Исследование сферы банковских услуг в субъектах Северо-Кавказского федерального округа

Исследование сферы банковских услуг в субъектах Северо-Кавказского

федерального округа

Р.К.Кечеруков

НОУ ВПО (НП) «Кисловодский Гуманитарно-Технический Институт», г.Кисловодск

19 января 2010 года Президентом России Д.А. Медведевым был подписан указ, в соответствии с которым из состава Южного федерального округа произошло выделение Северо-Кавказского федерального округа (СКФО). В его состав вошли: Республика Дагестан, Республика Ингушетия, Кабардино-Балкарская республика, Карачаево-Черкесская республика, республика Северная - Осетия-Алания, Чеченская республика и Ставропольский край.

В настоящее время в состав СКФО входит 58 кредитных организаций, размер активов которых 267792 млн. руб. (на 1 октября 2010 года) [1] (табл. 1 и 2).

Таблица 1

Количество кредитных организаций Северо-Кавказского федерального округа

Регион 2005 2006 2007 2008 2009 2010

Республика Дагестан 39 37 36 33 32 26

Республика Ингушетия 2 2 2 2 2 2

Кабардино-Балкарская Республика 6 6 6 6 6 6

Карачаево-Черкесская Республика 5 5 5 5 5 5

Республика Северная Осетия — Алания 6 6 6 6 6 6

Чеченская Республика 0 0 0 0 0 2

Ставропольский край 9 9 9 9 9 11

Всего 67 65 64 61 60 58

Источник [Авторское обобщение по бюллетеням банковской статистики с 2007 по 2010 годы]

Как видно из данной таблицы, наибольшее количество кредитных организаций находится в Республике Дагестан (45% из общего количества кредитных организаций СКФО), Ставропольском крае (16%), в остальных регионах - 39%. С 2005 по 2010 годы наблюдается сокращение количества кредитных организаций в республике Дагестан (на 13 единиц) и открытые двух кредитных организаций в Чеченской республике и в Ставропольском крае. В остальных регионах количество кредитных организаций в эти годы не менялось.

В конце 2010 года активы банков Северо-Кавказского федерального округа составили 281576 млн. руб. - это 0,9% суммарных активов банковской системы России [11-

Распределение активов банков между краями и республиками Северо-Кавказского федерального округа очень неравномерно: 52% приходилось на банки Ставропольского края, 13,7% - на банки Республики Дагестан, 34,3% - на остальные регионы СКФО.

Из таблицы 2 видно, что наибольшее количество кредитных организаций (в том числе внутренних подразделений кредитных организаций) приходится на Ставропольский край (529 единиц), Республику Дагестан (249 единиц), Кабардино-Балкарская республика (97 единиц).

Количество действующих кредитных организаций и их филиалов в Северо-Кавказском федеральном округе

Количество кредитных организаций в регионе Количество филиалов в регионе

всего Кредитная организация, головная организация которых находится в данном регионе Кредитная организация, головная организация которых находится в другом регионе

Северо-Кавказский федеральный округ 58 171 73 98

Республика Дагестан 26 76 59 17

Республика Ингушетия 2 5 4

Кабардино- Балкарская Республика 6 12 3 9

Карачаево-Черкесская Республика 5 4 4

Республика Северная Осетия — Алания 6 12 4

Чеченская Республика 2 5 10

Ставропольский край 11 40 13 43

Источник [авторская разработка по бюллетеню банковской статистики,

региональное приложение №4 - 2010 год]

Стабильным источником формирования ресурсов этих кредитных организаций являются депозиты (вклады) населения. Деятельность кредитных организаций по привлечению средств населения и предприятий в регионах СКФО имеет положительную динамику роста (с 2007 по 2010 годы объем депозитов увеличился на 131857,6 млн. руб.) (табл. 3).

Таблица 3

Динамика привлеченных средств кредитных организаций

СКФ Ю с 2007 по 201 0 годы

Регион 2007 2008 2009 2010

Республика Дагестан 45652,2 28897,1 20 258,4 25 168

Республика Ингушетия 584, 4 1486,4 1924,3 2 489

Кабардино-Балкарская республика 5103,1 4219,5 13 591,6 18 233

Карачаево-Черкесская республика 2221,5 1025,2 4726,1 7 242

Республика Северная Осетия-Алания 6393,9 2427,7 12 787,3 18 227

Чеченская республика 363,7 42,8 14 945,1 7 669

Ставропольский край 38 724,9 45500,4 79 235,0 112 564

Всего 59734,4 83599,1 147 467,8 191 592

Источник [авторская разработка по бюллетеням банковской статистики с 2007 по 2010 годы]

Объем банковских вкладов (депозитов) юридических и физических лиц в рублях и иностранной валюте в 2010 году составил - 191592 млн. руб. (на 01.10.2010 г.), удельный вес которого составлял 0,99% от значения показателя всего по России (19299 500 млн. руб.) Из них 69% объема вкладов приходится на физических лиц (131 949 млн. руб.) и только 6% - открывается юридическим лицам (11566 млн. руб.). Большая часть вкладов юридических лиц открывается в российских рублях (11074 млн. руб.), в иностранной валюте открываются единицы вкладов (4,2 % от общего объема вкладов, открываемых юридическим лицам) (табл. 4).

Таблица 4

Объем привлеченных средств физических и юридических лиц в рублях и в иностранной валюте ___________________________________в 2010 году (млн. руб.)___________________________________

Регион Вклады всего Вклады физ. лиц Вклады юридических лиц

всего В рублях В валюте всего В рублях В валюте всего В рублях В валюте

Северо-Кавказский федеральный округ 191 592 176 803 14 789 131 949 120 689 11 260 11566 11074 492

Республика Дагестан 25 168 23 470 1 698 15 603 14 220 1 383 1 258 1 132 126

Республика Ингушетия 2 489 2 295 194 1 573 1 452 121 143 143 0

Кабардино-Балкарская республика 18 233 16 467 1 766 12 052 11 391 661 801 800 1

Карачаево-Черкесская республика 7 242 6 621 621 4 958 4 493 465 496 426 70

Республика Северная Осетия-Алания 18 227 17 132 1 095 13 842 12 933 909 640 626 14

Чеченская республика 7 669 7 602 67 1 628 1 566 62 481 481 0

Ставропольский край 112 564 103 216 9 348 82 293 74 634 7 659 7 747 7 466 281

Источник [авторская разработка по бюллетеню банковской статистики. Региональное приложение - 2010. - №4]

В настоящее время наибольшее развитие в СКФО получила сфера кредитования юридических и физических лиц, поскольку рост безработицы и ухудшение платежеспособности заемщиков обусловили сворачивание розничного кредитования (табл. 5 и 6).

Таблица 5

Динамика выданных кредитов регионами СКФО с 2007 по 2010 годы

Регион 2007 2008 2009 2010

Республика Дагестан 9113 10151 22647,4 25337

Республика Ингушетия 536,1 941,5 2209,1 3585

Кабардино-Балкарская республика 1189,1 1230,6 22137,4 25883

Карачаево-Черкесская республика 8671,2 9093,7 12646,7 12181

Республика Северная Осетия-Алания 10278,4 12346,3 20713,8 12891

Чеченская республика 2378,1 5598,6 11985 4367

Ставропольский край 74652,7 86141,2 169956,3 130486

Всего 106818,6 211644,1 262295,7 214730

Источник [авторская разработка по бюллетеням банковской статистики с 2007 по 2010 годы]

Как видно из данной таблицы, с 2007 по 2010 годы наблюдается увеличение объема выдаваемых кредитов на 107911,4 млн. руб., за счет увеличения данного показателя по Ставропольскому краю.

Объем выданных кредитов физическим и юридическим лицам в 2010 году

Регион всего Кредиты физ. лицам Кредиты юр. лицам и ИП

Всего В рублях В валюте Всего В рублях В валюте

Северо- Кавказский федеральный округ 214730 64240 59 786 4 454 150490 146 176 4314

Республика Дагестан 25337 10365 10 086 279 14972 14518 454

Республика Ингушетия 3585 2157 2 117 40 1428 1 428 0

Кабардино- Балкарская республика 25883 8044 7 467 577 17839 16 401 1 438

Карачаево- Черкесская республика 12181 3291 3 245 46 8890 8 226 664

Республика Северная Осетия-Алания 12891 2749 2 417 332 10142 9 177 965

Чеченская республика 4367 2736 2 722 14 1631 1 631 0

Ставропольский край 130486 34898 31 732 3 166 95588 94 795 793

Источник [авторская разработка по бюллетеню банковской статистики. Региональное приложение - 2010. - №4]

Как видно из данной таблицы, наибольший объем кредитов выдаются юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям - 70% (150490 млн. руб.), физическим лицам - 30% (64240 млн. руб.). Около 31% кредитов юридических лиц выдается на развитие оптовой и розничной торговли [ 1]. Увеличение данного показателя привело к увеличению объема ссудной задолженности по кредитам. Ссудная задолженность по кредитам юридических лиц с 2007 года увеличивается и в 2010 году составила 171 964 млн. руб. Наибольший объем данного показателя приходится на Ставропольский край 54% от общего объема (92 650 млн. руб.) [1].

Как видно из таблиц 1 -6, одним из наиболее малообеспеченных банковскими услугами регионов не только Северо-Кавказского федерального округа, но и России, является Республика Ингушетия (за исключением Чеченской республики).

Республика Ингушетия - самый молодой субъект в составе Российской Федерации, образованная 4 июня 1992 года в связи с преобразованием бывшей Чечено -Ингушской АССР в два самостоятельных субъекта Российской Федерации [2].

По данным Госкомстата Республики Ингушетия население республики составляет - 520 тысяч человек. В Ингушетии один из самых высоких уровень безработицы в стране и наиболее низкий прожиточный минимум (численность населения с доходами ниже прожиточного минимума - 284,6 тысяч человек) [2].

Социальная напряженность последних лет (а это не только вышеперечисленные проблемы, но и высокая рождаемость, недостаточный уровень здравоохранения и др. ), и близость к зонам межнациональных конфликтов существенно сдерживают развитие региональной экономики.

В Республики Ингушетия, как и в большинстве субъектов Российской Федерации, сфера банковских услуг является основой региональной экономики, от которой напрямую зависит экономическая стабильность, структурная перестройка промышленности и, в конечном счете, эффективность реорганизации всей экономики региона. Кредитные ресурсы, предоставляемые региональными банками Ингушетии, являются значимым фактором социально-экономического развития республики.

Кредитные организации республики активно участвуют во всех приоритетных проектах и программах Правительства Республики Ингушетия, направленных на оздоровление экономики и социальной сферы. Активная роль в этой сфере принадлежит одному из крупнейших банков Ингушетии Россельхозбанку, который занимается финансированием предприятий переработки сельскохозяйственной продукции и поддержки личных приусадебных хозяйств. «Российский сельскохозяйственный банк» инвестирует развитие сельскохозяйственной отрасли республики, вкладывает определенные средства в строительство и оснащение ингушских сельскохозяйственных производств и будет способствовать развитию предприятий переработки сельхозпродукции. Также банк проводит в республике социальные программы - например, по поддержке фермерских хозяйств.

Большое значение имеет участие региональных банков в программе кредитования малого и среднего бизнеса за счет средств, выделяемых государством через ОАО «Российский банк развития». Соответствующая возможность предусмотрена в договоре, подписанном с АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (ЗАО), через филиал которого будет осуществляться кредитование малых и средних предприятий Ингушетии. По данному договору Российский банк развития выдал новому банку-партнеру кредит в размере 121 млн. руб. При этом на поддержку малого и среднего бизнеса Республики Ингушетия направляется 50 млн. руб. [3]. Целевое назначение средств, выделенных ОАО «РосБР» на поддержку малого бизнеса Республики Ингушетия - строительство жилья, приобретение оборудования, торговые операции в сфере ГСМ, металлопроката, стеклотары.

В своем развитии сфера банковских услуг республики прошла интенсивный путь развития. Первые банковские учреждения появились на территории Ингушетии в начале ХХ века, появление которых было вызвано потребностями местного населения, занимавшегося в основном хлебопашеством и отчасти животноводством [ 4].

Банковская система Республики Ингушетия включает следующие этапы развития:

I этап - 1910-1923 годы: создание и появление первых кредитных институтов, существенной особенностью которых является обслуживание сельского хозяйства. Ведущую роль играли такие кредитные учреждения, как кредитные товарищества, основная часть которых специализировалась на предоставлении мелкого кредита.

II этап - 1923-1987 годы: этап формирования соответствующих институтов рыночного типа, в которых центральное место отводилось Государственному банку. В рассматриваемый исторический период развития российского государства банковские институты были привнесенными в российскую действительность из европейских стран, и не играли для экономики России существенной роли.

III этап - 1987-1992 годы: начало экономической реформы, которая привела к перестройке банковской системы. Формирование кредитной системы осуществлялось на основе национализации банков, что привело к сужению сферы кредитных отношений, построению кредитного механизма на основе кредитного планирования и отказа от внешних заимствований. Институционально кредитная система изменялась в рамках концепции, установленной кредитной реформой.

IV этап - 1992 - настоящее время: период становления самостоятельных коммерческих банков [4].

Таким образом, исследование сферы банковских услуг субъектов СевероКавказского федерального округа позволил проанализировать текущее состояние и тенденции развития данного сектора.

Литература:

1. Бюллетень банковской статистики. - М.: «АЭИ «ПРАЙМ-ТАСС», 2010. - №4. -149с.

2. Отчет о социально-экономическом развитии республики Ингушетия с 2005 по 2010 годы. - Магас: Минэкономики, 2011. - 98 с.

3. Финансовый отчет Образование за 2009 год. - Назрань: Образование, 2010. - 102 с.

4. Из истории развития банковского сектора на территории Ингушетии// Вестник Банка России. - 4 марта 2009 года. - №15. - С. 14-19.