Перспективы электронного обмена платежными документами

БАНКОВСКИЕ ТЕХНОЛОГИИ

ПЕРСПЕКТИВЫ ЭЛЕКТРОННОГО ОБМЕНА ПЛАТЕЖНЫМИ ДОКУМЕНТАМИ

С.В. АНУРЕЕВ,

кандидат экономических наук, доцент кафедры «Банковское дело»

Финансовой академии при Правительстве РФ

Анализ подтвердил необходимость платежного документа и банковского счета для эффективного проведения платежа. В новейших системах с высокой степенью автоматизации указание клиента провести платеж сохраняется. Оно лишь приобретает несколько непривычный для традиционного понимания платежного документа электронный вид. Клиентский банковский счет используется в подавляющем большинстве платежных систем. В тех немногих системах, где клиентский счет не используется, все равно остается необходимость межбанковского обмена платежными документами. Платежи проводятся через межбанковские корреспондентские счета.

Таким образом, проведение безналичных расчетов привязывается к строго определенным банковским офисам, а именно к офису банка-плательщика, затем к офису расчетного банка и к офису банка-получателя. Очевидна невозможность совершать одну сделку сразу в трех банках, да и в офисе одного из банков сделки совершаются крайне редко. Экономическим субъектам, если расчеты по сделке осуществляются безналичным платежом, необходимо, как минимум, посещать или связываться со своими банками. Необходимость взаимодействия с банками увеличивает время проведения платежа и задерживает исполнение сделок.

В отличие от безналичных, наличные расчеты совершаются в любом удобном месте простой передачей наличных. Пусть одному из субъектов сделки будет необходимо предварительно получить наличные в своем банке, а другому субъекту после сделки сдать наличные в свой банк. Сама сделка и расчеты по ней пройдут быстро, без посещения или связи с банками. Если платежные системы

хотят расширять свою долю рынка платежных услуг за счет средних сумм платежей, которые сейчас преимущественно совершаются наличными, платежным системам необходимо решать проблему существенных издержек в отношениях банк-клиент.

В платежных системах старого поколения обязательным был визит в банк не только для открытия счета, но и для осуществления каждого платежа. Ко времени создания этих систем электронные и телекоммуникационные технологии были еще недоступны для массового использования. Для экономии времени и усилий клиентов в части доставки и, возможно, первичной обработки платежных документов банки привлекали посредников. Клиент экономил время за счет времени посредника, платил за это посреднику комиссионные. Использование посредника практически не ускоряло проведение платежа.

В межбанковских корреспондентских отношениях самым первым и простым способом передачи платежных инструкций была передача письменного авизо. Передача авизо также осуществлялась через посредников, в качестве которых использовались международнопризнанные курьерские или почтовые компании. По получении корреспонденции (отсюда и термин корреспондентский счет и корреспондентские отношения) банк проверял ее подлинность и правильность реквизитов платежного документа. После проверки банк-получатель действовал согласно инструкциям из платежного документа.

В оптовых платежных системах функции посредников брали на себя компании быстрой почты, малооплачиваемые курьеры самих участников расчетов или взаимодействие с банком

осуществлялось по телефону через доверенного операциониста банка. Посредники в обработке платежных документов характерны для большинства розничных платежных систем старого поколения, как-то: карточные или чековые. Так, в карточных платежных системах посредниками были процессинговые или инкассаторские компании.

На основе телекоммуникаций и компьютеров созданы различные средства дистанционного обслуживания клиентов. Межбанковское сообщение передается теперь через телекоммуникации, отображается на дисплеях компьютеров, электронное авизо пришло на смену почтовому и телеграфному авизо. Самыми распространенными средствами дистанционной работы с банковским счетом в оптовых системах являются банк-кли-ент, интренет-банк, телебанк.

В розничных карточных платежных системах физического посещения банковского офиса для совершения каждого платежа не требуется давно. Совокупность банкоматов, РОБ-термина-лов и пластиковых карт обеспечивают возможность представления платежных инструкций из многих мест, где такие устройства имеются. Получить наличные по карточке или инициировать платеж можно в любом банковском офисе любого банка-участника системы.

В межбанковских отношениях и в розничных платежных системах средства дистанционной работы с банковским счетом получили достаточно широкое распространение. Обслуживание клиентов в оптовых системах зачастую по-прежнему осуществляется традиционным образом, требующим физического посещения банковского офиса и работы банковского операциониста.

Различные средства по разному снижают издержки, требуют дополнительных электронных устройств и линий связи, различного умения со стороны клиентов. Различные средства используются относительно недавно, соответствующие технологии пока в полной мере не отработаны, рынок пока еще не определил наиболее удобного средства.

Необходим сравнительный анализ эффективности различных средств дистанционной работы с банковским счетом: передачи межбанковской корреспонденции, дистанционной работы банк-клиент оптовых систем и дистанционной работы розничных систем. Сравнительный анализ будет предваряться кратким обзором возможностей различных средств дистанционного работы. Функциональные возможности различных средств дистанционной работы будут обобщены в таблице.

В качестве наиболее показательных примеров межбанковской электронной почты представим систему обмена электронными документами Банка России, а также систему SWIFT.

Банк России в 1998 году практически завершил повсеместный перевод на электронный документооборот своих подразделений и отношений с банками-участниками своей платежной системы. Через платежную систему Банка России проводится более половины всех оптовых платежей. Участниками платежной системы Банка России и соответствующего электронного обмена являются практически все российские коммерческие банки. Нормативные документы Банка России по основам платежной системы и в части межбанковского обмена платежными документами в достаточной степени проработаны и публичны.

Основной нормативный документ Банка России в этой области — это положение «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России № 20-П от 12.03.1998 года».

Основой обмена является представляемый Банком России комплект специализированного программного обеспечения «Автоматизированное рабочее место обмена электронными документами». АРМ создан по заказу Банка России подконтрольным ему научно-исследовательским институтом, устанавливается специалистами Банка России. Банк России поставляет комплект документации с детальными инструкциями пользователя, обучает сотрудников коммерческих банков работе с АРМ, консультирует и проверяет обеспечение режима безопасности, тестирует. АРМ предлагает сотруднику коммерческого банка удобный и функциональный интерфейс, оптимизирующий и упрощающий его работу. Формирует реестры платежных документов по формату, удобному для их передачи и обработке в Банке России. Автоматически реализует средства электронной подписи и защиты файлов.

Технологически, работа этого АРМ строится на принципах систем электронной почты, например ВАТ, или систем дистанционной работы с банковским счетом «банк-клиент». Отличия заключаются лишь в несколько иной функциональности и лучшей защите электронных документов.

Для обмена корреспонденцией необходимо выполнить простую последовательность действий: необходимо загрузить АРМ, ввести пароль доступа; поместить файл реестра в особый каталог; активировать генерацию ЭЦП; ввести допол-

Таблица

Фунциональность различных средств дистанционной работы с банком

Вид средства

Факторы функциональности Банк-клиент Интернет-банк Телебанк Банкомат Р05-терминал

Платежные инструкции: - стандартные из перечня видов и контрагентов - стандартные с любым контрагентом - любые виды и контрагенты + + + + +

Отчеты в проведении платежа: - юридически и бухгалтерски полноценный док умент - справочный + + + + +

Дополнительные стандартные запросы - несколько стандартных платежных запросов - большое количество справочных запросов + + + + + +

Обмен произвольными сообщениями + +

Интегрируется в учетную программу предприятия + + +

Допускает построение системы внутренних расчетов +

Снятие и взнос наличных без других устройств +

Удобство и функциональность интерфейса - полнофункциональны й АУт-ориентированный - упрощенный - минимальный, по сути, отсутствующий + + + + +

Простота установки - требует посещения офиса клиента специалистом банка - допускает самостоятельную установку клиентом + + + + +

требования оборудования специальный компьютер, модем и линию связи любой компьютер с подключением к интернету любой телефон требуют специального оборудования + + + + +

Безопасность электронной подписи и обмена сложные алгоритмы и физические устройства сложные алгоритмы простые алгоритмы разрешительный характер и ответственность банка + + + + +

нительные подтверждения в рамках процедур дополнительного контроля; несколькими нажатиями клавиш отправить корреспонденцию. На все действия с реестром сотруднику банка-участника потребуется всего несколько минут и минимум ручного труда. Трудозатраты практически не зависят от числа платежей в реестре. Банк Рос-

сии автоматически и сразу проведет проверку подписи и содержания реестра, автоматически выдаст сообщение о приеме платежей к проведению либо об отказе с причиной отказа. Сеанс связи с Банком России прост и требует минимальных затрат времени и ручного труда, текущие издержки практически не зависят от числа платежей.

Первоначальные затраты банка-участника электронного обмена сводятся к оборудованию одного рабочего места высокопроизводительным компьютером и аренде высокоскоростной выделенной линии связи. Также необходимо оплатить услуги Банка России по установке программного обеспечения. Располагаться рабочее место может в любом удалении от Банка России, в любом месте города и офиса, относительно легко передвигается, программное обеспечение легко обновляемо. Необходимо лишь определить ограниченный круг ответственных лиц и обеспечить особый режим доступа к компьютеру, где установлен АРМ. Использование традиционных каналов связи, модемов и компьютеров позволяет коммерческим банкам не делать больших капиталовложений.

В обеспечении защиты электронной цифровой подписи используются системы с открытым ключом или ассиметричные криптосистемы. Криптосистема состоит из закрытой (далее - секретный ключ) и публичной (далее - открытый ключ) частей, предназначенных для формирования и проверки ЭЦП. Секретный ключ предназначен для подписания электронного документа и надежно хранится у его владельца. Открытый ключ предназначен для проверки правильности ЭЦП и свободно передается банку-корреспон-денту. Ассиметричные криптосистемы используются в большинстве открытых систем. Всемирный опыт их использования, их распространенность однозначно свидетельствуют об их надежности и простоте применения.

В мировом масштабе самой популярной, по сути монопольной межбанковской электронной почтой является система SWIFT. К началу 1990-х годов более 2700 пользователей из 67 стран мира посылали более чем 1,2 млн посланий в день. Практически все крупные и средние банки мира являются членами SWIFT. Многие центральные банки положили принципы организации SWIFT в основу своих систем.

SWIFT организована как некоммерческая организация со штаб-квартирой в Брюсселе. В ее основе находятся мировые региональные процес-синговые центры, расположенные в Нидерландах (для Европы), вблизи Вашингтона (для Северной Америки), в Бразилии (для Латинской Америки) и в Токио (для Юго-Восточной Азии). Кроме того, в каждой стране, банки которой являются членами системы SWIFT, образован стра-новой процессинговый центр (такой есть в Москве). Замыкаются телекоммуникации SWIFT на терминальных компьютерах, установленных в банках - членах системы.

Сообщение банка-отправителя направляется по каналам связи сначала в страновой центр банка-отправителя. Потом через один из четырех мировых региональных центров сообщение попадает в страновой центр банка-получателя. Оттуда оно достигает компьютера банка-получате-ля. SWIFT является лишь коммуникационной системой. Платеж в соответствии с SWIFT-сооб-щением проводится по корреспондентским счетам в региональных оптовых платежных системах.

Международная корреспондентская сеть крупного банка включает в себя сотни банков из десятков стран, с каждым из которых необходимо быстро обмениваться и исполнять платежные инструкции. Благодаря системе SWIFT нет необходимости устанавливать сотни индивидуальных систем межбанковской почты, иметь множество программных модулей трансформации стандартов сообщений. SWIFT позволяет эффективно выстраивать горизонтальные связи между большим количеством банков через единый канал связи.

Банки - участники системы используют стандартные форматы сообщений, которые облегчают автоматическую идентификацию и исполнение платежных инструкций. На каком бы языке ни было набрано сообщение, и отсылающий, и получающий банки знают, что именно оно означает. SWIFT, в отличие от системы электронного обмена Банка России, предоставляет возможности обмена любой нестандартной, не обязательно платежной корреспонденцией между коммерческими банками.

Сообщение по системе SWIFT будет доставлено любому банку-участнику за несколько минут. За срочную передачу сообщений система берет повышенные комиссионные. Обычное сообщение проходит по системе за 30-40 мин, ожидая очереди на промежуточных пунктах обработки из-за большого трафика, как и в электронной почте Банка России, передача сообщений в системе SWIFT осуществляется с минимальным ручным трудом, с одного компьютера и через обычный выделенный канал связи.

Широкое распространение и длительность существования SWIFT позволяет ей опираться на программные решения множества компаний-разработчиков, устраивать между ними конкуренцию. В наибольшей степени конкуренция проявляется в разработке пользовательского интерфейса, сопряжения программного обеспечения SWIFT и операционных программ банков-участников, дополнительных возможностей. Так, по всему миру SWIFT сертифицировал около 50 программных продуктов различных компаний, в том числе два российских. Конкуренция, очевидно, способ-

ствует прогрессу технологий обработки и передачи платежных инструкций. Конкуренции среди разработчиков программного обеспечения, которая наблюдается в системе SWIFT, пока нет в электронной почте Банка России.

В рамках дистанционного обслуживания клиентов оптовых систем, первоначально была формализована работа с банком по телефону. Вообще телефон и факс являются предвестником полноценных систем дистанционного банковского обслуживания на основе электронной почты или Интернета.

Банки, особенно оффшорные, например латвийские, в первую очередь организовали прием платежных документов клиентов по факсу, а также высылают на факс клиента выписки по счету. Подпись платежного поручения на факсе осуществляется в виде последовательности цифр. Генерация ключа осуществляется по специальному алгоритму устройством наподобие небольшого калькулятора, полученного в банке или в его представительстве при открытии счета.

Для россиян самым распространенным примером возможностей телефона является общение через телефон с офисами сотовых операторов связи. Можно автоматически и дистанционно пополнить свой счет, узнать его остаток, получить некоторые дополнительные информационные услуги.

В более совершенных и формализованных системах по телефону клиент может узнать как общую, так и индивидуальную информацию. Воспользовавшись услугой телебанка, можно узнать остаток и движение по счету, курсы валют, адреса филиалов и отделений банка, любую другую справочную информацию в зависимости от своей специфики или специфики банка. Информация может быть речевой или представляться в виде коротких текстовых сообщений.

В банке не сидит штат телефонистов, как, например, в справочной 009 московской телефонной сети. За общение с клиентом отвечает компьютерная программа, которая содержит речевую транскрипцию всех заранее смоделированных ситуаций и ответов на клиентские запросы. Ответы системы базируются на электронных ресурсах банковской операционной программы или справочной системы. Программа телебанка автоматически делает запросы в учетную программу банка.

Ориентация в системе и формулировка запросов осуществляется клиентом при помощи кнопок телефонного аппарата и голосовых подсказок системы. Телебанк не требует от клиента использования компьютера, модема или иного специального оборудования. Получить информа-

цию можно из любой части мира и в любое время суток, используя только обычный или мобильный телефон, а также факс или пейджер. Уникальность сообщения и подлинность ЭЦП обеспечивается использованием пин-кода, таблицы разовых сеансных ключей или специальным устройством генерации ключей по типу мини-калькулятора.

Телебанк удобен массовостью и простотой использования телефонов. Мобильные телефоны дают доступ к счету с любой точки региона в режиме реального времени. Недостатком телебанка является отсутствие возможности визуального восприятия информации, к чему мы достаточно хорошо привыкли в работе с платежными документами, а также функциональная ограниченность клавиатуры телефона. В совокупности эти два основных недостатка не позволяют отправлять посредством телефона сложные платежные инструкции.

Телебанк стоит ориентировать на физических лиц или субъектов малого бизнеса для оплат стандартных счетов, например за телефон, коммунальные услуги или налогов. Для простейших функций общения с банком, как-то получение информации об остатке счета, это самый дешевый и массовый вид дистанционного банковского обслуживания, хотя и представляющий наименьший спектр услуг.

Перспективы телебанка во многом зависят от развития доступа к интернету с мобильного телефона, но это уже, скорее, сращивание телебанка с простейшими версиями интернет-бан-ком, тогда как дальнейшее развитие собственно телебанка на данный момент исчерпано.

Использование телебанка приемлемо для розничных платежных систем, тогда как для оптовых он не обеспечивает должной безопасности и функциональности передачи платежных инструкций. Оптовые платежные системы как способ дистанционной работы с банковским счетом, развивали системы банк-клиент, который также основан на передаче электронных образов платежных документов по телефонным сетям. В качестве дополнительных мер безопасности используются уникальные форматы документов, модемы и системы электронной подписи.

Первые системы банк-клиент обеспечивали лишь передачу платежных документов и практически не были связаны с операционными программами банков. Операционисты банков созванивались с клиентами и вручную обрабатывали переданные по банку-клиенту платежные документы. Поэтому экономить удавалось лишь на времени доставки платежного документа в

банк. Первые версии были похожи на передачу платежных поручений по факсу, только обеспечивали его лучшую защиту и электронный образ как основу для автоматической обработки. Последние разработки в этой области позволяют и передавать, и автоматически обрабатывать платежные документы в банке.

Форма и вид рабочего места клиента, включая экранное меню, формируются в банке. Клиент получает готовое рабочее место, он может изменять его в пределах заданных банком полномочий. Работа клиента ограничивается только вводом диалогов или импортом данных из бухгалтерских программ, а также просмотром поступивших из банка сообщений. Импорт/экспорт данных может осуществляться встроенными или внешними процедурами в любые форматы. Специальный модуль позволит настроить систему на новый документ за несколько часов.

Интерфейс последних модификаций систем банк-клиент аналогичен широко используемым и зарекомендовавшим себя с наилучшей стороны интерфейсам известных программ электронной почты MS Outlook и The Bat.

Банк-клиент обеспечивает: создание и передачу различных типов клиентских платежных документов; обмен сообщениями произвольного формата; получение выписок в различных видах и форматах, а также иной информации из банка; построение внутренних расчетных и клиринговых систем в режиме реального времени как для обособленных подразделений банка, так и для счетов удаленных подразделений клиента.

Установка системы банк-клиент предполагает визит банковских специалистов в офис плательщика для установки и тестирования программного обеспечения, а также оценки систем ограничения доступа. Программное обеспечение занимает 10-15 Мбайт. Банк-клиент обычно «привязан» к конкретному компьютеру и телефону, что крайне сужает месторасположение работы с банком.

Клиентская часть системы позволяет создавать электронный архив документов и запросов, имеющий для системы юридическую силу. Возможность ведения базы данных по всем типам электронных документов важна для оптовых расчетов, чтобы клиент у себя имел копии всех документов и программное обеспечение однозначно позволяло идентифицировать их целостность и юридическую состоятельность. В оптовых системах конфликты между банком-участником и его клиентом из-за большой суммы платежей могут быть крайне болезненными. Не будь этой функции, клиент был бы бесправен и у банка

появляется соблазн злоупотреблений, что негативно отражается в целом на системе.

Дистанционное банковское обслуживание — это не только работа с клиентами банка, на и с его обособленными подразделениями, такими как филиалы, отделения, операционные кассы и пункты обмена валют. Очевидно, что скорость и тарифы за проведение платежей не должны зависеть от места обслуживания клиента. Банк должен выстроить систем внутреннего документооборота между своими подразделениями в режиме реального времени. Лучшие отечественные программные разработки банк-клиент организовывают внутреннюю расчетную систему банка.

Полная автоматизация создания, пересылки и обработки платежных документов, исключение из этого процесса человеческого участия, сводит тем самым почти к нулю затраты времени. Так, стоимость платежа через интернет-банк составляет всего 3-4 цента, что в 15 — 20 раз меньше чем в системах банк-клиент.

Интернет-банк перенял из систем банк-кли-ент развернутый интерфейс и широкие возможности визуального представления и обработки платежных документов с помощью компьютеров. Из телебанков он перенял возможность работы с банком с любой точки, подключенной к Интернету, и полную степень автоматизации результатов общения клиента с банком. Многие решения были заимствованы из других областей использования интернета, особенно из сектора организации магазинов электронной коммерции. Системы однозначной идентификации электронных подписей заимствованы из систем банк-клиент.

Основные задачи примерно те же, что и у банк-клиента с ориентацией на менее крупного и более массового клиента. Интернет-банк является одним из способов подготовки и доставки в банк в первую очередь платежных документов клиента, а также его стандартных запросов. Система, таким образом, осуществляет функции фронт-офиса банка, доставляя подготовленные и отправленные клиентами документы в операционную программу банка для их обработки и проведения. Системе делегируют функции логического контроля за правильностью формирования платежного документа, действительностью его подписи.

Отличительные особенности интернет-банка от систем банк-клиент: минимальный объем клиентской части — только система защиты и ключи в объеме максимум одной дискеты; абсолютная юридическая значимость и безопасность документооборота; минимальный НТТР-трафик банк-клиента в сеансе и возможность работы через ргоху-

сервер; безусловная простота и массовость внедрения; привычный и удобный, но в то же время не громозкий интерфейс.

Пока интернет-банк используется немногими наиболее восприимчивыми к новациям клиентами. Через несколько лет именно он станет самым популярным средством дистанционной работы с банковским счетом. Массовость интернет-банку обеспечит доступ в интернет с мобильного телефона.

В карточных платежных системах, как и в оптовых, есть банковский счет клиента в конкретном банковском офисе. Если в оптовых системах посещение банковского офиса еще допустимо, то в розничных это станет критически неудобно для клиента. Карточные системы одни из первых стали внедрять системы дистанционного доступа к банковскому счету.

Дистанционный доступ в карточных системах обеспечивает совокупность инфраструктурного оборудования. Как-то банкоматы, POS-терминалы, линии связи и процессинг платежных сообщений. Сама пластиковая карточка является своеобразным ключом к эффективному использованию этих устройств.

Банкомат по своему функционалу близок к компьютеру в офисе клиента оптовой системы с функциями систем банк-клиент или интернет-банк. Банкомат, как компьютер предприятия для работы с банком, через выделенную телефонную линию связан напрямую с банком и с процес-синговой компанией платежной системы.

Основное отличие банкомата заключается в дополнительной емкости для хранения и механизме обработки наличных. Несколько иной внешний вид банкомата является следствием его общественного пользования и необходимости обеспечить более высокую защиту и надежность работы. Банкоматы часто располагаются на улице, и это также усиливает требования к их устройству.

Банкомат в реальном времени проводит авторизацию, выдает наличные и сразу отражает выдачу по счету клиента. Наиболее современные банкоматы также способны осуществлять платежи по указанию владельца карточки как стандартные путем выбора из списка, так и индивидуальные, где требуется полный ручной ввод всех реквизитов. •Они готовы предоставлять разнообразную информацию о работе банка, о фондовых рынках и любую полезную деловую информацию.

Клавиатура банкомата больше похожа на клавиатуру мобильного телефона. Компьютерная клавиатура доступна только обслуживающему банкомат банковскому персоналу. Ограниченность клавиатуры сужает функциональные возможности банкомата. Делает затруднительным

массовую реализацию сложных процедур. Банкомат рассчитан на массового клиента, в том числе со слабыми навыками работы на компьютере. Как крайне дорогое устройство, банкомат не приспособлен для длительного совершения каждой единичной операции. Банку выгоднее масса коротких и простых операций снятия наличных, особенно с учетом того, что они приносят максимальные комиссии.

POS-терминал представляет собой устройство для оперативного и автоматического считывания реквизитов карточки. Он больше всего похож на современные миниатюрные кассовые аппараты, которые используются рыночными торговцами и водителями микроавтобусов. К реквизитам карточки добавляют заранее «вшитые» в устройство реквизиты магазина и набирают на простейшей клавиатуре сумму платежа. Таким образом он формирует требование платежа и отправляет его в банк-участник системы.

POS-терминал, как и банкомат, связан выделенной телефонной линией с банком и процес-синговой компанией. Передача сообщений и получение подтверждения о проведении платежа осуществляются максимум за несколько минут. К POS-терминалу можно добавить еще одну выносную простейшую клавиатуру для набора клиентом пин-кода карточки.

POS-терминал крайне прост и дешев. Основная задача POS-терминала заключается в формировании электронного образа платежного документа, печать его на подобие кассового чека в двух экземплярах для плательщика и получателя, коммуникации с банком на предмет автоматической авторизации и передачи платежного требования.

В принципе, посредством POS-терминала через кассы магазина держатель карточки может получить наличные. Сумма наличных будет списана с его карточного счета в пользу магазина как обычный платеж. Эта услуга недостаточно популярна у пользователя из-за повышенных комиссионных магазина. Наличие этих двух функций делает POS-терминал функционально схожим с простейшим банкоматом.

В экономически развитых странах практически каждый магазин имеет POS-терминалы и способен эффективно использовать карточки для оплаты покупок. Поэтому клиент не испытывает никаких затруднений в использовании карточки как платежного инструмента. Расчеты совершаются повсеместно, быстро и без каких-либо трудозатрат со стороны клиента. За сервис, впрочем, клиент платит дополнительные комиссионные платежной системе и банкам-участникам.

В Японии и Южной Корее получили широкое распространение РОБ-терминалы, совмещенные с мобильным телефоном. Это обеспечивает возможность свободного перемещения этого устройства дистанционного доступа. На небольшом числе платежей заметно снижаются издержки, поскольку покупка и оплата небольшого трафика мобильного телефона дешевле аренды выделенной телефонной линии. Достаточно широкое распространение получили Р05-терминалы, совмещенные с радиотелефонными трубками, обеспечивающими возможность переноса устройства до нескольких сот метров по офису или магазину.

Существует возможность снять наличные или получить выписку по счету не только посредством банкомата или в магазине через РОБ-тер-минал. Карточные системы дают возможность совершать такие простые операции из любого офиса любого банка-участника системы. Операции с карточкой можно совершить не только в полноценных отделениях банков, но и в операционных кассах и обменных пунктах. Последние, как и магазины, оборудуются Р08-терминалами. Повсеместное, особенно распространение банковских офисов делает использование карточки еще более комфортным для клиента.

Процессинговая компания является своеобразным посредником между программами первичной обработки клиентских распоряжений устройств дистанционного доступа и операционными программами банков. Она может одновременно обрабатывать большое число транзакций, из множества торговых точек и банков, в различном удалении от нее.

Процессинговая компания представляет собой набор серверов, компьютеров, специального программного обеспечения и множества входящих линий связи, а также небольшой офис и несколько человек обслуживающего персонала. Организация процессинга весьма дорогая из-за стоимости программного обеспечения, собственно материальные затраты при этом минимальны.

Ключом к эффективному взаимодействию с банкоматом или РОЭ-терминалом будет пластиковая карточка. Она и создана по стандартам, удобным для физического контакта с этими устройствами. На ней в электронном виде записаны все необходимые данные для быстрой коммуникации и формирования платежных инструкций. Карточка без этих устройств бесполезна и превращается в обычный пропуск в банковский офис для традиционного проведения операций. Принципы работы различных видов карточек одинаковы, различия заключаются в деталях автоматической обработки реквизитов.

Технической основой всех представленных выше средств дистанционного доступа является компьютер с подключением через линии связи к операционной программе банка или процессин-говой компании. Отличия заключаются в различной функциональности компьютеров: от полноценных в системах банк-клиент, интернет-банк или в банкоматах до миниатюрных в мобильных телефонах и POS-терминалах. Могут использоваться выделенные линии связи, быстрые подключения через обычные линии связи или сети операторов мобильной связи.

Очевидны различия в программном обеспечении компьютеров этих устройств, отражающих их различную функциональность. В сложных системах с большим набором операций для удобства клиентов реализован полноценный пользовательский интерфейс в стиле систем электронной почты MS Outlook или The Bât. Сложные системы более требовательны к оборудованию: к дисплею, клавиатуре, вычислительной мощности и памяти. В менее функциональных устройствах с небольшим набором стандартных операций ограничиваются использованием упрощенной клавиатуры и небольшого дисплея.

Все средства дистанционной работы оперируют электронными образами платежных документов, для подтверждения подлинности документа и акцепта плательщика используются электронные цифровые подписи. Различия наблюдаются в способе инициализации и постановки электронной подписи и в сложности алгоритма ее формирования, в способе получения средства дистанционной работы.

В наиболее значимых системах электронную подпись генерируют специальные устройства или файлы с особым режимом доступа, используются сложные алгоритмы. Установка средств дистанционной работы в офисе клиента осуществляется сотрудниками банков-участников, эти средства «привязываются» к конкретному офису и компьютеру. В розничных системах, где вероятный ущерб от мошенничеств меньше, используются обычные пин-коды, средства дистанционной работы можно взять на сайте банка-участника либо свободно приобрести в компьютерном салоне или салоне связи.

Различия в оборудовании, функциональности, в алгоритмах электронной подписи и способе получения устройств определяют их различную стоимость для клиентов и различную возможность массового использования.

В оптовых системах для передачи межбанковской корреспонденции и в обслуживании крупных предприятий, очевидно, по-прежнему будут

использовать системы банк-клиент как наиболее функциональные и защищенные. Дистанционная работа со средними и малыми предприятиями, наиболее состоятельными физическими лицами будет осуществляться через Интернет. В категориях цена/функциональность/безопасность ин-тернет-банк наиболее перспективен для массового «продвинутого» пользователя.

Массовый клиент, не обладающий компьютерной грамотностью «продвинутого» пользователя, с небольшим количеством платежей и сред-

ним достатком вместо сложных средств дистанционного доступа будет использовать пластиковую карту и мобильный телефон. Эти средства просты в использовании, относительно дешевы, уже получают повсеместное распространение. Для массового клиента наибольшие перспективы у мобильного телефона, поскольку он сочетает в себе простейшие дисплей, клавиатуру и микропроцессор, линию связи и простейшие средства защиты от несанкционированного использования.