Обман по выгодному курсу

В эпоху валютной нестабильности окончательно распоясались уличные обменники. Курс, указанный на рекламном табло, почти никогда не соответствует действительности. А предупреждение о том, что курс справедлив для сумм от $10 тыс., если и есть, то зачастую написано мелким шрифтом на бумажке где-нибудь на уровне коленей клиента. Но и большую сумму по "льготному курсу" обменять наверняка не удастся: в дело вступают скрытые комиссии. На мошенничество с купюрами, прилипающими к лотку, можно жаловаться в милицию, а перед такими манипуляциями с цифрами клиент практически безоружен.

Еще несколько лет назад посетители обменных пунктов могли опасаться разве только явного мошенничества: что подсунут поддельные банкноты или банально обсчитают. Иногда в этом помогала капля меда в дальней части лотка — купюры, предназначенные клиенту, просто прилипали. "До 2006 года рынок был прозрачен,— говорит Дмитрий Янин, председатель правления Конфедерации обществ потребителей (КонфОП).— Конечно, всегда был риск купить подделку или недосчитаться нескольких купюр, но уловки с курсами и комиссиями были мало распространены. Привычные для западного потребителя комиссии, к слову, для российских пунктов обмена — нововведение". Но стагнация на рынке, вызванная укреплением рубля, заставила многие обменники использовать уловки. "Обменным пунктам, чтобы получать прибыль, пришлось устанавливать повышенную разницу между курсами покупки и продажи, а для привлечения клиентов выставлять на информационных табло нереальные курсы",— рассказывает Дмитрий Янин.

Сейчас у обменников появилась возможность без ухищрений зарабатывать на высоком спреде, но ситуация для клиента только ухудшилась. Типичная картина возле любой станции московского метро: увидев приемлемый курс на информационном табло, клиент заходит в обменник, кладет деньги в лоток и, лишь пересчитывая полученные от кассира купюры, узнает, что реальный курс совсем другой. А вернуть свои купюры уже нельзя: как только вы приняли от кассира деньги и квитанцию, сделка считается завершенной.

"Когда для финансового рынка наступают смутные времена, мошенники всегда вылезают на поверхность,— говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.— Часто в этом нет вины банков, но я не исключаю, что отдельные банки не всегда должным образом контролируют свои многочисленные обменные пункты".

На происходящее обратили внимание в Федеральной антимонопольной службе (ФАС). "В последнее время случаи, когда клиенты обменных пунктов получают неполную или неточную информацию, участились,— отмечает Юлия Бондарева, начальник управления контроля финансовых рынков ФАС.— Центральный аппарат ФАС передал этот вопрос в ведение территориального управления, так как здесь нужна работа на местах. Мы можем привлечь нарушителей к ответственности по закону "О защите конкуренции": оштрафовать по статье 14.33 Кодекса административных правонарушений (КоАП)". Однако всего в течение 2008 года, по словам заместителя руководителя московского УФАС России Елены Петрусенко, претензии у антимонопольного ведомства возникли к трем столичным кредитным учреждениям, но дело закончилось санкциями лишь для одного. За несоответствие информации о курсах на уличном табло и в помещении обменника на 100 тыс. руб. был оштрафован банк "Инвестиционный союз".

24 декабря 2008 года депутат Госдумы Валерий Драганов направил запрос министру внутренних дел Рашиду Нургалиеву с просьбой взять ситуацию с обменниками под контроль. "За последние месяцы резко вырос объем валютно-обменных операций, при этом обменные пункты пользуются ситуацией недобросовестно: участились случаи обмана граждан",— объясняет Валерий Драганов, ссылаясь на сообщения избирателей и на итоги собственного расследования: помощники депутата в ходе специального рейда выяснили, что в ряде районов Москвы по заявленному курсу деньги обменять невозможно. "То, что сейчас происходит в обменниках, нарушает не только требования ЦБ, но и валютное законодательство, закон "О защите прав потребителей", а также ряд статей Уголовного кодекса",— возмущается господин Драганов.

Тем не менее из-за несовершенства системы госконтроля обменники, фактически обманывая граждан, ничем не рискуют.

Незаметные правила

Согласно инструкции ЦБ N113-И (от 28 апреля 2004 года) "О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов...", на стенде в помещении обменного пункта (или в ином доступном месте) в числе прочего должны быть приведены название, адрес и телефон уполномоченного банка (или его филиала). Вы должны видеть перед собой курсы иностранных валют по отношению к рублю и кросс-курсы валют. Если обменник берет комиссию, на стенде должна быть свидетельствующая об этом выписка из тарифов банка, заверенная подписью его руководителя и скрепленная круглой печатью.

Началом обменной операции считается передача валюты кассиру — тем самым вы подтверждаете свое согласие на условия обмена. Окончание операции — момент, когда вы получаете от кассира деньги вместе с документом, подтверждающим проведение операции.

Таким образом, обменным пунктам не запрещено аршинными буквами на табло указывать один курс, а на бумажке в помещении — другой. Почему ЦБ не хочет покончить с безобразиями, заставив обменники на всех табло указывать "эффективный" курс обмена, скажем, популярной купюры $100, непонятно. "Даже если ужесточить требования и прописать, какой именно курс обменники должны указывать на информационных стендах, они смогут найти лазейку: например, за счет введения новых комиссий,— считает Гарегин Тосунян.— На каждую хитрость инструкцию не напишешь". "Я считаю, что обменники должны давать курс за $1,— не согласен Дмитрий Янин.— Указывать на обменном пункте в помещении булочной курс за $10 тыс.— очевидное притворство: в таких местах подобных сумм все равно никогда не бывает".

Разведка курсом

Собственный рейд корреспондента "Денег" 20 января (курс ЦБ составлял 32,91 руб. за $1) показал, что обменники совсем перестали отличаться от рыночных менял прошлых веков. В обменном пункте в подземном переходе возле станции метро "Аэропорт" девушка за окошком согласилась поменять мои доллары. Спрашиваю о комиссии, она отвечает, что все написано на стенде. Там — множество документов. Но кассир не дает мне изучить условия, которые коммерческий банк "Вымпел" ставит перед своими клиентами. "Деньги в лоток, или до свидания",— грубит девушка. Закрыв дверь обменника, я задерживаюсь, чтобы сфотографировать табличку с курсами. "Что ты там фотографируешь, свин?" — звучит из-за двери. Ничего себе начало. Решаю хотя бы выяснить в главном офисе банка, не обманули ли меня с курсом. Там по телефону отвечают, что связи с обменниками нет, их курсы — в свободном плавании. И вообще посоветовали менять деньги не в обменниках, с которыми бывают проблемы, а в операционной кассе — и продиктовали адрес.

С севера перемещаюсь на юг. На улице Профсоюзной напротив дома номер 13 — небольшой павильон. В нем помимо обменника — рюмочная, отделы, торгующие шаурмой и пиратскими DVD. У обменного пункта два входа и три вывески с курсами: цифры везде разные. На табличках в помещении — наименее выгодное предложение из трех. Кассир, пожилая женщина, готова поменять только небольшую сумму. Суммы свыше $10 тыс., для которой действует льготный курс, нет, не будет и на следующий день. Правда, есть возможность договориться с ее сменщицей о том, что владелец пункта специально для меня привезет эти $10 тыс.

— А курс сохранится до завтра? — спрашиваю я.

— Это только Бог знает,— вздыхает бабушка.

Внутри, с какой стороны ни зайди,— голые стены. В одном из помещений, правда, висит объявление, призывающее сообщать о посторонних предметах кассиру или милиции. Координаты банка и адрес павильона, который занимает обменник, мне узнать не удалось. Именно после визита в этот обменный пункт один из моих коллег год назад недосчитался $2 тыс.

По адресу Профсоюзная, 19 захожу в обменный пункт, который, судя по объявлению, дает за доллар 33,81 руб.— почти на рубль дороже курса ЦБ. Перед дверью обменника очередь из двух человек. Первый посетитель рассказывает мне, что кассир готов продать даже большую сумму, но с комиссией. Выходит, реальный курс — 34,20 руб. за $1, при этом квитанции пункт обмена выдает только днем, а сейчас вечер. Второй посетитель, как и первый, решает ничего не менять. Я спрашиваю, есть ли у кассира документы, подтверждающие, что комиссия установлена банком. Она указывает на объявление над окошком: "На суммы до 5 тыс. у. е. комиссия — 2%, от 5 тыс.— 3%". Других документов нет.

Время было позднее, поэтому в Еврокомбанк, который, по словам кассира, открыл обменник (документов, свидетельствующих об этом, нигде видно не было), я позвонил уже на следующий день. Там не стали отрицать причастность к обменнику, но и не подтвердили. Менеджер записала мой телефон и пообещала перезвонить. Не перезвонила, конечно.

Реальный курс мне удалось найти только в офисе банка — это оказался Русский банк развития. Очереди нет, деньги можно обменять в любой из пяти кабинок. Мне разрешили изучить и сфотографировать все табло. На вопрос, почему нигде не говорится о комиссиях, кассир заверила меня, что их просто нет, но уточнила, что если я собираюсь менять крупную сумму, лучше приходить с утра — пока действует льготный курс. В офисах банков, подтверждают эксперты, все действительно куда цивилизованнее, чем в уличных пунктах. Но неужели на последние совсем нет управы?

Жалобный круг

Автоответчик Московского главного территориального управления (МГТУ) ЦБ,— телефон был найден на сайте регулятора,— завел со мной странную беседу. Мне было предложено нажать в тональном режиме 2, чтобы оставить жалобу на обменник, но после этого система спросила у меня пароль. Я его не знал и решил позвонить в антимонопольную службу. В столичном УФАС России ответили, что жалобу на работу обменного пункта у меня не примут: этим, мол, занимается Роспотребнадзор. Из ответа Роспотребнадзора я понял, что деньги не товар, и жаловаться все-таки нужно в ЦБ. В задумчивости я еще раз набирал номер МГТУ и прослушал предложения автоответчика нажимать кнопки от 1 до 9 по самым разным вопросам. После чего, о чудо, мне ответил живой человек. Он переключил меня на другого человека, тот — на третьего, и только третий велел мне написать в МГТУ письмо, и опять связаться с роботом, но уже другим. "Этот телефон предназначен для жалоб",— скучным мужским голосом отозвался автоответчик по номеру 742-88-18. И дал мне две минуты, чтобы выговориться. По моим жалобам, заверяли в МГТУ, в обменники придут проверки. Но узнать их результаты мне будет непросто.

"Сейчас, в разгар кризиса, ЦБ должен был бы организовать "горячую линию", call-центр,— считает Дмитрий Янин.— Но ЦБ обратной связью с населением не занимается: до него не доходят своевременно жалобы на обменные пункты, как и любые другие — например, на банки, которые задерживают выплаты по депозитам. У регулятора нет даже единого справочного номера, не говоря о сайте с дружелюбным интерфейсом".

Если вы стали жертвой откровенного мошенничества, отстоять свои права, как ни удивительно, иногда бывает проще. "Мой клиент собирался обменять $12 тыс.,— приводит пример адвокат московской коллегии адвокатов "Князев и партнеры" Георгий Тер-Акопов.— Уже после того, как он положил деньги в лоток, кассир сообщил, что курс будет не тот, что был на табло. Тогда мой клиент отказался менять деньги и попросил вернуть их. Выйдя из помещения обменника, он выяснил, что в пачке не хватает $1 тыс., и сразу набрал мой номер. Предъявлять претензии кассиру бессмысленно, поэтому я посоветовал обратиться в ближайшее отделение милиции. Наряд приехал минут через пять, и вместе с ним мой клиент вернулся в обменник: милиционеры объявили, что собираются описывать кассу. Деньги сразу нашлись: банкноты якобы все время лежали в лотке".

В ответе МВД на запрос депутат Драганова говорится, что перечисленные в его письме действия работников обменных пунктов не образуют состава преступления. При этом заместитель министра внутренних дел Евгений Школов сообщил Валерию Драганову, что, например, в прошлом году было возбуждено уголовное дело по статье "Незаконная банковская деятельность" в отношении обменника, работавшего без лицензии: "В ходе мероприятий из незаконного оборота изъяты денежные средства в размере 85,2 тыс. руб., $12,2 тыс. и €5,7 тыс.".

"Милиционеры должны бороться только с аферистами. Если черный обменник работает без лицензии — это компетенция МВД,— отмечает Гарегин Тосунян.— ЦБ же может заставить банк закрыть конкретный обменник". Впрочем, как показывает практика, на те обменники, что работают с лицензией, регулятор воздействовать также не торопится. "Мы настаиваем, чтобы ЦБ в своих инструкциях четко прописал, что считается нарушением: пока его требования сформулированы достаточно формально",— говорит Юлия Бондарева из ФАС.

Курсовая настойчивость

Вывод очевиден: на улице валюту сегодня просто лучше не менять. А как узнать выгодный курс, и чтобы он был реальным? Проще всего набрать номера справочных служб, скажем МТС или "Билайн". Позвонив в справочную МТС по номеру 0630, я попросил сообщить мне лучший курс обмена в районе станции метро, где я находился. Ответить сразу вежливые девушки не смогли, но дважды перезвонили: в первый раз уточнили сумму, которую хочу менять, во второй — сообщили нужный адрес и телефон.

Впрочем, если вы не хотите платить около сотни рублей за услуги справочной, информацию легко найти в интернете. Например, на сайтах РБК и "МФД-Инфоцентра". Принцип сбора информации у них один и тот же. У каждого банка, участника рейтинга, есть возможность самостоятельно сообщать о котировках с определенной периодичностью. В тематическом разделе сайта "МФД-Инфоцентра" информация обновляется несколько раз в сутки, на сайте РБК — чаще (раз в час, 30 минут, 15 минут или ежеминутно, в зависимости от договора с банком).

"Если через систему обратной связи мы получаем жалобы на несоответствие выставленных котировок реальным, мы проводим проверки",— рассказывает Павел Миронов, советник гендиректора "РБК Информационные системы". Как отмечает господин Миронов, жалоб мало, и связаны они обычно с тем, что "пользователи не обращают внимания на промежуток времени, в течение которого курс актуален". В базе РБК — 600 московских и 300 петербургских банков, у "МФД-Инфоцентра" — в несколько раз меньше. На сайте РБК можно сортировать информацию по названию банка, валюте, курсам покупки и продажи, сумме, для которой действует наиболее выгодный курс — даже по адресу или ближайшей станции метро. За точность информации сайты ответственности не несут, но в банк, перед тем как ехать туда менять валюту, всегда можно позвонить, заодно зарезервировав нужную сумму.

// ЖЖИВОЕ МНЕНИЕ

Антинародный курс обмена

Мнения блогеров публикуются в рамках совместного проекта журнала "Деньги" и Livejournal.com.

kozel_bob

Меня несколько раз обменники пытались обвести вокруг пальца. При этом о своих правах я знаю крайне мало, и мне совсем нечем крыть, кроме как матом. Особенно раздражает, когда кассир указывает на какой-нибудь пункт, написанный мелким шрифтом в какой-то инструкции, который якобы должен мне объяснить, отчего это мне меняют €1 тыс. по курсу на несколько рублей выше указанного на табло у входа.

lugato

Раньше в районе Белорусского вокзала было полно "обменок", которые и на опте, и на рознице давали хороший курс. А года два-три назад кого закрыли, кто поменял хозяев — но теперь там такая же ситуация, как и везде в Москве: с прилипающими к лотку купюрами и курсами "от $10 тыс.".

Кстати, если зайти в ларек, не факт, что в кассе эти $10 тыс. и будут. Я пару раз спрашивал: нет такой суммы.

net4ik

Любому человеку ясно, что эти обменные ларьки — потенциальная проблема. Не надо покупать там валюту, и вас не обманут. Глядишь, они со временем и исчезнут. Зайдите в тот же Сбербанк. Очереди? Зайдите с утра, по пути на работу.

barashek_dron

Я постоянно сталкиваюсь с тем, что при покупке или продаже валюты в пунктах обмена реальный курс далеко не так выгоден, как тот, что "включается" при обмене от $10 тыс., например. Каково было мое удивление, когда в одном из таких обменников в каком-то спальном районе я смог продать €500 по курсу, указанному на информационном табло. Никаких сносок "от $10 тыс." там не было: единый курс.

estetka_suka

Несколько раз меня обманывали. Но всегда обман сводился к тому, что я вовремя не проверила, верна ли сумма обмена. То есть сама виновата — проверяйте деньги не отходя от кассы!

О темах предстоящих публикаций "Денег" вы можете узнать по адресу http://community.livejournal.com/opinion_ru и оставить свои комментарии. А приключившиеся с вами истории, которые могли бы стать поводом для наших журналистских расследований, излагайте по адресу http://www.kommersant.ru/reply.aspx.