Модель страхования жилого фонда России от катастрофических рисков природного и техногенного характера

Ю. А. Сердюкова

МОДЕЛЬ СТРАХОВАНИЯ ЖИЛОГО ФОНДА РОССИИ ОТ КАТАСТРОФИЧЕСКИХ РИСКОВ ПРИРОДНОГО И ТЕХНОГЕННОГО ХАРАКТЕРА

В статье рассматривается модель страхования рисков природных и техногенных катастроф жилого фонда, анализируются положительные последствия внедрения модели, на базе статистических данных по жилому фонду приводятся расчеты базовых тарифов на примере некоторых регионов России. Особое внимание уделяется региональному аспекту.

Ключевые слова и словосочетания: страхование рисков жилого фонда, природные и техногенные риски, многоуровневая модель, тариф, распределение рисков по регионам, государственное участие.

Проблема страхования жилого фонда России особенно актуальна в связи с ростом частоты и масштабности природных и техногенных катастроф. В марте 2011 г. в Японии произошли землетрясения и цунами, имеющие катастрофические последствия. По предварительным оценкам компании AIR Worldwide, занимающейся моделированием природных катастроф и террористических угроз, общий ущерб, нанесенный только застрахованному имуществу, составляет от 15 до 35 млрд. в долларовом эквиваленте1.

В России, к сожалению, в отношении возмещения убытков, связанных с восстановлением утраченного и разрушенного жилья, население продолжает надеяться на государственную поддержку. В зарубежных странах большая часть ущерба возмещается через систему страхования.

Систему страхового покрытия, наиболее полно отвечающую вопросам защиты финансовых интересов населения при повреждении или уничтожении жилья в результате возникновения природных и техногенных катастроф, необходимо разрабатывать поэтапно. Ее эффективное функционирование будет способствовать поддержанию социальной стабильности и экономии государственных финансовых ресурсов.

Огромная территория нашей страны предопределяет разнообразие климатических условий и, как следствие, подверженность разных регионов России различным типам рисков. В связи с этим необходимо формирование единого образца полиса страхования жилья от природных и техногенных катастроф, однако, с учетом региональной специфики распределения рисков по стране. Автором предлагается диверсифицировать риски по регионам и более детально - по субъектам Федерации на основе статистических данных. Таким

1 www.air-worldwide.com/NewsAndEventsItem.aspx?id=20337

образом, типовые страховые полисы должны формироваться страховщиками по географическому принципу.

В табл. 1 представлены регионы РФ и их подверженность тем или иным видам рисков, от которых должен быть застрахован жилой фонд в системе страхования от катастрофических рисков природного и техногенного характера по причине высокой вероятности их появления и высокого уровня ущерба, причиняемого указанными явлениями.

Т а б л и ц а 1

Распределение рисков, наступление которых имеет относительно высокую долю вероятности по регионам Российской Федерации

_Центральный федеральный округ_

Смерчи, сильные ветра 25-34 м/с, сильные снегопады, наводнения (опасные и умеренно

опасные) по причине обильных дождей во время снеготаяния весной_

_Северо-Западный федеральный округ_

Оползни, селевые явления, снежные явления (Новая Земля), смерчи, сильные ветра 2534 м/с, сильные снегопады, наводнения (опасные и умеренно опасные) по причине обильных дождей во время снеготаяния весной и летом (наивысший зарегистрированный подъем

уровня воды - 8 м)_

_Приволжский федеральный округ_

Оползни в долинах рек, смерчи, сильные ветра 25-34 м/с, сильные снегопады, наводнения

_Южный федеральный округ_

Селевые явления, снежные лавины (западная часть округа), землетрясения, смерчи, сильные

ветра 25-34 м/с, сильные снегопады_

_Уральский федеральный округ_

Оползни в долинах рек, некоторые районы (Уральские горы) подвержены селевым явлениям и снежным лавинам, смерчи, сильные ветра 25-34 м/с, местами 35 м/с и более, сильные снегопады, наводнения (опасные и умеренно опасные) по причине быстрого снеготаяния

весной и летом_

_Сибирский федеральный округ_

Землетрясения, оползни в горный районах, селевые явления, снежные лавины (южная часть округа), смерчи (район озера Байкал), сильные ветра (район Норильска) 25-34 м/с, сильные снегопады, наводнения (чрезвычайно, весьма, умеренно опасные) по причине быстрого снеготаяния весной и летом, обильных и ливневых дождей во время снеготаяния весной и

летом (наивысший зарегистрированный подъем - 11 м)_

_Дальневосточный федеральный округ_

Землетрясения, оползни в горный районах и в долинах рек, селевые явления, снежные лавины, сильные ветра 25-34 м/с, сильные снегопады, наводнения (опасные и умеренно опасные) по причине быстрого снеготаяния весной и летом, обильных и ливневых дождей во время снеготаяния весной и летом (наивысший зарегистрированный подъем уровня воды -20 м)_

В рамках страхования в жилищной сфере целесообразно сочетание обязательных и добровольных форм страхования. При этом при определении рисков, которые должны быть застрахованы на обязательной основе, необходимо руководствоваться подверженностью разных регионов конкретным наиболее вероятным и разрушительным рискам. То есть при разработке законодательного акта важно четко зафиксировать субъекты Российской Федерации и

риски, страхуемые на обязательной основе. В качестве отправной точки может быть использовано распределение рисков по федеральным округам, предложенное автором в табл. 1, однако с точки зрения практической реализации системы страхования жилого фонда от природных и техногенных катастроф в законе необходима более детальная градация - на региональном уровне. С течением времени следует создать условия постепенного перехода к добровольным видам страхования жилого фонда.

На сегодняшний день в России назрела проблема формирования и внедрения целостной и эффективной системы страхования жилья от природных и техногенных рисков.

Предложенная автором функциональная модель предполагает, что страхователи приобретают у страховщиков страховые полисы от различных видов рисков в зависимости от типа рисков, характерных для определенной территории. При этом возможны два варианта возмещение ущерба:

- напрямую страхователю для самостоятельного восстановления жилого помещения;

- путем перечисления денежных средств строительной компании.

Учитывая социально-экономическую важность таких проектов, особое

внимание следует уделить критериям отбора строительных компаний, которые могут участвовать в схеме (преимущественно местные и региональные российские компании).

Государственное участие в этом случае ограничивается контрольно-надзорными функциями. Кроме того, минимизируется материальное участие государства. Дополнительные денежные средства при эффективном функционировании рассматриваемой модели могут потребоваться только на восстановление инфраструктуры разрушенных городов и поселений или в случае финансовой несостоятельности страховщика. Они будут предоставляться из Государственного фонда Российской Федерации возмещения ущерба рисков глобальных природных и техногенных катастроф.

Рассматриваемая модель представляет интерес с точки зрения того, что страховое покрытие может быть выплачено не только напрямую страхователю для самостоятельного восстановления разрушенного или приобретения другого жилья взамен утраченного, но и на возведение аналогичного жилья и инфраструктуры строительными компаниями. Такой подход целесообразно применять для многоквартирных домов, так как он имеет ряд существенных преимуществ:

1) страхователь получает восстановленное или вновь возведенное жилое помещение качества, аналогичного разрушенному;

2) выплаты, осуществляемые страховыми компаниями, строительным организациям можно будет рассчитывать исходя из себестоимости строительства, а не из среднерыночной цены 1 м2 жилья, которая значительно превышает реальную себестоимость строительства. По данным Ассоциации строителей России, на строительно-монтажные работы приходится порядка 50% стоимости строительства жилья, в остальные 50% затрат входят обслуживание привлеченных заемных средств, стоимость земельного участка, согласование до-

кументации, расходы на рекламу, обременение - строительство инфраструктурных объектов в обмен на получение разрешения на строительство и пр.;

3) стимулирование развития реального сектора экономики в регионах;

4) контроль со стороны государства за процессом, сроками и качеством жилья, возводимого взамен утраченного.

В состав многоуровневой модели должен входить единый координационный центр (с информационной базой данных), который может функционировать на базе результатов реализации федеральной целевой программы «Снижение рисков и смягчение последствий чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в Российской Федерации до 2010 года».

Необходимым условием является создание Российской ассоциации страховщиков природных и техногенных катастроф (РАСК). Ее полномочия, правила деятельности, обязанности по осуществлению компенсационных выплат могут быть основаны на положениях о профессиональных объединениях страховщиков, предложенных МСЧ России в проекте Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара».

Многоуровневая система предполагает обязательное взаимодействие государства, страховых и строительных компаний на всех этапах страхования и восстановления жилья.

Одно из преимуществ рассматриваемой модели - комплексность подхода, т. е. возможность ее применения не только в страховании жилого фонда, но и в системе страхования в жилищном строительстве от природно-эколо-гических и техногенных рисков.

Учитывая социальную важность страхования жилого фонда, страховые тарифы должны быть экономически обоснованы. Для расчета тарифа страхования жилого фонда от природных и техногенных катастроф были проанализированы статистические данные по жилому фонду (табл. 2, 3).

Т а б л и ц а 2

Полная себестоимость строительства жилых домов массового спроса на 1 м2 общей площади квартир жилых зданий по регионам Российской Федерации*

Федеральный округ Себестоимость строительства жилых домов массового спроса, руб.

Центральный федеральный округ 31038,21

Северо-Западный федеральный округ 33377,22

Южный федеральный округ 26050,97

Приволжский федеральный округ 28527,00

Уральский федеральный округ 33341,47

Сибирский федеральный округ 28405,68

Дальневосточный федеральный округ 32361,74

Российская Федерация 30443,18

* Источник: Справка Союза инженеров-сметчиков (Ассоциация строителей России) о средней стоимости строительства многоквартирных жилых домов массового спроса и ценах на рынке недвижимости по регионам Российской Федерации на ноябрь 2009 г.

Т а б л и ц а 3

Некоторые показатели жилого фонда по регионам Российской Федерации в 2009 г.*

Федеральный округ Жилой фонд -всего, млн. м2 Количество квартир, млн. Средний размер одной

Центральный федеральный округ 908,2 17,3

Северо-Западный федеральный округ 330,8 6,3 квартиры -

Южный федеральный округ 461,0 8,8 52,4 м2

Приволжский федеральный округ 668,8 12,8 общей

Уральский федеральный округ 265,6 5,1 площади

Сибирский федеральный округ 406,9 7,8 жилых

Дальневосточный федеральный округ 135,3 2,6 помещений

* Составлено по: www.gks.ru

На основании произведенных расчетов базовый страховой тариф по страхованию жилого фонда от природных и техногенных катастроф можно применять в размере 0,377% от страховой суммы для средней типовой квартиры площадью 52,4 м2 и среднерыночной стоимостью 3,9 млн. рублей, расположенной в Центральном федеральном округе. Страховой взнос при условии внедрения и функционирования многоуровневой модели с участием строительных компаний должен составить 14787,27 рублей в год, или 1232,27 рублей в месяц.

Для Сибирского федерального округа взносы составят 6108,8 рублей в год (509,07 рублей в месяц), для Дальневосточного федерального округа -3786,5 рублей в год (315,54 рублей в месяц).

Рассчитанные тарифы не превышают средние тарифы, применяемые страховыми компаниями при страховании строений и домашнего имущества граждан (табл. 4).

Т а б л и ц а 4

Средние тарифы по страхованию строений и домашнего имущества граждан

в 2008 г.*

Объект страхования Риск ущерба строению Риски ущерба строению, домашне- Риски ущерба строению, гражданской ответственности владельцев строений Риски ущерба строению, домашнему имуществу, гражданской

му имуще- ответственности

ству владельцев строений

Квартира 0,2-0,39 0,24-0,51 0,28-0,52 0,29-0,58

Каменные или кирпичные строения 0,32-0,46 0,38-0,5 ** **

Деревянные строения 0,45-0,69 0,52-0,8 ** **

* Источник: Справка Федеральной службы страхового надзора // www.fssn.ru/www/site.nsf/web/doc_ 03082009174905.html

** При страховании строений граждан указанные типы договоров не являются распространенными.

Кроме того, представляется целесообразным применение повышающих и понижающих коэффициентов, которые можно использовать для корректировки страховых взносов для различных категорий жилья (табл. 5), рассчитанных на основе анализа цен на типовое жилье, квартиры улучшенной планировки, элитное жилье и жилье низкого качества.

Т а б л и ц а 5

Рыночная стоимость 1 м2 по типам жилья по регионам России в 2009 г.*

Все квартиры различных типов Типовые квартиры Квартиры улучшенной планировки Элитные квартиры Квартиры низкого качества

Федераль- Пер- Вто- Пер- Вто- Пер- Вто- Пер- Вто- Пер- Вто-

ный округ вич- рич- вич- рич- вич- рич- вич- рич- вич- рич-

ный ный ный ный ный ный ный ный ный ный

рынок ры- ры- ры- ры- ры- рынок рынок ры- ры-

нок нок нок нок нок нок нок

ЦФО 63545 86163 61660 74784 60623 85845 87571 154163 - 80158

СЗФО 68205 58700 60774 57207 63239 60744 111465 98094 - 54358

ЮФО 38361 41756 36046 40815 37725 42448 51051 63384 - 39880

ПФО 36878 36875 35568 36303 35954 37830 51749 55474 - 35314

УФО 39700 40645 36580 39720 39349 43951 48605 55592 - 32850

СФО 36310 36553 33689 36026 36250 37715 46776 59892 - 34058

ДФО 49029 46682 47975 46505 47775 47631 58390 68302 - 43586

РФ 48865 41625 45782 50996 47120 55884 66816 90526 — 49850

* Составлено по: www.gks.ru

Базовый тариф может быть скорректирован в зависимости от факторов, имеющих существенное значение для определения степени риска: износ страхуемого жилья, социальное положение страхователя и др.

Эффективность применения рассматриваемого механизма подтверждается расчетами, основанными на данных о реальной себестоимости строительства (см. табл. 2) и общей сумме страхового возмещения, при которых уровень прибыли, получаемой застройщиком, находится на уровне 15%, что является приемлемым для строительной отрасли.

Функционирование предложенной системы страхования от природных и техногенных катастроф основывается на обязательной форме страхования. Страховой полис должны иметь все собственники многоквартирного дома. В противном случае общей суммы возмещения будет недостаточно для возведения многоквартирного дома.

Целесообразность обязательной формы страхования заключается в его социальной и экономической значимости, экономии существенных денежных средств государственного бюджета, уменьшении сумм резервирования средств на ликвидацию последствий катастроф.

Рассчитанные тарифы обеспечивают минимально возможную часть возмещения ущерба. Следовательно, необходимо стимулирование и поощрение граждан, приобретающих полисы добровольного страхования. В некоторых западных странах в качестве стимула государство осуществляет дополнительную финансовую помощь только пострадавшим, имевшим полис страхования на момент страхового события.

Реализация многоуровневой модели страхования жилищного фонда от природных и техногенных катастроф позволит решить ряд задач, среди которых особенно актуальны:

- повышение уровня социальной защиты населения;

- разработка модели комплексного подхода к определению размера ущерба и возмещаемого вреда;

- определение механизма взаимодействия государства и бизнеса по реализации восстановительных работ и др.

Рассматривая перспективы развития страхования в жилищной сфере, необходимо отметить, что участие государства в развитии данной отрасли носит преимущественно стратегический характер и выражается в первую очередь в разработке документов, таких как Стратегия развития страховой деятельности в России до 2013 г., и контроле над их реализацией. Особое внимание в Стратегии уделено развитию имущественного страхования на случай стихийных бедствий, природных катастроф, техногенных аварий и пожаров. Поставленная цель может быть достигнута путем создания многоуровневой системы взаимодействия государства, страховщиков и страхователей, внедрение которой будет иметь положительные последствия для всех участников, в том числе и экономики страны.

Страхование жилого фонда - очень перспективное направление развития бизнеса для страховой компании, поскольку имеет самую обширную потенциальную клиентскую базу - все население страны. Для дальнейшего развития данного направления необходимо создание системы информированности населения о существовании и появлении новых страховых продуктов, правах потребителей страховых услуг и их защите, разработке и внедрении механизма гарантирования прав страхователей для социально значимых видов страхования, а также повышение прозрачности и открытости всех субъектов и процессов страхового дела.

Список литературы

1. Калинин Е. И. Институты национального страхового рынка в современных условиях // Вестник Российской экономической академии имени Г. В. Плеханова. - 2009. - № 2 (26).

2. Поручение Правительства Российской Федерации от 18 ноября 2008 г. № ВП-П13-6891.

3. XXI век - вызовы и угрозы / под общ. ред. В. А. Владимирова; ЦСИ ГЗ МЧС России. - М. : Ин-октаво, 2005.