Новые форматы региональных кредитных организаций как фактор качественного развития банковской системы

НОВЫЕ ФОРМАТЫ РЕГИОНАЛЬНЫХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ КАК ФАКТОР КАЧЕСТВЕННОГО РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Аннотация. Владимирский региональный банковский сектор представлен 3 кредитными организациями и 13 филиалами Московских банков и банками других регионов. К характерным чертам развития регионального банковского сектора России в последние годы следует отнести: суммарный рост капитализации банков, активное развитие операций по размещению и привлечению средств физических и юридических лиц. Однако угрозы как внешнего, так и внутреннего характера заставляют коммерческие банки изыскивать резервы роста и снижения затрат, иногда качественно изменяя свою организационную структуру.

Ключевые слова: финансовый посредник, качественное развитие, модернизация, переформатирование филиальной сети (подразделений), внутренние структурные подразделения.

NaMm viasova NEW FORMATS REGIONAL CREDIT INSTITUTIONS

AS A FACTOR OF QUALITATIVE DEVELOPMENT BANKING SYSTEM

Annotation. Characterizes the development of the regional banking sector in Russia in recent years include: the total growth of capitalization of banks; active development of the Bank's operations and the placement of retail funds. Vladimir regional banking sector represented 3 credit institutions and 13 branches of Moscow banks and banks in other regions. Threats, both external and internal nature compel commercial banks to seek growth reserves and reduce costs, sometimes qualitatively change its organizational structure.

Keywords: financial intermediary, quality development, modernization, restructuring of the branch network (units), internal structural divisions.

В новых условиях развития экономики России встает необходимость пересмотреть роль и место региональных банков. В целом банковская система до последнего времени показывала устойчивые темпы роста. Несмотря на падение ВВП с 3,4 % в 2012 г. до 1,3 % в 2013 г., многие ключевые показатели банковского сектора демонстрировали положительную динамику. Так, отношение капитала коммерческих банков к ВВП увеличилось на 0,8 процентных пункта (п.п.) и составило 10,6 %; отношение объема вкладов физических лиц к ВВП возросло на 2,5 п.п.; отношение объема средств на счетах клиентов к ВВП выросло на 3,9 п.п.

Региональный банковский сектор Владимирского региона представлен тремя кредитными организациями и 13 филиалами, головная организация которых находится в другом регионе (в основном в Московском). Отметим, что количество филиалов во Владимирской области сократилось в виду последней российской тенденции к уменьшению числа действующих организаций. Уставный капитал трех региональных банков располагается в трех разных сегментах: капитал одного банка находится в рамках от 60 до 150 млн руб. капитал второго - от 150 до 300 млн руб., и только капитал третьего банка входит в группу от 500 до 1 млрд руб. В соответствие с требованием Банка России, первым двум региональным банкам придется срочно наращивать свой уставный капитал в ближайшее время и постараться приблизить его к требуемым нормативам. Учитывая ситуацию, которая складывается сегодня не только в регионе, но и в стране, сделать это будет достаточно сложно. Доля активов средних и малых региональных банков в 2013 г. составляла 2,3 % активов всего банковского рынка, при этом их основные финансовые показатели росли медленнее, чем в целом по банковскому сектору, а показатели прибыльности зафиксировали падение в среднем на 1,8 %.

УДК 338 Н.В. Власова

© Власова Н.В., 2015

Процедура расширения регионального рынка банковских услуг встретилась с угрозами, как внешними, так и внутренними. Угрозы, влияющие на развитие банковского сектора, можно разделить на 4 основных блока: угрозы макроэкономического характера; угрозы негативных изменений банковского законодательства; угрозы, возникающие на межбанковском пространстве; внутренние угрозы самого коммерческого банка. Проведем классификацию угроз по четырем представленным нами блокам [3].

1 блок. К макроэкономическим факторам, угрожающим развитию банковского сектора, относятся:

- слабая диверсифицированность экономики, падение ВВП;

- общий дефицит инвестиционных возможностей, ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов;

- неустойчивая конъюнктура мировых финансовых и товарных рынков;

- сохраняющийся высокий уровень годовой инфляции.

2 блок - это угрозы негативных изменений банковского законодательства и требований Банка России, как регулятора банковского сектора. Ко второму блоку относятся:

- возможности неблагоприятного изменения законодательных и регулятивных норм, определяющих порядок работы кредитных организаций;

- ужесточение надзорных требований со стороны Банка России.

3 блок угроз возникает на уровне межбанковского взаимодействия:

- конкурентная борьба с западными банками, работающими на российском рынке за привлечение и сохранение корпоративных клиентов;

- текущие трудности, вызванные универсализацией деятельности российских коммерческих банков: формирование ресурсной базы, филиальной сети, проведение маркетинговых исследований;

- проблемы с получением внешнего финансирования (ликвидность на межбанковском

рынке);

- сохраняющиеся различия между регионами по уровню концентрации банковских услуг.

4 блок - это проблемы, возникающие на уровне коммерческого банка:

- высокие затраты на освоение перспективных банковских технологий;

- мошенничество, которое продолжает оставаться весьма распространенным явлением, с ним приходится сталкиваться как самим банкам, так и Банку России.

К угрозам, которые представляют наибольшую опасность для развития региональной банковской системы, и требуют пристального изучения и наблюдения со стороны банков, относятся: вероятность мирового финансового кризиса, риски падения ВВП, рост инфляции, неустойчивое положение и низкая платежеспособность отечественных предприятий и населения.

Исследования показывают, что выполнение банковской системой роли в экономике как ускорителя общественного развития во многом сдерживается слабыми сторонами банковской системы и стимулируется сильными сторонами. Сильные стороны отечественного банковского сектора обозначены в таблице 1.

Таблица 1

Стимулирующие факторы развития рынка кредитования физических лиц

№

Название стимулирующего фактора

Банковская система переходит к высокой капитализации (наблюдается рост активов банковского сектора на 18 %; рост кредитов, предоставленных на срок свыше трех лет) количество кредитных организаций с капиталом свыше 1 млрд руб. выросло на 9,8 %

1

Окончание таблицы

№ Название стимулирующего фактора

2 Создан функциональный механизм, обеспечивающий защиту банковских вкладов физических лиц, способствующих росту депозитов

3 Растет надежность и устойчивость платежной системы, объемы и количество безналичных платежей через банковскую систему

4 Расширяется институциональная структура рынка потребительского кредитования. Продолжается работа над законом «О банкротстве физических лиц», принят Федеральный закон № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредитовании»

5 Сохраняется спрос со стороны населения на дорогостоящие товары длительного пользования

Наличие большого количества кредитных организаций и филиалов создает во Владимирском регионе достаточно жесткую конкурентную среду. Лидерами на региональном банковском рынке выступают крупные банки, контролируемые государством, доля совокупных активов которых в целом по стране на 1 января 2014 г. составляет 51,4 %. Очевидно, что банковская система в регионе должна быть представлена не только крупными финансово-кредитными организациями (финансовыми посредниками), но и мелкими. За все время существования региональные банки доказали свою жизнеспособность, поскольку ближе к реальной экономике, а их отношения с предприятиями имеют долгосрочную основу. Во Владимирском регионе много средних и мелких предприятий, большое количество населения проживает в небольших городах и сельской местности, туда, как мы знаем, крупные банки идут неохотно. Стимулы для роста имеются, так из аналитической записки Банка России следует, что индекс совокупной обеспеченности центральных регионов банковскими услугами по сравнению с началом 2013 г. изменился незначительно, а наибольший рост показателя отмечен в Уральском, Дальневосточном и Приморском округах. Однако, ситуация меняется, и для того, чтобы устойчиво развиваться, крупные банки вынуждены меняться сами и создавать качественно новые структуры финансового посредничества в регионе.

Интерес представляет позиция Сбербанка. На территории Владимирской области функционирует Владимирское отделение № 8611 Сбербанка России с головным отделением в Нижнем Новгороде. В течение нескольких лет ОСБ № 8611 проводит переформатирование отделений и филиалов банка. Суть переформатирования заключается в снижении количества филиалов ОАО Сбербанк России с одновременным увеличением количества внутренних структурных подразделений (ВСП) и внедрением новых технологий во взаимодействии банка и клиента, направленных на повышение эффективности бизнеса. Новые форматы ВСП предполагают современный дизайн; удобное зонирование помещений по принципу «открытого пространства» и по принципу «трансформируемые офисы», которые легко позволят изменить пространство офиса в соответствии с запросами клиентов; зоны «Сбер-кафе» для наилучшего использования продуктов и сервисов, востребованных молодежью (банковские карты, интернет-продукты) [1].

Основная цель переформатирования филиальной сети заключается в инновации процессов деятельности Сбербанка и получении от них выгоды всеми участниками: банк ожидает повысить свою эффективность (ежегодный темп прироста чистой прибыли планируется на уровне 14-16 %), а клиент должен получит качественный сервис и новую линейку банковских услуг в доступном месте, и нужный час. Отметим, что обширная филиальная сеть - одно из основных преимуществ Сбербанка. Программа модернизации направлена на стандартизацию офисов, реализацию в них новых моделей продаж, нового корпоративного стиля и бренда. В целом по Сбербанку России количество филиалов уменьшилось на 429 ед. с 524 ед. на 1 января 2012 г. до 95 ед. на 1 января 2013 г., а количество ВСП выросло с 2807 ед. до 43 376 ед. соответственно, что значительно увеличило коэффициент концентрации активов Сбербанка на рынке банковских услуг [4].

Программа «Переформатирование подразделений филиальной сети» Сбербанка во Владимирском регионе стартовала в 2011 г. Только в 2013 г. банк вложил более 430 млн руб. в развитие филиальной сети Владимирской области. За 2011-2013 гг. в целом по Владимирской области переформатировано 40 внутренних структурных подразделений. Некоторые ВСП закрывались по причине несоответствия местонахождения установленным критериям, из-за неудовлетворительного состояния помещений или устойчиво нерентабельной деятельности и отсутствия перспектив. Полное обновление всей сети ВСП по Владимирской области рассчитано к 2019 г. Основную долю переформатированных подразделений составят офисы базового типа - 60 %, офисы расширенного и флагманского форматов составят - 30 %. Оставшуюся долю (10 %) должны занять подразделения специальных форматов - центры развития бизнеса, офисы самообслуживания и подразделения по обслуживанию У1Р-клиентов [3].

Сегодня ВСП Владимирского отделения № 8611 Сбербанка представлены 206 подразделениями по Владимирской области: городские ВСП составляют 115, сельские - 90 единиц и 1 передвижной пункт кассовых операций. Кроме Владимирского отделения Сбербанка на правах управления в области работают два отделения (Муромское и Кольчугинское). В таблице 2 отображена структура ВСП Владимирского отделения № 8611 Сбербанка по районам Владимирской области.

Таблица 2

Структура ВСП Владимирского отделения № 8611 Сбербанка

Наименование г. Владимир г. Радужный Александровский р-н Вязниковский р-н Гороховецкий р-н Гусь-Хрустальный р-н Камешковский р-н Киржачский р-н Ковровский р-н Кольчугинский р-н Меленковский р-н Муромский р-н Петушинский р-н Селивановский р-н Собинский р-н Судогодский р-н Суздальский р-н Юрьев-Польский р-н

Всего 32 1 9 19 7 20 7 8 20 7 8 25 8 6 6 7 8 7

Городские ВСП 32 1 8 8 2 8 2 4 13 6 2 13 5 3 2 3 3

Сельские ВСП 1 11 5 12 5 4 7 1 6 12 3 6 3 5 5 4

Общая численность работников в сети ВСП Владимирской области составляет 2296 чел. При этом, по словам Германа Грефа, к 2018 г. планируется практически при том же численном составе сотрудников удвоить бизнес, повысить производительность труда более чем в два раза [5]. Во Владимирском ОСБ № 8611 каждый отдел продаж в сети ВСП имеет конкретную задачу и разработанные под эту задачу функции, закрепленные за конкретным сотрудником, например, подразделение организации продаж в сети ВСП включает: менеджера по ипотечному бизнесу, менеджера по программе «Сбербанк Премьер», менеджера по организации продаж пенсионных продуктов, менеджера по организации продаж страховых продуктов, менеджера по первой линии. Отметим, что переформатирование филиальной сети подразумевает улучшение условий как для сотрудников банка, так и клиентов, оптимизации затрат в результате стандартизации офисов, прирост бизнеса за счет комиссион-

ных доходов и роста трансакций, что в целом соответствует стратегическим задачам Сбербанка [2].

Что хорошего для клиента может принести программа переформатирования:

- банковские услуги опять будут доступны жителям малых городов и поселков;

- сократится время на совершение стандартных операций, поскольку все они перейдут на унифицированный вариант;

- создадутся комфортные зоны ожидания, детские зоны, а также удобные условия обслуживания людей с ограниченными возможностями (все ВСП должны быть расположены на первых этажах, оборудованы пандусами с поручнями, подъемниками, кнопкой вызова, специальным напольным покрытием и цветовыми элементами для слабовидящих людей);

- появятся зоны круглосуточного обслуживания населения.

Основные направления развития Владимирского отделения Сбербанка № 8611 отображены на рисунке.

Основные направления раз вани вития - новые форматы обслужи-я клиентов

Создание зоны круглосуточного обслуживания клиентов <- <- - - Установка остановочных модулей, оснащенных банкоматами и платежными терминалами

Открытие отделений, приспособленных для обслуживания лиц с ограниченными возможностями

Создание комфортных зон ожидания, удобные условия обслуживания мало мобильных групп населения

Запуск передвижных пунктов кассовых операций на базе бронированного автомобиля ь

^- Развитие формата удаленного доступа клиента к банковским услугам и операциям

Новый современный дизайн залов, возможность их трансформации -»

Разделение процессов продаж и обслуживания

Рис. Новые форматы обслуживания клиентов физических лиц

Основные форматы подразделений банка: флагманский, расширенный, базовый. На территории области, по согласованию с городскими администрациями, уже установлено 7 остановочных модулей, оснащенных банкоматами и платежными терминалами (2 ед. в г. Владимире, 3 ед. в г. Муроме, 1 ед. в г. Коврове и 1 ед. в г. Кольчугино), а также открыт мини-офис в крупнейшем торговом центре г. Владимира ТЦ «Мегаторг». Для клиентов Сбербанка, проживающих в сельской местности, в 2013 г. запущен первый на территории области передвижной пункт кассовых операций. Технологическое обновление Владимирского отделения № 8611 Сбербанка, «индустриализация» систем и процессов, оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям за счет внедрения Производственной системы Сбербанка позволит существенно повысить операционную эффективность Владимирского отделения № 8611 и снизить затраты.

Важным направлением переформатирования отделений Сбербанка можно назвать и открытие

в г. Владимире Центра развития бизнеса (ЦРБ), который специализируется на обслуживании юридических лиц. Главная цель ЦРБ - содействие предпринимателю в развитии его личных навыков и повышение эффективности его бизнеса за счет использования широкого спектра услуг, предлагаемых Сбербанком и его партнерами. Центр развития бизнеса на территории Владимирской области входит в сеть ЦРБ, внедряемый Сбербанком на всей территории России. Центр рассчитан на оказание поддержки предпринимателей, представителей малого и среднего бизнеса, не зависимо от того, является ли этот предприниматель клиентом Сбербанка. В рамках данного формата юридические лица могут получить не только весь спектр банковских услуг, но и консультации страховых, консалтинговых, риэлтерских компаний, а также провести переговоры в специально отведенных и оборудованных для этого местах. ЦРБ проводит бесплатные обучающие семинары и тренинги. Таким образом, ЦРБ Владимирского отделения № 8611 Сбербанка реально помогает предпринимателям создать благоприятные условия для устойчивого развития своего бизнеса.

Как итог одного из этапов проводимой модернизации высокие результаты Владимирского ОСБ № 8611 по основным показателям. Доля рынка кредитного портфеля корпоративных клиентов на начало 2014 г. составила 44,8 %, доля ранка кредитного портфеля частных клиентов - 30,4 %, доля рынка привлеченных средств корпоративных клиентов - 35,6 %, а доля рынка привлеченных средств населения составила соответственно 52,2 % [3]. Изменяются условия, и каждый финансовый посредник в своей деятельности вынужден постоянно заниматься развитием «портфеля» услуг, вводя новые услуги, модернизируя их или отказываясь от неперспективных или невыгодных. Сбербанк же решает эту проблему более масштабно и амбициозно. Не все еще получается, поскольку развитие происходит в достаточно нестабильной среде, клиенты и сотрудники не сразу могут оценить преимущества того или иного нововведения.

У Сбербанка есть чему поучиться другим региональным банкам, поскольку он первым в России создает совершенно новую среду обитания для клиентов и сотрудников, и в очередной раз призывает коммерческие банки к новациям.

Библиографический список

1. Артамонов И. О переформатировании филиальной сети Сбербанка [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.bariki.ru/news/bankpress/?id=4855655 (дата обращения: 13.02.2015).

2. Власова Н.В. Зарождение и развитие института несостоятельности гражданина: зарубежная и российская практика // Фундаментальные и прикладные исследования кооперативного сектора экономики. - 2013. -№ 5. - С. 127-133.

3. Власова Н.В. Причины не возврата долгов гражданами и современные методы предупреждения несостоятельности (банкротства) заемщика // Динамика сложных систем. XXI век. - 2013. - № 15. - Т.7. -С. 31-36.

4. Старостина Н. Сбербанк усиливает команду для продвижения на зарубежных рынках [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://rbcdaily.ru/finance/562949989275944 (дата обращения: 13.02.2015).

5. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.slideshare.net/gyuzelgubeydullina/sberbank-developmentstrategyfor2014-2018 (дата обращения: 13.02.2015).