Развитие страхования жилья в регионе

74_____________________________________раздел ЭКОНОМИКА

УДК 368.1

ББК 65.271

РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ ЖИЛЬЯ В РЕГИОНЕ Яруллин Р.Р., Кинзябулатов Р.З.

Данная статья посвящена развитию жилищного страхования в условиях реформирования жилищно-коммунального хозяйства. Раскрыты особенности и перспективы развития жилищного страхования в регионе на примере города Уфы. Проведен анализ системы муниципального страхования жилья. В результате данного анализа выявлены недостатки и предложены направления его совершенствования.

Становление жилищного страхования следует рассматривать как одну из наиболее актуальных в отечественной экономической науке и практике проблем развития страховых отношений в условиях рыночных преобразований.

Потребность в страховой защите реально сформировалась в период перехода в частную собственность граждан жилых помещений. Появление в одном жилом доме нескольких собственников вынуждает к совместному решению вопросов о формах содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением аварийности жилого дома. Т ем не менее, на региональном уровне осуществляется попытка решить эту проблему самостоятельно с помощью внедрения систем муниципального страхования жилья. Местная администрация поддерживает систему муниципального страхования жилых помещений, так как она поможет решить вопросы восстановления жилья, поврежденного в результате пожаров, либо происшедших аварий, а также обеспечить социальную защиту интересов малообеспеченных граждан.

С января 2005 года уполномоченные страховые компании г. Уфа, по согласованию с городской администрацией приступили к реализации системы муниципального страхования жилых помещений с включением страхового взноса в квитанции по уплате коммунальных платежей. Эта программа

страхования жилых помещений призвана защитить имущественные интересы собственников и нанимателей жилья и обеспечить им возмещение убытков в случае повреждения или уничтожения отделки и оборудования жилых помещений. Страхование производится на случай повреждения или уничтожения внутренней отделки, инженерного, газового или электротехнического оборудования в результате наступления: пожара, взрыва газа, аварии внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе произошедших вне застрахованных помещений, и правомерных действий по их ликвидации; стихийных бедствий, а также сопровождающих их осадков.

Анализ тарифов системы муниципального страхования и коммерческого страхования жилья в г. Уфа показывает, что в условиях системы массового страхования жилищного фонда тариф составит 0,18% на 1 год, а страховая сумма - 2000 руб. на кв. метр. На условиях правил добровольного страхования имущества граждан и гражданской ответственности владельцев жилых помещений (коммерческого страхования) тариф в среднем по компаниям составит по: конструктивным элементам квартиры - 0,6% на 1 год; отделке и оборудованию помещений - 0,8%, домашнему имуществу (аппаратура, бытовая техника, одежда) - 1,2%.

Данные показывают, что на условиях системы муниципального страхования страховые тарифы в 4,4 раза меньше, чем при коммерческом страхова-

нии жилья. Однако условия коммерческого страхования жилья более качественны по страховому покрытию, а также по количеству рисков, позволяют получить страховое возмещение в полном объеме и достаточном на восстановительный ремонт или, при полном уничтожении жилья, на покупку другого равноценного жилья.

К сожалению, статистические данные в области жилищного страхования отсутствуют, в этих условиях огромное значение имело бы создание единой информационной базы данных. Одновременно с обработкой данных, непосредственно связанных со страхованием жилищного фонда, необходимо создать информационную систему учета и контроля параметров объектов (домов, квартир, помещений), событий, вызвавших их повреждение или уничтожение, а также размеров ущерба и т.д. Систематизация информационных потоков, их обработка в едином центре обеспечит оперативной информацией работу страховых компаний. Без этого невозможно создание информационнометодического обеспечения, необходимого страховщикам, страхователям и органам местного управления в рамках осуществления единой программы жилищного страхования.

По нашим наблюдениям, на первоначальном этапе развития системы муниципального страхования жилья участвует не более 10% населения, так как система муниципального страхования жилых помещений в г. Уфа основана на механизме реализации массовых страховых программ, которая предусматривает постепенное привыкание к программе будущих страхователей. Развитие аналогичных программ в регионах РФ (Московской, Псковской, Саратовской, Калининградской областях) показала, что уже через два - три года можно достичь 2025% участия жителей города.

Основными причинами низких темпов заключения договоров страхования и, следовательно, незначительного сокращения нагрузки на соответствующие статьи городского бюджета г. Уфа являются:

• недостаточная информированность жителей о действующей в городе системе страхования жилья;

• низкая страховая культура среди руководителей региональных органов власти, органов местного самоуправления, предприятий и организаций;

• несовершенное программное обеспечение Единого расчетного кассового центра, некорректность при разделении обязательных коммунальных платежей и добровольных страховых взносов.

Развитие программы добровольного страхования жилых помещений является одним из условий реформирования жилищно-коммунальной сферы в нашей стране, где особое внимание уделяется повышению роли нанимателей и собственников жилья. В будущем данная программа позволит перейти к страхованию общего имущества в многоквартирном доме.

Поступила в редакцию 04.12.2006 г.