ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА ДЛЯ ПРОВЕДЕНИЯ ТРАНЗАКЦИЙ ПО СКРЕТЧ-КАРТАМ

Полезная модель относится к области автоматизации начисления платежей, а именно к системам, осуществляющим безналичные платежи, более конкретно, к системам для проведения безналичных транзакций по телефону и может быть использована для оплаты услуг по картам предоплаты.
По данным социологов, каждый третий россиянин обладает банковской картой, но основная масса карт - «зарплатные». При этом россияне предпочитают не хранить свои сбережения на картах, а сразу снимать с них деньги. Это говорит скорее об автоматизации выдачи заработной платы, а не о развитии безналичной технологии оплаты товаров и услуг.
Непопулярность платежных систем безналичной оплаты за товары и услуги на основе банковских кредитных карт связана, во-первых, с недоверием потенциальных пользователей к надежности хранения средств на кредитных картах. Во-вторых, о том, что существующие платежные системы, основанные на необходимости наличия у пользователя расчетного счета в банке, требуют «продвинутые» технические средства для общения с системой, которых нет у основной массы населения. В-третьих, в силу серьезной и масштабной финансовой неграмотности населения алгоритмы работы существующих электронных платежных систем сложны для понимания простого пользователя.
Учитывая это, банки стали использовать для расширения клиентуры платежные системы, работающие с предоплаченными скретч-картами, технология расчетов с которыми хорошо знакома почти каждому россиянину. При этом, одних привлекает в них сравнительная анонимность сервиса, других - полный контроль над расходами, третьих - отсутствие проблем с контрактами, так как не нужен специальный договор с банком.
Сейчас разработчики систем автоматизации расчетов предлагают многоразовые карты предоплаты не только для оплаты сотовых операторов, но и для других сфер торговли и услуг. Так платежная электронная система КиберПлат запустила в эксплуатацию шлюз по авторизации пластиковых скретч-карт «e-port» и принимает теперь к оплате не только банковские кредитные карты, но и предоплаченную карту «e-port» (http://www.cyberplat.ru/).
Наиболее актуальны системы безналичного расчета по картам предоплаты, ориентированные на использование клиентами в качестве устройств связи с платежной системой мобильных или стационарных телефонов.
Известна система безналичного расчета «Рапида» (сайт http://www.rapida.ru/), в которой платежи за услуги осуществляются по предоплаченным картам с любого телефона (мобильного или стационарного), но в автоматическом режиме (тональном или SMS) путем набора на клавиатуре телефона следующей информации: серия карты#номер карты#пароль доступа карты#код получателя платежа*#сумма платежа#реквизиты платежа (номер телефона, счета, клиента, договора и т.п.). Для осуществления транзакции в системе «Рапида» с помощью стационарного телефона необходимо позвонить по указанному на карте номеру и следовать голосовым инструкциям автоматического оператора для набора все той же информации (полуавтоматический режим).
Недостаток таких системы заключается в том, что при наборе очень большой информации на клавиатуре телефона для формирования и проведения платежей высока вероятность случайных ошибок. Поэтому клиентами таких систем могут быть только очень внимательные и хорошо владеющие техникой.
Наиболее близким техническим решением заявляемой полезной модели является платежная система на основе скретч-карт, соединение с которой может осуществляться по телефону через операторскую службу (Патент RU 2282241, публ. 10.03.2006 г., МПК G06Q 30/00). Эта платежная система для проведения транзакций по скретч-картам включает телефон держателя карты для соединения с операторской службой платежной системы, расчетный центр в виде банка-эмитента, соединенный с банком, по меньшей мере, одного поставщика услуг, процессинговое устройство в виде сервера, соединенного линиями связи с банком-эмитентом и операторской службой платежной системы, множество скретч-карт, приобретаемых пользователями у банка-эмитента, каждая из которых содержит аутентификационные параметры (номер, серия, код активации - «пин-код») и номер телефона операторской службой платежной системой, при этом процессинговое устройство содержит блок аутентификации скретч-карт, блок базы данных аутентификационных параметров скретч-карт, блок архивации и статистики платежей и блок связи с банком-эмитентом.
Указанная платежная система обладает признаками, обеспечивающими максимальный уровень доступности и удобства осуществления безналичной оплаты услуг для любых категорий пользователей, в том числе не имеющих специальной подготовки.
Однако в этой системе нет средств, обеспечивающих контроль тождественности содержания запроса пользователя и информацией, передаваемой оператором системе. Т.е., не решена проблема защиты системы от непреднамеренных ошибок участников системы (пользователя и оператора), таких как ошибки в действиях оператора, игнорирование установленных правил при работе в системе, ввод ошибочных данных, передача пользователем неправильных данных.
Кроме этого, в системе по указанному патенту не решена проблема безопасности, обусловленная утечкой информации о секретных параметров скретч-карт при их изготовлении.
Повысить надежность и безопасность платежной системы проведения транзакций по скретч-картам с использованием речевого канала связи, путем обеспечения достоверной документальной базы для минимизации рисков, связанных с некорректно введенной в систему информацией и управления этими рисками, а также исключения рисков, связанных с угрозой утечки информации об аутентификационных параметрах скретч-карт при их изготовлении.
Поставленная задача решается тем, что в платежной системе для проведения транзакций по скретч-картам, включающей телефон держателя карты для соединения с операторской службой платежной системы, расчетный центр в виде банка-эмитента, связанный с банком, по меньшей мере, одного поставщика услуг, процессинговое устройство в виде сервера, соединенного линиями связи с банком-эмитентом и операторской службой платежной системы, множество скретч-карт, приобретаемых пользователями у банка-эмитента, каждая из которых содержит аутентификационные параметры (номер, серия, код активации - «пин-код») и номер телефона операторской службой платежной системой, при этом процессинговое устройство содержит блок аутентификации скретч-карт, блок базы данных аутентификационных параметров скретч-карт, блок архивации и статистики платежей и блок связи с банком-эмитентом, согласно заявляемой полезной модели процессинговое устройство дополнительно содержит блок аудио- и/или видеозаписи запросов пользователя, связанный с операторской службой системы, которая оснащена средствами для аудио- и/или видеозаписи, и с блоком архивации и статистики платежей, а также блок генерации пин-кодов и серий скретч-карт, связанный с блоком базы данных аутентификационных параметров скретч-карт.
Кроме этого, в заявляемой платежной системе для проведения транзакций по скретч-картам процессинговое устройство может быть реализовано в виде сервера и файл-сервера, который выполнен с возможностью обеспечивать функционирование, по меньшей мере, одного блока процессингового устройства, например, блока аудио- и/или видеозаписи запросов пользователя и блока архивации и статистики платежей.
В другом частном варианте реализации полезной модели операторская служба может быть снабжена средствами коммутации, позволяющими подключать к одной телефонной линии несколько аппаратов без их взаимного влияния друг на друга.
Еще в одном варианте реализации полезной модели процессинговое устройство может содержать блок верификации голоса пользователя в изначальном или сжатом виде, соединенный с операторской службой платежной системы, которая оснащена устройствами приема голоса пользователя и передачи его в указанный блок в изначальном или сжатом виде.
Кроме этого, процессинговое устройство заявляемой системы может быть соединено линиями связи, по меньшей мере, с двумя банками-эмитентами.
Информационный блок системы осуществляется с использованием Интернет-сайта системы, который связан с блоком архивации и статистики платежей.
При анализе предшествующего уровня техники не выявлены идентичные и/или эквивалентные технические решения, что позволяет сделать вывод о новизне заявляемого технического решения.
Сущность заявляемой полезной модели проиллюстрирована структурными схемами, которые демонстрируют возможность достижения заявляемой совокупностью признаков требуемого технического результата.
На Фиг.1 представлена структурная схема заявляемой платежной системы проведения транзакций по скретч-картам.
На Фиг.2 представлена структурная схема заявляемой платежной системы проведения транзакций по скретч-картам в другом варианте практического воплощения.
Основными элементами заявляемой платежной системы проведения по телефону транзакций по скретч-картам (Фиг.1) являются: процессинговое устройство 1, реализованное в виде сервера, банк-эмитент 2, являющийся расчетным центром платежной системы, по меньшей мере, один банк получатель платежа 3, являющийся расчетным центром поставщика услуг, скретч-карта 4, являющаяся платежным инструментом в системе, и телефон 5 держателя карты (мобильный или стационарный) как средство его связи с системой.
Банк-эмитент 2 выпускает скретч-карты установленными номиналами, которые определяются им самостоятельно и реализуются через сам банк-эмитент или агентов по распространению. Скретч-карта 4, представляет собой банковскую предоплаченную карту с фиксированным непополняемым лимитом, выпускаемую на материальном носителе, на который нанесены аутентификационные параметры в открытом и/или закрытом виде. Скретч-карта 4 является платежным инструментом и предназначена для осуществления оплаты товаров (работ, услуг) в пределах указанного на ней номинала.
Держатель скретч-карты 4 посредством любого телефона 5 связан с операторской службой 6, которая представляет собой комплекс аппаратно-программных средств, взаимодействующих с процессинговым устройством 1 под управлением человека. Операторская служба обеспечивает корректную передачу распоряжений пользователя на осуществление транзакций по скретч-карте банку-эмитенту 2 через процессинговое устройство 1.
Процессинговое устройство 1 - это аппаратно-программный комплекс, обеспечивающий выполнение технологических процедур, предусмотренных в рамках системы.
Блок аутентификации скретч-карт 7 процессингового устройства 1 обеспечивает логику следующих базовых процедур: аутентификацию параметров активируемых и активных скретч-карт; автоматическое закрытие доступа к системе, когда аутентификационные параметры скретч-карты не обнаружены в базе данных; учет и контроль баланса скретч-карты; автоматическое закрытие доступа к системе, когда баланс карты будет полностью использован.
Блок базы данных аутентификационных параметров скретч-карт 8 процессингового устройства 1 представляет собой область хранения сгенерированных аутентификационных кодов и их начальных лимитов (номиналов) и область регистрации и учета блокированных скретч-карт.
Блок архивации и статистики платежей 9 процессингового устройства 1, представляет собой область хранения историй транзакций и выполнен с возможностью осуществления поиска по любым параметрам транзакций, формирования отчетной информации о состоянии каждой выпущенной эмитентом карты и проведения статистической отчетности.
Блок связи с банком-эмитентом 10 процессингового устройства 1 обеспечивает прием и обработку данных, необходимых для формирования платежных поручений на проведение транзакций, генерирует команды на выполнение процедур уведомления пользователей о совершении транзакции и осуществляет доставку банку эмитенту статистическую отчетность о состоянии каждой выпущенной эмитентом карты.
Блок аудио- и/или видеозаписи запросов пользователя 11 процессингового устройства 1 обеспечивает запись телефонных переговоров пользователей с операторами и/или запись видеоинформации действий оператора, ассоциированных с каждой конкретной транзакцией. При этом блок аудио- и/или видеозаписи запросов пользователя связан с операторской службой 6 системы, которая оснащена средствами для аудио- и/или видеозаписи (не показаны), и с блоком архивации и статистики платежей 9. Аудио- и/или видеозаписи комплектуются в базу данных и используются в качестве свидетельств в спорных ситуациях, связанных с платежными операциями по скретч-картам. Введением в заявляемую платежную систему блока аудио- и/или видеозаписи 11 реализованы следующие механизмы защиты:
- контроль целостности сообщения;
- невозможность отказа от авторства запроса на транзакцию;
- гарантии доставки запроса;
- невозможность отказа от принятия мер по транзакциям;
- регистрация последовательности операций передачи запроса процессинговому устройству;
- контроль целостности последовательности сообщений.
Блок генерации пин-кодов и серий скретч-карт 12 процессингового устройства 1, выполненный с возможностью создания комбинаций аутентификационнах параметров для нанесения на карту предоплаты услуг и обеспечения защиты информации об используемых комбинациях.
Поскольку в заявляемой платежной системе безналичного расчета используется речевой канал передачи системе пользователем распоряжения на оплату услуги, то имеется возможность повышения надежности и безопасности работы заявляемой системы за счет одновременной проверки подлинности как скретч-карты, так и подлинности ее держателя. Для этого в заявляемой платежной системе (Фиг.2) в процессинговое устройство 1 дополнительно введен блок верификации голоса пользователя 13, соединенный с операторской службой 6 платежной системы, которая оснащена устройствами приема голоса пользователя (не показаны) и передачи его в указанный блок 13 в изначальном или сжатом виде. Дополнительное средство защиты в виде верификация голоса пользователя скретч-карты хорошо вписывается в заявляемую платежную систему и минимизирует риски, связанные с мошенничеством и обманом.
На Фиг.1 и Фиг.2 стрелками обозначены каналы связи между элементами системы и преимущественное направление протоков информации.
В другом варианте практического воплощения заявляемой системы процессинговое устройство может быть воплощено в виде одного мощного сервера 1 с большим объемом памяти и большим дисковым пространством. Однако эффективность заявляемой платежной системы может быть повышена путем увеличения производительности сервера реализовав, например, функционирование отдельных блоков своим процессором или обеспечить функционирование группы блоков отдельным процессором. Поэтому в другом варианте практического воплощения заявляемой системы (Фиг.2) процессинговое устройство может быть реализовано в виде сервера 1, сблокированного с файл-сервером 14, который реализует функционирование, по меньшей мере, одного блока, например, блока аудио- и/или видеозаписи запросов пользователя 11 и/или блока архивации и статистики платежей 9. При этом следует отметить, что приведенная на Фиг.2 блок схема является только примером реализации возможности повышения производительности многопроцессорного сервера 1. Например, блок базы данных аутентификационных параметров скретч-карты 8 также может функционировать на базе файл-сервера.
Операторская служба 6 - это комплекс аппаратно-программных средств, взаимодействующих с процессинговым устройством 1 под управлением человека, предназначенный для обеспечения опосредованного корректного выполнения связи пользователей с платежной системой. В наиболее общем случае - представляет собой диспетчерскую структуру с множеством операторских рабочих мест, оборудованных гарнитурами либо телефонами и компьютерами. В предпочтительном варианте исполнения для обеспечения оптимального режима работы операторская служба может быть оснащена средствами коммутации, позволяющими подключать к одной телефонной линии несколько аппаратов без их взаимного влияния друг на друга, например, телефонным коммутатором (иначе микро-АТС). Автоматизированная маршрутизация звонков в операторскую службу позволит увеличить производительность платежной системы за счет увеличения количества обрабатываемых звонков, сокращению доли утраченных вызовов (комплектация оборудования операторской службы на Фиг.1 и Фиг.2 не показана).
Заявляемая платежная система для проведения транзакций по скретч-картам может быть центром обработки платежей не только одного банка-эмитента 2.1 и администрироваться указанным банком, но и нескольких банков-эмитентов (2.2, 2.3,… 2n) и администрироваться сетью банков (Фиг.2).
Все транзакции по скретч-картам в системе открыты пользователям, имеющим соответствующие полномочия. Каждый владелец скретч-карты может в режиме реального времени получать информацию об истории проведенных им платежей. Информационная поддержка пользователей скретч-карт осуществляется с использованием информационного Интернет-сайта 15 системы (Фиг.2). Возможность уведомления пользователей системы об истории проведенных платежей обеспечивается за счет связи Интернет-сайта 15 с блоком архивации и статистики платежей 9 процессингового устройства 1.
Детали аппаратного и программного воплощения элементов заявляемой платежной системы не приводятся в данном описании, поскольку не относятся к сущности заявляемой полезной модели.
Алгоритм работы заявляемой платежной системы для проведения транзакций по скретч-картам по телефону:
- Дозвон с любого телефона 5 пользователя до операторской службы 6 системы
- Автоматическое включение в операторской службе 6 аудио- и/или видеозаписывающей аппаратуры и документирование транзакции в блоке 11
- Формирование запроса посредством ручного ввода оператором информации:
- голосовой запрос порядкового номера скретч-карты
- проверка блоком 7 номера скретч-карты по базе данных 8
- голосовой запрос оператором системы аутентификационных параметров скретч-карты
- аутентификация параметров скретч-карты с помощью блока 7
- голосовой запрос оператором системы суммы платежа
- проверка баланса карты с помощью блока 7 на предмет возможности зачисления указанной суммы
- голосовой запрос параметров получателя
- Формирование платежного поручения на проведение транзакции блоком 10
- Проводка платежа банком-эмитентом 2
- Списание суммы с баланса скрэтч-карты блоком 7 и передача сведений о проведенной транзакции в блок 9
- Голосовое информирование держателя скрэтч-карты о проведенной операции
- Голосовое информирование держателя скрэтч-карты (пожеланию пользователя) о балансе карты
- Сброс соединения
- Автоматическое отключение в операторской службе 6 аудио- и/или видеозаписывающей аппаратуры и архивирование записи о транзакции.
Если возникает конфликт с пользователем системы, в базе данных блока 11 находят аудио- и/или видеозапись спорной транзакции и используют ее (или их) при анализе истории транзакций по конфликтной скретч-карте в качестве документированного доказательства правильности и подлинности проводки. Несоответствие аудио- и/или видеозаписей с выполненной по скретч-карте транзакцией разрешается административным или судебным порядком.
Кроме этого, указанный блок обеспечивает контроль качества работы операторов службы и тем самым исключает корыстные действия персонала.
Таким образом, введение блока аудио- и/или видеозаписи запросов пользователя 11 повышает уровень безопасности заявляемой платежной системы, осуществляющей транзакции по телефону через операторскую службу, минимизирует риски, связанные с некорректно введенной в систему информацией и управляет этими рисками, осуществляя контроль работы персонала.
При реализации заявляемой платежной системы для проведения транзакций по скретч-картам по телефону с блоком верификации голоса 13, параллельно процессу аутентификации параметров скретч-карты идет запись голоса пользователя. Верификация личности по голосу предполагает соответствие заранее установленного речевого образца, хранящегося в системе, вновь предъявляемому. Блок верификации голоса 13 проверяет, соответствует ли произнесенный голос заранее установленному эталону. Если соответствие подтверждается, то доступ к системе открывается. Если голос пользователя не совпадет с эталоном или обнаружится неполная схожесть голоса, система выдаст сигнал "отказ".
При этом нужно отметить, что верификация пользователя может быть проведена либо по какой-нибудь фразе в качестве пароля, либо по акустическим особенностям его речи, что предпочтительней, поскольку чужой голос подделать невозможно, в то время как подделка чужого пароля вполне доступна.
Сложность или даже невозможность злоумышленника имитировать голос придает такому варианту заявляемой платежной системе наивысшую степень безопасности.
Заявляемая платежная система для проведения транзакций по скретч-картам промышленно применима, поскольку отечественная промышленность располагает оборудованием для ее реализации и широкого ее использования.
Системы сбора платежей, работающие по скретч-картам, охватывают новые сферы мелкорозничной торговли и рынка услуг, ранее недоступные системам по традиционным дебитным и кредитным карточкам. Становятся массовым сервисом. Скретч-карты сами по себе устраняют многие внешние риски, так как более защищены в силу своей обезличенности, дебетового характера и небольших номиналов.
Предлагаемая платежная система для проведения транзакций по скретч-картам снимает проблему как внешних, так и внутренних - операционных рисков. При этом совокупность заявленных признаков направлена не только на разрешение возникающих проблем, но и на их предупреждение. Так, генерация аутентификационных параметров внутри системы устраняет каналы утечки секретной информации за пределы платежной системы, а введение аудио- и/или видеозаписи работы операторской службы предотвращает возможность преднамеренного искажения параметров транзакций.