Исследование рынка медицинского страхования

УДК 336

З.Ф. Шарифьянова

к.э.н, доцент

Финансовый университет при Правительстве РФ

Э.Р. Шарипова студентка 4 курса экономического факультета Финансовый университет при Правительстве РФ

г. Уфа, Российская Федерация

ИССЛЕДОВАНИЕ РЫНКА МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

Аннотация

Данная статья посвящена современным проблемам в области модернизации системы медицинского страхования в РФ, сложившейся на базе функционирования двух ее элементов - системы обязательного медицинского страхования (ОМС), финансируемой за счет отчислений работодателей и государственных средств через Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, а также путем прямых платежей в лечебно-профилактические учреждения (ЛПУ) из региональных бюджетов, и системы добровольного медицинского страхования (ДМС), финансируемой работодателями и гражданами. В данной статье рассмотрены существенные черты медицинского страхования, сделан вывод, что введение новой системы медицинского страхования - значительная задача для любого общества, позволяющая достичь синергетического эффекта в инфраструктуре и системе оказания медицинских услуг за счет интеграции ОМС и ДМС.

Ключевые слова

Медицинское страхование, добровольное медицинское страхование, обязательное медицинское страхование

В условиях рыночной экономики медицинское страхование является важнейшей составной частью системы здравоохранения, призванной к устранению или смягчению влияния ряда непредвиденных обстоятельств, возникающих в жизни человека и негативно отражающихся на его здоровье, путем полного или частичного восстановления трудоспособности.

Принципиально новая страховая модель медицинского обслуживания была сформирована в начале 90-х годов ХХ в. с принятием Закона РФ № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 года. В настоящий момент в России функционирует бюджетно-страховая модель финансирования государственной системы здравоохранения, основанная на привлечении средств бюджетной системы РФ и фондов обязательного медицинского страхования (ФОМС) [3, с.15].

В России обязательное и добровольное медицинское страхование существуют параллельно и являются дополнением друг друга. Общая черта ОМС и ДМС - договорная основа отношений между участниками -страховщиком, страхователем и медицинской организацией, основное различие заключается в исполнении: обязательное страхование - в силу закона, а добровольное - в рамках заключенного страхового договора. Каждая из этих форм страхования имеет свои особенности: ДМС, только появившись на рынке медицинского страхования, было не результативным и предусматривало закрепление застрахованного круга лиц за определенным лечебным учреждением, размер выплат при наступлении страхового случая не превышал суммы страхового взноса, а средства, неиспользованные на оплату лечения, возвращались за вычетом комиссии страховщика. Данные условия были вполне приемлемыми для предпринимателей, которые применяли ДМС для того, чтобы скрыть долю заработной платы сотрудников от налоговых органов. Позже на рынке медстрахования появляются программы ДМС, которые предусматривают значительное превышение размером страхового покрытия суммы первоначального взноса.

МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №1/2016 ISSN 2410-6070

Обязательное медицинское страхование (ОМС) предусматривает условия, определяемые государством. Полис ОМС предоставляет гарантию на получение стандартного минимума медицинских услуг, перечень которых прописан в постановлении Правительства России. Добровольное медицинское страхование (ДМС) предусматривает условия страхования, программу и тарифы, определяемые страховыми компаниями. В ДМС, в отличие от ОМС, объем оказываемых услуг и программа страхования всегда индивидуальны. Основные различия между ОМС и ДМС представлены в Таблице 1.

Таблица 1

Основные различия между ОМС и ДМС [2, с. 41]

Обязательное медицинское страхование Добровольное медицинское страхование

Является обязательной частью государственного социального страхования Производится по желанию гражданина или его работодателя

Обеспечивает минимальный гарантированный объем бесплатной медицинской и лекарственной помощи Позволяет получить дополнительные медицинские услуги, сверх гарантированных

Безвозмездное, оплачивается за счет средств налогоплательщиков Производится оплата по договору

Перечень лечебных учреждений, работающих в системе ОМС, определяется территориальной программой государственных гарантий Разработка программы ДМС и привлечение лечебных учреждений для ее реализации осуществляются стразовой организацией самостоятельно

Источник средств - взносы работодателей, государственный бюджет Источник средств - личные доходы граждан, прибыль работодателей

Тарифы устанавливаются по единой утвержденной методике Тарифы устанавливаются договором страховщика и страхователя

Система контроля качества определяется государственными органами Система контроля качества устанавливается договором

Важным отличием ДМС от других видов страхования является выполнение социальных функций: во-первых, снижение теневого финансирования в системе здравоохранения и повышение ее эффективности в целом (по оценкам экспертов, размер теневых платежей составляет до 30 процентов от всего рынка платных услуг в медицине), во-вторых, разработка и внедрение более высоких стандартов медицинской помощи населению (ДМС предполагает высококачественную медицинскую помощь с высоким уровнем сервиса). Пациент, привыкший к такому уровню обслуживания, повышает свои требования и к государственной системе.

В настоящее время ДМС дополняет обязательное (социальное) медицинское страхование, в его рамках происходит проведение операций по договорам, предусматривающим оплату некоторых медицинских услуг, не входящим в программу ОМС. Необходимость ДМС обусловлена наличием потребности в обеспечении страхователю гарантий выплаты компенсации страховщиком дополнительных расходов, связанных с обращением в лечебное учреждение застрахованного лица по заключенному договору ДМС.

Основная часть рынка ДМС приходится на корпоративных клиентов. Корпоративное страхование в пересчете на одного застрахованного стоит значительно дешевле, чем страхование каждого отдельного человека. По статистике, основную долю в общем объеме добровольного медицинского страхования составляет страхование жизни и здоровья сотрудников (до 95%).

Добровольное медицинское страхование сотрудников позволяет компаниям получить некоторые льготы по налогообложению. С 1 января 2009 года вступило в силу законодательное положение, которое предусматривает налоговые льготы для работодателей, приобретающие для своих сотрудников полисы ДМС.

Сегодня сфера добровольного медицинского страхования в России регулируется законом № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» и главой 48 Гражданского Кодекса РФ. С 1 января 2011 года начала создаваться единая база данных застрахованных граждан, что позволяет получать медицинскую помощь в любом регионе России. Лечебное учреждение имеет несколько источников финансирования - бюджет и система ОМС. За счёт средств ОМС производится оплата фактически оказанных медицинских услуг [1].

Серьезные риски существуют и для страховых компаний. Зачастую убытки страховщиков по договорам ДМС происходят из-за того, что застрахованные пытаются получить максимальное количество

международный научный журнал «инновационная наука»

№1/2016

ISSN 2410-6070

медицинских услуг независимо от объективной потребности. Участники рынка отмечают, что в настоящее время у страховых компаний ограничены возможности по проведению экспертизы целесообразности и качества оказанных медицинских услуг. Несмотря на необходимость разделения медицинских услуг на услуги, оказываемые только по полису ОМС, и услуги по добровольному страхованию, законодательные инициативы по данному вопросу пока отсутствуют.

Сокращение расходов на эти цели произошло в компаниях, оптимизировавших штатную численность. Часть предприятий пошла на сокращение перечня услуг, предоставляемых в рамках ДМС, многие компании отказались от данной части соцпакета. Полностью от медицинского страхования сотрудников отказывается только малый бизнес, крупные организации предпочитают экономить, меняя страховые программы на менее дорогостоящие. Сегодня большая часть российских работодателей (62 %) не оплачивает полисы ДМС своим работникам, но некоторым удалось заключить договор на выгодных условиях. Поэтому на данный момент страховщикам удается сохранять устойчивое положение и избежать тотального сокращения. По мнению экспертов, главным драйвером его стабильности является корпоративное страхование.

Объем добровольного медстрахования в стране каждый год растет на 20%. При сравнении нынешнего положения в отрасли с 2013 годом, в котором наблюдался скорее спад рынка, чем его развитие, то в текущем году специалисты наблюдают значительное его оживление и развитие [4].

В последние месяцы в связи с удорожанием медицинских услуг сложилась непростая экономическая ситуация: в 2015 году возросли расходы на ДМС у четверти всех компаний, включивших ДМС в состав льгот. Основными проблемами развития медицинского страхования является недостаточное финансирование и организация распределения финансовых ресурсов, так же не совсем точно разработанная нормативно-правовая база. Решение проблем возможно лишь точными целенаправленными действиями правительства РФ, создание продуманной реформы в сфере социальной защиты населения.

Темпы прироста взносов по ДМС замедлились в 1 полугодии 2015 года и составили 4,8% (на 5,5 п. п. ниже значения за 1 полугодие 2014 года), объем рынка ДМС был равен 87 млрд. рублей (График 1).Рынок страхования ДМС растет в основном за счет инфляции. Небольшое влияние на рост взносов по ДМС оказывает продвижение программ, включающих страхование от критических заболеваний. Замедление роста взносов вызвано снижением предприятиями расходов на страховые программы в условиях макроэкономической нестабильности (в первую очередь за счет сокращения их наполненности). Взносы по корпоративному ДМС составляют порядка 95% рынка. Доля ДМС в совокупных страховых взносах составила 16,9% за 1 полугодие 2015 года [4].

График 1 - Динамика рынка ДМС [4]

Рассмотрим рейтинг ведущих компаний, осуществляющих ДМС, по объему страховых премий, представленный в Таблице 2.

Таблица 2

ТОП-5 компаний по объему страховых премий [4]

Место Наименование компании Размер взноса, тыс. руб. Уровень выплат, % Темпы прироста взносов,% Доля рынка, % Рейтинги надежности РЛЕХ на 22.12.2015

1 Страховая группа «СОГАЗ» 32 249 842 44,8 17,4 38,0 А++

2 «Росгосстрах» 5 566 581 н.д. -6,7 6,6 А++

3 Группа «Альянс» 5 321284 57,0 -5,2 6,3 А++

4 Группа «ИНГО» 5 065 371 68,7 -1,7 6,0 А++

5 СПАО «РЕСО-Гарантия» 4 901 511 77,0 -13,2 5,8 А++

Существующая система здравоохранения препятствует развитию добровольного медицинского страхования, так как при покупке полиса ДМС клиент фактически дважды оплачивает одну и ту же услугу. При этом реформа обязательного медицинского страхования не смогла решить ключевые проблемы российской системы здравоохранения: доступность и качество медицинских услуг по-прежнему остаются на низком уровне.

На данном этапе развития существуют такие трудности в функционировании системы медицинского страхования в России: во-первых, сокращение бюджетного финансирования, существующий тариф 3.6 % не обеспечивает покрытие медпомощи даже работающим гражданам, отчисления на неработающих граждан переводятся из госбюджета, в результате чего происходит сокращение финансирования, от чего больше всего страдает скорая помощь; во-вторых, отсутствует единая модель страхования; в-третьих, наличие задолженности по уплате взносов, в-четвертых, отсутствие достоверной информации относительно поступлений и расходования средств на медицинское страхование в России.

В связи с несовершенством законодательства в части регулирования рынка коммерческой страховой медицины, страховщики не в полной мере могут контролировать качество работы медицинских учреждений в части ДМС. Клиники, предоставляющие услуги высокого качества, оборот которых на 50-70% формируется за счет ДМС, ограничивают их в частоте и глубине проверок, часто ссылаются на отсутствие нормативных актов о применении к ним штрафных санкций.

По итогам 2014 года объем рынка платных медицинских услуг в России достиг отметки в 460 млрд. рублей, а по некоторым экспертным оценкам- 600 млрд. рублей. Данные оценки включают в себя три составляющие, на которые обычно делят рынок платных медуслуг в России: коммерческая медицина, рынок ДМС и теневой сектор. При этом на сегмент коммерческой медицины приходится более половины (250 млрд. рублей) от общего объема рынка частной медицины в России. В целом, по оценкам экспертов, в 2015-2016 гг. рынок платных медицинских услуг покажет слабый рост за счет инфляции стоимости услуг лечебно-профилактических учреждений, количество застрахованных не увеличится.

В связи с сокращением коммерческого сектора возрастет интерес к теневой медицине и сектору обязательного медицинского страхования (ОМС), по прогнозу аналитиков. Привлекательность последнего станет выше также благодаря увеличению числа видов медицинской помощи, включенных в базовую программу ОМС, а также развитию государственно-частного партнерства. В данной ситуации некоторые частные клиники в связи со снижением доли коммерческого сектора будут вынуждены работать в системе обязательного медицинского страхования.

В настоящее время услугами ДМС пользуется малый процент пациентов из-за относительно низкой реальной оплаты труда при существенной дифференциации доходов работающих. По мнению экспертов, чтобы не допустить стагнации рынка медицинского страхования в отсутствие законодательных инициатив по синергии ДМС и ОМС страховщики должны разрабатывать и предлагать клиентам новые продукты, которые станут драйверами роста рынка в будущем. В условиях высокой стоимости лечения критических

заболеваний потенциальный спрос на такие программы ДМС очень высок. Кроме того, с развитием программ, включающих критические заболевания, вырастет и доля физических лиц во взносах по ДМС (в связи с отсутствием ухудшающего отбора стоимость продукта сопоставима для корпоративных клиентов и клиентов - физических лиц).

Для современной России чрезвычайно важно обеспечить права застрахованных в системе медицинского страхования в части получения медицинских услуг необходимого объема услуг и качества. Кроме разработки нормативной базы, обеспечивающей права застрахованных лиц, необходимо определить конкретные механизмы компенсации причиненного ущерба пострадавшим. Одновременно с этим введение обязательного страхования профессиональной ответственности врачей позволит обеспечить защиту профессиональных и имущественных прав медработников. Список использованной литературы

1. Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»

2. Бородин А.Ф. О медицинском страховании / А.Ф. Бородин - Финансы. - 2014 - № 15 с. 40-42

3. Шахов В В. Страхование: Учебник для вузов / Под ред. В.В. Шахова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013 - 311 с.

4. Эксперт РА. Динамика рынка ДМС в 2015 г.

© Шарифьянова З.Ф., Шарипова Э.Р., 2016

УДК 338

Ф.Р.Шаяхметов, студент 6 курса, В.Г.Бойцов, ст. преподаватель ФГБОУ ВПО МГТУ им. Г. И. Носова г. Магнитогорск, Российская Федерация

ИННОВАЦИОННЫЕ ПОДХОДЫ К РАЗВИТИЮ ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИЙ

Аннотация

В настоящее время региональные рынки информации получили развитие за счет новых подходов. В статье описаны этапы продвижения и развития инновационной интернет-технологии WiMAX на примере г. Магнитогорска.

Ключевые слова

Инновации, интернет, отраслевые рынки, WiMAX-технологии, региональный провайдер.

Исследованию интернет-ресурсов в настоящее время посвящено огромное количество работ, на региональных рынках информации, в частности на рынке Южного Урала, интернет-ресурсы исследовались рядом авторов [1], [3], [5], [6] и другими. Инновационные подходы к развитию предпринимательства описаны в исследованиях [7], [8], [9], [10] и других.

В настоящее время в г. Манитогорске в частных домовладениях проживает свыше 30 000 человек (более 7000 домовладений), то есть около 7% населения. Однако площадь, занимаемая посёлками, составляет около 30% площади города (включая ОАО ММК) и около 55% площади жилой застройки. Затраты на подключение каждого частного домовладения по выделенной линии или иными проводными способами (ADSL) будут такими же, как и подключение многоквартирного дома, однако если подключение многоквартирного дома даёт в среднем от 20 до 200 клиентов, то частное домовладение даст всего одного клиента. В силу разнесённости друг от друга домовладений использование технологии Wi-Fi, во-первых, потребует очень мощного и дорогого дополнительного оборудования (Wi-Fi-роутеры), а, во-вторых, не