Влияние инноваций на развитие банковского бизнеса

УДК 336.71

ВЛИЯНИЕ ИННОВАЦИЙ НА РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА BANKING AFFECTED BY INNOVATION

Р.Т. Балакина R.T. Balakina

Омский государственный университет им. Ф.М. Достоевского

В статье рассмотрены вопросы влияния инноваций на содержание банковской деятельности и структуру банковской системы. Раскрыты общие черты дистанционного банковского обслуживания и различия между основными его видами. Определены тенденции внедрения банковских инноваций.

The article deals with banking structure and activity as influenced by innovations and provides the bank innovation trends. The article also discusses similarities and differences among basic forms of remote bank services.

Ключевые слова: банковские инновации, дистанционное банковское обслуживание, интернет-банкинг, виртуальный банк.

Key words: bank innovations, remote bank service, the Internet-banking, virtual bank.

Происходящие процессы глобализации, секьюритизации и информатизации существенно преобразовали облик банковских систем. Новые продукты и технологии последних десятилетий (электронные транзакции, банковские карты, новые инструменты хеджирования рисков и др.) кардинально изменили всю банковскую деятельность. Резко возросла конкуренция как внутри банковского сектора, так и между банками и другими финансово-кредитными организациями. В этих условиях банк вынужден постоянно расширять и совершенствовать предлагаемые клиентам продукты, преобразовывать собственные управленческие и производственные системы для повышения эффективности своей деятельности. Естественно, что данные процессы не должны протекать стихийно, их необходимо осуществлять планомерно в рамках разработанной инновационной стратегии, являющейся частью общей стратегии развития банковской системы. На инновационный характер реформирования банковской сферы указывалось в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г., где определена необходимость преодоления сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ [1]. Несомненно, эти конкурентные преимущества могут быть созданы, главным образом, за счет эффективной политики банков по внедрению инноваций.

© Р.Т. Балакина, 2011

Инновации в банковском секторе - это разнообразные (экономические, организационно-управленческие, финансовые, информационно-технологические) нововведения во всех сферах функционирования банка [2, с. 12]. Результаты таких нововведений могут проявляться в расширении клиентской базы банка и его филиальной сети, увеличении доли рынка, сокращении трансакционных издержек проведения банковских операций, в обеспечении устойчивости функционирования банка в долгосрочной перспективе. В условиях растущей конкуренции на рынках банковских услуг банковские инновации в основном направлены на привлечение новых и удержание существующих клиентов, а также на расширение спектра предоставляемых услуг и совершенствование технологий их предоставления клиентам.

Направлениями инноваций в банковском секторе являются:

^ разработка новых финансовых продуктов, новых видов услуг или новых модификаций существующих услуг и продуктов;

^ внедрение инновационных методов продаж, внешних характеристик продукта; разработка инновационных маркетинговых стратегий;

^ технологические инновации, связанные с изменением технологического обеспечения внутрибанковских процессов, оказания услуг клиентам;

^ структурные инновации - преобразова ние организационной структуры банка или его отдельных структурных подразделений для уве-

личения эффективности их функционирования [3].

Внедрение новых электронных технологий, средств коммуникации, высокотехничного оборудования обеспечило более качественную и быструю передачу информации, а это, в свою очередь, дало возможность более оперативно манипулировать финансовыми потоками в масштабах мирового хозяйства в соответствии с требованиями его субъектов. Постоянно совершенствуясь, информационные технологии получают все новые возможности применения в банковской отрасли. Совсем недавно информационные системы использовались преимущественно для автоматизации сбора и обработки банковской информации, а также для планирования и контроля в банках. Они рассматривались как средство сокращения объема ручного труда и снижения банковских издержек. На современном этапе информационные технологии стали движущей силой радикальных структурных изменений в банковском бизнесе. Они в полном смысле слова преодолевают пространство и время, открывая банкам круглосуточный выход на любые географически отдаленные рынки.

В настоящее время во многих развитых странах происходит переход от классической филиальной модели к модели дистанционного банковского обслуживания, и все больше операций проводится клиентами без визита в банк. В связи с переносом центра тяжести на дистанционное обслуживание функции существующей розничной сети постепенно сужаются и филиалы все более напоминают специализированные сервис-центры [4].

Обращает на себя внимание использование зон самообслуживания, что позволяет резко снизить нагрузку на специалистов операционно-кассового зала банка и, соответственно, сократить количество операционистов и кассиров, выполняющих рутинные операции, и увеличить число менеджеров, занимающихся учетно-ссудными, консалтинговыми и другими видами услуг.

Большую роль при этом играют банкоматы (Automated Teller Machine, ATM). Это многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением пластиковых карточек. Их ценность для потребителя заключается в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществить банковские операции. При этом клиент осуществляет самостоятельную работу со своими счетами (текущим, сберегательным, карточным и т. д.), а именно: оплату коммунальных услуг,

телефонных переговоров и т. д.; перевод денежных средств со счета на счет; осуществление безналичных денежных переводов; получение выписок за необходимый период времени и др.

Банком же выполняются такие операции и услуги, как обслуживание карт различных платежных систем; операции по приему денежной наличности с зачислением денежных средств на счета клиента в реальном режиме времени; операции по выдаче денежной наличности со снятием денежных средств со счета клиента; круглосуточный доступ клиентов к индивидуальным ячейкам для хранения ценностей; автоматическая инкассация с зачислением денежных средств на счет клиента в реальном режиме времени; круглосуточная выдача с помощью VIP-абонентских ящиков требуемых клиенту документов, подготовленных сотрудниками банка; получение справочной информации об услугах, предоставляемых банком, и персонале, отвечающем за различные виды деятельности, с возможностью записи на встречу с конкретным сотрудником

[5, с. 21].

Для банка банкомат является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал отделения и получать прибыль, а также сохранять свои позиции на потребительском рынке.

Создаются и полностью автоматизированные филиалы банка, которые представляют собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием. Автоматизированный банк (в зависимости от количества оборудования) может размещаться на площади 10-50 м2 в жилых зданиях, зданиях магазинов, промышленных объектов, станций метро, вокзалов, аэропортов и т. д., может быть как встроенным, так и отдельно стоящим. Он оказывает услуги в автоматическом режиме 24 часа в сутки.

В этой связи появилась новая концепция банковской деятельности Dialog banking, или «обслуживаемое самообслуживание», по которой автоматы освобождают сотрудников от рутинной работы, а сами сотрудники ориентируются на консультирование клиентов [4].

Решения о создании зон самообслуживания с комплексом автоматов обусловлено тем, что в условиях информационной экономики идет перераспределение нагрузки от экономически невыгодного, мало интеллектуального труда операционистов и кассиров в сторону высокоэффективного труда менеджеров, занимающихся кредитными, консалтинговыми и другими видами услуг.

Для определения вида и количества услуг автоматизированного банка всю городскую территорию условно делят на зоны: жилые кварталы, производственные и промышленные предприятия, торговые предприятия, транспортные зоны, зоны отдыха.

Каждая из них обладает своими особенностями и недостатками, и их обязательно надо учитывать при открытии автоматизированного банка (см. таблицу).

Характеристика территориальных зон банковского самообслуживания

Тип зоны Услуги

Жилые кварталы Для физических лиц: вкладные операции, получение наличных денег, пополнение карточного счета, оплата коммунальных услуг, аренда депозитных сейфов. Для юридических лиц: инкассация или депозитные операции (для клиентов банка - с автоматическим зачислением на счет), осуществление безналичных операций, получение наличных денег, аренда депозитных сейфов, предоставление ночного сейфа для обеспечения сохранности денежных средств, полученных в ночное время

Производственные и промышленные предприятия Для физических лиц: вкладные операции, получение наличных денег, пополнение карточного счета, аренда депозитных сейфов. Для юридических лиц: инкассация или депозитные операции (для клиентов банка - с автоматическим зачислением на счет), осуществление безналичных операций, получение наличных денег, аренда депозитных сейфов

Торговые предприятия Для физических лиц: получение наличных денег. Для юридических лиц: инкассация или депозитные операции

Транспортные зоны Для физических лиц: получение наличных денег, пополнение карточного счета, аренда депозитных сейфов. Для юридических лиц: инкассация или депозитные операции (для клиентов банка - с автоматическим зачислением на счет), осуществление безналичных операций, получение наличных денег, аренда депозитных сейфов, предоставление ночного сейфа

Зоны отдыха Для физических лиц: получение наличных денег, пополнение карточного счета. Для юридических лиц: инкассация или депозитные операции (для клиентов банка - с автоматическим зачислением на счет), осуществление безналичных операций, получение наличных денег.

Составлено по [5].

В России на 1 июля 2010 г. насчитывалось 136 838 банкоматов, это порядка 20,4 % устройств, предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования банковских карт. Для совершения операций дистанционно в большей степени используются электронные терминалы (71,9 % устройств), при этом в организациях торговли (услуг) и для удаленного доступа было установлено 393 962 электронных терминалов (58,7 % от общего количества устройств) [6].

Технология, при которой проведение операций не требует визита клиента в банк, называется дистанционным банковским обслуживанием. При этом банк проводит платежи или совершает другие действия со средствами клиента на основании дистанционных распоряжений, передаваемых клиентом в банк по различным каналам доступа (телефон, Ин-

тернет и др.) при помощи различных средств доступа (телефонный аппарат, компьютер) [6].

Такая система в целом получила название онлайн-банкинг (online banking). Удаленное управление банковскими счетами может осуществляться различными способами:

- посредством телефона - телебанкинг (telebanking);

- персонального компьютера - е-банкинг (e-banking);

- Интернета - интернет-банкинг (Internet banking);

- портативных устройств - мобильный банкинг (mobile banking, m-banking).

Первые опыты по внедрению систем удаленного доступа были проведены западными банками в 1980-х гг. Их системы совершенствовались параллельно развитию цифровой связи и компьютеризации. Одним из пер-

вых банков, внедривших у себя систему удаленного доступа, был английский National Westminster Bank. Клиент дозванивался в банк по телефону и в режиме реального времени мог осуществлять простейшие операции: производить переводы по счетам внутри банка, покупать и продавать иностранную валюту, осуществлять стандартные платежи. Система обеспечивала клиенту доступ к управлению счетом при помощи пятизначного кода и давала возможность осуществлять переводы между двумя счетами внутри банка и оплачивать счета [7].

В США дистанционное банковское обслуживание по телефону получило благодатную почву для своего распространения. Одним из пионеров в этом деле был North Carolina National Bank, который в 1990 г. предложил своим клиентам более 30 услуг и операций через телефонную систему, для чего был создан довольно большой Call-центр, который позднее был усовершенствован с сокращением численности операторов. В 1990 г. ежедневное число обращений в систему составляло около 200 тыс. В США больше 80 % компаний используют в своей работе call-центры [7].

По некоторым оценкам, объем услуг, предоставляемый по телефону первопроходцами этого бизнеса - банками Великобритании, в течение ближайших пят лет вырастет в десять раз, а количество ежемесячных обращений в интерактивные банковские системы достигнет 20 млн (в настоящее время - 2 млн). По данным известной инфомедийной компании Datamonitor, в начале 2002 г. в США функционировало 50,2 тыс. call-центров, а в России в тот момент времени работало не более десятка таких центров [5, с. 36].

Gall-центр - это аппаратно-программный комплекс, позволяющий обрабатывать входящие телефонные вызовы автоматически или с участием оператора. По сравнению с обычной информационно-справочной службой использование call-центра позволяет оптимизировать обработку звонков, сокращая время поиска нужной клиенту информации и обеспечивая постоянную доступность услуги. Call-центр работает до 24 часов в сутки с интенсивностью до нескольких сотен звонков в минуту. На базе call-центра можно организовать целый ряд услуг, таких как информационно-справочная поддержка для клиентов, автоматизированное управление банковскими счетами, организация службы технической поддержки и т. д. [8]

Можно организовать подключение к центральному call-центру клиентов из удаленного

филиала. Такая технология позволяет, имея территориально распределенную структуру (в том числе в масштабах нескольких регионов), достичь единого уровня контроля и обработки поступающих вызовов, т. е. любой региональный клиент, обращаясь в свой филиал банка, может получить ту же информацию, что и при звонке в центральный офис. В условиях растущей филиальной сети банка такая функциональная возможность системы приобретает огромную значимость.

Одной из важных особенностей са11-цент-ра является возможность обеспечить каждому клиенту индивидуальное обслуживание. Входящие в состав центра механизмы позволяют идентифицировать звонящего абонента и извлекать имеющуюся информацию о нем, его обычных требованиях и запросах, а также времени его последнего обращения в компанию, соответственно, оператор будет более подготовлен к разговору. Кроме того, са11-центр автоматически протоколирует и формирует отчеты о своей деятельности, т. е. уровень обслуживания абонентов можно определить по таким параметрам, как количество звонков абонентов, среднее время ожидания абонента в очереди, процент звонков, прерванных абонентами во время ожидания, и т. д.

Банки покупают оборудование и создают собственные са11-центры, если намереваются решать с их помощью постоянные задачи. Но если планируется небольшая загрузка центра, решаются разовые или периодические задачи и, главное, нет средств, времени и специалистов для создания собственного са11-центра, то эти задачи делегируются аутсорсинговому са11-центру при условии заключения договора о хранении конфиденциальной информации. Во многих случаях самым разумным оказывается комбинированный подход, при котором часть задач ложится на собственный са11-центр, а часть - на аутсорсинговый. Так, на банковских операторов может быть возложено обслуживание юридических лиц и У1Р-клиентов, а менее сложные задачи можно делегировать аутсорсинговому са11-центру. Кроме того, для недопущения сбоев в работе к собственному банковскому са11-центру необходимо присоединить резервный внешний центр.

Ни в России, ни в других странах СНГ до сих пор не существует столь жесткой конкурентной внешней среды, которая во многом предопределила распространение са11-центров на рынках экономически развитых стран. Фактически отсутствует в нашей стране и рынок услуг независимых операторов са11-центров,

работающих на основе аутсорсинга, просто потому, что на такие услуги нет спроса со стороны небольших российских фирм [9].

Развитие мультимедийных технологий позволяет ожидать развития такого способа реализации удаленного банковского обслуживания, как ТВ-банкинг (TV-banking), предполагающего, что клиент сможет дать указание операционисту или менеджеру обслуживающего его банка при непосредственном видеоконтакте. Главное преимущество удаленных банковских технологии - создание комфортных условий для потребителей банковских услуг. Теперь не нужно посещать офис кредитного учреждения, чтобы произвести ту или иную операцию. А ведь именно из таких мелочей: отсутствие необходимости стоять в очередях в кассу при оплате коммунальных платежей, покупка в интернет-магазинах, услуги провайдеров различных видов связи - складывается качество жизни представителей современного общества. Кроме того, такой способ расчетов приносит и существенную экономию клиенту банка: он вправе рассчитывать на скидку, которая положена ему как участнику безналичных расчетов.

Удаленное банковское обслуживание предполагает не только осуществление внешних платежей. Клиент может совершать и самые разные внутрибанковские операции: конвертировать валюту, размещать депозиты, формировать собственный инвестиционный портфель. Наряду с устранением территориальной привязки к кредитному учреждению, удаленное обслуживание снимает зависимость клиента от времени суток. Теперь у него нет необходимости учитывать график работы банковского офиса: сервер кредитного учреждения обычно доступен круглосуточно без перерывов на обед, выходных и праздничных дней.

Если при помощи различных технических устройств устанавливается стационарная связь между банком и клиентом, то такая система называется обычно «Клиент-Банк», в случае, если клиент - юридическое лицо, и «домашний банкинг» (home banking), если - физическое [5, с. 24]. Но по сути, домашний банкинг есть вариант системы «Клиент-Банк». С помощью таких систем юридическое или физическое лицо, напрямую подключившись к банку по электронным линиям связи, может осуществлять различные финансовые операции прямо из своего дома или офиса.

Система «Клиент-Банк» позволяет: передавать в банк платежные документы, получать выписки со счетов клиентов; получать элек-

тронные копии платежных документов, обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями, получать справочную информацию, осуществлять импорт/экспорт информации.

Среди достоинств систем удаленного банковского обслуживания класса «Клиент-Банк»

- высокая безопасность проводимых расчетов, которую обеспечивают программные средства криптографии, а также хорошая интеграция с другими средствами автоматизации бизнеса. Но имеются и недостатки. В частности, эти системы требуют установки на компьютер клиента специального программного обеспечения.

Дальнейшее развитие удаленного банковского обслуживания предопределило использование в банковском деле новых средств связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов - ведь для реализации их взаимодействия с банком требуются обычные html- и wap-браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне.

В настоящее время существует два принципиально различных варианта организации банковской деятельности с использованием Интернет и мобильных телефонных сетей:

- классический банк, который имеет свои офисы и операционные залы и предоставляет клиентам возможность управлять своими счетами посредством Интернет;

- виртуальный банк, который осуществляет свою деятельность только во всемирной компьютерной сети [10, с. 233].

Интернет дает возможность создавать виртуальные частные сети практически любой сложности, обеспечивает прекрасные возможности по интеграции информационной системы банка во «всемирную паутину». Интернет позволяет изменить технологию функционирования систем «клиент-банк». Теперь нет необходимости в установке специализированного программного обеспечения на стороне клиента, так как конечный пользователь работает только со стандартной программой (браузером). Появился интернет-банкинг (Internet banking) как способ удаленного (дистанционного) банковского обслуживания, использующего возможности сети Интернет.

Виртуальный банк (virtual bank) - это банк, работающий с клиентами исключительно через Интернет, и в отличие от традиционных банков, не располагающий филиальной сетью. Появился даже новый термин, обозна-

чающий виртуальный банк, - безфилиальный банк (branchless bank), который существует исключительно в Сети. В случае виртуального банка клиент полностью лишен возможности контакта с его фронт-офисом. Банк привлекает и обслуживает клиентов исключительно через Сеть.

Первый виртуальный банк Security First Network Bank открылся в 1995 г. в Америке. Он существует и поныне, являясь одним из лучших банков такого рода. В реальном мире он не имеет ни офиса, ни филиалов, ни сколько-нибудь привычных атрибутов банка. Операции клиенты банка осуществляли через Интернет. Сегодня системы банковского обслуживания через Интернет успешно работают не только в крупнейших западных банках, но и в сотнях средних и мелких банков по всему миру [11].

Как правило, банки предпочитают сочетание виртуальных и классических технологий.

От виртуального банка следует отличать интернет-банк (Internet bank), т. е. банк, предоставляющий услуги интернет-банкинга. Интернет-банком может являться как традиционный банк, обслуживающий клиентов, в том числе и через Интернет, так и виртуальный банк.

Первопричинами использования системы интернет-банка коммерческими банками являются конкуренция, при которой интернет-технологии рассматривались как способ удержания и привлечения клиентов, и эффективность затрат, поскольку распространять и осуществлять банковские услуги через Интернет гораздо проще и дешевле, чем создавать традиционные филиалы, требующие зданий и персонала. По оценкам специалистов, в 1999 г. стоимость проведения одной транзакции через банкомат была приблизительно в четыре раза, а трансакции, проведенной через Интернет, почти в сто раз ниже, чем стоимость трансакции, проведенной вручную в филиале [5, с. 3].

За счет экономии на издержках такие банки могут предлагать более выгодные процентные ставки и условия обслуживания. При небольшом вложении средств и содержании маленького штата сотрудников перед банками открывается возможность обслуживания большой территории. А поскольку клиент самостоятельно руководит банковскими операциями и, следовательно, у банка возникает экономия на издержках, виртуальный банк может выплачивать более высокую процентную ставку по вкладам. Это был наиболее весомый аргумент для людей, переведших свои деньги из обычного банка в виртуальный.

Банки, благодаря виртуальным технологиям, получили возможность расширить или изменить предложение по продуктам и услугам. Самые надежные и известные банки в Америке и Европе вкладывают большие суммы инвестиций в систему интернет-банка, что свидетельствует об адекватности системы, ее эффективности для того, чтобы оставаться на уровне новых технологических решений [7].

Опыт создания и успешного функционирования виртуальных банков, накалив конкуренцию на рынке предоставления высокотехнологичных банковских услуг, подтолкнул и гигантов традиционного банкинга к идее оказания своих услуг через сеть Интернет. Многие крупные банки, ранее создавшие дочерние виртуальные структуры, оказались в весьма интересной ситуации: они были поставлены в условия «внутренней» конкуренции. Дочерний виртуальный банк стал конкурировать с материнским банком.

В результате к настоящему времени сложилась еще одна модель интернет-банкинга: традиционные банки, предоставляющие банковский сервис по многим каналам, включая Интернет. Такие банки, сочетающие дистанционное обслуживание с обслуживанием через розничную сеть, принято называть «многоканальными».

На определенной ступени своего развития отдельные банки отказываются от обслуживания клиентов непосредственно в отделениях и обращаются к средствам телекоммуникации, предоставляя им услуги напрямую. «Прямые банки» предлагают клиентам централизованные адреса обслуживания, доступные по факсу, телефону или компьютерной линии. По этим каналам клиенты могут пользоваться услугами банка независимо от местонахождения его отделений и их рабочего времени [10, с. 248].

Интернет-банки обычно предлагают интерактивное банковское обслуживание, возможность провести основные банковские операции и оплачивать счета через Интернет. Крупные банки также предоставляют клиентам информацию о своих инвестиционных подразделениях и исследовательских возможностях.

Дистанционное банковское обслуживание в настоящее время имеет следующие общие черты.

• Экстерриториальность и непрерывность работы системы. Клиенту предоставляется возможность управления средствами вне зависимости от его нахождения и времени суток.

• Общедоступность. Средства доступа, используемые клиентом, должны быть приемлемы по цене и широко распространены.

• Множественность каналов доступа. В системе должна быть предусмотрена возможность использования разных каналов в любой комбинации.

• Интерактивность обслуживания. Система должна обеспечивать возможность проведения операций в режиме самообслуживания, но при этом клиенту должна предоставляться возможность выбора между проведением операций в интерактивном режиме и через оператора.

• Проведение операций в режиме реального времени в тех случаях, когда это возможно.

• Минимизация ручной обработки операций. Технология должна быть организована так, чтобы по возможности исключить или сократить стадии, требующие ручной обработки [5, с. 9].

Управление банковскими счетами через Интернет (интернет-банкинг) является сегодня наиболее интересным направлением финансовых интернет-решений благодаря широкому спектру банковских услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Системы интернет-банкинга включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам, за исключением операций с наличными деньгами. Системы интернет-банкинга могут быть основой систем дистанционной работы на рынках ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

Стоит отметить, что такие традиционные конкурентные преимущества банков, как тесные долговременные контакты с клиентами и развитая филиальная сеть частично теряют свое значение. Новое поколение клиентов охотнее пользуется услугами Интернет-банкинга, чем традиционными каналами, предоставляемыми филиальной сетью. В России в течение 2009 г. количество трансакционных счетов увеличилось на 8,0 % (до 505,0 млн), в том числе счетов дистанционного доступа - на 20,2 % (до 46,7 млн). Количество счетов, открытых юридическим лицам с доступом через Интернет, составляло на 1 января 2010 г. примерно 1,1 млн, а через систему «Банк-Клиент» - 700 тыс. единиц. Для физических лиц в рамках дистанционного банковского обслуживания было открыто 44,9 млн счетов, из них порядка 78,3 % - счета с использованием пластиковых карт (35,2 млн), с доступом через Интернет -

12,8 % (5,8 млн счетов), и 8,9 % счетов дистанционного доступа посредством мобильных телефонов (4,0 млн счетов). В 2009 г. количество и объем безналичных розничных платежей физических лиц, проведенных по банковским счетам на основании распоряжений, переданных в кредитные организации с использованием мобильных телефонов, выросло в 2,0 и 2,9 раза соответственно и составило 11,2 млн операций на сумму 20,5 млрд рублей (в 2008 г.

- 5,7 млн операций на сумму 7,0 млрд рублей). Вместе с тем их доля в общем количестве и объеме платежей физических лиц, совершенных в 2009 г., оставалась незначительной и составляла 9,7 и 0,3 % соответственно (в 2008 г.

- 3,7 и 0,1 %) [6].

Современные мультимедийные средства в состоянии обеспечить виртуальное интерактивное общение банка с клиентом, которое практически заменяет личное общение с ним в филиале. Новые технологии сокращают информационную асимметрию, повышают степень прозрачности рынка, делают более доступной информацию о клиентах. Положительным следствием глобального технологического перевооружения финансовых рынков на основе электронных, в том числе интернет-технологий, является также повышение качества банковских услуг, их диверсификации в результате активизации конкуренции в банковской отрасли [4].

Перечень доступных электронных услуг, предлагаемых различными банками, неодинаков. Фактически во всех банках клиенту предоставляется возможность проверять состояние текущего счета, осуществлять денежные переводы, получать (заказывать) электронные счета на оплату. Более сложные системы позволяют клиентам составить заявку на получение кредита (ссуды), загрузить информацию по своим счетам на собственный компьютер, поторговать ценными бумагами компаний или доверительных фондов, просмотреть распечатки своих чековых и депозитных книжек.

Интеграция кредитных учреждений в новую информационную экономику находит выражение в появлении новых бизнес-моделей и стратегий развития, используемых банками для достижения своих экономических целей. Некоторые банки начинают организовывать собственные площадки для торговли различными товарами через Интернет, на которых выступают в качестве координатора связей, гаранта платежных транзакций, кредитора и посредника при заключении сделок. Другие банки стремятся к максимально эффективному использо-

ванию сетевой структуры организации и ведения бизнеса, характерной для крупных виртуальных и традиционных компаний.

При такой организации банк становится центром многочисленных взаимосвязей и взаимозависимостей, в орбиту действия которых попадают поставщики банковского оборудования и программного обеспечения, корпоративные клиенты и частные потребители. Специфика организации бизнеса в сети Интернет потребовала от кредитных учреждений установления партнерских отношений с компаниями, обеспечивающими доступ и/или предоставление услуг в глобальной сети.

Кроме того, глобализация и информационные технологии вынуждают банки конкурировать с широким кругом небанковских финансовых организаций. Во-первых, технологии в режиме on-line, обеспечивая прозрачность рынка, позволяют клиентам без особых затрат сил и времени выбирать наиболее выгодные для них предложения услуг, что сокращает для банков возможности «ценового маневра». Во-вторых, на основе новых технологий услуги, подобные банковским или даже непосредственно банковские (например, по переводу платежей), могут оказывать организации, не являющиеся банками, в том числе телекоммуникационные фирмы, которые, как правило, ориентируются не на проведение отдельных операций, а предлагают индивидуальный пакет услуг для каждого клиента. Снижается роль классических косвенных финансовых посредников, таких как традиционные депозитно-ссудные учреждения - банки, и происходит возрастание значимости инвестиционных банков и финансовых компаний. Они являются главными конкурентами банков на финансовых рынках, прежде всего с точки зрения предпочтения прямого (через ценные бумаги), а не косвенного (через ссудные операции) корпоративного финансирования [4].

Крупные банки организуют мощные информационные структуры, соединяющие клиентов с финансовыми, инвестиционными и товарными рынками. Они оказывают широкий спектр консалтинговых услуг, вытесняя с рынка специализированные консалтинговые компании, предоставляют данные о состоянии рынка и о работающих на нем организациях. Новыми становятся отношения между банками и их клиентами. Снижается роль банков в качестве посредников, они начинают выступать в роли организаторов торговли, стремясь создавать максимально удобные и комфортные условия для работы клиентов, например,

на валютном рынке. Уже длительное время они участвуют в проектном финансировании. Основным источником дохода многих современных банков становятся спекуляции на финансовых рынках.

Усиливается тенденция интеграции банков со страховыми компаниями, основная причина этого - сближение банковской и страховой деятельности.

Усиление конкуренции требует от банков постоянного сокращения затрат для поддержания конкурентных цен. Вместе с тем желание соответствовать требованиям времени заставляет их увеличивать расходы на внедрение новых информационных и телекоммуникационных технологий, развивать дополнительно к существующей филиальной сети электронные дистрибутивные каналы. Соответственно, банки сталкиваются с необходимостью разрешения противоречия между стремлением к экономии и необходимостью крупных капитальных вложений. Проект в области интернет-банкинга должен обладать проработанной стратегией развертывания бизнеса, точным позиционированием онлайновых продуктов в зависимости от структуры спроса и характеристик целевой клиентской группы [11]. Не стоит спешить копировать западный опыт -надо внимательно изучать потребности российского клиента. Наибольший интерес у российского потребителя банковских услуг вызывают сейчас услуги по оплате текущих счетов: за мобильную связь, Интернет, спутниковое телевидение, коммунальные услуги, счетов страховых компаний, штрафов ГИБДД, а также бронирование отелей, выкуп туристических туров и т. д. Потенциально привлекательны и возможность онлайнового управления счетами, мониторинга движения средств по счетам, межбанковские переводы и электронные магазины.

Будущее Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого - интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и, что очень для них важно, недорогой сервис. Мы согласны с К. Болецкой в том, что «в погоне за модой банки часто не принимают в расчет, что интернет-банкинг - не про-

сто передовая технология, для внедрения которой достаточно подключить еще один модуль, а целая система взаимодействия с клиентами в режиме on-line. И чтобы эта система была эффективной и приносила прибыль, нужно вложить немало сил и средств в ее наладку...» [12].

Обобщая тенденции развития российского банковского бизнеса можно выделить три этапа внедрения инноваций. Характерные особенности первого этапа внедрения инноваций: реактивный характер инноваций; высокие темпы распространения (диффузии) инноваций; инновационными в основном являются услуги и продукты, практически отсутствуют технологии; по степени новизны представлены инновации национального уровня и уровня отдельно взятого банка.

Для второго этапа характерны: внедрение большого количества инновационных продуктов, услуг и технологий, по уровню новизны соответствующих национальному уровню, уровню отдельно взятого коммерческого банка или его иногороднего филиала; стратегический характер инноваций и удовлетворение не только существующих потребностей клиентов, но и стимулирование появления новых; разработка методологических положений ведения банковского бизнеса со стороны регулирующих органов, в первую очередь Банка России; фрагментарность инновационной деятельности, что выражается в реализации различных разрозненных инновационных проектов, не связанных между собой единой стратегией развития; отсутствие системного характера ведения инновационной деятельности в банках.

Третий этап внедрения инноваций уже связан с разработкой стратегии инновационной деятельности банка; ведение инновационной деятельности с позиций системного подхода; применение информационных систем высокого уровня. Банковский бизнес вступил в стадию внедрения инновационных моделей ведения бизнеса, где под инновационной бизнес-моделью банка понимается разработанная в соответствии с инновационной концепцией развития банка уникальная, не поддающаяся копированию технология ведения банковского бизнеса, нацеленная на повышение, с одной стороны экономической стоимости банка для его акционеров, с другой стороны, финансовой устойчивости для клиентов и сотрудников банка [8; 9].

Таким образом, инновационное развитие, определяющее современную финансовую и в целом экономическую жизнь, оказывает про-

тиворечивое воздействие на банковский бизнес. С одной стороны, открываются новые возможности развития, а с другой - усиливается давление традиционных и новых конкурентов, требуются нестандартные решения, затрагивающие стратегию их развития. Чтобы не потерять конкурентные преимущества, банки должны постоянно совершенствовать свои операции и услуги, внедрять более прогрессивные структуры управления, которые позволяли бы гибко реагировать на изменяющиеся внешние условия и одновременно обеспечивали бы качество деятельности, контроль издержек и эффективности.

В результате банковских инноваций происходят существенные изменения структуры и облика банка и банковской системы в целом. Возникли и развиваются телефонные центры (са11-центры); банковское самообслуживание; дистанционное обслуживание; использование Интернета, «многоканальная деятельность» при сочетании новых и традиционных банковских технологий и инструментов.

1. Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года // Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. - URL: http:// www.cbr.ru/today/publications_reports/print.asp? file=str_2008.htm

2. Викулов В. С. Типология банковских инноваций // Финансовый менеджмент. - 2004. -№ 6. - С. 12-19. - URL: http:// www.finman.ru/ articles/2004/6/3418.html

3. Виноградова Е.П. Влияние глобализации на инновационное развитие в банковском секторе. - URL: http://www.econ.msu.ru/cmt2/ lib/a/115 8/file/vinogradova_13.pdf

4. Белоглазова Г.Н. Финансово-кредитная система: опыт и проблемы // Проблемы современной экономики: Евразийский межрегиональный научно-аналитический журнал. - 2002.

- № 1(1). - URL: http://www.m-economy.ru/art. php3?artid=11350

5. Муравьева А.В. Банковские инновации: факторный и структурный анализ информационных технологий // Банковские услуги. Специальный выпуск. - 2004. - № 9. - С. 2-37. -URL: http:// www.mirkin.ru/_docs/bu09_04.pdf

6. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2009 году // Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации - URL: http://www.cbr.ru/publ/root_ get_blob.asp?doc_id=8669

7. Зубченко Л.А. Использование новейшей технологии для обслуживания банковских кли-

ентов: обзор статей французских специалистов Ж. Муте и Ж. Гаспермана // Вестник АРБ: Приложение «Банковское дело: зарубежный опыт: аналитические и реферативные материалы». -1998. - № 4. - С. 55-56;

8. Инновационный банковский менеджмент - насущная задача для российский коммерческих банков // Менеджмент и маркетинг.

- 26 октября 2007. - иКЬ: http://www.jourclub. ги/7/170/

9. Кох Л.В. Принципы и механизмы повышения эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций: авто-

реф. дис. ... д-ра экон. наук. - Иваново, 2010. -URL: http://dibase.ru/article/31052010_ kokhlv/8

10. Кох Л.В., Смольянинова Е.Н., Проса-лова В. С. Инновации в банковском бизнесе. -СПб.: Изд-во Политех. ун-та, 2009. - 490 с.

11. Дистанционное банковское обслуживание // Банк 31. Банковские продукты. - URL: http://bank31 .ru/bank-products/remote-service/621-distancionnoe-bankovskoe-obsluzhivanie.html

12. Болецкая К. Интернет-банкинг как часть розничного бизнеса // Банковское обозрение. - 2004. - № 10, октябрь. - URL: http:// www.deeplace .md/rus/section/207/