Кредитные кооперативы сами себя перехитрили

Первая же сдача кредитно-потребительскими кооперативами (КПК) отчетности в ЦБ о полной стоимости их услуг (ПСК) для заемщиков дорого обойдется участникам рынка. Собственными стараниями кооперативов сведения о средней ПСК оказались сильно заниженными. А ориентироваться в ценообразовании с нового года нужно именно на них, что чревато заметным снижением ставок на этом рынке. Вынужденным демпингом кооперативам придется заниматься как минимум первые три месяца следующего года. Учитывая, что участники кооперативов не только получают, но и дают деньги в долг, это может снизить интерес к участию в КПК займодавцев и подорвать доверие к рынку.

О том, что первая же сдача кредитно-потребительскими кооперативами отчетности в ЦБ о полной стоимости своих услуг грозит обернуться серьезными проблемами для этого бизнеса, вчера на XIII национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности в Санкт-Петербурге заявили сами представители этого рынка. Как следовало из их выступлений, кредитно-потребительские кооперативы по-разному подошли к расчету. "Многие КПК не включали членские взносы в расчет ПСК из опасения претензий со стороны налоговой службы, ведь в процентных доходах кооперативов эти платежи сейчас не учитываются,— заявила председатель КПК "Резерв" Ирина Федоренко.— Такой подход существенно снизил рассчитанную ими ПСК и, как следствие, заметно сдвинул вниз среднюю полную стоимость услуг кооперативов по рынку".

Учитывая, что с 1 января закон о потребкредитовании запрещает профучастникам кредитного рынка отклонятся от средней ПСК более чем на 30%, это означает для кооперативов вынужденный демпинг.

Всего, по данным ЦБ, в России чуть более 3,5 тыс. КПК. Ими выдано займов на 42,5 млрд руб. Прирост кредитования с начала года — 26%.

"В результате расхождения мы видим провал полной стоимости в сегменте самых ходовых для нас займов — 30-60 тыс. руб. на срок от шести месяцев до одного года. По ним максимальное значение ПСК составит со следующего года 42,5%",— заявила госпожа Федоренко. По ее оценкам, это чревато необходимостью снизить ставки по сравнению с текущими рыночными на 10-12 процентных пунктов, то есть демпинговать почти на четверть от текущих уровней цен. Второй вариант — снизить членские взносы, чтобы вписываться в процентный коридор ЦБ, но это сокращает объем бизнеса. Третий вариант — пересчитать ставки — не приемлет регулятор, который, по словам участников рынка, сам слишком поздно дал разъяснения, что и как считать. Разъяснительное письмо ЦБ, где сказано, что членские взносы должны учитываться при расчете ПСК, если они связаны с выдачей займа, по словам госпожи Федоренко, было разослано участникам рынка уже после сдачи отчетности в начале ноября. В результате как минимум весь первый квартал кооперативы будут вынуждены сильно демпинговать.

В Банке России о проблеме знают, но настаивают на своем. "Банк России информирован о проблеме с расхождением подходов КПК к включению членских взносов в расчет ПСК, имевшим место в отчетности за девять месяцев",— сообщили в пресс-службе ЦБ в ответ на запрос "Ъ". Там уверяют, что проинформировали КПК о порядке расчета на сайте заранее, еще в августе: "если размер членских взносов связан с получением займа, то они должны включаться в расчет ПСК". Более того, как указывают в ЦБ, это прямо следует из нормы закона о потребкредите о раскрытии в ПСК всех платежей, связанных с получением и обслуживанием займа, говорится в ответе ЦБ: "При этом в Банк России пока не поступали официальные запросы кооперативов по данному вопросу". Регулятор подтвердил: пересчитанные с учетом членских взносов ставки по займам КПК будут действовать со второго квартала 2015 года.

При этом единства подхода в рядах КПК как не было, так и нет, многие и сейчас принципиально не готовы пересчитывать полную стоимость своих услуг. "КПК — это некоммерческая организация, и финансировать работу с заемщиком — по рассмотрению его заявки, оценке его платежеспособности, отслеживанию его финансовой дисциплины — из других средств, кроме как из членских взносов, больше нечем, но назвать это комиссией нельзя",— поясняет подход тех, кто взносы в расчет не включал, гендиректор Лиги кредитных союзов Татьяна Ивашкина. Именно поэтому, по ее словам, эти средства в налоговой отчетности относятся к "целевым" и не учитываются в доходах.

В такой ситуации занижение ПСК может наблюдаться и за пределами первого квартала. Оценивать в цифрах потенциальное снижение доходности бизнеса участники рынка затруднились. Но еще больше они опасаются за репутационный эффект. "Учитывая, что в КПК займы одним участникам выдаются за счет привлеченных средств других, чтобы компенсировать вынужденное снижение ставок, кооперативам придется понизить доходность привлечения средств граждан, что может подорвать доверие пайщиков к этому рынку",— говорит Татьяна Ивашкина. По ее словам, участники рынка готовят официальное обращение в ЦБ.