Поломка с предоплатой

Что заставляет человека после покупки нового автомобиля возвращаться к дилеру? Заводская гарантия, которой можно запросто лишиться, если не пройти вовремя регламентное техобслуживание. После окончания гарантии связь автовладельца с дилером резко ослабевает, а то и теряется вовсе. Дилеры пытаются продлить эти отношения, один из новых для России способов — агрегатно-техническое страхование.

Агрегатное страхование — изобретение заграничное. Суть в том, что на автомобиль сразу после окончания заводской гарантии или через какое-то время можно приобрести полис, страхующий от поломок еще на один-два года. За рубежом эта услуга предлагается повсеместно из-за жесткого по отношению к дилерам законодательства. "В странах ЕС законодательство обязывает продавцов автомобилей быть ответственными за их техническую исправность и нести расходы на ремонт в случае поломок,— объясняет Ян Хатчинсон, гендиректор страховой компании Mapfre Warranty.— Поэтому при продаже автомобилей с пробегом дилеры широко используют страховщиков для покрытия рисков подобных поломок и непредвиденных расходов на ремонт".

В ЕС через официальных дилеров продается в принципе больше подержанных автомобилей, чем в России,— примерно 30% против 4-5%. Как правило, все эти машины реализуются уже с полисом "страховка от поломок". Российские дилеры перенимают западный опыт, стремясь увеличить присутствие на вторичном рынке. Надо сказать, что сделок с автомобилями б/у совершается вдвое больше, чем с новыми (3,8 млн против 1,4 млн в 2010 году), а маржа на продаже машины б/у может быть в два раза выше, чем в случае с новой. По оценке компании Blue Fish (группа "Рольф"), в прошлом году все российские дилеры провели 152 тыс. сделок с автомобилями б/у — это те самые 4% вторичного рынка.

Фирменный ремонт

Брендовые программы поддержки продаж автомобилей с пробегом — это целый комплекс услуг, страховка от поломок — одна из них. В первую очередь такие программы предполагают глубокую диагностику — жесткий отбор автомобилей, которые дилер имеет право продавать от имени производителя. Основные входные условия для постгарантийных автомобилей — продажа новым у официального дилера в России, обслуживание на авторизованных СТО, а также ограничения по возрасту (как правило, до пяти лет) и пробегу (до 100-120 тыс. км). Дальше машину проверяют по чек-листу, утвержденному заводом-изготовителем.

"Программа для автомобилей с пробегом DasWeltAuto имеет единые стандарты по всему миру,— рассказывает Игорь Мацкевич, руководитель подразделения автомобилей с пробегом ООО "Фольксваген групп рус".— Для клиента это знак качества — автомобиль под брендом DasWeltAuto можно покупать без опасений". Диагностическая карта включает 200 позиций — все, что можно проверить в современном автомобиле. Владельцы моделей концерна (Volkswagen, Skoda, Audi) получают возможность бесплатного ремонта в течение 1-2 лет. В России поддержку программы обеспечивает страховая компания РОСНО. Полис дилер оформляет на себя, а для покупателя автомобиля с пробегом эта услуга уже учтена в цене.

Страховой продукт для постгарантийных машин бывает двух типов — продленная, или прикрепленная, гарантия, которая начинает действовать сразу после окончания заводской, и гарантия на автомобили б/у, страховка от поломок. В настоящий момент поддерживаемую производителем страховку от поломок могут получить модели не более десяти брендов — Volvo, BMW, Nissan, в стадии запуска услуга у Renault, Peugeot, Volkswagen.

Наиболее продвинутый, по общему признанию, продукт по поддержке продаж автомобилей с пробегом — программы Jaguar Selected и Land Rover Selected, по которым за три года продано более 1400 автомобилей. То есть автомобили б/у этих марок сертифицированы производителем. На популярных сетевых ресурсах с объявлениями о продаже (в частности, на www.auto.mail.ru) такие машины помечены значками, кликнув на которые можно узнать все подробности. В цену, указанную в объявлении, входит защита от поломок на год, список подлежащего бесплатному ремонту оборудования есть на сайте. В пакете услуг также имеется помощь на дорогах. "Это не просто эвакуатор внутри МКАД,— говорит Дмитрий Астрахан, руководитель подразделения автомобилей с пробегом "Land Rover Jaguar Россия".— Техпомощь приедет в любую точку России и за ее пределами. Если починить машину на месте не удастся, водителя и пассажиров бесплатно разместят в гостинице, купят билеты, а автомобиль доставят на СТО".

И самое интересное: для автомобилей б/у, продающихся по программам Land Rover и Jaguar, действуют те же условия страхования и кредитования, что и на новые машины: каско от 4,95%, кредит под 12% годовых. Такой набор для покупателя сертифицированного автомобиля с пробегом не предлагает пока ни один другой производитель. При покупке такой машины клиент от своего имени подписывает контракт со страховой компанией (в данном случае с "Ингосстрахом").

Самая лояльная программа — у Peugeot. Дилеры компании могут включить страховку от поломок в стоимость постгарантийного автомобиля любой марки (кроме российских и китайских), а не только Peugeot. В рамках программы "Гарантированная уверенность" машины в возрасте до пяти лет (или до 125 тыс. км пробега) будут продаваться с полисами сроком на год (еще один год страхования автовладелец сможет докупить сам), а автомобили до восьми лет (или до 160 тыс. км) — с полисами на шесть месяцев или 15 тыс. км пробега. Алексей Турновский, руководитель отдела продаж автомобилей с пробегом "Пежо Ситроен Россия", считает, что необходимая при этом диагностика неродных марок не такая уж сложная задача для дилеров Peugeot: "Большинство наших дилеров — мультибрендовые холдинги, которые располагают соответствующим оборудованием".

Оператором программы Peugeot выступает российское представительство Europe Assistance, страхование обеспечивает компания "Ренессанс". Полис можно приобрести только вместе с автомобилем у дилера, стоимость включена в цену машины. Годовой полис увеличивает стоимость машины примерно на 10-12 тыс. руб., на полгода — на 6 тыс. руб. В страховку также входит помощь на дорогах по всей России, которую обеспечивает Российское автомобильное товарищество. Кроме того, на такие автомобили действуют специальные условия кредитования от банка "Пежо финанс" — 9% годовых, на данный момент это самая привлекательная программа для автомобилей с пробегом.

Стоимость страховки от поломок варьируется в зависимости от срока страховки, объема покрытия и класса автомобиля, диапазон — от 3 тыс. до 30 тыс. руб. Однако говорить о том, что именно на эту сумму увеличивается цена машины, некорректно. "На рынке подобный автомобиль может быть выставлен даже дороже аналогичного, но сертифицированного,— говорит Дмитрий Астрахан.— Автомобили с пробегом тем и отличаются от новых, что каждый из них уникален, и ценообразование в каждом случае индивидуально".

Важное преимущество фирменных программ в том, что в случае поломки автовладелец будет избавлен от самого неприятного момента любого страхового случая в российских условиях — от общения со страховщиком. Даже если клиент не достигнет согласия с дилером, всегда есть вышестоящая инстанция — горячая линия автопроизводителя.

"Продленка" в розницу

С недавних пор в России тоже появились операторы, предлагающие полисы агрегатно-технического страхования. Как правило, они работают с несколькими страховщиками и продают полисы всем желающим автовладельцам (а не только тем, кто покупает автомобиль с пробегом у дилера). Стойки с надписью "Продленная гарантия" или "Страховка от поломок" можно встретить в некоторых неавторизованных автомагазинах. Однако дилеры, которым в случае поломки машины, собственно, и предстоит реализовывать контракт, заключенный автовладельцем и страховой компанией, относятся к таким предложениям скептически. "Многое из того, что сейчас продается на свободном рынке, сомнительный продукт,— уверяет Давид Павлов, руководитель подразделения автомобилей с пробегом холдинга Major.— У российских страховщиков еще нет статистики поломок и постгарантийных ремонтов по каждому бренду. Если вы покупаете полис без осмотра машины в каком-нибудь торговом центре, то, будьте уверены, работать это не будет. Мы имели печальный опыт такого сотрудничества. Страховая компания продавала полисы по 10 тыс. руб., а потом к дилеру прибыл Mercedes S-класса, у которого сломался мотор стоимостью $10 тыс. И страховая компания под разными предлогами стала отказывать. А в глаза клиенту смотрим именно мы".

Однако сам продукт — страховку от поломок дилеры считают полезным инструментом для продаж подержанных автомобилей. Поэтому крупные холдинги, такие как "Рольф", Major, "Независимость", Musa Motors, договариваются со страховщиками и разрабатывают собственные предложения.

По словам Артема Самородова, представителя группы компаний "Независимость", его холдинг сотрудничает с Mapfre Warranty. Предлагается два варианта полисов. Первый — бесплатный для клиента, на три месяца, с лимитом ремонта 132 тыс. руб. Он прилагается в качестве бонуса к автомобилю б/у. Есть полисы, которые клиенты "Независимости" могут приобретать сами. Предлагается четыре варианта агрегатного покрытия в зависимости от возраста или пробега машины на срок от 6 до 24 месяцев. В целом под действие страховки подпадают автомобили в возрасте до 15 лет с пробегом до 250 тыс. км. Стоимость полисов — от 12 тыс. до 20 тыс. руб. Продукт от Mapfre с аналогичными условиями запускает и холдинг Major.

Наиболее заметный российский оператор в сегменте агрегатно-технического страхования — "Русавтогарант". Он предлагает полисы страховых компаний "Спасские ворота" и "Основа". В списке дилеров, у которых можно провести диагностику, приобрести страховку и починить машину по гарантии,— "Автомир", Musa Motors, "Авилон", "Блок-моторс", ТЦ "Кунцево". "Русавтогарант" предлагает продленную гарантию, которая начинается сразу по завершении заводской, а также страховку от поломок на любые автомобили в возрасте до шести лет или с пробегом до 125 тыс. км на срок до года.

За три года работы на этом рынке "Русавтогарант" накопил некоторую внутреннюю статистику. По словам Аллы Ошеровой, начальника управления развития компании, на 1 марта каждый 12-й клиент-страхователь обращался на СТО по поводу поломок. 82% обращений было признано страховыми случаями. Средняя стоимость устранения поломки составила 49 748 руб. при средней цене полиса примерно 10 тыс. руб. Наибольшее количество поломок, более 50%, связано с автоматической коробкой передач. Автомобили премиальных брендов ломались так же часто, как и массмарки, а европейские бренды применительно к ремонтной шкале выглядели хуже азиатов.

Суть в деталях

Ключевой для автовладельца момент в страховке от поломок — список того, что она покрывает. На первый взгляд названия агрегатных групп у всех схожи: двигатель, трансмиссия, электрические модули и т. д. Но всегда есть список того, что страховщик включает в эту группу, и этот "мелкий шрифт" надо изучать с особой тщательностью. Иначе может получиться как с разрекламированной пятилетней заводской гарантией одного азиатского автопроизводителя: гарантия на двигатель есть, но если ломается шкив коленвала, то в ремонте отказывают, потому что это не сам мотор, а то, что обеспечивает его работу. "Для нас слишком ценна лояльность клиентов, поэтому мы не хотим разочаровывать их подобными "открытиями"",— говорит Игорь Мацкевич из Volkswagen. Бесплатный ремонт по программе DasWeltAuto распространяется на тот же список оборудования, который есть в заводской гарантии, с той разницей, что гарантия покрывает 15 технических групп, а страховка от поломок — 7 наиболее значимых.

Второй момент — финансовые ограничения. Скажем, у Mapfre есть лимит выплат за одну неисправность, как правило, это 30-50% общей суммы возмещения. Также компания применяет показатель амортизации заменяемых деталей: минимум 10% и до 85% при пробеге более 180 тыс. км. Подобных ограничений нет у "Русавтогаранта": клиент может истратить всю сумму покрытия хоть за один ремонт, и степень износа деталей не учитывается. А если страховка включена в программу автопроизводителя, клиенту вообще не сообщается о каких-либо денежных лимитах — ремонту подлежит все, что входит в список покрытия.