Применение инновационных технологий в дистанционном банковском обслуживании

УДК 336.71

ПРИМЕНЕНИЕ ИННОВАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В ДИСТАНЦИОННОМ БАНКОВСКОМ ОБСЛУЖИВАНИИ

© Е.Ю. Попова1

Иркутский государственный технический университет, 664074, Россия, г Иркутск, ул. Лермонтова, 83.

Анализируется развитие дистанционного банковского обслуживания в российских банках, доступность услуг дистанционного банковского обслуживания для лиц, которые раньше практически не пользовались этой услугой, а посещали стационарные банковские офисы. Предлагаются пути дальнейшего развития дистанционного банковского обслуживания. Ил. 1. Табл. 2. Библиогр. 7 назв.

Ключевые слова: банковские инновации; информационные технологии; дистанционное банковское обслуживание; инновационные технологии.

USING INNOVATIVE TECHNOLOGIES REMOTE BANKING E.Yu. Popova

Irkutsk State Technical University, 83 Lermontov St., Irkutsk, 664074, Russia.

The article analyzes the development of remote banking in Russian banks, the availability of remote banking for those who rather visited stationary bank offices than used this service. The ways of further development of remote banking are proposed.

1 figure. 2 tables. 7 sources.

Key words: banking innovation; information technologies; remote banking; innovative technologies.

Сегодня российские банки показывают стабильный рост доходов, клиентуры, конкуренции и разнообразия оказываемых услуг (это связано с ростом экономики России в целом, в основном по причине интенсивных экспортных операций). Одним из важных факторов успеха российских банков является их способность управлять издержками и возможность снижать их путём внедрения новых технологий и методов обслуживания клиентов, то есть путём внедрения банковских инноваций. Инновации являются важнейшим

фактором стабильности функционирования банков и обеспечивают их экономический рост.

По мнению профессора И.Т. Балабанова, «Банковская инновация - это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка», при этом под инновационной деятельностью понимается «системный процесс создания и реализации инноваций» [1]. Эту точку зрения разделяют В.С. Викулов [2], П.В. Семикова [3] и другие учёные. В рамках данной

1Попова Елена Юрьевна, ассистент кафедры экономической теории и финансов, тел.: 89086698304, е-mail: elenapopova86@mail.ru

Popova Elena, Assistant Professor of the Department of Economic Theory and Finance, tel.: 89086698304, e-mail: elenapopova86@mail.ru

ВЕСТНИК ИрГТУ №5 (76) 2013

193

статьи под банковскими инновациями понимается дополнительный доход, полученный в результате деятельности банков в условиях новых технологий.

Первыми банковскими инновациями можно считать отчуждаемые (депозитные) сертификаты (появились в 60-х гг. XX века в США), выдававшиеся банком в обмен на срочный вклад (сроком до пяти лет). Этот денежный документ фактически являлся письменным свидетельством кредитного учреждения о депонировании денежных сумм и удостоверял право владельца на получение им суммы депозита и установленных по нему процентов по истечении срока.

Банковские инновации сегодня - это безналичные операции с денежными средствами, банковские пластиковые карты, широкий спектр услуг с использованием сети Интернет, современных методов получения, обработки, хранения и передачи информации и др. (основные этапы развития технологий представлены в табл. 1).

прибегая к традиционным визитам в банк. В свою очередь банки в стремлении приблизиться к клиенту всё чаще стараются развиваться не за счёт построения широких сетей дополнительных офисов, а за счёт внедрения передовых достижений науки и техники, реализованных в различных методах дистанционного банковского обслуживания.

Дистанционное обслуживание клиентов (ДБО), то есть предоставление банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентам удалённым образом (без его визита в банк) - одно из важнейших направлений инновационной деятельности банков. Например, в 2011 году платежи с применением электронных технологий составили 72,2% от общего количества (по данным Банка России [4]).

Дистанционный банкинг имеет в своём арсенале значительное число сегментов - от традиционных систем «Клиент-банк» до инновационных продуктов, таких как платёжные терминалы и электронные день-

Таблица 1

Этапы развития технологий

Технология Эффективность при взаимодействии с банком

Интернет - нет необходимости посещать банковский офис; - операции проводятся круглосуточно

Интеллектуальные устройства - операции можно проводить в любое время и в любом удобном месте при наличии телефонной связи

Мобильный кошелёк и NFC-платежи - нет необходимости в наличных деньгах; - мобильное устройство выступает в качестве универсального платёжного инструмента

В наш век бурного развития информационных технологий, глобализации рынков отмечается повышенная тяга людей к комфорту. Потребителям банковских услуг хочется иметь возможность получать информацию о состоянии счетов и управлять ими, не

ги. К модификациям ДБО можно отнести предоставление банковских услуг с использованием телефаксов, пейджеров, сотовых телефонов и видеотелефонов. Эволюция систем ДБО основывается на развитии средств телекоммуникации и банковских компьютер-

300

§ 100

01

т ^

о 50 ас

2008 2011

013456789 10 11 Количество инновационных банковских технологий

Динамика применения кредитными организациями одновременно нескольких технологий ДБО

ных технологий. Вначале возникли системы предоставления банковских услуг по телефону и по модему, а в настоящее время наблюдается бум в развитии систем банковского обслуживания через Интернет.

Банки могут предоставлять клиентам все виды дистанционного обслуживания как в отдельности, так и одновременно в любых комбинациях (рисунок).

Оплата сотовой связи, платежей ЖКХ, погашение кредитов - это стандартные функции большинства систем интернет-банкинга. Возможности современных систем интернет-банкинга для физических лиц значительно расширились. Всего за последние два-три года такие системы из простой информационной услуги для узкой группы клиентов превратились в реально работающий инструмент по совершению разнообразных операций онлайн. С 2009 года доля счетов физических лиц, доступных через Интернет, выросла с 12 до 25%, а доля счетов с «мобильным» доступом - в три раза [5]. По своему функционалу лучшие системы интернет-банкинга уже сегодня удовлетворяют среднего пользователя.

Большой востребованностью у клиентов пользуются системы мобильных платежей. «Мобильный кошелёк» - это платёжная система, которая позволяет осуществлять бесконтактные платежи за услуги и денежные переводы с мобильного телефона, работающего в стандарте GSM. Система позволяет оплачивать услуги мобильной связи, доступ в Интернет, платное телевидение и множество других услуг без процентов и комиссий в любом месте, где работают телефоны стандарта GSM.

Интересно отметить, что в 2012 году британский мобильный оператор О2 «запустил» мобильный кошелёк нового поколения. Представители компании заверяют, что ни один другой из ныне существующих продуктов не может настолько удовлетворить потребности пользователей в мобильных платежах. На сегодняшний день O2 Wallet позволяет абонентам мобильного оператора осуществлять денежные переводы между клиентами различных банков (при помощи SMS). Специальное мобильное приложение для он-лайн-шоппинга помогает сравнивать цены на бесчисленное множество товаров у более чем 100 онлайн-ритейлеров. В рамках O2 Wallet также работает и мобильный платежный сервис на базе технологии NFC. В планах мобильного оператора - выпуск собственной брендированной кредитки, а также подключение оплаты железнодорожных билетов [6].

Не менее удивляют своих клиентов и российские производители. Компания «Новые технологии» разработала современный планшетный компьютер под названием BigPad, предназначенный для общественного доступа, и предложила его Сбербанку [7]. В ближайшем будущем Сбербанк установит эти устройства в Москве. В режиме видеозвонка клиенты могут общаться с сотрудниками банка. Потенциально данное устройство сможет дополнить функции, выполняемые сотрудниками операционного зала. Аппарат BigPad обладает различными функциями: с его помощью можно, например, оформить кредит, совершить операцию по счёту, получить консультацию сотрудника

банка, оплатить услуги ЖКХ, внести деньги на счёт или карту (встроен купюроприёмник) и многое другое. Стоимость подобного устройства будет составлять примерно 700-900 тыс. руб. в зависимости от его модификации.

Как видим, использование новых технологий предоставляет новые возможности. Не исключено, что следующим шагом может стать интеграция дистанционного банковского обслуживания с соцсетями.

В основе ДБО лежит принцип обмена информацией между банком и клиентом с обеспечением должного уровня безопасности и конфиденциальности. При дистанционном обслуживании кредитной организацией формируются исходящие информационные потоки, которые проходят через зоны банковских рисков. В связи с этим необходимо изменить требования к применению инновационных технологий в отношении ДБО. Выделим основные контролирующие процессы:

- идентификация рисков;

- внедрение современных информационных технологий;

- обеспечение безопасности информации;

- ужесточение внутреннего контроля;

- эффективное взаимодействие с клиентами.

Все эти процессы необходимо включать в банковскую систему, интегрировать в них инновационные процедуры, модернизировать уже существующие технологии, минимизировать риски, связанные с возникновением угроз деятельности банковской системы в интересах клиентов ДБО. Такие процессы необходимо проводить при внедрении каждой инновационной системы электронного банкинга.

Как одну из мер обеспечения защиты информации можно рассматривать биометрию (биометрические данные используются в качестве формы управления идентификаторами доступа и контроля доступа). Аппаратные средства персональной идентификации больше не потребуются, все их функции возьмут на себя биометрические идентификаторы, предоставляя максимальное удобство в работе. Благодаря биометрии не нужно будет запоминать и хранить множество логинов и паролей, исчезают проблемы, связанные с уязвимостью, а также с восстановлением паролей.

Итак, проведение операций по удалённым каналам выгодно обеим сторонам: и населению, и банкам. Первые получают возможность совершать широкий спектр операций в любое время суток в любом месте с помощью доступных средств (компьютера с выходом в Интернет, мобильного или стационарного телефона, банкоматов и киосков самообслуживания и др.) на высоком уровне безопасности. А кредитные организации выигрывают за счёт экономии издержек, возникающих при традиционном способе обслуживания: затраты на содержание и защиту офисов, на персонал и т.д. Один из способов минимизировать затраты - это подключение более широкого круга клиентов к ДБО (при этом решается такая немаловажная проблема, как очереди). По мнению специалистов, обслуживание клиента дистанционно дешевле, чем в офисе, в среднем в 10-15 раз.

Для любого банка важна итоговая финансовая вы-

Таблица 2

Затраты на создание ДБО_

Статья расходов Разработка программного обеспечения

внешняя собственная

Затраты на создание ДБО

Всего 79725 14500

в том числе:

стоимость ДБО 57 000 -

оборудование 5000 5000

вспомогательное персональное обслуживание 1500 1500

сетевая инфраструктура 8 000 8000

интеграция ИС 7 125 -

обучение сотрудников 1100 -

Ежемесячные затраты на обслуживание ДБО

Всего 4747 9140

в том числе:

Заработная плата сотрудников 2200 6100

оплата поддержки 1 067 -

оплата каналов связи 600 600

непредвиденные затраты 880 2440

Проектные затраты

на протяжении 1-го года 136685 124180

на протяжении 3-х лет 250605 343540

на протяжении 5-и лет 364525 562900

года от внедрения ДБО. Существует множество различных систем дистанционного обслуживания, и каждая из них обладает различными финансовыми характеристиками: размером первоначальных инвестиций, стоимостью владения, сроком выхода на уровень безубыточности, сроком окупаемости и т.д. Кроме того, существует выбор - использовать покупную систему или разрабатывать соответствующее программное обеспечение (ПО) самостоятельно. В табл. 2 приведены некоторые данные по затратам на создание ДБО.

Таким образом, дистанционное банковское обслуживание позволяет кредитным организациям, используя различные каналы взаимодействия с клиентами, предоставлять им не только традиционные банковские

услуги, реализуемые в любом отделении банка, но и новые продукты, которые дают возможность на совершенно ином уровне качества удовлетворять потребности клиентов. Клиенты ценят в ДБО прежде всего удобство, доступность и работу в режиме реального времени, а банки - экономию издержек, максимальную близость к клиенту, независимо от региона страны, и наличие дополнительных конкурентных преимуществ. Применение инновационных технологии в ДБО выгодно банкам: чем больше физических лиц будут осваивать электронные технологии, тем больше будет продаваться банковских продуктов дистанционно.

1. Банки и банковское дело: учеб. пособие / под ред. д.э.н., проф. И.Т. Балабанова. СПб: Питер, 2001. 304 с.

2. Викулов В.С. Типология банковских инноваций // Финансовый менеджмент. 2004. № 6. С. 12-19.

3. Семикова П.В. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. 2010. № 11. С. 42-47.

4. Банк России [Электронный ресурс]. 1^1.: www.cbr.ru/rubl/PRS/prs31 М (дата обращения 20.03.2013).

5. Панова Г.С. Инновации в банковском бизнесе искусство

Библиографический список

банковских технологий // Современные банковские технологии: теоретические основы и практика / под ред. Н.Ф. Карпы-чевой. М.: Финансы и статистика, 2011. С.73-84.

6. MoneyNews. Новости о деньгах [Электронный ресурс]. URL: http://moneynews.ru/News/16287/ (дата обращения 22.04.2013).

7. Banki.ru. Информационный портал [Электронный ресурс]. URL: http://www.banki.ru/blog/yantipov/2941.php (дата обращения 28.03.2013).