Кредит на гибкой основе

Уже семь лет россияне имеют возможность пользоваться кредитными картами в том виде, в котором они распространены во всем мире. За это время карты приобрели множество дополнений — grace-period, cash back и разнообразные программы лояльности. Какой должна быть идеальная кредитка, разбиралась обозреватель "Денег" Елена Ковалева.

Во всем мире кредитные карты существуют уже не первое десятилетие. Причем кредитными картами за рубежом считаются только револьверные карты — это своего рода открытая кредитная линия, в рамках которой держатель карточки может постоянно перекредитовываться. Главное, чтобы в месяц заемщик гасил минимальную часть задолженности — обычно это 5-10%. Помимо револьверных карт, бывают еще и карты овердрафтные. От револьверных они отличаются тем, что кредит по этой карте должен быть погашен целиком в течение довольно короткого времени — как правило, один-три месяца.

В 2001 году первую в России револьверную кредитную карту для "человека с улицы" выпустил банк "Русский стандарт". Пожалуй, именно тогда в России появился рынок настоящих кредитных карт. Но хотя с тех пор прошло уже семь лет, говорить о массовом проникновении кредитных карт в нашу жизнь преждевременно. Ведь и сейчас многие российские банки предлагают своим клиентам под видом классических кредитных карт обыкновенные дебетовые карточки с разрешенным овердрафтом. В частности, самый большой розничный банк страны — Сбербанк до сих пор так и не наладил массовый выпуск револьверных кредиток, хотя о тестовых испытаниях было заявлено еще два года назад.

В то же время кредитными средствами по карте можно воспользоваться в любое удобное время, и проценты по кредиту будут начисляться только с того момента, как средства использованы. А в случае с потребкредитом проценты начисляются на всю сумму с момента его получения. Да и получить кредитную карту значительно проще, нежели потребительский кредит. Кроме того, в некоторых случаях карточный кредит может оказаться даже дешевле обычного кредита, если по карте предусмотрен grace-period.

Бесплатный кредит

После того как пару лет назад были внесены поправки в Гражданский кодекс (ГК), банки смогли выпускать кредитные карты со льготным периодом. Grace-period — это льготный период кредитования, в течение которого заемщик не платит процентов по кредиту, в случае если задолженность по нему погашается полностью в установленное время. В России карты с grace-period выпускают менее 30 банков. Пионером в этой области стал Ситибанк, который в 2005 году выпустил карточку с grace-period на следующий же день после вступления в силу поправок в ГК, разрешающих беспроцентный кредит.

Справедливости ради надо сказать, что и до Ситибанка банки пытались ввести некое подобие grace-period. В частности, Русский банк развития предлагал клиентам карты с льготным периодом кредитования, в течение которого банк начислял 0,1% (не начислять процентов банк не имел права по ГК). При этом банк сам платил за клиента налоги на полученную материальную выгоду. Сегодня grace-period по картам у большинства банков может варьироваться от 20 до 60 дней в зависимости от того, в какой день месяца заемщик воспользовался карточкой. Льготный период делится на две части: как правило, 30 дней, в течение которых вы можете совершать покупки по карте, и еще 20-30 дней так называемого расчетного периода, в течение которого банк формирует выписку по кредиту. Чтобы проценты не были начислены, кредит надо погасить до окончания расчетного периода. Например, если вы воспользовались картой 1 августа, то проценты на задолженность не будут начисляться до 20 сентября. Таким образом, срок льготного периода составил 51 день. Приведенный расчет довольно условный. Каждый банк устанавливает свою дату начала расчетного периода, которая может и не совпадать с началом календарного месяца.

Некоторые банки предлагают grace-period по картам как дополнительную услугу за дополнительные деньги. В частности, в Импэксбанке льготный период сроком 15 дней стоит 300 рублей в год или $10, на 25 дней — 450 рублей ($15), на 50 дней — 1050 рублей ($35). В Русском банке развития за льготный период сроком месяц держателю револьверной карты придется доплатить 600 рублей, по овердрафтным картам grace-period предоставляется бесплатно. Правда, в отличие от стандартных льготных периодов, в этих двух банках независимо от того, погасил ли клиент задолженность по карте к отчетной дате, проценты все равно начнут начисляться на задолженность после окончания grace-period.

Кроме того, как правило, льготный период по картам действует лишь в том случае, если заемщик расплачивается картой в магазинах. За снятие наличных на карту начисляются проценты в полном объеме. Как признаются сами банкиры, на практике льготным периодом клиенты пользуются только в первые месяцы, а потом либо запутываются в схеме, либо просто забывают погашать задолженность вовремя. Поэтому grace-period на практике — это в первую очередь маркетинговый ход.

Иногда они возвращаются

В этом году в России появилась еще одна новинка — карты с системой Cash Back. Привез ее из-за границы в Россию опять-таки Ситибанк. Оплачивая любые покупки картой с cash back, ее держатель ежемесячно получает 1% потраченной суммы обратно на свой счет. По карте предусмотрена возобновляемая кредитная линия до 160 тыс. рублей и льготный период. Главный минус этой карты — дорогое годовое обслуживание (1199 рублей) и один из самых высоких на рынке процентов за пользование кредитом — 28% годовых. При этом средняя процентная ставка по рублевым карточным кредитам составляет порядка 22-25% годовых. Кроме того, стоит иметь в виду, что вознаграждение за использование кредитной карты Ситибанка Cash Back не начисляется за операции по снятию наличных денежных средств, оплату услуг Ситибанка и услуг страховых компаний через Ситибанк.

Вслед за Ситибанком карту с системой Cash Back запустил Промсвязьбанк. Однако он начисляет за покупки вдвое меньше, чем Ситибанк: 0,5% потраченной суммы. Стоимость годового обслуживания кредитной карты Visa Classic Промсвязьбанка составляет $35. При этом процентные ставки у банка — 21-22% годовых в валюте и 22-24% в рублях. По карте также предусмотрен льготный период.

Между тем, по российскому налоговому законодательству, вознаграждение в сумме от 4000 рублей, полученное клиентом от банка, облагается подоходным налогом — 13%. Но для того, чтобы возникли налоговые последствия, клиенту Промсвязьбанка придется потратить по карте за год 800 тыс. рублей. "Очевидно, что это единичные клиенты, поэтому решить все налоговые вопросы будет несложно",— уверена директор департамента платежных карт Промсвязьбанка Елена Дворовых. В любом случае, банк будет выступать налоговым агентом клиента.

В Ситибанке налоговый кодекс трактуют несколько иначе, нежели в Промсвязьбанке. По словам директора по развитию бизнеса и разработке новых продуктов департамента кредитных карт Ситибанка Михаила Бернера, в Ситибанке считают, что полученные клиентом подарки и бонусы в сумме до 4000 рублей не облагаются налогом лишь в том случае, если это единовременный подарок. "Мы же начисляем бонусные рубли на счет клиенту каждый месяц. Поэтому в нашем банке налоги оплачиваются с каждого потраченного клиентом рубля. То есть мы уже начисляем клиенту бонусные рубли за вычетом 13%",— рассказывает Михаил Бернер.

Кредитные скидки

Нельзя не отметить, что сегодня многие российские банки сконцентрировались на развитии дополнительных предложений по картам — дисконтных и бонусных программах. Например, Кредит Европа банк помимо дисконтных предложений предлагает держателям своих кредитных карт воспользоваться рассрочкой на срок от двух до шести месяцев в магазинах-партнерах. Впрочем, пока список партнеров банка состоит всего из 14 торговых точек, в большинстве из которых максимальная рассрочка — 3 месяца.

По мнению начальника управления пластиковых карт ВТБ 24 Марии Зениной, российский карточный рынок движется по пути сегментации клиентов и продуктов. "До последнего времени банки предлагали базовые карточные продукты. Теперь для продвижения своих продуктов банки просто вынуждены пойти на сегментирование, разрабатывая новые услуги, отличающиеся в зависимости от класса потребителей, которым они предназначены",— уверена она.

Так, Альфа-банк совместно с Cosmopolitan разработал специальную кобрэндовую карту, ориентированную в первую очередь на девушек. Эта карта дороже обычной карты банка на 500 рублей. Но количество партнеров по этой программе приближается к 50, большая часть из них — это магазины одежды. Средняя скидка по карте — 10%. Таким образом, чтобы окупить свои затраты на годовое обслуживание, вам придется потратить в магазинах как минимум 10-15 тыс. рублей в зависимости от выбранного тарифного плана.

Немаловажное влияние на рынок кредитных карт оказало требование Банка России по раскрытию эффективной ставки по кредитам, в том числе и по карточным. Правда, расчет эффективной ставки по кредиткам зачастую невозможен. Поэтому банки рассчитывают как минимум два варианта эффективной ставки: при полном погашении задолженности в течение беспроцентного периода и при погашении задолженности ежемесячно в размере минимального платежа. "Как показал опыт, клиентов не сильно интересует эффективная ставка. Для них важнее качество услуг: в первую очередь работа call-центра, удобство погашения кредита по карте и бесплатные сервисы и услуги. Клиенты стали разборчивыми и заранее читают критику о банке на различных форумах, прежде чем сделать выбор",— считает зампред правления банка "Авангард" Валерий Торхов.

С другой стороны, "введение требования по раскрытию эффективной ставки повлекло за собой пересмотр банками стоимостных характеристик кредитных карт",— отмечает начальник управления розничного кредитования Московского кредитного банка (МКБ) Павел Ильин. В частности, снизили ставки "Русский стандарт", МКБ, отменил комиссию за годовое обслуживание Национальный банк "Траст" и другие.

В принципе в том, что ставки по кредитным картам будут продолжать снижаться, никто из участников рынка не сомневается. По мнению заместителя председателя правления банка "Возрождение" Марка Нахмановича, размер эффективных процентных ставок по кредитным картам всегда будет выше, чем по другим видам кредита в силу удобности и гибкости продукта. "И если сегодня эффективные ставки по кредитным картам на рынке начинаются примерно от 25% в рублях, через два года ставки по рублям могут дойти до 16%, то есть около двух ставок рефинансирования",— говорит Марк Нахманович.

Тем не менее, по мнению директора департамента развития бизнеса и разработки проектов с банковскими картами Юниаструмбанка Елены Шустовой, "уровень распространения карт все еще достаточно низок". "Поэтому основной тенденцией на рынке остается популяризация кредитных карт как удобного инструмента расчетов и использования заемных средств",— говорит она. Такого же мнения придерживается и начальник управления платежных средств банка "Союз" Ольга Тишинова: "Актуальной остается проблема использования карт по назначению. Согласно опросам только половина из тех, кто имеет кредитные карты, используют свои карты для получения кредитов. Наиболее востребованными остаются такие услуги, как получение заработной платы на карты, а также снятие наличных в банкомате".