Все, что вы хотели знать про страхование имущества, но забывали спросить

Все, что вы хотели знать про страхование имущества, но забывали спросить

       Приходится признать: привычки страховать свое движимое и недвижимое имущество у нас пока нет. Опыта, соответственно, тоже. Поэтому те, кто все-таки страхует имущество, порой оставляют без внимания очень многие важные вопросы. Некоторые наиболее тонкие моменты мы попросили сегодня разъяснить начальника сектора рассмотрения претензий имущественного страхования компании "РЕСО-Гарантия" Романа Карпова.

       — Я застраховал свой автомобиль, но потом, еще до окончания срока договора страхования, решил его продать. Что в этом случае будет с внесенными мной страховыми взносами?
       — Если застрахованное имущество меняет собственника (продается застрахованная квартира или автомобиль), возможны два варианта. Первый: при согласии обеих сторон страховка на квартиру (машину) переоформляется на нового владельца. Второй: если одна из сторон не согласна на это, страховая компания возвращает страхователю часть суммы уплаченных им взносов — за неистекший период страхования. Например, если договор страхования квартиры был заключен на год, а через три месяца страхователь эту квартиру продает, сумму за эти три месяца ему не возвращают (поскольку страховщик в это время нес за него ответственность), а вот за оставшиеся девять возвращают. Напомню, что в подавляющем большинстве случаев страховые взносы платятся единовременно, то есть раз в год.
       
       — Застрахованное ранее имущество досталось мне по наследству. Сохраняется ли при этом право на страховку?
— В этом случае страхователь сменяется автоматически, независимо от желания страховщика.
       
— Можно ли изменить условия страхования имущества во время действия договора?
       — Можно, но по согласованию со страховщиком, для чего необходимо написать заявление. В этом случае оформляется так называемый адтендум — документ, в котором фиксируются эти изменения. Материальных потерь при этом клиент ни при каких обстоятельствах не несет. Так, если страховщик не согласен с новыми условиями, он просто расторгает договор и возвращает клиенту часть взноса за неистекший период страхования. Именно так, например, страховщик поступит в том случае, если квартира или дом переоборудуются под склад или магазин. На целевое назначение жилья страховщик наверняка не согласится.
       
       — Я работаю в крупной российской компании. Может ли мой работодатель застраховать мое личное имущество?
       — Конечно. Но тогда при наступлении страхового случая вам придется уплатить подоходный налог со страхового взноса. Подчеркну, что, когда человек сам страхует имущество, он не платит налогов ни с суммы возмещения, ни со взносов.
       
       — Хулиганы разбили окно в моей квартире, которая застрахована на случай материального ущерба. Имею ли я право на страховку, какие документы потребует страховщик?
       — Клиент, безусловно, имеет право на возмещение ущерба. Желательно, чтобы он представил справку из органов внутренних дел, которые подтвердят факт происшествия. Однако, если ущерб незначителен — скажем, сумма возмещения находится в пределах 1-1,5 тыс. рублей,— страховщик может удовлетвориться и справкой из ДЭЗа (или от председателя дачного кооператива).
       
       — Какие в принципе документы необходимо иметь для того, чтобы подтвердить страховой случай, например, при угоне машины, пожаре в застрахованной квартире или доме?
       — Чтобы подтвердить случай угона автомобиля, нужна лишь соответствующая справка из милиции. Если речь идет о пожаре в застрахованной квартире или доме, то для получения страхового возмещения необходимо иметь два документа из местных органов пожарной службы. Первый: справка, подтверждающая, что пожар был и имущество сгорело. Второй: об отказе в возбуждении или, напротив, о возбуждении уголовного дела. ОГПС — органы дознания, и право на выдачу подобных документов у них есть.
       
       — Допустим, некий вполне обеспеченный человек решил застраховать свое имущество — квартиру в пределах Садового кольца Москвы, трехэтажный особняк на Рублевке, шестисотый "Мерседес". Какова вероятность того, что после заключения договора страхования о его имуществе узнают налоговики?
       — Ни один страховщик не сообщает никаких сведений о своих клиентах, в том числе об их имущественном положении. Более того, мы не имеем на это права согласно статье 946 Гражданского кодекса. По этой статье мы обязаны хранить тайну страхования. И за нарушение этой тайны страховщик должен нести ответственность по закону. Однако налоговики, точнее, налоговая полиция и другие правоохранительные органы могут потребовать от нас эти сведения, если есть прямой запрос следствия в рамках возбужденного уголовного дела.