Платежные системы в цифровой экономике

УДК 336.741.225

Коробейникова Ольга Михайловна,

кандидат экономических наук, доцент,

доцент кафедры экономической безопасности и экономики в АПК,

Волгоградский государственный аграрный университет,

г. Волгоград.

Korobeynikova Olga Mikhailovna,

PhD. in economics, Associate Professor,

Associate Professor of the Department of Economic Security and Economics in Agriculture,

Volgograd State Agrarian University,

Volgograd.

ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ В ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКЕ1 THE PAYMENT SYSTEM IN THE DIGITAL ECONOMY

Актуальность статьи состоит в том, что для обеспечения национального суверенитета и глобальной конкурентоспособности России требуется формирование модели цифровой экономики и ее диффузии во все сферы жизни российского общества. Исследование базируется на общеметодологических научных принципах: единства теории и практики, конкретно-исторического подхода, объективности, комплексности, системности. Оценка современного состояния и анализ количественных параметров национальной платежной системы показали, что ее субъекты способны реализовать задачи цифровой экономики, что позволяет рассматривать платежную сферу в качестве одной из точек внедрения, трансмиссии и распространения цифровых инноваций. На основе задач цифровой экономики сформулированы задачи цифровой инно-ватизации для национальной платежной системы (общие направления) и субъектов платежного рынка (частные мероприятия). Решение поставленных задач предлагается в рамках реализации инновационного, либо форсированного сценария Прогноза долгосрочного социально-экономического развития России, предполагающих ускоренные темпы экономического роста за счет активизации инвестиций (в том числе иностранных) в расширение и интеграцию платежных систем и их элементов, обслуживающих источники экономического роста. В работе предложен общий алгоритм создания цифровой финансовой экосистемы, объединяющей рынки и отрасли экономики на базе инновационных платформ и технологий платежных систем и платежных сервисов. Предложенные направления реализуют основные задачи цифровой экономики для национальной платежной системы и ее элементов, их реализация будет способствовать доступности платежных услуг и росту финансовой и цифровой грамотности через развитие общества знаний, основанных на инновационных цифровых технологиях.

Ключевые слова: денежное обращение, платежные системы, платежная инфраструктура, цифровая экономика, инновации.

The relevance of the article is that to ensure national sovereignty and global competitiveness requires forming a model of the digital economy and its diffusion in all spheres of life of Russian society. The study is based on General scientific principles: the unity of theory and practice, and specifically historical approach, objectivity, comprehensiveness, systematic. Assessment of the current state and analysis of quantitative parameters of the national payment system has shown that its subjects are able to realize the objectives of the digital economy, that allows to consider the payment field as one of the points of the introduction, transmission, and distribution of digital innovation. Task-based digital economy stated objectives of the digital innovatisation for the national payment system (the General direction) and the subjects of the payment market (private events). The solution of the tasks proposed in the framework of the implementation of the innovation, or the forced Forecast scenario long-term socioeconomic development of Russia, involving accelerated economic growth through increased investment (including foreign) in the expansion and integration of payment systems and their elements, serving the sources of economic growth. In the work of the General algorithm of creation of digital financial ecosystems of markets and industries based on innovative platforms and technologies of payment systems and payment services. Proposed directions for implementing the main tasks of the digital economy for a national payment system and its elements, their implementation will contribute to the availability of payment services and increase financial and digital literacy through the development of a knowledge society, based on innovative digital technologies.

Keywords: money circulation, payment systems, payment infrastructure, digital economy, innovation

ВВЕДЕНИЕ

Прогнозом долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации определено, что для обеспечения национального суверенитета и глобальной конкурентоспособности на основе несырьевого варианта развития требуется формирование модели цифровой экономики и ее диффузии

1 Исследование выполнено при финансовой поддержке РФФИ и Администрации Волгоградской области по проекту «Модернизация платежной инфраструктуры и развитие инновационных платежных сервисов в регионе (на примере Волгоградской области)» № 17-12-34037

129

во все сферы жизни российского общества [1]. Поставленные амбициозные задачи технологического прорыва должны решаться системно, но при этом не все отрасли и сферы одинаково готовы к инновациям.

Так, для социальной сферы, особенно в отдаленных районах страны, по-прежнему актуальной является проблема материально-технического оснащения и инфраструктурного обеспечения внедрения цифровых инноваций и формирования экосистемы цифровой экономики. И если работа по созданию общих коммуникационных сетей высокоскоростного Интернета последних поколений активно ведется государством, то модернизация (а в ряде случаев установка) периферийного цифрового оборудования в организациях и учреждениях муниципального сектора затруднена. В результате в России уровень использования персональных компьютеров и сети Интернет оказывается ниже, чем в развитых странах; отмечается и заметный разрыв в цифровых навыках и цифровой грамотности у разных групп населения. По данным разработчиков программы «Цифровая экономика Российской Федерации» [2], в 2016 году доля россиян, использующих широкополосный доступ к сети Интернет, составляла 18,77 %; при этом 71,29 % населения использовали мобильный доступ. Средняя скорость интернет-трафика в России выросла в среднем до 12,2 Мбит/с (однако средние значения слабо характеризуют территориальный разрыв в скорости трафика).

В данной ситуации представляется рациональным определять точки роста [3], то есть отрасли и направления, которые способны быть драйверами цифровой инноватизации для других сфер. Одной из таких точек роста является национальная платежная система России и ее инфраструктура. ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ

Национальная платежная система России способна стать проводником финансовых инноваций для ее субъектов: предприятий, организаций, учреждений всех форм собственности, а также российских домохозяйств по внутренним и трансграничным операциям. Исследование направлено на аргументацию задач цифровой экономики для национальной платежной системы и ее субъектов как проводников цифровых инноваций в другие сферы экономики, а также обоснование направлений их практической реализации в текущих условиях. РЕЗУЛЬТАТЫ

Проведенные автором исследования [4] и практика применения ФЗ «О национальной платежной системе» [5] показывают, что национальная платежная система приобрела качества, характеризующие не только ее собственную институциональную готовность к встраиванию в цифровую экономику, но и способность передавать импульсы цифровых нововведений по расчетно-платежным цепочкам от организационных и технико-технологических субъектов национальной платежной системы к пользователям услуг, создавая условия для формирования цифровых сред внутренних (экономических субъектов-пользователей платежных услуг) и внешних (между указанными экономическими субъектами). В этой связи национальная платежная система и ее инфраструктурные и институциональные элементы характеризуются:

• наличием оперативного отклика на изменение запросов расчетно-платежного обслуживания экономических субъектов на цифровой основе;

• возможностью трансмиссии цифровых инноваций, в том числе стратегически значимых смежных (сквозных) технологий;

• высокой степенью адаптивности к рисковой среде;

• системной открытостью и имманентно присущим стремлением к расширению территориальных и операционных границ.

Количественные параметры состояния национальной платежной системы представлены в таблице 1.

За период действия ФЗ «О национальной платежной системе» в России в 1,75 раза (или на 15 единиц) увеличилось число действующих платежных систем. Половина из сформированных платежных систем признана значимыми системно или социально. Число системно значимых платежных систем является стабильным — это платежные системы Банка России и небанковской кредитной организации акционерного общества «Национальный расчетный депозитарий» (НКО АО НРД). Социально значимые платежные системы представлены на текущий момент шестью системами, в числе которых международные платежные системы Виза, МастерКард и российские розничные платежные системы.

На фоне роста количества платежных систем отмечается сокращение численности учреждений банковской системы (учреждения Банка России, кредитные организации и их филиалы, дополнительные офисы, кредитно-кассовые и операционные офисы), представляющих собой операционную основу национальной платежной системы: с 46451 ед. в 2012 году до 35905 ед. в 2016 году, что связано с политикой оздоровления банковского сектора страны и оптимизацией банковского обслуживания на удаленной основе [7, с. 247]. В результате обеспеченность банковскими учреждениями в расчете на 1 млн пользователей за период сократилась с 325 ед. до 245 ед. Имеет место ситуация, когда количество трансформируется в качество: кредитные организации переходят от мультиканального взаимодействия с клиентами (через офисы и отделения, колл-центры и проч.) к омниканальному взаимодействию через мобильные устройства и интернет-банк.

130

Таблица 1. Показатели развития национальной платежной системы РФ (на конец года) *

Элементы 2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г. 2016 г.

Количество платежных систем 20 31 33 35 35

Общее количество учреждений банковской системы, ед. 46451 46598 44511 39397 35905

Количество учреждений банков в расчете на 1 млн пользователей, ед. 325 325 306 269 245

Объем переводов денежных средств платежной системой Банка России, млрд руб. 1150497,4 1224893,5 1205179,9 1356543,2 1 340034,2

Объем кредитовых переводов банковской системы, млрд руб. 393158,4 450048,1 524362,0 521503,4 513019,1

Объем прямых дебетов банковской системы, млрд руб. 1299,9 1553,9 1843,0 1933,0 2242,7

Объем операций по платежным картам банков-резидентов на территории России, млрд руб. 23082,0 28621,8 34999,6 40513,7 50127,8

Объем операций по платежным картам банков-нерезидентов на территории России, млрд руб. 244,2 244,3 264,9 288,4 315,7

Объем операций с использованием электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств, млрд руб. — 661,5 1109,4 903,0 998,9

Объем операций, совершенных через платежных агентов и банковских платежных агентов, млрд руб. 974,6 1204,8 1302,5 1 4458,0 1697,1

* Составлено по [6]

Количественные изменения численности учреждений банковской системы не отразились пропорционально на объемных показателях деятельности элементов национальной платежной системы. Объемы операций по всем видам растут, опережая темпы инфляции и нивелируя кризисные санкционные явления. Показательно, что объемы операций, проводимых через платежную систему Банка России, демонстрируют меньшие абсолютные значения и относительные приросты, чем другие субъекты национальной платежной системы, что в определенной мере характеризует зрелость и конкурентность российского банковского (платежного) рынка [8, с. 40], а также активное использование инновационных механизмов и инструментов.

Через информационно-коммуникационную инфраструктуру платежной системы Банка России и частных платежных систем, составляющих в совокупности национальную платежную систему, обеспечивается бесперебойное проведение внутристрановых и трансграничных платежей в режиме реального времени, достигнута суверенность национальной платежной системы по платежам внутри страны за счет использования техники и технологий российского производства, обеспечена широкая доступность услуг платежных систем за счет использования как традиционного (карточного и проч.), так и инновационного (бесконтактного, мобильного и проч.) инструментария [9, с. 126], ассортимент услуг платежных систем расширяется за счет гибридизации, симбиоза с другими финансовыми и нефинансовыми (в том числе государственными и муниципальными) услугами.

Таким образом, исследование современного состояния национальной платежной системы показало, что ее субъекты способны реализовать (а отчасти уже практически реализуют) задачи цифровой экономики, что позволяет рассматривать платежную сферу в качестве одной из точек внедрения, трансмиссии и распространения цифровых инноваций (табл. 2).

Поставленные задачи могут быть решены в рамках реализации сценариев Прогноза долгосрочного социально-экономического развития России [10], который строился по принципу сценарного прогнозирования и планирования [11] и в соответствии с которыми рассматриваются три возможных сценарных варианта развития отечественной экономики: консервативный, инновационный и форсированный, обозначенный как целевой.

Если рассматривать национальную платежную систему и ее элементы как драйверов цифровой экономики, то консервативный сценарий будет неприемлемым как нереализующий прорывной потенциал платежных систем, поскольку он подразумевает поступательное неопережающее развитие элементов национальной платежной системы в общей сценарной динамике [12].

Инновационный и форсированный сценарии (при предпочтительности последнего) развития национальной платежной системы в цифровой экономике предполагает ускоренные темпы экономического

131

Таблица 2. Задачи цифровой экономики для национальной платежной системы и субъектов платежного рынка *

Задачи цифровой экономики Постановка задач цифровой экономики

для национальной платежной системы

Создание экосистемы цифровой экономики • создание экосистемы платежного рынка, встраиваемой в экосистему цифровой экономики; • совершенствование институциональных, инфраструктурных, технологических основ функционирования национальной платежной системы; • создание условий для вхождения субъектов платежного рынка в экосистему платежного рынка • модернизация информационной среды субъектов на основе цифровых платформ и технологий; • обеспечение условий для диффузии цифровых инноваций в экосистему субъектов

Использование цифровых данных в качестве ключевого фактора производства • стандартизация цифровых услуг на сегментах платежного рынка; • адаптация российских криптографических и иных способов защиты цифровых данных к операциям платежного рынка; • внедрение цифровых платформ работы с данными • применение цифровых данных в управленческой деятельности; • встраивание инновационных цифровых модулей и продуктов в автоматизированные системы субъектов платежного рынка; • использование новых цифровых платформ и технологий при расчет-но-платежном и ином взаимодействии с контрагентами

Обеспечение эффективного внутреннего и трансграничного взаимодействия бизнеса, научно-образовательного сообщества, государства и граждан • поддержка профильной научно-образовательной деятельности; • ведение информационно-консультационной деятельности по популяризации цифрового взаимодействия с бизнес-структурами и гражданами; • развитие сквозных междисциплинарных исследований; • создание методической основы развития цифровых компетенций • адаптация системы контрагентских договорных отношений к механизмам использования цифровых инновационных продуктов и услуг; • локальное развитие цифровых компетенций

Создание институциональных и инфраструктурных условий для формирования и (или) развития субъектов высокотехнологичного бизнеса и высокотехнологичных рынков • содействие созданию институтов цифровой экономики; • протекционизм цифрового взаимодействия субъектов национальной платежной системы; • развитие сетей связи российского происхождения и центров обработки информации российского происхождения; • поддержка отраслевых стандартов цифровой экономики в области подготовки и переподготовки кадров • применение отраслевых стандартов цифровой экономики в области подготовки и переподготовки кадров; • применение цифровых сетей российского происхождения

Повышение глобальной конкурентоспособности отдельных отраслей и экономики в целом • продвижение высокотехнологичных платежных платформ и услуг для субъектов национальной платежной системы; • обеспечение информационной безопасности системы • оказание высокотехнологичных платежных услуг экономическим субъектам; • обеспечение информационной безопасности.

* Составлено автором

роста за счет активизации инвестиций (в том числе иностранных) в расширение и интеграцию платежных систем и их элементов, обслуживающих источники экономического роста. Целевой сценарий, характеризуемый в программе [2] как форсированный, отличается от предыдущего ускоренными темпами экономического роста. Сценарии цифрового развития национальной платежной системы должны

132

включать меры по созданию цифровой финансовой экосистемы, объединяющей рынки и отрасли экономики на базе инновационных платформ и технологий платежных систем и платежных сервисов.

В рамках обозначенных сценариев решение поставленных в таблице 2 задач мы связываем с развитием новых сегментов рынка на основе инновационных платформ и технологий (рис. 1).

Цифровая среда

-ж-

Новые сегменты платежного рынка

Платформы и технологии

Платежные системы и платежные сервисы

Платежные системы в цифровой экономике

ц _ . Протекционизм -*-

Потребители цифровых платежных услуг

Институты

Риски

4--

Инфраструктура платежного рынка

Цифровая среда

Рис. 1. Общий алгоритм решения задач цифровой экономики субъектами национальной платежной системы

Современный платежный рынок представлен взаимодействием предложения (со стороны платежных систем, предлагающих услуги в виде платежных сервисов) и спроса (со стороны потребителей платежных услуг). Наряду с традиционным спросом на услуги платежных систем цифровая экономика будет стимулировать спрос на гибридные продукты платежных систем и других (в том числе нефинансовых) отраслей экономики (сфер деятельности). Такие гибридные продукты может породить симбиоз платежных услуг и услуг сфер здравоохранения и образования, государственных и муниципальных услуг, услуг в рамках проекта «умный город» и проч., которые в Программе [2] названы приоритетными.

Диффузия финансовых цифровых инноваций платежных систем в другие сферы экономики происходит на основе платформ и технологий (предоставленных ИТ-сектором) [13, с. 187], где формируются компетенции для развития собственно платежного и смежных рынков: роботизация и искусственный интеллект, распределенные реестры, блокчейн, «облачные» вычисления, нейротехнологии, биометрия, которые формируют технологическую составляющую новой цифровой среды. Инновационные платформы и технологии, в свою очередь, формируют новые (обновленные) сегменты рынка: финансового рынка (Рт№1;) и в его структуре платежного рынка (Рау№;). Такими перспективными сегментами платежного рынка на данный момент являются облачные и мобильные сервисы, операции с большими данными, открытые интерфейсы, а также Интернет вещей.

Перечисленные выше области и в мировом финансовом сообществе, и на российском рынке признаны ключевыми драйверами с точки зрения трансформации бизнес-моделей по инновационному цифровому типу. Облачные технологии позволяют экономическим субъектам размещать огромные массивы информации в облаке, сокращая издержки хранения и передачи информации. Технологии работы с большими данными позволяют достигать качественно нового уровня обобщения и точности анализа информации при наличии соответствующих инструментов и алгоритмов. Искусственный интеллект и роботизация заменяют человеческий труд, многократно повышая его производительность и функциональность. Распределенные реестры являются уже достаточно апробированной на финансовом рынке технологией, доказавшей свою перспективность. Технологическое направление открытых интерфейсов активно обсуждается в профессиональном банковском сообществе в связи с использованием технологий блокчейна [14; 15]. Технология открытых интефейсов, признанная в Европейском союзе, Японии, США и др. развитых странах, дает возможность не только банкам, но и другим организациям получать доступ к счетам клиентов при соблюдении установленных правил и алгоритмов. Технология блокчейн поэтапно внедряется и в практику ведущих отечественных банков [16]. Тренд биометрических обработок информации непосредственно затрагивает интересы физических лиц, и при нахождении способов преодоления этических конфликтов технология идентификации и создания единой базы дан-

133

ных о физических лицах даст возможность осуществлять операции по поручению физических лиц без их непосредственного присутствия [17, с. 318]. Динамика развития новых сегментов платежного рынка будет определять характер стратегии долгосрочного развития по инновационному либо форсированному сценарию.

В решении задач цифровой экономики должна быть задействована инфраструктура платежного рынка, а также профильные финансовые институты. Инфраструктура платежного рынка представлена: системой образования и переподготовкой кадров по осваиванию компетенций цифровой экономики, законодательством, научной инфраструктурой, отраслевыми стандартами, учитывающими компетенции цифровой экономики, инвестициями и финансированием, интеллектуальной собственностью. Блок государственных и негосударственных институтов платежного рынка представляют: Банк России, институты развития, банковские организации и их ассоциации и объединения, небанковские финансовые институты и их сообщества, профильные общественные организации, институты коммуникаций финансового и ИТ-рынков. Общей задачей институтов платежного рынка по продвижению цифровых технологий является формирование цифровой среды, что, в свою очередь, связано с решением частных задач по достижению суверенитета национальной платежной системы страны при обеспечении ее безопасности и эффективности за счет национальных протекционистских действий [18, с. 234] не только со стороны государственных институтов, но и общественных и коммерческих структур.

Отдельным блоком на рисунке обозначена рисковая компонента как объективный побочный результат развития элементов инфраструктуры платежного рынка и появления его новых сегментов. В процессе функционирования платежного рынка возникают риски как общие, традиционные (исследованию генезиса и способов минимизации которых посвящена, в частности, работа [19]), так и специфические, продуцируемые динамичным внедрением инноваций. Если к традиционным рискам платежным рынков и его институтами (прежде всего государственными) выработана резистентность, то специфичные новые риски слабо прогнозируемы и поэтому несут в себе наивысшую неопределенность.

Представленные направления реализуют основные задачи цифровой экономики для национальной платежной системы и ее элементов: совершенствование платежных сетей, обеспечивающих коммуникационные потребности экономики по расчетно-платежному обслуживанию государственных и муниципальных структур, субъектов бизнеса и населения с учетом технических требований, предъявляемых цифровыми технологиями; перевод процессинга исключительно в суверенные российские центры обработки данных, обеспечивающих предоставление устойчивых, безопасных и экономически эффективных платежных услуг на всей территории страны; внедрение инновационных технологий и цифровых платформ). ВЫВОДЫ

Конечными результатами решения поставленных перед национальной платежной системой и ее элементами задач по диффузии цифровых инноваций при реализации программы «Цифровая экономика Российской Федерации» будут создание условий для повышения благосостояния населения России, безопасности и качества жизни, доступности цифровых финансовых услуг, роста финансовой и цифровой грамотности через развитие общества знаний, основанных на инновационных цифровых технологиях.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Буркальцева Д.Д. Алгоритм внедрения программы «Цифровая экономика» / Д.Д. Буркальцева, Д.Г. Костень, Ю.Н. Воробьев // Инновационные кластеры в цифровой экономике: теория и практика: Труды VIII научно-практической конференции с международным участием. Под редакцией А.В. Бабкина. — СПб.: Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования «Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого», 2017. — С. 141-147.

2. Программа «Цифровая экономика Российской Федерации»: Распоряжение Правительства РФ от 28 июля 2017 г. № 1632-р [Электронный ресурс] // Справ.-правовая система «КонсультантПлюс». — Режим доступа: www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_221756 (дата обращения: 27.10.2017).

3. Региональная экономика Крыма: точки роста : монография / Л.М. Борщ и др.; М-во образования и науки РФ, Ин-т экономики и управления ФГАОУ ВО «Крым. федер. ун-т им. В.И. Вернадского», Обществ. орг. РК «Науч.-инновац. центр». — Симферополь : ООО «Антиква», 2017. — 284 с.

4. Коробейникова О.М. Методология формирования и развития локальных платежных систем: монография / О.М. Коробейникова. — Волгоград: ФГБОУ ВПО Волгоградский ГАУ, 2013. — 184 с.

5. О национальной платежной системе: Федеральный закон Российской Федерации от 27.06.2011 № 161-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. — 2011. — № 27.

6. Банк России: официальный сайт. Статистика. Статистика национальной платежной системы. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.cbr.ru/ statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001.htm&pid= psRF&sid=ITM_30245

7. Коробейникова О.М. Проблемы трансмиссии денежных и кредитных ресурсов в контексте проведения денежно-кредитной политики / О.М. Коробейникова, Д.А. Коробейников // Известия Нижневолжского агроуниверситетского комплекса: наука и высшее профессиональное образование. — 2015. — № 2 (38). — С. 246-251.

8. Коробов Ю.И. Развитие банковской системы: модернизация или трансформация? / Ю.И. Коробов // Наука и общество. — 2015. — № 3 (22). — С. 39-41.

134

9. Перекрестова Л.В. Эволюция платежных инструментов в мировой экономике / Л.В. Перекрестова, О.М. Коробейникова, ДА. Коробейников // Экономика и предпринимательство. — 2013. — № 11. — С. 12б-129.

10. Прогноз долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2030 года (разработан Минэкономразвития РФ) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: base.garant.ru/70309010/#friends (дата обращения: 11.09.2017).

11. Рингланд Дж. Сценарное планирование для разработки бизнес-стратегии / Дж. Рингланд; пер. с англ. О.Л. Пеляв-ского. — 2-е изд. — М.: Диалектика, 200В. — 5б0 с.

12. Коробейников ДА. Сценарии развития региональной платежной инфраструктуры в условиях цифровой экономики / ДА. Коробейников [Электронный ресурс]. — Режим доступа: teoria-practica.ru/rus/files/arhiv_zhurnala/2017/10/ economics/korobeynikov.pdf(дата обращения: 27.10.2017).

13. Козенко ЮА. Перспективы использования цифровых платежных систем, обеспеченных золотом / ЮА. Козенко // Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса. — 2013. — № 4 (25). — С. 1В4-1ВВ.

14. Епифанова ОК. Использование технологии блокчейн в государственном секторе / ОК Епифанова, Д.Д. Бур-кальцева, К.С. Тюлин // Электронная валюта в свете современных правовых и экономических вызовов: сборник материалов Международной научно-практической конференции. — Симферополь, 201б. — С. ВВ-97.

15. Буркальцева Д.Д. Bitcoin: теория и практика для Российской Федерации / Д.Д. Буркальцева, К.С. Тюлин // Перспективы науки — 201б: Материалы III Международного заочного конкурса научно-исследовательских работ. H-учный редактор A. В. Гумеров. — Симферополь, 201б. — С. 41-49.

16. Курьянова И.В. Безналичные розничные расчеты: экономическая модель блокчейна в противовес традиционной банковской модели / И.В. Курьянова, Д.Д. Буркальцева // Финансы хозяйствующих субъектов: современные проблемы и пути их решения: сборник трудов преподавателей, аспирантов, магистрантов, студентов по материалам Межкафедрального научно-практического семинара. — Симферополь, 2017. — С. 2В0-2В3.

17. Козенко ЮА. Процессы зарождения универсальной платежной субстанции / ЮА. Козенко // Интеграция науки и производства — стратегия устойчивого развития ЛПК России и ВТО: материалы международной научно-практической конференции, посвященной 70-летию победы в Сталинградской битве. — Волгоград, 2013. — С. 317-321.

18. Завиваев КС. Государственная поддержка как фактор эффективного развития информационного общества / КС. Завиваев, ЕА. Шамин // Известия Иижневолжского агроуниверситетского комплекса: наука и высшее профессиональное образование. — 2015. — № 4 (40). — С. 233-239.

19. Коробейникова О.М. Способы и методы минимизации рисков в локальных платежных системах / О.М. Коробейникова // Финансы и кредит. — 2012. — № 17 (497). — С. бб-74.

SPISOK LITERATURY

1. Burkal'tseva D.D. Algoritm vnedreniya programmy «Tsifrovaya ekonomika» / D.D. Burkal'tseva, D.G. Kosten', Yu.N. Vorob'yev // Innovatsionnyye klastery v tsifrovoy ekonomike: teoriya i praktika: Trudy VIII nauchno-prakticheskoy konferentsii s mezhdunarodnym uchastiyem. Pod redaktsiyey A.V. Babkina. — SPb.: Federal'noye gosudarstvennoye avtonomnoye obrazovatel'noye uchrezhdeniye vysshego obrazovaniya «Sankt-Peterburgskiy politekhnicheskiy universitet Petra Velikogo», 2017. — S. 141-147.

2. Programma «Tsifrovaya ekonomika Rossiyskoy Federatsii»: Rasporyazheniye Pravitel'stva RF ot 28 iyulya 2017 g. № 1632-г [Elektronnyy resurs] // Sprav.-pravovaya sistema «Konsul'tantPlyus». — Rezhim dostupa: www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_221756

3. Regional'naya ekonomika Kryma: tochki rosta : monografiya / L.M. Borshch i dr.; M-vo obrazovaniya i nauki RF, In-t ekonomiki i upravleniya FGAOU VO «Krym. feder. un-t im. V.I. Vernadskogo», Obshchestv. org. RK «Nauch.-innovats. tsentr».

— Simferopol' : OOO «Antikva», 2017. — 284 s.

4. Korobeynikova O.M. Metodologiya formirovaniya i razvitiya lokal'nykh platezhnykh sistem: monografiya / O.M. Korobeynikova. — Volgograd: FGBOU VPO Volgogradskiy GAU, 2013. — 184 s.

5. O natsional'noy platezhnoy sisteme: Federal'nyy zakon Rossiyskoy Federatsii ot 27.06.2011 № 161-FZ // Sobraniye zakonodatel'stva Rossiyskoy Federatsii. — 2011. — № 27.

6. Bank Rossii: ofitsial'nyy sayt. Statistika. Statistika natsional'noy platezhnoy sistemy. [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.cbr.ru/ statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001.htm&pid =psRF&sid =ITM_30245

7. Korobeynikova O.M. Problemy transmissii denezhnykh i kreditnykh resursov v kontekste provedeniya denezhno-kreditnoy politiki / O.M. Korobeynikova, D.A. Korobeynikov // Izvestiya Nizhnevolzhskogo agrouniversitetskogo kompleksa: nauka i vyssheye professional'noye obrazovaniye. — 2015. — № 2 (38). — S. 246-251.

8. Korobov Yu.I. Razvitiye bankovskoy sistemy: modernizatsiya ili transformatsiya? / Yu.I. Korobov // Nauka i obshchestvo.

— 2015. — № 3 (22). — S. 39-41.

9. Perekrestova L.V. Evolyutsiya platezhnykh instrumentov v mirovoy ekonomike / L.V. Perekrestova, O.M. Korobeynikova, D.A. Korobeynikov // Ekonomika i predprinimatel'stvo. — 2013. — № 11. — S. 126-129.

10. Prognoz dolgosrochnogo sotsial'no-ekonomicheskogo razvitiya Rossiyskoy Federatsii na period do 2030 goda (razrabotan Minekonomrazvitiya RF) [Elektronnyy resurs]. - Rezhim dostupa: base.garant.ru/70309010/#friends (data obrashcheniya: 11.09.2017).

11. Ringland Dzh. Stsenarnoye planirovaniye dlya razrabotki biznes-strategii / Dzh. Ringland; per. s angl. O.L. Pelyavskogo.

— 2-ye izd. — M.: Dialektika, 2008. — 560 s.

12. Korobeynikov D.A. Stsenarii razvitiya regional'noy platezhnoy infrastruktury v usloviyakh tsifrovoy ekonomiki / D.A. Korobeynikov [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: teoria-practica.ru/rus/files/arhiv_zhurnala/2017/10/economics/ korobeynikov.pdf

13. Kozenko Yu.A. Perspektivy ispol'zovaniya tsifrovykh platezhnykh sistem, obespechennykh zolotom / Yu.A. Kozenko // Biznes. Obrazovaniye. Pravo. Vestnik Volgogradskogo instituta biznesa. — 2013. — № 4 (25). — S. 184-188.

13Б

14. Yepifanova O.N. Ispol'zovaniye tekhnologii blokcheyn v gosudarstvennom sektore / O.N. Yepifanova, D.D. Burkal'tseva, A.S. Tyulin // Elektronnaya valyuta v svete sovremennykh pravovykh i ekonomicheskikh vyzovov: sbornik materialov Mezhdunarodnoy nauchno-prakticheskoy konferentsii. — Simferopol', 2016. — S. 88-97.

15. Burkal'tseva D.D. Bitcoin: teoriya i praktika dlya Rossiyskoy Federatsii / D.D. Burkal'tseva, A.S. Tyulin // Perspektivy nauki — 2016: Materialy III Mezhdunarodnogo zaochnogo konkursa nauchno-issledovatel'skikh rabot. Nauchnyy redaktor A.V. Gumerov. — Simferopol', 2016. — S. 41-49.

16. Kur'yanova I.V. Beznalichnyye roznichnyye raschety: ekonomicheskaya model' blokcheyna v protivoves traditsionnoy bankovskoy modeli / I.V. Kur'yanova, D.D. Burkal'tseva // Finansy khozyaystvuyushchikh sub'yektov: sovremennyye problemy i puti ikh resheniya: sbornik trudov prepodavateley, aspirantov, magistrantov, studentov po materialam Mezhkafedral'nogo nauchno-prakticheskogo seminara. — Simferopol', 2017. — S. 280-283.

17. Kozenko Yu.A. Protsessy zarozhdeniya universal'noy platezhnoy substantsii / Yu.A. Kozenko // Integratsiya nauki i proizvodstva — strategiya ustoychivogo razvitiya APK Rossii i VTO: materialy mezhdunarodnoy nauchno-prakticheskoy konferentsii, posvyashchennoy 70-letiyu pobedy v Stalingradskoy bitve. — Volgograd, 2013. — S. 317-321.

18. Zavivayev N.S. Gosudarstvennaya podderzhka kak faktor effektivnogo razvitiya informatsionnogo obshchestva / N.S. Zavivayev, Ye.A. Shamin // Izvestiya Nizhnevolzhskogo agrouniversitetskogo kompleksa: nauka i vyssheye professional'noye obrazovaniye. — 2015. — № 4 (40). — S. 233-239.

19. Korobeynikova O.M. Sposoby i metody minimizatsii riskov v lokal'nykh platezhnykh sistemakh / O.M. Korobeynikova // Finansy i kredit. — 2012. — № 17 (497). — S. 66-74.

Статья поступила в редакцию 22 ноября 2017 года Статья одобрена к печати 23 января 2018 года

136