Основной долг станет для банкиров священным

Банк России наряду с требованием о раскрытии эффективных ставок хочет законодательно ограничить размер дополнительных комиссий по кредитам на уровне не более 3-5%. Если замысел Банка России будет реализован, банкиры навсегда забудут о сверхприбылях на рынке кредитования физлиц.

Идею законодательного ограничения дополнительных банковских комиссий обнародовал вчера замдиректора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Владимир Чистюхин. Ее суть в том, чтобы прописать в законопроекте "О потребительском кредитовании" норму, ограничивающую дополнительные платежи по кредиту, не связанные с выплатой основного долга и процентов по нему. По замыслу ЦБ, это ограничение составит 3-5% от суммы кредита. "Это было бы действенным оружием против сокрытия информации,— пояснил Ъ Владимир Чистюхин.— Понятно, что высокие реальные проценты по кредитам обусловлены не столько желанием банков получить сверхприбыль, сколько страховкой рисков, однако сейчас эта страховка спрятана в комиссиях. После введения ограничения банки вынуждены будут закладывать эту страховку в процентную ставку по основному долгу".

Дополнительные услуги, сопровождающие банковские кредиты, обходятся заемщикам значительно дороже заемных средств. Согласно расчетам ЦБ, дополнительные комиссии по потребительским кредитам составляют порядка 22% от суммы кредита, по автокредитам — 30%. "Конечно, раскрытие банками эффективной ставки с 1 июля этого года облегчает гражданам принятие решений при получении кредита,— пояснил Ъ Владимир Чистюхин.— А фиксация дополнительных комиссий на уровне 3-5% даст им понимание, что дорого обходится именно обслуживание основного долга, ради которого они и обращались в банк". Иными словами, Банк России исключает для банков возможности обхода требования о раскрытии эффективной ставки.

Согласно письму Банка России #175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам", к допкомиссиям относятся ежемесячные расходы заемщиков за пользование кредитом, разовая комиссия при открытии банковского счета, комиссия за зачисление денежных средств на счет и перечисление со счета, за конверсионные операции, штрафные санкции за просрочку платежей по кредиту в случае их вменения заемщику, комиссии за действия с пластиковой картой (в частности, за получение наличных в банкомате, операции оплаты товаров и услуг, блокировку карты, замену пин-кода, перевыпуск карты, возникновение на счете сверхлимитной задолженности) и т. п.

Участники рынка называют меры, предложенные Банком России, антирыночными. "Размер банковских комиссий обусловлен двумя рыночными факторами: уровнем конкуренции и внутренней себестоимостью банка,— говорит президент 'Хоум Кредит энд Финанс Банка' Евгений Бернштам.— Искусственное регулирование банковских комиссий — антирыночная мера, реализация которой приведет к выпадению банков из рынка, что отрицательно отразится на банковском бизнесе". При этом более всего в итоге пострадают банки, занимающиеся экспресс-кредитованием в торговых сетях, где размер допкомиссий в несколько раз выше среднерыночного. Как следует из условий кредитования ХКФ-банка, лишь ежемесячная комиссия за обслуживание кредита может достигать в отдельных случаях 3,09%.

При этом, по мнению экспертов, прямым следствием ограничения банковских комиссий станет сокращение доходов банков. "Включить все скрытые комиссии в ставку по основному долгу многие банки просто не решатся, опасаясь подорвать свои конкурентные позиции,— говорит топ-менеджер одного из крупных розничных банков.— Поэтому им придется пожертвовать значительной частью своего дохода". "Безусловно, за счет снижения дополнительных платежей доходы банков заметно снизятся,— соглашается вице-президент банка 'Петрокоммерц' Андрей Кутасин.— Масштаб снижения доходов будет зависеть от того, как ЦБ пропишет в законе само понятие допкомиссий".

Потери банков увеличатся в разы, если ЦБ включит в определение дополнительных комиссий оплату услуг страховщиков, сопровождающих любую кредитную сделку. При этом страховой тариф официально не учитывается в прибыли банков, увеличивая лишь реальную стоимость кредита для заемщика. "Включение в допкомиссии затрат на страхование приведет к существенному сокращению рынка,— полагает зампред правления банка 'Авангард' Валерий Торхов.— Такой подход некорректен. Ведь сам же ЦБ требует сокращения рисков". По подсчетам страховщиков, средняя стоимость полиса страхования жизни при кредитовании составляет $10-15 на каждые $500-700 кредита, то есть минимум 2%. "При этом тарифы складываются рыночным путем, на основании актуарных расчетов,— заявил Ъ замглавы центра страхования финансовых институтов РОСНО Борис Землянухин.— Они не могут стать ниже стоимости риска".

В Минфине, который является главным разработчиком законопроекта о потребкредитовании, считают идею Банка России нерыночной. "Вряд ли Банку России удастся экономически обосновать законодательное ограничение дополнительных банковских комиссий,— сообщил Ъ заместитель директора департамента финансовой политики Минфина Владимир Луков.— К тому же федеральный закон — норма, которая будет действовать в течение долгих лет, а ситуация в банковском секторе изменяется гораздо более оперативно".