От финансового супермаркета к "магазину на диване"

С ростом доходов населения доверие частных клиентов к банковской системе медленно, но верно возвращается. Тенденцией последнего времени стал многократный рост объема привлеченных банками средств физических лиц. Стараясь извлечь из этой ситуации максимум, банкиры кинулись расширять розничные сети. Идеей-фикс, охватившей банки в последнее время, стали так называемые финансовые супермаркеты. На подходе новый бум — теперь финансисты вознамерились предложить своим клиентам банк виртуальный.

     Интересно, что, запуская проекты финансовых супермаркетов (называемых также мини-маркетами, мини-банками и пр.), практически все банки объявляли их первыми в России или как минимум уникальными. По сути, речь шла о возможности получения в одном банковском офисе комплекса финансовых услуг, включающих, помимо банковских, страховые и инвестиционные. Причем самих этих офисов, рассчитанных на частных лиц и мелкие и средние фирмы, должно быть как можно больше, и многие банки уже приступили к расширению своих филиальных сетей. Правда, "сопутствующие" услуги, предлагаемые супермаркетами (брокерский бизнес, страхование, продажа паев и т.д.), не всегда могут достойно сравниться с аналогичными услугами специализированных компаний. Впрочем, если сети супермаркетов продвигает мощная финансовая корпорация, достичь желаемого результата вполне возможно. В то же время, как сами инициаторы таких проектов, так и те, кто пока лишь наблюдает за процессом, признают, что частные клиенты не всегда готовы оценить и потребить все те услуги, которые им предложит супермаркет. Однако банкиры считают, что действовать все же надо, а население подтянется. И на текущий год выбран следующий рубеж — внедрение интернет-банкинга и вообще технологий, связанных с оказанием дистанционных услуг. Заместитель руководителя дирекции розничного бизнеса ПСБ Ольга Зинкевич сообщает, что внедрение в 2003 году проекта "Электронный банк" позволит клиентам, не выходя из дома, осуществлять 80% всех банковских операций: управлять карточным и текущим банковскими счетами, размещать средства на депозите, осуществлять денежные переводы, конвертировать валюту. В петербургском филиале Альфа-банка рассказали, что в 2002 году банк провел подготовительные работы к запуску розничного проекта под брэндом "Альфа Банк Экспресс" — многоканального обслуживания физических лиц и клиентов мелкого бизнеса, представляющего собой сочетание сети высокотехнологичных банковских отделений и удаленных каналов обслуживания. Запуск первых отделений нового розничного бизнеса Альфа-банка в Петербурге запланирован на конец 2003 года. "В этом году банк приступит к работе с корпоративной информационной системой дистанционного банковского обслуживания, которая позволяет с помощью интернета просматривать не только выписку по счету, но и положить деньги на депозит, — поделилась вице-президент Балтийского банка Ольга Яковлева, — банк постоянно расширяет сеть банкоматов и отделений и развивает "no-hand" технологии. В целом клиент стал более "продвинутым" и более требовательным к качеству банковских продуктов". Увеличить набор операций со счетом через удаленный доступ предполагает и петербургский МДМ-банк.

     Помимо технических вопросов продвижения розницы, банки беспокоятся о новых продуктах. Вклады и пластиковые карты, номинированные в евро, к концу 2002 года уже собрали урожай клиентов, недовольных слабым долларом. Теперь некоторые банки в рамках своих супермаркетов планируют сделать ставку на продажу паев ПИФов, а также увеличить объем операций с драгоценными металлами. Что касается ставок по вкладам, то в настоящее время многие банки занимаются пересмотром своих тарифных планов из-за снизившейся в феврале ставки рефинансирования. Ранее банки стабильно понижали ставки по рублевым вкладам до не облагаемого налогом минимума — 0,75% от действующей ставки рефинансирования. Хотя, по мнению ряда аналитиков, Центробанк, понизив ставку с 21% до 18%, лишь зафиксировал уже сложившуюся на рынке ситуацию, корректировка размера доходов, начисляемых по рублевым вкладам, видимо все же будет иметь место. "Райффайзенбанк планирует изменить свою ценовую политику с 1 марта, что действительно приведет к частичному понижению ставок по некоторым видам вкладов, в том числе и по рублевым", — сообщил начальник управления банка по работе с физическими лицами Александр Колошенко. По мнению специалистов банка МЕНАТЕП СПб, тенденция снижения ставок на российском рынке объясняется во многом общей интеграцией российской банковской системы в мировую. Тем не менее, некоторые банки, намеревающиеся активно работать над увеличением клиентской базы, готовы привлекать и более дорогие ресурсы. Например, в КМБ-банке сообщили, что в 2003 году планируют поддерживать "привлекательные ставки", так как банк недавно занял активную позицию в части обслуживания частных клиентов и стремится занять в этом секторе свою нишу. В МБСП отмечают, что процентная политика банка, которой он будет придерживаться и в дальнейшем, ориентирована на высокую, конкурентоспособную ставку в районе 9-10% годовых по срочным валютным вкладам и в среднем 15-16% по рублевым. "Влияние ставки рефинансирования на проценты по рублевым вкладам уже не будет таким прямым, — полагает начальник отдела по обслуживанию физических лиц СПБРР Мария Зимницкая, — если в начале 2002 года банки стабильно понижали ставки до необлагаемого налогом максимума, то сейчас в борьбе за средства вкладчиков они предпочитают устанавливать более высокие ставки".

     АЛЕНА НЕВОЛИНА