Опасности ОСАГО

В закон об ОСАГО внесены изменения, повышающие удобства получения страховых выплат для клиентов. Но российский рынок оказался к ним не готов. Законодательная база грешит неточностями и противоречиями. Не разработаны механизмы воплощения изменений

По данным Федеральной службы страхового надзора, на начало 2008 года в России работали 166 компаний, специализирующихся на ОСАГО. «Сегодня с рынка уже ушли 22 страховые компании, из них 18 специализировались на ОСАГО. Выплаты по их договорам легли на Российский союз автостраховщиков (РСА), причем средний объем выплат по каждой из них составляет 50 млн рублей», — подсчитал заместитель директора нижегородского филиала «Росгосстраха» Алексей Рыжов. Эксперты уверены, что в ближайшее время количество автострахователей еще сократится. Многие компании будут вынуждены покинуть рынок ОСАГО после запуска системы прямого урегулирования убытков. «Прямое возмещение означает серьезный рост внутренних издержек страховщиков, — уверен Алексей Рыжов. — Мы прогнозируем, что в ближайшее время количество компаний с серьезными проблемами платежеспособности будет исчисляться десятками, а введение прямого возмещения приведет к тому, что оставшиеся компании будут платить и за своих клиентов, и за клиентов своих неудачливых конкурентов. Следствием этого может стать коллапс на рынке ОСАГО».

Хотели как лучше

1 марта 2009 года вступили в силу новые правила в системе обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), предусматривающие прямое возмещение убытков и упрощенную схему оформления ДТП (европротокол). «Система прямого возмещения убытков предусматривает право потерпевшего обратиться по страховому случаю в страховую компанию, с которой у него заключен договор ОСАГО, а не в страховую компанию виновника ДТП, как это было раньше», — рассказывает Дмитрий Макаров, заместитель директора, исполнительный директор Приволжской дирекции ОАО РОСНО. Действие механизма прямого урегулирования ограничено несколькими условиями: оно распространяется только на дорожно-транспортные происшествия с участием не более двух транспортных средств, ущерб причинен только имуществу, а не здоровью и жизни граждан, ответственность всех владельцев транспортных средств быть застрахована по ОСАГО. Если потерпевший в ДТП намерен воспользоваться процедурой прямого возмещения убытков, то все документы ему нужно будет подавать в собственную страховую компанию, в которой он застрахован по ОСАГО (так называемый прямой страховщик). После получения прямым страховщиком подтверждения страховой компании виновника ДТП (ответственный страховщик) о том, что автогражданская ответственность виновника в момент ДТП была застрахована, прямой страховщик сможет произвести возмещение вреда потерпевшему в установленные законодательством сроки.

Многие страховые компании будут вынуждены покинуть рынок ОСАГО после запуска системы прямого урегулирования убытков

«Несомненно, такая схема урегулирования страховых случаев позволит потерпевшим решать вопросы о выплате страхового возмещения более комфортно и оперативно, потому что его страховщик заинтересован в сохранении клиента и, безусловно, будет проявлять больше гибкости и внимания», — комментирует Сергей Марков, юрист-аналитик компании АПИ. «Плюсы прямого урегулирования очевидны. Теперь при выборе страховой компании автолюбитель будет обращать внимание не на удобство расположения офиса продаж страховой компании, а на качество обслуживания клиентов», — уверен Николай Киселев, директор дополнительного офиса «Нагорный» СК«Согласие».

Второе изменение — упрощенное оформление ДТП дает возможность оформить документы по незначительным авариям без участия сотрудников ГИБДД. У водителей остается выбор: урегулировать ДТП по традиционной проверенной временем схеме или воспользоваться нововведениями. При этом в законе оговорен ряд существенных условий: если в ДТП участвовали два автомобиля, автогражданская ответственность обоих водителей застрахована, нет ущерба здоровью, оба участника согласны с обстоятельствами причинения вреда и совместно зафиксировали их в извещениях о ДТП в соответствии с требованиями правил страхования. При этом размер страховой выплаты потерпевшему не может превышать 25 тыс. рублей. «Доля страховых случаев с ущербом до 25 тыс. рублей в общем количестве страховых случаев по ОСАГО в „Росгосстрахе“ составляет порядка 60 – 70 %», — подсчитал Алексей Рыжов.

Колдобины

переходного периода

«Прямое урегулирование убытков и европротокол — это удобные для клиента механизмы получения выплаты, норма зарубежной практики, и, безусловно, Россия должна реформировать систему ОСАГО, ориентируясь на международные стандарты. Но пока рынок ОСАГО не готов к ним», — считает Михаил Кольцов, руководитель дивизиона «Поволжье» группы «Ренессанс страхование». «Общая направленность изменений — это улучшение положения потерпевших. В основном поправки носят социально-политический характер, но масштаб поправок, внесенных в закон об ОСАГО, таков, что есть все основания говорить о фактически новой редакции этого законодательного акта», — уверен Сергей Марков из компании АПИ. «С юридической точки зрения, ряд положений закона имеют неточности», — рассказывает Сергей Марков. Например, в п. 8 пп. «а» закона об ОСАГО речь идет о вреде, причиненном имуществу, тогда как в пп. «в» говорится только о повреждении транспортных средств. «В связи с этим возникает вопрос: что именно имел в виду законодатель — вред, причиненный любому имуществу, или только повреждение транспортных средств? Ответ на этот вопрос можно получить только в результате выстраивания соответствующей судебной практики», — рассказывает Сергей Марков. Таких неточностей много. И все они приведут к пробуксовке нововведений на практике. «Сейчас закон начал работать, и нужно его исполнять. Пока поправки начали действовать в большей степени для страховых компаний, нежели для автолюбителей. Какое-то время уйдет на выстраивание системы и выяснение и устранение неполадок», — считает Сергей Марков.

Эксперты уверены, что масштабные изменения не могут начать работать сразу и без сбоев. Страховщикам придется перейти практически к ручному регулированию. «Я полагаю, что не менее 40 % случаев будут относиться к нетиповым, их нужно будет рассматривать в индивидуальном порядке. Это много с точки зрения эффективной организации процесса урегулирования убытков», — говорит Дмитрий Макаров. Кроме того, изменения вступили в силу с 1 марта, а механизма его реализации до сих пор нет. «Страховщики в лице РСА предложили механизмы практической реализации данных нововведений, где среди прочего определялось, что изменениями в праве воспользоваться клиенты, приобретшие страховые полисы лишь после 1 марта, дабы избежать неразберихи при урегулировании убытков. Однако правительство не приняло регламент РСА, отправив на доработку», — пояснил Николай Киселев.

Теперь, покупая ОСАГО, важно уточнить, состоит ли компания в РСА. Если нет, рассчитывать на выплаты при ДТП не стоит

Кроме того, каждая компания к 1 марта должна была положить на депозиты не менее 3 млн рублей для формирования специального гарантийного фонда. Это существенно меньше, чем планировалось ранее, но некоторые страховщики оказались не готовы сформировать гарантийный депозит даже в таком размере. Невыполнение требований в части размещения депозитов означает исключение компании из РСА. Потеря лицензии, похоже, не пугает многих страховщиков. Уже в середине марта, по данным газеты «КоммерсантЪ», семь страховых компаний проигнорировали соглашение о прямом урегулировании. На долю этой семерки приходится десятая часть сборов по ОСАГО в России. «Теперь, покупая ОСАГО, важно уточнить, состоит ли ваша компания в РСА. Если нет, то рассчитывать на выплаты при ДТП не стоит», — уверен Николай Киселев.

Эксперты считают, что к концу года лицензии на ОСАГО могут лишиться более 100 компаний. «Массовыми видами страхования, как ОСАГО, должны заниматься не сотни компаний, а десять-пятнадцать крупнейших игроков, в надежности которых будут уверены и клиенты, и другие участники рынка. Сейчас наступает время очищения рынка», — уверен Сергей Марков.

Однако главной проблемой все эксперты считают отсутствие единой информационной базы. «Рост мошенничества — вот к чему приведет ее отсутствие», — уверен Дмитрий Макаров. «Для создания единой информационной базы необходимы серьезные финансовые вложения. В нынешней экономической ситуации это практически невозможно», — говорит Сергей Марков. Взаимоотношения страховых компаний будут оформляться в клиринговом центре. Клиринговый центр и безотзывный депозит в размере 3 млн рублей являются механизмами финансовых гарантий системы ОСАГО при нынешнем законодательстве. «В клиринговом центре будут собраны счета всех компаний. Еженедельно будут выверяться взаиморасчеты между всеми участниками прямого возмещения убытков. Сальдо от этих взаиморасчетов выставляется каждому страховщику», — поясняет Алексей Рыжов. Если у компании не хватает средств на расчетном счете для дальнейшего урегулирования убытков, она должна его срочно пополнить. Если она этого не сделала, включается механизм списания средств с депозита и они идут на покрытие убытков данного страховщика. Если страховщик не восстановил расчетный счет и свой депозит, он исключается из системы прямого возмещения убытков и, соответственно, из РСА. Далее подается представление на отзыв у него лицензии по ОСАГО. Если данный страховщик восстанавливает расчетный счет, но допускает ту же ситуацию еще раз, это также будет являться основанием для исключения его из системы прямого возмещения ущерба.

Помимо создания собственной базы, до сих пор не разработана единая для всех компаний методика оценки ущерба. «Если сейчас подсчитать одну и ту же выплату в разных компаниях, мы почти наверняка получим разные результаты», — рассказывает Михаил Кольцов. Нет реестра независимых экспертов, не внесены поправки в Налоговый кодекс о взаиморасчетах между страховыми компаниями. «Думаю, что процесс взаиморасчетов страховых компаний может создать трудности в связи с наличием на рынке не очень надежных в финансовом отношении игроков», — считает Дмитрий Макаров.

Страховщики видят и ряд проблем, которые возникнут у их клиентов. «Как показывает опыт, людям самостоятельно не всегда бывает просто оформлять официальные документы. Поэтому, несмотря на то, что бланки фиксации ДТП по ОСАГО достаточно наглядны, мы ожидаем, что большая их доля будет оформляться с существенными ошибками, которые будут затруднять принятие решения о страховом событии», — говорит Дмитрий Макаров.

«В изменениях много неясного. Например, не понятны последствия такого варианта: на месте два автовладельца договорились, кто прав, кто виноват, а потом «виновник» отказывается от договоренности или обстоятельства ДТП противоречат рассказам участников. Также иногда бывает проблематично на месте определить размер ущерба», — рассказывает Николай Киселев. Поэтому, пока все страховщики единодушно рекомендуют все-таки вызывать сотрудников ДПС на место любого происшествия. Страховщики ожидают резкого скачка количества обращений. «Мы ждем увеличения нагрузки на систему урегулирования убытков, по предварительным оценкам, на 30 – 40 %. Безусловно, самая большая нагрузка ляжет на специалистов по урегулированию убытков, поэтому уже сегодня мы увеличиваем штат сотрудников в этих подразделениях. Значительно вырастет объем взаимных расчетов между страховыми компаниями. Соответственно, мы усилили этот блок в нашем бизнес-процессе. Кроме того, мы ожидаем роста нагрузки и на юридическую службу», — говорит Алексей Рыжов из «Росгосстраха».