Теоретические аспекты оценки кредитоспособности заёмщиков-физических лиц

УДК 338.24.01

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЁМЩИКОВ-ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

© 2017

Курилов Кирилл Юрьевич, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансы и кредит»

Тольяттинский государственный университет

Аннотация. Цель: систематизация подходов к оценке кредитоспособности заемщиков физических лиц. Методы: диалектический подход к познанию социальных явлений, позволяющий выявить существующие подходы к оценке кредитоспособности заемщиков-физических лиц. Также в работе применялись общенаучные методы исследования (диалектика, анализ, синтез, системность, комплексность), так и другие специальные приемы и процедуры. Результаты: Многообразие факторов риска способно привести к непогашению кредита и процентов по нему. Учитывая это факт необходимо изучать факторы влияющие на факторы риска. Анализ кредитоспособности потенциального заемщика весьма важен на любом этапе кредитных взаимоотношений. При этом должны анализироваться качественные и количественные характеристики заемщика. Основными принципами кредитования являются: возвратность; срочность; платность; обеспеченность. По способу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно и погашаемые в рассрочку. Кредитоспособность отражает способность заёмщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). Для достижения наиболее точных результатов всегда следует использовать комплексную методику оценки кредитоспособности. Научная новизна: в статье была проведена систематизация подходов к оценке кредитоспособности заемщиков-физических лиц. Практическая значимость: основные положения и выводы статьи работы могут быть использованы для оценки кредитоспособности заемщиков-физических лиц.

Ключевые слова: кредитоспособность, риск, факторы риска, платежеспособность, ликвидность, кредитование, банк, залог, кредитный рейтинг.

THEORETICAL ASPECTS OF ESTIMATION OF CREDITORITY OF BORROWERS-PHYSICAL PERSONS

© 2017

Kurilov Kirill Yuryevich, candidate of economic sciences, associate professor of «Finance and Credit»

Togliatti State University

Abstract. Objective: systematization of approaches to assessing the creditworthiness of individual borrowers. Methods: a dialectical approach to the cognition of social phenomena, allowing to identify existing approaches to assessing the creditworthiness of individual borrowers. Also, general scientific methods of research (dialectics, analysis, synthesis, systemic, complex) were applied in the work, as well as other special techniques and procedures. Results: A variety of risk factors can lead to non-repayment of credit and interest on it. Given this fact, it is necessary to study the factors that influence risk factors. Analysis of the creditworthiness of a potential borrower is very important at any stage of the credit relationship. At the same time, qualitative and quantitative characteristics of the borrower should be analyzed. The main principles of lending are: recoverability; urgency; Pay; Security. By the method of repayment, loans are distinguished, repayable at a time and repayable in installments. Creditworthiness reflects the ability of the borrower to fully and on time pay off its debt obligations (principal debt and interest). To achieve the most accurate results, you should always use a comprehensive methodology for assessing creditworthiness. Scientific novelty: the article has systematized approaches to assessing the creditworthiness of individual borrowers. Practical significance: the main provisions and conclusions of the article of work can be used to assess the creditworthiness of individual borrowers.

Keywords: Creditworthiness, risk, risk factors, solvency, liquidity, lending, bank, collateral, credit rating.

Действие многообразных факторов риска, которые способны привести к непогашению кредита и процентов по нему, неизменно сопровождают процесс кредитования. Учитывая данный факт, в условиях развития банковского кредитования предоставление ссуд и кредитов заемщикам вызывает острую необходимость детального изучения всего многообразия этих факторов. Кроме этого необходима разработка адекватных показателей, а также постоянное совершенствование системы оценки кредитоспособности заемщиков. В нашей стране исследования в данном направлении наиболее активно велись в первом десятилетии двадцатого века и начале девяностых годов. Следует заметить, что единообразного мнения по данному вопросу не существует. Разные авторы имеют собственное мнение и вкладывают в это понятие свой индивидуальный смысл. При этом, зачастую, понятие «кредитоспособности» применяется наряду с такими понятиями, как «платежеспособность» и «ликвидность», считая их наиболее близкими по смыслу.

Необходимо отметить, что анализ кредитоспособности потенциального заемщика весьма важен на любом этапе кредитных взаимоотношений. При этом, данный анализ выступает отдельным и самостоятельным блоком комплексного экономического анализа. Анализ кредитоспособности должен сопровождаться детальным исследованием характеристик заемщика, при чем, как количественных, так и качественных, степень их воздействия на класс кредитоспособности и качество обе-

спечения по кредиту.

Итак, способность заемщика к погашению кредитного долга прогнозируется его кредитоспособностью. Кредитование -это передача (размещение) банком завлеченных и (или) личных валютных средств от своего имени и за свой счет, между кредитором и заемщиком кредитного договора.

Строится кредитование на следующих основных принципах:

Возвратность. Банк одалживает денежные средства на условиях обеспечения их обратного притока. Принцип возвратности зависит от источника погашения. У физических лиц это зарплаты, пенсии, доходы от предпринимательской деятельности. Также в качестве источников могут рассматриваться процентные доходы от депозитов и от приобретенных ценных бумаг (банковских сертификатов, векселей, государственных и муниципальных облигаций); дивиденды от корпоративных акций.

Срочность. Суть принципа состоит в том, что взятые денежные средства должны вернуться в строго ограниченный период времени, который установлен банком.

Платность. Заёмщик должен вернуть банку не только одалживаемые денежные средства, но и процент за их использование. Процентная ставка, необходимая банку для покрытия расходов от вкладов, зависит от длительности кредитного договора, экономического положения заёмщика, занятости и имущественного обеспечения.

Обеспеченность. Залог имущества, поручительство третьих лиц и банковская гарантия являются вторичными источниками погашения, и необходимы в непредвиденных ситуациях, таких как ухудшения финансового положения заёмщика[1, с. 392].

Кредит -это валютные средства, предоставляемые банком другому лицу в сумме и на критериях, указанных в кредитном договоре.

По срокам пользования кредиты бывают: до востребования; краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (от 1 до 3 лет); долгосрочные (свыше 3 лет).

По обеспечению кредиты бывают необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По мнению О.И. Лаврушина по способу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно (на определенную дату, обычно в конце срока договора); погашаемые в рассрочку (частями, долями - равномерными и неравномерными, в сроки, согласованные с банком) [2, с. 233].

Кредитоспособность - это способность заёмщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).

С точки зрения характеристики финансового положения партнера, определение кредитоспособности является важным аспектом для заключения договоров, выполнения работ и оказания услуг, а также предоставления коммерческого кредита. Следовательно, кредитоспособность - это совокупность материальных и финансовых ресурсов и его максимальная сумма, определенная способностью заёмщика погасить кредит в срок и в полном объеме.

Кредитоспособность заёмщика, в отличие от платежеспособности, не фиксирует неплатежи за прошедший период или любую дату, и предсказывает возможность погасить долговые обязательства в краткосрочной перспективе. Степень неплатежеспособности в прошлом является одним из формальных показателей, которые основаны на оценке кредитоспособности клиента. Различия между понятиями кредитоспособности и платежеспособности представлены в таблице 1 [3, с. 8].

Таблица 1 - Отличия понятий кредитоспособности и платежеспособности

Кредитоспособность Платежеспособность

Понятие включает в себя более узкое значение в отличие от платежеспособности Прогнозирует платежеспособность заёмщика на срок кредита Понятие, вмещающие в себя понятие кредитоспособности Фиксирует платежи за истекший период или какую-либо другую дату

Характеризует возможность погашения части общей задолженности, а именно ссудной задолженности Характеризует способность и возможность погасить все виды задолженности

Источники погашения:

- выручка от реализации товаров, работ, услуг;- выручка от реализации имущества принятого банком в качестве залога по ссуде; - гарантийное письмо другого банка или предприятия;- страховое возмещение - выручка от реализации продукции; -выручка от реализации имущества предприятия;

Степень кредитоспособности клиента определяет уровень банковского риска, связанного с выдачей кредита конкретному заёмщику.

Риск кредитных операций формируется из риска заёмщика и риска продукта. Кредитоспособность клиента характеризует степень риска заёмщика.

Факторы кредитного риска:

- эффективность работы клиента;

- достаточность его капитала;

- отображение уровня репутации;

- профессионализм менеджера;

- ликвидность баланса;

- непрерывность оборота активов и т.д.

Оценка кредитоспособности заёмщика - физического лица выполняется с учетом количественных характеристик (экономическая кредитоспособность) и качественных параметров (личная кредитоспособность), что подтверждается соответствующими документами и расчетами [4, с. 86].

Оценка кредитоспособности физического лица базируется на соотношении суммы испрашиваемого кредита и его собственного дохода к общей оценке финансового положения заёмщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных свойствах, данных о кредитной истории.

При оценке кредитоспособности клиента, как правило, учитываются такие моменты, как:

- правоспособность и дееспособность заёмщика для совершения кредитной сделки;

- его представление о моральной репутации заёмщика;

- способность, то есть желание, в сочетание с вероятностью оправдать оказанное доверие;

- наличие обеспечения материала кредита;

- возможность получать доход, а также регулярно выплачивать взятый на себя долг.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что кредитоспособность клиента банка неразрывно связана с его репутацией, кредитной историей, точностью при расчетах по ранее приобретенным кредитам, с его текущим финансового состоянием, а также изменениями в будущем, что предполагает в случае необходимости возможности мобилизации средств из различных источников.

Организация анализа кредитоспособности заёмщика начинается с оценки потенциала клиента и выявления необходимости выдачи ему кредита на условии возврата. В процессе проведения анализа заёмщиков особое внимание необходимо уделять кредитным рискам, а также учитывать конкретные индивидуальности в условии ограниченности источников информации. Основные характеристики - это данные о занятости, о месте жительства, о возможности заёмщика получить доход, о наличии собственности.

Сбор информации наступает именно с заявки заёмщика. Заявления могут быть составлены на основе анкеты или тестирования для получения нужных данных.

Такие заявления включают в себя следующие разделы:

1. Формальная информация о клиенте. Сюда относятся фамилия и инициалы, номер телефона, место жительства, возраст, семейное положение, наличие иждивенцев, номер паспорта.

2. Данные о занятости заёмщика. Сведения об образовании, должности, стаж работы.

3. Сведения об активах и обязательствах клиента. Здесь отображается среднемесячная величина заработной платы за последние шесть месяцев, другие источники доходов (от инвестиций, ценных бумаг, от сдачи имущества в аренду), обязательства, которые уменьшают доходы (платежи по кредиту, алименты, страховые взносы, плата за обучение), а также сведения о наличии имущества у заёмщика (земля, здания, транспортные средства).

Данный раздел по существу считается основным. Как раз на базе исследования представленных характеристик решается вопрос о вероятной возможности заёмщика выплатить кредит за счет доходов.

4. Данные о запрашиваемой ссуде (сумма, цель, срок, условия погашения).

5. Кредитная история.

Данные о наличии у заёмщика поручителей заносятся в отдельный раздел.

В самом заявлении находится согласие заёмщика на

проверку банком достоверности представленных данных и привлечение дополнительной информации, которая важна банку при оценке кредитоспособности.

В случае если банк выявил некорректности в анкете заёмщика, особенно если это преднамеренное введение банка в заблуждение, то нет сомнений в том, что заёмщик получит отрицательное решение.

Банки используют различные способы анализа кредитоспособности заёмщика. Основаниями для такого разнообразия считаются:

- разный уровень отношения к количественным (измеряемым) и качественным (измеряемые с большим трудом, с высокой степенью приемлемости) методикам оценки методов кредитоспособности;

- индивидуальности личной культуры кредитования и исторически сложившейся практики оценки кредитоспособности;

- использование конкретных методов для снижения кредитного риска, учитывающей все нюансы;

- многообразие аспектов, которые влияют на степень кредитоспособности, что приводит к тому, что банки уделяют им разное внимание при присвоении кредитного рейтинга;

- результаты оценки кредитоспособности заёмщика принимают всевозможные формы. Некоторые банки останавливаются на простом расчете финансовых показателей, иные присваивают кредитные рейтинги и планируют степень кредитного риска[5, с. 36].

Определения кредитоспособности заёмщика начинается с анализа конкретных характеристик данных, предоставленных клиентом. Список показателей, которые будут учитываться при анализе, может меняться и завит от целей, вида и срока кредита.

В современном мире коммерческие банки разных государств располагают большим количеством способов оценки кредитоспособности. Более широкое распространение получили соответствующее системы оценки кредитоспособности клиента: «правило пяти си», CAMPARI, COPF, CAMEL, PARSER и другие. Главные системы описаны в таблице 2.

Таблица 2 - Наиболее известные системы оценки кредитоспособности клиента

Правило пяти сил CAMPARI PARSER

{США)

С — character С — character

{репутация заемщика)

С — capacity

С — capital {Капитал, имущество) М — marge

С — collateral

Главные критерии оценки кредитного риска и кредитоспособности заёмщика:

- характер клиента (репутация, уровень ответственности за погашение долга, ясность его представления о цели кредита, соотношение данной цели кредитной политике банка);

- возможность занимать денежные средства(наличие у клиента права подать заявку на кредит, подписать кредитный договор или производить переговоры, дееспособность заёмщика — физического лица);

- возможность зарабатывать средства, чтобы погасить задолженность (финансовые возможности);

- капитал (достаточность денежных средств, уровень инвестиций личного капитала в кредитуемую операцию);

- обеспечение кредита (залог, гарантия, поручительство, страхование);

- условия, в которых совершается кредитная операция(фактическая или прогнозная экономическая обстановка в стране, регионе и отрасли, политические

факторы);

- контроль (правовая база заёмщика, соответствие характера кредита стандартам банка и органов надзора).

Рассмотрев все вышеперечисленные методики, хотелось бы отметить, что все они носят формальный характер. По нашему мнению, самую большую роль при оценке возможности кредитоспособности заёмщика играет профессионализм работников банка. При работе с конкретным клиентом опытный кредитный эксперт должен ставить в приоритет самостоятельное заполнение заявки (анкеты), чтобы провести анализ цели кредита и в ходе личной беседы выяснить его моральную ответственность и намеренья своевременного погашения кредита, а также оценить характер и искренность заёмщика. Кредитный инспектор должен точно удостовериться, что полученные средства будут использованы по назначению. Заполняя заявку на кредит, нужно задавать соответствующие вопросы, чтобы понять, насколько соответствует качеству кредитов и требованиям банка данная заявка. Ведь только устные ответы клиента могут содержать достоверную информацию о его намереньях, характере и истиной цели кредита, в отличие от письменной формы. Также при работе с заёмщиком необходимо уделять внимание увеличению долга относительно ежемесячного и ежегодного дохода, чтобы не случилось такого, что клиент берет кредит у одного кредитора для уплаты, либо увеличения задолженности по кредиту, кредитным карточкам другого кредитного учреждения. Подводя итог по выше сказанному, можно сделать вывод о наличии или отсутствии у клиента навыков управления денежными средствами. Чтобы этого не произошло, кредитному инспектору требуется опыт и внимательность, так как человеческий фактор играем огромную роль, это может помочь избежать клиенту и банку серьезных трудностей [6, с.135].

Анализ кредитоспособности физического лица строится на оценке таких характеристик как: соотношении испрашиваемой ссуды заёмщика и его личного дохода, общей оценке финансового положения и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории [7-12].

Основные методы анализа кредитоспособности заёмщика - физического лица:

- скоринговая оценка;

- изучение кредитной истории;

- оценка по финансовым показателям платежеспособности;

- андеррайтинг.

1. Скоринговая оценка кредитоспособности - это система оценки клиентов-заёмщиков, которая базирована на статистических способах. Скоринг представляет собой некоторое программное обеспечение, куда вводится анкета соискателя по кредиту. В ответ же программа показывает оперативное заключение о том, давать заёмщику кредитные средства или нет.

Для анализа скоринг-системы выбирается система элементов и параметров для каждого элемента, которые определяют способность заёмщика выплатить банку основную сумму и проценты по кредиту. В скоринг-си-стеме для оценивания параметров применяются баллы в пределах установленного банком максимума.

Коммерческие банки в РФ имеют все шансы использовать различные модели скоринговых оценок для анализа кредитоспособности заёмщика. Такие системы уже приспособлены к местным условиям. Оценка в баллах происходит в 2 этапа:

во-первых, оцениваются данные отдельных критериев заявки заёмщика для получения предварительной оценки вероятности выдачи ссуды. По итогам заполнения заявки определяют количество набранных заемщиком баллов и подписывают протокол оценки вероятности получения кредита. Если сумма баллов менее 30, в протоколе фиксируют отказ в выдаче ссуды;

во-вторых, риск оценивается более подробно с уче-

том вспомогательных характеристик, при этом количество баллов должно быть более 30.

На самом деле, скоринг - это метод классификации всей популяции на различные группы, когда неизвестны показатели, которые разделяет эти категории (вернет клиент ссуду или нет), но известны другие параметры.

В 1936 году Фишер впервые разработал план разделения популяции в статистике на основе растений.

Методика разделения кредитов на «положительные» и «отрицательные» была применена впервые в 1941 году Дэвидом Дюраном. В то время появилась модель будущих профессиональных систем, чтобы анализ могли проводить неспециалисты, так как это было вынужденной необходимостью, ведь все кредитные аналитики были призваны на фронт во время Второй мировой войны и была необходимость их срочной замены. Для того чтобы произвести вынужденную замену профессиональных кредитных экспертов, банки заставили написать их свод правил, которые необходимо соблюдать при принятии решения о выдаче ссуды[13, с. 61].

Fair Issac - первая консалтинговая фирма в области скоринга, которая появилась в начале 50-х годов в Сан-Франциско и до сих пор является лидером среди разработчиков скоринговых систем.

Значительное использование скоринга началось с увеличение выпуска кредитных карточек. По мере того, как количество людей, которые обращались за кредитными карточками, стало ежедневно возрастать, банкам необходимо было автоматизировать этот процесс. Внедрение скоринг-системы привело к тому, что повысилась не только быстрота обработки заявления на выдачу ссуды, но и качество оценки риска. Кроме того, использование скоринг-систем, помогло повысить уровень безнадежного долга, который по данным многих исследований сократился до 50 %.

В основном скоринг-системы применяются в экспресс- кредитовании (покупка товаров).

К плюсам скоринг-систем относят:

- сокращение уровня безнадежного долга, количество и объективность в принятии решения;

- эффективное управление кредитным портфелем;

- уменьшение времени подготовки сотрудников кредитного отдела;

- проведение экспресс-анализа заявки на кредит в присутствии клиента.

К минусам скоринговых моделей относят:

- оценка параметров производится только на базе информации о клиентах, которыеповторно обращаются в банк;

- периодическая разработка новых скорринг-систем, из-за ухудшения качества работы, основанного на по-строениивыборки из числа наиболее «ранних» клиентов.

В настоящее время используется целый ряд методов кредитного скоринга. Одним из самых популярных считается модель Дюрана. Дюран выявил группы характеристик, позволяющих максимально квалифицировать уровень кредитного риска. Он также определил коэффициенты для всевозможных моментов, определяющих кредитоспособность физического лица:

- пол: женский (0,40), мужской (0).

- возраст: 0,10 балла за каждый год выше 20 лет, но не более, чем 0,30.

- срок проживания в той или иной территории: 0,042 за каждый год, но не более, чем 0,42.

- профессия: 0,55 - за профессию с невысоким риском; 0 - за профессию с высочайшим риском; 0,16 -иные профессии.

- финансовые характеристики: присутствие банковских счетов - 0,45; присутствие недвижимости - 0,35; присутствие полиса по страхованию - 0,19.

- работа: 0,21 - фирмы в общественной отрасли, 0 -иные.

- занятость: 0,059 - за каждый год работы на данном предприятии.

Еще он обусловил порог, перейдя который заёмщик числится кредитоспособным. Этот порог составляет 1,25, т. е. в случае, если общее количество баллов более или равно 1,25, то конкретному заёмщику выдается испрашиваемая им сумма.

2. Кредитная история — информация, определена Федеральным законодательством «О кредитных историях» № 110-ФЗ от 21июля 2005 года, которая описывает выполнение заёмщиком принятых на себя обещаний по договорам займа (кредита) и архивируется в бюро кредитных историй.

По инициативе коммерческих банков, для получения в РФ информации о кредитной истории заёмщика, создали Бюро кредитных историй.

В таких бюро находятся надлежащие типы данных:

- социально-демографические характеристики;

- юридические заключения (в случае передачи дел о востребовании задолженности по кредиту в суд);

- информация о банкротствах;

- данные об персональных заёмщиках, приходящие от кредитных организаций по принципу «ты - мне, я -тебе», т. е. банк имеет возможность получать информацию о клиентах иных банков, но только если сам обеспечивает ту же информацию.

Количество и тип информации, находящейся в бюро, строго регулируется законодательством всех государств.

Ценность кредитных бюро очень велика. Их наличие разрешает кредитным организациям выдавать ссуды покупателям, которые раньше в данной организации не обслуживались. Не считая того, что общепризнанным считается значение предшествующей кредитной истории для предсказания возможности дефолта.

Оценка по финансовым показателям платежеспособности. Основой характеристик платежеспособности являются данные о доходе заёмщика и степени риска издержек этого дохода.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный работник кредитующего подразделения (далее — кредитный инспектор) узнает у заемщика намерения, на которые приобретается ссуда, объясняет ему требования и способ получения кредита, знакомит со списком документов, важных для получения кредита.

Длительность принятия решения о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не может превышать периода времени от этапа предоставления полного пакета документов до принятия заключения, семи календарных дней — по кредитам на неотложные нужды, и одного месяца — по кредитам на покупку недвижимости. Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

Следующим этапом кредитный инспектор делает контроль полученных от клиента документов и информации, обозначенной в документах и анкете, определяет платежеспособность клиента и максимально вероятную величину кредита. При контроле данных кредитный инспектор узнает с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и величину задолженности по ранее приобретенным кредитам, отправляет запросы в отделения банка, выдававшие ему ранее кредиты, при необходимости отправляет запросы в иные учреждения.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

По итогам контроля и анализа документов, юридическая служба и служба безопасности оформляют письменные разрешения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Кредитный инспектор определяет кредитоспособность заемщика по данным справки с места работы о доходах и объеме удержания, а также информации в анкете. Справка должна содержать следующую инфор-Карельский научный журнал. 2017. Т. 6. № 1

мацию: полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; длительность неизменной работы заемщика в данной организации; настоящая должность заемщика (кем работает); среднемесячный доход за последние 6 месяцев; среднемесячные удержания за последние 6 месяцев с расшифровкой по видам. Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) заемщика в одном экземпляре и предоставляется в кредитующее подразделение.

Андеррайтинг -это один из видов тестирования клиента для определения его кредитоспособности.

Андеррайтинг является современным способом ограничения кредитного риска. С помощью него происходит анализ и оценка платежеспособности заёмщиков и принятие решения о выдаче кредита.

При организации андеррайтинга происходит выявление способности своевременного внесения платежей. Для этого анализируется данные о доходах и расходах клиента, а также оценивается достаточность для обеспечения имущества залога. Необходимые для этого показатели: справка о доходах заёмщика; длительность неизменной работы; кредитная история и залог имущества.

Представленная методика предполагает применение к конкретному клиенту особенного подхода, то есть определения характеристик, необходимых лично для него. Недостатком андеррайтинга считается трудоемкость проведения и требования к высокой квалификации персонала, что существенно увеличивает расходы данного метода.

Используя любой метод оценки кредитоспособности, отдельное внимание всегда следует уделять кредитной истории заемщика, ведь ни что не характеризует порядочность и платежеспособность заемщика лучше, чем регулярность и своевременность оплаты его прошлых кредитов.

Таким образом, рассмотрев основные методы оценки кредитоспособности заемщика, можно сделать вывод, что для достижения наиболее точных результатов всегда следует использовать комплексную методику оценки кредитоспособности, включающую несколько разносторонних методов.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Ярыгин А. Н., Колачева Н. В., Палфёрова С. Ш. Методы нахождения оптимального решения экономических задач многокритериальной оптимизации // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. 2013. № 1 (23). С. 388-393.

2. Колачева Н. В., Палферова С. Ш. Относительные статистические показатели стохастических моделей // Известия Самарского научного центра Российской академии наук. 2006. № S2-2. С. 234-237.

3. Артемьев А. В. Оценка динамики и структуры финансовых результатов ОАО «АВТОВАЗ» // Азимут научных исследований: экономика и управление. 2014. № 3. с. 7-10.

4. Мальцев А. Г., Мальцева Т. А. Оценка результатов деятельности ОАО «АВТОВАЗ» В 2013 году// Карельский научный журнал. 2014. № 3. с. 83-87.

5. Иванов Д. Ю. Прикладная модель системы материального стимулирования (на примере предприятия специального машиностроения) // Проблемы управления. 2010. № 6. с. 33-37.

6. Булов В. Г. Методы информационного обеспечения управления на предприятиях автомобильной промышленности // Вестник Поволжского государственного университета сервиса. Серия: Экономика. 2013. № 1 (27). с. 127-136.

7. Сеньковская О.С. Пути снижения кредитных рисков при операциях банков // Азимут научных исследований: экономика и управление. 2014. № 1. С. 99-102.

8. Семенов С.В. Применение инновационных сервисов в кредитовании на потребительском рынке //

Вестник НГИЭИ. 2015. № 5 (48). С. 86-91.

9. Мусаев С.И.О. Роль банковского кредитования в развитии реального сектора экономики Азербайджана // Азимут научных исследований: экономика и управление. 2015. № 4 (13). С. 52-54.

10. Макеров И.В. Проблема долгосрочности в банковском кредитовании россии: правовой аспект // Актуальные проблемы экономики и права. 2016. № 1. С. 133-143.

11. Чесноков М.В. Непосредственный объект мошенничества в сфере кредитования // Балтийский гуманитарный журнал. 2016. Т. 5. № 3 (16). С. 285-288.

12. Карцева Н.С., Павлова Е.В. Овердрафт как метод управления заинтересованностью к привлечению заёмных средств юридических и физических лиц // Азимут научных исследований: экономика и управление. 2014. № 4. С. 31-32.

13. Иванов Д. Ю. Экономико-математическая модель системы материального стимулирования работников предприятия специального машиностроения//Вестник Самарского государственного аэрокосмического университета им. академика С. П. Королёва (национального исследовательского университета). 2010. № 3. с. 54-62.