Высокие ставки по вкладам дорого обойдутся банкам

Банк России собирается ввести пятикратные штрафы для банков, превышающих разрешенную планку ставок по вкладам. Но каков будет эффект, предсказать трудно: как выясняется, некоторые банки с легкостью обходят запреты ЦБ.

На прошлой неделе обнаружился очередной банк, принимавший подпольные вклады,— "Огни Москвы". Вернее, вклады он открывал обычные, а потом вычеркивал их из баланса. Схема его действий была аналогична той, что обнаружилась у Мособлбанка, который провел мимо баланса более 75 млрд руб. После того как в феврале ЦБ ввел для банка "Огни Москвы" ограничения по объему вкладов, тот просто закрывал без ведома клиентов их депозиты, когда открывал новые. Таким образом, общий объем средств граждан, указанный в балансе, оставался ниже разрешенного регулятором уровня 12,32 млрд руб. При этом из баланса закрытые вклады исчезали, а значит, получить их назад будет совсем непросто.

Отчасти в этом поможет решение арбитражного суда Москвы, который включил в реестр кредиторов Мастер-банка несколько "подпольных" вкладчиков. Однако их история немного отличается от случаев в Мособлбанке и "Огнях Москвы". Клиенты Мастер-банка знали, что заключают договор на особых условиях, по повышенным ставкам, которых в обычной линейке банка не было. Другое дело, что они, скорее всего, не подозревали, что их средства не отражаются в балансе.

Кроме того, это решение суда первой инстанции, которое наверняка будет обжаловано. Тем более что Агентству по страхованию вкладов (АСВ) в связи с активной деятельностью руководства ЦБ по отзыву лицензий у банков приходится все большему числу вкладчиков возвращать деньги. В таких условиях АСВ не горит желанием включать в очередь на выплаты еще и владельцев "подпольных" депозитов. Первый заместитель главы АСВ Валерий Мирошников дал понять, что решение суда о включении этих клиентов в реестр кредиторов еще может измениться.

Пикантности происходящему придает намерение ЦБ ужесточить наказание для банков за превышение разрешенного уровня процентных ставок по вкладам. В первом чтении была принята формула, согласно которой отчисления в фонд АСВ для банков, превышающих планку на 2-3 процентных пункта, умножаются на 1,4, а свыше 3 п. п.— на 2. Ко второму чтению эти значения существенно увеличились: теперь для нарушающих в пределах 2-3 п. п. отчисления будут умножаться на 1,5, а для тех, кто перешагнул установленную планку более чем на 3 п. п.,— на 5. Таким образом регулятор планирует поставить агрессивных игроков перед выбором: снизить ставки по вкладам или платить больше в фонд АСВ. Однако, как показывает практика, банки скорее перестанут учитывать в балансе вклады с высокими процентами и АСВ вместо повышенных отчислений получит повышенные риски.