Небанковское это дело

Небанковское это дело

       АРКО и ЦБ предстоит не просто восстановить банковскую систему России. Им предстоит еще создать надежную и удобную для клиентов систему расчетов. И тут весьма кстати могут оказаться так называемые небанковские кредитные организации.

       Недавно Виктор Геращенко предложил Евгению Примакову на выбор два варианта создания новой расчетной системы России. В первом случае, по замыслу Геращенко, расчеты могли бы идти через учреждения Центробанка и Сбербанка. При этом, в силу того что в ряде регионов технические возможности Сбербанка оставляют желать лучшего, эта схема предполагает участие в расчетах крупных московских банков и региональных банков.
       Во втором случае "крупные московские многофилиальные банки" из системы исключаются. И понятно почему: ведь на их рекапитализацию, по оценкам ЦБ, потребуется не менее 25 млрд рублей. А их нет. Так что неудивительно, что премьер выбрал второй вариант, который предусматривает затраты 5 млрд рублей для развития функциональных возможностей региональных банков. Санацию региональных банков АРКО начнет уже в апреле, и уже отобраны регионы, где в первую очередь будут создаваться так называемые опорные банки (подробнее об этом см. стр. 37).
       Между тем есть и еще один вариант. Он предусматривает развитие небанковских кредитных организаций и привлечение их к проведению расчетов (этот проект ЦБ разрабатывает совместно с Минэкономики). Тем более что в последнее время ЦБ часто говорил о том, что там, где это возможно, будет стимулировать преобразование банков в небанковские кредитные организации.
       Существование небанковских кредитных организаций (НКО) предусмотрено в законе "О банках и банковской деятельности". Согласно ему, НКО — это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Какие именно — решает ЦБ (см. справку). Но проводить расчеты НКО могут.
       
       На данный момент в России зарегистрирована тридцать одна небанковская кредитная организация. Они есть в Архангельске, Владивостоке, Екатеринбурге, Кургане, Казани, Москве, Нижнем Новгороде, Новосибирске, Ростове-на-Дону, Самаре, Туле.
       
       До кризиса НКО играли роль клиринговых центров, где обрабатывались платежи между банками. Но, по нашей информации, в ближайшее время ЦБ может расширить список операций, которые могут осуществлять НКО, в частности разрешить им проводить переводы граждан и — при наличии валютной лицензии — открывать валютообменные пункты. В любом случае, НКО смогут составить конкуренцию банкам. Ведь, если счет клиенту нужен только для совершения текущих платежей, он вполне сможет обратиться в расчетную небанковскую кредитную организацию.
       Да, она не будет начислять проценты на остаток по этому счету. Но и в задержках платежей заинтересована не будет: ведь бизнес НКО — это как раз своевременные расчеты (на которых они и зарабатывают комиссию). А как показывает опыт кризиса, быстрые и точные расчеты значат для клиента очень много. (Не случайно осенью прошлого года небольшие банки привлекали новых клиентов обещанием проводить платежи "день в день". Этого хватало для того, чтобы клиент испытывающего проблемы крупного банка — с профессиональной командой и качественными банковскими продуктами — перешел в другой банк, отличившийся лишь тем, что 17 августа был в зачаточном состоянии и выжил потому, что не присутствовал на финансовых рынках. Впрочем, гарантии того, что такой банк сможет противостоять кризисам и в дальнейшем, разумеется нет.)
       Сейчас в России есть все условия для развития небанковских кредитных организаций. С одной стороны, им может дать зеленый свет правительство, тем более что решающим для него критерием при выборе программы реструктуризации банков и создании системы расчетов является величина затрат. С другой стороны, многие банки сами будут вынуждены превратиться в НКО. Дело в том, что, по требованию ЦБ, к 1 января 2001 года банки должны довести капитал до 1 млн евро. Те, что не смогут этого сделать, либо закроются, либо станут небанковскими кредитными организациями. Клиенты от этого только выиграют. По крайней мере, они смогут выбирать, где держать свои счета.
       
АЛЕКСАНДР СЕМЕНОВ
       
--------------------------------------------------------
       
Правила игры
       
Что могут НКО:
       — расчетные НКО вправе осуществлять открытие и ведение банковских счетов юридических лиц и проводить расчеты по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
       — в зависимости от функционального назначения НКО могут обслуживать юридических лиц, в том числе кредитные организации, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, проводить операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме. НКО не вправе привлекать средства юридических и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет;
       — расчетные НКО вправе предоставлять кредиты клиентам на завершение расчетов по сделкам на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности в установленных нормативами пределах. При этом кредитование за счет созданных участниками расчетов резервов (фондов) осуществляется НКО в рамках предоставленных участниками полномочий;
       — свободные денежные средства расчетные НКО вправе размещать только в виде вложений в ценные бумаги федерального правительства, отнесенных ЦБ к вложениям с нулевым риском, а также хранить на корреспондентских счетах в ЦБ и кредитных организациях, осуществляющих проведение расчетов;
       — минимальный размер капитала небанковских кредитных организаций устанавливается в эквиваленте 100 тыс. евро.
       Из положения о пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам и организации инкассации.
--------------------------------------------------------
       
Глава ЦБ о системе расчетов
       Минимальное требование к банковской системе состоит в обеспечении системы расчетов. Это возможно при двух основных вариантах банковской структуры. Первый: расчеты базируются на сети Банка России и Сбербанка РФ, московских многофилиальных банков, в совокупности "закрывающих" своими филиалами все регионы России (Промстройбанк, СБС-АГРО, включая Агропромбанк, "Российский кредит"), и региональных банков. Второй: расчеты базируются на сети Банка России и Сбербанка РФ и региональных банков. С точки зрения функционирования системы расчетов варианты представляются равноценными при том условии, что сеть региональных банков покрывает потребности участников экономического оборота в проведении расчетов. С позиции материальных затрат государства внешне более рациональным представляется второй вариант, т. к. поддержание указанных многофилиальных банков в функциональном состоянии требует затрат на капитализацию не менее 25 млрд рублей.
       Из письма Виктора Геращенко Евгению Примакову "К вопросу о реструктуризации банковской системы России".