К вопросу о необходимости и условиях личного страхования в России

банкротов в городе федерального значения, по сравнению с 2013 годом, выросло на 46%. В Санкт-Петербурге банкротами признаны 638 компаний, их число увеличилось на 23,4%. На 5% выросло число несостоятельных юридических лиц в Краснодарском крае, там разорились 474 компании. Однако, в ряде регионов наблюдается иная ситуация.

В результате проведенного анализа было выявлено, что масштаб несостоятельных страховых компаний на территории РФ весьма обширен. Основная часть страховых компаний располагается в городах федерального значения, но и региональные компании, несмотря на небольшие размеры, терпят крах. Также отметим, что низкий показатель числа банкротств в ряде регионов не является поводом для оптимизма, поскольку речь идет об областях, которые не являются благоприятной средой для страхового бизнеса. Экономическая активность там низкая, а база для банкротств крайне ограничена.

Многие специалисты утверждают, что 2015 год для отрасли страхования не радужный, экономическая нестабильность в нашей стране вызывает у населения и бизнеса негативные ожидания[3].

Таким образом, сегодня в данных условиях необходимо усовершенствовать контроль за страховыми компаниями ввиду накапливания ими критической массы задолженности по страховым возмещениям. Итогом лояльного отношения к этому будет появление признаков финансовой несостоятельности у множества компаний, а это, в свою очередь, повлияет на экономическую атмосферу в Российской Федерации. Список использованной литературы:

1. Информация о страховых организациях: введение процедур банкротства, реорганизация, ликвидация, назначение временной администрации // Официальный сайт Российского союза автостраховщиков

2. Прогноз социально-экономического развития Российской Федерации на 2015 год и на плановый период 2016-2017 годов (разработан Минэкономразвития России) [Электронный ресурс]. URL:http://www.economy.gov.ru (дата обращения: 26.11.2015).

3. Страхование сегодня [Электронный ресурс]. URL: http://www.insur-info.ru

© Туриянов А.Р., Шарифьянова З.Ф., 2015.

УДК 368.9

И.Н. Турчаева

к.э.н., доцент

Калужский филиал РГАУ - МСХА имени К.А.Тимирязева,

г. Калуга, Российская Федерация Н.Р. Турчаева

студентка 4 курса ГБОУ ВПО Первый МГМУ им. И.М. Сеченова Минздрава России, г. Москва,

Российская Федерация

К ВОПРОСУ О НЕОБХОДИМОСТИ И УСЛОВИЯХ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

Аннотация

В статье затрагивается вопрос актуальности страхования жизни и здоровья граждан в современных условиях. Представлена статистика чрезвычайных ситуаций, обуславливающая необходимость страховой защиты населения. Кратко проанализирована динамика рынка личного страхования в РФ.

Ключевые слова

Риски, страховая защита, страховой рынок, накопительное страхование, рисковое страхование, страховые

премии, страховые выплаты.

Природно-климатические, производственные, экономические, политические и иные риски несут значительную угрозу для населения и объектов экономики страны. Любой из обозначенных рисков может привести к утрате или повреждению имущества, нарушению условий жизнедеятельности и ухудшению материального положения населения, гибели людей, потере ими трудоспособности (табл. 1).

Таблица 1

Сведения о чрезвычайных ситуациях, произошедших на территории Российской Федерации за 2010-2015 гг. [10]

Годы Чрезвычайные ситуации по характеру и виду источников возникновения

Техногенные чрезвычайные ситуации Крупные террористические акты Природные чрезвычайные ситуации Биолого-социальные чрезвычайные ситуации Итого

Количество чрезвычайных ситуаций, ед.

2010 178 21 118 43 360

2011 185 5 65 42 297

2012 229 5 150 56 440

2013 166 7 116 46 335

2014 186 1 44 31 262

за 6 мес. 2015 77 0 19 19 115

Погибло, чел.

2010 537 108 37 1 683

2011 751 38 2 0 791

2012 613 32 189 1 835

2013 563 51 6 0 620

2014 556 0 11 0 567

за 6 мес. 2015 287 0 36 0 323

Пострадало, чел.

2010 982 578 1298 50 2908

2011 1134 161 22419 2 23716

2012 24093 137 76680 84 100994

2013 1621 247 209308 364 211540

2014 1620 14 128233 2 129869

за 6 мес. 2015 686 0 7904 1040 9630

Весьма опасным и распространенным рисковым событием является пожар. При невозможности выхода из зоны пожара от ожогов различной степени или от отравления продуктами горения также

происходят поражение и гибель людей (табл. 2.).

Таблица 2

Общие сведения о пожарах и их последствиях в РФ в 2010-2015 гг. [11]

№ п/п Показатель 2010г. 2011г. 2012г. 2013г. 2014г. за 6 мес. 2015г.

1 Количество пожаров, единиц 179098 168528 162975 153208 153002 72779

2 Погибло при пожарах, чел. 12983 12028 11635 10560 10253 5042

3 Травмировано при пожарах, чел. 13067 12457 11962 11101 11089 5940

Кроме обозначенных случайностей катастрофического характера, могут возникать случайные события, связанные с конкретными личностями (гражданами), например, заболевание, дорожно-транспортное происшествие; внезапное падение человека с последующим переломом костей тела; нападение (покушение) на человека и др.

Большая часть населения рассчитывает на помощь государства за счет средств Федерального, регионального или местного бюджетов. Однако, в условиях роста потенциальных угроз, нестабильности экономической ситуации бюджет государства, тем более отдельного региона может не осилить оказание помощи всем пострадавшим и в полном объеме компенсировать причиненные убытки [7]. Кроме того, средства централизованных резервных (страховых) фондов не предназначены для возмещения потерь, понесённых отдельными гражданами в результате событий, имеющих частный характер, в связи с чем, одним из способов компенсации дополнительных расходов и/или потерь доходов нами видится активное участие граждан в системе страхования.

Важнейшей составляющей в системе страховой защиты интересов граждан является личное страхование, призванное обеспечить страховые выплаты при наступлении таких страховых случаев, как:

- причинение вреда здоровью граждан, их смерть в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней);

- необходимость оказания медицинской, лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг (медицинское страхование);

- дожитие граждан до определенных возраста или срока либо наступление иных событий в жизни граждан, а также их смерть (страхование жизни).

Условия страховой выплаты в каждом конкретном случае разные, поскольку все зависит от вида страхования и договора. В этом контексте договоры личного страхования могут иметь накопительный (сберегательный) характер (страхование жизни; пенсионное страхование), не иметь его (рисковое страхование - страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование) или предусматривать оба варианта (смешанное страхование жизни).

Если условием страхования является возможность накопления средств и получения гарантированных сумм по окончании срока действия договора, то это будет относиться к накопительному страхованию жизни.

Договор рискового страхования предполагает получение застрахованным лицом страховой выплаты при условии, если в течение срока действия договора страхования наступит оговоренный в нем страховой случай. Накоплений по такому договору не образуется и, если за время действия договора страхового случая не произошло, страховщик ничего не выплачивает. Рисковое страхование позволяет защитить жизнь и здоровье застрахованного на определенный промежуток времени, например, в течение года, либо только при выполнении определенного вида работ, поездке на отдых, в путешествие и т.п.

Во многих развитых странах вторым по развитости после страхования жизни считается страхование на случай критических заболеваний (например, онкологических, инфаркта, инсульта и др.), позволяющее решить многочисленные финансовые проблемы застрахованного лица после установления ему диагноза.

Целью же смешанного страхования жизни может быть, как возможность накопить определенную денежную сумму к установленному сроку (например, достижению пенсионного возраста), так и смягчение финансовых последствий ударов судьбы (смерти застрахованного) независимо от неблагоприятных обстоятельств.

Условия договоров личного страхования весьма разнообразны и отличаются по страховым организациям. Базовый договор каждого конкретного страховщика может иметь множество модификаций, сочетающих различные риски в индивидуально составленном страховом договоре с каждым клиентом.

Согласно действующему законодательству, личное страхование в РФ может проводиться в обязательной и добровольной форме [2, ст. 927]. Основаниями возникновения страховых обязательств, как и любых иных, являются закон и договор. Так, в соответствие со ст. 935 ГК РФ законом на указанных в них ли может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье других определенных в законе лиц, на

случай причинения вреда их жизни, здоровью. При этом, п.2 ст. 935 гласит, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону [2]. Следовательно, требование отдельных недобросовестных страховщиков обязательного страхования жизни при заключении, например, договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) или обычных кредитных договоров является не законным. Так согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) [4]. Исключением является страхование жизни заемщика в случае ипотечного риска, связанного с порчей или утратой объекта недвижимости. Это страхование обязательно в силу п. 1 ст. 31 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [5].

При добровольном страховании взаимоотношения страховщика и страхователя строятся на условиях заключаемых договоров страхования. Так, в соответствие со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, отсутствие которой влечет за собой недействительность договора [2].

Порядок заключения договора личного страхования подчиняется общему для всех договоров положению, закрепленному в ст. 432 ГК РФ: «договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора» [1].

Следует знать, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком обязательно должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора [2,ст. 942]. Отсутствие какого-либо из этих условий является безусловным основанием признания договора личного страхования незаключенным.

Итак, какой вид личного страхования выбрать должен решить сам гражданин в зависимости от его интересов и потребностей в страховой защите от тех или иных рисков. Но, выбирая, следует иметь в виду, что накопительное страхование предполагает обязательство на весьма длительный срок и всегда существует определенный риск снижения доходов страхователя. При этом обязанность платить страховые взносы в размере определенной договором сумме (при уплате в рассрочку) со страхователя не снимается. При досрочном же расторжении договора (например, при неуплате очередных взносов) выкупная сумма может существенно (в меньшую сторону) отличаться от той, которая предполагалась к накоплению во время действия договора долгосрочного накопительного страхования жизни.

Тем не менее, по данным аналитиков, рынок долгосрочного страхования жизни в последнее время традиционно показывает хорошую динамику на страховом рынке России.

Так, в 2014 г. впервые за свою историю сбор премий по страхованию жизни превысил отметку 100 млрд. руб. и достиг показателя 108 млрд. руб. (табл. 3).

Среднегодовые темпы роста за последние 5 лет составили 37%, что позволило увеличить долю страхования жизни на страховом рынке РФ с 2,2% в 2010 г. до 11% в 2014 г. [12].

Однако по данным Национального рейтингового агентства потенциал роста этого сегмента рынка за счет кредитного страхования жизни подходит к концу. Так, если в 2013 г. премии выросли на 60,5%, то в 2014 г. - только на 27,9% [12].

Коэффициент выплат по страхованию жизни также имеет тенденцию снижения, что объясняется опережающим ростом страховых премий (рис.1).

Существенное влияние на динамику страхового рынка оказывает макроэкономическая ситуация. Основные тенденции развития рынка личного страхования в РФ во многом определяются очередным экономическим кризисом: у населения снижаются доходы и растут расходы, в связи с чем, как страхование в целом, так и личное страхование не является приоритетом.

Таблица 3

Страховые премии и выплаты по добровольному личному страхованию в целом по РФ, млрд. руб. [13]

Виды страхования Страховые премии Страховые выплаты

2010г. 2011г. 2012г. 2013г. 2014г. 2010г. 2011г. 2012г. 2013г. 2014г.

На случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события 18,29 29,1 44,38 64,66 75,08 6,42 6,15 11,77 9,92 10,91

С условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и/или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика 2,87 4,6 7,42 18,65 31,86 0,76 0,91 1,0 1,77 2,49

Пенсионное страхование 1,37 1,0 1,08 1,58 1,59 0,66 0,6 0,58 0,64 0,83

Итого страхование жизни 22,53 34,7 52,88 84,89 108,53 7,84 7,66 13,35 12,33 14,23

Страхование от несчастных случаев и болезней 36,42 48,58 75,02 93,76 95,5 5,89 8,0 10,35 13,2 15,27

Медицинское страхование 85,67 97,0 108,95 114,97 124,08 65,27 73,25 82,00 89,94 95,22

Итого личное страхование (кроме страхования жизни) 122,09 145,58 183,97 208,73 219,58 71,16 81,25 92,35 103,14 110,49

Всего по добровольному личному страхованию 144,62 180,28 236,85 293,62 328,11 79,00 88,91 105,7 115,47 124,72

Тем не менее, по мнению аналитиков, несмотря на проблемы в экономике в ближайшем будущем прогнозируется рост рынка накопительного страхования. В частности, по их мнению, драйвером рынка инвестиционного страхования является необходимость иметь достойные пенсии и накопления в будущем [12].

Действительно, демографическая ситуация показывает снижение количества работающих граждан и увеличение числа лиц пенсионного возраста (табл. 4).

Таблица 4

Численность населения Российской Федерации на начало года [14]

Показатели 2010 г. 2011 г. 2012 г. 2013 г. 2014 г.

Все население, тыс. чел. 142833,5 142865,4 143056,4 143347,1 143666,9

в том числе в возрасте старше трудоспособного (мужчины в возрасте 60 лет и старше, женщины -55 лет и старше) 31186,1 31808,9 32433,5 33099,6 33788,6

Доля численности населения в возрасте старше трудоспособного во всем населении, % 21,8 22,3 22,7 23,1 23,5

И если сейчас на 1 работающего человека приходится примерно 0,5 пенсионера, а к 2030 г. каждый работающий будет «содержать» уже двух пенсионеров [12].

Перспектива положительной динамики накопительного страхования жизни объясняется также введением налоговых льгот. Напомним, что с 1 января 2015 г. вступили в силу нормы Федерального закона от 29.11.2014 № 382-Ф3, предоставляющие клиентам страховщиков право на социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее 5 лет [6].

Напомним, что под налоговым вычетом понимается возврат ранее уплаченного с доходов гражданина налога на доходы физических лиц (НДФЛ).

В соответствии с действующим законодательством социальные расходы включают в себя расходы на образование; здравоохранение; благотворительность; добровольное медицинское и пенсионное страхование и с 1.01.2015 г. - расходы на долгосрочное (от 5 лет) страхование жизни. Социальные налоговые вычеты (за

исключением расходов на обучение детей налогоплательщика и расходов на дорогостоящее лечение), предоставляются в размере фактически произведенных расходов, но в совокупности не более 120 тыс. руб. в налоговом периоде [3].

Итак, по мнению некоторых аналитиков в долгосрочной перспективе налоговые вычеты могут стимулировать приток средств в страхование, о чем, в частности, свидетельствует опыт западных рынков, где на различные программы накопительного страхования жизни приходится от 30 до 50% сборов страховщиков [12].

Считаем, что активное вовлечение граждан в систему личного страхования при всей его значимости и необходимости возможно только при переходе российского рынка страхования на интенсивный путь развития. Это представляется возможным при соответствующих структурных преобразованиях страховой отрасли, переориентации государственной политики и деятельности страховщиков, повышении их ориентированности на клиента и росте уровня страховой культуры, страховой грамотности, как представителей страховщиков, так и потенциальных потребителей страховых услуг.

Список использованной литературы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 13.07.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2015) [Текст] // СПС КонсультантПлюс.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015) [Текст] // СПС КонсультантПлюс.

3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ (ред. от 28.11.2015) [Текст] // СПС КонсультантПлюс.

4. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей» [Текст] // СПС КонсультантПлюс.

5. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [Текст] // СПС КонсультантПлюс.

6. Федеральный закон от 29.11.2014 № 382-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации» [Текст] // СПС КонсультантПлюс.

7. Турчаева И.Н. Чрезвычайные ситуации и некоторые аспекты массового страхования жилья [Текст] / И.Н. Турчаева // «Экономика и предпринимательство». - 2014.- № 4 ч.2. - 561-566 с.

8. Турчаева Н.Р. Анализ заболеваемости и смертности населения Калужской области [Текст] / Н.Р. Турчаева // Общество, наука, инновации: сборник статей Международной научно-практической конференции (14 февраля 2015 г. г. Уфа) в 2 ч. Ч. 2 / Уфа: Аэтерна, 2015. - 195 - 198 с.

9. Турчаева И.Н., Турчаева Н.Р. Динамика заболеваемости населения социально значимыми заболеваниями [Текст] / И.Н. Турчаева, Н.Р. Турчаева // Новая наука: проблемы и перспективы: сборник статей Международной научно-практической конференции (04 сентября 2015г., г. Стерлитамак) / - Стерлитамак: РИЦ АМИ, 2015. - 26-29 с.

10. http://www.mchs.gov.ru/activities/stats/CHrezvichajnie_situacii

11. http://www.mchs.gov.ru/activities/stats/Pozhari

12. http://www.rg.ru/20 15/04/21^п^1

13. http://www.cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_insurance

14.http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/population/generation/#

© Турчаева И.Н., Турчаева Н.Р., 2015 г.