С полисом по жизни

Страхование жизни стало широко известно на отечественном рынке благодаря так называемым зарплатным схемам, придуманным для оптимизации налогов предприятий. Однако изначально этот вид страхования предназначен не только для компаний, но и для физических лиц. И может быть для них не менее выгодным, чем для лиц юридических.

Классическое страхование жизни позволяет накапливать у страховщика свободные средства и получать с них инвестиционный доход. При этом семье застрахованного обеспечивается страховая защита от потери кормильца и компенсируется недополучение его дохода. Это так называемое смешанное страхование жизни — наиболее распространенный продукт на современном рынке.

Страховщики делят его на накопительную составляющую и рисковую. Первая подразумевает, что страховым случаем по договору является так называемое дожитие клиента до конца действия договора. Вторая — это страхование его от смерти по любой причине, получения инвалидности и утраты трудоспособности. По словам начальника отдела накопительного страхования жизни "Альфа-страхования"

Елены Мартыновой,

в двойной функции смешанного страхования жизни и состоит главное его отличие от депозита в банке: клиент не только накапливает средства, но и получает страховую защиту.

В настоящее время на рынке лидером по классическому долгосрочному страхованию считается "AIG Россия". Подобные продукты продают также РОСНО, "Альфа-страхование", Промышленно-страховая компания, "РЕСО-Гарантия" и другие.

Основная схема такого страхования жизни строится следующим образом. Клиент вносит страховщику взнос, который делится на две части — накопительную и рисковую. Последняя идет в так называемый рисковый резерв страховщика и не возвращается застрахованному, если он жив-здоров. Из этого резерва компании выплачивают по рискам смерти и инвалидности своим клиентам. Остальная часть взноса страховщиком инвестируется и возвращается с процентами застрахованному по окончании срока договора. При заключении договора страховщики заявляют клиенту о процентах доходности по накопительной части взноса. Это, как правило, 4-6% по валютным накоплениям и 12-17% — по рублевым.

В последнее время страховщики официально декларируют, каким образом они размещают деньги клиентов. В большинстве случаев компании размещают их за рубежом.

Елена Мартынова:

В настоящий момент российский фондовый рынок еще не настолько выстроен, чтобы можно было инвестировать и прибыльно, и надежно. Подвергать деньги клиентов даже незначительному риску мы не можем, это же долгосрочные договоры — на 10-20 лет.

Инструкция Минфина разрешает компаниям перестраховывать до 60% своих суммарных рисков. И у страховщиков есть возможность все договоры по страхованию жизни перестраховывать на Западе. Ведь они накопили большие резервы по краткосрочным договорам (год и меньше) по страхованию имущества и медицинскому страхованию, а доля долгосрочной "классики" пока мала. Впрочем, на Западе перестраховываются не все. Первый заместитель гендиректора РОСНО

Леонид Меламед:

Договоры по страхованию жизни нашей компанией не перестраховываются за рубежом.

Следует заметить, что удобное для себя соотношение накопительной и рисковой части взноса клиент выбирает сам. При этом он может купить только накопительную страховку без добавления рисков смерти по любым причинам. Также и страхование жизни от смерти и утраты трудоспособности можно оформить отдельным полисом. Страховщики называют это страхованием капитала: в основе договора лежит забота застрахованного о семье в случае его гибели.

Согласно российскому страховому законодательству, договор страхования жизни строго делится на два периода — внесения взносов и выплат. Отсюда и схема действия такого договора: сначала заканчивается период взносов и только потом начинаются выплаты. По желанию клиента страховщиком может быть заложен период так называемого ожидания между окончанием уплаты взносов и началом выплат. В это время компания продолжает инвестировать средства клиента. Выплата, в свою очередь, может быть как единовременной, так и в установленную клиентом рассрочку. В зависимости от того, кто получает эту рассрочку — лицо до или после пенсионного возраста, такая выплата называется рентой или пенсией.

Так выглядит основная схема долгосрочной "классики". На нее страховые маркетологи навешивают различные дополнительные опции. Например, на рынке существует продукт под названием "страхование к сроку", когда родители накапливают ребенку средства к достижению 21 года. Если он к этому времени поступает в вуз, выплата страховщиком на какую-то часть увеличивается. А в случае смерти застрахованного его семье может быть выплачена удвоенная сумма страховки.

Опрошенные "Деньгами" страховщики утверждают, что в настоящее время пользуются спросом в основном смешанные продукты страхования жизни. По словам Леонида Меламеда, основной покупатель таких полисов — представитель русского среднего класса, который заключает договор в среднем на десять лет. Как отмечает первый заместитель председателя правления Промышленно-страховой компании

Николай Николенко,

до 1998 года, как ни странно, типичным клиентом по таким договорам были пенсионеры. Сегодня клиент несколько изменился: это лица 35-45 лет с ежемесячным доходом $1-5 тыс.

В отличие от простых видов страхования — гражданской ответственности автовладельца или выезжающих за рубеж — полис по долгосрочному страхованию жизни не может быть оформлен за один день. Кроме, оговоримся сразу, договоров только накопительного страхования жизни. Для начала представитель страховщика дает потенциальному клиенту анкету. В ней подробно указывается так называемая страховая история клиента: были ли отказы в страховании, каков его основной вид деятельности, хобби, привычки, рост и вес.

Страховщик дотошно опрашивает клиента, чтобы верно рассчитать его категорию риска. Допустим, милиционер, выезжающий на задержание преступников, в свободное от работы время увлекается альпинизмом, имеет искусственную почку, при этом курит и выпивает. Вероятность того, что с ним скоро что-нибудь произойдет, достаточно велика. Рост и вес — также важный медицинский показатель. Ожирение или катастрофический недостаток веса указывает на нарушение обмена веществ — верный источник болезней. Желающих застраховать свою жизнь на суммы от $30-50 тыс. страховщик заставит пройти обязательное медосвидетельствование. Для лиц в возрасте до 40 лет — анализы на СПИД и гепатит, до 50 лет — обязательна электрокардиограмма, свыше 50 лет — биохимический анализ крови, анализ мочи, полный осмотр всеми врачами.

Как правило, компании не страхуют инвалидов всех групп. Однако в некоторых случаях к таким категориям клиентов могут быть применены повышенные коэффициенты и исключены некоторые виды рисков. Например, клиента с отсутствием кисти руки можно страховать по всем рискам, кроме получения инвалидности по любой причине.

В течение, как правило, десяти дней страховщик решает, стоит ли ему заключать договор с клиентом. "Бывают случаи, когда на стадии заключения договора мы по медицинским показателям видим: человек находится в такой стадии заболевания, что вероятность того, что он нас покинет в течение срока действия договора,— 100%,— рассказывает Елена Мартынова.— В таком случае страховщик вынужден отказать в страховании. Мы в письменном виде объясняем клиенту, почему мы это делаем".

Однако, по рассказам страховщиков, и в этом виде страхования встречаются недобросовестные клиенты. Представитель одной из крупных компаний рассказал "Деньгам", как года два назад к ним попал клиент, который застраховал свою жизнь от несчастного случая, смерти и получения инвалидности. В собственной ванной инициировал страховой случай — упал с табуретки. Вызвал "скорую помощь". Однако при подаче документов страховщику свои снимки спины заменил на чужие с переломом позвоночника. Поскольку он заранее застраховался у пяти страховщиков на суммы по $100 тыс., то планировал получить $500 тыс. Однако служба урегулирования убытков по повторным снимкам уличила его в мошенничестве и разорвала с ним договор. Так же поступили и другие страховщики. Поэтому страховые специалисты не советуют утаивать от них подробности развивающейся болезни и вписывать в анкету недостоверные данные. "У нас клиент проходит две селекции — первичную систему андеррайтинга и вторичную. Последняя включает анализ крови,— утверждает топ-менеджер одного из крупных страховщиков.— Даже если клиент утаил от нас, что он курил, при наступлении страхового случая мы делаем спектральный анализ волоса, который покажет, так это или нет". Железное правило всех страховых договоров состоит в том, что внесенные в него ложные сведения о клиенте автоматически переводят его в разряд ничтожных.

ТАТЬЯНА ГРИШИНА

Наиболее доходные ПИФы

Наиболее доходные акции

Наиболее доходные корпоративные облигации

Индикаторы

Кто страхует на много лет вперед