Год банков

Год банков

Экспертное мнение

Антон Кузнецов, управляющий филиалом Альфа-банка в Санкт-Петербурге и Ленинградской области,— о поезде и стоп-кране, пользе острого стресса, плоской структуре управления и о том, почему Петербург — не регион.

BUSINESS GUIDE: Как бы вы вкратце охарактеризовали уходящий год? Очевидно, что он не был простым, но не менее очевидно, что бывали и более сложные годы.

АНТОН КУЗНЕЦОВ: Точно! Прошлые кризисы многому нас научили. В первую очередь — скорости реакции и гибкости. События текущего года, определенные ограничения, наложенные на российскую экономику, в какой-то мере препятствовали развитию, но если посмотреть на предварительные итоги года, то банковская отрасль сильна как никогда. В Альфа-банке рекордные прибыли, объемы бизнеса и портфели. Даже ужесточение денежно-кредитной политики, которое было во второй половине текущего года, все равно не мешает сектору успешно развиваться. Сейчас Альфа-банк — это большой современный локомотив, несущийся на полной скорости вперед, но при этом мы держим руку на стоп-кране, готовые в любой момент отреагировать на изменения макросреды.

Да, думаю 2022 год был сложнее: тогда не покидало чувство, что вот-вот произойдет что-то плохое. Уходящий же год оказался абсолютно другим: мы увидели, что и экономика развивается скорее по оптимистичному сценарию, и потребительский спрос в целом не падает, и новые рынки появляются.

Вообще, этот год, особенно его первая половина,— это год банков. Во второй половине ситуация, конечно, изменилась ввиду повышения ключевой ставки, что повлекло за собой ребалансировку банковских активов и пассивов. Но это происходит постепенно и даже прогнозируемо, следовательно, без стресса для рынка. Так что в целом 2023 год можно назвать годом финансовой системы: банки чувствуют себя устойчиво, уверенно смотрят в будущее и выстраивают амбициозные стратегии.

BG: Тогда почему же рука на стоп-кране?

А. К.: Потому что мы понимаем, что макросреда очень изменчивая: ограничения могут стать агрессивнее, инфляция развиваться более стремительно, а реакция Центрального банка — более жесткой. Соответственно, мы должны быть готовы быстро перестроиться.

Конечно, в 2022-м был стресс, причем серьезный: в подобной ситуации мы все оказались впервые. Пришлось очень быстро переориентироваться на так называемые «мягкие валюты», открывать новые корреспондентские счета, заключать новые соглашения… Мы сделали выводы и сегодня готовы практически ко всему. Есть и позитивная сторона. В результате банковский сектор сплотился и сегодня сообща работает на благо экономики Российской Федерации.

BG: Можете рассказать подробнее о вашей стратегии?

А. К.: Наша стандартная бизнес-модель — трехлетняя стратегия. И здесь Альфа-банк верен себе, закладывая амбицию расти быстрее рынка. Банковская отрасль России консолидируется в крупных руках: государственные и крупные частные банки становятся крупнее, а небольшие банки либо поглощаются, либо банкротятся. Альфа-банк, как крупнейший частный банк, точно основной бенефициар этого процесса. Мы гибкие и быстрые, у нас плоская структура управления на местах, мы не скованны большим количеством регламентов. Мы определяем текущую рыночную ситуация как благоприятную для Альфа-банка и продолжим расти быстрее рынка.

Да, деньги стали достаточно дорогими, ЦБ сдерживает инфляцию, и это правильно. Пока мы не видим упадка деловой активности, но это скорее временное охлаждение. Есть определенные ограничения с точки зрения кадров. Мы видим, что рабочих рук не хватает, это следствие того, что экономика растет и готова создавать больше рабочих мест. Альф-банк — лучший работодатель России в 2023 году по версии HeadHunter, мы создаем лучшие условия для наших сотрудников и действительно заботимся о них. Лучший банк — это лучшие люди.

BG: Как малый бизнес чувствует себя в Альфа-банке?

А. К.: Хорошо себя чувствует. Ежемесячно в Петербурге мы открываем более 4,5 тыс. новых расчетных счетов для малого бизнеса, а это более 50 тыс. новых клиентов в год. То есть мы за год приобретаем клиентов больше, чем у большинства банков портфель клиентов. И это, конечно, не случайность, а результат конкретных действий. Так, только в Альфа-банке сейчас для новых клиентов малого бизнеса все переводы и платежи, включая переводы со счета юрлица на счет физлица, бесплатны. Мы первыми в России ввели такую опцию. Безусловно, это отражается на комиссионной прибыли банка, но мы считаем, что сейчас особенно важно поддерживать экономику России, поддерживать наших клиентов и вместе развиваться. По сути, мы таким образом реинвестируем нашу прибыль в российскую экономику.

BG: Какая картина с кредитными продуктами?

А. К.: Наша цель — стать самым кредитующим банком. И, судя по всему, мы на верном пути. В этом году впервые корпоративный кредитный портфель Альфа-банка в Санкт-Петербурге в сегментах среднего и малого бизнесов составил более 100 млрд рублей, а кредитный портфель розничного бизнеса — более 150 млрд. Банк участвует во всех программах государственной поддержки бизнеса, и у нас есть свободные лимиты, а наши сотрудники помогут подобрать наилучшие условия финансирования. Несмотря на рост ключевой ставки, сейчас вполне возможно получить кредит по ставке 5% годовых для компаний и 9% для физических лиц. А наша кредитная карта с беспроцентным периодом 365 дней и вовсе позволяет пользоваться деньгами банка в течение года и не платить проценты совсем!

BG: Как вы оцениваете состояние кредитования в целом?

А. К.: Удивительно, но если несколько лет назад государственную финансовую политику скорее критиковали, то сегодня все кардинально изменилось. Министерство промышленности, сельского хозяйства, туризма другие министерства, а также МСП успешно организовывают и поддерживают специальные программы льготного кредитования, действительно работающие и пользующиеся высоким спросом. Без них малому бизнесу в России пришлось бы очень тяжело. Судите сами. Сейчас ключевая ставка составляет 15% (а после заседания 15 декабря, вероятно, будет еще выше), то есть малому бизнесу получить коммерческий кредит меньше, чем под 20% (и более) годовых, невозможно. Тогда и рентабельность бизнеса должна быть не менее 25%, а не каждая отрасль может похвастаться такой прибыльностью. По госпрограммам кредиты стоят существенно меньше ключевой ставки, что дает возможность бизнесу развиваться.

Да, в ноябре мы видим замедление темпов кредитования. Но падения-то нет. А это значит, что реальная экономика не находится в стрессовом состоянии дефицита денежных средств.

BG: Мобильное приложение Альфа-банка агентство Markswebb несколько лет подряд признает лучшим на рынке. Продолжаете его совершенствовать?

А. К.: Да, пять лет подряд, и мы очень гордимся нашими разработками. Буквально на днях мы предложили нашим крупным корпоративным клиентам отдельное мобильное приложение. Мы понимаем, что финансовому директору крупной группы компаний необходимо больше деталей о движении денежных средств и контроля за процессами. Группа состоит из нескольких компаний, и каждая компания, как правило, оперирует несколькими банковскими счетами. Новое мобильное приложение позволяет все видеть и управлять всем на одном экране. Позволяет контролировать все стадии кредитного процесса, видеть, где заявка сейчас и какие сроки ее исполнения. Больше не нужно звонить в банк, чтобы узнать судьбу заявления: просто заходите в приложение, выбираете свою роль и видите те инструменты и те новости, которые нужны именно вам. Финансовый директор при этом увидит свое, бухгалтер — свое, собственник — свое. Это уникальный продукт, и на сегодня он есть только у нас.

Для индивидуальных предпринимателей наше приложение теперь отражает счета как ИП, так и физического лица сразу, позволяет быстро производить операции между ними и легко контролировать балансы.

BG: Вы возглавляли Альфа-банк в Волгограде, потом в Краснодаре. Есть ли у Петербурга как у региона своя специфика?

А. К.: Скажу так: Петербург — не регион: здесь столичные амбиции и азарт. Петербург — единственный город, жители которого на вопрос «Какой город России вы считаете второй столицей?» ответят: «Москву». В такой логике мы и развиваем «Альфу» в Петербурге: как столичное подразделение, с соответствующей структурой и широкими полномочиями принятия решений.

Что касается отличительных черт именно Петербурга от других регионов, где мне удалось поработать, то отмечу, что петербуржцы уважают и ценят себя, заботятся о своем окружении. Но вместе с тем присутствуют и азарт, и амбициозные цели. В этом плане, мне кажется, Петербург уникален: с одной стороны, энергия, цели и задачи, с другой — чуткость, эмпатия и комфорт.