Совершенствование ипотечного кредитования в банках России

ISSN 2221-7347

Экономика и право

СВЕЖИЙ ВЗГЛЯД

УДК 330

А.Д. Филиппова

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКАХ РОССИИ

В статье рассматриваются основные понятия ипотечного кредитования.

На практическом примере автором рассмотрены основные проблемы ипотечного кредитования.

Ключевые слова: ипотека, ипотечное кредитование, правильная оценка стоимости недвижимости, название банков.

Россия, интегрируясь в мировую финансовую систему и становясь полноправным членом мирового бизнес-сообщества, перенимает и развивает апробированные на западе формы бизнеса. Одной из них можно назвать ипотечное кредитование, существование которого в России констатируется как реальность.

Ипотечное кредитование - это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог приобретаемого жилья.

Ипотека - это вид залога недвижимого имущества с целью получения кредита, при котором заложенное недвижимое имущество не передается в собственность кредитодателя, а остается у заёмщика, и является средством обеспечения долговых обязательств заемщика перед займодателем [3].

Актуальность темы обусловлена тем, что данный вид услуг неразрывно связан с развитием ипотечного рынка России и является одной из основных причин, которая стимулирует его развитие.

Объектом ипотеки является недвижимое имущество, которое желает приобрести заемщик.

Целью данной статьи является выявление условий и перспектив развития ипотечного кредитования банков в реальном секторе экономики РФ.

Ипотечные ссуды используются для финансирования, приобретения, постройки как жилых, так и производственных помещений.

При ипотечном кредитовании кредитор получает займ на покупку недвижимого имущества или другие цели.

В зависимости от условий кредитования, кроме обычной ипотечной ссуды с фиксированным процентом применяются:

© Филиппова А.Д., 2014.

DOI: 10.15350/2221-7347.2014.10.0012

53

Новый университет. 2014. № 10

ISSN 2221-7347

- ссуда с переменной процентной ставкой;

- ссуда с периодическим пересмотром процентной ставки;

- ссуда с постоянным увеличением расходов по обслуживанию.

Рынок ипотечного кредитования подразделяется на первичный и вторичный. На первичном рынке выдаются и продаются ипотечные кредиты. На вторичном рынке происходит только продажа прав на получение процентного дохода по кредитам через выпуск ценных бумаг.

Ипотека - менее рискованный продукт по сравнению с другими видами потребительского кредитования.

Оформление ипотечного кредита - многоэтапная процедура, которая включает сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, оценка и страхование, заключение договора [1].

Число банков, занимающихся ипотечным кредитованием в России, растет и приближается к 600. Ипотечный кредит выдается на длительный срок до 30 лет.

Статистика такова: общий уровень долгов и невозвратов по ипотечным кредитам - примерно 0,1 процента, а по другим видам потребительского кредитования - от 8 до12 процентов.

Одним из первых и надёжных банков является «Сбербанк России», который предоставляет широкий спектр банковских услуг и является одним из крупнейших банков России и Европы. Ипотечные программы занимают значимое место среди программ ипотечного кредитования Сбербанка РФ.

Так же на рынке ипотеки ипотечные кредиты ввели в банк «ВТБ-24», «Райффайзенбанк», «ЮниКредит Банк», ОАО «ТрансКредитБанк», «Газпромбанк», «МДМ-банк» и др.

Целью развития ипотечного кредитования является создание эффективной системы обеспечения доступным по стоимости жильем населения со средними доходами, которая основана на рыночных принципах приобретения жилья на рынке. Создание такой системы позволит:

- увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для населения;

- активизировать рынок жилья;

- привлечь в жилищную сферу сбережения населения и другие внебюджетные финансовые ресурсы;

- оживить экономику страны в целом.

Ипотечное кредитование выполняет следующие функции:

- функция обеспечения возврата заемных средств;

- функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;

- функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества;

- функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.

Цена и стоимость недвижимости играют важную роль в возникновении и снятии рисков, так как все стандартные показатели кредита (размер, срок и ставка) будут зависеть от залога ипотеки [2].

Рассмотрим основные виды ипотечного кредитования:

Виды ипотечного кредитования в России

Таблица 1

классическая целевая нецелевая

целевой банковский кредит на приобретение заемщиком квартиры, на вторичном рынке жилья банковский займ на приобретение заемщиком недвижимости, на первичном рынке жилья кредит выдаваемый банком, под уже имеющуюся недвижимость у заемщика

54

ISSN 2221-7347

Экономика и право

Ресурсы ипотечного банка складываются из собственных накоплений и средств, полученных от реализации ипотечных облигаций - долгосрочных ценных бумаг, выпускаемых под обеспечение недвижимым имуществом.

Принятие любого решения банка должно ориентироваться на достижении оптимального соотношения между объемами и структурой вложений с целью максимального дохода и минимального риска.

В России ипотечными кредитами занимаются крупные банки, которые имеют большой запас прочности и способные позволить риск с долгосрочными проектами. Банки с менее большими финансовыми ресурсами предпочитают операции, которые приносят быстрый доход.

В ТОП-5 ипотечных банков согласно рейтингу «Русипотеки» уже на протяжении нескольких лет входят: Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, ДельтаКредит, Росбанк.

По данным за 2013 год, крупными ипотечными банками России являются:

Статистика ипотечного кредитования

Таблица 2

№ Название Объем, млн руб. Количество выданных ипотечных кредитов, шт. Прирост, %

1 Сбербанк 629 761 432 660 +41

2 ВТБ24 243 336 143 364 +54

3 Газпромбанк 78 198 36 931 +22

4 Дельтакредит 28 135 10 867 +24

5 Росбанк 17 606 8 444 -0.2

«Сбербанк» - наиболее узнаваемый банковский брэнд, его масштабы бизнеса позволяют считать самым надежным.

«ВТБ 24» (ЗАО) - один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг, является дочерним банком группы ВТБ.

«Газпромбанк» (ОАО) - один из крупнейших универсальных финансовых институтов России, предоставляющий широкий спектр услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам.

«DeltaCredit» - первый в России специализированный ипотечный банк и крупнейший из коммерческих в ипотеке.

«Росбанк» - является многопрофильным финансовым институтом, оказывает весь перечень банковских услуг как физическим, так и юридическим лицам [6].

Суммарный ипотечный портфель на балансах банков в 2014 году продолжает расти и составляет около 3,04 трлн рублей.

За пять месяцев 2014 года было выдано 367 398 ипотечных кредитов на общую сумму 627,3 млрд рублей, что в 1,36 раза превышает уровень января - мая 2013 года в количественном и в 1,44 - в денежном выражении.

Наибольшее количество ипотечных кредитов было выдано в Московской области, Санкт-Петербурге, Тюменской и Челябинской областях [5].

Преимуществом ипотечного кредита заключается в том, что приобретая жилье в кредит, можно жить в своем собственном доме (квартире) уже сегодня, а расплачиваться за него постепенно в течение срока кредита.

Недостатками ипотеки является:

- переплата за квартиру, которая может достигать 100 процентов;

- большое количество требований ипотечных банков к заемщикам;

- высокие процентные ставки по кредиту.

Пути решения проблем, связанные с ипотечным кредитованием:

55

Новый университет. 2014. № 10

ISSN 2221-7347

- совершенствование законодательных и нормативных актов, регулирующих процессы ипотечного кредитования;

- государство должно оказывать большую поддержку банкам, которые осуществляют ипотечное кредитование;

- государство должно поддерживать рынок ипотеки.

Ипотека является самостоятельным и развитым правовым институтом, на основе которого создается система долгосрочного ипотечного кредитования.

Большую роль играет оценка стоимости недвижимости. Во-первых, от нее зависят стандартные показатели кредита. Во-вторых, правильная оценка стоимости недвижимости - это надежность кредита для всех участников рынка.

Специфические факторы, которые делают ипотечное кредитование рискованным, создают необходимость создания стабилизирующих противовесов. При этом на первый план выходит страхование, так как ипотечный рынок без страхования существовать не может [4].

Ипотечное кредитование имеет большое значение для повышения стабильности функционирования банковской системы, так как кредиты, обеспеченные недвижимостью, являются менее рискованными по сравнению с другими кредитными операциями.

Библиографический список

1. Ипотечное кредитование банков - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://biz-books.biz/book-nedvijimost/ponyatie-funktsii-ipotechnogo.html

2. Ипотечное кредитование банков - [Электронный ресурс] - Режим доступа:

http://www.luxurynet.ru/finances-theory/4690.html

3. Ипотечное кредитование. Википедия. - [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://ru.wikipedia.org/wiki/%C8%EF%EE%F2%E5%F7%ED%EE%E5_%EA%F0%E5%E4%E8%F2%EE% E2%E0%ED%E8%E

4. Ипотечное кредитование банков - [Электронный ресурс] - Режим доступа:

http://www.textreferat.com/referat-3393-10.html

5. Ипотечное кредитование банков - [Электронный ресурс] - Режим доступа:

http://rusipoteka.ru/lenta/partners/rusipoteka_ipotechnyj_rynok/

6. Ипотечное кредитование банков - [Электронный ресурс] - Режим доступа:

http://www.ludiipoteki.ru/main/content/page/reyting-ipotechnyh-bankov/

Статья поступила в редакцию 25.10.2014.

ФИЛИППОВА Анастасия Дмитриевна - магистрант международного факультета, Южно-Уральский государственный университет.

UDC 330

A.D. Filippova

IMPROVEMENT OF MORTGAGE LENDING IN BANKS OF RUSSIA

In article the basic concepts of mortgage lending are considered. On a practical example the author considered the main problems of mortgage lending.

Keywords: mortgage, mortgage lending, correct estimation of cost of real estate, name of banks.

56