ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ

УДК 336.71.078.3

Ягупова Екатерина Анатольевна,

доктор экономических наук, доцент, профессор кафедры финансов и кредита,

Институт экономики и управления (структурное подразделение),

ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского»,

г. Симферополь, Российская Федерация.

Yagupova Ekaterina Anatolyevna,

Doctor of Economic Sciences, Associate Professor, Professor of the Department of Finance and Credit, Institute of Economics and Management (structural subdivision), V.I. Vernadsky Crimean Federal University, Simferopol, Russian Federation.

ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ DIGITAL TRANSFORMATION OF THE RUSSIAN BANKING SYSTEM

В статье рассматривается актуальная тема развития банковской системы России в условиях цифровизации экономики. Анализируется современное состояние банковского сектора, развитие в нем новых цифровых технологий. Рассматривается необходимость разработки и внедрения востребованных цифровых технологий, продуктов и услуг банков, которые трансформируют свою деятельность в сторону новых потребностей клиентов и рынка.

Цифровизация экономики и развитие финансовых технологий формируют запрос социума на новейшие, передовые методы расчетов и платежей. Появление у граждан и бизнеса новых финансовых возможностей, соответствующих потребностям цифрового мира, увеличивает конкурентоспособность всей экономики в целом. Построение цифрового банка требует оптимизации процессов, новой организационной культуры и гибких ИТ-решений, поддерживающих скорость выведения продуктов на рынок и персонализацию предложения. Цифровая трансформация — базирующееся на внерении цифровых технологий преобразование структур, форм и методов производства, перемена целевого вектора деятельности, обеспечивающее значительное изменение параметров и свойств производимых услуг/продуктов, воспроизводство новых услуг/продуктов и соответственно приобретение новых рыночных возможностей. Цифровизация поможет снизить расходы банков на 10-15%; технологии больших данных смогут максимально точно оценивать клиента при предоставлении кредита; существенная доля прибыли будет приходиться на небанковские услуги.

Цифровизация несет серьезные вызовы имеющимся бизнес-моделям, включая банки, которые сегодня проходят процесс трансформации по всему миру. Быстро увеличивается объем рынка мобильных и бесконтактных платежей, Р2Р сервисов, цифровых валют и пр. Банки исследуют приоритеты применения технологий блокчейн, big data и др.

Клиентоцентричность, персонализация предложения, мобильность — ключевые параметры концепции цифрового банка. Для эффективного их внедрения необходимо исследовать задачи, сфокусированные на клиентском опыте, а также на разработке инноваций, поддерживающих лояльность клиентской базы. При этом цифровой банк должен развиваться со скоростью происходящих вокруг изменений. Для поддержания инновационного ритма банку нужна гибкость, которую может обеспечить Agile-культура — как в разработке решений, так и в архитектуре построения ИТ-систем. Новые цифровые продукты банка все чаще формируют персональные digital-команды, содействующие компетенции бизнеса, ИТ и маркетинга. Множество крупных банков нацелены обособливать цифровую экспертизу внутри, исторически располагая большими ИТ-департаментами и фокусируясь на персональных решениях.

За последние годы возросло применение безналичных денег. Формирование и внедрение цифрового рубля может стать новым удобным дополнительным средством расчета как для покупателей, так и для продавцов, включая отдаленные, малонаселенные и труднодоступные территории, где доступ к финансовой инфраструктуре ограничен. Благодаря цифровому рублю увеличится охват граждан финансовыми услугами, которые станут доступнее, что повлияет на улучшение качества жизни россиян.

Ключевые слова: цифровизация, цифровой банк, цифровой рубль, Центральный Банк, банковская система, экономика, коммерческий банк.

The article deals with the current topic of the development of the Russian banking system in the context of the digitalization of the economy. The article analyzes the current state of the banking sector, the development of new digital technologies in it. The article considers the need to develop and implement in-demand digital technologies, products and services of banks that transform their activities towards the new needs of customers and the market.

48

The digitalization of the economy and the development of financial technologies form the demand of society for the latest, advanced methods of settlements and payments. The emergence of new financial opportunities for citizens and businesses that meet the needs of the digital world increases the competitiveness of the entire economy as a whole. Building a digital bank requires optimizing processes, a new organizational culture, and flexible IT solutions that support the speed of bringing products to market and personalization of the offer. Digital transformation is a transformation of structures, forms and methods of production based on the introduction of digital technologies, a change in the target vector of activity, which provides a significant change in the parameters and properties of the services/products produced, the reproduction of new services/products and, accordingly, the acquisition of new market opportunities. Digitalization will help reduce banks ' costs by 10-15%; big data technologies will be able to assess the client as accurately as possible when granting a loan; a significant share of the profit will fall on non-bank services.

Digitalization poses serious challenges to existing business models, including banks, which are currently undergoing a transformation process around the world. The market for mobile and contactless payments, P2P services, digital currencies, etc. is growing rapidly. Banks are exploring the priorities of using blockchain, big data, etc. technologies.

Customer-centricity, offer personalization, and mobility are the key parameters of the digital bank concept. To effectively implement them, it is necessary to explore tasks focused on the customer experience, as well as on the development of innovations that support the loyalty of the customer base. At the same time, the digital bank must develop at the speed of the changes taking place around it. To maintain the innovation rhythm, the bank needs the flexibility that an Agile culture can provide-both in the development of solutions and in the architecture of building IT systems. The bank's new digital products are increasingly forming personal digital teams that promote business, IT, and marketing competencies. Many large banks aim to isolate digital expertise internally, historically having large IT departments and focusing on personal solutions.

In recent years, the use of non-cash money has increased. The formation and implementation of the digital ruble can become a new convenient additional means of payment for both buyers and sellers, including remote, sparsely populated and hard-to-reach territories where access to financial infrastructure is limited. Thanks to the digital ruble, the coverage of citizens with financial services will increase, which will become more accessible, which will affect the improvement of the quality of life of Russians.

Keywords: digitalization, digital bank, digital ruble, Central Bank, banking system, economy, commercial bank.

ВВЕДЕНИЕ

Цифровизация банковской деятельности является важным шагом в развитии коммерческих банков. В этом контексте банки трансформируются из классического финансового института в цифровые организации. Под цифровым банком можно понимать банк, множество продуктов и услуг которого предоставляется в цифровом (электронном) формате. При этом его клиенты в границах ежедневной коммуникации с банком применяют в своем большинстве цифровые каналы. Инфраструктура подобного банка оптимизирована для цифровых взаимодействий в реальном времени, а внутренняя культура предполагает высокую скорость принятия решений и технологических трансформаций и готова (вместе с корпоративной культурой) к молниеносной смене технологий.

Россия выступает одной из лидеров внедрения цифрового банкинга (Deloitte Digital включила Россию в пятерку лидеров цифрового банкинга среди 38 стран региона EMEA) во многом за счет того, что развитие данного рынка у нас происходило уже в цифровую эпоху [6]. Тем не менее, возрастающая конкуренция со стороны big-tech-компаний и необанков вынуждает банки шагать стремительными темпами вперед. За последние годы отечественные классические банки инвестировали внушительные деньги в формирование и развитие автоматизированных систем, дистанционных каналов, бизнес-процессов и по степени обновления цифровых сервисов подошли к цифровым банкам, а за счет оптимальности своих бизнес-моделей по важнейшим линейкам продуктам смотрятся более востребованными и обобщенными с точки зрения дистанционного обслуживания.

Число цифровых банков во всем мире увеличивается с каждым днем и высокую динамику открывают организации, у которых совсем нет персональных офисов и банковских автоматов. Они адаптированы принимать во внимание требования клиентов, предлагая особые условия, нестандартные для банковского рынка, а также дополнительные нефинансовые услуги. ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ

Рассмотреть и проанализировать современное состояние банковской системы в условиях разработки и внедрения цифровых технологий. Выделить проблемы функционирования банковского сектора в современных условиях хозяйствования. Обозначить деятельность Центрального банка (Банка России) в направлении развития цифровых денег. Наметить перспективы дальнейшего развития национального банковского сектора с учетом сложившейся ситуации в России и в мире. РЕЗУЛЬТАТЫ

Цифровую трансформацию в деятельности отдельного банка следует толковать как беспрерывный процесс, наполнение и характерные черты которого базируются на совокупности факто-

49

ров, являются контекстными для банка или отдельной операции (услуги), которая должна быть цифровизована, что необходимо для согласования эффективности его функционирования. Цифро-визация банковской деятельности в последнее время находится в фокусе внимания ученых и практиков, консалтинговых и аналитических агентств и компаний. Это связано с тем, что в области цифровизации коммерческие банки захватывают главенствующие ступени и тем самым выступают векторами для предприятий и организаций других отраслей и сфер.

Кроме того, важно брать во внимание то, что любая операция по купле-продаже товара или услуги с использованием интернет-технологий также опосредуется банковской операцией. Несмотря на то, что спектр представленных исследований многообразен, цифровизация банковской деятельности изучается преимущественно с позиций достижений банков в этой области, а вопросы, связанные с оценкой влияния факторов цифровизации на функционирование коммерческих банков не имеют нужного освещения в научной литературе.

Определить степень цифровизации классического банка — довольно сложная задача и на сегодняшний день не имеется единого метода оценки уровня цифровизации. Если рассматривать верхнеуровневые метрики, то здесь, как правило, ориентируются на:

• степень автоматизации бизнес-процессов;

• развитие каналов самообслуживания (сервисы и функции, доступные в цифровых каналах);

• мобильность операций (оффлайн, онлайн, в режиме реального времени);

• степень развития менеджмента данных (data management), в том числе машинное обучение (machine learning, data governance) и пр.;

• простота, практичность и общедоступность сервисов 24 x 7;

• скорость изменений, срок вывода на рынок (time-to-market) [11].

Важными критериями, на которые в том числе влияют вышеназванные свойства, выступают доля и объемы онлайн-продаж и сервисных операций. Эти составляющие разрешают увидеть, насколько результативно банк взаимодействует со своей клиентурой в современной цифровой среде.

Одним из важнейших объединяющих свойств новых игроков на финансовом рынке является скорость поставки продукта (time-to-market), и вместе с тем это самая слабая сторона классических банков.

Уже сегодня для классического банка характерны следующие цифры: более 9G-95 % контактов с клиентами происходит в дистанционных сервисах самообслуживания и только 5-1G % приходится на сеть офисов и колл-центр. При этом пока еще большую долю продаж генерируют офлайн-каналы.

«Лицом» цифрового или современного классического банка, являются дистанционные цифровые сервисы — интернет-банки, мобильные банки, личные кабинеты, сайты и другие специализированные сервисы для частных и корпоративных клиентов. Как уже было отмечено в настоящей статье, на данные каналы приходится более 9G% контактов с клиентами, которые происходят 24 часа и 7 дней в неделю. В крупных городах с развитым Интернетом классический банкинг во многом уже стал цифровым. Следовательно, значительную часть инвестиций банки направляют на улучшение клиентского опыта в цифровых каналах, внедрение новых сервисов и функций, упрощение интерфейсов, повышение надежности, безопасности, доступности и скорости работы он-лайн-сервисов. В связи с развитием технологий мобильного Интернета и смартфонов сегодня ключевым каналом стало мобильное приложение, пользователи которого ежедневно, по нескольку раз, заходят в него для проверки остатка на карте, просмотра операций, совершения переводов и оплаты услуг, а также для получения или погашения кредита, размещения депозита или покупки страховки. Банковское мобильное приложение уже является частью повседневной жизни и банки стремятся заинтересовать клиентов дополнительными возможностями — интересной информацией, лайфхаками, сведениями о том, где лучше расплачиваться картой банка для получения дополнительной выгоды и др. Очевидно, что в ближайшие годы мобильный банк будет основным элементом бизнес-модели любого банка, работающего с массовым сегментом [3].

Скорость развития технологий, новых подходов, фреймворков в области разработки мобильных и веб-приложений очень высока и в случае с банками очень схожа с общими подходами к мобильной и веб-разработке, с дополнительным, большим вниманием к вопросам безопасности. Например, еще совсем недавно разработка небольшого сайта могла занимать недели и даже

SD

месяцы, а сейчас полноценный сайт для продвижения продукта или сервиса можно запустить за несколько часов, при этом даже не прибегая к программированию.

В разработке мобильных банков за последние несколько лет произошел небольшой сдвиг — от разработки нативных приложений к созданию кросс-платформенных и гибридных приложений, а затем обратно в сторону нативных. Каждый из этих подходов по-своему хорош и имеет свои нюансы. В последнее время банки больше стараются применять нативный подход, так как это дает лучший клиентский опыт в соответствующей операционной системе, лучшую скорость рендеринга, высокую надежность работы нативных функций устройства, хотя и является немного более затратным по сравнению с кросс-платформенным подходом. Ключевая задача банка — сделать такое мобильное приложение для клиентов, чтобы оно было одновременно простым, удобным для ежедневного использования, а с другой стороны, функциональным [5].

Разрабатывая свои стратегические задачи национальные банки фокусируются на развитии технологий и процессов по работе с большими данными, развитии RTO (real-time offering), автоматизации кредитных решений, применении микросервисного подхода во внедрении новых и модернизации устаревших информационных систем. Все это и многое другое делается в рамках достижения целей цифровой стратегии банка. Для реализации соответствующих проектов и внедрения современных решений банк привлекает различных специалистов: системных и бизнес-аналитиков, разработчиков, тестировщиков, администраторов информационных систем, devops-инженеров, data-инженеров, data scientists и других. Парадоксально, но в век цифровизации, автоматизации и роботизации человек становится все более важен, и высококомпетентные специалисты и эксперты определяют будущее организации.

Сложившаяся в мире сложная эпидемиологическая обстановка способствует ускорению цифровизации банковских операций. Так, 60% банков по всему миру в период эпидемии значительно сократили рабочее время в офисах, а в отдельных случаях полностью закрыли отделения, перейдя на онлайн-формат взаимодействия с клиентами. Открытие счета онлайн, без посещения офиса банка, стало доступным в 34% банках по всему миру, а дистанционный процесс верификации личности владельца счета предлагают уже 23% мировых игроков банковского сектора [6].

К 2022 году планируется полностью «оцифровать» отношения финансовых организаций как друг с другом, так и с клиентами, что позволит превратить банки в открытые «экосистемы», где каждый сможет видеть, чем занимается организация. Цифровизация банковских услуг повысит их доступность и качество.

Поэтому Банк России, в чьи цели входит развитие национальной платежной системы, изучает возможности выпуска цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ, central bank digital currency, CBDC) — цифрового рубля.

Цифровой рубль — дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России в цифровом виде. Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей.

Как и безналичные деньги, цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. С другой стороны, как и наличные, цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме — при отсутствии доступа к Интернету.

Цифровой рубль станет доступен всем субъектам экономики — гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка, государству. Подобно наличным и безналичным рублям, цифровой рубль будет выполнять важнейшие функции денег: средство платежа, мера стоимости и средство сбережения. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них [4].

Цифровой рубль сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее. Развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций. Национальная цифровая валюта также ограничит риск перераспределения средств в иностранные цифровые валюты, способствуя макроэкономической и финансовой стабильности. Все это послужит стимулом для инноваций, как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие отечественной цифровой экономики. А уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны.

51

Для граждан операции с цифровым рублем могут быть аналогичны использованию электронных кошельков, платежных или мобильных приложений. Транзакции с цифровым рублем будут проводиться как в онлайн-, так и в офлайн-режиме. Для операций в режиме офлайн, без доступа к сетям связи, пользователи смогут предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке, подобно тому, как сейчас, например, люди берут с собой наличные, когда едут в места, где могут не приниматься платежные карты. А в режиме онлайн операции могут совершаться аналогично безналичным расчетам [1].

Напрашивается вопрос, заменит ли цифровой рубль наличные? Безусловно, не заменит. Цифровой рубль рассматривается не в качестве замены наличным или безналичным рублям, а как дополнение к этим привычным и удобным формам денег. Использовать цифровые рубли можно будет точно так же, как и наличные и безналичные рубли, цифровой рубль можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, проведения платежей организациям и государству, денежных переводов, оплаты сделок с финансовыми инструментами, а также с цифровыми финансовыми активами. Пополнять свои средства в цифровом рубле возможно за счет средств с банковского счета или карты, а также за счет наличных. Каждую форму рублей (наличную, безналичную, цифровую) можно будет переводить в любую другую.

Нужно отметить, что цифровой рубль — это не криптовалюта. Криптовалюты кардинально отличаются от денег центрального банка. У криптовалют отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг, и, как правило, они не имеют единого института, который обеспечивал бы сохранность таких средств [2].

Цифровой рубль является обязательством центрального банка, реализуется посредством цифровых технологий и не имеет никакого отношения к криптовалютам. Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка.

Когда же появится цифровой рубль в нашей стране регулятор точного решения пока не принял. Одна из главных сложностей — это масштабность проекта, из-за чего реальное использование цифрового рубля может начаться спустя длительное время после запуска пилота, а в массовом сегменте внедрение технологии может растянуться на более долгие сроки. Сложности также могут возникнуть с регуляторным режимом, так как схема работы с цифровым рублем принципиально отличается от текущей схемы учета средств клиентов [7].

На сегодняшний день Банк России представил Концепцию цифрового рубля. Концепция разработана с учетом обратной связи от респондентов и участников рынка по итогам обсуждения консультативного доклада «Цифровой рубль». Документ включает описание преимуществ цифрового рубля, целевую модель, подходы в части денежно-кредитной политики при введении цифрового рубля, а также ключевые этапы реализации проекта.

В виде целевой модели выбрана двухуровневая розничная модель, которая предусматривает, что Банк России является эмитентом цифровых рублей и оператором платформы цифрового рубля. При этом финансовые организации открывают клиентам кошельки в цифровых рублях и проводят по ним операции на платформе цифрового рубля [8].

Цифровые рубли станут доступны гражданам и бизнесу через любой банк, где они обслуживаются. Выбранная модель даст возможность использовать преимущества сложившейся двухуровневой финансовой системы и обеспечить взаимодействие клиента с платформой цифрового рубля через мобильные приложения финансовых организаций.

Исследования и опыт пилотирования других регуляторов в области национальных цифровых валют свидетельствуют о том, что двухуровневая розничная модель является наиболее предпочтительной как с точки зрения развития инноваций, так и с точки зрения обеспечения стабильности на финансовом рынке.

Роль же банков как традиционных финансовых посредников при введении цифрового рубля не претерпит существенных изменений, поскольку была выбрана наиболее «мягкая» модель внедрения цифрового рубля, включающая в себя банк как посредника между клиентом и цифровым реестром. Такая модель в перспективе подтолкнет банки к тому, чтобы становиться технологическими организациями [10].

52

Таким образом, в будущем можно будет увидеть переход банков от роли финансового посредника между клиентом и регулятором к роли некоего инфраструктурного стартапа, своеобразной цифровой платформы с новым набором систем, интеграцией с пользовательскими интерфейсами [9].

Главная выгода цифрового рубля — в его эффективности для рынка. Одним из преимуществ перевода рубля на цифровую платформу станет то, что необходимость в АСВ со временем может просто отпасть. Деньги клиентов будут храниться напрямую в цифровом реестре и банкротство банков не создаст риска их потерять [9].

Таким образом, можно отметить потенциальную роль цифрового рубля в денежном обращении. В этом плане никаких существенных изменений не произойдет — она останется такой же, как и у обычного рубля: средство платежа, мера стоимости, средство сбережения. Цифровой рубль будет так же реален, как и рубль в нашем кошельке, как рубли, лежащие на банковском счете. В перспективе цифровыми рублями можно будет получать зарплату, расплачиваться за покупки и обналичивать их — все эти операции будут проходить через банки как через цифровую платформу.

Переход на цифровой рубль будет благом для финансовой системы, призванным повысить ее эффективность и ускорить переход многих банков к более развитым технологиям. Также это подстегнет развитие в стране стартапов по цифровизации финансовых сервисов. Цифровой рубль — инновация, способная «перевернуть» действующий финансовый рынок.

Внедрение цифрового рубля будет способствовать снижению издержек для граждан и бизнеса, повышению скорости проведения платежей и появлению инновационных продуктов и сервисов в финансовой сфере и в экономике в целом. ВЫВОДЫ

У цифровой трансформации банковской отрасли в России есть хорошая база. Все больше россиян используют дистанционные каналы обслуживания, при этом уровень их распространения отстает от уровня проникновения интернета, что говорит о потенциале роста. Мобильные приложения российских банков имеют сейчас в полтора-два раза больше функций, чем аналогичные приложения ведущих банков Европы. Отчасти это объясняется тем, что в России отрасль формировалась уже в цифровую эпоху, сразу перенимая лучшие практики.

Проблема цифровизации банковского бизнеса особенно остро проявилась в ситуации с корона-вирусом, когда все банковские операции было рекомендовано совершать онлайн, чтобы сократить количество визитов в отделения и предотвратить распространение инфекции. Перевод большинства повседневных операций в удаленные каналы стал возможен благодаря быстрой цифро-визации бизнес-процессов российских банков, которая также позволила вывести Россию в мировые лидеры по развитию безналичных платежей.

Основные выгоды от цифровой трансформации для традиционных игроков состоят в кратном сокращении затрат и ускорении банковских операций. Как показывает опыт McKinsey, сквозная цифровизация ключевых процессов в традиционном банке, будь то продажи новых продуктов или сервисное обслуживание в отделениях, позволяет сократить их стоимость на 40-60%. И если крупные игроки, имея нужные ресурсы и компетенции, могут проводить полномасштабную цифровую трансформацию, небольшим банкам надо найти свою нишу. Масштабные финансовые вложения в цифровые реформы для небольших банков рискованны: умений может не хватить, а потери от неудачной трансформации грозят обанкротить компанию. Поэтому важно находить нише-вый сегмент и развиваться в нем: например, Рокетбанк ориентирован на молодежную целевую аудиторию, все его предложения и акции в основном направлены на этот сегмент потребителей. Недостаток средств на цифровую трансформацию не должен останавливать малых игроков, которые хотели бы провести цифровизацию процессов в своей компании: можно сосредоточиться на точечном развитии ключевых технологических компетенций либо использовать чужие платформы для аутсорсинга отдельных функций.

Таким образом, банки вынуждены инвестировать время и финансовые ресурсы в мультика-нальность, активно развивать цифровые продукты и технологии, проводить маркетинговые исследования поведения клиентов, модернизировать сайты и приложения, интегрировать новые услуги и девайсы.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Заботкин А. Цифровой рубль. Возможности и варианты / А. Заботкин [Электронный ресурс]. —Режим доступа: econs.online/articles/regulirovanie/tsifrovoy-rubl-vozmozhnosti-i-varianty/ (дата обращения: 26.04-30.04.2021).

53

2. Ляпунов К. Главным трендом в этом году будет развитие цифровых услуг / К. Ляпунов [Электронный ресурс]. — Режим доступа: lenta.ru/articles/2020/07/31/digital/ (дата обращения: 26.04-30.04.2021).

3. Макаренко Г. Как инновации изменят банковскую отрасль России / Г. Макаренко [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.rbc.ru/trends/innovation/5d63fd8f9a7947e067daea90 (дата обращения: 26.04-30.04.2021).

4. Банковский сектор [Электронный ресурс] // Банк России — Режим доступа: cbr.ru/banking_sector/ (дата обращения: 26.04-30.04.2021).

5. Петрова Л.А. Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов / Л.А. Петрова, Т.Е. Кузнецова // Финансовый журнал. — 2020. — Т. 12. №> 3. — С. 91-101.

6. Россия в топ-10 в мире по цифровому банкингу [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www2.deloitte. com/ru/ru/pages/research-center/articles/digital-banking-maturity-2020.html (дата обращения: 26.04-30.04.2021).

7. Рыбаков А. Цифровизация классических банков. Технологии в финансах и банковском деле / А. Рыбаков [Электронный ресурс]. — Режим доступа: controlengrussia.com/innovatsii/cifrovizacija-bankov/ (дата обращения: 26.04-30.04.2021).

8. Цифровизация банковского сектора: перспективы и проблемы [Электронный ресурс]. — Режим доступа: yandex.ru/turbo/xn—c1abvl.xn—p1ai/s/news/economy/tsifrovizatsiya_bankovskogo_ sektora_ perspektivy_ i_problemy/ (дата обращения: 26.04-30.04.2021).

9. Цифровая трансформация российских банков [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.tadviser.ru/ index.php/ (дата обращения: 26.04-30.04.2021).

10. Щербинин С. Цифровой рубль — зло или благо для российской финансовой системы? / С. Щербинин [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.banki.ru/news/columnists/?id=10945209 (дата обращения: 26.0430.04.2021).

11. Ягупова Е.А. Цифровая трансформация банковской сферы России / Е.А. Ягупова, Л.Ф. Черникова // Инновации в информационных технологиях, машиностроении и автотранспорте (ИИТМА-2020): Сборник материалов IV Международной научно-практической конференции с онлайн-участием. — Кемерово, 2020. — С. 149-153.

SPISOKLITERATURY

1. Zabotkin A. Tsifrovoy rubl'. Vozmozhnosti i varianty / A. Zabotkin [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: econs.online/articles/regulirovanie/tsifrovoy-rubl-vozmozhnosti-i-varianty/ (data obrashcheniya: 26.04-30.04.2021).

2. Lyapunov K. Glavnym trendom v etom godu budet razvitiye tsifrovykh uslug / K. Lyapunov [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: lenta.ru/articles/2020/07/31/digital/ (data obrashcheniya: 26.04-30.04.2021).

3. Makarenko G. Kak innovatsii izmenyat bankovskuyu otrasl' Rossii / G. Makarenko [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.rbc.ru/trends/innovation/5d63fd8f9a7947e067daea90 (data obrashcheniya: 26.04-30.04.2021).

4. Bankovskiy sektor [Elektronnyy resurs] // Bank Rossii — Rezhim dostupa: cbr.ru/banking_sector/ (data obrashcheniya: 26.04-30.04.2021).

5. Petrova L.A. Tsifrovizatsiya bankovskoy sistemy: tsifrovaya transformatsiya sredy i biznes-protsessov / L.A. Petrova, T.Ye. Kuznetsova // Finansovyy zhurnal. — 2020. — T. 12. №№ 3. — S. 91-101.

6. Rossiya v top-10 v mire po tsifrovomu bankingu [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www2.deloitte.com/ ru/ru/pages/research-center/articles/digital-banking-maturity-2020.html (data obrashcheniya: 26.04-30.04.2021).

7. Rybakov A. Tsifrovizatsiya klassicheskikh bankov. Tekhnologii v finansakh i bankovskom dele / A. Rybakov [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: controlengrussia.com/innovatsii/cifrovizacija-bankov/ (data obrashcheniya: 26.04-30.04.2021).

8. Tsifrovizatsiya bankovskogo sektora: perspektivy i problemy [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: yandex.ru/turbo/xn—c1abvl.xn—p1ai/s/news/economy/tsifrovizatsiya_bankovskogo_sektora_perspektivy_ i_problemy/ (data obrashcheniya: 26.04-30.04.2021).

9. Tsifrovaya transformatsiya rossiyskikh bankov [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.tadviser.ru/ index.php/ (data obrashcheniya: 26.04-30.04.2021).

10. Shcherbinin S. Tsifrovoy rubl'—zlo ili blago dlya rossiyskoy finansovoy sistemy? / S. Shcherbinin [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.banki.ru/news/columnists/?id=10945209 (data obrashcheniya: 26.04-30.04.2021).

11. Yagupova E.A. Tsifrovaya transformatsiya bankovskoy sfery Rossii / E.A. Yagupova, L.F. Chernikova // Innovatsii v informatsionnykh tekhnologiyakh, mashinostroyenii i avtotransporte (IITMA-2020): Sbornik materialov IV Mezhdunarodnoy nauchno-prakticheskoy konferentsii s onlayn-uchastiyem. — Kemerovo, 2020. — S. 149-153.

Статья поступила в редакцию 12 мая 2021 года Статья одобрена к печати 18 мая 2021 года

54