СПОСОБ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ПЛАТЕЖЕЙ (ВАРИАНТЫ) И СИСТЕМА ДЛЯ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СПОСОБА
METHOD OF MAKING PAYMENTS (VERSIONS) AND SYSTEM FOR REALISING SAID METHOD

Область техники, к которой относится изобретение
Настоящее изобретение относится к способам и системам осуществления платежей. Более конкретно, настоящее изобретение относится к системам и способам осуществления электронных платежей с использованием различных средств связи.
Уровень техники
В области электронных финансовых услуг, в частности услуг электронных платежей, а более конкретно мобильных услуг электронных платежей, в настоящее время используют несколько различных систем, плохо совместимых или вовсе не совместимых между собой, причем значительно различающиеся стационарные и мобильные средства связи в таких системах осуществляют обмен информацией со специализированными базовыми компьютерами поставщиков финансовых услуг при помощи специализированных протоколов.
Современные мобильные системы электронных платежей в сильной степени зависят от выбора используемых систем связи, а также выбора оператора мобильных беспроводных сетей связи и поставщика финансовых услуг.
Такое положение значительно затрудняет полномасштабное и экономически выгодное использование систем мобильных платежей.
Кроме того, системы, используемые в настоящее время для осуществления коммерческих операций, основаны на прямом соединении между терминалами или аппаратами мобильной связи участников сделок.
В такой конфигурации существенная для безопасности или конфиденциальная информация (например, атрибуты банковских счетов плательщика и/или получателя, номер мобильной связи плательщика и/или получателя и т.п.) сообщается соответствующему участнику сделки или передается от одного участника сделки другому.
Аутентификацию пользователя в известных системах мобильных платежей обычно осуществляют при помощи SIM-карты (карты модуля идентификации абонента) мобильного телефона, что привязывает такую аутентификацию к средству связи.
Следовательно, известные системы принципиально связаны с риском незаконного использования в случае кражи мобильного телефона, а также с риском перехвата информации при передаче данных о пользователе и платеже с одного мобильного телефона на другой без возможности осуществления анонимного платежа. Более того, известные системы, особенно в случае осуществления платежа с одного средства мобильной связи на другое (платежа в равноправной структуре), требуют использования одинаковых правил доступа, т.е. не допускают, например, инициализации транзакции платежа через сетевое соединение (например, с использованием браузера WAP), если плательщик использует для завершения операции платежа текстовое сообщение SMS.
В патентной публикации DE 10028238 A1 описана система торговли ценными бумагами, основанная на использовании портативных систем связи, в которой торговля ценными бумагами возможна из защищенных точек торговли, соединенных с системой посредством однородного протокола обмена торговой информацией, а торговые транзакции осуществляют при помощи защищенных подсистем торговли. Описанная система по существу не представляет собой открытой системы незабронированных платежей.
В патентной публикации US 20010037264 описаны способ и система, которые используют существующие инфраструктуры операторов сетей мобильной беспроводной связи для предоставления клиентам возможности выбора, заказа и оплаты товаров по каталогу сетевого электронного магазина со снятием суммы оплаты со счета мобильной беспроводной связи.
Характерное отличие данного способа заключается в том, что он привязан к определенному оператору мобильной беспроводной связи или группе операторов мобильной беспроводной связи, т.е. пользователи, не подписанные на услуги данного оператора мобильной беспроводной связи, не могут пользоваться данной системой.
В патентной публикации WO 9847116 А1 описан способ осуществления платежей клиента продавцу при помощи средств телекоммуникации, а также соответствующее устройство для осуществления данного способа. В соответствии с данным способом клиент, действующий в качестве плательщика, инициирует платеж путем передачи при помощи телефона мобильной беспроводной связи, по меньшей мере, одного идентификатора продавца и выплачиваемой суммы так называемым средствам телеплатежей, которые могут устанавливать связь с банком клиента, с банком продавца и с самим продавцом. Средства телеплатежей в том числе отправляют продавцу соответствующее подтверждение получения платежа. После получения от продавца подтверждающего сообщения средства телеплатежей зачисляют средства на счет продавца и снимают средства со счета клиента.
Характерное отличие данного способа заключается в том, что плательщик инициирует платеж и несет ответственность за правильность ввода данных платежа без каких-либо ошибок. Кроме того, использование данного метода привязано к одному конкретному мобильному телефону, т.к. для аутентификации платежа используют идентификатор и аутентификационную информацию, полученную из данных, хранящихся на SIM-карте данного мобильного телефона.
В патентной публикации WO 9852151 описаны способ и устройство для осуществления электронных транзакций, в частности платежей, с использованием асимметричного шифрования. В соответствии с данным способом ввод данных транзакции и инициирование транзакции также осуществляет только клиент. Клиент полностью отвечает за формирование сообщения транзакции и его передачу с использованием цифровой подписи, генерируемой на основе данных, хранящихся на SIM-карте его мобильного телефона. Такое сообщение транзакции передают банковским средствам, которые проверяют цифровую подпись и производят выполнение транзакции. Использование цифровой подписи обеспечивает возможность передачи сообщения транзакции по незащищенным каналам связи и гарантию того, что в сообщение транзакции в процессе передачи не вносится никаких изменений.
Характерное отличие данного способа также заключается в том, что клиент несет полную ответственность за безошибочный ввод данных транзакции, и в том, что пользователь привязан к одному конкретному мобильному телефону.
В немецкой патентной публикации DE 19903822C2 (эквивалентный которой документ на английском языке был издан в канадской патентной публикации 2361489) описаны способ и система для безналичных платежей. Продавец, выступающий в качестве получателя платежа, инициирует транзакцию платежа путем ввода данных платежа, предпочтительно со стационарного торгового терминала, в частности при помощи своего мобильного телефона. После этого такие данные и идентификатор продавца отсылают средствам проверки. Средства проверки проверяют по данным, полученным от торгового терминала, имеет ли данный торговый терминал право на осуществление транзакций платежа, и, в случае положительного результата проверки, открывает транзакцию платежа, причем клиент, выступающий в качестве плательщика, подтверждает открытую транзакцию платежа либо путем ввода идентификатора продавца в свой мобильный телефон, его получения через инфракрасное соединение от торгового терминала и передачи совместно с идентификационными данными средствам проверки, либо путем голосового сообщения идентификатора средствам проверки. Если подтверждение, переданное клиентом, соответствует открытой транзакции платежа, то данные платежа передают на мобильный беспроводной телефон клиента для получения от клиента окончательного подтверждения платежа.
Характерное отличие данного способа заключается в том, что продавец несет ответственность за ввод данных счета и данных платежа, что делает транзакцию платежа более простой для клиента. Недостаток данного способа заключается в том, что в соответствии с данным способом торговый терминал может одновременно осуществлять всего одну открытую транзакцию платежа, т.е. следующие клиенты вынуждены ожидать завершения транзакции платежа предыдущим покупателем.
Системы прямого дебита, используемые в настоящее время в торговых точках, требуют от клиента предоставления идентификационных данных о самом клиенте и о предполагаемом источнике средств (например, о счете в финансовом учреждении -например, в банке) при помощи терминала (например, путем «прокатки» дебитной карты) и ввода личного идентификационного номера (PIN) в систему, в которой такую информацию сравнивают с предоставленной получателем платежа информацией о сумме транзакции, после чего данную сумму снимают со счета клиента в финансовом учреждении, определенного предоставленной информацией, и зачисляют на счет получателя платежа.
Однако известные системы обладают недостаточной гибкостью как с точки зрения предоставления сторонам возможности выбора счетов, которые они хотят использовать в транзакции, так и в части технических средств, используемых для участия в транзакции.
Раскрытие изобретения
В соответствии с настоящим изобретением предлагается база данных обмена финансовой информацией или связанные между собой базы данных (называемые в настоящем описании системой обмена финансовыми услугами), в которых сохранены необходимые данные для обеспечения гибкости относительно любого из указанных параметров или обоих указанных параметров. Для обеспечения возможности произведения транзакций доступ к такой базе или таким базам данных осуществляется в режиме реального времени.
Такая база или такие базы данных содержат идентифицирующую информацию об абонентах системы и, в соответствии с одним из аспектов изобретения, дополнительно содержит информацию о счетах в финансовых учреждениях, которые могут быть вовлечены в транзакции, проводимые с использованием информации, содержащейся в базе или базах данных.
В альтернативном варианте или дополнительно они также могут содержать информацию о технических интерфейсах, используемых для связи со сторонами, являющимися абонентами системы, информация о которых введена в базу или базы данных.
Указанная система обмена финансовыми услугами может осуществлять хранение данных в любой удобной форме, обеспечивающей возможность доступа в режиме реального времени, включая, например, электрические, магнитные или оптические системы. Например, система обмена финансовыми услугами может представлять собой сервер в компьютерной системе.
Доступ пользователей к системе, содержащей указанную систему обмена финансовыми услугами, может быть осуществлен с использованием любых средств, обеспечивающих возможность доступа в режиме реального времени. В число подходящих для этой цели средств связи входят персональные компьютеры, телефоны, подключенные к наземным линиям связи, мобильные телефоны и другие средства беспроводной связи, а также другие стационарные или портативные терминалы. Такие средства связи могут быть оборудованы средствами аутентификации пользователей системы, данные которых могут быть сравнены с информацией, сохраненной в системе обмена финансовыми услугами с целью подтверждения идентификации пользователя.
В соответствии с другим аспектом изобретения предлагаемая система мобильных платежей для полномасштабной и рентабельной работы должна:
- содержать максимальное количество возможностей сочетания используемых средств связи,
- обеспечивать возможность интеграции максимального количества успешно используемых систем электронных платежей для обеспечения рентабельного и высокоскоростного применения,
- обеспечивать возможность использования существующих дебитных и кредитных карточных счетов пользователей для широкого применения,
- обеспечивать принципиальную возможность доступа с использованием максимального числа технологий (HTML, WAP, SMS, голосовые сообщения и т.д.) без необходимости модификации основного процесса предоставления финансовых услуг,
- быть независимой от выбора оператора мобильной беспроводной связи пользователя,
- обеспечивать возможность идентификации пользователя независимо от используемых аппаратных средств,
- а также быть устойчивой к помехам.
Настоящее изобретение может быть использовано для определения способа передачи электронных финансовых услуг разных поставщиков авторизованным пользователям с использованием всех типов средств связи (как стационарных, так и мобильных) и управления их обработкой.
В соответствии с другим аспектом изобретения предлагается способ защищенной обработки электронных финансовых услуг при помощи:
- системы обмена электронными финансовыми услугами,
- средства связи, приписанного первому пользователю, выступающему в качестве инициатора транзакции, предпочтительно получателю платежа, соединенного через интерфейс с системой обмена электронными финансовыми услугами,
- средства связи, приписанного второму пользователю, выступающему в качестве обработчика транзакции, предпочтительно плательщику, соединенного через интерфейс с системой обмена электронными финансовыми услугами,
- по меньшей мере, одного финансового счета, приписанного первому пользователю и управляемого, по меньшей мере, одним поставщиком финансовых услуг,
- по меньшей мере, одного финансового счета, приписанного второму пользователю и управляемого, по меньшей мере, одним поставщиком финансовых услуг,
- по меньшей мере, одной системы обработки транзакций, связанной с, по меньшей мере, одним поставщиком финансовых услуг, для обеспечения доступа к финансовым счетам каждого из пользователей, причем способ включает в себя следующие этапы:
- каждого из пользователей определяют в системе обмена электронными финансовыми услугами при помощи средств связи путем ввода пользователями в соответствующие средства связи особого идентификационного кода и секретного кода или другой отличительной информации данных пользователей для передачи системе обмена электронными финансовыми услугами,
- подлинность указанных пользователей проверяют по секретной или отличительной информации, сохраненной в системе обмена электронными финансовыми услугами, путем сравнения системой обмена электронными финансовыми услугами переданных идентификационных данных пользователей с секретной информацией, сохраненной в системе обмена электронными финансовыми услугами,
- инициатор транзакции инициирует транзакцию оказания услуг,
- одна из сторон транзакции вводит параметры транзакции в средство связи,
- осуществляют защищенную передачу параметров транзакции от указанного средства связи электронной системе обмена финансовыми услугами, система обмена электронными финансовыми услугами назначает метку (например, номер транзакции, TAN), соответствующую инициированной транзакции финансовых услуг и данным о ней,
- система обмена электронными финансовыми услугами передает метку (например, TAN) средству связи инициатора транзакции,
- инициатор транзакции передает метку (например, TAN) второму пользователю,
- средство связи второго пользователя принимает метку (например, TAN),
- средство связи второго пользователя передает системе обмена электронными финансовыми услугами метку (например, TAN) вместе с идентификатором данного пользователя,
- система обмена электронными финансовыми услугами определяет поставщиков финансовых услуг, связанных с участниками транзакции,
- система обмена электронными финансовыми услугами направляет системам обработки транзакции запрос на обработку транзакции,
- системы обработки транзакции обрабатывают транзакцию, используя финансовые счета пользователей,
- система обмена электронными финансовыми услугами оценивает ответные сообщения от систем обработки транзакции пользователей,
- система обмена электронными финансовыми услугами передает средствам связи, используемым пользователями, сообщения, подтверждающие осуществление транзакции.
Система обмена финансовыми услугами, используемая в данном способе, предпочтительно содержит вышеупомянутую базу данных или взаимосвязанные базы данных, которые содержат идентификационную информацию о потенциальных пользователях способа, необходимую информацию об одном или обоих из их финансовых счетов, которую используют в транзакциях, осуществляемых по данному способу, а также информацию об электронных интерфейсах, позволяющую осуществлять электронное соединение с пользователями данного способа.
Среди полезных вариантов осуществления вышеописанного способа предлагается вариант осуществления, в котором:
- система обмена электронными финансовыми услугами содержит хранилище данных для хранения записей о транзакциях, причем записи, относящиеся к транзакциям, сохраняют для пользователей,
- после передачи сообщений, подтверждающих осуществление транзакции, дополнительно производят следующие операции:
- система обмена электронными финансовыми услугами создает дублирующую запись о транзакции для инициатора транзакции,
- дублирующую запись о транзакции сохраняют в хранилище данных о транзакциях,
- система обмена электронными финансовыми услугами создает дублирующую запись о транзакции для второго пользователя,
- дублирующую запись о транзакции сохраняют в хранилище данных о транзакциях.
В соответствии с полезными вариантами осуществления изобретения хранилище данных, в частности, может представлять собой жесткие диски, портативные диски, полупроводниковые микросхемы, голографические средства хранения данных, магнитооптические системы памяти, нанотрубки, микроэлектромеханические системы (MEMS) и хранилища данных распределенной сетевой архитектуры (DNA).
В соответствии с другим полезным вариантом осуществления способа:
- по меньшей мере, одно из используемых средств связи содержит средства распознавания биометрических или иных отличительных данных одного или нескольких пользователей и передачи таких данных в первоначальном или сжатом виде электронной системе обмена финансовыми услугами, по меньшей мере, один из пользователей вводит особый идентификационный код в указанное средство связи, и каждый из пользователей передает свои биометрические данные указанному средству связи,
- аутентификацию, по меньшей мере, одного из пользователей производят с использованием секретной информации, сохраненной в системе обмена электронными финансовыми услугами путем сравнения данных, предоставленных, по меньшей мере, одним из пользователей при регистрации, с биометрическими данными, сохраненными в системе обмена электронными финансовыми услугами.
Кроме того, изобретение охватывает систему, которая может быть использована для осуществления одного или нескольких из указанных способов.
В соответствии с одним из аспектов осуществления изобретения такая система содержит:
- систему обмена электронными финансовыми услугами для централизованного управления всем осуществлением способа, содержащую:
- хранилище данных о пользователях для хранения данных обо всех зарегистрированных пользователях и данных финансовых счетов указанных пользователей,
- хранилище данных о поставщиках для хранения данных о поставщиках финансовых услуг, включая данные, необходимые для доступа к системам обработки транзакций,
- по меньшей мере, одно средство связи для использования пользователем, соединенное через интерфейс с системой обмена электронными финансовыми услугами,
- по меньшей мере, один финансовый счет, приписанный первому пользователю и обслуживаемый поставщиком финансовых услуг, по меньшей мере, одну систему обработки транзакций, приписанную поставщику финансовых услуг, для осуществления электронных транзакций, предпочтительно операций электронного зачисления средств, на финансовом счете данного пользователя, которая соединена через интерфейс с системой обмена электронными финансовыми услугами, по меньшей мере, одно средство связи для использования вторым пользователем, соединенное через интерфейс с системой обмена электронными финансовыми услугами,
- по меньшей мере, один финансовый счет, приписанный второму пользователю и обслуживаемый поставщиком финансовых услуг, по меньшей мере, одну систему обработки транзакций, приписанную поставщику финансовых услуг, для осуществления электронных транзакций, предпочтительно операций электронного снятия средств, на финансовом счете второго пользователя, которая соединена через интерфейс с системой обмена электронными финансовыми услугами.
Дополнительно в такой системе, по меньшей мере, одно из средств связи может представлять собой средство мобильной связи.
В соответствии с дальнейшим аспектом изобретения система обмена электронными финансовыми услугами может содержать хранилище данных для сохранения записей о транзакциях, в котором записи, относящиеся к транзакциям, сохраняют для пользователей.
Вышеописанная система может содержать датчики для распознавания отличительных данных пользователей, например биометрической информации, поведенческих характеристик или физиологических данных пользователей, и передачи таких данных в изначальном или сжатом виде системе обмена электронными финансовыми услугами.
Такие датчики могут считывать любые применимые данные, например биометрические данные, например отпечатки пальцев или рисунок сетчатки или радужной оболочки, или физиологические данные, например характеристики голоса. Датчики, пригодные для считывания таких данных, доступны для приобретения.
Краткое описание чертежей
На чертежах:
- на фиг.1 представлена системная архитектура системы по изобретению;
- фиг.2, 3 и 4 иллюстрируют последовательность операций в соответствии со способом по изобретению.
Сокращения
COD средства связи
EFSE система обмена электронными финансовыми услугами
FAC финансовый счет
FSP поставщик финансовых услуг
FSPDS хранилище данных о поставщиках финансовых услуг
IF интерфейс
TAR запись о транзакции
TARS хранилище записей о транзакциях
THS система обработки транзакций
UDS хранилище данных о пользователях
Осуществление изобретения
Система обеспечивает для связанных средств связи осуществление всех услуг, предоставляемых присоединенными системами 20, 21 обработки транзакций поставщиков 43, 44 финансовых услуг, в виде стандартизованной платформы. Для этого предусмотрены соответствующие интерфейсы 13, 14, независимые от того, как именно отдельные системы 20, 21 обработки транзакций соединены с системой 10 обмена финансовыми услугами.
Каждый пользователь 40, 41 услуг при помощи средства 30, 31 связи, предпочтительно представляющего собой мобильный беспроводной телефон, устанавливает соединение с системой 10 обмена финансовыми услугами, регистрируется и получает возможность вызова требуемой финансовой услуги. Система 10 обмена финансовыми услугами идентифицирует соответствующих поставщиков 43, 44 финансовых услуг и проверяет их подлинность, отбирает необходимые данные и координирует связанные с данной финансовой услугой финансовые транзакции, которую обрабатывают системы 20, 21 обработки транзакций поставщиков 43, 44 финансовых услуг, используя для этого финансовые счета 22, 23.
Принцип работы системы 10 обмена финансовыми услугами обеспечивает возможность гибкого связывания различных средств 30, 31 связи, а также различных систем 20, 21 обработки транзакций разных поставщиков 43, 44 финансовых услуг.
Обмен конфиденциальными данными, имеющий решающее значение для обеспечения безопасности транзакции, в этом случае производится не в равноправной структуре, т.е. напрямую между средством 30 связи и средством 31 связи, но, насколько это возможно, через стандартизованные максимально защищенные каналы связи и систему 10 обмена финансовыми услугами, действующую в качестве платформы.
Последовательное использование меток 42 (например, номеров транзакций), предлагаемое в соответствии с настоящим изобретением, позволяет обрабатывать финансовые транзакции, предпочтительно транзакции платежей, без передачи или раскрытия конфиденциальных данных участникам транзакции.
Принцип использования таких меток легко проиллюстрировать на примере мобильных платежей, представляющих собой предпочтительную форму транзакции.
Пользователь 41, выступающий в качестве получателя платежа, инициирует транзакцию путем передачи записи о транзакции системе 10 обмена финансовыми услугами через стандартный защищенный канал связи, например, с использованием средств HTML, WAP или SMS.
Система 10 обмена финансовыми услугами создает метку 42, например, в виде номера транзакции (TAN) и возвращает ее пользователю 41.
Созданная метка 42 (например, TAN) соответствует начатой транзакции платежа и записи о содержащихся в ней данных транзакции о пользователе 41 и его финансовом счете 23, поставщике 44 финансовых услуг, а также системе 21 обработки данной транзакции.
Поскольку метка 42 (например, TAN) явно не содержит критически важной для пользователя 41 информации, она может передаваться требуемое количество раз, предпочтительно путем отображения для пользователя 40, выступающего в качестве плательщика.
Независимо от формы, в которой пользователь 40 получает метку 42 (например, TAN), ее передача системе 10 обмена финансовыми услугами только после того, как пользователь 40 выдает соответствующую команду, признает пользователя 41 в качестве получателя платежа и объявляет инициированную транзакцию с пользователем 40 в качестве активного плательщика юридически обязательной в результате ввода им метки 42 (например, TAN) в его средство 30 связи.
Использование меток (например, номеров транзакций) в сочетании с изменением средств связи позволяет достичь максимально возможной степени защищенности проведения транзакций, при которой только в транзакции могут участвовать только участники транзакции, предпочтительно непосредственные участники операции платежа.
Кроме того, использование номеров транзакций позволяет, например, получателю платежа параллельно инициировать несколько транзакций, т.к. отдельные транзакции остаются разделенными благодаря использованию индивидуальных меток (например, номеров транзакций).
Пример осуществления изобретения
Чертежи, приведенные на фиг.1-4, иллюстрируют пример предпочтительного варианта осуществления изобретения, подробно описываемый ниже в приложении к осуществлению мобильного платежа при помощи средства 30 связи пользователя 40 и второго средства 31 связи пользователя 41.
Данный пример осуществления был выбран, поскольку его осуществление предпочтительно возможно с использованием существующих мобильных беспроводных телефонов, что позволяет оператору такой системы рассчитывать на относительно низкие начальные затраты.
Фиг.1 иллюстрирует базовую архитектуру системы, описанной в пп.5-7 формулы изобретения, а фиг.2-4 иллюстрируют последовательность операций в соответствии со способом, описанным в пп.1-4 формулы изобретения.
Необходимое условие использования финансовых услуг в соответствии со способом или системой по изобретению заключается в том, что данные об обоих пользователях 40, 41, а также о поставщиках 43, 44 финансовых услуг, должны быть сохранены, соответственно, в хранилище 15 данных о пользователях и в хранилище 16 данных о поставщиках финансовых услуг и зарегистрированы в системе 10 обмена финансовыми услугами.
Если пользователь 40, 41 желает принимать, например, платежи, совершаемые при помощи электронных кредитных карт, он дополнительно запрашивает соответствующее соглашение о приеме платежей в соответствующей организации, осуществляющей управление кредитными картами или банковскими картами для получения наличных.
Пользователь 41, выступающий в качестве получателя платежа, на этапе 1 выбирает при помощи своего средства 31 связи функцию «полученный платеж», а затем, на этапе 2, вводит требуемые данные (предпочтительно сумму платежа, валюту платежа и данные о включении/исключении налога на добавленную стоимость (НДС)).
На этапе 3 электронная система 10 обмена финансовыми услугами получает команду на обработку платежа и, в соответствии с предпочтительным вариантом осуществления платежа, генерирует на этапе 5 метку 42 (например, номер транзакции TAN) для известных мобильных беспроводных телефонов (по состоянию на август 2004 г.), причем данную метку отображают на средстве 31 связи получателя платежа (пользователя 41).
Для предоставления системе 10 обмена финансовыми услугами возможности идентификации плательщика (пользователя 40) получатель платежа (пользователь 41) на этапе 6 передает плательщику (пользователю 41) метку 42 (например, TAN), обычно устно, по телефону или, в частности, в письменной форме. Плательщик (пользователь 41) вводит данную метку 42 (например, TAN) в свое средство 30 связи (этап 7). После передачи метки 42 (например, TAN) системе 10 обмена финансовыми услугами, производимой на этапе 8, участники операции платежа (пользователи 40 и 41) полностью определены с точки зрения системы 10 обмена финансовыми услугами.
На основе информации об определенных участниках операции платежа (пользователях 40 и 41) система 10 обмена финансовыми услугами, используя данные, хранящиеся в хранилище 15 данных о пользователях и в хранилище 16 данных о поставщиках финансовых услуг, а также данные, введенные плательщиком (пользователем 40), определяет на этапе 9 и этапе 10 поставщика 43 финансовых услуг плательщика (пользователя 40) и соответствующую систему 20 обработки транзакций, а также поставщика 44 финансовых услуг получателя платежа (пользователя 41) и соответствующую систему 21 обработки транзакций.
На этапе 11 система 10 обмена финансовыми услугами направляет запросы на проверку счетов в каждой из систем 20, 21 обработки транзакций участников операции платежа (пользователей 40 и 41).
На этапах 12 и 14 система 20 обработки транзакций плательщика (пользователя 40) проверяет существование финансового счета 22 с данным идентификатором счета (как правило, номером счета) в хранилище 15 данных о пользователях, а также возможность обработки транзакции платежа (как правило, путем проверки возможности покрытия суммы платежа).
На этапе 13 система 21 обработки транзакций получателя платежа (пользователя 41) проверяет существование финансового счета 23 с данным идентификатором счета (как правило, номером счета) в хранилище 15 данных о пользователях, а также возможность обработки транзакции платежа.
После получения системой 10 обмена финансовыми услугами от систем 20, 21 обработки транзакций подтверждения положительного результата проверки соответствующих финансовых счетов 22, 23 (на этапах 15 и 16) система 10 обмена финансовыми услугами направляет в системы 20, 21 обработки транзакций запрос на осуществление транзакций проведения средств, требуемых в рамках данной транзакции платежа.
После проведения всех необходимых транзакций перевода средств и получения системой 10 обмена финансовыми услугами соответствующих подтверждений завершения перевода средств (этапы 19 и 21) система 10 обмена финансовыми услугами передает подтверждение платежа, соответственно, на средство 30 связи плательщика (пользователя 40) и на средство 31 связи получателя платежа (пользователя 41) (этапы 22-24).
По желанию пользователей 40, 41 система 10 обмена финансовыми услугами может создавать на этапе 26 дублирующую запись 51 о транзакции для получателя платежа (пользователя 41), а также создавать на этапе 25 дублирующую запись 50 о транзакции для плательщика (пользователя 40) для сохранения записи о транзакции в хранилище 17 данных. Обе записи о транзакции могут быть в любой момент просмотрены соответствующим владельцем записи о транзакции (пользователем 40 или 41) при помощи его средства связи при посредстве системы 10 обмена финансовыми услугами.