Обзор некоторых мер государственной политики, установленных в целях недопущения несостоятельности (банкротства) кредитных организаций в условиях мирового финансового кризиса

2.11. ОБЗОР НЕКОТОРЫХ МЕР ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОЛИТИКИ, УСТАНОВЛЕННЫХ В ЦЕЛЯХ НЕДОПУЩЕНИЯ НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ (БАНКРОТСТВА) КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В УСЛОВИЯХ МИРОВОГО ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА

Комолов Артем Леонидович, аспирант. Место учебы: Институт государства и права РАН. E-mail: komolo-vi@mail.ru

Аннотация: В настоящей статье рассматриваются некоторые меры государственной политики, установленных в целях недопущения несостоятельности (банкротства) кредитных организаций в условиях мирового финансового кризиса. В статье внимание акцентируется на мерах, не относящихся к числу формально определенных мер по предупреждению банкротства кредитных организаций. Рассматриваемые меры предварительно сгруппированы по направлениям их реализации.

Ключевые слова: банкротство кредитных организаций, государственная политика, мировой финансовый кризис, банковская система.

THE REVIEW OF SOME MEASURES OF THE STATE POLICY ESTABLISHED IN ORDER TO PREVENT INSOLVENCY (BANKRUPTCY) OF THE CREDIT ORGANIZATIONS IN CONDITIONS OF INTERNATIONAL FINANCIAL CRISIS

Komolov Artem Leonidovich, postgraduate student. Place of study: Institute of State and Law of Russian Academy of Sciences. E-mail: komolovi@mail.ru

Annotation: In present article some measures of the state policy, taken in order to prevent insolvency (bankruptcy) of the credit organizations in conditions of international financial crisis are considered. Special attention is paid to informal measures of preventing bankruptcy of the credit organizations. Considered measures are grouped by directions of their realization.

Keywords: Insolvency (bankruptcy) of the credit organizations, the state policy, international financial crisis, banking system.

В настоящее время формируется государственная политика, в рамках которой государство устанавливает меры, в целом, направленные на недопущение банкротства кредитных организаций.

В настоящей статье автор хотел бы представить некоторые из мер государственной политики, сгруппировав их по следующим направлениям:

I. Усиление банковского надзора.

II. Изменение порядка реорганизации кредитных организаций.

III. Участие Агентства по страхованию вкладов в предупреждении банкротства кредитных организаций.

Рассмотрим содержание данных мер в рамках заявленных направлений.

Следует также отметить, что государственная политика по недопущению банкротства кредитных организаций также реализуется путем принятия мер по предоставлению дополнительной ликвидности кредитным организациям повышению их капитализации, ограни-

чению максимальных величин процентной ставки по кредитам или же введению дополнительных гарантий при страховании вкладов физических лиц.

I. Усиление банковского надзора

Федеральным законом от 30.12.2008 № 317-Ф3 «О внесении изменений в статьи 46 и 76 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» расширены полномочия уполномоченного представителя Банка России, а также определены права и обязанности кредитной организации в отношениях с данным представителем.

Уполномоченные представители назначаются в кредитную организацию в случаях, если:

- кредитной организацией получен от Внешэкономбанка или Банка России кредит (заем) в иностранной валюте в соответствии с Законом № 173-Ф3;

- кредитной организацией получен кредит Банка России без обеспечения в соответствии с Законом №86-ФЗ на срок более одного месяца;

- в кредитной организации размещены средства федерального бюджета на банковских депозитах в соответствии со статьей 236 Бюджетного кодекса РФ.

Банк России и Агентство по страхованию вкладов осуществили в отношении кредитной организации меры по предупреждению банкротства банков в соответствии с Федеральным законом от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года».

Уполномоченные представители Банка России могут быть назначены в кредитную организацию со дня поступления в кредитную организацию средств (части средств) соответствующего кредита (займа) или депозита, и их деятельность может осуществляться до дня полного исполнения кредитной организацией обязательств, возникших в связи с получением соответствующего кредита (займа) или депозита.

Кроме того, в рамках усиления банковского надзора Федеральным законом от 28.02.2009 № 28-ФЗ (далее

- Закон № 28-ФЗ) внесены существенные изменения в Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» относительно требований к минимальному размеру собственных средств (капитала) кредитных организаций. Согласно Закону № 28-ФЗ, отменяется выражение в евро и устанавливается рублевый эквивалент количественных величин, систематически регулируемых Банком России.

Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка устанавливается в сумме 180 миллионов рублей, как и минимальный размер собственных средств (капитала) банка или НКО, ходатайствующей о получении статуса банка.

Лицензия на осуществление банковских операций, предоставляющая кредитной организации право осуществлять банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте (генеральная лицензия), может быть выдана кредитной организации, имеющей собственные средства (капитал) не менее 900 миллионов рублей (ранее было - не менее 180 миллионов рублей или эквивалент 5 миллионов евро).

Ранее допускалось продолжение деятельности банка при значении уставного фонда меньше минимального при обязательном условии не снижения собственных средств, но Закон № 28-ФЗ вводит жесткие ограничения. Банк, имеющий на 01.01.2007 года

4'2010

Пробелы в российском законодательстве

собственные средства (капитал) менее 180 миллионов рублей, вправе продолжать свою деятельность при условии, если размер его собственных средств (капитала) не будет уменьшаться по сравнению с уровнем, достигнутым на 01.01.2007 года. Размер собственных средств (капитала) данного банка с 01.01.2010 года должен быть не менее 90 миллионов рублей, а с 01.01.2012 года должен быть не менее 180 миллионов рублей.

В случае неудовлетворения новых требований, установленных Законом № 28-ФЗ, банк может остаться в числе кредитных организаций при удовлетворении поданного в Банк России ходатайства об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации.

Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой расчетной небанковской кредитной организации (РНКО) устанавливается в сумме 90 миллионов рублей (ранее был 18 миллионов рублей).

Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации иного типа (в настоящее время - только небанковской кредитной организации, осуществляющей депозитнокредитные операции (НДКО) устанавливается в сумме 18 миллионов рублей (остался прежним).

При издании Закона № 28-ФЗ законодатель исходил из тезиса, согласно которому постепенное увеличение уставного капитала позволит повысить финансовую устойчивость кредитных организаций и обеспечить достаточный уровень покрытия собственными средствами принимаемых рисков, т.к. уставный капитал кредитной организации определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.

Продолжая рассматривать вопрос изменения банковского надзора в Российской Федерации в условиях современного финансового кризиса, следует обратить внимание на то, что с сентября 2008 года Банк России неоднократно изменял требования по нормативам обязательных резервов (резервных требований). При этом динамика размеров обязательных резервных требований является крайне примечательной. Так, на период с 01.09.2008 по 17.09.2008 действовали следующие размеры нормативов: по обязательствам кредитных организаций перед банками-нерезидентами

- 8,5 %, по обязательствам кредитных организаций перед физическими лицами в валюте Российской Федерации - 5,5 %, по иным обязательствам кредитных организаций - 6,0 %. Далее шла тенденция по уменьшению данных нормативов и наименьшие размеры действовали в период с 15.10.2008 по 31.12.2008, а именно - 0, 5 % по всем вышеуказанным обязательствам. После этого тенденция изменилась и, например, Указанием Банка России от 17.09.2009 г. № 2295-У «Об установлении нормативов обязательных резервов (резервных требований) Банка России» установлено, что в период с 01.11.2009 года по обязательствам кредитных организаций действует норматив обязательных резервов в размере - 2,5 %. Анализ данной динамики позволяет судить о той оценке, которую дает Банк России, финансовому состоянию в целом всей банковской системы Российской Федерации.

II. Изменение порядка реорганизации кредитных организаций

Федеральным законом от 30.12.2008 № 315-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и некоторыми другими законодательными актами Российской Федерации»

изменены положения о процедуре реорганизации кредитной организации, в частности, установлены особенности реорганизации кредитной организации в форме слияния и присоединения. В соответствии с данным Федеральным законом изданы Указания Банка России от 30.12.2008 № 2162-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 4 июня 2003 года № 230-П «О реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения», от

30.12.2008 № 2163-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 9 июня 2005 года №271-П «О рассмотрении документов, представляемых в территориальное учреждение Банка России для принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдаче лицензий на осуществление банковских операций, и ведении баз данных по кредитным организациям и их подразделениям», а также от

30.12.2008 № 2164-У «О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 14 января 2004 года № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». Данные изменения нацелены на упрощение и оптимизацию проведения кредитными организациями процедур слияния и присоединения Банком России. При этом следует иметь в виду, что согласно статьям 3 и 32 Закона № 40-ФЗ одна из групп мер по предупреждению банкротства кредитных организаций представляет собой реорганизацию кредитной организации в форме слияния или присоединения. Вследствие этого необходимо признать, что вышеуказанные нормативные акты, изменяющие порядок реорганизации кредитных организаций, устанавливают меры государственной политики, направленной на предупреждение несостоятельности (банкротства) кредитных организаций.

III. Участие Агентства по страхованию вкладов в предупреждении банкротства кредитных организаций

Федеральный закон от 27.10.2008 № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» (далее - Закон № 175-ФЗ) устанавливает новую группу мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, наряду с теми, что определены в статье 3 Закона № 40-ФЗ.

Банк России и Агентство по страхованию вкладов (далее - АСВ) вправе осуществлять меры по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

1) Банк России вправе:

1.1) Предложить АСВ принять участие в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка;

1.2) Принять следующие решения (со дня направления Банком России в АСВ предложения об участии в предупреждении банкротства банка и до дня окончания срока осуществления мер по предупреждению банкротства банка):

- не применять к банку меры, предусмотренные статьей 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банк России)»;

- не вводить запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц для банков, которые включены в реестр банков, но прекратили соответствовать требованиям к участию в системе страхования вкладов;

- не отзывать у банка лицензию на осуществление банковских операций в случаях, предусмотренных частью второй статьи 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»;

- предоставить банку отсрочку (рассрочку) по внесению суммы недовнесенных средств в обязательные резервы, депонируемые в Банке России, на срок осуществления плана участия АСВ в предупреждении банкротства банка;

1.3) Предоставить АСВ кредит без обеспечения на срок до пяти лет для осуществления мероприятий по предупреждению банкротства банка;

2) АСВ вправе осуществлять меры по предупреждению банкротства банков путем:

2.1) оказания финансовой помощи лицам (инвесторам), приобретающим в соответствии с согласованным (утвержденным) планом участия АСВ в предупреждении банкротства банка акции (доли в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его учредителей (участников);

2.2) оказания финансовой помощи банкам (приобретателям), приобретающим в соответствии с согласованным (утвержденным) планом участия АСВ в предупреждении банкротства банка имущество и обязательства банка или их часть;

2.3) приобретения в соответствии с согласованным (утвержденным) планом участия АСВ в предупреждении банкротства банка акций (долей в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его учредителей (участников);

2.4) оказания финансовой помощи банку при условии приобретения АСВ и (или) инвесторами в соответствии с согласованным (утвержденным) планом участия АСВ в предупреждении банкротства банка акций (долей в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его учредителей (участников);

2.5) организации торгов по продаже имущества, являющегося обеспечением исполнения обязательств банка, в том числе перед Банком России;

2.6) исполнения в соответствии с согласованным (утвержденным) планом участия АСВ в предупреждении банкротства банка функций временной администрации на основании решения Банка России. Со дня назначения в банк временной администрации приостанавливаются полномочия органов управления банка и права учредителей (участников) банка, связанные с участием в его уставном капитале (в том числе право на созыв общего собрания акционеров (участников).

В соответствии с Законом № 175-ФЗ было принято Указание Банка России от 29.10.2008 № 2109-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 9 ноября 2005 года № 279-П «О временной администрации по управлению кредитной организацией». Данным нормативным актом Банка России регламентируются особенности выполнения АСВ функций временной администрации, в частности, в отличие от временной администрации, назначаемой в соответствии с нормами Главы III Закона № 40-ФЗ, АСВ исполняет функции временной администрации исключительно в условиях приостановления полномочий исполнительных органов банка.

Из вышеизложенного обзора мер государственной политики, установленных в целях недопущения несостоятельности (банкротства) кредитных организаций,

следует, что данные меры достаточно разнообразны и в этом проявляется готовность государства всесторонне противодействовать негативному влиянию мирового финансового кризиса на развитие национальной экономики, в частности, банковской системы Российской Федерации.

Рецензия

на статью аспиранта Института государства и права РАН Комолова Артема Леонидовича «Обзор некоторых мер государственной политики, установленных в целях недопущения несостоятельности (банкротства) кредитных организаций в условиях мирового финансового кризиса»

Тема, которой посвящена статья Комолова А.Л., является актуальной вследствие осуществления в настоящее время государственной антикризисной политики.

В статье автор рассматривает современное усиление банковского надзора, изменение порядка реорганизации кредитных организаций, а также участие Агентства по страхованию вкладов в предупреждении банкротства кредитных организаций. Изучение данных направлений государственной политики безусловно имеет как научное, так и практическое значение в свете необходимости развития правового регулирования обеспечения стабильности банковской системы Российской Федерации в условиях современного финансового кризиса.

Научная новизна данной статьи заключатся в том, что автор в рамках единого правового явления рассматривает как меры по предупреждению банкротства кредитных организаций, так и иные меры государственной политики, которые имеют единую цель - недопущение банкротства кредитных организаций.

На основе вышеизложенного представляется возможным опубликование статьи Комолова А.Л. в качестве научного труда.

Научный руководитель,

к.ю.н. Ю.И. Кормош