Рынок банковских пластиковых карт: проблемы и перспективы развития

МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №6/2015 ISSN 2410-6070

Построение комплексной модели учета рисков в компании является достаточно наукоемкой задачей. [3, с.217] Развитие риск-менеджмента в значительной степени зависит от наличия высококвалифицированных специалистов. Риск-менеджер компании должен быть неким «универсалом-эрудитом», разбирающимся в самых различных процессах: в экономических и политических условиях деятельности предприятии, в его технических и технологических процессах, в финансовой политике и т.д., обладая при этом достаточными математическими знаниями для оценки и моделирования их рисков.

Таким образом, важными факторами низкого уровня управления рисками в России являются применение мировых технологий риск-менеджмета без учета специфики деятельности конкретных компаний, общий низкий уровень культуры риск-менеджмента и отсутствие подготовленных кадров в этой области. К сожалению, сложившееся положение дел приводит к профанированию риск-менеджмента, к восприятию технологий управления рисками как чего-то надуманного и неэффективного.

Комплексный учет параметров внешней и внутренней среды функционирования, осуществляемый в процессе управления рисками, может обеспечить эффективность функционирования и устойчивое развитие компании. [1, с. 810]

Представляется, что мировые тенденции увеличения рискованности экономической деятельности и необходимость устойчивого и эффективного развития в складывающихся условиях выступят стимулом к преодолению существующих проблем отечественного риск-менеджмента и его широкому внедрению не только в крупных, но и в средних и мелких российских компаниях. Список использованной литературы:

1. Боброва Н.М. Планирование управления рисками как ключевой элемент системы управления рисками. // Экономика и предпринимательство. - 2014. - № 11 ч.3 (52-3). - С.808-811.

2. Васильева Е.Е. История и современность концепции риска в экономике. // Инновационная наука. - 2015. - № 4. Часть 1. - С.30-32.

3. Долгова Е.В. Анализ моделей сложных объектов в системах управления. // Вестник ПГТУ. Электротехника, информационные технологии, системы управления. — 2009. — № 3. — С. 216-221.

© Е.Е. Васильева, 2015

УДК 336.71

Ю.В. Всяких

К.э.н., доцент Институт Экономики А.О. Зволейко

Студент

Белгородский государственный национальный исследовательский университет

г. Белгород, Российская Федерация

РЫНОК БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

Аннотация

Новые технологии и темпы развития нашего общества в рамках мирового сообщества побуждают к эффективной работе всю банковскую систему. Данная статья рассматривает стремительно развивающийся рынок банковских пластиковых карт, показывает степень интеграции банковской системы и общества, анализирует проблемы рынка, развитие инфраструктуры эквайринговой сети, стабильность работы технических средств и риски мошенничества, рассматривает положительную динамику развития посредством продвижения банками бонусных программ, перспективы потребительского кредитования, отмечает развитие Российской национальной платежной системы.

МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №6/2015 ISSN 2410-6070

Ключевые слова

пластиковые карты, интеграция, эквайринговая сеть, потребительское кредитование,

На современном этапе развития все больше возрастает зависимость экономик различных стран друг от друга. Процесс срастания экономик в свою очередь способствует развитию безналичных форм расчетов, одним из инструментов такого расчета является пластиковая карта. Взаиморасчеты посредством пластиковых карт снижают затраты с хождением наличных средств, дают возможность быстрой оборачиваемости средств, обеспечивают прозрачность расчетов. Во многих развитых странах мира безналичный расчет за товары либо услуги является обычным видом платежа. Объем таких операций велик и определяет уровень интеграции общества и банковской системы. В России на сегодняшний день это стремительно развивающийся рынок. На 2014 г. объем безналичных операций составил 15% но при условии благоприятного развития потребительского рынка увеличение этого показателя в 4 раза.

Владельцы карт имеют преимущество, такое как удобная форма оплаты покупок, получение скидок и бонусов, покупка авиабилетов и ж/д билетов через интернет, в поездках по другим странам это простой способ обмена валюты, прозрачность при поступлении и расходе средств.

Данный вид платежа получил популярность среди горожан, но совсем другая ситуация наблюдается в регионах, где карты являются в основном инструментом для получения заработной платы. В сельской местности 79,8% операций приходится на обналичивание средств, на остальные платежи, такие как оплата товаров и услуг 20,2%.

Рассмотрим необходимые условия для развития рынка пластиковых карт:

1. Замещение «зарплатных» карт, платежными.

Наибольшее количество карт в России (примерно 83%) - «зарплатные», банки распространяют их в больших объемах, обеспечивая всех работников каждого отдельного предприятия. При этом процесс выплаты заработной платы упрощается, одновременно снижаются расходы на доставку, хранение, пересчет и выдачи наличных денег, уменьшается занятость бухгалтерии. Для работника это получение денег без затраты времени, гарантия конфиденциальности [1]. Но реальные деньги населения до сих пор воспринимает только в наличной форме, а для развития рынка пластиковых карт необходимо заинтересованность населения не просто обналичивать деньги через банкоматы, но и пользоваться картой как платежной.

2. Развитие инфраструктуры эквайринговой сети.

В настоящий момент времени приём у оплате платежных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг распространен в основном в городах, где есть возможность установить на предприятиях торговли (услуг) платёжных терминалов или импринтеров. Но их недостаточное количество, не позволяет использовать карточку постоянно. Для пользователей дебетовой карты это недоступность использования средств на счете, создающие неудобства. В случаи если карта кредитная, это приводит к редкой возможности использования средств. Организации, принимающие для оплаты пластиковые карты, находятся в более выгодном положении, так как у них есть возможность получить оплату за товар или услугу в любой валюте, исключается ошибка персонала со сдачей. Покупатель имеет возможность сделать покупку, не беспокоясь о том, хватит ли ему наличных денег.

Предоставляя терминалы обслуживающие пластиковые карты, банки предпочитают крупные компании, поскольку их оборот позволяет получить прибыль. Для развития банковских карт необходимо создать условия для безналичной оплаты, как в крупных, так и в мелких компаниях. При этом учесть возможности мелких компаний и создать для них более лояльные условия. Услуги эквайринга оцениваются от 1% до 2,5% с операции, в зависимости от типа карты и одинаковы для всех. Сбалансировав систему работы можно выиграть на объемных и количественных показателях.

Сдерживающим фактором развития является также и значительная стоимость оборудования, нехватка коммуникаций, высокая стоимость телекоммуникационных услуг.

3. Обеспечение стабильной работы технических средств.

Банкоматы и терминалы оплаты могут соединяться с банками через мобильный интернет, спутниковую связь. Зачастую эти каналы не безупречны в их работе случаются сбои, они подвергаются атаками хакеров. С 2013 г. для работы банкоматов начали использовать операционную систему Windows и протокол TCP/IP. Эти системы расширяют возможности банкоматов, а именно проведение депозитных

МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №6/2015 ISSN 2410-6070

операций, идентификацию клиентов банка, различных маркетинговых компаний, а также рекламных акций. Многие операции системы сопровождаются голосовыми и звуковыми сигналами. Однако полностью обеспечить безопасность системы сложно, она так же часто подвергается хакерским и вирусным атакам [2].

4. Защищенность системы от разного вида мошенничества.

Техническим совершенствам в нашем мире нет предела, теми же темпами развиваются и различные виды мошенничества. Одно из них Фишинг - это интернет мошенничество, позволяющие с помощью спама завладеть конфиденциальной информацией, и получить доступ к банковским счетам. Мошенничество в интернете, когда совершив покупку и оставив на сайте интернет - магазина данные карты, а с нее легко можно сделать копию, покупатель становится жертвой недобросовестных владельцев магазина. «Ливанская петля» - мошенником изготавливается специальный карман, который вставляется в картридер, этот карман препятствует возврату карты из банкомата. После того, как банкомат не возвращает карту, рядом с жертвой оказывается «помощник», который просит ввести пин-код, при этом завладевает информацией. Он безуспешно пытается извлечь карту из банкомата, в итоге рекомендует обратиться в банк. Когда жертва следует совету и направляется в банк, мошенник достает заготовленную ловушку из банкомата. Таким образом, он завладевает картой и доступом к счету. Банкомат-фантом - имитация обычного банкомата, в действительности такой банкомат оборудован только скиммером, считывающие данные карты и пин-код, что дает мошенникам доступ к счету.

Незащищенность системы не дает уверенности пользователям, вызывает недоверие. В целях защиты от мошенничества банкоматы оснащаются видеонаблюдением, устанавливается дополнительная сигнализация, предлагаются услуги по страхованию карты.

Одной из перспектив развития банковских пластиковых карт является потребительское кредитование с использованием кредитных карт. В европейских странах этот вид кредитования широко распространен. Средний объем кредита - 20000 руб. и с учетом всех преимуществ понятно, что он вытеснит с рынка широко применяемые на сегодняшний день обычные виды потребительского кредитования, поскольку стоимость его обслуживания ниже. А также широкое распространение получили бонусные и кобрендовые проекты, они активно используются банками и торговыми сетями. Обладатели карт, участвующие в таких проектах имеют возможность получить преимущества в виде дисконтов и бонусов. Но из-за перенасыщения рынка интерес потребителя к этим продуктам постепенно падает.

Анализируя ситуацию банки понимают необходимость развития и расширяют предложения, карты становятся не только бонусными, но и платежно-кредитными. Кредиты, предоставляемые владельцам таких карт, значительно увеличат покупательскую способность и заинтересованность в приобретении такого банковского продукта, что способствует развитию рынка пластиковых карт. Например: Сбербанк предлагает кобрендинговую программу «Сбербанк Аэро-флот», где компаниями партнерами является авиакомпания «Аэрофлот». Держатели карты VisaClassic за каждые потраченные тридцать рублей получают 1 либо 1,5 миль в Aeroflot Bonus либо VisaGold соответственно. Милями можно воспользоваться при покупке билетов в данных компаниях [4].

Сбербанк предлагает бонусную программу «СПАСИБО», в программе участвует более 10000 партнеров. Это одна из самых крупных программ лояльности в России. Все обладатель карт Сбербанка стали участниками программы, любая покупка вознаграждается бонусами «СПАСИБО», потратить которые можно в компаниях партнерах [3].

Перспективы развития рынка карт напрямую связаны с доверием к банкам и со стабильностью во всей банковской системе. Большая часть Российских карт имеют принадлежность к "Visa" и "MasterCard". В марте 2014 г. в связи с санкциями "Visa" и "MasterCard" на время прекратили обслуживание карт самых крупных банков в нашей стране. Этот факт подтолкнул к созданию собственной национальной платежной системы. НПС объединит банки России и увеличит доход на рынке пластиковых карт. От значительно роста транзакций возрастет валовый объем комиссионных. Банки не будут выплачивать вступительные взносы и ежегодные проценты МПС, извлекать из оборота средства на депозиты. Депозит по Visa составляет примерно 160 млн. долларов, при этом стоимость организации выпуска МПС для одного только банка 55 - 110 тыс. у.е., а отечественной системы от 30 тыс. у.е [5].

МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №6/2015 ISSN 2410-6070

У рынка банковских пластиковых карт огромная перспектива развития при условии сбалансированного сотрудничества государства и банков, роста экономического развития страны, доходов граждан.

Список использованной литературы:

1. Всяких Ю.В. Социально-экономические аспекты формирования национальной платежной системы на основе практики использования пластиковых карт / Ю.В. Всяких // Актуальные проблемы экономики в условиях реформирования современного общества: материалы заочной междунар. науч.-практ. конф., (г. Белгород, 15 ноября 2013 г.): под науч. ред. доц. Е.В. Никулиной. - Белгород: ИД «Белгород» НИУ «БелГУ», 2014. - С. 191-194.

2. Всяких М.В. Проблемы развития рынка пластиковых карт в России и отдельные пути их решения / М.В. Всяких, Ю.В. Всяких // Научно-информационный журнал «Наука и экономика», 2011. - № 4(8). - с.43-47.

3. http://spasibosberbank.ru/

4. http: //www .sberbank.ru/ru/person/bank_cards/debet/partners/aeroflot

5. http://www.1tv.ru/news/economic/277004

© Ю.В. Всяких, А О. Зволейко, 2015

УДК 336.747

М.В. Всяких, к.э.н., доцент Институт Экономики Н.К. Орлова, студент

Белгородский государственный национальный исследовательский университет

г. Белгород, Российская Федерация

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЕГИ В СИСТЕМЕ ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ ГОСУДАРСТВА

Аннотация

Современные новации российской платежной системы во многом аналогичны мировым процессам. Основу данных новшеств составляет действие объективного закона экономики, где характер производственных (в том числе денежных) отношений должен соответствовать возросшему уровню развития производительных сил - прогрессом информационных и компьютерных технологий. В соответствии с этим, в статье рассмотрены категории «электронные деньги» и пластиковая карта, их основные виды, а также отличительные преимущества.

Ключевые слова

электронные деньги; финансовые инструменты; банковская карта; электронная платежная система;

безналичные платежи; безналичные расчеты.

Осью массовых изменений в экономике, в том числе в финансовой сфере, является кардинальное преобразование способа обращения наличных и безналичных денег. Вторые почти полностью, а первые все больше находятся в стадии виртуальности в связи с отказом при передаче от материальных носителей и заменой их электронными импульсами. Электронные преобразования платежных систем осуществляются с помощью внедрения инновационных форм реализации безналичных розничных оплат при использовании Интернета, пластиковых карт, мобильных телефонов.

Базовым элементом современных платежных систем выступают финансовые инструменты для проведения расчетов и платежей. Для осуществления расчетов, как в пределах, так и за пределами системы применяется весь спектр инструментов безналичных расчетов, принятый в государстве законодательно и целесообразный в конкретных экономических условиях. Каждый из них представляет собой отдельное направление, вариант эволюции видов платежных инструментов, востребованных практикой в каждом конкретном случае и имеющих разный перспективный потенциал. При этом историческая новизна и