立法院第10屆第8會期財政委員會第20次全體委員會議（2023-12-11）
議程：一、邀請金融監督管理委員會黃主任委員天牧就（一）「開放銀行」（Open Banking）政策之回
顧與展望、（二）純網銀、純網保之發展與挑戰進行專題報告，並備質詢； 二、審查本院民進
黨黨團擬具「中央政府總預算案審查程序第三條條文修正草案」案
議事日程：邀請金融監督管理委員會黃主任委員天牧就（一）「開放銀行」（Open Banking）政策之回顧與展望（二）純網銀、純網保之發展與挑戰進行專題報告，並備質詢。
審查「中央政府總預算案審查程序第三條條文修正草案」修正草案
發言委員：吳秉叡

吳委員秉叡：（9時28分）主席，麻煩請金管會黃主委。
主席：請黃主委上台備詢。
黃主任委員天牧：是，委員早。
吳委員秉叡：主委早。我今天看到幾個問題想要跟你請教，就是今天有媒體報導說中國介選的可能性很高，加上大量的資訊，可能最後都會氾濫，其中介選有一個工具，它認為是虛擬貨幣，要求國安跟檢調單位要盯緊虛擬貨幣的交易。虛擬貨幣這個東西當然是隨著科技的發展、發達，然後好像很多人就會去接受新的東西，可是它衍生的弊端也實在是非常的多，像這個又變成一個……簡單來講，也是另外一種洗錢嘛！他不能夠透過人民幣支付、不能夠透過這樣換匯的支付，他就用虛擬貨幣來支付，也達到他要支付的目的啊！所以這個問題不知道你怎麼看？臺灣對虛擬貨幣的管理到底應該要到什麼樣的程度？
黃主任委員天牧：謝謝委員指導，我想幾年前法務部在協調相關主管機關的時候，就責成金管會作為虛擬資產，尤其屬於支付性質、投資性質的洗錢防制主管機關，所以對業者我們就要求它填具洗錢防制的遵循聲明書。今年年初行政院也有指示金管會作為虛擬資產投資跟支付性質的主管機關，我們在9月份發布指導原則，現在相關平臺業者應該在年底前會成立工會，目前來講明年應該就可以進一步把我們指導原則跟工會的自律規範去做一個結合，這部分還有包括檢查局前一段時間已經有做過訪查，現在開始也規劃去檢查，這是目前我們正在做的事情。
吳委員秉叡：主委，你這樣講我知道你們很努力，但是願意檯面化、願意參加工會、願意遵守規律的這些廠商，一般是比較優良的廠商、比較願意遵守你規範的虛擬貨幣的業者；但是不來參加工會的，它就不存在嗎？這些故意在扯爛污的，它就不存在嗎？千萬不要變成說你只管你管得到的喔！因為願意讓你管的、自律的，願意用這樣的標準來做的，基本上我們還稍微比較信任；那一些躲在陽光底下，甚至它根本就沒有參加工會，根本就沒有跟你登記，你也不知道的，它也在做交易，那怎麼辦呢？
黃主任委員天牧：其實在各行業都有合法跟非法的這種情況，我們從過去這兩年包括美國的跟香港的這些虛幣，包括日本這些倒閉的事情，已經多次提醒我們的投資人要跟合法的平臺業者往來，當然我們沒辦法說防止每個人不跟非法的業者往來，只能不斷的去宣導、去溝通。
吳委員秉叡：對，我想如果要介選，透過虛擬貨幣這樣的通路來做介選的支付工具的話，他當然不可能找檯面上合法的這些業者，不可能走有參加工會的、這些自律的業者，所以我在問的是我們臺灣到底……像我其實一直對把虛擬貨幣合法化的交易抱持著一些疑慮啦！但是如果政府機關真的要做的時候，儘量擴大納入管理，如何去嚴懲這一些根本也不參加自律、根本也不遵守規範，甚至是別人介選工具的這些廠商，如何來處理是比較急迫的問題。
黃主任委員天牧：是，這部分不論跟法務部或是跟相關檢調單位，我們其實也都有在溝通，包括洗防法這方面在處理。
吳委員秉叡：好，另外第二個問題，昨天我又看到謝金河老師在他的Facebook上面痛斥Google去接受廣告，又有人冒用他的名義，然後又在開設這些所謂股市詐騙類似股友社的東西，他還表明說Google如果再不改進，他要控告Google。我們以前曾經為了這個問題談論過，你說大型跨國公司的這些網站，現在是我們如果告訴它，它就願意下架，因為有那個法律規定之後，是不是這樣？
黃主任委員天牧：是，在行政院的督導協調之下，我們在今年6月底，也是謝謝大院財委會委員支持，投信投顧第七十條修正，現在有法源了。其實昨天的那個的消息我們瞭解，謝董事長的這個訊息我們證期局透過自己的管道看到謝先生被冒用，我們有跟刑事局、Google及Meta要它下架。我們的周邊單位從網路資訊上搜尋，也有謝先生的被冒用的情況，我們也每天都有通知警政單位統一去處理這個事情，只是說我們雖然有做過這些動作，後面又有新的冒用的情況發生。
吳委員秉叡：如果就昨天這個事情，正常來講你們通知了Google之後，它多久會下架？
黃主任委員天牧：它應該最晚1天之內、24小時之內就要下架。
吳委員秉叡：好，希望……這個真的是很痛苦啦！因為只要是知名人士，每一個都有被冒用、每一個都有被這樣子的風險啦！當然因為謝老師他在財經領域，然後他又是這麼高知名度的人物，他受害的可能性很高，其實很多公眾人物都有這樣受害的經驗。不知道為什麼我們經過這麼多的努力宣傳、這麼多的努力這樣子講，還有這麼多人願意去相信這些東西？問題的環節到底是出在哪裡？
黃主任委員天牧：因為前幾年我們低利率環境可能讓投資人有一些想法啦，不過我覺得我們不斷的在宣導，包括我自己上禮拜也去大學、也去跟學生宣導，要求他們注意這方面，不要輕易受騙，我們會不斷繼續努力。
吳委員秉叡：好，回到今天的問題，事實上純網銀設立到今年的6月，3家加起來累虧是66億臺幣，對不對？
黃主任委員天牧：是。
吳委員秉叡：現在已經是年底了，今年的第三季有比較好嗎？
黃主任委員天牧：我目前沒有第三季的資料，不過看起來應該今年還是有增資，有2家公司都有辦理增資。
吳委員秉叡：所以很合理的推算，第三季也可能還是繼續累虧啦，第四季恐怕也不是那麼樂觀，你有沒有什麼想法？因為當初這個純網銀的設計，是認為說它幾年之後就能開始賺錢嘛！其實它要負擔的人力、成本之類都是比較低的，它在某一方面是有優勢的，當然現在做起來好像跟我們當初規劃還有設計的有點距離。我相信前面幾年是因為有疫情的關係，那現在社會已經恢復正常了，如何跟他們瞭解問題到底發生在哪裡？能不能夠瞭解他們虧損真實的原因是什麼？
黃主任委員天牧：就擴大業務，比方說你吸收的存款怎麼把它去貸放，然後增加很多以手續費收入為主的一些業務，我今天在報告中也提到……
吳委員秉叡：是不是會有狀況，因為3家嘛，所以我為了要增加競爭力，所以手續費的部分我儘量減少，或是給予折扣，這樣會不會比另外……譬如說某一家給特別的折扣，我比另外兩家就更有吸引力，會不會產生這樣競爭的狀況？
黃主任委員天牧：其實我們在第1家純網銀設立之前發布的新聞稿就有提到，就是說當然它有競爭的優勢，可是也不能夠用競爭的優勢不當影響市場的秩序，這部分要兼顧。
吳委員秉叡：是，就好像以前網路下單的證券商，它曾經把手續費折扣到很低，後來公會也不同意、你們也不同意嘛，是類似的狀況。
黃主任委員天牧：這就是我跟您報告的，就是它可以有它的優勢，可是不能夠影響市場秩序。
吳委員秉叡：好，另外這個會不會是跟民眾的消費習慣有關？因為大部分的企業還有個人，都還是習慣在既有的這些銀行體系裡面去取得融資或是去存放。
黃主任委員天牧：我覺得第一個，從國外的經驗來講，像英國的一個銀行也是5年之後才開始損益兩平，那有的純網銀其實到目前為止也並沒有獲利，這個需要一些時間，另外一方面，消費者的行為上面跟業務的開放、擴大上面，都要齊頭並進去努力。我想我們非常瞭解委員的期待、也瞭解社會的期待，我們也不斷的在跟純網銀溝通，能夠幫他們做什麼、開放什麼？我們都在努力。
吳委員秉叡：是，既然設立了，我們就希望它能夠茁壯嘛，然後能夠走得健全。但是我還是回到今天問題的第一點，我覺得這個虛擬貨幣的事情，還真的是要再多一些的觀察跟思考，因為這個將來如果要繼續存在影響很大，我認為虛擬貨幣本身就是一個很大、很有疑問的東西啦！
黃主任委員天牧：報告委員，我跟您一樣同時持著審慎的態度，不過國際間都投資，這是一個事實，我們還是必須要從投資人保護的角度去處理。
吳委員秉叡：以前最大的靠山是中國嘛！
黃主任委員天牧：是。
吳委員秉叡：眼看著中國的經濟就快完蛋了，所以現在很多虛擬貨幣的交易所，各式各樣的交易，還有虛擬貨幣本身都在出問題喔！所以我覺得這個東西還是再思考、再觀察，把它……
黃主任委員天牧：我們非常的審慎，一方面要讓民眾有一個合法的管道可以投資，一方面又要保護投資人，這個部分我們會努力。
吳委員秉叡：好，謝謝。
黃主任委員天牧：謝謝委員。
主席：謝謝。接下來請賴士葆賴委員上台質詢。