Принципы кредитной политики коммерческого банка

экономические науки

Кузьмичева Ирина Александровна, Рахимова Татьяна Дмитриевна, Кузьмичев Данил Игоревич ПРИНЦИПЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО ...

УДК 336.71:336.77

ПРИНЦИПЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

© 2017

Кузьмичева Ирина Александровна, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Экономики» Рахимова Татьяна Дмитриевна, магистрант Кузьмичев Данил Игоревич, магистрант

Владивостокский государственный университет экономики и сервиса

Аннотация. В современных условиях рыночной экономики любой коммерческий банк разрабатывает эффективные механизмы управления основной деятельностью известной, как кредитная политика. Целью которой является извлечение максимальной прибыли в результате оказания кредитных услуг как физическим, так и юридическим лицам. Под кредитной политикой принято понимать целую программу, разрабатываемую исходя из целей и задач, которые ставит перед собой банк. Данная политика формируется под действием ряда факторов. На некоторые из них банк может повлиять своими решениями, на некоторые же он не может оказать влияния. В совокупности данные факторы являются ключевыми при формировании кредитной политики. Опираясь на данные факторы и цели, которые банк ставит в процессе своей деятельности, образуются определенные принципы, которыми руководствуется любой коммерческий банк при формировании кредитной политики. Поскольку основной деятельностью любого банка является процесс кредитования и оказания различных банковских услуг, то результатами грамотно разработанной кредитной политики является успешное функционирование последнего, а так же получение стабильного дохода. Основной целью статьи является определение принципов кредитной политики, их влияние на функционирование банка в целом.

Ключевые слова: кредит, банки, кредитная политика, принципы кредитной политики, кредитный портфель банка, функции кредитной политики.

THE PRINCIPLES OF CREDIT POLICY OF COMMERCIAL BANK

© 2017

Kuzmicheva Irina Aleksandrovna, candidate of economic Sciences, associate Professor

of Department "Economics" Rakhimova Tatyana Dmitrievna, graduate student Kuzmichev Daniel Igorevich, graduate student Vladivostok State University of Economics and Service

Abstract. In modern conditions of market economy any commercial Bank develops effective mechanisms for the management of core business known as credit policy. The purpose of which is to maximize profit through the provision of credit services to both individuals and legal entities. Under the credit policy adopted to understand the whole program, developed based on the goals and tasks set before the Bank. This policy was shaped by a number of factors. Some of them, the Bank can influence its decisions, some, but not to influence. In combination, these factors are key in the formation of the credit policy. Based on these factors and objectives, which the Bank puts into its activities, formed a certain principles that govern any commercial Bank in the formation of the credit policy. Since the main activity of any Bank is lending process and provide various banking services, the results of well-designed credit policy is successful operations and a stable income. The main purpose of the article is to define the principles of credit policy, their impact on the functioning of the Bank as a whole.

Keywords: credit, banks, credit policies, principles, credit policy, credit portfolio, credit policy functions.

Под кредитной политикой коммерческого банка принято понимать программу и направление кредитной организации для предоставления займов как физическим так и юридическим лицам [1]. В ее основе находится соотношение риска-доходности производимых операций [2, 3, 4, 5]. Но прежде всего кредитная политика коммерческого банка определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности коммерческого банка, средства и методы их реализации, а так же принципы и порядок организации кредитного процесса [6]. Кредитная политика создает основу кредитной деятельности банка, которая базируется на системе документов, регламентирующих процесс кредитования.

Кредитная политика коммерческого банка обязана отображать цели кредитования, содержать правила реализации конкретных целей, а так же содержать методологическое обеспечение реализации кредитной политики [7]. В коммерческом банке разработкой и совершенствованием кредитной политики чаще всего занимается высшее руководство банка, к нему можно отнести президента банка, вице-президентов и кредитный комитет. Они формируют основные направления кредитной деятельности, а именно [8]:

1) формирование объективных стандартов и критериев, которыми обязаны руководствоваться работники банка

2) разрабатываются основные действия для лиц, которые принимают стратегические решения в области кредитования

3) разрабатываются стандарты для работы служб

внутреннего и внешнего аудита коммерческого банка с целью контроля за качеством оказываемых кредитных услуг.

При разработке кредитной политики банк стремиться получить максимальную прибыль при этом снизив свои риски до минимума [9]. Исходя из имеющихся у банка ресурсов он может определить задачи по созданию кредитной политики. А именно, банк вправе определять направление кредитования, технологию выполнения кредитных операция и контролировать процесс их исполнения [10].

Обычно кредитная политика для юридических и физических лиц различается, поскольку кредитная политика при работе с юридическими лицами направлена прежде всего на долгосрочное сотрудничество, при работе же с физическими лицами банк разрабатывает различные кредитные продукты [11].

Для юридических лиц предъявляются следующие требования:

1) Прозрачность схем получения дохода

2) Успешный и устойчивый действующий бизнес

3) Наличие собственного капитала

4) Личная кредитная история руководителя и его репутация

Для физических лиц предъявляются подобные требования, только вместо успешности бизнеса чаще всего запрашивают характеристику с места работы [12].

Поскольку при работе с физическими лицами банк ориентируется на кредитную политику, он разрабатывает наиболее востребованные для потребителя кредитные

Kuzmicheva Irina Aleksandrovna, Rakhimova Tatyana Dmitrievna, Kuzmichev Daniel Igorevich THE PRINCIPLES OF CREDIT POLICY OF COMMERCIAL ...

economic sceinces

продукты [13]. На рисунке 1 показаны основные кредитные продукты, актуальные на территории России.

Кредитные продукты актуальные на территории России

п п п п

и о

Кредитование на любые нужны Розничное кредитование в торговых центрах и магазинах Автокредитование Ипотечное кредитование

Рисунок 1 Актуальные кредитные продукты

Помимо разработки направлений кредитования физических и юридических лиц сущность кредитной политики коммерческого банка проявляется в ее функциях [14]. Эти функции можно разбить на три группы:

1) Общие функции, это функции присущие различным элементам банковской политики

2) Специфические функции, которые отличают кредитную политику от прочих элементов банковской политики

К общим функциям кредитной политики коммерческого банка можно отнести коммерческую, стимулирующую и контрольную функции [15].

Под коммерческой функцией кредитной политики коммерческого банка следует понимать получение прибыли от проведения различных операций, в том числе и кредитной.

Стимулирующая функция подразумевает стимулирование к накоплению и рациональному использованию свободных денежных средств в банки. То есть клиента банка просят воздержаться от использования свободных денежных средства на определенный срок, предоставляя в замен возможность получить дополнительных доход на средства, помещенные в банк [16]. Для банка же стимулирующая функция кредитной политики выражена в том, что банк стремится привлечь наиболее дешевые ресурсы на рынке на длительный период и разместить их с максимальной для себя выгодой.

Под контрольной функцией коммерческого кредитного банка следует понимать, что все привлечения и использования кредитных средств банками и их клиентами будут использоваться с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка [17].

Так же существует еще одна функция кредитной политики коммерческого банка, она относится ко второй условной группе функций и носит название специфическая функция. Ее суть состоит в том, чтобы оптимизировать кредитный процесс [18]. Деятельность данной функции направленно на достижение цели банковской политики коммерческого банка.

Для того что бы разработать кредитную политику коммерческого банка необходимо принимать во внимание ряд факторов, которые можно выделить в две группы: микрофакторы и макрофакторы [19].

Микрофакторы это факторы воздействуя на которые коммерческий банк может в той или иной степени повлиять на свою кредитную политику, другими словами это факторы, которые находятся под контролем коммерческого банка [20]. К ним можно отнести квалификацию персонала, уровень процентной ставки, готовность персонала к работе с различными категориями заемщиков, управление кредитным портфелем, управление кредитным риском, обеспеченность необходимыми рабочими и информационными материалами, разработка внутрибанковских нормативных документов по кредитованию и так далее.

К макрофакторам относятся факторы на которые коммерческий банк не в силах повлиять. К данной группе факторов можно отнести макроэкономическую ситуацию в стране, экономические особенности региона в котором банк оказывает свои услуги, состояние денежного рынка страны, ограничения установленные законодательством в отношении проводимых кредитных операций.

Несмотря на индивидуальный подход к разработке

кредитной политики в отдельном банке, существует некая единая схема, рекомендованная при формировании кредитной политики [21]. К основным ее этапам можно отнести:

1) Определение общих положений и целей кредитной политики

2) Формирование аппарата управления кредитными операциями и наделением соответствующими полномочиями сотрудников банка.

3) Организация кредитного процесса на каждом из этапов реализации кредитного договора

4) Осуществления банковского контроля над проведением кредитного процесса

Определение целей и положений кредитной политики в нашей стране вызывает ряд вопросов, на которые до сих пор нет однозначного ответа. Для большинства коммерческих банков, действующих на территории России, нередко определение целей и задач происходит формально, то есть нередко основные цели в сфере кредитования формируются без оценки стратегических задач банка, а так же не проводя исследования рынка [22]. Но как показывает практика, банк, который не задумывается о перспективах развития и ориентируется только на текущие тенденции, не может развиваться адекватно в условиях меняющейся экономической ситуации. Во время разработки кредитной политики коммерческий банк должен ориентироваться на решение следующих целей:

1) создавать активы высокого качества и обеспечить постоянный целевой уровень доходности, путем уменьшение характеров кредитного риска

2) создать высокопрофессиональный коллектив работников, который обеспечит высокое качество кредитного портфеля

3) способствовать дальнейшему развитию долгосрочных отношений с клиентами, приносящими доход.

Для того чтобы кредитная политика удовлетворяла поставленные цели, необходимо в процессе ее разработки придерживаться определенных принципов и правил.

На рисунке 2 представлены основные принципы кредитной политики коммерческого банка

Рисунок 2- Принципы кредитной политики коммерческого банка

Принцип возвратности кредитной политики происходит за счет применения системы, которая выдвигает условия платежеспособности к будущему клиенту. Данная система позволяет определить минимальный уровень дохода, который необходим для получения данного займа, необходимый опыт работы на последнем месте работы и опыт работы в целом, а так же количество иждивенцев и другие параметры. После получения необходимой информации, определяется, наиболее подходящий к данному клиенту, кредитный портфель. Также планируются меры работы с проблемными кредитами [23].

Принцип требования по уровню доходности определяется прежде всего по уровню дохода, который хочет получить банк, в результате кредитования. Регулировка уровня доходности происходит за счет увеличения или уменьшения процентной ставки, а так же взиманием комиссии за оказанные услуги. Также в рамках данного

144

Azimuth of Scientific Research: Economics and Administration. 2017. Т. 6. № 4

экономические науки

Кузьмичева Ирина Александровна, Рахимова Татьяна Дмитриевна, Кузьмичев Данил Игоревич

ПРИНЦИПЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО ...

принципа определяются виды кредитов, которые будут составлять продуктовую линейку банка.

Принцип соответствия потребностям рынка выражается в необходимости наличия в кредитной политике востребованных типов продуктов, современных технологий по оценке заемщика, сопровождению кредита и т.д. Безусловно, данный принцип является одним из основных принципов формирования кредитной политики банка.

Таким образом, кредитная политика коммерческого банка представляет собой сложный механизм регулирования процессов кредитования как физических так и юридических лиц [24]. В основе любой кредитной политики заложены основные принципы, а именно: принцип возвратности, принцип требования по уровню доходности, а так же принцип соответствия потребностям рынка. А поскольку главной целью коммерческого банка является максимизации прибыли и сокращение рисков, то кредитная политика постоянно изменяется под действием внешних и внутренних факторов, то есть происходит изменение требований к уровню доходности, потребности рынка и так далее.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Vorozhbit O.Y., Danilovsckikh T.E., Kuzmicheva I.A. Assessment of proper capital sufficiency of régional commercial banks//Mediterranean Journal of Social Sciences -2015. -Т. 6. -№ 5 S3. -С. 71-77.

2. Караваева Ю.С., Никонец О.Е. Финансовый анализ перспектив развития кредитного банковского сектора в регионе // Вестник НГИЭИ. 2016. № 1 (56). С. 72-82.

3. Курилова А.А., Полтева Т.В. Управление кредитным риском коммерческого банка // Карельский научный журнал. 2016. Т. 5. № 4 (17). С. 188-191.

4. Мурзаев С.В. Кредитование взаимосвязанных заемщиков как фактор концентрации риска кредитного портфеля // Актуальные проблемы экономики и права. 2013. № 2 (26). С. 134-139.

5. Олейник Е.А. Формирование системы сельской кредитной кооперации в Украине // Балтийский гуманитарный журнал. 2014. № 3. С. 74-77.

6. Кузьмичева И.А., Литвинова Е.С. Формирование качественного кредитного портфеля коммерческого банка//Вестник Воронежского института высоких технологий. -2016. -№ 2 (17). -С. 122-126.

7. Данилова, Т. Н. Проблемы формирования сбалансированной клиентской политики банка/Т. Н. Данилова, С. В. Зиновьева//Финансы и кредит. 2008. №17(305). С. 9-11.

8. Басова С.А. Эффективность клиентской политики банка/А.С. Басова, К.В. Рыбина//Актуальные вопросы современной науки. 2011. № 20. С. 219-226.

9. Бондаренко Т.Н. Роль маркетинговых стратегий в организации работы коммерческого банка с клиентами/ Т.Н. Бондаренко, А.А Скоробогатова//Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2015. №3. С. 419-423.

10. Кривошапова С.В., Головко Е.Ю., Казачинина Е.О. Методы и подходы к формированию клиентской политики коммерческого банка (на примере (ПАО ВТБ))//Фундаментальные исследования. -2016. -№ 6-2. -С. 391-396; URL: http:/www.fundamental-research.ru/ru/ article/view?id=40430 (дата обращения: 01.10.2017).

11. Герасимов Б.Н., Павлович В.Е. Методология организации клиентоориентированного бизнес-процесса// Вестник ИНЖЭКОНа. Сер. Экономика. -2008. -№ 3. -С. 225-230.

12. Данилова Т.Н., Зиновьева С.В. Проблемы формирования сбалансированной клиентской политики банка// Финансы и Кредит. -2008. -№ 17. -С. 9-11.

13. Крюкова А.А. Алгоритм управления взаимоотношениями с клиентами//Российское предпринимательство. -2011. -№ 2 (вып.2). -С. 92-98.

14. Дорофеев В.Д. Стратегическое планирование коммерческого банка//Известия высших учебных заве-

дений. Поволжский регион. Общественные науки. 2013. № 2. С. 164-170.

15. Туманова Т.Г., Стихиляс И.В., Теряева А.С. Современные тенденции развития региональной банковской системы Приморского края//Современные проблемы науки и образования. 2014. № 5. С. 404-406.

16. Бахметьева Е.С. Инструментарий коммуникативной политики стимулирования и продвижения услуг банка//Управление экономическими системами: электронный научный журнал. -2011. -№ 34. -С. 87-88.

17. Горчакова М. Е. К вопросу о кредитной политике коммерческого банка/М. Е. Горчакова//Современное состояние и перспективы развития бухгалтерского учета, экономического анализа и аудита: материалы Всерос. науч.-практ. конф./под науч. ред. Е. М. Сорокиной. -Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2012. -С. 409-413.

18. Марданов Р. Х. Перспективы совершенствования банковской деятельности на основе стандартов качества/Р. Х. Марданов//Аналитический банковский журнал. -2011. -№ 9 (193). -С. 18-30.

19. Киселева, И.Н. Особенности процесса кредитования коммерческими банками малого бизнеса// Теоретические и практические аспекты научных исследований: международная научно-практическая конференция. -Ростов-на-Дону: РГСУ, 2011. -С. 22-24.

20. Макаркин, Н.А, Митрохин, В.В. Реализация маркетингового подхода в кредитной политике коммерческого банка// Управление экономическими системами: электронный научный журнал. -2012. -№ 2. -Режим доступа: http://www.uecs.ru/uecs-38-382012/item/1013-2012-02-08-05-44-38.

21. Байдак В.Ю. Модели оптимизации кредитного портфеля. Теоретические аспекты оптимизации кредитной политики коммерческого банка//Российское предпринимательство. -2009. -№ 7-1. С. 120-124.

22. Васильева H.A., Круглов В.Н. Некоторые тенденции развития банковской системы РФ на современном этапе//Аудит и финансовый анализ. -2010. -№ 1.-С. 332344.

23. Гулько А.А., Чорба П.М. Кредитная политика коммерческого банка в контексте современных походов к роли кредита//Актуальные проблемы экономики в современных условиях. -2014. С. 209-214.

24. Кредитная политика коммерческого банка/Пав-люк Н.С., Скляров И.Ю.//Финансово-экономические проблемы региональной экономики: Сборник трудов Международной научно-практической конферен-ции.2013. С. 179-189

Статья поступила в редакцию 04.10.2017

Статья принята к публикации 24.12.2017