Теоретические аспекты формирования рынка межбанковских кредитов как источника ресурсной базы банка

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ РЫНКА МЕЖБАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ КАК ИСТОЧНИКА РЕСУРСНОЙ БАЗЫ БАНКА

Н.В. Зорникова, студент А.Г. Козловская, студент

Дальневосточный федеральный университет

Аннотация. В системе банковских экономических отношений особое место выделяется межбанковскому кредитованию, которое оказывает большое влияние, как на функционирование, так и на динамику банковского сектора любой страны. В силу особенности проведения операций банком по привлечению и размещению денежных средств время от времени у любого банка возникает или недостаток, или переизбыток ресурсов. Проблема перераспределения ресурсов может быть успешно решена банками на межбанковском кредитном рынке.

Ключевые слова: межбанковский кредит, источники ресурсной базы банка, внутридневный кредит, ломбардный кредит, участники межбанковского кредита.

Межбанковский кредит - это вид кредитования, который направлен на поддержание ежедневной ликвидности баланса банка путем предоставления денежных ресурсов одними банками, в том числе Центральным банком, другим (МБК), или депозиты, размещаемые одними банками в других (МБД). Размещения и привлечения денежных средств на денежном рынке осуществляется на разные сроки под определенную процентную ставку [1].

Пользователями рынка межбанковских кредитов являются кредиторы и заемщики. Кредиторы размещают межбанковские кредиты и (или) депозиты (Центральный банк и коммерческие банки). Заемщики получают данные кредиты и (или) депозиты (Центральный банк, коммерческие банки и иные кредитные организации (имеющие право проводить соответствующие денежные операции)) [2].

Основными функциями межбанковского кредита являются:

- оперативное поддержание текущей банковской ликвидности;

- формирование дополнительных ресурсов для увеличения объема доходных активных операций (прежде всего кредитных вложений);

- размещение временно свободных денежных средств в целях получения дохода и регулирования собственной избыточной ликвидности.

Главной функцией рынка межбанковских кредитов для большинства банков является обеспечение своей текущей краткосрочной ликвидности.

Банк России предоставляет кредитным организациям в автоматическом режиме внутридневные кредиты, кредиты овернайт и в режиме запроса - ломбардные кредиты [2].

Внутридневные кредиты - кредиты Банка России, предоставляемые кредитной организации путем осуществления платежа с ее банковского счета сверх остатка денежных средств на данном счете [3].

Кредиты овернайт предоставляются банкам только тогда, когда они не могут изыскать возможность получения кредита на рынке межбанковских кредитов. Предоставляется кредит путем списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии или недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.

Ломбардный кредит - краткосрочный кредит, предоставляемый под залог легко реализуемого движимого имущества или депонированных в банке ценных бумаг. Ломбардные кредиты Банка России могут предоставляться на фиксированных условиях на любые банковские счета кредитной организации, открытые во всех территориальных учреждениях Банка России

Эффективность деятельности любой кредитной организации в большой мере зависит от особенностей формирования ресурсной базы банка, а также от того, какие источники формируют структуру ресурсов и в каком соотношении. Привлеченные и заемные средства покрывают около 90% всей потребности банков в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных.

Отличительной особенностью заемных источников ресурсов банка от привлеченных является то, что инициатива привлечения данных ресурсов принадлежит банку, а в случае с привлеченными денежными ресурсами активной стороной является вкладчик [4].

Межбанковское кредитование осуществляется с целью поддержания ликвидности банка или обеспечения рентабельного вложения средств.

Среди источников кредитных ресурсов банка могут быть и кредиты Банка России, которые предоставляются в порядке рефинансирования при условии обязательного соблюдения банками экономических нормативов и резервных требований. Во исполнение статьи 3 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и в соответствии со статьями 4, 35, 36, 37, 40, 43, 46 и 47 указанного Федерального закона Банк России, являясь кредитором последней инстанции, организует систему рефинансирования (кредитования) кредитных организаций, в том числе устанавливает порядок и условия рефинансирования, а также осуществляет операции рефинансирования кредитных организаций, обеспечивая тем самым регулирование ликвидности банковской системы [6] и предусмотренное статьей 28 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" право кредитных организаций при недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств обращаться за получением кредитов в

Банк России на определяемых им условиях [5].

Отличительной особенностью заемных источников ресурсов банка от привлеченных является то, что инициатива привлечения данных ресурсов принадлежит банку, а в случае с привлеченными денежными ресурсами активной стороной является вкладчик [3].

Межбанковский кредитный рынок имеет ряд особенностей [2]:

- неоднородность и большое число участников;

- тесная связь с мировым финансовым рынком;

- сегментация и концентрация российского рынка межбанковских кредитов;

- замкнутость рынка;

- сверхкраткосрочный характер (большая часть сделок заключается сроком до 7 дней с целью регулирования ликвидности);

- на рынке межбанковского кредитования банки чаще всего работают без обеспечения (бланковые кредиты). Это объясняется сверхкраткосрочным характером проводимых кредитных операций и доверием, основанном на предпосылке, что банки являются более надежными заемщиком, чем клиенты небанковского сектора.

Таким образом, на данный момент существует большой выбор разновидностей межбанковского кредитования, который дает возможность банкам активно и эффективно привлекать денежные средства, проводить операции на рынке межбанковского кредитования, получая максимальную прибыль, поддерживая постоянную ликвидность

Межбанковское кредитование помогает банкам оперативно и результативно привлекать денежные средства для формирования ресурсной базы банка, проводить операции на рынке межбанковского кредитования, получая максимальную прибыль, поддерживая постоянную ликвидность.

Библиографический список

1. Пузикова, И.Г. Межбанковские кредитные операции: принцип открытости // Экономика и управление в XXI веке: тенденции развития. - 2014. - №15. - С. 154-158

2. Платонова, Ю.Ю. Рынок межбанковских кредитов в России: состояние, проблемы и перспективы развития // Экономика и предпринимательство. - 2015. - № 6-2. - С. 474-479.

3. Селезнева, Ю.В. Организация межбанковского кредитования: понятие, механизм и особенности проведения в России // Вестник Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова. Вступление. Путь в науку. - 2012. - №1. - С. 69-75.

4. Сучкова, С.А. Источники привлеченных и заемных средств коммерческого банка // Актуальные направления научных исследований XXI века: теория и практика. - 2014. -№6. - С. 325-334.

5. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс] : Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №86-ФЗ: [ред. От 29.12.2015.]. - Электрон. дан. - Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc

6. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс] : Федеральный закон от 10 июлю 2002 г. №86-ФЗ: принят Гос. Думой 27.06.2002 : [ред. От 30.12.2015.]. - Электрон. дан. - Режим доступа : http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc

THEORETICAL ASPECTS OF THE FORMATION OF THE MARKET OF INTERBANK LOANS AS A SOURCE OF THE RESOURCE BASE OF THE BANK

N.V. Zornikova, student A.G. Kozlovskaya, student Far Eastern federal university

Abstract. In the system of banking economic relations, a special place is given to interbank lending, which exerts a great influence both on functioning and on the dynamics of the banking sector of any country. Due to the peculiarities of conducting operations by the bank in attracting and placing money, from time to time any bank has either a shortage or an oversupply of resources. The problem of redistribution of resources can be successfully solved by banks in the interbank credit market.

Keywords: interbank credit, sources of the bank's resource base, intraday credit, pawn credit, participants in the interbank loan.