Страховка внагрузку

В уходящем году объемы сборов по полисам кредитного страхования существенно снизились. Это падение страховщики объясняют низкими темпами кредитования в России, однако считают, что рост возможен не только за счет оживления кредитных процессов, но и активного развития новых видов, в том числе — перенос акцента со страхования рисков заемщиков на риски самих банков.

На протяжении нескольких последних лет банковский канал продаж был крайне прибыльным полем деятельности для страховщиков. Оформление страховки традиционно считалось обязательным атрибутом получения кредита, в период массового распространения кредитования в нашей стране это сулило страховщикам стабильные и постоянно растущие объемы страховых взносов. «Не существует таких наций, которые бы изначально горячо восприняли идею страхования. В основном везде, в том числе и дореволюционной России, подталкивали рынок или обязательные виды страхования, или необходимость получения банковского кредита», — отмечает владелец страхового агентства «Страховой советник Кокорев» Олег Кокорев.

Сегодня кредитное страхование преимущественно включает в себя страхование предмета залога (ипотека, крупные потребительские займы, под покупку автомобиля) и страхование жизни и здоровья заемщика (от несчастного случая, нетрудоспособности). Таким образом, при получении автокредита может приобретаться каско, ОСАГО, иногда страховка жизни. Ипотека, как правило, предусматривает страхование жизни и трудоспособности заемщика, имущества и титула (страхование от потери имущества из-за потери прав собственности по искам третьих лиц). «Титульное страхование — достаточно специфический вид, — говорит Олег Кокорев. — В основном оно применяется в Северной Америке, где есть подробные записи о том, как передавалось жилье в собственность на протяжении последних 200 лет. У нас история правоотношений идет с момента приватизации, и анализ сделать теоретически также несложно. Однако в Европе этот вид невозможен, потому что у них многие здания существуют не одну сотню лет».

В силу законодательства, из всех видов обязательным является только страхование предмета залога. В остальных случаях банк самостоятельно определяет, станет ли страховка обязательным условием получения кредита. Главным образом, это решается исходя из соотношения рисков в случае отсутствия страховки и усложнения процесса получения кредита, ведь в первую очередь этот полис — достаточно эффективный механизм защиты интересов кредитного учреждения. К примеру, страхование предмета залога крайне актуально для банков, которым важно, чтобы имущество было в целости в течение всего срока действия кредитного договора, а также поддерживалась его ликвидность — на случай, если понадобится реализация залога в случае возникновения финансовых проблем у заемщика. При наличии титульного страхования, если сделка по приобретению объекта недвижимости будет признана недействительной, следуют выплаты страховой компании, которые несостоявшийся покупатель сможет внести в оплату взятого кредита.

«Каско с точки зрения закона является добровольным видом страхования, но для банка страхование транспорта от угона и ущерба является одним из основных требований при получении кредита, — отмечает начальник департамента авто- и потребительского кредитования ОАО «НТБ» Алена Тирская. — Тенденцией рынка по авто- и потребкредитам является включение в обязательный пакет для получения кредита страхования жизни и здоровья. Если раньше такие требования присутствовали в единичных банках, то сейчас таких банков становится все больше. НТБ таких требований по авто и потребам пока не предъявляет, дабы не усложнять процесс получения кредитов». А вот ОСАГО является обязательным видом страхования, без этой страховки управление транспортным средством не допускается, поэтому, как правило, банк со своей стороны каких-либо требований к оформлению этого полиса не предъявляет.

На выбор клиента

Довольно часто встречаются кредитные программы, предусматривающие оформление страховых полисов на усмотрение заемщика. С одной стороны, отказаться от дополнительных расходов может показаться заманчивым. Например, по ипотеке средняя стоимость страховой нагрузки составляет 0,7-1%, в том числе по жизни и трудоспособности — 0,3-0,6%, по страхованию титула — 0,15-0,2%. По автокредиту разброс ставок довольно значителен, поскольку зависит от многих параметров.

Однако специалисты предостерегают от поспешных решений: по их словам, условия страхования разработаны так, чтобы обеспечить максимальную защиту интересов заемщика по своевременному погашению задолженности перед кредитором в случае непредвиденных обстоятельств. «Абсолютно во всех случаях страхование имеет практический смысл: в случае непредвиденных обстоятельств (болезнь, несчастный случай, гибель имущества, пожар и т.д.) именно страховая компания обеспечит погашение остатка кредита банку, избавив от лишних и ненужных проблем заемщика (его наследников)», — отмечает директор департамента ипотечного страхования РОСНО Арсен Широян.

«К примеру, при ипотечном кредитовании по стандартам АИЖК личное страхование не обязательно и производится по желанию заемщика, — говорит начальник департамента ипотечного кредитования ОАО «НТБ» Ольга Городкова. — Но мы всегда предупреждаем заемщиков о рисках, которые у них возникают в случае отсутствия страховки. Так, если наступит страховой случай — болезнь, утрата работоспособности или смерть заемщика — обязанность отвечать по долгу ляжет на наследников заемщика. В противном случае банк вынужден будет обратить на квартиру взыскание, и, таким образом, наследники лишатся наследства. А вот в случае, если заемщик застрахован, выплату долга в случае потери трудоспособности по состоянию здоровья берет на себя страховая компания».

«Страхование жизни по ипотеке необходимо прежде всего самому заемщику, — также утверждает управляющий директор дивизиона «Поволжье» группы «Ренессанс страхование» Михаил Кольцов. — Несчастный случай может привести к длительной нетрудоспособности, инвалидности или гибели. А страхование от несчастного случая гарантирует получение существенной компенсации (до 2-3 годовых заработков) в случае потери трудоспособности по состоянию здоровья. Также все большее распространение получает добровольное страхование автогражданской ответственности, приобретаемое в дополнение к полису ОСАГО. В случае угона автомобиля, купленного в кредит, при наличии полиса каско страховщик освободит заемщика от необходимости платить по кредиту, возместив непогашенную сумму самостоятельно».

Трезвый расчет

Стоит отметить и тот факт, что, как правило, ставки по программам, предусматривающим выдачу кредитов без оформления страховых полисов, выше, чем по программам со страховками: банки закладывают в процентную ставку риски, связанные с утратой предметов залога и невозможностью дальнейшего погашения кредита.

«Сейчас у многих кредитных организаций имеются программы кредитования на выбор со страховкой или без нее (при беззалоговом кредитовании), — отмечает Арсен Широян. — Разница в процентных ставках по таким кредитным программам не всегда есть средняя стоимость страховки: банки обычно мотивируют заемщиков к кредитам со страховой составляющей, так как не хотят принимать на себя неспецифические для их деятельности риски».

«То, что кредитная программа «освобождена» от страховки, вовсе не означает, что банк не страхует свои кредитные риски (т.е. риск невозврата кредита по тем же основаниям, что покрывались ранее, но приобретались самим заемщиком), или что отказ от такого «освобождения» удешевит кредит: риски-то никуда не делись, и банк при отсутствии страховки вынужден учитывать их в составе рисковой части кредитной ставки, — согласен с коллегой заместитель директора центра страхования финансовых рисков РОСНО Виталий Ус. — И в этом случае общие затраты заемщика по обслуживанию могут оказаться выше, при том, что он становится лишенным прямой страховой защиты, а также лишается возможности управлять ею».

«К примеру, плюсом программ без каско является отсутствие у клиента дополнительных расходов, связанных с оформлением полиса, ведь эта страховка дорогая, в среднем пакет стоит от 5,5 до 7% от стоимости транспорта, причем ежегодно, — говорит Ольга Городкова. — Минус для клиента — переплата по кредиту в виде повышенной процентной ставки. Кроме того, в случае повреждения транспорта возникает необходимость осуществления ремонта за счет собственных средств. Для банка отсутствие страхования жизни и заемщика увеличивает риски, связанные с утратой залога или невозможностью погашения кредита в связи с утратой работоспособности (или ухода из жизни) самого заемщика.

Поскольку риски банка при отсутствии страхования ипотечного заемщика возрастают, мы вынуждены увеличивать по таким кредитам ставку на 0,7%, — отмечает Ольга Городкова. — Заемщики сами зачастую принимают решение о личном страховании, особенно если это молодые люди, не обремененные болезнями. В этом случае стоимость страховки будет минимальной — 0,2-0,5%. Это выгоднее, чем увеличение ставки».

Перспективы

Безусловно, кризис внес существенные коррективы в объемы кредитного страхования. По данным ФССН, за 9 месяцев 2009 года суммарные сборы страховых компаний от страхования банковских заемщиков сократились на 9%. По мнению страховщиков, это падение в первую очередь обусловлено тем, что кредитная активность банков в первые три квартала 2009 года заметно снизилась. Впрочем, учитывая, что сумма выданных населению кредитов в банках на территории Самарского региона за год выросла на 10% (со 184827 млн руб. на 1 января 2009 года до 203 473 млн к 1 ноября), можно предположить, что дело не только в снижении объемов кредитования. Очевидно, в условиях сложной финансовой ситуации все больше заемщиков стали выбирать кредитные программы без оформления страховки.

Впрочем, участники рынка уверены, что рано или поздно востребованность кредитных страховок вырастет. «На самом деле, актуальность страхования как инструмента управления рисками и защиты от непредвиденных расходов многократно возрастает в условиях затрудненного доступа к кредитам и другим видам внешнего финансирования. Мы рассчитываем, что эти факторы окажут положительное влияние на рынок, — говорит управляющий директор дивизиона «Поволжье» группы «Ренессанс страхование» Михаил Кольцов. — Положительная динамика также восстановится с возобновлением роста кредитования, который в следующем году, по прогнозам ЦБ, может составить 12-15%. В результате к прежним объемам начнет возвращаться и бизнес по страхованию залогов».

«В текущей ситуации сложно судить о перспективах развития, поскольку данный вид страхования целиком и полностью зависит от желания и возможностей банков наращивать кредитные портфели, — говорит Арсен Широян. — Если опираться на последние данные, то от квартала к кварталу в течение 2009 года ситуация улучшалась. Мы смотрим в будущее с оптимизмом и уверенностью».

По мнению Виталия Уса, рост рынка страхования, связанного с предоставлением кредитов, возможен за счет развития новых видов. «Наметился тренд на перенос акцента со страхования непосредственно рисков заемщиков на страхование рисков самих банков, прежде всего, по тем кредитным программам, по которым заемщику предлагается несколько страховок, как обязательных с точки зрения закона, так и необязательных, — отмечает Виталий Ус. — Также можно говорить о том, что новации в страховании будут находить все больший спрос с развитием рынка финансов, недвижимости и укрепления экономической ситуации в целом». По словам эксперта, в настоящий момент по страхованию HLTV, Bridge-страхованию обороты практически остановились: как в связи с резким падением рыночных цен на недвижимость, так и по причине сокращения ипотечных сделок вообще и прекращения сделок по рефинансированию кредитов в частности. По страхованию Unemployment сделки только готовятся, массового распространения это страхование еще не получило. (Если не брать в расчет продажу страховок в торговых сетях или офисах банков-кредиторов, аффилированных со страховыми компаниями, по сути, предлагающих не страховку, а механизм продвижения кредита, с очень сложным порядком выплаты страхового возмещения, массой ограничений и оговорок). Для развития этого продукта требуется очень четкое понимание ситуации на рынке труда в России и наличие западной перестраховочной защиты.