«Вести бюджет психологически достаточно затратно и хлопотно»

В России с 2008 года увеличилось число финансово неграмотных граждан. За семь лет их доля выросла с 38 до 44%. Об этом говорится в исследовании Высшей школы экономики. Согласно опросу, в октябре 2015 года положительно оценили свою компетенцию в сфере финансов 16% опрошенных, в декабре 2008-го — на 1% больше. За семь лет также снизилась доля россиян, которые письменно ведут учет всех доходов и расходов — с 20 до 14%. Кроме того, договоры с финансовыми компаниями, не читая и не понимая их условий, подписывают 36% респондентов. Автор исследования, профессор Высшей школы экономики Ольга Кузина обсудила тему с ведущим «Коммерсантъ FM» Маратом Кашиным.

— Вначале расскажите, пожалуйста, что вы вкладываете в понятие «финансово неграмотные россияне», что имеется в виду? Ряд параметров мы вскользь перечислили, если говорить подробнее, кто называется финансово неграмотным россиянином?

— Это не обязательно россиянин, это такая международная практика. Сегодня существуют оценки финансовой грамотности населения. В основном это связано с какими-то такими базовыми вещами: что люди должны вести бюджеты, планировать свои доходы и расходы на некоторую перспективу, думать о будущем, о пенсии, об оплате образования детей, если такие есть или такая необходимость есть. Такого рода вещи, когда человек очень ответственно подходит к работе со своими собственными деньгами. И в основном это связано с тем, как их не потратить впустую, не вложить в очень рисковые инструменты, которые принесут только убытки, а доходы в этом смысле получить не удастся.

— Но при этом люди и сами отвечали на вопрос, считают ли они себя финансово грамотными, то есть какой-то субъективный момент тоже учитывался?

— Да, естественно, потому что было интересно понять, как люди осознают, не осознают, как они сами оценивают свой уровень финансовой грамотности. Потому что если они оценивают его низко и хотели бы повысить, тогда программы государства, которую сейчас проводит Минфин, Центробанк к этому подключился, могли бы быть восприняты, и люди бы заинтересовались теми каналами, которые предлагаются, и стали бы учиться. Единственное, я бы не совсем согласилась с вашим изначальным тезисом о том, что финансовая грамотность ухудшилась, потому что финансовая грамотность или неграмотность в данном случае — довольно стабильная вещь, которая ухудшается или улучшается довольно медленными темпами. Вы взяли какие-то точки, например, учетные бюджеты стали вести меньше, чем в июне 2008 года. Здесь объяснение не в том, что они стали менее грамотными, а просто изменились условия, и вести бюджет психологически достаточно затратно и хлопотно.

Поэтому для того, чтобы вести бюджет, нужно иметь какой-то смысл для этого, какую-то цель. И здесь две основные цели: первая — это очень низкие доходы, когда без четкого и строгого учета невозможно свести концы с концами, а вторая — когда денег уже хватает, чтобы накопить на что-то, поставить перед собой цель купить квартиру, пенсию накопить и так далее.

То, что в ноябре 2009 года произошло снижение, связано не столько с тем, что люди стали менее грамотными, сколько с тем, что, с одной стороны, реальные доходы тогда еще не упали, тогда падения реальных доходов не было, то есть люди остались, их деньги на руках, а горизонты финансового планирования схлопнулись, потому что появилась очень высокая неопределенность будущего. И в этой ситуации финансовые цели были отложены, пересмотрены, и люди сказали, мол, ладно, ок, сейчас мы пока притормозим, а денег было достаточно. Поэтому такого давления на практику ведения не произошло. Сейчас это растет, медленно, но растет, к сожалению, думаю, это результат не того, что появились финансовые горизонты, а результат того, что сейчас уже снижаются реальные доходы.

— Общий показатель — это вы прокомментировали один из параметров, а что касается в целом снижения за семь лет, увеличение финансово неграмотных граждан с 38% до 44%, здесь это тоже какая-то погрешность?

— Это про субъективную оценку вы говорите, наверное. Конечно, она вроде бы целостная, комплексная, но основана на субъективных ощущениях. И здесь тоже есть момент, связанный с тем, почему люди считают себя финансово грамотными или нет. Потому что наибольший уровень финансовой грамотности был как раз после кризиса 2008, 2009, 2010 годов, когда резко выросло число, правда, не отличников, а увеличились хорошисты и троечники. Почему это произошло? Думаю, здесь тоже вопрос субъективной оценки был связан с тем, что в момент, когда наступил кризис, в средствах массовой информации очень много внимания уделялось тому, что происходит на рынках. Сегодня у нас повестка дня несколько другая. Основная — это международное положение, политика и так далее. Поэтому, возможно, тогда реакция людей, что они стали более грамотными, собственная субъективная оценка была связана с тем, что сейчас все время слышится по телевизору, радио, читают в газетах такие новости, и даже если и не разбираются, начинают привыкать к этим терминам, им кажется, что начинают разбираться. А сейчас повестка дня другая, поэтому в этом смысле и реакция на такую переоценку своей собственной грамотности тоже не наступает.

— Важен еще и фон в данном случае.

— Конечно.

— А в целом вы говорите, что цифры остаются примерно одинаковыми, мало что меняется, да?

— Да, в общем, некоторые вещи улучшаются, чтобы как-то оспорить ваш изначальный тезис, что все так плохо и все снижается. Например, люди стали лучше разбираться в государственной системе страхования вкладов, которая обеспечивает возврат денег в размере 1,4 млн руб. на сегодняшний день во вкладах на счетах в одном банке. Здесь вот явный рост, и он устойчивый. То есть если еще в ноябре 2009 года было где-то 23%, в 2010-м — 22% россиян, которые давали четкий ответ даже на тестовый вопрос. Не просто знаете вы про это или не знаете, а что именно страхует государство, и они говорили –«банковские вклады». На октябрь 2015-го наш замер — это 36%. То есть, видите, выросла на 13%, и в октябре 2014-го было 33%, то есть это довольно стабильный показатель, потому что мы ежегодно измеряем, и цифры не прыгают, а есть устойчивый рост, то есть это положительно.