Граждане вселились в ипотеку

Объединенное кредитное бюро (ОКБ) зафиксировало рекордный рост выдачи ипотечных кредитов в России в сентябре. Их количество превысило на 16% показатель августа и на 65% — прошлого сентября. Все большую роль в этом играет льготная ипотека, объем и сроки которой правительство предполагает расширить. Параллельно растет средний срок кредитов, что банкиры связывают с выходом на рынок менее обеспеченных заемщиков и ростом цен на жилье.

Рисунок: Виктор Чумачев, Коммерсантъ

Ипотечное кредитование в России продолжает обновлять рекорды. В первый осенний месяц российские банки выдали рекордный объем кредитов — 169,4 тыс., следует из предварительных данных Объединенного кредитного бюро (единственное из БКИ располагает данными Сбербанка). Рост по сравнению с прошлым месяцем составил 16%, а в годовом выражении — 65%. Полная стоимость кредита в сентябре осталась неизменной — 9% годовых.

Многие крупные банки в сентябре фиксировали рекордные показатели. В Сбербанке объем выдачи ипотечных кредитов превысил 260 млрд руб., в ВТБ — почти 90 млрд руб. (рост на 58%), у ФК «Открытие» — до 18,2 млрд руб. (рост в 2,4 раза), Росбанке — свыше 11,2 млрд руб. (рост более чем вдвое), ПСБ — свыше 10 млрд руб. (рост на 60%). Значительный объем в общей выдаче составила льготная ипотека. По последним данным «Дом.РФ», за месяц было выдано около 47 тыс. кредитов на сумму более 140 млрд руб. В Сбербанке 90% кредитов на покупку квартир в новостройках выдается по льготной ипотеке.

Ускорение объемов выдачи ипотеки банкиры связывают в том числе с неопределенностью в продлении льготной госпрограммы, которая должна была завершиться 1 ноября.

Как отмечает гендиректор ОКБ Артур Александрович, «заемщики в срочном порядке закрывали сделки, чтобы получить кредит под низкую ставку». Но Минфин предложил расширить ее — продлить срок до конца 2021 года, а объем увеличить с 900 млрд руб. до 2,8 трлн руб. (см. “Ъ” от 12 октября).

По расчетам ОКБ, до рекордного значения вырос и средний срок кредита, составив 200,7 месяца (около 17 лет). Удлинение среднего срока кредита происходит за счет двух факторов, считает независимый эксперт по ипотечному кредитованию Сергей Гордейко. Во-первых, при существующих ставках прирост сроков кредита не приводит к существенной переплате и предполагает даже более выгодные условия для заемщиков. Во-вторых, ипотечный заемщик помолодел и длительный срок кредита, например свыше 15 лет, не пугает уже тем, что ипотека закончится «слишком поздно».

Банкиры связывают рост среднего срока кредита и с ростом цен на жилье.

Как отмечает руководитель центра ипотечных продуктов и цифрового бизнеса Росбанка Игорь Дмитриев, доступность ипотеки серьезно компенсировалась увеличением стоимости недвижимости. «Все больше сделок проводится с минимальным первоначальным взносом: у части клиентов нет значительных накоплений, у другой — цель оставить часть средств "на ремонт"»,— добавляет он.

В «ФК Открытие» также полагают, что «рост среднего срока кредита может, с одной стороны, свидетельствовать о потребности клиентов в повышенной сумме кредита, с другой стороны — о намерении заемщиков зафиксировать максимально низкий размер ежемесячного платежа, таким образом снизив регулярные ежемесячные расходы и уменьшив критичность влияния ипотечного платежа на личный бюджет в случае возможного ухудшения экономической обстановки».

Запас спроса на ипотеку есть, но он зависит от темпов возведения жилья, считает господин Гордейко. Спрос сохранится при текущих темпах увеличения объемов возведения жилья и при отсутствии роста цен на жилье выше инфляции. По его оценке, разумный рост ипотечного кредитования — около 15% в год или около 200 тыс. новых ипотечных клиентов в следующем году. Однако один из факторов, препятствующих этому,— низкие доходы россиян. Как отмечал ЦБ в октябрьской аналитической записке, «пониженный уровень денежных доходов сохранится до конца 2020 года и будет сдерживать увеличение спроса на жилье».