Основные формы рыночных интерактивных отношений

номического роста. Улучшая социальный климат, НКО вносят вклад в обеспечение социальной и политической стабильности, которые являются необходимыми условиями экономического развития. Кроме того, некоммерческий сектор производит специфический продукт - социальные инновации, которые после апробирования в негосударственных социальных организациях становятся частью государственной политики. Примером могут послужить реабилитационные программы для детей-инвалидов, кризисные центры для пострадавших от насилия и т.д.

Институциональная функция некоммерческого сектора. НКО, представленные политическими партиями, общественными движениями, активно участвуют в процессе управления обществом, становления и развития демократии, формирования организационных основ гражданского общества. Общественное управление опирается на законы и старается не противоречить им, но общественные структуры не принуждают выполнять их. Общественное управление основывается на общественном мнении, которое формируется путем распространения информации. В гражданском обществе НКО становятся необходимы государству. Структуры НКО позволяют финансировать избирательную кампанию, поддерживают демократический имидж государства. Посредством общественного выбора обеспечивается защита законных интересов граждан и кон -ституционных свобод. НКО участвуют в образовании и функционировании важнейшего системообразующего института - политической системы (партий).

Некоммерческие организации вносят вклад в повышение качества принимаемых решений в области государственного и муниципального управления, а также в укрепление контроля за их реализацией. Эта деятельность осуществляется посредством проведения различных независимых экспертиз, государственно-общественных консультаций, мониторинга результативно -сти государственных социальных программ, общественного контроля за деятельностью правоохранительных

органов и т.д. Важное значение имеет также контроль со стороны общественности, в первую очередь ассоциаций потребителей и экологических организаций, за функционированием бизнеса, деятельность по защите прав потребителей, экологической безопасности и др.

Институциональная функция проявляется в формировании новых разнородных феноменов некоммерческого сектора, таких как институты рекрутинга потенциальных участников добровольного взаимодействия на основе значимых для них стимулов, институты легализации (частным случаем выступает регистрация НКО), институты власти и подчинения внутри организаций, институты привлечения и распределения ресурсов, институты моральной поддержки или давления со стороны общества и государства и др. [2, с. 22 - 23].

Таким образом, однозначно определить роль и функции некоммерческого сектора в российской экономике, как и других странах, весьма сложно в силу огромного разнообразия типов НКО, форм и задач, которые они выполняют. В связи с этим в статье выделены основные, наиболее существенные функции НКС: экономическая, социальная и институциональная. Вместе с тем историческую роль некоммерческих организаций в становлении государства благосостояния трудно переоценить, поскольку они инициируют этот процесс снизу, от масс, привнося в общественные отношения новые элементы самоуправления, акцентируя приоритет социальных и духовных ценностей, формируя уверенность граждан в паритетности их статуса в отношении государства и социальных институтов. В целом широкий спектр функций некоммерческих организаций позволяет с синергетическим эффектом обеспечить повышение общественного благосостояния страны.

1. Россия в цифрах. 2009: крат. стат. сб. М.: Фед. служба гос. статистики, 2009.

2. Якобсон Л.И., Санович С.В. Смена моделей третьего сектора: фаза импортозамещения // Общественные науки и современность. 2009. № 4.

УДК 330.34 С.С. Григорьев

ОСНОВНЫЕ ФОРМЫ РЫНОЧНЫХ ИНТЕРАКТИВНЫХ ОТНОШЕНИЙ

В статье раскрываются особенности рыночных интерактивных отношений. Рассмотрены основные формы рыночных интерактивных отношений: электронная коммерция, интернет-страхование, интернет-банкинг, интернет-трейдинг, интернет-аукционы.

Ключевые слова: рыночные отношения, интерактивные отношения, финансовые интернет-услуги.

S.S. Grigoriev

THE MAIN FORMS OF MARKET-BASED INTERACTIVE RELATIONSHIP

The author describes the characteristics of market-based interactive relations. The main forms of market-based interactive relations are e-commerce, Internet security, Internet banking, online trading, online auction.

The key words: market relations, interactive relations, financial Internet services.

Сегодня происходят кардинальные изменения тивные отношения все более и более охватывают

роли и места интерактивных отношений в повсед- все сферы общества. В экономике это проявляется

невной жизни общества. Вызванные к жизни потреб- в форме финансовых интернет-услуг, а именно элек-

ностями развития общественной практики, интерак- тронной коммерции, интернет-страхования, интер-

нет- банкинга, интернет-трейдинга, интернет-аукционов и др.

Электронная коммерция. В последние годы все больше работ исследователи посвящают изучению экономических аспектов электронного сегмента мировой экономики и национальных экономик - электронной мировой экономике, экономике электронных рынков. Зарубежными и российскими исследователями-эконо-мистами понятие электронной коммерции наиболее часто раскрывается через определение электронного обмена данными, ряд авторов в качестве синонима используют термины «электронный документооборот», «электронный перевод денежных средств» и «электронная торговля».

Представленное в методических и практических работах экономистов определение электронной коммерции предполагает, что это экономический процесс обмена товарами и услугами на базе существующих партнерских связей с помощью электронных средств коммуникации. При этом электронная коммерция может пониматься в двух смыслах - широком и узком. В узком смысле это предполагает деятельность, осуществляемую в информационной среде глобальной компьютерной сети Интернет и с ее использованием. В широком смысле - это экономическая деятельность указанного вида, осуществляемая как в информационной среде глобальной компьютерной сети Интернет и с использованием этой сети, так и в иных электронных формах, при помощи иных электронных средств. Таким образом, во втором случае в объем понятия электронной экономической деятельности включается, например, вся электронная банковская деятельность.

Глобальная компьютерная сеть Интернет является децентрализованной информационной средой, имеющей коммуникационную основу, и представляет собой идеальный инструмент для ведения экономической, в том числе предпринимательской, деятельности с использованием новых информационных технологий.

Понятийный аппарат теории электронной экономической деятельности и электронной коммерции включает их структуру. Общепринятым в экономической литературе при анализе структуры электронной коммерции является ее деление на два основных сегмента: Ьизтезз-1:о-сиз1:отег (В2С) и Ьизтезз-1:о-Ьиз1пезз (В2В). Если первый сегмент есть электронная розничная торговля, то второй включает в себя все уровни информационного и управленческого взаимодействия между компаниями. В последнем случае речь идет об электронной оптовой торговле. В сегменте В2С действуют электронные магазины, каталоги продукции, торговые ряды, осуществляется до- и послепродажное обслуживание, формируются сообщества покупателей, происходит заключение и/или исполнение договоров электронным способом на двусторонней основе либо в рамках специализированной электронной площадки.

Называют также сегмент Ьиз1пезз-1:о-доуегптеп1 (В2С), где в качестве участников электронной коммерции выступают юридическое лицо и государство в лице своих органов, уполномоченных заключать электронным способом договоры на поставки товаров (работ, услуг) для государственных нужд.

Сегмент сопзитеМо-сопзитег (С2С) характеризуется тем, что участниками электронной коммерции яв-

ляются физические лица, заключающие электронным способом договоры купли-продажи товаров, что предполагает проведение Интернет-аукциона, правила которого устанавливает организатор.

Электронная коммерция включает в себя не только деловые операции, прямо связанные с куплей продажей товаров и услуг для непосредственного извлечения прибыли. В это понятие входит и поддержка извлечения прибыли: например, создание спроса на товары и услуги, предложение послепродажной поддержки и обслуживания клиентов, а также облегчение взаимодействия между деловыми партнерами.

Таким образом, электронная коммерция помогает в совместной работе над новыми товарами или услугами, дает возможность фирмам улучшить связи с потребителями, предоставляет им полезную информацию.

Среди функций электронной коммерции можно назвать рекламу, предоставление товара через Интернет, проведение покупки, послепродажное обслуживание, налаживание долгосрочных отношений с клиентом.

Интернет-страхование. К настоящему моменту российские страховые компании осознали, что с помощью своего сайта можно создать позитивное отношение клиента к компании и косвенно повлиять на объем продаж своих услуг, а также непосредственно, т.е. продажей своих страховых продуктов через Интернет. В данном виде бизнеса очень важны доверительные отношения между продавцом и покупателем. От того, насколько полно и убедительно представлены данные о компании, зависит общее отношение к ней клиента и его решение о покупке страховой услуги именно у данного страховщика.

При организации нового рынка сбыта страховых продуктов необходимо провести маркетинговые исследования. Интернет нуждается в определении потенциальной потребительской аудитории. Необходимо спрогнозировать общую численность пользователей в российской части Сети на ближайшую перспективу Через Интернет предлагаются «стандартные» продукты: страхование жизни, здоровья, дачи, автомобиля, гражданской ответственности. А дальше - простор для фантазии и возможностей страховщиков. Страхуют с использованием Интернета материальные ценности, почти все виды услуг и разные виды ответственности. Наибольшая часть договоров заключается по страхованию гражданской ответственности автовладельцев, на втором месте - страхование выезжающих за рубеж. Самый популярный вид страхования в Сети - автострахование. Как о наметившейся тенденции можно говорить о приходе в интернет-страхование юридических лиц. Особый интерес вызывает страхование имущества, грузов и добровольное медицинское страхование сотрудников. Они стали воспринимать Интернет как еще один коммуникационный канал для работы со страховой компанией.

Существует два направления Интернет-страхования: он-лайн (в режиме реального времени) и офф-лайн (только предоставление информационных услуг при помощи Интернета). Система он-лайн выполняет практически полный цикл продаж в виртуальном режиме: расчет стоимости, заполнение заявления на страхование. Через Интернет реально провести и оплату При таком варианте страховщик со страхователем могут и

не увидеться. Правда, почти во всех компаниях клиент все-таки получает с курьером страховой полис - документ на бумажном носителе.

Онлайновое страхование не всегда возможно. Например, для корпоративных клиентов разрабатываются индивидуальные страховые программы. Страхование юридических лиц - продукт, как правило, нестандартный. Нужна индивидуальная программа, индивидуальные условия. Иногда необходим предварительный осмотр объекта страхования, требующий от страховщика более тщательной подготовки и накладывающий определенные ограничения при интернет-страховании.

По системе офф-лайн клиент может получить на сайте страховщика информацию о предлагаемых страховых продуктах, об условиях заключения договора, иногда сразу узнать размер страховой премии, направить через Интернет запрос на расчет премии при нестандартных случаях, задать вопросы в конференции на сайте или по электронной почте.

На сегодня имеется три варианта оплаты полиса:

1) платеж через Интернет с помощью пластиковых карт;

2) стандартный безналичный перевод средств через банк; 3) визит непосредственно в саму страховую компанию и оплата полиса наличными. Страхование через Интернет уменьшает издержки страховщиков. По данным специалистов, онлайновое страхование позволяет на 10 - 30%, а то и на 40% уменьшить издержки. Уже одно это позволяет снижать страховые взносы. Так, полисы, приобретаемые непосредственно на сервере страховой компании, обойдутся на 5% и даже на 10 - 17% дешевле, чем при покупке их в офисе. На 4 - 10% делают скидки и другие компании. Предприятия и граждане выгадывают и во времени: все сведения есть на сайте, в Интернет можно заходить в любое удобное время, не сообразуясь с возможностями страховой компании. Страховые эксперты в ответ на запрос готовят весь пакет документации, и не надо десять раз перезванивать.

Интернет-страхование - это комплекс элементов взаимодействия страховой компании и ее клиента, если он полностью или по большой части осуществляется с использованием интернет-технологий. Этот комплекс, как правило, включает:

- расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты ;

- заполнение формы заявления на страхование;

- заказ и непосредственно оплату полиса страхования;

- осуществление периодических выплат;

- обслуживание договора страхования в период его действия страховщиком и страхователем - формирование произвольных отчетов по запросам пользователей, в том числе отчетов о состоянии и истории изменений договоров, поступлений и выплат;

- обмен информацией между страхователем и страховщиком при наступлении события и т.д.

Интернет-банкинг. Интернет-экономика немыслима без развития эффективных, охватывающих максимальное число участников рынка платежных систем. Наиболее прогрессивные банки уже обозначили свое присутствие в Интернете, предлагая своим клиентам управление банковским счетом в реальном времени и из любой точки планеты. Обычно под электронным банкингом понимают оказание услуг банками по дистан-

ционному управлению счетом через Интернет. Такой онлайновый сервис является в наши дни неотъемлемой частью интернет-бизнеса.

С экономической точки зрения интернет-банкинг представляет собой систему осуществления с применением того или иного программного обеспечения различных услуг банка по предоставлению доступа к счету клиента через Интернет и осуществлению расчетов в режиме реального времени. Одной из услуг интернет-банкинга является возможность осуществлять платежи в сети Интернет. Для этого клиент интернет-магазина должен иметь счет в банке, на котором должны быть депонированы денежные средства, а интернет-магазин - иметь на своем сайте опцию безналичного счета. В оговоренном случае процедура оплаты товаров (услуг) выглядит следующим образом: покупатель «заходит» на веб-сайт интернет-магазина в сети, выбирает товар, а в качестве способа оплаты указывает безналичный расчет. После этого покупатель «переходит» на сайт банка и формирует платежное поручение в пользу интернет-магазина. Деньги переводятся на его счет, а покупатель получает товар или услугу

На сегодняшний день управление банковскими счетами с использованием сети Интернет является наиболее динамично развивающимся сегментом электронного банковского бизнеса. Это обусловлено, во-первых, наличием широкого спектра видов финансовых услуг, предоставляемых в системах интернет-банкинга, и, во-вторых, технологической многофункциональностью рассматриваемого сегмента электронной деятельности. Различные системы интернет-банкинга могут выступать, например, в качестве основы систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, так как они достаточно эффективно обеспечивают проведение расчетов и контроль над порядком прохождения платежей со стороны всех участников финансовых отношений. Системы интернет-банкинга, как правило, включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам-физическим лицам в обычных офисах кредитных организаций.

Высокий интерес к интернет-банкингу со стороны клиентов обусловлен прежде всего более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, онлайн-банки большинства индустриально развитых зарубежных стран изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие процентные ставки по депозитам.

Российские банки избрали принципиально иной путь наращивания клиентской базы - постепенное снижение тарифов по основным банковским операциям. Однако на сегодняшний день российские кредитные организации не уступают банковским организациям зарубежных стран в освоении и скорости внедрения самых современных финансовых технологий.

Классический вариант системы интернет-банкинга позволяет клиенту, не выходя из дома, получать практически полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам-физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Как правило, с помощью систем интернет-банкинга можно переводить средства с одного своего

счета на другой, осуществлять безналичные внутри- и межбанковские платежи, покупать и продавать безналичную валюту, открывать депозиты, устанавливать график расчетов и оплачивать различные товары и услуги и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Интернет-трейдинг. Это услуга, оказываемая брокерскими компаниями, банками, альтернативными брокерскими системами своим клиентам с использованием глобальной сети Интернет, имеющая целью предоставление возможности заключить сделки покупки или продажи финансовых инструментов. Интернет-трейдинг выгоден и удобен и брокеру, и его клиенту, а потому очень популярен на Западе.

Современные системы интернет-трейдинга, помимо стандартных возможностей получения котировочной информации, простой аналитики и выполнения заказов на покупку и продажу акций, все чаще комплектуются такими возможностями, как встроенный технический анализ, экспорт информации в специальные программы анализа данных, маржинальное кредитование, автоматизация торговых и бухгалтерских операций, расчетные операции, онлайн-консультации со специалистами.

Интернет-трейдинг ориентирован прежде всего на массового частного инвестора, располагающего относительно небольшим капиталом. Несмотря на то что в России этот сегмент инвесторов еще далеко не массовый, интерес к нему со стороны банков свидетельствует об их готовности бороться за это перспективное направление.

Благодаря интернет-технологиям вложение средств в ценные бумаги доступно сегодня всем желающим. В считанные секунды со своего компьютера, подключенного к Интернету, можно сформировать инвестиционный портфель, а затем управлять активами, получая без промедления всю необходимую информацию. Интерес к интерактивной торговле акциями, облигациями, опционами, фьючерсами растет с каждым днем. Все больше банков и брокерских компаний осваивает новое перспективное направление. Трейдинг в Сети привлекает потенциального инвестора внешней простотой совершения сделок и низкими тарифами на услуги онлайн-брокеров. При этом так же, как и в реальности, инвестор может воспользоваться полнофункциональным обслуживанием, включающим квалификационные консультации брокера, или усеченным обслуживанием, когда инвестор обходится без консультаций. В отличие от рынка ценных бумаг, где для получения ощутимой прибыли обычно требуется немалый начальный капитал и длительный срок, валютный рынок дает шанс многомиллионной армии мелких и средних инвесторов. Невысокий страховой депозит, возможность использования «кредитного плеча», динамичность рынка позволяют рассчитывать на быстрый и крупный выигрыш. Вместе с тем необходимо постоянно отдавать себе отчет в том, что высокая доходность операций на фондовом и валютном рынках сопряжена со столь же высоким риском потерять все.

Несмотря на почти равные стартовые условия с западными рынками, российский рынок интернет-трейдинга все еще находится на начальной стадии своего развития. Основным препятствием для его дальней-

шего развития, безусловно, является отсутствие соответствующей законодательной базы. И хотя в послед -нее время наметились кое-какие положительные сдвиги в данном направлении, большинство российских инвесторов предпочитают совершать операции с ценными бумагами на западных рынках, преимущественно на фондовом рынке США. Поэтому многие инвестиционные компании с мировым именем, ощущая реальный интерес со стороны наших соотечественников, а еще более проявляя интерес к их свободному капиталу, попутно испытывая естественную потребность в освоении нового пространства, учреждают в России свои представительства, максимально упрощая при этом процедуру открытия счета.

Интернет-аукционы. Аукцион - это наиболее популярный способ ухода от фиксированных цен. Онлайновые аукционы работают примерно так же, как и настоящие: продавцы выставляют предмет на продажу, а потенциальные покупатели назначают свою цену. Товар продается по самой высокой предложенной цене. Разница заключается в том, что онлайновые аукционы обычно ограничены во времени, так что заявки можно делать лишь до некоторого заранее оговоренного момента. Разновидностью аукциона служит аукцион с отправной ценой, когда продавец устанавливает минимальную допустимую цену. Иногда эта цена объявляется, а иногда - нет. Если не поступило ни одной заявки, превышающей отправную цену, товар снимается с торгов.

Аукционы настолько популярны, что присутствуют почти на каждом крупном веб-сайте, включая ZDNet. «Дедушкой» онлайновых аукционов считается сайт eBay, на котором есть все: от антиквариата до игрушек. В числе других можно назвать страницы аукционов на крупнейшем сайте электронной коммерции Amazon Auctions и на крупнейшем портале Yahoo! Auctions. Есть еще десятки специальных сайтов, специализирующихся на одной-двух категориях товаров, таких как компьютерное оборудование или бейсбольные карточки.

Оборот интернет-аукционов уже превышает объемы розничной интернет-торговли. Прогнозируется в недалеком будущем превращение заметной части розничной электронной торговли в торговлю в первую очередь на интернет-аукционах. Практически все, что продается в обычных интернет-магазинах, может быть с успехом выставлено и на интернет-аукционе. На аукционах следует продавать новые, высокотехнологические товары или товары с новыми, не существовавшими ранее потребительскими свойствами. Именно аукционная торговля позволяет предварительно оценить рыночный спрос и определить реальную рыночную цену на новый товар. Здесь аукцион может выступать в качестве тонкого маркетингового инструмента. Наиболее подходят для аукционной торговли компьютерные товары, новые для рынка высокотехнологические товары, уцененные товары, неходовые товары, недавние лидеры продаж, коллекционные товары.

Сегодняшнее состояние рынка финансовых интернет-услуг и некоторые тенденции, отмечаемые на рынке, позволяют говорить о больших перспективах развития этих услуг уже в ближайшее время. Прежде всего, растет интерес потенциальных участников рынка к созданию собственных продуктов.