Самые выгодные ставки по вкладам

На прошлой неделе стало известно об очередной попытке создать банк на основе "Почты России". Первая была предпринята накануне кризиса 1998 года, вторая — перед кризисом 2008 года. Похоже, вкладчикам можно начинать волноваться.

Банк России давно и успешно борется с высокими ставками по вкладам, которые, по его мнению, ведут к росту рисков для всей банковской системы. Банки и сами не любят много платить по депозитам, ведь это снижает рентабельность их бизнеса. Но лучшего способа заманить деньги граждан, чем обещать высокие проценты по вкладам, они пока не придумали.

Как и все гениальное, решение дилеммы оказалось до предела простым: надо обещать высокий процент, а платить низкий. Тогда и вкладчик клюнет на рекламу, и Банк России не станет ругать. Идея не новая, но тонкость заключается в том, что банкиры придумали, как это сделать, не обманув ни клиента, ни надзорный орган.

Хитрость заключается в том, что срок вклада разбивается на несколько периодов начисления процентов, а дальше все просто: за один период положены низкие проценты, за другой уже повыше, а за следующий — высокие до дерзости. В результате реальная ставка, которую в договоре можно прописать мелким шрифтом, легко укладывается в рамки, определенные Центробанком как безопасные. А вкладчику можно смело рекламировать процент, который начисляется за самый дорогой период. Конечно, этот ход придуман не сегодня, но в последнее время банки пользуются им все чаще.

Впрочем, почти все новое — это, как правило, хорошо забытое старое. Вот, например, на прошлой неделе стало известно, что "Почта России" в очередной раз собралась реализовать проект почтового банка. Правда, вкладчикам он, даже если осуществится, вряд ли будет интересен. Нынешняя концепция подразумевает создание на базе городских почтовых отделений финансового дискаунтера, который начнет раздавать дешевые кредиты, а значит, и депозиты у него будут с дисконтом.

За последние 15 лет мы наблюдали две серьезные попытки сделать почтовый банк. Первую предпринял банк СБС-АГРО, к которому впоследствии присоединились банки МЕНАТЕП и Мост-банк. Тогда они готовы были вложить в проект $250 млн, что по нынешнему курсу составляет 7,5 млрд руб. (сейчас, по оценкам экспертов, на это потребуется 10-15 млрд руб.). Вторая попытка относится ко времени, когда первым лицом "Почты России" стал бывший глава Сбербанка Андрей Казьмин. При нем на реформирование почты планировалось выделить более 200 млрд руб., из которых примерно четверть могла пойти как раз на создание почтового банка. Но в результате обещанные деньги так и не были выделены.

В обоих случаях в дело вмешался кризис. СБС-АГРО свое предложением "Почте России" сделал осенью 1997 года, а меньше чем через год разразился самый тяжелый в истории современной России кризис. Андрей Казьмин взялся за почтовый проект осенью 2007 года. И меньше чем через год по всем экономикам мира прокатился разрушительный кризис. Так что сам факт возрождения идеи создания почтового банка уже можно считать важным индикатором. И вкладчикам не стоит его игнорировать.