Заемщики переходят на «просрочку»

В Татарстане продолжает расти задолженность жителей перед банками. К ноябрю 2022 года объем проблемных кредитов в регионе, когда заемщик не совершает платежи более 90 дней, достиг почти 24 млрд руб. Это на 23% больше, чем в начале года. Такая тенденция наблюдается во всех регионах, но в Татарстане рост просроченной задолженности оказался интенсивнее, чем в целом по стране. Эксперты объясняют, что многие берут новые займы в попытке перекредитоваться, но единственным выходом в этой ситуации может оказаться банкротство физлица.

Фото: Андрей Бресонов, Коммерсантъ

По данным компании «Долговой консультант», в Татарстане к 1 ноября 2022 года банковская розничная просроченная задолженность без учета ипотечных кредитов достигла 23,73 млрд руб. Это на 4,46 млрд руб. больше, чем в начале года. Просроченная задолженность выросла на 23,1%.

Общий объем розничной задолженности жителей Татарстана перед банками составил 348,05 млрд руб. Доля «просрочки» в портфеле кредитных организаций составила 6,8%. Под просроченной задолженностью подразумеваются кредиты, платежи по которым не поступают более 90 дней.

В целом по РФ банковская розничная просроченная задолженность с начала года выросла более чем на 15%, или на 134 млрд руб. Только за октябрь она увеличилась сразу на 29 млрд руб., или на 30% по отношению к сентябрю. «Программы реструктуризации или вмененное кредиторам обязательство списывать задолженность не помогают остановить прогрессирующий прирост»,— отмечают в «Долговом консультанте».

В результате общий объем просроченных розничных кредитов достиг 1,015 трлн руб. Общая задолженность по розничным неипотечным кредитам составляет 12,9 трлн руб. Таким образом, доля проблемных ссуд в розничных портфелях банков достигла 7,9%, увеличившись за октябрь на 0,2 процентных пункта.

Прирост проблемной розничной банковской задолженности зафиксирован во всех регионах страны. Наибольший — в Сахалинской области (+31%) и Республике Хакасия (+30%).  Наименьший — в Санкт-Петербурге (+8,6%) и Москве (+9,3%). Среди регионов Приволжского федерального округа рост «просрочки» в Татарстане один из самых заметных. В Башкирии он составил 22,5%, в Марий Эл — 19%, в Чувашии — 14,7%.

«Как мы и предполагали, темп прироста просроченной задолженности ускоряется, постепенно подбираясь к реальным итогам осеннего всплеска неплатежей. Поскольку ссуда отражается в статусе проблемной только спустя 90 дней неплатежей, сейчас мы наблюдаем трудности, возникшие у заемщиков в июле и ранее»,— говорит генеральный директор коллекторского агентства «Долговой Консультант» Денис Аксенов.

Напомним, что в целом жители Татарстана после объявления частичной мобилизации стали меньше занимать у банков деньги на покупку товаров и услуг. В октябре сумма выданных потребительских кредитов сократилась почти на 20% — до 7,67 млн руб., а средний размер займа уменьшился до 234 тыс. руб. Также в регионе все реже покупают в кредит автомобили (в октябре число займов сократилось на 13,2%) и получают новые кредитные карты (сокращение за месяц составило 11,5%).

«Объем необеспеченного потребительского кредитования устойчиво растет. Осенью 2022 года средний рост задолженности по стране (в месяц) составил 0,9%. Уровень закредитованности населения вырос с 49,1% до 55,6%. К началу 2022 года степень долговой нагрузки россиян была рекордной: 11,6% доходов граждан уходило в счет погашения кредитов»,— отмечает юрист и эксперт компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар. Она указывает, что «в целом по стране число должников с просрочкой по кредитам наличными остается примерно прежним: около 3,76 млн человек», однако «45% заемщиков берут новые займы в попытке перекредитоваться».

«Многие должники при высокой долговой нагрузке уже не могут самостоятельно, без новых займов, выплачивать долги. Это — прямой путь к долговой яме и, пожалуй, является основной проблемой наряду с низкой финансовой грамотностью населения, последствиями пандемии, санкциями по отношению к экономике РФ и прочими факторами»,— добавляет Евгения Боднар. По ее словам, «единственный выход в этой ситуации – процедура банкротства физических лиц».

«Для улучшения ситуации с банковскими кредитами есть несколько способов. Во-первых, это реструктуризация кредитов на очевидных условиях для банков и их клиентов. Во-вторых, это улучшение и изменение модели скоринга, чтобы правильнее учитывать факторы, которые влияют на финансовое положение заемщика: его зарплату, способность выплачивать кредиты и возможное ухудшение или улучшение его финансового положения»,— рассуждает первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал. По его словам, «скоринговую модель необходимо адаптировать с учетом некоторой неопределенности, которая присутствует на рынке».