Тенденции и закономерности развития банковской системы и филиальной сети в регионах России

Банковская система

ТЕНДЕНЦИИ и ЗАКОНОМЕРНОСТИ РАЗБИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ФИЛИАЛЬНОЙ СЕТИ

б регионах россии

о.п. овчинникова,

доктор экономических наук, профессор, заведующая кафедрой финансов, кредита и налогообложения

в.Ю. чеснокова

Орловская региональная академия государственной службы

Известно, что от состояния банковской системы зависит авторитет государства и успех всех проводимых экономических реформ. В современных условиях нормализация состояния банковской системы является залогом политической стабилизации.

Создание принципиально новой российской банковской системы на первом этапе экономических реформ стало одним из наиболее значительных явлений в экономике.

Несколько лет существования банковской системы РФ характеризовались динамичным ростом числа коммерческих банков. Если в августе 1990 г. в России действовало 3 специализированных и 5 коммерческих банков, то на 1 июля 1995 г. их число составило 2 568, на 1 января 2001 г. — существенно ниже — 1 274 действующих коммерческих банка и 40 небанковских кредитных организаций. На 1 августа 2005 г. количество кредитных организаций на территории страны составило 1 276, т. е. количество кредитных организаций сократилось наполовину. На начало 2008 г. количество кредитных организаций составило 1 135, таким образом, сокращение за два с половиной года составило 141 единицу [1]. Очевиден тренд к сокращению самостоятельных кредитных организаций и увеличению филиальной сети действующих кредитных организаций.

В целом, проводимая в России радикальная экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковской системы. Представляется возможным систематизировать этапы развития российской банковской системы.

1. Начальный период (1988 — 1995гг.). Радикальные преобразования в экономике страны, начавшиеся в середине 1980-х гг., вызвали реформирование банковской системы [2]. В 1987 — 1990 гг. произошло разукрупнение и реорганизация деятельности государственного банка СССР, Стройбанка СССР и Внешторгбанка СССР; помимо государственных банков в стране начала формироваться сеть акционерных и кооперативных коммерческих банков. Первые коммерческие банки в РСФСР появились в августе 1988 г. (бесславно «погибший» в 1998 г. Инкомбанк). В последующие годы их количество стало быстро расти, достигнув максимального значения в середине 1990-х гг. Затем количество банков стало резко сокращаться. При этом значительная часть кредитных организаций постепенно стала концентрироваться в Москве.

Формирование банковской системы получило законодательную основу с принятием в конце 1990 г. законов «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» (от 02.12.1990 № 394-1) и «О банках и банковской деятельности» (от 02.12.1990 № 395-1), в соответствии с которыми большая часть функций Госбанка СССР перешла к Банку России в 1991 г.

В первой половине 1990-х гг. в стране открывалось по несколько сот банков ежегодно. Пик регистрации коммерческих банков пришелся на 1990 г., когда возникло около четверти существующих банков, а также на 1992 и 1994 гг. (более чем по 500 банков). После 1993 г. становление нового процесса развития сети кредитных организаций сопровождалось общей переориентацией банков-

ских учреждений с краткосрочных спекуляций на собственно банковское обслуживание при общей стабилизации финансовых рынков.

Хаотично и поспешно коммерциализированная банковская система стала проводником таких негативных процессов, как перераспределение основной массы финансовых ресурсов из реальной экономики на финансовые и валютные рынки, уход капиталов из производственной сферы, долларизация российской экономики и др., что подтверждалось деформациями в структуре совокупных активов и пассивов коммерческих банков.

В то время в формировании банковских пассивов основная роль принадлежала средствам реального сектора и бюджетов всех уровней управления. Основная доля доходов банков формировалась за счет высокой инфляции и неустойчивого курса национальной валюты. В связи с этим после принятия Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в редакции 1995 г.), запретившему напрямую главному банку страны выпускать деньги на покрытие бюджетного дефицита, значительная доля банков «захлебнулась» в снижающейся волне инфляции.

Таким образом, можно сказать, что изначально позиция российских коммерческих банков была неустойчива.

2. «Межкризисный» период (1995 — 1998гг.). На втором этапе реформы процесс создания двухуровневой банковской системы страны завершился. Эмиссионная функция перешла к Банку России, а коммерческие банки образовали второе звено банковской системы, взяв на себя функции кре-дитно-расчетного обслуживания предприятий и населения. Происходила дальнейшая децентрализация банковской системы. Низовые структуры специализированных банков упразднялись, и на их основе возникали самостоятельные коммерческие банки. Впоследствии многие из них вновь вошли в состав прежних крупных банковских структур уже под другими названиями.

Качественно видоизменился характер важнейшего показателя состояния банковского сектора — банковской ликвидности. В российских условиях наиболее ликвидными активами стали наличные деньги (как в национальной, так и в иностранной валюте). Ликвидность банковской системы стала подвержена непосредственному влиянию таких соотношений курсообразующих факторов валютного рынка, которые не соответствуют фундаментальным экономическим факторам. Сформировалась тенденция обособленности движения валютных

потоков от событий, происходящих в сфере рублевого оборота, и, следовательно, обособленности от воздействия большей части инструментов денежно-кредитной политики.

После того как произошло снижение доли операций на рынке МБК, бывших в период 1992 — 1995 гг. основной составляющей структуры банковских активов, на первое место по доходности для банковских структур выдвинулись операции с ГКО. Таким образом, рынок ГКО стал основным источником банковской ликвидности. Фактически, устойчивость банковской системы в то время опиралась на устойчивость государственных обязательств.

Очевидно, что в подобных условиях многие банки могли достаточно комфортно существовать в сложившейся экономической среде, однако банковская система в целом испытала на себе негативное воздействие макрофакторов, достигшее своей кульминации в масштабном кризисе августа 1998 г.

Кроме того, банки, работающие на рынке ГКО, по методологии ЦБ РФ считались наиболее устойчивыми. Пожалуй, Россия явилась единственной страной в мире, где в результате кризиса пострадали самые крупные и самые устойчивые с точки зрения регулятора банки.

Исчерпание резервов экстенсивного роста банковской системы было обусловлено двумя основными причинами:

а) усилением дефицита денежных средств, обслуживающих экономику регионов и являющихся ограничителем ресурсного предложения на рынке банковских услуг;

б) снижением доходности банковских операций до уровня, соразмерного с другими сферами деятельности, и, следовательно, выравниванием нормы прибыли на вкладываемый капитал.

3. Этап стабилизации (1998 — 2004гг.). Кризис 1998 г. открыл новый этап в развитии банковской системы. В практику вошли новые понятия, которые ранее либо не применялись, либо применялись номинально: надежность, стабильность и устойчивость коммерческих банков, уровень процентных ставок по вкладам и выдаваемым кредитам, ликвидность банка и др. Значительно расширилась «продуктовая линейка» кредитных организаций.

Этот период характеризуется формированием институциональных основ цивилизованной банковской деятельности (в частности, созданием значительной нормативно-правовой базы: законы «О реструктуризации кредитных организаций», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных орга-

низаций», новая редакция закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и т. п.). Кроме того, данный этап характеризуется усилением контроля со стороны ЦБ РФ за деятельностью кредитных организаций, увеличением минимального размера уставного капитала и изменением иных нормативов.

Однако в целом денежно-кредитная политика Банка России далека от совершенства.

Во-первых, в эти годы денежно-кредитная политика России функционирует в режиме неявного «валютного управления» (currency board). Несмотря на то, что в стране отсутствует жесткая фиксация курса рубля к якорной валюте, львиная доля рублевой эмиссии осуществляется банком России под покупку иностранной валюты.

В результате каждый находящийся в обращении рубль обеспечен в настоящее время золотовалютными резервами почти на 85 %, тогда как японская иена — на 5 %, а американский доллар — менее чем на 3 % [3]. Но подобная обеспеченность национальной валюты свидетельствует о слабости финансовой системы, не способной обеспечить расширенного воспроизводства национального капитала.

Действующая модель денежно-кредитной политики приводит к тому, что интенсивность денежного предложения в стране напрямую зависит от состояния платежного баланса, а не от внутреннего спроса на рубли. Хорошая конъюнктура главных российских экспортных рынков углеводородов и сырья, а также заметное усиление притока капитала в страну обеспечили обильное денежное предложение (денежная масса М в реальном выражении росла темпами, лежащими в диапазоне 15 — 40 % годовых).

Однако высокому предложению денег соответствовал и устойчивый спрос со стороны быстро растущей экономики. В результате инфляция находилась под контролем и медленно снижалась.

Во II квартале 2004 г. в ответ на прекращение номинальной ревальвации рубля банки и населе-

ние резко увеличили спрос на валютные активы. В условиях пассивной денежно-кредитной политики Банка России это привело к остановке роста золотовалютных резервов и резкому сокращению темпов предложения денег в экономике (чему способствовали также создание Стабилизационного фонда и резкое наращивание масштабов бюджетной стерилизации ликвидности в экономике).

Именно этот макроэкономический факт и явился причиной банковского кризиса ликвидности лета 2004 г. Кризис многим аналитикам и банкирам показался разразившимся буквально на пустом месте. Впоследствии он получил еще одно название со стороны ЦБ РФ — «борьба с «прачечными»», т. е. кредитными организациями, отмывающими «грязные» деньги. Именно с последним направлением и связано также усиление борьбы Банка России с преступными доходами в 2005 г.

Однако кризис ликвидности стоил жизни двум десяткам банков и развернул вспять полуторагодичный процесс дедолларизации накоплений населения. Кроме того, прямым последствием данного кризиса явилось создание частной банковской империи «Уралсиб». Кризис также обнажил всю хрупкость и неустойчивость российской финансовой системы.

4. Современный этап — этап становления государственно-капиталистической банковской системы (с 2005г. по настоящее время).

В банковской системе России в последние годы происходят позитивные изменения. Банковская система развивается высокими темпами, и, несмотря на то, что периодически возникают отдельные проблемы, они не носят системного характера и по всем основным показателям, характеризующим состояние российских банков, отмечается в целом положительная динамика (табл. 1) [1].

Анализ данных таблицы показывает, что снижение активов в 2007 г. вызвано в первую очередь внешними факторами нестабильности мирового финансового рынка. Кроме того, налицо сниже-

Таблица 1

Темпы прироста основных показателей банковской системы в 2001 — 2007 гг.

Показатель 2001 г. 2002 г. 2003 г. 2004 г. 2005 г. 2006 г. 2007 г.

Активы 33,7 31,2 35,1 27,4 36,6 44,1 42,9

Капитал 58,5 28,1 40,2 16,2 31,2 36,3 65,0

Кредиты и прочие размещенные 53,1 34,6 44,2 37,1 30,8 39,6 53,5

средства, предоставленные нефи-

нансовым организациям

Кредиты физическим лицам 111,5 50,2 110,8 106,5 90,6 75,1 60,6

Вклады физических лиц 52,1 51,9 47,4 30,3 39,3 37,7 37,5

Средства, привлеченные от пред- 25,0 20,9 26,9 43,4 48,7 54,8 44,6

приятий и организаций

ние потребительского кредитования, что также является «отголоском» как внешних факторов, так и частичным невозвратом кредитов физическими лицами по экспресс-кредитам.

Значительное увеличение депозитов физических лиц на счетах коммерческих банков характеризуется абсолютным увеличением депозитов сроком свыше 1 года (с 859,1 млрд руб. на 01.01.2005 до 2 695,7 млрд руб. на 01.01.2008) [1]; увеличение краткосрочных депозитов выглядит менее внушительно:

— вклады физических лиц до востребования и сроком до 30 дней — 229,6 млрд руб. на 01.01.2005 и 7 22,1 млрд руб. на 01.01.2008;

— вклады физических лиц сроком от 31 дня до 1 года — 370,3 млрд руб. на 01.01.2005 и 757,2 млрд руб. на 01.01.2008.

Представленные данные свидетельствуют о повышении доверия со стороны населения к кредитным организациям, что, безусловно, является положительным.

Следует отметить, что 2005 и 2006 гг. характеризуются наращиванием деятельности Внешторгбанка и других государственных банков. Так, в последней декаде декабря 2005 г. произошло расширение Внешторгбанка. Кроме того, ВТБ в настоящее время является крупнейшим банком с государственным участием в России (табл. 2) [2].

Таблица 2

Активы крупнейших государственных банков России, млрд долл. на конец года

Банк 2004 г. 2005 г.

Сбербанк России 72 89

Доля в суммарных активах, % 30 29

Внешторгбанк 14,6 18,8

«Внешторгбанк — розничные услуги» 1,2 1,1

Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург) * - 5,6

Группа ВТБ, российские активы 15,8 25,5

Доля в суммарных активах, % 6,6 8,2

Группа ВТБ, зарубежные активы 3,8 9,0

Группа ВТБ, всего 19,6 34,5

*В 2004 г. ПСБ не являлся дочерним банком ВТБ.

Кроме того, в начале февраля 2006 г. было объявлено о создании на базе Внешэкономбанка специализированного банка развития — мощного финансового холдинга с участием Российского банка развития и Росэксимбанка (это почти стопроцентная «дочка» ВЭБ) с капиталом 2,5 млрд долл.

Таким образом, очевидно укрепление государственного сектора в банковской системе. Кроме

того, развитие банковской сферы характеризуется созданием крупных частных кредитных компаний и холдингов («Уралсиб»).

Очевидно, что укрупнение банков не всегда ведет к повышению качества обслуживания и улучшению кредитного климата в стране.

Производственная структура по стране такова, что во многих регионах из общего числа функционирующих предприятий и организаций подавляющее большинство относится к малым и средним. Очевидно, что таким предприятиям удобнее работать с местным, небольшим банком. Задача малых и средних банков состоит не в накоплении крупных инвестиционных ресурсов и активной работе на финансовом и фондовом рынках, а в расчетно-кассовом обслуживании и кредитовании текущей деятельности местных предприятий и организаций. Крупные банки предпочитают иметь дело с клиентами, осуществляющими масштабные денежные обороты, поэтому мелкая клиентура зачастую потенциально не представляет для них интереса.

Претензии к низкой надежности малых банков целесообразнее все же связывать не столько с уставным капиталом и валютой баланса, сколько с оптимальным сочетанием структуры активов и пассивов. Небольшие банки в отличие от крупных готовы предоставлять полноценное расчетное, кассовое и кредитное обслуживание широкому спектру малых и средних предприятий, а также индивидуальным клиентам. К тому же малые банки, будучи самостоятельными, работают с большей ответственностью, чем филиалы крупных банков, рассматриваемые как альтернатива малым кредитным учреждениям в небольших городах и населенных пунктах. Филиалы крупных банков часто свою более рискованную политику непроизвольно подстраховывают надежностью головного банка.

Таким образом, можно сделать вывод, что в банковской системе России мелкие и средние банки также имеют право на жизнь. И основной вопрос, как представляется, состоит не в величине банка, а в возможности ЦБ РФ и его территориальных управлений отслеживать деятельность банков региона и своевременно принимать меры по предотвращению негативных последствий.

Рассмотрим филиалы кредитных организаций и их влияние на экономику региона. Анализ эволюции филиальной сети кредитных организаций на территории России позволил выделить следующие этапы в их развитии.

1. Этап становления филиальных сетей бывших специализированных банков (1987— 1991гг.). Пос-

тановлениями ЦК КПСС и СМ СССР в 1987 г. на основе Госбанка СССР, Стройбанка СССР, Внешторгбанка СССР и системы сберегательных касс было создано пять специализированных государственных банков — Банк для внешней экономической деятельности (Внешэкономбанк СССР), Промышленно-строительный банк (Промстройбанк СССР), Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР), Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального строительства (Жилсоцбанк СССР) и Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сбербанк СССР). В связи с распадом Советского Союза эти банки были преобразованы в коммерческие банки.

Данный этап характеризовался тем, что бывшим специализированным банкам не было необходимости создавать филиальную сеть, так как им уже принадлежали наиболее разветвленные и мощные территориальные сети: Сбербанку — 40 278, Агропромбанку — 1 087 и Промстройбанку — 42 филиала [4]. Очевидно, что такое количество филиалов во многом превосходит имеющуюся до настоящего времени филиальную сеть коммерческих банков.

Следовательно, изначально на этапе становления банковской системы РФ бывшие специальные банки находились в привилегированном положении в отношении распространения по территории страны. В то же время отсутствие на этапе формирования основ банковской системы четкой нормативно-правовой базы, регулирующей создание и управление деятельностью филиальных подразделений, сдерживало развитие территориальных банковских подразделений.

2. Этап экстенсивного создания и количественного насыщения филиальных систем вновь созданными коммерческими банками (1991 — 1995гг.). В то время отделение банка, филиал, сам банк можно было зарегистрировать на офис с минимальной площадью, без обустройства кассового узла, операционного зала. Основным требованием было наличие трехлетнего стажа на руководящих должностях в банковской сфере у топ-менеджмента банка (руководителя, главного бухгалтера и их заместителей). Таким образом, при сравнительно малых затратах банк мог существенно нарастить свою филиальную сеть. В условиях высокой инфляции это было оправданно и выгодно.

Филиалы открывали многие банки — от крупных до небольших региональных. Шло простое наращивание численности собственных филиальных подразделений как способ формирования

банковской сети. На этот же период приходится экстенсивное развитие самой банковской системы.

Так, если на 1 июля 1995 г. число кредитных организаций составило 2 568, то количество филиалов (без учета филиалов Сбербанка России) составляло в 1993 г. 3 518, в 1994 г. - 5 143, в 1995 г. - 5 581. [5].

Таким образом, эти этапы эволюции банковской системы и филиальной сети совпадают.

3. Кризисный период (1996 — 2000гг.). Первая волна банковского кризиса и процессы концентрации, а также снижение прибыльности инфляционных операций и переход крупных банков к спекулятивным операциям на рынке ГКО-ОФЗ привели к сокращению численности филиалов коммерческих банков на территории страны: в 1997 г. существовал

5 131 филиал кредитных организаций.

Следует отметить, что до 1998 г. статистика велась без учета филиалов Сбербанка России. С 01.01.1998 филиалы Сбербанка России (1 928 единиц) были внесены в Книгу государственной регистрации, получили регистрационные номера и стали учитываться в данных ЦБ РФ [6]. Этот факт объясняет абсолютное увеличение численности филиалов в региональном разрезе.

В 1999 г. произошло самое существенное сокращение числа филиалов — более чем на 34 % (с

6 353 до 4 188), причем с учетом подразделений Сбербанка.

В связи с этим отметим следующее. Не имеющая аналогов в России филиальная сеть Сбербанка России имела достаточно сложную территориальную организацию, привязанную к системе административно-территориального деления страны. В ее состав в 1997 г. входили 75 региональных банков (в центрах субъектов Федерации), 1 850 отделений и более 31 тыс. филиалов и агентств, охватывающих подавляющее большинство городов районного значения, поселков городского типа и сельских администраций. Общее количество учреждений Сбербанка России в конце 1997 г. составляло 34,4 тыс. В течение 1990-х гг. имела место оптимизация филиальной сети Сбербанка России, заключавшаяся в закрытии многих нерентабельных учреждений в малых населенных пунктах [7].

Плотность учреждений Сбербанка России, рассчитанная по отношению к численности населения, в сельской местности значительно выше, чем в городах. В основном подобное положение связано с тем, что исторически Сбербанк России — это, пожалуй, единственный банк, «переживший» Октябрьскую революцию и сохранивший свою филиальную сеть, охватившую всю территорию

страны. Однако фактически монопольное положение Сбербанка в России не позволяет выявить сколь-либо четкой ориентации в его региональной стратегии, да и в стратегии развития в целом.

Традиционная работа Сбербанка с вкладами физических лиц в середине 1990-х гг. была значительно диверсифицирована после получения разрешения кредитовать предприятия и заниматься обслуживанием юридических лиц. Данные решения, вызвавшие необходимость усиления надзора со стороны государства за деятельностью Сбербанка, значительно укрепили позиции последнего во многих регионах страны. Августовский кризис 1998 г., ослабивший влияние многих крупных банков страны, в то же время еще больше укрепил позиции Сбербанка России.

Новый этап развития потребовал среди прочего и изменения региональной структуры этого банка, проведенного в 2000 — 2001 гг. Введение новой структуры было осуществлено с 1 января 2001 г. В результате вся территория страны была поделена между 17 новыми окружными банками Сберегательного банка РФ, осуществляющими свои операции на территории нескольких субъектов Федерации.

Следует отметить, что подобное укрупнение привело к закрытию отделений Сбербанка на уровне сельских поселений, тем самым лишив Сбербанк его главного преимущества — доступности банковских услуг. Так, в Орловской области Сберегательный банк сократил свои отделения в 3 раза: с 15 в 2001 г. до 5 в 2005 г. На 01.05.2007 в Орловской области помимо четырех отделений Сберегательного банка РФ существовало 29 дополнительных офисов и 48 операционных касс.

Кроме того, снижение абсолютного объема вкладов населения за последние годы показывает, что Сбербанк России теряет также еще один главный ресурс — доверие населения.

И все же, что касается Сберегательного банка РФ, то он сохранил отчасти свою территориальную организацию. На уровне муниципальных образований он имеет самую разветвленную на сегодняшний день структуру — дополнительные офисы либо операционные кассы вне кассовых узлов. Территориально подобные подразделения размещаются либо при почтовых отделениях, либо в помещении местной администрации. Очевидно, что они могут предоставлять минимальный набор услуг (как правило, платежно-расчетных).

4. Период стабилизации и интенсивного развития (2000г. — по настоящее время). При этом

в период с 01.01.2002 по 01.01.2006 наблюдается снижение количества банковских организаций, однако в разбивке по округам оно имеет малое отклонение. Самое значительное сокращение количества банков произошло в Приволжском федеральном округе — 49 организаций, наименьшее — в Дальневосточном — 4 [1].

Уменьшение количества филиалов в регионах шло более быстрыми темпами: из 3 433 в 2002 г. к 2006 г. их осталось 3 297, т. е. меньше на 136 филиалов, или 4 % от общего количества филиалов. В связи с этим очень интересен факт, что в 2005 г. наблюдался рост числа филиалов кредитных организаций на 105, или прирост составил 3,3 %.

Таким образом, главной тенденцией 2005 г. стала активизация региональной экспансии московских банков и банков с участием иностранного капитала на российский рынок.

За 11 мес. 2005 г. было открыто свыше 500 филиалов (и это только филиалы вне региона головного офиса банка), тогда как за два предыдущих года — всего лишь 350. Половина новых банков открыта московскими банками, усилившими свое проникновение в регионы. Данный тренд характерен и для последующих двух лет.

Следует отметить, что сеть банковских филиалов распределена по территории России более равномерно, чем сеть головных организаций. Так, на 01.01.2006 на Центральный федеральный округ (ЦФО) приходилось 726 филиалов кредитных организаций (22 % от общего количества всех филиалов), из них на Москву и Московскую область — 4,27 и 4,48 % соответственно, на Приволжский федеральный округ — 20,5 % (Республика Татарстан — 3,2 %), Южный федеральный округ — 14,23 % (Краснодарский край — 3,18 %). Наименьшую долю занимает Дальневосточный федеральный округ - 6,58 %.

На 01.02.2008 на ЦФО приходилось 766 филиалов при общей численности по стране 3 475 (22 % от общего количества всех филиалов), из них на Москву и Московскую область — 4,6 и 3,7 % соответственно, на Приволжский федеральный округ — 21,6 % (Республика Татарстан — 3 %), на Южный федеральный округ — 14,1 % (Краснодарский край — 3 %). Наименьшую долю по-прежнему занимает Дальневосточный федеральный округ — 5,8 %. [1].

Таким образом, тренд в целом оказывается неизменным на протяжении последних лет.

В пятерку «сильнейших», т. е. имеющих наибольшее количество филиалов, входили на 01.02.2006: Московский регион — 289 филиалов

кредитных организаций, Тюменская область — 157 филиалов, г. Санкт-Петербург — 130, Краснодарский край и Республика Татарстан — по 105 филиалов. На 01.02.2008 «пятерка» лидеров осталась неизменной. Это наиболее привлекательные с позиции развития банковского бизнеса следующие регионы: Московский регион — 285 филиалов, г. Санкт-Петербург — 162 филиала, Тюменская область — 159 филиалов кредитных организаций, Краснодарский край — 107 филиалов, Республика Татарстан — 102 филиала [1].

Из представленных данных видно, что в целом позиция лидеров остается неизменной, так как это наиболее привлекательные с позиции банковского бизнеса регионы. Однако к 2008 г. на первые позиции выдвигается северная столица, которая стала активнее развиваться и привлекать капитал. Кроме того, капитал потянулся в Краснодарский край, что связано с развернувшимся строительством в связи с подготовкой к зимним Олимпийским играм в 2014 г.

Открытие филиалов банков в настоящее время — дело дорогостоящее и хлопотное. Зачастую региональные органы власти препятствуют открытию филиалов различными путями: от лоббирования «угодной» кандидатуры на пост управляющего до предоставления под офис по высокой цене неликвидной недвижимости, находящейся в областной собственности.

В целом по всей территории Российской Федерации количество кредитных организаций за период с 01.01.2002 по 01.01.2004 увеличилось с 1 319 до 1 329, а к 01.01.2005 уменьшилось до 1300. По-видимому, сказался кризис ликвидности лета 2004 г. и усиление борьбы Банка России с банками, проводящими незаконные операции (в соответствии с законом о ПОД/ФТ) (см. рисунок).

Как видно из представленных данных, при абсолютном снижении численности кредитных организаций количество филиалов возрастает. Следовательно, налицо тенденция к укрупнению банковских учреждений, которые ведут агрессивную политику по отношению к регионам, осваивая новые территории.

В представленных данных не учтены представительства, открываемые кредитными организациями. Относительно представительств следует отметить, что их открытие носит уведомительный характер и они не подконтрольны территориальным учреждениям Банка России.

Наиболее агрессивную политику по открытию представительств ведет банк «Русский Стандарт» и инвестиционный банк «Кит Финанс». Кстати, по отношению к первому большое количество нареканий вызвала его политика по предоставлению потребительских кредитов с высокой эффективной процентной ставкой и недобросовестное отношение к клиентам.

Анализ этапов эволюции банковской системы России и филиальной сети коммерческих банков показал, что эти этапы совпадают только в докризисный период, а на последнем этапе имеют прямо противоположные тенденции (количество филиалов в абсолютном выражении возрастает, а количество кредитных организаций снижается). Следовательно, развитие филиальных сетей имеет свои особенности:

1) региональная неоднородность и многообразие условий ведения банковской деятельности порождает открытие филиалов в наиболее перспективных с позиции ведения бизнеса регионах (ЦФО, ЮФО, нефтяные районы Сибири);

2) в региональном разрезе филиальная сеть, как правило, сосредоточивается в областных цен-

4 000

3 500

3 000

.0 2 500

X 2 000

ч. ш 1 500

1 000

500

3433_3326_3^19_3492

3 297

3 312

3410

1 319И 1 329

2002 2003

2004

2006

2005 Годы

Кол-во кредитных организаций  Кол-во филиалов кредитных организаций

2007

2008

Динамика кредитных организаций и их филиалов в РФ

0

трах и крупных промышленно развитых районных 2. центрах;

3) в связи с реорганизацией в 2001 г. самый крупный по филиальной сети Сбербанк России 3. стал терять свои позиции, хотя еще до настоящего времени это единственный банк, имеющий свои 4. представительства практически во всех населенных пунктах страны.

В целом можно констатировать, что процессы, происходящие в банковской сфере, сложны 5. и неоднозначны, в том числе и на региональном уровне. Обусловлены они, на наш взгляд, как общеэкономическими факторами, так и региональными 6. особенностями развития.

7.

Литература

8.

1. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации

Экономические реформы в России: на пороге структурных перемен Доклад Мирового банка/ Пер. с англ. М.: Республика, 1993. Ивантер А. Как создать капитал // Эксперт. 2005. № 1 — 2.

Ходаковский А. В. Организация и управление деятельностью филиалов коммерческого банка:Дисс. на соиск. уч. ст. канд. экон. наук. СПб., 2000.

Тальская М. Административные барьеры не останавливают развития филиальной сети банков //Финансовые известия. 1996. № 83. Информация о кредитных организациях // Вестник Банка России. 1998. № 4. Лузанов А. Н. География банковской деятельности. М.: Макс-Пресс, 2002. Климанов В. В. Региональные системы и региональное развитие в России. М.: Едиториал УРСС, 2003.