Взаимосвязь текущего экономического кризиса с динамикой кредитной нагрузки регионов

financial risks // Financial Research. -2014. - № 4 (45). - P. 215-222.

13. Ashford, J., Sowden, R Multivariate probit analysis // Biometrics. -1970. - № 26 (3). - P. 535-546.

14. Balia, S., Jones, A. M. Mortality, lifestyle and socio-economic status // University of York, Working paper. - 2004. -October.

15. Gibbons, R. D, Wilcox-Gök, V. Health service utilization and insurance coverage: a multivariate probit approach // Journal of the American Statistical Association. - 1998. - № 93 (441). - P. 63-72.

16. Valdez, E. A., Frees, E. W. Longitudinal modeling of Singapore motor insurance [Electronic resource] // University of New South Wales and the University of Wisconsin-Madison, Working Paper. -2005. - 28, December. - Mode of access : http://docs.fce.unsw.edu.au/actuarial/resear ch/papers/2006/Valdez-Frees-2005.pdf.

17. Young, G., Valdez, E. A., Kohn, R. Multivariate probit models for conditional claim-types [Electronic resource], 2006. -Mode of access : http://actuaries.org/afir/ colloguia/stockholm/young .pdf.

18. Nivorozhkina, L. I., Ovcharova, L. N., Sinyavskaya, T. G. Econometric modeling risk of consumer loans // Journal

УДК 336.77

of Applied Econometrics. - 2013. -№ 30 (2). - P. 65-76.

19. Nivorozhkina, L. I., Sinyavskaya, T. G., Morozova, Z. A. Statistical evaluation of the risks of consumer lending // Vestnik of Rostov State Economic University (RINH). - 2012. - № 4 (40). - P. 66-76.

20. Dubrov, A. M., Lagosha, B. A., Khrustalev, E. Y. Modelling of risk situations in economics and business : textbook / ed. by B. A. Lagosha. - M. : Finance and Statistics, 2000.

21. Cappellari, L., Jenkins, S. P. Calculation of multivariate normal probabilities by simulation, with applications to maximum simulated likelihood estimation [Electronic resource] // IZA Discussion Paper. - 2006. - № 2112. - Mode of access: repec.iza.org/dp2112.pdf.

22. Cappellari, L., Jenkins, S. P. Multivariate probit regression using simulated maximum likelihood [Electronic resource] // The Stata Journal. - 2003. № 3. -P. 278-294. - Mode of access: http://stata-journal.com/sjpdf.html?articlenum=st0101.

23. Nivorozhkina, L. I., Sinyavskaya, T. G. Financial institutions risks of dealing with individual clients a priori estimates // Finance and Business. - 2014. - № 1. -P. 87-98.

Трегубова А. А., Баташев Р. В.

ВЗАИМОСВЯЗЬ ТЕКУЩЕГО ЭКОНОМИЧЕСКОГО КРИЗИСА С ДИНАМИКОЙ КРЕДИТНОЙ НАГРУЗКИ РЕГИОНОВ1

Аннотация

В статье представлены результаты анализа поведения населения на кредитном рынке в период кризиса. Объединенным кредитным бюро (ОКБ) за 2014-2015 гг. представлен анализ кредитной активности населения с учетом регионального фактора. Выделены основные тенденции в кредитном поведении населения в фазе экономического спада.

Ключевые слова

Домохозяйство, кредитная нагрузка, кризис, финансовое поведение.

1 Публикация подготовлена в рамках поддержанного РГНФ научного проекта № 16-02-00411.

Tregubova A. A., Batashev R. V.

DEPENDENCE BETWEEN THE CURRENT ECONOMIC CRISIS AND THE DYNAMICS OF REGIONS' LOAN BURDEN

Annotation

This article presents the results of the analysis of the population's credit behavior during the economic crisis. The credit activity of the population and the distribution of credit debt are analyzed, taking into account regional factors according to data of United Credit Bureau for 2014-2015. The basic trends in the credit behavior of the population during the recession phase are identified.

Keywords

Household, loan burden, crisis, financial behavior.

Экономический кризис, начавшийся в 2014 г., отличается от тех, что пережило российское общество в 1998 и 2008 гг. Прошлые кризисы, хотя и носили глобальный характер, но достаточно быстро завершились, создав стимулы для дальнейшего ускоренного роста. Новый кризис развивается медленно, но, судя по ряду признаков, будет долгим. Фактические приметы грядущего кризиса, такие как стагнация экономического роста, замедление инвестиций, стали заметными уже в 2013 г. Далее снижение цен на углеводороды, внешние санкции привели к тому, что к 2015 г. российская экономика перешла от стагнации к спаду, который продолжается и по настоящее время, проявляясь в падении доходов населения, снижении обо-

рота розничной торговли и кредитования (подробнее [1, 2]).

Развитие потребительского кредитования в годы, предшествующие кризису, существенно изменило финансовое и потребительское поведение населения (подробнее [3-9]). В результате в период экономического роста наблюдалось увеличение кредитного портфеля населения (рис. 1), но с 2013 г. темпы роста кредитования замедлились, при том что объемы задолженности продолжали инерционный рост. С 2014 г. кредитная активность населения пошла на убыль, но объем задолженности продолжал расти. Перелом произошёл во второй половине 2014 г., когда и рост объемов кредитования, и задолженность по кредитам стали резко сокращаться.

12 000 000,00 10 000 000,00 8 000 000,00 6 000 000,00 4 000 000,00 2 000 000,00 0,00

Объём кредитов, предоставленных физическим лицам, млн.руб.

Общая

задолженность, млн.руб.

Рисунок 1 - Динамика объема кредитов, предоставленных физическим лицам, и общей задолженности по кредитам, млн руб. [21]

Следующая таблица (табл. 1, строка 1) представляет динамику реальных располагаемых доходов населения в целом по РФ с 2008 по 2015 гг. Сравнение ее с данными по кредитованию указывает на значительное сходство в тен-

Изучение кредитного поведения населения становится особенно актуальным, поскольку текущий экономический спад значительно отражается на финансовом поведении населения, как сберегательном, так и кредитном, а анализ складывающейся ситуации - задача сегодняшнего дня. Изучению влияния кризиса 2008 г. на различные аспекты социально-экономического положения населения было посвящено не одно исследование отечественных авторов (подробнее [10-16]), поэтому и внимательное прочтение результатов их работ может выявить некоторые закономерности дальнейшего развития событий.

Толчком к активизации потребительского кредитования стал экономический рост, стартовавший с начала 2000-х гг. Достаточно сказать, что с 2004 по 2007 гг. объем банковской задолженности (рублевой и валютной в

денциях их развития: рост реальных доходов шел параллельно с ростом кредитования населения, а падение доходов повлекло за собой и отказ от кредитов среди многих российских семей.

совокупности) населения увеличился почти в 12 раз. Финансовый кризис 2008 г. замедлил темпы роста кредитования. С сентября 2007 г. по сентябрь 2008 г. объем банковской задолженности вырос только в 1,5 раза, а с осени

2008 г. кредитная активность населения пошла на убыль - общий объем задолженности с ноября 2008 г. по май

2009 г. снизился на 9 %. С 2010 г. начался беспрецедентный рост объемов кредитования (рис. 1), предпосылки которого рассмотрены в работе Е. А. Грибовой и Д. Х. Ибрагимовой [17], попытавшихся выяснить базовые установки людей в отношении кредитов и сбережений, а также насколько они различаются в зависимости от их принадлежности к той или иной социально-демографической группе. На основе анализа данных RLMS-HSE за 2009 г. авторами было выделено шесть основ-

Таблица 1 - Динамика реальных доходов населения в разрезе федеральных округов РФ (в % к предыдущему году) [22]

Год 2005 2010 2011 2012 2013 2014 2015 [23]

Российская Федерация 111,7 105,4 101,2 105,8 104,8 99,3 95,0

Центральный федеральный округ 108,8 105,2 101,7 104,4 104,7 96,8 96,3

Северо-Западный федеральный округ 114,4 106,7 98,7 105,9 105,3 101,4 94,5

Южный федеральный округ - 109,2 101,0 107,0 108,7 103,3 96,4

Северо-Кавказский федеральный округ - 110,0 104,9 109,0 104,1 103,6 95,7

Приволжский федеральный округ 115,1 105,9 99,9 108,0 104,1 102,1 94,6

Уральский федеральный округ 114,5 101,3 100,7 105,0 103,8 98,4 93,7

Сибирский федеральный округ 112,3 102,9 102,1 105,2 103,8 98,2 95,6

Дальневосточный федеральный округ 110,5 103,5 101,5 104,9 106,2 102,8 99,3

ных установок: недоверие к системе кредитования, стремление к накоплению денежных средств, ориентация на жизнь «сегодняшним днем», ориентация на банковское кредитование, ориентация на страховые сбережения в условиях неопределенности доходов и стратегия на взятие долгов у частных лиц. Наиболее ориентированными на банковское кредитование оказались люди среднего возраста. Анализ установок в поселенческом разрезе показал, что несмотря на кажущуюся близость образа жизни жителей сел и поселков городского типа, их суждения относительно кредитов и сбережений различаются. Для первых характерна стратегия на взятие долгов у частных лиц, а для вторых - стремление к накоплению денежных средств и ориентация на банковское кредитование.

Той же теме посвящена статья Н. А. Димовой и А. А. Ефимовой [18], в которой также на данных RLMS-HSE рассмотрены основные тенденции кредитования населения на более длительном отрезке времени с 2006 по 2011 гг. и выявлено влияние кризиса на падение общей доли домохозяйств, бравших кредиты, при том что доля потребительских кредитов продолжала расти. Авторы показали, что нарастание среднего размера кредитной задолженности в основном было связано с доходами домо-хозяйств и их местом жительства. По результатам исследования было выявлено, что связь между доходами и размером долгов по кредитам прямая, и в наибольшей мере проявилась среди наиболее обеспеченных домохозяйств, поскольку именно они являются потребителями наиболее дорогих кредитов, таких как ипотечные и автомобильные. Они подтвердили вывод Е. А. Грибовой и Д. Х. Ибрагомовой о том, что место жительства также оказывает влияние на размер долгов по кредитам и на цели кредитования. Средний размер долгов городских жителей больше, но сельские

жители «догоняют» город, а спектр целей кредитования намного шире у жителей областных центров и городов.

Одним из негативных последствий кризиса стал рост неплатежеспособности заемщиков по кредитам. По мнению А. Я. Бурдяк [19], причиной этому стало «агрессивное» кредитное поведение населения в предкризисный период, которое с наступлением кризиса привело к тому, что часть заемщиков оказались неплатежеспособными, а впоследствии банки были вынуждены повышать ставки по кредитам, что послужило препятствующим фактором для новых кредитов. В ходе кризиса доходы населения и уровень занятости упали, поэтому люди, уже имеющие кредиты, стали испытывать сложности с выплатами по ним, а те люди, которые кредитов не имели, по возможности избегали брать кредиты в этот неблагополучный период. Иными словами, «интенсивный рост кредитования населения, характерный для докризисного периода, был прерван» [20].

Объемный аналитический материал, детально освещающий влияние кризиса 2008 г. на жизнь домашних хозяйств, и в частности на их кредитное поведение, также представлен в отчете Сбербанка [24], где сопоставляются результаты государственной и ведомственной статистики, а также панельного исследования домохозяйств. Согласно данным этого исследования, откликом на кризис стала возросшая осторожность как со стороны самих банков при выдаче кредитов, так и со стороны заемщиков, преобладающей стратегией населения на рынке финансовых заимствований стал расчет на собственные ресурсы, а не на кредиты.

Детально проанализировать кредитную активность населения позволяет использование данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ) [25], входящего в тройку крупнейших бюро кредитных историй России и хранящего 206 млн кредитных историй по 64,5 млн заем-

щиков из всех регионов страны. Кроме того, только в ОКБ хранятся уникальные данные заемщиков Сбербанка России, доля которого на отечественном рынке кредитования превышает 30 %. Публикуемые данные и аналитика [26] ОКБ позволяют провести анализ структуры персональных кредитных портфелей, числа заявок с подозрением на мошенничество и типологии российских кредитных мошенников, динамики кредитной активности населения и просроченной задолженности по типам кредитов, а также охарактеризовать региональную специфику рынка кредитования и кредитной активности населения.

Кризис повлиял на все субъекты Российской Федерации, при этом отечественный рынок кредитования достаточно чувствителен к региональным особенностям, темпы роста (снижения) объемов кредитования и просроченной задолженности по кредитам заметно различаются по регионам. Чтобы выявить основные тенденции поведения населения на кредитном рынке, позволяющие получить не просто усредненные характеристики по России, необходимо более подробно проанализировать кредитную активность на региональном уровне, что позволит избежать «смещенных» оценок активности населения на рынке кредитования, например завышенных ожиданий в наименее развитых регионах России.

Различия в экономическом и человеческом потенциале регионов страны проявляются в том, что сокращение объёмов кредитования и доходов населения происходит неравномерно по территории России.

Неравномерность экономического развития регионов, входящих в состав федеральных округов, имеет следствием значительную дифференциацию в дохо-

дах, а тот факт, что интенсивность кризиса в различных регионах значительно отличается, проявился в том, что падение реальных доходов между 2014 и 2015 гг. шло с различной скоростью в регионах, входящих в состав отдельных федеральных округов. Так, например, в Центральном федеральном округе в 2014 г. реальные доходы упали на 7,2 % в Москве, а в Воронежской области выросли на 6,2 %. В Приволжском федеральном округе в Саратовской области реальные доходы упали на 10,0 %, а рядом - в Ульяновской области - выросли на 6,7 %. В 2015 г. падение реальных доходов стало более выраженным, но разброс в значениях по регионам сохранился. Так, в Москве доходы продолжали сокращаться, и темп роста составил 96,3 %, а в Воронежской области -102,3 %. В Саратовской области падение продолжилось (96,3 %), а в Ульяновской области тенденция сменилась, и началось падение (89,3 %).

Региональные различия кредитной активности населения России - очень глубоки, поэтому откликом на кризис стало дальнейшее их усугубление. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ) [27], наиболее кредитно-активными регионами являются крупные финансовые и промышленные центры, на десять регионов-лидеров приходится около 40 % всех выданных кредитов в России или, в стоимостном выражении, - около 50 % всех выданных кредитов в 2015 г. (рис. 2 и 3). По объему выданных кредитов безоговорочно лидирует Москва (около 11 % от общего числа выданных кредитов в 2015 г.), при этом по сравнению с 2014 г. число выданных кредитов стало меньше на 31 %. На втором месте находится Московская область, далее расположился Краснодарский край.

Ростовская обл. Санкт-Петербург Челябинская обл.

Самарская обл. Кемеровская обл. Свердловская обл. Башкортостан Краснодарский край Московская обл.

Москва

-28,39% -27,83% -29,51% -32,00% -27,00% -26,46% -27,62% 34,84% 27,70% 30,73%

0,00 500 000,00 1 000 000,00 1 500 000,00 2 000 000,00 2 500 000,00 3 000 000,00 3 500 000,00

Число выданных кредитов, шт.

и 2014 год Н 2015 год

Рисунок 2 - Регионы-лидеры по числу выданных кредитов, 2014-2015 гг.

Самарская обл. Ростовская обл. Челябинская обл. Ханты-Мансийский АО Башкортостан Краснодарский край Свердловская обл. Санкт-Петербург Московская обл.

Москва

-47,44% -49,15% -47,55% -53,29% -46,82%

-49,62% -42,41% -42,36%

-41,74%

200000000000 400000000000 600000000000

Сумма выданных кредитов, рублей

и 2014 год Н 2015 год

Рисунок 3 - Регионы-лидеры по сумме выданных кредитов, 2014-2015 гг.

Отметим, что снижение числа выданных кредитов (в среднем падение составило 29 %) наблюдается по всем регионам, что может быть следствием как снижения реальных доходов населения, так и более жесткой политики кредитных организаций по отношению к заемщикам, а кроме того, кризисные ожидания населения также тормозят эти процессы. Одновременно отмечается тенденция роста числа заемщиков-должников, обращающихся за новыми

120,00

100,00 80,00 60,00 40,00 20,00 0,00

t __

кредитами для погашения задолженности по текущим кредитным обязательствам (по данным ОКБ [27], в 2015 г. около 50 % заемщиков использовали новые кредиты для частичного или полного погашения задолженности по уже имеющимся обязательствам против 43 % в 2014 г.).

Одна из основных причин ухудшения показателей кредитования населения - снижение реальных доходов.

—I-1-1-г-

^ ^ „с/

// / ^ ^ Ж ^ ^ Г У ^ ^ ¿Г ^ #

Ж

• Реальные доходы населения в 2015 году

Снижение объёма выданных кредитов в 2015 году

Снижение числа выданных кредитов в 2015 году

Рисунок 4 - Взаимосвязь реальных доходов и показателей кредитования населения, % [28]

Процесс падения числа выданных кредитов не столь интенсивен как сокращение денежных объемов кредитования. Важно отметить, что эти процессы идут синхронно с ухудшением материального положения населения (рис. 4).

В 2015 г. по сравнению с 2014 г. сумма выданных кредитов в регионах-лидерах сократилась в среднем почти в два раза (рис. 3). Так, в Ханты-Мансийском автономном округе (ХМАО) сумма выданных кредитов по сравнению с 2014 г. сократилась (53 %). Наименьшее падение показателя зафиксировано в Москве и Московской области (около 42 %).

Следует отметить, что на Москву и Московскую область приходится значительная часть стоимостного объёма выданных кредитов: 413,8 млрд рублей и 236,8 млрд рублей (около 17 % и 9 % от общей суммы выданных кредитов), соответственно. Кроме того, характерной чертой региональных различий в кредитном поведении является и значительная дифференциация объёмов выданных кредитов. Так, например, средний размер кредита заёмщика из Москвы и Московской области был на несколько порядков выше, чем в Самарской и Кемеровской областях (подробнее на рис. 3). Это объясняет тот факт,

что не попавший в лидеры по числу выдач кредитов ХМАО за счет «дорогих» кредитов оказался на довольно высокой позиции по суммарной величине выданных кредитов. Судя по тенденциям, отраженным на графике (рис. 5), в основном пока идет процесс сокращения доли и объемов ипотечных, дорогих кредитов, рассчитанных на длительный срок погашения.

Соотнесение годовой суммы номинальных душевых доходов с денежными значениями выданных кредитов дает наглядную характеристику кредит-

ной нагрузки населения и указывает на то, что объем потребительских кредитов в среднем не превышает суммы годовых душевых доходов семьи, объём автокредитования также хотя и выше суммы душевых доходов, но достаточно близок к ней, в то время как сумма ипотечных кредитов предполагает её погашение в течение длительного времени. Снижение реальных доходов, региональная дифференциация, негативные кризисные ожидания - одна из причин резкого снижения объёмов ипотечного кредитования в ряде регионов.

2 250 000,00 2 000 000,00 1 750 000,00 1 500 000,00 1 250 000,00 1 000 000,00 750 000,00 500 000,00 250 000,00

0,00

У

У ✓

с/

у ✓ ✓

о сг СГ ЛУ

# -<г>° ^ л¥

<г

✓ У

¿г * /

Ипотечный кредит Потребительский кредит

Автокредит  Душевые денежные доходы

Рисунок 5 - Средняя сумма выданного кредита [27] и душевые доходы по регионам-лидерам в 2015 г., руб. [23]

* Номинальные значения душевых доходов, представленные на рисунке 5, являются оценкой суммы годовых денежных душевых доходов и рассчитаны как среднее арифметическое значение показателя за сентябрь, октябрь и ноябрь 2015 г., умноженное на 12.

В среднем около 60 % экономически активного населения страны по данным ОКБ [27] имеет открытые кредиты, при этом наибольшая доля экономически активного населения, охваченного кредитами, отмечена в Алтае (91 %), а наименьшая - в Ингушетии (16 %). Если вновь обратиться к регионам-лидерам, то Самарская, Ростовская

области и Краснодарский край находятся в группе регионов с долей охвата кредитами экономически активного населения от 50 до 60 %, остальные регионы-лидеры - в группе от 60 до 70 %.

Средний размер ежемесячного платежа по всем кредитам составлял в 2015 г. 12,7 тыс. рублей. Наибольший средний платеж по кредитам отмечается

в Магаданской области (27 тыс. рублей), наименьший - в Ингушетии (7,9 тыс. рублей).

В 2015 г. номинальный уровень долговой нагрузки (отношение размера платежей по кредитам к величине дохода) [27] в целом по РФ снизился по сравнению с 2014 г. (с 41 по 37 % соответственно). Отметим, что при расчете показателя долговой нагрузки использовались номинальные доходы, то есть уверенно говорить о позитивной тенденции снижения долговой нагрузки нельзя. Среди регионов-лидеров наименьший уровень кредитной нагрузки у Москвы, Санкт-Петербурга и Ханты-Мансийска -до 35 %. Заемщики из регионов этой группы тратят ежемесячно до 35 % доходов в номинальном выражении на погашение кредитов - уровень кредитной нагрузки в этих регионах приемлемый. Заемщики Башкортостана тратят до 40 %. Самарская, Челябинская, Свердловская и Московская области по уровню кредитной нагрузки выходят за пре-

делы допустимой нагрузки: от 40 до 50 %. Более половины своих ежемесячных доходов направляют на текущие выплаты по кредитам заемщики в Ростовской области и Краснодарском крае. При этом критического значения данный показатель достиг в Карачаево-Черкессии, Калмыкии и Дагестане (соответственно, 75, 66 и 59 %).

Основным фактором высокой кредитной нагрузки являются доходы населения. Среди регионов-лидеров в январе 2016 г. доходы выше средних по РФ были в Москве и Московской области, ХМАО, Санкт-Петербурге, Свердловской области, то есть чем выше номинальные доходы, тем в среднем ниже кредитная нагрузка, выше доля экономически активного населения охваченного кредитованием. Эта же тенденция характерна и для остальных регионов. В целом по России в 2015 г. просроченными оказались платежи по 17 % открытых кредитов, по 13 % платежи были просрочены 90 дней и более (рис. 6).

Рисунок 6 - Регионы с наибольшей и наименьшей долей просроченных (90 дней и более) кредитов в 2015 г., % [27]

По сравнению с 2014 г. число просроченных кредитов1 выросло на 9 % (с 11,5 до 12,6 млн шт.), просроченных свыше 90 дней - на 23 % (с 7,7 до 9,5 млн шт.). При этом значительно более быстрыми темпами росла задолженность в стоимостном выражении - общая задолженность выросла на 48 % (до 1,150 трлн рублей), сумма просроченных более 90 дней платежей выросла на 51 % (до 1,115 трлн рублей). К регионам-лидерам с наименьшей долей просроченных платежей относятся Москва и Санкт-Петербург, с наибольшей - Краснодарский край (см. рис. 6).

По данным ОКБ, в 2015 г. по сравнению с 2014 г. общее число кредитных заявок2 сократилось на 30 %, тогда как количество подозрительных заявок (на мошенничество)3 выросло на 50 % (362 тыс. шт. против 244 тыс. шт. в

2014 г.). По мнению аналитиков ОКБ, в

2015 г. наблюдалась активизация мошенников и общее ухудшение «качества» портфеля по новым кредитам.

Таким образом, представленный анализ показал, что ряд тенденций в кредитном поведении населения, проявившихся с начала 2014 г., во многом повторяют те, что наблюдались в период кризиса 2008 г. Ухудшение материального положения, а зачастую и потеря дохода в первую очередь касаются лиц трудоспособного возраста, наиболее активно вовлеченных в кредитование. При этом следует учесть значительную неравномерность распределения кредитной задолженности, связанную с региональным фактором.

1 Объединенное кредитное бюро [Электронный ресурс]. URL: www.bki-okb.ru/press/news/ v-2015-g-rossiyane-ne-obsluzhivali-vovremya-bolee-125-mln-kreditov-summa-prosrochennyh-dolgov.

2 Объединенное кредитное бюро [Электронный ресурс]. URL: www.bki-okb.ru/press/news/kolic hestvo-podozritelnyh-zayavok-na-kredity-v-2015-g-vyroslo-na-50.

3 По данным системы противодействия кредитному мошенничеству на межбанковском уровне «Национальный Хантер».

Библиографический список

1. Баташев, Р. В. Влияние шоковых изменений макроэкономических условий на кредитное поведение домохозяйств // Актуальные направления развития бухгалтерского учета, налогообложения и статистики в инновационно ориентированной экономике : материалы IV Меж-дунар. науч.-практ. конф. - Ростов н/Д : АзовПечать, 2015. - С. 384-388.

2. Баташев, Р. В. Воздействие экономического кризиса на объемы кредитования физических лиц // Статистика в современном мире: методы, модели, инструменты : материалы III Междунар. науч.-практ. конф. - Ростов н/Д : АзовПечать, 2015. - С. 26-30.

3. Динамика монетарных и немонетарных характеристик уровня жизни российских домохозяйств за годы постсоветского развития: аналитический доклад / Л. Н. Овчарова [и др.]. - М. : Либеральная миссия, 2014.

4. Милюков, А. Кредитование и экономический рост в России на современном этапе // Аналитический банковский журнал. - 2010. - № 9 (183). -С. 42-46.

5. Стребков, Д. О. Модели кредитного поведения и факторы, определяющие их выбор // Социологические исследования. - 2007. - № 3. - С. 52-62.

6. Преснякова, Л. Инвестиционно-сберегательные инструменты: практический опыт и предпочтения россиян // Социальная реальность. - № 3. - 2007. -С. 7-29.

7. Преснякова, Л. Кредиты для россиян: «догоняющая» или «опережающая» стратегия финансового поведения? // Социальная реальность. - 2006. -№ 6. - С. 23-45.

8. Козырева, П. М. Финансовое поведение в контексте социально-экономической адаптации населения (социологический анализ) // Социологические исследования. - 2012. - № 7. -С. 54-66.

9. Ярашева, Г. В., Бурдастова, Ю. В. Сберегательные и кредитные стратегии домохозяйств // Народонаселение. -2013. - № 2. - С. 94-102.

10. Ибрагимова, Д. Х. Жизнь в кредит: ареалы распространения // Российские домохозяйства накануне финансового кризиса: доходы и финансовое поведение / отв. ред. Л. Н. Овчаро-ва. - М. : Независимый институт социальной политики, 2008. - С. 115-131.

11. Ибрагимова, Д. Х. Потребности населения в кредитных ресурсах. // Российские домохозяйства накануне финансового кризиса: доходы и финансовое поведение / отв. ред. Л. Н. Овча-рова. - М. : Независимый институт социальной политики, 2008. - С. 132-158.

12. Ибрагимова, Д. Х. Финансовые практики российского населения // Российские домохозяйства накануне финансового кризиса: доходы и финансовое поведение / отв. ред. Л. Н. Овча-рова. - М. : Независимый институт социальной политики, 2008. - С. 192-207.

13. Ибрагимова, Д. Х. Кто управляет деньгами в российских семьях? // Экономическая социология. - 2012. -№ 3. - Т. 13. - С. 22-56.

14. Кузина, О. Е. Анализ динамики пользования банковскими кредитами и долговой нагрузки россиян // Деньги и кредит. - 2013. - № 11. - С. 30-36.

15. Кузина, О., Ибрагимова, Д. Финансовые стратегии россиян в кризис: доверие не утрачено // БДМ: Банки и деловой мир. - 2010. - № 1-2 (181182). - С. 40-43.

16. Литвинов, Е. О. Уровень и динамика кредитного бремени населения Российской Федерации // Финансы и кредит. - 2012. - № 43. - С. 28-36.

17. Грибова, Е. А., Ибрагимова, Д. Х. Установки населения относительно сбережений и кредитов // Вестник Российского мониторинга экономического положения и здоровья населения НИУ ВШЭ (RLMS-HSE) : сб. науч. ст. / отв. ред. П. М. Козырева. - М. : Националь-

ный исследовательский университет «Высшая школа экономики», 2011. -С.121-130.

18. Димова, Н. А., Ефимова, И. А. Кредитное поведение населения // Вестник Российского мониторинга экономического положения и здоровья населения НИУ ВШЭ (RLMS-HSE).: сб. науч. ст. / отв. ред. П. М. Козырева. - М. : Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», 2013. - Вып. 3. - С. 165-186.

19. Бурдяк, А. Я. Кредитное поведение домашних хозяйств и экономический кризис // XII Междунар. науч. конф. по проблемам развития экономики и общества : в 4-х кн. - М. : Изд. дом Высшей школы экономики, 2012. -Кн. 3. - С. 431-439.

20. Ибрагимова, Д. Х., Бурдяк, А. Я. Российское население: потребитель, заемщик, кредитор // Обзор социальной политики в России. Начало 2000-х / под ред. Т. М. Малевой. - М. : НИСП, 2007. -С. 255-301.

21. Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам-резидентам [Электронный ресурс] / Центральный Банк РФ. - Режим доступа : http://cbr.ru/statistics/UDStat.aspx? Month=01&Year=2016&TblID=302-02M.

22. Реальные располагаемые денежные доходы по РФ [Электронный ресурс] / Росстат. - Режим доступа : http://www.gks.ru/free_doc/new_site/popu lation/urov/urov_12kv. htm.

23. Социально-экономическое положение России. 2015 год [Электронный ресурс] / Росстат. - Режим доступа : http://www.gks.ru/free_doc/doc_2015/ social/osn- 12-2015.pdf (январь-ноябрь 2015 к январю-ноябрю 2014).

24. Влияние кризиса 2008-2009 на изменение экономического положения, сберегательного и кредитного поведения населения в России: Краткие итоги обследования НИСП по заказу центра макроэкономических исследований Сбербанка России. 2011 [Электронный

ресурс]. - Режим доступа : http://sbrf.ru/

common/img/uploaded/files/pdf/press_

center/2011/03/nisp_110228.pdf.

25. Объединенное кредитное бюро (ОКБ) [Электронный ресурс]. - Режим доступа : http://www.bki-okb.ru/ about.

26. Аналитика ОКБ [Электронный ресурс]. - Режим доступа : http://www.bki-okb.ru/corp/analitika.

27. Кредитная нагрузка регионов России. Итоги 2015 г. [Электронный ресурс]. - Режим доступа : http://www.bki-okb.ru/sites/default/files/report_documents /kreditnaya_nagruzka_regionov_rossii._ito gi_2015_0.pdf.

28. Социально-экономическое положение России. 2015 год [Электронный ресурс] / Росстат. - Режим доступа : http://www.gks.ru/free_doc/doc_2015/ social/osn- 12-2015.pdf.

Bibliographic list

1. Batashev, R. V. Effect of shock changes in macroeconomic conditions on the credit behavior of households // Actual directions of development of accounting, taxation and statistics in innovation-based economy : IV International conference. -Rostov-on-Don : AzovPrint, 2015. -Р. 384-388.

2. Batashev, R V. The impact of the economic crisis on the volume of lending to individuals // Statistics in the modern world: the methods, models, tools : III International conference. - Rostov-on-Don : Azov Print, 2015. - Р. 26-30.

3. Dynamics of monetary and non-monetary characteristics of the living standards of Russian households for years of post-Soviet development: an analytical report / L. N. Ovcharova [etc.]. - M. : Liberal Mission Foundation, 2014.

4. Milyukov, A. Lending and economic growth in Russia at the present stage // Analytical Banking Magazine. - 2010. -№ 9 (183). - P. 42-46.

5. Strebkov, D. O. Credit behavior models and the factors determining choice of the model. // Sociological Studies. -№ 3. - 2007. - P. 52-62.

6. Presnyakova, L. Investment and savings instruments: experience and preferences of Russians // Social reality. -2007. - № 3. - P. 7-29.

7. Presnyakova, L. Credits for the Russians: «catch-up» or «anticipatory» strategy of financial behavior? // Social reality. - 2006. - № 6. - P. 23-45.

8. Kozyreva, P. M. Financial behavior in the context of socio-economic adaptation of the population (the sociological analysis) // Sociological Studies. - 2012. -№ 7. - P. 54-66.

9. Yarasheva, G. V., Burdastova, Yu. V. Savings and credit strategies of households // Population. - 2013. - № 2. - P. 94-102.

10. Ibragimova, D. H. Life in the credit: areas of distribution // Russian households on the eve of the financial crisis: income and financial behavior / ed. by L. N. Ovcharova. - M. : Independent Institute for Social Policy, 2008. - P. 115-131.

11. Ibragimova, D. H. The population requirements for credit resources // Russian households on the eve of the financial crisis: income and financial behavior / ed. by L. N. Ovcharova. - M. : Independent Institute for Social Policy, 2008. -P. 132-158.

12. Ibragimova, D. H. Financial practices of Russian population // Russian households on the eve of the financial crisis: income and financial behavior / ed. by L. N. Ovcharova. - M. : Independent Institute for Social Policy, 2008. - P. 192-207.

13. Ibragimova, D. H. Who manages money in Russian families? // Economic sociology. - 2012. - № 3. - Vol. 13. -P. 22-56.

14. Kuzina, O. E. An analysis of the dynamics of bank loans and debt load of Russians // Money and Credit. - 2013. -№ 11. - P. 30-36.

15. Kuzina, O. E., Ibragimova, D. H. The financial crisis in the Russian strategy:

trust is not lost // BBW. Banks & Business World. - 2010. - № 1-2 (181-182). -P. 40-43.

16. Litvinov, E. O. The level and dynamics of the credit burden of the population of the Russian Federation // Finance and Credit. - 2012. - № 43. - P. 28-36.

17. Gribova, E. A., Ibragimova, D. H. Attitudes of the population regarding savings and loans // Bulletin of the Russia Longitudinal Monitoring Survey - Higher School of Economics (RLMS-HSE) / ed. by P. M. Kozyreva. - M. : Higher School of Economics, 2011. - P. 121-130.

18. Dimova, N. A., Efimova, I. A. Credit behavior of the population // Bulletin of the Russia Longitudinal Monitoring Survey - Higher School of Economics (RLMS-HSE) / ed. by P. M. Kozyreva. -M. : Higher School of Economics, 2013. -P.165-186.

19. Burdyak, A. Ya. Credit behavior of households and the economic crisis // XII International academic conference on economic and social development. - M. : Higher School of Economics Publ. House, 2012. - P. 431-439.

20. Ibragimova, D. H., Burdyak, A. Ya. The Russian population: the consumer, the borrower, the lender // Overview of social policy in Russia. Early 2000s / ed. by T. M. Maleva. - M. : IISP, 2007. - P. 255301.

21. Data on the loans granted to physical resident persons [Electronic resource] / Russian Federation Central Bank. -Mode of access : http://cbr.ru/statistics/ UDStat.aspx?Month=01&Year=2016& TblID=302-02M.

22. The real located cash incomes across the Russian Federation [Electronic resource] / Rosstat. - Mode of access : http://www.gks.ru/free_doc/new_site/popu lation/urov/urov_12kv.htm.

23. Economic and social situation of Russia. 2015 [Electronic resource] / Rosstat. - Mode of access : http://www.gks.ru/free_doc/doc_2015/soci al/osn-12-2015.pdf (January-November, 2015 by January-November, 2014).

24. Influence of crisis of 2008-2009 on change of an economic situation, savings and credit behavior of the population in Russia: A brief summary of inspection of NISP by request of the center of macro-economic researches of Sberbank of Russia. 2011 [Electronic resource]. - Mode of access : http://www.sbrf.ru/ common/img/ uploaded/files/pdf/press_center/2011/03/ nisp_110228.pdf.

25. Joint Credit Bureau (JCB) [Electronic resource]. - Mode of access : http://www.bki-okb.ru/about.

26. Analytics of experimental design bureau [Electronic resource]. - Mode of access : http://www.bki-okb.ru/corp/ anali-tika.

27. Credit loading of regions of Russia. Results of 2015 [Electronic resource]. - Mode of access: http://www.bki-okb.ru/sites/default/files/report_documents /kreditnaya_nagruzka_regionov_rossii._ito gi_2015_0.pdf.

28. Economic and social situation of Russia. 2015 [Electronic resource] / Rosstat. - Mode of access : http://www.gks.ru/free_doc/doc_2015/soci al/osn-12-2015.pdf.