СПОСОБ ПОЛУЧЕНИЯ ПЛАТЕЖНЫМИ СИСТЕМАМИ РЕКВИЗИТОВ ПОЛУЧАТЕЛЯ ПЛАТЕЖА
METHOD OF OBTAINING PAYEE DETAILS BY PAYMENT SYSTEMS

Изобретение относится к способам автоматизации получения реквизитов получателя платежа при формировании счета на оплату для платежных систем, предназначенных для оплаты услуг и товаров, а также любых других переводов денежных средств.
В описании использована следующая терминология:
Платежная система - совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платежные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем. В ряде случаев платежными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платежные единицы или специализированные ценные бумаги (примером могут служить WebMoney, биткойн). Платежные системы являются заменителем расчетов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами.
Сторонняя платежная система - независимая платежная система, самостоятельно и отдельно функционирующая от способа.
Платежные реквизиты - сведения, необходимые для перевода денежных средств. При этом могут иметься в виду реквизиты получателя платежа и реквизиты плательщика. В совокупности для совершения одного платежа используется более 40 реквизитов.
Безналичные расчеты - это платежи, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в финансовых учреждениях и зачетов взаимных требований.
Персональные данные - любая информация, относящаяся прямо или косвенно к определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных). Хотя концепция персональных данных довольно стара, развитие компьютерных сетей и автоматизированного анализа данных позволили красть, централизованно собирать и массово продавать данные о человеке. Эти данные помогают выследить человека, спланировать преступление против него или постороннему выдать себя за другого человека.
Плательщик (покупатель, пользователь) - физическое или юридическое лицо, осуществляющее оплату за товар или услугу, а также осуществляющее перевод в чью-то пользу. Оплата может происходить в форме, отличной от денежной.
Получатель (продавец) - физическое, характеризующиеся ФИО и адресом прописки, или юридическое лицо, характеризующиеся названием и юридическим адресом или адресом точки реализации или электронным адресом, получающее оплату за товар или услугу, а также получающее перевод в свою пользу. Оплата может происходить в форме, отличной от денежной.
Матричный штрихкод - графическая информация, представляющая возможность считывания ее техническими средствами, - последовательность цветных и белых геометрических фигур.
QR-код (англ. quick response - быстрый отклик) - разновидность матричного штрихкода (двумерный штрихкод), разработанная и представленная японской компанией «Denso-Wave».
Личный идентификатор - набор данных, содержащий уникальный номер в системе, наименование, адрес физический или электронный.
Идентификатор операции - набор данных, содержащий личный идентификатор, сумму, назначение платежа.
Сервер системы - совокупность программного обеспечения и аппаратных средств для выполнения определенных функций, обеспечивающих функционирование системы.
Клиентское устройство - смартфон, персональный компьютер или другое (в том числе мобильное) устройство с установленным специальным программным обеспечением для совместной работы в составе платежной системы и имеющее с ней связь для обмена данными.
В настоящем уровне техники существует множество различных платежных систем, предназначенных для использования физическими (Пример: Сбербанк Онлайн https://online.sberbank.ru) и юридическими лицами (Пример: iBank2 https://ibank2.ru). В последнее время наибольшую популярность получают системы безналичных online платежей с использованием Интернет для передачи данных. Такие системы реализованы в виде программы для клиентского устройства и имеют следующие недостатки:
- Включают ограниченный список получателей платежей, для которых пользователю не требуется вводить платежные реквизиты.
- Для остальных получателей платежей требуется вводить вручную платежные реквизиты, которые содержат большое количество (более 40 параметров) сложной для понимания обычного пользователя информации.
- Пользователь может не знать и не иметь возможности быстро получить платежные реквизиты получателя платежа в полном объеме.
Эти недостатки существенно ограничивают распространение и повсеместную применимость таких платежных систем.
Из уровня техники известен способ совершения покупок, описанный в патенте WO 2012/083359, при котором:
- На сервере системы хранятся персональные данные покупателя, платежные реквизиты его банковских карт и других счетов, включая секретные данные для доступа.
- На сервере системы хранятся платежные реквизиты получателей платежей (продавцов).
- Для каждой покупки продавцом формируется через сервер системы индивидуальный QR-код, позволяющий однозначно идентифицировать данную покупку. Полученный QR-код визуально отображается для покупателя.
- Покупатель имеет клиентское устройство, программное обеспечение которого позволяет активировать QR-код и взаимодействует по каналу связи с сервером системы, который формирует заявку на покупку.
- Сервер системы выполняет оплату покупки путем перевода средств со счетов покупателя на счет продавца.
Описанный в патенте WO 2012/083359 способ совершения покупок позволяет устранить недостатки, связанные с необходимостью ввода платежных реквизитов продавца, и автоматизирует их получение, однако сам имеет ряд недостатков:
- Сервер системы описанного способа хранит персональные данные плательщика, платежные реквизиты его банковских карт и других счетов, включая секретные данные для доступа, а также историю движения средств. Фактически, сервер системы будет хранить консолидированную информацию о счетах, включая всю необходимую секретную информацию для осуществления переводов средств, что небезопасно.
- Описанный способ совершения покупок рассчитан на использование исключительно собственной платежной системы и не предполагает взаимодействия и использования внешних платежных систем, что ограничивает масштабы его использования, так как плательщикам (покупателям) придется устанавливать еще одну платежную систему на свои клиентские устройства и отказаться от использования существующих платежных систем.
- От получателя платежа (продавца) требуется наличие у него некой информационной системы, которая должна быть интегрирована с сервером системы и иметь постоянный канал связи, что ограничивает применимость способа продавцами, так как им придется нести дополнительные материальные затраты.
Задача изобретения - создать способ, позволяющий автоматизировать получение любой сторонней существующей или новой платежной системой платежных реквизитов получателя платежа, без получения и хранения любых персональных данных плательщика и без необходимости наличия у получателя платежа (продавца) информационной системы.
Для решения поставленной задачи предлагается способ получения платежными системами реквизитов получателя платежа, характеризующийся тем, что получатель платежа единожды регистрируется на сайте сервера системы, вводит свои платежные реквизиты и получает личный идентификатор в виде графического файла с изображением матричного штрихкода, который он может распечатывать, отображать на дисплее или иным способом, плательщик имеет клиентское устройство с установленной любой сторонней платежной системой, которая дополнена функциями для работы со способом, плательщик с помощью клиентского устройства считывает изображение матричного штрихкода, из которого получает данные характеризующие получателя, верифицирует их, вводит сумму оплаты и подтверждает платеж, сторонняя платежная система отправляет его значение серверу системы по каналам связи, сервер системы находит по значению личного идентификатора платежные реквизиты получателя платежа и возвращает их сторонней платежной системе, сторонняя платежная система осуществляет перевод средств и, в случае успеха, сообщает об этом серверу системы, сервер системы уведомляет получателя любым выбранным им доступным способом (CMC, электронная почта, мессенджеры и так далее) об успешном переводе средств. Кроме того, матричный штрихкод может создаваться на основе идентификатора операции информационной системой получателя при помощи программного обеспечения или библиотеки программ. Дополнительная информация, содержащаяся в ней, позволяет сократить пользовательский ввод и повысить безопасность за счет сверяемых данных.
Таким образом, повышается безопасность платежей и хранения информации, а также универсальность использования сторонних платежных систем, упрощается и удешевляется процедура внедрения для получателей платежей.
Технический результат заключается в повышении безопасности платежей и хранения информации при осуществлении электронных платежей.
Технический результат достигается тем, что получатель платежа единожды регистрируется на сайте сервера системы, вводит характеризующие его данные и получает личный идентификатор в виде графического файла с изображением матричного штрихкода, который отображается (напечатан на бумажном носителе, отображен проецированием, голографически или на дисплее); плательщик имеет клиентское устройство с установленной сторонней платежной системой, адаптированной для работы со способом; плательщик с помощью клиентского устройства считывает изображение матричного штрихкода, из которого получает данные, характеризующие получателя, верифицирует их, вводит сумму оплаты и подтверждает платеж; затем сторонняя платежная система отправляет идентификатор операции серверу системы по каналам связи, сервер системы верифицирует данные и возвращает платежные реквизиты сторонней платежной системе; сторонняя платежная система осуществляет перевод средств и, в случае успеха, сообщает об этом серверу системы; сервер системы уведомляет получателя об успешном переводе средств. Кроме того, матричный штрихкод содержит помимо личного идентификатора продавца сумму платежа и/или назначение платежа и/или реквизиты продавца, для генерации которых используется библиотека программ. Как частный случай, в дополнение к матричному штрихкоду информация отображается буквенно-цифровым способом, при этом плательщик вводит информацию вручную в программное обеспечение сторонней платежной системы, интегрированной с системой способа.
Преимущества данного способа получения платежными системами реквизитов получателя платежа
- Сервер системы не выполняет функций платежной системы и, следовательно, не хранит персональных и секретных данных плательщика, вместо этого он предоставляет сервис по предоставлению платежных реквизитов получателя любым сторонним платежным системам. В результате удается избежать опасного дублирования конфиденциальных данных в нескольких системах.
- Из предыдущего преимущества следует, что любая платежная сторонняя система, работающая с любыми денежными средствами, включая электронные кошельки, путем минимальной доработки своего программного обеспечения, без каких-либо действий по интеграции с получателями платежей, сможет сразу начать работать со всеми зарегистрированными на сервере системы продавцами. При этом покупателям достаточно будет простого обновления версии программного обеспечения на своих клиентских устройствах.
- Получателям платежей для работы с системой и получения платежей на свой счет достаточно зарегистрироваться на сервере системы и получить матричный штрихкод для дальнейшего представления покупателю. Даже при отсутствии собственной информационной системы для использования способа достаточно распечатать полученный матричный штрихкод, что упрощает и снижает затраты на внедрение.
Сущность описанного способа получения платежными системами реквизитов получателя платежа поясняется изображением на фиг. 1
Фиг. 1 - Способ получения платежными системами реквизитов получателя платежа», где
СС - Сервер системы;
ПР - Получатель (продавец);
МК - Матричный штрихкод;
КУ - Клиентское устройство;
ПС - Сторонняя платежная система;
ПЛ - Плательщик (покупатель, пользователь);
1 - Считывание матричного штрихкода;
2 - Ввод плательщика и подтверждение платежа;
3 - Передача данных и подтверждения платежа;
4 - Передача данных и запрос реквизитов получателя платежа;
5 - Передача реквизитов получателя платежа;
6 - Передача данных и результата выполнения платежа;
7 - Передача результата выполнения платежа;
8 - Передача результата выполнения платежа
Пример осуществления
В способе получения платежными системами реквизитов получателя платежа участвуют следующие элементы:
- расположенный в Интернет сервер системы способа с программным обеспечением и базой данных;
- продавец, который зарегистрировался на сервере системы, ввел свои платежные реквизиты и получил личный идентификатор в виде изображения матричного штрихкода;
- матричный штрихкод, содержащий информацию о личном идентификаторе, соответствующем продавцу;
- клиентское устройство в виде смартфона, имеющего фотокамеру, стороннее мобильное приложение (например, мобильное приложение Сбербанк Онлайн) и доступ в Интернет;
- сторонняя платежная система (например, система Сбербанк Онлайн) с которой взаимодействует мобильное приложение смартфона;
- покупатель, владеющий смартфоном и желающий совершить покупку.
Покупатель при помощи фотокамеры смартфона распознает матричный штрихкод и получает значение личного идентификатора продавца или идентификатора операции. В случае, если матричный штрихкод содержит только личный идентификатор, покупатель вручную вводит сумму и назначение платежа. Покупатель верифицирует получателя по наименованию и адресу из личного идентификатора, а затем подтверждает платеж. Адаптированное стороннее мобильное приложение смартфона связывается через Интернет с сервером сторонней платежной системы и передает ему значение матричного штрихкода, которое затем передается серверу системы. Сервер системы находит в базе данных реквизиты, соответствующие значению идентификатора, проверяет соответствие данных в личном идентификаторе и, если данные соответствуют, передает их серверу сторонней платежной системы, которая использует их для осуществления платежа. Сторонняя платежная система выполняет платеж и сообщает результат своему мобильному приложению и серверу системы. В случае успешного выполнения платежа сервер системы уведомляет продавца каким-либо способом по каналам связи (CMC, электронная почта, сообщение в мессенджере и т.д.).
Примеры использования приводятся с позиции плательщика.
Пример использования 1. Оплата в Интернет магазине. После формирования заказа покупателю на экране монитора отображается матричный штрихкод. Покупатель запускает на смартфоне программу сторонней платежной системы и фотографирует изображение матричного штрихкода. Программа отображает покупателю наименование магазина, электронный адрес магазина, сумму платежа, назначение платежа (например, номер заказа). Покупатель сверяет данные и подтверждает платеж. Происходит перевод денег. Система Интернет магазина продавца получает от сервера системы уведомление об оплате.
Пример использования 2. Оплата бумажных квитанций. Получатель платежа печатает на своих квитанциях матричный штрихкод. Плательщик запускает на смартфоне программу сторонней платежной системы и фотографирует изображение матричного штрихкода. Программа отображает плательщику наименование получателя платежа, юридический адрес получателя, сумму платежа, назначение платежа (например, номер квитанции). Покупатель сверяет данные и подтверждает платеж. Происходит перевод денег. Получатель платежа получает реестр платежей за день.
Пример использования 3. Переводы денежных средств. Получатель перевода отображает на экране своего смартфона матричный штрихкод, плательщик запускает на смартфоне программу сторонней платежной системы и фотографирует изображение матричного штрихкода. Программа отображает плательщику ФИО и адрес получателя, плательщик вводит сумму и подтверждает платеж. Происходит перевод денег. В данном случае можно делать переводы между любыми счетами и картами.
Пример использования 4. Оплата в обычных магазинах и кафе. Чековый принтер печатает предварительный чек, на котором имеется матричный штрихкод. Плательщик запускает на смартфоне программу сторонней платежной системы и фотографирует изображение матричного штрихкода. Программа отображает плательщику наименование получателя платежа, адрес магазина или кафе, сумму платежа, назначение платежа. Покупатель сверяет данные и подтверждает платеж. Происходит перевод денег. Торговая система продавца получает уведомление, после чего печатается фискальный чек.
Пример использования 5. Оплата услуг малого бизнеса (ремонт обуви, парикмахерские, автосервисы и т.д.). В таких местах как правило нет контрольно-кассовых машин. Матричный штрихкод с личным идентификатором может быть одноразово напечатан на листе бумаги. Покупатель запускает на смартфоне программу сторонней платежной системы и фотографирует изображение матричного штрихкода. Программа отображает покупателю наименование получателя платежа и его адрес, покупатель вводит сумму, назначение платежа и подтверждает платеж. Происходит перевод денег. Сервер системы уведомляет продавца при помощи CMC об оплате.