Страхование как фактор развития малого бизнеса (на примере Челябинской области)

Вестник Челябинского государственного университета. 2014. № 2 (331).

Управление. Вып. 9. С. 25-28.

УПРАВЛЕНИЕ В ОРГАНИЗАЦИЯХ

Е. Л. Алексеева

СТРАХОВАНИЕ КАК ФАКТОР РАЗВИТИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

Проведён анализ спроса страховых продуктов в сфере малого бизнеса (МБ), предлагаемых страховыми компаниями Челябинской области, приводится сравнение с зарубежной практикой страхования МБ. В ходе исследования были обозначены основные проблемы страхового рынка, ориентированного на привлечение развивающихся предприятий МБ, а также сформулированы рекомендации по их разрешению.

Ключевые слова: страхование, малый бизнес, страхование малого бизнеса, страховой рынок, риски, страховые компании, страховые продукты, страховые риски, страховые тарифы.

В условиях современной экономики развитие малого бизнеса (МБ) Российской Федерации становится одним из основных приоритетов политики государства. Малые предприятия (МП) формируют своеобразную инфраструктуру рынка, создают конкурентную среду. Устойчивость позиций субъектов МБ и их активное участие в предпринимательской конкуренции говорит о возможностях сильного противодействия монополизации рынка. К преимуществам МП можно отнести: небольшие первоначальные вложения капитала; отсутствие необходимости в больших оборотных средствах; ориентацию на текущую прибыль; способность быстро реагировать на спрос и предложение; оперативность удовлетворения потребностей в товарах, работах и услугах; меньший, по сравнению с крупными предприятиями, аппарат управления; широкое использование местных сырьевых ресурсов, а также отходов производства.

Необходимо учитывать и то обстоятельство, что МП наиболее подвержены конкуренции и банкротству. Многие из них разоряются. Норма прибыли, получаемая от различных видов предпринимательской деятельности, значительно колеблется, что отражается на финансовой устойчивости МБ. Среди недостатков МБ выделяют высокие риски и ограниченную ресурсную базу. Обычно риски ассоциируются с возможностью (или вероятностью) потерь либо получения дохода [4. С. 36].

Ведение МБ без интегрированного представления о сопутствующих рисках очень опасно. Наиболее высоки риски МП в начале их деятельности [3. С. 30]. По статистике, в первые два года прекращают свою деятельность 40 % созданных предприятий, а через десять лет «на плаву» остаются только 20 %.

Данная ситуация обусловлена недостаточным развитием либо отсутствием организации инфраструктуры МБ и государственной поддержки, которые призваны обеспечить устойчивое функционирование субъектов малого предпринимательства. По результатам анализа статистики МБ за 2012 г., МП закрылось даже больше, чем в кризис 2008 г.

Среди наиболее распространённых методов минимизации рисков выделяют страхование. Страхование как способ минимизации рисков представляет собой сделку по передаче риска путём заключения двустороннего договора. Страхование рисков — это отношения по защите имущественных интересов предпринимателя при наступлении определённых событий (страхование случаев) за счёт денежных фондов, формируемых из уплачиваемых МП страховых взносов (страховых премий) [5. С. 133].

Российские предприниматели привыкли работать рискованно, и стеснены в средствах. Точными данными об общем числе застрахованных предприятий МБ в стране не владеет сегодня никто. Однако достоверно известно, что для самих страховых компаний расстановка клиентов «по росту» принципиально важна. Действительно, чем больше клиентов у страховщика, и чем меньше при этом величина и значимость каждого из них, тем более диверсифицированным оказывается страховой портфель. У страховых компаний существует несколько видов градации клиентов. Страховщики обычно классифицируют фирмы исходя из стоимости их имущества, страховой премии и т. п., а не по общепринятым критериям в соответствии с законодательством РФ, таким как численность работников, годовой оборот. В ходе рассмотрения

многочисленных фокус-групп представителей МБ спрашивают о желании страховаться, половина из них незамедлительно и решительно соглашаются.

По результатам социологического исследования предприниматели г. Челябинска информированы о страховых компаниях, функционирующих на региональном страховом рынке. Из общего числа опрошенных респондентов 65 % пользовались услугами страховых компаний и, соответственно, оставшаяся часть (35 %) не обращалась к страховщикам.

Рейтинг популярности страховых компаний за 2013 г. среди субъектов малого бизнеса Челябинска и Челябинской области представлен следующим образом: наиболее часто обращаются предприниматели в «Росгосстрах» (35,5 %), «Южурал-Аско» (15,2 %), «Альфа-страхование» (10,5 %), «Ингосстрах» (8,6 %), «Ресо-гарантию» (5,4 %), группу «Ренессанс страхование» (4,3 %) [1].

Наибольшим спросом пользуются следующие полисы: по страхованию автомобиля, имущества, профессиональной ответственности, жизни от несчастных случаев на производстве. Опрос показал, что в списке возможных угроз опасность лишиться своего имущества предприниматели называют далеко не первой. В отличие от зарубежной практики, на верхних строчках находятся административные барьеры, постоянные претензии со стороны полиции, санитарных врачей и пожарной инспекции, активность рейдеров. А с этим ничего не поделаешь, такие риски застраховать невозможно.

В РФ успешность любой компании определяют три фактора: экспансия, развитие каналов продаж и современные информационные технологии. Если бы удалось выстроить грамотную и доступную систему продажи страховых продуктов представителям МБ, статистика по охвату МП могла бы существенно измениться. Рассмотрим, как ситуация обстоит на сегодняшний день.

Страховые тарифы в целом считают завышенными 62 % субъектов малого предпринимательства, и только 38 % считает их приемлемыми. Существующие страховые продукты считают соответствующими запросам только 31,2 % субъектов МБ и не достаточно соответствующими — 68,8 % предпринимателей.

Одним из наиболее востребованных видов страхования МБ является страхование имущества. МП страхуют товары на складах, офисы

от риска пожара, повреждения отделки офиса и офисного оборудования в результате проникновения воды, а также складские помещения, автопарки [2. С. 159]. Гораздо реже МП страхуют сотрудников от несчастных случаев, а также грузы и грузоперевозки в рамках добровольного страхования.

На западе МП наиболее востребованы программы по страхованию от простоев на производстве. В РФ руководители предприятий не в полной мере осознали эффективность данного вида страхования, в перспективе с ростом страховой грамотности в нашей стране данный вид страхования является приоритетным направлением в сфере МБ.

В целом МБ России недостаточно охвачен страхованием. Если говорить о малых и средних предприятиях в совокупности, только около 20 % компаний страхуют своё имущество.

Повреждение даже части имущества МП может повлечь прекращение его деятельности на неопределённый срок, поэтому в данной ситуации имеет смысл застраховать риски, которые более крупные компании предпочитают покрывать из собственных средств. Возможность страхования таких рисков обычно предусмотрена стандартным договором [6. С. 16].

Страхованием МБ в Челябинской области занимаются такие страховые компании, как «Росгосстрах», «Южурал-Аско», «Альфа-страхование», «Ингосстрах», «РЕСО-гарантия», группа «Ренессанс страхование», «Страховой Дом ВСК», «ЭнергоГарант», «Страховая группа МСК», «Цюрих», «Московская акционерная страховая компания», «Согласие», «Югория», «Северная казна» и т. д. Ими разработаны целевые программы страхования МБ. Так, «Ренессанс страхование» включает в себя страхование гражданской ответственности, грузов, автопарка, защиту от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование, страхование имущества, убытков от простоев на производстве. «Росгосстрах» разработала страховые продукты, отвечающие специфическим потребностям МП. Шесть страховых продуктов включает в себя комплексная программа страховой защиты «Росгострах-бизнес».

Данная программа позволяет страхователю сформировать собственный договор страхования по оптимальному покрытию и цене. По условиям договора компания по своему усмотрению может выбрать любое количество необходимых

Страхование как фактор развития малого бизнеса

27

продуктов, а в качестве бонуса на комплексное страхование предоставляются скидки. Чем больше страховых продуктов приобретает предприниматель, тем дешевле ему обойдётся каждый из них. При покупке полного пакета клиент получает скидку до 20 % от стоимости каждой услуги.

Формально тарифы по всем программам не высоки — они разработаны специально с учётом специфики МП, их особенностей и требований, предъявляемых к их страховой защите. Однако далеко не все МП попадают под требования, предъявляемые к ним страховыми организациями, и, соответственно,— льготные тарифы.

В результате исследования выявлено, что полисы по страхованию имущества имеют наибольший спрос у предприятий оптовой торговли, автодилеров и предприятий сферы услуг. А также страхование МБ осуществляется в сфере страхования профессиональной ответственности нотариусов, юристов, оценщиков, в связи с тем, что именно в данных отраслях распространена организация МП.

Для страховщика критически важным оказывается распределение веса отдельных клиентов в страховом портфеле. Сбалансированный портфель — это взвешенный набор крупных, средних и малых клиентов. Если по какой-то причине крупный клиент уходит от страховщика, возместить такую потерю весьма проблематично. Страхователи активно переходят от страховщика к страховщику, а замена крупного клиента сотней малых — это совсем другие затраты на привлечение бизнеса к страхованию. Дешевле застраховать одного крупного клиента, нежели сотню малых. Между тем перераспределение бизнеса в сторону малых компаний делает страховщика более интересным для институциональных инвесторов. Вот почему стратегически МБ для страховых компаний очень важен. Ведь сбалансированный портфель в меньшей степени зависит от поведения каждого клиента по отдельности. Значит, капитализация страховой компании растёт.

Когда Россия в 1990-е гг. переживала волну приобретений, а активы скупались за бесценок, никто особо не задумывался о страховании, так как единственной целью была прибыль. Развитие малого предпринимательства в РФ осуществлялось в основном двумя путями:

- за счёт разукрупнения государственных предприятий и организаций;

- возникновения новых малых предприятий с участием физических и юридических лиц.

Затем новоявленные владельцы активов поняли, что в бизнес необходимо инвестировать средства на долгие годы вперед: растить, развивать и защищать. В результате тема страхования возникла сама собой, поскольку МП должны развивать сеть торговых точек, логистику и повышать стабильность работы компании в целом.

Количество ограничивающих факторов развития страхования МБ значительно превышает количество стимулирующих факторов. К ограничивающим факторам относятся страховая неграмотность руководителей сферы МБ, а также неготовность руководителей выделять достаточно средств на страхование. Вследствие этого, МП либо не защищено от рисков в будущем, либо работодатель покупает наиболее дешевый вариант страхового покрытия. В результате при наступлении убытков страховой полис может не предусматривать выплаты по нему, так как данный страховой риск внесён в перечень исключений. Следующим ограничивающим фактором является нестабильная налоговая политика государства в отношении МБ, вследствие чего большинство из них работает в сфере «теневого» бизнеса, и активы, подлежащие страхованию, как итог, останутся также в «тени». Ещё один фактор, ограничивающий страхование,— высокая стоимость предлагаемых страховых продуктов для МП. Снизить их можно только за счёт использования механизмов государственного регулирования, прямого участия государства в субсидировании расходов МП на страхование.

К факторам, стимулирующим развитие страхования МБ, относятся налоговые льготы, льготное кредитование с компенсацией соответствующей разницы кредитным организациям за счёт средств фондов поддержки малого бизнеса, а также государственные заказы на производство и поставку отдельных видов продукции, товаров, работ и услуг.

Создание инфраструктуры страхового рынка является одним из важных факторов в системе мер по стимулированию развития страхования МБ. Формирование развитого страхового рынка является выгодным для государства в связи с тем, что повышается устойчивость субъектов малого предпринимательства. Страхование — это инвестиции в стабильный бизнес. Ведь сегодня Россия идёт как раз по пути перехода всех отраслей на малый и сверхмалый бизнес.

Основным каналом развития страхования малого предпринимательства на настоящем этапе остаётся кредитование и лизинг. Результатом развития страхового рынка должно явиться то, что МБ должен стать базой для формирования рациональной структуры местных рынков товаров и услуг.

Список литературы

1. Агентство страховых новостей [Электронный ресурс]. URL: http://www.asn-news.ru/ranking? region=

2. Иванова, Ж. А. Проблемы и перспективы развития малого бизнеса // Рос. предпринимательство. 2009. № 4(1). С. 30-34.

3. Радугина, В. С. Государственная поддержка как фактор ускорения инвестирования средств в развитие малых предприятий // Рос. предпринимательство. 2009. № 4 (1). С. 35-39.

4. Токаренко, Г. С. Методы управления рисками в компании // Финансовый менеджмент. 2006. № 4. С. 130-143.

5. Цыганов, А. А. Особенности страхования малого бизнеса / А. А. Цыганов, Д. В. Брызгалов // Финансовый директор. 2005. № 1. С. 15-18.

6. Шахов, В. В. Страхование : учебник. 3-е изд., перераб. и доп. М. : Юнити-Дана, 2010. 511 с.