Мой полис — моя крепость

К сожалению, иногда с соседями не везет — то потоп, то пожар. От таких неприятностей, безусловно, может помочь страховка. Вот только правильно понять, что вы на самом деле застраховали, как бы странно это ни звучало, на практике удается далеко не всем. В тонкостях страхования квартир разбиралась корреспондент "Денег" Елена Ковалева.

В нашей стране, по оценкам страховщиков, добровольно застраховано не более 1,5-2% квартир. Между тем это не только один из старейших, но и один из наиболее полезных видов страхования. Правда, для того чтобы осознать это, большинству граждан надо пережить потоп или пожар. Именно поэтому такой страховкой чаще пользуются те, кто уже пережил ЧП в своей квартире или наблюдал его у знакомых. Но куда разумнее подготовиться к таким неприятностям заранее.

     При этом надо учитывать, что в квартирном страховании существует множество тонкостей, которые лучше изучить до заключения договора, иначе однажды может выясниться, что вы только казались себе предусмотрительными. Так, на первый взгляд посчастливилось москвичам, которые могут воспользоваться городской программой льготного добровольного страхования квартир. Однако размер выплат, предусмотренных этой страховкой, явно недостаточен для покрытия всех убытков.

С квартирой может произойти масса неприятностей, и под большинство из них можно подобрать страховой полис. Другое дело, что вероятности разных ЧП очень различаются, и далеко не всегда имеет смысл на них закладываться. Так, в результате пожара или взрыва газа можно вовсе лишиться квартиры. Чтобы защитить себя от таких потерь, можно застраховать несущие конструкции квартиры (стены, потолки и перекрытия). Некоторые компании включают в этот полис и инженерные коммуникации. Такая страховка защитит ваш карман от рисков, связанных с пожаром, заливом, противоправными действиями третьих лиц (например, умышленный поджог), стихийными бедствиями и взаимодействием с движущимися объектами (например, падение на дом самолета).

     Однако, например, последние два риска в нашей стране встречаются крайне редко: в общем объеме выплат их доля, как правило, не превышает 2-3%. Так что в принципе от них можно и отказаться. Впрочем, это не будет выглядеть такой уж хорошей идеей, если обратить внимание на то, что стоимость этих рисков по сравнению с пожаром и заливом минимальна — считанные проценты от общего тарифа.

     Стоимость этой страховки рассчитывается исходя из рыночной стоимости квартиры. В среднем она обойдется вам в 0,2-0,3% страховой суммы. На стоимость влияет и состояние дома. Важно также, оборудован ли он пожарной сигнализацией и не находится ли в непосредственной близости от пожаро- и взрывоопасных объектов. Например, в компании "Согласие" тариф на страховку конструкций и инженерных коммуникаций квартиры без деревянных перекрытий в доме со сроком эксплуатации до 20 лет составит 0,14% от страховой суммы. А тариф по такой же страховке, но для квартиры с деревянными перекрытиями в доме со сроком эксплуатации свыше 20 лет рядом с АЗС уже 0,32%.

     Интересна такая страховка прежде всего тем, кто берет в банках ипотечный кредит, так как его сумма, как правило, равна стоимости стен. Кроме того, о такой страховке стоит задуматься и тем, кто живет в домах с деревянными перекрытиями или газом. А вот владельцу квартиры в новом монолитном доме такой полис вряд ли нужен, поскольку пожар в одной квартире вряд ли приведет к тому, что дом пойдет под снос. Ему лучше позаботиться о сохранности своего ремонта, но для этого нужен уже другой полис.

По статистике страховщиков, порядка 80% страховых случаев приходится на заливы и около 10% — на пожары. Именно от них защищает страховка внутренней отделки квартиры. Ее стоимость рассчитывается исходя из стоимости ремонта и площади квартиры. Большинство страховщиков разделяют ремонт на три вида: типовой — стоимость работ и материалов на 1 кв. м порядка $200-400, улучшенный — $400-700 и люкс — от $800. Кроме того, на стоимость полиса влияют те же факторы, что и на страхование конструктивных элементов: первый или последний этаж, наличие в квартире сауны или газовой колонки, является ли квартира новостройкой и др.

     Так, при страховании художественного паркета в квартире на первом этаже в доме со сроком эксплуатации 20-25 лет могут быть предложены фактически запретительные тарифы — от 5%, в то время как обычный тариф составляет 0,3-0,5%. "Раз-два в год в таких домах случается засор канализации, и весь первый этаж с художественным паркетом может оказаться залитым",— говорит замдиректора дирекции имущественного страхования компании МАКС Александр Агапов.

     Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, но она не должна превышать стоимость отделки. Если отделка новая, то страховщик может заключить договор на основании суммы затрат на отделку. Идеальный случай, если страхователь способен подтвердить документально стоимость материалов и работ. Если отделка произведена давно, то страховщик рассчитает ее стоимость на основании рыночных цен с учетом износа. Можно сделать и независимую экспертизу (для дорогих квартир многие страховщики проводят ее за свой счет).

     При этом важно внимательно отнестись к описи отделки: чем полнее она будет, тем меньше проблем у вас возникнет при страховом случае. Одной из самых распространенных причин отказа в выплате является отсутствие нужного предмета в списке застрахованных. "Клиенту надо внимательно следить за тем, чтобы в правилах страхования, которые выдаются вместе со страховым полисом, были отражены наиболее дорогие и нестандартные элементы отделки и оборудования",— советует начальник отдела андеррайтинга по страхованию физлиц компании НАСТА Евгения Мягченкова. Особое внимание надо уделить тому, какое имущество страховщик относит к отделке и входят ли туда сантехника, кондиционеры и иное подобное имущество. При составлении описания отделки стоит указать также стоимость окон, дверей и встроенной техники. Если их не включают в отделку, то при страховом случае клиент не получит за них возмещения. "Точное понимание содержания услуги, покупаемой у страховщика, обезопасит клиента от многих неприятных сюрпризов",— отмечает Евгения Мягченкова.

Многие компании предлагают еще и страхование имущества в квартире. Страхуется имущество от тех же рисков, что и отделка, за 0,3-0,9% страховой суммы. Застраховать таким образом нельзя лишь наличные деньги, ценные бумаги, а также рукописи, чертежи, фотографии, носители информации, книги, оружие, боеприпасы, животных и растения. Не страхуется также некоторая техника, например старые телевизоры.

     Однако если вы решите застраховать имущество, к обеспечению сохранности которого предъявляются повышенные требования (например, уникальные дорогостоящие предметы искусства), то придется раскошелиться. Стоимость такой страховки может достигать 4-5%. Для страхования ювелирных изделий или, например, произведений искусства потребуется заключение специализированной экспертизы об оценке стоимости. Кроме того, при страховании дорогих предметов могут потребоваться кассовые чеки или иные документы, подтверждающие их стоимость.

     При страховании движимого имущества применяются те же повышающие и понижающие коэффициенты, что и при страховании квартиры. Главное требование страховщиков: чтобы принимаемое на страхование домашнее имущество находилось в пределах территории страхования — квартиры. Ваш комод на лестничной площадке под эту страховку уже не попадает.

Можно застраховать не только себя от соседей, но и соседей от себя. Речь идет о страховании гражданской ответственности. Здесь важно правильно оценить свои возможности в причинении вреда соседям. "Нужно помнить, что в результате, например, залива может пострадать не одна квартира, а несколько, и лимита ответственности должно хватить на удовлетворение всех исковых заявлений",— напоминает заместитель гендиректора компании "Ренессанс Страхование" Наталия Карпова. Страховщики всегда готовы рассказывать множество историй о том, как их клиенты умудрялись затопить не только себя, но и шесть этажей под собой.

     Тем не менее, как показывает практика, люди редко страхуют свою ответственность на сумму выше $100 тыс. Средняя сумма обычно составляет $20-30 тыс. И по мнению директора департамента комплексного страхования компании "Ингосстрах" Виталия Княгиничева, если вы живете в муниципальном доме, то вам будет достаточно лимита $15-25 тыс. "А в современных домах-новостройках, особенно если вы живете на высоких этажах, лучше выбирать лимит побольше",— советует он. Полис в среднем стоит около 1% страховой суммы.

     Полис обычно покрывает ответственность за причинение вреда имуществу третьих лиц. Однако за дополнительную плату в него можно включить и риск причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц. Повышающие коэффициенты применяются при сдаче квартиры в аренду, а также при ремонтных работах в квартире. К увеличению стоимости может привести и наличие объектов повышенной опасности, например больших аквариумов, полов с водяным подогревом и др.

     Очень важно знать, когда возникает ответственность страховщика. Так, часто страховщики страхуют от залива только из-за аварии инженерных систем. И если вы забыли закрыть кран с водой, то с соседями придется расплачиваться из своего кармана. Кроме того, как отмечает директор департамента имущественного страхования РОСНО в Московском регионе Артем Искра, в разных компаниях по-разному трактуются даже такие риски, как пожар. В одних страховым случаем признается повреждение имущества только в результате возникновения открытого огня, а в других еще и в результате высокой температуры или задымления. Лучше также заранее уточнить, что является основанием для выплаты страхового возмещения — только судебное решение или, например, соглашение между страхователем и потерпевшим.

В общем, при решении застраховать квартиру главное — четко определить, за что именно стоит платить. И сделать это лучше до общения со страховым агентом, поскольку после встречи с ним захочется застраховать абсолютно все. Стоит выяснить, какие скидки предусмотрены за приобретение сразу нескольких полисов у одного страховщика, нередко это 10-15%. Надо узнать, какую скидку вам предоставит страховщик следующий раз, если в течение года не будет страховых возмещений.

     По мнению руководителя управления имущественного страхования группы "АльфаСтрахование" Ирины Карнаевой, если ущерб незначителен, страхователю стоит решить, что выгоднее — получить скидку на следующий год 10% со страховой премии или же страховое возмещение без скидки. Своего рода развитием этой идеи является приобретение франшизы. Это та часть убытков, которую страхователь обязуется возместить сам, без обращения в страховую компанию.

     Франшиза бывает условной и безусловной. При безусловной страховщик всегда возмещает ущерб за вычетом франшизы. При установлении условной франшизы страховщик освобождается от ответственности за возмещение ущерба, если его размер не превышает размера франшизы, и полностью возмещает ущерб, если его размер превышает эту сумму. Так, в компании МАКС безусловная франшиза 5% дает экономию примерно 12%. В "Ренессанс Страховании" безусловная франшиза $100 позволяет сэкономить порядка 20% страховой премии.

Сколько стоит застраховать квартиру

Страховая компания
Страхование отделки и оборудования квартиры (% от стоимости отделочных материалов, оборудования и затраченных работ)
Страхование конструктивных элементов квартиры (% от стоимости квартиры)
Страхование гражданской ответственности
с типовой отделкой
с улучшенной отделкой
с евроремонтом класса люкс
на сумму (min-max), $
стоимость в % от страховой суммы
"Ренессанс
0,6-0,75
0,38-0,55
0,22-0,35
0,16-0,25
5000-100000
0,7-0,35
Страхование"
"Согласие"
0,66
0,66
0,66
0,14
от 3000
0,3-1,5
"Росгосстрах"
от 0,7
от 0,6
от 0,45
0,2-0,4
любая
от 0,5
НАСТА
0,7
0,6-0,5
0,5-0,4
0,2-0,3
от 5000
около 1
РОСНО
0,4-0,6
0,4-0,6
0,4-0,6
0,15-0,25
1000-50000
0,5-2,2
Страховой дом ВСК
0,3
0,65
0,54
0,2
от 1000
0,85
"АльфаСтрахование"
0,35-0,85
0,31-0,55
0,21-0,25
0,09-0,4
1000-300000
0,26-0,34
МАКС
0,45
0,45
0,45
0,18
1000-300000
1
"Ингосстрах"
0,5-0,7
0,5-0,7
0,5-0,7
0,35-1,0
3000-100000
0,5