Перспективы развития электронных платежных систем

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

Каргина Л.А., к.э.н., доцент, декан факультета коммерции и маркетинга

Московской академии предпринимательства при Правительстве Москвы

В статье рассмотрены вопросы развития платежных систем, используемых для различных секторов электронной коммерции. Кроме того, рассмотрены используемые технологии для осуществления электронных платежей, история развития пластиковых карт и то, как банки относятся к использованию электронных денег.

Ключевые слова: электронные деньги, эмиссия электронных денег, технологии электронных платежей, пластиковые карты, сегменты электронной коммерции.

PROSPECTS FOR THE DEVELOPMENT OF ELECTRONIC PAYMENT SYSTEMS

Kargina L., Ph.D., associate professor, Dean of the Faculty of Commerce and Marketing Moscow Academy of Business under Moscow Government

This article is about development of payment systems in every ecommerce sphere.

We told about using technologies for payment in ecommerce, plastic cards development story and about using eMoney in the bank’s area. Keywords: electronic money, issuance of electronic money, electronic payment technology, plastic cards, e-commerce segments.

Можно предположить, что электронные деньги на базе сетей (network-based) станут наиболее востребованным продуктом в будущем, учитывая динамику развития этого явления и негативный опыт внедрения электронных денег на базе карт.

Несмотря на поддержку международных платежных систем, «карточные» электронные деньги так и не смогли занять сколько-либо значительную долю рынка и стать самостоятельным окупаемым бизнесом, все их проекты так и остались пилотными и убыточными. Связано это было с тем, что им так и не удалось добиться принятия этих карт повсеместно, да и с важным для традиционных денег условием анонимности плательщика ничего не вышло.

Mondex - пока единственная технология, в полной мере обеспечивающая принцип анонимности, - всегда подвергалась критике именно за это. От анонимности проводили вектор к несанкционированной эмиссии, а оттуда - к экономической и социальной опасности технологии. На самом же деле и банки, и государственные структуры, поддерживающие проекты внедрения электронных денег, по разным причинам всегда сами были заинтересованы в полном контроле над транзакциями. Для банков сведения о клиентах были и остаются важнейшим инструментом CRM, государство же не приветствует анонимность, заботясь о собственной безопасности.

Столь же плохо обстояло дело и с повсеместностью. Банки вынуждены заставлять клиентов и торговцев платить за право пользоваться предоставляемой технологией - в противном случае затраты на ее внедрение не окупаются, особенно когда речь идет об очень небольших суммах транзакций. При этом банки - единственные участники круговорота денег, реально представляющие себе, сколько стоит обработка наличных. Для их клиентов наличные вообще бесплатны, для торговцев же их стоимость занижена. Объяснять, во что обходится государству и банкам наличный оборот, бессмысленно: никого, кроме государства и банков, это не волнует, зато когда тебя заставляют платить за карту или лишний терминал - стоит задуматься.

В процессе описания электронных денег и их преимуществ можно заметить, что банки непосредственно не имеют отношения к этой услуге, обеспечивая конечную точку ввода/вывода денежных средств в системы, и практически не являются значимыми игроками на этом рынке. Существует мнение, что банки «проспали» технологическую революцию, а международные платежные системы слишком увлеклись проблемами EMV-миграции , не уделив достаточно времени и средств проработке этих проектов, что подтверждается и предложенными ими слабыми, неконкурентоспособными продуктами, не получившими сколько-нибудь широкого распространения, в то время как существуют и успешно развиваются всевозможные Webmoney, Paypal, iKobo, RuPay и пр. Также есть мнение, что эмиссия электронных денег - это не банковский бизнес, а прерогатива нефинансовых организаций, уже сейчас работающих, и довольно успешно, на рынке мелких платежей, интернет-коммерции и P2P (peer-to-peer) расчетов.

Можно не согласиться с тем, что эмиссия и обеспечение расчетов электронными деньгами - это не банковский бизнес и не бизнес

международных платежных систем. Считается, что через несколько лет основными игроками рынка электронных денег станут банки и международные платежные системы. Чтобы доказать это утверждение, обратимся к карточной истории, так как карты все же наиболее близкий к электронным деньгам розничный продукт.

Сама идея кредитной карты была выдвинута в книге Эдуарда Беллами «Глядя назад» в 1880 г. Первой известной нам кредитной картой стала выпущенная в 1914 г. карта фирмы General Petroleum Corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных кредитных карт были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний - они начали этот бизнес еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку. В 1930-х годах с ростом автомобильной индустрии (заправочные станции), развития авиакомпаний и торговых фирм для наиболее солидных клиентов компании стали предлагать отсрочку платежа на 30 дней, то, что сегодня называется grace-периодом и без чего сложно представить современную кредитную карту. В 1949 г. с появлением карты Diners Club началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже не была банковской компанией. И только 1 октября 1958 г. была выпущена первая карта American Express, примерно в это же время первый и второй банки Соединенных Штатов Америки - Bank of America и Chase Manhattan Bank - приступили к операциям с кредитными картами.

Получается, что с начала выпусков первых кредитных карт в 1914 г. (которые были коммерчески очень успешными, иначе не развивался бы этот бизнес до выпуска первых карт банковскими структурами в 1958 г.) прошло 44 года.

Банки - участники этих систем эмитируют миллионы карт, и есть уже карточные банки, для которых карточный бизнес стал основным источником доходов. А небанковская компания Diners Club, выпустившая первую универсальную карту, ушла в узкую нишу привилегированных продуктов. Более того, в марте 2004 г. было подписано стратегическое соглашение между Diners Club North America и MasterCard о приеме карт Diners Club в сети MasterCard. Карты, эмитируемые в Северной Америке, имеют логотип и голограмму MasterCard на лицевой стороне и 16-значный номер, начинающийся с цифры 5.

Можно обратиться не к такой давней истории и рассмотреть популярный банковский продукт Gift-карты (подарочные карты), которые предлагают уже практически все карточные платежные системы и которые пользуются заслуженной популярностью у зарубежных потребителей. В России они пока не столь популярны, но, возможно, это было связано с недостаточно гибким законодательством, регулирующим эмиссию этих карт, и выход в свет Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 25.03.2005 N 6431) исправит эту ситуацию.

Первая подарочная карта была выпущена сетью дорогих универмагов Neiman Marcus еще в 1994 г., карточная программа имела

значительный успех, и универмаг даже отказался от подарочных сертификатов, используемых ранее. Подарочные карты торговых и сервисных предприятий развивались еще долгое время как небанковские, хотя уже сразу было видно, что это перспективный продукт. Первая банковская подарочная карта была выпущена только в 2002 г. банком National City Corp - это была карта Visa с фиксированным номиналом, которую нельзя было пополнить после использования. В настоящее время уже разработано огромное количество разнообразных продуктов на базе этих карт, включающих пополняемые карты, карты с индивидуальным дизайном, когда клиент может поместить любое изображение на лицевой стороне карты. Карты выпускаются с поздравительными надписями и отправляются по указанному покупателем адресу, то есть выполняют дополнительную функцию открытки, такие карты можно купить на интернет-сайтах банков-эмитентов и пополнить теми же электронными деньгами. В этом случае с момента появления удачной бизнес-идеи до ее использования банками прошло 8 лет.

Все эти примеры, не связанные с темой электронных денег, были приведены для того, чтобы стала понятна суть банков, достаточно инертных и консервативных в отношении определения учреждений. Банки стараются не рисковать лишний раз, ввязываясь в новое дело, так как несут ответственность за хранимые в них деньги клиентов. При этом, когда уже точно просчитано и понятно, что эта бизнес-идея принесет реальную прибыль, банки используют весь свой потенциал и финансовые возможности для захвата рынка и распространения нового продукта.

За точку отсчета систем электронных денег на базе сетей можно взять 1994 г., когда голландским ученым-криптографом Дэвидом Чоумом была организована первая система электронных денег Digicash, революционная для своего времени, обеспечивающая анонимность платежей для покупателя и безопасность для продавцов, а также возможность микроплатежей. Хотя надо отметить, что этот проект не получил должного развития, как и многие другие революционные для своего времени идеи, и Дэвид Чоум вынужден был

продать свои патенты на цифровую наличность. С одной стороны, прошло достаточно времени, кажется, что банкам наконец пора увидеть и оценить этот рынок. С другой стороны, надо помнить о неудачных проектах цифровой наличности на базе карт, на которых «обожглись» и международные платежные системы в том числе, и совсем не стоит сбрасывать со счетов затянувшуюся ЕМУ-миграцию, отнимающую человеческие и временные ресурсы у участников рынка. Тем более что карточные специалисты как наиболее близкие по профилю к электронным деньгам сейчас наиболее заняты миграцией, и у банков нет других кадров для анализа и развития проекта. На этом фоне и происходит развитие электронных денег небанковскими организациями, но, по нашим прогнозам, возможно, уже следующее десятилетие пройдет под эгидой активного развития интернет-денег под патронатом международных платежных систем и банков. У этих структур есть главное преимущество: действующая клиентская база, финансовые возможности, несоизмеримые с сегодняшними игроками, и опыт финансовой деятельности. А деньги, пусть даже и электронные, - это деньги, хлеб и работа банков. Пока же банки присматриваются и уже начинают интересоваться этим рынком, предоставляя шлюзы в традиционные финансовые системы новым игрокам.

Литература:

1. Михайлов В. Интернет и закон // ИнфоБизнес. 2008. N 1 (192).

2. Михайлов В. Провайдеры в законе // ИнфоБизнес. 2008. N 7 (109).

3. Правовые аспекты использования интернет-технологий // Под ред. А.С. Кемрадж, Д.В. Головерова. М.: Книжный мир, 2007.

4. Пиленко А.А. Право изобретателя. М.: Статут, 2008.

5. Серго А.Г. Интернет и право. М.: Бестселлер, 2008.

6. Скловский К.И. Собственность в гражданском праве. М.: Дело, 2005.

7. СМИ и Интернет: Проблемы правового регулирования / Авт.-сост. В.Н. Монахов. М.: Экопринт, 2008.

УДК 331.1

МЕХАНИЗМ РАЗВИТИЯ ПЕРСОНАЛА РАБОТАЮЩЕГО ВАХТОВЫМ МЕТОДОМ В УСЛОВИЯЗ СЕВЕРА

Часовской В.П. к.э.н., доцент

В статье рассматривается проблема привлечения квалифицированных специалистов для работы вахтовым методом в условиях Севера. Предложен организационный механизм развития персонала работающего в условиях вахтового метода.

Ключевые слова: специалист, Север, адаптация, вахтовый метод.

MECHANISM OF DEVELOPMENT WORKING ON A ROTHATIONAL BASIS IN THE CONDITIONS OF THE NORTH REGION OF THE RUSSIAN FEDERATION

Chasovskoy V., Candidate of Economic Sciences, Associate Professor

The article describes a problem of attracting qualified specialists to work on a rotational basis in the conditions of the North Region of the Russian Federation.

Keywords: specialist, The North Region of the Russian Federation, adaptation, work on a rotational basis.

Проблема привлечения квалифицированных специалистов для работы вахтовым методом в условиях Крайнего Севера и во время кризиса остается актуальной.

Наряду с многочисленными преимуществами освоения территорий вахтовый метод имеет и существенны недостатки связанные, прежде всего с негативным воздействием на здоровье работающих, и на состояние семейно-родственных отношений. Для нивелирования этих недостатков необходимы медицинские учреждения, реаби-литационно - восстановительные программы, социально - психологические и организационные инструменты адаптации.

На Крайнем Севере особое значение имеет адаптация работников, представляющая многосторонний процесс приспособления работника к содержанию и условиям трудовой деятельности, к социальной среде, приспособления его организма к природно-климатическим условиям. Этот процесс требует как от работника, так и от руководителя и коллектива взаимной активности, заинтересованно-

сти друг в друге. И, кроме того, научно-технический прогресс, появление новых технологий, изменение принципов и подходов к управлению требуют новых компетенций и квалификаций.

Особенности условий районов Севера требуют специального нормативного регулирования трудовых правоотношений. Нормы, регулирующие труд на Севере, закреплены в Трудовом кодексе Российской Федерации, в Законе Российской Федерации «О государственных гарантиях и компенсациях для лиц, работающих и проживающих в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностях», в других законодательных актах. На основе которых, каждая крупная компания разрабатывает свои нормы и принципы.

Российскими компаниями, работающими в северных регионах (ОАО «ЛУКОЙЛ», ОАО «Газпром», ОАО «Норникель» и др.), разработаны и внедрены принципиально новые для частных предприятий подходы в области трудовых правоотношений и решения социальных вопросов. Эти подходы закреплены в корпоративных социальных про-