Развитие банковской инфраструктуры как фактор активизации экономики региона

ФИНАНСЫ И КРЕДИТ

УДК 336.07 ББК 67.73

Аджиева С. А.-к.э.н., доцент, старший научный сотрудник Научно-исследовательского института управления, экономики, политики и социологии ДГУНХ

Багдуева Е. И. - аспирант кафедры «Финансы и страхование»,Дагестанский государственный университет Adzhiyeva S.A. - PhD Econ., associate professor, senior research associate Research institution of management, economy, policy and sociology of DGUNH Bagduyeva E. I. - graduate student of Finance and Insurance department, Dagestan state university

РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ КАК ФАКТОР АКТИВИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ РЕГИОНА

DEVELOPMENT OF BANK INFRASTRUCTURE AS FACTOR OF ACTIVIZATION OF ECONOMY OF THE REGION

Развитие реального сектора экономики является одним из приоритетов экономической политики республики. В Республике Дагестан принимаются всесторонние меры по преодолению кризисных явлений в отраслях экономики, банковской деятельности, недопущению снижения темпов роста экономики.

Предприятия республики находятся в тяжелом финансовом положении, из-за отсутствия оборотных средств многие предприятия простаивают. Отсутствие для предприятиях доступных, привлекательных кредитных средств негативно отражается на развитии отраслей экономики.

Проводником денежно-кредитной политики выступает банковский сектор, который является основным источником финансирования бизнеса в России и оказывает значительное влияние на функционирование экономических субъектов. Во многом от степени доступности банковских услуг зависит формирование положительного прогноза экономического развития, так как банки являются основными организаторами безналичных расчетов и осуществляют обслуживание платежного оборота в республике.

Вместе с тем, за последние годы республика лишилась более половины местных кредитных организаций, прошедших жесточайшие экономические кризисы, но призванных, по сути своей деятельности, именно для создания точек экономического роста в лице клиентов и партнеров.

Банковская система республики на 1 марта 2016 года насчитывала 158 кредитно-кассовых учреждений, в том числе восемь кредитных организаций с семью филиалами, восемь филиалов кредитных организаций других регионов, 104 дополнительных офиса и 30 внутренних структурных подразделений кредитных организаций и филиалов.

Общий объем ресурсов региональной банковской системы (без учета Дагестанского отделения № 8590 ПАО «Сбербанк») по состоянию на 01.03.2016 г. составил 34,5 млрд. рублей. Пассивы региональных банков составили 4,4 млрд. рублей (снижение с начала 2016 г. на 6%), филиалов кредитных организаций других регионов - 30,1 млрд. рублей (2%).

Общий объем вкладов физических лиц (без учета Дагестанского отделения ПАО «Сбербанк») составил 8,9 млрд. рублей. Региональными банками привлечено депозитов на сумму 0,6 млрд. рублей, увеличение с начала года на 3%. Депозиты, привлеченные филиалами кредитных организаций других регионов, составили 8,4 млрд. рублей, увеличившись на 4%.

По данным на 01.03.2016 г. средневзвешенная процентная ставка по депозитам, привлеченным региональными банками от физических лиц, составила 9,9% (на 01.01.2016 г. - 6,4%), по депозитам, привлеченным филиалами кредитных организаций других регионов -9,3% (на 01.01.2016 г. - 9,5%).

Объем кредитов, предоставленных банковским сектором в различные виды экономической деятельности и гражданам (с учетом Дагестанского отделения ПАО «Сбербанк») за январь-февраль 2016 года составил 3,6 млрд. рублей, увеличившись на 2,6% к январю-февралю 2015 года. Доля региональных банков составила 9,8% или 355,3 млн. рублей (снижение -20,6%), доля филиалов кредитных организаций других регионов - 59,8% или 2162 млн. рублей (+5,3%) и доля кредитных организаций других регионов - 30,4% или 1098 млн. рублей (+7,3%).

В структуре выданных кредитов 32% приходятся на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (снизились на 11,9%), 68% - на физических лиц (увеличились на 11,3%). По видам экономической деятельности наибольший удельный вес приходится на кредиты, предоставленные в «оптовую и розничную торговлю» - 6,2%, «обрабатывающие производства» - 5,4%, «строительство» - 4,3%, «сельское хозяйство, охоту и лесное хозяйство» - 2%.

По состоянию на 01.03.2016 г. задолженность экономики республики перед банковским сектором по предоставленным кредитам (в т.ч. просроченная) составила 68,3 млрд. рублей и по сравнению с 01.01.2016 г. увеличилась на 0,7%.

В филиалах кредитных организаций других регионов средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставленным нефинансовым организациям в рублях, составила 17,0%, снижение с начала 2016 года на 0,2 п.п. По кредитам, выданным физическим лицам в рублях, она составила 18,6%, снижение на 0,7 п.п.

Сегодня продолжается политика, направленная на сокращение региональных банков. Жесткая политика Центрального Банка России по отношению к региональным банкам, общая экономическая нестабильность, наблюдаемая в стране, привела к снижению спроса на кредиты, к снижению ликвидности банков, увеличению задолженности по кредитам, что в целом негативно сказывается на региональной банковской системе. Соответственно замедление роста объема кредитования приводит к снижению темпов экономического роста региона.

Вместе с тем, банковский сектор выступает основным источником финансирования предприятий в республике. От степени доступности банковских услуг зависит формирование положительного прогноза развития экономики, так как финансовое положение предприятий региона, в том числе ведущих, не позволяет сегодня вести производственную деятельность, осуществлять реконструкцию и модернизацию производства без использования привлеченных средств, в том числе кредитных.

Сегодня в основном экономику Республики Дагестан кредитуют региональные кредитные организации и филиалы кредитных организаций из других регионов. Особо надо отметить содействие, оказываемое банками реальному сектору экономики республики, в виде

выданных кредитов на реализацию социально и экономически значимых для республики инвестиционных проектов.

Банковская система республики характеризуется неравномерным распределением кредитных учреждений. Из 158 пунктов банковского обслуживания 74 действует в г. Махачкале, в том числе 5 кредитных организаций, 3 филиала региональных банков, 7 филиалов кредитных организаций других регионов, 42 дополнительных офиса, 4 операционных офисов, 2 операционные кассы, 10 кредитно-кассовых офисов и 1 представительство.

В г. Махачкала сосредоточено около 70 % от общего объема уставного капитала действующих кредитных организаций республики, 94,6% от общего объема активов (с учетом филиалов кредитных организаций других регионов) и 62% от объема собственных средств.

Доступность банковских услуг для населения сельских районов республики обеспечена за счет филиалов региональных кредитных организаций, дополнительных офисов и иных внутренних структурных подразделений кредитных организаций (филиалов). Наиболее разветвленная сеть банковских учреждений на территории республики принадлежит Дагестанскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк» и Дагестанскому отделению ПАО «Сбербанк».

На сегодняшний день в республике филиальная сеть АО «Россельхозбанк» представлена 29 дополнительными офисами, 85 банкоматами, 82 терминалами для осуществления поддержки агропромышленного комплекса и сельского населения региона. Всего охвачены элементами банковский инфраструктуры 31 район и 8 городов. Банкоматы отсутствуют в 17 МО. При этом есть районы, в которых отсутствуют как банкоматы, так и терминалы банков (Докузпаринский, Кизилюртовский, Кизлярский, Тляратинский, Хасавюртовский, Чародинский районы, Бежтинский участок). Установлено по одному терминалу «Чек Мастер» только в здании ГАУ РД «МФЦ в РД».

Филиальная сеть ПАО «Сбербанк» представлена 48 дополнительными офисами, 307 банкоматами, 144 терминалами. Охвачено 16 районов и 10 городов. Банкоматы отсутствуют в 17 МО. В районах - Ахвахский, Буйнакский, Кизилюртовский, Кизлярский, Тляратинский, Хасавюртовский, Чародинский отсутствуют как банкоматы, так и терминалы банков (по одному терминалу «Чек Мастер» установлено в здании ГАУ РД «МФЦ в РД»).

Таким образом, необходимо отметить недостаточную развитость элементов банковской инфраструктуры в районах и поселениях республики. В муниципальных образованиях республики наблюдается дефицит устройств для осуществления операций с использованием платежных карт. Из расположенных в районах республики банкоматов определенная часть пустует.

В этих условиях в республике возникают проблемы в части доступности банковских услуг, обеспечения безопасности проведения операций с наличными денежными средствами, осуществления безналичных расчетов с использованием электронных технологий.

Неразвитость банковской инфраструктуры сельских районов республики (особенно расположенных в предгорных и горных районах) ведет к затруднениям при обналичивании заработной платы, стипендий, социальных выплат через банковские карты, уплаты налогов, коммунальных и других платежей. Для этих целей населению приходится выезжать в соседние районы или в г. Махачкалу (несмотря на отдаленность территорий).

Кроме того, Центральным банком Российской Федерации принято решение о закрытии расчетно-кассовых центров в некоторых районах республики, что усугубляет ситуацию с кассовым

обслуживанием операций по обеспечению клиентов наличными денежными средствами.

Таким образом, недостаточное распределение дополнительных офисов и платежных устройств в муниципальных районах и их отсутствие в поселениях является сдерживающим фактором в развитии безналичных расчетов, и соответственно, в дальнейшей стабилизации кредитно-денежной политики Республики Дагестан, а также предпосылкой повышения социальной напряженности в республике.

В связи с возникшей ситуацией, многие руководители МО обращают внимание на необходимость создания дополнительных офисов или установки платежных устройств в муниципальных районах.

В связи с этим, считаем необходимым расширение филиальной сети АО «Россельхозбанк» и ПАО «Сбербанк России» в районах республики, особенно в северной, южной и горной зонах, а также развитие сети платежных терминалов и банкоматов в районах и поселениях республики. При этом необходимо учитывать, что мероприятия по расширению доступности банковских услуг в удаленных районах Республики Дагестан осложняются необходимостью модернизации текущей инфраструктуры транспортировки и хранения ценностей.

Руководителям муниципальных образований необходимо принять меры по созданию соответствующих условий на территории муниципальных образований для дальнейшего расширения банковской инфраструктуры и оказания услуг по обслуживанию населения и обеспечить выделение помещений для открытия внутренних структурных подразделений банков и установки устройств самообслуживания для осуществления оплаты услуг, переводов по картам, погашения кредита и других банковских операций.

Кроме того, учитывая необходимость осуществления населением безналичных расчетов с использованием электронных технологий, необходимо продолжить развитие цифровых каналов связи для обеспечения деятельности структурных подразделений банков и устройств самообслуживания.

Принимая во внимание срочность решения вопроса, необходимость обеспечения безопасности проведения операций с наличными денежными средствами и осуществления безналичных расчетов с использованием электронных технологий, полагаем целесообразным установку дополнительного количества банкоматов именно в зданиях МФЦ каждого муниципального образования.

Это позволит сократить время на строительство новых помещений для установки банковских терминалов и банкоматов, а также сократить расходы на осуществление охранных мероприятий данных устройств и денежных средств (в настоящее время в каждом МО в здании МФЦ установлены терминалы «Чек Мастер»).

Таким образом, для устойчивого развития реального сектора экономики необходимо обеспечить стабильную, бесперебойную и конкурентоспособную деятельность кредитных организаций, в том числе в части обеспечения доступности предлагаемых банковских услуг. Именно стабильная банковская система, доступность банковских услуг для юридических лиц и населения, а также снижение уровня процентных ставок по кредитам являются залогом устойчивого функционирования всей национальной экономики.

Список литературы:

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 13.07.2015) «О банках и банковской деятельности»;

2.Официальный сайт Министерства экономики и территориального развития Республики Дагестан// http://www.minec-rd.ru.

3. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации// http://www.cbr.ru;

4. http://www.rshb.ru/offices/dagestan/