Роль эффективного функционирования домашних хозяйств для обеспечения сбалансированности в финансовой системе государства

роль эффективного функционирования домашних хозяйств для обеспечения сбалансированности в финансовой системе государства

Я. Э. ЕЛКАНОВА, аспирант кафедры банковского дела E-mail: kitchen@list.ru Российская экономическая академия им. Г. В. Плеханова

В статье рассматривается современное определение таких понятий, как «домашнее хозяйство», «финансы до-машниххозяйств». Автор приводит доводы, определяющие исключительную важность эффективного функционирования домашних хозяйств в национальной экономике через раскрытие основных функций домашних хозяйств. Кроме того, приводятся аргументы, указывающие на важность сберегательной функции домашниххозяйств, позволяющей существенно снизить влияние кризисных тенденций в экономике, что является крайне актуальным для финансовой системы России на современном этапе развития.

Ключевые слова: финансовая система, финансы домашних хозяйств, рыночная экономика, социальное положение, сберегательная функция.

Рассматривая различные подходы к определению термина «домашнее хозяйство», можно отметить, что в экономической теории под данным термином понимается основная экономическая единица, рассматриваемая наряду с такими понятиями, как «государство» и «фирма», функционирующая в потребительском сегменте народного хозяйства, состоящая из одного или более лиц, которая снабжает ресурсами национальную экономику. Кроме того, необходимо добавить, что домашнее хозяйство обеспечивает производство и воспроизводство «человеческого капитала» государства, может самостоятельно принимать решения, а также является собственником и поставщиком какого-либо фактора производства и использует полученные за них средства в целях приобретения необходимых товаров или услуг для удовлетворения своих материальных потребностей [6].

В России, начиная с 1994 г., система государственной статистики стала использовать подход,

принятый на международном уровне. В этой связи было принято использовать определение домохозяйства, отвечающее следующим критериям [4]:

а) два человека и более, постоянно проживающие в жилом помещении (квартире, одноквартирном доме, комнате и др.) или части жилого помещения и совместно обеспечивающие себя пищей и всем необходимым для жизни, ведущие общее хозяйство, т. е. полностью или частично объединяющие или расходующие свои средства;

б) один человек, постоянно проживающий в жилом помещении или части жилого помещения и обеспечивающий себя всем необходимым для жизни, не объединяя средства для ведения общего хозяйства ни с какими другими людьми, постоянно проживающими в том же жилом помещении.

Таким образом, учитывая выдвинутые критерии, можно отметить, что домохозяйство может состоять:

— из лиц, которые связаны родственными отношениями или отношениями, формирующимися в результате заключения брака;

— из лиц, не связанных родственными или брачными отношениями;

— из лиц, отвечающих требованиям первой и второй категории.

Понятие «домохозяйство» широко применяется в экономической науке. Здесь исследуются экономические причины и закономерности возникновения домохозяйств. Существует мнение, что исторически домохозяйства были первыми хозяйствующими субъектами экономики, так как «по мере развития производительных сил все чаще возникала ситуация, когда обоюдная выгода заставляла объединять свое имущество в целях осуществления

крупных проектов предпринимательского характера. Соглашения такого рода оказались крайне неустойчивыми, но позволяли добиваться относительно более высокой доходности проектов. Первоначально формой объединения являлись брачные союзы между членами домохозяйств» [2]. В таком контексте понятие «семья» выступает вторичным по отношению к понятию «домохозяйство».

Таким образом, при раскрытии экономического содержания и сущности домашнего хозяйства в экономической литературе авторы, как правило, в основу своих определений выдвигают один или несколько признаков, в качестве которых используют следующие:

— совместное хозяйство [3];

— совместный бюджет [8];

— совместная собственность;

— общая территория проживания [3];

— отношения родства между членами.

Важным для исследования остается вопрос

о возможности включения финансов домашнего хозяйства в финансовую систему, решить который способно выделение теоретического и прикладного подходов к определению сущности рассматриваемых категорий.

Суть теоретического подхода состоит в том, что генезис финансовых отношений сопоставим с развитием института государства. В этом случае можно утверждать, что финансовые отношения на данное время возникают на различных экономических уровнях, развиваясь вместе с изменением природы государства, государственных функций и товарно-денежных отношений.

В финансовые отношения вступают различные экономические единицы, причем каждая из них в ходе своей деятельности формирует денежные фонды, необходимые для достижения собственных экономических целей, или участвует в процессе формирования, распределения и использования денежных фондов государства, создаваемых им в целях обеспечения общественных, публичных потребностей. Только совокупность денежных фондов, созданных всеми участвующими в процессе воспроизводства хозяйствующими субъектами, может обеспечить условия для расширенного воспроизводства.

Теоретический подход к определению категории финансов домашнего хозяйства подразумевает, что это они образуют систему экономических отношений, связанную с формированием, распределением и использованием денежных фондов, объединяющую домашние хозяйства и его отдельных участников в процессе социально-экономической деятельности.

Отметим, что, рассматривая социально-экономическую сущность категории «финансы домашнего хозяйства», применялась политэкономическая терминология, используемая в настоящее время многими современными российскими исследователями. Однако в последнее время в российских публикациях, посвященных исследованию проблем финансовой науки, все настойчивее начинает звучать точка зрения противников политэкономи-ческого подхода. Зарубежные экономисты в своих работах употребляют более конкретную терминологию и значительно большее внимание уделяют не исследованию социально-экономической сущности различных экономических категорий, в том числе и категории «финансы домашних хозяйств», а проблемам эффективного управления финансовыми ресурсами домашних хозяйств, фирм и государства.

Представители теории «новой экономики домохозяйства» (Г. Беккер, Т. Шульц и др.) разработали универсальный подход к анализу всех аспектов функционирования семьи и отдельного индивида [11]. Суть данного подхода заключается в следующем:

— рынок является универсальной формой жизни человека и рассматривается не только в экономическом, но и социальном контексте;

— понятие индивидуума, несмотря на всю сложность и многомерность его исследования, сводится к экономическому субъекту, максимально потребляющему ресурсы при их ограниченном количестве;

— человеческое поведение рассматривается как действия рационального эгоистического индивида, имеющего полную информацию об условиях своего функционирования на рынке и выбирающего оптимальный в рыночных условиях свободного потребительского выбора образ действий.

Рассмотренные принципы были выражены через инструменты математического аппарата такими учеными, как Л. Маршаллом, Г. Беккером и используются для всестороннего изучения таких категорий, как «товар», рассматриваемый не только с точки зрения потребительского блага или продукта питания, но и с позиции социальной оценки (свободное время, престиж, уважение и т. п.) [11].

Указанная концепция позволяет рассматривать домохозяйство как часть рыночной экономики, которая выполняет производственные и воспроизводственные функции. Параметрами воспроизводства определяется спрос на определенное количество и качество детей. Применение качественно-количественных оценок необходимо

вследствие ограниченности ресурсов домохозяйства: семья производит или покупает их на рынке на доходы от заработной платы.

Согласно позиции Г. Беккера, домохозяйство, не имея автономии в принятии модели поведения, находится в зависимости от развития индустриальных обществ. Таким образом, все решения, принимаемые домашним хозяйством, будут выглядеть независимыми от ценовых изменений в экономической среде. Например, «вложения» в «качество» детей напрямую зависят от уровня цен на образовательные услуги и от уровня дохода родителей.

Рассматривая универсальный подход Г. Бекке-ра, можно заметить, что, несмотря на совершенно верную оценку экономических решений домохо-зяйств и его взаимоотношений с субъектами рыночной экономики, его теорию отличает некоторая однобокость, так как рыночный подход не срабатывает в отношении других сторон жизни семьи (к примеру, демографической).

Однако, многие экономисты, разрабатывающие теории, относящиеся к семье, не ограничиваются узколиберальным рыночным подходом. Так, Р. Фридман и Х. Лейбенштейн [10] обращают внимание на социальное положение, определяющее различные типы потребительского поведения, его историческую специфику. В анализ также вводятся проблемы предпочтений, доступности информации, воспроизводства человеческого капитала и др. Ученые рассматривают процесс изменения экономических мотивов рождения детей, создания семьи, экономических взаимоотношений между членами семьи. Но, несмотря на то, что ими принимаются во внимание различные экономические факторы функционирования домохозяйства, сам процесс решения предполагается неизменным: его цель — максимизация потребления в идеальных экономических условиях.

Интересна и другая концепция, определяющая домохозяйство как единицу, имеющую различные типы стратегий: стратегию существования, социальной мобильности, выживания, миграции. Домохозяйство, в соответствии с этой концепцией, действует внутри доминантной экономической системы, обеспечивающей как возможности, так и барьеры для него. При этом осуществляется взаимодействие между большими экономическими структурами и группой индивидуальных решений. Модели домохозяйственных решений включают в себя не только общее, национальное содержание, позволяющее оценить движение ресурсов и показатели экономического развития, но и анализ внутренних сил, оценивающий различную степень

автономии домохозяйства от доминантной экономики. В анализ включаются следующие показатели: производительный труд и репродуктивный фактор, потребности членов семьи и уровни доходов, отношения потребления и производства, динамика максимальной прибыли.

Таким образом, несмотря на некоторые различия в подходе, данные теории рассматривают домохозяйство через призму взаимодействия нескольких экономических институтов: рынка труда, рынка потребительских товаров, рынка производственных товаров, финансового рынка и т. д. Поэтому, используя уже разработанные теории, можно, обобщив их результаты, построить схему взаимодействия домохозяйства с другими субъектами современной рыночной экономики.

Рассматривая социально-экономическую сущность финансов домашних хозяйств, необходимо выявить их функции, к которым относятся ресурсообразующая, распределительная, воспроизводственная, регулирующая, инвестиционная, консолидирующая.

Согласно социологическим исследованиям, совокупный доход домашнего хозяйства формируется за счет поступлений из нескольких источников. Структура источников дохода домашних хозяйств, уровень и качественная характеристика заемных источников финансирования жизнедеятельности определяются домашним хозяйством в рамках принимаемых финансовых решений. Именно совокупность принимаемых финансовых решений образует и определяет ресурсообразующую функцию финансов домашних хозяйств.

Рассматривая распределительную функцию финансов домашнего хозяйства, необходимо отметить, что та часть национального дохода, которая пришлась на его долю, в определенной пропорции распределяется между всеми участниками экономической системы. Выполняя распределительную функцию, финансы домашних хозяйств обеспечивают непрерывность процесса воспроизводства рабочей силы, обеспечивая каждого человека ресурсами, необходимыми ему для поддержания нормального существования. Согласно исследованиям профессора Л. П. Окуневой, распределительная функция охватывает «первичное распределение национального дохода и формирование первичных доходов» домашнего хозяйства [1].

Выделяется также «функция обеспечения жизненных потребностей», заключающаяся в создании «реальных условий существования» членов данного домашнего хозяйства. Эта функция финансов домашнего хозяйства может быть обозначена как вос-

производственная функция. Этот термин, на взгляд автора, более полно отражает ее содержание.

Экономика домашнего хозяйства опирается на достаточно сложный комплекс отношений между его различными участниками. Эти отношения определены различиями в возрасте, чертах характера, привычках людей, различным уровнем их потребностей и доходов. Вместе с тем нормальное развитие домашнего хозяйства возможно лишь в том случае, если его участники находят взаимопонимание при принятии финансовых решений.

Необходимо рассмотреть и еще одну функцию домашних хозяйств, обеспечивающую согласованность экономических интересов различных участников домашнего хозяйства. Функция регулирования, подразумевающая изменение суммы располагаемого дохода на одного участника домашнего хозяйства, формирует сбалансированное развитие домашнего хозяйства как экономической единицы.

Думается, что инвестиционная функция является одной из наиболее важных функций финансов домашних хозяйств в системе общественного воспроизводства. Экономическая сущность инвестиционной функции заключается в том, что домашние хозяйства являются одним из поставщиков финансовых ресурсов для предприятий. Для выполнения данной функции необходимо обеспечить рост доходов домашних хозяйств, которые являются материальной основой. Как правило, инвестиционную функцию домашних хозяйств связывают только с долей капитализируемых доходов, т. е. используемых для вложения средств в различные финансовые институты и в реальное производство. Однако указанный подход является односторонним, поскольку увеличение доли потребления также является фактором, способствующим росту инвестиций в экономике. Это подтверждается и исследованиями Дж. Кейнса, разработавшего концепцию эффективного спроса, который формируется из потребительского и инвестиционного компонентов. Согласно кейнсианской теории любое сокращение потребительских расходов, несмотря на факторы, его вызвавшее, естественным образом сдерживает и развитие производства.

В рамках консолидирующей функции финансы домашнего хозяйства выступают связующим звеном финансовой системы, целью функционирования которой является финансовое обеспечение потребностей отдельных членов домашнего хозяйства.

Функции, выполняемые финансами домашних хозяйств, определяют их специфику как одного из элементов национальной финансовой системы. Каж-

дый из этих элементов определенным образом влияет на процесс общественного воспроизводства. В каждой области финансовой системы процесс образования и использования фондов денежных средств имеет свои, присущие только ему характеристики.

Специфика финансов домашних хозяйств заключается в том, что эта сфера финансовых отношений в наименьшей степени регламентирована государством. Действительно, процесс создания и расходования централизованных денежных фондов, таких, например, как государственный бюджет или государственные внебюджетные фонды, находится под жестким государственным контролем. Отдельные стороны процесса формирования денежных фондов предприятия также определяются государством (требования к минимальному размеру уставного капитала, система налогообложения, порядок расчета амортизационных отчислений и некоторых других элементов себестоимости и др.). Домашнее хозяйство вправе самостоятельно принимать решение о формировании источников дохода, о степени необходимости и способе формирования фондов денежных средств, величине и целевом назначении и времени использования денежных фондов. Иными словами, в условиях рыночной экономики государство практически не имеет инструментов административного влияния на финансовые отношения домашних хозяйств.

Вместе с тем государство способно косвенно влиять на эти отношения, используя различные методы налогово-бюджетной политики. Так, например, доходы домашнего хозяйства образуются в результате многократного распределения и перераспределения стоимости валового общественного продукта в процессе реализации финансовых отношений домашнего хозяйства и государства. Повышение ставок налогов, выплачиваемых физическими лицами, ведет к сокращению доходов. Вместе с тем финансовые ресурсы, мобилизованные посредством сбора налогов, направляются через бюджет в сферу здравоохранения, образования, социального обеспечения, в результате уровень реальных доходов домашних хозяйств возрастает. Существенное изменение в финансах домашнего хозяйства вызывает отказ государства от финансирования системы образования или здравоохранения.

Выполняемые финансами домашнего хозяйства функции определяют их значительную роль в системе общественного воспроизводства. Эта роль заключается в том, что финансы домашнего хозяйства, обеспечивая непрерывность воспроизводства рабочей силы, являясь источником инвестиционных ресурсов, создают одну из основ

для поступательного развития национальных экономических систем.

Необходимо отметить, что экономическая роль домохозяйства в функционировании рыночной экономики достаточно сложна и многогранна. Поскольку домашнее хозяйство — это многофункциональный экономический субъект, спектр его функций во многом определяет социально-экономические процессы, происходящие в обществе. Непосредственно внутри самого домохозяйства решаются вопросы о способах ведения хозяйства, семейного бизнеса, о методах обеспечения необходимого уровня спроса и об источниках формирования инвестиционного капитала. Кроме того, домохозяйство производит один из важнейших экономических ресурсов — человеческий капитал, рабочую силу на рынке труда.

Экономические функции домохозяйства включают:

— внутренние функции (распределение доходов, организация совместного ведения хозяйства);

— внешние функции (обеспечение необходимого потребительского спроса, предложения на рынке ресурсов, инвестиционная и предпринимательская деятельность, организация деятельности по обеспечению домашних хозяйств экономическими ресурсами).

При рассмотрении домохозяйства как одного из субъектов экономики в статье, в первую очередь, будет рассматриваться экономическая сфера деятельности домохозяйства, а именно производственная, предпринимательская, потребительская и сберегательная функции.

Производственная и предпринимательская функции домохозяйства представляют собой неотъемлемую часть жизнедеятельности этой ячейки общества и во многом определяют различные стороны (экономическую, социальную, нравственную и духовную) жизни домохозяйства, каждого его члена, способствуя активизации человеческого потенциала, формированию более стабильных семейных отношений в целом. На данное время производственная и предпринимательская функции домохозяйства вряд ли ограничиваются лишь рамками личного подсобного хозяйства на селе, кооперативного садоводства и огородничества или кустарно-ремесленного промысла. Сюда следует включать и различные виды индивидуально-частных предприятий, которые, получая все большее распространение в сфере услуг, в полной мере отвечают экономическим и социальным потребностям современного общества. В то же время развитие предпринимательской функции домохозяйства

способствует удовлетворению потребностей не только общественных социально-экономических, но и непосредственно семейных, экономических, социальных, социально-психологических. В процессе совместного труда домохозяйство, повышая свое материальное благополучие, укрепляется как социально-экономическая ячейка общества.

Домохозяйство — это ячейка общества, в рамках которой происходит активация потенциала человека путем развития коллективного труда, который способствует не только повышению материального благополучия домохозяйства, но и экономическому развитию всего общества. На взгляд автора, в России недооцениваются возможности и жизнеспособность экономики домашних хозяйств. Отечественная экономическая теория и практика в значительной мере были ориентированы на то, что семейный бизнес полностью исчезнет, что он не имеет будущего. Преимущества же несемейного бизнеса, наоборот, абсолютизировались. Мировой опыт указывает, в свою очередь, на значительную роль семейного бизнеса в экономике. Во многих отраслях он, наряду с крупным бизнесом, оказывается весьма эффективным, придавая экономической системе гибкость и динамизм.

Заслуживает всестороннего изучения опыт внедрения новых форм предпринимательства, в частности надомного, получившего широкое распространение в США, Великобритании, Франции. По мнению западных исследователей, основная причина кризиса домохозяйства на Западе заключается в том, что домохозяйство превратилось в единицу потребления [7].

Конечно, возрождение производственной и предпринимательской функций домохозяйства происходит на качественно иной материально-технической базе: современной электронике, видеотехнике и т. д., что приведет и к качественному изменению самой производственной функции домохозяйства, многих сторон ее жизни.

Возрождение и развитие на новой (материальной, технологической и социальной) основе производственной и предпринимательской функций домохозяйств не отрицает важной роли ее потребительской и сберегательной функций. Семейное потребление — это один из краеугольных камней развития регулируемой экономики. При этом потребительская функция тоже меняется:

1) расширяется круг благ личного потребления как материальных, так и нематериальных;

2) домохозяйство становится сферой производственного потребления сырья, материалов, энергии и т. д. для производства товаров и услуг и в целях получения дохода.

Потребительские предпочтения, настроения зависят от уровня доходов домохозяйств и поэтому определяют их потребительское поведение. Потребление домохозяйств формирует объем и структуру спроса на рынке товаров и услуг. В результате развития экономических реформ произошло насыщение потребительского рынка различными товарами, и домохозяйства получили возможность осуществлять свободный потребительский выбор.

На взгляд автора, в качестве главной функции домашних хозяйств необходимо выделить сберегательную. При рассмотрении сберегательной функции необходимо уточнить понятие «сбережения». С точки зрения автора, под сбережениями следует понимать часть денежного дохода домохозяйств, которая не была использована на потребление: вклады в финансово-кредитных организациях в виде денег, вклады в ценные бумаги, свободные деньги у населения в рублях и валюте [5].

Сбережения позволяют делать накопления, т. е. аккумулировать минимальный капитал, необходимый для каких-то приобретений; иметь оплачиваемые финансовые активы (накопительные счета, сберегательные книжки, ценные бумаги и т. д.). Следовательно, уровень накоплений зависит от выбора домохозяйством между удовлетворением потребностей в настоящем путем текущего потребления и удовлетворением их в будущем. Стремление к максимальной выгоде может склонить домохозяйство к увеличению потребительских расходов, например, при условии галопирующей инфляции, а может при благоприятных условиях заставить отказаться от части потребительских расходов, склонив к увеличению сберегаемой части дохода. Значение сбережений для домохозяйств заключается:

— во-первых, в возможности осуществлять различные инвестиционные проекты (реальные, финансовые, интеллектуальные);

— во-вторых, они позволяют увеличить покупательскую способность за счет процентов, дивидендов, роста курса акций и т. п.;

— в-третьих, они служат своеобразным стабилизатором, который защищает домохозяйства в непредвиденных обстоятельствах.

Переход к рыночной экономике меняет все аспекты личных сбережений. Этот процесс превращает деньги, находящиеся на счетах, в полноценные платежные средства, и сбережения домохозяйств становятся реальным фактором, воздействующим на потребительский рынок. В условиях перехода от плановой к рыночной экономике возникает необходимость оценивать роль сбережений для народного хозяйства с позиции западной экономической

теории. Эта теория рассматривает накопления как основополагающее условие любого образования капитала. Сбережения домашних хозяйств рассматриваются как его источник. Таким образом, объем сбережений определяет объем капитала, которым будет располагать экономика. Отсюда следует, что уровень сбережения характеризует уровень экономического развития: чем большая доля направляется на сбережения, тем выше этот уровень. Низкий уровень сбережения может стать проблемой для любого народного хозяйства, так как чем большую часть произведенного домохозяйство сбережет и инвестирует, тем больше будет у него возможность в потреблении завтра [9].

С другой стороны, сбережения в современной экономике являются мощным фактором расширения спроса на товары длительного пользования и дорогостоящие услуги. «Стабилизирующая» функция сбережений на макроуровне сглаживает протекание кризисов и депрессии в течение сложных переходных периодов.

Таким образом, сберегательная функция — это одна из главных функций домашних хозяйств, так как сбережения не только повышают уровень жизни отдельного домашнего хозяйства, но и служат инвестиционными ресурсами в целом для экономики страны.

Список литературы

1. Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андросова Л. Д. Финансы. Денежное обращение. Кредит. М.: Финансы. 1999. 479 с.

2. Елькин В. А. Государственное регулирование развития территориально-экономических систем. Иркутск: Изд-во ИГЭА. 2001. 252 с.

3. Жеребин В. М. Экономика домашних хозяйств. М., 1998. С. 3-12.

4. Инструкция о порядке проведения микропереписи населения 1994 г. и заполнения бланков микропереписи / Госкомстат России. М., 1993.

5. Кугаев С. В. Денежные сбережения населения — финансовый ресурс регионального рынка инвестиций // Социально-гуманитарные знания. 2005. № 3. С. 201—214.

6. Общая экономическая теория (политэкономия) / под общ. ред. акад. В. И. Видяпина, акад. Г. П. Журавлевой. М., 1995.

7. Патрушев В. Д. Динамика использования бюджетов времени городским и сельским населением // Социс. 2005. № 8. С. 46—51.

8. Политическая экономия. М. , 1988. 427 с.

9. Римашевская Н. Сбережения населения и внутренние источники экономического роста в России // Маркетинг. 1998. № 2. С. 3—15.

10. Фридман М. Теоретические основы монетарного анализа. М. , 1971.

11. Becker G. A Treatise of the Family. Cambr., 1981.