Ипотечных заемщиков застрахуют банки

ЦБ объявил, что планирует сделать страхование недвижимости и жизни при ипотеке обязательным, причем платить за полис должен будет сам банк-кредитор и не сможет напрямую переложить расходы на заемщика. Кроме борцов за права заемщиков, эта инициатива никого из участников рынка не обрадовала. Страховщики боятся, что банкиры не станут платить им за полисы столько же, сколько граждане, а банкиры отмечают, что все изменения сведутся в основном к увеличению их расходов.

В понедельник 27 апреля Банк России обнародовал концепцию страхования ипотеки.

Согласно ей, страхование залога, а также жизни и здоровья заемщика при выдаче ипотеки становится обязательным.
При этом банк должен будет страховать эти риски за свой счет и не сможет требовать от заемщика возмещения уплаченной страховщику премии.
Банк России предполагает, что в этом случае стоимость страховки снизится.

«Так, банк-кредитор, будучи более сильной стороной в переговорах со страховщиком, чем гражданин, сможет получить более выгодные условия и снизить расходы на страхование»,— уверены в ЦБ.

Страховщики, похоже, тоже придерживаются этого мнения, поэтому заранее обеспокоены, несмотря на то, что регулятор пообещал обсудить новую концепцию с участниками рынка. «Предложенная ЦБ концепция ипотечного страхования кардинально меняет существующую практику заключения договоров ипотечного страхования, необходимо провести анализ последствий ее внедрения»,— говорит вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин. По его словам, банк так или иначе переложит дополнительные расходы на клиента, при этом он минимизирует расходы и создаст продукт, который будет лишь формально закрывать возможные риски.

Банкиры также оказались не в восторге от идеи Банка России.

«Мы не видим потенциала для увеличения спроса и снижения риска по кредитованию: сегодня страхование предмета залога является обязательным, а жизнь и здоровье страхуются клиентами в 90% случаев, поскольку иначе банки предусматривают повышенную ставку»,— отмечает директор департамента кредитного бизнеса банка «Открытие» Михаил Чамров. По его мнению, с учетом низкой маржи по ипотеке, перекладывание расходов по страхованию на банк приведет к увеличению ставки по кредиту на 0,6–0,7 процентного пункта. Руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина считает, что общая стоимость кредита не изменится. «Если раньше заемщики несли расходы по страховке напрямую, то теперь они будут заложены косвенно»,— пояснила Марина Заботина.

При этом банкиры указывают, что новый механизм приведет к изменению экономики финансового продукта.

«В этом случае придется изменить вид страхования с личного на страхование бизнес-рисков, а значит, придется вносить изменения в налоговое законодательство: будет меняться учет расходов при расчете налога на прибыль банка»,— считает управляющий директор Абсолют-банка Антон Павлов. По его словам, такие изменения не будут поддержаны Минфином, поскольку могут возникнуть риски, когда кэптивные страховые компании будут завышать расходы для налоговой оптимизации.

Аналитики также отмечают, что новая концепция предполагает снижение маржинальности ипотечного продукта для кредитных организаций. «Кроме того, банки, ранее предлагавшие клиентам партнерские программы страхования, могут потерять часть комиссионного дохода»,— объясняет отсутствие энтузиазма относительно новой инициативы ЦБ у банков директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. Впрочем, как указывает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков, банки включат свои расходы в ставку по кредиту, а снижение комиссионных от страховщиков скорее всего компенсируют за счет ужесточения условий. Представитель крупного банка считает, что в ставку дополнительные расходы включат в последнюю очередь, поскольку ее величина важна как с социальной, так и с маркетинговой точки зрения, а вот многочисленные комиссии, которые присутствуют при оформлении ипотеки, могут повысить.

Из плюсов, которые в новой концепции обнаружили аналитики, можно отметить, что продукт станет более простым для заемщика и более прозрачным для регулятора.

Однако, руководитель проекта ОНФ «За права заемщика» Евгения Лазарева уверена, что концепция, предложенная Банком России может решить часть проблем. «Теперь платеж за страховку будет разнесен по времени, а не станет взиматься сразу за весь срок кредита в первые годы его обслуживания»,— считает она.