ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ЦИФРОВИЗАЦИЮ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, И ИХ ОСОБЕННОСТИ

Токарев В.С.

ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ЦИФРОВИЗАЦИЮ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, И ИХ ОСОБЕННОСТИ

Аннотация. Цифровизация банковской деятельности является современным трендом в развитии кредитных организаций. Российские банки активно участвуют в этом процессе, что подтверждается высокими позициями банковского сектора страны в национальных и международных рейтингах. В статье проведен анализ особенностей влияния внешних и внутренних факторов на процесс цифровизации банковской деятельности. На основе проведенного анализа для каждого внешнего фактора прямого и косвенного воздействия определены параметры, важные для цифровизации деятельности банка, и дана экспертная оценка степени важности каждого параметра для деятельности банка. Для внутренних факторов предложена экспертная оценка степени зависимости фактора от процесса цифровизации деятельности банка. Сделан вывод о необходимости учета внешних и внутренних факторов при разработке стратегии повышения эффективности цифровизации в деятельности банка.

Ключевые слова. Цифровизация, банковский сектор, банк, банковские услуги, банковские операции, внешние факторы, внутренние факторы, эффективность.

Tokarev V.S.

FACTORS INFLUENCING THE DIGITALIZATION OF BANKING ACTIVITIES AND THEIR FEATURES

Abstract. Digitalization of banking activity is a modern trend in the development of credit institutions. Russian banks are actively involved in this process, which is confirmed by the high positions of the country's banking sector in national and international ratings. The article analyzes the features of the influence of external and internal factors on the process of digitalization of banking activities. On the basis of the conducted analysis, the parameters important for the digitalization of the bank's activities are determined for each of the external factors of direct and indirect impact, and an expert assessment of the degree of importance of each parameter for the bank's activities is given. For internal factors, an expert assessment of the degree of dependence of the factor on the process of digitalization of the bank's activities is proposed. It is concluded that it is necessary to consider external and internal factors when developing a strategy to increase the efficiency of digitalization in the bank's activities.

Keywords. Digitalization, banking sector, bank, banking operations, external factors, internal factors, efficiency.

Введение

Банковский сектор является ключевым в национальных денежно-кредитных системах. Такая его роль обусловлена, в первую очередь, тем, что в результате социально-экономического развития количественно и качественно возрастает степень охвата повседневной жизни юридических и физических лиц

ГРНТИ 06.73.55 © Токарев В.С., 2021

Владимир Сергеевич Токарев - аспирант Санкт-Петербургского государственного университета аэрокосмического приборостроения.

Контактные данные для связи с автором: 190000, Санкт-Петербург, ул. Б. Морская, 67 (Russia, St. Petersburg, B. Morskaya str., 67). Тел.: +7 (812) 710-65-10. Статья поступила в редакцию 08.01.2021.

банковскими услугами и банковскими операциями. При этом одной из важнейших современных тенденций является цифровизация всей банковской деятельности, что опосредуется развитием интернет-сервисов и интернет-технологий, связанных с активным вовлечением в банковский сектор физических лиц.

Цифровую трансформацию деятельности банка следует рассматривать как непрерывный процесс, содержание и особенности которого определяются совокупностью факторов, которые являются контекстными для банка (филиала) или отдельной операции (услуги), которая должна быть цифровизова-на, что необходимо для обеспечения эффективности деятельности банка. Цифровизация банковской деятельности в последние годы находится в центре внимания ученых и практиков [1-11 и др.], консалтинговых и аналитических агентств и компаний [12-17 и др.]. Это связано с тем, что в сфере цифрови-зации коммерческих банки занимают лидирующие позиции и тем самым являются ориентирами для предприятий и организаций других отраслей и сфер.

Кроме того, необходимо учитывать, что любая операция по купле-продаже товара или услуги с использованием интернет-технологий также опосредуется банковской операцией. Несмотря на то, что круг представленных исследований достаточно широк, цифровизация банковской деятельности рассматривается преимущественно с позиций достижений банков в этой сфере, а вопросы, связанные с оценкой влияния факторов цифровизации на деятельность коммерческих банков, не получили достаточного освещения в научной литературе.

Параметры, влияющие на цифровизацию банковской деятельности: внешняя среда Цифровая трансформация банковской деятельности является сложным процессом, обеспечение эффективности которого предполагает необходимость учета многих контекстных факторов, под которыми понимаются внешние и внутренние факторы влияния, определяющие особенности и эффективность цифровизации в банке с учетом специфики, масштабов его деятельности и перспектив развития.

Традиционно внешние факторы делят на факторы среды прямого воздействия и среды косвенного воздействия. К факторам внешней среды прямого воздействия относят факторы, которые непосредственно влияют на организацию и испытывают на себе ее прямое влияние. Комплекс внешних факторов прямого воздействия включает в себя, как известно, следующие: поставщики, который распадается на три подфактора: поставщики ресурсов, поставщики капитала и поставщики трудовых ресурсов; потребители; государственные органы и законодательство; конкуренты; собственники, которые могут быть конкретизированы через дополнительные параметры, раскрывающие особенности их проявления и влияния в зависимости от рассматриваемого объекта, аспекта рассмотрения (анализа, исследования) либо аспекта управления.

Необходимо отметить, что при исследовании процессов цифровизации банковской деятельности для каждого фактора существует специфика, которая определяется особенностями банка и его деятельности, а также стратегическими и тактическими задачами, которые определены в сфере цифрови-зации. В процессе рассмотрения каждого из факторов с позиций их влияния на результативность протекания процессов цифровизации банковских услуг и операций, нами были выявлены параметры, которые качественно характеризуют каждый из факторов, и экспертно оценена степень их важности для банка в целом (таблица 1).

При этом, следует отметить, что определение значимости отдельных параметров, которые конкретизируют фактор, позволяет при цифровизации деятельности банка определить приоритеты совершенствования его деятельности в краткосрочном, среднесрочном и долгосрочном периоде.

Факторы косвенного воздействия (состояние экономики, политическая стабильность, научно-технический прогресс, международные события, социокультурные характеристики, форс-мажорные обстоятельства) оказывают опосредованное влияние на цифровизацию деятельности банка. На современном этапе основные из этих факторов характеризуются высокой степенью неопределенности, что формирует необходимость с одной стороны их мониторинга, а с другой стороны - целесообразность наличия разработанных процедур минимизации последствий на случай наступления непредсказуемых (форс-мажорных) обстоятельств.

Особенности влияния факторов среды косвенного воздействия на процессы цифровизации деятельности банка на основе детально проведенного анализа обобщены нами в таблице 2.

Таким образом, на цифровую трансформацию банка оказывают влияние внешние факторы, наиболее значимыми из которых являются: инновационные ожидания клиентов, характер конкуренции на рынке банковских услуг, достижения НТП в области банковского дела и операций на финансовых рынках, ре-гуляторные требования Банка России, ориентированные на развитие финтеха, государственная политика цифровизации, изменения в социально-культурном типе поведения населения и бизнеса.

Таблица 1

Факторы внешней среды прямого воздействия и их влияние на цифровизацию деятельности банка

Факторы Параметры, важные для цифровизации деятельности банка Степень важности параметра

Фактор «поставщики». Подфактор «поставщики ресурсов» Технико-экономические характеристики компьютеров, серверов +++

Программное обеспечение информационной безопасности +++

Программное обеспечение банковской деятельности +++

Фактор «поставщики». Подфактор «поставщики капитала и финансовые организации» Физические лица как вкладчики, как владельцы ценных бумаг, эмитируемых банком +

Юридические лица как вкладчики, как владельцы ценных бумаг, эмитируемых банком ++

Финансовые организации, с которыми банк взаимодействует на денежном рынке, рынке ценных бумаг, рынке драгоценных металлов, долговом рынке (уровень их цифровизации) ++

Фактор «поставщики». Подфактор «трудовые ресурсы» Уровень квалификации специалистов в сфере цифровизации банковской деятельности ++

Уровень подготовки специалистов (бакалавров, магистров) в сфере цифровых технологий в банковском деле +

Фактор «законодательство и государственные органы» Новации ЦБ РФ в области финтеха +++

Законодательство в сфере цифровых технологий и его актуальность +++

Цифровой режим взаимодействия органов власти и управления и банков в сфере финансовой и контрольно-проверочной деятельности ++

Фактор «потребители» Практика взаимодействия банка и клиентов-юридических лиц +++

Степень клиентоориентированности банка на физических лиц ++

Фактор «конкуренция» Диверсификация финансовых услуг между финансовыми организациями ++

Конкуренция на рынке банковских услуг +++

Конкуренция на рынке труда +

Конкуренция на рынке маркетинговых идей ++

Фактор «собственники» Стратегия цифровизации банка ++

Перспективная модель банка +++

Таблица 2 Факторы внешней среды косвенного воздействия и их влияние на цифровизацию деятельности банка

Факторы Параметры, оказывающие влияние на деятельность банков Степень важности параметра

Фактор «состояние экономики» Характер экономического роста/спада +

Уровень деловой активности +

Значения важнейших экономических индикаторов ++

Фактор «политические события» Меры государственной поддержки цифровизации ++

Меры государственной поддержки банковского сектора +++

Уровень доверия населения и бизнеса к государственной денежно-кредитной политике ++

Окончание табл. 2

Факторы Параметры, оказывающие влияние на деятельность банков Степень важности параметра

Фактор «НТП» Уровень цифровизации экономики +

Направления технического и технологического обновления промышленного производства +++

Уровень инновационности экономики +

Фактор «международные события» Развитие торгово-экономических отношений со странами и корпорациями ++

Расширение международной туристической мобильности населения +

Проведение крупных соревнований мирового значения ++

Открытие рынка труда +

Фактор «социокультурные характеристики» Уровень доходов населения. Уровень востребованности банковских услуг населением +++

Уровень доступности смартфонов и компьютеров для населения ++

Уровень образованности и финансовой грамотности населения ++

Уровень оснащения рабочих мест компьютерной техникой ++

Форс-мажорные обстоятельства Природные катаклизмы +

Финансовые кризисы +++

Денежные реформы +++

Политические конфликты ++

Параметры, влияющие на цифровизацию банковской деятельности: внутренняя среда Внешние факторы определяют характер внутренних факторов и их трансформацию в соответствии с общими трендами. Существуют различные подходы к анализу внутренней среды организации. Наиболее обоснованная классификация включает в себя деление внутренних факторов на организационные; технологические; финансово-экономические (таблица 3).

При этом, технологические факторы являются наиболее значимыми как в рамках новой парадигмы экономики, так и определяют необходимость совершенствования подходов к выбору объектов цифровизации. По мнению ЦБ РФ, наиболее перспективными финансовыми технологиями являются: Big Data и анализ данных; мобильные технологии; искусственный интеллект; роботизация; биометрия; распределенные реестры; облачные технологии [18]. В то же время, необходимо отметить, что цифровизации банковской деятельности препятствуют ряд факторов, которые связаны с поведенческими предпочтениями клиентов.

Таблица 3

Внутренние факторы в деятельности банка и степень их зависимости от цифровизации деятельности банка

Организационные факторы Степень зависимости фактора Технологические факторы Степень зависимости фактора Финансово-экономические факторы Степень зависимости фактора

Стратегия банка +++ Технологии выполнения банковских операций и услуг +++ Объем и структура собственного капитала -

Уровень и стиль управления (менеджмента) ++ Структура активов и пассивов +++

Квалификация сотрудников ++ Уровень цифрови-зации банковских операций и услуг ++ Издержки +++

Культура организации + Рост доходов +++

На основе исследования, проведенного Аналитическим центром НАФИ, были выявлены услуги, о которых большинство россиян знает, но пользуются неактивно; к ним относятся: подача заявки на оформление банковских продуктов на сайте или через приложение (39% опрошенных), просмотр финансовых советов и новостей в приложениях (30% респондентов), получение кешбэка (35% опрошенных) [6]. Помимо данных факторов, к проблемам цифровизации банковского сектора относятся риски информационной безопасности, поскольку онлайн-банкинг уязвим с точки зрения безопасности транзакций и сохранения персональных данных.

Развитие интернета вещей способствует массовым DDoS-атакам, а использование злоумышленниками искусственного интеллекта может привести к сильнейшим сбоям и потерям не только в банковском секторе, но и во всех сферах жизнедеятельности общества. Так, по информации Банка России, за первое полугодие 2020 года мошенники совершили 360 тысяч несанкционированных операций со средствами граждан. С их счетов обманным путем было выведено четыре миллиарда рублей. При этом банки смогли вернуть только 485 миллионов, а объем украденных средств превысил три с половиной миллиарда рублей [20].

В целом необходимо отметить, что в 2020 году российские банки позиционируются в числе лидеров мирового цифрового банкинга. Так, в 2020 году, по оценке консалтинговой компанией «Делойт» уровня цифровизации практик лучших банков, которое провело крупнейшее исследование, охватившее 339 банков в 39 странах, три российских банка были отнесены к категории «Чемпионов», девять банков - к категории «Продвинутых последователей» и три банка - к категории «Последователей». При анализе шести стадий жизненного цикла клиента российские банки показали значительный уровень цифровизации на всех этапах взаимодействия c клиентом.

Выше среднего был оценен уровень таких процессов, как: поиск доступной информации о банках, предлагаемых продуктах и условиях сотрудничества (на 6 п.п. выше среднемирового показателя); открытие счета (+7 п.п.); ежедневное взаимодействие банка с клиентом (+7 п.п.); предоставление дополнительных банковских услуг (+8 п.п.). Ниже средней мировой оценки был зафиксирован индекс оценки первых шагов клиента при работе с банком (-3 п.п.) [17]. Одним из лидеров среди необанков является российский банк «Тинькофф», что было отмечено в World's Best Digital Bank Awards [13]. Заключение

Для того, чтобы повысить эффективность процесса цифровизации банковских услуг и операций, банкам на современном этапе необходимо особое внимание уделить вопросам оценки экономической эффективности использования цифровых технологий с учетом внешних и внутренних факторов, а также разработке адекватных финансовых моделей, которые позволяют учитывать не только сам процесс цифровой трансформации банковской деятельности, но и их финансовые последствия для банков, для клиентов, для экономики в целом.

ЛИТЕРАТУРА

1. Авдеева И.Л. Возможности цифровой экономики для развития банковского бизнеса в России // Среднерусский вестник общественных наук. 2017. № 5. Т. 12. С. 69-81.

2. Ковалева Н.А. Актуальные аспекты модернизации банковского сектора в условиях современной экономики // Финансовые рынки и банки. 2020. № 2. С. 58-62.

3. Кощеев В.А., Цветков Ю.А. Цифровая трансформация банковского сектора // Теория и практика сервиса: экономика, социальная сфера, технологии. 2018. № 4 (38). С. 40-45.

4. Кудиш А.С. Проблемы банковского сектора при переходе к цифровому банкингу // Стратегии бизнеса. 2018. № 12 (56). С. 26-28.

5. Лутфуллина В.В. Цифровизация розничного кредитования: проблемы и перспективы // Вестник науки и образования. 2020. № 11 (89). Часть 2. С. 45-48.

6. Миронова Д.Д., Шершова Е.В. Развитие современных банковских технологий в условиях цифровой трансформации экономики Российской Федерации // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2020. № 4 (Ч. 3). С. 378-384.

7. Пашковская И.В. Тенденции развития цифрового банкинга // Актуальные проблемы и перспективы развития экономики: российский и зарубежный опыт. 2019. № 3 (22). С. 46-52.

8. Петрова Л.А., Кузнецова Т.Е. Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов // Финансовый журнал. 2020. Т. 12. № 3. С. 91-101.

9. Полянин А.В., Долгова С.А., Иващенко Т.Н. Направления применения цифровых технологий в банковском секторе России // Государственное и муниципальное управление. Ученые записки. 2019. № 3. С. 146-153.

10. СлободенюкД.Д., Павлова А.М. Инновационные банковские продукты // Экономика и бизнес: теория и практика. 2020. № 5. Т. 2. С. 184-188.

11. Шхалахова С.Ю. Финтех-зависимость как императив конкурентной трансформации традиционного банкинга: особенности стратегической конвергенции финтех-компаний и банков // Финансовые исследования. 2018. №1 (58). С.52-62.

12. Цифровая Россия: новая реальность / А. Аптекман, В. Калабин, В. Клинцов, Е. Кузнецова, В. Кулагин, И. Ясеновец. Digital McKinsey. 2017, июль.

13. Лучшим он-лайн банком во всем мире признан Тинькофф-банк. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.ixbt.com/news/2020/11/20/luchshim-onlajnbankom-vo-vsjom-mire-priznali-tinkoff-bank.html (дата обращения 06.01.2021).

14. Accenture: ключевые тренды в цифровизации банковского бизнеса. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.itweek.ru/digitalization/news-company/detail.php?ID=207389 (дата обращения 12.09.2020).

15. Тренды банковской информатизации. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.tadviser.ru/ index.php (дата обращения 08.11.2020).

16. Цифровая трансформация банков: парадоксы в процессе перехода. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://rb.ru/story/paradoxes-transformation (дата обращения 06.01.2021).

17. Россия в топ-10 в мире по цифровому банкингу. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www2.deloitte.com/ru/ru/pages/research-center/articles/digital-banking-maturity-2020.html (дата обращения 08.11.2020).

18. Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов. М.: ЦБ РФ, 2018.

19. Россия в международных рейтингах. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://roscongress.org/ upload/medialibrary/66f/200_Doklad_preview.pdf (дата обращения 15.11.2020).

20. Центробанк на фоне пандемии стал чаще блокировать номера мошенников. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://otr-online.ru/news/centrobank-na-fone-pandemii-stal-chashche-blokirovat-nomera-moshennikov-166775.html?utm_source=yxnews&utm_medium=desktop (дата обращения 08.11.2020).