Автокредиты экономкласса

Дешевеющий рубль и снижающиеся зарплаты не дают повода для оптимизма относительно роста продаж на авторынке. Внести оживление в эту картину пытается государство, обещая субсидировать почти 9% ставки по кредитам на машины отечественной сборки. Западные автоконцерны давно используют этот способ привлечения клиентов, и ряд из них даже в условиях кризиса выдают кредиты по ставке от 0% до 3%.

Согласно данным комитета автопроизводителей Ассоциации Европейского бизнеса в РФ, продажи иномарок в России в 2008 году увеличились на 26% по сравнению с 2007 годом. Причем в пятерке лидеров среди моделей иномарок, наиболее продаваемых с начала 2008 года, четыре производятся в России. Это Ford Focus, Chevrolet Lacetti, Renault Logan и Hyundai Accent. А по данным PricewaterhouseCoopers, продажи отечественных автомобилей снизились в прошлом году на 9%.

Чтобы исправить ситуацию, правительство намерено принять ряд мер. В частности, согласно заявлению премьер-министра Владимира Путина, в нынешнем году государство будет субсидировать процентные ставки по трехлетним кредитам на покупку отечественных автомобилей.

Действующие процентные ставки на продукцию отечественного автомобилестроения сейчас нередко превышают 20%, а то и 30% годовых в рублях. Впрочем, идея дотирования ставок на приобретение автомобилей далеко не нова. Компенсация процентной ставки автопроизводителями уже широко используется банками и финансовыми представительствами зарубежных автоконцернов в России.

Во многом благодаря кредитованию рынок продаж автомобилей в стране в последние годы заметно рос. Конкуренция в автокредитовании и высокий спрос со стороны заемщиков вынуждала банки делать кредиты доступнее. Сроки кредитования зачастую доходили до 7 лет, а размер первоначальных взносов начинался от 0%.

С сентября, с обострением кризиса, ситуация резко изменилась. «Ужесточения коснулись сроков, ставок, размера первоначального взноса и максимальных сумм кредита. Это было связано как со стремлением банков сохранить ликвидность, ограничив выдачу кредитов, так и с объективным повышением стоимости ресурсов для банков, что, в свою очередь, вызвало коррекцию стоимости кредитных продуктов»,— рассказал начальник управления потребительского и автокредитования ОТП Банка Денис Сергеев. Согласен с ним и замдиректора департамента розничного кредитования Бинбанка Антон Рудь: «Основными причинами ужесточения условий по автокредитам стал мировой финансовый кризис и, как следствие, отсутствие каналов поступления дешевых ресурсов из-за рубежа, а также ухудшение качества кредитного портфеля по автокредитованию за счет роста дефолтов (как мошеннических, так и социальных)».

Меньше всего изменились ставки в Сбербанке: они выросли на 1-1,5%. С конца прошлого года банк перестал кредитовать заемщиков в валюте. Некоторые банки, например Собинбанк, Росбанк и ВТБ 24, унифицировали процентные ставки, сделав их не зависимыми от срока кредита и размера первоначального взноса.

Тем, кто планировал купить автомобиль, не имея собственных сбережений, пришлось временно отложить приобретение. Автокредиты без первоначального взноса попали под сокращение. Теперь в большинстве банков требуют оплатить не менее 20% стоимости автомобиля из своих средств. Исключениями стали Альфа-банк и Бинбанк, которые выдают кредиты с 10-процентным первоначальным взносом. «В целом по рынку есть опасения роста дефолтности населения. Так, ряд банков значительно увеличил минимальные первоначальные взносы (до 40%) и повысил ставки кредитования — в некоторых случаях в 1,5-2 раза»,— рассказал начальник отдела развития продуктов автокредитования Альфа-банка Алексей Трубников.

Снизилось и количество одобряемых заявок на кредиты. Сейчас больше шансов на получение денег имеют проверенные клиенты: для получающих второй кредит есть преференции в виде пониженной комиссии за выдачу кредита. Например, в Юникредит Банке и Сведбанке, при повторном обращении за кредитом комиссии не берутся вовсе, а повторному заемщику в Сбербанке этот платеж снижен вдвое, до 3000 рублей.

Что касается валюты кредита, то на фоне значительного роста курсов доллара и евро относительно рубля в банках отмечают растущий интерес к кредитам в национальной валюте. Впрочем, по мнению начальника управления автокредитования банка ВТБ 24 Алексея Токарева, эта тенденция проявилась еще до кризиса, а события на валютном рынке лишь ее укрепляют. «Изменение предпочтений заемщиков к валюте кредита сформировались еще до сентября 2008 года. В четвертом квартале того года они лишь утвердились. Сейчас превалирующая валюта при обращении за автокредитом — рубль. Такая ситуация сохранится как минимум до конца 2009 года»,— уверен он.

Не без оптимизма оценивает сложившуюся ситуацию на рынке автокредитования глава коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети БСЖВ Иван Анисимов: «Ужесточение условий коснулось всех секторов кредитования, однако положение дел в сегменте автокредитов, на наш взгляд, нельзя назвать удручающим. Безусловно, процентные ставки и величина первоначального взноса претерпели изменения, однако займы на покупку авто не стали недоступными. Мы бы не стали драматизировать ситуацию на рынке автокредитования, этот вид банковских программ выгоден всем сторонам: банк получает ликвидный залог, клиент имеет возможность приобрести желаемую машину, а автодилеры наращивают объемы продаж. Поэтому у этого банковского продукта, несомненно, большое будущее».

По-прежнему наиболее интересные предложения для потенциальных автовладельцев можно найти у банков, принадлежащих автопроизводителям. Сейчас в России мировые автогиганты представлены тремя банками — Тойота Банк, БМВ Банк и «Мерседес-Бенц Банк Рус». Ставки по стандартным программам Тойота Банка в валюте составляют 9,5-10,5% годовых. В БМВ Банке по стандартной программе кредиты оформляются в валюте по ставкам 9-13,5% годовых. Самые низкие ставки у «Мерседес-Бенц Банк Рус», но только на прошлогодний модельный ряд. В зависимости от модели кредит в валюте выдается банком по ставкам от 6,9% до 11,9% годовых.

Схожая ситуация и по совместным кредитным программам российских банков с производителями. Например, Юникредит Банк совместно с Renault-Nissan кредитует новые автомобили Nissan, Renault и Infiniti. На некоторые автомобили Nissan и Infiniti 2008 года выпуска можно оформить кредит под 0% годовых. Однако беспроцентный кредит предлагается на 1-2 года, и первоначальный взнос при этом должен быть не менее 30%. «Совместные спецпрограммы банков в рамках партнерства с автопроизводителями и автодилерами продолжат развиваться, хотя в текущей ситуации условия по этим спецпрограммам не сравнятся с прежними, но это объясняется тем, что общие условия кредитования в целом по рынку ухудшились»,— говорит директор департамента розничных продуктов и услуг Юникредит Банка Наталья Алымова.

«Форд Мотор Компани» совместно с Русфинанс банком, Райффайзенбанком, Газпромбанком и банком «Уралсиб» предлагает программы кредитования своих автомобилей. В зависимости от срока кредита ставки составляют 2,9-9,9% годовых. При этом придется оплатить не менее 40% стоимости автомобиля за свой счет.

В ближайшей перспективе эксперты не ожидают смягчения условий по автокредитам. «Скорее всего, требования к заемщикам будут достаточно суровыми. Подавляющее большинство банков сейчас пристальное внимание уделяют совершенствованию и оптимизации систем риск-менеджмента. Предпосылок для снижения уровня процентных ставок тоже не вижу — ресурсов дешевых в этом году точно не появится»,— уверен Антон Рудь. «Одно можно сказать точно: банки не станут проводить ценовую политику, идущую вразрез с требованиями рынка, это неразумно и невыгодно. В настоящий момент экономическая ситуация не позволяет кредитным организациям пойти на либеральные меры. Однако конъюнктура рынка будет меняться, и в долгосрочной перспективе возможны позитивные перемены. Делать прогнозы на более короткий срок сейчас нет оснований»,— подводит итог Иван Анисимов.