Чрезвычайные ситуации и механизм добровольного страхования жилья

ЧРЕЗВЫЧАЙНЫЕ СИТУАЦИИ И МЕХАНИЗМ ДОБРОВОЛЬНОГО

СТРАХОВАНИЯ ЖИЛЬЯ

И.Н. Турчаева, канд. экон. наук, доцент

Калужский филиал РГАУ-МСХА имени К.А. Тимирязева

DOI: 10.24411/2411-0450-2019-11135

Аннотация. В статье кратко представлена статистика чрезвычайных ситуаций в России, обозначена роль страхования и показаны основные особенности механизма добровольного страхования жилых помещений граждан.

Ключевые слова: чрезвычайная ситуация, жилье, ущерб, страхование, региональные программы страхования.

Глобальное изменение климата, рельефные, геоморфологические, геологические и гидрогеологические особенности отдельных территорий, хозяйственная деятельность и другие обстоятельства обуславливают риски возникновения чрезвычайных ситуаций (ЧС) разного рода. Последствиями ЧС могут быть гибель людей, потеря ими трудоспособности, нарушение условий жизнедеятельности, а также ухудшение материального положения в результате утраты (гибели) или повреждения имущества, включая единственное жилье граждан, что вызывает потребность в реализации защитных мер компенсационного характера.

Результаты исследования и обсуждение. По данным МЧС России в 2018 г. на

территории страны произошло 266 ЧС, что на 39,1% меньше, чем в 2012 г. и на 3,9% больше, чем в 2017 г. (рис. 1). Как видно из рисунка 1, ситуация на протяжении последних семи лет складывалась неоднозначно: до 2015 г. отмечалась устойчивая тенденция сокращения количества ЧС, а в

2016 и 2018 годах наблюдается некоторый всплеск по отношению к предыдущим годам.

При этом при уменьшении общего количества ЧС к 2018 г., материальный ущерб от ЧС разного рода превышает уровень 2012 г. на 21,3%. По сравнению с

2017 г. материальный ущерб в 2018 г. напротив был меньше на 0,04% (рис. 2).

5QQ 437 437 332 332 262 257 299 256 266

Q

2Q12 2Q13 2Q14 2Q15 2Q16 2Q17 2Q18

Рис. 1. Количество чрезвычайных ситуаций, произошедших на территории РФ, единиц

Подобные различия обусловлены многочисленными факторами: масштабностью происшествий, разрушительной мощью

стихии, своевременностью привлечения средств и сил к реагированию и др.

1QQQQQ 5QQQQ Q

9255,52 2Q12

52222,44

2Q13

2396Q,8

2Q14

85Q5,8984 8999,97 2Q15 2Q16

11232,97 11228,Q29 2Q17 2Q18

Рис. 2. Сведения о материальном ущербе, полученном в результате ЧС разного рода в целом по РФ, млн. руб.

В результате ЧС многие граждане лишаются единственного жилья. Как показывают статистические данные, существенные убытки жилому сектору во многих регионах страны причиняют наводнения, которым подвержены около 500 тыс. км (еще 150 тыс. км территории подвержено наводнениям с катастрофическими последствиями). На этих территориях расположены порядка трехсот городов и десятки тысяч населенных пунктов. Ежегодно в России происходит в среднем от 40 до 70 крупных наводнений, среднегодовой ущерб от которых оценивается примерно в 40 млрд. руб. [2]. Подтопление жилых домов регулярно происходит в период весеннего половодья, а также летне-осеннего дождевого паводка. Так, по данным МЧС России в 2018 г. на территории РФ в 77 субъектах было подтоплено более 740 населенных пунктов, свыше 10 тыс. жилых домов с населением более 50 тыс. чел. [1].

Значительный ущерб имуществу граждан также причиняют пожары. За 2018 г. в Российской Федерации произошло 132,1 тыс. пожаров, что лишь на 0,75% меньше, чем в 2017 г. При этом материальный ущерб от пожаров в 2018 г. увеличился по сравнению с 2017 г. на 11,9% и составил 15 913,5 млн. руб. По данным МЧС России наибольшее количество пожаров было зарегистрировано именно в жилом секторе. Их доля от общего числа пожаров по РФ в 2018 г. составила 71,1%, что на 0,9 процентных пункта больше, чем в 2017 г. [1].

Для минимизации ущерба проводятся различные предупредительные мероприятия: мониторинг и прогнозирование ЧС; рациональное размещение производительных сил; разработка и осуществление различных инженерно-технических мероприятий и др. Однако, несмотря на высокую эффективность превенции (в 15-20 раз по сравнению с ликвидационными мероприятиями), практика показывает, что в системе мер защиты от чрезвычайных ситуаций важное место занимают мероприятия компенсационного характера. И понятно, что с учетом положений Федерального закона «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» большая

часть граждан, конечно, рассчитывает на помощь государства [3, ст. 18].

Тем не менее считаем, что в сложившихся экономических условиях действенным способом компенсации потерь граждан в результате утраты (гибели) или повреждения жилья должно стать добровольное страхование. Тем более, что с 4 августа 2019 г. вступил в силу Федеральный закон, предусматривающий «право органов государственной власти субъектов РФ совместно со страховщиками разрабатывать и реализовывать региональные программы организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов РФ жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования» [4].

Законом установлено, что основной целью таких региональных программ будет возмещение гражданам ущерба, причиненного жилым помещениям в связи с их утратой (гибелью) в результате чрезвычайной ситуации. Конкретный перечень страховых рисков каждый регион установит самостоятельно. В региональные программы возможно также включение дополнительных рисков, в т. ч. рисков повреждения жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации; утраты (гибели) и/или повреждения жилого помещения в результате иных событий (например, пожара, взрыва, аварий систем отопления, водопровода, канализации, пожаротушения, внутренних водостоков, залива и др.) [4]. Полагаем, что внедрение именно комплексного страхования должно привлечь потенциальных страхователей.

В договоре добровольного страхования жилого помещения будет установлен минимальный объем обязательств страховщика по риску утраты (гибели) жилых помещений в результате чрезвычайной ситуации в предельных значениях страховой суммы от 300 тыс. руб. до 500 тыс. руб. [5]. Соответственно, страховая премия будет устанавливаться из расчета размера ответственности страховщика в возмещении ущерба, что обеспечит ценовую доступность договора. Например, системой страхования в жилищной сфере г. Москвы установлено, что страховая стои-

мость жилого помещения будет равна произведению страховой стоимости 1 м2 (с 2019 г. это 42 тыс. руб.) и общей площади застрахованного жилого помещения. Чтобы определить размер страховой премии за год, нужно умножить ставку страхового взноса за 1 м2 (22 руб. 44 коп.) на общую площадь жилого помещения [6]. Таким образом, ставка ежемесячного страхового взноса в Москве с 2019 г. составит 1 руб. 87 коп./м2, что вполне доступно широкому кругу страхователей. Нужно понимать, конечно, что страхование по таким программам будет гарантировать восстановление жилья только на среднем уровне.

Исходя из практики, уже сложившейся в отдельных регионах, страховая премия может быть оплачена с одновременной оплатой услуг ЖКХ (с выделением в квитанции отдельной строкой величины премии с указанием на добровольность договора страхования).

Собственники жилых помещений, заключившие такой договор страхования, будут иметь право на возмещение ущерба, причиненного жилому помещению, из двух источников: во-первых, по договору страхования от страховщика, участвующего в региональной программе; во-вторых, в виде помощи, оказываемой субъектом РФ за счет средств бюджетов бюджетной системы РФ. Так, при сложившейся системе страхования в жилищной сфере г. Москва размер участия страховщика в возмещении убытков составит 85%, Правительства Москвы - 15% [6].

В соответствии с нормативными актами максимальный размер подлежащего возмещению ущерба должен определяться исходя из «общей площади жилого помещения и средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади жилого помещения по реализующему про-

грамму субъекту РФ, определенной Минстроем России, который подлежит применению для расчета размеров социальных выплат для всех категорий граждан, которым указанные социальные выплаты предоставляются на приобретение (строительство) жилых помещений за счет средств федерального бюджета» [5].

Предполагается, что ущерб, причиненный застрахованному жилому помещению, в рамках региональных программ страхования может быть возмещен, как в денежной форме, так и путем предоставления жилого помещения взамен утраченного (соответственно, при наличии у субъекта РФ такой возможности).

Что еще важно, установлены конкретные сроки оказания помощи. Так, страховая выплата должна быть произведена в течение 20 рабочих дней со дня представления всех необходимых документов, оформленных надлежащим образом.

Заключение. Мировая практика свидетельствует, что механизм добровольного страхования является весьма действенным способом солидарной раскладки ущерба, направленным на защиту интересов граждан в случае утраты (гибели) или повреждения имущества, в т. ч. жилья. Считаем, что для успешного внедрения механизма добровольного страхования жилых помещений на случай утраты в результате чрезвычайных ситуаций и иных страховых рисков в России необходимы четкая проработка правовых, организационных и экономических основ добровольного страхования жилья в каждом регионе, прозрачность программ, проведение разъяснительной работы среди населения, а также рост уровня страховой культуры и страховой грамотности, как представителей страховщиков, так и потенциальных потребителей страховых услуг [7, 8].

Библиографический список

1. Итоги деятельности МЧС России / Официальный сайт МЧС России. - [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.mchs.gov.ru/activities/results (дата обращения: 09.08.2019).

2. Семь самых серьезных паводков и наводнений в России за последние годы // Вести. Экономика. - [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.vestifmance.m/artidesЛ21550?page=1. (дата обращения: 08.08.2019).

3. Российская Федерация. Законы. Федеральный закон от 21.12.1994 № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного харак-

тера»: ФЗ: текст с изменениями и дополнениями на 03 августа 2018 года: [принят Государственной думой 11 ноября 1994 года]. - Доступ из справ.-правовой системы Консуль-тантПлюс (дата обращения: 08.08.2019). - Режим доступа: для авториз. пользователей. -Текст: электронный.

4. Российская Федерация. Законы. Федеральный закон от 03.08.2018 № 320-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»: ФЗ: текст по состоянию на 04 августа 2019 года [Принят Государственной Думой 26 июля 2018 года, одобрен Советом Федерации 28 июля 2018 года]. - Доступ из справ.-правовой системы КонсультантПлюс (дата обращения: 08.08.2019). - Режим доступа: для авториз. пользователей. - Текст: электронный.

5. Об определении страховых сумм по риску утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации по договорам страхования жилых помещений, заключенным в рамках программ организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов Российской Федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования, и Правил расчета максимального размера ущерба, подлежащего возмещению в рамках программ организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов Российской Федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования [утверждено Постановлением Правительства РФ от 12 апреля 2019 года № 433]. - Доступ из справ.-правовой системы КонсультантПлюс (дата обращения: 08.08.2019). - Режим доступа: для авториз. пользователей. - Текст: электронный.

6. Официальный сайт Мэра Москвы. - [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.mos.ru/dgi/function/gosudarstvennye-uslugi/sistema-strakhovaniia-v-zhilishchnoi-sfere-goroda-moskvy/ (дата обращения: 09.08.2019).

7. Турчаева И.Н. Чрезвычайные ситуации и некоторые аспекты массового страхования жилья // Экономика и предпринимательство. - 2014. - № 4 (ч. 2.). - С. 561-566.

8. Турчаева И. Н. Страхование. - Саратов: Ай Пи Эр Медиа., 2018. - 362 с.

EMERGENCY SITUATIONS AND MECHANISM OF VOLUNTARY HOUSING

INSURANCE

I.N. Turchaeva, Candidate of Economics, Associated Professor

Kaluga branch of the Russian State Agrarian University - Moscow Agricultural Academy named after K.A. Timiryazev

Abstract. The article briefly presents statistics of emergency situations in Russia, the role of insurance is indicated, and the main features of the mechanism of voluntary insurance of residential premises of citizens are shown.

Keyword: emergency situation, housing, damage, insurance, regional insurance programs.