Индивидуальный подход как средство привлечения клиентов в процессе ипотечного кредитования

выбор в принятии решения, мы помогаем ему инициировать осознанную, целенаправленную активность, развиваем деятель-ностную компетентность. Педагог должен так построить совместную деятельность с ребёнком, а в нашем случае коррекционную деятельность по развитию речи, чтобы ребёнок мог осознавать, что он делает, а самое главное, для чего это нужно делать. Собственная деятельность ребёнка должна быть ориентирована на получение результатов. Умение детей оценивать свою деятельность, то есть производить оценку результата, направленную на осознание того, что у него получилось, а что нет. Это умение не появляется само по себе в ходе развития ребёнка, оно целенаправленно формируется. Поэтому педагог после проведения занятия, подводя итоги совместной деятельности должен задавать вопрос не что «ты» узнал, а что «ты» не знал, а теперь знаешь и, что у «тебя» получилось сегодня лучше или хуже. Это приводит

Библиографический список

ребёнка к пониманию, осознанию своего результата деятельности, что способствует дальнейшему стремлению к достижению и саморазвитию. Так, у ребёнка реализуется развитие важнейшего критерия субъектности - осознанной саморегуляции в деятельности (О.А. Конопкин, 2008).

Таким образом, работа педагога-логопеда заключается не только в формировании речевого развития, но и должна быть направлена на пропедевтику субъектно-личностного развития детей с нарушением речи, которое базируется на рассмотренных нами принципах: определение возрастных и индивидуально-личностных ресурсов (возможностей) ребёнка и рисков субъектно-личностного развития старшего дошкольника; реализацию системно-средового подхода к пропедевтике; ориентацию на развитие готовности к школе как важнейшей задаче возраста.

1. Суворова О.В. Внешние и внутренние факторы развития субъектности шестилетнего ребёнка. Известия Самарского научного центра РАН. Серия «Социальные науки». 2010; Том 12; №5 (37): 718 - 724.

2. Суворова О.В. Семейная и образовательная среда как факторы развития субъектности ребёнка в период перехода от дошкольного к младшему школьному детству. Диссертация ... доктора психологических наук. Нижний Новгород: НГПУ, 2012.

3. Суворова О.В., Пец. О.И. Специфика структуры психологической компетентности родителей младших школьников. Мир науки, культуры, образования. 2014; № 6 (49): 241 - 243.

4. Суворова О.В. Модель полисубъектной коммуникативно-познавательной среды образовательного учреждения. Вестник университета. Государственный университет управления. 2011; 14: 127 - 131.

5. Суворова О.В. Семейная и образовательная среда как факторы развития субъектности ребёнка в период перехода от дошкольного к младшему школьному детству. Автореферат диссертации ... доктора психологических наук. Нижний Новгород: НГПУ. 2012.

6. Сорокоумова С.Н., Кисова В.В. Особенности сотрудничества старших дошкольников с задержкой психического развития со взрослыми и сверстниками в учебно-познавательной деятельности. Дефектология. 2014; 1.

References

1. Suvorova O.V. Vneshnie i vnutrennie faktory razvitiya sub'ektnosti shestiletnego rebenka. Izvestiya Samarskogo nauchnogo centra RAN. Seriya «Social'nye nauki». 2010; Tom 12; №5 (37): 718 - 724.

2. Suvorova O.V. Semejnaya i obrazovatel'naya sreda kak faktory razvitiya sub'ektnosti rebenka v period perehoda ot doshkol'nogo k mladsh-emu shkol'nomu detstvu. Dissertaciya ... doktora psihologicheskih nauk. Nizhnij Novgorod: NGPU, 2012.

3. Suvorova O.V., Pec. O.I. Specifika struktury psihologicheskoj kompetentnosti roditelej mladshih shkol'nikov. Mir nauki, kul'tury, obrazovaniya. 2014; № 6 (49): 241 - 243.

4. Suvorova O.V. Model' polisub'ektnoj kommunikativno-poznavatel'noj sredy obrazovatel'nogo uchrezhdeniya. Vestnik universiteta. Gosu-darstvennyj universitet upravleniya. 2011; 14: 127 - 131.

5. Suvorova O.V. Semejnaya i obrazovatel'naya sreda kak faktory razvitiya sub'ektnosti rebenka v period perehoda ot doshkol'nogo k mladsh-emu shkol'nomu detstvu. Avtoreferat dissertacii ... doktora psihologicheskih nauk. Nizhnij Novgorod: NGPU. 2012.

6. Sorokoumova S.N., Kisova V.V. Osobennosti sotrudnichestva starshih doshkol'nikov s zaderzhkoj psihicheskogo razvitiya so vzroslymi i sverstnikami v uchebno-poznavatel'noj deyatel'nosti. Defektologiya. 2014; 1.

Статья поступила в редакцию 30.05.15

УДК 159

Tambieva H.M., Cand. of Sciences (Economy), senior lecturer, Karachay-Cherkessia State University n.a. U. D. Aliev (Russia),

E-mail: tambieva@mail.ru

INDIVIDUAL APPROACH, AS A MEANS OF ATTRACTING CUSTOMERS IN THE MORTGAGE LENDING PROCESS. The

article analyzes the issues associated with attracting customers in the process of mortgage lending. The main emphasis of the research is directed on an individual approach to clients. Over the past few years the principle of lending has changed significantly: decreased rates, loan term has increased significantly, and the "selection" of potential borrowers changed, became softer, and now a much larger circle of the population can count on housing loan. The author concludes that competition among banks in the mortgage lending process that gave rise to various technologies, including individual approach, which has become an effective means to attract customers, in the aggregate, ensured annual growth of mortgage loans in Russia. As a consequence, thanks to the mortgage loans number of housing commissioned in Russia by the end of 2014 was an absolute record in the history of observations in Russia, including the Russian Soviet Federative Socialist Republic within the USSR.

Key words: banks, borrowers, mortgage lending, individual approach to clients, investment activity of population.

Х.М. Тамбиева, канд. экон. наук, доц. Карачаево-Черкесский государственный университет имени У.Д. Алиева,

E-mail: tambieva@mail.ru

ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ ПОДХОД КАК СРЕДСТВО ПРИВЛЕЧЕНИЯ КЛИЕНТОВ В ПРОЦЕССЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

В статье анализируются вопросы, связанные с привлечением клиентов в процессе ипотечного кредитования. Большое внимание уделяется индивидуальному подходу к клиентам. Автор делает вывод, что конкуренция между банками в процессе ипотечного кредитования, породившая различные технологии, в том числе индивидуальный подход, ставший эффективным средством привлечения клиентов, в совокупности позволила обеспечить ежегодный прирост ипотечных кредитов в России. Как следствие этого, благодаря ипотечным кредитам, количество введённого жилья в России по итогам 2014 года стало абсолютным рекордным за всю историю наблюдений в России, включая РСФСР в составе СССР

Ключевые слова: банки, заёмщики, ипотечное кредитование, индивидуальный подход к клиентам, инвестиционная активность населения.

На рынке ипотечного кредитования произошёл колоссальный прорыв - начиная с 2014 года более четырёхсот банков стали выдавать ипотечные кредиты. Вместе с тем, ещё в 2007 году их количество не превышало 30 - 40. При этом, как отмечают аналитики, качество обслуживания при получении ипотечного кредита стало практически в лучших традициях Западных банков, которые работают с ипотечным кредитованием уже много лет. Получать ипотечный кредит стало удобней, так как банки открыли много офисов. Получать ипотечный кредит возможно гораздо быстрей.

Банки также значительно снизили свои требования к заёмщикам: увеличили возраст заёмщика до 70 лет; не всегда требуют регистрации по месту выдачи кредита и др. К каждому заёмщику применяется индивидуальный подход. Нередко первоначальный взнос в тридцать процентов, который был обязательным, теперь составляет 10%, 5%. Срок, на который выдаётся ипотечный кредит, напротив, повысился до отметки, которая считается оптимальной, на развитом рынке ипотечного кредитования зарубежных стран. Ранее, до 2010 года, кредит выдавался в большинстве своем на 15 лет, а иногда и на 10 лет. Теперь ипотечный кредит можно получить на 25 - 30 лет. Это очень существенно снижает размер ежемесячных взносов, и делает ипотеку еще более доступной.

Доступным ипотечное кредитование делает и снижение процентной ставки. Если в начале 2015 года, процент по ипотечным кредитам вырос до 16 % годовых, то в настоящий момент он вернулся к прежним значениям 2014 года и составляет по рублёвым кредитам от 12 %, благодаря вовремя введённым государственным программам по поддержке ипотечного кредитования населения.

В 2014 году банки выдали жилищных кредитов на 1,76 трлн. рублей. При этом было выдано более миллиона ипотечных кредитов. Это в 1,23 раза превышает уровень 2013 года в количественном и в 1,3 раза - в денежном выражении.

В декабре 2014 года спрос на ипотечные кредиты и жилье был подогрет в результате девальвации рубля в середине месяца и решением Банка России о повышении ключевой ставки до 17%. В таких условиях потенциальные заемщики, имевшие на руках одобрение кредита, поспешили воспользоваться возможностью получить кредит по одобренным ставкам [1].

Тем самым спрос на ипотеку в 2014 году поддерживался за счет инвестиционной активности населения из-за девальвации рубля и ожиданий будущего роста цен на квартиры. В связи с печальными экономическими событиями, которые были связаны с падением курса рубля осенью 2014 года, большинство банков пересмотрело в конце 2014 года основные условия выдачи ипотечных кредитов: повысило минимальный первоначальный взнос, отменило возможность получения кредита по двум документам или со справкой о доходах в свободной форме.

В целом, в 2014 году ипотека являлась самым благополучным сегментом кредитования населения и основным драйвером его роста. Так, объёмы выдачи потребительских (не ипотечных) кредитов за 2014 год снизились на 7,6% по сравнению с 2013 годом, в то время как объемы выдачи ипотечных кредитов выросли на 30%. Доля выдачи ипотечных кредитов в общем объеме кредитования физических лиц по итогам 2014 года выросла на 5 п.п. (по сравнению с 2013 г.) и достигла 20,4%.

Таблица 1

Динамика выданных ипотечных кредитов в России (2006 - 2014 гг.) [1]

Год Объем выданных ипотечных кредитов

2006 264

2007 557

2008 656

2009 152,5

2010 379

2011 717

2012 1032

2013 1353

2014 1760

В то же время следует отметить, что Российский рынок ипотечного кредитования всё ещё является достаточно моло-

дым. За последние несколько лет принцип кредитования значительно изменился: сократились ставки, срок кредитования увеличился в разы, а «отбор» потенциальных заёмщиков сменился, стал более мягким и теперь намного больший круг населения может рассчитывать на жилищный кредит [2].

По утверждению многих банкиров, основную роль в привлечении клиентов сейчас играют не процентные ставки и сроки предоставления кредитов, а нерыночные способы привлечения заёмщиков через риэлтерские агентства. Некоторые банки делают акцент именно на посреднике - риэлтере, решающими факторами для которого являются скорость принятия решения и цена сделки. Большинство риэлтеров предлагают покупателю жилья несколько банков на рассмотрение, в результате есть возможность выбрать более выгодный вариант. Тем самым у большинства игроков данной ниши сейчас основной стратегией является стратегия расширения рынка за счет привлечения новых покупателей, увеличения объема продаж.

На первое полугодие 2014 года в России были следующие лидеры среди банков по предоставленным ипотечным кредитам

Таблица 2

Рейтинг банков России по ипотечному кредитованию (по итогам первого полугодия 2014 года) [3]

Название банка Объем, млн руб. Прирост, %

1. Сбербанк 402 000 72

2. ВТБ 24 157 066 61

3. Газпромбанк 29 688 -18

4. Россельхозбанк 14 857 45

5. Дельтакредит 14 117 21

6. Банк Москвы 12 056 125

7. Росбанк 9 196 9

8. Связь-Банк 8 426 1

9. Райффайзенбанк 7 900 5

10. Банк Санкт-Петербург 7 714 31

Рынки регионов России сейчас находятся на этапе активного развития. Недвижимость в Сочи, Адлере, Анапе, Геленджике, Туапсе, Краснодаре и Краснодарском крае, Ростове привлекают покупателей и мигрантов со всей страны. Недвижимость Петербурга, Калининграда, Екатеринбурга, Перми, Новосибирска, Ярославля и других городов интересна благодаря экономическому росту регионов.

Резюмируя вышеизложенное отметим, что устойчивый рост выдачи ипотечных кредитов на протяжении пяти лет привёл к росту объемов строительства нового жилья. Ввод жилья по итогам 2014 года составил 1,084 млн квартир общей площадью 81,6 млн квадратных метров, что стало абсолютным рекордом по вводу жилья за всю историю наблюдений в России (включая РСФСР в составе СССР). С учётом того, что не менее 40-50% сделок с жильём на первичном рынке совершалось при помощи ипотеки, её развитие становится одним из определяющих факторов для сектора жилищного строительства и вносит ощутимый вклад в рост ВВП. В этих условиях замедление темпов роста рынка ипотеки может оказать сейчас гораздо более ощутимое влияние на экономику по сравнению с ситуацией 2008-2009 гг. В целом, в 2014 году ипотека являлась самым благополучным сегментом кредитования населения и основным драйвером его роста. Так, объемы выдачи потребительских (не ипотечных) кредитов за 2014 год снизились на 7,6% по сравнению с прошлым годом, в то время как объемы выдачи ипотечных кредитов выросли на 30%. Доля выдачи ипотечных кредитов в общем объеме кредитования физических лиц по итогам 2014 года выросла на 5 п.п. (по сравнению с 2013 г.) и достигла рекордных 20,4% [4]. Тем самым можно сделать вывод, что конкуренция между банками в процессе ипотечного кредитования, породившая различные технологии, в том числе индивидуальный подход, стало эффективным средством привлечения клиентов.

Библиографический список

1. Итоги2014года:Ипотекаустановилановь\йрекорд.Комсомольскаяправда.Avai\ab\eat\http://www.kp.ru/dai\y/26345.7/3227679/#comment

2. Штайнер А. Современные концепции развития российского банковского сектора. Вопросы экономики. 2005; 12.

3. Сбербанк и ВТБ 24 возглавили рейтинг банков России по ипотеке. Available at: http://top-rf.ru/business/128-sberbank-i-vtb24-vozglavi-li-rejting-bankov-rossii

4. Рынок ипотечного жилищного кредитования и деятельность АИЖК. Аналитический центр АИЖК. 2014; 11. References

1. Itogi 2014 goda: Ipoteka ustanovila novyj rekord. Komsomol'skaya pravda. Available at: http://www.kp.rU/daily/26345.7/3227679/#comment

2. Shtajner A. Sovremennye koncepcii razvitiya rossijskogo bankovskogo sektora. Voprosy 'ekonomiki. 2005; 12.

3. Sberbank i VTB 24 vozglavili rejting bankov Rossii po ipoteke. Available at: http://top-rf.ru/business/128-sberbank-i-vtb24-vozglavili-rejting-bankov-rossii

4. Rynok ipotechnogo zhilischnogo kreditovaniya i deyatel'nost' AIZhK. AnaliticheskijcentrAIZhK. 2014; 11.

Статья поступила в редакцию 02.05.15

УДК 159.923

Ulyanov A.V., postgraduate, Siberian State University of Railway Engineering (Novosibirsk, Russia), E-mail: hemul915@mail.ru

PERSONALITY TYPES OF PSYCHOLOGY STUDENTS. The article presents an overview of theoretical methods in personality typology in foreign and domestic psychology. The author describes the characteristics of the sample and the diagnostic tools necessary to conduct empirical research aimed at studying the types of personality psychology students. The results of empirical research obtained in a factor analysis allow identifying five factors that reflect a particular type of personality psychology in students. The researcher analyzes the relationship characteristics related to empathy, narcissistic personality traits, perfectionism, motivation of the help and interpersonal care behavior (type of relationship with other people).

Key words: personality, typology, empathy, narcissism, psychology.

А.В. Ульянов, аспирант Сибирского государственного университета путей сообщения, г. Новосибирск,

E-mail: hemul915@mail.ru

ТИПЫ ЛИЧНОСТИ СТУДЕНТОВ-ПСИХОЛОГОВ

В статье представлен краткий обзор взглядов на типологии личности в зарубежной и отечественной психологии. Описана характеристика выборки, состоящая из 100 респондентов и диагностический инструментарий, необходимый для проведения эмпирического исследования, направленного на изучение типов личности студентов-психологов. Приведены результаты эмпирического исследования, полученные с помощью факторного анализа, который позволил выделить пять факторов, отражающих тот или иной тип личности студентов-психологов. Проанализированы взаимосвязи характеристик, относящихся к эмпатии, нарциссическим чертам личности, перфекционизму, мотивации помощи и интерперсональному поведению (типу отношений с другими людьми).

Ключевые слова: личность, типология, эмпатия, нарциссизм, психология.

В настоящей статье мы исходим из определения личности, сформулированного В.В. Нурковой и Н.Б. Березанской: «Личность - это уникальная динамическая система психологических и физиологических свойств человека, в которой воплощается универсальная суть индивидуума, как представителя человеческого рода, реализующего свой индивидуальный жизненный путь в определенном социокультурном пространстве» [1, с. 366].

В психологии имеется множество различных типологий личности. Как указывает Е.В. Демкина, вопрос о типологии личности в психологию одним из первых ввел немецкий философ и психолог Э. Шпрангер. Он выделял шесть типов людей, различая их по ценностным ориентациям: 1) теоретический человек - для этого человека характерен интерес к теории, разработке проблем и постановке вопросов; 2) экономический человек - главным для него является полезность и практичность деятельности; 3) эстетический человек - человек, интересующийся красотой души, природы, искусством; 4) социальный человек - в центре его внимания находятся другие люди, ради которых он готов трудиться; 5) политический человек -для него главное - власть; 6) религиозный человек - его духовная структура постоянно и вся целиком направлена на достижение высшего переживания ценностей [2].

В отечественной психологии одним из первых попытался осуществить типизацию личности в ее целостности и специфике психической деятельности И.П. Павлов, сформулировав гипотезу о трёх человеческих типах высшей нервной деятельности: мыслительном, художественном и среднем. Данная типология отражает степень участия первой и второй сигнальных систем в восприятии мира и организации активности человека.

Среди современных работ можно отметить работы Н.Я. Большуновой, в которых в связи с исследованием субъект-ности человека, рассматриваемой в контексте социокультурного самоопределения, выделяются следующие типы:

- Тип с низким уровнем ответственности. Нравственные нормы признаются относительными, формальными, однако они нужны для того, чтобы держать общество и конкретных людей «в узде». Такие люди, ради своей выгоды, могут поступать безнравственно и при этом осуждать окружающих за подобные поступки.

- Тип с высоким уровнем ответственности. Для него характерны стремление к правде, способность к сочувствию, толерантность, признание ценности морали и нравственности, а также признание ценности человеческого достоинства и духовности.

- Тип, для которого свобода самоопределения выступает как особая, главная ценность. Человек с данной направленностью чувствителен к манипулированию, находится в состоянии поиска смысла и подлинности, для него значимы ценности активности, достижения и самостоятельности.

- Эгоцентрический тип, признающий относительность морали и нравственности. Такой человек считает моральным и нравственным то, что имеет значение в данный момент, его выборы ситуативны и определяются сиюминутной выгодой и пользой.

- Прагматический тип. Для него характерны манипулятив-ность, прагматизм, цинизм, а также признание относительности добра и зла [3].

Относительно типологизации студенческой личности, а особенно личности студентов-психологов, можно сказать, что данная проблема является актуальной, так как в отечественной психологии она малоизучена. В связи с этим, нами было проведено исследование, направленное на изучение типологии личности студентов-психологов.

Профессионально важным качеством для психолога является эмпатия, как способность к сопереживанию, пониманию внутреннего мира другого человека, его эмоционального состояния. По-видимому, эмпатия в современной социокультурной ситуа-