Место финансов домашних хозяйств в финансовой системе

В.В. Полякова, С.Л. Сумбатян

МЕСТО ФИНАНСОВ ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ В ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЕ THE PLACE OF HOUSEHOLD FINANCE IN THE FINANCIAL SYSTEM

Аннотация. Сегодня одним из наиболее перспективных источников роста экономики может служить активизация формирования и использования внутреннего инвестиционного потенциала страны, а именно - финансов домашних хозяйств. В развитых странах домашние хозяйства являются одним из основных субъектов экономических отношений и составной частью финансовой системы.

Статья «Место финансов домашних хозяйств в финансовой системе» посвящена изложению основных идей современной теории финансов домашних хозяйств. Финансы домашних хозяйств являются одним из элементов финансовой системы государства. В данной статье определяется место финансов домашних хозяйств в финансовой системе, дается определение и функции финансов домашних хозяйств.

Abstract. Today, one of the most perspective sources of economic growth can serve activation of the formation and use of domestic investment potential of the country - namely, household finances. In developed countries, households are one of the main subjects of economic relations and an component of the financial system.

The article «The place of household finance in the financial system» is devoted to presenting the basic ideas of the modern theory of finance households. Household finance is one of the elements of the financial system of the state. This article determines the place of household finance in the financial system, their definition and functions.

Ключевые слова. Домашние хозяйства, финансы, финансовая система.

Keywords. Households, finance, financial system.

Формирование отдельного структурного элемента финансовой системы - финансы домашних хозяйств, произошло сравнительно недавно. Прежде всего это было связано с возрастанием их роли в экономике, поскольку большая часть создаваемого ВВП в виде товаров и услуг идет в сферу личного потребления, спрос на потребительские товары и услуги определяется и регулируется доходами населения, а также характером социальной политики государства.

Касаясь вопроса значимости того или иного элемента финансовой системы в формировании экономических отношений, необходимо обратить внимание на усиление влияния частного сектора экономики на происходящие в стране макро- и микроэкономические процессы.

Сегодня домашнее хозяйство находится в сложившейся системе макро- и микроэкономических отношений и представляет собой один из важнейших социально-экономических институтов с определенными формами собственности, нормами, традициями, механизмами саморегулирования жизнедеятельности. Как хозяйствующий субъект домашние хозяйства представлены на рынках труда, потребительских благ и услуг, финансовых рынках и в других сферах экономики, способствуют формированию производственного потенциала и в целом влияют на результаты экономических и социальных реформ, являясь их непосредственными участниками. В современных условиях хозяйствования организация экономических отношений между элементами финансовой системы представляет собой сложную структуру, в которой все более весомую роль играют домашние хозяйства.

Согласно положениям финансовой науки население является основным собственником инвестиционных ресурсов, а основным потребителем - предприятия и организации.

Экономическая категория «финансы домашних хозяйств» появилось в 60-е гг. двадцатого века. Это связано с формированием неоклассической экономической теории и «концепции традиционного маркетинга». Взгляды на роль домашних хозяйств в экономике изменились, их стали рассматривать не только с позиции потребителя благ, но и как производителя.

В современной финансовой науке все отчетливее проявляется воздействие домашних хозяйств на происходящие экономические процессы. В экономически развитых странах домашние хозяйства являются одним из основных субъектов экономических отношений и составной частью финансовой системы, которая учитывается во всех процессах макрорегулирования.

Финансы домашних хозяйств охватывают совокупность денежных отношений по поводу создания и использования фондов денежных средств, в которые вступают домашнее хозяйство и его отдельные участники в процессе своей социально-экономической деятельности.

Система финансовых отношений домашнего хозяйства достаточно сложна и включает отношения:

- возникающие между его участниками по поводу формирования семейных денежных фондов, имеющих различное целевое назначение страхового резерва для поддержания уровня текущего потребления, денежного резерва для повышения уровня капитальных расходов, денежного фонда с целью его дальнейшего инвестирования;

© Полякова В.В., Сумбатян С.Л., 2012

- с другими домашними хозяйствами по формированию и использованию совместных денежных

фондов;

- с предприятиями, работающими а различных сферах материального производства или производства услуг и выступающими в качестве работодателей по отношению к участникам домашнего хозяйства по поводу распределения части произведенного валового внутреннего продукта в его стоимостной форме;

- с коммерческими банками по поводу привлечения потребительских кредитов, размещения временно свободных денежных средств на банковские счета;

- со страховыми организациями при формировании и использовании различного рода страховых

фондов;

- с государством по поводу образования и использования бюджетных и внебюджетных фондов.

Перечисленные выше отношения составляют социально-экономическое содержание категории

«финансы домашнего хозяйства».

Областью возникновения финансов домашнего хозяйства следует считать вторую стадию процесса воспроизводства, на которой происходит распределение стоимости произведенного общественного продукта. Члены домашнего хозяйства являются собственниками рабочей силы - одного из факторов процесса производства, а, следовательно, имеют право на получение части стоимости созданного продукта. Домашние хозяйства участвуют не только в первичном распределении национального дохода, но и в процессе его вторичного распределения, когда государство через систему прямых налогов, пенсионную систему, систему социальных трансфертов перераспределяет доходы между различными домашними хозяйствами.

Социально-экономическая сущность финансов домашних хозяйств проявляется через их функции.

Финансы домашних хозяйств выполняют распределительную функцию, т.е., как и общественные финансы, являются объективно обусловленным инструментом стоимостного распределения. Но если специфическое назначение общественных финансов состоит в том, чтобы распределять и перераспределять стоимость валового общественного продукта, выраженную в денежной форме, между различными хозяйствующими субъектами, то финансы домашних хозяйств обеспечивают дальнейшее распределение этой стоимости между всеми участниками домашнего хозяйства. Таким образом, они играют главенствующую роль на последней ступени распределительного процесса.

Выполняя распределительную функцию, финансы домашних хозяйств обеспечивают материальными ресурсами непрерывность процесса воспроизводства рабочей силы - как одного из производственных факторов. Именно через эту функцию финансов домашних хозяйств происходит обеспечение каждого человека ресурсами, необходимыми ему для поддержания жизни. Объектом действия распределительной функции является располагаемый доход домашнего хозяйства - часть совокупного дохода, которая осталась в распоряжении домашнего хозяйства после выплаты налогов и других обязательных платежей.

Еще одной функцией финансов домашних хозяйств является контрольная функция. Домашнее хозяйство в условиях рыночной экономики является самостоятельным хозяйствующим субъектом, т.е. уровень жизни членов домашнего хозяйства полностью зависит от величины приходящегося на его долю дохода. На эту величину влияет целый ряд факторов. Под их воздействием она может изменяться как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. Поэтому, имея целью поддержание обычного уровня потребления, домашнее хозяйство просто не может обойтись без контроля за распределением полученного дохода па различным фондам, а также за целевым использованием средств этих фондов.

Экономика домашнего хозяйства опирается на достаточно сложный комплекс отношений между его различными участниками. Согласование экономических интересов различных участников домашнего хозяйства обеспечивается их регулированием, под которым понимается возможное изменение части располагаемого дохода, приходящегося на одного члена домашнего хозяйства. Следовательно, финансы домашнего хозяйства выполняют еще одну важную функцию - регулирующую, которая поддерживает сбалансированное развитие домашнего хозяйства как единого целого. Достигается это путем перераспределения финансовых ресурсов. Важно подчеркнуть, что на уровне домашнего хозяйства регулирование его развития происходит в основном посредством саморегулирования.

Специфика финансов домашних хозяйств определена тем, что эта сфера финансовых отношений в наименьшей степени регламентирована государством, так как в условиях рыночной экономики государство не имеет инструментов прямого влияния на процесс распределения располагаемого дохода домашних хозяйств. Домашнее хозяйство самостоятельно принимает решение о необходимости и способе формирования денежных фондов, их величине и целевом назначении, о времени их использования.

Важной функцией финансов домашних хозяйств в системе общественного воспроизводства выступает также инвестиционная. Она заключается в том, что домашние хозяйства являются одними из основных поставщиков финансовых ресурсов для экономики.

Рост доходов домашних хозяйств является материальной основой для выполнения данной функции. Часто инвестиционную функцию домашних хозяйств связывают только с долей капитализируемых доходов, т.е. используемых как сбережения (вложения средств в различные финансовые институты и в реальное производство). Но этот подход является односторонним. На самом деле и увеличение доли потребления

является фактором, способствующим росту инвестиций в экономике. На это обращал внимание еще Дж. Кейнс, который выработал концепцию эффективного спроса, складывающегося из потребительского и инвестиционного компонентов. Сокращение потребительских расходов, какими бы факторами оно ни вызывалось, естественным образом сдерживает и развитие производства.

При анализе инвестиционной значимости сбережений населения принято выделять организованные и неорганизованные формы сбережений. Под организованными сбережениями понимают сбережения, осуществляемые в виде вкладов в банки и ценные бумаги. Данная форма сбережений представляет собой денежные ресурсы, которые, будучи аккумулированы различными институтами финансового рынка, могут быть сравнительно легко трансформированы в инвестиции. Неорганизованные сбережения - это сбережения в форме наличной валюты, которые остаются на руках у населения. Данная форма сбережений населения представляет собой потенциальный инвестиционный ресурс.

Таким образом, финансы домашних хозяйств являются одним из элементов финансовой системы государства. Каждый из этих элементов определенным образом влияет на процесс общественного воспроизводства. Финансы домашних хозяйств имеют свои особенности, которые отличают их от других элементов финансовой системы.

Литература 1. Поляк Г.Б. Финансы. - М.: Юнити-Дана, 2009.