Тяготы на ноль не делятся

Пандемия обострила и без того натянутые отношения между страховщиками и туроператорами. Во время действия ограничений стороны регулярно обменивались обвинениями, угрозами и писали письма регулятору. Итогом стало признание необходимости срочных реформ на туррынке.

Страховщики проигнорировали угрозы туроператоров устроить рынку выплаты в случае отсутствия новых полисов

Фото: Ирина Калашникова, Коммерсантъ / купить фото

В марте к убыткам туротрасли из-за закрытия границ добавилось нежелание страховщиков заключать новые договоры страхования ответственности туроператоров за неисполнение обязательств перед туристами. Ситуация накалилась до такой степени, что Всероссийский союз страховщиков (ВСС) направил письмо в правительство на имя премьера Михаила Мишустина с просьбой реформировать туротрасль. В своем обращении страховое лобби назвало ситуацию «крайне опасной» — максимальный лимит выплат страховщиков по рискам туроператоров составляет 15 млрд руб., при этом размер премий, который они получили по этим полисам, составляет 300 млн руб.

Пандемия обострила риски ухода туроператоров с рынка, поэтому в новом страховом сезоне компании начали выборочно подходить к заключению таких договоров. Это привело к тому, что те туроператоры, у которых весной заканчивалось действие полисов, оказались на грани приостановки деятельности. По закону «Об основах туристской деятельности в РФ» туроператоры обязаны иметь финансовое обеспечение. Это могут быть договор страхования гражданской ответственности или банковская гарантия. Кроме того, туроператор обязан сформировать фонд персональной ответственности (ФПО) в размере 7% от общей цены продукта в сфере выездного туризма за прошлый год. Большинство туроператоров выбирали страховку, она дешевле банковской гарантии.

Страховщики еще до пандемии без большого энтузиазма страховали туроператоров, на рынке утверждают, что причина — в непрозрачности турбизнеса. В случае банкротств туроператоров размер страхового возмещения не покрывал все убытки пострадавших туристов, что бросало тень на страховщиков, которые и без того не славятся добротной репутацией у граждан.

По закону о турдеятельности страховая сумма в сфере выездного туризма составляет 5% от общей цены туристского продукта (не менее 50 млн руб.) за прошлый год, что бывает недостаточно для компенсации всем пострадавшим туристам, так как выплаты делятся пропорционально количеству реализованных путевок. В случае банкротства крупного туроператора несостоявшиеся туристы могут получить на руки несколько процентов от суммы, потраченной на путевку.

В своем письме в правительство ВСС просит принять срочные стабилизационные меры, среди которых — временное снижение отчислений ФПО и введение моратория на исключение из реестра туроператоров. По словам страховщиков, компании, получившие отказ в заключении договора страхования, грозят приостановкой деятельности, что должно привести к выплатам страховщиков. В свою очередь, Ассоциация туроператоров (АТОР) написала письмо в ЦБ о необходимости стимулировать страховщиков для продления договоров. Страховщики назвали письмо регулятору давлением на бизнес.

Чудесное воскресение

По закону отсутствие финансового обеспечения у туроператора приводит к его исключению из реестра Ростуризма и запрету на ведение деятельности. Первой жертвой несговорчивости страховщиков чуть было не стал старейший туроператор из Петербурга «Ника», который сообщил о прекращении своей деятельности с 22 июня. Главной причиной в самой компании назвали не финансовые трудности, а невозможность договориться с «Ингосстрахом» о продлении договора страхования ответственности на следующий год. Другие страховщики предлагали «Нике» финансовую гарантию на сумму до 10 млн руб. при условии депозита или залога имущества, однако для покрытия оборотов бизнеса туроператору требовались гарантии на 50 млн руб., пояснил исполнительный директор «Ники» Михаил Корнышев.

Впрочем, спустя два дня на сайте туроператора появилось сообщение о возобновлении деятельности с 26 июня. Заявление о прекращении деятельности «Ники» было отозвано. Как выяснилось, туроператор смог пополнить ФПО до 7%, найдя недостающие 6 млн руб. В «Ингосстрахе» отказались комментировать ситуацию с «Никой». Руководитель рабочей группы по взаимодействию с туроператорами ВСС и исполнительной директор СК «ЕРВ Туристическое страхование» Юлия Алчеева назвала данный случай вопиющим: «Недобросовестный туроператор пытался решить свои фактически лицензионные вопросы за счет фальсификации страхового случая».

Пресс-секретарь Российского союза туриндустрии (РСТ) Ирина Тюрина сообщила, что в отрасли срочно нужен мораторий на исключение из реестра туроператоров, которые не могут оформить фингарантии не по своей вине. Вместе с этим, по ее словам, необходимо провести градацию порога наполнения ФПО в зависимости от объемов бизнеса туроператоров.

«Туроператоры, у которых большие обороты, чтобы накопить в ФПО сумму, равную 7% от общей стоимости турпродукта за предыдущий год, вынуждены каждый год пополнять фонд на сотни миллионов рублей. А для небольших компаний эти 7% — сумма, которая в случае чего не поможет ни туристам, ни самому туроператору. Причем и мораторий по реестру, и градацию по объему ФПО надо вводить срочно, иначе туристические компании начнут массово уходить с рынка»,— говорит Ирина Тюрина.

В ВСС напомнили, что нет и речи о полном отказе страховщиков от договоров страхования гражданской ответственности туроператоров. «По статистике в период с марта по май 2020 года страховщики заключили более 700 договоров страхования ответственности туроператоров, из которых чуть более 100 — в сфере выездного туризма с покрытием от 10 млн руб. В июне договоры заключаются, это скоро покажет статистика за июнь»,— сообщают в ВСС.

Сам себе страховщик

Случай «Ники» может стать не последним, если реформу не провести в ближайшее время, согласны все участники этого конфликта. Какой будет новая система финансового обеспечения гарантий туроператоров перед туристами, пока никто до конца не понимает. Как стало известно “Ъ”, одним из вариантов решения проблемы может стать создание профильного общества взаимного страхования (ОВС): в конце мая такое предложение наряду с другими мерами по поддержке и реформированию отрасли было направлено в Минэкономики и Ростуризм, рассказал “Ъ” вице-президент РСТ Юрий Барзыкин. Идея уже получила поддержку туроператоров.

Как говорится в письме Национальной ассоциации обществ взаимного страхования (НАВС), направленном в Ростуризм, туроператоры и их клиенты «не всегда получают должную страховую защиту в части условий получения страховых выплат и тарифа». Создание ОВС могло бы решить проблемы туроператоров, однако для крупных участников рынка выездного туризма, отправляющих за рубеж более 10 тыс. человек в год, страховая сумма должна составлять не менее 50 млн руб. В случае возникновения проблем сразу у нескольких туроператоров для ОВС такая сумма может стать неподъемной. Для обеспечения выплат всем в обществе должно быть очень много участников.

При всех явных преимуществах (например, самоуправляемость, невозможность банкротства) механизм ОВС так и не получил распространения в России. По данным на конец 2019 года, в действующем реестре ЦБ состояло лишь 11 ОВС. Кроме того, недавняя попытка создать такое общество для гарантий застройщиков перед дольщиками не решила все проблемы.

Защита путешественников

Интересы туроператоров и страховщиков пересекаются не только в части гарантирования обязательств перед туристами. До пандемии компании активно страховали туристов, выезжающих за рубеж. Речь идет об организации медицинской помощи в поездке. Весной страховщики начали возвращать деньги тем, кто так и не смог уехать в отпуск, а срок действия их полиса при этом не начался. Кроме того, страховщики временно разрешили продлевать полисы выезжающих за рубеж туристов (ВЗР) дистанционно, за пределами РФ. До пандемии у большинства компаний существовал запрет на это из-за рисков мошенничества, когда, например, туристы приобретали полис лишь после наступления страхового случая.

По словам заместителя директора департамента методологии и андеррайтинга ДМС «Росгосстраха» Ольги Купцовой, в марте нынешнего года продажи продуктов ВЗР в компании увеличились на 23% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года — было продано почти 37 тыс. полисов. После чего последовал значительный спад спроса на всем страховом рынке. Сейчас новые полисы оформляют только те, кто оказался «заперт» на отдыхе, туристы, совершающие поездки по семейным делам, а также те, кто надеется на скорое открытие границ и планирует отпуск на осень, рассказала эксперт. Чтобы поддержать это направление, страховщики начали продвигать медстраховки для поездок по России. При этом в СК «ЕРВ Туристическое страхование» не исключают роста тарифов на страховые продукты. «Ввиду того, что страховое покрытие по программам ЕРВ включает в себя оплату медицинских и медико-транспортных расходов в случаях заражением COVID-19, после объявления пандемии и учитывая возможную кумуляцию риска, страховые тарифы увеличатся»,— считает Юлия Алчеева.