"Автогражданка" разочаровывает страховщиков

Сразу после предновогоднего бума, когда за несколько дней страховые компании собрали десятки миллионов рублей за полисы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), страховщики столкнулись с волной пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях. Теперь им с каждым днем становится понятнее, что ОСАГО — занятие затратное, малоприбыльное и, судя по всему, малоэффективное в плане привлечения клиентов в другие страховые программы.

     Пока страховщики, сделавшие ставку на ОСАГО, пытаются справиться с валом выплат пострадавшим в ДТП, руководители компаний, не проявлявших в прошлом году особого рвения по участию в многообещающем всероссийском проекте на пять букв, довольно потирают руки. Параллельно они призывают коллег активнее вкладываться в развитие ОСАГО и захватывать как можно большие доли этого рынка. Тогда, мол, мы через три года вас скупим за символическую цену — со всей вашей разветвленной сетью и клиентской базой. Лидеры рынка ОСАГО, которым в феврале пришлось решать, чем занять прорву страховых агентов и штатных сотрудников, набранных в 2003 году для того, чтобы справится с всплеском спроса на полисы, в ответ на эти заявления лишь устало морщатся. И требуют от властей усилить кадровый состав органов внутренних дел, отвечающих за оформление ДТП, и судов, которые находятся в ожидании исков страховых компаний к клиентам и клиентов к страховым компаниям. Ситуация усугубляется еще и тем, что в полной мере решили воспользоваться смутным временем, которое неизбежно следует за любым революционным нововведением, и страховые мошенники.

Застращали

     Напомним, что закон об обязательном страховании автогражданской ответственности вступил в действие с 1 июля прошлого года, однако первые полгода был /необязателен к исполнению. За отсутствие полиса сотрудники ГИБДД не могли штрафовать водителей, да и депутаты Госдумы в преддверии выборов стали активно разыгрывать карту "грабительской автогражданки", вселив в души автолюбителей уверенность, что введение ОСАГО будет отложено на год, а то и вовсе отменено. В результате страховые компании на первых порах не могли похвастать большим числом заключенных договоров. Ситуация резко изменилась лишь в декабре 2003 года, когда народ осознал, что все депутатские заявления — это обычная демагогия, а штрафовать незаконопослушных автовладельцев начнут сразу после боя курантов.

     В крупных городах за полисами выстроились очереди, причем пик продаж пришелся на 30_декабря 2003_года, а 31_декабря полисы продавались чуть ли не до_23.00. В последнюю неделю декабря водители из уст в уста передавали слух о том, что в местном управлении ГИБДД идет настоящая война за право дежурить на дорогах в новогоднюю ночь. Мол, гаишники рассчитывают за несколько дней получить прибыль в размере месячного неофициального заработка (само собой, к раздуванию подобных слухов в первую очередь приложили руку сами страховщики). Всерьез опасаясь такого развития событий, народ в буквальном смысле штурмовал офисы страховых компаний. Впрочем, уже в первые дни нового года по Северной столице стали циркулировать прямо противоположные слухи. Изумленные автолюбители возбужденно пересказывали друг другу истории, в которых гаишник, уличив водителя в отсутствии страхового полиса, ограничивался лишь устным (!) предупреждением и, по-отечески пожурив, советовал не затягивать с "этим делом". В итоге ГИБДД даже пришлось выступить с официальным опровержением информации о том, что гаишникам дано негласное распоряжение до конца января не штрафовать водителей, не имеющих полиса.

Два из трех

     В итоге авральной работы страховщиков, по оценке заместителя начальника второго отдела Управления ГИБДД по Петербургу и Ленобласти Аллы Коробчинской, количество застрахованных владельцев транспортных средств на начало февраля 2004_года составило более 60% от всех автовладельцев Петербурга и Ленобласти. А зарегистрировано в двух регионах ни много ни мало 1,2_млн автомобилей. Впрочем, есть и другие оценки. Так, генеральный директор страховой компании "Русский мир" Павел Зубрилин считает, что полисы ОСАГО приобрели уже около 70% автовладельцев. Причем из оставшихся около 10% не станут его приобретать по "принципиальным" соображениям, 10% приобретут его весной, когда начнут использовать свой автотранспорт, и еще 10% не застрахуют транспорт, поскольку давно его не используют.

К звездам

     Лидерами местного рынка ОСАГО по итогам первого полугодия действия закона стали три компании: "Росгосстрах Северо-Запад", "Русский мир" и "Прогресс-Нева". Так, "Росгосстраху" на Северо-Западе удалось заключить 480_тыс. договоров на 954_млн рублей, при этом пришлось выплатить 38,8_млн рублей и урегулировать свыше 1_тыс. страховых случаев. По оценкам самой компании, она заняла четверть регионального рынка. "Русский мир" собрал 358,5_млн рублей, продав 150_тыс. полисов, а успел выплатить 17_млн рублей по 600_ДТП. Наконец, "Прогресс-Нева" продала 52,7_тыс. полисов на 189,3_млн рублей и урегулировала 265_обращений на общую сумму 6,8_млн рублей. По мнению представителей компании, "Прогресс-Нева" сейчас она контролирует 10-12% петербургского рынка. В целом агрессивная стратегия выхода на рынок дала свои результаты: в страховых портфелях этих компаний премии по ОСАГО составляют от 30% до 45% от совокупного объема сборов.

     Другие компании оказались менее результативны. Петербургский филиал РОСНО, например, продал 12_тыс. полисов примерно на 30_млн рублей, заплатив по 150_страховым случаям 3_млн рублей. Впрочем, как объяснил генеральный директор РОСНО Леонид Меламед, невысокие показатели вызваны тем, что компания намеренно отказалась бороться за значимую долю на рынке ОСАГО. В объяснение своей позиции он привел журналистам пример из новейшей истории одной из стран Восточной Европы, крупнейшая страховая компания которой (сопоставимая по значимости с российским "Росгосстрахом") захватила 50% рынка ОСАГО. А через несколько лет не справилась со страховыми выплатами по этому виду страхования и в результате была продана за символическую цену.

Через тернии...

     Введение ОСАГО как первого в России массового вида страхования оказалось непростой задачей, и спектр проблем, с которыми пришлось столкнуться страховщикам, оказался весьма широк. Генеральный директор ООО "Росгосстрах Северо-Запад" Георгий Папаскири в первую очередь выделил неготовность отделений внутренних дел и судов к реализации закона и отсутствие разъяснительной работы со стороны государства. Особо он обратил внимание на политические спекуляции депутатов Госдумы перед декабрьскими выборами вокруг несостоявшейся отмены закона.

     Анатолий Батунин, начальник имущественных видов страхования компании "Медэкспресс" (которая, как и РОСНО, решила не продвигать активно ОСАГО), отмечает, что наиболее часто встречающейся проблемой оказалось неправильное оформление полисов страховыми агентами. На это же указал и начальник управления ОСАГО компании "Русский мир" Андрей Знаменский, подчеркнувший, что при массовом страховании такого рода ошибки неизбежны и сведение их к минимуму — задача самих страховщиков. Однако если неточности присутствуют в постановлениях правительства, касающихся технологии заключения договоров и порядка их тарификации, то исправить это страховщикам не под силу.

     Генеральный директор "АСК-Петербург" Лев Панеях, в отличие от коллег, обращает внимание не на технические трудности, а на концептуальную ошибку: закон об ОСАГО не дает четкого понятия о том, что именно страхуется. Ведь, если разобраться, страхуется ответственность водителя, а значит, параметры самого автомобиля вроде бы ни при чем. Однако реально при расчете стоимости полиса параметры автотранспорта играют чуть ли не решающую роль. В результате привязка полиса осуществляется и к машине, и к собственнику, и к списку водителей, которые имеют право ею управлять. По мнению господина Панеяха, это вызывает справедливое возмущение страхователей, вынужденных вносить в список всех водителей, которые когда-либо могут сесть за руль данного автомобиля. В качестве разрешения этой проблемы он предлагает "привязать" полис к личности обладателя водительских прав, а не к самому автомобилю.

Воруют

     Отдельную головную боль для компаний представляет мошенничество. Причем как со стороны приобретателей полисов, так и со стороны недобросовестных конкурентов. Господин Папаскири из "Росгосстраха" приводит несколько разновидностей последнего вида мошенничества: продажа полисов добровольного страхования под видом обязательного, заключение договоров ОСАГО сроком на 15_дней, для того чтобы совершить необходимые процессуальные действия с автомобилем, продажа полисов по договоренности сторон на время, необходимое для регистрации в ГИБДД, с дальнейшим его возвратом и оформлением полиса как испорченного. Заметной проблемой, на его взгляд, остается продажа фальшивых и краденых полисов.

     Однако наиболее распространенным способом вымогательства денег у страховщиков являются так называемые подставы, когда имитируется ДТП и один из участников вынужден обращаться к страховщику за компенсацией. Весьма показательным является, например, следующий случай, произошедший с клиентом "Росгосстраха Северо-Запад". В один из январских дней на перекрестке проспекта Стачек и улицы Зенитчиков "жигули" клиента обогнал "мерседес". После чего пассажиры иномарки жестами попросили "жигули" остановиться. Когда водитель остановился и вышел из машины, ехавшие в "мерседесе" обвинили владельца "ВАЗа" в том, что последний якобы создал аварийную обстановку на перекрестке и повредил пластиковую часть бампера иномарки. Пока ему показывали царапины на бампере "мерса", один из пассажиров иномарки крутился около "жигулей". Когда водитель вернулся к своей машине, ему показали свежие царапины на заднем правом крыле и двери его автомобиля. Они якобы остались от столкновения, но, по всей видимости, были сделаны тут же наждачной бумагой, пока "жертва" осматривала "поврежденный" "мерседес". Далее пассажиры иномарки стали выяснять, застрахованы ли "жигули" по ОСАГО, и требовали рассчитаться на месте, грозя тем, что страховая компания заплатит большую сумму за техобслуживание, а потом подаст на водителя "жигулей" в суд, так как он виноват в ДТП. Однако на "жертву" угрозы действия не возымели. Он поставил машину на сигнализацию, вызвал аварийного комиссара и ГИБДД. А пока по телефону объяснял сложившуюся ситуацию дежурному милиции, "мерседес" скрылся с места происшествия.

Без гаишников...

     Для того чтобы максимально снизить число мошенничеств при осуществлении ОСАГО, страховщикам необходимо тесно сотрудничать с ГИБДД. Однако здесь пока есть определенные сложности. В соответствии с законодательством ГИБДД должна установить факт нарушения правил дорожного движения, привлечь в случае необходимости нарушителей к административной ответственности, но при этом не имеет права определять виновника ДТП и взыскивать материальный ущерб, — это право имеют лишь судебные органы. Чтобы урегулировать ДТП в досудебном порядке, необходимо определить нарушение правил движения всеми участниками ДТП, описать все обстоятельства, указать сведения об участниках. И только после этого страховщик принимает решение о выплате. К сожалению, большинство документов, которые страхователи получают из ГИБДД, на сегодняшний день не соответствуют этим требованиям, поэтому досудебное урегулирование затруднено. Препятствием является и то, что время, в течение которого от Госавтоинспекции можно получить документы для досудебного урегулирования, может составлять несколько недель.

     Господин Панеях из "АСК-Петербург" указывает, что именно в цепочке ДТП--ГИБДД--выплаты и возникают наибольшие сложности, поскольку Госавтоинспекция оказалась не готова к реальной работе по осуществлению закона. При этом он признает, что и нагрузка оказалась непомерной: штатных единиц органам почти не прибавили. На этот же факт указывает и директор по маркетингу СК "Прогресс-Нева" Алексей Образцов, отмечающий, что основные проблемы при получении возмещения у пострадавших возникают именно на этапе общения с госорганами.

     Выходом из создавшейся ситуации может стать инициатива МВД, направленная на то, чтобы разрешить самим участникам ДТП и страховым компаниям без привлечения инспекторов урегулировать происшествия, которые обошлись без причинения вреда жизни и здоровью людей. Страховщики в целом позитивно воспринимают эту идею. Представитель "Прогресс-Невы" отмечает, что такая практика принята во всем мире: на месте ДТП заполняется так называемый европейский протокол, а затем на его основе производят выплаты. В "Росгосстрахе Северо-Запад" тоже считают, что такое решение проблемы будет вполне приемлемым, однако придется внести поправки в законодательство о праве урегулирования таких случаев страховыми компаниями. Кроме того, должен быть окончательно утвержден статус независимой автотехнической экспертизы, функции и полномочия независимых экспертов, участие которых прописано в законе об ОСАГО. Впрочем, господин Знаменский из "Русского мира", например, утверждает, что аналог европейского протокола предлагался страховщиками и был даже согласован с ГИБДД, но позже милицейские чины настояли на осуществлении выплат только при наличии документов из Госавтоинспекции. Он также уточняет, что оформлять ДТП при упрощенной схеме должны сами участники происшествия, а не страховые компании, — их задача состоит лишь в признании ДТП и выплате ущерба.

С аварийными комиссарами

     Роль ГИБДД при оформлении ДТП могли бы сыграть аварийные комиссары, которых сейчас некоторые страховщики привлекают в качестве своих представителей на месте аварий. Однако их статус законодательно не установлен, а закон по ОСАГО не требует от компаний заключать договоры с ними, — ведь даже не во всех регионах страны есть соответствующие аварийные службы. Вместе с тем, по мнению господина Батунина, абсолютно необходимо, чтобы представители страховых компаний сами могли урегулировать мелкие ДТП и решать вопрос виновности, причем целесообразно, чтобы эти функции были возложены именно на аварийных комиссаров, так как создавать специальные службы неэффективно. По словам Льва Панеяха, больше всего комиссары необходимы в крупных городах, но для начала их существование, права и обязанности нужно ввести в правовое поле, поскольку де-факто они существуют, а де-юре — нет.

     Несмотря на очевидные преимущества комиссаров, главная загвоздка в том, кто будет оплачивать их услуги. На взгляд господина Папаскири, например, делать это можно двумя способами: законодательно включить оплату их услуг в структуру страхового тарифа или создать независимые службы комиссариата и оплачивать их услуги отдельно. Он уверен, что если обязать страховые компании привлекать комиссаров по ОСАГО без изменения тарифов, то они этого просто финансово не выдержат. Включить оплату аварийщиков в тарифы хотели бы и в компании "АСК-Петербург". А вот начальник управления ОСАГО "Русского мира" господин Знаменский считает обязательное участие комиссаров и включение стоимости их услуг в тариф бессмысленным, поскольку это приведет к резкому росту ставок по автострахованию. По его информации, сегодня выезд комиссара в Петербурге в среднем обходится в 40_евро, а в глубинке, при ДТП за 300-500_км от поста ГИБДД, такой выезд станет просто "золотым". На его взгляд, водители не готовы за это платить, а деньги все равно, кроме как из их карманов, взять неоткуда.

Впереди — убытки

     Хотя на текущий момент собранные премии значительно превышают осуществленные выплаты, расчеты показывают, что, по мнению страховщиков, ОСАГО является исключительно убыточным видом страхования. Они опасаются, что уже в ближайшем будущем выплаты по страховым случаям составят сравнимую с премиями величину. Специалисты "Росгосстраха" говорят о том, что количество заявлений с каждым месяцем возрастает в разы, и ожидают сохранения этой тенденции в течение всего 2004 года. В "Русском мире" полагают, что новые поступления будут очень незначительны, а объем выплат вырастет заметно, поэтому уже в этом году убыточность по ОСАГО составит около 70%, а в последующие периоды увеличится до 80%. Господа Знаменский и Панеях акцентируют внимание на том, что прибыли в первый год действия закона ожидать вообще сложно, поскольку потребовались большие затраты на развитие инфраструктуры ОСАГО. А вот в "Медэкспрессе", специализирующемся на других направлениях, не исключают того, что 2004 год может принести какой-то доход. Зато в будущем это будет практически невозможно.

     Относительно того, когда наступит пик массовых выплат, мнения у страховщиков также расходятся. Господин Папаскири уверен, что его следует ожидать через полтора-два года, так же считает и господин Образцов, ссылаясь на опыт стран СНГ. Гендиректор "АСК-Петербург" прогнозирует, что это может произойти на второй-третий год после введения закона, а господин Батунин из "Медэкспресса" ожидает его уже осенью текущего года. Однако все они уверены в одном: когда этот пик наступит, мало не покажется никому, а законодательно установленный порог прибыльности в 5%, доход свыше которого должен расходоваться определенным государством образом, является скорее чиновничьим оптимизмом, нежели реально достижимым показателем.

     Последствием может стать то, что те страховщики, которые основную ставку в своем развитии сделали на обязательную "автогражданку", через несколько лет могут отказаться от этого вида бизнеса. Гендиректор "Росгосстраха Северо-Запад" предупреждает о том, что к 2005_году количество страховых компаний, занимающихся ОСАГО, может резко сократиться и этот вид страхования сосредоточится в руках крупных федеральных компаний. Руководитель "АСК-Петербург" также прогнозирует уменьшение числа игроков на этом рынке примерно через год-полтора. Впрочем, все эти пертурбации на страховом рынке вряд ли коснутся автовладельцев.

     ИВАН МАКАРОВ, ВИКТОР СБОРОВ