Финансовая поддержка предпринимательства - один из основных приоритетов экономики

экономическая теория

Лященко H.A., Кварчиа О.В.

ФИНАНСОВАЯ ПОДДЕРЖКА ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА -ОДИН ИЗ ОСНОВНЫХ ПРИОРИТЕТОВ ЭКОНОМИКИ

Предпринимательская деятельность все глубже проникает во все сферы жизнедеятельности российского социума и государства. место и роль государства в экономике каждой страны определяются эффективностью применяемых мер и средств государственного регулирования, с помощью которых решаются те или иные социально-экономические и иные задачи. в рамках государственных программ поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства наиболее востребованной была и остается поддержка финансовая [16].

Для успешного развития кредитования малого и среднего бизнеса в России очень важно, чтобы не только клиенты были более добросовестными при выполнении условий кредитных договоров, но и банки при информировании о них своих потенциальных заемщиков [4, с.161].

Доступность же кредитных ресурсов для предпринимателей является одним их приоритетов экономики. в то же время уровень кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства оставляет желать лучшего. Причины существующего положения кроются в отсутствии надежных заемщиков, несоответствии заемщика предъявляемым условиям, отсутствии обеспечения займов, непрозрачности осуществляемой предпринимательской деятельности и т.д. [6, с. 97]. Ограниченность предложения кредитных ресурсов для субъектов малого и среднего предпринимательства и отсутствие конкурентного рынка услуг по кредитованию способствуют сохранению высоких процентных ставок. При этом рост кредитов по сегменту малого и среднего предпринимательства выше, чем в экономике в целом.

в этой связи представляется важным создание и внедрение эффективной системы государственной финансовой поддержки таких субъектов. Правительство Российской Федерации рассчитывает за счет упрощенного кредитования не только увеличить долю малого и среднего предпринимательства в ввП, но и изменить его отраслевую структуру, т.е. развивать неторговые и инновационные секторы рынка [5, с. 55].

Тем не менее, вопрос кредитных ставок для малого и среднего предпринимательства так и остается нерешенным. в России обещание государства сделать процентные ставки по кредиту для малого и среднего бизнеса не более чем 11% не

реализуется, более того, и предпосылок для этого нет. все упирается в фондирование, т.к. банки привлекают вклады под 9 - 12%, и, чтобы не работать в убыток, им необходимо занимать деньги под значительно больший процент.

вопрос о компенсации банку государством неполученных доходов может решаться только в случае погашения части процентов по вкладам. Если же взять государственные гарантии, то банк может от таких сделок обанкротиться. Реально действующий механизм, способный сбалансировать интересы кредитора и заемщика в вопросе размера кредитных ставок, на сегодняшний момент отсутствует [7, с.154].

Принятая Правительством Российской Федерации вместе с Банком России Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации [3] предполагает повышение эффективности использования через государственные институты (банки развития) ресурсов, выделяемых по государственным программам. Также предполагается активизировать работу гарантийных фондов развития малого и среднего предпринимательства в субъектах Российской Федерации. Тем не менее, конкретных предложений по существенному снижению ставок кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства до сих пор нет.

важнейшим фактором, сдерживающим кредитование мСБ, остается дефицит долгосрочных кредитных ресурсов. Однако крупные банки - лидеры по работе с сегментом мСБ столкнулись с проблемой, связанной с работой вЭБ по финансированию заемщиков. в случае отсутствия дополнительной капитализации данного института поддержки участники рынка - субъекты мСБ - почувствовали объективные сложности при получении долгосрочного финансирования на доступных условиях, которые сегодня может обеспечить только господдержка [9, с.137].

Несмотря на создание новых инструментов господдержки, негативные тенденции в экономике продолжают развиваться, что сводит положительный эффект от этих механизмов практически к нулю [8, с.40].

Планируется развивать механизмы секьюритизации портфелей кредитов мСБ. Последнее, в свою очередь, влечет за собой необходимость создания активно функционирующего рынка таких ценных бумаг, что могло бы быть осуществлено, в том числе посредством расширения Ломбардного списка Банка России.

Одновременно предполагается расширение практики использования кредитов, предоставленных мСБ, в качестве нерыночного актива для выдачи кредитов Банка России, обеспеченных активами и поручительствами в порядке, установленном Положением Банка России от 12.11.2007 ,№312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами»^]. Это в значительной степени повысит интерес банков к данным инструментам.

Сегодня ведется значительная работа по комплексной поддержке и стимулированию деятельности мСБ на государственном уровне [14; 15].

Реализуются мероприятия по созданию федерального гарантийного фонда под названием «Агентство кредитных гарантий», которое занимается оказанием комплексной гарантийной поддержки соответствующим региональным органи-

зациям и способствует развитию кредитования мСБ.

Гарантийный обеспечительный механизм, который предлагает АкГ, позволит повысить доступность кредитных ресурсов для мСБ, особенно принимая во внимание существенное смягчение критериев отбора проектов и клиентов, в том числе снятие ограничений по структуре собственности и численности работников. кроме того, АкГ планирует развивать и другие бизнес-направления по партнерству с банками: фондирование в Банке России под кредиты, обеспеченные гарантиями АкГ (в соответствии с Положением № 312-П)[1]; предоставление гарантий за банк перед Банком России, обеспеченных портфелем кредитов мСБ. внедрение данных продуктов в линейку АкГ позволит расширить доступ к кредитным ресурсам предприятиям малого и среднего бизнеса и может стать серьезным стимулом для развития мСБ. Институт государственного гарантирования в России уже существует. При этом гарантии чаще всего предоставляются государством не напрямую. Бюджетные средства направляются в форме субвенций в специализированные гарантийные организации (гарантийные фонды), учрежденные субъектами РФ, которые в свою очередь выступают гарантами перед банками в отношении конкретных ссуд заемщикам - субъектам мСБ. По данным минэкономразвития, за последние шесть лет под гарантии таких фондов было предоставлено свыше 200 млрд руб. кредитов.

Банк России по мере своих возможностей также готов содействовать развитию данного института, а именно рассмотреть вопрос об отнесении гарантий фонда к обеспечению I категории качества в соответствии с требованиями Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»[2], что также должно облегчить получение кредитов для организаций мСБ. На данный момент поручительства гарантийных фондов субъектов РФ могут быть отнесены только ко II категории качества.

кроме того, разработан проект постановления Правительства РФ «Об особенностях участия субъектов малого и среднего предпринимательства в закупках товаров, работ, услуг отдельных видов юридических лиц», в соответствии с которым предполагается дальнейшее увеличение минимальной квоты. в частности, предусмотрено, что заказчики будут обязаны осуществлять закупки у субъектов малого и среднего предпринимательства в следующем размере:

- с 1 января 2015 г. до 31 декабря 2016 г. - не менее 18% совокупного годового объема договоров, заключенных заказчиками;

- с 1 января 2017 г. - не менее 25% совокупного годового объема договоров, заключенных заказчиками.

Расширение участия представителей малого предпринимательства в системе госзакупок осуществляется в соответствии со ст. 30 Федерального закона от 05.04.2013 № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд», вступившего в действие с 1 января 2014 г., отражено, что заказчики (за некоторыми исключениями, в частности, в случае обеспечения обороны страны, безопасности государства

и т.д.) обязаны осуществлять закупки у субъектов малого предпринимательства, социально ориентированных некоммерческих организаций в размере не менее 15% совокупного годового объема закупок, предусмотренного планом-графиком.

Данные мероприятия реализуются в соответствии с планом мероприятий (дорожной картой) «Расширение доступа субъектов малого и среднего предпринимательства к закупкам инфраструктурных монополий и компаний с государственным участием».

в случае эффективного функционирования данного механизма обеспечение малых и средних организаций рынком сбыта производимой продукции и оказываемых услуг (чему будет способствовать привлечение таких организаций к выполнению государственного заказа) позволит поднять развитие мСБ в России на новый уровень [10, с.102].

Развитие экономики во многом зависит от геополитической ситуации, от ускорения оттока капитала и замедления инвестиционной активности, что негативно сказывается на темпах прироста ввП. Дополнительным драйвером для кредитования малых и средних предприятий может стать рост импортозамещающих производств как реакция на применение Правительством РФ ответных продуктовых санкций в отношении ЕС, который даст новый толчок развитию бизнеса в России [10, с.100].

Развитие института кредитования малого предпринимательства - процесс достаточно сложный, успех которого зависит от последовательной реализации действенных мер всестороннего характера и направленности. к мерам, направленным на развитие кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, следует отнести: совершенствование системы оценки платежеспособности субъектов малого и среднего предпринимательства; создание новых кредитных программ; снижение процентных ставок; улучшение условий кредитования, в том числе внедрение стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения заявок; снижение кредитных рисков путем применения различных схем гарантирования и обеспечения кредитов; привлечение крупных субъектов предпринимательской деятельности к поручительству за субъектов малого и среднего предпринимательства; совершенствование нормативных требований Банка России (что позволит снизить процентные ставки по кредитам); расширение субсидирования процентной ставки по кредитам; осуществление мер, направленных на повышение прозрачности деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства; развитие инфраструктуры поддержки; образовательная, в том числе правовая, работа в среде малого и среднего предпринимательства; создание региональных и муниципальных фондов поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, оказывающих, в том числе помощь в сборе документации для получения кредита, развитие альтернативных способов финансового обеспечения [11, с.9].

в настоящее время процессы льготного кредитования малого и среднего предпринимательства зависят от государственных программ, доказавших свою недостаточную эффективность. Поэтому следует законодательно закрепить право

на получение льгот при кредитовании, а не возможность льготного кредитования данных субъектов. При этом специальные фонды должны компенсировать соответствующую разницу кредитным организациям не по своему усмотрению, а по факту заключения льготной кредитной сделки. в настоящее время объективно существует двусторонняя потребность (как предпринимателей, так и кредитных организаций) в законодательном закреплении соответствующей льготы [12, с.11].

Эффективным способом решения проблемы кредитования может стать активное использование на финансовом рынке института финансовой аренды. Получение финансовой аренды (лизинга) на приобретение основных средств для малого и среднего предпринимателя проще и дешевле, чем получение банковского кредита, тем более, когда данные сделки обеспечиваются государственными субсидиями на оплату авансового платежа

Рассматривая организацию кредитного процесса и систему управления кредитным риском, следует отметить, что особое значение приобретают следующие проблемы:

- рост издержек по выдаче кредитов;

- трудность получения достоверной и доступной информации о заемщиках (как юридических, так и физических лицах);

- просроченная задолженность заемщиков перед банком.

Снижение экономической активности и ухудшение финансового состояния малого и среднего бизнеса привели к ускорению роста просроченной задолженности в этом сегменте. в ответ банки начали устанавливать более высокие требования к клиентам и сокращать беззалоговое кредитование - один из основных драйверов роста рынка. Дополнительное давление на динамику кредитования оказало снижение спроса со стороны бизнеса вследствие роста стоимости кредитов: сказались повышение ключевой ставки Банка России и ухудшение доступа банков к западным рынкам капитала [13, с.28].

По нашему мнению, наиболее предпочтительной и интересной для российских реалий могла бы стать такая мера поддержки мСБ, как субсидирование процентной ставки по банковским кредитам.

как было отмечено выше, развитию мСБ в России в существенной степени препятствует отсутствие источников финансирования его деятельности, не говоря уже об инвестициях. Указанное обстоятельство связано, с одной стороны, с невозможностью выхода небольших организаций на фондовые рынки из-за несоответствия основных параметров их деятельности (период функционирования, капитализация, оборот, выручка и т.д.) предъявляемым биржами требованиям, с другой - с отсутствием достаточно емкого рынка банковских кредитов и слишком высокой стоимостью заимствования на кредитном рынке.

в связи с этим субсидирование государством платы за пользование заемными средствами (данная мера успешно реализуется, например, в китае) может оказать значительное благоприятное воздействие на развитие данного сегмента кредитования.

ЛИТЕРАТУРА

1. Положение Банка России от 12.11.2007 №312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами»

2. Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»

3. Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 5 апреля 2011 г. « О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» // вестник Банка России. - 2011. - № 21.

4. Акопов Г. Л. Сеть «Интернет» - коммуникативное пространство для политического дискурса// Право и политика. - 2011. - №5. - С. 842-848.

5. Астахов в.П. Кредитные операции. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2013.- 455с.

6. Берулава, Г.А. влияние современных информационных технологий на коммуникативные характеристики личности / Г.А. Берулава // Гуманизация образования. - 2013. - №6. - С. 10-15.

7. Берулава, М.Н. Методологические основы инновационной сетевой концепции развития личности в условиях информационного общества / М.Н. Берулава, Г.А. Берулава // вестник Университета Российской академии образования. - 2010. - №4. - С. 8-11.

8. величко Н.Ю., Подурец А.С.Тенденции развития стратегического инвестирования в России//Экономическое развитие России: тенденции, перспективы: сборник статей по материалам I Международной научно-практической студенческой конференции: в 4 томах. - Нижегородский государственный педагогический университет имени Козьмы Минина, - 2015. - С. 54-57

9. викулин А.Ю. Научно-практический комментарий к Федеральному закону «О кредитных историях» (постатейный). - М.:ИнфраМ, 2013.-549с.

10. Ильясов С.М. Устойчивость банковской системы. Механизмы управления. Региональные особенности. - М.:Юнити - Дана, 2013. - 362с.

11. Лященко Н.А. Предприниматели и предпринимательство в России. // Гуманизация образования, 2013.- №2 - С.39-41.

12. Молчанов А.в. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 629с.

13. Экономика: мировой исторический опыт и современные проблемы монография. Книга 3/под ред. М.М. Скорева. - Ставрополь: Логос, 2014. - С.27-61.

14. Яковлева-Чернышева А.Ю. Некоторые аспекты управления развитием малого предпринимательства в Республике Крым / А.Ю. Яковлева-Чернышева, А.в. Дружинина // Сборник материалов IV международной научно-практической конференции «Современное государство: проблемы социально-экономического развития», Саратов, 17 сентября 2014 г. - С. 97-99.

15. Яковлева-Чернышева А.Ю. К вопросу о развитии малого предпринимательства в Республике Крым на современном этапе/ А.Ю. Яковлева-Чернышева, А.в. Дружинина // Сборник материалов II международной научно-практической конференции «Экономика. Теория и практика», Саратов, 13 августа 2014 г. - С. 146-147.

16. Яковлева-Чернышева А.Ю. Теоретико-методологические аспекты управ-