Три минуты вместо трех дней

Банковское обслуживание физических лиц давно перешло в онлайн, и Россия в этом направлении является одним из лидеров как по применяемым технологиям, так и по качеству и количеству продуктов. Теперь настала очередь бизнеса переводить управление своими финансами в онлайн. С одной стороны, диджитализация финансовых услуг для корпоративных клиентов упрощает ведение бизнеса, ускоряет процессы и открывает новые возможности для расширения цифровой экосистемы. С другой — направление тормозится косностью бюрократических процедур. И хотя корпоративный банкинг пока отстает по уровню диджитализации от потребительского, лидеры сектора уже более десяти лет развивают передовые технологии и сервисы, ищут возможности преодоления проблем и оптимизации работы бизнеса.

Фото: Friends Stock / stock.adobe.com

Уже давно никого нельзя удивить возможностью оформить потребительский кредит, кредитную карту парой кликов в приложении банка или подать заявку на ипотеку, автокредитование на сайте банка. Потребительское финансирования уверенно перешло в онлайн и еще более уверено закрепилось там в условиях 2020 года с его карантином и самоизоляцией. Теперь на очереди корпоративные клиенты банков, а значит, другие суммы, другие сроки и риски, более сложные процедуры, в том числе бюрократические.

Как все начиналось

Первые ростки корпоративного интернет-банкинга стали появляться еще в 2009 году: идея на том этапе была в том, чтобы не носить папку с платежными поручениями в отделение банка, вспоминают в Сбербанке. Позднее несколько различных локальных систем клиент-банков были объединены в одну: в 2010 году появился «Сбербанк БизнесОнл@йн» — это был чисто транзакционный продукт, который позволял отправлять средства, проверять баланс (тогда еще с определенной задержкой). К 2014–2015 годам в Сбербанке осознали, что можно предложить клиентам больше, чем просто работать со счетами, платежами, зарплатами, и запустили мобильное приложение и первый небанковский сервис для финансового анализа и прогнозирования — «Бизнес аналитика». Интересно, что инициатором процесса стал банк, а не бизнес, у которого возникло много вопросов к новым сервисам.

Это объясняется косностью и бюрократизированностью многих смежных процедур, которая сохраняется даже сегодня, замечает управляющий партнер «BMS Group» Алексей Матюхов. Так, кредитование бизнеса зачастую является залоговым, и если в качестве обеспечения выступает объект недвижимости, такой залог должен быть зарегистрирован в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество, приводит пример господин Матюхов, а эта процедура в связи с особенностями регулирования не может быть проведена полностью удаленно. Если же взять США, некоторые европейские и азиатские страны, то финансирование бизнеса в них в значительной степени диджитализировано, потому что смежные сегменты находятся на таком же высоком уровне развития, замечает он. «Причем у бизнеса, конечно, есть потребности в онлайн-услугах, особенно с учетом пандемии и связанных с ней ограничений», — подчеркивает эксперт.

И банки не сдавались. Сбербанк наращивал мощности, оптимизировал технологии, предлагал все больше услуг — и клиенты начали «переезжать» в онлайн. В 2016-м банк предложил клиентам новую версию «Сбербанк Бизнес Онлайн». В 2018 году банк начал работу над онлайн-кредитованием с подбора вариантов кредитования и подачи заявки. То есть клиенты подавали заявку онлайн, а договоры подписывали в офисе банка. «Сбербанк Бизнес Онлайн» был хорошим транзакционным интернет-банком, отдельным разделом в котором стала витрина сервисов. Но сложные клиентские пути и многоходовые сценарии отнимали у клиента много времени и сил и требовали специфических навыков работы; кроме того, в этой версии каталог сервисов интернет-банка разросся до угрожающих размеров, найти и выбрать нужный сервис стало затруднительно, вспоминают в банке, и чтобы решить возникающий вопрос, нужно было либо переходить в справочный центр, либо обращаться в службу технической поддержки. Сбербанк занялся решением этой проблемы. За основу концепции приняли факт, что в каждом юридическом лице есть пользователь — физическое лицо. И этому человеку всё должно быть понятно и удобно ровно так же, как в сервисе электронной почты или на странице социальной сети. Так на свет появилась концепция нового интернет-банкинга — с продуманным UX, интерактивными разделами, лентой Stories, виджетами, контекстными советами, интегрированными сервисами, онлайн-чатом. Новый интернет-банк был представлен рынку в 2019 году (через год «Сбербанк Бизнес Онлайн» получил новое название — «СберБизнес»). Количество активных клиентов (компаний) перевалило за 2,2 млн. Более 99 процентов из них совершают транзакции онлайн. «Ногами» с платежками, как 12 лет назад, уже не ходит практически никто. Доля онлайн-заявок на получение кредитования растет год от года. Только в 2020 году она увеличилась в 1,3 раза, а доля онлайн-выдач — в 1,5 раза.

Как онлайн-сервисы меняют процессы для банка и для его клиентов

Благодаря цифровой трансформации Сбербанк трансформировал кредитные процессы, в том числе для предпринимателей и юридических лиц. Это позволило автоматизировать ручные процессы, тем самым сократив расходы и ускорив обслуживание клиентов, рассказывают в банке. К примеру подготовка одного договора ранее занимала порядка 60 минут (подготовка, сшивка, печать, подписание с клиентом, подписание у руководителя, сканирование), и это только сами этапы, плюс были простои или очереди между этапами (руководитель на встрече, значит, подписать сможем только по возвращении). Часть операций банку удалось полностью перевести в онлайн: все делают алгоритмы и онлайн-сервисы: проверка клиентских данных, принятие решения, оформление договора и выдача денег на счет.

Если говорить о конкретных примерах, то онлайн-кредит в «СберБизнес» субъекты малого предпринимательства могут оформить за 3 минуты. До изменений алгоритмов работы банка на это уходило в среднем 3 дня, а в некоторых случаях — более 10 дней. Рассмотрение заявки банком занимает считанные минуты.

Автоматизация также позволяет оптимизировать штат сотрудников банка: на обработку кредитного договора в автоматизированном режиме требуется на трех сотрудником меньше. Трудозатраты клиентского менеджера сокращаются на 112 минут по каждой сделке. Кроме того, рост автоматизации приводит и к росту экологичности процессов. Онлайн-выдача кредитов не предусматривает бумажного документооборота, происходит экономия бумаги. Например, за три квартала 2020 года экономия бумаги выросла в 4,3 раз до 2 000 000 листов. Получается, удалось сохранить порядка 250 деревьев.

В итоге клиент Сбербанка может оформить заявку, получить решение и средства из любой точки мира в режиме 24/7. Клиент формирует заявку в «СберБизнес» без загрузки дополнительных документов и заполнения финансовых данных, предзаполнение регистрационных данных клиента в заявке осуществляется автоматически. Простота заполнения не требует привлечения финансовых специалистов предприятия. В рамках этого же процесса клиент может создать электронную подпись.

Облачные скорости не только для больших корпораций

Интернет-банкинг Сбербанка для юридических лиц вполне позволяет бизнесу работать, не посещая офисы банка. Начиная с онбординга и заканчивая облачными сервисами для всех бизнес-процессов.

Стать клиентом Сбербанка теперь можно, не выходя из дома. Для начала регистрации нужен только номер телефона. Кроме того, банк оптимизировал необходимый состав полей для резервирования счета и вывел в прелогин-зону небанковские сервисы. Это позволяет потенциальным клиентам заранее ознакомиться с продуктами экосистемы и выбрать релевантные услуги для подключения. Прелогин-зона имеет адаптацию для мобильных устройств. Уже при регистрации будущему клиенту сразу создаётся «СберБизнес ID» — единый доступ к сервисам и услугам экосистемы банка.

Предлагает Сбербанк клиентам и массу нефинансовых сервисов — от сервисов проверки контрагента («СберРейтинг») и решений для торговли («Моя торговля», «Эвотор», «Оператор фискальных данных», «Мой склад» и пр.) до телемедицины и корпоративного такси. «СберБизнес» предлагает более 42 нефинансовых сервисов от банка, его партнёров и дочерних компаний. Самые популярные из них — «СберРейтинг», онлайн-бухгалтерия в трёх видах («Бухгалтерия для ИП», «Моя бухгалтерия Онлайн», «Моя бухгалтерия Аутсорсинг») и «Электронный документооборот». Эти сервисы обеспечивают понятный и экономически выгодный доступ к технологиям для бизнеса любого масштаба. Например, до недавнего времени своя CRM-система представляла собой дорогостоящее монструозное решение, сложное во внедрении, поддержке и работе. Им пользовались большие корпорации. Малому и среднему бизнесу банк предложил облачную CRM.

Модель интеграции партнеров строится на собственном решении банка — SberBusinessAPI. Ежедневно осуществляется обработка миллионов технических запросов, более миллиона уникальных клиентов используют продукты, сервисы и услуги, интегрированные через это решение.

Весь потенциал банковского API раскрывается при интеграции облачных сервисов. Для простой регистрации в этих сервисах как раз и создано решение «СберБизнес ID». Это единая учетная запись предпринимателя, с помощью которой он может войти в любой облачный продукт, поддерживающий эту технологию. При этом совершенно необязательно быть клиентом банка. В настоящий момент авторизацией пользуется более 500 000 организаций в месяц.

Удобно пользоваться и удобно платить

Многие предприниматели при работе с финтех-сервисом сталкиваются с проблемой отсутствия данных. Вместе того чтобы увидеть транзакции в бухгалтерии или, например, график с анализом денежных средств, пользователи видят «пустые» экраны. Такие «пустые» экраны очень плохо продают сам сервис, и пользователи просто уходят. Благодаря SberBusinessAPI вся необходимая информация передаётся в сервис мгновенно, и на основании этой информации сервис сразу создает полезный для клиента контент, рассказывают в Сбербанке.

Не все сервисы, предлагаемые банком, бесплатны. Предлагает Сбербанк и сервис, который сделает процесс оплаты между юрлицами быстрым и управляемым. «Возникает проблема взаиморасчетов между юридическими лицами. Партнеры выставляют счета, отправляют их клиентам, те иногда оплачивают, иногда теряют счета, часто задерживали оплату», — описывают проблему в банке. Для решения проблемы на базе SberBusinessAPI были созданы необходимые решения. Одно из них — кнопка «Оплатить через СберБизнес», нажатие которой открывает предзаполненную страницу платежного поручения. После акцепта клиентом информация об отправке денег уходит партнеру, и услуга предоставляется. Весь процесс в среднем занимает 2–3 минуты. Для сравнения: межбанковский перевод может занимать до трёх дней, не считая времени на выставление и отправку счёта. Для удобства клиента существует сервис SberBusinessPayments «Корпоративные подписки». Механика оплаты работает точно так же, как подписки в приложениях для физических лиц, типа Apple Music, Google Drive, YouTube, Okko. Корпоративные подписки помогли в 10 раз увеличить собираемость платежей. По словам представителей Сбербанка, это упрощает для корпоративных клиентов ручные процедуры взаиморасчетов и ускоряют бизнес.

Есть куда расти

Очевидная тенденция перевода в цифру любых финансовых услуг как для населения, так и для бизнеса уже не для кого не является секретом, говорит директор Института Информационных Технологий Университета «Синергия» Станислав Косарев. Это логичное направление развития, ведь потребителями продуктов для корпоративных клиентов также являются люди, которые хотели бы работать с максимально удобными и приятными интерфейсами и сервисами, подчеркивает руководитель группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора Deloitte Максим Налютин. Но пока, по его замечанию, развитие корпоративного интернет-банкинга все-таки отстает от уровня развития розничного.

«Минфин недавно заявил о масштабном плане перевода большинства финуслуг на онлайн к середине 2021 года. В планах у ведомства внедрение удаленной идентификации, обеспечение доступа финансовых организаций к актуальной информации о клиентах в электронном виде, цифровая ипотека и развитие финансовых платформ», — напоминает господин Косарев. Безусловным фактором, ускоряющим принятие решений по переходу на цифровые рельсы, явилась текущая пандемия коронавирусной инфекции, продолжает он: мир свыкся с тем, что большинство услуг можно и нужно получать удаленно, сокращая затраты на офисные площади и повышая эффективность кадровой политики. Физические лица давно адаптировались к возможности оформления кредитных продуктов без посещения отделений банка, в эту же сторону движется и сектор корпоративных финансов. «Тем более что развитие финансовых онлайн -сервисов не только упрощает потребление банковских услуг, но и открывает новые возможности для участников смежных рынков, расширяя пространство цифровой экосистемы и создавая эффект синергии», — заключает он.