Анализ влияния социально-экономических факторов на объем премий по добровольному медицинскому страхованию в Российской Федерации

УДК 369.22

Сподарева Е.Г., Нефедова Т.В.

АНАЛИЗ ВЛИЯНИЯ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ФАКТОРОВ

НА ОБЪЕМ ПРЕМИЙ ПО ДОБРОВОЛЬНОМУ МЕДИЦИНСКОМУ СТРАХОВАНИЮ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Аннотация. Проанализировано влияние социально-экономических факторов на развитие добровольного медицинского страхования в Российской Федерации с помощью построения эконометрической модели. На основе полученных результатов сделаны выводы о необходимости разработки мер по увеличению объема страховых премий по добровольному медицинскому страхованию с целью повышения эффективности медицинского обслуживания в стране.

Ключевые слова: страховые премии, добровольное медицинское страхование, здравоохранение, социально-экономические факторы, эконометрическая модель, медицинское обслуживание.

* * *

Spodareva E.G., Nefedova Т.У.

ANALYSIS OF THE IMPACT OF SOCIO-ECONOMIC FACTORS ON THE VOLUME OF PREMIUMS ON VOLUNTARY HEALTH INSURANCE IN THE RUSSIAN FEDERATION

Annotation. The influence of social and economic factors on the development of voluntary medical insurance in the Russian Federation is analyzed using the econometric model. On the basis of the findings, conclusions were drawn on the need to develop measures to increase the volume of insurance premiums on voluntary health insurance in order to improve the efficiency of medical services in the country.

Keywords: insurance premiums; voluntary medical insurance; health care; socio-economic factors; econometric model; medical care.

*

Медицинское обслуживание населения является одним из самых важнейших элементов социального и экономического развития страны. Здравоохранение - это область экономики, выполняющая функции медицинского обслуживания, такие как диагностирование и профилактика болезней, лечение, фармакология, санитарно-эпидемиологическая и реабилитационная функции.

Право населения на бесплатное медицинское обслуживание, а также на медицинское страхование на территории Россий-

* *

ской Федерации зафиксировано в Конституции, а их реализация регулируется в соответствии с законодательством на федеральном и территориальном уровнях.

В системе медицинского страхования Российской Федерации сегодня предусмотрено наличие двух его видов - обязательного (ОМС) и добровольного (ДМС).

ОМС имеет всеобщий характер и представляет собой государственную форму медицинского страхования, в рамках которой для всех граждан гарантируется равный стандартный базовый пакет медицинских

услуг. ДМС дает возможность любому желающему получить более широкий спектр медицинских услуг, которые превышают предусмотренный в ОМС объем.

Проблемы и тенденции развития добровольного медицинского страхования в Российской Федерации, его взаимодействие с обязательным медицинским страхованием и влияние на социально-экономическое положение страны [1] является предметом исследования таких отечественных ученых, как А.П. Архипов, Ю.А. Сплетухов, Н.Б. Грищенко [2; 3; 8] и др.

Одним из признаков благополучия общества является способность государства обеспечивать охрану здоровья своих граждан. В современном мире потери от заболеваний и преждевременной смертности составляют около 15% ВВП [9, с. 487]. Как правило, государственная система здравоохранения предлагает одинаковый уровень медицинских услуг для всех групп лиц, однако данные услуги удовлетворяют потребности населения не в полной мере. Добровольное медицинское страхование имеет целью обеспечить застрахованному лицу гарантии полной или частичной компенса-

ции страховщиком дополнительных расходов, связанных с обращением в лечебно-профилактического учреждение за услугой, которая предоставляется согласно программе ДМС. Добровольное медицинское страхование является инструментом защиты населения от подобных расходов. Результатами приобретения медицинской страховки лицом являются: защита от незапланированных расходов на лечение; возможность обеспечения привычного уровня потребления; гарантия своевременного получения необходимых медицинских услуг.

Страховые компании, которые предлагают населению полисы ДМС, несут ответственность за каждый страховой случай, гарантируя полноценную диагностику, корректный диагноз и лечение [7, а 240].

Страховое покрытие при ДМС определяется предварительно установленной суммой, в пределах которой оплачивается объем конкретных медицинских расходов застрахованного лица в период действия договора. Программы ДМС отличаются набором заболеваний, местом и методами лечения, медикаментозным обеспечением, сервисным обслуживанием и условиями

Ресурсы населения

ч

*

Управление рисками «1

*

ДМС

^ Ф ^

Рис. 1. Влияние ДМС на экономические процессы [4, е. 337]

реабилитации. Указанные факторы определяют стоимость страховой программы, а страховой тариф дополнительно зависит от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного.

После приобретения полиса ДМС и наступления страхового случая население получает в распоряжение определенную сумму средств, которая потенциально может превратиться в дополнительное потребление, инвестиции или сбережения, то есть иметь положительное влияние на национальную экономику в целом и на будущие ресурсы населения в частности.

Развитие ДМС в государстве не только обеспечивает предоставление качественных медицинских услуг населению, но и позитивно влияет на благосостояние нации (рис. 1).

Как видно из рис. 1, население располагает определенной суммой денежных ресурсов, которые они хотят использовать максимально полезно.

В условиях нестабильной экономико-политической ситуации актуальным становится статистическое изучение возможностей рынка медицинского страхования Российской Федерации по привлечению дополнительных объемов страховых взносов, а также факторов, их обусловливающих.

Для моделирования объема российского рынка добровольного медицинского страхования (ДМС) с помощью регрессионного анализа были отобраны следующие показатели за 2004-2015 гг.:

- в качестве зависимой переменной (У) объем собранных страховых премий по ДМС (тыс. руб.);

- в качестве независимых переменных (Х1,.., Х6) в модель включены:

- номинальный ВВП (Х1) как обобщающий показатель экономического развития государства в целом (млрд руб.);

- уровень экономически активного населения (Х2) как показатель, который характеризует потенциальную возможность расширения страхового поля (%);

- объем денежных доходов населения (Х3), который показывает потенциальную возможность населения воспользоваться услугами ДМС (млрд руб.);

- уровень безработицы по методологии МОТ (Х4, %);

- плотность населения (Х5) данный демографический показатель был выбран исходя из того, что он характеризует обратную взаимосвязь плотности населения от инфраструктурных затрат страховщика, что сказывается на цене страховой премии по добровольному медицинскому страхованию (человек на 1 км2),

- обеспеченность врачами (Х6) показывает возможность осуществления ДМС как вида деятельности (врачей на 10 000 человек населения).

Анализ влияния отобранных показателей на объем собранных страховых премий по ДМС выявил значительную мультиколлине-арность. Межфакторные коэффициенты корреляции rx1x3, rx1x4, rx5x6 имеют |r|>0.7, что говорит о мультиколлинеарности факторов и о необходимости исключения одного из них из дальнейшего анализа. Анализ первой строки данной матрицы позволяет произвести отбор факторных признаков, которые могут быть включены в модель множественной корреляционной зависимости. Факторные признаки, у которых |ryxil<0.5 исключают из модели.

Целесообразно дать следующую качественную интерпретацию возможных значений коэффициента корреляции (по шкале Чеддока): если |r|>0.3 связь практически отсутствует; 0.3 < |r| < 0.7 - связь средняя; 07 < |r| < 0.9 связь сильная; |r|>0.9 связь весьма сильная [4, с. 12].

Путем проверки значимости полученных парных коэффициентов корреляции с помощью t-критерия Стьюдента было определено, связь между (у и xx1), (y и xx4), (y и xx6) является существенной. Наибольшее влияние на результативный признак оказывает фактор x1 (r=0.9872), значит, при построении модели он войдет в регрессионное уравнение первым.

С целью расширения возможностей содержательного анализа модели регрессии используются частные коэффициенты эластичности, которые определяются по формуле:

Е-=Ъ3

1 1У

Частный коэффициент эластичности показывает, на сколько процентов в среднем изменяется признак-результат у с увеличением признака-фактора хJ на 1% от своего среднего уровня при фиксированном положении других факторов модели. В результате расчета частных коэффициентов эластичности было определено, что |Е1 6| > 1, следовательно, данные коэффициенты значительно влияют на результативный признак У

Матрица парных коэффициентов корреляции характеризует тесноту связи между двумя показателями в общем виде с учетом взаимосвязей факторов, оказывающих воздействие на результативный показатель. Матрица парных коэффициентов корреляции представлена в табл. 1.

Анализируя табл. 1, следует отметить, что между отобранными независимыми переменными существует сильная связь. В некоторых случаях связь носит характер близкий к линейной зависимости, поскольку соответствующие парные коэффициенты корреляции близки к 1.

На основе проведенного анализа муль-тиколлинеарности при помощи матрицы коэффициентов корреляции были отобраны

4 главные компоненты, которые описывают 95% вариации исходных 6 признаков. Значимость полученных парных коэффициентов корреляции была определена при помощи ^критерия Стьюдента.

Коэффициенты, для которых значения ^ статистики по модулю больше найденного критического значения, считаются значимыми [6, е. 19].

Таким образом, связь между (у и х),(у и хх3) (у и хх4), (у и хх6) является существенной, и наибольшее влияние на результативный признак оказывают факторы х1и х3.

На основе регрессионного анализа влияния главных компонент (социально-экономических факторов) на развитие добровольного медицинского страхования в Российской Федерации было построено уравнение множественной регрессии, которое приняло следующий вид:

У = 5115325 + 6753,9% + + 2741,6х:3 - 589*4 + 319,9х&

где У - объем страховых премий по добровольному медицинскому страхованию, млрд руб.

х1 - номинальный ВВП, млрд. руб. х3 - объём денежных доходов населения, млрд руб.

х4 - уровень безработицы, % х6 - обеспеченность врачами, чел.

Уравнение значимо по F-критерию Фи-

Таблица 1

Матрица парных коэффициентов корреляции независимых переменных

Х1 Х2 Х3 Х4 Х5 Х6

Х1 1 0.37 0.99 -0.76 0.33 -0.08

Х2 0.37 1 0.40 -0.24 -0.56 0.64

Х3 0.99 0.40 1 -0.69 0.33 -0.07

Х4 -0.76 -0.24 -0.69 1 -0.18 0.12

Х5 0.33 -0.56 0.33 -0.18 1 -0.87

Х6 -0.08 0.64 -0.07 0.12 -0.87 1

шера, все коэффициенты регрессии значимы по ^критерию Стьюдента при а = 0,05 (коэффициенты х2 и х а именно уровень экономически активного населения и плотность населения, исключены, т.к. оказались статистически незначимыми). Модель позволяет объяснить почти 99% изменчивости изучаемого процесса, поскольку множественный коэффициент детерминации R=0,987.

Уравнение регрессии показывало, что изменение объема страховых премий по добровольному медицинскому страхованию в большей степени зависит от материального благополучия страны и ее населения, в чуть меньшей степени от доступности и качества медицинской помощи, а также от текущей обстановки на рынке труда, характеризующейся, в первую очередь, уровнем безработицы. Целесообразно отметить, что развитие индивидуального ДМС в первую очередь обусловливается наличием стабильного платежеспособного спроса со стороны населения.

Кроме того, развитие добровольного медицинского страхования прямопропорцио-нально зависит от наличия высококвалифицированных специалистов-врачей, обслуживающих инфраструктуру медицинских учреждений. Влияние данного фактора обусловливает возможность предоставления качественных медицинских услуг в рамках программ ДМС.

Таким образом, для наращивания объемов страховых премий по медицинскому страхованию и обеспечению населения более доступными и качественными медицинскими услугами экономическая политика Российской Федерации должна быть направлена на увеличение объема ВВП, повышение доходов населения, снижение безработицы и обеспечение медицинской отрасли высококвалифицированными специалистами.

Увеличение объемов ВВП может быть достигнуто путем вовлечения в производство дополнительных ресурсов, прежде всего дополнительного физического капитала

и труда, а также увеличения производительности факторов производства в результате научно-технического прогресса, использования более продуктивных технологий и повышения квалификации работников.

Для повышения денежных доходов населения необходимо предпринять комплекс мер, которые будут способствовать сглаживанию межрегиональных различий в уровне денежных доходов; разработать механизм уравновешивания зарплат населения, занятого в различных видах экономической деятельности, способствовать поддержанию занятых в сферах с наименьшим уровнем оплаты труда. Также необходимо применение всех возможных мер по борьбе с инфляцией и обесценением доходов населения.

Для снижения уровня безработицы целесообразно разработать следующие законодательные и экономические меры:

- стимулирование роста занятости и увеличение числа рабочих мест с помощью использования таких рычагов, как льготное налогообложение и льготное кредитование;

- стимулирование самозанятости населения;

- расширение форм, сфер и условий профессиональной подготовки работников;

- разрешение трудовой эмиграции.

В целях оптимизации кадрового потенциала учреждений здравоохранения целесообразно создать условия для организации системы стимулирования работников, в рамках которой заработная плата медицинского персонала должна зависеть от показателей квалификации работника, его личного вклада в общие результаты деятельности организации; пересмотреть и доработать действующую нормативно-правовую базу системы здравоохранения в части управления мотивацией; способствовать развитию и постепенно увеличивать объем оказываемых платных медицинских услуг.

Предложенные мероприятия будут способствовать увеличению объема страховых премий по добровольному медицинскому страхованию, а также повышению эффек-

тивности медицинского обслуживания в стране, что повлечет снижение смертности и заболеваемости населения, рост производительности труда, увеличение трудо-

способного периода граждан, что будет способствовать увеличению благосостояния населения и росту национального дохода государства в целом.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Асадов А.М. Административно-правовое воздействие на экономические отношения // Вестник Уральского института экономики, управления и права. 2014. № 2 (27). С. 3-14.

2. Архипов А.П. Страховое дело: Учебник. Изд. 4-е, перераб. и доп. М.: ЕАОИ, 2010. 424 с.

3. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебник. М.: ИНФРА-М, 2010. 274 с.

4. Ивченко Л.А. Методические указания к решению задач по дисциплине «Эконометрия»: Учеб. пособие. Донецк: Донец. ин-т турист. бизнеса, 2005. 73 с.

5. Козьменко О.В. Роль добровольного медицинского страхования в финансировании здравоохранения // Сборник научных трудов. 2012. №36. С. 335-342.

6. Милевский А С. Эконометрика: учебник. М.: МГУПС (МИИТ), 2015. 154 с.

7. Осадец С.С. Страхование: учебник. Киев: КНЭУ, 2010. 528 с.

8. Сплетухов Ю.А. Страхование: учебник / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. М.: ИНФ-РА-М, 2014. 311 с.

9. Финансы: Учебник / Ред. Г.Б. Поляк. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. 703 с.

СВЕДЕНИЯ ОБ АВТОРАХ

СПОДАРЕВА Елена Григорьевна, преподаватель кафедры финансов, ГОУ ВПО «Донецкая академия управления и государственной службы при Главе Донецкой Народной Республики», г. Донецк.

E-mail: len_spod@inbox.ru

НЕФЁДОВА Татьяна Викторовна, магистрант, ГОУ ВПО «Донецкая академия управления и государственной службы при Главе Донецкой Народной Республики», г. Донецк.

E-mail: tanya.nefedova.1996@gmail.com

РЕЦЕНЗИЯ на статью Нефёдовой Т.В., Сподаревой Е.Г.

«АНАЛИЗ ВЛИЯНИЯ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ФАКТОРОВ НА ОБЪЕМ ПРЕМИЙ ПО ДОБРОВОЛЬНОМУ МЕДИЦИНСКОМУ СТРАХОВАНИЮ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

Особенности финансового обеспечения здравоохранения Российской Федерации за последние годы свидетельствуют о ряде проблем и противоречий, связанных в первую очередь с ограниченностью финансирования отрасли, неэффективным использованием

выделяемых средств и низким уровнем качества медицинского обслуживания.

В связи с этим, особую актуальность приобретает анализ влияния социально-экономических факторов на уровень развития добровольного медицинского страхования как дополнительного источника финансирования здравоохранения.

Целью статьи является анализ влияния основных социально-экономических факторов на развитие добровольного медицинского страхования с целью целесообразности его наращивания на территории Российской Федерации в современных условиях.

Авторами проведен анализ влияния социально-экономических факторов на развитие добровольного медицинского страхования в Российской Федерации с помощью построения эконометрической модели.

На основе проведенного анализа предложено ряд рекомендаций, направленных на увеличение объёма страховых премий по добровольному медицинскому страхованию, что будет способствовать решению проблем, связанных с финансированием здравоохранения, повышению эффективности медицинского обслуживания и, как результат, улучшению здоровья населения Российской Федерации.

Статья посвящена актуальным проблемам современной экономики, выполнена самостоятельно, содержит элементы научной новизны и отвечает всем требованиям. Статья рекомендуется к публикации.

Рецензент:

Арчикова Я.О., кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов ГОУ ВПО «ДонАУиГС»