На службе у банка

Центробанк анонсировал создание маркетплейса — площадки, на которой потребители финансовых услуг без лишних рисков смогут подобрать и приобрести продукт (кредит, страховку и т. п.). Как реализация этого проекта повлияет на финансовый рынок, специально для “Ъ” выяснял информационный портал Zaim.com.

Чужими руками и за чужой счет

По словам представителей Банка России, на данном этапе задача регулятора состоит в выявлении барьеров, препятствующих развитию дистанционных продаж финансовых продуктов, и подготовке предложений по изменению регулирования.

Регулятор не инвестирует средства в создание системы «Маркетплейс», это чисто рыночный проект, в котором участники рынка несут соответствующие бизнес-риски и самостоятельно принимают решение о присоединении к проекту. Такого субъекта, как «Маркетплейс ЦБ», в природе не существует — есть различные организации, планирующие стать платформами в соответствии с новым законом, который разрабатывает Банк России, и регулятор взаимодействует с ними с целью изучения возможной архитектуры этой системы и применимых юридических конструкций.

Центральным ядром и главным элементом доверенной среды системы выступит «Регистратор финансовых трансакций», с которым будут интегрированы все платформы «Маркетплейса» для предоставления клиенту сводной информации обо всех приобретенных им финансовых продуктах в режиме «одного окна».

«При приобретении финансовых продуктов через интернет у клиента нет на руках привычного договора с подписью сотрудника финансовой компании и синей печатью. Создаваемая система предполагает, что клиенту не придется распечатывать и хранить договоры, делать принт-скрины — в любой момент по первому требованию он сможет получить юридически значимую выписку из "Регистратора финансовых трансакций". Планируется, что это можно будет сделать через Единый портал госуслуг, уже привычный для наших граждан. К платформам будут пристыкованы сайты-агрегаторы, продающие различные финансовые продукты и работающие по правилам этих платформ. И независимо от того, через какой агрегатор и платформу человек приобрел финансовый продукт, он увидит информацию об этом продукте в своем едином личном кабинете. Это будет удобно для потребителя и в то же время повышать степень его защищенности»,— разъясняет Елена Чайковская, советник первого заместителя председателя Банка России.

Участники финансового рынка подозревают, что, создавая маркетплейс, ЦБ намерен увидеть реальную ситуацию, которая складывается на финансовом рынке, а не по отчетам, которые присылают ему финансовые компании.

«То, что регулятор толкает рынок в правильном направлении, видно от обратного и по тому, как отреагировали на эту инициативу крупнейшие игроки, занимающие доминирующие позиции на рынке: они вспомнили про экосистемы (что логично). Главное, чтобы при этом они не забыли о том, что рано или поздно даже внутри экосистем кто-то будет играть роль платформы, а кто-то превратится в нишевого игрока»,— заметил Эльман Мехтиев, независимый банковский эксперт.

Вопросов больше, чем ответов

Задумка ЦБ грандиозная, однако у участников финансового сегмента возникла масса вопросов, касающихся работы системы, а также ее интеграции в рынок. Как рассказали Zaim.com представители одной из компаний-лидогенераторов, которые лично обсуждали в ЦБ вопрос вступления в маркетплейс, в Центробанке еще не до конца понимают, как будет функционировать создаваемая площадка.

Банк России предполагает, что маркетплейс повысит прозрачность конкуренции в финансовом секторе, тогда как некоторые участники рынка считают, что это сыграет на руку только крупным компаниям.

«Разрабатываемое Центробанком специально для этого проекта законодательство должно предусмотреть действительное отсутствие бюрократических барьеров и обеспечение равного доступа к платформам всем участникам финансового рынка независимо от их размера, капитала и т. д. Если небольшая региональная офлайн-МФО будет иметь такой же свободный доступ к размещению своих услуг, как и крупный федеральный банк, то цель повышения конкуренции действительно будет достигнута»,— считает Роман Макаров, генеральный директор ООО «МФК "Займер"».

Эксперты не ожидают, что проект взорвет рынок. Останутся и другие каналы привлечения клиентов: партнерские программы, поисковые системы и т. п. Рынок не верит в то, что только работа с маркетплейсом ЦБ будет определять успех или неуспех той или иной финансовой организации. Помимо этого возникают сомнения относительно работоспособности создаваемого маркетплейса.

«Экспертиза авторов проекта не вызывает сомнений. Площадку они создадут. Вопросы возникают с продвижением: как они будут привлекать клиентов? Пока я не вижу, что идет работа в этом направлении. Финансисты по роду профессиональной деятельности знают о проекте. Но если мы выйдем на улицу и проведем опрос, то 99% конечных потребителей будут не в курсе. Между тем главная ценность любого маркетплейса для участников рынка заключается в наличии заинтересованной аудитории»,— замечает Денис Сидоров, директор по развитию компании Webbankir.

Некоторые участники рынка сомневаются в том, что регистрация финансовых трансакций в рамках маркетплейса позволит повысить защищенность клиента финансовых организаций. «Для людей, далеких от финансов, присутствие банка или МФО на маркетплейсе ЦБ будет означать дополнительную степень доверия. На самом деле такой подход не совсем верен. Потому что если у банка есть лицензия, а МФО входит в реестр ЦБ — это значит, что им уже можно доверять. То есть государство следит за их деятельностью и считает, что с ними работать можно. В противном случае у них отобрали бы лицензию и исключили из реестра»,— полагают некоторые финансовые организации.

Некоторые участники рынка уже вносят предложения о работе маркетплейса. Алексей Федосеев, член совета союза СРО «Единство», управляющий МКК «Касса №1», считает, что внедрение на данной платформе рейтинга компаний по качеству и выбору потребителей позволит дать равные права всем участникам. Однако необходимо, чтобы система работала по принципу биржи. «Площадка с размещением информации не позволит клиенту сделать выбор в условиях массового предложения, на практике клиент не будет переходить дальше первых 10–15 позиций. Система биржи, когда клиенту на основании его запроса будет предложен список по принципу от более выгодного к менее, создаст равные права всем участникам. Также необходимо законодательно закрепить данную площадку в поисковиках по ключевым запросам на первом месте, дабы избежать соревнований в продвижении в регионах»,— полагает эксперт.

Когда мы увидим маркетплейс

По мнению большинства опрошенных участников рынка, полноценно функционировать маркетплейс начнет не раньше 2021 года. «На мой взгляд, сейчас надо выпустить бета-версию, чтобы начать процесс создания маркетплейса. Это поможет снять ряд противоречий: коммуникационных, технологических, организационных и даже идеологических. Дальше будет проще. Я думаю, что к 2021 году этот проект вполне может быть реализован в полной мере»,— говорит Олег Гришин, генеральный директор МФК «Мигкредит».

Пока только 35% опрошенных компаний верят в то, что проект ЦБ будет успешным, 30% считают, что успех зависит от многих факторов и пока рано говорить о том, что получится, остальные 35% относятся к инициативе ЦБ скептически.

На Finopolis-2018 меморандум о присоединении к проекту подписала 21 финансовая организация. Эксперты допускают, что часть компаний не захочет присоединяться к проекту, если они не увидят в нем явных преимуществ перед другими подобного рода. В первую очередь если у него не будет большой аудитории. Другое дело, если участие в проекте будет регламентировано на законодательном уровне. Тогда вступят, конечно, все. Но это будет уже не рыночная история.