Твердый виртуальный рубль

Новый законопроект "О национальной платежной системе" определяет правовой статус платежных систем и электронных денег. И теперь все игроки этого рынка — от международных платежных систем до интернет-операторов электронных кошельков — будут работать по единым правилам и отчитываться перед Банком России.

В середине ноября на рассмотрение в Госдуму поступил одобренный правительством проект закона "О национальной платежной системе". Этот вариант документа серьезно отличается от первоначального. Главное здесь — отсутствие в последней версии даже намека на идею создания национальной системы платежных карт (НСПК), ради которой проект закона в свое время и затевался.

Впрочем, после того, как аналогу НСПК посвятили отдельную главу в законе "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг", подобное развитие событий было прогнозируемо. Новый закон нацелен на создание для всех платежных систем, действующих на территории России, единых правил игры. Согласно документу, под регулирование Банка России теперь подведены и международные платежные системы, действующие в стране, и интернет-платежные системы, и переводчики денег.

"Этот законопроект полезен в первую очередь тем, что ставит всех игроков в равные условия. После его принятия все международные и российские платежные системы — карточные, интернет-системы, а также системы денежных переводов — будут работать по одним правилам. За соблюдением этих правил будет следить Банк России, что мы, безусловно, приветствуем",— говорит вице-президент MasterCard Europe Андрей Тарусов.

"По нашему мнению, стремление Центрального банка как регулятора усовершенствовать законодательную базу национальной платежной системы (НПС) отвечает интересам развития рынка электронных платежей в России. Мы считаем, что для потребителя, так же как для банковских институтов и торговых точек, важно наличие выверенной нормативной базы в лице данного закона, основанной на принципах свободной конкуренции и имеющей целью защищать права потребителей, а также обеспечивать безопасность и надежность безналичных платежей",— отмечает гендиректор Visa по России, странам СНГ и Юго-Восточной Европы Стивен Паркер.

Проект закона "О национальной платежной системе" устанавливает основы платежной системы и регулирует деятельность ее участников. Строго говоря, до сих пор на законодательном уровне понятия "платежная система" не было. Как не существовало и четко прописанных полномочий Банка России по отношению к платежным системам и их участникам. В пояснительной записке к законопроекту указывается: "Ни один из действующих законодательных актов не дает представления о структуре национальной платежной системы, ее субъектах (операторах), требованиях к деятельности отдельных операторов, к организации и функционированию платежных систем, использованию платежной инфраструктуры, функциях Банка России по наблюдению в национальной платежной системе".

Впрочем, основной акцент в законопроекте сделан на сфере электронных платежей, которая должна стать подконтрольной и лицензируемой Банком России. До сих пор все платежи и взаиморасчеты, связанные интернет-деньгами, оставались вне зоны регулирования, а оборот электронных средств не учитывался и не имел отдельной правовой основы. Собственно, и сам термин "электронные деньги" не имел законодательного определения, хотя миллионы владельцев виртуальных средств давно и довольно активно пользовались электронными кошельками. В проекте закона электронные деньги четко определены как денежные средства со всеми вытекающими отсюда последствиями.

По данным ассоциации "Электронные деньги", в 2009 году электронными кошельками воспользовались порядка 20 млн человек, а суммарный оборот отрасли превысил 40 млрд руб. Такой же оборот зафиксирован по итогам уже первых трех кварталов текущего года, а количество пользователей электронных кошельков выросло почти до 25 млн.

Сами участники рынка электронных платежей в основном поддерживают законодательные инициативы, содержащиеся в документе. "Все основные игроки внимательно следили за подготовкой закона как раз ради того, чтобы в финале можно было обсуждать единые правила игры. Правовая модель, которую предложили Минфин и Центробанк, близка к той, что сейчас действует в Европе на рынке электронных денег. В США и Европе регулирование электронных денег существует много лет и споров о том, нужно это или нет, не возникает",— говорит гендиректор платежной системы "Яндекс.Деньги" Евгения Завалишина.

"Появление конкретного текста законопроекта — важная веха, ведь речь идет о новом состоянии российских платежных систем, где есть четкие определения и трактовки терминов. Для нас важно, что государство признало электронные деньги полноценным средством расчетов, например по зарплатам и налогам, и то, что рынок электронных платежей будет регулироваться законом — очевидный плюс",— отмечает PR-директор WebMoney Transfer Ксения Великина.

Не вызывает нареканий введение правового регулирования и у систем денежных переводов. "Мы давно нуждались в регулирующем акте, в котором был бы четко прописан порядок взаимодействия агентов и операторов, и в полной мере функционирования сферы электронных платежей в стране, включая и сегмент денежных переводов, который сюда входит. Я хотел бы подчеркнуть, что в законопроекте об НПС впервые для российского законодательства есть легальные определения таких понятий, как "национальная платежная система", "платежная инфраструктура", "платежная система", "электронные деньги", "обмен электронными сообщениями", "мобильные платежи" и др. Это обстоятельство является необходимым условием для должного правового обеспечения инноваций, появившихся вследствие современного технологического развития",— указывает президент Unistream Сурен Айриян.

Существенное изменение в сложившуюся практику на рынке электронных платежей вносит положение законопроекта, обязывающее всех операторов электронных денег получить лицензию кредитной организации. При этом операторам необязательно становиться банком, они могут быть и небанковскими кредитными организациями (НКО). Правда, предполагается, что это будут специальные НКО, с упрощенным лицензированием, предоставляющим право исключительно на осуществление денежных переводов без открытия банковских счетов. Банк России будет устанавливать для них отдельные нормативы, порядок составления и представления отчетности.

А вот смягчений к минимальному размеру капитала для таких НКО законопроект не предполагает — он должен составлять не менее 18 млн руб., как и при получении лицензии для обычной НКО. "Все платежные системы озабочены введением ограничений, связанных с открытием специальных НКО с высоким уставным капиталом. Что касается WebMoney, то гарантом по WMR ("WebMoney-рубли") всегда являлась НКО "Сетевая расчетная палата", поэтому на работе нашей системы это изменение никак не отразится. Думаю, что необходимость создания НКО для других участников рынка не будет выглядеть непреодолимым препятствием",— говорит Ксения Великина.

В свою очередь, Евгения Завалишина отметила, что такие требования смогут выполнить далеко не все, что ставит под вопрос появление на рынке новых игроков: "Большие системы на рынке электронных денег с таким условием справятся. Но для начинающих игроков оно может оказаться заградительным барьером. Например, если студенческий стартап захочет протестировать собственный платежный сервис, сделать это по новому закону будет нельзя. Европейское законодательство освобождает компанию от лимита по начальному капиталу, если речь идет о мелком объеме платежей или о локальных платежах (например, в границах одной префектуры или университетского городка)".

В остальном документ не носит запретительного характера, а скорее отражает уже сложившиеся рыночные отношения. К примеру, проект закона предусматривает лимиты по платежам клиента без обязательной процедуры идентификации. В этом отношении документ ссылается на действующие ограничения норм закона "О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма". Сумма платежей в течение месяца без идентификации и остаток электронных денег не могут превышать 15 тыс. руб.

"Если в силу вступит закон "О национальной платежной системе", клиентам, отправляющим суммы менее 15 тыс. руб., не понадобится предъявление паспорта, что скажется на экономии ими времени, а также оптимизирует работу операторов, принимающих переводы",— считает вице-президент Русславбанка (клирингового центра системы Contact) Андрей Круглов.

Что же касается владельцев электронных кошельков, то им ограничения по суммам могут доставить определенные неудобства. Сейчас все платежи с использованием виртуальных средств можно совершать на условиях анонимности, документы могут понадобиться лишь при обналичивании электронных денег через банковские счета. С принятием закона для проведения операций с суммами больше установленных норм придется пройти идентификацию, посетив офис оператора, что, естественно, сказывается на удобстве и скорости оплаты. Правда, каким образом в этом случае будет контролироваться количество электронных кошельков, четкого ответа нет. Но эксперты отмечают, что большинство тех, кто платит электронными деньгами, с лимитом в 15 тыс. руб. могут и не столкнуться. Например, средний чек в "Яндекс.Деньги" в самых популярных сегментах платежей — примерно 700-800 руб. Кроме того, игроки надеются, что окончательный вариант законопроекта разрешит проводить идентификацию по облегченному варианту, без посещения офиса компании.

Регулирование электронных денег за рубежом

Страны ЕС*
США
Япония
К какому виду
Электронные деньги
Денежный перевод и/или
Выпуск предоплаченных
деятельности отнесены
выпуск предоплаченных
платежных инструментов
платежных инструментов
Возможность ведения
деятельности
небанковской
организацией
Да
Да
Да
Необходимость лицензии
Лицензия или
Лицензия или
Регистрация
регистрация
регистрация
Ограничения по размеру
€300-10 000 в разных
Нет ограничений
Нет ограничений
платежа
странах ЕС
Начальный капитал
€125 000-350 000
$25 000-150 000
Различные требования на
уровне префектур
Вложения средств
Не позднее чем через
В высоколиквидные
Гарантийный депозит не
пять дней после
активы с низким риском
меньше половины суммы
получения — в
высоколиквидные активы
с низким риском
выпущенных обязательств
Собственные средства
Рассчитываются по
Нет специальных
Различные требования на
нескольким видам
формул, но не менее 2%
от выпущенных
обязательств
требований
уровне префектур

*С учетом нововведений 2009 года.