Банкассюранс: проблемы и перспективы эффективного взаимодействия

ОБЕСПЕЧЕНИЕ ДУХОВНЫХ И МАТЕРИАЛЬНЫХ ЖИЗНЕННЫХ ПОТРЕБНОСТЕЙ. СОЦИАЛЬНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ. СОЦИАЛЬНАЯ ПОМОЩЬ. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ЖИЛЬЕМ. _СТРАХОВАНИЕ_

00.08.10 УДК 368

БАНКАССЮРАНС: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЭФФЕКТИВНОГО ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ

© 2016

Закирова Ольга Владимировна, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Экономика и финансы» Шульгина Марина Васильевна, аспирант

Поволжский государственный технологический университет, Йошкар-Ола

Аннотация. Статья посвящена налаживанию эффективного взаимодействия между страховыми компаниями и банками. В настоящее время банки играют ведущую роль при выборе партнера - страховщика, в установлении правил взаимодействия, которые не всегда выгодны страховым компаниям и зачастую ущемляют их финансовые интересы.

Материалы и методы. Рассматриваются различные проблемы, возникающие в ходе налаживания взаимодействия между банками и страховыми компаниями. Для примера приводятся проблемы, открывающиеся при автокредитовании и автостраховании. Выявленные недостатки снижают эффективность взаимодействия и в конечном итоге вызывают негатив со стороны потребителя, потому что в итоге все недочеты взаимодействия сказываются именно на нем. «Подводные камни» аккредитации страховщика непонятны или неизвестны потребителю до конца сделки. Финансовые организации не спешат подробно объяснять все тонкости трехстороннего взаимодействия. Иногда потребитель узнает о них только после страхового случая. Получается, что у него нет выбора: он не может выбрать ни страховщика, ни условия автокредитования и автострахования. Это большой минус. Каждая сторона пытается извлечь выгоду из сделки: банки хотят больших комиссионных от страховщиков, а последним нужно сделать полис как можно дешевле, с одной стороны, чтобы обеспечить свою конкурентоспособность, а с другой - приходится урезать «сервис», чтобы окупить затраты. В статье предлагаются некоторые подходы к повышению эффективности партнерства как для банков, так и для страховых компаний. Предлагается такой метод, как кросс-продажи. Путем кросс-продаж появляется возможность создания некоего продукта - финансового конструктора из банковского и страхового продукта. Причем автором этого продукта может быть сам страхователь, выбирая необходимые ему сервисы и услуги из двух финансовых сфер.

Ключевые слова: автокредитование, автострахование, банки, банковская деятельность, банковские продукты, банковские продажи, банкассюранс, КАСКО, кросс-продажи, продвижение страховых продуктов, страховые компании, страховые премии, страховые продукты, страховой тариф, стоимость страховой услуги

BANCASSURANCE: PROBLEMS AND PROSPECTS OF EFFECTIVE INTERACTION

© 2016

Zakirova Olga Vladimirovna, candidate of economic sciences, associate Professor of the chair «Economics and finance» Shulgina Marina Vasilevna, postgraduate student

Volga State technological university, Yoshkar-Ola

Abstract. Introduction. The article is devoted to the establishment of effective cooperation between insurance companies and banks. Currently, banks play a key role in choosing a partner - insurer, in establishing the rules of engagement, which are not always beneficial to insurance companies and often impair their financial interests.

Materials and Methods. Various problems that arise in the course of synergies between banks and insurance companies. For example, given the problems that open when car loans and car insurance. Identified gaps in the effectiveness of interaction and ultimately cause a negative by the consumer, because in the end, all the shortcomings of interaction effect on it. «Pitfalls» accreditation insurer unclear or unknown to the consumer before the end of the transaction. Financial institutions are in no hurry to explain in detail all the details of trilateral cooperation. Sometimes the consumer, he learns about them only when an insurance case. It turns out that he has no choice: he can not choose neither the insurer nor the conditions of car loans and car insurance. This is a big minus. Each side is trying to benefit from the deal: banks want large commissions from insurers, and the last to do policy as cheaply as possible on the one hand, to ensure their competitiveness, on the other hand have to cut back on "service" in order to re-

coup the costs. The article suggests some approaches to improve the effectiveness of the partnership for both banks and to insurance companies. It proposed a method such as cross-selling. By cross-selling is possible to create a certain product - designer of the financial banking and insurance products. And the author of this product can be the policyholder, choosing it necessary services and facilities of the two financial areas.

Keywords: car loans, car insurance, banks, banking, banking products, the bank sale, bankassyurans, helmets, cross-selling and promotion of insurance products, insurance companies, insurance premiums, insurance products, insurance tariff, the cost of insurance services.

Введение

Банковские и страховые структуры сегодня неразрывно взаимодействуют друг с другом. И на вопрос, кто кому нужен сильнее, пожалуй, уже трудно дать однозначный ответ. Показатели развития банков в России говорят о том, что банковский сектор более развит по сравнению со страховым. Стоимость имущества банков в десятки раз превышает величину активов крупнейших страховщиков. Поэтому банки наверняка считают себя главными игроками на финансовом рынке страны. Еще буквально десять лет назад рынок банковского страхования был настолько невелик, что внимание экспертов и аналитиков не фокусировалось на сегменте страхования банковских рисков. Однако в последние годы этот сектор значительно вырос и заслуживает внимания как участников финансового рынка, так и его исследователей. Изменяется и отношение банков к страховым компаниям, ведь в будущем именно те банкиры, которые наладят партнерские отношения со страховщиками, выйдут на лидирующие позиции. И в перспективе партнерство банков со страховыми компаниями будет расти, будут расширяться направления взаимодействия, повышаться качество услуг финансовых институтов.

В то же время есть мнение, что банкассюранс - это бесперспективное направление развития бизнеса. Однако, Россия является одним из лидеров среди Европейских стран по количеству продаваемых новых автомобилей в кредит. Это способствует росту продаж страховок КАСКО. Но выбор партнеров для сотрудничества банки оставляют на свое усмотрени, для чего разрабатывают «Правила аккредитации страховых компаний», величину комиссионных, тарифы и иные условия. Зачастую банки позволяют работать по страхованию залога тем компаниям, которые имеют достаточно большой депозит в банке-партнере или согласились перечислять банку большие комиссионные.

Материалы и методы

В настоящее время происходит сокращение как в автокредитовании, так и в автостраховании. Рецессия проявляется в виде снижения количества покупок в кредит новых средств транспорта и в виде неудовлетворенности клиентами некоторыми банками, которые навязывали аффилированные страховые компании своим заемщикам. Ведь мно-

гие страховщики были вынуждены предлагать достаточно недорогие страховки КАСКО с ограниченным набором сервисов. Решением данной проблемы могло стать вмешательство государства как стороннего регулятора отношений банков и страховых компаний. Правила аккредитация страховых компаний должны быть едиными. Они могут быть разработаны Центральным Банком, Минфином, Федеральной антимонопольной службой. Тогда страховые компании будут выступать не в виде просителей, а полноправными участниками партнерства.

Второй серьезной проблемой является возмущение клиентов качеством предоставляемых услуг. На практике банки часто недостаточно подробно разъясняют условия кредитования, а заемщики могут узнать о важных аспектах договора только когда необходимо платить первый взнос. Клиент знакомится с кредитным договором и договором залога в день его подписания и не всегда имеет возможность подробно изучить все 20 страниц предлагаемого текста здесь и сейчас. В соответствии с существующим законодательством банк обязан дать клиенту всю необходимую информацию по кредитованию заранее в письменном виде. В целях улучшения качества работы в рамках банкассюран-са целесообразно заранее информировать клиента не только о стоимости кредитных ресурсов, но и затратах на страхование залогового имущества.

Третья проблема касается страховых выплат. Без согласования банка страховщик не может решить, куда платить страховое возмещение: либо на СТО, либо в счет погашения кредита. Это решение принимается достаточно долго, машина «стоит», клиент - недоволен. Страховые компании предложили банкам предусмотреть в договоре страхования величину убытка, при котором страховщик согласует с банком порядок выплаты страхового возмещения. Часть банков согласилась, часть - нет. Грамотный клиент, зная это, наверняка не захочет пользоваться кредитом такого финансового учреждения.

Результаты

Исследуя возможные пути повышения эффективности банкассюранса страховой компании, целесообразно указать конкретные приемы, позволяющие исправить сложившуюся ситуацию. В процессе исследования данного вопроса на примере

нескольких крупных страховых компаний были выявлены следующие проблемы:

- рост частоты страховых событий;

- рост убыточности отдельных видов страхования;

- рост совокупного объема выплат;

- недостаточный уровень сервиса при урегулировании убытков;

- сужение круга банков-партнеров;

- низкая информированность клиента о страховом продукте.

Таким образом, для повышения эффективности банкассюранса и роста страхового портфеля целесообразно реализовать следующие меры:

1. Предоставление дополнительных сервисов в страховании КАСКО, в частности выезд аварийного комиссара на место аварии, упрощение пакета документации при урегулировании убытка, сокращение срока получения страхового возмещения, помощь консультанта при сборе документации при наличии первичной справки о ДТП, эвакуация поврежденного транспортного средства с места аварии на стоянку или непосредственно на станцию технического обслуживания автомобиля, полное сопровождение процесса выплат квалифицированным специалистом компании. Удовлетворенность клиентов во многом зависит от сроков и качества предоставленного сервиса, поэтому опытные автовладельцы заинтересованы в дополнительных опциях страхового продукта, несмотря на их платность.

2. Создание комплексных страховых продуктов в страховании КАСКО. Например, в ипотечном страховании перечень рисков страхования включает и возможную потерю платежеспособности заемщика. Эту систему можно применять и в автостраховании, развитие которого сегодня является одной из наиболее динамичных областей отечественного страхового рынка. Анализ потребностей современных отечественных страхователей показывает их заинтересованность в защите от подобных рисков.

3. Введение системы существенных скидок по продукту КАСКО для безубыточных клиентов. Необходимо предоставлять безаварийным клиентам дополнительные высокие скидки (10-20 % в год) для увеличения заинтересованности клиента в сохранности автомобиля. Одновременно необходимо вводить систему повышающих коэффициентов по аналогии с ОСАГО. Сегодня высокая убыточность по страхованию КАСКО часто связана с халатностью водителей, так скидки за безаварийность невысоки, а в случае даже крупных выплат стоимость полиса на следующий период страхования практи-

чески не изменяется. Кроме того часть клиентов откажется от текущих мелких выплат в целях экономии на стоимости полиса в следующем году.

4. Создание системы информирования клиента об условиях страхования. Сегодняшний страхователь становится все более компетентным в финансовых вопросах, его интересует, от чего зависит стоимость полиса, почему она в разных компаниях варьируется, что входит в страховое покрытие, а что остается «вне договора», как будет начисляться износ и на какую сумму он может рассчитывать при наступлении страхового случая и т. п. Эти вопросы - индикаторы позитивных тенденций: клиент уже ищет «не самое дешевое предложение», а оптимальное соотношение цены и качества страхового продукта. В то же время это говорит о дефиците информации у потенциальных страхователей и необходимости повышать их информированность о предоставляемых компанией продуктах. Клиенты с большим доверием относятся к страховым компаниям с «прозрачными» условиями страхования и ценами на страховые продукты. Необходимо разрабатывать специальные брошюры с разъяснением наиболее существенных сторон страхового продукта, иллюстрированные конкретными примерами. Имея наглядную, достоверную, доступную и полную информацию о покупаемом продукте, клиент более склоннен приобрести его. Кроме того значительно сокращается время менеджера на работу с клиентом. С целью повышения информированности клиента целесообразно разработать сайт филиала компании в системе Интернет. На интернет-странице может быть представлена разнообразная актуальная информация: от стоимости страхового полиса банкассюранса в разрезе банков-партнеров до рекламы новых страховых продуктов, реализуемых в рамках кросс-продаж. Популярным сервисом сегодня становится заказ полиса по телефону или посредством сети Интернет.

Важной задачей в сложившихся условиях является также и регулирование страховых тарифов. Гибкая тарифная система предусматривает по каждому виду страхового продукта поправочные коэффициенты, учитывающие влияние тех или иных факторов в каждом конкретном случае, что позволяет для каждого объекта страхования применять индивидуальные тарифные ставки.

Стоимость страхового продукта представляет собой не только сумму общехозяйственных расходов компании: изготовление бланков полисов, аренды помещения, оплаты труда персонала и прочие расходы. Большая ее часть - это статистически обоснованная величина вероятного ущерба, прихо-

дящегося на один полис. Поэтому стоимость страхового продукта должна быть такой, чтобы сформировать страховой фонд, из которого в будущем будут покрывать ущерб по произошедшим страховым случаям. Низкая цена на полис может привести к тому, что средств страховщика не будет достаточно на покрытие страхового ущерба всем пострадавшим. Завышенная же цена полиса приведет к снижению продаж.

Факторы, от которых зависит стоимость страхового полиса, приведены на рис.1.

Приведенные на рисунке 1 факторы - лишь небольшая часть того, что влияет на процесс ценообразования страховой услуги. Потенциальный страхователь имеет возможность как уменьшить,

так и увеличить тариф, подбирая или исключая различные сервисы страхового продукта.

Снижения тарифа по низкорисковым видам страхования (например, ипотечное страхование) можно добиться путем уменьшения основной части нетто-ставки до уровня реальной убыточности. По высокорисковым видам (ОСАГО, КАСКО) в целях снижения страхового тарифа необходимо анализировать нагрузку, в частности, расходы на ведение дела. Однако целесообразность и обоснованность применения такого метода должна быть подтверждена данными актуарных расчетов, чтобы не допустить повышения убыточности и в результате не привести к неплатежеспособности компании.

ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА УПРАВЛЕНИЕ СТРАХОВЫМ ТАРИФОМ

насыщенность полиса дополнительными сервисными услугами

переговоры с представителем страховой компании как средство сформировать индивидуальную схему страховой защиты именно от тех рисков, которые клиент считает для себя наиболее опасными

Рисунок 1 - Факторы, влияющие на величину страхового тарифа

Обсуждение

Как выяснилось при анализе страхового тарифа нескольких крупных страховых компаний, в структуре страхового тарифа высоко значение расходов на ведение дела, основную долю которых составляют страховые выплаты. Некоторыми из способов сократить выплаты и повысить эффективность деятельности (финансовый результат) являются:

- снижение комиссии посредников по договорам, заключаемым в рамках банкассюранса;

- повышение тарифа по КАСКО отечественных и иностранных автомобилей, в том числе за счет увеличения повышающих коэффициентов в убыточных случаях;

- развитие и совершенствование системы профессионального андеррайтинга, в том числе обучение специалистов по заключению договоров;

снижение стоимости полиса в ипотечном страховании, которое позволит привлечь большее число долгосрочных клиентов;

- использование условной или безусловной франшизы. Далеко не каждый страхователь понимает все преимущества «франшизы». Зато опытные владельцы автопарков знают, что возмещение ущерба по мелким убыткам экономически нецелесообразно и несет в себе потерю финансовой выгоды от простоя транспорта.

Таким образом, от спроса на страхование, от величины затрат компании, от величины страхо-

вых тарифов зависят доходы страховых организаций, соответственно, финансовый результат, рентабельность страховых услуг, финансовое состояние страховщика, в конечном итоге, выполнение обязательств по заключенным договорам страхования.

В условиях инновационной экономики, переход к которой декларируется властью, интенсификация добровольного спроса на страховые услуги возможна через проведение в жизнь эффективных решений по расширению страхового портфеля посредством стимулирования спроса и индивидуализации оказываемых страхователям услуг. Безусловно, это является сложной задачей как с точки зрения затрат материальных, временных и человеческих ресурсов, так и с точки зрения технологии реализации. Однако лишь в результате осуществления именно этого подхода стороны гарантированно получают не кратковременную, а стратегическую, то есть устойчивую в долгосрочном плане выгоду, поскольку страховщик получает лояльного клиента, а страхователь, в свою очередь, получает некий набор опций, которые будут выбираться им самим исходя из его индивидуальных потребностей. Исследования уровня удовлетворенности страхователей обеспечивают страховой компании механизм обратной связи и позволяют работать над совершенствованием качества услуг. А это в конечном итоге способствует формированию гармоничных и долговременных отношений между клиентом и страховщиком.

Таким образом, необходимо принимать меры для увеличения эффективности работы компании в данном сегменте, в том числе за счет расширения клиентской базы. Одной из популярных маркетинговых мер сегодня становится развитие кросс-продаж.

Методы кросс-продаж начали широко применяться в практике компаний различных отраслей деятельности достаточно давно и до сих пор считаются одним из наиболее эффективных методов повышения уровня продаж и прибыли. Суть этих методов заключается в том, что вместо одного товара или услуги покупателю предлагаются сразу два или несколько продуктов или услуг, связанных между собой и дополняющих друг друга.

Наибольшее распространение кросс-продажи получили в таких областях, как:

- розничная торговля: мерчендайзинг - размещение сопутствующих товаров на витринах в непосредственной близости друг от друга; устные предложения покупки сопутствующих товаров;

- оптовая торговля: предложение комплектов товаров по суммарной цене более низкой, чем сумма цен входящих в комплект товаров;

- банковская деятельность: предложение клиентам пакетов банковских услуг;

- страхование: предложение клиенту, купившему один страховой продукт, другой той же или близкой направленности (типичный пример: ОСА-ГО + КАСКО);

- телекоммуникации: предложение пакетов услуг или дополнительных продуктов как существующим, так и новым клиентам;

- Интернет-магазины: автоматическое предложение дополнительных продуктов, как только покупатель кладет определенные продукты в «корзину».

Практика показывает, что кросс-продажи позволяют увеличить оборот по отдельным продуктам или группам продуктов на десятки процентов и более [38].

Реализация технологии кросс-продаж банковских и страховых продуктов в практической плоскости достаточно новое явление как для России, так и для большинства развитых стран. И в некоторых из них лишь недавно были устранены административные барьеры для развития совместного бизнеса. Реализация данного подхода предполагает построение системы продаж, предполагающей несколько вариантов (рис. 2).

Bancassurance представляет собой продажу страховых продуктов через банки. Assurbanking -это реализация банковских продуктов через страховые компании. Non-special agents - это кросс-продажи банковских и страховых продуктов через неспециализированных посредников (торговые организации, автосалоны, сотовые операторы, почта и т. д.).

Рисунок 2 - Виды технологий кросс-продаж банковских и страховых продуктов

Заключение

Выгодность взаимодействия будет двойной, если не только страховые компании будут продвигать свои услуги через банки, но и способствовать реализации банковских услуг через свои филиалы и агенства.

Таким образом, для увеличения страхового портфеля банкассюранса посредством кросс-продаж необходимо:

- создание простых в андеррайтинге страховых и банковских продуктов;

- введение системы поощрения сотрудников при реализации указанных продуктов;

- совершенствование существующих страховых услуг путем введения дополнительных сервисных преимуществ для клиентов;

- упрощение страховой и банковской документации;

- полная автоматизация документооборота;

- создание единой базы данных клиентов банка и страховой компании.

Обоюдное желание двух сторон как банков, так и страховщиков позволит достичь синергетиче-ского эффекта от взаимодействия. Как правило, данный эффект достигается, когда партнерство основано на паритетных началах, условия выгодны обеим сторонам, не ущемляют ничьи интересы, в отношениях нет «просителя». Данная область взаимодействия может быть очень интересной и перспективной. Ее реализация приведет к появлению новых комбинированных финансовых продуктов, напоминающих результат игры в конструктор, который собирает сам страхователь в виде отдельных частей и сервисов от разных банковских и страховых продуктов.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Роженцова О. В. Управление собственными финансовыми ресурсами предприятий промышленности и его информационное обеспечение: авто-реф. дис. ...канд. экон. наук. Йошкар-Ола, 2005.

2. Закирова О. В. Лизинг как не способ налоговой оптимизации // Экономический анализ : теория и практика № 22. 2008. С. 12-17.

3. Балдов Д. В., Суслов С. А. Мировые продовольственные кризисы и производственные проблемы // Вестник НГИЭИ. 2014. 3 (34). С. 3-17.

4. Никонец О. Е., Мандрон В. В. Влияние мировой экономической ситуации на финансовый рынок России // Вестник Брянского государственного университета. 2014. № 3. С. 309-313.

5. Жахов Н. В. Концептуальный анализ современных моделей государственного регулирования национальных экономик // Молодой ученый.

2011. № 2-1. С. 109-112.

6. Батаев А. В. Анализ тенденций в банковском секторе России и мире // Финансовые решения 21 века : теория и практика. Сборник научных трудов 16-й Международной научно-практической конференции Санкт-Петербургского политехнического университета Петра Великого 2015. С.327-336.

7. Швецова Н. К. Риски и перспективы российского бизнеса // Фундаментальные исследования. 2014. № 9-9. С. 2057-2062.

8. Мартышенко Н. С., Мартышенко С. Н. Технологии повышения качества данных в анкетном опросе // Практический маркетинг. 2008. № 1. С. 8-13.

9. Дикунова М. С. Перспективы развития банковской отрасли // Вестник ИЭАУ. 2014. № 4. с. 4.

10. Домнина О. О. Оценка страховщиков как логистических партнеров // Вестник Волжской государственной академии водного транспорта. 2004. № 11. С. 52-58.

11. Шипицына С. Е. Уровень развития страхования как индикатор обеспечения экономической безопасности региона // Актуальные проблемы формирования механизма функционирования финансового рынка Российской Федерации. 2012. № 8. С. 136-142.

12. Суслов С. А., Генералов И. Г. Определение конкурентоспособности на национальном уровне // Социально-экономические проблемы развития малых муниципальных образований Научное издание. Материалы международной научной конференции. 2014. С. 130-134.

13. Жахов Н. В. Направления долгосрочного инновационного развития агропромышленного сектора // в сборнике : Наука и инновации в сельском хозяйстве Материалы Международной научно-практической конференции. Курск, 2011. С.258-260.

14. Никонец О. Е., Михалев С. И. Факторы инновационного развития региональной экономики России // Прогрессивные технологии развития. 2013. № 11. С. 35-41.

15. Закирова О. В., Соловьева О. В. Низкая страховая культура как основной фактор неразвитости страхового рынка РФ // Взаимодействие государства и страховых организаций: проблемы и перспективы. Материалы международного страхового форума. Пермь, 2011. С. 39-46.

16. Игнатова Н. Г. Инновационные продукты при взаимодействии банков и страховых компаний / Современные тенденции в экономике и управлении : новый взгляд. 2014. № 24. С. 213-217.

17. Лаптева Е. А. Формы взаимодействия страховых компаний и банков // Актуальные вопросы современной науки. 2012. № 21-2. С. 153-160.

18. Бабенко И. В., Бабенко А. И. Банкостра-хование как финансовая категория. Оценка российского рынка банковских услуг // Финансы и кредит. 2016. № 4 (676). С. 11-25.

19. Алехина Е. С., Третьякова И. Н., Яблонская А. Е. Теоретические аспекты и современные тенденции развития банкострахования в России // Финансы и кредит. 2015. № 26 (659). 25-38.

20. Стецюк Т. И. Зарубежный опыт банковского страхового сотрудничества // Актуальные вопросы современной науки. 2013. № 29. С. 270-280.

REFERENCES

1. Rozhentsova O. V. Management of own financial resources of enterprises of industry and information ensuring: author. dis. ...candidate. Econ. Sciences. Yoshkar-Ola, 2005.

2. Zakirova O. V. Leasing as not a method of tax optimization // Economic analysis: theory and practice. No. 22, 2008,S. 12-17.

3. Badlov D. V., Suslov S. A. World food crises and operational problems // Bulletin of NGII. 2014, No. 3 (34), S. 3-17.

4. Niconet O. E., and Manton V. V. Influence of global economic situation on the financial market of Russia // Vestnik of Bryansk state University. 2014. № 3. P.309-313.

5. Jakov N. In. Conceptual analysis of contemporary models of state regulation of national economies // the Young scientist. 2011, No. 2-1, S. 109-112.

6. Batayev V. A. Analysis of trends in the banking sector of Russia and the world // Financial solutions for the 21st century: theory and practice. Proceedings of the 16th International scientific - practical conference, St. Petersburg Polytechnic University Peter the Great 2015, pp. 327-336.

7. Shvetsova N. To. Risks and prospects of Russian business // Fundamental research. 2014. № 9-9, p. 2057-2062.

8. Martyshenko N. With., Martyshenko S. N. Technology to improve data quality in questionnaire survey // Practical marketing. 2008. № 1. P. 8-13.

9. Disenova M. S. prospects of development of banking industry // Bulletin of IEAU. 2014. № 4. p. 4.

10. Domnina, O. O. Evaluation of insurers as a logistics partner // Bulletin of the Volga state Academy of water transport. 2004, No. 11, pp. 52-58.

11. Shipitsyna E. S. the Level of development of insurance as an indicator of economic security of the region // Actual problems of formation of mechanism of financial market of the Russian Federation. 2012, No. 8, p. 136-142.

12. Suslov S. A., Generalov I. G. Definition of competitiveness at the national level of Socio-economic development problems of small municipalities of Scientific publication. Materials of the international scientific conference. 2014, P. 130-134.

13. Jakov N. In. Long-term directions of innovative development of the agro-industrial sector // in book: Science and innovation in agriculture, the Materials of International scientific-practical conference. Kursk, 2011, P. 258-260.

14. Niconet O. E., Mikhalev S. I. Factors of innovative development of regional economy in Russia // advanced technology development. 2013, № 11, S. 35-41.

15. Zakirova O. V., Solov'eva O. V. Low insurance culture as a major factor of underdevelopment of the insurance market of the Russian Federation // the Interaction between the state and insurance companies: problems and prospects. Proceedings of the international insurance forum. CH. editor Igor Yu.; resp. editor M. J. Mol-Chanov. Perm, 2011, S. 39-46.

16. Ignatova N. G. Innovative products in the interaction of banks and insurance companies // current trends in Economics and management: a new view. 2014, No. 24, S. 213-217.

17. Lapteva E. A. Forms of interaction between insurance companies and banks // Actual problems of contemporary science. 2012, No. 21-2, S. 153-160.

18. Babenko I. V., Babenko A. I. Bancassurance as a financial category. Evaluation of the Russian market of banking services // Finance and credit. 2016, No. 4 (676), S. 11-25.

19. Alyokhina E. S., Tretyakova I. N., Yablons-kaya A. E. the Theoretical aspects and modern trends of development of bancassurance in Russia // Finance and credit. 2015, No. 26 (659), 25-38.

20. Stetsyuk T. I. Foreign experience of Bank insurance cooperation // Actual problems of modern science. 2013, No. 29, p. 270-280.