Цифровизация рынка страхования в России

УДК 368:339.13:004.9

Волкова В. С.

Цифровизация рынка страхования в России*

В статье исследуются возможности и перспективы цифровизации страхования как отрасли финансовой деятельности, в том числе в России. Проанализированы основные направления цифровизации страхования, приведены примеры реализации новых видов страхования (электронной коммерции, киберрисков, от электронных и компьютерных преступлений, отражающих появление не только цифровой экономики и внедрения новых технологий, но и порожденных ими новых рисков) и новых технологий в практике массового страхования (интернетизация, дигитализация и индивидуализация страховой деятельности). Сделан вывод о развитии цифровизации в российском страховании, поскольку в результате использования цифровых технологий в страховой деятельности появляются новые страховые услуги и продукты, возрастает эффективность и рентабельность страховой деятельности в целом, а также реализуется социализация страховых отношений.

Ключевые слова: страхование, цифровизация, цифровые технологии, цифровая экономика.

ГРНТИ: Экономика /Экономические науки: 06.73.65 Финансовое посредничество. Страхование. Сберегательное дело.

ВАК: 08.00.10

Volkova V. S.

Digitalization of the insurance market in Russia

The main directions of insurance digitalization are analyzed, examples of implementation of new types of insurance (e-commerce insurance, cyber-risks insurance, insurance against electronic and computer crimes, reflecting not only the emergence of the digital economy and the introduction of new technologies, but also the new risks generated by them) and new technologies in the practice of mass insurance (Internetiza-tion, digitalization and individualization of insurance activities) are given. The conclusion is made about the development of digitalization in the Russian insurance, because as a result of the use of digital technologies in the insurance activity there are new insurance services and products, the efficiency and profitability of insurance activity as a whole increases, as well as the implementation of socialization of insurance relations.

© Волкова В. С., 2019

© Volkova V. S., 2019

* Статья подготовлена на основе доклада, занявшего 1-е место в секции «Проблемы и пути социально-экономического развития России: из прошлого в будущее» 8-й междунар. науч.-практ. конф. студентов и аспирантов «Проблемы и пути социально-экономического развития: город, регион, страна, мир» (5-6 июня 2019 г., СПб., ЛГУ им. А.С. Пушкина). Научный руководитель канд. экон. наук, доц. Галимова И.В.

Key words: insurance, digitalization, digital technologies, digital economy.

JEL classifications: G 22

В современных условиях развитие рынков и сфер деятельности невозможно без развитых технологий, платформ, институциональной и инфраструктурной сред [2; 3; 4; 5; 6]. Внедрение компьютеризированных и автоматизированных методов оказывает влияние и на финансовую деятельность, в том числе страхование [1]. Однако, несмотря на существенный объем данной отрасли на мировом рынке, по общему признанию страховая деятельность остается одной из самых консервативных и нетехнологичных. Существует мнение, что по мере развития цифровой экономики страхование как отдельная услуга может потерять свою актуальность в той форме, в какой она существует сейчас. В связи с этим научный интерес представляет анализ возможностей технологического обновления страховой деятельности, и в первую очередь - на основе цифровых технологий.

В программе «Цифровая экономика Российской Федерации» к элементам цифровой экономики относят: большие данные; нейротех-нологии и искусственный интеллект; системы распределенного реестра; квантовые технологии; новые производственные технологии; промышленный Интернет; компоненты робототехники и сенсорика; технологии беспроводной связи; технологии виртуальной и дополненной реальностей [7]. Все эти элементы в той или иной мере могут быть задействованы при страховании - в виде технологий страхования или страхуемых объектов (рис. 1).

Способ удовлетв орення традиционной потребности в страховой защите

Способ удовлетворенна специфической (порожденной пнфровшдпней} потребности в страховой гаппгге

Рис. 1. Дуальный подход к цифровому страхованию [5]

Поэтому сегодня один из самых простых способов реализации страховой защиты на основе цифровых технологий - это использование цифрового страхования. Термин «цифровое страхование» объединяет в себе ранее известные виды: страхование электронной коммерции, страхование киберрисков, страхование от электронных и компьютерных преступлений, отражающей появление не только цифровой экономики и внедрения новых технологий, но и порожденных ими новых рисков. Также можно выделить три основных направления технологических инноваций в страховании, которые в ближайшем будущем смогут внести изменения в страховой рынок, бизнес-модели и технологическую платформу. Эти направления в рамках уже сложившейся терминологии определяются как интернетизация, дигитализа-ция и индивидуализация страховой деятельности [1] и призваны повысить эффективность действующих видов и технологий страхования.

Особенно это очевидно при анализе интернетизации. Так, рост развития электронного ОСАГО связан не только с качественными изменениями технологий и инфраструктуры данного вида страхования, а в большей мере с проблемой сверхубыточности в так называемых

«токсичных» регионах. Известно, что в некоторых регионах России крайне активны автоюристы, которые отсуживали у страховщиков огромные штрафы и выплаты по ОСАГО, зачастую вступая в сговор с мошенниками. Но введение обязательных продаж е-ОСАГО создает новые условия работы: если офис продаж можно закрыть, а агентам не давать бланки полисов, то сайт работает стабильно, что существенно сокращает риски [9]. Неудивительно, что уже в 2017 г. страховые премии по договорам страхования, заключенных посредством сети Интернет, увеличились до 11 млрд р., годовой прирост в процентах увеличился на порядок (табл. 2, по [10]).

Таблица 2

Динамика роста страховых премий по договорам страхования через Интернет

Показатель 2015 г. 2016 г. 2017 г. 2018 г.

Премии, млн р. 1 477,6 2 116,1 11 126,5 34 064,7

Прирост за год, % - +43 +425,8 +206,2

Анализ динамики роста показателей страховых премий по договорам страхования через Интернет в 2015-2018 гг. позволяет выделить тенденции к увеличению круга страховщиков, предоставляющих услуги интернет-продаж (сложность реализации процедуры дистанционно); увеличение доли партнерских интернет-продаж и др.

Использование цифровых технологий в бизнес-процессах страховщика называется дигитализацией. В этом направлении зарекомендовали себя технологии блокчейна: решения на его базе позволяют проверять персональные данные страхователя и сверять параметры действий по страховым объектам - и при оформлении полисов, и при работе по страховым случаям. Особое направление - страхование по ипотечным сделкам, когда реализуется порядок выдачи кредитов кли-

енту без визита в банк, следовательно, и страхование осуществляется в электронном формате [8, c. 228]. В мире все чаще появляются общества взаимного страхования на базе блокчейна, это новый виток интереса к системам взаимного страхования - аналогу P2P-кредитования, но для управления рисками и выплат по страховым событиям.

Big Data и другие инструменты бизнес-аналитики дают возможность анализировать в режиме онлайн множество факторов, влияющих на риски и убыточность операции, поэтому использование этих технологий удешевляет и оптимизирует повседневные бизнес-процессы страховщиков, создает возможности индивидуализации условий договоров страхования. Компании, которые автоматизируют аналитику по рискам, получают существенную отдачу от всех источников информации и выявляют риски на более ранних этапах. Потребители тоже заметно выиграют от этого: ориентируясь на сотни поведенческих факторов конкретных клиентов, страховые компании могут рассчитывать индивидуальные тарифы практически для каждого. В итоге клиент с положительной историей страхования и низкими рисками получит гораздо более низкий тариф. Примером может служить телематика в автокаско. С помощью специального оборудования, установленного в автомобиле клиента, страховая компания может отслеживать стиль вождения и определять уровень риска, соответственно, аккуратные водители при этом могут получать существенные скидки по автокаско. Сейчас распространение телематики в автостраховании только набирает обороты как в России, так и в мире.

Телематика будет применяться во всех видах страхования, а самое главное, это, по мнению специалистов, может изменить даже наш стиль жизни [9]. Телематические технологии постепенно распространяются из моторного страхования в другие виды, например телематика здоровья - экосистема носимых устройств, различных трекеров, поз-

воляющих контролировать показатели здоровья и образ жизни: пульс, количество шагов, физическую активность, содержание сахара в крови и многое другое. Страховые продукты, построенные на базе мониторинга здоровья, будут не только более выгодными для клиентов и страховщиков, но и в целом позволят людям тщательнее следить за своим здоровьем, вести правильный образ жизни. Можно сказать, что распространение этой технологии выйдет за границы страхования и станет новым вектором социальной жизни людей.

Таким образом, мы видим, что в настоящее время так же, как и во всем развитом мире, за счет внедрения в процессы страховой деятельности новых инструментов происходит цифровизация страхового рынка в России. В результате использования цифровых технологий в страховой деятельности появляются новые страховые услуги и продукты, возрастает эффективность и рентабельность страховой деятельности в целом, а также реализуется социализация страховых отношений.

Список литературы

1. Брызгалов Д. В. Страхование через интернет: собственные и партнерские продажи, показатели, перспективы развития // Корпоративная экономика. - 2016. -№ 2 (6). - С. 39-46.

2. Василенко Н. В., Линьков А. Я. Цифровая экономика: потребитель vs наемный работник / Цифровая экономика и «Индустрия 4.0»: проблемы и перспективы: труды научно-практической конференции с международным участием. - СПб: РГПУ им. А. И. Герцена. - 2017. - С. 34-40.

3. Гончаренко Л.И., Малкова Ю.В., Адвокатова А.С. Актуальные проблемы налоговой системы в условиях цифровой экономики // Экономика. Налоги. Право. -2018. - Т. 11. - № 2. - С. 166-172.

4. Добрынин А. П., Черных К. Ю. Куприяновский В. П. и др. Цифровая экономика - различные пути к эффективному применению технологий (BIM, PLM, CAD, ЮТ, Smart City, BIG DATA и др.) // International Journal of Open Information Technologies. - 2016. - № 1. - С. 4-10.

5. Катасонов В. Цифровая экономика - светлое будущее человечества или биржевой пузырь? // Фонд стратегической культуры. - URL: http://www.fondsk.ru/news/2017/01/08/cifrovajaekonomika-svetloebuduschee-chelovechestva-ili-birzhevoj-puzyr-43346.html

6. Майоров А.В., Еремеев С.Г., Волкова А.М., Потапов А.Д. Цифровые технологии в управленческой деятельности: философско-антропологический и приклад-

ной аспекты // Вестник Ленинградского государственного университета им. А.С. Пушкина. - 2019. - № 1. - С. 34-48.

7. Об утверждении программы «Цифровая экономика Российской Федерации»: распоряжение правительства РФ от 28.07.2017 № 1632-р.

8. Стецюнич Ю.Н. Трансформация рынка ипотеки в условиях цифровой экономики // Профессиональное образование, наука и инновации в XXI веке: сб. тр. XII Санкт-Петербургского конгресса (Санкт-Петербург, 12-30 ноября 2018 г.) / Петербургский государственный университет путей сообщения Императора Александра I - С. 228-229.

9. Stimul: журнал об инновациях в России. Мнения. [Электронный ресурс]. -URL: https://stimul.online/viewpoint/tsifrovoe-budushchee-strakhovogo-rynka-/

10. Центральный Банк России /Информационно аналитические материалы // Ключевые показатели деятельности страховщиков. - URL: https://www.cbr.ru/ con-tent/document/file/71180/review_insure_18q4.pdf

References

1. Bryzgalov D. V. Strahovanie cherez internet: sobstvennye i partner-skie prodazhi, pokazateli, perspektivy razvitiya. Korporativnaya ekonomika. 2016. № 2 (6). РР. 39-46.

2. Vasilenko N. V., Lin'kov A. Ya. Cifrovaya ekonomika: potrebitel' vs naemnyj rabotnik. Cifrovaya ekonomika i «Industriya 4.0»: problemy i perspektivy: Trudy nauch-no-prakticheskoj konferencii s mezhdunarodnym uchastiem. St. Petersburg: RGPU im. A. I. Gercena Publ. 2017. РР. 34-40.

3. Goncharenko L.I., Malkova Yu.V., Advokatova A.S. Aktual'nye problemy nalo-govoj sistemy v usloviyah cifrovoj ekonomiki. Ekonomika. Nalogi. Pravo. 2018. Tom 11. №2. РР. 166-172.

4. Dobrynin A. P., Chernyh K. Yu. Kupriyanovskij V. P. i dr. Cifrovaya ekonomika -razlichnye puti k effektivnomu primeneniyu tekhnologij (BIM, PLM, CAD, YuT, Smart City, BIG DATA i dr). International Journal of Open Information Technologies. 2016. № 1. РР. 4-10.

5. Katasonov V. Cifrovaya ekonomika - svetloe budushchee chelovechestva ili bir-zhevoj puzyr? Fond strategicheskoj kul'tury. URL: http://www.fondsk.ru/news/2017/ 01/08/cifrovajaekonomika-svetloebuduschee-chelovechestva-ili-birzhevoj-puzyr-43346.html

6. Majorov A.V., Eremeev S.G., Volkova A.M., Potapov A.D. Cifrovye tekhnologii v upravlencheskoj deyatel'nosti: filosofsko-antropologicheskij i prikladnoj aspekty. Vestnik Leningradskogo gosudarstvennogo universiteta im. A.S. Pushkina. 2019. № 1. рР. 34-48.

7. Ob utverzhdenii programmy «Cifrovaya ekonomika Rossijskoj Federacii»: rasp. pravitel'stva RF ot 28.07.2017 № 1632-r.

8. Stecyunich Yu.N. Transformaciya rynka ipoteki v usloviyah cifrovoj ekonomiki. Professional'noe obrazovanie, nauka i innovacii v HHI veke: sb. trudov XII Sankt-Peterburgskogo kongressa (Sankt-Peterburg, 12-30 noyabrya 2018 g.). Federal'noe gosudarstvennoe byudzhetnoe obrazovatel'noe uchrezhdenie vys-shego obrazovaniya «Peterburgskij gosudarstvennyj universitet putej soobshche-niya Imperatora Aleksandra I» РР. 228-229.

9. Stimul: zhurnal ob innovaciyah v Rossii. Mneniya. URL: https://stimul.online/viewpoint/tsifrovoe-budushchee-strakhovogo-rynka-/

10. Central'nyj Bank Rossii. Informacionno analiticheskie materialy. Klyuchevye pokazateli deyatel'nosti strahovshchikov. URL: https://www.cbr.ru/content/document/ file/71180/review_insure_18q4.pdf