Социальные аспекты развития спортивного страхования в Российской Федерации

УДК 316.72: 338.4

DOI 10.21685/2072-3016-2018-3-12

О. А. Лузгина, М. Г. Кузьмина, О. С. Кошевой, Л. Ф. Каримова

СОЦИАЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ СПОРТИВНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Аннотация.

Актуальность и цели. Теоретическим и практическим аспектам сокращения негативных последствий спортивных рисков уделяется незначительное внимание. Спортивная жизнь в стране обострила проблему социальной ответственности в обеспечении имущественных интересов и здоровья участников в цепи спортивных услуг. В отсутствие достаточной компенсации здорового образа спортсмена предлагается развитие известного инструмента - страхования. Цель работы - исследовать резервы обеспечения социально-экономических последствий при наступлении спортивных рисков заинтересованных лиц.

Материалы и методы. Реализация поставленных целей и задач была достигнута на основе проведенного авторами исследования ситуаций, возникающих у спортсменов и лиц, заинтересованных в сохранности их здоровья, за период с 2010 по 2017 г. Основными методами исследования стали массовый опрос, глубинное интервью, статистические методы исследования.

Результаты. Выявлены особенности спортивного страхования, сдерживающие проблемы для спортсменов и страховщиков и направления развития страхования спортсменов в Российской Федерации.

Выводы. Российская общественная культура нуждается в развитии механизма управления рисками, связанными со спортом, и обеспечении надежности спортивных мероприятий и спортсменов посредством страхования для минимизации негативных социально-экономических последствий.

Ключевые слова: спортивные риски, страхование спортсменов, добровольное страхование, страховые выплаты.

O. A. Luzgina, M. G. Kuz'mina, O. S. Koshevoy, L. F. Karimova

SOCIAL ASPECTS OF THE DEVELOPMENT OF SPORTS INSURANCE IN THE RUSSIAN FEDERATION

Abstract.

Background. The theoretical aspects of reducing the negative consequences of sports risks receive little attention. Sports life in the country has exacerbated the problem of social responsibility in ensuring the health of athletes. In the absence of significant compensation for the healthy image of the athlete, it is proposed to use a well-known instrument - insurance. The purpose of the work is to study the reserves of ensuring social and economic consequences in the event of the occurrence of sports risks of stakeholders.

Materials and methods. Realization of goals and tasks has been reached on the basis of the research of the situations arising at the athletes and persons interested in

© 2018 Лузгина О. А., Кузьмина М. Г., Кошевой О. С., Каримова Л. Ф. Данная статья доступна по условиям всемирной лицензии Creative Commons Attribution 4.0 International License (http://creativecommons.org/ licenses/by/4.0/), которая дает разрешение на неограниченное использование, копирование на любые носители при условии указания авторства, источника и ссылки на лицензию Creative Commons, а также изменений, если таковые имеют место.

safety of their health from 2010 for 2017 conducted by authors. The main methods of a research were mass poll, a deep interview, statistical methods of a research.

Results. Identified: features of sports insurance; deterrent problems for athletes and insurers and directions of its development in Russia.

Conclusions. Russian public culture needs to develop a mechanism for managing sports-related risks and to ensure the reliability of sports events through insurance in order to minimize negative social and economic consequences.

Key words: sport risks, sportsmen insurance, voluntary insurance, insurance payment.

Спорт в России является общественно значимой сферой жизни. Существенная часть населения страны вовлечена в нее. Бюджеты спортивных клубов и специализированных организаций достигают миллионы долларов. Поэтому дееспособность спортсменов, тренеров, судей, организаторов, зрителей (спортивная общественность) - важная составляющая побед и успехов проведения соревнований и спортивных мероприятий.

Значимые действия в развитии спортивного страхования появились в нашей стране в период проведения Олимпиады-80. Как нововведение оно было заимствовано у коллег с Запада, а инновационным продуктом выступило страхование спортсменов.

Люди, занимающиеся спортом, особенно подвержены риску ухудшения состояния здоровья, связанному с полученными травмами в ходе тренировок и соревнований. Риски и потеря комфорта у спортсменов воспринимаются как «утрата идентичности». Чем больше вероятность их возникновения, тем большей становится потребность в страховании. Несмотря на имеющийся прогресс в развитии, спортивное страхование в России рассматривается как политический и имиджевый элемент. Поэтому исследование состояния и направлений развития спортивного страхования в РФ является актуальным как для людей, связанных со спортом, так и для страховщиков.

Страхование профессиональных спортсменов находится под особым контролем страховщика, поскольку высока вероятность наступления травм и сопутствующего им дорогого лечения. В этом случае от профессионализма андеррайтера зависит тарифная ставка, соответствующая необходимому страховому покрытию. О важности этого страхования свидетельствует статистика.

При снижении доли страховых премий по страхованию спортсменов на 3 % в рассматриваемом периоде с 2013 по 2017 г. она остается достаточно высокой - 22 %. Наблюдалось и снижение доли страховых выплат до 13 % (рис. 1) [1].

Положительный фактор - это тенденция роста страховых премий, полученных при страховании спортсменов (рис. 1). За анализируемый период темп роста составил 150 % к уровню 2013 г. при тенденции снижения коэффициента страховых выплат (рис. 2) [2].

Спортсмены делятся на любителей и профессионалов. Деятельность спортсменов-профессионалов регулируется Трудовым кодексом РФ, в соответствии с которым они подлежат обязательному социальному страхованию от несчастных случаев. Однако практика социального страхования спортсменов и их недостаточное страховое обеспечение свидетельствуют о наличии до конца не решенных проблем в этой сфере.

Рис. 1. Динамика поступлений страховых премий (тыс. руб.) по страхованию спортсменов

2013 2014 2015 2016 2017

Рис. 2. Динамика коэффициента выплат по страхованию спортсменов

Требует совершенствования и практика добровольного страхования сборных спортивных команд, в том числе страхование профессиональных спортсменов, тренерского и обслуживающего составов в период проведения учебно-тренировочных сборов и соревнований. Нуждается в развитии и страхование ответственности субъектов контактных аудиторий, включая зрителей.

К рассматриваемой нами сфере следует отнести сегменты обслуживающего спортивные мероприятия персонала и зрителей. Отдельного рассмотрения заслуживают вопросы развития страховой защиты участников спортивных мероприятий, широко проводимых на территории страны.

Поскольку любое занятие спортом связано с определенными видами риска, большинство спортсменов предпочитают заручаться поддержкой различных страховых компаний. Считается, что это необходимая мера предосторожности, позволяющая обезопасить здоровье и жизнь любителей профессиональных, а также экстремальных видов спорта. Причем к подобному алгоритму действия прибегают не только спортсмены-одиночки, но и целые группы, сборные команды.

В ноябре 2017 г. с целью выявления основных направлений спортивного страхования в современном российском обществе кафедрой «Социология и управление персоналом» Пензенского государственного университета было проведено социологическое исследование (п = 437). В процессе исследования

среди спортсменов нами были выделены четыре группы риска по видам спорта (табл. 1).

Таблица 1

Виды спорта и группы риска в зависимости от самооценки респондентов

Группы риска Виды спорта Самооценка

1 Экстремальные виды спорта (альпинизм, скалолазание, подводные и подземные виды спорта, прыжки с парашютом; автомотоспорт, фристайл-акробатика) 62 %

2 Контактные виды спорта (свободная борьба, греко-римская борьба, рукопашный бой, традиционное карате, кикбоксинг; бокс, дзюдо, самбо; футбол, хоккей с шайбой, тяжелая атлетика, спортивная гимнастика, многоборье, регби, горнолыжный и лыжный спорт) 21 %

3 Игровые виды спорта (баскетбол, волейбол, гандбол, теннис; художественная гимнастика, легкая атлетика, стрельба из лука, фехтование, фигурное катание, конный спорт, акробатика) 11 %

4 Плавание, водное поло, синхронное плавание; настольный теннис, спортивная аэробика, бадминтон, биатлон 6 %

По мнению опрошенных, такие виды спорта, как альпинизм, скалолазание, подводные и подземные виды спорта, прыжки с парашютом, автомотоспорт, относятся к первой группе риска и являются наиболее экстремальными (62 %). Наименее рискованными (6 %) респонденты считают плавание, водное поло, синхронное плавание, настольный теннис, спортивную аэробику, бадминтон [3, с. 265].

Считается, что страхование - это дело добровольно-принудительное. В настоящее время процесс страхования жизни лиц, занимающихся спортом, является обязательным требованием организации спортивной жизни в стране. Например, при проведении спортивных мероприятий сегодня требуется для участников страховой полис. Страхование на сегодняшний день - обязательное условие для получения допуска к большинству соревнований. Так, страхование от несчастного случая (спортсменов или любителей) позволяет защитить не только самих владельцев страховки, но и ответственных за тренировки и проведение соревнований лиц. Однако часто оказывается, что полис приобретается самим участником, отсутствуют страховые гарантии со стороны организаторов спортивных мероприятий, а размер страхового возмещения носит весьма символический характер.

Основные причины отказа от спортивного страхования подтверждаются и дополняются результатами интервью спортсменов города Пензы. В качестве объективных причин они указывают на российский менталитет.

Спортсмен Н.: «Основной причиной отказа от спортивного страхования являются минимальные выплаты по страховке. Как правило, страховщики предлагают оформлять "формальные" годовые страховки. Они наде-

ются на то, что из-за малой суммы компенсации мы просто не захотим тратить свое время и нервы, чтобы ее получить. В любом случае, я всем спортсменам советую заранее уточнять минимум, на который они могут рассчитывать в случае получения травмы».

Спортсмен А.: «Из-за отсутствия свободного времени приходится отказываться от спортивной страховки, так как ее оформление возможно лишь в рабочее время и занимает пару часов, которые у нас, к сожалению, отсутствуют».

Спортсменка В.: «Основной причиной отказа от страховки является то, что при оформлении страхового случая компании запрашивают комплект подтверждающих документов, не входящих в перечень основных. Зачастую пытаются уйти от уплаты страховых выплат в полном объеме и необоснованно приглашают неоднократно на прием, который посетить нет возможности из-за отсутствия времени».

Рассмотрев основные причины отказа от спортивной страховки, необходимо отметить, что единой системы страхования спортсменов в России пока не существует. Будущим аналитикам этого направления необходимо будет подумать о создании, к примеру, обществ взаимного страхования.

В продолжение к сказанному выше отметим, что глобальные перемены на исследуемом рынке (развитие спорта в стране) будут иметь социальные последствия распространения страхования. Кризисные явления в экономике сказываются на финансовой состоятельности спортсменов, спортивных клубов и организаций. Однако даже зарубежное давление на наших спортсменов и спортивные администрации скорее будет способствовать развитию спортивного страхования.

Поскольку добровольное страхование применяется относительно здоровья и жизни профессиональных спортсменов, даже в условиях международных соревнований оно не включает весь период пребывания и подготовки к соревнованиям. На время подготовки к соревнованиям они «спортивной» страховкой не защищены. В этом случае туристический полис, покрывающий медицинские расходы, частично выполняет заданную функцию.

Программы страхования спортсменов с незначительными доработками могут применяться в работе детских и юношеских спортивных школ. Набор страховых случаев будет устанавливаться с учетом видов спорта, возраста детей, их социального статуса (больные, инвалиды, сироты). В роли страхователей могут выступать любые заинтересованные лица (родители, образовательные учреждения, органы власти, иные социальные учреждения).

Страховка может покрывать как традиционные медицинские услуги, так и выплаты страхового обеспечения (компенсации) в оговоренных размерах. Страховой взнос зависит от вида спорта, возраста, страховой суммы и др. Тарифные ставки весьма привлекательны и могут иметь бонусы для коллективных страховок.

Разнообразие программ страхования определяется сроками, продолжительностью операционного периода спортивных мероприятий, степенью опасности вида спорта, иными организационными факторами.

Исходя из категории, к которой относится спортивная дисциплина, рассчитывается стоимость полиса страхования. Чем выше риск получения травмы и опаснее вид спорта, тем больше увеличивается тариф и, соответственно,

стоимость страховки. Отдельный аспект - это страхование спортивного инвентаря.

Особое внимание заслуживает спортивное страхование детей. Если планируются занятия спортом и тренировки при выезде за границу, то, помимо спортивного полиса, требуется наличие медицинского страхования для выезжающих за рубеж лиц. Однако на время акклиматизации и подготовки к соревнованиям наши спортсмены не подлежат спортивной страховой защите.

Отметим роль субъектов РФ в рассматриваемом контексте. Многие спортсмены защищают на соревнованиях честь территорий, при этом социально и финансово не защищены при отсутствии страховок. В то же время имеется опыт отдельных субъектов РФ, принявших законодательные акты в части страхования спортсменов. Например, закон «О физической культуре и спорте в городе Москве», где в специальной статье представлен порядок страхования спортсменов и тренеров (юных спортсменов, членов сборных команд) [4]. Это пример страхования спортсменов в России (касается свыше 120 тыс. человек).

В процессе интервью тренер частного спортивного клуба г. Пензы подтвердил предположение о том, что страхование спортсменов должно осуществляться клубами, спортивными федерациями и центрами подготовки сборных команд: «На практике тренеры современных частных клубов отказываются от дорогостоящих страховок. Следовательно, в случае получения травмы спортсмен будет вынужден поправлять свое здоровье собственными средствами или минимальными страховыми выплатами».

В отсутствие высокой страховой культуры население нашей страны (включая и спортивную общественность) существенно отстает в страховании гражданской ответственности спортивных организаций. Российский опыт ограничивается лишь отдельными проектами [5].

Социальная ответственность государства распространяется на лиц, вовлеченных в спорт высших достижений, - спортсменов и спортивный резерв. В этом случае самым рациональным могло бы стать использование механизма страхования, причем не только для покрытия затрат, связанных с лечением и реабилитацией, но и финансирования предупредительных мероприятий.

В качестве положительных моментов отметим дополнительные меры защиты спортсменов. Политика популяризации различных видов спорта требует преодоления проблем этой отрасли. В РФ принята Стратегия развития физической культуры и спорта до 2020 г. Уместно вспомнить ее целевые ориентиры в части увеличения:

- доли лиц, занимающихся физической культурой и спортом, в общей численности населения до 40 %;

- доли обучающихся и студентов, занимающихся физической культурой и спортом, в общей численности данной категории населения до 80 %;

- доли граждан, занимающихся в специализированных спортивных учреждениях, в общей численности данной возрастной категории до 50 % [6].

Документом предусматривается развитие рынка добровольного страхования спортсменов и тех, кто занимается спортом на любительском уровне, максимально активизируя работу спортивной администрации и страховщиков в регионах.

С 2008 г. наблюдалась положительная динамика роста отдельных целевых показателей Стратегии. В настоящее время систематически занимается физической культурой около 22,5 % общей численности населения. Имеет место рост показателя среди учащихся и студентов до 52,7 % [7].

На сегодняшний день АО «Росгосстрах» запустило новый продукт, который направлен на защиту детей и подростков от возможных травм и последствий несчастных случаев. Спортивный пакет пользуется особым спросом у населения, чьи дети ведут активный образ жизни и повседневно занимаются различными видами спорта. Страховая сумма изменяется от 30 тыс. до 300 тыс. руб. Расчет страхового обеспечения производится в процентах от страховой суммы и рассчитывается индивидуально согласно условиям заключенного договора.

В 2017 г. в городе Пензе доля спортивно ориентированных граждан составила 36,7 %. Одной из задач Правительства Пензенской области является создание благоприятных условий для увеличения охвата населения спортом, физической культурой и улучшения имиджа региона по отдельным видам спорта высших достижений. При этом вопросам социальной защиты спортсменов, предоставления дополнительных социальных гарантий не уделяется должного внимания.

Необходимость обеспечения спортсменов страховой защитой не рассматривается вообще, не говоря о соответствующей защите лиц, связанных со спортом. В регионе вопросы страхования спортсменов частично пытаются решить физкультурно-спортивные объединения, и с этим связаны некоторые особенности:

- имеет место неполное страхование (на определенный период, на время соревнований). Учебно-тренировочный процесс страховой защитой не обеспечивается;

- условие о страховании носит заявительный характер, предопределяющий его формализацию: в стремлении к минимизации страховых платежей страхователи используют страховые суммы, в пределах которых невозможно осуществить должную защиту. Лишь в редких случаях организаторы соревнований устанавливают требование к размеру страховой суммы, и, как правило, оно ограничивается суммой в 30 тыс. руб.;

- возникает коллизия интересов: организаторы соревнований, включая в положение о проведении соревнования соответствующую норму о необходимости страхования жизни и здоровья спортсменов за свой счет, фактически нарушают нормы ст. 935 ГК РФ, поскольку страхование собственной жизни и здоровья должно иметь добровольное согласие застрахованных лиц.

Подводя итоги, отметим, что развитие российского общества немыслимо без соответствующего потребностям заинтересованных лиц страхования спортивных рисков. Решение множественных проблем и реализация мероприятий по использованию страховых принципов при организации спортивных мероприятий создаст благоприятные условия для повышения социальной защиты субъектов, связанных со спортом.

Библиографический список

1. Вулах, М. Г. Организационно-правовые аспекты страхования спортсменов / М. Г. Вулах, М. С. Братоновская // Спорт: экономика, право, управление. - 2017. -№ 3. - С. 24-27.

2. Лаптев, В. В. Спорт в современной России как инструмент государственной идеологии / В. В. Лаптев, Д. Г. Мюллер, Ш. Р. Юсупов // Международный исследовательский журнал. - 2017. - № 6 (60). - С. 165-168.

3. Кошарная, Г. Б. Отношение студенческой молодежи к физкультуре и спорту / Г. Б. Кошарная, О. В. Ионова // Социально-гуманитарные знания. - 2017. - № 9. -С. 263-270.

4. О физической культуре и спорте в городе Москве : закон г. Москвы № 27 от 15 июля 2009 г. // Правовые акты Москвы. - URL: moskva-pravo.ru/zakon/2009-07-15-П-27

5. Косаренко, Н. Н. Страховое дело / Н. Н. Косаренко, Н. Л. Маренков. - М. ; Ростов н/Д : Феникс, 2015. - 608 с.

6. Об утверждении Стратегии развития физической культуры и спорта в Российской Федерации на период до 2020 года : распоряжение Правительства Российской Федерации от 7 августа 2009 г. № 1101-р // СПС «КонсультантПлюс».

7. Официальный сайт Всероссийского центра изучения общественного мнения. -URL: https://www.wciom.ru (дата обращения: 27.04.2018).

References

1. Vulakh M. G., Bratonovskaya M. S. Sport: ekonomika, pravo, upravlenie [Sport: economics, law, regulation]. 2017, no. 3, pp. 24-27.

2. Laptev V. V., Myuller D. G., Yusupov Sh. R. Mezhdunarodnyy issledovatel'skiy zhur-nal [International research journal]. 2017, no. 6 (60), pp. 165-168.

3. Kosharnaya G. B., Ionova O. V. Sotsial'no-gumanitarnye znaniya [Social and humanitarian knowledge]. 2017, no. 9, pp. 263-270.

4. Pravovye akty Moskvy [Legal acts of Moscow]. Available at: moskva-pravo.ru/zakon/ 2009-07-15-n-27

5. Kosarenko N. N., Marenkov N. L. Strakhovoe delo [Insturance]. Moscow; Rostov-on-Don: Feniks, 2015, 608 p.

6. Ob utverzhdenii Strategii razvitiya fizicheskoy kul'tury i sporta v Rossiyskoy Federatsii na period do 2020 goda: rasporyazhenie Pravitel'stva Rossiyskoy Federatsii ot 7 avgus-ta 2009 g. № 1101-r [On approving the Strategy of physical training and sport development in the Russian Federation till 2020: the ordinance of the Government of the Russian Federation of August 7th, 2009 № 1101-r]. RRS "ConsultantPlus".

7. Ofitsial'nyy sayt Vserossiyskogo tsentra izucheniya obshchestvennogo mneniya [Official website of the All-Russian Center of Public Opinion Study]. Available at: https://www. wciom.ru (accessed Apr. 27, 2018).

Лузгина Ольга Анатольевна доктор экономических наук, профессор, кафедра экономики и финансов, Пензенский государственный университет

E-mail: em@pnzgu.ru

Luzgina Ol'ga Anatol'evna Doctor of economic sciences, professor, sub-department of economics and finance, Penza State University

Кузьмина Мария Геннадьевна

кандидат экономических наук, доцент, кафедра экономики и финансов, Пензенский государственный университет

E-mail: em@pnzgu.ru

Kuz'mina Mariya Gennad'evna Candidate of economic sciences, associate professor, sub-department of economics and finance, Penza State University

Кошевой Олег Сергеевич доктор технических наук, профессор, кафедра экономики и финансов, Пензенский государственный университет

E-mail: em@pnzgu.ru

Koshevoy Oleg Sergeevich Doctor of engineering sciences, professor, sub-department of economics and finance, Penza State University

Каримова Людмила Федоровна кандидат социологических наук, доцент, кафедра социологии и управления персоналом, Пензенский государственный университет

E-mail: lyudmila_vyargizova@mail.ru

Karimova Lyudmila Fedorovna Candidate of sociological sciences, associate professor, sub-department of sociology and human resource management, Penza State University

УДК 316.72: 338.4 Лузгина, О. А.

Социальные аспекты развития спортивного страхования в Российской Федерации / О. А. Лузгина, М. Г. Кузьмина, О. С. Кошевой, Л. Ф. Каримова // Известия высших учебных заведений. Поволжский регион. Общественные науки. - 2018. - № 3 (47). - С. 109-117. - Б01 10.21685/2072-30162018-3-12.