Региональный рынок банковских карт: проблемы и перспективы развития

апреле 2005 г. составил 174,3 млрд. долл., но наибольший удельный вес в общем объеме платных услуг занимают услуги обязательного характера: жилищно-коммунальные, транспортные услуги и услуги связи, тогда как расходы на различные виды нематериальных услуг (туристско-экскур-сионные, медицинские, образование, культуру и пр.) незначительны и составляют порядка 2,5-3 %. Население в основном ориентировано на потребление материальных благ как фактора растущего благосостояния.

Важно отметить, что и на мировом рынке нематериальных услуг Россия занимает весьма

слабые позиции, обусловленные достаточно ограниченной структурой предлагаемых услуг и отсутствием в структуре экспорта развитых нематериальных профессиональных услуг, которые являются свидетельством цивилизованности рынка. Россия является нетто-импортером услуг, и их дефицит составляет 4,3 млрд. долл. Объем российского экспорта услуг в 7 раз ниже уровня экспорта услуг в Германии и Франции и в 5 раз ниже Италии и Японии. Преобладающими статьями экспорта услуг остаются транспортные услуги - более 33 % и поездки за рубеж (включая туризм) - 41 % (3, с. 57-68).

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Астапов К. Стратегия развития экономических систем в постиндустриальной экономике // МЭ и МО. 2006. № 2. С. 62.

2. Балаева А., Предводителева М. Сфера услуг в мировой экономике: тенденции развития // Мировая экономика и международные отношения. 2007. № 3.

3. Внешняя торговля России на рубеже веков. М., 2001. С. 57-68.

4. Демидова Л. Сфера услуг в постиндустриальной экономике// МЭ и МО. 1999. № 2.

5. Кликич Л.М. Особенности и закономерности развития сферы услуг // e-rej.ru/Artides/2005/Klikitch1. htm.

6. Кликич Л. М. Эволюции сферы услуг: неравновесный подход. М., 2004.

7. Милинчук Е. С. Институционально-экономическая структура и тенденции развития рынка нематериальных услуг в экономике России // автореф. канд. дисс.: 08.00.01. Саратов, 2006. 18 с.

8. Мустафаева З. А.Закономерности трансформаций и факторы развития сферы услуг в региональной экономике (на материалах федеральных округов РФ и регионов ЮФО). Автореф. докт. дисс: 08.00.05. Кисловодск. 2007. 43 с.

9. Российский статистический ежегодник: Стат. сб. / Госкомстат России. М., 2004.

10. Рутгайзер В. М., Корягина Т.И., Арбу -зова Т.И. и др. Сфера услуг. Новая концепция

развития. М., 1990.

11. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. Т. 1. М., 1935. 413 с.

12. Юданов А. «Быстрые» фирмы и эволюция российской экономики: экономика отраслевых рынков / Вопросы экономики. 2007. № 2, с. 85-86.

13. Birch D. L. The Job Generation Process: A Report prepared by the Massachusetts Institute of Technology Program on Neighborhood and Regional Change for the Economic Development Administration / US Department of Commerce. Washington - Cambridge, Mass: MIT Press, 1979.

14. Bitch D., Medoff J. «Gazells» / Solomon L. C., Levenson A. R. (eds.) Labor Markets, Employment Policy, and Job Creation. Boulder, CO: Westview, 1994.

15. Davis S. J. at al. Small Business and Job Creation: Dissecting Myth and Reassessing the Facts // Business Economics. 1994. Vol. 29, № 3.

16. Kirchhoff B. A. Entrepreneurship and Dynamic Capitalism. Westport, Conn: Praeger, 1994.

17. Lovelock C. Services Marketing. People, Technology, Strategy. New Jersey, 2001.

18. www.krugosvet.ru/articles/119/1011933/ 1011933a1.htm

19. www.worldbank.org

20. www.gks.ru

21. www.oecd.org

22. www.wto.org

Королева С.Д.

региональный рынок банковских карт: проблемы и перспективы развития

В настоящее время на смену бумажным деньгам приходят новые - электронные деньги. Электронные деньги являются виртуальными. Они не имеют вещественного выражения и представля-

ют собой всего лишь информацию, записанную в специализированных банках данных (в денежных банках). Виртуальная реальность, в эпоху которой вступает человечество, находит свое наиболее

эффективное представление именно в денежной сфере.

Распоряжение электронными деньгами осуществляется либо через банковские терминалы, либо с помощью персональных денежных контроллеров в виде карточек того или иного вида.

Важно отметить, что всякого рода денежные карточки не несут в себе и не хранят деньги. Они служат только для распоряжения финансовыми средствами, которые хранятся на счете в банке. Такие деньги называются еще счетными. Все денежные операции сводятся лишь к пересылке информации с одного информационного массива в другой. В развитой электронно-денежной системе денежные операции осуществляются в автоматическом режиме через банковскую компьютерную электронно-денежную сеть. [9]

В системе электронных денег в любой банковской операции участвуют три или более участника - плательщик, платежеполучатель и один или даже несколько банков.

Необходимо обратить внимание на особенности электронных денег. Во-первых, в отличие от денег на металлическом, бумажном носителях, являющихся, как известно, анонимными, электронные деньги являются тотально именными. Каждая денежная единица, распространяющаяся в обществе, имеет своего владельца, и существует электронный документ, свидетельствующий о путях появления денег у их владельца. Таким образом, осуществляется полный контроль за всеми денежными операциями всех финансовых лиц, что позволяет полностью убрать криминальный характер денег.

Во-вторых, важной особенностью электронных денег является их интернациональный характер. В системе электронных денег не может существовать национальных денег. Данный новый вид денег может быть только мировым и по форме, и по существу. Специалисты полагают, что логика электронных денег сама по себе заставит перейти весь мир на единые универсальные деньги, тем самым, восстановив финансовое единство мира, разрушенное бумажными деньгами. [9]

За последние три десятилетия термин «электронные деньги» получил широкое распространение, как в зарубежной, так и в отечественной экономической литературе. Один из инструментов современного денежного оборота - банковские карты - представляет научный и практический интерес, в частности анализ ситуации регионального рынка банковских карт Дальневосточного Федерального округа, определение уровня эк-

вайринга - деятельности по осуществлению расчетов с торговыми и сервисными организациями по операциям, совершаемым с использованием банковских карт.

Электронные деньги - это обобщенный термин, который подразумевает расчет с помощью пластиковых карточек и систем электронной оплаты, к примеру, web money. Наиболее используемыми пластиковыми карточками являются карты с фиксированной покупательской способностью, предназначенные для оплаты счетов; магнитные карты имеющие на оборотной стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов информации; банковские кредитные карточки, которые позволяют своему владельцу отсрочить оплату; и платежные или дебетовые карты, предназначенные для оплаты товаров и услуг.

По мнению многих специалистов, рынок банковских карт можно охарактеризовать как своего рода индикатор банковской системы страны. Пластиковые банковские карты - современный продукт, важный финансовый инструмент, причем карта может представлять как собственные, так и кредитные средства клиента. Неоспорим и тот факт, что по характеру операций с пластиковыми картами можно судить о развитости банковской системы, об уровне банковской культуры и степени благосостояния жителей страны и ее доверии ко всей национальной банковской системе в целом.

За 2006 г. объем рынка пластиковых карт достиг, по данным Центрального банка России, 74,7 млн. штук. Столь бурный рост рынка пластиковых карт (около 36,77 % за 2006г.) говорит о большой перспективности и привлекательности данного направления. По оценке главы представительства MasterCard в России Андрея Королева, потенциал роста рынка пластиковых карт еще далеко не исчерпан: в среднем на одного европейца приходится три карты, а в Великобритании и США - пять-шесть карт. [7]

Но стоит обратить внимание на то, что рост рынка пластиковых карт - это процесс закономерный, делающий продукт выгодным и удобным как для пользователя, так и для банков. Основным сдерживающим фактором использования остается отсутствие развитой инфраструктуры обслуживания, значительная стоимость оборудования и серьезная нехватка коммуникаций, в основном это касается удаленных регионов.

По данным исследования лондонской компании Retail Banking Research, в 2005 г. Россия стала одним из самых быстроразвивающихся рынков банкоматов Центральной и Восточной

Европы - количество банкоматов увеличилось по сравнению с 2004 г. на 37,3 %.

На начало 2006 г. в России установлено 27 640 аппаратов. Украина занимает второе место в рейтинге лидеров отрасли - 10 565 банкоматов, Польша - третье место (8815 аппаратов). В целом в Центральной и Восточной Европе число банкоматов возросло на 26 % - до 68 500 единиц. Среди рассматриваемых стран 27 % операций по снятию денег с помощью банкоматов было произведено на территории России. [5]

Тем не менее, развитие сети банкоматов в России существенно отстает от развитых европейских стран. По оценке специалистов, в России на начало 2007 г. работало 32 700 устройств, что составляло примерно 227 банкоматов на 1 млн. жителей. Для сравнения: в Европе эта цифра превышает 600, в Англии - 800, а в Америке более 1 тыс. банкоматов на 1 млн. жителей. [4]

Выше отмечалось, что сдерживающие факторы развития банкоматной сети в основном отражают ситуацию удаленных регионов. Напротив, концентрация банкоматов в центральных и промышленно развитых территориях достаточно высока. Очевидно, что большая часть банкоматов сконцентрирована в Москве. Например, по данным Интернет-сайта Сбербанка России, совокупное число банкоматов общего доступа составляет 8887 устройств. Из них в Москве расположено 704 - т. е. почти 8 %. Если рассматривать общее количество банкоматов на 1 января 2007 г. насчитывается у Сбербанка - в пределах МКАД их количество составило 935 штук. На втором месте - «Мастер-Банк» (597 банкоматов), на третьем - «Банк Москвы» с количеством 465 штук.

Но согласно статистике Центрального Банка России, несмотря на то что число карт в обращении выросло в 2006 г. на 36,8 %, а объем операций по ним на 51,7 %, соотношение между трансакциями в банкоматах и использованием карт в тор-гово-сервисной сети (эквайринг) не изменилось. Большинство граждан продолжают использовать карты для снятия наличных в банкоматах, а не как платежное средство. Так, в 2005 г. через банкоматы было обналичено 2,62 трлн. руб., что составило 93,7 % от общей суммы по всем операциям с картами, а в 2006 г. - 3,97 % трлн. руб., или 93,5% от общей суммы операций [10]

По мнению экспертов, подобное соотношение говорит о том, что в общей массе эмитированных карт большинство из них приходится на зарплатные проекты. Фактически данные карты выдаются сотрудникам корпораций по факту,

почти на принудительной основе. Это значит, что банковские карты используются лишь для снятия наличных в банкоматах, а не как платежное средство, поэтому соотношение по операциям не меняется. Однако, как показывает практика, база клиентов, полученная в результате обслуживания «зарплатных» проектов, может служить основой развития вторичных продаж банковских продуктов держателям таких «зарплатных» карт. По этим картам банки стараются предоставить весь спектр стандартных услуг по карте и дополнительный сервис, как правило, включающий овердрафты по картам, интернет-банкинг и возможность оплаты счетов с телефонов. Также широко распространена практика льготного кредитования таких клиентов, так как по ним банковские риски невозврата или просрочки платежа значительно меньше, чем по другим клиентам. [5]

Необходимо отметить то, что технологическая сторона обслуживания карт развивается и совершенствуется. Кроме стандартной оплаты различных услуг через банкомат с 2006 г. у держателей пластиковых карт Visa появилась возможность перевода денег с карты на карту. Например, такую услугу стал предоставлять Газпромбанк. Как подчеркивают в Visa International, Россия стала первой в мире страной, внедрившей новый массовый сервис межкарточных денежных переводов "Деньги с Visa на Visa - 24/7".

Прогнозируя ситуацию, специалисты полагают, что платежные системы будут все активнее использовать весь спектр маркетингового инструментария для продвижения на российском рынке своих продуктов. Доказательством данного предположения служит тот факт, что кроме стандартных методов популяризации оплаты с помощью пластиковых карт, платежные системы используют новые инструменты. Так, в конце 2006 г. платежная система MasterCard запустила на радио "Европа +" реалити-шоу, главный герой которого живет только с пластиковой картой. Visa, в свою очередь, запустила проект по продаже игры «Монополия», в которой оплата происходит также не бумажными деньгами, а картами через терминал. [10]

Как свидетельствует практика, российский рынок пластиковых карт в географическом аспекте развивается крайне неравномерно, что в принципе свидетельствует о молодости и чрезмерной централизации нашей банковской системы вокруг Москвы, Санкт-Петербурга и других крупных городов. Будущее рынка пластиковых карт связано с более равномерным распределением по всей территории России.

Определяя тенденции на региональном рынке пластиковых карт, необходимо сделать ударение на том, что наиболее интересным показателем уровня развития бизнеса пластиковых карт в регионах России, является уровень эквайринга, т. е. уровень пользования населением банковских карточек для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети.

Регион Дальнего Востока, по нашему мнению, интересен тем, что уровень эквайринга, согласно последним исследованиям, является неравномерным: выше или ниже в зависимости от области или края.

По статистике, каждый трудоспособный гражданин Хабаровского края уже имеет по две банковские карты; приморец, амурчанин и сахалинец - по одной. Объясняется подобный расклад тем, что - в Хабаровском крае реализовано много зарплатных проектов, а на новом месте работы человек, как правило, получает новую карточку. Кроме того, здесь большое число экспресс-кредитов выдано на пластиковые карты. По обороту по банковским картам лидирует также Хабаровский край, хотя Приморье догоняет - сказывается мобильность жителей региона.

Банки, работающие в ДВФО, сегодня готовы предоставить практически весь спектр пластиковых карт. На сегодняшний день в Приморье и в Дальневосточном регионе, как показывает статистика, бум электронных денег, в виде карточек, начавшийся три года назад еще не исчерпал себя. Темпы роста выпуска карточек для физических лиц и объема операций, проведенных с их помощью, по-прежнему внушительные. Так, буквально за год их эмиссия ДВФО увеличилась почти на 35%, а сумма проведенных по ним операций выросла на 15 млрд. рублей. Еще более внушительный темп роста у корпоративных пластиковых карт. Объем их эмиссии в регионе вырос в 2 раза. И более чем в 2 раза вырос объем операций по ним. [2]

При этом, необходимо отметить, что прошлый год отмечен новыми тенденциями. По мнению директора управления банковских карт Дальневосточного банка Сбербанка России С. Лесняк, рынок банковских пластиковых карт кардинально изменился за два прошедших года. «Ранее практически все банки шли по одному пути - наращивали клиентскую базу за счет реализации "зарплатных" проектов. В 2005-2006 гг. банки региона включились в борьбу за завоевание розничного рынка. Клиентам, оформившим личную карту, стали предлагать дополнительные услуги: дисконтные программы, страхование и т. д.» [3]

Кроме того, часть банков для увеличения эмиссии карт и собственного дохода стали выдавать экспресс-кредиты на пластиковые карты. В результате по тому же Хабаровскому краю, по статистике ГУ ЦБ, за 2006 г. эмитировано 127 тыс. пластиковых карт платежной системы «Золотая корона», в то время как объем эмиссии карт Visa и MasterCard составил 160 тыс. Причина такого резкого и впечатляющего прироста числа карт «Золотая корона», по мнению экспертов, заключается в том, что «Восточный экспресс банк» к концу года стал оформлять более 40 тыс. карт ежемесячно (на карту выдается экспресс-кредит). Стоит подчеркнуть, что значительная часть карт выдана именно в Хабаровске.

На соседних территориях лидеры другие, но закономерности те же. Так, по данным ГУ ЦБ по Камчатской области, за последние годы на полуострове значительно увеличилось число карт международной платежной системы MasterCard (с 25,4 тыс. на 1 января 2005 г. до 71 тыс. на 1 января 2007 г.), что в первую очередь связано с увеличением выдачи потребительских кредитов населению области, зачисляемых на совмещенную банковскую карту MasterCard - STB Card. Рост эмиссии пластиковых карт STB Card отмечен также в Амурской области и Приморье - следствие активности Росбанка.

Но если увеличение объема эмиссии карт за счет их выпуска под каждый экспресс-кредит - это тенденция последних лет, то рост зарплатных карт - это ярко выраженный тренд последних десяти лет. Доля зарплатных карт в общем объеме карт, эмитированных Дальневосточным банком Сбербанка России, составляет сегодня больше половины. Причем число держателей пластиковых карт по зарплатным проектам, варьируется в зависимости от территории. В Хабаровском крае преобладают бюджетные организации и промышленные предприятия, и большинство карт выдано по зарплатным проектам. В Амурской области -аграрном регионе с большим числом бюджетных предприятий - также превалируют зарплатные карты. В Приморье мобильность населения выше, что обусловлено географическим положением региона. Как следствие, и финансовая активность выше, поэтому и личных карт выдано выше. На Сахалине, где население, в основном, выездное, тоже эмитировано много личных карт.

Подтверждают данный вывод специалисты разных банков. «В общем объеме эмитированных карт Дальневосточного региона, как и в целом на рынке, по-прежнему преобладают зарплатные кар-

ты. За прошедший год процентное соотношение зарплатных карт и карт, которые клиенты оформляют самостоятельно, осталось неизменным. Хотя ситуация с картами, которые клиенты оформляют самостоятельно, меняется к лучшему», - отмечает начальник отдела розничных услуг Дальневосточного банка А. Кузнецов [3].

Тот факт, что карту многие граждане до сих пор получают как обременение либо к зарплате, либо к кредиту, тормозит развитие безналичных расчетов по карте. Здесь имеет место быть тот самый сдерживающий фактор развития банковской сети, как слабость развития инфраструктуры. И хотя держатели карт региональных банков, уже давно приучены проводить расчеты за коммунальные платежи, мобильную, стационарную связь по карте, общий объем даже этих расчетных операций невелик по сравнению с обналичиванием. Расплачиваются карточкой в магазинах тоже до сих пор немногие дальневосточники.

Так, например, по информации ГУ ЦБ по Камчатской области, диспропорция в объемах наличных и безналичных операций с использованием банковских карт на протяжении ряда лет остается практически неизменной. На начало 2007 года в области из общего количества транзакций 96,9 % (14,0 млрд. рублей) приходится на операции по снятию наличных денежных средств и только 3,1 % (0,5 млрд. рублей) - на операции по оплате товаров и услуг. Год назад эта картина была аналогичной. При этом средняя сумма операций по снятию денежных средств (5,77 тыс. рублей) сегодня на Камчатке в 5,2 раза превышает среднюю сумму операций по оплате товаров и услуг (1,1 тыс. рублей). И эта картина легко перемещается на все остальные субъекты Дальневосточного региона.

Если рассматривать вопрос эквайринга, то надо сказать, что торгово-эквайринговая сеть на юге региона развивается гораздо активнее. И темпы прироста оборотов по эквайрингу здесь также выше. Так, по мнению С. Лесняк, оборот по торговому эквайрингу банка за прошлый год увеличился на 262 % на Сахалине, на 182 % - в Приморье и на 163 % - в Хабаровском крае. При этом в абсолютном выражении самый высокий прирост наблюдается в Хабаровском крае. Что не удивительно, так как в 2006 г. именно в Хабаровском крае банки активно внедряли новые технологии, в частности "сетевые решения". [2]

Со слов специалистов Альфа-Банка, при внедрении "сетевого решения" работа идет через Интернет-канал. Программное обеспечение

ставится на один сервер, к нему подключаются несколько касс. Аналогичную систему в течение года осваивал и Сбербанк, подключая торговые терминалы к GPRS-каналу.

Однако ситуация по регионам весьма различная. И если в Хабаровске все торгово-сер-висные предприятия охотно идут на контакт с банком и размещают у себя терминалы, то в том же Приморье эта тенденция не обнаруживается. В основном инициатива заключения договоров по торговому эквайрингу принадлежит банку. И если предприятие и обращается в банк с заявкой на установку терминала, то чаще всего это связано с частым недовольством покупателей тем, что в магазине нельзя расплатится картой. И это притом, что все необходимое оборудование, включая его установку и обучение персонала, банк предоставляет предприятиям торговли и сервиса бесплатно. Скидки при расчете картой торговые сети тоже предоставляют крайне неохотно. Некоторые торговые точки лишают покупателя скидки, если он оплачивает покупку картой. Необходимо подчеркнуть, что в Хабаровском крае, Амурской области ситуация со скидкой при оплате по картам Далькомбанка, Региобанка, Сбербанка - обычное и распространенное явление.

То, что практически все банки региона, эмитирующие пластиковые карты, стараются активно развивать эквайринг, связано в том числе с тем, что они сегодня делают ставку на продажу расчетных банковских карт частным лицам.

Сегодня в Приморье и в Дальневосточном регионе в целом можно завести любые карты практически во всех банках. В зависимости от семейного бюджета, структуры расходов и положения, можно выбрать среди ряда карт дорогих и престижных карт VISA Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard), VISAGold, Eurocard/MasterCard Gold. Исключение составляют карточки Platinum - новый и наиболее престижный продукт, квалифицирующийся как "above-Gold", предлагаемый платежными системами Visa International и MasterCard International.

Карта Visa Business предназначена для контроля над расходованием средств компании, и обратится за ними стоит в Дальневосточный банк или банк "Приморье". Для погашения операций, произведенных картой, используется текущий счет юридического лица.

Но по мнению многих специалистов, можно начать с электронных международных карт Visa Electron, Cirrus/Maestro или отечественных Union, STB, "Золотая Корона". Система Visa под своей

"пластиковой крышей" объединяет миллионы пользователей по всему миру. В Приморье за прошедший год их было выпущено 319 265 шт. Система Europay International обслуживает расчеты по карточкам Eurocard/MasterCard и Cirrus/Maestro и является конкурентом Visa, а если и уступает ей, то только по обороту платежей. А в Приморье такой вид карт обогнал своего давнего конкурента, в итоге MasterCard Int., по последним данным, были эмитированы в количестве 350 603 шт. На третьем месте STB Card, на четвертом месте - "Золотая Корона", пятерку лидеров замыкает карта, выпускаемая банком "Приморье".

Самые доступные для россиян среди имеющих хождение по миру - карты Visa Electron и Cirrus/ Maestro. Важно отметить, что Cirrus - абсолютно "банкоматная" карта. Этими картами можно пользоваться как в России, так и за рубежом. И приобрести их может любой клиент, начиная с 14 лет.

Более высокие классом обслуживания - карты VISA Classic и Eurocard/MasterCard Mass, и требуют они от своих владельцев определенных затрат. Иногда одно из условий заведения карты - размещение в банке так называемого "страхового депозита". Подобное требование выдвигает банк "Приморье". Но для клиентов Траст-Банка по программе лояльности надобность в "страховом депозите" отсутствует. АТБ для держателей вышеупомянутых карт, а также для карт Gold такие условия перед своими клиентами не ставит. Им-пэксбанк, МДМ-банк и Дальневосточный банк не вносят в перечень своих требований неснижаемый остаток.

Но главное условие удобства любой карты - это широкая сеть банкоматов, которая сможет помочь владельцу карты обладать финансовыми средствами и, что не менее актуально - оплатить коммунальные и другие услуги. В Приморье усилиями банков установлено 388 банкоматов. Немаловажным показателем эффективности карты также является возможность покупок или оплаты услуг через банковские терминалы, тем более, что не существует никакой зависимости, какой банк выдал карту: операции через терминал осуществляются бесплатно. [6]

Стоит обратить внимание на тот факт, что каждая из платежных систем имеет свои преимущества. У "Золотой Короны" налажена сеть терминалов и практически везде предоставляются скидки, вплоть до 20 %. Существенный плюс - некий процент, который начисляется на остаток средств на карте. В Сбербанке на картсчет начисляется 1 %

от оставшейся суммы. Владельцам «Золотой Короны» «Примсоцбанк» предлагает к имеющемуся карточному счету открыть депозитный, на который начисляются вплоть до 10 % годовых.

Клиент Импэксбанка может создать свою идеальную карту по принципу конструктора. Она будет выполнять функции расчетной, депозитной, а также обладать кредитной функцией с бесплатным периодом кредитования. На остаток средств начислят до 6,5 % годовых в рублях.

По мнению работников банков, среди тех, кто оформляет личную карту, большинство предпочитает категории "Электрон" и "Классик". Те, кто часто ездит за границу, предпочитают карты более высокой категории. Активно пользуются спросом ко-брендинговые карты, а именно Visa - Аэрофлот. Эта карта в определенной степени уникальна: она стимулирует людей активно рассчитываться за покупки по безналичному расчету, так как за каждые потраченные 30 рублей начисляется 1 миля бесплатного полета. А накопив достаточное количество миль, можно совершить бесплатный авиаперелет.

Рассматривая ситуацию пластиковых карт в Дальневосточном регионе, необходимо отметить, что в основном кредитные банковские карты с льготным периодом кредитования предлагают филиалы национальных банков - Альфа-Банка, Банка Москвы, Импэксбанка. Видимо отчасти поэтому, сегодня рынок кредитных карт в регионе все еще находится в зачаточном состоянии, а доля кредитных карт в общем объеме кредитных продуктов незначительна. Но, как сходятся во мнении специалисты банков, этот рынок будет развиваться. В первую очередь за счет сегодняшних активных заемщиков и тех, кто «оценит, как хорошо иметь "заначку" под рукой». «Ведь банковская карта - это, по сути, кредит, который просто не придется вновь оформлять каждый раз, когда потребовались деньги, - считает директор розничного кредитования хабаровского филиала "Альфа-Банка" Н. Чековитова, - и который можно погасить, не заплатив банку проценты за пользование». [3]

Среди региональных банков о намерении начать выпуск кредитных карт заявляет Дальневосточный банк. И уже эмитирует кредитные карты для своих заемщиков Восточный экспресс банк. Причем оба региональных банка будут выпускать карты именно во Владивостоке и Хабаровске, то есть клиенты банка смогут получать карты на день следующий, за оформлением заявки. Причем это будут карты международных платежных систем.

С точки зрения председателя правления Восточного экспресс банка С. Власова, банк сначала обеспечит картами своих проверенных заемщиков, которых уже более 300 тыс., потом дойдет очередь до других желающих. При этом банк будет выпускать кредитные карты с льготным периодом или без, в зависимости от того, насколько востребован льготный период будет со стороны заемщиков. [2]

Анализируя все вышесказанное, можно сделать вывод, что, несмотря на слабое развитие инфраструктуры и серьезную нехватку коммуникации, рынок банковских карт в регионах России претерпевает серьезные изменения. Конечно, наибольшим потенциалом роста обладают регионы, находящиеся в Центральной части России. Это объясняется, в первую очередь, тем, что основные новации зарождаются в самых развитых региональных банковских рынках, а затем распространяются в отдаленные регионы. Однако следует отметить, что значительное отставание карточной инфраструктуры в регионах, различия в образовании и менталитете замедляют процесс развития рынка пластиковых карт в России.

Ситуация на региональном рынке банковских карт Дальнего Востока, на наш взгляд, находится в процессе постоянного движения. С одной стороны, на лицо незаинтересованность населения в банковских картах и отсутствие опыта в применении данных карт. Доля эквайринга остается довольно низкой, означающей, что подавляющее большинство пластиковых карт выпущены в рамках «зарплатных» проектов. Но в данном вопросе, стоит обратить внимание на неравномерность данного уровня. Например,

доля эквайринга в Хабаровском крае выше, чем в Приморском крае, Амурской и Сахалинской областях. Региональный рынок банковских карт Хабаровского края можно отнести к территории значительного потенциала роста, в то время как Приморский край, Амурская и Сахалинская области показывают низкие показатели развития банковских карточных услуг.

С другой стороны, ситуация в ДВФО близка к перелому. Как считает С. Лесняк, возможность обслужить по картам должна быть в каждой торговой точке. Это не только поднимает престиж магазина, но и повышает шансы не потерять клиентов. Это значит, что если экономическая ситуация в стране в целом и на Дальнем Востоке в частности будет улучшаться, а банки приложат некоторые усилия и доступно объяснят населению, почему расплачиваться картой можно и нужно, то в скором времени банковские карты будут пользоваться большей популярностью, потому что банковские карты, как массовый продукт, способны значительно поднять финансовую культуру населения и этим способствовать развитию розничного регионального банковского бизнеса.

Необходимость данных мероприятий определяется тем, что развитие современного бизнеса невозможно без использования информационных технологий и инновационных систем, которые активно внедряются в повседневную деятельность российских предприятий [1]. Таким образом, электронные деньги, как результат информационных технологий, несут в себе новую цивилизацию и отражают перспективы развития финансовых рынков, в том числе и рынка дальневосточного региона.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Борисов О. Будьте готовы к саммиту АТЭС! // ЭЖ - Дальний Восток. 2007. № 04, с. 38.

2. Гурьева М. Рабочий инструмент // Дальневосточный капитал. 2007. № 4, с. 36-38.

3. Гурьева М. Получи, клиент, кредитку! // ДДГ «Золотой Рог». 2007. № 33, с. 14.

4. Дьяченко О. Российские банкоматы безопаснее американских .// «Банковское обозрение». 2005. № 4: [http://bo.bdc.ru].

5. Кутьин В.М. Банковские карты в России - регио-

нальный аспект // Бизнес и Банки. 2007. № 20, с. 1-4.

6. Мальцева Я. Пластические операции // ДДГ «Золотой Рог». 2007. № 5, с. 14.

7. Рогожкин А. Самые "пластиковые" банки в 2006 году. [http://rating.rbk.ru]

8. Старостина Н. Пластиковый бум. Россияне используют карты в банкоматах // РБК daily, 19.02.2007.

9. Юровицкий В. Эволюция денег: денежное обращение в эпоху изменений. М., 2004, с. 496.

10. Электронные деньги. [http//Info_money.ru]