Тенденции развития филиальной сети банков в современных условиях хозяйствования

ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ФИЛИАЛЬНОЙ СЕТИ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ ХОЗЯЙСТВОВАНИЯ

С. Ю. ШУТИЛИНА

В статье обоснована необходимость развития филиальной сети коммерческих банков. На примере волжских банков рассмотрены тенденции развития филиальной сети и приведены основные итоги, достигнутые в результате реализации стратегии развития банковского сектора до 2009 г.

Ключевые слова: развитие банков, филиальная сеть банков, банковские филиалы.

Проблема развития филиальной сети банков в настоящее время является достаточно актуальной. Это связано, прежде всего, с необходимостью усиления функционирования банковской системы как источника минимизации проявлений последствий кризиса. Кроме того, коммерческие банки, как и многие компании, стремятся увеличить сферу своей деятельности за счет выхода на новые рынки.

Таким образом, построение филиальной сети является одним из наиболее актуальных направлений в развитии бизнеса, в том числе и в банковской сфере.

Вопросы становления, развития и функционирования банковской системы рассматривались в монографиях, книгах, научных статьях как зарубежных, так и отечественных экономистов. Среди зарубежных экономистов можно выделить таких, как Э. Гилл, Р. Гильфердинг, Э. Долан,

Э. Л. Соттер, К. Кэмпбелл, Э. Рид, П. Роуз, Р. Смит и др.

Исторические аспекты деятельности кредитных учреждений, проблемы зарождения и формирования в России банковской системы и ее отдельных элементов рассматривались в работах А. Н. Гурьева, Е. И. Ламанского, П. С. Мигулина, Я. И. Печорина, Е. К. Сланского, Л. Н. Яснопольского и др.

В советской экономической литературе анализу банковской системы не уделялось достаточного внимания. Большинство работ по данной проблеме проводилось в рамках исследования кредитной системы, при этом банковская система выступала лишь как ее неотъемлемая часть.

В последнее время появились исследования отечественных экономистов, связанные с переос-

мыслением сущности и значения банковской системы, ее элементов, использованием зарубежного опыта. Это труды З. Атлас, Г. Белоглазовой, В. Геращенко, М. Делягина, А. Коган, В. Колесникова, Ю. Коробова, Л. Кроливецкой, О. Лавру-шина, Ю. Рубина, В. Усоскина, М. Ямпольского и других экономистов.

Вместе с тем, вопросы становления и развития филиальной банковской сети, особенно на современном этапе, выявления ее особенностей и перспектив развития до последнего времени практически не поднимались. Решению этих вопросов и посвящена представленная статья.

Качественное и количественное расширение филиальной сети в последние годы, особенно в условиях кризиса, является одним из приоритетов развития российских банков.

Исследования экспертов Агентства по страхованию вкладов, проведенные в 2006 г., показали, что около 30 % российского населения при выборе банка ориентируются в первую очередь на то, насколько близко располагается его офис. Другим поводом задуматься о расширении филиальной сети для региональных банков становится экспансия их федеральных и зарубежных «коллег» [1].

Конкуренция в крупных центрах России обостряется, и дополнительные точки обслуживания становятся для регионалов своего рода страховкой.

Расширяя свои филиальные сети, кредитные организации ориентируются прежде всего на обслуживание физических лиц и предприятий малого и среднего бизнеса. Именно здесь у них есть возможность развить бурную деятельность. Согласно статистическим данным, приведенным в документе «Стратегия повышения конкуренто-

способности национальной банковской системы РФ», подготовленном Ассоциацией российских банков, из более чем 880 тыс. субъектов малого бизнеса России доступ к кредитным ресурсам имеют лишь около 15 тыс. предпринимателей. При этом объем кредитов не превышает 2 ВВП, тогда как в развитых странах он составляет для малого бизнеса 30-35 [4].

Сегмент физических лиц тоже охвачен российскими банками гораздо меньше, чем крупный бизнес и промышленность. Тем временем, по прогнозам Сбербанка, к 2010 г. доля средств населения в пассивах банковской системы вырастет с 26 до 38 %, сделав их одним из основных источников финансирования активных операций банков. Доля кредитов физическим лицам за тот же период в активах банковской системы увеличится с нынешних 9 % до 18-20 %. Значительно вырастет объем большинства сегментов розничного банковского бизнеса - эмитированных банковских карт, денежных переводов и т. д. [3].

Таким образом, стратегический выбор банков в пользу развития розничного бизнеса станет основным условием дальнейшего роста и укрепления их рыночных позиций.

Однако необходимость существенных вложений в открытие филиалов тормозит развитие межрегиональных банковских сетей. Среди поволжских игроков пока лишь отдельные кредитные организации вышли за пределы родного региона. Так, банк «Солидарность» (Самара) в настоящее время имеет одну из наиболее развитых филиальных сетей в Приволжском федеральном округе. В Самарской области и за ее пределами работает 36 его обособленных подразделений.

Деятельность еще одного банка из Самарской области - Первого Объединенного Банка - ориентирована в основном на средних и крупных корпоративных клиентов. Сегодня его филиалы работают не только на «домашней» территории (Но-вокуйбышевск, Тольятти, Сызрань, Чапаевск), но и за ее пределами - в Тарко-Сале (Ханты-Мансийский округ). Вместе с тем еще в прошлом году самарский банк заявил о своих намерениях стать федеральным финансовым институтом [2], а это значит, что он продолжит проникновение в регионы и дальше.

Филиальная сеть еще одного крупного банка в Самарской области - «АвтоВАЗбанка» (Тольятти) - представлена несколькими точками на территории России: Тольятти, Самара, Сызрань, Ди-митров-град, Москва, Чебоксары, Оренбург, Набережные Челны. Его филиал работает и за пределами России - в Республике Кипр. «Клиенты

"АвтоВАЗбанка" могут в режиме реального времени осуществлять расчеты с контрагентами, расположенными в регионах присутствия банка и открывшими расчетные счета в наших филиалах», -рассказали в пресс-службе «АвтоВАЗбанка». Использование этой системы дает возможность клиентам - юридическим лицам - сэкономить на межбанковских переводах, повышая при этом оперативность расчетов. «Однако стратегическим направлением развития нашего банка является розничный бизнес, для которого филиальная сеть является жизненно важным условием», - отметил директор департамента кредитования «АвтоВАЗбанка» Ю. Фролов [2].

Принятие решений о развитии филиальной сети, о выходе банка в тот или иной регион диктуют исключительно коммерческие цели, ведь открытие любого нового подразделения должно принести прибыль акционерам, сделать удобной работу с клиентами. Сегодня существуют регионы, которые по уровню своего развития уже готовы активно сотрудничать с банками, но в них еще не сформировалась развитая банковская сеть с высоким, соответствующим современным требованиям уровнем предложения банковских продуктов и услуг. Именно в эти регионы и идут банки со своими предложениями.

Сегодня большое внимание в сфере развития филиальной сети банков обращено на области Приволжского и Центрального федеральных округов, а также Москву и Санкт-Петербург. Большинство коммерческих банков проводит маркетинговые исследования для принятия окончательного решения о расширении филиальной сети.

Одной из проблем при расширении филиальной сети перед коммерческими банками является финансовая. Решить же проблему поиска средств для расширения филиальной сети можно несколькими путями.

Ассоциация российских банков (АРБ) считает необходимым привлечь к созданию инфраструктуры финансово-банковского обслуживания россиян государство. Президент АРБ Гарегин Тосу-нян на одной из пресс-конференций заявил, что одна из главных проблем отечественной экономики сегодня - это дефицит банковских услуг в регионах. Господин Тосунян уверен в том, чтобы банковская система стала проводником инвестиций для реального сектора экономики, нужно, присутствие кредитной организации в каждом поселке. Причем банковские услуги на всей территории России должны быть одного качества, что позволит привлечь в экономику средства населения. Однако без государственной финансовой

поддержки банкам трудно внедряться в «глубинку». Кроме этого, АРБ считает завышенными требования, предъявляемые к банкам при открытии ими региональных филиалов, отделений, кассовых узлов, и предлагает сделать проще порядок регистрации территориальных структур кредитных организаций [2].

Сегодня пополнение банковских сетей происходит в основном за счет открытия полноценных дополнительных офисов, предоставляющих почти весь спектр услуг головного банка. Разница в том, что филиал наделен большим количеством полномочий и имеет собственный корреспондентский счет, а дополнительный офис не имеет собственного счета, но выполняет примерно те же функции.

Увлечение так называемыми легкими сетями (консультативные центры в торговых точках, операционные кассы), наблюдавшееся еще 2-3 года назад, постепенно сходит на нет. В любом случае при реализации разработанной стратегии развития банковского сектора до конца 2009 г. совместными усилиями руководств администраций и руководства банков были достигнуты следующие результаты:

- увеличение доли активов по отношению к ВВП до 56-60 %;

- увеличение доли капитала по отношению к ВВП на 7-8 %;

- увеличение доли кредитов нефинансовым организациям по отношению к ВВП до 26-28 %.

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что реальные темпы прироста основных показателей банковского сектора (активов, капитала, кредитов и депозитов) будут и впредь опережать темпы прироста валового внутреннего продукта, хотя различия в соотношениях темпов прироста будут постепенно сокращаться. Банки сохранят и укрепят свою роль ведущих финансовых посредников.

С учетом предполагаемого роста реальных доходов населения, создания условий, необходимых для экономического роста и развития деловой активности банков, должны существенно увеличиться объемы кредитования малого бизнеса и населения, в том числе ипотечного кредитования. Реализация мероприятий по реформированию других сегментов финансового сектора экономики, в том числе пенсионной системы, системы медицинского страхования и др., также будет способствовать активизации операций кредитных организаций [2].

Литература

1. Российские банки: современнное состояние и перспективы развития / под ред. В. Ю. Пашкуса. СПб., 2006.

2. Сети - вглубь и вширь // Эксперт Волга. № 8. 2006.

3. Совместная стратегия банка России и правительства Российской федерации о развитии банковского сектора [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «Гарант».

4. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г. [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «Гарант».

* * *

TENDENCIES OF DEVELOPMENT OF FILIAL NETWORK OF BANKS IN MODERN CONDITIONS OF MANAGING

S. Yu. Shutilina

In this article the necessity of development of filial network of commercial banks is proved. The tendencies of filial network development are considered on the example of the Volga banks. Also the main results that reached during the realization of the Strategy of bank sector development till 2009 are given.

Key words: development of banks, filial network of banks, bank branches.