ОСОБЕННОСТИ МАРКЕТИНГА БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИЙ (НА ПРИМЕРЕ АО «ТИНЬКОФФ БАНК»)

ОСОБЕННОСТИ МАРКЕТИНГА БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИЙ (НА ПРИМЕРЕ

АО «ТИНЬКОФФ БАНК»)

Р.Ф. Багдалов, магистрант

Научный руководитель: Л.М. Прохорова, канд. экон. наук, доцент Ульяновский государственный технический университет

DOI:10.24412/2411-0450-2021-12-1-57-61

Аннотация. В статье рассматривается маркетинг банковских инноваций бизнес-модель АО «Тинькофф Банк», являющегося инновационным представителем финансовых услуг, который построил удобную дистанционную систему взаимодействия со своими клиентами. Все продукты и большинство внутренних ИТ-систем АО «Тинькофф Банк» разработаны самой компанией. Актуальность исследования АО «Тинькофф Банк» как субъекта инновационного маркетинга обоснована современной ситуацией с распространением новой коронавирусной инфекции COVID-19, которая дала мощный импульс для банковского сектора к переводу услуг для физических и юридических лиц в онлайн-формат.

Ключевые слова: Тинькофф Банк, инновационный маркетинг, кредитные карты, банковские продукты.

На сегодняшний день одним из основных направлений в банковской деятельности является реализация продуктов, услуг или работ, то есть, другими словами, банковский маркетинг. Банковский маркетинг - это процесс, по средством которого прогнозируется, расширяется спрос потребителей через разработку и реализацию услуги. Одной из его составляющих выступает стратегия продвижения банковского продукта, а другой - борьба за долю рынка [1, с. 45].

Каждый банк имеет свою маркетинговую стратегию. В качестве примера исследования рассматривается маркетинг банковских инноваций и новых банковских продуктов АО «Тинькофф Банк», являющегося инновационным онлайн-провайдером финансовых услуг, который построил удобную дистанционную систему взаимодействия со своими клиентами. Все продукты и большинство внутренних ИТ-систем АО «Тинькофф Банк» разработаны самой компанией. Актуальность исследования, инновационность и новизна продукта АО «Тинькофф Банк» как субъекта электронного бизнеса обоснована современной ситуацией с распространением новой коронавирусной инфекции COVID-19, которая дала мощный импульс для

банковского сектора к переводу услуг для физических и юридических лиц в онлайн-формат.

Для дистанционного управления финансами организации разработан интернет-банк «Тинькофф Бизнес», мобильный банк для смартфонов и планшетов на платформах iOS и Android. Для физических лиц разработан сервис «Личный кабинет», мобильное приложение «Тинькофф» для Android и iOS. Карты MasterCard World, Visa и МИР с бесплатным снятием наличных в банкоматах любых банков мира, система бонусов и кэш-беков, как по дебетовым, так и по кредитным картам позволили выстроить удобную дистанционную систему взаимодействия с клиентами коммерческого банка. Электронный бизнес обеспечивает АО «Тинь-кофф Банк» динамичное развитие и одни из самых высоких показателей рентабельности по банковскому сектору России.

С появлением новых медиа компании получили множество новых возможностей для продвижения, формирования и управления репутацией, повышения своей цити-руемости в СМИ. В целом, открылась совершенно новая ниша, позволяющая совмещать в себе преимущества телевидения и радио (как у любого ATL-канала они

имеют большой охват и низкую цену за один рекламный контакт), так и многих ВТЬ-каналов (как, например, прямой маркетинг). «Новые медиа» - совокупность лучших черт своих предшественников и находка фактически для любого бизнеса (особенно, для В2С). Такими преимуществами являются «Новые медиа», в частности, социальные сети они позволяют производителю получить нужный ему высокий охват (что позволяет, к примеру, телевидение) и сочетать их с преимуществами прямого маркетинга, то есть точечного воздействия непосредственно на целевую аудиторию с помощью таргетированной рекламы. Этими инструментами сейчас широко пользуется и банк Тинькофф, идущий в ногу со временем. Банк Тинь-кофф и некоторые другие компании сейчас продвигаются только в онлайнсфере и имеют активы, сравнимые с теми гигантами российского рынка, которые используют в своем продвижении традиционные каналы коммуникаций [2].

Большим преимуществом онлайн-маркетинга является возможность взаимодействия с клиентом: с помощью SMM компания может напрямую узнавать о желаниях и недовольствах клиента, вовлекать его в различные активности с целью повышения лояльности или увеличения охвата поста. Удобство также состоит и в том, что каждый пользователь может сам выступать каналом для передачи информации и размещения рекламы (например, в виде репостов). Главной задачей компании в этом случае правильно выстроить свою маркетинговую стратегию на онлайн-платформе, то есть четко сегментировать свою целевую аудиторию с целью достижения большей эффективности каждого сообщения, создавать продающий вовлекающий контент, установить работающую систему получения фидбэка от клиентов (и наоборот), а также в целом по максимуму использовать все существующие маркетинговые инструменты, доступные на этой площадке.

«Тинькофф Банк» - российский коммерческий онлайн банк, не имеющий физических отделений, основанный российским предпринимателем Олегом Тинько-вым в 2006 году. Не имея отделений, «Тинькофф Банк» делает большой акцент на мобильный банк и мобильные приложения для клиентов и использует сеть из более чем 2500 представителей для доставки дебетовых, кредитных и кобрен-динговых карт. Помимо банковских операций, компания также занимается сбережениями, инвестициями, программами лояльности, туристическими сервисами, услугами для малого и среднего предпринимательства, ипотечным кредитованием и страхованием. «Тинькофф Банк» является одним из самых дорогих брэндов в России, войдя в топ-50 быстро растущей и лояльной базой клиентов свыше 13 миллионов клиентов к концу 2020 года, они сохраняю лидерство и продолжают революционное изменение российского финансового рынка благодаря невероятному качеству продуктов и клиента циничности [3].

В связи с отсутствием физических отделений, все услуги, которые предоставляет банк, можно заказать через интернет, самое главное и основное оформить карту банка, которую после заказа доставит курьер лично в руки. Этот «интернет-магазин», конечно, необычная история для банковской сферы, тем не менее у «Тинь-кофф Банка» большая клиентская база, что обуславливается четко выстроенной маркетинговой стратегией. Целевая аудитория «Тинькофф Банка» делиться на две основы категории:

1. Образованные жители мегаполисов, возраст от 25 до 40 лет, доход - выше среднего и высокий.

2. Молодые люди, которые делают все на бегу и не расстаются со смартфоном, возраст от 25 до 35 лет, доход - средний и выше среднего [4].

Инновационные инструменты продвижения АО «Тинькофф» представлены в таблице 1.

Таблица 1. Инновационные инструменты «Тинькофф банк»

Инструмент Реализация

Социальные сети Компания активно ведет социальные сети «ВКонтакте», «Facebook», «Twitter», «YouTube» и «Instagram». Всех страницах сохраняется фирменный стиль компании, используются конкурсные механики и регулярно размещается новый контент. Социальные сети «Тинькофф Банка» довольно популярны, например, в «Instagram» у «Тинькофф» 284.000 подписчиков, что почти в 3 раза больше, чем у «Альфа Банка» и в 6 раз больше у «Открытие».

Особенности пиара Любой пиар - это хороший пиар. Например. Ранее «Тинькофф Банк» также взаимодействовал с блогерами, до скандала с «Немагией» (блогеры, которые сняли пародийное видео на банк и его владельца в особенности). Несмотря на то, что после этого случая практически все топовые блогеры российского YouTube и Instagram отказались от сотрудничества с компанией, ее популярность и ее состояние выросло по данным Forbes на 400 млн долларов.

Геймификация Прием, который стал маркетинговым трендом последних лет, то есть применение игровых принципов для неигровых целей.

Кросс-маркетинг Все чаще создание бренд-стратегии банка предусматривает сотрудничество с партнерами: интернет-магазинами, розничными сетями, авиакомпаниями, торговыми центрами. Таким образом банк привлекает новую аудиторию и повышает уровень лояльности клиентов. Например, если расплатиться карточкой за продукцию или услуги конкретного производителя, покупатель получит кэшбэк, бонусы или скидку. Данный прием использует и «Тинькофф», и «Рокетбанк».

Однако АО «Тинькофф Банк» не останавливается только на продвижение своих старых продуктов, услуг и имиджа, актив-

Для всех кредитных продуктов Тинькофф использовали философию кредитования, которая себя хорошо показала за последние десятилетие благодаря ей Тинь-кофф сохранял прибыльность в трех кризисах. В ее основе NPV подход с 30% ставкой дисконтирования с использованием в моделях десятков прогнозных переменных. Жесткая политика лимитов кредитования на основе данных по клиента

но разрабатываются и внедряются в работу и совершенно новые и инновационные продукты, представление в таблице 2.

работая в нишах, где нет ценовой конкуренции, тем самым это позволяет заложить риск в цену [5].

В «Lifestyle» продукт начал свою работу с основных услуг таких как кино, продажа билетов, бронирование ресторанов, поездки, шопинг, спорт у каждый их этих услуг несколько сотен тысяч активных пользователей ежемесячно. Но затем Тиньков решили расширить предложение

Таблица 2. Новые инновационные банковские продукты АО «Тинькофф Банк»

Продукты Реализация

Супер-UP Тинькофф банк Это создания возможностей потребителя за рамками традиционного понятия банка, то есть удовлетворять больше потребностей в одном приложении, оно дает доступ к гораздо большему спектру продуктов сторонних компаний, органично интегрированных в приложение Тинькофф супер-ОТ, самое полное приложение такого типа. Можно будет совершать ежедневные финансовые действия платежи, переводы, доступ к маркет плей-сам, управления образом жизни, финансами, кэш-беком и бонусами.

Экосистема Тинькофф Включает в себя множество продуктов, но все они отвечают одной из следующих основных целей Тинькофф: - Привлечение клиентов

AI-banking Это экосистема будущего, которая помогает клиентам стать богаче, экономить, достигать своих поставленных целей, консультирует и дает рекомендации, автоматизирует их финансы, оправдывает их ожидания и упрощают жизнь: - Своевременные индивидуализированные советы и рекомендации банка. - Персонализированные пользовательские интерфейсы для каждого клиента. - Автоматизация финансовой жизни клиента. - Голосовой помощник, облегчающий жизнь.

для более широкого спектр потребности клиентов поэтому началась интеграция множества новых партнерских приложений:

- доставка продуктов;

- электронная коммерция;

- доставка цветов;

- прием у врача;

- косметические средств и т.д.

Такое партнерство может быстро и без

лишних затрат, может увеличить количество точек и контактов с клиентами, а продавцы чрезвычайно заинтересованы в сотрудничестве с Тинькофф из-за быстро растущей и активной базы клиентов. В этом и раскрывается огромные возможности повышении вовлеченности клиентов за счет сторис, клиенту с помощью его интересов подбирается выгодные предложения и акции в приложении Тинькофф [6].

АО «Тинькофф Банк» смог выстроить эффективную низкозатратную маркетин-

Библиографический список

1. Умавов, Ю.Д. Основы маркетинга / Ю.Д. Умавов, Т.А. Камалова. - М.: КноРус, 2019. - 384 с.

2. AO «Тинькофф Банк»: годовой отчет за 2019-2020 год. - [Электронный ресурс]. -Режим доступа: https://www.tinkoff.ru/about/investors/11/?year=2020. [Дата обращения: 18.12.2021].

3. На волне хайпа: за время конфликта с «Немагией» Олег Тиньков разбогател на $400 млн / Forbes. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.forbes.ru/milliardery/350723navolnehaypazavremyakonfliktasnemagiey-olegtinkovrazbogatelna400mln [Дата обращения: 16.12.2021].

4. Официальная страница «Тинькофф Банка» в Инстаграме. - [Электронный ресурс]. -Режим доступа: https://www.mstagram.com/tinkoffbank/?hl=ru [Дата обращения: 16.12.2021].

5. Портал Similar Web // офиц. сайт. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.similarweb.сom /website/tinkoff.ru [Дата обращения: 21.12.2021].

6. Список частных банков в России 2020 / Bankodrom.ru. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.bankodrom.ru/spisokchastnyhbankovrossii/ [Дата обращения: 16.09.2021].

говую бизнес-модель онлайн-банкинга, делая ставку на развитие ИТ-системы как одного из ключевых функциональных компонентов, который является основой для разработки и внедрения новых продуктов и услуг, успешного развития бизнеса в целом. Если раньше бизнес-модель АО «Тинькофф Банк» вызывала удивление, то сейчас даже самые крупные игроки банковского сектора равняются на него в вопросах технологичности продуктов и качества обслуживания клиентов. Распространение новой коронавирусной инфекции COVID-19 в 2020-2021 годы, повышает актуальность исследования и заимствования основ маркетинговой бизнес-модели АО «Тинькофф Банк», поскольку конкурентным преимуществом в банковском секторе становится цифровизация бизнеса и доля продаж в цифровых каналах.

FEATURES OF MARKETING OF BANKING INNOVATIONS

R.F. Bagdalov, Graduate Student

Supervisor: L.M. Prokhorova, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor Ulyanovsk State Technical University

Abstract. The article discusses the marketing of banking innovations business model of JSC «Tinkoff Bank», which is an innovative representative of financial services, which has built a convenient remote system of interaction with its customers. All products and most of the internal IT systems of JSC Tinkoff Bank are developed by the company itself. The relevance of the research of JSC Tinkoff Bank as a subject of innovative marketing is justified by the current situation with the spread of the new coronavirus infection COVID-19, which gave a powerful impetus to the banking sector to transfer services for individuals and legal entities to an online format. Keywords: Tinkoff Bank, innovative marketing, credit cards, banking products.