Мотопробы

Кредит на покупку автотранспорта — один из самых популярных кредитов как у российских банков, так и у их клиентов. Однако это касается только четырехколесного транспорта. В отличие от автомобиля, купить мотоцикл в кредит по так называемой целевой программе до сих пор достаточно сложно и пока очень дорого.

Мотонаправление в банковском продуктовом ряду сегодня находится в стадии появления. В отдельный продукт покупку любого нового мотоцикла в кредит выделили пока только два банка — Райффайзенбанк (Австрия) и ПСБ (СПб). Первый нацелен больше на московского клиента, второй — на питерского. "На этом рынке можно отметить ничтожно малое количество игроков, а также весьма высокие, де-факто запретительные ставки страховых компаний,— отмечает начальник управления по работе с физлицами Райффайзенбанка Александр Колошенко.— Когда два года назад мы только анонсировали эту программу, практически все игроки на рынке и даже некоторые средства массовой информации весьма скептически отнеслись к шансам на ее развитие. Были сложности с поиском страховых компаний, которые готовы страховать мотоцикл".

Пока участники рынка осторожничали с мотопродуктом, Райффайзенбанк (Австрия) успел заключить договоры о сотрудничестве практически со всеми официальными дилерами мототехники в России. Так, в официальном представительстве BMW "Деньгам" сообщили, что в Москве продажей их мотоциклов занимаются лишь три официальных дилера-салона: "Автодом", "Артекс" и "Бавария-М". В этих салонах "Деньгам" рассказали, что под залог покупаемого мотоцикла взять кредит можно только через Райффайзенбанк. Аналогичная ситуация наблюдается и в официальных салонах Honda. В Москве присутствуют шесть официальных салонов-дилеров Honda, только два из которых предлагают мотоциклы: "Аояма Моторс" и "ФК Моторс". Но купить мотоцикл в кредит можно, опять же, только через Райффайзенбанк. При этом стоимость мотоцикла, который можно купить в кредит, банк ограничивает $40 тыс.

Как и при автокредитовании, покупая двухколесный транспорт, можно выбрать срок кредита — от года до трех лет. Процентная ставка по валютному кредиту зависит от формы подтверждения дохода: 10% при официальном подтверждении (справка 2 НДФЛ), 10,9% — в свободной форме. По рублевому кредиту ставка стандартно более высокая — от 11% до 14% в зависимости от срока кредита и также формы подтверждения дохода. "Сейчас по мере развития рынка значительно растут продажи мототехники, появляются все новые и новые банки, которые интересуются мотокредитованием. Мы ожидаем, что через несколько лет объемы продажи всех видов мотоциклов и мопедов значительно вырастут, а с ними будет расти и рынок",— считает Александр Колошенко.

Действительно, новые игроки на этом рынке хоть и редко, но появляются. В конце августа этого года банк "Сосьете Женераль Восток" (БСЖВ) и компания Moscow Harley-Davidson — эксклюзивный дилер компании Harley-Davidson в России, совместно со страховой компанией "Ренессанс Страхование", заключили эксклюзивный трехсторонний договор. По нему мотоцикл марки Harley-Davidson в кредит можно купить только через БСЖВ. "В мире более половины продаж мотоциклов осуществляется в кредит. И наша новая программа в России позволит значительно расширить круг клиентов за счет представителей среднего класса",— заявил управляющий директор Moscow Harley-Davidson Максим Белоусов. Условия выдачи кредита сходны с условиями для кредита на покупку автомобиля. Кредит выдается на срок до трех лет под залог приобретаемого мотоцикла в рублях, евро или долларах. Сумма кредита — от $5000 при процентной ставке в 10,5%, однако первоначальный взнос составляет не 20%, как по автокредиту, а не менее 30% от стоимости мотоцикла.

Кроме того, ряд банков, не имея отдельной программы кредитования покупки мототехники, все же выдают такие кредиты. Так поступают в Сбербанке, банке "Союз" и Промсвязьбанке. Там существует программа: кредит на "автомобили и другие транспортные средства". Мотоцикл и выступает "другим транспортным средством". "На сегодняшний день какая-то специальная программа мотокредитования в Промсвязьбанке отсутствует: кредит на мототехнику можно оформить по любому из разработанных банком вариантов программы автокредитования. Не думаю, что количество колес может реально повлиять на процентную ставку или на срок кредитования. Ощутимой же финансовой выгоды отдельная программа не принесет",— уверен начальник отдела разработки новых кредитных продуктов Промсвязьбанка Владимир Бученко.

Таким образом, кредит на покупку мотоцикла в этом банке можно взять от $2 тыс. до $100 тыс. При этом в процентном соотношении размер кредита должен не превышать 90% от стоимости транспортного средства. Заявленная процентная ставка по кредиту — от 9% годовых в валюте. Но в любом случае как сумма кредита, так и процентная ставка окончательно устанавливается только после рассмотрения кредитной заявки клиента.

Если в Промсвязьбанке можно попытаться оформить кредит на мотоцикл, имея только 10% от его стоимости, то в банке "Союз" для покупки такого же мотоцикла понадобится внести не менее 30% его цены. Зампредправления банка "Союз" Екатерина Демыгина отмечает, что банк "осуществляет кредитование на покупку новых мотоциклов стоимостью от $10 тыс.". При этом максимальный срок кредита — три года, а его максимальный размер — 70% от стоимости транспортного средства, приобретенного у официальных дилеров "Автодом", "Панавто", "ФК-Моторс". За кредит придется выплачивать 10,9% годовых в валюте, обязательно застраховав риски "ущерб" и "угон". "Тариф страхования — 15% с франшизой $1500",— предупреждает она.

Сбербанк, предоставляющий кредиты на покупку мотоциклов также по общей программе на покупку транспортных средств, заявляет о более высокой ставке по кредиту, но со сниженным первым взносом. Так, процентная ставка за кредит, выданный в рублях, зависит от срока кредитования: 16% годовых на срок до 1,5 лет и до 18,5% при оформлении кредита на пять лет. Процентная ставка при кредите в долларах или евро составляет 11,5% годовых вне зависимости от срока кредита. Первоначальный взнос при этом — 15% цены приобретаемого транспортного средства.

На пять лет мотокредит можно оформить в ПСБ (СПб). Он предоставляет кредиты на приобретение новых мотоциклов иностранного производства. При пятилетнем, как и у Сбербанка, сроке кредита первый взнос при покупке мотоцикла будет чуть выше — 20% от стоимости мотоцикла. Ставка же по кредиту — 12% годовых в валюте и 17% годовых в рублях. Как уточнили "Деньгам" в Промстройбанке, "спрос на этот вид кредитования пока небольшой: в сезон подается около десяти заявок".

Схожую ситуацию в своем банке отмечает Владимир Бученко: "Из множества автокредитов, выданных Промсвязьбанком за последнее полугодие, лишь единицы использовались для приобретения мотоцикла. Насколько мне известно, аналогичное соотношение наблюдается и на рынке в целом. Единственный факт, вызвавший некоторое удивление,— все мотоциклы приобретались молодыми девушками. Как-то не вяжется это с образом классического байкера. При этом по стоимости многие современные мотоциклы практически сравнялись или даже опережают своих четырехколесных конкурентов".

Действительно, такие мотоциклы, как BMW K 1200 RS с рядным четырехцилиндровым двигателем BMW, который разгоняется до 100 км/ч за 3,7 секунд и может развить скорость до 245 км/час, в официальных салонах BMW обойдется минимум в €19 600. Конечно, такой мотоцикл купить на банковские деньги без спецкредита практически нереально. Однако это возможно, если модель мотоцикла менее дорогая, скажем Honda CBR 600F с четырехтактным рядным 4-цилиндровым 16-клапанным двигателем объемом 599 кубов. Стоит он $12 490, так что можно даже не прибегать к залоговому кредитованию, а купить такой мотоцикл через обычный потребительский кредит.

Таким же кредитом можно воспользоваться при желании купить подержанный мотоцикл. Так, например, "АтласМоторс" или "Bigмото" предлагают мотоциклы с пробегом стоимостью от $1000. Например, Yamaha FZS 600 выпуска 2000 года, привезенный из Германии, можно купить за $6000. Нужно отметить, что почти каждый неофициальный дилер мототехники предлагает купить подержанный мотоцикл в кредит. Однако то, что называется кредитом, у этих организаций подчас таковым не является: деньги выдают не банковские кредитные организации, а некие потребительские союзы. Условия и сроки займов у них схожи с банковскими кредитами, однако надежность и отлаженность схемы проверить можно только на собственном опыте. Не поленитесь узнать, с каким банком работает салон и точно ли это банк. Так или иначе, всегда можно самостоятельно выбрать банк-кредитор и, оформив обычный кредит, потратить полученные деньги на покупку понравившегося мотоцикла.

Действительно, многие банковские эксперты говорят, что купить мотоцикл с помощью обычного потребительского кредита более выгодно для заемщика, нежели пользоваться целевыми мотопрограммами. Как отмечает замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов, "в нашем банке нет специализированного кредитного продукта на приобретение мотоцикла". "В настоящее время для покупки мотоцикла мы предлагаем наиболее удобный вид кредита — нецелевой необеспеченный кредит 'Просто деньги',— говорит он.— Возможности этого кредита значительно упрощают покупку, в отличие от специализированных целевых кредитов. Во-первых, получив 'живые' деньги, вы можете купить мотоцикл как в любом магазине или на рынке, так и, например, у своего товарища. Кредит выдается максимум в течение двух дней и на вполне достаточный для выплаты срок до трех лет. В отличие от автокредита, ваш мотоцикл не будет находиться в залоге у банка, не надо оформлять страховку, вы сразу становитесь полноправным владельцем мотосредства. Максимальной суммы кредита, 200 тыс. руб., вполне достаточно для приобретения мотоцикла среднего класса — либо она может стать дополнением к уже накопленной сумме, предназначенной для покупки дорогой модели. В то же время в некоторых мотосалонах можно приобрести мотоцикл и в рамках нашего экспресс-кредита". В этом случае будет оформляться залог: пока приобретаемый мотоцикл принадлежит банку, его паспорт находится в банке, как и при автокредитовании. Такой кредит оформляется только в рублях на срок от шести месяцев до трех лет. Максимальная сумма кредита — 200 тыс. руб. А за пользование таким мотоэкспресс-кредитом Росбанк берет самый высокий процент: 24% годовых.

Начальник управления розничных продуктов и услуг Международного московского банка Алексей Аксенов утверждает: "Покупка мотоцикла вполне осуществима в рамках потребительского кредита, который в нашем банке выдается на сумму до 400 тыс. руб. на срок до трех лет по ставке 18% годовых. Причем потребкредит имеет в данном случае ряд существенных преимуществ по сравнению со специальными целевыми кредитами. Во-первых, заемщику не нужно оформлять мотоцикл в залог, а значит, в любой момент он сможет его продать, обменять или даже подарить. Во-вторых, по нашим условиям при получении потребительского кредита не нужно оформлять страхование жизни заемщика. В-третьих, чтобы оформить кредит, не требуются поручители. Это даже более выгодно, чем целевой мотокредит". А начальник отдела розничных продуктов Международного промышленного банка Алексей Кравец отмечает, что, хотя пока банк не предоставляет кредитов на покупку мотоциклов, "этот вид кредитования есть в планах: мы считаем его достаточно перспективным. Предстоит решить ряд вопросов, связанных в основном со страхованием. Скорее всего, получателю мотокредита придется страховать не только мотоцикл, но и свои жизнь и здоровье, причем по повышенным ставкам".

ЕВГЕНИЯ ДМИТРИЕВА