Пластичные операции

Первая Visa отечественной сборки

       Многие события мирового рынка пластиковых карт прошли мимо российских банков только потому, что в нашей стране этому рынку осенью исполнится лишь десять лет. Однако сегодня российский рынок пластиковых карт все больше становится похож на западные. А переход банков на чиповые карты, объявленный международными платежными системами, может и вовсе стереть оставшиеся различия.

Первая сдача
       В истории появления первой российской карты международных платежных систем, как ни странно, не последнюю роль сыграл "Коммерсантъ". 16 мая 1990 года первым из российских коммерческих банков генеральную валютную лицензию Госбанка СССР получил Кредобанк. И 21 мая в #19 еженедельника "Коммерсантъ" появилась статья об этом событии. В конце заметки автор, ссылаясь на сотрудников Кредобанка, сообщил, что банк планирует выпускать для клиентов и пластиковые карты.
       "Отцом" пластиковых карт в России считается Игорь Липанов. А получилось это следующим образом. По словам самого господина Липанова, он прочитал заметку про валютную лицензию Кредобанка и перевел ее находившемуся в то время в Москве руководителю отдела Центральной и Восточной Европы Visa International Тоби Митчеллу. Господин Митчелл тут же предложил ему позвонить в Кредобанк и спросить, насколько серьезны планы банка. Игоря Липанова довольно быстро соединили с главой Кредобанка Юрием Агаповым. "Я его поздравил с получением валютной лицензии, а потом и говорю: тут рядом со мной сидит Тоби Митчелл, не желаете с ним пообщаться?" — рассказал Игорь Липанов корреспонденту Ъ.
       Глава Кредобанка, естественно, тут же согласился, и они договорились о встрече. По словам Игоря Липанова, встреча была очень удачной: Тоби Митчелл выразил полную готовность помочь Кредобанку начать выпуск карт Visa. Сам же господин Липанов к этому времени только что уволился из Сбербанка СССР, где занимал должность начальника отдела внешнеэкономической деятельности правления банка. После той встречи он стал курировать карточную программу Кредобанка.
       Менее чем через полтора года после тех событий, 26 сентября 1991 года, Кредобанк торжественно объявил о начале выпуска пластиковых карт. К тому времени первая транзакция уже успешно прошла: 21 сентября 1991 года в магазине "Калинка-Стокман" на Павелецкой Игорь Липанов по карточке Visa Кредобанка купил блок сигарет Marlboro и упаковку пива Heineken. Радость его была тем более велика, что в то время даже с советскими пивом и сигаретами были серьезные трудности. Естественно, все это богатство было тут же выпито и выкурено совместно с членами команды, работавшими над выпуском карточки. Но одну пачку сигарет из того блока и банку пива оставили на память. Сейчас они хранятся у одного из участников тех событий Александра Гризова, ныне возглавляющего компанию "Рикон". Правда, от Heineken осталась только тара.
       
Солидный прикуп

Игорь Липанов — человек, выпустивший первую пластиковую карту в России

       Условия, которые в то время предлагал Кредобанк держателям карт, в настоящее время кажутся просто фантастическими. Так, первоначальный взнос на карту Visa Classic составлял $10 тыс. Кроме того, необходимо было внести страховой депозит — еще $10 тыс. При этом годовое обслуживание карты стоило $100. За снятие с карты наличных клиент банка платил 3%, а за операции в торговой сети — 1%.
       Сейчас о таких условиях банки могут только мечтать. Правда, после того как в конце 1992-го — начале 1993 года к выпуску карт приступили Мост-банк, Инкомбанк и Мосбизнесбанк, условия стали меняться. Сначала первоначальный взнос и страховой депозит снизились до $5 тыс. Потом страховой депозит исчез, превратившись в неснижаемый остаток. Да и стоимость годового обслуживания заметно уменьшилась.
       Чем больше банков выходило на карточный рынок, тем более доступными становились карты. Сейчас многие банки уже предлагают открывать карты без годового обслуживания и страхового депозита, а средний размер страхового взноса колеблется в районе $200. Таким образом, теперь для того, чтобы завести карту, нужно иметь в сто раз меньше денег, чем в 1991 году.
       Но даже при тех непомерных тарифах на эквайринге можно было заработать значительно больше. Однако банки эквайрингом тогда не занимались — это была вотчина всесоюзного акционерного общества "Интурсервис". При этом банки прекрасно понимали все выгоды эквайринга. В 1992 году Кредобанк, Мост-банк и Диалог-банк, первыми ставшие членами и Visa, и Europay, обратились к "Интурсервису" с предложением разделить на две части его бизнес по обслуживанию карт. Однако тогда переговоры не увенчались успехом.
       В результате банки решили учредить собственный процессинговый центр для обслуживания карт системы Europay — "Кардцентр" (сейчас он принадлежит банку "НИКойл"). Europay поддержал эту идею, поскольку "Интурсервис" был исторически близок с ее конкурентом — Visa. Но в последний момент Кредобанк отказался от участия в "Кардцентре" и, как стало ясно впоследствии, не прогадал.
       Кредобанк объединился с "Интурсервисом" и 11 ноября 1992 года учредил АО United Card Service (UCS). В январе 1993 года UCS была передана доверенность на осуществление деятельности "Интурсервиса" в области "пластиковых" платежей. UCS представляла собой акционерное общество с уставным фондом $1 млн, в котором ВАО "Интурсервис" принадлежало 49% акций, Кредо-банку — 39%, а компании Inprass Ltd.— 12%. Равными долями компании Inprass, в свою очередь, владели финский Okobank и британская компания CardTec Ltd., разрабатывающая программное обеспечение для карточного бизнеса. Президентом UCS стал глава "Интуркредиткарт" Александр Капустин, а председателем правления — глава Кредобанка Юрий Агапов.
       
Ремиз Мост-банка
       Именно этот расклад среди акционеров UCS и стал впоследствии яблоком раздора. Инициатором конфликта был Мост-банк. Дело в том, что UCS сохранил за собой эксклюзивное право на процессинг по картам Visa, Diners Club и JCB. При этом карты Europay могли обслуживать и UCS, и "Кардцентр". Мост-банку удалось поучаствовать только в "Кардцентре", а к разделу наследства "Интуриста" он не успел. Однако Мост-банк это нисколько не смутило.
       Сначала он попытался договориться с Кредобанком о владении UCS в равных долях. Кредобанк от предложения отказался. Тогда Мост-банк за спиной Кредобанка договорился с "Интурсервисом" о продаже его доли UCS — 49% акций за $2,3 млн. По тем временам сумма фантастическая. Причем до последнего момента сделка хранилась в строжайшей тайне.
       О том, что место "Интурсервиса" среди акционеров UCS уже принадлежит Мост-банку, глава "Интурсервиса" Игорь Федоров сообщил на заседании правления компании. После чего президент Inprass Пекка Хонканен заявил, что и ему Мост-банком было сделано интересное предложение. Банк заявил о готовности купить принадлежащие Inprass 12% акций UCS.
       Представители Кредобанка прямо на правлении предложили господину Хонканену купить у него акции UCS за $560 тыс. От такого предложения глава Inprass отказаться не смог, что и решило судьбу UCS. Контрольный пакет акций компании оказался у Кредобанка, а 49% акций, принадлежащие Мост-банку, стали абсолютно бесполезными. Другими словами, Мост-банк за $2,3 млн стал миноритарным акционером UCS.
       Смысл банковской войны, развернувшейся вокруг эквайринговой компании, становится понятен, если посмотреть, что в результате получил выигравший ее Кредобанк. По сведениям Ъ, все затраты банка на UCS составили порядка $3 млн. При этом, по некоторым оценкам, за три года работы компания принесла банку около $10 млн. А когда Кредобанк начал испытывать трудности, ему удалось продать ОНЭКСИМбанку контрольный пакет акций UCS за $15 млн. В результате Кредобанк заработал на UCS более $20 млн.
       В общем, ни ВАО "Интурсервис", ни Inprass нельзя считать пострадавшими. Они получили за принадлежавшие им акции около 500% их номинальной стоимости. Таким образом, сделки с продажей акций UCS можно признать самыми прибыльными в истории российского рынка пластиковых карт.
       
Пересдача

Глава Кредобанка Юрий Агапов первым в России понял, насколько выгоден карточный бизнес

       С тех пор таких громких войн вокруг пластиковых карт уже не происходило. А российский рынок пластиковых карт становился все более похож на западные. Дело не только в том, что карточки становятся доступными самым широким слоям населения. Например, переход на чиповые карты в России происходит одновременно со всем миром. Уже запущены пилотные проекты Europay с STB-Card по выпуску чиповых карт Maestro и со Сбербанком по выпуску чиповых MasterCard Gold. А Visa реализует чиповый пилотный проект совместно с Автобанком.
       Кроме того, в ближайшем будущем "кредитные карты", как их иногда ошибочно называют в нашей стране, будут все больше соответствовать этому понятию. Дело в том, что сейчас абсолютное большинство карт является дебетовыми — по ним не предоставляется кредит. Однако три российских банка — "Абсолют", Дельтабанк и банк "Русский стандарт" — уже объявили о том, что начинают выпуск массовых кредитных карт.
       Правда, у новых карт есть свои недостатки. Так, банк "Абсолют" в качестве кредитных открывает только карточки Visa Gold, на которые сразу необходимо положить $2,5 тыс. Дельтабанк требует, чтобы зарплата потенциального держателя карты была не меньше $1,5 тыс. в месяц. Но и высокая зарплата не является гарантией того, что банк откроет вам кредитную карту. Банк "Русский стандарт", в свою очередь, установил процент за пользование кредитом в размере 40% годовых. Очевидно, что пользоваться такими услугами смогут далеко не все.
       Но это пока. Ведь еще десять лет назад для того, чтобы получить пластиковую карту, нужно было иметь не менее $20 тыс. Сейчас же обладателем "пластика" может стать любой. Для этого достаточно всего $200.
МАКСИМ БУЙЛОВ
       
КРАСНАЯ КАРТА
       Soviet Express
       До 1988 года в нашей стране пластиковые карты не выпускались. Однако принимать к оплате и выдавать наличные по пластиковым картам международных платежных систем в СССР начали доcтаточно давно. Первопроходцем стала компания American Express (AmEx), открывшая свое представительство в СССР еще в 1958 году. Правда, карты AmEx в нашей стране стали принимать лишь в 1961 году. Вслед за AmEx в 1969 году сходное соглашение с Госкоминтурист СССР подписала компания Diners Club. А пять лет спустя подобное соглашение подписывает Visa, называвшаяся тогда Americard. В 1975 году на советский рынок вышла Eurocard, в 1986 году — японская платежная система JCB.
       Карты международных платежных систем в СССР принимали только структуры "Интуриста". И практически до развала Союза "Интурист" оставался монополистом на рынке эквайринга (обслуживания карт в торговой сети). Поэтому неудивительно, что первым принципиальным членом Visa в 1988 году стало всесоюзное акционерное общество (ВАО) "Интурист".
       В конце 1987 года при Госкоминтуристе было создано всесоюзное хозрасчетное ВТО "Интурсервис", ставшее впоследствии ВАО. Ему были переданы агентские права "Интуриста" по всем платежным системам. А для технической поддержки платежей была создана компания "Интуркредиткарт".
       Именно ВАО "Интурист" выпустило первые в СССР пластиковые карты. К Олимпийским играм 1988 года в Сеуле советские спортсмены получили карты Visa, выпущенные "Интуристом". Однако "Интурист", хотя и являлся принципиальным членом Visa, банком не был. Да и технологии выпуска карт в СССР тогда еще не существовало. Поэтому реальным эмитентом карт выступил финский Osuuspankkien Keskuspankki Oy (Okobank).
       В 1989 году принципиальным членом другой платежной системы — Eurocard — стал Внешэкономбанк и выпустил для первых лиц страны карты Eurocard/MasterCard Gold. Причем ВЭБ, хотя и являлся банком, действовал по той же схеме, что и "Интурист". Карты для ВЭБа эмитировал французский Credit Mutuel. Фактически Credit Mutuel выступал в роли спонсора Внешэкономбанка в системе Eurocard.