Скоринг-оценка физических лиц на рынке потребительских кредитов

Кредитование

скоринг-оценка физических лиц

на рынке потребительских кредитов

и.н. рыкова,

доктор экономических наук г. Москва

В последнее время особое внимание уделяется оценке кредитоспособности физического лица с помощью скоринговой (основанной на подсчете баллов) системы отбора ключевых финансовых показателей1.

Так, впервые предложенная в 1941 г. американским экономистом Дэвидом Дюраном такая система позволяет оценить «вес» финансовых и экономических факторов, влияющих на конкурентоспособность. Следует отметить, что каждый ключевой фактор (показатель) получает в баллах числовую величину, соответствующую уровню его значимости. В дальнейшем по результатам такого ранжирования составляется балльная шкала в виде сгруппированной по факторам таблицы.

Таким образом, скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью индивидуальных заемщиков, поэтому важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты. Кроме того, отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему, учитывая традиции страны, изменения социально-экономических условий и т. д. Для того чтобы широко внедрять скоринг, банк должен провести анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицировать набор характеристик и шкалу их числовых оценок.

Большинство кредитных организаций используют кредитный скоринг по оценке физических

1 Проскурин В. А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц//Бизнес и банки. —2000.—№ 30.

лиц на рынке потребительского кредитования (табл. 1).

Сразу определим, что при итоговом показателе 1,25 балла и больше — клиент относится к группе незначительного или умеренного риска, меньше 1,25 балла — нежелательный клиент.

Следующим этапом проведения оценки кредитоспособности заемщика в кредитных организациях является проведение более детального анализа физического лица с учетом его характеристик (табл. 2).

Один из главных плюсов экспресс-кредитов заключается в том, что зачастую банки не требуют залогов. При экспресс-кредитовании платежеспособность заемщика может оцениваться либо «вручную» банковскими сотрудниками (на оформление уходит 2-3 дня), либо с помощью специальной компьютерной программы — скоринговой системы (решение принимается за один день).

Принцип оценки платежеспособности при экспресс-автокредите, как и при потребительском кредитовании: в программу закладываются данные анкеты заемщика, каждому показателю присваивается некое значение (балл), и по их сумме принимается решение о предоставлении ссуды либо отказе.

Скоринговая методика позволяет существенно сократить время рассмотрения заявки, однако увеличивает риски банка, который соответственно компенсирует их высокими ставками. Обычно ссуды за один день обходятся на 3-4 процентных пункта дороже, чем экспресс-кредиты с оценкой «вручную». Кроме того, максимальные суммы скоринговых ссуд обычно очень ограничены, этот метод оценки — наиболее технологичный продукт, позволяющий снижать издержки банка и быстрыми темпами наращивать кредитный портфель.

Таблица 1

техника кредитного скоринга по дюрану

Показатель количество баллов Максимальная сумма баллов

Возраст 0,01 балл за каждый год свыше 20 лет 0,3

Пол Женщина — 0,4 Мужчина — 0 -

Длительность проживания в данной местности 0,042 за каждый год проживания в данной местности 0,42

Профессия С низким риском — 0,55 С высоким риском — 0 Другие профессии — 0,16 -

Работа в отрасли Предприятия общественного сектора, государственные учреждения, банки, брокерские фирмы — 0,21 -

Занятость За каждый год работы на предприятии — 0,059 0,59

Финансы Наличие банковского счета — 0,45 Владение недвижимостью — 0,35 Наличие полиса по страхованию жизни — 0,19 -

Таблица 2

система кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков

Характеристики клиента Баллы Характеристики клиента Баллы

1. Возраст клиента: 6. Профессия, место работы:

менее 30 лет 5 управляющий 9

менее 50 лет 8 квалифицированный рабочий 7

более 50 лет 6 неквалифицированный рабочий 5

студент 4

пенсионер 6

безработный 2

2. Наличие иждивенцев: 7. Продолжительность занятости:

нет 3 менее 1 года 3

один 3 менее 3 лет 4

менее 3 2 менее 6 лет 7

более 3 1 более 6 лет 9

3. Жилищные условия: 8. Наличие в банке счета:

собственная квартира 10 текущего и сберегательного 6

арендуемое жилье 4 текущего 3

другое (живет с друзьями, семьей) 5 сберегательного 2

нет 0

4. Длительность проживания 9. Наличие рекомендаций

по настоящему адресу: 2 (в том числе других финансовых институтов):

менее 6 месяцев 4 одна 3

менее 2 лет 6 более двух 5

менее 5 лет 8 нет 1

более 5 лет

5. Доход клиента (в год), $:

до 10 000 2

до 30 000 5

до 50 000 7

более 50 000 9

Рассмотрим методику при оценке платежеспособности заемщика, используемую, например, при программе «Автоэкспресс-кредит» и проведем на ее основе расчет. Финансовые возможности клиента обозначим условно в таблице 3.

Исходя из этого доля ежемесячного платежа по кредиту будет рассчитываться по формуле (1):

Дп=М-п

Рд

Таблица 3

Финансовые возможности клиента — физического лица

Характеристика Условные обозначения

1. Прожиточный минимум в регионе кредитования Пм

2. Лица на содержании, количество Л

Доходы: 3. Средняя заработная плата за последние 3 мес. З

4. Годовая сумма регулярных доходов, учитываемых как источники погашения кредита Пд

5. Итоговый среднемесячный доход Сд = З + Пд/12

Расходы: 6. Расходы на содержание Рс = (Л+1) х Пм

7. Ежемесячная плата за квартиру (при приеме, аренде) Пк

8. Годовая плата за учебу Пу

9. Годовая сумма взносов по добровольному страхованию Вс

10. Платежи в погашение текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние за последние 3 мес.) Пл

11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда и т. п.), средние за последние 3 мес. Пр

12. Итоговый среднемесячный расход Ср=Рс+Пк+Пл+Пр + (Пу+Вс) /12

13. Среднемесячный располагаемый доход Рд=

Оценка будет производиться по критерию 100 х (1 — Дп). Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.

Для определения оценки по критерию «Финансовые возможности клиента» от клиента требуются следующие документы:

справка с места работы о доходах клиента за прошедший год и за все полные месяцы текущего года, подписанная главным бухгалтером и заверенная печатью;

документы, подтверждающие дополнительный доход. Следующим этапом оценки платежеспособности физического лица является достаточность незаложенного имущества клиента (табл. 4).

Исходя из этого, при определении оценки по данному критерию достаточность имущества оценивается по формуле (2):

Также необходимо проводить оценку обеспечения кредита (табл. 5).

Максимальная сумма баллов по данному критерию равна 25.

Следующим этапом оценки платежеспособности физического лица является критерий по условиям кредитованиям (табл. 6).

При определении по данному критерию от клиента требуется выписка со счета клиента в бан-

тт Им

Ди = . Кр

Таблица 4

Показатели достаточности незаложенного имущества клиента

Оценка будет производиться по критерию 5 х Ди. Максимальная сумма баллов по критерию равна 5. При определении оценки предоставляются следующие документы:

документы, подтверждающие наличие собственности;

страховые полисы на имущество.

Характеристика Условные обозначения

1. Вклады В

2.1. Ценные бумаги Цб

2.2. Оценка ценных бумаг Оцб = Цб/2

3.1. Собственная квартира Кв

3.2. Страховая сумма Кс

3.3. Оценка квартиры Ок = min

4.1. Собственный дом Сд

4.2. Страховая сумма Дс

4.3. Оценка дома Од = min

5.1. Дача Дч

5.2. Страховая сумма Дчс

5.3. Оценка дома Одч = min

6.1. Автомобиль А

6.2. Страховая сумма Са

6.3. Оценка автомобиля Оа = min

7.1. Иное имущество Ии

7.2. Страховая сумма Си

7.3. Оценка иного имущества Ои = min

8. Имущество Им=В+Оцб+Ок+Од+Одч+Оа+Ои

Таблица 5

Обеспечение кредита

Наименование характеристики Условные обозначения

1. Оценочная стоимость залога Оз

2. Залоговый дисконт, % Зд

Характеристика Значение Оценка по критерию

Обеспеченность Ок = Оз х

Таблица 6

Условия кредитования физических лиц

Характеристика Значение Оценка по критерию

1. Финансирование покупки клиентом Ф 7 х

2. Срок кредитования, мес. Ср 3 х

Итоговая оценка по критерию Сумма оценок параметров

ке. Максимальная сумма баллов по критерию равна 10. В зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества (табл. 7).

Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости от итоговой оценки при следующих условиях:

клиент банка не проживает постоянно в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном городе (пригороде) меньше одного полного года;

оценка по критерию «Характер клиента» не положительная;

оценка по критерию «Финансовые возможности клиента» отрицательная;

оценка по критерию «Обеспечение кредита» равна нулю.

Проведем дальнейшую оценку клиента кредитной организации по критериям, представленным в табл. 3 — 7. Данные представим в табл. 8.

Следовательно, рекомендуется использование 1 и 3 методики, приведенных выше, так как они

Итоговый подсчет баллов по кредиту

Таблица 7

Количество набранных баллов при оценке качества кредита Категория качества Оценка

Свыше 65 1 Кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению

От 30 до 65 включительно 2 Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту

До 30 включительно 3 Кредитование не рекомендовано

Таблица 8

Оценка платежеспособности клиента

Параметры кредитования

Кр 50 000 $

Ст 13 %

Мп

Финансовые возможности клиента

Доходы

Пм 200 $

Л 3

З (руб.) * 67 500

Пд (за год) -

Сд 67 500

расходы

Рс 21 600

Пк 1 500

Пу (за год) 20 000

Вс (за год) -

Пл (в месяц) -

Пр

Ср 24 767

Рд 42 733

Дп 0,59

Оценка по критерию (баллы) Оц. 1 — 41. Максимум — 30

Достаточность незаложенного имущества

В -

Цб -

Оцб -

Кв 250 000 $

Кс -

Ок 250 000 $

Сд -

Дс -

Од -

Дч -

Дчс -

Одч -

А -

Са -

Оа -

Окончание табл. 8

Ии -

Си -

Ои -

Им 250 000 $

Ди 6,25

Оценка по критерию Оц. 2 — 31,25. Максимальная сумма по критерию — 5

Обеспечение кредита

Оз 40 000 $

Зд 10 %

Ок 0,90

Оценка по критерию Оц. 3 — 10.

Максимальная оценка — 25

Условия

кредитования

Ф 1,4

Ср 1,5

Оценка по критерию Оц. 4 — 2,9. Максимальное — 10

Сумма баллов = Оц. 1+Оц. 2+Оц. 3+Оц. 4+Оц. 5 — — 74,15 балла.

Вывод о кредитоспособности клиента — свыше 65;

1 категория.

* Из расчета 1 долл. США — 27 руб.

наиболее полно отражают все характеристики потенциального клиента — физического лица при получении потребительского кредитования.

Практика массового применения скоринг-ме-тодик в российских условиях может привести к резкому росту невозвратов кредитов2. Положительный опыт их успешного использования в экономически развитых странах был сформирован совершенно в иной экономической среде. В России в условиях отсутствия деятельности кредитных бюро, низкой кредитной культуры населения, единого информационного пространства в финансовой сфере массированное применение зарубежных скоринг-технологий без сомнения усилит кредитные риски розничного банковского бизнеса. В этой связи совершенствование методических подходов к оценке кредитоспособности индивидуальных заемщиков, адаптация имеющегося в этом вопросе зарубежного опыта к российским особенностям представляется весьма важной задачей.

Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик и насчитывает около 15 наименований. Обязательное их предоставление клиентом, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, а с другой, позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск.

Один из плюсов данной методики — применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют упростить работу сотрудников кредитного департамента банка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельс-

2 Ворошилова И. В., Сурина И. В. К вопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков. Материалы КубГАУ, Краснодар. — 2005.

твующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно. Показатели помогут лишь оценить степень кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем.

Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга — оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. После этого делается вывод — сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.

Как было отмечено в предлагаемых методиках для кредитных организаций, среди количественных характеристик — отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание). Качественные характеристики включают доходы заемщика, стабильность занятости, кредитную историю, обеспечение кредита и т. п.

Оценивая методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики — возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Отрицательная сторона — трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают

6

ФИНАНСЫ И КРЕДИТ

компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, применение которых не требует больших затрат времени и труда3.

Следует отметить, что понимание целесообразности и актуальности использования более совершенных методик возникает чаще всего у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализовано в качестве массовой услуги. Если же банк планирует разворачивать масштабную программу, то для того чтобы преуспеть на рынке в условиях постоянного ужесточения конкуренции и, как следствие, сокращения доходности, необходимо искать пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков.

Обязательным условием здесь будет правильное построение механизма, который будет осуществлять эту деятельность. Образно говоря, нужно создать своеобразный конвейер, состоящий из определенного количества сотрудников, взаимодействующих с заемщиками и между собой по определенным четко обозначенным правилам и алгоритмам. В число таких алгоритмов входят методики анализа заявок и принятия решений о выдаче кредита.

В процессе анализа данных о заемщиках и кредитах применяются различные математические методы, которые выявляют в них факторы и их комбинации, влияющие на кредитоспособность заемщиков, и силу их влияния. Обнаруженные зависимости составляют основу для принятия решений в соответствующем блоке.

Предлагаемые подходы совершенствования организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.

Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих». Можно выделить следующие проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

1. Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере

3 Ворошилова И. В, Сурина И. В. К вопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков. Материалы КубГАУ, Краснодар. — 2005.

регулируются Законом РФ от 19.12.2000 № 238-ФЗ «О банках и банковской деятельности» и Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

2. Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках без какой-либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».

3. Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

4. Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т. д.

5. Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

6. Проблема залога. Механизм реализации залога — неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

Также существует проблема оценки реальных возможностей поручителей, что связано с тем, что большинство российских банков решает вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких-либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя — предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки.

Исследовав основные проблемы кредитования физических лиц, можно предложить следующие пути их решения:

1. Для развития рынка ипотечного кредитования необходимо в первую очередь снижение

процентной ставки за кредит за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья.

2. Для развития рынка образовательного кредитования необходимы:

• законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;

• гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя.

3. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой», и предложит заемщикам более выгодные условия.

4. Банкам необходимо взять на вооружение передовые технологии и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка, должны иметь следующее:

• консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро;

• достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90 %) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц;

• модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рынка, к каждому филиалу банка. То есть построенная основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск;

• модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность.

Ведь не может же использоваться один и тот

же подход 5 лет назад и сейчас.

На данный момент банки в той или иной степени имеют наработки по каждому из этих пунктов, но методики, заложенные в их основе, либо слишком инертны, чтобы адекватно реагировать на динамику рынка, либо слишком дороги (предлагаемые зарубежные решения сопоставимы с доходами от потребительского кредитования в сегодняшнем виде). Именно поэтому так дороги кредиты и не так велик спрос на них. Увеличение же достоверности и снижение стоимости позволит отказаться от практики переноса рисков и затрат на заемщиков. Тогда в выигрыше окажутся все — и банки, сохраняя удельную прибыльность на прежнем уровне, и заемщики, привлеченные более выгодными условиями. Все это становится более актуальным ввиду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции.

Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь — правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве одной из основных задач при определении кредитоспособности заемщика. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки кредитоспособности как наиболее важной в кредитном процессе.

Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств.

Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр.

На сегодняшний день существуют несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга ко-

личеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.

Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт. Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента.

Техника кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.

Преимущества скоринговых моделей очевидны:

1) снижение уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений;

2) возможность эффективного управления кредитным портфелем;

3) отсутствие длительного обучения сотрудников кредитного департамента;

4) возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.

Однако, несмотря на положительные моменты, применение кредитного скоринга сопряжено с рядом трудностей. Одна из них заключается в том, что определение оценивающих характеристик производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставил кредит. Другая и наиболее значимая проблема состоит в том, что скоринговые модели строятся на основе выборки из числа наиболее «ранних» клиентов. Учитывая это, сотрудникам банка приходится периодически проверять качество работы системы и когда оно ухудшается, разрабатывать новую модель.

Следует отметить, что из анкеты-заявления, заполненной заемщиком, для оценки берутся порядка десяти характеристик, а остальные данные хранятся в статистической базе для дальнейшего обновления и анализа скоринга. На текущий момент российские банки оценивают такие характеристики, как доход, количество иждивенцев, наличие в собственности автомобиля (при этом различают автомобиль отечественного и иностранного производства, обязательно учитывая срок, прошедший с момента его выпуска), наличие земельного участка (рассматривается его площадь и удаленность от центра города), стаж работы, должность, образование.

Несомненно, сегодня это основные параметры, по которым можно определить степень кредитоспособности физического лица. Однако непрерывная корректировка скоринговой методики позволит расширить и изменить перечень оцениваемых характеристик, и те клиенты, которые сегодня попадают в группу ненадежных заемщиков, при последующем анализе кредитной деятельности, возможно, будут отнесены к числу заемщиков, имеющих низкую невозвратность кредитов.

ВНИМАНИЮ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ!

Предлагаем публикацию годовой и квартальной отчетности.

Стоимость одной публикации - 2950 руб. (в том числе НДС 18 %) за две журнальные страницы формата А4.

При единовременной оплате публикации годовой отчетности за 2006 год, 1, 2 и 3-й кварталы 2007 года редакция гарантирует неизменность выставленных цен в течение 2007 года.

Общая стоимость четырех публикаций составляет 11 800 руб. (в том числе НДС 18%).

Тел. /факс: (495) 621 -69-49 http:\\www.financepress.ru

(495) 621 -91 -90 E-mail: post@financepress.ru

ФИНАНСЫ И КРЕДИТ

9