Крупным шрифтом по микрокредитам

На рассмотрение Законодательного собрания Петербурга поступил проект поправки в Федеральный закон "О рекламе", призванный защитить россиян от недобросовестных кредитных структур. Если инициативу одобрят, при рекламе кредитов нужно будет указывать все условия, которые влияют на их итоговую стоимость. По мнению аналитиков, эта мера может серьезно подорвать бизнес микрофинансовых организаций (МФО), ставки которых измеряются сотнями процентов в год.

Проект постановления о законодательной инициативе о внесении изменения в ФЗ "О рекламе" вчера на рассмотрение ЗакСа внес депутат от "Единой России" Виталий Милонов. Народный избранник предлагает откорректировать пункт 3 статьи 28 (реклама финансовых услуг) и обязать рекламодателей указывать все условия, влияющие на стоимость кредита или займа. Помимо годовой процентной ставки это различные комиссии, страховки (жизни, здоровья, имущества), расходы на нотариальное заверение документов и оценку имущества, передаваемого в залог. При этом размер шрифта, которым следует указывать эту информацию, должен быть не меньше самого крупного шрифта в объявлении.

Сейчас рекламодатель обязан указывать все условия, влияющие на цену кредита, если в рекламе он упомянул хотя бы про одно из таких условий — например, процентную ставку. Благодаря этому МФО, которые выдают кредиты "до зарплаты", вообще не упоминают в рекламных материалах о том, как рассчитывается сумма выплат по их займам. На сайте одной из самых популярных в Петербурге МФО — компании "Деньга" (ООО "Авантаж") — корреспонденту "Ъ" не удалось обнаружить информацию о процентной ставке. Вместо этого там есть калькулятор, из которого следует, что человек, получивший заем в 1 тыс. рублей, через неделю должен вернуть 1210 рублей, то есть на 21% больше. Нетрудно посчитать, что за год набежит более 1000%. Это в 120 раз больше ставки рефинансирования ЦБ.

"В большинстве ситуаций граждане, не обладая достаточными знаниями в сфере кредитования, не могут оценить размер возлагаемых на них обязательств и, исходя из представленных кредитной организацией данных, не могут рассчитать действительную стоимость кредита с учетом "скрытых" процентов, — пишет в пояснительной записке господин Милонов. — В результате граждане под воздействием эффекта от рекламы заключают такие договоры, по которым к моменту возврата полученных денежных средств зачастую оказываются на грани несостоятельности".

Если ЗакС примет постановление о законодательной инициативе в двух чтениях, она будет направлена на рассмотрение Государственной думы.

Представители МФО восприняли предложения единоросса негативно. "Я считаю, что клиента в первую очередь интересует, какой у него будет ежемесячный платеж. Жители нашей необъятной страны несколько далеки от знания финансовых тонкостей, — заявил "Ъ" коммерческий директор ООО "Амига" Дмитрий Панин. — Милонову заняться нечем. Он не знает, за что схватиться. Надо же чем-то заняться обществу, внести какую-то смуту".

Зато крупные банки отнеслись к законопроекту более благосклонно. "Подобные нововведения могли бы значительно повысить информированность населения о реальной стоимости привлекаемых кредитов, — отметила руководитель направления анализа долгового рынка дирекции операций на финансовых рынках банка "Санкт-Петербург" Ольга Лапшина. — Я считаю, что здесь можно было бы пойти дальше и обязать рекламодателей финансовых услуг указывать годовую эффективную процентную ставку, то есть фактическую стоимость кредита для заемщика. Также важным пунктом является возможность одностороннего пересмотра кредитором процентной ставки по договору при определенных условиях". По мнению госпожи Лапшиной, от инициативы Виталия Милонова пострадают в первую очередь МФО, так как "многие из них используют в своих целях низкую финансовую грамотность и плохую информированность своих заемщиков об условиях предоставления денег".

Аналитик инвестиционного холдинга "Финам" Владислав Кочетков также считает, что если МФО обяжут указывать в рекламе годовую процентную ставку, это отпугнет значительную часть их клиентов. В то же время на работу крупных банков это почти не повлияет, поскольку большинство из них уже сейчас сообщает потенциальным заемщикам размер эффективной ставки, утверждает эксперт.

Как считает руководитель медиаотдела компании "Актив Медиа Груп" Дарья Лейдерман, если проект господина Милонова получит силу закона, это будет стимулировать рекламные агентства работать более качественно. "Дело в том, что рекламодатель сам страдает от своей рекламы, умалчивая в ней существенные моменты. Данные уловки рекламодателя потребитель расценивает как явную ложь, что не может не сказаться на имидже рекламируемого объекта, — полагает она. — Скорее всего, данный законопроект будет принят и, возможно, будет иметь распространение и на другие сферы. Хотя есть один существенный момент: указать все условия кредита (займа) практически невозможно с сохранением эффективности рекламного воздействия".

Схожего мнения придерживается генеральный директор коммуникационного агентства "Репутация" Наталья Суслова. "Эффективным может стать закон, который обязывает указывать существенные условия кредита. Но при этом, с юридической точки зрения, в понятие "существенные условия" может быть включено множество пунктов, полное указание которых невозможно в рекламном сообщении, — подчеркнула госпожа Суслова. — Кроме того, не ясно, как законопроект будет регулировать рекламу на больших форматах, не превратив их в нагромождение текста". На этот недостаток законопроекта указал и Владислав Кочетков: "Если две трети рекламного объявления будет составлять текст с огромным количеством цифр, она будет плохо восприниматься".