По дробному счету

Не успело Агентство по страхованию вкладов отладить борьбу с дробильщиками депозитов, как перед фондом страхования вкладов замаячила новая опасность. Это поправки к Гражданскому кодексу, вводящие в оборот семь новых видов счетов, многие из которых сопряжены с риском неправомерного изъятия средств из фонда недобросовестными клиентами банков. Масштаб возможных злоупотреблений гораздо больше, чем при рядовом дроблении. При этом уже испробованные методы борьбы работать не будут, предупреждают в агентстве.

О рисках появления новых схем изъятия средств из фонда страхования вкладов (217,1 млрд руб.) в своем вчерашнем выступлении на экспертно-аналитическом совете Агентства по страхованию вкладов (АСВ) предупредил заместитель гендиректора агентства Андрей Мельников. Эти риски сопряжены с принятием текущей редакции поправок к Гражданскому кодексу, предполагающих введение семи новых видов банковских счетов, из которых большая часть будет подпадать под госгарантии в случае отзыва у банков лицензий. Наибольшую опасность с точки зрения попыток неправомерного получения страхового возмещения от государства представляют так называемые совместные счета, указал господин Мельников. Согласно проекту поправок к ГК РФ, на таких счетах могут быть аккумулированы одновременно средства нескольких владельцев — как юридических, так и физических лиц. При этом застрахованными будут являться только доли граждан, что может провоцировать компании на то, чтобы перед отзывом у банка лицензии перераспределять причитающиеся им средства на совместном счете в пользу физлиц. "И это лишь один из примеров: приняв поправки к ГК РФ в текущей редакции, депутаты фактически откроют ящик Пандоры",— заключил он.

"Доказать неправомерность такого перераспределения и отказать на этом основании в выплате возмещения АСВ будет значительно сложнее, чем при обычном дроблении средств на счетах юрлиц в депозиты физлиц",— говорит господин Мельников. По оценкам АСВ, если бы попытки традиционных дробильщиков не были пресечены, фонд страхования вкладов мог бы уменьшиться на 5-8 млрд руб. Основной аргумент агентства, используемый в спорах с дробильщиками — о том, что перераспределение средств проводилось техническими бухгалтерскими проводками банка при отсутствии у него средств на счете,— в данном случае работать не будет, опасаются в агентстве. Ведь для перераспределения средств в рамках совместного счета никаких проводок не требуется — достаточно лишь внутреннего соглашения между владельцами счета, очевидных оснований для оспаривания которого тоже нет. Впрочем, оговаривается господин Мельников, среди предложенных законодателями новых счетов есть и безусловно полезные — например, эскроу-счета, фактически заменяющие банковские ячейки при сделках с недвижимостью, что позволяет их ускорить и активизировать хозяйственный оборот.

Для снижения риска злоупотреблений с совместными счетами агентство предлагает выплачивать страховое возмещение по ним в размере 700 тыс. руб. на всех его владельцев-физлиц пропорционально их долям. При этом если владелец такого счета имеет другие счета в том же банке, подпадающие под госгарантии, то, согласно предложениям АСВ, причитающиеся ему страховые выплаты в пределах 700 тыс. руб. будут распространяться на все счета совокупно, пропорционально доле каждого из счетов. Впрочем, признают в агентстве, проблему дробления средств на совместных счетах данные меры лишь ограничивают, но полностью не решают.

Более того, дробление средств на совместных счетах лишь одно из возможных злоупотреблений, которые могут быть вызваны принятием поправок к ГК. Разные права владельцев разных счетов на страховое возмещение могут порождать и другие схемы, тем самым нанося ущерб системе страхования вкладов, указал на экспертно-аналитическом совете заместитель директора юридического департамента Банка России Алексей Гузнов. Так, например, есть риск возникновения схем по предусмотренным законопроектом залоговым счетам, требования по которым могут быть заложены третьим лицам. В случае отзыва у банка лицензии страховые выплаты положены залогодержателю, если он докажет право на залог. Риск реализации схем появляется, когда залогодержателем является юрлицо, которому страховка от государства не положена. В такой ситуации не исключено, что оно будет пытаться уступить свои права требования физлицу, чтобы все-таки получить возмещение. Оспорить такую сделку агентству будет очень непросто.

Кроме риска появления новых схем изъятия средств из фонда страхования вкладов с принятием поправок к ГК АСВ рискует также столкнуться с большим количеством судебных претензий со стороны владельцев разных счетов, указали участники вчерашнего обсуждения поправок. Причина — содержащаяся в них банальная несправедливость по отношению к одним и тем же категориям банковских клиентов. Так, например, подлежать страхованию не будут ни накопительные счета создаваемых юрлиц (на них до регистрации компаний будут вносить средства их учредители, в том числе физлица), ни публичные депозитные счета (открываются нотариусами, приставами, судами для депонирования средств, например, сторон при судебных разбирательствах). Однако если первые, даже будучи физлицами, страховку не получат ни при каких обстоятельствах, то для вторых, даже если они юрлица, законодатели предусмотрели 100-процентные гарантии внеочередного возврата средств, минуя страховку.

В такой ситуации, по мнению экспертов, оптимальным было бы уравнять в правах на страховое возмещение юридических и физических лиц, но этого не выдержит фонд страхования вкладов. Более реалистичным решением проблемы, по мнению юристов, было бы не единовременное, а постепенное внедрение новых счетов. А также, по мнению завкафедрой предпринимательского права юридического факультета МГУ Евгения Губина, возврат к детальному обсуждению и корректировке поправок, вызывающих наибольшее количество вопросов. Не исключено, что по такому сценарию и будет развиваться ситуация. Вчера совет Госдумы в очередной раз перенес рассмотрение проекта поправок к ГК РФ во втором чтении.