Охота на полис

На прошлой неделе президент подписал поправки в закон об ОСАГО, заметно упрощающие жизнь автовладельцев. Правда, страховщики утверждают, что новые правила ОСАГО принесут им только неприятности, которые неизбежно отразятся на самих автовладельцах.

Ни для кого не секрет, что в России сразу написать прекрасный закон не умеют: то одно забудут, то другое, а если все и учтут, то проект будут согласовывать по всем инстанциям так долго, что сама идея закона устареет. Принятие законов могут ускорить разве что надвигающиеся выборы. В этот раз среди быстро подписанных документов оказался новый закон об "автогражданке".

Поправки в закон об "автогражданке" и об организации страхового дела президент подписал на прошлой неделе. Новые правила ОСАГО будут поэтапно вводиться в России уже в следующем году. С 1 марта будущего года будет повышен лимит выплат в части возмещения вреда жизни и здоровью пострадавшим в ДТП. Сейчас пострадавшим в ДТП выплачивается 160 тыс. руб. на каждого, но не более 240 тыс. руб. на всех. Новый закон отменяет подлимит 240 тыс. руб. и гарантирует каждой жертве ДТП по 160 тыс. руб. Хотя лимиты по имущественным выплатам остались прежними: максимально для нескольких потерпевших не более 160 тыс. руб. на всех, а выплата за имущество одного потерпевшего не может превышать 120 тыс. руб. Кроме того, в случае смерти участника ДТП родственники погибшего получат гарантированно не более 25 тыс. руб. на погребение и 135 тыс. руб. компенсации в случае потери кормильца.

Главное же нововведение закона касается процедуры урегулирования убытков. По новым правилам пострадавший участник ДТП будет обращаться за выплатами по ОСАГО к своему страховщику, а не к страховщику виновника ДТП, как сейчас. Прямое урегулирование убытков возможно при условии, что в результате ДТП вред причинен только имуществу и авария произошла с участием двух транспортных средств. Система прямого урегулирования убытков начнет действовать в России уже с 1 июля будущего года.

С 1 декабря 2008 года вступят в силу правила так называемого Европейского протокола. По ним при незначительных авариях, в которых ущерб имуществу не превышает 25 тыс. руб., для оформления ДТП не надо вызывать сотрудников ГИБДД. Эта норма распространяется только на ДТП с двумя участниками при условии, что нет человеческих жертв и нет разногласий о причинах ДТП у самих участников происшествия.

Однако упрощение процедуры урегулирования убытков сопровождается и ее удлинением. Теперь страховщикам на рассмотрение заявления потерпевшего о страховой выплате отводится вдвое больше времени — 30 дней со дня получения. За это время страховщик обязан заплатить потерпевшему или направить ему мотивированный отказ. В то же время новый закон вводит штрафы для страховщиков за задержку выплат по ОСАГО: за каждый день просрочки страховщик обязан выплатить неустойку в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ от страховой суммы каждому потерпевшему. Но размер неустойки не может превышать размера страховой суммы.

Одновременно сократился минимальный срок полиса ОСАГО — с шести до трех месяцев, что особенно удобно для пенсионеров-дачников. Кроме того, расширены льготы инвалидам, имеющим транспортные средства в соответствии с медицинскими показаниями, и их законным представителям. Теперь на 50-процентную скидку на приобретение полиса ОСАГО могут рассчитывать и те, кто приобрел машину самостоятельно, а не через органы социальной защиты.

Еще одно важное нововведение закона коснулось международной деятельности российских страховщиков. 1 января 2009 года Россия вступит в "Зеленую карту". Закон содержит ряд требований к страховщикам, желающим продавать международные полисы ОСАГО.

Таким образом, в следующем году российский рынок ОСАГО существенно преобразится, то есть цивилизуется. Однако этот полезный для потребителя закон вызвал целый шквал критики со стороны страховщиков. "Закон готовился несколько лет при активном участии страховщиков. И то, что закон приняли, это хорошо,— отмечает начальник отдела методологии РСА Владимир Козлов.— Однако в последней редакции закона почему-то не были изменены сроки введения всех новшеств. В итоге все они вводятся менее чем за год. Очень не хотелось бы, чтобы те благие цели, которые закон преследует, не были достигнуты из-за физической нехватки времени для подготовки всей необходимой инфраструктуры".

По мнению страховщиков, появление новых правил ОСАГО порождает целый ком законодательных противоречий, которые необходимо разрешить, чтобы рынок нормально функционировал. "Необходимы изменения Налогового кодекса, КоАП и Правил дорожного движения. Требуется также утвердить типовые схемы ДТП, рекомендации по расчету ущерба,— говорит замгендиректора компании "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов.— Кроме того, с 1 марта страховщики должны выдавать новую форму полиса ОСАГО, а ее надо разработать, утвердить постановлением правительства и еще напечатать. Страховщики прекрасно помнят ситуацию с полисами в 2003 году — проблемы возникали из-за дефицита бланков".

Кроме того, "прямое регулирование убытков возможно только при наличии единого расчетного центра, такова международная практика", утверждает Светлана Гусар, глава дирекции развития страхования СК МАКС, член комитетов РСА по методологии страхования и разработке процедуры урегулирования убытков и европейскому протоколу. По оценкам специалистов РСА, на создание клирингового центра необходимо около 9-12 месяцев. Деньги на его создание российские страховщики уже собрали, но строительство еще и не начиналось. "Во Франции введение системы прямого урегулирования заняло шесть лет. Учитывая нашу географию и разнообразие страховщиков (прежде всего по качеству), попытка запустить то же самое за полгода вызывает недоумение",— говорит Светлана Гусар.

Как обычно, нехватка времени сочетается с нехваткой средств. Страховщики жалуются на то, что 4,5 года тарифы по ОСАГО не менялись. А закон обязывает страховщиков за свой счет вводить новшества, улучшающие качество обслуживания страхователей. Кроме того, увеличиваются лимиты по страхованию жизни, появляются фиксированные выплаты "по смерти". "Все это приведет к росту выплат сразу процентов на 20-25, а тарифы уже на пределе",— сетует депутат Госдумы, председатель думского подкомитета по законодательству о страховании, президент Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль. "Очевидно, что в некоторых регионах тарифы по ОСАГО должны быть скорректированы. Например, в Вологде и Архангельске, где убыточность заметно выше, чем в соседних регионах (в том же Мурманске), а тарифы такие же. В итоге мы вынуждены приостановить активные продажи полисов ОСАГО в этих регионах",— говорит замгендиректора по автострахованию СК "Русский мир" Андрей Знаменский.

По оценкам рейтингового агентства "Эксперт РА", "в 2006 году уровень убыточности в ОСАГО (с учетом расходов на ведение дела, изменения резервов и отчислений страховых компаний в фонд РСА) в целом по рынку составил 89%, а в отдельных городах (Ростов-на-Дону, Новосибирск, Нижний Новгород) и по населенным пунктам с тарифным коэффициентом 0,5 уже превысил 100%". "Введение Европейского протокола и системы прямого урегулирования убытков без адекватного увеличения тарифов неминуемо приведет к тому, что в 2009 году убыточность в ОСАГО в целом по рынку превысит 120%, так как после принятия данных поправок однозначно можно ожидать увеличения числа заявленных мелких убытков и всплеска страхового мошенничества",— говорится в исследовании агентства. "Поэтому если не будут изменены тарифы или перенесены сроки глобальных нововведений на рынке ОСАГО, до половины страховщиков мы просто недосчитаемся",— считает Александр Коваль.

Однако базовый тариф, как сообщили "Деньгам" в Минфине, меняться не будет, "поскольку доказательств необходимости его корректировки в связи с его недостаточностью для выполнения страховщиками своих обязательств в министерство не представлено". Претензии страховщиков по поводу сжатых сроков в Минфине тоже не поддерживают. По мнению чиновников, сроки, установленные в законе, вполне реальны. Впрочем, позицию Минфина в общем-то можно понять. Законопроект об ОСАГО готовился два года при активном участии страхового сообщества, документ прошел три чтения в Думе. И только после подписания его президентом страховщики и депутаты схватились за голову.