Антикризисный план как источник развития банковского кредитования и лизинга в современной экономической ситуации

УДК 336.474

АНТИКРИЗИСНЫЙ ПЛАН КАК ИСТОЧНИК РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ЛИЗИНГА

В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИТУАЦИИ.

Р.А. Беспалов, Д.В. Павленко

В статье рассматриваются основные проблемы, связанные с предоставлением банковского кредита и лизинга в современной экономической ситуации. При этом авторы раскрывают методы и способы устранения данных проблем, основываясь на внедрение антикризисного плана Правительством РФ. Использование и применение данных способов и методов антикризисного плана в предоставлении банковского кредита и лизинга, безусловно, повысит качество предоставления банковских и лизинговых услуг.

Ключевые слова: банковский кредит, лизинг, ключевая ставка, проблемный актив,слияние коммерческих банков, антикризисный план.

В современной экономике Российской Федерации делается акцент на предоставление кредитных и лизинговых операций малому и среднему бизнесу, а так же корпоративным клиентам, с целью увеличения производительных мощностей, укрепления бизнеса клиента и его плодотворного дальнейшего развития и распространения.

В каждом субъекте Российской Федерации представлены отделения банков и лизинговых компаний, оперативная работа которых должна способствовать быстрому и качественному рассмотрению заявок на предоставление клиентам лизинговых и кредитных операций.

Однако, в связи с высоким значением ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, даже несмотря на принятое решение Совета директоров Банка России 30 января 2015 года снизить ключевую ставку с 17,00% до 15,00% годовых, учитывая изменение баланса рисков ускорения роста потребительских цен и охлаждения экономики , предоставление банковского кредитования и лизинга затруднено в связи с использованием высокой процентной ставки по данным продуктам[1].

Банковский сектор экономики не может функционировать в полную силу и предоставлять низкомаржинальные продукты в сфере банковского кредитования и лизинга. А ведь именноключевая ставка является той самой процентной ставкой, по которой Центральный банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам, выступает источником кредитных ресурсов коммерческих банков, которые выделяются при обязательном соблюдений банками экономических нормативов и резервных требований [2].

Для более подробного анализа сложившейся ситуации и предложения мер по совершенствованию предоставления финансирования лизинговых и кредитных операций за базовую основу предлагаем рассмотреть план первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в 2015 году, утвержденный Правительством Российской Федерации, согласно распоряжению Председателя Правительства Российской Федерации Д.А. Медведева от 27 января 2015 г. № 98-р [3].

Представленный Правительством Российской Федерации содержит в себе 60 пунктов. Считаем необходимым провести анализ пяти пунктов из представленных, которые имеют прямое отношение к стабильному развитию финансирования кредитования и лизинговых операций, а именно:

Пункт 2 - «Докапитализация системно значимых кредитных операций за счет средств, предоставленных государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в 2014 году», что приведет в качестве ожидаемого результата к «капитализации кредитных организаций для поддержания необходимого уровня кредитования организаций приоритетных отраслей экономики». Считаем это весьма мудрым решением, и полностью поддерживаем данное направление развития. Единственное, что хотелось бы дополнить, так это проведение качественной оценки именно тех банков, которые в данных средствах нуждаются. Ведь данный план устанавливался именно для укрепления развития приоритетных отраслей экономики, в сложившейся экономической ситуации в нашей стране это в первую очередь содействие развитию малого и среднего предпринимательства, поддержка импортозамещения и экспорта, развития сельскохозяйственной продукции отечественно рынка. Ведь далеко не все банки готовы оказывать помощь на развитие бизнеса клиента, который занимается ведением деятельности в области фермерского хозяйства, в том числе многие банки имеют собственный капитал за счет средств иностранных акционеров, а в условиях введения санкций и жесткой позиции Европейского Союза и Запада данным банкам или приходится менять вектор своего развития, или просто отказываться от содействия данных мероприятий. Считаем необходимым поддерживать развитие именно такого банковского сектора, который поможет развитию именно Пункту № 2 данного антикризисного плана. Ведь предполагаемый объём финансирования составляет около 1000 млрд. рублей. Естественно необходимо качественно подойти к оценке этих средств и распределения пропорций помощи именно тем структурам, которые в этом нуждаются.

Пункт 5 - «Подготовка предложений о создании банка (агентства) «плохих долгов» в целях выкупа в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, проблемных активов кредитных организаций, долгов организаций», что приведёт к качестве ожидаемого результата «повышение стабильности банковской системы и оздоровление организаций реального сектора экономики». Это действительно необходимое мероприятие, поскольку позволит минимизировать и состояние проблемных активов в коммерческих банках, а также приведет к ослаблению нагрузки на реальный сектор экономики. Дополнить данный блок хотелось бы внедрением возможности слияния и поглощения одних кредитных учреждений с критическим содержанием проблемных активов другими, которые имеют четко сбалансированный резервный капитал, за счёт которого и возможно данное слияние, однако только в случае проведения качественной оценки рисков и возможных потерь. Ведь внедрение данного мероприятия в конкретный блок антикризисного плана позволит укрепить лидирующие позиции кредитных и лизинговых организаций с хорошей репутацией, а организациям, имеющим в кредитном портфеле критическое значение проблемных активов, избежать возможного отзыва лицензий и дефолта, а также сохранить рабочие места для сотрудников данных кредитных организаций, что в свою очередь не позволит развитию безработицы в данном сегменте экономики. Стоит отметить, что в

Российской Федерации уже имеется опыт слияния коммерческих банков. Так например «в России одним из самых крупных слияний в финансовом секторе считается объединение МДМ Банка и Урса Банка. Процесс был завершен в 2009 году, когда было создано ОАО «МДМ Банк» с новой генеральной банковской лицензией, а существовавшие ранее юридические лица ликвидированы. В результате новая структура заняла 15-е место в рейтинге российских кредитно-финансовых учреждений сайта Банки.ру по нетто активам и 12-е - по размеру собственного капитала. При этом значительно возросла и прибыль: по итогам 2010 года банк заработал около 2 млрд рублей по сравнению с 849,6 млн за предыдущий период» [4].

Дополнительным вариантом развития сценариев слияния кредитных учреждений предлагаем внедрение инструментариев по усовершенствования процессов слияния, в частности предоставления сразу нескольким банкам занимать определенный вид слияния, например получение лицензии только на определенный вид деятельности, остальные виды деятельности предоставив другим коммерческим банкам. Вторым дополнением, которое хочется видеть в данном блоке антикризисного плана, является разработка процесса минимизации затрат, направленного на оздоровление реального сектора экономики, составляющего большую часть проблемных активов, в виде предоставления снижения стоимости проблемных активов, вплоть до полного отказала от имеющихся штрафов и пеней в конкретных случаях. Ведь многие компании будут не в силах рассчитаться с долгами в современной экономической ситуации. И здесь основным моментом является сохранение именно тех организаций, которые как можно быстрее смогут нормализовать оздоровление реального сектора экономики.

Пункт 26 - «Предоставление права субъектам Российской Федерации снижать ставки налога для налогоплательщиков, применяющих упрощенную систему налогообложения с объектом налогообложения «доходы» с 6 процентов до 1 процента», что приведет в качестве ожидаемого результата к «высвобождению дополнительных оборотных и инвестиционных средств у микропредприятий, применяющих упрощенную систему налогообложения». Это справедливое решение, таким образом возможно замещение существенных сумм, полученных в качестве налогов от предприятий малого и среднего бизнеса, а также корпоративного блока, которые приносят гораздо больше поступлений денежных средств в бюджет за счет уплаты налогов. Дополнением к развитию микропредприятий станет возможность ведения более активных операций в сфере кредитования и лизинга, что станет следствием развития и укрепления дополнительных инвестиционных средств у предприятий, а кредитные организации получат дополнительный источник пополнения своего кредитного портфеля и минимизации возникновения проблемных активов в целом. Для более ускоренного роста увеличения деятельности микропредприятий законодательно уже введены «налоговые канинулы» в качестве полной отмены на налог в сферах импортозамещения и поддержания экспорта сырья. Это приоритетные задачи всего государства, требующие незамедлительного решения. Также данное мероприятие еще больше повысит лояльность к возможностям микропредприятий пользоваться услугами лизинга и кредитования.

Пункт 38. - «Корректировка механизма предоставления из федерального бюджета субсидий на компенсацию части затрат на уплату процентов по кредитам, привлеченным в российских кредитных организациях на пополнение оборотных средств и (или) на финансирование текущей производственной деятельности сельскохозяйственных товаропроизводителей». Что в виде ожидаемого результата должно привести к « поддержке сельскохозяйственных товаропроизводителей в целях обеспечения кредитными ресурсами сезонных полевых работ, а также реализуемых инвестиционных проектов». Это полезное мероприятие, которое уже и сейчас широко используется в некоторых сегментах экономики. Однако для приобретения парка сельскохозяйственной техники широкое распространение и выгоду предлагает именно лизинговый продукт. Отсюда нашим предложением выступает расширение зоны корректировки механизма предоставления из федерального бюджета субсидий на компенсацию части затрат на уплату процентов не только по кредитам, но и по лизингу. Это эффективное решение позволит как увеличить производственные мощности сельскохозяйственным товаропроизводителям, так и возвысить лояльность к применению лизинговых продуктов и пополнения лизингового портфеля с минимизацией риска проблемных активов для лизинговых компаний.

Пункт 45. - «Осуществление имущественного взноса в уставный капитал открытого акционерного общества «Росагролизинг» в 2015 году для реализации программы льготного лизинга современной высокопроизводительной сельскохозяйственной техники российского производства и поддержки экспорта», что в ожидаемом результате приведёт к «стимулированию спроса на российскую сельскохозяйственную технику, снижение нагрузки на российских сельскохозяйственных товаропроизводителей». Для компании, специализирующейся только на определенном сегменте ведения бизнеса, а именно насельскохозяйственных товаропроизводителях, это безусловно является отличной возможностью к созданию оптимальных условий для предоставления условий лизинга. Однако стоит отметить, что у данной лизинговой компании нет представительств в субъектах Российской Федерации, а общение с клиентами, рассмотрение заявки и подготовка решения происходит только в головном офисе г. Москва. Не все клиенты готовы заключать договора дистанционно, появляются как сомнения, так и сложившиеся отношения уже с другими лизинговыми компаниями, представленные в других регионах Российской Федерации. Считаем необходимым либо внедрение иразвитие филиальной сети данной компании, что понизит рейтинг безработицы других регионов, либо не делать акцент в таком размере денежных средств только на одну лизинговую компанию. Ведь размер выделенных средств составляет 2 млрд. рублей. Предоставлением лизинговых услуг сельскохозяйственным товаропроизводителям в нашей стране занимаются почти все лизинговые компании, разве что в разных объемах оказанного финансирования. Но не стоит забывать, что у этих лизинговых компаний уже есть свои клиенты, которые являются сельскохозяйственными товаропроизводителями, и многие из них готовы сотрудничать только с теми лизинговыми компаниями, которые представлены в регионах ведения бизнеса клиента.

В заключении хотелось бы отметить, что на современном этапе развития экономики данные меры должны как минимум нормализовать нашу экономическую ситуацию, поднять производственные мощности предприятий и укрепить состояние лизинговых и кредитных организаций в стране. Необходимо развивать обновленные инновационные методики для поддержания отечественных производителей, укреплять кредитные и лизинговые

организации и создавать комплекс мер для формирования независимости нашей Российской экономики от иностранных влияний. Считаем, что полученный опыт в связи со сложившейся экономической ситуацией поможет внедрить возможности для создания новых и результативных рычагов развития отечественной экономики, а разработка комплекса мер, основываясь на пункты №2, №5, №26, №38, № 45 антикризисного плана, позволят стабильно развиваться банковскому сектору экономики, а следовательно предоставление банковского кредитования и лизинга для населения получит свое развитие.

The article discusses the main problems present in the provision of bank credit and leasing in the current economic situation. The authors disclose the methods and ways of addressing these issues, based on the introduction of anti-crisis plan by the Government of the Russian Federation. Use and application of these methods and techniques to provide anti-crisis plan of bank credit and leasing, of course, improve the quality of banking and leasing services.

Key words: bank loan, leasing, key rate, distressed assets, a merger of commercial banks, crisis management plan.

Список литературы

1. Банковские операции: учеб. Пособие для средн. проф. образования / под ред. Ю.И. Коробова. - М. : Магистр, 2009. - 446 с.

2. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. Режим доступа: http://www.cbr.ru.

3. План первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в 2015 году. Режим доступа: http://government.ru/.

4. Сайт Банки.ру. Словарь банковских терминов/ Слияние банков. Режим доступа: http://www.banki.ru/.

Об авторах

Беспалов Р. А. - кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансов и статистики» Брянского государственного университета имени академика И.Г. Петровского, bespalovra@yandex.ru

Павленко Д.В.- аспирант Брянского государственного университета имени академика И.Г. Петровского, dmi-pavl@yandex. ru