Использование банковских карт - индикатор финансовой грамотности населения

Аликперова Н.В.

ИСПОЛЬЗОВАНИЕ БАНКОВСКИХ КАРТ -ИНДИКАТОР ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ

Во многих развитых и развивающихся странах все большее в нимание уделяется вопросам повышения финансовой грамотности, что обусловлено значительными проблемами в восприятии населением предлагаемых финансовых услуг, крайне низким уровнем финансовых знаний, непониманием сути продуктов, предлагаемых участниками финансового рынка и банками, недоверием к ним, что негативно отражается не только на благосостоянии самих граждан, но и тормозит развитие национального финансового рынка в целом [2].

Сегодня, когда Россия все больше интегрируется в мировое сообщество и становится полноправным игроком на международных финансовых рынках, весьма актуально изучение проблемы повышения уровня финансовой грамотности граждан. Исследование этого вопроса связано как с необходимостью новых теоретических разработок, так и с решением практических задач.

Говоря о состоянии финансовой грамотности в стране, можно выделить несколько проблемных аспектов:

• отсутствие или низкий уровень базовых знаний в области финан-

сов: 32% респондентов оценивают свою финансовую грамотность как неудовлетворительную, 18% считают, что вовсе не обладают знаниями и навыками в области финансов;

• непопулярность планирования и ведения семейного бюджета: доля не ведущих контроль за семейными финансами составляла 68% в 2013 г.;

• недоверие к финансовым институтам, непонимание сути предлагаемых продуктов;

• налоговая безграмотность: около трети россиян (каждый пятый москвич) не знают, какие именно налоги они платят; 44% наших сограждан (среди москвичей — половина) плохо информированы о последствиях в случае неуплаты налогов [12. С. 32-43];

• уязвимость в спорных и конфликтных ситуациях с финансовыми институтами.

В данной статье рассматривается одна из этих проблем — недоверие населения к финансовым институтам, в частности коммерческим банкам и имитируемым ими пластиковым картам.

В современных условиях развития экономики происходит процесс

интеграции банковских систем отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении увеличения безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире.

Одним из инструментов безналичных расчетов особенно для населения является пластиковая карта. В экономически развитых странах банковская карта является атрибутом сферы торговли и услуг. Многие экономисты называют пластиковую карту «услугой века» ключевым элемен-тоом «технологической революции в банковском деле».

Проведение операций с помощью платежных карт отражает не только степень интегрированности банковской системы и общества, но и уро-

вень финансовой грамотности населения.

Рынок банковских карт получил довольно широкое распространение в современной России. В крупных городах нашей страны пластиковые карты занимают лидирующие позиции среди других инструментов розничных платежей.

Несмотря на активное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его показателей, этот финансовый инструмент в России все еще не стал полноценным платежным средством, и более чем на 70% карты используются для снятия наличных денег, а не для оплаты товаров и услуг. На рис. 1 показана доля торговых транзакций через банковские карты в России за 2013 г. по каждому федеральному округу (в %).

СПб и ЛО; 12,8%

Северо-западный; 8,1%

Уральский; 6,7%

Сибирский; 6,1%

(

V

[

Москва и МО; 14,4%

Дальневосточный;

5,6%

Триволжскии; Южный; 6,0% Центральный; 5,6%

5,7%

Рис. 1. Доля торговых операций с использованием банковских карт в 2013 году, % [8]

Объем операций с использованием банковских карт, совершенных физическими лицами, на 01.04.2013 г. составил 6,03 млрд. руб., что на 1,215 млрд. руб. больше по сравнению с аналогичным периодом 2012 года.

Однако абсолютное большинство операций — это снятие наличности, а не платежи в торгово-сервисной сети. Удельный вес операций по получению наличных денег в общем объеме операций составляет на 01.04.2013 г.

74,3%, что на 20% меньше по сравнению с 2010 годом.

Снижение этого показателя свидетельствует об увеличении объема операций по оплате товаров и положительно влияют на выполнение банковскими картами функции средства безналичного платежа.

Темп прироста общего объема операций с использованием банковских карт за анализируемый период составляет 25,27%. При этом темп прироста операций по получению наличных составил 19,57%, а операций по оплате товаров — 42,96%. Объем операций с использованием банковских карт, совершенных юридическими лицами, на 01.04.203 г. составил 197,3 млрд. руб., что на 107,5 млрд. руб. больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года [9].

Что касается юридических лиц, то они совершают в основном операции по оплате товаров.

По получению наличных денег по пластиковым картам юридическими лицами на 01.04.2013 совершено операций на 105, 9 млрд. руб., а по оплате товаров 91,3 млрд. руб. Темп прироста общего объема операций, совершаемых юридическими лицами с использованием банковских карт за анализируемый период, составил 119,61 %. При этом темп прироста операций по получению наличности составил 50,31 %, а операций по оплате товаров — 475,85 %, вследствие того, что в 2012 г. произошел сильный упадок в пользовании картами.

Как известно, все операции с банковскими картами разделяют на две основные категории: получение наличных денег и оплата товаров. На рис. 2 представлены операции с банковскими картами, осуществленные юридическими и физическими лицами в 2011-2013 гг. по получению наличных денег [9].

90 80 70 60 50 40 30 20 10 о

82,96

77,79 78,44

74,25

53,69

I Физические лица Юри д и чески е л и ца

01.04.2011

01.04.2012

01.04.2013

Рис. 2. Динамика структуры операций с использованием банковских карт по получению наличных денег, %

На основании данных рис. 2 можно сделать вывод, что физическими лицами совершаются в основном операции по снятию наличных денег. В 2013 г. они составили 74,25% от

общего объема операций, совершаемых физическими лицами, в 2011 и 2012 гг. — 77,79 и 74,25% соответственно. Но, тем не менее, доля операций по оплате товаров растет, хотя

и небольшими темпами. В 2012 г. она составила 16,04%, а в 2013 — 18,3%.

Доля операций по получению наличных денег, совершаемых юридическими лицами, имеет тенденцию к увеличению и составляет в 2013 г. 53,69% от общего объема операций, а в 2012 — 78,44% соответственно. Из этого следует, что доля операций по оплате товаров снижается, но, тем не менее, занимает лидирующие позиции [5].

Из-за несовершенства нормативной базы рынок корпоративных банковских карт развит в России очень слабо. Между тем именно данный сегмент может стать главным драйвером роста на рынке платежных карт. В настоящее время назрела необходимость принятия специального закона «О банковских картах», в котором будут решены многие «карточные» проблемы. Необходимость в новом нормативно-правовом акте, связанная с эмиссией корпоративных карт, действительно стоит довольно остро. Объемы выпуска карт для юридических лиц за последние годы практически не увеличиваются, поэтому их доля в совокупном количестве карточек постоянно падает. Если же рассматривать рынок безналичного оборота в целом, то здесь главная проблема — отсутствие системы и комплексного подхода к развитию его отдельных сегментов.

Тем не менее, российский рынок карт становится все более цивилизованным. Прежде всего, благодаря изменениям в отношении к этому продукту со стороны самих банков, которые предоставляют держателям карт больше возможностей: отменяют скрытые комиссии, увеличивают сроки действия и льготные периоды карт, расширяют список сервисов и сети банкоматов.

Следует отметить и другие позитивные изменения: в России появляется все больше супермаркетов, торговых центров и ресторанов, где можно расплатиться пластиковой картой, расширяется эквайринговая деятельность банков, Банки и торговые организации выпускают совместные карточные продукты — коб-рендинговые карты.

Во многих регионах, таких как Омская, Челябинская, Курганская области появились новые банкоматы, терминалы, через которые население страны осуществляет оплату кабельного телевидения, жилищно-коммунальных услуг, Интернета, мобильной связи, развивается потребительское кредитование, что активно способствует увеличению роста количества безналичных операций.

Распространяются и набирают обороты различные пластиковые системы, а рынок банковских платежных карт, по мнению экспертов, входит в число наиболее перспективных направлений развития банковских услуг для населения.

По данным Центробанка России, в течение последних трех лет по числу эмитированных пластиковых карт с большим отрывом лидирует Центральный федеральный округ (43,9% — в 2012 г.). Это связано с тем, что многие банки выпускают карты в головных офисах, которые территориально располагаются в ЦФО. Второе и третье места занимают Приволжский и Сибирский федеральные округа (15,8 и 11,5% соответственно в 2013 г.) [9].

По состоянию на 1 октября 2013 года в ЦФО было эмитировано 92,5 млн. карт для физических и юридических лиц, что составило 43,9% общего объема эмиссии пластиковых карт в России [9].

По картам, эмитированным в Центральном федеральном округе, в течение третьего квартала 2013 г., по данным ЦБ РФ, было совершено 679,5 млн. операций на общую сумму 2 805,9 млрд. руб.

Непосредственно на территории округа за первые 3 квартала 2013 года было осуществлено 1 859,9 млн. операций на общую сумму 6 682,6 млрд. руб.

В ЦФО наиболее высокой долей количества эмитированных банков-

ских карт отличаются Москва и Московская область. На данные регионы по итогам 3 квартала 2013 г. суммарно приходилось 81,7% эмиссии (снижение по сравнению с предыдущим годом составило 5,6 п. п.), тогда как на следующую за ними Воронежскую область — лишь 4% (данный показатель в 2012 г. был 2,7%) [9].

Структура карт, эмитированных кредитными организациями, и их количество представлены на рис. 3 и 4 соответственно.

Рис.3. Структура расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями на 01.01.14.

Рис.4. Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными

организациями

Для удобства населения количество устройств (банкоматов, электронных терминалов, импринтеров), используемых при оплате товаров и услуг платежными картами, выросло за год на 27,5% и на 1.01.2013 составило 904,3 тыс. устройств. Сохранились высокие темпы роста операций по приему наличных денег через банкоматы (как с использованием, так и без использования платежных карт) и платежные терминалы кредитных организаций.

По сравнению с 2011 г. их объем возрос в 1,6 раза, до 3,5 трлн. руб. (в расчете на одного жителя России — с 15,3 тыс. руб. в 2011 г. до 24,7 тыс. руб. в 2012 г.) [5]. Этому способствовали увеличение сети банкоматов и платежных терминалов, а также расширение спектра платежных услуг, которые могут предоставляться с использованием данных устройств, в том числе при осуществлении государственных платежей.

Платежные агенты продолжили деятельность по развитию своей инфраструктуры.

По сравнению с 2011 г. объем принятых ими у населения наличных денег вырос в 2,0 раза — до 974,6 млрд. руб., из них 89,5% от общего объема поступлений приходилось на платежных агентов, 10,5% — на банковских платежных агентов.

Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей.

Для решения указанной задачи Банком России проводится работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей,

способствующих развитию в России карточной индустрии. Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости [4].

По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), доля населения, которое использует пластиковые карты для осуществления возможных безналичных платежей, стабильно растет.

Однако большинство обладателей карт все же продолжают ими пользоваться в основном для снятия наличных в банкоматах.

Все больше россиян медленно, но верно начинают использовать «пластик» для безналичных платежей. Наиболее ощутимо (на 13 п.п.) выросло число тех, кто оплачивает при помощи карт в банкоматах услуги ЖКХ, телефон, мобильную связь, Интернет и т.п. Увеличилась и доля россиян, оплачивающих картами товары и услуги в российских магазинах (рост на 9 п.п.). Доля тех, кто платит картой за покупки в Интернете или во время путешествий за рубежом не изменилась.

Только 15% владельцев банковских карт всегда расплачиваются ими в магазине, если есть такая возможность, еще 27% используют карты для оплаты, лишь если не имеют при себе наличных. Практически половина населения никогда не оплачивает

покупки банковской картой [12. С. 88].

Удельный вес безналичных операций с картами в общем объеме розничного товарооборота, общественного питания и платных услуг населению по сравнению с 2012 г. вырос в 2013 г. в 1,2 раза и составил 2,7% [6], что также свидетельствует о позитивных тенденциях использования карты как инструмента безналичных расчетов.

Так, необходимое на сегодняшний день повышение уровня грамотности россиян должно способствовать пониманию того, что представляет собой пластиковая карта, какие дополнительные преимущества она предоставляет пользователю, почему она безопаснее наличных денег.

Конечно, во многом на рост доли населения, начавшего использовать банковские карты для оплаты в торговых и развлекательных центрах, повлиял рост количества POS-терми-налов. Так, по информации ЦБ РФ, с 2008 г. количество электронных терминалов, установленных в организациях торговли и услуг, возросло с 239,4 тыс. до 1 млн единиц [11].

В то же время масштабы «наступления» банкоматов были намного менее впечатляющими. Например, за последние шесть лет число банкоматов с функцией выдачи наличных, а также оплаты товаров и услуг (ЖКХ, сотовой связи и др.) увеличилось с 43,8 тыс. до 136,6 тыс. устройств [11].

Тенденции одного из крупнейших банков России — ВТБ 24 соответствуют тенденциям рынка. По мнению А. Бородкина, начальника управления пластиковых карт ВТБ 24, в последние годы на фоне снижения доли снятия наличных среди пользователей розничных карт этого банка выросла доля операций по

оплате товаров и услуг с помощью карты.

Данная тенденция очевидна для растущего рынка пластиковых карт и развивающейся сети эквайринга. Ощутимо увеличилось количество населения. Погашать счета по более низкой комиссии стало возможно с помощью банкоматов, платежных терминалов, Интернет-банкинга или долгосрочных платежных поручений. Эти изменения также являются одним из финансовых мотиваторов повышения спроса среди россиян на безналичные платежи и дистанционные сервисы [11]. Около 60% операций по банковским картам ВТБ 24 приходится на безналичную оплату товаров и услуг. Среди растущей доли платежей значимы оплаты чека в ресторанах, на автозаправках, организации путешествий. «Это, в первую очередь, связано с тем, что ВТБ 24 предлагает широкую линейку карт с программами лояльности: кобренд-продукты с авиа- и железнодорожным перевозчиком, карта с функцией cash-back с высоким поощрением в той категории покупок, где держатель тратит больше всего средств, и, конечно, карточные продукты с внутренней программой лояльности «Коллекция», — рассказывает наш собеседник. — Подобные продукты с программами лояльности активно влияют на стимулирование розничных операций по картам, обладают наибольшей добавочной стоимостью именно для группы клиентов, которые регулярно используют пластик как инструмент оплаты товаров, работ, услуг».

Со слов управляющего директора по розничным продуктам и сегментам Промсвязьбанка Е. Лапина, тенденция к росту доли операций по оплате товаров и услуг с использова-

нием карты является общерыночной. Среди клиентов Промсвязьбанка наблюдается рост доли данного типа операций с 2012 г. по всем сегментам клиентов. Он составил 43% [11].

Начальник управления пластиковых карт банка «Открытие» Ю. Божор в качестве причин двукратного роста поклонников безналичных платежей, помимо прочего, называет тот факт, что значительное число предприятий стали перечислять зарплаты на карты. «Практически «выдача наличных в кассе» теперь скорее исключение, чем правило, по крайней мере, в крупных городах», — комментирует он. Кроме того, Ю. Божор отмечает взрывной рост объемов Интернет-торговли, когда картой (реальной или виртуальной) оплатить товар удобнее всего [11].

Российские банки в 2013 г. продолжали наращивать объемы выпускаемых пластиковых карт, ежегодно прирост составляет порядка 20%. Однако несмотря на огромный потенциал карточного рынка и широкую географию, культура пользования подобными финансовыми инструментами пока не достигла необходимого уровня.

Рынок находится на начальном этапе своего развития, и пока еще рано говорить о сокращении количества зарплатных карт, доли операций по снятию наличных и повышении уровня финансовой грамотности населения в вопросах использования платежных карт. Подобное положение не может не вызывать тревогу ввиду того, что путь экстенсивного развития в условиях насыщения рынка зарплатных проектов не может обеспечить сохранение уровня доходности «карточного» бизнеса и лояльности клиентов. Альтернативой может являться только путь модифи-

кации розничных карточных продуктов. В условиях, когда более 90% карт в стране выпущено в рамках зарплатных проектов, оставшиеся 10% «розничных» карт генерируют банкам в среднем 30% комиссионных доходов.

Функцию средства безналичного платежа пластиковые карты в России по-прежнему не выполняют. Российский рынок пластиковых карт остается пока рынком вынужденной лояльности и развивается вопреки низкой потребности со стороны населения. В целом, низким остается и уровень осведомленности населения о банковских услугах, его финансовая активность, следствием чего является недостаточная степень их проникновения.

По данным НАФИ, почти каждый третий россиян не планирует оформлять карту в будущем. Для этого есть объективные причины. Среди этой группы большая доля людей пред- и пенсионного возраста, а также жители сельской местности. Из-за возраста, низкого уровня финансовой культуры, а также неразвитости финансовой инфраструктуры на селе эти группы остаются лояльными привычным для них операциям в наличной форме.

Очевидно, что в данном контексте главной задачей должен стать охват подавляющей части населения банковским обслуживанием, поскольку он будет способствовать

• привлечению денежных средств в экономику в целях ускорения экономического развития;

• повышению прозрачности финансовых потоков; снижению зависимости населения от наличных;

• росту эффективности расчетов;

• развитию банковской инфраструктуры.

В значительной степени этим целям будут служить разработка и внедрение новых массовых розничных карточных продуктов, направленных на удовлетворение потребностей населения в дополнительных банковских услугах [10].

Среди населения медленнее дебетовых распространяются карты кредитные, сталкиваясь с сопротивлением консервативных традиций финансового учета и планирования прошлого. И даже несмотря на довольно длительную историю существования кредитных карт в нашей стране, только пятая часть россиян является их владельцем, тогда как доля активных пользователей — еще меньше.

Совместные программы банков с магазинами, авиакомпаниями и другими организациями, предлагающими бонусы на свои услуги, привлекают клиентов из числа наиболее социально и экономически активной части общества. Тем не менее, не секрет, что более возрастная и удаленная от крупных городов часть жителей нашей страны, не обладающая достаточным для принятия взвешенных финансовых решений уровнем знаний, остается незащищенной от

чрезвычайно «привлекательных» кредитных предложений банков.

По данным НАФИ, кредитные карты имеют 22% россиян, однако пользуются ими только 15%. Москвичи — чаще, чем жители других населенных пунктов, расплачивающихся с помощью «кредитки» (26%). Каждый десятый признался, что не имеет такой карты, но планирует оформить ее в течение 12 месяцев. Две трети наших сограждан (68%) не оформляли кредитную карту и не намерены это делать в ближайшем году. Такое поведение наиболее свойственно селянам (75%) и жителям городов от 100 тыс. до 500 тыс. человек (74%) [12. С. 94]. Полные данные приведены в табл. 1.

Как видно из табл. 2 большая часть россиян, имеющих кредитную карту, оформила ее по своей инициативе (59%). В Москве и Санкт-Петербурге таковых 84%. Более трети владельцев «кредиток» не планировали их получать, но сделали это после предложения банка (38%). Об этом чаще сообщают жители малых городов до 100 тыс. человек (51% владельцев кредитных карт) [12. С. 94].

Таблица 1

Распределение ответов на вопрос: «Есть ли у Вас кредитная карта и пользуетесь ли Вы ей?», % респондентов

Варианты ответов 1* 2* 3* 4* 5* 6* 7*

Есть кредитная карта, и я ей пользуюсь 15 26 16 15 12 16 11

Есть кредитная карта, но я ей не пользуюсь 7 10 5 12 8 8 5

Нет, но планирую оформить в ближайшие 12 месяцев 10 8 15 16 5 13 9

Нет и не планирую оформлять ее в ближайшие 12 месяцев 67 54 65 55 74 62 75

Затрудняюсь ответить 1 3 0 2 1 0 0

*1 — Россия; 2 — Москва и Санкт-Петербург; 3 — Города-миллионники; 4 — Города с населением более 500 тыс. человек; 5 — Города с населением 100-500 тыс. человек; 6 — Города с населением менее 100 тыс. человек; 7 — Села. Источник: Инициативный всероссийский опрос НАФИ, проведен в сентябре 2013 г. Опрошено 1600 человек в 140 населенных пунктах в 42 регионах России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.

Таблица 2

Распределение ответов на вопрос: «С каким из мнений Вы в большей степени согласны?», % респондентов, имеющих кредитную карту

Мнения 1* 2* 3* 4* 5* 6* 7*

Оформил кредитную карту по собственной инициативе 59 84 67 53 52 49 57

Не планировал, но согласился после предложения банка 38 13 30 45 43 51 39

Затрудняюсь ответить 3 3 3 3 5 0 4

*1 — Россия; 2 — Москва и Санкт-Петербург; 3 — Города-миллионники; 4 — Города с населением более 500 тыс. человек; 5 — Города с населением 100-500 тыс. человек; 6 — Города с населением менее 100 тыс. человек; 7 — Села. Источник: Инициативный всероссийский опрос НАФИ, проведен в сентябре 2013 г.

В основном кредитные карты оформляют или активируют на всякий случай либо для крупной покупки (36 и 34% владельцев карт соответственно). 28% опрошенных рассказали о том, что сделали это на случай нехватки денег до зарплаты. Отсутствие необходимости иметь наличные деньги, а также возможность расплачиваться картой в Ин-

тернете побудили 7% респондентов завести «кредитку». Большинство россиян (71%) отказались бы оформить кредитную карту, если такое предложение поступило бы от банка. Положительно отреагировали бы 15% взрослого населения. А 7% опрошенных уже имеют банковскую карту [12. С. 94]. Об этом свидетельствуют данные табл. 3.

Таблица 3

Распределение ответов на вопрос: «Почему Вы решили оформить или активировать присланную/предложенную банком кредитную карту?»

Ответ на вопрос Процент респондентов, имеющих кредитную карту

На всякий случай 36

На случай крупной покупки 34

На случай нехватки денег до зарплаты 28

Нет необходимости иметь при себе наличные деньги 7

Возможность расплачиваться картой при покупке товаров через Интернет 7

Для поездок за границу 5

Сохранение денег при утере или краже карты 4

Предоставляются скидки по кредитной карте в магазинах 4

Для оплаты коммунальных и телекоммуникационных услуг 4

Иметь кредитную карту престижно 3

Я хотел перевести деньги родственнику/другу безналичным платежом 1

Я решил накапливать баллы (мили авиакомпаний), чтобы обменять их на вознаграждение 1

По карте предоставляется Cash Back (возврат части потраченной суммы на карту) 1

Другое 3

Затрудняюсь ответить 2

Источник: Инициативный всероссийский опрос НАФИ, проведен в сентябре 2013 г.

Наиболее распространенные причины отказа от оформления кредитки — отсутствие потребности в заемных деньгах или достаточный уровень заработка — об этом говорят треть россиян, не готовых оформлять кредитную карту. Почти пятая часть этой категории опрошенных (17%) называет в качестве причины отказа от кредитной карты — слишком высокие процентные ставки. Еще 11% не берут кредиты в принципе, а 9% объяснили свой отказ от кредитной карты отсутствием достаточного количества средств, чтобы возмещать долг. Недоверие к банкам в целом сдерживает от оформления кредитной карты 8% россиян, которые бы отказались получить такую карту [12. С. 92].

Возраст и состояние здоровья помешают воспользоваться предложением банка и открыть кредитку 3% россиян, не согласных принять такое предложение. Не умеют пользоваться кредитной картой и поэтому отказываются от нее всего 2%.

Еще одной возможной причиной отказа от кредитки может быть негативный опыт пользования данной банковской услугой в прошлом. Однако эту причину указывают редко — не более 1%. Не смогли объяснить причину отказа от предложения банка открыть кредитную карту 18% респондентов, не готовых оформить такую карту.

Согласно результатам исследования, можно сделать вывод о том, что многие не до конца понимают суть кредитной карты и всех ее преимуществ, что говорит о масштабах недостаточной финансовой грамотности и ее влияния на формирование спроса на карты.

Исходя из проведенного анализа, можно выделить основные проблемы для населения в условия развития рынка пластиковых карт:

1) отсутствие полноценной государственной политики в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, а также зависимость от международных платежных систем. Так, в марте 2014 г., после того как США ввели санкции против России и международные платежные системы «Виза» и «Мастер Кард» во второй раз в истории остановили обслуживание карт нескольких российских банков в торговых точках и банкоматах международной сети, вновь стало актуальным создание в стране национальной системы платежных карт, независимой от состояния международных отношений. Была начата подготовка поправок в Федеральный закон «О национальной платежной системе» [1] с целью инфраструктурно и информационно замкнуть процесс осуществления денежных переводов внутри России [3], то есть операционные центры и платежные клиринговые центры должны обязательно находиться на территории России. Также в законопроекте предусмотрено запретить передачу (предоставление) доступа иностранным государствам к информации о внут-рироссийских платежных транзакциях. К концу марта 2014 г. в обществе начали серьезно обсуждать создание национальной системы платежных карт;

2) недостаточные инвестиции в развитие региональных сетей;

3) недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности, несмотря на активное распространение и рост банковских услуг почти в 5 раз за последние 4 года;

4) невысокий уровень финансовой грамотности населения, вызванный отсутствием обучения работе с картами и выражающийся в непонимании, боязни и последующем нежелании использовать карту в качестве платежного инструмента. Отсутствие финансовых стимулов для использования карт как потребителями, так и поставщиками товаров и услуг;

5) отсутствие необходимой инфраструктуры;

6) низкий уровень доходов населения;

7) высокие процентные ставки по кредитным картам;

8) различные виды мошенничества. Перечисленные проблемы негативно воздействуют на рынок пластиковых карт в России, подрывая доверие потенциальных потребителей и разочаровывая действующих клиентов банков. Ликвидация проблем в использовании карт должна способствовать укреплению репутации банков, а следовательно, и расширению числа пользователей карт.

В заключение хотелось бы отметить, что пластиковые карты станут не строчкой в отчетах платежных систем, а реальным платежным средством только в случае, если население будет заводить их осознанно. Произойти это может лишь тогда, когда клиентам их не будут навязывать в рамках зарплатных проектов.

Таким образом, проанализировав все проблемы, связанные с использованием пластиковых карт и их обращением в России, можно предложить следующий механизм их решения:

1) разработка нормативно-правовой базы, закрепляющей специфику обращения пластиковых карт;

2) освоение и внедрение объединенной сети банкоматов и терминалов с единым процессингом.

В странах Западной Европы (Германия, Италия, Франция) аналогичная система уже действует, и клиенту не важно, в какой банкомат он идет; уровень сервиса почти нигде не отличаются;

3) активная просветительская работа по повышению уровня финансовой грамотности населения;

4) разработка требований к кредитным организациям по улучшению или совершенствованию инфраструктуры. Инфраструктура платежных систем кредитных организаций должна зависеть от количества эмитированных карт. Например, на каждую тысячу эмитированных карт следует установить один банкомат и десять терминалов в торгово-сервисной сети, т. е. предоставить возможность населению увидеть повсеместно существующую инфраструктуру, ее возможности и достоинства по проведению безналичных платежей, адаптироваться к ним и при активной просветительской деятельности воспользоваться ими;

5) стимулирование кредитных организаций по новаторству в области развития и совершенствования безналичных расчетов посредством платежных карт;

6) внедрение и развитие программ поощрения клиентов.

Именно благодаря таким нововведениям проявятся преимущества технологий безналичных платежей и откроются новые возможности по завоеванию рынка пластиковых карт для стабильно растущего количества участников взаимоотношений между банками и населением.

Решение проблемы повышения уровня финансовой грамотности тесно связано с продолжающимся процессом формирования у российского населения стратегий и моделей фи-

нансового поведения, устранением помощью повышения доверия к дея-

институциональных препятствий и с тельности коммерческих банков.

Литература

1. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ.

2. Аликперова Н.В. К вопросу об уровне финансовой грамотности российского населения // Материалы Международной научно-практической конференции «Доходы, расходы и сбережения населения России: тенденции и перспективы». 25 сентября 2014 г. — М., 2014.

3. Данные о платежах по российским картам запретят передавать за рубеж. — Режим доступа: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

4. Иванова Е.В. Анализ рынка банковских операций с пластиковыми картами в России. — Омск: Омский филиал Финансового университета при Правительстве РФ, 2014.

5. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2012 году. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/

6. Официальный сайт www.banki.ru

7. Официальный сайт ЦБ РФ http://www.cbr.ru/

8. Официальный сайт РБК. Рейтинг http://rating. rbc.ru/

9. Статистика Центрального Банка РФ на 01.04.2013 г. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/

10. Шишов С.Н. Современное состояние Российского банковского рынка розничных карточных продуктов // Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов. — 2008. — № 2.

11. Электронный ресурс «Финансы». — Режим доступа: http://finance.rambler.ru/ news/banks/149876790.html

12. Энциклопедия финансового поведения россиян. — М.: НАФИ. 2014.

Bibliography

1. On the National Payment System. Federal Law of 27 June 2011 No 161-FZ.

2. Alikperova N.V. On the issue of the level of financial literacy of the Russian population. Materials of International scientific-practical conference Income, Expenditure and Savings of the Population of Russia: Trends and Prospects. 25 September 2014. Moscow. 2014.

3. Transmission abroad of the data concerning payments by Russian cards will be banned. Available at: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

4. Ivanova E.V. Analysis of the market of banking operations with plastic cards in Russia. Omsk. Omsk branch of the Financial University under the RF Government. 2014.

5. Report on the development of the banking sector and banking supervision in 2012. Available at: http://www.cbr.ru/

6. Official website www.banki.ru

7. Official website of the Central Bank of the Russian Federation. Available at: http://www.cbr.ru/

8. Official website of RBC. Available at: http://rating. rbc.ru/

9. Statistics of the Central Bank of the Russian Federation as of 1 April 2013. Available at: http://www.cbr.ru/

10. Shishov S.N. Current state of the Russian banking market of retail card products. Bulletin of the Saint-Petersburg University of Economy and Finance. 2008. No 2.

11. Available at: http://finance.rambler.ru/news/banks/149876790.html

12. Encyclopedia of the Financial Behavior of Russians. Moscow. NAFI. 2014.