Первые банкоматы

В июне исполняется 40 лет первому банкомату. За эти годы устройства по выдаче денег научились не только совершать платежи, но и принимать деньги назад. А судя по тому, как развивается рынок, в обозримом будущем для получения денег не потребуется даже вставлять в банкомат карту.

Прототип первого банкомата был изобретен Лютером Джорджем Симджаном еще в 1939 году. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счета: аппарат не был связан с банком. Симджан предложил опробовать изобретение City Bank of New York, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости. Изобретение Симджана было почти на 30 лет забыто и доработано только в конце 1960-х.

Только 27 июня 1967 года английская компания De La Rue, и по сей день специализирующаяся на изготовлении бумаги для печатания денег, установила первый в мире банкомат в банке Barclay`s в северной части Лондона. С этого момента и начинается история банкоматов. Изобретение устройства приписывается управляющему директору De La Rue Джону Шепарду-Бэррону. "По легенде, его страшно раздражал тот факт, что он не мог получить из банка деньги ночью или в выходной день,— рассказывает гендиректор ЗАО 'Эн. Си. Ар' (российская дочка NCR, одного из крупнейших производителей банкоматов) Константин Слащев.— Исходя из этой предпосылки, он пришел к созданию машины, способной выдавать наличные круглые сутки и в любой день недели. Так появился банкомат".

Машина получила название De La Rue Automatic Cash System (автоматическая кассовая система De La Rue), или DACS. Чтобы работать с ней, клиент должен был заранее купить специальную карточку с нанесенным на нее кодом. Вставив карту в приемник, он вводил четырехзначный PIN и получал сумму, обозначенную на карточке. Спустя почти 40 лет, в 2005 году, за свое изобретение Джон Шепард-Бэррон был удостоен ордена Британской империи.

В 1968 году первый банкомат появился в Германии. Спустя еще год американский инженер Дон Ветцель, в то время вице-президент компании Docutel, изобрел уличный банкомат. В сентябре 1969 года был заключен первый контракт на продажу и установку этого банкомата на Лонг-Айленде, в филиале банка Chamical. Устройство, изобретенное Доном Ветцелем, считается прообразом современного банкомата, так как оно принимало карты уже с магнитной полосой, которая тогда наклеивалась на пластик вручную.

Однако широкое распространение банкоматы получили только в конце 1980-х, до этого они особенным спросом не пользовались. И дело здесь не только в консерватизме банкиров, считавших, что личное общение с работником банка эффективнее, так как одновременно со снятием денег со счета клиент мог воспользоваться дополнительными услугами. Проблема в первую очередь заключалась в самих банкоматах. В отличие от современных машин первые банкоматы работали в режиме off-line, то есть не имели постоянной связи с банком, а значит, по сути, мало отличались от изобретения Лютера Джорджа Симджана. Лишь в середине 80-х появился банкомат, работающий в режиме on-line, и банки смогли соотносить запросы клиента с его балансом по карте. А до этого деньги клиентам выдавались без проверки наличия средств на счете. В этой связи производители не нашли другого способа защиты, как ограничить количество денег, выдаваемых за одно обращение. При каждом обращении банкомат выдавал одинаковую сумму, запечатанную в отдельный конверт. Не было у первых банкоматов и экрана, поэтому проверить состояние своего счета клиенты также не могли.

По современным меркам первые банкоматы были просто гигантских размеров. За отсутствием пластмассы все внутренние детали приходилось делать из стали, и миниатюрными они по определению быть не могли. А корпус первого уличного банкомата специалисты Docutel изготовили из стального листа толщиной 5/8 дюйма (примерно 1,6 см). Для вскрытия такого корпуса потребовалась бы восьмичасовая работа газовой горелки. В банкомате было столько проводов, что, если связь обрывалась, приходилось целый день искать разрыв соединения.

Логично, что однажды производители банкоматов задумались над вопросом, а почему банкомат только выдает деньги. Снять деньги с кредитной карты легко, а вот чтобы погасить кредит, приходится идти в отделение банка. В итоге в конце 1990-х появился первый банкомат с функцией приема денег — cash-in. Сначала операция внесения денег на счет через банкомат занимала несколько дней. Клиент должен был положить деньги в конверт, набрать на экране банкомата размер вносимой суммы и положить конверт в приемник. Деньги зачислялись на счет после того, как инкассаторы вручную проверяли содержимое конверта. Таких "конвертных" банкоматов довольно много в России и сейчас. Собственно, первый в стране банкомат с функцией приема денег был именно таким, и поставил его в 2002 году Ситибанк.

С усовершенствованием технологии определения подлинности купюр все большую популярность завоевывают банкоматы, принимающие деньги в режиме on-line. Современные банкоматы cash-in принимают деньги поштучно или сразу пачкой. При этом последние модели банкоматов способны одновременно принять до пяти валют в купюрах разного номинала.

На базе функции cash-in банкоматные производители смогли придумать ряд дополнительных опций. В частности, в силу популярности за границей чековых книжек банкоматы стали принимать к оплате и чеки. Чек опускается в банкомат, и буквально через несколько секунд на экране отображается его отсканированное изображение. Клиент заполняет чек через клавиатуру банкомата, и необходимая сумма отправляется по назначению — на счет пластиковой карты, магазина и т. д.

Современные cash-in оборудованы специальными сканерами, считывающими штрихкоды с квитанции или платежного поручения. Поэтому через банкомат можно оплатить услуги интернет-провайдеров, сотовых операторов, счета за кабельное телевидение и даже коммунальные услуги. Правда, отправить деньги таким образом можно только в те организации, с которыми у банка заключено соглашение. Количество контрагентов зависит только от активности банка. Банкоматы, считывающие штрихкоды, уже используют такие российские банки, как "Русский стандарт", Банк Москвы и т. д.

Как это ни парадоксально звучит, но в России банкоматы, приняв деньги от клиента, не могут их тут же выдать другому клиенту. Собранные деньги хранятся в отдельных кассетах до тех пор, пока их не пересчитает инкассация. Только после этого банк сможет распоряжаться этими деньгами по своему усмотрению, в том числе выдавать их через банкоматы. А во всем мире уже более 10 лет банки используют банкоматы с функцией cash-recycling, позволяющей выдавать клиенту деньги за счет внесенных другим клиентом средств. Получается замкнутый цикл вращения денег внутри банкомата без участия инкассации.

Хотя, конечно, инкассация все-таки требуется. В частности, для пополнения машин купюрами нужного номинала. Однако мировой опыт свидетельствует о том, что издержки банка на инкассацию при использовании банкоматов с функцией cash-recycling сокращаются в пять раз. Правда, в России пока что банкам запрещено использовать подобные банкоматы.

Все чаще наряду со словом "банкомат" банкиры используют слова "киоск" или "отделение автоматического обслуживания". Уже сегодня через банкоматы можно сделать ряд операций, казалось бы изначально несвойственных аппарату по выдаче денег: погасить кредит, обменять валюту, заплатить за квартиру и т. д. Со временем набор этих функций будет только увеличиваться. В частности, за границей уже популярны банкоматы, через которые возможно совершить покупку в интернете. По мере развития мобильных платежей на базе карт Visa и MasterCard такие услуги станут массовыми и в России. "В будущем банкомат будет первой точкой соприкосновения с банком, где клиент сможет выполнить все операции, которые возможно выполнить в режиме самообслуживания, и только в случаях невозможности выполнения операции через банкомат он будет посещать отделение банка",— считает замглавы представительства Wincor Nixdorf в России Эдгар Эбель.

Кроме того, эволюция банкоматов напрямую зависит от развития новых карточных технологий. В частности, сегодня платежные системы Visa и MasterCard активно продвигают по всему миру карты с функцией бесконтактных платежей. Для оплаты услуг такой картой достаточно лишь коснуться терминала, а не ждать, пока кассир прокатает карту в считывающем устройстве. Не исключено, что вскоре могут появиться банкоматы, выдающие наличные и по бесконтактным картам. Хотя пока ведущие производители к теме бесконтактных платежей относятся довольно сдержанно. В частности, один из известных производителей банкоматов заявил "Деньгам", что бесконтактные платежи довольно уязвимы для мошенников, поэтому компания в обозримом будущем вряд ли будет выпускать банкоматы с такой функцией.

В то же время в компании Wincor Nixdorf уверяют, что их банкоматы могут быть оснащены устройствами для работы с бесконтактными картами. И опыт производства таких машин у компании уже есть, они были проданы в страны Латинской Америки и Азии. Правда, Эдгар Эбель делает оговорку, что "в настоящее время банковское сообщество еще не приняло определенного решения относительно банковских продуктов, использование которых должно или может быть реализовано с использованием бесконтактных технологий именно на банкоматах". Продвижение таких банкоматов будет зависеть только от банков.

Другое направление эволюции банкоматов — биометрические технологии. В Малайзии и Японии банки активно используют карты, на чип которых записаны биометрические данные человека — отпечаток пальца или радужная оболочка глаза. Банкоматы, поддерживающие биометрическую функцию определения клиента, установлены даже в торговых центрах.

Биометрические разработки есть и у американских производителей банкоматов. В частности, компания Diebold тестировала банкоматы с функцией iris scan (сканирование радужной оболочки) в США и с идентификацией по отпечаткам пальцев — в ЮАР. Однако пока компания предлагает использовать биометрические технологии как дополнительную возможность идентификации клиента наряду с PIN-кодом. "Хотя не исключено, что в будущем по мере распространения биометрических технологий по всему миру для снятия денег через банкомат человеку даже будет не нужна пластиковая карта",— рассуждает гендиректор компании "Диболд Селф-Сервис СНГ" Виктор Джохадзе.

Такого же мнения придерживается и Константин Слащев. "Лично я хотел бы увидеть сеть машин, подключенных к интернету и обеспечивающих полный спектр финансовых услуг,— заявил он 'Деньгам'.— В таких условиях я бы подошел к банкомату, прикоснулся пальцем к экрану и был бы идентифицирован по радужной оболочке глаза, увидел бы персональное приветствие, сменяющееся стартовой страницей, содержащей все мои балансы счетов, а также важные сообщения, в том числе и напоминание о необходимости оплатить телефон. После оплаты счетов я бы быстро просмотрел свою электронную почту и заказал бы цветы или билеты на футбол. В общем, в ближайшем будущем банкоматы будут играть все большую роль в жизни занятых людей, помогая им сэкономить время".