Перспективы развития технологий бесконтактных платежей в современных платежных системах

УДК 336

Для цитирования: Марусенко К. П., Казанская Н. Н. Перспективы развития технологий безконтакт-ных платежей в современных платежных системах // Менеджмент социальных и экономических систем. 2017. № 3. С. 70-73.

For citations: Marusenko K. P., Kazanskaya N. N. Prospects of development of technologies of non-contact payments in modern payment systems // Social and economic systems management. 2017. No. 3. Рр. 70-73.

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ТЕХНОЛОГИЙ БЕСКОНТАКТНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ

В СОВРЕМЕННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМАХ

*

К. П. Марусенко , Н. Н. Казанская

Сибирский государственный университет науки и технологий имени академика М. Ф. Решетнева Российская Федерация, 660037, г. Красноярск, просп. им. газ. «Красноярский рабочий», 31

E-mail: karina.mkp@mail.ru

В настоящее время актуальным направлением развития платежных систем становятся технологии бесконтактных платежей. Во многом это вызвано усложнением потребностей общества и развитием информационных технологий.

Дается анализ перспектив развития новых технологий в современных платежных системах, используемых на российском рынке банковских услуг. В начале октября 2016 года в России официально заработали системы бесконтактных платежей Samsung Pay и Apple Pay. Проведен сравнительный анализ данных систем, а также рассмотрены статистические данные использования новых технологий за рубежом и в России. Выполнено исследования стоимости устройств, поддерживающих данные технологии на российском рынке, проведен анализ статистических данных по числу пользователей технологий бесконтактных платежей в России.

Результатом исследования стало выделение основных проблем и перспектив развития технологий бесконтактных платежей в России.

Ключевые слова: платежные системы, Samsung Pay, Apple Pay, технологии бесконтактных платежей, безналичные расчеты.

PROSPECTS OF DEVELOPMENT OF TECHNOLOGIES OF NON-CONTACT PAYMENTS

IN MODERN PAYMENT SYSTEMS

K. P. Marusenko*, N. N. Kazanskaya

Reshetnev Siberian State University of Science and Technology 31, Krasnoyarsky Rabochy Av., Krasnoyarsk, 660037, Russian Federation E-mail: karina.mkp@mail.ru

Technologies of contactless payments are becoming an actual direction of development of payment systems. This is largely due to the increasing complexity of society's needs and the development of information technology.

The article analyzes the prospects of development of new technologies in modern payment systems used in the Russian market of banking services. At the beginning of October 2016 in Russia officially launched contactless payment system Samsung Play and Apple Pay. The article presents a comparative analysis of these systems, as well as statistical data on the use of new technologies abroad and in Russia. Researches of cost of the devices supporting these technologies in the Russian market are carried out and the analysis of statistical data on number of users of technologies of contactless payments in Russia is carried out. The main problems and prospects of development of contactless payment technologies are formulated.

Keywords: Samsung Pay, Apple Pay, technologies of contactless payments, non-cash settlements.

Введение. Технологии бесконтактных платежей появились в середине 2000-х годов, однако широкое распространение данные технологии получили

только в последние годы. В настоящее время такие технологии характеризуются размещением платежных приложений на различных форм-факторах, а

также эмуляция карты в облаке Host Card Emulation (HCE), позволяющих совершенствовать процесс безналичных расчетов. Технологии бесконтактных платежей представляют собой беспроводную связь, осуществляемую на высокой частоте и позволяющую обмениваться данными между устройствами, находящимися на небольшом расстоянии.

В России инфраструктура приема бесконтактных платежей еще недостаточно развита. Именно поэтому сотрудничество российских банков с компаниями Apple и Samsung позволит обеспечить привлекательный для конечного пользователя сервис.

Анализ бесконтактных платежных систем. В начале октября 2016 года в России официально заработали системы бесконтактных платежей Samsung Pay и Apple Pay. Они представляют собой мобильный платежный сервис, который может быть использован для совершения покупок практически везде, где принимаются обычные банковские карты.

Главное преимущество Apple Pay и Samsung Pay -их простота. Система Apple Pay уже широко используется в США, Великобритании, Канаде, Австралии, Китае, Сингапуре, Франции, Швейцарии и Гонконге. По данным компании, в этих странах работают более 11 млн точек продаж с поддержкой бесконтактной оплаты. Россия стала десятой страной, где работает сервис. Samsung Pay доступен в Южной Корее, США, Австралии, Сингапуре, Пуэрто-Рико, Бразилии, Китае, Испании. Такие технологии Samsung планирует запустить в Таиланде.

В данный момент платежи систем обрабатываются только через кредитную или дебетовую карту Mastercard любого класса, но планируется, что Visa совместно с Национальной системой платежных карт также заключит сотрудничество с Apple и Samsung Pay.

На начальном этапе партнерами Samsung стали АО «Альфа-банк», ПАО «ВТБ 24», ПАО «МТС», АО «Райффайзенбанк», АО «Банк Русский Стандарт». Также сотрудничество в этом направлении предлагают представители сетевой платежной системы «Яндекс.Деньги». В перспективе к Samsung

присоединятся другие банки страны, а после второй волны запуска планируемое количество партнеров должно увеличиться как минимум вдвое. По мнению экспертов потенциально услуга будет доступна для 65% всех частных вкладчиков страны, а также для 80% городского населения [2].

Система Apple стартовала в партнёрстве только с одним банком - ООО «Сбербанк», но в дальнейшем поддержка обеих систем будет у основных игроков. Для оплаты через платежные терминалы Apple Pay используются технологии Near Field Communications NFC на терминалах, принимающих бесконтактные платежи - PayPass или PayWave. Технологии позволяют считывать данные, находясь от передатчика на расстоянии нескольких сантиметров. Согласно Statista к 2018 году в мире будет около 2 млрд смартфонов с NFC (см. рисунок) [7].

Samsung Pay использует не только NFC, но и Magnetic Secure Transmission MST (магнитно-безопасная передача). Технология MST разработана компанией LoopPay, которую выкупил Samsung. Идея технологии в том, что если Apple Pay позволяет расплачиваться смартфоном только в тех терминалах, которые поддерживают NFC, то MST дает пользователю возможность платить в любых терминалах, которые работают с магнитной полосой карты.

Магнитно-безопасная передача (MST) работает по следующему принципу: пользователь выбирает карту из списка в приложении на своем смартфоне и инициирует оплату. После этого технология создает динамически изменяющееся поле путем генерации переменного тока, которое действует вблизи считывателя. Генерируемое магнитное поле схоже с сигналом от обычной банковской карты, поэтому при совершении операций предполагается, что продавец провел обычную банковскую карту. Радиус действия MST примерно равен радиусу NFC и составляет около 7-8 сантиметров. Внутри приложения LoopPay пользователь может управлять генерацией магнитного поля: оно может быть включено всегда или всегда отключено, включено на произвольный период времени.

Статистика выпуска смартфонов с поддержкой NFC 71

Для того чтобы привязать карту к системе Apple Pay, необходимо обновить операционную систему до последней версии и зарегистрировать карту в приложении Wallet или «Сбербанк Онлайн». К системе можно привязать до восьми банковских карт.

Владельцам смартфонов Samsung также необходимо обновить устройство до последней версии, активировать систему в приложении Samsung Pay и зарегистрировать банковскую карту. Всего к системе можно привязать до десяти карт.

Для оплаты при помощи Apple Pay не нужно запускать никаких приложений - достаточно поднести смартфон к терминалу и приложить палец к Touch ID. После этого необходимая сумма будет списана со счета, а на телефон владельца придет SMS-сообщение о совершении покупки.

При использовании Samsung Pay придется запустить одноименное приложение и подтвердить оплату при помощи отпечатка пальца или PIN-кода.

Для совершения операции с помощью любой системы подключение к Интернету не требуется. Оплачивать покупки можно без наличия подключения, но сообщение о транзакции придет вместе с появлением Интернета. Механизм регистрации кредитной карты в Apple Pay и Samsung Pay одинаков. Необходимо зарегистрировать ее в приложении, в дальнейшем карта может понадобиться только там, где не поддерживается платежная система. Для банков необходимым условием для функционирования таких технологий является установка специального программного обеспечения, иначе система просто не будет работать.

Использование Apple Pay и Samsung Pay безопаснее, чем оплата банковской картой. Безопасность транзакций обеспечивается и на программном и на аппаратном уровне. В Samsung Pay реализована трехуровневая защита, обеспечивающая безопасность платежных операций. Это авторизация по отпечатку пальца, токенизация и Samsung KNOX. Токенизация - это схема, при которой номер карты заменяется токеном - 16-значным кодом, который и передается терминалу. Красть то-кен не имеет смысла, так как его повторное использование блокируется платежной системой. Данные о привязке номера карты к токену есть только у банка. Так как для подтверждения платежа используется не PIN-код, а отпечаток пальца - это еще одна гарантия того, что подтвердить покупку может только владелец смартфона. Samsung KNOX - это встроенная система безопасности, которая защищает смартфон от попыток вредоносных атак и непрерывно отслеживает возможные уязвимости в смартфоне. Она обеспечивает хранение на смартфоне данных банковской карты в зашифрованном виде в защищенном контейнере внутри Samsung KNOX, отдельном от операционной системы [1].

Apple Pay не хранит даже номер карты, а присваивает ей номер учетной записи, который находится на защищенном чипе и не загружается ни на

серверы, ни в iCloud. Данные о последних покупках хранятся в Wallet и никуда не пересылаются [4]. Также с точки зрения безопасности важно, что при использовании технологий бесконтактных платежей есть возможность обнаружить месторасположение смартфона, удаленно заблокировать и удалить с него всю информацию посредством функции Find My Mobile.

Система Apple Pay будет работать на устройствах, начиная с iPhone 6. Если говорить об «умных часах» Apple Watch, то они тоже поддерживают бесконтактную оплату, но для работы им самим требуется в качестве «напарника» iPhone. Подойдет любая модель, начиная с iPhone 5 с установленным ios-приложением Apple Wallet.

У корейского представителя список совместимых девайсов намного шире: S7, А5/А7/А9, Samsung Galaxy Edge S6, Note 5 и 7. Если говорить о часах Samsung Gear S2, то систему Pay они поддерживают, однако не на территории России, а часы Gear S3 в магазины России еще не поступали [3].

Стоимость самого недорогого смартфона, поддерживающего Samsung Pay, является Samsung Galaxy A5 стоимостью 27 990 рублей [6]. Для работы с Apple Pay - iPhone SE ценой в 32 990 рублей [5].

В настоящее время оплачивать покупки через Apple Pay можно в магазинах «Азбука вкуса», «Атак», «Ашан», «Магнит», «М.Видео», «Media Markt». В будущем к системе подключатся магазин «Эльдорадо» и ресторан фаст-фуда Burger King. С помощью системы можно также оплачивать покупки в App Store и приложениях.

Так как система Samsung Pay поддерживает не только NFC, но и MST, перечень магазинов, где можно расплатиться при помощи телефона, гораздо шире. Статус партнера предполагает, что терминалы в торговых точках были полностью протестированы на совместимость. Однако система будет работать вообще со всеми банковскими терминалами с поддержкой бесконтактных платежей. Такие устройства с возможностью оплаты по технологиям VISA PayWave или MasterCard PayPass уже можно встретить во многих точках страны.

Платежи через Apple Pay можно совершать не только в офлайне, но и в Интернете. В России такой вид оплаты добавили в мобильное приложение авиакомпании S7, а также в приложения для путешественников App In The Air и «ЖД билеты». Для оплаты необходимо использовать датчик TouchID.

В России насчитывается около пяти миллионов владельцев гаджетов Apple, которым доступен данный сервис. По оценкам информационно-аналитического агентства Telecom Daily, около 20 % из них будут использовать Apple Pay к концу 2017 года. При этом россияне чаще покупают более дешевые телефоны Samsung.

Заключение. Сравнивания технологии бесконтактных платежей двух систем Apple Pay и

Samsung Pay стоит подчеркнуть, что Apple Pay работает на iPhone и только через NFC в сотрудничестве со Сбербанком. Преимуществом Samsung Pay являет то, что сервис доступен на нескольких различных смартфонах, совместим со всеми терминалами для приема карт и работает с большим числом российских банков.

Технически эти две системы практически одинаковы и поддерживаются в России одной и той же платежной системой MasterCard. Согласно экспертным данным общее число пользователей Apple Pay в конце 2016 года превысило 45 тысяч человек и ожидается значительное увеличение количества пользователей. В системе Samsung Pay насчитывается около 20 тысяч пользователей и предполагается, что количество пользователей увеличится до 200 000 тысяч.

Анализ объемов денежного оборота за два месяца показал, что через систему Apple Pay проведено около 600 млн рублей. Через Samsung Pay прошло около 220 млн рублей. Таким образом, общий объем операций в течение года может достигнуть 10 млрд рублей.

Основными проблемами развития технологий бесконтактных платежей в настоящее время является недостаточное распространение терминалов с поддержкой таких технологий. Помимо этого, доступ к Apple Pay и Samsung Pay пока что имеют, главным образом владельцы достаточно дорогих смартфонов Apple и Samsung.

В перспективе в России появится еще один сервис - Android Pay, который обеспечит возможность проведения бесконтактных платежей владельцам Android-смартфонов без привязки к марке его производителя, как в случае с Apple Pay и Samsung Pay. В таком случае сервис бесконтактных платежей Android Pay станет прямым конкурентом совсем недавно пришедших в Россию Apple Pay и Samsung Pay, поскольку даст возможность распространения технологии бесконтактных платежей для большей части населения, имеющих более «бюджетные» модели телефонов.

Библиографические ссылки

1. Платежная система Samsung Pay запускается в РФ [Электронный ресурс]. URL: https://oko-planet.su/finances/financesnews/print:page, 1,338124-platezhnaya-sistema-samsung-pay-zapuskaetsya-v-rf.html (дата обращения: 22.10.2016).

2. Samsung Electronics запустит в России Samsung Pay [Электронный ресурс]. URL: http://www. advertology.ru/article138637.htm (дата обращения: 22.10.2016).

3. Сравниваем что лучше: Apple Pay или Samsung Pay [Электронный ресурс]. URL: http://www. ferra.ru/ru/mobile/review/apple-pay-vs-samsung-pay/#. WAxfbvmLTcs (дата обращения: 23.10.2016).

4. Платежные инструменты от каменного века до наших дней какими были и какими станут [Электронный ресурс]. URL: http://web-payment.ru/ article/105/platezhnye-instrumenty-ot-kamennogo-veka-do-nashih-dnej/ (дата обращения: 23.10.2016).

5. Стоимость iPhone SE с официального сайта [Электронный ресурс]. URL: http://www.apple.com/ ru/shop/buy-iphone/iphone-se (дата обращения: 26.03.2017).

6. Стоимость Samsung Galaxy A5 (2017) с официального сайта [Электронный ресурс]. URL: https://online-samsung.ru/product/sm-a520fzkdser7utm _source=admitad&utm_medium=cpa&publisher_id=7 1385&admitad_uid=3b732c5fdc112fb2d7255cb7f189f 9bf (дата обращения: 26.03.2017).

7. Сбербанк верит, что Apple Pay и Samsung Pay приживутся в России [Электронный ресурс]. URL: https://roem.ru/04-10-2016/234172/sberbank-beskontakt/ (дата обращения: 26.03.2017).

References

1. Payment system Samsung Pay is launched in the Russian Federation [Electronic resource]. Availble at: https://oko-planet.su/finances/financesnews/print:page, 1,338124-platezhnaya-sistema-samsung-pay-zapuska-etsya-v-rf.html

2. Samsung Electronics will launch in Russia Samsung Pay [Electronic resource]. Availble at: http://www.advertology.ru/article138637.htm

3. Compare what is best: Apple Pay or Samsung Pay [Electronic resource]. Availble at: http://www. ferra.ru/ru/mobile/review/apple-pay-vs-samsung-pay/#. WAxfbvmLTcs

4. Payment instruments from the Stone Age to our days: what were and what will be [Electronic resource]. Availble at: http://web-payment.ru/article/ 105/platezhnye-instrumenty-ot-kamennogo-veka-do-nashih-dnej/

5. The cost of iPhone SE from the official site [Electronic resource]. Availble at: http://www.apple. com/ru/shop/buy-iphone/iphone-se

6. The cost of Samsung Galaxy A5

7. Sberbank believes that Apple Pay and Samsung Pay will get accustomed to Russia [Electronic resource]. Availble at: https://roem.ru/04-10-2016/ 234172/sberbank-beskontakt/

© Марусенко К. П., Казанская Н. Н., 2017