СИСТЕМА И СПОСОБ ТРАНЗАКЦИЙ
SYSTEM AND METHOD OF TRANSACTIONS

ОБЛАСТЬ ТЕХНИКИ, К КОТОРОЙ ОТНОСИТСЯ ИЗОБРЕТЕНИЕ
Настоящее изобретение относится к системе и способу транзакций. Система и способ, в частности, обеспечивают выполнение безопасных, основанных на Интернете финансовых транзакций типа "мобильный бумажник".
В настоящем описании, если только контекст не требует другого, слово "содержать" или его вариации, такие как "содержит" или "содержащий", следует понимать, как подразумевающее включение указанного отдельного предмета или группы отдельных предметов, но не исключает наличие любого другого отдельного предмета или группы отдельных предметов.
Кроме того, в настоящем описании, если только контекст не требует другого, слово "включать в себя" или его вариации, такие как "включает в себя" или "включающий в себя", следует понимать как подразумевающее включение указанного отдельного предмета или группы отдельных предметов, но не исключает наличие любого другого отдельного предмета или группы отдельных предметов.
ПРЕДШЕСТВУЮЩИЙ УРОВЕНЬ ТЕХНИКИ
Каждый документ, ссылка, заявка на патент или патент, цитируемые в данном тексте, в явном виде представлен здесь полностью по ссылке, что означает, что он должен быть прочитан и читатель должен его рассматривать как часть данного текста. Такой документ, ссылка, заявка на патент или патент, цитируемый в данном тексте, не повторяется в данном тексте просто по причине краткости изложения.
Следующее описание уровня техники изобретения предназначено только для того, чтобы способствовать пониманию настоящего изобретения. Следует понимать, что описание не является признанием или принятием того, что любой материал, на который сделана ссылка, был опубликован, является известным или составляет часть известного уровня техники для специалиста в данной области техники в любой юрисдикции, на дату приоритета изобретения.
Люди путем обмана могут использовать кредитную карту, связанную со счетом, или другие детали идентификации счета для нелегального выполнения транзакций со счетом без авторизации со стороны легитимного владельца счета.
Известна система предшествующего уровня техники, которая обеспечивает дополнительную безопасность, позволяя держателю карты финансового счета, такой как кредитная карта или дебетовая карта, запрещать и повторно разрешать использование карты путем многократного блокирования и разблокирования карты.
Однако в данной системе принят подход "все или ничего" в отношении проблемы безопасности, состоящий в том, что транзакции вообще не могут быть выполнены, когда ассоциированная карта находится в блокированном состоянии, и держатель должен разблокировать карту прежде, чем он сможет выполнить какие-либо транзакции.
Настоящее изобретение направлено на предоставление системы и способа транзакций, которые уменьшают или предотвращают возникновение мошенничества с транзакциями, по меньшей мере, в некоторой степени.
СУЩНОСТЬ ИЗОБРЕТЕНИЯ
В соответствии с первым аспектом настоящего изобретения предусмотрен способ транзакций, содержащий этапы, на которых:
принимают запрос на изменение канала или режима транзакции для счета, имеющего множество каналов/режимов транзакций, с первого состояния на второе состояние; и
изменяют состояние канала/режима транзакции на второе состояние в ответ на принятый запрос.
Предпочтительно, находясь в первом состоянии, канал/режим транзакции является отключенным или блокированным, что предотвращает выполнение транзакций в отношении счета через канал/режим транзакции, и, находясь во втором состоянии, канал/режим транзакции является включенным или разблокированным, что обеспечивает возможность выполнения транзакций в отношении счета через канал/режим транзакции.
В качестве альтернативы, канал/режим транзакции является включенным/разблокированным, когда он находится в первом состоянии, и отключенным/заблокированным, когда он находится во втором состоянии.
Предпочтительно, запрос содержит выбор канала/режима транзакции из множества каналов/режимов транзакций.
Предпочтительно, способ дополнительно содержит возврат канала/режима транзакции в первое состояние при удовлетворении предписанного условия. Предписанное условие может содержать выполнение транзакции в отношении счета через канал/режим транзакций, и/или истечение периода времени после изменения канала транзакции с переходом во второе состояние.
Предпочтительно, изменение состояния автоматически возвращается в первое состояние в течение заданной задержки времени или после использования канала/режима транзакции.
Предпочтительно, способ дополнительно содержит этапы, на которых принимают сообщение транзакции в отношении счета, причем сообщение транзакции содержит запрос на выполнение транзакции в отношении счета, через канал/режим транзакции; определяют, находится ли канал/режим транзакции в первом состоянии или во втором состоянии; и выполняют запрашиваемую транзакцию или альтернативное действие на основе заданного состояния. Альтернативное действие может содержать отказ по запрашиваемой транзакции.
Предпочтительно, канал/режим транзакции представляет собой транзакцию, выполняемую в режиме онлайн через Интернет. В качестве альтернативы, канал/режим транзакции может представлять собой дебетовую транзакцию, транзакцию, связанную с накоплениями/срочным депозитом, транзакцию по займу, транзакцию с чеком, покупку, трансферт и/или транзакцию по изъятию средств.
Предпочтительно, счет содержит, по меньшей мере, один вспомогательный счет.
В соответствии со вторым аспектом настоящего изобретения предусмотрена система транзакций, содержащая:
сеть передачи данных; и
центр обеспечения транзакций, предназначенный для обеспечения выполнения транзакции в отношении счета, имеющего множество каналов или режимов транзакций, и выполненный с возможностью принимать через сеть передачи данных запрос от владельца счета на изменение состояния канала/режима транзакции множества каналов/режимов транзакции с первого состояния на второе состояние;
при этом центр обеспечения транзакций выполнен с возможностью, после приема запроса, изменять состояние канала транзакции на второе состояние.
Предпочтительно, находясь в первом состоянии, канал/режим транзакции отключают или блокируют, предотвращая выполнение транзакций в отношении счета через канал/режим транзакции, и находясь во втором состоянии, канал/режим транзакции включают или разблокируют, обеспечивая возможность выполнения транзакций в отношении счета через канал/режим транзакции.
В качестве альтернативы, канал/режим транзакции включен/разблокирован, находясь в первом состоянии, и выключен/заблокирован, находясь во втором состоянии.
Предпочтительно, запрос содержит выбор канала/режима транзакций из множества каналов/режимов транзакций.
Предпочтительно, центр обеспечения транзакций выполнен с возможностью возвращать канал/режим транзакции в первое состояние по удовлетворению предписанного условия. Предписанное условие может содержать выполнение транзакции в отношении счета через канал/режим транзакции, и/или истечение периода времени после изменения канала/режима транзакции с переходом во второе состояние.
Предпочтительно, изменение состояния автоматически возвращается в первое состояние в течение заранее заданной задержки времени или после использования канала/режима транзакции.
Предпочтительно, центр обеспечения транзакции выполнен с возможностью принимать сообщение транзакции в отношении счета, при этом сообщение транзакции содержит запрос на выполнении транзакции в отношении счета через канал/режим транзакции, определять, находится ли канал/режим транзакции в первом состоянии или во втором состоянии, и выполнять запрашиваемую транзакцию или альтернативное действие на основе определенного состояния. Альтернативное действие может содержать отказ в выполнении запрашиваемой транзакции.
Предпочтительно, канал/режим транзакции представляет собой выполняемую в режиме онлайн транзакцию через Интернет. В качестве альтернативы, канал/режим транкзации может представлять собой транзакцию с дебетовым счетом, транзакцию со сберегательным/срочным депозитом, заем, проверку, покупку, трансферт и/или транзакцию по изъятию денежных средств.
Предпочтительно, счет содержит, по меньшей мере, один вспомогательный счет.
В соответствии с третьим аспектом настоящего изобретения предложена подсистема транзакций для использования в системе транзакций, при этом подсистема транзакций выполнена с возможностью обеспечивать выполнение транзакций в отношении счета, имеющего множество каналов или режимов транзакций; принимать через сеть связи запрос от владельца счета на изменение состояния канала/режима транзакций множества каналов/режимов транзакций с первого состояния на второе состояние; и, после приема запроса, изменять состояние канала транзакции на второе состояние.
Предпочтительно, счет содержит, по меньшей мере, один вспомогательный счет.
КРАТКОЕ ОПИСАНИЕ ЧЕРТЕЖЕЙ
Настоящее изобретение будет описано ниже только в качестве примера со ссылкой на приложенные чертежи, на которых:
на фиг.1 показано схематическое представление варианта осуществления системы транзакций в соответствии с аспектом настоящего изобретение;
на фиг.2 показана схема последовательности блокирования запроса на покупки через Интернет, обработанного в системе транзакций по фиг.1;
на фиг.3 показана схема последовательности "не собственной" покупки через Интернет транзакцию, обработанную в системе транзакций по фиг.1;
на фиг.4 показано схематическое представление другого варианта осуществления системы транзакций в соответствии с аспектом настоящего изобретение.
ПОДРОБНОЕ ОПИСАНИЕ ИЗОБРЕТЕНИЯ
На фиг.1 представлен первый вариант осуществления системы 10 транзакций в соответствии с аспектом настоящего изобретения.
Система 10 транзакций содержит первое средство или устройство транзакций, предназначенное для генерирования сообщения транзакции для передачи в центр обеспечения транзакций. В описанном варианте осуществления первое средство транзакций содержит портал оплаты в форме коммерческого web-сайта или шлюза для оплаты.
Web-сайт доступен для пользователей через web-браузер персонального компьютера 12, который функционально соединен с возможностью передачи данных с другими компонентами системы 10 транзакций через сеть передачи данных. Средство передачи данных работает через Интернет, однако, другие способы, такие как непосредственное соединение, можно использовать в других вариантах осуществления изобретения.
Торговая фирма предлагает товар и другие услуги для продажи, которые могут быть куплены в режиме онлайн клиентом, который обратился к web-сайту.
Персональный компьютер 12 имеет стандартную конфигурацию и включает в себя средство отображения в форме монитора или визуального дисплея, средство управления, такое как клавиатура, и другие соответствующие периферийные устройства, такие как мышь, которые обеспечивают для пользователя возможность взаимодействия с web-сайтом и программными приложениями.
Использование и работа через Интернет, компьютеры и серверы, использующие программные приложения и порталы для оплаты, хорошо известны для специалиста в данной области техники и их не требуется описывать более подробно здесь, за исключением того, что относится к настоящему изобретению.
В описываемом варианте осуществления центр обеспечения транзакций представляет собой MasterCard Worldwide. В качестве альтернативы, в вариантах осуществления изобретения используются другие центры обеспечения транзакций, такие как, например, American Express Company или VISA Inc. Использование и работа транзакций, выполнение которых обеспечивается MasterCard Worldwide, хорошо известны специалисту в данной области техники и не требуют дополнительного описания каких-либо дополнительных деталей, за исключением того, что относится к настоящему изобретению.
Система 10 транзакций также содержит сервер, имеющий процессор 14 интерфейса MasterCard ("MIP"), который взаимодействует с сетью 16 передачи данных системы глобальной оплаты MasterCard и который выполнен с возможностью обеспечивать обмен данными между персональным компьютером 12 и MasterCard Worldwide.
MIP 14 также имеет интерфейсы с сервером 18 Unicard Gateway ("UC"), который имеет компьютерное программное приложение для транзакций ("приложение транзакций"), которое содержится и которое работает в нем. Приложение транзакции выполнено с возможностью обеспечения осуществления ряда функций, как будет более подробно описано ниже. В другом варианте осуществления изобретения сервер 18 UC может быть заменен шлюзом 20 Card Host Gateway ("CHG", главный шлюз карт). Данный вариант осуществления представлен на фиг.4 на чертежах и описан более подробно после описания первого варианта осуществления изобретения.
В первом варианте осуществления изобретения база данных 22 UC функционально соединена с сервером 18 UC с возможностью обмена данными с ним, чтобы обеспечить возможность считывания данных из базы данных 22 UC и записи данных в нее.
Система 10 транзакций дополнительно содержит подсистему 24 финансовых услуг ("FSE"), содержащую приложение системы управления бумажником потребителя приложение (CWS), сохраненное и работающее в ней и функционально соединенное с базой 26 данных CWS, для обеспечения возможности считывания в нее из нее. Приложение CWS выполнено с возможностью обеспечивать осуществление ряда функций, как будет описано более подробно ниже.
Сервер 18 UC также функционально соединен с FSE 24.
Система 10 транзакций также содержит второе средство транзакций или устройство передачи данных для генерирования сообщения транзакции в форме, например, сообщения службы коротких сообщений ("SMS"), службы мультимедийных сообщений ("MMS"), сообщения электронной почты и т.д. В описанном варианте осуществления она содержит мобильный или портативный радиотелефон 28.
Работа и конфигурация сотового радиотелефона хорошо известны специалисту в данной области техники и, таким образом, нет необходимости описывать их более подробно здесь, за исключением того, что относится к настоящему изобретению.
Телефон 28 используется в сети передачи данных. Сеть передачи данных принадлежит оператору связи и/или эксплуатируется им. Сеть передачи данных обеспечивает осуществление обмена данными между сторонами, подключенными к ней, таким образом, как хорошо известно специалисту в данной области техники, и при этом нет необходимости описывать здесь какие-либо дополнительные детали, за исключением того, что относится к настоящему изобретению.
Сеть передачи данных включает в себя все свойства известных сотовых радиотелефонных сетей, включая множество базовых станций и центр сетевого обслуживания или центр коммутаций мобильной связи. Центр коммутаций мобильной связи направляет сообщения в соответствующие места назначения. Сеть передачи данных содержит множество "сот", которые не показаны (каждая сота обслуживается базовой станцией. Мобильные станции, такие как телефон 28, могут выполнять роуминг в пределах сети передачи данных и находятся на связи с базовой станцией, которая обслуживает соту, в которой они расположены), при условии, что они находятся либо в активном режиме, либо в режиме ожидания или в режиме "прослушивания". Таким образом, мобильные станции выполнены с возможностью передачи и приема сигналов в и из базовых станций, для передачи данных (таких как аудиоданные, данные управления и текстовые данные) в центр мобильной коммутации и из него своим намеченным получателям, таким как другие мобильные станции, или серверам, таким как серверы Интернет.
В описанном варианте осуществления сеть передачи данных представляет собой сеть Глобальной системы мобильной связи ("GSM"). Телефонные сети сотовой радиосвязи GSM, работа таких сетей и терминалы, использующие эти сети, известны специалисту в данной области техники и поэтому не требуют дополнительного подробного описания здесь, кроме того, что относится к настоящему изобретение. Следует отметить, что сеть передачи данных не ограничена сетью GSM и в альтернативных вариантах осуществления изобретения могут использоваться другие протоколы обмена данными.
Оператор связи предоставляет функцию SMS в сети передачи данных, и в этом отношении центр коммутации мобильной связи стыкуется для взаимодействия с центром 30 службы коротких сообщений ("SMSC"), который выполнен с возможностью управлять функциями SMS в сети передачи данных. В частности, SMSC 30 принимает SMS-сообщения из различных источников, идентифицирует отправителя, содержимое и получателя сообщения и доставляет его получателю.
Абонент или пользователь сети передачи данных может передавать или принимать текстовые сообщения, используя функцию SMS, предоставляемую в сети передачи данных, например, используя мобильную станцию, такую как телефон 28, или используя компьютер, соединенный со шлюзом SMS через Интернет, или любое другое соответствующее средство.
В компонентах системы 10 транзакций предусмотрены аппаратные и программные средства, которые обеспечивают возможность их работы для выполнения описанных функций.
Описанные выше и другие компоненты системы 10 транзакций будут более подробно описаны ниже.
Телефон 28 принадлежит и используется клиентом или абонентом услуги "бумажника" в мобильном телефоне, которая обеспечивает использование счета виртуальной карты или электронного бумажника, связанного с номером телефона 28, для финансовых операций. В описанном варианте осуществления это содержит услугу Smart Money™, предоставляемую Smart Communications и описанную в следующей заявке на патент Филиппин: SMART Money (Заявка №. 1-2004-00286), дата подачи: 13 июля, 2004 г., Название: Method and System for Macropayment and Micropayment Processing Using Cellphone-Linked Virtual Card Accounts. В альтернативных вариантах осуществления изобретения может использоваться другой бумажник в мобильном телефоне или аналогичные услуги, предоставленные другими провайдерами услуг.
Во всем описании счет виртуальной карты или электронный бумажник будет называться Smart e-Money или просто e-Money. Абонент имеет возможность участвовать в мобильных коммерческих транзакциях, используя e-Money без какой-либо физической карты.
Появление услуг типа бумажник в мобильном телефоне, таких как e-Money, привело к возможности получения множества удобств для конечных пользователей. С помощью услуги бумажник в мобильном телефоне для конечного пользователя становится возможным использовать свой мобильный телефон в любом количестве финансовых операций.
В случае, когда подписка на e-Money первоначально активирована (например, абонентом, выполняющим программное приложение в результате выбора соответствующего пункта меню, предусмотренного в модуле идентификации абонента ("SIM") на SIM-карте телефона 28), счет для абонента формируют из множества доступных (не назначенных) номеров счетов карты MasterCard, ему назначают персональный идентификационный номер e-Money ("М-PIN"), выбранный абонентом для дополнительной безопасности, и его связывают с номером цифровой сети интегрированных услуг мобильного абонента ("MSISDN") и с SIM-картой телефона 28.
В то время как в описанном варианте осуществления номер карты для MasterCard связан со счетом, в альтернативных вариантах осуществления изобретения любая уникальная идентификация счета может быть связана со счетом, например, по кредитным картам других типов или, например, по дебетовым картам.
FSE 24 приспособлена выполнять транзакции e-Money абонентов и через приложение CWS, приспособлена выполнять управление и администрирование записей абонента, которые содержаться в базе 26 данных CWS. Эти функции включают в себя прием и определение запросов на транзакции, удостоверение и обработку транзакций и генерирование и передачу сообщений уведомлений абонентам.
База 26 данных CWS имеет множество записей. Каждая запись содержит набор информации счета, относящейся к счету, предоставленному провайдером услуги e-Money (а именно, Smart Communications в описанном варианте осуществления) через FSE 24.
База 26 данных CWS содержит информацию об абоненте, такую как:
- М-PIN, ассоциированный со счетом;
- номер счета MasterCard;
- MSISDN устройства, привязанного к счету;
- рабочий статус счета, такой как активный/действующий, неактивный и т.д.; и
- статус безопасности для счета. Он устанавливает, какие из каналов/режимов транзакции, доступных для счета, будут включены, что будет более подробно описано ниже.
В вариантах осуществления изобретения дополнительная информация может быть сохранена либо в базе 26 данных CWS, либо в другой функционально соединенный базе данных, включая:
- имя владельца счета (абонента);
- адрес владельца счета (абонента);
- лимит счета;
- текущий баланс счета;
- детали транзакций, выполненных в отношении счета;
- дата срока истечения номера карты MasterCard, связанной со счетом;
- идентификатор(ы) для обмена данными с телефоном 28 (и/или любым другим устройством, привязанным к счету или ассоциированным с владельцем счета), например номером телефона, адресом электронной почты и т.д.; и
- типы транзакций (каналы/режимы транзакций), которые могут быть выполнены через счет (более подробно описано ниже).
Любая подходящая структура базы данных может использоваться при условии, что она обеспечивает возможность соответствующего сохранения и порядок в очереди сохраненных данных.
Эти детали используются для идентификации и связи с абонентом, когда транзакции заканчиваются в отношении счета, и с тем, чтобы обеспечить выполнение таких транзакций.
Одна из записей в базе данных 26 CWS предназначена для владельца телефона 28 и после этого должна упоминаться как запись абонента. Запись абонента содержит соответствующие детали для абонента и для телефона 28.
Ассоциирование счета e-Money с номером карты MasterCard является выгодным, поскольку оно обеспечивает для абонента множество каналов, типов или режимов транзакций для использования (оно дополнительно расширяет потенциальные возможности использования услуги бумажника в мобильном телефоне). В этом отношении, в дополнение к разрешению абоненту участвовать в мобильных коммерческих транзакциях используя e-Money без физической карты в качестве первого канала/режима транзакции, для абонента обеспечивается вариант участия в онлайн-транзакциях через Интернет путем передачи соответствующего номера карты MasterCard и других деталей, в качестве второго канала/режима транзакции. Кроме того, это позволяет в необязательном порядке создавать физическую карту, ассоциированную со счетом, для использования в традиционных транзакциях в пунктах продажи ("POS"), в банкоматах ("ATM") и в аналогичных транзакциях, требующих физической карты, в качестве третьего канала/режима транзакции.
Эти преимущества возникают, когда счет мобильного телефона связан с любой дебетовой или кредитной картой, а не только с картами, которые предоставляет MasterCard Worldwide, при этом пользователь получает возможность задействовать ассоциированные регистрационные данные дебетовой/кредитной карты для использования бумажника в мобильном телефоне для покупок через Интернет, которые требуют регистрационных данных дебетовой/кредитной карты.
Кредитные карты и связанные с кредитными картами устройства, системы POS и системы АТМ хорошо известны специалистам в данной области техники, и, как таковые, не требуют более подробного описания здесь, за исключением случая, когда они относятся к настоящему изобретению.
Степень безопасности, ассоциированная с выполняемыми транзакциями, изменяется в соответствии с каналом/режимом, так что некоторые из них являются более безопасными, чем другие.
В этом отношении, покупки на основе web- или онлайн-транзакций, по сути, являются менее безопасными и более рискованными, чем покупки или транзакции на основе POS. Описанный вариант осуществления изобретения снижает этот риск, обеспечивая для абонента возможность избирательно выбирать, когда активировать или включить второй канал транзакции (то есть, транзакции в режиме онлайн), при удобном постоянном поддержании других (по сути, более защищенных) каналов транзакций во включенном состоянии.
Для отключения второго канала/режима и установки его в первое состояние, в котором транзакции не могут быть выполнены с использованием счета абонента e-Money через Интернет, абонент инициирует транзакцию запроса на блокирование покупки через Интернет ("LIP"). На фиг.2 представлена рабочая последовательность обработки такого запроса. Абонент выполняет ее путем исполнения программного приложения LIP, предоставляемого через меню комплекта прикладного инструментария SIM ("SIM STK") телефона 28, или через SMS для генерирования и передачи электронного сообщения транзакции запроса LIP в FSE 24 через телефон 28 (через SMSC 30 и соответствующую платформу 7 доставки сообщений ("DP7")). DP7 может представлять собой, но не в ограничительном смысле, конвертер, преобразующий HTTP-запросы из меню SIM для доставки в другие системы.
Сообщение транзакции запроса LIP содержит информацию, включающую в себя запрос блокирования интернет-покупки для счета e-Money абонента, М-PIN, ассоциированный со счетом, и MSISDN телефона 28. В вариантах осуществления изобретения каждый возможный канал/режим транзакции после обработки имеет отдельный статус безопасности, и абонент обладает возможностью блокировать/разблокировать разные каналы/режимы. В таких вариантах осуществления сообщение о блокировании транзакции содержит запрос блокирования определенного канала (каналов)/режима (режимов) транзакции, который абонент желает деактивировать.
После приема сообщения транзакции запроса LIP, FSE 24 выполнена с возможностью, через приложение CWS, доступа к записи абонента, чтобы: сгенерировать опорный номер поиска ("RRN"), проверить, имеет ли абонент счет e-Money, привязанный к его номеру мобильного телефона, проверить MSISDN запрашивающего абонента, удостоверить ассоциированный счетчик транзакций, подтвердить, что операционный статус счета e-Money абонента является активным, проверить, не просрочен ли список карты, и сгенерировать и передать запрос вычисления смещения М-PIN в подсистему шифрования ("Crypto"). Crypto обеспечивает генерирование, сохранение и использование криптографического материала и материала критически важных данных, таких как М-PIN. После приема запроса вычисления смещения Crypto вычисляет смещение М-PIN и передает его в FSE 24. FSE 24 затем удостоверяет смещение М-PIN путем сравнения на предмет того, соответствует ли смещение, сохраненное в базе данных 26 CWS для заданного мобильного номера, вычисленному значению смещения, предоставленному Crypto.
Что касается функциональных возможностей Crypto, финансовые транзакции требуют шифрования из-за их чувствительной природы, в частности, когда такие транзакции передаются по проводам или из одной системы в другую. Соответствующие технологии шифрования хорошо известны специалистам в данной области техники и, как таковые, не обязательно должны быть описаны в каких-либо дополнительных деталях здесь, за исключением случая, когда они относятся к настоящему изобретению. Возможно множество вариаций для механизма шифрования, которые могут использоваться в соответствии с вариантами осуществления изобретения.
После того как эти предписанные состояния/требования проверены и подтверждены, она затем приспособлена удовлетворять и обрабатывать запрос, а также обновлять запись статуса безопасности, введенную для записи абонента в базе 26 данных CWS, для блокирования, чтобы отключить счет для транзакций при покупках через Интернет.
Затем FSE 24 выполнена с возможностью генерировать и передавать электронное сообщение-уведомление об успешном LIP в телефон 28 абонента, по средствам SMS через SMSC 30, подтверждая, что запрос был удовлетворен (обработан) и что счет был заблокирован для транзакций для покупки по Интернет (но множество транзакций через другие доступные каналы/режимы все еще могут быть выполнены), и регистрировать детали транзакции в базе 26 данных CWS.
Если FSE 24 не имеет возможности проверить и подтвердить, что все из упомянутых выше критериев удовлетворены, поскольку, например, она определяет, что MSISDN не существует, она приспособлена отклонять запрос, а также генерировать и передавать электронное сообщение-уведомление о неудачном LIP в телефон 28 абонента, посредством SMS через SMSC 30, сообщая, что запрос был отклонен (не обработан), и причину такого отклонения (включая, например, код ошибки и описание причины (причин), по которым требуемое условие (условия) не были удовлетворены), и регистрировать детали отклоненной транзакции в базе 26 данных CWS.
Для подключения второго канала/режима и установки его во второе состояние, в котором транзакции могут быть выполнены с использованием счета e-Money через Интернет, абонент инициирует транзакцию запроса разблокирования покупок через Интернет ("ULIP"). Абонент выполняет это путем исполнения программного приложения ULIP, предусмотренного в меню SIM STK в телефоне 28, или через SMS для генерирования и передачи электронного сообщения транзакции запроса ULIP в FSE 24 через телефон 28 (через SMSC 30 и DP7).
Сообщение транзакции запроса ULIP содержит информацию, включающую в себя запрос на разблокирование интернет-покупок для счета e-Money абонента, PIN, ассоциированный со счетом, и MSISDN телефона.
Как описано выше, в вариантах осуществления изобретения каждый возможный предоставленный канал/режим транзакции имеет отдельный статус безопасности, и абонент имеет возможность блокировать/разблокировать разные каналы/режимы. В таких вариантах осуществления сообщение транзакции разблокирования содержит запрос на разблокирование конкретного канала (каналов)/режима (режимов) транзакции, который абонент желает активировать.
После приема сообщения транзакции запроса ULIP, FSE 24 приспособлена, через приложение CWS, осуществлять доступ к записи абонента для гарантирования того, что те же условия, что и в процедуре запроса LIP, описанной выше, удовлетворяются, и для того, чтобы дополнительно подтвердить, что статус безопасности счета e-Money абонента является заблокированным. После проверки и подтверждения этих условий затем она приспособлена удовлетворять и обрабатывать запрос и обновлять статус безопасности, записанный в запись абонента в базе 26 данных CWS, для разблокирования, разрешая для счета выполнение транзакций при покупках через Интернет.
FSE 24 затем приспособлена генерировать и посылать электронное сообщение-уведомление об успешном ULIP в телефон 28 абонента посредством SMS через SMSC 30, подтверждающее, что запрос был удовлетворен (обработан) и что счет был разблокирован для транзакций при покупках через Интернет (и, таким образом, транзакции могут быть выполнены по любому из каналов/режимов), и регистрировать детали транзакции в базе 26 данных CWS.
Если FSE 24 не способна проверить и подтвердить, что все упомянутые выше условия удовлетворяются, поскольку, например, она определяет, что MSISDN не существует, она приспособлена отклонять запрос, генерируя и передавая электронное сообщение-уведомление о неуспешном ULIP в телефон 28 абонента посредством SMS через SMSC 30, которым сообщается, что запрос был отклонен (не обработан), и причина отклонения (включая, например, код ошибки и описание причины (причин), почему требуемое условие (условия) не были удовлетворены), и регистрировать детали отклоненной транзакции в базе 26 данных CWS.
В дополнительных вариантах осуществления изобретения также могут использоваться альтернативные способы уведомления.
В описанном варианте осуществления изобретения принятые по умолчанию условие или статус безопасности счета e-Money абонента в отношении онлайн транзакций находится в первом состоянии - блокировано. При этом выгодно, чтобы такой канал/режим транзакции был блокирован или не разрешен, за исключением случая, когда абонент желает его использовать, с тем чтобы предотвратить возможность нелегального использования другим лицом номера карты MasterCard абонента и других деталей для выполнения онлайн транзакций. Для разрешения выполнения услуги покупки в режиме онлайн, обеспечиваемой посредством второго канала, абонент должен в явном виде разблокировать свойство возможности web-покупки в системе 10 транзакций, используя свой телефон 28.
Обеспечиваемая безопасность дополнительно повышается приложением CWS, которое приспособлено возвращать статус безопасности, введенный для записи абонента в базу 26 данных CWS, в принятое по умолчанию заблокированное состояние, т.е. автоматически повторно блокировать ("автоблокировать") услугу, после того как онлайн транзакция, такая как web-покупка, будет выполнена (как более подробно описано ниже), или автоматически после истечения предписанного, конфигурируемого периода времени, например 30 минут, после того как услуга была разблокирована, если онлайн транзакция не была выполнена.
Абонент может выбрать неиспользование такого свойства в отношении своего счета, и в этом случае FSE 24 приспособлена генерировать индикатор в виде флага в соответствующей записи абонента, показывающий, что автоматическое блокирование для интернет-транзакций не было включено в отношении этого счета.
Как описано выше, в описанном варианте осуществления только второй канал или режим транзакции может быть блокирован/разблокирован. Первый и третий каналы транзакций всегда доступны для использования абонентом для выполнения транзакций. Таким образом, вариант осуществления изобретения обеспечивает избирательное блокирование/разблокирование канала и блокирование/разблокирование транзакции. В альтернативных вариантах осуществления изобретения обеспечиваются другие возможные каналы транзакций, такие как POS и ATM, которые могут, например, быть избирательно блокированы (отключены)/заблокированы (включены).
Для выполнения онлайн-транзакции с использованием своего счета e-Money абонент вначале разблокирует второй канал транзакции путем выполнения успешной транзакции запроса ULIP, как описано выше. Это является необходимым, поскольку в описанном варианте осуществления второй канал транзакции является заблокированным или отключенным по умолчанию.
Абонент затем осуществляет доступ к коммерческому web-сайту, используя персональный компьютер 12, выбирает среди доступных товаров и услуг, которые он желает преобрести, и вводит номер карты MasterCard и другие соответствующие детали своего счета, в соответствии с требованиями шлюза оплаты, для инициирования транзакции. Сообщение запроса электронной транзакции, содержащее информацию о транзакции, включающую в себя детали выбранных товаров/услуг, требуемую сумму, номер карты MasterCard и другие соответствующие детали своего счета, генерируется и передается через сеть передачи данных.
Сообщение транзакции принимают с помощью MIP 14 и передают в сервер 18 UC для обработки.
После приема сообщения транзакции сервер 18 UC приспособлен, через приложение транзакций, для различения того, выполняется ли транзакция по покупке, соответствующая сообщению транзакции, через Интернет. В запросе присутствует дополнительное поле (режим ввода POS), которое сервер 18 UC использует для получения возможности различения, выполняется ли транзакция через Интернет. Если сервер 18 UC определяет, что данная транзакция осуществляется через Интернет, он приспособлен добавлять дополнительную информацию к нему (такую как режим ввода POS или, например, код обработки) для идентификации того, что данная транзакция является таковой, генерируя таким образом сообщение запроса транзакции, идентифицированной как онлайн.
Приложение транзакции затем приспособлено регистрировать детали сообщения запроса транзакции, идентифицированной как онлайн, в базе 22 данных UC и перенаправлять сообщение запроса транзакции, идентифицированной как онлайн, в FSE 24, которая приспособлена анализировать и обрабатывать информацию, содержащуюся в нем.
В частности, FSE 24 приспособлена обрабатывать дополнительную информацию, включенную в сообщение транзакций, идентифицированной как онлайн, для идентификации того, что сообщение транзакции относится к типу Интернет транзакции (а не какому-либо другому типу транзакции) и, если это так, удостоверять, что статус безопасности соответствующей записи абонента в базе 26 данных CWS должен быть проверен, чтобы убедиться в том, что канал транзакции покупки через Интернет был разблокирован (включен), прежде чем будет разрешено продолжить транзакцию.
После того как идентифицировано, что данная транзакция относится к типу Интернет-транзакции, FSE 24 приспособлена, через приложение CWS, опрашивать базу 26 данных CWS, чтобы:
- удостовериться, соответствует ли статусу безопасности (статусу блокирования счета для Интернет) счета в записи абонента разблокированное (включенное) состояние;
- проверить или подтвердить, что счет абонента существует, и найти счета абонента (путем сравнения номера карты MasterCard, содержащегося в деталях счета, которые содержатся в сообщении транзакции, идентифицированной как онлайн, с деталями счета номера карты MasterCard, содержащимися в базе 26 данных CWS);
- удостовериться, является ли рабочий статус счета в записи абонента активным/действительным;
- проверить, не будет ли превышен данной транзакцией предел транзакции счета в записи абонента; и
- проверить, является ли текущий баланс/кредит счета в записи абонента достаточным для проведения транзакции.
Если все эти требования удовлетворяются, FSE 24 приспособлена, через приложение CWS, разрешать транзакцию, дебетовать счет абонента, регистрировать детали транзакции и обновлять запись абонента соответственно.
FSE 24 затем приспособлена генерировать и посылать электронное сообщение-уведомление с ответом об успешной транзакции (транзакция удовлетворена - успешная покупка) в сервер 18 UC, подтверждающее, что транзакция, запрошенная в сообщении транзакции, была разрешена (обработана), и подробности этого. Сервер 18 UC затем пересылает сообщение об удовлетворенной транзакции соответствующим сторонам в транзакции через сеть передачи данных, включая MasterCard Worldwide через MIP 14 и сеть 16 MasterCard, а также сервер 20 MSP.
FSE 24 дополнительно приспособлена генерировать и посылать электронное сообщение-уведомление с ответом об успешной транзакции (транзакция удовлетворена - успешная покупка) в телефон 28 абонента, посредством SMS через SMSC 30, подтверждая, что транзакция, запрошенная в сообщении транзакции, была разрешена (обработана), и подробности этого.
После окончания онлайн-транзакции, FSE 24, через приложение CWS, работает по возврату статуса безопасности, введенного в запись абонента в базе 26 данных CWS, в принятое по умолчанию заблокированное состояние, то есть повторно блокирует услугу. В случае, когда абонент не выполняет такую транзакцию в течение 30 минут после разблокирования услуги, FSE 24 также может автоматически выполнить такое действие по истечении данного периода времени.
Если FSE 24 не может проверить и подтвердить упомянутые выше состояния, поскольку, например, статус безопасности (статус блокирования счета для Интернет) счета в записи абонента будет блокирован, она приспособлена, через приложение CWS, отклонять или запрещать эту транзакцию, и генерировать и посылать электронное сообщение-уведомление с ответом о неуспешной транзакции (транзакция отклонена - неуспешная покупка) в сервер 18 UC, сообщая, что транзакция, запрошенная в сообщении транзакции, была отклонена (не обработана) и подробности этого (включая, например, код ошибки и описание причины (причин), почему требуемое условие (условия) не были удовлетворены). Сервер 18 UC затем пересылает сообщение об отклоненной транзакции соответствующим сторонам транзакции через сеть передачи данных, включая MasterCard Worldwide через MIP 14 и сеть 16 MasterCard.
FSE 24 дополнительно приспособлена генерировать и посылать электронное сообщение-уведомление с ответом о неуспешной транзакции (транзакция отклонена - неуспешная покупка) в телефон 28 абонента, посредством SMS через SMSC 30, сообщая, что транзакция, запрошенная в сообщении транзакции, была отклонена (не обработана) и подробности этого, а также детали регистрации отклоненной транзакции в базе 26 данных CWS.
В другом варианте осуществления системы 10 транзакций сервер 18 UC дополнительно приспособлен обрабатывать транзакции e-Money и содержать балансы абонентов счетов e-Money (см. функции "Unicard Money"). На фиг.3 чертежей иллюстрируются этапы, используемые при выполнении абонентом несобственных покупок через Интернет-транзакцию, используя систему 10 транзакций такого варианта осуществления.
В этом варианте осуществления, когда сервер 18 UC идентифицировал, что сообщение транзакции относится к транзакции типа Интернет-транзакции (а не какому-либо другому типу транзакции), он приспособлен удостоверяться в том, что статус безопасности соответствующей записи абонента в базе 26 данных CWS следует проверить для гарантирования того, что канал/режим транзакции покупки через Интернет был разблокирован (включен) прежде, чем будет разрешено дальнейшее выполнение транзакции.
После того как это будет выполнено, сервер 18 UC приспособлен, через приложение транзакций, опрашивать базу 26 данных CWS, чтобы:
- удостовериться, должен ли статус безопасности (статус блокирования счета для Интернет) счета в записи абонента быть автоматически заблокирован для транзакции типа Интернет-транзакции;
- удостовериться, является ли статус безопасности (статус блокирования счета для Интернет) разблокированным (включенным) для счета в записи абонента, и затем автоматически изменить его на блокированный, после удовлетворения того, что он должен быть автоматически заблокирован после приема запроса транзакции;
- проверить или подтвердить, что счет абонента существует, и найти счет абонента (путем сравнения реквизитов счета по номеру карты MasterCard, содержащихся в сообщении транзакции, идентифицированной как онлайн, с реквизитами счета по номеру карты MasterCard, содержащимися в базе 26 данных CWS);
- удостовериться, является ли рабочий статус счета в записи абонента активным/действительным;
- проверить, будет ли данной транзакцией превышен предел транзакции для счета в записи абонента; и
- проверить, является ли текущий баланс/кредит на счету записи абонента достаточным для проведения транзакции.
Если все эти требования удовлетворяются, сервер 18 UC приспособлен, через приложение транзакций, разрешать транзакцию, дебетовать счет абонента, регистрировать детали транзакции и обновлять соответствующим образом запись абонента. Если сервер 18 UC определяет, что блокирование счета для транзакции типа Интернет-транзакции не требуется проверять перед разрешением выполнения транзакции, все из приведенных выше требований должны быть удовлетворены для продолжения транзакции, за исключением тех, что относятся к статусу безопасности (статусу блокирования счета для Интернет) для счета в записи абонента.
Сервер 18 UC затем приспособлен генерировать и отправлять электронное сообщение-уведомление с ответом об успешной транзакции (транзакция удовлетворена - успешная покупка), подтверждая, что транзакция, запрошенная в сообщении транзакции, была разрешена (обработана), и подробности этого соответствующим сторонам транзакции через сеть передачи данных, включая MasterCard Worldwide через MIP 14 и сеть 16 MasterCard.
Сервер 18 UC дополнительно приспособлен генерировать и передавать электронное сообщение-уведомление с ответом об успешной транзакции (транзакция удостоверена - успешная покупка) в телефон 28 абонента, посредством SMS через SMSC 30, подтверждая, что транзакция, запрошенная в сообщении транзакции, была разрешена (обработана) и подробности этого.
После окончания онлайн транзакции сервер 18 UC, через приложение транзакций, выполняет операцию по возврату статуса безопасности, веденного для записи абонента в базе 26 данных CWS, в принятое по умолчанию заблокированное состояние, то есть повторно блокирует услугу, если она должна быть автоматически блокирована. В случае, когда абонент не выполняет такую транзакцию в течение 30 минут после разблокирования услуги, такое действие будет предпринято автоматически по истечении данного периода времени.
Если сервер 18 UC не имеет возможности проверить и подтвердить упомянутые выше условия, поскольку, например, статус безопасности (статус блокирования счета для Интернет) счета в записи абонента заблокирован, он приспособлен через приложение транзакций отвечать или отклонять транзакцию и генерировать и посылать электронное сообщение-уведомление с ответом уведомления о неуспешной транзакции (транзакция отклонена - неуспешная покупка) соответствующим сторонам транзакции через сеть передачи данных, сообщая, что транзакция, запрошенная в сообщении транзакции, была отклонена (не обработана), и подробности этого (включая, например, код ошибки и описание причины (причин), по которым требуемое условие (условия) не были удовлетворены). Соответствующие стороны включают MasterCard Worldwide через MIP 14 и сеть 16 MasterCard.
Сервер 18 UC, кроме того, приспособлен генерировать и посылать электронное сообщение-уведомление с ответом о неуспешной транзакции (транзакция отклонена - не успешная покупка) в телефон 28 абонента посредством SMS через SMSC 30, сообщая, что транзакция, запрошенная в сообщении транзакции, была отклонена (не была обработана), и подробности этого, и регистрировать детали отклоненной транзакции в базе 26 данных CWS.
Как описано выше, в другом варианте осуществления изобретения, представленном на фиг.4 чертежей, сервер UC 18 заменен главным шлюзом 20 карт ("CHG"). CHG 20 функционально соединен c базой 32 данных счетов карт ("CA") вместо базы 22 данных UC и находится в состоянии обмена данными с нею для обеспечения возможности считывания данных в нее и из нее. FSE 24 аналогично находится в состоянии обмена данными с базой 32 данных CA.
База 32 данных CA приспособлена сохранить соответствующую информацию для счетов абонентов и может обеспечивать регистрацию в ней деталей транзакций посредством CHG 20 и FSE 24.
Главный шлюз 20 карт приспособлен выполнять функций сервера 18 UC, как описано выше.
Варианты осуществления изобретения обеспечивают решение для уменьшения риска потенциального мошенничества и обеспечения повышенной безопасности, поскольку единственное окно, предоставляемое неавторизованному лицу, для того чтобы мошенническим путем использовать детали номера карты MasterCard счета абонента при онлайн финансовой транзакции, находится в период между моментом, когда абонент разблокировал второй канал транзакции счета, и моментом выполнения онлайн-транзакции или по истечении периода 30 минут для ее выполнения, после чего счет блокируется (становится недоступным) для таких транзакций, как описано выше.
Большая часть мер по защите от мошенничества/обеспечения безопасности в системах транзакций была сфокусирована в направлении фронтенда или точки продаж/стороны транзакции при выполнении транзакции. В описанном варианте осуществления меры безопасности применяются к бэкенду транзакции, в FSE 24. Это выгодным образом обеспечивает дополнительный уровень безопасности, поскольку обеспечивается уровень безопасности, который является более труднодостижимым для мошенников и, следовательно, который труднее нарушить, поскольку он размещен в бэкенде.
Важно отметить, что повышенная безопасность обеспечивается в отношении второго канала транзакции, который, по своей сути, является в меньшей степени защищенным, чем другие каналы транзакций, которые доступны для абонента через его счет и которые абонент может удобно продолжить использовать, без необходимости заранее предпринимать какое-либо действие (по их разблокированию/подключению).
Для специалиста в данной области техники будет понятно, что изобретение не ограничено описанными вариантами осуществления. Например, изобретение, как описано здесь, может включать в себя следующие модификации и/или добавления:
- блокирование/разблокирование на основе режима канала;
- любой канал транзакции счета может быть избирательно заблокирован (отключен/разблокирован (подключен) для любого типа финансового счета, включая в себя, например, кредитный, дебетовый, накопительный/срочный депозит, заем и чековый;
- каждый счет, ассоциированный с каналом транзакции, может дополнительно включать в себя вспомогательные счета; каждый из вспомогательных счетов может быть избирательно заблокирован (отключен)/разблокирован (включен) для любого типа финансового счета, включая, например, кредитный, дебетовый, накопительный/срочный депозит, заем и чековый;
- блокирование/разблокирование счетов или элементов может быть выполнено через SMS, через сеть, по телефону и, например, через WAP;
- блокирование/разблокирование на основе режима транзакции - любой тип транзакции для счета может быть избирательно заблокирован (отключен)/ разблокирован (включен), включая такие транзакции, как, например, покупки, трансферты и снятия денежных средств;
- средство идентификации предупреждения в форме флага, например, в системе транзакций, чтобы были возможны счета, где блокирование счета (например, для транзакций через Интернет) не проверяется/не применяется; и
- варианты осуществления изобретения могут использоваться с любым количеством других функций безопасности, которые могут быть обеспечены в устройстве мобильного телефона или в сети для защиты финансовых транзакций.
Кроме того, для специалиста в данной области техники будет понятно, что варианты и комбинации признаков, описанных выше, которые не являются альтернативами или заменами, могут быть скомбинированы для формирования дополнительных вариантов осуществления, которые подпадают под намеченный объем изобретения.