Проводник по опасностям бизнеса

В международной практике принято, что страховой брокер в первую очередь защищает интересы страхователей. В России же таких, настоящих, брокеров пока мало. Большинство попросту являются агентами по продаже полисов, представляющими интересы страховой компании. Тем не менее эксперты склонны предсказывать страховым брокерам большое будущее.

Агенты против брокеров
В российском государственном реестре зарегистрировано 1294 страховых брокера – как юридических, так и физических лиц (ПБОЮЛ). Однако это не означает, что все они занимаются своим прямым делом – страховым посредничеством. Согласно закону страховые брокеры, прежде чем начать свою деятельность, должны в уведомительном порядке пройти регистрацию в страховом надзоре. Но обязанности «сняться с учета» после прекращения работы у них нет. По мнению генерального директора страховой компании «Коместра-центр» Евгения Майбороды, в России активно действуют не более 300 страховых брокеров.

Международная практика четко разграничивает функции страхового агента (агентства) и страхового брокера. Страховой агент представляет интересы страховщика и действует от его имени в пределах делегируемых ему полномочий. Страховой брокер всегда является представителем клиента, а не страховой компании, отстаивает его интересы, выделяет наиболее выгодные условия страхования.

В России, по словам заместителя генерального директора страхового общества «Зенит» Павла Буданова, до принятия в начале 2004 года изменений и дополнений в закон «Об организации страхового дела в РФ» брокер мог представлять интересы как страхователя, так и страховщика. Этим пользовалось большинство брокеров-агентов, ставивших во главу угла взаимоотношения со страховщиком, а не страхователем.

Генеральный директор компании «Страховые консультанты и брокеры» Владимир Бирюков отмечает, что многие брокеры, которые сейчас выходят на рынок, начинают с автострахования, автогражданки и других простых розничных продуктов. «Розничный бизнес – это хорошо, но на Западе им больше занимаются страховые агентства, а не брокеры. В России эта грань очень сильно размыта, да и новые формулировки в законе „Об организации страхового дела”, в частности статья 8, фактически поставили под запрет брокерскую деятельность как таковую»,– размышляет Владимир Бирюков.

Изменения и дополнения в закон «Об организации страхового дела в РФ» создали барьеры для работы брокеров со страховщиками. Но, по мнению члена правления перестраховочной компании «Москва Ре» Сергея Дедикова, теперь проблемы возникли в сфере перестрахования, где большая часть иностранных рисков приходит в Россию как раз через брокеров и где в соответствии с деловыми традициями перестраховщики оплачивают брокеридж (комиссию брокеров). Изменение закона повлекло серьезные трудности передачи крупных рисков в перестрахование, так как в этом случае брокер представлял интересы страховой компании как страхователя.

К тому же закон установил, что брокерами могут являться исключительно российские предприниматели и юридические лица, и фактически запретил деятельность крупнейших западных брокерских фирм, активно работающих на территории нашей страны.

Классифицируй это
В России брокер брокеру рознь, поэтому существуют самые разнообразные классификации страховых брокеров. Чаще всего выделяются так называемые тендерные и псевдоброкеры. Последние, как правило, работают с одной страховой компанией и представляют собой типичных страховых агентов, предложения которых ограничиваются страховыми программами именно этой компании. Брокер и страховщик могут быть аффилированы, но не всегда. Иногда причиной такой привязанности может быть просто максимальное среди конкурентов комиссионное вознаграждение.

Тендерные брокеры создаются, чтобы имитировать конкуренцию при проведении конкурса с предрешенным результатом. Кроме того, есть салонные брокеры, которые специализируются на одном виде страхования, в частности на автостраховании, и аффилированы с салонами продаж автомобилей.

Конечно, существует и рынок независимых брокеров. В страховании крупного бизнеса большую роль играют иностранные брокеры, например, AON, Marsh, Heath, Willis. Среди российских компаний на рынке корпоративного страхования активно работают АФМ «Страховые консультанты и брокеры» и БК «Рифамс». Настоящий страховой брокер занимается не только посреднической деятельностью вроде продажи страхового полиса и получения комиссии. По словам заместителя генерального директора группы «АльфаСтрахование» Владимира Сорокина, брокер в первую очередь является консультантом, который помогает определить и оценить риски предприятия, нуждающиеся в страховой защите,– иными словами, выступает в качестве сюрвейера или риск-менеджера. А при наступлении страхового случая брокер участвует в урегулировании требований страхователя, то есть выполняет функции аварийного комиссара. В итоге во многих секторах рынка зарубежные страховые компании почти не осуществляют прямых продаж: все продажи идут через брокеров. В нашей же стране ситуация иная: страховые продукты распространяются страховщиками чаще всего напрямую.

Но и выполняя все дополнительные функции, страховой брокер должен действовать в интересах страхователя. Поэтому он не может в прямом смысле этого слова называться сюрвейером. Взаимоотношения страхователя и страхового брокера регулирует договор на оказание посреднических услуг, который брокер заключает от своего имени. При выполнении «сюрвейерских» и «комиссарских» функций могут быть заключены дополнительные договоры с отдельными условиями отплаты.

Верю – не верю
Важнейший критерий при выборе страхового брокера – доверие клиента – связан с тем, что до сих пор не прояснен и активно дискутируется вопрос о степени правовой ответственности брокера перед страхователем и страховщиком. Считается, что страховой брокер несет ответственность перед страхователем за выполнение своих обязательств по размещению рисков в надежных страховых компаниях, за обеспечение возмещения убытков при наступлении страхового случая и за сохранение конфиденциальной информации, полученной от клиента. Брокер также ответственен перед страховщиком за достоверность предоставляемых сведений об объекте страхования, об изменениях договора страхования и т. д. Между тем правовая ответственность страхового брокера наступает лишь при соблюдении определенных условий, которые страхователь обязательно должен отследить перед заключением договора.

Во-первых, у страхового брокера должно быть свидетельство о регистрации в качестве юридического лица или ПБОЮЛ.

Во-вторых, в уставе брокера должна быть предусмотрена брокерская деятельность, которую запрещено совмещать с другими видами предпринимательской деятельности.

В-третьих, у брокера должно быть свидетельство о внесении в государственный реестр, а с 2007 года – лицензия Федеральной службы страхового надзора на посредническую деятельность в сфере страхования. Свидетельство должно содержать: номер; наименование организации или фамилию, имя, отчество лица, владеющего регистрационным свидетельством; юридический адрес; дату решения о занесении страхового брокера в реестр; регистрационный номер по реестру страховых брокеров; подпись и гербовую печать.

Брокерский алгоритм
Работу с предприятием малого или среднего бизнеса страховой брокер начинает с того, что анализирует риски бизнеса клиента. Результатом процесса являются рекомендации по комплексному снижению степени риска. Нужно понимать, что уменьшение степени риска не обязательно связано с приобретением страхового полиса. Как правило, это могут быть рекомендации по проведению превентивных мероприятий, направленных на снижение вероятности наступления страхового случая. Их выполнение впоследствии может существенно повлиять на стоимость страховой услуги.

Эффективное взаимодействие основано на том, что менеджмент предприятия хорошо представляет себе, что необходимо страховать и от каких рисков, а страховой брокер знает, что происходит на страховом рынке и у каких страховщиков лучше всего страховать конкретные риски.

На этом этапе страховой брокер формирует запрос на котировку по выбранным видам страхования, в соответствии с которым он будет котировать предложения страховых компаний, отбирая среди них оптимальные. Брокер также может организовать тендер среди страховых компаний, чтобы определить наиболее выгодные условия страхования.

После выбора подходящей страховой компании заключаются договоры страхования. Учитывая возможность размещения рисков в нескольких страховых компаниях, помощь брокера на данном этапе существенно снижает организационные и временные издержки, сокращает время сбора, согласования и подписания необходимых документов. Важно, чтобы в договоре с брокером было зафиксировано, что при страховом случае брокер будет участвовать в оценке убытков, урегулировании ситуации, а также от имени клиента выступать в спорах со страховой компанией.