Противопожарное страхование в Российской Федерации: проблемы и перспективы развития

ПРОТИВОПОЖАРНОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

О.Л. Узун, доцент, к.ю.н., Ф.В. Отгон, курсант, Санкт-Петербургский университет ГПС МЧС России,

г. Санкт-Петербург

Растущие масштабы чрезвычайных ситуаций и в частности пожаров от аварий и природных стихий, выявили непростую ситуацию в области защиты имущества от ЧС посредством страхования. Анализируя деятельность по обеспечению пожарной безопасности и обязательного страхования в зависимости от содержания и масштабов программ, характера чрезвычайных ситуаций и их последствий следует отметить, что она осуществляется за счет средств республиканского бюджета РФ, бюджетов субъектов РФ, а также внебюджетных средств [1].

Примечательно, что до настоящего момента реализация различных федеральных программ развитию противопожарного страхования имущества граждан и его стимулированию в Российской Федерации не осуществлялась вовсе. И в ряду сдерживающих факторов реализации таких программ можно выделить кризисные явления в экономике, слабый интерес граждан к имущественному страхованию, и собственно отсутствие самих федеральных целевых программ стимулирования противопожарного страхования.

Так, например, сильнейшие природные пожары лета и осени 2010 года полыхавшие на значительной части территории России из-за аномальной жары показали следующую картину. Из всех уничтоженных пожарами домов в более чем двух сотнях населенных пунктов только 15 % были застрахованы. В пожарах погибли 62 человека, общий ущерб превысил 12 млрд. рублей. Для сравнения: во Франции степень охвата жилых зданий в частном владении договорами страхования составляет почти 100 % (около 19,2 млн. договоров).

По данным МЧС, в настоящее время в России 60 миллионов домов и квартир, из них только 8 млн. застрахованы. В последние годы число опасных природных явлений и крупных техногенных катастроф неуклонно растет. В России в зоны возможного риска при авариях на опасных объектах и природных бедствиях могут попасть свыше 90 млн. россиян, или 60 % населения страны.

Годовой экономический ущерб (прямой и косвенный) от ЧС различного характера может достигать 1,5-2 % валового внутреннего продукта - от 675 до 900 млрд. рублей. В среднем порядка 70 % всех пожаров происходит на объектах жилого сектора, такое же соотношение наблюдается и по крупным пожарам (рис.) [2].

Рис. Распределение пожаров по основным объектам

Хотя, по сравнению с пожарами на производственных объектах, суммы ущерба от пожаров в жилье на порядок меньше, но именно в жилом секторе чаще всего фиксируются случаи гибели и травмирования людей, а также тяжелые социальные последствия [3].

Наибольшее количество пожаров зарегистрировано в жилом секторе. Их доля от общего числа пожаров по Российской Федерации составила 68,9 %. В 2014 г. наибольшее количество пожаров произошло из-за неосторожного обращения с огнем - 30,5 %, при которых погибло 6105 чел. (60,6 %), получили травмы 5541 чел. (50,6 %).

По результатам анализа судебной и административной практики среди типичных причин пожаров можно выделить:

- нарушение правил и мер пожарной безопасности, под которыми подразумевается комплекс положений, устанавливающих порядок соблюдения норм и стандартов, призванных предотвратить пожары и обеспечить безопасность людей в случае их возникновения;

- стихийные явления (грозовые разряды, фокусирование солнечных лучей и

др.);

- умышленные действия людей поджоги, совершаемые по различным мотивам.

Другие оценки по страхованию приводит «АльфаСтрахования» -индивидуальные дома или дачные постройки в России застраховали сегодня менее 10 % их владельцев. Еще более пессимистичные данные у компании РОСНО - страхованием недвижимого имущества в России охвачено не более 5 % граждан. То есть можно предположить, что из ста владельцев пострадавшего в огне имущества только пять были застрахованы и соответственно обеспечили себе выплаты от страховых компаний. Средняя страховая сумма (лимит возмещения), по оценкам «РЕСО-Гарантии», составляет 1,2 млн. рублей. При этом большая часть сборов - до 80 % (и выплат тоже) приходится на строения со страховыми суммами не более 1 млн. рублей [4].

Сегодня расчет страховых тарифов осуществляется по «Методикам расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования» [5]. Расчет страховых тарифов проводится по различным рискам, в т.ч. пожар, удар молнии, взрыв, падение летательного аппарата или столкновение с ним, а также падение его частей или груза и пр.

Базовый тариф для комбинации рисков получается суммированием тарифов по отдельным рискам, входящим в комбинацию. В случае страхования нескольких рисков к суммарному базовому тарифу может быть применен понижающий коэффициент 0,75-1,0, зависящий от числа и вида рисков. В среднем по рынку страховых компаний Российской Федерации тарифы только по риску «пожар» варьируются сегодня от 0,1 до 0,4 % от страховой суммы.

Как показывает проведенный анализ отрасли страхования и судебной практики, наши граждане, да и большая часть юридических лиц очень редко прибегают к огневому страхованию, считая это лишней тратой денег или в силу юридической неграмотности. В целом страховые продукты в сфере противопожарного страхования не популярны в Российской Федерации, кроме того имеются большие проблемы с восстановлением утраченного жилья и выплатой компенсаций за сгоревшие дома и имущество.

Практика показала, что из-за недостаточности государственных финансовых резервов современный порядок оказания финансовой помощи пострадавшим от пожаров не позволяет в полной мере компенсировать имущественный вред. Поэтому забота государства, прежде всего, должна выражаться в обеспечении гарантий при утрате жилья вследствие пожара, а также права на защиту своих имущественных интересов.

Попытки ввести противопожарное страхование в ранг обязательного не прекращаются до сих пор. После резонансной катастрофы - пожара в клубе «Хромая лошадь» (Пермь, 2009 год) - МЧС России был разработан законопроект «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара». При составлении законопроекта учитывался опыт прошлых лет и зарубежных государств, в большей части: Италии, Франции и Германии. Цель законопроекта состоит в повышении уровня противопожарной защиты объектов в Российской Федерации [6].

Однако существует мнение, согласно которому законопроект не способствует системному решению проблемы защиты от пожаров. Более того, введение обязательного страхования повлечет за собой рост финансовой нагрузки на малый и средний бизнес и население. Согласно финансово-экономическому обоснованию законопроекта, его введение потребует расходов на страхование объектов государственной и муниципальной собственности, не имеющих дохода, в размере 361,1 млн. руб., потери бюджета от расходов на страхование прочих государственных и муниципальных объектов составят еще 861,8 млн. руб.

Появление новых угроз природного и техногенного характера, увеличение масштабности их последствий, требует совершенствования способов защиты населения и территорий и правовых основ, регулирующих деятельность систем обеспечения безопасности.

Исходя из анализа судебной практики и выявленных проблем

противопожарного страхования, сегодня можно выделить следующие важные направления совершенствования законодательства в этой сфере [7]:

1. Необходимо разработать «Концепцию огневого страхования» и Федеральную целевую программу «Развитие противопожарного страхования в Российской Федерации» с внесением изменений в федеральные законы, касающиеся вопросов защиты населения и территорий от пожаров.

2. Разработать и внести изменения в нормативные правовые акты и технические регламенты по вопросам обеспечения безопасности населения, безопасной эксплуатации и защищённости критически важных и потенциально опасных объектов от пожара с учетом масштабных стихийных бедствий и пожаров (АЭС «Фукусима-1»; пожары 2010 года в Центральной России, лесные пожары в Бурятии в 2015).

3. В рамках проведения социально-экономической политики разработать федеральную целевую программу и внести изменения в соответствующие федеральные целевые программы по вопросам улучшения условий жизнедеятельности населения на территориях с высоким риском пожаров и других ЧС и предложить для таких районов специальные пакеты страхования с учетом мер государственной поддержки и стимулирования.

4. Разработать программу повышения грамотности населения в вопросах обеспечения противопожарной безопасности и страхования в рамках Федеральной целевой программы «Развитие противопожарного страхования в Российской Федерации».

Список использованной литературы

1. Федеральный закон РФ от 21 декабря 1994 г. № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» // «Собрание законодательства Российской Федерации» от 26 декабря 1994 г. - № 35. - Ст. 3648.

2. Государственный доклад «О состоянии защиты населения и территорий Российской Федерации от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в 2014 году» // http://www.mchs.gov.ru

3. МЧС предложило ввести в РФ обязательное страхование от природных катаклизмов [09.10.2015] // http://www.insur-info.ru/press/110509/.

4. Емельянова Т. Убытки от пожаров колоссальны, страховые выплаты смехотворны // http://www.finstandart.ru/cop13206.html.

5. Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования» (утв. распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.1993 № 02-03-36) // «Российский страховой бюллетень», № 1, 1994.

6. Проект федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара» // http: //www.mchs.gov.Ru/law/Proekti_aktov_razrabativaemih_MCHS_Rossi/ Nezavisimaja _antikorrupcionnaj a_j ekspert/Proekti_federalnih_zakonov/item/221849/<.

7. Узун О.Л., Узун С.Л., Бойкова О.Б. Права граждан РФ на обеспечение личной безопасности в чрезвычайной ситуации // «Проблемы управления рисками

в техносфере», № 4 (36), 2015. - С. 122-126.