Страховая случка

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) подозревает десятки банков и страховщиков в тарифном сговоре при розничном кредитовании. Служба направила в свои теруправления материалы для возбуждении административных дел в отношении крупнейших игроков этого рынка: под санкции попали 51 банк и 70 страховщиков. ФАС впервые предъявляет подобные претензии столь массово. Однако вряд ли действия антимонопольного ведомства избавят кредитный рынок от страховых схем. Банки и страховщики будут пытаться компенсировать потери дохода изменением тарифной политики, считают эксперты.

В пятницу заместитель главы ФАС Андрей Кашеваров сообщил о намерении ведомства пресечь распространенную практику тарифных сговоров между банками и страховщиками. Речь идет о сотрудничестве на рынке кредитования: выдача большинства кредитов сопровождается как минимум страхованием жизни заемщика, а также имущества, приобретаемого в кредит. Схемы сотрудничества банков и страховщиков используются для сокрытия реальной стоимости кредитов. Для борьбы с этими схемами ФАС, по словам господина Кашеварова, направила в теруправления материалы для возбуждении административных дел по 51 банку и 70 страховщикам.

Это первая столь масштабная проверка, инициированная ФАС в сфере взаимодействия банков со страховыми компаниями. До сих пор подобные претензии предъявлялись точечно нескольким участникам рынка. В течение месяца теруправления ФАС возбудят в отношении банков и страховщиков дела об административных правонарушениях. Фигурантов этих дел господин Кашеваров не называет. "Могу лишь сказать, что среди них есть банки из первой десятки и крупные страховщики,— сообщил он Ъ.— Подробно о них можно будет узнать в августе, когда дела будут официально возбуждены".

В качестве примера тарифных соглашений в ФАС приводят работу тандема банка "Авангард" и страховой компании "Авангард-Гарант". В марте ФАС возбудила против них дело по п. 5 ст. 11 федерального закона "О защите конкуренции" о запрете согласованных действий по навязыванию невыгодных условий. Заемщикам банк рекомендовал пользоваться услугами одного страховщика. Кроме того, ФАС не устраивала оговорка в правилах страхования "Авангард-Гаранта", лишающая нарушителя правил дорожного движения права на страховую выплату. Поскольку причиной аварий чаще всего является нарушение правил, ФАС сочла, что страховка для заемщика не работала, но зато аффилированный с банком страховщик исправно получал премию.

Эксперты считают, что в действительности круг схем, которые не нравятся ФАС, гораздо шире. "На рынке, например, распространена схема, когда банки, требуя обязательного страхования по ипотеке и автокредитам, не ограничивают круг своих партнеров одним страховщиком. Но при этом страховщики по договоренности с банками устанавливают завышенные тарифы на свои услуги, а 'сверхдоходы' (например, порядка 2% по каско) направляют банку",— пояснил Ъ представитель крупного банка. "Банки используют такие схемы для сокрытия реальной стоимости кредитов — низкая ставка компенсируется за счет завышенного страхового тарифа",— рассказывает гендиректор ЦЭА "Интерфакс" Михаил Матовников. По его словам, рыночный тариф автомобильной страховки составляет 7,5%, а при покупке автомобиля в кредит "застраховаться дешевле чем за 9,99% просто нереально". По словам экспертов, аналогичная ситуация и в ипотечном кредитовании, где страхование жизни, квартиры и права собственности в большинстве случаев обязательное условие получения кредита.

Участники банковского и страхового рынка считают претензии ФАС надуманными и уверены, что перекрыть все схемы возбуждением дел невозможно. "В сотрудничестве банков с ограниченным количеством страховщиков ничего предосудительного нет: работая с надежными компаниями, банк страхует свои риски",— говорит представитель крупного розничного банка. Как заявил Ъ глава страховой компании НАСТА Гарри Делба, санкции ФАС вряд ли заставят банки и страховщиков отказаться от схем.

"На месте банка я бы не стал рекомендовать клиентам пользоваться услугами 900-го по счету страховщика, предполагая, что завтра у него отзовут лицензию,— рассуждает он.— Если ФАС настоит на сотрудничестве банков абсолютно со всеми страховщиками на непонятных условиях, рынок найдет тысячи путей для возобновления отношений с надежными партнерами".

Одним лишь масштабным возбуждением дел ФАС ограничиваться не намерена. Как заявил Ъ Андрей Кашеваров, ст. 13 закона "О защите конкуренции" предусматривает возможность выхода ФАС с инициативами в правительство. "И мы впервые намерены этим правом воспользоваться,— пояснил он.— К концу года мы подготовим проект постановления правительства по допустимости условий соглашений банков со страховщиками". Еще до внесения в правительство, по его словам, документ обсудят с Минфином, ЦБ и ФССН. "Мы не намерены запретить сами соглашения,— резюмирует заместитель главы ФАС,— но они не должны носить антиконкурентный характер".

Антимонопольное ведомство поддержала Федеральная служба страхового надзора. "Списка потенциальных фигурантов будущих дел ФАС я не видел, но могу сказать, что приличный банк должен доверять полисам страховщиков, отвечающих определенным справедливым требованиям банка",— заявил Ъ ее глава Илья Ломакин-Румянцев.

По мнению экспертов, действия чиновников могут привести к изменению тарифной политики на рынке кредитования. "Если банк будет работать со всеми страховщиками подряд, его затраты на оценку надежности каждого страховщика резко возрастут. А это не только замедлит процесс выдачи кредита, но и неминуемо скажется на ставке кредитования",— рассуждает исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Андрей Емелин. По его мнению, заподозрив столь большое число банков и страховщиков в тарифном сговоре, ФАС фактически обвинила всех крупных игроков рынка. "Если тарифы всех лидеров рынка завышены, то что тогда считать незавышенными тарифами?"-- недоумевает он.

"Схемы работают давно и почти у всех: ведется игра 'кто кого перехитрит',— рассуждает аналитик агентства 'Русрейтинг' Виктория Белозерова.— ФАС же принимает меры очень вовремя. Однако не исключено, что банки в результате будут выставлять такие комиссии и ставки, которые позволят покрыть потери дохода от таких схем. Но при этом у кого-то другого ставки все равно окажутся ниже, что улучшит конкурентное поле на рынке".