Сотовая коммерция

По мнению экспертов, 2008 год станет решающим в развитии мобильного банкинга в России: до конца года будут созданы единые стандарты для систем мобильной коммерции, и в тестовом режиме заработает универсальная платежная платформа на основе сотового телефона, который теперь позволяет общаться не только с человеком, но и совершать денежные переводы, и управлять банковским счетом.

SMS-канал

В России дистанционный доступ к банковским услугам начал развиваться в 90-е годы. Тогда активно этот сервис продвигали Инкомбанк, Автобанк и Гута-банк. А услуги через мобильные телефоны появились только четыре года назад. Люди начали ценить свое время. Зачем полчаса толкаться в очереди в офисе банка, чтобы оплатить квитанцию, если ту же операцию можно осуществить за несколько секунд, не вставая с дивана или сиденья автомобиля, застрявшего в очередной столичной пробке? По мнению Дмитрия Агуреева, заместителя председателя правления Московского банка реконструкции и развития (МБРР), основным преимуществом мобильного банкинга является круглосуточная возможность совершения операций по карте вне зависимости от местонахождения клиента.

Количество операций, доступных по SMS-каналу, зависит от технологических возможностей банка. Через обычные мобильные телефоны можно получать только SMS-оповещение. По телефонам, имеющим выход в интернет (через WAP), можно узнать остаток на счете и движение денежных средств. Через смартфон можно уже осуществлять платежи, так как в них реализована поддержка электронной цифровой подписи (ЭЦП).

Количество банков, оказывающих в РФ полноценный мобильный банкинг, постоянно растет. Только мобильные ресурсы Альфа-банка и Райффайзенбанка к концу 2007 года превысили 15 тыс. и 10 тыс. клиентов соответственно. По признанию банкиров, самой популярной операцией является оплата мобильной связи со средней суммой платежа 450-500 рублей.

В настоящее время наибольшее распространение получили виды мобильного банкинга на базе приложений STK, SMS. А самым доступным и удобным сервисом мобильной коммерции является SMS-оповещение. У большинства банков услуги по-прежнему ограничены рассылкой эсэмэсок об операциях по счету и не позволяют дистанционно управлять счетами.

Сегодня редкий банк, активно работающий с пластиковыми картами, не предлагает услугу информирования об операциях по карте с помощью SMS-сообщения. К примеру, клиенты Газэнергопромбанка, МДМ-банка, "Московского капитала" с помощью SMS-оповещения узнают о том, что их карточка авторизована, а также о любом движении по счетам. Держатели пластиковых карт "Петрокоммерца" с помощью SMS-сообщения могут блокировать свои карты. СДМ-банк электронной депешей на мобильник предупреждает клиента об окончании срока действия пластиковой карты. С помощью SMS можно также направлять в банки запросы. Например, в банке Москвы таким образом можно узнать остаток на счете. Клиент при этом идентифицируется по номеру мобильного телефона. Кроме того, клиенты многих банков могут установить лимиты расходов по карте, и в случае превышения этих лимитов им на мобильный телефон приходит SMS-сообщение с предупреждением. При этом, чтобы электронные депеши не раздражали в личное время, можно установить временной порог.

Конкуренция заставляет банки расширять линейку сервисов. Так, на днях Альфа-банк расширил функциональность услуги SMS-оповещения "Альфа-чек". Теперь клиент банка, подключенный к услуге "Альфа-чек", будет получать SMS-уведомление не только при использовании пластиковой карты (снятие наличных, оплата товаров и пр.), но и при осуществлении операций через интернет-банк "Альфа-клик" и мобильный банк "Альфа-мобайл".

На все вышеперечисленные услуги можно подписаться во время оформления карты. Популярность SMS-банкинга среди банкиров объясняется и относительной простотой и дешевизной настройки SMS-канала. Себестоимость операции при дистанционном обслуживании оказывается на порядок ниже, чем при обслуживании клиента в отделении. Поэтому стоимость услуг мобильного банкинга невысока и составляет в среднем 50-80 руб. в месяц. Некоторые банки не только не берут за эту услугу плату с клиентов, но и предлагают им льготы, снижая плату за трансакции. "Развитые каналы самообслуживания, в том числе мобильный банкинг, являются одним из способов увеличения лояльности клиентов",— добавил начальник отдела управления мобильным банком Альфа-банка Андрей Алексахин. Клиент может осуществлять операции без посещения отделения банка, просто используя свой сотовый телефон. Для пользования мобильным банком ему необходимо знать логин и пароль.

SMS-депеши

Впрочем, как отмечает начальник управления развития технологий пассивных операций Промсвязьбанка Дмитрий Пономарев, мобильный банкинг, как и интернет-банкинг, пока используется только продвинутыми клиентами. Большинство же дистанционному обслуживанию по старинке предпочитает личное общение с сотрудниками банка.

Однако банки стараются переломить существующие стереотипы россиян.

Хотя полноценный интернет-банкинг, предполагающий совершение большинства банковских операций (а не только информационные функции), есть лишь у небольшого числа крупных банков. К примеру, Альфа-банк, ВТБ 24, МБРР, Райффайзенбанк, Сбербанк и Ситибанк не стали ограничиваться SMS-банкингом и пошли дальше. Для удобства клиентов они разработали специальные приложения на языке Java. Эта технология помогает клиенту через мобильник или смартфон не только осуществлять платежи за мобильную связь и интернет, но и совершать конвертацию денег, переводы между своими счетами, платежи с помощью шаблонов, созданных в интернет-банке, оплачивать коммунальные услуги, кредиты и даже паи управляющей компании. В случае просрочки по кредиту владельцам кредитных карт засылаются SMS-депеши. Чтобы воспользоваться услугами этого сервиса, его нужно скачать с сайта банка. Потом необходимо выбрать нужный пункт в меню и ввести сумму платежа. При передаче информация шифруется. Для необходимого перевода надо построить сложную команду из блоков букв и цифр. Сотрудники банков советуют заранее сохранить в телефоне шаблоны таких команд. Стоимость такого SMS-перевода будет соответствовать тарифу мобильного оператора.

Банки стремятся использовать возможности мобильного банкинга как можно шире. Для интеграции различных дистанционных каналов обслуживания некоторые игроки предлагают подключиться к мобильному банкингу через интернет. Так, например, через интернет-банк "Альфа-клик" можно самостоятельно подключить услугу "Альфа-мобайл". Аналогичную услугу предлагает и Ситибанк. SMS-оповещение Citibank Alerting Service можно включить через систему интернет-банкинга Citibank Online или позвонив в колл-центр.

Для обладателей смартфонов и КПК Райффайзенбанк предложил PDA-версию системы дистанционного банковского обслуживания Raiffeisen Connect. С помощью данной программы клиенты быстро и с комфортом смогут знакомиться с информацией о банковских продуктах с экранов своих мобильных устройств, а также осуществлять финансовые операции в режиме on-line. По словам Романа Воробьева, руководителя дирекции по работе с физическими лицами Райффайзенбанка, данная услуга особо популярна у москвичей и жителей Санкт-Петербурга.

SMS-формат

Одной из проблем развития мобильного банкинга являются сложность настроек и неудобство использования. Однако удачные инновации все же есть. Российская компания "Трафиклэнд" создала интерактивное приложение, использующее технологию GPRS. Набор необходимых настроек для телефона генерируется и доставляется абонентам в виде SMS специального формата. Далее клиенту нужно только сохранить это сообщение в телефоне и активировать пришедшие настройки.

Также популярность проведения банковских операций через мобильный телефон тормозят опасения клиентов относительно безопасности передачи информации. Еще на слуху скандалы с кражами паролей к кредитным картам и распространенными на черном рынке базами данных сотовых операторов и самих банков. "Кроме проблем с ограниченной возможностью использования ЭЦП существуют проблемы собственно фактической безопасности. К примеру, некоторые виды телефонного банкинга, когда клиент может получить по факсу выписку по счету, не дает стопроцентной гарантии конфиденциальности, так как воспользоваться чужой телефонной линией, получив PIN-код, не составляет в наше время большого труда. Все-таки при всех преимуществах онлайн-услуг не стоит забывать, что в банковском бизнесе решающую роль играет не только надежность и защищенность средств клиентов, но и информации о них, которой обладают банки",— сообщил начальник управления технического обеспечения банка "Московский капитал" Евгений Охременко.

Банки не жалеют денег на создание надежной безопасности. Например, в НОМОС-банке для защиты платежей используют высокотехнологичный криптокалькулятор "НОМОС-линк", который генерирует одноразовые пароли для каждой проводимой операции и обеспечивает надлежащий уровень защиты информации независимо от устройства, которым пользуется клиент для доступа в "интернет-банк". Безопасность услуги "Альфа-мобайл" обеспечивает технология SSL 3.0 и протокол HTTPS.

SIM-карта с секретом

Более надежными с точки зрения защиты информации и удобными являются системы со специальными SIM-картами. Такие продукты выдают клиентам Сбербанк (при участии "МегаФона" и Visa) и МБРР (совместно с МТС). Для подключения к приложению требуется замена SIM-карты. Однако если клиент уже является абонентом МТС, то SIM-карту поменяют без изменения номера. Достоинством спецкарт является их многоступенчатая система защиты. Каждая финансовая операция подтверждается вводом PIN-кода, который проверяется непосредственно SIM-картой и не передается по каналам связи.

В случае троекратного ввода неправильного PIN-кода банковское приложение на SIM-карте блокируется. При совершении операций формируется электронная подпись клиента. "Мобильный банк дает возможность пользоваться сотовым телефоном как платежным терминалом и даже больше. Через мобильник можно оплачивать кредит, находясь в любой точке мира, где есть сотовая связь, передавать деньги друзьям и знакомым, оплачивать услуги сотовых операторов, интернет, городской телефон, кабельное телевидение, вносить коммунальные платежи",— говорит Владимир Агуреев.

Для того чтобы оплатить счет, необходимо выбрать в меню пункт "Операции", далее необходимый вид операции — "Выбрать оператора связи", "Оплата ЖКУ", "Управление картами" и т. п., указать сумму, которую клиент хочет внести на счет, в случае оплаты коммунальных услуг ввести месяц и дату, когда совершается платеж. Далее вводится PIN-код услуги "M@Банк" и подтверждается совершение операции. Большинство операций происходит в режиме on-line.

Главным недостатком систем со специальными SIM-картами является их привязка к определенному мобильному оператору. Однако есть исключения. Например, сервис "Альфа-мобайл" Альфа-банка не зависит от мобильного оператора и может работать на большинстве современных телефонов среднего класса. Услуга работает на базе GPRS, так что для использования за границей потребуется подключение GPRS-роуминга.

USSD-приложения

По мнению банкиров, популярность мобильного банкинга растет с каждым годом. Причем спрос на эту услугу отмечается не только в Московском регионе, Санкт-Петербурге, но и на Урале, в Норильске, Новосибирске, Красноярске, других сибирских городах. Кроме SMS-сообщений особенно заметно увеличивается оборот различных платежей и переводов. Помимо бесспорного удобства сотовый телефон рассматривается людьми как модный аксессуар. "Расширение функционала телефона за счет мобильного банкинга должно привести к еще большей популяризации как этого вида банковского обслуживания, так и устройств с этой функцией",— считает Роман Воробьев.

2008 год станет определяющим для многих банков в выборе решения по предоставлению услуг мобильного банкинга. "Самым логичным решением для предоставления мобильного банкинга может быть полное использование услуг мобильных сетей, начиная от давно зарекомендовавших себя STK, SMS, WAP и заканчивая не менее перспективными Java- и USSD-приложениями",— добавил Дмитрий Агуреев. Директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса НОМОС-банка Александр Базанов убежден, что будущее мобильного банкинга связано с интернетом. Технологичные возможности мобильных устройств и сотовых операторов неуклонно растут, что позволяет, на его взгляд, с большинства телефонов и смартфонов воспользоваться услугой "интернет-банк". При этом функционал, который доступен с персонального компьютера или мобильного устройства, ничем не отличается.

"Сдерживающим фактором мобильного банкинга является скорость передачи данных через GPRS",— считает Евгений Охременко. На его взгляд, с появлением сотовых сетей нового поколения, таких, как 3G, возрастет скорость передачи данных, а значит, появится возможность расширить количество и качество предоставляемых банком услуг через мобильный телефон. По мнению Андрея Алексахина, "первую скрипку" в развитии мобильного банкинга России будут играть именно банки, ведь именно в банках клиенты держат свои деньги.

Единый формат

Однако свой интерес к мобильному банкингу имеют и операторы сотовой связи, которые ведут в России затяжную позиционную борьбу с банками за переводы через платежные терминалы.

29 крупнейших операторов сотовой связи, контролирующих половину мирового рынка, уже объединились, чтобы создать единый формат для использования технологии (Near Field Communications; NFC) в мобильниках. Особенно популярны сервисы мобильных платежей, основанные на технологии NFC, в Японии, США и Великобритании.

Для использования сервиса NFC требуется установить в телефон абонента специальный модуль. Благодаря встроенному чипу осуществляется беспроводное соединение между телефоном и терминалом--считывателем информации, установленным у продавца. В результате соединения с виртуального счета владельца мобильника списывается сумма. Абонент может пополнить счет с помощью банковской карты, POS-терминала и сенсорного автомата самообслуживания. Технология NFC обеспечивает солидную надежность идентификации покупателя и высокий уровень безопасности платежей.

Стараются не отставать от мировых тенденций и в России. Мининформсвязи одобрило концепцию создания универсальной платежной платформы на основе сотового телефона. Поскольку SIM-карта по российским законам выдается на конкретное лицо, ее, по мнению связистов, вполне достаточно для идентификации того, кто производит платеж. С помощью новой платежной платформы можно будет делать не только банковские операции, но и оплачивать проезд в метро, автобусе, электричке, парковку автомобиля, купить чашку кофе или банку пива в торговых автоматах. Достаточно будет приложить мобильник к турникету или автомату. Для осуществления платежей по технологиям SMS и USSD даже не нужны дополнительные устройства. Мобильные операторы российской "большой тройки" уже заявили о своей готовности предложить целую линейку мобильников, которые смогут поддерживать эту платформу.

Сейчас Госдума и Мининформсвязи работают над поправками в действующее законодательство. По словам главы ведомства Леонида Реймана, необходимые изменения будут готовы во втором квартале этого года. Параллельно разрабатываются отечественные стандарты для систем мобильной коммерции. Потом предложенная процедура взаиморасчетов будет согласована с Банком России. После этого платформу в тестовом режиме опробуют в Москве, Санкт-Петербурге и Сочи. На первых порах предполагается установить верхнюю планку по осуществлению трансакции: 500 руб. для расчета между физическими лицами и 5 тыс. руб. — с юридическим лицом. К 2009 году систему планируют развернуть по всей стране. По оценкам разработчиков, к 2011 году совокупный доход от реализации проекта составит $3 млрд.

С внедрением системы мобильной коммерции операторы сотовой связи избавятся от правовых рисков, связанных с проведением платежей, получат гарантированный доход от каждой трансакции и дополнительные возможности для расширения спектра предоставляемых услуг. Не останутся внакладе и банки. Ведь благодаря инфраструктуре операторов сотовой связи они смогут развивать дистанционные банковские услуги при проведении различных платежей, снизят себестоимость проведения операций и повысят их безопасность. Кроме того, благодаря перекрестной продаже услуг банки увеличат прибыль, а также повысят узнаваемость и стоимость своего брэнда.