Этапы формирования социальных отношений на рынке банковских услуг

ЭТАПЫ ФОРМИРОВАНИЯ СОЦИАЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

Н.Н. Ивашиненко

В условиях командной экономики основа социальных взаимодействий в финансовой сфере во многом определялась государством. Характерной чертой командной экономики являлось наличие единой системы целеполагания и плана развития страны, в рамках которого осуществлялась координация деятельности хозяйственных субъектов. Об эффективности реализации политики советского периода продолжаются споры. Тем не менее, населению предъявлялась единая программа как развития государства в целом, так и финансовой сферы. В обществе с помощью различных средств — экономических, политических, идеологических — формировался достаточно конкретный образ будущего.

Высокая степень регламентации возможного законного экономического поведения акторов сужала пространство выбора экономических действий и способствовала процессам примитивизации экономических стратегий домохозяйств. С точки зрения обыденного сознания, ближайшее завтра не значительно отличалось от настоящего, что давало возможность выстраивать долговременные планы на уровне домохозяйств.

В централизованной экономике работа банковской сферы соответствовала единому плану развития хозяйственной сферы страны. Банковская система являлась одним из элементов государственной машины управления. По всей стране в любой ее точке сберкассы предоставляли одинаковый набор услуг для населения с одинаковыми расценками. Сохранность сбережения гарантировалась государством. Система накопительных счетов в условиях дефицита регулировала отложенный спрос и являлась скорее подсистемой общегосударственной системы распределения финансовых потоков. Часть системы управления финансовых потоков нередко носила по отношению к населению добровольно-принудительный характер. На добровольно-принудительной основе среди работников предприятий распространялись облигации государственных займов. Понятие «инфляция» населению было просто не известно.

Домохозяйства имели фиксированные и регулярные потоки денежных средств. Зарплата выплачивалась в заранее определенном размере и в установленные сроки. Система распределения средств могла видоизменяться по отношению к конкретному домохозяйству в виде получения премий или, наоборот, штрафов. Однако эти изменения носили предсказуемый характер. Это позволяло домохозяйствам осуществлять стратегии долговременного планирования накопления и расхода получаемых денежных средств по достаточно простой схеме. В принимаемых домохозяйством экономических решениях практически отсутствовал фактор времени. Крупные товары не меняли своей цены на протяжении достаточно длительного срока. В условиях дефицита основным фактором потребительского поведения выступали социальные связи, позволяющие «достать» нужный товар. Такая ситуация обуславливала тезаврационность форм сбережений, например, закупку товаров впрок.

Имеющийся у населения выбор форм сбережений был ограничен тремя основными направлениями: сбережения в наличных рублях, в товарах и в формах, предлагаемых в сберкассах. Взаимодействие со сберкассами можно рассматривать как

прообраз будущего институционального финансового поведения. В ходе этого взаимодействия у населения полностью отсутствовал выбор финансовой организации: она была одна. Государство полностью несло ответственность по сохранности вкладов населения. Ассортимент банковских услуг был ограничен.

Невысокая степень дифференцированности доходов населения также приводила к тому, что основная масса людей демонстрировала примерно сходные и единообразные типы финансового поведения.

Государство

Банковская

система

Население

Рис. 1. Схема взаимодействие субъектов финансовой сферы в условиях командной экономики

Модель развития финансовой сферы может быть описана с применением трех типов финансового поведения [1]. Активное финансовое поведение проявляется:

— в стремлении осваивать образцы нового финансового поведения;

— в наличии высокого уровня информационного интереса к процессам, происходящим на финансовом рынке;

— в повышенной готовности к риску.

Интегрирующей характеристикой активного поведения является то, что оно выступает своеобразным катализатором возникновения новых социальных норм финансового поведения.

В центре мотиваций активного финансового поведения лежат:

— опора, прежде всего, на свои собственные силы, а не на государство и не на вновь возникающие финансовые институты;

— высокая оценка собственных возможностей сберечь и приумножить свои средства;

— готовность к участию в различных финансовых операциях, приносящих выгоду, но находящихся на грани законности, а порой приходящих в противоречие с широко распространенными социальными нормами;

— способность к быстрому принятию решений и перемещению капитала.

Рутинное финансовое поведение отличается следующими основными чертами:

— стремлением использовать образцы финансового поведения, которые широко распространены в обществе;

— низким уровнем информированности о проблемах финансовой системы и отсутствием желания получать информацию;

— нежеланием рисковать, стремлением к стабильности;

— следованием привычным нормам финансового поведения, слабой рефлексией финансовых действий;

— высоким уровнем эмоциональности оценок финансовой ситуации;

— низкой самооценкой личных способностей к принятию квалифицированных финансовых решений, желанием переложить свое финансовое решение и ответственность, в первую очередь, на государство;

— настороженным отношением к вновь возникающим финансовым структурам и услугам.

Для показного потребления характерен:

— повышенный уровень социального оптимизма;

— пониженная рациональность оценок как текущего, так и будущего материального положения своих семей;

— высокий уровень эмоциональности наряду с прагматизмом;

— формирование представлений о желательном финансовом поведении на основе скорее идеальных моделей, чем рациональных расчетов выгодности.

Функционирование социально-экономического механизма финансовой сферы страны в условиях командной экономики может быть описано с применением двух типов: рутинно-эволюционного и показного финансового поведения. Рутинноэволюционный тип взаимодействия субъектов финансовой сферы в условиях командной экономики проявлялся в форме традиционного финансового поведения. Показной тип финансового поведения наблюдался только у представителей партийной и хозяйственной элиты страны. Массово распространенным был традиционный тип финансового поведения.

В механизме взаимодействия отсутствовала экономически активная группа. В социалистическом обществе наблюдалась социальная группа, имевшая схожие установки, но движущей силой механизма финансовой сферы являлась не ее активность, а формы деятельности государства. Рыночный механизм начинает возникать только при условии появления нового типа хозяйственных агентов, которые формируются в недрах старой системы экономических отношений до тех пор, пока их деятельность не достигает критической массы и не преобразует существующую хозяйственную систему.

Экономическая активность в условиях деградирующей командной системы являлась движущей силой развития теневого сектора экономики. Финансовые потоки, инициируемые ею, шли в обход официальных финансовых структур. Трансформация общественной системы России привела к легализации таких потоков.

Точкой отсчета начала трансформационных процессов как экономисты, так и социологи считают 1987 год. Система взаимодействия, как единый механизм, состоящий из трех почти однородных элементов государственной машины управления с единой программой, единой банковской системой и слабо дифференцированным финансовым поведением населения, стала распадаться.

Произошел кризис государственного управления. Государство, как система управления, стало самоустраняться от процессов регулирования экономики. С 1987 по 1996 год в стране шел активный процесс появления новых центров власти. Перечислим лишь несколько из них: образование республик СНГ, усиление суверенитета регионов России, появление и рост авторитетов глав администраций и мэров городов. Представление о единой государственной машине стало вытесняться конгломератом плохо соотносимых друг с другом субъектов и органов власти.

Несбалансированность государственной политики проявлялась в плохой сочетаемости мер, направленных на демонополизацию рынка, и видоизменения системы социальной защиты населения.

В банковской сфере отказ от монопольной структуры происходил в двух направлениях — сверху и снизу [2]. Сверху реформировалась банковская система, шел раздел госсобственности между вновь созданными спецбанками. Снизу шел процесс образования новых финансовых структур, как на основе средств бывших государственных предприятий, так и на волне первоначального накопления капитала. Стартовые условия финансовых организаций, выходящих на рынок, были очень различны. Самыми сильными игроками рынка оказались те банки, которые получили наибольший контроль над объектами бывшей государственной собст-

венности. Основное взаимодействие банковских структур с государственными сводилось к попыткам банков получить более выгодные позиции в ходе приватизации государственной собственности. В условиях отсутствия программы развития страны банковская сфера формировалась спонтанно. На такое формирование оказывали влияние три основных фактора:

— объективная сложность управления банковской системой при высокой разнородности участников рынка — от спецбанков до коммерческих товариществ;

— происходивший передел государственной собственности;

— борьба различных групп элит внутри страны.

В результате финансовая система страны перестала выполнять свои функции стабильного распределения доходов и расходов населения. Вновь возникшие банки проявляли слабый интерес к взаимодействию с населением. В центре их внимания находились более доходные операции, связанные с перераспределением бывшей государственной собственности, спекуляции на валютном рынке.

Финансовые стратегии домохозяйств на первых этапах трансформации финансовой системы страны также подверглись серьезным изменениям. Движение денежных потоков в домохозяйствах потеряло свою стабильность и предсказуемость. Резко изменились привычные режимы как поступления доходов, так и расходов денежных средств. Получили массовое распространение задержки выплаты заработной платы и неполные ее выплаты. Начался стремительный рост цен на все товары: от товаров первой необходимости до одежды, мебели, бытовой техники. Стали развиваться и ускоряться процессы расслоения населения по материальноимущественному признаку. Началось сужение доли населения, способной контактировать с финансовыми институтами.

Привычные финансовые стратегии, базирующиеся на стабильности и отсутствии инфляции, перестали быть адекватными протекающим экономическим процессам. Появилась необходимость учитывать фактор времени при планировании своих будущих доходов и расходов с поправкой на инфляцию, рост цен.

Разрушение системного государственного регулирования финансовой сферы ударил по населению в виде обесценивания вкладов в результате денежной реформы. Государственная гарантия надежности и сохранности средств в банках была отменена логикой первых этапов реформирования. Перед населением встал вопрос выбора финансовой организации, которой можно было бы доверить свои средства. Такой выбор появился в виде различных финансовых организаций. Однако для осуществления этого выбора было необходимо уметь работать с информацией, брать на себя ответственность за финансовые операции и диверсифицировать риски.

Государство

Попытки самоустранен социальной защиты нар вовлечением населения в тизационные процес

Банков-

ская

Отсутствие интереса, слабое взаимодействие

Население

система

4- бования

ія высокой доходности вкладо] отсутствии оценки риска

Рис. 2. Схема этапа I: распад старого механизма взаимодействия

Риск вложений был очень высок вследствие нестабильности зарождающейся финансовой системы. Нестабильность финансовой системы в этот период обусловлена спецификой этапа ее развития. В банковской сфере крупные банки не были заинтересованы в привлечении клиента, а небольшие вновь возникшие организации могли выжить на рынке, только осуществляя высоко рискованные операции для быстрейшего накопления капитала.

Выбор населением нового партнера для выстраивания своей финансовой стратегии протекал в условиях доминирования в обществе представлений о привлекательности рыночных отношений, возможности быстрого обогащения. Государственная идеология на этом этапе развития была насыщенна элементами радикального либерализма. Радикальный либерализм принципиально отрицает возможность вмешательства государства в рыночные отношения. Настроения массового сознания периода распада старого механизма взаимодействий можно охарактеризовать как рыночный романтизм. Среди населения были широко распространены представления о том, что рыночный механизм сам, без вмешательства государства решит все основные проблемы по повышению уровня жизни в стране. Разочарование в государственной банковской сфере после массовой потери вкладов породило у населения простое отрицание бывших государственных структур и создало предпосылки для взаимодействия с новыми коммерческими.

Рутинно-эволюционный сегмент был по-прежнему представлен формой традиционного финансового поведения, которое аккумулировало в себе опыт, принципы и навыки хозяйственной деятельности в условиях командной экономики. На первом этапе трансформации рутинно-эволюционный сегмент был сильно потеснен активной группой, которая выходила на рынок. Ей не принадлежала основная масса материальных ресурсов, но она быстро стала конвертировать ресурсы, имеющиеся в ее распоряжении, в первую очередь властные и финансовые ресурсы. Доминирование на рынке активных участников, в соответствии с логикой функционирования социально-экономического механизма, должно было привести и привело к его нестабильности. В итоге нестабильных процессов в большей или меньшей степени пострадали представители всех типов финансового поведения. Экономически активный тип поведения получил опыт взаимодействия с неустойчивыми финансовыми структурами. В результате вместо стереотипов конструктивного опыта взаимодействия с финансовыми структурами экономически активные стали транслировать в сегмент рутинно-эволюционного поведения свои опасения, которые преобразовывались здесь в негативные эмоции и страхи. Рутинно-эволюционный тип перестал выполнять свою функцию по накоплению капитала доверия в обществе. Опыт, полученный активной группой и воспринятый в сегменте показного финансового поведения, также был далек от позитивного, настраивающего на кропотливую хозяйственную деятельность. В результате финансовый рынок запечатлелся в культурной матрице будущих рыночных взаимодействий как рискованная игра, а доллар — как лучший способ хранения средств.

Окончание первого этапа становления социально-экономического механизма

финансовой сферы России тесно связано с первым кризисом банковской системы страны. В 1995-1996 гг. «начинался второй этап развития банковской деятельности, характеризовавшийся сокращением количества банков, централизацией и концентрацией банковского капитала». [3] Исследователи институциональных изменений в России также отмечают, что в 1995-96 гг. закончились этапы «изменения возможностей экономических акторов и началась деформация сети прежних экономических взаимодействий и практики» [4].

В результате первого этапа становления социально-экономического механизма взаимодействия субъектов финансовой сферы:

— значительно уменьшился объем ресурсов, находящихся в распоряжении неинституциональных участников рынка;

— произошла долларизация экономики страны;

— начались процессы усиления настроений и ориентаций, характерных для рутинно-эволюционного сегмента;

— на финансовом рынке стали усиливаться позиции и влияния государственных структур;

— началась адаптация активных инвесторов к усилению позиций государственных структур.

Последнее обстоятельство особенно интересно: на финансовом рынке стали формироваться новые финансовые стратегии, в основе которых лежало приспособление и использование государственных структур в своих интересах.

Таким образом, первоначальный потенциал создания механизма социальноэкономического взаимодействия, зародившийся на волне рыночного романтизма, не был реализован полностью. Как экономический, так и социальный капитал населения страны был израсходован неэффективно, практически полностью растрачен реформационными процессами на решение текущих задач, на борьбу за выживание. В процессе перестройки не были найдены механизмы, эффективно переводящие накопления населения в инвестиции для новой, рыночно ориентированной экономики. Второй этап становления механизма социально-экономического развития начинался в условиях потери обществом значительной доли ресурсов социального доверия.

Второй этап становления механизма социально-экономических взаимодействий в финансовой сфере страны длился с конца 1996 года до 2001 года. Характерной чертой этапа являлось выстраивание социального взаимодействия внутри финансовой сферы на новых основаниях.

Отказ от идеологии радикального либерализма ставил перед обществом вопросы о роли государства в системе взаимодействия хозяйственных акторов. В своей работе, опубликованной в 1996 году, С. Глазьев писал, что «...выстроенная на основе идеологии радикального либерализма политика «шоковой терапии» дала практические результаты, вопиюще противоречащие змышлявшимся» [5].

Программа массовой приватизации была завершена. Экономика страны столкнулась с серьезными экономическими проблемами, разрешение которых было невозможно без изменения функционирования финансовой сферы. Рыночные механизмы в том виде, в котором они рекламировались на этапе рыночного романтизма, не справлялись с решением задач в финансовой сфере по трем основным направлениям:

— управление инвестиционными потоками;

— встраивание российской экономики в мировую хозяйственную систему;

— стабилизация материального положения домохозяйств.

Патернализм, стимулирование иждивенчества

Отсутствие четких правил игры, использование банковской сферы как средства «латания дыр» в экономике

Требования большей свободы, риски

Банковская

система

^^Безответственные финансовые операции Вынужденное сотрудничество

Рис. 3. Схема этапа II: формирование взаимодействия на новых основаниях

Переход от радикального либерализма к умеренному в России во многом стимулировался возникающими кризисами. С одной стороны, антикризисные программы, как правило, содержат элементы командного управления, с другой —

неэффективное реформирование вызывало у населения ностальгию по прошлому. Государство исчерпало основные источники пополнения бюджета. Слабая экономика не была привлекательна для инвесторов. Банковская система страны использовалась государством преимущественно для «латания дыр» бюджета. Построение пирамиды ГКО, по оценкам отдельных исследователей, могло закончится и менее плачевно. Однако ее создание является яркой приметой того периода развития — поиска новых форм функционирования финансовой системы страны.

Государство медленно восстанавливало единую систему целеполагания, но вместе с ней воспроизводились элементы командной экономики — попытки прямого руководства финансовой сферой и отсутствие четких правил игры на финансовом рынке. Государство посредством создания пирамиды ГКО снова становится доминирующим игроком рынка, к тому же еще и играющим без правил. Непре-кращающаяся череда выборов, проходящих по всей стране, стимулировала рост иждивенческих настроений населения [6].

Банковский кризис 1996 года сократил число участников рынка, несколько стабилизировав банковскую сферу. Но сокращение числа участников привело к сокращению поля конкуренции. Доминирующие позиции Сбербанка укрепились, что позволило ему не слишком считаться с желаниями своих клиентов. Другие банки, выжившие на рынке, приступили к формированию пакета услуг, рассчитанного на узкий круг УГР-клиентов, и выпуску пластиковых карточек. Основная часть рынка пластиковых карточек того периода была создана в рамках зарплатных проектов.

В практике регулирования взаимоотношения банков и клиентов появились договоры, закрепляющие ответственность банка за сохранение ставок по вкладам. Однако деятельность банков была в значительной мере привязана к деятельности Центробанка и ставке рефинансирования. Банки требовали от государства взять на себя риски по совершаемым ими хозяйственным операциям. Банковские гарантии администраций различных уровней стали важным элементом инвестиционной и кредитной политики банков.

Попытки власти укрепить банковскую систему после первых кризисов закончились тем, что она стала более зависима от государства, чем на этапе рыночного романтизма. Методы привязки банковской системы к государственным структурам были как командными (регулирование размеров резервных фондов), так и ква-зирыночными (размещение ГКО). Кризис 1998 года показал неустойчивость такой финансовой политики государства.

Вследствие возросшего расслоения населения по критерию доходов из взаимодействия в финансовой сфере были вытеснены неимущие и бедные слои населения. Их взаимодействие с банком стало носить вынужденный характер оплаты коммунальных услуг или получения пенсий и пособий.

Вынужденность взаимодействия с банковской системой просматривалась и в других слоях насления. Обеспеченное население несло в Сбербанк деньги, потому что нести было больше некуда. Население после первых кризисов банковской сферы требовало от государства повышенной защиты своих средств, на государство возлагалась ответственность за устойчивость работы банков не зависимо от их формы собственности. Доминирующим критерием выбора банка для населения стала его надежность. Сформированные в период рыночного романтизма брэнды не выдерживали проверки временем.

В результате на рынке приостановились процессы формирования показного статусного финансового поведения. Так как именно этот тип поведения в большей степени был сориентирован не на выгодность или надежность сотрудничества с банком, а на его статус и престиж. Преобладающим вновь стал тип рутинноэволюционного поведения. Он перестал быть традиционным в понимании первого этапа. На втором этапе рутинно-эволюционный тип финансового поведения аккумулировал в себе уже не только опыт хозяйственной деятельности, накопленный в командной экономике, но и опыт хозяйственной деятельности, накопленный на ервом этапа трансформации социальных отношений в финансовой сфере. Активный тип финансового поведения начал видоизменяться в сторону появления новых форм, отличающихся от личной активности, преобладавшей на этапе рыночного романтизма.

Второй период эволюции финансовых отношений может быть обозначен как взаимодействие акторов на новых основаниях. В массовом экономическом сознании начинают формироваться новые нормы финансового поведения. К таким нормам относятся: учет инфляции и фактора времени в процессе принятия финансового решения, осознание риска вложений, формирование комплексного представления о системе защиты средств. Эти нормы имеют принципиально новый характер, меняют принципы финансового поведения человека.

Если на первом этапе произошло раздробление прежней целостной системы на элементы, то на втором этапе разворачивались процессы выстраивания взаимодействия акторов на новых основания. Однако патерналистская модель взаимодействия, в которой государство выполняет роль главного ответственного за совершаемые финансовые операции, также оказалась неустойчивой. Тем не менее, в этот период были созданы предпосылки для накопления в обществе потенциала доверия, необходимого для перехода к этапу зрелых форм взаимодействий на финансовом рынке. Для развития взаимодействия в финансовой сфере нужна была новая инфраструктура, которая бы, с одной стороны, стабилизировала работу банковской сферы, а с другой — предлагала новые формы реализации институциональной активности.

Анализ логики развития социальных отношений в финансовой сфере России и других стран позволяет сделать предположения относительно возможных вариантов их дальнейшего развития. Оптимистичным вариантом развития является достижение обществом зрелых форм взаимодействия акторов в финансовой сфере.

Возникновение зрелых форм взаимодействия, обеспечивающих эффективное функционирование финансовой сферы, возможно в случае, если все три основных составляющих взаимодействия — государство, финансовые структуры и потенциальные клиенты — будут обладать определенными качествами. Наиболее эффективно стимулирует развитие зрелых форм взаимодействия государственная политика регулирования социальных отношений в финансовой сфере, базирующаяся на двух основных принципах:

— обеспечения и поддержания баланса интересов участников рынка внутри страны;

— макрорегулировании финансовых процессов с целью обеспечения конкурентоспособности страны на мировом рынке.

В свою очередь баланс интересов участников рынка может быть выстроен только в том случае, если каждый участник рынка будет полностью осознавать

свои интересы и будет способен к их конструктивной защите. Ее возможность обеспечивается развитостью третьего сектора и правового пространства страны. Появлению субъектов рынка среди населения, способных к поддержанию зрелых форм взаимодействия в финансовой сфере, способствует государственная дифференцированная социальная политика, стимулирующая экономическую активность в различных ее формах — от личной до институциональной. Ведущую роль в ходе развития взаимодействия субъектов финансовой сферы начинает играть не личнопредпринимательская активность, а институциональная.

Зрелые формы взаимодействия в финансовой сфере в работе банковских структур проявляются в рыночных стратегиях, сориентированных в первую очередь на интересы потребителя. Устойчивость банка на рынке в этот период напрямую зависит от качества предоставляемых им услуг, а не от его контактов с органами государственной власти.

Важнейшей составляющей зрелых форм взаимодействия акторов на финансовом рынке является наличие потенциальных потребителей банковских услуг, способных руководствоваться при работе с банком мотивами выгодности, надежности и социальной значимости банка.

Регулирование деятельности с целью стабилизации работы финансовой системы и обеспечени ^перелива инвестиций между отраслями

Взаимовыгодное

сотрудничество

Дифференцированная социальная политика, стимулирующая экономическую активность

Способность к ассоциативным действиям и защите4 экономических интересов с использованием инструментов гражданского общества

Банковская

система

С Приоритет интересов потребителя при -------планировании развития ^

Взаимовыгодное сотрудничество

Рис. 4. Схема этапа IV: зрелые формы социально-экономических отношений в финансовой сфере

Зрелые формы взаимодействия акторов в финансовой сфере с неизбежностью нуждаются в существовании как минимум четырех типов финансового поведения: рутинно-эволюционного, лично-активного, институционально-активного и статусного. По мере развития финансовой сферы будут появляться новые типы финансового поведения, расширение ассортимента банковских услуг и форм взаимодействия с банками.

Характерные черты этапов эволюции социальных отношений в финансовой сфере

Этапы Черты этапа Командная экономика Распад старого механизма взаимодействия Формирование взаимоотношений на новых основаниях Появление зачатков зрелых форм

До 1987 1987-1996 1996-2001 2001

Учет фактора времени при принятии инвестиционных решений Отсутст- вует Начинает появляться Осознается большинством участников рынка Становится нормой финансового поведения

Денежные потоки в домохозяйство Фиксированные и регулярные Нефиксированные, нерегулярные Изменения потоков предсказуемы Движение потоков позволяет планировать финансовое поведение

Риск потери вложения средств Отсутст- вует Практически не прогнозируем Практически не прогнозируем Прогнозируем в пределах полуго-да

Учет риска при принятии инвестиционного решения Отсутст- вует Формируется Осознается большинством участников рынка Становится нормой финансового поведения

Условия взаимодействия с финансовыми институтами Условно постоян- ные Неопределенные, зависящие только от банка Регулируемые договорами Регулируемые договорами под контролем нефинансовых организаций

Ответственность вкладчика за размещенные средства Отсутст- вует Нет представления о системе защиты. Выбирается один защитник Формируется представление о необходимости системы защиты с опорой как на государство, так и на собственные силы Появляются диверсифицирую-щие стратегии сохранения средств

Критерии выбора партнера Отсутст- вуют Самый выгодный Самый надежный Надежный, выгодный, престижный

Осознание необходимости защищать денежные средства от инфляции Отсутст- вует Осознавали люди с высшим образованием

Тенденции изменения набора финансовых инструментов Набор стабилен и ограничен Появились новые виды вкладов и кредитования Сократился объем предлагаемых видов вкладов, приостановлено кредитование физических лиц Расширяется спектр целевых вкладов, появляются наборы услуг для У1Р-клиентов

Рынок товаров длительного потребления Дефицит Наполнение, доминирование импортных товаров Сокращение импорта Баланс между импортным и отечественным производством

Финансовые инструменты, являющиеся индикаторами различных типов финансового поведения Вклады в сберегательных кассах Ваучеры, ценные бумаги типа МММ, валюта Вклады в Сбербанк и пластиковые карточки Пластиковые карточки, появление комплексных банковских продуктов

Фиксирующиеся типы финансового поведения Традици- онное Активное, традиционное, конформистское Активное, состоятельно- традиционное Лично-активное, институционально-активное, рутинноэволюционное, конструктивное

Исследования, проведенные в 2001 году, позволяют выявить отдельные черты появления зрелых форм социальных отношений в финансовой сфере.

Соотнесение выделенных характерных черт этапов трансформации социальных отношений в финансовой сфере с конкретной периодизацией российской истории представляет собой отдельную исследовательскую проблему. Отсутствие четких границ обусловлено как природой изучаемого объекта, так и спецификой измерения. Изменения в массовом сознании не происходят скачкообразно, население реагирует на происходящие события с определенным запаздыванием. С другой стороны, социологические исследования, как инструмент измерения изменений, также имеют свой период проведения.

Для решения задачи периодизации эволюции социальных отношений в финансовой сфере России были использованы схемы периодов, разработанные в исследованиях по изучению институциональных изменений в России, в банковской сфере и стратегиях поведения домохозяйств.

с

го

н

О

0

-----Институциональные изменения.

Развиние банковской сферы.

— - Изменение сберегательной активности населения.

Эволюция социальных отношенй в финансовой сфере.

Рис. 5. Этапы развития финансовой сферы в рамках различных подходов

Наиболее дробный подход представлен в работах по институциональным изменениям. Так, В.И. Ситнова в своей работе выделяет пять основных периодов [4]: 1989-1991 — изменение старых формальных ограничений и правил;

1992-1995 — изменение возможностей политических и экономически акторов;

1995-1996 — деформация сети прежних экономических и политических взаимодействий и практик и формирование новых;

1996-1997 — ограничение возможностей новых экономических и политических акторов;

1997-2001 — внешнее оформление пределов легитимных действий, новых правил и норм.

Основными критериями отграничения одного периода развития банковской сферы страны от другого являются банковские кризисы. Периодизация сберегательных стратегий населения во многом зависит от банковских кризисов. Только на последнем этапе, с ростом доходов населения, происходит разделение этих двух кривых (рис. 3, 6).

Предлагаемая периодизация базируется на системе характерных черт этапов эволюции социальных отношений в финансовой сфере (табл. 1). По своей структуре предлагаемая периодизация совпадает на первых этапах с тремя, проанализированными нами. Отличие состоит лишь в том, что второй этап эволюции финансовых отношений простирается дольше и не заканчивается в 1998 году. Финансовый кризис этого года создал предпосылки для появления нового этапа, но для перехода к нему потребовалось, по крайней мере, три года, чтобы население смогло оправиться от очередного шока и выработать новые основания для взаимодействия в финансовой сфере.

Таким образом, эволюция финансовой сферы в России протекала в три этапа: распад старого механизма взаимодействия (1987-1996 гг.), формирование взаимодействия акторов на новых основаниях (1996-2001 гг.) и появление зачатков зрелых форм взаимодействий (2001 г.).

Литература

1. Более подробно принципы построения модели описаны в следующих работах: Ивашиненко Н. Н. Механизм взаимодействия на финансовом рынке России: население и финансовые структуры. Экономическая социология. Том 2. № 3. 2001. С. 27-43. http://www.ecsoc.msses.ru/cont.html. Экономическая активность. Формирование новых типов экономического поведения / Под общей редакцией А. А. Иудина. Н. Новгород: Изд-во НИСОЦ, 2001. Авторский коллектив: Н.Н. Ивашиненко, И.В. Митрофанова, Е.В. Ахметова, С.А. Якуничева.

2. Кокин А.С., Нигрицкая М.В. Структурная перестройка экономики России и роль банковской системы в этом процессе / Монография. Н. Новгород: Изд-во ННГУ им. Н.И. Лобачевского, 2001.

3. Горлов В., Климанов В., Лузанов А. Москва как банковский центр // Российский экономический журнал. 1999. № 4.

4. Ситнова В. И. Институциональные изменения в современной России: акти-вистско-деятельностный подход // Проблемы политической трансформации и модернизации России / Под ред. А.Ю. Мельвиля. Научные доклады. № 136. М.: МОНФ, 2001.

5. Глазьев С. Как добиться экономического роста? (Макродинамика переходной экономики: упущенные возможности и потенциал улучшения) // Российский экономический журнал. № 5-6. С. 3-21.

6. Ивашиненко Н.Н., Иудин А.А., Стрелков Д.Г. Нижний Новгород: выборы мэра 98. Социологический анализ. Нижний Новгород: Издательство ВолгоВятской академии государственной службы, 1998.