Кредитов видимо-индивидимо

Российские банки по-прежнему боятся кредитовать индивидуальных предпринимателей (ИП), и много займов выдается через МФО. Но этот серый для банковского рынка сегмент активно развивается, объем долга на нем достиг рекордных 717 млрд руб. Причем, по мнению экспертов, ИП остаются недокредитованными, то есть сохраняется потенциал для дальнейшего роста.

Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ

Согласно данным ЦБ, по итогам 2021 года кредитный портфель ИП в банках достиг 717 млрд руб.— рекордного значения с 2008 года. Предыдущий максимум (699 млрд руб.) был установлен в середине 2014 года. Однако на фоне введения санкций в отношении крупнейших российских банков, а также роста ставок и нестабильности в экономике последовало затянувшееся падение — до 423 млрд руб. в начале 2017 года. Восстановление рынка усилилось в пандемийные годы: в 2020 году рост составил 93,9 млрд руб., в 2021 году — 95,8 млрд руб.

Среди основных отраслей, индивидуальные предприниматели из которых обращаются за кредитами, в банках указали на розничную торговлю, предприятия из сферы сервиса, организации общественного питания и предпринимателей, оказывающих бытовые услуги.

По словам директора дивизиона малого и микробизнеса Сбербанка Алексея Шашкина, темп роста спроса на кредиты со стороны ИП в целом соответствует общему темпу роста спроса на кредиты со стороны МСП. Опыт 2020 и 2021 годов показывает, что запуск дополнительных мер господдержки активно стимулирует спрос на кредиты со стороны всех субъектов МСП, отмечает он.

В ПСБ рост кредитования связывают с поступательным развитием этого сегмента — с 2019 года число ИП увеличивается ежегодно на 10%. По оценке банка, росту количества индивидуальных предпринимателей способствует также и программа самозанятости, внесла свои коррективы и пандемия — часть предпринимателей перерегистрировалась из ООО в ИП.

Вместе с тем отношение портфеля ссуд к выручке ИП говорит о том, что сегмент недокредитован.

«Кредит в банке получить им сложно, должно, что называется, повезти, банк должен в тебя поверить»,— отмечает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. Эксперты называют сегмент «серым для банков», что тормозит темпы кредитования. ИП с точки зрения отчетности не самый прозрачный для банков сегмент, поэтому его закредитованность пока еще невысокая, отмечает управляющий директор группы рейтингов финансовых институтов НКР Михаил Доронкин. У ИП непрозрачная отчетность (по сути, книга учета дохода и расходов), которая не дает понимания для банков схемы ведения ими бизнеса, поэтому банки осторожничают, соглашается эксперт компании Accenture в России Ирина Одинаева.

В результате большая часть ИП берет микрозаймы, а не кредиты в банках. Так, по данным ЦБ по состоянию на середину 2021 года, 44% государственных МФО финансируют клиентов из малого и среднего бизнеса с отказами в банках, в коммерческих МФО это доля оценивается в 29%. Более того, существенная часть бизнесменов кредитуются просто как физлица. Как отмечает господин Доронкин, предприниматель берет формально потребительский кредит, но тратит его на развитие или поддержание бизнеса. Распространена схема кредитования предпринимателей и через частных инвесторов, но объемы этого рынка неизвестны, добавил Юрий Грибанов.

Интерес предпринимателей к кредитованию будет расти в связи с восстановлением потребительского спроса и прохождением зимнего пика коронавирусной эпидемии, ожидает руководитель управления по работе с малым бизнесом Райффайзенбанка Денис Скоков.

«Политика регулятора в отношении сдерживания инфляции и восстановления экономической активности окажет поддержку малому бизнесу и позволит и расширять оборотные средства, и начинать новые инвестиционные проекты с помощью кредитных решений»,— говорит он. Однако, предупреждает эксперт, доступность кредитных средств в связи с ростом ключевой ставки снизится.