"Проверка страховой истории будет дисциплинировать водителей"

Страховщики заставят водителей соблюдать ПДД и начнут эксперимент по уменьшению пробок в Москве и Санкт-Петербурге. Это положительные стороны поправок в ОСАГО. А вот тарифный коридор может привести к катастрофическим последствиям на рынке. Об этом в интервью "Ъ" рассказывает президент Российского союза автостраховщиков (РСА) ПАВЕЛ БУНИН.

— Как вам идея тарифного коридора по ОСАГО?

— Очевидно, что для развития эффективного страхового рынка в России необходима поэтапная либерализация тарифов. Но вводить ее нужно постепенно, не сразу. Первым этапом может стать введение тарифного коридора. В последние годы страховые компании покидают рынок ОСАГО, и динамика компенсационных выплат в целом свидетельствует о том, что введение тарифного коридора с возможностью снижения цены полиса и предоставления скидок спровоцирует демпинг. Соответственно, вырастет и количество уходов компаний с рынка. Последствия могут быть катастрофическими. Нижняя граница тарифного коридора должна быть не ниже нынешнего тарифа с учетом всех коэффициентов. Кроме того, должна быть возможность его увеличения с учетом возможных изменений страховых сумм. Альтернативой тарифному коридору может быть ежегодная индексация тарифов с учетом инфляции.

— А как сейчас в условиях равной цены проходят тендеры в ОСАГО?

— Конкурсы по ОСАГО вызывают большое беспокойство. Компании могут конкурировать только по качеству предлагаемых услуг или по времени подачи заявки. Отсюда и ночные дежурства у офиса страхователя в первый день приема документов, и абсурдные обещания урегулирования за одну секунду в конкурсных предложениях. В результате не достигается главная задача госзакупок, направленная на оптимальное сочетание цены и качества госзаказа. РСА планирует разработать стандарты качества услуг, для того чтобы конкуренция по качеству услуг не носила фиктивный характер и существующие сегодня обещания урегулировать убыток за одну секунду ушли в прошлое.

— Что можно сказать о финансовой устойчивости компаний?

— С одной стороны, на рынке достаточно много страховщиков, которые из года в год добросовестно выполняют обязательства, и их финансовая устойчивость сомнений не вызывает. С другой — в последние годы рынок ОСАГО покидают от 7 до 17 страховщиков в год. По состоянию на конец октября в 2012 года рынок покинули семь компаний; по нашей оценке, могут уйти еще две-три компании.

— Каков оценочный объем выплат из компфондов?

— Всего за период с 2005 года по ноябрь 2012 года РСА выплатил из компенсационных фондов 15,9 млрд руб. За десять месяцев 2012 года возмещения составили 3,5 млрд руб. Соответственно, по нашей оценке, объем компенсационных выплат за этот год превысит 4 млрд руб.

— А сколько средств в фондах сейчас?

— Остаток компенсационных фондов РСА составляет 5,5 млрд руб. В последние четыре года выплаты из него составляют от 3,5 млрд до 5 млрд рублей. Пик пришелся на 2010 год, за который мы выплатили около 5 млрд рублей, а в 2011 и 2012 годах наблюдается некоторое снижение.

— Ограничение выдачи бланков полисов страховщикам дало какой-то эффект?

— Если посчитать количество бланков полисов ОСАГО, которые не были выданы в период с третьего квартала 2011 года по третий квартал 2012 года компаниям, покинувшим рынок, получится экономия в несколько миллиардов рублей для компфондов союза. При этом количество заключенных договоров ОСАГО не сократилось. Также благодаря ограничению выдачи бланков полисов удалось сократить их приток на теневой рынок.

— Как в целом сейчас обстоят дела с завышенными комиссиями в ОСАГО? Как вы с ними боретесь?

— К сожалению, факты превышения размеров комиссий, установленных правилами профдеятельности РСА, встречаются достаточно часто. Порой это приводит к банкротству страховых организаций, которые вместо того, чтобы направить денежные средства на формирование резервов для осуществления будущих выплат, выплачивают их посредникам. Мы с этим боремся в том числе путем проверок агентских договоров, а в некоторых случаях даже привлекаем профессиональных детективов для заключения агентских договоров. Сегодня мы сталкиваемся с проблемой скрытой комиссии, которую сложно регулировать. В соответствии с законом об ОСАГО РСА устанавливает предельный размер комиссии (ППД). Он составляет 10% от полученной премии. Вместе с тем по действующему законодательству ничто не запрещает агенту заключать договоры ОСАГО и одновременно, например, мыть окна в офисе страховщика. И хотя по договору комиссия составляет 10%, как установлено ППД, то, сколько агент получает за мытье окон, ничем не регулируется и не ограничивается.

— Как готовитесь к эксперименту по урегулированию убытков в ДТП без вызова сотрудников ГИБДД в Москве, Санкт-Петербурге и областях двух столиц?

— Для того чтобы можно было начать эксперимент по безлимитному европротоколу в четырех регионах (Москва, Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область), нужны изменения в закон об ОСАГО. Проект таких изменений подготовлен и находится в правительстве РФ.

Согласно ему, так называемый безлимитный европротокол предлагается ввести для ДТП, в которых вред причинен двум транспортным средствам при лимите до 400 тыс. руб. при условии, что оба транспортных средства, участвовавших в аварии, будут оснащены спутниковыми устройствами слежения и видеорегистраторами. Кроме того, договор по ОСАГО у обоих водителей должен быть заключен по новым правилам. В остальных регионах предлагается повысить лимит выплат по европротоколу до 50 тыс. руб.

Сейчас пока сложно сказать, насколько эта мера поспособствует уменьшению пробок, поскольку это должно быть комплексным решением, и снятие ограничения по сумме выплаты в рамках европротокола лишь один из элементов. Так, понадобится масштабная рекламная кампания для популяризации упрощенного оформления ДТП.

— По данным Минфина, под действие эксперимента по безлимитному европротоколу будут подпадать и автомобили из других регионов, значение будет иметь именно место аварии. РСА поддерживает такой подход?

— Конечно. Учитывая, что эксперимент направлен в том числе на борьбу с пробками, важно, где произошла авария, а не из каких регионов транспортные средства в нее попали.

— Какова доля ДТП, убытки по которым оформляются в рамках европротокола?

— Сейчас около 6% от общего количества убытков по ОСАГО урегулируется в рамках европротокола (в прошлом году этот показатель составлял 4-5%). После реализации всех предлагаемых мер мы надеемся на увеличение этой цифры.

— Страховщики продолжают заниматься селекцией убытков?

— Система прямого возмещения убытков (ПВУ) действует с 2009 года, однако на сегодня обратиться к своему страховщику — это право потерпевшего, но он может обратиться и к страховщику причинителя вреда. В этой ситуации некоторые недобросовестные компании, учитывая систему расчета между страховщиками по фиксированным суммам, урегулируют небольшие убытки, а в случае обращения к ним с крупными убытками отправляют потерпевшего в компанию причинителя вреда. РСА применяет санкции в таких случаях, однако выявить "селекционеров" зачастую непросто. Полностью искоренить практику "селекции" убытков можно только при переходе к безальтернативному ПВУ — когда страхователь сможет обращаться за возмещением только в свою страховую компанию.

— Как вам идея Минфина о легализации продаж электронных полисов через интернет? На ОСАГО, правда, эта идея пока не распространяется.

— Безусловно, этот формат нужно распространять и на ОСАГО. Это будет позитивным шагом для рынка. Клиент будет экономить время, а страховщики смогут снизить издержки, связанные с арендой офисов продаж, доставкой полисов и т. д.

— В Минфине утверждают, что переводу ОСАГО в электронный вид мешает отсутствие общей базы страховых историй автовладельцев.

— Сейчас эта проблема фактически решена: система АИС ОСАГО создана, ее активно тестируют страховщики, и к 1 января 2013 года, то есть в сроки, предусмотренные законом, она будет запущена. В нее внесены данные за последние два года, что даст возможность видеть реальную картину аварийности клиентов. Избежать применения повышенного коэффициента, сменив страховую компанию, больше не удастся: доступ к единой базе будет у всех страховщиков.

— Как изменится поведение людей на дорогах, будут ли они стремиться к более аккуратному вождению?

— Мы рассчитываем, что проверка страховой истории автовладельца и определение стоимости полиса с учетом этих данных в какой-то степени будет дисциплинировать водителей, поскольку не будет возможности в случае совершения ДТП просто сменить страховую компанию и получить необоснованную скидку по ОСАГО.

Кроме того, целесообразно объединить базы данных ГИБДД с АИС ОСАГО для того, чтобы страховщики могли более адекватно оценивать страховой риск, в том числе путем учета нарушений водителями требований Правил дорожного движения РФ. Первые шаги в этом направлении уже есть: состоялось совещание у первого вице-премьера Игоря Шувалова, на котором было поручено проработать вопрос о создании единой информационной базы. Таким образом, речь будет идти о создании страховой истории автовладельца.

— Впоследствии база прояснит картину и на рынке автокаско, что сможет повлиять на тарифы в этом виде?

— АИС ОСАГО теоретически может использоваться и в рамках страхования каско. Однако надо понимать, что покрытие по каско гораздо шире, чем по ОСАГО.

— Президиум РСА в конце октября принял решение о создании новой платежной системы для взаиморасчетов в рамках ОСАГО. Для чего она нужна?

— Система предусматривает более надежные механизмы гарантирования расчетов между участниками. Благодаря этому прекратится рост задолженности между страховщиками, которая возникла к настоящему времени из-за ухода с рынка целого ряда недобросовестных компаний. Планируется зарегистрировать систему в ЦБ, а затем, в январе 2013 года, начнутся расчеты.

— Сокращается ли задолженность у компаний по взаиморасчетам каско-ОСАГО?

— Да, сокращается. В рамках РСА работает комиссия каско-ОСАГО, которая на регулярной основе мониторит задолженность между страховщиками и принимает меры по ее сокращению. За два года удалось снизить просроченную задолженность более чем в два раза — с 5,55 млрд руб. до 2,17 млрд руб.