Возникновение, формирование и структура банковской системы России

ных бумаг» в части уточнения определения и конкретизации признаков манипулирования ценами на рынке ценных бумаг»1 (далее Закон № 9-ФЗ). Законом № 9-ФЗ значительно усилена ответственность должностных лиц и юридических лиц за нарушение требований законодательства о рынке ценных бумаг (ст. 15.19—15.22)2, а также расширен круг лиц, привлекаемых к административной ответственности за правонарушения в области рынка ценных бумаг.

Подводя итог вышесказанному, приведем следующую периодизацию развития законодательства об административных правонарушениях в области рынка ценных бумаг в России:

1) дореволюционный период (с XVIII в. до 1917 г.) — зарождение рынка ценных бумаг, появление первых акционерных компаний, проведение сделок с ценными бумагами на товарных биржах, появление первых документов, фактически установивших административные правонарушения в области рынка ценных бумаг;

2) советский период (с 1917 г. по конец 1980 г.) отличается тем, что законодательство об административных правонарушениях в области рынка ценных бумаг не развивалось совсем, за исключением кратковременного развития в период непа;

3) постсоветский период (конец 1980-х гг. — 2002 г.) характеризуется возрождением рынка ценных бумаг, появлением законодательства о рынке ценных бумаг и установлением административной ответственности в законодательстве субъектов РФ и Законе о защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг;

4) современный период (с 2002 г. по настоящее время) ознаменовался принятием кодифицированного закона — Кодекса РФ об административных правонарушениях.

Таким образом, анализ законодательства об административных правонарушениях в области рынка ценных бумаг в его развитии приводит к мысли

о том, что процесс его совершенствования будет продолжаться, поскольку остается много неурегулированных или недостаточно урегулированных вопросов.

1 Собрание законодательства РФ. 2009. № 7. Ст. 777.

2 См.: Салищева Н.Г. О некоторых тенденциях развития законодательства об административной ответственности в России в современный период // Административное право и процесс. 2009. № 5. С, 3.

М. И. Коновалова

ВОЗНИКНОВЕНИЕ, ФОРМИРОВАНИЕ И СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

Ключевые слова: банковская система, Центральный банк, Дойче Бундесбанк, кредитные организации, правовое регулирование.

Nowadays the question of the most competent structure of Russian bank system is very debatable and topical. The article is devoted to the bank system of Russia since the moment of its occurrence and to its current state. The questions mentioning changes of the bank structure in a historical context are taken up in it: occurrence of the first banks, including highly specialized, their development and distant-neck transformation, and also disbandment of banks owing to the incorrect credit policy (a lot of credits stood out to proprietors and their nearest environment and of course hadn’t come back), and also the occurred bank reforms. The features of development of the bank system during the Soviet period are also in article when it began to differ cardinally from the European bank system in general and it has negatively affected of its development and became the reason of certain restrictions in the international bank cooperation. Considerable transformation of Russian bank system in the end of 20 centuries is noted.

Эволюция развития банковской системы России происходила на протяжении длительного периода времени и переживала определенные изменения, пока не сформировалась ее нынешняя структура.

Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в. Банковское дело во всем мире первоначально осуществлялось на неспециализированной основе, то есть еще не банками как особыми экономическими институтами (таковые появились несколько позднее, на определенном этапе развития банковского дела). Эта закономерность была характерна и для России1.

Русь усвоила основные положения византийского государственного права, приняла их организацию денежных операций (стремление государства охранять монополию в этих вопросах, регламентация операций и размера допустимых процентов). Псковское ссудное право оформляло кредитные сделки на особых «досках». В денежный оборот вводились долговые обязатель-

*

Соискатель Московской государственной юридической академии имени О.Е. Кутафина. [n0042@mail.ru]

1 См.: Лавруишн О.И., Ямпольскии М.М., Савинскии Ю.П. Деньги. Кредит. Банки / отв. ред. О.И. Лав-рушин. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2003. С. 275.

ства — простые векселя. По основному правовому документу — Русской Правде — регламентировались охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности1.

Нельзя не отметить важность данных направлений постольку, поскольку в настоящее время они стали одной из существенных частей банковских отношений.

Впервые попытка создания учреждения, подобного банку, в России была предпринята в 1665 г. в Пскове фактически одновременно с формированием банковской системы в Англии. Ее инициатором был Афанасий Лаврентьевич Ордин-Нащокин, но данная инициатива была быстро пресечена правительством, как стремление Пскова жить «по своему уставу»2.

Развитие кредитных учреждений на Руси шло долго и медленно. Как правило, русским купцам приходилось брать ссуды у иностранных банкиров, предоставлявших деньги на поистине кабальных условиях. При просрочке выплаты долга нарастали дополнительные проценты.

При Алексее Михайловиче разрабатывались многочисленные проекты для создания «банков», но все они остались на бумаге.

На рубеже XVII—XVIII вв. ростовщичество начинает не удовлетворять представителей дворянства (у которых возрастает потребность в крупных тратах, поскольку увеличиваются количество и качество товара) и представителей торгового капитала (заинтересованных в дешевых кредитах для увеличения объемов сделок). Следовательно, на повестку дня встал вопрос об урегулировании данных проблем.

Вторая особенность кредитно-банковской системы в России (вплоть до 1860-х гг.) заключалась в том, что, в отличие от стран Европы, русские банки создавались на основе государственного, а не частного капитала.

По сравнению с Европой распространение коммерческого кредита в России явно запоздало, первыми ссудозаемщиками выступали правительство и крупные землевладельцы, а в роли кредиторов — единоличные пред-приниматели-ростовщики. Подобная ситуация в условиях преимущественно натурального помещичьего хозяйства давала возможность бесконтрольно поднимать цены за кредит, что явилось одним из побудительных стимулов к созданию казенных банков.

Их предшественницей стала учрежденная в 1733 г. в Петербурге Монетная канцелярия. Ее назначение состояло в выдаче ссуд «всем без различия состояния людям»3 под залог золота и серебра.

1 Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. 3-є изд., испр. и доп. Ростов-н/Д., 2004. С. 39.

2 См.: Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки / отв. ред. Г.Н. Белоглазова. М., 2004. С. 217.

! Боровой С.Я. Кредити банки России (сер. XVIII в. - 1861 г.). М., 1994. С. 31.

Подлинная история банков относится к правлению Елизаветы Петровны, когда 23 июня 1754 г. был обнародован «Указ об учреждении Государственного Заемного Банка, о порядке выдачи из оного денег и о наказании ростовщиков»1. Банк состоял из двух фактически самостоятельных частей — Дворянского банка (с конторами в Москве и Санкт-Петербурге) и Банка для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции, их можно назвать первыми государственными банками2.

Значение Банка для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества сводилось к обслуживанию купечества, торговавшего в Петербургском порту, путем выдачи краткосрочных ссуд под залог товаров, золота, серебра, а также под свидетельства магистратов. Поскольку банк был государственным, его поставили под начало Коммерц-коллегии (отсюда его название — Коммерческий).

Из-за отсутствия банковских специалистов в России правильное ведение бухгалтерских дел сильно хромало — не только в Дворянском, но и в других банках. Поэтому правительству приходилось нанимать «немцев», т.е. иностранцев, и для обучения приставлять к ним «стажеров». Но спустя многие годы бухгалтерией практически всегда занимались «немцы».

Когда подавляющая масса активов Дворянского банка была израсходована, желающих получить еще и тех, кто пока не успел, оказалось весьма велико. Поэтому для удовлетворения их нужд государство (по проекту энергичного Шувалова) создает дополнительные банки: в 1758 г. — Банковскую контору для обращения внутри России медных денег (т.н. Медный банк) и в 1760 г. — Банк Артиллерийских и Иженерных корпусов (т.н. Артиллерийский банк).

Медный банк был создан для привлечения в казну серебряной монеты. В уставе Медного банка впервые появляется очень важное положение — разрешалось отдавать деньги в заем под вексель купечеству, коммерсантам, фабрикантам и владельцам заводов (заводчикам).

Выдача кредитов под залог векселей, а также выдача векселей банками нашла свое отражение и в дальнейшем при формировании банковской системы России в 1990-е гг.

Целью создания Артиллерийского банка явилось желание Шувалова «помочь государству»3 — перечеканить в монету старые медные пушки и на созданный капитал открыть банк. Доход банка предполагалось пустить на усовершенствование артиллерии.

1 Боровой С.Я. Кредит и банки России (сер. XVIII в. - 1861 г.). М., 1994. С. 58.

2 См.: Свиридов О.Ю. Указ. соч. С. 48.

! Боровой С.Я. Указ. соч. С. 72.

В результате повторилась история с прежними банками — огромные суммы выдавались неизвестно кому (самым большим клиентом банка являлся сам создатель — Шувалов), вернуть ссуды не представлялось возможным, государственные средства продолжали расхищаться. В 1763 г. было принято решение расформировать оба банка.

В 1764 г., в царствование Екатерины II, вновь были открыты два казенных коммерческих банка, один в Петербурге, другой в Астрахани, для оказания содействия внешней торговле. Эти два банка просуществовали сравнительно недолго. Петербургский был закрыт в 1782 г. вследствие истощения ресурсов, а Астраханский после большого пожара превратился в 1767 г. в благотворительное учреждение.

1 декабря 1772 г. в Петербурге и Москве при воспитательных домах открылась целая система кредитных заведений: Вдовья казна (своеобразный вид страхования жизни), Ссудная и Сохранная казны. Все они являлись самостоятельными и существовали под общим руководством опекунских советов (т.е. влиятельных вельмож); кредитные операции в них сочетались с филантропической деятельностью.

Одним из первых проявлений общественной инициативы в банковском деле стало образование городских банков. Они создавались на средства общественности или пожертвования частных лиц. Деятельность этих банков носила местный характер. Каждый из них руководствовался собственным уставом, предусматривавшим, как правило, предоставление кредитов купцам, мещанам и цеховым мастерам, проживавшим в данном городе. Во время царствования Екатерины Великой было создано много разнообразных форм кредитных учреждений, основной из функций которых было подкрепление казначейства, т.е. развитие системы государственных займов.

В 1786 г. был учрежден Заемный банк, получивший капиталы нескольких государственных банков, этот банк получил право принимать вклады населения1.

Заемный банк и Ссудная казна пользовались большим успехом по всей России, хотя конторы существовали только в Москве и Петербурге. В провинции существовали местные кредитные учреждения в виде приказов общественного призрения и губернские дворянские казны.

Но следует сказать, что вся эта система была малоподвижной и неэффективной, она лишь отвлекала громадные средства от производительного применения и тормозила экономическое развитие страны. Почти без особых изменений она просуществовала до 1870-х гг. Поступательное развитие банковского дела продолжалось и в последующем.

1 См.: Свиридов О.Ю. Указ. соч. С. 56.

Правление Александра I отмечено в истории банковского дела развитием учетных контор, их распространением по стране. Но в связи с ничтожным развитием вексельного оборота и отсутствием достаточных средств в 1818г. вместо них был открыт государственный Коммерческий банк, который просуществовал до 1860 г., когда был реорганизован в первый в России Государственный банк.

В 1841 г. было положено начало учреждению сберегательных касс для приема мелких вкладов. Первые сберкассы были открыты при «сохранных казнах» в Санкт-Петербурге и Москве и при некоторых «приказах общественного призрения».

В 1850-е гг. преимущественно в столице начал образовываться особый вид кредитных учреждений — банкирские дома и банкирские конторы, меняльные лавки. Чаще всего их операции, нередко достигавшие значительных масштабов, были направлены на снабжение казны денежными средствами, а их владельцы выступали в роли казенных интендантов и комиссионеров.

Наиболее заметную роль в первой половине XIX в. играл Банкирский дом Штиглица, через него русское правительство поддерживало отношения с банкирскими домами Амстердама, Лондона и Парижа. Хорошо известны были такие крупные банкирские дома, как И.Е. Гинцбург, Л. Поляков, Братья Рябушинские, «Рафалович и К».

В 1859—1860-е гг. в стране начинает проводиться банковская реформа, в рамках которой были проведены следующие действия:

• ликвидация старых государственных кредитных учреждений;

• прекращение приема вкладов в Заемный банк, сохранные казны и приказы общего призрения;

• с 1 января 1860 г. прекратился прием вкладов до востребования в Коммерческий банк;

• организация нового государственного кредитного учреждения, а именно: Государственного банка России (как преобразование Коммерческого банка).

После отмены крепостного права в 1861 г. необходимость в широком кредитовании сельского населения требовала создания учреждений мелкого кредита.

К подобным учреждениям относились и кредитные товарищества, волостные и станичные ссудо-сберегательные кассы, земские кассы, вспомогательные сберегательные кассы, сельские банки, гминные банки Царства Польского, киргизские и башкирские кассы.

Идеи организации частного коммерческого кредита впервые возникли в русском обществе в начале XIX в. под влиянием сближения с Англией.

Первый акционерный Санкт-Петербургский частный коммерческий банк начал свои операции 1 ноября 1864 г. С 1866 г. в Москве начал работать Купеческий банк, основным видом активных операций которого являлись учет и выдача ссуд под ценные бумаги.

К 1873 г. в России было открыто уже 39 акционерных коммерческих банков с сетью филиалов из 40 отделений. Они, безусловно, не конкурировали с Государственным банком, а, наоборот, помогали ему обслуживать народное хозяйство.

Таким образом, банковская система России в преддверии Первой мировой войны включала: эмиссионный государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки.

Довольно быстро рост числа банков привел к конкуренции между ними, что отрицательно сказалось на их деятельности и финансовом состоянии заемщиков. Чтобы задержать отлив вкладов, банки стали повышать проценты по вкладам и текущим счетам, в связи с чем нарушалась их ликвидность, и они оказались не в состоянии предоставлять промышленности и торговле ссуды по низким процентам.

Стремясь получить большую прибыль, они стали прибегать к рискованным операциям, в результате чего ряд банков потерпел крах. Эти негативные явления усилили необходимость государственного регламентирования банковских операций. В уставах банков появились особые условия, нормализующие эти операции. В частности, предусматривались следующие меры: банки обязаны были сформировать основной капитал в полном объеме в течение первых двух лет своей деятельности; банк подлежал ликвидации, если его убытки превысят запасный капитал и более четверти основного. Данные меры, несколько измененные, предусмотрены в нынешнем банковском законодательстве.

На 1 января 1917 г. в России действовало 52 акционерных коммерческих банка, из них 15 петроградских, 7 московских, 30 провинциальных. Наиболее важную часть пассивов дореволюционных коммерческих банков составляли вклады. Они привлекались из разных источников.

После Октябрьской революции 1917 г. банковская система страны подверглась существенным преобразованиям. Их содержание и направленность определялись идеологическими и экономическими концепциями партии большевиков. Было сформулировано требование наладить в переходный период к «безденежным» отношениям строжайший учет и контроль за мерой труда и потребления. В качестве же инструмента такого контроля В.И. Ленин рассматривал банк — «единый, крупнейший из крупнейших, государственный, с отделениями в каждой волости, при каждой фабрике»,

полагая, что такой банк «означает общегосударственное счетоводство, общегосударственный учет производства и распределения продуктов»1.

В итоге страна получила своеобразный «единый банк» в лице Народного банка РСФСР. Основное внимание он вынужден был уделять организационным вопросам, таким как принятие на баланс активов и пассивов национализированных банков. Таким образом, можно говорить о том, что советская власть в банковском развитии явно откинула страну на десятки лет назад.

В течение 1922—1925 гг. создаются: акционерные банки — Промышленный банк, Электробанк, Внешторгбанк и Среднеазиатский банк; кооперативные банки — Всекобанк и Украинбанк; коммунальные банки — Цекомбанк и местные коммунальные банки; система сельскохозяйственного кредита — Центральный сельскохозяйственный банк, республиканские банки и общества сельскохозяйственного кредита; общества взаимного кредита.

Сформированная в СССР к началу 1930-х гг. в общих чертах командно-административная система управления экономикой потребовала скорейшего завершения централизации банковской системы. В этих целях в 1930—1932 гг. была проведена кредитная реформа, принципиально изменившая характер кредитных отношений в стране и создавшая систему банков, не имевшую аналогов. Коротко суть преобразований сводилась к сокращению количества банков.

Одним из существенных недостатков реформы банковской системы является тот факт, что любое бывшее отделение Госбанка СССР, переданное в состав одного из специализированных банков, продолжало обслуживать и предприятия других отраслей в соответствии с нормативными документами этих банков. Существенный недостаток заключался и в том, что над каждым бывшим отделением Госбанка СССР, переименованным в отделение одного из специализированных банков, возникло четыре управленческие структуры в виде областных управлений Госбанка СССР, Агропромбанка СССР, Промстройбанка СССР и Жилсоцбанка СССР. Каждое из них, руководствуясь указаниями из своего центра, направляло в отделение соответствующие указания и рекомендации. Нельзя не отметить, что данное административное управление вносило непоследовательность и противоречивость указаний в структуры банковской сферы.

Специализированные банки приступили к операциям с 1 января 1988 г. И довольно быстро стало ясно, что механизм управления системой банков усложнился. Очень скоро стало ясно, что настоящая реорганизация банковской системы еще впереди.

1 Ленин В.И. Полн. собр. соч. Т. 34. С. 116.

На рубеже 1980 и 1990-х гг. в общественном мнении стала утверждаться мысль о необходимости перехода к рыночной экономике. На фоне ожесточенной идеологической дискуссии вокруг данной проблемы стали создаваться первые негосударственные коммерческие и кооперативные банки. Тем самым возникло качественно новое направление формирования банковской системы. Численность вновь созданных коммерческих и кооперативных банков быстро возрастала.

На 1 января 1989 г. в СССР насчитывалось всего 43 коммерческих и кооперативных банка, а через 2 года их число возросло до 1357, в том числе в России — до 1215. В дальнейшем количество коммерческих банков продолжало быстро возрастать, в том числе за счет образовавшихся на базе не оправдавших себя государственных специализированных банков. В этих условиях возникла необходимость в соответствующей законодательной базе, юридически закрепляющей статус как центрального банка, так и коммерческих банков.

Необходимые законы были приняты в декабре 1990 г. На союзном уровне Верховным Советом СССР 11 декабря 1990 г. были приняты законы «О Государственном банке СССР»1 и «О банках и банковской деятельности»2, которые в Российской Федерации были изменены в Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86—ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»3 и Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»4. С принятием этих законов развитие сети коммерческих банков характеризовалось еще более быстрыми темпами и определенной уверенностью.

На протяжении всей истории развития российской банковской системы имелись явные черты отставания от европейских банковских систем. Исторически нечетко сформированная государственная политика в области банковского дела, недостаточная законодательная база, отсутствие квалифицированных банковских специалистов, низкий уровень экономического развития страны в целом и ряд других причин обусловили незавершенную и по сей день банковскую реформу.

1 Закон СССР от 11 декабря 1990 г. № 1828-1 «О государственном банке СССР» // Ведомости Съезда народных депутатов СССР и Верховного Совета СССР. 1990. № 52. Ст. 1154.

2 Закон СССР от 11 декабря 1990 г. № 1829-1 «О банках и банковской деятельности» // Ведомости Съезда народных депутатов СССР и Верховного Совета СССР. 1990. № 52. Ст. 1155.

! Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86—ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. 2002 г. № 28. Ст. 2790.

4 Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492.

М.М. ВыборноваN

ОФОРМЛЕНИЕ ФАКТИЧЕСКОГО БРАКА ПУТЕМ ЗАКЛЮЧЕНИЯ

ДОГОВОРА

К>1ючевые слова: фактические брачные отношения, фактический брак, сожительство, договор о фактическом браке, брачный договор, договор о долевой собственности, договор простого товарищества (договор совместной деятельности), оформление фактического брака.

Now Russian Federation does not recognize de facto marriage. The number of these unions (also use another terms: cohabitation, поп-marital cohabitation, concubinage, unmarried partnership, domestic partnership, de facto union, de facto relationship, personal relationship...) is increasing steadily.

This article is about drawing up of the de facto marriage. There are some opinions on this problem. The possibility of drawing up of the de facto union by contract has been reviewed in that article.

Now there is no special legal contract of regulating and drawing up the relationships between de facto spouses.

Some contacts can be entered by de facto spouses now. These contracts (like an agreement of ownership in common, a contract of society in participation (or contract of joint activity), contract of house’s use) are entered by anyone, not only by de facto spouses.

The problem of entering the marriage contract or the similar contact to the marriage contract by cohabitations has been also examined in the article.

The problem of designing the de facto marriage contract has been analyzed in the article. The merits of this contract have been pointed out. The purpose, the form, the order and distinction of entering this contract also has been offered. The content of the de facto marriage contract is not the subject of this article.

В России получили широкое распространение фактические брачные отношения. В связи с этим возникает необходимость правового регулирования этих отношений и защиты прав фактических супругов и их детей. По поводу оформления фактических брачных отношений высказываются различные мнения.

Так, согласно одной из точек зрения, фактический брак не должен оформляться каким-либо документом1.

$

Аспирант Московской государственной юридической академии имени О.Е. Кутафина. [mvybor@yandex.ru]

1 См.: Мананкова Р.П. Пояснительная записка к концепции проекта нового Семейного кодекса Российской Федерации. Томск, 2008. С. 29.