Проблемы и перспективы развития банковского сектора на региональном уровне на примере Брянской области

УДК 336.71

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА НА РЕГИОНАЛЬНОМ УРОВНЕ НА ПРИМЕРЕ БРЯНСКОЙ ОБЛАСТИ

© И.А. Шатохина1

Брянская государственная инженерно-технологическая академия, 241000, Россия, г. Брянск, пр. Ленина, 26, К-2а.

Представлены результаты исследования в области регионального банковского сектора, определения существующих проблем и способов их решения, а также оценка перспектив развития. Выявлены основные факторы, влияющие на развитие банковской сферы в регионе. Проведенный анализ основных количественных показателей развития банковской системы свидетельствует, что основополагающее воздействие на формирование рынка банковских услуг, применительно к Брянской области, оказывает дотационный характер экономики региона. В ходе исследования было доказано, что основой обеспечения экономической безопасности Брянской области должно стать совершенствование системы взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики.

Ил. 3. Табл. 5. Библиогр. 7 назв.

Ключевые слова: региональная банковская система; рынок банковских услуг; реальный сектор экономики; инвестиционный потенциал региона.

PROBLEMS AND PROSPECTS OF BANKING SECTOR DEVELOPMENT AT REGIONAL LEVEL BY EXAMPLE OF BRYANSK REGION I.A. Shatokhina

Bryansk State Engineering and Technological Academy, 26 Lenin Ave., K-2a, Bryansk, Russia, 241000.

The paper presents the research results in the field of regional banking sector, identification of existing problems and their solution methods, as well as assessment of development prospects. It reveals the key factors affecting the development of the banking sector in the region. Having analyzed basic quantitative indicators of banking system development the author shows the fundamental impact of the subsidized nature of the Bryansk region economy on the formation of the market of banking services. The study proves that the improvement of the interaction system of regional commercial banks and real economy should form the basis for ensuring the economic safety of the Bryansk region. 3 figures. 5 tables. 7 sources.

Key words: regional banking system; market of banking services; real economy; investment potential of the region.

Региональная банковская система является самостоятельным сектором экономики, функционирующим в общей системе экономических взаимоотношений. Роль банковского сектора заключается в аккумулировании и последующем инвестировании финансовых ресурсов в сектора экономики в соответствии с уровнем спроса и предложений на них. Ключевая задача государства в лице регулятора и институтов развития - обеспечение здоровой конкурентной среды и более активное вовлечение частных банков в реализацию государственных инвестиционных проектов.

В настоящее время экономический потенциал во многих регионах страны не подкреплен соответствующим банковским капиталом, что сдерживает развитие как отдельных регионов, так и экономики страны в целом. При этом имеется диспропорция между размещением производительных сил и концентрацией банковского капитала: более 80% банковских активов и свыше 70% капитала контролируются московскими кредитными организациями, хотя 90% ВВП страны производится в регионах [2].

Формирование региональных банковских систем является многофакторным процессом. Основополагающим фактором является наличие и характер клиентуры кредитных организаций в регионе, которая в свою очередь подразделяется на четыре группы клиентов: физические лица, юридические лица, межбанковский рынок и органы региональной и муниципальной власти. Каждый регион сочетает в себе как позитивные, так и негативные, с точки зрения адаптации к новым условиям, черты, оценка которых изменяется в зависимости от развития общей ситуации в стране. К наиболее важным факторам, оказавшим воздействие на неравномерность территориального развития, следует отнести: природно-географические преимущества, структуру производства, запасы сырьевых ресурсов и развитость данного сегмента экономики.

Одним из основных факторов, влияющих на развитие экономики современной России, является её масштабность и неоднородность уровней социально-экономического развития отдельных регионов. Размер экономики Брянской области в целом небольшой, она

1Шатохина Ирина Александровна, кандидат экономических наук, доцент кафедры государственного управления и финансов, тел.: 89066982989, e-mail: shat-irina@yandex.ru

Shatokhina Irina, Candidate of Economics, Associate Professor of the Department of Public Administration and Finance, tel.: 89066982989, e-mail: shat-irina@yandex.ru

относится к полудепрессивным промышленным регионам освоенной зоны. На нее приходится менее 0,4% от общероссийского ВРП (58-е место, 144 млрд рублей) [7]. По душевым объемам она занимает 72-е место среди субъектов РФ. Низкий уровень валового регионального продукта на душу населения региона объясняется отраслевой структурой производства. В структуре ВРП основную долю занимают низкозатратные виды экономической деятельности (сельское хозяйство, оптовая и розничная торговля, транспорт, бюджетная сфера). На долю обрабатывающих производств приходится 21,5%. Сдерживает развитие промышленного производства высокий уровень физического и морального износа производственного оборудования, средняя величина износа которого в ряде отраслей превышает 70%. На экономическое развитие региона должно оказывать влияние приграничное положение и транзитные функции. К сожалению, на сегодняшний день потенциал приграничного положения практически не реализован: объем внешнеторгового оборота со странами СНГ сравнительно небольшой и составляет менее 1,2% от ЦФО и 0,76% от РФ [6].

Согласно данным рейтингового агентства «Эксперт-РА», по итогам 2012 года Брянская область относится к регионам с пониженным инвестиционным потенциалом и занимает 45 место в рейтинге инвестиционной привлекательности регионов России, максимальные частные потенциалы инфраструктурный (за счет высокой густоты железных дорог), финансовый и потребительский (37 и 39-е места соответственно), минимальные - природно-ресурсный и производственный [7]. Так же, как и большинство граничащих регионов, Брянская область относится к группе регионов с умеренным риском, наихудшие показатели - в криминальном и финансовом частных рисках. В 2012 году по объему привлеченных инвестиций в основной капитал Брянская область заняла в общем списке четвертое место с конца среди регионов ЦФО, по сравнению с 2011 годом данный показатель остался почти на прежнем уровне (+0,1%). По результатам последних лет Брянская область занимает последнее место по уровню среднемесячной заработной платы среди субъектов, входящих в ЦФО.

Для анализа основных проблем и перспектив развития банковского сектора на региональном уровне необходимо использовать комплекс показателей. Одним из наиболее эффективных способов повышения капитализации банковской системы является концентрация банковского капитала, в том числе и путем слияний и поглощений. В результате позиции крупных банков усиливаются и происходит это на фоне сокращения общего числа самостоятельных кредитных организаций. В региональном разрезе происходит сокращение числа банков регионов и укрепление позиций крупных банков федерального значения. Структура региональной банковской системы определяется наличием сбалансированного комплекса банков. Анализ числа действующих кредитных организаций, расположенных на территории Брянской области, представлен в табл. 1.

Исходя из данных табл.1, можно сделать вывод, что

за период с 2010 по 2012 г. по количеству действующих кредитных организаций и их структурных подразделений банковская система Брянской области претерпела существенные изменения. Так, в апреле 2012 г. розничный банк ВТБ-24 стал владельцем 100% акций Бежица-Банка, который был зарегистрирован в ноябре 1990 г. в г. Брянске и до апреля 2012 г. являлся единственной кредитной организацией в регионе. Существенно изменилось количество кредитных организаций, головная организация которых находится в другом регионе. Так, по данным ЦБ РФ на 01.01.2013 г. на территории Брянской области осталось 14 кредитных организаций. Данные изменения в первую очередь связаны с проводимой Сбербанком стратегией развития, которая направлена на совершенствование имеющихся и развитие новых конкурентных преимуществ. Мероприятия данной стратегии направлены в первую очередь на политику снижения издержек за счет оптимизации региональных подразделений, качественное развитие филиальной сети на совершенствование системы управления на уровнях «центральный аппарат - территориальный банк» и «территориальный банк - отделение». В последние три года в Сбербанке изменился принцип распределения полномочий между разными уровнями управления: усилена «вертикаль» управления и контроля, основные функции сосредоточены в головной конторе, вместо административно-территориального принят принцип управления по ключевым экономическим зонам, укрупнены территориальные банки, им передана часть полномочий, расширена самостоятельность в принятии оперативных решений, в связи с чем ликвидировано большое количество отделений. На территории Брянской области в 2011 г. было закрыто два отделения Сбербанка РФ, самое массовое объединение произошло в сентябре 2012 г., когда 6 отделений были присоединены к Брянскому ОСБ № 8605. Следует отметить, что такая политика присуща не только Сбербанку, крупные многофилиальные банки в 2012 г. также продолжили оптимизацию своих региональных подразделений. За 2012 г. количество филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации уменьшилось на 6,9% по сравнению с 2011 г., и на 1.01.2013 их количество составило 2611 единиц (рис. 1).

В 2012 г. сокращение числа действующих кредитных организаций было характерно для большинства российских регионов: число региональных банков уменьшилось с 487 до 466. Темпы прироста активов региональных банков (8,1%) в 2012 г. были ниже темпов прироста активов банковского сектора в целом (23,8%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора по итогам года снизилась с 12 до 11,6% [5].

Анализ показателей и степень выполнения обязательных нормативов, установленных ЦБ России, показали, что за весь анализируемый период не было выявлено ни одного случая несоблюдения отдельными кредитными организациями, расположенными на территории Брянской области, обязательных нормативов (табл. 2).

Таблица 1

Количество действующих кредитных организаций и их структурных подразделений _на территории Брянской области в 2010-2012 гг. [5]_

Показатель 01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 Отклонение

Количество кредитных организаций в регионе, ед. 1 1 0 -1

Количество кредитных организаций, головная организация которых находится в другом регионе, ед. 24 21 14 -10

Дополнительные офисы, ед. 90 99 106 16

Операционные кассы вне кассового узла, ед. 151 119 107 -44

Кредитно-кассовые офисы, ед. 9 8 10 1

Операционные офисы, ед. 43 71 93 50

3470

Ь

3183

1108

+

2926

2807

1058

2611

1012

+

+

Н

на 01.01.09г. на 01.01.10г. на 01.01.11г. на 01.01.12г. на 01.01.13г. Е£й Количество филиалов действующих КО на территории Российской Федерации

I I Количество филиалов Сбербанка России

А Количество действующих КО Рис. 1. Динамика количества кредитных организаций и их филиалов в 2008-2012 гг. [5]

Таблица 2

Анализ выполнения обязательных нормативов, установленных ЦБ РФ за 2010-2012 гг. [5]

Условное обозначение норматива Название норматива Допустимое значение норматива Фактическое значение норматива, %

2010 г. 2011 г. 2012 г.

Н1 Достаточности капитала min 10% 23,22 17,72 17,17

Н2 Мгновенной ликвидности min 15% 63,18 70,56 61,12

Н3 Текущей ликвидности min 50% 96,10 99,01 89,74

Н4 Долгосрочной ликвидности max 120% 89,53 79,04 85,66

Н6 Риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков max 25% 18,10 17,91 16,58

Анализируя данные табл. 2, можно сказать, что норматив достаточности собственных средств (капитала) (Н1), равный отношению собственных средств кредитной организации к активам с учетом риска, успешно выполняется головным офисом кредитных организаций и филиалов, расположенных на территории региона, находясь выше порогового значения, установленного Банком России. Это свидетельствует о том, что собственного капитала у коммерческих банков достаточно для дальнейшего развития и повышения величины рисковых активов.

Норматив мгновенной ликвидности (Н2) характеризует способность банка отвечать по своим обязательствам до востребования. В среднем за три года данный норматив поднялся выше минимального значения на 50 пунктов. Норматив текущей ликвидности

(Н3) характеризует способность банка отвечать по своим текущим обязательствам (исполняемым в срок до 30 дней от отчетной даты). Данный норматив находится на достаточно высоком уровне, что в первую очередь связано с превышением размера высоколиквидных активов по сравнению с обязательствами до востребования: это остатки на корсчете в ЦБ.

Норматив долгосрочной ликвидности (Н4) представляет собой отношение выданных банком кредитов, займов и депозитов со сроком погашения свыше одного года к капиталу банка, а также обязательствам банка по депозитным счетам, полученным кредитам и другим долговым обязательствам на срок свыше одного года. Данный норматив введен в целях соблюдения требования сбалансированности по срокам активов и пассивов балансов. Фактическое значение дан-

ного показателя за анализируемый период не превышает нормативно установленного значения, но находится на достаточно высоком уровне, что указывает на тот факт, что кредитным организациям, расположенным на территории Брянской области, необходимо изменить стратегию и тактику в сторону активизации депозитной политики, развития банковских услуг в целях расширения своего ресурсного потенциала.

Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) регулирует кредитный риск банка в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику или группе связанных заемщиков к собственным средствам банка. Данный показатель не превышает нормативно установленного значения, но находится на достаточно высоком уровне, среднее значение данного показателя за последние три года составляет 17,5% при максимально допустимом 25%. Кредитование связанных заемщиков сопряжено со значительным риском, вызванным высокой вероятностью одновременного неисполнения ими обязательств перед банком. Именно поэтому выявление групп связанных заемщиков является важной частью кредитного процесса и обязательным элементом в кредитной организации. Конечно, риск кредитования заемщиков зависит от вида и сроков предоставляемого кредита, вида обеспечения, направления его использования, размера, степени концентрации кредитов у одного заемщика, социально-политической и экономической ситуации в регионе, степени поддержки государством или местной властью данного заемщика и других факторов. В нашем случае основополагающим фактором является экономическая ситуация в регионе и отсутствие должной поддержки со стороны областных и муниципальных органов власти.

Основным источником роста чистой прибыли за 2012 г. по сравнению с 2010 г. являлось увеличение чистого процентного и комиссионного доходов. Существенный рост продемонстрировали также операционные доходы. Увеличение чистой прибыли к концу анализируемого периода привело к росту показателей рентабельности. В 2012 г. развитие активных операций банков происходило в достаточно стабильной для

российской экономики ситуации, что предопределило в целом позитивную динамику развития банковского сектора: в регионе за 2012 г. активы кредитных организаций выросли на 53,6% по сравнению с 2010 г. и составили 76 870 698 тыс. руб. В совокупных активах банковского сектора по состоянию на 1.01.2013 г. основная доля (60%) приходится на Брянское ОСБ № 8605, что наглядно отражено в табл. 3.

Привлеченные средства составляют наиболее значительную часть пассивов банка, которая в несколько раз превышает его собственные средства. Фактически привлеченные средства - это основной источник формирования ресурсов коммерческого банка, которые направляются на проведение активных операций. Для привлечения клиентов банки предлагают им новые сервисные возможности при предоставлении привычных услуг. Дополнительным драйвером расширения клиентской базы, по нашему мнению, является внедрение стандартизированной клиентской стратегии. Система управления взаимоотношениями с клиентами (CRM) - прикладное программное обеспечение для организаций, предназначенное для автоматизации стратегий взаимодействия с клиентами, в частности, для повышения уровня продаж, оптимизации маркетинга и улучшения обслуживания клиентов путём сохранения информации о клиентах и истории взаимоотношений с ними, установления и улучшения бизнес-процедур и последующего анализа результатов. В конце 2011 г. Сбербанк завершил последний этап по внедрению автоматизированной системы управления взаимоотношениями с клиентами. Следует отметить, что несмотря на достаточно низкие значения привлеченных средств клиентов (физических лиц) за весь анализируемый период, на территории Брянской области присутствует положительная динамика темпов роста данного показателя. Анализ платных пассивов в части средств физических лиц показал увеличение привлеченных средств практически вдвое. Так, за 2012 г. данный показатель составил 48658 млн руб., что на 21949 млн руб. больше, чем за 2009 г., таким образом, мы можем констатировать, что на территории Брянской области за анализируемый период присутствует максимальный темп роста по сравнению с соседними регионами, что отчетливо представлено в табл. 4.

Таблица 3

Активы и пассивы (по головным офисам кредитных организаций и филиалам, расположенным на _территории региона) за 2010-2012 гг. [4, 5]_

Год Активы в рублях и иностранной валюте

Брянская область Брянское ОСБ № 8605 Доля ОСБ № 8605 Брянская область Брянское ОСБ № 8605 Доля ОСБ № 8605

2010 50 039 098 32 443 292 64,84% 48 125 478 28 906 230 60,06%

2011 61 496 558 38 526 741 62,65% 60 259 899 35 612 546 59,10%

2012 76 870 698 46 125 987 60,00% 75 698 741 42 987 419 56,79%

Таблица 4

Динамика привлеченных средств физических лиц кредитными организациями в рублях, иностранной _валюте и драгоценных металлах за 2010-2012 гг. (млн руб.) [6]_

Субъект Российской Федерации 2009 год 2010 год 2011 год 2012 год Отклонение, %

Брянская область 26715 36360 45469 48658 1,82

Калужская область 37361 49237 57943 61439 1,64

Курская область 29134 39813 46247 47985 1,65

Орловская область 21628 29186 34122 35618 1,65

В структуре привлеченных средств физических лиц основной удельный вес, а именно 76,6% в среднем за весь анализируемый период, занимают вклады, причем по факту на 01.01.2013 г. 56,1% всех вкладов приходится на отделения Сбербанка России, расположенные на территории Брянской области. Следует отметить, что в последние годы в условиях усиления конкуренции, в первую очередь по процентным ставкам по вкладам, доля Брянского ОСБ № 8605 на рынке вкладов физических лиц сократилась с 64,1% в 2009 году до 48,5% в 2012 году. За 2011 г. вклады на срок свыше 1 года выросли на 33,2%, а их удельный вес в общем объеме вкладов физических лиц, привлеченных банковским сектором, увеличился с 63,7 до 64,7%. Несмотря на существенные изменения на рынке вкладов, физические лица по-прежнему отдают предпочтение банкам, контролируемым государством.

Количественное увеличение объемов осуществляемых операций и повышение рентабельности банковской деятельности требуют от кредитных организаций повышения качества управления депозитными ресурсами и пересмотра подходов, положенных в основу формирования депозитной политики. Успешное развитие и эффективное функционирование коммерческого банка невозможно без детально проработанной и экономически обоснованной депозитной политики. Важным фактором, определяющим ликвидность банка, является качество его депозитной базы, а критерием качества депозитов является их стабильность. Структура средств клиентов банковского сектора Брянской области по срокам до погашения показывает перераспределение средств клиентов между категориями срочности в пользу более коротких сроков погашения. Таким образом, мы вправе сделать вывод, что достаточно остро стоит проблема нестабильности структуры средств клиентов по срокам: среднее арифметическое клиентских пассивов со сроком размещения более 3 лет составляет лишь 5,9%.

Важное значение для развития рынка банковских услуг и экономики Брянской области в целом имеет развитие потребительского кредитования. Если посмотреть динамику по кредитованию за последние три года, то предлагаемые кредиты населению обновились более чем на 60%. Появились разновидности

уже существующих видов - с государственным субсидированием или поддержкой (жилищное кредитование и кредитование образования), а также партнерские программы автокредитования.

В 2012 г. весьма активно развивалось кредитование физических лиц: суммарный объем таких кредитов вырос на 73,8% по сравнению с 2009 г. и составил 33435 млн рублей (за 2011 год - на 37,2%), табл. 5. При этом население по-прежнему предпочитает брать рублевые кредиты, удельный вес которых в общем объеме в рассматриваемый период составил 95,3%. Розничное кредитование является одним из наиболее конкурентных сегментов рынка банковских услуг, но несмотря на существующую конкуренцию, в 2012 г., как и в прошлые годы, в кредитовании физических лиц в Брянской области по-прежнему доминировали банки, контролируемые государством. Таким образом, 45% объема задолженности по кредитам, предоставленным населению в 2012 г., приходится на Брянское отделение Сбербанка России. Такая высокая доля Брянского отделения Сбербанка России объясняется в первую очередь тем фактом, что в 2012 г. в Сбербанке продолжает действовать программа «Ипотека с государственной поддержкой». Кредиты по программе «Ипотека с государственной поддержкой» выдаются на цели приобретения строящихся или построенных жилых помещений у юридических лиц (застройщиков, инвесторов) под пониженную процентную ставку, которая составляет 11% годовых после оформления ипотеки жилого помещения [4]. В свою очередь, на долю по ипотечным жилищным кредитам на 1.01.2013 г. приходилось 36,6% объема задолженности по кредитам, предоставленным населению.

Портфель кредитов клиентам на 01.01.2013 г. увеличился на 54,9% по сравнению с 2009 г. и составил 91310 млн руб., в 2012 году произошел рост объема кредитования как физических, так и юридических лиц на фоне растущего спроса.

Отраслевая структура кредитного портфеля коммерческих банков, находящихся на территории Брянской области, за весь анализируемый период была достаточно диверсифицирована, доля самой крупной отрасли (для юридических лиц) не превышает 18%, что наглядно отражено на рис. 3.

5.80% 6,10% 5.90%

2010 год 2011 год 2012 год

менее 6 месяцев  от 6 до 12 месяцев  от 1 года до 3 лет  более 3 лет

Рис. 2. Структура средств клиентов коммерческих организаций, расположенных на территории Брянской области, за 2010-2012 гг. [5]

Таблица 5

Динамика объемов кредитования физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринима-_телей по всем видам валют на территории Брянской области в 2010-2012 гг._

Год Объем кредитования юр. лиц и ИП по всем видам валют

Брянская область Брянское ОСБ № 8605 Доля ОСБ № 8605 Брянская область Брянское ОСБ № 8605 Доля ОСБ № 8605

2010 39 735 12 305 31,0% 19 228 8 203 42,7%

2011 53 471 14 869 27,8% 26 378 10 767 40,8%

2012 57 875 16 874 29,2% 33 435 15 124 45,28%

Строительст- Прочие

18% Услуги Торговля

11% 15%

Рис. 3. Структура кредитов по отраслям на 1.01.2013 г. [5]

Особенностью кредитного портфеля является существенная доля средств, размещенных в сельском хозяйстве, несмотря на тот факт, что кредитование данной отрасли является рискованным бизнесом. Специфика рисковой ситуации в сельском хозяйстве состоит в том, что в этой отрасли процесс производства неразрывно связан с естественными процессами развития живых организмов, которые во многом зависят от природных явлений. Отрицательным моментом

является тот факт, что Брянская область относится к регионам, наиболее пострадавшим от Чернобыльской аварии, но, несмотря на поверхностное загрязнение радионуклеидами значительных площадей сельскохозяйственных угодий, сельское хозяйство остается одной из отраслей специализации региона (10,8% от ВРП). Поддержка сельского хозяйства является несомненным приоритетом развития региона, подтверждением этому является тот факт, что около 15% креди-

тов сельскому хозяйству выданы под поручительство (гарантии) органов исполнительной власти администрации Брянской области [3]. Естественно, 70% всех кредитов, предоставленных сельскому хозяйству, приходится на долю Брянского филиала Россельхозбан-ка, приоритетным направлением которого, как и прежде, остается финансовая поддержка АПК и смежных отраслей, малого и среднего бизнеса, фермерских и личных подсобных хозяйств.

Резюмируя изложенное, мы вправе сделать вывод, что одной из основных проблем развития банковского сектора в Брянской области является недостаточная сбалансированность ресурсной базы по критериям сроков и ликвидности. В регионе сохраняется тенденция к росту спроса организаций на долгосрочные кредиты, несмотря на то, что в структуре кредитов, предоставленных нефинансовым организациям, доля ссудной задолженности со сроком погашения свыше 1 года ежегодно уменьшается. Нежелание банков размещать свои средства на долгосрочный период объясняется в первую очередь высокой степенью финансовых рисков, характерных для Брянского региона. Таким образом, в ходе исследования нами установлено, что на финансовую устойчивость коммерческих

организаций, ведущих свою деятельность на территории Брянской области, огромное влияние оказывают внешние факторы.

Согласно «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» основным содержанием нового этапа в развитии банковской сферы должно стать повышение качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг и совершенствование способов их предоставления, обеспечение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса кредитных организаций [1]. Банковский сектор формируется адекватно уровню развития экономики и при наличии определенных организационных действий региональных органов власти выступает дополнительным стимулятором ее развития. Применительно к Брянской области это возможно только при реализации руководством региона мероприятий, направленных на установление тесных отношений с коммерческими банками, которые в рамках данных соглашений осуществляли бы мониторинг конкурентоспособности реального сектора и кредитовали бы наиболее привлекательные инвестиционные проекты под гарантии региона.

Библиографический список

1. Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2011 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года».

2. Белоглазова Г.Н. Стратегия развития регионального сегмента банковской системы // Банковское дело. 2012. № 2. С.28-31.

3. Официальный сайт Администрации Брянской области [Электронный ресурс] - Режим доступа: Ь|Нр:/Лм\м\м. bryanskobl.ru [дата обращения 28.12.2012 г.].

4. Официальный сайт Сбербанка России [Электронный

ресурс] - Режим доступа: http://www.sbrf.ru [дата обращения 24.01.2013 г.].

5. Официальный сайт Центрального Банка РФ [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.cbr.ru [дата обращения 24.01.2013 г.].

6. Официальный сайт Федеральной службы статистики [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.gks.ru [дата обращения 24.01.2013 г.].

7. Официальный сайт Рейтингового агентства «Эксперт-РА» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.raexpert.ru [дата обращения 24.01.2013 г.].