Рынок ОСАГО ждет помощи от Минфина

К весне следующего года Минфин хочет увеличить возмещения по ущербу жизни и здоровью в рамках ОСАГО в три раза, до 500 тыс. руб., и на четверть — выплаты по ущербу автомобилю, до 200 тыс. рублей. Одновременно с этим, вероятно, произойдет и повышение базовых тарифов по ОСАГО, как утверждают эксперты, минимум в полтора раза. Рост цен на полисы ОСАГО позволит страховщикам увеличить сборы премий и, соответственно, отчисления в гарантийный фонд Российского союза автостраховщиков, который при текущей динамике выплат рискует иссякнуть в первом квартале 2010 года.

Летом Минфин подготовил поправки к закону об ОСАГО. Выплаты по этому виду страхования в части ущерба жизни и здоровья граждан министерство предлагает повысить со 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб. Выплаты по ущербу, нанесенному транспортным средствам в случае нескольких пострадавших в ДТП автомобилях, — со 160 тыс. руб. до 200 тыс. руб., а в случае повреждения в аварии одной машины — со 120 тыс. руб. до 150 тыс. руб. Кроме того, поправки оговаривают необходимость единовременной выплаты родственникам погибшего в аварии 476 тыс. руб., в то время как в действующей редакции закона об ОСАГО страховщики оплачивают лишь подтвержденные документально расходы, связанные с гибелью человека. Все описанные изменения Минфин предлагает ввести в действие с 1 марта 2010 года.

Нововведения неизбежно приведут к росту стоимости полисов ОСАГО, отмечают страховщики, не отрицают это в Минфине. Сейчас стороны обсуждают, какой должна быть цена, чтобы автогражданка перестала быть для страховщиков убыточной, а государство избежало общественных протестов. На сегодняшний день базовый тариф ОСАГО для физического лица составляет 1980 рублей, для юридического — 2375 рублей. Однако недавно Минфин повысил региональные коэффициенты к этим тарифам. В итоге, по данным Российского союза автостраховщиков (РСА), средняя стоимость полиса ОСАГО в первом полугодии 2009 года составила 2345 рублей, что на 8% выше аналогичного периода прошлого года.

В итоге, по данным РСА, в январе-июне этого года, по сравнению с аналогичным периодом прошлого, российские страховщики увеличили сбор премий по ОСАГО на 3,7%, до 40,155 млрд рублей. При этом число проданных полисов снизилось более чем на 750 тыс. единиц — до 17,125 млн штук. Примерно на столько же в России сократились и продажи новых автомобилей. По данным Ассоциации европейского бизнеса (АЕБ) в первом полугодии 2009 года в России было продано почти на 730 тыс. новых авто меньше, чем в январе-июне прошлого года.

Большинство экспертов считают, что в случае принятия поправок Минфина цены на полисы ОСАГО могут увеличиться примерно на 50%. В частности, в июле такую оценку "Ъ" давал первый заместитель главы "Росгосстраха" Дмитрий Макаров. Некоторые страховщики настаивают на том, что тарифы на автогражданку в итоге должны увеличиться в разы. Это позволит им существенно повысить сборы по ОСАГО. Несмотря на то, что единовременные выплаты при возмещении ущерба жизни и здоровью увеличатся более чем в три раза, их доля в общем объеме компенсаций по ОСАГО невелика. По данным РСА, по итогам 2008 года выплаты по автогражданке составили 45,9 млрд рублей, из них выплаты по жизни — не более 4%.

Впрочем, увеличить сборы по ОСАГО страховым компаниям сейчас необходимо не только для выхода на безубыточность, но и для пополнения гарантийного фонда, из которого РСА осуществляет выплаты клиентам компаний-банкротов или страховщиков, лишенных лицензий. В середине сентября вице-президент РСА Андрей Батуркин заявил, что если сохранится текущая динамика выплат из этого фонда, его запасы иссякнут уже в первом квартале следующего года.

В этот фонд страховщики отчисляют по 2% от сборов по ОСАГО. К сентябрю в нем накопилось почти 2 млрд рублей. Но за счет банкротств значительного числа страховых компаний и отзыва у них лицензий суммы выплат, утверждают в РСА, последние несколько месяцев значительно превышают поступления в фонд.

В настоящий момент лицензия отозвана у 36 страховщиков ОСАГО. По их долгам РСА уже выплатил 2,8 млрд руб. "Сумма внесенных средств этими страховщиками в гарантийные фонды — 289,5 млн руб.,— говорит заместитель главы РСА. — Получается, что сумма выплат на рубль взносов — 9 руб.". Устойчивость еще десятка страховщиков вызывает у союза беспокойство.

Впрочем, помимо фонда резерва гарантий, у РСА есть также резерв текущих компенсационных выплат (РТКВ), в который страховщики также отчисляют по 1% от сборов. Выплаты из него осуществляются в случаях, когда виновник аварии скрылся с места ДТП или ответственность причинителя вреда не застрахована. Его объем на сегодняшний день составляет около 6,6 млрд рублей. На случай нехватки запасов союза на выплаты РСА предлагает объединить средства двух фондов. Но и в этом случае, по прогнозам специалистов РСА, деньги закончатся во втором квартале 2011 года.

"Пока не будут приняты поправки в закон о банкротстве, вводящие запрет на профессию для руководителей, намеренно обанкротивших свою компанию, и не будут введены меры в качестве временной администрации в качестве препятствия вывода активов в проблемной компании, никаких фондов не хватит",— говорит Андрей Батуркин. Тем не менее, по мнению РСА, до конца года надо срочно менять постановление правительства на предмет объединения фондов. Альтернатива, по мнению РСА, — немедленное увеличение тарифов ОСАГО и отчислений страховщиков в фонды союза. Сами страховщики выступают против увеличения отчислений, но поддерживают инициативу по увеличению тарифов.

В конце сентября свои проблемы страховщики обсуждали с вице-премьером, министром финансов Алексеем Кудриным. Встреча участников рынка с зампредом правительства прошла в рамках заседания межведомственного совета по страхованию. Как рассказал "Ъ" ряд участников встречи, на первом месте для рынка оказались проблемы именно в сфере ОСАГО. Глава Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Александр Коваль заявил на встрече о необходимости более оперативного наказания проблемных страховщиков. "Компании сами должны принимать эффективные усилия по недопущению намеренных банкротств,— заявил он "Ъ".— Сейчас только надзор отзывает лицензии, но второй ключ по наведению порядка находится в РСА, и он не используется. Союз должен оперативнее исключать из своих рядов тех, кто стремится стать преднамеренным банкротом". По закону об ОСАГО, исключение из профобъединения влечет за собой отзыв лицензии. Для того чтобы РСА мог быстрее исключать страховщиков из своих рядов, ему придется поменять свой устав, согласно которому такие решения принимаются на ежегодном общем собрании союза.

"Я удовлетворен встречей в той части, что страховщики рассказали зампреду правительства о своих проблемах и были услышаны,— сообщил глава ФССН.— Важно, что на встрече были не только страховщики, но и представители Минэкономики, ФАС — лица, которые имеют отношение к развитию страхования".

"После первой встречи с Минфином в декабре 2008 года из 16 пунктов повестки встречи были решены две проблемы,— заявил "Ъ" Сергей Саркисов, глава совета директоров "Ресо-Гарантия".— Вступили в силу увеличенные региональные коэффициенты по ОСАГО и появилось понятие субординированных кредитов для страховщиков в страховом законотворчестве". Впрочем, просьбы о повышении тарифов ОСАГО, по словам руководителей компаний, все еще актуальны. Следующая встреча страховщиков с Алексеем Кудриным запланирована на декабрь этого года.