Сберегательное поведение как составная часть финансового поведения населения

УДК: 330.16

Абрамян Г.А.

магистрант 1 года обучения кафедры «Финансы и кредит»,

Южный Федеральный Университет

СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ ПОВЕДЕНИЕ КАК СОСТАВНАЯ ЧАСТЬ ФИНАНСОВОГО ПОВЕДЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

В условиях экономической нестабильности сберегательное поведение становится ключевым фактором обеспечения финансовой безопасности человека, поскольку от правильно выбранной сберегательной стратегии может зависеть финансовое благополучие на многие годы.

Ключевые слова: сберегательное поведение, финансовое поведение, кризис, расходы.

Финансовое поведение представляет собой совокупность (сочетание) реализуемых населением (домохозяйствами) финансовых стратегий по мобилизации, перераспределению и инвестированию денежных средств, построенных с учетом удовлетворения своих потребностей. Финансовое поведение включает в себя стратегию формирования доходов индивида (домохозяйства), потребительское, сберегательное и инвестиционное поведение.

Многосторонний анализ факторов, влияющих на финансовое поведение домохозяйств, на типы применяемых ими стратегий при управлении денежными ресурсами, представляется весьма актуальным и требует применения комплексного подхода к исследованию мотивации действий населения в сфере сбережений и инвестиций.

Анализу финансового поведения населения России было посвящено достаточно много исследований; однако, как правило, их авторы рассматривают отдельные аспекты, влияющие на сберегательные, инвестиционные стратегии россиян, что не позволяет получить комплексного видения их содержания и специфики. Поэтому многие аспекты финансового поведения населения остаются не до конца проясненными. Глубокое знание механизмов принятия решений позволит не только прогнозировать, но и оказывать влияние на финансовое, в частности сберегательное и инвестиционное, поведение домохозяйств [2].

Сберегательное поведение представляет собой форму экономического поведения, которая происходит от выполнения личности ролевой функции. Сберегательное поведение, в целом, можно рассмотреть, как деятельность индивида на финансовом рынке, конкретными личными побуждениями и предопределенной условиями, которые оказывают большое влияние в предпочтение фигуры сохранения сбережений и эффективного инвестирования.

Основу сберегательно-инвестиционного поведения домашних хозяйств составляет процесс принятия решений, зависящий от целого комплекса внешних и внутренних, субъективных и объективных факторов [3].

Среди внутренних (субъективных) факторов следует выделить:

• психологические и демографические характеристики индивида, склонность к

риску;

• социальное окружение и характер социализации;

• социальный статус, уровень дохода;

• уровень образования, систему ценностей каждого индивида, его менталитет;

• текущие потребности, мотивы и целевые установки (ориентиры);

• предыдущий опыт финансового поведения и его субъективную оценку

(положительную или негативную);

• уровень доверия к государству и финансовым институтам;

• знание основных финансовых инструментов, степень информированности о них и

др.

Объективные факторы, влияющие на финансовое поведение домохозяйств, включают в себя:

• макроэкономические условия;

• геополитическую обстановку;

• курс национальной валюты;

• уровень инфляции;

• курс проводимой денежно-кредитной политики;

• функционирование финансовых институтов;

• существующие в обществе нормы финансовой культуры и пр.

С наступлением экономическое нестабильности финансовое поведение населения начинает меняться, что находит свое отражение в структуре их инвестиционно-сберегательного поведения. Ключевым фактором, влияющим на него в период кризиса, является динамика текущего дохода и инфляционных ожиданий населения.

Еще одной характерной особенностью финансового поведения российских домохозяйств, прежде всего в кризисные периоды экономики, является недоверие к различным финансовым рынкам и инструментам. Сложившаяся тенденция является следствием недостаточной степенью развития финансового рынка в России, а также низким уровнем финансовой грамотности среди населения [4].

Нестабильность внешнеполитической ситуации, экономическая турбулентность и нестабильность в социальной сфере на протяжение последних лет оказывали значительное влияния на финансовое поведение россиян в целом, и на их сберегательное поведение в частности. Ниже на Рисунке 1 приведена динамика структуры расходов населения России в 1991-2014 гг.

Рисунок 1 — Динамика структуры расходов населения РФ в 1991-2014 гг., % [1]

На основе данных, предоставленных официальной статистикой, мы видим, что на протяжении последних сбережения занимали 3 место в структуре расходов населения после потребительских расходов и обязательных платежей. Максимальный удельный вес сбережений приходился на 1991, 2003-2004, 2009-2010гг. В кризисный для России 1998 год доля сбережений была минимальной: 2,5%, а в разгар общемирового финансового кризиса в

2008 г. этот показатель составил 5,4%. Также важно отметить то, что по приведенным данным динамика сбережений коррелирует с динамикой покупки валюты. Данный тренд говорит о том, что население в условиях инфляции и девальвации национальной валюты предпочитают переводить свои сбережения в валюты с целью минимизации возможных потерь.

Для оценки финансового поведения населения России на современном этапе, наряду с количественными статистическими данными, можно использовать информацию, полученную в результате социальных опросов населения. Так, Левада-Центр регулярно рассчитывает индекс потребительских настроений (ИПН), который строится на основе опросов общественного мнения, проводящихся по репрезентативной выборке. Прогнозные свойства ИПН проверены практикой многих десятилетий в большинстве развитых стран. ИПН обеспечивает краткосрочное прогнозирование развития российской экономики и дает деловому сектору возможность более грамотно и своевременно реагировать на изменения экономической ситуации. Значения индекса находятся в интервале от 0 до 200, причем значения менее 100 отражают преобладание отрицательных оценок в обществе [5].

По данным Левада-Центра, в декабре 2014 — январе 2015 г. индекс потребительских настроений в России снизился до уровня кризисного 2009 г., однако к маю 2015 г. значение ИПН стало постепенно расти, что позволило ему приблизиться к средним значениям (рисунок 2).

120 100 80 60 40 20 0

ИПН

жооооспачспооо^^гНгмг^гмгптг^^'З-^'л

Рисунок 2 — Динамика индекса потребительских настроений в России [ 1]

Таким образом, изменения геополитической ситуации в нашей стране и мире, трудности в отечественной экономике (рост безработицы, снижение уровня реальной заработной платы, рост инфляции), снижение курса национальной валюты — все это негативно сказалось на финансовом поведении населения в целом, и на сберегательном поведении в частности. Для сглаживания негативных тенденций в обществе необходима четкая, продуманная государственная политика, направленная не только на повышение уровня жизни россиян, но и на реализацию сберегательного потенциала населения для инвестиционных целей.

Сбережения населения являются самым важным показателем качества жизни, который связан с потреблением, расходами и доходами населения. Кроме того, сбережения

населения являются ценным ресурсом экономического развития, источником инвестирования и кредитования хозяйства. Сберегательное поведение показывает уровень активности субъекта во вклады своих сбережений, изменение его форм происходит от определённых социально-экономических условий и финансовой ситуации в обществе, сберегательной установки и предпочтения, побуждение финансовых операций и действий на рынке сберегательных услуг [6].

Сберегательные стратегии определяются посредством выявления степени готовности к риску и уровня финансовой грамотности. В сложившихся условиях целесообразно говорить о диверсификации сбережений, направлении их в разные активы с разными условиями. Такая стратегия может минимизировать риск потерь сбережений вследствие макроэкономических потрясений, а при благоприятном развитии событий даже существенно увеличить первоначальные сбережения.

Литература

1. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики (http://www.gks.ru/).

2. Ковалев В.В., Ковалев Вит. В. Финансы организаций (предприятий): учебник. — Москва : Проспект, 2015. — 352 с.

3. Анимица П.Е. Особенности финансового поведения домашних хозяйств в условиях геополитической нестабильности / П.Е. Анимица // Известия УрГЭУ. — 2015. — № 4(60). — С. 43-51.

4. Варламова Ю. А. Влияние цикличности на сберегательное поведение домашних хозяйств в российской экономике / Ю.А. Варламова // Вестник Пермского университета. — 2013. — № 1 (16). — С.22-27.

5. Ярашева Г. В., Бурдастова Ю. В. Сберегательные и кредитные стратегии домохозяйств / Г.В. Ярашева, Ю.В. Бурдастова // Народонаселение. — 2013. — № 2. — С. 94-102.

6. Галимова А.Ш., Изосимова И.Ю., Кужахмедова М.С. Сберегательное поведение населения как важный фактор экономического развития России / А.Ш. Галимова, И.Ю. Изосимова, М.С. Кужахмедова // Науковедение. — 2014. — №6 (25). — С. 1-12.