Проблемы развития скоринга в России

Актуальные проблемы авиации и космонавтики. Социально-экономические и гуманитарные науки

учреждения профессионального образования, готовящие кадры по оборонным специальностям, не имеют возможности в полном объеме обеспечить достаточный уровень практической подготовки, как из-за отсутствия, так и высокой стоимости лабораторной базы, потребности в больших площадях и значительном штате обслуживающего персонала.

В настоящее время в России ведется активная работа по повышению престижа профессий, связаных с обороной. Так на период до 2015 года разработана стратегия создания в оборонно-промышленном комплексе системы многоуровневого непрерывного образования. В рамках этой стратегии предполагается разработка и совершенствование нормативно-правового, финансово-экономического и организационно-методического обеспечения мероприятий по формированию в оборонно-промышленном комплексе системы многоуровневого непрерывного образования и закрепления кадров, в том числе молодых научных работников, специалистов и рабочих кадров, разработка государственных образовательных стандартов профессионального образования по направлениям подготовки (специальностям) и профессиям, по которым готовятся кадры для оборонно-промышленного комплекса, реализация комплекса мер по закреплению кадров в ОПК, в том числе молодых научных работников, специалистов и рабочих кадров.

В целях сохранения и закрепления кадрового потенциала в оборонно-промышленном комплексе Министерством промышленности и торговли Российской Федерации был разработан проект указа Президента Российской Федерации «Об осуществлении государственной поддержки молодых работников организаций оборонно-промышленного комплекса Российской Федерации. Стипендия назначается за передовые научно-технические и производственно-технологические достижения, обеспечившие улучшение качества, боевой эффективности и конкурентоспособности вооружения, военной, специальной и инновационной техники.

Дефицит абитуриентов, желающих осваивать инженерные специальности с последующим устройст-

вом на предприятия ОПК, заставил правительство придумывать неординарные методы исправления ситуации. В том числе решено пропагандировать инженерное образование в России.

Для изменения этой ситуации наряду с усилением работы вузов по профориентации школьников, необходимо активное и непосредственное участие представителей работодателей - корпораций, организаций и бизнеса, которые должны активно направлять граждан в вузы на условиях целевого приема. Должны быть созданные социально-экономические предпосылки и нормативная правовая база, способствующие закреплению в отрасли молодых специалистов и их эффективной деятельности.

Необходимо повышать престиж профессий, связанных с работой на оборону.

Поэтому разумно наделить специалистов, занятых в ОПК, дополнительными социальными гарантиями и даже привилегиями. Кроме того, средняя заработная плата на предприятиях государственного сектора ОПК, конструкторских и научных центрах должна быть сопоставима с денежным довольствием в Армии.

Нужно вернуть интерес к инженерным профессиям, и в первую очередь нужно дать понять каждому, что это интересная профессия, и она будет приносить доход. Это очень широкая область, и полученная профессия в отрасли оборонной промышленности будет иметь спрос и в гражданском секторе.

Такие меры будут способствовать обеспечению оборонной и экономической безопасности России, преодолению кризисного состояния кадрового потенциала ОПК, созданию долговременных условий для устойчивого развития организаций ОПК и их конкурентоспособность.

Библиографические ссылки

1. Панов П., Куйбида А. Оборонно-промышленный комплекс решено прорекламировать // Известия. 2012. [Электронный ресурс]. URL: http://www.izvestia. ru/news/514600.

© Конева М. Б.0, 2012

УДК 333.10-68

А. А. Коцюба, Д. В. Старикова Научный руководитель - Т. В. Ващенко Сибирский государственный аэрокосмический университет имени академика М. Ф. Решетнева, Красноярск

ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ СКОРИНГА В РОССИИ

Рассмотрена сущность и назначение скоринга как метода оценки кредитного риска, выделены типы ско-ринга, а также обозначены пути совершенствования скоринговых систем в России.

Скоринг, зародившийся в США в середине ХХ в., применяется для определения кредитоспособности потенциальных заёмщиков. Самую высокую популярность скоринговые системы приобрели в конце XX века, так как именно в этот период стала широко применяться выдача кредитов посредством кредитных карт [1].

Почему же при всей узнаваемости данного термина скоринг нечасто присутствует в розничных системах банков?

Одна из причин - информационная закрытость таких модулей. Банки, впервые применившие данный инструмент, не заинтересованы в разглашении деталей их реализации. Договоры с разработчиками носят

Секция «Экономика и бизнес»

эксклюзивный характер, связывая банк и партнеров очень жесткими условиями о неразглашении коммерческой тайны.

Второй причиной является невысокая точность, которую показывают простейшие статистические инструменты в условиях отсутствия достаточной статистики и кредитной истории. Банк в большей степени обращает внимание на достоверность первичных клиентских документов.

И третья причина заключается в отсутствии переведенных монографий с иностранных языков на русских по тематике скоринга [2].

Экспертная модель на первом этапе дает действительно хорошую точность, однако второго шага, по мере втягивания в кредитный бизнес, например переход на методику лог-регрессии (которая является самой популярной на Западе), банк не делает. Скорин-говые системы банков представлены в виде таблиц Excel (90 %).

Необходимо рассмотреть основные типы скоринга.

Application-скоринг - оценка кредитоспособности заемщиков для получения кредита.

Вопрос адекватной оценки кредитозаемщика на стадии получения кредита стоит для отечественных банков крайне остро. По оценкам «РА Эксперт», весомая часть просроченной задолженности - «заслуга» нескольких банков из топ-50, а с учетом ссуд, переданных коллекторским агентствам, доля «плохих долгов» в объеме кредитов физическим лицам у ряда игроков банковского розничного рынка достигает 25%. Таким образом, можно смело утверждать, что Application-скоринг в настоящее время является наиболее актуальным типом скоринга для России [3].

• Collection-скоринг - определение приоритетных направлений работы в отношении заемщиков, состояние кредитного счета которых классифицировано как «неудовлетворительное».

В последнее время российские банки все чаще и чаще поднимают вопрос о необходимости использования Collection-скоринга в повседневной работе. Использование этого типа скоринга позволяет вести планомерную работу с просроченной задолженностью до момента ее передачи в коллекторское агентство. Опыт показывает, что значительную часть задолженности в ходе этой работы удается ликвидировать. Например, согласно результатам ряда исследований около 40% всех неплатежей приходится на забывчивых заемщиков, которые без всякого умысла забывают внести платеж по кредиту и «исправляются» после первых напоминаний.

• Behavioral-скоринг (поведенческий скоринг) -оценка динамики состояния кредитного счета заемщика.

Используемые для этой задачи вероятностные скоринговые модели позволяют спрогнозировать изменение платежеспособности заемщика, определить оптимальные лимиты по кредитной карте и т. д. Например, на основании поведения заемщика за предыдущие пять месяцев можно спрогнозировать его поведение в последующие два месяца. В России этот тип скоринга практически не применяется, причем не столько в силу отсутствия необходимости, сколько

из-за отсутствия скоринговых систем, способных решать подобные задачи.

• Fraud-скоринг - оценка вероятности мошенничества потенциального заемщика.

Этот тип скоринга, как правило, используется в связке с Application- и Behavioral-скорингом для более детального анализа поведения заемщиков. Его актуальность для российского рынка достаточно велика. По данным ряда отечественных банков, откровенное мошенничество составляет до 10 % от всех неплатежей, и этот показатель с каждым годом продолжает медленно, но неуклонно увеличиваться [4].

В настоящее время скоринг становится все более популярным не только при оценке риска при различных видах кредита, но и в других областях: в маркетинге (для определения вероятности, что именно эта группа клиентов будет пользоваться этим видом продукции), при работе с должниками (если клиент задерживается с очередным платежом, какой метод воздействия будет наиболее эффективным), при выявлении мошенничества с кредитными карточками, при определении вероятности, что клиент может перебежать к конкуренту и т. п.

В заключение можно сказать, что в Российской Федерации, в сравнении со странами Европы и США, развитие скоринга происходит достаточно медленными темпами. У отечественных банков не достаточно данных для создания действенных скоринговых моделей, которые в силах повысить спрос на розничное кредитование, а также, что немаловажно, понизить уровень банковских рисков.

На данный момент существует два способа решения выше упомянутой проблемы. В первую очередь, необходимо активно применять на практике модель, спланированную заграничными странами, при этом нужно адаптировать её к особенностям российской экономики и социальным нормам. Безусловно, этот процесс займёт не малый период времени и потребует определенных затрат. Во-вторых, нужно не надолго отказаться от использования скоринговых программ в процессе кредитования и давать положительные ответы о кредитных займах практически всем желающим. Это понадобится для того, чтобы накопить необходимое количество столь недостающей информации о заёмщиках. Данные пригодятся для формирования российской скоринговой системы, которая будет весьма действенной, но в то же время достаточно дорогостоящей для банков.

Библиографические ссылки

1. Боронихина О. В. Управление рисками в России //Банковское кредитование. 2012. № 3. С. 26-29.

2. Василюк В. Л. Финансовые риски банков // Бухгалтерия и финансы. 2011. № 19. С. 38-41.

3. Выступление В. В. Путина. Государство берет кредитные риски на себя [Электронный ресурс]. URL: http://gpclub.ru/news/.

4. Соложенцев Е. Д., Степанова Н. В., Карасев В. В. // Прозрачность методик оценки кредитных рисков и рейтингов //Кредитные риски. 2011. № 29.

© Коцюба А. А., Старикова Д. В., 2012