ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ

УДК 347.27

Диванов С.

старший преподаватель кафедры «Экономика и право»

Туркменский государственный институт экономики и управления

ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ

Аннотация: в данной статье рассматриваются особенности развития банковских услуг и банковских кредитов. Проведен перекрестный и сравнительный анализ влияния условий современной экономики и технологий на развитие банковского сектора.

Ключевые слова: анализ, метод, исследование, экономика, банки, ипотека.

Хорошо функционирующая система жилищного финансирования принесет пользу экономике за счет успешного развития недвижимости, занятости в строительном секторе, более эффективного распределения ресурсов и снижения макроэкономической нестабильности. В частности, поскольку ипотечные кредиты необходимы для повышения покупательной способности покупателей и ускорения пути к приобретению жилья, многие страны в последние десятилетия привержены финансовым инновациям, создавшим устойчивые рынки ипотечных кредитов. Однако глобальный финансовый кризис (ГФК) примерно в 2008 году показал, что, хотя инновационные финансовые продукты могут помочь домохозяйствам осуществить мечту о собственном жилье, они могут иметь неблагоприятные последствия для жилищного и финансового секторов и даже для экономики в целом.

Ипотечные кредиты на первичном рынке включают коммерческие индивидуальные кредиты и кредиты HPF. Поскольку ссуды HPF имеют предельные суммы и во многих случаях их недостаточно для завершения сделок

из-за высоких цен на жилье, были введены гибридные ипотечные кредиты, которые сочетают в себе максимальную сумму HPF и коммерческих ипотечных кредитов. Коммерческие ипотечные кредиты доминируют на ипотечном рынке. Все жилищные ипотечные кредиты являются ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой в соответствии с базовым уровнем, установленным центральным банком. Как только центральный банк объявляет о корректировке ставки, она применяется ко всем существующим ипотечным кредитам со сроком погашения более одного года, начиная с начала следующего года.

В связи с быстрым ростом жилищной ипотеки коммерческие банки стремятся улучшить ликвидность ипотечных кредитов. Однако у них есть ограниченные возможности для ликвидации своих ипотечных продуктов на рынке капитала. В целом ипотечный рынок постепенно формировался с 1990-х годов, чтобы соответствовать процветающему жилищному строительству. Ипотечный рынок быстро рос, и в 2013 г. индивидуальные ипотечные кредиты составляли 61,64% от общего объема кредитов на недвижимость по сравнению с 13,72% в 1998 г.

В то время как рынок жилищной ипотеки все еще находится на ранней стадии, страны с развитой экономикой, как правило, имели относительно большие рынки ипотечных кредитов до или во время Всемирного финансового кризиса, с различными конфигурациями доли рынка ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой по сравнению с фиксированной и возможностью выбора досрочного погашения. штрафы, срок погашения ипотечного кредита, механизмы финансирования (депозиты в сравнении с рынками капитала) и т. д.

Существовали значительные различия в ипотечных предложениях с точки зрения процентных ставок и сроков погашения. Рыночные доли различных процентных ставок варьировались в зависимости от экономики примерно в 2009 году. Австралия, Ирландия, Корея и Испания приняли стандартную ипотеку с

регулируемой ставкой, в соответствии с которой ставка устанавливалась кредиторами по их усмотрению и могла варьироваться в зависимости от заемщика. Краткосрочные и среднесрочные ипотечные кредиты с фиксированной ставкой были доминирующим инструментом в Канаде, Нидерландах и Швейцарии. Эти инструменты представляли собой ссуды с пролонгацией или пересмотренной ставкой, по которым ставка обычно фиксировалась на срок до пяти лет с более длительным периодом амортизации. Фиксированные процентные ставки по ипотечным кредитам на срок более пяти лет встречались редко, за исключением ипотечных кредитов в Германии, которые могли быть фиксированными на срок до 15 лет с 30-летней амортизацией. Франция была единственной европейской страной, в которой доминировали ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой. Ипотечный рынок в Соединенных Штатах был необычным из-за преобладания долгосрочных ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой на 30 лет.

Типичный срок погашения в еврозоне до GFC составлял от 20 до 30 лет. В нескольких странах существовали продукты с более длительным сроком погашения: до 50 лет в Испании и Франции и до 60 лет в Финляндии, хотя и с небольшой долей рынка. В крайнем случае в Швейцарии были ипотечные кредиты на 100 лет (межпоколенческие). Как и в Китае, максимальная зрелость часто была связана с пенсионным возрастом.

Хотя большинство стран не применяет штраф за досрочное погашение, многие страны использовали штрафы для компенсации кредитору упущенных процентов в течение оставшегося срока действия фиксированной ставки. Штрафы за досрочное погашение ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой были запрещены во многих штатах США. Даже в тех штатах, где они были разрешены, Fannie Mae и Freddie Mac исторически не применяли таких наказаний. Штрафы за досрочное погашение иногда ограничивались определенными условиями, например, в Германии, если

заемщик уезжал или если кредитор отклонял просьбу об увеличении ипотечного кредита.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Абрамова М.А. Современная денежно-кредитная политика : учебник / под ред., Аболихина Г.А., Александрова Л.С., Афанасьева О.Н. и др. — Москва : КноРус, 2020. — 330 с.

2. Бежан, М.В. Организация деятельности центрального банка + Приложение: тесты : учебное пособие / Бежан М.В. — Москва : КноРус, 2020. — 239 с.

3. Дубошей, А.Ю. Методы обеспечения возвратности кредита(теория и практика) : учебное пособие / Дубошей А.Ю. — Москва : КноРус, 2020. — 136 с. h

4. Звонова Е.А. Валютные операции банка : учебное пособие / под ред., Горбунова О.А., под ред., Прудникова А.А., Белянчикова Т.В., Асон Т.А., Игнатова О.В. — Москва : КноРус, 2020. — 208 с

Diwanov S.

Senior Lecturer of the Department "Economics and Law" Turkmen state institute of economics and management

FEATURES OF MORTGAGE LENDING AND ITS DEVELOPMENT PROSPECTS

Abstract: this article discusses the features of the development of banking services and bank loans. A cross-sectional and comparative analysis of the impact of the conditions of the modern economy and technology on the development of the banking sector is carried out.

Keywords: analysis, method, research, economics, banks, mortgage.