，請思考一下我們金融業的今日和未來，可以嗎？
黃主任委員天牧：是，謝謝委員的期許，我會在剩下的任期中去思考這個，而且儘量有一些政策能夠落實，謝謝。
費委員鴻泰：還有虛擬貨幣的問題今天也有很多委員都提到了，網路的世界無遠弗屆，你我的年齡不是在網路發達的時候成長，可是現在的年輕人都是在網路時代成長的，針對虛擬貨幣我們著重的是不要去洗錢，可是它還有其他的，這是壞處，但是好處也有很多，而且在未來的世界畢竟會扮演一個重要的角色，對不對？
黃主任委員天牧：是。
費委員鴻泰：所以我覺得我們應該要往前看，該制定的法令就要去制定，該合作的東西就要去合作，像美國和日本的虛擬貨幣ETF都在設計、都要準備通過了，在這同時，其實臺灣不要只怕壞的那方面，憑良心講，監理適度放寬一點點，也許那個產業就有明天、有未來，對人民而言是方便的，是或不是？
黃主任委員天牧：委員這番指導和期許，我們會引為現在開始努力的方向。
費委員鴻泰：麻煩主席再給我30秒，我今天提了純網銀、純網保，這和實體要去思考一下，不要故步自封。
黃主任委員天牧：是。
費委員鴻泰：我們的金融業，GDP日後要如何成長，這個要去思考；虛擬貨幣的未來是什麼，這個也要去思考，好不好？
黃主任委員天牧：好，這幾點我們會好好努力去推動，謝謝。
費委員鴻泰：謝謝。
主席：謝謝。剛剛本來有宣告要休息，因為鍾委員有提出要求，所以我們等鍾委員質詢結束之後再休息。接下來請鍾佳濱委員上台質詢。