Финансовая грамотность и финансовое поведение населения региона (на примере Калмыкии)

БАДМАЕВА Н. В.

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ И ФИНАНСОВОЕ ПОВЕДЕНИЕ НАСЕЛЕНИЯ РЕГИОНА

Аннотация: В статье рассматриваются проблемы низкой финансовой грамотности населения республики, некоторые аспекты финансового поведения и проблема закредитованности жителей региона, формируется вывод о необходимости разработки и реализации региональной программы повышения финансовой грамотности населения Республики Калмыкия.

Ключевые слова: Республика Калмыкия, финансовая грамотность, финансовое поведение, уровень жизни, структура расходов населения, закредитованность населения.

Во многих странах повышение финансовой грамотности - один из важных элементов общей государственной экономической и социальной политики. Вопросы повышения финансовой грамотности населения в нашей стране как никогда актуальны. Это в первую очередь связано с тем, что способы распоряжения денежными средствами, которые используют различные группы населения, имеют огромное значение для российской экономики. Она же сегодня испытывает серьезный недостаток инвестиционных ресурсов, причем эта проблема сильно обострилась на фоне экономических санкций Запада против России и падения цен на нефть.

Финансовая грамотность уже признана в мире таким же необходимым жизненным умением в XXI веке, как чтение и письмо. В этой связи Центробанк России добился того, что в школах с 1 сентября 2016 года введены уроки по финансовой грамотности [1].

В международной практике принято представление о финансовой грамотности как о способности физических лиц управлять своими финансами и принимать эффективные краткосрочные и долгосрочные финансовые решения. Повышение финансовой грамотности наряду с финансовым образованием и защитой прав потребителей финансовых услуг было признано Комиссией Европейского Союза и Организацией экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) актуальной задачей общественного развития [2].

В рамках Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации под финансовой грамотностью понимается способность граждан России: эффективно управлять личными финансами; осуществлять учет расходов и доходов домохозяйства и осуществлять долгосрочное и краткосрочное финансовое планирование; оптимизировать соотношение между сбережением и потреблением; разбираться в особенностях различных финансовых продуктов и услуг; принимать обоснованные решения в отношении финансовых продуктов и услуг и осознанно нести ответственность за такие решения; компетентно планировать и осуществлять пенсионные накопления [3].

Финансовая грамотность влияет на уровень жизни населения в целом. На микроуровне экономические последствия и угрозы низкой финансовой грамотности населения выражаются в росте числа финансовых злоупотреблений, в накоплении населением избыточной кредитной задолженности, неэффективном распределении личных сбережений. На макроэкономическом уровне низкая финансовая грамотность сдерживает развитие финансовых рынков, подрывает доверие к финансовым институтам и государственной политике по их регулированию, обуславливает дополнительную нагрузку на бюджеты всех уровней, приводит к снижению темпов экономического роста [4].

В этих условиях финансовое поведение людей во всех его составляющих (сберегательная, кредитная, инвестиционная активность, действия на валютных и фондовых рынках, в области страхования и т. д.) становится одним из основных аспектов развития многих экономических систем.

Непросвещенность и недоверие граждан к финансовым рынкам, непонимание контрактных отношений, базовых основ финансов также сдерживают развитие предпринимательской деятельности и малого бизнеса: люди не знают, как начать свое дело, оформить бизнес-проект. Устойчивое развитие экономики Российской Федерации зависит не только от внедрения более эффективных производственных и финансовых технологий, но и оттого, насколько население способно их использовать.

В зарубежных странах, как показывает статистика, количество организаций малого бизнеса в экономике регионов, с учетом численности населения и удельного веса работающих в данной сфере, в среднем составляет около 70%. Масштабы развития малых предприятий в республике достаточно невелики. Они обеспечивают работой около девяти тысяч жителей республики (13,6 % среднесписочной численности работающих на предприятиях и в организациях всех отраслей экономики) [5].

Однако нужно понимать, что финансовое поведение населения обуславливается не только грамотностью жителей региона. Необходимо обратить внимание на еще одну проблему - в нашем обществе есть определенное недоверие к участникам финансового рынка, связанное с неудачным опытом 90-х годов, когда люди вкладывали свои сбережения в сомнительные финансовые организации, финансовые пирамиды и банки. В настоящее время также существуют риски связанные с действием мошеннических псевдоинвестиционных схем, финансовых пирамид.

В Калмыкии за последние несколько лет участились случаи финансового мошенничества. Несмотря на разоблачения стольких финансовых пирамид, люди продолжают верить мошенникам и отдавать свои сбережения. Сначала любая финансовая схема для своей раскрутки выплачивает доходы, чтобы увеличить число участников, и соответственно, сумму денежных средств. Ну, а после краха только маленький процент людей, которые компенсировали свои затраты, и огромное количество тех, кто потерял свои деньги.

Схема у мошенников была одна - они создавали финансовые пирамиды, называя их «кассой взаимопомощи». Таким образом, одна из мошенниц получила от 166 доверчивых вкладчиков более 17 млн. рублей [6]. Другая

жительница Элисты обманула 76 вкладчиков на сумму свыше 2,1 млн. рублей

[7]. В связи с этим неосведомленность в финансовой сфере, вкупе с неумением управлять собственными (привлеченными) финансовыми ресурсами негативно отражается на финансовой безопасности и уровне жизни граждан.

Как уже было отмечено, низкий уровень финансовой грамотности выражается в росте финансовых задолженностей и накоплением избыточной финансовой задолженности.

По данным Объединенного кредитного бюро Калмыкия находится на третьем месте среди регионов, имеющих повышенный уровень закредитованности населения с уровнем кредитной нагрузки в 64%. Средний долг заемщика составляет 318 942 руб. Средний платеж - 12 280 руб. При этом средний доход составляет 18 тыс руб. Количество кредитов на заемщика - 1,6

[8]. Об этом говорят и данные по кредитной задолженности россиян, опубликованные Общероссийским народным фронтом. Как утверждают эксперты проекта, в минувшем году граждане стали брать меньше кредитов в банках, при этом просроченная задолженность по имеющимся займам возросла. Отношение кредитной задолженности к годовому доходу (закредитованность) в среднем по России составило 22%. Лидером по этому показателю остается Калмыкия - долги перед банками составляют половину годового дохода семьи (51%). На втором месте Иркутская область - 38%, третье место разделили Курганская область и Республика Тыва, в этих регионах показатель равен 36%

[9].

Закредитованность населения республики является одной из важных не только экономических, но и социальных, социально-психологических проблем нашего региона. Высокая закредитованность связана, по нашему мнению, со сложной экономической ситуацией в республике. В Республике Калмыкия в настоящее время, как и в 1990-2000 гг., отмечается один из самых низких показателей в стране по доходам населения и регистрируется высокий уровень бедности. Согласно данным Росстата, в Калмыкии зафиксирована самая высокая в стране доля населения с доходами ниже величины прожиточного минимума

[10].

По данным авторов исследования Интернет-портала «Профиль», который сравнил регионы России по количеству бедного населения, больше всего бедных проживает в Калмыкии, Тыве (где по 34,7% имеют доходы ниже прожиточного минимума) и Ингушетии (24,9%) Наименьшее значение зафиксировали в Ямало-Ненецком АО (6,9%), Татарстане (7%) и Белгородской области (7,5%). Москва заняла 12-е место (9%). Уровень бедности по России в целом - 11,2% [11].

Это подтверждает и анализ структуры денежных расходов населения. Проведенный нами анализ статистической информации по структуре расходов показывает, что население региона расходует деньги в основном на покупку товаров и оплату услуг (потребительские расходы). Эта статья в общем объеме денежных доходов варьируется от 55% до 90%. Показатели структуры потребительских расходов являются одними из важнейших показателей потребительского поведения населения. К наиболее значимому показателю в

структуре потребительских расходов относятся расходы на покупку продуктов питания.

Таблица 1.

Некоторые характеристики структуры расходов на конечное потребление в регионе с их обеспеченностью и долей сельского населения, 2013 г. [12].

Доля трат в структуре расходов на конечное потребление на: Стоимость поступлений из личного подсобного хозяйства в % Доля сельского населения %

Питание (денежные расходы) ЖКУ и топливо Транспо рт Связь Отдых, культуру, питание вне дома

Республика Калмыкия 35 10,9 12 3,5 6,3 2 55,3

Как экономический показатель он характеризует закономерность: чем меньше денежных средств тратят семьи на питание, тем выше их уровень благосостояния. Для развитых стран он составляет порядка 15%. В Калмыкии доля расходов на питание в структуре потребительских расходов (по данным обследования бюджетов домашних хозяйств) в 2013 г. составила 35% [13].

Как отмечают исследователи, большинство в кризисной России не имеет возможности реализовывать накопительные стратегии: каждый четвертый не видит смысла в практиках ведения семейного бюджета и столько же россиян не ведут учета расходов и доходов по причине низких заработков, считают, что нет смысла планировать тратить на текущие расходы приходится весь заработок. Основная причина, по которой не происходит переход к грамотному использованию финансовых средств - это отсутствие свободных денег [14].

Однако современный стандарт жизни, регулируемый так называемым обществом потребления, достаточно высок. В этих условиях, по нашему мнению, определенные группы населения компенсируют нехватку престижных составляющих своего социального статуса за счет экономических его компонентов («престижного потребления»). Отсюда и их стремление к максимизации обладания престижными товарами длительного пользования (в том числе автомобилями, новыми квартирами.). В результате чего, на наш взгляд, и повышается закредитованность населения, особенно в нашем регионе.

В заключение отметим, необходимо разрабатывать и реализовывать программы повышения финансовой грамотности, чтобы помочь населению ориентироваться в вопросах грамотного сбережения, инвестирования, кредитования, что может быть одним из факторов решения многих социальным проблем.

1. Уроки финансовой грамотности начнутся во всех российских школах с 1 сентября 2016 года [Электронный ресурс]. URL: https://rg.ru/2015/10/17/uroki-site.html (дата обращения 20.08.2016).

2. Зеленцова А. В., Блискавка Е. А., Демидов Д. Н. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. М: ЦИПСиР, 2012. С. 112.

3. Концепция Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации: утверж. распоряжением Правительства Рос. Федерации от 29 дек. 2008 г. № 2043-р. [Электронный ресурс]. URL: http://www.misbfm.ru/node/11143 (дата обращения 20.03.2016).

4. Зеленцова А. В., Блискавка Е. А., Демидов Д. Н. Повышение финансовой грамотности населения. С. 112.

5. Бадмаева Н. В., Иджаева Б. В. Роль малого предпринимательства в социально-экономической структуре Республики Калмыкия. // Актуальные проблемы и тенденции развития современного общества: теоретико-методологические и прикладные аспекты: материалы Всерос. науч.-практ. конф. Элиста: Джангар, 2014. С. 169-172.

6. В Элисте осуждена создательница финансовой пирамиды [Электронный ресурс]. URL: http://kalmykia-online.ru/news/9170 (дата обращения 20.03.2016).

7. Приговор. Организатор финансовой пирамиды в Калмыкии получил пять лет условного срока. [Электронный ресурс]. URL: http:// www. kommersant.ru /doc/2521228 (дата обращения 18.03.2016).

8. Гунаев Е. А. Уровень и структура доходов населения Республики Калмыкия на современном этапе. // Актуальные проблемы современного монголоведения: сб. науч. тр. Элиста: КИГИ РАН, 2015. С. 219-230.

9. Эксперты ОНФ: Россияне стали меньше брать новых кредитов, но просроченная задолженность по старым займам продолжает расти. [Электронный ресурс]. URL: http://onf.ru/2016/02/29/eksperty-onf-rossiyane-stali-brat-menshe-novyh-kreditov-no-prosrochennaya-zadolzhennost/ (дата обращения 20.03.2016).

10. Гунаев Е. А. Уровень и структура доходов населения Республики Калмыкия на современном этапе. С. 219-230.

11. Более трети жителей Калмыкии живет за чертой бедности. [Электронный ресурс]. URL: http://kalmykia-online.ru/news/9272 (дата обращения 20.03.2016).

12. Овчарова Л. Н., Бирюкова, Тер-Акопов А., Варданян Е. Г. Что изменилось в доходах, расходах и потреблении российского населения? М.: НИУ ВШЭ, 2014. С. 42.

13. Иджаева Б. В., Бадмаева Н. В. Статистические показатели дифференциации доходов населения Республики Калмыкия на современном этапе. // Вестник Калмыцкого института гуманитарных исследований РАН. 2015. № 2. С. 195-200.

14. Китайцева О. В. Интерес к овладению финансовой грамотностью в жизненных практиках россиян. // Вестник РГГУ. 2016. № 2 (4). (Философия. Социология. Искусствоведение). С. 54-62.