Ломбарды закладывают гражданский долг

Резкая приостановка банками кредитования физических лиц привела к росту спроса на услуги ломбардов — в 2009 году ломбарды увеличили объемы кредитования на 18%, в то время как банки сократили совокупный кредитный портфель на 0,8%. Рост кредитования в ломбардах мог бы быть и больше, если бы не вмешательство Росфинмониторинга.

В 2009 году на фоне резкого сокращения кредитования населения вырос спрос на услуги ломбардов, сообщил ЦБ в "Обзоре финансовой стабильности". "Благодаря особенностям структуры залогового имущества (по оценкам экспертов, свыше 90% средств в 2009 году приходилось на высоколиквидные ювелирные изделия из золота), а также высоким ставкам по кредитам (до 25% в месяц) ломбарды избежали значительного роста рисков и увеличили объем кредитования на 18% по сравнению с 2008 годом",— сообщил регулятор в своем отчете.

Оценить объем рынка ломбардов затрудняются даже его участники. "В отличие от банков у ломбардов очень короткие кредиты, в среднем до двух месяцев, поэтому обороты очень высокие,— говорит гендиректор "Объединенного ломбарда" Дмитрий Терентьев.— Исходя из этого, хотя объем активов ломбардов по итогам 2008 года оценивался от $120 млн до $180 млн, объем кредитования в 2008 году составил около $1 млрд. В прошлом году объем кредитования вырос на 15-20% и составил около $1,2 млрд",— оценивает он.

По оценке ЦБ, в России работает до 5 тыс. ломбардов, точное число участников рынка неизвестно, потому что единого регулятора у ломбардов нет. В целом деятельность этих организаций регулируется законом "О ломбардах", принятом в 2007 году. Кроме того, ломбарды должны отчитываться перед Росфинмониторингом в рамках закона "О противодействии отмыванию средств, полученных преступным путем" (115-ФЗ). Согласно закону, помещение драгоценных металлов и камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий или иных ценностей на сумму от 600 тыс. руб. в ломбард относится к операциям, подлежащим обязательному контролю.

Динамика ломбардного рынка находится в противофазе с банковским, отмечают эксперты: когда банки сокращают кредитование граждан, ломбарды его увеличивают, и наоборот. "В разгар кризиса населению нужны были деньги в короткие сроки и без справок, поэтому их интерес к услугам ломбардов понятен, однако с середины 2009 года по мере стабилизации ситуации резкий рост прекратился",— говорит гендиректор часового ломбарда "Новое время" Людмила Севцова.

При этом на бизнес ломбардов не влияют ключевые факторы, тормозившие во время кризиса рост банковского кредитования. Прежде всего ломбардам, согласно законодательству, не нужно формировать резервы на возможные потери по ссудам, которые в прошлом году съедали банковскую прибыль и мешали развивать бизнес.

Аналог банковской просрочки — объем невыкупленных залогов — у ломбардов в кризис тоже значительно вырос. "Если до кризиса люди старались выкупать вещи, то в кризис объем выкупленных вещей снизился с 70 до 50%",— сообщили в ломбарде "Голд плюс". "Количество невыкупаемых залогов в кризис выросло на 15-20%, однако мы ожидали, что этот показатель будет еще хуже",— признал Дмитрий Терентьев. "Бизнес ломбарда рентабелен, если объем невыкупленных вещей составляет до 20%",— уточняет Людмила Севцова. Однако ломбарды испытывают несопоставимо меньше проблем, чем банки, с реализацией залогов по кредитам. "Залоги ломбардов более ликвидны, да и реализовать их легче, в то время как банкам, у которых в залогах находится недвижимость, транспорт и оборудование, работать с залогами значительно сложнее",— отмечает Людмила Севцова. Она добавляет, что в кризис резко выросла стоимость заложенных вещей. "Если в стабильное время нам приносили швейцарские часы за $5-10 тыс., то в кризис стоимость часов доходила и до $30-50 тыс.",— говорит она. По оценкам Дмитрия Терентьева, стоимость залогов из драгметаллов выросла в среднем на 15%. "Сейчас средняя стоимость заложенного изделия из золота составляет около 2,5 тыс. руб.",— говорит он.

С учетом всех этих факторов рост объемов кредитования ломбардами по итогам прошлого года мог бы быть даже более существенным, если бы не вмешательство Росфинмониторинга. Динамика сомнительных операций в банках и ломбардах также находится в противофазе, отмечают в ведомстве. В прошлом году замглавы Росфинмониторинга Дмитрий Скобелкин заявлял, что с начала 2009 года наблюдается тенденция снижения общего объема обналичивания средств через банки. "По моему мнению, это может быть связано с уходом обнальных схем из банковского сектора в менее контролируемые ниши рынка финансовых услуг — платежные терминалы и ломбарды",— сказал он тогда "Ъ". Месяц назад глава Росфинмониторинга Юрий Чиханчин заявил, что массовый переток кредитования от банков в ломбарды удалось предотвратить. Вчера получить комментарии Росфинмониторинга не удалось.