ПЕРСПЕКТИВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ

оффшорных компаний и открытию счетов в иностранных банках, за практику осуществления платежей за продукты, продаваемые через счета специально созданных структурных подразделений.

Источники:

1. Авагян Г.Л. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, ТОМУ ПОДОБНОЕ. Носова. - М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2019. С.56.

2. Балашев Н.Б., Ахмедова Е.И. Развитие электронных платежных технологий // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. - 2019. - №5-4. - С. 91-94.

3. Болотнова Е.А . Экономический анализ финансовой устойчивости организации как фактор повышения эффективности принятия управленческих решений/ Болотнова Е.А., Храмченко А.А.// Естественно--гуманитарные исследования. 2019. № 25 (3). С. 29-33.

4. Коврякова Е.А .О ситуации в рисоводстве и перспективах устойчивого развития отрасли/ Коврякова //Е.А.Научное обозрение. 2014. № 8-2. С. 681-683.

5. Липчиу Н.В. Обеспечение устойчивого развития организаций аграрного сектора /Липчиу Н.В. Юрченко А.А.// Коллективная монография / Под редакцией Н.В. Липчиу. Краснодар, 2014.

References:

1. Avagyan G. L. Money, credit, banks: Textbook / G. L. Avagyan, T. M. Khanina, ETC. Nosova. - M.: Master, SIC INFRA-M, 2019. P. 56.

2. Balashov N. B., Akhmedova E. I. Development of electronic payment technologies / / international journal of Humanities and natural Sciences, 2019, no. 5-4, Pp. 91-94.

3. Bolotnova E.A. Economic analysis of the financial stability of the organization as a factor in increasing the effectiveness of managerial decision-making / Bolotnova EA, Hramchenko A.A. // Humanitarian research. 2019.No 25 (3). S. 29-33.

4. Kovryakova EA. About the situation in rice farming and the prospects for sustainable development of the industry / Kovrya-kova // E. A. Scientific review. 2014. No. 8-2. S. 681-683.

5. Lipchiu N.V. Ensuring the sustainable development of organizations of the agricultural sector / N. Lipchiu Yurchenko A.A.// Collective Monograph / Edited by N.V. Lippiu. Krasnodar, 2014.

DOI: 10.24412/2309-4788-2020-10560

А.А. Храмченко - доцент кафедры финансов, к.э.н., Кубанский государственный аграрный университет имени И.Т. Трубилина, an.hramchenko@yandex.ru,

A.A. Khramchenko - Associate Professor, Department of Finance, Ph.D., Kuban State Agrarian University named after I. T. Trubilin;

С.Э. Маджуга - студентка экономического факультета, Кубанский государственный аграрный университет имени И.Т. Трубилина, smadzhuga13@gmail.com,

C.E. Majuga - student of economic faculty, Kuban State Agrarian University named after I. T. Trubilin; ДЛ. Белоус - студент экономического факультета, Кубанский государственный аграрный

университет имени И.Т. Трубилина, verdmi830@gmail.com,

D.A. Belous - student of economic faculty, Kuban State Agrarian University named after I. T. Trubilin.

ПЕРСПЕКТИВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ PROSPECTS FOR IMPROVING THE RUSSIAN BANKING SYSTEM IN THE CONTEXT OF DIGITALIZATION

OF THE ECONOMY

Аннотация. Целью данной статьи является исследование перспектив становления и развития цифровой банковской системы в Российской Федерации. В ходе проведения анализа установлено, что на сегодняшний день в стране функционирует семь полностью дистанционных банков, остальные лишь предоставляют возможность осуществления определенных операций удаленным образом. В рамках исследования объекта изучены преимущества развития российской банковской системы в сторону ее цифровизации, а также определены недостатки, которые главным образом связаны с необходимостью обеспечения высокой степени защиты банковских операций. Результаты проведенного исследования показали, что современное состояние банковского сектора в России указывает на наличие перспектив его дальнейшего развития в сторону цифровизации, однако на пути совершенствования банковской системы России существует ряд препятствий.

Abstract. The purpose of this article is to study the prospects for the formation and development of the digital banking system in the Russian Federation. The analysis found that currently there are seven fully remote banks in the country, while the rest only allow certain operations to be performed remotely. Within the framework of the research object, the advantages of the development of the Russian banking system in the direction of its digitalization are studied, as well as the disadvantages that are mainly associated with the need to ensure a high degree of protection of banking operations are identified. The results of the study showed that the current state of the banking sector in Russia indicates that there are prospects for its further development towards digitalization, but there are a number of obstacles to improving the Russian banking system.

Ключевые слова: цифровизация экономики, банковская система России, необанки, дистанционное банковское обслуживание, Internet-банкинг.

Keywords: digitalization of the economy, the banking system of Russia, not about banks, remote banking, Internet banking.

Современные особенности функционирования мирового сообщества, среди которых основополагающими выступают интеграционные процессы, поглощающие все больше и больше стран, диктуют новые условия развития финансово-экономической среды. Государства, учитывая активное совершенствование информационных технологий за последние годы, выходят на качественно новый уровень осуществления экономических операций. Речь идет о наметившейся и стремительно распространяющейся тенденции к формированию цифровой экономики, предполагающей создание единого пространства в глобальной сети Internet, аккумулирующего большую часть операций, связанных с ведением хозяйственной жизни страны [2].

Развитие информационных технологий коснулось и банковской системы - ключевой сферы каждой национальной экономики. Сегодняшний этап формирования финансово-экономических отношений ознаменовал переход к так называемым цифровым банкам, или Internet-банкам, предоставляющим исключительно дистанционные услуги в банковской среде посредством применения различных технологий по удаленной передаче данных.

Отправной точной становления цифровой банковской системы России явилось появление Тинькофф Банка - первого абсолютно дистанционного банка, не имеющего физических отделений в регионах страны. На сегодняшний день, согласно исследованиям информационно-аналитического агентства «Bloom Chain», в России функционирует уже семь необанков, которые можно признать полностью электронными. В их число входят Тинькофф Банк, Модуль Банк, Точка, Рокетбанк, Touch Bank,Talkbank, Яндекс.Деньги [5]. Однако Тинькофф остается наиболее популярным банком среди них, входящим при этом в десятку крупнейших Internet-банков мира [1, С. 21].

Цифровизация банковской системы России имеет множество положительных сторон, существенно упрощающих функционирование банков в их традиционной форме, которые представлены на рисунке 1.

Эффективность и удобство применения цифровых технологий отмечается пользователями, которые активно обращаются к дистанционным услугам, предоставляемым традиционными банками. Так, в 2018 году Сбербанк сумел увеличить число клиентов, которые стали отдавать предпочтения цифровым услугам: доля платежей через Сбербанк Онлайн, включая мобильное приложение и бесплатный автоплатеж, составляет уже более 70% [1].

повышение производительности труда

сотрудников банков благодаря автоматизации проводимых операций

ослабление зависимости проводимых операций от влияния человеческого фактора, которое выражается в сокращении числа ошибок и недочетов

V7

обеспечение высокой эффективности системы налогообложения и контроля благодаря внедрению информационных технологий

J

упрощение и ускорение проводимых банковских операций

Рисунок 1 - Преимущества перехода к цифровой банковской системе в России

Примечание: составлено авторами

Быстрое развитие и масштабное внедрение систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) имеет положительные моменты, но такая растущая популярность дистанционных банковских услуг сопровождается и определенными рисками. Несмотря на то, что банки постоянно совершенствуют систему безопасности Intemet-банкинга, мошенники так же изобретают новые способы кражи денег со счетов клиентов различных банков. Исходя из этого, важнейшим условием эффективного функционирования дистанционного банкинга должна стать гарантированная защита данных клиентов от захвата со стороны хакеров, пытающихся получить доступ к

средствам пользователей. Согласно исследованию международной компании «Лаборатория Касперского», результаты которого представлены в отчете «Kaspersky Security Bulletin 2019», по итогам 2019 года было предотвращено более 766 тыс. атак на пользовательские устройства, связанные с запуском вредоносных программ для кражи денежных средств с банковских счетов клиентов [6, С. 4]. На рисунке 2 также представлена динамика осуществляемых хакерами атак на банковский сектор по миру, зафиксированных Лабораторией.

На основании результатов исследования, проведенного Лабораторией Касперского, было установлено, что кибер-атаки на операции, протекающие в банковской сфере, осуществляются достаточно регулярно. Наличие высоких рисков хищения средств клиентов российских банков требует привлечения кадров, способных в наибольшей степени обеспечить защиту электронных данных и безопасность проводимых транзакций благодаря созданию и внедрению принципиально новых систем, отражающих атаки по Internet-ресурсам. Так, в рамках подбора и формирования эффективного кадрового потенциала в сфере обеспечения безопасности цифровой экономики Правительство РФ выделит около 13,6 млрд. руб. до 2024 г., что отражено в Паспорте Национальной программы «Цифровая экономика Российской Федерации» [4, С. 22].

140000

120000

100000

80000

60000

40000

20000

п п

/V*

/ /

v ^

J' ^

>9

oSV

V

* * f /

4V

л,-

\>

№

г»

V1 \>

/ /

Рисунок 2 - Динамика количества пользователей, подвергшихся атаке финансовыми

вредоносными программами [6]

0

В целях гарантирования безопасных потоков передачи данных необходимо разработать меры предотвращения, в качестве которых могут выступить использование квалифицированной электронной подписи (КЭП) или применение средств биометрической идентификации, которые также являются результатом развития инновационных технологий, активно внедряемых в зарубежных странах.

Применение биометрической системы идентификации позволит отказаться от уже существующих методов ДБО. Как известно, большая часть мошеннических операций, связанных с банковскими данными, происходит потому, что преступник получает доступ к паролям и, следовательно, к информации о банковском счете клиента. Используя биометрическую идентификацию, клиент банка сумеет предотвратить подобную ситуацию.

Трудности введения системы биометрической идентификации в России в большей степени связаны с инвестициями в новую технологию: пока нет уверенности, что все российские банки смогут обеспечить такую систему. Так же неопределенной остается и законодательная база, которая будет регулировать применение биометрических систем в российских банках.

Таким образом, полный переход на биометрические методы идентификации клиентов российских банков в ближайшее время невозможен. В качестве одного из препятствующих факторов Павел Гурин - советник Президента АО «Почта Банк» - считает, что граждане России не скоро смогут отказаться от привычных средств защиты [3]. Биометрия позволяет повысить эффективность традиционных методов, применяемых на сегодняшний день в российском Шете^банкинге, однако уровень цифровой грамотности в стране остается низким, что

является одной из главных причин длительности процесса перехода к применению новшеств в сфере Internet-технологий.

Результаты проведенного исследования показали, что современное состояние банковского сектора в России указывает на наличие перспектив его дальнейшего развития в сторону цифровизации. Наряду с преимуществами внедрения информационных технологий в банковскую систему, существуют и определенные риски, связанные с гарантированием безопасности проводимых транзакций (в первую очередь - предотвращением кибер-атак). Безусловно, российские банки отражают большую часть атак и предотвращают многие мошеннические операции благодаря уже существующим средствам, однако общество развивается, меняются потребности клиентов банка. В связи с этим необходимо изучить возможности внедрения новых технологий для удовлетворения требований потребителей.

Источники:

1. Болотнова Е.А. Совершенствование и модернизация выставочных железнодорожных путей необщего пользования в городе темрюк/ Болотнова Е.А., Тыртышная Л.Н., Гусаков В.В.// Естественно-гуманитарные исследования. 2019. № 26(4). С. 19.

2. Васильева Н.К. Эффективность производства риса на кубани/Васильева Н.К., Коврякова Е.А.// Москва, 2016.

3. Колесник В.С. Эффективность использования производственных ресурсов в сельском хозяйстве/ Колесник В.С., Ха-лявка И.Е., Юрченко А.А.// Коллективная монография / Краснодар, 2014.

4. Omarov R.S. Innovative approaches to the development of new food products based on secondary raw materials of animal origin/ Omarov R.S., Shlykov S.N., Khramchenko A.A.// Research Journal of Pharmaceutical, Biological and Chemical Sciences. 2018. Т. 9. № 6. С. 1824-1831.

5. Храмченко А.А. К вопросу ускорения оборачиваемости оборотных средств и улучшения финансового состояния в целом на примере молочно-товарной фермы краснодарского края/ Храмченко А.А// Экономика и предпринимательство. 2016. № 12-3 (77). С. 561-567.

References:

1. Bolotnova EA. Improvement and modernization of non-public exhibition railways in Temryuk/Bolotnova E.A., Tyrtyshnaya L.N., Gusakov V.V.//Humanities research. 2019.No 26 (4). S. 19.

2. Vasilyeva N.K. Efficiency of rice production in the Kuban / Vasilyeva N.K., Kovryakova E.A. // Moscow, 2016.

3. Kolesnik V.S. Efficiency of the use of production resources in agriculture / Kolesnik V.S., Khalyavka I.E., Yurchenko A.A. // Collective monograph / Krasnodar, 2014.

4. Omarov R.S. Innovative approaches to the development of new food products based on secondary raw materials of animal origin / Omarov R.S., Shlykov S.N., Khramchenko A.A. // Research Journal of Pharmaceutical, Biological and Chemical Sciences. 2018.Vol. 9. No. 6. P. 1824-1831.

5. Khramchenko A.A. On the issue of accelerating the working capital turnover and improving the financial condition as a whole by the example of the dairy farm of the Krasnodar Territory / A. Khramchenko // Economics and Entrepreneurship. 2016. No. 12-3 (77). S. 561-567.

DOI: 10.24412/2309-4788-2020-10561

М.И. Чажаев - кандидат экономических наук, доцент кафедры «Государственное и муниципальное управление» ФГБОУ ВО «Чеченский государственный университет», marinabitsueva@yan-dex.ru,

M.I. Chazhaev - Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department of State and Municipal Administration of the Federal State Budgetary Educational Institution of Higher Education "Chechen State University";

М.Г. Бицуева - кандидат экономических наук, доцент кафедры «Управление» ФГБОУ ВО «Кабардино-Балкарский государственный аграрный университет им. В.М. Кокова»; mari-nabitsueva@yandex.ru,

M.G. Bitsueva - Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department of Management of the Federal State Budgetary Educational Institution of Higher Education "Kabardino-Balkarian State Agrarian University named after V.M. Kokova".

НЕКОТОРЫЕ СЦЕНАРИИ НЕЙТРАЛИЗАЦИИ СТРУКТУРНЫХ ДИСПРОПОРЦИЙ ТЕРРИТОРИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО ПОТЕНЦИАЛА ДЕПРЕССИВНЫХ МУНИЦИПАЛЬНЫХ ОБРАЗОВАНИЙ SOME SCENARIOS FOR NEUTRALIZING STRUCTURAL IMBALANCES IN THE TERRITORIAL AND ECONOMIC POTENTIAL OF DEPRESSED MUNICIPALITIES

Аннотация. Глобализация и бурные трансформационные процессы формируют новые направления отраслей, образуют новые взаимосвязи и взаимоотношения в экономике национального хозяйства. Изменения структуры национальной экономики вызывают необходимость проведения регулярного структурного мониторинга, позволяющего, в т.ч. соизмерять реальную структуру с ее предстоящим развитием.

Понятно, что структура любой национальной экономики формируется под воздействием множества разнонаправленных факторов экономического, социального, географического, психологического и т.п. характера и обладает своими особенностями и спецификой.