Непереводимая игра цифр

Участники системы быстрых платежей (СБП, позволяет переводить деньга по номеру телефона) хотят получить от ЦБ особые условия кредитования на случай исчерпания установленного для расчетов лимита. Такое может случиться в выходные или праздничные дни, что приведет к остановке платежей. Сейчас в СБП участвуют банки, которые способны устанавливать лимит с запасом и круглосуточно взаимодействовать с ЦБ. Однако с ростом числа участников большинство из них не сможет обеспечить непрерывную работу системы в режиме 24/7 без кредитной поддержки регулятора.

На съезде Ассоциации банков России зампред правления Совкомбанка Алексей Панферов поднял проблему, связанную с возможной остановкой переводов по СБП. Он отметил, что банки устанавливают специальный лимит на корреспондентском счете в ЦБ для проведения мгновенных платежей. В размере этого лимита средства блокируются и недоступны для иных операций. По его словам, банки, «не понимая, какой объем средств может потребоваться клиентам в выходные дни, могут установить недостаточный лимит», что в отсутствие возможности автоматического кредитования со стороны ЦБ может привести к приостановке платежей через СБП. «Это влечет общие имиджевые проблемы для всей системы»,— указал он, предложив ЦБ подумать о возможности предоставления овердрафта банкам—участникам системы.

СБП запущена 28 февраля 2019 года. Она позволяет гражданам переводить по номеру телефона средства между счетами в разных банках. Сейчас к системе подключены 14 кредитных организаций, семь из которых системно значимые. По данным ЦБ, с момента запуска в системе было совершено более 500 тыс. переводов на сумму около 4,2 млрд руб. По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, заявки на подключение к СБП уже подали 114 банков, общее число подключенных банков достигнет более 250 к 2020 году.

Пока к системе подключено ограниченное число участников, объемы переводов невелики и банкам удается укладываться в устанавливаемые ими самими ограничения. Требований по минимальному размеру лимита у ЦБ нет. Но объемы платежей очень быстро растут, и многие банки сталкиваются с тем, что число исходящих платежей превышает число входящих. Это осложняет расчет лимита.

Ольга Скоробогатова, первый зампред ЦБ, о системе быстрых платежей, 27 марта
Система, в силу того что она для каждого гражданина должна быть доступной, она должна в обязательном порядке иметь подключение всех банков

По прогнозам банков—участников системы, к концу года объемы платежей в рамках СБП могут вырасти в разы, если не на порядок. «Вопрос актуален ввиду того, что отсутствует история, как именно люди пользуются системой и какая, например, будет потребность в ней в новогодние праздники,— указывает член совета директоров РНКО "Платежный центр" Александр Погудин.— Таким образом, банки вынуждены сейчас держать средства с существенным запасом». По словам Алексея Панферова, опция овердрафта положительно скажется на бесперебойности работы системы как при переводах между физическими лицами, так и при внедрении новых перспективных сервисов (например, торгового эквайринга по QR-кодам).

По словам собеседников “Ъ” в банках—участниках системы, при сокращении лимита до критического уровня Банк России информирует банк, а тот должен принять решение о повышении и отправить сообщение регулятору. Но для этого необходим режим работы определенных сотрудников банка в режиме 24/7. Это могут позволить себе лишь крупные кредитные организации с собственным процессингом (таких банков около 50), который они поддерживают круглосуточно.

Небольшие банки часто отдают процессинг на аутсорсинг, а их сотрудники отдыхают в выходные и праздники. Аутсорсинговая компания сама не имеет права принимать решения по лимитам по корсчету, и не каждый банк готов делегировать сторонней фирме это, указывают собеседник “Ъ” в одном из средних банках. Таким образом, по мере присоединения небольших банков актуальность кредитования от ЦБ при исчерпании лимита будет расти.

Впрочем, и крупные банки не прочь воспользоваться овердрафтом регулятора, особенно на выгодных условиях. Дело в том, что свободную ликвидность кредитные организации размещают на межбанковском рынке или в самом ЦБ, что обеспечивает им дополнительный доход. Поэтому держать средства с запасом в рамках лимита СБП банкам невыгодно. «ВТБ поддерживает идею по подключению овердрафта для бесперебойности клиентских переводов в рамках СБП в выходные и праздничные дни»,— сообщили в пресс-службе банка. «Опция овердрафта в целом может быть интересна банкам для снижения издержек»,— указывают и в банке «Русский стандарт».

Независимые эксперты также считают внедрение такой услуги со стороны регулятора оправданным. «Банк России действительно может установить определенный лимит овердрафта по корсчету, так как располагает всеми данными о финансовом состоянии банка,— указывает младший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Вячеслав Путиловский.— Логично предположить, что стоимость услуги будет зависеть от срочности и размера лимита». По мнению председателя правления НП «Национальный платежный совет» Алмы Обаевой, если ЦБ пойдет навстречу участникам СБП и даст им овердрафт, то логично установить размер минимального лимита, который рассчитывается довольно просто исходя из дневных остатков, среднего дневного оборота.

В Банке России “Ъ” сообщили, что в настоящее время рассматривают «целесообразность предоставления банкам—участникам СБП овердрафта» в указанных случаях.