Провайдеры финансовых услуг в регионе, их состав и классификация

Данное уравнение позволяет оценить результативность внутриорганизационного маркетинга, так как оно полностью удовлетворяет основным закономерностям, описанным в модели. Оно может считаться базовым по выявлению показателей мероприятий внутриорганизационного маркетинга не только предприятий потребительской кооперации, но и предприятий, схожих с данными.

Результаты моделирования показывают три разновидности вариантов развития внутриорганизаци-онного маркетинга: 1) с высокой степенью удовлетворенности, 2) со средней степенью удовлетворенности, 3) с высокой неудовлетворенностью (рис. 2).

Из рис. 2 виден разброс удовлетворенности (от 0 до 9 баллов по 10-балльной шкале), преобладание неудовлетворенности очевидно: от 0 до 3 баллов -высокая степень удовлетворенности, от 3 до 6 и от 6 до 9 баллов - высокая неудовлетворенность. Размер шариков соответствует количеству человек.

Удовлетворенность, баллы 9

6 9

Количество человек

Рис. 2. Удовлетворенность организацией внутриорганизационного маркетинга согласно статистическим данным потребительской кооперации Кировской области

На рис. 3 представлена удовлетворенность организацией внутриорганизационного маркетинга согласно данным, вычисленным с помощью модели по потребительской кооперации Кировской области (в результате развития внутриорганизационного маркетинга).

В интервале средней удовлетворенности находится весь персонал, нет завышенных ожиданий и нет неудовлетворенных внутриорганизационным маркетингом сотрудников - это оптимальный результат. По-другому, всегда есть группа неудовле-

творенных сотрудников. Размер шариков соответствует количеству человек с одинаковым коэффициентом удовлетворенности.

Экономико-математическая модель взаимосвязи предмета и объекта проведенного исследования, формализующая причинно-следственные связи между факторами внутриорганизационного маркетинга и внешней средой, доказывает его эффективность, определяя возможности организаций потребительской кооперации достигать большего экономического эффекта при внедрении и совершенствовании внутри-организационного маркетинга. Результатом является развитие удовлетворенности потребителей и, как следствие, получение прибыли, ведь она на конкурентном рынке (в долгосрочной перспективе) как стратегический аспект будет зависеть от лояльности потребителей.

Удовлетворенность, баллы

7 8 9

Количество человек

Рис. 3. Удовлетворенность организацией внутриорга-низационного маркетинга согласно данным, вычисленным с помощью математический модели по потребительской кооперации Кировской области

Гибкая организационная адаптация, реализация эффективного внешнего маркетинга возможны при внедрении и развитии внутриорганизационного маркетинга, направленного на удовлетворение внешних клиентов посредством удовлетворения потребности в труде сотрудников, координации внутренних переменных с целью формирования и развития ответных реакций на воздействия среды.

6

3

0

0

3

УДК 338.46

И.К. Осянин

Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор М.И. Беркович

ПРОВАЙДЕРЫ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ В РЕГИОНЕ, ИХ СОСТАВ И КЛАССИФИКАЦИЯ

В статье рассматриваются структура регионального рынка финансовых услуг, основные группы поставщиков (провайдеров) финансовых услуг, а также предлагается их классификация.

Финансовые услуги, региональный рынок финансовых услуг, провайдеры финансовых услуг, регион.

The article is devoted to the issues of the structure of regional market of financial services and the main providers of financial services. Besides, the author suggests the classifications of providers of financial services.

Financial services, regional market of financial services, providers of financial services, region.

Рынок финансовых услуг, характеризующийся постоянным появлением инноваций (как новых типов провайдеров, так и финансовых услуг) весьма сложен по своей структуре. Тем не менее в основе деятельности того или иного провайдера лежат схожие принципы функционирования. В данной статье раскрыты основные виды провайдеров, действующих на этом рынке, и представлена их классификация в соответствии со спецификой их деятельности.

Организации, оказывающие финансовые услуги по проведению расчетов (платежей), кредитованию и приему депозитов, представлены двумя большими группами:

- банки (кредитные организации);

- организации, не являющиеся кредитными.

Кредитные организации представлены банковским сектором и имеют право осуществлять банковские операции на основании лицензии, предоставляемой Центральным банком РФ. К организациям, которые не являются кредитными, относятся организации почтовой связи, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, операторы мобильной связи, предоставляющие услуги по переводу денежных средств («мобильные» и иные «кошельки»), международные системы переводов, ломбарды, разнообразные розничные агенты-посредники и т. д.

Представляет интерес более подробное рассмотрение основных видов кредитных и некредитных организаций, работающих на рынке финансовых услуг региона - Костромской области.

Под кредитной организацией в России понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (ЦБР) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990. Выделяют следующие виды кредитных организаций:

• банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

• небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются ЦБР;

• иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Банковский сектор занимает лидирующие позиции на рынке финансовых услуг. На кредитные организации приходится подавляющий объем операций по кредитованию и приему во вклады сбережений населения (по сравнению с кредитными кооперативами, о которых речь пойдет ниже): через них проходит около половины расчетов населения с организациями, предоставляющими жилищно-коммунальные услуги и услуги фиксированной телефонной связи. Проведение операций по обмену валюты является исключительным правом кредитных организаций. В настоящее время банки являются провайдером наиболее широкого спектра финансовых услуг.

Кредитные организации можно разделить на несколько групп: банки с государственным участием (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк); крупные коммерческие банки, имеющие федеральную филиальную сеть (50-100 банков); средние и малые региональные банки; дочерние организации иностранных кредитных институтов (как правило, со 100 %-ной долей участия).

В целом на банки с государственным участием приходится около половины рынка розничных банковских услуг. Среди банков безусловным лидером на российском рынке финансовых услуг является Сбербанк. На него приходится около трети рынка платежей, 51 % рынка депозитов физических лиц и около 30 % рынка потребительского кредитования. Наиболее значимой услугой банка, с точки зрения объемов операций, остается прием платежей населения - около 40 % населения пользуется услугами Сбербанка при оплате коммунальных услуг и услуг фиксированной телефонной связи.

В отличие от банков, предоставляющих самый широкий спектр финансовых услуг, существуют субъекты, сосредоточенные на какой-нибудь одной услуге и компетентные в этой области. К ним могут быть отнесены лизинговые компании (или фирмы) -коммерческие организации (резиденты Российской Федерации или нерезиденты Российской Федерации), выполняющие в соответствии с законодательством Российской Федерации и со своими учредительными документами функции лизингодателей.

Существуют структуры, занимающиеся исключительно факторингом, которые определяются как факторинговые фирмы или факторинговые организации. Ими являются финансовые организации, которые кредитуют клиентов и на основании полученных от них прав на дебиторскую задолженность взыскивают долги с должников. Факторинговые компании выступают в качестве посредников-комиссионеров между клиентом (кредитором) и его должником.

На рынке услуг по переводу денежных средств одно из первых мест занимает Почта России, которая является, пожалуй, самой крупной розничной сетью в Российской Федерации. По итогам 2010 года объем финансово-почтовых операций, проведенных Почтой России, составил около 86 536 млн р. Большая часть из них приходится на операции по доставке пенсий: Почта России контролирует более 60 % этого рынка. Она занимает также значимую долю на рынке приема коммунальных платежей и платежей в адрес третьих лиц, что составляет примерно 14 % всех финансовых услуг, оказываемых Почтой России, и 25 % рынка коммунальных услуг РФ.

Серьезную конкуренцию банковскому сектору и Почте России на рынке платежных услуг (микроплатежей) в последние годы начали составлять так называемые электронные (агентские) платежные системы. В настоящее время они обслуживают подавляющую часть платежей операторов мобильной связи, иных операторов связи и интернет-провайдеров, поставщиков медиаконтента, а также успешно осваивают новые сегменты: оплата жилищно-коммунальных услуг и услуг фиксированной электросвязи; возврат потребительских кредитов; продажа авиа-, железнодорожных и иных билетов и т. п.

Особое место в этой системе занимают операторы сотовой связи. Это компании, предоставляющие услуги сотовой связи для сотовых телефонов своих абонентов. В России на данный момент действует несколько десятков операторов. Трое из них -«МТС», «Билайн» и «МегаФон» - совокупно занимают 82 % рынка. Общее количество абонентов в России на сегодняшний день составляет 210,05 млн человек.

Оплатить услуги мобильных компаний можно электронным способом или в пунктах приема платежей (у платежных агентов). Деятельность платежных агентов осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 289-ФЗ, по которому основным видом услуг таких компаний является прием и проведение платежей физических лиц за товары и услуги.

Особое место на рынке финансовых услуг занимают страховые компании - коммерческие организации, специализирующиеся на предоставлении страховых услуг. На страховом рынке присутствуют также такие категории участников страхового рынка, как страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организа-

ции), которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем, а также с исполнением указанных договоров.

Не менее важным участником рынка финансовых услуг являются инвестиционные фонды - финансовые учреждения, предназначенные исключительно для коллективного управления вложениями его акционеров, как правило, в ценные бумаги и в недвижимость.

Через их деятельность реализуется механизм, при помощи которого частные лица передают денежные средства или активы в руки профессиональных менеджеров для управления. Вложения инвесторов затем управляются как единым портфелем, в котором у каждого инвестора есть доля, пропорциональная его инвестиции. Инвесторы, приобретающие доли участия в инвестиционном фонде, являются его владельцами (акционерами, пайщиками). Имуществом фонда управляет управляющая компания, которая ответственна за качество управления и размещения полученных финансовых ресурсов.

Прямые и венчурные инвестиции являются, пожалуй, самыми основными на рынке инвестиций, поэтому для наилучшего размещения денежных средств создаются особые компании - прямые и венчурные фонды, специализирующиеся на своем типе инвестиций. На рынке инвестиций также фигурируют паевые инвестиционные фонды - обособленный имущественный комплекс, состоящий из имущества, переданного в доверительное управление управляющей компании учредителем (учредителями) доверительного управления с условием объединения этого имущества с имуществом иных учредителей доверительного управления, и из имущества, полученного в процессе такого управления, доля в праве собственности на которое удостоверяется ценной бумагой, выдаваемой управляющей компанией. Все средства вкладчиков собираются в единый пул, который в дальнейшем на основе договора о доверительном управлении управляющая компания размещает в некие активы.

Следует выделить такого участника рынка финансовых услуг, как кредитные кооперативы.

В Федеральном законе «О кредитной кооперации» № 190-ФЗ 18.07.09 кредитным кооперативом признается «добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков)». Наряду с ними существуют и так называемые кооперативы второго уровня - кредитный кооператив, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы, в то время как члены простого кредитного кооператива - физические и юридические лица.

Наряду с банками кредитные кооперативы обладают исключительным правом принимать сбережения граждан. Собранные таким образом средства кооперативы предоставляют своим членам в форме

займов. Однако по юридической форме привлечения денежных средств, по способу их использования и ответственности за обеспечение их сохранности деятельность кредитного кооператива существенно отличается от банковской. Важной особенностью деятельности кредитной кооперации является отсутствие необходимости получать какое-либо специальное разрешение (лицензию, аккредитацию) на осуществление деятельности и, как следствие, недостаток статистической информации в данной сфере, что не позволяет должным образом производить наблюдение и контроль за ними.

Также, наряду с кооперативным движением, в России получили развитие частные микрофинансовые организации (МФО), создаваемые как российскими, так и иностранными учредителями. Их основная миссия заключается в предоставление микрофинансовых услуг (в основном микрокредитования) малообеспеченным слоям населения, микропредпринимателям, не имеющим кредитной истории и деловых связей с банками. В этом сегменте представлены самые разнообразные организационно-правовые формы организации:

- некоммерческие организации, зарегистрированные в форме фондов или автономных некоммерческих организаций (АНО);

- коммерческие организации - в форме хозяйственных обществ (ООО);

- небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

Особый субъект рынка финансовых услуг - негосударственные пенсионные фонды, которые появились сравнительно недавно, но ведут активную борьбу на рынке пенсионного обеспечения. Негосударственный пенсионный фонд - особая организационно-правовая форма некоммерческой организации социального обеспечения, исключительными видами деятельности которой являются: аккумулирование пенсионных взносов, размещение и организация размещения пенсионных резервов, учет пенсионных обязательств фонда, назначение и выплата негосударственных пенсий участникам фонда.

Негосударственное пенсионное обеспечение является добровольным и строится по накопительному принципу формирования пенсий, предполагающему регулярное перечисление пенсионных взносов в негосударственный пенсионный фонд в течение определенного периода времени и их прирост за счет дохода, получаемого по результатам размещения пенсионных резервов. Деятельность таких субъектов представляется особо актуальной в связи с недостаточностью средств, находящихся под управлением традиционного пенсионного фонда, для своевременной индексации пенсий и обеспечения приемлемого уровня жизни пенсионеров.

Операции, которые проводят эти специализированные коммерческие организации, схожи с потребительским кредитованием (предоставление займов под залог имущества и ценностей). Принятие специального закона стимулировало развитие ломбардов и их кредитные операции (предоставление займов населению).

Проблема финансовых услуг в региональном аспекте не находит должного отражения в экономичес-

кой литературе, не существует на данный момент их признанной классификации. Поэтому предложена классификация финансовых услуг в зависимости от типа провайдера. Она является достаточно укрупненной, хотя не отражает всех тонкостей, и позволяет определить основные взаимосвязи между поставщиком и потребителем услуг, которые возникают в процессе их взаимодействия на региональном рынке.

Предлагается разделить провайдеров на следующие укрупненные группы:

1)кредитные провайдеры;

2) инвестиционные провайдеры;

3) страховые провайдеры;

4) операционные провайдеры;

5) посреднические провайдеры.

К кредитным провайдерам целесообразно отнести тех субъектов рынка, которые так или иначе занимаются финансированием на условиях срочности, платности и возвратности. В эту же группу отнесем провайдеров лизинговых услуг, поскольку экономический смысл их деятельности наиболее близок к кредитованию. Обозначим таких субъектов символом «L» (от англ. loan - кредит). Поскольку на рынке существует многообразие кредитных провайдеров, данные субъекты финансовых услуг нуждаются в дальнейшей классификации. Наиболее логичным делением представляется классификация таких субъектов по способу формирования ресурсной базы:

• депозитные (d/deposit) - привлекающие денежные средства по договорам банковского вклада (депозита) у физических или юридических лиц;

• банковские (b/bank) - источником кредитных ресурсов являются банковские кредиты. В эту категорию попадают лизинговые компании, а также зачастую различные структуры, аффилированные с банками;

• паевые (s/share) - источником кредитных ресурсов являются средства пайщиков - физических/ юридических лиц;

• ценные бумаги (p/paper) - источником кредитных ресурсов являются средства, вырученные от продажи ценных бумаг;

• выкупные (b/buy-out) - источником кредитных ресурсов является выкупленная кредиторская задолженность с последующим ее возмещением. В эту группу входят факторинговые и форфейтинговые компании.

Посреднические провайдеры - юридические лица, которые оказывают содействие в установлении связей между субъектами рынка финансовых услуг и потребителями (B/Broker):

• страховые брокеры (i/insurance);

• кредитные брокеры (Moan);

• инвестиционные брокеры (i/investment).

Инвестиционные провайдеры - субъекты рынка

финансовых услуг, занимающиеся долгосрочным вложением денежных средств в различные проекты и ценные бумаги с целью получения дохода. Инвестиционных (I/Investment) провайдеров имеет смысл классифицировать по объекту приложения осуществляемых инвестиций:

• ценные бумаги (p/paper) - объектом инвестирования служат ценные бумаги различных компаний;

• прямые инвестиции (d/direct) - объектом инвестирования служит конкретный субъект финансово-хозяйственной деятельности;

• венчурные инвестиции (v/venture) - объектом инвестирования служат start up либо высокорисковые проекты.

Кроме того, инвестиционных провайдеров стоит разделить по типу формирования ресурсной базы:

• паевые (s/share) - источником кредитных ресурсов являются средства пайщиков - юридических/физических лиц;

• ценные бумаги (p/paper) - источником кредитных ресурсов являются средства, вырученные от продажи ценных бумаг;

• пенсионные сбережения (r/retiring pension) -источником кредитных ресурсов являются отчисления физических лиц в счет накопительной части будущей пенсии.

Страховой провайдер (I/insurance) - субъекты рынка финансовых услуг, занимающиеся страхованием. В большинстве стран наиболее общепринята классификация на:

- страхование жизни (l/life);

- страхование имущества (p/property);

- страхование ответственности (l/liability).

Операционные посредники (O/operating) - субъекты рынка финансовых услуг, занимающиеся оказанием услуг по проведению платежей, ведению счетов: пункты приема платежей, платежные системы, почта и др.

Особую роль на рынке финансовых услуг играют банки, поэтому имеет смысл выделить их отдельно. Сфера деятельности банков настолько велика, что их невозможно отнести к одному из пунктов данной классификации. Формально они являются кредитными институтами, но у каждого банка есть свое приоритетное направление (приоритет услуги). В международной практике принято делить банки на следующие типы, в зависимости от их деятельности:

- инвестиционные банки - специализируются на эмиссионно-учредительных операциях;

- сберегательные банки - это, как правило, учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему.

- ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Таким образом, в статье представлена авторская классификация региональных провайдеров финансовых услуг в соответствии со спецификой их деятельности. Несмотря на рост рынка и постоянное появление финансовых инноваций, а также новых провайдеров финансовых услуг, основные провайдеры и виды деятельности, которой могут заниматься даже инновационные провайдеры, представлены в рамках данной классификации.

УДК 332.1

Т.Л. Смирнова

ФОРМИРОВАНИЕ ИНСТИТУТА РЫНКА РАБОЧЕЙ СИЛЫ В РОССИИ

В статье рассматривается рынок рабочей силы как экономический институт в условиях формирования инновационно-инвестиционной эффективности, дифференциации экономических систем. Недостаточность эффективности механизмов саморегуляции рынка рабочей силы восполнятся методами государственного регулирования.

Рынок рабочей силы, инновации, экономический институт, эффективность, трансформационный кризис, трудовой контракт, социально-экономические отношения.

The article is devoted to the analysis of the labor market as an economic institute in the formation of innovation and investment efficiency, differentiation of the economic systems. Lack of effective mechanisms of self-regulation of the labor market will be made up with the methods of state regulation.

Labor market, innovation, economic institute, efficiency, transformational crisis, labor contract, social-economic relations.

Институциональные изменения российского рынка рабочей силы в условиях преодоления последствий трансформационного кризиса национальной экономики за последние годы характеризуются дисбалансами, возникающими между социально-психологическими и организационно-правовыми компонентами этого экономического института. Под экономическим институтом рынка рабочей силы понимают принятые в обществе правила взаимодействия индивидов по поводу купли-продажи рабочей силы, сложившиеся в процессе развития культуры и определяющие привычный способ организации общест-

венной жизни. Институциональная природа рынка рабочей силы заключается в реализации через рыночный механизм устойчивых и сохраняющихся ценностей, носителями которых выступают работники и работодатели. Совокупность норм и стандартов поведения участников рынка рабочей силы преломляется через мировоззренческие установки.

Классическая школа экономической мысли рассматривает базовые институты рынка рабочей силы как экзогенные, универсальные и стабильные. Введение в анализ рынка рабочей силы критической неопределенности и критической динамики показывает