Развитие финансовых Интернет-услуг в России

Магомедов Р.М.

РАЗВИТИЕ ФИНАНСОВЫХ ИНТЕРНЕТ-УСЛУГ В РОССИИ

Финансовый университет при Правительстве РФ

Ключевые слова. Развитие, онлайн, банкинг, торговля, трейдинг, интернет.

Аннотация. В данной статье анализируется перспективы развития финансовых интернет услуг в России. Рассматривается вопросы развития Интернет-банкинга (управление банковскими счетами), Интернет-трейдинга (фондовый и валютный рынок), Интернет-страхования (оформление страховых полисов), Интернет-магазинов (осуществление покупок/продажи).

Keywords. Development, online, banking, trading, internet.

Abstract. This article analyzes the prospects for the development of financial Internet services in Russia. The issues of the development of Internet banking (management of bank accounts), Internet trading (stock and currency market), Internet insurance (registration of insurance policies), Internet shops (purchase / sale) are considered.

Сеть Интернет применяется в различных сферах человеческой деятельности. Одна из важнейших сфер деятельности - экономика - не исключение. Очень удобно, например, оплачивать какие-нибудь счета, поездки, покупать вещи, общаться и видеть близких, не выходя из дома, и так далее. А в некоторых странах умение применить возможности глобальной сети интернет в сфере бизнеса становится одним из существенных факторов предпринимательского успеха.

Как было сказано выше, количество пользователей глобальной сети растёт, а, следовательно, растёт и количество пользующихся интернет-операциями, которые связаны с экономикой. Только в России число пользователей Сети составляет (ежемесячная аудитория интернета по состоянию на октябрь 2016 - март 2017 года) почти 87 млн. человек, что составляет 71 % от всего населения страны. Значительный прирост показывает количество эксклюзивных мобильных пользователей интернета — только за год показатель вырос на 24%. Количество пользователей мобильного интернета в целом за год увеличилось на 9%, количество пользователей интернета - на 2%.

Если в услуге используются отличительные особенности сети Интернет как современной коммуникационной среды, то это

полноценная Интернет-услуга. Одна из главных особенностей -возможность одновременного общения (on-line) и взаимодействия с огромным количеством клиентов воп-line режиме.

Какими же бывают финансовые Интернет-услуги? Широко распространены, например, Интернет-банкинг (управление банковскими счетами), Интернет-трейдинг (фондовый и валютный рынок), Интернет-страхование (оформление страховых полисов), Интернет-магазины (осуществление покупок/продажи) и другие.

Необходимость выделения данных услуг в некоторый сегмент рынка определена тем, что все они направлены на удовлетворение смежных потребностей клиента. Финансовые Интернет-услуги создают новейшую модель потребительского поведения. Существует как отличие клиентов, пользующихся Интернет-услугами от обычных, «стандартных» клиентов, так и отличие самих услуг - Интернет-услуг и обычных.

Продукты банковских услуг, использующиеся с помощью Интернет-банкинга, весьма разнообразен, отчего управление банковскими счетами через Интернет является наиболее динамичным направлением финансовых Интернет-услуг. Клиент, пользующийся Интернет-банкингом, не выходя из дома, получает практически полный набор банковских услуг, предоставляемых обычным клиентам, приходящих в офис. Почему практически? Потому что некоторые банковские операции связаны с наличными деньгами. Как правило, с помощью услуги Интернет-банкинга можно переводить средства с одного счёта на другой; осуществлять банковские платежи; оплачивать различные коммунальные услуги.

Вам может показаться, что такие операции могут быть небезопасны, так как Интернет-хакинг даёт о себе знать, а также любая система может давать сбой. Но любая операция, закончена она или нет, кодируется, и, обратившись в центр поддержи (которая, кстати, тоже может осуществляться через Интернет), вы быстро вернёте утраченные средства. К тому же, система Интернет-банкинга имеет мощную защиту, а функциональность операций приближена к идеальной, отчего вероятность возникновения каких-либо ошибок минимизируется.

Немаловажным свойством безопасности интернет-банкинга является подтверждение транзакций с использованием разовых паролей. Интернет-банкинга предлагает следующие преимущества клиенту: во-первых, значительно экономит время (отпадает необходимость посещения банка); во-вторых, клиент может управлять своими финансовыми средствами 24 часа в сутки. Поэтому растёт

число желающих пользоваться банковскими услугами с помощью сети Интернет, отчего сервисы, поддерживающие систему Интернет-банкинга, предоставляют своим клиентов больше возможностей (Рисунок 1).

Число пользователей интернет-банка, °/о

2 пол. 2014 1 пол. 2015 2 пол. 2015

Источник: исследование OnLife

Рисунок 1 - Количество пользователей интернет-банка

Статистика подтверждает, что в последнее время данная величина доходов непрерывно повышается. Следовательно, растут и накопления населения. И что же делать с этими накоплениями? Существует выражение, что деньги не должны «лежать», деньги должны «работать». Для осуществления этой цели существуют фондовый и валютный рынки.

Интернет-трейдинг - это способ доступа к торгам на валютном и фондовом рынках с использованием сети Интернет. В последнее время такой способ торговли получил очень широкое распространение, так как благодаря особенностями Сети вложение средств в ценные бумаги доступно многим слоям населения. Со своего компьютера или переносных устройств связи, имеющих доступ к Интернету, можно управлять активами, получая всю необходимую информацию (котировки, анализы, прогнозы). Доступ к торгам предоставляется брокером, которых, в свою очередь, предоставляет вам программное обеспечение для связи с рынком. Трейдинг в Сети привлекает бизнесменов прежде всего незатейливостью совершения сделок и небольшими тарифами на услуги оп-1теброкеров. Однако так же, как и в реальности, бизнесмен может пользоваться полнофункциональным обслуживанием, содержащим профессиональные консультации брокера, или усеченным обслуживанием, когда бизнесмен не нуждается в консультации.

Валютный рынок (FOREX) дает шанс получать ощутимую прибыль мелким и средним инвесторам: невысокий страховой депозит, динамичность рынка и так далее. Вместе с тем необходимо понимать, что большая прибыль на фондовом и валютном рынках сопряжена с большим риском потерять все.

Интернет-страхование — это взаимодействие страховой компании и ее клиента, появляющееся в процессе продажи продукта страхования, его обслуживания и выплаты страхового возмещения; реализовывающаяся целиком или по большей части с использованием сети Интернет. Спектр Интернет-страхования включает: заказ и оплату полиса страхования; возможность осуществления периодических выплат; расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты; возможность заполнения формы заявления на страхование; обслуживание договора страхования в период его действия и т. д. Современные системы Интернет-страхования обладают такими функциями, работоспособность которых совершенствуется.

Интернет-магазин — онлайн-страница, которая содержит «электронную витрину» какого-либо определённого вида товаров, где покупатель, с помощью своего браузера, может найти товар с помощью поиска, выбрать его и, зарегистрировавшись и указав необходимые контактные данные, сформировать заказ и оплатить его с помощью, например, электронных денег. Также, можно к заказу оформить доставку, а в случае возникновения трудностей обратиться к on-line консультантам. Конечно, Интернет-магазины не настолько безопасны, как, например, Интернет-банкинг и Интернет-страхование. Практически все Интернет-магазины - это не государственные образования, отчего вас легко могут обмануть, украсть деньги и тому подобное. Даже если создатель Интернет-магазина не преследует цель обмануть вас, защита персональных данных не такая мощная, как, опять же, в Интернет-банкинге.

Поэтому хакеры могут украсть данные вашего аккаунта и либо украсть деньги, либо оформить на вас кучу заказов. Однако, не смотря на небезопасность таких операций, пользователей Интернет-магазинов всё больше, ведь это очень удобно, не выходя из дома делать покупки, причём, иногда, по ценам, которые ниже в обычных магазинах (Рис. 2).

Объемы продаж интернет-магазинов мира

$2,36

7П17 готз 201-4 го15 2016 го17

¡вобг-емы продан; интернет-магазиновмира (трлн. долл.] -"-Темп роста к лредь^ща^угоду

Рисунок 2 - Объемы продаж интернет магазинов в мировом масштабе

Финансовые Интернет-услуги за рубежом имели динамичное развитие ещё в начале 21-го века, так как быстрыми темпами росла сама Сеть и её влияние на рынок именно за рубежом и именно в это время. Банки до 2000-ных постепенно теряли свою репутацию, потому что не имели доступа к ипотечному кредитованию, рынку ценных бумаг, страховому бизнесу. Но теперь, благодаря Интернету, банки могут реализовать взаимодействие с этими элементами. Брокерские компании постепенно «захватывают» тех, кто активно действует на финансовом рынке, отчего уже сейчас брокерские компании контролируют более половины оп-Ипефинансовой деятельности частных лиц. Однако, самостоятельные банки, специализирующиеся только на электронном обслуживании, имеют разрешение государственных властей на выполнение оп-Ипеопераций в реальном времени. Предоставление онлайн-кредитов за рубежом становится перспективным бизнесом, которым занимаются онлайновые ссудные компании. Множество клиентов желают управлять своими счетами, личным кабинетом непосредственно со своего компьютера, подключенного к Интернет. То есть, имеется огромный спрос. Поэтому зарубежные банки тратят кучу средств для того, чтобы такая потребность клиентов была удовлетворена, тем самым увеличивая репутацию банка и привлекая новых клиентов. Первым банком за рубежом, который смог удовлетворить эту потребность, стал банк Mellon Bank, который в течение пару лет окупил средства, вложенные в Сеть. Поэтому и многие другие банки стали брать такой пример. Согласно исследованию, проведенному компанией International Data Corp., в 1998 году таких банков было ~1000, а на следующий год стало ~7000. В современном же мире за рубежом каждый банк предоставляет электронные услуги.

В России основное развитие финансовых Интернет-услуг приходится на середину 2000 года, когда возросла публичная активность поставщиков Интернет-услуг на финансовом и фондовом рынках.Благодаря доступности и универсальности протоколов Сеть, как уже было сказано ранее, позволяет предоставлять физическим и юридическим лицам интерактивный доступ к счетам, возможности оплачивать коммунальные платежи и услуги разнообразных видов связи, а в перспективе - производит операции с ценными бумагами на фондовых площадках. Считается, что одним из первых банков, который дал возможность клиентам удалённо пользоваться услугами банка, был "Гута-банк". Благодаря хорошим взаимоотношениям с телекоммуникационными операторами, Гута-бан смог создать в своей мере тиражируемые и универсальные решения для систем on-

Ипеплатежей за услуги связи. Возможным заказчиком являлась в то время МГТС. В 1999 году был запущен сервер автоматической авторизации кредитных карт Assist, который обрабатывал несколько тысяч запросов в короткий промежуток времени. Естественно, выросла производительность и доступность электронных платежных средств.

Что касается страхования (новой категорией Интернет-услуг для России в начале 2000-ных), то оно начало своё развитие с проекта Renins.com группы "Ренессанс Страхование". В это время спрос на Интернет-страхование стимулируется как за счет спроса на страховые услуги, так и за счет роста объема и усложнения характера коммерческих сделок. В проект Renins.comсначала планировалось только продавать через Сеть страховые полисы. Пользуясь таким сервисом Интернет-страхования, клиент покупал полис на 5-10% дешевле, чем в офисе компании. Но это происходило не потому, что компания проводит рекламную акцию, всё гораздо проще. Российские страховые компании, предоставляющие Интернет-страхование, сокращали свои накладные расходы в разы, отчего и цена на страхование была ниже при покупке полиса через Интернет, чем при покупке в офисе, где нужно было подписывать кучу бумаг и тому подобное.

Также, в России такое «шевеление» в сфере Интернет-услуг обращает на себя внимание «сверху», отчего было принято лицензировать предоставление таких услуг. Но лицензирование в то время, конечно, имело свои недостатки, и, к примеру, имея все нужные лицензии, проекту Renins.com запрещалось страховать коммерческие риски в секторе B2B, так как нужна ещё лицензия. Но, как выяснилось, «сверху» сами не знали, как должна выглядеть такая лицензия, однако обязательно, чтобы она была. Однако, несмотря на множество недостатков в развитии финансовых Интернет-услуг в России, сейчас большинство банков, страховых компаний имеют отличные онлайн-сервисы, помогающие клиенту как разобраться с той или иной проблемой, так и быстро управлять своими счетами, оформлять какие-либо документы и тому подобное.

Список литературы:

1. Алетдинова А.А., Королева Н.С. Влияние информационно-коммуникационных технологий на тенденции постмодернистского строя жизни // ИТпортал, 2016. №4 (12). URL: http://itportal.ru/science/tech/vliyanie-informatsionno-kommunikats/

2. Завиваев Н.С., Проскура Н.В. Подходы к формированию этапов развития телекоммуникационных услуг // Вестник НГИЭИ. 2016. № 12 (67). С. 91-95.

3. Исрафилов Н.Т. Бутстрэппинг: поиск лучшего пути // Известия Санкт-Петербургского государственного аграрного университета. 2017. № 1 (46). С. 214-218.

4. Магомедов Р.М. Сервисы Web в образовательном процессе // Информатика и образование. 2017. № 1. С. 50-53.

5. Магомедов, Р.М. О понятии информационно-образовательного кластера образовательного учреждения // Вестник МГПУ. Серия "Информатика и информатизация образования". 2017. № 1. С. 62-69.

6. Шашкова А.В. Значение кодекса корпоративного управления банка россии 2014 г // Вестник МГИМО Университета. 2014. № 4 (37). С. 253-263.

Нуждин Р.В.

МЕТОДИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К БИЗНЕС-АНАЛИЗУ ДОХОДОВ ОРГАНИЗАЦИЙ ПО КРИТЕРИЮ ДОБАВЛЕНИЯ СТОИМОСТИ

Воронежский государственный университет инженерных технологий

Ключевые слова: бизнес-анализ; добавленная стоимость; доход; экономическая выгода; производственная организация; структура дохода.

Аннотация. Описаны стоимостные категории, характеризующие проявление синергетического эффекта. Обоснована структура дохода организации и его элементы. Изложены преимущества и недостатки методических подходов к бизнес-анализу структурных составляющих дохода.

Key words: business analysis; value added; income; economic benefit; industrial organization; structure of income.

Abstract. The cost categories that characterize the manifestation of a synergistic effect are described. The salary structure of the organization and its elements are justified. The advantages and disadvantages of methodological approaches to business analysis of the structural components of income are set out.

В ходе бизнес-анализа, массы доходов и поступлений по их видам, аккумулируемых в границах бизнеса производственной организации, следует рассматривать и другую сторону этого процесса -