Дед Мороз и займы

Примета не входить в новый год с долгами совершенно не ассоциируется у граждан с банковскими кредитами. В декабре их берут гораздо больше, и заметная доля займов — это экспресс-кредиты. Ставки по ним доходят до 70% годовых, однако одолжить можно и не под такие дикие проценты — в рамках специальных акций.

Изучение декабрьских настроений граждан — обычная практика для аналитиков разных мастей. Вот, например, согласно последнему исследованию компании "Делойт", в нынешний предпраздничный период россияне планируют тратить больше, чем в прошлый. "Делойт" ежегодно проводит опрос потребительских предпочтений в предновогодние дни в разных странах мира, в том числе в России. В частности, у респондентов интересуются, что они хотят получить в подарок и сколько планируют потратить на подарки сами. По результатам последнего исследования, большинство россиян (56%) хотели бы, чтобы им подарили деньги, затем идут туристические путевки (45%), а также ноутбуки и компьютеры (42%). При этом сами респонденты намерены потратить на подарки в среднем по 10 тыс. руб. Довольно скромно, учитывая, что они сами хотели бы получить.

Здесь следует упомянуть другое исследование, которое провела компания Western Union; оно показало, что около 70% респондентов, которые планируют предновогодние бюджеты, в них не вписываются. По крайней мере, так случилось в прошлом году, отмечает Western Union. И не исключено, что случится и в нынешнем.

Россияне эту проблему решают просто: покупают подарки в кредит, часто пользуясь услугами экспресс-кредитования (pos-кредиты, моментальные кредиты наличными и кредитные карты, которые оформляются за 15 минут). По наблюдениям руководителя департамента потребительского кредитования компании "М.Видео" Валерии Шатковской, 99% покупок, которые совершаются в кредит в магазинах сети,— это когда приобретается либо что-то дополнительно, либо что-то более дорогое, чем планировалось. В результате pos-кредитование увеличивает объем продаж ритейлеров в среднем на 20%.

Сами банки тоже отмечают резкий рост спроса на экспресс-кредиты перед Новым годом. "Объемы выдачи pos-кредитов в декабре нередко превышают среднемесячные показатели в два-три раза",— говорит директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах банка Вилен Ли. По словам заместителя правления банка "Ренессанс кредит" Олега Скворцова, объем кредитов наличными в предпраздничный период может превышать обычный показатель более чем на 20%. Что предпочитают покупать граждане на экспресс-кредиты наличными, сказать сложно, поскольку они нецелевые. Зато в секторе pos-кредитования ситуация ясная: по оценкам Frank Research Group, почти 85% таких кредитов приходится на бытовую технику и электронику.

Портрет типичного заемщика, желающего получить экспресс-кредит, руководитель отдела кредитных продуктов ОТП-банка Ольга Кондакова рисует так: "Это мужчина или женщина 30-35 лет, с доходом до 30 тыс. руб., преимущественно со средним специальным образованием и с постоянным местом работы". Причем, как отмечают банкиры, в основном это не москвичи. "В регионах потребность в кредитах выше, поскольку доходы людей там ниже, по сравнению с той же Москвой. А в Москве больше покупают за наличные и расплачиваются кредитными картами",— рассказывает старший вице-президент Альфа-банка Андрей Сокольский.

При этом банкиры все как один оценивают средний размер экспресс-кредита в 100 тыс. руб. Такое возможно, если учесть, что лимиты по "быстрым" кредитным картам достигают 150 тыс. руб., а по экспресс-кредитам наличными — 500 тыс. руб., что близко к стоимости недорогой иномарки. При этом при оформлении любых быстрых кредитов банки стараются обходиться минимумом требований к заемщику: постоянная прописка и не меньше трех месяцев работы на последнем месте. Для оформления кредита кроме паспорта всегда лучше иметь какой-то другой документ (водительские права, загранпаспорт, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство о выдаче ИНН).

Сравнивать, что именно для заемщика выгодней, pos-кредит, моментальный кредит наличными или кредитная карта, оформляемая за 15 минут, непросто. Например, в сегменте pos-кредитования, где ставки доходят до 95%, в рамках промоакций можно купить нужную вещь, и процент будет вполне демократичным (для таких займов). А можно заплатить около 30% годовых по карте, которая подразумевает более низкие ставки, нежели pos-кредит, и к тому же в случае с картой имеет место беспроцентный период. Или другой пример: минимальная сумма экспресс-кредита наличными — 10 тыс. руб., тогда как pos-кредит можно взять и на 3 тыс. руб., и при этом без похода в отделение банка. "Думать, что pos-кредиты самые дорогие, неправильно. Вы можете пойти и взять кредит в микрофинансовой организации за 15-20 минут, но только под 2% в день. То есть, получится около 730% годовых,— говорит Андрей Сокольский.— А в рамках промоакций банка с ритейлерами можно взять в кредит под 23% годовых мобильный телефон. В обычное время ставки, как правило, выше: все-таки это один из самых высокорисковых продуктов для банков".

Сейчас, например, подобная промоакция действует в сети "М.Видео", с которой работают "Русский стандарт", Альфа-банк, Cetelem и "Ренессанс кредит". В сети "Эльдорадо" можно оформить кредит на 10 месяцев под 23,4% годовых от Альфа-банка. ХКФ-банк до конца января предлагает кредит на два года под 24% годовых. Похожее предложение действует и у Cetelem.

Впрочем, можно рассмотреть и вариант с кредиткой, которая является более долгосрочным и потому самым любимым банкирами продуктом. "Стоит учитывать, что в случае с кредитной картой банк зарабатывает и на комиссионных, например, за снятие наличных",— напоминает директор департамента потребительского кредитования ХКФ-банка Александр Антоненко. Кредитная линия по карте возобновляемая, а цена кредита зависит от того, укладывается ли клиент с погашением в льготный (грейс) период.

Среднюю ставку по кредитным картам по итогам третьего квартала 2011 года эксперты из Frank Research Group оценивают почти в 28%. Они же указывают на неплохое предложение по картам Связного банка: ставка 24%, кредитку можно получить в любом салоне сети "Связной", бесплатное снятие наличных в банкоматах, начисление 10% на остаток заемных средств (cash back). Кредитка как инструмент, который может оперативно помочь с деньгами,— неплохая альтернатива всем прочим экспресс-кредитам.

Другой вариант экспресс-кредита — наличными — более предпочтителен, когда необходима крупная сумма. Выдать "чемодан денег" в рекордно короткие сроки обещают, в частности, ХКФ-банк, Альфа-банк, "Ренессанс кредит", "Восточный экспресс", Росгосстрах банк. Причем запрос на кредит можно оформить как в отделениях банков, так и отправив заявку on-line. Ставки по этим кредитам начинаются с 20% ("Ренессанс кредит"). Однако стоит отметить, что, например, у банка "Восточный" минимальная сумма экспресс-кредита наличными составляет 200 тыс. руб.

В октябре 2011 года на рынке экспресс-кредитов была объявлена революция: Алтайэнергобанк запустил межбанковскую программу "Мгновенные деньги", заявив минимальную ставку 11,9% годовых. Этот коробочный продукт сейчас можно купить за 390 руб. в офисах банка, а также в магазинах "Диксика", "Перекресток" в Москве и в ряде ритейловых сетей в регионах. А с декабря 2012 года он будет продаваться еще и в отделениях почты. "На текущий момент у межбанковской федеральной программы "Мгновенные деньги" уже свыше 80 партнеров, в том числе 18 банков. Выдано более 6 тыс. кредитов на общую сумму 400 млн руб.",— хвастается председатель совета директоров Алтайэнергобанка Сергей Востриков.

Корреспондент "Денег" позвонил в Алтайэнергобанк, чтобы узнать, по какой ставке ему выдадут "мгновенные деньги" — 10 тыс. руб. В обещанные 40 секунд специалисты банка с рассмотрением заявки, разумеется, не уложились. Но за 40 минут справились. Итак, 34-летнему клиенту-москвичу со стажем работы более 10 лет, с положительной кредитной историей, без текущих задолженностей, банк готов выдать 10 тыс. руб. под 30% годовых. Получил одобрение — покупай упомянутую коробку. Заметим, что, по словам Сергея Вострикова, средний возраст заемщика в программе "Мгновенные деньги" — 45-65 лет, так что, скорее всего, ставка для прочих клиентов будет выше. О качестве потенциальных заемщиков говорит другая статистика: 65% заявок на кредит "Мгновенные деньги" получают отказ.

Между тем наиболее интересное предложение в этом сегменте кредитного рынка есть у Сбербанка, который между тем указывает, что экспресс-кредитов не выдает. В 2011 году банк заключил соглашение о намерениях с Cetelem, розничным подразделением банка BNP Paribas,— будет создана совместная компания для работы на рынке экспресс-кредитования. И сейчас "Сбер" заявляет, что планирует выйти на него к середине 2012 года.

Тем не менее банк выдает быстрые кредиты уже сейчас — всего за два часа, при предъявлении паспорта. Второе и последнее условие, которое требуется для получения такого кредита,— быть клиентом Сбербанка, например, получать пенсию через открытый в нем счет. "Как таковые экспресс-кредиты Сбербанк пока не предлагает. Однако мы значительно упростили процедуры получения кредита наличными для наших постоянных клиентов. Уже сегодня наш зарплатный клиент может получить кредит в Сбербанке, предъявив только паспорт, а решение по кредиту принимается банком всего за два часа. Повторю, однако, что это — не экспресс-кредит",— рассказывает директор управления розничного кредитования "Сбербанка" Наталья Карасева.

По словам Карасевой, ставки по этому кредиту Сбербанка не выше, чем по обычным потребительским кредитам: от 15,3% до 16,65% годовых в рублях. "Никаких дополнительных комиссий за срочность также не взимается",— отмечает она. Это важное уточнение, потому что, когда заемщик готов ждать одобрения заявки несколько дней, количество выгодных предложений вырастает в разы, ведь ставки по экспресс-кредитам примерно вдвое выше, чем по обычным. Другое дело, когда нужно купить что-то срочно. Например, мобильный телефон в подарок, стоимостью до 10 тыс. руб. Кстати, если посмотреть на предложения банков (см. таблицу), интересным оказывается один момент: серьезная разница в итоговой переплате, когда ставки примерно одинаковы. Все дело в дополнительных условиях, в том числе комиссиях.

Заметим, размер ежемесячных выплат в случае с телефоном оказывается необременительным во всех случаях без исключения. Тем более что для заемщика приоритетное значение может иметь удобство и скорость покупки, и такие предложения тоже есть. Покупку электроники в кредит уже можно оформить on-line в интернет-магазинах — в частности, в "Связном" и "Эльдорадо".

Схема такого заказа проста. В указанный ящик e-mail нужно скинуть сканер (либо читаемое цифровое фото) двух документов, например паспорта и водительских прав, при этом оговорив сумму и срок кредита. Ответ на заявку можно получить в течение часа. Если она одобрена, курьер должен привезти покупку и договор с банком на кредит на следующий день. Онлайн-кредиты требуют от заемщика первоначального взноса (10-20% стоимости товара), а ставки довольно высоки (порядка 70% годовых), однако возможность избежать предновогодней толкотни и пробок некоторые могут счесть за благо.

Выход банков с кредитами в on-line — закономерное развитие рынка. Конкуренция на поле экспресс-кредитования и так велика, да еще туда планирует выйти маркетмейкер банковского сектора — Сбербанк. Все это заставляет банкиров проявлять креативность. "В последнее время банки стремятся не просто запускать продукты, а использовать новые инструменты привлечения, такие как льготный период по кредиту, отложенный платеж, беспроцентные кредиты. Кроме того, банки ищут и привлекают новых партнеров,— говорит Александр Антоненко. В частности, в этом году ХКФ-банк начал кредитовать услуги сети клиник "Медси" и рассматривает возможность выйти на рынок автострахования (каско). А "Ренессанс кредит" и "Кредит Европа банк" активно продвигают экспресс-кредитование туризма.

POS-кредит на покупку мобильного телефона за 10 тыс. руб. сроком на 1 год

Название банка
Сумма
кредита
(руб.)
Срок
кредита
Время на
оформление
Минимальный
набор
документов
Ставка по
кредиту (%
годовых)
Ежемесячный
платеж
Итоговая
переплата
(руб.)
Альфа-банк
10 000
1 год
15 минут
Паспорт
47
1060
2720
ХКФБ
10 000
1 год
15 минут
Паспорт
45
1051
2612
ОТП Банк
10 000
1 год
15 минут
Паспорт
41,7
1033
2400
Кредит Европа
Банк
10 000
1 год
25 минут
Паспорт
30
975
1698
Ренессанс
Кредит
10 000
1 год
15 минут
Паспорт
44,82
884
1577*
Банк Русский
стандарт
10 000
1 год
15 минут
Паспорт
23,4
943
1312
Cetelem
10 000
1 год
25 минут
Паспорт
30,27
689
1268

*При погашении кредита за 4 месяца — 0%.