Маржинальная поправка

Минфин передал в правительство законопроект, меняющий порядок уплаты взносов в Фонд страхования вкладов (ФСВ). Наказания для агрессивных банков, завышающих ставки на 2% от ориентира ЦБ, решено разделить на два уровня.

Как сообщил источник "Банка" в Минфине, в настоящее время законопроект проходит процедуру согласования в правительстве. Первоначально планировалось, что поправки вступят в силу до Нового года. Однако затем разработчики поправок решили не торопиться. В Госдуму документ поступит сразу после новогодних каникул — в январе 2013 года. А предположительно вступит в законную силу с 1 марта 2013 года. "Если бы требования об уплате повышенных взносов в ФСВ вступили в силу уже сегодня, то выполнить их пришлось бы 219 кредитным организациям, или каждому четвертому российскому банку",— заявил зампред Банка России Михаил Сухов. Напомним, что в систему обязательного страхования вкладов граждан в банках РФ входят 892 банка. Они аккумулировали свыше 13 трлн вкладов. Размер же фонда составляет 178,5 млрд рублей. К началу 2013 года объем фонда перешагнет отметку в 200 млрд рублей, уверены эксперты.

"По замыслу правительства поправки призваны затормозить бурный рост потребкредитования. В некоторых банках маржа по отдельным видам потребительских кредитов доходит до 50%. К сожалению, при таких сверхдоходах отдельные кредитные организации сквозь пальцы смотрят на качество заемщиков. Ведь при такой огромной марже до четверти заемщиков могут не возвращать кредиты: банк все равно остается в плюсе. Чтобы раздавать такие кредиты, банки дружно повышают ставки по депозитам. Правительство не желает допустить, чтобы заемщики в массовом порядке попадали в долговую яму",— пояснил один из авторов законопроекта.

Завышенными считаются ставки по вкладам, более чем на 2 процентных пункта превышающие среднее арифметическое от максимальных ставок десяти крупнейших банков. Сейчас в топ-10 банков, по которым проводится мониторинг, входят: Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, "Русский стандарт", Альфа-банк, "Уралсиб", Промсвязьбанк и Россельхозбанк. Этот индикатор Центробанк РФ рассчитывает ежедекадно. По итогам второй декады ноября он вырос с 9,46% до 9,51%, сообщили в департаменте внешних и общественных связей Банка России. Таким образом, если предложения Минфина будут утверждены, платить повышенные взносы придется всем банкам, предлагающим доходность депозитов свыше 11,51%. "На каждый квартал эта цифра опасности индивидуальная. Сегодня я бы определил эту границу опасности выше уровня 12% годовых",— отметил заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников.

"Наказание для агрессивных игроков на рынке вкладов будет двух уровней,— пояснил источник в Минфине.— При превышении средней ставки на 2% обязательный взнос банка в Фонд страхования при АСВ будет увеличен на 40%. При превышении средней ставки на 3% и более взнос в фонд автоматически увеличивается на 100%".

В настоящее время банки ежеквартально отчисляют в фонд 0,1% от объема привлеченных вкладов. В случае принятия законопроекта отчисления вырастут для нарушителей с базового уровня до 0,14% и до 0,2% соответственно. Причем штрафные санкции могут последовать, если регулятору станет известно о подписании лишь одного договора между банком и вкладчиком.

Законопроект получился компромиссным. Он не удовлетворил ни лидеров рынка, ни небольших игроков. "Повышение ставки отчислений на 40% для рисковых банков никакого эффекта не даст. Эффективным было бы повышение ставки отчислений в три-четыре раза. В нынешних условиях ставка выше 12% годовых по рублевым депозитам чрезвычайно рискованна. Чем выше ставка по потребительским кредитам, тем больше вероятность дефолта, потому что банк привлекает рискованного клиента. Сильно рискующие банки, привлекающие средства под нереальные ставки, должны быть лишены участия в системе страхования. Ставка в казино не страхуется",— подчеркнула зампред Сбербанка Белла Златкис.

С ней солидарен и глава ВТБ 24 Михаил Задорнов. Существующую сегодня систему отчислений В Фонд обязательного страхования вкладов господин Задорнов считает несправедливой: "55% фонда страхования формируют Сбербанк и группа ВТБ, а используются эти средства на выплаты банкам-банкротам, причем во все растущем размере. Получается, что мы недоплачиваем своим вкладчикам, поощряя тем самым рискованную политику банков, у которых ЦБ почему-то регулярно не вовремя отзывает лицензии". Причем масштабы выплат, по его словам, уже значительно больше, чем 1,5-2 млрд рублей. "И по сути, мы рассматриваем эту схему как просто поощрение рискованной политики собственников банков",— добавляет господин Задорнов. Поскольку, по его мнению, вкладчик должен отвечать за риски при выборе банка. Например, в случае банкротства банка получать средства по депозиту по сниженной ставке. Сегодня же вкладчик не несет никакой ответственности при выборе кредитной организации, ориентируясь исключительно на высокую процентную ставку.

Звучали и более радикальные предложения. Например, председатель правления Райффайзенбанка Сергей Монин предложил вообще отменить систему страхования вкладов (ССВ). "Тогда это будет свободный рынок. В отсутствие ССВ мелкие и средние банки лишатся возможности привлекать депозиты по нормальным ценам или в нормальных объемах",— отметил господин Монин.

У небольших игроков, которые за счет повышения ставок в последнее время немного потеснили лидеров на рынке депозитов, свои аргументы. "Введение потолка депозитной ставки не остановит бума потребительских кредитов, против которого направлены инициативы Минфина. Напротив, привлекая у населения деньги по искусственно заниженной ставке, банки смогут снизить ставку и по кредитам, а значит, спрос на них вырастет",— отметил банкир, пожелавший остаться неназванным.

Добавим, что Минфин также подготовил поправки в закон о Центральном банке РФ: предлагается дать АСВ право в случае ухудшения экономической ситуации и дефицита фонда страхования вкладов обратиться в ЦБ за необеспеченным кредитом на срок до пяти лет, возврат которого будет осуществляться за счет будущих взносов в Фонд страхования вкладов.