Манна кредитная

В январе Банк России поставил банкиров перед выбором — либо раскрыть заемщикам реальную стоимость кредитов, зачастую приближающуюся к 100% годовых, либо начислять резервы по ссудам в индивидуальном порядке. Любой вариант чреват для банков серьезными убытками, зато заемщики смогут наконец-то узнать реальную стоимость приобретенной взаймы техники, машин и квартир.

Белый список ФАС

Инициатором и наиболее активным пропагандистом идеи раскрытия банками эффективных ставок по кредитам была Федеральная антимонопольная служба (ФАС), которая обратила внимание на расхождения между заявленными и эффективными ставками еще в 2004 году. Первой жертвой затеянной ФАС кампании стал банк "Русский стандарт", не указывавший в своих материалах регулярность взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1,9% от суммы кредита. В итоге за год к плате за обслуживание основного долга набегало еще порядка 30% от суммы кредита. Аналогичную ситуацию ФАС обнаружила в Хоум Кредит энд Финанс Банке, "Первом ОВК" и Сбербанке. Однако их заемщики с официальными жалобами не обращались, что лишало антимонопольную службу повода для возбуждения дел. В случае с "Русским стандартом" повод благополучно нашелся.

В роли недовольного заемщика недавно выступила общественная организация по защите прав потребителей "Блокпост". В своем исковом заявлении в суд общей юрисдикции она потребовала признать незаконным обязательное открытие клиенту счета при заключении кредитного договора, взимание комиссии за его обслуживание и платы за досрочное погашение кредита. Однако в конце марта Басманный районный суд отказал в удовлетворении этого иска, сославшись на то, что клиент подписал договор добровольно. "Блокпосту" не помогла даже поддержка Роспотребнадзора, выступавшего в деле на стороне заемщика. В судах общей юрисдикции находятся еще три иска "Блокпоста" — к Росбанку, Росевробанку и ФК "Уралсиб".

Тем не менее, от своих планов заставить банки рассказывать заемщикам всю правду о платежах по кредитам в ФАС не отказались. Вместе с Конфедерацией обществ потребителей служба разработала рекомендации банкам по раскрытию информации об условиях потребительского кредитования. Но принудить банки раскрывать полную информацию по кредитам не получилось. В белом списке ФАС, куда входят кредитные организации, выполняющие рекомендации полностью или частично, на текущий момент указано лишь 99 банков из более чем 1000 действующих в России.

Дело сдвинулось с мертвой точки только в 2006 году, когда в борьбу включился регулятор. В июне 2006 года глава Банка России Сергей Игнатьев заявил о намерении нормативно закрепить обязанность банков раскрывать эффективную ставку по потребительским кредитам. В январе 2007 года рынок всколыхнуло указание Банка России N1759-У, ставящее порядок формирования банками резервов по ссудной задолженности в зависимость от раскрытия ими эффективной ставки по кредитам. В нем ЦБ не обязывал банкиров раскрывать заемщикам полную стоимость заимствований, но создавал условия, при которых не делать этого они не могли. Как признался недавно глава департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский, "индивидуальные оценки ссуд очень затратны и банки будут заинтересованы с 1 июля указывать эффективную ставку".

На подготовку к раскрытию информации о стоимости кредитов банкирам дали целых полгода не случайно. Проведенный Ъ расчет эффективных ставок банков по методике ЦБ в рамках сегодняшних кредитных программ 60 крупнейших розничных банков (см.Ъ от 16 марта) показал, что явные и скрытые платежи и комиссии доводят разброс между заявленными и эффективными ставками до 70% в сегменте наиболее рискового экспресс-кредитования и до 54% в сегменте беззалогового нецелевого кредитования на неотложные нужды. Максимальный разброс по автокредитам и ипотеке существенно меньше — 24 и 2,4% соответственно.

В число банков, которые стали лидерами по разрыву между ставками в каждом сегменте, вошли СКБ-банк в области экспресс-кредитования в торговых сетях, Альфа-банк в сфере кредитов на неотложные нужды, "Русский стандарт" в автокредитовании и банк "Союз" в ипотеке. По абсолютным показателям в десятку наиболее "эффективных" банков вошли лидеры экспресс-кредитования — "Русский стандарт" (97,1%), Хоум Кредит энд Финанс Банк (92,8%), ДжиИ Мани Банк (85%), СКБ-банк (85%), Росбанк (57%).

Аннуитетный или дифференцированный

Правда, полное отсутствие дополнительных платежей и комиссий вовсе не означает, что заявленная ставка будет соответствовать реальной. Используемая банками для расчета выплат по кредиту формула аннуитетного платежа не только облегчает жизнь заемщику, позволяя ежемесячно уплачивать в счет погашения кредита одну и ту же сумму, но и автоматически удорожает стоимость заемных средств — в отдельных случаях на несколько десятков процентов.

Исключением является лишь Сбербанк, применяющий дифференцированный способ погашения задолженности. "При дифференцированной схеме основной долг погашается равными долями, проценты начисляются на остаток задолженности за фактическое количество календарных дней в платежном периоде,— пояснил один из специалистов Сбербанка.— С экономической точки зрения при аннуитетной схеме остаток по основному долгу снижается медленнее, чем при дифференцированных платежах, что увеличивает сумму начисленных процентов при прочих равных условиях кредита". Так, по кредиту в 300 000 рублей сроком на пять лет под 17% годовых сумма процентов при дифференцированной схеме составит 129 525 рублей, при аннуитетной — 147 116 рублей. Более длинный ипотечный кредит, взятый на 20 лет в объеме 1 млн рублей под 15%, обойдется заемщику при аннуитетной схеме дороже уже на 648 653 рубля.

Однако даже расчет ставки по учитывающей этот фактор формуле не показывает всего масштаба бедствия, поскольку предполагает, что заемщик платит по кредиту вовремя и не пытается досрочно погасить долг. Штрафы за просрочку платежа и комиссии за досрочное погашение кредитов, которые ЦБ требует учитывать в эффективной ставке в случае их вменения заемщику, на порядок увеличивают эффективную ставку. Так, рассчитаннаяЪ эффективная ставка 97,1% по экспресс-кредиту банка "Русский стандарт" увеличится до 113,2%, если заемщик трижды опоздает с очередным платежом.

Также в расчет эффективной ставки не включались небанковские комиссии за страховку, оценку, регистрацию залога, нотариальное заверение документов и проч., которыми изобилуют договоры по авто- и ипотечному кредитованию. Их Банк России не считает нужным учитывать, поскольку поступают они не в доход банка, а в доход сторонних организаций. А ведь одна только стоимость страхования по программе КАСКО, наличие которой является обязательным условием получения кредита, увеличивает его стоимость для заемщика в среднем на 20%.

Перераспределение рынка

Специалисты предсказывают, что обнародование после 1 июля эффективных ставок кредитных программ, предлагаемых банками-лидерами, может вызвать у заемщиков шок, что приведет к снижению темпов прироста кредитных портфелей. Удельный вес "плохих" кредитов от этого вырастет и может вызвать кризис неплатежей. Отказ же от дополнительных комиссий сделает кредитование низкодоходным бизнесом.

Логичный выход из ситуации — пересмотр кредитных программ. По мнению аналитиков, он может идти в трех направлениях. Первое — снижение завышенных комиссий в рисковых видах кредитования за счет их увеличения в залоговых кредитах. "Этот метод позволит серьезно снизить разрыв между заявленной и эффективной ставками по экспресс- и потребкредитам наличными при гораздо менее существенном (за счет длины кредитов) повышении разрыва между ставками по автокредитам и ипотеке",— говорит аналитик компании "Финам" Ольга Беленькая. Это не исключает полностью риск снижения объемов кредитования, но значительно его уменьшает.

"Можно увести банковские комиссии в небанковские, которые не учитываются в расчете эффективной ставки",— размышляет представитель кредитного отдела крупного российского розничного банка. Правда, этот путь к отступлению может быть отрезан, если суд поддержит иск общественной организации "Блокпост" к банку "Уралсиб", требующей признать незаконным обязательное страхование при ипотеке.

И, наконец, третья возможность для банков выйти из сложившейся ситуации с минимальными потерями — резкое увеличение штрафных санкций за просрочку платежей и досрочное погашение кредитов. В этом случае все риски будут компенсироваться штрафами и не отразятся в эффективной ставке.

Конечно, те проблемы, которые возникнут у банков после 1 июля, будут решаться ими тоже за счет заемщиков. Однако правила игры будут более честными, и при аккуратном исполнении своих обязательств клиент может быть уверен, что материально не пострадает.