Тонкая настройка страхования

Тонкая настройка страхования

Медицинские технологии

Марина Черноморова

Начальник Управления продуктов медицинского страхования, Управляющий продуктом МЕДИЦИНА

Борис Болдырев

PM в Sphera Global Health Care

Олег Смирнов:

Программа «Медицинские гаджеты». Сегодня мы говорим о телемедицине и потенциальном взаимодействии медицины и страховых продуктов. В гостях Марина Черноморова - Управляющий продуктом ДМС компании «РЕСО-Гарантия», Борис Болдырев, руководитель проектов, PM в Sphera Global Health Care, компания ассистанс, правильно?

Борис Болдырев:

Да, в принципе, мы изначально позиционировались как ассистанс-компания, которая занимается организацией лечения за рубежом, как лечения физического, то есть очный осмотр, также организация второго медицинского мнения у зарубежных специалистов, так и просто получение первичного медицинского мнения также у зарубежных специалистов.

Олег Смирнов:

Ксения Ульянова, соведущая, компания Medical Note, генеральный директор.

Вообще, у меня очень много вопросов по страхованию. Я вижу, что страховые компании проявляют интерес к телемедицине. Но интерес весьма своеобразный, продукты весьма специфические. Что предлагаете вы, как компания, как продуктолог?

Марина Черноморова:

Учитывая, что телемедицина, практически, совсем недавно легализована нашим законодательством, мы тоже находимся, практически, в начале сложного пути внедрения телемедицинских технологий в страхование. Мы, конечно, предлагаем телемедицинские консультации в рамках разрешённого законодательства, то есть телемедицинские консультации после первичного приёма. Именно консультативная медицинская помощь. В частности, планируем внедрить и телемедицину в первичное оформление договора, как предстраховой осмотр, собеседование с доктором.

Олег Смирнов:

Страховые компании обладают, наверное, крупнейшим знанием по коммерческим медицинским учреждениям. Это, наверное, крупнейшая база именно по продуктам, именно по работе с этими компаниями, по требованиям, по качеству оказания услуг. Это, огромный, огромный плюс. Но при этом страховщики всё-таки выступают посредниками. Как это сейчас вписывается в законодательную базу?

Марина Черноморова:

Страховщики всегда являются посредниками на этом рынке, потому что, конечно, мы не оказываем медицинскую помощь, мы всего лишь организуем. Непосредственно консультантами и лекарями являются клиники, лечебные учреждения, обладающие лицензией. Всё, что касается телемедицинских услуг, делают наши партнёры, клиники.

Олег Смирнов:

Борис, вы ассистанс. Вы ещё один посредник в этой цепочке.

Борис Болдырев:

Да, у нас получается небольшой, или большой конгломерат. У нас схема следующая. Лечебно-профилактическое учреждение непосредственно оказывает медицинскую помощь с применением телемедицинских технологий, компания «РЕСО-Гарантия» продаёт полисы, которые включают возможность получения такого вида медицинской помощи. Наша задача как ассистанса в данном проекте технологически предоставлять эту возможность. Мы даём визуализатора, то есть платформу, с помощью которой клиенты «РЕСО-Гарантия» могут получать телемедицинские услуги.

Олег Смирнов:

В чём отличие этой платформы от подобных? Какие преимущества получают клиенты?

Борис Болдырев:

На самом деле, непосредственное отличие от других, наверное, на данный момент какое-то большое выделить сложно. У нас есть те же самые функции, что и у наших конкурентов, таких же медицинских провайдеров, которые работают преимущественно на b2c сегменте. На данный момент мы завершаем работу над нашим новым приложением eSphera Application 2.0, в котором будет ряд новых функций, которых нет у других конкурентов. Я имею ввиду, нет у других кого-то одного, но при этом, если брать полностью весь телемедицинский рынок, те или иные функции есть. Допустим, будет у нас функция symptom checker. У кого-то она есть, но у различных телемедицинских сервисов ее на данный момент нет. Есть возможность отслеживать местоположение человека, для того чтобы в дальнейшем записать его в медицинское учреждение. Также будет график медицинских учреждений, причём, не только по Москве, России, он будет по всему миру. В том числе, помимо нашей медицинской сети, с которой мы сотрудничаем, будут включены и другие лечебные учреждения. Всё это делается с помощью API, технологии, которая позволяет синхронизировать платформы. Что ещё у нас будет? Отслеживание статуса случая пациента, в каком статусе находится его случай. Помимо этого, мы добавляем возможность не только видео-разговора с врачом, но также чат и аудио.

Олег Смирнов:

Марина, я многим задаю вопрос, кто выходит на рынок телемедицины: когда проводили оценку разработки продукта, насколько востребовано именно видео, формат видеоконференций, видеообращения с врачом? Насколько реально нужно?

Марина Черноморова:

Тема телемедицины очень модная последнее время. Были произведены разного рода опросы и среди потенциальных пациентов, и среди врачей. На их основании можно сделать вывод, что тема телемедицины более популярна среди тех, кто ей непосредственно занимается. На самом деле да, действительно, это так. Но те, кто занимается телемедициной, прекрасно понимают, насколько велики перспективы развития этой технологии и насколько это поможет в будущем и сократить время для пациента, и разгрузить клиники, освободить для нормальных приёмов, которые требуют действительно непосредственно визуального общения с пациентом и так далее. Поэтому все участники телемедицинского рынка всячески популяризируют среди своих клиентов эту услугу и востребованность растёт. Сначала, когда мы полтора года назад начали заниматься, она была практически нулевая, 1 – 2 консультации в месяц. Сейчас прогресс налицо и у нас достигает больше сотни консультаций в месяц.

Олег Смирнов:

То есть уже есть. А территориальное покрытие?

Марина Черноморова:

Вся Россия. Это же телемедицина. Мы занимаемся с одной нашей партнёрской клиникой, её врачи оказывают телемедицинские услуги. Но покрытие по всей России, конечно, это же интернет-технологии.

Ксения Ульянова:

С какой клиникой вы сотрудничаете?

Марина Черноморова:

Основная партнёрская клиника «РЕСО-Гарантия» – сеть клиник MedSwiss. Там доктора, врачи общего профиля и педиатры оказывают дистанционные консультации. Конечно, ставка изначально и делалась на самые отдалённые регионы, где есть трудности с доступом в клиники, с получением медицинской помощи. Она, ставка, до сих пор делается только на отдалённые регионы. Осложнение лишь в том, что не везде есть интернет, что самое важное для телемедицины.

Олег Смирнов:

Что у меня, кстати, всегда вызывало сомнения по поводу телемедицины. Когда всё разрабатывалось, когда всё начиналось, разговоры были «Сейчас мы наладим медицину в удалённых регионах». У меня всегда в голове не укладывалось: как связать при отсутствии? Понятно, что Ростелеком старается проложить кабель, оптику чуть ли в каждый населённый пункт. Пока мы имеем то, что имеем. Какова сейчас востребованность, кто является сейчас потенциальным не то что покупателем, а именно пользователем? Продать-то можно, а именно востребованность, как страховой случай. Кто эти люди?

Марина Черноморова:

Наибольшее количество консультаций идёт по детям. Мамы тревожатся, особенно в первые годы жизни детей, действительно, часто обращаются за телемедицинской консультацией. Дальше всё зависит от работы страховой компании, как распределить потоки наших пациентов, застрахованных на телемедицинскую консультацию, если мы видим возможность проведения приёма именно в виде телемедицинской консультации или непосредственно на амбулаторный приём.

Наиболее часто телемедицинская консультация востребована у молодых мам.

Олег Смирнов:

Продавая ДМС, вы телемедицину продаёте как побочный продукт, как второстепенный, или сам по себе, или входящим в состав пакета, как конструктор? Какая методология продажи?

Марина Черноморова:

Мы по-всякому комбинируем наши продукты. Последний тренд, это, конечно, включение телемедицинской консультации в основной пакет ДМС. То есть обязательно, если есть амбулаторная помощь, чтобы обязательно была телемедицина. Но и отдельно тоже продаём.

Олег Смирнов:

Это как-то удорожает, удешевляет процесс?

Марина Черноморова:

Скажем так, это не удорожает, потому что на данный момент это включается даже по большей части бонусом, особенно корпоративным клиентам. Для физических лиц это может быть чуть-чуть, небольшое дополнение, совсем небольшую копеечку это стоит. Мы продаём это и как отдельную программу, это стоит относительно дешево, до 1000 рублей.

Олег Смирнов:

Есть уже страховая статистика? Пользуются полностью, или всё-таки только процент страховых случаев от проданных пакетов?

Марина Черноморова:

Нет. Нельзя сказать, чтобы была 100 %-ная обращаемость. Совсем не 100 % обращаемость. Тем более, когда продаётся телемедицинский полис, чисто телемедицинский, то антиселекция минимальная, потому что, если человек ощущает потребность в лечении, он скорее купит полный полис с доступом в поликлинику, а телемедицина – это, что называется, на всякий случай. «Я вроде здоров, а вдруг потребуется с кем-то посоветоваться?» Поэтому здесь, конечно, обращаемость не такая, как по ДМС.

Олег Смирнов:

Насколько доступны пакеты ДМС для физлиц? Раньше ДМС считалось больше корпоративным продуктом. Сейчас, я смотрю, парадигма немного сдвигается именно в сторону физических лиц, и получаются достаточно нормальные цены, сравнимые с корпоративными пакетами. Здесь как обстоят дела?

Марина Черноморова:

Действительно, рынок двигается, сегмент физических лиц в общем количестве застрахованных расширяется год от года. Если 2000-ные, начало 2010-х всегда была и разница в цене, и по любой компании статистика всегда показывала, что физических лиц не больше 3 % застрахованных в общем портфеле, то сейчас, например, по нашей компании статистика показывает половину. Больше миллиона человек застрахованы, из них половина — это физические лица, половина – это корпоратив. Но другое дело, что по физическим лицам это разные продукты, не обязательно прикрепление к поликлинике. Это может быть и защита от клещевого энцефалита, и страхование мигрантов, прикрепление к поликлиникам, или получение экстренной помощи в виде стационарной помощи. Но, тем не менее, половина портфеля – это физические лица.

Олег Смирнов:

В любом случае, это проникновение информации. В 2000-ных про ДМС знали, наверное, в Москве и, отчасти, в крупных компаниях, где люди работали.

Марина Черноморова:

Наши страховщики всегда говорят: у нас очень низкая культура страхования. Она действительно была очень низкая, начиная с 90-х годов, но мы постепенно движемся в сторону цивилизованного мира и постепенно эта культура растёт. И КАСКО, ОСАГО тоже об этом говорят. Люди начинают активно страховать дачи, квартиры. Самое интересное, что наши люди, наши сограждане больше беспокоятся о своём имуществе, чем о себе лично. Поэтому гораздо больше люди страхуют машины и квартиры с дачами, чем себя по здоровью или несчастные случаи. Тем не менее, это растёт. Страхование жизни сейчас вообще растёт огромными темпами. За прошлый год оно прибавило половину, на 50 % выросло. Но это больше банковское страхование, страхование жизни с кредитами, с ипотекой, безусловно.

Культура страхования в нашей стране постепенно растёт.

Ксения Ульянова:

Страхование путешественников, мне кажется, достаточно востребовано.

Марина Черноморова:

Да, путешественников обязательно востребовано.

Олег Смирнов:

Тоже из обязательных, так скажем, сегментов при продаже турпакетов.

Марина Черноморова:

Да, когда их продают через фирмы, то да, при получении визы. Когда мы едем в безвизовую страну, то к сожалению, многие наши сограждане последнее, о чём вспоминают, это о туристическом страховом полисе, что очень зря. К сожалению, очень много неприятных ситуаций возникает за границей, и когда надо получать лечение, а нет полиса, это сложно. Кстати говоря, здесь, в туристических полисах, телемедицина стала играть очень большую роль. Мы делали эксперимент прошлым летом, мы включали телемедицину в тело полиса ВЗР. Это пока был эксперимент. Я думаю, мы дальше это сделаем полноценным продуктом. Этот эксперимент показал достойный результат: половина из тех людей, которые обратились к врачу за телемедицинской консультацией, дальше на амбулаторный приём не пошли, им это оказалось не нужно. Достаточно было телемедицинской консультации, что в 10 раз дешевле, чем очный приём за границей.

Олег Смирнов:

Это мало того, что дешевле, но и комфортно, безусловно, взаимодействие с ассистансом за границей тоже может быть весьма специфическим. Кстати, Борис, слово вам именно по качеству обслуживания наших зарубежных. Вы же, наверное, тоже предоставляете?

Борис Болдырев:

По выезжающим за рубеж – нет, мы так не работаем. Мы непосредственно предлагаем нашим застрахованным 2 варианта за рубежом. Первое, это лечение по льготным ценам, и второй вариант – это прохождение чекапа. Чекап может быть как узкоспециализированный нозологический, так и full body на самом современном оборудовании. Это типа медицинского туризма, который застрахованный предварительно оплачивает. Льготные цены, понятно, мы ему выставляем смету, при чекапе он может купить соответствующий уровень полиса в компании «РЕСО-Гарантия», и уже непосредственно находясь за рубежом, бесплатно получить данный чекап.

Олег Смирнов:

Мы ещё разговаривали про второе, третье мнение. Оно внедрено у вас, вы его продаёте?

Борис Болдырев:

Да, второе медицинское мнение входит у нас в базовый пакет, который продается в «РЕСО-Гарантия», полис «Классика», самый дешёвый. У нас туда включены все базовые сервисы, которые включают 2 видеоконсультации, включают в себя возможность поговорить с зарубежным доктором получить второе медицинское мнение, получить льготное лечение за рубежом, а также различные сервисные услуги, предоставляемые нашей компанией, как услуги переводчика совершенно бесплатно мы предлагаем.

Олег Смирнов:

Предоставление переводчика во время ассистанса за границей. Насколько это комфортно для получателя услуги, для покупателя страховки, в целом по рынку? Долго ли ему приходится обзванивать офисы ассистанс-компаний, пока попадёт на нужного?

Борис Болдырев:

В целом по рынку по поводу переводчика я, к сожалению, не могу вам сказать. Знаю, что клиенты «РЕСО-Гарантия», которые выезжают за рубеж, и потом ассистанс получает счета и переводит их. Это может занимать длительное время, начиная от нескольких дней, но, как правило, это неделя – полторы. Это от партнёрских ассистансов компании «РЕСО». У нас этот процесс занимает не более недели. Когда пациент сходил в клинику, с которой мы работаем, в которую мы его направили, будь это лечение или прохождение чекапа, мы получаем из этой клиники первичный медицинский документ. С их языка мы переводим на русский язык, и после этого передаём клиенту. Причём, передаём 2 варианта: один на иностранном языке, на котором говорит клиника или врач. Это может быть английский, немецкий, испанский, французский – разные языки. Занимает это всё примерно неделю.

Олег Смирнов:

Марина, а у вас ВЗР все с франшизой или как? Или у всех индивидуальные?

Марина Черноморова:

Не все с франшизой. Есть страны, в которых есть франшизы, есть страны, в которых нет франшизы.

Борис Болдырев:

Страны такие, как Таиланд, Индонезия, Вьетнам обязательно включена франшиза в размере 50 условных единиц, евро или доллара. Для остальных стран франшиза предлагается клиенту. Она может быть включена, может быть не включена. Естественно, включение франшизы удешевляет полис.

Олег Смирнов:

А схема возмещения средств какая, прямая, или постоплата идёт?

Марина Черноморова:

В зависимости от того, как происходит страховой случай. Если это стационарная помощь и она организована через ассистанс, тогда, скорее всего, счёт будет направлен в страховую компанию. Страховая компания по нему будет рассматривать и оплачивать. Если это амбулаторная помощь, то чаще всего идёт возмещение: сначала человек платит, потом идёт возмещение. Классически так.

Олег Смирнов:

Я почему всё расспрашиваю. Здесь-то, как раз, амбулаторный прием телемедицина вполне может компенсировать и затраты компании на организацию, и затраты ассистанса, и затраты туриста. Плюс, исключает общение с врачами на иностранном языке. Тут, по-моему, получается достаточное УТП для продукта. Характеристики приятные должны быть.

Марина Черноморова:

Да, в том-то всё и дело. Поэтому я и говорю, что эксперимент показал хорошие результаты, мы планируем его продолжить. С нашей точки зрения это и облегчение для клиента получения медицинской помощи. Во-первых, он предварительно уже консультируется с врачом и действительно понимает, стоит ли ему бежать, обращаться к врачу и платить в случае амбулаторной помощи, а если стационарная, то чаще всего это на скорой бывает. Стоит ли ему платить свои деньги, которые никогда не лишние за границей, даже учитывая, что они потом будут возмещены, или достаточно обойтись простыми средствами.

Телемедицина может значительно облегчить страховые случаи нашим туристам за границей.

Олег Смирнов:

Давайте, попробуем ещё один миф, или тренд, либо обозначить, либо развеять. В прошлом году активно ходили новости про то, что западные компании активно применяют гаджеты типа wellness-браслетов, и учитывают это в страховых продуктах. Что это такое? Это рекламные ходы, или это действительно продукт?

Марина Черноморова:

Сейчас страховые компании во всём мире стараются применять всякие телематические технологии. В России такого не было.

Борис Болдырев:

В России непосредственно по телемедицинским технологиям, будь это носимые гаджеты, которые продают, то есть биомониторинг, или непосредственно связь с врачом в момент заключения договора – нет, такого не было. За рубежом – возможно, но я думаю, это больше как маркетинг шел, не для повышения качества проводимого андеррайтинга при заключении договора страхования. В России только что было связано с телематикой? Начиная, наверное, с 2012-го по 2015-ый год был, скажем так, бум среди страховых компаний, которые предлагали телематику в автостраховании с целю снижения расходов и повышения качества проводимого андеррайтинга с помощью различных скоринговых таблиц и считывания манер вождения страхователя. Но не прижилось, начиная с 2016-го года это всё быстро слилось. Слилось по нескольким причинам. Во-первых, это было всё очень дорого. Я не так давно по поводу этой темы что-то слышал, то ли «Альянс», то ли «Альфа» тогда вложили, по-моему, 7 млн евро на приобретение скоринговой таблицы, оборудования и всего-всего. Помимо этого, нужно содержать специалистов, которые будут всё обеспечивать и следить. Те компании, которые тогда так вложились, не знали, что у нас в скором времени наступит кризис по ОСАГО и все уйдут в минус, можно сказать так.

Лично я больше всего надеюсь на то, что с телемедициной не произойдёт того же самого. При этом я считаю, что будущее телемедицины, и телемедицины в страховании в частности, за биомониторингом. Наибольшую выгоду это может принести даже не при добровольном медицинском страховании или выезжающим за рубеж, а наибольшую ценность это несёт для страхования жизни. По такой же модели, как в автостраховании, можем, грубо говоря, повесить на застрахованных эти гаджеты, которые в течение времени будут считывать его данные по здоровью, и затем на основании этих данных страховая компания определит необходимый поправочный коэффициент к его договору страхования. Это добровольно, но все равно получается, что от состояния здоровья больного применяется тот или иной поправочный коэффициент, так же, как и в добровольном медицинском страховании. На данный момент, если вы физическое лицо и хотите заключить договор, вы заполняете анкету о состоянии своего здоровья, о перенесённых значимых заболеваниях, операциях, и на основании этого страховщик выставляет вам поправочный коэффициент. Если у вас всего много, вам страховая компания очень большую цену может выставить.

Олег Смирнов:

Телемедицина сейчас включает в себя и потенциальные возможности электронных медицинских карт, доступ к которым, по идее, должен быть интересен страховым компаниям. В какой-то степени он может исключить ту же самую преддиагностику перед страховым случаем, достаточно дать доступ страховщикам к электронной карте, где уже будет всё расписано. Вы как-то взаимодействуете с Минздравом в этом отношении, у вас встречи есть? Идею электронной карты толкает Минздрав.

Марина Черноморова:

Да, конечно, это очень хорошая, очень ценная идея. Конечно, Всероссийский союз страховщиков, и в частности, медицинское подразделение ВСС, сотрудничают и разрабатывают все эти технологии. Одна из частей будущего и телемедицинского, и вообще любого медицинского страхования, ОМС или ДМС, это общая медицинская база данных всего российского населения. В частности, когда в наших мобильных телефонах будет наша медицинская карта, пошёл, сдал анализы, у тебя все результаты анализов, назначения, скрининги, результаты УЗИ, назначения медикаментов – всё, что рекомендовал доктор, вся история болезни будет у тебя под рукой всегда, куда бы ты ни пришёл, в какое лечебное учреждение. Конечно, со временем это будет значительно облегчать и медицинский андеррайтинг в добровольном медицинском страховании, потому что у пациента, будущего застрахованного, у клиента не будет возможности скрыть какие-то существующие уже заболевания, что у него была когда-то диагностирована опухоль или хроническое заболевание. Поэтому андеррайтинг будет более четким. Это не столь отдалённое, но будущее.

Олег Смирнов:

Скажите пожалуйста, андеррайтеры больше основываются на страховую статистику. Медицина – это гуманное направление, андеррайтинг – это заградительный барьер. Как они существуют внутри всех продуктов? В пользу чего применяется мнение, те же поправочные коэффициенты 100 % идут по заградительному пути или нет? Или есть какие-то послабления, персонально могут быть рассчитаны?

Марина Черноморова:

Всё зависит от предлагаемых продуктов, которые продаются, сам продукт может быть построен по-разному. Мы можем, допустим, предложить продукт, который лечит любые хронические заболевания, или почти все хронические заболевания и в стадии обострения, и в стадии хронического состояния. Поэтому, когда человек заполняет анкету и указывает, что него есть хронические заболевания, допустим, гастрит или язва желудка, или ЛОР-заболевания, то на это можно выставиться поправочный коэффициент к базовому тарифу. Базовый тариф рассчитан, практически, на здорового человека. Могут предложить продукты, которые исключают это. За границей, в Европе и Америке исключают заболевания, которые у человека уже были. Есть у тебя гастрит, значит, он исключён, ты заполняешь в анкете, что он у тебя есть. Базовый тариф остаётся тот же самый, но это заболевание исключено, потому что оно уже существует. Всё зависит от продуктов.

Олег Смирнов:

Во время всех дебатов по организациям тех же ВЗР, ассистанса, насколько часто приходится сталкиваться с негативом, что недополученная помощь? Что происходит в кулуарах андеррайтинга и урегулировщиков ДМС?

Марина Черноморова:

Когда работаешь в этой сфере, сталкиваешься часто, потому что с этим работаешь. Это сфера услуг. Любой человек всегда сферу услуг оценивает на своё усмотрение, это же межличностные отношения часто. Кому-то понравился врач, кому-то тот же самый врач не понравился, кому-то понравилось, как ему улыбнулись на ресепшене, кто-то решил, что ему там вообще не улыбнулись, и так далее. Конечно, бывают проблемы и по выплатам, потому что каждый человек хочет возместить свои расходы, которые он понёс тем или иным образом, а страховая компания начинает фильтровать, что это входит в страховую программу, это не входит. То же самое в любых других видах страхования касается, КАСКО, ОСАГО и так далее. Тебе хочется, чтобы тебе помятое крыло возместили, а страховая говорит: нет, тебе в багажник въехали, а крыло тут ни при чём. Со здоровьем всё то же самое. Поэтому да, есть недовольные, есть довольные. Но всё это процентном соотношении.

Олег Смирнов:

Борис, ваше соотношение как-то учитывает историю взаимодействия пациентов и врачей: довольных, недовольных, какого-то лучшего врача, которым все довольны?

Борис Болдырев:

Да, это пока делается несистемно, это делается непосредственно администратором, руководителем данного сервиса. Собираются все фидбэки от пациентов на ежемесячной основе и потом с врачами или с колл-центром производится разбор полётов.

Олег Смирнов:

Были случаи, что договора с ЛПУ расторгали из-за качества оказанных услуг?

Марина Черноморова:

Да, были такие случаи. Это, конечно, очень редко бывает, но бывает. Бывает, что клиника злоупотребляет доверием, бывает, что действительно допускаются серьёзные ошибки и расторгаются договоры.

Олег Смирнов:

Дайте лайфхак зрителям, слушателям, как правильно купить страховку себе, на что нужно смотреть? Чтобы и дёшево, и чтобы покрытие, и чтобы стоматолог хороший, и диагностика была, и телемедицина обязательно.

Марина Черноморова:

Здесь я не открою большой тайны, если скажу, что, конечно, надо читать программу, даже не столько текст договора. Сейчас мелкий шрифт не разрешается, всё должно быть написано читаемым шрифтом. Но в любом случае, самое главное, надо прочитать программу страхования, то есть объём услуг, который включён в покрытие и перечень исключений. Это самое важное. Всё, что написано в полисе и в правилах страхования, тоже важно, но это больше об организации процесса самого страхования. Именно по получению услуг надо читать эти документы.

Борис Болдырев:

Если говорить про объём услуг, которые входят в пакет, и как проще всего выбрать страховую компанию, мне кажется, наиболее простым способом для страхователя будет обратиться к агенту, который работает с различными страховщиками и знает наполнение программ. К агенту, брокеру, который знает, где какие условия и где невыгоднее не только для клиента, но и для брокера. В любом случае, он должен рассказать, что где есть, а дальше вы можете сказать: «Хорошо, спасибо, я к вам обращусь через какое-то время», а самим зайти и посмотреть более подробно и детально предложения, которые заинтересуют.

Марина Черноморова:

В любом случае, надо смотреть на рейтинги компании. Мы же не размещаем свои средства в банках с неизвестным названием, потому что это чревато. То же самое со страховыми компаниями. В Центральном банке есть доступные рейтинги. Поэтому моя рекомендация – первые 10 – 15 страховщиков. Даже по ДМС, по данным за 2017 год, буквально вчера вышли данные ЦБ, 80 % сборов осуществляют 40 страховых компаний.

Олег Смирнов:

Была такая волна в страховых, как в банках, или там всё-таки более мягко всё прошло?

Марина Черноморова:

Волна отзывов лицензий? Будь здоров, какая волна была! За последние 2 года очень много лицензий отозвано Центробанком. Центральный банк чистит оба рынка, и страховой, и банковский.

Борис Болдырев:

При этом, если сравнивать страховщиков с банками, то страховщиков по касательной задело. Банков позакрывали гораздо больше, чем страховых компаний. Но, всё равно, если сравнивать с 2012-м годом, когда на рынке присутствовало, по-моему, более 400 – 450 страховых компаний, то, я последний раз смотрел год назад, уже было меньше 200, по-моему. Было очень значительное снижение страховщиков на рынке. ЦБ за последние 4 – 5 лет почистил хорошо.

Олег Смирнов:

Сколько из этих компаний предлагают телемедицину как страховой продукт?

Борис Болдырев:

На данный момент, на конец 2017-го года я смотрел, в принципе, те ТОП-10, что у нас присутствуют на страховом рынке по сборам ДМС, по-моему, 8 из них предлагают телемедицину, или собираются предлагать, анонсировали. Единственная из них, от кого я не слышал про телемедицину, это, по-моему, была ВСК. ВСК ничего не анонсировала. ВСК по итогам по сборам находится, по-моему, на 8 или 9 месте именно по ДМС. Ещё «СОГАЗ» тоже никуда не идёт.

Олег Смирнов:

То есть те, кто с корпоративным ДМС работают, телемедициной как-то пока, как продуктом, не очень заинтересованы.

Марина Черноморова:

Нет-нет-нет, очень даже предлагают! И корпоративные да, конечно. Мы тоже работаем с корпоративной медициной в первую очередь, обязательно предлагаем телемедицину.

Олег Смирнов:

А интерес со стороны работодателей?

Марина Черноморова:

Интерес есть, но пока он, что называется, пощупать, попробовать, что это такое. Сейчас все самые крупные страховщики начинают это предлагать. Знаете, как только хотя бы кто-то из страховщиков начинает предлагать что-то новенькое, это тут же выходит на рынок, потому что это тут же начинают требовать в тендерах. У остальных нет выхода, кроме как как подтягиваться и делать лучше.

Борис Болдырев:

Это, как правило, относится к ТОП страховых компаний.

Олег Смирнов:

Прекрасно, и хорошо! Это же улучшает качество услуг. На этой позитивной ноте желаю вам успеха! Думаю, что у телемедицины и страхования есть в будущем много совместных продуктов, совместных проектов. Спасибо за визит!