Граждане набирают в долг

В 2017 году жители Татарстана набрали кредитов на 146,6 млрд руб. Это в полтора раза больше, чем по итогам предыдущего года, сообщило Объединенное кредитное бюро (ОКБ). Республика стала абсолютным лидером по кредитной активности жителей в России. При этом реальные денежные доходы татарстанцев в прошлом году продолжали сокращаться. Эксперты считают, что это одна из причин роста закредитованности граждан наряду со снижением процентных ставок в банках. Жители все чаще берут кредиты для того, чтобы рефинансировать предыдущие, тем самым «до бесконечности ухудшают свое материальное положение».

ОКБ опубликовало данные о кредитной активности населения в 2017 году. В целом по РФ было выдано 34,8 млн новых кредитов на общую сумму 5,88 трлн. руб. В сравнении с предыдущим годом их число выросло на 12%, объем кредитования увеличился на 37%. Татарстан стал лидером по росту кредитной активности. По итогам года жители республики одолжили у банков 146,6 млрд руб., что на 47% больше, чем в 2016 году. Количество выданных кредитов достигло 970,5 тыс. (рост на 16%). Средний размер кредита составил 151 тыс. руб. По общему объему выданных кредитов республика уступила только Москве и Санкт-Петербургу (данные приводятся вместе с Московской и Ленинградской областями соответственно), Свердловской области и Краснодарскому краю.

Из общей суммы кредитов, выданных жителям Татарстана, 65,6 млрд руб. приходятся на кредиты наличными. По данным ОКБ, их число в Татарстане за год выросло на 17%, до 705 тыс. Объем кредитования увеличился на 43% (выше — в Москве и Санкт-Петербурге). Средний кредит — 93 тыс. руб. Все чаще жители Татарстана обращаются в банки за ипотекой. Объем кредитования вырос на 56% (это самый высокий показатель среди субъектов РФ), до 55,1 млрд руб. А число ипотечных кредитов увеличилось на 44%, до 33 тыс. Средний их размер в республике составил 1,67 млн руб. Число автокредитов выросло на 14%, до 23,8 тыс. Объем кредитования в этом сегменте достиг 14,3 млрд руб. (рост на 27%), средний чек — 601 тыс. руб.

Отметим, что кредитная активность растет на фоне сокращения реальных доходов граждан. По данным Татарстанстата, за январь — ноябрь прошлого года они сократились на 2,1%. Среднедушевой денежный доход составил 31,15 тыс. руб. Статистика свидетельствует, что жители начинают приспосабливаться к экономической ситуации. В прошлом году впервые за три года начала расти потребительская активность населения. Так, за январь — декабрь 2017 года объем оборота розничной торговли достиг 843,9 млрд руб. Рост в сопоставимых ценах 2016 года составил 2,8%. Оборот розничной торговли пищевыми продуктами (включая напитки и табачные изделия; в сопоставимых ценах 2016 года) вырос сразу на 3,8%, до 399,8 млрд руб. Оборот общественного питания вырос на 3,6%, до 39,9 млрд руб. (см. „Ъ“ от 2 февраля).

Рост кредитной активности в Татарстане «не связан с экономическим ростом», считает гендиректор компании «Мани Фанни» Александр Шустов. Он отмечает, что Татарстан находится среди лидеров по темпам роста безработицы (+4,2% за январь этого года): «Это соседствует с падением реальных доходов и в России в целом и в регионах на 5–6% в год уже третий год подряд». По его словам, «оба эти явления приводят к тому, что граждане берут кредиты для того, чтобы рефинансировать предыдущие кредиты, и так до бесконечности ухудшают свое материальное положение». Вместе с тем, по словам господина Шустова, из 146 млрд выданных кредитов только 15% просроченные. «Опасная ситуация наступает, когда доля просроченной задолженности приближается к 30%», — предупреждает он.

В то же время аналитик «Алор Брокер» Кирилл Яковенко считает Татарстан «благополучным с точки зрения задолженности региона перед бюджетом»: «Это формирует настроение „жизни в долг“ как на руководящем уровне, так и на уровне простых граждан». При этом граждане «пока не чувствуют, что страна и регион выходят из кризиса, а наоборот, попали под банкротство Татфондбанка и еще нескольких связанных с ним организаций». Господин Яковенко соглашается, что кредиты берутся на рефинансирование предыдущих займов: «Топлива на рынок кредитования также добавляет государственное субсидирование ипотеки, автокредитов. Семейная ипотека с господдержкой для молодых семей выдается под 6% годовых при инфляции в 2%, конечно, это порождает сильный спрос».

Заместитель директора аналитического департамента компании «Альпари» Наталья Мильчакова полагает, что «в относительных величинах о закредитованности населения Татарстана говорить сложно». «Обычно закредитованным считается заемщик — физическое лицо, у которого размер долговой нагрузки превышает 45–50% его месячного дохода», — говорит она, отмечая, что «по номинальному уровню доходов и зарплат Татарстан считается одним из наиболее благополучных регионов России». «Несмотря на то, что динамика розничных продаж в России в 2017 году была слабой, Татарстан чувствовал себя относительно лучше других регионов», — указывает эксперт. По словам госпожи Мильчаковой, главная причина высокого спроса жителей на кредиты заключается в том, что «процентные ставки снижаются, кредиты становятся более доступными, и одновременно реальные доходы населения продолжают снижаться». Она прогнозирует, что «по мере восстановления роста реальных доходов населения спрос на кредиты может снижаться, но не сильно». «Более низкие процентные ставки будут стимулировать спрос», — заключает эксперт.