Страхуй карту, не отходя от кассы

В последнее время участились случаи несанкционированного доступа к банковским картам, и их страхование становится востребованной услугой. Как отмечают эксперты, если раньше последняя привлекала банки с большим карточным портфелем, то сегодня в страховании заинтересованы и банки, которые только планируют развивать карточный бизнес. Застраховать карту можно и в частном порядке — правда, выплаты в случае кражи или потери не превысят 150 тыс. рублей.

Где можно застраховать карту

Застраховать карту можно непосредственно в отделении банка при ее оформлении. Как правило, для оформления страхового полиса достаточно паспорта и заявления в любом из офисов банка, в котором оформляется карта. Страхователем по полису выступает сам держатель банковской карты. Сегодня такие страховые полисы имеют почти все крупные банки. Например, Ситибанк предлагает подобную услугу совместно с "АИГ страховая и перестраховочная компания", а Альфа-банк продает полисы "Защищенная карта" и "Защищенная карта плюс" вместе с СК "Альфа Страхование". Банк ВТБ 24 в настоящий момент страхует привилегированные карты клиентов полисами "Золотая карта", "Карта для путешественников", "Платиновая карта", включая данную услугу в их стоимость, но летом собирается начать продажи страховок держателям любых карт, говорит начальник управления пластиковых карт ВТБ 24 Елена Гусева. Страхование карт совместно с компанией "Дефанс-страхование" предлагает Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ).

"Страхование рисков держателей карт, как правило, предлагается исключительно через банки, — говорит заместитель директора Центра страхования финансовых рисков РОСНО Виталий Ус. — Купить такой полис напрямую у страховщика не представляется возможным по целому ряду причин: процесс урегулирования очень сложен и предполагает обязательное участие банка. Держатель вряд ли сможет предоставить все необходимую информацию — например, о расследовании, проведенном банком, и так далее".

По словам директора департамента страхования имущества физических лиц компании "Альфа Страхование" Ирины Карнаевой, страховщикам невыгодно продавать такие одиночные полисы в своих отделениях, так как может произойти селекция риска, когда к компании будут обращаться в основном рисковые клиенты. Поэтому предлагать клиентам приобрести подобный полис лучше через банки, когда клиент открывает или меняет свою карту.

Защитить себя от финансовых потерь могут владельцы как дебетовых, так и кредитных рублевых карт. Тип карты в целом большой роли не играет, страховой случай может возникнуть как по кредитной, так и по зарплатной карте. Однако, как правило, чаще всего страхуются карты Visa Classic, MasterCard Standard, Visa Gold, MasterCard Gold, Visa Platinum и MasterCard Platinum, которые активно используются за рубежом для бронирования отелей, аренды транспорта, что увеличивает риск кражи данных. Зарплатные же карты, например семейства Electron или Maestro, считаются менее рисковыми. Обычно они имеют узкое хождение и в основном используются для снятия денег со счета и в редких случаях — для оплаты покупок в магазине.

Лимиты ответственности

При наступлении страхового случая размер выплат также будет зависеть от категории банковской карты. Например, в Альфа-банке для карт Visa Classic, MasterCard Standard максимальные выплаты составляют 100 тыс. рублей, а для Visa Gold/Platinum, MasterCard Gold/Platinum — 150 тыс. рублей, в Ситибанке лимит ответственности составляет 75-150 тыс. рублей в зависимости от типа карты.

При страховании рисков банка может использоваться и схема, при которой страхуется весь карточный портфель банка. В этом случае при установлении лимитов страховщик и страхователь исходят из истории убытков, а также размера портфеля (как в картах, так и в денежном выражении). По словам старшего специалиста отдела страхования финансовых институтов ОСАО "Ингосстрах" Антона Казиева, в своей деятельности компания сталкивалась именно с такой практикой, когда страхователем по полису выступали банки, страхующие всю свою эмиссию карт, что более выгодно. "Все крупные российские банки имеют подобный полис страхования, — говорит господин Казиев. — Тариф зависит от целого ряда факторов. Основными показателями являются убыточность по прошлым периодам и тип мониторинга поведения карт. Как правило, лимиты ответственности, которые выбирают банки, составляют $100-500 тыс. в год".

"Страховая сумма может составлять от $10-15 тыс. до $100-200 тыс., если у банка большой портфель, разветвленная сеть банкоматов, карты активно используются вне сети банкоматов, для оплаты покупок, в том числе в Интернете и за рубежом", — отмечает Виталий Ус из РОСНО. По его словам, возможен вариант, когда страхуются все активные карты. В этом случае страховая сумма составляет совокупность лимитов по всем картам и может достигать миллионов долларов. Премия же взимается в пересчете на каждую карту: держатели, подключившиеся к программе, выплачивают определенную денежную сумму, либо услуга по страхованию закладывается в комиссию.

Прежде чем предложить страховую программу банку, страховая компания, по словам госпожи Карнаевой из "Альфа Страхования", запрашивает у того информацию, влияющую на вероятность риска и убыточности страховой компании. Как правило, наибольший интерес представляют количество выпускаемых карт, вопросы безопасности, касающиеся процедуры эмбасирования, сроков занесения карт в стоп-лист, время списания средств со счета после осуществления транзакции, меры безопасности хранения и перевозки карт, способы уничтожения банковских карт с неверно нанесенной информацией или фальшивых банковских карт. "Кроме этого мы интересуемся, какие были убытки. Вся полученная информация влияет на условия программы, которую мы предлагаем банку, включая страховое покрытие по рискам, страховым суммам и стоимости полиса", — продолжает эксперт.

Какие риски можно застраховать

Среди основных рисков, которые покрывает страховка карты — получение мошенниками денег из банкомата в результате ограбления страхователя или получение преступниками наличных из банка с использованием украденной карты и поддельной подписи на платежных документах, снятие средств со счета в результате использования поддельной карты, несанкционированный доступ к счету держателя карты через списание денежных средств со счета в заведомо большем размере, чем стоимость товара или услуги, хищение у страхователя наличных денег, полученных клиентом в банкомате путем разбойного нападения или грабежа.

Как отмечают представители страховых компаний, держателю карты выгодно застраховаться, так как банк на законных основаниях может отказать в восстановлении денег на счете. Например, если карта украдена или утрачена, банк несет ответственность только после того, как держатель карты уведомит банк об этом событии, как правило, письменно. После этого банк блокирует карту, и за все списания, произошедшие до блокировки, кредитная организация ответственности не несет.

Банки же, по словам Виталия Уса, заинтересованы в страховании двух групп рисков. Это совершение операций по поддельным банковским картам, когда информация считывается при помощи "накладок" на щели банкоматов, или считывающих устройств, которые мошенники устанавливают в магазинах и ресторанах, а также утрата карт, в том числе в результате кражи у владельцев.

Как получить возмещение

В случае потери банковской карты или обнаружения снятия с нее денежных средств мошенниками, необходимо незамедлительно связаться с банком и заблокировать карту. Если произошло хищение банковской карты или наличных денежных средств, снятых в банкомате по карте, нужно сообщить об этом в милицию, предупреждает территориальный руководитель по развитию розничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала ОАО "Альфа-банк" Виктория Журова. Далее в течение трех дней необходимо обратиться в страховую компанию и предоставить нужные документы. Если это произошло за пределами России, для оперативного блокирования карты необходимо срочно связаться с банком. Также можно связаться с круглосуточными службами экстренной помощи платежных систем Visa или MasterCard. Телефоны этих служб в разных странах можно узнать на официальных интернет-сайтах этих компаний в зависимости от того, какой платежной системы карта. После подтверждения всех обстоятельств мошенничества, страховая компания компенсирует понесенные убытки.

По словам господина Казиева, при обращении по поводу наступления страхового случая банк должен предоставить документы, подтверждающие, что данное событие не является мошенничеством со стороны клиента. Например, если списание денежных средств произошло за границей, а клиент банка никуда не выезжал, этот факт можно подтвердить копией загранпаспорта. Как правило, по таким случаям банк не обращается в правоохранительные органы. Не требует этого и страховая компания. "Нам достаточно документов, подтверждающих факт мошеннического списания денежных средств со счета, например, от платежных систем. Исключение составляют крупные убытки, превышающие $10 тыс.", — отмечает господин Казиев.

Как говорит Виталий Ус, в отдельных случаях после получения информации о незаконности транзакции или о том, что карта утеряна или украдена, банки все же проводят расследование силами собственных служб безопасности или с помощью правоохранительных органов. "При этом надо понимать, что банк также проводит претензионную работу по отношению к платежной системе. Если по условиям работы платежной системы банк имеет право предъявить претензии к другим участникам расчетов и получить деньги, то за счет этих денег банк компенсирует убытки держателя, не прибегая к помощи страховой компании", — сообщает он.

Спрос есть

Интерес к страхованию карт растет, отмечают участники рынка. По словам госпожи Журовой, ежедневно в каждом отделении банка оформляется по две-три защищенные карты. В петербургском филиале БСЖВ доля держателей карт, пользующихся услугой страхования, составляет 7% и к концу года есть планы довести ее до 15%, говорит и. о. гендиректора филиала БСЖВ в Санкт-Петербурге Егор Андриянов. "Спрос на данный вид страхования достаточно стабилен. Все крупные банки уже давно имеют подобный полис. В данный момент страхуются те банки, которые впервые столкнулись с подобным видом мошеннических операций или те, которые только начали эмиссию пластиковых карт", — говорит Антон Казиев. По словам Виталия Уса из РОСНО, в течение последних лет компания наблюдает рост спроса на данную услугу со стороны банков: "Если раньше она интересовала банки с большим карточным портфелем и, соответственно, убытками, то сейчас к нам обращаются и банки, которые только планируют развивать карточный бизнес. Новости об участившихся мошенничествах также заставляют банки задуматься о необходимости страховой зашиты". По статистике РОСНО, примерно 80-90% всех убытков связано с кражей информации с карт и изготовлением дубликатов. Также определенную часть формируют убытки, связанные с утерей или кражей карт.

Впрочем, некоторые банки пока не видят целесообразности в продвижении услуг по страхованию карт. Как отмечает начальник управления платежных карт Международного банка Санкт-Петербурга Владимир Куратник, банк не заинтересован в таком страховании из-за возникновения дополнительной финансовой нагрузки на клиентов и отсутствия массового спроса на эту услугу. "Даже страховщики не очень активно продвигают это направление, а ведь страхование — это основной их бизнес. В настоящее время держатели карт банка пользуются услугой SMS-информирования о проведенных операциях для мониторинга движения денежных средств", — сообщает он.