Современные тенденции развития рынка страхования в России в посткризисный период

Таким образом, подводя итоги проведенного исследования, можно сделать следующие выводы. Организационная культура является мощным инструментом повышения эффективности деятельности компании. В сегодняшних условиях хозяйствования необходимо развивать организационную культуру, направленную на инновации, с целью активизации инновационной деятельности. Развитие организационной культуры выступает в качестве средства, обеспечивающего стимулирование персонала к творческой и общественной активности в процессе трудовой деятельности, а также фактора совершенствования морально-психологического климата, повышения удовлетворенности трудом и, как следствие - фактора повышения производительности труда.

Литература:

1. Гринько Т.В., Смирнов С.А. Организационная культура как современный инструмент управле-

ния предприятием // Проблемы экономики. -

2016.-№1.-С. 146-153.

2. Белинская Д.Б. Управление "организационной культурой" предприятия//Экономика и предпринимательство. - 2017. - №3-2 (80-2). - С. 908-913.

3. Столяренко А., Подколзина М. Организационная культура как механизм повышения эффективности деятельности предприятия // Научно-методический электронный журнал Концепт. -

2017.-№1.-С. 122-128.

4. Дырин С.П. Характеристики организационной культуры современных российских предприятий // Вестник торгово-технологического института. -2016.-№10.-С. 70-78.

5. Земскова A.A., Кривцов А.И. К вопросу о современных подходах формирования и поддержания организационной культуры предприятия // Молодежный научный форум: общественные и экономические науки. - 2016. - №3(32). - С. 85-89.

6. Чудесова Г.П. Изменение организационной культуры предприятия как необходимого элемента его системного преобразования // Экономика и предпринимательство. - 2016. - №1-2(66-2). - С. 566-574.

MODERN TENDENCIES OF DEVELOPMENT OF INSURANCE MARKET IN RUSSIA IN THE POST-CRISIS PERIOD Kikicheva Yuliya Sergeevna, PhD of Economics, Associate Professor, Department of State, Municipal Finance and Financial Engineering Graduate School of Business, Southern Federal University, Rostov-on-Don

Due to the fact that the system of market relations are experiencing an economic crisis, today the topic of insurance is quite urgent. The financial crisis has not only affected the economic condition of the population, but also on the entire insurance system as a whole.

Keywords: insurance market; service; crisis; market of insurance services.

СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА УДК 336

СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ В ПОСТКРИЗИСНЫЙ ПЕРИОД ВАК РФ 08.00.10

В связи с тем, что в системе рыночных отношений наблюдается экономичес- © Кикичева Ю.С., 2017 кий кризис, на сегодняшний день тема страхования достаточно актуальна. Финансовые кризис отразился не только на экономическом состоянии населения, но и на всей системе страхования в целом. Ключевые слова: страхование; рынок; услуга; кризис; сфера услуг.

Современный экономический кризис, имеющий тенденцию к нарастанию, может отразиться на таких сферах страхования, как:

1. Уменьшение спроса страхования, за счет уменьшения базы, непосредственно связанной с реализацией принудительного страхования. Именно на эту сферу делают ставку нынешние страховщики.

2. Снижается уровень размера капитализации, следствием этого становится ухудшение состояния собственников страховых услуг, в том числе и перестраховых услуг. Негативные изменения претерпевает и структура самих страховых организаций. Все это сказывается на добросовестном выполнении обязанностей по страхованию перед населением.

3. Наиболее остро начинают развиваться отношения между самими потребителями и страховыми организациями. Связано это с

КИКИЧЕВА Юлия Сергеевна, кандидат экономических наук, старший преподаватель, кафедра Гэсударственных, муниципальных финансов и финансового инжиниринга Высшей школы бизнеса, Южный федеральный университет, Ростов-на-Дону

ш S ъс и ш т

s о

X

о

СО

*

*

192

тем, что в современном экономическом мире страховые организации предпочитают игнорировать интересы потребителей.

4. Емкость и надежность самих страховых компаний постоянно понижается.

5. Растет уровень недоверия со стороны потребителей по отношению к страховым компаниям, перестрахователям и перестраховщикам.

6. Сами отношения между страховыми компаниями обостряются, что сопровождается очередными "переделами" рынка страхования [2,14].

За счет того, что происходит сжатие спроса платежеспособности, на фоне роста уровня недоверия к страховщикам, можно наблюдать уменьшение базы доходов, связанныхс воспроизведением страхового капитала, а также снижение самого рынка страхования. Для профилактики подобной ситуации необходимо было проводить мероприятия, целью которых должно было быть увеличение уровня доверия потребителей в отношении поставщиков услуг страхования.

Данный эффект мог бы быть достигнут за счет проведения разумной программы, связанной с формированием системы добровольного страхования, в основе которой лежало бы оптимальное сочетание интересов потребителей. Но, как показала практика, страховые компании сделали уклон на принудительное страхование, которое не учитывало интересы потребителей. Система страхового рынка не была модернизирована в принудительном порядке.

На этом этапе развитие системы страхование столкнулось еще с двумя проблемами[3,2]:

1. Ограничение платежеспособного спроса страхователей.

2. Снижение уровня доверия со стороны страхователей в отношении страховых компаний, ставшее следствие игнорирования интересов потребителей.

С целью сохранения базы клиентов и ее последующего развития, необходимо стимулировать уровень заинтересованности пользователей. Необходимо заключать страховые сделки с учетом максимального количества интересов страхователей.

Также следует контролировать выполнение всех условий страховщиками, чтобы страховщики не могли списывать их невыполнение кризисом. Государство должно поддерживать не только поставщиков услуг, но и потребителей, так как вследствие снижения платежеспособности страхователей снизятся и доходы страховых компаний.

Только в этом случае поставщики услуг смогут преодолеть финансовый кризис без особых потерь. Условия кризиса не позволяют быстро восполнить потери, особенно если отсутствует страховой полис[1,63]. Снижение собственных личных доходов приводит к тому, что снижается ценность страхования жизни, от несчастных случаев, при этом затрачиваемые на это средства предприятия начинают расти. Следовательно, руководство предприятия совместно со страховщиком должно провести анализ действующего договора страхования. В ходе такого анализа останутся без изменений договора по страхованию авто-каско, страхование некоторых видов особо ценного или опасного имущества. Сохранятся договора обязательного и "добровольно-принудительного" страхования, без которых нельзя осуществлять свою деятельность или которые заключаются в силу иных договоров - страхование лизингового, залогового имущества, страхование выезжающих за рубеж и др.

При этом можно наблюдать положительную тенденцию. Современный рынок страхования избавляется от более слабых компаний, т.е. происходит процесс консолидации. Следовательно, можно ожидать эффект массового банкротства со стороны малых или средних страховых компаний. Подобный процесс можно было наблюдать в период с 2008 по 2009 гг. Убытки возмещались из фондов РСА, когда страховая компания уже была в стадии банкротства. В условиях современного криза лицам, которым требуется страхование, необходимо выбирать максимально надежные фирмы, занимающие твердые позиции среди специализированных агентств. В качестве мегарегуля-тора страхового рынка выступает Центральный банк, который уже выполнял подобные функции ранее. ЦБ привлекается в случаях необходимости взвешенного разрешения кризисной ситуации, оперативного предотвращения коллапса рынка страхования.

Логичным решением создавшейся проблемной ситуации может стать последующее регулирование со стороны ЦБ. Меньшего контроля требуют тарифы страховщиков. Так, в большинстве западныхстран размеры тарифов зависят от рынка и лимита выплат, которые в несколько раз превышают российские. Необходима именно саморегулируемая организация, которая могла бы взять на себя определенные функции государства (например, поиск компаний, недобросовестно относящихся к своим обязанностям). Нужен постоянно действующий фонд, который бы был способен поддерживать страховые компании в период кризиса. Фонд мог бы построить наиболее

конструктивные диалоги между самими страховщиками и страхователями, а также между страховыми секторами и государством в целом. В 2017 г. продолжается стагнация страхового рынка.

На основании базового прогноза темпы прироста могут быть ниже размера инфляции (5-8 %), при этом произойдёт сокращение рынка (не превысит 1080 млрд р.). Внешние факторы будут оказывать влияние на динамику стразовых взносов. Согласно прогнозу, банковский сектор будет подвержен умеренному кризису, а продолжающие действовать санкции против России в незначительной степени сократят уровень ВВП. Тарифы на ОСАГО поднимутся, как и лимиты по жизни и здоровью [4, 7].

Автокаско, страхование от несчастных случаев, болезней, а также страхование имущества юридических лиц заметно снизят темпы роста. Даже повышение тарифов в области автокаско не позволит достичь большого прироста взносов, их максимальный уровень может составить 5%,если базовый сценарий будет реализован (объем рынка - не более 225 млрд р.), в случае негативного сценария объем рынка может сократиться на 4-6 % (объем рынка -не более 205 млрд р.).

Существенное влияние на рынок страхования может оказать сокращение продаж автомобилей, следовательно, сократится объем автокредитования, а значит, потребители откажутся приобретать страховое покрытие по возросшим тарифам. Замедление роста объемов потребительским кредитов скажется на страховании от несчастных случаев и болезней. Следствием упадка российской экономии становится сокращение темпов роста страхования имущества юридических лиц. Лишь поднятие тарифов ОСАГО не позволит произойти существенному сокращению страхового рынка в 2018 г.

Рост тарифов ОСАГО произойдёт сразу после увеличения лимитов по жизни и здоровью и может составить в сегменте 30-40 %.

Увеличениетарифов по обязательному страхованию автогражданской ответственности

связано с изменением курса валют, значительным повышением цен на автозапчасти, а также с введением с 1 апреля новых лимитов выплат за ущерб жизни и здоровью пострадавших.

Рост стоимости полисов ОСАГО может оказать негативное влияние на автомобильный рынок, но отказ граждан от автомобилей не будет носить массовый характер. Бурный рост сегмента страхования жизни был связан с развитием потребительского кредитования, т. е. банковский канал продаж выступал его основным двигателем в прошлые годы[4,9].

Таким образом, страховые компании могут использовать изменения в системе тарификации в ОСАГО как дополнительный источник роста страхового рынка в 2017 году. Давление на темпы прироста страховых взносов окажет стагнация реальных доходов населения. По прогнозу ВАЕХ (Эксперт РА), российский страховой рынок с учетом страхования жизни вырастет на 12-14 %, а его объем преодолеет отметку 1,3 трлн рублей. По оценкам ВАЕХ (Эксперт РА), по итогам 2016 года темпы прироста страховых взносов составят около 15% и совокупный объем страхового рынка достигнет 1,18 трлн рублей. Прогнозы даны в номинальном выражении безучета инфляции [6,14]. Снижение темпов прироста объясняется полным исчерпанием эффекта от повышения тарифов.

Примечания:

1. Гребенщиков Э.С. Выпускной экзамен для российского страхового бизнеса // Финансы.- 2016. - № 10,- С. 60-64.

2. Грищенко Н.Б. Страховой рынок России: переход количества в качество? // Сборник публикаций.-2016.-№ 25.-С. 13-17.

3. Кавкин А. Страхование кредитного риска // Бизнес и банки. - 2017. - № 1-2. - С. 1-2.

4. Моисеенко М.С. Особенности национальных рынков в секторе ОСАГО // Страховое ревю. -2015,- №5,- С. 3-10.

5. Мюллер П.Д. Состояние страхового рынка России: проблемы и перспективы // Страховое ревю. -2017. -№1. -С. 16-19.

6. Чернова Г.В. Российский страховой рынок: состояние, проблемы, перспективы // Сборник публикаций. - 2016. - № 19. - С. 11-17.

THE FORMATION OF THE CONCEPT OF BALANCED MANAGEMENT OF THE HOUSING STOCKTAKING INTO ACCOUNT

THE STAGE OF THE LIFE CYCLE OF AN APARTMENT BUILDING

Kravchenko Anastasia Igorevna, Assistant

Sanatova Ekaterina igorevna. Undergraduate student

Alauxova Alena Vladimirovna, Undergraduate student

Department of Economics, Management and Logistic in Construction, Academy of Construction and Architecture, Don State Technical University, Rostov-on-Don