Особенности бизнес-модели ао "Тинькофф Банк" как субъекта электронного бизнеса

2. Gavrilova M.V, Khokhrina E.D. Ekonomi-cheskaya sistema natsionaFnogo khozyajstva kak ob"ekt monitoring [The economic system of the national economy as an object of monitoring] // Prob-lemy upravleniya sovremennoj ekonomikoj: sb. ma-terialov Mezhdunar. zaoch. nauch.-prakt. konf. (15 dekabrya 2017 g.). Cheboksary: ChKI RUK, 2018. S.143-148.

3. Novoselov A.S., Marshalova A.S. Prob-lemy stanovleniya novoj sistemy regionaFnogo i munitsipalnogo upravleniya v Rossijskoj Federatsii [Problems of establishing a new system of regional and municipal government in the Russian Federa-

tion] // Problemy sovremennoj ekonomiki. 2020. № 1 (73). S. 96-99.

4. FyodorovaL.P., BarsukovaM.V. Formirovanie i realizatsiya modeli ekonomicheskoj bezopasnosti regiona [Formation and implementation of a regional economic security model] // Vestnik Rossijskogo universiteta kooperatsii. 2019. № 3 (37). S. 89-95.

5. Ekonomicheskaya bezopasnost' regionov Rossii [Economic security of the regions of Russia]: monografiya / V.K. Senchagov [i dr.]; pod red. V. K. Senchagova; M-vo obrazovaniya i nauki Rossijskoj Federatsii. 2-e izd., dop. i pererab. N. Novgorod: Rastr-NN, 2014. 298 s.

ФЕДОРОВА Людмила Петровна - доктор экономических наук, профессор, профессор кафедры экономики и менеджмента. Чебоксарский кооперативный институт (филиал) Российского университета кооперации. Россия. Чебоксары. E-mail: fedorova0201@mail.ru.

FYODOROVA, Lyudmila Petrovna - Doctor of Sciences (Economics), Professor, Professor of the Department of Economics and Management. Cheboksary Cooperative Institute (branch) of the Russian University of Cooperation. Russia. Cheboksary. E-mail: fedorova0201@mail.ru.

УДК 336.717

ОСОБЕННОСТИ БИЗНЕС-МОДЕЛИ АО «ТИНЬКОФФ БАНК» КАК СУБЪЕКТА ЭЛЕКТРОННОГО БИЗНЕСА

С.А. Шигильчева, А.В. Христофорова, Е.Н. Смирнова

В статье рассматривается электронная бизнес-модель АО «Тинькофф Банк», являющегося инновационным онлайн-провайдером финансовых услуг, который построил удобную дистанционную систему взаимодействия со своими клиентами. Все продукты и большинство внутренних ИТ-систем АО «Тинькофф Банк» разработаны самой компанией. Актуальность исследования особенностей бизнес-модели АО «Тинькофф Банк» как субъекта электронного бизнеса обоснована современной ситуацией с распространением новой коронавирусной инфекции COVID-19, которая дала мощный импульс для банковского сектора к переводу услуг для физических и юридических лиц в онлайн-формат.

Для дистанционного управления финансами организации разработан интернет-банк «Тинькофф Бизнес», мобильный банк для смартфонов и планшетов на платформах iOS и Android. Для физических лиц разработан сервис «Личный кабинет», мобильное приложение «Тинькофф» для Android и iOS. Карты MasterCard World, Visa и МИР с бесплатным снятием наличных в банкоматах любых банков мира, система бонусов и кэш-беков как по дебетовым, так и по кредитным картам позволили выстроить удобную дистанционную систему взаимодействия с клиентами коммерческого банка. Электронный бизнес обеспечивает АО «Тинькофф Банк» динамичное развитие и одни из самых высоких показателей рентабельности по банковскому сектору России.

Ключевые слова: Тинькофф Банк; бизнес-модель; электронный бизнес; кредитные карты; анализ активных операций; ссудная задолженность.

S.A. Shigilcheva, A.V. Khristoforova, E.N. Smirnova. FEATURES OF BUSINESS MODEL OF TINKOFF BANK JSC AS A SUBJECT OF ELECTRONIC BUSINESS

The article considers the electronic business model of Tinkoff Bank JSC. Tinkoff Bank JSC is an innovative online provider of financial services that has built a convenient remote interaction system with its clients. All products and most of the internal it systems of Tinkoff Bank JSC were developed by the company itself. The relevance of the study of the features of the business model of Tinkoff Bank JSC as an electronic business entity is justified by the current situation with the spread of the new COVID-19

coronavirus infection, which gave a powerful impetus to the banking sector to transfer services for individuals and legal entities to an online format.

Tinkoff Business, a mobile Bank for smartphones and tablets running on iOS and Android platforms, has been developed for remote management of the organization's finances. A personal account and Tinkoff mobile app for Android and iOS have been developed for individuals. MasterCard World, Visa and MIR cards with free cash withdrawals at ATMs of any Bank in the world, a system of bonuses and cash-backs for both debit and credit cards allowed us to build a convenient remote system of interaction with commercial Bank clients. Electronic business provides JSC Tinkoff Bank with dynamic development and one of the highest profitability indicators in the banking sector of Russia.

Keywords: Tinkoff Bank; business model; electronic business; credit card; analysis of active operations; loan debt.

АО «Тинькофф Банк» - кредитная организация, которая отличается от привычных банков отсутствием филиальной сети для прямого контакта с клиентами, все взаимодействие производится через дистанционные каналы связи. АО «Тинькофф Банк» является головной организацией Банковской группы Тинькофф (далее - БГ Тинькофф), которая образует экосистему «Тинь-кофф-онлайн-экосистема», основанную на финансовых и лайфстайл-услугах посредством платформы Tinkoff.ru [1]. Роль АО «Тинькофф Банк» в рамках БГ Тинькофф связана с розничными банковскими операциями в режиме онлайн.

Бизнес-модель АО «Тинькофф Банк» строится на использовании современных информационных технологий наряду с преимуществами отсутствия филиалов и наличия квалифицированного персонала. Это позволяет АО «Тинькофф Банк» сокращать операционные расходы и приспосабливаться к меняющимся условиям российского розничного финансового рынка [1].

Для физических лиц АО «Тинькофф Банк» разработал сервис «Личный кабинет» на собственной платформе. С помощью интернет-банка частные клиенты могут оплачивать услуги, открывать депозиты, совершать платежи, конвертировать валюту и совершать остальные банковские операции. Кроме web-версии имеется мобильное приложение «Тинькофф» для Android и iOS, поэтому доступ к информации по счетам можно получить в любое время. В мобильном приложении «Тинькофф» предусмотрен голосовой помощник Олег, который проконсультирует клиента, как можно приумножить его средства через вклады, даст советы по накоплениям и ведению финансов, напомнит о неоплаченных счетах, налогах и штрафах и т.д. Мобильное приложение «Тинькофф» неоднократно получало российские и международные награды. С помощью телефона клиент банка может сделать все, что и в отделении оф-флайн-банка.

Отсутствие отделений не вызывает затруд-

нений для осуществления операций, так как внесение и снятие наличных возможно через обширную банкоматную сеть партнеров. С 2018 г. АО «Тинькофф Банк» осуществляет внедрение на территории Российской Федерации собственной банкоматной сети. В 2019 г. АО «Тинькофф Банк» установил 600 банкоматов в 20 регионах [5].

Контакт-центр АО «Тинькофф Банк» является важным слагаемым бизнеса. Дистанционное обслуживание клиентов предполагает в режиме реального времени активацию кредитных и дебетовых карт, оформление заявок на вклады, информирование клиентов по состоянию счетов, консультирование по кредитным, депозитным и иным продуктам банка, подключение и отключение дополнительных сервисов и др. Ежемесячно контакт-центр АО «Тинь-кофф Банк» делает около 15 млн исходящих звонков, отвечает на более чем 3 млн входящих звонков, 2,5 млн электронных писем, 3 тыс. обычных писем, а также отвечает на 70 тыс. запросов в социальных сетях и на интернет-форумах. С расширением клиентской базы нагрузка на контакт-центр растет. Ведется постоянный мониторинг уровня удовлетворенности качеством обслуживания клиентов АО «Тинь-кофф Банк». Согласно данным годового отчета АО «Тинькофф Банк» за 2018 г., 95 % клиентов, пользующихся услугами от 3 месяцев и более, довольны качеством обслуживания [1].

Для дистанционного управления финансами организаций разработан интернет-банк «Тинькофф Бизнес» на собственной технологической платформе. Для смартфонов и планшетов на платформах iOS и Android АО «Тинькофф Банк» предлагает мобильный банк, обладающий всем необходимым функционалом и позволяющий управлять финансами из любой точки мира. Для бизнеса банк предлагает несколько тарифов на расчетно-кассовое обслуживание. При этом открытие счета происходит в кратчайшие сроки, а реквизиты становятся доступными практически сразу же после подачи заявки; в первые 2-6 месяцев (в зависи-

мости от условий) обслуживание бесплатное, далее - 490 руб. /месяц (одна из самых низких цен сейчас на рынке) [5]. Бонусом для новых клиентов является реклама: до 10 тыс. руб. в сервисе «Яндекс.Директ» и до 5 тыс. руб. в социальной сети «ВКонтакте».

Открытие и ведение счетов возможно как в рублях, так и в иностранной валюте. Интересной особенностью является начисление до 6 % на остаток по счету. Если у организации имеется сайт компании или интернет-магазин, то для приема платежей от клиентов с помощью пластиковых карт в АО «Тинькофф Банк» можно подключить интернет-эквайринг (специальный web-интерфейс). При этом банк предлагает выгодные тарифы и быстрое подключение.

Ключевой сегмент, в котором работает АО «Тинькофф Банк», - кредитование физических лиц, на которое, по состоянию на 1 января 2020 г., приходится 93 % ссудной задолженности [2]. Банк занимает 7-е место по России по кредитованию физических лиц [4]. C 2015 г. АО «Тинькофф Банк» удерживает 2-е место среди ведущих банков-эмитентов кредитных карт в России. Его доля на рынке кредитных карт по состоянию на 1 января 2020 г. составила 14 % [3].

Основные показатели деятельности АО «Тинькофф Банк» отражают намеренную политику банка по росту имеющейся базы клиентов и активному подходу к привлечению новых клиентов. Депозитная программа АО «Тинькофф Банк» предлагает конкурентные процентные ставки, карты MasterCard World, Visa и МИР со снятием наличных в банкоматах любых банков мира согласно установленным тарифам и другие возможности. Лояльность клиентов поддерживается существующей в АО «Тинькофф Банк» системой бонусов в виде начисления процента на остаток по дебетовым картам, а также бонусы и кэш-беки как по дебетовым, так и по кредитным картам.

На основе результатов исследования определим преимущества электронной бизнес-модели АО «Тинькофф Банк»:

1. АО «Тинькофф банк» - это инновационный онлайн-провайдер финансовых услуг. Все продукты и большинство внутренних ИТ-систем АО «Тинькофф Банк» разработаны самой компанией. Ключевые ресурсы АО «Тинькофф Банк» - IT-специалисты (70 % сотрудников штаб-квартиры в г. Москве), которые каждый день создают лучшие цифровые продукты [1].

2. Отсутствие филиальной сети обеспечивает низкий уровень постоянных затрат и быструю адаптацию к меняющейся внешней среде.

3. Мобильное приложение «Тинькофф», объединяющее в себе классический онлайн-

банкинг и другие финансовые услуги, а также лайфстайл-сервисы в разных сферах жизни, дает возможность собирать уникальную и исчерпывающую информацию о каждом клиенте банка на основе обезличенного анализа его транзакций, чеков, результатов опроса клиентов и др., что позволяет не только эффективно продавать клиенту товары и услуги, но и оценить его кредитоспособность. Уровень просроченной задолженности АО «Тинькофф Банк» по состоянию на 1 января 2020 г. находится на приемлемом для розничных банков уровне -6,7 %, что незначительно превышает средние значения по рынку в 4-5 % [6].

4. АО «Тинькофф Банк» ориентирован на самые высокие стандарты качества обслуживания клиентов: быстрое решение вопросов через Интернет или горячую линию 24 часа в сутки 7 дней в неделю.

Эффективность выбранной бизнес-модели АО «Тинькофф банк» подтверждается ежегодным ростом активов. По состоянию на 1 января 2020 г., банк занимает 17-е место по активам (укрепление в рейтинге на 9 позиций за 2019 г.) [4]. Деятельность АО «Тинькофф Банк» характеризуется следующими показателями рентабельности по состоянию на 1 января 2020 г.:

- рентабельность активов по итогам 2019 г. составила 7,05 % (ТОП-30 банков России - 1,76 %, для сравнения в ПАО Сбербанк - 3,76 %, а в самом крупном частном банке АО «Альфа-Банк» - 1,98 % [6]). АО «Тинькофф Банк» занимает 10-е место по размеру чистой прибыли по банковскому сектору России [4];

- прибыльно сть капитала - 41,57 % (ТОП-30 банков России - 13,55 %, ПАО Сбербанк -25,10 %, АО «Альфа-Банк» - 15,87 % [6]);

- доходность ссудных операций - 27,86 % (ТОП-30 банков России - 9,89 %, ПАО Сбербанк - 10,53 %, АО «Альфа-Банк» - 9,96 % [6]);

- прибыльность основных операций -15,64 % (ТОП-30 банков России - 3,3 %, ПАО Сбербанк - 4,84 %, АО «Альфа-Банк» - 3,98 % [6]);

- чистая процентная маржа - 15,8 % (ТОП-30 банков России - 2,89 %, ПАО Сбербанк - 4,77 %, АО «Альфа-Банк» - 3,99 % [6]).

Таким образом, АО «Тинькофф Банк» обладает самыми высокими показателями доходности ссудных операций, чистой процентной маржи и прибыльности основных операций среди субъектов банковского сектора в связи с низким показателем среднего значения активов, так как модель бизнеса АО «Тинькофф Банк» не отяжелена федеральной сетью присутствия в регионах.

В исследовании выявлены следующие

недостатки электронной бизнес-модели АО «Тинькофф Банк»:

1. АО «Тинькофф банк» специализируется на беззалоговом кредитовании физических лиц посредством кредитных карт, что сказывается на высоком уровне резервирования (по состоянию на 1 января 2020 г - 15,5 % при среднем значении по рынку в 13-14 % [4]). Банк России предпринимает действия по «охлаждению» рынка потребкре-дитования, увеличивая коэффициенты риска при расчете норматива достаточности собственных средств кредитных организаций, что неблагоприятно сказывается на росте уровня резервирования АО «Тинькофф Банк». Положительной оценки заслуживает диверсификация кредитных продуктов АО «Тинькофф Банк» в 2018 г Банк запустил новые виды кредитов на покупку автомобиля и нецелевые кредиты под залог недвижимости или автомобиля, а также осваивает новые ниши кредитного рынка - кредитование малого бизнеса. Данные меры позволили обеспечить рост доли залогового обеспечения в кредитном портфеле (по состоянию на 1 октября 2019 г - 26 %).

2. Виртуальная модель бизнеса АО «Тинькофф Банк» не подходит для освоения перспективного рынка ипотечного кредитования, так как требует наличия ипотечных менеджеров, переговорных, депозитария. Виртуальный банк физически не может это обеспечить.

АО «Тинькофф Банк» смог выстроить эффективную низкозатратную бизнес-модель онлайн-банкинга, делая ставку на развитие ИТ-системы как одного из ключевых функциональных компонентов, который является основой для разработки и внедрения новых продуктов и услуг, успешного развития бизнеса в целом. Если раньше бизнес-модель АО «Тинькофф Банк» вызывала удивление, то сейчас даже самые крупные игроки банковского сектора равняются на него в вопросах технологичности продуктов и качества обслуживания клиентов. Распространение новой коронави-русной инфекции СО"УГО-19 в 2020 г повышает актуальность исследования и заимствования основ бизнес-модели АО «Тинькофф Банк», поскольку конкурентным преимуществом в банковском секторе становится цифровизация бизнеса и доля продаж в цифровых каналах.

Список литературы

1. АО «Тинькофф Банк»: годовой отчет за 2018 год // Центр раскрытия корпоративной информации. URL: https://www.e-disclosure.ru.

2. АО «Тинькофф Банк»: сводная консолидированная отчетность // Центр раскрытия корпоративной информации. URL: https://www.e-dis-closure.ru.

3. Исследование Тинькофф: в 2019 г. объем российского рынка кредитных карт достиг 1,595 трлн рублей. 10.03.2020. URL: https://www.tin-koff.ru.

4. Рейтинги банка АО «Тинькофф Банк» по ключевым показателям деятельности рассчитывается по методике Banki.ru. URL: https://www. banki.ru/banks.

5. Степаненко Д.В. Тинькофф Банк - удобство в дистанции. 01.09.2020. URL: https://24direktor.ru.

6. Структурный анализ балансового отчета «Тинькофф Банк» // Анализ банков: портал банковской аналитики. 01.04.2020. URL: https://ana-lizbankov.ru.

References

1. AO «Tin'koff Bank»: godovoj otchet za 2018 god [Tinkoff Bank JSC: annual report for 2018] // Tsentr raskrytiya korporativnoj informatsii. URL: https://www.e-disclosure.ru.

2. AO «Tinkoff Bank»: svodnaya konsoli-dirovannaya otchetnost [Tinkoff Bank JSC: consolidated consolidated financial statements] // Tsentr raskrytiya korporativnoj informatsii. URL: https:// www.e-disclosure.ru.

3. Issledovanie Tinkoff: v 2019 g. ob"em rossij-skogo rynka kreditnykh kart dostig 1,595 trln rublej. 10.03.2020. URL: https://www.tinkoff.ru.

4. Rejtingi banka AO «Tinkoff Bank» po klyu-chevym pokazatelyam de-yateFnosti rasschityvae-tsya po metodike Banki.ru. URL: https://www.banki. ru/banks.

5. Stepanenko D.V. Tinkoff Bank - udobstvo v distantsii. 01.09.2020 [Tinkoff Bank - convenience in the distance. 09/01/2020]. URL: https://24direktor.ru.

6. Strukturnyj analiz balansovogo otcheta «Tinkoff Bank» [Structural analysis of the balance sheet of Tinkoff Bank] // Analiz bankov: portal bankovskoj analitiki. 01.04.2020. URL: https://ana-lizbankov.ru.

ШИГИЛЬЧЕВА Светлана Анатольевна - кандидат экономических наук, доцент, заведующий кафедрой экономики и менеджмента. Чебоксарский филиал Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации. Россия. Чебоксары. E-mail: shigilcheva-sa@ranepa.ru.

ХРИСТОФОРОВА Анастасия Владимировна - кандидат физико-математических наук, доцент кафедры экономики и менеджмента. Чебоксарский филиал Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации. Россия. Чебоксары. E-mail: khristoforova-av@ranepa. ru.

СМИРНОВА Елена Николаевна - кандидат физико-математических наук, доцент кафедры экономики и менеджмента. Чебоксарский филиал Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации. Россия. Чебоксары. E-mail: smirnova-en@ranepa.ru.

SHIGILCHEVA, Svetlana Anatolyevna - Candidate of Sciences (Economics), Associate Professor, Head of the Department of Economics and Management. Cheboksary branch of the Russian Academy of National Economy and Public Administration under the President of the Russian Federation. Russia. Cheboksary. E-mail: shigilcheva-sa@ranepa.ru.

KHRISTOFOROVA, Anastasia Vladimirovna - Candidate of Sciences (Physics and Mathematics), Associate Professor of the Department of Economics and Management. Cheboksary branch of the Russian Academy of National Economy and Public Administration under the President of the Russian Federation. Russia. Cheboksary. E-mail: khristoforova-av@ranepa.ru.

SMIRNOVA, Elena Nikolaevna - Candidate of Sciences (Physics and Mathematics), Associate Professor at the Department of Economics and Management. Cheboksary branch of the Russian Academy of National Economy and Public Administration under the President of the Russian Federation. Russia. Cheboksary. E-mail: smirnova-en@ranepa.ru.

УДК 338.2

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ И СОЦИАЛЬНОЙ БЕЗОПАСНОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ

Д.А. Шмелева, Л.П. Федорова

Исследованы категории «экономическая безопасность» и «социальная безопасность», систематизированы подходы к определению данных категорий. Выделены компоненты национальной экономической безопасности: энергетическая, военно-экономическая, научно-технологическая безопасность и др. Проведена сравнительная оценка базовых концепций экономической безопасности: камералистской теории защиты внешнеэкономической безопасности, кейнсианской концепции защиты от внутренних макроэкономических угроз, институциональной концепции защиты от административных барьеров. Сгруппированы различные виды социальной и экономической безопасности на уровне государства, организации и личности; сформулировано определение категории социально-экономической безопасности организации как состояния защищенности жизненно важных интересов организации и ее трудового коллектива от внутренних и внешних угроз в социально-экономической сфере, формируемого посредством реализации мероприятий правового, экономического, организационного, технического и социально-психологического направлений, позволяющего детализировать механизм обеспечения безопасности на различных уровнях и в различных аспектах.

Ключевые слова: безопасность организации; национальная безопасность; экономическая безопасность; социальная безопасность; факторы риска; экономические угрозы; социально-экономическая безопасность.

D.A. Shmeleva, L.P. Fyodorova. THEORETICAL FOUNDATIONS OF ECONOMIC AND SOCIAL SECURITY OF THE ORGANIZATION

The categories of «economic security» and «social security» are investigated, approaches to the definition of these categories are systematized. The components of national economic security were identified: energy, military-economic, scientific and technological security, etc. A comparative assessment of the basic concepts of economic security was carried out: the cameralist theory of protection of foreign economic security, the keynesian concept of protection against internal macroeconomic threats, the institutional concept of protection against administrative barriers. Various types of social and economic security are grouped at the state, organization and individual level; the definition of the category of socio-economic security of the organization is formulated as a state of protection of the vital interests of the organization and its labor collective from internal and external threats in the socio-economic sphere, formed through the implementation of legal, economic, organizational, technical and socio-psycholog-ical directions, which allows to detail the mechanism security at various levels and in various aspects.