НЕОБАНК КАК БАНК БУДУЩЕГО В ОБСЛУЖИВАНИИ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ В УСЛОВИЯХ ПЕРЕХОДА К ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКЕ

6. Плотников В.А. Кластеризация как современная тенденция регулирования экономического развития / Плотников В.А. // Теория и практика сервиса: экономика, социальная сфера, технологии. 2016. № 1 (27). С. 5-7.

7. Полянин А.В. Реализация конкурентных преимуществ устойчивого развития промышленных предприятий Орловской области на основе стратегического менеджмента / Полянин А.В., Докукина И.А. // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. 2017. Т. 7. № 1 (22). С. 29-38.

8. Суровнева А.А. Особенности менеджмента некоммерческих организаций / Суровнева А.А., Полянин А.В., Головина Т.А. // Труд и социальные отношения. 2017. № 4. С. 33-48.

9. Федотенкова О.А. Системные проблемы и особенности функционирования производственных кластеров в АПК / Федотенкова О.А., Проняева Л.И. // Вестник Орловского государственного аграрного университета. 2016. № 4 (61). С. 11-21.

References:

1. Analysis of the veterinary services market in Russia in 2015-2019, assessment of the impact of coronavirus and forecast for 2020-2024. - [Electronic resource]. - Access mode: https://businesstat.ru/catalog/id9707/

2. Avarsky N.D. Methodological approaches to the development of a cluster of the agro-industrial complex of the Oryol region / Avarskiy N.D., Pronyaeva L.I., Fedotenkova O.A. // APK: Economics, Management. 2016. No. 12. S. 36-44.

3. Vertakova Y. Development and implementation of cluster policy: Russian and international practice / Vertakova Y., Plot-nikov V., Polozhentseva Y. // Bulletin of the Taras Shevchenko National University of Kyiv. Economy. 2015. No. 171. S. 15-20.

4. Golovina T.A. Cluster approach to the development of territories: new opportunities for industry / Golovina T.A., Polyanin A.V., Parakhina L.V. // Central Russian Bulletin of Social Sciences. 2017.Vol. 12.No. 5.P. 48-58.

5. Dokukina I.A. Formation of a program-targeted approach to managing the innovative development of cluster structures / Dokukina I.A., Polyanin A.V. // In the collection: Modern trends in the development of management and public administration. Materials of the interregional scientific and practical conference / Edited by Doctor of Economics. A.V. Polyanina. - Oryol: Publishing House of the Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration. 2016.S. 330-331.

6. Plotnikov V.A. Clustering as a modern tendency in the regulation of economic development / Plotnikov V.A. // Theory and practice of service: economics, social sphere, technology. 2016. No. 1 (27). S. 5-7.

7. Polyanin A.V. Realization of the competitive advantages of sustainable development of industrial enterprises of the Oryol region on the basis of strategic management / Polyanin A.V., Dokukina I.A. // News of the Southwest State University. Series: Economics. Sociology. Management. 2017.Vol. 7.No. 1 (22). S. 29-38.

8. Surovneva A.A. Features of management of non-profit organizations / Surovneva A.A., Polyanin A.V., Golovina T.A. // Labor and social relations. 2017. No. 4. S. 33-48.

9. Fedotenkova O.A. Systemic problems and features of the functioning of production clusters in the agro-industrial complex / Fedotenkova O.A., Pronyaeva L.I. // Bulletin of the Oryol State Agrarian University. 2016. No. 4 (61). S. 11-21.

DOI: 10.24412/2304-6139-2020-10615

Исследование выполнено при финансовой поддержке РФФИ в рамках научного проекта № 20-310-90036 «Трансформация банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях перехода к цифровой экономике»

Корсунова Н.Н. - аспирант кафедры банковское дело, ФГБОУ ВО «Ростовский Государственный экономическийуниверситет(РИНХ)», e-mail: nadegdacorsunova2@gmail.com,

Korsunova N.N. - postgraduate student of the Department of banking, Rostov State University of Economics (RINH).

НЕОБАНК КАК БАНК БУДУЩЕГО В ОБСЛУЖИВАНИИ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ В УСЛОВИЯХ ПЕРЕХОДА К ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКЕ NEOBANK AS THE BANK OF THE FUTURE IN SERVING CORPORATE CLIENTS IN THE TRANSITION TO THE DIGITAL ECONOMY

Аннотация. Развитие цифровой экономики на современном этапе способствует модернизации банковского обслуживания клиентов с целью удовлетворения их потребностей. В результате трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях цифровой экономики отмечается переход к новой модели цифрового банкинга. В ходе исследования автором было установлено, что с развитием цифровой экономики происходят значительные изменения в работе банков. Повышается уровень их технологического развития, расширяется объем предложения электронных банковских продуктов и услуг, происходит трансформация банковского обслуживания корпоративных клиентов. Ключевой задачей российских банков на современном этапе является обеспечение удаленного доступа корпоративным клиентам к банковским продуктам и услугам в режиме реального времени. Решением данной задачи может послужить совершенствование работы необанков на территории РФ, направленное на обслуживание корпоративных клиентов. В настоящее время необанк представляет собой модернизированный банк, работа которого организована без фактических отделений, а банковские услуги оказываются в онлайн-режиме при помощи электронных каналов связи. Создание необанков в России требует высокого качества технологического развития нашей страны, подготовку и переподготовку специалистов, повышение уровня финансовой грамотности. Выделяют пять моделей развития необанков, где каждая из них имеет

ряд своих особенностей. На сегодняшний день необанки составляют конкуренцию традиционным банкам. В свою очередь, развитие необанков на территории нашей страны имеет ряд преимуществ и недостатков. В качестве преимуществ их развития можно выделить удобство обслуживания корпоративных клиентов, связанное с экономией времени и широкой доступностью технологий. Сопряженность работы необанков с технологическими рисками выступает барьером в области их развития, подрывает доверие корпоративных клиентов. Дискуссионным остается вопрос о возможности дальнейшего развития необанков в России, а также их роли в обслуживании корпоративных клиентов.

Abstract. The development of the digital economy at the present stage contributes to the modernization of banking services for clients in order to meet their needs. As a result of the transformation of corporate banking services in the digital economy, there is a transition to a new model of digital banking. In the course of the study, the author found that with the development of the digital economy, significant changes occur in the work of banks. The level of their technological development is increasing, the volume of electronic banking products and services is expanding, and corporate banking services are being transformed. The key task of Russian banks at the present stage is to provide remote access to corporate clients to banking products and services in real time. The solution to this problem can be to improve the work of non-banks in the Russian Federation, aimed at serving corporate clients. Currently, neobank is a modernized Bank, which is organized without actual branches, and banking services are provided online using electronic communication channels. Creating neobanks in Russia requires high-quality technological development of our country, training and retraining of specialists, and improving the level of financial literacy. There are five patterns of development of palankov, where each of them has a number of features. To date, palanki compete with traditional banks. In turn, the development of non-banks in our country has a number of advantages and disadvantages. The advantages of their development include the convenience of servicing corporate clients, which is associated with time savings and wide availability of technologies. The combination of non-banks ' work with technological risks acts as a barrier to their development and undermines the trust of corporate clients.Discussion the question remains about the possibility of further development of nobokov in Russia, as well as their role in servicing corporate clients.

Ключевые слова: необанки, корпоративные клиенты, трансформация, цифровая экономика, дистанционное банковское обслуживание, электронные банковские продукты и услуги.

Keywords: neobanks, corporate clients, transformation, digital economy, remote banking, electronic banking products and services.

На современном этапе трансформация банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях перехода к цифровой экономике предполагает переход к цифровым банкам.

Следовательно, цифровые технологии становятся неотъемлемой частью работы банка. На современном этапе осуществляется адаптация этих технологических разработок под конкретные функции банка, чтобы своевременно и в полном объеме удовлетворять потребности корпоративных клиентов и не отставать в условиях жесткой конкуренции [1].

Взаимодействие пользователя и компьютера становится связанным с поиском информации, системы становятся экосистемами, пользователи становятся посредниками, дизайн продукта постепенно превращается в дизайн опыта, а опыт становится кросс-медиа. Следовательно, использование интерактивных устройств в результате развития цифровой экономики способно дополнять друг друга, обеспечивая высокое качество обслуживания клиентов. [2,c.83].

На современном этапе отмечается быстрое развитие электронных банковских продуктов и услуг[3,с.81].

В настоящее время актуальным является вопрос о возможности дистанционного банковского обслуживания корпоративных клиентов. Использование необанков в обслуживании корпоративных клиентов способно решить проблему дистанционного банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях цифровой экономики.

Ключевой целью развития и внедрения банковских инноваций является рост их конкурентного преимущества. Создание новых банковских продуктов выступает главной задачей, как банков, так и банковской системы РФ. Разработка новых финансовых продуктов и внедрение новых технологических разработок способствует использованию банками инновационных технологий [4,c.60-61].

Разработками в области теории и практики интернет - банкинга занимались такие российские авторы, как И.А. Двоеглазова, А. Ликуев, П. Бермишева, А. Ларионов, В.В. Масленников, М.А. Федотова, А.Н. Сорокин, С. Николаев, Е.Н. Рудская, Ю.Ю. Полтавская, СЮ. Шхалахова, Н. Югринова и др. [5,c. 161].

В.В. Масленников, М.А. Федотова и А.Н. Сорокин раскрывают ключевые направления развития новых финансовых технологий [5,c.161].

А. Ликуев, П.Бермишева, С.Ю. Шхалахова исследуют определенные предпосылки в области появления и дальнейшего развития необанков, определяют отличия необанков от традиционных банков[5,с.161].

Таким образом, в качестве основных направлений развития банковского сектора можно выделить реализацию возможности удаленного доступа к счетам и банковским операциям, использование искусственного интеллекта для биометрической аутентификации, развитие системы онлайн-банкинга[6,с.7].

В условиях цифровизации экономики уровень банковского обслуживания развитых стран вышел на новую ступень развития [7,с.353].

В результате кризиса 2007-2008 г.г. европейские банки пересмотрели подходы к оценке рисков финансовых посредников, а также на законодательном уровне потребовали от них увеличение норматива достаточности капитала. Часть банковского рынка перешла к необанкам, представляющим новую бизнес-модель банковского обслуживания клиентов [8].

История развития необанков берет свое начало с Запада. В 2013 г. был создан Hello bank, а летом 2016 г. Банк Англии выдал лицензию на осуществление деятельности мобильному банку Atom Bank [7,с.354].

Идея создания необанков заключается в возможности лучшего удовлетворения потребностей клиентов и избежании проблем, возникающих в результате работы с традиционными банками[5,с. 162].

Термин «необанк» означает модернизированный банк, функционирующий без фактических отделений и оказывающий банковские услуги клиентам в онлайн-режиме посредством электронных каналов связи. Также необанк можно называть виртуальным или директ-банком. Идея создания и организации работы необанка заключается в удовлетворении потребностей корпоративных клиентов в онлайн-обслуживании, не выходя из офиса. Развитие необанков требует от государства широкого экономического и технологического развития, четко проработанной законодательной базы, а также завоевание доверия корпоративного клиента[7,с.353-354].

Более того термин «необанк» может быть использован для описания деятельности банков, которые начинают свою деятельность с нуля и без поддержки бэк-офиса со стороны других банков. Необанки появились в Великобритании в 2016 г., где вскоре получили развитие по всему миру[9,а962].

Необанк также можно рассматривать как модернизированный банк, который организует свою работу с помощью цифровой платформы[5,с.161].

Главным отделением необанка выступает его сайт. На сайте клиент может получить всю необходимую информацию и консультацию банковских специалистов о продуктовой линейке в онлайн-режиме[7,с.354].

Рассмотрим стоимость необанков ( см.табл.1).

Таблица 1-^ Стоимость необанков, млрд.дол.[10]

2018 г. 2019 г. 2020 г. 2021 г. 2022 г. 2023 г.

18,6 27,3 35,5 43,1 50,3 56,9

Рассмотрим основные направления развития необанков на современном этапе (см.рис.1).

Рисунок 1- Основные направления развития необанков на современном этапе [11,с.6].

Главным отличием необанков от традиционных банков является модель mobile first[11,c.6].

Если сравнивать необанки с digital и онлайн-банками, то следует сказать, что необанки являются отдельными организациями. В свою очередь digital и онлайн-банки выступают в виде объединения функций традиционных банков с помощью сети Интернет[11,с.6-7].

В настоящее время лидером необанкинга является Великобритания. В ней насчитывается порядка 40 новых банковских стартапов, включая Atom, Bank to the Future, Civilised, Fidor, Ffrees,Hampden&Co, ipagoo, Lintel, Loot, Metro, Monese, Monzo, Neat, Numbrs, OakNorth, OneSavings,Shawbrook, Starling, Taqanu, Tandem, Tide, TSB, William&Glyn, Zopa и др. [11,с.7].

Рассмотрим преимущества работы необанков в РФ(см.рис.2).

Рисунок 2- Преимущества работы необанков в РФ3

Согласно данным рисунка 2, ключевыми преимуществами необанков являются индивидуальный подход в обслуживании клиентов посредством удаленного доступа к продуктам и услугам. Выделим ключевые недостатки в работе необанков в РФ( см.рис.3).

Рисунок 3 - Недостатки в работе необанков в РФ4

В качестве недостатков работы необанков можно выделить возникновение рисковых и форс-мажорных ситуаций в обслуживании клиентов, дефицит кадров.

По нашему мнению, в ближайшей перспективе необанки смогут осуществлять обслуживание корпоративных клиентов на территории РФ.

Услуги, оказываемые корпоративным клиентам необанком не отличаются от банковских услуг традиционных банков[9,с.962].

Рассмотрим услуги, которые необанки могут оказывать корпоративным клиентам(см.рис.4).

Рисунок 4- Услуги, которые необанки могут оказывать корпоративным клиентам РФ5

3 Составлено автором

4 Составлено автором

5 Составлено автором

По мнению директора частной компании Ilios Energy А.Буянова, в ближайшее время не будет отмечаться интенсивное развитие необанков в нашей стране, поскольку российские финетех-проекты не могут выйти на массовый рынок. Экосистема российских финтех-стартапов зачастую создается из проектов, целью которых является сотрудничество, а не конкуренция с банками. Например, виртуальный Рокетбанк был приобретен банком Открытие в апреле 2016 г., который выступает крупнейшим частным банком России. Необанк Точка также работает на инфраструктуре банка Открытие. Финтех-стартапы не смогли составить конкуренцию традиционным банкам, потому что банки сами достаточно хорошо адаптируются под запросы клиентов, предоставляют онлайн-услуги. Также у финтех-стартапов нет больших возможностей в привлечении инвестиций[12,с.97].

По данным Фонда развития интернет-инициатив (ФРИИ), основными инвесторами в финтех-проекты являются пять-шесть фондов. По подсчетам ФРИИ, количество финтех-проектов существенно не растет и колеблется в диапазоне от 100 до 150 в год [12,с.97].

Как отмечают А.Д. Сергеева и О.В. Захарова, цифровыми отечественными банками являются АО «Тинь-кофф Банк», АО КБ «Модульбанк» и ООО «Банк 131. Они получили лицензию на организацию своей деятельности в марте 2019 г. [13,с.146].

Как отмечают А.Д.Сергеева и О.В. Захарова, ключевая проблема развития необанков состоит в том, что они не могут составить полную конкуренцию традиционным банкам[13,с.147].

На современном этапе отмечается тенденция к увеличению банков с государственным участием, что в свою очередь способствует ослаблению уровня конкуренции между частными банками[13,с.148].

По мнению А.Д.Сергеевой и О.В. Захаровой к числу необанков имеющих лицензию и входящих в систему страхования вкладов можно отнести АО «Тинькофф Банк», АО КБ «Модульбанк» , ООО «Банк 131». Отечественными необанками , не имеющими лицензию на организацию деятельности и не входящими в систему страхования вкладов можно отнести Точка Банк и Talkbank. [13,с.148].

Согласно данным McKinsey&Company, к 2036 г.около 50 % процессов в экономике будет подвержено цифровизации и автоматизации[14,с.136].

Развитие необанков способствует сокращению филиальной сети традиционных банков. В результате появится возможность проведения прозрачного анализа услуг банка, что обеспечит рост конкуренции[14,с.137].

Как отмечают А.В.Комаров и В.М.Мартюкова , кроме «Тинькофф», в нашей стране осуществляют успешную работу такие необанки как «Рокетбанк», ТоисИ Bank, Банк «Точка», iBANK [14,с.139].

Построим самоорганизующуюся карту Кохонена для кластеризации данных по кредитам и авансам клиентов АО «Тинькофф» за 2018-2019 г.г. Нужно определить по представленным данным использование кредитов данным необанком и выявить наличие скрытых закономерностей.

Исходные данные представлены в таблице 2.

Таблица 2 - Кредиты и авансы клиентам АО «Тинькофф» за 2018-2019 г.г.

15,с.34].

Вид кредита Валовая балансовая стоимость 2019 Оценочный резерв 2019 Балансовая стоимость 2019 Валовая балансовая стоимость 2018 Оценочный резерв 2018 Балансовая стоимость 2018

Кредитные карты 244937 44129 200808 177990 33293 144694

Кредиты наличными 62264 8028 54236 35472 2315 33157

Кредиты наличными под залог 29601 496 29105 2644 16 2628

Автокредиты 20156 913 19243 2838 85 2753

Кредиты, оформляемые по месту продажи 19062 618 18444 11964 260 11704

Кредиты для ИП и МСБ 1013 113 900 363 33 330

Корпоративные кредиты 7037 1472 5565 25508 8 6 6 24840

Процесс анализа состоит из нескольких этапов и описан ниже.6 Для начала необходимо импортировать данные из файла.

Мастер импорта - Ted:

X

Импорт текстового Файла

Укажите имя текстового Файла для импорта

'11

Имя Файла Кодировка

|С: \U sers\Adnnin\D esktopVD ata.txt

ANSI

1^1 Первая строка является заголовком

В

Просмотр выбранного Файла

Начать импорт со строки:

Вид кредита Валобая Балансовая стоимость 2019 Оценочный

Кредитные карты 244937 44129 200808 177990 33293 144694

Кредиты наличными 62264 8028 54236 35472 2315 з:

Кредиты наличными под залог 29601 496 29105 2644 1É

¿6 токредиты 20156 913 19243 2838 85 2753

Кредиты, оформляемые по месту продажи 19062 618 18444 11

Кредиты для ИП и МСБ 1013 113 900 363 33 з:

Корпоративные кредиты 7037 1472 5565 25508 668 24 V

< >

Получаем.

Вод кредита Валовая балансовая стоимость 201Э Оценочный резерв 2019 Балансовая стоимость 2019 Валовая балансовая стоимость 2019 Оценочный резерв 2019 Балансовая стоимость 2019

Ц|Кредитные карпы 244937 44129 200808 177990 33293 144694

Кредиты наличными 62264 8026 54236 35472 2315 33157

Кредиты наличными под залог 29601 496 29105 2644 16 2628

Автокредиты 20156 913 19243 2636 65 2753

Кредиты, оформляемые по месту продажи 19062 613 19444 11964 260 11704

Кредиты для И П и М СБ 1013 113 900 363 33 330

Корпоративные кредиты 7037 1472 5565 25509 669 24840

После этого запустим Мастер обработки и выберем из списка метод обработки «Карта Кохонена».

На втором шаге Мастера настроим назначения столбцов. Для этого укажем столбец «Валовая балансовая стоимость» как выходное поле модели, а прочие столбцы - как входные поля.

На третьем шаге Мастера необходимо настроить способ разделения исходного множества данных на тестовое и обучающее, а также количество примеров в том и другом множестве. Укажем, что данные обоих множеств берутся случайным образом; остальные значения оставим без изменений.

0 Мастер обработки - Карта Коионена [3 из9) —  X

Разбиение исходного набора данных на подмножества

Настройте разбиение исходного множества данных на обучающее и

тестовое множества

Способ разделения исходного множества данных

Столбец для разделения исходного множества

Случайно

Множество Размер Порядок сортировки

В процентах В строках

* Обучающее 95,00 11 По возрастанию

V Тестовое 5,00 1 По возрастанию

ИТОГО: 100,00 12

II

-г

Следующие шаги предлагают настроить параметры карты (количество ячеек по Х и по У, их форму), параметры обучения (способ начальной инициализации, тип функции соседства, перемешивать ли строки обучающего множества и количество эпох, через которые необходимо перемешивание) и параметры остановки обучения. Оставим без изменения параметры по умолчанию.

|#1 Мастер обработки - Карта Кохонена (5 из 9) —  X

Настройка параметров остановки обучения

Укажите условия прекращения обучения. Обучение будет остановлено при выполнении одного из условий.

Считать пример распознанным, если ошибка меньше

По достижению эпохи Обучающее множество I | Средняя ошибка меньше I | Максимальная ошибка меньше I | Распознано примеров [%)

0,05 500

и

На шестом шаге настраиваются остальные параметры обучения: способ начальной инициализации, тип функции соседства, а также параметры кластеризации - автоматическое определение числа кластеров с соответствующим уровнем значимости либо фиксированное количество кластеров. Укажем число кластеров - 3. 0 Мастер обработки - Карта Кохонена [6 из 9] —  X

Настройка параметров обучения карты Кохонена

Укажите значения параметров обучения карты Коконена

Способ начальной инициализации карты

Из собственных векторов

0 Количество эпох, через которое необходимо перемешивать строки

20

Скорость обучения В начале обучения

В конце обучения

0,3

0,005

Радиус обучения В начале обучения

В конце обучения

Функция соседства

0,1

Ступенчатая

Кластеризация

I I Автоматически определить количество кластеров

! Фиксированное кол-во кластеров [в

< Назад Далее > Отмена

На седьмом шаге предлагается запустить сам процесс обучения. Во время обучения можно посмотреть количество распознанных примеров и текущие значения ошибок. Здесь нужно нажать на кнопку "Пуск" и дождаться завершения процесса обработки.

После этого требуется в списке визуализаторов выбрать карту Кохонена для просмотра результатов кластеризации, а также визуализатор «Что-если» для прогнозирования прибыли банков.

X

#1 Мастер обработки - Карта Кохонена

Определение способов отображения

Выберите способ отображения данных

п

Название

писание

- р' Data Mining

р" Связи кластеров р" Карта Кохонена

Диаграмма рассе.. р Что-если

Отображает связи между кластерами Самоорганизующаяся карта Кохонена

Отображает диаграмму отклонения прогнозируемых значения от реал... Анализ построенной модели по принципу что-если

1дггпиид гплпирима Мдггпиид пппдпнпгп г-пдкнрниа m

Далее в Мастере настройки отображения карты Кохонена требуется указать поля, которые необходимы для отображения.

Рисунок 5- Кластеризация данных на основе самоорганизующихся карт Кохонена7

Можно видеть, что кредиты с наиболее высокой валовой балансовой стоимостью попали в 0 кластер, находящиеся в правой нижней части карты.

Для этого кластера характерны большее значение всех показателей - это красные секторы на диаграмме:

Поэтому по каждому виду кредита можно сказать, что большая балансовая стоимость и оценочный резерв обнаруживают большую валовую балансовую стоимость.

Расчетное значение валового балансового резерва «что-если» = 244 937.

Поле Значение

- Входные

9.0 Оценочный резе... 44129

9.0 Балансовая стой... 200808

9.0 Валовая балансо.. 177990

9.0 Оценочный резе... 33293

9.0 Балансовая стой... 144G94

- Выходные

9.0 Валовая балансо.. 244937

- Расчетные

12 Номер ячейки 191

9.0 Расстояние до ц... 2,61834474118227Е-10

12 Номер кластера 0

9.0 Расстояние до ц... 382,725285688619

Зарубежные необанки начали свою работу гораздо раньше, чем в России. К числу известных зарубежных необанков можно отнести N26 (Германия),Мо^о (Великобритания), Qonto (Франция), Metro Bank (Великобритания). Среди дочерних онлайновыми структурами отечественных банков ПАО «ВТБ «и ПАО «бербанка» выступают Sberbank Direct и VTB Direct(Германия) [16,c.67].

В настоящее время шесть из десяти успешных необанков являются выходцами из Европы. Клиентская база этих необанков составляет более 13 млн и более чем $2 млрд инвестиций[17].

Таблица 3 - Успешные необанки Европы[17].

Название необанка Характеристика

N26 На рынке более семи лет.Является одним из самых успешных цифровых банков ЕС. Предоставляет услуги в области обслуживания текущего счета, выпуска банковских карт, открытия депозитов, обслуживания овердрафта, перевода денежных средств. Также клиентам предоставляется возможность оформления договора инвестирования на рынке ценных бумаг Европы,а также заключения договора страхования или открытия кредитной линии.

OakNorth Bank. Осуществляет предоставление кредитов для бизнеса и недвижимости. Его база размещена в облаке Amazon Web Services. Данный цифровой банка имеет офисы в Лондоне, Манчестере, Гургаоне и Бангалоре.

Monzo Необанк имеет платформу Crowdcube. Его приложение содержит функции , используемые для сопровождения финансовой деятельности, в числе которых разделение счетов, мгновенные транзакции на другие учетные записи Monzo, поддержка и чат в приложении.

Revolut Необанк имеет более 6 млн клиентов, ему удалось за четыре года и привлечь $344 млн частных инвестиций. Главной функцийе учетной записи Revolut являются push-уведомления, категории расходов и регулярные платежи.

Numbrs Необанк основан в Швейцарии. Он предлагает приложение, объединяющее информацию о банковских счетах и кредитных картах и облегчает мобильный банкинг и личное финансовое планирование.

Starling Bank Необанк является первым из всех британских банков, которые обеспечили проведение платежей через Apple Рау.Функции мобильных приложений включают в себя мгновенные уведомления о транзакциях, замораживание и размораживание карт клиента для предотвращения несанкционированных транзакций, категоризацию транзакций для последующего анализа, создание отдельных «целей», а также чат поддержку внутри самого приложения.

Atom Bank Необанк первым предлагает биометрическую безопасность , которая предоставляет клиентам возможность входа в систему на основе распознавания лиц, голоса или отпечатков пальцев.

Monese Необанк обеспечивает клиентам возможность услуги по переводу денежных средств как альтернативы традиционным банкам. Регистрация учетной записи происходит без подтверждения адреса или кредитного отчета.

Tandem Bank Необанк первым создал функцию «Автосохранение» с целью экономии денежных средств клиентов. Учетная запись автоматически откладывает деньги в зависимости согласно привычек клиента

Crypterium Необанк обеспечивает хранение , покупку, траты, обналичивание и обмен крип-товалюты

Модель необанков может быть представлена как удобная система для платежей и переводов, которая позволяет управлять личными средствами в режиме реального времени [7,с.357]. Рассмотрим модель необанков (см.рис.6).

Рисунок 6 -Модели необанков [18].

В рамках первой модели объединены цифровые банки с собственной лицензией. Все три банка образуют комплексную систему банковского обслуживания клиентов по совершенствованию технологического процесса и качеству предоставления банковского продукта. Вторая модель охватывает банки, которые работают как виртуальные с ограниченной лицензией. Третья модель представлена цифровыми филиалами традиционных банков. Необанки, представленные в рамках третьей модели работают на лицензии тех банков, филиалами которых являются. Следовательно, за предоставление банковских услуг отвечает головная компания, а необанк по сути является техническим решением обеспечения клиентского сервиса. Четвертая модель необанков объединяет циф-

ровые банки, которые позиционируются как продукт кредитной организации в т.ч. корпоративный стартап. Данные необанки могут использовать лицензию своей компании (если она является банком), либо использовать лицензию банка-партнера[11,с.8-9].

Модель российского необанка больше представлена как удобная система быстрых платежей и переводов денежных средств [11,с.8].

Рисунок 7- Модели цифрового банкинга[19,с.162].

Использование новых технологий предполагает наличие изменений в работе традиционного банка, как в функциональном, так и в инфраструктурном содержании[20,с.9].

Создание цифрового банка в рамках конкурентных преимуществ сможет поддержать уровень клиентской лояльности, а также обеспечить конкуренцию с альтернативными интернет-платформами[21,с.60].

На сегодняшний день цифровая трансформация стала ключевой проблемой управления банковскими бизнес-процессами и требует новых способов управленческого мышления[22,с. 5126].

Развитие программ цифровой трансформации направлено на достижение стратегических целей в рамках поиска новых технических и технологических решений. В качестве основы цифровой трансформации выступает не только создание новых клиентских интерфейсов и автоматизация процессов, но и внедрение методики Agile в сфере разработки, поощрение межфункционального взаимодействия, внедрение в корпоративную культуру принципов дизайн - мышления[23,с.118].

Для повышения эффективности управления в банке все чаще используют современные технологии. Необходимость их использования связана с изменением во внешней среде, среди которых на первое место выходят те, которые определяют долговечность и прибыльность взаимоотношений с корпоративными клиен-тами[24,с.72].

Бизнес-среда постоянно меняется и необходимо ограничить сопротивление сотрудников позитивному процессу организационных изменений[25;с.204].

По нашему мнению, использование необанков в обслуживании корпоративных клиентов сможет обеспечить переход на новый уровень обслуживания этой группы клиентов. В настоящее время данный переход обусловлен рядом преград.

Рассмотрим основные препятствия в возможности обслуживания корпоративных клиентов российскими необанками (см.табл.4).

Таблица 4- Основные барьеры в возможности обслуживания корпоративных клиентов

российскими необанками8

Со стороны корпоративных клиентов Со стороны необанков

Недоверие к новым технологиям обслуживания Недостаточно мощное развитие финтех-проектов

Доверие к работе традиционных банков Недостаточная проработанность законодательной базы

Повышенный уровень рисков, который нужно принять Низкий уровень технологического развития

Возможность наступления форс-мажорных ситуаций Дефицит квалифицированных кадров

Следует сказать, что на современном этапе традиционные банки активно использую отдельные элементы финтеха с целью перехода к цифровому банкингу [26,с.1851].

По нашему мнению, влияние определенных факторов на развитие финтех-индустрии нашей страны может негативно сказаться на возможности обслуживания корпоративных клиентов необанками РФ.

Доступ к инвестициям Государственная инфраструктура Спрос со стороны потребителей Регулирование Активность предложения финтех-услуг Развитие технологий для разработки услуг Технологическая инфраструктура

Рисунок 8- Степень влияния факторов, определяющих развитие финтех-рынка в России, по пятибалльной шкале, мнение экспертов[27].

Использование формальных и неформальных рычагов интегрированным образом может помочь банкам адаптироваться к новым способам ведения бизнеса и позволить им предоставлять многоканальный опыт, который нужен корпоративным клиентам[28,с.1].

Такой переход может послужить основой для обслуживания необанками корпоративных клиентов в нашей стране.

Несмотря на то, что традиционные банки также имеют ряд преимуществ: бренд, масштаб деятельности, репутацию, сеть отделений, они не могут полностью отвечать направлениям современного технологического развития[19,с.162].

Заключение

Таким образом, цифровые технологии становятся ключевой частью работы банка на современном этапе в условиях трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов. Их развитие способствует переходу банков на дистанционное банковское обслуживание клиентов, которое предполагает предоставление банковских продуктов в режиме реального времени. Переход банков на онлайн-каналы обслуживания с целью удовлетворения потребностей клиентов послужил основой создания необанков. Необанки отличаются от традиционных банков возможностью получения более высоких доходов от оказания банковских услуг, удобством и скоростью обслуживания. Сайт необанка обеспечивает связь с клиентом. Необанки в отличие от традиционных банков являются более гибкими в создании партнерских отношений с небанковскими кредитными организациями. Наличие таких партнерских отношений способно снизить зависимость от традиционных источников получения дохода. Развитие необанков на территории РФ требует создание мощной социально-экономической базы, которая сможет противостоять внутренним и внешним шокам. Необанки получили достаточно широкое развитие в России и за рубежом. Самым крупным необанком в РФ является Тинькофф Банк. Следует сказать, что главным препятствием в развитии необанков в нашей стране является невозможность российских финетех-проектов выйти на массовый рынок. Это обусловлено тем, что экосистема финтех-стартапов в России в большинстве случаев создается из проектов, направленных на сотрудничество, а не конкуренцию между банками. Следовательно, в нашей стране необходимо формировать стратегические концепции, разрабатывать сценарии по созданию и развитию финтех-стартапов, осуществлять их поддержку со стороны государства и инвесторов, формировать законодательную базу по их регулированию. По нашему мнению, необанки могут быть использованы в обслуживании корпоративных клиентов на территории РФ. Данное нововведение становится необходимым в условиях совершенствования качества банковского обслуживания корпоративных клиентов, а также в целях дальнейшего развития необанков в нашей стране.

Исследование выполнено при финансовой поддержке РФФИ в рамках научного проекта № 20-31090036 «Трансформация банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях перехода к цифровой экономике»

Источники:

1. Aksu, H. (2018). Dijitopya (birinci baski). Istanbul: Deniz Matbaasi.Google Scholar

2. Digital Business Strategies in Blockchain Ecosystems pp 83-102 Renzi, A.B., Almeida, O.: UX heuristic evaluation of cross-channel interaction systems: first experimentations. In: Interaction Latin America 2018, Rio de Janeiro, RJ (2018)Google Scholar

3. Василенко О.А. Тенденции и перспективы развития финансовых инноваций в банковском бизнесе России // Мир новой экономики.2019. №2.С.80-89. DOI: 10.26794/2220-6469-2019-13-2-80-89

4. Стрельников Е.В.,Оголихина С.Д. Оценка необходимости применения инноваций в банковской системе России // Вопросы студенческой науки.2017.№14.С.59-66

5. Блажевич А.А.,Рябченко А.А. Необанк как новое направление финансовых инноваций в Российской Федерации // Вестник института экономических исследований.2018.№4(12).С.160-168

6. Заборовская А.Е., Заборовский В.Е., Адамова Я.В. Банковская система России на современном этапе: показатели, технологии, инструменты // Вестник Евразийской науки.2018. №4.( https://esj.today/PDF/06ECVN418.pdf (доступ свободный). Загл. с экрана. Яз. рус., англ. For

1

7. Сенная И.К. НЕОБАНК - БАНК БУДУЩЕГО // Научное сообщество студентов: МЕЖДИСЦИПЛИНАРНЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ: сб. ст. по мат. XIX междунар. студ. науч.-практ. конф. № 8

8. Обзор финтех-стартапов из Европы: Atom bank, N26 и другие «необанки». [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://vc.ru/fmance/69482-obzor-fmteh-startapov-iz-evropy-atom-bank-n26-i-drugie-neobanki

9. Рудская Е. Н., Полтавская Ю. Ю.Необанки: мировой опыт и перспективы // Молодой ученый.2018. №7. С.959-969.

10. Что такое «необанки» и почему это новое будущее после коронавируса. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://ain.ua/2020/06/02/chto-takoe-neobanki-i-pochemu-eto-novoe-budushhee-posle-koronavirusa/

11. Локтионова О. С., Алексеева О. А. Зарождение и перспективы развития необанкинга / Учет, финансы, экономика и банковская деятельность: сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции (Санкт-Петербург, 31 января 2018 г.). Санкт- Петербург: Издательство Профессиональная наука.С.5-10

12. Семеко Г.В. Необанки: мировой опыт и особенности России // Социальные и гуманитарные науки: Отечественная и зарубежная литература. Сер. 2, Экономика: Реферативный журнал.2019.№3.С.93-99

13. Сергеева А.Д.,Захарова О.В. Необанки в России: особенности и их влияние на экономику // Международный журнал гуманитарных и естественных наук.2019.№12-3(39).С.146-150. DOI: 10.24411/2500-1000-2019-11953

14. Комаров А.В.,Мартюкова В.М. Необанкинг как направление развития современных финансовых технологий//Вест-ник университета.2020.№3.С.134-142. DoI 10.26425/1816-4277-2020-3-134-142

15. Консолидированная финансовая отчетность АО «Тинькофф» по МСФО за 2019 г. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://acdn.tinkoff.ru/static/documents/fD15a26e-ddbb-47e8-917d-ce67b10e6ac6.pdf

16. Павлова А.А., Радионова О.А.,Лысенко Ю.В. Необанки в России: проблемы и перспективы развития // НАУЧНЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОМ МИРЕ: ОПЫТ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ Сборник статей по материалам международной научно-практической конференции. 2020 Издательство: Общество с ограниченной ответственностью "Научно-издательский центр «Вестник науки»(Уфа).С.65-70

17. Они покорили мир: ТОП-10 самых успешных необанков Европы. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://psm7.com/mobilnye-banki/oni-pokorili-mir-top-10-samyx-uspeshnyx-neobankov-evropy.html

18. Финтех 2019. Годовое исследование рынка финансовых технологий в России. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://bloomchain.ru/Fintech2019.pdf

19. Двоеглазова И.А. Банки будущего: интеграция с ИТ-сервисами или мультиформатный бизнес / И.А. Двоеглазова // Молодой исследователь Дона.2018. № 3 (12).С. 161-164.

20. Масленников В.В. Новые финансовые технологии меняют наш мир [Электронный ресурс] / В.В. Масленников, М.А. Федотова, А.Н. Сорокин. // Финансы: теория и практика.2017 № 2. (https://cyberleninka.ru/article/n/novye-finansovye-tehnologii-menyayut-nashmir 5 -Дата обращения 16.01.2020).С.6-11

21. Шхалахова С.Ю. Маркетинговый потенциал и особенности развития подрывных инноваций на рынке мобильных платежных сервисов / С.Ю. Шхалахова // Вестник РГЭУ РИНХ.2017.№ 2 (58).С. 59-64

22. Horlacher, A., & Hess, T. (2016, January). What does a Chief Digital Officer do? Managerial tasks and roles of a new C-level position in the context of digital transformation. In 2016 49th Hawaii International Conference on System Sciences (HICSS) (pp. 5126-5135). IEEE.Google Scholar

23. Ширинкина Е.В. Оценка трендов цифровой трансформации финансовой отрасли // Надежность и качество сложных систем.2019. №1(25).С.114-120. DOI 10.21685/2307-4205-2019-2-13

24. Caputa, W. (2017). The process of digital transformation as a challenge for companies. Zeszyty Naukowe Politechniki Cz^stochowskiej. Zarzqdzanie, 27(t.1), 72-84.CrossRefGoogle Scholar

25. Onyango, W. P. (2014). Effects of organization culture on change management: A case of the vocational training Centre for the Blind and Deaf Sikri. European Journal of Business and Management, 6(34), 204-214.Google Scholar

26. Борисова О.В. Рынок финансовых технологий и тенденции его развития // Финансы и кредит.2018.Т. 24. № 8.С.1844-1858. https://doi.org/10.24891/ fc.24.8.1844

27. Индекс проникновения услуг финтех 2019. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.ey.com/Publication/vwLUAssets/ey-fai-2019-rus/%24FILE/ey-fai-2019-rus.pdf (дата обращения 05.03.2020).

28. Harshak, A., Schmaus, B., & Dimitrova, D. (2013). Building a digital culture: How to meet the challenge of multichannel digitization. Booz & Company, Strategy &, pwc, 1, 1-15.Google Scholar.

References:

1. 1.Aksu, H. (2018). Dijitopya (birinci baski). Istanbul: Deniz Matbaasi.Google Scholar

2. Digital Business Strategies in Blockchain Ecosystems pp 83-102 Renzi, A.B., Almeida, O.: UX heuristic evaluation of cross-channel interaction systems: first experimentations. In: Interaction Latin America 2018, Rio de Janeiro, RJ (2018)Google Scholar

3. Vasilenko O. A. Trends and prospects for the development of financial innovations in the banking business of Russia // World of the new economy. 2019.№. 2. Pp. 80-89. DOI: 10.26794 / 2220-6469-2019-13-2-80-89

4. Strelnikov E. V.,Galichina S. D. Estimation of necessity of application of innovations in the Russian banking system // Questions of student science. 2017. №. 14. Pp. 59-66

5. Blazhevich A. A., Ryabchenko A. A. Neobank as a new direction of financial innovations in the Russian Federation // Bulletin of the Institute of economic research. 2018. №. 4 (12). Pp. 160-168

6. Zaborovskaya A. E., Zaborovsky V. E., Adamova Ya. V. Banking system of Russia at the present stage: indicators, technologies, tools // Bulletin of Eurasian science.2018.№. 4. ( https://esj.today/PDF/06ECVN418.pdf (access is free). Caption from the screen. Yaz. Rus., eng. For

7. Sennaya I. K. NEOBANK-Bank of the FUTURE // The scientific community students: INTERDISCIPLINARY RESEARCH: collection of articles on the Mat. XIX international. stud. nauch. - prakt. konf. № 8

8. Overview of the FINTECH start-UPS from Europe: Atom bank, N26 and other «newbank». [Electronic resource]. - Access mode: https://vc.ru/finance/69482-obzor-finteh-startapov-iz-evropy-atom-bank-n26-i-drugie-neobanki

9. Rudskaya E. N., Poltavskaya Yu. Yu. Neobanki: world experience and prospects // Young scientist. 2018. №. 7. Pp. 959969.

10. What are «neobanks» and why is this a new future after the coronavirus? [Electronic resource]. - Access mode: https://ain.ua/2020/06/02/chto-takoe-neobanki-i-pochemu-eto-novoe-budushhee-posle-koronavirusa/

11. Loktionova O. S., Alekseeva O. A. Origin and prospects of development of neobanking /Accounting, Finance, Economics and banking: collection of scientific papers based on the materials of the International scientific and practical conference (St. Petersburg, January 31, 2018).: Publishing house Professional science. Pp. 5-10

12. Semeko G. V. Neobanki: world experience and features of Russia // Social and humanitarian Sciences: Domestic and foreign literature. Ser. 2, Economics: Abstract journal. 2019. № 3. Pp. 93-99

13. Sergeev D. A.,Zakharova O. V. Newbank in Russia: peculiarities and their impact on the economy // International journal of Humanities and natural Sciences.2019.№. 12-3 (39). Pp. 146-150. DOI: 10.24411 / 2500-1000-2019-11953

14. Komarov A.V., Martyukova V. M. Neobanking as a direction of development of modern financial technologies//Bulletin of the University. 2020.№ 3. Pp. 134-142. DoI 10.26425 / 1816-4277-2020-3-134-142

15. Consolidated financial statements of JSC Tinkoff under IFRS for 2019 [Electronic resource]. - Access mode: https://acdn.tinkoff.ru/static/documents/f015a26e-ddbb-47e8-917d-ce67b10e6ac6.pdf

16. Pavlova A. A., Radionova O. A., Lysenko Yu. V. Neobanki in Russia: problems and prospects of development // SCIENTIFIC RESEARCH in the MODERN WORLD: EXPERIENCE, PROBLEMS AND PROSPECTS of DEVELOPMENT Collection of articles based on the materials of the international scientific and practical conference. 2020 Publisher: limited liability Company scientific and publishing center «Vestnik nauki» (Ufa). Pp. 65-70

17. They conquered the world: TOP 10 most successful neobanks in Europe. [Electronic resource]. - Access mode: https://psm7.com/mobilnye-banki/oni-pokorili-mir-top-10-samyx-uspeshnyx-neobankov-evropy.html

18. FINTECH 2019. Annual research of the financial technology market in Russia. [Electronic resource]. - Access mode: https://bloomchain.ru/Fintech2019.pdf

19. Dvoeglazova I. A. Banks of the future: integration with it services or multi-format business / I. A. Dvoeglazova // Young researcher of the don. 2018. № 3 (12). Pp.161-164

20. Maslennikov V. V. New financial technologies are changing our world [Electronic resource] / V. V. Maslennikov, M.A. Fe-dotova, A. N. Sorokin. // Finance: theory and practice.2017 .№ 2. (https://cyberleninka.ru/article/n/novye-finansovye-tehnologii-menyayut-nashmir 5-accessed 16.01.2020).Pp. 6-11

21. 21. Shkhalakhova S. Yu. Marketing potential and features of development of disruptive innovations in the market of mobile payment services / S. Yu. Shkhalakhova // Bulletin of RSEU RINH. 2017. №. 2 (58). Pp. 59-64

22. Horlacher, A., & Hess, T. (2016, January). What does a Chief Digital Officer do? Managerial tasks and roles of a new C-level position in the context of digital transformation. In 2016 49th Hawaii International Conference on System Sciences (HICSS) (pp. 5126-5135). IEEE.Google Scholar

23. Shirinkina E. V. Assessment of trends in digital transformation of the financial industry // Reliability and quality of complex systems. 2019. No. 1(25). P. 114-120. DOI 10.21685/2307-4205-2019-2-13

24. Caputa, W. (2017). The process of digital transformation as a challenge for companies. Zeszyty Naukowe Politechniki Cz^stochowskiej. Zarzqdzanie, 27(t.1), 72-84.CrossRefGoogle Scholar

25. Onyango, W. P. (2014). Effects of organization culture on change management: A case of the vocational training Centre for the Blind and Deaf Sikri. European Journal of Business and Management, 6(34), 204-214.Google Scholar

26. Borisova O. V. The market of financial technologies and trends in its development // Finance and credit. 2018. T. 24. № 8. Pp. 1844-1858. https://doi.org/10.24891 / fc. 24. 8. 1844

27. FINTECH services penetration Index 2019. [Electronic resource]. - Access mode: https://www.ey.com/Publica-tion/vwLUAssets/ey-fai-2019-rus/%24FILE/ey-fai-2019-rus.pdf

28. Harshak, A., Schmaus, B., & Dimitrova, D. (2013). Building a digital culture: How to meet the challenge of multichannel digitization. Booz & Company, Strategy &, pwc, 1, 1-15.Google Scholar