Поручительство и его применение в банковской практике

104

М. Г. Ерохина

УДК 347.412.92

М. Г. Ерохина

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО И ЕГО ПРИМЕНЕНИЕ В БАНКОВСКОЙ ПРАКТИКЕ

Рассматриваются проблемы применения договора поручительства как способа обеспечения обязательства банковского кредита. Рассмотрена судебная практика, связанная с привлечением к гражданско-правовой ответственности поручителей умерших должников.

This Article considers the problems of application of the guarantee contract as the way of insurance of obligation of the bank credit. Also the judiciary practice connected with the civil law responsibility of guarantors of died debtors is examined.

При выдаче кредита и заключении кредитного договора возникает обязательство заемщика перед банком-кредитором по возврату полученного кредита. Так как практически все кредиты связаны с риском, используются различные способы обеспечения их возврата. Несмотря на то что выдаче кредита предшествует глубокий и всесторонний анализ кредитоспособности заемщика, все же полностью исключить кредитный риск невозможно. Поэтому при заключении кредитного договора банк совместно с заемщиком определяет конкретный способ обеспечения его возврата.

Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств, как отмечается в научной литературе [1, c. 1S0], играют большую роль в банковской практике, так как позволяют банкам избежать имущественных потерь и добиться надлежащего исполнения обязательств.

Так, согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (ст. 329) исполнение обязательств может обеспечиваться следующими способами: неустойкой; залогом; удержанием имущества должника; поручительством; банковской гарантией; задатком и другими способами, не предусмотренными законом, но не противоречащими принципам гражданского законодательства.

Следует отметить, что для обеспечения возврата кредитов коммерческие банки используют не все способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные действующим законодательством.

В случаях, связанных с обеспечением исполнения кредитного договора применяются такие способы обеспечения исполнения обязательств, как залог, поручительство, неустойка и банковская гарантия. При кредитовании физических лиц на цели личного потребления банки нередко используют такой способ обеспечения обязательств, как поручительство.

При заключении договора поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ).

Договор поручительства заключается в письменной форме между кредитором по основному обязательству и поручителем. При поручи-

Вестник РГУ им. И. Канта. 2007. Вып. 9. Экономические и юридические науки. С. 104 — 107.

Поручительство и его применение в банковской практике

тельстве ответственным перед кредитором за неисполнение основного обязательства — кредитного договора — становится наряду с должником другое лицо — поручитель. Должник и поручитель несут солидарную ответственность перед кредитором, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п. 1 ст. 363 ГК РФ). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Так, если иное не предусмотрено договором поручительства, поручитель помимо основного долга обязан вернуть кредитору проценты за пользование кредитом, повышенные проценты в случае невозврата кредита в установленный договором срок, а также убытки, если неисполнение или ненадлежащее исполнение договора причинило таковые. Поручитель также несет ответственность по возвращению кредитору судебных издержек, связанных с взысканием долга. Объем и характер ответственности поручителя зависят от содержания договора поручительства. В нем должно быть указано следующее: за исполнение какого кредитного договора обязывается поручитель, солидарным или субсидиарным должником он является, а также сумма, в пределах которой действует договор поручительства.

В случае предъявления к поручителю требований кредитором поручитель вправе выдвинуть против этих требований возражения, которые мог бы представить должник. При этом поручитель вправе действовать самостоятельно, по собственному усмотрению, привлекая должника к участию в деле лишь тогда, когда он считает это необходимым.

Если поручитель добровольно или по решению суда исполнил обязательство должника, к нему переходят права кредитора по этому обязательству.

Исполнение денежного обязательства за должника приводит к тому, что часть денежных средств поручителя выбывает из его хозяйственного оборота. Соответственно законодатель предоставляет поручителю, право требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с исполнением обязательства за должника. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора (в месте нахождения юридического лица) учетной ставкой банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

По исполнению поручителем обязательства должника кредитор обязан вручить ему документы, удостоверяющие требования к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование, например право залога.

В статье 367 ГК РФ названы случаи прекращения поручительства.

При отсутствии в договоре поручительства указания о сроке, на который оно дано, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (п. 4 ст. 367 ГК РФ). Истечение указанных сроков влечет прекращение поручительства. Они не подлежат восстановлению судом как сроки исковой давности.

105

М. Г. Ерохина

106

Заключение договора поручительства, по нашему мнению, возможно на любой стадии исполнения основного обязательства — кредитного договора. Так, банковской практике известны случаи, когда договор поручительства заключался в день проведения торгов имущества, заложенного по этому же кредитному договору.

При применении такого способа обеспечения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как поручительство, наряду с его в целом позитивной характеристикой могут быть отмечены следующие недостатки.

Во-первых, круг лиц, которые могут быть поручителями, ограничен. Поручителями не могут быть казенные предприятия, филиалы и представительства.

Во-вторых, поручительство как способ обеспечения обязательства может быть прекращено по следующим основаниям — отказ поручителя (до наступления срока исполнения обязательства) или утрата обеспечения в связи со смертью заемщика.

Хотя смерть заемщика прямо не названа в Гражданском кодексе Российской Федерации как основание прекращения договора поручительства, имеется судебная практика, когда суды отказывали в удовлетворении требований, заявленных в отношении поручителей как солидарных должников в случае смерти заемщика.

Так, мировой судья судебного участка №2 Черняховского района Калининградской области 29 ноября 2004 года вынес решение по иску Сберегательного банка РФ (Черняховского отделения Калининградской области) к А. А. Прокопенко, В. Н. Журавлеву — поручителям по кредитному договору, заключенному с А. В. Михайловым, впоследствии умершим. Указанным решением в иске к поручителям было отказано [2]. Впоследствии суд апелляционной инстанции отменил это решение, указав, что «обязательства, вытекающие из кредитного договора, смертью Михайлова А. В. не могут прекращаться, поскольку переходят к наследникам. Кроме того, при наличии заключенных договоров поручительства ответственность по долгам должны нести поручители, поскольку в силу ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается исполнением обязательства. Смерть заемщика не указана в законе в качестве основания для прекращения поручительства. Согласно п. 3 ст. 363 ГК ПФ лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства» [3].

По нашему мнению, решение суда апелляционной инстанции мотивировано, основано на законе и наилучшим образом отражает позицию законодателя о солидарной ответственности поручителей.

Действительно, смерть заемщика не указана в законе в качестве основания для прекращения поручительства. Закон предусматривает, что обязательство прекращается в случае смерти должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с его личностью. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с его личностью (ст. 418 ГК РФ).

Рассмотрим еще один аспект использования договора поручительства как способа обеспечения договора.

Поручительство и его применение в банковской практике

Нередко поручители-физические лица, будучи привлеченными к гражданско-правовой ответственности, становятся «заложниками ситуации». Зачастую поручители не понимают значения «солидарной ответственности», полагая, что поскольку кредитом (денежными средствами) банка они не пользовались, то и возвращать его не должны. Выдвигая возражения против требований банка-кредитора и отказываясь, как это нередко бывает, платить наравне с основным должником-заемщиком по кредитному договору, поручители впоследствии не могут сами воспользоваться банковскими кредитами. Так как закон не называет кредитный договор публичным договором, у банка нет обязанности заключить его с любым обратившимся потенциальным заемщиком. Личность заемщика, его статус имеют существенное значение для банка-кредитора. Также банки отказывают поручителям недобросовестных заемщиков, ссылаясь на их «плохую кредитную историю». На деле же ситуация несколько иная.

Вступивший в силу с января 2005 года федеральный закон «О кредитных историях» [4] решает такие важные вопросы, как статус кредитного бюро, его права и обязанности; содержание кредитной истории; условия предоставления кредитной истории; обязанность банков или заемщиков раскрывать кредитную историю.

Кредитная история — это информация, состав которой определен федеральным законом, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. По закону в бюро кредитных историй передается информация только о заемщиках и только с согласия самих заемщиков. Информацией о том, кто выступал поручителем, по какому кредиту и как он при этом исполнял обязательства, банки с кредитными бюро не делятся.

Таким образом, указанный закон не предусматривает сообщение в бюро кредитных историй информации о поручителях. Как уже отмечалось выше, нередко поручители попадают в «черные списки», которые ведутся в самих банках, что лишает их впоследствии возможности самим получить кредит.

Однако, если исходить из смысла закона, это вовсе не означает, что у поручителя формируется отрицательная кредитная история и о его неблагополучном поручительстве извещаются другие банки — участники рынка кредитования.

Список литературы

1. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. В 2 т.: Учебник. М.: Юристъ, 2002. Т. 2.

2. Дело № 11-2/2004 мирового судьи судебного участка № 2 Черняховского района Калининградской области // Архив мирового судьи судебного участка № 2 Черняховского района Калининградской области Коршаковой Ж. И.

3. Дело № 11-2/2005 Черняховского городского суда Калининградской области (судья Пестова М. А.) // Архив Черняховского городского суда Калининградской области

4. ФЗ от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» // СЗ РФ от 3 января 2005 года № 1. Ч. 1. Ст. 44

Об авторе

107

М. Г. Ерохина — ст. преп., РГУ им. И. Канта