Возможности кредитования личных подсобных хозяйств в 2020 году

УДК 336.77.067:631.115.11

ВОЗМОЖНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ЛИЧНЫХ ПОДСОБНЫХ ХОЗЯЙСТВ В 2020 ГОДУ

Ирина Геннадьевна Виноходова, к. э. н., доцент

ФГБОУ ВО «Великолукская государственная сельскохозяйственная академия», Россия, г. Великие Луки

В 2020 году возможности для развития личных подсобных хозяйств значительно расширились. Министерство сельского хозяйства Российской Федерации увеличило направления кредитования, расширив направления финансирования. Выдачей средств занимаются несколько крупнейших банков Российской Федерации.

Актуальность и значимость вопросов льготного кредитования малых форм сельскохозяйственных товаропроизводителей в сложившихся условиях и определили выбор темы исследования.

В статье рассматриваются современные направления кредитования личных подсобных хозяйств, а также приведена сравнительная характеристика программ кредитования от трёх основных банков, финансирующих в 2020 году сельскохозяйственных товаропроизводителей.

Кредит можно взять на два года. На эти деньги можно закупить посадочный материал или запчасти, отремонтировать технику. Также деньги можно потратить на приобретение горюче-смазочных материалов и ветеринарных препаратов, необходимых для скота.

Можно воспользоваться услугой оформления инвестиционного сельскохозяйственного кредита. Такие займы предназначены для начинающих фермеров. На полученные средства можно закупить оборудование и технику для фермерских работ. На эти деньги можно также приобрести элитный скот и транспорт. Срок кредитования - от 3 до 5 лет.

Финансовой помощью государства воспользовались уже многие владельцы фермерских хозяйств. В настоящее время далеко не каждый банк предоставляет средства на развитие личных подсобных хозяйств, однако ограниченность выбора не влияет на качество услуг: в программе участвуют крупные банки, а порядок предоставления средств регулируется государством. Таким образом, заемщик может обратиться в любое из представленных учреждений и получить примерно равные условия кредитования.

Ключевые слова: льготное кредитование, личные подсобные хозяйства, Сбербанк, Россельхозбанк.

В 2020 году Минсельхоз России расширил направления кредитования малых форм хозяйствования на селе, в том числе личных подсобных хозяйств (ЛПХ). Выдачу средств по программе льготного кредитования осуществляют не-

сколько крупнейших банков Российской Федерации.

Условия получения и расходования денежных средств едины и контролируются Министерством сельского хозяйства. Выдаваемые кредиты делятся на краткосрочные

(на один-два года) и инвестиционные, срок их возврата - от двух до пяти лет.

Краткосрочными кредитами ЛПХ могут воспользоваться при приобретении [1]:

- горюче-смазочных материалов;

- молодняка сельскохозяйственных животных, семян, посадочного и рыбопосадочного материала;

- минеральных удобрений и средств защиты растений;

- стройматериалов для возведения, ремонта или реконструкции ограждений и заборов.

Также деньги могут быть использованы на следующие цели:

- энергопотребление, направленное на орошение посадок;

- аренду земли, хозяйственных построек, складов и хранилищ на период кредитной сделки;

- иные сезонные расходы. Инвестиционные займы имеют

более широкий диапазон задач, среди них:

- приобретение сельскохозяйственных животных, оборудования для животноводства и переработки сельскохозяйственной продукции;

- возведение, реконструкция или восстановление помещений для животноводства;

- подключение к газовым сетям и приобретение необходимого оборудования;

- приобретение земельных участков с целью их дальнейшего использования для сельскохозяйственных целей;

- прочие капиталовложения.

Кроме этого, воспользовавшись инвестиционным кредитом, заемщик может расходовать средства на приобретение другого оборудования, необходимого для реализации сельскохозяйственной деятельности, автотранспортных средств массой до 3,5 т, тракторов мощностью до 100 л.с., тракторных прицепов и полуприцепов.

Также имеется много целей несельскохозяйственного назначения, предусматривающих получение кредита: на финансирование сельского туризма; на развитие народных промыслов; на открытие производства по заготовке и переработке ягод, дикорастущих плодов, растений медицинского назначения, а также прочих недревесных ресурсов.

В 2020 году список финансирования будет расширяться, сюда войдут больше сельскохозяйственной техники, в т.ч. узкой специализации, реконструкция и модернизация масложировой промышленности, теплиц, строительство помещений для производства грибной продукции, ягод. Также обновления затронут развитие рыбоводства и ряда иных областей сельскохозяйственной отрасли [2].

В целом параметры выдачи кредитов одинаковы для всех банков, занимающихся льготным кредитованием. Условия кредитных продуктов на настоящий момент следующие:

- при наличии обеспечения -сумма от 30 тыс. до 1,5 млн. руб.;

- на срок до 2 лет - сумма до 300 тыс. руб., на срок до 5 лет -сумма до 700 тыс. руб.;

- максимальный срок - 2 года или 5 лет (обусловлен целью получения средств), минимальный -3 месяца;

- кредит возможен с обеспечением или без;

- единоразовая выплата средств в полном объеме.

При этом гарантиями по кредитному договору могут выступать: поручительство физических или юридического лиц, или ликвидное имущество, принадлежащее основному заемщику или созаемщику.

При приобретении техники, оборудования или транспорта объект автоматически считается в качестве обеспечения в случае, если по договору предусмотрены гарантии. Кроме этого, кредитор может потребовать внесения первоначального взноса в виде собственных накоплений. К примеру, ПАО «Сбербанк России» установил размер первоначального взноса - 5%.

Выплата по кредиту производится равными или дифференцированными платежами. Во втором случае заемщику может быть даже предоставлен льготный период возврата денег сроком от одного до двух лет. Также банки не исключают возможности досрочного погашения кредита [3].

На настоящий момент кредитных организаций, предоставляющих финансирование ЛПХ, не так много. Крупнейшие из них - ПАО «Сбер-

банк России», АО «Россельхозбанк» и «АК Барс» банк. Условия каждого из обозначенных учреждений несколько разнятся, но не выходят за общепринятые рамки. Проанализи-р уем кредитные линейки каждого из вышеозвученных банков.

Ключевым участником механизма льготного финансирования выступает АО «Россельхозбанк». Именно этот банк первым отправил реестр потенциальных заемщиков в Министерство сельского хозяйства Российской Федерации в 2020 году. Предложений у «Россельхозбанка» множество: кредит под обеспечение, кредит без обеспечения, возможно рефинансирование займа.

В случае предоставления заемщиком гарантий в виде поручительства юридического или физического лица, либо ликвидного имущества может быть применена льготная ставка 13% годовых.

Отдельной строкой выступает программа кредитования без обеспечения. Сумма кредита будет зависеть от срока выплаты: до 24 месяцев - до 300 тыс. руб., до 60 месяцев - до 700 тыс. руб. Ставка по договору колеблется от 13,5% при займе на 12 месяцев до 16,5%, если деньги берутся на более длительный срок.

До 700 тыс. руб. АО «Россель-хозбанк» предлагает на рефинансирование кредитов для лиц, ведущих личное подсобное хозяйство, взятых в любом банке. Свободные средства можно направить на оплату страховой премии или взноса по договорам личного страхования [5].

Особенности программы:

- сумма не может быть больше остатка задолженности по ранее взятому кредиту и находится в пределах 700 тыс. руб.;

- срок до 60 месяцев;

- требуется предоставление обеспечения, в качестве которого могут выступать поручительство или предоставление ликвидного имущества.

Льготный период при рефинансировании не предусмотрен.

Кредит, предоставляемый ПАО «Сбербанк России», обладает своими особенностями, отличающимися от условий кредитования, предоставляемых другими банками-партнерами государства в реализации господдержки.

Условия получения кредита здесь таковы:

- предоставляется в валюте Российской Федерации;

- срок кредитования - не более 5 лет;

- максимальный размер ссуды -1,5 млн. руб.;

- величина процентной ставки для ЛПХ составляет 17% годовых;

- необходимо обеспечение в виде поручительства физических лиц;

- комиссии и дополнительные сборы отсутствуют.

Дополнительно есть ограничения, которые в дальнейшем позволят некоторым заемщикам субсидировать часть выплат по процентам.

Также ПАО «Сбербанк России» предоставляет специальный кредит, учитывающий требования

постановления Правительства №396 от 31.03.2017 г., что дает возможность заемщику по кредиту на развитие ЛПХ воспользоваться госсубсидиями.

Особенности данного продукта касаются целей, на которые будут потрачены средства, именно от них будут зависеть суммы и сроки кредита. Это:

- приобретение сельскохозяйственных животных, необходимого оснащения для выращивания и переработки продуктов хозяйств, подсоединения к газовой сети, постройка, реконструкция и ремонт помещений для скота. Данный кредит - в пределах 700 тыс. руб. и выдается на срок до 5 лет;

- приобретение молодняка, кормов, препаратов для проведения сезонных работ, удобрений, запчастей для оборудования и сельскохозяйственной техники, горючесмазочных материалов, страхование продукции. Размер данного займа -в пределах 300 тыс. руб. и сроком до 2 лет;

- покупка продуктивного скота, переработка и хранение продукции, модернизация хранилищ, теплиц и ферм, закладка насаждений, постройка прививочного комплекса. Общий размер займа - 1,5 млн руб. сроком на 5 лет.

Вышеозвученные суммы выплачиваются из расчета на одно хозяйство, но общий лимит кредитования ограничивается 1,5 млн руб.

В случае, когда заемщик желает взять займ на личные нужды, срок

и сумма устанавливаются индивидуально.

Ссуды на развитие ЛПХ выдаются физическим лицам, производящим и перерабатывающим сельскохозяйственную продукцию на собственной земле. При этом заемщику нужно подтвердить право владения хозяйством, предоставив в кредитную организацию данные из похозяйственного журнала [4].

К собственникам также имеются определённые требования, а именно: обязательно гражданство Российской Федерации, возраст заемщика должен быть в пределах от 21 до 75 лет, для увеличения размера кредита можно привлечь членов семьи в качестве созаемщиков.

По условиям кредитования необходимы поручители, к которым предъявляются аналогичные требования. Значительно повысить шансы на одобрение кредита может поручитель - наемный работник, подтвердивший свой стаж и доход.

Владелец нескольких личных подсобных хозяйств может оформить два и более кредита. Кредитный продукт могут оформить жители всех регионов страны кроме Москвы.

Для граждан, имеющих ЛПХ, специальный кредит выступает отличной возможностью привлечь дополнительные денежные средства на развитие данной деятельности либо для личных трат [3].

Специальный кредит имеет определенные преимущества:

- доступность при любом уровне доходов;

- выгодная процентная ставка, остающаяся фиксированной независимо от запрашиваемой суммы и сроков;

- поддержка государства;

- возможность досрочного погашения;

- предварительный расчет параметров кредита на кредитном калькуляторе с формированием таблицы платежей.

Вместе с тем собственник хозяйства должен принимать во внимание и определённые недостатки такого займа:

- обслуживание только в регионе, где заключался договор;

- ограничение по возрасту;

- тщательная проверка, занимающая много времени;

- необходимость привлечения поручителей;

- начисление штрафов за просрочку платежей.

Несмотря на возможность частичного погашения за счет государственных субсидий, необходимо знать, что заключение договора влечет финансовые обязательства, неисполнение которых приведёт к начислению штрафов и пени.

Как и прочие банки, ПАО «АК Барс» банк предлагает денежные средства на общих условиях, но с собственными поправками.

Сумма займа, предоставляемая данным банком, находится в следующих пределах:

- до 300 тыс. руб. - на период до 24 месяцев, до 700 тыс. руб. - на срок до 60 месяцев;

- индивидуальным предпринимателям и владельцам бизнеса -возможность получения до 500 тыс. руб.;

- с одним поручителем или без обеспечения - до 500 тыс. руб.;

- при предоставлении ликвидного имущества в залог или если привлечены двое поручителей -до 700 тыс. руб.

Процентная ставка находится в пределах 18,9% годовых, при нарушении условий договора процент возрастает до 23,9%. Выплата осуществляется на основании графика равными ежемесячными взносами.

Вместе со ссудой заемщик может рассчитывать на государственную субсидию - скидку на процентную ставку.

Государственной финансовой п о мощью воспользовались уже многие владельцы личных подсобных хозяйств. На сегодняшний день далеко не каждый банк предоставляет средства на развитие ЛПХ, однако ограниченность выбора не влияет на к аче с т во услуг: в программе участвуют крупные банки, а порядок предоставления денежных средств регулируется государством. Таким образом, заемщик может обратиться в любое из представленных кредитных учреждений и получить примерно равные условия кредитования.

Библиографический список

1. Виноходова И.Г. Современная политика кредитования в сфере АПК / И.Г. Виноходо-ва // Известия Великолукской государственной сельскохозяйственной академии. - 2018. -№1. - С.38-44.

2. Изменения господдержки АПК в 2020 году [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://we-agro.ru/statesupport/subsidii/izmeneniya-gospodderzhki-apk-v-2020-godu.html/, свободный. - Загл. с экрана. - Яз. рус.

3. Льготное кредитование сельского хозяйства в 2020 году [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://creditkin.guru/kredity/tselevye/lgoty-selskomu-hozyajstvu.html/, свободный. - Загл. с экрана. - Яз. рус.

4. Объем льготного кредитования АПК в 2020 г. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.finanz.ru/novosti/aktsii/obem-lgotnogo-kreditovaniya-apk-v-2020-g-uvelichen-na-37-3percent-do-91 -mlrd-rub-minselkhoz-1028942128/, свободный. - Загл. с экрана. - Яз. рус.

5. Программы льготного кредитования Россельхозбанка [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://rosselxozbank-card.ru/schet/programmy-lgotnogo-kreditovanija-rosselhozbanka/, свободный. - Загл. с экрана. - Яз. рус.

E-mail: ir.vinohodova2011@yandex.ru

182112 Псковская область, г. Великие Луки, пр. Ленина д.2, ФГБОУ ВО Великолукская ГСХА

Тел.: (81153) 7-17-72