"Система предоставления кредитов должна

В прошлом году в Северо-Западном банке Сбербанка сменилось руководство. В банк пришел новый председатель правления. О проектах конкуренции Сбербанка с коммерческими банками, проектах в Северо-Западном регионе и планах на 2008 год в беседе с корреспондентом „Ъ“ АННОЙ АХМЕДОВОЙ рассказал АЛЕКСЕЙ ЛОГИНОВ.

— Алексей Львович, расскажите об итогах работы банка в первом квартале. Как изменились основные показатели, и каковы ожидания по итогам 2008 года?

— В первом квартале 2008 года активы банка выросли на 2,4 процента и достигли 416 млрд рублей. Чистая прибыль по итогам первого квартала сократилась на 9,4 процента (до 2,6 млрд рублей) по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Во многом это связано с объективными причинами, прежде всего — с ситуацией на рынке, от которой и Сбербанк, и другие банки конечно же, зависят.

В недавнем прошлом у Сбербанка была отмечена некоторая тенденция к уменьшению доли на рынке. Причина в следующем: небольшие банки в некоторых направлениях росли хоть и по чуть-чуть, но напористо. Приходили все новые и новые участники рынка, и в определенных нишах придумывали свое ноу-хау. Тем самым они медленно, но верно захватывали свои небольшие доли рынка. С точки зрения акционеров Сбербанка, государства и большого числа частных вкладчиков, такая ситуация неприемлема. Поэтому сейчас у нас планы не просто на удержание, а именно на наращивание доли рынка, поэтому и меняется структура планирования, а также вводятся новые подходы.

Кредитный портфель банка в первом квартале достиг 244,2 млрд рублей. Он вырос на 12,2 процента, в том числе по юридическим лицам с учетом инвестиционного портфеля облигаций корпоративных эмитентов — 180,5 млрд рублей. Средства физических лиц составили 167,7 млрд рублей, а средства юридических лиц — 77,7 млрд рублей. Объем кредитного портфеля физических лиц — более 63,72 млрд рублей. Только в этом году банком предоставлено 41,91 тыс. кредитов на сумму свыше 12 млрд рублей, в т.ч. 3 тыс. жилищных кредитов на сумму 4,4 млрд рублей, 4,5 тыс. автокредитов на сумму 2 млрд рублей. Доля кредитов корпоративным клиентам в ссудном портфеле банка составила 74 процента.

Если говорить о планах на этот год, то у нас запланирован рост кредитного портфеля юридических лиц и предпринимателей до 230 млрд рублей, что предполагает прирост примерно на 45 процентов. За счет этого по итогам текущего года банк планирует занять долю на рынке кредитования корпоративных клиентов в размере не менее 22 процентов.

— А как вы конкурируете с западными банками? Ведь в последнее время в Петербург пришло очень много западных банков и инвесткомпаний, которые могут составить вам серьезную конкуренцию.

— У нас много достоинств, за счет которых мы можем конкурировать с приходящими структурами. Сбербанк, несмотря на свои масштабы, считается самым технологичным банком в стране. Возможности для конкуренции хорошие, плюс у нас есть ресурс, который не зависит от внешних заимствований — средства населения, малого и среднего бизнеса. Конечно, многие банки приходят и начинают демпинговать или предлагать что-то необычное, эксклюзивное.

Из-за этого, как я уже говорил, и происходит постепенное сужение рынка. Между тем, набор наших продуктов позволяет работать практически на всех сегментах — малый бизнес, розница, VIP-обслуживание. Впрочем, такая «всеохватность» с точки зрения движения на рынке — нелегкое дело.

Очень многое зависит от кадров. Сейчас идет интенсивная ротация и обновление топ-менеджмента. Управленцы в Сбербанке перешли на контрактную основу, и сейчас легко происходит ротация кадров по стране. Большая часть — молодые ребята, с хорошим, системным мышлением.

— А есть дефицит кадров? И если да, то в каком сегменте он наиболее высок?

— Везде. Жуткий просто дефицит, и людей сильно не хватает. Известно, что Сбербанк исторически является кузницей кадров для всей системы. В условиях, когда у банка очень высокий уровень требований, серьезная загрузка и интенсивность работы, наших людей иногда переманивают. Получается так, что мы в основном ищем кадры за счет собственной сети. Через рекрутинг Сбербанк свои кадры почти не ищет, а вот наших людей через рекрутинг находят, потому что, как показывает практика, квалификация специалистов из Сбербанка весьма высока. В то же время мы сотрудничаем и с институтами, осуществляем различные программы, вводим свои стипендии. Многие просто на практику приходят и остаются. Сбербанк интересен масштабами, своими технологиями и перспективами. Многие рассматривают Сбербанк как этап, чтобы научиться работать на мощных проектах. Заработная плата у нас по нынешним меркам неплохая, но разбогатеть как в сказке невозможно. Здесь все — наемные менеджеры.

— А какие кадровые перестановки произошли в банке с вашим приходом? Вы пришли с командой или один?

— Я уехал в 2003 году из Северо-Западного Сбербанка на Дальний Восток, потом, в 2006-м, — в Восточную Сибирь и теперь вернулся. Со мной никто не уходил, а из «новых» людей к нам пришел только один зампред на ритейл — Олег Анатольевич Филатов, ранее работавший в банке «Россия». Касаясь кадрового вопроса, хочу сказать, что любой наемный топ-менеджер, по моему глубокому убеждению, должен быть подвержен ротации. Максимум для менеджера — два контракта по три года на одном месте, не дольше. Надо отстраивать систему управления так, чтобы система осталась и работала, когда он уйдет. А если он уходит, а за ним уходит команда и все валится, то такая ситуация приемлема только для собственников бизнеса.

— Расскажите, какие перед вами были поставлены задачи, когда вы пришли?

— Задач было много. Основные — реструктуризировать и отстроить новую систему управления в Северо-Западном Сбербанке, минимизировать операции, которые несут репутационные риски для банка, нарастить портфель операций, которые для банка станут основой в дальнейшем.

— Вы сказали, что сейчас у Сбербанка доля сократилась и планируется ее наращивать. Есть планы по увеличению доли Сбербанка именно по Северо-Западному региону? А какова доля сейчас?

— Доля Сбербанка зависит исключительно от региона. Соответственно, чем конкурентнее рынок, тем доля меньше. Это общая тенденция для Сбербанка по всей стране. Все зависит от направления бизнеса: по активным операциям у банка одна доля, по пассивным — другая. В среднем мы оцениваем свою долю в 30–40 процентов по разным направлениям на рынке. Думаю, в дальнейшем ожидается постепенный рост, со временем будем наращивать проценты или даже доли процентов. Это — долгий процесс.

— А когда стоит ожидать новых продуктов в линейке Сбербанка? Ходили разговоры о планах по выпуску кредитных карт. Какие условия будут по ним, ставки?

— Летом в Северо-Западном регионе появятся кредитки Сбербанка для населения. Пилотный проект уже был запущен, и кредитные карты давно существуют у нас в том или ином виде. Есть карты с разрешенным овердрафтом, с неразрешенным овердрафтом, где можно «залезть» в кредит. Процент по картам будет зависеть от ситуации на рынке, ведь тарифная политика меняется. Думаю, ставка будет аналогична ставке по потребительским кредитам. Может, чуть выше, так как кредитование по картам — высокорискованное из-за отсутствия залога. Для банков эти операции экономически не очень выгодны, ведь под такие продукты надо сформировать стопроцентный резерв в ЦБ. Что касается обычных карт, то сейчас у банка эмитировано 2,63 млн карт, что составляет 35 процентов регионального рынка эмиссии. Предполагается, что до конца 2008 года объем эмиссии превысит 3 млн карт. Для держателей карт по Северо-Западу Сбербанк предоставляет хорошую инфраструктуру. Сейчас нами установлены 1500 банкоматов, что составляет 30 процентов от региональной сети, а до конца года предполагается увеличить сеть банкоматов на 20 процентов, то есть до 1800. Кроме того, до конца 2008 года Сбербанк планирует развернуть по Северо-Западу сеть в 500 информационно-платежных киосков.

— А есть продукты, на которые Сбербанк будет делать упор в этом году?

— Конечно. Традиционно это — кредитование физлиц. Сейчас совершенствуется линейка продуктов, отлаживается механизм принятия решений. На это в прошлом году было потрачено много сил. Именно на ускорение рассмотрения документов и принятия решений о выдаче кредитов. Я считаю, что кредитование физлиц не должно строиться таким образом, когда, допустим, три кредитных сотрудника отдают пакет документов сотруднику отдела безопасности, после чего он отправляет их юристу, который в свою очередь передает пакет в кредитный комитет. Этот процесс должен проходить быстрее.

Для этого необходимы центры ипотечного кредитования со своими кредитными комитетами на местах, филиалы с органами принятия решений. Система должна "продышаться" и заработать с точки зрения предоставления кредитов. Что касается малого бизнеса, то этот вид кредитования похож на кредитование физических лиц. По сути, это тот же ритейл. Кроме того, стоит отметить, что часто представитель малого бизнеса кредитуется именно как физлицо. Технологии сходные, хоть малый бизнес и считается корпоративным и учитывается в портфеле юрлиц. При этом понятно, что специалисту проще выдать один кредит на 100 млн, чем 100 кредитов по одному миллиону, а трудозатраты одинаковы. По итогам первого квартала 2008 года портфель кредитов малому бизнесу вырос на 20% и достиг 47,3 млрд рублей. Сейчас мы открываем три центра по кредитованию малого бизнеса. В Мурманске один и еще два в Петербурге. Там будут технологии, близкие к ритейлу, кредитный комитет, служба безопасности и инспекторы на местах. Мы будем работать на упрощенную форму заявки и предоставление документации, введем гибкие формы оплаты процентов.

— А насколько вы планируете увеличивать непосредственно офисную сеть?

— Мы наращиваем сети не спеша. Главное — не сократить сеть в регионах, ведь будь мы банком только коммерческим, давно бы закрыли 30 процентов офисов как нерентабельные. В малоконкурентных регионах у нас большая доля рынка, потому как там почти нет коммерческих банков. В то же время рост филиальной сети запланирован, и до 2012 года он в среднем составит 7─8 процентов.

— Вы говорите, что Сбербанк самый технологичный банк. При этом у вас пока нет интернет-банкинга, не планируется ли его запускать в ближайшее время?

— Утверждение не совсем верное. Интернет-технологии для корпоративных клиентов в банке используются давно и весьма успешно. Мы давно осознали необходимость внедрения и развития услуг дистанционного обслуживания. Более сложная задача — внедрение дистанционного сервиса для частных лиц. Это совершенно другие объемы операций, очень много своих нюансов и большие риски. Применение систем интернет-банкинга сопровождается для банков, в том числе и для нашего, рисками, связанными прежде всего со сбоями оборудования и программного обеспечения, возможностью неправомерного доступа к информационным ресурсам, утечкой конфиденциальной информации.

Уже внедрена и постоянно совершенствуется новая технология сбора и обработки платежей — так называемая интегрированная система приема платежей "Город", которая позволяет отменить бумажный документооборот между банком и организациями, заменив его электронным реестром, обеспечить оперативное получение информации о принятых платежах. Кроме того, мы первыми из территориальных банков Сбербанка России объединили различные справочно-информационные службы банка, создав на их основе единую информационную службу с круглосуточной поддержкой клиентов и возможностью бесплатного обращения со всей территории России по многоканальному телефону.

— Какие основные проекты банк будет реализовывать в этом году?

— Санкт-Петербург и регион в целом развиваются очень быстро. И многим предприятиям требуются немалые финансы на организацию новых и модернизацию уже действующих производственных мощностей, соответственно, требуется больше кредитов на долгосрочное финансирование различных инвестиционных и строительных проектов. В этом году продолжилась реализация крупнейших проектов: "Морской фасад", финансирование инвестпрограммы "Северо-Западного телекома", проект Юго-Западной теплоэлектроцентрали, реконструкция мощностей Территориальной генерирующей компании #1", расширение существующих мощностей "Объединенных машиностроительных заводов", финансирование второго этапа проекта "Кудрово", финансирование проекта строительства многофункционального культурно-досугового центра на Пулковском шоссе, проекта "Строймонтаж" по освоению земельного участка в Петербурге и проекта строительства жилого комплекса "Премьер-Палас".

В крупные проекты нужны большие и длинные ресурсы, которые у нас есть. По нацпроектам мы больше работаем с регионами, особенно в области развития агропромышленного комплекса.

Биография

Алексей Логинов родился 28 апреля 1962 года в Ленинграде. В 1984 году окончил Ленинградское ордена Октябрьской революции высшее инженерно-морское училище имени адмирала Макарова, а в 1998 году — Международную академию маркетинга и менеджмента по специальности "Финансы и кредит". В Сбербанке работает уже 14 лет. Занимал должности начальника отдела банковских карт, директора процессингового центра, директора управления банковских карт, директора управления информатики и автоматизации банковских работ. С октября 2001 года — заместитель председателя правления — директор управления информатики и автоматизации банковских работ Северо-Западного банка Сбербанка России. С апреля по сентябрь 2003 года — руководитель временного управления Дальневосточным банком Сбербанка России, а с октября 2004 года — заместитель председателя правления Северо-Западного банка Сбербанка России. С марта 2006 года — председатель Восточно-Сибирского банка, а с апреля 2007 года — председатель Северо-Западного банка Сбербанка России. Северо-Западный банк Сбербанка России был образован 1 января 2001 года в результате объединения Санкт-Петербургского (включая областной), Калининградского, Hовгородского, Мурманского, Псковского и Карельского банков.

Анна Ахмедова