Влияние сетевой экономики на особенности развития процессов сервизации в сфере финансовых услуг

ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2011 ^ Том 9 № 2 Часть 3

ВЛИЯНИЕ СЕТЕВОЙ ЭКОНОМИКИ НА ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ ПРОЦЕССОВ СЕРВИЗАЦИИ В СФЕРЕ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

КУРАПОВ С.С.,

аспирант,

Ростовский государственный университет путей сообщения, 344038, г. Ростов-на-Дону, пл. им. Полка народного ополчения, 2;

СТЕц К.И.,

аспирант, Российский государственный университет экономики и сервиса, 346500, Шахты Ростовской обл., ул. Шевченко, 147

В сетевой экономике одна из актуальных и сложных задач — формирование системы развитых экономических агентов на рынке финансовых услуг. Сервизация создает не только новые возможности взаимодействия с клиентами и контрагентами, но и условия для развития коммерческих банков.

Ключевые слова: сервизация; банки; сетевая экономика; рынок финансовых услуг.

In the network economy one of actual and challenges is formation of system of the developed economic agents in the market of financial services. Servitization creates not only some new possibilities of interaction with clients and counterparts, but also conditions for development of commercial banks.

Keywords: servitization; banks; network economy; financial services market.

Коды классификатора JEL: G21, L86.

Сервизация как результат развития информационно-сетевой и информационно-финансовой составляющих развития сферы услуг изменила архитектуру, субъектность экономических отношений. «Стремительное развитие современных технологий, — отмечает в своей работе О.Ю. Мамедов, — ускорило инновационную динамику экономики развитых стран; это доказывается, в частности, тем, что информационные технологии в настоящее время обеспечивают не менее трети валового национального продукта» [5, c. 58].

Информационные технологии способствовали формированию сетевого принципа организации производства и бизнеса, который является отличительной чертой экономики инновационного типа, включающей в себя глобальные коммуникационные сети и глобальные финансовые сети.

Сервизация способствовала формированию не только новых услуг, но и новых клиентов, обладающих иными интересами и потребностями.

Образцом для сетевой концепции Д. Белла, на наш взгляд, послужила формационная теория К. Маркса, на основе которой Д. Белл разрабатывает осевой принцип, согласно которому различные модели исторического процесса можно выстраивать как последовательности общественных систем вдоль избранной «оси» развития. Если в теории Маркса такой осью являются производственные отношения, то в теории Д. Белла - сетевые технологии [1, c. 34].

«Сетевая экономика» - это экономика, связанная с производством и распределением сетевых благ, для которых характерны:

совместимость и стандартность;

существенная экономия на масштабе производства;

сетевые внешние эффекты (экстерналии);

эффекты ловушки (высокие издержки перемещения капитала из одной отрасли в другую в связи с технологической зависимостью отраслей).

В условиях развития сервисной экономики произошел отрыв финансовой системы от воспроизводственных процессов - зародился огромный мировой слой виртуальных финансовых услуг, прежде всего услуг коммерческих банков в связи с тем, что трансграничные финансовые потоки на основе сетевых эффектов обеспечили глобальному рынку финансовых услуг статус самодостаточной системы, развивающейся по специфическим законам.

© С.С. Курапов, К.И. Стец, 2011

Можно выделить следующие тенденции и процессы, характерные для процессов сетевой сервизации рынка финансовых и, прежде всего, банковских услуг, среди которых выделяют:

♦ увеличение масштабов, темпов, видов трансграничного движения капитала, финансовых инструментов и информации;

♦ усиление значения рынков финансовых услуг как индикаторов и регуляторов экономического развития и становление на этой основе финансовой доминанты в поведении экономических субъектов;

♦ повышение роли наднациональных регуляторов рынка финансовых и финансово-кредитных услуг;

♦ формирование виртуального электронно-коммуникационного экономического пространства, увеличивающего возможности перемещения капитала, информации, ценных бумаг, что позволяет осуществлять трансакции на рынке финансовых услуг в режиме реального времени и круглосуточно;

♦ создание и распространение под эгидой транснациональных корпораций (ТНК) и транснациональных банков (ТНБ), основанных на формировании гибких территориально-распыленных организационных структур, адаптированных индивидуализированных продуктов и услуг.

Таким образом, основой сервизации современного рынка банковских услуг выступила финансовая глобализация как ключевой фактор экономического развития. Многие специалисты справедливо определяют финансовую глобализацию, в первую очередь, как развитие глобальных финансовых рынков, рост мировых потоков капитала и усиление активности ТНБ.

Действительно, глобализация потоков финансового капитала является основополагающей тенденцией в развитии рынка банковских услуг.

Глобальные финансовые услуги ТНБ сопровождают и опосредуют международные экономические отношения на всех уровнях. Мировые финансы связывают национальные экономики в единую взаимозависимую систему. При осуществлении экспортно-импортных операций проводятся международные расчеты или требуются международные кредиты, при международной миграции рабочей силы переводятся трансферты заработной платы. Не стоит забывать и о существовании самостоятельного мирового рынка финансового капитала со своими механизмом, целями и спецификой развития.

Интерактивность — главное свойство и конкурентное преимущество сетевых взаимодействий экономических агентов рынка банковских услуг в новых условиях. Размещение рекламы банковских продуктов в сети и ускорение их распространения с помощью информационно-сетевых услуг обеспечивает скорость развития сервисной экономики и сферы услуг в целом.

Развитие средств коммуникаций, средств доступа и обработки данных создает новую стоимость, востребованную интернет-сектором экономики. Инновационные средства коммуникаций и информационного поля принятия решений снижают затраты и риски экономических агентов, совершенствуют работу рыночных механизмов, снижают трансакционные издержки.

Внедрение сетевых информационных технологий в практику экономической деятельности способствовало формированию новых технологий взаимодействия коммерческих банков с экономическими агентами сферы услуг, которых можно дифференцировать по способу получения прибыли: агенты, предоставляющие услуги, необходимые для реализации сетевых экономических отношений (фирмы-разработчики и продавцы компьютерной техники и программного обеспечения, системные интеграторы и консалтинговые фирмы, интернет-провайдеры); фирмы, извлекающие прибыль за счет использования электронной среды сетевой экономики (рекламные агентства, web-студии, маркетинговые, консалтинговые фирмы); организации, использующие электронную среду для расширения своего бизнеса и продвижения товаров (электронная торговля и деятельность в сфере бизнес-бизнес).

При условии недостатка инвестирования агенты выбирают один из следующих низкозатратных вариантов вхождения в сетевой рынок: электронная витрина; электронный магазин; аренда виртуального торгового пространства; совместный проект в рамках кластера (в интернет-среде региональная удаленность перестает быть препятствием для коммуникаций).

Среди новых видов интернет-технологий большое влияние на развитие сервизации оказывают следующие инструменты: средства групповой работы географически распределенных участников совместной деятельности, которые позволят экономить существенные средства, связанные с территориальным перемещением людей; технология «активного агента», создающая эффект постоянного присутствия в сети информационного робота, запрограммированного на сбор необходимой информации и на поиск клиентов.

Данная технология позволит снизить информационную перегрузку экономических агентов рынка сервисных услуг, повысить скорость и эффективность процедур установления контактов, проведения переговоров, поддержки соглашений, осуществлять цифровое вещание в Интернете и т.п.

На основе информационно-сетевого взаимодействия сформировались конкурентные преимущества агентов рынка финансовых услуг, например электронных бирж, е-банкинга, логистических сетей, над участниками разовых сделок, которые формируют модель экономического поведения, ориентируясь на модели поведения других участников и аналитические данные.

Процессы сервизации способствовали модернизации системы контрактных отношений на рынке банковских услуг путем придания им сетевых форм. В системе развития дистанционных контактов между контрагентами можно выделить активное развитие технических средств и формирование норм поведения сторон, адекватных новым возможностям.

ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2011 ^ Том 9 № 2 Часть 3

ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2011 ^ Том 9 № 2 Часть 3

92

с.с. курапов, к.И. стец

В сетевой экономике конкуренция на рынке банковских услуг становится жестче и требует дополнительных усилий для освоения новых рыночных ниш, привлечения новых и удержания уже существующих клиентов. Серви-зация способствует появлению нового фактора экономического неравенства: экономические агенты, имеющие лучший доступ к сети и лучше адаптированные к ее особенностям, получают преимущества над остальными субъектами рынка банковских услуг.

В сервисной экономике коммуникации с контрагентами и инструменты взаимодействия с клиентами зависят от технологической парадигмы, характеризующей уровень развития информационно-сетевых технологий. Информационно-сетевая система взаимодействия с клиентами изменяет модель экономического поведения агентов на рынке банковских услуг. Экономические агенты имеют значительно больше информации о продуктах и услугах коммерческих банков, что определяет возможность их выбора.

Этот вывод согласуется с эволюционной теорией экономических изменений, в частности в вопросе изменения экономического поведения контрагентов в условиях финансовой экономики. Если особенностью глобальной финансовой экономики является локализация трансакций, то в условиях сервизации рынка экономические агенты действуют не на обезличенном, состоящем из большого числа участников рынке финансовых услуг, а на локальном рынке, ограниченном определенным кругом агентов.

Процесс сервизации обслуживания клиентов может быть представлен как логический, систематический подход для формирования информационно-сетевых решений в организации бизнеса коммерческого банка, стратегия развития которого реализуется на основе информационно-сетевых инструментов и финансовых инноваций. Цель такой стратегии — производить и продвигать на рынок конкурентные услуги, представляющие интерес для клиентов.

Развитие сервизации является формой проявления конкурентных преимуществ, поскольку в определенной нише рынка финансовых услуг эти процессы являются более эффективными для привлечения клиентов. Стратегия сервизации — это комплекс принципов деятельности и сетевого взаимодействия коммерческого банка с внешней и внутренней средой, комплексная модель информационно-сетевого реагирования на изменения рынка банковских услуг, проявляющаяся в конкурентной позиции, структуре финансово-кредитной организации, ее маркетинговой стратегии и особенностях продуктов и предлагаемых конкурентных услуг.

Стратегия сервизации не является изолированным процессом менеджмента банка. Как конкурентная стратегия его позиционирования на рынке банковских услуг, сервизация основана на системе стратегических карт развития бизнеса и технологиях риск-менеджмента, включающих инновационные финансовые инструменты, — отмечают Р. Каплан и Д. Нортон [3, с. 11].

Состояние банковского бизнеса в условиях финансовой глобализации определяется общепринятыми экономическими параметрами: доходностью и риском. Принимая во внимание также общепринятое понимание сущности эффективности бизнеса как способности коммерческого банка продуцировать финансовые услуги (денежные потоки в будущем), в исследованиях требуется учет фактора времени. Динамика развития экономических агентов рынка банковских услуг в общем случае описывается тремя экономическими параметрами: доходностью, риском, временем.

Под доходностью понимается способность активов или факторов банковского бизнеса генерировать прибыль и вычисляется как отношение прибыли (операционной или чистой) к активам или капиталу.

Риск — это вероятность получения фирмой дохода или убытка от совершения хозяйственных операций в результате неопределенности проектируемого результата хозяйственной деятельности. В.Г. Белолипецкий рассматривает риск как дистанцию между планом и фактом [2, с. 79], по Ойкену.

Впервые в экономической науке на макроуровне проблему ликвидности в экономических исследованиях поставил Дж. М. Кейнс, который обвинял представителей классической школы и неоклассического направления в том, что в их теоретических построениях предложение автоматически само порождает спрос [4, с. 69]. Задача научного сообщества экономистов состоит прежде всего в том, чтобы перевести концепцию ликвидности Кейнса с макро- на микроуровень, используя весь накопленный арсенал знаний в области риска.

Ликвидность — это сложная функция, функция времени и риска. В таком понимании ликвидность характеризует устойчивость доходности во времени по ключевым факторам деятельности. Следовательно, анализ банка в динамике также описывается двумя параметрами - доходностью и ликвидностью. В данном случае в тень уходит фактор риска, он уже не имеет самостоятельного значения, как в статических моделях. Риск в динамическом анализе играет роль аргумента при исчислении параметра ликвидности.

Для управления сервизацией банковских услуг в динамике с учетом дилеммы «доходность-ликвидность» важно опираться на классификацию рисков по трем перспективам сбалансированной системы показателей (ССП) и методологию их учета в контексте устойчивости каждой перспективы.

Эффективная и функциональная система мониторинга и контроллинга рисков финансово-кредитного сектора должна интегрировать в себе информационные массивы, характеризующие все три среды функционирования банков: внешнюю, оболочечную и внутреннюю. Внешняя среда по отношению к банковским институтам включает тех внешних агентов по отношению к банку, которые оказывают ощутимое воздействие на реализацию стратегии их развития: фондовый рынок, страховые компании, Пенсионный фонд РФ, потенциальные корпоративные клиенты.

Современные финансово-кредитные системы в условиях трансляции глобальных финансовых рисков испытывают объективную потребность в устранении диспропорций и асимметрий информационных массивов.

Негативное влияние экстернализации и кумуляции рисков финансового сектора актуализирует проблему их фиксации и локализации в рамках концепции стратегии конкурентоспособного развития банков. Понятие ликвид-

ности коммерческого банка в условиях сервисной экономики достаточно близко к понятию конкурентоспособности, поэтому обуславливает необходимость разработки и применения методов систематизированной оценки данных о состоянии среды рынка банковских услуг.

Антикризисные мероприятия, проводимые российским правительством на рынке финансовых услуг, в основном следовали в фарватере мер, предпринимаемых в странах ОЭСР, в первую очередь в США. В качестве таких мероприятий использовались инструменты поддержания ликвидности не только отдельных банков, но и всей финансовой системы, меры предотвращения банкротства банков, а также оказания финансовой помощи компаниям нефинансового сектора, попытка оживить кредитный рынок с помощью фондирования государственных банков за государственный счет.

Опыт использования антикризисного регулирования показал, что эти меры наталкиваются на следующие ограничения и препятствия: вместо роста кредитов реальному сектору или их целевого использования произошло бегство в качество, доверие между участниками рынка не восстанавливается в должной степени, а цены активов остаются на низких уровнях.

В странах ОЭСР это означает преимущественное инвестирование получаемых от монетарных властей средств поддержки в самые ликвидные резервы: государственные облигации и на депозиты в центральных банках. В период разгара кризиса российские компании и банки инвестировали полученные кредиты в резервные валюты (доллар и евро), что равнозначно инвестированию в американские или европейские государственные облигации.

В основе такой модели экономического поведения лежит падение доверия кредиторов и инвесторов к производственным активам, качество которых продолжает ухудшаться в связи с тем, что многие компании перегружены долгами и лишились устойчивых рынков сбыта. Вернуть доверие к активам можно на основе сокращения долгов и восстановления рентабельности.

Устойчивость национальной банковской системы складывается из ее трехсторонней резистентности к факторам и условиям внешней среды, оболочечной среды и внутренней среды. При этом устойчивость банковской системы находится в тесной связи с такими элементами хозяйственной системы, как фондовый рынок и реальный сектор, увязанными с банковской системой иерархией связей с богатой архитектурой.

В зависимости от поведения агентов в хозяйственной системе уровень конкурентоспособности банка может изменяться в связи с особенностями принятия решений по обслуживанию клиентов, управлению риском и переориентацией финансовых потоков. Например, в условиях глобального кризиса страховые компании выводили свои активы из коммерческих банков, перемещая их в пользу системообразующих банков, изменяя уровень ликвидности по банковской отрасли в целом, что отразилось на фондовом рынке изменением инвестиционной активности коммерческих банков.

Стратегия сервизации коммерческого банка определяется особенностью структуры его организационного капитала в виде филиальной сети, имиджевого или репутационного капитала и управленческих технологий, направленных на разработку и продвижение банковских услуг.

Стратегия сервизации банка сама по себе не продуцирует финансовые риски, однако оппортунизм в рамках концепции «принципала-агента» может выступить мультипликатором уровня рисковости в целом. Например, краткосрочные спекулятивные мотивы топ-менеджмента коммерческих банков в условиях финансового кризиса вызывали дополнительную долгосрочную нестабильность российского фондового рынка.

Внутренняя среда банка интегрирует техники и технологии оказания финансово-кредитных услуг конечным потребителям. Большую роль в реализации стратегии сервизации играет бэк-офис банка, ответственный за качество системных коммуникаций с существующей клиентской базой, а также взаимодействовие с потенциальными клиентами.

Роль стратегии сервизации коммерческого банка в локализации неопределенности как базиса концепции эффективного управления рисками заключается в формировании единого информационного пространства для всех сред банка, одной из важнейших характеристик которого является наличие систем двусторонних связей между элементами этих сред. Двусторонние информационно-сетевые потоки обеспечивают верификацию данных, что является инструментом снижения неопределенности.

Без организационных инноваций технические инновации в банковском бизнесе не дают должного кумулятивного эффекта. Инфраструктура среды сервисной экономики обуславливает положение банков по отношению к фондовому рынку не только в роли экономического агента, но и в роли реципиента технологий, инструментов. Это увеличивает вероятность трансляции риска из фондового рынка на рынок банковских услуг. Для снижения этой вероятности необходимо интегрировать информацию о клиентской базе и о бизнес-процессах, происходящих на рынке.

ЛИТЕРАТУРА

1. Белл Д. «Грядущее Постиндустриальное Общество. Опыт социального прогнозирования». Изд-во «Academia». М., 2004.

2. Белолипецкий В.Г. Будущее прикладной экономической науки // Философия хозяйства. 2008. № 3.

3. Каплан Роберт С., Нортон Дейвид П. Стратегические карты. Трансформация нематериальных активов в материальные результаты / Пер. с англ. М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 2005.

4. КейнсДж.М. Общая теория занятости, процента и денег. М.: Прогресс, 1978.

5. Мамедов О.Ю. Взорвет ли наноиндустриализация современную экономику? // Философия хозяйства. 2010. № 5 (71).

TERRA ECONOMICUS ^ 2011 ^ Том 9 № 2 Часть 3