Вопросы страхования от огня в России

Сычёв Я. В. ВОПРОСЫ СТРАХОВАНИЯ ОТ ОГНЯ В РОССИИ

В статье рассматривается мировая история страхования от огня, этапы становления страхования в России. Выявляется, как страхование от огня определило особенности развития страхования, в частности, промышленных предприятий и индустриальных парков. Определён перечень мероприятий в области пожарной безопасности и объекты страхования. Рассмотрены некоторые страховые случаи по причине возникновения пожара. Представлены рекомендации по организации страхования промышленных предприятий.

Ключевые слова: стихийные бедствия, пожарные риски, взаимное страхование, объекты страхования, превентивные мероприятия.

Sychev Ya.

ISSUES OF INSURANCE IN RUSSIA

The article deals with the world history of fire insurance, stages of development of insurance in Russia. Revealed, as fire insurance to define the features of insurance, in particular, industrial enterprises and industrial parks. Defined list of activities in the field of fire safety and facility security. Considered by some insurance claims due to fire. Recommendations on the organization of the insurance industry.

Keywords: natural disasters, fire risks, mutual insurance, insurance, preventive measures.

С ростом городов и появлением крупных населённых пунктов увеличивалась опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий. Свидетельство тому - катастрофические пожары, уничтожавшие целые города и сельские поселения.

И на родине современного страхования, в Лондоне, и в губерниях и населённых пунктах России строения были деревянными и не раз при пожарах выгорали дотла.

Вполне понятно стремление людей к объединению для совместных действий по предотвращению опасности, ликвидации её последствий, в том числе и экономическими мерами. И естественно, что в ходе борьбы с огнём постепенно накапливался опыт и создавался механизм противопожарного страхования.

По словам профессора П. А. Никольского, механизм страхования -это один из способов возмещения частнохозяйственных ценностей, погибающих от случайных событий.

Страхование непрерывно эволюционировало с ростом человеческих знаний и отношений, став при этом непременным спутником общественного производства.

Объективная потребность в страховании обусловливалась тем, что убытки, возникающие вследствие разрушительных факторов, не подконтрольных человеку (стихийные бедствия), не влекли никакой гражданско-правовой ответственности.

Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах.

Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть её из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня. Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

Мировая история страхования свидетельствует, что оно зарождалось именно как огневое (противопожарное) страхование, так как эта стихия приносила максимальный ущерб человечеству. Первые страховые общества так и назывались - «Общества страхования от огня».

Страхование является единственным экономически выгодным способом возмещения убытков.

Пример тому пожар в Англии, а именно, Великий пожар в Лондоне в 1666 году. Огонь уничтожил 13 200 домов. После этого случая в Англии в 1680 году была основана первая «Пожарная (огневая) контора для страхования кирпичных и каркасных домов».

В США в 1792 году в Филадельфии было создано «Паевое товарищество для страхования домовладений от пожара». Впервые в экономической истории выделялись финансовые средства на меры по предотвращению пожаров. Это товарищество отказывалось принимать на страхование деревянные дома.

В России манифест Екатерины II от 28 июня 1786 года «Об учреждении государственного заёмного банка» категорически требовал от банка перед выдачей кредита производить страхование заложенных в нем строений. Для выполнения этой цели следующим манифестом от 23 декабря того же года и была учреждена Страховая экспедиция.

По манифесту страховая стоимость здания законодательно устанавливалась в том же размере, что и залоговая - в % оценочной стоимости, чтобы хозяин, «не льстясь получением за сгоревшее платежа, имел больше попечения о целостном сохранении здания».

«Первое российское от огня страховое общество» было учреждено 27 июня 1827 года. Обществу предоставлялось исключительное право

на осуществление страховых операций в течение 20 лет с освобождением от налогов, исключая пошлины в казну (по 25 копеек с тысячи рублей страховых сумм). Более того, обществу разрешалось принимать застрахованное в нём имущество под залог во всех казённых и кредитных учреждениях.

Успешная деятельность этого общества способствовала появлению других страховых компаний. В 1835 году учреждается «Второе российское от огня страховое общество», в 1846 году - товарищество «Саламандра».

Деятельность страховых обществ курировалась высшими должностными лицами государства, которые были их соучредителями. Перечисленные выше три страховых общества, поделив сферы влияния на территории России, действовали на основе единых тарифов страхования. Их уставы не допускали передачу имущества на страхование в другие места и вне государства под угрозой взыскания в пользу Общества со всей застрахованной суммы 3 % за каждые шесть месяцев (это практически составляло объём страховых взносов).

Таким образом, второй этап становления страхования в России характеризовался заменой абсолютной и бессрочной государственной монополии на монополию частную, с ограниченным сроком действия (существовала до 1847 года, когда была полностью упразднена).

В 1875 году страховое дело оживляется в связи с резким увеличением страховых премий. За 1876-1885 годы было создано 32 общества взаимного страхования. В 80-е - 90-е годы проходят съезды представителей обществ взаимного страхования.

Наиболее важным предметом обсуждения всех съездов был вопрос организации перестрахования и объединения обществ взаимного страхования. Созданный в 1909 году Всероссийский союз обществ взаимного страхования объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий.

До конца XIX века в России были созданы и другие страховые организации. Среди них «Московское страховое от огня Общество», «Русское страховое от огня общество», «Русский Ллойд», «Варшавское страховое от огня общество», «Северное», «Заботливость», «Надежда».

В это же время был принят устав «Российского союза обществ взаимного от огня страхования». К 1917 году союз объединял 124 общества взаимного страхования.

В 1918 году декретом Совета народных комиссаров страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией. Все частные страховые общества и организации были ликвидированы, а их имущество было национализировано.

На протяжении последующих 70 лет существовала государственная монополия на страхование. И только в начале 90-х годов, когда страна вступила на рыночный путь развития, национальное акционерное страхование стало возрождаться.

После принятия закона «О страховании» рынок страховых услуг начал быстро заполняться. К началу 1997 года количество страховых компаний выросло до 2,7 тысяч. Из-за либеральных условий учреждения страховых компаний в Россию устремились мелкие зарубежные компании, ранее не связанные со страховым делом. Реакцией государства на чрезмерное распыление резервов по мелким компаниям стало решение о повышении минимального уставного фонда страховых компаний до 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда, после чего их число буквально за год снизилось до полутора тысяч.

Российский страховой рынок пока еще очень молод, и ему приходится за десятилетия проходить те этапы, которые европейский и мировой рынки проходили столетиями. И от того, насколько хорошо будет использоваться опыт предшественников, во многом зависит его будущее. За последние пять лет на страховом рынке России произошли существенные изменения.

В настоящее время страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объёмы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. 25 сентября 2002 года распоряжением Правительства РФ была одобрена «Концепция развития страхования в Российской Федерации». В ней отмечается, что на состояние экономики страны влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счёт бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков. Главным препятствием развития рынка добровольного страхования является низкий существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц, в том числе на страховые услуги [1].

Учитывая реальное экономическое положение населения страны, концепцией предусматривается создание законодательной основы обязательного страхования на территории Российской Федерации.

Такая система обязательного страхования должна предусматривать эффективную защиту имущественных интересов государства от стихийных бедствий, аварий и катастроф при минимальных затратах бюджетных средств. Для этого необходимо провести инвентаризацию существующих объектов, определить их стоимость, риски, от которых будет предоставляться страховая защита, и формы страхования, а также изыскать источники осуществления страховой защиты.

Обязательное страхование должно основываться на принципе формирования страховых резервов для компенсации ущерба и возмещения убытков застрахованным лицам и иным выгодоприобретателям и исключать финансирование мероприятий, направленных на сокрытие фактов бесхозяйственности организаций, за счёт средств страхователей.

Одним из основных направлений развития обязательного страхования стало введение видов обязательного страхования объектов, подверженных значительным рискам и убыткам, граждан и юридических лиц, которым причинён существенный ущерб в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф (страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование производственных объектов от аварий техногенного характера, страхование имущества от пожаров и стихийных бедствий, страхование на случай причинения вреда в результате крупных аварий при перемещении опасных грузов) [2].

Но наиболее частым бедствием, приносящим серьёзный урон собственности предприятий и граждан и нередко приводящим к гибели, травмам людей является пожар. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путём солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества [3].

Страхование от огня (страхование от пожара) - основной вид страхования имущества. По договору страхования от огня страховщик выплачивает ущерб, вызванный пожаром, ударом молнии, взрывом. При страховании от огня в основе лежит комплексный риск.

Под пожаром (огнём) подразумевается возникновение огня, способного распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания.

Объектами страхования могут стать:

1. Здание (конструктивные элементы) и вспомогательные сооружения.

2. Затраты на ремонт и внутреннюю отделку помещений, в том числе:

- внешнюю отделку, дополнительные надстройки и оборудование;

- внутреннюю отделку, коммуникации, интеллектуальные системы управления зданием, компьютерные сети, системы сигнализации, системы обнаружения и тушения пожаров;

- инженерные и технологические коммуникации, например, системы отопления и кондиционирования воздуха.

3. Лифтовое оборудование и эскалаторы.

4. Офисное оборудование, мебель, оргтехника, инвентарь.

5. Товарный запас.

6. Наличные деньги в кассе и сейфе.

7. Рекламные установки.

8. Остекление (витрины).

Можно застраховать имущество как принадлежащее страхователю, так и находящееся у него в аренде, в управлении и т. д.

Для крупного бизнеса, а именно, владельцев строительных и промышленных предприятий актуально страхование ото всех рисков, когда страховщик несёт ответственность за повреждение или потерю застрахованного имущества в результате оказанного на него любого внезапного и непредвиденного воздействия.

Важный элемент комплексной программы - покрытие убытков от перерыва в хозяйственной деятельности вследствие наступления материального ущерба, потери прибыли и постоянных издержек в период вынужденного простоя и ремонта после наступления страхового события.

Особое внимание заслуживают превентивные мероприятия на объектах - мероприятия по предупреждению наступления страховых случаев и снижению страхового ущерба (убытка), осуществляемые за счёт отчислений от страховых взносов.

Мероприятия в области пожарной безопасности, финансируемые за счёт средств резерва страховой организации для финансового обеспечения мероприятий в области пожарной безопасности:

1. Проектирование, монтаж, наладка, ремонт и техническое обслуживание автоматических установок пожарной сигнализации, автоматических установок пожаротушения и противодымной вентиляции.

2. Проектирование, строительство и техническое обслуживание систем внутреннего и наружного противопожарного водопровода, пожарных водоёмов.

3. Огнезащитная обработка строительных конструкций, материалов и электрических кабелей.

4. Проектирование и устройство противопожарных преград (в том числе противопожарных стен, дверей, водяных завес и др.).

5. Приобретение, ремонт, модернизация и техническое обслуживание основных и специальных пожарных автомобилей.

6. Приобретение пожарно-технического вооружения, снаряжения пожарных, горюче-смазочных материалов и огнетушащих средств для подразделений пожарной охраны.

7. Содержание добровольных подразделений пожарной охраны.

8. Проектирование, строительство и ремонт пожарных депо, других зданий и сооружений пожарной охраны.

9. Приобретение, техническое обслуживание и ремонт первичных средств пожаротушения для защиты транспортных средств, зданий и сооружений от пожаров.

10. Агитация и пропаганда в области пожарной безопасности.

11. Проведение научно-исследовательских работ в области пожарной безопасности.

12. Работы по предотвращению возникновения пожаров на объектах страхования (в том числе устройств молниезащиты, установка устройств защитного отключения электросетей, проведение трубопечных работ и др.).

Страховые компании по своему выбору могут направлять средства на финансирование превентивных мероприятий и поддержание материальной базы пожарной охраны только за счёт прибыли.

Расходы на формирование резерва предупредительных мероприятий (РПМ) не входят в состав производственных расходов, а соответствующие отчисления исключены из состава резервов. Таким образом, закреплённой на законодательном уровне обязанности у страховых компаний отчислять средства на РПМ нет, как нет какой-либо экономической заинтересованности.

Юридическая природа средств, направляемых в РПМ, не установлена. Часто невозможно проверить использование этих средств именно на заявленные цели, пресечь возможные злоупотребления.

Существующие на российском страховом рынке компании готовы сотрудничать со всеми видами пожарной охраны: федеральной противопожарной службой МЧС России, ведомственной пожарной охраной, добровольной, муниципальной и частной.

Но сравнить эффективность их деятельности на сегодняшний день пока невозможно, поскольку в конкретном городе или местности есть только одна противопожарная служба, к какому бы виду она ни относилась.

Гораздо сложнее обстоит дело, если по тем или иным причинам риски, связанные с возникновением пожара и залива (который, как правило, сопутствует тушению пожара), не застрахованы.

Пожар - это наиболее экстремальный случай причинения ущерба имуществу. Как правило, риск возникновения пожара страхуется (особенно предпринимателями и собственниками недвижимости), что сильно облегчает возмещение ущерба за счёт страховых выплат.

По закону возмещение ущерба возложено на виновного в пожаре, определить которого, как показывает практика, достаточно сложно.

Для начала необходимо определить причину, по которой произошло возгорание. Как правило, причиной является нарушение норм пожарной безопасности, но не исключен и криминальный характер возгорания. В последнем случае поиск виновного может затянуться на неопределённое время. Это аргумент в пользу страхования; страховщик сам будет искать виновного, чтобы обратить на него регресс.

Страховые случаи по причине возникновения пожара

Страховщик Объект страхования Страховой случай Оплаченный убыток

«Прогресс-Гарант» Завод бытовой техники «Вестел» Пожар в 2005 году уничтожил и повредил строившийся рядом объект 2,5 млн долларов выплачены на протяжении 2008 года. Ранее «АльфаСтрахование» выплатила 26,5 млн долларов, а «Ингосстрах» -50,5 млн рублей

«Гелиос Резерв» Текстильное предприятие «Гранд-Текс» Пожар произошёл в октябре 2008 года на соседнем складе. При тушении имущество на складе было залито водой 3 млн рублей выплачено в январе 2009 года

«Ингосстрах» «Ростоввтор-переработка» Повреждение имущества, оборудования и товарных запасов в результате поджога неустановленными лицами 4,3 млн рублей выплачено в 2009 году

Крупнейшие убытки от пожара понёс завод «Вестел - Vestel Electronics» в ноябре 2005 года. Урегулирование дела затянулось почти на три года. Возместив убытки, турецкая компания, владевшая «Вестел», намеревалась его восстанавливать. Завод ежегодно собирал 1,5-2 млн телевизоров, а также выполнял заказы японских компаний.

Страховые случаи, происходящие на промышленных, торговых и других объектах, имеющих социально значимый статус, дают основания расширению функциональной деятельности страховых компаний и страхового законодательства в целом.

В связи с этим рассмотрен проект федерального закона № 108154-3 «Об обязательном страховании имущества юридических лиц на случай пожара», подготовленный МЧС России, где дан перечень объектов для обязательного страхования. На основании данного закона будут обязаны страховаться следующие объекты:

- производственные и (или) складские здания и сооружения, а также технологические установки категорий «А», «Б» и «В» по взрывопожар-ной и пожарной опасности;

- здания и сооружения социально значимых организаций (объектов обеспечения жизнедеятельности);

- объекты культурного наследия народов Российской Федерации.

Последние годы становления российского страхового рынка характеризуются тем обстоятельством, что с одной стороны, повсеместно наблюдается бурный рост числа страховых компаний, а с другой стороны, качественное состояние рынка страховых услуг остаётся весьма скромным.

Причин сложившегося положения множество. Одна из них состоит в том, что страховщики не придают серьёзного значения процессу управления пожарными рисками с помощью предстраховой экспертизы объекта с привлечением специалистов в области пожарной безопасности, специализирующихся по видам рисков.

Экспертное противопожарное обеспечение страховой деятельности является неотъемлемой частью технологий зарубежных страховых и перестраховочных компаний.

Однако в России в условиях формирования страхового рынка экспертная предстраховая деятельность пока не получила должного развития. Это связано в первую очередь с отсутствием нормативно-правовой базы в области противопожарного страхования и отсутствием необходимых экспресс-методик предстраховой экспертизы для обследований различных объектов.

Причинами создания аварийных ситуаций на различных объектах, возникновением крупных пожаров, обрушений и повреждений, а соответственно и как следствие, гибель людей и нанесение крупного материального ущерба являются:

- низкое качество выполнения строительно-монтажных работ (многочисленные дефекты, применение строительных материалов без пожарных сертификатов соответствия, грубые ошибки);

- несоблюдение установленных правил пожарной безопасности и правил эксплуатации [4].

Поэтому страховщикам совместно со специалистами в области противопожарных услуг (работ) целесообразно разработать методики по пред-страховому противопожарному обследованию зданий и сооружений, а также принять меры по обучению своих специалистов противопожарной специфике, и тем самым усовершенствовать процесс, направленный на защиту людей и материальных ценностей от пожаров.

ЛИТЕРАТУРА

1. Гребенщиков Э. С. Управление аналитики // Всероссийский союз страховщиков: Сб. статей конференции. - М., 2009.

2. Баранин В. Н. Экономика чрезвычайных ситуаций и управление рисками. - М.: Пожнаука, 2004.

3. Мельчаков А. П., Габрин К. Э., Мельчаков Е. А. Управление безопасностью в строительстве. Прогнозирование и страхование рисков аварий зданий и сооружений. - Челябинск, 1996.

4. Присяжнюк Н. Л., Александров Г. В., Кузмичёв И. И. и др. Экономика пожарной безопасности: Учеб. пособие. - М.: Академия ГПС МЧС России, 2009.

5. Федеральный закон РФ от 21 декабря 1994 года № 69-ФЗ «О пожарной безопасности».

6. Федеральный закон РФ от 27 декабря 2002 года № 184-ФЗ «О техническом регулировании».

7. Федеральный закон РФ от 21 июля 1997 года. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».

8. Федеральный закон «О защите населения и территорий от Чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера». Принят Государственной Думой 11 ноября 1994 года.

9. Федеральный закон № 157-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в редакции от 31.12.1997.

10. Федеральный закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «О страховании».