Особенности функционирования регионального банковского сектора

УДК 33:336

ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО БАНКОВСКОГО СЕКТОРА

КРЯЧКОВА Л.И.,

доктор экономических наук, профессор кафедры «Экономика и финансы» Курского филиала Финуниверситета при Правительстве РФ.

МОХОВ И.А.,

кандидат экономических наук, доцент кафедры «Экономика и финансы». МОХОВА С.С.,

кандидат экономических наук, доцент кафедры «Менеджмент и маркетинг».

Реферат. В статье рассматриваются особенности современного состояния банковского сектора страны, его зависимость от факторов внешней среды, наличие внутрибанковских противоречий, специфика функционирования региональных кредитных организаций в условиях финансового кризиса. В целях сохранения конкурентных позиций и роста надежности необходим четко отлаженный механизм управления развитием коммерческих банков, включающий организацию и проведение комплекса мер по выводу финансового сектора из кризиса и недопущению негативного воздействия на него. Значимым элементом такого механизма является стимулирование деятельности региональных кредитных учреждений, которые выступают связующим звеном между различными уровнями финансовых отношений. Региональные банки имеют очевидные преимущества, на которые они должны опираться в своем дальнейшем развитии - это оперативность, индивидуальность, гибкость. В настоящее время значительно возросла роль региональных банков в банковской системе России. Основное преимущество региональных банков -близость к местной экономике: они лучше знают деловую репутацию хозяйствующих субъектов, имеют наработанные связи с администрацией, обладают мобильными схемами работы с клиентами. Региональные банки более адекватно оценивают экономическую ситуацию и ее перспективы, обслуживают различные категории клиентов, поддерживают контакт с ними, учитывают их возможности и специфические проблемы. Обеспеченность региона банковскими услугами характеризуется существенной неравномерностью. На каждые 100 тыс. жителей области приходится в среднем 22,7 единиц банковских подразделений за период с 2013 по 2015 гг. При этом совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами ухудшился по сравнению с 2013 годом и составил на 01.01.2015 - 0,67 при 0,76 на 2013-2014 гг. Кредитование основных видов экономической деятельности происходит каждый год. Объемы этого кредитования зависят от общего развития экономики страны в целом и развития банковского сектора отдельного региона. Несмотря на незначительное улучшение институциональной насыщенности региона банковскими услугами, в территориальном разрезе она характеризуется существенной неравномерностью. Наибольшее количество кредитных организаций и внутренних структурных подразделений сосредоточенно в областном центре.

Ключевые слова: банковский сектор, банковские услуги, региональные банки, совокупные активы банковского сектора, институциональные аспекты банковской деятельности, конкурентная позиция.

FEATURES OF THE REGIONAL BANKING SECTOR FUNCTIONING

KRYACHKOVA L.I.,

Doctor of Economics, Professor of the Department of Economics and Finance of the Kursk branch of the Financial Institute under the Government of the Russian Federation.

MOKHOV I.A.,

Candidate of economic sciences, associate professor of the department "Economics and Finance". MOKHOVA S.S.,

Candidate of economic sciences, associate professor of the department "Management and marketing".

Essay. The article considers the features of the current state of the banking sector of the country, its dependence on environmental factors, the presence of intra-bank contradictions, the specifics of the functioning of regional credit institutions in the conditions of the financial crisis. In order to maintain competitive positions and increase reliability, a well-established mechanism for managing the development of commercial banks is needed, including the organization and implementation of a set of measures to withdraw the financial sector from the crisis and prevent negative impact on it. A significant element of such a mechanism is to stimulate the activities of regional credit institutions, which act as a link between different levels of financial relations. Regional banks have obvious advantages, on which they must rely in their further development - it's efficiency, individuality, flexibility. At present, the role of regional banks in the banking system of Russia has significantly increased. The main advantage of regional banks is their proximity to the local economy: they know the business reputation of economic entities better, have established connections with the administration, and have mobile schemes for working with clients. Regional banks more adequately assess the economic situation and its prospects, serve various categories of clients, maintain contact with them, take into account their capabilities and specific problems. Provision of the region with banking services is characterized by significant unevenness. For every 100 thousand inhabitants of the region there are an average of 22.7 units of banking units for the period from 2013 to 2015. At the same time, the aggregate index of the provision of the region with banking services deteriorated compared to 2013 and amounted to 0.67 as of 01.01.2015 and 0.76 for 2013-2014. Crediting of the main types of economic activity takes place every year. The volume of this lending depends on the overall development of the country's economy as a whole and the development of

the banking sector in a particular region. Despite a slight improvement in the institutional saturation of the region with banking services, in the territorial context it is characterized by significant unevenness. The largest number of credit organizations and internal structural units are concentrated in the regional center.

Keywords: banking sector, banking services, regional banks, aggregate assets of the banking sector, institutional aspects of banking, competitive position.

Введение. Особенности современного состояния банковского сектора страны, его зависимость от факторов внешней среды, наличие внутрибанковских противоречий, специфика функционирования региональных кредитных организаций в условиях финансового кризиса определяют их подверженность ситуациям нестабильности.

В целях сохранения конкурентных позиций и роста надежности необходим четко отлаженный механизм управления развитием коммерческих банков, включающий организацию и проведение комплекса мер по выводу финансового сектора из кризиса и недопущению негативного воздействия на него. Значимым элементом такого механизма является стимулирование деятельности региональных кредитных учреждений, которые выступают связующим звеном между различными уровнями финансовых отношений.

Региональные банки имеют очевидные преимущества, на которые они должны опираться в своем дальнейшем развитии - это оперативность, индивидуальность, гибкость. В настоящее время значительно возросла роль региональных банков в банковской системе России.

Основное преимущество региональных банков -близость к местной экономике: они лучше знают деловую репутацию хозяйствующих субъектов, имеют наработанные связи с администрацией, обладают мобиль-

ными схемами работы с клиентами. Региональные банки более адекватно оценивают экономическую ситуацию и ее перспективы, обслуживают различные категории клиентов, поддерживают контакт с ними, учитывают их возможности и специфические проблемы.

Материалы и результаты исследования. По состоянию на 01.01.2015 банковский сектор Курской области представлен одной кредитной организацией и семью филиалами иногородних банков. Структура банковского сектора Курской области представлена в таблице 1.

В результате, помимо самостоятельных кредитных организаций и филиалов иногородних кредитных организаций, на 1 января 2013 года в области действуют 336 внутренних структурных подразделений. Через год, на 1 января 2014 года, их количество увеличилось на 345 подразделений. А по состоянию на 1 января 2015 г. в области действуют 338 внутренних структурных подразделений, в том числе 128 дополнительных офисов, 19 кредитно-кассовых офисов, 115 операционных офисов и 76 операционных касс вне кассового узла. Таким образом, развитие банковского сектора региона характеризуется ростом точек банковского обслуживания, в основном, за счет роста операционных офисов. Анализ обеспеченности Курской области банковскими услугами представлен в следующей таблице 2.

Таблица 1 - Структура банковского сектора Курской области 2013-2015 _ гг.

Наименование показателя 01.01.2013 Уд. вес, % 01.01.2014 Уд. вес, % 01.01.2015 Уд. вес, %

Количество зарегистрированных в регионе и действующих кредитных организаций 2 0,57 2 0,56 1 0,3

Количество действующих филиалов иногородних банков 11 3,15 9 2,53 7 2,02

Количество дополнительных офисов, открытых на территории региона 130 37,2 132 37 128 37

Количество операционных касс вне кассового узла 83 23,8 78 21,9 76 21,9

Количество кредитно-кассовых офисов 23 6,06 23 6,46 19 5,49

Количество операционных офисов 100 28,6 112 31,5 115 32,2

Итого 349 100 356 100 346 100

Таблица 2 - Обеспеченность банковскими услугами Курской области 2013-2015 гг.

Наименование 01.01.2013 01.01.2014 01.01.20 Отклонение Отклонение

показателя 15 2013-2014 2014-2015

Абсолют- Темп при- Абсо- Темп при-

ное роста, % лютное роста, %

Количество кредитных организаций, филиалов,

дополнительных и операционных офисов 243 255 251 12 104,9 - 4 98,4

Активы, млн.руб. 81225 84273 71994 3048 3,75 -12279 -14,57

Кредиты и прочие раз-

мещенные средства пре-

доставленные организа-

циям-резидентам и

физ.лицам-резидентам, млн.руб. 90852 104850 123972 13998 15,41 19122 18,24

Вклады физ.лиц, млн.руб. 29134 39813 46247 10679 36,65 6434 16,16

Валовой региональный

продукт за предыдущий год, млрд. руб. 161 185 233 24 14,91 48 25,95

Численность населения,

млн.чел. 1119 1118 1117 -1 99,9 -1 99,9

Денежные доходы на

душу населения (среднемесячные за год), руб. 12634 14236 16444 1602 12,68 2208 15,51

Институциональная насыщенность банковски-

ми услугами (по численности населения) 0,86 0,85 0,9 -0,01 -1,16 0,05 5,88

Финансовая насыщенность (по активам) 0,53 0,48 0,32 -0,05 -9,43 -0,16 -33,33

Финансовая насыщенность банковскими услу-

гами (по объему кредитов) 1,16 1,21 1,1 0,05 4,31 -0,11 -9,09

Индекс развития сберегательного дела (вклады

на душу населения к доходам) 0,64 0,66 0,62 0,02 3,13 -0,04 -6,06

Совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами 0,76 0,76 0,67 0 0 -0,09 -11,84

Таблица 3 - Совокупные активы и капитал банковского сектора Курской области в 2013-2015 гг.

Наименование показателя 01.01.2013 01.01.2014 01.01.2015

ВВП, млн. руб. 228851,4 248213,1 272238

Совокупные активы банковского сектора, млн.руб. 1550687 1964404 2756664

Собственные средства (капитал) банковского сектора, млн. руб. 170491 221037 263251

В % к ВВП 74,5 8,9 96,7

В % к активам банковского сектора 10,9 11,2 9,5

Таблица 4 - Объемы кредитования по видам экономической деятельности за 2013-2015 гг.

Наименование показателя 01.01.2013 01.01.2014 01.01.2015

тыс.руб. % тыс. руб. % тыс. руб. %

Сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство; рыболовство, рыбоводство 19422 19,4 16884 33,9 14977 15,1

Добыча полезных ископаемых 53488 53,5 1517 3,04 56290 56,9

Обрабатывающие производства 22273 22,3 23221 46,6 22375 22,6

Строительство 2799 2,8 3393 6,8 2813 2,8

Транспорт и связь 1189 1,19 4053 8,1 772 0,77

Другие виды деятельности 765 0,76 759 1,5 1762 1,78

Итого 99936 100 49827 100 98989 100

Обеспеченность региона банковскими услугами характеризуется существенной неравномерностью. На каждые 100 тыс. жителей области приходится в среднем 22,7 единиц банковских подразделений за период с 2013 по 2015 гг. При этом совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами ухудшился по сравнению с 2013 годом и составил на 01.01.15 - 0,67 при 0,76 на 2013-2014 гг.

Несмотря на незначительное улучшение институциональной насыщенности региона банковскими услугами, в территориальном разрезе она характеризуется существенной неравномерностью. Наибольшее количество кредитных организаций и внутренних структурных подразделений сосредоточенно в областном центре. В таблице 3 представлены данные о совокупных активах и капитале банковского сектора Курской области в 2013-2015 гг.

Динамика основных параметров, характеризующих состояния банковского сектора Курской области в периоде с 01.01.2013 по 01.01.2015, свидетельствует о закреплении и развитии тенденции к восстановлению банковской деятельности. За этот период совокупные активы банковского сектора в реальном исчислении возросли с 1550687 млн. руб. до 2756664 млн. руб., в 1,7 раза. В 2013-2015 гг. собственные средства (капитал) банковского сектора вырос с 1701491 млн. руб., до 263251 млн.руб.; т.е. в 1,5 раза.

В таблице 4 представлены объемы кредитования по видам экономической деятельности за 2013-2015 гг.

Кредитование основных видов экономической деятельности происходит каждый год. Объемы этого кредитования зависят от общего развития экономики страны в целом и развития банковского сектора отдельного региона.

Анализ данных, представленных в таблице 4, пока- - предоставлять гарантии со стороны органов вла-

зывает, что большой объем кредитования приходится сти регионов, а также компенсировать часть банков-на такие отрасли, как добыча полезных ископаемых и ских процентов по кредитам для хозяйствующих субъ-обрабатывающие производства. ектов, реализующих проекты, имеющие важное значе-

Таким образом, за период 2013-2015 гг. не все виды ние для развития региона; экономической деятельности Курской области эффек- - банковским ассоциациям реализовать комплекс

тивно развивались. В регионе слабо развита отрасль мер по формированию коалиции из региональных бан-транспорта и связи, а так же строительства. Для эффек- ков для дальнейшего размещения их синдицированного тивной динамики развития на эти отрасли нужно боль- кредитного портфеля;

ше выделять денежных средств. - обеспечить компенсацию со стороны государства

Выводы. Роль банковского сектора регионов в об- расходов банков по выполнению ими социальных и щем развитии экономики остается весьма незначитель- других безвозмездных функций (выплата пенсий, посо-ной. Развитие региональной банковской системы на бий, компенсаций, прием платежей в бюджет и другое), современной этапе развития наталкивается на очень существенно влияющих на эффективность работы бан-серьезные проблемы. Основная из них - неразвитость ковских подразделений, особенно в сельской местно-реального сектора экономики. сти.

Для обеспечения формирования развитой банков- Необходимо усилить участие региональных банков

ской системы регионов в рамках Программы «Нацио- в процессе обслуживания органов местного самоуправ-нальная банковская система России 2010-2020 гг.» ления, некоммерческих и социальных организаций ме-необходимо реализовать следующие мероприятия: стного уровня. Роль банков состоит в том, чтобы мак-

- расширить доступ региональных банков к инст- симальный объем средств, в том числе и бюджетных, рументам рефинансирования через территориальные направлялся в проекты на кредитной (возвратной) ос-управления Банка России; нове. Это позволит повысить эффективность использо-

- выделять банкам на конкурсной основе централи- вания ресурсов и заинтересованность всех звеньев в зованные ресурсы для финансирования экономического достижении поставленных задач. роста в регионе;

Список использованных источников

1. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс] Фед. закон [принят Гос. Думой 02.12.1990 г.; в ред. Федерального закона от 02.12.1990 г.] // СПС «Консультант Плюс».

2. Крячкова Л.И., Мохова С.С., Мохов И.А. Российский рынок ипотеки: тенденции и перспективы // Научный альманах Центрального Черноземья. - 2015. - № 4. - С.22.

3. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации в Интернете [Электронный ресурс]: http://www.cbr.ru/.

4. Крячкова Л.И., Мохова С.С., Мохов И.А. Особенности развития кредитной системы (банковского сектора) Курского региона // Научный альманах Центрального Черноземья. - 2016. - № 1. - С. 23-24.

5. Крячкова Л.И., Мохов И.А., Мохова С.С. Проблемы и противоречия рынка ипотечного кредитования в России // Вестник Курской государственной сельскохозяйственной академии. - 2014. - № 6. - С. 20-22.

6. Крячкова Л.И., Мохов И.А., Мохова С.С. Институциональные проблемы внедрения механизмов саморегулирования в банковский сектор РФ // Вестник Курской государственной сельскохозяйственной академии. - 2013. - № 6. С. 18-20.

7. Крячкова Л.И., Мохов И.А., Мохова С.С. Экономические рычаги и стимулы в экономическом механизме хозяйствования организации // Научный альманах Центрального Черноземья. - 2014. - № 4. - С. 10-13.

8. Крячкова Л.И., Мохов И.А., Мохова С.С. Проблемы регулирования и координации деятельности в банковском секторе России // Научный альманах Центрального Черноземья. - 2013. - № 2. - С. 57-59.

9. Крячкова Л.И., Мохов И.А., Мохова С.С. Актуальные вопросы инвестиционной деятельности на предприятиях // Вестник Курской государственной сельскохозяйственной академии. - 2015. - № 5. - С. 34-36.

10. Крячкова Л.И., Мохов И.А., Мохова С.С. Инновационный вектор развития Курской области. Экономика и современный менеджмент: теория и практика. - 2013. - № 29. - С. 164-168.

11. Мохов И.А. Становление рынка пластиковых карт в России // Научный альманах Центрального Черноземья. -2014. - № 2. - С. 46-50.

12. Мохова О.И. Налоговый потенциал регионов России // Дельта науки. - 2016. - № 2. - С. 8-11.

13. http://fedstat.ru.

List of sources used

1. About banks and banking activities [Electronic resource] Fed. Law [adopted by the State. The Duma on December 2, 1990; In Ed. Federal Law of 02.12.1990] // SPS "Consultant Plus".

2. Kryachkova L.I., Mokhova S.S., Mokhov I.A. The Russian Mortgage Market: Trends and Prospects // Scientific Almanac of the Central Chernozem Region. - 2015. - No. 4. - P.22.

3. The official website of the Central Bank of the Russian Federation on the Internet [Electronic resource]: http://www.cbr.ru/.

4. Kryachkova L.I., Mokhova S.S., Mokhov I.A. Features of the development of the credit system (banking sector) of the Kursk region // Scientific almanac of the Central Chernozem Region. - 2016. - No. 1. - P. 23-24.

5. Kryachkova L.I., Mokhov I.A., Mokhova S.S. Problems and Contradictions of the Mortgage Lending Market in Russia // Bulletin of the Kursk State Agricultural Academy. - 2014. - No. 6. - P. 20-22.

6. Kryachkova L.I., Mokhov I.A., Mokhova S.S. Institutional problems of introducing mechanisms of self-regulation in the banking sector of the Russian Federation // Bulletin of the Kursk State Agricultural Academy. - 2013. - № 6. P. 18-20.

7. Kryachkova L.I., Mokhov I.A., Mokhova S.S. Economic levers and incentives in the economic mechanism of economic management of the organization // Scientific almanac of the Central Chernozem Region. - 2014. - No. 4. - P. 10-13.

8. Kryachkova L.I., Mokhov I.A., Mokhova S.S. Problems of regulation and coordination of activities in the banking sector of Russia // Scientific almanac of the Central Chernozem Region. - 2013. - No. 2. - P. 57-59.

9. Kryachkova L.I., Mokhov I.A., Mokhova S.S. Actual issues of investment activity at enterprises // Bulletin of the Kursk State Agricultural Academy. - 2015. - № 5. - P. 34-36.

10. Kryachkova L.I., Mokhov I.A., Mokhova S.S. Innovative vector of development of the Kursk region. Economy and modern management: theory and practice. - 2013. - No. 29. - P. 164-168.

11. Mokhov I.A. The formation of the plastic card market in Russia // Scientific almanac of the Central Chernozem region. -2014. - No. 2. - P. 46-50.

12. Mokhova O.I. Tax potential of Russian regions // Delta of science. - 2016. - No. 2. - P. 8-11.

13. http://fedstat.ru.