Молчание — знак взыскания

Вступили в силу поправки, регулирующие передачу долгов по цессии. Теперь должник обязан после получения уведомления о продаже долга «в разумный срок» выразить несогласие и обосновать его. Что считать разумным сроком, в поправках не уточняется. Если же должник своевременно не сообщит новому кредитору о своих возражениях, он потеряет это право. Эксперты указывают, что изменения ущемляют права должника, формулировки нормы крайне размыты и это дает дополнительные возможности недобросовестным участникам рынка.

С 1 июня вступил в силу закон, вносящий изменения в положения Гражданского кодекса о финансовых сделках, в частности, в регулирование цессии. Важным изменением для должников стала обязанность информировать нового кредитора об имеющихся у него возражениях относительно перехода прав «в разумный срок». «Должник… обязан сообщить новому кредитору о возникновении известных ему оснований для возражений и предоставить ему возможность ознакомления с ними. В противном случае должник не вправе ссылаться на такие основания»,— говорится в новой редакции статьи.

По словам юристов, поправка ухудшает положение должников. «Требование не только заявить новому кредитору письменные возражения против уступки, но и сделать это в некий "разумный срок" под страхом утраты в будущем возможности ссылаться на обстоятельства—основания возражений в ходе возможного судебного процесса, способны создать для граждан-должников серьезные проблемы»,— говорит партнер КА «Юков и партнеры» Светлана Тарнопольская. По словам главы «Юридического бюро №1» Юлии Комбаровой, определение «разумный срок» без каких-либо конкретных указаний может трактоваться по-разному: «Должник обязан моментально сориентироваться, собрать все необходимые документы и выразить свое несогласие с суммой долга или вообще наличие такового, поскольку его право на возражение может прекратиться в любой момент».

При этом, добавляет юрист, надо понимать, что заемщик долгое время может не знать о переуступке долга, например, если не живет по месту регистрации или до него просто не дошло письмо, и соответственно, никак возразить не сможет. По мнению партнера практики по разрешению споров Bryan Cave Leighton Paisner (Russia) LLP Ивана Веселова, поправка создает огромное поле для манипуляций нового кредитора.

Участники рынка отмечают, что нововведение может обернуться проблемами и для кредиторов. «Если должник сразу не сообщит кредитору об имеющихся у него возражениях, то новый кредитор молчание посчитает согласием и начнет процесс взыскания»,— говорит главный исполнительный директор МФО "Домашние деньги" Андрей Бахвалов. Учитывая низкую финансовую грамотность заемщиков, поясняет он, скорее всего, 90% не обратят внимания на первичное уведомление и, как следствие, в будущем столкнутся с проблемами. В результате, добавляет господин Бахвалов, для вторичного кредитора поправка приведет к увеличению числа судебных дел, также на него ляжет обязанность разъяснения ситуации должнику.

Впрочем, есть и другая точка зрения. По мнению гендиректора агентства ЭОС Антона Дмитракова, возложение на должника обязанности сообщать новому кредитору о наличии возражения в разумный срок может дисциплинировать должников и минимизировать риски предъявления претензий новому кредитору спустя продолжительное время, что окажет положительное влияние на рынок. С такой оценкой согласны и в ЦБ. Там полагают, что новая норма будет способствовать формированию более сбалансированных отношений между должником и новым кредитором и нивелировать потенциальные риски цессионария, связанные с неисполнением в будущем должником обязательства в силу причин, имеющихся уже на момент цессии.

Как изменилось кредитное поведение граждан