Уроки кредитной истории

Уроки кредитной истории

Виктория Белых

Директор юридического департамента "Объединенное кредитное бюро"

Дмитрий Овсянников

- Здравствуйте, уважаемые радиослушатели. В эфире программа «Банки. Люди. Ипотека» и я, ее ведущий Дмитрий Овсянников. Есть всего две мотивации для того, чтобы что-то сделать, – это желание приобрести и страх потерять. С точки зрения этих двух мотиваций можно рассмотреть практически любое действие любого человека и действия любой организации. Если посмотреть на две основные мотивации, то банк, когда выдает ипотечный кредит (да и не только ипотечный), потребительский, в том числе, он желает приобрести деньги, те проценты, которые ему люди платят за пользование кредитными деньгами, и в то же самое время он очень боится потерять те деньги, которые выдает людям в виде кредитов. Банк, кредитная организация (стиль работы такой) обязан выдавать кредиты, причем кредиты выдает совершенно незнакомым людям. Как же банку подстраховаться? Как поступить, что сделать для того, чтобы не потерять деньги, которые выдает незнакомым людям? С одной стороны, банк проверяет заемщика для того, чтобы понять, сколько человек зарабатывает, есть ли у человека возможность возвращать кредит или этой возможности нет. Действительно, если человек зарабатывает столько, сколько и отдает, то возможности платить по кредиту у человека просто не будет, физической возможности, потому что нужно на что-то жить, на какие-то деньги одеваться, а не только платить банку по кредиту. Поэтому большинство банков считают, что человек не может платить по кредиту больше половины от своих доходов. Но есть и вторая важная составляющая, как банк анализирует заемщика. Логика банка достаточно простая. Если человек исправно выполняет все свои обязательства, исправно платит по ранее взятым кредитам, то, скорее всего, такой человек и дальше будет по новому кредиту платить достаточно исправно. Если человек, когда берет кредит, платит по кредиту с многочисленными просрочками, то, скорее всего, и дальше такой человек будет продолжать оставаться разгильдяем и платить по кредиту с большими просрочками. Заемщики, которые допускают просрочки по кредитам, банкам не нужны, поэтому банки стараются таким заемщикам кредиты не давать. Как банкам поступить, чтобы выдавать кредиты тем, кому можно, и не выдавать тем, кому нельзя? Несколько лет назад были созданы так называемые бюро кредитных историй. То есть, когда банк выдает кредит человеку, он смотрит, насколько исправно этот человек платит по этому кредиту, и если у него всё хорошо и замечательно, то в бюро кредитных историй попадает хорошая информация о заемщике: он такой добросовестный, платил по кредиту столько-то месяцев, не допускал никаких просрочек. Если же заемщик платил по кредиту неисправно, то в этом случае получается, что в бюро кредитных историй попадает негативная информация: сколько человек платил по кредиту времени, и о характере погашения (какие просрочки он допускал). Когда были созданы первые бюро кредитных историй, то их было создано достаточно много (что-то около тридцати), но на сегодняшний день их количество немножко уменьшилось и реально работает порядка четырех бюро кредитных историй.

Сегодня у нас в гостях Виктория Белых - директор юридического департамента объединенного кредитного бюро. Это одно из крупнейших бюро кредитных историй, наряду с НБКИ (Национальным бюро кредитных историй), «Эквифаксом» и кредитным бюро «Русский стандарт». Здравствуйте, Виктория.

Виктория Белых

- Здравствуйте, Дмитрий.

Дмитрий Овсянников

- Виктория, а что такое БКИ?

Виктория Белых

- Бюро кредитных историй.

Дмитрий Овсянников

- Это понятно. А для чего вы нужны?

Виктория Белых

- В первую очередь, мы нужны для того, чтобы накапливать информацию о кредитных историях (вы только что сказали) - какие суммы брал человек, как он возвращал эти деньги, а также предоставлять эту информацию пользователям (в основном, это банки) для того, чтобы они могли оценить своих потенциальных заемщиков.

Дмитрий Овсянников

- А самому заемщику нужно знать свою кредитную историю?

Виктория Белых

- Я не скажу, что это необходимо, но это действительно очень полезно, потому что, зная кредитную историю, можно, во-первых, оценить свои шансы на получение кредита, можно отследить качество передаваемой информации из банка о таком человеке. Также последнее время мы видим, что отслеживание информации о запросах, которые тоже фиксируются в кредитной истории, позволяет узнать, зафиксировать факты кражи персональных данных, которые последнее время не очень редки, к сожалению.

Дмитрий Овсянников

- Когда появились бюро кредитных историй?

Виктория Белых

- Первые бюро кредитных историй появились в 2004 году.

Дмитрий Овсянников

- То есть можно сказать, что нашим бюро кредитных историй чуть больше десяти лет?

Виктория Белых

- Да. В прошлом году было ровно десять лет.

Дмитрий Овсянников

- Понятно. А сколько на сегодняшний день бюро кредитных историй в России?

Виктория Белых

- Бюро кредитных историй регистрируются в Государственном реестре, который идет в Центральный банк. Там существует сейчас двадцать две записи о бюро кредитных историй.

Дмитрий Овсянников

- А новые бюро кредитных историй появляются?

Виктория Белых

- Появляются. Не часто, конечно, но появляются.

Дмитрий Овсянников

- А смысл? Как они пытаются конкурировать с теми бюро кредитных историй, у которых уже сотни тысяч дел заемщиков?

Виктория Белых

- Мы, к сожалению, с ними не разговаривали (или к счастью), как они мотивируют свою инициативу по созданию бюро кредитных историй, но мы видим, что это так называемые нишевые бюро кредитных историй.

Дмитрий Овсянников

- А что значит «нишевые»?

Виктория Белых

- Для какого-то определенного сегмента или для какого-то определенного рынка, для какого-то региона. То есть они закрывают какую-то локальную задачу. Четыре крупнейших бюро, которые вы назвали, они закрывают всю Россию и абсолютно все категории источников и пользователей - это банки, коллекторские агентства, микрофинансовые организации.

Дмитрий Овсянников

- А что значит нишевые? Ведь получается, что человек может взять кредит в одном регионе, потом переехать в другой регион и взять кредит там, и получится, что его данные есть в таком нишевом бюро кредитных историй, а в новом бюро кредитных историй их нет.

Виктория Белых

- Да, может.

Дмитрий Овсянников

- А как тогда быть банкам?

Виктория Белых

- Банки могут запрашивать информацию в Центральном каталоге кредитных историй, который сохраняет информацию обо всех кредитных историях, где есть кредитная история конкретного субъекта.

Дмитрий Овсянников

- То есть получается, что банк должен в одно бюро кредитных историй обратиться, в другое, в третье: «Ага, нет там информации о заемщике. Дай-ка еще в Центральный каталог кредитных историй информацию запрошу: вдруг там найдется?». Это так?

Виктория Белых

- Лучше сначала Центральный каталог спросить, а потом уже запрашивать конкретное бюро, которое нашли в списке.

Дмитрий Овсянников

- Не слишком ли много телодвижений с точки зрения банка? Ради одного заемщика столько работы проделать, чтобы узнать о нем негативную информацию.

Виктория Белых

- Почему? Может быть, позитивную информацию. Мы считаем, что рынок БКИ, наличие информации кредитной истории помогает не только отсечь плохих заемщиков, но дать более хорошие, более выгодные условия для хороших заемщиков. Это вполне не лишнее. У нас достаточно низкая стоимость одного запроса на рынке сложилась. В конце концов, это в интересах банка – максимально полно оценить своего заемщика.

Дмитрий Овсянников

- Представьте, что будет одно бюро кредитных историй. Разве это не будет лучше?

Виктория Белых

- Нет, ни в коем случае.

Дмитрий Овсянников

- Почему?

Виктория Белых

- Потому что, во-первых, не будет конкуренции. Конкуренция – это то, что сподвигает нас становиться лучше каждый день. Каждое из четырех бюро, которые вы называете, и я называю, они смотрят на своих конкурентов и пытаются быть лучше. Мы конкурируем по сроку ответа на запросы. Мы конкурируем по наполнению базы данных, по качеству каких-то дополнительных сервисов. Если будет одно бюро кредитных историй, это как монополист – у него никакого интереса ни развиваться, ни работать на качество.

Дмитрий Овсянников

- Хорошо. Доконкурировались до такого уровня, что на запрос ответ, допустим, идет пять минут.

Виктория Белых

- Нет, доли секунды.

Дмитрий Овсянников

- Доли секунды? Хорошо. Доконкурировались до этого уровня. Вот вопрос. Если запрос информации… Допустим, банк должен заплатить энное количество денег, либо выиграть еще одну маленькую долю секунды. Вот зачем такая конкуренция?

Виктория Белых

- Нет, вопрос же не в долях секунды. Вопрос в том, что, если будет монополист, то он может отвечать на следующий день, например. У него нет ограничений. Он может достаточно вольно обращаться с качеством данных. Ему не с кем конкурировать, он ничего не теряет. Ему нет смысла становиться лучше каждый день. Не знаю, я считаю, что всё-таки рыночный механизм регулирования качества оказываемых услуг наиболее эффективен и всё-таки доказывает, что именно он должен работать.

Дмитрий Овсянников

- То есть лучше будете душить друг друга в объятьях, но в таких дружеских, а не так, чтобы…

Виктория Белых

- Вы знаете, я не скажу, что мы душим друг друга в объятьях. У нас на самом деле достаточно хорошие взаимоотношения.

Дмитрий Овсянников

- Так я и говорю – хорошие отношения. Можно по-дружески так, а можно… А как формируется кредитная история заемщика?

Виктория Белых

- От источников. С первого марта этого года достаточно большая революция произошла с точки зрения и наполнения, и источников, и пользователей данными кредитных историй. Банки предоставляют информацию о кредитах - это, скажем, костяк. Банки МФО. То есть любые кредиторы, любые заимодавцы предоставляют информацию. Также предоставляют информацию компании, которые оказывают физическим лицам услуги по гражданско-правовым договорам – это услуги связи, ЖКХ. Они могут предоставить нам информацию, если физическое лицо не платит по этому договору и есть решение суда, которое вступило в силу, которое говорит о том, что существует задолженность по такому договору. Также нам может передать информацию, например, служба судебных приставов по такому же основанию - после решения суда в отношении этого типа договоров, и по алиментам, например, предоставляют нам информацию. С первого октября очередные изменения произошли: теперь нам предоставляется информация о банкротстве граждан. Эта тема, достаточно активно муссируется сейчас. Финансовый управляющий должен нам передать определенную информацию в отношении процедуры банкротства гражданина.

Дмитрий Овсянников

- Уже есть граждане, которые банкротятся?

Виктория Белых

- Две тысячи, говорят, уже заявлений. Больше двух тысяч за месяц. Но мы реально пока не видели ни одного, потому что это достаточно длительный процесс. Один раз только к нам обращался финансовый управляющий, но там немножечко другая история. Пока этих заявлений у нас нет, потому что срок еще не прошел. Все-таки суды – это не самое быстрое, что происходит.

Дмитрий Овсянников

- Вы говорите, что первого марта произошла, можно сказать, революция. Я, в общем-то, сторонник эволюции, а не революции, но, тем не менее, что изменилось первого марта? Что было «до» и что стало «после»?

Виктория Белых

- Изменился состав информации, которая есть в кредитной истории. Например, то, что революционно для нас (можно называть это эволюцией, как угодно), для нас это революция, потому что у нас появился новый тип информации - это не кредитная информация, это информация о задолженности по ЖКХ, по связи, по алиментам. Это просто абсолютно новый блок, ее раньше в кредитной истории не было. Вся, скажем так, легенда кредитной истории была о том, что человек добровольно взял на себя обязательства кредитные, заемные, и мы рассказываем о том, как он фактически их исполняет. Здесь же история другая. Алименты, мы понимаем, как формируются. Плюс новый источник сложных судебных приставов – это такая новая тема для нас. До этого государственные органы нам никакую информацию не предоставляли. Плюс, появилась, на мой взгляд, достаточно правильная вещь – нотариусы теперь могут получать информацию из бюро кредитных историй, которая позволит им оценить наследственное имущество после смерти субъекта. В чем заключается проблема для нотариусов? Чуть-чуть уведу тему в сторону. Для того чтобы получить кредитную историю, необходимо согласие. Естественно, если человек умер, то согласие дать некому. Он запросить информацию тоже не может. Наследники могут стать наследниками и запрашивать информацию только после того, как пройдут все процедуры. Соответственно, эта очень важная роль нотариуса в оценке наследственной массы теперь может быть полностью исполнена - он может получить информацию не только о доходах, о каких-то активах, но и о долгах.

Дмитрий Овсянников

- Как он получит информацию о доходах?

Виктория Белых

- Он получает в банке. Он идет к бывшему работодателю. То есть эту информацию в банке он может запросить.

Дмитрий Овсянников

- Но ведь человек может вклады разместить в десятки банков.

Виктория Белых

- Может.

Дмитрий Овсянников

- И как тогда быть нотариусам? Ведь этой информации нигде же нет.

Виктория Белых

- Нет. Пока нет. Искать.

Дмитрий Овсянников

- Вы говорите «пока». То есть идут разговоры о том, что будет создано?

Виктория Белых

- Мне, честно говоря, про такие разговоры неизвестно, но вероятность такого есть, да. Я считаю, что бюро кредитных историй может нести на себе некую роль финансового паспорта. Сейчас уже это происходит, но эту информацию, эту роль можно расширять для того, чтобы у человека была возможность представлять себя не только как гражданина с паспортом, но и как гражданина, который способен нести какие-то обязанности с помощью информации из третьего лица, как бюро кредитных историй. То есть мы можем, например, хранить информацию о страховках, что очень важно и очень полезно. Это может помочь оценить человека, у которого нет кредитов, потому что сейчас банки оценивают человека, у которого нет кредитной истории, средне на рынке, то есть ни хорошо ни плохо. Может быть, с уклоном чуть-чуть в плохо, потому что это всё-таки риски. Отсутствие информации – всегда риски. Если бы у нас была информация позитивная, то роль бюро кредитных историй (не как какого-то негатива или позитива) стала бы лучше, и хорошим стало бы лучше. Плохим не стало бы хуже, очевидно, но хорошим стало бы лучше.

Дмитрий Овсянников

- На сегодняшний день, насколько я знаю, двоякое отношение к бюро кредитных историй у банков. То есть, если человек берет потребительский кредит, ему лучше иметь какую-то положительную кредитную историю, чем не иметь ее вообще. Если человек берет ипотечный кредит, то ему лучше не иметь кредитной истории вообще, чем иметь негативную информацию в бюро кредитных историй. Не замечаете такой тенденции?

Виктория Белых

- Нет-нет, ровно наоборот. Банки большие кредиты в отсутствие информации не склонны давать. Я даже знаю нескольких людей (это ни в коем случае не наша рекомендация), которые специально брали некоторые небольшие потребительские кредиты для того, чтобы потом увеличить вероятность того, что банк одобрит им крупный ипотечный кредит.

Дмитрий Овсянников

- На самом деле, я тоже знаю таких людей, но чисто по моей практике ипотечного брокера сталкиваюсь с тем, что лучше, если у человека не будет никакой кредитной истории, когда он берет ипотечный кредит, чем будет негативная, а по потребительским кредитам просрочки допускаются просто элементарно, что называется на раз: «Подумаешь, копеечный кредит. Не заплачу в этом месяце - заплачу в следующем, еще и банку приплачу».

Виктория Белых

- Вот зачем и нужна кредитная история – для того, чтобы человек не думал: «Да ладно, не заплачу, и ничего страшного не будет». Это важно. Это финансовая дисциплина. Кредитная история отражает факты. Она не отражает намерения или отношение. Она не говорит: «Он не заплатил, потому что забыл, или не заплатил, потому что разгильдяй», а просто говорит: «Он просто не заплатил». А банк уже начинает оценивать. Потому что обычно люди, которые не платят копеечные кредиты, очевидно (с точки зрения банальной логики) менее аккуратно, менее скрупулезно и тщательно подходят к анализу каких-то своих действий и планированию своих действий, чем люди, которые аккуратно платят даже копеечные кредиты. Естественно, что банк по большому ипотечному кредиту отдаст предпочтение человеку, который аккуратно платит даже копеечные кредиты.

Дмитрий Овсянников

- Это понятно. Но с другой стороны, смотрите. Допустим, человек пошел в магазин. Взял сколько-то денег и тут звонок от жены: «Милый, дорогой, у нас чайник сгорел. Поздравляю. Купи-ка новый». Он говорит: «Да у меня денег нет на чайник». Та ему говорит: «А ты в кредит его возьми. Что там – тысяча рублей». Взял человек в кредит чайник, должен каждый месяц шестьдесят рублей отдавать. Проходит месяц и он думает: «Так. Я должен доехать до банка, чтобы заплатить по кредиту, потратить на метро 30 рублей туда, 30 рублей обратно. То есть, чтобы заплатить 60 рублей, я должен еще 60 рублей плюс свое время потратить. Да лучше я через месяц, через два отдам, заплачу банку эти самые пени и так далее». Через три месяца приходит в банк, оказывается, что его кредитная история уже испорчена напрочь. Как вы считаете, нет ли такого, что несправедливо ставить на один уровень просрочки по ипотечному кредиту и по копеечному, по потребительскому?

Виктория Белых

- Никто не ставит на один уровень. Та история, которую вы рассказываете, я надеюсь, что она заканчивается хорошо, когда человек допустил просрочку даже если девяносто дней, но потом добросовестно погасил. То есть такой условный всплеск в кредитной истории в любом случае будет рассматриваться негативно, но с достаточно низкой долей вероятности фатально повлияет на принятие решения по ипотеке. То есть банк не откажет (скорее всего, не откажет) из-за того, что вы когда-то допустили просрочку, если вы потом добросовестно погасили кредит. Другое дело, когда вы не погасили кредит, и у вас висит, например, списание на основании решения суда или еще по каким-то основаниям. То есть для банка совершенно явно, что вы кредит не погасили, вы свои обязательства не исполнили, и вот эта информация будет драматично влиять на принятие решения по ипотечному решению банком, который ответственно относится к своей кредитной политике.

Дмитрий Овсянников

- Просто я часто сталкивался с тем, что банкам всё равно, по какому кредиту человек допустил просрочку - хоть у него кредит два рубля и три копейки или десять миллионов, без разницы. Есть просрочка, допустим, 30 дней – хорошо, кредит тебе дадим. Есть просрочка 60 дней – уже крепко задумаемся. А если просрочка свыше 90 дней – милый-дорогой, проходи мимо, зайдешь лет через десять.

Виктория Белых

- Давайте подумаем. То есть просрочка в один месяц в ту историю, которую вы рассказываете, вполне ложится. То есть человек не смог приехать (больница, всё что угодно) и погасить кредит, но, скорее всего, человек ответственный в течение месяца найдет возможность для того, чтобы погасить этот кредит.

Дмитрий Овсянников

- Просто он считает, что ему невыгодно на метро потратить больше, чем привезти в банк.

Виктория Белых

- Да. Он посчитал, что не выгодно и не исполнил свои обязательства. Он подписывал с банком договор, где сказал: «Дорогой банк, я тебе обещаю каждый месяц приезжать в такое-то место и привозить столько-то денег», а потом, когда ему стало вдруг неудобно, он посчитал, что обязательство, которое он на самом деле дал и подписывал собственной рукой, он может не исполнять.

Дмитрий Овсянников

- Но зато он приехал в банк и исполнил, и еще заплатил штраф и пени, то есть всё, что положено. С банком спорить не стал. Да, не прав, не исполнил обязательства.

Виктория Белых

- Но был не прав? Не исполнил обязательства?

Дмитрий Овсянников

- Немножко не прав. Но это же не 100 тысяч.

Виктория Белых

- Мы не знаем на самом деле, какой чайник купил тот мифический человек из вашей истории. Может быть, он купил чайник за 100 тысяч.

Дмитрий Овсянников

- Нет. Эти самые чайники сейчас рублей тысячу стоят.

Виктория Белых

- Естественно, если какой-то кредит достаточно существенный, как ипотека, то каждый банк всё равно будет рассматривать это в ручном режиме. Он будет смотреть кредитную историю, анализировать, и если очень надо, то человек может дать какие-то пояснения банку, если у него получится это сделать. Но я что хочу сказать? Кредитная история – это информация о фактах. Мы как-то поступаем в своей жизни каждый день, думая, что наши действия не несут для нас никаких негативных последствий. Вот, например, тот человек считал, что единственный негатив из-за его действий – это штраф от банка. Если бы он на самом деле знал, что его кредитная история существенным образом ухудшится, он бы этого не сделал. Правильно? Он бы понимал.

Дмитрий Овсянников

- Но людей же не учат тому, что может произойти. Сами посудите. Бюро кредитных историй существует 11 лет, даже меньше. В прошлом году, сами сказали, 10 лет отмечали. Вот 10 исполнилось. Но ребенку, когда 10 лет, он еще маленький.

Виктория Белых

- Ребенок маленький, но мы же говорим о людях, у которых есть паспорт. Они достаточно взрослые, многие из них обладают высшим образованием, и они должны понимать, что, если они взяли на себя какое-то обязательство, а потом вдруг решили его не исполнять, потому что им вдруг стало неудобно или они когда-нибудь его потом исполнят, то они будут нести за это соответствующую ответственность. Я не говорю про рамки закона. Но каждое действие рождает противодействие. Это ответственность. Это личная ответственность, ответственность перед страной, перед собой, перед своей кредитной историей.

Дмитрий Овсянников

- Кто и на каких условиях может получить информацию из бюро кредитных историй?

Виктория Белых

- Список тоже расширился в марте этого года. Остались субъекты кредитных историй, естественно, они получают все четыре части кредитных историй, которые сейчас есть. Есть пользователи, которые получают только основную информационную часть и только с согласия. Единственное исключение – информационную часть можно получить без согласия, если пользователь ее запрашивает в целях кредитования. Если банк хочет выдать вам кредит, то может не спрашивать вашего согласия и запросить новую информационную часть (она тоже появилась в марте).

Дмитрий Овсянников

- Вы сказали: четыре части. Можно поподробнее об этих частях - первая, вторая, что там содержится?

Виктория Белых

- Значит, титульная часть кредитной истории – это, так скажем, идентификационная часть. Там содержится фамилия, имя, отчество, паспорт, история паспортов теперь содержится, содержится ИНН, СНИЛС, дата рождения, то есть данные, которые позволяют определить, кому принадлежит кредитная история, которая за этой титульной частью лежит. Вторая часть, которая основная, она так и называется «Основная часть кредитной истории», в ней содержится два блока. Первый блок о субъекте - это информация о том, является ли он индивидуальным предпринимателем, нет ли решения суда, которое ограничивало бы его дееспособность, информация о банкротствах (часть информации; она отражается еще дальше), процедуры, которые применяются в рамках банкротства гражданина, и адрес регистрации и проживания.

Дмитрий Овсянников

- Вы сказали: «является ли человек индивидуальным предпринимателем». А какое это отношение имеет к кредитной истории?

Виктория Белых

- Как? Гражданин может кредит брать как физическое лицо или как индивидуальный предприниматель.

Дмитрий Овсянников

- Может. И что? Не запрещено?

Виктория Белых

- Не запрещено, совершенно. А мы ничего не запрещаем, мы просто информацию сохраняем. То есть он может брать кредит, как индивидуальный предприниматель, и тогда нам источник передаст информацию, что (я сейчас не договорила, но потом расскажу всё-таки вам) информация об обязательствах относится к гражданину в рамках исполнения им предпринимательской деятельности, как индивидуальный предприниматель, или он действует, как гражданин, и тогда пометки о том, что кредит взят им как предпринимателем, не будет. Основная часть продолжается - там еще есть информация об обязательствах (те самые кредиты – это суммы кредитов, сроки кредитов, информация о погашениях кредита), информация об обязательствах не кредитных (те самые алименты, ЖКХ, договоры по связям) и информация о банкротствах - там уже некие санкции (когда финал банкротства, информация об этом как раз появляется в основной части). Есть закрытая, дополнительная часть кредитной истории, она называется еще «Закрытая часть кредитной истории» - в ней сохраняется информация об источниках и пользователе. Соответственно, какие источниками могут быть - мы уже проговорили. Пользователи - практически кто угодно, кому дал субъект свое согласие. Основная масса – это, естественно, банки, какие-то еще кредиторы. Есть там информация о финансовых управляющих, которые передают тоже информацию, как источники, и информация о приобретателях прав. С первого марта, опять же, у нас появилась информация о том, что долг был переуступлен. Была такая проблема, что права по кредиту переуступлены кредиторам, а новый кредитор информацию к нам не передает. Соответственно, подвисает кредит, не обновляется информация. Есть ощущение, что у человека есть кредит, а на самом деле он его погасил давно. Вот теперь у нас эта информация отражается - что была переуступка прав требования по кредитному договору, и информация о том, кому была переуступка тоже сохраняется. То есть субъект может посмотреть свои кредитные истории, к кому его долг перешел. И четвертая часть – информационная, она тоже новая. Там сохранилась информация о заявлениях (там кусочки есть из выданных кредитов), но основная ее идея – это хранить информацию о заявлениях на кредит и информацию о решениях по этим заявлениям. То есть одобрен кредит или отказан. Если в кредите отказано, то там будет сохраняться информация о причинах отказа.

Дмитрий Овсянников

- А разве банки называют причину отказа?

Виктория Белых

- Это была такая сложная тема для банков. Сейчас так сформулированы возможности по заполнению причин отказа, что банк может написать, например, «кредитная политика банка», и всё.

Дмитрий Овсянников

- Понятно. Информации никакой нет.

Виктория Белых

- Нет, она есть. Почему?

Дмитрий Овсянников

- Понимаете, часть отказов зависит от самого банка. Закончились у банка деньги на выдачу, допустим, кредитов. Не готов он сегодня и сейчас выдавать кредиты - план выполнен, всё, больше заемщики не нужны, и начинает отказывать. Он же не говорит открытым текстом: «Дорогой заемщик, ты так долго собирал документы, ты так долго ждал от меня решения, но ты мне больше не нужен. Я кредит не выдам».

Виктория Белых

- Я не думаю, что в такой ситуации банк откажет, про которую говорите вы. Он, скорее всего, даст такую заградительную ставку, что это будет неинтересно.

Дмитрий Овсянников

- Нет. Как раз ставку менять они не могут, потому что ставка в рамках действующих программ. Но иногда сталкивались с чем? С тем, что, допустим, приходит человек в конце месяца, а у банка план выполнен. Всё, ему новые заемщики не нужны, и нам по-дружески банки говорят: «Дмитрий, приведи своего клиента через недельку. Мы ему кредит выдадим. Он хороший, замечательный, белый, пушистый. Да, мы ему выдадим кредит, но сейчас не можем. План выполнен».

Виктория Белых

- Значит, будет стоять «кредитная политика банка».

Дмитрий Овсянников

- Понятно. Интересная политика у банка. А как человеку получить свою кредитную историю?

Виктория Белых

- Есть классические способы – это обратиться к нам в офис. Естественно, что он доступен мало кому, но в связи с тем, что информация достаточно чувствительна, мы просим достаточно серьезную идентификацию, хоть какую-то идентификацию для того, чтобы знать, кому мы выдаем кредитную историю, поэтому можно обратиться на почту и прислать нам заверенную телеграмму. В этой телеграмме надо указать информацию из титульной части, чтобы мы могли найти кредитную историю, просьбу о предоставлении кредитного отчета и информацию о том, куда его предоставить. Он может быть направлен как по обычной почте (тогда нужно указать адрес) или по электронной почте (тогда нужно указать адрес электронной почты).

Дмитрий Овсянников

- Это бесплатно и быстро?

Виктория Белых

- Да, достаточно бесплатно. Единственная проблема в том, что подпись в этой телеграмме должна быть заверена.

Дмитрий Овсянников

- «Достаточно бесплатно» - это как?

Виктория Белых

- Это расходы на телеграмму. То есть мы никаких денег за это не возьмем. Нужно будет просто потратить деньги на то, чтобы направить нам эту телеграмму.

Дмитрий Овсянников

- И можно проверять свою кредитную историю несколько раз в год?

Виктория Белых

- Один раз в год бесплатно.

Дмитрий Овсянников

- А дальше?

Виктория Белых

- Платно.

Дмитрий Овсянников

- Платно, как и всё в нашей жизни.

Виктория Белых

- Не всё в нашей жизни. К счастью, воздух пока бесплатен. Тем не менее, есть еще третий способ.

Дмитрий Овсянников

- Хорошая оговорка – «пока».

Виктория Белых

- Да-да, всё бывает. Знаете, фантастические фильмы смотришь, и там, когда воздуха хорошего останется мало, он тоже станет платным. Как любой ресурс - когда он становится платным? Когда он начинает быть ограниченным. Тем не менее, есть второй удаленный способ направить нам заявление, заверенное нотариусом. Состав тот же самый: Ф.И.О., дата рождения, номер паспорта, просьба о предоставлении кредитного отчета и информация о том, куда его направить, и подпись, заверенная нотариусом, чтобы мы могли убедиться, что сверены паспортные данные. Плюс для тех, кто хочет получать свою кредитную историю чаще одного раза в год, у нас есть портал. Там не нужно проходить сложную идентификацию каждый раз. Можно один раз идентифицироваться на портале тем же способом (нотариус, офис или телеграмма), и уже за деньги удаленно, без каких-то дополнительных сложностей запрашивать сколько угодно кредитную историю.

Дмитрий Овсянников

- За деньги – это сколько примерно?

Виктория Белых

- Знаете, я точно не скажу. Надо на наш сайт залезть.

Дмитрий Овсянников

- Порядок цен? Два рубля и три копейки или тысячу рублей?

Виктория Белых

- Нет. Это точно меньше тысячи. Но точную сумму я вам не назову.

Дмитрий Овсянников

- Понятно. И быстро в режиме онлайн?

Виктория Белых

- Да, конечно. Это в режиме онлайн.

Дмитрий Овсянников

- То есть получается, что сначала у нотариуса заверить подпись, прислать вам документы. То есть несколько дней пройдет прежде, чем первый раз получить информацию, а потом уже…

Виктория Белых

- Да. Но телеграммой быстрее, конечно.

Дмитрий Овсянников

- А потом уже можно получать более-менее регулярно.

Виктория Белых

- Сидя дома, на диване, попивая чай, можно, никуда не ходя, узнавать.

Дмитрий Овсянников

- Либо обращаться к многочисленным посредникам.

Виктория Белых

- Мы с посредниками не работаем. Те, кто рассказывает вам, что продадут вам нашу кредитную историю, вас обманывают. Я точно знаю, потому что мы закрытую часть кредитной истории выдаем только субъектам. Мы не можем пользователям выдавать кредитные истории. Действительно, я слышала про такие случаи, что пытаются продавать даже какие-то агрегированные кредитные отчеты от всех бюро в одном месте. Проблема заключается в том, что субъект в отличие от пользователя видит ту самую закрытую часть кредитной истории, и когда он предоставляет кредитный отчет субъекту в том виде, в котором его видит пользователь, он его обманывает, потому что там есть еще часть, которая доступна только субъекту, пользователь ее не видит. Это классическое введение в заблуждение, и от этого тоже и у пользователя (вернее, у пользователя вряд ли, другие органы занимаются этим), у субъекта бывают из-за этого проблемы - он видит плохую информацию, некачественную информацию, но не может ее оспорить. Если человек находит ошибку в кредитной истории, то он может обратиться к источнику, написать ему и сказать: «Вот здесь неправильная информация». Например, какой-то кредит, который человек не брал. Если этого источника нет в кредитном отчете, который купил субъект, он не знает к кому обращаться.

Дмитрий Овсянников

- Почему? Есть эти источники, указанные. Другое дело, что, когда человек видит о себе негативную информацию, он понимает, какой банк ему так удружил. Вот какие действия человека могут быть?

Виктория Белых

- В первую очередь, он должен обратиться в банк, потому что это самый простой и быстрый способ. Он идет в банк, пишет заявление. Это зависит, естественно, от процедуры самого банка и от того, какая проблема нашлась в кредитной истории. Если это результат мошеннических действий каких-то лиц, которые украли его паспорт, то это одна история. То есть это служба безопасности банка и вся процедура. Если это ошибка банка, то, соответственно, он должен написать, чтобы банк эту информацию исправил в кредитной истории. Если банк ничего не делает, то естественно, можно пожаловаться в банк России или можно написать заявление в бюро кредитных историй. Нам обязательно нужно, чтобы субъект указал источник, который неправильно передал информацию, потому что бюро кредитных историй передает информацию об этом заявлении источнику и запрашивает у него либо подтверждение, либо исправление этой информации. Если мы не знаем источник, соответственно, нам некуда направить этот запрос. Поэтому очень важно, чтобы субъект, получая кредитный отчет, видел, какой источник эту информацию передал ему.

Дмитрий Овсянников

- Часто бывают случаи, когда что называется «без меня, меня женили»? То есть, когда у человека на самом деле всё нормально в кредитной истории, а о нем банк какой-то подал негативную информацию.

Виктория Белых

- Часто – это всё-таки понятие относительно, но для нас это не редкость. У нас есть специальные люди, которые работают именно с тем, чтобы передавать эту информацию в банк, вносить исправления, отслеживать внесение исправлений банками. Не могу сказать, что это массовый характер несет. Всё-таки у нас достаточно много записей, и на их фоне вот эти ошибки, переданные банком, незначительны. Мы, к сожалению, видим и другую ситуацию, когда субъект считает, что банк не должен был передавать эту информацию (а она соответствует действительности) и просит ее оспорить, просит ее исправить. Поэтому это всё-таки такой процесс состязательный больше. То есть у банка есть основания такую информацию передавать, у субъекта есть основания определенные для того, чтобы ее оспаривать, и мы пытаемся каждый раз разобраться.

Дмитрий Овсянников

- Виктория, сейчас я предлагаю сделать небольшой перерыв, после которого мы поговорим о том, как можно исправить кредитную историю, все ли можно исправить. Напомню, у нас в гостях Виктория Белых - директор юридического департамента объединенного кредитного бюро.

Дмитрий Овсянников

- Здравствуйте, уважаемые радиослушатели, кто к нам недавно присоединился. В эфире программа «Банки. Люди. Ипотека» и я, ее ведущий Дмитрий Овсянников. У нас в гостях Виктория Белых - директор юридического департамента Объединенного кредитного бюро. Мы говорим о бюро кредитных историй, о том, что содержится в бюро кредитных историй, какая информация, как ее получить, как ее посмотреть, и мы подошли к вопросу, очень важному для многих. Как исправить кредитную историю? Виктория, скажите, пожалуйста, как негативная информация оказывается в бюро кредитных историй?

Виктория Белых

- От источников. Вся информация, позитивная и негативная, оказывается у нас исключительно от источников, то есть какой-то банк либо финансовая организация, еще кто-то передал такую информацию в бюро кредитных историй.

Дмитрий Овсянников

- Может банк передать информацию, которая, в общем-то, не соответствует действительности?

Виктория Белых

- Теоретически, конечно, может.

Дмитрий Овсянников

- А практически?

Виктория Белых

- И практически может.

Дмитрий Овсянников

- И часто это бывает?

Виктория Белых

- Не могу дать оценки, как часто это бывает, но это случается.

Дмитрий Овсянников

- Виктория, сейчас очень много объявлений: «Исправим вашу кредитную историю. Гарантия 100%». Как стоит относиться к таким объявлениям?

Виктория Белых

- Это, скорее всего, объявления не про ошибки банка в передаче информации к нам, а именно, когда кредитная история плохая (это то, про что мы говорили в первой части), когда есть непогашенные кредиты либо были просрочки в предшествующее время. Скорее всего, эти люди предлагают взять какой-то другой кредит для того, чтобы показать положительную часть кредитной истории, я так полагаю.

Дмитрий Овсянников

- Хорошо. Допустим, у меня просрочка по кредиту. Разве то, что я взял один, второй, третий новые кредиты, уберет эту информацию? Ведь получается, что банк всё равно увидит, что есть кредит с просрочками и всё равно будет относиться к заемщику так, что он просто берет много кредитов, любит пользоваться кредитами, но, тем не менее, по ряду кредитов он не исполняет свои обязательства.

Виктория Белых

- Дело в том, что, если мы будем говорить не популистски, а как это происходит в реальности, то исправление кредитной истории само по себе не имеет никакого смысла. История - это история, это факты. То есть мы говорим о том, что нужно продемонстрировать банку, что заемщик исправился. То есть был период, когда он вел себя не очень честно, не очень аккуратно, не очень осмотрительно и еще какие-то истории, а вот сейчас человек стал другим. Люди же меняются, не смотря на то, что все говорят наоборот. Для этого как раз подходит новый кредит, который будет добросовестно погашаться, даже если предыдущий был в достаточно плохом состоянии, но при этом он должен быть погашен, естественно. То есть текущая просрочка плюс текущий хороший кредит ничего хорошего не сделают. Мы говорим, только когда есть закрытый кредит в прошлом, по которому были допущены просрочки, и новый кредит уже демонстрирует заемщика, как добросовестного.

Дмитрий Овсянников

- Виктория, вы говорите, что кредитную историю исправить нельзя - что есть, то есть. Но я часто сталкивался с тем, что исправляли кредитную историю. Почему? Представьте: человек, допустим, погасил какой-то кредит и остался долг перед банком – 0,01, то есть сколько-то копеек. В банке выдали человеку справку: «Всё, дорогой товарищ, ты нам ничего больше не должен». Человек успокоился, по кредиту расплатился, вздохнул свободно, и вдруг через какое-то о время узнает, что, оказывается, кредитная история его испорчена. Начинает выяснять и оказывается, что вот эти копейки через какое-то время превратились в рубли, на эти рубли начислены пени, штрафы и так далее. Человек уже должен, и просрочка там тянется, что называется, годами. Вот как быть человеку с такими просрочками?

Виктория Белых

- По сути, это не исправление кредитной истории, а исправление ошибки банка. Никакого намеренного действия либо ненамеренного бездействия субъекта не было. Субъекту надо обратиться в банк, написать, что на самом деле он всё погасил, приложить письмо, которое подтверждает, что банк ему подтвердил, что просрочки нет, что весь кредит погашен, и на этом основании банк должен будет исправить некорректно переданную информацию. Естественно, бюро не может исправить эту информацию, потому что она должна исправляться у источника, у банка, но он должен исправить эту информацию, написать, что субъект ничего не должен, заемщик всё погасил.

Дмитрий Овсянников

- А если источник не хочет признавать свои ошибки? То есть обращаться в суд, что банк…

Виктория Белых

- Да. Банк России, суд. А какие еще варианты есть, если кто-то не хочет чего-то делать? Должен быть кто-то сверху, кто заставит. Суд.

Дмитрий Овсянников

- Понятно. А накажут как-нибудь банк за то, что он передает некорректную информацию?

Виктория Белых

- Можно попытаться какой-то моральный ущерб, но вряд ли.

Дмитрий Овсянников

- То есть в практике не было таких случаев, чтобы…

Виктория Белых

- На моей практике – нет. Возможно, конечно, есть. Мне просто они не известны.

Дмитрий Овсянников

- Я знаю ряд случаев, когда люди обращались, проверяли кредитную историю. Они были в полной уверенности, что у них всё хорошо и замечательно, а оказывается, что из-за ошибок банков их кредитные истории испорчены. Получается, что нужно месяц побегать для того, чтобы кредитную историю исправить: обратиться в банк, обратиться в бюро кредитных историй, доказать, что банк не прав и так далее, и после этого кучу времени и нервов потратить, а может быть даже и денег. И с банка ничего взыскать нельзя?

Виктория Белых

- Можно попытаться в суде взыскать с него. Но, не знаю, мне кажется, достаточно маленькие шансы.

Дмитрий Овсянников

- Понятно. Интересно получается. А вот такой случай. Правда, это было несколько лет назад. Возвращаюсь домой, достаю из почтового ящика корреспонденцию и вижу конвертик, а в этом конвертике кредитная карточка. Адресован конверт моему сыну. Сыну тогда было лет десять. Карта тоже на него выпущена, там пин-код, как положено, в этом запечатанном черном конвертике. То есть вводи пин-код, бери карточку и пользуйся. Получается, что теоретически, да и практически тоже, может быть немало людей, которые вот так вот воспользовались кредитом. Допустим, дети их воспользовались кредитом, и у человека испорчена кредитная история, ведь взрослый человек должен отвечать по обязательствам своих детей.

Виктория Белых

- Во-первых, да, взрослый человек должен отвечать по обязательствам, но человек должен взять на себя эти обязательства. Если эти обязательства человек не брал, то он не должен за них отвечать.

Дмитрий Овсянников

- Но ведь брал его несовершеннолетний ребенок.

Виктория Белых

- А договор какой-то подписан, какие-то обязательства?

Дмитрий Овсянников

- Нет. Просто кредитная карточка выпущена и всё.

Виктория Белых

- Кредитная карточка выпущена, сосед взял. Вы же можете, скорее всего, в каком-то чужом почтовом ящике… Например, вы купили квартиру, переехали и на предыдущего владельца так же прислали кредитную карточку. Это же не значит, что он взял на себя кредит, правильно?

Дмитрий Овсянников

- Есть такие случаи в бюро кредитных историй, когда…

Виктория Белых

- С детьми? Нет, с детьми мы не сталкивались. Пока нет, к счастью. У нас просто всё ищется по паспорту. В истории, которую вы рассказываете, это значит, что у банка откуда-то появился ваш паспорт, ваш или еще кого-то. Он не может появиться просто так. Это результат чьих-то мошеннических действий. То есть все, о чем мы говорим - эти ошибки, нарушения - это кто-то сделал что-то, что делать не должен был, или не сделал что-то, что должен был сделать.

Дмитрий Овсянников

- С мошенническими действиями часто приходится сталкиваться?

Виктория Белых

- Опять же, не то что бы прямо очень часто, но приходится сталкиваться. Были ситуации, когда подделывали паспорта, мы пытались разобраться в этой ситуации. То есть два абсолютно одинаковых паспорта с одинаковыми датами. Единственное, что фотографии отличаются. Очевидно, что один из них подделка. Нужно попытаться разобраться, какой из них подделка для того, чтобы исправить кредитную историю. Бывают случаи. Поэтому мы советуем людям интересоваться закрытой частью кредитной истории, когда можно увидеть, кто делал запросы, потому что запрос можно сделать, только имея паспортные данные. То есть, если вы видите в закрытой части, что какой-то банк, которому вы не давали согласия (у него в принципе не должно быть ваших данных), делает по вам запрос, то это первый знак того, что скоро в этом банке, возможно, у вас появится кредит, который вы тоже не брали, но вам придется либо отдавать, либо каким-то образом разбираться с тем, что вы его не брали. То есть он будет висеть на вас, на ваших паспортных данных. Поэтому нужно сразу идти и заявлять в этот банк, что вы ничего не брали. Банк тоже не заинтересован мошенникам выдавать кредиты, поэтому их служба безопасности примет вас с распростертыми объятьями.

Дмитрий Овсянников

- Понимаете, имея дело с кредитными историями, я сталкиваюсь с тем, что часто бывает, что какой-нибудь банк, где человек когда-то брал кредит, периодически проверяет этого заемщика: «а не взял ли он новых кредитов?», чтобы понять, не собирается ли он еще взять кредит, и в какой момент ему можно предложить этот кредит, в какой момент человек дозреет до этого. То есть получается, работают маркетологи банка, с одной стороны, а, с другой стороны, человек лет 10 назад действительно обращался в банк за кредитом, то есть согласие на то, чтобы проверить кредитную историю в рамках выдачи кредита, у банка есть?

Виктория Белых

- Нет, потому что согласие действует два месяца, если не заключен кредитный договор. Если в течение этих двух месяцев кредитный договор заключен, то действует в течение срока действия кредитного договора. То есть, если вы когда-то дали банку согласие, потом заключили с ним кредитный договор, всё погасили, у банка согласие закончилось, он больше не имеет права запрашивать вашу кредитную историю.

Дмитрий Овсянников

- Интересная ситуация получается. То есть получается, что согласие банка действует обычно три месяца, а очень многие банки любят проверять заемщика непосредственно перед выдачей кредита. То есть сейчас проверили заемщика, проходит 2-3 месяца, человек приходит в банк с квартирой, чтобы, наконец-то, заключить кредитный договор, и получается, что в этот момент банк проверять заемщика не имеет права, потому что согласие человека действует два месяца, и оно уже закончилось. А если банк всё-таки проверяет заемщика?

Виктория Белых

- Нарушает закон.

Дмитрий Овсянников

- Но получается, с другой стороны, человек может взять кучу потребительских кредитов, и банк, выдавая ипотечный кредит, может не знать о том, что у заемщика…

Виктория Белых

- Ни в коем случае я не говорю, что банк не должен запрашивать кредитную историю. Я в этом случае просто даю оценку действиям банка, если мы рассматриваем сферическую ситуацию в вакууме, - банк нарушает закон. Что банку надо сделать? Надо брать еще одно согласие.

Дмитрий Овсянников

- На еще одну проверку, прежде чем выдавать непосредственно новый кредит.

Виктория Белых

- Либо принимать решение быстрее. Два месяца – достаточно большой срок.

Дмитрий Овсянников

- Так это не банк принимает решение. Смотрите, что происходит. Банк одобрил заемщика. Заемщик в течение трех месяцев может получить ипотечный кредит. Заемщик идет выбирать себе квартиру. Ищет квартиру, находит, готовятся документы для сделки. Проходят вот эти вот три месяца, человек говорит: «Дорогой, вот квартира, вот документы на квартиру. Давайте совершать сделку».

Виктория Белых

- И в этот момент банк должен взять у него еще одно согласие. И всё.

Дмитрий Овсянников

- А если человек не будет давать этого согласия?

Виктория Белых

- Тогда он не получит кредит.

Дмитрий Овсянников

- Не получит кредит?

Виктория Белых

- Да. На самом деле людям, которым уже одобрен ипотечный кредит, что им скрывать-то?

Дмитрий Овсянников

- Ничего. А кому-то есть чего.

Виктория Белых

- Но такие люди не нужны банку, правильно? Мы же говорим о том, что кредитная история не просто плохих отсекает, она позволяет банку находиться в рамках той рисковости портфеля, которую он себе заложил, при которой он будет прибыльным. Банк – это же не просто какой-то злой дядя, который говорит: «Этому дам. Этому не дам». Это и вклады, и расчетные счета. Это деньги. По сути, он отдает не свои деньги, а деньги ваши, например. Если у вас есть вклад в банке, он эти деньги отдаст в кредит, у Центрального банка займет и отдаст в кредит. Он тоже не свои деньги сдает, должен за ними аккуратненько следить.

Дмитрий Овсянников

- Хорошо. Выдает мои деньги, но мои деньги застрахованы, допустим, законами страхования вкладов.

Виктория Белых

- Это, если сумма не превышает, во-первых, а, во-вторых, он же за эти деньги тоже заплатил в агентство по страхованию вкладов, он же там резервы начисляет и так далее. Нет, там не всё так просто. Банк заинтересован в том, чтобы его портфель был максимально доходным, наименее рисковым и максимально доходным. Кредитная история актуальная, адекватная и полная позволяет ему это реализовать.

Дмитрий Овсянников

- Виктория, скажите, пожалуйста, как процедура банкротства сейчас отражается в кредитной истории граждан?

Виктория Белых

- Сейчас пока она не отражается, честно говоря. У нас нет информации ни об одном банкротстве, потому что слишком мало времени прошло. Это не быстрая процедура. А, вообще, она будет отражаться, будет отражаться стадия процедуры банкротства, то есть это реструктуризация, мировое соглашение или реализация имущества – три процедуры есть в рамках. Будет информация о том, что завершены расчеты с кредиторами, и информация о том, применяется ли освобождение от дальнейшего исполнения или не применяется.

Дмитрий Овсянников

- Как вы думаете, не придем ли мы к такой ситуации как, допустим, в Европе, что человек без билета проехал – и всё, информация в бюро кредитных историй, и ты не можешь кредит получить.

Виктория Белых

- Я, честно говоря, не знаю, в какой именно стране есть информация в бюро кредитных историй с информацией о штрафах…

Дмитрий Овсянников

- У меня информация от людей, которые в Германии занимаются недвижимостью, что там банки проверяют вплоть до того, что есть ли неоплаченные штрафы у человека, если без билета ездит, есть ли информация о нем, как о безбилетнике.

Виктория Белых

- Да. Но это, скорее всего, всё-таки не данные кредитных историй, а это данные об административных правонарушениях, то есть это параллельная база. Я, честно говоря, не думаю, что бюро кредитных историй стоит развивать с точки зрения негативной информации. Бюро кредитных историй полезно и нужно рынку с точки зрения позитивной информации больше. То есть те самые договоры страхования, например. Мы увидели очень хорошую корреляцию с данными по страхованию. Плохие заемщики, те, которые допускают достаточно серьезные просрочки, в большей степени убыточны в страховых компаниях - это реально прямая корреляция. Мы видим, что информация работодателям, например, нужна. Мы говорили с вами про ту же самую кражу данных. То есть банк может защититься от кражи данных, когда на чужой паспорт берется кредит, если он сможет верифицировать своего потенциального заемщика, например, по информации о работодателе. Сейчас ее в кредитной истории нет. Он может оценивать своего заемщика с точки зрения подтвержденных данных о доходе. Есть огромный массив информации, который позволяет сделать позитивный портрет своего потенциального заемщика для того, чтобы банк мог выдать ему кредит. Потому что у банка, на самом деле, задача – выдать кредиты. У него нет задачи – не выдать кредит. Это бизнес. Если он будет находить больше хороших, чем отсекать плохих, то его бизнес будет расти. Его задача – найти хороших. Нет задачи – отсечь плохих просто (только такой задачи нет).

Дмитрий Овсянников

- Спасибо, Виктория. Наша передача подходит к концу. Напомню, у нас в программе «Банки. Люди. Ипотека» была Виктория Белых - директор юридического департамента объединенного кредитного бюро. Спасибо за внимание. До свидания.

Виктория Белых

- До свидания.