Риски и угрозы при обеспечении экономической безопасности коммерческих банков в сфере потребительского кредитования в России

Научная статья

УДК 336.7

https://doi.org/10.24412/2073-0454-2022-4-312-319

NIION: 2003-0059-4/22-400

MOSURED: 77/27-003-2022-04-599

Риски и угрозы при обеспечении экономической безопасности коммерческих банков в сфере потребительского кредитования в России

Андрей Владимирович Минаков1, Мария Михайловна Милославская2

1,2 Московский университет МВД России имени В.Я. Кикотя, Москва, Россия

1 minakov-info@yandex.ru

2 mmmson@yandex.ru

Аннотация. Актуальность исследования заключается в том, что современный этап характеризуется высоким уровнем турбулентности среды, учитывая процессы глобализации, что в свою очередь приводит к появлению новых и обострению уже существующих рисков. Именно в такой среде осуществляет свою деятельность банковская система России. Существующие угрозы, а именно санкции со стороны ряда стран, резко возросшие с февраля-марта 2022 года, высокая волатильность национальной валюты и экономическая нестабильность российского рынка, для банковского сектора, обуславливают сложность проблем его развития. Основной целью исследования выступает обобщение существующих рисков и угроз для безопасности банков в сфере потребительского кредитования, для выявления перспектив и основных возможностей в этом направлении. Методика исследования заключается в использовании общенаучных методов (анализа, синтеза, сравнения) и специально-научных методов. К основным задачам исследования можно отнести изучение теоретических подходов к пониманию потребительского кредитования, а также выявление основных рисков и угроз в данной сфере, что даст возможность выявить основные направления обеспечения экономической безопасности банков в сфере потребительского кредитования. Областью применения результатов являются прикладные исследования в рамках обеспечения экономической безопасности коммерческих банков относительно сферы кредитования (отдельных ее направлений). В рамках основных выводов можно обозначить, что постоянно меняющиеся условия внешней (международные, политические и иные отношения между странами) и внутренней (проводимая политика внутри страны, действия государства в данном направлении) среды на современном этапе требуют постоянного изучения данного вопроса, поскольку все его участники играют значимую роль в развитии страны и представляют собой определенный механизм, нарушение которого может привести к негативным последствиям.

Ключевые слова: потребительское кредитование, кредитование населения, риски кредитования, безопасность кредитования, кредитные риски

Для цитирования: Минаков А. В., Милославская М. М. Риски и угрозы при обеспечении экономической безопасности коммерческих банков в сфере потребительского кредитования в России // Вестник Московского университета МВД России. 2022. № 4. С. 312-319. https://doi.org/10.24412/2073-0454-2022-4-312-319.

Original article

Risks and threats in ensuring the economic security of commercial banks in the field of consumer lending in Russia

Andrey V. Minakov1, Maria М. Miloslavskaya2

1,2 Moscow University of the Ministry of Internal Affairs of Russia named after V.Ya. Kikot', Moscow, Russia

1 minakov-info@yandex.ru

2 mmmson@ yandex.ru

Abstract. The relevance of the study lies in the fact that the current stage is characterized by a high level of environmental turbulence, given the processes of globalization, which in turn leads to the emergence of new and

© Минаков А. В., Милославская М. М., 2022

aggravation of existing risks. It is in this environment that the Russian banking system operates. The existing threats, namely sanctions from a number of countries, which have increased sharply since February-March 2022, the high volatility of the national currency and the economic instability of the Russian market, for the banking sector, determine the complexity of the problems of its development. The main purpose of the study is to summarize the existing risks and threats to the security of banks in the field of consumer lending, to identify prospects and main opportunities in this direction. The research methodology consists in the use of general scientific methods (analysis, synthesis, comparison) and special scientific methods. The main objectives of the study include the study of theoretical approaches to understanding consumer lending, as well as identifying the main risks and threats in this area, which will make it possible to identify the main directions for ensuring the economic security of banks in the field of consumer lending. The scope of the results is applied research in the framework of ensuring the economic security of commercial banks in relation to the sphere of lending (its individual areas). As part of the main conclusions, it can be noted that the constantly changing conditions of external (international, political and other countries, the actions of the state in this direction) environments at the present stage require constant study of this issue, since all its participants play a significant role in the development of the country and represent a certain mechanism, the violation of which can lead to negative consequences.

Keywords: consumer lending, household lending, lending risks, lending security, credit risks

For citation: Minakov A. V., Miloslavskaya M. M. Risks and threats in ensuring the economic security of commercial banks in the field of consumer lending in Russia. Bulletin of the Moscow University of the Ministry of Internal Affairs of Russia. 2022;(4):312-319. (In Russ.). https://doi.org/10.24412/2073-0454-2022-4-312-319.

На современном этапе обеспечение экономической безопасности начинает приобретать наибольшее значение для всех экономических субъектов, не являются исключением и коммерческие банки. Гарантом суверенитета последних выступают эффективное использование ресурсов и эффективная реализация управленческих решений, что в совокупности обеспечивает защищенность от воздействия угроз, как внешних, так и внутренних, в данной ситуации обеспечивая стабильность или другими словами экономическую безопасность коммерческого банка. Наибольшую существенность приобретает обеспечение стабильности в сфере потребительского кредитования, что обусловлено проведением большого массива операций в прямом взаимодействии с населением. В условиях роста санкций против России, включая ее финансовый сектор, в финансовой системе страны значительно выросли угрозы, риски. Одним из важнейших направлений банковской деятельности является кредитование. Сектор потребительского кредитования — одно из направлений банковского кредитования, развитию которого большинством коммерческих банков уделяется много внимания. В условиях роста рисков в банковской сфере обостряется проблема просроченной задолженности по потребительским кредитам, в тоже время для банков существует риск потери ликвидности, что может привести к сдерживанию и сокращению объемов кредитования. Рост ставок по кредитам во многом зависит и от обостряющихся кредитных рисков, от роста просроченной задолженности заёмщиков. Значительное увеличение Банком России ключевой ставки в связи с ростом рисков в банковской сфере заставляет банки также увеличивать процентные

ставки по кредитам, что ведет к сокращению объемов кредитования. В то же время, рост стоимости ресурсов для банков (межбанковского кредита, депозитов) также является фактором роста ставок по кредитам, иначе банки получат отрицательный маржинальный доход. В данной ситуации актуальность вопроса обеспечения экономической безопасности коммерческих банков в секторе потребительского кредитования достаточно высока.

Кратко рассмотрим теоретические аспекты исследования относительно основных понятий.

Часть авторов понимают под кредитованием, сопряженные с большими рисками, операции, учитывая значительное многообразие таких операций [1, с. 7]. В данной ситуации потребительское кредитование выступает одним из видов кредитования.

На современном этапе потребительское кредитование среди финансовых услуг, предоставляемых коммерческими банками и иными кредитными организациями, является одной из самых популярных. Данный вид кредитования является своего рода драйвером в развитии экономики страны, поскольку стимулирует спрос на товары и услуги, тем самым оказывая влияние на объемы производства этих товаров и услуг, увеличивая их [2, с. 181].

Понятие потребительского кредита раскрываются и в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» и понимается как, предоставляемые заемщику денежные средства (средства предоставляются кредитором). Основой такого предоставления денежных средств выступает кредитный договор с использованием электронных средств платежа. Основная цель предоставления денежных средств от кредитора за-

емщику не связанна с предпринимательской деятельностью, ее исполнением [3]. В данной ситуации можно проследить определенное отличие данной формы кредитования (потребительский кредит) от его других форм, а именно его предоставление только физическим лицам, а характер такого кредитования является исключительно потребительский.

Относительно подхода к определению кредита потребительского, можно обозначить два направления, которые оказывают влияния, это касается потребительских целей, которые могут иметь потребительский (кредиты на текущие нужды, кредиты наличными) характер и производительный (кредиты: на ведение хозяйства, на улучшение жилищных условий, либо на приобретение жилья, либо на строительство такого жилья) [4, с. 227].

Некоторые авторы склоняются к следующей дифференциации потребительских кредитов [5, с. 5]:

• с условиями рассрочки;

• с использованием карточек: расходных и кредитных;

• в виде ссуд, возобновляемых автоматически.

Если рассматривать объекты и субъекты потребительского кредитования, то к первым можно отнести используемый с целью конечного потребления ссудный капитал. Что касается субъектов, то в качестве них выступают кредиторы с одной стороны и заемщики с другой стороны. Соответственно кредиторами могут быть как, получившие по договору кредита в порядке уступки право требования к данному заемщику, так и некредитные финансовые организации (специализирующиеся на узких направлениях) и кредитные финансовые организации (коммерческие банки). Соответственно в качестве заемщика выступает, обратившееся к кредитору, физическое лицо с целью получения потребительского кредита.

Все сказанное дает возможность утверждать относительно сущности потребительского кредитования — основу его составляет предоставление денежных средств на таких условиях как: срочность, платность и возвратность, то есть средства предоставляются по целевому назначению в долг с рассрочкой платежа. На основании этого можно говорить и о том, что цель такого вида кредитования, за счет ускорения процесса сбыта и стимулирования труда его эффективности, заключается в перераспределении капитала, в том числе и между отраслями [6, с. 126].

В целом можно выделить в рамках потребительского кредитования некоторые особенности. Коротко можно утверждать, что займ физическому лицу для личных целей (либо целенаправленно (на покупку чего-либо), либо без целевого назначения) и представляет собой потребительский кредит. Также часть

кредитных организаций понимают в качестве ссуды потребительские кредиты, которые осуществляются в наличных деньгах [7, с. 785]. В данной ситуации и проявляются определенные особенности, но в большей степени они отражают некоторую классификацию потребительского кредитования:

• потребительский кредит (ссуда) может зависеть от наличия обеспечения, в данной ситуации речь идет о потребительском кредите: под залог приобретаемого чего-либо (товара, предмета и иное); без залога;

• потребительский кредит под залог зависит от того, что приобретает физическое лицо: имущество, так же это могут быть гарантии поручителей.

В тоже время потребительский кредит может применяться как в форме наличности (наличных денежных средств), так и в натуральной форме, то есть в форме товара (в этом случае сумма кредита для заемщика, минуя его самого, направляются на счет продавца, минуя заемщика). Последнее может быть сделано с использованием банковской кредитной карты, по которой установлен кредитный лимит, в пределах которого возможен расчет с продавцом с условием обязательного погашения использованной суммы заемщиком в установленные сроки, а также начисленных процентов за пользование кредитным лимитом.

Также возможна классификация потребительского кредита относительно его формы, а именно: в форме банковского кредита (относительно потребительской цели это ссуда) и в форме коммерческого кредита (в данной ситуации действует отсрочка платежа при продаже товара) [8, с. 184].

Также одной из особенностей такого вида кредитования является влияние таких факторов, как запрашиваемая заемщиком сумма или относительно приобретаемого товара его стоимость, на срок кредитования. В данной ситуации можно обозначить:

• кредиты, выдаваемые до одного года, они могут выдаваться сроком от одного до 12 месяцев, в данной ситуации речь идет о краткосрочных кредитах;

• кредиты, выдаваемые от одного до трех лет, в данной ситуации можно говорить о среднесрочных кредитах;

• кредиты, выдаваемые свыше трех лет (иногда сроки таких кредитов могут быть и 15 и 30 лет, что будет зависеть от условий кредитора), такие кредиты являются долгосрочными.

Можно обозначить основные составляющие кредитного договора, так называемые ключевые условия: это срок обязательств, указанных в договоре, сумма и ставка по кредиту. Последняя представляет собой издержки за пользование деньгами, которые заемщик

платит кредитору, она выражена в процентах (как правило, годовых) и представляет собой сумму этих издержек. Помимо этого, существует прямая зависимость величины ставки от таких условий как страховка, срок кредитования и сумма кредита.

В настоящее время банки осуществляют свою деятельность в условиях высоких рисков, обусловленных существующими угрозами экономической безопасности страны, в результате негативного воздействия различных факторов макроокружения (внешней среды).

В данной ситуации можно рассматривать угрозу как риск, который может оказать негативное воздействие на результат деятельности коммерческого банка, а именно привести к негативным финансовым последствиям.

Часть авторов считают, что кредитный риск является одним из основных, которому подвержены кредитные организации. Поскольку при неспособности заемщика отвечать по своим обязательствам перед банком, для последнего это может выразиться потерей его финансовых активов. В данной ситуации необходимо учитывать масштаб, поскольку кредитные организации в большей доле работают с физическими лицами, предоставляя определенные виды потребительского кредита [9, с. 41].

Рассматривая риски и угрозы обеспечения безопасности банков в сфере кредитования можно также выделить кредитно-денежную политику, проводимую Банком России (ЦБ РФ), поскольку именно она является, относительно экономики страны, основным инструментом ее регулирования.

Все факторы, значимые для коммерческого банка становиться таковыми именно посредством реагирования на них мерами регулятора [10, с. 265]. Примером может служить следующее: снижение объемов кредитования за счет увеличения ставки процента ЦБ РФ для снижения инфляционного процесса (толчком для такого процесса послужила, например, чрезмерная эмиссия). В данной ситуации присутствует и риск ликвидности, который оказывает значительное влияние на объемы кредитования коммерческих банков в основном к их снижению [11].

В тоже время, негативные тенденции, происходящие в экономике страны также оказывают отрицательное влияние на финансовую ее безопасность, транслируя определенные риски и угрозы, сюда также можно отнести снижение доходов населения, что приводит, и к снижению качества заемщиков, и к росту массовости неплатежей и соответственно задолженности, а учитывая то, что в определенный период был всплеск кредитования физлиц (банки ослабляли требования к заемщикам, конкурируя за них) [12], в данной ситуации рост необеспеченной задолженности.

Значительные риски и угрозы несут факторы

внешнего воздействия: чрезмерный вывод из банков денежных средств, отказ реструктуризации задолженности, волатильность валютных курсов и цен на углеводородное сырье на мировом и российском рынке, снижение стоимости акций и долговых обязательств банков на мировом и российском фондовом рынке, а также наложенные на Россию санкции, которые препятствуют привлечению относительно дешёвых ресурсов на зарубежных финансовых рынках.

Если возвращаться к внутренним факторам, которые несут в себе определенные риски и угрозы для безопасности коммерческих банков, в том числе и в сфере кредитования, то также можно отметить нормативно-правовое регулирование, которое оказывает негативное воздействие, намеренное банкротство, потеря активов или их преступный вывод из страны, недружественные поглощения, коррупция, слабая организация оценки кредитоспособности заёмщиков, которая нередко влекла за собою рост просроченной задолженности вследствие высоких кредитных рисков [13, с. 175].

Часть специалистов рассматривают первичным риск ликвидности, ее потери, а уже потом кредитный (в основном кредиты посредством «массовых технологий» — розничный портфель) [14].

В тоже время важно отметить и тот факт, что сама кредитная организация также может повлиять на платежную дисциплину, повышая кредитные ставки (при росте ключевой ставки, банки вынуждены прибегать к изменению ставок по кредитам в целях сохранения своих финансовых активов).

Отследить сложившуюся ситуацию и риски безопасности коммерческих банков в сфере кредитования (в частности потребительского кредитования) можно на основании изучения тенденций в данном секторе в банковской сфере. В основу такого исследования положены методы статистического анализа в основном анализ динамических рядов, основанный на статистических и аналитических данных из отчета Центрального банка РФ. Основными показателями для анализа выступили: объем потребительского кредитования, в том числе и без учета ипотечного кредитования и автокредитования, динамика процентных ставок по потребительским кредитам и ключевой ставки, динамика задолженности. Период исследования по месяцам с декабря 2019 года по январь 2022 года.

На рисунке 1 представлена динамика объемов потребительского кредитования с учетом темпов прироста (в сопоставлении с предыдущим периодом).

Несмотря на незначительный рост в абсолютном выражении в начале 2022 года, динамика темпов прироста показывает замедление. Замедление наблюдается по всем сегментам потребительского кредитования, в том числе и в розничном кредитовании (см. рис. 2).

Рис. 1. Динамика объемов потребительского кредитования в России [15]

Рис. 2. Прирост потребительского кредитования (розничное) без учета ипотечного кредитования и автокредитования [15]

Рис. 3. Количество выданных розничных потребительских кредитов в России, млн. ед. [16]

Рис. 4. Средневзвешенные значения процентных ставок по кредитам до года и свыше года и ключевой ставки в России [15], %

В то же время по оценкам Национального бюро кредитных историй происходит значительное сокращение количества выданных кредитов (см. рис. 3).

Основная причина такого снижения — условия неопределенности (это касается и внешнеэкономических и внешнеполитических связей и в то же время ситуации в стране, которая обусловлена влиянием извне) как для населения, так и для кредитных организаций. Помимо этого на снижение потребительского кредитования, всех его видов, в том числе и розницы, оказала влияние динамика ключевой ставки ЦБ РФ (см. рис. 4).

Окончание 2021 года и начало 2022 года ознаменовались ростом ключевой ставки до 8,5 %, уже в феврале она поднялась до 9,5 % и в марте составила 20 % [15], причиной такой динамики стали события, происходящие на Украине и поведение Западных стран (санкционная политика). В такой ситуации коммерческие банки были вынуждены поднять процентные ставки по потребительским кредитам (см. табл. 1). Динамика по средневзвешенной процентной ставке взята на конец года (декабрь), начало года (январь) и на полугодие (июль).

Таблица 1

Динамика средневзвешенной величины процентных ставок по потребительским кредитам в России [15]

Всего

до 30 дней, включая от 31 до 90 дней от 91 до 180 дней от 181 дня до 1 года до 1 года, включая от 1 года до 3 лет свыше 3 лет свыше 1 года

Декабрь 2019 13,21 12,22 16,93 14,80 14,83 13,98 11,75 12,05

Январь 2020 11,96 13,96 16,93 14,93 15,00 14,32 12,05 12,37

Июль 2020 11,09 12,29 15,11 13,61 13,63 13,46 10,52 10,85

Декабрь 2020 11,93 15,19 14,85 13,38 13,41 13,01 9,73 10,05

Январь 2021 12,08 15,76 14,66 13,49 13,51 13,26 10,30 10,63

Июль 2021 15,95 15,94 16,09 13,56 13,82 13,27 10,48 10,75

Декабрь 2021 10,46 19,60 16,27 14,59 15,04 13,82 10,43 10,73

Январь 2022 21,64 21,12 16,14 14,68 15,33 13,92 11,23 11,50

Значительно выросло значение процентной ставки по даваемых кредитов, а что касается заемщиков с высокой краткосрочным кредитам вслед за ключевой ставкой. Та- долговой нагрузкой, то такая мера должна способствовать кие меры будут способствовать снижению количества вы- замедлению роста дефолта по таким заемщикам (см. рис. 5).

Рис. 5. Динамика просроченной задолженности по потребительским кредитам (розница) в России [15]

Уже в феврале-марте 2022 года наблюдается при- рост ключевой ставки ЦБ РФ рассматривает, как опре-рост задолженности по кредитам. В данной ситуации деленную меру, в сфере кредитования, по снижению

такой задолженности.

Выводы.

На современном этапе существенно возрастают риски для безопасности коммерческих банков в секторе потребительского кредитования, что обусловлено событиями на Украине и ужесточением санкционной политики Западных стран. Происходящее привело к снижению доходов населения тем самым снизив его платежеспособность относительно кредитов, соответственно привело к росту дефолта среди заемщиков (с несколькими кредитами). Для снижения кредитования ЦБ РФ поднял ключевую ставку, что привело к росту процентных ставок по кредитам в коммерческих банках, помимо этого были ужесточены меры относительно показателя предельной долговой нагрузки. В данной ситуации банкам просто придется создавать резервы на возможные потери от неплатежей. То есть — фактически, в убытки списывать значительную часть выданного портфеля кредитов. Такая ситуация может негативным образом отразиться на стоимости активов, в совокупности с другими факторами (негативная тенденция на бирже, снижение стоимости ценных бумаг и другие) и привести к тому, что обязательства банков (пассивы) не будут покрываться активами, что также будет способствовать оттоку вкладов. Все это может спровоцировать закрытие многих кредитных организаций. Однако в настоящем ЦБ РФ проводит поддерживающую политику для коммерческих банков, в частности, используется механизм маркро-пруденциального регулирования. В рамках проведения контрциклической макропруденциальной политики Банк России с февраля распускает накопленный макропруденциальный буфер капитала по необеспеченным потребительским кредитам в рублях и иностранной валюте (733 млрд. рублей на 1 февраля 2022 года) [15]. Срок действия меры — бессрочно. Уровень надбавок к коэффициентам риска по новым требованиям при необходимости будет пересмотрен позднее.

Список источников

1. Евтушенко Е. В. Основные принципы и условия банковского кредитования / Е. В. Евтушенко, Ю. А. Павлова, М. М. Гайфуллина // Вестник УГНТУ. Наука, образование, экономика. Серия : Экономика. 2017. № 2(20). С. 7-15.

2. Журавлева Т. В. Роль потребительского кредита в развитии реального сектора экономики / Т. В. Журавлева, Д. А. Егорова // Вопросы устойчивого развития общества. 2020. № 3-1. С. 181-192.

3. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред. от 8 марта 2022 г.) // Гарант. URL: https://base.garant.ru/70544866/

4. Макаров И. А. Актуальные проблемы по-

требительского кредитования // International Journal of Humanities and Natural Sciences. 2020. №5-1(44). С. 227-231.

5. Авдеева В. И., Кулакова Н. Н. Потребительское кредитование в России в современных экономических условиях // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2019. № 9. С. 5-11.

6. Быкова К. В., Черненко А. А. Теоретический аспект экономической безопасности в сфере потребительского кредитования населения // Актуальные вопросы экономических наук. 2017. № 6. С. 126-133.

7. Юшаева Р. С-Э., Абдуев М. Х., Исакова Б. Л. Особенности потребительского кредитования // Индустриальная экономика. 2021. № 5. С. 785-790.

8. Газаралиева Р. М. Роль кредита в современных условиях и его виды // Актуальные вопросы современной экономики. 2020. № 1. С. 184-187.

9. Антипов Р. А. Кредитный риск как одна из угроз экономической безопасности коммерческого банка // Economies. 2020. № 3. С. 41-45.

10. Сулимова Е. А., Николаев А. В. Особенности влияния макроокружения на деятельность организаций на примере АО «Тинькофф банк» // Инновации и инвестиции. 2022. № 2. С. 265-271.

11. Шамин С. Дежурные по банкам [Электронный ресурс] // Ассоциация Российских банков. 2022. Режим доступа: https://arb.ru/

12. Черкасова Н. Какие риски являются сегодня наиболее значимые для банков? [Электронный ресурс] // Ассоциация Российских банков. 2022. Режим доступа: https://arb.ru/

13. Поддубная М. Н., Симонянц Т. С. Управление международной банковской деятельностью в условиях экономической нестабильности // Journal of Economy and Business. 2022. № 1-1(83). С. 175-179.

14. Комарова И. Риски наиболее значимые для банков [Электронный ресурс] // Ассоциация Российских банков. 2022. Режим доступа: https://arb.ru/

15. Статистика Банка России // Банк России. 2022. URL: https://cbr.ru/

16. Волков А. НБКИ : выдача потребкредитов в январе 2022 года снизилась на 6,4 % по сравнению с аналогичным периодом прошлого года // НБКИ. Новости. 2022. URL: https://www.nbki.ru/

References

1. Evtushenko E. V. Basic principles and conditions of bank lending / E. V. Evtushenko, Yu. A. Pavlova, M. M. Gaifullin // Vestnik UGNTU. Science, education, economics. Series : Economy.

2017. № 2(20). P. 7-15.

2. Zhuravleva, T.V. The role of consumer credit in the development of the real sector of the economy / T.V. Zhuravleva, D.A. Egorova // Issues of sustainable development of society. 2020. № 3-1. P. 181-192.

3. Federal Law of December 21, 2013 № 353-FZ «On consumer credit (loan)» (as amended on March 8, 2022) // Garant. URL: https://base.garant. ru/70544866/

4. Makarov I. A. Actual problems of consumer lending // International Journal of Humanities and Natural Sciences. 2020. № 5-1(44). P. 227-231.

5. Avdeeva V. I., Kulakova N. N. Consumer lending in Russia in modern economic conditions // Bulletin of the Altai Academy of Economics and Law. 2019. № 9. P. 5-11.

6. Bykova K. V., Chernenko A. A. Theoretical aspect of economic security in the sphere of consumer lending to the population // Topical issues of economic sciences. 2017. № 6. P. 126-133.

7. Yushaeva R. S-E., Abduev M. Kh., Isakova B. L. Features of consumer lending // Industrial economy. 2021. № 5. P. 785-790.

8. Gazaralieva R. M. The role of credit in modern conditions and its types // Actual issues of modern economics. 2020. № 1. P. 184-187.

9. Antipov R. A. Credit risk as one of the threats to

the economic security of a commercial bank // Economics. 2020. № 3. P. 41-45.

10. Sulimova E. A., Nikolaev A. V. Features of the impact of the macro environment on the activities of organizations on the example of JSC «Tinkoff Bank» // Innovations and investments. 2022. № 2. P. 265-271.

11. Shamin S. Bankers on duty [Electronic resource] // Association of Russian Banks. 2022. Access mode: https://arb.ru/

12. Cherkasova N. What are the most significant risks for banks today? [Electronic resource] // Association of Russian Banks. 2022. Access mode: https://arb.ru/

13. Poddubnaya M. N., Simonyants T. S. Management of international banking activities in conditions of economic instability // Journal of Economy and Business. 2022. № 1-1(83). P. 175-179.

14. Komarova I. The most significant risks for banks [Electronic resource] // Association of Russian Banks. 2022. Access mode: https://arb.ru/

15. Statistics of the Bank of Russia // Bank of Russia. 2022. URL: https://cbr.ru/

16. Volkov A. NBKI : the issuance of consumer loans in January 2022 decreased by 6.4 % compared to the same period last year // NBKI. News. 2022. URL: https://www.nbki.ru/

Информация об авторах

А. В. Минаков — профессор кафедры экономики и бухгалтерского учета Московского университета МВД России имени В.Я. Кикотя, доктор экономических наук, профессор;

М. М. Милославская — доцент кафедры экономики и бухгалтерского учета Московского университета МВД России имени В.Я. Кикотя, кандидат экономических наук.

Information about the authors

A. V. Minakov — Professor of the Department of Economics and Accounting of the Moscow University of the Ministry of Internal Affairs of Russia named after V.Ya. Kikot', Doctor of Economic Sciences, Professor;

M. M. Miloslavskay — Associate Professor of the Department of Economics and Accounting of the Moscow University of the Ministry of Internal Affairs of Russia named after V.Ya. Kikot', Candidate of Economic Sciences.

Вклад авторов: все авторы сделали эквивалентный вклад в подготовку публикации. Авторы заявляют об отсутствии конфликта интересов.

Contribution of the authors: the authors contributed equally to this article. The authors declare no conflicts of interests.

Статья поступила в редакцию 07.04.2022; одобрена после рецензирования 06.06.2022; принята к публикации 11.07.2022.

The article was submitted 07.04.2022; approved after reviewing 06.06.2022; accepted for publication 11.07.2022.