Совершенствование использования информационных технологий в процессе взаимодействия банковских учреждений и страховых компаний

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В ПРОЦЕССЕ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКОВСКИХ УЧРЕЖДЕНИЙ И СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ

О.А. Землячева, канд. экон. наук, старший преподаватель

Крымский филиал Российского государственного университета правосудия

Б01: 10.24411/2411-0450-2019-11114

Аннотация. В статье изучаются аспекты совершенствования использования информационных технологий в процессе взаимодействия банков и страховых компаний. Представлены цели и особенности функционирования информационных систем, используемых при реализации финансовых продуктов в системе финансового супермаркета, иных формах взаимодействия банков и страховых компаний. Рассмотрены преимущества и технологическая основа построения таких информационных систем, основные сферы их применения.

Ключевые слова: банк, страховая компания, функция, взаимодействие, интеграция.

Современные информационные технологии позволяют обеспечить своевременную обработку возрастающих объемов необходимой информации, оперативный внутренний обмен данными между подразделениями компании, а также внешний обмен данными с клиентами и партнерами. Эти факторы влияют на скорость обработки данных при проведении страховых операций и на уровень обоснованности решений, которые принимаются руководством в процессе управления деятельностью организации.

Под обоснованным решением понимается такое, которое принято на основе точной, достоверной, актуальной, полезной и полной информации.

Очевидно, что объем необходимой информации при разработке страхового продукта, его предложения и оценки риска при заключении договора страхования постоянно возрастает. Современные информационные технологии позволяют сохранить большие объемы данных и обеспечить множественный удаленный доступ к ним.

В то же время вопросы разработки и предоставления страховых услуг с использованием современных технологий отработаны недостаточно, что на практике приводит к многочисленным проблемам, которые снижают эффективность функ-

ционирования системы банкострахования в целом.

Это обуславливает необходимость дальнейшего совершенствования сферы информатизации банковско-страхового взаимодействия.

Целью исследования является изучение развития и совершенствования использования информационных технологий в процессе взаимодействия банковских учреждений и страховых компаний.

Цель каждой такой системы предоставления страховых услуг заключается в том, чтобы выставить перед клиентом необходимую страховую услугу в надлежащей точке доступа и в оптимальный момент времени, а также предоставить ему доступ к информации о страховых услугах в любой момент времени из любой точки.

В данное время существует достаточное количество автоматизированных систем предоставления услуг, в том числе и специализированных на предоставлении непосредственно страховых услуг. Такие системы создаются для обеспечения достижения страховой компанией желаемого уровня продаж через существенное повышение качества работы с клиентом -уменьшение времени обслуживания, оптимизацию документооборота. Использование современной инфраструктуры (системы телекоммуникаций, связи) позволяет организовать взаимодействие с клиентом

на основе высоких технологий, что значительно повышает экономическую эффективность предлагаемых страховых услуг и снижает накладные расходы.

Такая система должна учитывать специфические особенности страховой деятельности, к которым можно отнести:

- собственно страховую деятельность, которая существенно отличается от деятельности других финансовых институтов (банков, инвестиционных компаний);

- значительный объем оформляемых документов при заключении, сопровождении и разрыве договоров страхования;

- необходимость единого управления договорной базой и денежными средствами клиента и т.д.

При совместной реализации продуктов банки и страховые компании приходят к необходимости автоматизации деятельности при продвижении своих услуг. Наиболее актуальным на современном этапе взаимодействия банков и страховых компаний является автоматизация деятельности финансового супермаркета.

Важнейшей проблемой в организации деятельности финансового супермаркета выступает внедрение современной информационной системы, которая способна взаимодействовать с платформами всех участников данного супермаркета.

Создание такой системы позволяет ускорить взаимодействие между участниками финансового супермаркета, ускорить проведение операций, повысить качество обслуживания клиентов и их удовлетворенность получением услуг в одном финансовом учреждении.

Система управления взаимоотношениями с клиентами финансового супермаркета включает:

- модуль маркетанга: анализ целевой аудитории; планирование и проведение маркетинговой компании; база данных о продуктах; база данных о конкурентах; бюджетирование;

- модуль клиентского обслуживания: прогнозы осуществления финансовых операций; генерация отчетности; подготовка коммерческих предложений; анализ прибылей и убытков;

- модуль предоставления клиентам информации: история клиентских контактов; мониторинг запросов клиентов; управление запросами клиентов.

Заложенные в систему алгоритмы должны на основе информации о клиенте автоматически сгенерировать перечень продуктов и услуг, которыми, возможно, заинтересуется клиент. В такой системе появляется функция оптимизации финансовых потоков клиента. Это возможно, исходя из анализа информации о характере и направленности операций клиента, который позволяет разработать предложения по оптимизации финансовых потоков и разработку индивидуальных схем сотрудничества. Такая система может помочь решить такую организационную проблему, как разобщенность, свойственная разным подразделениям, каждое из которых заинтересовано в продвижении своих финансовых продуктов и услуг.

Основные критерии эффективности информационной системы находятся в области обслуживания клиентов, в том числе такие, как:

- время на обслуживание клиентов;

- неудобства, которые ощущают клиенты при получении услуг;

- количество сотрудников, с которыми клиенту приходится общаться;

- качество обслуживания.

В эффективной системе должен также присутствовать аналитический модуль, который позволяет провести анализ клиентской базы с точки зрения потребляемых продуктов / услуг, а также получить отчетность о деятельности. Организация и автоматизация управления продажами позволяет создать основу для дальнейшего развития инструментов прогнозирования поведения разных клиентов, в том числе:

- планирования показателей прибыльности, как по каждому клиенту, так и по группе клиентов, и по определенной отрасли;

- отраслевой анализ базы реальных и потенциальных клиентов.

Технологии должны позволять быстро и объективно принимать решения об услуге с учетом индивидуальных особенностей бизнеса каждого клиента. Необходимо

обеспечить консультирование клиента и помощь при оформлении пакета документов, что может ускорить процедуру получения услуги. Объективно оценить клиентов очень непросто, особенно в тех случаях, когда, например, к малому предприятию подходят с теми же мерками, что и к крупному.

Большое значение приобретает в рамках системы использования скоринговых систем оценки платежеспособности потенциального заемщика. Необходима оценка качества предоставленных кредитов, анализ заемщиков. В силу разных причин, методы, которые банки используют при анализе указанных вопросов в корпоративном секторе, не позволяют оценить массового клиента. Индивидуальное рассмотрение документов и особенности потенциальных клиентов в массовом порядке провести невозможно, поскольку это связано со значительными ресурсными и временными расходами. Решение задачи возможно путем создания формального социально-психологического портрета клиента. Исследование его поведения во множестве других программ позволит принять решение о возможности или невозможности предоставления продукта и его условиях.

Для решения этих задач необходимо комплексное решение в отношении автоматизации деятельности финансового супермаркета, что может включать в себя следующее:

- ведение текущих счетов клиентов физических лиц в национальной и иностранной валюте;

- расчетно-кассовое обслуживание, безналичные платежи, валютообменные операции, формирование отчетности;

- работа с кредитными договорами, оценка кредитных ресурсов банка;

- обслуживание карт разных платежных систем;

- коммунальные платежи;

- поддержка безналичных платежей клиентов;

- обслуживание физических лиц по вопросам уплаты налогов. Формирование необходимой отчетной документации для налоговых органов;

- ведение разных зарплатных проектов;

- специальные возможности по обслуживанию переводов крупных денежных средств со счетов физических лиц на счета юридических лиц с целью приобретения товаров или услуг;

- проведение факторинговых операций;

- обеспечение достаточного уровня безопасности;

- экспорт-импорт данных из внешних информационных систем.

Комплекс автоматизации розничных финансовых услуг включает:

- обслуживание в разных валютах; налаживание автоматических проводок; настройки под задачи пользователя; создание отчетов разного вида; выгрузка/загрузка данных из внешних систем;

- автоматизацию работы финансового супермаркета на розничном рынке; учет и ведение розничных финансовых операций; формирование отчетности;

- аналитический и бухгалтерский учет операций финансового супермаркета на розничном рынке; оформление необходимых финансовых документов; получение отчетности.

Таким образом, в основе системы автоматизации должны лежать интеграция локальных особенностей рынка с доминирующими тенденциями развития международных розничных банковских систем при условии соблюдения промышленных и финансовых стандартов, внутренних требований безопасности платежей. Программный комплекс должен представлять собой универсальную розничную финансовую систему, которая позволяет автоматизировать разные аспекты работы современного финансового супермаркета.

Проблема безопасности является одним из ключевых вопросов, требующих решения применяемыми информационными системами [1].

Наряду с такими параметрами, как масштабность, и модульность, свойственных решениям данного уровня, информационная система должна быть гибкой в работе с разными типами массовых финансовых продуктов. Наряду с такими параметрами, как масштабируемость, и модульность, свойственных решениям данного уровня, информационная система

должна быть гибкой в работе с разными типами массовых финансовых продуктов. Информационная система должна также обеспечить быстрое создание, тестирование и введение в эксплуатацию новых продуктов, позволяя максимально автоматизировать работу сотрудников финансового супермаркета.

По сути, разработка такой системы предоставляет финансовому супермаркету комплексный инструмент управления обслуживанием клиентов. Полезность такой системы заключается как в оптимизации операций за счет автоматизации, так и в возможности получить необходимую информацию относительно каждого клиента и в возможности проанализировать наиболее успешные практики и инструменты для работы с клиентом.

Особое значение, на наш взгляд, имеет возможность создания клиентской базы расширенного типа, которая будет полезной для банков и страховщиков. Клиенты также могут пользоваться данными такой базы для подтверждения свой платежеспособности, участия в разных финансовых программах, формирования кредитной истории, а также для подтверждения уровня страхового обеспечения своих рисков.

Технологические линии включают комплекс автоматизированных рабочих мест, которые размещаются в филиалах и отделениях банка, а также автоматизированных рабочих мест специалистов центрального офиса страховой компании. Оперативный обмен данными между ними осуществляется банковской почтой.

Технология документооборота при реализации страховых продуктов включает следующие этапы: подготовку и рассылку страховщиком в филиала банка комплектов бланков договоров страхования; получение исполнителями филиалов банка заявлений страхователей с характеристиками объектов страхования; введение исполнителями филиалов банка данных с заявлений страхователей в базу данных с помощью программных средств; автоматическую отправку из центрального офиса страховщика и получение обратно подтверждения существенных условий договора страхования с помощью почтовой

системы на базе электронной почты; внесение в филиалах банка данных о существенных условиях договоров страхования в бланки договоров страхования; отсылка филиалом оформленных договоров страхования в центральный офис страховщика; осуществление контроля за перечислением страхователями страховых платежей на текущий счет страховщика; перечисление страховщиком комиссионного дохода филиалам банка в форме агентского вознаграждения за реализацию страховых продуктов.

Организационное и нормативное обеспечение данной технологии включает нормативные документы, которые регламентируют взаимоотношения банка и страховой компании в процессе реализации страховых продуктов, в том числе: Положение о порядке применения и реализации через филиалы банка страховых продуктов; Положение о порядке начисления агентского вознаграждения филиалам банка; технологические карты и оперо-граммы последовательности действий работников банка.

Так, целесообразно использовать АРМ «Страхование», которое обеспечивает автоматизацию оформления и учета договоров страхования в филиалах банка, контроль и учет получения страховщиком страховых платежей, а также учет получения филиалами банка дополнительного комиссионного дохода в форме агентского вознаграждения за реализацию страховых продуктов [2, с. 197].

Таким образом, процессы взаимодействия банков и страховых компаний приводят к усложнению технологий продажи продуктов, а также ведения учета и отчетности, что обуславливает необходимость применения комплексных автоматизированных систем управления.

Применение информационных технологий позволяет:

- решать задачи минимизации трудозатрат всех работников;

- создать интегрированную базу данных об объектах страхования, принятых рисках;

- в значительной мере исключить влияние человеческого фактора при осуществ-

лении операций учета и формирования отчетности;

- повысить качество услуг и процесса управления;

- создать условия для увеличения объемов предоставления услуг без существенного роста расходов.

Продажа страховых продуктов непосредственно работниками банка с использованием современных телекоммуникационных систем предусматривает: внедрение стандартной информационной технологии реализации страховых продуктов в фронт-офисах многочисленных филиалов и отделений банка; внедрение единых технологических карт, которые бы регламентировали последовательность действий со-

ров страхования и страховых полисов, а также при оплате страхователями страховых платежей.

При этом страховой компании необходимо: достигнуть высшего уровня стандартизации страховых услуг и процедур их реализации клиентам; разработать и внедрить информационные технологии реализации страховых продуктов как в операционных точках банка, так и в центральном офисе страховой компании; осуществить внедрение информационных технологий планирования, оперативного, бухгалтерского и страхового учета операций по страхованию, в том числе в отношении реализации страховых услуг в многочисленных операционных точках.

трудника банка при оформлении догово-

Библиографический список

1. Лавров А.М. Информационные технологии в страховании. - [Электронный ресурс]. -Режим доступа: https://cyberleninka.rU/article/v/informatsionnye-tehnologii-v-strahovanii-1

2. Землячева О.А. Совершенствование применения ИТ-технологий в банковско-страховых группах // Теория и практика экономики и предпринимательства: сборник трудов XIII Международной научно-практической конференции. Симферополь-Гурзуф, 2123 апреля 2016 г. - Саки: ИП Бровко А.А., 2016. - 336 с. - С. 196-197.

IMPROVEMENT OF THE USE OF INFORMATION TECHNOLOGIES IN THE PROCESS OF INTERACTION OF BANK INSTITUTIONS AND INSURANCE COMPANIES

O.A. Zemlyacheva, Candidate of Economic Sciences, Senior Lecturer Crimean branch of the Russian State University of Justice

Abstract. The article studies the aspects of improving the use of information technology in the process of interaction between banks and insurance companies. The goals and features of the functioning of information systems used in the implementation offinancial products in the financial supermarket system, other forms of interaction between banks and insurance companies are presented. The advantages and technological basis of the construction of such information systems, the main areas of their application are considered.

Keywords: bank, insurance company, function, interaction, integration.