Влияние внешней среды на управление рисками

Банковский сектор: Проблемы и перспективы в условиях кризиса Bank sector: Problems and prospects in the conditions of crisis.

Г агиева О.Х.

К.э.н., доцент кафедры «Финансы и кредит» Северо-Осетинский государственный университет им. К.Л.Хетагурова.

Аннотация: Статья посвящена проблемам развития банковского сектора в условиях международного финансового кризиса. Формированию эффективно функционирующей банковской системы.

Ключевые слова: банковский сектор, банковская система, финансовый кризис, российская экономика.

Abstract : Article is devoted problems of development of bank sector in the conditions of the international financial crisis. To formation of effectively functioning bank system.

Keywords: bank sector, bank system, financial crisis, the Russian economy.

Эффективность экономической системы любой страны зависит от многих составляющих, но важнейшим фактором является состояние и тенденции развития банковского сектора. Происходящее в настоящее время изменения на финансовых рынках требует переосмысления роли кредитных организаций в развитии экономики РФ. В условиях глобальной экономической нестабильности и кризиса в мировой банковской системе происходит перестройка банковского сектора. Без развития национальной банковской системы сложно добиться существенного прогресса в развитии экономики страны, повышения уровня жизни населения страны. Банковская система всегда находится в центре экономических проектов государства, по этому от её состояния и динамики развития, политики государства в отношении банковской системы зависит судьба экономики страны. Мировой финансовый кризис, сказавшийся на банковских системах некоторых стран, не обошел и банковскую систему России. В этих условиях первостепенное значение выделяется мероприятиям направленным на улучшение правовой среды, инвестиционного и делового климата, повышение эффективности функционирования системы страхования вкладов, расширения доступа кредитных организаций к финансовым ресурсам, повышению их капитализации, укреплению конкурентоспособности и устойчивости банковской системы, совершенствования регулирования и надзора в банковской сфере.

Глобальный кризис принципиально изменил структуру денежного предложения в России. В период с 2004 по 2007 год практически весь рост активов Банка России приходился на расширение международных резервов. Темпы роста денежного предложения зависели преимущественно от

размеров бюджетных ресурсов размещённых в Центральном Банке, что сокращало объём денежной базы по сравнению с потенциально возможным. При этом заложенный в бюджет механизм формирования резервных фондов «съедал» весь эффект от повышения экспортных цен на энергоносители. В 2006-2007 годах рост денежного предложения был обеспечен в частности притоком капитала в Россию. В 2008, не смотря на изменение механизмов формирования резервных фондов, прежняя схема денежного предложения уже не приводила к его увеличению. За январь-август 2008 года счёт текущих операций платёжного баланса достиг рекордных значений (85 млрд. долл. к 76 млрд. долл. за 2007 год). Рост бюджетных остатков в Банке России (2,8 трлн. руб.) превысил объём эмиссии за счёт увеличения международных резервных активов (2,6 трлн. руб.). А приток валюты по капитальным операциям (23 млрд. долл.) за первые 8 месяцев года и расширения операций по рефинансированию банков (на 123 млрд. руб. за январь-август) не смогли обеспечить положительный рост денежного предложения. Объём денежной базы в широком определении сократился за январь-август текущего года на 2,8%. Сокращение международных резервов Банка России за сентябрь-ноябрь в рублёвом эквиваленте превысила 2,5 трлн. руб. Изменение принципов формирования денежного предложения одновременно со значительным ростом участия государства в банковской системе предполагает и изменение в её структуре. Существующая система рефинансирования ориентирована на крупные кредитные организации с большим уровнем капитала, диверсифицированной клиентской базой, укрупнение кредитных организаций в рамках такого развития становиться одним из способов выживания банковского сектора.

Процессы капитализации в банковском секторе набирают обороты. Их реализация происходит различными способами, будь то поглощение крупными банками более мелких, либо переход клиентской базы в процессе санации разоряющихся банков к тем кредитным организациям, при участии которых осуществляется такое оздоровление. Например, объединение МДМ-банка и УРСАбанка, после слияния объединенный банк с капиталом в размере 72 млрд. руб. и активами 523 млрд. руб. стал одним из ведущих финансовых учреждений России.

Кризис на российских финансовых рынках характеризовался как «кризис доверия» или «рыночная истерика». Основа для кризисных проявлений формировалась в течении 12 месяцев ему предшествующих, а основными тенденциями выступали следующие:

1. Фактическое закрытие мировых рынков для большинства российских заемщиков, произошедшее в августе 2007 года (начало глобального

кризиса ликвидности). Ключевым фактором нестабильности при этом выступил не отток капитала из России (хотя он и наблюдается периодически), а резкое сокращение притока иностранного капитала в страну. Данный факт обуславливает сложности для многих банков и корпораций по рефинансированию прошлых долгов.

2. Высокая инфляция, приведшая к сокращению сбережений населения. По итогам 2008 года объем не дополученных розничных депозитов в результате высокой инфляции и отрицательных реальных процентных ставок оценивается в 440 млрд. руб. (17,5 млрд. долл.), что вполне сопоставимо с чистым притоком иностранного капитала в банковскую систему.

3. Ужесточение денежной политики в 2008 году результатами, которого

явились рост процентных ставок, снижение денежного предложение, падение уровня ликвидности. Доля наиболее ликвидных активов (денежных средств в кассах банков, счетов в Банке России и вложении в ОБР) составило на 01.09.2008г. всего 4,5%. Очевидно, что с таким низким уровнем ликвидности может функционировать лишь 5

крупнейших банков.

4. Низкий уровень управления рисками и рискованные стратегии

отдельных банков, которые активно привлекали ресурсы на внешних рынках и направляли их на кредитование не финансового сектора, использовали ценные бумаги в качестве залогов и т.д. Но даже при резком снижении ликвидности темпы роста кредитования населения и предприятий оставались на высоком уровне: по состоянию на

01.09.2008г. кредитов предприятиям выросли на 46%, кредиты

населению на 50%.

В свете сегодняшних проблем российской экономики связанных с преодолениями кризисных явлений и инфляционных процессов, усилением инвестиционной и кредитной деятельности, совершенствованием

организации расчетов в народном хозяйстве и стабилизации национальной

валюты, ускорении формирования эффективно функционирующей

банковской системы, способной обеспечить мобилизацию финансовых ресурсов и их концентрацию на приоритетных направлениях структурной перестройки экономики имеет неоценимую практическую значимость.

Современная банковская система-это сфера многообразных услуг своим клиентам. От традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых

операций, определяющих основу банковского дела, для новейших форм деятельности кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами. Реализуя банковские операции, достигая их слаженности и сбалансированности, банки обеспечивают тем самым свою устойчивость, надёжность, доходность, стабильность функционирования в системе рыночных отношений. Функция банковской системы-посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам. С помощью банковской системы осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредствуются товарные потоки. Важнейшая задача банковской системы создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом ее развитие.

Банковский кризис 1995 года показал, что руководители банков зачастую были незнакомы с процессом управления имиджем банка. Сегодня есть понимание того, что банки для поддержания своего имиджа должны делать акцент на планомерной коммуникационной политике. Что позволяет избегать формирования предубеждений и недоверия к банковской деятельности. Особую роль играет индивидуальный имидж, а не факт принадлежности к банковскому сообществу. Именно в современных условиях требуется грамотно спланированная коммуникационная политика, которая несет превентивный характер и в случае финансовых затруднений позволит избежать обвального краха репутации банка. Информация, публикуемая в деловой прессе должна быть достоверной и объективно отражать ситуации в банковской среде. В период кризиса начинается активная конкурентная борьба за клиентов. И чаще всего конкуренты стараются нанести упреждающий удар, по репутации других банков используя СМИ. Рассматривая проблему защиты имиджа, важно укреплять его в среде конкурентов, властных структур, клиентов и собственного персонала:

1. Продумывая информационную политику банка необходимо четко ставить цели и добиваться их достижения. При этом действие руководителей подчиняются единой политике банка.

2. Банк должен иметь полную информацию о всех действиях конкурентов, особенно об акциях, которые направлены против банка. Постоянно отслеживая ситуацию, аналитический отдел заранее готовит план действий по защите имиджа банка.

3. Особое внимание уделяется коммуникации банка и его партнеров. Если партнеры имеют представление о проблемах с которыми столкнулся банк, то они больше доверяют ему и могут оказать помощь в разработке

стратегического плана по выходу из кризиса. Банк так же может

предоставить партнерам информацию, которая непосредственно

касается их интересов. Для эффективного противостояния акциям

конкурентов желательно так же прибегать к помощи партнеров, так как

их участие оказывает положительное действие на разрешение ситуации. В условиях кризиса необходимо отслеживать ожидание клиентов. Грамотное сотрудничество со средствами массовой информации положительно влияет на увеличение клиентской базы. Важно так же проинформировать сотрудников банка, о том какое влияние оказывает кризис и какие меры будут предприняты для выхода из сложной ситуации. Финансовый кризис сегодня воспринимается как долгосрочное явление. Многие констатируют, что кризис отбрасывает финансовый бизнес на 5-7 лет назад.

Антикризисные стратегии по поддержке банковской системы уже выработаны. Расширение системы рефинансирования банков, поддержка кредитами ВЭБа, стимулирование консолидирования отрасли. Благодаря эффективной реализации всех этих стратегий мировой кризис в части банковской системы в России, по сравнению с другими странами проявился в меньшей степени. Конкуренция в банковской сфере ведёт за собой необходимость выработки системы действий, ведущих к поставленной цели, выработки маркетинговой, кадровой и финансовой политике. Банкам необходимо гибко реагировать на меняющуюся обстановку, пересматривать и корректировать свои планы с учётом современных условий. Принципиальными моментами здесь можно считать: уменьшение рисков, отказ от экспансии, поиск новых бизнес-идей, удержание завоёванных позиций. Адаптируется стратегия к меняющимся условиям внешней среды, анализируется реалистичность поставленных задач и сроков их выполнения в кризисный период, вносятся своевременные корректировки, например в отношении факторов мотивации сотрудников. Большинство банков при разработке стратегии своего развития исключают наличие «длинных денег». В первую очередь это связано с состоянием российской экономики и с незавершившимся циклом развития международного финансового кризиса. Наличие «длинных денег» в банковской системе- это вопрос доверия к ней.. Что касается ипотечного кредитования, следует несколько по-другому расставить акценты. Ипотечный рынок сможет развиваться прежними темпами при наличии полноценно функционирующего рынка рефинансирования ипотеки. В российской

истории банки никогда не обладали долгосрочными ресурсами, но до некоторых пор, имели возможности рефинансировать свои ипотечные кредитные портфели.

Важно различать защиту от кризиса (дополнительная ликвидность, ужесточение требований к заёмщикам, отраслевые приоритеты в кредитовании и т.д.) и элементы развития, которые приведут к выполнению среднесрочных стратегических задач.

Адаптируясь к новым условиям, банки пересматривают свои подходы к оценке рисков и в частности кредитных. Рост просроченной задолженности не может быть катализатором наращивания выдачи новых кредитов, тем более в условиях ужесточения подходов к отбору клиентов. Росту объёмов кредитования может способствовать только улучшение экономической среды, в которой функционируют банки и их клиенты. Об увеличении объёмов кредитов можно говорить только тогда, когда есть возможность адекватно оценить будущие денежные потоки клиентов. Ещё одним фактором способствующим росту кредитования можно считать стабилизацию цен на нефть и снижение девальвационных ожиданий. Так как девальвация рубля ведёт к увеличению платёжной нагрузки на заёмщиков по валютным кредитам. При этом не только банк должен оценивать риск заёмщика при выдачи кредита, но и заёмщик, точно так же, должен адекватно оценивать свою способность обслуживать долг, с учётом возможных изменений рынка и соответствующих пунктов, прописанных в кредитном договоре. Стратегия развития банковского сектора до 2015 года не отвечает на вопрос, для достижения каких целей и для решения каких задач экономики необходимо развивать финансовый сектор. Поэтому нет четкого плана реформирования банков, ни целевых показателей, по которым можно судить о реализации документа. Цель стратегии-«изменение модели развития банковского сектора в России». До сих пор банковский бизнес развивался по экстенсивной модели, для которой х-арактерны скудный перечень предоставляемых банковских услуг, низкая диверсификация активов, высокая концентрация рисков, недостаточный уровень конкурентной среды и надежда на государственную помощь в стрессовых ситуациях. В результате российские банки проигрывают конкуренцию международным кредитным организациям, а внутри страны частные банки не выдерживают конкуренции с государственными. Пришло время для перехода от экстенсивной модели развития банковского сектора к интенсивной. Так можно повысить уровень конкуренции, транспарентности и капитализации кредитных организаций, повысить

управление рисками и обеспечить экономику длинными, недорогими кредитами. Достичь желаемых результатов предполагается, в том числе и за счет уменьшения государственного участия в капитале кредитных организаций до миноритарных пакетов акций, повышения минимального размера капитала банков до 300 млн.руб., усиления банковского надзора. В результате к 2015 году активы банков могут достичь 90% ВВП, капитал- 14% ВВП, кредиты-55%. Среди положительных моментов стратегии можно отметить призыв к банкам осваивать новые технологии и повышать доступ к банковским услугам, развивать законодательную базу по залогам, совершенствовать регулирование финансового рынка, создавать систему безотзывных вкладов. Обновленная стратегия сектора необходима для обеспечения его стабильности, конкурентоспособности, удовлетворения потребностей населения в банковских услугах. Спорным стал пункт о требовании повышения минимального размера капитала банков. В ходе разработки стратегии этот показатель несколько раз пересматривался. Варьируясь от 250 млн руб. до 500 млн.руб. А Алексей Кудрин предлагал узаконить 1 млрд.руб. Вступившее в силу 01.01.2010 года требование о минимальном собственном капитале банка в 90 млн.руб. уже привело к изменениям на банковском рынке России: по данным ЦБ, семь банков в прошлом году преобразовались в небанковские кредитные организации, так как не сумели увеличить собственный капитал. В результате количество небанковских кредитных организаций к началу декабря прошлого года выросло до 61. С 01.01.2012 года банки вновь будут вынуждены увеличивать собственный капитал до 180 млн.руб. ПО предварительным оценкам , почти 200 российских банков в настоящее время не соответствуют этому требованию. По мнению главы Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, повышение минимального размера собственных средств банков до 300 млн.руб к 2015 году не только не сделает банковскую систему более консолидированной, но, напротив, приведет к сокращению конкуренции и снижению качества и доступности банковских услуг в стране. Возможность размещение временно свободных средств бюджетов, фондов, государственных компаний на депозитах, развитие целевых жилищных и образовательных вкладов с ограничениями на досрочное изъятие и повышенными страховыми гарантиями, а также создание рынка сберегательных сертификатов могло бы способствовать увеличению ресурсной базы отечественных банков.

Примечания:

1. Закон «О Центральном банке РФ» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ//СПС Консультант Плюс. М., 2011. Загл. с экрана.

2. Стратегия развития банковского сектора до 2015 года//http://premier.gov.ru