Танцы с долгами

Задержались в командировке, случился незапланированный расход или просто забыли, что пора расплачиваться по кредиту? Банк не простит: фиксированный штраф или пени, которые тем крупнее, чем больше просрочка вашего платежа, обеспечены. При этом в списки неблагонадежных редко заносят тех, кто платит позже на пару дней или неделю, такие забывчивые клиенты банку выгодны.

Хорошая задолженность

"Плохая" задолженность россиян по кредитам растет быстрее, чем объемы самого потребкредитования. На 1 марта 2007 года она составляла чуть больше 58 млрд рублей, а к 1 декабря перевалила за отметку 100 млрд рублей и продолжает уверенно увеличиваться. При этом сумма денежных средств, которыми банки ссудили население, выросла за год на 60% (в 2007-м — $132,1 млрд, это 9,5% ВВП). Впрочем, по оценкам аналитиков, злостные неплательщики, которые сознательно игнорируют необходимость погашать кредиты, это только 15-20% всех тех, кто не заплатил банкам в срок. Треть должников не платит в связи с непредвиденным ухудшением своего финансового положения. И до половины неплательщиков — это граждане, которые попросту забывают произвести платеж в срок (или, скажем, оказываются в этот знаменательный день в командировке или отпуске, при том что могли бы разобраться с банком до отъезда). В отличие от злостных неплательщиков, такие заемщики, готовые с легкостью приплюсовать к платежу штраф за его просрочку, для многих банков становятся едва ли не самыми желанными клиентами.

Об этом "Деньгам" рассказал, в частности, Сергей Сергеев, заместитель начальника департамента маркетинга и розничных продуктов Русского банка развития. По его словам, некоторые банки рассматривают штрафные санкции как отдельный способ заработать деньги на сегменте "просрочников": "Такие банки рассчитывают, какой штраф можно взять, чтобы увеличить доходность по всему портфелю. Обычно там объявляют невысокие ставки по самому кредиту, зато берут баснословные штрафы. Например, сначала объявляется классический процент от суммы просрочки за каждый день в течение первых нескольких дней. Затем процент за каждый день будет взиматься уже от суммы кредита. А в случае второй просрочки могут оштрафовать и на целый ежемесячный платеж".

Закон не ограничивает размер штрафа, который банк может взимать с клиента за просрочку. В том случае, если клиент подписался под договором, где указаны размеры и порядок начисления пеней (если эти условия не прописаны, банк не может выставить штраф больше чем на 10,5% годовых — это ставка рефинансирования ЦБ). Впрочем, на рынке не встретишь договора, рассчитанного на легкомысленных потребителей, согласно которому за просрочку платежа в $100 вас могут оштрафовать на $1000; банковские юристы прекрасно знают, что если подобные санкции будут обжалованы в суде, он наверняка встанет на сторону заемщика.

"Настоящего бизнеса на обмане не построишь,— отмечает руководитель портала Pro-credit.ru Иван Захаров.— Большинство банков все же здраво подходят к штрафам и рассматривают их как элемент финансовой дисциплины". Особенно учитывая, что в последнее время участились судебные разбирательства, на которых заемщики отстаивают свои интересы. Как сообщил Сергей Сергеев, суды, как правило, ограничивают аппетиты банков двумя ставками рефинансирования ЦБ.

Между тем если вы задержались на день с возвратом долга вашему дядюшке, то, скорее всего, этот день ничего для него не значит, а вот для банка это хлеб. По словам эксперта независимого портала 611.ru Андрея Лебедева, распределение кредитного портфеля в течение дня, недели, месяца происходит с учетом возврата денег от клиентов. Система скоринга ежеминутно подсчитывает количество выданных денежных средств, количество поступивших денег, а также учитывает планируемое поступление. "Если в день Х определенное число заемщиков в силу разных обстоятельств не возвращает деньги на счета, происходит мгновенное истощение кредитного портфеля. В этот день несколько потенциальных клиентов не получат кредит — на них просто не хватит денег",— резюмирует Лебедев.

Удар рублем

Существует три вида санкций для проштрафившихся клиентов банков: прогрессивная шкала (установленный банком процент от суммы кредита, начисляемый за каждый день просрочки), фиксированная (некая оговоренная сумма) и комбинированная. Эксперты говорят, что чаще всего российские банки наказывают по комбинированной шкале: к фиксированной сумме штрафа за сам факт просрочки прибавляются пени в процентах, исходя из срока задолженности.

По словам директора по прямым продажам Хоум Кредит энд Финанс Банка Игора Пржеровски, штрафные санкции, предусмотренные за просрочку, зависят от типа продукта, в этом списке значатся потребительский кредит, револьверный кредит (механизм кредитной карты), автокредит, ипотека. "Некоторые банки налагают фиксированный штраф за определенный период просрочки: любая задержка платежа до 30 дней — одна сумма, до 60 дней — другая, до 90 дней — третья",— говорит вице-президент ВТБ 24 Ирина Кремлева. По ее мнению, фиксированные штрафы удобнее для заемщика — не нужно уточнять размер штрафных санкций, достаточно знать, как велика просрочка и правила погашения. Тем не менее сам ВТБ 24 по потребительским займам и кредитным картам налагает штраф как раз в процентах — 0,5% недоплаченной суммы в день. Такая же такса за финансовую неаккуратность установлена в Росбанке — она едина для любого вида кредитов.

Фиксированная штрафная шкала применяется, в частности, в "Русском стандарте". Если вы пропустили платеж впервые, вам это простят. Пропуск во второй раз обойдется в 300 рублей, в третий — 1 тыс. рублей, в четвертый — 2 тыс. рублей. А дальше, если вы продолжаете задерживать платежи по кредиту, банк выставляет должнику так называемые финальные требования — высылает листок-уведомление, в котором говорится, что банк расторгает договор в одностороннем порядке и требует в течение определенного времени погасить всю задолженность, включая пени и штрафы.

Но есть банки, в которых заемщику лучше специально поинтересоваться, чем ему грозит пропуск платежа, самостоятельно в этом разобраться непросто. К примеру, Альфа-банк, использующий все три системы наказания нерадивых заемщиков. "Для некоторых продуктов сумма штрафа фиксированная — 600 рублей за каждый месяц просрочки, для других штрафная санкция начисляется ежедневно в размере от 0,2 до 0,6% суммы просроченной задолженности, а для третьих используется комбинация из фиксированной и процентной штрафной санкции",— рассказал директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-банка Олег Коган.

Впрочем, при всей своей расчетливости банки не все взаимоотношения с клиентами сводят к деньгам. На разных этапах просрочки кредиторов начинают волновать вопросы права и даже морали — если относить к сфере морали критерии, по которым неплательщик определяется как злостный.

Soft & hard

По словам одного из банковских менеджеров, пожелавшего сохранить имя в тайне, российские кредитные учреждения редко идут навстречу своим заемщикам, предлагая им отсрочить погашение или реструктурировать кредит. На Западе же просьба клиента отодвинуть срок платежа, скажем, в связи с тяжелыми семейными обстоятельствами наверняка будет удовлетворена.

В абсолютном большинстве наших банков штраф придется платить даже при задержке платежа на один день, говорит Ирина Кремлева. В зависимости от величины просрочки меняется стиль общения с заемщиком — от вежливого напоминания о необходимости погасить задолженность и размере штрафных санкций (когда просрочка невелика) до досрочного расторжения кредитного договора и взыскания задолженности в судебном порядке.

"Банки будут добиваться выплат всеми доступными средствами,— рассказывает наш анонимный банковский источник.— Также велика вероятность, что вам припомнят прежние грехи — несвоевременную выплату кредита в предыдущем банке. В нашем банковском сообществе обмен информацией о клиентах в порядке вещей. Иначе дело обстоит на Западе — в Германии, например, вся информация о должниках стекается в централизованное бюро кредитных историй (БКИ). В России же более двух десятков БКИ, услуги которых зачастую недешевы, что заставляет банки договариваться об использовании баз друг друга".

Потенциальному заемщику стоит также принять во внимание то, какой деятельностью предпочитает заниматься банк. К примеру, Хоум Кредит энд Финанс Банк, специализирующийся на потребкредитовании, одну просрочку серьезным проступком не считает, и если задолженность по кредиту оперативно погасить, то в дальнейшем проблем с получением еще одного займа возникнуть не должно. "В отличие, скажем, от Бинбанка, который очень внимательно следит за "короткими" деньгами. Для его клиента единственная просрочка станет фактически черной меткой: в 99% случаев ему откажут в очередном кредите",— отмечает Андрей Лебедев.

Что считать технической задолженностью, а что злонамеренной — это тоже вопрос кредитной политики банка. "Обычно стратегия работы с проблемными должниками зависит прежде всего от уровня риска заемщика и обеспеченности кредита. Проще говоря, чем выше уровень риска заемщика (например, он уже допускал просрочки по кредитам) и чем меньше обеспеченность кредита (наиболее пристальное внимание уделяется денежным ссудам без какого-либо обеспечения — поручительства или залога), тем раньше банк начнет тревожить должника напоминаниями о необходимости погасить задолженность",— рассказывает Ирина Кремлева.

Не получив положенного платежа, банк через несколько дней сообщает клиенту о факте просрочки и необходимости погасить долг к определенной дате. Этот этап носит название soft collection и длится до месяца. Сотрудник банка пытается разобраться в ситуации и вместе с клиентом найти оптимальные пути решения проблемы. Дальше меры воздействия ужесточаются. После 90 дней просрочки банк передает данные по кредиту, который не обслуживается заемщиком, либо в собственную службу безопасности, либо на аутсорсинг — коллекторскому агентству, занимающемуся возвратом долгов. Начинается этап hard collection, когда с клиентом активно работают, пытаясь взыскать всю сумму долга вместе со штрафами и пенями.

Впрочем, просто невнимательным клиентам такое не грозит. Другая, более реальная для них угроза — попасть под штрафные санкции, о которых они попросту не знали.

Тайные начисления

Вся информация о займе должна быть открыта клиенту, и кредитный договор должен указывать на все возможные комиссии, штрафы и неустойки, говорит руководитель портала Pro-credit.ru Иван Захаров. Причем если заемщик не поставил свою подпись под фразой, что он ознакомлен с размером этих платежей, то банк не имеет права их требовать. Впрочем, это чисто теоретическая возможность, ведь без подписи и кредит не выдадут. Поскольку кредитный договор представляет собой многостраничный документ с приложениями, клиенты редко вдаются в его подробности — и вместе с пресловутыми "скрытыми" комиссиями за ведение счета получают и неожиданные "штрафные удары".

В такую ловушку, приготовленную Райффайзенбанком, попала москвичка Елена О. "У меня две пластиковых карты банка: одна дебетовая зарплатная, другая — кредитная,— рассказывает Елена.— Удобство SMS-оповещения держателей пластиковых карт я оценила сразу, поэтому подключила эту услугу ко всем своим картам". Осенью девушка долгое время находилась за границей. Когда она решила расплатиться пластиковой карточкой (наличных к тому времени уже практически не осталось), ее огорошили сообщением, что обе карты заблокированы. "Это при том, что на дебетовой карте меня ждала зарплата, а на кредитной — неплохой остаток кредитного лимита",— говорит она. Приехав в Москву, Елена первым делом позвонила в банк. Выяснилось, что по ее третьей карте, которая не была закрыта, несмотря на то, что наша читательница больше полугода ею не пользовалась (долларовые зарплатные карты всем работникам заменили на рублевые), была начислена плата за годовое обслуживание. "Причем начислена она была еще летом, о чем ни SMS-оповещение, ни сотрудники банка меня не проинформировали. А поскольку денег на карте не было, сумма обросла штрафом за просрочку платежа. В итоге к середине ноября я должна была банку уже более 600 рублей — это вдвое больше, чем плата за SMS-оповещение за тот же срок (60 рублей в месяц)",— возмущается Елена.

Иногда потребитель пребывает в полной уверенности, что погасил платеж, а на самом деле это не так. Стоит учитывать время на операции. Например, перевод денег через сторонний банк пройдет за три-пять дней, через терминалы самообслуживания — за один-три дня. Поэтому лучше прийти в кассу банка-кредитора, где вас обслужат его сотрудники, деньги в этом случае поступят банку в день платежа. Или на следующий день, если клиент прибыл произвести платеж по кредиту перед самым закрытием банка и деньги просто не успевают прийти на счет кредитной организации. Штраф в этом случае взиматься не будет, ведь заемщик явился в банк вовремя.

Не забывайте и о том, что все способы оплаты, за исключением предлагаемых "родным" банком, требуют определенной комиссии: услуги почты обойдутся вам в 1% суммы платежа, электронных платежных систем — в 1-2%, а сторонние банки могут брать за труды еще больше.

Еще с одной сложностью заемщики могут столкнуться, погашая рублями валютные кредиты. В этом случае необходимо держать в уме то, как банк-кредитор конвертируют валюту. Иначе может оказаться, что внесенной суммы в рублях не хватает, чтобы закрыть на месяц проблему платежей по долларовому кредиту без штрафов. Может выясниться, что на счету недостает каких-то копеек для осуществления полного платежа по кредиту. Например, их "съела" комиссия при пересылке или конвертации.

При этом банки, как сообщают эксперты, зачастую не спешат информировать клиента о просрочке платежа — зачем, если можно будет получить платеж вместе со штрафной суммой? Впрочем, банк и не обязан уведомлять вас каждый месяц о предстоящем платеже. Есть договор, есть график платежей, а об остальном заемщику следует позаботиться самому, чтобы не быть наказанным. Тем не менее, замечает Ирина Кремлева, многие банки все-таки уведомляют заемщиков о приближении срока планового платежа — чаще всего SMS-сообщениями.

Надо сказать, что услугу SMS-оповещения о трансакциях предлагают практически во всех банках, занимающихся потребкредитованием (корреспондент "Денег" опросил Росбанк, Райффайзенбанк, Банк Москвы, Альфа-банк, Русский банк развития, Хоум Кредит энд Финанс Банк, Ситибанк, Московский кредитный банк), а вот оповещение о предстоящем или только что просроченном платеже по кредиту есть не везде. Например, Ситибанк не станет уведомлять клиента о наступлении срока платежа по кредиту, если деньги для его погашения списываются с дебетовой карты. Предусмотрено информирование о долгах по кредитной карте — но с нее же (с дебетовой нельзя) при этом будут снимать 65 рублей ежемесячно в качестве оплаты услуги. Ее трудно назвать удобной, поскольку эта операция превращается в мелкий, но неприятный заем под проценты.

Как утверждают эксперты, практика оповещения клиента о просроченном платеже по кредиту минимум через день-другой после контрольной даты является повсеместной. Ничего дурного в этом нет, считает заместитель руководителя департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов: "Когда человек берет кредит, он должен понимать, что принимает на себя некую ответственность, под которой в том числе подразумевается необходимость своевременной оплаты по займу". Того же мнения придерживается аналитик ИК "Метрополь" Марк Рубинштейн, по его словам, то, как заемщик относится к кредиту, на совести заемщика.

Резон не платить

По словам Андрея Лебедева, заемщик может попытаться защитить себя от штрафных санкций, ссылаясь на определенные обстоятельства.

Закон на стороне заемщика, если начисляемый штраф несоразмерен остатку задолженности и сумме ежемесячного платежа. К примеру, размер платежа составляет 400 рублей, а остаток задолженности — 800 рублей. При этом начисляемый штраф в 500 рублей уже может попадать в категорию несоразмерных. "Если штраф за просрочку превышает размер задолженности в пропорции 1 к 10, то клиент может написать заявление в банк, который, судя по практике, в 80-90% случаев принимает сторону заемщика",— говорит Андрей Лебедев.

Может быть принят во внимание форс-мажор, по причине которого заемщик не имел физической возможности оплатить расходы по займу. К таким обстоятельствам относят вынужденное длительное пребывание за пределами РФ. К примеру, есть основания считать форс-мажором задержку на 3-5 дней вылета в Россию.

Банк может признать уважительными причинами, которые не позволили вовремя осуществить платеж, болезнь заемщика или его близкого родственника, финансовые потери (кражи), отсутствие физической возможности произвести платеж (командировка в местность, где это нереально). Если вы не заплатили в связи с упомянутыми обстоятельствами, то должны предоставить банку их документальное подтверждение.

Но даже если вас ограбили и вы со справкой из милиции пришли в банк просить об отсрочке, далеко не факт, что он пойдет вам навстречу. В российских банках, отмечают эксперты, принято считать, что все это проблемы заемщика. А сумму для погашения ежемесячного платежа он всегда может одолжить у родственников или друзей.

// ЖЖИВОЕ МНЕНИЕ

Мнения блогеров публикуются в рамках совместного проекта журнала "Деньги" и Livejournal.com.

troleybuh

Была у меня кредитная карта в Ситибанке. Захотела купить кеды, в которые я была влюблена полностью. Так с 300 у.е. началась история моего финансового краха. Потом я еще что-то купила, потом еще. Но дело в том, что я все время не успевала погасить ежемесячные платежи, стали капать всякие проценты и пр. Ну и пошло-поехало — то меня месяцами не было в городе, то еще что-то. В результате мне уже звонили из конторы, которая вышибает долги. В конце концов мне все надоело, я разом все оплатила и закрыла эту тему. Раз и навсегда. Так что ничего не сделали мне, но все это было как-то не очень приятно, учитывая еще "клиентоориентированность" в этом банке.

cartoon fox

В организации, где я имею честь трудиться, зарплату перечисляют на дебетовую карточку банка. Понятное дело, всем сотрудникам немедленно предложили изготовить и кредитные карты. Я отказалась, а моя коллега кредитом воспользовалась, но забыла вовремя внести очередной платеж. И тогда банк начислил ей штраф около 2 тыс. рублей, который он, недолго думая, списал с дебетовой карты. Это при том, что, по уверениям сотрудников банка, две карты — кредитную и дебетовую — связать невозможно и погашать кредит с дебетовой карты нельзя. А вот штрафы списывать можно. Переписка и переговоры с сотрудниками ничего не дали. Если мне когда-нибудь потребуется кредит, в этот банк никогда не обращусь.

gloomydog

Я был одним из поручителей у коллеги с работы. Когда товарищ просрочил очередную выплату, мне стали приходить письма из банка с уведомлением о просрочке. Ну, пришли письма и пришли. Мало ли. После этого мне стали звонить из банка. Просили повлиять на неплательщика, грозили подпортить мне кредитную историю и переложить на меня часть долга (выплата долга для меня не была открытием, я знал, кто такие поручители, просто возмутил голос барышни, которая мне звонила, и ее снобская манера общения, я же не вор и не мошенник, в конце концов). P.S. А выплата была просрочена из-за командировки того самого товарища. Все закончилось благополучно.

Corwin2008

"Русский стандарт" предупредил за две недели до начисления штрафов. Сам не ожидал такого от банка. На мое удивление данному факту получил ответ, смысл которого сводится к тому, что начисление штрафных санкций — это лишняя бумажная волокита для определенного работника, и ему проще позвонить и напомнить. В итоге всем хорошо.

О темах предстоящих публикаций "Денег" вы можете узнать по адресу http://community.livejournal.com/opinion ru и оставить свои комментарии. А приключившиеся с вами истории, которые могли бы стать поводом для наших журналистских расследований, излагайте по адресу http://www.kommersant.ru/reply.aspx.