Страховка на дом

Спрос на имущественное страхование вырос в конце прошлого года. Участники рынка связывают это с кризисом и желанием населения "подстраховаться" на будущее.

Скорее всего, страховщики будут менять не тарифы, а правила страхования и сопровождающие его процедуры. Таким образом, изменений следует ожидать не в самих страховых продуктах, а в распределении рынка между его профессиональными участниками. АЛЕКСЕЙ КРЫЛОВ

По оценке Людмилы Лавровой, директора управления страхования имущественных рисков граждан компании "Росгосстрах — Северо-Запад", в Петербурге сейчас насчитывается около 1,7 млн квартир. Часть из них не может быть принята на страхование по причине высокой изношенности, а из оставшихся застраховано чуть более 1%. По словам госпожи Лавровой, в Ленобласти начитывается около 560 тыс. индивидуальных жилых домов, 20% из которых из-за ветхости страхованию не подлежат. Из оставшихся 430 тыс. строений застраховано 35-40%, что является одним из самых высоких показателей в России.

Участники рынка уверяют в один голос — в конце 2008 года рынок страхования имущества сильно оживился. Генеральный директор СК "Русский мир" Павел Зубрилин рассказывает, что значительная часть новых страховых продуктов, разрабатываемых компанией в начале 2009 года, будет связана с комплексной защитой имущества физических лиц. Причина в том, что в ноябре заметно оживился спрос на этот вид страхования. Господин Зубрилин считает, что тому поспособствовали два важных фактора. Во-первых, слухи о том, что бюджеты всех уровней будут урезаны. "Раньше вскоре после каждого пожара губернаторы стремились поскорее выступить и объявить о том, что помощь всем пострадавшим уже оказана. При этом чиновники обычно не спрашивали, частная сгорела квартира или государственная, застрахованная или незастрахованная, есть ли в этом регионе система обязательного страхования жилья или нет. Это, несомненно, убивало в людях потребность страховать свое жилье, — рассуждает эксперт. — Сейчас люди поняли, что получить компенсацию из бюджета уже не так легко. Соответственно, будет лучше потратить совсем небольшие деньги и застраховать квартиру". Во-вторых, раньше многие владельцы квартир и домов имели гарантированные доходы, доступ к кредитам и были уверены, что в случае чего смогут оплатить ремонт и даже новое строительство. Сегодня население хочет компенсировать ущерб, нанесенный их жилью, не за счет кредита или зарплаты, а в виде страховой выплаты.

"Мы видим существенный рост спроса на полисы и в Петербурге, и в регионах. Аналогичные сигналы и у других компаний. Видимо, это объективная тенденция", — резюмирует господин Зубрилин. Павел Рюмин, начальник управления страхования имущества и ответственности Северо-Западной дирекции РОСНО, уверен, что, несмотря на кризис, в 2009 году рост объемов страхования имущества физлиц вырастет на 20%. Перспективы развития этого направления положительны, поскольку рынку есть куда расти. "По нашим данным, пока застраховано не более 4 процентов имущества физических лиц и всего около 10-20 процентов от потенциального объема рынка страхования имущества", — уверяет он.

Между тем страхование недвижимости всегда считалось "маловыплатным" видом, а риски, возникающие у страховщиков в связи с ним — невысокими. Если в Европе принято считать нормальной пропорцией, когда страховые компании выплачивают 70-80% от валовой премии, то в России этот показатель составляет примерно 40-50%, а в имущественном страховании еще ниже — около 15-20%.

Участники рынка уверяют, что на начало 2009 года в имущественном страховании столкнулись две разнонаправленных тенденции: рост спроса в совокупности с низким уровнем проникновения на рынок и низкой убыточностью вполне могли подтолкнуть страховщиков к дальнейшему снижению тарифов ради наращивания портфеля, а также при опережающем росте выплат от рынка можно ожидать конкуренции не в области цены, а в области сервиса, качества и сбытовых приемов.

Например, по словам директора по развитию ООО "СК "Капитал-полис страхование"" Олега Князева, в марте компания планирует запустить программу по "удаленному урегулированию убытков в страховании транспорта и имущества". В чем заключается технология удаленного урегулирования, в компании пока не разглашают.

Кроме того, страховщик сохраняет систему скидок, которая во всех компаниях стандартна и учитывает такие факторы, как продолжительность страхования в компании, количество других договоров страхования и их безубыточность, организация охраны страхуемого имущества.

Между тем в последние три-четыре года основными страхователями имущества были заемщики по ипотеке. Теперь же к страховщикам потянулись и владельцы "неипотечных" квартир. В результате страховые компании смогли предложить клиенту то, что не было доступно при страховании кредитных объектов: франшизы и рассрочки платежа. Банки были против этого, так как хотели, чтобы покрытие было полным и начиналось с первого дня страхования. Франшиза по выбору страхователя может включаться во все программы страхования недвижимости и варьироваться от 0,5 до 20%. Кроме франшиз и рассрочек, клиенты для экономии могут остановить свой выбор на "облегченных" программах, которые не будут содержать дорогостоящих опций и большого количества дополнительных возможностей. Впрочем, ничего революционно нового в сегменте страхования частного имущества пока не происходит. По-прежнему работает система скидок за комплексное страхование, безубыточность и принятые меры безопасности. По-прежнему страховщики рады работать на аффилированных с ними крупных предприятиях.

"В настоящее время у нас нет необходимости в разработке новых программ, поскольку действующих программ достаточно для удовлетворения спроса. Ситуация на рынке требует более точной настройки системы продаж, изменения тактики продаж в отдельных потребительских сегментах, — уверяет первый заместитель генерального директора ООО "Росгосстрах — Северо-Запад" Татьяна Никитина. — Эти корректировки касаются многих клиентских сегментов: как владельцев подержанных иномарок, так и собственников престижных домов. Ведь привлекательность страхового продукта можно обеспечить не только снижением его стоимости". А намерения снижать цену полисов у нас нет, поскольку для этого нет объективных экономических причин. Тарифы на страхование имущества в целом по рынку и так являются достаточно невысокими, полагает госпожа Никитина. Возможно, в отдельных сегментах они могут быть скорректированы.

Таким образом, скорее всего, страховщики будут менять не тарифы, а правила страхования и сопровождающие его процедуры. Например, упрощать процедуру заключения договоров. Поэтому изменений следует ожидать не в самих страховых продуктах, а, что гораздо более вероятно, в распределении рынка между его профессиональными участниками.