РАЗВИТИЕ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В РОССИИ

Научная статья

УДК 336.6

doi: 10.47576/2949-1908_2023_1_19

РАЗВИТИЕ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В РОССИИ Агапова Диана Игоревна

Белгородский государственный национальный исследовательский университет (НИУ «БелГУ»), Белгород, Россия

Головченко Анастасия Юрьевна

Белгородский государственный национальный исследовательский университет (НИУ «БелГУ»), Белгород, Россия

Бужинская Екатерина Викторовна

Белгородский государственный национальный исследовательский университет (НИУ «БелГУ»), Белгород, Россия

Соловьева Наталья Евгеньевна

Белгородский государственный национальный исследовательский университет (НИУ «БелГУ»), Белгород, Россия

Аннотация. В статье рассмотрены теоретические основы финансовых технологий в России, этапы, цели развития, проведен обзор основных финансовых технологий. Анализируются суммы привлеченных средств для использования инвестиционных платформ, динамика системы быстрых платежей, а также операторов инвестиционных платформ. Представлены перспективы развития финансовых технологий в России.

Ключевые слова: альтернативные инвестиции; блокчейн; инвестиционные площадки; клаудфандинг; криптовалюта; платежные системы; розничный банкинг; цифровизация; финтех; экосистема; P2P и P2B-кредитование.

Для цитирования: Агапова Д. И., Головченко А. Ю., Бужинская Е. В., Соловьева Н. Е. Развитие финансовых технологий в России // Прикладные эко -номические исследования. 2023. № 1. С. 19-30. https://doi.org/10.47576/2949-1908_2023_1_19.

Original article

DEVELOPMENT OF FINANCIAL TECHNOLOGIES IN RUSSIA Agapova Diana I.

Belgorod State National Research University (NRU "BelGU"), Belgorod, Russia Golovchenko Anastasia Yu.

Belgorod State National Research University (NRU "BelGU"), Belgorod, Russia

Buzhinskaya Ekaterina V.

Belgorod State National Research University (NRU "BelGU"), Belgorod, Russia Solovieva Natalya E.

Belgorod state national Research University (NRU "BelSU"), Belgorod, Russia

Abstract. The article discusses the theoretical foundations of financial technologies: the stages of development of financial technologies in Russia, development goals, an overview of the main financial technologies in Russia. The authors analyze the amounts of funds raised for the use of investment platforms, the dynamics of the fast payment system, as well as the dynamics of investment platform operators. The prospects for the development of financial technologies in Russia are presented.

Keywords. alternative investments; blockchain; investment platforms; cloudfunding; cryptocurrency; payment systems; retail banking; digitalization; fintech; ecosystem; P2P and P2B lending.

For citation: Agapova D. I., Golovchenko A. Yu., Buzhinskaya E. V., Solovieva N. E. Development of financial technologies in Russia. Applied economic research, 2023, no. 1, pp. 19-30. https://doi.org/10.47576/2949-1908_2023_1_19.

На сегодняшний день финансовые технологии (финтех) стали неотъемлемой частью всех финансовых услуг, которые могут предоставить компании, так как они снижают издержки и содействуют повышению притока клиентов. Поэтому большинство компаний стремятся разнообразить перечень своих услуг и обеспечить их безопасность через привлечение финансовых технологий. Поэтому различные крупные организации внедряют

финансово-технические инновации в свое производство и оказание услуг, трансформируя финансовый рынок.

Центральный Банк России определяет финансовые технологии как предоставление финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий [7].

Основные цели развития финансовых технологий представлены на рис. 1.

— Содействие развитию конкуренцшi на финансовом рынке; —

Повышение доступности, качества и ассортимента финансовых услуг;

— Снижение риской л издержек в финансовой сфере: h

Обеспечение безопасности и устойчивости при применении финансовых технологий

— Повышение уровня конкурентоспособной! российских технологий. 1- j

Рисунок 1 - Цели развития финансовых технологий

Всемирная тенденция цифровизации оказала значительное воздействие на российский рынок финансовых услуг за счет фор-

мирования новых технологий. Финансовые технологии затрагивают практически все сектора экономики в России (рис. 2) [15].

Рисунок 2 - Этапы развития финансовых технологий в России

Развитие финансовых технологий в России тесно связано с развитием различных сервисов так называемых «бытовых нужд», таких как оплата ЖКХ, Интернета, пополнение кредитных или дебиторских карт, оплата за такси, доставку еды.

Таким образом, финансовые технологии трансформируют бизнес-модели почти во всех секторах (рис. 3), а также создают возможности для существования узкоспециализированных небольших компаний.

Рисунок 3 - Сектора, затронутые финансовыми технологиями

Тем не менее российский рынок финтеха сильно зависит от крупных компаний, поэтому для его развития необходимо создание определенных законодательных ограничений и обязанностей для участников рынка.

В настоящий момент государственные организации не могут в полной мере раскрыть потенциал финтеха без сотрудничества со стартапами и технологическими компаниями. Следовательно, российский финтех имеет особенности [16]. Так, например, банки, которые функционируют с 1990-х гг., почти сразу добились больших успехов в направлении цифровизации и развития. Основы российского финтеха - это разработчики ИТ-сервисов для обслуживания финансовых транзакций и сервисов.

Кроме того, финансовая инфраструктура значительно расширяется благодаря ИТ-компаниям, специализирующимся на финансах и финтехе. Например, в настоящее время на рынке появляются инвестиционные платформенные решения для привлечения

капитала и высокотехнологичные точки доступа для получения финансовых продуктов (например, краудфандинговые платформы и маркетплейсы) [10].

Существенное вложение в формирование сектора финансовых услуг в России внесла Ассоциация финтехов, которую образовали Банк России и Российская ассоциация крип-товалют и блокчейна.

Главными целями данных финансовых учреждений признается цифровизация экономики России, а также создание и внедрение новейших инновационно-технологических решений для финансового рынка.

Вклад Ассоциации операторов инвестиционных платформ обладает существенным значением для устойчивого развития и популяризации инструментов краудфандинга в России. Кроме того, после недавнего введения в действие законодательного регулирования, касающегося операторов финансовых платформ (Федеральный закон № 211-ФЗ "О заключении финансовых сделок с использованием финансовой платформы" от 20 июля

2020 г.), разумно ожидать появления новых игроков финансового рынка [1].

Розничный банкинг сильно изменился за последние годы и продолжает трансформироваться. Банки и другие поставщики финансовых услуг конкурируют за обеспечение лучшего пользовательского опыта и максимальной функциональности для своих клиентов с помощью приложений для смартфонов, веб-интерфейсов и других технологий. Созданная Центральным банком "песочница" регулирования служит дополнительным стимулом для таких инициатив, поскольку позволяет банкам тестировать финтех-реше-ния до того, как они станут регулируемыми.

Например, система удаленной идентификации единой биометрической системы (UBS) работает в настоящее время, но сталкивается с рядом препятствий, поскольку для этого все еще требуется посещение отделения банка (что может быть затруднено в определенных случаях).

Финтех значительно изменил сектор кредитования в основном за счет расширения использования автоматизации (с использованием обучения нейронных сетей и построения моделей машинного обучения). Успешные кейсы включают K7M Сбербанка (корпоративное кредитование), решения Raiffeisen для малого бизнеса и др. [9]

Для сектора онлайн-кредитования очень

важна скоринговая система, то есть основная технология оценки заемщика по заранее определенным параметрам. Инновационные скоринговые технологии, основанные на искусственном интеллекте, анализируют данные потенциального заемщика и принимают решение о предоставлении кредита.

Финтех стремится сделать финансовые и платежные услуги доступными как для потребителей, так и для бизнеса. 28 января 2019 г. Банк России запустил в коммерческую эксплуатацию проект системы быстрых платежей ^ВР). Это услуга, которая позволяет частным лицам переводить деньги между своими счетами или другими онлайн в любое время суток, когда они выходят в Интернет, используя только номер мобильного телефона. Банки, участвующие в таких транзакциях, привязаны к SBR Компании, представляющие себя в качестве пользователя SBP, имеют возможность осуществлять переводы, а также платежи с использованием QR-кодов. Проект уже обладает большим потенциалом, поскольку в нем задействованы как частный, так и государственный секторы.

Сфера торговли рынка ценных бумаг регулируется на федеральном (национальном) уровне традиционными правилами рынка ценных бумаг, без каких-либо правил, специфичных для финтеха. Несмотря на это, участники рынка экспериментируют с новыми

3DU ММ 20/21 2022

О Количество переводов, мг.н ед. О Сумма, трлн руб. А Пользователе. :.:лн чел.

Рисунок 4 - Динамика использования Системы быстрых платежей за 2019-2022 гг.

технологиями. Среди таких экспериментов -выпуск корпоративных облигаций с использованием технологии блокчейна компанией "Мегафон", одним из крупнейших российских операторов мобильной связи [8].

Анализ показал, что в данной системе задействовано 212 коммерческих банков, и в III квартале 2022 г. осуществлено 839 миллионов операций - 3,9 трлн рублей, что превысило показатели 2021 г. Было выявлено, что в среднем в III квартале 2022 г. один пользователь осуществил около 14 операций в СБП [13].

Сектор страхования в России регулируется на федеральном уровне. Основным источником регулирования является Закон № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г. [3] Основным регулятором страхового сектора является Центральный банк.

Деятельность, связанная со страхованием, в России подлежит обязательному лицен-

зированию. В настоящее время существует около 350 страховых организаций, включая страховые, компании взаимного страхования и перестрахования, а также брокеров, которые внесены в реестр, который ведет Центральный банк.

Применение новых технологий в контексте страхования довольно ограничено. В России существует всего несколько стартапов в сфере государственных страховых технологий. В то же время российский рынок обладает огромным потенциалом для развития цифровых технологий, поскольку существуют специальные программы ускорения (^и^е^ 2.0) и регулярные хакатоны [14].

Появление и распространение цифровых технологий также влияет на деятельность по альтернативному финансированию. По мере появления новых моделей отношений правовое регулирование в этой сфере становится актуальным.

Автбр проекта (ЛЧЧФ ррчшчягкшдо * ныСС1 у цин| & ЯП  cptWf-tewe лниа ф С^Зйрклеьтй проста Ичвкгнииочмзр: платформа За^гихенг« дснюеорэ П «Щвчсгвдав 1* ньек-тнровамкй

_ За^гюченне договора й кще-лсгвия в пр*аит-чнин * ньеестецнй Q Анап"] проекта

О ЗпПРЧ МНМНЯ

0|*МСМ|Н1 Принт Q H№«n*uHi*B;ipoea

^Втащат рдоекньа сдопв фвазарат двнЁхнык средств

Инвесторы

*  ип

>]; фИМч«тЫ£ ПНцЗ

О

Краудландинг

О

Краудшвестинг

I*/' Крэудфандннг ^^ (классический) не подпадает под ФЗ-259

В рамках 259-ФЗ; Р2Р, Р2Б и В2Б

Рисунок 5 - Принципы работы инвестиционной платформы

С 1 января 2020 г. краудфандинговая и краудлендинговая деятельность в России официально получила законодательную базу в Федеральном законе № 259-ФЗ "О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"[4].

Закон определяет термин "инвестиционная платформа" и предусматривает три варианта привлечения денег с ее помощью (рис. 6):

Платформы Р2Р и Р2В-кредитования, на которых частные лица предоставляют кредиты другим физическим или юридическим лицам, подпадают под определение инвестиционных платформ в соответствии с законом о краудфандинге, который устанавливает минимальные требования к капиталу для таких платформ (5 миллионов рублей), требует от них разработки внутренних правил, идентификации своих участников, раскрытия и предоставления информации, а

Рисунок 6 - Варианты привлечения денег при помощи инвестиционной платформы

также взаимодействия с другими платформами.

Недавно принятое российское законодательство не содержит термина "крауд-фандинг". В Отчете Центрального банка об альтернативных инвестиционных механизмах краудфандинг признается в качестве альтернативных инвестиций через инвестиционные платформы, в которых инвесторы выделяют небольшие денежные суммы для

финансирования проекта на ранней стадии разработки.

Краудинвестинг относится к типу крауд-фандинга, при котором инвесторы предоставляют финансирование в обмен на долю в проекте. Этот тип краудфандинга более ри -скованный, что вынуждает регуляторов разрабатывать специальные правила для защиты мелких инвесторов.

Рисунок 7 - Динамика вступления операторов инвестиционных платформ в реестр Банка России

Анализ динамики выявил положительный рост на рынке краудфандинга, где объем при -влекаемых финансов в 2021 г. по сравнению с 2020 г. увеличился на 97 %, в основном за счет притока заемщиков - субъектов малого и среднего предпринимательства.

Что касается состояния рынка краудфандинга и краудинвестинга в последнее время, то можно отметить, что в 2022 г. объем рынка краудфандинга в стоимостном выраже-

нии снизился на 42 % по сравнению с 2021 г.

Правовой статус криптоактивов был уточнен правительством с принятием Федерального закона № 259-ФЗ "О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" от 31 июля 2020 г. Согласно его положениям криптоактивы подпадают под определение цифровых валют [5; 6].

Рисунок 8 - Объем средств, привлеченных с использованием инвестиционных платформ, в разрезе типов инвестирования, млрд руб. [14]

Закон о криптовалютах проводит различие между цифровыми финансовыми активами (более известными как цифровые ценные бумаги) и цифровыми валютами (традиционные криптовалюты, такие как биткойн и Эфи-риум). Выпуск, ведение учета, продвижение и обмен цифровыми финансовыми активами (ЦФА) подробно регламентированы [11].

В настоящее время не существует конкретных мер по борьбе с отмыванием денег в отношении деятельности криптоактивов. Однако Росфинмониторинг уже выразил намерение отслеживать транзакции с крипто-валютой с помощью искусственного интеллекта.

Идея рециркулирующего банкомата заключается в том, что малые предприятия могут вносить наличные деньги в банкомат, которые затем распределяются обычным образом между клиентами. Это устраняет необходимость в том, чтобы автофургоны по-

стоянно заполняли банкоматы наличными деньгами, а также помогает предприятиям, которые должны были депонировать наличные, но обнаружили, что филиал местного банка закрыт. Японская компания OKI разработала первый банкомат для рециркуляции наличных в 1982 г. В России около половины изъятий из банкоматов Альфа-Банка покрываются депозитами клиентов. Эта система уменьшает потребность в денежных поставках. Она также дает общественности и предприятиям способ удобного внесения и снятия наличных денег без необходимости посещения быстро исчезающих филиалов банков [13].

Sk Fintech Hub разработал карту российских компаний (рис. 9), резидентов Фонда "Сколково", которые представили систему для финансового сектора: 208 высокотехнологичных компаний разделены на 13 категорий (рис. 10).

Рисунок 9 - Карта российских компаний, резидентов Фонда «Сколково»

Рисунок 10 - Категории высокотехнологичных компаний

Бесспорным лидером по количеству участников является категория решений "ки-бербезопасность". В эту категорию входят компании, специализирующиеся на решениях для борьбы с финансовым мошенничеством, защиты потока электронных документов и обеспечения безопасности внутренней и внешней инфраструктуры предприятий финансовой индустрии.

В категорию "искусственный интеллект в финансах" входят компании, специализирующиеся на разработке интеллектуальных голосовых помощников, систем распознавания информации различных типов и других решений, основанных на технологиях искусственного интеллекта [12].

Категория "кредитование и оценка" включает проекты, которые решают проблему быстрого принятия решения об одобрении (или отказе) кредита, автоматизируют процессы выдачи кредитов с использованием алгоритмов машинного обучения.

Категория "интегрированные финансы" включает компании, которые разрабатывают встроенные платформы управления финансами, которые помогают банкам создавать систему распределения своих финансов, а клиентам эффективно управлять своими средствами.

Такое направление, как финансовые услуги следующего поколения, формирует условия и стимулы для использования новых технологий, например искусственного интел-

лекта (ИИ) и машинного обучения (МО), Интернета вещей (1оТ), для разработки новых продуктов и услуг на рынке, а также полной цифровизации процессов финансовой организации.

Развитие финансовых услуг нового поколения на российском рынке потребует:

- формирования четких нормативных правил для обеспечения безопасности;

- формирования технологических стандартов для развития новых финансовых про -дуктов, включая искусственный интеллект, машинное обучение, интеллектуальную робототехнику, Интернет вещей и т. д.;

- поддерживать появление на рынке безопасных и этичных финансовых и страховых услуг с использованием новых технологий (искусственный интеллект, машинное обучение, робототехника и Интернет вещей, а также другие развивающиеся технологии) [15].

Ключевые вопросы включают:

- недостаток технологической компетентности: необходимость всестороннего и непрерывного обучения собственных специалистов при отсутствии общепромышленных практик и стандартов, а также интенсивного развития управленческого персонала и среднего исполнительного звена;

- недостаточность и неоднозначность регулирования в области оборота, обработки и обмена данными, тестирования алгоритмов; отсутствие банка обезличенных данных;

- неточная лояльность режимов регулирования инновационных продуктов и решений: недостаточное регулирование финансовых услуг с точки зрения искусственного интеллекта и Интернета вещей;

- отсутствие практических примеров применения новых технологий и методов оценки эффективности их внедрения: отсутствие лучших практик, методологий оценки эффективности внедрения робототехники, искусственного интеллекта и машинного обучения;

- отсутствие высококачественных механизмов для проверки надежности и безопасности данных при использовании новых финансовых продуктов.

Можно предложить следующие инициативы:

- общеотраслевая инфраструктура для развития использования новых технологий: создание "испытательного полигона технологий" с доступными инструментами и наборами данных, направленными на устранение основных законодательных препятствий для разработки и применения искусственного интеллекта и др.

Для всех участников рынка:

- создание цифрового профиля для физических и юридических лиц; создание централизованной базы данных для хранения документации юридических лиц в электронном виде;

- разработка биометрической идентификации;

- обновление положения об использовании и обмене данными;

- создание надежной открытой среды API, включая разработку и внедрение стандартов

для интеграции с рыночной инфраструктурой;

- развитие инфраструктуры на одинаковом расстоянии и единых механизмов обмена данными между участниками рынка и ГИС, улучшение SMEV или разработка GosARI для взаимодействия с FOI;

- разработка подходов к управлению экосистемами;

- создание рыночной межотраслевой инфраструктуры для предотвращения инцидентов информационной безопасности и мошенничества;

- запуск доступных механизмов электронной подписи в облаке;

- программы и мероприятия по повышению цифровой и финансовой грамотности;

- разработка экспериментальных правовых режимов;

- образовательные программы - объединение участников рынка на базе университетов и создание совместных образовательных проектов [8].

Таким образом, к концу 2022 г. рынок финансовых услуг в России стабилизировался, несмотря на влияние внешнеэкономических факторов. Так, увеличилось количество компаний, участвующих в различных финсдел-ках, уровень конкуренции на рынке, что приводит к улучшению качества финансовых услуг, предлагаемых клиентам. Наблюдается увеличение финуслуг на рынке финансовых технологий, а также операторов информационных платформ. Следовательно, финансовые технологии являются многообещающими тенденциями для развития альтернативного финансирования бизнеса в России.

Списокисточников

1. Федеральный закон № 211-ФЗ "О заключении финансовых сделок с использованием финансовой платформы" от 20 июля 2020 года. и^: https://cbr.ru/vfs/finm_infrastructure/ financial_platform_operators/rules/rules_mmvb_29092020.pdf (дата обращения: 01.06.2022).

2. Федеральный закон № 39-Ф3 "О рынке ценных бумаг" от 22 апреля 1996 года. Доступ из справочной правовой системы «КонсультантПлюс».

3. Федеральный закон № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992. Доступ из справочной правовой системы «КонсультантПлюс».

4. Федеральный закон № 259-ФЗ "О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"). Доступ из справочной правовой системы «КонсультантПлюс».

5. Федерального закона № 259-ФЗ "О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" от 31 июля 2020 года. Доступ из справочной правовой системы «КонсультантПлюс».

6. Федеральный проект "Искусственный интеллект". URL: https://digital.gov.ru/ru/activity/ directions/1046/?utm_referrer=https%3a%2f%2fyandex.ru%2f (дата обращения: 01.06.2022).

7. Банк России. СБП: основные показатели.2023. URL: https://cbr.ru/analytics/nps/ sbp/3_2022/ (дата обращения: 01.06.2022).

8. Выпуск корпоративных облигаций с использованием технологии блокчейн компанией "Мегафон". URL: https://corp.megafon.ru/press/intervyu/future_blockchain/ (дата обращения: 01.06.2022).

9. K7M Сбербанка (корпоративное кредитование), решения Raiffeisen для малого бизнеса. URL: https://www.sberbank.ru/ru/legal/credits/corporative (дата обращения: 01.06.2022).

10. Обзор рынка краудфандинга в России. URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/ File/42097/crowdfunding_market_01_2022.pdf (дата обращения: 01.06.2022).

11. Программы ускорения (Insurtech 2.0). URL: http://insurtech-lab.ru/insurtech (дата обращения: 01.06.2022).

12. Проект "Прозрачный блокчейн". URL: https://freedmanclub.com/prozrachnuy-blockchain-ot-fsb-i-rosfinmonitiringa-chast-2/ (дата обращения: 01.06.2022).

13. Проект Faster Payments System (FPS). URL: https://cbr.ru/eng/psystem/sfp/?dp=21dc6ad1c 498c91f8bb143d0ace57b78 (дата обращения: 01.06.2022).

14. Регулярные хакатоны. URL: https://www.хакатоны.РФ/ (дата обращения: 01.06.2022).

15. Результаты исследования мнения рынка по вопросам развития финансовых техноло -гий на 2021-2023 гг. URL: https://www.accenture.com/_acnmedia/PDF-163/Accenture-Result-Research-Market-Opinion-Russian.pdf (дата обращения: 01.06.2022).

16. Седунова Е. А., Баландина Я. А. Перспективы нормативного регулирования инвестиционных платформ и их роль в периоды экономического спада // Цифровые эффекты развития российской экономики : сборник материалов IV Всероссийской (национальной) научно-практической конференции. Саратов, 2022. С. 115-119.

References

1. Federal Law No. 211-FZ "On Concluding Financial Transactions using a Financial Platform" dated July 20, 2020. URL: https://cbr.ru/vfs/finm_infrastructure/financial_platform_operators/ rules/rules_mmvb_29092020.pdf (date of circulation: 01.06.2022).

2. Federal Law No. 39-FZ "On the Securities Market" of April 22, 1996. Access from the ConsultantPlus legal reference system.

3. Federal Law No. 4015-1 "On the Organization of Insurance Business in the Russian Federation" dated November 27, 1992. Access from the legal reference system "ConsultantPlus".

4. Federal Law No. 259-FZ "On Attracting Investments using Investment Platforms and on Amendments to Certain Legislative Acts of the Russian Federation"). Access from the ConsultantPlus legal reference system.

5. Federal Law No. 259-FZ "On Digital Financial Assets, Digital Currency and Amendments to Certain Legislative Acts of the Russian Federation" dated July 31, 2020. Access from the legal reference system "ConsultantPlus".

6. Federal project "Artificial Intelligence". URL: https://digital.gov.ru/ru/activity/ directions/1046/?utm_referrer=https%3a%2f%2fyandex.ru%2f (accessed: 01.06.2022).

7. Bank of Russia. SBP: key indicators.2023. URL: https://cbr.ru/analytics/nps/sbp/3_2022 / (date of circulation: 01.06.2022).

8. Issue of corporate bonds using blockchain technology by Megafon. URL: https://corp.megafon. ru/press/intervyu/future_blockchain / (accessed: 06/01/2022).

9. Sberbank's K7M (corporate lending), Raiffeisen solutions for small businesses. URL: https:// www.sberbank.ru/ru/legal/credits/corporative (accessed: 01.06.2022).

10. Overview of the crowdfunding market in Russia. URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/ File/42097/crowdfunding_market_01_2022.pdf (accessed: 01.06.2022).

11. Acceleration programs (Insurtech 2.0). URL: http://insurtech-lab.ru/insurtech (accessed: 06/01/2022).

12. The Transparent Blockchain project. URL: https://freedmanclub.com/prozrachnuy-blockchain-ot-fsb-i-rosfinmonitiringa-chast-2 / (accessed: 06/01/2022).

13. Faster Payments System (FPS) project. URL: https://cbr.ru/eng/psystem/sfp/?dp=21dc6ad1c 498c91f8bb143d0ace57b78 (accessed: 06/01/2022).

14. Regular hackathons. URL: https://www.хакатоны.RF/ (accessed: 01.06.2022).

15. Results of market opinion research on the development of financial technologies for 20212023. URL: https://www.accenture.com/_acnmedia/PDF-163/Accenture-Result-Research-Market-Opinion-Russian.pdf (accessed: 01.06.2022).

16. Sedunova E. A., Balandina Ya. A. Prospects of regulatory regulation of investment platforms and their role in periods of economic recession. Digital effects of the development of the Russian economy: a collection of materials of the IV All-Russian (national) scientific and practical conference. Saratov, 2022. Pp. 115-119.

Сведения об авторах

АГАПОВА ДИАНА ИГОРЕВНА - бакалавр Института экономики и управления, Белгородский государственный национальный исследовательский университет (НИУ «Бел-ГУ»), Белгород, Россия

ГОЛОВЧЕНКО АНАСТАСИЯ ЮРЬЕВНА - бакалавр Института экономики и управления, Белгородский государственный национальный исследовательский университет (НИУ «БелГУ»), Белгород, Россия

БУЖИНСКАЯ ЕКАТЕРИНА ВИКТОРОВНА - бакалавр Института экономики и управле -ния, Белгородский государственный национальный исследовательский университет (НИУ «БелГУ»), Белгород, Россия

СОЛОВЬЕВА НАТАЛЬЯ ЕВГЕНЬЕВНА - кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры инновационной экономики и финансов, Белгородский государственный национальный исследовательский университет (НИУ «БелГУ»), Белгород, Россия

Information about the authors

AGAPOVA DIANA I. - Bachelor of Economics and Management Institute, Belgorod State National Research University (NRU "BelGU"), Belgorod, Russia

GOLOVCHENKO ANASTASIA YU. - Bachelor of Economics and Management Institute, Belgorod State National Research University (NRU "BelGU"), Belgorod, Russia BUZHINSKAYA EKATERINA V. - Bachelor of Economics and Management Institute, Belgorod State National Research University (NRU "BelGU"), Belgorod, Russia

SOLOVIEVA NATALYA E. - Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Associate Professor of the Department of Innovative Economics and Finance, Belgorod State National Research University (NRU "BelGU"), Belgorod, Russia