Анализ банковских продуктов, привлекаемых гражданами для оплаты образовательных услуг

числе и в России, именно крупные промышленные структуры производят основные инвестиции в разработку инноваций) и инновационных усилий среднего и малого бизнеса.

В России же оформился заметный разрыв в финансовом потенциале частных компаний между отраслями, где идет основной рост производства и накопления инвестиционных ресурсов, и отраслями высокого и финишного передела. Причем механизмы перелива капиталов из отраслей с высоким инвестиционным потенциалом в отрасли «экономики знаний» в России не развиты. А ведь именно отрасли «экономики знаний» во всем мире имеют наиболее высокую отдачу и одновременно обеспечивают глобальную конкурентоспособность национального хозяйства [2, с. 37].

«Экономике знаний» есть место и в традиционных, в том числе сырьевых, сегментах хозяйства. Однако здесь важны пропорции. Сейчас российская экономика оказывается перед угрозой «замкнутого круга технологической деградации». В чем он состоит? Налицо технологическое отставание. Причем крупные инновации промышленность почти не востребует. Естественно, из сферы хозяйственной активности уходят люди - носители этого самого знания. Уезжают за рубеж, переходят в другие области деятельности. Их отток приводит к еще более резкому отторжению инноваций и наращиванию научно-технологического отставания [1, с. 62].

Но ведь при этом сокращается доля высокотехнологического (с большим уровнем добавленной стоимости) сегмента хозяйства в ВВП. Как следствие, снижается общая доходность инвестиций в стране - и отечественных, и зарубежных. Возникает второй «замкнутый круг»: сокращение инвестиций и «бегство капитала». Далее следуют замедление общего роста, новое падение высоких технологий и ускорение «утечки мозгов». Итог - углубление тех самых «сырьевых перекосов», которые необходимо устранить.

В результате имеем крайне незначительный масштаб частных инвестиций в высокотехнологичные отрасли - при общем весьма скудном финансировании инноваций со стороны частнохозяйственного сегмента экономики. Практика последних лет показывает, что доля расходов негосударственных компаний

в общем объеме национальных российских НИОКР не превышает 20 %. Для сравнения достаточно указать, что в 2010 г, каждая из десяти крупнейших мировых корпораций инвестировала в НИОКР свыше 4,3 млрд долл., т. е. больше, чем общие российские инвестиции в НИОКР.

На взгляд специалистов, было бы несправедливо возлагать всю вину за описанную ситуацию на частных предпринимателей и менеджеров. Во-первых, во всем мире корпорации берут на себя «инновационные» расходы, точно понимая, что действуют в русле государственной стратегии и при активной государственной поддержке. Во-вторых, предприниматели должны иметь возможность профинансировать той или иной формой кредита свой инновационный риск. Но в России рынка «длинных» кредитов для заемщиков «венчурного» характера нет вообще. Поддержки государства (за редчайшими исключениями) - никакой. Более того, современная налоговая система фактически «наказывает» отечественного хозяйственника, который покупает станок или компьютер для обновления основных фондов. Именно такие «инновационные» затраты облагаются по налоговому кодексу значительным налогом на прибыль.

При столь негативных тенденциях научно-технологическое отставание нашей страны от мировых лидеров будет лишь усугубляться. Вопрос в том, как переломить тенденции. Очевидна необходимость формирования активной государственной политики, реализуемой на практике во всех развитых странах, направленной на развитие высокотехнологичного сектора российской экономики и обеспечивающей переход к «несырьевой» модели экономического развития.

Библиографические ссылки

1. Нагапетян Н. Организация инновационного процесса // Экономист. 2010. № 6. С. 59-66.

2. Райзберг Б., Морозов Н. Государственное управление инновационными процессами // Экономист. 2010. № 1. С. 35-38.

© Гусейнова Т. А., Турчак К. В., Кузнецова В. А., 2011

УДК 669.713.7

К. В. Девяева

Научные руководители - Н. С. Южакова, Т. И. Аверина Сибирский государственный аэрокосмический университет имени академика М. Ф. Решетнева, Красноярск

АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ, ПРИВЛЕКАЕМЫХ ГРАЖДАНАМИ ДЛЯ ОПЛАТЫ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫХ УСЛУГ

Рост спроса на качественное образование наряду с повышением стоимости обучения и сокращением бюджетных мест - все эти тенденции не отражают финансовых возможностей населения. Решить проблему доступности образования способны банковские продукты. Актуальность научно-практических исследований по данному вопросу обусловлена возрастающей значимостью банковских продуктов, предлагаемых для помощи молодым гражданам получить «образование в кредит». Объекты исследования: 10 банков, расположенных на территории Красноярска.

Для оплаты обучения на коммерческой основе можно воспользоваться двумя различными банковскими продуктами: потребительским кредитом и образовательным кредитом. Главное преимущество потребительского кредита в том, что банк не отслеживает, на какие именно цели клиент тратит полученные им деньги [1, с. 314-316]. Образовательный кредит - строго целевой и имеет льготный период. Заемщиками являются молодые люди уже с 14 лет.

Секция «Финансы и кредит»

Основные достоинства образовательного кредита заключаются в удобной схеме его погашения и длительном сроке по сравнению с потребительским кредитом. Кредит на образование был разработан для того, чтобы решить проблему крупных выплат в период обучения. Он позволяет заемщику отсрочить выплату суммы долга благодаря льготному периоду по кредиту [1, с. 360-385].

Сравнительный анализ условий потребительского и образовательного кредитования [2-11]

Банки Условия кредитования

Сумма, тыс. руб. Срок кредита, лет Ставка, % Обеспечение кредита Страхование

ОК ПК ОК ПК ОК ПК ОК ПК ОК ПК

Русский стандарт - 10-150 - до 3 - 36-40 - нет - да

Россельхозбанк до 350 10-300 до 10 до 5 12-14 18-22 да да да да

Росбанк - 15-350 - до 5 - 22-24 - нет - да

Союз до 300 100-600 до 15 до 5 10-14 23-26 нет да нет да

Уралсиб до 450 50-500 до 8 до 5 16-18 22-26 нет нет нет да

ВТБ-24 - 50-500 - до 5 - 20-26 - нет - да

МДМ банк - 30-450 - до 5 - 20-24 - да - да

Сбербанк до 300 25-500 до 11 до 5 10-12 17-19 да да да нет

Кедр до 400 20-350 до 8 до 5 14-16 19-23 нет да нет нет

Банк Москвы - 50-500 - до 5 - 24-30 да - да

Рис. 1. Гистограмма разброса процентных ставок

Рис. 2. Гистограмма разброса сумм кредита

Рис. 3. Гистограмма разброса процентных ставок

Рис. 4. Гистограмма разброса сумм кредита

По наименьшей процентной ставке потребительский кредит на неотложные нужды выдает «Сбербанк» (18 %). Наибольшая процентная ставка в банке «Русский стандарт» (38 %). Процентные ставки в других банках варьируются в пределах 20-27 %. Максимальный срок кредитования у всех исследуемых банков составляет 5 лет. Исключение составил банк «Русский стандарт», максимальный срок кредитования в котором 3 года. Максимальную сумму кредита 500 тыс. руб. можно оформить в банках «Уралсиб», «ВТБ 24», «Сбербанке», «Банке Москвы» и в банке «Союз». Кредит в размере 150 тыс. руб. предлагается банком «Русский стандарт».

Большинство банков выдвигают требования к заемщику в виде наличия обеспечения кредита в форме поручительства, либо залога движимого и недвижимого имущества. Положительно на решение банка о предоставлении кредита повлияет наличие страхования залога, либо жизни заемщика.

По наименьшей процентной ставке образовательный кредит выдает «Сбербанк» (11 %). Наибольшая процентная ставка в банке «Уралсиб» (16 %). Процентные ставки в других банках варьируются в пределах 12-15 %. На срок до 15 лет кредит можно оформить в банке «Союз». Наименьший период кредитования 8 лет предлагают банки «Уралсиб», «Кедр». «Сбербанк» и «Россельхозбанк» предлагают периоды кредитования соответственно 11 и 10 лет. Кредит в размере 400 тыс. рублей можно оформить в банках «Кедр» и «Уралсиб», «Сбербанк» и банк «Союз» предоставляют кредит до 300 тыс. руб. Максимальная сумма в «Россельхозбанке» составляет 350 тыс. рублей. «Россельхозбанк», «Сбербанк» и банк «Союз» кредитуют граждан РФ с 14 лет. «Уралсиб» и «Кедр» с 16 лет. Наличие поручителей необходимо для получения кредита в «Россельхозбанке» и «Сбербанке». Из всех исследуемых банков предоставляют

образовательный кредит на обучение во всех вузах страны только «Сбербанк» и банк «Кедр».

Наличие поручителей необходимо для получения кредита в «Россельхозбанке» и «Сбербанке». Из всех исследуемых банков предоставляют образовательный кредит на обучение во всех вузах страны только «Сбербанк» и банк «Кедр».

Если студент не имеет платежеспособных поручителей и не готов сразу выплачивать проценты по кредиту, то оптимальным вариантом привлечения средств на оплату обучения будет выбор образовательного кредита. Наиболее доступны условия образовательного кредита для заемщика в банке «Союз» и «Сбербанке». Когда у студента вместе с желанием учиться в вузе есть и возможности, то оптимальным вариантом привлечения средств на оплату обучения будет выбор потребительского кредита. Наиболее доступны условия потребительского кредита для заемщика в «Сбербанке».

Библиографические ссылки

1. Климович В. П. Финансы, денежное обращение и кредит : учебник. 3-е изд., перераб. и доп. М. : ИД «ФОРУМ» : Инфра-М, 2009.

2. URL: www.vsb.sbrf.ru.

3. URL:www.mdm.ru.

4. URL:www.vtb24.ru.

5. URL:www.rs.ru.

6. URL:www.rocbank.ru.

7. URL:www.bm.ru.

8. URL:www.uralsib.ru.

9. URL:www.rshb.bank.ru.

10. URL:www.kedr.ru.

11. URL:www. Bank-Soyuz.ru.

© Девяева К. В., Южакова Н. С., Аверина Т. И., 2011

УДК 339.187.62

Т. А. Ежкова, Е. В. Семенова Научный руководитель - С. Д. Лобанов Ульяновское высшее авиационное училище гражданской авиации (институт), Ульяновск

ПРОБЛЕМЫ СОВРЕМЕННОГО АВИАЦИОННОГО ЛИЗИНГА В РОССИИ

И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

Изучается проблематика осуществления лизинга авиационной техники в России. Рассмотрены положительные и отрицательные стороны лизинга, законодательные основы, а также факторы, препятствующие успешному развитию лизинговой деятельности в России.

Результаты анализа состояния парка воздушных судов гражданской авиации в России и перспектив развития рынка авиаперевозок свидетельствуют о необходимости поиска технических и финансовых механизмов, способствующих удовлетворению потребностей эксплуатантов и производителей авиатехники. Поскольку процесс обновления парка ВС связан с высокой капиталоемкостью, лизинг является наиболее перспективным видом инвестиционной деятельности для гражданской авиации. Как свидетельствует зарубежная статистика, более половины авиатехники в мире приобретается на условиях лизинга.

Лизинг стал основным путем финансирования западной авиационной индустрии. Во многом благодаря налоговым льготам и государственной поддержке, налаженной в США и Западной Европе, Boeing и Airbus Industrie выпускают несколько сотен самолетов в год.

По сравнению с другими поставочными схемами лизинг обладает следующими преимуществами:

- удобная по сравнению с ссудой схема взаимоотношения, позволяющая выработать более гибкую схему выплат (основную часть платежей отложить на более поздний срок, когда ВС после продолжительно-