Материнская переплата

Использование материнского капитала для погашения части ипотеки обернулось неожиданными проблемами для заемщиков при попытке рефинансировать кредиты. Традиционно новый банк устанавливает повышенную процентную ставку до передачи квартиры в залог. Однако обременение имущества, часть которого принадлежит несовершеннолетним, возможно только с разрешения органов опеки, которые его зачастую не дают. В результате вместо снижения финансовой нагрузки семьи вынуждены переплачивать за кредит.

Ассоциация российских банков (АРБ) направила письмо мэру Москвы Сергею Собянину с просьбой разрешить проблему рефинансирования ипотеки, взятой с использованием средств материнского капитала. На фоне снижения ЦБ ключевой ставки банки уменьшают проценты по ипотеке, что позволяет заемщикам рефинансировать действующие кредиты на более привлекательных условиях. Однако на практике сократить расходы удается далеко не всем.

Дело в том, что при оформлении ипотеки приобретенное жилье всегда передается банку в залог. Если на обслуживание долга направляются средства материнского капитала, у заемщика возникает обязанность после погашения кредита, в том числе за счет его рефинансирования, наделить супруга и детей долями в квартире. После этого начинается оформление ипотеки по новому кредиту. Однако залог квартиры, доля в которой принадлежит несовершеннолетнему, может быть оформлен только с согласия органа опеки и попечительства.

«На практике отдельные органы опеки и попечительства указанного разрешения не дают, так как формально ипотека ухудшает имущественное положение несовершеннолетних,— отмечается в письме АРБ.— Взаимосвязанность первоначального и второго кредитных договоров, а также улучшение положения заемщика по новому кредитному договору органами опеки и попечительства не учитываются».

При этом, поскольку банк, выдавший новый кредит, остается без обеспечения, он вынужден увеличивать процентную ставку, которая в итоге превышает ставку по первоначальному кредиту. В связи с этим ассоциация просит дать поручение выработать единые критерии, рекомендованные при рассмотрении органами опеки обращения заемщиков за получением разрешения на заключение договора ипотеки при рефинансировании кредита с использованным материнским капиталом.

Банкиры подтверждают наличие подобной проблемы. По словам предправления Абсолют-банка Татьяны Ушковой, кредитная организация запрашивает «письменное подтверждение заемщика об использовании или неиспользовании средств материнского капитала при погашении по первоначальному кредитному договору». В случае если материнский капитал использовался, банк всегда просит «предоставить согласие органа опеки на передачу квартиры в залог, поскольку в отсутствие такого согласия сделка может быть признана недействительной как не соответствующая требованиям закона», пояснила госпожа Ушкова. «Когда к нам приходят заемщики, использовавшие материнский капитал для погашения части ипотеки, мы предупреждаем их о риске отказа органов опеки на передачу квартиры в залог и, соответственно, невозможности снижения ставки,— говорит и зампред правления Фора-банка Дмитрий Орлов.— Часть заемщиков не готова брать на себя такие риски и вынуждена отказаться от рефинансирования». В ВТБ и Сбербанке отказались от комментариев.

Впрочем, в неофициальных беседах банкиры признают, что подтверждение использования материнского капитала и разрешение органов опеки на залог квартиры запрашиваются не всеми кредитными организациями.

«На практике Пенсионный фонд не успевает отслеживать исполнение всех обязательств, принятых на себя владельцами сертификата на материнский капитал, таким образом, становится возможно получение вторичного кредита без оформления долей права собственности на детей»,— указывает руководитель департамента контроля качества НЮС «Амулекс» Нурида Ибрагимова. Однако, по ее словам, такое поведение со стороны лиц, получивших материнский капитал, может служить поводом для оспаривания второй сделки по залогу имущества.

Решить проблему могут законодательные изменения либо определение критериев, при наличии которых органы опеки должны будут давать разрешения на залог недвижимости. По словам партнера юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрия Шевченко, центральные органы опеки города Москвы «могут четко обозначить, что, если при использовании материнского капитала на покупку жилья произошло досрочное погашение кредита с последующим его рефинансированием по более низкой ставке, это является улучшением имущественного положения детей, и на такие сделки нужно давать согласие». «В действующем законодательстве можно предусмотреть, что в случае, если предполагается рефинансирование такой ипотеки, возможно оформление последующего залога»,— считает партнер МКА «Ионцев, Ляховский и партнеры» Игорь Дубов.

В мэрии сообщили, что письмо АРБ находится на рассмотрении в аппарате мэра.