Банковский сектор региона в контексте предпочтений потребителей

П.И. Щеглов,

кандидат экономических наук, старший преподаватель кафедры экономики, финансов и бухгалтерского учета Астраханского филиала МЭСИ

Банковский сектор региона в контексте предпочтений потребителей

Банковский сектор все больше ориентируется на удовлетворение спроса потенциальных потребителей банковских услуг. По итогам работы банковской системы Астраханской области за 2005 год большинство показателей деятельности кредитных организаций территории сохранило положительную динамику. В то же время в сфере кредитования прослеживаются тревожные тенденции, наблюдается рост просроченной задолженности. Анализу развития банковский услуг в контексте предпочтения потребителей посвящена данная статья.

По итогам работы банковской системы Астраханской области за 2005 г. большинство показателей деятельности кредитных организаций территории сохранило положительную динамику. Однако предприятия и организации области пока предпочитают пользоваться традиционным набором банковских услуг и не спешат его расширять. Тревожные тенденции прослеживаются в сфере кредитования, где наблюдается рост просроченной задолженности. Но запас прочности системы достаточно велик, и в целом она стабильна, надежна и устойчива.

За последние 2—3 года банковская сеть региона практически не изменилась; в настоящее время в Астраханской области работают пять местных банков, 12 филиалов и четыре представительства иногородних кредитных организаций, а также региональное отделение № 8625 Сбербанка России со своей разветвленной сетью. По данным регионального управления ЦБ РФ, прогноз у всех астраханских банков благоприятный. На сегодняшний момент нет обстоятельств, указывающих на то, что в ближайшее время у кого-либо из них уменьшится капитал. Поэтому изменения о минимальном размере уставного капитала в пять миллионов евро никак не отразятся на их деятельности.

Рассмотрим некоторые показатели региональных банков. Исследование показателей деятельности кредитных организаций показывает, что среди региональных коммерческих банков лидирующие позиции занимает «ВКАБанк».

По величине зарегистрированного уставного капитала (150 млн. руб.) среди местных банков лидирует Астраханьпромбанк. Краскомбанк, являясь небольшим коммерческим банком, имеет самые низкие значения показателей и предлагает кредиты физическим лицам по завышенным процентным ставкам, достигающим 39% годовых. Однако по величине балансовой прибыли Краском-банк опережает Агроинкомбанк (4277 и 39,3 тыс. руб. соответственно).

ВКАБанк имеет доминирующие позиции по большинству показателей: величина привлеченных средств, кредитные вложения, вложения в ценные бумаги и балансовая прибыль. Хотя и имеет наибольший объем просроченной задолженности по кредитам. Уставный капитал ЕАТП Банка немного превышает значение этого показателя Краскомбанка и составляет 5284 тыс. рублей, а по вложениям в ценные бумаги банк занимает последнее место среди местных банков. Все пять астраханских банков участвуют в системе страхования вкладов.

ОАО «Росбанк» — универсальный крупный банк, ориентирующийся на обслуживание как крупного, среднего и малого бизнеса, так и населения, имеет развитую филиальную сеть в регионах России. Банк предлагает широкий спектр банковских услуг высокого класса и поэтому, несмотря на недолгое время работы в Астраханском регионе, имеет достаточно высокие значения показателей. Низкие средневзвешенные процентные ставки по кредитам физическим лицам позволяют проводить активную кредитную политику.

В Астраханском регионе банком, имеющим максимальные объемы привлеченных средств и кредитных вложений, является отделение Сбербанка России. Основной деятельностью Газпромбанка, являющегося уполномо-

Экономика, Статистика и Информатика 31 №1, 2007

ченным банком ОАО «Газпром» по всем важнейшим направлениям банковского обслуживания, являются кредитование развития и сопровождение бизнеса «Газпрома», его дочерних предприятий. Поэтому, банк осуществляет преимущественно обслуживание юридических лиц.

Уровень доверия населения кредитным организациям постоянно растет: объем вкладов увеличился за 2005 г. на 15%. По состоянию на 1 января 2006 г. астраханцы держали на сберкнижках 9,2 млрд руб. (более 9200 руб. в среднем на душу населения), из которых 70% приходится на Сбербанк.

В условиях экономической и политической стабильности все большее предпочтение отдается долгосрочным вложениям: доля депозитов со сроком хранения от 1 года и выше выросла с 38% в 2003г. до 70% в 2005 г. При этом приоритет имеют рублевые вклады: в валюте хранится только одна восьмая часть денег астрахан-цев, поскольку сегодня рубль меньше подвержен инфляционным потерям, чем доллар или евро. Правда, и рублевые вклады не спасают от инфляции: максимальные процентные ставки по долгосрочным депозитам физических лиц, предлагаемые в декабре прошлого года астраханскими банками, упирались в 12% годовых. А индекс потребительских цен в Астраханской области составил в 2005 г. 114,3% (по России в целом — 110,9%).

Особенно стремительными темпами растет потребительское кредитование: если в 2003 г. астраханцы заняли у банков на неотложные нужды всего 1,4 млрд. руб., в 2004 — 3 млрд. руб., то в 2005 г. эта величина выросла уже до 5млрд. рублей, вплотную приблизившись к сумме кредитов, выданных организациям (5,4 млрд. руб.).

В кредит сегодня можно взять все, от одежды до особняков, причем при покупке товаров до 10-15 тысяч рублей от заемщика уже не требуют ни справку о заработной плате, ни поручителей, только паспорт. При этом людей не пугают высокие процентные ставки, которые, несмотря на определенное снижение с начала прошлого года, в декабре лежали в

среднем в пределах 20—36% годовых (для предприятий и организаций — в диапазоне 12—19%). Максимальная ставка, зафиксированная в декабре у одного из астраханских банков по кредитам, выдаваемым на срок от 1 года до 3 лет, составила 46%.

Некоторые аналитики уже предрекают к 2009 г. так называемый кризис ликвидности, поскольку население настолько увлекла возможность жить взаймы, что многие даже не просчитывают, смогут ли они рассчитаться за взятый кредит. Что же касается предприятий-заемщиков, то у ГУ ЦБ РФ по Астраханской области большое опасение вызывают «высокие и постоянно растущие риски кредитования, связанные с неплатежеспособностью предприятий». По состоянию на 30 сентября 2005 г. задолженность по банковским кредитам имели 38% предприятий. В итоге, как считают эксперты, через 2—3 года может возникнуть неприятная ситуация, связанная с резким ростом неплатежей.

Естественно, что в процентные ставки банки стремятся заложить и возможные риски по невозврату кредитов. Такой риск всегда существует, и «норма» невозвращенных предприятиями и населением в срок заемных средств обычно лежит в пределах 5% от общей суммы выданных кредитов. Подобная картина в регионе наблюдалась и в прошлом году, но лишь до декабря, когда просроченная задолженность по основному долгу вдруг выросла почти что вдвое, с 534 млн. руб. до 1,04 млрд. руб., а ее удельный вес подскочил до 18,3%. Кредиты организациям обычно выдаются под залог или поручительство третьих лиц. Как показывают итоги мониторинга предприятий Банком России, наиболее часто в качестве обеспечения используются машины и оборудование (29,2%), готовая продукция (22,2%), здания и сооружения, сырье и материалы (по 13,9%), реже — земельные участки, ценные бумаги и гарантии других предприятий.

Как известно, значительная часть расчетов производится (или стремится к этому) посредством банковских карточек. Преимущества данного вида банковской услуги стали прижи-

ваться потихоньку и в Астрахани, хотя количество организаций, переводящим зарплату своим сотрудникам на карточки, банкоматов для обналичивания денег и торговых точек, принимающих банковские карты к оплате, еще невелико. Тем не менее процесс идет: если в 2003 году кредитные организации региона эмитировали 73,5 тыс. карточек, то в 2005 — уже 149,9 тысяч.

В прошлом году на территории Астраханской области было совершено около 3,5 млн. операций с использованием платежных карт на сумму 12,6 млрд. руб. Однако необходимо отметить, что подавляющее большинство этих операций (более 96%) составляли действия по снятию наличности, соответственно удельный вес применения карточек в торговой сети невелик: он не достигает 4% по объему и 1,5% по сумме. По мнению президента ВКАБАНКа Владимира Сухорукова, незначительный объем операций в торговых сетях посредством оплаты через банковские карты связан с двумя факторами. Во-первых, Россия сравнительно недавно встала на путь развития высоких технологий при осуществлении банковских и расчетных операций. Менталитет основной части населения не позволяет пока в полной мере воспользоваться предлагаемыми услугами, должно пройти некоторое время, прежде чем выработается привычка и навык пользования банковскими картами. Во-вторых, существуют два конкурентных рынка при реализации товаров — это магазины и супермаркеты, с одной стороны, и ярмарки и базары — с другой. Ценовая политика супермаркетов, в которых можно рассчитаться безналично, рассчитана в основном на средний класс населения, однако его доля на сегодняшний день незначительна. Большая часть граждан ввиду низкой заработной платы преимущественно посещает второй конкурентный рынок из-за большей доступности цен, а на ярмарке, разумеется, принято рассчитываться наличными. Многие организации сегодня вовлечены в зарплатные проекты, но низкая заработная плата людей вынуждает их сразу снимать средства наличными.

Если спросить обычного человека, какие услуги предоставляют банки, то он, пожалуй, назовет кредитование, прием вкладов, обмен валюты и прием коммунальных и других платежей. Некоторые, возможно, вспомнят еще о пластиковых карточках и депозитных сейфовых ячейках, в которых можно хранить документы и ценности. Предприниматели и главные бухгалтеры добавят к этому списку ведение счетов, расчетно-кассовое обслуживание, инкассацию, внешнеэкономические операции.

Вышеперечисленные виды услуг являются наиболее востребованными населением и бизнесом. Однако этим перечень банковских продуктов, которыми можно воспользоваться для ведения дел, вовсе не исчерпывается. Кредитные организации могут также предложить себя в качестве партнера для операций с ценными бумагами, организовать доверительное управление активами, провести консалтинг по состоянию рынков и вложению средств, выступить в качестве гаранта или поручителя. Однако, по данным Главного управления Банка России по Астраханской области и по мнению самих банкиров, эти виды услуг в регионе пока еще не пользуются большим спросом. А ведь есть еще такие современные операции, как «форфейтинг» или «факторинг», сущность которых состоит в переуступке банку на определенных условиях права организации-поставщика требовать с контрагента (покупателя) оплаты за поставленные им (поставщиком) товары, выполненные работы или оказанные услуги.

Банковское сообщество ждет от властей определенных шагов, стимулирующих дальнейшее развитие банковской системы и повышение спроса на услуги кредитных организаций. А их клиенты, как показывает мониторинг предприятий, проведенный Банком России, хотят прежде всего быть уверенными в «своем» банке, оценивают качество предлагаемых услуг, уровень тарифов, ставки по кредитам. Из качественных характеристик больше всего в работе кредитных организаций предприятия ценят вежливость персонала, отмечая отличное обслуживание в Сбер-

банке, удобные и понятные процедуры оформления документации при оказании услуг, возможность переговоров с банковским руководством. В чести также удобный режим работы кредитных организаций, оперативность обслуживания, быстрота принятия решений и анализ банком потребностей предприятия.

Проанализировав рынок банковских услуг региона, надо сказать, что на нем действует относительно большое количество банковских организаций. Практически все коммерческие банки области и филиалы иногородних банков предлагают весь спектр банковских услуг массового потребления, имеющих отличительные характеристики. При рассмотрении рынка такой банковской услуги, как кредитование физических лиц, нельзя не отметить дифференциацию данной услуги по процентной ставке по кредиту, срокам кредитования, минимальной и максимальной суммам кредита, обеспечению возврата и порядку погашения кредита. Также различаются сроки оформления кредита с момента предоставления полного пакета документов, наличие и размер ежемесячных платежей и величина платы за полное или частичное досрочное погашение кредита. На данном рынке для банков характерна как открытая ценовая, так и неценовая банковская конкуренция.

Следовательно, сфера банковских услуг Астраханской области описывается моделью рынка монополистической конкуренции. С теоретической позиции справедливо признается, что чем выше уровень концентрации на рынке банковских услуг (то есть чем меньше число банков, конкурирующих на рынке, и чем больше доля рынка, принадлежащая нескольким банкам), тем выше вероятность того, что поведение банков будет близким к поведению монополистов. Таким образом, сокращение средних и малых банков неизбежно приводит к снижению доступности банковских услуг для общества (то есть банковской конкуренции) и финансирования среднего и малого бизнеса.

Деление внутриотраслевой конкуренции на предметную и видовую

применимо и к банковскому делу. Предметная банковская конкуренция возникает при предоставлении услуг так называемого массового ассортимента, которые являются в своей основе стандартизированными, однородными. Так, в настоящее время практически все коммерческие банки принимают от населения вклады до востребования, сберегательные срочные вклады и т.д. По этим услугам в разных банках имеются только ценовые отличия (различается величина процентной ставки). Однако далеко не все банковские услуги являются однородными. Многие из них носят индивидуальный характер и ориентированы на решение финансовых проблем конкретного клиента. Классический пример — кредитование как частных клиентов, так и предприятий, где в каждом случае условия определяются кредитным договором. В данном случае проявляется видовая банковская конкуренция.

Более того, с развитием банковского дела и экономики в целом даже услуги массового ассортимента могут терять свою однородность. То есть одинаковые услуги, предоставляемые разными банками, нередко приобретают в глазах потребителей этих услуг отличительные черты, связанные с сформировавшимся имиджем банка. Естественно, при прочих равных условиях клиент обратится в тот банк, который представляется ему более солидным, надежным и т.д.

Таким образом, внутриотраслевая конкуренция в банковской среде существует в основном в форме видовой конкуренции. С точки зрения составления конкурентной стратегии это означает, что разработка новых ассортиментных единиц в рамках существующего вида еще не обеспечивает конкурентного преимущества, если она не подкрепляется мерами по формированию потребительских предпочтений.

Такой вид конкуренции, как межотраслевая функциональная, в банковском деле по существу не встречается. Отдельные банковские услуги могут быть субститутами друг друга, но эта заменяемость имеет значение не столько для межотраслевой конкуренции, сколько для внутриот-

Экономика, Статистика и Информатика 33 №1, 2007

раслевой. Так как в большинстве случаев предложение этих услуг-заменителей сосредотачивается в одних руках. Найти внешние (небанковские) субституты для банковских услуг достаточно проблематично, что повышает привлекательность банковской среды. Таким образом, поскольку в нашей стране еще недостаточно привыкли к использованию банковских услуг, коммерческим банкам при разработке конкурентной стратегии следует уделять немалое внимание формированию спроса на них, сделать их совершенно незаменимыми, как это уже стало нормой в развитых странах.

От количественного обзора регионального рынка банковских услуг, перейдем к восприятию банков «обычными» потребителями.

Компания Brand Lab закончила исследование "Банковские бренды глазами потребителей", которое показало, что люди часто воспринимают кредитные организации совсем не так, как этого хочется банкам, а наибольшим доверием пользуются банки, имеющие в своем названии слово "международный". Исследование "Банковские бренды глазами потребителей" проводилось среди москвичей в возрасте от 20 до 60 лет в форме опроса. По телефону были опрошены 600 респондентов, с 2250 респондентами проведено личное интервью, 50 человек заполнили анкеты.

Исследователи надеялись выяснить, кто является целевым потребителем банковских услуг; по каким критериям потребители воспринимают и различают бренды; какие ассоциации побуждают потребителя к контакту с банком и, наконец, какие ассоциации отличают один банк от другого.

Как выяснилось в ходе исследования, наибольшую прибыль кредитным организациям приносят люди в возрасте от 25 до 44 лет. Причем имеющие высшее или незаконченное высшее образование. Авторы исследования утверждают, что такие граждане больше знают и лучше ориентируются в банковских услугах и обычно являются людьми с более высоким материальным статусом, а следовательно, располагают большими возможностям для вложений, финансо-

вых операций и обслуживания кредитов. Примерно 80% респондентов с высшим образованием могут позволить себе покупку одежды и мелкой бытовой техники без предварительных накоплений, в то время как для респондентов со средним образованием эта цифра составляет 64%.

Чтобы очаровать потребителя, банк должен выглядеть современным и обладать западной ментальностью. Так, наиболее современными признаны "Альфа-Банк", "МДМ-Банк", "Райффайзенбанк". Как отмечается в исследовании, такие оценки обусловлены стремлением "Альфа-Банка" и "Райффайзенбанка" к западным стандартам обслуживания. Современным опрошенные признали и Сбербанк. Несмотря на не слишком отзывчивый персонал, банк, по мнению респондентов, поспевает за рынком посредством формирования новых предложений (кредитов, пластиковых карт, различных депозитных вкладов и т.д.), изменения внешнего вида отделений и проведения рекламных кампаний. Наиболее "отзывчивыми" признаны работники "Альфа-Банка" и банка "Возрождение". Более стабильными, по сравнению с другими, людям кажутся "Банк Москвы", Сбербанк, Внешторгбанк и "Альфа-Банк". "Причем если первые три воспринимаются таковыми за счет своего "государственного" статуса, то позиции "Альфа-Банка" определяются исключительно активной и последовательной коммуникативной политикой", — считают в Brand Lab. Важным моментом является иногда и само название компании. При одинаковом уровне осведомленности относительно Международного промышленного банка, Международного московского банка, а также банка "Автобанк-НИКойл", первые два кажутся потребителям более стабильными. "Секрет такого расхождения кроется в семантике названий, в соответствии с которой слово "международный" априори формирует ощущение масштабности, устойчивости. Дополнительные очки приносит также слово "промышленный". Оно указывает на связь кредитной организации с реальным сектором экономики, символизирующим стабильность", — отмечается в исследовании.

Исследование также показало, что чаще всего люди пользуются услугами банков для оплаты коммунальных платежей (80%), получения пенсии (39%), оформления и обслуживания пластиковых карт (28%). Чуть реже для произведения денежных вкладов (22%), получения кредитов (20%), денежных переводов (18%), открытия и обслуживания счетов для безналичных операций (12%), аренды индивидуальных сейфовых ячеек (2%). Остальные опрошенные не пользуются ни одной из перечисленных услуг. Причем оплату коммунальных платежей опрошенные предпочитают производить в основном в Сбербанке (96%) и "Альфа-Банке" (2%). Остальные для этого почти не используются. По остальным видам услуг Сбербанк традиционно лидирует. Однако в кредитовании населения его обогнал "Русский Стандарт" (56% против 18%), что, впрочем, неудивительно: "Русский Стандарт" был одним из первых, кто начал развивать массовое потребительское кредитование и специализироваться на нем. Кроме того, в ходе изучения в очередной раз подтвердилось, что граждане не особенно доверяют отечественным банкам: 64% опрошенных заявили, что в ближайшие три года не будут пользоваться ни одной из перечисленных банковских услуг, всего 15% респондентов в течение этого срока собираются взять кредит, а 10% — положить деньги на счет.

Банк Москвы, который, согласно результатам исследования, воспринимается как масштабная, но не слишком современная организация, спокойно отнесся к такому определению. "Конечно, наша цель — сделать так, чтобы наш банк признавали современным, — заявил RBC daily директор департамента маркетинга и рекламы Банка Москвы Михаил Каменский. — Однако перестроить и изменить восприятие такого огромного корабля, как Банк Москвы, за год "осовремени-вательской" работы трудно". Кстати, в ходе исследования выяснилась любопытная деталь: созданные много лет назад бренды живут и после смерти банков. К примеру, 5,5% опрошенных москвичей спонтанно упоминали Инкомбанк в числе известных им

Таблица 1

Банки, осуществляющие свою деятельность на территории г. Астрахани, которые смогли вспомнить респонденты

Банк

Сбербанк ОАО ВКАбанк

Астраханский филиал Банка «Центральное ОВК» Филиал ОАО «Банк Москвы» ОАО ЕАТПбанк

Филиал ОАО Внешторгбанк в г. Астрахани Банк «Русский стандарт»

Филиал АБ «Газпромбанк» (ЗАО) в г. Астрахани

ФКБ «Петрокоммерц» в г. Астрахани

Банк «Home Credit»

ОАО Агроинкомбанк

Филиал ОАО АКБ «Росбанк»

Филиал «Астраханский» ЗАО КБ «Гута-банк»

Филиал ОАО Банк «Менатеп СПб» в г. Астрахань

ЗАО «РСКБ» в г. Астрахань

Филиал «Транскредитбанка» в г. Астрахани

Астраханский филиал ОАО АКБ «Связь-банк»

Астраханский промыгшленныш банк

Астраханский РФ ОАО « Россел ьхозба нк»_

Рейтинг

I

II

III

IV

V

VI

VII

VIII

IX

X

XI

XII

XIII

XIV

XV

XVI

XVII

XVIII

финансовых учреждений, что позволило ему войти в так называемую первую десятку по узнаванию.

Подобное исследование было проведено и в Астраханской области обществом с ограниченной ответственностью «Консалтинг АБВ». Основные вопросы которые изучались в ходе исследования были:

1. Какие банки знает население, какие считает самыми надежными, услугами каких не стали бы пользоваться ни при каких условиях.

2. Пользование потребительскими кредитами (цели кредитования, банк, причины выбора банка, удовлетворенность оказанными услугами).

3. Критерии при выборе банка кредитования.

4. Готовность воспользоваться услугами потребительского кредитования в 2005 году.

Одним из основных интересующих нас вопросов был вопрос о степени узнаваемости банков, осуществляющих свою деятельность на территории г. Астрахани. С этой целью всех респондентов просили указать банки, работающие в городе, которые они знают. При этом использовалась методика спонтанного припоминания респондентами названий банков (опрашиваемому не назывался и не показывался список банков). В целом опрошенные смогли вспомнить 20 банков (см. табл. 1), 7,7% респондентов затруднились ответить на поставленный вопрос.

Наибольший рейтинг известности имеет Сбербанк, практически две третьих опрошенных вспомнили это учреждение при ответе на вопрос о том, какие банки, работающие в г. Астрахани они знают. Второе место в рейтинговой таблице наиболее известных среди астраханцев банков занимает ОАО ВКАбанк (почти 40% опрошенных указали его в своих ответах). Третье место в списке наиболее известных горожанам банков принадлежит Астраханскому филиалу Банка «Центральное ОВК» (свыше трети респондентов назвали его среди известных им учетно-кредитных организаций города). Практически такую же долю в ответах респондентов по степени известности занимает филиал ОАО «Банк Москвы» (31,4%

ответов). Приблизительно одинаковой известностью обладают ОАО ЕАТПбанк, филиал ОАО «Внешторгбанк» в г. Астрахани, банк «Русский стандарт». Значительная часть опрошенных среди известных им астраханских банков назвали филиал «Газпромбанка» в г. Астрахани.

Остальные 12 банков, осуществляющих свою деятельность на территории г. Астрахани упоминались менее чем каждым десятым респондентом. При этом, несмотря на то, что, в момент проведения опроса, астраханский филиал ЗАО КБ «Гута-банк» прекратил свою деятельность уже около полугода назад, 2,8% опрошенных называли именно это учреждение среди известных им банков, работающих в городе.

Наблюдаются некоторые различия в оценке респондентами-мужчинами и респондентами-женщинами популярности банков, действующих на территории г. Астрахани.

В целом ранжированные ряды наиболее известных финансовых учреждений г. Астрахани, составленные для различных групп населения, выделенных по гендерному признаку, напоминают общий список известных банков, составленный для всего массива опрошенных.

Однако составление рейтингов

известности банков для групп мужчин и женщин позволяет отметить некоторые различия в ранговых списках двух групп.

Так, банки «Русский стандарт» и «Центральное ОВК» наиболее известны среди мужчин, а Сбербанк — среди женщин. При этом можно отметить, что по сравнению со Сбербанком два первых указанных банка появились на рынке банковских услуг не так давно. Таким образом, женщины оказываются наиболее консервативны в своих предпочтениях, а мужчины открыты для новой финансовой информации.

Анализ распределений ответов респондентов в зависимости от их возраста, позволяет констатировать неодинаковую степень информированности астраханцев, принадлежащих к разным возрастным группам, в отношении банков, осуществляющих деятельность на территории г. Астрахани.

Бесспорно лидерство Сбербанка практически во всех возрастных группах, кроме группы респондентов 25— 34 года, где ведущую позицию занимает один из банков сравнительно недавно пришедший в нашу область. Этот же банк уступает свои позиции в группах респондентов старше 45 лет ОАО ВКАбанк. Хорошо известен ЕАТПбанк среди молодежи (18—24

Экономика, Статистика и ИнформатикаН 35

I

года), в отличие от остальных возрастных групп.

Рейтинг известности «Банка Москвы» снижается на два пункта в возрастных группах 25—34 года и 35— 44 года, однако в следующих двух возрастных группах снова занимает третью позицию.

Другой банк, широко представленный в магазинах бытовой техники, хорошо известен респондентам в возрасте до 45 лет, в более старших возрастных группах наблюдается снижение рейтинга известности указанного финансового учреждения. Обратная закономерность наблюдается при анализе рейтинга известности Газпромбанка: среди респондентов, моложе 45 лет он стабильно занимает седьмую строку, а в более старших возрастных группах его рейтинг составляет 6 место в группе 45—54 года и 4-е место в группе 55 лет и старше.

Таким образом, осуществленный двумерный анализ ответов респондентов в отношении известности банков, действующих на территории г. Астрахани, позволяет констатировать влияние признака возраста на известность банков среди респондентов разных возрастных групп.

Анализ полученных данных показал, что известность банков в некоторой степени зависит от уровня доходов респондентов.

Группа с доходом ниже среднего. Среди представителей указанной группы известны в основном следующие банки: Сбербанк, ВКАбанк, «Центральное ОВК», «Банк Москвы», «ЕАТПбанк».

Респонденты со средним уровнем доходов прежде всего называли Сбербанк, ВКАбанк, «Центральное ОВК», «ЕАТПбанк», «Русский стандарт».

Группа опрошенных с уровнем доходов выше среднего. Для представителей указанной группы наиболее предпочтительными являются Сбербанк, «Банк Москвы», Газпромбанк, «Русский стандарт», Внешторгбанк.

Следует отметить преобладание доли респондентов с уровнем доходов выше среднего среди опрошенных указавших в качестве известных им банков такие финансовые учреждения как «Банк Москвы», «Внешторгбанк», «Газпромбанк», «Петроком-

мерц», банк «Home Credit». Кроме того, заметна равнопредставленность представителей всех доходных групп среди опрошенных указавших в качестве известных банков, такие как Сбербанк и ВКАбанк.

Сфера банковских услуг Астраханской области описывается моделью монополистической конкуренции, которая характеризуется относительно большим количеством кредитных организаций; дифференциацией предоставляемого товара; использованием как ценовых, так и неценовых методов конкурентной борьбы.

Следует отметить, что хотя многие коммерческие банки принимают активное участие в потребительском кредитовании (в частности в предоставлении ипотечных кредитов), лидером на рынке по-прежнему остается Сберегательный Банк. Практически все банковские организации области и филиалы иногородних банков предлагают широкий спектр банковских услуг, однако некоторые из них являются недостаточно востребованными (например, операции оплаты посредством банковских пластиковых карт). Поэтому коммерческим банкам при разработке конкурентной стратегии необходимо уделять немалое внимание формированию спроса на банковские услуги и продукты.

В условиях обострившейся банковской конкуренции особо остро выявилась проблема выживания региональных банков, которые все более вытесняются с местных рынков филиалами крупных московских банков. Региональными ресурсами, по сути, распоряжается Москва, разумеется, в собственных интересах, то есть они как бы «выпадают» из региональной экономики.

Проблема выживания для большинства московских банков незначительна, так как многие из них зарабатывают на доходных экспортных операциях, занимаясь гораздо менее хлопотным и менее рисковым (по сравнению с инвестированием в реальный сектор экономии, особенно в региональное производство), но весьма прибыльном делом — оформлением паспортов экспортных сделок.

Конкуренция с иностранными банками зачастую не под силу малым и

средним банкам регионального уровня. Это объясняется меньшей мобильностью их ресурсов, значительно меньшей отдачей от масштаба и более скромными источниками доходов.

Банки могут себе позволить в рамках равноправной конкуренции получать неплохой доход от кредитных операций. Но сложившаяся практика всегда будет оттеснять местные региональные банки из-за демпинга со стороны столичных кредитных учреждений. С точки зрения рыночной экономики вроде бы все нормально. И если сегодня не создать условий для равноправной конкуренции, то в ближайшем будущем мы потеряем большое количество региональных банков. А для этого нужен закон, устанавливающий основные правила формирования рыночной среды в банковской сфере.

Литература:

1. Бабаян М.Н. Особенности банковской конкуренции // Банковское дело. 2002. № 4.

2. Данилин В.А. Осуществление банками функции финансового посредника // Деньги и кредит. 2004. № 10.

3. Крылов А. Анализ рекламной активности банков // Рекламодатель: теория и практика. 2005. № 2.

4. Лунтовский Г.И. Проблемы и перспективы развития банковского сектора России // Деньги и кредит.

2005. № 5.

5. Матовников М.Д. О пользе банковской конкуренции // Банковское дело. 2001. № 3.

6. Мехряков В.Д. Стратегия развития банковского сектора: есть ли место средним и малым банкам // Банковское дело. 2004. № 4.

7. Астраханские ведомости. 2006. № 1, 14, 27.

8. Рыбин Е.В. О слиянии и присоединении банков // Деньги и кредит.

2006. № 1.

9. www.cbr.ru Официальный Интернет-ресурс Банка России.

10. www.sbrf.ru Официальный Интернет-ресурс Сбербанка РФ.

11. www.rbc.ru Официальный Интернет-ресурс ЗАО «Росбизнесконсалтинг».

12. www.consulting-abv.ru Официальный Интернет-ресурс ООО «Консалтинг АБВ» (Астрахань). щ