«Основной заработок страховщиков — это инвестиции премий и каско. Но не ОСАГО»

Ослабление национальной валюты снижает прочность тарифов ОСАГО. Страховое лобби ищет возможности компенсировать убытки в сегменте. А, значит, автовладельцам стоит приготовиться к пересмотру цены обязательного полиса. Об очередных переменах на рынке рассказывает в интервью “Ъ” исполнительный директор Российского союза автостраховщиков (РСА) ЕВГЕНИЙ УФИМЦЕВ.

— Как вы оцениваете достаточность тарифов ОСАГО при нынешних валютных колебаниях?

— Когда мы представляли свои расчеты ЦБ, мы исходили из соотношения 60 руб./$. Но эту планку национальная валюта уже пробила. Мы подготовили вариант изменений, который уже отправлен в Банк России. Один из его важных пунктов, о котором просят страховщики — расширение действия тарифного коридора. Мы считаем, что первым шагом по либерализации тарифа может стать расширение границ тарифного коридора до 30% (в настоящий момент величина коридора 20% к базовому тарифу.— “Ъ”).

Если не произойдет новых резких курсовых скачков, то тариф ОСАГО останется достаточным, особенно в свете возможной перспективы либерализации тарифа в дальнейшем. В проекте плана по либерализации тарифа, который готовит РСА, может быть учтен и вопрос курса иностранной валюты и изменения макроэкономической ситуации. Причем на начальном этапе речь может идти лишь о расширении тарифного коридора, в рамках которого безаварийные водители получат дополнительные скидки, а для аварийных и часто нарушающих ПДД условия могут быть ужесточены. Это в конечном итоге может компенсировать страховщикам дальнейшие изменения по росту курса доллара, а также будет стимулировать водителей к более аккуратному стилю вождения.

Мы подготовили вариант изменений, который уже отправлен в Банк России. Так, сейчас тарифный коридор — это базовый тариф в привязке к территориальному коэффициенту. Надо распространить эту привязку к любым другим коэффициентам. Причем нужно обратить внимание, что это не расширение тарифного коридора как таковое.

— У вас есть расчеты, насколько и для каких категорий водителей это изменит стоимость полиса ОСАГО?

— Наше предложение нацелено на то, чтобы тарифный коридор правильно заработал, чтобы молодые водители стали платить больше, а опытные и аккуратные — меньше. И все это в пределах нынешнего тарифного коридора, который установлен законодателем на уровне 20%.

— Каков в настоящее время средний показатель тарифа внутри коридора в стране? Ведь страховщики в основном рассчитывают стоимость ОСАГО по верхней границе.

— У нас нет данных о среднем показателе тарифного коридора. Некорректно утверждать, что все страховщики считают по верхней границе коридора. Ну по физическим лицам это скорее так. И по большинству регионов это тоже так. Но когда мы смотрим по количеству машин, то видим, что для большинства расчет произведен по нижней границе коридора. Большинство из них зарегистрировано на юридические лица.

— Таким образом, если ЦБ примет ваши изменения, для большинства физлиц полис ОСАГО подешевеет в рамках 20%?

— Да, это так. Кроме того, мы уже развенчали миф о том, что средняя стоимость полиса после весенней корректировки тарифа составит 10 тыс. руб. по стране. По данным нашей статистики почти 60% россиян имеют полис дешевле 5 тыс. руб. Полисы ОСАГО дороже 10 тыс. руб. составляют лишь 6,4% общего количества заключенных договоров (1,7 млн экземпляров).

— Какие еще коэффициенты, влияющие на тариф, вы предлагаете поправить?

— Есть предложение и по изменению подхода в использовании коэффициента аварийности — «бонус-малус» (КБМ). Автовладельцы критикуют страховщиков за то, что система не работает в части скидок, а надбавки якобы водители получают регулярно. На самом деле это не так. В настоящее время большинство водителей ездят со скидками — средний КБМ в стране 0,85. А злостные нарушители ПДД—виновники аварий эти скидки большинству автовладельцев никак страховщикам не компенсируют. Логика КБМ строится на том, что кто-то получает скидку, а кто-то — надбавку. И эта логика сейчас не работает. Поэтому мы предлагаем несколько поменять матрицу и сделать возвращение из аварийной категории в категорию скидки более жестким. Вариантов надбавки по КБМ при этом может быть несколько.

Сейчас в законе об ОСАГО есть ограничения по максимальной величине всех коэффициентов к тарифу — это 3. Максимальный размер премии страховщика не может превышать трехкратный размер базового тарифа ОСАГО, умноженного на территориальный коэффициент. Получается, что сейчас молодой аварийный водитель может сколько угодно устраивать ДТП на дороге и максимальная надбавка для него — это 3. А аккуратный водитель, получается, платит за этого гонщика. Разве это справедливо? Мы эти предложения будем увязывать с введением коэффициентов за опасную езду и нарушение ПДД.

— Уже определены параметры коэффициентов за нарушение ПДД?

— Идут заседания рабочей группы, в которую входят ЦБ и ГИБДД, данные уже подготовлены. Выбраны наиболее тяжкие и злостные нарушения, по ним производится сверка, насколько эти нарушители попадают чаще в ДТП по сравнению с обычными водителями. Все эти данные потом поступят в НААЦ (Независимый актуарный информационно-аналитический центр.— “Ъ”) для расчета нового коэффициента. Не думаю, что он будет большим.

— Как вы оцениваете текущие выплаты ОСАГО?

— На сегодняшний момент уже можно говорить о существенном росте убыточности. Средняя выплата по ОСАГО за сентябрь — 56 тыс. руб., а за октябрь она составляет уже 61 тыс. руб. И уже можно говорить, что убыточность критическая, и она позволяет компаниям работать в ноль, и лишь некоторым работать в плюс. Основной заработок страховщиков — это инвестиции премий и каско. Но не ОСАГО. И когда общественность услышала о цифре прибыли страховщиков, все сразу сделали вывод, что это из-за ОСАГО, но это не так (в середине ноября ЦБ сообщил, что размер чистой прибыли страховщиков по итогам девяти месяцев 2015 года составил 95 млрд руб.— “Ъ”). РСА также имеет право инвестировать средства компенсационных фондов, и если в прошлом году средняя ставка по инвестициям была около 6% годовых, то в этом уже 13% годовых. Размер инвестиционного дохода на средства компенсационных фондов РСА за одиннадцать месяцев 2015 года составил 1,3 млрд руб.

— Каков размер выплат из комфондов РСА в настоящее время и сколько в этих фондах средств?

— По состоянию на 30 ноября 2015 года размер компенсационных фондов РСА составляет 12,2 млрд руб. Из них за 11 месяцев выплачено 4,5 млрд руб.

— В структуре выплат союза какая часть идет на оплату работы юристов—защитников автовладельцев?

— У нас общая с рынком проблема: в сумме возмещения существенно увеличилась доля выплат сопутствующим экспертам, юристам и проч. Сейчас из 100 руб. выплаты примерно 45 руб. уходит эксперту и адвокату. Поэтому мы хотим обсудить с Верховным судом установление предельного размера вознаграждения юристов.

— Хотите ограничить их заработки?

— Конечно. Мы, например, провели работу в Краснодаре, в итоге которой на уровне региональной судебной власти было рекомендовано, что услуги адвоката по ОСАГО — 1,5 тыс. руб. Было 15 тыс. руб., стало в десять раз меньше. И это нормальная плата для разбирательства по делу, которое занимает не больше 30 минут по рядовому спору ОСАГО. Кроме того, суды сейчас пачками рассматривают дела, сформированные одними и теми же юристами — по 30 убытков за час. И тут важен вопрос адекватности цены работы адвоката. Кроме того, мы знаем, каким еще способом можно уменьшить количество споров по ОСАГО в судах. Вот по каско, например, почему практически нет судебных тяжб?

— Потому что по каско выплаты граждане получают в основном ремонтом…

— Верно. Сейчас есть возможность выбора — ремонт или деньги. На этом паразитируют юристы, которые уговаривают граждан не выбирать ремонт. А все дело в том, что при направлении на станцию автовладельцы сталкиваются с тем, что им придется доплатить СТОА за износ авто.

— ЦБ, по ощущениям, готов прислушаться к вашим поправкам?

— Могу сказать, что по большей части изменений мы нашли понимание регулятора. Конечно, было бы идеально сделать так, чтобы тарифы по ОСАГО были бы скорректированы с учетом износа в выплате.

— В смысле — увеличены?

— Да. В целом ЦБ ждет от нас четких и ясных формулировок с тем, чтобы не было ограничения права человека получать выплату ОСАГО деньгами.

— Как вы оцениваете устойчивость компаний ОСАГО?

— Нашими правилами профдеятельности определено деление страховщиков на четыре группы риска для выдачи им бланков полисов ОСАГО. Те, кто относится к первой группе, не имеют ограничений на выдачу. А вот в последней, четвертой, с жестким контролем бланков в настоящее время 15 компаний из нынешних 84 игроков.

— Сколько, по вашим оценкам, автовладельцев ушло из официальной системы ОСАГО после повышения цен?

— Думаю, что не так много водителей покинуло рынок ОСАГО ради покупки поддельного полиса. Конечно, количество продаж полисов уменьшилось: если оценивать количество договоров, то после весенней корректировки тарифов в РФ заключено на 8,6% меньше сделок по ОСАГО. И я бы не стал относить весь этот спад продаж ОСАГО на уход водителей к мошенникам черного рынка.

Данная динамика — это естественная ситуация, которая говорит о том, что в стране экономический кризис, падают темпы продаж новых автомобилей, кроме того, старые ТС выходят из обращения. Средний возраст автопарка РФ, кстати, больше десяти лет. Кроме того, с прошлого года поменялся порядок заключения договоров по автомобилям с прицепами. Раньше на машину и на прицеп выдавался отдельный полис. У нас только одних фур в РФ 450 тыс., зарегистрированных на физлиц. Сейчас полис общий.

— А зачем это было сделано?

— Были накладки с определением, застрахован или нет прицеп, кроме того, ясно, что прицеп без автомобиля не поедет, соответственно, зачем тогда нужен отдельный полис?

— И страховщики только на 13-м году работы закона об ОСАГО это поняли?

— Система периодически требует изменений. Это нормально. Тем не менее, возвращаясь к вопросу о доле присутствия мошенников, мы оцениваем, что примерно 2,5–4% — до 2 млн полисов ОСАГО в стране являются поддельными. К сожалению, водители иногда сознательно идут на покупку фальшивых полисов. И мы знаем случаи, когда к автоюристам обращаются пострадавшие в ДТП от владельцев таких полисов. Но по ним выплат не будет. Поэтому я бы хотел предостеречь и мошенников, и их клиентов: РСА продолжит блокировку сайтов, торгующих подделками, но наиболее действенной мерой будет сознательное противостояние автовладельцев мошенникам. Кроме того, в следующем году будет работать процедура проверки оригинальности полиса ОСАГО с помощью дорожных камер.

Уже сейчас у сотрудника ГИБДД есть полноценный ресурс, по которому он проверяет, занесен ли предъявленный водителем полис в базу РСА. Поэтому на уговоры мошенников в стиле «купите бланк полиса дешево, он настоящий, принадлежал компании, которая ушла с рынка», поддаваться не стоит.

— Как технически вы блокируете сайты мошенников?

— У нас есть право написать заявление владельцу ресурса, например «Рамблера», «Яндекса», о приостановлении работы указанного сайта. В сотрудничестве с компанией по расследованию киберпреступлений уже заблокировано 37 отдельных веб-сайта, 39 групп в социальных сетях, 57 аккаунтов в социальных сетях, было удалено свыше 20 публикаций на форумах и досках объявлений, предлагающих услуги по продаже поддельных полисов ОСАГО. Также по запросам специалистов Group-IB были заблокированы две так называемые андеграундные площадки (теневые форумы), на которых помимо реализации поддельных бланков ОСАГО также предлагались и другие товары и услуги, находящиеся за гранью российского законодательства.

Эксперты проводят регулярный анализ поисковой выдачи топ-50 «Яндекс» и Google с целью выявления новых «игроков», занимающихся реализацией поддельных бланков полисов ОСАГО. Нам важно сделать так, чтобы услуги мошенников стоили как можно дороже. Условно говоря — создать еще один сайт, поднять его в топ — это дополнительные расходы. У каждого полиса есть себестоимость, это не только затраты на его изготовление, но и поддержка сайта, выезд курьера с доставкой и прочее. Когда расходы мошенников достигнут определенного предела, перед водителем встанет выбор: купить за 2 тыс. руб. фальшивый полис или за 3 тыс. руб.— настоящий, с сохранением скидок по КБМ и прочим, и главное — выплатами по аварии пострадавшим по его вине.