Диплом в рассрочку

       Долгое время обучение в престижных западных бизнес-школах было нашим согражданам не по карману — курс учебы по программам МВА в топ-школах стоит $20-55 тыс. Но несколько лет назад появилась первая программа кредитования, доступная студентам из России. С каждым годом таких программ становится все больше. Так, недавно французская INSEAD объявила о новой программе займов. Условия нового проекта кредитования огласила на прошлой неделе и британская LBS.
Старая программа
       Первая программа кредитования ("Инвестиции в международный диплом MBA"), которой могли воспользоваться студенты из России, появилась шесть лет назад. Ее спонсорами выступили Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) и голландский ABN AMRO Bank. Кредиты могли получить также студенты из стран Восточной и Центральной Европы и из среднеазиатских республик бывшего СССР.
       За шесть лет список школ, участвующих в этой программе, постепенно расширялся. Сегодня можно взять кредит на оплату обучения в самых престижных европейских школах — британской LBS, испанской IESE и Rotterdam School of Management. Кроме того, с прошлого года к программе подключились две новые школы — IMC (Венгрия) и IEDC (Словения). Правда, выбор двух последних школ спонсорами проекта не совсем понятен: в отличие от других участников программы они не входят не только в мировые, но и в европейские рейтинги топ-школ.
       Впрочем, есть и потери. Две бизнес-школы больше не участвуют в этой кредитной программе: французская INSEAD (в свое время она первой стала давать кредиты на обучение русским) и американская Michigan Business School. Однако каждая из них разработала для своих студентов новые условия кредитования (см. ниже).
       Размер кредита полностью покрывает стоимость обучения в одной из бизнес-школ (больше всего придется занимать для учебы в LBS — около $50 тыс.). Но самое главное — для его получения не нужно никакого залога или гарантии, достаточно лишь поступить в школу и пройти собеседование с представителем ABN AMRO Bank (случаи, когда студентам отказывали в кредите, можно пересчитать по пальцам одной руки). Отдавать долг придется в течение 12 лет после окончания школы, причем проценты вполне разумные — от 9% до 13% в год. Кроме того, первые выплаты вы должны начать лишь через полгода после окончания школы. Предполагается, что за этот срок вы найдете достойную работу.
       Однако для получения этого кредита все же потребуется выполнить некоторые условия. Не позднее чем через три года после окончания школы вам придется поработать три года на благо стран Восточной или Центральной Европы. Хотя "на благо" не обязательно предполагает физическое присутствие в этих самых странах. Например, один выпускник, учившийся в кредит, сейчас работает в Международном валютном фонде в Вашингтоне, где отвечает как раз за Восточную Европу.
       
Новые возможности в Европе
       Тех, кто собирается поступать во французскую бизнес-школу INSEAD и планирует учиться в кредит, ожидает много нового. Так, в январе этого года вступило в силу глобальное соглашение между INSEAD и голландским банком ABN AMRO. Согласно этому соглашению, условия программы кредитования студентов, действовавшие с 1995 года, существенно меняются.
       Так, в программе кредитования студентов INSEAD больше не участвует ЕБРР (он выполнял роль гаранта этого кредита). Изменились и условия выдачи займов. ABN AMRO готов ежегодно выдавать студентам INSEAD 100 кредитов. Но если раньше получить кредит могли только студенты из Восточной и Центральной Европы, то сейчас в программе могут участвовать претенденты со всего мира. То есть конкурс наверняка увеличится, что вряд ли обрадует российских студентов. Но зато теперь вас не заставят отрабатывать три года после окончания школы во благо восточно- и центральноевропейских стран.
       Но это еще не все. Одновременно с расширением числа потенциальных заемщиков сократился срок возврата кредита. Если раньше возвращать деньги надо было в течение 12 лет, то сейчас придется это делать в два раза быстрее. Правда, как и раньше, начинать выплаты банку нужно лишь через полгода после получения диплома. Есть и другое существенное изменение. До сих пор за пользование кредитом нужно было платить 9-13% годовых. Согласно новой программе, ставка составляет примерно 10% — LIBOR (межбанковская процентная ставка в Лондоне) плюс 3%. В итоге если раньше выпускнику школы ежемесячно требовалось выплачивать банку $376-462, то сейчас эта сумма возросла до $578. Но поскольку средняя зарплата выпускников INSEAD составляет $70-90 тыс. в год, увеличение платежей вряд ли скажется на их благосостоянии. Более того, в конечном итоге новые условия будут более выгодными. Сегодня полный курс обучения в INSEAD стоит 27 900 евро (около $26 тыс.). Выпускники INSEAD, оформлявшие кредит на прежних условиях, в конечном итоге должны вернуть банку $54-67 тыс. (с учетом процентов), а сейчас учеба в кредит выльется в $42 тыс.
       В общем, с возвратом кредита особых проблем не предвидится. Но получить его стало сложнее. И хотя для получения займа по-прежнему не требуется никаких гарантий или залога, к претендентам теперь будут относиться более строго. Например, в январе на кредит претендовали 12 студентов INSEAD из России и республик бывшего СССР. Но по итогам собеседования трое из них получили отказ, в то время как за пять лет существования "старой" программы отказали только одному российскому студенту INSEAD, имевшему "плохую кредитную историю".
       Юлия Войтюк, ABN AMRO Bank: Мы оцениваем финансовое состояние студента: достаточно ли у него средств на проживание и сможет ли он при неблагоприятном стечении обстоятельств — если не сразу получит работу или вообще не закончит школу — найти средства для выплаты кредита. То есть если вы продали последнюю рубашку, чтобы поехать учиться, то шансы получить кредит невелики. Нужно обязательно продемонстрировать банку свою платежеспособность — например, доказать, что у вас есть квартира или счет в банке.
       Другая европейская школа — LBS — на прошлой неделе также объявила о новой программе кредитования. Помимо старого проекта "Инвестиции в международный диплом MBA", у LBS теперь есть совместная с HSBC Bank программа. Кредит может покрыть не только стоимость обучения, но и расходы на проживание. Его могут получить, в частности, студенты дневной программы МВА. Гаранты не нужны. Вы можете взять в долг или 10 тыс. фунтов ($14,7 тыс.), или сумму, равную двум третям вашей зарплаты в последний год до поступления — то есть для того, чтобы полностью покрыть год обучения в школе, ваша последняя годовая зарплата должна составлять $37,5 тыс. Выплатить кредит вместе с процентами (заем дается под ставку HSBC Bank плюс 2%, что в сумме составляет 8%.) нужно в течение семи лет после окончания школы.
       
Американцы тоже кредитуют
       До недавнего времени американские школы неохотно давали кредиты на обучение иностранцам. Теперь ситуация меняется. Сейчас почти каждая топ-школа готова учить иностранных студентов в долг. Размер кредитов зависит от щедрости и престижа школы (а значит, от платежеспособности выпускников). Например, в Darden можно взять деньги лишь на второй год обучения. А вот студенты Kellogg могут воспользоваться программой Kellogg Student Loan (KSL), покрывающей затраты на обучение и проживание в течение всего срока учебы. Поручители из числа американских граждан не нужны — в качестве гаранта может выступить, например, кто-нибудь из членов вашей семьи (правда, за это с вас дополнительно возьмут 4% с суммы кредита в качестве страховки). Ставка за пользование кредитом — примерно 9% годовых. К тому же вам придется предоставить декларацию о доходах. Еще иностранные студенты этой школы могут воспользоваться MBA LOANS Tuition Loan Program под 8-9% годовых. Но в этом случае за вас должен поручиться кредитоспособный американский гражданин.
       У бизнес-школы Stanford тоже недавно появилась своя программа кредитования — совместно с First Marblehead Corporation и Bank of Americа. Поручители не нужны, а выплатить долг (LIBOR плюс 3,85%) вы должны через 13 лет после окончания школы.
       Однако самая известная программа, действующая в большинстве американских топ-школ,— CitiAssist, которую школы осуществляют совместно с Citibank. Как правило, кредиты покрывают стоимость обучения и проживания и выдаются на 13-15 лет. Но условия получения и возврата займа зависят от репутации школы. Например, студентам Wharton для получения кредита не требуются поручители. Заем выдается на 15 лет под 9% годовых. Зато потом придется отдавать до $1300 в месяц (средний ежемесячный доход выпускника Wharton — около $13 тыс.). Схожие условия и в бизнес-школах Harward, Michigan, Kellogg и других. А вот студентам школы Anderson повезло меньше. По программе CitiAssist они могут занять не более $15 тыс. в год, а отдавать придется из расчета 10% годовых.
       
ЮЛИЯ ФУКОЛОВА, МАРИНА ИВАНЮЩЕНКОВА