Банки прошлись по кредитным лимитам

Пятикратное сокращение прибыли банков в первом квартале из-за необходимости начислять повышенные резервы по кредитам заставило банки изыскивать любые возможности уменьшить свои потери. Банкиры приступили к сокращению кредитных лимитов или их полному закрытию и пересмотру условий по предоставлению заемных средств для всех категорий заемщиков — и розничных, и корпоративных.

Согласно подсчетам "Ъ", составленным по отчетностям 938 российских банков, с апреля резервы по неиспользованным кредитным лимитам (условные обязательства кредитного характера) стали сокращаться, тогда как с октября прошлого года они стабильно росли. По данным на 1 июня, они сократились на 52 млрд руб.— до 128 млрд руб. При этом общий объем начисленных резервов по всем кредитам за этот же период увеличился почти на 150 млрд руб.— до 1,22 трлн руб. Таким образом, сокращение резервов по неиспользованным кредитам позволило на четверть уменьшить общий прирост зарезервированных средств.

Условные обязательства кредитного характера отражаются на внебалансовых счетах банка и включают в себя неиспользованные кредитные линии и лимиты по предоставлению кредита "овердрафт", выданные гарантии и поручительства, выставленные аккредитивы. Банк формирует резервы на возможные потери по таким обязательствам согласно требованиям положения Банка России 283-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам".

Банки закрывают уже существующие кредитные лимиты для всех заемщиков — розничных и корпоративных. "Неиспользованные кредитные линии учитываются при расчете норматива достаточности капитала Н1, поэтому с целью сокращения величины резервов, а также более эффективного использования капитала банка банки проводят мероприятия, направленные на добровольно-принудительное закрытие лимитов",— поясняет начальник департамента корпоративных клиентов Юникредитбанка Алексей Гренков. По его словам, по корпоративным кредитам наиболее активно используется подписание соответствующих соглашений с заемщиками и введение комиссии, начисляемой на неиспользованные суммы кредитного лимита.

В части розничных кредитов банки также сокращают размер кредитных лимитов и повышают ставки по ним. По словам члена правления ВТБ 24 Георгия Горшкова, лимиты по зарплатным картам с овердрафтом, которые составляют половину всех эмитированных банком карт, были снижены с 600% ежемесячного дохода до 200%, что позволило сократить размер отчислений на резервы. "В апреле мы повысили ставку по кредитным картам на 2-3% и спросили клиентов, согласны ли они продолжать пользоваться картами на новых условиях. Около 5-10% заемщиков отказались",— поясняет замначальника департамента розничных технологий Русского банка развития Андрей Фролов. В банке "Ренессанс кредит" сообщили, что стали использовать условие договора, согласно которому карта закрывается, если клиент не пользовался ею в течение 6-12 месяцев со дня активации. Похожее условие в своих кредитных договорах намерен предусмотреть Промсвязьбанк. "Если клиент не воспользуется лимитом в течение шести месяцев, то банк сможет отказать в предоставлении кредита",— говорит директор департамента платежных карт банка Елена Дворовых.

Банки вынуждены сокращать объем резервов на возможные потери по ссудам из-за сокращения прибыли и возникновения убытков в связи с ростом проблемных ссуд. В первом квартале прибыль банков по сравнению с началом года сократилась более чем в пять раз — с 446,9 млрд руб. до 87,4 млрд руб., а количество убыточных банков возросло в два раза — с 56 до 110. "Закрытие кредитных линий — наиболее доступный способ минимизировать резервы, так как не требует досрочного истребования кредитов. Банки продолжат им пользоваться и дальше",— уверена старший аналитик компании "Совлинк" Ольга Беленькая.

Эффект от сокращения кредитных лимитов и их закрытия будет более заметным, так как объем неиспользованных кредитных средств продолжит увеличиваться, считают банкиры. "У компаний-заемщиков сократились потребности в оборотном капитале из-за падения продаж. А кредитные линии зачастую используются как запасной вариант на случай, если один из кредиторов откажет в предоставлении или пролонгации кредита",— говорит член правления Сведабанка Сергей Дзюбенко. По подсчетам "Ъ", на 1 июня объем неиспользованных кредитных линий, открытых корпоративным заемщикам, составил 441,1 млрд руб., что сопоставимо с уровнем просроченной задолженности по корпоративным кредитам (454 млрд руб.) при общем объеме кредитного портфеля юрлиц в 13,1 трлн руб.