К вопросу о взаимодействии банковской системы и реального сектора. Региональный аспект

9. Скаржинский М.И., Чекмарев В.В. Методология экономической науки. - Кострома: КГУ им. Н.А. Некрасова, 2006.

10. Стрелец И.А. Сетевая экономика: учебник. -М.: Эксмо, 2006. - 208 с.

11. Третьяк О.А. Маркетинг: новые ориентиры модели управления. - М.: ИНФРА-М, 2005.

12. Чекмарев В.В. Экономическое пространство и его сотово-сетевая организация. - Кострома: КГУ им. Н. А. Некрасова, 2002.

13. ЧучкевичМ.М. Что такое сетевая организация? - М.: Издательство Института социологии РАН, 1999. - 54 с.

14. Шапиро К., Вэриан Х. Информационные

правила: стратегическое руководство по сетевой экономике. - Изд-во Гарвардской школы бизнеса, 1998.

15. Эдвиссон Л. Корпоративная долгота: навигация в экономике, основанная на знаниях. - М.: ИНФРА-М, 2005.

16. Яременко Ю.В. Собр. соч.: в 3 т. Т. 1. - М.: Наука, 2001.

17. Jackson M., WolinskyA. A Strategic Model of Economic and Social Networks // Journal of Economic Theory. - 1996. - Vol. 71. - P. 44-74.

18. White К.С. Markets from Networks: Socioeconomic Models of Production. - Princeton: Princeton University Press, 2002.

УДК 330

Мамелин Олег Русланович

Руководитель бизнес-группы, ООО ИКБ «Совкомбанк» г. Кострома

К ВОПРОСУ О ВЗАИМОДЕЙСТВИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА. РЕГИОНАЛЬНЫЙ АСПЕКТ

Автор статьи рассматривает вопросы необходимости исследования региональных банков как сравнительно самостоятельного элемента национальной банковской системы в контексте их взаимодействия с реальным сектором экономики.

Ключевые слова: банки, реальный сектор экономики, регион, взаимодействие, приоритетные направления раз-

вития.

Одним из основных признаков инновационной экономики является эффективное функционирование системы финансово-банковских институтов во взаимодействии с реальным сектором экономики для обеспечения его ресурсами. Ключевой задачей в условиях инновационного развития экономики становится организация конструктивного взаимодействия реального и банковского секторов экономики. Этот процесс имеет ряд предпосылок, а именно, если обращаться к макроуровню экономических отношений: необходимость структурной перестройки национальной экономики; потребность в создании эффективной системы инвестирования; наличие в экономике значительного объема временно свободных финансовых ресурсов, не используемых в инвестиционном процессе. При этом большое значение имеет обоснование взаимодействия кредитно-банковского сектора и хозяйствующих субъектов экономики, соответствующее специфике рыночных отношений и раскрывающее возможности коммерческих банков как финансовых посредников с реальным сектором экономики, а также направленное на достижение устойчивого экономического роста [1].

Современная трактовка взаимодействия реального и финансового секторов экономики исходит их того, что финансово-банковский сектор является важным элементом рыночной экономики, а информационная природа рыночного финансирования определила институциональную обусловлен-

ность этого процесса. В свою очередь развитие кредитно-банковских учреждений не может осуществляться без реального сектора. При этом взаимодействие реального и банковского секторов экономики зависит от того, насколько успешно институциональная система аккумулирует информацию, необходимую для рыночного финансирования.

Особенности и формы взаимодействия банков и реального сектора как субъектов рыночной экономики с точки зрения составляющих ее элементов неизменны: субъектами (объектами) взаимодействия являются хозяйствующие субъекты и кредитно-банковские институты, между которыми происходит обмен денежными средствами. Взаимодействие может варьироваться по отдельным характеристикам элементов. Наличие разных характер ис-тик, влияющих на дифференциацию элементов взаимодействия, сказывается на возникновении особых форм взаимодействия.

Развитие национальной банковской системы России в настоящее время обусловлено сложными и противоречивыми процессами, происходящими в мировой финансовой системе. Во-первых, открытые банковские системы с высоким уровнем присутствия иностранных банков сталкиваются с проблемой сокращения темпов и объемов кредитования. Во-вторых, развитие национальных банковских систем обусловлено процессом консолидации мелких банков с их более крупными конкурентами. В-третьих, кредитные организации сталкива-

ются с проблемой долгосрочной ликвидности из-за сокращения возможности получения кредита на внешних рынках заемного капитала: процентные ставки по зарубежным заимствованиям выросли, а требования к заемщикам ужесточились. В-четвертых, недостаточная капитальная база региональных коммерческих банков, растущие операционные издержки, неустойчивость пассивов, сопутствующая высоким темпам роста активов, а также аккумулирование рискового потенциала и подверженность риску потери ликвидности ставят перед региональными коммерческими банками задачу поиска портфельных и стратегических инвесторов.

Также проблемными остаются отношения между банковским и реальным сектором экономики регионов: инновационная деятельность субъектов экономики ограничивается источниками финансирования, способными создать условия для эффективных инвестиций. Крупные банки в силу своего размера и институциональной сложности не имеют достаточной гибкости для обслуживания индивидуальных клиентов. Более мелкие банки, изначально созданные как банки развития своего региона, концентрируя средства населения и предприятий для финансирования инвестиционных проектов, имеют свои ниши, обслуживая население, малые и средние предприятия и другие экономические субъекты.

Полагаем, что проблема заключается в необходимости развития региональными банковскими институтами инвестиционной деятельности во взаимосвязи с инновационным развитием реального сектора экономики региона.

Двумя главными финансовыми ограничениями в инвестиционной деятельности региональных банков являются несовпадение сроков погашения активов и пассивов, а также низкие темпы накопления капитала. Эти ограничения на рост присутствуют у большинства банков РФ. Также причиной, сдерживающей развитие банковского сектора в регионах, помимо макроэкономических факторов, является неэффективная инвестиционная деятельность банковского сектора, выражающаяся в отсутствии доступа реального сектора экономики к необходимым финансово-кредитным ресурсам. В то же время исследования, проводимые в последние годы в ряде регионов, показали, что коммерческие банки имеют потенциальные возможности для активизации инвестиционных и инновационных процессов.

Методологическим фундаментом успешной деятельности банковского сектора (что одновременно является и условием роста всей экономики) должны, по нашему мнению, стать концепция системной организации банковской деятельности и соответствующий подход к управлению банковской системой как на общероссийском, так и, в первую очередь, на региональном уровнях.

В самом общем виде экономическая роль банковского сектора заключается в аккумуляции и инвестировании финансовых ресурсов всех секторов экономики в соответствии с уровнем спроса и предложения на них, в обеспечении движения товарных потоков денежными. В соответствии с ней определяется характер взаимосвязей между банковским сектором и экономикой на региональном уровне. От того, насколько эффективно исполняют указанную роль институты, представляющие банковский сектор на отдельной территории, зависят теснота взаимосвязи банковского сектора и региональной экономики и результативность их взаимодействия. Другими словами, в настоящее время все большее значение приобретает проблема сбалансированного развития банковской системы и реального сектора экономики региона. Отсутствие механизма регулирования направлений и темпов их развития приводит к возникновению рассогласования интересов банковской системы и реального сектора экономики.

Рассматривая банковскую систему страны с точки зрения ее формирования и развития, необходимо учитывать территориальный, региональный аспект функционирования. Характеризуя признаки региона, можно выделить такой его наиболее существенный признак, как субъект хозяйствования. Каждому национально-государственному образованию России, т.е. уровню республики, области, края, присуща свойственная только ему структура хозяйства, сферы которого имеют различную капиталоемкость, степень сбалансированности развития отдельных элементов, число активно развивающихся производств и т.д., что оказывает определяющее воздействие на формирование потребности в финансово-кредитных ресурсах. Деятельность банковской системы зависит от экономического положения сложившегося на территории национально-государственного образования. Основными источниками формирования кредитных ресурсов банков являются федеральный и областной (краевой, республиканский) бюджеты, предприятия и организации различных форм собственности, население данной территории. Потребность в денежных средствах, эмитируемых банком, определяется, прежде всего, деловой активностью: наличием реальных возможностей для развития производства, новых рыночных структур, поддержкой предпринимательской деятельности со стороны местных органов, а также инвестиционной политикой на территории национально-государственного образования.

Поэтому, в рамках рассмотрения указанной проблемы, под региональной банковской системой мы понимаем составную часть общенациональной банковской системы, представляющую собой совокупность функционирующих на территории субъекта Российской Федерации банковских институтов, характер операций которых в значительной мере оп-

ределяется приоритетами его экономического развития и потребностями экономических субъектов данной территории в банковских услугах.

Основой оптимизации взаимодействия банковской системы и реального сектора на региональном уровне является, по-нашему мнению, достижение определенного уровня развития банковской системы и экономики региона. Количественные и качественные параметры, характеризующие развитие банковского сектора региона, находятся в тесной взаимосвязи с показателями общего экономического развития. С одной стороны, на темпы развития банковской деятельности влияет региональная общеэкономическая конъюнктура, с другой стороны, степень развития банковского сектора определяет экономический уровень региона. Оценка адекватности масштабов развития банковской системы к уровню экономического развития региона может осуществляться путем сопоставления основных характеристик банковской системы и показателей уровня экономического развития региона1.

Основным критерием возможности экономического роста и расширенного воспроизводства является обеспечение экономики достаточными инвестициями. Недостаточная инвестиционная активность может привести к разрушению экономических основ общества, к потери целых отраслей промышленности, усилению разрыва между банковским и реальным секторами экономики.

Современное состояние взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики можно оценить как недостаточно эффективное с точки зрения создания условий для устойчивого экономического роста. Накопленный банками опыт деятельности на кредитном рынке показывает низкую рентабельность реального сектора экономики и в связи с этим слабую заинтересованность в расширении отношений с ним.

Региональные коммерческие банки не могут в полной мере использовать весь спектр возможностей для привлечения дешевых ресурсов. Объективные сложности, возникающие при получении кредитов зарубежных банков и выпуске облигаций, отталкивают от региональных коммерческих банков крупных заемщиков - предприятий реального сектора экономики, оставляя им достаточно ограниченное пространство для маневра.

Предприятия реального сектора экономики находятся в тяжелом финансовом положении. Наблюдается высокая степень износа оборудования, значительный груз социальных расходов, потеря рынков сбыта, отсутствие привлекательных для потребителя торговых марок, высокий объем взаимоза-долженности предприятий. Уровень рентабельности не позволяет широко использовать банковские кредиты, поскольку велик риск их несвоевременного возврата. Укрепление финансового положения предприятий реального сектора экономики как ус-

ловия и основы развития их производственной деятельности становится настоятельной потребностью.

Для экономической политики важными являются задачи повышения конкурентоспособности национальной промышленности, вовлечения банковского сектора экономики в решение проблемы повышения эффективности реального сектора экономики России. В этой связи перед экономической политикой стоят вопросы разработки активной промышленной стратегии и переориентации банковского сектора на решение задач, отвечающим потребностям реального сектора экономики. Должна быть создана принципиально новая финансово-кредитная система, которая могла бы, способствуя удовлетворению растущего спроса на инвестиционные ресурсы, обеспечить устойчивое повышение капитализации экономики, что в свою очередь повысит устойчивость экономической динамики.

Возвращаясь к рассматриваемой проблеме, отметим, что в последние годы банковский сектор Костромской области, как и России в целом, развивался достаточно высокими темпами, что способствовало росту экономики, предпринимательской деятельности, реализации национальных и областных проектов [3].

Банковский сектор Костромской области представлен пятью региональными банками. Кроме того, активно работают филиалы иногородних банков. По количеству действующих самостоятельных кредитных организаций Костромская область входит в пятёрку лидеров в Центральном округе РФ (без учета Москвы и Московской области), наряду с Белгородской и Тульской областями.

Однако финансовый кризис внес свои коррективы в работу региональных банков и, прежде всего, в объемы и структуру активных операций. Так, например, за 2010 год объем предоставленных кредитов снизился на 16,2% в целом, в том числе довольно значительное сжатие произошло по потребительскому кредитованию, объемы которого сократились на 46,2%.

Объясняется это общей неблагоприятной экономической конъюнктурой региона. Наиболее существенными рисками банковского сектора являются кредитный риск и риск потери ликвидности. Нарастание кредитных рисков и достижение ими некоторого критического уровня - картина вполне реальная не только для Костромской области, но и для национальной банковской системы страны2.

Тем не менее, преимущества и возможности коммерческих банков Костромской области позволяют не только провести анализ деятельности кредитных организаций, но и использовать их при разработке направлений инновационного развития региона, ориентиров деятельности банковского сектора региона, учитывая сильные стороны и возможности нивелирования слабых сторон и угроз внешней среды.

Направление воздействия может быть положительным и отрицательным в зависимости от специфических условий и параметров финансового климата. Существует ряд индикаторов финансового климата: средняя ставка процента, инфляция, налогообложение, финансовый мультипликатор, потенциал финансового рынка и др. Они оказывают влияние на взаимодействие реальной и финансовой сферы. Благоприятный финансовый климат способствует их эффективной взаимосвязи, позволяет реализовать экономические интересы участников каждого сектора. Неблагоприятный финансовый климат, естественно, является сдерживающим фактором, что проявляется в распространении и преобладании спекулятивных и краткосрочных тенденций как в реальном так и в финансовом секторах экономики.

К числу основных мероприятий, направленных на создание благоприятного финансово-инвестиционного климата и преодоление существующих противоречий во взаимодействии банковского и реального секторов экономики, можно отнести следующее:

- одной из стратегических задач кредитных организаций должно стать быстрое освоение методов инновационного банковского менеджмента и финансового инжиниринга, в том числе таких, как проектное финансирование и синдицированное кредитование, лизинг, факторинг, франчайзинг и др. Также важен качественный мониторинг реализации инновационных программ. Прогнозирование и стратегический мониторинг реализации проектов должны подкрепляться разработкой и внедрением механизмов мотивации всех участников процесса;

- взаимодействие посредством участия в капитале позволит снизить транзакционные издержки и достичь оптимального баланса интересов субъектов реальной и финансовой сферы. Анализ отношений собственности, возникающих при кредитовании, показывает, что эффективность ссудной сделки как экономического института достигается за счет спецификации отдельных правомочий между кредитором и заемщиком. Это позволяет и кредитору, и заемщику прийти к единому соглашению по поводу приемлемых условий по срокам, процентной ставке и объемам кредитования. Закрепление отдельных правомочий между инвестором и эмитентом позволяет инвестору принять рациональное решение о вложении свободных денежных средств с учетом риска и доходности, а эмитенту — получить достаточный объем финансовых ресурсов под приемлемый процент. Это достигается за счет диверсификации рисков, гарантии доходности, безопасности участников эмиссионной сделки.

Эффективным путем взаимодействия, как показывает практика, может стать интеграция банковского и промышленного капиталов, которая позволит банкам повысить качество кредитного портфеля, уменьшить риски и будет стимулировать

развитие реального сектора, находящегося в инертном состоянии развития;

- повышению эффективности взаимодействия банков и реального сектора экономики в реализации инновационных проектов и программ будет способствовать развитие инвестиционно-финансовой инфраструктуры, включая создание широкой сети специализированных оценочных, страховых институтов;

- предоставление банками персонифицированных услуг на основе адаптации политики кредитной организации к динамично изменяющимся потребностям клиентов с учетом их финансового потенциала и ряда специфических проблем. Эта форма взаимодействия имеет цель сформировать долгосрочную и устойчивую клиентскую базу, повысить качество информационного обеспечения, обеспечить доступность банковских продуктов, развить инвестиционные и консалтинговые услуги, создать инфраструктуру рынка пластиковых карт;

- упрощение доступа предприятий к различным формам кредитных ресурсов, а именно: развитие вексельного кредитования, дисконтирование, внедрение механизмов финансирования инновационного процесса.

Таким образом, вопросы развития системы взаимодействия кредитно-банковского и реального секторов экономики, выбора ее модели и определения приоритетных направлений развития по-прежнему актуальны. Это обусловлено тем, что, с одной стороны, внедрение инноваций сдерживается из-за отсутствия оптимального взаимодействия банковского и реального секторов экономики, что выражается в неразвитости финансовых механизмов для перехода на качественно новый инновационный уровень развития. С другой стороны, отсутствует механизм взаимосвязи изменений в финансово-банковской системе и реальном секторе экономики, т. е. роль институциональных и финансовых условий инвестиционного процесса в условиях перехода на этап инновационного развития. В связи с этим необходимыми становятся нормализация их взаимоотношений, определение перспективных направлений развития, оценка возможных и необходимых экономических и социальных издержек перехода к новому инновационному этапу развития.

Вопросы совершенствования системы взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики, выбора ее модели и определения приоритетных направлений развития являются достаточно важными в экономической, политической и социальной жизни. Выявление условий нормализации их взаимоотношений, определение перспективных направлений развития становится все более необходимыми для определения путей повышения эффективности современной экономики.

Сегодня необходим во многом принципиально новый подход к теоретическому и методологическому обоснованию взаимодействия региональных коммерческих банков и реального сектора экономики, который бы соответствовал специфике рыночных отношений и полнее раскрывал возможности региональных коммерческих банков, как финансовых посредников с реальным сектором экономики, способствовал достижению устойчивого экономического роста.

Примечания

1 Как уже отмечалось, развитый рынок финансовых услуг в регионе создает предпосылки для инвестиционной деятельности, концентрации капитала внутри региона, увеличения платежеспособного спроса, что определяет перспективы развития регионального бизнеса, а следовательно, и региональной экономики. Помимо публикуемых ЦБ данных о банковской активности и концентрации капитала в регионе, значительный интерес представляет вопрос качества предоставляемых в регионе финансовых услуг. И в этой связи считаем отметить целесообразность и обоснованность подхода, предлагаемого И.К. Осяниным [2].

2 Вопрос, является ли уровень просроченной задолженности по кредитам в 5% критическим, сегодня широко обсуждается. Некоторые эксперты считают, что даже рост доли просроченной задолженности до 10% подавляющему большинству банков не создаст проблем. Малые, средние и региональные кредитные организации обладают необходимым запасом прочности в форме накопленных резервов, прибыли по итогам года и избытка капитала сверх минимального уровня.

Библиографический список

1. Гудов М.М., Гудов А.М., Федоткина О.П. Взаимодействие коммерческих банков и реального сектора в условиях инновационного развития экономики региона // Регионология. - 2011. - №4.

2. Осянин И.К. Оценка качества финансовых услуг в сфере кредитования региона // Ярославский педагогический вестник. Том I: Гуманитарные науки. - 2011. - № 1.

3. Шумакова О.Д. Проблемы капитализации банковской системы в условиях роста кредитных рисков [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www. kstu.edu. ru/science/misc/rio

УДК 334.7

Савельев Иван Александрович

Костромской государственный технологический университет

isa vele v@yandex. ш

КЛАСТЕРНАЯ ФОРМА ПРОСТРАНСТВЕННОЙ ОРГАНИЗАЦИИ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ВЗАИМОДЕЙСТВИЙ

Статья посвящена актуальной теме — кластерной форме пространственной организации экономических взаимодействий как важнейшему инструменту повышения конкурентоспособности хозяйствующих субъектов в современных условиях. Кластерная модель развития является наиболее эффективной с точки зрения усиления конкурентоспособности, повышения кооперации и инновационной активности хозяйственных субъектов.

Ключевые слова: кластер, интеграция, экономические взаимодействия, конкурентоспособность.

В настоящее время кластерная политика и процесс кластеризации национальной экономики занимают одно из центральных мест в современной экономической науке. Кластеры рассматриваются в качестве интеграционных форм организации производства, обеспечивающих быстрые темпы экономического развития, а сам процесс кластеризации рассматривается как рыночный механизм качественного преобразования локальных экономических систем. Перспективы кластерной организации зависят от наметившихся макроэкономических тенденций в экономике, доминирующих на данной территории сегментов производства и существующих категорий потребителей. На основе формирующихся связей между участниками кластера образуется конкурентная среда.

Существующие точки зрения на понятие «кластер» можно условно разделить на две группы: в пер-

вую входят авторы, которые уделяют большое внимание на географическую составляющую кластера и во вторую, - которые при определении «кластера» географическую составляющую считают малозначительной. Основоположник теории кластерного развития М. Портер дает следующее определение кластеру: «кластер, или промышленная группа, - это группа географически соседствующих взаимосвязанных компаний и связанных с ними организаций, действующих в определенной сфере и характеризующихся общностью деятельности и взаимодополняющих друг друга»1. Кластер представляет собой сеть поставщиков, производителей, потребителей, элементов промышленной инфраструктуры, исследовательских институтов, взаимосвязанных в процессе создания добавочной стоимости2. Формирование такой сети предполагает наличие положительных синергетических эффектов вслед-