Кредиты подстроились

В преддверье введения с 1 июля повышенных коэффициентов риска по потребительским кредитам с высокими ставками при расчете достаточности капитала банки начали удешевлять кредиты. Повышенные коэффициенты риска ЦБ устанавливает для розничных ссуд со ставкой более 25% годовых, именно до этого уровня банки снизили ставки по наиболее популярным категориям ссуд.

Вчера Банк России опубликовал данные о средневзвешенных процентных ставках по кредитам физлицам. По данным регулятора, в июне средняя процентная ставка по одному из наиболее популярных видов ссуд — от шести месяцев до одного года впервые в этом году опустилась ниже 25% годовых. За месяц она снизилась на 1,6 процентного пункта (п. п.), до 24,9% годовых. В целом кредиты сроком до одного года в июне также подешевели, средневзвешенная ставка по ним опустилась за месяц с 25,2 до 24,4% годовых.

Тенденцию к снижению ставки по розничным кредитам продемонстрировали еще в апреле — банки были вынуждены понижать их на фоне дефицита заемщиков. Но уже в мае, на фоне восстановления розничного кредитования и требования властей снизить стоимость кредитов экономике, банки вновь подняли ставки по кредитам для физлиц, компенсируя выпадающие доходы в корпоративном сегменте (см. "Ъ" от 5 июля).

Однако сейчас, по мнению экспертов, ждать очередного скачка ставок не стоит, поскольку с 1 июля, по кредитам со ставками более 25% годовых Банк России установил повышенные коэффициенты риска при расчете норматива достаточности капитала (Н1). Согласно инструкции ЦБ 139-И, повышенные коэффициенты риска по потребительским кредитам устанавливаются в зависимости от размера их полной стоимости. Так, при эффективных ставках по рублевым ссудам до 25% — коэффициент составляет 1, 25-35% годовых --1,1; 35-45% — 1,4; 45-60% — 1,7; более 60% годовых — 2. По предварительным оценкам ЦБ, эти поправки потребуют от банков докапитализации (чтобы соответствовать требованиям регулятора по Н1 — не менее 10%) как минимум на 70 млрд руб.

"Снижение ставок в июне во многом объясняется вступлением с 1 июля повышенных коэффициентов рискам по таким ссудам,— уверен зампред правления банка "Возрождение" Андрей Шалимов.— Многие стали готовиться к регулятивным изменениям". "В связи с переходом на новые базельские требования для многих игроков довольно остро стоит проблема капитала,— добавляет зампред правления банка "Уралсиб" Илья Филатов.— Некоторые банки снизили ставки, чтобы смягчить давление на капитал".

Есть и другие глобальные причины для удешевления розничных кредитов, указывают банкиры. По словам директора дирекции развития продуктов ОТП-банка Дмитрия Сапронова, темпы роста кредитных портфелей начали замедляться (см. текст на этой же странице), поэтому некоторые игроки стали привлекать новых клиентов более низкими ставками. "С начала лета многие банки объявили сезонные акции по снижению ставок,— добавляет директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Алымова.— Кроме того, многие игроки сократили долю высокорисковых продуктов в своих портфелях". Столкнувшись с ростом просрочки, банки стали более внимательно относиться к рискам, соглашается зампред правления банка "Ренессанс кредит" Татьяна Хондру. По ее словам, чем надежнее заемщик, тем традиционно ниже ставка, поэтому желание банков уменьшить риски привело к снижению ставок в целом по портфелю. "Мы намеренно увеличили долю кредитов "зарплатным" клиентам, у которых риски в разы ниже по сравнению с клиентами "с улицы"",— признает зампред правления ВТБ 24 Екатерина Петелина.