Заграничная "автогражданка"

Весной 2008 года Россия присоединилась к системе "Зеленая карта". Необходимым условием вступления РФ стало предоставление к 15 октября финансовых гарантий в размере 11 млн рублей на банковский счет, открытый Российским союзом автостраховщиков, на который возложены функции российского бюро "Зеленая карта". Таким образом, российские страховщики смогут выдавать полисы "Зеленой карты" с 1 января 2009 года. Желание войти в российское бюро выразили 19 страховщиков. По мнению представителей страхового бизнеса, для российских покупателей "зеленой карты" после 1 января принципиально ничего не изменится. Правда, отечественные полисы могут оказаться дороже, чем зарубежные, которые есть в продаже сейчас.

     Основные игроки страхового рынка Санкт-Петербурга заинтересованы в продаже населению "зеленых карт". Сейчас в Петербурге около 30 таких компаний, оценивает заместитель генерального директора СО "Регион" Максим Кондрашов. Они предлагают полисы иностранных страховщиков, поскольку Россия пока не является членом международной системы "Зеленая карта".

       Международная система страхования автогражданской ответственности "Зеленая карта" функционирует с 1951 года. Основная цель — урегулирование претензий пострадавших в ДТП, совершенных при участии иностранных автомобилистов, в соответствии с национальным законодательством страны происшествия. Национальные бюро "Зеленой карты" входят в единую организацию — совет бюро со штаб-квартирой в Брюсселе, который действует под эгидой рабочей группы по автомобильному транспорту комитета по внутреннему транспорту Экономической комиссии ООН для Европы. В систему "зеленая карта" входят 44 страны: вся Европа, Израиль, Марокко, Тунис, Иран. Минимальный срок действия "зеленой карты" — 15 дней.

     "'Зеленые карты' — интересный для работы сегмент. В Петербурге объем рынка зеленых карт немногим более 200 млн рублей страховой премии в год. Этот вид страхования интересен для нас не только возможностью получить прибыль, но прежде всего тем, что позволяет обеспечить полный комплекс обслуживания корпоративных клиентов и частных лиц, — говорит руководитель отдела по работе с грузоперевозчиками и "зелеными картами" Северо-Западного дивизиона компании "Ренессанс-страхование" Дмитрий Забнин. — Для приграничных районов (кроме Петербурга и Ленобласти), в частности — для Калининграда и Мурманска, продажа 'зеленых карт' дает относительно крупные объемы сборов".

     По оценкам директора петербургского филиала "Первой страховой компании" Валентина Смышляева, присоединение России к "Зеленой карте" может принести отечественным страховым компаниям от €20 млн до €50 млн в год.

     Заместитель генерального директора страхового брокера "Нибелунг" Антон Барихновский сообщил, что на петербургском рынке сейчас продаются полисы компаний Bulstrad (Болгария), Baltikums (Латвия), Hestia (Польша), Sovag (Германия) и Garant (Австрия). По мнению Елены Геец, курирующей в петербургском филиале "Спасских ворот" отдел страхования выезжающих за рубеж, большинство российских продавцов являются субагентами, то есть не имеют прямых договоров с западными эмитентами "зеленых карт" и продают полисы, полученные по субагентскому договору от других российских компаний, которые являются прямыми агентами.

     Опрошенные Ъ агенты страховых компаний утверждают, что статус продавца (агентский или субагентский) никоим образом не сказывается на цене продаваемых "зеленых карт". У всех продавцов полисы одного эмитента стоят абсолютно одинаково, что заложено в агентских и субагентских договорах. "Для клиента при покупке одинаковых полисов в разных российских компаниях разница будет только в уровне продажного сервиса, поскольку пока все выступают в качестве агентов и не отвечают за выплаты при наступлении страховых случаев", — говорит господин Барихновский.

     Самыми дешевыми являются карты, предназначенные для путешествий по Балтии, самыми дорогими — по Западной Европе; в средней ценовой категории находятся карты для Скандинавских стран и Восточной Европы. Сейчас средняя цена "зеленой карты" для легкового автомобиля на 15 дней с территорией покрытия во всех странах ЕС составляет порядка €28-30 (на год — €368), только в Германии — €19, в Скандинавии — €17 (на год — €156), в Восточной Европе (включая Беларусь и Украину) — €14 (на год — €184), в странах Балтии (Латвия, Литва, Эстония) — €9 евро. Для грузового автомобиля стоимость зеленой карты в ЕС на год — €600-800.

      "Перед покупкой полиса нужно тщательно продумать свои планы, — предупреждает заместитель генерального директора СО "Регион" Вячеслав Шубырев. — Например, если владелец автомобиля в стремлении сэкономить покупает 'зеленую карту', ограниченную странами Скандинавии, а потом в какой-то момент решает свернуть в сторону Германии, то его суммарные расходы с учетом дополнительной страховки для Германии окажутся больше, чем в том случае, если бы он сразу купил полис для всех стран Евросоюза".

Помимо разницы в лимитах покрытия, Антон Барихновский не видит никаких принципиальных различий между полисами разных компаний: "При сравнении тарифов полисы Hestia и Baltikums предпочтительнее, при этом у последнего построже порядок оформления документов, что придает больше уверенности; но у Hestia есть такая приятная мелочь, как наличие отрывной копии полиса для правоохранительных органов при наступлении страхового случая".

В разных странах действуют разные условия по обязательному страхованию гражданской ответственности автомобилистов. Например, в Бельгии, Франции, Ирландии, Люксембурге, Великобритании, Финляндии и Норвегии объем покрытия расходов потерпевшей стороны за нанесение вреда здоровью или лишение жизни не лимитирован. Кроме того, в Бельгии и Люксембурге лимит покрытия имущественного ущерба также не ограничен. Поэтому даже если ущерб, нанесенный обладателем карты другому автомобилю или его владельцу, будет совершенно астрономическим, страховая компания его возместит. Но полисы для поездки в такую страну, конечно же, будут стоить дороже, чем для стран, где выплаты лимитируются. Петербургские страховщики обращают внимание на то, что большинство эмитентов "зеленых карт" специализируются на работе в разных регионах Европы. Так, например, по словам начальника отдела "Зеленая карта" петербургского филиала Московской страховой компании Ксении Кулаевой, компания старается выделять определенный географический сектор: "Латвийский Baltikums специализируется на Прибалтике, Hestia — на Восточной Европе, а направляющимся туда автомобилистам они способны предложить и лучший сервис, и минимальные цены". Есть одна важная оговорка: при выезде за рубеж на своей машине путешественнику рекомендуется покупать "зеленую карту" той страны, в которую он не планирует заезжать, так как карта может действовать повсюду, кроме территории государства-эмитента (поскольку на территории страны-эмитента, по договоренности членов системы, в силе только национальный полис гражданской ответственности). Если маршрут все-таки пролегает по территории эмитента "зеленой карты", на границе придется купить еще и полис обязательного страхования автогражданской ответственности, действующий в данном государстве.

Эксперты прогнозируют, что вступление России в "Зеленую карту" не приведет к кардинальному переделу рынка. Например, начальник управления имущественного страхования СК "Авеста" Андрей Алексеенко говорит: "Некоторые субагенты станут агентами, а агенты — прямыми эмитентами карт, но от этого мало что изменится — тем более, что все ныне продаваемые иностранные карты так и продолжат продаваться в России. Портфель между участниками рынка поделен, и вряд ли их рыночные доли существенно изменятся".

Между тем участников рынка волнует, что будет с ценами на полисы. Так, Ксения Кулаева предполагает, что первоначально карты российских эмитентов будут чуть дороже иностранных. Она ссылается на опыт Восточной Европы. "Цены сравняются, когда мы сможем оценить степень убыточности 'зеленых карт'", — говорит госпожа Кулаева. "Может быть, наши условия будут схожи с теми, которые были в странах Восточной Европы, когда они вступали в 'зеленую карту', — предполагает Гаяне Календжян, руководящий в СК "Русский мир" центром выезжающих за рубеж. — Был установлен лимит — не более €1 млн по жизни и здоровью пострадавшего (без ущерба автомобилям). Тогда в этих странах 'зеленая карта' стоила несколько дороже, чем аналогичная, продаваемая у нас".

Алексей Крылов