Дешевые кредиты не для всех

Борьба за надежных заемщиков заставила крупнейших банкиров все активнее снижать ставки по потребительским кредитам. Сбербанк и ВТБ уже уменьшили их до 12,9%. Впрочем, отмечают эксперты, по подобным ставкам смогут получить кредиты лишь лучшие заемщики. Остальным грозит отказ из-за высокого риска, что отразится в кредитной истории и на доверии граждан к банковской системе. Дополнительно политика лидеров осложнит ведение бизнеса другим участникам рынка, которые вынуждены следовать тенденции, не имея соответствующих ресурсов.

Два ведущих российских банка 16 октября объявили о снижении минимальных ставок по кредитам наличными и по программам рефинансирования. Сбербанк уменьшил минимальную ставку по потребительским кредитам (выданным как под поручение физлиц, так и без поручительства) до 12,9%, на 1 п. п. Ставку по кредитам на рефинансирование он снизил до 13,5%, то есть на 0,4–1,4 п. п. Минимальная ставка по потребкредитам у ВТБ снизилась сразу на 2 п. п., до 12,9% годовых. Такая же минимальная ставка установлена банком в рамках программы рефинансирования.

Тренд наблюдался с начала года: банки, следуя за ЦБ, понижают ставки по кредитам и депозитам. Банк России в 2017 году уже четыре раза уменьшал ключевую ставку, в итоге она опустилась с 10% до 8,5%. Последнее снижение было 18 сентября. Тренд рынку обычно задает Сбербанк, а за ним следуют крупные, средние и даже небольшие игроки, конкурируя за клиентов. «Целью снижения ставок является привлечение ответственных заемщиков как среди существующих клиентов банка, так и новых для нас клиентов,— отмечает начальник центра развития кредитных продуктов ОТП-банка Роман Лобусев.— Удачное сочетание низкой процентной ставки и повышения уровня кредитного лимита будет привлекательно для всех».

В то же время, отмечает зампред правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко, далеко не все могут включиться в соревнование с госбанками — стоимость фондирования у них и у небольших коммерческих банков разная.

При этом, по мнению экспертов, выгодная на первый взгляд гонка банков по снижению ставок может обернуться проблемами для их потенциальных заемщиков. «Это не более чем рекламный ход, банки не планируют привлекать массово клиентов по обещанным минимальным ставкам,— отмечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.— Например, рефинансирование по минимальной ставке могут получить лишь заемщики с богатой кредитной историей и при этом не допустившие ни дня просрочки, а таких на рынке — единицы. Остальных ждет или более высокая ставка по итогам рассмотрения заявки, или отказ». Директор дивизиона «Занять и сберегать» Сбербанка Максим Степочкин заявил агентству «РИА Новости», что вместе со снижением ставок банк упростил условия выдачи кредитов, «установив единую минимальную ставку вне зависимости от суммы и срока кредита, а также наличия обеспечения».

Если бы банки публиковали данные о том, сколько кредитов выдано по минимальной ставке, можно было бы оценить эффективность их снижения, заключает он. Сбербанк и ВТБ традиционно не раскрывают информацию о доле одобрения заявок на кредиты в зависимости от их ставки.

По словам главного экономиста «ПФ Капитала» Евгения Надоршина, банки вынуждены все время объявлять о снижении ставок в погоне за качественным заемщиком. «Дешевое и доступное фондирование дает госбанкам возможность предложить ставки ниже, чем у конкурентов,— отмечает господин Надоршин.— Эти ставки позволят привлечь большее количество заемщиков, среди которых выбрать самых надежных, тем самым максимально снизив уровень риска». Это распространенный способ управления рисками: выбирать лучших и кредитовать по низким ставкам, отказывая остальным и фактически направляя их в другие банки кредитоваться по более высоким ставкам, уточнил он.

По словам руководителя банковской секции Союза по защите прав потребителей финансовых услуг «Финпотребсоюз» Михаила Беляева, гонка ставок наносит ущерб потребителям финансовых услуг, поскольку портит их кредитную историю, где отражается отказ в выдаче кредита, и вводит граждан в заблуждение относительно доступности заемных средств. За снижениями ставок крупнейшими игроками, по мнению господина Беляева, должны пристально следить и ЦБ, и ФАС.