Долги среднего возраста

Несмотря на усилия кредиторов, доля молодежи и пенсионеров в общем числе заемщиков растет медленно. По данным НБКИ, на россиян до 25 лет приходится лишь 5,3% всех заемщиков, на граждан старше 60 лет — 10,4%. На молодых заемщиков банки обратили внимание лишь недавно, а пожилые граждане сами не торопятся брать кредиты.

Вчера Национальное бюро кредитных историй (НБКИ, входит в тройку крупнейших, содержит данные более чем 4,1 тыс. кредиторов) опубликовало статистику по долям заемщиков различных возрастных категорий в общем количестве людей, имеющих кредиты. Согласно этим сведениям, на 1 января 2018 года самая низкая доля в общем числе заемщиков у россиян до 25 лет — 5,3%. На пожилых граждан (старше 60 лет) приходится 10,4% всех заемщиков. Более трети граждан, имеющих кредиты,— в возрасте 30–39 лет, на них приходится 31,4%, немного отстает следующая возрастная категория — 40–49 лет, их доля — 22%.

Такие результаты говорят о том, что усилия банков, которые в последнее время стараются активно кредитовать именно молодежь и пенсионеров, пока нельзя назвать слишком эффективными. Ставка на эти две категории понятна. По словам гендиректора НБКИ Александра Викулина, граждане моложе 25 лет являются резервом для роста розничного кредитования в будущем, пенсионерам же свойственно более ответственное отношение ко всем аспектам жизнедеятельности, включая финансовый. Кроме того, эти люди получают пенсию, а значит, имеют стабильный и прогнозируемый доход, добавляет господин Викулин. Рост доли молодых и пожилых заемщиков в общем числе происходит, но медленно. За прошлый год доля людей в возрасте до 25 лет в общем числе имеющих кредит граждан увеличилась на 0,5 процентных пункта, старше 60 лет — на 0,9 процентных пункта, что существенно не меняет расстановку сил.

Подтверждают данные НБКИ и кредиторы. По словам руководителя департамента розничного CRM и продвижения ВТБ Андрея Кутового, доля клиентов ВТБ в возрасте до 25 и старше 60 лет в розничном кредитном портфеле банка варьируется от 1% до 4% в зависимости от продукта. «Основную клиентскую базу банков по-прежнему составляют люди в возрасте от 25 до 45 лет,— говорит господин Кутовой.— Но аудитория моложе 25 лет важна для нас, так как банки активно будут взаимодействовать с ней в будущем. Им предстоят крупные события: покупка первого автомобиля, квартиры, ремонт, получение дополнительного образования и т. д.». Люди пенсионного возраста зарекомендовали себя как активные вкладчики. Банки активно конкурируют за этот клиентский сегмент, расширяют набор услуг и сервисов для современных пенсионеров, добавляет он.

По мнению экспертов, невысокая доля как молодых, так и пожилых заемщиков имеет логическое объяснение. На эти категории потенциальных заемщиков банки стали активно обращать внимание в последние годы в связи с возросшей закредитованностью граждан среднего возраста, говорит управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский. Так, например, крупнейший игрок на рынке кредитования физлиц Сбербанк (доля рынка 40,5%) запустил кредитование молодежи лишь пару лет назад. «В 2016 году был запущен "пилот" по выдаче кредитных карт молодежному сегменту с 21 года,— сообщили в пресс-службе банка.— Ранее мы акцентировали свое внимание на аудитории 25+». Ситуация на рынке кредитования и более детальный подход к оценке портрета заемщиков позволили реализовать эту инициативу, добавляют в Сбербанке. О кредитовании пенсионеров как приоритетном направлении многие игроки также заговорили в последние годы.

Однако и для роста доли как молодежи, так и пенсионеров есть объективные сдерживающие факторы, отмечают эксперты. «Молодежь — перспективный, но новый, незнакомый заемщик, кредит которому сопряжен с повышенным риском, поэтому банки крайне осторожно относятся к этому сегменту,— говорит Илья Жарский.— Пенсионеры же в большинстве своем привыкли рассчитывать на себя и не влезать в долги, и, как бы банкам ни хотелось видеть их в рядах своих заемщиков, процесс этот идет медленно».