Телефон недоверия

Кредит на покупку мобильного телефона — самый дорогой на рынке потребительского кредитования. По этому виду кредитов больше всего невозвратов, а средний его размер, по меркам банков, крайне низок. И именно за этими кредитами клиенты стоят в очередях в салонах связи, и именно на их развитие делают ставку многие российские розничные банки.

Согласно статистике, в некоторых регионах ведущие операторы сетей связи при помощи банковского кредита продают в рассрочку до трети всех своих телефонов. В частности, 35% телефонов продает в кредит "Евросеть". В "Диксис" в среднем по России продажи в кредит за первый квартал составили 16,4%. А в отдельных регионах, в частности в Красноярском крае, доля проданных в кредит телефонов в магазинах "Диксис" достигла 30%.

     Сейчас в России мобильный телефон есть даже у школьников младших классов и пенсионеров. Но для российских банков, как это ни парадоксально, рынок кредитов на мобильные телефоны является сравнительно новой нишей. На Западе банки не дают кредитов на покупку мобильников, там этим занимаются операторы сотовой связи. По мнению директора аналитического департамента J`Son & Partners — Бориса Овчинникова, то обстоятельство, что приобретение мобильников в России кредитуют только банки, обусловлено исторически. Дело в том, что в отличие от западных рынков российский рынок мобильной связи рос более бурными темпами, и операторам долгое время было важнее построить сами сети и занять позиции на региональных рынках, чем заниматься непрофильным для себя бизнесом — продажей телефонов. "Кроме того, в России средняя выручка с абонента заметно ниже, чем в западных странах. Окупить стоимость телефона при среднемесячном уровне трат россиянина на мобильную связь $7,5 практически невозможно",— считает Борис Овчинников.

     Салоны связи не горят желанием кредитовать клиентов за свой счет, уж больно это рискованное занятие в России. "По нашим оценкам, порядка 25% кредитов под покупку мобильных телефонов не возвращается. Такие риски неоправданны, поскольку необходимо сразу создавать отдельную структуру внутри компании, которая будет решать вопросы, связанные с кредитами",— считает президент группы компаний "Связной" Максим Ноготков.

     Банки же не пугает высокая рискованность рынка кредитов на мобильные телефоны. Дело в том, что, как отмечают банкиры, рынок товарного экспресс-кредитования бытовой техники в России уже практически насыщен. Покупать еще один холодильник в кредит только потому, что купленный в прошлом году уже вышел из моды, решатся немногие. Другое дело мобильный телефон. Он может потеряться, поцарапаться или просто выйти из моды.

     Неудивительно, что доля кредитов на мобильные телефоны в банке "Русский стандарт", например, уже составляет 10-15% всего портфеля потребительских кредитов, в ХКФ-банке — 18%, в Росбанке в некоторых регионах — более 10% от общего розничного портфеля филиала, сформированного по программе "Экспресс-кредит". Причем крупнейшие российские банки, активно кредитующие население, выделяют кредиты на мобильники в отдельный вид товарных кредитов наряду с автокредитами и кредитами под бытовую технику. По мнению первого заместителя председателя правления банка "Русский стандарт" Дмитрия Руденко, выделять кредиты на мобильники в отдельный вид просто необходимо прежде всего из-за их повышенной рискованности по сравнению с другими товарными кредитами.

     "Процент невозврата по такому кредиту при агрессивном кредитовании может достигать и 20%,— утверждает гендиректор коллекторского агентства 'Секвойя Кредит Консолидейшн' Елена Докучаева.— Поэтому многие банки принципиально не кредитуют под покупку такого товара". А те, кто занимается кредитованием покупок мобильников, стараются учитывать процент риска в своих тарифах. В частности, если сравнить процентные ставки "Русского стандарта" по кредитам на мобильники с обычным товарным кредитом, например на покупку цифровой техники (фотоаппараты, видеокамеры, MP3-плееры), в том же салоне "Диксис", то разница в декларируемых годовых ставках составит 10% годовых (29% — мобильники и 19% — фотоаппараты).

     "При реализации программы кредитования на покупку мобильного телефона банки в первую очередь ориентируются на доходность за счет высокого спроса, закладывая в финансовую модель продукта максимальную дефолтность и почти не обращая внимания на ее возвратность (один хороший клиент платит за нескольких плохих)",— уверяет начальник управления розничного кредитования Русского банка развития Анатолий Дронов. Больше всех в этом отношении преуспел банк "Стройкредит", у которого фактическая годовая ставка по кредиту на мобильный с учетом всех комиссий составляет 58%. Правда, выдает такие кредиты банк максимум на десять месяцев, поэтому процент переплаты за товар несколько ниже. Что касается остальных банков, выделяющих кредиты на мобильные в отдельный вид кредитов, то у них фактическая ставка, как правило, составляет около 50% годовых.

     Причем всего два года назад, когда банки только начинали кредитовать покупку мобильников, размер первоначального взноса, например, в ХКФ-банке составлял половину стоимости телефона. Порог постепенно снижался, и сегодня в рамках специальных акций тот же ХКФ-банк выдает кредиты и вовсе, как говорят в банке, "бесплатно". В банке это объясняют сформированной большой базой данных о заемщиках. Однако, по мнению банкиров, такие кредиты невыгодны банку из-за автоматически увеличивающихся в данном случае и без того высокой дефолтности и операционных издержек. Однако банки идут на снижение доходности сознательно, чтобы развивать свою сеть за счет сотрудничества с салонами связи. Ведь, в конце концов, это играет на удорожание стоимости самой кредитной организации.

     Все без исключения банки стараются не афишировать фактическую процентную ставку по кредиту, маскируя ее разного рода комиссиями. В частности, декларируемая, например, в Банке Москвы ставка по кредитам на мобильные составляет 28% годовых. Но при этом ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета — 1,8% от суммы кредита. Таким образом, если расплачиваться за телефон год, фактическая ставка составит 49,6% годовых. Скажем, если расплатиться за кредит Финансбанка (по акции "Мобильный кредит" — сегодня это наиболее выгодное предложение по покупке мобильного кредита на рынке) за шесть месяцев, то фактическая стоимость займа составит 26% годовых. А если бы эта программа была растянута на год (хотя в банке максимальный срок — восемь месяцев), то телефон, купленный в кредит, оказался бы на 38% дороже.

     Поэтому лучше погашать такие кредиты как можно быстрее, конечно, если банк позволяет это делать. Прежде чем бежать в банк досрочно гасить кредит, внимательно изучите договор: банк может ввести штрафную комиссию за его досрочное погашение, как, например, это сделали Росбанк и "Русский стандарт". Так, например, фактическая ставка по кредиту на мобильный у Росбанка за полгода с учетом комиссии за досрочное погашение оказалась самой большой на рынке — 42,4% годовых. Хотя если погашать кредит равномерно в течение года, вы переплатите за телефон в Росбанке столько же, сколько и в "Русском стандарте",— 51,8%.

     Сегодня наиболее удобной альтернативой кредитам на мобильники являются кредитные карты. Во-первых, средняя ставка по кредитным картам заметно ниже, чем по кредитам на мобильные телефоны. Во-вторых, несмотря на то что кредитная ставка по картам, как правило, выше, чем по обычным кредитам на потребительские цели (средняя ставка по картам — 24%, ставка по кредитам на неотложные нужды — 20% годовых), карты заметно удобнее. Дело в том, что недорогие кредиты на неотложные нужды чаще всего имеют минимальный порог — $3000-5000. А средняя сумма, необходимая на покупку мобильного телефона, колеблется от 5000 до 9000 руб. в зависимости от региона. У кредитных же карт минимального порога расходования средств нет. Кредитные карты невысокого уровня (Visa Instant) некоторые банки раздают прямо в магазинах. При этом вы получаете не кредит, а кредитную линию, которую можно использовать по своему усмотрению.

     И еще одна немаловажная деталь: чтобы взять в Москве кредит на покупку телефона, вам обязательно потребуется постоянная столичная прописка — таково требование большинства банков. В регионах обычно достаточно временной регистрации. А кредитную карту можно получить в Москве и с временной регистрацией, да и набор необходимых документов для ее оформления, как правило, меньше, чем просто по кредитам. Однако, как признаются банкиры, преимущества кредиток по сравнению с обычными кредитами до сих пор очевидны только для самых продвинутых банковских клиентов, а их в России не так много.

     Поэтому банкиры оценивают новый рынок как очень перспективный. "Модели телефонов совершенствуются с космической скоростью, и вскоре они все более будут походить на компьютеры, что приведет к увеличению их стоимости, и кредитные продукты будут очень актуальными",— отмечает коммерческий директор Русфинанс банка — Доминик Брабант. "На наш взгляд, ближайшие годы падение спроса на кредиты на мобильные не ожидается, поскольку по-прежнему будут появляться новые модели телефонов, которые будут пользоваться спросом у населения",— заявили в ХКФ-банке. Потребители-техноманьяки, как их называют в "Русском стандарте", меняют телефон раз в полгода и готовы приобретать в кредит самые дорогие модели. Особенно это характерно для региональных рынков. "В регионах мобильный телефон — это элемент престижа. Народ готов брать в кредит три своих месячных оклада, чтобы купить 'приличный' телефон",— отмечают в одном из банков.

ЕЛЕНА КОВАЛЕВА

Условия кредитования на покупку мобильных телефонов

Банк
Необходимые документы
Минимальный- максимальный размер кредита, руб.
Дополнительный сбор
Ставка по кредитам в рублях (% год.)
Условия досрочного погашения
От 1 до 3 мес.
От 3 до 6 мес.
От 6 до 12 мес.
Свыше 1 года
АЛЬФА-БАНК
Паспорт,
До $3000 в
Возможны
29; 34
29; 34
29; 34
29; 34
Без комиссии
водительское
рублевом
дополнительные
удостоверение,
эквиваленте
комиссии: $10 в
загранпаспорт,
год; 1,99% от суммы
страховой полис,
текущей
ИНН
задолженности в
месяц
БАНК МОСКВЫ
Паспорт с
3000-100000
Комиссия за ведение
28
28
28
28
Без комиссии
пропиской, второй
ссудного счета —
документ при
1,8% ежемесячно
кредите свыше 35
тыс. руб.
РОСБАНК
Паспорт с пропиской
3000-60000
За ведение ссудного
Нет
Нет
29
29
Комиссия за
счета — 1,9%
полное
ежемесячно от суммы
досрочное
кредита
погашение
кредита — 2%
от
первоначальной
суммы кредита
РУССКИЙ
Паспорт, прописка
3000-150000
Комиссия за
29
29
29
29
1,9% от суммы
СТАНДАРТ
может быть в любом
расчетное
кредита
регионе, где
обслуживание — 1,
работает банк
9% от суммы кредита
ежемесячно
СТРОЙКРЕДИТ
Паспорт с
2500-30000
Комиссия за ведение
10
10
10
Нет
Без комиссии,
пропиской, второй
ссудного счета 2-4%
осуществляется
документ на выбор
ежемесячно
в дату
очередного
платежа по
кредиту
ФИНАНСБАНК
Паспорт с
2500-50000
Единовременная
Нет
24-30; —
24-30 —
Нет
без комиссии
пропиской, второй
комиссия за ведение
в
в
документ при
ссудного счета —
зависимос
зависимос
кредите свыше 20
0%, 14%, 10%, 18%,
ти от
ти от
тыс. руб.
— в зависимости от
программы
программы
программы
ХКФ-БАНК
Паспорт с
3000-50000
Комиссия за
Нет
28,5
28,5
28,5
Без комиссии
пропиской, второй
открытие и ведение
документ на выбор
ссудного счета —
1,99% ежемесячно

Условия предоставления нецелевых потребкредитов

Банк
Время предоставлен ия кредита
Необходимые документы
Минимальный-ма ксимальный размер кредита, руб.
Дополнительный сбор
Ставка по кредитам в рублях (% год.)
Условия досрочного погашения
От 1 до 3 мес.
От 3 до 6 мес.
От 6 до 12 мес.
Свыше 1 года
АЛЬФА-БАНК
10-20 мин.
Паспорт,
До 3000$ в
Возможны
От 18 до 34
От 18 до 34
От 18 до 34
От 18 до 34
Без комиссии
водительское
рублевом
дополнительные
удостоверение,
эквиваленте
комиссии: $10
загранпаспорт,
в год; 1,99%
страховой
от суммы
полис, ИНН
текущей
задолженности
в месяц
БАНК МОСКВЫ
3 рабочих
Паспорт с
100000-1000000
1500 — для
19
19
19
19
min 30000
дня
пропиской,
клиентов по
руб. + 2% от
любой второй
зарплатным
каждой
документ,
проектам, 2500
вносимой
копия
— для
суммы
трудовой,
остальных
справка о
доходах по
форме банка
или 2 НДФЛ
РОСБАНК
2 рабочих
Паспорт с
18000-200000
Комиссия за
22
22
22
22
При
дня
пропиской,
ведение
погашении в
справка 2 НДФЛ
ссудного счета
первые 6
— 350 руб.
мес. — 3%,
ежемесячно,
свыше 6 мес.
комиссия за
— 1800 руб.
открытие
ссудного счета
— 3% (не
более 3000
руб.)
РУССКИЙ
1 рабочий
Паспорт с
50000-300000
Страхование
19 или 23 в
19 или 23 в
19 или 23 в
19 или 23 в
2% от
СТАНДАРТ
день
пропиской в
жизни и
зависимости
зависимости
зависимости
зависимости
остатка
любом регионе,
здоровья по
от
от
от
от
задолженност
где работает
одной из двух
выбранной
выбранной
выбранной
выбранной
и по кредиту
банк, справка
программ на
страховки
страховки
страховки
страховки
о доходах по
выбор
форме банка
или 2 НДФЛ
ФИНАНСБАНК
5 рабочих
Паспорт с
30000-1000000
За выдачу
Нет
7,2
17,4
27,9-36
Не ранее чем
дней
пропиской,
кредита — 2,
через 3
копия трудовой
5-3,5% (min
месяца
книжки,
1500 руб.)
справка 2 НДФЛ

Условия предоставления электронных кредитных карт

| Банк | Время предоставле ния кредитной карты | Необходимые документы | Максимальный размер кредита (руб.) | Ставка по кредиту за первый месяц (% в год) | Ставка по кредиту за последующие месяцы (% в год) | Стоимость годового обслуживания, руб. | Дополнительный сбор | Комиссия при снятии наличных по своим кредитным картам в своих банкоматах (%) | Комиссия при снятии наличных по своим кредитным картам в банкоматах других банков (%) |
| --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- |
| АЛЬФА-БАНК | 10-20 мин | Паспорт c | $3000 в | 1,99% от | 29 | $10 в | Нет | 7% | 7% + комиссия |
| | | пропиской, | рублевом | суммы текущей | | рублевом | | | стороннего |
| | | водительское | эквиваленте | задолженности | | эквиваленте | | | банка |
| | | удостоверение, | | в месяц | | | | | |
| | | загранпаспорт, | | | | | | | |
| | | страховой полис, | | | | | | | |
| | | ИНН | | | | | | | |
| БАНК МОСКВЫ | 3 рабочих | Паспорт с | 350000 | 0 — при | 23 руб., | $5 | Нет | 1,9 (min 150 | 1,9 (min 150 |
| | дня с | пропиской, любой | | полном | $17 | | | руб.) | руб.) |
| | момента | второй документ, | | погашении в | | | | | |
| | принятия | копия трудовой | | grace-period, | | | | | |
| | положительн | книжки и справка 2 | | 23 руб., $17 | | | | | |
| | ого решения | НДФЛ | | | | | | | |
| РОСБАНК | 6 рабочих | Паспорт, документ, | 90000 (3000 | 24 руб., 18 | 24 руб., 18 | Нет | Комиссия за | в зависимости | 2% |
| | дней | подтверждающий | в $ или €) | ($ и €) | ($ и €) | | ведение | от тарифного | |
| | | доход (для | | | | | ссудного счета | плана | |
| | | увеличения | | | | | — 30 руб. | обслуживания | |
| | | кредитного лимита | | | | | ($2) | счета от 0 до | |
| | | — копия трудовой | | | | | | 1% | |
| | | книжки, документ об | | | | | | | |
| | | образовании) | | | | | | | |
| РУССКИЙ СТАНДАРТ | Неделя | паспорт, прописка в | 30000 | 23 | 23 | 600 | Ежемесячная | За счет | За счет |
| (тариф | | любом регионе, где | | | | | комиссия за | кредита 4,9 | кредита 4,9 |
| "Стандарт") | | работает банк | | | | | обслуживание | | (min 100 руб.) |
| | | | | | | | кредита — 1, | | |
| | | | | | | | 9% | | |
| ФИНАНСБАНК | 10 рабочих | Паспорт с пропиской | 2000 | 24 | 24 | 200 | Нет | 0 | 1,5% (min 90 |
| | дней | или временной | | | | | | | руб.) |
| | | регистрацией | | | | | | | |