Дисконт в пользу банка

Ставки по автокредитам за последнее время выросли на 1,5-2 процентных пункта, при этом из-за кризиса спрос на автомобили падает. Автодилеры и банки привлекают клиентов спецпредложениями, декларируя ставки по кредитам, близкие к нулевым. Однако выгода от "нулевых" кредитов может оказаться не столь высокой.

Финансовый кризис вынуждает универсальные банки повышать ставки по автокредитам. За последние два месяца ставки выросли на 1,5-2 процентных пункта, до 15-16% годовых по рублевым кредитам и 13-14% — по валютным. При этом удорожание заемных средств и падение платежеспособности населения сокращает спрос на автомобили. "У российских автодилеров сейчас на складах 300 тыс. автомобилей. Если они не смогут продать машины в этом году, то в следующем потеряют 20% от их стоимости, так как они уже станут моделями прошлого года",— говорит аналитик ИФК "Метрополь" Михаил Пак.

В настоящее время автоцентры совместно с банками проводят специальные акции по продаже машин в кредит. Самый распространенный вид акции — снижение декларируемого процента по кредиту. Например, Русфинансбанк (дочерний банк BSGV) запустил программу "0% переплаты" при покупке в кредит автомобиля Citroen C4 и C5. Клиент получает автомобиль по текущей цене, как бы не платя процентов по кредиту. БМВ-банк рекламирует кредиты в рублях на автомобили BMW первой серии под 1,9% годовых. Снизил проценты по кредитам и "Мерседес-Бенц Банк Рус": по рублевому кредиту с 16 до 9% годовых, по валютному — с13,5 до 6,9% годовых.

Однако показываемые банками ставки не отражают фактической стоимости кредитов на покупку машин со скидкой. "Объявления, рекламирующие кредиты под 0% годовых, стали маркетинговым ходом. Такие ставки банку невыгодны. В этих случаях дилер компенсирует банку-партнеру проценты",— поясняет гендиректор компании "Кредитный и финансовый консультант" Александр Гребенко. Дело в том, что скидка идет банку в качестве платы за кредит. В случае Citroen ("0% переплаты") размер скидки зависит от суммы первоначального взноса. У авторизованных дилеров модель C4 в среднем стоит 515 тыс. руб. Если машина покупается в кредит с первоначальным взносом до 30% от стоимости, то дисконт составит 52 тыс. руб. В этом случае клиент в итоге заплатит дилеру 463 тыс. руб., а 52 тыс. руб. (объявленная скидка) клиент отдаст банку фактически в качестве процентов по кредиту (в пересчете — 23,7% годовых). В результате клиент купит машину в кредит действительно без переплаты, за 515 тыс. руб., но для банка фактическая ставка по кредиту будет на 7-8 процентных пунктов выше, чем в среднем по рынку. Для автомобилей BMW первой серии дисконт при стоимости машины 800 тыс. руб. превысит 62 тыс. руб. "Реальная стоимость кредита — 16% годовых",— признались "Ъ" в отделении банка. При этом в не связанном с автодилером банке взять кредит на покупку машины со скидкой нельзя.

Для доступности автокредита большое значение имеет не только ставка. Так, Тойота-банк совместно с "Тойота центром Отрадное" и "Тойота центром Коломенское" наперекор общерыночной тенденции снизил ставки — с 12,5 до 11,9% годовых по кредитам в рублях и с 9,5 до 8,9% годовых в валюте. Однако снижение ставки было проведено одновременно с увеличением первоначального взноса — с нуля до 30%. При этом кредитное предложение действует лишь на отдельные модели Toyota — Auris, Corolla, Camry и RAV4. По программе Русфинансбанка минимальный возраст заемщика должен быть 23 года, при том что, по словам руководителя департамента автокредитования "Фосборн Хоум" Юрия Раздуева, у 90% банков минимальный возраст заемщика не превышает 21 год. При покупке автомобиля через кредит в БМВ-банке устанавливается зависимость суммы комиссии за выдачу кредита от документов, подтверждающих доход заемщика.

При обращении к аффилированным с производителями банкам эксперты также советуют присмотреться к списку страховых компаний, с которыми банки сотрудничают, когда оформляют страховые полисы на машины. "У большинства банков, выдающих автокредиты, очень широкий круг страховщиков, как минимум 10-15 компаний. Это результат деятельности Федеральной антимонопольной службы",— поясняет Юрий Раздуев. Автомобильные банки работают с меньшим числом компаний. Так, например, Тойота-банк сотрудничает с пятью компаниями, БМВ-банк — с тремя. Примечательно, что при покупке автомобиля в рамках спецпредложения страховая компания страхует его полную стоимость без учета скидки. Таким образом, в случаях угона или аварии, после которой автомобиль признается не подлежащим восстановлению, заемщик может получить сумму, превышающую уже выплаченную по кредиту.