立法院第10屆第8會期財政委員會第20次全體委員會議（2023-12-11）
議程：一、邀請金融監督管理委員會黃主任委員天牧就（一）「開放銀行」（Open Banking）政策之回
顧與展望、（二）純網銀、純網保之發展與挑戰進行專題報告，並備質詢； 二、審查本院民進
黨黨團擬具「中央政府總預算案審查程序第三條條文修正草案」案
議事日程：邀請金融監督管理委員會黃主任委員天牧就（一）「開放銀行」（Open Banking）政策之回顧與展望（二）純網銀、純網保之發展與挑戰進行專題報告，並備質詢。
審查「中央政府總預算案審查程序第三條條文修正草案」修正草案
發言委員：林楚茵

林委員楚茵：（11時22分）謝謝主席，主席，有請黃天牧主委。
主席：請黃主委上臺備詢。
黃主任委員天牧：委員早。
林委員楚茵：主委好。對於臺股最近的表現，我相信不只是委員們在意，我知道今天早上媒體們也都非常的關注，因為對於臺灣的整體經濟面來講，我相信這一定具有激勵的作用。本席找到一則在2023年8月18號時的報導，當時歐盟就曾經有一份香港報告提到：一國兩制瓦解，企業外資退中資進，整體來說他們也就看壞了整體香港的發展嘛。以臺灣現在股市的狀況來說，前幾天臺股第一次正式超越港股的時候，在野黨就在那邊質疑說這個會不會是有所謂的政治操作，甚至於包括連國安基金的設立都被質疑了。我相信對於臺股30年終於超越港股的這樣一個過程，其實很多人都認為這代表著臺灣在經過疫情或者一連串的打擊之後，我們還是屹立不搖。主委，可不可以聊一下，你怎麼來看歐盟的這一份報告？確實外資是不是象徵著一個所謂春江水暖鴨先知的角色？面對近8年來臺股往上上漲了87%，而港股卻是下跌27%，這其中是不是在某種程度上也可以看得出來國際，尤其是外資這些重大的投資者對於臺灣經濟的一個表態？
黃主任委員天牧：資本市場是一個非常國際化的機制，所以這個資本市場是不是開放、自由，上市櫃公司是不是有好的表現，包括公司治理、永續等等，都是外資評估要不要投資參與的因素之一。我覺得臺股這麼多年來在大家，尤其是委員的指導跟我們的努力及業者的努力之下，其實是有長足的進步，尤其我們的股市，30年前跟30年後臺股的資本市場的產業結構有很大的不同，現在是半導體、電子占一半以上，30年前是傳統產業跟金融產業，這些都是我們今天之所以能夠在國際資本市場上有一席之地的重要原因。但是有的地區、有的國家因為受到一些不同因素的影響，讓大家對這個地區或國家有些不同的想法，我想我就不做評論，但是我想臺股的成功，不是成功，應該是臺股的發展，是有它的因素的。
林委員楚茵：好，其實本席會問這個問題主要是說，當臺灣的臺股超越港股，我相信在許多，不論是投資人或者一些財經專家都一路看好的情況底下，卻認為這是民進黨政府在搞選舉的手段，包括連國安基金的設置、是不是有國安基金進場護盤等都被質疑。我們都知道其實有關於金融監理最重要的就是金管會，金管會對於我們在這個質詢臺上，包括有沒有一些所謂的必須要關注的交易，其實都是在金管會證期局的監理過程當中。經濟部或是國發會其實也都有發出新聞稿澄清，這個過程就是臺灣的經濟越來越好，金管會有看到真的有所謂不法的操作嗎？
黃主任委員天牧：我在這個場合也接受到很多委員的垂詢，包括有沒有什麼選舉行情，我都說其實金管會是非常專業、公平、透明的，我們不做任何非金融經濟以外的事情，我們就是維護這個市場的穩定發展、透明、專業，讓大家覺得對這個市場的投資是有信心的。
林委員楚茵：好，對於這樣一個質詢，也許很多人會覺得說這樣是不是在撐時間，但是我認為像這樣所謂臺灣的股市表現得好，甚至於連財經專家都肯定的時候，但是卻出現這種說法，說這是為了選舉做多啦，甚至連國安基金的設置都說是因為有國安基金進場護盤，我認為其實金管會必須，就像我剛剛必須要對您提出這樣的質疑或是要求你回答問題的原因在於，我們不能說我們自己表現得好，然後反而還被在野黨看衰，這讓國際怎麼看臺灣？大家會覺得怎麼我們表現得好，反而是在野黨不斷的在唱衰，當外資都看好臺灣，然後看壞香港的發展的時候，結果是我們的在野黨覺得我們做得不好。當然我不會要求金管會必須要像經濟部或者是國發會一樣，要特別發一個新聞稿來做澄清，但是至少在主委的回復當中是可以確定沒有所謂的不法操縱，包括像國安基金的設置、國安基金的進場都是有其必要性嘛，不是為了選舉做多，是吧？
黃主任委員天牧：我覺得過去沒有，現在也沒有。
林委員楚茵：好。接下來就回到我們今天這個主題的報告，對於開放銀行的部分，我想主委從過去一路以來都是支持這樣的方向，我們從2019年公開資料查詢，到2021年是給消費者有機會可以查詢，接下來多家銀行的整合部分會是下一步跟下一個階段嗎？因為現在第二階段的部分，本席看到的是公營行庫8家百分之百都參與了，但民營的部分其實只有7家，如果加進郵局的話，算是16家。到目前為止，民營銀行的參與率不高，甚至於我必須說是偏低的，只有28%。主委，這是遇到了什麼樣的情況讓民營銀行覺得興趣缺缺？是因為擔心太過開放而影響競爭力嗎？
黃主任委員天牧：這也是今天很多委員指導的，因為交易面資訊是非常敏感的，包括對TSP業者的資安要求，還有很多人提到它後面的背景，所以可能銀行業者覺得在這個部分要信任一個TSP業者去做這種交易面的平臺，也許會有更高的要求跟標準。
林委員楚茵：是，所以這也會變成當我們要走到開放銀行的第三階段的時候，肯定會遇到很大的阻礙，應該是這樣子，因為站在他們的立場上，他們也很怕接下來合作的這個所謂第三方服務業者的平臺會出現他們擔憂的狀況，那這樣會不會變成你要推到下一個部分的時候，坦白說，我在討論這個題目的時候，我也問了我辦公室的助理們，一個可以整合出開放銀行走到第三階段的利與弊到底是在哪裡？比如說，其實現在很多的業者自己都有開發屬於他們自己的網路查詢平臺，你只要有開戶，鍵入了相關資料之後就可以看到你自己在這家銀行裡面，甚至是這個金融集團裡面，可能包括信用卡、保險及帳戶裡面的資金等等這些資訊都有，可是為什麼他們不願意走到下一步的彼此之間資訊共享，真正的癥結點是資安的問題，還是擔心接下來有這種所謂客戶或是所謂使用的消費者之間彼此不願意，就是怕客人被搶走。主委，你們在溝通的過程當中，是什麼樣一個狀況？
黃主任委員天牧：這個是不是請局長說明一下。
莊局長琇媛：報告委員，其實都有啦，除了資安的問題之外，因為接下來是透過第三方去查詢整合，甚至交易，所以這個部分的話，其實就傳統銀行而言，這都是他們所顧慮的。
林委員楚茵：好，因為有這樣的顧慮，我覺得也可以理解，但是會不會變成這就只能做半套？我們大概就是只能停留在第二階段，讓消費者做資訊的查核，可是要進到第三階段的時候，因為要多方整合，比如說我今天真的進入集保e存摺的這部分就可以看到其他銀行的部分，包括存款等狀況，可是有某些部分它就是不加入。在這裡其實本席只是要提醒你們，我們必須要很真切地去面對可能存在的一些問題，包括業者之間的競爭關係，它可能不是我們認為的只是安全的問題，安全有可能只是他們的藉口，這個部分恐怕也就不是主管機關真的一定要邀請它進來，它很可能就是會一直停留在這個階段。當然我們也知道今天也許是這個會期最後一次來討論這個問題，接下來也許就是下一屆或下一個會期，但它會不會永遠就是卡在這裡而無解？有沒有什麼更可能的溝通方式？我希望主委或是銀行局能夠去注意這方面的問題。
黃主任委員天牧：其實我還是很感謝召委安排這樣一個報告案，讓我們聽到很多委員的關切。除了資安，委員今天又提到另外一個業者自己本身的誘因問題。
林委員楚茵：是。
黃主任委員天牧：我想至少我們先把資安部分處理好，至於業者誘因部分，我們再跟公會這邊去多瞭解他們的心態，看看是不是有可能促成。
林委員楚茵：好，因為對我們來講，我們當然是完全的支持，希望能走到開放銀行的部分。但是呢，也不要因為到目前為止民營行庫參與的不多，就變成整個開放只開放半套，這樣確實是很可惜。
黃主任委員天牧：瞭解。
林委員楚茵：謝謝。
黃主任委員天牧：謝謝委員的指導，謝謝。
主席：謝謝林委員。接下來請羅明才委員上臺質詢。