Заемщик в разрезе

Кредитные истории играют все большую роль в нашей жизни. Уже сейчас в нее заглядывают страховщики, работодатели и даже торговые сети, а кроме кредитов там отмечены штрафы, алименты и платежки ЖКХ. Похоже, скоро с такой кредитной историей гражданам будет незачем писать мемуары.

В последнее время при приеме на работу отделы кадров все чаще стали проверять кредитную историю соискателей. Конечно, информация, содержащаяся в ней, не является определяющей при принятии решения. Но плохая кредитная история может теперь закрыть заемщику двери не только в банки, а хорошая — дать дополнительные козыри при трудоустройстве. "Если у кандидата есть "долгие" кредиты, например ипотечные, то такой факт часто сказывается на мотивации кандидата к долгосрочному сотрудничеству с работодателем,— считает гендиректор рекрутингового агентства Penny Lane Personnel Татьяна Долякова.— При этом, если у кандидата есть высокая кредитная нагрузка и более 50% его доходов может уходить на платежи по кредитам, это говорит о том, что человек не способен трезво оценивать свои возможности и эффективно управлять средствами. Возникают сомнения и в его профессиональной способности управлять хозяйственной деятельностью предприятия и его материальными активами".

Конечно, проверять кредитные истории уборщиков или курьеров не имеет смысла. Тем более что информация в кредитных бюро выдается не бесплатно. Как отмечает заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников, большой интерес к информации из кредитных историй проявляют работодатели для дополнительной проверки материально ответственных сотрудников и менеджмента. Опрошенные кадровые агентства подтверждают, что безупречная кредитная история, бесспорно, штрих, который дает преимущество кандидату, и это характеризует его как обязательного и ответственного работника.

Однако проверкой кредитной истории сами кадровые агентства не занимаются, это уже дело самой компании, нанимающей работника. "Те работодатели, которые имеют службы безопасности, безусловно, будут проверять и кредитные истории соискателей",— подтверждает президент рекрутингового портала Superjob.ru Алексей Захаров.

Правда, пока случаи, когда кредитная история влияет на трудоустройство кандидата, еще редкость. "На моей памяти был только один случай, когда служба безопасности компании-клиента действительно отказала нашему кандидату, поскольку за ним была обнаружена серьезная просрочка по кредиту,— говорит руководитель группы подбора персонала кадрового агентства "Юнити" Георгий Самойлович.— Учитывая, что кандидат имел прямой доступ к финансовым потокам, работодатель решил не рисковать. Хотя, возможно, отказ был связан не столько с фактом просрочки, сколько с тем, что кандидат отрицал само наличие кредитов, когда ему задали прямой вопрос по этому поводу".

Большой интерес к информации из кредитных историй проявляют работодатели для дополнительной проверки материально ответственных сотрудников и менеджмента

До недавнего времени информацией из БКИ могли пользоваться лишь банки. Но уже примерно год в стране действуют поправки в закон "О кредитных историях", благодаря которым любая организация имеет право получать сведения из кредитной истории при наличии согласия ее владельца. Причем именно в пункте о согласии владельца кредитной истории и кроется основная проблема.

Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков обращает внимание на то, что для начала сотрудничества с нефинансовыми организациями необходимо выработать алгоритм контроля получения ими согласия гражданина на доступ к кредитной истории. "Механизм должен минимизировать риск доступа недобросовестных компаний к кредитным историям граждан,— говорит эксперт.— Этот механизм в настоящее время обсуждается с Банком России и другими заинтересованными структурами".

Тот факт, что это проблема еще не решена, осложняет работу БКИ с нефинансовыми компаниями. А как рассказали "Деньгам" в ОКБ, сегодня гражданин при необходимости подписывает согласие на запрос кредитной истории, затем сканированный документ поступает в бюро. По-другому нефинансовая организация данные получить не может.

Заемщик под микроскопом

Сначала в кредитной истории записывалась информация только о займах гражданина. Но с недавних пор она начала заметно расширяться и скоро сможет претендовать на описание полной картины жизни человека. С 1 марта 2015 года в кредитной истории появилась новая часть — информационная. В нее включены данные о выдаче кредита, типе кредита и кредитора, канале подачи заявления, отказе в выдаче кредита с указанием причин отказа, просрочке свыше 120 дней и т. д. Начиная с 1 октября текущего года, после вступления в силу поправок к закону о банкротстве физических лиц, в кредитной истории будет отражена и эта информация.

Но и это еще не все. Как рассказал "Деньгам" Николай Мясников, в кредитную историю добавилась информация о судебных решениях по долгам за услуги связи, ЖКХ и алиментным обязательствам. В частности, речь идет о данных Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Недавно было принято решение о подключении БКИ к единой системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) для обмена данными с ФССП. В бюро начинает поступать информация и от региональных управляющих компаний ЖКХ. В кредитном бюро "Эквифакс" рассказали, что сегодня в кредитной истории доступны данные по поручителям, созаемщикам и гарантам. В ближайшее время "Эквифакс", как и ОКБ, будет готово предоставлять данные из ФССП и ЖКУ.

Банкиры уверены, что полезны любые новые данные, которые могут пролить свет на поведение заемщика. "За несколько последних лет банки перешли от модели, когда одна ставка по кредиту устанавливалась на весь пул заемщиков, к модели индивидуальной ставки, которая рассчитывается с учетом множества параметров,— говорит первый зампред правления Локо-банка Ирина Григорьева.— Обновление законодательства позволяет банкам более точно оценить риски. При этом повышается информированность банков о "чужих" заемщиках. Это запускает соперничество за клиентов, хорошо выполняющих свои обязательства, и оборачивается выгодой для ответственных людей. Мы уже сейчас видим конкуренцию между банками за таких заемщиков. Банки проводят акции для заемщиков с хорошей кредитной историей, формируют предварительно одобренные кредитные предложения, программы рефинансирования. Добросовестные клиенты могут сравнивать и выбирать условия, наиболее выгодные для них".

Впрочем, очевидно, что не все данные из кредитных историй для различных компаний имеют одинаковую ценность. "Если говорить о судебных решениях, то это интересное поле для анализа,— рассуждает вице-президент автофинансовой компании "Европлан" Александр Михайлов.— Думаю, здесь можно вывести определенные зависимости, но они не всегда будут однозначными: заемщик может допускать задолженность за услуги ЖКХ или связи, при этом дисциплинированно выплачивая автокредит". С этим мнением согласен и начальник управления рисков по работе с дочерними банками Бинбанка Александр Исаев: "Реального влияния указанной новой категории информации (долги за услуги связи, ЖКХ и алиментные обязательства) на результаты оценки, получаемой из кредитных бюро, банк на текущий момент не наблюдает. Аналогичная ситуация и с информацией, которая появилась в кредитной истории с 1 марта".

Не работодателем единым

По информации "Эквифакс", сегодня кредитными историями граждан наиболее активно интересуются розничные сети, которые занимаются товарным кредитованием. А также лизинговые компании, ломбарды, страховые компании и компании, работающие с большим количеством контрагентов. "Нефинансовыми компаниями кредитная история может использоваться для всесторонней оценки потенциальных партнеров и контрагентов из сегмента малого и среднего бизнеса, индивидуальных предпринимателей",— говорит Николай Мясников.

Одними из первых кредитными историями начали интересоваться страховые компании. Их представители не скрывают, что наличие дополнительной информации о клиенте может регулировать персональный тариф и даже повлиять на решение о заключении договора. "Нам могут быть интересны данные о количестве непогашенных кредитов у человека, его платежеспособности и финансовой устойчивости,— рассказывает руководитель управления андеррайтинга компании "АльфаСтрахование" Илья Григорьев.— Если финансовая устойчивость низка и есть непогашенные кредиты, это может быть сигналом к тому, что в будущем с машиной может что-то случиться. Речь идет не о качестве вождения, а о возможных мошеннических действиях. Разумеется, информация будет тщательно анализироваться, человеку может быть выставлен соответствующий риску тариф".

Как рассказал "Деньгам" заместитель гендиректора "Сбербанк Лизинг" Игорь Гаврилюк, кредитная история гражданина обязательно анализируется при принятии решений о заключении лизинговых сделок с индивидуальными предпринимателями. А при заключении сделок с юридическими лицами качество кредитной истории гражданина может быть одним из важных критериев для принятия решения. В особенности если речь идет о лицах, оказывающих существенное влияние на деятельность компании. Как правило, это учредители и руководители малых предприятий.

Интерес лизинговых компаний очевиден. "Требования к лизингополучателю и заемщику очень похожи,— говорит Александр Михайлов.— Но так как в лизинге остается меньшее поле для различных видов мошенничества, мы относимся к кредитным историям лизинговых клиентов немного лояльнее, чем при выдаче автокредитов".

Более терпимы к ошибкам, отраженным в кредитной истории, и микрофинансовые организации. "Если у клиента есть глубокие просрочки по ранее выданным кредитам, мы, скорее всего, откажем в выдаче займа. Однако наличие таких просрочек в прошлом не всегда служит причиной отказа. Если мы видим, что клиент сумел исправить ситуацию и вернуться к графику платежей, мы будем готовы предоставить заем, несмотря на ошибки прошлого",— говорит гендиректор микрофинасовой компании "Кредит Лайн" Иван Мысин.

Что касается торговых сетей, то они заинтересованы в кредитных историях граждан косвенно. Ведь все покупки в кредит осуществляются в сотрудничестве с банком-партнером, который и занимается вопросами кредитного риска. Зато для компаний, предоставляющих товары и услуги в рассрочку, такая возможность очень актуальна. В связи с кризисом граждане стали все больше интересоваться таким способом приобретения товаров. При этом компании, предоставляющие рассрочку, берут на себя финансовые риски, а значит, должны лучше знать своего клиента.