Финансовая грамотность населения как основа благосостояния семьи

УДК 336: 330.16

Бекирова Севиль Эскендеровна,

кандидат экономических наук,

старший преподаватель кафедры финансов предприятий и страхования, Институт экономики и управления (структурное подразделение), ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского», г. Симферополь, Российская Федерация.

Bekirova Sevil Eskenderovna,

Ph.D in Economics,

Senior lecturer of the Department of Business Finance and Insurance, Institute of Economics and Management (structural subdivision), FSAEI HE «V.I. Vernadsky Crimean Federal University», Simferopol, Russian Federation.

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ КАК ОСНОВА БЛАГОСОСТОЯНИЯ СЕМЬИ

POPULATION FINANCIAL LITERACYAS A FAMILY WELL-BEING BASIS

Глобальные проблемы, тенденции и изменения на современном этапе экономического развития способствуют появлению большого количества новых и сложных для понимания финансовых продуктов и услуг, которые ставят перед государством и населением множество разнообразных задач. В этих условиях недостаточная просвещенность и недоверие граждан к процессам, происходящим на финансовых рынках, непонимание конкретных финансовых отношений и основополагающих принципов финансовой системы в совокупности сдерживают развитие государства, малого бизнеса, индивидуальной предпринимательской деятельности и, как следствие, снижают уровень благосостояния населения.

Уровень социально-экономического развития государства зависит от уровня развития финансовых рынков, которые в свою очередь зависимы от финансовой грамотности населения, поскольку это влияет на спрос на финансовые продукты и услуги. Совокупность рационально и эффективно функционирующих всех звеньев этой системы является основой повышения благосостояния всего населения, и непосредственно конкретной семьи. Поэтому повышение уровня финансовой грамотности населения является актуальной задачей экономического регулирования.

Проведенное исследование базируется на результатах анализа научной литературы и совокупности методов, а именно анализа, синтеза, сравнения, изучения, обобщения, конкретизации, что позволило выявить значение финансовой грамотности для увеличения благосостояния семьи и определить необходимые мероприятия с целью повышения финансовой грамотности.

Статья посвящена изучению финансовой грамотности населения как основы благосостояния семьи. В работе изучена и обобщена сущность понятия финансовой грамотности и её основная миссия, выделены основные признаки финансово грамотной семьи, определены и рассмотрены основные компоненты финансовой грамотности семьи. В исследовании были рассмотрены и проанализированы показатели уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации, динамика изменений уровня финансовой грамотности населения и зависимость уровня финансовой грамотности от возраста. По результатам был обобщен портрет среднестатистического потребителя финансовых услуг в Российской Федерации. На основании проведенного исследования с целью увеличения уровня благосостояния населения и семьи были предложены мероприятия способствующие повышению финансовой грамотности.

Ключевые слова: финансовая грамотность, финансовая грамотность населения, семья, благосостояние, миссия финансовой грамотности, компоненты финансовой грамотности, финансовая услуга, потребитель финансовых услуг.

Global problems, trends and changes at the present stage of economic development contribute to the emergence of a large number of new and difficult to understand financial products and services that pose a variety of tasks for the state and the population. Under these conditions, insufficient enlightenment and mistrust of citizens to the processes occurring in financial markets, a lack of understanding of specific financial relations and the financial system fundamental principles in aggregate restrain the state development, small business, individual entrepreneurial activity and, as a result, reduce the level of welfare of the population.

The level of the state depends from the socio-economic development on financial markets development level, which in turn are dependent on the population financial literacy, since this affects the demand for financial products and services. The combination of rationally and effectively functioning all parts of this system is the basis for improving the well-being of the entire population, and of the specific family itself. Therefore, raising the level of financial literacy of the population is an urgent task of economic regulation.

The study is based on scientific literature analysis results and a set of methods, namely, analysis, synthesis, comparison, study, synthesis, specification, which made it possible to identify the importance of financial literacy for increasing family well-being and to determine the necessary measures to improve financial literacy.

The article is devoted to the population financial literacy study as the family well-being basis. The paper studies and summarizes the financial literacy concept essence and its main mission, highlights the main features of a financially literate family, identifies and discusses the main components of the family financial literacy. The study examined and analyzed Russian

32

Federation population financial literacy level indicators, the dynamics of changes in the level of financial literacy of the population and the age dependence of financial literacy level. Based on the results, the portrait of the average consumer of financial services in the Russian Federation was summarized. On the basis of the study, with the aim of the population and family welfare increasing level, measures were proposed that promote financial literacy.

Keywords: financial literacy, financial literacy of the population, family, welfare, the mission of financial literacy, components of financial literacy, financial services, consumer of financial services.

ВВЕДЕНИЕ

Глобальные проблемы, тенденции и перемены на данном этапе экономического развития свидетельствуют о появлении большого количества новых и сложных для понимания финансовых продуктов и услуг, которые ставят перед государством и населением сложные задачи, поскольку очень часто люди оказываются неподготовленными к происходящим явлениям и процессам.

Недостаточная просвещенность, осведомленность, опаска и недоверие граждан к процессам, происходящим на финансовых рынках, непонимание конкретных финансовых отношений, основополагающих принципов финансовой сферы в совокупности сдерживают развитие государства, индивидуальной предпринимательской деятельности и малого бизнеса и соответственно снижают уровень благосостояния населения.

Устойчивое развитие экономики России зависит не только от внедрения более эффективных производственных и финансовых технологий, но и от того насколько граждане способны их использовать. Уровень социально-экономического развития государства напрямую зависит от уровня развития финансовых рынков, которые в свою очередь непосредственно зависят от финансовой грамотности населения, поскольку от этого зависит спрос непосредственно на финансовые продукты. Совокупность рационально и эффективно функционирующих звеньев этой системы непосредственно влияет на повышение благосостояния населения, и непосредственно семьи. Поэтому повышение финансовой грамотности населения является актуальной задачей экономического регулирования. ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ

Целью статьи является усовершенствование теоретических и научно-методических основ финансовой грамотности населения как непосредственной основы благосостояния семьи. РЕЗУЛЬТАТЫ

На начало 2017 года по данным британской организации Oxfam в совокупности первая восьмерка в рейтинге самых богатых людей планеты владеют капиталом в 426 млрд долларов, что соответствует уровню благосостояния 3,6 млрд человек (примерно половина населения земного шара), и это неравенство продолжает расти [1].

В подавляющем количестве случаев текущий уровень доходов основной массы населения не позволяет иметь и пользоваться желаемыми материальными благами и услугами, особенно отчетливо эта ситуация проявляется в периоды проявлений экономических кризисов. Во многом эта ситуация обусловлена низким уровнем финансовой грамотности населения.

Существует множество позиций исследователей на сущность и значение понятия финансовой грамотности. Рассмотрим некоторые из них (табл. 1).

Преимущественное большинство вышеперечисленных определений были предложены для решения задач конкретных социологических исследований и поэтому не претендуют на универсальность. Нет острой необходимости в единой трактовке данной категории как «финансовая грамотность», поскольку сложно соединить всё многообразие реальных жизненных ситуаций, с которыми сталкивается семья в процессе своей жизнедеятельности и разнообразие приобретенных знаний, умений и навыков.

Поэтому под «финансовой грамотностью населения» будем понимать такое разумное, осмысленное, продуманное и целенаправленное поведение на рынке финансовых продуктов и услуг, при котором индивид стремится к текущему повышению своего материального достатка и обеспечению собственного и семейного финансового благополучия в будущем. То есть, финансовую грамотность можно определить, как совокупность знаний, умений и навыков по поводу законов, правил и закономерностей экономической и финансовой деятельности, понимание ключевых финансовых понятий, умение проанализировать предпосылки экономической ситуации, а также способность принимать на этой основе обоснованные решения с полным осознанием их последствий, осуществлять эффективные действия для реализации жизненных целей и планов в настоящем и будущем и готовностью принимать на себя ответственность за принимаемые решения.

Нужно понимать, что финансовая грамотность является достаточно сложной и многообразной системой, которая требует от индивида и семьи не только теоретического понимания основополагающих финансовых принципов, но и практических навыков их использования. А полученная из доступных источников разнообразная информация, должна быть правильно и четко интерпретирована, что в дальнейшем будет благоприятствовать правильному и объективному принятию необходимый решений и действий, и в целом повышению уровня грамотности индивида и семьи.

33

Таблица 1. Подходы исследователей к содержанию понятия финансовая грамотность *

№ Содержание Критическое замечание

1. «Финансовая грамотность — умение распоряжаться личными деньгами и принятие ответственности за свои решения» [2]. Финансовая грамотность включает в себя не только умение распоряжаться деньгами, но и другими финансовыми ресурсами

2. «Финансовая грамотность — это совокупность знаний, навыков и установок в сфере финансового поведения человека, ведущих к улучшению благосостояния и повышению качества жизни; степень, в которой понимаются ключевые финансовые понятия, способность и уверенность в управлении личными финансами через краткосрочные решения и долгосрочное финансовое планирование, с учетом жизненных событий и изменений экономических условий» [2]. Достаточно емкая трактовка. Однако следует отметить, что достаточный уровень финансовой грамотности позволяет эффективно и целесообразно использовать финансовые ресурсы не зависимо от их формы собственности. Логично, что наибольший экономический эффект будет получен от использования собственных средств индивида и семьи.

3. «Под финансовой грамотностью понимается совокупность знаний о финансовых рынках, особенностях их функционирования и регулирования, профессиональных участниках и предлагаемых ими финансовых инструментах продуктах и услугах, умение их использовать с полным осознанием последствий своих действий и готовностью принять на себя ответственность за принимаемые решения» [3]. В целом достаточно точное определение понимания сущности финансовой грамотности, однако данное понятие представляет собой более широкую и емкую систему знаний, умений и навыков, которая не ограничивается познаниями об особенностях функционировании финансовых рынков.

4. «Финансовая грамотность — это совокупность знаний о финансовых рынках, особенностях их функционирования и регулирования, профессиональных участниках и предлагаемых ими финансовых инструментах, продуктах и услугах» [4]. Высокий уровень финансовой грамотности характеризуется многогранными познаниями, и не должен быть ограничен знаниями лишь в сфере финансовых рынков.

5. «В международной практике принято представление о финансовой грамотности как о способности физических лиц управлять своими финансами и принимать эффективные краткосрочные и долгосрочные финансовые решения» [5]. Финансово грамотный человек должен уметь эффективно распорядиться финансовыми средствами не зависимо от их формы собственности.

6. «Под финансовой грамотностью нужно понимать достаточный уровень знаний и определенных навыков человека в сфере финансов, которые способствуют правильной оценке рыночной ситуации и правильному принятию соответствующих решений. При этом человек должен уметь не только правильно распоряжаться своими доходами и планировать свой бюджет, ему также необходимо уметь грамотно вкладывать свои сбережения в выгодные проекты для получения дополнительной прибыли» [1]. Очень сложно охарактеризовать и определить достаточный уровень знаний, поскольку в условиях современной динамичной системы общественной организации есть потребность в непрерывном процессе личностного совершенствования, развития и обучения. Также следует отметить, что не все люди в силу различных факторов, обладающие знаниями и возможностями выгодного инвестирования стремятся к этому процессу, что не является свидетельством их недостаточной компетенции.

7. «Экономисты определяют финансовую грамотность, как одно из ключевых понятий экономики, оно определяется как совокупность всех знаний, умений и навыков о финансовом рынке, которые позволят человеку, будучи активным субъектом рыночной экономики, правильно оценивать сложившуюся ситуацию на финансовом рынке и принимать разумные решения» [6]. Финансовая грамотность включает в себя достаточно широкую сферу познаний и навыков, не ограничиваясь знаниями о функционировании финансовых рынков. И многие события на этих рынках в зависимости от специфических условий могут по разному интерпретироваться и соответственно приниматься более и менее удачные действия.

8. «Под финансовой грамотностью понимают знание о финансовых институтах и предлагаемых ими продуктах, а также умение их использовать при возникновении потребности и понимание последствий своих действий» [7]. Данный термин включает в себя скорее знание о функционировании непосредственно финансовых рынков. А как было уже сказано финансовая грамотность характеризует широкие познания во всех сферах.

34

Продолжение таблицы 1

№ Содержание Критическое замечание

9. «Финансовая грамотность — это неотделимая от человека способность сознательно участвовать в общественном воспроизводстве в качестве инвестора, которая при разумном и ответственном подходе к выбору финансовых инструментов должна генерировать доход или, по крайней мере, обеспечивать финансовую стабильность носителю знаний» [8]. В данном определении подчеркивается необходимость финансовой активности граждан страны в обеспечении не только личного, но и общественного благосостояния. Также следует отметить, что не во всегда и не все шаги человека в финансовой сфере предпринимаются сознательно, а не под влиянием каких-либо событий или условий.

10. «Под финансовой грамотностью понимается необходимый уровень знаний и навыков в сфере финансов, позволяющий безошибочно давать оценку ситуации на рынке и принимать оптимальные решения. Владея информацией об основных финансовых понятиях, и умея пользоваться ей на практике, человек может грамотно распоряжаться денежными средствами. Другими словами, осуществлять учет доходов и расходов, избегать чрезмерной задолженности, планировать личный бюджет, накапливать сбережения. А также ориентироваться в сложных продуктах, которые предлагают финансовые институты, и приобретать их на основе осмысленного выбора, применять накопительные и страховые инструменты» [12]. Очень сложно определить такую категорию как необходимый уровень знаний, поскольку в условиях постоянной трансформации экономической и общественной жизни необходим непрерывный процесс личностного самосовершенствования и работы над своим уровнем знаний. И даже в этом случае человек не застрахован от ошибок и просчетов под влиянием различных факторов и событий. Поскольку рассматриваемые условия и ситуации могут существенно отличаться в интерпретации в зависимости от факторов анализа. А в целом достаточно обширное определение рассматриваемой финансовой категории.

* Составлено на основании изучения научной литературы

Основной миссией финансовой грамотности является изменение поведения человека или членов его семьи за счет полученной информации и выработки практических навыков по использованию финансовых продуктов, знаний о финансовых рисках и пути их минимизации. Таким образом, финансовая грамотность представляет собой сочетание понимания финансовых продуктов и понятий потребителями (инвесторами) с их способностью уверенно оценивать финансовые риски и возможности, осуществлять сознательный выбор, находить источники, к которым можно обратиться за помощь, и принимать другие эффективные меры с целью улучшения своего финансового благополучия.

Способность индивида принимать на себя ответственность за решения, имеющие значение для семьи с учетом знаний, умений и навыков на основе имеющегося опыта при решении задач в области личных финансов характеризует финансово грамотного человека. Определить семью, в функционировании которой превалируют принципы финансовой грамотности несколько сложнее. Существует множество признаков финансово грамотной семьи, выделим основные из них (рис. 1).

Финансовая грамотность представляет собой определенный уровень знаний, умений и навыков, который позволяет семье объективно оценивать экономическую ситуацию, положение в стране и другие составляющие и на основе этого принимать рациональные и необходимые решения в области управления ресурсами семьи.

Основные компоненты финансовой грамотности семьи целесообразно выделить в четыре основные группы: финансовые знания, практические навыки, финансовые компетенции и внутрисемейные установки и привычки. Они представлены в таблице 2.

35

Рис. 1. Основные признаки финансово грамотной семьи

Таблица 2. Основные компоненты финансовой грамотности семьи *

Финансовые знания Практические навыки Финансовые компетенции Внутрисемейные установки и привычки

• необходимость понимания сущности основных финансовых институтов; • иметь представление о ключевых финансовых продуктах и инструментах; • знания о сущности финансовых услуг и ключевых финансовых понятий. • учет доходов и расходов; • планирование бюджета; • жизнь по средствам; • наличие сбережений; • принятие страте-гич ески х решений; • грамотное использование накопительных и страховых инструментов; • защита интересов семьи и др. «Представляют собой способность человека применять знания, умения, успешно действовать на основе накопленного практического опыта при решении задач в области личных финансов»[9]. Например, способность сравнивать условия инвестирования, кредитования, аренды, лизинга, последствий продажи и покупки и так далее и осуществлять продуманный, осознанный и обоснованный выбор финансовых услуг. • поведенческие установки; • склонно сть к риску; • перекладывание ответственности на государство или главу семьи; • доверие или недоверие к финансовым институтам; • экономическая безы-нициативнось или чрезмерная активность и другое.

* Составлено автором

По результатам проведенных исследований граждане РФ по сравнению с 2017 годом в 2018 году стали выше оценивать свой уровень финансовой грамотности, большее количество семей стали вести ежемесячный учет расходов и доходов и сравнивать условия предоставления финансовых услуг в разных компаниях. Об этом свидетельствуют данные всероссийского опроса, проведенного Аналитическим центром НАФИ в сентябре 2018 г.

Таблица 3. Некоторые показатели уровня финансовой грамотности населения в Российской Федерации на 2018 год *

Показатели уровня финансовой грамотности взрослого населения Ро ссии Значение показателя, % Отклонение по отношению к 2017 г.

Хорошая или отличная оценка своего уровня финансовой грамотности 17 + 5

Оценка своих знаний и навыков в сфере финансов как удовлетворительных 47 - 3

Оценка своих знаний и навыков в сфере финансов как неудовлетворительных 36 - 2

Не рискуют инвестировать сбережения с помощью сложных финансовых инструментов, ограничиваясь банковскими вкладами. 48 - 3

Готовы инвестировать свободные средства ради получения пассивного дохо да, но только небольшие суммы — до 50 тысяч рублей. 86 +6

Согласны инвестировать средства от 100 до 500 тысяч 11 +2

Готовы вкладывать свои деньги, но не ставят перед собой конкретных целей. 36 —

Хоть раз в жизни открывали банковский вклад 70 +8

Имеют опыт инвестирования в акции 14 + 1

Имеют опыт инвестирования в паевые инвестиционные фонды 11 —

Имеют опыт инвестирования в облигации. 5 —

Перед приобретением финансовой услуги всегда сравнивают предложения от разных компаний 36 +9

* Составлено на основе [9, 10]

36

На основании анализа данных за 2018 год можно сделать выводы о положительной динамике роста уровня финансовой грамотности населения. Однако с ростом уровня финансовой грамотности растет и уровень самоуверенности в своих возможностях и, как правило, снижение рационального учета бюджета, что несет для семьи потенциальный риск.

Рассмотрим, какие изменения произошли в уровне финансовой грамотности населения с 2005 года по 2018 год (рис. 2).

%

Рис. 2. Динамика уровня финансовой грамотности населения за период с 2005 по 2018 годы

В одном из опросов среди российских граждан, респондентам был задан вопрос, во что бы они инвестировали 100000 рублей. Результаты были следующими: 33 % инвестировали бы в недвижимость; 30 % открыли вклад в Сбербанке;10 % открыли свой бизнес; 9 % хранили дома; 6 % вклад в коммерческом банке; 6 % купили акции компаний; 5 % вложили деньги в золото; 1 % в облигации государства [11].

Результаты проведенного исследования наглядно показали, что большинство россиян предпочитает вкладывать имеющиеся ресурсы в безопасные активы с минимальным, как они считают риском. Также основная масса граждан считает, что недвижимость всегда будет востребована и в цене, а Сбербанк надежно сохранит их капитал в долгосрочном периоде. Иначе говоря, чем больше риск у инвестиций, тем меньше интерес населения к таким вложениям. Хотя как показывает практика у инвестиций с высоким риском, как правило, наблюдается высокая отдача.

Если, составить обобщенный портрет среднестатистического потребителя финансовых услуг в Российской Федерации, то это будет человек, который имеет только базовые знания и навыки по финансовой грамотности; теряется и ничего не делает, если имеет слишком много информации или слишком широкий выбор вариантов; слишком уверен в своих способностях управлять личными финансами, и игнорирует информацию, которая ставит под сомнение собственную точку зрения; испытывает трудности, пытаясь принять эффективные решения; использует только самые простые услуги, в основном — платежи; не верит в жизнь в долг; не чувствует себя комфортно в сфере использования финансовых услуг; не чувствует себя защищенным в случае споров с финансовым учреждением; не знает, что делать если возникают проблемы с финансовым учреждением; не интересуется финансовыми новостями; в вопросах финансов доверяет родственникам и знакомым; плохо ведет семейный бюджет и тому подобное.

На рисунке 3 отчетливо прослеживается тенденция невысоких показателей уровня финансовой грамотности молодого поколения и низкого уровня финансовой грамотности у старшей и пожилой возрастной группы. Следует отметить, что с возрастом финансовая грамотность у людей повышается, и самые высокие показатели у так называемых молодых взрослых, но после примерно пятидесяти лет она начинает снижаться и падает практически до минимума после шестидесяти пяти лет. Это свидетельствует о том, что люди пожилого возраста наименее защищенные слои населения от различного рода финансовых махинаций и обманов и с целью снижения этих негативных явлений необходимы мероприятия на региональном и государственном уровне.

«Необходимо отметить, что сами граждане должны быть заинтересованы в повышении уровня финансовой культуры и грамотности, низкий уровень которой провоцирует не только безосновательное

37

%

60 50 40 30 20 10 0

Отличные / хорошие знания и навыки

Удо влетворительные знания и навыки

Неу довлетво рительные знания и навыки

Знаний и навыко в нет

-ае

35-44

18-24 25-34 35-44 45-54 55 + возраст

Рис. 3. Динамика уровня финансовой грамотности населения по возрасту

недоверие к финансовым институтам, но и влечет за собой потерю возможного дохода населения от инвестирования сбережений в экономику. Для институтов финансового рынка необразованность граждан вызывает низкий спрос на услуги, которые они предлагают общественности. На уровне всего государства отсутствие широкого участия граждан в инвестиционной жизни страны приводит к дефициту средств в денежном обороте, низкому уровню предоставленных финансовых услуг и как следствие к дисбалансу экономики страны в целом»[13].

Первоочередным заданием в деле повышения уровня финансовой грамотности и осведомленности населения является разработка и принятия на государственном уровне усовершенствованной национальной стратегии развития финансовой грамотности. Эта стратегия должна строиться с учетом модульного подхода, что позволит включать в нее целевые программы (ведомственные и другие подпрограммы и инициативы) повышения финансовой грамотности, которые имеют узкую направленность и ориентированы на повышение знаний граждан о различных сегментах финансового рынка.

Другими важными мероприятиями способствующими повышению уровня финансовой грамотности должны стать: привлечение внимания граждан к проблематике финансовой грамотности; повышение уровня осознания гражданами необходимости повышения своих финансовых знаний; формирование у российских граждан нового типа мышления, которое содержит установки на активное экономическое поведение, соответствующее их финансовым возможностям; подготовки компетентных специалистов и преподавателей по вопросам финансовой грамотности; сформировать систему обучения, учитывая специфику восприятия различных возрастных групп; разработка и внедрение различных образовательных продуктов, которые должны предусматривать комплексный подход к повышению финансовой грамотности населения, начиная с навыков планирования бюджета домохозяйств; регулярное проведение научных исследований и мониторинг состояния уровня финансовой грамотности; разработка и внедрение Национальных стандартов по финансовой грамотности; создание целевых программ для конкретных групп населения с учетом лучшего международного опыта; создание рабочих групп для разработки целевых программ финансовой грамотности населения; создание центров финансовой осведомленности при учебных заведениях и центрах занятости, публичных библиотеках и других учреждениях; создание сайтов, страниц в социальных сетях по финансовой грамотности с учетом лучшего мирового опыта для различных целевых аудиторий; создание соответствующего механизма финансового обеспечения разработки и внедрения целевых программ по финансовой грамотности; создание механизма оценки, отбора и тиражирования лучших информационно-образовательных продуктов; повышение уровня знаний населения в области продуктов и услуг финансово-кредитных учреждений; усиление у населения культуры учета бюджета семьи; воспитание культуры принятия домохозяйствами самостоятельных ответственных решений в области экономики и финансов; формирование социально ответственного поведения поставщиков финансовых продуктов и услуг по отношению к потребителям, создание прозрачных и беспристрастных моделей продвижения и предоставления финансовых продуктов и услуг.

Необходимо отметить, что уровень благосостояния семьи прямо пропорционально зависит от уровня финансовой грамотности населения. Поэтому целесообразно создание комплексной системы повышения финансовой грамотности, что будет способствовать развитию всей экономики Российской Федера-

38

ции. Bсе это будет способствовать росту понимания своих прав, возможностей и соответственно более ответственному принятию финансовых решений с учетом их последствий для личного благосостояния и экономики государства. ВЫВОДЫ

Результаты полученные в ходе проведенного исследования позволяют сформулировать следующие выводы и предложения:

во-первых, рассмотрены подходы исследователей к содержанию понятия финансовая грамотность и на основе уточнена сущность понятия финансовая грамотность;

во-вторых, определена основная миссия финансовой грамотности;

в-третьих, выделены признаки финансово грамотной семьи;

в-четвертых, рассмотрены основные компоненты финансовой грамотности семьи;

в-пятых, проанализирован уровень финансовой грамотности населения в Российской Федерации на 20i8 год в сравнении с предыдущим годом;

в-шестых, рассмотрены динамика изменения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации за период с 200S года по 20i8 год и динамика изменения финансовой грамотности по возрасту;

в-седьмых, предложены мероприятиями способствующие росту уровня финансовой грамотности с целью повышения уровня благосостояния семьи.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Петухов Р.Н. Bлияние финансовой грамотности на уровень материального благосостояния населения [Электронный ресурс] // Молодой ученый. — 20i7. — № S. — С. 2Í7-220. — Режим доступа: moluch.ru/archive/i39/392i8/ (дата обращения: 29.0i.20i9).

2. Что такое финансовая грамотность — основы и S способов повышения финансовой грамотности [Электронный ресурс]. — Режим доступа: kakzarabativat.ru/finansy/finansovaya-gramotnost/ (дата обращения: 29.0i.20i9).

3. Манахова KB. Финансовая грамотность населения — фактор роста национального благосостояния / KB. Манахо-ва [Электронный ресурс]. — Режим доступа: cyberleninka.ru/article/v/finansovaya-gramotnost-naseleniya-faktor-rosta-natsionalnogo-blagosostoyaniya (дата обращения: 29.0i.20i9).

4. Сербина Т.Н.. Финансовая грамотность и ее роль в повышении благосостояния населения / Т.Н. Сербина [Электронный ресурс]. — Режим доступа: scienceforum.ru/20i7/article/20i7030244 (дата обращения: 29.0i.20i9).

5. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика: Сборник материалов / A.B. Зеленцова, E.A. Блискавка, Д.Н. Демидов. — М., 20ii. — i08 с.

6. Eгорова ЛА Повышение финансовой грамотности населения современной России / ЛА. Eгорова, E.A. Юхновская [Электронный ресурс] // Научно-методический электронный журнал «Концепт». — 20^. — Т. 4i. — С. 91-96. — Режим доступа: e-koncept.ru/20i6/S6924.htm (дата обращения: 29.0i.20i9).

7. Критерии финансовой грамотности населения и пути ее повышения. Отчет по результатам исследования [Электронный ресурс] // Национальное агентство финансовых исследований (НДФИ). — Режим доступа: moneybasics.ru/files/ doc/criteria_fin_literacy.doc, свободный. — Заглавие с экрана. — яз. рус. (дата обращения: 29.0i.20i9).

8. Повышение уровня финансовой грамотности — накопление в обществе человеческого потенциала // Экономика мегаполисов и регионов. — 20i0. — No 3. — С. i 2—2 i.

9. Определен уровень финансовой грамотности россиян [Электронный ресурс]. — Режим доступа: lenta.ru/news/ 20i8/i0/i7/negramotno/ (дата обращения: 3i.0i.20i9).

10. Россияне стали выше оценивать свой уровень финансовой грамотности [Электронный ресурс]. — Режим доступа: nafi.ru/analytics/rossiyane-stali-vyshe-otsenivat-svoy-uroven-finansovoy-gramotnosti/ (дата обращения: 3i.0i.20i 9).

11. Корень A.B. Проблема низкого уровня финансовой грамотности населения и пути её решения / A.B. Корень, E.B. Корнева // B мире научных открытий. — 20i0. — № 4-9. — С. 39-42.

12. Корень A.B. Оценка уровня финансовой грамотности населения в России и зарубежных странах / A.B. Корень, A.K Голодян, E.A. Ивашинникова [Электронный ресурс] // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. — 20iS. — № i2 (часть i0) — С. i 863-i 86S. — Режим доступа: applied-research.ru/ru/article/view?id=8398 (дата обращения: 3i.0i.20i9).

13. Бекирова С.Э. Повышение уровня финансовой грамотности населения как основа оптимизации финансового поведения печатная / С.Э. Бекирова // Финансовая культура населения: монография / под ред. д.э.н., доцента ДВ. Нехайчука. — Симферополь : ИТ «Aриал», 20i7. — Si2 с. — С. 34-42.

SPISOK LITERATURY

1. Petukhov R.N. Vliyaniye finansovoy gramotnosti na uroven' material'nogo blagosostoyaniya naseleniya [Elektronnyy resurs] // Molodoy uchenyy. — 20i7. — № S. — S. 2i7-220. — Rezhim dostupa: moluch.ru/archive/i39/392i8/ (data obrashcheniya: 29.0i.20i9).

2. Chto takoye finansovaya gramotnost' — osnovy i S sposobov povysheniya finansovoy gramotnosti [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: kakzarabativat.ru/finansy/finansovaya-gramotnost/ (data obrashcheniya: 29.0i.20i9).

3. Manakhova I.V. Finansovaya gramotnost' naseleniya — faktor rosta natsional'nogo blagosostoyaniya / I.V. Manakhova [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: cyberleninka.ru/article/v/finansovaya-gramotnost-naseleniya-faktor-rosta-natsionalnogo-blagosostoyaniya (data obrashcheniya: 29.0i.20i9).

4. Serbina T.N.. Finansovaya gramotnost' i yeye rol' v povyshenii blagosostoyaniya naseleniya / T.N. Serbina [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: scienceforum.ru/20i7/article/20i7030244 (data obrashcheniya: 29.0i.20i9).

39

5. Povysheniye finansovoy gramotnosti naseleniya: mezhdunarodnyy opyt i rossiyskaya praktika: Sbornik materialov / A.V. Zelentsova, Ye.A. Bliskavka, D.N. Demidov. — M., 2011. — 108 s.

6. Yegorova L.A. Povysheniye finansovoy gramotnosti naseleniya sovremennoy Rossii / L.A. Yegorova, Ye.A. Yukhnovskaya [Elektronnyy resurs] // Nauchno-metodicheskiy elektronnyy zhurnal «Kontsept». — 2016. — T. 41. — S. 91-96. — Rezhim dostupa: e-koncept.ru/2016/56924.htm (data obrashcheniya: 29.01.2019).

7. Kriterii finansovoy gramotnosti naseleniya i puti yeye povysheniya. Otchet po rezul'tatam issledovaniya [Elektronnyy resurs] // Natsional'noye agentstvo finansovykh issledovaniy (NAFI). — Rezhim dostupa: moneybasics.ru/files/doc/ criteria_fin_literacy.doc, svobodnyy. — Zaglaviye s ekrana. — yaz. rus. (data obrashcheniya: 29.01.2019).

8. Povysheniye urovnya finansovoy gramotnosti — nakopleniye v obshchestve chelovecheskogo potentsiala // Ekonomika megapolisov i regionov. — 2010. — No 3. — S. 12-21.

9. Opredelen uroven' finansovoy gramotnosti rossiyan [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: lenta.ru/news/2018/10/17/ negramotno/ (data obrashcheniya: 31.01.2019).

10. Rossiyane stali vyshe otsenivat' svoy uroven' finansovoy gramotnosti [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: nafi.ru/analytics/rossiyane-stali-vyshe-otsenivat-svoy-uroven-finansovoy-gramotnosti/ (data obrashcheniya: 31.01.2019).

11. Koren' A.V. Problema nizkogo urovnya finansovoy gramotnosti naseleniya i puti yeyo resheniya / A.V. Koren', Ye.V. Korneva // V mire nauchnykh otkrytiy. — 2010. — № 4-9. — S. 39-42.

12. Koren' A.V. Otsenka urovnya finansovoy gramotnosti naseleniya v Rossii i zarubezhnykh stranakh / A.V. Koren', A.N. Golodyan, Ye.A. Ivashinnikova [Elektronnyy resurs] // Mezhdunarodnyy zhurnal prikladnykh i fundamental'nykh issledovaniy. — 2015. — № 12 (chast' 10) — S. 1863-1865. — Rezhim dostupa: applied-research.ru/ru/article/view?id=8398 (data obrashcheniya: 31.01.2019).

13. Bekirova S.E. Povysheniye urovnya finansovoy gramotnosti naseleniya kak osnova optimizatsii finansovogo povedeniya pechatnaya / S.E. Bekirova // Finansovaya kul'tura naseleniya: monografiya / pod red. d.e.n., dotsenta D.V. Nekhaychuka. — Simferopol' : IT «Arial», 2017. — 512 s. — S. 34-42.

Статья поступила в редакцию 5 марта 2019 года Статья одобрена к печати 3 апреля 2019 года

40