Роль посредников в системе страховых отношений современной России

С Б. ХИЖНЯК

Сергей Борисович ХИЖНЯК — аспирант кафедры страхования СПбГУЭФ.

В 2009 г. окончил СПбГУЭФ.

Автор 5 публикаций.

Область научной специализации — теория и практика страхования, институциональные структуры страхового рынка, страховые посредники.

^ ^ ^

РОЛЬ ПОСРЕДНИКОВ В СИСТЕМЕ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ*

Роль страховых посредников — страховых агентов, страховых брокеров — на страховом рынке традиционно связывают с продвижением страховых продуктов от страховщика к страхователям. Иными словами, страховые посредники способствуют заключению договора страхования между страховщиком и страхователем. Основываясь на зарубежном опыте развитых мировых страховых рынков, следует констатировать, что значение страховых посредников не исчерпывается только продажами страховых продуктов. Их деятельность оказывает влияние и на активизацию развития страхового бизнеса как отдельных страховых организаций, так и национальных страховых рынков в целом. Страховые посредники своей профессиональной поддержкой оказывают влияние на развитие страхового рынка через увеличение рыночной силы страхователей путем информирования их о необходимости переложить на страховщика те или иные риски, раскрытия содержания и определения требуемого объема страхового покрытия, предотвращения возможности одностороннего формирования страховщиками условий страхования, не выгодных страхователю. Влияние страховых посредников на деятельность страховых организаций сказывается при формировании ими адекватных запросам страхователей страховых портфелей, своевременном их пересмотре и диверсификации, повышении качества страховых услуг и соблюдении интересов сторон страховой сделки.

В странах с развитыми страховыми рынками рынок посреднических услуг является необходимым элементом их инфраструктуры. На отечественном страховом рынке этот институт все еще находится на этапе формирования и характеризуется противоречивым развитием, существенно отличающимся от зарубежной практики. Основным законодательным актом, регламентирующим деятельность страховых посредников в РФ, является Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [1]. В ст. 8 указанного Закона страховые агенты «представляют страховщика в отношениях со страхователями и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями». Страховые брокеры, согласно Закону, действуют в интересах страхователя или страховщика. При этом «страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика». В то же время страховым брокерам запрещается осуществлять деятельность в качестве страхового агента. В Законе, по нашему мнению, недостаточно внимания уделено организационно-правовым нормам деятельности страховых посредников и полностью отсутствуют требования и нормы по контролю финансовых взаимоотношений страховых посредников со страхователями и страховщиками.

ГРНТИ 06.73.65 ©С.Б. Хижняк, 2012 Публикуется по рекомендации д-ра экон. наук, проф. С.Ю. Яновсгй.

Несовершенство законодательства привело к тому, что на практике многие формально числящиеся страховыми агентами лица работают как страховые брокеры, а имеющие лицензию страховые брокеры действуют в качестве агентов страховых организаций. Страховые брокеры в процессе лицензирования регистрируют одни тексты брокерских договоров, а работают по другим. Страховые организации, пользуясь своими финансовыми и административными ресурсами, в условиях разобщенности страховых посредников, ставят страховых посредников в тяжелое положение. В последние годы крупные страховые организации повсеместно вынуждают страховых агентов и брокеров заключать посреднические договоры на все худших для них условиях. Страховщики, с одной стороны, требуют оградить их от непрофессионализма страховых посредников, а с другой — в погоне за сиюминутной прибылью заключают посреднические договоры с непроверенными, неизвестными лицами, которые зачастую совершают мошеннические действия в отношении страховщиков. После чего страховщики вводят санкции в отношении вполне добропорядочных посредников, пытаясь за их счет погасить свои убытки.

Продажа страхового продукта — это комплексный бизнес-процесс, состоящий из целого ряда биз-нес-функций. При этом функции страховых агентов и страховых брокеров существенно отличаются как по юридическому статусу, набору, содержанию и объемам предоставляемых посреднических услуг, так и по экономической мотивации во взаимоотношениях со страхователями и страховщиками.

Низкая эффективность деятельности страховых посредников на российском страховом рынке свидетельствует о наличии значительных неиспользованных резервов, которые, в свою очередь, могут стать реальным источником роста эффективности страхового бизнеса и активизации страхового рынка в целом.

Для надежной защиты страхователей и страховщиков, а также для обеспечения добросовестного и профессионального выполнения посредниками своих обязанностей перед участниками страхового рынка законодателям целесообразно взять за основу зарубежный опыт цивилизованных страховых рынков. В наиболее актуальной форме этот опыт представлен в проекте «Существенные принципы страхования» — 18 «Посредники», подготовленном Международной организацией страхового надзора (далее — MACH) в конце октября 2010 г. [2] Можно надеяться, что следование этим принципам позволит отсечь всевозможные непрофессиональные домыслы о месте и роли посредников в российском страховании и наладить работу по совершенствованию регулирования деятельности отечественных страховых посредников в соответствии со стандартами цивилизованных рынков.

Если говорить в целом о проекте MACH, то в нем можно условно выделить две группы норм. Первая определяет условия формирования и поддержания статуса посредника как ключевой фигуры современного страхового рынка. Вторая группа норм направлена на защиту интересов потребителей услуг страховых посредников.

В рамках первой группы требований определяется необходимость лицензирования деятельности всех независимых страховых посредников. Также декларируется принципиальная возможность того, что один и тот же посредник может выступать и от имени страхователя, и от имени страховщика, в зависимости от конкретных условий страховой сделки (заметим, что этому подходу противоречит ст. 8 действующего Закона РФ «Об организации страхового дела»). Кроме того, подчеркивается принципиально важная роль посредников в защите интересов потребителей, обеспечении их финансовой грамотности и образования.

Большая роль отводится саморегулируемым организациям и другим профессиональным объединениям посредников, в частности, в деле обеспечения необходимой квалификации страховых посредников, в контроле за соблюдением этических норм профессиональной деятельности. В целях повышения качества управления страховыми посредническими организациями предполагается с участием СРО и профобъединений добиться того, чтобы все посреднические структуры имели специально разработанные и утвержденные практические руководства по управлению бизнесом. Предполагается также, что страховые посредники должны иметь специально разработанные положения, регламентирующие их рыночное поведение.

В рамках группы требований, направленных на защиту интересов потребителей услуг страховых посредников, можно выделить следующие:

• требования к раскрытию информации. Посредник должен предоставлять потребителю описание порядка их взаимодействия, описание своих взаимоотношений со страховщиками, которых планируется привлечь для реализации страховой защиты, описание способа своего вознаграждения;

• определение возможных способов вознаграждения посредника. Без каких-либо оговорок MACH считает правомерными следующие формы вознаграждения: получение средств от страхователя; удержание посредником своего вознаграждения со страховых взносов, уплачиваемых страхователем страховщику; получение комиссионного вознаграждения от страховщика.

Раскрытие размера вознаграждения посредника страхователю считается возможным только по требованию страхователя.

• особое значение придается вопросу защиты клиентских денег, находящихся у посредника. Если при этом финансовые риски несет клиент, то посредник обязан обеспечить принятие мер по защите этих денег. Таким мерам, связанным, главным образом, с механизмом функционирования специальных клиентских счетов, уделено особое внимание в проекте MACH. В частности, клиентские деньги должны быть законодательно защищены от банкротства посредника.

Важно отметить, что при этом никаких «ограничений в аккумулировании страховых премий» и «лимитов времени на хранение денег у посредников» и тому подобных «мер», полностью противоречащих сути и практике бизнес-процессов современного цивилизованного страхования, вводить не предполагается. Да это было бы весьма странным для цивилизованных страховых рынков, где "premium payment warranty", т. е. согласованный с андеррайтерами срок нахождения денег клиента у посредника, может достигать и 90, и 180 дней.

В отношении требований к обеспеченности страховых посредников капиталом следует обратить внимание на то, что в настоящее время, например, в Великобритании страховой посредник, принимающий деньги клиентов, должен поддерживать капитал на уровне не менее 5 % от своего годового брокерского дохода (но не менее 10 тыс. фунтов), а не принимающий деньги клиентов — на уровне 2,5 %. Думается, что эта норма вполне может быть использована в качестве ориентира для формирования цивилизованного механизма регулирования российских страховых посредников.

При этом следует учитывать, что в настоящее время показатели развития страхования в РФ почти в 10 раз ниже, чем в Великобритании, и в 6,7 раза — чем в среднем в странах ЕС. Поэтому пропорциональное этому или близкое к пропорциональному снижение минимально требуемого размера капитала будет выглядеть вполне логичным. Ведь для того чтобы профессиональная посредническая деятельность в нашей стране получила развитие, а посредники «набрали вес», нужно время. Интересы же клиентов будут вполне эффективно защищены практикой применения и использования отдельных клиентских счетов, причем вне всякой зависимости от размера уставного капитала посредника.

В целом, следует отметить, что проектные наработки MACH в отношении страхового посредничества, которые в настоящее время находятся в стадии обсуждения с участием международных профессиональных объединений страховых посредников, создают реальную основу для формирования цивилизованной системы регулирования страховой посреднической деятельности в нашей стране. В свою очередь эффективная система регулирования может и должна быть дополнена эффективной системой стимулирования посредников. Это позволит запустить механизм реального превращения российского страхования в систему цивилизованных рыночных отношений и обеспечить его сбалансированное, устойчивое развитие.

ЛИТЕРАТУРА

1. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. № 4015-1 (вред, от29.11.2007 г.)//Российская газета. 1993. 12янв.

2. Revision of Insurance Core Principles. Process for review and consultation. 21 July 2010. International Association of Insurance Supervisors 2010. P. 4. URL: http://www.iaisweb.org (дата обращения: 01.06.2012).