Существенные условия договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

Д.С. Петряшов*

Существенные условия договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты

Аннотация. Основное внимание в статье уделяется проблеме состава существенных условий договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты. Подробно рассмотрен вопрос о предмете договора. По мнению автора, предмет анализируемого договора образуют действия банка по открытию банковского счета, выдаче банковской карты и расчетно-кассовому обслуживанию, а также действия клиента по оплате оказанных услуг. Анализируя состав существенных условий договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, автор в качестве исходного пункта применяет идею о том, что существенные условия используются для закрепления необходимого минимума в содержании договора. Количество существенных условий должно быть минимальным, а сами условия предельно точны. Предлагается рассматривать договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты заключенным, когда сторонами согласованы в надлежащей форме условия о предмете договора, о виде банковской карты, подлежащей выдаче клиенту (держателю карты), и размере платы за оказанные кредитной организацией клиенту финансовые услуги. На этом основании делаются предложения по совершенствованию действующего гражданского законодательства России. Ключевые слова: договор, банковская карта, выпуск и обслуживание, предмет, существенные условия, банковский счет, кредитная организация, клиент, держатель.

Договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты представляет собой непоименованный ГК РФ1 договор. отсутствия специального нормативно-правового регулирования, вопрос о составе существенных условий данного договора является открытым. Наличие предусмотренного законом минимального перечня существенных условий отвечает интересам клиента и банка-эмитента, так как уменьшаются риски признания договора незаключенным, а стороны обладают бльшими возможностями самостоятельно определять содержание договора.

Существенными признаются условия, в отношении которых необходимо достижение соглашения сторон для признания договора заключенным (ч. 1 ст. 432 ГК РФ). К числу существенных, прежде всего, относится условие о предмете договора.

Понятие «предмет договора» гражданским законодательством не определяется. Трудности вызывает также текст закона, где в одном случае вещи обозначены в качестве предмета договора (ст. 455, ст. 554 ГК РФ), в другом — как объ-

ект договора (ст. 607, ст. 1013 ГК РФ). В доктрине гражданского права понятие «предмет договора» является дискуссионным.

Некоторые юристы под предметом гражданско-правового договора понимают предметы материального мира (вещи)2. Другие считают, что действия сторон (воздержание от известных действий) характеризуют предмет гражданско-правового договора3. Третьи придерживаются точки зрения о комплексном характере предмета договора, который включает в свой состав действия сторон и объект, на который эти действия направлены4.

Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.

2 См.: Гражданское право: учебник. Т. 2 / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 2005. С. 9 (автор главы: Елисеев И.В.), С. 158 (автор главы: Сергеев А.П.), С. 174 (автор главы: Иванов А.А.), С. 314 (автор главы: Толстой Ю.К.); Ро-манец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России. М.: Норма: Инфра-М, 2013. С. 208; Обыденнов А.Н. Предмет и объект как существенные условия гражданско-правового договора // СПС «Консультант Плюс».

3 См.: Мейер Д.И. Русское гражданское право. М.: Статут, 2000. С. 462; Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. М.: Статут, 2001. С. 236; Синайский В.И. Русское гражданское право. Киев: Тип. А.М. Пономарева, И.И. Вру-блевского, 1912. С. 179.

4 См.: Гавзе Ф.И. Обязательственное право (общие поло-

жения). Минск: Изд-во БГУ, 1968. С. 26; Брагинский М.И.

© Петряшов Д.С., 2015

* Петряшов Дмитрий Сергеевич — аспирант кафедры гражданского права Московского государственного

юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА).

[3000iii@mail.ru]

160034, Россия, г. Вологда, ул. Псковская, д. 9а. 88 Актуальные проблемы российского права. 2015. № 7 (56) июль

Оставляя в стороне подробное рассмотрение всех достоинств и недостатков предложенных концепций, исследование которых не является целью данной работы, при анализе предмета договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты мы будем придерживаться наиболее приемлемой, на наш взгляд, точки зрения на предмет договора как действия обязанной стороны.

Во-первых, условие о предмете характеризует природу договора и позволяет отграничить договор от других гражданско-правовых сделок. Если придерживаться точки зрения на предмет договора как на вещь, то происходит отождествление предмета и объекта договора, вследствие чего не представляется возможным определить, например, в чем состоит отличие между договором купли-продажи недвижимого имущества и договором аренды, а также затруднительно охарактеризовать цель и предмет некоторых гражданско-правовых договоров (например, договор подряда или возмездного оказания услуг). Посредством указания на действия сторон в отношении объекта договор приобретает свойственную ему специфику и содержание5.

Во-вторых, в судебной практике при характеристике предмета договора возмездного оказания услуг договор признается заключенным, если в тексте соглашения исчерпывающим образом определены конкретные действия или деятельность, которую обязан осуществить ис-полнитель6.

Договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты относится к банковским сделкам и группе гражданско-правовых договоров о возмездном оказании услуг. Правила о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт крупных кредитных организаций РФ характеризуют договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты как договор на оказание финансовых услуг, в том числе услуг по расчетно-кассовому обслуживанию клиента по операциям, совершенным с применением

Общее учение о хозяйственных договорах. Минск: Наука и техника, 1967. С. 138-139; Иоффе О.С. Обязательственное право. М.: Юрид. лит., 1975. С. 211.

5 См.: Замотаева Т.Б. Предмет и объект договорного обязательства // Проблемы осуществления гражданских прав: межвуз. сб. науч. тр. Самара: Изд-во Самар. ун-та, 2002. С. 49-54.

6 См.: Постановление Конституционного Суда РФ от 23.01.2007 № 1-П «По делу о проверке конституционности положений п. 1 ст. 779 и п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса РФ в связи с жалобами общества с ограниченной ответственностью "Агентство корпоративной безопасности" и гражданина В.В. Макеева» // Вестник Конституционного Суда РФ. 2007. № 1; Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 29.09.1999 № 48 «О некоторых вопросах судебной практики, возникающих при рассмотрении споров, связанных с договорами на оказание правовых услуг» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1999. № 11.

банковской карты, услуг по кредитованию счета, информационных и прочих услуг. В частности, Правилами ОАО «ОТП Банк» о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт (п. 2.11) отмечается, что банк оказывает услуги клиенту по обслуживанию операций с применением банковской карты и в этом качестве выступает посредником между клиентом и платежной системой7. Из смысла закона (ч. 2 ст. 779 ГК РФ) также следует, что договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты является договором на оказание услуг.

Услуга представляет собой совершение известных действий или осуществление определенной деятельности (ч. 1 ст. 779 ГК РФ). По договору на выдачу, использование и обслуживание банковской карты банк-эмитент обязуется открыть клиенту банковский счет. Однако наличие банковского счета в порядке гл. 45 ГК РФ не является обязательным. Согласно Федеральному Закону РФ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»8 (далее — Закон о платежной системе) (ч. 2 ст. 7), при выдаче предоплаченной банковской карты остаток средств учитывается путем формирования записи, отражающей объем обязательств банка перед клиентом. При выдаче кредитной карты используется ссудный счет банка-эмитента.

Полагаем, в тексте договора недостаточно предусмотреть, что банк обязуется открыть клиенту банковский счет, следует надлежащим образом индивидуализировать действие должника. Договор должен содержать сведения о виде банковского счета, номере счета, размере неснижаемого остатка (обеспечительный депозит) и необходимости предоставления кредита (овердрафт).

Следует отметить, что авторы, выделяющие в составе предмета договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты условия о кредитовании счета и предоставлении обеспечительного депозита, относят их к факультативным. Тем самым они в составе предмета гражданско-правового договора выделяют обязательные и факультативные элементы9. Однако в предмете договора не может быть разных уровней, что следует из значения понятия «существенное условие договора».

Отдельными юристами в состав предмета договора на выдачу, использование и обслуживание

7 См.: Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк». иКЬ:'«'«'«'.о1рЬапк.ги/17ге1аП/сагск/ pravila_vypuska_i_obslugivaniya_kart.pdf (дата посещения: 25.09.2014).

8 Собрание законодательства РФ. 2011. № 27. Ст. 3872.

9 См.: Спиранов И.А. Правовое регулирование операций

с банковскими картами: дис. ... канд. юрид. наук. М., 2002.

С. 64; Жульев А.С. Расчеты с использованием банковских

карт как самостоятельная форма безналичных расчетов:

дис. . канд. юрид. наук. Волгоград, 2005. С. 92.

банковской карты дополнительно включается режим банковского счета10. Но правовой режим банковского счета представляет собой порядок и особенности регулирования общественных отношений, складывающихся по поводу открытия и ведения счета карты11. В юридической литературе режим правового регулирования банковских счетов подразделяется на общий и специаль-ный12. Причем банковские счета, допускающие возможность совершения платежных операций с применением банковской карты, являются специальными, так как расходные операции по ним возможны исключительно с применением банковской карты. Поэтому отсутствует какая-либо необходимость определять режим «карточного счета» в договоре, а следовательно, условие о режиме банковского счета не может быть признано существенным.

Помимо действий по открытию банковского счета (включая сведения о банковском счете), банк-эмитент обязан произвести эмиссию и выдать банковскую карту клиенту (держателю карты). Без выпуска банковской карты нет никакого смысла в заключении договора на выдачу, использование и обслуживание банковской кар-ты13. Однако в отдельных случаях выдача банковской карты может представлять собой оферту и не входит в содержание договора как обязанность на стороне банка. Нередко банк возлагает обязанность по выдаче карты клиенту (держателю карты) на третье лицо. Например, в рамках «зарплатного проекта» структурное подразделение организации-работодателя (как правило, бухгалтерия) получает платежную карту от банка-эмитента и вручает ее держателю, выполняя роль «посредника».

Если договором предусмотрен выпуск виртуальной банковской карты, то пластиковая карта не выдается. Клиенту (держателю карты) сообщаются необходимые для совершения платежных операций посредством сети Интернет реквизиты. Полагаем, в данном случае более корректно говорить об обязанности банка по договору информировать клиента об условиях использования платежного инструмента, в том числе о его реквизитах (ст. 9 Закона о платежной системе). Следовательно, действия по выдаче банковской карты могут заключаться во вручении клиенту (держателю карты) банковской карты как предмета

материального мира (движимой непотребляемой вещи) или в предоставлении сведений, необходимых для совершения платежных операций в сети Интернет.

В тексте соглашения при формулировании предмета договора необходимо не только указать на действия по выдаче банковской карты, но также определить вид банковской карты. В тех случаях когда, исходя из условий договора, определить вид банковской карты не представляется возможным, договор не считается заключенным, так как без банковской карты клиент лишен возможности беспрепятственно воспользоваться своими правами по договору. Следовательно, условие о виде банковской карты, наряду с предметом договора, является отдельным и самостоятельным существенным условием договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты.

Некоторые авторы в состав предмета анализируемого договора включают платежные операции с применением банковской карты, на совершение которых имеет право клиент (держатель карты)14. Судебной практикой перечень платежных операций с применением банковской карты признается существенным условием договора15. Считаем возможным согласиться с данной точкой зрения, однако необходимо сделать уточнение. В состав предмета договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, помимо указания на действия по открытию банковского счета и выдаче банковской карты, входят действия по расчетно-кассовому обслуживанию клиента. Но необходимо не только указать, что банк обязуется осуществлять расчетно-кассовое обслуживание, то есть осуществлять согласованный с клиентом комплекс платежных операций и банковских услуг, но также привести в тексте договора перечень платежных операций, на совершение которых имеет право клиент (держатель карты)16. В зависимости от выбора вида банковского счета, а в отдельных случаях вида банковской карты, клиенту (держателю карты) доступен определенный набор платежных операций, предусмотренный специальным законодательством, локальными актами кредитной организации и платежной системы, банковскими обычаями17. Указание же в договоре на конкретный перечень допустимых платежных операций с применением банковской карты (по

10 См.: Спиранов И.А. Указ. соч. С. 76; Клеченова Е.Г. Правовое регулирование операций с использованием банковских карт: дис. ... канд. юрид. наук. М., 2006. С. 85-86.

11 См.: Кальгина А.А. Правовой режим банковского счета: дис . канд. юрид. наук. М., 2006. С. 6-7.

12 См.: Гражданское право: учебник. Ч. 2 / под ред. В.П. Мозолина, А.И. Масляева. М.: Юрист, 2007. С. 307 (автор главы: Ефимова Л.Ю.).

13 См.: Овсянникова И.Л. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами юридических лиц: дис. . канд. юрид. наук. М., 2007. С. 94.

14 См.: Спиранов И.А. Указ. соч. С. 79; Клеченова Е.Г. Указ. соч. С. 85.

15 Постановление Президиума Красноярского краевого суда от 18.09.2012 № 44Г-50/2012 // СПС «Консультант Плюс».

16 См., например: Условия эмиссии и обслуживания международных дебетовых банковских карт ОАО «СКБ-банк» (п. 3.1). URL: www.skbbank.ru/personal/cards/debet_ cards (дата посещения: 16.10.2014).

17 См.: Курбатов А.Я. Банковские счета в российском праве: понятие, виды, правовые режимы: автореф. дис ... канд. юрид. наук. М., 2006. С. 7-8.

видам операций, по территории обслуживания) представляет собой конкретизацию предмета договора.

Договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты является двусторон-не-обязывающим. Каждая из сторон выступает в роли должника и кредитора. Следовательно, в состав предмета договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты входят не только действия банка, но и действия клиента в соответствии с принятыми обязанностями. Как правило, согласно данным банковской практики, клиент (держатель карты) обязуется оплачивать банковские услуги и «соблюдать правила пользования банковскими картами»18.

Действия (воздержание от их совершения) клиента по соблюдению правил пользования банковскими картами при совершении операций по счету большинством специалистов включается в содержание договора. Однако нет точного ответа на вопрос о том, что следует понимать под «правилами пользования банковскими картами». Одни авторы включают сюда императивные предписания закона и внутрибанковские правила19. Другие упоминают только внутрибанковские правила, не характеризуя последние по существу20. Третьи используют формулировку «правила осуществления расчетов и требований по безопасности»21, или обязанность «выполнять требования по осуществлению с использованием... карт безналичных операций»22. Если правила осуществления расчетов предусмотрены ГК РФ (гл. 46), то требования безопасности использования банковской карты определяются договором. Между тем считаем, что некорректно говорить об обязанности соблюдать правила кредитной организации по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт, так как они образуют содержание договора с клиентом. Здесь следует применять категорию «надлежащее исполнение обязательства из договора». Мы считаем, что обязанность соблюдать банковские правила, независимо от того, понимать ли под ней требования действующего законодательства или разрабатываемые кредитными организациями внутрибанковские правила, не входит в предмет договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты. Некорректно также включать в состав обязанностей клиента по договору обязанность соблю-

18 Правила выдачи и использования банковских карт ОАО АКБ «РОСБАНК» (п. 3.34). URL: <www.rosbank.ru/ files/persons/docs/over/over_vne_paket_prav0001u_n_kr_ szf_hab.pdf>(дата посещения: 14.l0.2014).

19 См.: Гражданское право: учебник: в 2 т. Т. II. П / т. 2 / отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М.: БЕК, 2000. С. 249 (автор главы: Шерстобитов А.Е.).

20 См.: Гражданское право: учебник / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Т. 2. С. 531 (автор главы: Медведев Д.А.).

21 Спиранов И.А. Указ. соч. С. 63-64.

22 Овсянникова И.Л. Указ. соч. С. 93.

дать требования действующего законодательства, включая правовые акты Банка России, так как их исполнение опирается на государственно-властное принуждение.

Исходя из вышесказанного, предмет договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты определяется, на наш взгляд, указанием в тексте договора на действия банка по открытию банковского счета, действия по выдаче банковской карты и расчетно-кассовому обслуживанию клиента по платежным операциям с применением банковской карты (перечень платежных операций, на совершение которых имеет право держатель карты), а также действия клиента по оплате предоставленных услуг.

Помимо предмета к числу существенных относятся условия, названные законом или иным правовым актом в качестве существенных или необходимых для договора данного типа (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

Однако формирование достаточно обширного перечня существенных условий связано с повышением рисков признания договора неза-ключенным23. Поэтому в интересах стабильности гражданского оборота следует определить перечень существенных условий, минимально необходимых и достаточных для признания договора заключенным. В противном случае если вступившим в силу судебным решением договор будет признан незаключенным, стороны будут вынуждены применять к фактически сложившимся отношениям нормы института о неосновательном обогащении.

Федеральный закон РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»24 (далее — Закон о банках) (ст. 30) называет пять существенных условий любой банковской сделки. В обязательном порядке в договоре, одной из сторон которого является банк, должны содержаться указание на величину процентных ставок по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг, сроки выполнения банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок расторжения договора.

Отдельными авторами поддерживается точка зрения, что только условие о стоимости банковских услуг может быть отнесено к числу существенных условий договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты25.

Считаем возможным согласиться с данным мнением по следующим основаниям. Сроки оказания банковских услуг, также как порядок расторжения договора и ответственность сторон, урегулированы гражданским законодатель-

23 См. подробнее: Филиппова С. Существенные условия договора в проекте ГК РФ // ЭЖ-Юрист. 2011. № 23. С. 1, 3.

24 Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492.

25 См.: Спиранов И.А. Указ. соч. С. 76-78; Клеченова Е.Г. Указ. соч. С. 84-89; Овсянникова И.Л. Указ. соч. С. 93-94.

ством РФ, являются обычными условиями договора. В случае отсутствия в договоре условия о размере процентов по кредиту, вкладу (депозиту) их размер определяется на основании размера ставки рефинансирования Банка России (ст. 809 ГК РФ).

В юридической литературе условие о цене признается существенным для любого возмездного договора26. Мы поддерживаем данную точку зрения. Если в возмездном договоре цена не определена, условие о цене все равно считается согласованным сторонами, потому что является определимым согласно закону (ч. 3 ст. 424 ГК РФ). Договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты является возмездным договором, так как одной из сторон выступает кредитная организация, преследующая в качестве основной цели своей деятельности извлечение прибыли. Размер платы по договору ранжируется в зависимости от избранной банковской карты. По каждому виду банковских карт есть отдельные маркетинговые предложения (Gold, Secured, Platinum, Premium, Business, Social, Student, Low-cost Cards)27. Для каждой группы предусмотрены свои размеры ставок, тарифов и проценты за выдачу, использование и обслуживание карты.

В юридической литературе, вслед за нормами Закона о банках и мнениями отдельных авторов, условие о плате за использование банковской карты рассматривается в качестве существенного условия договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты28. Однако не уточняется, является ли существенным возмездный характер договора, размер платы, порядок или форма осуществления платежей.

Анализ банковских Правил крупнейших отечественных и американских кредитных организаций, а также собственный опыт автора позволяет сделать вывод о том, что с клиента обычно взимаются несколько типов платежей. Они выражаются либо в твердой денежной сумме, либо в процентах от нее.

Фиксированный размер вознаграждения предусмотрен за первичный выпуск банковской карты, обслуживание банковской карты, выпуск дополнительной банковской карты, замены утерянной карты, перевыпуск карты. В фиксированном значении определяется и плата за приостановление операций по карте и их возобновление, предоставление информации о платежном лими-

26 См.: Витрянский В.В. Существенные условия договора // Хозяйство и право. 1998. № 7. С. 4-5, 7; Андреева Л. Существенные условия договора: споры, продиктованные теорией и практикой // Хозяйство и право. 2000. № 12. С. 90-91.

27 См.: Дебетовые банковские карты ОАО «Сбербанк России». URL: sberbank.ru/moscow/ru/person/bank_cards/ debet (дата посещения:10.10.2014).

28 См.: Спиранов И.А. Указ. соч. С. 76; Клеченова Е.Г. Указ. соч. С. 85-86.

те, получение выписок, предоставление отчета о состоянии счета.

Думается, несправедливой является практика взимания платы за обслуживание банковской карты. Фактически кредитная организация обслуживает банковский счет клиента, предусматривающий использование банковской карты. В тех случаях когда банковский счет в порядке гл. 45 ГК РФ отсутствует, «обслуживание» заключается в учете остатка средств клиента на внутреннем счете кредитной организации. Считаем невозможно также установить, в чем выражается обслуживание виртуальной банковской карты, не имеющей материального носителя.

На наш взгляд, отношения банка и клиента по поводу обслуживания банковской карты в действительности представляют услуги по учету остатка денежных средств на счету, то есть услуги по обслуживанию счета.

Для кредитной организации более выгодно взимание платы за обслуживание банковской карты, так как по одному счету допускается выдача нескольких карт. В целях обеспечения баланса интересов сторон полагаем необходимо предусмотреть правило, согласно которому цена договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты устанавливается за обслуживание банковского счета, предполагающего использование банковской карты (карточного счета), но не банковской карты.

В процентном исчислении устанавливаются комиссионные сборы кредитной организации за совершение платежных операций по счету (прием денежных средств на счет, получение наличных денег, оплата товаров, работ, услуг), плата за пользование денежными средствами кредитной организации. Денежные средства в соответствующей части списываются в безакцептном порядке согласно тарифам кредитной организации.

Думается, именно размер платы за использование банковской карты как условие о цене является существенным условием договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, а в интересах клиента (держателя карты) быть надлежащим образом проинформированным о размере платы за пользование банковской картой.

Таким образом, по нашему мнению, в Законе о платежной системе (ст. 9) должно быть предусмотрено согласование сторонами таких существенных условий договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, как предмет договора, условие о виде банковской карты и размере платы за оказываемые клиенту финансовые услуги. При этом правило ч. 3 ст. 424 ГК РФ к данному договору применению не подлежит.

Библиография:

1. Лидреева Л. Существенные условия договора: споры, продиктованные теорией и практикой II Хозяйство и право. 2000. № 12. С. 89-96.

2. Брагинский М.И. Общее учение о хозяйственных договорах. Минск: Наука и техника, 1967. 260 с.

3. Витрянский В.В. Существенные условия договора II Хозяйство и право. 1998. № 7. С. 3-12.

4. Гавзе Ф.И. Обязательственное право (общие положения). Минск: Изд-во БГУ, 1968. 126 с.

5. Гражданское право: учебник. Т 2 I под ред. A.^ Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 2005. 776 с.

6. Жульев A.Q Расчеты с использованием банковских карт как самостоятельная форма безналичных расчетов: дис. ... канд. юрид. наук. Волгоград, 2005. 192 с.

7. Замотаева Т.Б. Предмет и объект договорного обязательства II Проблемы осуществления гражданских прав: межвуз. сб. науч. тр. Самара: Изд-во Самар. ун-та, 2002. С. 49-54.

8. Иоффе О.С. Обязательственное право. М: Юрид. лит., 1975. 880 с.

9. Кальгина A.A. Правовой режим банковского счета: дис ... канд. юрид. наук. М., 2006. 232 с.

10. Клеченова Е.Г. Правовое регулирование операций с использованием банковских карт: дис. ... канд. юрид. наук. М., 2006. 177 с.

11. Курбатов A^. Банковские счета в российском праве: понятие, виды, правовые режимы: автореф. дис ... канд. юрид. наук. М., 2006. 20 с.

12. Мейер Д.И. Русское гражданское право. М.: Статут, 2000. 831 с.

13. Обыденнов A.^ Предмет и объект как существенные условия гражданско-правового договора II СПС «Консультант Плюс».

14. Овсянникова И.Л. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами юридических лиц: дис. ... канд. юрид. наук. М., 2007. 182 с.

15. Покровский ИА. Основные проблемы гражданского права. М.: Статут, 2009. 351 с.

16. Романец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России. М.: Норма: Инфра-М, 2013. 496 с.

17. Синайский В.И. Русское гражданское право. Киев: Тип. АМ. Пономарева, И.И. Врублевского, 1912. 427 с.

18. Спиранов ИА. Правовое регулирование операций с банковскими картами: дис. ... канд. юрид. наук. М., 2002. 161 с.

References (transliteration):

1. Andreeva L. Sushhestvennye uslovija dogovora: spory, prodiktovannye teoriej i praktikoj II Hozjajstvo i pravo. 2000. № 12. S. 89-96.

2. Braginskij M.I. Obshhee uchenie o hozjajstvennyh dogovorah. Minsk: Nauka i tehnika, 1967. 260 s.

3. Vitrjanskij V.V. Sushhestvennye uslovija dogovora II Hozjajstvo i pravo. 1998. № 7. S. 3-12.

4. Gavze F.I. Objazatel'stvennoe pravo (obshhie polozhenija). Minsk: Izd-vo BGU, 1968. 126 s.

5. Grazhdanskoe pravo: uchebnik. T 2 I pod red. A.P. Sergeeva, Ju.K. Tolstogo. M.: Prospekt, 2005. 776 s.

6. Zhul'ev A.S. Raschety s ispol'zovaniem bankovskih kart kak samostojatel'naja forma beznalichnyh raschetov: dis. ... kand. jurid. nauk. Volgograd, 2005. 192 s.

7. Zamotaeva T.B. Predmet i ob"ekt dogovornogo objazatel'stva II Problemy osushhestvlenija grazhdanskih prav: mezh-vuz. sb. nauch. tr. Samara: Izd-voSamar. un-ta, 2002. S. 49-54.

8. Ioffe O.S. Objazatel'stvennoe pravo. M: Jurid. lit., 1975. 880 s.

9. Kal'gina A.A. Pravovoj rezhim bankovskogo scheta: dis ... kand. jurid. nauk. M., 2006. 232 s.

10. Klechenova E.G. Pravovoe regulirovanie operacij s ispol'zovaniem bankovskih kart: dis. ... kand. jurid. nauk. M., 2006. 177 s.

11. Kurbatov AJa. Bankovskie scheta v rossijskom prave: ponjatie, vidy, pravovye rezhimy: avtoref. dis ... kand. jurid. nauk. M., 2006. 20 s.

12. Mejer D.I. Russkoe grazhdanskoe pravo. M.: Statut, 2000. 831 s.

13. Obydennov A.N. Predmet i ob"ekt kak sushhestvennye uslovija grazhdansko-pravovogo dogovora II SPS «Konsul'tant Pljus».

14. Ovsjannikova I.L. Grazhdansko-pravovoe regulirovanie operacij s bankovskimi kartami juridicheskih lic: dis. ... kand. jurid. nauk. M., 2007. 182 s.

15. Pokrovskij I.A. Osnovnye problemy grazhdanskogo prava. M.: Statut, 2009. 351 s.

16. Romanec Ju.V. Sistema dogovorov v grazhdanskom prave Rossii. M.: Norma: Infra-M, 2013. 496 s.

17. Sinajskij V.I. Russkoe grazhdanskoe pravo. Kiev: Tip. A.M. Ponomareva, I.I. Vrublevskogo, 1912. 427 s.

18. Spiranov I.A. Pravovoe regulirovanie operacij s bankovskimi kartami: dis. ... kand. jurid. nauk. M., 2002. 161 s.

Материал поступил в редакцию 31 октября 2014 г.

Essential conditions of the contract for the issue, use and services for the banking card

PETRYASHOV, Dmitriy Sergeevich — postgraduate student of the Department of Civil Law of the Kutafin Moscow

State Law University.

[3000iii@mail.ru]

160034, Russia, Vologda, Pskovskaya, 9a.

Review. The attention of the author is mostly paid to the problem of essential conditions of the contract for the issue, use and services for the banking card. The author provides a detailed analysis of the object of this contract. In the opinion of the author the object of contract is formed with the activities of the bank on opening the bank account, issuing the banking card and money services, as well as payment of the client for these services. Having analyzes the essential conditions of the contract for the issue, use and services for the banking card the author takes the initial point that essential conditions are used to provide for the necessary minimum in the contract. The amount of essential conditions should be minimal, and the conditions themselves should be very precise. It is offered to view the contract for the issue, use and services for the banking card as being concluded, when the parties have agreed in the necessary form upon the object of the contract, type of the banking card to be issued to a client (holder of the card) and the amount of payment for the money services provided by the credit organization to a client. Upon this basis the proposals are made for the improvement of the current Russian legislation.

Keywords: contract, banking card, issue and services, object, essential condition, bank account, credit organization, client, holder.