ТЕХНОЛОГИЯ БЛОКЧЕЙН И ОСОБЕННОСТИ ЦИФРОВИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

ТЕХНОЛОГИЯ БЛОКЧЕЙН И ОСОБЕННОСТИ ЦИФРОВИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

Пацкевич Д.А.,

студентка,

Белорусский государственный экономический университет,

Минск, Беларусь Кравчук А. С.

профессор кафедры экономической информатики, Белорусский государственный экономический университет,

Минск, Беларусь

BLOCKCHAIN TECHNOLOGY AND FEATURES OF DIGITALIZATION OF THE BANKING

SYSTEM OF THE REPUBLIC OF BELARUS

Patskevich D.,

student,

Belarusian State Economic University, Minsk, Belarus Kravchuk A.

Professor of the Department of Economic Informatics, Belarusian State Economic University, Minsk, Belarus

Аннотация

Внедрение технологии блокчейн формирует возможность использовать передовые инновации для повышения эффективности производственных бизнес-процессов и снижения затрат, как на уровне государства, отраслей, так и коммерческих организаций. Имеющийся IT потенциал Республики Беларусь и развитая цифровая инфраструктура в условиях государственной поддержки создают прочный фундамент для эффективного решения задачи цифровизации банковской системы на основе блокчейн.

Abstract

The introduction of blockchain technology creates the opportunity to use advanced innovations to improve the efficiency of production business processes and reduce costs, both at the state, industry level and level of commercial organizations. The existing IT potential of the Republic of Belarus and the developed digital infrastructure in the context of state support create a solid foundation for an effective solution of problem of digitization of the banking system based on the blockchain.

Ключевые слова: блокчейн, цифровизация, эффективность, бизнес-процесс, алгоритм консенсуса, система открытого взаимодействия.

Keywords: blockchain, digitalization, efficiency, business process, consensus algorithm, open interaction system.

Введение. Актуальность темы внедрения информационных технологий в банковскую систему сегодня неоспорима. Все больше финансовых учреждений становятся заинтересованными в автоматизации процессов, так как это способствует привлечению новых клиентов. Набирает новые обороты и такое явление, как виртуальные банки, не имеющие физического офиса.

Несмотря на многочисленные плюсы использования интернет-технологий для финансовых учреждений и их клиентов, существует угроза целостности и сохранности данных, на что следует обратить первостепенное внимание.

Одна из самых известных и надежных технологий защиты данных в банковской системе - блок-чейн. Основная идея применения технологии блок-чейн в банковской системе - это децентрализация рынков, то есть отсутствует главный сервер хране-

ния данных и все записи хранятся у каждого участника системы. Весь принцип работы блокчейна основан на математике и криптографии.

Целесообразным является внедрение технологии блокчейн в операции с ценными бумагами, клирингом, в реестры имущества и прав собственности, децентрализованное хранение данных, при идентификации пользователей и клиентов, при использовании смарт-контрактов, а также для подтверждения актуальности идентификационных данных.

Помимо цифровизации банковской системы Республика Беларусь движется в сторону децентрализации хранения данных при идентификации пользователей и клиентов, при использовании смарт-контрактов, при подтверждении актуальности идентификационных данных, а также в сторону автоматизации с помощью блокчейн операций с ценными бумагами, клиринговых операций, таможенного дела.

Преимущества и недостатки цифровизации банковской системы. Обычно в рамках данной темы рассматриваются два ключевых вопроса:

• модернизация процессов и операций, осуществляемых банками;

• появление банков нового поколения (цифровых банков, digital banks), которые для оказания услуг используют мобильные приложения и соответствующее программное обеспечение.

Главное отличие онлайн-банков от классических - отсутствие широкой офисной сети. Такие банки, как правило, разрабатывают собственные высокотехнологичные платформы.

Удовлетворение потребностей клиентов является основной целью любой организации. Это касается и банков, предоставляющих электронный доступ к ряду операций и услуг. Если клиенты удовлетворены продуктом фирмы, значит, фирма достигнет своих целей и станет более прибыльной, поэтому в современном мире удовлетворение клиентов считается конкурентным фактором.

Перечислим преимущества цифровизации. Во-первых, простота использования. Интернет-банк представляет собой технологию, благодаря которой банковское обслуживание производится дистанционно. Доступ к банковским операциям осуществляется с компьютера, подключенного к сети Интернет. В большинстве случаев доступ осуществляется при помощи браузера, без необходимости устанавливать специальные программы и приложения. Интернет-банкинг позволяет своим клиентам:

• получать выписки по счетам;

• оформлять заявки на депозиты, кредиты, банковские карты;

• получать информацию о выходе новых банковских продуктов;

• осуществлять переводы с одного счета на другой внутри одного банка;

• переводы с одного счета на другой счет других банков;

• конвертировать денежные средства;

• оплачивать товары и услуги (мобильная связь, интернет, коммунальные услуги и др.).

Во-вторых, более низкие операционные расходы: так как виртуальные банки функционируют через интернет, нет необходимости в дорогостоящей сети филиалов для поддержки системы. Чем меньше контактов с работником банка, тем дешевле для учреждения. Клиенты банков, которые внедряют современные технологии, получают более выгодные тарифы, более низкие комиссии и удобный доступ к счетам через системы онлайн-банкинга и мобильного банкинга.

В-третьих, банковское обслуживание в режиме реального времени: большинство традиционных банков по-прежнему полагаются на пакетную обработку, это означает, что транзакции клиентов не отражаются до следующего дня. Кроме того, многие банки не располагают возможностью перемещать средства между различными счетами в режиме реального времени. Технология управления

виртуальными банками позволяет предлагать обработку транзакций в режиме реального времени и полностью интегрированные счета.

Несмотря на многочисленные плюсы использования интернет-технологий для финансовых учреждений и их клиентов, существует ряд недостатков. По предположениям экспертов, кроме очевидных минусов, многие из недостатков могут быть даже не обнаружены на сегодняшний момент, что может использоваться злоумышленниками. Электронная почта также не обязательно защищена от перехвата информации.

Финансовые учреждения имеют дело с деньгами - продуктом, который для многих их клиентов уже давно является виртуальным. Таким образом, все ближе к признанию среди клиентов интернет-банки и банковская индустрия.

Перспективность онлайн-банков обусловлена двумя аспектами: удобством для клиента и эффективностью с точки зрения банка. Одним из препятствий виртуализации является низкий уровень финансовой и компьютерной грамотности населения

Расширение перечня услуг, оказываемых пользователям межбанковской системы идентификации, и подключение к ней новых участников способны значительно ускорить развитие цифрового банкинга. Этому же будут содействовать необходимое программное обеспечение и достаточное количество потенциальных клиентов - на сегодня уже 4,6 млн. белорусов пользуются дистанционными услугами.

Описание технологии блокчейн и ее типов.

Блокчейн и другие технологии распределенного реестра - это технологии, позволяющие двум сторонам обмениваться цифровыми данными любого типа с меньшим числом посредников или без них. Данные могут представлять собой, например, деньги, страховые полисы, контракты, права собственности на землю, медицинские сведения, свидетельства о рождении и браке, документы на покупку и продажу товаров и услуг или любые другие типы транзакций и активов, которые могут быть переведены в цифровую форму.

Технология распределенного реестра (англ. Distributed Ledger Technology, DLT) - это электронная система баз данных, распределенная между несколькими сетевыми узлами или устройствами. Таким образом, ее отличает отсутствие единого контролирующего органа. Поэтому технология DLT позволяет записывать и хранить информацию в сети, которая одновременно является децентрализованной (данные хранятся на нескольких серверах) и распределенной (эти узлы взаимосвязаны и взаимодействуют между собой). Подобные сети могут быть как частными, так и публичными [1].

Блокчейн относится к подмножеству DLT, которое использует криптографические методы для синхронизации и записи данных в «цепочки блоков» (англ. «chains of blocks»). Разница между блок-чейн и другими DLT в способе распространения, проверки и регистрации данных.

Таким образом, блокчейн - это распределенная база данных, состоящая из «цепочки блоков»,

устройства хранения блоков не подключены к общему серверу, база данных позволяет контролировать достоверность транзакций без надзора каких-либо финансовых регуляторов [2].

Приведем пример осуществления транзакции (рис. 1). Сторона А запрашивает транзакцию со стороной В, например, перевод денег, заключение кон-

Весь процесс гарантирует, что каждый блок будет создан таким образом, чтобы связать его с предыдущим и следующим, образуя таким образом блокчейн. Уникальная запись присваивается цепочке блоков и используется каждым узлом (или компьютером) в сети, она постоянно обновляется и синхронизируется. Как база данных или реестр, блокчейн хранит записи обо всех транзакциях, когда-либо выполненных в сети.

Существует множество различных видов блокчейн с разными функциями и архитектурами. Их можно различать в зависимости от того, кто может читать, выполнять и проверять транзакции.

Когда кто угодно может читать и получать доступ к цепочке блоков, она классифицируется как «общедоступная» (англ. public) или «открытая».

тракта или обмен записями. Эта транзакция транслируется в распределенную сеть узлов или компьютеров, которые проверяют ее в соответствии с согласованным набором правил (алгоритм «консенсус»). После проверки эта транзакция будет объединена с другими в новый «блок» и добавлена в цепочку блоков.

Когда доступ есть только у уполномоченных лиц, блокчейн считается «закрытым» (англ. private) или «частным».

Также, цепочки блоков можно разделить на цепочки «с разрешением» (англ. permissioned) и «без разрешения» (англ. permissionless) в зависимости от того, кто может отправлять и проверять транзакции. Если кто-либо может отправлять и проверять транзакции, цепочка блоков называется без разрешения. Если вы должны быть авторизованы для выполнения или проверки транзакций, или для того и другого, блокчейн называется разрешенным.

В целом можно выделить четыре основных типа блокчейн: общедоступный без разрешения, общедоступный с разрешением, частный с разрешением и частный без разрешения.

Тш\ Транзакция

- ¿к ch-^i—о Транзакция транслируется в сеть

0 if-ßP О  Одноранговые узлы подтверждают транзакцию

Ш Подтвержденная транзакция добавлена в новый блок

- Новый блок добавлен в блокчейн

Новый блок распределен по всем узлам

Сз» & Транзакция завершена

Рисунок 1 - Пример осуществления транзакции

Таблица 1

Типы блокчейн

Тип блокчейн Суть Примеры

Общедоступный без разрешения В этих системах блокчейн каждый может участвовать в алгоритме консенсуса блокчейн. Кроме того, любой человек во всем мире, имеющий подключение к Интернету, может совершать транзакции и видеть полный журнал транзакций. Bitcoin, Litecoin, Ethereum

Общедоступный с разрешением Позволяют всем, у кого есть подключение к Интернету, совершать транзакции и просматривать журнал транзакций блок-чейн, но участвовать в алгоритме консенсуса может только ограниченное количество узлов. Ripple, частные версии Ethereum

Общедоступный с разрешением Ограничивают как возможность транзакций, так и просмотр журнала транзакций. Архитектор или владелец системы блокчейн может определять, кому будут доступны эти возможности и кто сможет участвовать в алгоритме консенсуса. Rubix, Hyperledger

Частный без разрешения Ограничены в том, кто может совершать транзакции и просматривать журнал транзакций, хотя алгоритме консенсуса открыт для всех. (Частично) Exonum

Технология блокчейн характеризуется совокупностью отличительных особенностей: • децентрализацией;

защитой от несанкционированного до-

ступа;

прозрачностью; безопасностью;

• смарт-контрактами.

Децентрализация. Это означает, что блок-чейн запускается через распределенную сеть участников, которые могут не доверять друг другу. В результате блокчейн занимают место других посредников или доверенных третьих лиц, на которых обычно полагаются транзакции. Доверие между участниками основывается на алгоритме (механизме) консенсуса - наборе правил, которым все следуют для проверки, подтверждения и добавления транзакций в блокчейн. Самый известный механизм консенсуса - это «доказательство работы» (РгооТ-оТ-Жогк, РоЖ). Этот механизм полагается на

вычислительную мощность узлов или компьютеров, называемых «майнерами».

PoW был первым успешным децентрализованным алгоритмом консенсуса в блокчейне. PoW используется в Вйсощ ЕШегеит, Litecoin, ZCash, Мопего и на многих других платформах. Самый известный алгоритм работает следующим образом: в начале пользователи сети отправляют друг другу цифровые токены, затем все произведенные транзакции собираются в блоки и записываются в распределенный открытый реестр - блокчейн.

В PoW все транзакции доказываются с помощью трудных математических вычислений, достоверность которых может перепроверить любой пользователь сети. Майнеры решают задачу, формируют новый блок и подтверждают транзакции. Задачи с каждым разом становятся сложнее, так как количество пользователей растет, и нагрузка на сеть становится больше. Таблица 2 суммирует основные сильные и слабые стороны различных видов алгоритмов консенсуса.

Таблица 2

Механизм консенсуса Суть Сильные стороны Слабые стороны Примеры

Proof-of-Work Участники соревнуются, решая очень сложные криптографические головоломки. Трудно контролировать большую часть мощности ЦП Расходуется много энергии Bitcoin, Litecoin, Monero

Proof-of-Stake Влияние каждого участника на выбор нового блока пропорционально его ставке. Удержать 51% доли намного сложнее, чем контролировать 51% вычислительной мощности. Создание нового блока требует небольших ресурсов -Nothing-at-Stake Peercoin, Casper, Terndermint

Pure Proof-of-Stake Пользователи выбираются случайным образом либо тайно с помощью лотереи Транзакция подтверждается через несколько секунд. Проект на ранней стадии требует дополнительного тестирования Algorand, Nxt

В настоящее время остается нерешенной основная проблема механизма консенсуса PoS - проблема «nothing at stake». Валидаторам (майнерам) не нужно задумываться об оборудовании для май-нинга, они могут делать это просто за стейкинг их

токенов. В ситуации с ответвлением блокчейна ва-лидаторы могут увеличить награды путем создания блоков для разных ветвей блокчейна, в этом суть проблемы «nothing to stake». Блокчейнам, которые

используют протокол консенсуса PoS, нужны специальные правила или меры безопасности, чтобы избежать данной проблемы.

Устойчивость блокчейн обеспечивает тот факт, что система не контролируется центральным органом. Благодаря этому нет центральной точки отказа, систему очень сложно атаковать.

В настоящее время блокчейны имеют ограничения в отношении масштабируемости и производительности. Публичные и закрытые блокчейны, такие как Bitcoin и Ethereum, могут обрабатывать только ограниченное количество транзакций. Однако другие решения вне сети, такие как Lightning для Bitcoinl и Raiden для Ethereum2, пытаются решить эту проблему масштабируемости. Процесс PoW означает высокое потребление энергии, при этом нет единого мнения о фактическом потреблении электроэнергии Bitcoin. Альтернативные механизмы консенсуса, такие как «доказательство заинтересованности», находятся в стадии разработки и могут оказаться менее энергоемкими.

Опасения по поводу централизации также возникают в частных и разрешенных блокчейнах, таких как Ripple или Hyperledger. В этих системах группа участников, компаний или администраторов предварительно выбирает или предоставляет доступ участникам. Это можно рассматривать как централизованную или полуцентрализованную модель, в которой набор участников контролируется, что может привести к произвольным решениям и высоким затратам, как это происходит сегодня в других неблокчейн-системах [3].

Защита от несанкционированного доступа. Это важная особенность блокчейн-систем. Чрезвычайно сложно изменить или удалить запись транзакций. Это возможно только с помощью «атаки 51%» или по согласованию участников сети. Каждая модификация в блокчейне видна всем, поэтому практически невозможно внести изменения, чтобы кто-то их не заметил. Public-private ключи или криптографические подписи также обеспечивают целостность и аутентификацию транзакций. Невозможность подделки транзакций гарантирует наличие уникальной исторической версии записей, которая может быть согласована и распространена среди всех участников конкретной сети.

Одна из наиболее обсуждаемых проблем касается потенциальных конфликтов между блокчей-ном и правом на удаление данных в соответствии с Общим регламентом ЕС по защите данных (GDPR), наиболее известным как «право на забвение» [4]. Потенциальная необходимость идентифицировать все необходимые узлы и связываться с ними с целью осуществить запрос на удаление или исправление данных («право на изменение») в действительности может оказаться невыполнимой. Кроме того, любые изменения в базе данных, защищенной от несанкционированного доступа, могут подорвать доверие участников к самой цепочке блоков и вызвать подозрения во взломе и вмешательстве.

Важно отметить, что защита от несанкционированного доступа - это не то же самое, что защита

от изменений. Несмотря на свой децентрализованный характер, технология блокчейн по-прежнему уязвима для угроз и атак, которые гипотетически могут позволить отдельным лицам или группам изменять записи или отменять транзакции. Кроме того, в зависимости от существующего механизма консенсуса участники блокчейна могут фактически голосовать, следует ли вносить изменения или изменять запись [5]. Это означает, что система, защищенная от несанкционированного доступа, это не неизменная система, а система сложная для изменения следует понимать не как неизменную, а как сложную для изменения [6].

Прозрачность. Следующим рассматриваемым свойством блокчейн-систем является прозрачность. В частных блокчейн-системах доступ к записям может быть ограничен определенным участникам системы, а в открытых блокчейн-системах каждый, у кого есть подключение к сети Интернет, имеет право на доступ и обновление реестра в соответствии с действующим механизмом консенсуса. Таким образом, в последнем случае все транзакции прозрачны и видимы, что может повысить контролируемость и доверие к сети.

Тем не менее, «прозрачные данные» в общедоступной цепочке блоков могут быть проблемой. Могут возникнуть ситуации, когда определенная информация не будет предназначена для публичного доступа, она должна быть изменена позже из-за ошибок, неточностей или других проблем при вводе данных [8]. В настоящее время это одна из самых спорных проблем - компромисс между прозрачностью и конфиденциальностью в открытых блокчейн-системах не найден.

Возможное решение - хранить конфиденциальные данные вне сети или в других базах данных. Использование баз данных также может быть вариантом решения проблемы блокчейн-систем, ограниченных по объему данных. Эти данные будут связаны с блокчейн-системой через хеш-ссылку. Это позволит сохранить доступ к исходным данным, ограниченный авторизованными сторонами. Другой вариант - использовать гибридный или частный блокчейн, который в настоящее время предлагает большую гибкость для настройки различных уровней доступа конфиденциальной или личной информации в индивидуальной логике.

Криптографические протоколы предлагают псевдо анонимность, а не полную анонимность [8]. Используя Вйсош в качестве примера, с одной стороны, транзакции не привязаны к реальной личности - любой может передавать Вйсош другим через закрытые ключи без личной информации. Однако, с другой стороны, транзакции по-прежнему можно деанонимизировать с помощью ряда различных методов, которые могут привести к повторной идентификации конкретных субъектов [8].

Безопасное отслеживание и проверка информации. Это одно из ключевых преимуществ блокчейна. Все транзакции имеют отметку времени. Такие данные, как сведения о платеже, контракте, передаче права собственности, связаны с определенной датой и временем. Никто не может

изменить отметку времени. Отметка времени особенно полезна для разных сторон для того, чтобы проверить, когда и кто совершил конкретную транзакцию, или убедиться, что данные существовали в данный момент времени.

Кроме того, блокчейн полагается на криптографию с открытым и закрытым ключом для обеспечения подлинности и целостности обмена данными или транзакциями. Идентификация участников системы основывается на комбинации открытых и закрытых ключей: открытые ключи широко используются совместно с другими участниками сети, в то время как закрытые ключи хранятся в секрете. Например, сообщения или транзакции, зашифрованные с помощью закрытого ключа, могут быть открыты только получателями с соответствующим открытым ключом (общим для отправителя и получателя).

Однако основной источник уязвимости системы безопасности кроется в управлении ключами

[9]. Многие люди в вопросах защиты и хранения ключей полагаются на третьи стороны, такие как майнинг-компании или службы цифровых кошельков. Это в конечном итоге создает риски операционной безопасности в случае взлома этих компаний

[10].

На данный момент никому не удавалось взломать криптографию и децентрализованную архитектуру публичных блокчейн-систем, хотя до сих пор есть угроза, что это может произойти благодаря квантовым вычислениям [11].

Технологии, основанные на квантовых вычислениях из-за впечатляющей вычислительной мощности, предусмотренной для квантовых компьютеров, предвидятся как цифровая революция. Благодаря этим технологиям для многих «неразрешимых проблем» может быть найдено решение. К сожалению, такие «неразрешимые проблемы» иногда лежат в основе безопасности систем, некоторых криптографических алгоритмов, используемых в качестве строительных блоков блокчейн-систем. Времена, когда квантовые вычисления станут достаточно мощными, чтобы угрожать безопасности блокчейна, еще не наступило. На самом деле нет единого мнения о том, когда это может произойти. Опрос JRC по квантовым технологиям дает среднюю оценку - 15-20 лет. Следовательно, надо готовиться к следующему поколению квантово-устой-чивых блокчейн-систем [12].

Очевидно, что появление квантовых вычислений повлияет не только на блокчейн, но и на все системы, основанные на криптографических алгоритмах. Поэтому было разработано новое поколение криптосистем, обычно называемых постквантовыми криптографическими алгоритмами, которые могут быть полезны для нового поколения кван-тово-устойчивых регистров. Точно так же не следует игнорировать преимущества других достижений в новых квантовых технологиях (таких как протоколы распределения квантовых ключей), поскольку это также может помочь повысить безопасность систем блокчейн-систем, например, за

счет повышения безопасности сетевых коммуникаций.

Смарт-контракты. Технология блокчейн помимо валютных транзакций может использоваться для реализации других децентрализованных сервисов, где доверие построено на основе внутренних свойств блокчейна. Одна из основных причин использования блокчей другими сервисами - дополнительные функции, одной из наиболее важных функций является использование смарт-контрак-тов.

Смарт-контракты - это компьютерные программы, которые способствуют выполнению условий соглашений между сторонами без необходимости координации или вмешательства человека [13]. Эти соглашения могут быть записаны и подтверждены в блокчейн-системе, которая затем может автоматически выполнять и обеспечивать исполнение контракта, как правило, в соответствии с инструкциями «если - то»: «если» что-то произойдет (например, если вы арендуете и платите за автомобиль и краткосрочное страхование), «то» выполняются определенные транзакции или действия (дверь автомобиля открывается, и платеж автоматически переводится). Смарт-контракт позволяет двум или более сторонам выполнять транзакции без посредников. Способ, которым транзакции проверяются и добавляются в блокчейн, гарантирует, что конфликты или неточности будут решены и исправлены, и что в конечном итоге будет только одна действительная транзакция (без двойных записей).

Смарт-контракты стали популярными благодаря Ethereum, который использует платформу распределенных вычислений с открытым исходным кодом Ethereum Virtual Machine (EVM) на основе блокчейна. Основная цель EVM - вести распределенный учет транзакций, выполненных с использованием цифровой валюты Ethereum, Ether (ETH). Другие платформы теперь также предлагают функции смарт-контрактов, такие как Umbrella projects от Hyperledger. Основные принципы остаются неизменными, даже если в некоторых случаях реализация и способ обработки смарт-контрактов различаются.

Однако, существует мнение, что название «смарт-контракты» не отражает смысл, заложенный в них. Смарт-контракты не являются ни «умными» (способными переводить сложные юридические соглашения в программное обеспечение), ни «контрактами» (они не имеют основополагающих юридических или договорных положений) [14]. Кроме того, смарт-контракты в настоящее время возможны или применимы только при ограниченных условиях - например в случаях, когда нет необходимости в разрешении конфликтов или когда есть надежный источник точной информации.

Сравнение различных блокчейн систем. В таблице 3 приведены основные характеристики наиболее известных блокчейн-систем. Разберем характеристики данных систем подробнее.

Таблица 3

Сравнительная характеристика блокчейн-систем

Bitcoin Ethereum Hyperledger R3 Corda

Fabric Sawtooth

Описание Общедоступный блокчейн, используемый для поддержки криптова-люты Платформа на основе общедоступного блокчейна, предназначенная для выполнения смарт-контрактов Модульная архитектура, позволяющая использовать компоненты в режиме plug-and-play Модульная платформа для создания, развертывания, и ведение распределенных реестров Блокчейн-ре-шение с открытым исходным кодом для бирж B2B

Основное ценностное предложение Альтернатива традиционной централизованной банковской системе с посредниками Платформа для создания расширенных смарт-контрак-тов Набор инструментов для создавать собственные блок-чейны B2B Отраслевое решение для создания public или permissioned блокчейнов с альтернативой доказательству работы Специализ. блокчейн-платформа для финансовой отрасли

Управление Децентрализовано (Bitcoin community) Децентрализовано (Ethereum community) Фонд Linux Фонд Linux Компания R3

Тип Public Public Permissioned Public or permissioned Permissioned

Цифровая валюта Bitcoin (BTC) Ether (ETH) Нет Опционально Нет

Smart contracts Ограниченные смарт контракты (non turing-complete) Расширенные смарт контракты (turing-complete) Поддержка различных языков (Java, Go, Ethereum Solidity) и полнофункциональных смарт-контрактов. Ориентир. на автоматиз. финансовых транзакций

Алгоритм консенсуса Proof of work Proof of work, переходят постепенно на PoS Возможность подключения различных алгоритмов консенсуса Proof of Elapsed Time (PoET) -альтернатива PoW Возможн. подключ. различных алгоритмов консенсуса

Требуемый опыт вхождения Высокий Выше среднего Выше среднего Выше среднего Средний

Блокчейн-система Bitcoin (Биткойн). Бит-койн был самой первой реализацией концепции «криптовалюты». Основополагающий принцип Биткойна - это «валюта вне банка», транзакции проводятся от одноранговой сети и подтверждаются всей сетью. Биткойны создаются посредством майнинга - процесса решения сложных уравнений на нескольких компьютерах, который требует значительных энергетических ресурсов, соответственно, применяется алгоритм консенсуса proof of work.

Главное ценностное предложение Биткойна -это отсутствие каких-либо финансовых посредников. Он направлен на сокращение задержек при платежах, а также операционных издержек. Данные недостатки особенно характерны для международных платежных операций, которые обычно требуют больше времени и больше дополнительных затрат по сравнению с операциями, выполняемыми в биткойнах. Помимо использования биткойна в качестве криптовалюты, блокчейн Биткойн является перспективным технологическим выбором для многих отраслей.

Биткойн считается ветераном среди блокчейн-систем. Он лидирует по интенсивности использования активных адресов. Активные адреса - это количество адресов, использовавшихся в транзакции в качестве получателя или отправителя за предыдущие 24 часа. Безопасность данной системы считается высокой.

Блокчейн-система Bitcoin допускает только ограниченные смарт-контакты (англ. «non Turing complete contacts»). Bitcoin-сообщество в целом осторожно относится к эволюции своего алгоритма. Данная блокчейн-система преподносится как решение, умные контракты которого можно считать более безопасными, чем в других более амбициозных реализациях блокчейн (таких как Everledger).

Несмотря на то, что использование биткойнов может упростить платежные процедуры за счет сокращения денежных и временных затрат, валюта остается крайне нестабильной и, следовательно, сопряжена с дополнительными рисками. К сожалению, в настоящий момент валюта используется как спекулятивный актив. С технологической точки зрения, ограничения блокчейна Биткойн напрямую

связаны с ограничениями алгоритма консенсуса proof of work, который потребляет крайне много энергии. Использование смарт-контрактов также ограничено, но это можно рассматривать и как плюс, и как минус системы.

Блокчейн-система Ethereum. В 2013 году Ethereum была представлена как криптовалюта и децентрализованная платформа, предназначенная для выполнения смарт-контрактов - как описано

Прикладной уровень

Приложения

децентрализованной сети

Аппаратный уровень

Сеть компьютеров, запускающая систему Ethereum

Блокчейн-система имеет свою собственную валюту под названием «эфир» (ETH/ETC), которая необходима для выполнение операций в системе. Эфир можно обменять на так называемый «газ» -внутреннее измерение «усилий, необходимых для выполнения смарт-контрактов. Другими словами, эфир используется разработчиками, создающими приложения на Ethereum, и пользователями, взаимодействующими со смарт-контрактами на блок-чейн Ethereum. Он играет роль валюты и используется как средство для оплаты транзакционных сборов, связанных с необходимыми операциями на платформе. Более того, одним из центральных элементов экосистемы Ethereum является виртуальная машина Ethereum (EVM). EVM изолирован от остальной сети Ethereum и служит средой выполнения для смарт-контрактов на основе Ethereum.

Помимо всех традиционных преимуществ блокчейна, наиболее важным преимуществом Ethereum является возможность использования Turing-complete-smart-contracts. Блокчейн Ethereum позволяет реализовывать сложные смарт-кон-тракты, в то время как блокчейн разработан так, что позволяет поддерживать большое количество сложных технологических решений. Также смарт-контракты можно гибко настраивать под свои нужды либо использовать те, что уже есть в системе. В настоящее время Ethereum находится в фазе перехода к Ethereum 2.0 - эта спецификация включает переход на proof of stake, а также на сегментирование (каждый узел имеет только часть данных в цепочке блоков, а не всю информацию). Эти два основных изменения должны позволить обрабатывать до 10000 транзакций в секунду.

Несмотря на то, что Ethereum позиционировался как полностью защищенная сеть (в том числе из-за использования технологии блокчейн), в 2016

выше, это компьютерные программы, которые выполняются автоматически при наличии определенных условий. В качестве платформы ЕШегеит позволяет разрабатывать децентрализованные приложения для конкретных нужд независимо от варианта использования. ЕШегеит - одна из самых ценных и признанных криптовалют помимо Бит-койн.

Уровень программного обеспечении

Язык программирования, позволяющий разработчикам создавать приложения, сервисы, смарт-контракты

году хакеры украл 3,6 миллиона эфиров (что равно до более чем 50 миллионов долларов США) у децентрализованного приложения на основе смарт-контрактов -Децентрализованная автономная организация (DAO). Этот инцидент был связан с использованием смарт-контрактов. Общая безопасность платформы не была нарушена, но хакер использовал нарушение безопасности, созданное конкретным смарт-контрактом. Другая проблема Ethereum, о которой иногда упоминается, - это отсутствие документации для разработчиков, хотя документация значительно улучшилась за последние несколько лет. Наконец, эфир как валюта также очень неустойчив и, таким образом, создает дополнительные риски, связанные с криптовалютой.

Hyperledger. это проект, начатый в 2015 году Linux Foundation с целью предоставить структуру распределенного реестра корпоративного уровня с открытым исходным кодом и базу кода, на основе которой пользователи могут создавать и запускать надежные отраслевые приложения, платформы и аппаратные системы для поддержки бизнес-транзакций. Проект поддерживается членами ассоциации Linux Foundation, такими как IBM, Intel, Fujitsu и J.P. Morgan.

Экосистема Hyperledger состоит из 12 отдельных проектов: 6 так называемых фреймворков и 6 инструментов. Все фреймворки служат разным целям. Некоторые из фреймворков были разработаны одной или несколькими компаниями ассоциации: например, Sawtooth реализован Intel. Основное отличие фреймворков Hyperledger от решений Bitcoin и Ethereum заключается в их типе - permissioned, что делает их более подходящими в контексте бизнес-приложений. Стороны, участвующие в блок-чейн-системе, можно легко идентифицировать и привлечь к ответственности за их действия. Кроме

Рисунок 2 - Уровни блокчейн-системы Ethereum

того, предоставленные инструменты предназначены для использования в конкретной структуре и служат дополнением к ней. Роль инструментов в проекте Hyperledger заключается, в частности, в поддержке развертывания и обслуживания блок-чейна. Однако по состоянию на май 2019 года реализованы только 4 проекта (Fabric, Indy, Iroha и Sawtooth) из 12 активных, а остальные все еще находятся в стадии инкубации.

Корпоративные блокчейны, основанные на структурах Hyperledger, могут применяться на раз-

Основным преимуществом Hyperledger Fabric для организаций является то, что ее можно использовать для создания настраиваемых permissioned

личных рынках: финансы, здравоохранение, цепочки поставок, СМИ и другие. Типичные варианты использования Hyperledger - это трансграничные платежи, управление цифровой идентификацией, защита прав мультимедиа, отслеживание продуктов и многое другое. Фреймворки и инструменты, предоставляемые Hyperledger, представлены в таблице 4.

Рассмотрим подробнее две наиболее продвинутые платформы Hyperledger - Fabric и Sawtooth.

Таблица 4

блокчейн-систем, адаптированных к конкретным потребностям организации. Это делает структуру Fabric более подходящей для приложений B2B, где не требующие разрешения блокчейны, такие как Биткойн или Эфириум, не обеспечивают достаточного контроля над сторонами, участвующими в хранении и извлечении данных.

Еще одним важным преимуществом Fabric является его модульная архитектура и функциональность plug-and-play. Структура Fabric упрощает и снижает потенциальные затраты для настраиваемого проекта, позволяя реализовать конкретные требования. Поддержка со стороны IBM и сообщества Linux Foundation делает систему более надежной для разработчиков и других пользователей (с точки зрения поддержки и обслуживания в том числе).

Критики платформы утверждают, что системе не хватает прозрачности и безопасности по сравнению с общедоступными блокчейн-системам. Также

Фреймворки и инструменты Hyperledger

Название Описание Статус

Фреймворки Hyperledger

Hyperledger Burrow Сделано по спецификации виртуальной машины ЕШегеит (Е'УМ). Платформа блокчейна с разрешенной интеграцией смарт-контрактов Инкубационный период

Hyperledger Fabric Позволяет создавать высококачественные приложения для любых целей Активна

Hyperledger Indy Предлагает множество библиотек, инструментов и компонентов многократного использования для создания децентрализованной системы, основанной на идентификации Инкубационный период

Hyperledger Iroha Ориентирована на мобильные приложения Активна

Hyperledger Sawtooth Это блокчейн для запуска, развертывания и построения распределенного реестра. Активна

Hyperledger Grid Проект на основе WebAssembly, предлагает основанные на леджерах решения для управления цепочками поставок в межотраслевых сценариях. Инкубационный период

Инструменты Hyperledger

Hyperledger CALIPER Инструмент для ЬепсЬтагк-тестирования Инкубационный период

Hyperledger CELLO Предоставление услуг Инкубационный период

Hyperledger COMPOSER Моделирование и построение цепочки блоков Инкубационный период

Hyperledger EXPLORER Изучение и просмотр данных в блокчейн Инкубационный период

Hyperledger QUILT Совместимость с бухгалтерской книгой Инкубационный период

Hyperledger URSA Доступ к криптографической библиотеке Инкубационный период

стоит учитывать, что Fabric хотя и является наиболее развитой среди всех фреймворков Hyperledger (по состоянию на начало 2021 года), она все еще остается относительно недавней концепцией, и поэтому количество проверенных вариантов использования относительно невелико.

Sawtooth. Это еще одна структура Hyperledger, которая изначально была предложена компанией Intel. Sawtooth позиционируется как блокчейн для запуска, развертывания и построения распределенного реестра (леджера). Распределенные леджеры предлагают цифровые записи без централизованного управления. Однако из-за сложной природы сети и учреждений, которые стремятся к большей централизации, зачастую децентрализация становится невозможной. Sawtooth предлагает новый консенсусный протокол - Доказательство прошедшего времени (PoET). PoET представлен как альтернатива другим алгоритмам консенсуса, позиционируется как более энергоэффективный и масштабируемый. Этот алгоритм основан на наборе специальных инструкций ЦП (Intel Software Guard Extensions (SGX)), разработанных Intel. В отличие от Fabric Hyperledger Sawtooth может использоваться для проектирования и создания криптова-лют.

Основными приложениями платформы являются отслеживание цепочки поставок, расчет активов и обмен цифровыми активами. Основным преимуществом Sawtooth является гибкость платформы за счет ее модульной структуры. Кроме того, Sawtooth часто называют наиболее продвинутым среди фреймворков Hyperledger - он обеспечивает более высокую скорость транзакций и адекватную интеграцию с другими сетями блокчейнов. Он также совместим с другими фреймворками и инструментами Hyperledger. Подобно Hyperledger Fabric, он поддерживается крупным игроком - Intel и сообществом Linux Foundation.

Учитывая, что Sawtooth все еще является относительно новым проектом, одним из ключевых ограничений является определенное отсутствие документации для разработчиков. Это означает, что для внесения вклада в проект требуется более опытные программисты.

Hyperledger Sawtooth может предоставить свои транзакционные функции, чтобы предложить мощное и надежное решение для торговли финансовых учреждений. Также платформа может быть поле-зена для управления цепочками поставок. Благодаря этому пользователи могут создавать прослеживаемую сеть, где каждый этап цепочки поставок будет находиться в леджере. Используя датчики IoT, леджер может записывать их местоположение, температуру и другие факторы в случае доставки. Это также позволило бы предприятиям определить, кто является коррумпированным лицом и как они используют систему.

Кроме того, использование функции смарт-контракта Sawtooth позволит беспрепятственно осуществлять платежи на каждом этапе. Предприятие может по-настоящему извлечь выгоду из этих вариантов использования Hyperledger.

Блокчейн-система R3 Corda. Это блокчейн-платформа с открытым исходным кодом, запущенная в 2016 году компанией R3 и более чем 300 участниками консорциума (в основном финансовыми учреждениями) предлагающая предприятиям возможности разработки блокчейнов. Платформа доступна в двух версиях: Corda с открытым исходным кодом и Corda Enterprise. Последний является коммерческим распространением версии с открытым исходным кодом и позволяет легко развертывать корпоративные брандмауэры и среды, тем самым предлагая некоторые дополнительные услуги, такие как постоянная поддержка клиентов.

Платформа ориентирована на финансовую отрасль и часто представляется как альтернатива структуре Hyperledger Fabric. Однако Fabric остается более гибким решением, поскольку применяется на различных рынках: от здравоохранения до средств массовой информации.

Одной из ключевых особенностей Corda является то, что данные передаются по мере необходимости - «need-to-know basis», т.е. в сети нет глобального распространения информации, и узлы не видят всю информацию. У Corda нет собственной криптовалюты и он поддерживает различные механизмы консенсуса. Связь «от точки к точке» (англ. «point-to-point») можно рассматривать как ключевое преимущество использования Corda, которое повышает конфиденциальность и делает платформу более подходящей для нужд предприятия в финансовом и страховом секторе.

Corda по-прежнему занимает довольно узкое рыночное положение по сравнению с другими проектами, такими как Hyperledger или Ethereum. Критики платформы Corda часто говорят, что сама концепция децентрализованной сети неочевидна в случае Corda, поскольку она управляется консорциумом R3.

Применение блокчейн в финансовом секторе Республики Беларусь. Формирование правовой основы регулирования криптоэкономики в Республике Беларусь началось с подписания 21 декабря 2017 года Президентом Республики Беларусь Декрета № 8 «О развитии цифровой экономики». В документе, в частности, были определены такие ключевые понятия, как «криптовалюта», «май-нинг», «блокчейн», «смарт-контракт», «оператор криптоплатформы» и другие. Кроме того, были законодательно регламентированы права юридических и физических лиц по владению криптовалю-тами и определен основной институт развития в данной сфере - Парк высоких технологий (ПВТ). ПВТ наделен правом разрабатывать и принимать регулятивные нормы и требования к субъектам криптоэкономики. В ПВТ функционирует рабочая группа, которая уточняет в развитие Декрета стандарты и требования к деятельности операторов криптовалют и криптоплатформ. При заключении договора с ПВТ к резиденту могут быть предъявлены дополнительные требования. Регламенты, которые вырабатывает ПВТ, это регламенты так

называемой лучшей деловой практики: и технологической, и правовой. При этом их выработка направлена на полный учет требований ФАТФ.

Таким образом, были сделаны первые шаги по формированию институциональной среды и нормативно-правового поля для деятельности в сфере криптовалют и блокчейн. Следующим шагом становится конкретизация положений Декрета №18, их имплементация в существующее законодательство Республики Беларусь, распределение полномочий между государственными регуляторами: Национальным банком, Министерством финансов, Министерством связи и информатизации.

Другие государственные органы Республики Беларусь также достаточно быстро движутся в принятии необходимых нормативно-правовых актов для развития криптоэкономики. Так, в феврале 2018 года Национальный банк Республики Беларусь внес изменения в постановление о правилах внутреннего контроля, осуществляемого банками, что позволило банкам открывать счета субъектам криптоэкономики, в т.ч. майнерам. В 2018 году в развитие Декрета №18 были внесены поправки в банковское законодательство, которые устанавливают порядок работы банков с токенами, операторами, работающими с этими активами. В Министерстве финансов Республики Беларусь при участии экспертов был создан стандарт по финансовому учету криптоактивов. Таким образом, участники хозяйственных отношений могут отражать эти активы в бухгалтерском учете (созданный и размещенный токен - обязательство; приобретенный любым способом, в т.ч. майнингом,- актив).

Согласно законодательству Республики Беларусь есть два субъекта, задействованные в обмене:

• криптообменники - те, кто заключают сделки от своего имени;

• криптоплатформы (криптобиржи) - те, кто выступают посредниками в сделках.

В 2017 году представители национального банка Беларуси объявили, что создана информационная система с использованием технологии блок-чейн - ПО «Система открытого взаимодействия» (ПО СОВ). Она призвана решить широкий спектр задач и облегчить многие стандартные процедуры финансового сектора Республики Беларусь. Администратором сети блокчейн в банковской системе Беларуси был определен Расчетный центр Национального банка. Национальный банк сообщил, что на первом этапе интеграции технологии планируется внедрить ее в рамках банковской системы страны. В Беларуси внедрение технологии блок-чейн началось с реестра банковских гарантий. По объявленным условиям, любой банк или небанковская кредитно-финансовая организация могут стать владельцами удостоверяющего узла сети блокчейн.

Основными целями создания системы ставились:

• обеспечение доступности данных, размещенных в СОВ, для пользователей при сохранение юридической значимости таких данных;

• уменьшение финансовых затрат, связанных с реализуемыми операциями, при повышении скорости их проведения;

• снижение рисков по информационной безопасности за счет неизменности и надежности хранения данных.

Для реализации указанных целей при проектировании СОВ закладывались следующие требования:

• система должна использовать аттестованные на территории Республики Беларусь средства криптозащиты;

• при использовании СОВ у пользователя не должно возникать конфликтных ситуаций с законодательством Республики Беларусь;

• у системы не должно быть потенциальных ограничений по спектру выполняемых перспективных прикладных задач;

• СОВ должна легко интегрироваться и быть совместимой с системами, которые обеспечивают ее работоспособность.

Таким образом, в октябре 2017 года БПС-Сбербанком была впервые осуществлена международная сделка с использованием технологии блок-чейн. Банк открыл аккредитив в течение нескольких минут после загрузки клиентом банка в систему соответствующих инструкций.

СОВ представляет собой децентрализованную платформу для сбора, проверки и распространения информации, обеспечивающую полный контроль над процессами передачи, изменения и хранения данных и позволяющую на практике применять преимущества блокчейн.

Система позволяет отслеживать как факт перемещения данных и связанную с таким перемещением информацию (время перемещения, принадлежность, адресаты и т.д.), так и факты создания и изменения данных в СОВ. Помимо цепочек с данными в Системе организованы еще три системные цепочки:

• цепочка прав, предназначенная для назначения прав пользователя на определенные действия в рамках системы;

• цепочка сертификатов, предназначенная для распространения сертификатов открытых ключей;

• цепочка справочников, предназначенная для организации единого информационного пространства НСИ.

Дополнительным преимуществом платформы для пользователей стали доступные возможности программного интерфейса приложения (API). Именно посредством программного интерфейса API осуществляющая взаимодействие с внешними системами и производится бесшовная интеграция с существующей IT-инфраструктурой пользователя. API определяет функциональность, которую предоставляет СОВ, позволяя при этом абстрагироваться

от того, как именно эта функциональность реализована.

В большинстве систем, разработанных на базе технологии Блокчейн, закрепление (выпуск) блока производится на основе алгоритма «Proof of work», когда новый блок создается после длительных вычислений, требующих одновременного задействования ресурсов всех участников сети. С учетом основополагающих принципов создания системы, в том числе требований к безопасности и нормативно-правовых проблем с анонимным закреплением - в качестве процедуры закрепления в СОВ заложен иной алгоритм, так называемый «Доказательство деятельности» (англ. «Proof-of-Authority», PoA). Он объединяет компоненты из PoS и PoW. Этот гибридный протокол обеспечивает функционирование сети при меньшей затрате электроэнергии.

В системе формирование консенсуса за выпуск очередного блока идет лишь среди доверенных узлов (удостоверяющих узлов). Для выпуска нового блока СОВ необходимо получить не менее 75% ЭЦП участников консенсуса от их общего количества. Данный подход позволяет осуществить децентрализацию системы добавления информации в реестр без необходимости построения высокопроизводительных вычислительных структур, требуемых при организации алгоритма «Proof of work».

В 2018 г. в Республике Беларусь создана ассоциация блокчейн-технологии «Технологии распределенных реестров», призванная консолидировать усилия, направленные на развитие сферы предпринимательства, технологии и науки. Целями организации заявлены:

• цифровая трансформация бизнеса, экономики, общественных отношений в рамках использования технологии блокчейн;

• популяризация технологии блокчейн среди предпринимателей в качестве направления для создания собственных коммерческих проектов и других инициатив;

• содействие развитию субъектов цифрового бизнеса, использующих технологию блокчейн;

• проведение и поддержка научных исследований в области технологии блокчейн и связанных с ней информационных технологий;

• проведение научных конференций, форумов, встреч, сессий на тему внедрения и использования технологии блокчейн в современном обществе;

• создание оптимальной регуляторной среды, способствующей развитию и эффективному ведению бизнеса с использованием технологии блокчейн [16].

Планируется, что следующим этапом станет внедрение технологии блокчейн на рынке ценных бумаг. ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа» планирует использовать блокчейн для ведения реестра операций с ценными бумагами на биржевом и внебиржевом рынках. Реализация проекта позволит формировать данный реестр на качественно новом уровне, что создаст условия для повышения прозрачности и дальнейшего развития фондового рынка в Республике Беларусь.

Использование сети блокчейн в Беларуси в настоящее время не предполагает сделок с виртуальными валютами. При этом концептуально как в банковской системе, так и за ее пределами для решения любых иных задач, включая, например, организацию работы с "умными" контрактами. При законодательном обеспечении заверенная существует каких-либо ограничений на области применения блокчейна в сфере информационных технологий.

В перспективе данная технология может быть использована с помощью сети блокчейн информация в дальнейшем может использоваться в разнообразных видах деятельности, требующих информационного обеспечения, - в бизнесе, делопроизводстве, медицине, финансовой сфере, правовой поддержке и многих других сферах.

Эволюция технологии блокчейн. В целом, анализируя перспективы внедрения технологий блокчейн, следует принять во внимание его эволюцию за последние 6 лет. Исследователи выделяют четыре этапа эволюции данной технологии [17].

Блокчейн 1.0 ориентирован на транзакции, в основном на развертывание криптовалют в приложениях, связанных с наличными деньгами, денежными переводами, системами цифровых платежей [18]. Возможно, наиболее известным примером является биткойн, децентрализованная цифровая валюта, в которой методы шифрования используются для обеспечения одноранговых транзакций в системе, работающей без центрального банка или единого администратора. Блокчейн 1.0 напрямую связан с уменьшением стоимости транзакции не только в узком финансовом смысле, но и с более широкой идеей устранения необходимости в центральном органе для обеспечения безопасных транзакций. Такой децентрализованный консенсус снижает затраты, например, за счет устранения посредников.

Блокчейн 2.0 дополнительно включает в себя улучшенную конфиденциальность, смарт-кон-тракты, появление токенов и возможностей, не связанных с нативными активами [19]. Примерами могут служить ЕШегеит, партнерский блокчейн 1ВМ-Маегек, поддерживающий глобальные поставки и консорциум блокчейнов торгового финансирования we.trade [20]. Блокчейн 2.0 позволяет разрабатывать и использовать смартконтракты, блокчейн больше не ограничивается только финансовыми отношениями. Прозрачная и автономная природа смарт-контрактов снижает риски манипуляций и ошибок.

Блокчейн 3.0 расширяет фокус блокчейн в направлении децентрализованных приложений фАрр). Приложения DApp разработаны таким образом, чтобы быть гибкими, прозрачными, распределенными, отказоустойчивыми и иметь четкую структуру [21]. Возможность создания децентрализованного хранилища и вычислений обеспечивает большую масштабируемость приложений. Блок-чейн 3.0 меняет более традиционный тип структуры транзакций, поддерживает сетевой подход. Это может повысить инновационность услуг или скорость выхода на рынок новых продуктов.

Добавленные функции последующих версий блокчейн позволяют создавать новые рынки и увеличивают потенциальную ценность использования данной технологии.

Блокчейн 4.0 предлагает значительные возможности для создания ценности путем включения искусственного интеллекта (ИИ) в технологии блокчейн. Успешным примером такого комбинированного использования технологии является CognitiveScale, стартап AI, поддерживаемый IBM,

Выводы. При использовании технологии блокчейн каждая сделка или транзакция записывается и добавляет в цепочку распределенной базы данных новый фрагмент. Этот фрагмент хранит данные о времени, дате, участниках, сумме сделок и информацию о всей сети. Сложные математические алгоритмы и специальные программы следят за целостностью и общедоступностью системы.

Все части блокчейн-сети постоянно согласуются относительно общего состояния её транзакций. Если кто-либо предпримет попытку изменить цепочку, то согласование не пройдет, а операция будет отклонена. Подобный алгоритм работы блок-чейна страхует всю сеть от внесения изменений.

Сокращение бумажного и документного оформления приводит к снижению временных затрат и ускоряет процесс коммуникации между банками. Таким образом, нет необходимости в трудоёмкой налоговой отчётности, ведь все операции отражены в сети. Однако адрес получателя и отправителя доступен лишь отдельным субъектам благодаря хэшированию данных. То есть вместо конкретного указания адреса указывется хэш, дающий возможность определить, кто и какую операцию осуществил. Посторонним же данная информация недоступна.

Таким образом внедрение технологии блок-чейн формирует возможность использовать передовые инновации для повышения эффективности производственных бизнес-процессов, снижение затрат и пр. как на уровне государства, отраслей, так и коммерческих организаций. Имеющийся IT потенциал Республики Беларусь и развитая цифровая инфраструктура в условиях государственной поддержки создают прочный фундамент для эффективного решения данной задачи.

Список литературы

1 Что такое технология распределенного реестра [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://beincrypto.ru/learn/chto-takoe-tehnologiya-raspredelennogo-reestra/ — Дата доступа: 01.04.2021.

Intel, Microsoft и USAA, который использует технологию блокчейн для безопасного хранения результатов приложений AI, созданных для соответствия нормативным требованиям на финансовых рынках [22]. Блокчейн 4.0 является результатом совместного использования блокчейн и искусственного интеллекта. Это позволяет системам принимать решения и действовать на них без необходимости прямого вмешательства человека. Особенности этапов эволюции блокчейн отражены в таблице 5.

2 Федотова, В.В. Понятие блокчейн и возможности его использования / В.В. Федотова // European Science — 2019. — № 10. — С. 23-27.

3 How I Lost My Faith in Private Blockchains [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.coindesk.com/how-i-lost-my-faith-in-private-blockchains — Дата доступа: 01.04.2021.

4 FINMA publishes ICO guidelines [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.finma.ch/en/news/2018/02/20180216-mm-ico-wegleitung/ — Дата доступа: 01.04.2021.

5 O'Leary, R. Who has the authority to change a public blockchain? // Polkadot's Plan for Governing a Blockchain of Blockchains - [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.coindesk.com/polkadots-radical-plan-governing-blockchain-blockchains — Дата доступа: 01.04.2021.

6 The Path of the Blockchain Lexicon [Электронный ресурс] - Режим доступа: https ://papers. ssrn. com/sol3/papers.cfm?abstract_id=2 940335 — Дата доступа: 01.04.2021.

7 Is Bitcoin Anonymous? A Complete Beginner's Guide [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://bitcoinmagazine.com/articles/is-bitcoin-anonymous-a-complete-beginner-s-guide-1447875283/ — Дата доступа: 01.04.2021.

8 How to improve cybersecurity in financial institutions [Электронный ресурс] Режим доступа: https://blog.rsisecurity.com/how-to-improve-cyberse-curity-in-financial-institutions/ — Дата доступа: 01.04.2021.

9 IBM & Walmart Launching Blockchain Food Safety Alliance, In China With Fortune 500's JD.com [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.forbes.com/sites/rogerait-ken/2017/12/14/ibm-walmart-launching-blockchain-food-safety-alliance-in-china-with-fortune-500s-jd-com/?sh=78c25ef77d9c Дата доступа: 01.04.2021.

10. Why Quantum Computing's Threat to Bitcoin and Blockchain is a Long Way Off [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.forbes.com/sites/amycas-tor/2017/08/25/why-quantum-computings-threat-to-

Таблица 5

Сравнительная характеристика алгоритмов консенсуса [23]_

Эволюционные версии Особенности Драйвер стоимости

Блокчейн 1.0 Децентрализованный консенсус Стоимость транзакций

Блокчейн 2.0 Смарт контракты Дополнительные сервисы

Блокчейн 3.0 Децентрализованные приложения, хранение и вычисления Организационные границы

Блокчейн 4.0 Децентрализованный искусственный интеллект Автономное принятие решений

bitcoin-and-blockchain-is-a-long-way-off/?sh=6eba95832882 Дата доступа: 01.04.2021.

11. Lewis, A.M., Ferigato, C., Travagnin, M. and Florescu, E. 2018. The Impact of Quantum Technologies on the EU's Future Policies: Part 3 Quantum Computing, Luxembourg, Publications Office of the European Union [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://publications.j rc.ec.europa. eu/repository/han-dle/JRC110412 — Дата доступа: 01.04.2021.

12. A Next Generation Smart Contract and Decentralized Application Platform [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://blockchain-lab.com/pdf/Ethereum_white_paper-a_next_genera-tion_smart_contract_and_decentralized_application_p latform-vitalik-buterin.pdf — Дата доступа: 01.04.2021.

13. Orcutt, M. States that are passing laws to govern "smart contracts" have no idea what they're doing [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.technologyreview.com/s/610718/states-that-are-passing-laws-to-govern-smartcontracts-have-no-idea-what-theyre-doing/ — Дата доступа: 01.04.2021.

14. Guide to Ethereum [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://medium.com/coinmonks/pauls-guide-to-ethereum-280be582653 — Дата доступа: 01.04.2021.

15. Welcome to Blockchain Belarus [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://blockchainbelarus.by/ — Дата доступа: 01.04.2021.

16. Jannis Angelis, Elias Ribeiro da Silva. Block-chain adoption: A value driver perspective

[Электронный ресурс] - Режим доступа: https://ideas.repec.org/a/eee/bushor/v62y2019i3p307-314.html — Дата доступа: 01.04.2021.

17. Swan, M. Blockchain: Blueprint for a new economy - Sebastopol, CA: O'Reilly Media, 2015. -152 p.

18. What is the third generation of blockchain technology? [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://hackernoon.com/what-is-the-third-generation-of-blockchain-technology-36a46af5ccbc — Дата доступа: 01.04.2021.

19. Maersk and IBM to form joint venture applying blockchain to improve global trade and digitize supply chains [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://newsroom.ibm.com/2018-01-16-Maersk-and-IBM-to-Form-Joint-Venture-Applying-Blockchain-to-Improve-Global-Trade-and-Digitize-Supply-Chains— Дата доступа: 01.04.2021.

20. Raval, S. Decentralized applications - Sebastopol, CA: O'Reilly Media, 2016. - 152 p.

21. Shroff, R. What blockchain technology means for artificial intelligence [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://medium.com/swlh/when-block-chain-meets-artificial-intelligence-e448968d0482 — Дата доступа: 01.04.2021.

22. Банковские гарантии [Электронный ресурс] - Режим доступа: https ://myfin.by/wiki/term/bankovskie -garantii — Дата доступа: 01.04.2021.

23. Подробный гайд по алгоритму Proof of Authority (PoA) [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://changelly.com/blog/ru/what-is-proof-of-authority-poa/ — Дата доступа: 01.04.2021.

ЦИФРОВИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ: ЗАДАЧИ, ПРОБЛЕМЫ И

ПЕРСПЕКТИВЫ

Улыбина Л.К.

доктор экономических наук, профессор кафедры финансов «Кубанский государственный аграрный университет им. И. Т. Трубилина»

г. Краснодар, РФ Кулинич М.И.

студентка факультета Финансы и кредит «Кубанский государственный аграрный университет им. И. Т. Трубилина»

г. Краснодар, РФ

DIGITALIZATION OF THE RUSSIAN INSURANCE MARKET: CHALLENGES, PROBLEMS AND

PROSPECTS

Ulibina L.,

Doctor of Economics, Professor of the Department of Finance "Kuban State Agrarian University named after I. T. Trubilin "

Krasnodar, Russia Kulinich M.

Student of the Faculty of Finance and Credit "Kuban State Agrarian University named after I. T. Trubilin "

Krasnodar, Russia