Агенты влияния

Борьба между сторонниками и противниками агентской схемы на рынке платежных терминалов завершена. В конце мая, несмотря на сопротивление сенаторов, активно поддерживаемых банковским лобби, Госдума одобрила документы, открывающие возможность для быстрого развития агентской модели. Документы уже поступили на подпись президенту.

Согласительный конфликт

25 марта Госдума приняла в третьем, окончательном чтении закон "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами".

Согласно новому закону, оператор по приему платежей имеет право от своего имени или от имени поставщика принимать от физических лиц деньги за пользование товарами или услугами, которые предоставляет поставщик. Оператор вправе заключить договор о приеме денежных средств с субагентом. Документ содержит норму, позволяющую платежным агентам взимать с плательщика комиссию за прием платежей, размер которой должен быть определен в договоре. Специальные требования устанавливаются и к платежным терминалам — например, обязательно должна использоваться контрольно-кассовая техника. Также устанавливаются требования к кассовому чеку. Предполагается, что новые правила приема платежей должны вступить в силу с 1 января 2010 года.

Однако 1 апреля Совет федерации РФ отклонил не только этот законопроект, но и сопутствующие ему поправки к отдельным законам (в частности, к закону "О банках и банковской деятельности"). Официальная версия такова: у сенаторов возникли претензии к положениям закона, связанным с обязательным использованием контрольно-кассовой техники. СФ отклонил оба документа, отправив их на рассмотрение согласительной комиссии.

На самом деле за отказом верхней палаты парламента стоит конфликт интересов сторонников агентской и банковской схем на рынке терминалов.

В середине апреля в спор между законодателями вокруг законопроекта о платежных терминалах впервые открыто вмешался Сбербанк. Президент банка Герман Греф написал письмо в администрацию президента России. По мнению экспертов, недовольство Сбербанка легализацией агентской модели приема моментальных платежей было вызвано несколькими причинами. Во-первых, треть его банкоматов не приспособлены для оснащения фискальной лентой и в случае принятия закона их придется закрыть. Как подсчитал Дмитрий Ананьев, на этом Сбербанк понесет убыток в размере свыше 1 млрд. руб. Во-вторых, банк уже давно вынашивает планы занять место лидера на рынке моментальных платежей. Согласно концепции развития Сбербанка, к 2014 году у него должно быть 60 тыс. платежных терминалов. Руководители банка даже вели переговоры о приобретении крупнейшего участника этого рынка компании ОСМП.

Исход битвы

с 1 апреля по 20 мая состоялось восемь заседаний согласительных комиссий, которые проходили как в Госдуме, так и в Совете федерации. Членов комиссии неоднократно можно было увидеть на совещаниях у заместителя председателя правительства РФ Алексея Кудрина. 20 мая в Госдуме многолетний спор завершился. Как рассказал один из участников заседания, от СФ прибыли сенаторы-тяжеловесы Александр Торшин, Оганес Оганян, Дмитрий Ананьев. Однако депутатов ГД было гораздо больше, так что исход битвы был предрешен.

Почти все поправки прошли довольно быстро. Камнем преткновения стала поправка о применении банками контрольно-кассовой техники. Обсуждение этого вопроса заняло несколько часов. После долгих споров сенаторы в качестве демарша ушли. Голосование из-за отсутствия кворума стало невозможным, и комиссия вынесла на комитет решение о преодолении вето СФ, которое комитет ГД поддержал.

К вечеру сенаторы передумали и попросили депутатов ГД вернуться к обсуждению поправок, "для того чтобы снять все разногласия". Последний обмен мнениями проходил особенно остро и закончился в два часа ночи.

По большому счету сенаторы проиграли по всем статьям. Представители Госдумы полностью отстояли концепции принятых федеральных законов. Члены согласительной комиссии лишь поддержали предложения Совета федерации предоставить правительству РФ право "установить перечень товаров (работ, услуг), в оплату которых платежный агент не вправе принимать платежи физических лиц". Но подобная норма уже имелась в тексте в другой юридической формуле. Так что уступка скорее дает сенаторам возможность "сохранить лицо".

Наряду с предусмотренными законом способами обеспечения исполнения обязательств оператора по приему платежей перед поставщиком (таких, как неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток) предложено использовать страхование риска гражданской ответственности за неисполнение обязательств по осуществлению расчетов с поставщиком. Однако предложенный институт страхования не будет носить обязательного (вмененного) характера, а будет добровольным выбором платежного агента. Так что и эта уступка ничего кардинально не меняет. Было также поддержано предложение СФ о необходимости использования платежным агентом отдельного банковского счета для осуществления расчетов.

Развитие регламента

Но одно существенное дополнение к закону сенаторы все-таки выторговали. В новой редакции закона определено, что платежные агенты должны будут "ежедневно осуществлять ведение бухгалтерского учета по каждому платежному терминалу и банкомату, осуществляющему прием средств наличного платежа..., а также отражать операции в бухгалтерском учете кредитной организации в соответствии с нормативными актами Банка России". А в случае, если нет возможности следовать регламенту, предусмотренному приведенной статьей закона, "платежный терминал или банкомат должен быть оборудован исправной контрольно-кассовой техникой, зарегистрированной в налоговых органах, опломбированной в установленном порядке, эксплуатируемой в фискальном режиме и обеспечивающей фиксацию расчетных операций на кассовом чеке, контрольной ленте и в фискальной памяти".

По мнению председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Владислава Резника, принятие законопроекта "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" и сопутствующих ему поправок к отдельным законам (в частности, к закону "О банках и банковской деятельности") свидетельствует о зрелости рынка терминальных платежей, а вступление в силу сделает рынок еще более организованным и прозрачным для всех его участников.

По мнению Резника, "закон решает проблему доступности финансовых услуг для населения. Поскольку он четко регламентирует функционирование рынка с учетом всех его особенностей, что позволит избежать возможных случаев неоднозначной правоприменительной практики со стороны контролирующих органов. С принятием закона можно будет не только вносить плату за услуги операторов мобильной связи, поставщиков ЖКУ, интернет-провайдеров, но и погашать кредиты, оплачивать штрафы, госпошлины, налоговые сборы. Кроме того, закон открывает возможности для аутсорсинга банковских услуг, повышая их доступность для населения. А поскольку часть платежных агентов является частными предпринимателями, это будет способствовать развитию малого бизнеса".

Большие деньги

По оценке Национальной ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ), оборот рынка моментальных платежей в 2008 году увеличился на 36%, до 536 млрд руб. При этом доля платежей, осуществляемых через терминалы моментальной оплаты, увеличилась в прошлом году до 53% (в 2007 году на 43%). По прогнозу ассоциации, оборот рынка моментальных платежей в 2009 году возрастет на 18%, до 630 млрд руб. Эксперты НАУЭТ полагают, что крупные банки явно проспали с выходом на перспективный рынок микроплатежей и пытаются наверстать упущенное с помощью своего лобби в Совете федерации.

По данным агентства CNA, в России установлено около 100 тыс. платежных терминалов: 90% точек работает по агентской схеме, 10% — по банковской. Индивидуальным предпринимателям принадлежит 40-55% терминалов. Ежедневно через них совершается 10,5 млн платежей, ежемесячно терминалами пользуются 100 млн человек. Структура рынка операторов терминалов: 62% — ОСМП (Qiwi), 15% — Е-port, 8% — CyberPlat, 15% — другие.