Потребительское кредитование в регионах: вызовы времени и государственная реакция

♦--------------------------------------------------

тенденциями развития финансового рынка, следовательно, может возникнуть ситуация, когда цели общей экономической стратегии развития предприятия не смогут быть реализованы в связи с различными финансовыми ограничениями. Противоречие общей экономической стратегии и финансовой стратегии усугубляется изначально тем, что достижение выбранной стратегической цели может противоречить достижению поставленных финансовых целей.

Возникающее противоречие связано с тем, что любое предприятие действует в условиях ограниченности ресурсов. И реализация выбранной руководством финансовой стратегии может привести к снижению прибыли в краткосрочном периоде, ухудшению финансовой устойчивости и ликвидности предприятия [10]. Анализ, проведенный по данным таблицы, показывает, что реализация ряда целей общей экономической стратегии, например целей №5,6,10,11, может негативно сказаться на достижении целей финансовой стратегии №2,3,10.

Сравнительный анализ целей финансовой стратегии и общей экономической стратегии

Цели финансовой стратегии Цели общей экономической стратегии

1. Ускорение роста выручки 1. Увеличение доли рынка

2. Ускорение роста прибыли 2. Более высокий рейтинг в отрасли

3. Увеличение дивидендов 3. Повышение качества продукции

4. Увеличение маржи 4. Затраты ниже, чем у конкурентов

5. Рост рентабельности инвестиций 5. Более широкий спектр выпускаемой продукции

6. Усиление кредитного рейтинга 6. Улучшение репутации у потребителей

7. Увеличение потока денежных средств 7. Лучшее обслуживание клиентов, потребителей

8. Рост стоимости акций 8. Распознавание компании как лидера в технологии

9. Повышение рейтинга компании на бирже 9. Выход на международные рынки

10. Дифференциация базы поступления выручки 10. Расширение возможностей для роста

11. Стабильная прибыль в период спада 11. Увеличение заработной платы

-------------------------------------------------♦

При разработке финансовой стратегии необходимо учитывать внешние и внутренние факторы, оказывающие на нее влияние. К таким факторам можно отнести действующий финансово-кредитный механизм, степень развитости финансового рынка в стране, а также производственные и финансовые возможности предприятия.

Особое внимание при разработке финансовой стратегии уделяется полноте выявления денежных доходов, мобилизации внутренних ресурсов, максимальному снижению себестоимости продукции, правильному распределению и использованию прибыли, определению потребности в оборотных средствах, рациональному использованию капитала предприятия. Финансовая стратегия разрабатывается с учетом риска неплатежей, инфляции и других непредвиденных обстоятельств. Она должна соответствовать производственным задачам и при необходимости корректироваться и изменяться.

1. Ансофф И. Новая корпоративная стратегия. СПб.: Питер, 1999.

2. Архипов А.П. Финансовый менеджмент в страховании. М.: Финансы и статистика, 2010.

3. Бланк И.А. Финансовая стратегия предприятия. Киев: Ника-центр Эльга, 2006.

4. Бочаров В.В., Леонтьев В.Е. Корпоративные финансы. СПб.: Питер, 2004.

5. Игонина Л.Л., Скачкова Н.Е. Сущность финансовой стратегии корпорации и факторы, ее определяющие // Социально-экономический ежегодник 2004. Краснодар: ЮИМ, 2004.

6. Клейнер Г.Б. Стратегия предприятия. М.: Дело, 2008.

7. Ковалева А.Н. Финансы: учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 2006.

8. Молчанова Л.А. Концепция финансового планирования в корпорациях // Финансовый менеджмент. 2004. № 3.

9. Панов А.И. Стратегический менеджмент. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002.

10. Романенко О.А. Типы сокращения компаний и методология дивестирования // Вестник СГСЭУ. 2011. № 5.

11. Романенко О.А. Финансовые аспекты интеграции хозяйствующих субъектов. Саратов: СГСЭУ, 2010.

УДК 336.77 Ю.Б. Зеленский

ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РЕГИОНАХ: ВЫЗОВЫ ВРЕМЕНИ И ГОСУДАРСТВЕННАЯ РЕАКЦИЯ

В статье рассматриваются проблемы и тенденции потребительского кредитования в регионах (на примере Саратовской области). Агрессивная политика кредитных организаций на рынке потребительского кредитования при неполном информировании заемщика обо всех условиях кредита и использовании упрощенного подхода к анализу финансового положения заемщика приводит к росту проблемных кредитов и социальной напряженности. Ситуация осложняется низким уровнем жизни, финансовой грамотности населения и недостаточным уровнем взаимодействия банков, заемщиков и коллекторских агентств в рамках действующих потребительских кредитов. В статье подчеркивается важность законопроектных работ в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг, мероприятий по повышению финансовой грамотности населения и банковской культуры.

Ключевые слова: потребительское кредитование, защита прав потребителей финансовых услуг, финансовая грамотность населения, банковская культура, банки, Центральный банк Российской Федерации.

Yu.B. Zelenskiy

REGIONAL CONSUMER LENDING: MODERN CHALLENGES AND STATE RESPONSE

The paper considers issues and tendencies of regional consumer lending (on the example of the Saratov region). The paper states that aggressive policy of credit institutions on the consumer lending market taking into account insufficient information about loan terms and simplified approach to the analysis of credit standing of borrowers results in the increase of bad loans and social tensions. The situation is further complicated by low living standards and financial competence of consumers and by insufficient level of interaction between banks, borrowers and debt collecting agencies. The paper stresses the importance of legislative work in the area of protecting the rights of consumers of financial services, and the importance of improving the banking culture and the financial competence of consumers.

Key words: rnnsumer lending, protection of rights of financial service consumer, financial competence of consumers, banking culture, banks, Central bank of the Russian Federation.

В Стратегии развития банковского сектора на период до 2015 г. отмечается, что в системе современного рынка банковских услуг, несмотря на ряд положительных тенденций, способствующих его прогрессивному развитию, имеются проблемы, негативно влияющие на качество предоставления банковских услуг и уровень доверия розничных потребителей к кредитным организациям [5]. Для решения этих проблем, по заявлению Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации, требуется совершенствование законодательства Российской Федерации, в том числе принятие федеральных законов, направленных на регулирование отношений в сфере потребительского кредитования, защиту прав потребителей финансовых услуг и совершенствование процедуры взыскания задолженности с должников - физических лиц.

Риски банковской деятельности отражают сущность банка и экономические основы его деятельности [1, с. 58-63]. Качество кредитной деятельности банка является одной из приоритетных задач развития кредитной организации [2, с. 513-519], в ходе которой важно соблюдать принципы кредитования и принципы кредита [3, с. 282-285]. С указанных научно-теоретических позиций в правоприменительной практике территориального учреждения Банка России в Саратовской области выделяются несколько тенденций экономико-правового воздействия на общественные отношения в сфере потребительского кредитования.

1. Агрессивная политика кредитных организаций на рынке потребительского кредитования, которая приводит к росту проблемных кредитов и социальной напряженности.

По итогам 2011 г. возросла задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам Саратовской области, на 37,9% - до 66,5 млрд руб. (за 2010 г. - на 12,2%) (табл. 1). Главную роль на региональных рынках потребительского кредитования играют крупные столичные банки (в том числе с государственным участием) через свои внутренние структурные подразделения и кредитные карты.

Как следствие агрессивной кредитной политики, более 50% просроченных долгов населения на начало 2012 г. приходилось на банки других регионов, не имеющих филиалов на территории области (табл. 2).

На 1 января 2012 г. из общего количества эмитированных на территории Саратовской области платежных карт на долю кредитных карт приходилось 6,1%, их количество выросло за 2011 г. на 62%. Рост количества кредитных карт произошел в связи с активным развитием банковских программ потребительского кредитования.

Оформить кредитную карту в ряде случаев проще, чем потребительский кредит. К примеру, для оформления кредитной карты ЗАО «Тинькофф кредитные системы» клиенту вообще не надо выходить из дома или офиса. Кредитная карта приходит по почте, а все оформление кредита происходит на интернет-сайте банка.

Таблица 1

Структура задолженности по кредитам физическим лицам Саратовской области

Наименование Задолженность по кредитам физическим лицам на 01.01.2012 г., млн руб. Темп роста 01.01.2012 г. к 01.01.2011 г. , % Доля на рынке кредитов физическим лицам на 01.01.2012 г., %

Всего 66477,5 +37,9 100

Региональные банки 4795,5 +16,6 7,2

Филиалы инорегиональных банков 13350,5 +29,0 20,1

Сбербанк 25009,1 +36,1 37,6

Банки других регионов, не имеющих филиалов на территории области, в том числе: 23322,4 +51,7 35,1

ВТБ 24 (ЗАО) 6182,5 +48,9 9,3

ООО «ХКФ БАНК» 2490,8 +55,1 3,7

ЗАО «Банк Русский Стандарт» 1910,7 +54,7 2,9

♦

--------♦

Таблица 2

Структура просроченной задолженности по кредитам физическим лицам Саратовской области

Наименование Просроченная задолженность по кредитам физическим лицам на 01.01.2012 г., млн руб. Темп роста 01.01.2012 г. к 01.01.2011 г., % Доля в просроченных кредитах населения на 01.01.2012 г., %

Всего 3409,8 +4,4 100

Региональные банки 493,7 +9,4 14,5

Филиалы инорегиональных банков 926,7 -11,9 27,2

Сбербанк 247,5 -8,5 7,2

Банки других регионов, не имеющих филиалов на территории области, в том числе: 1741,9 +16,8 51,1

ВТБ 24 (ЗАО) 195,9 +в 2 р. 5,7

ООО «ХКФ БАНК» 346,9 +24,9 10,2

ЗАО «Банк Русский Стандарт» 144,1 -14,4 4,2

Проверки кредитоспособности потенциального заемщика при этом не происходит. За 2011 г. задолженность физических лиц Саратовской области только перед этой кредитной организацией увеличилась в 2,3 раза - до 332,1 млн руб., просроченная увеличилась в 2 раза - до 13,9 млн руб.

Рассылая кредитные карты по почте, банки не предоставляют потенциальному заемщику полные условия кредитования. Реальная стоимость обслуживания таких кредитов очень высокая, поэтому получается, сколько бы заемщик ни платил, основной долг кредита практически не погашается. В итоге вступить с банком в кредитные взаимоотношения легко, а расстаться чаще всего возможно только через суд.

В настоящее время в Саратовском регионе основной объем потребительских кредитов выдается в так называемых «быстрофисах» филиалов московских банков, в кредитно-кассовых офисах, расположенных в максимальной близости к клиенту - в торгово-развлекательных центрах. Конечно, такой способ кредитования выгодно отличается от обычного доступностью и быстротой, заемщику достаточно предъявить лишь паспорт. Но в основной массе квалификация сотрудников таких подразделений не позволяет оказывать грамотное консультирование клиентов. Сотрудники ориентированы на максимальный объем выдачи кредитов, от этого зависит их заработная плата, поэтому часть условий кредитования сознательно скрывается.

Крупные торговые сети также активным образом задействованы в агрессивной кредитной политике: торговым точкам спускаются планы по реализации продукции по видам, в том числе по кредитам. В результате происходит «раскручивание» клиента на приобретение не только нужного ему товара, но и сопутствующих товаров, причем в кредит.

Рост объемов потребительского кредитования сопровождался увеличением количества обращений граждан в Банк России с жалобами на действия кредитных организаций. В 2007 г. в ГУ Банка России по Саратовской области поступило 28 обращений от физических лиц по вопросам кредитования, в 2008 г. - 33, в 2009 г. - 54, в

2010 г. - 79, в 2011 г. - 90, с начала 2012 г. - 26.

Основные вопросы, поднимаемые гражданами в своих обращениях и жалобах:

- несогласие с условиями предоставления и обслуживания потребительского кредита, ущемляющими права потребителей;

- доведение до заемщика недостоверной информации о полной стоимости кредита;

- несогласие с взысканием комиссии за ведение ссудного счета и пени по просроченной комиссии;

- несогласие с порядком расчета платы за кредит и аннуитетных платежей, суммой начисленных процентов и штрафных санкций;

- исполнение обязательств по кредитному договору;

- взыскание задолженности с поручителей;

- угрозы и некорректное поведение сотрудников банка и сотрудников коллекторских агентств;

- отказ банка выдать паспорт транспортного средства, находящегося в залоге, и др.

Путь решения проблемы: необходимо ограничить объемы кредитования в торговых точках без проверки финансового положения заемщиков путем применения повышенных норм резервирования по таким кредитам, а также ввести в практику выдачу кредитной карты только в банке по заявлению заемщика, после изучения им условий кредитования.

2. Низкий уровень жизни и финансовой грамотности населения, особенно в отдаленных районах.

Основной спрос на потребительские кредиты идет со стороны семей с невысоким и средним уровнем ежемесячного дохода. С одной стороны, таким семьям потребительское кредитование позволяет улучшить качество жизни, приобрести необходимую бытовую технику и даже автомобиль. С другой стороны, низкий уровень финансовой грамотности населения, неумение реально оценить свои возможности по возврату кредита и гонка за прибылью со стороны банков часто приводят к плачевным результатам, а именно к значительному росту просроченной задолженности.

По данным Саратовстата, в 2010 г. 75% населения Саратовской области получало среднемесячный доход до 15 тыс. руб., почти у 17% населения доход был ниже величины прожиточного минимума. По итогам 2011 г. по сравнению с 2010 г. уровень жизни населения Саратовской области снизился. Если за 2010 г. отмечался рост реальных располагаемых денежных доходов населения области на 5,6%, то за 2011 г. отмечается сокращение на 3,8% (по России в целом - рост на 0,8%). Средний доход на одного жителя области вырос за

2011 г. всего на 5,2% (до 12,6 тыс. руб.) против роста на 13,4% за 2010 г.

Недостаточный уровень финансовой грамотности населения выражается в неумении граждан строить

долгосрочные финансовые планы, формировать эффективные сбережения, правильно оценивать риски, принимать ответственность за свое финансовое благосостояние и будущее. В таких условиях выдача потребительских кредитов банками «здесь и сейчас», в том числе с использованием почтовой рассылки кредитных карт, происходит без проверки клиента на платежеспособность. Люди нередко берут непосильные для себя кредиты, руководствуясь прежде всего эмоциональным фактором.

Важно отметить работу Банка России по повышению финансовой грамотности населения, в том числе в сфере банковского кредитования. Так, Банком России была разработана Памятка заемщику по потребительскому кредиту (приложение к Письму Банка России от 05.05.2008 г. № 52-Т), Памятка о мерах безопасного использования банковских карт (приложение к Письму Банка России от 02.10.2009 г. № 120-Т). На территории Саратовской области при содействии ГУ Банка России по Саратовской области осуществляется информационная кампания, направленная на повышение уровня экономико-правового просвещения населения области: размещаются материалы по банковской тематике в СМИ, активно используются интернет-ресурсы.

На современном этапе социально-экономического и политического развития требуется активизация взаимодействия Банка России и Роспотребнадзора по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг. В целях защиты прав клиентов при осуществлении всего спектра банковских операций, формирования должной правовой культуры потребителей финансовых услуг весьма востребованными представляются ежегодно проводимые Управлением Роспотребнадзора по Саратовской области мероприятия, посвященные Всемирному дню защиты прав потребителей 15 марта. Указанные мероприятия позволяют не только вырабатывать взаимосогласованные позиции контрольно-надзорных и регулирующих органов на финансовых рынках, но и оказывать правовую помощь потребителям финансовых услуг, обеспечивая таким образом защиту их прав и законных интересов. Важно подчеркнуть, что уже третий год Всемирный день защиты прав потребителей проходит под девизом защиты прав потребителей финансовых услуг.

Тем не менее этих мер недостаточно для решения проблемы повышения финансовой грамотности населения. Программы, предназначенные для формирования финансовой грамотности, должны устанавливать прямую связь между получаемыми знаниями и их практическим применением, оказывать помощь в понимании и использовании финансовой информации в текущий момент и долгосрочном будущем, ориентироваться на жизненный цикл и жизненные стратегии участников, воспитывать ответственность за финансовые решения с учетом личной безопасности и благополучия.

Путь решения проблемы: необходимо обеспечить единое понимание и подход к финансовому образованию населения на всех уровнях (от правительства, департаментов образования, губернаторов до школ, педагогов и пр.); активно информировать население о последствиях финансовой неграмотности; предусмотреть поощрения за активное участие в программах финансового образования.

3. Низкий уровень сопровождения потребительских кредитов в процессе обслуживания заемщика-

ми кредитов и урегулирования проблем, возникающих при наличии просроченной задолженности.

Со стороны кредитных организаций нередко допускаются нарушения и недочеты, связанные с недостаточно эффективной организацией процесса обслуживания клиентов в сегменте потребительского кредитования. В качестве основных примеров можно выделить следующие:

- не все банки доводят до клиента информацию обо всех возможных способах и вариантах погашения задолженности по кредиту;

- остаток задолженности по кредиту, озвученный банком клиенту при личном обращении (без распечатки документа) либо по телефону, не всегда точен. В результате клиент погашает не всю сумму кредита и образуется «просрочка», пени, штрафы;

- банки не всегда идут навстречу клиенту при реструктуризации задолженности. В случаях реструктуризации клиентом задолженности путем получения кредита в другом банке кредитные организации пытаются препятствовать этому посредством несвоевременной выдачи документов, угрозами испортить кредитную историю и т.п.

Некоторые заемщики, испытывая определенные финансовые трудности после получения кредитов (потеря работы, уменьшение заработка, болезнь и т.д.) и обращаясь за помощью к кредитору, сталкиваются с нежеланием и неспособностью сотрудников кредитных офисов в регионах решить проблему облегчения условий обслуживания долга. У добросовестных получателей кредитов, имеющих проблемы с погашением кредитов и желающих решить проблему без накапливания еще большего размера долга, нет возможности реструктурировать свою задолженность (уменьшение ежемесячного размера платежа, увеличение срока кредита и т.д.). При обращении в банк заемщики получают отказы в связи с незначительной суммой кредита для банка и нецелесообразностью работы с мелкими кредитами. Российским ритейлерам, имеющим крупные портфели потребительских кредитов, невыгодно разбираться с проблемными кредитами в каждом частном случае, так как данные действия требуют немалых финансовых и временных затрат, а при незначительных суммах кредита это может оказаться затратным. Заемщики, не получая ответов на неудовлетворительное финансовое обслуживание в банках, обращаются в Банк России, вместе с тем в большинстве случаев урегулировать возникшие вопросы и претензии возможно и в самом банке.

Кредитные организации, руководствуясь Гражданским кодексом Российской Федерации (глава 24 «Перемена лиц в обязательстве»), проводят сделки по уступке прав требования по потребительским кредитам, так называемым коллекторским агентствам. Согласия должника на это не требуется. При этом уведомить заемщика - должника о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу и сумме переданного долга ни банк, ни коллекторское агентство не считают нужным. Должник узнает о новом кредиторе либо из письма коллекторского агентства, либо из многочисленных телефонных звонков ему, его родственникам, знакомым или по месту работы. При этом предлагаемая к уплате сумма долга коллектором не расшифровывается и день ото дня растет.

В этих условиях заемщик в желании разобраться с суммой долга обращается в банк, а банк отсылает его в

♦------------------------------------------------

коллекторское агентство. Как правило, коллекторские агентства находятся в Москве, соответственно заемщику нужно оплачивать междугородние звонки, да и не всегда есть контактный телефон агентства. Как показывает практика, иногда долги переуступаются одним агентством другому, и так несколько раз. Разобраться практически невозможно, заемщики не платят, жалуются во все возможные инстанции, а долг растет.

Пути решения проблемы:

1) необходимо в каждом внутреннем подразделении кредитной организации иметь грамотных и высокопрофессиональных специалистов, решающих на месте проблемы урегулирования взаимоотношений с заемщиками;

2) необходимо урегулировать работу коллекторских агентств по взысканию долгов, сделать ее прозрачной и понятной должникам по потребительским кредитам, а кредитным организациям - предоставлять всю информацию о передаче долга и новом кредиторе.

4. Конкуренция со стороны микрофинансовых организаций.

Микрофинансирование направлено на получение физическими лицами и субъектами малого предпринимательства денежных ресурсов в тех случаях, когда эти лица по тем или иным причинам не имеют доступа к традиционным банковским услугам. Доступ к заемным средствам может быть ограничен в силу удаленности населенного пункта, малых объемов требуемого кредита, отсутствия кредитной истории и т.п. В России до недавнего времени правовое регулирование микрофинансирования не осуществлялось, соответствующий федеральный закон был принят в 2010 г.

В настоящее время в регионах бурно развивается деятельность микрофинансовых организаций. Они ориентированы на оказание финансовой помощи физическим лицам, имеющим низкий и средний уровень дохода. Средняя стоимость заемных средств в микрофинансовых организациях составляет 2% от суммы займа в день (т.е. до 732% годовых), размер займа, как правило, не превышает 10 тыс. руб., срок - до 14 дней. Главные риски физических лиц при таких условиях предоставления займов - высокие проценты и риск утечки информации о персональных данных.

По состоянию на 28.02.2012 г. в государственном реестре микрофинансовых организаций России зарегистрировано 1189 таких организаций, из них в Саратовской области числится 12 организаций [7]. Информации о точном количестве точек обслуживания физических лиц микрофинансовыми организациями на территории области в Главном управлении Банка России по Саратовской области нет. Согласно запросу в сети Интернет, таких точек, как минимум, 31 в г. Саратов и 9 - в г. Энгельс.

В январе 2012 г. на встрече министра финансов Российской Федерации А. Силуанова и Председателя Банка России С. Игнатьева с участниками Ассоциации российских банков (АРБ) одной из обсуждаемых проблем стали конкурентные преимущества, получаемые микро-финансовыми организациями. Если банки обязаны раскрывать в кредитном договоре полную стоимость кредита, то, согласно Федеральному закону «О микрофинан-совой деятельности и микрофинансовых организациях», микрофинансовые организации делать этого не обязаны и могут привлекать потенциальных клиентов ставками

--------------------------------------------------♦

по займам, указывая их за произвольный период времени, например за день. Представители Минфина России одобрили предложение банкиров узаконить требование к микрофинансовым организациям раскрывать полную стоимость кредита в годовом исчислении.

Путь решения проблемы: необходимо на законодательном уровне закрепить ответственность микрофинансовых организаций по возврату привлекаемых от населения средств и формированию резервов под потери по кредитам, адекватных принимаемым рискам.

5. Рост числа судебных процессов против скрытых комиссий банков.

Главное управление Банка России по Саратовской области активно задействовано в судебных процессах, связанных с возникающими спорами между банками и заемщиками по поводу банковского кредитования. Заемщики все чаще оспаривают в суде законность договора - речь идет о так называемых скрытых комиссиях, которые берет банк, но должным образом не отражает в условиях договора экономико-правовые основания для этого. Каждый такой иск для банка связан не только с возвратом сумм комиссий, но и со штрафными санкциями, рисками для деловой репутации.

Административные полномочия Центрального банка Российской Федерации при рассмотрении жалоб заемщиков по потребительским кредитам ограничены в силу требований ст. 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» не допускать вмешательства в оперативную деятельность кредитных организаций, к каковой относятся договорные отношения банков и клиентов. Кроме того, следует учесть, что кредитная политика формируется и реализуется кредитными организациями самостоятельно, в том числе устанавливается тарифная политика.

Позиция Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Саратовской области, основываясь на анализе судебной практики, следующая:

- комиссии банков, взимаемых с заемщиков - физических лиц, должны быть самостоятельными, а не вытекающими или сопутствующими каким-либо банковским действиям;

- комиссии кредитных организаций не должны быть навязанными клиентам банка;

- услуга банка, за которую взимается комиссия, не должна быть обязанностью банка, установленной действующим законодательством Российской Федерации;

- комиссии банков не должны противоречить действующему законодательству.

Изложенной позиции Главное управление Банка России по Саратовской области придерживается в судебных процессах и при рассмотрении жалоб в рамках административных полномочий. Территориальное учреждение Банка России привлекается в судебный процесс совместно с территориальным органом Роспотребнадзора по инициативе суда, начиная с 2010 г. В настоящее время указанную тенденцию можно назвать устойчивой.

Путь решения проблемы: создание институтов досудебного урегулирования споров. Необходимо, чтобы любой гражданин знал, к кому он может обратиться за помощью в случае, если он считает себя обиженным кредитными организациями. И он должен быть уверен, что ему будет дана квалифицированная консультация и оказана практическая помощь в разрешении конфликт-

ных ситуаций. Такие службы должны быть сформированы в каждом регионе.

В заключение следует отметить, что современные вызовы в сфере потребительского кредитования требуют повышения банковской культуры [4]. Учитывая, что Банк России планирует принять участие в работе над законопроектами, направленными на обеспечение дополнительной защиты прав кредиторов и потребителей финансовых услуг, в том числе в рамках совершенствования законодательства о залоге и в рамках разработки законодательства о потребительском кредите [6]. Считаем, что обозначенные направления экономико-правового воздействия на общественные отношения в сфере потребительского кредитования в регионах должны быть востребованы в законопроектной работе.

1. Банковское дело: учебник / Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. 3-е изд., пере-раб. и доп. М.: КНОРУС, 2005.

2. Банковское дело. Управление и технологии: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / под ред. А.М. Тавасиева. 2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.

3. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Экономистъ, 2006.

4. Банковская культура: материалы международной научно-практической конференции 11-12 ноября 2010 г. Саратов: Издательство СГСЭУ, 2010.

5. Заявление Правительства Российской Федерации и Правительства Российской Федерации от 5 апреля 2011 г. «О Стратегии развития банковского сектора на период до 2015 года» // Вестник Банка России. 2011. № 21.

6. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год и период 2013 и 2014 годов (одобрены Советом директоров Банка России 28 октября 2011 г.) // Вестник Банка России. 2011. № 65. Приняты к сведению Постановлением Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации от 18 ноября 2011 г. № 6266-5 ГД // Собрание законодательства Российской Федерации. 2011. № 48. Ст. 6837.

7. Официальный сайт ФСФР.

УДК 330.322 М.Е. Инчин

МЕХАНИЗМЫ ПРИВЛЕЧЕНИЯ ИНВЕСТИЦИЙ В ИННОВАЦИОННУЮ СФЕРУ: ГОСУДАРСТВЕННО-ЧАСТНЫЕ ПАРТНЕРСТВА

Предметом данного исследования является государственно-частное партнерство (ГЧП) в научно-технологической сфере как финансовый механизм привлечения инвестиций в инновационную сферу. Данная проблема нова для России и поэтому пока не достаточно изучена. Целью работы является изучение достоинств ГЧП при решении задач научной политики и проблем, сдерживающих их развитие в инновационной сфере России. Методологической основой исследования явились методы системного анализа и синтеза, обобщения, группировки, аналогии, раскрывающие возможности изучения явлений в их развитии, взаимосвязи и взаимообусловленности. В результате проведенного исследования уточнено определение ГЧП, доказана необходимость формирования и развития государственно-частного партнерства в условиях становления инновационной экономики в России, рассмотрены факторы, сдерживающие его развитие, выявлены основные направления повышения эффективности партнерских отношений в России.

Ключевые слова: инновации, инвестиции, государственно-частные партнерства, государство, бизнес, мегапроекты.

M.Ye. Inchin

MECHANISMS FOR ATTRACTING INVESTMENT IN INNOVATION SPHERE: PUBLIC-PRIVATE PARTNERSHIPS

The paper deals with public-private partnerships (PPP) in the field of science and technology as a financial mechanism for attracting investment in innovation sector. This challenge is new for Russia, and therefore has not been studied sufficiently. The aim is to study the advantages of PPPs in solving problems of science policy and problems hindering their development in the innovation sector of Russia. The methodological basis of research contains methods of system analysis and synthesis, generalization, grouping, analogy that maje it possible to study phenomena in their development, interconnection and interdependence. The study clarifies the definition of PPP, proves the necessity of forming and developing of public-private partnerships during establishing of an innovative economy in Russia, considers constraints to its development, identifies the main ways of improving the effectiveness of partnerships in Russia.

Key words: innovation, investment, public-private partnerships, state, business, mega-projects.

Инновационное развитие не может быть всецело связано с государственным бюджетом, оно должно осуществляться в основном за счет формирования спроса на исследования и разработки со стороны негосудар-

ственного (частного) сектора экономики. Поэтому партнерство частного и государственного секторов экономики должно стать ключевым компонентом новой инновационной политики России. При правильной орга-