Финансовая грамотность

Финансовая грамотность

Саида Сулейманова

Независимый финансовый советник, к.э.н., доцент Финансового университета

Сергей Турко:

Здравствуйте! В эфире программа «Дао бизнеса» и с вами Сергей Турко. Мой гость – Саида Сулейманова – кандидат экономических наук, независимый финансовый советник и доцент Финансового университета.

Саида Сулейманова:

Добрый вечер!

Сергей Турко:

Мы будем говорить про финансовую грамотность, про то, как тратить деньги и как их грамотно тратить, как сберегать, ну и вообще про состояние этой сферы в стране. Со своей стороны, как издателя, вот я знаю, что сколько было попыток до недавнего времени продвинуть эту идею на рынок – и как-то спросом особо это не пользовалось. То есть народ, мне казалось, что не готов воспринимать эти важные знания в области финансовой грамотности, в том числе и детские были проекты разные книжные, и так себе это было. Саида, расскажи, пожалуйста, как твое ощущение, народ с деньгами сейчас как стал: чуть более грамотно распоряжаться или нет? Какой вообще диагноз по стране с финансовой грамотностью? Берем взрослых людей – те, которые сами зарабатывают. Зарабатывает человек – вот как он деньгами распоряжается: грамотно или нет? В среднем.

Саида Сулейманова:

Можно посмотреть на этот вопрос с двух точек зрения. С точки зрения, скажем, такой обывательской, если верить исследованиям, то в России с финансовой грамотностью у взрослых дело не очень хорошо. Мы где-то там плетемся в третьей сотне.

Сергей Турко:

А есть какие-то рейтинги, да?

Саида Сулейманова:

Да, есть периодические исследования, и они отличаются от того, кто их проводит. Это могут быть и опросы населения, когда у них самих спрашивают: «как вы оцениваете свою финансовую грамотность», тогда большая часть населения честно ставит себе двойку.

Сергей Турко:

А-а-а.

Саида Сулейманова:

Да, даже так.

Сергей Турко:

В отличие от большинства опросов, когда люди обычно переоценивают свои профессиональные качества, здесь честно.

Саида Сулейманова:

Да. Здесь многие склонны все-таки смотреть правде в глаза и говорить, что управляют они деньгами от случая к случаю. Этому тоже есть объяснение, потому что у нас экономика в России.

Сергей Турко:

Тяжелая история?

Саида Сулейманова:

Да. Переживала много периодов кризиса, и сейчас, можно сказать, еще не вполне оправились от предыдущего. Поэтому способность к долгосрочному планированию, а это один из важных элементов финансовой грамотности, можно сказать, что отсутствует. И не востребовано, потому что сложно делать какие-либо прогнозы хотя бы на три года вперед. Этим самым люди себя оправдывают, но и оказывают, на самом деле, себе медвежью услугу, вообще не воспитывая в себе этот навык. Потому что он гораздо полезный, чем просто полагаться на, скажем, свою память, и когда понимаешь, куда потратил деньги.

Сергей Турко:

Слушай, а вот какие у тебя данные по статистике закредитованности? Потому что мне так кажется, что народ по стране очень сильно закредитован, в том числе невозвратных кредитов, когда люди не могут выплатить и попадают, так сказать.

Саида Сулейманова:

В долговую яму.

Сергей Турко:

В яму, да.

Саида Сулейманова:

На самом деле, здесь тоже можно посмотреть, ну, правильнее смотреть.

Сергей Турко:

Я не про конкретную цифру, а примерно. И важна динамика. Вот куда это идет? Увеличивается закредитованность или нет?

Саида Сулейманова:

Ну опять же я закончу мысль тем, что если смотреть среди населения, которое зарабатывает меньше среднего, то у них уровень закредитованности очень высокий, благодаря.

Сергей Турко:

То есть чем беднее, тем?

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

Ну, оно, в принципе, как бы логично.

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

Меньше денег, ты хочешь что-то купить – ты влезаешь в долги.

Саида Сулейманова:

Да. Люди не понимают, как управлять деньгами, во-первых. Они не понимают опасности закредитованности. И многие просто не читают те условия, которые предоставляют кредиты. А это, прежде всего, микро-финансовые организации или микро-финансовые компании, которые сейчас поделились. И чем более, скажем так, образованнее человек, и с точки зрения вообще образования и финансовой грамотности, тем меньше у него проблем с невозвратом долгов. Тенденция идет все-таки немножко к спаду, потому что мы столкнулись.

Сергей Турко:

То есть к улучшению ситуации?

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

Или к спаду?

Саида Сулейманова:

Опять же если верить исследованиям. Потому что многие обожглись на валютных ипотечных кредитах.

Сергей Турко:

Это да.

Саида Сулейманова:

И если смотреть по динамике выдачи уже новых валютных кредитов – их стало гораздо меньше, на порядки.

Сергей Турко:

В валютах – это логично.

Саида Сулейманова:

Да. Это была такая прививка очень жесткая, но люди усвоили важное правило – брать кредит в той валюте, в которой зарабатываешь. Если брать потреб. кредиты, то здесь ситуация пока остается сравнительно с тем, что было несколько лет назад, до кризиса, но, по моим ощущениям, все равно динамика идет к снижению, потому что люди просто наелись вот этих.

Сергей Турко:

Может, люди кончились? Все уже взяли.

Саида Сулейманова:

Нет, люди не кончились. Люди не кончились, желания их тоже не кончились. IPhone по-прежнему выходят регулярно и всякие прочие новинки, не только там.

Сергей Турко:

А есть какая-то статистика или у тебя ощущения, вот когда народ закредитовывается, он закредитовывается по вещам действительно объективно важным? Допустим, не знаю, человек, у него бизнес, это ИП, ему нужна машина, так сказать, чтобы возить товары. Ну это как бы реально. Или вот, действительно, iPhone X – вот хочется, ведь жить без этого можно, но тем не менее влезают в яму. Вот такая статистика есть – по необходимости?

Саида Сулейманова:

Если вот у людей у самих спрашивать: «зачем вы берете кредит?», то, как ни странно, чаще можно услышать ответ: «чтобы было не хуже, чем у соседа». То есть вот это явная финансовая безграмотность, то есть жить не хуже, чем сосед. Это молодежь.

Сергей Турко:

Ты думаешь, что вот эта штука принесет счастье?

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

Соответственно, вот это как бы потребительское общество такое классическое.

Саида Сулейманова:

Да, потребительское счастье, которое заключается в том, чтобы купить – вот, вчера вышел, а сегодня купить, и неважно, а как мы там будем расплачиваться, это дальше. С точки зрения бизнеса здесь, кстати, тоже было такое исследование интересное, что, ну, правда, среди женщин, и оно показало, что женщины-предпринимательницы тоже не очень, скажем так, блещут грамотностью, потому что, ну это присуще всем предпринимателям, не только от пола зависящим, что смешиваются потоки денежные.

Сергей Турко:

Личные и бизнесовые, да?

Саида Сулейманова:

Личные и бизнесовые, да. И люди переоценивают свои возможности. Всегда есть иллюзия того, что можно взять чуть-чуть из выручки и закрыть кредит, долги и т.д., и наоборот. Возьмем.

Сергей Турко:

Вообще, это преступление же, да? Это получается воровство, если ты взял из корпоративной кассы на свои личные цели? Ну по большому счету? Это же является (…06:50) юр. лица.

Саида Сулейманова:

Нет. Если мы смотрим на ИП, то это, конечно, нет.

Сергей Турко:

А-а-а, ИП да.

Саида Сулейманова:

А если это, соответственно, другая юридическая форма, то да, то, конечно, это уже на уровне хищения. И многие полагаются на помощь родственников, муж, жена, можно будет до следующей зарплаты перекантоваться, в общем, и погасить. Есть такая проблема, но она более решаема, потому что на государственном уровне все-таки проводятся какие-то обучающие программы.

Сергей Турко:

К этому придем. А последний вопрос перед тем, как мы будем, соответственно, планировать некую модельную семью и, так сказать, инструмент обсуждать, куда же можно вложить деньги и как сэкономить. Вот ты говоришь, что многие люди ориентируются на то, что есть у соседа, и вот хочу такой же. Молодежь всегда так.

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

А не сложилось в обществе пока или складывается какая-то вот такая, ну, общество же давление оказывает, да?

Саида Сулейманова:

Конечно.

Сергей Турко:

На некую модель правильную поведения для этого общества, чтобы если нехорошо воровать, то, значит, все будут смотреть и стучать. Не складывается такой модели, что: экономить, быть аккуратным, выключать воду, следить за счетчиками, – что это начинает проявляться и люди начинают эту модель как бы в друг друге воспитывать, что «этот сосед-то расточительный, он деньги шарит, и поэтому я с ним как-то поаккуратнее буду, он неправильно себя ведет». Не возникает такого? Или наоборот: «я вот сюда трачу, туда-сюда, – это хорошо, это правильная такая жизнь». Ощущенчески чисто.

Саида Сулейманова:

Да, чисто по моим ощущениям пока о воспитании такой модели говорить не приходится. Это, скорее, более присуще детям и подросткам, которые уже воспитываются в условиях, когда они не испытывали недостатка в необходимых вещах, когда это было после развала Советского Союза. И, скажем, это поколение растет вполне в комфортных условиях, и у них уже нет вот этой тяги к потребительству – то, чего не хватало более взрослому поколению. Хочется попробовать.

Сергей Турко:

То есть ты хочешь сказать, это поколение, вот которое взрослее.

Саида Сулейманова:

Оно более спокойное с точки зрения потребления. И им, конечно, интересно.

Сергей Турко:

Вот те кто тратит бездумно – это примерно сколько сейчас лет вот этим людям, чтобы понять, что это за поколение?

Саида Сулейманова:

Мне кажется, это 40-45+. Еще такие, которые не успели все испытать.

Сергей Турко:

То есть это, с одной стороны, вроде взрослые сейчас, но, с другой стороны, их молодость пришла на этап вот как раз, когда ничего не было, да?

Саида Сулейманова:

Да, разлом. Дефицит. И это все психологически отложилось.

Сергей Турко:

До сих пор, двадцать лет уже никак не исправить, да?

Саида Сулейманова:

Да. И есть кто себя уже, скажем так, вылечил, если говорить про крупные города. А те, кто в глубинке, им еще все-таки хочется попробовать всякого разного, и иногда столичная жизнь манит и все эти расходы очень, скажем так, хочется узнать, как это и пожить на широкую ногу. Это опять же мои ощущения, но статистика это подтверждает, что по закредитованности чаще всего потребность либо в неотложных расходах – это тоже показывает то, что люди не умеют планировать и создавать такой некий резервный фонд, либо это действительно потребительство. И такая психология (она модная, она правильная, конечно) – жить сегодняшним днем. Но под этим подразумевалось жить больше духовной жизнью, нежели чем материальной, но люди почему-то большей степенью.

Сергей Турко:

Ну давай попробуем полечить.

Саида Сулейманова:

Да, попробуем полечить.

Сергей Турко:

У меня вот такая была всегда мысль. С теорией-то все скучно. Попробуем практику, да?

Саида Сулейманова:

Да, конечно.

Сергей Турко:

Представим себе, допустим, ну, как бы финансовый советник, он оказывает услуги конкретной семье, допустим.

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

Вот мы с тобой обсуждали, значит, соответственно, возьмем московскую семью, допустим.

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

Все слушатели наши, наверно, здесь в основном. Ты говоришь, что примерно, допустим, муж, жена, двое детей. Такая классическая штука.

Саида Сулейманова:

Да, средняя, классическая, среднестатистическая.

Сергей Турко:

Сколько детям? Им в институт надо поступать или еще в школе? Будем рассматривать как?

Саида Сулейманова:

Давай возьмем школьников пока.

Сергей Турко:

Давай школьников пока, да. И на, скажем, домохозяйство, как нас учили экономике.

Саида Сулейманова:

Да, правильный термин.

Сергей Турко:

Сколько общие? 150, положим?

Саида Сулейманова:

Давай возьмем в среднем.

Сергей Турко:

Муж, жена, в сумме, после выплаты налогов, как у нас, на руки, 150 тысяч рублей.

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

И, соответственно, какие инструменты, что им надо с этим делать, чтобы вести себя так, как ты бы советовала, должен вести себя грамотный человек? Какие есть возможности? Куда вложить, допустим? Давай обсуждать. Вот с чего? Что им с этим делать?

Саида Сулейманова:

Давай так. Я буду отталкиваться и от теории.

Сергей Турко:

Давай сначала вычтем из этого, наверно, необходимые какие-то вещи на жизнь примерные, да?

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

И поймем, сколько остается для вот таких целей.

Саида Сулейманова:

Прежде чем это сделать, я предлагаю посмотреть следующим образом. Кто такой финансово грамотный человек, чтобы понять, насколько правильно он себя ведет финансово грамотно.

Сергей Турко:

Сейчас я калькулятор тут себе сделаю.

Саида Сулейманова:

И у нас государство этим вопросом озаботилось, даже приняло стратегию повышения финансовой грамотности населения.

Сергей Турко:

У нас, кстати, много принимает стратегий всяких.

Саида Сулейманова:

Ну в этой части это, конечно, такой беспрецедентный шаг, и это радует, на самом деле, это внимание. И там записано, что финансово грамотный человек должен принимать взвешенно финансовые решения, уметь вести свой бюджет, распределять расходы и инвестировать с учетом понимания рисков. Если говорить про стандартную семью, я рекомендую начинать с того, чтобы формировать так называемые линии защиты. Я бюджет рассматриваю как три линии. Это линия защиты, линия комфорта и линия инвестиций. И пока нет первых двух линий, говорить, о, скажем так, регулярном инвестировании и финансовой независимости.

Сергей Турко:

Ты «инвестирование» понимаешь широко?

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

То есть депозит – это тоже в твоем понимании инвестирование?

Саида Сулейманова:

Да. Классически под «инвестициями» понимают все, что приносит доход. Уровень дохода может быть разным.

Сергей Турко:

Хорошо, да. Я понял.

Саида Сулейманова:

И если говорить про линию защиты, здесь нужно помнить про так называемый резервный капитал, в простонародье – подушка безопасности, на черный день. Многие не любят вообще об этом думать, наивно полагая, что если они будут откладывать деньги, то это что-то черное и случиться. Но в нашей стране это происходит независимо от наших желаний, поэтому нужно иметь.

Сергей Турко:

В августе обычно.

Саида Сулейманова:

Обычно в августе, чаще всего. Нужно иметь этот капитал, нравится нам это или нет.

Сергей Турко:

Давай с тобой, смотри, с чего начнем. Я так понимаю, первая задача, как человека, тоже имеющего отношение к деньгам, ну и что-то зарабатывающего, первое – это не промотать.

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

То есть как бы контролировать свои расходы.

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

И я так понимаю, контролировать – в том смысле, чтобы довести расходы до уровня, когда у тебя остается что-то, о чем вообще надо думать.

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

Потому что есть еще форматы, что думать не о чем – ты в минусе.

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

То есть давай. Первое будем – как не промотать, то есть как вести учет. Может, какие-то простые инструменты расскажешь, да? А дальше уже думать, что с этим делать – с не промотанным-то?

Саида Сулейманова:

Ну вот, чтобы не промотать, первое – надо отложить вот этот кусочек, пусть он будет небольшой.

Сергей Турко:

То есть, ты хочешь сказать, из каждой? Вот как?

Саида Сулейманова:

Из каждой.

Сергей Турко:

Конкретной. Вот ты получил какой-то.

Саида Сулейманова:

Вот 150. 10 тысяч уберите.

Сергей Турко:

Получка. Заработок, вот он пришел. 10.

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

Это что? Это процент от дохода или что это?

Саида Сулейманова:

Нет, мы берем в абсолютных цифрах.

Сергей Турко:

А почему 10?

Саида Сулейманова:

Начнем с 10. Если мы предполагаем.

Сергей Турко:

Это вот для этого домохозяйства, которое 150, да?

Саида Сулейманова:

Да. Каждый месяц. Правильно, вообще, по классике считать, что этот резервный капитал должен составлять не менее полугодовых расходов семьи ежемесячных средних.

Сергей Турко:

То есть, подожди, ты хочешь сказать, чтобы это накопилось?

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

То есть подушка должна быть сколько, ты говоришь?

Саида Сулейманова:

Шесть среднемесячных расходов семьи.

Сергей Турко:

То есть чтобы если кирдык глобальный у мужчины и женщины, да?

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

То есть шесть месяцев они могут прожить.

Саида Сулейманова:

Да, правильно.

Сергей Турко:

Со снижением уровня или на текущем уровне потребления?

Саида Сулейманова:

Первые три месяца точно не снижая уровень потребления, но если видно, что ситуация как-то ухудшается.

Сергей Турко:

То есть давай математику включим.

Саида Сулейманова:

Да, давай.

Сергей Турко:

Лишний раз вспомним.

Саида Сулейманова:

Я почему предлагаю с 10? Чтобы не было сразу психологически сложно, что вот мы от себя отъедаем, объедаем.

Сергей Турко:

То есть шесть месяцев – цель?

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

Шесть месяцев. Если у них есть 150 – значит, это сколько? 150 *6? Да? Это будет 900.

Саида Сулейманова:

Да, это 900.

Сергей Турко:

То есть, в принципе, цель.

Саида Сулейманова:

Но 150 – это у нас доходы. Это мы берем если мы. Расход будет у нас, соответственно, 150 и остается 0.

Сергей Турко:

То есть я к чему? Что вот этой семье надо ориентироваться, чтобы подушка у них была через какое-то время – 900 примерно?

Саида Сулейманова:

Да, ну и плюс.

Сергей Турко:

Хорошо.

Саида Сулейманова:

Ну это все зависит от того, есть долговая нагрузка, нету.

Сергей Турко:

Я понял. Просто, чтобы ориентир был.

Саида Сулейманова:

Если есть кредиты, то это должно быть побольше.

Сергей Турко:

Хорошо. Десятку, значит, отложили. Куда отложили? В подушку? В валенок?

Саида Сулейманова:

Нет. В подушку не надо. Сейчас есть очень удобные инструменты – накопительные счета. Правда, банки стали очень сильно хитрить. И для того чтобы какой-то процент капал на накопительный счет, нужно с этого счета какую-то часть средств тратить – расходовать.

Сергей Турко:

То есть это не депозит?

Саида Сулейманова:

Это не депозит.

Сергей Турко:

И не текущий? То есть это чуть больший процент, чем в текущем.

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

Но ты можешь, положил – убрал.

Саида Сулейманова:

Да. И в любой момент снять.

Сергей Турко:

То есть депозит ограничивает тебя.

Саида Сулейманова:

Там есть некая неснижаемая сумма, меньше которой процент просто не будет начисляться, как правило, это от 30 тысяч рублей. Некоторые, ну, дальше зависит от условий. Пусть это будет в нынешних условиях – 3%, 4%. Пусть это не смущает, но все равно когда будут приходить, условно говоря, смски, что там накапало 300 рублей.

Сергей Турко:

Ну приятно, да.

Саида Сулейманова:

Будет приятно.

Сергей Турко:

То есть это просто, чтобы они не лежали просто так, а хоть что-то, но капало, да? Понятно.

Саида Сулейманова:

Да. И это еще воспитывает привычку накапливать.

Сергей Турко:

Когда ты видишь, да, что-то там?

Саида Сулейманова:

То есть у человека психологически возникает уже азарт: а успею я накопить или нет. Сейчас многие банки делают такие некие квесты, типа что если ты успеешь раньше, скажем, намеченного срока накопишь.

Сергей Турко:

Накопить больше соседа, да?

Саида Сулейманова:

Тебе там дополнительно процент капнет.

Сергей Турко:

А представляешь, у тебя. Ранжирование должно быть: «ты среди топ-10 накопивших в нашем банке».

Саида Сулейманова:

Да, может быть.

Сергей Турко:

Я пользуюсь таким.

Саида Сулейманова:

Ну, кстати, среди молодежи это есть: поделись с друзьями и устрой соревнования. То есть это работает.

Сергей Турко:

Это очень удобно, если есть у вашего банка интернет-банкинг.

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

Мне кажется, сейчас у всех продвинутых банков это все есть. Да в интерфейсе есть. Создал этих накопительных счетов, можно создавать хоть там, разных.

Саида Сулейманова:

Да, там и штук пять и разных, и в разных банках можно это делать.

Сергей Турко:

Хорошо. Десятку положили. Накопительный счет. Все, десятка лежит.

Саида Сулейманова:

Да. Вот следующее. Мы идем по, скажем так, лайтовому варианту, хотя есть следующий вид защиты – это страховая защита. Ну, окей, давай рассмотрим пока следующую линию.

Сергей Турко:

Как скажешь.

Саида Сулейманова:

Это комфорт. К страховке еще вернемся. Здесь под «комфортом» будем понимать приемлемый уровень жизни, но не на широкую ногу. «На чем можно сэкономить?» – наиболее частый вопрос в условиях кризиса. На кофе на вынос. Можно ограничить себя: не каждый день, а сначала три раза в неделю, потом раз в неделю. Можно дома себе сварить этот кофе прекрасно и выпить.

Сергей Турко:

Ты имеешь в виду, сократить расходы на такое питание, скажем так, как кафешки?

Саида Сулейманова:

Да, которое, на самом деле, в неделю, в месяц.

Сергей Турко:

То есть ты хочешь сказать, что кофе на вынос так популярно? Ты прям так говоришь.

Саида Сулейманова:

Да, потому что это популярная статья.

Сергей Турко:

Я на вынос не беру, но интересно.

Саида Сулейманова:

Ну я на примере, скажем так, своих знакомых, друзей вижу, что это.

Сергей Турко:

Вот за границу приедешь, так там прям толпами с этими тазами ходят.

Саида Сулейманова:

Ходят, да, но там и цены совершенно другие, и, соответственно, доходы.

Сергей Турко:

Я понял. Поменьше, чем наши, кстати.

Саида Сулейманова:

Да. Там, может, и не так накладно. Вторая статья – такси. Понятно, что оно дешевеет, и приятно кататься в комфорте, но тоже можно сократить количество поездок.

Сергей Турко:

Да, тем более, есть общественный транспорт, так сказать, родной.

Саида Сулейманова:

Да, он улучшается, улучшается. Следующая статья – это всякие подключения. Вот мобильная связь. Я тупо отключила Интернет на телефоне. У меня Интернет на планшете.

Сергей Турко:

На счет мобильной связи. Это же не такие большие суммы. То есть это сотни рублей в месяц. Но на это тоже стоит обращать внимание, да?

Саида Сулейманова:

Но это набегает. Например, если взять количество гаджетов сейчас у семьи, то это уже будут не сотни – это будут хорошо две тысячи так. И можно эти деньги потратить и сходить лучше в кино с детьми.

Сергей Турко:

Логично. Слушай, сразу можно я тебя прерву?

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

Ты не забывай, пожалуйста, мысль. Ты говоришь, с такси пересаживаемся на общественный транспорт. На общественный транспорт тоже есть разные тарифы.

Саида Сулейманова:

Да, абсолютно.

Сергей Турко:

То есть как бы рекомендуешь сразу купить, так сказать, длинный проездной?

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

Сообразить. Или как? Здесь тоже можно перетратиться, если.

Саида Сулейманова:

Да, здесь можно подобрать удобный тариф в зависимости от количества поездок. Но здесь уже больше – как приспособишься. Это уже, действительно, идет речь на сотни, они, может быть, не так ощутимы. Но сам принцип, то есть показывать себе, что вот эти деньги ты не отнимаешь у себя – ты их себе возвращаешь, с тем чтобы увеличить свой инвестиционный потенциал. Мы-то стремимся к тому, чтобы у нас из 140 тысяч осталось хотя бы 50 на инвестиции.

Сергей Турко:

Ага, вот это – цель?

Саида Сулейманова:

Да. Ну вот мы вот так возьмем треть.

Сергей Турко:

То есть, получается, из исходных 50, то есть это страховая часть – 10. Мы это сейчас положили, да?

Саида Сулейманова:

Это резервная часть, да.

Сергей Турко:

То есть, ты хочешь сказать, что треть, в принципе, дохода, в принципе, желательно была инвестиционной?

Саида Сулейманова:

Это такая цель, да, это очень цель идеальная.

Сергей Турко:

Амбициозная, да.

Саида Сулейманова:

Амбициозная.

Сергей Турко:

Я записываю.

Саида Сулейманова:

Но это считается очень, скажем так, предпочтительным для того, чтобы увидеть некий результат. На больших числах работают вот эти проценты. Закон больших чисел. И уже можно говорить.

Сергей Турко:

Ну да, там если потенциальный рост пойдет там. Как там нас учили? 70 разделить на ставку процента.

Саида Сулейманова:

Да, все правильно.

Сергей Турко:

И получишь – через сколько лет удвоится наша денежка.

Саида Сулейманова:

Вот эти все секреты, к сожалению, у нас мало кто знает.

Сергей Турко:

Ну давай дальше лишать нас удовольствий.

Саида Сулейманова:

Удовольствий лишать.

Сергей Турко:

Кофе мы не пьем, на такси не ездим.

Саида Сулейманова:

Нет, почему? Мы пьем, но меньше.

Сергей Турко:

Мобильный телефон ограничили. Ну какие-то экстравещи, да?

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

Что еще? В принципе, конечно, кто курит – бросить бы курить, да? Это хорошо. Кто пьет – бросить пить.

Саида Сулейманова:

Ну это как. Да. Здесь сложно бороться с привычкой. Этот анекдот, что «можно было на эти деньги купить самолет», а человек говорит: «а я и курю и у меня и авиакомпания своя». Поэтому здесь не угадаешь. Что еще можно сократить? Есть даже у тех семей, которые ведут бюджет, есть очень интересная статья – прочие расходы. Какая-то черная дыра, в которую можно все туда.

Сергей Турко:

То есть если ты не можешь классифицировать.

Саида Сулейманова:

Спихнуть и найти себе оправдание.

Сергей Турко:

А кстати, сразу скажу. Смотри, прочие появляются в том числе в «Банк-Клиент». В интерфейсе. Там есть эти статьи. Потому что они разносят: ты пришел хлебушек купил.

Саида Сулейманова:

Да, коммуналку, продукты.

Сергей Турко:

Тебе пишут: «Продукты». Разделяют. И там тоже появляются «Прочие», если он не идентифицируем. Но если нет «Банк-Клиент», тебе что должно помочь вот это классифицировать? Что ты советуешь вести? Тетрадочку с расходами? Как вот это все делать?

Саида Сулейманова:

Можно по старинке тетрадочку.

Сергей Турко:

И нужно сразу? Прости. Скажу. Чтобы понять, что кофе, сколько тебе, надо делать диагностику? То есть первый месяц я живу как живу – просто регистрирую.

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

А потом начинаю минусовать. Или сразу вот тупо – вот это вот убираем, даже не регистрируя, сколько было?

Саида Сулейманова:

Нет, регистрировать нужно обязательно. Понимание, что и куда уходит.

Сергей Турко:

То есть одинаков месяц как бы эксперимент?

Саида Сулейманова:

Эксперимент абсолютно. Понимание того, на чем можно сократить, появляется на третьем месяце, когда уже есть динамика, и можно увидеть в цифрах, куда все-таки деньги.

Сергей Турко:

То есть как бы не спешите сразу срезать – сначала поймите, что происходит.

Саида Сулейманова:

Да. Деньги очень сильно связаны с психологией. И любые попытки обмануть мозг, что вы начнете.

Сергей Турко:

На данном месте вылезет.

Саида Сулейманова:

Да. Что вы начнете экономить прям с понедельника следующего выльются в то, что вы пропустите это все.

Сергей Турко:

Где мы это? Чтобы осталось время, я тебя буду сейчас мучать, чтобы осталось время на инвестиционную часть. Куда вкладывать-то? Где вести учет ты советуешь? В Excel? Что это? Программки?

Саида Сулейманова:

Сейчас есть. Excel есть. Я сама веду в Excel, несмотря на наличие множества приложений. Сейчас есть и мобильные приложения, и десктоп-приложения, и в банках.

Сергей Турко:

По каким словам надо искать их?

Саида Сулейманова:

«Домашний бюджет», «учет расходов». WAP. Я не знаю, можно говорить или нет.

Сергей Турко:

Все можно говорить, конечно.

Саида Сулейманова:

В общем, в мобильном приложении. Можно скачать и начать пользоваться. Есть те, которые, фоткаешь там чек.

Сергей Турко:

Сразу. Каждый вечер садишься и что? И смотришь по выпискам, да? какая дисциплина? Каждый вечер?

Саида Сулейманова:

Если удобно расплачиваться картой (не кредитной – обычной дебетовой), то в телефоне есть оповещение: на что потратили.

Сергей Турко:

То есть смски приходят, да.

Саида Сулейманова:

Можно собрать раз в неделю. Не обязательно это делать каждый вечер. Собрать и составить некий такой минибюджет и минисписок расходов. Конечно, удобнее через интернет-банк, как ты говорил, там уже список классифицируется. У многих банков есть специальные приложения по учету расходов. Можно ими пользоваться. Подключить это бесплатно.

Сергей Турко:

Прости. Ты говоришь, категория «прочие». Я тебя прервал тогда. В «прочем» какие самые вещи сидят, так чтобы вычленить? Что там в «прочем»?

Саида Сулейманова:

В «прочие» могут быть, на самом деле, непредвиденные расходы, которые случились внезапно – то, для чего и нужен этот резервный капитал. Какая-то там болячка или лекарство, а нет страховки медицинской элементарно корпоративной.

Сергей Турко:

Ну да. Я понял.

Саида Сулейманова:

Или ремонт. Внезапно машина сломалась.

Сергей Турко:

Ну да, согласен.

Саида Сулейманова:

Или там стиралка сломалась. Сейчас я вот вызывала: шланг поменять – 6 тысяч стоит.

Сергей Турко:

Шланг поменять – 6 тысяч?

Саида Сулейманова:

Да. Даже не шланг поменять, а там какую-то заклепку.

Сергей Турко:

Слушай, недавно столько машина стоила целиком.

Саида Сулейманова:

Да. И, собственно, люди. Конечно, сложно предположить, что такое может случиться, поэтому скидывается туда все.

Сергей Турко:

Хорошо. Слушай, давай тогда знаешь, потому что мы сейчас увлечемся, а времени все-таки мало. Давай перейдем на часть – дальше куда вкладывать.

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

Вот, допустим, мы сидим минимизируем. Дошли до какого-то уровня. Десятку положили. Дальше начали инвестиционную. Оставить что-то. Ну не 50, ну пусть чуть меньше. Какие есть варианты вложить, чтобы приумножить? Как обычно, есть депозит, были ПИФы там всякие.

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

Акции, трейдинги всякие.

Саида Сулейманова:

Количество инструментов у нас, на самом деле, увеличивается. Здесь если я начну говорить конкретный инструмент, то я покажу свой непрофессионализм, потому что с этой точки.

Сергей Турко:

Депозит – это же инструмент. Или что это?

Саида Сулейманова:

Да, депозит – инструмент. Я к тому, что у каждого человека, есть такое понятие, свой «риск-профиль», есть свой аппетит к риску. Есть люди, которые любят рисковать. И им депозиты бесполезно предлагать – они не понимают доходность на уровне сейчас.

Сергей Турко:

Сравнимо с инфляцией всегда, да?

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

Депозит не может сильно опережать инфляцию, да?

Саида Сулейманова:

Да. А есть, наоборот, категория людей, которые консервативны. Они ничего не хотят слышать о рискованных инструментах. Поэтому здесь правильно тоже понять свое отношение к риску. Сейчас много есть анкет и вопросников, позволяющих на элементарном уровне понять свой профиль риска. Даже можно обратиться к управляющим компаниям, брокерам и попросить провести такое профилирование. Это, кстати, бесплатно. И это покажет.

Сергей Турко:

То есть человек сам по себе – это как бы не такая простая штука?

Саида Сулейманова:

Да, абсолютно.

Сергей Турко:

А разве за собой желание отнести деньги, не знаю там, абстрактно говоря, в Сбербанк или бежать на биржи, – это уже не говорит о профиле риска?

Саида Сулейманова:

Нет, он может быть ошибочный. Это может быть навязанное мнение в силу наших, скажем, финансовых институтов. А собственные ощущения могут совершенно отличаться.

Сергей Турко:

Не существует такого среднего человека, которому ты бы порекомендовала те или иные?

Саида Сулейманова:

К сожалению, нет. Опять же если говорить с точки зрения теории, то начинать все лучше, конечно, с простых инструментов.

Сергей Турко:

Что такое «простые инструменты»?

Саида Сулейманова:

Вот сначала депозит. Потом можно перейти.

Сергей Турко:

Ну депозиты – понятно. Депозит какой? Давай сразу. Накопительный. Есть там нюансы или это в данном случае неважно? Годовой? Что лучше, чтобы тебе не дергаться?

Саида Сулейманова:

Сейчас, это же опять зависит от, скажем так, вот этого инвестиционного потенциала. Если есть понимание, что получится докладывать, то тогда лучше брать депозит с пополнением.

Сергей Турко:

С возможностью пополнения.

Саида Сулейманова:

С возможностью пополнения. К сожалению, все чаще пропадают депозиты так называемые с капитализацией процентов – это когда проценты капают на проценты.

Сергей Турко:

Пропадают – в смысле банки прекращают их предлагать?

Саида Сулейманова:

Да, банки уже почти не предлагают таких инструментов.

Сергей Турко:

То есть простые проценты?

Саида Сулейманова:

Да, но лучше, конечно, пытаться зарабатывать как можно больше. Сейчас на более длинных сроках: три года – ставки более привлекательны, ну или до полугода – тоже привлекательные. Короткая ликвидность сейчас нужна банкам.

Сергей Турко:

Вот депозит. А что еще из простых? На чем тренируемся?

Саида Сулейманова:

Из простых можно потренироваться, например, на ПИФах (паевые инвестиционные фонды). Например, облигации. Но нужно понимать, что это, в отличие от ПИФов, не гарантированно государством.

Сергей Турко:

То есть ты покупаешь акции ПИФа, а ПИФ в свою очередь вкладывает в акции уже реальных компаний, да?

Саида Сулейманова:

Покупаем паи, а этот фонд паевой вкладывает в облигации. Можно выбрать государственные облигации.

Сергей Турко:

А это именно облигации всегда?

Саида Сулейманова:

Да. Ну вот если мы берем облигационный, то это должно быть не менее 50%. Вообще, по-хорошему, нужно читать инвестиционную декларацию фонда, чтобы понять, куда они вкладывают. Там написано.

Сергей Турко:

На этом слова «простые инструменты», в принципе, можно прекратить.

Саида Сулейманова:

Не-не, там вполне доступно написано. Другое дело, что это объемный документ, но это доступно с точки зрения простоты.

Сергей Турко:

То есть ты к тому, что вложения в облигации просто менее рискованны, чем в акции, да, в этом смысле?

Саида Сулейманова:

Да, конечно.

Сергей Турко:

Это гособлигации, да, как всегда?

Саида Сулейманова:

Можно выбрать гос., можно корпоративные. Но даже и корпоративные – они менее рискованные. Но нужно понимать, что они все равно не гарантированы государством, то есть там нет вот этого, защиты.

Сергей Турко:

Смотри, вот депозит у нас сколько? 1 500 000?

Саида Сулейманова:

1400000 защищается.

Сергей Турко:

А все другие вложения? Любые другие не страхуются?

Саида Сулейманова:

Все другие пока не защищаются. Вот собираются принять законопроект, чтобы инвестиционные счета так называемые, индивидуальные инвестиционные счета тоже были защищены, но пока этот закон не принят.

Сергей Турко:

Но ПИФы – это не счета такие?

Саида Сулейманова:

Нет. Можно вкладывать в ПИФы через индивидуальный инвестиционный счет и заработать на налоговом вычете.

Сергей Турко:

То есть тогда банк является как бы оператором твоим, да?

Саида Сулейманова:

Да, он является неким агентом. К чему я хочу продолжить? Что ПИФы еще съедают доходность за счет комиссий, вот это, конечно, неприятно, управляющих компаний.

Сергей Турко:

А сколько там, допустим, сейчас процент депозита? Так сколько можно рассчитывать? На 5-6%, наверно, да, где-то? Рублевый. Мы говорим про рублевый.

Саида Сулейманова:

Да, рублевый. Может доходить до 7%, даже есть некоторые до 8%, но это среднехронологическое. Нужно понимать, что в какой-то период это 8%, в какой-то период это 5%.

Сергей Турко:

Ну понятно. А ПИФы – это сколько?

Саида Сулейманова:

ПИФы. Ну вот облигации показывают двузначный рост по доходности. По крайней мере, по итогам того года и то, что сейчас показывает. Но опять же оговорюсь.

Сергей Турко:

Но выше риск как всегда.

Саида Сулейманова:

Риск немножко выше и минус.

Сергей Турко:

А были случаи каких-то глобальных кирдыков?

Саида Сулейманова:

На российском рынке нет, такого не было. Последние ПИФы грохались, насколько я помню, в 1998 году, но тогда.

Сергей Турко:

Ну то есть вкладывая в ПИФы, за вычетом процентов, в принципе, 15-20% можно годовых иметь?

Саида Сулейманова:

Да. Другое дело, что там более срок длинный рекомендуется. И подталкивают к этому сами управляющие компании, потому что они берут скидки за то, что вынимаешь ранее, чем через год или через полгода. Ну там три года подержишь.

Сергей Турко:

А-а-а, ну то есть все-таки это не пять лет?

Саида Сулейманова:

Нет, рекомендуемый срок.

Сергей Турко:

Больше года?

Саида Сулейманова:

Да, больше года.

Сергей Турко:

Ну это, в принципе, сравнимо с депозитом.

Саида Сулейманова:

И три года, да, то можно уже сэкономить на издержках. И если, теперь действует еще и налоговая льгота, если больше трех лет продержал, то прибыль не облагается налогом подоходным.

Сергей Турко:

То есть депозиты не облагаются?

Саида Сулейманова:

Да, если только это не валютный и не выше.

Сергей Турко:

Да, кстати, ты сразу сказала. Мы говорили про рублевый, да?

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

А валютный ты не рекомендуешь рассматривать? Валютные депозиты. Вообще сейчас, как бы сказать, надежнее в деревянных, как говорится?

Саида Сулейманова:

Опять же правильно с точки зрения теории диверсифицировать вложения. Вот я бы рекомендовала диверсифицировать ту часть, которая у нас уходит в резерв и иметь ее в нескольких валютах.

Сергей Турко:

Вот именно те шесть годовых окладов, да?

Саида Сулейманова:

Да, те 10 тысяч, которые мы вкладываем. Можно один месяц в рублях, другой месяц в долларах, третий – в евро. И вот иметь некий микс. Но не пытаться играть на.

Сергей Турко:

А валюты рассматриваем опять-таки вот такие?

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

То есть в юани мы не вкладываемся пока что? По причине, наверно, низкой ликвидности, да?

Саида Сулейманова:

Да. Это, скажем, больше экзотика. Если хочется попробовать. Ну вот у меня были случаи, когда вложились в франк на высоких значениях, пытались потом конвертировать и, собственно.

Сергей Турко:

Ну это проблема с этим, да, куда потом их девать.

Саида Сулейманова:

Да, курс упал. Это лучше иметь на, скажем так, возможность таких крайних событий, потому что этот резервный капитал – не факт, что понадобится в ближайшее время, но он будет накапливаться.

Сергей Турко:

Я понял. То есть это как бы резервный капитал можно диверсифицировать в разных валютах, а депозиты рекомендуешь рублевые?

Саида Сулейманова:

Ну пока да, потому что валютные сейчас совсем, хоть они и стали чуть подниматься.

Сергей Турко:

И проценты маленькие, там 1-2%.

Саида Сулейманова:

Да, там сотые доли.

Сергей Турко:

Даже так?

Саида Сулейманова:

Да, поэтому не имеет смысла сейчас на этом зарабатывать.

Сергей Турко:

Я понял. Смотри, депозиты – раз. Значит, так сказать, такой простой инструмент как ПИФы с их декларациями. Что дальше?

Саида Сулейманова:

Кому сложно с ПИФами, рекомендую. Но тут уже входной порог другой, нужно понимать.

Сергей Турко:

Да, кстати, а в ПИФах какой входной порог? Депозит – там от 10 тысяч, да, в принципе, открываются?

Саида Сулейманова:

Тысяча рублей есть даже.

Сергей Турко:

Ну да. А ПИФы?

Саида Сулейманова:

ПИФы, в среднем это 15 тысяч – первая покупка. А дальше, если докупать – можно от тысячи рублей.

Сергей Турко:

Ну это понятно. Это чуть больше, но не критично. Куда еще понесем денежки?

Саида Сулейманова:

Если сложно все-таки разбираться самому, читать эти декларации. Вот государство нам придумало еще один инструмент – это индивидуальный инвестиционный счет, о котором я уже говорила. Это возможность вложить свои средства в различные вообще финансовые инструменты, включая зарубежные, если работаешь с брокером, который имеет выход на зарубежные рынки, плюс тебе дают возможность еще получить налоговый вычет, как бы мотивируя тебя прийти на фондовый рынок.

Сергей Турко:

Но это твой банк обеспечить, да? Или какие-то другие финансовые организации дают возможность такую? Где открывается этот счет?

Саида Сулейманова:

Можно открыть в банке любом как агент.

Сергей Турко:

Который это делает.

Саида Сулейманова:

Либо брокерская компания. Практически все брокерские.

Сергей Турко:

Но это пока, ты говоришь, не защищается сейчас.

Саида Сулейманова:

Пока не защищается.

Сергей Турко:

Но разговоры идут?

Саида Сулейманова:

Есть, да. Есть мысль о том, чтобы эту сумму, по крайней мере, то, что вкладывается, в пределах. Сейчас максимальная сумма вложения – это тоже 1 400 000, увеличили эту сумму с 400000. И там еще есть одна степень защиты. Государство пытается нас защитить. И всех людей в будущем поделят как раз по уровню финансовой грамотности на квалифицированных инвесторов и неквалифицированных. Вот неквалифицированным не дадут вкладывать меньше.

Сергей Турко:

То есть закредитованным, по сути дела, да?

Саида Сулейманова:

Нет, это вот защита так называемая дурака, чтобы не побежали там на рынок Forex и не потеряли все сразу. Во-первых, будет проводиться вот это риск профилирование, о котором я говорила, то есть определять уровень риска. И пока человек относится к категории неквалифицированных, он должен слушать своего брокера, как он ему рекомендует вложить.

Сергей Турко:

Это на будущее.

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

Давай сейчас вот рассматривать семью дальше. Куда кроме ПИФа она понести может? Индивидуальный инвестиционный счет, ты говоришь.

Саида Сулейманова:

Да, инвестиционный счет. Там можно выбрать такую солянку.

Сергей Турко:

Примерная доходность и примерные сроки?

Саида Сулейманова:

Это варьируется от самих брокерских компаний. Они подбирают такие пакеты, скажем так, пакетные предложения тоже под разных инвесторов. Есть облигации, есть микс облигаций и акций, есть только акции, ну кто что.

Сергей Турко:

Прости. Сразу перекину. Самому ты не рекомендуешь выходить на вот эти рынки? То есть, допустим, начать играть на Forex? Вот сейчас контор, которые тебя обучат, так сказать, миллион, да?

Саида Сулейманова:

Контор много.

Сергей Турко:

Или купить самому лично акции без всяких посредников, без ПИФов? Вот просто вложиться.

Саида Сулейманова:

Можно, но это нужно иметь уже другой уровень подготовленности.

34:39

Сергей Турко:

Но каждый, скажем так, может купить акции Газпрома, Сбербанка? Не знаю чего. То есть я взял и купил.

Саида Сулейманова:

Да. Для этого нужно просто открыть брокерский счет. Подобрать тариф.

Сергей Турко:

Где?

Саида Сулейманова:

В брокерской компании. При любом банке, как правило, есть брокерские. У них есть профессиональные лицензии участника рынка ценных бумаг.

Сергей Турко:

Но ты туда не рекомендуешь пока?

Саида Сулейманова:

Я не рекомендую тем, которые до этого не имели никакого опыта инвестирования.

Сергей Турко:

А опыт инвестирования – это вот эта цепочка, о которой ты говоришь?

Саида Сулейманова:

По крайней мере, да, с чего-то начать, чтобы почувствовать себя хозяином денег, скажем так. Сразу отдавать деньги в управление. Потому что брокерский счет предполагает, что вы занимаетесь активно, сами следите за котировками, устанавливаете специальную программу. Сейчас тоже есть приложения (…35:21), терминалы.

Сергей Турко:

В каком случае продавать, покупать?

Саида Сулейманова:

Да. Давать приказы брокерам на продажу, на покупку, потом за этим всем следить, отчеты. Они только за вас налоги платят и присылают вам отчеты.

Сергей Турко:

С дивидендов, если они платят, ты имеешь в виду налоги?

Саида Сулейманова:

Да, заработанные от доходов. Поэтому здесь нужно время на это потратить, чтобы позаниматься этим.

Сергей Турко:

Прости, я тебя прервал. А что еще ты советуешь?

Саида Сулейманова:

Кроме этих инструментов появились так называемые интересные западные аналоги ПИФов – это так называемые ETF (Exchange Traded Funds). По сути, это те же самые ПИФы, но не торгуемые на бирже. Есть уже на московской бирже эти инструменты, там одной из компаний. Есть они зарубежные. Но чтобы получить доступ к зарубежным, опять же нужно выходить на зарубежного брокера. Здесь будут некоторые риски принимать. Но этот инструмент – он пассивного управления так называемого, когда нет необходимости ежедневно следить за котировками, и что самое привлекательное, там уровень издержек, которые берут управляющие компании, гораздо ниже, чем наши российские ПИФы.

Сергей Турко:

А вкладываясь вот в любые инструменты, в те же ПИФы, или там абсолютно, в акции, важно – это акции внутрироссийские или это международный рынок? Как ты считаешь?

Саида Сулейманова:

Здесь, это важно, конечно, с точки зрения доходности и ликвидности. Зарубежный рынок считается, конечно, более ликвидный.

Сергей Турко:

Но и менее доходный, наверно?

Саида Сулейманова:

Нет, почему? Американский рынок сейчас растет такими темпами, что уже многие подозревают, что это пузырь очередной, и все это лопнет.

Сергей Турко:

Пузыри они всегда бывают – вначале никто не верит, а потом всегда это оказывается пузырь.

Саида Сулейманова:

Да. Но опять же с точки зрения теории лучше диверсифицировать и по страновому признаку тоже. То есть в чем прелесть ETF? Можно купить, условно говоря, Китай, можно купить Америку, Азию, Европу, все это смиксовать, и у тебя будет такой некий.

Сергей Турко:

То есть у тебя прям в интерфейсе, и ты сидишь, значит, такой вот, начинающий Уоррен Баффетт.

Саида Сулейманова:

Точно-точно. И будет такое ощущение, что свой кусочек.

Сергей Турко:

Свои 30 тысяч.

Саида Сулейманова:

С каждой страны у тебя имеется в портфеле. Ну про защитные инструменты типа золота можно упомянуть, конечно. Сейчас, кстати, у нас ЦБ будет привлекать население к покупке золота не только в виде обезличенных металлических.

Сергей Турко:

Физически то есть, да?

Саида Сулейманова:

Да, физического золота. Уже давно грозятся отменить этот пресловутый НДС со слитков, который сводит на нет всю эту покупку с инвестиционной точки зрения.

Сергей Турко:

Сводит на нет продажу последующую?

Саида Сулейманова:

Да, последующую продажу. Но остается опять вопрос о хранении этих слитков. Но, я думаю, кто захочет, тот этот вопрос сможет решить.

Сергей Турко:

В огороде.

Саида Сулейманова:

В огороде, в сейфе, под подушкой, под матрасом. На самом деле, простых инструментов (вот то, что мы перечислили) вполне достаточно для того, чтобы начать и, скажем так, сформировать в себе навыки именно инвестирования и понимания, что происходит с этими инструментами.

Сергей Турко:

А цель какая? Вот если подушка – это шесть окладов, то цель инвестиционная?

Саида Сулейманова:

Да, здесь можно цель как раз выстраивать вдолгую. Это если мы говорили про детей, не забываем, это может быть обучение детей.

Сергей Турко:

Да, кстати, здесь у нас колледж, институт.

Саида Сулейманова:

У нас обучение будет, скорее всего, платным, и эта тенденция сохранится и будет только усиливаться. Я говорила о том, что мы вернемся к страхованию. Вот один из инструментов – это накопительное страхование, когда можно по чуть-чуть откладывать каждый год или каждый месяц и накапливать капитал в будущем, но это на промежутке от десяти лет. И, условно говоря, к совершеннолетию своего ребенка получить некую сумму уже накопленную. Преимущество этого инструмента в том, что помимо инвестиционной части присутствует именно страховая защита от несчастных случаев.

Сергей Турко:

То есть это медстраховка обычно, да, в случае чего?

Саида Сулейманова:

Да, туда можно теперь вшить и медстраховку.

Сергей Турко:

Ну обычно это вшивается по умолчанию. Этим и привлекают, что если что.

Саида Сулейманова:

Не совсем так. Как правило, вшиты риски именно наступления несчастных случаев (травмы, даже инвалидность), а теперь появились страховки в том числе от критических заболеваний. Это плюс добавляет к стоимости страховки, но, в принципе, это можно сделать.

Сергей Турко:

И на сколько примерно можно? Вот, допустим, в такую программу вкладывая, получить к совершеннолетию денег по сравнению с вложенными? Сколько это? Десять лет примерно, да, наверно?

Саида Сулейманова:

Здесь тоже простая математика. Если мы берем на десять лет и вкладываем.

Сергей Турко:

Ты вложил миллион – получишь два? Примерно.

Саида Сулейманова:

Нет, это много. Страховые компании очень консервативны. У них доходность на уровне депозитов, сопоставима с депозитами в рублях. Каждый год.

Сергей Турко:

Тогда вопрос: а зачем?

Саида Сулейманова:

Ну это защита.

Сергей Турко:

Так это медицинская составляющая. А депозиты тоже защищаются. Ты ее распределил по десяти депозитам.

Саида Сулейманова:

Но нет у нас десятилетних депозитов.

Сергей Турко:

Нет, десять разных депозитов, я имею в виду.

Саида Сулейманова:

В течение десяти лет? Я не думаю, что такая дисциплина будет.

Сергей Турко:

Но депозит как-то продляется, как правило.

Саида Сулейманова:

Да, но очень велик соблазн не дождаться этих десяти лет и потратить, условно говоря, на что-то еще.

Сергей Турко:

А-а-а, а страховая вот эта штука, она как бы тебя дисциплинирует, потому что ты как бы не можешь изъять без?

Саида Сулейманова:

Да, ты не можешь изъять, потому что это наказуемо, ну, с точки зрения штрафа.

Сергей Турко:

Штрафа. Я понял.

Саида Сулейманова:

Да. Первые три года – вообще можно не получить ничего, а далее, по мере удлинения срока, получаешь, но меньше, все равно за вычетом.

Сергей Турко:

А это страхуется нашим государством дорогим?

Саида Сулейманова:

Нет, пока не страхуется. Это риск, конечно, на страховую компанию, но это работает, на самом деле.

Сергей Турко:

Какое-то время назад вышли на этот рынок, мне кажется, очень многие западные компании.

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

Швейцарские компании, да?

Саида Сулейманова:

Да. Не только.

Сергей Турко:

Насколько они швейцарские – это был вопрос, мне так кажется, не знаю.

Саида Сулейманова:

Не, есть реально швейцарские. И не только швейцарские. Более того, в связи с вступлением России в ВТО, в этому году наконец-таки снято ограничение на участие иностранных компаний.

Сергей Турко:

Что, так сказать, снимается ограничение? Есть такие сферы?

Саида Сулейманова:

Да, есть.

Сергей Турко:

Надо же.

Саида Сулейманова:

Было очень сильное лобби наших российских страховщиков, которые, конечно, боялись конкуренции, ну и боятся сейчас, потому что после банков возьмутся за страховой рынок. Уже об этом понятно.

Сергей Турко:

Мне кажется, иностранные страховые компании присутствуют на нашем рынке. Немецкие.

Саида Сулейманова:

Они присутствуют, но были ограничения по их участию и по их возможности страховать в определенных видах. И теперь эти ограничения сняты, с августа этого года. И можно ожидать, что количество страховых программ расширится.

Сергей Турко:

То есть ты рекомендуешь ввязываться в такие?

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

Ну, грамотно изучив, естественно, что за контора и т.д., вот в такие страховые программы.

Саида Сулейманова:

Обязательно. Это вот вторая линия защиты – кроме резервного капитала, это еще и страховая защита. Более того, сейчас стало очень популярно, опять же распространяется через банки, но это страховой продукт, условно страховой, так называемое инвестиционное страхование жизни. Что это такое? Это уже не депозит. Это, условно говоря, депозит поделенный на две части. 90% – это депозит, который дает маленькую доходность, консервативную. 10% – это некий другой продукт (ну это может быть фьючерс, может быть опцион), сложный продукт, который может дать очень большую доходность, а в среднем это дает доходность выше, чем депозит.

Сергей Турко:

90/10, да?

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

Слушай, прям как по Талебу. Он советовал как раз так делать. Талеб советовал так распределять риски. 90% – низкорискованные активы, а 10% – их неважно потерять.

Саида Сулейманова:

Да, это структурный продукт со страховой оболочкой.

Сергей Турко:

«Стратегия штанги» – называлось.

Саида Сулейманова:

Да. Там срок тоже от трех лет. Суммы. Входной порог сейчас стал достаточно приемлемым. Для такой семьи, например, за десять месяцев можно накопить, допустим, от 150 тысяч, и плюс еще есть опять же налоговая льгота, не очень большая. На сумму от 120 тысяч при сроке от пяти лет можно вернуть себе там 15 600 в виде налогового вычета. Это тоже стимулирование к тому, чтобы грамотно распоряжаться средствами. Опять же работает страховая защита. Более того, эти полисы не делятся при разводе, не конфискуются, не арестовываются.

Сергей Турко:

То есть они принадлежат тому физическому лицу, которое его открыло.

Саида Сулейманова:

Да. И можно опять же открыть, если говорить про классическое страхование, накопительное, в пользу детей, в пользу членов семьи и назначить так называемого выгодоприобретателя, то есть кто будет получать. Особенно это критично для тех, где в семье один кормилец, то есть один единственный человек, который зарабатывает, и его потеря может просто в финансовую пропасть свергнуть семью, если не будет защиты такой.

Сергей Турко:

Ну что, Саида, ты меня просветила.

Саида Сулейманова:

Надеюсь, было полезно.

Сергей Турко:

Надеюсь, и наши слушатели тоже много чего узнали про то как – начали экономить, а потом куда вкладывать. Я так понимаю, это путь длинный, да?

Саида Сулейманова:

Да.

Сергей Турко:

Это, так сказать, связано с самообучением, то есть надо, действительно, начинать разбираться, никто тебе не принесет на тарелочке готовое решение.

Саида Сулейманова:

К сожалению. Но есть сейчас и обучающие курсы и программы по повышению финансовой грамотности.

Сергей Турко:

Да. Так что, уважаемые коллеги, хорошо, что нас послушали. А мы постарались вам донести эти важные мысли. Саида Сулейманова, Сергей Турко были с вами на программе «Дао бизнеса».

Саида Сулейманова:

Спасибо.