Проблематика экспертно-правовой деятельности в сфере страхования автомобилей

УДК 656.13.08:65.012.12

ПРОБЛЕМАТИКА ЭКСПЕРТНО-ПРАВОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ АВТОМОБИЛЕЙ

П. А. Иванов, Е.В. Илюшечкин

Рассмотрена современная система автомобильного страхования в России. Предложено использование независимой автотехнической экспертизы для исследования механизма ДТП.

Ключевые слова: автомобильное страхование, страховая сумма, автотехническая экспертиза.

Система страхования современной России представляет собой социально ориентированную систему защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, а также механизм формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов, способствующих развитию экономики государства и повышению благосостояния граждан.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, на которую формируются спрос и предложение. К звеньям страховой защиты относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система государственного регулирования страхования.

В этой связи в системе страхования возникает множество проблем во взаимоотношениях между страхователями и страховщиками.

На первом этапе возникает проблема в определении самой «страховой суммы». Каждая страховая компания по-своему решает эту проблему. Некоторые держат в штате специалиста, знающего тонкости рынка так называемого «секондхэнда». Некоторые пользуются услугами независимых экспертов. Некоторые просто ориентируются на объявления о продаже аналогичных машин. При определении повреждений автомобиля эксперты страховых компаний фиксируют только наружные повреждения без дальнейшего разбора автомобиля для фиксации внутренних дефектов.

Понятие «страховая сумма» играет очень важную роль в страховании, поскольку именно «страховая сумма» позволяет определить размеры страховой премии и страховой выплаты. При этом «страховая сумма» дает возможность провести денежную оценку имущественного интереса, а также определить предел обязательств страховщика при наступлении страхового случая. Поэтому нечистые на руку страхователи заинтересованы в за-

52

вышении страховой стоимости и соответственно страховой суммы. Судебной практике известны подобные случаи. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Страховщики, как правило, негативно относятся к любому страхователю, пришедшему за возмещением ущерба, и любой случай, связанный с выплатами, у них квалифицируется как «Убыток».

На втором этапе возникает проблема в оценке рыночной стоимости услуг по восстановительному ремонту и утраты товарной стоимости автотранспортного средства.

Большинство страховых компаний г. Тулы применяют единую технологию занижения стоимости восстановительного ремонта автотранспортных средств после ДТП и, как правило, многие дела по страховым выплатам заканчиваются судебным разбирательством.

Страховые компании никогда не выплачивают утрату товарной стоимости в добровольном порядке. Утрата товарной стоимости (УТС) представляет собой условную величину уменьшения стоимости автотранспортного средства, вызванного ухудшением его внешнего вида и эксплуатационных характеристик вследствие полученных повреждений при ДТП и его последующего ремонта. УТС обусловлена тем, что проведение отдельных видов работ по устранению определенных видов повреждений (дефектов) транспортного средства сопровождается необратимыми изменениями его геометрических параметров, физико-химических свойств конструктивных материалов и характеристик рабочих процессов, однозначно приводящих к ухудшению функциональных и эксплуатационных характеристик. Вследствие этих работ владельцу транспортного средства будут нанесены производные убытки в виде реального материального ущерба.

В связи со сложившейся ситуацией по вопросу УТС Верховный Суд РФ в 2013 г. вынес постановление, в котором указывается, что УТС является реальным ущербом наряду со стоимостью ремонта и запасных частей транспортного средства, и в ее возмещении страхователю не может быть отказано.

На сегодняшний момент в новой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утверждённой Банком России, в отношении определения ущерба, чётко разграничены выплаты УТС по КАСКО и ОСАГО.

Согласно данной методике выплата УТС по КАСКО теперь может быть произведена страховщиком только в том случае, если такой вид ущерба отдельно застрахован и указан в договоре страхования.

За последнее время увеличились случаи противоправных действий со стороны самих страховщиков, которые используют свое автотранспортное средство как источник дополнительного дохода через систему ОСАГО и КАСКО. Этому способствует тот факт, что возникновение страховых случаев с автотранспортными средствами практически не вызывают особых подозрений, поэтому страховые компании не часто проводят тщательные расследования (с проведением дорогостоящих экспертиз). Сложность выявления данных преступлений определяется и тем, что способы рассматриваемых мошенничеств постоянно трансформируются.

Наиболее часто схемы страхового мошенничества прослеживаются в сфере страхования имущества по КАСКО. Мошенники часто умышленно причиняют ущерб застрахованному транспортному средству таким образом, чтобы стоимость восстановительного ремонта по методикам установления повреждений и расчётам была много выше, чем реальная цена, за которую можно отремонтировать транспортно средство. Также можно отметить случаи с предоставлением на осмотр транспортного средства с повреждениями, которые получены не при тех обстоятельствах, которые указаны в заявлении страхователя.

Стоит отметить, что все случаи мошенничества являются трудно доказуемыми, а мошенники, в свою очередь, прилагают все сопутствующие документы, по которым трудно доказать их виновность.

В наиболее крупных страховых компаниях существуют определённые службы безопасности, которые сотрудничают между собой и проверяют причастность страхователя к мошенническим действиям.

Для разрешения имеющихся проблем в сфере страхования автомобилей требуется независимая экспертиза. Многие автолюбители считают, что независимая экспертиза после ДТП - это лишние денежные затраты, а сама процедура является просто формальностью.

Независимая экспертиза автомобиля после ДТП позволяет не только оценить реальный ущерб, но также служит документальным основанием для выплаты компенсационного возмещения и, если необходимо, станет доказательной базой для владельца автотранспортного средства при судебных разбирательствах.

Стоит различать понятия «оценка», «экспертиза» и «экспертное заключение». При проведении оценки эксперт-оценщик руководствуется Федеральным Законом об оценочной деятельности и федеральными стандартами оценки, а при проведении экспертизы эксперт руководствуется Федеральным Законом о государственной судебно-экспертной деятельности.

Перед экспертами стоят непростые задачи в связи со сложившейся ситуацией в законодательном плане и правильности выбора методики расчёта.

Отчёт об оценке или заключение эксперта должны строго соответствовать всем федеральным стандартам и правовым нормам.

Квалификация эксперта, выполняющего отчёт (заключение эксперта), должна быть подтверждена соответствующими документами: свидетельством о повышении квалификации, дипломом о высшем профильном образовании, имеющим отношение к техническим специальностям.

Оценочная деятельность в настоящее время не лицензируется. Однако необходимы членство в саморегулируемом обществе оценщиков и оформление страхового полиса по страхованию ответственности оценщика на определённую сумму.

За последнее время, начиная с постановления №361 от 24.05.2010 г., методики по определению ущерба и износа меняются из года в год. Так, например, комментарии к постановлению появились только в 2013 г. от Министерства юстиции, а в августе 2014 г. выходит уже новое постановление за №717 с упрощённой схемой расчёта износа. Последние изменения внесены 17.10.2014 г. с появлением новой методики расчёта ущерба Центробанка. По мнению многих экспертов, новая методика является «сырой» и недоработанной, так как используемые методы расчёта часто приводят к занижению стоимости ущерба в отличие от предыдущих методов расчёта.

К наиболее трудоёмким экспертизам можно отнести расчёт стоимости восстановительного ремонта с последующим расчётом рыночной стоимости не повреждённого транспортного средства и годных остатков повреждённого, в том случае, если стоимость восстановительного ремонта превышает рыночную стоимость или экономически нецелесообразна или технически невозможна.

Сложность в проведении такой экспертизы обусловлена:

1) значительными затратами времени на проведение детального осмотра транспортного средства с последующей разборкой и дефектовкой ТС (если это необходимо);

2) необходимостью сбора и анализа полученной информации для последующего расчёта.

Проведение независимой автотехнической экспертизы с целью исследования механизма ДТП, анализа технического состояния транспортных средств, дорожного обустройства и условий позволит исключить возможность мошенничества с какой-либо стороны.

Сложностью данного вида деятельности является получение достоверных начальных исходных данных - вещевой обстановки, детального осмотра места события, проведения правильных замеров, которые необходимы для принятия соответствующего решения.

Любая независимая экспертиза после ДТП должна быть действительно независимой. Иными словами, эксперт не должен иметь личной заинтересованности и на него не должно оказываться давление со стороны третьих лиц.

Список литературы

1. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» в ред. от 27.07.2010 N 226-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным Законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ.

2. Федеральный Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ.

3. Постановление Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. № 238 «Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств».

4. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013

№ 20.

5. Положение о единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства (утв. Банком России 19.09.2014 г. №432-П) (зарегистрировано в Минюсте России 03.10.2014 № 34245).

5. Исследование автомототранспортных средств в целях определения стоимости восстановительного ремонта и оценки. Методические рекомендации для судебных экспертов (утв. Минюстом России). 2013

Илюшечкин Евгений Владимирович, канд. техн. наук, доц., ilevgeniy@yandex.ru, Россия, Тула, Тульский государственный университет,

Иванов Павел Алексеевич, магистрант, ilevgeniy@yandex. ru, Россия, Тула, Тульский государственный университет

ISSUES EXPERT LEGAL ACTIVITIES IN THE FIELD OF CAR INSURANCE

E.V. Ilushechkin, P.A. Ivanov

The modern system of automobile insurance in Russia is considered. The use of independent autotechnical expertise to investigate the mechanism of the accident is proposed.

Key words: car insurance, the insured amount, autotechnical examination.

Ilushechkin Evgeniy Vladimirovich., candidate of technical sciences, docent, ilevge-niy@yandex.ru, Russia, Tula, Tula State University,

Ivanov Pavel Alexeyevich, magistr, ilevgeniy@yandex. ru, Russia, Tula, Tula State University