Банк России заложил заемщиков

Банкам станет проще взыскивать у компаний заложенное по кредитам недвижимое имущество. Банк России согласился с предложениями банкиров по упрощению процедуры взыскания во внесудебном порядке, но с условием, что оно будет распространяться только на корпоративные кредиты. Принятие соответствующего законопроекта будет препятствовать выводу активов дефолтными заемщиками.

Ассоциация российских банков разместила на своем сайте письмо ЦБ о необходимости внесения поправок в Гражданский кодекс и в закон "Об ипотеке", связанных с упрощением взыскания заложенной по кредитам недвижимости. Соответствующий законопроект был подготовлен группой депутатов этой весной, однако поддержку Банка России получил лишь сейчас. Поправки предусматривают возможность заключения соглашения между банком и заемщиком о взыскании имущества во внесудебном порядке в любой момент, в том числе и при подписании кредитного договора. Сейчас, согласно ГК, такой документ может быть оформлен только после возникновения "оснований для обращения взыскания на предмет залога", то есть после возникновения у клиента задолженности по кредиту. Поводом для взыскания может послужить просрочка больше трех месяцев.

В своем письме Банк России признал необходимость принятия поправок, но с принципиальным условием: заключение такого соглашения приемлемо при выдаче кредитов только юридическим лицам. "Распространение законопроекта на залогодателей-физических лиц преждевременно",— пишет ЦБ.

По данным АРБ, недвижимое имущество составляет примерно 5-7% от общей залоговой массы по корпоративным кредитам. При этом до фактического взыскания доходит только 10% от просроченных кредитов. "Полюбовно договориться с заемщиком о взыскании залоговой недвижимости во внесудебном порядке очень сложно, поэтому для банка остается возможность получения залога лишь через суд. При этом взыскание может длиться годами",— поясняет начальник управления экономической безопасности НОМОС-банка Илья Климчак. По словам заместителя предправления Московского кредитного банка Дмитрия Еремина, банки до последнего момента пытаются договориться с заемщиками о графике погашения просроченной задолженности и применяют взыскание только в безнадежных случаях. В числе юрлиц, предоставляющих в качестве обеспечения по кредитам недвижимость, чаще всего встречаются производственные предприятия, строительные компании, а также организации, занимающиеся сдачей помещений в аренду.

Банкиры считают, что принятие поправок значительно ускорит обращение взыскания на залоговое имущество и будет препятствовать выводу активов из банков. "Сейчас конкурсным управляющим сложно взыскать недвижимое имущество: пока дело доходит до суда, с него по поддельным документам снимается обременение, и имущество переводится в собственность "добросовестного приобретателя", что делает возврат активов невозможным",— говорит конкурсный управляющий банка "Диалог Оптим" Андрей Сергеев.

Однако даже в случае принятия поправок у заемщиков останется способ обойти новые нормы. Например, посредством предоставления в залог банку доли, созданной в форме ООО компании, на которую записана недвижимость. Формально такой залог считает движимым имуществом и под действие соответствующей статьи ГК не подпадает. Эти схемы применяют девелоперские компании. "Например, компания берет кредит у банка на строительство коттеджного поселка и в залог предоставляет земельные участки, записанные на вновь созданное юрлицо в виде его доли. И если в случае возникновения проблем у застройщика банк не может забрать у него участки, надо взыскивать долю, что гораздо сложнее",— резюмирует коммерческий директор Galaxy Group Артем Цогоев.