Механизмы защиты потребителей финансовых услуг, предусмотренные в законе о защите прав потребителей

© Т.Л. Шавыдкина, 2013 г УДК: 366.5:330.123.6.

Шивыдкина Т.Л.

механизмы защиты потребителей финансовых услуг, предусмотренные в законе о защите прав потребителей

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Приморскому краю, г. Владивосток

На сегодняшний день можно смело утверждать, что российский рынок насыщен широким ассортиментом финансовых услуг. При этом бурное развитие потребительского кредитования в данном секторе потребительского рынка обозначило целый ряд проблем, существующих в сфере правового регулирования, и как следствие вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг вошли в число приоритетных в деятельности Роспотребнадзора. В основе необходимости защиты прав потребителей финансовых услуг лежит дисбаланс между полномочиями, информацией и ресурсами, доступными потребителям и поставщикам финансовых услуг, что создает неблагоприятные условия для потребителей. Финансовые организации хорошо осведомлены о своих услугах, но для потребителей получение информации о приобретении финансовых продуктов может оказаться трудной или затратной задачей. Устранение данного недостатка посредством приведения к информационному балансу возможно как за счет усиления компетентности потребителя, так и за счет применения в совокупности всех предусмотренных Законом о защите прав потребителей механизмов защиты потребителей финансовых услуг.

Ключевые слова: защита прав потребителей, финансовые услуги.

Одним из важнейших инструментов защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг является государственный надзор за порядком предоставления таких услуг. Защита интересов клиентов финансовых организаций и финансовая устойчивость организаций являются приоритетной целью государственного надзора.

Надзор за соблюдением требований финансовой устойчивости банков осуществляют органы, осуществляющие государственный надзор на рынке финансовых услуг.

Потребительский надзор на рынке финансовых услуг осуществляет Роспотребнадзор, как уполномоченный федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка.

Основные положения Закона о защите прав потребителей предусматривают охрану и реализацию фундаментальных прав и законных интересов потребителей. К ним относится: право приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества, право на безопасность жизни и здоровья, право потребителей на информацию, право потребителей на просвещение, государственную и общественную защиту их интересов.

Кроме этого, Закон о защите прав потребителей определяет механизмы, позволяющие обеспечивать эффективную охрану прав граждан на потребительском рынке.

Механизмы защиты прав потребителей делятся на две группы:

- внесудебный порядок защиты прав потребителей;

- судебная защита потребителей.

Для достижения целей по обеспечению прав потребителей в сфере финансовых услуг, Управлением Роспотребнадзора по Приморскому краю применя-

ются в совокупности все предусмотренные Законом о защите прав потребителей механизмы защиты.

Внесудебные механизмы защиты прав потребителей включают административно-правовой (административный) и частноправовой порядки действий. Положениями статьи 40 Закона о защите прав потребителей и постановления Правительства РФ от 30.06.2004 г. № 322 «Об утверждении Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека» реализация административного механизма защиты прав потребителей, в том числе финансовых услуг, возложена на Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека и ее территориальные органы (Роспотребнадзор).

Административный механизм защиты прав потребителей финансовых услуг реализуется в форме осуществления федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей, в соответствии с требованиями статьи 40 Закона о защите прав потребителей и включает в себя:

- организацию и проведение проверок соблюдения исполнителями финансовых услуг обязательных требований к их оказанию, установленных Законом о защите прав потребителей, а также, с учетом специфики услуг финансового характера, применение процедуры административного расследования фактов нарушений прав потребителей на рынке финансовых услуг, выполненной в соответствии с положениями статьи 28.7. Кодекса РФ об административных правонарушениях;

- применение мер пресечения нарушений обязательных требований в случаях, когда при проведении проверки выявлены нарушения обязательных требований в сфере защиты прав потребителей в форме: выдачи предписаний о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушений прав потребителей, об

устранении выявленных нарушений обязательных требований; привлечения лиц, допустивших нарушения, к ответственности (административной или уголовной).

На территории Приморского края банковскую и кредитную деятельность осуществляют 32 хозяйствующих субъекта.

В целях исполнения государственной функции по контролю и надзору за деятельностью юридических лиц, осуществляющих финансовую деятельность, Управлением Роспотребнадзора по Приморскому краю в период 2011 - 1 квартал 2013 гг. проведено 65 контрольно-надзорных мероприятий, из них 21% составили надзорные мероприятия, выполненные в плановом порядке.

В ходе контрольно-надзорных мероприятий выявлено 52 нарушения законодательства РФ в сфере защиты прав потребителей и иных законов и нормативно-правовых актов РФ.

В соответствии с Кодексом об административных правонарушениях РФ возбуждены административные производства по фактам выявленных правонарушений, в том числе: за отсутствие полной и достоверной информации для потребителей финансовых услуг по ч.1 ст.14.8 - 23, за включение в договор условий, ущемляющих права потребителей по ч.2 ст. 14.8 - 19, за не предоставление в государственный орган информации, предоставление которой необходимо для полного ии всестороннего рассмотрения соответствующих обращений граждан по ст.19.7 - 9, за невыполнение в установленный срок предписания должностного лица, уполномоченного осуществлять государственный надзор (контроль) по ч. 1 ст. 19.5 - 1.

Частноправовой механизм защиты прав потребителей в соответствии с положениями Закона о защите прав потребителей реализуется в следующих формах: самозащита права, как один из способов защиты гражданских прав, при котором субъект гражданского права защищает себя собственными действиями без обращения в орган, осуществляющий защиту гражданских прав; претензионная процедура, путем направления обращения (устного или письменного) в организацию, предоставляющую финансовые услуги; процедура медиации, за счет урегулирования спора при содействии медиатора на основе добровольного согласия сторон; общественная защита, осуществляемая общественными объединениями (организациями) потребителей, деятельность которых определена статьей 45 Закона о защите прав потребителей.

Судебные механизмы защиты прав потребителей предусмотрены статьей 17 Закона о защите прав потребителей. Существуют следующие формы судебной защиты прав потребителей: подача искового заявления в суд в целях защиты прав потребителя, которое может быть реализовано как самим потребителем, так и по его обращению Роспотребнадзором, общественными объединениями потребителей и органами местного самоуправления; предъявление Роспотребнадзором, общественными объединениями потребителей и органами местного самоуправления исков в судебные органы о прекращении противоправных действий в отношении неопределенно-

го круга потребителей финансовых услуг, при этом могут быть заявлены лишь требования неимущественного характер; подача Роспотребнадзором заявления о ликвидации исполнителя финансовых услуг, либо о прекращении деятельности индивидуального предпринимателя за неоднократное (2 и более раза в течение 1-го календарного года) нарушение прав потребителей; дача заключения по делу в целях защиты прав потребителей, в соответствии с частью 1 и 2 статьи 47 ГПК РФ и пунктом 3 статьи 40 Закона о защите прав потребителей

В целях реализации права на судебную защиту, установленного ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», Управлением Роспотребнадзора по Приморскому краю в период 2011 г. - 1 полугодие 2012 г.:

- принято участие в заседаниях судов по гражданским делам, в ходе которых дано 32 заключения в целях защиты прав потребителей, из них в 1 полугодии 2013 г. - 75% от общего числа заключений, данных в указанный период;

- предъявлено в суд 3 иска о прекращении противоправных действий в отношении неопределенного круга потребителей финансовых услуг.

В отчетный период решениями судебных органов по делам в целях защиты прав потребителей с участием Управления Роспотребнадзора по Приморскому краю, неопределенного круга потребителей в пользу потребителей присуждено около 5 млн. рублей.

- вопросы повышения эффективности реализации всего спектра надзорных полномочий, состояния общего уровня и качества участия в судебной защите прав потребителей финансовых услуг на территории Приморья рассмотрены:

- на заседаниях Консультативного совета по защите прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Приморскому краю 23.03.2012 г., 21.03.2013 г. В соответствии с решениями, принятыми по итогам заседаний Консультативного совета заключены Соглашение о сотрудничестве и взаимодействии между Приморским региональным отделением Общероссийской общественной организации «Союз Заемщиков и Вкладчиков России», Некоммерческим партнерством «Лига финансовых институтов» и Управлением Роспотребнадзора по Приморскому краю, между Приморской общественной организацией защиты прав человека и потребителя «Защита» и Управлением Роспотребнадзора по Приморскому краю.

- на заседаниях коллегии (аппартатного совещания) Управления Роспотребнадзора по Приморскому краю: 29.02.2012 г., 28.11.2012 г., 21.02.2013 г. с принятием управленческих решений.

В целях повышения роли Управления Роспотребнадзора по Приморскому краю в судебной защите потребителей в период 2011 - 1 полугодие 2013 г. выполнены следующие мероприятия:

- изданы распорядительные документы по Управлению Роспотребнадзора по Приморскому краю, направленные на обеспечение регулярного системного участия в судебной защите потребителей (Приказ №111 от 23.08.2012 г. «Об утверждении Плана

организационных мероприятий по обеспечению защиты прав граждан в рамках гражданского судопроизводства», Приказ №90 от 08.07.2013 г. «О реализации Протокола итогового совещания при руководителе Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 20.06.2013 г. «О результатах осуществления территориальными органами Роспотребнадзора федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей в 2012 г. и задачах на 2013 г.». Распоряжения №135-р от 27.04.2012 г., №183-р от 18.06.2012 г. «О представлении территориальными отделами Управления Роспотребнадзора по Приморскому краю информации о практике судебной защиты потребителей на подконтрольной территории»),

- дано более 3 тысяч письменных разъяснений в адрес потребителей о порядке и основаниях участия Управления Роспотребнадзора по Приморскому краю в гражданском деле, в случае реализации потребителями права на судебную защиту;

- направлены обращения в адрес судебных органов Приморья о привлечении Управления Роспотребнадзора по Приморскому краю для дачи заключения в судах в целях защиты прав потребителей, до принятия решения судом первой инстанции

- заключены Соглашения о взаимодействии Управления Роспотребнадзора по Приморскому краю с общественными объединениями потребителей, в рамках которых отработан Алгоритм совместных действий по инициативному обращению Управления Роспотребнадзора по Приморскому краю в суды общей юрисдикции для дачи заключений в целях защиты потребителей, до принятия решений судами.

В целях комплексного подхода к достижению целей защиты прав потребителей финансовых услуг и развития в связи с этим функций Роспотребнадзора в области защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг, в июне 2013 г. специалистами отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Приморскому краю принято участие в совместном проекте Института финансового планирования и АНО МЦСЭН «Леонтьевский центр» по оказанию услуг по направлению: «Укрепление потенциала специалистов Роспотребнадзора в сфере финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг» (срочное обучение).

Управление Роспотребнадзора по Приморскому краю продолжает работу, направленную на усиление государственных гарантий защиты прав потребителей финансовых услуг на территории Приморья.

ЛИТЕРАТУРА

1. О банках и банковской деятельности. ФЗ от 02.12.1990 № 395-1/ Собрание законодательства РФ, 05.02.1996. № 6. С. 492.

2. О защите прав потребителей / Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 / Собрание законодательства РФ, 1996 . М. С. 140.

3. О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля: ФЗ от 26.12.2008 г. № 294-ФЗ. М. Собрание законодательства РФ, 1996. ст. 140.

4. Банки и банковское дело / И.Т. Балабанова. СПб: Питер, 2000.

5. Банковское дело / В. И. Колесникова, Л. П. Кро-ливецкой. М.: Финансы и статистика, 2001.

Shivydkina T.L.

mechanisms of financial consumer protection pursuant to the law on consumer protection

Federal Service for Supervision of Consumer Rights Protection and Human Welfare in the Primorsky Territory, Vladivostok.

Today we can safely say that the Russian market is saturated with a wide range of financial services. At the same time, the rapid development of consumer lending in the sector of the consumer market identified a number of problems in the field of rule of law, and therefore the protection of the rights of consumers of financial services were among the priorities in the activities of Epidemiology. At the heart of the need to protect the rights of consumers of financial services is an imbalance between the powers of information and resources available to consumers and financial services providers, which creates a hostile environment for consumers. Financial institutions are well informed about their services, but for consumers receive information about purchasing financial products can be a difficult or expensive task. Rectifying this shortcoming by bringing balance to the information made possible by enhancing the competence of the consumer, and by the use of the aggregate of all stipulated by the Law on consumer protection mechanisms for the protection of consumers of financial services.

Keywords: consumer protection, financial services

Сведения об авторе:

Шивыдкина Татьяна Леонидовна, исполняющая обязанности начальника отдела защиты прав потребителей Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Приморскому краю, тел.: 8-423-244-35-70; e-mail: pkrpn@ pkrpn.ru