Особенности страхования и рисков в туризме

Особенности страхования и рисков в туризме

Черникова Л.И.,

К.Э.Н., доцент РГУТиС

В статье рассматриваются проблемы развития туристского рынка РФ в контексте усиления роли страхования, как необходимой составляющей туристского предложения. Автор обращает внимание на то, что туризм и путешествия сопровождаются разнообразными рисками, которые многократно усиливаются, если речь идет о спортивном и экстремальном туризме.

Ключевые слова: туризм, страхование, риски, страховой рынок, виды страхования туристов.

The author studies the development of tourism market in the Russian Federation from the point of view of strengthening the role of insurance as an integral part of a tourist product. The author points out that travel and tourism go along with various risks that multiply in case of sports and extreme tourism.

Key words: tourism, insurance, risks, insurance market, types of tourists insurance.

Туризм является одной из крупнейших доходных и наиболее динамичных отраслей, значимо влияющих на экономику многих стран и целых регионов. В индустрии туризма занято

8,7% экономически активного населения, а средний вклад от туризма и путешествий в ВВП стран составляет около 3,6% [3].

Характерной чертой туризма, Отличающей его от других сфер деятельности, являются перемещения людей из постоянных мест проживания в другие страны, регионы или местности, предпринимаемые с познавательными, оздоровительными, спортивными, деловыми и иными целями. Вместе с тем, как показывает официальная статистика и реальная практика, путешествие всегда сопряжено с определенным риском.

В последнее десятилетие на рынке мирового туризма активно участвует Россия. Согласно Федеральному закону «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (№12-ФЗ от 5 февраля 2007 г.), основной формой обеспечения безопасности туристов в стране (месте) временного пребывания является страхование.

В настоящее время российский туризм развивается с преимущественной ориентацией на выезд. Так, объем услуг в России за прошлый год оценивается, как минимум, в 1 млрд долларов США, а российскими гражданами за рубежом потрачено порядка 10 млрд. долларов США, что наглядно свидетельствует о существовании дисбаланса в пользу вывоза денежных средств за пределы РФ. Следует также отметить, что значительное большинство российских туристских фирм прёДпочи-

последние четыре года (табл.1 ирис. 2.).

В 2007 году выездной поток увеличился по сравнению с 2006 г. на 7178 тыс. человек и достиг 34285. Поездки с целью туризма возросли до 9369 тыс., что превышает уровень 2006 г. на 1617 тыс.

Рис. 1. Выездной поток российских граждан в страны Приведенные данные за по-

дальнего и ближнего зарубежья

Таблица 1

Распределение выездов российских граждан за границу

по целям поездок в период с 2004-го по 2007 г.*

(тыс. человек).

Число выездов за год**

Выездные потоки

2004 2005 2006 2007

Всего 24410 25422 27107 34285

Из них по целям поездок:

Служебная 2285 1864 2340 2160

Туризм 6557 6784 7752 9369

Частная 13604 5149 1695 20219

В качестве обслуживаю- 1414 1420 936 2537

щего персонала

*По данным пограничной службы ФСБ России.

**Без учета выехавших на постоянное место жительства и военнослужащих.

тают заниматься выездным туризмом.

Число российских граждан, выезжающих в дальнее и ближнее зарубежье с разными целями, в последние годы росло довольно значительно (рис. 1.).

Приведенные статистические данные дают возможность проследить некоторые тенденции на туристическом российском рынке за

(табл. 2) позволяют сделать следующее выводы.

Турция упорно держит первенство и прибавила по сравнению с 2006 г. 30%. В 2006 году эта страна занимала в таблице также верхнюю строку, но впервые за несколько лет показала снижение спроса — на 5,6%. Причины этого снижения

— птичий грипп в разгар зимнего горнолыжного сезона, обман туристов и исчезновения турфирм, проблемы с размещением в гостиницах, периодические теракты на различных курортах, участившиеся жалобы на качество обслуживания в турецких отелях.

Китай занимает вторую позицию, увеличив число туристов из России на 26%. Туроператоры связывают увеличение с общим повышением интереса к Китаю, как к олимпийской стране, а

в период с 2004-2007гг.

Таблица 2

Распределение выездов российских граждан за границу по целям поездок в период с 2004-го по 2007 г.* (тыс. человек).

Страна Год

2004 2005 2006 2007

Турция 1445815 1562642 1475558 1923363

Китай 941032 1151605 1307009 1651715

Египет 586375 695676 902753 1255399

Финляндия 377067 391275 562615 657138

Испания 190891 218707 246112 318639

Италия 156093 205566 245821 334113

Германия 255954 231106 225741 231318

Греция 100309 146313 198783 243958

ОАЭ 175187 166699 173885 207205

Польша 322030 200529 169179 109046

Болгария 90949 121231 148266 173101

Таиланд 80489 70850 144799 232247

Франция 138459 174063 138625 170665

Чехия 104783 124938 136239 177955

Кипр 104559 108119 113149 150520

Тунис 87777 90522 93012 129749

Хорватия 50861 58114 73621 116365

Сербия и Черногория 16969 33072 65767 55254+66454

Великобритания 66892 72264 60718 79231

Австрия 43829 50495 53429 76972

Швейцария 42352 41295 44400 57639

Индия 28342 35171 39598 53251

Южная Корея 24113 29539 28911 32573

США 19142 21064 25202 32800

Нидерланды 22839 26492 23992 32965

Израиль 23641 27699 23657 45314

Япония 23041 25005 23328 25294

Венгрия 17060 20881 21146 21978

Норвегия 14964 15850 17659 18912

Мальта 16333 13842 15519 17725

Вьетнам 12740 13342 15158 25691

Дания 17359 19567 13790 15494

Мальдивы 12914 - 10293 18415

Тур ция-19,3%

Китай-17,1%

Ептет-11,7%

Финляндия-7.3%

Испания-2,6%

Другие страны-42%

Рис. 3. Распределение выездного потока российских граждан в страны зарубежья с целью туризма в 2007г.

также с организацией прямых рейсов на пляжный остров Хайнань.

Египет также показывает завидную динамику (52%) и занимает третью позицию в выборе страны временного пребывания российских

ка в эту страну составил лишь 3,8%. Испания занимает пятую позицию - выезд туристов в эту страну растет стабильно — плюс 29%. Также растет число выездов россиян в Чехию (31%), Хорватию (36%), Италию (26%), Грецию (23%).

На долю первых пяти стран — Турции, Китая, Египта, Финляндии, Испании — приходится 58,% общего потока выезда российских граждан за границу с целью туризма (рис. 3).

Количество поездок иностранных граждан в Российскую Федерацию по итогам 2007 года составило 22908625, что на 2% больше, чем в

Таблица 3

Въезд иностранных граждан в Россию

по целям поездок с 2004-го по 2007 г.*

(тыс. человек).

Число выездов за год**

Выездные потоки

2004 2005 2006 2007

Всего 22051 22176 22486 22908

Из них по целям поездок:

Служебная 2724 3226 3233 3270

Туризм 2861 2385 2433 2213

Частная поездка 14308 14329 14481 15104

Транзит 546 498 557 530

В качестве обслуживаю- 1613 1738 1745 1772

щего персонала

*По данным пограничной службы ФСБ России.

**Без учета выехавших на постоянное место жительства и военнослужащих.

туристов. На 17% увеличился поток туристов в Финляндию. Это особенно заметно по сравнению с результатами 2005 года, когда рост пото-

2006 году.

Рост въездного туристического потока (со служебными целями и целью отдыха) в 2007 году продемонстрировали Германия, Великобритания, Австрия, Италия, Испания, Австралия, Израиль и некоторые другие страны.

Число туристических поездок со служебными целями увеличилось на 1%. Динамика делового туризма в анализируемый период по основным направляющим рынкам по-

Рис. 4. Въезд иностранных граждан в Россию в период с 2004-го по 2007 г.

Таблица 4

Численность иностранных граждан, въехавших в Россию в 2004-2007 гг.

с целью туризма (поездки).

Страна Год

2004 2005 2006 2007

Германия 351099 313547 328583 345708

Китай 283839 204192 157361 129749

Финляндия 242816 175557 148153 153139

США 181721 156737 224970 172356

Польша 353986 133096 234073 42932

Италия 125397 125310 116000 129950

Латвия 50501 119938 49396 64280

Великобритания 115622 118996 124169 130608

Франция 141113 109305 102513 112762

Литва 40652 70445 42662 47253

Эстония 74165 64662 65385 46602

Украина 84320 62155 24165 49131

Испания 51395 60180 53943 79497

Япония 56780 50842 59581 45083

Швеция 31892 45813 30967 26000

Южная Корея 44397 43304 42951 48825

Нидерланды 33101 32696 29014 33659

Израиль 26924 30397 27133 31250

Австрия 32404 29095 24370 29835

Швейцария 24369 21343 27415 27134

Норвегия 23672 21215 23729 26136

Бельгия 17475 19945 19263 22707

Греция 18735 17558 16942 21742

Дания 21131 17066 18731 20640

Австралия 14189 14684 19478 26184

Канада 17432 13483 23547 26660

казывает существенное увеличение потока из Германии, Австрии, Нидерландов Италии, Швеции и др. стран.

По абсолютным значениям лидерами по въездному туризму явились такие страны дальнего зарубежья, как Германия, Великобритания, США, Франция.

Приведенные данные за последние 4 года (2004-2007 гм (табл. 4, рис.5) позволяют сделать следующее выводы.

На долю первых пяти стран — Германия, Китай, Финляндия, США и Польша — прихо-

дится 45% въездного потока. Наиболее значимой по объему въезда является Германия (14.% общего потока).

Также обращают на себя внимание значительные темпы роста поездок из Испании (47%), Австрии (22%), Нидерландов (16$?), Израиля (15%), Италии (12%), Канады (13%), Норвегии (10%), Австралии (34%).

В основном туристы из этих стран посещают нашу страну с культурно-познавательными целями. Однако общее число прибытий иностранных туристов с целью отдыха уменыни-

Германия-14%

Китай-6,5%

Финлянд ия-6%

cim-9%

Польша-9,5%

Другие страны -55%

Рис. 5. Распределение въездного потока иностранных граждан в Россию с целью туризма в 2007г.

лось более чем на 8%. Сокращение въездного туристского потока в нашу страну начало происходить с 2006 года. Это объясняется, прежде всего, возросшими ценами на услуги в стране, а также резким ростом цен на гостиницы из-за уменьшения числа отелей туристского класса, что вызвало существенное удорожание пакета услуг, предлагаемого туристам при их путешествии в Россию (табл. 3 и рис. 4).

Статистика и практика последних лет убедительно подтверждают, что туристский бизнес неуклонно развивается. Однако потенциальный турист, собираясь в дальнюю дорогу, прежде всего думает о прелестях гор, катании на горных лыжах, о египетских пирамидах, экзотических растениях и животных, купании в теплых водах Карибского моря. Словом, лишь о приятном и естественном — познать мир, спокойно, весело и беззаботно отдохнуть, укрепить здоровье.

К сожалению, мало кто задумывается о негативных неожиданностях, которые могут встретиться на пути каждого туриста. Тут и внезапное заболевание, острая зубная боль, ушибы, переломы; потеря документов; разрушение, затопление, кража имущества; пропажа багажа; необходимость срочного возращения к месту жительства и многое другое. Кто поможет в экстремальной ситуации, окажет медицинскую, административную, юридическую и иную помощь человеку, попавшему в беду? Только страховщики!

Несмотря на то, что страхование туристов является добровольным, большинство стран,

входящих в Шенгенскую зону, не выдадут въездную визу без страхового полиса, размер покрытия по которому соответствует установленным нормам данной страны. Размер страховой суммы зависит от стоимости медицинских услуг. Например, США, Канада, Австралия, Япония отличаются высоким качеством и стоимостью медобслуживания. Также высокий размер страховой суммы может быть обусловлен значительной удаленностью страны, где проводится отдых, от места постоянного проживания туриста. На российском рынке наиболее широко востребованы полисы с лимитом ответственности от $15 тысяч до $50 тысяч. При выезде в страны Шенгенского соглашения необходимо иметь полис с лимитом покрытия не менее 30 тысяч евро, а при выезде в Канаду и США - $50 тысяч.

Цены на медицинские услуги за рубежом несопоставимы с российскими. Лечение, например, обычной простуды в среднем стоит в Греции 250 евро, в Испании — 200 евро, а во Франции — 430 евро. За первый визит к врачу туристу придется заплатить около 50-80 евро (в зависимости от страны пребывания); за один день госпитализации 300—1000 евро; за услуги реанимации — 1000—1500 евро; за медикотранспортную помощь — 60—80 евро в час.

Из приведенных примерных тарифов на медицинское обслуживание следует, что за рубежом оплачивать лечение достаточно дорого. Поэтому лучший выход — приобрести страховой полис.

География страховых случаев в последнее

Таблица 5

Крупнейшие страховщики граждан выезжающих за рубеж в 2007 г.

№ Компания Премии по страхованию выезжающих за рубеж на 01.01.07, всего, тыс.руб. Выплаты, всего, тыс. руб. Кол-во договоров, шт. Страховая сумма, млн. руб. Изменение к 2005 г., %

1 Ингосстрах 312 588,30 135 375,80 749 022 915 097,20 14,17

2 Росно 174 955,00 87 143,00 1 160 945 622 310,50 25,21

3 РЕСО-Гарантия 168 981,00 82 943,00 532 937 326 837,10 20,78

4 век 157 204,00 33 963,70 204 312 187 101,70 18,91

5 Ренессанс Страхование + Прогресс-Нева 85 459,00 30 399,00 310 087 115 840,90 59,75

6. Уралсиб 62 768,00 21 940,00 28 713 33 590,70 38,88

7 Наста 55 814,00 44 550,00 277 243 210389,80 - 13,36

8 Стандарт-Резерв 54 384,00 22 542,00 109 642 48 094,80 28,55

9 АльфаСтрахование 38 192,00 9 120,00 11 378 73 048,50 н.Д.

10 Русский Мир 30 439,80 6 629,10 н.Д. н.Д. н.Д.

время серьезных изменений не претерпевает. Это не удивительно — ведь предпочтения российских туристов достаточно стабильны. Наиболее проблемными направлениями были и остаются Турция и Египет, хотя и европейский зимний туризм отличается высоким уровнем травматизма.

В летние месяцы большинство страховых случаев приходится на Турцию, Египет, ОАЭ, Болгарию, Грецию, зимой — на Австрию, Италию, Германию, Испанию, Францию, Андорру.

Страны, на которые приходится большее количество страховых случаев, приведены на рис 6.

В 2007 году около 40% убытков пришлось на Турцию

— свыше 6,8 тыс. страховых случаев, порядка 11% на Испанию - почти 1,9 тыс., на Египет — 7,5% (1,3 тыс. случаев) и Болгарию — 6% (1,0 тыс.).

В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых, включая смертные

исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и «страховая обстановка» в ряде традиционно «туристских» стран. Одной из причин является низкая бытовая культура российских туристов. В определенной степени эту проблему могли бы решать туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом к месту отдыха.

Конечно, никто и никогда не застрахован от случайностей, но некоторые из происходящих с клиентами неприятных случаев можно

Болезни органов дыхания-33%

Травмы-25%

Болезни уха-11%

Кожные заболевания-12%

I Болезни органов пищеварения-10%

Стоматологическая

помощь-9%__________

Рис. 7. Объемы страховых случаев.

было бы избежать или предупредить. Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, Ш-менение химического состава воды, режима питания и множество других перемен потенциально опасны. Некоторые добросовестные страховщики начинают проявлять инициативу. Например, они активно сотрудничают с туристскими фирмами и подробно инструктируют выезжающие группы туристов.

По данным страховых компаний (табл. 5, рис. 7), 33% от общего количества страховых случаев с российскими туристами за границей

— это болезни органов дыхания, 25% — различные травмы, \Х% — болезни уха, 12% — кожные заболевания, 1ШЙ — болезни органов пищеварения, 9% — стоматологические проблемы. Самыми безопасными для отдыха странами являются Ирландия, Бельгия, Голландия, Германия и Франция.

Главное, от чего необходимо туристу себя страховать, — непредвиденные расходы, связанные с экстренной медицинской помощью. Как правило, сюда относят амбулаторные и стационарные услуги, медико-транспортные расходы, репатриацию больного и перевозку останков в случае смерти. К другой группе рисков относят расходы, связанные с пропажей, гибелью или задержкой багажа. Отдельную группу составляют расходы, связанные с неожиданным возращением в страну проживания, невозможностью совершить поездку, сопровождение детей и посещение больного.

Особую группу составляют риски, связанные с гражданской ответственностью — к этой группе относятся расходы, связанные с нарушением туристом норм гражданского права и обычаев страны временного пребывания. Наиболее распространенным является страхование автогражданской Ответственности. Для ряда стран это является непременным условием въезда на их территории на автомашинах.

Под страхованием выезжающих за рубеж туристов обычно подразумевается добровольное медицинское страхование (ДМС) от внезапного заболевания или телесных повреждений в результате несчастного случая в стране

(месте) временного пребывания. Договор медицинского страхования предусматривает (и это подтверждается личной подписью), что, отправляясь в путешествие, турист находится в добром здравии, не имеет физических недостатков и не подвержен хроническим или рецидивным заболеваниям. Некоторые наши граждане наивно полагают, что, имея медицинскую страховку, можно получить медицинскую услугу в лучших клиниках Запада. Сделать себе пластическую операцию, обзавестись зубными протезами или родить ребенка — и все за счет страховщика. Они ошибаются. Единственное исключение из перечисленных ситуаций — преждевременные роды или помощь при внезапном осложнении течения беременности. Короче говоря, страховая фирма оплатит расходы на лечение только в случае внезапной болезни или травмы, не спровоцированной туристом.

В связи с потерей здоровья в результате несчастного случая, иных повреждений организма (отравление, простуда, «солнечный удар» и т.п.) застрахованному выплачивается часть страховой суммы, независимо от выплат по социальному страхованию, пенсионному обеспечению и сумм в порядке возмещения вреда за счет виновников потери здоровья. При этом размеры выплат варьируются в зависимости от степени повреждения организма, количества дней нетрудоспособности и т.п. В случае гибели (смерти) туриста страховая сумма выплачивается в полном объеме:

Понятия страхования от «несчастного случая», «болезни», «потери трудоспособности», «медицинское» и другие законодательством не регламентированы. Правила (условия) личного страхования подводят несчастный случай (н/с), болезнь, потерю трудоспособности под определение страхового риска по закону: «Страховым риском является пред* полагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование».

Добровольное медицинское страхование является подотраслью личного страхования и включает все его виды по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья,

утратой трудоспособности, смертью (гибелью). Непосредственным имущественным интересом туриста (застрахованного) при этом виде страхования является возможность компенсации (оплаты) затрат на медицинскую помощь (лечение) за счет средств страховщика. Иначе говоря, ДМС представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации расходов, застрахованного, вызванных необходимостью лечения.

Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в РФ» (гл. 7, ст. 17) предусматривает следующее: «В случае, если законодательством страны (места): временного пребывания установлены требования предо^ ставления гарантий оплаты медицинской помощи липам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии». Страхование туристов на случай заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий.

Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при насту-цдении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания. Полис оформляется на русском языке и государственном языке страны пребывания.

Добровольное медицинское страхование туристов в России получило в последние годы широкое распространение4 поскольку с каждым годом увеличивается число ее граждан, отправляющихся за границу с целью туризма и путешествий, а с ним и количество всевозможных несчастных случаев, заболеваний, смертей (гибели). Кроме того, наличие медицинского страхового полиса, обеспечивающего оплату медицинских услуг с участием сервисных компаний ассистанс (Лат. assistance — приходить на помощь), стало обязательным условием получения визы туристом в большинство стран.

В настоящее время при страховании туристов используются две условные схемы лич-

ного страхования выездного туризма:

- яссис7йвнс(илисодействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;

- компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее в отечественном страховании.

При первой схеме отечественные страховщики имеют с зарубежными партнерами договоры об оказании страховых услуг российским туристам. В диспетчерских службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут, что предпринять в том или ином случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной туристы сами должны обращаться к врачу и оплатить прием наличными средствами. Подлинники счетов с указанием диагноза:,, стоимости Лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую компанию, оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема).

Медицинское страхование туристов (путешественников) является добровольным (за исключением пассажирских перевозок) и предназначено для оказания медицинской помощи сверх гарантированного объема медицинских услуг, определяемого страховыми программами обязательного медицинского страхования, которое к тому же действует только в пределах Российской Федерации. В качестве страхователей могут выступать как сами туристы, так и юридические лица (туристские организации, спонсоры, Госкомспорт и т.п.), заключившие договор страхования со страховой компанией. При его заключении потенциальному туристу предоставляется возможность снизить разовые (нередко довольно существенные) Затраты на оплату медицинской помощи в случае ее необходимости в период тура. Кроме того, договор ДМС предусматривает контроль страховщика за качеством оказываемых застрахованному лицу медицинских услуг.

Увеличение объемов перевозок туристов приводит и к возрастанию значимости социальных последствий транспортных про-

исшествий. Число жертв одной катастрофы на море, в воздухе или на суше может превышать сотни человек. В международной практике установлены пределы ответственности перевозчика в случае гибели пассажиров (или причинения вреда их здоровью) в транспортных происшествиях. В Российской Федерации обязательное страхование применяется только в отношении пассажиров транспорта общего пользования и за их счет (страховой взнос включается в стоимость проездного билета).

Ввиду того, что на транспорте травматизму подвергаются в основном здоровые и трудоспособные граждане (в том числе туристы), правомерна постановка вопроса об обя ut ie.ii. ном страховании перевозчиками своей ответственности за вред, который может быть им причинен в период перевозки.

До законодательного урегулирования вопросов обеспечения социальной защиты пассажиров важную роль играет добровольное страхование пассажиров (туристов) от несчастных случаев на транспорте. При этом заключается определяющий правоотношения пассажира с перевозчиком договор о перевозке пассажира данным видом транспорта. В отличие от обязательного страхования, оплата за добровольное страхование в стоимость билета не включается. Причем пассажир может застраховать себя на любую сумму, согласованную со страховщиком. Выплаты по договору страхования при наступлении страхового случая производятся независимо от других видов страхования («двойное» страхование) и социального обеспечения.

Во всем цивилизованном мире давно принята практика имущественного страхования туристских фирм, туристов и путешественников. Стало аксиомой, что международный и внутренний туризм немыслим без страхования. А страховой полис -> эта необходимая составляющая сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт, — постепенно прививается и на российской почве. Именно безопасность и комфорт обеспечивает туристам страхование имущества — перевозимого ли (переносимо-

го) вместе с собой, используемого ли в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США только по страхованию имущества ныне работают свыше 8000 компаний.

Объектами такого страхования туристов являются имущественные интересы, связанные с их пользованием и владением имуществом (багажом), перевозимым (переносимым) с собой, а также оставляемым дома на время тура или путешествия. Наиболее типичные виды имущественных страховых рисков — кража (хищение):, поломка, уничтожение, затопление и разрушение имущества в результате стихийных бедствий, аварий транспорта, а также различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивно-зрелищных заведений, отелей и т.п.).

Правоотношения туристских фирм и туристов (страхователей) со страховыми организациями (страховщиками) при имущественном страховании подробно излагаются в договоре имущественного страхования, а также в правилах (условиях) на конкретный ввд страхового события, которые составляются каждой страховой компанией самостоятельно, в рамках общих Правил страхования имущества, разрабатываемых органом страхового на по ра на основе действующего законодательства РФ.

К страхованию гражданской ответственности автотуристов — одному из видов того же страхования владельцев автотранспортных средств — в полном объеме применимы основные положения страхования гравданской ответственности. '->10 — страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного автотуристом объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного), связанные с его обязанностью в установленном граазданским законодательством порядке возместить нанесенный им третьему лицу ущерб в связи с использованием автотранспортного

средства..

На страхование ответственности владельцев автотранспортных средств приходится значительная доля в общем объеме страховых услуг за рубежом. При выезде за границу владельцы машин вынуждены застраховать свою ответственность, причем Это должно быть оформлено международным страховым сертификатом.

Страхование гражданской ответственности выезжающих за рубеж в некоторых случаях просто необходимо. Страховщики могут вспомнить массу случаев, когда российские лыжники сбивали иностранных туристов, и те в ответ подавали на них в суд. Поэтому Для получения визы в Австрию помимо медицинской страховки обязательно страхование гражданской ответственности. Стоит такая страховка в среднем около 0,5 — 0,7 евро в сутки с покрытием до 50 тыс. евро. Главное условие выплаты по этой страховке, как, впрочем, и по всем остальным продуктам страховщиков, — отсутствие алкоголя в крови страхователя в момент происшествия.

С 1 июня 2007 года туроператоры обязаны застраховать свою профессиональную ответственность за качественное исполнение услуг на сумму до 5 млн руб. Теперь турист может рассчитывать на компенсацию, если туроператор не выполнил свои обязательства по договору или же выполнил их ненадлежащим образом. Турист может даже потребовать возмещения упущенной выгоды и морального вреда.

По возращении из тура пострадавший должен обратиться с претензией либо к самому туроператору, либо в компанию, предоставившую тому финансовое обеспечение. Согласно закону, турист должен представить свои паспортные данные, данные заключенного с туроператором договора, документальные подтверждения неисполнения обязательств по договору. Банк или страховщик, изучив представленные туристом бумаги, принимает решение о выплате компенсации. В случае отказа в возмещении ущерба турист вправе оспорить это решение в суде. Вместе с тем следует оТметить, что стандартный страховой

полис не покрывает занятия связанные с занятием профессиональным и любительским спортом. А ведь сегодня спортивный и Экстремальный туризм на подъеме.

Для тех, кто отправляется кататься на лыжах или нырять с аквалангом, страховщики рекомендуют оплатить «спортивное расширение». Из-за повышенного риска стоимость полиса для увлекающихся горными лыжами будет выше в полтора раза. В свою очередь для желающих погрузиться под воду, полетать на параплане, заняться скалолазанием, спуститься в пещеру или покататься на велосипеде, если это будет признано организованным спортом — в два раза. То есть для людей, занимающихся спортивным туризмом, нужны особые страховые продукты, покрывающие более высокие риски.

В компании «Европейское Туристическое Страхование», ориентируясь на статистику и собственную практику, выделяют две категории: опасные и неопасные виды спорта и активного отдыха. Для этой компании активный отдых — это пляжный отдых: катание на водных скутерах, водных горках, квадрациклах, игра в пляжный волейбол. Опасными видами спорта признаются горные лыжи и сноуборд, рафтинг, альпинизм, авиаспорт. Занятия дайвингом, равно как и участие в спортивных соревнованиях, приравниваются к неопасным видам спорта, но страхуются также с применением повышающих коэффициентов. Следует также отметить, что даже оплатив «спортивное расширение», турист должен соблюдать некоторые правила.

Страховщики предупреждают, что не покрываются расходы по случаям, возникшим в результате занятий горными лыжами и сноубордом во время катания или спуска на трассах, не предназначенных для спусков с установленными временными или постоянными запретами. Не покрываются расходы в результате погружений на глубину более 40 метров или без сертификата (кроме Случаев учебных погружений с целью получения сертификата), а также в случае использования при погружениях разбавленных кислородом смесей. Исключаются также случаи занятий рафтингом

без необходимого защитного оборудования и в местах, признанных на момент сплава опасными по причине сложных метеоусловий.

Чтобы избежать разночтений, страховые компании, как правило, максимально подробно описывают, за что они платить не будут ни при каких обстоятельствах. Так, в правилах компании «Росгосстрах» содержится интересный пункт о том, что «страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если при заключении договора путешественник не сообщил страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска».

Например, он не указал, что будет кататься на горных лыжах иЛи заниматься дайвингом. Другими словами, страховая компания оставляет за собой право не оплачивать последствия любых рискованных действий кли-

Литература

1. Федеральный закон РФ от 5 февраля 2007 г. № 12-ФЗ 0 внесении изменений в Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» // Российская газета. 9 февраля 2007 г.

ента, если он не предупредил о них заранее, а страховым случаем будет считаться лишь то, что указано в договоре страхования. Таким образом, если туристу, внезапно решившему сменить пассивный отдых на активный, не повезет и он получит травму, то ему придется доказывать свое право на получение страхового возмещения. Конечно, в некоторых случаях можно попытаться доказать, что турист просто отдыхал и не занимался опасными видами спорта, но тогда он должен быть готов к тяжбе со страховщиком. Насколько долго и успешно турист сможет выдерживать натиск профессиональных юристов страховых компаний и каким будет исход судебных прений — неизвестно. Но очевидно: не нужно считать страховой полис бесполезным приложением к путевке, особенно если вы отправляетесь в поездку, сопряженную с повышенным риском.

2. Федеральный закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г. №4015-1// www.nalog.consultant.ru.

3. www.rating.rbc.ru.

4. www.russiatourism.ru/section_23/section_482/.