ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ ПОДХОД К ИССЛЕДОВАНИЮ ТРАНСФОРМАЦИИ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ

DOI: 10.24412/2304-6139-2021-11387

Исследование выполнено при финансовой поддержке РФФИ в рамках научного проекта № 20-310-90036 «Трансформация банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях перехода к цифровой экономике»

Н.Н. Корсунова - аспирант кафедры банковское дело, Ростовский Государственный экономический университет (РИНХ), nadegdacorsunova2@gmail.com,

N.N. Korsunova - postgraduate student of the Department of banking, Rostov State University of Economics (RINH).

ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ ПОДХОД К ИССЛЕДОВАНИЮ ТРАНСФОРМАЦИИ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ TECHNOLOGICAL APPROACH TO THE STUDY OF TRANSFORMATION OF BANKING SERVICES FOR CORPORATE CLIENTS

Аннотация. В статье предлагается технологический подход к оценке трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов. Сам технологический подход основан на исследовании совокупности инновационных технологий, внедрение которых обеспечивает переход в цифровое пространство с использованием цифровых платформ. Оценка трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях цифровой экономики в рамках технологического подхода представлена как последовательность шагов, направленных на переход банков к инновационным технологиям в организации банковского обслуживания корпоративных клиентов. В рамках технологического подхода нами выявлены тренды использования цифровых технологий, приводящие к трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов, определен перечень цифровых технологий, используемых в банковском обслуживании корпоративных клиентов, проведено исследование направлений использования цифровых технологий, применяемых в банковском обслуживании корпоративных клиентов, определены шаги банка при переходе к инновационным технологиям в банковском обслуживании корпоративных клиентов, выделены и систематизированы особенности банковского обслуживания корпоративных клиентов, обусловленные его трансформацией в условиях перехода к цифровой экономике исходя из групп цифровых технологий, дан сравнительный анализ характеристики банковского обслуживания корпоративных клиентов до и после использования новых цифровых технологий в разрезе направлений их использования.

Abstract. The article suggests a technological approach to assessing the transformation of banking services for corporate clients. The technological approach itself is based on the study of a set of innovative technologies, the introduction of which ensures the transition to the digital space using digital platforms. The assessment of the transformation of corporate banking services in the digital economy in the framework of the technological approach is presented as a sequence of steps aimed at the transition of banks to innovative technologies in the organization of corporate banking services. Within the framework of the technological approach, we have identified trends in the use of digital technologies that lead to the transformation of banking services for corporate clients, determined the list of digital technologies used in banking services for corporate clients, conducted a study of the directions of using digital technologies used in banking services for corporate clients, determined the steps of the bank in the transition to innovative technologies in banking services for corporate clients, the features of banking services for corporate clients due to its transformation in the conditions of transition to the digital economy are identified and systematized based on the groups of digital technologies, a comparative analysis of the characteristics of banking services for corporate clients before and after the use of new digital technologies in the context of their use is given.

Ключевые слова: особенности трансформации, корпоративные клиенты, группы технологий, технологический подход, трансформация банковского обслуживания.

Keywords: transformation features, corporate clients, technology groups, technological approach, transformation of banking services.

В связи с исследованием процесса трансформации в условиях перехода к цифровой экономике в организации банковского обслуживания корпоративных клиентов важно отметить существенное различие в уровне цифровой экономики, отмечающееся в развитых и развивающихся странах. В развивающихся странах уровень цифрового развития не столь активный для трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов, как в развитых странах.

Подходы к исследованию понятия технология, предложенные в рамках технологического подхода, отражены в работах ряда ученых: [Зоидов К. Х., Соколова Л. В., Урнов А. А., Янкаускас К. С., 2019], [Лито-ва Т. А., 2019], [Соснина Т. Н., 2010].

Исследование вышеуказанных подходов позволило нам сформировать выводы о том, что развитие новых технологий способствует автоматизации процессов, повышению качества обслуживания, развитию различных цифровых каналов коммуникации и анализа данных, созданию новых направлений финтех.

Положения данных подходов будут использованы нами при создании основных шагов банка для перехода к инновационным технологиям в области банковского обслуживания корпоративных клиентов, выявлении особенностей трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов на основе групп технологий, определении роли групп технологий в трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов.

На развитие финтех большое влияние оказывают сквозные цифровые технологии.

В ходе проведенного нами исследования, результаты которого были ранее опубликованы, возможности применения развития финтех в процессе банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях перехода к цифровой экономике заключаются в развитии онлайн - платежей, кредитовании и управлении капиталом, использовании открытого банкинга в организации обслуживания корпоративных клиентов, применении регулятивных технологий в банковском обслуживании корпоративных клиентов, в том числе идентификация корпоративных клиентов и проверка данных, автоматизация обработки данных,защита данных, анализ рисков [ 4].

Методы исследования понятия технология в рамках технологического подхода отражены в работах следующих авторов: [Roel Wieringa,2014], [Murray Wood, John Daly, James Miller, Marc Roper,1999], [Пил-ко И. С., 2019].

Исследование вышеуказанных методов позволило нам сформировать выводы о том, что они направлены на анализ технологий, формирование точных гипотез исследования понятия «технология», а также построение элементов технологического подхода.

Положения данных методов будут использованы нами при создании выстраивании структуры технологического подхода, формировании шагов банка при переходе к инновационным технологиям в банковском обслуживании корпоративных клиентов, исследовании технологических трендов, влияющих на развитие банковского обслуживания корпоративных клиентов.

Концепции к исследованию жизненного цикла технологии и цифрового разрыва, предложенные в рамках технологического подхода, отражены в работах следующих авторов: [Водолажская Е. Л., Авилова В. В., 2017], [Гумерова Г. И., Шаймиева Э. Ш., 2008], [Мартыненко Т. С., 2018],[Farazee M. A. Asif, Malvina Roci, Michael Lieder, Amir Rashid, Ales Mihelic, Simon Kotnik,2021].

Исследование вышеуказанных концепций позволило нам сформировать выводы о том, что каждая технология имеет жизненный цикл, связанный с формированием определенного технологического уклада. В свою очередь развитие технологий регламентировано определенными нормами и правилами. Само развитие технологий имеет непосредственную связь с ресурсной и технологической базой.

Положения данных концепций будут использованы нами при формировании ключевых особенностей трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов на основе групп технологий, определении приоритетных направлений использования цифровых технологий в банковском обслуживании корпоративных клиентов, определении роли групп технологий в трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов.

Предлагается выявить и систематизировать особенности трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях перехода к цифровой экономике, связанные с появлением свойственных для данной трансформации характеристик обслуживания. Оценка трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов будет производиться с использованием технологического подхода, основанного на исследовании совокупности инновационных технологий, внедрение которых обеспечивает переход в цифровое пространство с использованием цифровых платформ. Оценка трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях цифровой экономики в рамках технологического подхода будет представлена как последовательность шагов, направленных на переход банков к инновационным технологиям в организации банковского обслуживания корпоративных клиентов. Выявленные особенности должны быть использованы при разработке теоретических положений и методических рекомендаций по управлению банковским обслуживанием корпоративных клиентов на уровне коммерческих банков.

В рамках исследования необходимо:

1. обосновать технологический подход к исследованию трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях перехода к цифровой экономике.

2. выявить на основе использования технологического подхода особенности банковского обслуживания корпоративных клиентов, обусловленные его трансформацией в условиях перехода к цифровой экономике.

Технологический подход направлен на оценку влияния инновационных технологий в области развития банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях перехода к цифровой экономике.

Технологический подход к трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях цифровой экономики основан на исследовании совокупности инновационных банковских технологий, внедрение и реализация которых обеспечит трансформируемой системе переход в цифровое пространство. Он содержит целый ряд банковских технологий, способствующих ускоренной трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов. Данный подход может меняться и расширяться в зависимости от дальнейшего развития цифровых технологий и цифрового пространства в целом. Успех трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов будет зависеть от бизнес-стратегии банка, грамотного управления бизнес-стратегией банка со стороны его руководства, уровня развития инновационной среды банка, подготовки кадров, разработки персональных предложений инновационных банковских продуктов для

корпоративных клиентов, следования законодательным требованиям в области развития цифровой экономики. В качестве развития трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов будет выбран путь, ориентированный на генерирование идей создания инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов и технологии их предоставления корпоративным клиентам, расширения и модернизации предложения банковских продуктов для корпоративных клиентов с использованием цифрового контента и интеграции цифровых операций.

Этапы формирования технологического подхода к оценке трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов и последующего выявления и систематизации ее особенностей в условиях перехода к цифровой экономике ориентированы на выявление трендов использования цифровых технологий, приводимых к трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов, выявление перечня цифровых технологий, используемых в банковском обслуживании корпоративных клиентов, исследование направлений использования цифровых технологий, используемых в банковском обслуживании корпоративных клиентов, сравнительный анализ характеристики банковского обслуживания корпоративных клиентов до и после использования новых цифровых технологий в разрезе направлений их использования.

Анализ характеристики существующих технологических трендов, которые оказывают влияние на банковское обслуживание корпоративных клиентов, показал, что внедрение инструментов embedded finance сможет интегрировать платежи, дебетовые карты, кредиты, страховки, и даже инвестиционные инструменты практически в любые нефинансовые продукты для банковского обслуживания корпоративных клиентов. Большое развитие в ближайшее время получат аналитические и скоринговые продукты, предоставляющие инсайты в реальном времени и умеющие не только рассчитывать исторический скоринг, но и осуществлять прогнозы на основе big data для развития банковского обслуживания корпоративных клиентов. Развитие ка-стомизированных решений будет максимально отвечать потребностям корпоративных клиентов. Проведение банками таргетирования банковских услуг сможет обеспечить корректное профилирование клиентского пути, а также развитие банками собственных экосистем, которые будут направлены на развитие технологий в банковском обслуживании корпоративных клиентов. Технологии искусственного интеллекта смогут обеспечить электронное взаимодействий банка и корпоративных клиентов. Интеграция и гибкость процессов будут создавать прочную основу для развития онлайн-банка. Открытые API будут предполагать взаимодействие между агрегаторами информации, сторонними поставщиками и центральными системами банка. API в данном случае будут усилены архитектурой на основе микросервисов. Внедрение диалоговых роботов будет направлено на создание новых способов обслуживания большого количества корпоративных клиентов. Создание банками роботизированной автоматизации процессов (RPA) будет способствовать автоматизации задач и процессов. Использование банками цифровых близнецов будет ориентировано на управление производительностью и эффективностью внедрения технологий для банковского обслуживания корпоративных клиентов. Экосистема банка в области банковского обслуживания корпоративных клиентов будет меняться за счет развития набора новых процессоров. Например, будут использоваться специальные алгоритмы глубокого обучения вместе с массивом данных, что позволит системе обучаться самостоятельно. Развитие непрерывного обучения (CL) будет направлено на постепенное наращивание и развитие навыков и действий, которые требуют определенной последовательности при организации банковского обслуживания корпоративных клиентов. Авторегрессионные неявные Квантильные сети (AIQN) смогут помочь улучшить алгоритмы и сделать их более стабильными. В результате могут ускориться темпы прогресса в области АИ, что будет означать более быстрые возможности и инновации в рамках всей экосистемы банка в области обслуживания корпоративных клиентов.

Применение банками вероятностных языков программирования сможет облегчить разработку вероятностных моделей, а также позволит банкам повторно использовать и делиться своими библиотеками моделей для совершенствования технологий в банковском обслуживании корпоративных клиентов.

Автоматизированное машинное обучение, или AutoML будет представлять новый подход: процесс, в котором необработанные данные и модели будут сопоставляться вместе, чтобы выявить наиболее релевантную информацию, необходимую для банковского обслуживания корпоративных клиентов.

В качестве наиболее перспективных видов цифровых технологий, которые могут быть использованы банками для совершенствования обслуживании корпоративных клиентов можно выделить: большие данные, искусственный интеллект, технологии распределенного реестра (блокчейн), квантовые технологии, компоненты робототехники и сенсорика, технологии беспроводной связи, технологии виртуальной реальности и дополненной реальности, компьютерное зрение, технологии предиктивной аналитики, технологии машинного обучения, программные цифровые комплексы, аналитические платформы.

Направления использования цифровых технологий в банковском обслуживании корпоративных клиентов ориентированы на автоматизацию процесса банковского обслуживания данной категории клиентов, хранение данных, идентификацию корпоративных клиентов, обработку большого массива информации, формирование сервис-ориентированной архитектуры, обучение модели при помощи искусственного интеллекта [12].

В качестве приоритетных направлений использования цифровых технологий в банковском обслуживании корпоративных клиентов можно выделить: проведение предварительной обработки данных в библиотеке машинного обучения; формирование реляционных баз данных; объединение, структурирование, расчет, анализ, интерпретацию, визуализацию данных, построение выводов по данным; создание различных прогнозных и факторных моделей данных; проведение кластеризации данных, полученных в ходе банковского

обслуживания корпоративных клиентов; создание платформ для проведения бизнес -анализа; создание цифровых платформ для предложения корпоративным клиентам новых и инновационных банковских продуктов и услуг; создание хранилищ данных; управление потоками информации о рынках и конкурентах при помощи технологических платформ ; исследование временных рядов данных; формирование статистических выводов по данным на основе языков программирования, в числе которых С #, Python; проведение ранжирования данных на основе программ предиктивной аналитики; поиск скрытых закономерностей данных; проведение запросов к данным ;обработку запросов к данным; создание клиент-серверных архитектур для организации взаимодействия банка и корпоративных клиентов; разработку поисковых индексов информации.

Оценка трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях цифровой экономики в рамках технологического подхода будет представлена как последовательность шагов, направленных на анализ перехода банков к инновационным технологиям в организации банковского обслуживания корпоративных клиентов.

- Цифровизация работы банка в области обслуживания корпоративных клиентов:

Шаг 1: Формирование банками гибридного цифрового ядра для создания и развития инновационных технологий для банковского обслуживания корпоративных клиентов и обеспечение встроенности ДНК;

Шаг2: Формирование облачной инфраструктуры банка в целях развития цифровых банковских продуктов и технологий в обслуживании корпоративных клиентов;

Шаг 3: Переформатирование офисов банков с целью перехода к Open Banking как новой бизнес-модели в обслуживании корпоративных клиентов.

- Развитие инновационных технологий в банковском обслуживании корпоративных клиентов:

Шаг 1: Формирование нового технологического ядра для разработки инновационных технологий для банковского обслуживания корпоративных клиентов и развития ИТ- инфраструктуры банка;

Шаг 2: Формирование банками качественных и количественных показателей для оценки трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов;

Шаг 3: Выявление группы прорывных технологий для банковского обслуживания корпоративных клиентов;

Шаг 4: Определение ключевых направлений и перспектив развития инновационных технологий для банковского обслуживания корпоративных клиентов;

Шаг 5: Формирование методики оценки новых технологий, используемых в банковском обслуживании корпоративных клиентов;

Шаг 6: Формирование банками выгодных предложений для корпоративных клиентов, использующих цифровые банковские услуги;

Шаг 7: Монетизация инновационных технологий, используемых в банковском обслуживании корпоративных клиентов;

- Развитие цифровых технологических продуктов в банковском обслуживании корпоративных клиентов:

Шаг 1: Совершенствование цифровых технологических продуктов для корпоративных клиентов;

Шаг 2: Развитие цифровых платформ для банковского обслуживания корпоративных клиентов;

Шаг 3: Предложение цифровых технологических продуктов для корпоративных клиентов при помощи каналов digital-маркетинга с целью формирования видоизмененного предложения потребительской ценности и операционной модели банка.

Особенности банковского обслуживания корпоративных клиентов, обусловленные его трансформацией в условиях перехода к цифровой экономике в рамках технологического подхода будут рассмотрены нами исходя из групп цифровых технологий (таблица 1).

Таблица 1 - Роль групп технологий в трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов

Название технологии Роль в трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов

Искусственный интеллект Обеспечивает развитие цифровых каналов коммуникации банка и корпоративных клиентов за счет развития технологий компьютерного зрения для идентификации корпоративных клиентов ;обработку естественного языка при создании банками голосовых помощников, а также информационных ресурсов для корпоративных клиентов; распознавание речи для превращения онлайн-запроса корпоративного клиента в текстовую информацию; развитие рекомендательных систем и интеллектуальных систем поддержки принятия решений для автоматизации процесса банковского обслуживания корпоративных клиентов без участия сотрудников за счет дополненного интеллекта. Создание технологий искусственного интеллекта предполагает формирование системы управления искусственным интеллектом в банке для контроля за потенциальными рисками. Технологии искусственного интеллекта предполагают разработку банками интеллектуальных приложений для обслуживания корпоративных клиентов, в числе которых средства для проведения аналитики со встроенными технологиями искусственного интел-

лекта, приложения для выдачи кредитов. Развитие технологий машинного обучения на базе искусственного интеллекта направлено на обработку и анализ данных, полученных в ходе обслуживания корпоративных клиентов, поиск их закономерностей. Технологии глубокого обучения на базе искусственного интеллекта направлены на обнаружение закономерностей в работе с большими массивами данных, полученных в ходе банковского обслуживания корпоративных клиентов. Обработка и генерация естественного языка на базе искусственного интеллекта направлена на трансформацию данных о корпоративных клиентов в естественный язык, который понятен компьютеру.

Новые коммуникационные интернет-технологии Предполагают развитие банками технологических платформ для предложения банковских продуктов корпоративным клиентам; внедрение банками поисково-рекомендательных технологий для обеспечения навигации корпоративным клиентам по сайту банка или информационному ресурсу. Новые коммуникационные интернет-технологии в условиях перехода к цифровой экономике направлены на целостный подход к организации дистанционного банковского обслуживания корпоративных клиентов; формирование банками коммуникационных экосистем во взаимодействии банков с корпоративными клиентами, создание банками многоканальных платформ для обмена для оптимизации общения с корпоративными клиентами; формирование банками единой платформы для осуществления обработки коммуникаций с корпоративными клиентами, использование компьютерной графики для предложения банковских продуктов для корпоративных клиентов; внедрение банками технологий виртуальной и дополненной реальности в обслуживание корпоративных клиентов; развитие банками рекомендательных систем контента и распознавание речи и жестов корпоративных клиентов при развитии биометрии.

Новые производственные технологии Направлены на организацию цифрового взаимодействия банка и корпоративных клиентов на основе наукоемких технологий; использование программ бизнес-анализа при работе с данными, полученными в процессе банковского обслуживания корпоративных клиентов; проектирование и управление цифровыми двойниками и жизненным циклом новой или инновационной технологией, предназначенной для обслуживания корпоративных клиентов; внедрение «умных» технологий для обеспечения цифрового формата банковского обслуживания.

Робототехника и сенсорика Предполагает использование банками сенсоров и цифровых компонентов РТК для человеко-машинного взаимодействия, направленных на развитие мобильных сервисов в процессе банковского обслуживания корпоративных клиентов; внедрение банками сенсорной обработки информации за счет технологий создания электронной компонентной базы сенсоров для цифровых платформ, цифрового профиля корпоративных клиентов , создания цифровых информационных ресурсов и способов обработки информации для банковского обслуживания корпоративных клиентов.

Технологии виртуальной и дополненной реальностей Предполагают развитие банками платформенных решений для корпоративных клиентов; создание технологий графического вывода информации, полученной банками в процессе обслуживания корпоративных клиентов; использование банками бесконтактных способов передачи данных и взаимодействия с корпоративными клиентами на основе технологии оптимизации передачи данных для 'УГК/АЯ. Технологии виртуальной и дополненной реальностей направлены на развитие банками глобального медийного контента; создание платформенных решений для предоставления новых и инновационных банковских продуктов корпоративным клиентам; использование банками средства разработки 'УгК/АЯ-контента и технологии совершенствования пользовательского опыта.

Технологии распределенных реестров Направлены на развитие технологий организации и синхронизации данных, полученных в ходе взаимодействия банка и корпоративных клиентов с целью создания онлайн-сервисов для взаимодействия банка и данных категорий клиентов; формирование технологий в области защиты информации и предупреждения мошеннических схем в области банковского обслуживания корпоративных клиентов. Технологии обеспечения целостности и непротиворечивости данных обеспечивают разработку банками инфраструктуры систем распределенного реестра и формируют правила обмена данными. В рамках технологии распределенных реестров происходит формирование

технологии создания и исполнения децентрализованных приложений и смарт-контрактов, направленных на выполнение поставленных задач в процессе банковского обслуживания корпоративных клиентов.

Интернет вещей Предполагает развитие различных цифровых сервисов для взаимодействия банка с корпоративными клиентами, анализ и обработку банками необходимой информации, полученной в процессе обслуживания корпоративных клиентов; создание электронных баз для хранения и передачи информации, полученной в ходе банковского обслуживания корпоративных клиентов; развитие банками мультиплатформенного программного обеспечения для совершенствования работы новых технологий для банковского обслуживания корпоративных клиентов на базе нескольких аппаратных платформ или операционных систем. Интернет вещей производит генерацию информации, полученной в ходе банковского обслуживания корпоративных клиентов, используя сенсоры или датчики, а также предполагает развитие «умных» технологий в области верификации корпоративных клиентов, создании дистанционных технологий в обслуживании данной категории клиентов.

Ключевые направления в работе банков, способствующие развитию инновационных технологий в условиях трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов представлены в таблице 2.

Таблица 2 - Ключевые направления в работе банков, способствующие развитию инновационных технологий в условиях трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов

Название группы направлений Характеристика

Развитие банками новой ИТ -инфраструктуры в банковском обслуживании корпоративных клиентов -формирование банками новых способов хранения и обработки информации, анализа информации, а также ее визуализации, связанных с технологиями машинного обучения, предиктивной аналитики и искусственного интеллекта; -рост публикаций и патентов банков в области технологического развития банковского обслуживания корпоративных клиентов; - формирование банком индексных методов оценки технологической зрелости банковских бизнес-процессов, направленных на развитие банковского обслуживания корпоративных клиентов; - разработка банком внутренних индексов для оценки развития новых и инновационных технологий, мониторинга их эффективности, уровня их восприятия корпоративными клиентами; -формирование банками факторных моделей, направленных на выявление ключевых показателей, влияющих на их технологическое развитие в области совершенствования обслуживания корпоративных клиентов; -формирование ИТ-архитектуры банка, связанной с его переходом в цифровое облако; -необходимость оценки технологического разрыва между банками, занимающимися обслуживанием корпоративных клиентов; - разработка банками внутренних индексов для оценки развития новых и инновационных технологий, мониторинга их эффективности, а также уровня их восприятия корпоративными клиентами; -оптимизация банковских стратегий по выводу новых и инновационных технологий в банковском обслуживании корпоративных клиентов на банковский рынок; -реализация банком масштабных проектов и программ технологического развития банковского обслуживания корпоративных клиентов; -автоматизация фронт-офиса банка для банковского обслуживания корпоративных клиентов; -управление банковским обслуживанием корпоративных клиентов на основе передовых технологий; -управление ресурсами банка при банковском обслуживании корпоративных клиентов (ERP-системы); -развитие интеграционных решений для банковского обслуживания корпоративных клиентов; -формирование банком финтех-атласа для оценки новых и инновационных технологий для банковского обслуживания корпоративных

клиентов в разрезе конкурентов; -оценка банком цифрового IQ для анализа своей способности использовать новые и инновационные технологии для обслуживания корпоративных клиентов с целью получения прибыли; -развитие Legaсу-решений для банковского обслуживания корпоративных клиентов; -выход за пределы Интернет-банкинга в обслуживании корпоративных клиентов; -организация банками продажи банковских продуктов для корпоративных клиентов при помощи внешних платформ; -организация банками нативной реализации сервисов для банковского обслуживания корпоративных клиентов; -использование omni-channel front end в виде единого интерфейса для фронт офиса в организации банковского обслуживания корпоративных клиентов; - внедрение микросервисов в банковское обслуживание корпоративных клиентов; - дополнение традиционного банковского хранилища данных о корпоративных клиентах функционалом для хранения и обработки неструктурированных данных; -формирование банками гибридного цифрового облака для цифрового банковского обслуживания корпоративных клиентов

Переход банков на новый технологический этап в банковском обслуживании корпоративных клиентов -использование банками «сквозных» цифровых технологий и разработка идей по их развитию в банковском обслуживании корпоративных клиентов с целью совершенствования дистанционных каналов банковского обслуживания данной категории клиентов; -формирование новых ИТ-специальностей для создания и развития новых технологий в банковском обслуживании корпоративных клиентов; -развитие банками новых и инновационных идей и решений в обслуживании корпоративных клиентов; -создание банками технологических дорожных карт в области развития новых технологий для банковского обслуживания корпоративных клиентов; -развитие банками цифровых дорожных карт с целью перехода к цифровым экосистемам в организации банковского обслуживания корпоративных клиентов; -разработка банками последовательных этапов создания новых и инновационных технологий для обслуживания корпоративных клиентов; -формирование банками жизненного цикла новых и инновационных технологий и их оценивание на основе кривой цифровой зрелости; -развитие недостающих компетенций банковских служащих, занимающихся обслуживанием корпоративных клиентов; -трансформация традиционных банковских офисов в области обслуживания корпоративных клиентов

Формирование банком новых способов взаимодействия с корпоративными клиентами при помощи новых и инновационных технологий -использование банками каналов цифрового маркетинга для организации банковского обслуживания корпоративных клиентов; -формирование банками новой базы клиентских впечатлений относительно качества новых и инновационных технологий и эффективности их использования в процессе банковского обслуживания корпоративных клиентов; - создание цифровой культуры между банка и корпоративными клиентами; - организация банками цифрового проектирования процесса банковского обслуживания данной категории клиентов, связанная с оцифровкой банковских бизнес-процессов; -изменение ценностей и уровня лояльности среди корпоративных клиентов, обусловленных переходом к цифровой экономке; - создание банками онлайн-опросов корпоративных для мониторинга эффективности развития новых и инновационных технологий, формирования новых моделей и методов работы с данной категорией клиентов в обслуживании данной категории клиентов;

-реинжиниринг процесса банковского обслуживания корпоративных клиентов; -управление персоналом, занимающимся банковским обслуживанием корпоративных клиентов (HRM-системы); -развитие методов цифровой идентификации корпоративных клиентов

Управление организационными последствиями от внедрения и развития новых и инновационных технологий в банковском обслуживании корпоративных клиентов - разработка банком управленческих мероприятий по контролю за использованием новых и инновационных технологий для обслуживания корпоративных клиентов с учетом потребностей данной категории клиентов и потребностей банковского рынка на основе технологий машинного обучения, предиктивной аналитики, технологий машинного обучения; -формирование клиентоориентированного мышления у корпоративных клиентов, связанного с развитием новых и инновационных технологий, и разработка банками управленческих мероприятий по его оптимизации; -проведение банками оценки индекса трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов, направленной на определение уровня цифрового развития банка в области обслуживания данной категории клиентов; -разработка банками управленческих решений, связанных с переходом на клиентоориентированную разработку новых и инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов и технологий их предоставления

Модернизация клиентского пути посредством внедрения новых и инновационных технологий -формирование ценностного предложения для корпоративных клиентов, направленного на улучшенное предложение в результате быстрого поэтапного внедрения продуктов с минимальным функционалом; -создание пользовательского интерфейса при помощи цифровых банковских платформ; - качественное проектирование технологических процессов, которое повышает уровень контроля за соблюдением нормативных требований и эффективность управления рисками; -формирование банками целостного цифрового клиентского сервиса; -развитие мобильного банка для корпоративных клиентов как ядра цифровой экосистемы банка; -повышение качества клиентского опыта и уровня восприятия новых и инновационных технологий корпоративными клиентами

Исходя из вышеперечисленных направлений развития инновационных технологий для банковского обслуживания корпоративных клиентов, нами были выделены особенности трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов исходя из групп технологий: формирование цифровой среды для взаимодействия банка и корпоративных клиентов; повышение эффективности НИОКР в области банковского обслуживания корпоративных клиентов; изменение практики процесса организации банковского обслуживания корпоративных клиентов, которая ориентирована на внедрение цифровых технологий; формирование модели открытого банка для обслуживания корпоративных клиентов; изменение бизнес-процессов, компетенций сотрудников и бизнес-моделей банка с целью перехода в цифровое облако для обслуживания корпоративных клиентов; расширение банками цифровых каналов для внедрения инновационных технологий в банковское обслуживание корпоративных клиентов; формирование банками новых подходов к оценке трансформации обслуживания корпоративных клиентов; проведение банками бесшовной интеграции различных технологий для создания новых технологических продуктов для корпоративных клиентов; формирование банками цифровых платформ для предоставления новых и инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов; обеспечение банками качества и защиты информации, полученной в ходе банковского обслуживания корпоративных клиентов; освоение банками трансформирующих цифровых технологий в обслуживании корпоративных клиентов; развитие банками цифровых сервисов и услуг для обслуживания корпоративных клиентов; развитие конкурентоспособных технологических продуктов для корпоративных клиентов; переход банков к гибкой модели управления бизнес-процессами с целью развития цифровых сквозных коммуникаций с корпоративными клиентами; повышение уровня проникновения новых и инновационных банковских продуктов, предоставляемых корпоративным клиентам при помощи инновационных технологий в обслуживание данной категории клиентов; повышение уровня цифровой лояльности корпоративных клиентов к банковским технологическим идеям и решениям.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что особенности трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов исходя из групп технологий вносят цифровые изменения в обслуживание данной категории клиентов.

Для оценки данных изменений банку необходимо произвести расчет следующих показателей: изменение динамики выручки банка за счет внедрения инновационных технологий в обслуживание корпоративных клиентов за 12 месяцев; доля цифровых банковских продуктов в общем объеме выручки за 12 месяцев; число корпоративных клиентов, которые используют цифровые технологические решения в общем числе клиентов банка за 12 месяцев. Значения данных показателей подлежат нормированию от 0 до 1. По итогам нормирования показателей выводится их среднее значение и выставляется итоговая оценка: 1 - отлично; 0,5 -1 - хорошо; 0,2-0,5 - удовлетворительно; 0-0,2 - неудовлетворительно.

До использования банками новых цифровых технологий в обслуживании корпоративных клиентов отмечалось физическое присутствие корпоративных клиентов в банке при получении различных банковских услуг. В качестве доступного информационного ресурса для корпоративных клиентов были лишь банкоматы. Банковские приложения лишь начинали свое развитие. Все необходимые документы оформлялись на бумажных носителях и подписывались клиентом и сотрудником в офисе банка. Проведение различных банковских операций занимало много времени. Банковские продукты для корпоративных клиентов не были в полной мере ориентированы на потребности корпоративных клиентов. Отмечалось отсутствие различных цифровых технологий и каналов коммуникаций банка с корпоративными клиентами.

Значительное влияние на развитие новых цифровых технологий в обслуживании корпоративных клиентов оказала финтех-революция, начавшаяся с 2010 г. в связи с развитием сети Интернет. В результате стало отмечаться появление новых цифровых технологий в обслуживании корпоративных клиентов; произошел переход к дистанционным каналам банковского обслуживания корпоративных клиентов; произошло формирование цифрового банкинга в условиях трансформации банковских концепций; стало отмечаться развитие компьютерных и телекоммуникационных технологий, внедрения сетевых устройств с целью модернизации банковского обслуживания корпоративных клиентов; произведена экспансия ведущих мировых банков в off-line и on-line формах с целью привлечения надежных клиентов. Отмечалась трансформация работы российских банков, в результате которой появилась нарастающая ненадобность в банковских отделениях и офисах, в результате которой произошел переход к омниканальности , а затем к цифровой мультиканально-сти; стала происходить автоматизация всех банковских бизнес-процессов, связанных с повышением качества и удобства банковского обслуживания корпоративных клиентов. Началось создание инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов; произошло повышение скорости банковского обслуживания корпоративных клиентов; повышение уровня защиты информации; получили развитие финтех-проекты и стартапы, направленные на совершенствование банковского обслуживания корпоративных клиентов. Произошло развитие банков цифровых экосистем и уход в цифровое гибридное облако. Банками стала проводиться разработка индексных методов оценки уровня лояльности корпоративных клиентов к новым банковским услугам и технологиям. Произошло повышение качества обслуживания корпоративных клиентов за счет развития инноваций и формирования методик по их управлению и оценке в обслуживании корпоративных клиентов; началась активная разработка банками программ лояльности в области обслуживания корпоративных клиентов и новых подходов к созданию и внедрению новых и инновационных банковских продуктов. Банки начали проведение сегментации корпоративных клиентов, произошло формирование потребительской ценности, которая будет предложена корпоративным клиентам при помощи цифровых каналов взаимодействия. Стал отмечаться учет банками доходов и расходов от внедрения новых технологий для развития цифровых каналов коммуникации с корпоративными клиентами, произошла персонализация банковских предложений и технических решений для корпоративных клиентов; банки стали применять сверхточную аналитику на основе аналитических платформ бизнес -анализа в процессе банковского обслуживания корпоративных клиентов. Произошел переход к цифровым банкам в обслуживании корпоративных клиентов.

Внедрение технологического подхода направлено на выявление особенностей трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов. Полученные выводы

В ходе проведенного исследования мы пришли к выводу, что с развитием инновационных технологий сформировался новый цифровой этап банковского обслуживания корпоративных клиентов, который предполагает полный переход к дистанционным каналам банковского обслуживания данной категории клиентов.

Источники:

1. Зоидов К.Х.,Соколова Л.В.,Урнов А.А.,Янкаускас К.С. Теория технологического развития экономики: закономерности и тенденции // Региональные проблемы преобразования экономики.2019.№10.С.110-125.

2. Литова Т.А. Сущность понятия «технология» на современном этапе //Ученые записки. Электронный научный журнал Курского государственного университета. 2019. № 2 (50). Т. 1.С .164-172.

3. Соснина Т.Н. Понятие «технология»: объективные и субъективные основания его терминологического статуса // Вестник Самарского государственного аэрокосмического университета.2010.№1(21).С.262 -270.

4. Уразова С.А., Корсунова Н.Н. Развитие финтех и его использование в организации банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях развития цифровой экономики // Заметки ученого.2021.№11.С.306-311.

5. Roel Wieringa,Empirical research methods for technology validation: Scaling up to practice,Journal of Systems and Software,Volume 95,2014,Pages 19-31, https://doi.org/10.1016/j.jss.2013.11.1097.

6. Murray Wood, John Daly, James Miller, Marc Roper,Multi-method research: An empirical investigation of object-oriented technology,Journal of Systems and Software,Volume 48, Issue 1,1999,Pages 13-26, https://doi.org/10.1016 /S0164-1212(99)00042-4.

7. Пилко, И. С. Технологический подход как методология научных исследований / И. С. Пилко // Вестник Челябинской государственной академии культуры и искусств. - 2012. - № 4(32). - С. 8-12.

8. Водолажская Е.Л., Авилова В.В. Модель технологического уклада в теории инновационного циклического развития // Успехи современной науки.2017.Т.7.№4.С.137-139.

9. Гумерова Г.И.,Шаймиева Э.Ш. К вопросу о концепции жизненного цикла технологии // Инновационная эконо-мика.2008.№8(118).С.71-75.

10. Мартыненко Т.С. Концепция «цифрового разрыва» Я. ван Дейка // Информационное общество.2018.№6.С.4-10.

11. Farazee M.A. Asif, Malvina Roci, Michael Lieder, Amir Rashid, Ales Mihelic, Simon Kotnik,A methodological approach to design products for multiple lifecycles in the context of circular manufacturing systems,Journal of Cleaner Production,Volume 296,2021,126534, https://doi.org/10.1016/j.jclepro.2021.126534.

12. Корсунова Н.Н. Возможности использования «сквозных» цифровых технологий в банковском обслуживании корпоративных клиентов в условиях перехода к цифровой экономике/ Развитие российской экономики и ее безопасность в условиях современных вызовов и угроз : материалы Международной научно -практической онлайн-конференции. Ростов-на-Дону 21-22 апреля 2021 г. [Электронный ресурс]. - Ростовна-Дону : Изда-тельско-полиграфический комплекс Ростовского государственного экономического университета (РИНХ), 2021.С.141-145.

References:

1. Zoidov K. Kh., Sokolova L. V., Urnov A. A., Yankauskas K. S. Theory of technological development of the economy: regularities and trends // Regional problems of economic transformation.2019. No. 10. P. 110-125.

2. Litova T. A. The essence of the concept of "technology" at the present stage //Scientific notes. Electronic scientific journal of Kursk State University. 2019. No. 2 (50). Vol. 1. pp. 164-172.

3. Sosnina T. N. The concept of "technology": objective and subjective grounds of its terminological status // Bulletin of the Samara State Aerospace University.2010. No. 1(21). pp. 262-270.

4. Urazova S. A., Korsunova N. N. The development of fintech and its use in the organization of banking services for corporate clients in the context of the development of the digital economy / / Notes of the scientist. 2021. No. 11. pp. 306-311.

5. Roel Wieringa,Empirical research methods for technology validation: Scaling up to practice,Journal of Sys-tems and Software,Volume 95,2014,Pages 19-31, https://doi.org/10.1016/j.jss.2013.11.1097.

6. Murray Wood, John Daly, James Miller, Marc Roper,Multi-method research: An empirical investigation of object-oriented technology,Journal of Systems and Software,Volume 48, Issue 1,1999,Pages 13-26, https://doi.org/10.1016/ S0164-1212(99)00042-4.

7. Pilko, I. S. Technological approach as a methodology of scientific research / I. S. Pilko // Bulletin of the Chelyabinsk State Academy of Culture and Arts. - 2012. - № 4(32). - Pp. 8-12.

8. Vodolazhskaya E. L., Avilova V. V. Model of technological structure in the theory of innovative cyclical development / / Uspekhi sovremennoy nauki.2017. T. 7. No. 4. pp. 137-139.

9. Gumerova G. I., Shaimieva E. Sh. To the question of the concept of the technology life cycle / / Innovation Economy. 2008. No. 8(118).P. 71-75.

10. Martynenko T. S. The concept of the "digital divide" by J. van Dyck / / Information society.2018. No. 6. P. 4-10.

11. Farazee M.A. Asif, Malvina Roci, Michael Lieder, Amir Rashid, Ales Mihelic, Simon Kotnik,A method olog-ical approach to design products for multiple lifecycles in the context of circular manufacturing systems,Journal of Cleaner Production,Volume 296,2021,126534, https://doi.org/10.1016/j.jclepro.2021.126534.

12. Korsunova N. N. The possibilities of using "end-to-end" digital technologies in the banking service of corporate clients in the conditions of transition to the digital economy/ The development of the Russian economy and its security in the conditions of modern challenges and threats: materials of the International scientific and practical online conference. Rostov-on-Don, April 21-22, 2021 [Electronic resource]. - Rostov-on-Don: Publishing and Printing Complex of the Rostov State University of Economics( RINH), 2021. pp. 141-145.