Кредит снижает риски

страхование

Обязательным условием покупки новой иномарки в кредит является ее страховка от угона и повреждений, на языке страховщиков — "каско". В результате к затратам на оплату кредита прибавляется еще около 10% от стоимости авто — цена полиса каско. О том, как можно сэкономить на этой статье расходов,— в материале Татьяны Гришиной.

Платный подарок

Пользователи кредитов давно привыкли к такой составляющей договора с банком, как страхование. Банк, требуя полис каско, защищает свои финансовые интересы в случае пропажи или повреждения предмета кредита. Поэтому не стоит рассчитывать, что полис, купленный по настоянию банка, гарантирует автовладельцу полную защиту.

Дело в том, что в таком страховом договоре в графе "выгодоприобретатель" (получатель выплаты при страховом случае) значится банк. "Представьте себе ситуацию, когда на второй год пользования 'кредитным' авто его угнали,— размышляет директор по розничному бизнесу НСГ Алексей Кириенко.— При этом клиент уже выплатил банку 60% стоимости машины. А выплату по полису получает банк, который сам решает, в какой пропорции возвращать деньги заемщику".

Впрочем, по словам господина Кириенко, добросовестные страховщики при наступлении подобных случаев запрашивают банк, какую сумму следует перечислить напрямую клиенту, а какую — банку. Автовладельцы из сложившейся ситуации выходят следующим образом — после заключения договора со страховщиком меняют в графе "выгодоприобретатель" название банка на свое имя. Банки, в свою очередь, стараются обязать страховщиков заключить с ними соглашение о том, что никаких дополнений и исправлений в договор 'кредитного' каско вноситься не может. Страховщики пытаются отказаться от такого соглашения, ссылаясь на Гражданский кодекс, который позволяет страхователю (тому, кто оплачивает полис) делать изменения в графе "выгодоприобретатель". Но бывают случаи, когда в угоду оборотам и прибыльному сотрудничеству с автодилером страховщики подписывают подобные соглашения с банками.

Полис со скидкой

В последнее время у автовладельцев появилась возможность сэкономить на страховке кредитного авто. Для этого необходимо воспользоваться так называемым "подарочным" каско. Его предлагают большинство страховщиков, работающих по совместным программам с автодилерами популярных иномарок и банками. Например, "Уралсиб" предлагает спецтариф по каско в размере 7% на кредитные Volvo в "Обухов Автоцентре", в то время как тариф по каско для новых Volvo на рынке доходит до 11,5%. НСГ в рамках совместной программы с "Авес Пежо" страхует каско по 6,4% при базовой ставке на рынке в 8%.

В "Ренессанс Страховании" работают по совместной программе с представительствами и дилерами Land Rover и Jaguar. Тариф по каско на эти авто, купленные в кредит, составляет 5,5% для Jaguar и 5,9% — для Land Rover. А "Страховой дом ВСК" совместно с дилером Hyundai --"ДиМ+Ко" и Сбербанком предлагает каско по 7% на весь модельный ряд этой марки. В компании Prime Insurance "Ъ-Авто" заявили о спецпрограмме Prime Insurance Exclusive — страховании дорогих автомобилей. В ее рамках компания предлагает "подарочное" каско на кредитные BMW и Mercedes по ставке в среднем 6,5%.

По словам страховщиков, предлагать более низкие тарифы на "кредитное" каско им позволяют два обстоятельства — сокращение расходов на ведение дел при работе с автодилером и благополучная статистика страховых случаев по новым кредитным иномаркам. Как заявила "Ъ-Авто" глава дирекции розничного автострахования "Уралсиба" Эвелина Попова, "отделы страхования в автосалонах, выступая в качестве посредников, принимают на себя обязательства привлекать клиентов для страховщика. Поэтому та часть страхового тарифа, которая предусмотрена как расходы на ведение дела, может быть обращена посредником в пользу клиента".

Кроме того, как следует из статистики выплат, владельцы новых иномарок, приобретенных в кредит, гораздо бережнее к ним относятся, нежели собственники некредитных новых авто. Сказывается психологический эффект — "я за эту машину все еще плачу, поэтому надо быть с ней аккуратнее".

Другим преимуществом страхования новых кредитных иномарок, по мнению замгендиректора "Страхового дома ВСК" Евгения Уфимцева, является тот факт, что при проверке надежности заемщика банк отсекает заведомо неблагонадежных клиентов, тем самым снижая риск мошенничества клиента в автостраховании. Андеррайтер "Уралсиба" Антон Миролюбов считает, что страховщик, участвуя в спецпрограммах по страхованию кредитных авто, сознательно жертвует доходом по отдельному договору, рассчитывая на прибыль от большого объема продаж в этой категории.