«Банки и бизнес адаптировались к эпохе “черных лебедей”»

Смена рыночных условий на фоне пандемии и геополитических событий последних двух лет подтолкнула предпринимателей к пересмотру привычных бизнес-моделей, а банки — к поиску форматов, соответствующих новым потребностям клиентов. Региональный директор операционного офиса «Воронежский» ПАО «Промсвязьбанк» Тимур Хлебников — о том, как эпоха «черных лебедей» меняет экономику и рынок банковских услуг, и собственном «рецепте» создания психологического «иммунитета» к таким зигзагам.

— Какие важные тенденции в банковской сфере вы бы отметили по итогам 2021 года?

— Прежде всего — продолжение политики Центробанка в урегулировании сложных ситуаций, возникающих в нынешних условиях. ЦБ и в 2020-м, и в 2021-м году оперативно реагировал на запросы как предпринимателей, так и банков. К примеру, были скорректированы подходы к формированию банковских резервов, льготному кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса, к предоставлению кредитных каникул для физических лиц и т.д.

Довольно сильно менялась и модель поведения частных клиентов. В прошлом году регулятор несколько раз снижал ключевую ставку. Из-за того, что доходность по вкладам уменьшилась, многие стали искать альтернативные варианты и активно интересовались инвестиционными продуктами. . Правда, последние события и повышение ключевой ставки развернули этот «мейнстрим» — проценты по вкладам стали возвращаться к более привычным значениям.

 — Какие главные итоги можно выделить в работе воронежского отделения ПСБ?

— Прошлый год был для нас успешным. Объем кредитного портфеля остался на уровне 2020 года — немногим меньше 20 млрд рублей. При этом его структура изменилась очень сильно и позволяет выстраивать долгосрочные отношения с заемщиками. Если раньше мы фокусировались на таких продуктах, как гарантии и овердрафты, то сейчас сделали акцент на контрактах с длинными сроками исполнения и инвестиционных проектах в гособоронзаказе, строительной сфере, сельхозпереработке и энергетике. По пассивам портфель вырос кратно и перешагнул планку в 20 млрд рублей. Таким образом, соотношение активов и пассивов у нас практически идеальное.

Хорошая динамика была в малом и среднем бизнесе, по итогам года кредитный портфель вырос на 30%. В рознице одним из главных трендов минувшего года я бы назвал увеличение в несколько раз продаж инвестиционных продуктов. Также на порядок чаще клиенты стали открывать брокерские счета.

В ушедшем году мы много работали над качеством кредитного портфеля, и доля просроченной задолженности сейчас одна из самых низких за всю историю нашего отделения — гораздо меньше 1%.

— Что обеспечило рост финансовых показателей банка в последние два года, несмотря на ситуацию на рынке?

— В первую очередь, сервис и широкая продуктовая линейка. Мы уже два года живем в условиях пандемии, но работа отделений ПСБ не прекращалась — даже в периоды локдаунов. Мы реализовывали меры государственной поддержки как для бизнеса, так и для населения и предлагали привычный для клиентов высокий уровень обслуживания.

Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ

Отдельно хочу выделить развитие наших дистанционных каналов. Так, банк запустил онлайн-оформление военной ипотеки, благодаря чему мы не только сохранили, но и увеличили темпы кредитования по этому локомотивному для ПСБ направлению.

Что касается нашей линейки, я бы отметил новый продукт «Лимит открыт». Это возобновляемая кредитная линия для компаний малого и среднего бизнеса в формате предодобренного решения. По ней без визита в банк можно получить до 100 млн рублей. Раньше дистанционно компании могли оформить кредит до 10 млн рублей. Это получило хороший отклик у клиентов и позволило работать по такой технологии не только с малым, но также и со средним бизнесом.

— Какие еще цифровые новинки приготовил ПСБ?

— Для торговых предприятий мы предложили сервис SoftPOS, который позволяет использовать смартфон, работающий на Android, в качестве платежного терминала.

В рамках технологии интернет-эквайринга появилась возможность подключать оплату в мессенджере Telegram. Ее можно проводить как вводя реквизиты карты, так и через сервисы Apple Pay и Google Pay.

Мы вывели на очень хороший уровень наше мобильное приложение «ПСБ Инвест», которое работает с инвестиционными продуктами. Скорость его увеличилась, интерфейс стал удобнее.

Будем совершенствовать и другие цифровые продукты и сервисы, ориентируясь на интересы наших клиентов.

— Заметно ли по итогам 2021-го года восстановление инвестиционной активности воронежского бизнеса?

— По нашему портфелю мы не ощутили масштабного сворачивания клиентами инвестпроектов.

У крупных предприятий горизонт планирования гораздо больше, чем год, инвестиционная программа четко расписана. А кто-то, особенно в сельхозсекторе, пищевой промышленности, ритейле, даже увеличил вложения в развитие.

С малым и микробизнесом ситуация сложнее. В то же время, как показало наше исследование «Индекс RSBIr», которое мы каждый квартал проводим с «Опорой России», анкетируя владельцев, руководителей и финансистов компаний сегмента МСБ, в 4-м квартале доля воронежских предприятий, наращивавших инвестиции, повысилась на 13 процентных пунктов, а о планах увеличить вложения в бизнес в начале 2022 году заявил каждый пятый участник опроса.

Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ

Из тенденций, которые проявляются в условиях быстро меняющихся обстоятельств, отметил бы и то, что клиенты стали перестраивать свой бизнес в сторону диверсификации, по-другому перераспределяя средства внутри предприятия.

— На показатели инвестиционной активности бизнеса значительно влияет состояние строительной отрасли, где прирост инвестпроектов традиционен. Среди клиентов воронежского ПСБ немало строительных компаний. Прошлогодний бум цен на стройматериалы не ударил по их инвестпланам и кредитоспособности?

— По нашим оценкам, на инвестактивности это не отразилось. Но по портфелю мы заметили, что у предприятий строительной отрасли стало меньше свободных средств. Они активнее пользуются тем резервом, который сформировали, потому что рентабельность в этом секторе снизилась, а меры контроля, особенно в сфере госзаказа, усилились. Некоторые компании начали искать новые ниши: если раньше они занимались промышленным строительством, то сейчас переходят в сферу возведения жилья, ведь проще построить многоквартирный дом, чем детский сад по индивидуальному проекту.

— В каких знаковых для экономики региона проектах поучаствовал воронежский ПСБ в 2021 году?

— В прошлом году мы больше работали над диверсификацией портфеля, подключались к социально значимым проектам.

ПСБ кредитовал возведение спортивных комплексов в Воронеже, Боброве и Борисоглебске. Строились и модернизировались учреждения здравоохранения.

— Ожидаете ли вы каких-то перемен в банковской сфере в текущем году?

— На мой взгляд, совсем скоро существенно изменится работа с зарплатными клиентами. Сейчас зарплатный проект — пожалуй, самый консервативный продукт, и в то же время для большинства банков — это ядро розничного бизнеса и определенный мультипликатор его роста.

Мы видим, что на государственном уровне уже делаются определенные шаги. Прорабатывается идея введения платежного паспорта гражданина. Суть в том, что для зачисления зарплаты работнику будет достаточно сообщать работодателю номер своей карты «МИР». Уверен, такие новшества сильно модернизируют и зарплатные продукты.

Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ

— Какие главные точки роста воронежского офиса вы видите в этом году?

— В розничном бизнесе мы продолжим развивать зарплатные проекты, которые дают возможность роста кредитного портфеля, а также будем расширять продажи инвестиционных продуктов.

В ПСБ есть много предложений для повышения финансового состояния клиентов, рассчитанных на любой бюджет, сумму накоплений и периоды размещения — от классических депозитов до более сложных финансовых инструментов, в том числе для квалифицированных инвесторов.

В работе с юридическими лицами в фокусе будет предоставление качественных услуг в рамках расчетно-кассового обслуживания.

Недавно к нашей команде присоединился новый руководитель корпоративного блока, и есть амбициозные задачи по развитию работы с крупным бизнесом в регионе.

— Вас всегда отличает философское отношение к жизни… Интересно, в условиях массового появления «черных лебедей» какое качество банкира вы бы поставили в приоритет?

— Спокойствие и позитивный настрой. Восточные философы утверждают, что мысль материальна. Если будем думать только о плохом, оно и случится. И, конечно, всегда важно смотреть на несколько шагов вперед.