ОСАГО в России: состояние, перспективы

УДК 336.226.233:629.33

О. Ю. ШЕВЧЕНКО

Омский государственный институт сервиса

ОСАГО В РОССИИ:

СОСТОЯНИЕ, ПЕРСПЕКТИВЫ_

В статье рассматриваются предпосылки возникновения кризиса в сфере ОСАГО и взгляды различных участников страхового процесса на создавшуюся ситуацию. На основе изучения изменений, внесенных в законодательство для решения возникших проблем, определены направления дальнейшего совершенствования системы ОСАГО.

Ключевые слова: страхование ответственности владельцев транспортных средств, кризис ОСАГО, изменение страховых тарифов, увеличение страховых выплат.

ОСАГО в России было введено в 2003 году, а в конце 2013 — начале 2014 года в этой сфере страхования сложилась кризисная ситуация. Если раньше ОСАГО представляло собой основной фактор роста страхового рынка, то в 2013 году оно превратилось в основной источник проблем. Именно из-за большой доли ОСАГО в страховом портфеле и убыточности этого вида страхования обанкротилась страховая компания «Россия». По данным Рейтингового агентства «Эксперт Ра» [1], в 2013 году страховщики получили убыток по страхованию ответственности владельцев транспортных средств в 23 регионах страны, а среднерыночное значение убыточности с учетом судебных расходов по этому виду страхования приблизилось к 100 %.

Первой предпосылкой создавшейся ситуации было отсутствие корректировок страховых тарифов на протяжении 11 лет, т.е. с момента введения ОСАГО в стране. За это время существенно выросли цены, в том числе на автомобили и на их ремонт, а тарифные ставки по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств остались неизменными.

Второй предпосылкой ухудшения состояния дел на рынке ОСАГО стало то, что страхователи стали чаще обращаться за страховыми выплатами. Данные отчета Российского союза автостраховщиков (РСА) за 2013 год [2] говорят о том, что число автомобилей выросло с 35,8 млн в 2004 году до 53,3 млн в 2013 году, т.е. в 1, 5 раза, при этом сумма выплат за этот период выросла в 4 раза — с 18 500 до 78 100 млн руб. соответственно.

Третьей предпосылкой кризиса ОСАГО стал значительный рост страхового мошенничества.

Мошенничество страхователей проявляется в виде приписок после ДТП, сознательного нанесения повреждений, завышения сумм ущерба, искажения информации об аварийности за прошедшее время при определении величины соответствующего коэффициента при переходе из одной страховой компании в другую (что было особенно распространено до введения в действие единой автоматизированной информационной системы).

Мошенничество страховых агентов и брокеров осуществляется через неверное оформление договоров страхования, введение страхователей в заблуждение при заключении договора, оформление фиктивных договоров или договоров страховых компаний, уже ушедших со страхового рынка (как правило в связи с финансовыми проблемами).

Наибольший ущерб страховому рынку ОСАГО нанесли страховые компании-однодневки. Такие страховые компании, завлекая клиентов, применяли заниженные тарифы, дарили различные опции. В начале своей деятельности они производили страховые выплаты за счет ранее полученных страховых взносов, а положенных отчислений в компенсационный фонд РСА не производили. По сути, они представляли собой обычные финансовые пирамиды. По расчетам страховых аналитиков, от 30 до 40 % средств рынка ОСАГО были уведены именно такого рода мошенниками.

Четвертой предпосылкой возникновения кризисной ситуации в сфере страхования ответственности владельцев транспортных средств стало увеличение количества недобросовестных страховщиков. Бизнес любой страховой компании основан на том, чтоб собрать как можно больше страховых взносов и произвести как можно меньше выплат в связи с реализацией страховых случаев. Достаточно распространенной практикой при реализации страхового случая является занижение суммы страхового возмещения, затягивание сроков осуществления выплат, предоставление клиентам при заключении договора ОСАГО неполной или противоречивой информации, позволяющей страховщикам вести себя подобным образом. По данным РСА [2], более 90 % споров между страховыми компаниями и страхователями возникают именно по поводу размеров и сроков страховых выплат.

Пятой, очень значимой предпосылкой усиления кризисных явлений стало распространение в 2012 году положений Закона «О защите прав потребителей» [3] на имущественное и личное страхование. Страхователи получили возможность взыскивать по суду со страховщиков кроме страхового возмещения, судебных издержек, компенсации стоимости независимой экспертизы и госпошлины, также пени в размере 1 % от страховой выплаты за каждый день просрочки, 50-процентный штраф от суммы иска и даже компенсацию морального вреда и утраты товарной стоимости, не предусмотренных законом «О страховании ответственности владельцев транспортных средств» [4]. Распространение действия Закона «О защите прав потребителей» на ОСАГО привело к тому, что потерпевшие получили возможность взыскивать по суду со страховщиков суммы в 2 — 3 раза превышающие размер положенного возмещения. Многие пострадавшие клиенты стали обращаться за возмещением напрямую в суд, минуя страховые компании, а суды почти всегда встают на сторону

пострадавших владельцев транспортных средств, т.к. в соответствии с законодательством субъекты страховой сделки равноправны, но имеет место приоритет интересов страхователя. Это, с одной стороны, привело к появлению большого количества «автоюристов», которые очень хорошо зарабатывают на выкупе у потерпевших права требования по ОСАГО к страховщику. С другой стороны, по данным отчета РСА [2], прирост страховых премий в 2013 году по сравнению к 2012 году составил 11,4 %, а страховых выплат — 25,7 %.

В 2013 году конфронтация покупателей и продавцов страховой защиты ответственности владельцев транспортных средств и их представителей обострилась. Первые стали требовать увеличения лимита страховых выплат, говоря о недостаточности получаемых средств для полноценного ремонта автомобиля и лечения пострадавших в ДТП людей, вторые стали требовать увеличения страховых тарифов, говоря о нарастании дефицита средств в процессе страхования.

Страхователи, соответствующие общественные объединения и органы государственной власти настаивали на том, что страховщики лукавят, говоря о недостаточности средств, ведь, по данным РСА [2], полученные в 2013 году страховые премии составили 135 157 млн руб., а страховые выплаты были произведены в сумме 78 144 млн руб.

Представители страхового сообщества говорили о не учитываемой оппонентами специфике выведения финансового результата в страховой деятельности и о нарастающей убыточности ОСАГО.

Противоборствующие стороны в обосновании своих позиций используют два подхода к определению финансового результата: кассовый и расчетный. При кассовом подходе определяется разница между собранными страховыми премиями и произведенными страховыми выплатами, в этом случае ОСАГО является достаточно рентабельным видом деятельности. Хотя, как показывает практика, такой подход является поверхностным.

Президент РСА П. Бунин [5] еще в 2011 году проиллюстрировал конкретными цифрами расчет финансового результата по ОСАГО за прошедшие восемь лет. По его словам, с 2003 по 2011 год страховщики собрали страховых премий на сумму 622 800 млн руб., из них 330 400 млн руб. было выплачено в связи с реализацией страховых случаев. Расходы на ведение дела (20 %) составили 124 600 млн руб., отчисления в компенсационный фонд РСА (3 %) составили 18 700 млн руб. Возврат страховых взносов, осуществляемый тогда, когда страхователь разрывает договор до окончания срока страхования и ему возвращается соответствующая часть страховой премии, — 15 000 млн руб. Предусмотренные законодательством отчисления в страховые резервы: в резерв по заявленным, но неурегулированным убыткам, в резерв по произошедшим, но не заявленным убыткам, составили в общей сложности 110 400 млн руб. Из оставшейся прибыли — 53 700 млн руб. — был уплачен 20-процентный налог на прибыль (10 700 млн руб.). Здесь же необходимо учесть средства, которые вывели ушедшие со страхового рынка страховые компании — 21 700 млн руб. В итоге за восемь лет финансовый результат по ОСАГО составил 21 300 млн руб., т.е. 3,5 % от полученных доходов. Надо сказать, к 2014 году (после распространения в 2012 году на ОСАГО положений Закона «О защите прав потребителей») расходы страховых компаний выросли намного больше, чем доходы.

Расчетный подход, используемый страховщиками, отражает эффективность деятельности страховой компании через коэффициент комбинированной убыточности, который представляет собой отношение всех выплат страховщика, отчислений в фонды, а также выплат по прямому урегулированию убытков и по суду, к сумме собранных страховых премий.

По данным «Эксперта Ра» [1], динамика усредненного комбинированного коэффициента убыточ-ности-нетто (т. е. не учитывающего перестрахование) сорока ведущих компаний (по группам в зависимости от размера собранных страховых взносов) за 2012 — 2013 годы имеет следующий вид (табл. 1).

Результатом создавшейся ситуации явились убыточные по ОСАГО регионы: Ульяновская область, Камчатский край, Мурманская область, Карачаево-Черкессия, Республика Мордовия и т.д. Обанкротилась компания «Россия», имевшая в страховом портфеле слишком большую долю ОСАГО, компания «Zurich» озвучила свои планы ухода из российских розничных продаж, а компания «Гута-страхование» прекратила продажи полисов ОСАГО. По всей стране началось сворачивание этого вида страхования: резко «сократилось» количество имеющихся у страховой компании полисов, появились очереди на заключение таких договоров, договор теперь можно заключить только в офисе компании, страховые агенты лишены возможности работать в сфере ОСАГО, в том числе им перестали платить комиссионное вознаграждение за такую работу, страховщики стали проводить санацию страховых портфелей, расторгая договоры с убыточными партнерами, и, самое главное, широкое распространение получила практика продажи полисов ОСАГО только при условии параллельного заключения договора страхования жизни.

В связи со сложившейся ситуацией Госдума рассмотрела законопроект о внесении изменений в закон об ОСАГО. Надо сказать, что на первых двух чтениях речь шла об увеличении сумм лимитов страховых выплат по имущественному ущербу со 120 до 400 тыс. руб., по ущербу, причиненному здоровью людей, со 160 до 500 тыс. руб. и выплат по «европротоколу» с 25 до 50 тыс. руб. (400 тыс. руб. в Москве и Санкт-Петербурге) без изменения величины страховых тарифов.

Минфин в сопроводительных документах к поправкам в Закон «Об ОСАГО» отметил необходимость увеличения страховых тарифов на 25 %. По расчетам РСА обозначенное в законопроекте увеличение лимитов страховых выплат требует 40-процентного увеличения страховых тарифов. Специалисты британской консалтинговой компании Towers Watson, проводившие анализ создавшейся ситуации по заказу Банка России, обосновали необходимость повышения страховых тарифов на 26 — 31%. При этом руководство Главстрахконтроля считало, что действующие страховые тарифы завышены на 20 — 25 %.

В третьем чтении в июле 2014 года Государственная Дума утвердила внесение ряда принципиальных изменений и дополнений в Закон «Об ОСАГО» [4] и иные нормативные акты. К числу основных относятся:

Изменения, вступающие в силу со 2 августа 2014 года:

— увеличивается лимит выплат по «европротоколу» с 25 до 50 тыс. руб. (только для участников ДТП, заключивших договоры уже после вступления в силу данной поправки), уточнен порядок оформления документов;

Таблица 1

Динамика коэффициента убыточности-нетто (ККУ-нетто) за 2012-2013 годы

Группы компаний в зависимости от суммы собранных взносов в 2013 году Усредненный ККУ-нетто за 2012 год, % Усредненный ККУ-нетто за 2013 год, %

Топ-10 по взносам 92,1 93,0

Компании с 11 по 20 место по взносам 102,6 106,4

Компании с 21 по 40 место по взносам 101,5 104,3

— в Кодекс об административных правонарушениях вводится статья о применении штрафов в размере 50 тыс. руб. к сотрудникам страховых компаний за необоснованный отказ в заключении договора ОСАГО или навязывание дополнительных страховых продуктов;

— вводится безальтернативное прямое возмещение убытков для ситуаций, попадающих под соответствующие требования (в ДТП два участника, у обоих есть полис ОСАГО, вред причинен только имуществу), т.е. убытки будет возмещать пострадавшему застраховавшая его страховая компания, а не страховщик виновника ДТП;

— уточнен порядок исключения страховых компаний из РСА, а также порядок отзыва и возврат лицензии.

Изменения, вступающие в силу с 1 сентября 2014 года:

— увеличивается базовый страховой тариф на 18 — 24 %, устанавливается тарифный коридор, предусматривающий определение минимального и максимального значении базовых страховых тарифов, в пределах которых страховщики будут сами определять устраивающие их размеры тарифов. Базовые тарифы и поправочные коэффициенты к ним будет устанавливать Банк России. Тарифы могут пересматриваться ежегодно, не менее 80 % страхового тарифа должно направляться на страховые выплаты;

— сокращается до одного дня срок внесения данных о заключенных договорах ОСАГО в единую автоматизированную информационную систему (АИС) РСА. Обязательным становится использование работниками страховых компаний при заключении договора ОСАГО данных АИС РСА о значении коэффициента бонус-малус клиента и о прохождении его автомобилем техосмотра;

— сокращается срок осуществления выплаты при реализации страхового случая (или оформления мотивированного отказа) до 20 календарных дней. Выбор между получением денежной выплаты или направлением на ремонт за счет страховой компании, если у нее заключен соответствующий договор со станцией техобслуживания, предоставляется клиенту;

— Банк России должен утвердить Единую методику независимой технической экспертизы, а Правительство должно организовать аттестацию экспертов-техников;

— подтверждена обязанность страховщиков платить по всем своим полисам, кроме тех, которые ранее были заявлены как похищенные;

— сделан упор на досудебное решение вопросов, в том числе спорных, связанных с осуществлением страховых выплат страховщиком. Определяются порядок и сроки их решения. При неисполнении или ненадлежащем исполнении страховщиком своих обязанностей вступает в действие Закон «О защите прав потребителей». При удовлетворении судом иска

страхователя-физического лица о не выполнении страховщиком своих обязанностей по страховой выплате взимается 50-процентный штраф от разницы совокупной суммы выплаты, определенной судом и суммы выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке. Общая сумма выплат не может превышать лимита страховой ответственности, установленной законом об ОСАГО по конкретному виду ущерба. Пеня в размере 1 % за каждый день просрочки выплачивается клиенту при не соблюдении страховщиком срока возврата соответствующей части полученной ранее страховой премии при досрочном расторжении страхователем договора, но сумма пени не должна превышать страховой премии по этому договору;

— оговаривается обязательность продажи полисов ОСАГО не только в офисах страховых компаний, но и во всех их подразделениях.

Изменения, вступающие в силу с 1 октября 2014 года:

— повышается лимит страховых выплат по ущербу имуществу со 120 до 400 тыс. руб.;

— изменяется подход к определению размера выплат нескольким потерпевшим в одном ДТП. Раньше лимит выплат составлял 160 тыс. руб. и распределялся между потерпевшими пропорционально, теперь каждый потерпевший, независимо от их количества, может получить до 400 тыс. руб.;

— снижается величина максимально возможного размера износа, учитываемого при расчете размера возмещения по поврежденному автомобилю с 80 до 50 %;

— увеличивается лимит выплат по «европрото-колу» в Москве и московской области, а также в Санкт-Петербурге и Ленинградской области (при условии предоставления фото- и видеосъемки, а также данных системы ГЛОНАСС или других навигационных систем) до 400 тыс. руб.(только для участников ДТП, заключивших договоры уже после вступления в силу данной поправки). В противных случаях выплаты составят 50 тыс. руб.

Изменения, вступающие в силу с 1 января 2015 года:

— разработка единой автоматизированной информационной системы по добровольному страхованию ответственности владельцев автотранспортных средств и КАСКО, содержащей страховую историю всех клиентов, и объединение ее с АИС РСА по ОСАГО.

Изменения, вступающие в силу с 1 апреля 2015 года:

— увеличивается лимит выплат при причинении вреда жизни и здоровью каждому пострадавшему со 160 до 500 тыс. руб., в случае получения травм размер выплаты будет определяться по специальным таблицам, упрощается порядок подтверждения факта причинения вреда здоровью в ДТП и порядок получения выплат, расширяется перечень выгодоприобретателей (по сравнению с Гражданским кодексом) в случае смерти страхователя.

Изменения, вступающие в силу с 1 июля 2015 года:

— обеспечиваются условия оформления страхового полиса ОСАГО в электронном виде, а также осуществление обмена информацией между страховщиком, страхователем, потерпевшим (выгодоприоб-ретателам) с использованием информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

Изменения, вступающие в силу с 1 октября 2019 года:

— на территорию всей страны распространяется практика применения безлимитного «европрото-кола», т.е. увеличение лимита выплат до 400 тыс. руб. (на тех же условиях, что и раньше).

Таковы основные изменения, внесенные в российское законодательства с целью повышения эффективности системы ОСАГО.

На наш взгляд, дальнейшее совершенствование ОСАГО должно включать в себя:

— доработку и внедрение единого программно-методического комплекса оценки ущерба, причиненного в результате ДТП;

— повышение заинтересованности автовладельцев в соблюдении правил дорожного движения и безаварийной езде через величину страховой премии, уплачиваемой при заключении договора ОСАГО;

— совершенствование порядка расчета и применения через систему АИС РСА коэффициента бонус-малус;

— привязка коэффициента бонус-малус не к автомобилю, а к водителю;

— совершенствование применения системы прямого возмещения убытков и компенсационных выплат;

— обеспечение перехода на электронный документооборот всех участников ОСАГО, в т.ч. переход к использованию электронных страховых полисов.

Мы считаем, что предлагаемые нами мероприятия имеют большую практическую значимость, сыграют важную роль в дальнейшем выведении системы ОСАГО из кризисного состояния и будут способствовать ее дальнейшему развитию.

Библиографический список

1. Рынок ОСАГО в России в 2013 году [Электронный ресурс] // Рейтинговое агентство Эксперт Ра. — Режим доступа : http://www.raexpert.ru/researches /insurance/osago_2014/ (дата обращения: 01.08.2014).

2. Годовой отчет за 2013 год [Электронный ресурс] // Российский союз автостраховщиков. — Режим доступа : http:// www.autoins.ru/ru/about_rsa/otchet/ (дата обращения: 01.08.2014).

3. Российская Федерация. Законы. О защите прав потребителей : закон РФ [от 07.02.1992 № 2300-1 : ред. от 01.07.2014] [Электронный ресурс] // Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».

4. Российская Федерация. Законы. О страховании ответственности владельцев транспортных средств : федеральный закон [ от 25.04.2002 № 40-ФЗ : ред. от 21.07.2014] [Электронный ресурс] // Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».

5. «Автогражданка» попала в аварию [Электронный ресурс] // ЧАСПИК. — Режим доступа : http://www.chaspik41.ru/ archives/5190 (дата обращения: 01.08.2014).

ШЕВЧЕНКО Ольга Юрьевна, доцент (Россия), доцент кафедры экономики и менеджмента. Адрес для переписки: shevchenko_@bk.ru

Статья поступила в редакцию 15.09.2014 г. © О. Ю. Шевченко

Книжная полка

Чибикова, Т. В. Экономика и управление отраслевыми рынками : учеб. электрон. изд. локального распространения : учеб. пособие / Т. В. Чибикова. - Омск : ОмГТУ, 2014. - 1 о=эл. опт. диск (CD-ROM). - ISBN 978-5-8149-0961-9.

Рассматриваются основные разделы теории отраслевых рынков (фирма, рынок, отрасль, конкуренция, государственное регулирование). Для студентов, магистрантов, аспирантов и преподавателей экономических специальностей, слушателей школ бизнеса, экономистов, менеджеров.

Цыганкова, И. В. Методика оценки качества трудовой жизни : учеб. электрон. изд. локального распространения : учеб. пособие / И. В. Цыганкова. - Омск : ОмГТУ, 2014. - 1 о=эл. опт. диск (CD-ROM). - ISBN 978-5-8149-0625-0.

В методике определения качества трудовой жизни даны в табличной форме рекомендации по расчетам значений КТЖ на региональном уровне и уровне предприятий. Учебное пособие предназначено для студентов экономических специальностей при выполнении курсовых и дипломных работ соответствующей направленности, магистров по направлению подготовки «Экономика», аспирантов, а также специалистов служб управления персоналом, труда и заработной платы организаций и предприятий. Может быть полезно для всех, кто интересуется проблемами уровня жизни, качества жизни, качества трудовой жизни.

Новаторов, В. Е. Социально-культурный маркетинг. История, теория, технология : учеб. пособие / В. Е. Новаторов. - СПб. : Лань, 2015. - 384 с. - ISBN 978-5-8114-1771-1.

В учебном пособии излагаются исторические предпосылки, теоретические основы и технологические особенности маркетинга в сфере досуга, культуры и искусства. Рассматриваются важные для современной социально-культурной практики аспекты деятельности организаций социально-культурной сферы — театров, музеев, библиотек, домов и дворцов культуры и т.п., в том числе функционирующих в коммерческом секторе культуры и осуществляющих свою деятельность на принципах маркетинга. Особое место в пособии уделено ранее не разрабатывавшимся технологиям социально-культурного маркетинга: интернальному маркетингу, маркетингу и самомаркетингу личности, ивент-маркетингу, бенчмаркетингу и др. Для студентов (бакалавров и магистров) высших и средних специальных учебных заведений культуры.