Рост финрынка довел мелких должников до суда

Снижение общей суммы просроченной задолженности граждан перед кредитными организациями обернулось взрывным ростом исков по взысканию мелких — до 50 тыс. руб.— долгов. Граждане теряют возможность их реструктурировать — банки предпочитают сразу обращаться в суд. Такую тревожную тенденцию обнаружили аналитики Финансового университета при правительстве. В остальном финрынок стал, по их мнению, значительно лояльнее к потребителям — в особенности в страховой сфере, где споры, наоборот, стали реже и крупнее.

На фоне фиксируемого ЦБ устойчивого снижения объема и уровня просроченной задолженности граждан перед банками и микрофинансовыми организациями исследователи из Финансового университета обнаружили бурный рост завершенных судебных дел о взыскании сумм по договорам займа и кредитным договорам. Если в 2012 году их было 2 млн, то в 2018 году — 5,7 млн, рост числа таких дел ускорился с 20% в год в 2015–2017 годах до 44% в 2018 году, говорится в исследовании «Рост рынка финансовых услуг населению и его обратная сторона». При этом наибольший прирост числа исков о взыскании долгов приходится на небольшие необеспеченные кредиты. Так, в 2,7 раза за 2018 год (до 3 млн) увеличился объем исков по ссудам до 50 тыс. руб., на 40% — по кредитам на 50–100 тыс. руб. При этом по кредитам от 500 тыс. руб. и свыше 1 млн руб. число исков снизилось.

Авторы исследования называют эти изменения «критичными для розничного рынка» кредитования и говорят, что «уровень просроченной задолженности перестал быть надежным индикатором уровня проблем в кредитовании». По их мнению, «взрывной рост» числа исков слишком масштабен, чтобы не вызывать озабоченности. Дело в том, что закон о защите прав заемщиков (230-ФЗ) перевел все споры о просроченной задолженности в суды, сделав возможной подачу исков в электронном виде и фактически лишив заемщиков возможности диалога с кредитной организацией о реструктуризации займа. «Банкиры переложили взыскание задолженности с коллекторов и своих служб на судебных приставов,— говорит один из авторов исследования, ведущий научный сотрудник Финуниверситета Андрей Языков.— Подача исков в электронном виде (удешевление и ускорение процесса) плюс прессинг надзора (удорожание процесса) изменили технологию работы, особенно по мелким искам. Люди скорее проиграли. Мы будем глубже изучать эти тренды, чтобы понять, на какой стадии просрочки банкиры сменили тактику». Защиты от нового судебного механизма взыскания задолженности у мелких заемщиков пока нет: банкротство — неработающий, дорогой и непредсказуемый для кредитора механизм (получить исполнительный лист и передать его приставам оказалось проще), а закон о финомбудсмене заработает только в 2020 году для МФО и в 2021 году — для банков.

На фоне «критичных» изменений на рынке необеспеченного кредитования страховая часть финрынка демонстрирует «радикальные позитивные» изменения. Так, число судебных споров в ОСАГО (каждая седьмая выплата) в 2018 году сократилось на 30,9% к 2016 году — причем за счет тех же массовых исков объемом до 50 тыс. руб., их в 2018 году стало на 40% меньше; на 35% снизились споры из-за сумм в 50–100 тыс. руб., хотя рынок рос. Аналитики объясняют это усилиями ЦБ, законодателей, Верховного суда и страхового лобби по борьбе с «недобросовестными практиками» получения выплат, другими словами — успехами борьбы с «автоюристами». По словам главы Российского союза страховщиков Игоря Юргенса, статистика союза подтверждает снижение споров, хотя в РСА продолжают «ощущать активность автоюристов» и рассчитывают на институт омбудсмена, который с июня начнет в обязательном порядке рассматривать споры в ОСАГО. В каско уровень конфликтов еще (в 5–7 раз) ниже: в 2017 году оспаривалось 3% выплат, в 2018-м только 2%. Число судебных споров в каско за три года сократилось на 40,8% при росте числа договоров на 29,7% и снижении цен за счет конкуренции и распространения франшизы (неоплачиваемого убытка). Исследователи замечают, что спорить автовладельцы в судах по каско также стали реже, а средние суммы исков выросли — со 120,5 тыс. руб. до 163,2 тыс. руб. (на 35,5%).