Ипотечное кредитование и его влияние на обеспечение доступным жильем населения страны

УДК 347.27

ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ И ЕГО ВЛИЯНИЕ НА ОБЕСПЕЧЕНИЕ ДОСТУПНЫМ ЖИЛЬЕМ НАСЕЛЕНИЯ СТРАНЫ

О.А. Бурова, А.А. Судакова

Аннотация. В статье обоснована необходимость в дальнейшем использовании ипотечного кредитования в целях улучшения условий проживания и обеспечения населения доступным жильем, дана характеристика и выявлены тенденции состояния рынка ипотечного кредита, определены направления его дальнейшего развития.

Ключевые слова: ипотека, рынок жилья, доступное жилье граждан, стратегия развития ипотечного жилищного кредитования, банковская система.

MORTGAGE LENDING AND ITS IMPACT ON THE PROVISION OF AFFORDABLE HOUSING IN THE COUNTRY

O.A. Burova, A.A. Sudakova

Abstract. The article substantiates the need for further use of mortgage lending in order to improve living conditions and provide affordable housing to the population, characterizes and identifies trends in the state of the mortgage market, determines the direction of its further development.

Keyword: mortgage, housing market, affordable housing for citizens, mortgage lending development strategy, banking system.

В условиях современного состояния экономики России немалую роль в обществе играют вопросы, связанные с социальной политикой государства. Ипотечное жилищное кредитование выступает важнейшим фактором в социальной политике государства, одновременно стимулируя спрос населения и предложение со стороны строительных компаний. В России жилищный вопрос для населения является самым главным, поскольку более 60 % россиян нуждаются в улучшении своих жилищных условий, в том числе 21 % населения страны проживают в коммунальных квартирах и ветхом жилье. Поэтому среди приоритетов социально-экономического развития страны вопрос обеспечения населения доступным жильем является наиважнейшим. Именно по этой причине в развитых странах государство зачастую принимает меры по поддержке ипотеки, особенно

в периоды сложной экономической ситуации. В настоящее время разработана «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2030 года», утвержденная распоряжением Правительства РФ от 19.07.2010 г. Целью данной стратегии является охват всех вопросов, которые связанны с ипотечным кредитованием в России.

Ипотека как одна из форм залога и привлечения денежных средств, может решить важные экономические и социальные задачи. Первые связаны с возможностью привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства и строительства недвижимости, а решение социальных задач заключается в возможности обеспечения относительно доступным жильем граждан. Несмотря на то, что в последние годы жилья стало строиться больше, оно не стало более доступным, поэтому наиболее реальным способом приобретения жилья может стать ипотека. Ипотека сможет не только обеспечить граждан страны необходимым жильем, но и даст возможность модернизировать производство и одновременно повысить эффективность функционирования банковской системы. Во время экономического спада 2015-2017 гг. рынок ипотечного кредитования прошел ряд изменений, которые оказали большое влияние на поведение покупателей недвижимости.

Рассмотрим состояние рынка ипотечного кредитования в России за период 2010-2018 гг. В таблице 1 приведены данные динамики количества и объема ипотечных жилищных кредитов, предоставленных коммерческими банками физическим лицам-резидентам РФ.

Таблица 1

Динамика ипотечных кредитов, предоставленных физическим лицам-резидентам в РФ за период 2010-2018 гг.

2010 2013 2014 2015 2016 2017 2018

I 247 798 717 498 881 772 594 192 753 064 935 632 1 314573

II 301 488 1 160 728 1 528 991 982 732 1 288 531 1 730 933 2 671 789

I - количество предоставленных кредитов, единиц.

II - объем предоставленных кредитов, млн руб.

Из данных таблицы 1 видно, что с 2010 г. до 2018 г. наблюдается неуклонный рост как объема выданных ипотечных жилищных кредитов, так и общего их количества. Положительная динамика свидетельствует о том, что население с помощью ипотеки решает

Объем предоставленных кредитов, млн руб.

Количество предоставленных кредитов. ед.

Рисунок 1. Динамика ипотечных кредитов, предоставленных физическим лицам-резидентам в РФ за период 2010-2018 гг.

свою насущную проблему - обеспечение жильем. Оценивая потребность населения в кредитных ресурсах в стране, видно, что из года в год граждане все более интенсивно используют эту форму финансирования покупки жилья. Так, за анализируемый период, число выданных банками ипотечных кредитов увеличилось более чем в 5 раз, а их объем возрос, практически в восемь с половиной раз. Более наглядно положительная динамика видна на рисунке 1.

Рост объема ипотечных кредитов не мог не сказаться на увеличении просроченной кредиторской задолженности в банковской системе. В таблице 2 представлена общая задолженность, в том числе просроченная, коммерческих банков в части предоставления ипотечных жилищных кредитов физическим лицам-резидентам в РФ за период 2013-2018 гг.

Таблица 2

Общая задолженность коммерческих банков по ипотечному кредитованию граждан РФ за период 2013-2018 гг.

2013 2014 2015 2016 2017 2018

I 2 443 924 3 320 792 3 716 496 4 345 935 5 016 067 6323 159

II 25 639 27 691 38 995 48 336 56 309 60 999

I - задолженность по ипотечным кредитам, млн руб.

II - просроченная задолженность по ипотечным кредитам, млн руб.

Данные таблицы 2 наглядно показывают положительную тенденцию объема ипотечного кредитования коммерческими банками граждан страны. Общая задолженность банков возросла с уровня 2 443 924 млн руб. в 2013 г. до уровня 6 323 159 млн руб. в 2018 г., то есть почти в 1,5 раза. Однако, вместе с ростом объема предоставленных ипотечных жилищных кредитов наблюдается и рост просроченной задолженности по ним более чем в 2,5 раза. Несмотря на желание граждан решить проблему обеспечения семей жильем, возможности погашения долга по взятым кредитам, оставляют желать лучшего.

Чем же была вызвана интенсивная выдачи ипотечных кредитов населению за анализируемый период? Можно проследить взаимосвязь динамики объема спроса на ипотечные жилищные кредиты и средневзвешенных ставок по ним по данным таблицы 3, в которой представлена динамика ипотечных жилищных кредитов, выданных физическим лицам-резидентам в РФ и средневзвешенных ставок за период 2010-2018 гг.

Таблица 3

Динамика ипотечных жилищных кредитов, предоставленных физическим лицам-резидентам в РФ и средневзвешенных ставок за период 2010-2018 гг.

2013 2014 2015 2016 2017 2018

I 1 160 728 1 528 991 982 732 1 288 531 1 730 933 2 671 789

II - 31,73 -35,73 31,12 34,33 54,36

III 11,93 12,62 12,29 12,16 9,8 9,52

IV - 5,78 -2,61 -1,06 -19,41 -2,86

I - объем предоставленных ипотечных кредитов, млн руб.

II - темпы прироста цепные, %.

III - средневзвешенная ставка, %.

IV - емпы прироста цепные, %.

Согласно результатам таблицы 3, прослеживается четкая взаимосвязь увеличения ставок по ипотечным кредитам и снижения объема спроса на них, и наоборот. Так, рост стоимости кредитных ресурсов в 2014 г. на 5,78 % привел к снижению спроса на ресурс в 2015 г. на 35,73 %. Снижение ставки на 2,61 % в 2015 г. способство-

вало росту спроса на ресурс и привело к увеличению в следующем 2016 г. на 31,12 %. Дальнейшее снижение ставки в 2016 г. на 1,06 % увеличило объем спроса на 34,33 %. Максимальное понижение процентной ставки на ипотечные кредиты в 2017 г. на 19,41 % привело к самому высокому объему ипотечного кредитования в 2018 г., темп прироста которого составил 54,36 % относительно 2016 г.

Считаем целесообразным показать, насколько эффективным является механизм ипотечного жилищного кредитования по сравнению с государственной поддержкой в финансировании приобретении доступного жилья гражданами нашей страны. Такие выводы можно сделать по результатам, представленным в таблице 4 по улучшению жилищных условий семей, состоящих на учете в качестве нуждающихся в жилых помещениях в РФ за период 2011-2016 гг.

Таблица 4

Улучшение жилищных условий семей, состоящих на учете в качестве нуждающихся в жилых помещениях, за счет приобретения жилья в РФ за период 2011-2016 гг.

2011 2012 2013 2014 2015 2016

Число семей, купивших жилые помещения - всего 106 849 112692 84 236 60 852 59 246 57231

в том числе:

- на средства федеральных субвенций 74 390 72 155 50 093 30 145 28 679 25669

- по ипотечному кредитованию 11 780 16 281 14 454 12 559 9 630 10461

Из данных таблицы 4 видно, что число семей, купивших жилые помещения на средства федеральных субвенций, значительно больше, числа семей, использующих кредитные ипотечные ресурсы, однако их соотношение уменьшается. Так, в 2011 г. число семей, купивших жилые помещения по ипотечному кредитованию, в 6,3 раза меньше числа семей, купивших жилые помещения на средства федеральных субвенций. С течением времени это соотношение уменьшается и уже в 2016 г. составило всего 2,5 раза.

Проведенный анализ показал, что покупка жилья с помощью ипотеки является наиболее доступным способом приобретения для большей части населения. Однако ежемесячные взносы остаются слишком завышенными для молодых семей, замедляя рост рождае-

мости. Наиболее ощутимую поддержку может оказать государство, значительно уменьшив платежи по программам, предоставляя льготы по ипотечному кредитованию представителям социально значимых профессий, таких как: врачи, педагоги, госслужащие, военные и работники полиции. Предусматривается, что к 2030 г. будут решены проблемы несбалансированности на рынке жилья, в связи с чем потребность в улучшении жилищных условий возрастет. Объемы выдачи ипотечных жилищных кредитов должны быть выше объемов погашения, что будет способствовать увеличению портфеля ипотечных кредитов. Он станет главным механизмом приобретения жилья в собственность, так как уровень ежемесячных доходов заемщика будет превышать в 3 раза уровень ежемесячных расходов по погашению кредита.

Доступность ипотечного кредитования зависит от первоначальной стоимости жилья, следовательно, добиться повышения доступности жилья с помощью расширения возможностей кредитования проблематично, так как увеличение спроса населения за счет развития финансовых механизмов без изменения других условий на рынке жилья будет способствовать росту цен.

Наблюдаемый рост рынка ипотечного жилищного кредитования граждан страны, несомненно, потребует разработки мероприятий со стороны государства и участников ипотечного жилищного кредитования в целях повышения финансовой грамотности населения. Большая работа предстоит по формированию профессиональные стандартов кредитования, предусматривающих кредиторами и участниками инфраструктуры своевременное информирование заемщика обо всех возможных рисках, их правах и обязанностях.

Также повышение грамотности населения по знанию рынка ипотеки и других форм жилищного финансирования можно будет реализовать через разработку образовательных программ, начиная со школы и заканчивая в высших учебных заведениях. В результате чего полученные знания помогут принимать заемщикам более взвешенные решения и качество ипотечного портфеля коммерческих банков существенно повысится.

Развитие инфраструктуры и повышение ее надежности приведут к росту скорости оборота капитала, снижению издержек. Снижение стоимости и повышение качества предоставляемых на рынке

ипотечных продуктов банками и в дальнейшем будут способствовать обеспечению доступности приобретения жилья для большинства граждан, решая одну из важнейших задач, стоящих на повестки дня всей страны.

Библиографический список

1. Бурова О.А., Судакова А.А. Государственная поддержка финансирования строительства доступного жилья гражданам РФ // Экономика и предпринимательство. 2018. Т. 12. № 12.

2. Корень А.В., Дуброва В.С. Проблемы и перспективы развития рынка ипотечного кредитования в России // Экономические науки. 2017. Т. 6. № 1 (18).

3. Шурховецкий М.Ю. Состояние рынка ипотечного кредитования в посткризисных условиях // Инновационная наука. 2018. № 5-1.

4. URL: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 23.03.2019).

5. URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 23.03.2019).

6. URL: http://www.gks.ru/ (дата обращения: 23.03.2019).

О.А. Бурова

кандидат экономических наук, доцент доцент кафедры экономики и управления в строительстве Национальный исследовательский университет «Московский государственный строительный университет» E-mail: OA_Burova_akadem@mail.ru

А.А.Судакова

магистрант

Национальный исследовательский университет «Московский государственный строительный университет» E-mail: 5422467@mail.ru