Что теперь будет с кредитованием физлиц?

Валерий Торхов, зампред правления банка "Авангард":

— Решение президиума ВАС в отношении штрафных санкций за просрочку негативно повлияет на рынок кредитования, который переживает последствия кризиса. В результате банки будут вынуждены еще более ужесточить критерии отбора заемщиков, что обусловит сокращение объемов кредитования. Фактически можно говорить о прямом противодействии усилиям, направленным на восстановление рынка кредитования, в частности ипотечного. Это абсурдное решение из области "хотели как лучше, получилось как всегда". Сейчас, когда вызывает опасения тенденция роста невозвратов, снятие ответственности за исполнение обязательств со стороны заемщиков усугубляет ситуацию. Решение справедливо для некоторых видов потребительского кредитования, в частности кредитования на короткие сроки или относительно небольшие суммы. Но неизбежны проблемы при кредитовании на большие сроки, в частности при ипотеке, когда серьезные колебания финансовых рынков могут существенно повлиять на доходность или убыточность работы.

Павел Неумывакин, председатель правления Юниаструм Банка:

— Решение президиума ВАС об отмене санкций за просрочку, мягко говоря, спорное и не имеющее аналогов. Штрафы и пени за нарушение заемщиком своих обязательств по уплате процентов и гашению основного долга — это общепринятая банковская практика. Практическая реализация решения президиума ВАС по сути дела уравнивает добросовестных и недобросовестных заемщиков. Причем недобросовестных делает практически безнаказанными, особенно по беззалоговым потребительским кредитам. Это решение на порядок повышает риски банковской системы, ставит под сомнение реализацию поставленных руководством страны задач по росту розничного кредитования и стимулированию роста платежеспособного спроса населения. Банковские ассоциации и, надеюсь, Банк России должны добиваться скорейшей отмены этого непродуманного решения.

Василий Иллювиев, управляющий компанией "ВС-оценка":

— Запрет для банков применять штрафные санкции по просроченным платежам будет иметь негативные последствия. Отмена санкций приведет к увеличению числа просроченных кредитов. Банк сможет восстановить свои права только в судебном порядке, а это длительная и дорогостоящая процедура. Сегодняшние юридические департаменты банков не рассчитаны на судебное урегулирование вопросов просрочек платежей. Если же платежная дисциплина резко понизится, это отразится на себестоимости банковской деятельности, поскольку придется либо больший объем долгов передавать коллекторским агентствам, либо наращивать собственный штат для работы с просроченной задолженностью. Снижение платежной дисциплины приведет к снижению прогнозируемости платежей, что повлечет за собой увеличение рисков банков. Увеличение себестоимости и рисков, естественно, приведет к удорожанию стоимости заемного капитала и к более тщательной проверке заемщиков, что в итоге сократит объемы кредитования, которые и так находятся не на самом высоком уровне.

Дмитрий Орлов, вице-президент Первого республиканского банка:

— Нормальная мировая практика, когда у банка в арсенале есть инструмент дисциплинирования заемщика в виде штрафа, почему-то воспринята президиумом ВАС как ущемление прав клиента. Это повлечет за собой множество последствий. Во-первых, снизится платежная дисциплина множества клиентов, которые сейчас балансируют на грани просрочки, и единственное, что их удерживает в графике,— угроза штрафа. Это, в свою очередь, повлечет увеличение резервов банков, ухудшение их финансового результата, удорожание кредитов и сужение кредитного предложения. Во-вторых, это сократит арсенал инструментов воздействия на заемщика, а также прибавит работы как службам взыскания, так и судам, так как банки будут чаще требовать полного погашения кредита в случае возникновения просрочки. Это также повлечет дополнительные расходы банка, удорожание кредитов и сужение кредитного предложения. В-третьих, произойдет изменение кредитных предложений: даже добросовестные клиенты будут вынуждены брать дорогие кредиты, так как банкам придется покрывать расходы по ненадлежащему обслуживанию недобросовестными клиентами, а получить кредит без залога и поручителя будет крайне сложно, так как банки будут стараться минимизировать риски любыми доступными способами. Это также означает сужение спроса и ограничение предложения, то есть активный рост рынка в ближайшее время под вопросом.