О перспективах развития российского рынка дистанционного банковского обслуживания

СТЕНДОВЫЕ ДОКЛАДЫ

АбденовАЖ.,Шорников ЮВ. Инструментально-ориентированный анализ жестких динамических, гибридных и распределенных систем явными методами.

Боев В.Д, Кирик ДИ, Ушкань А.О. Методика поддержки руководства курсовым проектированием по дисциплине «Моделирование».

Боев ВД, Смолянцев Д.С., Ушкань А.О. Методика оценки эффективности функционирования системы технического обеспечения предприятия

Вичугова АА,Вичугов В.Н. Моделирование нейросетевых систем управления с использованием генетических алгоритмов обучения.

Громова АА. Моделирование баланса интересов в системах принятия решений по управлению научно-промышленным комплексом города (Москвы).

Журавель Е.П. Модель обработки и алгоритмы диспетчеризации запросов к службам серверов приложений клиент-серверной вычислительной системы

Клочкова МА, Мацула В.Ф. Система моделирования процесса конвейерной сборки аппаратуры.

Кожушко АА, Турпищева М.С. Моделирование мультимодальных грузовых перевозок на примере транспортной сети

Астраханской области.

Колосов ДМ, Аксенов КА. Сравнительный анализ систем имитационного моделирования RDO и BPsim2.

О перспективах развития российского рынка дистанционного банковского обслуживания

А.Н. Визгунов,

к. э. н., доцент кафедры информационных систем и технологий факультета бизнес-информатики и прикладной математикиНижегородского филиала Государственного университета — Высшей школы экономики

Статья посвящена анализу основных направлений развития российского рынка услуг дистанционного банковского обслуживания.

В последние годы российский рынок дистанционного банковского обслуживания динамично развивается. Несколько лет назад основной услугой, предлагаемой банками в сфере дистанционного обслуживания, была услуга «Клиент-Банкинг». В рамках данной услуги клиентам предоставляется возможность на своем компьютере создавать платежные документы, подписывать их электронной цифровой подписью (ЭЦП), отправлять в банк и отслеживать процесс обработки документов в банке. Особенностью данной услуги является то, что подготовка и обмен транзакциями между клиентом и банком выполняется при непосредственном модемном соединении компьютера клиента с расчетным центром банка; данная технология предполагает использование отдельного канала связи [1].

Постепенно система «Клиент-Банкинг» стала заменяться системой «Интернет-Банкинг» - в рамках данной системы взаимодействие между клиентом и банком осуществляется через Интернет. Основным достоинством данной услуги является то, что клиент может работать в системе с любого компьютера, подключенного к сети Интернет.

В настоящее время многие банки предоставляют клиентам услуги «Клиент-Банкинг» либо «Интернет-Банкинг». В условиях развитой конкуренции банки вынуждены искать новые пути привлечения клиентов, заинтересованных в использовании технологий дистанционного банковского обслуживания. Рассмотрим основные направления развития современного российского рынка услуг дистанционного банковского обслуживания.

1. Развитие услуг дистанционного обслуживания для частных лиц.

Долгое время услуги дистанционного обслуживания были ориентированы преимущественно на юридических лиц. Услуги для физических лиц активно не развивались из-за недостаточно широкого использования частными клиентами сети Интернет, а также из-за отсутствия удобного механизма пополнения счетов, с которых выполняются платежи.

Для того чтобы пополнить счет, клиент должен был обратиться в отделение банка, - из-за этого нивелировались все преимущества дистанционного обслуживания. В настоящее время данная проблема утратила актуальность. Если клиент обслуживается в рамках зарплатного проекта (то есть зарплата перечисляется на счет, связанный с пластиковой карточкой), он платит со своего карточного счета. Также клиент может пополнить свой счет через платежный терминал, для которого реализована функция пополнения клиентского счета.

2. Расширение функционала предоставляемых услуг.

Функционал предоставляемых услуг дистанционного обслуживания постоянно расширяется. Помимо стандартных функций проведения платежей по счету и просмотра выписки клиентам - юридическим лицам в рамках системы дистанционного обслуживания предоставляются следующие функциональные возможности:

a. обслуживание кредитов (просмотр информации о кредитном договоре, просмотр состояния задолженности по кредиту на любой момент времени, возможность погашения кредита),

b. выполнение валютных операций (возможность производить безналичную покупку / продажу иностранной валюты в соответствии с курсами банка),

c. обслуживание зарплатных проектов (подготовка платежной ведомости, содержащей информацию о начисленной зарплате сотрудникам предприятия, и отправка ее в банк),

d. просмотр информации по документам, ожидающим акцепта для оплаты, и документам, не оплаченным в срок (так называемые документы картотеки №1 и №2).

e. возможность осуществлять электронную переписку с уполномоченными сотрудниками банка (все отправляемые сообщения подписываются ЭЦП клиента).

Для клиентов - физических лиц также предлагаются сервисы, связанные с обслуживанием депозитных договоров. Кроме того, недавно одна из российских компаний реализовала для клиентов - физических лиц совершенно новую услугу - «Интернет-ПИФинг». Это сервис, обеспечивающий доступ к услугам управляющих компаний через Интернет. Сервис позволяет дистанционно осуществлять покупку, обмен, погашение паев паевых инвестиционных фондов (ПИФов) [2].

3. Использование в системах дистанционного обслуживания мобильных устройств передачи данных

(сотовых телефонов, КПК и т.д.).

Мобильные устройства передачи данных все более широко используются в системах дистанционного обслуживания. И в первую очередь это касается использования сотовых телефонов. Существует два основных варианта использования сотовых телефонов в системах дистанционного банковского обслуживания:

^ с помощью сотового телефона осуществляется доступ к счету в информационном режиме (то есть клиент получает возможность просматривать информацию о текущем остатке на счете, об операциях, проведенных по счету, и т.п.),

^ с помощью сотового телефона осуществляется полный доступ к счету

Обслуживание клиента может осуществляться на базе следующих технологий:

a. «Голосовое» информирование клиента (услуга «Телефон-Банкинг»). Суть этой услуги состоит в следующем. Клиент путем набора цифр и специальных символов на клавиатуре своего телефона переходит по меню программы и прослушивает интересующую его информацию. Таким образом, в рамках данной услуги доступ к счету выполняется в информационном режиме. Часто встречающимся недостатком данного сервиса является то, что клиенту предоставляется информация о датах и суммах операций по счету, но не предоставляется информация о назначении платежа, наименовании плательщика и т.п. Это обусловлено тем, что технологии преобразования текста в аудиоречь пока еще недостаточно развиты.

b. Использование технологии SMS. С помощью SMS могут быть реализованы следующие сервисы:

i. Информирование клиента в режиме реального времени - о поступлениях / списаниях по счету, об изменении лимита кредита, о наступлении даты платежа по кредиту и т.п.

ii. Предоставление информации по запросу клиента (например, клиент может запросить информацию о размере текущего остатка на его счете).

iii. Выполнение платежей по счету. При использовании этого сервиса клиент отправляет в банк SMS-сообщение определенного формата, содержащее значения реквизитов платежного документа. Основным недостатком данного сервиса является то, что при наборе длинного текстового сообщения сложной структуры высока вероятность совершения ошибки. Кроме того, в рамках данной технологии не обеспечивается безопасность выполнения платежей.

c. Использование технологии WAP. На базе технологии WAP может быть реализован достаточно широкий спектр услуг дистанционного банковского обслуживания. Однако данная технология имеет ряд серьезных недостатков. Во-первых, в ее рамках существуют проблемы с реализацией механизма ЭЦП. Во-вторых, работа с WAP сайтом может быть неудобна для клиента из-за небольшого размера экрана телефона. В-третьих, достаточно высокая стоимость сеанса связи также снижает привлекательность использования данной технологии.

d. Использование специализированных программных продуктов. В настоящее время многие российские компании разрабатывают программное обеспечение для сотовых телефонов и других мобильных устройств, обеспечивающее клиентам полнофункциональный доступ ко всему спектру услуг электронного банкинга. Важным преимуществом данной технологии является возможность реализации в ее рамках полноценного механизма ЭЦП, а также механизма шифрования и контроля целостности передаваемых данных. Все это обеспечивает высокий уровень безопасности. Среди рассмотренных технологий данная технология представляется наиболее перспективной.

4. Предоставление услуг дистанционного обслуживания в «урезанном» варианте.

Для того чтобы клиент, не имеющий опыта работы с системой «Интернет-Банкинг», мог оценить преимущества дистанционной работы со счетом, некоторые банки предлагают своим клиентам бесплатно (либо за небольшую плату) услугу информационного доступа к счету через Интернет (у разных фирм эта услуга называется по-разному - «Выписка онлайн», «Web-банкинг» и др.). Особенностью этой услуги является то, что клиент не получает сертификат ЭЦП, соответственно, ему не требуется программное обеспечение криптографической защиты информации. Клиент получает в банке логин и пароль, после чего он может с любого компьютера, подключенного к сети Интернет, зайти на сайт банка и, указав свои идентификационные данные, узнать информацию об операциях по своему счету. Многие клиенты, оценив удобство работы со счетом через Интернет, начинают впоследствии использовать сервисы дистанционного обслуживания в полном объеме.

5. Создание клиентом документов в системе совместно с сотрудником банка.

При заполнении отдельных реквизитов документа, формируемого через систему «Интернет-Банкинг», у клиента могут возникнуть трудности (особенно это касается валютных документов сложной структуры). Конечно, клиент может позвонить в банк и проконсультироваться у специалиста. Однако более удобной для клиента представляется следующая технология, реализованная одной из российских компаний: основная часть реквизитов документа заполняется клиентом, а те реквизиты, заполнение которых требует специальных знаний, заполняются сотрудником банка. Важно отметить, что все изменения документа протоколируются и подписываются ЭЦП пользователя, модифицировавшего документ (соответственно клиента либо сотрудника банка).

6. Аутсорсинг услуг дистанционного обслуживания.

Для того чтобы предоставлять клиентам качественные современные услуги дистанционного обслуживания, банк должен вкладывать значительные средства в развитие данного бизнеса. Существенные затраты обусловлены необходимостью приобретения и внедрения новых программных продуктов, обновления оборудования, обеспечения квалифицированной поддержки пользователей системы. Возможным вариантом снижения затрат и повышения качества обслуживания может быть передача банком ряда функций фирме, специализирующейся на предоставлении услуг дистанционного обслуживания. В этом случае банк освобождается от необходимости приобретения технического и программного обеспечения, используемого для работы системы. Поддержка технической и программной инфраструктуры осуществляется специалистами сторонней фирмы. У банка остаются следующие функции: заключение договоров с клиентами и открытие счетов, выдача сертификатов ЭЦП, предоставление дистрибутива программного обеспечения, а также проведение поступающих платежей.

Представленный обзор показывает, что российские компании в настоящие время активно ищут новые пути привлечения клиентов в сфере дистанционного обслуживания. В заключение нужно отметить, что с ростом числа клиентов, работающих дистанционно, постепенно изменяется роль операционных залов банка. Если сейчас основной функцией отделений банка является оказание услуг (заведение в информационную систему клиентских документов, информирование клиентов о состоянии ссудной задолженности по кредитам и т.п.), то с развитием дистанционного обслуживания на первый план выходит продажа услуг - консультирование клиентов по вопросам выбора услуг и заключение договоров.

Литература

1. Юрасов А.В. «Электронная коммерция». М.: «Дело», 2003, 480 стр.

2. VII международный форум 1Пп-2007. Тезисы докладов. М., 2007.