Цифровизация андеррайтинга на российском страховом рынке

ЦИФРОВАЯ ЭКОНОМИКА

Д. В. Брызгалов

УДК: 368.02 DOI: 10.24411/2071-6435-2020-10015

Цифровизация андеррайтинга на российском страховом рынке

Андеррайтинг выступает основным бизнес-процессом в страховых организациях и предусматривает оценку и управление страховым риском, принимаемым на страхование. В то же время андеррайтинг является бизнес-процессом с одним из самых низких уровней использования цифровых технологий. Цель исследования — изучить особенности применения цифровых технологий в бизнес-процессе андеррайтинга на российском страховом рынке. Влияние цифровых технологий изучено по основным компонентам бизнес-процесса андеррайтинга—точкам входа и этапам бизнес-процесса. Количественные показатели цифровизации бизнес-процесса андеррайтинга и используемых цифровых технологий основаны на результатах анкетирования ведущих страховщиков по страхованию иному, чем страхование жизни. Качественное описание цифровых инноваций составлено по результатам мониторинга сообщений страховых организаций на собственных сайтах в сети Интернет. В исследовании сформирован бизнес-процесс андеррайтинга в страховой организации в соответствии с принципами ISO 9000, в котором выделены приоритетные компоненты, такие как точки входа (страховые риски, технологии сбора информации для оценки риска, процедуры предстраховой экспертизы) и этапы по внедрению цифровых технологий. Показано, что в бизнес-процессе андеррайтинга приоритетно используются технологии больших баз данных, искусственного интеллекта и новых производственных технологий. Обоснован вывод о том, что новые производственные технологии используются страховыми организациями в андеррайтинге по автострахованию, страхованию имущества физических лиц, по страхованию жизни и добровольному медицинскому страхованию. Описаны такие новые производственные технологии в андеррайтинге, как телематика, телемедицина, биомониторинг, самоосмотр посредством специальных автоматизированных программ. Рассмотрены последствия цифровизации андеррайтинга, такие как повышение точности оценки страхового риска, замена рутинных процедур андеррайтера по сбору оценочной информации на автоматизированные программы, снижение трансакционных издержек страхователей при заключении договоров страхования.

Ключевые слова: цифровизация, андеррайтинг, цифровые технологии, бизнес-процесс, страховой риск.

Введение

В научной литературе андеррайтинг рассматривается как основной бизнес-процесс страховой организации,

Статья подготовлена по результатам исследований, выполненных за счет бюджетных средств по государственному заданию Финансового университета при Правительстве Российской Федерации

© Д. В. Брызгалов, 2020

связанный с оценкой страхового риска, выработкой конкретных условий и определения оптимального тарифа по договору страхования [1; 9; 15; 16]. Основные проблемы, которые поднимаются при описании андеррайтинга, касаются особенностей его организации и андеррайтинговой политики по различным видам страхования, необходимости государственного регулирования, разработки профессиональных требований к андеррайтерам [5; 6; 13; 18].

Необходимо отметить различный подход к трактовке самого термина «андеррайтинг», который может изучаться не только как бизнес-процесс, но и в качестве оценки (котировки) риска, отдельной услуги, оказываемой страхователю, профессиональной деятельности андеррайтера, механизма управления портфелем договоров страхования для получения запланированного андеррайтингово-го результата, объекта бухгалтерского учета [7; 17; 20].

В то же время в условиях активной цифровизации страховой деятельности практически отсутствуют научные работы, изучающие особенности внедрения цифровых технологий на различных этапах осуществления андеррайтинга в страховых организациях.

Принимая во внимание общепринятую точку зрения на андеррайтинг как на бизнес-процесс страховой организации, автором реализован подход к изучению цифровизации андеррайтинга через анализ особенностей внедрения цифровых технологий по основным компонентам бизнес-процесса.

Особенности формирования компонентов андеррайтинга как бизнес-процесса

Если использовать подход к ISO 9000, рассматривающий процесс как «совокупность взаимосвязанных и (или) взаимодействующих видов деятельности, использующих входы для получения намеченного результата (выхода)» [8], то необходимо сформировать компоненты андеррайтинга как бизнес-процесса в страховой организации [4; 10; 11; 12] и рассмотреть применение цифровых технологий по каждому из данных компонентов.

В качестве компонентов бизнес-процесса андеррайтинга следует выделить цель, точки входа, результат (или точки выхода), поставщиков и потребителей, ресурсы, владельца процесса, а также показатели и контрольные механизмы, регламентацию процесса (таблица 1).

Цель бизнес-процесса андеррайтинга должна соответствовать общей цели деятельности страховщика как коммерческой организации, то есть получению прибыли при осуществлении страховой деятельности. В связи с этим представляется нецелесообразным использовать в качестве цели различные толкования определения андеррайтинга, данного Международной ассоциацией страховых надзоров, как принятие или отклонение объектов, заявленных на страхование по результатам оценки их рисков.

Если целью страховщика как коммерческой организации выступает получение прибыли, то и цель андеррайтинга как бизнес-процесса должна соответствовать ей и может определяться как получение положительного андеррай-терского результата через адекватную оценку страхового риска по портфелю

договоров страхования.

В качестве точек входа в бизнес-процессе андеррайтинга следует выделить риски, которые присущи объекту страхования и которые заявляются на страхование, а также заявление, анкеты, предстраховые оценки и иные документы.

Заявление на страхование, анкеты, предстраховые осмотры рассматриваются как источники следующей информации:

— о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, что позволяет сформировать историю страхования по страхователю, объектам, а также связанным сторонам;

— о посреднике, в том числе посмотреть перекрестные связи по получателям страховых услуг, уровню убыточности по ранее заключенным договорам;

— об объекте страхования, в частности, его стоимость, метод расчета стоимости и иную информацию;

— о профессиональной и иной деятельности страхователя, застрахованного лица;

— об уровне дохода страхователя, застрахованного лица или дохода, генерируемого объектом страхования;

— о рисках, по которым страхователь намерен заключить договор страхования;

— о наличии имущественного интереса и характере его подтверждения;

— об особенности объекта страхования, внешней среды, обстоятельствах, увеличивающих/ уменьшающих страховой риск;

— о месторасположении объекта страхования, в том числе дополнительных рисках, генерируемых месторасположением;

— застрахованные и незастрахованные убытки по объектам страхования за период;

— иные дополнительные сведения.

В части рисков, предлагаемых страхователем на страхование, при андер-райтерской оценке помимо традиционных индивидуальных оценок, необходимо обращать внимание на «страхуемость» данного риска, то есть является он страховым или нет. В качестве критериев риска, который может быть принят на страхование, можно указать:

— возможность реализация риска, то есть гипотетически или практически подтвержденные случаи реализации риска;

— реализация риска не зависит от желания (решения, осознанных действий) страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателей;

— должны иметься механизмы расчета и необходимая информация для прогнозирования вероятности наступления и размера причиняемого ущерба;

— реализация риска не должна приводить к катастрофическим событиям, в том числе за счет быстрой подверженности риску всей совокупности объектов страхования, отсутствия территориальной локализованности.

По итогам оценки объекта страхования и рисков, андеррайтер принимает решения, которые являются точками выхода в бизнес-процессе: о страховании, об осмотре/экспертизе, о сборе дополнительной информации, об изменении условий страхования, об отказе в заключении договора страхования.

Также необходимо обратить внимание, что бизнес-процесс андеррайтинга в страховой организации распадается на ряд производственных операций, которые позволяют рассматривать андеррайтинг в расширенной трактовке:

— анализ рисков на этапе заключения договора страхования; принятие ан-деррайтингового решения;

— определение конкретных условий страхования и стоимости страхования;

— заключение договора страхования;

— разработка мероприятий по снижению риска;

— контроль застрахованного объекта и изменения рисков;

— разработка предложений при пролонгации договора страхования.

Таблица 1

Компоненты бизнес-процесса андеррайтинга в страховой организации

Компоненты процесса Описание

Цель Получение положительного андеррайтингового результата.

Точки входа Риски объекта на страхование, заявление на страхование и приложения к заявлению (анкеты, документы и прочие), предстраховое заключение по осмотру

Результат (точки выхода) Принятие решения о страховании, об осмотре / экспертизе, сборе дополнительной информации, об изменении условий страхования, об отказе в заключении договора страхования.

Поставщики Получатели страховых услуг подразделения продаж.

Потребители Получатели страховых услуг подразделения продаж.

Ресурсы Основные ресурсы: подразделение продаж (типовой андеррайтинг); андеррайтер (отклонения от типового андеррайтинга/ индивидуальный андеррайтинг). Вспомогательные ресурсы: служба безопасности; финансовое подразделение; ИТ-подразделение.

Подпроцессы Анализ рисков на этапе заключения договора страхования; Принятие андеррайтингового решения; Определение конкретных условий страхования и стоимости страхования; Заключение договора страхования; Разработка мероприятий по снижению риска; Контроль застрахованного объекта и изменения рисков; Разработка предложений при пролонгации договора страхования.

Компоненты процесса Описание

Владелец Руководитель (заместитель) страховой организации, курирующий процедуры управления страховым риском.

Показатели Количественные показатели трудовой функции (количество заключений, разработанных документов и прочее); Затраты по бизнес-процессу «Андеррайтинг»; Андеррайтинговый результат по портфелю (относительные и абсолютные показатели); Соотношение затрат и прибыли по бизнес-процессу «Андеррайтинг».

Контрольные механизмы Самоконтроль; Внутренний контроль (орган внутреннего контроля — подразделение андеррайтинга, контроль продающих подразделений в части процедур андеррайтинга); Внутренний аудит (плановые и внеплановые проверки внутренним аудитором бизнес-процесса «Андеррайтинг» и подразделения по андеррайтингу).

Регламентация Андеррайтерская и тарифная политика страховщика по видам страхования и по портфелю в целом; Регламент методологии андеррайтерской работы; Андеррайтерские и тарифные руководства для массовых видов страхования; Типовые андеррайтерские заключения по индивидуальным договорам страхования; Типовые формы условий договоров, полисов в части разделов, подпадающих под сферу компетенции службы андеррайтинга; Регламенты проведения экспертиз (осиотров); Лимиты ответственности по видам страхования на один договор (предмет) страхования и порядок согласования договоров с лимитами ответственности, превышающими установленные лимиты; Регламенты (рекомендации) по проведению типового андеррайтинга продавцам; Отчеты и аналитические материалы для руководства страховой организации.

Источник: составлено автором.

Цифровизация андеррайтинга по компонентам бизнес-процесса

По вопросу цифровизации отдельные научные публикации затрагивают использование автоматизированных систем управления в андеррайтинге [14], а также применение телемедицины при заключении договоров личного страхования и повышении качества андеррайтинга по данным видам [2; 3].

В исследовании Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (комментарий 1) показано, что предстраховая оценка страхового риска является бизнес-процессом с одним из самых низких показателей цифровизации. Об использовании в предстраховой оценке рисков цифровых технологий

заявили 70% принявших в исследовании страховщиков, в то время как в бизнес-процессе продаж страховых услуг цифровые технологии применяют 97% изученных страховых организаций (таблица 2).

Таблица 2

Использование страховщиками цифровых технологий по бизнес-процессам

Бизнес-процесс Доля страховщиков,%

Продажи 97%

Коммуникации со страхователем / застрахованным 93%

Урегулирование 80%

Разработка новых страховых продуктов 77%

Предпродажная оценка страхового риска 70%

Управление рисками 67%

Источник: Департамент страхования и экономики социальной сферы, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации.

Принявшие участие в исследовании страховщики отметили, что наиболее часто в предстраховой оценке риска используются системы больших баз данных (50%) для выявления и анализа математических закономерностей. Также высокие показатели применения наблюдаются по новым производственным технологиям (телематика, телездоровье и прочие) для оценки индивидуальных показателей и искусственному интеллекту (20%).

Таблица 3

Цифровые технологии в предстраховой оценке риска

Цифровая технология Доля страховщиков,%

Система больших баз данных 50%

Новые производственные технологии (телемедицина, телездоровье) 30%

Искусственный интеллект 20%

Интернет вещей (объектов, принимаемых на страхование) 10%

Технологии беспроводной связи 7%

Прочие технологии 13%

Не используем 30%

Источник: Департамент страхования и экономики социальной сферы, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации.

Если рассматривать риски в качестве входной точки бизнес-процесса андеррайтинга, то необходимо отметить появление цифровых рисков, имеющих специфику в их андеррайтинговой оценке. В качестве примеров цифровых рисков сегодня можно назвать киберриски, риски виртуальной реальности, Интернета вещей, устройств с искусственным интеллектом. Особенность их андер-райтинговой оценки связана со следующими факторами:

— необходимостью привлечения профильных специалистов для комплексной оценки рисков, например, для аудита систем защиты от киберпре-ступлений;

— нематериальным характером потенциальных убытков, отсутствием единых методик прогнозирования ожидаемых убытков;

— сдвигом убытков от прямых потерь в сторону затрат на устранение последствий ущерба и косвенных убытков;

— отсутствием локализации отдельных киберрисков и их взаимосвязью;

— быстрым распространением информации о повышенной уязвимости отдельных объектов цифровым рискам;

— потенциально высокой вероятностью наступления рисков;

— выраженной антиселекцией рисков;

— трудностями с распределением ответственности при реализации цифровых рисков, в том числе ответственности за действия машин с искусственным интеллектом, Интернета вещей, «умных» гаджетов и прочих.

Сбор и анализ информации, необходимой для предстраховой оценки, реализуется страховщиками, прежде всего, с использованием систем больших баз данных и технологий искусственного интеллекта. Часто две эти технологии являются взаимосвязанными, так как разработка и обучение искусственного интеллекта трудноисполнимы в условиях недостаточного количества модельных параметров.

Несмотря на декларирование пятой частью изученных страховщиков об использовании больших баз данных и искусственного интеллекта в андеррайтинге, тяжело обнаружить какие-либо примеры практического использования данной цифровой технологии, хотя обсуждение данной возможности присутствует в профессиональном дискурсе [19].

В исследовании «Взлет искусственного интеллекта: будущие перспективы и возникающие риски» компании «Allianz Global Corporate & Specialty» в качестве возможного направления применения страховщиками искусственного интеллекта в андеррайтинге выделяются выявление мошенничества на этапе заключения договоров страхования, управление рисками на основе больших баз данных, автоматизированное управление портфелем договоров страхования. Отмечается возможность более точного определения риска с учетом различных условий, то есть использование искусственного интеллекта в процессе индивидуализации программ страхования.

Анализ сообщений в специализированных СМИ позволяет сформировать следующие направления использования больших баз данных и искусственного интеллекта в процессах андеррайтинга:

— разработка моделей оценки риска потенциального страхователя, в том числе на предмет мошенничества (скоринг входящего потока клиентов);

— подготовка андеррайтинговой модели положительного, с позиции андер-райтингового результата, страхователя для формирования кросс-предложения по массовым видам страхования;

— освобождение от рутинных задач в процессе сбора информации для ан-деррайтинговой оценки;

— автоматизированное управление инвестированием средств страховых резервов и структурой портфеля договоров страхования;

— анализ данных, генерируемых датчиками Интернета вещей.

Построение различных моделей оценки риска потенциальных страхователей может сочетаться с использованием дополнительной информации, получаемой с помощью специальных компьютерных программ. В частности, можно говорить о применении в медицинском андеррайтинге по страхованию жизни дополнительной информации о привычках и образе жизни лица, принимаемого на страхование, по его аккаунтам в социальных сетях, об имеющихся заболеваниях по результатам анализа фото лица (селфи). Разработки анализа фотографий, в том числе сделанных дронами, для предстраховой диагностики здоровья почвы и растений используются в сельскохозяйственном страховании.

Новые производственные технологии используются страховщиками на российском страховом рынке в андеррайтинге по автострахованию и страхованию имущества физических лиц, по страхованию жизни и добровольному медицинскому страхованию. Описание новых производственных технологий по различным видам страхования приводится в таблице 4.

Таблица 4

Новые производственные технологии в андеррайтинге на российском

страховом рынке

Вид страхования Новая производственная технология Краткое описание

Автострахование Телематика Технология реализуется через установку специального устройства на автомобиль и/ или установку мобильного приложения на смартфон. Оценка предстрахового риска (определение стиля вождения в пробный период 1-3 месяца). Оценка текущего риска в процессе действия договора страхования (определение стиля вождения, ограничение километража).

Самоосмотр Оценка рисков объекта перед заключением договора страхования. Осмотр автомобиля перед покупкой полиса КАСКО через мобильное приложение. Разработанное мобильное приложение позволяет заполнить анкету, провести фотографирование по «маскам», через видеосвязь провести визуальный осмотр сотруднику страховщика.

Страхование жизни, добровольное медицинское страхование Телемедицина Оценка предстрахового риска. Проведение врачом телемедицинской консультации перед заключением договора страхования для выявления хронических заболеваний и иных проблем со здоровьем.

Биомониторинг Оценка предстрахового риска и его изменения в процессе действия договора страхования. Применение различных устройств, начиная с фитнес-браслета, оценивающего количество пройденных шагов и частоту сердцебиения, до сложных устройств, считывающих до 10-ти параметров.

Страхование имущества физических лиц Самоосмотр Оценка рисков объекта перед заключением договора страхования. Осмотр квартиры или загородного строения перед покупкой полиса через мобильное приложение. Разработанное мобильное приложение позволяет провести фотографирование по «маскам», через видеосвязь осуществить визуальный осмотр сотруднику страховщика.

Источник: составлено автором (по сообщениям страховых организаций).

Заключение

Цифровизация бизнес-процесса андеррайтинга в перспективе будет способствовать повышению точности оценки страхового риска по договорам страхования, замене рутинных процедур андеррайтера по сбору оценочной информации на автоматизированные программы, в том числе с привлечением искусственного интеллекта, индивидуализации страховых услуг через моделирование потребительского поведения потенциальных страхователей, снижению трансакционных издержек страхователей при заключении договоров страхования.

Несомненно, цифровизация андеррайтинга в свете вышеописанных направлений должна рассматриваться как положительный процесс на страховом рынке, направленный на снижение аквизиционных расходов страховых организаций и на повышение удовлетворенности страхователями страховыми услугами.

В то же время определенные опасения может вызывать повышение точности оценки страхового риска по договорам страхования, так как пока не совсем понятен предел, до которого может быть повышена точность оценки страхового риска.

Получение большей информации о страхователе или объекте страхования позволит повысить точность оценки страхового риска, то есть вероятности его наступления и ущерба, причиняемого реализацией неблагоприятного события. Следовательно, для определенной совокупности страхователей, прежде заключающих договоры по единому страховому тарифу и обеспечивающих раскладку ущерба между собой, будут предложены различные страховые тарифы, исходя из новой оценки страхового риска.

Вполне возможна ситуация, когда часть страхователей, так называемое оценочное ядро, сохранит прежний тариф. Для страхователей с повышенным страховым риском по новой оценке будет предложен повышенный страховой тариф, который может привести к потенциальному отказу от заключения договора страхования по желанию как страхователя (отказ из-за высокого тарифа), так и страховщика (отказ из-за высокой убыточности). Низкоубыточная группа страхователей, получившая низкую оценку страхового риска и низкий тариф, захочет продолжать страховые отношения, но данная группа может быть невыгодна страховщикам, так как затраты на ведение дел, рассчитанные как доля от страховой премии, могут быть недостаточными для покрытия существующего нижнего уровня рентабельности на договор страхования.

Дальнейшее повышение точности оценки страхового риска приведет к распаду «оценочного ядра» на аналогичные группы страхователей. Следовательно, индивидуализация страховых услуг по ценовому фактору (более точная оценка страхового риска) может привести к сокращению клиентской базы страховщика. В условиях отсутствия планомерного роста количества потенциальных страхователей излишняя индивидуализация страховых услуг будет способствовать сокращению количества договоров страхования как за счет высокорисковых, так и низкорисковых клиентов.

Поэтому влияние цифровизации андеррайтинга на тарифную политику страховых организаций, структуру доходов и расходов по портфелю договоров страхования требует дальнейшей проработки, в том числе в направлении возможного предела экономической целесообразности повышения точности в оценке страхового риска.

Комментарии

1. Конъюнктурное исследование «Показатели цифровизации страхового рынка в Российской Федерации», 2018 год. В исследовании приняли участие 30 страховых организаций, премии которых на момент исследования составляли 88% всех премий по страхованию иному, чем страхование жизни.

Литература

1. Архипов А. П. Страховой андеррайтинг: учебник и практикум для бакалавров. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Издательство Юрайт, 2016. 359 с.

2. Болдырев Б. М. Качество страхового андеррайтинга с применением телемедицинских технологий // Экономика и предпринимательство. 2017. № 12-4 (89). С. 1100-1103.

3. Болдырев Б. М. Повышение качества андеррайтинга в страховании «выезжающих за рубеж» с применением телемедицины // Корпоративная экономика. 2018. № 1 (13). С. 36-42.

4. Болдырев М. М, Дьячкова А. В., Цыганов А. А. Повышение конкурентоспособности страховых организаций на основе централизованных бизнес-процессов. М.: Изд-во «Русайнс», 2015. 132с.

5. Бурляев С. А. Андеррайтинг в имущественных видах страхования: роль, функции, проблемы организации и контроля // Ученые записки Санкт-Петербургского университета управления и экономики. 2013. № 3 (43). С. 32-38

6. Бутина О. П., Притыко Е. А. Особенности и проблемы развития андеррайтинга в российском страховом бизнесе в современных условиях // Сборник научных трудов вузов России «Проблемы экономики, финансов и управления производством». 2015. № 37. С. 60-67.

7. Власов П. А. Управление страховым портфелем в современных российских условиях // Ученые записки Санкт-Петербургского университета управления и экономики. 2015. № 3 (51). С. 12-21.

8. ГОСТ Р ИСО 9000-2015. Системы менеджмента качества.

9. Груздова В. А. Общие подходы к оценке рисков в личном страховании на примере страхования жизни // Известия Пензенского государственного педагогического университета им. В. Г. Белинского. 2010. № 22. С. 250-254.

10. Грызенкова Ю. В., ЖуравинС. Г., Соломатина А. С. Стратегическое управление персоналом в страховых компаниях: проблемы, теория и практика. М., МАКСС Групп, 2012. 192 с.

11. Дедиков С. В., Гончаров О. Г., Лаврова Т. А. и др. Страхование ответственности: правовое сопровождение, андеррайтинг, маркетинг: Практическое пособие. М., ИД «Регламент», 2011. 312 с.

12. Должностные инструкции для работников страховых организаций. Методические рекомендации // Под ред. И. Ю. Юргенса, А. А. Цыганова. М.: Издательский дом «Научная библиотека», 2015. 244 с.

13. Кузнецова Т. Е. Система андеррайтинга в современных условиях страхового рынка России // Вестник Волжского университета им. В. Н. Татищева. 2016. Т. 2. № 2. С. 55-60.

14. Мкртычев С. В., Очеловский А. В., Еник О. А. Автоматизированное управление андеррайтингом в имущественном страховании // Фундаментальные исследования. 2015. № 5-3. С. 521-525.

15. Никулина Н. Е, Ясенев В. Н. Андеррайтинг в страховом предпринимательстве // Экономический анализ: теория и практика. 2012. № 22 (277). С. 23-30.

16. Павлова Т. А., Косякова М. В., Шалимов Я. О. Процедура андеррайтинга и ее роль в экономической безопасности страховых компаний // Актуальные проблемы социально-гуманитарных наук. Сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции. Под общей редакцией Е. П. Ткачевой, 2017. С. 92-99.

17. Павлюченко Т. Н. Страховой андеррайтинг как объект бухгалтерского учета // Актуальные вопросы экономических наук. 2009. № 7. С. 175-180.

18. Потеряхина Т. П. Особенности практики страхового андеррайтинга в России // Молодой ученый. 2014. № 8. С. 559-562.

19. Цыганов А. А. Перспективы и последствия современных технологий страхования: постановка проблемы // ЭТАП: Экономическая Теория, Анализ, Практика. 2020. № 1. С. 126-135.

20. Шепелева М. В. Совершенствование системы управления страховым портфелем с помощью андеррайтинга // Ученые записки Российской Академии предпринимательства. 2008. № 12. С. 190-199.

References

1. Arkhipov A. P. Strahovoj anderrajting: uchebnik i praktikum dlya bakalavrov — 2-e izd., pererab. i dop [Insurance underwriting: textbook and workshop for bachelors], Moscow: Publishing house Yurayt, 2016, p. 359 (in Russian).

2. Boldyrev B. M. Improving the quality of underwriting in travel insurance with the use of telemedicine. Korporativnaya ekonomika [Corporate Economics], 2018, no. 1 (13), pp. 36-42 (in Russian).

3. Boldyrev B. M. Quality of insurance underwriting with the telehealth technologies. Ekonomika ipredprinimatel'stvo [Economics and entrepreneurship], 2017, no. 12-4 (89), pp. 1100-1103 (in Russian).

4. Boldyrev M. M., Dyachkova A. V., Tsyganov A. A. Povyshenie konkurentospo-sobnosti strahovyh organizaciy na osnove centralizovannyh biznes-processov [Improving the competitiveness of insurance organizations based on centralized business processes], M .: Publishing house "RuScience", 2015, p.132 (in Russian).

5. Burlyaev S. A. Underwriting in property types of insurance: role, functions, problems of organization and control. Uchenye zapiski Sankt-Peterburgskogo uni-versiteta upravleniya i ekonomiki [Scientific notes of the St. Petersburg University of management and Economics], 2013, no. 3 (43), pp. 32-38 (in Russian).

6. Butina O. P., Prityko E. A. Features and problems of underwriting development in the Russian insurance business in modern conditions. Sbornik nauch-nyh trudov vuzov Rossii "Problemy ekonomiki, finansov i upravleniya proizvod-stvom" [Collection of scientific papers of Russian universities "Problems of Economics, Finance and production management"], 2015, no. 37, pp. 60-67 (in Russian).

7. Vlasov P. A. Insurance portfolio management in modern Russian conditions. Uchenye zapiski Sankt-Peterburgskogo universiteta upravleniya i ekonomiki [Scientific notes of the Saint Petersburg University of management and Economics], 2015, no. 3 (51), pp. 12-21 (in Russian).

8. GOSTR ISO 9000-2015. Sistemy menedzhmenta kachestv [State Standard. R ISO 9000-2015. Quality management system] (in Russian).

9. Gruzdova V. A. General approaches to risk assessment in personal insurance on the example of life insurance. Izvestiya Penzenskogo gosudarstvennogopeda-gogicheskogo universiteta im. V. G. Belinskogo [Izvestiya penzenskogo gosudarstvennogo pedagogicheskogo universiteta im. V. G. Belinsky], 2010, no. 22, pp. 250-254 (in Russian).

10. Gryzenkova Yu.V., Zhuravin S. G., Solomatina A. S. Strategicheskoe upravle-nie personalom v strahovyh kompaniyah: problemy, teoriya i praktika [Strategic personnel management in insurance companies: problems, theory and practice] Moscow, MAKS Group, 2012, p.192 (in Russian).

11. Dedikov S. V., Goncharov O. G., Lavrova T. A. et al. Strahovanie otvetstven-nosti: pravovoe soprovozhdenie, anderrayting, marketing: Prakticheskoe posobie [Liability insurance: legal support, underwriting, marketing. Practical guide], M., Publishing House "Reglament", 2011, p. 312 (in Russian).

12. Dolzhnostnye instrukcii dlya rabotnikov strahovyh organizaciy. Metodicheskie rekomendacii [Job descriptions for employees of insurance organizations. Guidelines], ed. I. Yu. Yurgens, A. A. Tsyganov, M.: Publishing House «Nauchnaya biblioteka», 2015, p. 244 (in Russian).

13. Kuznetsova T. E. Underwriting system in modern conditions of the insurance market of Russia. Vestnik Volzhskogo universiteta im. V. N. Tatishcheva [Bulletin of the Volga University. V. N. Tatishcheva], 2016, vol. 2, no. 2, pp. 55-60 (in Russian).

14. Mkrtychev S. V., Ochapovsky A. V., Enik O. A. Automated management of underwriting in property insurance. Fundamental'nye issledovaniya [Fundamental research], 2015, no. 5-3, pp. 521-525 (in Russian).

15. Nikulina N. E., Yasenev V. N. Underwriting in insurance business. Ekonomi-cheskiy analiz: teoriya i praktika [Economic analysis: theory and practice], 2012, no. 22 (277), pp. 23-30 (in Russian).

16. Pavlova T. A., Kosyakova M. V., Shalimov Ya. O. Procedura anderrajtinga i ee rol' v ekonomicheskoy bezopasnosti strahovyh kompaniy [Underwriting Procedure and its role in the economic security of insurance companies]. Aktual 'nye problemy social no-gumanitarnyh nauk. Sbornik nauchnyh trudovpo materialam Mezhdunarodnoy nauchno-prakticheskoy konferencii [Actual problems of social and humanitarian Sciences. Collection of scientific papers based on the materials of the International scientific and practical conference. Under the General editorship of E. P. Tkachova], 2017, pp. 92-99 (in Russian).

17. Pavlyuchenko T. N. Insurance underwriting as an object of accounting. Aktual'nye voprosy ekonomicheskih nauk [Actual issues of economic Sciences], 2009, no. 7, pp. 175-180 (in Russian).

18. Poteryakhina T. P. Features of insurance underwriting practice in Russia. Molodoy uchenyy [Young scientist], 2014, no. 8, pp. 559-562 (in Russian).

19. Tsyganov A. A. Prospects and Repercussions of Modern Insurance Technologies: Definition of the Problem. ETAP: Ekonomicheskaya Teoriya, Analiz, Praktika [ETAP: Economic Theory, Analysis, Practice], 2020, no. 1, pp. 126135 (in Russian).

20. Shepeleva M. V. Improving the insurance portfolio management system using underwriting. Uchenye zapiski Rossiyskyj Akademii predprinimatel'stva [Scientific notes of the Russian Academy of entrepreneurship], 2008, no. 12, pp. 190-199 (in Russian).