Подстелить премиальной соломки

Страховые компании охотно страхуют элитную недвижимость, так как эта категория клиентов наиболее выгодна. Как правило, страховщики включают дополнительные бонусы в программы страхования дорогостоящего жилья.

По оценке самих страховщиков, если вероятность наступления страхового случая в сегменте недорогой недвижимости колеблется в диапазоне 5-10%, то в категории элитных домов и квартир она не превышает 1%, так как такие объекты, как правило, хорошо охраняются, снабжены противопожарной сигнализацией и построены из более качественных и надежных материалов.

Дорогая доля

Сергей Бурляев, андеррайтер управления андеррайтинга имущества и ответственности СК "Либерти Страхование", оценивает долю страхуемых элитных квартир в размере 5%. "Что касается коттеджей, то необходимость страхования прослеживается более явно, тем более когда речь идет об объектах из дерева. Доля страхуемых коттеджей, по моему мнению, составляет 10-12%",— говорит он.

Владимир Храбрых, директор филиала страховой компании "Ингосстрах" в Санкт-Петербурге, оценивает долю застрахованного премиального жилья выше: "По нашим данным, доля застрахованного жилья в целом по рынку не превышает 5%, а среди элитного жилья она составляет 20%. Медленно, но верно растет также спрос на отдельные услуги, такие как титульное страхование (страхование от утраты права собственности, например, в результате банкротства хозяина недвижимости)".

По словам первого заместителя директора Северо-Западного окружного филиала в Санкт-Петербурге страховой компании "Согласие" Валерия Калужина, в 2016 году из имущественного портфеля филиала по физическим лицам доля страхования элитного жилья составляет 9% по количеству заключенных договоров. "К концу 2017 года СК "Согласие" намерена увеличить показатели минимум вдвое. Даже в июле, который у страховщиков считается низким сезоном, мы уже заключили несколько договоров со страховой суммой более 50 млн рублей",— радуется эксперт.

Генеральный директор страхового общества "Помощь" Александр Локтаев при этом отмечает, что к услугам страховых компаний владельцы дорогостоящего жилья в последние годы стали прибегать гораздо чаще. "Как правило, такие клиенты уже знакомы с практикой страхования и более реально оценивают размеры собственных затрат при возможном ущербе. Заключая договоры, они внимательно подходят к мелочам: оговаривают страховые суммы, подтверждают затраты на ремонт и строительство своих владений платежными документами, внимательно составляют опись имущества, принимаемого на страхование, активно участвуют в обсуждениях по возможному ущербу, умеют применять и использовать термины "условная" и "безусловная франшиза" при обсуждении тарифа",— говорит господин Локтаев.

Не только конструктив

Владельцы жилья эконом-класса стараются минимизировать свои расходы на страхование, оставляя в договоре только наиболее вероятные риски, как правило, защищая свое имущество от огня, воды и посягательства злоумышленников. Собственники дорогих квартир и домов, напротив, стремятся как можно лучше обезопасить свое имущество. Алексей Коренев, аналитик ГК "Финам", рассказал, что обычно в дорогие полисы дополнительно включается страхование инженерного оборудования и гражданской ответственности собственников недвижимости перед третьими лицами — на случай неосторожных действий при проведении ремонтно-строительных работ, залива в результате замерзания жидкости или разгерметизации стенок аквариума. Владельцам коттеджей предоставляется возможность застраховать надворные постройки, земельный участок, элементы ландшафтного дизайна, в том числе — редкие и дорогостоящие растения. Александр Локтаев также отмечает, что в полисах на страхование элитного жилья может быть предусмотрен наезд транспортных средств, падение летательных аппаратов и их обломков, столбов, деревьев. "Они страхуют не только конструктив, но и обязательно имущество — дорогую технику, предметы искусства. Часто включают и ответственность третьих лиц",— рассказал он.

Александр Цыганов, профессор, руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве РФ, отмечает, что в практике страхования встречался случай, когда потенциальный страхователь хотел учесть риск необходимости смены перекрытий из-за неустранимого обычными методами зловонного запаха. "Оказалось, что ранее у него был прецедент, когда сосед сверху умер и никто вовремя не заметил это, что привело к появлению запаха, а в дальнейшем — к страховому интересу, который в случае элитного жилья по запросу VIP-клиента был успешно удовлетворен",— приводит в пример эксперт.

Михаил Черных, заместитель руководителя управления андеррайтинга СК "Абсолют Страхование", к оригинальным примерам также относит страхование лифта в квартире или террариума — такие элементы имущества иногда встречаются при работе в элитном сегменте.

Дмитрий Волков, заместителя директора центра страхования ключевых клиентов СК "Альянс", также говорит, что в программы страхования могут быть включены такие риски, как хищение ключей, перепад напряжения, замерзание, неосторожные действия при ремонтно-строительных работах. А собственники загородных коттеджей могут застраховать, помимо самого дома, его отделки и содержимого, еще и элементы ландшафтного дизайна, в том числе альпийские горки и редкие виды деревьев. "Особое место в программах страхования элитного жилья отводится страхованию находящегося в нем имущества. И часто здесь мы имеем дело с необходимостью страхования произведений искусства, изделий из драгоценных камней и металлов, ковров ручной работы, антиквариата, предметов, обладающих художественной и исторической ценностью. Конечно, в таких случаях нам требуется подтверждение стоимости этих предметов в виде чеков или заключения независимой экспертизы",— рассказал господин Волков.

Особый тариф

Страховой тариф в страховании недвижимости обычно колеблется в диапазоне 0,2-1% от стоимости строения. Этот тариф устанавливается при классическом страховании, то есть с осмотром, фотографированием строения и составлением описей страхуемого имущества. Чем выше стоимость дома, тем ниже тариф. Например, страхование дачного дома стоимостью 300 тыс. рублей обойдется клиенту в 2,4 тыс. (тариф 0,8%), страхование дома стоимостью 3 млн рублей будет стоить 15 тыс. (тариф 0,5%), а при страховании дома стоимостью 20 млн рублей, сделанного из кирпича, камня или бетона, тариф составит 0,2-0,3% (средняя премия 50 тыс. рублей). "Кстати, можно застраховать и саму землю на участке. Тариф составит 0,8-1,15% от стоимости. Но в наших широтах смысла добровольно это делать нет, так как риски практически равны нулю. Землю, как правило, страхуют по требованию залогодателя",— отмечает господин Локтаев.

Валерий Калужин приводит такие расчеты: "Застраховать загородный комплекс общей стоимостью 51,5 млн рублей стоит чуть больше 200 тыс. рублей. Это дом с мансардой, банный комплекс с бассейном и купелью, гаражный комплекс с котельной и гостевой комнатой, постройки 2014 года, расположенный в живописном районе побережья Финского залива с открытой террасой и видом на залив. Риски стандартные: пожар, поджог, взрыв, залив, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, падение твердых тел, столкновение или наезд. Страхуются также элементы ландшафтного дизайна, внешнее оборудование, установленное на строениях, домашнее и ценное имущество, мототехника".

Михаил Черных отмечает, что на рынке наблюдается тенденция повышения требований к полноте и качеству покрытия и сервису: в частности, владельцы элитной недвижимости стали обращать более пристальное внимание на условия урегулирования убытков, прописанные в договоре, исключения из покрытия, профессиональный уровень экспертов, привлекаемых к оценке ущерба, и качество перестраховочной защиты.