Общая характеристика рынка страхования недвижимости физических лиц

УДК 368.1

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РЫНКА СТРАХОВАНИЯ НЕДВИЖИМОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ Ерохина Виктория Геннадьевна, студент

В статье рассматриваются теоретические основы и практические аспекты страхования недвижимости физических лиц, анализируются общие показатели развития данного сегмента страхового рынка, в том числе ведущие страховщики, а также обозначаются некоторые тенденции дальнейшего развития рынка страхования недвижимости физических лиц в нашей стране.

Ключевые слова: страхование, имущественное страхование, недвижимость, рынок страхования недвижимости физических лиц.

Целью любого страхования является защита личных и имущественных интересов юридических и физических лиц. В то же время имущественное страхование гарантирует защиту граждан и компаний от всех рисков причинения ущерба принадлежащим им объектам собственности. При отсутствии в законе прямых указаний к необходимости страхования объектов собственности, право страховать имущество остается на усмотрение собственника. В данной статье рассмотрим, что представляет собой страхование имущества физических лиц; опишем стандартный перечень покрываемых рисков и проанализируем сравнительную стоимость страховых полисов для физических лиц в ведущих страховых компаниях России.

Страхование имущества физических лиц представляет собой один из видов страхования, объектом которого выступает определенный имущественный интерес. Законодательно утверждено, что страхователем может быть только лицо, имеющее личный интерес в сохранности имущества, в противном случае такой договор может быть признан недействительным. При приобретении полиса каждый клиент может обезопасить свою собственность в соответствии с существующими угрозами:

•Риск возникновения огня (пожары, поджоги, удар молнии, замыкание и пр);

•Повреждения имущества водой (последствия тушения пожара, залив соседями, результат стихийного бедствия и т.д.);

•Кражи, хищения, грабежи, взлом и другие незаконные действия третьих лиц;

•Теракты, военные действия, военно-полевые учения и так далее.

Таким образом, при наступлении любого из вышеперечисленных происшествий, страхователь вправе получить возмещение в соответствии с заключенным ранее договором. И, несмотря на то, что культура страхования собственности в России не достигла уровня таких стран, как Япония, Корея, США, страхование имущества физических лиц, согласно статистическим данным, занимает одно из лидирующих мест по доле рынка. Так, в 2016 году объем сборов вырос на 9%, а в 2017 — на 5% [1].

Имущественное страхование в Российской Федерации появилось раньше других видов, поскольку объекты собственности составляют особую материальную ценность для любого физического лица. К особенностям страхования собственности физических лиц можно отнести:

• Двойное страхование собственности. В этом случае страхователь может застраховать риски на один и тот же имущественный интерес (объект) в нескольких компаниях. Выплата при наступлении страхового случая будет происходить солидарно всеми компаниями, исходя из доли полученной премии. Клиент должен помнить об обязательности уведомления всех компаний о том, что его собственность уже застрахована. В ином случае такие действия могут расцениваться как мошеннические;

• Страхование от причинения вреда имуществу третьих лиц, например, при заливе квартиры соседей, пожаре, в котором пострадала собственность третьих лиц. Страхование ответственности за причинение ущерба закреплено на законодательном уровне, например, если это ответственность владельца источника повышенной опасности (ОСАГО), ответственность застройщика перед дольщиками, гражданская ответственность владельца опасного объекта и т.д;

• Сроки страхования. Имущество клиента может быть застраховано на любой срок без ограничений, даже на неделю. Такое краткосрочное страхование может понадобиться гражданам, выезжающим на отдых, длительную командировку в другой город или страну.

Под добровольное страхование имущества физических лиц подпадает не только крупная недвижимость, но и предметы роскоши, мебель, бытовая техника. В квартире могут быть застрахованы окна и двери (например, от взлома), конструктивные элементы, инженерные коммуникации. Большой перечень услуг предлагают более крупные страховые компании, давно работающие на рынке страхования.

Заключая договор, клиент должен знать, что при наступлении страхового случая он имеет право рассчитывать на возмещение по рискам, которые должны быть указаны в договоре, например, повреждение собственности, частичная утрата имущества, полная утрата или гибель собственности. Если имущество застраховано только от повреждения и его частичной утраты, то при полной утрате страхователь не получит возмещения по договору страхования. Таким образом, чем больше рисков содержит страховой полис, тем надежнее защищено имущество страхователя.

Таблица 1 - Предложения по страхованию имущества от российских страховых компаний в 2018 году*

Название компании Стоимость в год, руб. Риски, покрываемые программой Объекты страхования

Росгосстрах От 2 300 Пожар; Залив; Кража Внутренняя отделка и инженерное оборудование; Домашнее имущество; Гражданская ответственность

РЕСО-гарантия От 2 724 Пожар, взрыв газа; Стихийные бедствия; Кража со взломом, грабеж; Противоправные действия третьих лиц; Залив, повреждение водой; Падение деревьев, летательных аппаратов, наезд транспортных средств; Терроризм, диверсия Внутренняя отделка и инженерное оборудование; Домашнее имущество; Гражданская ответственность

Ингосстрах От 1 237 Пожар; Взрыв; Короткое замыкание; Противоправные действия третьих лиц; Кража или грабеж; Залив жидкостью; Стихийное бедствие; Залив соседей; Повреждение мебели Внутренняя отделка; Домашнее имущество; Гражданская ответственность

ВТБ - Страхование От 2 853 Короткое замыкание, пожар; Воздействие жидкости; Противоправное действие третьих лиц Внутренняя отделка и инженерное оборудование; Домашнее имущество; Гражданская ответственность

МАКС От 1 000 Удар молнии, пожар, поджог; Залив; Стихийные бедствия; Теракты; Перенапряжение электросетей; Вандализм; Кража. Конструктивные элементы; Отделка и инженерное оборудование; Домашнее имущество; Ответственность перед соседями

* Источник: Официальные сайты страховых компаний

Практически каждая компания на российском рынке предлагает застраховать собственность от всех возможных рисков. Стандартным считается покрытие полисом ущерба до 3 миллионов рублей. На тарифы страховки влияют надежность компании, регион страхования и сам объект страхового интереса. Разобраться в ценовой политике предлагаемых страховых продуктов поможет сравнительная таблица. Для расчета стоимости полиса бралась стандартная двухкомнатная квартира в Калуге со средней стоимостью на данный момент времени 2 724 310 руб., страхование рассчитывалось при одинаковых суммах страхового лимита.

У каждой страховой компании есть индивидуальные предложения, способные привлечь клиентов. Так, «МАКС» выплачивает страховое возмещение в пределах 15 000 рублей только по заявлению страхователя, то есть без предъявления справок из компетентных органов. В некоторые программы включена бонусная опция по уборке застрахованного помещения, которое пострадало в результате противоправных действий третьих лиц (например, кражи со взломом). Большинство страховых компаний не требуют описи имущества или осмотра жилья, а для того чтобы заключить договор достаточно оставить заявку на сайте или вызвать агента на дом.

Подводя итоги, можно с определенностью утверждать, что добровольное страхование призвано защитить имущество физических лиц от риска повреждения или утраты. Застраховать клиент может любую собственность, право на которую подтверждено документально. Развитие культуры страхования собственности в России приводит к быстрому получению возмещения в случае причинения вреда имуществу третьими лицами и избежанию дорогостоящих судебных разбирательств.

Поступательное развитие страхования имущества граждан происходит независимо от условий стагнации экономики страны. Развитие этого сектора страхового рынка происходит за счет внедрения коробочных продуктов, страхования приобретаемого за кредитные средства имущества. Активно развивается страхование бытовой и мобильной техники через розничных продавцов.

Основные показатели развития рынка имущества физических лиц приведены в таблице 2.

Таблица 2 - Динамика объема премий и выплат по имущественному _страхованию граждан за 2015-2017 гг.*_

Показатель 2015 г. 2016 г. 2017 г. Изменение 2017г. в % к 2016 г.

Страховые премии, млн. руб. 43 916 51 444 57 407 11,6

Страховые выплаты, млн. руб. 7 388 8 321 8 234 -1,0

Процент выплат по отношению к сумме премий 16,82 16,17 14,34 -

* Источник: Национальное рейтинговое агентство

Отношение выплат к сумме премий составило 14,3%, тогда как за 2016 год этот показатель составлял 16,2%. Это свидетельствует о росте прибыльности сегмента страхования имущества физических лиц. При этом стоит отметить, что сегмент страхования имущества юридических лиц находится не в таком хорошем положении — объем премий за 2017 год сократился более чем на 7%, к тому же из-за довольно крупных страховых случаев (аварии на руднике «МИР», пожаре в ТК «Синдика») процент выплат по отношению к сумме премий значительно увеличится. Но эти пока-

затели можно будет оценить только в 2018, текущем, году, когда страховое возмещение будет выплачено полностью.

Основную долю среди крупнейших компаний в сегменте имущественного страхования традиционно занимает «Росгосстрах», который закрывает 28,3% рынка сбора страховых премий. Доля компании несколько снизилась за 2017 год, в 2016 она составляла 32,74%. Ближайшие конкуренты -«Сбербанк Страхование» и «ВТБ Страхование» напротив показали динамику роста сбора страховых премий выше рыночного и увеличили свою долю в сегменте. Самый большой рост сбора страховых премий за 2017 год по сравнению с предыдущим годом показала «ВСК». Если общий рост сборов по договорам составил 11,59%, то «ВСК» увеличила страховые премии на 39,98% и ее доля в общем объеме имущественного страхования физических лиц выросла до 5,88% [1], что наглядно продемонстрировано в таблице 3.

Таблица 3. Доля крупнейших страховщиков на рынке имущественного _страхования и размер полученных страховых премий*_

Страховая компания 2016 г., млн. руб. 2017 г., млн. руб. 2017 г. в % к 2016 г. Доля компаний за 2016 г., % Доля компаний за 2017 г., %

АльфаСтрахование 3 708,1 3 790,3 102,22 7,21 6,60

ВСК 2 411,3 3 375,3 139,98 4,69 5,88

ВТБ Страхование 6 721,9 8 961,8 133,32 13,07 15,61

Зетта Страхование 858,7 1 057,7 123,16 1,67 1,84

Ингосстрах 1 724,0 1 966,6 114,07 3,35 3,43

РЕСО-гарантия 3 927,6 4 037,1 102,79 7,63 7,03

Росгосстрах 16 842,2 16 243,4 96,44 32,74 28,30

Сбербанк Страхование 6 919,3 9 361,9 135,30 13,45 16,31

Согаз 1 485,3 1 555,7 104,74 2,89 2,71

Прочие 6 846,1 7 056,8 103,08 13,30 12,29

Итого 51 444,5 57 406,5 111,59 100 100

*Источник: ЦБ РФ

Объем страховых рисков при страховании имущества у страховых компаний стандартизирован — в основном это кража, повреждение; по недвижимости — пожар, повреждение коммуникаций, в том числе затопление. Страховые компании разрабатывают новые продукты в сфере страхования недвижимости — предлагаются полисы на период отпуска. Эти продукты достаточно дешевы и ограничены в сумме страховой выплаты до 10000 рублей. Такие страховые продукты предлагаются пакетом страховых услуг через туроператоров, при продаже путевок к месту отдыха.

Доля застрахованной недвижимости резко отличается по регионам. Это связано с политикой региональных властей по внедрению льготного муниципального страхования жилья в партнерстве с местными властями. В ре-

гионах внедрения таких программ доля застрахованных помещений составляет около 50%, по сравнению с 2-3% у остальных. Массовое повреждение жилых помещений от стихийных бедствий происходит регулярно в различных регионах страны. Правительство стремится снять с бюджета бремя расходов восстановления жилья и расселения людей. Для этого в Госдуму внесен Законопроект о страховании жилья, но в связи с наличием спорных статей его рассмотрение идет медленно. Основными спорными моментами закона являются способы привлечения к страхованию граждан и перечень покрываемых рисков [5].

Проект закона предусматривает софинансирование выплат по страховым рискам между федеральным бюджетом, региональными властями и страховой компанией. Федеральная выплата предполагается размером 300 000 рублей — она будет частично покрывать риск утраты или гибели жилья. При этом стоимость полиса составит 360 рублей. Региональный бюджет за счет собственных средств должен увеличить стоимость возмещения и перечень рисков актуальных для конкретного региона. Свою долю обязана внести и коммерческая составляющая страхового полиса, которая покроет выплаты при повреждении имущества, а не при полной его утрате [6].

Таблица 4 - Страховые премии физических лиц по федеральным округам*

Федеральные округа 2016 г., тыс. руб. 2017 г., тыс. руб. 2017 г. в % к 2016 г.

Центральный 25 631 497 29 558 643 115,32

Северо-Западный 5 236 211 5 672 573 108,33

Южный 2 091 281 2 153 277 102,96

Приволжский 10 040 423 10 614 470 105,72

Уральский 3 099 046 3 547 361 114,47

Сибирский 3 633 206 3 977 345 109,47

Дальневосточный 1 212 543 1 336 792 119,19

Северокавказский 591 256 546 057 92,36

Всего по РФ 51 444 463 57 406 518 111,59

*Источник: ЦБ РФ

Основной объем страховых сборов по имущественному страхованию дает Центральный федеральный округ — его доля составляет 51,49% от всего сегмента и Приволжский ФО с долей 18,49%. Больше всего договоров действует в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге, Свердловской области и Республике Татарстан. В таблице 4 представлен объем страховых премий в зависимости от федерального округа.

Распределение страховых выплат по договорам соответствует собранным страховым премиям — лидирующее положение занимают ЦФО и ПФО. В течение года страховые компании осуществляют выплаты возмещения примерно по 250 тысячам страховых случаев, при этом немалая их

часть осуществляется по решению суда. В таблице 5 представлены данные о размерах страховых выплат в 2016-2017 гг. в зависимости от федерального округа.

Таблица 5 - Страховые выплаты по имущественному страхованию граждан _по федеральным округам*_

Федеральные округа 2016 г., тыс. руб. 2017 г., тыс. руб. 2017 г. в % к 2016 г.

Центральный 4 284 550 4 376 364 102,14

Северо-Западный 969 956 926 699 95,54

Южный 107 678 125 183 116,26

Приволжский 1 590 752 1 560 294 98,09

Уральский 544 672 487 342 89,47

Сибирский 575 621 563 374 97,87

Дальневосточный 221 065 142 180 64,32

Северокавказский 26 474 52 061 196,65

Всего по РФ 8 320 768 8 233 497 98,95

*Источник: ЦБ РФ

Анализируя данные, представленные в таблице 5, можно заметить, что наименьший объем страховых выплат был зарегистрирован в СевероКавказском федеральном округе. Но в разрезе сравнения с объемом страховых премий разница не кажется столь уж большой: в 2016 году отношение выплат к сумме премий равно 4,47%, в 2017 году — 9,53%. Для сравнения можно взять Центральный федеральный округ, где наблюдается самый большой объем выплат возмещения. Так, процентное отношение к размеру страховых премий в 2016 году составляет 16,71%, а в 2017 году -14,8% [2].

В 2017 году премии по страхованию имущества граждан выросли на 5962 млн. руб. и весь этот рост обеспечили посредники. Прямой канал продаж страховых продуктов через офисы компаний показал снижение на 723 млн. руб. Падение сборов по заключаемым договорам страхования показали и страховые агенты, лизинговые компании и автосалоны - это связано с общим депрессивным состоянием рынка продажи автотранспорта.

Основным драйвером роста сборов по имущественному страхованию явились кредитные организации, которые обеспечили поступление страховых взносов в размере 19 760 млн. руб. Это выше уровня 2016 года на 2 998 млн. руб. Банковский канал продвижения продукта остается самым активным и приносит страховым компаниям 34,4% от всех сборов. Это связано со спецификой деятельности банковских агентов, которые не занимаются поиском клиентов и минимизируют время оформления договоров путем сокращенного андеррайтинга объектов.

Размер выплат по страховым случаям за 2017 год составил 8 233 млн. руб., что ниже уровня 2016 года на 87 млн. руб. Количество заявленных

выплат по договорам имущественного страхования выросло и составило 284,7 тыс. штуки. Из числа урегулированных случаев значительно вырос процент отказов - за 2017 год он составил 34,96% против 14,18% в 2016 году. Процент выплат по решению суда не увеличился, а даже снизился с 7,62% от общего количества выплат за 2016 год до 7,22 % в 2017 году [4].

Это свидетельствует о строгом подходе страховых компаний к разбору страховых случаев, выявлению фактов мошенничества. Значительно повысился уровень юридических служб компаний и структур безопасности. Эти меры позволили повысить прибыльность имущественного страхования. Стоит отметить, что и структура резервов страхования имущества остается стабильной.

Рост имущественного страхования граждан будет продолжаться в связи с заинтересованностью страховщиков в развитии прибыльных направлений бизнеса. Основными каналами продаж страховых продуктов останутся банковские учреждения. Снижение ставки ипотечных кредитов приведет к стимулированию продаж в этом сегменте, что неизбежно увеличит число полисов. Принятие закона о страховании жилой недвижимости будет являться мощным стимулом развития отрасли. После стагнации автомобильного рынка, в нем намечается рост продаж, который приведет к увеличению поступивших премий по каналам автосалонов и лизинговых компаний. Страховые компании будут вводить новые коробочные продукты для реализации через туроператоров и розничных продавцов.

Список литературы

1. «Агентство страховых новостей» [Электронный ресурс] - Режим доступа - URL: http://www.asn-news.ru/news/

2. Национальное рейтинговое агентство [Электронный ресурс] - Режим доступа -URL: http://www.ra-national.ru/

3. Официальный сайта Центрального банка Российской Федерации http://www.cbr.ru/

4. Страховой портал [Электронный ресурс] - Режим доступа - URL: https://insur-portal.ru/

5. Суслякова О.Н. Природные чрезвычайные ситуации как стимул развития страхования имущества//Сборник материалов Международной научно-практической конференции «Теория и практика развития экономики на международном, национальном, региональном уровнях» (Калужский филиал Финуниверситета, 24 апреля 2014 г.). Калуга: ИД «Эйдос», 2014. С. 127-132.

6. Суслякова О.Н. Страхование как способ защиты жилья и имущества//Наука Красноярья. 2017. Т.6. № 3-3. С. 198-201

Erokhina Victoria G., student

Oksana Suslyakova, Ph.D., associate professor

Financial University under the Government of the Russian Federation, Kaluga, Russia

GENERAL CHARACTERISTICS OF THE REAL ESTATE INSURANCE

MARKET OF PHYSICAL PERSONS

Abstract: The article discusses the theoretical foundations and practical aspects of real estate insurance for individuals, analyzes the general indicators of the development of this segment of the insurance market, including leading insurers, and identifies some trends in the future development of the real estate insurance market for individuals in our country. Keywords: insurance, property insurance, real estate, real estate insurance market for individuals.

УДК 371.3

ОСОБЕННОСТИ РАЗРАБОТКИ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО ВЕБ-

КВЕСТА

Жидков Алексей Андреевич, студент 3 курса,

В данной статье представлены особенности разработки образовательного веб-квеста как педагогической технологии. Авторы затронули вопрос актуальности использования информационно-компьютерных технологий в педагогической деятельности, выделив при этом роль образовательного веб-квеста формировании компетенций обучающихся вуза. В качестве особенностей анализируемой технологии в статье приведены компетенции, которые она формирует в системе высшего образования у обучающихся по направлению подготовки Профессиональное обучение (по отраслям), этапы, а также требования, предоставляемые к его разработке и ролевой компонент. Далее авторы представили разработанный ими образовательный веб-квест по дисциплине «Педагогические технологии».

Ключевые слова: информационные технологии, особенности веб-квеста, компетенции, роли, задания.

В настоящее время становится всё более актуальным вопрос, связанный с применением новых информационных технологий в образовательной системе и деятельности педагогического работника. Это не только различного рода новые технические средства, но также новые формы и методы преподавания, обновлённый подход к процессу обучения [3].

Использование информационно-компьютерных технологий открывает для педагога новые возможности в преподавании своего предмета. Одной