Изменения в банковской системе России: Актуальные вопросы

Changes in the banking system of Russia: current issues Bisultanova A.

Бисултанова Аза Айндиевна /Bisultanova Aza — кандидат экономических наук, доцент, кафедра банковского дела, факультет экономики и финансов, Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования Чеченский государственный университет, г. Грозный

Аннотация: в статье автор приводит некоторые фрагменты изменений, произошедших в банковской системе России за последнее время. Также приводит прогноз дальнейшего развития банковской системы в некоторых аспектах.

Abstract: in this article the author gives some fragments of the changes in the Russian banking system in recent years. Also leads the development of individual forecast of the banking system in some respects.

Ключевые слова: банковская система, процентные ставки, прибыльность банка. Keywords: banking system, interest rates, bank profitability.

Банковская отрасль экономики РФ, на сегодняшний день, можно назвать убыточной. За два последних года рентабельность капитала по банковскому сектору сократилась в шесть раз, без учета помощи собственников — почти в 10 раз, до 1,6%. Число убыточных банков выросло на 60%, до 206, по данным агентства RAEX. Даже притом что среднее значение норматива достаточности капитала находится на минимальном за последние четыре года уровне (12,7%), чтобы выполнить его, банки тратят всю свою прибыль на резервы. Банки оттягивают признание проблем, чтобы резервировать их постепенно из прибыли, так как возможность абсорбировать убытки через капитал у них ограничена из-за низких коэффициентов достаточности капитала, говорит Александр Данилов из рейтингового агентства Fitch. Сокращение прибыли, второй год подряд, вызвано ухудшением платежной дисциплины заемщиков и как следствие ростом просрочки и резервов на возможные потери.

Снижение процентных рыночных ставок, на фоне жесткой денежно-кредитной политики в купе с уменьшением свободных денежных средств у граждан, приведет к заметному замедлению темпов роста средств клиентов на счетах банков [1]. Если за 2015 год, по оценкам РИА Рейтинг, средства юридических и физических лиц на счетах выросли на 19% до 52 триллионов рублей, то в 2016 году рост средств клиентов будет на уровне 5-7%. В разбивке по типу клиентов рост, по оценкам РИА Рейтинг, будет следующим: объем средств на корпоративных счетах вырастет в пределах 3-5% за год, а депозитов населения - на 7-11%. При этом фактически наибольшая часть прироста депозитов придется на рекапитализацию процентов.

Несмотря на ухудшение внешних условий и рост неопределенности, замедление снижения основных показателей экономической активности, наметившееся во втором полугодии 2015 г., продолжилось и существенного ухудшения деловых настроений не произошло.

Банковская система в предшествующие годы, несмотря на наличие шоковых ситуаций, демонстрировала устойчивую тенденцию развития, приближаясь к своему потенциалу, адекватному уровню развития экономики. Таким образом, возможностей для быстрого роста остается все меньше. Однако все же на фоне ослабления рубля, и соответственно валютной переоценки, номинальные темпы роста в нормальных экономических условиях должны были быть выше. Текущий же результат, который показали российские банки, может свидетельствовать о полноценном банковском кризисе. По оценкам РИА Рейтинг, очищенная динамика активов от колебаний курса рубля в 2015 году и вовсе будет отрицательной - 2,9% (+18,3% в 2014 году).

Учитывая ожидаемое сохранение санкций в отношении России в 2016 - 2018 годах, Банк России будет предоставлять кредитным организациям возможность пролонгации задолженности по операциям валютного рефинансирования в течение всего прогнозного периода. Вместе с тем, есть вероятность, что спрос на данные операции может оказаться ниже [2].

Литература

1. Алехина Е. С., Яблонская А. Е. Современные тенденции развития банковской системы России //

Экономика, предпринимательство и право, 2015. Том 5. № 2. с. 89-94. doi: 10.18334/epp.5.1.413.

2. Бондаренко Т. Г., Исаева Е. А. Внутренняя конкурентоспособность банковской системы России: проблемы и перспективы // Вестник Тверского государственного университета. Серия: Экономика и управление, 2015. № 1-1. С. 120 - 128.

Contemporary Russian payment system: urgent problems Bisultanovа A.

Бисултанова Аза Айндиевна /Bisultanova Aza — кандидат экономических наук, доцент, кафедра банковского дела, факультет экономики и финансов, Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования Чеченский государственный университет, г. Грозный

Аннотация: необходимость создания национально значимой платежной системы возникла после того, как международные платежные системы Visa и MasterCard, в ответ на санкции США против банка «Россия», а также владельцев СМП Банка, перестали проводить операции клиентов обоих банков. Автором предприняты попытки рассмотреть некоторые проблемы современной платежной системы России.

Abstract: the need for a nationally important payment system arose after the international payment .systems Visa and MasterCard, in response to US sanctions against the bank «Russia», as well as holders of SMP Bank, have ceased to carry out operations of both banks' clients. The author attempts to examine some of the problems of modern payment system in Russia.

Ключевые слова: платежная система, банк, пластиковая карта. Keywords: payment system, bank cards.

Инфраструктура каждой платежной системы состоит из трех частей. Это операционный, клиринговый и расчетный центры. Через операционный центр проходят авторизация, шифрование и другие операции. Например, текст на терминале, в который клиент вставляет карту в магазине, как раз свидетельствует о работе операционного центра [1]. Такой центр у MasterCard находится в компании «Мастеркард Европа» в деревне Ватерлоо Бельгии, а у Visa — в ассоциации Visa International Service Association, расположенной в городе Уилмингтон в США. В России таковых не было. Теперь у обеих платежных систем, по данным Центробанка, появился еще один операционный центр — в АО НСПК.

Клиринговый центр занимается подсчетами, сколько банк, выпустивший карту, должен заплатить банку, которому принадлежит терминал, в который вставили карту, а также обменом информацией между банком-эмитентом и банком-эквайером. До сих пор единственным клиринговым центром Visa в России было ООО «Платежная система «Виза» в Москве, а центром MasterCard — столичное ООО «Мастеркард». Теперь еще одним клиринговым центром у обеих систем стало АО НСПК.

Подсчеты клирингового центра направляются в расчетный центр, то есть расчетный банк, который и должен рассчитать все стороны между собой. До недавнего времени у Visa единственным расчетным российским банком был ВТБ, у MasterCard — Сбербанк. В каждом из этих банков у эмитента и эквайера есть счета, через которые и проводятся взаиморасчеты. Теперь у обеих систем появился еще один расчетный банк — Банк России.

Такие серьезные изменения означают, что вся информация о платежах будет храниться только на территории РФ. Кроме того, все операторы платежных систем, которых признают национально незначимыми, будут вынуждены вносить залог (депозит) на специальный счет Банка России, который будет определяться исходя из объема денежных переводов. В компании Visa уже заявили, что по их предварительным оценкам, размер депозита в несколько раз превышает годовой доход Visa в России. Также против платежных систем Visa - MasterCard предусмотрены и штрафные санкции.

Таим образом, вышеуказанные меры приведут к тому, что международные платежные системы Visa - MasterCard вынуждены будут в ближайшее время покинуть российский рынок [2].

Напоминаем, что по состоянию на начало 2014 года, в России рынок платежных систем распределился следующим образом: 60 % приходилось на долю компании Visa и 35 % на долю компании MasterCard. Остальные 5 % - принадлежат другим компаниям.

Что касается обычных потребителей пластиковых карт, то их мнение никто не учитывал. Для тех граждан, кто много времени проводит за границей или отправляется в турпоездки, платежные системы Visa - MasterCard были для них очень удобными. Что касается Национальной системы платежных карт