Опыт потребительского кредитования в Дагестане

Банковское дело

ОПЫТ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

В ДАГЕСТАНЕ

А.А. ГАДЖИЕВ, доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой денежного обращения и кредита Дагестанского государственного университета

Ф.А. РАХМАНОВА, ведущий специалист Национального банка Республики Дагестан

В статье рассматривается роль коммерческих банков в организации потребительского кредитования в регионе. Потребительским кредитованием в настоящее время занимаются все коммерческие банки и Дагестанское отделение Сберегательного банка России, которое по-прежнему остается лидером по кредитованию потребительских нужд населения. Его кредитный портфель частных клиентов уже превышает 1 млрд руб.

Таким образом, одним из обязательных условий предоставления потребительского кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком, поэтому в зависимости от вида обеспечения оформляются договоры залога и другие документы, необходимые для предоставления кредита.

Ключевые слова: банк, кредит, организация, потребительский кредит.

Потребительским кредитованием в настоящее время занимаются все коммерческие банки и Дагестанское отделение Сберегательного банка России, которое по-прежнему остается лидером по кредитованию потребительских нужд населения. Его кредитный портфель частных клиентов уже превышает 1 млрд руб.

На территории обслуживания Дагестанского отделения Сбербанка России проживают около 3 млн человек. За три квартала 2008 г. отделением выдано более тысячи кредитов гражданам республики на сумму около 200 млн руб., из них четвертая часть приходится на жилищные кредиты. Доля Дагестанского отделения Сбербанка России на рынке жилищного кредитования республики за прошедший 2007 г. увеличилась с 20,7 % на начало

года до 23,1 % к концу года. В течение года Отделением Сбербанка были представлены частным клиентам следующие виды кредитов:

— кредит на неотложные нужды;

— пенсионный кредит;

— образовательный кредит;

— доверительный кредит;

— кредит на личное подсобное хозяйство;

— автокредит;

— кредит на недвижимость.

При предоставлении каждого вида кредита учитывались условия, обеспечивающие соответствующий уровень качества кредитного портфеля, т. е. его возвратности, целевое использование и т. д.

Кредиты на неотложные нужды выдавались гражданам в возрасте от 18 лет. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет. Срок кредитования по данному виду кредита составляет: до 5 лет по обеспеченным кредитам; до 1,5 лет по кредитам без обеспечения.

Процентная ставка по обеспеченным кредитам определялась в рублях:

— на срок до 1,5 лет (включительно) — 15 % годовых;

— на срок от 1,5 до 3 лет (включительно) — 16 % годовых;

— на срок от 3 до 5 лет (включительно) — 17 % годовых.

Процентная ставка в долларах США, евро:

— на срок до 1,5 лет (включительно) — 13,5 % годовых;

— на срок от 1,5 до 3 лет (включительно) — 14,5 % годовых;

— на срок от 3 до 5 лет (включительно) — 15,5 % годовых

По кредитам без обеспечения до 1,5 лет (включительно) — 17 % годовых или 15,5 % годовых в долларах США, евро.

Минимальные суммы кредитов от 15 тыс руб. до 45 тыс. руб. или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно). Выдача кредита осуществляется единовременно или частями — по желанию заемщика, наличными деньгами — кредиты в рублях; безналичным порядком путем зачисления на счет банковской карты заемщика или на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования, — кредиты в рублях и в иностранной валюте.

Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10 -го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.

Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным, и одновременно с погашением основного долга.

В структуре кредитного портфеля физических лиц Дагестанского отделения Сбербанка наибольший (65,4 %) удельный вес по-прежнему занимает кредит «На неотложные нужды», который на сегодняшний день является наиболее универсальным кредитным продуктом банка (рис. 1).

Пенсионный кредит могут получать граждане, достигшие пенсионного возраста. Здесь обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет. Максимальный срок кредитования установлен по обеспеченным

Все ВИДЫ Кредиты на

кредитов на неотложные

9,5%

Рис. 1. Структура кредитного портфеля частных клиентов по Дагестанскому отделению Сбербанка России

кредитам до 5 лет, а по необеспеченным кредитам — 1,5 года. Процентные ставки устанавливаются в зависимости от места и времени в рамках установленной (принятой) в банке кредитной политики. По мере увеличения срока возврата повышаются и процентные ставки. Например, по кредитам, выданным в 2007г. на срок до 3 лет, ставки были на уровне 16 % годовых, а от 3 до 5 лет — 17 %.

Сумма кредита, предоставляемая Дагестанским отделением Сбербанка, определяется в пределах от 15 тыс руб. до 45 тыс. руб. с учетом индивидуальных потребностей клиента-заемщика.

Выдача кредита осуществляется единовременно или частями — по желанию заемщика, наличными деньгами и в безналичном порядке.

Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным.

Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

Разрешено досрочное погашение кредита.

Образовательные кредиты представляются гражданам в возрасте от 14 лет, планирующим поступление в образовательные учреждения на коммерческой (платной) основе либо являющимся студентами образовательных учреждений.

Кредитный договор заключается с заемщиком или созаемщиками.

Заемщиком может являться учащийся в возрасте от 18 лет.

Созаемщиками могут являться: учащиеся в возрасте от 14 лет и его представители. В этом случае обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.

Кредит предоставляется на оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях образовательного учреждения со сроком кредитования до 11 лет с учетом следующих обстоятельств:

— по желанию заемщика на период обучения до окончания учащимся образовательного учреждения банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по кредиту, отсрочка по уплате процентов не предоставляется;

— срок для возврата основного долга по кредиту устанавливается до 5 лет.

Процентная ставка по образовательному кредиту в 2006 — 2008 гг. коммерческими банками

Республики Дагестан была установлена на уровне 12 % годовых. Несмотря на это, данной формой кредита мало кто воспользовался.

Размеры образовательного кредита банками региона, включая Дагестанское отделение Сбербанка, за эти годы были ограничены рамками от 15 тыс руб. до 45 тыс. руб.

Выдача кредита осуществляется единовременно или частями в соответствии с договором о подготовке специалиста, заключенным учащимся с образовательным учреждением в безналичном порядке.

Погашение основного долга производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту.

При предоставлении льготы по сроку погашения основного долга по кредиту уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным.

Кредитными организациями республики также практикуется предоставление клиентам — физическим лицам доверительного кредита. Необходимым условием такого кредита является наличие у заемщика положительной кредитной истории за последние годы. Процентная ставка по таким ссудам устанавливалась исходя из средневзвешенных ставок в пределах 15 — 18 %.

Его минимальные и максимальные показатели изменялись в пределах от 50 тыс. руб. до 150 тыс. руб. в зависимости от срока возвратности. В том числе:

— от 6 мес. до 1 года включительно — не более 50 тыс. руб.;

— от 1 года до 3 лет включительно — не более 100 тыс. руб.;

— свыше 3 лет — не более 150 тыс. руб.

Выдача кредита производится единовременно, погашение и уплата процентов — ежемесячно. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга.

Участвуя в национальном проекте «Развитие агропромышленного комплекса», кредитные организации республики и Дагестанское отделение Сбербанка России начиная с 2005 г. осуществляют специализированный целевой кредит на личное подсобное хозяйство.

Основной особенностью новой программы является развитие взаимодействия кредитных организаций с уполномоченными органами, осуществляющими выплату определенной категории

заемщиков субсидий из средств федерального бюджета на возмещение части процентной ставки за пользование кредитом (в размере 95 % ставки рефинансирования Банка России).

Преимущество данного кредита—более низкие процентные ставки, нежели по другим кредитным продуктам, а именно 14 % годовых. Кредит предоставляется исключительно в валюте РФ. Кроме того, если основным источником дохода заемщика является ведение личного подсобного хозяйства, то сумма кредита определяется банком на основании этих доходов. Кредит может быть предоставлен даже без учета платежеспособности заемщика — в случае, если в качестве обеспечения по кредиту предоставляется гарантия муниципального образования или поручительство платежеспособного юридического лица — клиента банка.

Данный вид кредита предоставляется на срок до 1,5 года.

По итогам 2006 — 2008 гг. ссудный портфель кредитов, выданных в рамках данной программы, превышает 2 млрд руб. Только по линии Дагестанского отделения Сбербанка личным подсобным и фермерским хозяйствам выдано около 1, 8 млрд руб. таких льготных кредитов.

Важным направлением потребительского кредита в настоящее время становится так называемый «Автокредит». Он предоставляется гражданам на покупку автомобилей и других транспортных средств.

Кредиты предоставляются по одной из следующих программ:

1. «Связанная программа»: кредиты на покупку автомобиля и других транспортных средств в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан;

2. «Стандартная программа»: кредиты на покупку автомобиля у официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве.

Кредит могут получить платежеспособные граждане России в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход.

Кредит предоставляется со сроком до 1,5 лет. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, но не может превышать цены приобретаемого автомобиля, включая дополнительное оборудование. Минимальную сумму опре-

деляет каждый банк исходя из своих коммерческих интересов

Выдача кредита осуществляется единовременно безналичным путем: Банк производит зачисление средств по кредиту на счет заемщика по вкладу в Банке, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, с последующим их перечислением, по его поручению на расчетный счет торговой организации.

Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным, и одновременно с погашением основного долга.

В настоящее время на этапе бурного строительства жилищных комплексов многие строительные компании и частные лица, клиенты банков пользуются кредитом на недвижимость.

Кредит на недвижимость предоставляется на приобретение, строительство, ремонт, реконструкцию объектов недвижимости под различные виды обеспечения. Объектом недвижимости являются расположенные на территории республики жилые дома, квартиры, часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; дачи; садовые дома и другие строения потребительского назначения; не завершенные строительством вышеуказанные объекты; земельные участки и т. д.

Кредитом на недвижимость могут пользоваться граждане в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Образовательным условием такого кредита является погашение полной суммы полученной ссуды до исполнения клиенту-заемщику 75 лет.

Кредит на недвижимость предоставляется региональными банками на срок до 30 лет с дифференциацией процентных ставок по срокам:

— от 5 до 10 лет;

— от 10 до 20 лет;

— от 20 до 30 лет.

За последние годы (2005 — 2008 гг.) региональными банками для этой цели использовались процентные ставки на уровне от 12 до 12,5 % годовых.

Кредиты на недвижимость выдавались как в рублях, так и в иностранной (евро, доллары) валюте.

Максимальный размер кредита (от 15 тыс. руб. до 45 тыс. руб.) для каждого заемщика определялся

на основании оценки его платежеспособности в пределах суммы, не превышающей 90 % стоимости объекта недвижимости, либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке.

Выдача кредита на недвижимость осуществлялась двумя способами:

— на приобретение объекта недвижимости — единовременно;

— на строительство, реконструкцию, ремонт объекта недвижимости — в зависимости от порядка оплаты стоимости объекта недвижимости — единовременно или частями.

Погашение основного долга кредита производилось ежемесячно начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным.

Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

По желанию заемщика банком предоставляется отсрочка в погашении кредита на период строительства, реконструкции объекта недвижимости, но не более чем на два года с даты заключения кредитного договора. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Несмотря на строительный бум, наблюдаемый в республике за последние годы, жилищная проблема для многих дагестанцев остается острой. Квартиры в строящихся элитных домах в состоянии приобрести лишь люди с большим достатком. Для большинства горожан купить квартиру за несколько миллионов рублей, даже при заработке более 30 тыс. руб. в месяц, просто нереально.

Трудно сказать, какое количество семей нуждается в жилье или улучшении его условий, поскольку такой статистики в республике никто не ведет. В России 60 % населения не удовлетворены жилищными условиями. Официально, до недавних пор, в очереди на получение жилья в Дагестане стоят около 36 тыс. чел. Государством принимаются некоторые меры по улучшению ситуации. Оно выступило инициатором развития ипотеки, по примеру цивилизованного мира, где порядка 80 % людей приобретают жилье в кредит.

В 2007 г. Сбербанк продолжил оптимизацию условий и процедур кредитования частных клиентов с целью наиболее полного удовлетворения индивидуальных потребностей представителей различных социальных и возрастных групп. Так, в рамках

реализации национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России» Сбербанк выпустил на рынок принципиально новые кредитные программы: «Кредит на недвижимость», «Ипотечный кредит», «Ипотечный +», скорректировал программу «Молодая семья». Это позволило максимально повысить их конкурентоспособность и доступность для самых широких слоев населения. Базовые сроки кредитования увеличены с 15 до 20 лет, планка доли собственных средств заемщика при покупке недвижимости снижена с 30 до 10 %, процентная ставка изменяется в сторону уменьшения после государственной регистрации ипотеки в пользу Сбербанка, суммы предоставляемых кредитов возрастают благодаря учету дополнительных доходов и т. д.

В результате проведенных Сбербанком мероприятий жилищное кредитование значительно опередило по темпам роста другие виды кредитования физических лиц. Общий остаток ссудной задолженности по жилищным кредитам Сбербанка за год увеличился в 2,1 раза, а их доля в ссудном портфеле населения выросла на 6,9 п. — до 22,1 %.

Особый акцент в области потребительского кредитования в республике Отделение Сбербанка России делает на таких аспектах, как повышение качества и скорости обслуживания клиентов, развитие альтернативных каналов продаж и максимальное удовлетворение потребностей различных категорий заемщиков.

В Дагестане банки выдают своим клиентам огромное количество кредитов. Так, в 2006 г. объем кредитов, выданных всеми банками различным отраслям экономики республики, составил свыше 9,5 млрд руб.

Через год, т. е. в 2007 г., эта сумма увеличилась почти на 50 % и достигла 14,7 млрд руб. Из этих средств на долю физических лиц приходилась свыше 35,2 %1.

Особых успехов в развитии рынка потребительского кредита достигли также некоторые коммерческие банки. В частности ООО КБ «Алжан», который при разработке своей кредитной политики всегда учитывает основные изменения политических, экономических и правовых условий в республике.

Приоритетными направлениями деятельности ООО КБ «Алжан» считает:

— кредитование реального сектора экономики;

— кредитование физических лиц, занятых в малом бизнесе;

— развитие рынка потребительского кредита.

Кредитование в целом представляется одним

из самых доходных и эффективных направлений вложения средств для региональных банков, особенно для банков, работающим с населением (табл. 1).

На повышение удельных размеров доходов от кредитования влияние оказывают разные взаимосвязанные условия и факторы, но решающими из них являются:

— динамичный рост доли кредитных вложений в общей сумме активов;

— банковское кредитование потребительских нужд населения, что позволяет банку сократить влияние рисков.

С точки зрения клиента важно также, что он получает ссуду в момент возникновения потребности в ней.

Кредитование населения, по существу, стало одним из самых приоритетных направлений деятельности коммерческого банка «Алжан» на этапе стабилизации экономики и роста денежных доходов населения (табл. 2).

В 2000 — 2007 гг., как известно, сложились весьма благоприятные условия для экономического роста. Они повлияли на увеличение денежных доходов населения, которые возросли в несколько раз, что стало важным фактором не только формирования кредитных ресурсов коммерческих банков, но и расширения ссудных операций (рис. 2).

В структуре кредитного портфеля КБ «Алжан» за прошедшие 7 — 8 лет произошли коренные изме-

Таблица 1

удельный вес доходов от кредитования в общем их объеме на примере кБ «алжан»

показатель 2005 г. 2006 г. 2007 г. 2008 г.

Доля доходов от кредитования в общем объеме доходов банка, % 48,25 54,75 64,14 69,24

Доля кредитных вложений в активах банка, % 28,17 32,42 38,85 45,76

Таблица 2 динамика денежных доходов населения республики дагестан

показатель 2000 г. 2004 г. 2005 г. 2006 г. 2007 г.

Денежные доходы, всего, млн руб. 25 469 103 781 149 552 208 412 265 714

Денежные доходы на душу населения, руб. 863 3 311 4 736 5 918 6 885

1 иИЬ: Шр: // www.гiadagestan./news/2008/05/06/66456.

Источник: Статистический сборник. Социально-экономические положения Республики Дагестан. Махачкала, 2007г., с. 203.

финансы и кредит

23

Промышленность АПК, 10,4%

Банки, 22,2%

Торговля и общепит, 18,6%

Прочие, 13,0%

рис. 2. Структура кредитного портфеля КБ «Алжан»

нения. Кредитный портфель банка 2006 г. состоял из сумм предоставленных физическим лицам, главным образом населению, краткосрочных и среднесрочных ссуд (см. рис. 2).

Большой удельный вес кредитования населения (при малых суммах выдаваемых кредитов по сравнению с кредитованием юридических лиц) является для банка традиционным элементом его кредитной политики и обусловлен историческими предпосылками. Если раньше, в 2000 — 2001 гг., КБ «Алжан» имел более широкий круг клиентов, состоящий из других банков, предприятий промышленности, АПК, торговли и т. д., то теперь подавляющее большинство составляют частные клиенты — население. Такие резкие, слишком выразительные изменения в структуре кредитного портфеля КБ «Алжан» объясняются тем, что в 2006 г. банк

вид обеспечения 2005 г. 2006 г. 2007 г.

Залог товара в обороте 3,3 1,5 1,2

Залог недвижимости 89,0 93,9 96,8

Залог автотранспорта - - 1,1

Залог оборудования 7,7 3,4 0,9

Залог ценных бумаг - - -

Поручительство - - -

Одним из обязательных условий предоставления потребительского кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком, поэтому в зависимости от вида обеспечения оформляются договоры залога и другие документы, необходимые для предоставления кредита (табл. 3).

Кредитование в КБ «Алжан» осуществляется под различные виды обеспечения, при этом распространена практика выдачи кредитов, обеспеченных различными видами залога (табл. 3). Основной формой обеспечения был и остается залог недвижимости. Доля кредитов в остатке ссудной задолженности под этот вид обеспечения за период 2005 — 2007 гг. выросла более чем на 7 %.

При этом правильно оформленный договор залога недвижимого имущества является одним из наиболее надежных видов обеспечения обязательств заемщика перед банком. За это же время снизилась доля кредитов, выданных под залог товара в обороте, так как такой вид обеспечения не позволяет банку быть полностью уверенным в возврате кредита.

совместно с местными органами власти проводил программу льготного кредитования работников бюджетной сферы, тем самым кредитные ресурсы банка стали доступны для очень большого круга заемщиков. А в кредитном портфеле в основном преобладали краткосрочные кредиты.

Кредиты, предоставляемые банком населению, имеют преимущественно краткосрочный характер, что обусловлено не столько отсутствием клиентов — юридических лиц, желающих пользоваться долгосрочными кредитами, сколько эффективностью краткосрочных кредитов, обеспечивающих сравнительно более высокую скорость обращения ссужаемых банком денежных средств.

Таблица 3

динамика форм обеспечения кредитов по кБ «алжан», %

список литературы

1. Аксяков А. Потребительский кредит. Необходим баланс интересов всех участников // Финансы и кредит. 2007. № 19 (259).

2. Гарипова З. Л. Инфраструктура банковского потребительского кредитования // Финансы и кредит. 2007. № 42 (282).

3. Казимагомедов А. А., ГаджиевА. А. Деньги, кредит, банки. М.: Экзамен, 2007.

4. Кокин А. С., Козинова Т. А. Реальная стоимость потребительских кредитов // Финансы и кредит. 2007. № 19.

5. Куц А. Новый уровень потребительского кредитования // Банковское дело: 2007. № 12.

6. ЛисиченкоД. В. Основные факторы кредитного риска при потребительском кредитовании // Финансы и кредит. 2008. № 2 (290).

7. Рыкова И. Н., Фисенко Н. В. Влияние потребительского кредитования на кредитный потенциал коммерческих банков // Финансы и кредит. 2007. № 25.

8. Рыкова И. Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт // Финансы и кредит. 2007. № 36 (276).

24

финансы и кредит