Депозитная политика коммерческих банков: инструменты, Проблемы, перспективы

Проблемы экономики и менеджмента

УДК 336.7

А.Н. Никулина

студент,

ФГБОУВПО «Московский государственный университет экономики, статистики, информатики (МЭСИ)»

А.А. Абалакин

канд. экон. наук, доцент, кафедра финансов, кредита и банковского дела, ФГБОУ ВПО «Московский государственный университет экономики, статистики, информатики (МЭСИ)»

ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ: ИНСТРУМЕНТЫ, ПРОБЛЕМЫ, ПЕРСПЕКТИВЫ

Аннотация. Статья посвящена формированию депозитной политики коммерческих банков. В ней анализируются проблемы и перспективы привлечения средств в депозиты в современных экономических условиях.

Ключевые слова: депозитная политика, коммерческие банки, банковский депозит.

A.N. Nikulina, Moscow State University of Economics, Statistics and Informatics

А.Л. Abalakin, Moscow State University of Economics, Statistics and Informatics

DEPOSIT POLICY OF COMMERCIAL BANKS: TOOLS, PROBLEMS, PROSPECTS

Abstract. Article is devoted to the formation of deposit policy of commercial banks. It analyzes the problems and prospects of raising funds on deposit in the current economic conditions.

Keywords: deposit policy, commercial banks, bank deposit.

В современной экономике коммерческие банки играют важную роль в аккумулировании и перераспределении капитала.

Слабая капитальная база отдельных коммерческих банков неблагоприятно влияют на структуру сбережений населения.

Введенные санкции, ограничивающие доступ российских банков к мировым финансовым ресурсам, стремительное падение курса национальной валюты требуют совершенствования банковской деятельности в области депозитной политики с учетом требований рынка.

Все это требует от банков осознания негативных последствий кризиса и изменения их работы в области привлечения средств и проведения более продуманной депозитной политики.

Перед коммерческими банками стоит задача по привлечению средств населения в депозиты, сложность которой заключается в том, что снижение покупательной способности рубля заставляет людей инвестировать средства в иностранную валюту и другие ликвидные активы или хранить деньги дома, не доверяя банкам.

«Банковский вклад» или же «банковский депозит» - это сумма денег, которая передается физическим либо юридическим лицом кредитному учреждению, с целью получить

62

№ 4 (44) - 2015

Проблемы экономики и менеджмента

доход в виде процентов, которые образуются в ходе финансовых операций [1].

Сегодня банковские вклады является самыми востребованными инвестиционными инструментами для россиян, так как являются самыми легкими в использовании. Классификационные категории депозитов банка представлены на рисунке 1 [2].

Рисунок 1 - Классификационные категории депозитов банка

Депозитную политику банка можно рассматривать с двух сторон. С одной стороны - это деятельность банка, направленная на привлечение средств, с другой - это действия, направленные на увеличение ликвидных средств. Конечной целью грамотной депозитной политики любого банка является минимизация расходов банка и поддержание необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков.

Основными элементами депозитной политики коммерческого банка являются (рис. 2).

Рисунок 2 - Основные элементы депозитной политики коммерческого банка

При разработке и реализации депозитной политики коммерческие банки должны учесть множество факторов, основными из которых являются: законодательство и нормативно-правовое регулирование; состояние и тенденции финансового рынка; ставка рефинансирования ЦБ РФ; перспективы увеличения собственных средств; соотношение между собственными и привлеченными ресурсами; структура привлекаемых средств; предпочтительные виды вкладов и сроки их привлечения; основной контингент по депозитам и другие.

№ 4 (44) - 2015

63

Проблемы экономики и менеджмента

Особое место в депозитной политике банка занимает управление рисками, основой которой является поддержание необходимого уровня диверсификации депозитных средств и обеспечение возможности привлечения денежных средств из других источников.

При формировании депозитной политики необходимо учитывать проводимую банком процентную политику, так как именно депозитный процент как раз и является тем самым эффективным инструментом в области привлечения ресурсов. В условиях рыночной экономики банки имеют право самостоятельно устанавливать конкурентоспособные процентные ставки, ориентируясь на ставку рефинансирования Банка России, а во времена государственного регулирования предельные нормы процента устанавливались в законодательном порядке в соответствии со срочностью вклада.

Выплата процентов по вкладам является основной частью операционных расходов банка. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоких процентных ставках, но с другой - вынужден поддерживать такие ставки по депозитам, которые были бы привлекательны для клиентов. Нестабильная экономическая ситуация в стране обострила конкурентную борьбу между коммерческими банками за средства вкладчиков и привела к появлению большого разнообразия вкладов, процентных ставок и методов обслуживания.

Важным звеном в работе коммерческого банка для физических лиц является известность банка, наличие разветвленной системы. Не менее важным является также и демонстрируемые банком антикризисные меры, которые будут способны защитить и сохранить вложенные в банк средства. Последнее время в сознании граждан приобретает все больший вес их отношения банка с государством. Для предпринимателей и бизнесменов, которые представляют интересы предприятий, на первом месте стоят информационная безопасность, конфиденциальность и репутация [3, 4, 5].

Наличие системы гарантирования вкладов укрепляет доверие к национальной банковской системе и создает предпосылки для притока сбережений населения в банки. В России проблема создания механизма гарантирования банковских вкладов населения обсуждалась много лет, но к ее практическому решению приступили только в 2004 году. В конце 2003 года был принят Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». За истекший период сумма страхового возмещения менялась несколько раз и в настоящее время составляет 1400 тыс. руб.

Начиная с сентября 2014 года, из-за резкого повышения курса иностранной валюты россияне активно стали снимать средства с депозитов или переводить их в иностранную валюту. Однако в целом изменение экономической ситуации не оказало серьезного негативного влияния на доверие граждан к банковской системе. Вкладчиками по-прежнему остаются 36% взрослого населения страны. Те же, кто все-таки забрал деньги из банка потратили деньги на крупные покупки или перевели накопления в наличную валюту.

В настоящее время коммерческие банки перешли к активным рекламным компаниям и завлекают клиентов высокими процентными ставками по вкладам, но специалисты отмечают, что «эра высоких ставок» может в скором времени закончиться.

64

№ 4 (44) - 2015

Проблемы экономики и менеджмента

Сегодня роль сбережений граждан в фондировании банковской системы имеет тенденцию к краткосрочному снижению. При этом зависимость от средств населения уже привела к тому, что банки повысили ставки по вкладам, в среднем, на 2-5%. Повышение ставок по депозитам связано с тем, что для банков этот вид пассивов является одним из самых дешевых, даже несмотря на кажущиеся высокими ставки. Для того, чтобы занять средства у Банка России, нужны подходящие залоги, а на рынке ставки высокие, да и долгосрочные деньги найти сложно. Поэтому привлечение средств на депозиты является на данный момент одним из самых удобных инструментов получения долгосрочных ресурсов.

Список литературы:

1. Насырова А. П. Депозитная политика коммерческого банка // Молодой ученый. - 2014. - № 2. - С. 508-511.

2. Барулин С.В. Финансы: учебник. - 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011.

3. Еременская Л.И. Роль имиджа в репутации компании / Л.И. Еременская, О.В. Степнова // Научная перспектива. - 2014. - № 7 (53). - С. 31-33.

4. Еременская Л.И. Экономические аспекты повышения деловой репутации в условиях кризиса / Л.И. Еременская, О.В. Степнова // V Международная научнопрактическая конференция «Общество в эпоху перемен: формирование новых социально-экономических отношений», Саратов, апрель, 2014. - Саратов, 2014. - С. 74-76.

5. Еременская Л.И. Бренд как интеллектуальная собственность, влияющая на сознание / Л.И. Еременская, О.В. Степнова // Вестник Российского нового университета. - 2014. - № 2. - С. 143-146.

№ 4 (44) - 2015

65