Российский опыт предоставления дистанционных банковских услуг (на примере Оренбургской области)

Экономическая политика Economic Policy -26-

УДК 336.71: 004.9

РОССИЙСКИЙ ОПЫТ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ДИСТАНЦИОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

Инна Александровна Резник,

кандидат экономических наук, доцент кафедры банковского дела и страхования, Оренбургский государственный университет, Оренбург, Российская Федерация inna-reznik@yandex. ru

Предмет/тема. В современных условиях коммерческие банки разрабатывают и предлагают на рынке все большее количество услуг населению. Оказание розничных электронных банковских услуг становится перспективной сферой деятельности банков, особенно в регионах, где рынок освоен слабо, а потенциал платежеспособности населения растет. Электронные банковские услуги - один из наиболее выгодных для банков видов бизнеса. Предметом исследования являются экономические взаимоотношения банков и клиентов по поводу удовлетворения потребностей в электронных банковских услугах.

Цели/задачи. Цель исследования - изучить опыт по предоставлению для клиентов дистанционных банковских услуг коммерческих банков на российском рынке и в Оренбургской области.

Методология. Методологической основой исследования явились методы сравнительного анализа, метод группировки, сравнения, аналитических выборок и др.

Результаты. На основе анализа развития рынка банковских услуг оценены перспективы различных банковских продуктов, представленных на региональном рынке. Особое внимание уделено аспекту практической реализации конкурентных позиций банков на рынке. Обоснована необходимость внедрения систем клиентоориентированного подхода в обслуживании. Проведенное исследование электронных банковских услуг на региональном уровне показало, что параллельно с услугами интернет-банкинга в банках активно развиваются и другие сопутствующие услуги: интернет-трейдинг и интернет-страхование, механизм удаленного обслуживания «Интер-

нет-Банк-Клиент» на основе системы Faktura (ОИКБ «РУСЬ» и АКБ «Форштадт»).

Выводы/значимость. Теоретическая значимость исследования состоит в решении задач по формированию конкурентного рынка электронных банковских услуг, новых форм банковского обслуживания с помощью альтернативных каналов доставки банковских продуктов. Положения и результаты исследования могут быть использованы в практике работы российских банков при формировании ценовой стратегии. В результате исследования сделан вывод, что дальнейшее развитие электронного банкинга будет определяться развитием информационных технологий, ужесточением конкуренции на рынках в связи с усилением роли интеллектуальных услуг, развитием электронной коммерции, появлением сетевого сектора экономики во всех его проявлениях и др.

Ключевые слова: банк, банковская услуга, Интернет, дистанционное обслуживание, electronic banking, distant banking servicing, electronic

Доступность банковских услуг без временных ограничений, выгодные тарифы, качество обслуживания, удобное расположение отделений банка -это существенные приоритеты потенциальных пользователей банковских услуг.

Инновации в современном мире - это не только явление, определяющее структурные сдвиги, экономический рост и развитие в стране. Они стали сутью современного развития во всех сферах экономики.

Их внедрение дало толчок в банковском деле и вывело его на новый уровень - оказание банковских услуг через глобальную сеть Интернет [6].

В современных условиях коммерческие банки разрабатывают и предлагают на рынке все большее количество услуг населению. Оказание розничных электронных банковских услуг становится перспективной сферой деятельности банков, особенно в регионах, где рынок освоен слабо, а потенциал платежеспособности населения растет. Привлекательность розничных электронных услуг обусловлена тем, что корпоративные клиенты уже охвачены банковскими услугами. Электронные банковские услуги - один из наиболее выгодных для банков видов бизнеса.

Электронный банкинг удовлетворяет потребности клиентов в онлайновом информационном обслуживании, электронных платежах и расчетах, в депозитных, валютно-обменных, инвестиционных продуктах.

Дистанционные банковские услуги, или электронный банкинг (е-ЬапЫ^) - это не экзотический финансовый инструмент и не дополнительное направление банковской деятельности - это новый технологический способ доставки банковских продуктов и удовлетворения потребностей клиента.

Дистанционные банковские услуги - это новый технологический способ оказания банковских услуг удаленно 24 часа в сутки 7 дней в неделю, удовлетворяющих потребности клиентов с помощью информационных банковских технологий [8].

Согласно определению Базельского комитета по банковскому надзору, e-banking включает предоставление розничных и незначительных по объему банковских продуктов и услуг через электронные банковские каналы, а также значительных по объему электронных платежей и других оптовых банковских услуг электронным способом.

Электронные банковские услуги - это совокупность технологических процедур и договорных условий, обеспечивающих создание на основе информационных технологий и действий банка банковского продукта, удовлетворяющего потребности клиента дистанционным способом [3].

Электронные банковские услуги, как и банковский бизнес, подразделяются на оптовые и розничные.

Под розничными электронными банковскими услугами понимаются осуществление кредитными организациями операций по выпуску в обращение

и обслуживанию банковских пластиковых карт, в том числе через банкоматы и системы электронных расчетов [11].

Под оптовыми электронными банковскими услугами понимаются предоставление кредитными организациями и платежными системами своим клиентам услуг по осуществлению межбанковских электронных расчетов, управлению денежными средствами через локальные и глобальные компьютерные сети (например, через системы расчетов «Банк-Клиент», «Интернет-Банк-Клиент» и др.) [1].

Электронные банковские услуги отличаются от традиционных банковских услуг по технологии удовлетворения потребностей клиента. Именно поэтому они отличаются от традиционных признаков банковских услуг (непостоянство качества услуг; несохраняемость банковских услуг; абстрактность, договорный характер банковского обслуживания; связь банковского обслуживания с деньгами; протяженность обслуживания во времени; вторичность удовлетворяемых банковскими услугами потребностей; экстерриториальность и др.).

В широком смысле под электронными банковскими услугами понимается совокупность технологических процедур и договорных условий, обеспечивающих совершение электронным способом банковских сделок по поводу передачи стоимости. Сущность электронной банковской услуги можно раскрыть через призму технологии создания и реализации (доставки) банковской услуги.

Вследствие развития телекоммуникационных технологий в электронных банковских услугах можно выделить три основных направления развития: система «Клиент-банк»; мобильный банкинг (WAP-банкинг); интернет-банкинг.

Иерархия электронных банковских услуг представлена на рисунке. Первоначальная ступень - система «Клиент-банк» - для корпоративных клиентов; «Домашний банкинг» - обслуживание физических лиц. Обслуживание с помощью тонального телефона, затем с помощью мобильного устройства -(WAP-банкинг), затем при помощи глобальной сети Интернет - высшая ступень развития - интернет-банкинг.

Банки используют различные наименования при определении систем online banking: PC banking, home banking, electronic banking, Internet banking. Независимо от названия все эти системы имеют очевидные преимущества перед традиционными банковскими методами.

Высшая ступень

Интернет-банкинг

Вторая ступень

WAP-банкинг

Первая ступень

«Домашний банкинг» для физических лиц

«Клиент-Банк» для юридических лиц

Источник: составлено автором.

Иерархия электронных банковских услуг

Таким образом, электронные банковские услуги -это использование технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки.

Рассмотрим частный пример предложения банками электронных услуг на региональном уровне, в Оренбургской области. Она является одним из наиболее динамично развивающихся регионов Приволжского федерального округа [14].

Для региональных банков характерна более тесная зависимость развития от экономического состояния региона и, в первую очередь, от финансового положения предприятий региона и отраслевой структуры области [12].

В целом состояние оренбургского банковского сектора устойчиво, способно обеспечить финансовые потребности предприятий, организаций и

населения [16]. В настоящее время в Оренбурге насчитывается восемь региональных коммерческих банков и филиалы федеральных коммерческих банков. Информация о капитале региональных коммерческих банков, из официальных источников сайта рейтинга, представлена в табл. 1.

По оценочному признаку, такому как величина собственного капитала, лидирует АО «АКБ «Форш-тадт», второе место - ОАО «КБ «Оренбург», третье принадлежит ОАО «Нико Банк».

В настоящее время трудно найти такой банк, который не внедрял бы дистанционное банковское обслуживание. Практически каждый банк имеет свой собственный сайт в Интернете, около 10% имеют мобильную версию официального сайта, более 80% коммерческих банков предлагают услугу интернет-банкинга, а около 40% из них предлагают услугу мобильного банкинга [18].

Интернет-банкинг - это дистанционный способ оказания банковских услуг через специальный сайт

Таблица 1

Региональные банки Оренбургской области по величине собственного капитала,

тыс. руб.

Банк Декабрь 2014 г. Декабрь 2013 г. Изменение, %

АО «АКБ «Форштадт» 3 473 758 3 472 673 0,03

ОАО «КБ «Оренбург» 1 955 335 1 950 982 0,22

ОАО «Нико Банк» 1 453 834 1 439 797 0,97

ОИКБ «Русь» 1 072 122 1 064 277 0,74

ОАО «АКБ «Акцент» 320 116 318 052 0,65

ПАО «КБ «Спутник» 235 121 233 752 0,59

ОАО ИБ «Бузулукбанк» 189 463 180 617 4,90

ОАО «НСТ-БАНК» 186 399 190 921 -2,37

Источник: URL: http://www.bankir.ru.

24 (258) - 2015

или программу, через которую клиент может управлять своими банковскими счетами и совершать операции [5].

Традиционное расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц сменилось системой «Интернет-Банк-Клиент» [15]. Средняя стоимость подключения к системе «Интернет-Банк-Клиент» в отдельных региональных банках для юридических лиц составляет 1 500 руб. Средняя стоимость абонентской платы составляет около 500 руб./мес. (табл. 2).

Изучив данные ценовой политики региональных банков, представленных в табл. 2, можно сделать вывод, что у каждого банка имеется своя стратегия ведения тарификации в соответствии с направлением политики коммерческого банка. Наиболее приемлемым по оказанию онлайн услуг является АО «АКБ «Форштадт». Отдельные услуги по оказанию удаленного сервиса в региональных банках, например выдача ключа электронной подписи для работы в системе, осуществляются за дополнительную плату в отличие от крупных банков. Ежемесячное региональное обслуживание клиента по системе является платным, в среднем около 500 руб., в отличие от банков федерального значения, где обслуживание, как правило, бесплатное из-за эффекта масштаба, вида платформы информационного обеспечения, масштабируемости и взаимодополняемости системы.

Мобильный банкинг - это удаленный способ оказания банковских услуг через специальное предложение или сайт для мобильного телефона (смартфона, iPhone), через который клиент может управлять своими банковскими счетами и совершать операции. Такое приложение популярно среди

клиентов региональных банков, позволяет контролировать списанные за покупку суммы, пользоваться бонусными программами банков [2].

Подключение услуги «Мобильный банк» для физических лиц является бесплатной услугой. Средняя стоимость осуществления переводов с личного банковского счета клиента в пользу операторов сотовой связи на основании полученного от клиента SMS-сообщения об уведомлении о списании/поступлении средств на личный банковский счет клиента по факту совершения операции, без SMS-запроса клиента, составляет 2,5-3 руб. у ОИКБ «Русь» и ОАО «Нико Банк». Эти операции АО «АКБ «Форштадт» и ОАО «КБ «Оренбург» осуществляют бесплатно.

Конкуренция, сложившаяся в настоящее время на Оренбургском банковском рынке, неизбежно способствует повышению качества банковских услуг. Наблюдается широкомасштабное внедрение столичных банков через расширение филиальных сетей в регионе, которые предлагают системы удаленного доступа [10].

Одним из самых популярных в России банков, предлагающих систему интернет-банкинга, является Сбербанк России [19]. Его доля эксклюзивной аудитории составляет 42% - это существенный отрыв от конкурентов. Если рассматривать остальные банки, то в совокупности у АО «Альфа-Банк», ПАО «Банк ВТБ 24», АО «Банк Русский Стандарт», АО «Связной Банк» около 25% всех российских пользователей.

Рассмотрим тарифы дистанционных банковских услуг Сбербанка России, который занимает лидирующие позиции. Интернет-банк от Сбербанка России называется «Сбербанк Онлайн» [4]. Сама

Таблица 2

Тарифы системы «Интернет-Банк-Клиент» для юридических лиц региональных банков Оренбургской области, руб.

Наименование ОИКБ «Русь» АО «АКБ «Форштадт» ОАО «Нико Банк» ОАО «КБ «Оренбург»

Подключение клиента к системе «Интернет-Клиент-Банк» 1 000 500 2 750 1 800

Выдача ключа электронной подписи для работы в системе «Интернет-Клиент-Банк» при первичном подключении клиента к системе 300 500 Плата не взимается 250

Ежемесячное обслуживание клиента по системе «Интернет-Клиент-Банк» 600 500 450 450

Источник: обобщено автором на основе официальных сайтов банков. URL: http://www.bankrus.ru. URL: http://www.forshtadt.ru. URL: http://www.nico-bank.ru. URL: http://www.orbank.ru/scdp/page.

система обслуживания для физических лиц является бесплатной при подключении. Однако есть некоторые услуги, за которые требуется плата. Такой услугой является Мобильный банк, его стоимость -30 руб./мес. Комиссия за оплату жилищно-коммунальных услуг, платежи за Интернет, мобильную и городскую, междугороднюю и международную связь, телевидение, налоги не взимается. Есть комиссия, которую взимает банк, например за платежи бюджетным организациям, за межбанковские переводы - 1% от суммы. За переводы между своими счетами, внутри банка физическим лицам, внутри банка индивидуальным предпринимателям комиссия не взимается. Зато она существует за перевод денег с банковского счета «Яндекс. Деньги» - 1,5%, кошелек WebMoney - 2,5%, но не более 5 000 руб. С системой QIWI Сбербанк России не работает -договор был расторгнут.

Для юридических лиц система дистанционного банковского обслуживания называется «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн». Перечень тарифов и услуг, оказываемых клиентам ОАО «Сбербанк России», представлен в табл. 3.

Интернет-банк от АО «Альфа-Банк» называется «Альфа-Клик». Стоимость подключения - бесплатно, плата за получение SMS-уведомлений по операциям составляет 59 руб.

Оплата коммунальных услуг, электроэнергии, городской связи, услуг через систему «Город» осуществляется без комиссии, как и оплата услуг интернет-провайдера, мобильного телефона, коммерческого телевидения. Еще к бесплатным функциям «Альфа-Клика» относятся перевод между счетами, обмен валют, перевод клиенту АО «Альфа-Банк».

Есть некоторые ограничения: перевод в иностранной валюте является бесплатной услугой, но можно перевести не более 1 500 руб.

Перевод на «Яндекс. Деньги», Qiwi кошелек производится бесплатно, но на то же самое в системе WebMoney взимается комиссия в размере 1%, если пополняемый кошелек привязан к счету, и 4,5%, если происходит пополнение любого кошелька.

Перевод с карты на карту проходит бесплатно между картами, которые принадлежат клиентам АО «Альфа-Банк»; взимается комиссия в размере

Таблица 3

Перечень тарифов и услуг, оказываемых клиентам ОАО «Сбербанк России»

Услуга, условия предоставления Стоимость услуги, руб.

Для новых клиентов, не имеющих договора по системам дистанционного банковского обслуживания ОАО «Сбербанк России» Для клиентов, осуществляющих переход с систем дистанционного банковского обслуживания ОАО «Сбербанк России», отличных от системы «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн»

Организация обслуживания с использованием системы «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн» 960 Бесплатно

Предоставление средств криптографической защиты информации на базе электронного ключа: стандартный электронный ключ 960 Бесплатно

Сенсорный электронный ключ 1 990 руб. за один ключ 1 990 руб. за один ключ

Электронный ключ с экраном 3 990 руб. за один ключ 3 990 руб. за один ключ

Ежемесячная плата за предоставление обслуживания с использованием системы «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн» 490

Плата за приостановление обслуживания с использованием системы «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн» 490

Установка/переустановка, техническое сопровождение «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн» на рабочем месте клиента, включая обучение персонала основам работы с системой 2 000

Источник: URL: http://www.sberbank.ru.

24 (258) - 2015

0,5% и ограничение минимум 30 руб., если перевод проводят с карты стороннего банка на карту АО «Альфа-Банк»; в размере 1,95% и ограничение минимум 30 руб., если перевод проводится с любой карты на карту стороннего банка.

Следующий банк, который считается популярным по количеству пользователей, является ПАО «Банк ВТБ 24». Интернет-банк здесь называется «Телебанк». Подключение к услуге бесплатное, за годовое обслуживание сервиса с полным функционалом нужно заплатить 300 руб., а за получение SMS-уведомлений - 200 руб./год, если это лишь карточные операции, и 300 руб./год, если это карточные операции и услуги интернет-банка. В сервисе «Телебанка» присутствует страховка от интернет-мошенничества, за которую можно заплатить от 60 до 130 руб. ежемесячно в зависимости от суммы.

Платежи за жилищно-коммунальные услуги, мобильную связь, интернет, телевидение, городскую, междугороднюю, международную связь осуществляются без комиссии. Но за оплату штрафов ГИБДД и платежи налоговым и бюджетным организациям взимается комиссия в размере 0,3% от суммы при ограничениях: минимально - 15 руб., максимально - 1 500 руб.

Переводы можно провести бесплатно только при переводе между своими счетами и при конвертации. А за аналогичную операцию внутри банка физическим лицам придется заплатить 0,1% от суммы; внутри банка индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам - 0,2% от суммы; в другие банки физическим лицам, юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям - 0,3% от суммы (ограничение - до 1 500 руб.); за валютные

переводы - 0,2% от суммы (ограничение - до 150 ед. валюты).

Перевод на электронные кошельки без комиссии проводится только на РБК-Мопеу, а за использование остальных систем ООТау, WEB-Money, SpryPay, 2-РаутеП;, WellPay) взимается комиссия в размере 1,5%.

Перевод с карты на карту осуществляется только на карту ПАО «Банк ВТБ 24» (только с расчетного счета) и взимается комиссия - 0,1% от суммы.

Информация о системе интернет-банка по всем рассмотренным банкам представлена в табл. 4.

Анализируя данные табл. 4, можно сделать вывод, что доступней всего является интернет-банк от Сбербанка России. Оплата за получение SMS-уведомлений самая низкая, комиссия за платежи не взимается, минимальная комиссия за переводы (за исключением перевода на электронные кошельки).

Сбербанк России ориентирован на максимально широкий круг клиентов с разным уровнем дохода. Несмотря на существующие ограничения по некоторым внешним транзакциям, это самый очевидный выбор в использовании банковских услуг.

Для каждого клиента (физического или юридического лица) можно выбрать банк, который соответствует всем требованиям и желаниям. Плата за получение SMS-уведомлений у Сбербанка России и ОАО «УРАЛСИБ» равна 30 руб., у АО «Альфа-Банк» - 59 руб., у ПАО «Банк ВТБ 24» - 200-300 руб., и только АО «Газпромбанк» - бесплатно. Большинство банков предоставляют бесплатную услугу отправки SMS-уведомлений на электронную почту клиента.

Таблица 4

Стоимость системы интернет-банка в Сбербанке России, АО «Альфа-Банк»

и ПАО «Банк ВТБ 24», руб.

Показатель системы ОАО «Сбербанк России»

Стоимость подключения Бесплатно Бесплатно Бесплатно

Плата за годовое обслуживание сервиса с полным функционалом Бесплатно Бесплатно 300

Плата за получение СМС-уведомлений 30 Карточные операции -200 руб./год. Карточные операции и операции интернет-банка - 300 руб./год

Стоимость страховки от интернет-мошенничества Банк не страхует подобные риски Банк не страхует подобные риски 60-130 руб./мес. в зависимости от суммы

Источник: данные официальных сайтов банков. URL: http://www.sberbank.ru; URL: http://www.alfabank.ru/corporate; URL: http:// www.vtb24.ru.

24 (258) - 2015

Экономическая политика Economic Policy - 32 -

Таблица 5

Стоимость системы интернет-банка в коммерческих банках, руб.

Показатель АО «Газпромбанк»

Стоимость подключения 0 Бесплатно Бесплатно Бесплатно Бесплатно

Плата за годовое обслуживание сервиса с полным функционалом 1З Бесплатно Ежемесячная плата за использование системы «Р8В Оп-Ьте» в случае наличия расходной операции по счету в течение месяца не взимается Бесплатно Бесплатно

Стоимость страховки от интернет-мошенничества у ПАО «Банк ВТБ 24» равна 60-130 руб., а другие банки не всегда страхуют подобные риски.

Анализ данных табл. 2-5 свидетельствует, что спектр услуг федеральных банков шире, чем региональных, стоимость подключения к системе отсутствует. Плата за ежемесячное дистанционное обслуживание не взимается или ниже, чем в банках регионального значения.

Ценовая политика коммерческого банка зависит от выбранной банком стратегии развития, при которой могут быть установлена как «цена вхождения», так и «цена лидера». Клиентоориентированная стратегия ориентирует коммерческие банки на предложение своим клиентам различных пакетов услуг: от «Базисного», «Улучшенного» до «Комплексного».

Развитие каналов дистанционного банковского обслуживания наряду с внедрением продуктов-сателлитов является приоритетным направлением развития прикладных решений для банков. При возрастании конкурентной борьбы все большее количество кредитных организаций включает в перечень своих услуг оказание дистанционного банковского обслуживания.

Этот вид услуги становится одним из главных направлений развития банковской деятельности, так как выгоден и клиенту (удобство, оперативность, экономия времени, доступность и разнообразие услуг и возможность платить только за реально потребленные ресурсы, не оплачивая затраченное время персонала), и банку (снижение издержек на обслуживание клиентов, экономическая выгода, обеспечение доступности для клиента услуг банка в любом месте, повышение качества обслуживания клиентов, повышение конкурентоспособности банка и региона) [17].

Большую значимость в регионе в качестве фактора ресурсной политики коммерческих банков приобретает административный фактор. Его проявление выражается в выделении группы опорных региональных банков, имеющих доступ к бюджетным средствам. Кроме того, административный фактор способствует возникновению привилегий у региональных коммерческих банков в привлечении на расчетно-кассовое обслуживание муниципальных предприятий [9].

Таким образом, распространение инноваций в банковской среде, прогресс в информационных технологиях тесно связаны с инновациями в глобальном и мировом финансовом секторе, что делает этот процесс неизбежным для всех банков, в том числе и российских. Наблюдается переход от традиционных банковских услуг к электронным, где фактор расстояния уже не оказывает большого влияния.

В процессе своего развития банковские услуги прошли путь от простейших до расширенных услуг, наделенных дополнительными сопутствующими услугами. Интернет-банкинг является логическим продолжением таких разновидностей удаленного банкинга, как PC banking (доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый посредством прямого модемного соединения с банковской сетью), telephone banking (обслуживание счетов по телефону), мобильный банкинг (WAP banking) и video banking (система интерактивного общения клиента с персоналом банка).

Ценовая политика системы удаленного обслуживания в региональных банках уступает филиалам столичных банков. Из-за эффекта масштаба, величины капитала, диверсифицированного портфеля услуг, платформы проведения платежей тарифная

политика по оказанию дистанционного обслуживания в столичных банках приемлемая.

Исследование показало, что региональные банки не отстают в развитии дистанционного банковского обслуживания от крупных банков.

Основными тенденциями развития электронных банковских услуг можно назвать развитие электронной коммерции [20], интернет-трейдинга, интернет-страхования, розничного рынка электронных банковских услуг, сети эквайринга [7], почтово-банковское сотрудничество [13].

Список литературы

1. Аксенов В.С., Обухов В.В. Электронный банкинг в системе банковских услуг // Экономический журнал. 2013. № 3. С. 75-83.

2. Александрова Е.Н., Рындина И.В. Инновационный фактор национальной и региональной конкурентоспособности России // Региональная экономика: теория и практика. 2006. № 4. С. 11-21.

3. Васько Ю.Е. Современные электронные банковские технологии и их развитие. URL: http:// elibrary.ru/download/33859231.pdf.

4. ГолдыревЕ.С., КузнецоваЭ.Р. Инновационные клиентоориентированные технологии ОАО «Сбербанк России» // Маркетинг MBA. Маркетинговое управление предприятием. 2013. № 2. С. 70-78.

5. ДегтяревА.С., КравченкоИ.И. Инновации в кредитно-финансовой сфере России и ее регионов: проблемы и поиски решений // Финансы и кредит. 2007. № 26. С. 44-49.

6. Добровольский Н.С., Резник И.А. Развитие и проблемы Интернет-банкинга в России // Новое слово в науке и практике: гипотезы и апробация результатов исследований. 2013. № 4. С. 172-177.

7.ДубровинаА.М. Стратегия развития карточного бизнеса банка // Банковские услуги. 2011. № 11. С. 25-31.

8. Дувалова Э.П. Интернет технологии в банковском бизнесе // Вестник экономики, права и социологии. 2014. № 2. С. 20-23.

9. Дулова Е.Н. Стратегия социально-экономического развития региона // Региональная экономика: теория и практика. 2011. № 19. С. 32-37.

10. Зверькова Т.Н., Зверьков А.И. Региональные

банки в трансформационной экономике // Финансы и кредит. 2012. № 7. С. 15-25.

11. Королев О.Г. Современные аспекты повышения эффективности деятельности банков на розничном рынке (российский и зарубежный опыт) // Аудит и финансовый анализ. 2008. № 2. С. 236-275.

12. КутубароваГ.Д. Возможные пути консолидации финансовых институтов Оренбургской области // Региональная экономика: теория и практика. 2014. № 13. С. 60-66.

13. Назаренко Г. В. Почтово-банковское сотрудничество - одно из инновационных направлений развития банковского сектора // Экономика и управление: анализ тенденций и перспектив развития. 2013. № 7-2. С. 119-123.

14.Парусимова Н.И., Зверьков А.И., ФоменкоИ.И. Влияние банковского сектора на развитие экономики региона // Финансы и кредит. 2005. № 20. С. 28-32.

15. Перехожев В.А. Конкурентоспособность коммерческих банков на Оренбургском рынке расчетно-кассового обслуживания // Банковские услуги. 2001.№ 9. С. 20-23.

16. Перехожев В.А. Оценка конкурентоспособности коммерческих банков на Оренбургском рынке расчетно-кассового обслуживания // Финансы и кредит. 2001. № 10. С. 25-27.

17. Реброва Н.П., Седельников В.М. Методологические аспекты оценки конкурентоспособности региона // Региональная экономика: теория и практика. 2014. №47. С. 2-12.

18. Резник И.А. Перспективы развития Интернет-банкинга // Актуальные вопросы экономических наук. 2012. № 24-1. С. 104-109.

19. ЧерненкоВ.А., Подгорная Е.А. Региональная политика в условиях формирования новых экономических отношений в Российской Федерации // Сборник научных трудов по результатам II Международной научно-практической конференции 16 июня 2010 г. «Инновационные процессы в сфере сервиса: проблемы и перспективы». Т. 2. СПб: СПбГУСЭ, 2010. С. 136-139.

20. Чхутиашвили Л.В. Банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2010. № 10. С. 18-28.

Financial Analytics: Science and Experience Economic Policy

ISSN 2311-8768

THE RUSSIAN EXPERIENCE IN PROVIDING REMOTE BANKING SERVICES

Inna A. REZNIK

Abstract

Importance In the current circumstances, commercial banks develop and offer an ever growing number of services for the public. Retail e-banking services become a promising area of banking, especially in those regions where the market is not very much developed, though the paying capacity of population grows. E-banking is one of the most beneficial activities for banks. The research focuses on economic relationship between banks and customers in terms of satisfying customers' needs in electronic banking services. Objectives The objective of the research is to examine expertise in delivering remote banking services of commercial banks in the Russian market and the Orenburg region, in particular.

Methods The methodological underpinning comprises methods of comparative analysis, grouping, comparison, analytical sampling, etc.

Results Upon the analysis of the banking services market, I evaluate prospects for various banking products offered in the regional market. The research pays special attention to practical implementation of banks' competitive positions in the market. I substantiate the need to integrate a customer-oriented approach in the servicing process. As proved by the research into e-banking services at the regional level, concurrently with the Internet banking, banks actively develop other related services, such as online trading, online insurance, remote servicing mechanism Bank-Client Online based on the Faktura platform (Commercial Bank RUS' and Joint Stock Commercial Bank Forshtadt).

Conclusions and Relevance As its theoretical significance, the research solves issues of creating the competitive market of e-banking services, new servicing formats using alternative options to deliver banking products. The results of the research may be useful for the Russian banks in outlining their pricing strategy. As a result of the research, I conclude that the further development of e-banking will depend on IT progress, stiffening competition in the markets due to increasing

demand for intellectual services, growth in e-commerce, emergence of the network economy, etc.

Keywords: bank, banking service, Internet, remote servicing, electronic banking, distant banking servicing, electronic

References

1. Aksenov V.S., Obukhov V.V. Elektronnyi banking v sisteme bankovskikh uslug [Electronic banking among banking services]. Ekonomichesky Zhurnal, 2013, vol. 31, no. 3, pp. 75-83.

2. Aleksandrova E.N., Ryndina I.V. Innovatsionnyi faktor natsional'noi i regional'noi konkurentosposob-nosti Rossii [Innovation factor of Russia's national and regional competitiveness]. Regional'naya ekonomika: teoriya i praktika = Regional Economics: Theory and Practice, 2006, no. 4, pp. 11-21.

3. Vas'ko Yu.E. Sovremennye elektronnye banko-vskie tekhnologii i ikh razvitie [Modern electronic banking technologies and their development]. Available at: http://elibrary.ru/download/33859231.pdf.

4. Goldyrev E.S., Kuznetsova E.R. Innovatsionnye klientoorientirovannye tekhnologii OAO Sberbank Rossii [Innovative customer-oriented technologies of JSC Sberbank of Russia]. Marketing MBA. Marketingovoe upravlenie predpriyatiem = MBA Marketing. Marketing Business Management, 2013, no. 2, pp. 70-78.

5. Degtyarev A.S., Kravchenko I.I. Innovatsii v kreditno-finansovoi sfere Rossii i ee regionov: prob-lemy i poiski reshenii [Innovations in the credit and financial sectors of Russia and its regions: problems and search for solutions]. Finansy i kredit = Finance and Credit, 2007, no. 26, pp. 44-49.

6. Dobrovol'skii N.S., Reznik I.A. [Development and problems of Internet-banking in Russia]. Novoe slovo v nauke i praktike: gipotezy i aprobatsiya rezul 'tatov issledovanii: materialyXVII mezhdunarodnoi nauchno-prakticheskoi konferetsii [Proc. 17th Int. Sci. Conf. New Ideas in Science and Practice: Hypotheses and Tests of Research Results]. Novosibirsk, Tsentr Raz-

vitiya Nauchnogo Sotrudnichestva Publ., 2013, no. 4, pp.172-177.

7. Dubrovina A.M. Strategiya razvitiya kartoch-nogo biznesa banka [A strategy for developing banking card business]. Bankovskie uslugi = Banking Services, 2011, no. 11, pp. 25-31.

8. Duvalova E.P. Internet-tekhnologii v bankovskom biznese [Internet technologies in banking business]. Vest-nik ekonomiki, prava i sotsiologii = Bulletin of Economics, Law and Sociology, 2014, no. 2, pp. 20-23.

9. Dulova E.N. Strategiya sotsial'no-ekonom-icheskogo razvitiya regiona [A strategy for social and economic development of the region]. Regional'naya ekonomika: teoriya i praktika = Regional Economics: Theory and Practice, 2011, no. 19, pp. 32-37.

10. Zver'kova T.N., Zver'kov A.I. Regional'nye banki v transformatsionnoi ekonomike [Regional banks in transformation economy]. Finansy i kredit = Finance and Credit, 2012, no. 7, pp. 15-25.

11. Korolev O.G. Sovremennye aspekty povysh-eniya effektivnosti deyatel'nosti bankov na roznichnom rynke (rossiiskii i zarubezhnyi opyt) [Modern aspects of increasing the efficiency of banking activities in the retail market (the Russian and foreign experience)]. Audit i finansovyi analiz = Audit and Financial Analysis, 2008, no.2, pp.236-275.

12. Kutubarova G.D. Vozmozhnye puti konsolidat-sii finansovykh institutov Orenburgskoi oblasti [Possible ways to consolidate financial institutions of the Orenburg region]. Regional 'naya ekonomika: teoriya i praktika = Regional Economics : Theory and Practice, 2014, no. 13, pp.60-66.

13. Nazarenko G.V. [Postal and banking cooperation is one of the innovative directions for developing the banking sector]. Ekonomika i upravlenie: analiz tendentsii i perspektiv razvitiya: materialy IX mezhd-unarodnoi nauchno-prakticheskoi konferetsii [Proc. 9th Int. Sci. Conf. Economics and Management: Analysis of Trends And Prospects Of Development]. Novosibirsk, Tsentr Razvitiya Nauchnogo Sotrudnichestva Publ., 2013, no.7-2, pp. 119-123.

14. Parusimova N.I., Zver'kov A.I., Fomenko I.I. Vliyanie bankovskogo sektora na razvitie ekonomiki regiona [Influence of the banking sector on the development of the region's economy]. Finansy i kredit = Finance and Credit, 2005, no. 20, pp. 28-32.

15. Perekhozhev V.A. Konkurentosposobnost' kommercheskikh bankov na Orenburgskom rynke ras-chetno-kassovogo obsluzhivaniya [Competitiveness of commercial banks in the Orenburg market of settlement and cash management services]. Bankovskie uslugi = Banking Services, 2001, no. 9, pp. 20-23.

16. Perekhozhev V.A. Otsenka konkurentosposob-nosti kommercheskikh bankov na Orenburgskom rynke raschetno-kassovogo obsluzhivaniya [Evaluation of competitiveness of commercial banks in the Orenburg market of settlement and cash services]. Finansy i kredit = Finance and Credit, 2001, no. 10, pp. 25-27.

17. Rebrova N.P., Sedel'nikov V.M. Metodolog-icheskie aspekty otsenki konkurentosposobnosti regiona [Methodological aspects of assessing the region's competitiveness]. Regional'naya ekonomika: teoriya i praktika = Regional Economics: Theory and Practice, 2014, no. 47, pp. 2-12.

18. Reznik I.A. [Prospects for development of Internet-banking]. Aktual'nye voprosy ekonomicheskikh nauk: materialyXXVI mezhdunarodnoi nauchno-prak-ticheskoi konferetsii [Proc. 16th Int. Sci. Conf. Actual Issues of Economic Sciences]. Novosibirsk, Tsentr Razvitiya Nauchnogo Sotrudnichestva Publ., 2012, no. 24-1, pp. 104-109.

19. Chernenko V.A., Podgornaya E.A. [Regional policy during the formation of new economic relations in the Russian Federation]. Innovatsionnye protsessy v sfere servisa: problemy iperspektivy: materialy IImezhdunarodnoi nauchno-prakticheskoi konferetsii [Proc. 2nd Int. Sci. Conf. Innovative Processes in the Services Sector: Problems and Prospects]. St. Petersburg, Saint Petersburg State University of Service and Economics Publ., 2010, vol. 2, pp. 136-139.

20. Chkhutiashvili L.V. Bankovskie produkty: vidy, tekhnologiya sozdaniya, sposoby vnedreniya [Banking products: types, production technology, implementation methods]. Finansovaya analitika: problemy i resheniya = Financial Analytics: Science and Experience, 2010, no. 10, pp. 18-28.

Inna A. REZNIK

Orenburg State University, Orenburg, Russian Federation inna-reznik@yandex.ru