К вопросу об обеспечении финансовой безопасности банковской деятельности в условиях реализации цифровой экономики

УДК 347.734.01

И.Г. Гугнюк, К.М. Гугнюк

К ВОПРОСУ ОБ ОБЕСПЕЧЕНИИ ФИНАНСОВОЙ БЕЗОПАСНОСТИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В УСЛОВИЯХ РЕАЛИЗАЦИИ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ

Введение: в рамках функционирования банковской системы Российской Федерации особое значение стоит придать ее развитию в сфере цифровой экономики, обращая особое внимание на обеспечение безопасности данного вопроса. Цель: выявление проблем обеспечения финансовой безопасности банковской деятельности в условиях цифровой экономики. Методологическая основа: в работе были использованы диалектический метод познания, система общенаучных и частнонаучных методов, анализ и синтез, историко-правовой и сравнительно-правовой, формально-логический и формально-юридический методы и др. Результаты: рассматриваются основные тенденции обеспечения финансовой безопасности банковской деятельности с учетом развития информационного общества и цифровой экономики. Выводы: для достижения поставленной цели необходимо осуществлять планомерную, системную финансово-правовую политику Центрального банка РФ в области обеспечения безопасности финансовых услуг.

Ключевые слова: банковская деятельность, банковская система Российской Федерации, финансовая деятельность, финансовое право, цифровая экономика.

I.G. Gugnyuk, K.M. Gugnyuk

TO THE ISSUE OF FINANCIAL SECURITY OF BANKING ACTIVITIES IN THE CONTEXT OF THE DIGITAL ECONOMY

Background: as part of the functioning of the banking system of the Russian Federation, special emphasis should be places on its development in the concept of the digital economy, paying special attention to the security of this issue. Objective: to identify the problems of financial security of banking activities in the context of digital economy. Methodology: dialectical method of cognition and system of general scientific and private scientific methods, in particular analysis and synthesis, historical-legal and comparative-legal, formal-logical and formal-legal methods, etc. were used in the work. Results: the main trends of financial security of banking activities taking into account the development of the information society and the digital economy are considered. Conclusions: for achieving this goal, it is necessary to implement a systematic, systematic financial and legal policy of the Central Bank of the Russian Federation in the field of financial services security.

Key-words: banking, banking system of the Russian Federation, financial activity, financial law, digital economy.

© Гугнюк Иван Геннадьевич, 2019 )

Кандидат юридических наук, доцент кафедры финансового, банковского и таможенного права (Сара- 2

товская государственная юридическая академия); i.gugnyuk@yandex.ru £3

© Гугнюк Кристина Михайловна, 2019 ш Аспирант кафедры финансового, банковского и таможенного права

© Gugnyuk Ivan Gennadievich, 2019

Candidate of law, associate professor, Financial, banking and customs law department

© Gugnyuk Kristina Mikhailovna, 2019

Рost-graduate student, Financial, banking and customs law department (Saratov State Law Academy) 189

20 февраля 2019 г. Президент Российской Федерации выступил с ежегодным посланием к Федеральному Собранию Российской Федерации. Данное выступление стоит считать судьбоносным для всей правовой системы России, т.к. Владимиром Путиным была озвучена необходимость принятия законов, которые будут способствовать созданию среды для новой цифровой экономики1.

Определение нового курса по развитию правовой и экономической сферы государства высшим должностным лицом государства является своевременным, так как человечество находится на новом этапе своего развития, который рассматривается как четвертая промышленная революция [1, 29]. Основной характерной чертой новой эры можно смело назвать — внедрение новых технологий во все сферы жизнедеятельности. Безусловно, финансы являются ядром этих технологий, действие которых направлено на технологический прорыв всего человечества. Ключевая идея всего прорыва отражена в создании полной альтернативы всей материальной формы выражения финансовой системы и отражение ее в цифровом виде. Данная альтернатива затрагивает все традиционные институты экономики и права, в том числе и такие основы, как деньги, механизм денежного обращения, монополии на эмиссию денежных знаков [2].

На основании п. р ч. 4 Указа Президента Российской Федерации от 9 мая 2017 г. № 203 «О Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017-2030 годы» под цифровой экономикой понимают хозяйственную деятельность, в которой ключевым фактором производства являются данные в цифровом виде, обработка больших объемов и использование результатов анализа которых по сравнению с традиционными формами хозяйствования позволяют существенно повысить эффективность различных видов производства, технологий, оборудования, хранения, продажи, доставки товаров и услуг2! Однако для реализации вышеуказанного необходимо повышать уровень безопасности, так как цифровая среда наиболее подвержена таким уязвимостям. Современные социально-экономические реалии обязывают органы государственной власти реагировать на любое вмешательство и угрозы со стороны других государств, либо внутренние угрозы путем обеспечения достойного уровня безопасности во всех сферах жизнедеятельности. Особо актуальным стоит вопрос обеспечения именно финансовой безопасности государства. Так как подрыв полноценной финансовой деятельности государства влечет за собой негативные последствия при решении поставленных государством задач по социально-экономическому развитию, обороноспособности и безопасности страны, а также деятельности государственных органов в целом [4, с. 87]. Также последствия могут повлиять на состояние государственности и целостности суверенитета все страны.

При построении цифровой экономики в Российской Федерации стоит обратить внимание на зарубежный опыт. Так, в Соединенных Штатах Америки (далее — США) с 1983 г. начала работать президентская комиссия по промышленной конкурентоспособности и был дан старт к реализации секретного проекта «Сократ», указанные мероприятия считаются началом эры цифровой экономики. В рамках

1 См.: Официальное издание «C-news». «Путин потребовал принять законы, которые не будут мешать цифровой экономике». URL: http://www.cnews.ru/news/top/2019-02-20_putin_prikazal_ nastroit_zakonodatelstvo_na (дата обращения: 11.04.2019).

2 См.: Указ Президента Российской Федерации от 9 мая 2017 г. № 203 «О Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017-2030 годы» // Собр. законода-

190 тельства Рос. Федерации. 2017. № 20, ст. 2901.

работы комиссии по промышленной конкурентоспособности и секретного проекта «Сократ» был сформулирован вывод о том, что для экономического прорыва США промышленности не хватает дешевых финансовых ресурсов. Соответствующее заключение основывается на анализе экономики Японии, в которой роботизация экономики на тот момент в два раза превышала американскую, т.е. капитальных затрат на нее соответственно нужно было в два раза меньше. В рамках работы была выявлена основная задача — снизить стоимость денег для американских компаний с тем, чтобы субъекты экономики были мотивированы на долгосрочные инвестиции. Указанную задачу необходимо было решить с помощью полной цифровизаций экономических процессов, путем преодоления технологического отставания [4, с. 113].

Примечательно, что основой правовой базы для цифровой экономики в США послужили законы, обеспечивающие безопасность данного процесса, которые были подготовлены раньше законов, регулирующих непосредственно инновационное и технологическое развитие цифровой экономики. Первым стал Закон США № 98-473 о всеобъемлющем контроле над преступностью от 12 октября 1984 г., а в 1986 г. появился Закон 18 U.S.C. № 1030 «О компьютерном мошенничестве и злоупотреблениях».

Вывод очевиден, что при реализации программы по развитию цифровой экономики в Российской Федерации необходимо в первую очередь подготовить пакет нормативных актов, обеспечивающих полную безопасность данного процесса.

В 2014 г. Президент РФ В.В. Путин сказал «... Как прямой удар по национальной безопасности надо рассматривать нецелевое использование или хищение бюджетных ассигнований на государственный оборонный заказ, и работать по таким фактам так же серьезно и строго, как по пресечению финансирования терроризма»3. Тем самым подчеркивается значимость, обеспечения устойчивой финансовой безопасности государства.

Стоит согласиться с мнением Н.А. Саттаровой, которая указывает на то, что обеспечение безопасности финансовой системы государства ориентировано на защиту публичных интересов государства, что, в свою очередь, опосредует гарантию защиты провозглашенных Конституцией РФ прав и свобод человека [6, 10]. Однако значение публичного интереса в сфере денежного обращения является определяющим для механизма обеспечения финансовой безопасности, поскольку это связано с тем, что денежные отношения, связанные с формированием, распределением и использованием централизованных фондов денежных средств в целях выполнения государством своих функций и задач, представляют определенную ценность, приносящую пользу всему обществу, и подлежат обязательной защите правовыми способами [6, с. 32]. Данный вывод полностью раскрывает значимость обеспечения устойчивости финансовой безопасности государства.

Ряд ученых, таких как Ш.М. Магомедов, Л.В. Иваницкая, М.В. Каратаев, М.В. Чистякова в своих работах указывают на то, что система финансовой безопасности страны включает в себя следующие подсистемы: бюджетную; налоговую; долговую;

3 См.: Послание Президента Российской Федерации Федеральному Собранию РФ от 4 декабря 2014 г. // Российская газета. 2014. № 278. 191

финансовую безопасность банковской системы;

валютную;

денежно-кредитную;

инвестиционную безопасность4.

С учетом перехода к цифровой экономике, для которой характерны операции в безналичной форме как для физических, так и для юридических лиц, соответственно кредитные организации аккумулируют существенную часть финансовых ресурсов всех ранее представленных подсистем, тем самым доказывая особую уязвимость современной банковской системы Российской Федерации.

Помимо этого, необходимо учитывать международный характер банковской деятельности Российской Федерации, это дополнительно подвергает угрозам не только банковскую систему, но и иные сферы деятельности государства (социальная сфера, обороноспособность, образование и т.д.), доходы на которые поступают через операции банковского сектора, данный вывод позволяет считать обеспечение финансовой безопасности банковской деятельности одним из приоритетных направлений работы, которую необходимо усиливать. Так, по данным Центрального банка РФ хакеры и киберпреступники в минувшем году восемь раз атаковали процессинговые центры российских банков, платежных операторов. Совокупный ущерб российских банков и платежных систем от действий киберпреступников мог превысить 1,35 млрд руб.5 Данная статистика раскрывает лишь внешнее воздействие на банковскую систему, но стоит сконцентрироваться и на внутренней финансовой безопасности банковской деятельности.

Предлагается сфокусировать особое внимание на финансовой безопасности банковской деятельности в условиях развития цифровой экономики.

Основная проблема обеспечения финансовой безопасности банковской деятельности заключается в огромной зависимости современной банковской системы Российской Федерации от информационных научно-технических разработок и программного обеспечения. Данный вывод основывается на анализе Доктрины информационной безопасности Российской Федерации и Стратегии национальной безопасности Российской Федерации.

Состояние информационной безопасности в экономической сфере характеризуется недостаточным уровнем развития конкурентоспособных информационных технологий и их использования для производства продукции и оказания услуг. Остается высоким уровень зависимости отечественной промышленности от зарубежных информационных технологий в части, касающейся электронной компонентной базы, программного обеспечения, вычислительной техники и средств связи, что обусловливает зависимость социально-экономического развития Российской Федерации от геополитических интересов зарубежных стран6.

В п. 56 Стратегии национальной безопасности Российской Федерации указывается на то, что главными стратегическими угрозами национальной безопасности в области экономики являются ее низкая конкурентоспособность, сохранение экспортно-сырьевой модели развития и высокая зависимость от внешнеэконо-

4 См.: Официальный сайт Российской академии естественных наук. URL: http://raen.info/ upload/000/files/22.pdf (дата обращения: 2.03.2019).

5 Официальный сайт РБК. URL: https://www.rbc.ru/finances/16/02/2018/5a869b6c9a79473 8db5d10da (дата обращения: 02.03.2019).

6 См.: Указ Президента РФ от 5 декабря 2016 г. № 646 «Об утверждении Доктрины информационной безопасности Российской Федерации» // Собр. законодательства Рос. Федерации.

192 2016. № 50, ст. 7074.

мической конъюнктуры, отставание в разработке и внедрении перспективных технологий, незащищенность национальной финансовой системы от действий нерезидентов и спекулятивного иностранного капитала, уязвимость ее информационной инфраструктуры и т.д.7

Выводы, указанные в представленных нормативных актах являются особо значимыми для развития цифровой экономики в процессе осуществления банковской деятельности, т.к. традиционное восприятия финансов — как экономических денежных отношений по формированию, распределению и использованию фондов денежных средств государства, его территориальных подразделений, а также предприятий, организаций и учреждений, необходимых для обеспечения расширенного воспроизводства, безопасности страны и удовлетворения социальных нужд [7, с. 147] дополняется особенностью — виртуализации экономики. Товар в таких условиях, как базовый объект отношений, лишается приоритета, а главным приоритетом становятся финансовые активы. На примере, финансово-кредитной системы можно проследить изменяющуюся составляющую финансов, которая отражена в развитии финансовых технологий, требующих своевременного правового регулирования. На сегодняшний день на финансовом рынке Российской Федерации наблюдается ряд тенденций, формирующих предпосылки для стимулирования и развития финансовых технологий, в числе которых: низкая маржинальность банковских услуг;

преобразование участниками финансового рынка своих бизнес-моделей и стремление к созданию экосистем;

увеличение проникновения финансовых услуг за счет их цифровизации; потеря банками монополии на оказание традиционных (платежных и иных) услуг, а также приобретение нефинансовыми организациями значительной роли на финансовом рынке;

стремление банков к партнерствам со стартапами и технологическими компаниями8.

На основании данных Росстата в Российской Федерации с 2004 по 2017 гг. количество серверов, на которых храниться информация, используемая в системе Интернете возросло с 8,4% до 50,6%9. Данные свидетельствуют о постепенном переносе всех данных, в т.ч. и кредитных организаций, в облачное хранилище, которое является особо уязвимым для киберпреступности.

Для того чтобы избежать вмешательства в банковскую систему Российской Федерации необходимо проводить параллельную правовую политику в области дальнейшего инновационного развития банковского сектора и обеспечения безопасности указанного процесса. В современный период развития российской экономики данные вопросы необходимо решать неразрывно, путем создания полноценных «цифровых дублеров» органов государственной власти в своей структуре, т.к. они смогут основательно и надежно обеспечить кибербезопас-ность всей банковской системы Российской Федерации.

7 См.: Указ Президента РФ от 31 декабря 2015 г. № 683 «О Стратегии национальной безопасности Российской Федерации» // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2016. № 1, ч. II, ст. 212.

8 См.: Официальный сайт Банка России. URL: https://www.cbr.ru/statichtml/file/36231/ on_fintex_2017.pdf (дата обращения: 15.04.2019).

9 См.: Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. URL: http:// www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/science_and_innovations/ it_technology/# (дата обращения: 15.04.2019). 193

Библиографический список

1. Шваб К., Дэвис Н. Технологии четвертой промышленной революции / пер. с англ. М.: Эксмо, 2018. 320 с.

2. Институты и путь к современной экономике. Уроки средневековой торговли / пер. с англ. И. Кушнаревой. М.: Изд. дом Высшей школы экономики, 2013. 536 с.

3. Финансовое право: учебник / отв. ред. Н.И. Химичева, Е.В. Покачалова. 6-е изд., перераб. и доп. М.: Норма, 2017. 800 с.

4. БыковА.Ю. Цифровая экономика и будущее золотого стандарта. Очерки по истории мировой цифровой экономики. М.: Проспект, 2019. 228 с.

5. Саттарова НА.. Концепция реализации государственного интереса в механизме обеспечения финансовой безопасности // Государственная власть и местное самоуправление. 2017. № 11. С. 8-12.

6. Саттарова Н.А. Особенности обеспечения финансовой безопасности и правовые средства защиты интересов в сфере денежного обращения // Юрист. 2017. № 21. С. 31-33.

7. Финансово-кредитный словарь: в 3 т. М., 1988. Т. 3. 338 с.

References

1. Schwab K., Davis N. Technology of the Fourth Industrial Revolution / translated from English. M.: Eksmo, 2018. 320 p.

2. Institutions and the Path to Modern Economy. Lessons of Medieval Trade / transl. from Engl. By I. Kushnaryova.M.: Publ. house of Higher School of Economics, 2013. 536 p

3. Financial law: textbook / resp. ed. 6th ed., rev. and suppl., M.: Norma, 2017. 800 p.

4. Bykov A.Yu. Digital Economy and the Future of the Gold Standard. Essays on the History of the World Digital Economy. M.: Prospect, 2019. 228 p.

5. Sattarova NA. Concept of Realization of the State Interest in the Mechanism of Ensuring Financial Security // State Power and Local Self-government. 2017. No. 11. P. 8-12.

6. Sattarova N.A. Features of Financial Security and Legal Means of Protection of Interests in the Field of Monetary Circulation // Lawyer. 2017. No. 21. P. 31-33.

7. Financial and Credit Dictionary. M., 1988. Vol. 3. 338 p.

УДК 347.4

Л.К. Багандова

ПРОБЛЕМЫ НОРМАТИВНО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ОТНОШЕНИЙ БАНКОВ С КЛИЕНТАМИ В РАМКАХ ПРИМЕНЕНИЯ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА № 115-ФЗ

Введение: в статье рассмотрена роль требований Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон

© Багандова Лия Камильевна, 2019 Юрист