Развитие регионального банковского сектора в условиях кризиса

УДК 332.1 + 336.71

развитие регионального

банковского сектора в условиях кризиса

Т. Д. МАМЕЕВА, соискатель

Института социально-экономических

исследований Е-шиН: tamilai@list.ru Дагестанский научный центр РАН

В статье рассматриваются этапы, проблемы и перспективы развития регионального банковского сектора. Особое внимание уделяется мероприятиям, направленным на преодоление последствий финансового кризиса 2008-2009 гг. Анализируются особенности развития банковского сектора Республики Дагестан. Предлагаются перспективные направления развития банковского сектора в регионах.

Ключевые слова: банк, финансовый кризис, этапы, проблемы, перспективы развития, банковский сектор, стратегия, капитал.

Банковская система представляет собой устойчивую систему, только если ей оказывается постоянная финансовая поддержка от клиентов. При всей своей монументальности банковская структура крайне хрупка и зависит исключительно от клиентов, которые являются поставщиками ее капитала. В случае падения их интереса к кредитной организации банк может быть объявлен банкротом (после чего продается за очень небольшие деньги по сравнению с его первоначальной стоимостью) либо выкуплен под определенные финансовые обязательства. В преддверии процедуры банкротства банк подвергается тщательному мониторингу главным органом надзора РФ над банковскими учреждениями - Банком России. В финансовом учреждении внедряется антикризисный менеджер, которому поручено выполнение процедуры санации. Санация - восстановление финансового состояния кредитного учреждения. Она может включать в себя следующие меры:

1) Банк России имеет право направить предписание о замене руководителей и главного бухгалтера банка с целью коренного пересмотра общей политики банка;

2) Банк России может стимулировать мероприятия по реорганизации банка;

3) регулятор вправе ввести в банк временную администрацию с целью проведения политики финансового оздоровления либо, наоборот, с целью подготовки к реализации программы банкротства;

4) Банк России дает возможность администрации банка разработать и реализовать программу финансового оздоровления кредитного учреждения.

Первые три возможных сценария развития событий предполагают полное обновление банка (замена руководящих постов в администрации банка, в бухгалтерии, введение временной администрации) или предписывают ряд действий, опираясь на которые существующая администрация могла бы реорганизовать банк. Четвертый сценарий предполагает выработку, написание и внедрение в жизнь плана финансового оздоровления банка посредством и силами самого банка (существующей администрации).

Банк в своих операциях опирается на репутацию и грамотный менеджмент внутри организации. А в условиях кризисного менеджмента удержать репутацию на должном уровне становится под силу не всем. Какие же варианты развития событий готовят банки в случае наступления каких-либо проблем внутри организации, либо в период экономического кризиса?

Если клиент потерял доверие к банку, то он вряд ли понесет туда свои сбережения, а поскольку человек находится в социуме, то посредством общения он распространит свое недоверие и посеет зерна неуверенности в других людях. Такого рода социальный эффект волны губителен для банков. Достаточно предоставить несколько умеренных очагов возгорания человеческого недовольства, и банк может пошатнуться. В данном случае такие меры, как смена руководства и заверения банкиров о финансовом здоровье банка, будут восприниматься скептически. Потеря банком своего авторитета негативно влияет на его репутацию и уверенность в нем рядовых вкладчиков. В этом случае банк может установить высокие (по сравнению с другими ставками в других банках) депозитные проценты, проводить акции и использовать другие приемы для привлечения клиентов. Однако небывало высокие проценты, чересчур щедрые подарки должны насторожить вкладчиков и натолкнуть на анализ условий депозитов, которые предлагаются. В финансовом мире нет места альтруизму.

В случае неудачной санации банковского учреждения может начаться процедура банкротства и ликвидации банка. Она может продолжаться длительное время, пока активы банка продаются, а само учреждение ликвидируется. Готовится полный реестр вкладчиков и клиентов с их финансовыми обязательствами и обязательствами банка перед ними. И только затем закрывается весь дебит и кредит этой организации. До 2008 г. все банковские организации участвовали в фонде гарантирования денежных вкладов, который обязывал банковские учреждения выплачивать отчисления в этот фонд на случай непредвиденных обстоятельств.

В настоящее время кредитные организации стремятся к достижению системного развития, прозрачности и открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (банк - клиент, системы денежных переводов и т. д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное). Вместе с тем нельзя игнорировать тот факт, что существующая банковская система не отвечает потребностям экономики, недостаточна капитализация банков, а масштаб банковских услуг несопоставим с потенциалом производственного комплекса. Отношение кредитов банков экономики России к ВВП (20 %) крайне мало. Даже в странах с переходной экономикой этот показатель гораздо выше. При всех достижениях

приходится констатировать, что отечественной банковской системе пока не дали возможности стать «локомотивом» экономического роста.

По количеству вкладов Северо-Кавказский федеральный округ (СКФО) не достигает среднего по Российской Федерации уровня. Наиболее развит рынок депозитов физических лиц в Ставропольском крае и Республике Северная Осетия - Алания. Общий объем вкладов кредитных организаций СКФО составляет 119,8 млрд руб. - менее 1,5 % общероссийского объема [6].

Большая часть кредитов физическим и юридическим лицам выдается в Ставропольском крае. Общий объем кредитов составляет 1,2 % общероссийского.

Наибольшее число кредитных организаций по состоянию на 01.01.2011 зарегистрировано в Республике Дагестан - 32 единицы, большая часть которых приходится на г. Махачкалу. По числу человек на 1 кредитную организацию наиболее обеспеченными являются Республика Дагестан и Карачаево-Черкесская Республика.

Объем активов банков Дагестана за второе полугодие 2010 г. составил 45 572,2 млн руб., уменьшившись за период с начала года на 5,9 %. Все показатели, составляющие структуру активов банков республики, в начале 2010 г. имели положительную динамику роста, за исключением средств на счетах в Банке России и вложений в ценные бумаги. Наибольший объем средств приходится на кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, которые возросли за полгода на 21,3 % и составили 26 920,2 млн руб.

Задолженность по кредитам, предоставленным нефинансовым организациям, составила около 16 млрд руб. Объем задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, увеличился на 22,6 % и составил 10 655,8 млн руб. Кроме того, в структуре задолженности по кредитам с долей 1,2 % присутствуют кредиты, предоставленные государственным финансовым органам и внебюджетным фондам, объем которых составил 337 млн руб.

Одновременно с ростом объема задолженности по кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам с начала 2010 г. на 57,2 % возрос и объем кредитов, не погашенных в срок. Основной объем кредитов и депозитов приходился на долю филиалов банков других регионов - свыше 19 млрд руб. (72,1 % от объема). Просроченными являются 2,5 % ссуд, тогда как на начало года она была на уровне 1,6 %. На долю местных банков приходится

27,9 % от общей суммы кредитов, что составляет 7 500,5 млн руб. За полгода задолженность экономики республики перед банковским сектором по предоставленным кредитам (в т. ч. просроченная) составила 29 482,7 млн руб., увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2009 г. на 43 %. Наибольший объем задолженности сформировался перед филиалами банков других регионов, на долю которых приходится 68,2 % в общем объеме; доля задолженности перед местными банками достигла

22.7 %; перед кредитными организациями, действующими на территории других субъектов Российской Федерации, - 9,1 %.

Наибольшие темпы роста вкладов и депозитов были зафиксированы в региональных банках, в которых остатки средств на депозитных счетах возросли на 9,4 %. В филиалах банков других регионов и Дагестанском отделении Сбербанка России также сохранилась положительная динамика по вкладам и депозитам, рост объемов которых составил 7,8 и 6,4 % соответственно. Совокупная доля вкладов физических лиц в общем объеме депозитов, привлеченных кредитными учреждениями республики, составила 91,5 %. В первой половине 2010 г. динамика роста объема вкладов физических лиц достигла 7,3 %; объемы депозитов организаций увеличились на 2 %, а их удельный вес в общем объеме составил 6,4 %; депозиты, привлеченные от кредитных организаций, возросли почти в 2 раза, составив 2,1 % в общем объеме депозитов.

Совокупные объемы вкладов, привлеченных кредитными организациями на срок от 3 до 6 мес., возросли за квартал на 32,6 %; объемы депозитов со сроком привлечения от 1 до 3 мес. возросли на 23,2 %; от 1 года до 3 лет - на 10,4 %; на срок свыше 3 лет - на 3,8 %; на срок от 6 мес. до 1 года - на 0,1 %; вклады, привлеченные до востребования, выросли на 4,4 %.

Активы действующих в Дагестане банков увеличились за 2010 г. на 39,2 % и составили 59 млрд 891 млн руб. (данные на начало 2011 г.).

Увеличение объема активов обусловлено ростом показателя по филиалам банков других регионов на

51.8 % и по региональным банкам - на 22,9 %.

На долю десяти первых кредитных организаций с наибольшим объемом активов приходится 83,6 % от общей суммы. Половина лидеров являются филиалами банков других регионов.

Рентабельность активов местных банков за 2010 г. составила 1,7 %, снизившись по сравнению

с началом этого же года на 0,3 п. Это связано с опережением темпов роста активов над темпами роста прибыли.

А что касается рентабельности активов по филиалам банков других регионов, то она снизилась на 0,2 п. и составила 5,1 %, что связано с повышением темпов роста активов над темпами роста прибыли.

Уровень развития кредитных организаций Северо-Кавказского федерального округа низкий -доля активов от валового регионального продукта субъектов Российской Федерации, входящих в состав СКФО, составляет не более 10 %, что является ограничением для привлечения ими внешнего кредитования. При этом существует неравномерность развития кредитных организаций по указанным субъектам РФ.

Кредитование выступает основной сферой деятельности банков и главным условием развития малого и среднего бизнеса. Для банков СКФО программа развития, разработанная Российским банком, предоставляет самые низкие процентные ставки по кредитам - 5-6 % годовых. В то же время в Республике Дагестан конечная ставка кредитования малого и среднего бизнеса пока одна из самых высоких в России и достигает 20 % [3].

Существенными признаками, характеризующими современную модель российского банковского бизнеса и определяющими вектор ее развития, являются:

1) высокая степень концентрации депозитов населения и средств юридических лиц в нескольких крупных банках с заметным государственным участием в уставном капитале;

2) структурная слабость рынка межбанковского кредитования создает высокие риски возникновения новых кризисов ликвидности в банковском секторе;

3) высокий уровень «плохих кредитов» в банковских балансах, связанный со значительными трудностями по обслуживанию ранее взятых кредитов корпоративными и частными заемщиками [5].

Таким образом, основные причины кризисных явлений в банковском секторе имеют внутренний характер. Антикризисные меры позволили преодолеть кризис ликвидности в банковском секторе, обеспечить капитализацию кредитных организаций, начать процедуры финансового оздоровления, что позволило в короткие сроки обеспечить повышение устойчивости кредитных организаций и предотвра-

тить снижение доверия населения к банковской системе.

Целевыми показателями социально-экономического развития Северо-Кавказского федерального округа на 2025 г. являются:

- снижение безработицы до 5 п. п. за счет активного создания новых рабочих мест (более 400 тыс. рабочих мест);

- обеспечение высоких среднегодовых темпов роста экономики (8-10 %);

- диверсификация экономики (увеличение вклада агропромышленного комплекса, промышленности, туризма и строительства в экономику с 39 до 47 %);

- рост доходов населения (увеличение средней заработной платы до 23,8 тыс. руб. в год);

- повышение бюджетной обеспеченности (до 48 тыс. руб. на душу населения);

- снижение нагрузки на федеральный бюджет (снижение доли дотаций в доходах бюджетов с 66 до 43 %).

Региональные банки функционируют в рабочем режиме. Можно даже сказать, что в силу ограниченности собственных финансовых ресурсов подавляющее большинство дагестанских банков никак не считаются крупными игроками на финансовых биржах и потому не пострадали от массового обвала рынка ценных бумаг. Деньги у банков есть, просто многие придерживают их, опасаясь невозврата со стороны новых заемщиков. А в целом проблем в кредитовании своих давних и проверенных партнеров не существует. Что же касается отношения к реальному сектору экономики, то региональные банки объективно заинтересованы в его оживлении и росте. В среднесрочной и долгосрочной перспективе у них нет больше никаких надежных сфер приложения капитала. Таким образом, интересы региональной экономики и дагестанских банков объективно совпадают.

Согласно ежегодным рейтингам за последние годы активы банков в Дагестане увеличились в три раза. До 90 % вкладываемых средств по кредитам возвращаются, поскольку отработана надежная система их выдачи. Проблема при размещении потребительских и инвестиционных кредитов - нехватка средств. Дагестанские банки в состоянии заниматься потребительским кредитованием под 36 %, а инвестиционные кредиты выдавать под 24 %. Эти процентные ставки говорят о потребности в финансах, поэтому их нужно уменьшить за счет

вовлечения ресурсов из социальных и пенсионных фондов. Тогда ставки по потребительским кредитам могут составлять до 10 %, а по инвестиционным - от 12 до 18 %. В России денег достаточно, чтобы все эти проблемы решить.

В настоящее время наблюдается тенденция, когда банки кредитуют друг друга под более низкие процентные ставки и на более приемлемых условиях. Аналогичная ситуация и среди предприятий малого и среднего бизнеса.

В 2009 г. региональные банки агрессивно увеличивали резервы под возможные списания плохих долгов. Новые кредиты практически не выдавались, однако достаточно активно перекредитовывались уже существующие клиенты под гораздо более высокие ставки. В результате предпринятых мер банки создали очень хороший задел на 2010 г.

Во-первых, опережающий рост кредитных ставок относительно средней стоимости фондирования позволит банкам увеличить чистую процентную маржу в 2010 г.

Во-вторых, на фоне прогнозируемого улучшения ситуации с платежеспособностью заемщиков банки планировали создавать значительно меньше резервов в 2010 г. по сравнению с 2009 г.

Вышеперечисленные факторы в сочетании с оживлением кредитования должны были стать драйверами финансовых результатов банковского сектора в 2010 г.

По итогам 2010 г. чистое дорезервирование (разница между созданными и восстановленными резервами) снизилось примерно в 3,5 раза по сравнению с 2009 г.

В то же время текущая конъюнктура депозитного и кредитного рынков была для банков неблагоприятной: сокращение ставок по кредитам опережало сокращение ставок по депозитам. Это привело к сжатию процентной маржи и существенному снижению рентабельности по прибыли до резервов.

В банковской системе ныне доминируют ожидания роста. Но скорее всего рост окажется не столь значительным, поскольку банки продолжат решать проблемы плохих долгов 2008-2009 гг. Несмотря на то, что банки не испытывают недостатка в ликвидности, банковская система находится в ожидании сигналов о начале восстановления реального сектора, что станет стимулом для притока фондирования.

Еще одной вероятной тенденцией 2011 г. могло бы стать укрупнение организаций, вызванное

ужесточением требований Банка России к капиталу банков, либо преобразования банковских кредитных организаций в небанковские. В розничном сегменте ожидается восстановление ипотечного и автокредитования по сравнению с прошлым годом.

Основной вопрос заключается в том, как быстро банки прекратят создавать большие резервы и начнут кредитовать экономику. Турбулентность на мировых финансовых рынках привела к снижению основного показателя банковского сектора -активов.

На фоне снижения портфелей начала расти «просрочка», став главной «головной болью» банкиров в этом году. Однако показатель «просрочки» не отражает реальных проблем в секторе. Можно обратить внимание на другой показатель - доля «плохих» активов (ссуд четвертой и пятой категории) в портфеле банков в настоящее время составляет около 10 %.

Не имея возможности занять на внешних рынках, банки региона сосредоточились на двух других источниках пополнения ресурсной базы - средствах кредитора последней инстанции (т. е. Банка России) и депозитах физических лиц. Правда, стимулируя вкладчиков «доставать деньги из-под матраса», многие банки слишком активно повышали ставки. Банк России в свою очередь стал настойчиво предупреждать банкиров о возможных рисках. Кто привлекал ресурсы по высоким ставкам, «тот потенциально банкрот».

Во многих кредитных организациях РФ сложилась ситуация, когда депозиты привлекались по цене выше, чем была доходность по кредитам. Это поставило вопрос оптимизации расходов. Однако, несмотря на предостережения и потенциальные проблемы, банки продолжали проводить такую политику. В конце концов они переломили негативные тенденции на рынке частных вкладов. Увлеченные погоней за ресурсами, банки не замечали предостережений регулятора. В итоге Банк России решил сам взяться за дело и ввел максимально допустимый уровень банковских ставок по депозитам. Банкиры сразу после введения этого ограничения заговорили о его отмене. Они и сейчас продолжают ждать послаблений.

Ключевой для банков остается проблема «плохих» долгов. С высокой вероятностью «второй волны» банковского кризиса удастся избежать, однако расчистка банковских балансов от плохих ссуд остается важнейшей задачей и условием возобновления кредитной поддержки экономического развития.

Еще одной важной для банковского сектора проблемой в 2011 г. является дополнительное создание резервов. Поиск дополнительного капитала может стать основной головной болью на следующий год.

Острыми для банковского сектора остаются вопросы, связанные с платежеспособностью населения, а также касающиеся структуры банковских активов. В ходе кризиса не все клиенты смогли выполнять свои обязательства, и банки получили активы, которые для них не являются профильными.

Несмотря на все вливания, послабления и прочие «лечебные» меры, «пациенты» настороженно относились к призывам активнее давать взаймы. Страх не вернуть деньги зачастую превышает желание развивать бизнес. Да и как можно выдавать новые кредиты, когда жить мешает злосчастная проблема «плохих» активов. Риски невозвратных ссуд сковали банки по рукам и ногам: некоторые вообще прекратили выдачу кредитов, другие же предоставляли их, но в очень небольшом количестве и объеме.

Банки выжидали до второго полугодия 2010 г., когда наметились некоторые признаки стабилизации. Большой рост был обусловлен еще и тем, что в первом полугодии банк вообще не выдавал новых кредитов. Портфель банк планирует наращивать по традиционным продуктам: целевым, нецелевым кредитам, кредитным картам и автокредитованию. Растущие требования к капиталу и конкуренция на рынке приведут к тому, что процесс консолидации в секторе все же начнется, но его активность будет зависеть от политики финансовых регуляторов. Эксперты также ждут усовершенствования системы отраслевого мониторинга кредитных рисков. В частности, должна быть разработана система оценки забалансовых кредитных рисков (с использованием аффилированных структур и прочих «схем»), в том числе случаи передачи плохих долгов небанковской «дочке».

Банкирам хотелось бы видеть не прямую поддержу банков, а стимулирование спроса на банковские услуги. Следует тщательно продумать меры поддержки малого и среднего бизнеса, так как реальная помощь Правительства РФ до них доходит «очень скудно».

Несмотря на некоторые признаки стабилизации в банковском секторе, банкиры помнят о «переходящих» проблемах, «плохих» долгах, необходимости дополнительного резервирования, проблеме капи-

тала, поиске новых ресурсов и ждут ужесточения регулирования.

При этом далеко не все банки показывают свои риски. Не раз отмечалось, что реальные проблемы в отчетности многих банков не отражаются. Проблема «плохих» долгов, которую кредитные организации пытались решить путем реструктуризации и перевода на специализированные компании, еще даст о себе знать.

Стратегия развития банковского сектора РФ предусматривает увеличение с 2015 г. минимального капитала банков до 300 млн руб. с нынешних 90 млн руб. С 01.01.2012 размер собственных средств (капитала) для всех банков устанавливается не менее 180 млн руб. При принятии данного закона не было принято во внимание, что подавляющее большинство региональных банков с капиталом менее 180 млн руб. не имеют нареканий со стороны Банка России, строго соблюдают установленные нормативные требования и функционируют не менее десяти лет. Именно малые региональные банки формируют основу предложения банковских услуг для малого и среднего бизнеса, досконально зная особенности его работы в своем регионе. Более 30 банкам, зарегистрированным в СКФО, до конца 2011 г. предстоит провести докапитализацию на общую сумму 2,4 млрд руб. [1] В частности, по три банка в Кабардино-Балкарской Республике, Карачаево-Черкесской Республике, Республике Северная Осетия - Алания и Ставропольском крае, два - в Республике Ингушетия и 22 - в Республике Дагестан. В настоящее время только шесть банков в Республике Дагестан обладают собственными средствами в размере, превышающем 180 млн руб. Для того чтобы остальные 22 банка сохранили свой статус, минимальный объем их докапитализации должен составить 1,57 млрд руб. Без участия собственников банков, без осуществления в необходимых случаях перелива капитала из других отраслей экономики в инвестиции в банковский сектор Республики Дагестан решить эту задачу невозможно.

До 01.01.2010 кредитным организациям для сохранения статуса банка необходимо было дока-питализироваться до уровня не менее 90 млн руб. «Промежуточный финиш», сохранив статус банка в Дагестане, сумели преодолеть 28 из 32 действующих кредитных организаций [4].

Капитал необходимо искать прежде всего среди местных предпринимателей, так как участие стороннего капитала не всегда приводит к тому, что

банки остаются в регионах. Дело в том, что согласно Инструкции 254П, которая является одним из основных документов для банков, качество кредитов определяется исходя из отчетности предприятия за три года. Не секрет, что у многих небольших фирм не всегда с этим все в порядке. Более того, Правительство РФ всегда шло навстречу малому бизнесу и делало все, чтобы серьезно сократить число отчетной «макулатуры». В итоге получается, что некоторым компаниям оказывают «медвежью услугу», так как в банке таким предприятиям зачастую отказывают в выдаче кредитов. По качеству эти кредиты автоматически оказываются «плохими». Ведь для малых предприятий никто исключений в предоставлении отчетности для банков никогда не делал. Банк под такое предприятие вынужден создавать резерв. Не играет роли даже поручительство, которое влияет на качество кредита. В такой ситуации поручительство должно стать самым главным инструментом при оценке качества кредитной сделки. Но его Банк России не принимает к рассмотрению.

Региональные банки начали бить тревогу, что не смогут увеличить свою докапитализацию до требуемых регулятором 180 млн руб., так как сейчас им приходится создавать резервы на пустом месте [7].

Проблема здесь кроется в дискриминации местной сети кредитных учреждений. Ведь на них распространяются те же требования, что и для крупнейших банков, входящих в Топ-30.

Уровень проникновения банковских услуг в регионы остается крайне низким. Основными угрозами для региональных банков являются ужесточение конкуренции, а также активное вхождение национальных и международных банков на рынок финансирования малых и средних предприятий. Ужесточение конкуренции ведет к снижению доли филиалов местных банков. За четыре года доля региональных кредитных учреждений сократилась с 24 до 18 %, а иногородних, напротив, выросла с 76 до 82 %.

Нынешнее требование об увеличении капитала в 90 млн руб. действительно должно было подстегнуть к консолидации малые банки. Однако в итоге в России треть из них лишилась лицензии, еще треть была преобразована в небольшие учреждения. И столько же банков нашли средства на докапитализа-цию. Поэтому, когда многим региональным банкам придется дотягиваться до требования по капиталу в 180 млн руб., есть три варианта:

- преобразоваться в небанковские организации;

- ликвидироваться;

- консолидироваться.

Хотя продать свой бизнес или объединиться с каким-нибудь банком представляется наиболее выгодным мероприятием.

С 01.07.2011 Банк России требует от банков создавать резервы на возможные потери по имуществу, не используемому в основной деятельности. Величина резервов зависит от срока его нахождения на балансе кредитной организации. Создание резервов по непрофильным активам съест треть совокупной прибыли банков, которую они успели заработать за первое полугодие. Для банков с долей старых непрофильных активов выше 15 % подобные нововведения могут привести к катастрофическим последствиям.

Когда наступил кризис ликвидности, и у банков не стало хватать наличности, Правительство РФ выделило крупные суммы на их поддержание. Однако было решено, что наличность будет распределяться через 3 банка: Сбербанк России, Газпромбанк и ВТБ. Параллельно этим банкам оказывалась финансовая поддержка и, видимо, будет оказываться в будущем. Однако оказалось, что доверия между банками больше нет, и «старшие братья» не так уж и охотно кредитуют маленькие банки, а рынок межбанковского кредитования не работает.

Банки, которым удалось получить деньги, не стали спешить с кредитованием предприятий, нуждавшихся в средствах. Вместо этого в преддверии девальвации рубля они стали скупать наличные доллары, получая при этом выгоды больше и быстрее, чем при кредитовании. Стоит отметить, что этими действиями банки во время финансового кризиса поднимали спрос на доллар, тем самым усугубляя и без того шаткое положение рубля и подрывая усилия Банка России по его поддержанию.

Осознав всю серьезность ситуации, Правительство РФ решило привлечь Агентство по страхованию вкладов (АСВ) для санации обанкротившихся вследствие кризиса банков. Предложено ввести специальных кураторов в крупных банках, которые обязаны следить за распределением государственных денег, а Банк России наделить беспрецедентными полномочиями по контролю за банками во время финансового кризиса.

Региональные банки предоставлены сами себе и до них государственные деньги практически не доходят, так как у них нет такого административного

ресурса, как у московских банков. К примеру, Банк России отозвал лицензию у Тюменьэнергобанка, который был важным системообразующим социальным банком [2].

Из-за кризиса банки занялись слияниями и поглощениями (в частности было объявлено о слиянии МДМ-банка и УРСА-банка). Таким образом, эти банки, возможно, консолидируют свои активы и сокращают издержки. Жертвой кризиса уже стал инвестиционный банк КИТ-Финанс, который был продан вместе с долгами всего за 100 руб. Ходили слухи о банкротстве Балтийского банка и Кама-банка, что очень навредило их имиджу.

Как отмечают многие эксперты, скорее всего страну ждет появление нескольких крупных игроков на банковском рынке, а число банков (брэндов) сократится. Кризис приведет к тому, что сильные (крупные, имеющие доступ к государственным деньгам, более расторопные, эффективные) банки станут сильнее и крупнее. Малых и средних банков станет меньше, столичные банки усилят позиции в регионах, а некоторые региональные банки разорятся. При оптимистичном сценарии развития событий прошедший кризис окажет стимулирующее воздействие на банковскую систему в целом.

Список литературы

1. Банкам СКФО надо к 2012 году докапитали-зироваться на 2,4 млрд руб. URL: http://www. banki. ru/news/.

2. Банки и кризис: кто пострадал, кто выиграл от банковского кризиса? URL: http://www. economic-crisis.ru/krizis-banki.

3. Крюков С. Для банков СКФО программа Российского банка развития предоставляет самые низкие процентные ставки по кредитам. URL: http://www.rian.ru/economy/.

4. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора за 2009-2010 гг. URL: http://www. cbr.ru/.

5. Проект стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г.: приложение к заявлению Правительства Российской Федерации от 05.04.2011 № 1472п-П13 и Банка России от 05.04.2011 № 01-001/1280.

6. Стратегия социально-экономического развития Северо-Кавказского федерального округа до 2025 года. URL: http://www.rb.ru/inform/.

7. У банков в регионах свой путь. Тернистый // Банковское обозрение. 2010. № 1.