Проблемы развития автострахования КАСКО в Российской Федерации

УДК 368.2

ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ АВТОСТРАХОВАНИЯ КАСКО В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Суслякова Оксана Николаевна, к.э.н., доцент Финансовый университет при Правительстве РФ, Калуга, Россия

В данной статье анализируется динамика российского рынка КАСКО за 2013-2017 годы и выявляются основные проблемы, препятствующие развитию данного сектора страхового рынка и объясняющие его падение в последние годы. Материал может быть интересен студентам, а также преподавателям страховых дисциплин.

Ключевые слова: страхование, автострахование, КАСКО, мошенничество.

Рынок КАСКО долгие годы был драйвером развития страхового рынка России, однако последнее время в связи с падением уровня жизни россиян и резким повышением стоимости автомобилей, данный вид страхования стал менее востребованным.

По данным экспертов, сейчас в России только 25% владельцев считают нужным тратить деньги на покупку полиса комплексной защиты автомобиля от рисков. Цена КАСКО на новый автомобиль составляет в среднем от 3,2 до 11,3 процента от стоимости машины, а для подержанных авто цена полиса может достигать 15-20 процентов. Вследствие этого автовладельцы все чаще отказываются от заключения договоров страхования КАСКО, предпочитая усеченные варианты (частичное КАСКО, с франшизой и др. экономные варианты). Таким образом, сегмент страхования КАСКО на страховом рынке за анализируемые пять лет значительно сократился, что наглядно представлено в таблице 1.

Справедливости ради стоит отметить, что аналогичная ситуация сложилась и в сегменте страхования имущества в целом, как части имущественного страхования, который за анализируемый период уменьшил свою долю на страховом рынке России с 44% в 2013 году до 27% в 2017 году, снизив темпы роста сборов с 5 до 0%. Автострахование КАСКО, на долю которого приходится в среднем около 50% в сегменте страхования имущества, до 2015 года показывало прирост сборов, а в 2015-2017 годах произошло практически 10%-ное падение в сборах к уровню 2014 года. При этом доля авто страхования КАСКО в общем объеме страховых премий по страховому рынку снизилась с 24% в 2013 году до 13% в 2017 году.

Заметим, что в целом на рынке авто страхования КАСКО наблюдается снижение уровня убыточности (таблица 2), что объясняется существенным повышением тарифов вплоть до 2017 года и снижением частотности страховых случаев. Так, по оценкам экспертов, примерно 50% всех заключенных договоров КАСКО приходится на Москву. Введение платных парко-

вок, камер, сужение проезжей части реально снижает убыточность в столице, а, следовательно, и в стране [11].

Таблица 1. Общие показатели развития рынка авто страхования в России, _на конец периода*_

Показатель 2013 2014 2015 2016 2017

Всего по добровольному и обязательному страхованию, млрд.руб. 901,03 987,77 1023,82 1180,46 1278,84

Добровольное страхование - всего, млрд. руб. 734,16 808,92 777,59 921,4 1032,61

В том числе страхование имущества, млн. руб. 393,38 420,41 374,73 374,82 353,10

в том числе автострахование КАСКО, млрд. руб. 212,30 218,55 187,24 170,67 162,50

Темп роста страхового рынка, % 111,1 109,2 103,6 115,3 108,3

Темп роста страхования имущества, % 105,4 106,9 89,1 100,0 94,21

Темп роста автострахования КАСКО, % 108,7 102,9 85,7 91,2 95,2

Доля страхования имущества в общем объеме страховых премий по страховому рынку, % 43,7 42,6 36,6 31,2 27,6

Доля автострахования КАСКО в общем объеме страховых премий по страховому рынку, % 23,6 22,1 18,3 14,5 12,7

Доля автострахования КАСКО в общем объеме страховых премий по страхованию имущества, % 53,9 51,9 50,0 45,5 46,0

*Таблица составлена автором по данным сайта «Страхование сегодня»

В целом данные таблицы 2 свидетельствуют, что с каждым годом выплаты сокращаются гораздо более высокими темпами, чем поступления по договорам КАСКО, что в итоге делает данный вид страхования все более прибыльным для страховых компаний: коэффициент выплат снизился с 73% в 2013 году до 51% в 2017 году.

Общие показатели динамики рынка КАСКО за 2013-2017 годы представлены в таблице 3 и еще раз подтверждают, что с 2015 года данный сегмент страхования имущества теряет свои лидирующие позиции.

Так, до 2015 года наблюдался рост и страховых премий, и количества договоров страхования КАСКО (с 4,93 млн. шт. в 2013 году до 5,12 млн. шт. в 2015 году), увеличивалась также и средняя страховая премия (с 43 тыс. руб. до 45 тыс. руб.), и средний тариф (с 4,62% до 4,85%), и средняя выплата по договорам КАСКО (с 48,9 тыс. руб. до 61,8 тыс.руб.).

Так, до 2015 года наблюдался рост и страховых премий, и количества договоров страхования КАСКО (с 4,85 млн. шт. в 2012 году до 5,12 млн. шт. в 2015 году), увеличивалась также и средняя страховая премия (с 40 тыс. руб.

до 45 тыс. руб.), и средний тариф (с 3,86% до 4,85%), и средняя выплата по договорам КАСКО (с 44,5 тыс. руб. до 56,1 тыс.руб.).

Таблица 2. Динамика премий и выплат по договорам авто страхования _КАСКО в 2013-2017 годах, %*_

Показатель 2013 2014 2015 2016 2017

Поступления, млрд.руб. 212,30 218,55 187,24 170,67 162,50

Прирост/убыток к предыду- +8,7 +2,9 -14,3 -8,8 -4,8

щему году, %

Выплаты, млрд.руб. 155,8 171,77 143,98 97,47 83,34

Прирост/убыток к предыдущему году,% +23,9 +10,3 -16,2 -32,3 -14,5

Коэффициент выплат, % 73,39 78,60 76,90 57,11 51,29

*Таблица составлена автором по данным сайта «Страхование сегодня»

Однако, с 2015 года наблюдается снижение по всем основным показателям рынка КАСКО: падение сборов в 2015 году составило 14%, в 2016 году - 9%; количество заключенных договоров снизилось в 2015 году на 27% до 3,8 млн. шт., в 2016 году еще на 5%; сумма страховых выплат в целом снизилась в 2015 году на 16%, в 2016 году на 32%; средняя выплата при этом продолжила увеличиваться до 74,8 тыс. руб. в 2016 году.

Таблица 3 - Общая динамика рынка КАСКО в Российской Федерации

за 2013-2017 годы*

Показатель 2013 2014 2015 2016 2017

Сумма премий, млрд.руб. 212,30 218,55 187,24 170,67 162,50

Заключено договоров, шт. 4932119 5212434 3812159 3618280 3927640

Средняя премия, руб. 43046 44929 49116 47169 41318

Средняя страховая сумма, тыс. руб. 1076,9 960,2 1102,0 1139,6 1180,3

Сумма страховых выплат, млрд. руб. 155,8 171,77 143,98 97,47 83,34

Средняя выплата, руб. 48983 56069 61796 74764 80644

Средний тариф, % 4,62 4,85 4,46 4,14 2,96

*Таблица составлена автором по данным сайта «Страхование сегодня» и «Агентства страховых новостей»

За 2017 г. страховщики собрали по автоКАСКО 162,5 млрд.руб., что на 4,8% ниже аналогичного периода прошлого года (170,7 млрд.руб.). В прошлом году страховщики заключили на 8,3% больше договоров КАСКО (3,9 млн. против 3,6 млн. договоров годом ранее) и заплатили 31,4 млрд.руб. агентского вознаграждения (31,2 млрд.руб. в 2016 г.).

Выплаты по автоКАСКО сократились на 14,5% - с 97,5 до 83,3 млрд.руб. Средняя выплата увеличилась на 7,9% и достигла 80 644 руб. (74 764 руб. в 2016 г.). В прошлом году количество заявленных убытков по автоКАСКО сократилось до 1,069 млн. (1,259 млн. годом ранее), а урегулировано было

1,033 млн. убытков (против 1,304 годом ранее). Кроме того, за отчетный период страховщики 46,7 тыс. раз отказали в возмещении. Средняя доля отказов составила 4,27%.

Также следует обратить внимание на то, что средняя страховая сумма по договорам КАСКО снижалась с 2013 года до 2015, а затем начала увеличиваться, что на фоне уменьшения договоров КАСКО и среднего тарифа свидетельствует о том, что КАСКО стали покупать меньше, но доля дорогих автомобилей при этом выросла. Другими словами, из-за падения платежеспособного спроса и увеличения стоимости договора КАСКО, в основном покупают такой полис либо владельцы дорогих автомобилей, либо те, кому этот договор действительно нужен в силу объективных причин (например, покупка авто в кредит) [6]. Остальные владельцы либо отказались от договоров КАСКО (особенно в силу значительного повышения стоимости договоров ОСАГО), либо покупают эконом варианты договора КАСКО (частичное КАСКО, с франшизой и т.д.).

Существует ряд экономических причин, из-за которых страховые организации поднимают стоимость полисов КАСКО. Так, на ситуацию с тарифами оказала существенное влияние макроэкономическая ситуация. Это связано с повышением номинальной стоимости запасных частей на автомобили иностранного производства, которые в основном и страхуются по КАСКО. Детали на подавляющее большинство иномарок приходится заказывать за рубежом, а расчеты ведутся в американской или европейской валютах. Соответственно, ослабление курса рубля автоматически увеличивает цену запчастей [5].

Еще одним фактором, оказавшим негативное влияние на автострахование до 2017 года, стало уменьшение продаж новых автомобилей. Динамика продаж представлена в таблице 4. По статистическим данным в 2015 году продажи легковых и легких коммерческих автомобилей уменьшились на 35,7%, а в 2016 году на 11% [3].

Таблица 4 - Динамика продаж новых автомобилей и угонов в России

за 2012-2017 годы*

Год 2012 2013 2014 2015 2016 2017

Количество проданных автомобилей, млн. шт. 2,94 2,78 2,49 1,601 1,42 1,60

Количество угонов, шт. 45940 42399 38662 33541 27840 21842

*Таблица составлена автором по данным Ассоциации европейского бизнеса и МВД России

В 2017 году, по данным Ассоциации европейского бизнеса, спрос на новые машины увеличился на 11,9% (было продано 1 млн. 596 новых легковушек и легких коммерческих машин против 1 млн. 426 тысяч в 2016 году). Декабрь стал самым успешным месяцем в году (166 тысяч автомобилей): по традиции покупатели активизировали покупки новых машин, клюнув на новогодние скидки и опасаясь повышения цен после новогодних праздни-

ков. Да и в целом ситуация на рынке в прошлом году была относительно стабильной: курс валют, цены на нефть и общая экономическая ситуация обошлись без серьезных потрясений, покупатели начали привыкать к новым ценам, а вдобавок сказался отложенный спрос, накопившийся за последние годы [2].

В условиях неблагоприятной экономической обстановки естественным образом снижается покупательская способность подавляющего большинства населения. Непрерывное сокращение доходов россиян продолжается уже более полутора лет. Последний их прирост в годовом исчислении отмечался в октябре 2014 года. Так, по данным Росстата, 58,9% жителей имеют среднедушевой доход до 27 тыс. рублей, 22,5% - от 27 до 45 тыс. рублей, около 19% граждан имеют доходы от 45 тыс. рублей и выше [10]. Подобная экономическая обстановка не может не отразится на количестве покупаемых автомобилей и заключаемых договоров автострахования.

Падение рубля спровоцировало существенное увеличение цен на автомобили, как отечественные, так и иномарки. Тарифы на полисы КАСКО во многом формируются из расчета определенного процента от стоимости машины. Таким образом, если в 2013 году автомобиль стоил 400 тысяч рублей, а тариф КАСКО составлял 5% от цены, то полис обходился автовладельцу в 20 тысяч. В 2016 году идентичный автомобиль стал стоить уже 600 тысяч и более, и по той же ставке полис КАСКО уже стоил более 30 тысяч рублей. В 2017 году цены на новые автомобили росли в среднем на 1% в месяц. И такая тенденция будет продолжаться и в 2018 году.

Эксперты объясняют рост рынка влиянием отложенного спроса. Не успевшие купить машину до 2015 года, но при этом хотевшие сделать это, ждали более подходящего момента, который так и не наступил. Смирившись с новой реальностью, люди решились на покупку уже в 2017 году. Определенную роль сыграл и психологический фактор: нельзя постоянно жить в кризисе.

Также можно отметить такой фактор, как изменения законодательства - в 2014 году Постановление Верховного суда о распространении закона «О защите прав потребителей» распространилось и на сферу автомобильного страхования. Большинство судебных разбирательств и так заканчивалось не в пользу страховой компании, а с появлением данного прецедента страховщики стали массово проигрывать суды. Опытные юристы стали помогать владельцам полисов добиваться максимально возможных выплат при наступлении страховых случаев. Более того, страховым компаниям приходится платить еще и за моральный ущерб. Судебные потери и дополнительные издержки, выплачиваемые страхователям, вынудили страховщиков повышать стоимость КАСКО.

При этом стоит отметить, что повышение цен на добровольное страхование связано не только с увеличением затрат страховых компаний, но и с банальным их нежеланием улучшать предоставляемые услуги. Страховщики пытаются продавать страховки как можно дороже, а после продажи

всеми возможными способами избегают выплат при наступлении страховых случаев. В итоге владельцы полисов обращаются в суд и добиваются существенных компенсаций.

Нельзя оставить без внимания и тот факт, что увеличилось число мошеннических действий, например, участились «самоугоны». Согласно официальной статистики МВД РФ, за 2016 года в России было совершенно 27840 угонов [9]. Динамика данного показателя представлена в таблице 1. Если говорить о данном показателе за прошедшие пять лет, то он имеет положительную динамику. Количество угонов в 2015 году уменьшилось на 20% по сравнению с 2013 годом, и на 13% с 2014 годом, в 2016 году количество угонов снизилось на 17%.

В 2017 году на территории России были зарегистрированы 21 842 кражи автомобилей, еще 20 834 угона были классифицированы как «неправомерное завладение без цели хищения». Напомним, что преступление «угон автотранспорта» в России традиционно делится на две части — кражу машины (ст. 158 УК РФ) и неправомерное завладение без цели хищения (ст. 166 УК РФ). Ответственность за второй проступок намного мягче, поэтому даже «профессиональные угонщики» в случае поимки стараются попасть под ст. 166 УК РФ. Законодатели уже много лет обещают сделать ответственность одинаковой для обоих типов краж, но пока этого не произошло. Относительно 2016 года количество краж и «завладений без цели хищения» снизилось примерно на 10%. Наименьшее количество краж произошло в Чечне, Калмыкии, Ненецком АО. Наибольшее — в Санкт-Петербурге и Ленинградской области, Москве и Московской области.

Однако владельцы автомобилей стали чаще инсценировать угон собственной машины, чтобы получить страховую выплату по КАСКО. Как отмечаю отраслевые организации, в прошлом году страховщики потеряли до 15 млрд. рублей из-за лжеугонов, что составляет около 10% от всех выплат по программам добровольного автострахования. Статистику подтверждает и вице-президент Союза страховщиков Сергей Ефремов [8]. Всего по статистике за 2016-2017 годы, которая была оценена совместными усилиями страховых компаний, примерно около 15-20% выплат по страховкам КАСКО идут в карманы мошенников.

Именно это является причиной, почему страховщикам приходится содержать также дополнительный отдел по безопасности, который разрабатывает свои ограничители для уменьшения мошенничества в их системах страхования. А это дополнительные затраты, которые приходятся на компанию. И это тоже является одним из факторов удорожания стоимости полиса КАСКО.

К механизмам афер относятся всевозможные способы, как можно обмануть так компанию, чтобы ее деньги пришли на счет обманщика. Такими преступлениями могут заниматься сами сотрудники страховой компании. Не стоит думать, что всегда виноват только один работник. Чаще всего мошенническая система включает в себя целую структуру. И в этой

структуре находятся именно нерадивые специалисты самой страховой компании, которые захотели в обход своего же работодателя «заработать» лишние деньги на выплатах клиентам.

Служба безопасности в той или иной страховой организации фиксирует следующие случаи обманов и подделок, сделанных руками своих же сотрудников:

- Явное и скрытое оформление КАСКО задним числом: явно это происходит прямо в офисе, где сотрудник оформляет полис незаконным способом; скрытый обман - это когда привлекаются независимые эксперты или сотрудники ГИБДД, которые подстраивают аварию.

- Сотрудник компании может добавлять несуществующие ущербы, чтобы взять себе какой-то процент из сумм страховых выплат.

- Страховка для машин, которые уже понесли ущерб в ДТП. Это не оформление полисов «задним числом», а несколько иная схема аферы.

- Махинации с деталями, их стоимостью и состоянием.

- Сокрытие сотрудником страховой компании того факта, что на момент ДТП водитель был пьян за рулем.

- Подделка документов, использование списанных бланков полисов и даже намеренная их порча ради списания, а затем повторного использования.

- Использование поддельных печатей и подписей руководства компании.

При оформлении задним числом скрытым способом происходит афера

на базе сговора между дорожными полицейскими, экспертами или военными комиссарами и страховым агентом или сотрудником страховой компании [11].

Следует отметить, что мошенничать могут не только профессионалы в сфере страхования, но также и сами клиенты, которые каким-то образом научились аферистским схемам. Если клиенты новички в подобной преступной деятельности, тогда в любом случае они будут действовать не сами, а обязательно в составе целой группировки. К махинациям со стороны клиентов могут относиться следующие варианты обмана:

- Взятка экспертному оценщику, чтобы тот приписал несуществующие ущербы автотранспорту, побывавшему в ДТП.

- Применение полисов, которые ранее были украдены у страховой компании.

- Сговор со страховым агентом при заключении страхового договора задним числом.

- Сговор с сотрудником компании о снижении страховых взносов.

Взятку эксперту или аварийному комиссару называют фальсификацией

технической экспертизы. Ее могут предлагать прямо на месте случившегося ДТП. Часто стараются предложить взятку еще до того, как прибудет на место аварии сотрудник дорожной полиции или иные сторонние лица, не имеющие отношения к афере.

Уголовные дела по мошенничеству со страховыми выплатами до 2017 года возбуждали в 8-14% случаев, в 2017 году эта цифра увеличилась до 20%, сообщает Российский союз авто страховщиков (РСА) [10].

Еще одним не редким вариантом страхового мошенничества является отказ страхователя ехать на ремонт даже к официальному дилеру. Вместо этого он приносит на оплату завышенные в несколько раз сметы сомнительных "экспертных" организаций. По указанным выше причинам рынок был вынужден увеличить тариф по КАСКО [8].

На динамику рынка КАСКО повлияли также изменение правил страхования и тарифов на ОСАГО - в 2014 и 2015 годах цена на автогражданку подскочила на 30% и 40% соответственно. Из-за необходимости тратить большее количество денег на ОСАГО, владельцы авто стали массово отказываться от КАСКО.

Каждый из перечисленных выше факторов привел к тому, что полисы добровольного страхования КАСКО стали дорогостоящими и непривлекательными для страхователей. Именно из-за высокой цены комплексные страховые услуги, защищающие автовладельца практически от всех возможных неприятностей, стали не востребованы.

Кроме того, следует также отметить еще один негативный момент, частично объясняющий нежелание водителя приобретать довольно дорогостоящий продукт, не относящийся к предметам первой необходимости. В настоящее время каждый из нас, прежде чем приобрести любой товар, стремится собрать полную информацию о ценах, продавцах, особенностях эксплуатации, отзывах и пр., чтобы выбрать тот, который в наибольшей степени удовлетворяет финансовым возможностям и потребностям потребителя. В век компьютерных технологий и максимального проникновения интернета во все этапы процесса купли-продажи, основным источником информации являются интернет-ресурсы. Именно там особенно лица молодого и среднего возраста предпочитают получать информацию, экономя тем самым время и деньги.

Все страховые компании имеют собственные сайты, где можно узнать о программах КАСКО, правилах страхования и даже средних тарифах, а также продлить и заказать полис КАСКО. Кроме того, множество различных сайтов предлагают возможность предварительного расчета полисов КАСКО по разным страховым компаниям, что, несомненно, очень удобно при выборе страховщика. Однако, как показала практика, реальной возможности предварительно сравнить стоимость полиса КАСКО по разным страховщикам нет. Одни сайты требуют введения личных данных (телефона, электронный почты, фамилии), что небезопасно в настоящее время, другие позволяют рассчитать стоимость договора по очень ограниченным видам транспортных средств, в основном по иномаркам.

Более того, из всех страховщиков только на сайте Ресо-Гарантии можно самому рассчитать стоимость полиса по всем видам страхования, в том числе и по КАСКО, не указывая личные данные. Калькуляторы всех ос-

тальных страховщиков предлагают отправить заявку на заключение договора именно с этой страховой компанией. Подобное отношение к потенциальному клиенту не только отталкивает от данного страховщика, но и снижает доверие к страхованию как механизму защиты.

Не добавляют популярности КАСКО и ставшие уже традиционными проблемы на этапе урегулирования страховых случаев, проявляющиеся в снижении сумм выплат и последующие судебные разбирательства по этому вопросу. Так, в 2017 году пяти клиентам из ста отказывали страховые ком -пании в выплате по КАСКО.

Таким образом, можно сделать вывод, что основными причинами падения рынка КАСКО являются повышение стоимости полиса добровольного авто страхования на фоне снижения уровня жизни большинства граждан. Кроме того, на рынке КАСКО отсутствует качественное обслуживание страхователя не только на этапе урегулирования страховых случаев, но и при привлечении клиента в компанию.

По прогнозу RAEX (Эксперт РА), по страхованию автоКАСКО падение премий в 2018 году замедлится до минус 3-5%, объем рынка составит около 155 млрд. рублей. С одной стороны, повышение доступности страхования автоКАСКО в результате внедрения франшиз и применения дополнительных тарифных опций окажет положительное влияние на динамику сегмента. С другой - снижение средней стоимости полиса за счет указанных факторов будет сдерживать развитие этого рынка. Отсутствие роста реальных доходов населения также негативно отразится на темпах прироста премий по страхованию автоКАСКО. Поддержку сегменту окажут постепенное восстановление объемов продаж новых автомобилей и оживление на рынке потребительского кредитования [10].

Таким образом, перспективы развития рынка КАСКО связаны с действиями и самих страхователей, и страховщиков, и государства. Страховые компании стремятся быть ближе к клиентам, позволяя им самим выбирать риски и объем покрытия. Водители более ответственно подходят к выбору программ и эксплуатации транспортных средств. А государство должно регулировать процесс взаимодействия между всеми субъектами, обеспечивая им защиту и эффективное развитие всего рынка.

Список литературы

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995)//СПС «КонсультантПлюс»

2. Белявская Л. «Автогражданка» родилась в Госстрахе // Газета ОАО «Российская государственная страховая компания». - 2003. - № 18. - С. 5

3. Владимирский И. Продажи автомобилей в России: итоги 2017 года [Электронный ресурс] - Режим доступа - URL: https://autoreview.ru/news/prodazhi-avtomobiley-v-rossii-itogi-2017-goda

4. Огородова М.В., Курылев А.И. Автострахование как катализатор развития страхового рынка России//Современные проблемы управления природными ресурсами и развитием социально-экономических систем. Материалы XII международной научной конференции: в 4-х частях. 2016. С.216-222

5. Степанов И. Автострахование в поисках «точек роста» (Электронный ресурс) -Режим доступа: http://www.insur-info.ru/press/124288/

6. Суслякова О.Н. Драйверы развития страхового рынка России//Российская экономика: взгляд в будущее Сборник материалов II Международной научно-практической (заочной) конференции. Ответственный редактор: Я.Ю. Радюкова. 2016. С. 199-206.

7. Суслякова О.Н. Состояние и перспективы развития рынка КАСКО физических лиц//Новая наука: От идеи к результату. 2015. № 5-1. С. 225-229.

8. Официальный сайт «Агентства страховых новостей АСН» [Электронный ресурс]

- Режим доступа - URL: http://www.asn-news.ru

9. Официальный сайт Министерства Внутренних Дел [Электронный ресурс] - Режим доступа - URL: https://мвд.рф/

10. Официальный сайт Рейтингового агентства «Эксперт РА» [Электронный ресурс]

- Режим доступа - URL: http://www.raexpert.ru

11. Страховой портал «Страхование сегодня» [Электронный ресурс] - Режим доступа - URL: http://www.insur-info.ru

12. Управление финансовыми рисками страховой организации/ Обухова А. С.// Известия Юго-Западного государственного университета. 2016. № 1 (64). С. 136-143.

13. Современные аспекты управления корпоративными финансами/ Беляева Е.С., Беляева О.В., Маркина С.А., Машкина Н.А., Обухова А.С., Световцева Т.А., Черных А.Ю., Черных З.В., Хаустова Т.В., Ходыревская В.Н.//коллективная монография / Курск, 2013.

14. Оценка эффекта конвергенции в развитии банковского и реального секторов экономики/ Обухова А.С., Остимук О.В.// Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. 2016. № 1 (18). С. 144-150.

15. Методы и инструменты управления рисками кредитных операций/ Обухова А.С., Казаренкова Н.П., Остимук О.В.// Известия Юго-Западного государственного университета. 2016. № 4 (67). С. 142-154.

16. Особенности функционирования страхового рынка Курской области/ Черных А.Ю., Обухова А.С.// Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. 2012. № 1. С. 35-40.

Suslyakova Oksana Nikolaevna, Ph.D. Professor, associate Professor Financial University under the Government of Russian Federation, Kaluga, Russia

PROBLEMS OF DEVELOPMENT OF MOTOR HULL INSURANCE IN THE RUSSIAN FEDERATION

Abstract: This article analyzes the dynamics of the Russian CASCO market for 2013-2017 and identifies the main problems hindering the development of this sector of the insurance market and explaining its decline in recent years. The material may be of interest to students and teachers of insurance disciplines. Keywords: insurance, car insurance, hull insurance, fraud.