Тенденции и стратегии развития банковской системы в условиях современной экономики России

М. И. Соломатина

ТЕНДЕНЦИИ И СТРАТЕГИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИИ Аннотация

Статья посвящена выявлению и анализу основных тенденций развития частногосударственного партнерства в банковской деятельности и новых форм взаимодействия коммерческих банков как с надзорными органами, так и с другими финансовыми институтами в условиях современного развития.

Annotation

The article is devoted to the identification and analysis of the main trends of development of private-state partnership in banking activities and new forms of interaction of commercial banks, as with the supervisory authorities, and with other financial institutions in the conditions of modern development.

Ключевые слова

Финансовая глобализация, трансформация банковских институтов, частногосударственное партнерство, межотраслевая глобализация, аутсорсинг.

Key words

Financial globalization, transformation of bank institutes, the private-state partnership, interbranch globalization, outsourcing

Эволюция моделей государственного регулирования показывает, что идет поиск оптимального соотношения хозяйственных свобод и государственного регулирования, перераспределение ответственности между государственным и частным секторами, что лежит в основе динамичного развития институционально-сетевой модели финансового капитала.

Как следствие глобализации -финансовые инструменты перестают быть чисто национальными, а финансо-

вый рынок - основной источник мобилизации инвестиционных ресурсов[5]. Растут масштабы кредитных, расчетных и платежных операций, совершенствуется система участия финансовых институтов (банки, страховые и инвестиционные компании, пенсионные фонды и др.) в капитале друг друга. Требуется трансформация традиционных банковских институтов для аккумуляции финансовых ресурсов, расширение спектра предоставляемых услуг и осуществляе-

2011 № 2

Вестник Ростовского государственного экономического университета

мых операций и соответственно капитала банковской системы.

В условиях посткризисной экономики государство и банки заинтересованы в развитии банковской системы, доступности ее услуг, прозрачности ее работы, но необходимо создавать приоритеты для развития этой системы, так как без этого невозможно достичь адекватного уровня развития экономики в целом и банковского бизнеса, в частности. Со стороны банковского общества такими приоритетами являются: увеличение капитализации банков, расширение устойчивой пассивной базы, увеличение объема кредитования, развитие инфраструктуры, сокращение затрат, рост достаточности капитала.

В условиях финансовой глобализации возрастает роль государства как института обеспечения процедуры контроля над деятельностью банков. Государство становится активным игроком, но не как кредитор или распределитель ресурсов, а как гарант и посредник.

Формы реализации механизма контроля могут быть следующими:

- создание специального фонда аккумулирования «плохих» активов;

- применение механизма государственных гарантий;

-использование инструментов

рефинансирования и рекапитализации.

Институциональная модель регулирования рисков финансовой системы, в которой государство выступает активным игроком, гарантом и посредником, а не кредитором или распределителем ресурсов, является инновационной для мировой практики. Государство должно стимулировать формирование рациональной модели экономического поведения, например, сберегательного поведения агентов, если уровень платежеспособного спроса у населения достаточно низкий, чтоб приобретать дорогостоящие товары и услуги.

Однако рост инфляции и снижение ставок по депозитам охладили ин-

терес населения к банковским вкладам. Если в первые семь месяцев 2010 г. объем рублевых депозитов увеличился на 23,5%, а темпы роста в годовом выражении в июле достигли 46,6%, то уже в августе, по оценкам экспертов, прирост снизился: специалисты отмечают, что те деньги, которые граждане не несут на депозиты в банки, они, скорее всего, собираются тратить, так как отмечается восстановление внутреннего спроса на товары длительного пользования, причем как импортного, так и отечественного производства[1].

Чтобы изменить структуру спроса, прежде всего, сформировать спрос на товары и услуги инновационного производства, необходимо целевое регулирование рынка на основе финансово-экономических инструментов и стимулов^]. Помочь их разработать может государство, взаимодействующее с бизнесом в рамках модели частногосударственного партнерства.

Новая функциональная модель государства как основного экономического агента глобальной финансовой системы позволяет сформировать государственную систему «клубов кредиторов» для урегулирования задолженности и создания дополнительных гарантий, решения вопросов реструктуризации долгов. Для реализации этой модели потребуются новые принципы оценки надежности, устойчивости и рисков такой системы, а также новые формы участия государства в работе финансовых институтов, например, предоставление долгосрочных субординированных кредитов, включаемых в расчет капитала второго уровня.

Новая роль государства в системе финансово-кредитного регулирования может быть реализована в следующих формах:

- посредством развития долгосрочных инфраструктурных проектов, предполагающих государственное фи-

нансирование через институты развития и инфраструктурные облигации;

- на основе формирования стимулов для кредитования компаний инновационного сектора, в том числе и малоформатного бизнеса;

-посредством развития новой фазы рекапитализации и рефинансирования банковской системы, а через нее -и реального сектора.

Для реализации этой модели регулирования необходимы новые формы взаимодействия и тесной интеграции государственного, банковского и промышленного капитала. В условиях финансовой глобализации, когда вся экономика пронизана банковскими и финансовыми услугами, а, как показал кризис, государство играет активнейшую роль в системе регулирования рисков, необходимо не только обеспечить транспарентность финансовых потоков, но и проводить реальную оценку рисков инвестиций и кредитных потоков.

До тех пор, пока правительства государств ведущих стран мировой экономики не найдут новых точек роста мировой экономики, не сформируют факторы и инструменты стимулирования глобального потребительского спроса, актуальной темой останется проблема рисков второй волны глобального кризиса.

В результате формирования интегрированных бизнес-структур на основе частно-государственного партнерства должна быть создана модель гибкой интеграции государства в глобальный финансовый рынок как участника и как регулятора финансовых потоков. Разработка новой модели государственного участия в системе финансовокредитных отношений глобальной экономики направлена на обеспечение большей устойчивости самой системы.

Рост информационно-финансового капитала банковской системы превращается в задачу ее всестороннего развития, многократного повторения

хорошо определенной стратегии ведения бизнеса на многих территориях. Свою эффективность на основе концепции интенционального роста подтвердила сетевая стратегия развития банков и страховых компаний[4]. В ней объединяются две концепции построения бизнеса, формирующиеся после процессов слияний и поглощений: сетевое взаимодействие и близость к клиенту.

На национальных и международных взаимопроникающих, интегрированных, информационно-сетевых финансовых рынках возникли и функционируют мощные субъекты, образовавшиеся следующими способами:

- банки выходят на страховой рынок путем создания собственной страховой компании (Deutsche Bank, Crédit Agricole);

- банки покупают доли в уже существующих страховых компаниях (СЕ Юанкен, Lloyd's Bank);

- банки «обмениваются» со страховыми компаниями пакетами акций, либо происходит полное их слияние.

Интеграционный процесс как процесс саморазвития приобретает собственную динамику, вызывает необходимость создания форм, механизмов и моделей развития во времени и пространстве и в соответствии с уровнем развития производительных сил, социальной структурой (разноскоростная интеграция), а также в соответствии с геополитической ситуацией.

Национальный финансовый рынок в целом, отдельные его части (фондовый рынок, банковский и страховой секторы) характеризуются высокой степенью нестабильности, малым спектром инструментов, отсутствием комплексных финансовых услуг, и в результате этого рынок обладает низким качеством и эффективностью с точки зрения вклада в экономический рост. Основополагающим свойством финансовой системы является ее целостность, которая обеспечивается информационно-

организационными, финансово-кредитными, сетевыми и социальными связями. Развитие связей осуществляется в интересах сохранения устойчивости финансовой системы и обеспечения позитивной динамики ее количественных и качественных изменений.

Построение взаимоотношений между крупными и среднеформатными региональными банками с использованием сетевой субконтрактной системы будет способствовать консолидации национального банковского бизнеса и увеличению сетевых взаимодействий российских финансовых операторов Вопрос об использовании субконтрактации решается исходя из двух основных критериев: доли рынка и специализации взаимодействующих банков.

Продвижение кредитных и других финансовых продуктов на региональные рынки по контракту с сетевым банком - это еще один аспект информационно-финансового аутсорсинга, бы-строраспространяющийся во всех направлениях в условиях глобализации рынка банковских услуг.

Следует отметить, несмотря на преимущества с точки зрения работы с клиентами и управления банковскими рисками, количество региональных банков в мировой банковской системе неуклонно сокращается, в Германии, Франции и Нидерландах стало устоявшейся практикой, когда предприятия малого и среднего бизнеса за деньгами обращаются в кредитные кооперативы. Их доля на рынке кредитования составляет примерно 45%.

В России, по оценке экспертов, уровень проникновения банковских услуг в регионы остается крайне низким. В современных условиях основными угрозами для региональных банков являются ужесточение конкуренции, а также активное вхождение национальных и международных банков на рынок финансирования малых и средних предприятий.

Для сохранения на отечественном рынке финансово-кредитных услуг малоформатных банков необходимо объединение региональных банков с сильными позициями. Требование регулятора об увеличении капитала в 90 млн. рублей действительно должно было подстегнуть к консолидации региональные банки, однако в итоге треть из них лишилась лицензии, еще треть была преобразована в небольшие учреждения. И столько же банков нашли средства на докапитализацию.

Поэтому в условиях, когда придется многим региональным банкам дотягиваться до требования по капиталу в 180 млн. рублей, есть три варианта развития событий: преобразоваться в небанковские организации, ликвидироваться либо консолидироваться. Для российских банков продать свой бизнес или объединиться с каким-нибудь банком представляется наиболее выгодным предприятием.

Риск дестабилизации российской банковской системы по-прежнему очень высок, поскольку накопившиеся в финансовом секторе экономики проблемы так и не решены. Проблемные долги никуда не делись, они по-прежнему висят тяжелым грузом на кредитных организациях, а объем процентных доходов по предоставленным кредитам и прибыль падают.

Усугубляется эта проблема тем, что кредитный портфель банков не растет. Акционеры кредитных учреждений в нынешних условиях не располагают средствами для увеличения их капитализации, поэтому объединение региональных банков - эта та модель, которая может обеспечить им конкуренто-устойчивость в условиях снижения ресурсного обеспечения и усиления конкуренции с крупными финансовокредитными институтами.

Библиографический список

1.Зыкова Т. Мобильник роста // Россий-

ская газета - Центральный выпуск, 2010 г. №5277 (198) от 3 сентября

Ьйр://г§.т./2010/09/03/екопот1ка-rost.html

2.Купер Дж. Природа финансовых кризисов. Центральные банки, кредитные пузыри и заблуждения эффективного рынка - Спб.: BestBusinessBoоks -2010.

3. Официальный сайт Центрального банка России http://www.cbr.ru

4.Мамедов 3. Ф. Банковский кризис как катализатор процесса реформирования банковской системы: мировые тенденции и российская практика. М. «Фина-кадемия», 2006.

5.Свиридов О.Ю. Выявление влияния динамики глобализационных процессов на формирование инфраструктуры финансового рынка. // Тегга Бсопотюш . -

2009. - том 7. - №2. - часть 2.

6. Солнцев О., Мамонов М., Пестова А. Ситуация на кредитном рынке: промежуточные итоги кризиса и контуры среднесрочного прогноза // Банковское дело. - 2010. - №4.

Bibliographic list

1.Zikova T. Mobile growth/Trendline Russia- the central issue-2010 r. №5277 (198) 3september,http://rg.ru./2010/09/03/ekono mika-rost.html

2.G. Cooper "The Origin of Financial Crises", Spb.: BestBusinessBooks -2010. 3.Official site of the Central Bank of the Russian Federation http://www.cbr.ru

4.Mamedov Z. F. The bank’s crisis as the catalyst of process the reforming of bank system: world tendencies and the Russian practice.M.” Finacademy”,2006 5.Sviridov O.U. The revealing of the influence of dynamics of globalization processes on the formation of infrastructure at the financial market. . - 2009. - volume 7.

- №2. - part 2.

6.Solncev O., Mamonov M., Pestova A. The situation on the credit market: intermediate results of crisis and contours of the intermediate term forecast// The Banking.-

2010. - №4.