Электронные расчеты и телефонный банкинг. Модели интернет-банкинга

№ 1 2006

В. В. Дик, М. Г. Лужецкий, И. В. Павлековская

Электронные расчеты и телефонный банкинг. Модели интернет-банкинга

Предисловие редакции. Редакция журнала «Прикладная информатика» проводит мониторинг подготовки и издания фундаментальных трудов (монографий и учебников), созданных научными коллективами по актуальным вопросам в таких крупных издательствах, как «Финансы и статистика», «Маркет ДС» и др.

В ближайшее время в Университетской серии издательства «Маркет ДС» выйдет книга «Банковские информационные системы»1 научного коллектива кафедры Информационного менеджмента и электронной коммерции Московской финансово-промышленной академии под руководством профессора В. В. Дика.

По согласованию с авторами и руководством издательства мы пришли к выводу о необходимости опубликования в качестве статьи одного из разделов этой книги.

В дальнейшем редакция будет продолжать такую практику.

Главный редактор

Назначение и архитектура систем «Клиент-Банк»

Под системой «Клиент-Банк» понимают программный комплекс, используемый клиентами коммерческого банка для удаленного взаимодействия с БИС банка и автоматизации документооборота между банком и его клиентами. Основное назначение систем этого типа - сократить число визитов клиента в офис банка и формализовать процесс обмена документами, а, следовательно, облегчить ведение бухгалтерского учета как клиенту, так и банку.

С помощью этой системы клиент банка (организация или частное лицо) может управлять своими счетами, открытыми в этом банке, поддерживать документооборот, проводить финансовые операции и получать требуемый набор информации. Фактически процесс взаимодействия банка со своим клиентом частично переносится из офиса банка в офис клиента.

Система «Клиент-Банк» обеспечивает подготовку клиентом платежных документов различного вида, «пачкование» их при необходимости и пересылку в банк, а также получение из банка выписок по счету и реестров платежей. Система «Клиент-Банк» в банке связана с блоком операционно-учетных работ (Back-Office), который обеспечивает прохождение (исполнение) платежей и формирование необходимой выходной (результатной) документации. Платежные документы и запросы в банк могут формироваться в АРМ предприятия-клиента, затем эти документы обязательно подписываются электронно-цифровой подписью клиента. Системы ДБО также, как правило, поддерживают интеграцию с системами бухучета клиента как минимум с 1С (через файловый формат обмена), а как максимум содержат API для интеграции с прикладными системами пользователя. Кроме этого, система предусматривает

1 Амириди Ю.В., Ашкинадзе А.В., Варов К. А. и др. Банковские информационные системы: Учебник/Под редакцией профессора В. В. Дика. М.: Маркет ДС, 2006, 820 с. (Университетская серия).

Электронные расчеты и телефонный банкинг. Модели интернет-банкинга

№ 1 2006

получение клиентом различной справочной информации (например, справочник БИК банков, классификатор валют, справочники по валютному контролю и прочее).

Организация работы с клиентами по технологии «Клиент-Банк» имеет свои преимущества и недостатки. Для коммерческого банка эти преимущества состоят в следующем:

• сокращение операционных расходов, так как сотрудник банка больше не тратит время на прием и обработку бумажных клиентских документов;

• унификация документооборота, поскольку банк может поставлять клиенту справочники, облегчающие ввод и последующую обработку документов;

• получение конкурентных преимуществ за счет предоставления более разнообразного числа услуг клиентам;

• получение прибыли за счет предоставления клиентам дополнительной услуги.

Но внедрение системы «Клиент-Банк» имеет и свои недостатки, которые заключаются в дополнительных затратах на приобретение или разработку системы, а также в увеличении расходов на сопровождение банковской информационной системы, обеспечение каналов связи и безопасности передаваемых по ним данных.

Для клиента банка можно выделить следующие преимущества использования системы «Клиент-Банк»:

• проведение расчетов и доступ к счетам со своего рабочего места, что приводит к существенной экономии времени;

• выбор банка вне зависимости от территориального признака, т.е. главным критерием выбора банка может служить его стабильное положение и/или выгодные тарифы на обслуживание;

• оперативное получение различной дополнительной справочной информации из банка;

• удобство составления платежных документов, совмещаемое со сни-

жением уровня ошибок в процессе оформления документов.

Оборотной стороной использования системы для «Клиент-Банк» становятся затраты на внедрение системы и переквалификацию персонала, а затем регулярные расходы по оплате за пользование системой. Однако ряд банков отказался от абонентской платы за клиент-банк, поскольку преимущества автоматизированного обмена окупают упущенный доход.

При помощи системы «Клиент-Банк» коммерческий банк может дистанционно оказывать следующие услуги:

• открытие счетов в различных валютах (расчетных, текущих, депозитных);

• получение информации о текущем состоянии счетов платежных документов клиента;

• получение выписки по счету за любой период;

• подготовка платежных документов (платежи за поставленные товары и услуги, оплата процентов по предоставленному кредиту, платежи в бюджет и пр.);

• совершение конверсионных операций (покупка/продажа валюты);

• получение справочной информации из банка (справочники для заполнения платежных документов и справочники об оказываемых услугах и тарифах на банковское обслуживание);

• проверка состояния карточных счетов расчетных и кредитных банковских карт;

• прочие операции (например, подготовка документов на предоставление кредита или изготовление пластиковой карты).

Для каждого типа документа (платежное поручение, заявка на перевод валюты, платежное требование и т.д.) в системе «Клиент-Банк» должна быть обеспечена логика ввода полей и импорта информации, контроль заполнения документов, контроль приема, защиты и передачи до-

№ 1 2006

кументов, а также их исполнения и уведомления о выполнении.

Каждый документ в системе должен быть подписан и зашифрован. Весь процесс прохождения документа должен быть доступен для контроля и управления со стороны клиента банка. Кроме того, в системе должен поддерживаться полный архив документов, а также существовать четкий механизм обработки ошибок, возникающих при прохождении документов: будь то ошибки при передаче данных по каналам связи или ошибки при заполнении документа, выявленные в результате логического контроля в банке. Желательно предоставить также пользователям системы (банку и его клиентам) возможность введения в систему «Клиент-Банк» новых типов документов.

Система «Клиент-Банк» состоит из двух обязательных частей: банковской, или серверной части и клиентской части, т.е. рабочего места клиента. Коммуникационная подсистема (третий необходимый элемент) либо поставляется разработчиком вместе с системой «Клиент-Банк», либо приобретается банком и его клиентами отдельно.

Банковская часть системы «Клиент-Банк» в принципе должна автоматически (без участия операциониста банка) выполнять все действия по приему и обработке документов. Эта часть может быть организована в виде АРМа и являться частью БИС банка, либо быть отдельной подсистемой и связываться с БИС операционно-учетных работ через промежуточные накопители документов. Здесь важно отметить, что хотя документы клиентов поступают в банк в электронном виде, в БИС операционноучетных работ эти документы проходят все этапы обработки, свойственные этим видам документов. На практике это означает, что для формирования бухгалтерской проводки (и соответствующего ей внутрибанковского документа) требуется пусть и минимальное, но все-таки участие сотрудника банка. Вызвано это обязательным требованием наличия ответственного исполнителя

у каждого внутрибанковского документа. Поэтому построить полностью автоматическую (без участия персонала банка) технологию обработки клиентских платежных документов теоретически и практически возможно, но в действительности - запрещено российскими нормами бухгалтерского учета в кредитных организациях.

Также банковская часть системы должна быть снабжена устройством передачи данных для связи с коммуникационными каналами (транспортной частью системы). Функционально банковская часть системы «Клиент-Банк» обеспечивает:

• прием информации от клиента;

• проверку электронной подписи клиента;

• аутентификацию клиента банка;

• расшифровку принятой информации;

• передачу платежных документов в ИС операционно-учетных работ банка;

• принятие запросов и формирование ответов клиенту;

• генерацию запроса к различным ИС банка в соответствии с запросом, принятым от клиента;

• формирование ответного сообщения клиенту;

• шифровку исходящей информации;

• передачу информации клиентам.

Существуют различия в требованиях

банка и его клиентов к системам «Клиент-Банк». Для банка наиболее важным является защищенность системы от несанкционированного доступа и простота внедрения. Для клиента же наибольшее значение имеют простота эксплуатации и функциональная полнота системы.

Для обеспечения нормального функционирования клиентской части системы требуется наличие как аппаратной платформы, обеспечивающей работу программного модуля, так и устройства передачи данных совместно с коммуникационным каналом; также необходима возможность подключения к системе программных и/ или аппаратных средств криптографии.

В. В. Дик, М. Г. Лужецкий, И. В. Павлековская

Электронные расчеты и телефонный банкинг. Модели интернет-банкинга

№ 1 2006

Программа, установленная у клиента (клиентская часть), призвана выполнять следующий набор функций:

• формирование платежных документов и прочих сообщений в банк;

• наложение электронной подписи на сформированные документы;

• шифровку документов и сообщений;

• пересылку в банк платежных документов и сообщений;

• прием информации из банка;

• обработку принятой из банка информации.

С ростом числа клиентов, работающих по технологии «Клиент-Банк», возникает необходимость учитывать специфику работы каждого клиента банка и его документооборота. В связи с этим перед коммерческим банком возникает вопрос о масштабируемости системы. При этом появляются определенные требования как к банковской, так и клиентской части системы. Клиентская часть должна быть построена по модульному принципу и настраиваться на любой механизм работы с клиентами. А банковская должна поддерживать процессы заведения новых клиентов, а также их модификации.

Развитие системы «Клиент-Банк» не ограничивается только увеличением типов поддерживаемых документов. Наиболее часто встречающимися дополнительными объектами, используемыми при работе системы, являются справочники и почтовые сообщения. Так, для клиента банка наибольший интерес представляет регулярное получение из банка обновления справочника Банковских Идентификационных Кодов (БИК), курсов валют, перечня новых услуг и тарифов банка. Почтовые сообщения с вложениями и возможностью наложения подписи - важная возможность системы ДБО. В сторону клиента - это информирование. В сторону Банка - передача распоряжений в произвольной форме (справки, контракты, инструкции).

Рассматривая коммуникационную часть системы «Клиент-Банк», следует отметить,

что устройства передачи данных между банком и клиентом могут быть практически произвольными. Выбор такого устройства в каждом конкретном случае индивидуален и зависит от наличия уже имеющихся коммуникационных каналов. Определяющую роль при выборе канала связи играют его пропускная способность, доступность, простота и стоимость эксплуатации. Можно выделить два основных типа каналов связи, применяемых в системах «Клиент-Банк»: коммутируемые и выделенные линии.

Коммутируемые линии означают, что для обмена информацией используется городская телефонная сеть и телекоммуникационное обеспечение терминального типа (к которому относится, например, модем). Преимущество таких каналов связи в их дешевизне. Однако такое решение приемлемо только при небольшом числе клиентов, поскольку требует большого объема работ, выполняемых оператором в банке. Кроме того, этот способ не всегда обеспечивает высокий уровень связи.

Выделенные линии подразумевают, что связь организуется при помощи медного или оптоволоконного кабеля2. Такой способ отличается высоким качеством связи, но и высокой стоимостью. Это решение наиболее эффективно для банка и его клиента в случае высокого трафика с большим числом удаленных клиентов.

Выбор организации работы клиента с коммерческим банком зависит от многих факторов, в которые входят:

• удаленность клиента от офиса банка;

• наличие коммуникационных каналов и их пропускная способность;

• удобство эксплуатации клиентской части системы.

2 Стоит отметить, что в последнее время для передачи данных появилась возможность использовать радио- и спутниковые каналы связи, но в практике предоставления банковских услуг это пока не нашло сколь-либо заметного применения.

№ 1 2006

По данным агентства «Интернет Финансы» (www.ifin.ru), к июлю 2003 г. около 150 российских коммерческих банков предоставляют своим клиентам возможность дистанционно управлять своим счетом через Интернет. При этом некоторые коммерческие банки разрабатывали системы «Клиент-Банк» самостоятельно, но основная их часть внедрили у себя уже готовые программные решения различных фирм-разработчиков. Лидерами по количеству банков, закупивших системы, летом 2003 г. были компании, специализирующиеся на производстве подобных систем: BSS (Bank’s Software Systems), БИФИТ, ИНИСТ (рис. 1).

6%

ДБО BS-client [Банк’с Софт Системе]

iBank [БИФИТ]

Банк-Клиент/Интернет [ИНИСТ]

Клиент ТЕЛЕБАНК 2000 [СТЕП АП]

Клиент-Банк [РФК]

27%

Интернет-Банк

Интернет Сервис Банк [Автобанк]

5NT Online [Диасофт]

Банк++ [Фининфор]

Прочие разработки

Рис. 1. Диаграмма распространения систем интернет-банкинга среди российских банков

По своей структуре система «Клиент-Банк» представляет собой распределенную систему обработки данных. Исходя из этого, выделяются два подхода к построению подобных систем: на основе ин-

формационной технологии «толстого клиента» и на основе «тонкого клиента». При этом канал передачи информации может быть разнообразным в каждом из случаев. (см. рис. 2).

GSM Dial Up

Коммутационное оборудование оператора сотовой связи

Сервер систем удаленного доступа

Рис. 2. Способы передачи информации до компьютерной сети банка

Запросы от вашего компьютера (вне зависимости от того, что это персональный компьютер, КПК, ноутбук, мобильный телефон или другое устройство) должны быть переданы до компьютерной сети банка, которая маршрутизирует их на сервер соответствующей системы. Передача может осуществляться как наиболее массовым

в настоящее время коммутируемым подключением через обычный телефон и модем до провайдера Интернет или непосредственно до банка. Но также постепенно набирает популярность установка выделенных линий как в офисах, так и в жилых домах, которая позволяет передавать данные, оставляя свободной телефонную

В. В. Дик, М. Г. Лужецкий, И. В. Павлековская

Электронные расчеты и телефонный банкинг. Модели интернет-банкинга

№ 1 2006

линию. И самым современным способом выхода в сеть является использование для этих целей мобильного телефона и либо GSM-модема, либо специализированного протокола передачи GPRS, который использует часть временных интервалов для передачи служебной информации, голоса и данных.

Системы телефонного банкинга

Отдельным направлением, идущим параллельно системам «Клиент-Банк» можно считать телефонный банкинг, т.е. управление счетом и получение справочной информации с помощью телефона. Гораздо позднее этапа использования обычного телефона стали массовыми мобильные и IP-телефоны, и передача человеческой речи из обычной стала переходить в цифровой формат, а у телефонов стали появляться дополнительные возможности - в частности, прием и передача коротких текстовых сообщений (SMS). Наиболее общие способы телефонного взаимодействия представлены на рис. 3: обычная телефонная связь, IP-телефония и сотовая телефонная связь.

Несколько архаичной, но все-таки разновидностью телефонного банкинга, можно считать голосовое управление счетом по телефону. В этом случае банк обычно организует отдельное подразделение, именуемое call-центром, которое состоит из операторов, отвечающих по телефону на звонки клиентов и выдающих им справки либо принимающих в устной форме распоряже-

ния по осуществлению платежей со счета. В наши дни call-центры организуются в основном как службы поддержки («горячей линии») и консультирования клиентов по вопросам оказываемых банком услуг.

Вместо операторов могут выступать специальные аппаратно-программные комплексы, формирующие систему меню и предоставляющие информацию клиенту в звуковом виде. Такие системы относятся к классу систем IVR (Interactive Voice Response). Спецификой взаимодействия с системами такого рода является передача специальных звуковых сигналов DTMF с телефонного аппарата клиента к системе IVR. На основе этих сигналов происходит управление текущим положением в меню и передача информации от клиента в банк. Далее система выполняет обработку поступившего запроса и озвучивает клиенту ее результат.

Развитие телефонных аппаратов не остановилось на возможности передачи звуковой информации, распознаваемой другой стороной. Им была дана возможность передавать и получать короткие сообщения SMS (Short Message Service). Эта возможность доступна как на некоторых моделях современных цифровых аппаратах фиксированной связи, так и практически на всех мобильных телефонах. Данное направление телефонного банкинга получило название SMS-банкинг, суть которого заключается в отправке клиентом сообщения специального формата на специальный номер банка, последующую обработку это-

Мобильный Вышка оператоа

телефон мобильной связи

Рис. 3. Наиболее распространенные способы телефонной связи

№ 1 2006

го сообщения и отправку ответного сообщения на номер клиента. Однако все-таки этот вид удаленного взаимодействия клиента и банка носит односторонний характер и обычно служит для уведомления клиента о состоянии его счета коммерческим банком. Набирать же платежный документ в виде SMS-сообщения, которое имеет ограничение по размеру, затруднительно. Ряд поставщиков ДБО предлагает поддержку более удобного варианта на основе технологии SlM AT. Составление SMS в формате системы, а также разрезание/склейка длинных сообщений выполняются приложением на SIM-карте. По стилю работы все это похоже на системы BeeOffice или MTS INFO. Установка приложения банка на карту клиента выполняется специальным устройством - программатором.

Система «Клиент-Банк» на основе технологии «толстого клиента»

В случае построения системы на основе технологии «толстого клиента» система «Клиент-Банк» является как бы частью БИС коммерческого банка и требует установки у клиента банка специального программного обеспечения, состоящего из базы данных и программы обработки этих данных.

Взаимодействие клиента и банка в данном случае осуществляется следующим образом. Клиент в автономном (off-line) режиме формирует финансовые документы, почтовые сообщения и прочие запросы, предназначенные для отправки в банк. Банковская часть системы работает в режиме ожидания соединения с клиентом до тех пор, пока последний не устанавливает связь через коммуникационный канал между устройствами передачи данных клиента и банка. Во время сеанса связи банк проводит аутентификацию клиента (т.е. проверку подлинности клиента), инициирует передачу подготовленной для клиента информации и готовится к приему информации от клиента. Клиент получает из банка информацию и в ответ передает свои

сообщения, после чего происходит разрыв связи. Банк принимает, а затем обрабатывает полученную от клиента информацию в режиме off-line.

Все передаваемые сообщения (и в банковской, и в клиентской частях) шифруются и заверяются электронной цифровой подписью (ЭЦП). ЭЦП принятых банком от клиента сообщений сверяется с эталоном, после чего в серверной (банковской) части регистрируется прием документов, о чем банк уведомляет клиента специальным сообщением, которое клиент получает во время следующего сеанса связи. Все сообщения (документы и запросы) в банке архивируются и хранятся в течение заранее оговоренного времени.

В качестве коммуникационного канала при работе по описываемой технологии чаще всего используются каналы цифровых сетей, каналы X.25, радиоканалы, коммутируемые телефонные линии. Применение выделенных линий (оптоволоконных линий, спутниковой связи) в данном случае нерентабельно из-за их высокой стоимости при небольшом объеме передаваемой информации и редких сеансах связи.

Достоинства системы «Клиент-Банк» на основе технологии «толстого клиента» состоят в следующем:

• невысокая стоимость каналов связи и устройств передачи данных;

• поддержка практически любого транспортного протокола для передачи сообщений;

• относительная простота банковской программно-аппаратной части;

• автономность подготовки документов клиентом, т.е. в режиме off-line;

• наличие архивов документов как на сервере банка, так и на компьютере клиента-предприятия;

• высокая степень защиты банковской части от несанкционированного доступа;

• приемлемая степень защиты передаваемой информации;

В. В. Дик, М. Г. Лужецкий, И. В. Павлековская

Электронные расчеты и телефонный банкинг. Модели интернет-банкинга

№ 1 2006

• возможность интеграции клиентской части системы с другим программным обеспечением для автоматического формирования документов (например, с системой бухгалтерского учета, используемой клиентом банка);

• возможность реализации большого числа вспомогательных функций в клиентской части системы.

Однако использование технологии «толстого клиента» не лишено недостатков, которые выражены в следующем:

• необходимость предварительной установки и последующего сопровождения программного обеспечения на компьютере клиента;

• затруднительная диагностика клиентом движения своих финансовых документов;

• трудности добавления в систему новых форм документов, требующих обновления версии программного обеспечения на компьютере клиента банка;

• определенная сложность программного обеспечения на стороне клиента, заключающаяся как в повышенных требованиях к аппаратной платформе, так и в необходимости обучению клиента банка работе с устанавливаемым у него программным обеспечением.

Вышеперечисленные аспекты обусловили тот факт, что услугами банков по дистанционному управлению счетом на основе систем «толстого клиента» реально могут воспользоваться только крупные предприятия. Для организаций, которые ежедневно проводят много платежей, выигрыш в скорости и качестве банковского обслуживания сопоставим с затратами на внедрение и сопровождение клиентской части системы. Что касается мелких предприятий и частных клиентов, то им внедрять у себя подобные системы зачастую экономически невыгодно.

Поскольку технология «толстого клиента» подразумевает, что на компьютере

клиента банка по сути устанавливается часть БИС, то клиент может соединиться с банком только со своего компьютера. Таким образом, при географических перемещениях клиент вынужден всегда иметь с собой свой компьютер. И если им является компьютер класса DeskTop, такое решение выглядит комичным, но NoteBook делает мобильные выходы на БИС коммерческого банка вполне приемлемыми. В этом случае главный вопрос - это телефонный канал, который может быть легко решен с помощью мобильной связи. Таким образом, вопрос мобильной связи с БИС в случае технологии «толстого клиента» принципиально решен, хотя вопрос цены таких взаимодействий оставался открытым для обсуждения до тех пор, пока не появился относительно дешевый в применении протокол передачи данных GPRS и CDMA-2000.

Система «Клиент-Банк» на основе технологии «тонкого клиента»

В отличие от рассмотренной выше технологии «толстого клиента» построение системы «Клиент-Банк» на основе информационной технологии «тонкого клиента» не предъявляет к вычислительной системе клиента банка никаких требований, кроме наличия устройств передачи данных, совместимых с банковскими, и терминала, поддерживающего протоколы обмена и защиты информации, согласно протоколам обмена и защиты, поддерживаемым банком. В данном случае технология взаимодействия клиента с банком реализуется следующими этапами:

• клиент запускает программу-терминал (чаще всего обычный браузер) и устанавливает связь с банком;

• после установления связи банк посылает клиенту запрос на аутентификацию;

• клиент вводит информацию для аутентификации и получает доступ к банковской части системы «Клиент-Банк»;

№ 1 2006

• банк посылает клиенту формы ввода документов, которые заполняются последним в режиме on-line;

• когда вся информация введена клиентом и получена банком, клиент разрывает связь.

Принципиальной особенностью является то, что вся информация передается в банк по мере ее ввода клиентом. Клиентская часть системы организована в виде специализированной или многофункциональной программы-терминала, ориентированной на просмотр документов (обычно в этой роли используют интернет-браузер, например MS Internet Explorer или Netscape Navigator).

Если в качестве коммуникационной (транспортной) подсистемы используются протоколы Интернет, то клиент банка устанавливает IP-соединение посредством устройства передачи данных со своим провайдером и, используя протокол HTTP, связывается с www-сервером банка. Вся работа происходит в диалоговом on-line режиме: клиент может передавать в банк документы и получать из банка справочную информацию.

Достоинства построения системы «Клиент-Банк» по технологии «тонкого клиента» заключаются в следующем:

• простота введения новых форм документов в систему, поскольку не требуется обновления программного обеспечения у клиентов банка, достаточно обновить его лишь на сервере банка;

• удобная работа клиента банка с программой-терминалом, если в качестве последнего используется стандартный интернет-браузер (например, Internet Explorer или Netscape Navigator);

• простота внедрения клиентской части системы (эта процедура почти отсутствует и сводится к регистрации клиента на www-сервере банка);

• хранение и работа с базами данных непосредственно на сервере банка;

• постоянный оперативный контроль клиента за судьбой своих финансовых документов;

• возможность одновременной работы большого числа клиентов без дополнительных затрат со стороны банка;

• низкая стоимость программного обеспечения для клиента банка;

• отсутствие необходимости дополнительного обслуживания программного обеспечения, установленного у клиента банка.

Благодаря такой организации работы системы «Клиент-Банк» появляется возможность объединения БИС банка и системы «Клиент-Банк» в режиме on-line. Но это же приводит к появлению негативных моментов, а именно:

• необходимость дополнительной системы защиты банковской сети от проникновения в нее через Интернет;

• слабая защита www-серверов от выведения их из строя злоумышленниками;

• возможность недостаточно устойчивой связи во время передачи информации;

• повышенные требования к аппаратному обеспечению банковской части системы;

• высокая стоимость связи за счет увеличения объема трафика и длительности сеансов связи;

• невозможность работы клиента без банка и канала связи (т.е. в режиме off-line).

Низкая стоимость и простота подключения к системе сделали ее доступной не только для крупных организаций, но и для средних и мелких предприятий, а также для частных лиц. Применение технологии «тонкого клиента» на сегодняшний день подразумевает использование в качестве коммуникационной среды сети Интернет, что делает клиента банка еще более географически свободным,

В. В. Дик, М. Г. Лужецкий, И. В. Павлековская

Электронные расчеты и телефонный банкинг. Модели интернет-банкинга

№ 1 2006

чем при использовании технологии «толстого клиента». Клиент может всегда иметь компьютер с собой и выходить в сеть через мобильную связь и своего провайдера, но может связываться с www-сервером банка и из любого интернет-кафе. Кроме того, в последнее время появляется возможность использования для дистанционного управления счетом услуг WAP-банкинга.

WAP-банкинг подразумевает использование в качестве клиентской части системы «Клиент-Банк» мобильного телефона (вместо компьютера). WAP (Wireless Application Protocol) - это протокол, с помощью которого информация из Интернет передается на небольшой дисплей мобильного телефона. Мобильный телефон, поддерживающий протокол WAP, оснащен WAP-браузером для просмотра WAP-сайтов коммерческого банка (аналогично интернет-браузерам и www-серверам, но только в силу технических ограничений экрана мобильного телефона WAP-сайт выглядит менее привлекательно, поскольку содержит меньше текстовой и графической информации). С помощью WAP-браузера клиент может формировать и отправлять в банк финансовые документы и получать сведения о состоянии счета. Несмотря на то что потенциальные возможности WAP-банкинга достаточно высоки, говорить о его широком распространении пока не приходится. Прежде всего это вызвано не очень высокой популярностью доступа к данным через WAP-протокол среди владельцев сотовых телефонов, неудобствами работы с WAP-сайтом, вызываемыми небольшим размером дисплея мобильного телефона.

Особо следует отметить, что технология «Клиент-Банк» не обязательно связана только с взаимодействиями клиента и банка. Эта технология носит универсальный характер и может быть использована для взаимодействий вида: «Банк-Банк»; «Банк-Филиал»; «Филиал-Центральный офис» и т.п. Отличие заключается в видах

передаваемых с помощью системы документов (под этим понимается набор полей-реквизитов документа и логика их ввода и обработки).

Рассматривая системы «Клиент-Банк» как форму удаленного (дистанционного) взаимодействия банка и его клиента, стоит отметить, что исторически первыми появились системы удаленного управления банковским счетом по телефону. Подобную услугу первыми стали предлагать своим клиентам еще в 60-70-е гг. XX в. коммерческие банки США (среди американцев этот способ дистанционного банковского обслуживания сохранил популярность до сегодняшних дней, только вместо обычного телефона в наши дни используется сотовый). Чуть позже коммерческие банки стали вкладывать солидные средства в разработку и внедрение систем на основе такой информационной технологии распределенной обработки данных, как «толстый клиент». Предоставляемые с помощью этих систем услуги получили название PC-banking (Personal computer banking - «компьютерный банкинг»), сегодня они являются «классическими» системами «Клиент-Банк». Применение технологии «тонкого клиента» и бурное развитие сети Интернет обусловили появление в конце 90-х гг. XX в. такого вида банковского обслуживания, как интернет-банкинг.

Понятие и модели интернет-банкинга

В общем случае интернет-банкинг - это оказание банковских услуг через Интернет. Такое определение подразумевает, что главный критерий того, является ли банковская услуга интернет-банкингом, -это использование протоколов и стандартов Интернета для взаимодействия коммерческого банка со своими клиентами.

На первый взгляд, понятие «интернет-банкинг» ассоциируется со следующей технологией управления счетом: клиент коммерческого банка с помощью интернет-браузера заходит на web-сайт своего банка, вводит имя и пароль (для аутентифици-

№ 1 2006

рованного доступа к счету и установления безопасного соединения с сервером), после чего перед ним открывается web-страница с перечнем открытых ему счетов и доступных банковских операций над ними. По типам доступных операций взаимодействие банка и клиента можно условно разбить на два уровня: информационный и транзакционный (или расчетный).

К первому уровню операций относятся: просмотр истории операций со счетом (т.е. фактически получение выписки по счету за требуемый период); просмотр текущих значений остатков по счетам; просмотр справочной информации о курсах валют, действующих тарифах банка и т.п.

Транзакционный уровень непосредственно связан с проведением расчетов, т.е. осуществлением платежей со счета, и заключается в создании и отправке клиентом банка финансовых платежных документов. Здесь можно выделить ставший уже классическим набор банковских расчетных услуг: осуществление пла-

тежных операций в рублях (для юридических лиц это означает ввод и отправку в банк платежных поручений и требований, для физических лиц - распоряжений на оплату различных услуг, например, коммунальных, телефонных и др.); перевод денег с одного собственного счета на другой (например, с текущего счета на специальный карточный); другие операции, связанные с оформлением документов по безналичным расчетам (например, конверсионные валютные операции, платежи в иностранной валюте).

Ввиду различия характера передаваемой по сети информации разные уровни взаимодействия предъявляют и разные требования к безопасности передаваемых по сети данных: для просмотра и получения выписок о состоянии счета достаточно установления стандартного безопасного соединения между браузером клиента и web-сервером банка. Если же говорить о транзакционном уровне, то перед обработкой финансовых платежных доку-

ментов клиента банк должен быть уверен, что информация поступила именно от клиента и не была искажена во время передачи данных.

Если говорить об Интернете как о среде предоставления банковских услуг, с помощью которой коммерческий банк может организовать взаимодействие с клиентом, то просматривается следующий набор моделей, которые в целом отражают эволюцию систем интернет-банкинга:

• Взаимодействие с помощью электронной почты. Теоретически интернет-банкингом можно считать обмен сообщениями и файлами свободного формата между банком и его клиентом с использованием электронной почты, хотя это и не укладывается в стереотип, представляемый при слове «интернет-банкинг». Этот вариант можно использовать для рассылок общей справочной информации клиентам банка. Для рассылки индивидуальных выписок по счетам, а тем более получения от клиентов платежных документов, этот способ малопригоден, поскольку требует выполнения большого количества рутинных операций сотрудниками банка при крайне низкой степени безопасности передачи данных. Однако некоторые системы ДБО поддерживают автоматическую регулярную рассылку выписок, курсов и т.п. клиентам по e-mail или факсу.

• Использование «классических» программ «Клиент-Банк» для формирования файлов специального формата и передачи их через Интернет (по протоколу TCP/IP). Сегодня большинство российских банков использует классические системы «Клиент-Банк», построенные по информационной технологии «толстого клиента», где в качестве транспортной среды передачи данных используется сеть Интернет. Таким образом, Интернет выступает только как коммуникационная среда (протокол и средства связи). Это вводит в заблуждение, когда многие банки говорят, что у них действует система интернет-банкинга: на самом деле это «старая» система «Клиент-Банк».

В. В. Дик, М. Г. Лужецкий, И. В. Павлековская

Электронные расчеты и телефонный банкинг. Модели интернет-банкинга

№ 1 2006

• Взаимодействие через web-сайт банка - очевидный и естественный для постоянных пользователей Интернета способ управления счетом. Система интернет-банкинга строится по информационной технологии «тонкого клиента», подразумевающей, что вся необходимая информация и программа по ее обработке расположены на сервере банка, а пользователи этой программы получают через различные коммуникационные сети доступ к этим данным и средствам их обработки. Понятие «тонкий клиент» в данном случае означает, что у пользователя системы установлено минимальное по объему программное обеспечение (именуемое программой-терминалом). В случае интернет-банкинга роль программы-терминала выполняет обычный интернет-браузер. По стоимостным характеристикам этот способ взаимодействия могут использовать практически все категории клиентов банка: от крупных организаций до частных вкладчиков.

• Взаимодействие через web-сервер посредника (расчетный портал, на котором десятки банков предлагают своим клиентам банковские услуги), предлагающего банкам услуги аустсорсинга по организации интернет-баникнга. Для клиента банка управление счетом аналогично работе с web-сайтом банка. Отличие в том, что клиент получает доступ ко всем своим счетам во всех банках-участниках проекта «из одной точки» (с одного web-портала). Банк в данном случае покупает полностью готовое решение «под ключ» и перекладывает на аутсорсера заботы по сопровождению серверов и обеспечению безопасности передачи и хранения данных.

Последний способ организации банковского обслуживания через Интернет появился относительно недавно, в России он представлен расчетным модулем портала Factura. ru (www.factura.ru) и подсистемой интернет-банкинга системы Рапида. Изначально портал Factura. ru был создан в июне 2000 г. как система e-commerce класса B2B, на которой могут «встретиться» и заключить

сделку снабженческо-сбытового характера поставщики и потребители из различных отраслей. Услугами этой системы могут воспользоваться только зарегистрированные организации. Позже портал был дополнен расчетным модулем, на котором регистрируются банки и различные организации, имеющие счета в этих банках. К концу марта 2003 г. услугами этого портала воспользовалось более 90 банков из различных регионов России. Если расчетный сервис системы Factura.ru ориентирован на предоставление банковских услуг организациям (юридическим лицам), то система Рапида предлагает банкам сервис по обслуживанию преимущественно физических лиц.

Способ организации интернет-банкинга через посредника-аутсорсера является самым молодым, но достаточно перспективным. Объясняется это тем, что, наследуя все свойства систем «Клиент-Банк» на основе «тонкого клиента», посредник-аутсорсер может предложить клиентам банков различные дополнительные услуги. Достигается это путем подключения к расчетному сервису аутсорсера поставщиков товаров и услуг (т.е. получателей платежей). В итоге на портале расчетного сервиса образуется не просто удобная в использовании система управления банковским счетом, но целая система получения и контроля оплаты клиентами банков счетов за полученные услуги и купленные товары.

Расчетный портал посредника-аутсорсе-ра объединяет коммерческие банки (именуемыми банками-участниками) и их клиентов. Технология управления банковским счетом с точки зрения участника расчетов аналогична системе интернет-банкинга, реализуемой отдельным банком. Разница заключается в том, что вместо www-сервера банка владелец счета с помощью интернет-браузера выходит на сервер посредника. После ввода идентификатора и пароля с последующим установлением безопасного соединения у пользователя расчетного сервиса отображается на экране список всех счетов, открытых им во всех банках-участниках. На-

№ 1 2006

Система электронного бизнеса Faktura. ru

13 июня 2000 г Faktura. ru официально объявила о начале своей деятельности как многоотраслевой торгово-информационной системы. В 2001 г. Faktura. ru вводит в эксплуатацию систему финансовых расчетов. В сентябре 2001 г. объявлена широкомасштабная маркетинговая программа «Банки объединяют бизнес». Цель программы - создание инфраструктуры обслуживания электронных сделок. Динамика подключения банков к Системе - в среднем 7-8 банков в месяц. В банках производятся работы по установке расчетного модуля и интеграции его с внутренними банковскими системами.

В начале 2003 г. запущен в промышленную эксплуатацию платежный сервис системы -FakturaPay - новый способ оплаты товаров и услуг через Интернет со счета клиента в банке. Сервис предназначен для интернет-магазинов и поставщиков, реализующих свои товары и услуги через Интернет. Преимущество сервиса в том, что продавцам не приходится самостоятельно заниматься организацией транзакций, требующей больших затрат времени и денег. Подключение к сервису FakturaPay позволяет поставщикам предоставить своим клиентам возможность оплаты покупок непосредственно со своих сайтов в режиме on-line через Межбанковский Процессинговый центр Faktura. ru. При этом все клиенты расчетных банков (физические и юридические лица), уже использующие сервисы Faktura. ru, автоматически становятся потенциальными покупателями интернет-магазинов/поставщиков, подключенных к сервису FakturaPay. Эти клиенты уже имеют электронные цифровые сертификаты и счета в расчетных банках.

В начале 2003 г. Faktura. ru объявляет новую маркетинговую программу для банков Retail. Faktura. ru. В рамках данной программы Расчетные банки Faktura. ru получили возможность предложить своим розничным клиентам услугу классического интернет-банкинга, где в простой и удобной форме реализованы возможности контроля состояния банковских счетов, отслеживания остатков на них и получения выписок за любой период; совершения платежей в режиме on-line за услуги и товары; совершения операций в валюте; перечисления средств между своими счетами и получения денежных переводов.

По состоянию на лето 2003 г. Faktura. ru обслуживает 96 банков из 37 регионов России.

Источник: http://www.faktura.ru, июль 2003 г.

последующих действий уже стал традиционным: клиент выбирает нужный ему счет и может посмотреть выписку и историю движения средств по этому счету; с выбранного счета можно осуществить платеж - для этого заполняется платежное поручение, подписывается ЭЦП и отмечается как готовое к отправке на исполнение в банк.

С точки зрения архитектуры построения подобных систем аутсорсинга ключевым моментом является возникновение нового элемента (звена в цепочке взаимодействия) - посредника, т.е. владельца портала, к серверу которого обращаются банки и их клиенты (см. рис. 4). Таким образом, и банк, и клиент-организация обращаются к этому серверу как к передаточному звену в системе электронного документооборота. При этом посредник обеспечивает:

Выписки по счетам,

безопасность транзакций (путем выдачи и контроля ЭЦП всем зарегистрированным банкам и их клиентам); сохранность и безопасность данных обо всех операциях по счетам клиентов банков;

постоянную техническую поддержку сервера и доступа к нему по каналам связи.

Документы и запросы

Рис. 4. Организация интернет-банкинга через портал посредника-аутсорсера

В. В. Дик, М. Г. Лужецкий, И. В. Павлековская

Электронные расчеты и телефонный банкинг. Модели интернет-банкинга

№ 1 2006

Если для клиента банка технология управления счетом ничем не отличается от обычной системы, основанной на принципах «тонкого клиента», то банк, желающий подключиться к системе посредни-ка-аутсорсера должен предварительно установить у себя специальное программное обеспечение для взаимодействия с сервером посредника. Также необходимо произвести интеграцию этого программного обеспечения с действующей в банке БИС операционно-учетных работ. Все эти действия сопоставимы с внедрением в банке индивидуальной системы дистанционного обслуживания клиентов. Различия заключаются лишь в том, что в процессе обмена электронными документами банк получает их не непосредственно от своих клиентов, а с сервера посредника. Ответы на запросы клиентов, выписки по счетам и сведения о проведении платежей банк также отправляет на сервер посредника, откуда они впоследствии становятся доступны клиентам банка.

Для клиентов банков-участников расчетного сервиса возможность банковского обслуживания через сервер посредника дает следующие преимущества:

• удобство интерфейса: на одном портале можно заключить сделку либо получить счет за какие-либо услуги/товары и произвести непосредственно оплату (что касается продавца, то он может оперативно проверить свой расчетный счет и начать отгрузку товара/оказание услуги);

• удобство единой «точки доступа» сразу ко всем счетам, открытым в разных банках;

• при временном техническом разрыве связи с одним из банков либо иных трудностях расчеты можно оперативно провести со счета в другом банке-участнике;

• сохраняются все достоинства использования систем интернет-банкинга.

В то же время сохраняются и недостатки, присущие системам «Клиент-Банк» на основе технологии «тонкого клиента».

Банк, решивший вместо разработки или покупки индивидуальной системы подключиться к серверу посредника-аутсор-сера, получает следующие выгоды:

• минимальное время на внедрение новой услуги, поскольку технология внедрения стандартна и хорошо отработана посредником;

• невысокие технические требования к банковской части системы, поскольку вся нагрузка по хранению и обработке данных лежит на сервере посредника-аутсорсера;

• необходимо поддерживать только один канал связи (с сервером посредника), что значительно упрощает и удешевляет коммуникационную составляющую расходов банка по сопровождению системы.

Но простота организации подобного взаимодействия с клиентами не лишена и негативных моментов:

• необходимо конкурировать с другими банками-участниками за удержание клиентов (это выражается в снижении цен за РКО и повышении процентов за остатки по счетам, а также повышении качества и скорости проведения платежей);

• необходимы инвестиции на подключение к системе и плата за обслуживание;

• возникает технологический риск отказа оборудования на сервере пос-редника-аутсорсера;

• в случае разрыва канала связи с посредником-аутсорсером нарушается работа со всеми удаленными клиентами.

В целом на сегодняшний день можно выделить следующие особенности российского интернет-банкинга:

• услуги интернет-банкинга в основном предлагаются для обслуживания юридических лиц, частным

№ 1 2006

лицам эти услуги предлагаются небольшим количеством банков;

• банки часто используют термин «интернет-банкинг» при оказании услуг по технологии классического «Клиент-Банка», где в качестве коммуникационного канала используется среда Интернет (протокол TCP/IP и сети общего доступа);

• многие банки, объявляя об оказании услуг интернет-банкинга, на самом деле организационно еще не готовы к полноценной работе через Интернет, что находит свое отражение в низкой информативности самих банковских сайтов и неспособности персонала банка грамотно проконсультировать клиентов о новой форме предоставления банковских услуг Статистика последних лет говорит о неуклонном росте количества банков, которые пытаются внедрить новые информационные технологии дистанционного обслуживания в свою ежедневную практику, причем

некоторые внедряют новые решения только для юридических лиц, другие - только для физических. О более детальном распределении свидетельствуют данные исследования, проведенного CNews Апа1Шсэ в ноябре 2003 г.: только для юридических лиц работают 66% банков, только для физических лиц - 11%, как для юридических, так и для физических лиц - 23% из 200 крупнейших банков по оценке журнала «Эксперт».

Со временем эти банки обучат персонал и исправят все недоработки. Также сейчас идет процесс постепенного снижения стоимости расчетного обслуживания через Интернет, что сделает его очень привлекательной формой взаимодействия клиента со своим банком, особенно среди владельцев банковских карт, которые уже имеют представление и постепенно привыкают к безналичным операциям по карточным счетам.

Литература

Полный список литературы приведен авторами в книге.

Платежная система «Рапида» начала работу 11 сентября 2001 года. Система предлагает банкам, заинтересованнымв получении комиссионногодоходаотобслуживанияфизических лиц и предоставлении своим клиентам дистанционных способов совершения платежей с банковских счетов, сотрудничествов реализации этой цел и и объявляет о готовности рассмотреть индивидуальные схемы работы с каждым банком, учитывая его потребности и возможности:

- платежи в терминальных устройствах банка;

- пополнение банковского счета и погашение кредитов через Интернет и по телефону;

- безопасные платежи с банковской карты через Интернет и при помощи SMS;

- прием наличных платежей в офисах банка;

- реализация предоплаченных платежных карт.

Сегодня платежная система «Рапида» является партнером более 60 банков, а также российских платежных систем STB Card и «Юнион Кард».

Используя услуги платежной системы «Рапида», банк может предоставить клиентам возможность круглосуточно через Интернет или по телефону осуществлять платежи с банковских счетов, в том числе карточных. Взаимодействие между банком и системой построено так, что информация о клиенте банка недоступна системе.

Система «Рапида» при желании банка может быть использована для оказания дополнительных услуг клиентам: предоставления по запросу информации об остатках на счетах и выписок. Клиент банка может оплачивать телекоммуникационные и коммунальные услуги (квартплата, электроэнергия, тепло и др.),

В. В. Дик, М. Г. Лужецкий, И. В. Павлековская