Минимальный процент крупным шрифтом

Депутаты собираются обязать банки четко и крупным шрифтом информировать вкладчиков о минимальной гарантированной ставке в договорах по депозиту. Сейчас аналогичная мера действует в секторе потребительского кредитования. По мнению участников рынка, такие меры помешают банкам проводить маркетинговые акции, которые могли бы ввести в заблуждение вкладчика, но одновременно будут способствовать развитию менее доходных, но более гибких накопительных счетов.

Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ

В понедельник, 22 июля, в Госдуму был внесен законопроект, который расписывает, каким образом банки должны информировать клиентов об условиях вклада. Один из его авторов, глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков пояснил, что «конечная цель законопроекта — чтобы вкладчик понимал, что он подписывает». По его словам, иногда вкладчику обещают высокие проценты, а дальше, когда он подписывает договор, выясняется, что эти высокие проценты были обусловлены определенными условиями.

В случае принятия внесенных поправок в договорах по банковским вкладам значение минимальной гарантированной процентной ставки будет записано «в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы» максимальным шрифтом.

Помимо этого законопроектом предлагается установить табличную форму договора банковского вклада, а также обеспечить раскрытие ключевой информации для вкладчика на этапе заключения договора. В Банке России указывают, что внедрение таких подходов на рынке потребительского кредитования «позволило повысить информированность заемщиков и упростило возможность сравнения предложений разных кредиторов».

Эльвира Набиуллина, глава Банка России, в интервью «Интерфаксу» 25 декабря 2019 года
Если у нас все будет идеально с точки зрения надзора, но при этом не будет неотвратимости наказания, то риск недобросовестных действий и нарушения прав кредиторов и вкладчиков останется

Банкиры отмечают, что сейчас есть информационное письмо Банка России о минимальной гарантированной ставке. «На рынок нововведение не должно существенно повлиять, так как большинство вкладов не содержат условий предоставления повышенной процентной ставки при выполнении определенных требований в отличие от накопительных счетов, а банки внедряют информирование о минимальной гарантированной ставке уже сейчас»,— поясняет начальник управления развития депозитных продуктов МКБ Юлия Алексеева.

Как напоминает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин, в 2018–2019 годах на фоне снижения привлекательности ставок по банковским вкладам ряд кредитных организаций предлагали альтернативные продукты с повышенной доходностью. Например, вклады с одновременной покупкой полисов инвестиционного или накопительного страхования жизни, повышение ставки после перевода пенсии или совершения покупок на определенную сумму. «Большинство банков не скрывали, но, как правило, и не афишировали, что высокая ставка доступна только при выполнении определенных условий. Тем не менее доля подобных продуктов на банковском рынке являлась ограниченной»,— говорит он.

Эксперты отмечают, что большого масштаба нарушения прав заемщиков по обычным вкладам не наблюдается. Поэтому руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева полагает, что особая актуальность указанных в законопроекте мер будет в отношении различных акционных праздничных вкладов и сезонных предложений, а также мультивалютных вкладов. Реализация тех мер, которые указаны в проекте, поможет избежать дезинформирования вкладчиков, считает она. В ВТБ говорят, что подобная мера защитит клиентов от недобросовестных игроков финансового рынка. По мнению зампреда правления Абсолют-банка Антона Павлова, предлагаемая мера «может повлиять на те вклады, где размер ставки варьируется в зависимости от срока — так называемые вклады-лесенки, где ставка не фиксирована на весь срок,— в этом случае банки не смогут указывать маркетинговую ставку, а будут писать минимальную».

Вместе с тем банкиры не исключают, что законопроект может стимулировать рост интереса к накопительным счетам.

«Клиенту станет очевидно, что при небольшом отличии в доходности они дают значительно большую свободу управления размещенными средствами»,— говорит председатель правления банка «Русский стандарт» Александр Самохвалов.