Развитие банковской системы в России

Банковская система

развитие банковской системы в россии

С. С. БОБИН, аспирант кафедры финансов, денежного обращения и кредита E-mail:aspaspasp@mail. т Московская гуманитарно-техническая академия

В статье проводится анализ российской банковской системы, раскрываются основные этапы, тенденции развития, проблемы современной банковской системы.

Ключевые слова: банковская система, история развития, кредит, банк, Россия.

история развития банковской системы

Термин «банк» возник в средневековой Италии от названия меняльной конторки — «banco», в которой оказывались посреднические услуги по обмену монет различного веса и с разным содержанием драгоценных металлов. Однако первыми банковскими операциями можно считать деятельность вавилонский купцов, которые принимали вклады от населения под проценты и выдавали ссуды под письменные обязательства или залог, в качестве которых выступали различные ценности. Уже в VIII в. до н. э. банк в Вавилоне принимал вклады, выдавал ссуды, выпускал банковские билеты. Самым крупным банком в Вавилоне был дом Игиби. Банк Игиби не только производил продажи и покупки от имени клиентов, за что получал право на часть урожая, но и выдавал денежные средства под расписку или залог, участвовал в торговых предприятиях, выступал поручителем в различных сделках.

Российские банки появились в Великом Новгороде в XII — XV вв.

Уже в то время банковские операции не только осуществлялись, но и пользовались спросом у населения.

Основой российской банковской системы были дворянские банки и банкирские фирмы. Банки кредитовали дворян под залог имений, а банковские фирмы занимались, в основном, кредито-

ванием промышленных и торговых предприятий.

Ситуация начала меняться в 1961 г. с отменой крепостного права. В это время создаются Государственный банк, Крестьянский банк, появляются коммерческие банки, общества взаимного кредита, сберегательные кассы, ломбарды и другие организации, занимающиеся банковскими операциями. Складывается развитая банковская структура.

Крупнейшими банковскими организациями в России XIX в. были Государственный банк и коммерческие банки. Кредитованием средней и мелкой торговли, в основном, занимались общества взаимного кредита и городские банки. Крестьянский и Дворянский поземельные банки были учреждениями, осуществлявшими ипотечное кредитование, они выдавали долгосрочные кредиты и их основными клиентами были помещики и разбогатевшие крестьяне. Помимо банков в России существовали сберегательные кассы, которые вкладывали полученные от клиентов средства в государственные ценные бумаги. Широкой популярностью среди населения пользовались ломбарды, чья деятельность позволяла гражданам взять нужную сумму денег в короткий срок под залог драгоценностей. Эта деятельность носила характер ростовщичества, и кредитование под залог ценных вещей имело высокие процентные ставки. К 1914 г. в России действовало 115 фондовых бирж. Кредитная система в России была четырехуровневой: центральный банк, коммерческие и земельные банки, страховые компании, специализированные банковские организации.

Ситуация начала меняться в 1917 г., когда после революции была проведена национализация коммерческих банков. Бывшие коммерческие банки были слиты с Госбанком в единый

общегосударственный банк, а такие кредитные организации, как ипотечные банки, небольшие городские общественные банки, были закрыты. Большевики запретили проводить операции с ценными бумагами. Кредитная кооперация, представленная Московским народным банком, стала кооперативным отделом Центрального управления общегосударственного банка. Национализация банков привела к государственной монополии на банковское дело, а весь денежный оборот страны сосредоточился в общегосударственном банке. Фактически подобная банковская система была мертворожденной, так как она регулировалась административно-командными методами, а не рыночными механизмами.

Некоторые послабления в банковской системе были связаны с началом НЭПа. Вместе с возвращением частной торговли и мелких предприятий начала возрождаться кредитная система. В качестве центрального банка выступал Госбанк, появились акционерные, кооперативные, сельскохозяйственные банки, сберегательные кассы, организации кредитной кооперации.

Реорганизация кредитной системы началась в 1930 г., после чего в стране остался, по сути, только один уровень, который включал в себя наравне с Госбанком еще Строительный банк и Внешнеторговый банк. Этот период в истории России связан с процессами проведения форсированной индустриализации и насильственной коллективизации, и созданная кредитная система стала, в первую очередь, отражением политических, а не экономических процессов. Кредитная система соответствовала политическим амбициям руководства страны и была лишена экономической основы.

Понятие «кредитная система» стало меняться на понятие «банковская система», которая стала органичной частью, встроенной в административно-командную систему государства. Банковская система напрямую подчинялась правительству и министерству финансов. Разветвленная кредитная система, которая некогда существовала в России, была заменена на три крупных банка и систему сберегательных касс, в деятельности которых не было экономической основы и экономических рычагов. Система страхования также была выведена за рамки банковской системы, что не могло не сказаться на ее развитии и эффективности. Такая банковская система имела множество недостатков, но она объяснялась ликвидацией рыночных отношений и созданием командно-административной экономики.

В советской банковской системе полностью отсутствовало вексельное обращение, а банки превратились во второй госбюджет. Еще одним существенным недостатком стала традиция списывания долгов, которая более всего была развита в сельском хозяйстве. Такая традиция с экономической точки зрения была необоснованной и неэффективной и была направлена, в первую очередь, на обеспечение командных методов в экономике. Промышленные и сельскохозяйственные предприятия не имели выбора в вопросах кредитования, так как были закреплены за банками. Во всех сферах экономики существовало перекредитование. Банковская специализация была ликвидирована. Монополизм, низкие кредитные ставки, неконтролируемая эмиссия денежных средств не могли не сказаться на развитии банковской системы, которая не просто находилась в состоянии стагнации, а медленно и верно «умирала».

В 1987 г. банковская система была подвергнута реорганизации, которая была призвана решить основные проблемы банковской системы СССР. Как и все реформы того периода, реорганизация банков носила административный характер. Существовавшую до 1987 г. монополию трех банков сменила олигополия. Были созданы Агропромбанк и Жилсоцбанк, из существовавшей банковской системы были выделены и переименованы Госбанк, Промстройбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Такая реорганизация не только не решила проблем, а, скорее, негативно сказалась на дальнейшем развитии банковской системы. Монополия и единственная государственная форма собственности сохранялись, что стало одной из причин неэффективности проведенного реформирования и реорганизации банковской системы. Реформа банковской системы проводилась в условиях административно-командной экономики и не имела под собой экономической основы и экономических рычагов управления, без которых она изначально была обречена на неэффективность. Реорганизация и выделение большего количества банков привели к увеличению содержания банковского аппарата, возникновению борьбы банков за разделение счетов. Страховые учреждения реорганизацией не были затронуты.

Несмотря на проведенное реформирование, банковская система после 1987 г. осталась неэффективной, а ее структура не соответствовала требованиям рыночных отношений, которые начинали зарождаться в СССР.

Оптимальным решением мог бы стать второй этап реформы, который изменил бы всю банков-

скую систему. Этот этап был проведен в 1988 г., когда начали создаваться первые коммерческие банки. Такие банки должны были стать основой для формирования экономических рычагов и структур в банковской системе. Это должно было привести к замене административно-командной экономики на экономические методы и рычаги в финансовой сфере.

Для создания банковской системы, которая была бы адекватной зарождающимся рыночным отношениям, был изменен статус Госбанка и его роли — банк получил экономическую самостоятельность от правительства. На основе Госбанка был создан Центральный банк РФ, начала складываться банковская система, близкая к той, которая существует в странах с развитой экономикой.

За последние 20 лет в развитии банковской системы были различные периоды, периоды активного и успешного развития сменялись кризисными явлениями.

Банковская система в наши дни

На сегодняшний день в России имеется двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Центральным банком Российской Федерации, второй уровень — это коммерческие банки, финансовые и кредитные учреждения.

Около половины всех существующих в России банков являются независимыми. Они подчиняются правлению банка.

Одним из крупнейших государственных банков является Сберегательный банк Российской Федерации. Он имеет значительное количество филиалов и может предоставлять услуги, которые недоступны коммерческим банкам. К таким услугам относится прием от граждан различных платежей (коммунальных, налоговых, страховых), Сбербанк России осуществляет выплату пенсий, заработной платы, выдает кредиты по значительно более низким кредитным ставкам, чем коммерческие банки. Но огромные финансовые ресурсы и финансовая мощь, которой обладает Сбербанк России, используются недостаточно эффективно. В деятельности Сбербанка России велика доля кредитования промышленных предприятий, в то время как физические лица предпочитают обращаться в коммерческие банки или другие государственные банки.

Быстрыми темпами на общероссийский уровень выходят банки, которые были созданы как дочерние структуры торговых домов, коммерчес-

ких организаций и не имели опоры на один из бывших государственных банков. К таким банкам можно отнести «МДМ-Банк», «Альфа-Банк» и т. д. Созданные на «ровном месте» они быстро прогрессировали и стали крупными универсальными банками. Быстрое развитие этих банков можно в некоторой степени объяснить тем, что данные банки создавались в условиях становления рыночной системы экономики и не имели тех недостатков, которые остались как наследие советской банковской системы.

В современной экономике России роль банков существенно возросла. Банки стали тем механизмом, который помогает хозяйственному процессу, развитию различных отраслей экономики России, стимулирует их. Коммерческие банки осуществляют финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, предприятий малого бизнеса.

Общее количество зарегистрированных банков за период с 01.01.1999 по 01.01.2009 сократилось на 50,5 %, при этом количество действующих банков также сократилось, но на 25 %. Количество банков, у которых отозваны лицензии, снизилось в 8,5 раз (см. таблицу).

Анализируя действия Правительства Российской Федерации в области реструктуризации и реорганизации банковской системы, можно отметить некоторые положительные результаты. Развитие банковской системы России до 2000 г. проходило в благоприятных условиях на фоне роста производства, увеличения инвестиционной активности, роста доходов населения. К 2008 г. сократилось общее количество банков, но при этом возросло количество банков, которые осуществляли валютные операции. Сокращение общего количества банков происходит по различным причинам:

Количество кредитных организаций России*, ед.

дата Зарегистрированные КО действующие КО КО, у которых отозваны лицензии

01.01.1999 2 483 1 476 1 004

01.01.2000 2 378 1 349 1 028

01.01.2001 2 124 1 311 806

01.01.2002 2 001 1 319 677

01.01.2003 1 826 1 329 491

01.01.2004 1 666 1 329 335

01.01.2005 1 516 1 299 218

01.01.2006 1 409 1 253 154

01.01.2007 1 345 1 189 155

01.01.2008 1 296 1 136 157

01.01.2009 1 228 1 108 117

* Данные Банка России. URL: http//www. сЬг. ги

отзыв лицензии у некоторых банков, сокращение зарегистрированных банков, процессы слияния в банковской сфере. Качественное развитие кредитной и банковской системы в России улучшается.

Еще одним позитивным моментом, который можно отметить в развитии банковской системы, является рост капитала. Источниками этого роста стало не только увеличение уставного капитала российских коммерческих банков, но и их прибыль, из которой формируются фонды. Необходимо отметить, что показатели финансовой устойчивости банков постоянно улучшаются, но, несмотря на это, в развитии российской банковской системы остается множество проблем, вызванных различными причинами.

Одной из таких проблем, которая препятствует развитию активной кредитной деятельности банков, являются высокие риски при кредитовании реального сектора экономики. Такими рисками являются невысокие темпы экономических преобразований, несовершенство системы налогообложения и нормативно-правовой базы, и кроме того, многие предприятия имеют низкую кредитоспособность. Все это приводит к концентрации рисков у определенного числа заемщиков. Страхуя себя от возможных рисков, банки неохотно проводят кредитование реального сектора экономики.

Второй проблемой является дефицит надежных финансовых инструментов, вследствие чего у банков скопился значительный объем денежных средств. Развитие кредитных операций сдерживает преобладание краткосрочных обязательств в ресурсной структуре банков.

Структурными недостатками являются неэффективная система управления рисками, недостатки внутреннего контроля, неполная, а в некоторых случаях и недостоверная информация о финансовом состоянии кредитных организаций, недоверие вкладчиков к банкам в связи с отсутствием развитой системы страхования вкладов.

В 2003 г. был принят Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц». Основная цель этого закона — защита вкладчиков. Закон призван укрепить доверие вкладчиков к банкам и, как следствие, стимулировать приток денежных средств от населения. Закон регулирует отношения в области страхования вкладов, формирование денежного вклада, возмещение по вкладам в страховых случаях и другие отношения, которые возникают в банковской сфере. Законом определяется статус участников страховой системы, условия вкладов, порядок выплаты воз-

мещения в случае наступления страхового случая, определяются сами страховые случаи.

Еще одним законом, который был призван снизить кредитные риски, стал Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». В соответствии с этим законом были созданы бюро кредитных историй, которые хранят и обрабатывают информацию о выполнении заемщиком кредитных обязательств. Кредитная история включает в себя данные о своевременности исполнения обязательств заемщиком. Этот закон повысил защищенность как кредиторов, так и заемщиков, позволил несколько снизить кредитные риски и повысить эффективность работы банков. Банки получили возможность получать сведения не только о платежеспособности заемщика, но и о степени его ответственности. Кредитная история является показателем, по которому банки определяют степень своего доверия к потенциальному заемщику.

В стадии становления находится в России ипотечное кредитование, в котором существует множество нерешенных проблем. С одной стороны, это недостаточное доверие заемщиков, с другой стороны — высокие риски банков. Система ипотечного кредитования, существующая в России на сегодняшний день, недостаточно экономически обоснована. В целях улучшения положения в этой сфере были внесены изменения в Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» 1. Закон был принят в целях более эффективного использования ипотечных ценных бумаг. Закон определяет понятие жилищной облигации с ипотечным покрытием, прописывает механизмы, которые должны повысить надежность облигаций и их привлекательность. В законе разработан инструментарий для данных механизмов, который учитывает конъюнктуру рынка. Решить все проблемы ипотечного кредитования с помощью этого закона, естественно, невозможно, но он создает предпосылки для дальнейшего развития ипотечного кредитования.

Банк России внес изменения в Положение «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» 2. Этим самым он обязал кредитные организации иметь планы действий, направленные на обеспечение

1 Проект Федерального закона № 51683-4 «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» (окончательная ред., принятая ГД ФС РФ 22.12.2004).

2 Указание ЦБ РФ № 2194-У от 05.03.2009 «О внесении изменений в Положение Банка России от 16.12.2003 № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах».

непрерывности и (или) восстановление деятельности в случае возникновения непредвиденных обстоятельств (планы ОНиВД).

Основными целями внесения изменений в данное Положение были:

• поддержание способности кредитной организации выполнять принятые на себя обязательства перед вкладчиками и кредиторами, в том числе перед Банком России (по кредитам Банка России, уплате процентов по ним и другим денежным обязательствам перед Банком России);

• сохранение уровня управления кредитной организацией, позволяющего обеспечить условия для принятия обоснованных и оптимальных управленческих решений, их своевременную и полную реализацию;

• предупреждение и предотвращение возможного нарушения режима повседневного функционирования кредитной организации;

• снижение тяжести последствий нарушения режима повседневного функционирования кредитной организации (в том числе размера материальных потерь, потерь информации, потери деловой репутации);

• обеспечение информационной безопасности кредитной организации, в том числе ее расчетной системы;

• обеспечение благоприятных условий труда и безопасности служащих кредитной организации, безопасности лиц, находящихся в помещениях кредитной организации, в том числе посетителей.

Имидж банка, обеспечивающего для своих клиентов безусловную надежность, является существенным конкурентным преимуществом, а план ОНиВД, спроектированный в расчете на серьезную чрезвычайную ситуацию, поможет сохранить жизненно важную для бизнеса инфраструктуру и данные и в необходимые сроки восстановить предоставление услуг клиентам не только при серьезном происшествии, но и при рядовых сбоях, которые случаются в любых организациях достаточно часто.

В целях повышение доверия к банковской системе Российской Федерации, достижения адекватности мер по защите от реальных угроз информационной безопасности, предотвращения и снижения ущерба от инцидентов информационной безопасности, повышения стабильности функционирования организаций банковской системы, а также стабильности функционирования всей бан-

ковской системы Российской Федерации в 2004 г. был введен в действие стандарт Банка России СТО БР ИББС-1.0-20043.

Анализируя эти моменты, можно сделать вывод, что банковская система развивается и в количественном, и в качественном отношении.

Современная структура банковской системы

Конкуренция в банковской сфере неизбежно приводит к концентрации. Могущественные крупные банки поглощают менее сильных конкурентов. Такие банки сохраняют самостоятельность, которая во многом является формальной. Деятельность таких банков подчиняется более сильным соперникам. Происходит слияние банков, которое неизбежно ведет к сокращению их количества. Вместе с сокращением количества банков происходит их рост, увеличивается объем операций, проводимых банком. Постепенно из общей массы выделяются крупнейшие банки, которые сосредоточивают на своих счетах огромные суммы денежных средств. Эти средства требуют применения и приносят банками огромную прибыль.

В конкурентную борьбу оказываются вовлечены не только отдельные банки, но и крупные банковские союзы. Банковские союзы проявляют тенденцию к монополизации, они стремятся к монополистическому соглашению и объединению. Такие банковские организации, которые включают в себя несколько крупных ведущих банков, сосредоточивают все крупнейшие операции в сфере финансов. Они занимаются размещением государственных займов, организуют акционерные общества.

Крупнейшие банковские организации и ведущие банки стремятся к централизации банковского капитала. Такой процесс приводит к слиянию крупных банков в банковские объединения, росту филиалов и дочерних банков. Банковские объединения, по сути, представляют собой крупнейшие банки, которые не только играют в банковском деле ведущую роль, но и оказывают влияние на развитие финансовой сферы.

Концентрация банков и банковского капитала может проходить в открытой или закрытой форме. Открытой формой является процесс уменьшения числа банков за счет краха мелких банковских организаций и слияния крупных банков.

3 Стандарт Банка России от 01.12.2004 СТО БР ИББС-1.0-2004 «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации».

Скрытая форма представляет собой превращение самостоятельных банков, которые фактически сохраняют юридическую самостоятельность, в дочерние банки. Такая реорганизация происходит за счет того, что крупнейшие банки скупают пакеты акций мелких банков. Кроме того, ресурсы мелких банков могут использоваться ведущими банками в различных проводимых ими банковских операциях.

На высшей стадии своего развития концентрация банков неизбежно порождает монополию. Создаются объединения банков с господствующей ролью и получающих наиболее высокие прибыли от банковских операций. Банковские монополии могут быть различных типов, различной степени концентрации.

Соглашение банков в области установления единых процентных ставок по кредитам, одинаковой политики в области дивидендов приводит к образованию банковских картелей. Появление картелей имеет как негативные, так и положительные черты. Банки, входящие в картель, во многом лишены самостоятельности, но картель снижает риски банков и позволяет им повысить прибыль. Для совместного проведения крупных финансовых операций, которые были бы затруднительны для отдельного банка, создаются банковские синдикаты или консорциумы. Такое объединение позволяет банкам проводить такие операции, как выпуск или размещение ценных бумаг. Даже для крупного банка проведение подобных операций в одиночку невозможно. На основе объединения собственности и капитала банков, создания единой системы управления ими организуются банковские тресты, которые являются уже более высокой формой монополии.

Концерн организуется за счет скупки крупным банком пакетов акций своих более мелких конкурентов. Такая форма монополизации банков развита в США, где создаются холдинг-компании для приобретения акций других предприятий, в том числе и банковских организаций. Холдинг-компания сосредоточивает в своих руках пакеты акций многих банков, создавая концерн, который находится под ее управлением.

Монополизация банковского капитала не прекращает конкуренции в банковской сфере, а, напротив, приводит к ее усилению не только между отдельными монополиями, но и внутри монополий.

Кредит становится тем рычагом, с помощью которого крупные монополии осуществляют

контроль и занимают господствующее положение. Наблюдается увеличение размеров и сроков кредитования. К увеличению размеров кредита приводит концентрация крупных предприятий и банков. В свою очередь укрупнение кредита становится стимулом для тесного взаимодействия промышленной и банковской сфер. Рост фондов в сфере промышленного капитала является одной из причин, по которым увеличиваются сроки кредитования.

Количественные изменения, такие как увеличение размеров и сроков кредитования, приводят к качественным изменениям не только самого кредитования, но и его роли. Кредит превращается в рычаг, с помощью которого крупные монополизированные банки осуществляют борьбу с более мелкими конкурентами. Такое положение дел неизменно приводит к сращиванию банковского и промышленного капиталов. Основными методами такого сращивания являются скупка акций предприятий банками, участие банков в организации новых предприятий.

Посредством скупки акций, эмиссионной и учредительной деятельности банк перестает быть просто кредитной организацией и становится совладельцем монополизированных промышленных компаний. Промышленные монополии также стремятся к сращиванию с крупным банковским капиталом и добиваются этого путем покупки акций банков или учреждения новых банков, которые находятся под контролем крупных монополизированных промышленных компаний. Таким образом, сращивание банковского и промышленного капиталов является выгодным для обеих сторон и проходит как со стороны банков, так и со стороны промышленных компаний.

В целях развития своей деятельности, завоевания новых пространств на рынке крупные банки начинают осуществление нетрадиционных финансовых услуг. К таким услугам можно отнести РЕПО-договор, в результате заключения которого банки выдают краткосрочный заем. Обеспечением этого займа являются быстрореализуемые ценные бумаги. Погашение подобного кредита представляет собой обратный выкуп ценных бумаг в сроки, установленные договором и по заранее определенной цене. Также банки развивают предоставление таких услуг, как лизинг, факторинг, информационное обслуживание. Быстро развивается кредитование под залог недвижимости. Банки осуществляют гарантийные или трастовые операции, операции по страхованию кредитов.

Говоря о банковской структуре, нельзя не упомянуть о положении на мировом рынке транснациональных банков. Такие банки являются одной из форм международного банка, и через них идет основной поток интернациональной миграции капитала.

Одной из причин появления транснациональных банков является высокая степень не только концентрации и централизации крупнейших банков, но и сращивание их с крупнейшими промышленными монополиями. Это позволяет транснациональным банкам участвовать в экономическом разделе мирового финансового рынка, как в сфере ссудных капиталов, так и в сфере кредитно-финансовых услуг, оказываемых банками.

В деятельности транснациональных банков велика доля зарубежных операций. В работе транснациональных банков имеется зависимость от условий внешнего рынка, что обеспечивает международный характер деятельности этих банковских организаций. Транснациональные банки имеют развитую сеть зарубежных филиалов, особенно в «налоговых гаванях». Такие филиалы обеспечивают возможность сокрытия реальных размеров доходов и проведения сделок, которые не разрешены законодательством. Заграничная сеть транснациональных банков образуется из дочерних банков и иностранных банков, попавших под контроль, как полный, так и частичный, за счет скупки пакетов их акций.

Основной сферой деятельности транснациональных банков является организация капиталооб-мена. Депозитная база транснациональных банков может характеризоваться по видам вкладчиков, пользующихся услугами этих банковских организаций, географии, объему ссудного капитала. Транснациональные банки осуществляют многовалютное управление депозитами. Благодаря этому объемы депозитов могут легко варьироваться в зависимости от положения на финансовом рынке. Зарубежная депозитная база транснациональных банков является тем стимулом, который обеспечивает международную миграцию капиталов.

Транснациональные банки играют огромную роль на евровалютном рынке. Значительная часть кредитов предоставляется транснациональными банками центральным банкам и правительствам различных государств. Рынок евровалют имеет некоторые особенности, в том числе и то, что он не ограничен национальными законодательствами европейских государств. Таким образом, рынок евровалют является одним из основных источников финансирования платежных балансов различных

государств, в том числе и их дефицитов.

На евровалютном рынке транснациональные банки выступают не только кредиторами, но и заемщиками, так как евровалютный рынок является одним из основных источников пополнения ресурсов банков.

В последние годы в области хозяйственных связей значительно увеличилась интернационализация, которая, в свою очередь, привела к увеличению числа кредитных операций, появлению их новых видов. В деятельности транснациональных банков расширяется эмиссионно-учредительская и посредническая деятельность, которая представлена в виде выпуска международных займов, расширения торговли ценными бумагами.

Особенностями мирового рынка являются его огромная емкость и неоднородность. Именно эти особенности определяют стратегию транснациональных банков в области инвестиций. Инвестиционная стратегия реализуется за счет того, что транснациональные банки присутствуют в самых крупных мировых центрах биржевой торговли. Через фондовые биржи в Нью-Йорке, Лондоне, Токио проходит порядка 85 % всего оборота ценных бумаг в мире. Транснациональные банки заинтересованы в том, чтобы проводить свою инвестиционную стратегию за счет расширения эмиссионно-пос-реднических операций. Такое положение обусловлено, в первую очередь, тем, что с помощью этих операций можно диверсифицировать источники дохода. Основными источниками дохода становятся комиссионные вознаграждения, продажа ценных бумаг, доходы от биржевой торговли, научно-аналитическая работа. Примерно 50 % доходов составляют доходы от посреднических операций.

С помощью эмиссионно-посреднических операций оформляются долговременные связи между банками и промышленными корпорациями. Такие связи обеспечиваются как с помощью приобретения пакетов акций, так и за счет слияния транснациональных банков с крупными транснациональными корпорациями или поглощения таких корпораций.

Регулирующее воздействие государства на деятельность транснациональных банков снижено за счет того, что они имеют филиалы и дочерние компании в «налоговых гаванях» и не все операции отражаются в их балансах.

Проводя операции, транснациональные банки избегают возможных рисков кредитования, в том числе и невозврата ссуд. Эти риски перекладываются на владельцев ценных бумаг. Такая деятельность

приводит к снижению банковских кредитов и росту международных займов.

Транснациональные банки предоставляют такие услуги, как продажа облигаций со скользящим процентом (процент зависит от конъюнктуры рынка) и возможность реинвестировать доходы в другие ценные бумаги. Двухвалютные займы, выпускаемые транснациональными банками, позволяют получать дополнительную прибыль от разницы в курсе валют.

Одним из источников доходов транснациональных банков являются операции с пенсионными фондами. Средства фондов посредством транснационального банка размещаются за границей и обеспечивают стабильную прибыль за счет разницы в курсах. Огромные средства пенсионных фондов позволяют получать колоссальную прибыль.

Одним из основных источников доходов транснациональных банков, доля которых постоянно растет, являются различные операции за рубежом. Бурный рост и господство транснациональных банков стимулировала и научно-техническая революция. Компьютерные технологии, внедренные в работу транснациональных банков, позволили значительно снизить издержки за счет затрат живого труда. На базе компьютерных технологий транснациональными банками концентрируется эмиссия кредитных карточек. Монополизация трансна-

циональными банками национальных рынков кредитных капиталов обеспечила им управление расчетными операциями между государствами.

Транснациональные банки оказывают значительное влияние не только на экономическое, но и на политическое развитие государств за счет того, что они владеют информацией в экономической и финансовой сферах. Капитал транснациональных банков становится определяющей экономической силой. Значительная часть капитала транснациональных банков вкладывается в ценные бумаги. Ликвидность и надежность ценных бумаг зависят от эффективности и доходности реальных капиталов. Поэтому основной задачей банков является стимулирование инновационной деятельности реального капитала.

Список литературы

1. Жарковская Е. П., Аренде И. О. Банковское дело: учеб. пособие. М.: Омега-Л. 2009. С. 8-36.

2. Калтырин А. В. Деятельность коммерческих банков. Ростов н/Д.: Феникс. 2005. С. 5-33.

3. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ.

4. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ.