Полис в плюсе

Российские компании продолжают оплачивать услуги добровольного медицинского страхования (ДМС) для своих сотрудников, а часть из них даже приобретает новые страховые продукты. В их числе страхование работников, переехавших за границу, и услуги телемедицины.

Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ

Российские работодатели стремятся сохранить программы ДМС для своих сотрудников, несмотря на кризисное сжатие бюджетов в условиях санкционного давления на экономику РФ. Такой вывод можно сделать из исследования рынка медицинских страховщиков, проведенного «Интерфаксом» в конце марта. Схожим образом ситуацию в отрасли оценили и опрошенные “Ъ” игроки рынка: они утверждают, что пока не видят каких-либо кардинальных изменений в своей работе.

Так, большинство компаний продлевает программы страхования, не уменьшается спрос на зарекомендовавшие себя ранее услуги и появляется спрос на новые. Скажем, многие заинтересовались возможностями страхования релоцированных сотрудников. Одним из первых подобный продукт выпустил «Ренессанс Страхование», и он стал очень востребованным в компаниях, которые релоцировали своих сотрудников, например, из IT-сектора в другие страны или регионы. Благодаря этому их сотрудники получают ДМС с покрытием на местах.

Сохраняется спрос в рамках полисов на любые виды телемедицинских консультаций. Что интересно, сейчас наметился поворот от ставших привычными консультаций с российскими медиками к возможностям консультаций с зарубежными специалистами. Объясняется это опасениями грядущей недоступности таких услуг офлайн, поэтому пациенту важно услышать мнение зарубежных светил хотя бы в онлайн-формате.

Страховщики сходятся во мнении, что вскоре одним из ведущих направлений будет все, что связано с онлайн-форматом. И если сегодня онлайн-продажи различных видов страхования уже не являются новшеством, то со временем в этот формат перейдет и система урегулирования. Все большее число клиентов хочет решать вопросы, не приходя ни в клинику, ни в страховую компанию.

Интерес к развитию так называемых медтех-сервисов, и в первую очередь телемедицины, сформировался еще до пандемии, она его только ускорила. Именно тогда пациенты стали предпочитать визиту в клинику безопасные онлайн-консультации.

Более того, по словам директора управления продуктового менеджмента и поддержки продаж ДМС «Ренессанс Страхование» Светланы Базаренко, теперь телемедицинские услуги стали абсолютной нормой для любой программы ДМС, эта опция вошла во все договоры и корпоративных клиентов, и частных лиц.

«Телемедицина стала одним из самых быстрорастущих сегментов в условиях пандемии. Сначала — из-за стремления пациентов избегать очных визитов в клиники, а потом получившие положительный опыт пациенты продолжили пользоваться новым способом лечения. Сейчас, например, по нашей компании число телемедицинских консультаций выросло в семь раз к уровню 2019 года, оказывается более 100 тыс. онлайн-консультаций в год, и рост составляет десятки процентов ежегодно, а в нашем телемедицинском хабе работают более 150 врачей»,— говорит Светлана Базаренко.

Что касается перспектив развития, то в ближайшие годы, по ее мнению, трендом станут гибридные продукты, сочетающие телемедицину и очный прием, анализы, чекапы (проверку состояния здоровья) и создание паспорта здоровья.

Нет сомнения, что это светлое будущее настанет. Сегодня же люди встревожены вопросами сиюминутными: как повлияет на возможности страхования рост цен, есть ли шанс получить лечение в зарубежных клиниках, существует ли в мире негативное отношение к россиянам и т. п. Ведь, согласно статистике, не так и мало — 27% — застрахованных предпочитают лечение именно за границей.

«Все медицинские центры, с которыми мы сотрудничаем, подтвердили, что они продолжают работать в стандартном режиме. Никаких ограничений на лечение пациентов в зависимости от их национальности не происходит»,— говорит Елена Солопова, генеральный директор «Madanes Россия», одного из крупнейших международных провайдеров страхования.

Не следует опасаться и людям, которые так или иначе попали под санкции, поскольку любой закон о санкциях имеет оговорки: если речь идет об оказании медицинской помощи по жизненным показаниям, никакие ограничения применяться не будут. Единственные ограничения, которые сохраняются в некоторых странах, связаны с продолжающейся пандемией. Это могут быть требования к вакцинации, к наличию у пациентов тестов перед госпитализацией или необходимость пройти карантин перед госпитализацией.

Причем в некоторых странах уже не требуют быть привитым только одобренной на их территории вакциной. Например, пациентам, которые получают лечение в Германии или Австрии, достаточно иметь сертификат о вакцинации и ревакцинации «Спутником». Их могут также попросить показать результаты теста на наличие антител.

По словам Елены Солоповой, более сложной и более долгой стала логистика: попасть в Европу или Израиль можно только через транзитные зоны. Тем не менее лечение российских пациентов в зарубежных клиниках продолжается.

Что же касается прогнозов роста стоимости медицинских услуг, то большинство страховщиков от этого защищены, поскольку у них преимущественно заключены договоры на средний чек, и изменение прейскуранта клиники на его увеличение повлиять не может, что, соответственно, не приведет к увеличению стоимости ДМС. А если у страховой компании подписан просто прейскурант, в договоре обязательно есть ограничения или по размеру повышения цен, или по количеству раз, когда клиника может эти цены повысить.

Однако в Madanes отмечают: пока что все ключевые партнеры и медицинские центры в Москве и регионах, работающие в ДМС, не выдвигают требований по повышению стоимости. Поэтому есть основания предполагать, что ДМС сохранится на том же уровне. Во всяком случае, сегодня ситуация на рынке стабильная.

Ранее о сохранении текущей стоимости своих услуг медицинские клиники, работающие по ДМС, просил глава Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс. ВСС разослал соответствующее письмо представителям бизнеса. Как отмечают авторы этого документа, «колебания курса валют, повышение ставки рефинансирования Банка России и иные проблемы, обусловленные текущей ситуацией, могут стимулировать принятие решений по повышению стоимости медицинских услуг», однако такой шаг «окажет негативное влияние на тарифы страховых компаний», может привести «к ограничению возможностей клиентов, к сокращению численности застрахованных по ДМС, уменьшению пациентопотока в медучреждения системы». Поэтому, по мнению ВСС, «до конца 2022 года необходимо обеспечить строгое выполнение действующих договорных отношений между страховыми компаниями и медицинскими организациями с максимальным ограничением роста стоимости и медицинских услуг, и средней стоимости лечения по законченным случаям».

Сдержанный оптимизм страховщиков основывается и на опыте существования в период пандемии коронавируса. Несмотря на сокращение персонала, оптимизацию программ ДМС, экономию расходов как корпоративными клиентами, так и частными лицами, резкого спада на рынке ДМС не произошло, поскольку страхование давно стало обязательным элементом социального пакета для ответственных работодателей и осознанного выбора для отдельных пациентов, число которых постоянно увеличивается (например, в Madanes четыре года назад таких клиентов было всего 7% от общего объема портфеля, а сейчас уже 43%).

«Как показывает практика и наш опыт, в сложных экономических условиях интерес граждан к страхованию жизни и здоровья растет. И полисы страхования, в частности, критических заболеваний не исключение. Ведь именно они дают возможность получения оперативной высококлассной медицинской помощи и необходимых медикаментов вне зависимости от обстоятельств. Руководствуясь этим, сегодня все больше компаний оформляют полисы страхования для своих сотрудников»,— говорит Елена Солопова. Она уверена: сейчас любой бизнес должен инвестировать в людей. В долгосрочной перспективе развиваются только те компании, которые в тяжелые экономические времена и кризисы максимально поддерживают своих сотрудников. Они, как правило, не только не сбавляют темпов работы, но еще и поднимаются со временем на более высокую ступень развития.