立法院第10屆第8會期財政委員會第20次全體委員會議（2023-12-11）
議程：一、邀請金融監督管理委員會黃主任委員天牧就（一）「開放銀行」（Open Banking）政策之回
顧與展望、（二）純網銀、純網保之發展與挑戰進行專題報告，並備質詢； 二、審查本院民進
黨黨團擬具「中央政府總預算案審查程序第三條條文修正草案」案
議事日程：邀請金融監督管理委員會黃主任委員天牧就（一）「開放銀行」（Open Banking）政策之回顧與展望（二）純網銀、純網保之發展與挑戰進行專題報告，並備質詢。
審查「中央政府總預算案審查程序第三條條文修正草案」修正草案
發言委員：賴士葆

賴委員士葆：（9時39分）謝謝主席與各位先進，有請黃主委。
主席：請黃主委上台備詢。
黃主任委員天牧：委員早。
賴委員士葆：黃主委早。今天談純網銀，這3家到現在都虧錢呢！大家認為它要break-even（損益兩平），大概最快要到2025年，你同意吧？
黃主任委員天牧：委員您是專家，我想我們自己的看法也是差不多這個樣子。
賴委員士葆：差不多2025才能夠break-even喔？
黃主任委員天牧：不是3家都break-even，至少有1家吧！
賴委員士葆：有一家可以break-even，那你這樣看，當初我們為什麼要開放呢？追求時髦？我給你一個數字，美國在1995年到2001年，總共五百多家的網銀，結果2005年，中間就隔個10年而已啊，還在持續營運的不到十家，從500減為10家，這是美國的例子啊！就代表純網銀，你剛才解釋的那些，如果沒有其他的業務，只是說存款放寬、我透過網路操作比較方便，那你要跟傳統的銀行競爭都很難競爭，因為傳統銀行裡面也可以用網路操作啊，對吧？
黃主任委員天牧：是。
賴委員士葆：對啊！所以就是你沒有niche，我就看不到純網銀的niche在哪裡？現在孩子生出來了，但看起來養不大，我不知道你心裡有什麼感受？你有沒有覺得有一點難過的感覺，會不會？
黃主任委員天牧：我們覺得應該要繼續努力，但是目前這個情況並沒有特別的出乎意外，因為本來就是一開始成立的時候，它有很多資訊的成本啊，還有人員一些相關建置的成本，本來就是需要一段時間。
賴委員士葆：所以估算這3家都需要增資？
黃主任委員天牧：今年就有在增資。
賴委員士葆：明年看起來可能也需要增資。
黃主任委員天牧：但是增資的幅度，我們期待不會像過去那麼多。
賴委員士葆：我重點在強調如果純網銀沒有它的niche，跟傳統銀行的網路操作相比，那它就被打死啦！根本一點競爭力都沒有啊！
黃主任委員天牧：主要是因為純網銀……
賴委員士葆：我想不通純網銀它怎麼活？怎麼活？
黃主任委員天牧：跟您報告，因為……
賴委員士葆：我個人想的，除非一個，純網銀很厲害，把你的錢拿進來，它替你去投資，可是這個要存戶的同意啊！否則我是定存的、我是活存的，你幫我拿去投資還要經過我同意耶！除非你販售很多金融商品，你找人家很會操作的，來我這裡都可以買到收益很高的金融產品，除非這樣子，否則它活不了啊，對不對？
黃主任委員天牧：其實當初3家純網銀來申請的時候，主要一個模式都是生態系啦，每一家網銀後面都有些特質，有的是電信、有的是社群媒體……
賴委員士葆：這些長處都沒有發揮到嘛！來，我們再看2017年，那時候行政院長叫賴清德，遠東銀行遭到駭客入侵，賴清德做了一件事情，要銀行賠，銀行好像有賠喔！來，請問你，純網銀可不可要求預備賠償金？因為現在臺灣的資安不安全啦，我們資料隨時被駭，然後都很便宜被賣掉，所以純網銀被駭的機會是比一般的銀行更高，你有沒有要求它的預備賠償金，有沒有？
黃主任委員天牧：目前沒有，但是跟您報告……
賴委員士葆：可不可以考慮？
黃主任委員天牧：銀行如果發生被駭，就按照一般實體銀行一樣，如果是銀行有責任，當然就必須跟消費者有一個交代啦！
賴委員士葆：就是要賠啦！
黃主任委員天牧：那就是要看個案嘛！
賴委員士葆：要賠啦！
黃主任委員天牧：是。
賴委員士葆：那資安有沒有每年測試？有沒有要求他們每年測試？像交報告……
黃主任委員天牧：報告委員，您是專家啦！純網銀number one就是資安風險、流動性風險、信譽風險這些，有7大風險。
賴委員士葆：現在看到網路詐騙廣告橫行，下班時間、假日更為猖獗，我就問你一個問題，金管會有沒有專責的稽查單位或稽查人員在下班、假日去看一看，說不定我們主委你的頭貼被駭了，也被冒用了，被拿去說黃天牧說怎麼投資可以賺錢等等的，有沒有？
黃主任委員天牧：這個有發生過，我跟您報告，我們的周邊單位都有監督所有網路上相關投資詐騙的的訊息，我們證期局也有同仁每天接受外界的一些案件，需要二個平臺下架的就下架，該通報相關警政單位的就通報警政機關，都有相關的建置。
賴委員士葆：你們要不要把這個結果定期對外公布？
黃主任委員天牧：有啊，我們上禮拜就有公布。
賴委員士葆：現在來講，外界會覺得奇怪，蘇貞昌當院長時代是打詐國家隊14億，陳建仁院長的打詐叫什麼隊啊，13億，陳院長是辦公室，蘇院長是國家隊，二個加起來27億，但怎麼越打越多、越打越多，怎麼會這個樣子呢？今年11月投資詐騙就710件，超越去年的全年度，我看到一則報導說金管會跟Meta（就是Facebook）及Google建立一個投資詐騙廣告蒐證下架機制，你要不要講一下這個機制？
黃主任委員天牧：有，這個其實也要感謝委員的支持啦，就是如果我們看到在網路上或是有人申報在平臺上有這種不當的詐騙行為，我們就透過這個管道要求這二個平臺下架，他們必須在24小時內下架，如果不下架，刑事局那邊就會要求它改善或懲處。
賴委員士葆：現在外界對臺灣的詐騙這麼橫行，其實就瞄準幾個單位，其中就是金管會，因為你是管錢的，在你手上最有可能，你工具很多啊，你要幫忙是可以幫忙的。另外，今天是財委會最後一個委員會了，大概是第10屆你最後一次來這裡了，當然你繼續在這個政府裡面，但是我在猜，明年5月改組的時候你還會不會繼續留啊？
黃主任委員天牧：我的任期到明年5月19號。
賴委員士葆：所以你任期到5月19號？
黃主任委員天牧：對。
賴委員士葆：繼續在那裡。那麼從現在到5月19號之間你最想做的一件事情是什麼？
黃主任委員天牧：穩定資本市場。
賴委員士葆：穩定？那我就請教你，一般來講，你是金管會主委，請問影響股市表現的最主要因素是什麼？
黃主任委員天牧：基本面。
賴委員士葆：基本面？賺不賺錢？
黃主任委員天牧：就是上市櫃公司營運的體質好不好，有沒有……
賴委員士葆：賺不賺錢？
黃主任委員天牧：是。
賴委員士葆：政府的政策會不會影響？
黃主任委員天牧：對不起，我沒聽清楚。
賴委員士葆：政府的政策。
黃主任委員天牧：產業政策、貨幣政策等各方面都有……
賴委員士葆：這個屬於消息面。
黃主任委員天牧：對，還有國際政經情況的變化。
賴委員士葆：好，政治面會不會影響？
黃主任委員天牧：這個國際政經就是國內外都有啊，只是成分的多少而已，這個因素很多，就像您所指教的……
賴委員士葆：我們是主權獨立國家，這個會不會影響股市表現？
黃主任委員天牧：我們一向都是主權獨立國家。
賴委員士葆：對，這個會不會影響股市表現？就因為這樣表現特別好？
黃主任委員天牧：我覺得股市基本上就是一個國家經濟發展的櫥窗。
賴委員士葆：來，我們來看，賴清德副總統說啦，台股超越港股是因為臺灣有主權香港沒有，我想了老半天，我覺得奇怪，就是你講的基本面、業績好不好等等的，當然我也高興臺灣超過香港，我們鼓掌。我今天就問了ChatGPT，它說台股超過港股的表現通常與臺灣主權沒有直接關聯，有關係的就是基本面、企業業績、政府政策及國際環境。最後一句話則是，一國的主權不是直接影響股市表現的主要因素。老實講，賴副總統要怎麼樣去主張他的台獨思想，我們都沒有意見、尊重，台獨金孫到底、台獨到底我們都沒有意見，但是不需要連這個也跟主權扯在一起，主權早就有了啊！過去香港都贏臺灣，香港也沒有主權啊！臺灣早就有主權了，中華民國主權早就是在那裡啊，過去表現都比它差，現在好了只是因為我們有主權，這個邏輯都不通啊！我們覺得是非常不通的一件事！你剛才回答也是等於間接不同意我們賴副總統所講的話啦。最後一個……
黃主任委員天牧：報告委員，您可能不能這樣引申，因為他做一個說明應該會有後面的論述，可能我們要瞭解他的論述。
賴委員士葆：他的論述就是因為主權啊！有主權所以表現好。過去表現不好，為什麼？也是有主權啊！這不通啦！我說這個邏輯不通。另外，他有講到一個原因，他說臺灣經濟果實，全民共享，香港沒有。他講到這個，那我們就來看，這個最重要的是什麼，受僱人員薪資除以GDP的比例，臺灣逐年下降至43%，歐盟、美國、日本都大於50%，臺灣68%的勞工領不到平均薪資，這都是事實啊！我就藉這個機會提醒賴副總統，你要講一些話，台獨理念怎麼貫穿我都尊重，但是要多做功課啦，不然說出來會被人家笑啦！
黃主任委員天牧：好，謝謝委員指導。
主席（吳委員秉叡代）：謝謝，請主委回座。下一位質詢請沈發惠委員。