От пожара и потопа

Начало летнего сезона — горячая пора для страховщиков. Агенты бродят по дачным и коттеджным поселкам, настойчиво предлагая застраховать загородную недвижимость прямо на месте. Многие соглашаются — не терять же время на поиск подходящей компании и страхового продукта. И зря, потому что от правильного выбора зависит не только размер страхового возмещения, но и сам факт выплаты.

Полный пакет

Сегодня выбор программ страхования загородной недвижимости широк и разнообразен. Страховщики предлагают классические программы, недорогие стандартные коробочные продукты, а также индивидуальные услуги для владельцев элитных домов.

Например, группа "Ренессанс Страхование" предлагает и программы классического страхования, включающие максимальный объем рисков и услуг, и коробочные экспресс-продукты со стандартизированным подходом. Оба варианта предполагают страхование конструктивных элементов строения, отделки, домашнего имущества, инвентаря и построек на участке по полному пакету рисков, таких как пожар, повреждение водой, стихийные бедствия и кражи. По желанию в программу можно включить страхование ландшафтного дизайна и ответственности владельцев животных.

В загородном арсенале "Ингосстраха" также есть и экспресс-, и классическая программа. Как объясняет Алексей Власов, директор департамента продаж дирекции розничного бизнеса компании, в отличие от классических программ, страхование по экспресс-программе (например, продукт "Фридом") производится без осмотра и оценки стоимости недвижимости.

Для оформления полиса достаточно предоставить фотографии дома и выбрать вариант страхования.

Обычно страховые компании при страховании как без осмотра, так и с осмотром гласно или негласно устанавливают лимиты по отдельным элементам несущих конструкций и отделки (например, 20% на пол, 20% на потолок, 40% на стены и т. д.). "Ингосстрах" же, как уверяет господин Власов, компенсирует убытки полностью в пределах страховой суммы. Размер ущерба определяется расходами, необходимыми на восстановление поврежденного имущества (при повреждении какой-либо части помещения возмещаются расходы на ремонт не только конкретного поврежденного места (пятна, трещины и т. п.), но и той части сопряженных поверхностей, без ремонта которых невозможно привести помещение в прежнее состояние).

В продуктах для определенных сегментов рынка страховщики используют дифференцированный подход. Например, для собственников недорогих приусадебных участков СК "Альянс" (товарный знак — РОСНО) предлагает классический продукт "Allianz Дача" и коробочный "Allianz Дача-Экспресс" для страхования дачных домов, строений и домашнего имущества. Для владельцев дорогих коттеджей действует страховая программа "Allianz Коттедж", по которой дополнительно к строениям и сооружениям на участке, а также домашнему имуществу предлагается застраховать земельный участок, ландшафтные сооружения, деревья, квадроциклы, скутеры и т. п., а также гражданскую ответственность.

Особенность программ СК "Альянс" в том, что помимо стандартных рисков (пожар, взрыв, удар молнии, залив, противоправные действия, стихийные бедствия и т. п.) для дорогих строений представлен широкий перечень дополнительных рисков и расходов: перепад напряжения, разморозка систем отопления/водоснабжения, неосторожные действия при проведении ремонтных работ, страхование "от всех рисков" и другие.

Среди рисков, предлагаемых к страхованию группой "Ренессанс Страхование" (программа "Формула комфорта VIP"),— бой стекол, последствия теракта, загрязнение земельного участка, расходы по замене замков, по досрочному возвращению и другие. Клиентам предоставляется сервис по предстраховому осмотру, вызову клининговой компании и организации экстренной замены окон и ремонта дверей, а также персональный менеджер по урегулированию убытков. А вот в компании "АльфаСтрахование" комплексный продукт для элитных загородных домов содержит не только расширенный пакет рисков по страхованию самого дома, но и возможность в рамках одного продукта включить в страховое покрытие гражданскую ответственность и страхование от несчастного случая себя и членов своей семьи на территории России.

По словам Алексея Власова, страхуя элитную недвижимость, клиенты предпочитают классическую программу страхования, учитывая индивидуальную характеристику объектов, а также возможность застраховать ценное имущество (антиквариат, картины, драгоценности) и ландшафтный дизайн. "Стоимость страховки по дорогим объектам значительно ниже, так как большинство коттеджных поселков охраняется вневедомственной охраной или ЧОП. Клиенты любым способом стараются защитить свой домашний очаг, оборудовав дом пожарной и охранной сигнализацией, видеонаблюдением, что значительно снижает риск наступления страхового случая,— говорит он.— Для оценки подобных объектов достаточно пригласить на осмотр нашего специалиста и предоставить правоустанавливающие документы на собственность, а также при желании застраховать ценное имущество — документы, подтверждающие стоимость и подлинность предметов".

Чем дороже — тем дешевле

При выборе страховой компании и программы клиенты в первую очередь обращают внимание на стоимость страхования. А она зависит от многих факторов. Среди основных — стоимость объекта недвижимости, набор страховых рисков (пожар, повреждение водой, кража), материал несущих стен (камень, дерево), наличие/отсутствие централизованной охраны объекта/поселка, характер проживания (сезонное или постоянное) и т. д.

Елена Скуратова, управляющий директор департамента массовых видов страхования группы "Ренессанс Страхование", приводит такие примеры. При первичном страховании деревянного дома со страховой суммой 2,5 млн рублей по пакету рисков (пожар, удар молнии, взрыв, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, залив жидкостью, механическое воздействие) страховая премия (взнос) составит около 15 тыс. рублей при сезонном проживании и когда объект не подлежит охране и около 11 тыс. рублей, когда в строении постоянно живут и территория поселка охраняется. А при первичном страховании каменного дома со страховой суммой 2,5 млн рублей по тому же пакету рисков страховая премия составит соответственно около 8 тыс. и около 5,5 тыс. рублей.

Чем дороже стоит дом, тем меньше страховой тариф. Как объясняет Артем Искра, директор центра страхования имущества и ответственности физических лиц ОАО "СК "Альянс"", для строений стоимостью до 1,75 млн рублей базовый тариф составляет 0,4-1,1%, для строений дороже 1,75 млн рублей — 0,3-0,75%. На стоимость страховки, по его словам, влияют и такие факторы, как наличие в доме печи, камина или сауны. Если в доме установлена сигнализация или он находится под охраной, к базовому тарифу применяются понижающие коэффициенты. Кроме того, предоставляются скидки в случае безубыточного страхования объекта.

Охота за скидкой

Стоимость страхования зависит и от самого клиента, если, конечно, он захочет на нее повлиять. "Есть несколько способов снизить стоимость страхования,— объясняет Дмитрий Некрюков, заместитель руководителя департамента массовых видов страхования компании "Росгосстрах".— Во-первых, уменьшить страховое покрытие — как по сумме, так и по объектам, ввести франшизу, то есть клиент может определить для себя размер ущерба, в пределах которого он не будет обращаться в страховую компанию за выплатой, или воспользоваться одной из маркетинговых акций, которые ежегодно проводятся компанией. Но лучше всего не снижать объем ответственности, чтобы не снижать размер страховой выплаты по возможным страховым случаям, а воспользоваться рассрочкой уплаты страховой премии, которую мы можем предложить".

"Стоимость полиса уменьшается, если установлена пожарная сигнализация (5%), присутствует сторож на участке (15%), ЧОП (10%), охранная сигнализация (5%), проведена огнезащитная обработка строения (2%), кто-то постоянно проживает в доме (5%) и если возраст дома не превышает восьми лет (3%),— уточняет Елена Скуратова.— Таким образом, наличие дополнительных факторов защиты существенно снижает стоимость страхового полиса. Кроме того, мы предлагаем владельцам дорогих загородных домов включать в свой договор франшизу, которая позволит приобрести полис с пятипроцентной экономией. Франшиза составляет стоимость замены одного пластикового окна и не является для клиента критической суммой".

В некоторых компаниях идут на уступки постоянным клиентам, пенсионерам и именинникам. Например, в ОСАО "Россия", как рассказывает Дмитрий Волокитин, начальник департамента страхования имущества и ответственности компании, предусмотрена скидка в размере 5% при пролонгации договора страхования за каждый год безубыточного страхования, но не более четырех лет подряд. Такая же скидка действует при заключении договора в день рождения страхователя. Наличие других действующих договоров добровольного страхования принесет страхователю скидку 5%, кроме того, скидка 5% предоставляется пенсионерам.

Постоянный клиент при условии безубыточного страхования в течение нескольких лет может получить и более существенную скидку. Например, в СК "Альянс" постоянным клиентам при пролонгации безубыточного договора страхования предоставляется скидка до 30%. При заключении договора на следующий год постоянным клиентам "Ингосстраха" также предоставляется скидка за безубыточное страхование (первый год страхования — 10%, второй, третий и т. д.— по 5%. Постоянный клиент группы "Ренессанс Страхование" получает ежегодную скидку в размере 5%, но не более 35%. Пролонгация договора осуществляется без предоставления дополнительных фото и документов в течение пяти лет.

Накопив такие скидки, клиенты, по мнению страховщиков, должны хранить верность компании. Но конкуренция заставляет игроков рынка постоянно улучшать условия страхования, чтобы переманить клиентов у соперников. В том числе заманчивыми скидками. Например, в группе "Ренессанс Страхование" при переходе из другой компании клиент получает пятипроцентную скидку от базового расчетного тарифа, в "Ингосстрахе" скидка составит 10% при условии отсутствия в течение последнего года страхования заявленных убытков, связанных с повреждением принимаемого на страхование объекта, такой же размер скидки и в ОСАО "Россия" — при предъявлении справки о безубыточном страховании и договора страхования другого страховщика.

Приведенные выше тарифы и условия относятся к уже построенным и заселенным домам. Недостроенные коттеджи нуждаются в страховании не меньше, а то и больше, ведь риск, например, пожара или залива в недострое выше. А следовательно, несколько выше и стоимость страхования. Например, в ОСАО "Россия" вилка тарифов — 0,7-1,1% (в зависимости от материалов постройки, проведения ремонтных работ и т. д.).

Как отмечает Дмитрий Некрюков, недостроенный дом застраховать можно при условии, что все основные конструктивные элементы уже построены и проемы дома закрыты, чтобы исключить проникновение третьих лиц. "Эта услуга пользуется популярностью, потому что, как правило, такое строение остается без присмотра",— говорит он.

По словам Елены Скуратовой, главные условия заключения договора страхования — наличие стен, крыши, дверей и застекленных (или заколоченных досками, металлическими листами) окон. Стоимость страхования недостроя на 10-15% выше тарифа для жилого дома с постоянными жильцами.

"Недостроенные дома принимаются на страхование на разных стадиях готовности,— говорит Татьяна Ходеева, руководитель управления страхования имущества физических лиц ОАО "АльфаСтрахование".— В зависимости от стадии готовности определяются условия, на которых компания может принять дом на страхование, и пакет рисков. Стоимость страхования зависит все от тех же факторов риска, характеристики самого строения и дополнительно от степени готовности строения и предполагаемых работ".

Незавершенное строительство и дома, в которых на момент страхования ведутся ремонтные работы, принимаются на страхование индивидуально. Такая услуга, по словам страховщиков, достаточно распространенная.

Оптом дешевле

Еще дешевле обойдется полис при коллективном страховании, когда все дома в поселке застрахованы по одной программе.

"Страхование коттеджных поселков выгодно и страховщикам, и потенциальным страхователям. При страховании объектов в коттеджных поселках необходимо учитывать не только суммы сбора премии, но и прогнозируемые риски. Учитывая то, что все объекты строятся по единой технологии, поселки охраняются и сами собственники оборудуют свой дом средствами защиты (охранная и пожарная сигнализации, видеонаблюдение), риск наступления страхового случая ниже,— объясняет Алексей Власов.— При одновременном заключении нескольких договоров потенциальным страхователям коттеджного поселка страхование обойдется дешевле".

Кроме того, по словам Татьяны Ходеевой, при комплексном страховании домов коттеджного поселка компания может учесть особенности местности, в которой расположен поселок, близость домов, особенности коммуникаций и т. д. В качестве плюсов эксперт указывает индивидуальный подход и условия, учитывающие специфику поселка, оптимизацию стоимости страхования. Правда, при принятии на страхование целого коттеджного поселка, возможно, не получится учесть все пожелания каждого из владельцев домов.

Елена Скуратова видит преимущества комплексного страхования и в том, что все объекты сосредоточены на определенной территории, договоры заключаются централизованно, уходит меньше времени на оформление документов. Клиенты получают возможность приобрести страховку по более низким тарифам, так как по таким программам предлагаются скидки, которые могут достигать 30% от годового платежа. Кроме того, в дополнение к основному пакету услуг предлагается страхование домашнего имущества, объектов ландшафтного дизайна, дополнительных построек на льготных условиях.