СИСТЕМА ПРОВЕДЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ ТРАНЗАКЦИЙ
SYSTEM OF CASH TRANSACTIONS

Перекрестные ссылки на родственные заявки
Данная заявка притязает на приоритет и преимущество заявки на патент на изобретение (США) порядковый номер 13/484199, поданной 30 мая 2012 года, озаглавленной "Monetary Transaction system", и также притязает на приоритет и преимущество предварительной заявки на патент (США) порядковый номер 61/522099, поданной 10 августа 2011 года, озаглавленной "Mobile Wallet Platform", а также притязает на приоритет и преимущество предварительной заявки на патент (США) порядковый номер 61/493064, поданной 3 июня 2011 года, озаглавленной "Mobile Wallet Platform". Все вышеуказанные предварительные заявки на патент полностью содержатся по ссылке в данном документе.
Уровень техники
Мобильные телефоны и другие цифровые устройства становятся все более популярными в последние годы. Многие пользователи мобильных устройств используют свои устройства для того, чтобы выполнять огромное число различных ежедневных задач. Например, мобильные устройства позволяют пользователям проверять электронную почту, отправлять и принимать мгновенные сообщения, помечать элементы календаря, делать заметки, устанавливать напоминания, просматривать Интернет, играть в игры либо выполнять любое число разных операций с использованием специализированных приложений, или "apps (приложений)". Эти приложения позволяют мобильным устройствам обмениваться данными с другими компьютерными системами и выполнять широкий спектр задач, выполняемых с подключением к сети, ранее невозможных при помощи мобильного устройства.
Сущность изобретения
Варианты осуществления, описанные в данном документе, направлены на систему проведения денежных транзакций для осуществления денежных транзакций между абонентами системы проведения транзакций и другими субъектами. В одном варианте осуществления система проведения денежных транзакций включает в себя мобильное устройство, сконфигурированное с возможностью запускать приложение для работы в системе проведения денежных транзакций. Система проведения денежных транзакций также включает в себя абонента системы проведения денежных транзакций, который имеет профиль в системе. Абонент указывает, через приложение для работы в системе проведения денежных транзакций, одну или более указанных транзакций, которые должны быть выполнены с использованием системы проведения денежных транзакций. Система дополнительно включает в себя процессор системы проведения денежных транзакций, который выполняет транзакции, указываемые абонентом. Выполнение этих транзакций включает в себя обмен данными с базой данных денежных транзакций, чтобы определять то, является или нет транзакция допустимой, на основе данных, указываемых в профиле абонента.
Система проведения денежных транзакций также включает в себя, по меньшей мере, один субъект, который должен участвовать в указанной транзакции, причем субъект имеет профиль в системе проведения денежных транзакций. Этот субъект может быть человеком, розничным магазином, агентом или другим субъектом. Абонент может иметь доступ к банковскому счету или может быть "не имеющим банковского счета пользователем", который не имеет доступа к банковскому счету. Каждый из терминов, включенных выше, подробнее описывается ниже в сочетании с чертежами.
Система проведения денежных транзакций может использоваться для множества различных задач, включающих в себя регистрацию клиента в мобильном кошельке, добавление счета с заложенным лимитом средств (размещаемый посредством хостинга платформы мобильных кошельков или третьей стороны), добавление банковского счета или счета в кредитном союзе на мобильный кошелек, добавление счета дебетовой или кредитной карты на мобильный кошелек, внесение денежных средств на мобильный кошелек, снятие денежных средств с мобильного кошелька, оплату счетов с мобильного кошелька, пополнение предоплатного счета абонента мобильной связи через мобильный кошелек, перевод денежных средств через мобильный кошелек (внутри страны или на международном уровне), выполнение покупок в магазине с использованием мобильного кошелька и различные другие задачи, как описано в данном документе ниже.
Данное краткое изложение сущности изобретения предоставлено для того, чтобы представлять в упрощенной форме подвыборку концепций, которые дополнительно описаны ниже в подробном описании. Данное краткое изложение сущности изобретения не имеет намерение идентифицировать ключевые или важнейшие признаки заявляемого предмета изобретения, а также не имеет намерение использоваться в качестве помощи при определении объема заявляемого изобретения.
Дополнительные признаки и преимущества изложены в нижеприведенном описании и частично должны быть очевидными для специалистов в данной области техники из описания или могут выявляться при практическом применении идей в данном документе. Признаки и преимущества вариантов осуществления, описанных в данном документе, могут быть реализованы и получены посредством инструментов и комбинаций, детально указанных в прилагаемой формуле изобретения. Признаки вариантов осуществления, описанных в данном документе, должны становиться более очевидными из нижеприведенного описания и прилагаемой формулы изобретения.
Краткое описание чертежей
Чтобы дополнительно прояснять вышеуказанные и другие признаки вариантов осуществления, описанных в данном документе, более подробное описание представлено в отношении прилагаемых чертежей. Следует принимать во внимание, что эти чертежи иллюстрируют только примеры вариантов осуществления, описанных в данном документе, и, следовательно, не должны считаться ограничивающими их объем. Варианты осуществления описываются и поясняются подробнее через использование прилагаемых чертежей, на которых:
Фиг. 1 иллюстрирует архитектуру системы проведения денежных транзакций, в которой могут работать варианты осуществления, описанные в данном документе.
Фиг. 2 иллюстрирует альтернативный примерный вариант осуществления системы проведения денежных транзакций.
Фиг. 3 иллюстрирует примерный поток данных для выполнения внесения денег на счет абонента через мобильный кошелек.
Фиг. 4 иллюстрирует примерный поток данных для выполнения снятия денег со счета абонента через мобильный кошелек.
Фиг. 5A и 5B иллюстрируют примерные потоки данных для выполнения eMoney-переводов между абонентами и между абонентом и неабонентом через мобильный кошелек, соответственно.
Фиг. 6A и 6B иллюстрируют примерные потоки данных для выполнения международных eMoney-переводов между абонентами и между абонентом и неабонентом через мобильный кошелек, соответственно.
Фиг. 7 иллюстрирует примерный поток данных для выполнения покупки времени разговоров абонентом через мобильный кошелек.
Фиг. 8 иллюстрирует примерный поток данных для выполнения инициированной абонентом оплаты счетов через мобильный кошелек.
Фиг. 9 иллюстрирует примерный поток данных для выполнения инициированной абонентом розничной покупки через мобильный кошелек.
Фиг. 10A и 10B иллюстрируют примерные потоки данных для запроса и погашения микроссуд через мобильный кошелек, соответственно.
Фиг. 11A иллюстрирует примерный поток данных для приема прямого внесения денег на счет абонентом через мобильный кошелек.
Фиг. 11B иллюстрирует примерный поток данных для приема выплаты государственного пособия абонентом через мобильный кошелек.
Фиг. 12A иллюстрирует примерный поток данных для распределения eMoney администратором агента через мобильный кошелек.
Фиг. 12B иллюстрирует примерный поток данных для выполнения внесения денег на счет посредством компании-агента с использованием мобильного кошелька.
Фиг. 13 иллюстрирует примерный поток данных для выполнения снятия денег со счета посредством компании-агента с использованием мобильного кошелька.
Фиг. 14 иллюстрирует примерный поток данных для выполнения внесения денег на счет абонентом в отделении агента с использованием мобильного кошелька.
Фиг. 15 иллюстрирует примерный поток данных для выполнения внесения денег на счет абонентом с помощью неагента с использованием мобильного кошелька.
Фиг. 16 иллюстрирует примерный поток данных для выполнения снятия денег со счета абонентом с помощью агента с использованием мобильного кошелька.
Фиг. 17A иллюстрирует примерный поток данных для выполнения снятия денег со счета абонентом из ATM с использованием мобильного кошелька.
Фиг. 17B иллюстрирует примерный поток данных для денежного перевода между абонентами с использованием мобильного кошелька.
Фиг. 17C иллюстрирует примерный поток данных для денежного перевода между абонентом и неабонентом с использованием мобильного кошелька.
Фиг. 18A иллюстрирует примерный поток данных для международного денежного перевода между абонентами с использованием мобильного кошелька.
Фиг. 18B иллюстрирует примерный поток данных для международного денежного перевода между абонентом и неабонентом с использованием мобильного кошелька.
Фиг. 19A иллюстрирует примерный поток данных для международного денежного перевода между абонентами с использованием мобильного кошелька.
Фиг. 19B иллюстрирует примерный поток данных для международного денежного перевода между неабонентом и абонентом с использованием мобильного кошелька.
Подробное описание изобретения
Варианты осуществления, описанные в данном документе, направлены на систему проведения денежных транзакций для осуществления денежных транзакций между абонентами системы проведения транзакций и другими субъектами. В одном варианте осуществления система проведения денежных транзакций включает в себя мобильное устройство, сконфигурированное с возможностью запускать приложение для работы в системе проведения денежных транзакций. Система проведения денежных транзакций также включает в себя абонента системы проведения денежных транзакций, который имеет профиль в системе. Абонент указывает, через приложение для работы в системе проведения денежных транзакций, одну или более указанных транзакций, которые должны быть выполнены с использованием системы проведения денежных транзакций. Система дополнительно включает в себя процессор системы проведения денежных транзакций, который выполняет транзакции, указываемые абонентом. Выполнение этих транзакций включает в себя обмен данными с базой данных денежных транзакций, чтобы определять то, является или нет транзакция допустимой, на основе данных, указываемых в профиле абонента.
Система проведения денежных транзакций также включает в себя, по меньшей мере, один субъект, который должен участвовать в указанной транзакции, причем субъект имеет профиль в системе проведения денежных транзакций. Этот субъект может быть человеком, розничным магазином, агентом или другим субъектом. Абонент может иметь доступ к банковскому счету или может быть "не имеющим банковского счета пользователем", который не имеет доступа к банковскому счету. Каждый из терминов, включенных выше, подробнее описывается ниже в сочетании с чертежами.
Система проведения денежных транзакций может использоваться для множества различных задач, включающих в себя регистрацию клиента в мобильном кошельке, добавление счета с заложенным лимитом средств (размещаемый посредством хостинга платформы мобильных кошельков или третьей стороны), добавление банковского счета или счета в кредитном союзе на мобильный кошелек, добавление счета дебетовой или кредитной карты на мобильный кошелек, внесение денежных средств на мобильный кошелек, снятие денежных средств с мобильного кошелька, оплату счетов с мобильного кошелька, пополнение предоплатного счета абонента мобильной связи через мобильный кошелек, перевод денежных средств через мобильный кошелек (внутри страны или на международном уровне), выполнение покупок в магазине с использованием мобильного кошелька и различные другие задачи, как описано в данном документе ниже.
Нижеприведенное пояснение далее ссылается на определенное число способов и этапов или действий способа, которые могут выполняться. Следует отметить, что хотя этапы способа могут поясняться в определенном порядке или иллюстрироваться на блок-схеме последовательности операций способа как осуществляющиеся в конкретном порядке, конкретный порядок не является обязательным, если иное не указано прямо, или является обязательным, поскольку этап зависит от другого этапа, завершаемого до выполнения данного этапа.
Варианты осуществления системы проведения мобильных транзакций или "платформы мобильных кошельков", описанной в данном документе, могут содержать или использовать компьютер специального назначения или общего назначения, включающий в себя компьютерные аппаратные средства, такие как, например, один или более процессоров и системное запоминающее устройство, как подробнее поясняется ниже. Варианты осуществления, описанные в данном документе, также включают в себя физические и другие машиночитаемые носители для переноса или сохранения машиноисполняемых инструкций и/или структур данных. Этими машиночитаемыми носителями могут быть любые доступные носители, к которым можно осуществлять доступ посредством компьютерной системы общего назначения или специального назначения. Машиночитаемые носители, которые сохраняют машиноисполняемые инструкции в форме данных, являются компьютерными носителями данных. Машиночитаемые носители, которые переносят машиноисполняемые инструкции, являются средами передачи. Таким образом, в качестве примера, а не ограничения, варианты осуществления, описанные в данном документе, могут содержать, по меньшей мере, два совершенно различных типа машиночитаемых носителей: компьютерные носители данных и среды передачи.
Компьютерные носители данных включают в себя RAM, ROM, EEPROM, CD-ROM, полупроводниковые накопители (SSD), которые основаны на RAM, флэш-памяти, запоминающем устройстве на фазовых переходах (PCM) или других типах запоминающего устройства либо другие устройства хранения на оптических дисках, устройства хранения данных на магнитных дисках или другие магнитные устройства хранения данных либо любой другой носитель, который может быть использован для того, чтобы сохранять требуемое средство программного кода в форме машиноисполняемых инструкций, данных или структур данных и к которому может осуществляться доступ посредством компьютера общего назначения или специального назначения.
"Сеть" задается как одна или более линий связи для передачи данных и/или коммутаторов данных, которые обеспечивают транспортировку электронных данных между компьютерными системами и/или модулями, и/или другими электронными устройствами. Когда информация передается или предоставляется по сети (проводной, беспроводной либо комбинации проводной и беспроводной) в компьютер, компьютер надлежащим образом рассматривает подключение в качестве среды передачи. Среды передачи могут включать в себя сеть, которая может быть использована для того, чтобы переносить данные или требуемое средство программного кода в форме машиноисполняемых инструкций или в форме структур данных и к которой может осуществляться доступ посредством компьютера общего назначения или специального назначения. Комбинации вышеперечисленного также следует включать в число машиночитаемых носителей.
Дополнительно, после достижения различных компонентов компьютерной системы, средство программного кода в форме машиноисполняемых инструкций или структур данных может передаваться автоматически из сред передачи в компьютерные носители хранения данных (или наоборот). Например, машиноисполняемые инструкции или структуры данных, принятые по сети или линии связи для передачи данных, могут быть буферизованы в RAM в пределах сетевого интерфейсного модуля (например, сетевой интерфейсной платы, или "NIC") и затем в конечном счете переданы в RAM компьютерной системы и/или в менее энергозависимые компьютерные носители хранения данных в компьютерной системе. Таким образом, следует понимать, что компьютерные носители хранения данных могут быть включены в компоненты компьютерной системы, которые также (или даже главным образом) используют среды передачи.
Машиноисполняемые (или машиноинтерпретируемые) инструкции содержат, например, инструкции, которые инструктируют компьютеру общего назначения, компьютеру специального назначения либо устройству обработки специального назначения выполнять определенную функцию или группу функций. Машиноисполняемые инструкции могут быть, например, двоичными файлами, инструкциями в промежуточном формате, к примеру, на языке ассемблера или даже в исходном коде. Хотя изобретение описано на языке, характерном для структурных признаков и/или технологических этапов, следует понимать, что объем изобретения, определяемый прилагаемой формулой изобретения, не обязательно ограничен описанными признаками или этапами, описанными выше. Наоборот, описанные признаки и этапы раскрываются как примерные формы реализации формулы изобретения.
Специалисты в данной области техники должны принимать во внимание, что различные варианты осуществления могут осуществляться на практике в сетевых вычислительных окружениях с множеством типов конфигураций компьютерных систем, включающих в себя персональные компьютеры, настольные компьютеры, переносные компьютеры, процессоры сообщений, карманные устройства, многопроцессорные системы, микропроцессорные или программируемые бытовые электронные приборы, сетевые PC, миникомпьютеры, мэйнфреймы, мобильные телефоны, PDA, планшетные компьютеры, устройства поискового вызова, маршрутизаторы, коммутаторы и т.п. Варианты осуществления, описанные в данном документе, также могут осуществляться на практике в распределенных системных окружениях, в которых локальные и удаленные компьютерные системы, которые соединены (посредством проводных линий связи для передачи данных, беспроводных линий связи для передачи данных либо посредством комбинации проводных и беспроводных линий связи для передачи данных) через сеть, выполняют задачи (например, облачные вычисления, облачные услуги и т.п.). В распределенном системном окружении программные модули могут размещаться как на локальных, так и на удаленных запоминающих устройствах.
В этом описании и в прилагаемой формуле изобретения, "облачные вычисления" задаются как модель для обеспечения сетевого доступа по запросу к совместно используемому пулу конфигурируемых вычислительных ресурсов (например, сетей, серверов, устройств хранения, приложений и служб). Определение "облачных вычислений" не ограничено ни одним из множества других преимуществ, которые могут быть получены из такой модели при надлежащем развертывании.
Например, облачные вычисления в данный момент используются на рынке для того, чтобы предлагать повсеместный и удобный доступ по запросу к совместно используемому пулу конфигурируемых вычислительных ресурсов. Кроме того, совместно используемый пул конфигурируемых вычислительных ресурсов может быстро инициализироваться через виртуализацию и высвобождаться при небольших затратах на управление или взаимодействие с поставщиком услуг, а затем масштабироваться соответствующим образом.
Модель облачных вычислений может состоять из различных характеристик, таких как самообслуживание по запросу, широкополосный доступ к сети, объединение ресурсов в пул, быстрая эластичность, обслуживание на основе измеряемых показателей и т.д. Модель облачных вычислений также может принимать форму различных моделей предоставления услуг, таких как, например, программное обеспечение как услуга (SaaS), платформа как услуга (PaaS) и инфраструктура как услуга (IaaS). Модель облачных вычислений также может быть развернута с использованием различных моделей развертывания, таких как закрытое облако, коллективное облако, открытое облако, гибридное облако и т.д. В этом описании и в формуле изобретения, "облачное вычислительное окружение" является окружением, в котором используются облачные вычисления.
Дополнительно или альтернативно, функциональность, описанная в данном документе, может выполняться, по меньшей мере, частично, посредством одного или более аппаратных логических компонентов. Например, и без ограничения, иллюстративные типы аппаратных логических компонентов, которые могут быть использованы, включают в себя программируемые пользователем вентильные матрицы (FPGA), специализированные интегральные схемы (ASIC), специализированные микросхемы для массового производства (ASSP), внутрикристальные системы (SOC), комплексные программируемые логические устройства (CPLD) и другие типы программируемых аппаратных средств.
Еще дополнительно, архитектуры системы, описанные в данном документе, могут включать в себя множество независимых компонентов, каждый из которых реализует часть функциональности системы в целом. Этот модульный принцип обеспечивает повышенную гибкость при решении вопросов масштабируемости платформы и в связи с этим предоставляет множество преимуществ. Сложность и рост системы могут проще управляться с помощью частей небольшого масштаба с ограниченным функциональным объемом. Отказоустойчивость платформы повышается с помощью этих слабо связанных модулей. Отдельные компоненты могут расширяться инкрементно в соответствии с бизнес-потребностями. Модульная разработка также приводит к пониженному времени вывода на рынок для новой функциональности. Новая функциональность может добавляться или исключаться без оказания влияния на базовую систему.
Различные термины используются в данном документе для того, чтобы описывать систему проведения денежных транзакций (также называемую "платформой мобильных кошельков", "программой для работы с мобильными кошельками" или "системой проведения транзакций на основе мобильных кошельков"). Термин "агент" используется для того, чтобы означать человека с инструментальными средствами и подготовкой для работы в системе проведения транзакций по программе мобильных финансовых услуг (mFS), чтобы поддерживать конкретные mFS-функции. Эти mFS-функции включают в себя регистрацию и активацию абонентов, а также внесение и снятие денежных средств из системы проведения mFS-транзакций. Агенты являются представителями системы или "программы" для проведения mFS-транзакций. Агенты могут быть сотрудниками или другими сторонами в договоре поставщика услуг по программе либо другими компаниями и организациями, которые поддерживают партнерские отношения с поставщиком услуг по программе, чтобы предоставлять эти услуги. Агенты могут встречаться в каждой отрасли типичной экономики и могут включать в себя больших ритейлеров, операторов сетей мобильной связи (MNO), агентов по продаже времени разговоров, газозаправочные станции, киоски или другие площадки ведения бизнеса.
Платформа мобильных кошельков включает в себя приложение для работы с мобильными кошельками, веб-интерфейс или некоторый другой тип функциональности, которая позволяет пользователю взаимодействовать с mFS-платформой с использованием своего мобильного устройства. Приложение для работы с мобильными кошельками может включать в себя приложение обработки модулей идентификации абонента (SIM), приложение на основе неструктурированных данных по дополнительным услугам (USSD), приложение для смартфонов, веб-приложение, веб-приложение для мобильных устройств, приложение на основе прикладного протокола беспроводной связи (WAP), приложение на платформе Java 2, Micro Edition (J2ME), приложение для планшетных компьютеров либо любой другой тип приложения или интерфейса, которое предоставляет инструментальные средства агенту с тем, чтобы регистрировать, активировать и предлагать другие услуги mFS-абоненту.
При использовании в данном документе, приложение для работы с мобильными кошельками является приложением для работы с мобильными кошельками, установленным на SIM-карте. USSD-приложение является приложением, которое реализует USSD для различной функциональности, включающей в себя предоплатные услуги обратных вызовов, службы управления контентом на основе информации местоположения, информационные услуги на основе меню и другие услуги в платформе мобильных кошельков. Веб-приложение является приложением, которое реализует или использует Интернет для того, чтобы предоставлять функциональность платформы мобильных кошельков. Веб-приложение для мобильных устройств является аналогичным веб-приложению, но приспосабливается для мобильных устройств. WAP-приложение является приложением, которое использует прикладной протокол беспроводной связи для того, чтобы обмениваться данными с платформой мобильных кошельков, чтобы предоставлять функциональность платформы. J2ME-приложение является приложением, разработанным на Java, и спроектировано с возможностью предоставлять функциональность мобильного кошелька для множества различных аппаратных средств. Приложение для планшетных компьютеров является приложением, специально предназначенным для планшетного компьютера с сенсорным экраном, которое предоставляет функциональность платформы мобильных кошельков планшетным устройствам и в качестве части конфигурирования телефона в сети. Любое из этих приложений (или любая комбинация вышеозначенного) может предоставляться на мобильном устройстве пользователя. Эта функциональность также может становиться доступной в системе розничных торговых терминалов (POS) или на веб-узле.
Термин "администратор агента" означает человека с инструментальными средствами и подготовкой по mFS-программе, который может администрировать выделение денежных средств отделениям агента (например, в розничные местоположения). Когда агенты выполняют mFS-транзакции с абонентами, такие как внесение и снятие денег, агенты добавляют и удаляют деньги с собственных счетов. Если денежных средств на счету агента недостаточно для того, чтобы завершать транзакцию, то дополнительные деньги должны быть переведены с основного счета компании-агента на этот счет отделения агента, чтобы покрывать эту транзакцию. Администратор агента отвечает за эти переводы денежных средств. Любое из приложений, упомянутых выше, может быть выполнено с возможностью предоставлять инструментальные средства, используемые администратором агента для того, чтобы просматривать баланс компании-агента, просматривать балансы отделений агента и переводить денежные средства перевода на и с мобильных кошельков отделений агента. Эта функциональность также может становиться доступной на веб-узле для упрощения доступа.
Термин "приложение для работы с мобильными кошельками администратора агента" означает программу или приложение, установленное на терминале администратора агента в мобильном устройстве администратора агента (таком как мобильный телефон или планшетный компьютер). Это приложение предоставляет администратору агента возможность защищенно выполнять такие функции администратора агента, как выполнение запроса относительно баланса счета компании-агента или перевод денежных средств на и со счетов отделений агента. Приложение для работы с мобильными кошельками администратора агента может быть установлено на SIM-карте по стандарту глобальной системы мобильной связи (GSM) (или на любом другом типе SIM-карты), и доступ к нему может осуществляться с использованием мобильного GSM-телефона. Приложение администратора агента также может быть установлено на мобильном телефоне по стандарту множественного доступа с кодовым разделением каналов (CDMA), 3G, 4G, 4G LTE (стандарту долгосрочного развития) или другому стандарту оператора услуг беспроводной связи. Дополнительно или альтернативно, приложение может быть установлено непосредственно на мобильном устройстве администратора агента. Приложение обменивается данными с системой проведения mFS-транзакций с использованием двоичных и/или текстовых сообщений по протоколу службы коротких сообщений (SMS). Поставщик беспроводных услуг или MNO предоставляет инфраструктуру GSM SMS-сети, на которой работает mFS-платформа.
В некоторых вариантах осуществления приложение mFS-платформы может использовать шифрование по стандарту тройного шифрования данных (3DES) (или некоторый другой тип шифрования), безопасность в виде подписей зашифрованных сообщений и паролей для части или всей связи с системой проведения mFS-транзакций, чтобы обеспечивать то, что транзакции надлежащим образом защищаются и аутентифицируются.
Термин "отделение агента" означает любое местоположение, в котором агент предоставляет поддержку для абонентских услуг mFS-платформы. Денежные средства выделяются администратором агента с основного счета компании-агента для каждого отделения агента, чтобы финансировать mFS-функции абонента, такие как внесение и снятие наличных средств, покупки в магазине, оплаты счетов, предоплатные пополнения счета для увеличения времени разговоров и денежные переводы. В некоторых случаях, несколько агентов могут работать в одном отделении. Тем не менее, по меньшей мере, в некоторых случаях, денежные средства выделяются с основного счета компании-агента для каждого отделения.
Термин "баланс счета отделения агента" означает сумму денег, размещающуюся на конкретном счете отделения агента в данное время. Денежные средства могут быть внесены на счет отделения администратором агента, или денежные средства могут поступать от участия в mFS-транзакциях абонента, таких как внесение или снятие наличных средств со счетов мобильных кошельков абонента либо выполнение розничных покупок с помощью мобильного кошелька.
Каждое отделение агента должно поддерживать баланс на счете своего отделения. Это требование строже соблюдается в странах, в которых инфраструктура mFS-программы и финансовых услуг по-прежнему развивается. В случаях, если обработка в реальном времени финансовых транзакций, включающая в себя обработку карт, является неприменимой, абоненты используют приложения на своих мобильных телефонах для того, чтобы проводить транзакции и вести бизнес с ритейлерами, компаниями и другими абонентами. MFS-платформа управляет балансом счетов мобильных кошельков для каждого абонента по мере того, как сумма в денежном выражении переводится с одного мобильного кошелька на другой (например, с мобильного кошелька абонента на мобильный кошелек агента при оплате за товары или услуги). Эта сумма в денежном выражении упоминается в данном документе как "eMoney".
Когда абоненты ведут бизнес с mFS-агентами, они вносят или снимают наличные средства со своих счетов мобильных кошельков. Виртуальные кредиты или eMoney-кредиты переводятся между счетом мобильного кошелька абонента и счетом отделения агента в качестве формы валюты, чтобы поддерживать транзакцию. Когда агенты принимают наличные средства в кассовом аппарате от mFS-абонентов, они переводят эквивалентную сумму eMoney-кредитов на счет мобильного кошелька mFS-абонента. Например, если mFS-абонент выдает mFS-агенту 10$, чтобы внести на счет мобильного кошелька абонента, агент должен положить наличные средства в свой кассовый аппарат и перевести 10$ с eMoney-счета отделения агента на счет мобильного кошелька абонента. Тогда как агент получает 10$ в кассовом аппарате, он переводит 10$ eMoney-кредитов со своего eMoney-счета отделения.
В некоторых вариантах осуществления в странах с более развитой экономикой может быть преимущественным использовать выданные по программе предоплатные дебетовые карты, предоплатные счета доступа, счета с заложенным лимитом средств или подарочные карты, чтобы вести бизнес наряду с повышенным удобством сетей обработки карт, таких как Cirrus, STAR или Visa для функциональности POS и банкоматов (ATM). Агенты, в частности, агенты в розничных магазинах и киосках, при этом могут поддерживать абонентов при внесении, снятии денег и других переводах, но в этом случае внешние процессоры карт банка управляют балансами мобильных кошельков и счетов отделения и предоставляют перевод в реальном времени денежных средств.
Термин "главная книга отделения агента" означает бумажную (или электронную) главную книгу, поддерживаемую посредством mFS-платформы. Транзакции отделений агента выполняются на мобильных телефонах агента и абонента, при этом электронная запись транзакции формируется и сохраняется на mFS-платформе. Эти электронные транзакции затем согласуются с главными книгами отделений агента, с тем чтобы обеспечивать безопасность и целостность транзакции. Главные книги отделений агента являются печатными или электронными журналами регистрации транзакций, которые распространяются в местоположения отделений агента в печатной форме и служат в качестве резервной записи электронных транзакций.
Термин "компания-агент" означает организацию, которая регистрируется с тем, чтобы участвовать в mFS-программе в качестве партнера поставщика или владельца услуг по mFS-программе. Компания-агент имеет одно или более отделений агента, которые ведут mFS-бизнес с абонентами mFS-программы. В некоторых случаях, компания-агент может упоминаться в качестве дистрибьютора или ритейлера.
Термин "баланс счета компании-агента" означает сумму денежных средств, внесенных на счет в "банке-партнере" (задан ниже) посредством компании-агента, чтобы финансировать ежедневные транзакции компании-агента. Денежные средства на счете компании-агента затем распределяются в отделения агента администратором агента для компании-агента, чтобы вести каждодневный бизнес, к примеру, акцептование внесения наличных на счет и снятия наличных со счета от mFS-абонентов. Этот баланс иногда упоминается в качестве "средств в расчетах компании-агента".
"Менеджер агентов" является супервизором агентов компании для данной компании. Менеджер агентов имеет подготовку и инструментальные средства для того, чтобы создавать, удалять или модифицировать счета агентов для компании, а также отслеживать транзакции, выполняемые агентами. Менеджер агентов может иметь специальное приложение или более высокий уровень прав, чтобы получать доступ к функциям приложений, не доступным другим пользователям. Специальное приложение является программой, установленной на терминале менеджера агентов. Это приложение предоставляет менеджеру агентов возможность защищенно выполнять такие функции менеджера агентов, как регистрация и активация новых счетов агентов.
Приложение менеджера mFS-агентов может быть установлено на любом терминале или устройстве. Оно обменивается данными с mFS-платформой с использованием двоичных и/или текстовых SMS-сообщений. Поставщик беспроводных услуг или MNO предоставляет инфраструктуру GSM SMS-сети, на которой работает mFS-платформа. Приложения для работы с мобильными кошельками на mFS-платформе могут использовать 3DES-шифрование (или любой другой тип шифрования), безопасность в виде подписей зашифрованных сообщений и паролей для части или всей связи с mFS-платформой, чтобы обеспечивать то, что транзакции надлежащим образом защищаются и аутентифицируются.
Термин "приложение агента" означает приложение, которое предоставляет все инструментальные средства, необходимые агенту для того, чтобы регистрировать, активировать и предлагать другие услуги mFS-абоненту. Приложение агента является программой, установленной на SIM-карте агента или иным способом установленной в запоминающем устройстве мобильного устройства агента. Это приложение предоставляет агенту возможность защищенно выполнять такие функции агента, как регистрация и активация новых абонентов, а также внесение и снятие денежных средств со счетов мобильных кошельков. Приложение mFS-агента может быть установлено на GSM SIM-карте или мобильном телефоне, и к нему может осуществляться доступ с использованием мобильного GSM- или CDMA-телефона. Поставщик беспроводных услуг или MNO предоставляет данные и инфраструктуру SMS-сети, на которой работает mFS-платформа.
Термины "mFS-платформа", "платформа мобильных кошельков" и "система проведения денежных транзакций" означают всю платформу или экосистему различных компонентов, которые взаимодействуют с тем, чтобы предоставлять различные функции, описанные в данном документе, в глобальном масштабе. По меньшей мере, некоторые различные логические компоненты включают в себя следующее: приложение. "Приложение для работы с мобильными кошельками" или "mFS-приложение" управляет обработкой входящих транзакций независимо от их источника. Приложение обрабатывает аутентификацию конечных пользователей, обработку транзакций, управление профилями абонентов и дополнительно управляет взаимодействиями между различными компонентами платформы.
MFS-платформа дополнительно включает в себя процессор транзакций. Этот компонент используется, когда mFS-приложение реализуется в стране, в которой обработка в реальном времени финансовых транзакций является неприменимой (или невозможной). Процессор транзакций управляет балансом счетов мобильных кошельков, счетов агентов и счетов всех остальных участников программы. Процессор транзакций обрабатывает запросы баланса, кредиты, дебеты и откаты транзакций.
MFS-платформа дополнительно включает в себя подсистему обработки правил, которая управляет и применяет правила и политику, которые задаются для транзакций, когда они обрабатываются на mFS-платформе. Правила затрагивают комиссионные за транзакции, лимиты по транзакциям, лимиты на оборачиваемость и комиссии, а также роли и разрешения участников программы. Правила могут индивидуализированно настраиваться для каждой реализации. MFS-платформа также включает в себя интерфейс интеграции, который управляет интеграцией и взаимодействием между внешними системами (т.е. внешними для mFS-платформы) и mFS-платформой. Возможности подключения к предоплатной биллинговой платформе для оплаты времени разговоров от поставщика беспроводных услуг и к банку-партнеру программы, например, управляются посредством интерфейса интеграции.
MFS-платформа дополнительно включает в себя базу данных транзакций, которая сохраняет данные, которые поддерживают mFS-платформу. Она включает в себя профили абонентов и данные подписок, данные и журналы регистрации транзакций и конфигурационные и оперативные данные, в числе других типов данных. Другим компонентом mFS-платформы является служба телефонной поддержки, которая взаимодействует с SMS-сетью поставщика беспроводных услуг, чтобы обеспечивать связь между приложениями для работы с мобильными кошельками и системами обработки электронной документации через обмен SMS-сообщениями или некоторую другую форму передачи данных. Еще дополнительно, другим компонентом mFS-платформы является веб-компонент, который предоставляет веб-интерфейс для участников mFS-программы, который позволяет абоненту выполнять идентичные функции в веб-интерфейсе, которые должны быть доступными ему через приложения.
Термин "компания, занимающаяся оплатой счетов" означает организацию, которая регистрируется с тем, чтобы участвовать в системе проведения mFS-транзакций. В качестве участника системы проведения mFS-транзакций компания принимает оплату с mFS-счетов мобильных кошельков в форме eMoney либо через периодические расчеты.
По меньшей мере, в некоторых вариантах осуществления финансовые транзакции, которые осуществляются в mFS-платформе мобильных кошельков, финансируются через предоплатные счета мобильных кошельков. Абоненты платформы мобильных кошельков могут вносить наличные средства на свой счет мобильного кошелька посредством процесса, упоминаемого в данном документе в качестве "ввода наличных средств". Процесс ввода наличных средств поддерживается mFS-агентами в местоположениях отделений агента. Агент принимает наличные средства от абонента и переводит эквивалентную сумму eMoney на счет мобильного кошелька абонента. Этот процесс является аналогичным снятию наличных средств с банковского счета.
Как упомянуто выше, в некоторых вариантах осуществления финансовые транзакции, которые осуществляются в платформе мобильных кошельков, финансируются через предоплатные счета мобильных кошельков. Абоненты платформы мобильных кошельков могут снимать наличные средства со своего счета мобильного кошелька через процесс, известный как "вывод наличных средств". Процесс вывода наличных средств поддерживается mFS-агентами в местоположениях отделений агента. Абонент переводит eMoney со своего счета мобильного кошелька на eMoney-счет агента. После приема eMoney, агент выдает наличные средства абоненту из кассового аппарата своего отделения.
Учетные записи, управляемые на mFS-платформе посредством процессора mFS eMoney-транзакций, поддерживают баланс мобильных кошельков участников mFS-программы, включающих в себя абонентов, отделения агента, компании-агенты и компании-неагенты. eMoney перемещаются между счетами мобильных кошельков посредством процессора транзакций на основе обработки mFS-транзакций. Только когда транзакции, заключающие в себе наличные средства (т.е. внесение или снятие денежных средств из mFS-программы) или перемещение денег от mFS-участников к неучастникам mFS-программы, являются денежными средствами, перемещенными с основных банковских счетов.
Когда абоненты, агенты и другие участники mFS-программы ведут бизнес в mFS-программе, сумма в денежном выражении переводится с одного счета на следующий в качестве оплаты за оказанные услуги или приобретенные товары. Это сумма в денежном выражении может иметь форму реальной валюты или электронного представления, упоминаемого в данном документе в качестве eMoney.
В числе других случаев, eMoney используются в mFS-реализациях, в которых обработка в реальном времени финансовых транзакций, включающая в себя обработку карт, является неприменимой. MFS-платформа использует внутренний процессор транзакций для управления в реальном времени балансом счетов мобильных кошельков и агентов, когда сумма в денежном выражении (eMoney) переводится с одного мобильного кошелька на другой при оплате за услуги.
Когда абоненты ведут бизнес с mFS-агентами, они вносят или снимают наличные средства со своих счетов мобильных кошельков. Виртуальные кредиты или eMoney-кредиты переводятся между счетами мобильных кошельков абонентов и счетами отделений агента в качестве формы валюты, чтобы поддерживать транзакцию. Когда агенты принимают наличные средства в кассовом аппарате от mFS-абонентов, они переводят эквивалентную сумму eMoney-кредитов на счет мобильного кошелька mFS-абонента. Например, если mFS-абонент выдает mFS-агенту 10$, чтобы внести на счет мобильного кошелька абонента, агент должен положить наличные средства в свой кассовый аппарат и перевести 10$ с eMoney-счета отделения агента на счет мобильного кошелька абонента. Тогда как агент получает 10$ в кассовом аппарате, агент переводит 10$ eMoney-кредитов со своего eMoney-счета отделения. Это подробнее описывается ниже.
В некоторых вариантах осуществления работодатели могут хотеть участвовать в mFS-программе посредством предоставления возможности прямого внесения денег на счет зарплат на счета мобильных кошельков абонентов. Соответственно, каждый день платежа, оплата пользователя непосредственно переводится на мобильный кошелек абонентов.
Термин "осведомленность о клиенте", или "KYC", означает информацию, собранную о человеке, которая идентифицирует этого человека. Эта информация используется для того, чтобы устанавливать счет мобильного кошелька в платформе мобильных кошельков. Нормативные требования в некоторых странах требуют, чтобы созданию нового банковского счета предшествовала демонстрация действительного удостоверения личности государственного образца. Эти KYC-нормативы могут варьироваться в зависимости от страны. Соответственно, различная KYC-информация может запрашиваться от абонентов в разных странах, чтобы устанавливать счет мобильного кошелька.
Термин "микрофинансовое учреждение (MFI)" означает заимодателя, который выдает мелкие ссуды. MFI, участвующие в mFS-программе, выдают займы абонентам mFS-программы и принимают погашение ссуды в форме либо eMoney, либо расчетов с поставщиком услуг на mFS-платформе.
Термин "mFS-программа", аналогично термину "mFS-платформа", означает экосистему компаний, поставщиков услуг и абонентов, которые участвуют в предоставлении мобильных финансовых услуг своим клиентам. В некоторых вариантах осуществления для каждой страны может быть одна реализация mFS-программы. Каждая программа включает в себя владельца и оператора программы, программную платформу, поставщика-партнера беспроводных услуг или MNO и банк-партнер.
Термин "основной счет в mFS-программе" означает банковский счет, поддерживаемый посредством банка-партнера mFS-программы, чтобы предоставлять денежные средства и средства в расчетах для работы mFS-платформы. В зависимости от типа mFS-реализации основной счет может включать в себя субсчета для каждого из отделений агента и мобильных кошельков абонентов, обеспечивая вовлечение банка во все транзакции на основе каждого пользователя. MFS-платформа также может управлять балансом субсчетов и взаимодействовать с основным счетом банка, когда денежные средства должны быть внесены или сняты со счета.
Термин "оператор сети мобильной связи (MNO)" означает поставщика мобильных телефонных услуг, включающих в себя базовые услуги передачи речи, передачи SMS, передачи неструктурированных данных по дополнительным услугам (USSD) и передачи данных, и также может упоминаться в качестве "поставщика беспроводных услуг".
Термин "мобильный кошелек" или "счет мобильного кошелька" означает счет с заложенным лимитом средств или счет с предоплатным доступом (PPA), который позволяет владельцу (или "абоненту") оплачивать товары и услуги на mFS-платформе со своего счета мобильного кошелька. Когда процессор mFS eMoney-транзакций используется, баланс мобильного кошелька поддерживается посредством mFS-платформы, и суммой в денежном выражении обмениваются в mFS-программе в качестве eMoney. Когда mFS-платформа интегрируется с внешним процессором карт, мобильный кошелек использует денежные средства с предоплатной дебетовой карты абонента и банковского счета для того, чтобы обменивать сумму в денежном выражении на mFS-платформе.
Термин "компания-неагент" означает участника mFS-программы, который принимает платежи от mFS-абонентов, но не предоставляет услуги, идентичные услугам mFS-компаний-агентов. Оплата принимается либо в форме eMoney, либо через периодические расчеты с поставщиком услуг на mFS-платформе. Примеры компаний-неагентов включают в себя поставщиков, занимающихся оплатой счетов, и микрофинансовых заимодателей.
Термин "не-mFS-абоненты" означает незарегистрированных пользователей, которые участвуют в различных вариантах использования в mFS-программе. Не-mFS-абоненты могут отправлять деньги или получать деньги от mFS-абонентов через взаимодействие с агентами mFS-программы или с поставщиками международных денежных переводов.
Термин "банк-партнер" означает ведущий банк, участвующий в mFS-программе. Банк-партнер отвечает за держание основных счетов в mFS-программе, которые хранят денежные средства для всех mFS-услуг и транзакций. "PIN-код" означает числовой пароль, который может требоваться для того, чтобы выполнять транзакцию через приложение для работы с мобильными кошельками. "Процессор транзакций" означает приложение или службу, которая управляет балансами счетов по mFS-программе. Процессор транзакций определяет сумму денежных средств или eMoney, которые находятся на конкретном счету в любой момент времени, и управляет балансами счетов. Запросы системы проведения мобильных транзакций на то, чтобы кредитовать, дебетовать или просматривать баланс конкретного счета мобильного кошелька или по программе, обрабатываются посредством процессора транзакций (в сочетании с другими компонентами платформы мобильных кошельков).
Термин "субсчета" означает счета, которые поддерживаются в mFS-платформе или посредством внешнего процессора карт. Банк-партнер может выбирать поддерживать отдельный банковский счет для каждого абонента и/или отделения агента, или может устанавливаться один основной счет, который содержит денежные средства для всех счетов мобильных кошельков абонентов и отделений агента (по меньшей мере, внутри страны или другого географического региона). Баланс каждого отдельного пользователя может управляться посредством процессора mFS-транзакций.
При использовании основного счета банк участвует только в транзакциях, которые требуют перемещения денежных средств, внешних для mFS-программы. Например, транзакции ввода и вывода наличных средств абонентом заключают в себе добавление и извлечение наличных средств из mFS-программы и, следовательно, должны включать в себя внесение или снятие денег с основного счета. Розничные покупки участвующих ритейлеров mFS-программы или обмен денежными средствами между mFS-абонентами не приводят к чистому изменению баланса mFS-программы и тем самым не требуют участия банка-партнера.
Термин "абонент" означает участника mFS-платформы мобильных кошельков. Абонент поддерживает баланс мобильного кошелька и выполняет транзакции с использованием mFS-приложения. "Не имеющий банковского счета абонент" является абонентом, который не имеет (либо не имеет доступа) банковского счета или счета в кредитном союзе. Приложение или "приложение для работы с мобильными кошельками" предоставляют функциональность мобильного кошелька (не имеющему банковского счета) абоненту. Приложение для работы с мобильными кошельками устанавливается на мобильном устройстве в запоминающем устройстве устройства, на SIM-карте (к примеру, GSM SIM-карта) или является в иных отношениях доступным для мобильного устройства. Приложение для работы с мобильными кошельками предоставляет абоненту возможность защищенно выполнять такие функции абонента, как выполнение розничных покупок, оплата счетов или перевод денег другим mFS-абонентам и неабонентам. Приложение для работы с мобильными кошельками обменивается данными с mFS-платформой с использованием двоичных и текстовых SMS-сообщений, в числе других форм беспроводной связи. Поставщик беспроводных услуг или MNO предоставляет инфраструктуру GSM-сети, на которой работает mFS-платформа.
Фиг. 1 иллюстрирует примерную архитектуру системы для платформы мобильных кошельков. Уровень 101 интеграции выполнен с возможностью управлять сеансами работы с мобильным кошельком и поддерживать целостность финансовых транзакций. Уровень 101 интеграции также может включать в себя API связи (например, веб-служб) и/или другие механизмы связи, чтобы принимать сообщения из каналов 111. Другие механизмы включают в себя, но не только: протокол 8583 Международной организации по стандартизации (ISO) для устройств торговых терминалов (POS) и банкоматов (ATM) и усовершенствованный протокол организации очередей сообщений (AMQP) для интерфейсов на основе очередей. Каждый из каналов 111 может быть интегрирован в один или более механизмов для отправки сообщений на уровень 101 интеграции. Службы 102 предоставления уведомлений выполнены с возможностью отправлять различные уведомления через различные каналы 112 уведомлений, такие как, например, протокол передачи коротких сообщений между равноправными узлами (SSMP) для службы коротких сообщений (SMS) и простой протокол передачи почты (SMTP) для почтовых сообщений. Службы 102 предоставления уведомлений могут быть сконфигурированы через API веб-служб.
Модули 103 подключения к услугам представляют собой набор модулей подключения (коннекторов), сконфигурированных с возможностью подключаться к сторонним системам 113. Каждый модуль подключения может быть отдельным модулем, предназначенным для того, чтобы интегрировать внешние услуги в архитектуру системы. Службы 104 обработки бизнес-процессов выполнены с возможностью реализовывать потоки бизнес-процессов, включающие в себя выполнение финансовых транзакций, аудит финансовых транзакций, активацию сторонних услуг, обработку ошибок и ведение журнала регистрации для объектов платформы. Обработчик 105 платежей выполнен с возможностью объединять API различных процессоров обслуживания платежей, такие как, например, для банковских счетов, кредитных/дебетовых карт или процессор 121. Обработчик 105 платежей представляет общий API, чтобы упрощать взаимодействия со многими различными видами процессоров обслуживания платежей.
Службы 106 обеспечения безопасности выполнены с возможностью осуществлять аутентификацию абонентов. Службы 107 авторизации выполнены с возможностью осуществлять авторизацию клиентов, к примеру, с использованием таблицы списков управления доступом (ACL) на основе баз данных.
База 108 данных выполнена с возможностью управлять счетами клиентов (например, хранить счета и свойства клиентов), управлять счетами компании (например, хранить счета и свойства компании), управлять предысториями транзакций (например, хранить сведения по финансовым транзакциям), сохранять профили клиентов, хранить словари, используемые посредством платформы мобильных кошельков, такие как, например, страны, валюты и т.д., и управлять контейнерами денежных средств. Подсистема 109 обработки правил выполнена с возможностью собирать статистику по финансовым транзакциям и использует статистику для того, чтобы предоставлять свойства транзакций, такие как, например, комиссии и бонусы. Подсистема 109 обработки правил также выполнена с возможностью принудительно активировать бизнес-ограничения, такие как, например, ограничения по транзакциям и лицензиям на платформе.
Подсистема 110 сопоставления имен выполнена с возможностью сопоставлять различные объекты согласно указанным правилам конфигурации. Подсистема 110 сопоставления может быть использована для того, чтобы находить сходства между именами, адресами и т.д. Процессор 121 транзакций выполнен с возможностью управлять финансовыми счетами и транзакциями. Процессор 121 транзакций может быть использован для того, чтобы хранить, пополнять, снимать и вносить денежные средства на счета мобильных кошельков. Процессор 121 транзакций также может быть использован в качестве общего интерфейса для сторонней процессорной системы. В случае использования в качестве общего интерфейса, финансовые операции могут быть делегированы внешнему процессору. Подсистема информационного центра процессора 121 транзакций может быть использована для того, чтобы обмениваться финансовой информацией с банком.
Компоненты платформы мобильных кошельков могут подключаться меду собой по (или быть частью) системной шине и/или сети. Сети могут включать в себя локальную вычислительную сеть (LAN), глобальную вычислительную сеть (WAN) и даже Интернет. Соответственно, компоненты платформы мобильных кошельков могут быть "в облаке". В связи с этим, компоненты платформы мобильных кошельков, а также любые другие подключенные компьютерные системы и их компоненты, могут создавать связанные с сообщениями данные и обмениваться связанными с сообщениями данными (например, датаграммами по Интернет-протоколу (IP) и по другим протоколам верхнего уровня, которые используют IP-датаграммы, таким как протокол управления передачей (TCP), протокол передачи гипертекста (HTTP), простой протокол передачи почты (SMTP) и т.д.) по системной шине и/или по сети.
Компоненты, проиллюстрированные на фиг. 1, могут взаимодействовать с тем, чтобы предоставлять определенное число финансовых и других услуг, включающих в себя, но не только, регистрацию клиента в мобильном кошельке, добавление счета с заложенным лимитом средств (размещенного посредством хостинга платформы мобильных кошельков или третьей стороны), добавление банковского счета или счета в кредитном союзе на мобильный кошелек, добавление счета дебетовой или кредитной карты на мобильный кошелек, внесение денежных средств на мобильный кошелек, снятие денежных средств с мобильного кошелька, оплату счетов с мобильного кошелька, пополнение предоплатного счета абонента мобильной связи через мобильный кошелек, перевод денежных средств через мобильный кошелек (внутри страны или на международном уровне), выполнение покупок в магазине с использованием мобильного кошелька и различные другие задачи, как описано в данном документе ниже. Эти услуги подробнее описываются ниже относительно фиг. 1 и 2 системы, а также фиг. 3-19B.
Фиг. 2 иллюстрирует систему 200 проведения денежных транзакций, аналогичную системе, описанной на фиг. 1. Система 200 проведения денежных транзакций может предоставлять более упрощенную структуру системы, в которой может предоставляться каждая из вышеуказанных услуг. Система включает в себя абонента 205. Абонент может иметь доступ к банковскому счету или может быть не имеющим банковского счета абонентом. Абонент имеет профиль 211 в системе 210 проведения денежных транзакций. Профиль включает в себя KYC-информацию абонента, а также все ассоциированные банковские счета, счета в кредитном союзе, счета для оплаты счетов или другие счета. Абонент имеет (или имеет доступ к) мобильное устройство 206, к примеру, телефон или планшетный компьютер. Мобильное устройство выполняет приложение 207 для работы с мобильными кошельками (или приложение для работы с мобильными кошельками).
Абонент может указывать с использованием приложения 207 для мобильных устройств то, какую транзакцию или другое действие он хочет выполнять. Указываемая транзакция 208 отправляется в платформу 210 мобильных кошельков для выполнения посредством платформы. Процессор 216 транзакций (который может быть аналогичным или идентичным процессору 121 транзакций по фиг. 1) выполняет транзакцию(и), указываемую (не имеющим банковского счета) абонентом 205. Процессор транзакций может реализовывать различные другие компоненты для того, чтобы выполнять транзакции, включающие в себя запоминающее устройство 217, модуль 215 (беспроводной) связи, подсистему 210 обработки правил и/или базу 225 данных транзакций.
Выполнение указанных транзакций может включать в себя обмен данными с базой 225 данных денежных транзакций, чтобы определять то, является или нет транзакция допустимой, на основе данных, указываемых в профиле не имеющего банковского счета абонента (например, имеет или нет абонент достаточно eMoney на своем счете с заложенным лимитом средств или имеет или нет достаточно денег на своем банковском счете). Подсистема 220 обработки правил также может применяться для того, чтобы определять то, превышает или нет абонент указанное число разрешенных транзакций. Затем, если денежные средства доступны, и транзакция является допустимой в иных отношениях, система проведения денежных транзакций может переводить деньги или eMoney 221 субъекту или от субъекта, такого как пользователь или агент (например, субъект 222), в учреждение или из учреждения, такого как розничный магазин или компания-агент (например, объект 223).
В некоторых случаях приложение системы 210 проведения денежных транзакций предоставляет веб-интерфейс, который позволяет абонентам выполнять идентичные функции, предоставленные посредством приложения для работы в системе проведения денежных транзакций. Например, приложение 207 для работы с мобильными кошельками может предоставлять веб-интерфейс, который позволяет пользователю регистрироваться в мобильном кошельке. Веб-интерфейс (или приложение для работы с мобильными кошельками непосредственно) принимает инициированную абонентом транзакцию по одному из множества каналов (111 из фиг. 1), подключенных к системе 210 проведения денежных транзакций. Веб-интерфейс или приложение для работы с мобильными кошельками может запрашивать и принимать регистрационную информацию (например, KYC-информацию) для (не имеющего банковского счета) абонента 205, по меньшей мере, по одному из множества каналов (например, веб, торговый терминал (POS), интерактивное речевое взаимодействие (IVR и т.д.). Веб-интерфейс или приложение для работы с мобильными кошельками затем может отправлять инструкции активации по идентичному или другому каналу, чтобы активировать (не имеющего банковского счета) абонента 205 и создавать абонентскую учетную запись для (не имеющего банковского счета) абонента.
Когда абонент имеет счет, система проведения денежных транзакций формирует соответствующий мобильный кошелек для не имеющего банковского счета абонента (доступный через веб-интерфейс и/или приложение для работы с мобильными кошельками). Система затем представляет данные счетов (не имеющего банковского счета) абонента, ассоциированные с мобильным кошельком, и/или уведомление, указывающее то, что регистрация завершена удачно, абоненту. Соответственно, приложение для работы с мобильными кошельками или веб-интерфейс может быть использован для того, чтобы предоставлять функциональность регистрации пользователей. Также следует понимать, что либо приложение для работы с мобильными кошельками, либо веб-интерфейс может быть использован для того, чтобы предоставлять практически всю функциональность мобильного кошелька, описанную в данном документе.
Также следует отметить, что мобильное устройство 206 может быть любым типом тарифицируемого телефона или планшетного компьютера либо предоплатного телефона или планшетного компьютера. Многие абоненты, к примеру, не имеющие банковского счета абоненты, могут главным образом использовать предоплатные телефоны. Приложение 207 для работы с мобильными кошельками может быть установлено на тарифицируемых телефонах и предоплатных телефонах. Приложение для работы с мобильными кошельками может быть установлено в SIM-карте устройства или в основном запоминающем устройстве устройства. Соответственно, система 200 проведения денежных транзакций может быть доступна и использована практически через любой тип тарифицируемого или предоплатного мобильного устройства.
Фиг. 3 показывает три различных графика (301-303) и соответствующие этапы способа (310-370), которые иллюстрируют выполнение внесения денег на счет не имеющим банковского счета абонентом с использованием мобильного кошелька (и, вообще говоря, с использованием системы 210 проведения транзакций на основе мобильных кошельков). По меньшей мере, в некоторых вариантах осуществления описанных ниже, показываются и описываются действия каждого участника. По меньшей мере, в некоторых вариантах осуществления они также должны включать в себя иллюстрацию потока денег в системе проведения транзакций на основе мобильных кошельков. На графиках различные обозначения используются следующим образом: $C=баланс наличности и $E=баланс электронных денег (eMoney).
На графике 301 предполагается, что не имеющий банковского счета абонент (например, 205) уже зарегистрировал и активировал eMoney-счет в местоположении отделения агента (например, в розничном магазине, на газозаправочной станции или в другом местоположении, которое зарегистрировано в качестве отделения агента). Чтобы вносить наличные средства, чтобы получать eMoney-кредит, абонент сообщает менеджеру агентов или агенту то, что он хочет внести на счет определенную сумму наличных средств (на 301). Менеджер агентов/агент принимает наличные средства и уведомляет систему проведения транзакций на основе мобильных кошельков относительно внесения денег с использованием менеджера агентов или приложения агента (302). Система 210 проведения транзакций затем кредитует eMoney-счет абонента (303). Соответственно, любое местоположение, которое зарегистрировано, чтобы принимать eMoney-платежи с мобильных кошельков абонентов, также может принимать внесения наличных средств на счет. EMoney-баланс отделения агента уменьшается, поскольку его фактический денежный баланс увеличен на сумму внесенных денег. Счет мобильного кошелька абонента кредитуется с помощью eMoney на сумму внесенных денег. Таким образом, абонент может вносить наличные средства на свой счет мобильного кошелька (в форме eMoney) в любом розничном местоположении или в другом местоположении отделения агента.
Таким образом, менеджер агентов принимает физическое внесение наличных средств на eMoney-счет абонента через приложение агента или менеджер агентов. Абонент выдает наличные средства менеджеру агентов или агенту, и mFS-платформа обрабатывает запрос, обновляет eMoney-балансы отделения агента и абонента, регистрирует транзакцию в журнале и отправляет сведения (к примеру, балансы eMoney-счетов, журналы регистрации транзакций и т.д.) в банк, указываемый посредством платформы мобильных кошельков. Эти сведения могут отправляться мгновенно по мере того, как проводятся транзакции, либо в пакетах с предварительно определенными интервалами.
В одном варианте осуществления система 210 проведения денежных транзакций по фиг. 2 реализуется с возможностью вносить денежные средства в отделении агента с использованием мобильного кошелька. Система 210 проведения денежных транзакций принимает связь из отделения агента по одному из множества каналов (например, 111), подключенных к системе проведения денежных транзакций (этап 310). Связь агента указывает, что не имеющий банковского счета абонент 205 хочет вносить указанную сумму денежных средств на счет мобильного кошелька не имеющего банковского счета абонента. Процессор 216 транзакций затем проверяет достоверность состояния счета мобильного кошелька не имеющего банковского счета абонента (этап 320) и определяет то, авторизовано или нет отделение агента на то, чтобы принимать внесенные на счет деньги (т.е. определяет то, предварительно зарегистрировано оно или нет в качестве официального отделения агента) (этап 330).
Система проведения денежных транзакций затем может использовать подсистему 220 обработки правил для того, чтобы выполнять проверку лимитов (чтобы определять то, доступно или нет достаточно денежных средств) и/или проверку по оборачиваемости (чтобы определять то, превышает или нет пользователь указанное число (ежечасных, ежедневных или еженедельных) транзакций со счетом мобильного кошелька не имеющего банковского счета абонента (этап 340). Система проведения транзакций затем кредитует счет мобильного кошелька не имеющего банковского счета абонента на указанную сумму денежных средств (этап 350) и возвращает уведомление в отделение агента, подтверждающее внесение денег (этап 360), и возвращает другое уведомление абоненту, уведомляющее абонента в отношении того, что указанная сумма денежных средств внесена на счет мобильного кошелька (этап 370). Любой из каналов 111 может быть использован для того, чтобы выполнять такую связь.
Фиг. 4 показывает три различных графика (401-403) и соответствующие этапы способа (410-490), которые иллюстрируют выполнение снятия денег со счета не имеющим банковского счета абонентом с использованием мобильного кошелька (и, вообще говоря, с использованием системы 210 проведения транзакций на основе мобильных кошельков). Как описано выше, обозначения на графиках включают в себя "$C", представляющее баланс наличности, и "$E", представляющее eMoney-баланс.
Чтобы снимать наличные средства в отделении агента, абонент предоставляет запрос на снятие денег с использованием своего приложения (401). Абонент также может вводить информацию относительно отделения агента (например, название учреждения, имя агента, местоположение или другую информацию), которая позволяет системе 210 проведения денежных транзакций идентифицировать отделение агента. Процессор 216 транзакций затем может определять то, имеет или нет не имеющий банковского счета абонент достаточно eMoney для того, чтобы снимать запрашиваемую сумму. Если он имеет достаточно eMoney, то eMoney абонента вычитаются, и эта сумма переводится на eMoney-счет отделения агента (402). Затем, отделение агента выдает абоненту запрашиваемую сумму наличных денег (403). Таким образом, любой субъект, который устанавливает себя в качестве отделения агента (включающего в себя розничные магазины, газозаправочные станции, поставщики услуг и т.д.), может предоставлять снятие наличных для абонента мобильного кошелька (имеющего банковский счет или не имеющего банковского счета). Роль агента или менеджера агентов заключается в том, чтобы верифицировать запрос на снятие денег (например, через SMS по телефону агента или менеджера агентов) и выдавать наличные средства абоненту. Снятие наличных абонентских запросов от eMoney-счета отделения агента через приложение и принимает физические наличные средства из менеджера агентов/агент. Платформа мобильных кошельков обрабатывает запрос, обновляет eMoney-балансы отделения агента и абонента, регистрирует транзакцию в журнале и отправляет сведения по транзакции в указанный банк с предварительно определенными интервалами.
В одном варианте осуществления система 210 проведения денежных транзакций реализуется с возможностью снимать денежные средства в отделении агента с использованием мобильного кошелька. Модуль 215 связи принимает связь от не имеющего банковского счета абонента по одному из множества каналов 111, подключенных к системе 210 проведения денежных транзакций (этап 410). Связь указывает, что не имеющий банковского счета абонент 205 хочет снимать указанную сумму денежных средств со счета мобильного кошелька не имеющего банковского счета абонента в отделении агента. Система 210 проведения денежных транзакций проверяет достоверность состояния счета мобильного кошелька не имеющего банковского счета абонента (этап 420) и определяет то, является или нет баланс счета мобильного кошелька не имеющего банковского счета абонента достаточным для того, чтобы удовлетворять запрашиваемое снятие указанной суммы денежных средств (этап 430).
Процессор 216 транзакций выполняет одно или более из проверки лимитов (чтобы верифицировать то, что денежных средств достаточно) и проверки по оборачиваемости (чтобы верифицировать то, что абонент не превышает указываемые лимиты по переводу) для счета мобильного кошелька не имеющего банковского счета абонента (этап 440). Система 210 проведения денежных транзакций затем возвращает защищенный код снятия денег с небольшим сроком действия абоненту 205, по меньшей мере, по одному из множества каналов 111, подключенных к системе проведения денежных транзакций (этап 450). Система 210 проведения денежных транзакций принимает последующую связь отделения агента, по меньшей мере, по одному из множества каналов, подключенных к системе проведения денежных транзакций, указывающую то, что код снятия денег представлен в отделение агента (этап 460). Система 210 проведения денежных транзакций затем дебетует счет мобильного кошелька не имеющего банковского счета абонента на указанную сумму денежных средств (этап 470), возвращает уведомление в отделение агента, подтверждающее снятие (этап 480), и уведомляет абонента в отношении того, что указанная сумма денежных средств снята со счета мобильного кошелька не имеющего банковского счета абонента, по меньшей мере, по одному из каналов 111, подключенных к системе проведения денежных транзакций (этап 490). Соответственно, система 210 проведения денежных транзакций может быть использована для того, чтобы позволять абонентам снимать наличные средства с использованием приложений для работы с мобильными кошельками в любом магазине или другом субъекте, зарегистрированном в качестве отделения агента.
Фиг. 5A иллюстрирует eMoney-перевод между абонентами. Чтобы выполнять такой перевод, абонент A (501) вводит некоторый тип идентификационной информации, идентифицирующей абонента B (например, телефонный номер абонента B), и сумму денег, которую он хочет переводить. Процессор 216 транзакций системы 210 проведения денежных транзакций определяет то, достаточно или нет денежных средств для того, чтобы завершать перевод. Если доступно достаточно денежных средств, система 210 проведения денежных транзакций уменьшает счет абонента A и кредитует счет абонента B (502). Система затем отправляет абоненту B некоторое уведомление (например, SMS), указывающее то, что определенная сумма денег переведена на его счет. Абонент A также может принимать уведомление в отношении того, что перевод завершен удачно. Соответственно, eMoney могут быть переведены между двумя абонентами mFS-платформы, один или оба из которых могут быть не имеющими банковского счета. Система 210 проведения денежных транзакций обрабатывает запросы абонентов, обновляет eMoney-балансы абонентов, регистрирует транзакции и отправляет информацию транзакции в указанный банк при необходимости.
Фиг. 5B иллюстрирует eMoney-перевод между абонентом и неабонентом. На графике 505, абонент A хочет отправлять eMoney другому человеку, который не является абонентом mFS-платформы. Транзакция инициируется идентично сценарию перевода между абонентами. Тем не менее, поскольку неабонент B не имеет счета мобильного кошелька, система 210 проведения денежных транзакций не может кредитовать его с помощью eMoney. Вместо этого, система 210 проведения денежных транзакций отправляет уведомление (например, через SMS) неабоненту B с инструкциями относительно того, как забирать переведенные деньги, вместе с кодом авторизации (506). Система 210 проведения денежных транзакций резервирует счет абонента A на переведенную сумму. После этого абонент B имеет указанное число дней, чтобы забирать наличные средства до того, как истекает срок резервирования, и сумма кредитуется обратно на eMoney-счет абонента A посредством системы 210 проведения денежных транзакций.
Когда неабонент B приходит забирать деньги в отделении агента, менеджер отделения агента или агент верифицирует код авторизации через менеджера агентов или приложение для работы с мобильными кошельками агента (которое, в свою очередь, осуществляет доступ к mFS-платформе). Когда достоверность перевода проверена, агент выдает наличные средства неабоненту B. MFS-счет отделения агента кредитуется на сумму перевода (507), и пользователь уходит с наличными на руках (508). MFS-платформа обрабатывает запрос на передачу, обновляет eMoney-баланс абонента A, регистрирует транзакцию в журнале и отправляет сведения по транзакции в указываемый платформой банк.
Фиг. 6A иллюстрирует международный eMoney-перевод между абонентами. Этот вариант осуществления является, по меньшей мере, в некотором отношении, аналогичным отправке eMoney mFS-абоненту внутри страны. В этом случае система 210 проведения денежных транзакций использует одну или более существующих организаций, осуществляющих международные денежные переводы, или "компаний, осуществляющих денежные переводы", к примеру, MoneyGram. В некоторых вариантах осуществления MoneyGram предварительно интегрируется в систему 210 проведения денежных транзакций, но также могут использоваться другие организации, осуществляющие международные денежные переводы. Еще дополнительно, по меньшей мере, в некоторых вариантах осуществления абонент B, возможно, должен иметь eMoney-счет в зарубежной mFS-программе, которая также аффилирована с MoneyGram или другой организацией, осуществляющей международные денежные переводы.
На фиг. 6A, абонент A инициирует международный eMoney-перевод на 601, организация, осуществляющая международные денежные переводы (например, MoneyGram) переводит eMoney абоненту B на 602, и eMoney-баланс абонента B увеличивается на переведенную сумму. Таким образом, абонент A запрашивает отправку eMoney со своего eMoney-счета через приложение для работы с мобильными кошельками. EMoney переводятся с использованием организации, осуществляющей международные денежные переводы, и абонент B принимает уведомление (которое, например, может включать в себя ссылочный номер, в числе другой информации) в отношении того, что eMoney-баланс увеличен на сумму перевода. Система 210 денежных переводов обрабатывает запрос абонента A, обновляет eMoney-балансы абонента A и абонента B, регистрирует транзакцию в журнале и отправляет сведения по транзакции в указываемый mFS-платформой банк.
Фиг. 6B иллюстрирует международный eMoney-перевод между абонентом и неабонентом. На этой иллюстрации, абонент A хочет отправлять наличные средства абоненту B, который не является абонентом mFS-программы. Аналогично сценарию, описанному на фиг. 6A, система 210 проведения денежных транзакций использует различные организации, осуществляющие международные денежные переводы, или компании, осуществляющие денежные переводы, к примеру, MoneyGram, для того чтобы переводить eMoney. Абонент A инициирует типичный eMoney-перевод на 605 посредством предоставления идентификационной информации неабонента B, а также суммы, которая должна быть переведена. Система 210 проведения денежных транзакций распознает то, что eMoney-перевод не предназначен для телефонного номера внутри страны, и маршрутизирует запрос в организацию, осуществляющую международные денежные переводы (например, MoneyGram) (606).
Организация, осуществляющая международные денежные переводы, отправляет неабоненту B уведомление (например, через SMS) с инструкциями относительно того, как и где забирать деньги (в вариантах осуществления, в которых MoneyGram переводит eMoney, уведомление может включать в себя ссылочный номер MoneyGram (MGRN)) (607). Неабонент B затем может показывать MGRN агенту в отделении агента (608) и затем принимать наличные средства (609). Система 210 проведения денежных транзакций после этого уменьшает eMoney-счет абонента A на переведенную сумму. Таким образом, система 210 денежных переводов обрабатывает запрос на передачу абонента A, обновляет eMoney-баланс абонента A, регистрирует транзакцию в журнале и отправляет сведения по транзакции в указываемый платформой банк. Также следует отметить, что mFS-абонент также может получать деньги в зарубежной стране от абонента или от неабонента аналогичным образом.
Фиг. 7 иллюстрирует покупку абонентом времени разговоров с использованием мобильного кошелька. Абоненты платформы мобильных кошельков могут покупать время разговоров посредством использования своего приложения 207 для работы с мобильными кошельками. Система 210 проведения денежных транзакций пополняет счета для оплаты времени разговоров в системах операторов сетей мобильной связи (MNO). Абонент запрашивает приобретение времени разговоров посредством ввода запроса через приложение для работы с мобильными кошельками или через веб-интерфейс мобильного кошелька. Система 210 проведения денежных транзакций затем уменьшает eMoney-счет абонента (701) при кредитовании eMoney-счета mFS-платформы (702). Приобретенное время разговоров затем добавляется к балансу времени разговоров абонента (703). Система 210 проведения денежных транзакций обрабатывает запрос абонента, обновляет eMoney-балансы абонента, а также собственный eMoney-баланс, регистрирует транзакцию в журнале и отправляет сведения по транзакции в указываемый mFS-платформой банк.
В одном варианте осуществления система 210 проведения денежных транзакций реализуется с возможностью пополнять предоплатный счет абонента мобильной связи с мобильного кошелька. Модуль 215 связи системы 210 проведения денежных транзакций принимает связь с абонентом по одному из множества каналов 111, подключенных к системе проведения денежных транзакций (этап 710). Связь с абонентом указывает, что не имеющий банковского счета абонент 205 хочет пополнять предоплатный счет абонента мобильной связи на указанную сумму с использованием указанного способа оплаты с мобильного кошелька не имеющего банковского счета абонента. Процессор 216 транзакций проверяет достоверность состояния выбранного способа оплаты (этап 720) и выполняет проверку лимитов и/или проверку по оборачиваемости для выбранного способа оплаты (этап 730). Система 210 проведения денежных транзакций затем дебетует указанный способ оплаты на указанную сумму денежных средств (этап 740) и обрабатывает пополнение счета абонента мобильной связи через интегратор и/или агрегатор биллинговой системы (этап 750) и уведомляет абонента в отношении того, что предоплатный счет абонента мобильной связи пополнен, по меньшей мере, по одному из каналов, подключенных к системе проведения денежных транзакций (этап 760).
Фиг. 8 иллюстрирует вариант осуществления, в котором mFS-абонент оплачивает счет с использованием мобильного кошелька. По меньшей мере, в некоторых вариантах осуществления компания, которой хочет заплатить абонент, должна быть зарегистрирована в качестве части mFS-платформы. MFS-платформа может публиковать список названий компаний, которые зарегистрированы в качестве части mFS-платформы. Этот список компаний может включать в себя идентификаторы компаний, так что абоненты могут знать то, какой идентификатор компании следует вводить в свое приложение для работы с мобильными кошельками. Когда идентификатор компании известен, абонент может оплачивать счет посредством ввода идентификатора компании и суммы к оплате. Система 210 проведения денежных транзакций затем уменьшает eMoney-счет абонента (801) и кредитует eMoney-счет идентифицированной компании (802). Соответственно, в ответ на запрос абонента, чтобы оплачивать счет через приложение для работы с мобильными кошельками, система 210 проведения денежных транзакций обрабатывает запрос, обновляет eMoney-балансы компании, занимающейся оплатой счетов, и абонента, регистрирует транзакцию в журнале и отправляет сведения по транзакции в указываемый mFS-платформой банк.
В одном варианте осуществления система 210 проведения денежных транзакций реализуется с возможностью оплачивать счет с мобильного кошелька. Модуль 215 связи системы 215 проведения денежных транзакций принимает связь с абонентом по каналу 111 связи, подключенному к системе проведения денежных транзакций (этап 810). Связь с абонентом указывает, что не имеющий банковского счета абонент 205 хочет оплачивать счет на указанную сумму с использованием указанного способа оплаты с мобильного кошелька не имеющего банковского счета абонента (например, eMoney). Система 210 проведения денежных транзакций проверяет достоверность состояния выбранного способа оплаты (этап 820) и выполняет проверку лимитов и/или проверку по оборачиваемости для выбранного способа оплаты, чтобы обеспечивать то, что eMoney-перевод является допустимым (этап 830). Система проведения денежных транзакций затем дебетует указанный способ оплаты на указанную сумму денежных средств (этап 840), обрабатывает оплату счета через прямое соединение с выставившей счет организацией или через агрегатора оплат счетов (этап 850) и уведомляет не имеющего банковского счета абонента в отношении того, что счет оплачен с использованием канала связи (например, SMS), подключенного к системе проведения денежных транзакций (этап 860). Таким образом, этим путем абонент может использовать мобильный кошелек для того, чтобы оплачивать различные счета, включающие в себя аренду, коммунальные услуги, ипотеку, телефонные счета, счета за услуги кабельного ТВ, медицинские счета и другие счета.
Фиг. 9 иллюстрирует выполнение розничной покупки абонентом мобильного кошелька. Абоненты мобильных кошельков могут выполнять розничные покупки в отделениях агента непосредственно с мобильного устройства. Отделения агента, как пояснено выше, представляют собой розничные магазины или другие субъекты, которые зарегистрированы в mFS-системе и имеют возможность принимать платежи с мобильного кошелька. Соответственно, абонент может выбирать изделия, которые он хочет приобретать, и указывать (через приложение для работы с мобильными кошельками) отделению агента, что он хочет оплачивать изделия. Приложение для работы с мобильными кошельками затем обменивается данными с отделением агента и системой проведения денежных транзакций, чтобы указывать цену транзакции. Система 210 проведения денежных транзакций затем дебетует eMoney-счет абонента (901) и кредитует eMoney-счет отделения агента (902). Отделение агента (и/или менеджер агентов или агент) принимает подтверждение того, что абонент оплачивает покупку. Абонент также может принимать сводные сведения по розничной покупке и может быть запрошен подтверждать покупку посредством ввода PIN-кода. Система проведения денежных транзакций обрабатывает запрос на покупку, обновляет eMoney-балансы отделения агента и абонента, регистрирует транзакцию в журнале и отправляет сведения по транзакции в указываемый mFS-платформой банк.
В одном варианте осуществления система 210 проведения денежных транзакций реализуется с возможностью осуществлять покупку из мобильного кошелька. Модуль 215 связи системы 210 проведения денежных транзакций принимает связь от абонента по каналам 111 связи (этап 910). Связь с абонентом указывает, что не имеющий банковского счета абонент 205 хочет приобретать изделие на указанную сумму денежных средств с использованием указанного способа оплаты с мобильного кошелька не имеющего банковского счета абонента.
Система 210 проведения денежных транзакций затем возвращает защищенный код покупки с небольшим сроком действия не имеющему банковского счета абоненту, по меньшей мере, по одному из каналов, подключенных к системе проведения денежных транзакций (этап 920), и принимает последующую связь отделения агента по каналу, указывающему, что код покупки представлен агенту (отделению) (этап 930). Система 210 проведения денежных транзакций проверяет достоверность состояния указанного способа оплаты (этап 940), определяет то, может или нет указанный способ оплаты удовлетворять покупку на указанную сумму (этап 950), выполняет проверку лимитов и/или проверку по оборачиваемости для выбранного способа оплаты (960), дебетует указанный способ оплаты на указанную сумму денежных средств (970), возвращает уведомление в отделение агента, авторизовавшее покупку (980), и отправляет чек платежа не имеющему банковского счета абоненту по каналу связи. Таким образом, система 210 проведения денежных транзакций может быть использована для того, чтобы выполнять розничную покупку с использованием мобильного кошелька.
Фиг. 10A иллюстрирует запрос микроссуды абонентом. Финансовые учреждения и потенциально другие участники mFS-программы могут регистрироваться, чтобы становиться заимодателями денег или eMoney. Абоненты мобильных кошельков могут иметь возможность использовать свои мобильные кошельки для того, чтобы запрашивать микроссуды у этих санкционированных заимодателей. Микроссуды отслеживаются посредством системы 210 проведения денежных транзакций, и напоминания о погашении, проценты и комиссии управляются посредством системы проведения денежных транзакций. Абонент запрашивает микроссуду от заимодателя с указанием в запросе суммы, а также другой информации, такой как дата погашения и комиссия (т.е. процентная ставка). После этого потенциальные заимодатели имеют возможность ответить на запрос по ссуде с собственными условиями. Когда заимодатель санкционирует запрос абонента, баланс eMoney-счета заимодателя дебетуется на указанную сумму (1001), и eMoney-счет абонента кредитуется на запрашиваемую сумму (1002). Система 210 проведения денежных транзакций обрабатывает запросы на микроссуду, обновляет eMoney-балансы заимодателя и абонента, устанавливает графики погашения и напоминания, регистрирует транзакцию в журнале и отправляет сведения по транзакции в mFS-банк. Также следует отметить, что хотя в данном документе используется термин "микроссуда", ссуда может выдаваться практически на любую сумму денег.
После варианта осуществления, описанного на фиг. 10A, фиг. 10B иллюстрирует погашение микроссуды абонентом. Абонент может погашать ссуду с использованием функциональности, предоставленной в приложении для работы с мобильными кошельками или в аналогичном веб-интерфейсе. Погашения могут проводиться в рассрочку или полностью в зависимости от правил микроссуды. Абонент вводит сумму, которую он хочет погашать, и идентификатор ссуды. EMoney-счет абонента затем дебетуется на указанную сумму (1005), в то время как eMoney-счета заимодателя кредитуется на указанную сумму (1006). Как заимодатель, так и абонент могут принимать подтверждение того, что кредит погашен, через SMS или некоторый другой канал связи. Таким образом, MFS-платформа обрабатывает запрос на погашение микроссуды абонента, обновляет eMoney-балансы заимодателя и абонента, обновляет график и напоминания о погашении, регистрирует транзакцию в журнале и отправляет сведения по транзакции в указанный банк для mFS-платформы.
Фиг. 11A иллюстрирует прием прямого внесения денег на счет абонентом от работодателя или другого субъекта. Абоненты mFS-платформы имеют возможность принимать любое прямое внесение денег на свой eMoney-счет. Абоненты могут запрашиваться посредством работодателей с тем, чтобы предоставлять информацию счета, чтобы устанавливать прямое внесение денег на счет. Работодатель затем предоставляет запрос на прямое внесение денег на счет с использованием существующих процессов (т.е. процессов, которые он использует для обычного чекового счета или счета в сберегательном банке). Когда установлено прямое внесение денег на счет, и наступает день платежа, банковский счет работодателя дебетуется на надлежащую сумму (1101), и mFS-счет работодателя кредитуется на эту сумму (1102). Затем, когда денежные средства приняты в банке для mFS-платформы, банк для mFS-платформы очищает баланс счета для прямого вклада работодателя (1103) на основной счет mFS-платформы (1104) и уведомляет mFS-платформу относительно увеличения каждого счета (включающего в себя счет мобильного кошелька (eMoney) абонента). EMoney-счет абонента затем кредитуется на сумму зарплаты (1105), после чего eMoney могут быть использованы для того, чтобы оплачивать товары, оплачивать счета, пополнять счет для увеличения времени разговоров, выполнять перевод в другие субъекты, либо для снятия наличных.
Абонент не должен обязательно иметь банковский счет для того, чтобы участвовать в прямом внесении денег на счет. Банк работодателя может обмениваться данными с банком mFS-платформы, чтобы выполнять необходимые этапы при прямом внесении зарплаты абонента на его eMoney-счет мобильного кошелька. Банк упрощает внесение денежных средств на банковский счет работодателя для прямого внесения денег на счет и выполняет автоматизированную очистку недавних внесений денег с банковского счета работодателя на основной банковский счет mFS-платформы. Банк также отправляет в систему 210 проведения денежных транзакций сведения по транзакциям, включающие в себя журналы регистрации транзакций. Система проведения денежных транзакций принимает список eMoney-счетов, которые должны быть кредитованы непосредственно от работодателя (или банка), обрабатывает список и запрашивает осуществление прямого внесения денег на счет, обновляет eMoney-баланс абонента, регистрирует транзакцию в журнале и отправляет сведения по транзакции в банк для mFS-платформы.
Аналогичным образом, абонент может принимать выплату государственного пособия непосредственно на своем мобильном устройстве. Фиг. 11B иллюстрирует прием выплаты социального государственного пособия абонентом непосредственно на свой eMoney-счет. В некоторых вариантах осуществления абоненты, возможно, должны выбирать участие и регистрироваться в государственной программе, по которой они выбирают принимать оплату через свой мобильный кошелек. Когда денежные средства приняты, абонент может использовать эти eMoney для любых товаров или услуг, как описано выше. Когда осуществлено прямое внесение денег на счет, и инициирована выплата, счет для государственных пособий вносит деньги (1110) на государственный банковский счет для выплат государственных пособий (1111) и выполняет автоматизированную очистку недавних внесений денег с государственного банковского счета (1112) на основной банковский счет mFS-программы (1113). Банк затем отправляет в систему 210 проведения денежных транзакций сведения по транзакциям, связанные с внесением денег. Абонент принимает уведомление в отношении того, что выплата государственного пособия кредитована на eMoney-счету (1114). MFS-платформа принимает индикатор относительно eMoney-счетов, которые должны быть кредитованы от государства, обрабатывает выплаты государственных пособий, обновляет eMoney-баланс абонента, регистрирует транзакции и отправляет сведения по транзакциям в банк для mFS-платформы.
Фиг. 12A иллюстрирует распределение eMoney администратором агента различным получателям. Администратор агента, как пояснено выше, является человеком, который выступает в качестве представителя компании-агента. Администратор агента, вносит, снимает и распределяет денежные средства на и с банковского счета компании-агента. Когда администратор агента вносит наличные средства на банковский счет компании-агента, они кредитуются в качестве eMoney на счет компании-агента. Чтобы предоставлять eMoney в отделения агента, администратор агента сначала перемещает eMoney со счета компании-агента (1201) на счета отделений (1202). Это выполняется с использованием приложения для работы с мобильными кошельками или портала администратора агента. При денежном переводе администратора агента, система 210 проведения денежных транзакций обрабатывает запрос на eMoney-перевод администратора, обновляет eMoney-балансы компании-агента и отделений агента, регистрирует транзакцию в журнале и отправляет сведения по транзакции в банк для mFS-платформы.
Фиг. 12B иллюстрирует внесение денег на счет компании-агента. Компания-агент имеет eMoney-счет в системе 210 проведения денежных транзакций, который также может включать в себя соответствующий банковский счет (который может быть создан автоматически после создания eMoney-счета компании-агента). После того, как банковский счет компании-агента задан, администратор агента может проводить внесение денег на этот счет. Как показывает фиг. 12B, когда наличные средства (1205) внесены на банковский счет (1206), они переводятся на основной счет mFS-платформы (1208), который включает в себя все или часть денежных средств mFS-платформы. Банковский счет компании-агента уменьшается на внесенную сумму (1207), в то время как баланс eMoney-счета компании-агента, соответственно, увеличивается (1210). В это время, счет компании-агента кредитуется с помощью eMoney. Банк компании-агента упрощает физическое внесение наличных средств на банковский счет компании-агента и выполняет автоматизированную очистку (1209) недавних внесений денег с банковского счета компании-агента на основной банковский счет mFS-платформы. Банк компании-агента затем отправляет сведения по транзакциям в систему 210 проведения денежных транзакций. Администратор агента физически доставляет наличные средства (или такую форму денег, как чек или платежное поручение) в отделение банка для внесения на счет. Система денежных переводов принимает сведения по транзакциям из банка компании-агента в отношении последних транзакций (включающих в себя внесения денег на счет, как показано на фиг. 12B).
Фиг. 13 иллюстрирует снятие денег со счета компании-агента. Чтобы проводить снятие наличных для компании-агента, администратор агента запрашивает снятие с использованием приложения для работы с мобильными кошельками администратора агента. Система 210 проведения денежных транзакций затем уведомляет банк в отношении того, что определенная сумма eMoney должна быть переведена с основного mFS-счета (1302) на банковский счет компании-агента (1303). Когда деньги находятся на банковском счету компании-агента, администратор агента может снимать наличные средства посредством традиционного средства снятия денег. Основной mFS-банк принимает сведения по транзакциям из системы 210 проведения денежных транзакций в отношении последних транзакций (недавние снятия в этом случае). Основной mFS-банк выполняет автоматизированную очистку (1304) основного банковского счета mFS-платформы, чтобы отражать недавний запрос на снятие денег от агента компании-агента (1301). EMoney-счет компании-агента уменьшается на сумму снятия. Компания-агент также отправляет сведения по транзакциям в систему 210 проведения денежных транзакций. Администратор агента может запрашивать снятие через приложение для работы с мобильными кошельками администратора агента и физически снимать наличные средства (1305) из отделения банка компании-агента (1306). MFS-платформа обрабатывает запрос на снятие денег компании-агента, обновляет eMoney-балансы компании-агента и отделения агента, регистрирует транзакцию в журнале и отправляет сведения по транзакции в указываемый mFS-платформой банк.
Далее обратимся к вариантам осуществления, в которых абоненты имеют банковские счета, ассоциированные с мобильными кошельками. Система 210 проведения денежных транзакций предоставляет аналогичную функциональность потребителям, которые имеют банковские счета или счета в кредитном союзе. Хотя множество различных транзакций представлены в данном документе, гораздо больше варьирующихся типов транзакций могут обрабатываться посредством системы проведения денежных транзакций. На следующих чертежах, "$C" означает баланс наличности, "$DC" означает баланс дебетовой карты (предоплатной), и "$PIN" означает сумму в денежном выражении PIN-кода для пополнения счета.
Фиг. 14 описывает внесение денег на счет абонента в отделении агента. Абонент имеет зарегистрированную и активированную (предоплатную) дебетовую карту в местоположении отделения агента. Предоплатная дебетовая карта ассоциирована с приложением для работы с мобильными кошельками в мобильном устройстве абонента. В связи с этим, дебетовая карта связана со счетом абонента в системе 210 проведения денежных транзакций. Чтобы вносить наличные средства на мобильный кошелек, абонент сообщает агенту то, что он хочет внести указанную сумму наличных денег (1401). Агент принимает наличные средства и уведомляет систему 210 проведения денежных транзакций относительно внесения денег с использованием своей системы торговых терминалов (POS) или приложения для работы с мобильными кошельками агента (1402), и система 210 проведения денежных транзакций кредитует счет мобильного кошелька абонента (1403). Денежные средства, собранные в кассовом аппарате, типично не поступают на банковский счет до сверки, и расчеты по денежным средствам проводятся между агентом и банком mFS-владельца.
Банк абонента затем принимает отчет по расчетам из процессора карт и принимает денежные средства из банка агента. Агент или менеджер агентов физически вносит наличные средства на счет мобильного кошелька абонента через POS-систему или менеджер агентов/приложение для работы с мобильными кошельками агента. Система проведения денежных транзакций обрабатывает запрос на внесение денег, увеличивает баланс мобильного кошелька абонента в процессоре карт и регистрирует транзакцию в журнале. Внешний процессор карт увеличивает баланс мобильного кошелька абонента и отправляет отчеты в банк по расчетам на регулярной основе (например, ночью).
В одном варианте осуществления система 210 проведения денежных транзакций реализуется с возможностью вносить денежные средства на банковский счет или счет в кредитном союзе с использованием мобильного кошелька. Модуль 215 связи системы 210 проведения денежных транзакций принимает связь из отделения агента по каналу связи (этап 1410). Связь агента указывает, что абонент 205 хочет вносить указанную сумму денежных средств на банковский счет или счет в кредитном союзе. Процессор 216 транзакций проверяет достоверность состояния банковского счета или счета в кредитном союзе (этап 1420), определяет то, авторизовано или нет отделение агента на то, чтобы вносить деньги на счет (этап 1430), и выполняет проверку лимитов и/или проверку по оборачиваемости на банковском счете или счете в кредитном союзе (этап 1440). Система проведения денежных транзакций затем кредитует банковский счет или счет в кредитном союзе на указанную сумму денежных средств (этап 1450), возвращает уведомление в отделение агента, подтверждающее внесение денег (этап 1460), и уведомляет абонента в отношении того, что указанная сумма денежных средств внесена на банковский счет или счет в кредитном союзе, с использованием, по меньшей мере, одного из каналов связи, подключенных к системе проведения денежных транзакций (этап 1470). Соответственно, наличные средства могут быть внесены на банковский счет или счет в кредитном союзе, ассоциированный с мобильным кошельком абонента.
Фиг. 15 иллюстрирует внесение денег на счет абонента, которое выполняется с помощью неагента. В некоторых экономических системах абоненты могут иметь возможность использовать другие каналы, помимо агентов, для того, чтобы вносить денежные средства на свою карту. Одним способом внесения денег на счет является пополнение счета на основе PIN-кода, которое позволяет абоненту приобретать PIN-код на вносимую сумму в денежном выражении. PIN-код затем может погашаться через систему интерактивного речевого взаимодействия (IVR) или через приложение для работы с мобильными кошельками абонента. Приложение для работы с мобильными кошельками позволяет системе 210 проведения денежных транзакций вносить денежные средства на карту абонента. Банк ритейлера проводит расчеты с банком поставщика карт с PIN-кодом, и банк поставщика карт с PIN-кодом проводит расчеты с банком mFS-платформы по внесению денег. Абонент выдает наличные средства агенту (1501), который увеличивает физические наличные средства компании-агента (1502). Абонент использует IVR или SIM-приложение для того, чтобы пополнять счет мобильного кошелька с использованием карты с PIN-кодом (1503). В некоторых случаях, агент может предоставлять карту с PIN-кодом (т.е. предоплатную дебетовую карту) абоненту. Система 210 проведения денежных транзакций обрабатывает запрос на внесение денег на счет абонента, увеличивает баланс мобильного кошелька абонента в процессоре карт и регистрирует транзакцию в журнале. Внешний процессор карт уменьшает баланс карты с PIN-кодом абонента (1504), увеличивает баланс мобильного кошелька абонента (1505) и отправляет отчеты в банк для mFS-платформы для расчетов.
Фиг. 16 иллюстрирует снятие денег со счета абонента в отделении агента. Чтобы снимать наличные средства в отделении агента с (предоплатной) дебетовой карты, абонент предоставляет запрос на снятие денег с использованием приложения для работы с мобильными кошельками на своем мобильном устройстве. Абонент, возможно, также должен вводить сведения в отношении отделения агента, которые позволяют системе 210 проведения денежных транзакций определять то, имеет или нет абонент достаточно денежных средств на дебетовой карте. MFS-платформа затем уведомляет отделение агента относительно того, что она может выдавать наличные средства абоненту. Если абонент имеет достаточно денежных средств, то система 210 проведения денежных транзакций уменьшает денежные средства абонента с карты (1601) и переводит их на счет владельца мобильного кошелька в идентичном процессоре карт или банке. Отделение агента (1602) затем предоставляет снятые наличные средства абоненту (1603).
Соответственно, абонент запрашивает снятие наличных с собственного счета мобильного кошелька через приложение для работы с мобильными кошельками. Агент или менеджер агентов верифицирует запрос на снятие денег через POS-авторизацию, или SMS, принимаемое по телефону агента, и после верификации выдает наличные средства абоненту. Система 210 проведения денежных транзакций обрабатывает запрос на снятие денег абонента, уменьшает баланс мобильного кошелька абонента в процессоре карт и регистрирует транзакцию в журнале. Внешний процессор карт уменьшает баланс мобильного кошелька абонента и отправляет отчеты в банк для расчетов на периодической основе.
В одном варианте осуществления система 210 проведения денежных транзакций реализуется с возможностью снимать денежные средства с банковского счета или счета в кредитном союзе с использованием мобильного кошелька. Модуль 215 связи системы 210 проведения денежных транзакций принимает связь от абонента 205 по каналу 111 связи (этап 1610). Связь с абонентом указывает, что абонент 205 хочет снимать указанную сумму денежных средств с банковского счета или счета в кредитном союзе. Процессор транзакций проверяет достоверность состояния банковского счета или счета в кредитном союзе (этап 1620), определяет то, является или нет баланс банковского счета или счета в кредитном союзе достаточным для того, чтобы удовлетворять запрашиваемое снятие указанной суммы денежных средств (этап 1630), и выполняет проверку лимитов и/или проверку по оборачиваемости на банковском счете или счете в кредитном союзе (этап 1640).
Система 210 проведения денежных транзакций затем возвращает защищенный код снятия денег с небольшим сроком действия абоненту 205, по меньшей мере, по одному из каналов связи (этап 1650) и принимает последующую связь отделения агента, указывающую, что код снятия денег представлен агенту (этап 1660). Система 210 проведения денежных транзакций затем дебетует банковский счет или счет в кредитном союзе на указанную сумму денежных средств (этап 1670), возвращает уведомление в отделение агента, подтверждающее снятие (1680), и уведомляет абонента в отношении того, что указанная сумма денежных средств снята с банковского счета или счета в кредитном союзе, с использованием, по меньшей мере, одного из каналов связи, подключенных к системе проведения денежных транзакций (этап 1690). Соответственно, абонент может снимать наличные средства, хранимые на мобильном кошельке, из отделения агента или отделения неагента.
Фиг. 17A иллюстрирует снятие денег со счета абонента с использованием банкомата (ATM). Абоненты во многих странах имеют доступ к банкоматам и могут использовать свои мобильные кошельки для того, чтобы выполнять снятия с использованием (предоплатной) дебетовой карты в большинстве ATM. Банки предоставляют ATM своим клиентам (типично бесплатно) и неклиентам (типично за небольшую плату). Абонент запрашивает снятие наличных с мобильного кошелька абонента через дебетовую карту абонента, которая ассоциирована с мобильным кошельком. Банк, предоставляющий дебетовую карту, может принимать отчеты по расчетам из процессора карт и может переводить и/или проводить расчеты по денежным средствам со счета абонента в банк сети банкоматов. Внешний процессор карт уменьшает баланс мобильного кошелька абонента (1701) и отправляет отчеты по транзакциям в банк для расчетов. Соответственно, когда запрос на снятие денег принят, и внешний процессор карт (например, Visa или MasterCard) (1702) дебетует счет дебетовой карты, ATM (1703) распределяет снятые наличные средства абоненту (1704).
Фиг. 17B иллюстрирует денежный перевод между абонентами. MFS-абонент (1705) может отправлять деньги другому mFS-абоненту (1706). Для этого, абонент A вводит информацию, идентифицирующую абонента B (например, телефонный номер, адрес электронной почты или другой идентификатор). Система 210 проведения денежных транзакций определяет то, достаточно или нет денежных средств для того, чтобы завершать транзакцию, и если да, система 210 проведения денежных транзакций уменьшает дебетовую карту абонента A и кредитует дебетовую карту абонента B. Абонент, соответственно, может запрашивать отправку денег со своего счета мобильного кошелька (т.е. денег, хранимых на (предоплатной) дебетовой карте) через приложение для работы с мобильными кошельками абонента. Другой абонент принимает уведомление в отношении того, что баланс дебетовой карты, ассоциированной с мобильным кошельком, увеличен. Банк принимает отчет по расчетам из процессора дебетовых карт и переводит или проводит расчеты по денежным средствам со счета абонента A на счет абонента B (при необходимости). Система 210 проведения денежных транзакций обрабатывает запрос на передачу, обновляет дебетовые карты абонента A и абонента B, которые ассоциированы с их мобильными кошельками, и регистрирует транзакцию в журнале. Внешний процессор карт уменьшает баланс дебетовой карты абонента A, увеличивает баланс дебетовой карты абонента B и отправляет отчеты по транзакциям в банк для mFS-платформы для расчетов.
Фиг. 17C иллюстрирует денежные переводы между абонентом и неабонентом. В этом варианте осуществления абонент A (mFS-абонент) хочет отправлять деньги другому абоненту (не-mFS-абоненту). Транзакция инициируется идентично тому, как описано выше на фиг. 17B. Тем не менее, поскольку абонент B не имеет mFS-счета, система 210 проведения денежных транзакций не может кредитовать его с помощью денег. Вместо этого, система 210 проведения денежных транзакций отправляет связь (например, SMS) абоненту B (1708) с кодом авторизации и инструкциями относительно того, как забирать наличные средства. Система 210 проведения денежных транзакций резервирует дебетовую карту абонента A на переведенную сумму (1707). Абонент B имеет указанный период времени, в течение которого можно забрать наличные средства до того, как истекает срок резервирования, и сумма кредитуется обратно на дебетовую карту, ассоциированную со счетом мобильного кошелька абонента A. Отделение агента верифицирует код авторизации через POS или приложение для работы с мобильными кошельками агента (1709) и выдает наличные средства неабоненту (1710). (В некоторых странах сеть агента должна допускать выдачу наличных средств абоненту на основе ссылочного номера денежного перевода).
MFS-банк принимает отчет по расчетам из процессора карт и переводит и проводит расчеты по денежным средствам с дебетовой карты абонента A в банк агента (при необходимости). Система 210 проведения денежных транзакций обрабатывает запрос на денежный перевод, уменьшает баланс мобильного кошелька абонента A в процессоре карт, формирует ссылочный номер денежного перевода, авторизует ссылочный номер для оплаты агентом и регистрирует транзакцию в журнале. Внешний процессор карт уменьшает баланс мобильного кошелька абонента A и отправляет периодические отчеты по транзакциям в банк для расчетов. Таким образом, как видно на фиг. 17B и 17C, деньги могут быть переведены от абонента абоненту и от абонента неабоненту.
Абоненты аналогично могут отправлять деньги на международном уровне как абонентам, так и неабонентам. Фиг. 18A иллюстрирует международный денежный перевод между абонентами. В этом варианте осуществления абонент A хочет отправлять наличные средства абоненту B, который живет в другой стране. Аналогично вариантам осуществления, описанным выше, в которых деньги переведены на международном уровне, система 210 проведения денежных транзакций может использовать одну или более организаций, осуществляющих международные денежные переводы, или компаний, осуществляющих денежные переводы, к примеру, MoneyGram, для того чтобы переводить деньги. Абонент A инициирует международный денежный перевод с использованием своего телефона. Счет дебетовой карты абонента A уменьшается на сумму перевода (1801). Деньги переводятся между странами с использованием организации, осуществляющей международные денежные переводы (1802). В этом случае абонент B имеет mFS eMoney-счет на внешней mFS-платформе, которая также аффилирована с выбранной организацией, осуществляющей международные денежные переводы. Эта организация затем может кредитовать eMoney-счет абонента B непосредственно (1803).
Таким образом, абонент A запрашивает отправку денег со своего счета дебетовой карты через приложение для работы с мобильными кошельками абонента. Абонент B принимает уведомление (включающее в себя ссылочный номер MoneyGram (MGRN) (или другой ссылочный номер, когда используются другие организации, осуществляющие международные денежные переводы), и инструкции касательно того, как осуществлять доступ к eMoney) в отношении того, что его eMoney-баланс увеличен. MFS-банк принимает отчеты по расчетам из процессора дебетовых карт и переводит и/или проводит расчеты по денежным средствам со счета абонента в банк международной организации. Система 210 денежных переводов обрабатывает запрос на передачу, обновляет eMoney-балансы абонента A и абонента B и регистрирует транзакцию в журнале. Внешний процессор карт уменьшает баланс мобильного кошелька абонента A и отправляет периодические отчеты по транзакциям в банк для расчетов.
Фиг. 18B иллюстрирует международный денежный перевод между абонентом и неабонентом. В этом варианте осуществления абонент A хочет отправлять наличные средства абоненту B, который живет в другой стране. Как описано выше, система 210 проведения денежных транзакций использует организацию, осуществляющую международные денежные переводы (1806), чтобы переводить деньги между странами. Когда перевод инициирован абонентом A, организация, осуществляющая международные денежные переводы, дебетует счет дебетовой карты (1805) абонента A и переводит эти деньги абоненту B. Абонент B (1807) принимает уведомление (например, через SMS) с инструкциями по получению денег и идентификационным номером перевода. Абонент B затем может отправляться в компанию-агент (1808), показывать уведомление (включающее в себя, возможно код авторизации) и принимать переведенные деньги (1809).
Аналогично транзакции, описанной на фиг. 18A, вариант осуществления 19A иллюстрирует транзакцию, в которой абонент принимает международный денежный перевод. Абонент B (1901) инициирует денежный перевод с использованием своего приложения для работы с мобильными кошельками. Организация, осуществляющая международные денежные переводы (1902), дебетует баланс eMoney-счета абонента B. Эти деньги затем переводятся посредством организации, осуществляющей международные денежные переводы, абоненту A. Абонент A принимает уведомление вместе с идентификационным номером перевода, указывающим, что счет дебетовой карты кредитован переведенными деньгами (1903).
Фиг. 19B иллюстрирует международный денежный перевод между неабонентом и абонентом. Этот сценарий является во многом аналогичным сценарию, описанному на фиг. 19A, с точки зрения mFS-абонента за исключением того, что здесь кредитуется его eMoney-счет, а на 19A кредитован его счет дебетовой карты. Инициатор, абонент B (1905), не имеет mFS-счета и, как результат, предоставляет свои наличные средства в организацию, осуществляющую международные денежные переводы (например, MoneyGram), или агенту другой компании, осуществляющей денежные переводы (1906), чтобы отправлять их на eMoney-счет мобильного кошелька абонента A. Организация, осуществляющая международные денежные переводы (1907), затем переводит указанную сумму абоненту A (1908), и eMoney-счет мобильного кошелька абонента A кредитуется на сумму перевода. Абонент A может принимать идентификационный номер транзакции вместе с индикатором того, что перевод выполнен. MFS-банк может принимать отчеты по расчетам из процессора карт и проводить расчеты по денежным средствам из банка организации, осуществляющей международные денежные переводы, на счет мобильного кошелька абонента A. Система проведения денежных транзакций обрабатывает запрос на денежный перевод, обновляет баланс мобильного кошелька абонента A в процессоре карт и регистрирует транзакцию в журнале. Внешний процессор карт увеличивает баланс мобильного кошелька абонента A и отправляет периодические отчеты по транзакциям в mFS-банк для расчетов.
Другая функциональность, описанная выше в связи с использованием eMoney-счета мобильного кошелька, также может применяться к имеющим банковский счет абонентам с использованием дебетовой карты, ассоциированной с их мобильным кошельком. Такие абоненты могут покупать время разговоров для своего мобильного устройства, оплачивать счета, выполнять розничные покупки, принимать прямые внесения денег на счет и выполнять другую функциональность.
В одном варианте осуществления система 210 проведения денежных транзакций реализуется с возможностью добавлять счет с заложенным лимитом средств платформы мобильных кошельков на мобильный кошелек. Счет с заложенным лимитом средств может включать в себя eMoney или другие денежные кредиты. В варианте осуществления модуль 215 связи системы 210 проведения денежных транзакций может принимать данные абонентов для не имеющего банковского счета абонента 205 по каналу связи. Процессор транзакций может выполнять проверки достоверности не имеющего банковского счета абонента, чтобы проверять достоверность того, что не имеющий банковского счета абонент не превышает указанное допустимое число счетов в расчете на каждого абонента. Система 210 проведения денежных транзакций затем может отправлять данные абонентов в другой субъект (к примеру, в стороннюю систему проверки подлинности) для идентификации не имеющего банковского счета абонента. Система 210 проведения денежных транзакций принимает из сторонней системы проверки подлинности результаты, указывающие то, что данные абонентов надлежащим образом идентифицируют не имеющего банковского счета абонента, создает счет с заложенным лимитом средств для не имеющего банковского счета абонента, который поддерживает записанный баланс для созданного счета с заложенным лимитом средств, добавляет счет с заложенным лимитом средств на мобильный кошелек не имеющего банковского счета абонента и уведомляет не имеющего банковского счета абонента в отношении добавления счета с заложенным лимитом средств, по меньшей мере, по одному каналу связи, подключенному к платформе мобильных кошельков.
В другом варианте осуществления система 210 проведения денежных транзакций реализуется с возможностью добавлять сторонний счет с заложенным лимитом средств на мобильный кошелек. Система 210 проведения денежных транзакций принимает данные не имеющих банковских счетов абонентов, включающие в себя сведения по счетам, по каналу связи. Процессор 216 транзакций выполняет проверку достоверности не имеющего банковского счета абонента, чтобы проверять достоверность того, что не имеющий банковского счета абонент не превышает указанное допустимое число счетов в расчете на каждого абонента. Если проверка достоверности выполнена успешно, система 210 проведения денежных транзакций отправляет данные абонентов в стороннюю систему проверки подлинности для идентификации не имеющего банковского счета абонента. В некоторых случаях, проверка достоверности состояния отправителя или получателя включает в себя выполнение проверки указанного отправителя или получателя на соответствие офису управления зарубежными активами. Система 210 проведения денежных транзакций затем принимает из сторонней системы проверки подлинности результаты, указывающие то, что данные абонентов надлежащим образом идентифицируют не имеющего банковского счета абонента, и предоставляет сведения по счетам не имеющего банковского счета абонента в процессор сторонних счетов. Система 210 проведения денежных транзакций принимает из процессора сторонних счетов индикатор того, что процессор сторонних счетов создает сторонний счет с заложенным лимитом средств для абонента. Процессор транзакций поддерживает линию связи между данными абонентов и сторонним счетом с заложенным лимитом средств и добавляет сторонний счет с заложенным лимитом средств на мобильный кошелек не имеющего банковского счета абонента. Система 210 проведения денежных транзакций затем уведомляет не имеющего банковского счета абонента в отношении добавления стороннего счета с заложенным лимитом средств по каналам связи, подключенным к системе проведения денежных транзакций.
В другом варианте осуществления система 210 проведения денежных транзакций реализуется с возможностью добавлять банковский счет или счет в кредитном союзе на мобильный кошелек. Модуль 215 связи принимает данные абонентов, включающие в себя сведения по банковским счетам или счетам в кредитном союзе, по каналу 111 связи. Процессор 216 транзакций выполняет проверки достоверности абонента, чтобы проверять достоверность того, что абонент не превышает указанное допустимое число счетов в расчете на каждого абонента, и отправляет данные абонентов в стороннюю систему проверки подлинности для идентификации абонента. Модуль связи затем принимает из сторонней системы проверки подлинности результаты, указывающие то, что данные абонентов надлежащим образом идентифицируют абонента. После приема этих результатов система 210 проведения денежных транзакций предоставляет сведения по банковским счетам или счетам в кредитном союзе для проверки достоверности посредством процессора транзакций, принимает индикатор того, что сведения по банковским счетам или счетам в кредитном союзе соответствуют допустимому банковскому счету или счету в кредитном союзе, поддерживает линию связи между данными абонентов и банковским счетом или счетом в кредитном союзе и уведомляет абонента относительно проверки достоверности банковского счета или счета в кредитном союзе по каналу связи.
В еще одном другом варианте осуществления система проведения денежных транзакций реализуется с возможностью добавлять счет дебетовой или кредитной карты на мобильный кошелек. Модуль 215 связи принимает данные абонентов, включающие в себя номер счета дебетовой или кредитной карты, по каналу 111 связи, подключенному к системе проведения денежных транзакций. Процессор транзакций выполняет проверки достоверности абонента, чтобы проверять достоверность того, что абонент не превышает указанное допустимое число счетов в расчете на каждого абонента. Модуль связи отправляет данные абонентов в стороннюю систему проверки подлинности для идентификации абонента и принимает из сторонней системы результаты, указывающие то, что данные абонентов надлежащим образом идентифицируют абонента. Система 210 проведения денежных транзакций защищенно сохраняет номер счета дебетовой или кредитной карты для доступа посредством мобильного кошелька (например, в запоминающем устройстве 217 или базе 225 данных транзакций), добавляет номер счета дебетовой или кредитной карты на мобильный кошелек абонента и уведомляет абонента в отношении добавления номера счета дебетовой или кредитной карты. Следует отметить, что множество других транзакций могут осуществляться по системе проведения денежных транзакций, и что варианты осуществления, описанные в данном документе, не должны рассматриваться как ограничивающие.
Варианты осуществления изобретения могут применять правила программы осведомленности о клиенте (KYC) в США посредством выполнения проверок по программе идентификации клиентов (CIP) согласно Bank Secrecy Act и US PATRIOT Act. Минимальный объем информации может собираться о клиенте, к примеру, имя, фамилия, дата рождения, тип удостоверения личности государственного образца, номер удостоверения личности государственного образца и адрес. CIP-процессы спроектированы с возможностью сверять идентификационные данные клиента с государственными черными списками и помогать в предотвращении отмывания денег и финансирования терроризма. Комбинация недокументальной и документальной проверки подлинности может быть использована для того, чтобы обеспечивать вне пределов обоснованного сомнения идентификацию клиента.
Недокументальная проверка подлинности может осуществляться посредством предъявления информации, которая собрана от пользователя, внешней третьей стороне, такой как, например, Lexis Nexis. Документальная проверка подлинности может осуществляться, если недокументальная проверка подлинности завершается неудачно, и в таком случае пользователь запрашивается представлять удостоверение личности государственного образца с неистекшим сроком действия. Могут приниматься различные формы удостоверений личности, включающие в себя водительские права, паспорт, удостоверение личности иностранных лиц (например, зеленую карту или рабочую визу) и удостоверение личности мексиканского консульства.
Варианты осуществления изобретения могут выполнять проверки по программам борьбы с отмыванием денег (AML) и противодействия финансированию терроризма (CFT). AML- и CFT-проверки могут быть выполнены с использованием способов мониторинга транзакций, чтобы помечать названия и подозрительные транзакции для дополнительного расследования. Платформа мобильных кошельков может выполнять AML- и CFT-проверки для всех электронных финансовых транзакций, чтобы обеспечивать то, что электронные денежные средства не используются для отмывания денег или терроризма. Лимиты по транзакциям могут налагаться на счета пользователей. Лимиты по транзакциям являются полностью конфигурируемыми для каждого конкретного варианта использования, канала и способа оплаты, что обеспечивает максимальную гибкость в том, чтобы ограничивать варианты использования с более высоким риском. Также могут выполняться проверки по оборачиваемости. Проверки по оборачиваемости обеспечивают то, что абоненты не злоупотребляют платформой мобильных кошельков в рамках допустимых лимитов.
Настоящее изобретение может быть осуществлено в других характерных формах без отступления от своей сущности или неотъемлемых характеристик. Описанные варианты осуществления должны рассматриваться во всех отношениях только как иллюстративные, а не ограничивающие. Следовательно, объем изобретения определяется прилагаемой формулой изобретения, а не вышеприведенным описанием. Все изменения, которые подпадают под смысл и рамки равнозначности формулы изобретения, должны охватываться ее объемом.