Роль страхования в системе возмещения вреда, причиненного источниками повышенной опасности

Е.А. ГЛАЗУНОВ

Евгений Алексеевич ГЛ43УНОВ — аспирант кафедры страхования СПбГУЭФ.

В 2008 г. окончил СПбГУЭФ, факультет «Финансы и кредит», в 2009 г. — юридический факультет.

Автор 7 публикаций.

Область научной специализации — коммерческое страхование.

^ ^ ^

РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ В СИСТЕМЕ ВОЗМЕЩЕНИЯ ВРЕДА, ПРИЧИНЕННОГО ИСТОЧНИКАМИ ПОВЫШЕННОЙ ОПАСНОСТИ *

В современном мире страхование выполняет важную стабилизирующую роль, как в жизни отдельного человека, так и предприятий, организаций и государства. Благодаря страхованию производится компенсация ущербов, возникающих вследствие наступления случайных неблагоприятных событий, касающихся жизни, здоровья граждан, а также материальных и финансовых потерь. Современному российскому страховому рынку немногим более 20 лет, и, конечно, за такой небольшой временной интервал сложно достичь уровня развития страховых рынков развитых западных стран. Однако динамика развития российского страхового рынка свидетельствует о его поступательном развитии, с одной стороны, и соответствии тренда общемировым тенденциям — с другой. Это выражается в повышении требований к страховым организация (например, увеличение уставного капитала страховых организаций до минимальных 120 млн руб.), принятии ряда законов об обязательном страховании конкретных объектов. Наиболее ярким примером может служить принятие Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», который действовал во многих европейских странах уже в первой половине XX в. Принятие данного Закона, несмотря на все его недостатки, позволило «разрядить» ситуацию на дорогах, граждане начали получать компенсацию ущерба от страховых организаций, а Российская Федерация стала членом системы «Зеленая карта».

Проанализируем уровень развития страхования в России настоящее время (см. табл. 1).

Таблица 1

Показатели уровня развития страхового рынка России*

2006 2007 2008 2009 2010

Число заключенных договоров страхования, млн 133,4 147,2 157,8 120,0 128,1

Число заключенных договоров страхования на одного человека 0,93 1,04 1,11 0,85 0,90

Страховые премии, млн руб. 614001,9 775083,0 954754,2 979099,3 1036677,0

Страховые премии на одного человека, руб. 4299,7 5450,6 6723,6 6899,9 7305,7

Выплаты по договорам страхования, млн руб. 356934,3 486597,2 633233,6 739908,1 774830,6

Выплаты по договорам страхования, на одного человека 2499,5 3421,9 445939,1 5214,3 5460,4

* рассчитано автором по данным Российского статистического ежегодника, 2011 г.

ГРНТИ 06.73.65 © Е.А. Глазунов, 2012 Публикуется по рекомендации д-ра экон. наук, проф. В.А. Плотникова.

Данные таблицы показывают, что в период с 2006 по 2008 г. росло число договоров страхования — со 133 млн до 157 млн, но их количество уменьшилось в послекризисный период до 128 млн договоров. При этом общее число договоров, заключенных в расчете на одного человека, остается крайне незначительным и практически не превышает одного договора. В то время как страховые премии в общем объеме и в расчете на одного человека также за исследуемый период увеличились, но только в 1,7 раза, что может свидетельствовать об уменьшении стоимости страховой услуги, связанной с тенденциями демпинга в послекризисный период. В абсолютных показателях ее размер увеличился с 4300 до 7300 руб. на одного человека. Размер страховых выплат при этом увеличился в 2,2 раза и составил в 2006 г. 2500 руб., а в 2010 г. — 5460 руб. на одного человека. Но поскольку эти данные приведены по страхованию юридических и физических лиц в целом, то можно говорить о низком уровне охвата населения страхованием по сравнению с развитыми странами, где на семью приходится от 7 до 10 страховых полисов. Причины этого лежат не только в необходимости повышения страховой культуры населения, но и в уровне доходов российских граждан.

Посмотрим, какую роль играет страхование при возмещении вреда, причиненного стихийными бедствиями, пожарами, техногенными катастрофами, террористическими актами и т. д. Ежегодно в мире происходит большое количество событий, которые приносят значительные потери человеческих ресурсов и огромный материальный ущерб. По данным швейцарской страховой компании Swiss Re sigma [1], 2010 год стал наиболее неблагоприятным как по числу жертв, так и по экономическим потерям за последние три года. В 2010 г. в катастрофах погибли 260 тыс. человек (в 2009 г. — 15 тыс.), экономические потери по всему миру от природных и техногенных катастроф составили 222 млрд долл. (в 2009 г. — 63 млрд долл.).

В Российской Федерации, по данным Министерства по чрезвычайным ситуациям (МЧС) [2], в 2010 г. произошел ряд аварий и катастроф, связанный как с техногенными, так и с природными факторами (199 техногенных чрезвычайных ситуаций, в которых пострадали 2408 человек, 95 природных чрезвычайных ситуаций — пострадали 533 человека и 44 биолого-социальных чрезвычайных ситуации — пострадал 51 человек).

По данным МЧС [3] за 2010 г. произошло 179 098 пожаров, при которых погибли свыше 12 983 человека и получили травмы 13 067 человек. Было спасено 84 548 человек и материальных ценностей на сумму более 44,6 млрд руб.

Приведенные данные показывают, что существующие методы административного контроля не дают желаемого результата по снижению количества техногенных аварий, пожаров и потерь от них. Поэтому вопросы, связанные с возмещением причиненного вреда, имеют первостепенное значение.

До 2012 г. в Российской Федерации возмещение вреда, причиненного в результате стихийных бедствий, катастроф, пожаров, ядерного воздействия, террористических актов и т. д., в основном осуществлялось за счет средств федерального бюджета.

В соответствии с Федеральным законом «О федеральном бюджете на 2010 год» [4] на федеральном уровне был создан резервный фонд Правительства Российской Федерации по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций и последствий стихийных бедствий в объеме 8055,0 млн рублей. В 2010 г. расходы из резервного фонда существенно выросли по сравнению с 2009 г. На 43,8 % увеличилось число обращений о выделении бюджетных ассигнований из резервного фонда, в целом по Российской Федерации произошло увеличение размера ущерба от чрезвычайных ситуаций на 71,7 % и в 2,4 раза увеличилось количество поврежденных объектов.

Средства этого фонда в последующие годы существенно возрастут. Федеральный закон от 30 ноября 2011 г. № 371-ФЭ «О федеральном бюджете на 2012 год и на плановый период 2013 и 2014 годов» [5] предусматривает за Правительством РФ право перераспределять до 200 млрд руб. в случае принятия решений об оказании дополнительной поддержки гражданам и организациям.

Компенсации семьям погибших и пострадавшим на аварии на Саяно-Шушенской ГЭС [7] были выплачены из средств владельцев ОАО «РусГидро» (185 млн руб.), резервного фонда Правительства России (112 млн руб.), пожертвования граждан и юридических лиц составили 77 млн руб. В то время как выплаты по страхованию гражданской ответственности в соответствии с Федеральным законом №117 «О безопасности гидротехнических сооружений» только 7 млн руб.

Этот пример наглядно показывает, что доля страхования в покрытии подобного рода ущербов до 1 января 2012 г. была мизерная. А наиболее эффективным элементом управления рисками и компенсации вреда, который активно используется в мировой практике, является возмещение ущерба через страховые фонды. Россия будет также развиваться по этому пути, о чем свидетельствует введение Закона № 225 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» [6], где максимальный размер страховой суммы установлен в размере 6,5 млрд руб.

Данное направление развития было определено еще в 2008 г. в «Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу» [8], где указано, что необходимо использовать механизмы страхования и участия страховщиков в системе защиты населения и территорий от чрезвычайных событий, в том числе природного и техногенного характера. В данной стратегии предусмотрена разработка концепции многоуровневой системы ответственности и возмещения вреда потерпевшим с использованием потенциала страховщиков, страховых (перестраховочных) пулов, государства. В рамках указанной системы предполагается организовать взаимодействие субъектов хозяйствования, страховщиков и государства таким образом, чтобы ответственность государства в осуществлении компенсационных выплат возникала в случае, если средств субъектов хозяйствования и страховщиков окажется недостаточно для компенсации нанесенного ущерба в полном объеме. Это позволит возмещать вред третьим лицам в размере реального ущерба.

Для реализации данной стратегии и привлечения страховых компаний к возмещению ущерба была проведена работа по созданию соответствующей законодательной базы. В первую очередь, это коснулось законов и законопроектов, определяющих страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности. Анализ данных документов показал, что в них заложен принцип унификации выплат при причинении ущерба, особенно в отношении вреда, причиненного жизни и здоровью пострадавших. С 1 января 2012 г. вступил в действие Федеральный закон № 225 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» [6], где определены следующие выплаты потерпевшим: при причинении вреда жизни — 2 млн руб., расходы на погребение — 25 тыс. руб., при причинении вреда здоровью — до 2 млн руб., при причинении вреда имуществу юридических лиц — не более 500 тыс. руб., физических лиц — лимит 360 тыс. руб. В 2010 г. был разработан проект закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара», в 2009 г. был представлен проект закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам», где предусматриваются аналогичные размеры страховых выплат за причинение вреда жизни и здоровью пострадавших лиц.

Подводя итог, можно сказать, что наблюдающееся в последние годы увеличение числа природных и техногенных катастроф повлекло за собой увеличение расходов на компенсацию причиненного вреда. Опыт развитых западных стран свидетельствует, что наиболее полное возмещение ущерба возможно за счет средств страховых фондов. В Российской Федерации до последнего времени возможности страховых организаций были задействованы недостаточно. Но с 2012 г. акценты в возмещении вреда были смещены от средств, выделяемых резервным фондом Правительства Российской Федерации в сторону выплат, производимых страховыми организациями, а также существенно возросли и сами лимиты страховых выплат.

ЛИТЕРАТУРА

1. Катастрофы и катаклизмы. URL: http://catastrofe.ra/

2. МЧС России. URL: http://www.mchs.gov.ra/

3. О состоянии защиты населения и территорий Российской Федерации от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в 2010 году: Государственный доклад. М.: МЧС России; ФГУ ВНИИ ГОЧС (ФЦ), 2011. 299 с.

4. О федеральном бюджете на 2010 год и на плановый период 2011 и 2012 годов // Федеральный закон РФ от 02.12. 2009 г. №308-Ф3.

5. О федеральном бюджете на 2012 год и на плановый период 2013 и 2014 годов // Федеральный закон РФ от 30.11.2011 г. №371-Ф3.

6. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте // Закон РФ от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ.

7. Социальная поддержка родственников погибших и пострадавших. URL: http://www.sshges.rashydro.ru/resto ration /social/socialsupport

8. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу. URL: http://www.ins-union.ru/U_FILEMS_DOC/stiategia_stiahovania_do_2013.doc