Современные особенности банковского кредитования реального сектора экономики

Финансы России в условиях глобализации

УДК 336.77

О.Ю. Донецкова

СОВРЕМЕННЫЕ ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ

Оренбургский государственный университет

Актуальность исследуемой темы обусловлена тем, что банки по своей природе должны тесно функционировать с реальным сектором экономики. Статья направлена на выявление трудностей, возникающих у банков при кредитовании предприятий. Методологическую основу статьи составляют системный и диалектический подходы, позволяющие определить высокое значение совместного сотрудничества финансового и реального секторов экономики. Логика исследования основана на анализе привлеченных банковских ресурсов, отражающей инвестиционные возможности банка; величине процентной ставки и объеме выданных кредитов реальному сектору экономики, а также определении размера их ссудной задолженности.

Ключевые слова: банк, предприятия, реальный сектор экономики, кредит, просроченная задолженность, инвестиции.

UDC 336.77

O.Yu. Donetskova

BANK LENDING TO THE REAL SECTOR OF THE ECONOMY:

STATE, PROBLEMS

Orenburg state University

Abstract: The relevance of the research problem due to the fact that banks operate in isolation from the real sector of the economy. The article aims to identify the difficulties encountered in the Bank lending to the real sector of the economy. The methodological basis of article is made by the system and dialectic approaches allowing to define high value of joint cooperation of sectors. The logic of the research based on the analysis of the attracted resources of the Bank, reflecting the investment opportunities of the Bank; the interest rate and the

volume of loans to the real sector of the economy, as well as determining the size of loan debts of enterprises to banks.

Keywords: financial intermediaries, real sector of economy, credit, leasing, investments.

Негативным последствием финансовых кризисов в экономики России является затянувшийся спад производства. Нестабильность производства не позволяет им активно осуществлять инвестиции только за счет своих внутренних источников. Главным источником инвестиций служат кредитные ресурсы банков. Однако непрочность экономики выражается в малых банковских инвестициях реальному сектору экономики.

Таким образом, на современном этапе актуально тесное финансовое взаимодействие банков и реального сектора [1-3]. Огромное значение в этом процессе отводится банкам, а также их вкладу в экономику, созданию валового внутреннего продукта [4-6].

Динамика главных показателей деятельности финансовых посредников по отношению к ВВП представлена в таблице 1.

Таблица 1

Динамика показателей деятельности банков по отношению к ВВП

На 01 января

Показатели / Годы

2013 2014 2015 2016

Привлеченные средства банков, млрд.руб. 23171,60 26455,80 27523,60 31286,20

Размещенные средства банков, млрд.руб. 31582,80 31582,80 33241,30 43 985,0

ВВП, млрд.руб. (*с учетом Крыма) 66926,90 71016,70 77945,1* 80804,3*

Доля привлеченных средств банков к ВВП,% 34,62 37,25 35,31 38,72

Доля размещенных средств банков к ВВП, % 47,19 44,47 42,65 54,43

Источник: рассчитано автором на основании данных ЦБ. Годовой отчет Банка России за 2015 год, Утвержден Советом директоров Банка России 29.04.2016.

Данные таблицы 1 показывают рост привлеченных банками ресурсов, с одновременным ростом инвестиций. Коэффициент соотношения привлеченных и размещенных кредитными организациями средств к ВВП за анализируемый период имеет положительную динамику, что подчеркивает рост доверия к банковскому сектору за счет увеличения объемов денежных средств, инвестируемых в реальный сектор экономики посредством банковских каналов.

Трудности, возникающие у банков при аккумулировании ресурсов от других рынков, подчеркивают доступность депозитов как потенциальной и привлекательной ресурсной базы.

Данные таблицы 2 показывают разноплановую динамику объемов депози-

тов и прочих привлеченных средств банками, зависящую от ситуации в стране. Пополнение депозитных счетов происходит за счет средств, высвободившихся из производственного процесса по причине снижения деловой активности организаций.

Данные таблицы 2 демонстрируют значительную долю средств, привлеченных на депозиты организаций в структуре ресурсов банков. При этом все источники привлечения ресурсов имеют стабильный рост [7]. Банки используют вклады населения и депозиты юридических лиц в качестве источника наращивания кредитного портфеля. Скачек объема кредитов в иностранной валюте наблюдался в 2015 г. по причине высокого курса иностранной валюты (Таблица 3).

Таблица 2

Динамика объемов привлеченных банками средств организаций (всего в рублях и иностранной валюте), млн.руб.

Показатели На 1 января

2012 2013 2014 2015 2016

Депозиты Всего 8 367 397 9 619 503 10 838 319 17 007 890 19 018 218

организаций

(кроме КО- % х 1,15 1,13 1,57 1,12

кредитных

Привлечен- Всего 4560153 4738362 4806027 6594226 7091047

ные средства КО % х 1,04 1,01 1,37 1,08

Средства физических Всего 146022 172815 192737 180059 216402

лиц % х 1,18 1,12 0,93 1,20

Источник: рассчитано автором на основании данных ЦБ. Годовой отчет Банка России за 2015 год, Утвержден Советом директоров Банка России 29.04.2016.

Наглядно виден динамичный рост кредитов, предоставленных нефинансовым организациям. Однако их объемы остаются недостаточными для обновления морально и физически устаревших основных фондов. Степень износа основных фондов предприятий по

данным ФСГС по состоянию на 24.12.2015 составляют 49,4 % [8].

При этом, этот показатель, ежегодно возрастая, способствует снижению конкурентоспособности и темпов развития.

Таблица3

Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств,

млн.руб .

Показатели 01.01.13 01.01.14 01.01.15 01.01.16

Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства в рублях Физ.лицам 7 492 697 9 719 936 11 028 783 10 395 828

Организациям 16 435 183 18 191 891 20 849 792 21 253 717

Кредитным организациям 1 929 421 1 924 865 3 009 901 3 526 956

Всего 25 857 301 29 836 692 34 888 476 35 176 500

Прирост всего % 1,25 1,15 1,17 1,01

О щ К ^ й й- ^ Й У Ч о К ь Физ.лицам 244 373 237 158 300 766 288 503

Организациям 4 482 182 5 486 152 9 992 617 13 706 311

Я С 1) та Р тп ев Н 8 Я Н 5 й Л и О Я 5 Э £ Ч 5 Кредитным организациям 2 300 977 3 205 776 3 885 090 5 083 032

£ Ё й & 5 ^ эт а о к всего 7 029 642 8 931 234 14 180 978 19 086 540

Прирост всего % 0,98 1,27 1,59 1,35

Предприятия реального сектора ограничены собственными средствами, зачастую неплатежеспособны и испытывают недостаток инвестиций.

По данным таблицы 4 также видно, что значительная доля просроченной задолженности принадлежит сфере торговли, предприятиям обрабатывающего производства и сельскому хозяйству, строительству.

Снижение доли просроченной задолженности произошло в отраслях добычи полезных ископаемых, по операциям с недвижимостью и т.п.

Как правило, погашение ссудной задолженности происходит не за счет выручки от производственной деятельности заемщика, а за счет реализации залога.

Таблица4

Динамика просроченной задолженности реального сектора экономики'

Отрасль

Валюта кредита

Доля кредитов в общем объеме портфеля, %

Доля (%) просроченной задолженности

Изменения доли просроч. задолженности

Добыча полезных ископаемых

Рубль

3,6

Иностр.вал.

4,2

1,7

5,9

-2,5

3,8

Обрабатывающие производства

Рубль

15,8

Иностр.вал.

7,4

5,9

2,3

0,2

-0,1

Производство машин и оборудования

Рубль

1,6

Иностр.вал.

3,4

5,4

2,1

0,2

Производство транспортных средств и оборудования

Рубль

3,4

Иностр.вал.

0,7

2,1

0,2

0,1

и

Производство распределение э/энергии,газа,воды

Рубль

3,5

2,2

Сельское и лесное хозяйство, охота

Рубль

4,8

10,6

1,2

Строительство

Рубль

5,4

Иностр.вал.

1,6

22,9

3,4

3,8

0,6

Транспорт и связь

Рубль

4,3

Иностр.вал.

1,5

8,6

5,4

3,2

Торговля

Рубль

12,3

Иностр.вал.

1,9

12,1

6,2

Операции с недвижимостью

Рубль

10,2

Иностр.вал.

5,1

5,1

4,1

-0,6

0,7

Прочие виды

Рубль

11,9

Иностр.вал.

4,6

5,2

2,2

-0,4

0,2

Источник: Обзор финансовой стабильности за IV квартал 2015 - I квартал 2016. М. ЦБ РФ. 2016. №1. С.56_

В совокупности снижение объемов кредитования и увеличение доли про-

сроченной задолженности способствует уменьшению прибыли банков и росту их

2

1

4

3

рисков, создавая дополнительную нагрузку на банковский капитал [9]. С целью компенсации своих рисков банки в период кризиса резко увеличили процентные ставки по кредитам (Таблицу 5). Резкий скачек процентных ставок вызван реакцией банков на рост про-

блемной задолженности.

Тем самым, создается замкнутый круг: увеличение ставок по кредиту перекачивает доход от заемщика к кредитору, что ухудшает финансовое состояние заемщиков.

Таблица5

Динамика средневзвешенной процентной ставки кредитных организаций по

кредитам

Операции Срок Январь Январь Январь Январь

2013 2014 2015 2016

всего до 1 года, включая

до востребования 10,0 9,63 19,82 13,48

в том числе субъектам ма-

Кредиты нефинансовым лого и среднего предпринимательства х 12,63 18,91 16,56

организациям всего свыше 1 года 12,50 11,41 17,35 13,78

в том числе субъектам ма-

лого и среднего предпри-

нимательства х 13,59 18,22 16,20

а

* <

* *

1!

Динамический рост средневзвешенной процентной ставки кредитных организаций по кредитам наблюдается на протяжении 2013- 2015 гг. Однако в 2016 г. заметно снижение процентов по причине уменьшения ключевой ставки ЦБ. Увеличение процентных ставок влечет за собой снижение рентабельности производства и неспособность заемщика погасить в полном объеме обязательства перед банком.

В банках растет доля просроченной ссудной задолженности. По этой причине, увеличиваются резервы на возможные потери по ссудам [10-11]. В результате, банки вынуждены снижать объемы предоставляемых кредитов. Отрицательная динамика кредитования зависит от падения спроса заемщиков на заемные ресурсы в условиях ухудшения их финансового состояния и спада экономической активности в целом. Однако в настоящее время, в начале 2016 года, банки снизили процентные ставки по кредитам.

Реальный сектор экономики нуждается в активном участии банков в инвестиционных проектах, т.к. банки обла-

дают опытом работы, инвестиционным капиталам и информацией [12-13]. Однако, их участие в инвестициях в основной капитал реального сектора экономики незначительно. Причины этого кроются в следующем:

- краткосрочность ресурсной базы, аккумулированной банками, не позволяет осуществлять долгосрочные вложения в реальный сектор экономики для обновления основных фондов. Предоставленные кредиты сроком до одного года направляются на пополнение оборотных средств;

- нормативы деятельности банков. Даже средние кредиты предприятиям на обновление их производственной базы создают для мелких банков высокие кредитные риски [14-15]. Предоставление крупных кредитов может повлечь за собой не выполнение банками нормативов, установленных Банком России (инструкция ЦБ № 139-и). В тоже время крупные банки неохотно предоставляют мелкие займы из-за их большого количества и, соответственно, высоких операционных издержек, связанных с их оценкой и сопровождением [16].

- в значительных издержках, связанных с реализацией залога. Несовершенство залогового законодательства и узость инфраструктуры реализации залогов затормаживают ход исполнения дел в арбитражных судах и осложняют возврат залогов.

- в отсутствии качественных бизнес-планов. Предприятия предлагают для кредитования проекты, не представляющие товарного продукта для продвижения на кредитном рынке. Тем самым у инвесторов (кредиторов) возникает иллюзия отсутствия проектов.

В свою очередь, реальный сектор экономики испытывает следующие трудности в получении кредитов:

- недостаточная величина собственных средств и ограниченность ликвидных активов, принимаемых в качестве залога по кредиту;

- неадекватность величины рентабельности производства размеру процентных ставок по банковским кредитам;

- сложность и длительность процедуры получения банковского кредита, недостаточная квалификация заемщика для надлежащего оформления всех необходимых документов [17]. Значительные затраты на оформление дополнительных документов при неясных перспективах получения кредита;

- фиктивная финансовая отчетность, имеющая искаженную информацию.

В краткосрочной перспективе с целью развития кредитных отношения банков с реальным сектором экономики целесообразным представляется привлечение государства для поддержки банков, взаимодействующих с реальным сектором экономики; вовлечение инвесторов в банковский сектор; усиленное аккумулирование средств насе-

ления и предприятий.

Целесообразным представляется использование механизма субсидирования процентной ставки по кредитам организаций, направленные на увеличение оборотных средств и финансирование текущей деятельности.

Важно внедрение в практику кредитования инструментов поддержки предприятий, организаций малого и среднего бизнеса.

Банк России должен финансово поддерживать те банки, которые тесно взаимодействуют с предприятиями, путем их дополнительной капитализации и предоставлением гарантий.

Таким образом, в результате проведенного исследования была выявлена значительная потребность реального сектора в капиталовложениях. Однако неустойчивое финансовое положение предприятий не позволяет вести бизнес только за счет их внутренних источников. Недостаток внутренних ресурсов компенсируется кредитами банков. Однако анализ показал, что высокие ставки по кредиту только ухудшают финансовое состояние заемщиков. Тем не менее, банки играют значимую роль в повышении инвестиционной активности реального сектора, что, в свою очередь, обеспечит экономический рост страны. Недостаточное участие банков в кредитовании реального сектора обусловлено рядом факторов: краткосрочность кредитов для предприятий; отсутствие ликвидного залога по кредиту; высокие риски вложений в промышленность; большая степень ссудной задолженности предприятий и т.п. Четкость механизма кредитования будет обеспечена путем согласованности стратегических, тактических и оперативных целей банков и предприятий.

Список литературы

1. Зиновьева Н. М., Юрина Е.В. Банковские инновации в России на современном этапе развития // Территория науки. 2016. № 3. С. 76-80.

2. Толмачева Е.А. Правовой статус Центрального Банка Российской Федерации// Устойчивое развитие науки и образования. 2017. № 1. С. 97-104.

3. Хисамутдинов М. К. Анализ проблем и методические аспекты инвестиционного

банковского кредитования в условиях современных экономических рисков // Экономический анализ: теория и практика. 2016. № 3. С. 148-162.

4. Рыков С.В. Основы разработки и внедрения инноваций коммерческим банком // Территория науки. 2016. № 3. С. 116-119.

5. Татаркин А.И. Трансформация финансового и реального секторов российской экономики под воздействием процессов глобализации / Взаимодействие реального и финансового секторов в трансформационной экономике: материалы Междунар. науч. конф., 4-5 февр. 2008 г. - Оренбург : ГОУ ОГУ. 2008. С.11-14 .

6. Усман С.С. Место коммерческих банков в банковской системе Российской Федерации // Устойчивое развитие науки и образования. 2017. № 2. С. 125-129.

7. Донецкова О.Ю. Тенденции развития кредитного рынка Оренбургской области // Вестник Оренбургского государственного университета. №1 (120) . С.95-101.

8. Тосунян Г. А. К вопросу об укреплении банковского сектора в текущей экономической ситуации // Деньги и кредит. 2016. № 3. С. 7-11.

9. Махлин Е. И. Организационно-экономический механизм формирования системы кредитования малого бизнеса: диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 Москва, 2007.- 94 с.

10. Рыков С.В., Тележко В.В. Процентная политика как основной инструмент стратегии банка по привлечению ресурсов // Территория науки. 2016. № 5. С. 173-177.

11. Черникова Л.И., Щербаков С.С., Евствефеева С.А. Просроченная задолженность как индикатор состояния банков // Деньги и кредит. 2016. № 5. С. 53-56.

12. Тихонков, К. С. Обеспечение устойчивости и безопасности банковской системы России при переходе к модернизационному развитию: диссертация ... доктора экономических наук: 08.00.10.- Москва, 2010.- 342 с.

13. Тхакушинова С.А. Банковский вклад: региональный аспект // Устойчивое развитие науки и образования. 2017. № 3. С. 58-64.

14. Зиновьева Н.М. Виды банковских депозитов и их особенности // Территория науки. 2016. № 5. С. 133-137.

15. Противоречия финансового взаимодействия банковского и реального секторов экономики современной России: монография / В. М. Герасимов, Ф. Р. Григорян.-Москва: Дашков и К, 2014.

16. Парусимова, Н. И. Банковское дело в условиях роста неопределенности // Вестник Оренбургского государственного университета. 2015. № 4. С. 318-321.

17. Парусимова, Н. И. Некоторые тенденции развития кредитных услуг в России // Банковские услуги. 2004. № 7-8. С. 29-37.

Информация об авторе:

Information about the author:

Донецкова Ольга Юрьевна,

Кандидат экономических наук, Доцент, Оренбургский государственный университет, г. Оренбург, Россия

Donetskova Olga Yurievna,

Candidate of economic Sciences, Associate Professor, Orenburg state University, Orenburg, Russia