Время жить

В страховых компаниях из-за уменьшений объемов кредитования населения банками резко снизились сборы по страхованию жизни. Однако страховщики надеются наверстать упущенное за счет наращивания продаж долгосрочных накопительно-страховых полисов.

Весь 2008 год страховщики, занимающиеся страхованием жизни, находились в предвкушении роста. По словам руководителей страховых компаний, прирост за 2008 год составил порядка 40 %. Но кризис внес свои коррективы. По данным Федеральной службы страхового надзора РФ, сборы по страхованию жизни в четвертом квартале уменьшились на 22,2 % по сравнению с третьим кварталом 2008 года.

Курс на долгосрочное планирование

Резкий спад продаж в конце прошлого года эксперты объясняют прежде всего сокращением банковского кредитования. Еще пару месяцев назад компании активно продавали полисы через банки. «Эти программы неразрывно связаны с получением кредита, то есть лимит ответственности страховой компании равен оставшейся части непогашенного займа», — рассказывает Олег Киселев, управляющий директор „Ренессанс Life & Pensions“. Главным выгодоприобретателем по этому виду страхования является банк. Сейчас, когда автокредитование и ипотека сократились.

Однако, по словам Алексея Самарина, директора Первой страховой компании, страхование через банки — низкодоходный сектор. Гораздо перспективней, с точки зрения доходности, смешанное страхование жизни.

Смешанное страхование жизни состоит из рисковой части и накопительной программы. Застрахованный защищает себя от возможных неприятностей со здоровьем, накапливает определенную договором страхования сумму и получает с накоплений некоторый инвестиционный доход. Страховщики разработали договоры страхования жизни на любой вкус и кошелек. «Минимальный полис в нашей компании может стоить 900 рублей в год. Максимум — не ограничен. У нас есть клиент, годовые взносы которого равны 560 тыс. рублей. Стоимость наиболее популярных полисов, включающих в себя нормальные суммы защиты, начинаются от 28 тыс. рублей в год», — рассказала Татьяна Смирнова, руководитель отделения ООО «Страховая компания „Ингосстрах-Жизнь“».

Исчезнувшие конкуренты

До начала финансового кризиса клиенты не рассматривали страхование жизни как инструмент вложения и накопления, поскольку ставки гарантированной доходности по страхованию жизни составляют 3,5 – 5 % годовых, а длительность вложения превышала 10 лет. Акции, ПИФы и даже банковские депозиты сулили значительно больше выгод. Осенью 2008 года доверие к этим инвестиционным инструментам пошатнулось. Страховые же программы показали неплохие результаты. «Доходность за 2 006 – 2007 годы по накопительным программам страхования жизни составляла 6 – 7 %. Так всегда бывает в обстановке стабильности. Сегодня наши инструменты показывают доходность в несколько раз выше. Думаю, сейчас сложно найти более надежное место для своих будущих инвестиций», — говорит Татьяна Смирнова. «Страховые компании являются единственным финансовым институтом, который обеспечивает гарантированную доходность на 10 – 20 лет вперед», — убеждает Олег Киселев.  «К тому же, мир не знал ни единого страхового кризиса за всю историю существования страхования, поскольку страховщики размещают свои средства в надежных фондах, имеют систему перестраховщиков и мощную поддержку государства», — напоминает Алексей Самарин. По словам экспертов, клиенты и не сомневаются в надежности компаний, занимающихся страхованием жизни. Если банки пережили массовый отток вкладчиков, то на рынке страхования паники клиентов не было.

Кризис корректирует классику

Кризис внес коррективы в работу страховщиков. Год назад наряду с классическими программами страховщики начали предлагать продукты страхования с повышенной доходностью unit-linked. Программы unit-linked позволяли клиенту самому выбирать, куда инвестировать его взносы — в ПИФы, акции, золото… Однако размер накопленной суммы страховая компания не гарантировала. Об unit-linked, с учетом обвала на фондовых рынках, в ближайшие год-два можно забыть, рассказывают страховщики.

Сейчас направление деятельности сменилось. Аналитики отметили смещение покупательского спроса в сторону смешанного страхования. «Сейчас особым спросом у наших клиентов пользуется программа „Время жить“, — рассказывает Алексей Самарин. — Она универсальна и включает в себя помимо страхования от классических рисков типа несчастного случая, смерти, потери трудоспособности ДМС и многое другое. Практически это соцпакет».

В компании «Ингосстрах-Жизнь» констатируют: сейчас одной из самых востребованных опций по договору страхования является возможность выбора валюты. «Кроме того, повысился спрос на программы рискового страхования медицины для детей на год, а также накопительное страхование детей к моменту поступления их в вуз. Если год назад популярностью пользовались пенсионные программы, то сегодня все больше людей выбирают продукты, помогающие защитить семью в случае форс-мажора», — констатирует госпожа Смирнова.

Руководители страховых компаний рассчитывают, что благодаря модернизации линейки продуктов накопительного страхования жизни им удастся возместить потери от падения сборов по программам банковского страхования. Разумеется, не стоит ожидать, что в новом году доля застрахованных нижегородцев вырастет с 2 – 3 % до 7 – 10 %. «Мы главной задачей на 2009 год называем сохранение объемов продаж на уровне 2008 года», — подытожила Татьяна Смирнова.