立法院第10屆第8會期財政委員會第5次全體委員會議（2023-10-16）
議程：一、審查「簡易人壽保險法」2案：(一)行政院函請審議「簡易人壽保險法部分條文修正草案」
案、(二)本院台灣民眾黨黨團擬具「簡易人壽保險法第七條、第二十條及第二十一條條文修正草
案」案；二、審查「金融消費者保護法」5案：(一)本院委員沈發惠等20人擬具「金融消費者保
護法部分條文修正草案」案、(二)本院台灣民眾黨黨團擬具「金融消費者保護法第四條及第三十
條之一條文修正草案」案、(三)本院時代力量黨團擬具「金融消費者保護法第十一條之三條文修
正草案」案、(四)本院時代力量黨團、委員林楚茵等16人分別擬具「金融消費者保護法第十九條
條文修正草案」等2案
議事日程：審查「簡易人壽保險法」修正草案
併案審查「金融消費者保護法」修正草案
發言委員：吳秉叡

吳委員秉叡：（9時26分）主席，麻煩請金管會黃主委。
主席：請黃主委上臺備詢。
黃主任委員天牧：委員早。
吳委員秉叡：主委，簡易人壽保險由中華郵政來辦，跟一般保險最大的區別在於它的審核過程很簡易，所以要限制它的金額，是不是這樣？
黃主任委員天牧：是，它的保額現在大概是600萬。
吳委員秉叡：你知道嗎？其實每一年物價都會通貨膨脹，當然臺灣還好，有2%、3%，也曾經有百分之一點多，但是逐年累積下來，這樣的金額會不會被認為過小？
黃主任委員天牧：這應該是交通部來說明，基本上這是針對一般的庶民，跟商業保險有一點差別，所以在中華郵政公司壽險櫃檯所賣的保險，基本上是屬於比較一般民眾小額小型、金額比較不大的保險。另外一方面考量郵政公司本身的保險人力，所以它也沒有賣太複雜的商品，在額度上有一個規範，但是逐年有提高了。
吳委員秉叡：我請郵政公司來回答一下，因為本身不是以保險為業嘛？
江總經理瑞堂：對。
吳委員秉叡：這只是你們一部分的工作，你們辦這個，一般人平均投保金額都是多少？保險金。
江總經理瑞堂：目前大概幾十萬元而已。
吳委員秉叡：目前幾十萬？
江總經理瑞堂：對。
吳委員秉叡：因為這個保險裡面有一個很大的問題，這中間有說保險是要最大善意契約，可是怕中間有人……因為你們審查過程是簡易的，有沒有發現通常有什麼樣的弊端？
江總經理瑞堂：這種案例最近沒有看到。
吳委員秉叡：很少？
江總經理瑞堂：因為保額小，而且簡易人壽保險早期是儲蓄型，107年之後才慢慢改成保障型，中長年期的，所以目前很少。
吳委員秉叡：好，請你先回座。
江總經理瑞堂：謝謝委員。
吳委員秉叡：主委，我在看統計資料，一般人壽保險的保險密度這幾年逐年下降，而且降得算滿快的，2018年到2019年跌了1.33個百分點，到2020年跌了8.56個百分點，到了2022年一口氣又跌了二十幾個百分點，保險密度的下降當然帶來的就是滲透率也會跟著降低，這件事情你有什麼看法？2023年會不會再降更多？
黃主任委員天牧：報告委員，您非常地專業。不過我要特別報告一下，尤其是2018年、2019年的時候，那時候是顧前主委在的時候，觀察到整個保險市場，尤其對於儲蓄型這種宣告高利率的保險很暢銷，可是這種保險基本上對於保險公司未來的收益其實不見得是正面的，所以當時有一些管制的措施，加上我們要接軌，所以保費收入在這幾年有下降。下降可能是轉型過程中的必經過程，但是基本上我們還是鼓勵我們的保險公司跟保戶多購買保障型、符合保險性質的保險，我想這對保險的健全經營不必然就表示是有負面的影響。
吳委員秉叡：所以密度跟滲透率並不代表，但是滲透率如果一直往下降，降到很低，就代表買保險的人越來越少啊！
黃主任委員天牧：是啦，但是原來的密度、滲透度比較高，其實有一部分是屬於儲蓄型、高利率的東西。
吳委員秉叡：所以現在降的主要是儲蓄型的那一種？
黃主任委員天牧：是。
吳委員秉叡：如果這樣的話，你預估今年度（2023年）會再繼續降嗎？
黃主任委員天牧：這個是不是請局長來說明？
吳委員秉叡：施局長，你說明一下。
施局長瓊華：是，報告委員，因為現在利率往上走，所以很多的，包括我們的外幣保單，大部分都會去購買其他的金融商品，所以暫時有流出的現象，這個部分未來利率如果能夠緩下來的話，應該會改善。
吳委員秉叡：因為保險有一個狀態就是收後面的資金嘛，前面保險出險的人要賠付嘛，所以後面有活水進來其實也是滿重要的一件事情，當然制度要合理，否則如果入不敷出，然後一直在那邊擴大，會變成龐氏騙局，這也是事實，但是如果收進來的保費逐年在減少，我也會擔心它將來在財務上面能不能健全。另外再跟主委請教，這會不會跟我們的年金有關，因為我們各個領域的年金越來越多了，現在在蔡政府執政下，連農民都有年金了，各行各業都有年金了，會不會因為有年金而影響到人壽保險的投保意願？
黃主任委員天牧：這個基本上應該是有三層，政府的、企業的跟自己買的，我想這應該各有各的目的啦，應該不會有影響。
吳委員秉叡：因為你現在統計的這個數字是商業保險的數字，假設我買保險的目的也是為了要保障嘛，如果我覺得我領年金的逐月給付已經夠保障了，我並不一定要去購買商業的保險啊！
黃主任委員天牧：委員，您的推論有也有道理啦，但是這個需要我們實證上去研究，目前看起來利率還是影響整個保費收入的主要原因，但去年我們有提升相關各類型商品的準備金利率，我們都有提高它的誘因。
吳委員秉叡：今年壽險前9個月的稅後純益事實上是增加很多，有1,295億，9月稅後純益是155億，前9個月稅後純益是1,295億，比去年同期少很多，這個也是因為美元利率上漲的原因嗎？
黃主任委員天牧：沒有，也可能有的是避險成本的關係，我請局長說明一下。
施局長瓊華：今年因為臺幣貶值，所以有匯兌利益，還有他們投資也有些獲利，主要是這樣。
吳委員秉叡：不是啦，我說的是他們獲利的淨值減少耶，主委是說有可能因為避險必須要花一些成本，所以它的利益減少了，是這樣嗎？
施局長瓊華：對，避險成本增加會導致它獲利減少。
吳委員秉叡：避險成本現在是很高嗎？
施局長瓊華：現在是很高，大概四點多左右。
吳委員秉叡：四點多個百分點左右？
施局長瓊華：對、對、對。
吳委員秉叡：這樣總體要花的避險成本是多少錢？
施局長瓊華：大概300億左右。
吳委員秉叡：300億？我剛剛講了，前9個月的稅後純益1,295億，將近1,300億，比去年同期減少58.5%，將近六成，那300億不過裡面的幾趴而已！
施局長瓊華：沒有，是每個月大概要付出300億左右。
吳委員秉叡：每個月要300億，那光避險成本1年就要3,600億，同樣地，如果新臺幣升值的時候，避險成本會回沖嗎？
施局長瓊華：這個主要跟臺美利差是不是擴大，現在是因為臺美利差擴大，所以它的避險成本會增加啦。
吳委員秉叡：如果利差減少的時候，會回沖嗎？
施局長瓊華：它就會慢慢降下來。
吳委員秉叡：是降下來還是回沖？不會回沖？花掉就花掉了？
施局長瓊華：對，花掉就花掉了。
吳委員秉叡：光你這樣講，我們前9個月的獲利才1,295億，將近1,300億，前9個月如果每個月需要300億的話，那就要2,700億的避險成本耶！
施局長瓊華：對。
吳委員秉叡：避險成本遠大於獲利的金額了！
施局長瓊華：報告委員，這是扣掉避險成本之後的。
吳委員秉叡：我知道，我是說這樣避險成本真的是非常地高。最後，因為時間的關係，我就是要問資本適足率，我擔心保險公司的資本適足率，主委，對於這方面，你有什麼樣的看法？
黃主任委員天牧：委員，有關這個部分，上一次在財委會我們也報告過，目前有幾家是不到那個標準，不過都有各自在提一些改善計畫，我們認為到年底應該大家都會有機會提升，所以我覺得市場上應該是穩定的。
吳委員秉叡：我們是希望大家都能夠穩定啦，因為如果資本適率不足，長期下來就會變成是一個炸彈啦。我們以前也曾經因為這樣而去接管過不良的保險公司嘛，也花掉了我們安定基金不少的錢，再加上現在有在商討明年那5%的營業稅是不是要降，裡面本來包括我們會拿去補充安定基金的這些錢，如果未來不繼續收的話，這個適足率的問題就要更小心哦，因為將來你可能不夠錢去處理這個事情。
黃主任委員天牧：委員，我自己對自己的期許是做好事前的預防工作，而不是事後去接管。
吳委員秉叡：當然最好是這樣。
黃主任委員天牧：對，所以我想我們儘量用監理上的一些處理來要降低未來使用的可能性。
吳委員秉叡：對，話是這樣講沒有錯，但是對於將來萬一發生什麼樣可能性的時候，在準備上你也必須要有以待之啊，因為坦白講，主委，我們都是公務，我們還能做幾年不知道，但是這個制度要繼續下去啊！
黃主任委員天牧：委員，這個部分從過去的經驗來看，除了整個準備金額度的充裕之外，我們在過去也有一些配套的措施，如果真的發生這些問題的時候，能降低我們支出的代價，所以這部分過去都有一些累積的經驗。
吳委員秉叡：好，希望能夠加油，因為這個事情就會變成很重要喔！
黃主任委員天牧：有，我們目的就是希望整個金融市場是穩定的。
吳委員秉叡：這個萬一有什麼問題的時候，金額是會非常大的。
黃主任委員天牧：是，我們知道。
吳委員秉叡：所以關於明年年底要到期的這個問題，還要再慎重思考一下，好不好？
黃主任委員天牧：是，謝謝委員指導。
吳委員秉叡：好，加油！。
主席：謝謝吳秉叡委員。接下來請林德福委員上台質詢。