«При выборе высокого процента, население должно быть готовым к серьезному риску»

Александр Серебряный, заместитель управляющего екатеринбургским филиалом «Альфа-банка»

— Что для «Альфа-банка» означает снижение ставки рефинансирования?

— Объективно факт снижения ставки рефинансирования говорит о стабилизации экономики. Чем ниже ставка рефинансирования, тем больше возможностей для развития бизнеса. Система рефинансирования банков в России только зарождается, и учетная ставка пока гораздо выше реальной стоимости денег на рынке —банки занимают друг у друга под 12-14 % годовых. Однако этот разрыв в последние годы неуклонно сокращается и, если ее пересмотр будет происходить такими темпами, то скоро ставка рефинансирования будет играть в экономике подобающую роль. Поэтому снижение учетной ставки лишь отражает реальную ситуацию на рынке. Тем не менее, полностью отрицать влияние ставки рефинансирования на рынок нельзя – это ценовой ориентир для большинства банков страны и, прежде всего, для самого крупного Сбербанка. Напомним, что он основной игрок как на рынке частных вкладов, так и на рынке коммерческих кредитов. Как мы знаем, Сбербанк уже объявил о снижении ставок по вкладам и кредитам, за ним потянулись и другие банки.

— Тем не менее, бум на рынке вкладов продолжается. Местные банки наперебой предлагают заманчивые проценты и выгодные условия…

— Это отражает реальную ситуацию обострения борьбы за частных вкладчиков. Люди стали больше зарабатывать, у них появилась возможность делать сбережения. С другой стороны, банки исчерпали возможности пополнения ресурсной базы за счет средств предприятий – экономика растет, предприятия все менее охотно размещают в банках свободные ресурсы, стремясь расширять собственное производство. Для укрепления своей ресурсной базы банки стали сильнее нуждаться в деньгах физических лиц. Но в банковской сфере чудес не бывает, здесь работают экономические законы. Сейчас любому банку невыгодно привлекать деньги выше, чем под 13-14 % годовых. Иначе маржи, то есть разницы между выплатами по привлекаемым вкладам и получаемыми процентами по выданным кредитам, просто не хватит для поддержания деятельности банка.

— Стоит ли доверять банкам, предлагающим высокие проценты по депозитам?

— Вообще, высокий процент должен насторожить вкладчика: сможет ли банк, получив дорогие ресурсы, их отработать? В конечном итоге все равно рискует клиент, поскольку устойчивость банка при таком подходе рано или поздно окажется под вопросом. Поэтому, выбирая высокий процент, надо быть готовым к серьезному риску. Кроме того, вкладчику надо помнить, что согласно налоговому законодательству его доходы по ставке выше, чем три четверти от ставки рефинансирования (это 13, 5%), облагаются налогом в 35% и объявленная ставка, например, в 16%, обернется реальной ставкой в 15%.

В сегодняшней ситуации надо четко понимать: главное при выборе банка – гарантии возврата вклада.

Прежде всего, банк отвечает по своим обязательствам собственным капиталом. По мировым стандартам соотношение собственного капитала к активам банка должно составлять не менее 10%. Если эта цифра меньше – вы рискуете больше.

ЕЛЕНА ТОЛМАЧЕВА