Опасная страховка

Самым труднопродаваемым продуктом у страховщиков считается долгосрочное страхование жизни: клиента трудно убедить в том, что страховщик надежнее, чем банк, а полис интереснее вклада. Однако именно на страховании жизни представители швейцарской компании Saving World System (SWS) вытянули у россиян миллионы долларов. Расследованием этой аферы занимаются сейчас правоохранительные органы. Как купить полис страхования жизни и не пополнить ряды обманутых страхователей, выясняла Татьяна Гришина.

19 апреля в офис московского страховщика "Фондовый резерв" пришли сотрудники МВД и представители Федеральной службы страхового надзора (ФССН). Они изъяли 11 коробок документов страховщика, а вскоре в ФССН заявили, что по изучении этих материалов может начаться следствие. Компании, собирающие 100% взносов по страхованию жизни в России, всегда вызывали у страхнадзора интерес. Тем не менее подобные рейды на страховом рынке пока редкость. Тем более что "Фондовый резерв" никогда не занимал первых строчек по сборам, не занимался "автогражданкой", словом, не обладал качествами, обеспечивающими известность страховщику. Он выделился другим.

     По данным ФССН, по итогам 2005 года "Фондовый резерв" занял 399-е место по сборам (101,4 млн руб.). Все взносы страховщик собрал по страхованию жизни. В годовом отчете компании за 2005 год указаны сборы в сумме 111,9 млн руб.

     Как рассказали "Деньгам" в Росстрахнадзоре, причиной проверки стал поток жалоб на "Фондовый резерв". "Существовала некая схема, по которой людям продавались полисы канадского страховщика Incom-Strategy Group (ISG), находящегося в стадии банкротства,— рассказали 'Деньгам' в ФССН,— при этом полисы продавались представителями зарегистрированной в Швейцарии финансово-консалтинговой компании Saving World System (SWS), которые были связаны с 'Фондовым резервом'".

     В ФССН подозревают, что схема продажи полисов долгосрочного страхования жизни иностранной компании строились по системе Multi-Level Marketing (MLM). Суть ее заключалась в том, что застраховавшиеся в этой компании клиенты могли получать определенные бонусы за каждого своего застрахованного родственника или знакомого. С начала апреля в страхнадзор пошли жалобы от клиентов, которые приобрели полисы ISG от представителей SWS и "Фондового резерва". Клиенты хотели расторгнуть договоры с компаниями и вернуть свои деньги, но это у них не получилось.

     Между тем, по данным ФССН, ежегодно каждый клиент перечислял на счета SWS и близких ей фирм $8-10 тыс. Особенно отличившихся клиентов--продавцов полисов страхования жизни вывозили на зарубежные семинары. "Ежемесячно на счета фирм, участвующих в этой схеме продажи полисов, поступало порядка $1,5 млн,— рассказал 'Деньгам' собеседник из ФССН,— причем активно эта деятельность с вышеперечисленными компаниями ведется с 2005 года".

"Деньгам" удалось связаться с рядом клиентов SWS. Некоторые отказались рассказывать о своем опыте сотрудничества с SWS и "Фондовым резервом" до завершения работы правоохранительных органов. Другие были разговорчивее. Одним из таких клиентов оказался житель города Иванова Анатолий Зубков. По его словам, он, его жена и племянник заплатили в SWS за полисы канадской ISG в течение 2005 года $39 тыс. "Когда я стал узнавать, существует ли такая компания на самом деле,— рассказал он 'Деньгам',— выяснилось, что ее нет. Я попытался вернуть деньги, мне не дали. Я обратился в свою прокуратуру и потребовал расследовать деятельность этих фирм и 'Фондового резерва'".

     С продуктами канадского страховщика ISG господина Зубкова познакомил один из представителей SWS Замирбек Малайбеков. Как рассказал "Деньгам" сам господин Малайбеков, он работал в SWS с 2001-го по 2005 год. В январе 2006 года он уволился из SWS, поскольку, по его словам, еще осенью у него появились сомнения в законности действий фирмы. "Клиентам не платили по страховым случаям, не выдавали им страховых полисов",— утверждает он. По его словам, система продаж строилась на базе MLM. "Дойдя до восьмого уровня, одного из самого высоких, я покинул компанию, потому что компания с нарушениями информировала клиентов, обманывала их,— говорит он.— Мне на моем уровне полагался золотой перстень с бриллиантом от SWS, но я отказался". По его словам, один из его клиентов с февраля 2005 года, оплатив взносы, не может получить от компании даже полис. "Фондовый резерв", по его словам, также продавал свои полисы через представителей SWS.

     За время работы господина Малайбекова в SWS, по его подсчетам, несколько миллионов частных клиентов ежегодно платили по $2-5 тыс. На вопрос "Денег", как ему удавалось продавать страховку иностранной компании, не выдавая взамен даже полиса на руки после оплаты взноса, Замирбек Малайбеков ответил так: "Люди в нашей стране готовы к страхованию жизни, они хотят подкопить денег. Им нравится, что их средства будут инвестироваться иностранной компанией, и они еще к своим взносам получат 3% годовых с этих инвестиций". Во главе финансовой пирамиды, по словам господина Малайбекова, стоит владелец "Фондового резерва" Александр Дюков, который, по его утверждению, работал более пяти лет назад в пользу печально известной швейцарской фирмы SI Save Invest: в конце 1990-х она прославилась тем, что продажей полисов страхования жизни иностранных страховщиков вытянула у россиян около $700 млн (см. справку).

     Уволившись, Замирбек Малайбеков обратился с жалобами на деятельность SWS, ISG и "Фондового резерва" в ФСБ, Госдуму и ФССН. Любопытно, что сам Замирбек Малайбеков до конца прошлого года был одним из акционеров "Фондового резерва". Его пакет составлял 3% акций страховщика. Уйдя из SWS, он расстался и с "Фондовым резервом".

После апрельского визита представителей МВД и ФССН "Фондовый резерв" продолжает осуществлять свою деятельность. Компания до сих пор владеет действующей лицензией. Как рассказал "Деньгам" Александр Дюков, компания работает в соответствии с российским законодательством и не имеет ничего общего со швейцарской SWS и канадской ISG.

     Генеральный директор "Фондового резерва" Александр Чистяков заявил "Деньгам", что неоднократно информировал ФССН о том, что, по результатам внутреннего исследования компании, все жалобы на "Фондовый резерв" спровоцированы ее бывшим акционером Замирбеком Малайбековым. По словам господина Чистякова, в декабре 2005 года Замирбек Малайбеков на собрании акционеров "Фондового резерва" потребовал перевести все операции на австрийского страховщика Versicherungs-Vermittlungs-Geselschaft m.b.H (VVG), который является "дочкой" SI Save Invest.

     При этом, по словам Александра Дюкова, ранее Замирбек Малайбеков был одним из директоров SI Save Invest. После отказа акционеров он совместно с упомянутым Анатолием Зубковым стал убеждать клиентов "Фондового резерва" расторгнуть отношения с этим страховщиком и перезаключить эти договоры в пользу VVG. "Мы же, в свою очередь, проводим со своими клиентами разъяснительную работу и убеждаем их не верить мошенникам",— говорит господин Дюков.

     По его словам, Замирбек Малайбеков "подделал ряд полисов 'Фондового резерва' и продал их людям, а полученные с них наличные деньги в качестве якобы взносов по этим полисам положил себе в карман". "И теперь эти люди просят с нас деньги,— продолжает Александр Дюков,— а Малайбеков учит их писать на нас заявления в ФССН и МВД с целью прекратить деятельность нашей компании, чтобы скрыть присвоение им средств доверчивых граждан". По оценкам Александра Дюкова, господин Малайбеков только в прошлом году таким образом присвоил порядка $300 тыс. В "Фондовом резерве" утверждают, что личностью их бывшего акционера уже заинтересовались правоохранительные органы и компания помогает им.

"Деньги" связались с представителем правоохранительных органов, присутствовавшим при выемке в "Фондовом резерве". По его словам, работа над материалами страховщика еще ведется. "Звоните через месяц, будут результаты",— пообещал он. Но кто бы ни оказался прав в этом споре, совершенно очевидно, что клиенты остались в проигрыше.

     Чтобы не оказаться на их месте, надо знать, что отечественные страховщики не предлагают продажу продуктов своих иностранных коллег. Единственное исключение — так называемая "зеленая карта" (полис страхования гражданской ответственности автовладельца, выезжающего на своей машине за рубеж). Поскольку Россия не является членом соглашения "зеленой карты", наши страховщики в качестве агентов могут продавать иностранную "автогражданку". Российским страховщикам запрещено даже инвестировать средства клиентов в зарубежные инструменты. "Если представитель компании утверждает, что часть ваших взносов будет инвестироваться за рубежом, стоит насторожиться",— говорит глава департамента страхования жизни "Альянс РОСНО Жизнь" Людмила Хайдарова.

     Тем не менее купить полис иностранного страховщика можно. Но делать это надо самому, и только при посещении страны этого страховщика. Никто не запрещает гражданам, выезжающим за рубеж, покупать страховки местных компаний. "Потенциальному клиенту следует попытаться узнать, насколько компания информационно открыта,— советует Людмила Хайдарова,— много ли о ней информации в открытых источниках, в интернете например". "Страховщикам, которые всерьез и надолго, незачем скрывать свои балансы и прочую информацию о себе",— согласен и вице-президент "Ингосстраха" Илья Соломатин. Однако при этом надо иметь в виду, что зарубежная компания работает по законам своей страны, и при возникновении проблем выяснять отношения придется не в наших судах. За выплатой также придется ехать на родину страховщика. Так что даже при совершенно чистой сделке выгоды от приобретения таких полисов довольно сомнительны.

КЛИЕНТЫ И ПОКЛОННИКИ

В 1994-2000 годах доверчивым гражданам в России предлагали свои услуги около 20 посредников, подобных SWS. Безоговорочным лидером по продаже полисов иностранных страховщиков в то время была швейцарская фирма SI Save-Invest. Ее представители называли себя финансовыми консультантами в области страхования и продавали полисы долгосрочного страхования жизни.
По неофициальным данным, за шесть лет представители этой компании собрали с россиян около $700 млн. Представители швейцарской компании работали по системе Multi-Level Marketing (MLM) — многоуровневого сетевого маркетинга. За каждого нового клиента компания обещала продавцу по $10, которые переводились на личный счет агента в Австрию. В иерархической лестнице карьерного статуса агентов SI Save-Invest было восемь ступеней. Чем выше уровень, тем больше комиссионные. Агент обязан был за полгода застраховать минимум 100 клиентов — на $100 тыс. Агентам запрещалось документально связывать себя с компанией (например, даже заводить визитные карточки).
В 2000 году деятельностью SI Save-Invest заинтересовалась ФСБ. Рассказывают, что причиной этого стало то, что один из агентов SI Save-Invest предложил застраховаться чиновникам администрации президента России. Они заинтересовались, но для начала попросили сотрудников спецслужб проверить брокера. После этого на него завели дело. Однако громких разоблачений в связи с SI Save-Invest до сих пор не последовало.
Другим не менее известным игроком на этом рынке был брокер Capital-Safe. Агенты Capital-Safe также использовали систему MLM. Однако они предпочитали работать не с физическими, а с юридическими лицами. Они заключали договоры с красными директорами заводов в регионах. Их ставили на верхушку пирамиды. Ее основание составляли все работники предприятия — от заместителей генеральных директоров до персонала низшего звена. Соответственно распределялись и комиссионные от покупки страховки. Данных о количестве средств, вывезенных за рубеж Capital-Safe, нет.
Досталось клиентам и от брокера "Фортуна", работавшего на рынке в 1998-1999 годах. Как рассказал "Деньгам" сын одной из клиенток этой компании, "Фортуна" продала им полис некоего иностранного страховщика. В течение полутора лет клиентка платила взносы по этому полису. Затем она пожелала расторгнуть договор. Однако в условиях договора значилось, что он может быть расторгнут либо компанией в любой момент, либо клиентом через 15 лет после его заключения.
Как правило, подобные брокеры и финансовые консультанты продавали полисы швейцарских, английских, канадских компаний. Ни об одном случае выплаты возмещения по проданным таким образом полисам пока неизвестно.