Предмет договора страхования и страховой интерес

3.6. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ И СТРАХОВОЙ ИНТЕРЕС

Петров Н. В., доцент. Место работы:Северо-Кавказский социальный институт, кафедра гражданско-правовых дисциплин.

Аннотация: автор затронул ряд вопросов имеющих практическое значение: соотношение предмета и объекта страхования; имущество и имущественный интерес; страховой интерес лица как следствие двух обстоятельств - имущественного интереса и риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица.

Ключевые слова: предмет страхования; объект страхования; страховой интерес; имущественный интерес; имущество.

SUBJECT OF THE CONTRACT OF INSURANCE AND INSURANCE INTEREST

Petrov.N.V., the associate professor. Place of Employment: the North-Caucasian social institute, civil legal disciplines department.

Annotation: the author has touched upon some questions having practical value: a ratio of a subject and object of insurance; property and property interest; insurance interest of the person as a consequence of two circumstances - property interest and risk of drawing of damage or harm to property interests of the person.

Keywords: a subject of insurance; object of insurance; insurance interest; property interest; property.

В настоящее время в правовой литературе отсутствует четкое и единообразное определение объекта и предмета страхования, что ощутимо тормозит развитие теории страхования, усложняет понимание процессов формирования страховых правоотношений, а также соотношений и взаимосвязей категорий страхования. Встречаются как полное отождествление понятий предмета и объекта страхования, так и попытки разграничить эти понятия. Например, авторы учебников по страхованию В.В.Шахов1 и Л.И. Рейтман2 признают тождественность понятий «объект» и «предмет» страхования.

Действующее законодательство также не проводит такого разграничения. В статьях 929 и 942 ГК РФ имущественные интересы и непосредственно имущество представляются равнозначно как объект страхования. В статье 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что объектом договора страхования являются имущественные интересы страхователя или застрахованного лица. И далее Закон устанавливает, что предметом договора страхования могут являться:

- в личном страховании: имущественные интересы, связанные с жизнью,

здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица);

- в страховании имущества: имущественные ин-

тересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имущества;

- в страховании ответственности: имущественные интересы, связанные с возникновением обязанности страхователя компенсировать ущерб, причиненный

1 См.: Шахов В.В. Страхование. Учебник. М.: ЮНИТИ, 1997. С. 25.

2 См.: Рейтман Л.И. Страховое дело. Учебник. М., 1992. С. 23..

его действиями имущественным интересам третьих лиц.

Следовательно, при таком изложении правовых норм совершенно очевидно отождествление приведенных понятий.

В ст. 928 Гражданского кодекса РФ указывается на интересы, страхование которых не допускается. К таким интересам относятся противоправные интересы. При этом необходимо обратить внимание на то, что гражданским законодательством не установлено понятие противоправности интереса, в том числе и связанного с заключением договора страхования. Очевидно, законодатель предполагает, что доказательство правового основания для действительности страхового обязательства лежит на одной из сторон договора и может быть оспорено в суде. Не допускается также страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Определяя понятие объекта страхования, А. К. Шихов исследует категории имущественного и страхового интереса. Он пишет, что «потенциально возможное событие с отрицательными или положительными последствиями для предмета страхования формирует у страхователя имущественный интерес»3.

Таким образом, имущественный интерес - это заинтересованность владельца материальных и нематериальных благ в сохранении, улучшении, замене их при возможном наступлении страхового случая и в наличии источника средств для этих целей.

Имущественный интерес порождает потребность в дополнительном источнике средств на случай фактического наступления вероятного страхового события. В качестве такого источника средств может служить страховой фонд страховщика, из которого страхователь при определенных условиях может получить соответствующую сумму денег. Для этого страхователь должен заключить договор страхования на оказание страховых услуг со страховщиком, уплатив ему за это страховую премию. В этих обстоятельствах у страхователя появляется заинтересованность в заключении договоров, т.е. возникает страховой интерес.

Страховой интерес - это заинтересованность и потребность лиц в удовлетворении своих имущественных интересов в связи с возможностью наступления страхового случая путем заключения договора страхования.

Заключая договор страхования со страховщиком, страхователь имеет целью удовлетворить свои имущественные интересы при фактическом наступлении страхового случая за счет денежных средств страховщика.

Страховщику же абсолютно безразлично, какого конкретно вида те ценности, которые намерен застраховать страхователь. Страховщика интересует лишь их действительная стоимость, сумма, которую ему, возможно, придется выплатить страхователю (страховая сумма), и какова вероятность страхового случая, предусматривающего такую выплату. Страховые выплаты страховщик осуществляет из страхового фонда, формируемого за счет уплачиваемых страхователями страховых премий.

3 См.: Шихов А.К. Страхование. Учебник. М.: ЮНИТИ, 2000. С. 38.

Петров Н. В.

Предмет договора страхования и страховой интерес

Следовательно, в основе взаимоотношений и обязательств сторон договора страхования лежат специфические страховые, стоимостные расчетно-денежные отношения, обеспечивающие удовлетворение имущественных интересов страхователя, связанных с ущербом, причиненным страховым случаем его материальным и нематериальным ценностям.

Поэтому объектом страхования всегда являются только имущественные интересы страхователя, связанные с его материальными и нематериальными ценностями, их сохранностью, восстановлением при наступлении страховых случаев и обеспечением денежными средствами для этих целей.

К.Е. Турбина в книге «Тенденции развития мирового рынка страхования» отмечая, что понятие имущественного интереса страхователя является ключевым для возникновения отношений по страхованию, указывает, что ни в законодательстве, ни в правовой литературе нет достаточно определенного ответа на вопрос о соотношении понятий «имущественный интерес» лица как объекта страхования и страхового интереса лица в договоре страхования. Между тем эти понятия для договора страхования имеют значение существенных условий и ненадлежащее их установление может повлечь недействительность договора страхования и сделать невозможным собственно страхование4.

Понятие имущественного интереса автор определяет через понятие гражданских прав субъектов гражданского оборота. В гражданском законодательстве РФ установлено, что гражданские права реализуются гражданами и юридическими лицами своей волей и в своем интересе. Одновременно содержание гражданских прав связывается, прежде всего, с правом собственности, другими вещными правами, а также договорными и иными обязательствами и иными имущественными отношениями, основанными на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников.

Таким образом, предметом волеизъявления и интереса участников гражданского оборота являются имущественные права.

Это позволяет квалифицировать имущественный интерес как интерес лица, связанный с правом собственности, иными вещными правами и обязательствами. Интерес при этом предполагает волеизъявление лица, направленное на возникновение или прекращение соответствующих гражданских прав и обязанностей. Поэтому возможно двойственное толкование имущественного интереса лица. С одной стороны, имущественный интерес имеет свой предмет и связан с имуществом либо имущественными правами, а с другой стороны, интерес не может быть воспринят иными участниками гражданского оборота иначе, чем волеизъявление лица, связанное с предметом интереса.

Такая трактовка интереса характерна для гражданского оборота в целом. К примеру, Г.Ф. Шершеневич писал, что гражданское право представляет собой совокупность юридических норм, определяющих частные отношения отдельных лиц в обществе. Следовательно, область гражданского права определяется двумя данными: 1) частные лица как субъекты отношений; 2) частный интерес как содержание отношений»1.

4 См.: Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: АНКИЛ, 2000. С. 129.

1 См.: Шершеневич Г.Ф. Учебник гражданского права. М.:

СПАРК, 1995. С. 57.

В условиях товарно-денежных отношений имущественный интерес всегда будет иметь стоимостное, денежное выражение.

С учетом вышеизложенного, К.Е. Турбина вполне обоснованно формирует понятие имущественных интересов следующим образом: «Под имущественными интересами юридических лиц понимают прежде всего интересы собственника (а также владельца или пользователя) имущества, связанные с владением им, распоряжением и пользованием; гражданской ответственностью, связанной с владением, распоряжением и пользованием имуществом, а также имущественный интерес в связи и по поводу различного рода источников дохода хозяйствующего субъекта.

Под имущественными интересами граждан следует понимать интерес, направленный на сохранение и обеспечение жизни, здоровья, трудоспособности, а также в той степени, в которой они являются собственниками (или обладают иными имущественными правами) различных видов имущества, - имущественные интересы по поводу обеспечения соответствующих имущественных прав и ответственность, связанную с имуществом и действиями граждан»6.

Не вызывает сомнения, что имущественный интерес всегда имеет привязанность, персонифици-рованность, принадлежность к лицу, имеющему и выражающему такой интерес. Для страхования эта взаимосвязь может быть рассмотрена и с другой точки зрения: только носитель - лицо, обладающее имущественным интересом, - может явиться стороной в договоре страхования, иначе содержание имущественного интереса утрачивает в договоре всякий смысл.

Вместе с тем содержание страховых правоотношений, как известно, связано с вероятностью и возможностью, т.е. риском нанесения ущерба или вреда имущественным интересам страхователя, которое может выражаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего ему имущества, возникновении у собственника непредвиденных финансовых обязательств, вытекающих из факта владения таким имуществом или деятельностью по его использованию, а также в связи с утратой дохода (прибыли) по непредвиденным обстоятельствам.

Естественно предположить, что любой хозяйствующий субъект заинтересован в существовании источников компенсации понесенного ущерба, что позволяет говорить о существовании специального страхового интереса, связанного с имущественным интересом собственника в связи с возможным нанесением ему имущественного ущерба. Принято говорить, что такой субъект заинтересован в организации и предоставлении ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств.

Таким образом, страховой интерес лица есть следствие двух обстоятельств: имущественного интереса; риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица.

В этой связи представляется важным указать, что страховой интерес всегда связан с уже имеющимся правоотношением, например, собственности на имущество или обязательством по возмещению вреда, которое определяет предмет имущественного интереса лица и требует его волеизъявления по обеспече-

6 См.: Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. С. 130-131.

нию страховой защиты такого имущественного интереса.

Таким образом, отсутствие страхового интереса у страхователя следует считать основанием для признания договора страхования недействительным как несоответствующего требованиям закона.

Иногда страховой интерес рассматривается как эквивалент действительной стоимости имущества, принимаемого на страхование. Так, в ст. 3б9 Гражданского кодекса РСФСР от 31 октября 1922 г. находим следующую гипотезу: «Если при имущественном

страховании страховая сумма окажется выше страхового интереса...» в ст. 371 «дополнительное страхование соответственной части застрахованного уже интереса» разрешается только с согласия первого страховщика. Такие определения заставляют рассматривать страховой интерес скорее как имущество, имеющее некоторую стоимостную оценку.

Более общее представление о соотношении понятия имущества и имущественного интереса со страховым интересом можно найти в ст. 373 Гражданского кодексе РСФСР, которая устанавливала, что «договор страхования может быть заключен всяким лицом, заинтересованным в целости имущества, как то: собственником, лицам, имеющим на это имущество вещное право, право нанимателя или являющееся по договору ответственным за ухудшение или гибель имущества. При заключении договора страхователь должен точно указать характер своего интереса и интереса выгодоприобретателя» Мы видим, что указанная норма устанавливала не только возможность договора страхования только лицом, заинтересованным в сохранности имущества, но и требует доказательства юридических оснований такого интереса при заключении договора страхования.

Необходимо отметить, что действующее российское законодательство (ст. 942 ГК РФ) о страховании устанавливает, что в числе существенных условии в договоре имущественного страхования представлено определенное имущество или иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования. Понятно, что такое определение существенно отличается от того, как определен объект страхования в ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела...» а также от того, каким определением пользовалось российское законодательство в начале века, ибо отсутствует главное - юридическая связь между объектом страхования и субъектом договора страхования (имущественным интересом, предполагающим наличие имущества и интереса в нем страхователя, заключающего договор страхования), а, следовательно, и юридическая мотивация возникновения страхового интереса лица в связи с объектом страхования - интереса, связанного с сохранностью имущества.

Таким образом, для заключения договора страхования не требуется доказательства интереса страхователя в страховании таких имущественных интересов. В результате получается коллизия, при которой страхователь может заключить договор о страховании имущественных интересов, в отношении которых у страхователя не существует страхового интереса.

Продолжительность дискуссий на тему о предмете и объекте страхования заставляет оценить данный вопрос, как неоднозначный и спорный, с одной стороны, а с другой - имеющий конкретные и разные при каждом подходе юридические последствия. Понятно, что содержание имущественного интереса значительно шире, чем просто имущество. Например, в результате

пожара на промышленном предприятии сгорела часть конвейера. Прямой ущерб имущества определяется стоимостью ремонта или замены поврежденного участка производства. Однако в результате остановки производства реальный убыток может существенно превысить сумму прямого ущерба на величину убытков от остановки производства, штрафов со стороны кредиторов за непоставленную продукцию и тому подобное. Это еще раз доказывает, что имущественный интерес и имущество не синонимы и между стоимостью имущества и размером имущественного интереса нельзя ставить знак равенства.

Таким образом, имущественный интерес страхователя конкретизируется в договоре страхования в предмете страхования, в отношении которого у страхователя имеется имущественный и страховой интерес.

Список литературы

1. Рейтман Л.И. Страховое дело. Учебник. М., 1992.

2. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: АНКИЛ, 2000.

3. Шахов В.В. Страхование. Учебник. М.: ЮНИТИ, 1997.

4. Шихов А.К. Страхование. Учебник. М.: ЮНИТИ, 2000.

5. Шершеневич Г.Ф. Учебник гражданского права. М.: СПАРК, 1995.

Рецензия

Автор затронул ряд вопросов имеющих практическое значение: соотношение предмета и объекта страхования; имущество и имущественный интерес; страховой интерес лица как следствие двух обстоятельств - имущественного интереса и риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица. Смешение названных понятий на практике приводит к оспариванию действительности договоров страхования. Автор дает сравнительный анализ исследуемых понятий с точки зрения действующего гражданского законодательства и ранее действующего.

Статья рекомендуется к публикации.

Директор НИИ современного права Волгоградской академии государственной службы, доктор юридических наук, профессор А.Я. Рыженков.