Каско в зоне риска

Купить полис автострахования у посредника в большинстве случаев выгоднее, чем напрямую в страховой компании. Правда, стопроцентной гарантии, что полис в таком случае не окажется поддельным, никто не даст. Российский союз автостраховщиков регулярно предупреждает о появлении на рынке фальшивых полисов. Впрочем, в скором времени всех страховых агентов могут обязать проходить сертификацию, а информация о каждом из них будет доступна любому автолюбителю.

По разным оценкам, страховые посредники обеспечивают от 30 до 60% общего объема продаж полисов каско и ОСАГО. При этом и страховщики, и автовладельцы нередко становятся заложниками их недобросовестности. Нечистые на руку комиссионеры продают полисы несуществующих страховых компаний либо попросту не возвращают деньги за проданные полисы ОСАГО страховщикам. Решить подобные проблемы может закон, проект которого подготовил комитет Госдумы по финансовым рынкам. Этот документ предусматривает создание доступного реестра сертифицированных страховых агентов, из которого каждый сможет узнать, с кем имеет дело — с мошенником или настоящим агентом. "Со стороны страховых агентов участились случаи недобросовестного поведения и мошенничества. Нередко страхователи узнают о приостановлении лицензии страховщика только после заключения договоров, поскольку продавцы полисов (страховые агенты) умышленно не предупреждают их об этом факте",— отметил глава комитета по финансовым рынкам Владислав Резник. По его словам, с начала действия закона об обязательной "автогражданке" на рынок попало примерно 2,5 млн таких полисов, большую их часть продают нечистые на руку страховые посредники.

Посредники чаще всего продают страховки по ценам заметно ниже, чем страховые компании, и это не мошенничество. На сайтах таких агентов нередко можно встретить информацию о том, что полис каско обойдется при обращении к ним значительно дешевле, чем при покупке напрямую в любой страховой компании. "Единственная легитимная причина, по которой тариф у посредника может быть меньше "прямого" тарифа страховой компании, это предоставление скидки из своего агентского вознаграждения",— подтверждает информацию директор департамента страхования автотранспорта РОСНО Ольга Вересова. Посредники получают от страховых компаний в среднем за каждый проданный полис ОСАГО в пределах 10%, от полиса каско — до 20-25%, и частью собственного дохода они готовы пожертвовать в пользу клиента.

Нормами закона "Об организации страхового дела в РФ" определены два вида страховых посредников: страховой агент и страховой брокер. Брокером может считаться юрлицо либо индивидуальный предприниматель, получивший соответствующую лицензию регулятора. Действовать брокерам разрешается либо в интересах страховщика, либо в интересах страхователя. По данным Ассоциации профессиональных страховых брокеров (АПСБ), в стране зарегистрировано 160 лицензированных брокеров. Агентами могут быть и частные лица, представляющие интересы страховщика и действующие только от его имени и по его поручению,— им никаких лицензий не требуется. Поэтому и количество агентов не поддается исчислению.

На практике различия между брокером и агентом трудноразличимы, по большому счету разница в том, что первые кроме подбора оптимального варианта страховки в случае необходимости готовы отстаивать интересы своего клиента в страховой компании, помогать в урегулировании спорных моментов. "К примеру, довольно стандартная ситуация, когда человек сообщает о страховом случае в страховую компанию, которая рассматривает заявление клиента больше отведенного законом срока. Теоретически в таком случае клиент уже может обратиться в суд, что, к сожалению, приведет к затягиванию решения проблемы. Если автолюбитель приобретает полис автострахования у нас, такие ситуации практически не возникают. Мы можем оперативно связаться со страховой компанией, выяснить причину задержки, после чего обычно все подобные вопросы снимаются",— рассказал директор компании "АФМ Страховые консультанты и брокеры" Андрей Домбровский.

Посредники, не имеющие брокерских лицензий, чаще всего нацелены лишь на продажу полиса клиенту, хотя при этом и консультируют о нюансах страховых программ различных страховщиков. Иногда такие посредники оказывают автолюбителям и весьма широкий набор услуг. К примеру, своим клиентам "Страховой магазин "Эксперт"" вызовет ГИБДД на место аварии, при причинении вреда жизни или здоровью на место ДТП выедет представитель компании. Кроме того, посредник соберет за автовладельца весь пакет необходимых для возмещения ущерба документов и доставит клиенту направление на ремонт. Страховое агентство "Профессионалъ" самостоятельно принимает документы о страховых случаях и выдает направления на ремонт от девяти компаний-партнеров.

Чтобы понять, сколько на самом деле можно сэкономить при помощи страховых посредников, мы взяли одну из самых продаваемых в России иномарок — Renault Logan стоимостью 395 тыс. руб. Владелец автомобиля — мужчина 35 лет с 10-летним водительским стажем. Обзвонили десяток страховых компаний с просьбой рассчитать стоимость полиса каско, результаты получились следующие: самую дорогую страховку автовладельцу предложили в "Росгосстрахе" — 10,04% от стоимости автомобиля, или 39 658 руб. Самая низкая цена каско оказалась в "ВТБ-Страховании" — 7,27%, или 28 716 руб. При этом, например, "Страховой магазин "Эксперт"" готов продать каско "Росгосстраха" за 36 881 руб. А аналогичный полис "ВТБ-Страхования" у страхового оператора "Брокер 24" обошелся в 25 814 руб.

Несколько иная ситуация со стоимостью полисов обязательной "автогражданки", в этом случае предельный размер брокерского вознаграждения четко регламентирован Российским союзом автостраховщиков (РСА). "В настоящий момент правилами профессиональной деятельности союза предусмотрен максимальный размер вознаграждения страхового посредника за заключение договоров ОСАГО — 10%. Указанные правила были разработаны в рамках федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и согласованы Минфином России",— рассказал заместитель начальника управления методологии страхования РСА Дмитрий Бабаев. При этом скидки от единых тарифов по ОСАГО, установленных законодательством, предусмотрены лишь при безубыточной езде. Но и здесь посредники находят лазейки. "Надо понимать, что в случае с ОСАГО любые скидки запрещены законом, и если клиент видит такие предложения, он должен задуматься, действительно ли он хочет воспользоваться услугами такого брокера или агента",— предупреждает Ольга Вересова. "Предусмотрена лишь возможность применять бонус за отсутствие страховых событий в период действия полиса. Год безаварийной езды дает право на бонус в размере 5%. Данная система имеет накопительный характер, т. е. водитель с 2003 года ни разу не побывавший в ДТП по своей вине, имеет право на бонус в размере 35%. Только это право должно быть подтверждено официальной справкой страховщика. Реального механизма отслеживания страховых событий по всему рынку до сих пор не создано, т. е. нет единой информационной системы, и страховые посредники активно этим пользуются, предоставляя бонусы без каких-либо справок",— поясняет заместитель генерального директора страховой группы МАКС Виктор Алексеев.

Правда, приобрести ОСАГО через посредника еще полдела, важно при этом не попасть в ситуацию, когда полис оказывается недействительным. "Чтобы обезопасить клиента от недобросовестных посредников, не надо изобретать велосипед. Достаточно обратиться к зарубежному опыту, предполагающему выработку стандарта профессиональной деятельности страхового посредника, включающего финансовые обязательства агента, необходимый подтвержденный сертификатами профессиональный уровень и т. д. Ряд ведущих страховщиков, не дожидаясь, когда госорганы, ответственные за развитие страхового рынка, примут решения в этой части, пошли по пути обязательного требования финансовых гарантий при заключении агентского договора",— рассказал Виктор Алексеев. Также в прошлом году договоренности о противодействии "черным" брокерам достигли ряд ведущих страховщиков: "Росгосстрах", РОСНО, "Ингосстрах", "РЕСО-гарантия" и "АльфаСтрахование". По словам президента "Росгосстраха" Данила Хачатурова, участники соглашения приняли решение отказываться от работы с такими брокерами и заносить их в черные списки, куда попадут те, кто имеет задолженности по перечислению средств. Такие списки будут публиковаться, дабы предостеречь добросовестных приобретателей.

Андрей Домбровский рекомендует автовладельцам предупредить возможные неприятности таким образом: "Если человек приобрел полис через посредника, это означает, что он купил его в страховой компании, независимо от того, поступили деньги страховщику или нет. Главное, чтобы у страхователя на руках были помимо полиса два важных документа. Первый — квитанция о том, что деньги приняты, второй — копия документа, удостоверяющего полномочия посредника действовать от имени страховой компании,— это либо агентский договор, либо доверенность от страховщика. Это будет самый правильный способ обезопасить себя с юридической точки зрения от возможных проблем с выплатами".

Впрочем, даже при соблюдении мер предосторожности стать обладателем липового полиса довольно просто. В январе РСА известил о появившейся на рынке крупной партии поддельных полисов ОСАГО. Подделку можно распознать только визуально, номера таких полисов при их проверке через систему РСА соответствуют выданному страховщиком, а печати и штампы идентичны оригинальным. Риск приобрести один из таких полисов непосредственно через офис страховой компании исключен, а вот у посредника попасться на подделку нетрудно.

Страховщики считают, что лучше либо вообще отказаться от услуг посредника, либо доверять брокерам, с которыми имеется положительный опыт работы. "Формально проверить, как именно работает посредник, страхователь не может. И если вы решили воспользоваться услугами посредника, постарайтесь руководствоваться здравым смыслом и обращаться к проверенным провайдерам",— говорит Ольга Вересова. "Если у вас нет личного проверенного агента, идите в офис страховой компании, предварительно оценив ее финансовую устойчивость, рейтинги можно найти в интернете, и учтите: А++ — это высший рейтинг надежности",— рекомендует Виктор Алексеев.

Впрочем, даже если вы купили настоящий полис ОСАГО у самого надежного страховщика, это не значит, что вы полностью защищены от финансовых претензий в случае ДТП. Как постановил на прошлой неделе Высший арбитражный суд, виновник аварии должен сам оплачивать разницу между страховой выплатой, рассчитанной с учетом износа пострадавшего автомобиля, и реальной стоимостью ремонта. Поскольку рекомендации ВАС являются руководством к действию для судов, а страховщик по закону имеет право вынести оценку износа до 80%, то теперь ОСАГО превращается просто в профанацию. Единственный способ обезопасить себя — купить к обязательной еще и добровольную "автогражданку", рассчитывающуюся без учета износа.