Риски ушли в минус

Банки резко подняли лимит овердрафта. В августе средний объем допустимой задолженности достиг почти 49 тыс. руб. — это максимум за три года, сообщили РБК в бюро кредитных историй «Эквифакс». Организации одобрили 22 тыс. карт с опцией ухода в минус. Совокупный лимит по ним превысил 1 млрд. руб., что на 17,5% больше, чем в июле.

Это объясняется восстановлением потребительской активности, говорит управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин: «Он повторяет тенденцию рынка необеспеченного кредитования, который с начала года демонстрирует высокие темпы роста. Это происходит из-за повышения потребительских расходов и инфляции. Кроме того, лето — сезон отпусков, поэтому траты по дебетовым и кредитным картам больше. Кстати, овердрафт — это как раз вариант закрытия каких-то разрывов, возможно, в том же отпуске».

А чем овердрафты важны самим банкам? И чем они рискуют? На эти вопросы ответил директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин: «Необходимо напомнить, что кредитные организации в 2020 году очень сильно "закрутили" лимиты по самым рискованным продуктам, в первую очередь по кредитным и дебетовым картам. Однако стоит отличать лимит, который одобрен, от фактически истребованной суммы, и тут банки, как правило, стараются дать их платежеспособным клиентам, то есть борются за наиболее качественных потребителей. Нельзя сказать, что это широко востребованная услуга, потому что на текущий момент выдачи по овердрафтам — порядка 1 млрд руб. в месяц, то есть на фоне рынка потребительского кредитования, которое составляет несколько триллионов рублей, — это капля в море.

Кредитные организации не особо рискуют, когда увеличивают лимиты. Пласт физических лиц с высокой кредитоспособностью достаточно ограничен. Как правило, это те клиенты, у которых нет продолжительной кредитной истории. Они чаще всего имеют депозиты, например, валютные, но в какой-то момент им требуются рублевые средства, и они могут воспользоваться такой опцией как овердрафт.

Корпоративное кредитование стоит на месте уже достаточно длительное время.

Единственным настоящим драйвером банковского сектора являются розничные займы, то есть те самые потребительские кредиты, которые показывают не просто двузначные темпы роста, а порядка 20% в год. Соответственно, организации стараются конкурировать за наиболее качественного клиента, дорабатывают скоринговые системы, и если раньше какие-то пласты клиентов получали отказы, то сейчас банки научились более точно определять платежеспособность и прогнозировать возможные дефолты».

В августе россияне взяли рекордное количество займов наличными — более 1,8 млн руб., подсчитали в Объединенном кредитном бюро. Это на 8% больше, чем в июле. И это абсолютный рекорд с 1991 года.