Вклады привлекли ЦБ

Нежелание банков выполнять завышенные обязательства перед вкладчиками, которые они взяли на себя в разгар кризиса, привлекло внимание Банка России. ЦБ предупредил банкиров, что дополнительные комиссии (до 7-10%) за пополнение депозитов с высокими процентными ставками законны не всегда.

О том, что Банк России готовится отреагировать на сложившуюся ситуацию с комиссиями по банковским вкладам, в пятницу на Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге сообщил директор юридического департамента ЦБ Сергей Голубев. "Думаю, что мы надзорным блоком выработаем общую позицию и будет понятно, что если тарифы на расчетно-кассовое обслуживание являются неотъемлемой частью договора вклада, то их изменение будет считаться нарушением закона. Эта позиция в работе у нас",— отметил он. Директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский высказался даже жестче. "Должна быть норма, которая запретила бы банкам такого рода действия,— передало его слова агентство Reuters.— Мы не можем поощрять любые способы достижения цели (повысить доходность бизнеса банка.— "Ъ"), хотя цель правильная".

До сих пор Банк России не обозначал официально свою позицию относительно дополнительных комиссий по вкладам. По словам господина Голубева, к подробному анализу ситуации с комиссиями по банковским вкладам ЦБ подтолкнули многочисленные жалобы вкладчиков. "Мы уже имеем массу обращений от клиентов банков с вопросами о правомерности действий банков по введению или увеличению комиссий за пополнение вкладов",— сообщил он.

С введением или повышением комиссий по вкладам столкнулись клиенты тех банков, которые в разгар кризиса привлекали долгосрочные (до трех лет) средства граждан по завышенным ставкам (в отдельных случаях выше 20% годовых). Зачастую условия таких продуктов предусматривали возможность пополнения депозита в течение всего срока действия. На выходе из кризиса, когда ставки по вкладам стабильно снижаются, вкладчики, имеющие депозиты, открытые по высоким ставкам, активно их пополняют в попытках заработать. Для банков ситуация зеркальна — не желая увеличивать свои расходы на обслуживание депозитов в условиях снижающейся доходности по кредитам, они вводят комиссии за пополнение вклада, либо вовсе отказываются принимать пополнения.

Так, в марте--апреле комиссии за пополнение отдельных категорий высокодоходных вкладов ввели СКБ-банк (7%) и Алтайэнергобанк (10%). Юниаструм банк в мае тоже ввел семипроцентную комиссию — не за пополнение, а за снятие довнесенных средств, что, по сути, аналогично введению комиссии за пополнение. Инвестторгбанк вообще перестал принимать пополнения по вкладу "Перспектива", хотя продукт такую возможность предусматривал. В пятницу вечером ни в одном из этих банков не смогли прокомментировать заявление представителя Банка России.

Пока окончательная позиция ЦБ не выработана, регулятор рекомендует вкладчикам отстаивать свои права в суде. "Чтобы понять, насколько законно поступает банк, надо анализировать каждый конкретный договор, решать, кто прав, должен суд",— пояснил Сергей Голубев.

Опрошенные "Ъ" эксперты разошлись в своих оценках перспектив таких разбирательств. "Если на момент открытия вклада таких комиссий не было, то их введение незаконно,— считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.— Получается, что банк навязывает потребителю заведомо невыгодные условия". Он считает, что у вкладчика есть все шансы добиться победы в суде, а банкам в итоге придется принимать пополнения по вкладам и выплачивать заявленные в кризис высокие проценты. Именно о таком риске банкиров неоднократно предупреждали представители ЦБ, рекомендуя держать ставки по вкладам граждан на уровне, не превышающем среднюю ставку десяти крупнейших игроков на 1,5 процентного пункта.

Действия банков по изменению тарифов на расчетно-кассовое обслуживание не нарушают требования ст. 29 закона "О банках и банковской деятельности", запрещающей банку менять условия вклада, настаивают банкиры, ведь изменения вносятся не в договор вклада, а в тарифы на расчетно-кассовое обслуживание. "Как правило, во всех договорах банковского вклада есть условие о том, что операции по счету вклада осуществляются в соответствии с тарифами на РКО, которые банк вправе изменять в одностороннем порядке,— говорит директор дирекции юридического сопровождения ОТП-банка Юлия Орешкина.— Именно это условие договоров может использоваться банками для обоснования введения комиссии за прием денежных средств во вклад".