Кредит повышенного риска

Растет число банков, заявляющих о снижении ставок по потребительскому кредитованию. Однако проценты по кредитам для населения остаются все еще довольно высокими. Так что в ближайшей перспективе кредиты доступнее не станут, поскольку ставки по беззалоговым потребкредитам больше зависят от рисков, чем от стоимости денег для банков.

Прогнозы в банковской среде о второй волне кризиса и дальнейшем ужесточении условий по кредитам пока не оправдываются. Банки получили доступ к более дешевому фондированию, вследствие чего ставки по кредитам стали снижаться. Вслед за ипотекой и автокредитами пошли вниз ставки и по беззалоговому потребкредитованию. Правда, здесь тенденция выражена не так явно, как по менее рискованным кредитным продуктам. "Ситуация с потребительскими кредитами сложнее, так как они несут гораздо более высокие риски невозврата, но в то же время, как показывает практика 2003-2008 годов, спрос на кредиты без залога и подтверждения целевого использования будет существовать всегда, и ставки 20-30% годовых далеко не являются историческим максимумом. Снижение стоимости кредитов ниже этого уровня, безусловно, состоится, но на это потребуется больше времени, чем это произошло с ипотекой и автокредитами",— уверена руководитель группы кредитных продуктов банка "Сосьете Женераль Восток" (БСЖВ) Екатерина Забелина.

В октябре ВТБ 24, Райффайзенбанк и Юникредит банк снизили на 3% ставки по рублевым потребкредитам. О желании в ближайшее время уменьшить ставки по кредиту заявили Москоммерцбанк (2%), "Траст" (2-3%), Юниаструм банк (3-4%). Однако эксперты пока не считают, что понижение ставок оказывает какое-либо влияние на доступность кредитов. По данным ежемесячного исследования компании "Кредитмарт", в октябре средняя ставка по рублевому кредиту составила 34,85% годовых (полная стоимость кредита), снизившись на 0,23% по сравнению с сентябрем. "Особого понижения ставок, которое бы увеличило доступность кредитов, сейчас не происходит",— констатирует директор по развитию бизнеса компании "Кредитмарт" Павел Шмаренков. О том, что единства в части кредитной политики среди банков нет, может свидетельствовать тот факт, что, например, БСЖВ на 3% увеличил ставку по валютным и рублевым кредитам.

Наиболее выгодные предложения по процентным ставкам у Сбербанка (до 750 тыс. руб. на пять лет под 19-20% годовых) и Банка Москвы (до 3 млн руб. на пять лет под 18,5-24,5% годовых). В банке "Траст" в кредит можно взять 500 тыс. руб. на пять лет под 16% годовых и 200 тыс. руб. на три года под 17% годовых. Однако с учетом ежемесячных комиссий банка окончательная процентная ставка вырастет более чем на 6%. Ежемесячная комиссия Райффайзенбанка увеличит стоимость кредита практически на 5%. Если заемщик рассчитывает на краткосрочный заем, можно обратиться в ОТП Банк, где кредит до одного года можно оформить под 16,9% годовых.

В ряде банков ставки по потребкредитам приближаются к отметке 30% годовых. Так, на три года по наибольшим ставкам можно взять кредит в Москоммерцбанке (27-29%), Юниаструм банке (28,9%), Кредит Европа банке (28-29,7%), Росбанке (29,9%). В "Уралсибе" ставка по кредиту "Удобный" составляет 39% годовых. Ставка по "БЫСТРОкредиту" в Банке Москвы (30% годовых на год) увеличится за счет ежемесячных комиссий на 18%.

Несмотря на начинающееся снижение ставок по кредитам, в общей массе их стоимость для заемщиков остается довольно высокой. Аналитики прогнозируют и дальнейшее снижение ставок, но очень медленными темпами и в узких рамках. "Стоимость денежных ресурсов для банков уменьшается, о чем свидетельствуют находящиеся на годовом минимуме ставки рефинансирования ЦБ (10%), MosPrime 6 мес. (9,49% на 21.10.09), LIBOR 1Y (1,239% на 21.10.09). Однако значительного понижения ставок по потребкредитам не происходит, так как в рыночной процентной ставке в большей степени заложены риски невозврата кредита, нежели стоимость фондирования. Чтобы ставки пошли вниз, должно произойти оживление реального сектора экономики, доходы населения снова должны начать расти. К сожалению, об этом пока рано говорить. Сегодня рост фондового рынка не коррелирует с положением в реальном секторе экономики. Мы не прогнозируем существенного понижения процентных ставок по потребительским кредитам до конца этого года",— говорит Павел Шмаренков.

По мнению директора департамента маркетинга розничного бизнеса Номос-банка Анны Панкратовой, "уровень ставок по потребкредитам в ближайшее время будет колебаться в пределах 25-30% годовых в рублях". "В ближайшие полгода ожидается оттаивание розничного кредитования, потому что банки не могут вечно ждать конца кризиса: чтобы выжить, они должны зарабатывать. Объем выдачи кредитов незначительно возрастет, но полгода слишком маленький срок для того, чтобы розничное кредитование набрало прежние обороты. В ближайшее время доступность кредитов будет оставаться низкой, хотя, возможно, для некоторых групп населения, например госслужащих, кредиты действительно могут стать более доступными",— рассуждает она.

Аналитики считают ставки 18-20% неподъемными для заемщиков. Одна из причин, по их мнению, заключается в том, что платежеспособность населения будет восстанавливаться и увеличиваться очень медленными темпами. По мнению главного экономиста УК "Финам Менеджмент" Александра Осина, для решения проблемы необходимо вмешательство государства. "В первую очередь для понижения ставок по кредитам необходимо государственное субсидирование. Как, например, уже заявил министр финансов Алексей Кудрин, госбанки должны снизить ставки по кредитам для юрлиц до 8-12% годовых. После того как крупные банки снизят ставки, за ними пойдут остальные. Хотя значительное увеличение кредитного портфеля банков произойдет, скорее всего, не ранее 2011-2012 годов. Для этого нужно стимулировать покупательский спрос — путем сокращения инфляции и цен на товары",— говорит Александр Осин.

Хотя банки и снижают стоимость кредитов для заемщиков, значительно ослаблять требования к ним они не собираются. "В среднем доля отказов по беззалоговым потребкредитам сейчас составляет 70-80%. Основные причины отказа — уже имеющаяся у заемщика кредитная нагрузка, работа в "неблагонадежной" сфере и просрочки по кредиту",— рассказывает гендиректор компании "Кредитный и финансовый консультант" Александр Гребенко.

Чтобы оказаться в заветных 30%, заемщик должен соответствовать всем требованиям банка, которые могут быть даже жестче, чем в официальных заявлениях. Как правило, банки заявляют, что минимальный уровень дохода для оформления потребительского кредита должен быть не ниже 15 тыс. руб., однако предпочтение отдают заемщикам с куда большей платежеспособностью. "Банки выдают кредиты заемщикам с доходом не менее 30-40 тыс. руб. При этом банки по-прежнему предъявляют жесткие требования к потенциальным заемщикам: возраст — 20-55 лет, наемный сотрудник, стабильный доход, подтвержденный справкой НДФЛ-2, стаж работы на последнем месте не менее года",— рассказывает директор по развитию бизнеса компании "Кредит макс" Сурен Айрапетян. "Кроме стандартных требований к самому заемщику (уровень дохода, возраст, стаж работы) большое значение на текущий день имеет устойчивое положение работодателя заемщика, финансовое благополучие которого может непосредственно сказаться на возможности заемщика возвращать кредит",— добавляет руководитель дирекции обслуживания физических лиц Райффайзенбанка Андрей Степаненко. Банкиры признаются: в большинстве случаев предпочтение отдается служащим государственных компаний. В плюсы таким заемщикам в первую очередь банкиры записывают стабильность их работодателя.

Поскольку банкам сложно привлечь клиентов "с улицы", которые удовлетворяли бы всем требованиям банка, они активно развивают работу со своими постоянными клиентами. Например, для сотрудников корпоративных клиентов в июле Росбанк снизил ставку на 3-4%. Промсвязьбанк перешел на работу только со своими постоянными клиентами. У зарплатных клиентов Юникредит банка есть возможность оформить кредит с 19 лет, для клиентов "с улицы" — с 21 года. Все чаще при оформлении кредита банки стали заручаться гарантиями третьих лиц. Например, в банке "Уралсиб" поручитель потребуется при оформлении кредита от 300 тыс. до 1 млн руб., в ВТБ 24 — при кредите от 750 тыс. до 3 млн руб. Номос-банк затребует поручителя, если срок кредита превышает год. И даже если заемщик берет кредит на год, но более 45 тыс. руб., ему понадобится поручитель, а если больше 250 тыс. руб, то даже два. Невозможно оформить кредит без поручительства и в банке "Возрождение" — альтернативой является только предоставление залога. При отсутствии поручителя в Банке Москвы ставка по кредиту возрастет на 3%.

Согласно требованию банков, ежемесячный платеж не должен превышать 30% дохода заемщика. Таким образом, при кредите 300 тыс. руб. на три года под 20% годовых доход заемщика должен превышать 37 тыс. руб. в месяц. При оформлении кредита на такую же сумму и аналогичный срок, но под 25% годовых — а такая ставка на рынке используется гораздо чаще — доход заемщика должен составлять почти 40 тыс. руб. По предварительным данным Росстата, средняя номинальная заработная плата россиянина в сентябре 2009 года составила чуть более 18 700 руб. А значит, этот самый средний россиянин при кредите под 20% годовых может рассчитывать примерно на 150 тыс. заемных рублей. А если он отважится оформить кредит под 39% годовых (наивысшая ставка на рынке), то с таким доходом он сможет взять чуть более 115 тыс. руб. При этом ежемесячно ему придется отдавать около 5500 руб., а переплата по кредиту составит 81 тыс. руб.

Многие банки отказались от предоставления валютных кредитов: из-за значительных колебаний курса доллара в конце 2008 года, что привело к увеличению размера ежемесячных выплат по кредиту до 50%, спрос на валютные займы значительно сократился. По оценке компании "Кредитный и финансовый консультант", доля валютных кредитов в общей структуре кредитных портфелей составляет всего 30%. Сейчас валютные кредиты готовы выдавать Банк Москвы, Кредит Европа Банк, "Возрождение", Номос-банк, БСЖВ, ОТП Банк, "Уралсиб".

Под самую низкую ставку (9% годовых) можно оформить кредит в долларах и швейцарских франках в ОТП Банке сроком до года, при увеличении же срока до пяти лет ставка может вырасти максимум до 14,9% годовых. Банк "Возрождение" предлагает кредиты сроком до пяти лет под 13-13,5% годовых. На год под 20% годовых готов предложить кредит Номос-банк. Наибольшую сумму кредита в долларах и евро готов предложить банк "Уралсиб" под поручительство — эквивалент 1 млн руб. под 19,9% годовых максимум на пять лет, наименьшую — Кредит Европа Банк ($10 тыс. на три года под 19,9% годовых) и БСЖВ (10 тыс. в долларах и евро под 23-26% годовых на пять лет). Чтобы повысить спрос на валютные продукты и обезопасить заемщиков, банки вводят дополнительные опции. Например, в банке "Возрождение" заемщик может перевести остаток ссудной задолженности из валюты в рубли. В этом случае ему придется заплатить 1% от остатка долга, и деньги будут переведены по курсу ЦБ на день конверсии. Александр Осин пока советует воздержаться от валютных кредитов: "Сейчас курс рубля имеет потенциал к снижению — в среднем на 20%. Поэтому если говорить о годовой перспективе, рублевые кредиты более выгодны".