Экономическое поведение населения в рыночной среде хозяйствования

Вопросы экономики

В.В. САВАЛЕЙ, Н.А. БАЛАБАНОВА

Экономическое поведение населения в рыночной среде хозяйствования

Рассматриваются теоретические подходы, объясняющие мотивы экономического поведения домашних хозяйств, выявляются основные закономерности формирования потребительских и сберегательных предпочтений населения. Предлагается классификация экономической деятельности населения по основным формам и типам, присущим рыночной экономике.

Экономическое положение и характер жизнедеятельности домашних хозяйств (населения) в настоящее время определяются двумя кардинальными обстоятельствами: постепенным становлением рыночных отношений и новых отношений собственности, с одной стороны, и социальной незащищенностью большинства на104селения в условиях пока еще нестабильной экономической ситуации - с другой. Ощутимая дифференциация жизненного уровня среди населения, не так давно расставшегося с принципом равномерного распределения материальных благ и щадящим патернализмом эгалитарного общества, усугубляется жесткими правилами конкуренции и борьбы за существование, присущими рыночной экономике.

Недоверие населения к политике государства вследствие бюджетно-финансового кризиса в 1998 г. нашло отражение в обособленности домашних хозяйств, вынужденных обеспечивать семью необходимыми материальными и денежными ресурсами, при этом, как правило, не участвуя в создании общественного продукта. Очевидно и то, что часть населения, располагающая соответствующими ресурсами в избытке (условно), «не желает» способствовать инвестиционному процессу, так необходимому для восстановления экономической мощи нашего государства. Во многом это связано и с отсутствием условий для расширения частных инвестиций, если иметь в виду, что позиция населения, как и любого хозяйствующего субъекта экономики, определяется такими факторами, как выгодность, надежность и скорость оборота.

В экономической теории термин «домашнее хозяйство» (домохозяйство) трактуется как хозяйственная единица, состоящая из одного или более лиц, объединяемых общим бюджетом и местом проживания, которая снабжает экономику ресурсами и использует полученные за них

деньги для приобретения товаров и услуг, удовлетворяющих материальные потребности человека.

Согласно международной методологии системы национальных счетов (СНС)1 к домохозяйствам относятся: отдельный человек или семья, или группа семей, или группа лиц, постоянно проживающих в данной жилищной единице и совместно обеспечивающих себя всем необходимым для жизни. В отличие от семьи домохозяйство может при совместном ведении домашнего хозяйства и совместном проживании включать в свой состав членов, не связанных родственными или брачными отношениями, а также состоять из одиночек [6].

Также различают институциональные учреждения - учреждения, предназначенные для проживания членов коллективных домохозяйств, т.е. групп людей, совместно проживающих в одной жилищной единице (специализированном учреждении), совместно питающихся, но не имеющих индивидуальных бюджетов и общих потребительских расходов, подчиняющихся общим правилам и обычно не связанных родственными отношениями. К ним относятся: дома ребенка, детские дома, школы-интернаты для детей-сирот, дома-интернаты для престарелых, тюрьмы, казармы и т.п. [13].

В методологии СНС сектор «Домашние хозяйства» представлен в подсекторном разрезе:

1) наниматели;

2) самозанятое население;

3) наемные работники;

4) получатели доходов от собственности или трансфертов.

В отечественной статистике впервые домашнее хозяйство как категория стало учитываться при проведении микропереписи в 1994 г. Ранее в статистической практике единицей переписей и обследований населения была семья.

В самом деле, выделение домохозяйства в качестве отдельной экономической субстанции является весьма обоснованным. В домохозяйстве человек удовлетворяет свои потребности в духовном и эмоциональном общении, во взаимной поддержке и взаимопомощи, здесь осуществляются организация потребления и быта людей, физическое и духовное развитие человека.

Выполнение домашними хозяйствами собственных производственно-экономических функций, их поведение на рынке товаров и услуг, исследование факторов, влияющих на выбор потребительских структур, - все это вопросы микроэкономического уровня анализа, ответы на которые имеют немаловажное значение для макроэкономики, поскольку экономическое поведение столь массового экономического агента, как домашние хозяйства, не может не влиять на состояние экономики в целом.

Как и любая организация, домашние хозяйства для обеспечения существования, а также повышения уровня материального достатка своих членов принимают многочисленные решения, относящиеся к раз-

1 Официально СНС начала внедряться в отечественную макростатистику с 1992 г. В 1993 г. была разработана адаптационная модель для стран с переходной экономикой, в том числе и для России.

личным сторонам жизнедеятельности. Однако имеются коренные различия как в механизме принятия решений, так и в их целевой направленности. Они в значительной мере проистекают из того факта, что между членами домашних хозяйств существуют разнообразные связи, которые носят не столько экономический, сколько социальный характер. Безусловно, и в организациях бизнеса существуют социальные отношения, но они играют подчиненную экономическим отношениям роль, поскольку основные их цели являются экономическими, будь то рост прибыли, благосостояния акционеров или иное. Более того, в организациях бизнеса отношения неформального характера, выходящие за рамки экономических, как правило, являются негативным фактором, снижающим эффективность функционирования организации, и поэтому не поощряются. В домашних хозяйствах субординация двух рассматриваемых типов отношений прямо противоположная. Как следствие, экономические (в том числе финансовые) решения принимаются исходя не только из экономических целей (рост доходов домохозяйств; экономия затрат и т.п.), но и социальных (воспитание детей; повышение образовательного уровня; обеспечение условий для полноценного отдыха, и т.д.).

Другое существенное отличие домашних хозяйств от организаций бизнеса заключается в механизме и степени формализации принятия решений. В домашних хозяйствах достижение целей не связано с формализованными процедурами принятия решений. Последние принимаются часто по наитию, на основе жизненного опыта. Между членами домашнего хозяйства устанавливается система неформальных связей, в которой определяется роль каждого из них. В домашних хозяйствах, как правило, не составляют баланса денежных доходов и расходов, что также является отражением неформального характера принимаемых решений.

Экономические и финансовые решения в домашнем хозяйстве зависят от многих факторов, среди которых основными являются:

• внешняя среда, в которой функционирует домашнее хозяйство;

• отношения между членами домашнего хозяйства;

• уровень доходов домашнего хозяйства;

• текущие и перспективные цели;

• предпочтения и склонность к риску членов домашнего хозяйства.

Внешняя среда оказывает самое существенное влияние на решения

в домашнем хозяйстве, т.к. она охватывает и экономические и социальные аспекты жизнедеятельности домашних хозяйств. Наиболее важными факторами внешней среды для них являются законодательное регулирование доходов и расходов, налогообложение доходов, установление размера пенсий, социальных пособий, прочий государственный социальный контроль; отношения в коллективе, в котором работают члены домашнего хозяйства; участие последних в общественных и политических организациях; отношения между самими домашними хозяйствами.

Следующим по значимости фактором, оказывающим воздействие на экономические и финансовые решения, стоят отношения между членами домашнего хозяйства. В первую очередь это отражается на том, как ведется семейный бюджет. Взяв среднестатистическое домохозяйство, в состав которого входят оба супруга (в данном случае абстрагируемся от

наличия в домохозяйстве детей), можно выделить пять основных моделей контроля над денежными ресурсами: 1) ими распоряжается жена; 2) распоряжается муж; 3) все деньги находятся в совместном распоряжении обоих супругов; 4) часть денег вносится в семейный бюджет, а остальными супруги распоряжаются самостоятельно; 5) супруги имеют полностью раздельные бюджеты. Данное обстоятельство подтверждает подчиненную роль экономических и финансовых целей перед социальными.

Уровень доходов домашнего хозяйства определяется исходя из всех источников образования и получения домашним хозяйством совокупного денежного дохода (включая неофициальные источники). Кроме того, домашнее хозяйство, как правило, начинает свою деятельность, первоначально обладая некоторым накопленным ранее богатством, которое переходит к нему по наследству, а иногда и в результате дарения. Это богатство может быть представлено в различных формах, прежде всего в форме недвижимости, наличных денег, а в некоторых случаях - в ценных бумагах.

С учетом ранее накопленного богатства и имеющихся в распоряжении финансовых ресурсов домашним хозяйством формируются текущие и перспективные цели, которые, в свою очередь, достигаются путем принятия экономических и финансовых решений.

Экономические решения домашних хозяйств условно подразделяются на два основных типа. Решениями первого типа определяется, как домохозяйство должно формировать структуру своих будущих активов с учетом уже имеющихся у него, т.е. надо ли приобретать новую недвижимость (например, жилье, земельные участки), движимые средства (например, автомобили, обстановку в квартире и т.п.) или ценные бумаги и т.д. Второй тип экономических решений связан с формированием фонда рабочего времени (определение работающих членов домашнего хозяйства, места их работы и др.).

Оба типа экономических решений влияют на будущие доходы домашнего хозяйства. Первый тип решений можно назвать инвестиционным, а доходы, получаемые от него, - инвестиционными. Вместе с тем любые инвестиции требуют финансовых затрат в той или иной форме.

Финансовые решения домашних хозяйств принимаются прежде всего в отношении использования денежных фондов (общего объема финансовых ресурсов, которыми располагает домашнее хозяйство).

Экономические и финансовые решения домашних хозяйств базируются на основных принципах теории поведения домашних хозяйств на рынке товаров и услуг, которая с развитием экономической науки претерпевала неоднократные изменения. Согласно данной теории, перед потребителем стоит двойственная задача распределения ограниченного бюджета: 1) между потреблением и сбережением; 2) между огромным разнообразием товаров и массой желаний.

В экономической теории решение первой задачи основано на функции, соотносящей потребление с располагаемым доходом. Домашние хозяйства получают доход от труда и собственности, платят налоги государству, а затем решают, какую часть своего дохода после вычета налогов использовать на потребление, какую - на сбережение. В ходе

развития экономической науки предлагались различные способы толкования соотношения данных о потреблении и доходе. Так, Дж. Кейнс предложил рассматривать потребление как функцию от текущего дохода, считая, что доход является основным фактором, определяющим потребление (Cw = x(Yw), где Yw - доход в единицах заработной платы, Cw - часть дохода, которая затрачивается на потребление в единицах заработной платы) [5]. Изучение семейных бюджетов подтвердило эти предположения. Однако даже сами потребители понимают, что они стоят перед принятием решения, затрагивающего межвременной выбор. Потребители заглядывают вперед, прогнозируя свои будущие ресурсы и потребности, что предполагает использование более сложной функции потребления, чем предлагаемая Дж. Кейнсом. В частности, согласно модели И. Фишера потребление зависит от дохода человека в течение всей его жизни, пока потребитель имеет возможность занимать средства и накапливать сбережения. Для тех потребителей, которые хотели бы занять средства, но не могут этого сделать, размер потребления зависит только от уровня текущего дохода.

В основе теории жизненного цикла Ф. Модильяни лежит идея рационального планирования поведения индивида в отношении потребления и сбережения на долгосрочный период с учетом возможно лучшего распределения потребления на весь период жизни [1].

Модель поведения потребителей, разработанная М. Фридманом, базируется на гипотезе постоянного дохода. Она дополняет гипотезу жизненного цикла Модильяни: в обеих использована теория поведения потребителя И. Фишера, согласно которой потребление не должно зависеть только от текущего дохода. Однако в отличие от теории жизненного цикла, по которой доход можно прогнозировать на протяжении жизни человека, гипотеза постоянного дохода утверждает, что колебания доходов могут быть как постоянными, так и переменными. Постоянный доход является той частью дохода, которая, согласно ожиданиям людей, сохранится в будущем. Поскольку потребители могут занимать средства или делать сбережения, желая сгладить колебания уровня своего потребления, потребление слабо реагирует на временные изменения дохода. В основном потребление зависит от постоянного дохода, хотя можно оспорить относительную значимость того или иного фактора, влияющего на потребление.

При решении второй задачи, т.е. при ответе на вопрос, что определяет индивидуальный спрос домохозяйств на отдельные товары, используются в основном подходы, базирующиеся на понятиях предельной полезности и кривых безразличия [3].

В повседневной жизни каждое домашнее хозяйство, естественно, стремится повысить свою общую полезность. Принцип максимизации общей полезности состоит в следующем: каждое домашнее хозяйство, приобретая некоторый набор товаров, должно распределить свой доход так, чтобы полезность, полученная от последней денежной единицы, израсходованной на тот или иной товар, была одинаковой. Таким образом, покупатель будет предъявлять спрос на товар до тех пор, пока предельная полезность в расчете на одну денежную единицу, потраченную на

данный товар, не станет равной предельной полезности на денежную единицу, израсходованную на другой товар.

Наряду с объективными факторами, оказывающими влияние на экономическое поведение домашних хозяйств, существуют и субъективные факторы, основанные на психологических особенностях человеческого характера. Так, основной психологический закон, описанный Дж. Кейнсом, состоит в том, что люди, как правило, склонны увеличивать свое потребление с ростом дохода, но не в той же мере, в какой растет доход [5].

По мнению Дж. Кейнса, «наибольшее влияние на использование дохода оказывает стремление к поддержанию привычного уровня жизни, и человек склонен сберегать именно обнаружившуюся разность между его фактическими доходами и расходами по поддержанию обычного "жизненного стандарта". Если даже он стремится приспособить свои расходы к изменению дохода, то все же на протяжении коротких промежутков времени этот процесс не может получить сколь-нибудь полного развития. Поэтому рост дохода на первых порах часто сопровождается увеличением сбережений в больших масштабах, а падение дохода - сокращением сбережений в больших масштабах, чем это имеет место на протяжении длительного периода». Из данного суждения, однако, следует, что закон применим больше для кратковременных периодов потребительского поведения человека.

Предпочтения и склонность к риску находятся в тесной связи с отношением членов домашних хозяйств к деньгам как таковым. В данном контексте понимается, что деньги - это не только средство оплаты товаров и услуг, средство измерения, сохранения (накопления) стоимости, согласно классическому определению (а при проведении анализа генезиса денег добавится еще и их новая информационная функция), но и психофизическая экономическая категория. К такому выводу приводят исследования в рамках еще достаточно новой отрасли науки - экономической психологии.

Зачастую экономическое поведение человека описывается современными экономистами на основе так называемой модели «рационального человека». Согласно этой модели человек при осуществлении задуманной покупки, совершении намеченной сделки, при инвестировании денег в какое-то предприятие всегда руководствуется принципом рациональности. Он стремится максимально увеличить свои доходы, потери же довести до минимума. Однако такая модель является весьма однобокой, не учитывающей психологию человека: в модели он рассматривается как некий автомат, действующий по оптимальной программе.

Например, при увеличении богатства у людей увеличиваются и потребности, в частности потребность в деньгах, в увеличении их количества. Вместе с тем жизненный опыт показывает, что к одинаковой сумме денег у разных людей различное отношение. Одни будут стремиться эту сумму приумножить, другие найдут ее достаточной, третьи - даже большой. С другой стороны, потребность в деньгах может быть количественно одинаковой у людей с разным уровнем дохода: у преуспевающего предпринимателя и безработного. Вследствие этого позиция ряда экспер-

тов, настаивающих на разной психологической роли денег, которую они играют в жизни людей, разных психологических функциях денег, является весьма обоснованной.

По результатам исследований группы экспертов оказалось, что регулирующую роль в поведении людей играют не столько сами деньги как таковые и даже не их количество, сколько то, какое психологическое значение им придается, т.е. их роль в его ценностном самосознании: что для кого материальный достаток, богатство, комфортная и полная удовольствий жизнь, экономическая самостоятельность и т.п. [2]. В данном контексте психологическая роль денег «претендует» на подчинение себе экономической и социальной форм поведения человека. Вместе с тем нельзя однозначно говорить о властвующей над человеком функции денег, его прямой зависимости от данной экономической категории. В конечном итоге значение и роль денег в жизни человека необходимо рассматривать вкупе с такими факторами, как определенная жизненная ситуация (или обстоятельства) и, если угодно, генетическая предрасположенность в отношении к такому социально-экономическому явлению, как деньги.

На данном этапе рассмотрения объективных и субъективных факторов, влияющих на экономическое поведение домашнего хозяйства, можно выделить его основные формы и типы, которые проявляются в том, как домашнее хозяйство использует свои средства. К числу наиболее ярко выраженных поведенческих характеристик относятся: 1) потребительское поведение, обоснованное доминантой потребительских расходов; 2) предпринимательское поведение, охватывающее случаи индивидуального предпринимательства; 3) сберегающее поведение, акцентированное на размещении денег на счете в банке, приобретении ценных бумаг, покупке иностранной валюты, недвижимости и т.д.; 4) экономическое поведение, сконцентрированное на игнорировании различных форм государственного регулирования экономической деятельности или негативном восприятии налоговой политики государства в целом (уход от налогообложения различными путями в целях максимизации доходов и прибыли). Последняя форма экономического поведения выражена в экономической деятельности населения, занятого в так называемом «теневом секторе» экономики. Причем в зависимости от способа и степени нарушения налогового законодательства эта деятельность может быть трех видов: скрытой, неформальной и нелегальной. Гипотетическое измерение данного типа экономического поведения может быть условно представлено масштабами теневой экономики, которые не всегда и не вполне достоверно учитываются статистикой.

Располагая некоторой статистической базой, характеризующей социально-экономическое положение домашних хозяйств в Приморском крае, ниже мы делаем попытку описания основных типов экономической деятельности населения в упомянутом регионе Российской Федерации.

Как видно из таблицы, структура использования денежных доходов населением в Приморском крае, как, впрочем, и в подавляющем большинстве регионов России, характеризуется доминирующей ролью расходов на покупку товаров и оплату услуг. Таким образом, для большинства

населения Приморского края предпочитаемым (в определенной степени вынужденным) является потребительское экономическое поведение. Наиболее ярко оно было проявлено в 2001 г., наименее - в 1997 г.

В докризисном 1997 г. в условиях доверительного отношения к устойчивости национальной валюты и относительной дешевизны доллара США население весомую часть своих доходов (28,6%) потратило на покупку последних. Именно данная операция по размещению собственных средств повлияла на высокую активность сберегающего поведения в секторе домашних хозяйств, в то время как рублевая денежно-финансовая база, размещающаяся, как правило, на банковских депозитах и в ценных бумагах, значительного развития не имела.

Структура использования денежных доходов населением Приморского края в 1997-2003 гг.

Показатель 1997 г. 1998 г. 1999 г. 2000 г. 2001 г. 2002 г. 2003 г.

Доходы, всего Из них использовано: 100 100 100 100 100 100 100

Покупка товаров и оплата услуг Итого: расходы, характеризующие потребительское поведение 67,1 77,6 80,4 80,6 82,2 76,2 72,7

67,1 77,6 80,4 80,6 82,2 76,2 72,7

Обязательные платежи 6,8 6,4 7,5 6,9 7,7 8,4 8,0

Сбережения во вкладах и ценных бумагах Расходы на приобретение иностранной валюты Расходы на покупку недвижимости, другие расходы инвестиционного характера Итого: расходы, характеризующие сберегающее поведение* 0,1 1,6 2,4 2,7 3,3 2,7 3,5

28,6 14,7 12,0 11,6 9,1 8,8 11,6

4,7 4,6 4,7 5,1 8,1 16,6 15,1

33,4 20,9 19,1 19,4 20,5 28,1 30,2

Превышение доходов над расходами (+), расходов над доходами (-) -7,3 -4,9 -7,0 -6,9 -10,4 -12,7 -10,9

* С 2002 г. в статью «Расходы на покупку недвижимости, другие расходы» включена величина изменения задолженности по кредитам. Источник: [4, 8-10, 14-16].

В последующие годы доля покупки иностранной валюты в структуре использования денежных доходов сократилась на 19,8 п.п., составив в 2002 г. 8,8%, - население стало отдавать предпочтение инвестиционным расходам. Последние два года анализируемого периода характери-

зовались увеличением расходов населения на приобретение недвижимости, а также приростом задолженности по кредитам (что тоже можно отнести к одной из составляющих инвестиционной политики населения). В итоге долевое выражение сберегающего поведения населения в некоторой степени было восстановлено: в 2002 г. доля расходов соответствующего характера составила 28,1%, в 2003 г. - 30,2%.

Индикатором проявления предпринимательского поведения может послужить состояние счетов физических лиц-предпринимателей, открытых в учреждениях банковской системы Приморского края. На рисунке отображена прогрессирующая динамика чистого денежного потока от предпринимательской деятельности, начиная с посткризисного 1999 г.2 Очевидно, что рост активности предпринимательского экономического поведения в секторе домашних хозяйств не может не отразиться и на увеличении спроса на заемные средства. Не каждое домашнее хозяйство способно организовать собственный бизнес без привлечения кредитно-финансовых ресурсов извне, учитывая, что для достижения финансового обеспечения деятельности открываемого предприятия необходимо по меньшей мере 15-20 тыс. долл. США.

млн руб.

6000

4000

2000

0

1997 г. 1998 г. 1999 г. 2000 г. 2001 г. 2002 г. 2003 г.

Годы

График тренда чистого денежного потока от предпринимательской деятельности сектора домашних хозяйств Приморского края

На протяжении двух последних лет в Приморском крае, как и в целом по России, достаточно активно развивается кредитование физических лиц. Темпы прироста кредитов, выданных населению банковской системой Приморского края в 2002 и 2003 гг., составили, соответственно, 1,5 и 2,2 раза. В данных условиях закономерным является выделение еще

2 Здесь чистый денежный поток = сальдо кассовых прихода и расхода в КО и учреждениях БР (более подробно об этой категории - в работе [11]).

пре и "Чистый дпринима' [роходящи систему денежны: гельской д й через ба Приморск й поток (еятельнос шковскую ого края ти,

одного типа экономического поведения населения, классифицированного по политике заимствования.

В работе Д. Стребкова [12] проведена типологизация по долговому и кредитному поведению сектора домашних хозяйств. Под кредитным (заемным) поведением в статье понимается деятельность домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающее последующее возвращение. При рассмотрении данного вопроса учитывались и случаи, когда граждане предпочитали обращаться за финансовой помощью не в банк, а к родственникам, друзьям или знакомым (практика так называемых неинституциональных кредитов). Действительно, не многие имеют опыт получения потребительского кредита в сберегательном или коммерческом банке. Оформление кредитного договора требует значительных временных затрат на сбор необходимых бумаг, документов, поручительств и т.п. Кроме того, к заемщику со стороны банка предъявляются чрезвычайно жесткие требования, в частности наличие высокого, постоянного и, главное, легального дохода. Многие банки требуют залог, перекрывающий сумму кредита. А высокая процентная ставка существенно снижает привлекательность такой системы кредитования для широких слоев населения со средними доходами, которые могли бы стать основными потребителями кредитных услуг. Данное обстоятельство усугубляется консервативным наследием социализма, постулативно заложенным во фразах типа «Мы живем небогато, но и в долги не залезаем». То есть отсутствие долгов становится поводом для гордости, определяющим степень превосходства над остальными. Конечно, данное суждение не относится к гражданам с низкими доходами: им весьма проблематично будет расплатиться с кредиторами, вследствие чего они стараются жить «по средствам». Последнее трудно представить в отношении населения, живущего за чертой бедности или с доходами ниже прожиточного минимума (в 2003 г. в Приморском крае его размер составлял в среднем 2880 руб.).

В результате обобщения работ других экономистов типологизация домашних хозяйств была построена на основе следующих критериев:

• отношение к получению денег в долг;

• отношение к предоставлению денег в долг;

• отношение к кредиту как к социальному явлению;

• отношение к сбережениям;

• отношение к деньгам и богатству;

• склонность к риску, стремление к росту благосостояния.

Исследования выявили весьма интересный факт, заключающийся

в том, что кредитно-финансовыми услугами активно пользуются и в будущем планируют взять кредит именно те люди, которые планомерно и регулярно делают сбережения. Таким образом, в большинстве случаев кредит не заменяет, а лишь компенсирует недостаток части сбережений (в данном контексте можно сделать предположение о трансформации сберегательного поведения в кредитное поведение сектора домашних хозяйств).

Проведенная типологизация позволила также определить основные цели получения кредита гражданами:

• для осуществления собственного бизнеса или открытия своего предприятия;

• на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (самый востребованный вид кредита);

• на приобретение средств транспорта;

• на образование или лечение;

• потребительский кредит (на личное потребление).

В Приморском крае проявление кредитного поведения выразилось также в активизации деятельности кредитных потребительских кооперативов (особенно после выхода 7 августа 2001 г. специализированного закона №117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах»). Согласно закону кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ) -это кооператив, созданный гражданами, добровольно объединившимися для финансовой взаимопомощи. Источником займов служит фонд финансовой взаимопомощи, который в обязательном порядке формируется кооперативом за счет собственных средств кооператива и личных сбережений его членов. По тому же закону кредитный союз может использовать не более половины фонда финансовой взаимопомощи для выдачи займов на предпринимательские цели (основное целевое направление кредитной политики таких организаций, хотя могут быть и другие, вышеперечисленные цели).

Важно отметить, что условия получения займа в потребительском кооперативе намного проще, но процентная ставка выше, чем в банковском секторе. Вместе с тем кредитный кооператив не имеет права выдавать займы юридическим лицам, а также гражданам, не являющимся его членами.

Таким образом, учитывая все же небольшие объемы кредитования населения в Приморском крае (в 2003 г. - 16,5% от совокупного кредитного портфеля), можно говорить о появлении довольно привлекательной альтернативы коммерческим банкам. Так, по состоянию на 30 марта 2004 г. в Приморском крае зарегистрировано 9 кредитных потребительских кооперативов, 8 из которых объединены в Ассоциацию кредитных кооперативов Приморского края [7]. В ближайшее время на данном сегменте кредитного рынка планируется образование еще ряда потребительских кооперативов, охватывающих провинциальные части территории Приморского края. Последнее является прямым следствием того, что население располагает соответствующими финансовыми ресурсами - сбережениями, хранящимися вне банковской системы. Положителен тот факт, что инвестиционная активность населения Приморского края реально проявляется хотя бы в масштабах вышерассмотренных кредитных потребительских институтов и продолжает повышаться. Каждый член КПКГ владеет частью капитала и принимает на себя все права и обязанности собственника, т.е. является «акционером» собственного «банка». В результате выявляются не только резервные денежные средства населения, но и его потенциал и способность к предпринимательской деятельности.

Очевидно, что либерализация государственного регулирования рынка потребительского кредитования и финансовое инъецирование частно-предпринимательского сектора населением более чем благоприятно

отразятся на развитии рыночной экономической среды. В то же время крупный высокотехнологичный бизнес, обслуживающий большую часть экономики России, продолжает нуждаться в реальных инвестициях, весомым источником которых являются не задействованные банковскими и другими финансовыми структурами сбережения сектора домашних хозяйств.

Литература

1. Боди Зви, Мертон Роберт. Финансы.: Учеб. пособие: Пер. с англ. М.: Издат. дом «Вильямс», 2000. 592 с.

2. Все о деньгах России / Под ред. С. Дубинина, Д. Анощенко и др. М.: Кокорд-Пресс, 1998. 424 с.

3. Гукасьян Г.М., Маховикова Г.А., Амосова В.В. Экономическая теория. СПб.: Питер, 2003. 480 с.

4. Жеребин В. Красильникова Т. Домашние хозяйства в переходной экономике // Вопр. статистики. 1998. №1. С. 3-12.

5. Кейнс Дж.М. Избранные произведения: Пер. с англ. / Предисл., коммент., сост. А.Г. Худокормов. М.: Экономика, 1993. 543 с.

6. Методологические положения по статистике. Вып. 1 / Госкомстат России. М., 1996. 674 с.

7. Походяев И. Кооператоры от финансов // Золотой рог. 30 марта 2004 г.

8. Развитие экономических реформ в Приморском крае за 1998 год.: Стат. сб./ Примкрайкомстат. Владивосток, 1998.

9. Развитие экономических реформ в Приморском крае за 1999 год.: Стат. сб./ Примкрайкомстат. Владивосток, 1999.

10. Развитие экономических реформ в Приморском крае за 2000 год.: Стат. сб./ Примкрайкомстат. Владивосток, 2000.

11. Савалей В.В., Балабанова Н.А. Особенности учета и анализа денежных потоков в секторе домашних хозяйств // Вестник ДВГАЭУ. 2003. №2. С. 30-43.

12. Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопр. экономики. 2004. №2. С. 109128.

13. Чобану К.Г. Финансы домохозяйств в системе национальных счетов // Вопр. статистики. 2003. №9. С. 10-21.

14. Экономика и социальная сфера Приморского края в 2001 году.: Стат. сб./ Примкрайкомстат. Владивосток, 2001.

15. Экономика и социальная сфера Приморского края в 2002 году.: Стат. сб./ Примкрайкомстат. Владивосток, 2002.

16. Экономика и социальная сфера Приморского края в 2003 году.: Стат. сб./ Примкрайкомстат. Владивосток, 2003.

© Савалей В.В., Балабанова Н.А., 2004 г.