Институциональные и инновационные условия развития региональной банковской системы Краснодарского края

Инновационное развитие

УДК 336.712

институциональные и инновационные условия развития региональной банковской системы краснодарского края

И.В. РЫНДИНА, кандидат экономических наук, доцент кафедры экономического анализа, статистики и финансов Е-mail: iryndinai@inbox.ru Кубанский государственный университет

В статье анализируется институциональное состояние банковской системы Краснодарского края, раскрывается значимость инфраструктуры, связанной с осуществлением банковских операций при помощи инфокоммуникационных технологий. Доказана актуальность участия региональных банковских институтов в инновационных процессах. Раскрыты причины активного развития альтернативных каналов предоставления банковских услуг и выдвинуты предложения по их совершенствованию в целях преодоления структурных ограничений устойчивого развития региональной банковской системы Краснодарского края.

Ключевые слова: региональная банковская система, институциональные условия роста, банковские услуги, инновации в банковской системе края, проблемы инновационного развития

Реализация задач повышения темпов экономического роста любого региона, а также рост его инвестиционно-инновационной привлекательности способствуют повышению финансового потенциала и зависят от эффективной работы региональной банковской системы.

О важности рассмотрения территориального аспекта функционирования банковской системы

говорит тот факт, что ее значительная часть расположена в краях, областях и республиках. В первую очередь, именно региональные коммерческие банки обеспечивают необходимыми ресурсами региональную экономику и предоставляют банковские услуги населению региона [12].

Анализ результатов исследований, посвященных категории «региональная банковская система» [1, 3, 4, 5, 6, 9, 10], показывает, что большинство авторов придерживается точки зрения, что данная система является частью банковской системы страны, но имеет свои особенности, обусловленные:

— экономической конъюнктурой регионального рынка;

— институциональными условиями развития;

— степенью проникновения финансовых инноваций в банковскую практику региона.

В узком смысле региональной следует считать кредитную организацию, действующую на территории субъекта РФ и имеющую региональное значение. Следовательно, к региональным банкам можно отнести и филиалы инорегиональных кредитных организаций, имеющие региональный депозитно-кредитный портфель и находящие применение полученному финансовому результату на

территории субъекта РФ, а также участвующие в реализации инвестиционных программ [2].

Сущностное содержание данного определения раскрывает специфику региональных банков — ориентацию на удовлетворение нужд экономических агентов, которые являются субъектами регионального финансового рынка. Кроме того, в отличие от многих федеральных кредитных организаций региональные банки сконцентрированы на особенностях и потребностях локальных рынков и обладают пониманием потребностей местного предпринимательства. Для сохранения конкурентоспособности на рынке банковских услуг региональные коммерческие банки стараются обеспечивать свою клиентуру значительным спектром банковских продуктов. Особую роль в данном процессе играют:

— специфическая финансовая информация;

— активное внедрение инноваций;

— новые технологии обслуживания клиентов и т.д.

Таким образом, под региональной банковской системой следует понимать банковскую структуру, состоящую из трех элементов:

1) территориального учреждения Банка России;

2) банков региона;

3)филиалов инорегиональных банков.

Они функционируют в рамках единой территории, выполняют банковские функции и участвуют в развитии региона путем аккумулирования, трансформации, предоставления финансовых ресурсов, осуществления посреднических операций и т.д.

В качестве причин, тормозящих рост региональных банковских систем, Ю.А. Кувшинова выделяет:

— низкую капитализацию банковского сектора;

— наличие государственных банков со значительной долей на рынке банковских услуг, что препятствуют развитию на нем конкуренции [8].

Также в качестве одной из причин можно указать низкий уровень использования финансовых (банковских) инноваций региональными банками.

Далее будет рассмотрена и проанализирована банковская система Краснодарского края с точки зрения институционального подхода.

Банковский сектор Краснодарского края активно развивался с начала переходного периода в экономике РФ. В 1990-х гг. были созданы и функционировали порядка сорока региональных кредитных организаций, число которых неуклонно снижалось с течением времени и стабилизировалось к 2007 г.

Посткризисный период характеризовался резким снижением количества кредитных организаций [13].

Известно, что развитие и проникновение финансовых инноваций в деятельность региональных коммерческих банков в значительной степени зависит от развитости банковской системы региона. Так, банковский сектор Краснодарского края на 01.01.2014 включал в себя 1 791 институциональный объект, количество которых за 2013 г. возросло на 36 ед. Структура банковского сектора региона характерна для многих субъектов РФ и отличается преобладанием филиальной сети ино-региональных банков.

Динамика институционального состояния региональной банковской системы Краснодарского края за пять лет представлена в табл. 1.

Как показывает анализ данных табл. 1, в последние годы происходит уменьшение количества банковских институтов в полном соответствии с взятым Банком России курсом на сокращение числа действующих кредитных организаций и повышение финансовой устойчивости региональных банковских систем. На 01.01.2014 темп снижения числа кредитных организаций составил 91,66% по сравнению с аналогичным периодом 2013 г. Количество действующих самостоятельных организаций на территории края не изменилось. В настоящее время в крае действует 15 самостоятельных банков, наиболее крупными из которых являются ОАО «Крайин-вестбанк», ООО КБ «Кубанькредит» и др.

Следует отметить, что в исследуемом периоде кредитные организации края занимались активной оптимизацией своих расходов, а их институциональная структура изменилась в сторону роста количества внутренних структурных подразделений: продолжало увеличиваться число пунктов банковского обслуживания, приходящихся на каждые 100 тыс. жителей края — с 31,8 до 32,9 за 2012 г.

Краснодарский край является финансово привлекательным для реализации потенциала крупных кредитных организаций. Например, на начало 2014 г. в регионе функционировали филиалы либо другие подразделения 27 из 30 крупнейших по размеру активов российских банков.

С точки зрения территориального распределения банковских структур следует отметить, что в наибольшей степени они приходятся на 5 крупных городов края: 43% всех банковских подразделений размещены в Краснодаре, Сочи, Новороссийске, Анапе и Армавире. В целом по уровню развития

Таблица 1

Институциональная характеристика состояния банковской системы Краснодарского края в 2009-2014 гг., ед.

Темп Темп Темп Темп Темп

Показатель 2009* 2010 роста, % 2011 роста, % 2012 роста, % 2013 роста, % 2014 роста, %

Количество зарегистрированных 136 135 99,36 135 100,00 125 92,59 108 86,40 99 91,66

кредитных организаций края и их филиалов, филиалов инорегио-нальных банков

Количество действующих кредит- 132 130 98,48 127 97,69 120 94,49 105 87,50 95 90,48

ных организаций края и их фили-

алов, филиалов инорегиональных банков

Количество филиалов действу- 109 105 96,33 105 100,00 98 93,33 80 81,63 72 90,00

ющих кредитных организаций

и филиалов инорегиональных

банков, находящихся на террито-

рии региона

Количество действующих само- 16 17 106,25 14 82,35 14 100,00 15 107,14 15 100,00

стоятельных банков края

*Все данные — на 1 января соответствующего года.

банковской инфраструктуры (количеству региональных банков, филиалов федеральных кредитных организаций и внутренних структурных подразделений) Краснодарский край продолжал занимать 2-е место после Московского региона.

Банковская система края вообще отличается достаточно высокой степенью концентрации активов и капитала действующих кредитных организаций региона: по состоянию на 01.01.2013 на 5 наиболее крупных из 15 самостоятельных банков приходилось 85,1% совокупных активов и 78,7% капитала (на 01.01.2012 — 84,7 и 79,4% соответственно).

В развитии банковского сектора края на протяжении 2012 г. прослеживалась положительная динамика основных показателей деятельности. Совокупные активы банков за отчетный период увеличились на 16,3%, однако динамика оказалась слабее, чем в предыдущем году. Наиболее заметно увеличились активы самостоятельных банков края — на 23,1%. У филиальной сети Сбербанка России и филиалов других инорегиональных банков прирост составил 15,8 и 14,6% соответственно. Эта динамика не изменила основное распределение сформированных совокупных активов: более половины принадлежит филиалам банков других регионов, почти треть — подразделениям Сбербанка России. Увеличилось применение технологий удаленного доступа, количество операций с пластиковыми картами, информационно-аналитических услуг.

Тем не менее банки, функционирующие на территории края, активно проводили мероприятия по расширению своей инфраструктуры, предназначенной для обслуживания банковских карт. Общая инфраструктура по состоянию на 01.01.2013 по сравнению с началом 2012 г. расширилась в 1,4 раза, в том числе количество банкоматов возросло на 28,7% и составило 8 504 ед. (табл. 2).

Интересно, что в начале исследуемого периода количество эмитированных пластиковых карт превысило численность экономически активного населения, что объясняется не только массовым использованием карт для нужд нетрудоспособного населения (пенсионеров, инвалидов и т.д.), но и тем, что многие клиенты банков используют две и более карты (см. рисунок).

По состоянию на 01.01.2013 в крае эмитировались платежные карты 22 систем расчетов. В целом же, по данным Главного управления Банка России по Краснодарскому краю, количество используемых в расчетах банковских карт увеличилось за 2012 г. на 27,2% и составило более 6,6 млн ед. По числу эмитированных карт в крае лидируют международные платежные системы, доля которых в общем объеме по состоянию на 01.01.2013 составила 71,3% (табл. 3).

Наибольший объем выданных на территории Краснодарского края платежных карт приходится на долю Краснодарского отделения № 8619 ОАО

Таблица 2

Расширение инфраструктуры, предназначенной для приема банковских карт в 2008-2012 гг., шт.

Показатель 2008 2009 2010 2011 2012 Темп прироста за 5 лет, %

Количество банкоматов 2 222 3 160 6 237 6 609 8 504 282,72

Количество электронных терминалов для оплаты товаров и услуг 5 477 9 074 10 440 13 585 20 067 266,39

Количество электронных терминалов для выдачи наличных денег 1 283 2 162 2 585 2 974 3 466 170,15

Количество импринтеров для оплаты товаров и услуг 14 304 74 435 66 371,43

Количество импринтеров для выдачи наличных денег 25 30 33 33 32 28,00

Количество карт, приходящихся на 1 банкомат 960,51 1 126,70 683,45 782,07 774,05 -19,41

Сумма сделки, проведенной с использованием пластиковой карты, приходящаяся на 1 банкомат, тыс. руб. 4 155,53 18 328,34 52 030,07 64 584,59 73 094,88 16,59

7000

6000

5000

4000

3000

2000

1000

2008

2009

2010

2011

2012

Соотношение динамики выпуска пластиковых карт и численности экономически активного населения в 2008-2012 гг.:

1 — пластиковые карты, тыс. шт.; 2 — численность экономически активного населения, тыс. чел.

«Сбербанк России» - 36,5% от общего количества эмитированных в крае платежных карт. У ОАО «Крайинвестбанк» — 24,1%, у ОАО «Уралсиб» — 6,0%.

Количество операций, совершенных на территории края с использованием платежных карт, за 2012 г. возросло по сравнению с 2011 г. на 37,3%, а объем этих операций — на 48,1% (табл. 4).

При этом платежные карты в основном использовались для получения наличных денежных средств через систему пунктов выдачи наличных и банкоматы. В общем количестве сделок, осущест-

вленных в 2012 г., 73,3% приходилось на транзакции по обналичиванию денежных средств со счета и 26,7% — на сделки по безналичной оплате товаров, работ или услуг. Если сравнивать суммы наличных и безналичных операций, разрыв еще более существенен—91,7 и 8,3% соответственно. При этом из независимых кредитных организаций не работали с платежными картами на территории края ЗАО «Инвестиционный банк Кубани», ОАО АБ « Кубаньбанк», ЗАО «Кубаньторгбанк», ЗАО «ЮМК банк», ООО КБ «Финанс Бизнес Банк» и ООО КБ «Внешфинансбанк».

По состоянию на 01.01.2013 большинство эмитированных платежных карт в крае составляли расчетные карты (72,8% от общего количества выданных в крае карт). При этом 17,4% платежных карт предусматривают возможность предоставления клиенту кредитов в форме «овердрафта» в случае недостаточности или отсутствия на банковском счете денежных средств.

Сегмент кредитных карт, эмитированных кредитными организациями (филиалами), осуществляющими деятельность на территории края, относительно невелик — 7,7% от общего количество платежных карт. Количество данного вида карт по состоянию на 01.01.2013 по сравнению с данными на начало 2012 г. возросло в 1,9 раза и составило более 508 тыс. ед. Что касается направлений исполь-

0

Таблица 5

сведения о транзакциях, совершенных с использованием карт эмитированными кредитными организациями, расположенными на территории края, в 2008-2012 гг.

Таблица 3

Распределение систем расчетов по количеству банковских карт, выданных на территории Краснодарского края в 2012-2013 гг.

По состоянию на По состоянию на Прирост

Система расчетов 01.01.2012 01.01.2013

Количество, Удельный Количество, Удельный Ед. В процентах

ед. вес, % ед. вес, %

Общее количество эмитированных 5 173 124 100 0 6 582 460 100.0 1 409 436 27,2

карт

Visa International 2 036 859 38,0 2491293 36,0 454 434 22,3

MasterCard Int. 1 670 301 31,2 2 408 896 34,8 738 595 44,2

Золотая Корона 1 295 267 24,3 1 569 821 22,7 274 554 21,2

Локальная карта Россельхозбанка 22 046 0,4 13 005 0,2 -9 041 -41,0

РОСБАНК 275 0,0 254 0,0 —21 -7,6

Объединенная расчетная система 192 066 3,6 336 252 4,9 144 186 75,1

DINERS CLUB 6 0,0 13 0,0 7

American Express 18 153 0,3 33 455 0,5 15 302 84,3

NCC 181 0,0 188 0,0 7 3,9

Русский Стандарт 283 0,0 40 0,0 —243 -85,9

АЛЬФА-БАНК 2 562 — 1618 — —944 -36,8

ХКФБанк 41 — — — —41

Таможенная карта 31 — 15 — —16 -51,6

Таможенная Платежная Система 34 — 5 — —29 -85,3

Программа DUET 96 959 1,8 23 672 0,3 -75,6

ЕПСС УЭК 23 795 0,4 25 744 0,4 1 949 8,2

Avangard. га 2 994 0,1 5 058 0,1 2 064 68,9

МИБ 858 — 458 —

ЗАО РП СВМБ 69 — 524 — 455

Union Card 6 — 7 — 1 16,7

ФИНАРС Банк (ЗАО) - — 8 432 0,1 8 432

Локальная карта ОАО «Крайинвес-тбанк» — — 62 — 62

Кошелек «Элекснет» - — 1 — 1

Таблица 4

Характеристика транзакций с использованием банковских карт, совершенных на территории Краснодарского края в 2008-2012 гг.

Показатель 2008 2009 2010 2011 2012 Темп прироста, %

Количество, млн ед. 48,31 60,54 76,87 94,49 129,77 168,62

Объем, млрд руб. 198,83 248,24 343,17 457,92 678,09 241,04

Показатель 2008 2009 2010 2011 2012 Темп прироста, %

Количество, млн ед. 43,28 58,86 75,36 96,97 142,69 229,69

Объем, млрд руб. 168,01 228,84 314,21 426,14 636,47 278,83

Оплата товаров и услуг, млрд руб. 9,23 12,83 18,79 39,31 71,16 670,96

Удельный вес операций по оплате товаров и услуг в общем объеме сделок, % 5,49 5,61 5,98 9,22 11,18 5,69

зования пластиковых карт, то по-прежнему снятие наличных является основной операцией, проводимой по ним. На долю оплаты товаров и услуг приходится всего лишь чуть более 11% от общего объема сделок, удельный же вес таких операций в

общем объеме транзакций вырос с 5,49% в 2008 г. до 11,18%, хотя и отстает от общемировой практики (порядка 50-70%) (табл. 5).

Динамично развивается сегмент предопла-ченных карт: в 2012 г. их количество по сравне-

нию с 2011 г. возросло в 1,3 раза. Доля в общем количестве эмитированных карт по состоянию на 01.01.2013 составила 19,4% (19,1%—по состоянию на 01.01.2012). Предоплаченные карты являются неплохим дополнением к традиционному набору розничных платежных инструментов и могут помочь в решении задач по обеспечению нужд населения в оплате повседневных благ (услуг связи, коммунальных платежей и пр.).

Увеличение количества платежных карт, эмитированных кредитными организациями, обусловлено переводом выплат заработной платы, пенсий и стипендий на проекты с использованием платежных карт.

Положительное влияние на рост количества карт также оказало расширение набора дополнительных услуг, осуществляемых банковскими институтами владельцам банковских карт (страхование, потребительское кредитование, оплата мобильной связи и коммунальных услуг, выпуск предопла-ченных и дополнительных карт). Кроме того, увеличение количества банковских карт связано с реализацией проектов «Карта жителя Краснодарского края» и «Транспортная карта», а также продолжающейся работой по обеспечению Федеральным казначейством получателей средств федерального бюджета наличными денежными средствами с использованием банковских карт. Безусловно, увеличение количества банковских карт, выданных кредитными организациями на территории края, связано с внедрением «зарплатных», «социальных» и «топливных» проектов, а также предоставлением кредитными организациями принципиально новых сервисных услуг для владельцев карт [11].

Деятельность кредитных организаций края тесно связана с современными информационными и коммуникационными технологиями, что способствует развитию рынка расчетных услуг, сопровождается дальнейшим ростом клиентского спроса на услуги по дистанционному управлению счетами.

По состоянию на 01.01.2013 количество счетов, по которым с начала отчетного года осуществлялись сделки по списанию денежных средств с использованием дистанционного доступа, составило 2 426,5 тыс. ед. Дистанционно управляли своими счетами 96,3% физических лиц и 3,7% юридических лиц. Количество счетов, обслуживаемых через сеть Интернет, составило 271,6 тыс. ед. Услуги по дистанционному способу управления счетами с использованием мобильных телефонов предоставлялись кредитными

организациями только физическим лицам. Количество таких счетов по сравнению с данными по состоянию на 01.01.2012 увеличилось на 23,4% и по состоянию на 01.01.2013 составило 632,4 тыс. ед.

Считается, что стимулирование развития инновационных технологий на уровне страны и регионов может способствовать развитию стандартизации деятельности коммерческих банков. К примеру, стандарт Банка России СТО БР ИББС-1.2-2007 от 28.04.2007 №№ 346 имеет рекомендательный характер для коммерческих банков, которые на добровольной основе определяют целесообразность его дальнейшего применения, это же касается и рекомендаций Ассоциации российских банков.

В ряде научных публикаций отмечалось, что мировой опыт свидетельствует о важности создания, финансирования и поддержке функционирования инвестиционных фондов, различных банков развития и институтов поддержки инноваций, некоммерческих объединений и других институтов, обслуживающих инновационную деятельность. Эти меры на региональном уровне будут способствовать модернизации финансовой и банковской систем, повышению конкурентоспособности, инновационному развитию экономики [7].

Региональные банковские организации уже привыкли работать с более стандартными продуктами. Поэтому, рассматривая заявки бизнеса на долгосрочные кредиты на инновационные цели, они их либо отклоняют, либо несут довольно высокие издержки, связанные с мониторингом рисков. Локальные банки также не могут избежать трудностей с выдачей кредитов предприятиям, действующим в различных областях производства и сферы услуг.

Таким образом, участие банков в инновационном процессе становится весьма многогранным. Именно поэтому важно обозначить не только особую поддержку региональной банковской системы, но и придать ей инновационную составляющую. Это означает:

— инвестирование ресурсов банковских организаций в инновационные проекты;

— содействие инновационным процессам;

— участие в активизации инновационной деятельности через разработку, менеджмент, внедрение инновационных банковских продуктов.

Особую актуальность приобретает вопрос: как сами банки разрабатывают и внедряют у себя инновационные технологии в сфере банковских продуктов? Ведь в действующем законодательстве

отсутствует определение «инновационные (финансовые) технологии в банковской сфере».

Однако готова ли банковская система края работать в условиях преобразования в банковском бизнесе, когда подавляющее большинство инновационных финансовых банковских продуктов относится к инновациям с улучшенными характеристиками. А банковские продукты и технологии, используемые в деятельности кредитных организаций Краснодарского края, являются в основном результатами трансплантации (заимствования) инновационной деятельности лидеров мирового банковского бизнеса.

Оценка фактической готовности региональных кредитных организаций использовать финансовые инновации в банковской практике свидетельствует о том, что три четверти организаций к 2014 г. активно применяли систему «Банк-клиент». SMS-банкинг представлен практически в равной степени как у инорегиональных банков, так и у локальных. Центры телефонного обслуживания имеют в основном

крупные федеральные банки, в то время как из региональных — только один.

Телефонный банкинг, сравнительно недавно появившийся в российской банковской практике, стал доступен пока еще только 6,7 и 21,3% локальных и инорегиональных банков Краснодарского края соответственно.

Диковинкой для системы местных банков остаются такие финансовые технологии, как телебанкинг, WAP-банкинг и киоски самообслуживания, что объясняется большой величиной затрат на их внедрение и дороговизной необходимых приложений. Доступ к торгам на FOREX обеспечивает только примерно треть банковских организаций края.

Также на основе проведенного экспертного мониторинга были классифицированы (предложена классификация) финансовые инновации на основе ряда критериев, дающих характеристику инновационной составляющей банковской системы края (табл. 6).

Таблица 6

Классификация финансовых инноваций в деятельности банковских организаций Краснодарского края

Классификационный признак Вид инновации Характеристика Пример

В зависимости от удовлетворяемых потребностей жителей края Прямые Удовлетворяют явные потребности клиентов банка Банкоматы (АТМ-банкинг), пластиковые карты, киоски самообслуживания

Косвенные Способствуют более удобному предоставлению услуг Интернет-банкинг, технологии pay-pass, call-центры, телебанкинг, wap банкинг, виртуальные пластиковые карты

Дополнительные Приносят банкам дополнительный доход при осуществлении операций в интересах клиентов Sms-банкинг, мобильный банк-клиент, сервис «Быстрый платеж», кредитные карты с льготным периодом

В зависимости от охвата потребителей инноваций Массовые Рассчитаны на любых пользователей банковских операций и услуг Пластиковые карты

Специальные Используются при совершении определенного вида операций Кобрендовые пластиковые карты, сервисы онлайн-покупок, РС-банкинг

Узкоспециализированные Применяются точечно, недоступны широкому кругу лиц, используются для определенных событий Системы управления персональными финансами. Продукты, выпущенные ограниченными сериями

В зависимости от территориального использования «Ядерные» Служат основой инновационного блока банковских услуг и операций и представлены в крупных отделениях и филиалах Платежные карты, системы расчетов, базы данных

«Периферийные» Используются в отдаленных отделениях в целях смягчения их территориальной отдаленности Мобильный банкинг

Инфраструктурные Обеспечивают коммуникации между классическими финансовыми инновациями банков и инновациями других платежных систем Электронные кошельки, универсальные электронные карты

Для решения задачи насыщенности финансовыми инновациями банковской системы края необходимо ориентироваться не на конъюнктурные, а на системные и фундаментальные факторы роста. В связи с этим важно оценить разные структурные ограничения, предопределяющие долгосрочные перспективы финансового развития банковской систем края.

К числу таких ограничений, на взгляд автора, могут быть отнесены:

— низкий объем и консервативная структура спроса на финансовые инновации коммерческих банков ввиду стагнирования экономики России и замедления темпов экономического роста;

— несоответствие научно-технического потенциала и технологий банковских организаций объемам внутреннего и внешнего спроса на определенные виды финансовых новшеств;

— высокие системные риски развития ввиду чрезмерной зависимости от нормативов регулирования и пруденциального надзора со стороны Банка России;

— институциональные и финансовые дисбалансы отдельных коммерческих банков региона.

Устранение этих ограничений будет способствовать восстановительному характеру роста банковской системы края, что потребует в свою очередь реализации программ связанной поддержки перспективных региональных коммерческих банков.

Основным направлением инновационного развития банковского сектора считается рост доли банковского обслуживания с использованием дистанционных каналов в регионе, который может составить в ближайшее время порядка 200%. Население края все активнее использует Интернет (социальные сети, онлайн-покупки и т.д.), так что логичным следующим шагом будет задействование систем интернет-банкинга.

В качестве причин начала активного развития альтернативных каналов предоставления банковских услуг следует упомянуть, на взгляд автора, следующие:

— развитие сети интернет и основывающихся на ее использовании технологий;

— спрос и востребованность со стороны банковской клиентуры;

— расширенные возможности мобильных устройств по поддержке и осуществлению ряда финансовых транзакций;

— нарастание межбанковской конкуренции как в секторе потребительском, так и корпоративном;

— изменение парадигмы поведения клиентов кредитных организаций, вызванного осознанием того факта, что банковские операции можно осуществлять не только в офисе банка.

Открытым остается вопрос о том, на какие каналы связи сделают ставку кредитные организации, действующие на территории края: на интернет-банкинг или услуги, предоставляемые через мобильную связь. На первый взгляд, клиенты банков в разных ситуациях будут пользоваться дифференцированными каналами, а задача будет заключаться в том, чтобы дать клиентам возможность эффективного выбора. Следует ожидать, что небольшие и уже ставшие привычными операции по пополнению счета мобильной связи, оплаты тарифов интернета, коммунальных услуг клиенты банков будут охотно осуществлять через свои мобильные телефоны. Что касается более серьезных и крупных платежей (например, оплаты обучения, лечения, крупных покупок), открытия депозитов, погашения кредитов и др., то они скорее всего предпочтут интернет-банк. Также существенным плюсом в развитии дистанционных банковских сервисов станет ограничение в наличных расчетах, существующее в РФ с начала 2014 года1.

Подводя итоги, следует добавить, что банковские отделения будут оставаться в Краснодарском крае очень важным каналом как привлечения, так и обслуживания клиентов по сложным операциям. Во всем мире, несмотря на активное проникновение интернет-банкинга и его высокую функциональность, банковские институты продолжают открывать новые офисы и отделения. Разумеется, часто это приводит к смене формата: в отделениях клиенты банка смогут самостоятельно провести ряд транзакций, но ключевая тенденция в том, что отделения, филиалы, офисы перестают оставаться единственным каналом дистрибуции и коммуникации, проведения финансовых сделок. Добавятся интернет-банк, SMS-опо-вещения, мобильный банк, обслуживание через контактный центр. По мере развития технологий и образованности клиентов доля этих каналов в общем объеме будет только расти. Большинство кредитных организаций края стремятся к тому, чтобы у клиентов банков (в зависимости от того, какие возможности присутствуют в настоящий момент в конкретной жизненной ситуации и вне зависимости от техноло-

1С января 2014 г. все расчеты на сумму свыше 600 тыс. руб. проводятся безналичным путем, а с 2015 г. сумма сокращается до 300 тыс. руб.

гической грамотности и требуемой операции) была возможность проведения операции или получения информации через различные каналы.

Для банковской практики Краснодарского края очень важно, что начнут развиваться в ближайшем будущем такие каналы предоставления банковских услуг, как интернет-банк, мобильный банк, sms-банк, сети банкоматов и терминалов самообслуживания, call-центр. От этого зависит, насколько будет велика их роль в обслуживании клиентов по сравнению с обслуживанием в традиционных банковских отделениях. В настоящее время использование населением края дистанционных каналов обслуживания находится на недостаточно высоком уровне. Поэтому следует задуматься над тем, чтобы привлечь клиентов к удаленной работе с банком, определить, сколько времени может пройти, пока люди не станут по-настоящему активными пользователями дистанционных банковских услуг.

Список литературы

1. Белоглазова Г.Н. Стратегия развития регионального сегмента банковской системы // Банковское дело. 2011. № 2. С. 28-31.

2. Валитов Ш.М. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики // Финансы и кредит. 2003. № 24. С. 2-8.

3. ГосподарчукГ.Г., МаловаН.Г., КомиссаровГ.П. Институциональный анализ региональных банковских систем // Финансы и кредит. 2013. № 22. С. 2-7.

4. Дворецкая А.Е. Региональный аспект развития российской банковской системы // Банковский бизнес. 2007. С. 3-12.

5. Иванилова О.В. Институциональные преобразования региональной банковской системы России // Экономические науки. 2013. № 104. С. 12-16.

6. Ильясов С.М. О перспективах развития региональных банковских систем // Банковское дело. 2012. № 4. С. 20-23.

7. Красавина Л.Н., Родионова В.М. Стратегия инновационного развития экономики России: роль финансовой и банковской систем // Деньги и кредит. 2008. № 7. С. 47.

8. Кувшинова Ю.А. Роль региональных банковских систем в развитии банковской системы России // Вестник Академии. 2010. № 4. С. 30-33.

9. Москвичев А.А., Назарова Л.Н. Положение региональных кредитных организаций в банковской системе России // Экономика и предпринимательство. 2010.№ 6. С. 53-57.

10. НикитинаЕ.Б. Необходимость и пути повышения статуса региональных банков в российской банковской системе // Вестник Пермского университета. Серия «Экономика». 2012. № 4. С. 75-80.

11. Основные тенденции развития экономики и денежно-кредитной сферы Краснодарского края. 2012 год. Краснодар: Главное управление Банка России по Краснодарскому краю. 2013.

12. Рабаданова Д.А. Развитие региональной банковской системы в современных условиях // Стратегия устойчивого развития регионов России. 2010. № 3. С. 305-309.

13. Рындина И.В. Рынок банковских услуг Краснодарского края: посткризисное развитие. Одесса: Куприенко С.В. 2013. С. 11-12.

Innovation development

INSTITUTIONAL AND INNOVATION CONDITIONS OF THE KRASNODAR REGIONAL BANKING SYSTEM'S DEVELOPMENT

Irina V. RYNDINA

Abstract

The article analyses the institutional condition of the Krasnodar Krai banking system; it reveals the importance of an infrastructure connected with the banking operations implementation with the help of data providing technologies. The author proves the relevance of participation of regional banking insti-

tutions in innovative processes. The paper reveals the reasons for active development of the alternative channels for granting banking services and it sets forward proposals aimed at their improvement for overcoming structural restrictions of the sustainable development of the Krasnodar Krai regional banking system.

Keywords: regional banking system, institutional growth, conditions, banking services, banking system innovation, innovation development issues

References

1. Beloglazova G.N. Strategiia razvitiia regional'nogo segmenta bankovskoi sistemy [Strategy of development of a regional segment of banking system]. Bankovskoe delo — Banking, 2011, no. 2, pp.28-31.

2. Valitov Sh.M. Regional'nye aspekty razvitiia bankovskoi sistemy i real'nogo sektora ekonomiki [Regional aspects of the development of a banking system and real sector of the economy]. Finansy i kredit — Finance and credit, 2003, no. 24, pp. 2-8.

3. Gospodarchuk G.G., Malova N.G., Komissarov G.P. Institutsional'nyi analiz regional'nykh banko-vskikh system [An institutional analysis of regional banking systems]. Finansy i kredit — Finance and credit, 2013, no. 22, pp. 2-7.

4. Dvoretskaia A.E. Regional'nyi aspekt razvitiia rossiiskoi bankovskoi sistemy [Regional aspect of the Russian banking system development]. Bankovskii biznes — Banking business, 2007, pp. 3-12.

5. Ivanilova O.V. Institutsional'nye preobrazova-niia regional'noi bankovskoi sistemy Rossii [Institutional transformations of the Russian regional banking system]. Ekonomicheskie nauki — Economic sciences, 2013, no.104, pp.12-16.

6. Il'iasov S.M. O perspektivakh razvitiia regional'nykh bankovskikh system [On the prospects of a regional banking system's development]. Banko-vskoe delo — Banking, 2012, no. 4, pp. 20-23.

7. Krasavina L.N., Rodionova V.M. Strategiia inno-vatsionnogo razvitiia ekonomiki Rossii: rol' finansovoi i bankovskoi system [Strategy of innovation development of the Russian economy: the role of financial and banking systems]. Den'gi i kredit—Money and credit, 2008, no. 7, p. 47.

8. Kuvshinova Iu.A. Rol' regional'nykh banko-vskikh sistem v razvitii bankovskoi sistemy Rossii [The role of regional banking systems in the Russian banking system's development]. Vestnik Akademii — Bulletin of Academy, 2010, no. 4, pp. 30-33.

9. Moskvichev A.A., Nazarova L.N. Polozhenie regional'nykh kreditnykh organizatsii v bankovskoi sisteme Rossii [Regional credit organizations in the Russian banking system]. Ekonomika i predprinimatel 'stvo — Economy and business, 2010, no. 6, pp. 53-57.

10. Nikitina E.B. Neobkhodimost' i puti povysh-eniia statusa regional'nykh bankov v rossiiskoi bankovskoi sisteme [The necessity and ways of increase of the status of regional banks in the Russian banking system]. VestnikPermskogo universiteta — Bulletin of Perm University, 2012, no. 4, pp. 75-80.

11. Osnovnye tendentsii razvitiia ekonomiki i den-ezhno-kreditnoi sfery Krasnodarskogo kraia. 2012 god [The main trends of development of the economy and monetary and credit sphere of the Krasnodar region. 2012]. Krasnodar, Glavnoe upravlenie Banka Rossii po Krasnodarskomu kraiu Publ., 2013.

12. Rabadanova D.A. Razvitie regional'noi bankovskoi sistemy v sovremennykh usloviiakh [Development of a regional banking system in modern conditions]. Strategiia ustoichivogo razvitiia regionov Rossii — Strategy of sustainable development of regions of Russia, 2010, no. 3, pp. 305-309.

13. Ryndina I.V. Rynok bankovskikh uslug Krasnodarskogo kraia: postkrizisnoe razvitie [The market of the Krasnodar Krai banking services: post-crisis development]. Odessa, Kuprienko S.V. Publ., 2013, pp.11-12.

Irina V. RYNDINA

Kuban State University, Krasnodar, Russian Federation iryndina@inbox.ru