Формирование депозитной политики коммерческим банком

ФОРМИРОВАНИЕ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ К.О. Котляров, студент

Севастопольский государственный университет

DOI: 10.24411/2411-0450-2019-10844

Аннотация. В статье рассмотрены основы формирования депозитной политики коммерческих банков, а также проанализирован такой банковский продукт как вклад. Целью статьи является исследование основ формирования депозитной политики коммерческого банка, сущности банковского вклада с проведением анализа структуры и динамики банковских вкладов населения. В статье приведены статистический данные ЦБ РФ динамики вкладов физических лиц в банковский сектор за 2015-2018 г.г. и структурно-динамические данные по депозитному портфелю АБ «Россия» за 2015-2018 г.г. Приведенные данные показали, что темп прироста вкладов физических лиц в банковский сектор уже сейчас стал снижаться, что подтверждает значимость исследования проблем организации правильной депозитной политики и недопущения оттока денежных средств из банковского сектора.

Ключевые слова: коммерческий банк, ресурсная база, депозитная политика, банковский вклад.

Актуальность проблемы модификации депозитной политики в целом и удержания уже имеющихся ресурсов, а также последующее их увеличение, обусловлена резким снижением в российской экономике относительно «недорогих» ресурсов. В настоящее время необходимо стабилизировать ситуацию в российской банковской системе путём предотвращения оттока средств с различных депозитных счетов как юридических, так и физических лиц, а главное - преодоления общих панических настроений кредиторов и вкладчиков, негативно влияющих на уровень платежеспособности и ликвидности и, как следствие, возможное банкротство, вследствие изъятий значительной денежной массы, не только отдельных кредитных организаций, но и на всю банковскую систему в целом. Сделать это можно путём оптимально выстроенной депозитной политики.

Благополучное функционирование и эффективную деятельность коммерческого банка нельзя обеспечить без достаточной и грамотно структурированной ресурсной базы, благодаря которой он выполняет активные операции. Но это представляется возможным при тщательно разработанной и экономически обоснованной депозитной политики. Банк при организации депозит-

ной политики должен руководствоваться своими стратегическими и оперативными целями, учитывать конъюнктуру рынка, интересы и требования своих клиентов. Взаимовыгодные отношения клиентов и кредитной организации - гарантия успеха реализации депозитной политики.

Многие экономисты в своих работах дают определение депозитной политике, при этом они все по-разному подходят к ее формулировке. Но во всем этом множестве можно выделить общий смысл определения. Депозитная политика - это банковская политика, представляющая собой деятельность по привлечению средств на депозиты и эффективному распределению и управлению ими. Главным и решающим условием благополучного осуществления банками своей депозитной политики является эффективное использование аккумулированных средств.

Для полного раскрытия теоретико-методических основ вопроса формирования депозитной политики банка, необходимо изучить и представить конкретную интерпретацию терминов, а именно - банковского вклада и банковского депозита.

Согласно ст. 834 ГК РФ, банковский вклад и банковский депозит являются синонимами. Однако это не совсем так, под

депозитом в мировой банковской практике понимаются денежные средства или ценные бумаги, активы, отданные на хранение в финансово-кредитные или банковские учреждения [1]. А вклад - это денежные средства, размещаемые в банке. Это объясняется тем, что большинство терминов являются заимствованными с английского языка, а слова "вклад" в нем нет, и любая операция, выполняемая клиентом, по внесению чего-либо в банк, называется депозитом. В русском языке наличие двух близких и часто замещающих друг друга определений привело к возникновению различий по их значению и употреблению. Следовательно, депозит является более "широким" понятием, а вклад - одним из видов депозита. В российской практике депозитом еще называется вклад юридического лица.

Для российских граждан на сегодняшний день самым востребованным инвестиционным инструментом приходится именно банковский вклад ввиду его доступности и легкости использования. Согласно статистическим данным Центрального Банка Российской Федерации, на август 2018 года сумма вкладов физических лиц в банковском секторе составила 21 524 670 млн.рублей. С каждым годом эта цифра продолжает расти, еще в конце 2017 года она была равна 19 618 311 млн. рублей, а в конце 2016 года - 17 578 634 млн. рублей. Однако за 2017 год прирост составил 2 039 677 млн. рублей, а за 2018 год -1 906 359, что на 133 318 млн. рублей меньше. Здесь мы видим возможную тенденцию к будущему понижению. Наиболее часто встречаемый срок банковского вклада - от 1-го до 3-х лет [4].

Каждая кредитная организация определяет для себя собственную депозитную политику по формированию ресурсной базы, что представляет собой разработку целей, задач и приоритетов на ближайшую и отдаленную перспективу по развитию собственной деятельности, связанной с привлечением ресурсов [2]. Главная цель при формировании депозитной политики -поддержание достаточного уровня ликвидности, рост ресурсной базы и минимизация стоимости её привлечения.

При проведении депозитной политики выделяют основные мероприятия, позволяющие эффективно ее реализовывать. А именно: грамотное исследование депозитного рынка, его сегментация и последующее определение целевых рынков. В ходе формировании депозитной политики банк должен учитывать о многих факторах, влияющих, а иногда и определяющих ее, к которым относится:

- законодательные (принимаемые на уровне государства) и подзаконные (выпускаемые Банком России) акты;

- положение банковского сектора и состояние экономики в целом;

- ставка рефинансирования (ключевая) Банка России.

Инструментами, используемые банком при формирования ресурсной базы, как было сказано выше, являются депозиты, а также остатки на расчетных, текущих и прочих счетах, которые представляют собой средства до востребования и формируются в процессе хозяйственного оборота клиентов банка [3]. В связи с этим банк должен не только предлагать выгодные процентные ставки по вкладам, но и иметь высокое качество обслуживания клиентов, широкую вариативность банковских операций, услуг и продуктов, быть надежным и высокопрофессиональным. Всё это в значительной мере формирует имидж банка, его рыночную привлекательность, а как следствие - увеличение клиентской и ресурсной базы.

Заимствование денежных средств как инструмент формирования ресурсной базы не оказывает значительного влияния на депозитную политику. Несмотря на данный факт, оперативность привлечения денежных ресурсов на межбанковском рынке для поддержания должного уровня ликвидности оказывает весомую роль, что может расцениваться как косвенное влияние на депозитную политику.

Основные положения депозитной политики банка закреплены в специальном внутреннем документе по организации депозитного процесса.

Общие условия по привлечению средств банком определяет правление банка. Оно устанавливает ценовую (процент-

ную) политику банка, предельные процентные ставки на мобилизуемые ресурсы и индивидуальные ставки по определенным счетам. Председатель правления банка обеспечивает исполнение решений, принимаемых правлением банка.

В рамках внутреннего контроля банка, за реализуемой им депозитной политикой ведется контроль. Ответственность за исполнение депозитной политики приходится на отдел по работе с клиентами.

Рассмотрим современную структуру и тенденции в области депозитной политики в российских коммерческих банках.

Банки разрабатывают и реализуют разные стратегии и модели для проведения эффективной депозитной политики, что особенно важно в современной нестабильной общеэкономической ситуации в стране.

На диаграмме видно, что основную долю в портфеле привлеченных средств занимают депозиты юридических лиц. Следовательно, можно утверждать, что ключевым направлением деятельности Банка «РОССИЯ» является обслуживание корпоративных клиентов.

По сравнению с 2015 годом в 2018 году вклады физических лиц выросли на 179,71%, а депозиты юридических лиц -89,02%.

Рассмотрим вклады населения по данным годовой отчетности АБ «Россия» (таблица).

Согласно приведенной статистике основным источником прироста ресурсной базы, являются депозиты юридических лиц. На начало 2018 года они выросли на 17,99% по сравнению с предыдущим годом и составили 784 947 017 тыс. руб. [5].

Таблица 1. Вклады населения по данным АБ «РОССИЯ» с 2015 г. по 2018 г., тыс. руб.

01.01.2015 г. G1.G1.2G16 г. 01.01.2017 г. 01.01.2018 г.

Физические лица 31 542 929 43 171 479 57 599 236 88 229 G21

Юридические лица 415 279 G35 511 584 541 665 279 171 784 947 G17

Всего 446 821 964 554 756 G2G 722 878 4G7 873 176 G38

Рост вкладов физических лиц и депозитов юридических лиц, обусловлен как увеличением реальных доходов населения, так и совершенствованием и конкурентоспособностью корпоративного обслуживания банком соответственно. Так же можно отметить, что одним из факторов роста

привлеченных средств стало то, что банк АБ «Россия» является одной из тех кредитных организаций, которые вошли в 2014 году на банковский рынок республики Крым и города Севастополя. Данные таблицы изобразим на диаграмме.

1GGGGGG GGG 9GGGGG GGG 8GGGGG GGG 7GGGGG GGG 6GGGGG GGG 5GGGGG GGG 4GGGGG GGG 3GGGGG GGG 2GGGGG GGG 1GGGGG GGG G

I Физические лица 'Юридические лица 'Всего

Рисунок. Вклады населения по данным АБ «Россия» с 2015 г. по 2018 г., тыс. руб.

На диаграмме видно, что основную долю в портфеле привлеченных средств занимают депозиты юридических лиц. Сле-

довательно, можно утверждать, что ключевым направлением деятельности Банка

«Россия» является обслуживание корпоративных клиентов.

По сравнению с 2015 годом в 2018 году вклады физических лиц выросли на 179,71%, а депозиты юридических лиц -89,02%.

После проведенного исследования можно сделать вывод, что ключевыми на-правленностями формирования депозит-

ной политики коммерческими банками в нынешних реалиях являются:

- рост привлеченных средств;

- определение приоритетного сегмента рынка и клиентуры;

- повышение ликвидности банков;

- автоматизация банковской системы;

- вариативность банковских продуктов и услуг, а также несомненное улучшение

их качества.

Библиографический список

1. Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин. - Изд. 2-е, перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2014.

2. Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. - 15-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2016.

3. Серия "Банковское дело": в 5 т. Операции коммерческого банка: учебник / под ред. Ю.А. Ровенского, Т.В. Белянчиковой. - М.: РГ - Пресс, 2017.

4. Официальный сайт Центрального Банка РФ. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: свободный, https://cbr.ru/

5. По данным АБ "РОССИЯ". Корпоративная отчетность. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: свободный, https://abr.ru/

FORMING A DEPOSIT POLICY BY A COMMERCIAL BANK

K.O. Kotlyarov, student Sevastopol state university

Abstract. The article describes the basics of formation of the deposit policy of commercial banks, and also analyzed such a banking product as a contribution. The aim of the article is to study the fundamentals of the formation of the deposit policy of a commercial bank, the essence of the bank deposit with an analysis of the structure and dynamics of bank deposits of the population. The article presents statistical data of the Central Bank of the Russian Federation on the dynamics of deposits of individuals in the banking sector for 2015-2018. and structural and dynamic data on the deposit portfolio of the Bank "Russia" for 2015-2018. The data showed that the growth rate of individual deposits in the banking sector has already begun to decline, which confirms the importance of researching the problems of organizing a proper deposit policy and preventing cash outflows from the banking sector.

Keywords: commercial bank, resource base, deposit policy, bank deposit.