Кредиты уложатся в пятилетку

Законодатели хотят установить предельный срок в пять лет, на который выдаются необеспеченные займы. С инициативой выступил комитет Госдумы по финансовому рынку. В Минфине и Центробанке идею поддержали. Среди ключевых принципов — обязанность банков включать в расчет полной стоимости любые платежи в пользу кредитора — речь идет о дополнительных услугах.

Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ

Кроме того, предусмотрено изменение правил рекламы потребительских займов. Она не должна содержать указание на стоимость в процентах годовых, но уточнять полную сумму, которую заплатит заемщик.

Все это должно повысить финансовую информированность россиян и уберечь от долговой ямы, полагает генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев: «Возможный эффект — снижение долговой нагрузки, но это касается только той части заемщиков, у которых она становится критически опасной. Ограничения при этом связаны с дополнительными услугами и платными опциями — это оправдано, так как защищает заемщиков. Допуслуг может быть множество. Иногда они даже связаны с нефинансовыми сервисами, которые предоставляют другие провайдеры, а не сам банк, например страхование, юридические услуги. Но у заемщика всегда должен быть выбор и возможность отказаться, понимая, какие условия тогда будут по кредиту. Наличие страховой защиты снижает некоторые риски для банка, и ставка может быть выше при ее отсутствии. А другие дополнительные услуги, сервисы при их покупке или непокупке, наоборот, влиять на стоимость и условия по кредитам не должны».

Некоторые эксперты убеждены, что принятие такого ограничения приведет к росту процентных ставок и сделает банковские кредиты недоступными для многих россиян. А закредиртованность станет, наоборот, еще выше, прогнозирует основатель финтех-компании «Деньги Вперед» Павел Гужиков: «С одной стороны, это несет банкам оздоровление портфеля, с другой, снижает прибыль, потому что дополнительные продукты приносят значительную прибыль. При этом ограничение до пяти лет может увести клиентов из банка, ведь кредит станет дороже, будет ограничен по суммам, у него будет другая аудитория. Люди начнут искать альтернативные методы, например, микрофинансовые организации (МФО).

Поэтому все эти приятные мелочи, вроде прозрачной рекламы, которая может как-то повлиять на финансовую грамотность, уведут заемщиков в менее зарегулированные сегменты. При этом молодежь сейчас использует современные инструменты — карты рассрочки или опции, встроенные в маркетплейсы.

При этом большинство россиян старше 25 лет сильно закредитованы, особенно в регионах. 70% граждан имеют и живые кредиты с достаточно большим ежемесячным платежом, и при этом еще десятки исполнительных производств за прошлые кредиты и за ЖКХ, например. Учитывая, что все закредитованы, я не думаю, что такое изменение как-то существенно изменит ситуацию».

Предполагается, что законопроект в Госдуме рассмотрят на весенней сессии. По данным «Известий», документ уже согласован со всеми профильными ведомствами. Когда его примут, банкам дадут несколько месяцев на адаптацию. А к концу 2022 года новые нормы вступят в силу.