Как развиваться банковской системе России?

3 (15) - 2009

Финансовый кризис

КАК РАЗВИВАТЬСЯ

о ,

БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ?*

И. Н. РЫКОВА,

доктор экономических наук, профессор кафедры «Финансы и кредит» Академии труда и социальных отношений,

г. Москва

В качестве основной темы заседания круглого стола было выбрано обсуждение итогов и перспектив развития банковского сектора России. Как отметил в приветственном слове Д. Н. Ананьев, председатель Комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению, такая тема не случайна в период достаточно сложных экономических процессов в России. По его мнению, большой перечень мероприятий срочного характера позволит провести эффективную антикризисную политику и в дальнейшем реализовать долгосрочную цель — создание Международного финансового центра. И основная цель круглого стола — сформировать предложения и рекомендации по стратегии развития банковской системы, которые позволят Правительству РФ выйти из непростой ситуации в этой сфере.

А. П. Торшин, первый заместитель Председателя Совета Федерации, отметил особую роль и значимость подобных круглых столов, проводимых Советом Федерации. Они позволяют учитывать рекомендации и предложения при разработке политики развития финансовой системы России в текущей и долгосрочной перспективе.

Одной из основных задач стратегии развития банковской системы является усиление защиты интересов вкладчиков и кредиторов. А. В. ТУрбанов, генеральный директор Государственной корпорации

* По материалам круглого стола в Совете Федерации Федерального Собрания РФ 18 декабря 2008 г. под руководством председателя Комитета СФ по финансовым рынкам и денежному обращению Д. Н. Ананьева на тему: «Об итогах использования Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года и перспективах развития банковского сектора».

«Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), рассказал о том, что сделано в этой области в российской банковской системе, а именно АСВ, по трем направлениям.

Первое — это страхование вкладов. В 2008 г. система страхования объединила 939 банков, где сосредоточено 5,5 трлн руб. населения. За все время существования системы страхования вкладов наступило 46 страховых случаев, и размер обязательств АСВ составил 12,7 млрд руб. Это сумма 315 тыс. вкладчиков.

При наступлении страхового случая фактические расчеты с вкладчиками начинались не позднее 14 дней со дня отзыва лицензии. Тем не менее беспокойной для страховщиков выдалась осень 2008 г., так как лицензий лишились 11 банков — участников системы страхования вкладов. Объем возмещения по вкладам оценивается почти в 10 млрд руб., а количество вкладчиков — 188 тыс. Если ранее отзывались лицензии чаще у мелких банков, то в этот период под санкции попали средние и даже крупные банки.

Второе направление работы АСВ — предупреждение банкротства социально значимых банков1. За время действия закона в ведение АСВ было передано 20 банков, в основном региональных, из которых только 6 входят в топ-100. Практика показывает, что уже примерно через неделю после оказания финансовой поддержки проблемному банку напряжение вокруг него снижается, перестают генерироваться проблемы для реального сектора экономики.

1 Эту дополнительную функцию возложил на АСВ Федеральный закон № 175-ФЗ от 27 октября 2008 г.

А. В. Турбанов привел пример банка «Электроника» с полной передачей обязательств перед вкладчиками другому банку. Для вкладчиков это означает сохранение полноценного банковского обслуживания. Первый опыт можно считать успешным: оттока вкладов при передаче из «Электроники» в устойчивый банк (им в данном случае выступил Национальный резервный банк) не произошло. Более того, банк-приобретатель даже зафиксировал приток новых клиентов. Всего по заключенным соглашениям предусмотрено финансирование со стороны агентства на сумму 90,7 млрд руб. Из них фактически в 2008 г. уже перечислено 86,1 млрд руб.

Третье важное направление для АСВ — функция корпоративного ликвидатора несостоятельных банков, которая носит плановый характер. По состоянию на декабрь 2008 г. агентство осуществляло ликвидационные процедуры в 64 банках. Общий же результат за время исполнения этой функции (а это работа в 115 банках): почти в 60 % из них АСВ удалось вернуть средства кредиторам в полном объеме.

А. В. Турбанов обратил внимание, что в качестве одной из серьезных задач стратегии развития банковской системы до 2008 г. было повышение транспарентности банковского сектора. И задача эта не решена, что связано с низкой прозрачностью банков, неправомерными действиями в отношении вывода активов и доведения до банкротства.

Многие банки, даже крупнейшие, не публикуют отчетности на сайте Банка России. По мнению выступившего, необходимо перейти от рекомендаций к обязательному регулированию, что позволит повысить контроль за развитием банковской системы в области достоверности отчетности кредитных организаций.

А. В. Турбанов предложил ускорить принятие закона о банкротстве физических лиц. Еще с принятием в 1995 г. Гражданского кодекса в его первой части появилась норма о банкротстве физических лиц. С тех пор механизма реализации этой нормы нет. Сейчас в условиях кризисных явлений рождается масса предложений, как облегчить судьбу заемщиков, которые не в состоянии погашать кредиты, в то время как законодательство о банкротстве физических лиц могло бы предоставить цивилизованные процедуры реструктуризации этой задолженности.

С. К. Дубинин, член совета директоров «ВТБ Капитал», бывший председатель Центробанка РФ, выделил истоки зарождения и развития финансового кризиса, влияние его на российскую банков-

скую систему. Кризис повлиял, прежде всего, на российский рынок ценных бумаг, а уже через него — на банки. Это был первый этап. Второй — это кризис ликвидности, когда между банками возникло относительное недоверие, и операции были свернуты. Здесь очень важную роль сыграл целый ряд решений в сентябре 2008 г. Центрального банка и Правительства РФ по разрешению этих проблем, в том числе предоставление гарантий по рынку межбанковского кредитования и самих ликвидных средств. В условиях замедления экономического роста ухудшение финансового положения клиентов банка будет влиять на кредитные организации, что приведет к невозвратам кредитов, отказам от их обслуживания.

С. К. Дубинин подчеркнул, что, по всей видимости, весь 2009 г. в этом плане будет непростым, и дополнительные действия должны быть направлены на продолжение активного государственного вмешательства с точки зрения поддержания ликвидности и финансирования банковской системы.

Принципиально важно и решение задач концентрации банковского капитала, так как повышение требований по уровню достаточности капитала будет подталкивать банковские учреждения к активному поиску возможностей объединения и концентрации. Опыт Агентства страхования вкладов по санации показывает, что сами банкиры занимают очень активную позицию и не отбиваются от помощи в санации, а наоборот, сами предлагают варианты, ищут санаторов. Это разумная позиция, которая и должна привести к значительному оздоровлению ситуации.

В качестве альтернативного подхода является создание Международного финансового центра и укрепление позиций Москвы и страны в целом, что позволит в дальнейшем либерализовать движение капитала.

Все мы видим очень сложную картину с переводом рубля в другие валюты с выходом из рублевых активов, попытками перевести кредитование (как это уже было, скажем, 10 лет назад) почти полностью в иностранные денежные знаки, а кредиты, выдаваемые в рублях, фиксировать как обязательства в валюте.

Каким путем двигаться? В принципе возможен путь введения, по крайней мере частичных, временных ограничений по операциям в валюте. И этот путь проходили, кстати, во многих развитых странах еще до введения евро. Скажем, в Италии и в ряде стран, где проблема с национальной валютой обострялась, вводилось резервирование по

операциям, то есть нельзя было перевести деньги сразу, а нужно было на счете подержать несколько месяцев, что резко понижало интерес к переводу средств в иностранные валюты.

Принципиально важна привлекательность российских инструментов, российских ценных бумаг для инвесторов, и не столько административные усложнения, сколько предложения экономически более выгодных вариантов размещения средств, в том числе и валютных.

По мнению С. К. Дубинина, население в некоторой степени не готово увеличивать свои вклады, причем многие хотят иметь стабильные финансовые инструменты. Вполне возможно, что целесообразно выпускать ценные бумаги, которые имели бы бумажные носители. Центральный банк предложил банкам размещать валюту в нем на специальных валютных счетах, но бесплатных, не приносящих процентов. Вместе с тем мог бы оказаться полезным выпуск облигационных займов в мультивалютном варианте, который может использоваться как новый инструмент для концентрации сбережений и направления их в экономику. Если это сделают и банки, и промышленные компании, то для населения эти вложения станут более привлекательными, чем просто депозит.

А еще С. К. Дубинин предложил рассмотреть возможность оживления финансового рынка путем выпуска конвертируемых ценных бумаг, но не в валюту, а в акции промышленных компаний, которые сегодня являются залогом по кредитам. То есть возможность перехода при благоприятном развитии событий на финансовом рынке в акции этих компаний, что тоже должно вызвать больший интерес у физических лиц. Но главное, конечно, — расчет на финансовые компании и фонды, которые обладают определенным инвестиционным потенциалом.

Это приведет к притоку в финансовую систему дополнительных ресурсов, более разнообразных инструментов и (даже на кризисном этапе) определенному оживлению, стабилизации ситуации.

А. В. Мурычев, первый исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП), раскрыл данные по мониторингу промышленности и взаимодействию ее с финансовыми учреждениями. По состоянию на декабрь 2008 г., 60 % опрошенных (это 200 крупнейших корпораций) заявили, что за последние полгода ситуация в их бизнесе ухудшилась, причем 32 % указали на существенное ухудшение. Никто из опрошенных не разделяет оптимизма относитель-

но будущего, свыше 70 % респондентов считают, что кризис продлится не менее года, а порядка 80 % ожидают, что он коснется большинства предприятий. На декабрь 2008 г. 20 % из опрошенных отложили реализацию инвестиционных программ, а треть из них сокращают производство и ожидают продолжения этого падения в среднесрочной перспективе. Поэтому подавляющее большинство из участников опроса планируют сокращать расходы, начиная с затрат на персонал.

В качестве основных проблем промышленники выделили:

— рост процентных ставок;

— сложности с получением «длинных» денег;

— изменение правил бизнеса со стороны банков;

— нехватка оборотных средств;

— неплатежи контрагентов (практически 60 %);

— снижение спроса на продукцию.

Все это приводит к проявлению негативных тенденций в экономической системе и высокой вероятности их усугубления, так как фактически наблюдается нарушение экономических цепочек и механизмов взаимодействия как между финансовыми учреждениями, так и между бизнесменами.

А. В. Мурычев подчеркнул, что функционирование многих механизмов в экономике и финансово-банковской системе, к сожалению, еще больше отдалилось от реального сектора. Кредиты под нормальную ставку получить невозможно, подавляющее большинство промышленников, прежде всего руководители корпораций и компаний, заявляют о непонимании валютного курса и самой курсовой политики Центрального банка.

В условиях повышения ставки рефинансирования значительно возрастает и стоимость кредитных ресурсов, что вызывает реальные проблемы в бизнесе.

Попытки влить в реальный сектор ликвидность (первые примеры — ЦБ, Минфин, банки с государственным участием и особая часть коммерческих банков) потерпели полную неудачу. Трансмиссионный механизм сломался, и деньги не поступают в реальный сектор экономики. Необходимо усиление средств Центрального банка с учетом ужесточения контроля за направлением их в реальный сектор экономики. В качестве такой меры возможны специальные счета банков, которые позволят сделать прозрачными реальные денежные потоки.

В качестве предложений РССП были выделены следующие:

— повышение эффективности института залога;

— создание равной конкуренции кредитных организаций на финансовых рынках;

— развитие малого предпринимательства;

— принятие закона о банкротстве физических

лиц;

— создание инструмента страхования кредитов.

А. И. Милюков, вице-президент Ассоциации

российских банков, разделил нынешние проблемы в банковской системе на две части: стратегическое развитие банковской системы и неотложные текущие задачи.

По его мнению, необходимо крепкое формирование пассивов и активов банков, которое должно противостоять массивному притоку иностранных кредитов, необъятной зависимости от зарубежных кредиторов, потому что последствия кризиса могли быть другими. Около 30 % ресурсов российских банков сформированы за счет иностранных кредитов. По мнению А. И. Милюкова, необходимо объединение усилий государственных органов, Правительства РФ, ЦБ, общественных формирований, ассоциаций, чтобы выработать единую стратегию развития банковской системы.

Политика управления банковскими ресурсами привела к нарушению баланса их соотношения. В источниках финансирования реального бизнеса кредит занимает слишком малую долю, так как в значительной мере преобладает прямое финансирование.

А. А. Хандруев, первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, отметил, что анализ стратегии развития банковской системы до 2008 г. показал низкий уровень в законодательном обеспечении ее развития. Это привело к переоценке рисков инвесторами не только на российских, но и на зарубежных финансовых рынках, и в свою очередь к прямым наступлениям риска репрессинга и бегству от рисков. Пример тому — результаты исследования Мировым банком исторической статистики банковских кризисов 1960—2000 гг., так как время «плохих портфелей» наступает примерно на второй год после начала кризиса. 2009 год, очевидно, в этом отношении будет для России очень сложным испытанием. В этих условиях необходимо осознание наступления возможного кризиса «плохих портфелей» и усиления рисков оттока капитала.

Несомненно, это может привести к дефолту по корпоративным облигациям и обрушению облигационного внутреннего рынка.

В качестве основных предложений А. А. Хандруев выделил:

— необходимость создания фонда проблемных стрессовых активов совместно с АСВ при условии, что будут законодательно оформлены положения, касающиеся усиления ответственности, вплоть до уголовной, за вывод работающих активов из коммерческих банков;

— изменение системы страхования депозитов в полном объеме вне зависимости от сумм, как временную антикризисную меру.

М. А. Ковригин, заместитель директора департамента надзора Центрального банка Российской Федерации, подчеркнул, что показатели, которые были заложены в Стратегии развития банковского сектора четыре года назад, были достигнуты. В настоящее время идет переоценка быстрого и динамичного развития банковской системы, особенно в условиях самого серьезного кризиса, развернувшегося на мировых финансовых рынках.

Банковская система России играет значительную функциональную роль в экономике, о чем свидетельствует влияние кризисов на международных рынках и в российской финансовой системе на реальный сектор экономики. Именно поэтому большая часть пакета антикризисных мер в первую очередь направлялась на решение проблем в финансовой сфере. Россия в этом смысле несильно отличалась от большинства стран, и такие направления, как поддержка краткосрочной ликвидности, капитализация, соответствуют международной практике.

В России высока доля кредитных рисков, так как ожидается существенное ухудшение качества кредитных портфелей, что приведет в 2009 г. к проблеме капитализации банковской системы. Не преодолены трудности в области корпоративного управления и системы управления рисками, так как внутренний контроль в отдельных банках оставляет желать лучшего.

М. А. Ковригин отметил: если брать Стратегию развития банковской системы в целом, то полностью выполненными можно считать около 35 % мероприятий. Еще порядка 50 % (речь в первую очередь идет о федеральных законах) находится на рассмотрении в Государственной Думе либо проходят согласование между ведомствами.

По отдельным сферам, которые были заложены в стратегии, раскладка другая. Например, получше реализация мероприятий, повышающих конкурентоспособность и капитализацию банковской системы. А вот в сфере банковского надзора далеко не все законодательные моменты, которые намечал Банк России, удалось провести через согласительные процедуры. Не реализован до сих

пор проект федерального закона, который позволит Банку России более качественно осуществлять надзор на консолидированной основе.

А. В. Данилов-Данильян, председатель экспертного совета Общероссийской организации «Деловая Россия», отметил низкий уровень контроля Центрального банка и акционеров банка за деятельностью менеджеров высшего и среднего звена кредитных организаций, что приводит к затруднению получения кредитов реальному сектору и малому бизнесу.

В условиях конкуренции и стабильной среды банки вели слабую политику удержания клиента, но в сложившихся реалиях недостаточности кредитных ресурсов для предприятий пропустили резкое увеличение потребности в услугах банков.

В стратегии много внимания было уделено задаче увеличения капитала банков. Тем не менее есть некоторые аспекты, которые, на наш взгляд, можно было бы, своевременно приняв соответствующие меры, явно улучшить и тем самым обеспечить еще большую капитализацию.

Капитал банка — важнейшая составляющая пассивной базы в условиях, когда средства населения могут быть отозваны в любой момент, когда Центральный банк не может давать на разрыв ликвидности «длинных» кредитов. Для того, чтобы в кризис иметь возможность быстро наращивать банковский капитал, необходимо было решить задачу либерализации соответствующих решений по его увеличению.

Первый вариант — проверять качество вносимого капитала уже потом, то есть делать заявительный порядок (проверка будет, но после) и не тратить большое количество времени на уточнение всех аспектов происхождения этих средств.

Второй вариант — снять ограничение на субординированные кредиты, которые имеют ограничение по сумме выдачи.

Российская экономика унаследовала от советской весьма концентрированную структуру производства. Во многих отраслях явно присутствуют не естественные, а самые обыкновенные монополии, причем не только на уровне крупных компаний, но и на уровне среднего и даже малого бизнеса. Есть немало примеров, когда от остановки небольшого заводика, например по производству автокомпонентов, может застыть ряд российских гигантов, включая «АвтоВАЗ».

Так вот, высокая степень концентрации производств и частая невозможность импортировать соответствующие детали из-за специфического

типа размеров приводят к тому, что опасения за перспективы в целом того или иного рынка и резкое увеличение кредитных ставок для подобных предприятий губит целые технологические цепочки. И мы видим, как этот процесс активно развивается в российской экономике. Останавливаются не только те предприятия, которые обеспечивают инвестиции, то есть выпускающие прокатные станы, станки и ряд других специфических, чисто инвестиционных товаров, но и те, которые просто оказываются в ситуации, когда подвел смежник.

Недоверие банков к промышленности и весьма специфический подход государства к предоставлению гарантий, который сейчас обозначен и фактически распространяется лишь на крупный бизнес, может в нашей высококонцентрированной экономике привести к гораздо более тяжелым последствиям для реального сектора, чем мы это сейчас наблюдаем применительно к рынкам США и некоторых других стран, где реальный сектор затронут кризисом частично — скажем, лишь в автомобилестроении.

Конечно же, необходимы определенные дополнительные способы снижения как процентной ставки, так и вообще рисков, которые связаны с кредитованием тех или иных отраслей российской экономики. Выполнение вышеперечисленного должно сохранить доверие в реальном секторе экономики между контрагентами.

Если речь не идет о том, чтобы предоставлять более широко государственные гарантии, хотя бы на сумму среднегодовой кредиторской задолженности перед банками для предприятий, которые уже давно на рынке (особенно тех, которые встроены в длинные цепочки технологических связей), то надо всерьез подумать о страховании или других методах уменьшения рисков для банков при кредитовании нашего реального сектора.

О. И. Лаврушин, заведующий кафедрой «Банковское дело» Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации, подчеркнул, что в основе происходящих в финансовой системе явлений лежит слабость российской банковской системы. Решение стратегических вопросов развития банковской системы находилось в разрыве с вопросами повышения эффективности производства. Необходимо тесное взаимодействие монетарных факторов с денежными и материальными, но роль ЦБ заключалась только в эмиссионной политике и ее проведении.

Задача эмиссионного банка всегда состояла в том, чтобы эмитировать платежные средства на

кредитной основе. Этого у нас не было и нет, и совершенно естественно, что без учета этих очень важных фундаментальных факторов то, что мы сейчас имеем, может происходить и в дальнейшем.

По мнению О. И. Лаврушина, отдаление банковской системы от задач реального сектора выражается в размещении национальных накоплений в кредитных институтах зарубежных стран. На взгляд выступившего, это тупиковая доктрина, которая ориентируется на показатели денежной массы без увязки с ресурсным обеспечением экономики. Нельзя не видеть, что в нашей стране была денежно-кредитная политика, но она не охватывала очень многих факторов. По существу в государстве не было и нет банковской политики, которая несравненно шире и затрагивает деятельность и коммерческих банков, и Центрального банка. В результате монетарные власти не оценили рисков национальной экономики и проблем, связанных с диспропорциями в ее развитии.

Такое несоответствие между интересами монетарной сферы и национальной экономики можно увидеть и на примере деятельности коммерческих банков России, основной целью которых является получение прибыли, а не развитие клиентов. Отсюда — слабость корпоративного управления, о которой сегодня говорили представители и Ассоциации региональных банков России, и Центрального банка. Необходимо отметить, что российская банковская система решает только корпоративные интересы и достаточно слабо — интересы экономики в целом.

В своем выступлении А. В. Мурычев назвал популярной проблему: не хватает оборотного капитала, и предприятия прекращают или уже прекратили делать крупные инвестиции в свое развитие. Это приводит к дальнейшему ухудшению ситуации в реальном секторе экономики, так как необходимо осознание обществом стратегических народнохозяйственных интересов, а не только получение текущей прибыли. Для выполнения этого необходимо изменение деловых условий, культуры предпринимательской деятельности в банковском бизнесе.

По мнению О. И. Лаврушина, не следует полагаться на мнение, что рынок сам урегулируется; необходимо государственное регулирование, что допускает и зарубежный опыт.

Таким образом, целесообразно скорректировать целевую ориентацию в банковской системе, прежде всего в денежно-кредитной политике. Это должно быть обеспечение устойчивого развития экономики на основе системы регулирования

денежного обращения, которое влияет на покупательную способность национальной денежной единицы. Эмиссионные цели сохраняются, но основа — не чисто деньги, их обращение, а именно укрепление экономики с помощью инструментов, которыми владеют эмиссионные банки.

Существенного изменения требует банковская система, так как федерализм очень слабо проявляется в российских условиях. По мнению О. И. Лаврушина, необходимо развивать региональные банки, именно банки развития на региональном уровне, где проявляется в большей степени сила как самих банков, так и государства.

В России недостаточно банков, выполняющих сберегательные функции, кроме Сбербанка РФ, который по своей сути является коммерческим банком. Следует учесть зарубежный опыт развития сберегательных банков, которые проводят в исключительных случаях рискованные операции и доказали устойчивое развитие в Европе в условиях кризиса. Особый статус этих банков, по мысли О. И. Лаврушина, в том, чтобы более тонко отнестись к потребностям, возникающим сегодня на рынке. Самая яркая причина происходящего в обществе, то, что часто приводит к кризису — это паника. И если мы сконцентрируем наше внимание на противодействии этому фактору, то добьемся определенного успеха.

Как в экономике в целом, так и в банковской системе наша инфраструктура находится на этапе развития. О. И. Лаврушин отметил основные факторы российских коммерческих банков, которые не имеют фундаментальных вещей: достаточного методического, информационного, кадрового обеспечения, что является важным условием развития банковского бизнеса. В области же финансового законодательства необходимы законы о специализированных банках и о кредитном деле в Российской Федерации.

В. В. Геращенко, бывший глава Центрального банка РФ, считает, что необходимо переосмыслить подход к международным рейтингам и более взвешенно подходить к реальной оценке положения коммерческого банка. По его мнению, основа нынешнего финансового кризиса — безлимитное кредитование своих проблем в экономике США за счет простого выпуска своих денежных инструментов в долларах без какой-то либо мысли и следование теориям Фридмана, Хайека и других новомодных экономистов.

Первые меры, которые были приняты, правильные. Может быть, приняты они были в авраль-

ном порядке, хотя тема надвигающегося кризиса обсуждалась в мире, в том числе и на страницах нашей печати, начиная с февраля-марта 2008 г. Что будет происходить у нас в 2009 г. с реальным сектором экономики? Неважно, крупный это бизнес, средний или мелкий. Последним двум нет места, если у нас не будет поддерживаться крупный бизнес, в том числе по обозначенным национальным программам. При этом необходимо содействие региональным банкам, которые уже доказали реальную поддержку предприятий в 1998 г.

Кризис каждый раз начинается с фондового рынка, потому что он менее прозрачен, здесь более свободно можно раздувать различного рода мыльные пузыри. И фондовый рынок России, по мнению В. В. Геращенко, в последнее время частично был раздут теми заимствованиями, которые проводили госкорпорации и банки с государственным участием.

Д. Н. Ананьев отметил, что его комитет дал крайне скептическую оценку реализации стратегии, которая была намечена до 2008 г. в банковском секторе. Сенатор привел показатели процентного соотношения банковских активов к ВВП страны. Российская Федерация имеет показатель в 61 %, что крайне низко по сравнению, например, с 290 % в развитых странах Западной Европы.

Следует констатировать высокую зависимость российских банков от западного финансирования. Внешний долг измеряется порядка 200 млрд долл. США, а это порядка 20 % пассива банковской системы. При этом не учтены пассивы иностранных банков, которые инвестировали свои средства и посчитали целесообразным сделать прямые инвестиции в банковскую систему Российской Федерации.

Низкий уровень капитализации становится глобальной проблемой с учетом предполагаемой спирали кризиса дефолтов, которые скорее всего постигнут реальный сектор экономики. Возможно, одно из решений тут — выкуп на время привилегированных акций банков.

Еще одним негативным аспектом является привилегированное и неконкурентное положение государственных банков в финансовом секторе Российской Федерации. Первые антикризисные меры, к сожалению, сыграли негативную роль и были контрпродуктивными. Сильным недостатком является и разрыв в обеспечении банковскими услугами и качеством банковских услуг, которые предоставляются в Москве и в развитых регионах по сравнению с удаленными регионами России.

С точки зрения сравнения с западными рынками мы имеем финансовую систему, которая не защищает ни финансовые институты, ни инвесторов. Если на Западе превалирует ожидание, что уже перевалили через экватор кризиса, то в нашем случае, особенно с учетом высокой стоимости ресурсов, их труднодоступности и невозможности кредитовать реальный сектор, мы имеем ухудшающиеся ожидания не только среди населения, но и в реальном секторе экономики.

В то же время очень важно отделить срочные антикризисные меры от среднесрочных. А среднесрочной задачей является, на взгляд Д. Н. Ананьева, максимально оперативная и масштабная законодательная работа по укреплению нашей финансовой системы и приданию ей конкурентоспособности, чтобы она не проигрывала западным финансовым системам. Если эту работу провести грамотно, то цель, которая написана в Стратегии—2020 — создание Международного финансового центра — будет реально достижима.

В первую очередь, отметил Д. Н. Ананьев, необходимо установить страховое покрытие депозитов физических лиц и гарантировать их в размере 100 % вклада, вне зависимости от суммы. Очень важно разработать и внедрить механизм временного выкупа государством привилегированных акций, снизить стоимость и увеличить объем и срочность финансирования банков со стороны государства. В противном случае реальный сектор просто перестанет работать, и перестанут функционировать банки.

Кроме того, нужно разработать и эффективно использовать государственные гарантии. Это тот институт, который не требует живых денег, но может вернуть доверие в реальный сектор. Его надо так же широко использовать, как это делают западные коллеги, которые за счет гарантий умудряются справляться со своими запущенными экономическими болезнями.

Недавно был внесен на рассмотрение законопроект о том, что субъектам Федерации, муниципалитетам, внебюджетным фондам будет разрешено временно размещать свободные средства на депозиты и в коммерческие банки. Это позволит поддержать нашу банковскую систему дополнительным пассивом.

Разработан в рамках антикризисной программы и закон о внесудебном истребовании залогов. Это та мера (она не коснется физических лиц), которая позволит разрешать проблему с плохими кредитами и оперативно разбираться банкам с дефолтами и дефолтными кредитами.

Необходимо обеспечение участия пенсионных накоплений, в том числе Пенсионного фонда Российской Федерации, в формировании долгосрочных источников фондирования банков, в том числе через размещение депозитов в банковской системе Российской Федерации.

Нужно также ввести возможность секретиза-ции ипотечных ценных бумаг через АИЖК, потому что этот рынок просто уничтожен невыполненными обязательствами в 2008 г., и тем самым он подорвал доверие и просто поломал финансирование в девелопменте, а это одна из наиболее уязвленных отраслей в текущем кризисе. Именно со стороны девелоперов и строителей возникнут нарастающие риски и проблемы в экономике.

Еще одна задача дня — изменить систему регулирования налогообложения, что означает: упростить порядок регистрации, слияния и поглощения банков с практической точки зрения.

Введение уведомительного порядка регистрации и выпуска ценных бумаг, а также пониженной и нулевой ставки налога на прибыль, реинвестируемой в капитал, позволило бы в нынешних непростых условиях помочь банкам капитализироваться и пережить трудные времена.

Д. Н. Ананьев отметил, что если названные законы будут внедрены в нашу жизнь и реализованы, то несмотря на относительную иллюзорность в условиях кризиса понятия «международный финансовый центр», это станет абсолютно достижимой перспективой. Тем самым Россия в очередной раз сможет доказать, что ей по силам добиться достижения, казалось бы, невыполнимых целей.

Международный финансовый кризис принципиально изменил условия функционирования мировой финансовой системы. Начала формироваться новая структура и система мировой финансовой архитектуры. В условиях таких изменений, возникших качественно новых рисков необходимо предпринять широкий комплекс мер, направленных на укрепление основ развития банковской системы в условиях глобальной нестабильности, и минимизировать негативное воздействие внешних факторов2.

Важную роль в формировании современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики, была призвана сыграть Стратегия развития банковского сектора Российской Феде-

2 Проект рекомендаций круглого стола на тему «Об итогах исполнения Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года и перспективах развития банковского сектора».

рации на период до 2008 года (далее — Стратегия), главным результатом реализации которой должно было стать повышение устойчивости и транспарентности национальной банковской системы.

В соответствии с данной стратегией к 1 января 2009 г. отношение активов банковской системы к ВВП должно составить 56—60 %; капитала к ВВП — 7—8 %; кредитов нефинансовым организациям к ВВП — 26—28 %. Несмотря на серьезные экономические трудности, связанные с кризисом, все запланированные стратегией макроэкономические показатели банковской сферы будут значительно перевыполнены. Поставленная стратегией задача «обеспечения постепенного сближения показателей российского банковского сектора с показателями банковских систем ряда стран с переходной экономикой, наиболее преуспевших в построении современных рыночных отношений» близка к выполнению.

Вместе с тем, это свидетельствует не столько об успехах развития банковской системы России, сколько об изначально заниженных выбранных количественных показателях, недостаточной амбициозности при постановке задач. К тому же достигнутые результаты пока весьма далеки от аналогичных макроэкономических показателей стран Западной Европы.

Тем не менее следует отметить, что за время исполнения стратегии было достигнуто правовое обеспечение мер, направленных на укрепление прав вкладчиков, и на развитие конкурентной среды на рынке банковских услуг. В законодательном плане был также решен вопрос о достаточности капитала, что позволило устранить расхождения российского банковского законодательства с европейским в вопросах установления обязательных нормативов банковской деятельности. Была упрощена процедура формирования капитала кредитных организаций за счет нерезидентов, а также усовершенствована система допуска иностранного капитала на российский рынок банковских услуг.

Согласно Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года одним из приоритетных направлений деятельности Правительства РФ и Банка России должно было стать содействие созданию условий для ведения банковского бизнеса в регионах.

В целях снижения административной нагрузки на банки и создания благоприятных условий для развития банковской сети в субъектах РФ были предприняты меры законодательного плана. Среди них следует выделить отмену государственной

пошлины и сбора за открытие филиала кредитной организации, а также обеспечение условий для расширения норм банковского обслуживания клиентов кредитных организаций вне места нахождения кредитной организации.

Вместе с тем неравномерность концентрации активов действующих кредитных организаций остается серьезной проблемой банковского сектора, а динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций в России остается невысокой. Слабость филиальной сети кредитных организаций в субъектах РФ является серьезным сдерживающим фактором для их экономического роста.

С учетом недостаточного территориального и технологического развития финансовой инфраструктуры необходимо комплексное совершенствование финансовой системы, развитие различных институтов финансового рынка на принципах их взаимного дополнения и партнерства. Принципиальную роль должна играть экономически обусловленная способность тех или иных финансовых институтов обслуживать потребности различных целевых групп населения и бизнеса таким образом, чтобы сформировать непрерывное предложение финансовых услуг во всех населенных пунктах Российской Федерации и для всех категорий экономических субъектов и населения.

В короткий срок предстоит создать национальную финансовую систему, ориентированную на внутренний рынок: предусмотреть использование финансовых резервов России внутри страны, стимулировать внутренний спрос и снизить зависимость российского бизнеса от внешних ресурсов. Необходимо не только сохранить, но и увеличить объемы кредитования реального сектора экономики, ускорить формирование национальной системы сбережений для замещения внешних финансовых ресурсов.

Следует предпринять усилия по поддержанию веры населения в стабильный рубль и надежную российскую финансовую систему, развить различные институты финансового рынка. Это поможет осуществить переориентацию финансирования развития экономики на внутренний частный капитал, прежде всего за счет привлечения накоплений населения.

Важно, чтобы поддержка государства оказывалась не только крупным банкам и компаниям, но и средним, которые участвуют в формировании цепи производства и реализации продукции. При этом государственная помощь должна оказываться в формах, поддерживающих рынок. Необходимо

снизить бюрократические барьеры, устранить неравенство в условиях конкуренции, ликвидировать коррупционную составляющую. Однако преодоление кризисных явлений во многом будет зависеть от усилий самих банков и предприятий.

Важным инструментом содействия государства повышению доступности финансовых услуг должно стать формирование эффективного правового регулирования различных финансовых институтов, совершенствование системы защиты прав потребителей, повышение уровня финансовой грамотности населения, малого и среднего бизнеса.

Текущее регулирование гражданско-правовых отношений в банковском секторе и на рынке ценных бумаг является существенным ограничителем дальнейшего развития рынка и роста объемов кредитования реального сектора экономики и розничных потребителей, барьером на пути внедрения современных механизмов риск-менеджмента, причиной неконтролируемого увеличения кредитных, процентных и валютных рисков финансовой системы в целом, фактором, снижающим конкурентоспособность национального финансового рынка.

С точки зрения внедрения финансовых инноваций актуальной должна стать работа по созданию законодательной базы, способствующей внедрению новых финансовых инструментов. Первостепенный интерес представляют новые виды вкладов — безотзывные срочные вклады, индексируемые вклады, а также жилищно-накопительные вклады (строительные сбережения).

Среди новых видов ценных бумаг особое значение имеют финансовые инструменты классической и синтетической секьюритизации, а также инструменты, используемые при формировании гибридного капитала кредитных организаций (субординированный долг).

Одним из важнейших условий расширения доступности финансовых услуг для населения является обеспечение баланса мер по защите интересов вкладчиков и других кредиторов банков, заемщиков банков и самих банков. Решению этой задачи будет способствовать принятие Федерального закона «О потребительском кредитовании», а также введение внесудебного разрешения споров между банками и их клиентами.

Также целесообразно в рамках среднесрочных мероприятий по развитию банковской системы законодательно обеспечить:

• снижение ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка;

• снижение норматива достаточности капитала в соответствии с требованиями Базель II;

• рефинансирование активов кредитных организаций;

• упрощение процедуры реорганизации кредитных организаций;

• создание единого клирингового центра и депозитария;

• сокращение ограничений на дистанционные банковские операции для физических лиц;

• создание института государственных гарантий;

• организацию биржевой торговли кредитными ресурсами;

• объединение биржевых торговых площадок. Особое внимание необходимо уделить мероприятиям по поддержке малого и среднего бизнеса:

• внедрить механизм, позволяющий банкам рефинансировать портфели кредитов малому и среднему бизнесу путем их секьюритизации;

• организовать работающую систему гарантийных фондов, предоставляющих поручительство за заемщиков, не имеющих достаточного залогового обеспечения;

• принять закон о микрофинансовых организациях, призванных стать основой финансирования малого бизнеса, особенно микропредприятий семейного характера, которые в настоящее время не имеют доступа к банковским кредитам;

• организовать систему специализированных фондов, предоставляющих технологии ведения бизнеса и финансирование организации стартового бизнеса для активного населения, потерявшего работу в связи с кризисом и при реорганизации предприятий;

• для ускорения прохождения денег через финансовую систему до реального потребителя средства, выделяемые Российскому банку развития, распределять только между банками, обладающими специализированными технологиями оценки малого и среднего бизнеса. Также следует рекомендовать органам государственной власти активизировать работу по реализации Концепции создания международного финансового центра в Российской Федерации и превращения российского рубля в одну из резервных валют и продолжить работу по гармонизации российского финансового законодательства с нормами международного и европейского права.

Задачи, стоящие в настоящее время перед денежными властями и органами государственной

власти, не должны быть ограничены краткосрочным горизонтом планирования, несмотря на затяжной характер новой экономической ситуации, возникшей на мировом и национальном финансовых рынках. Правительству РФ совместно с Банком России необходимо в кратчайшие сроки разработать и принять новую стратегию развития банковского сектора на среднесрочный период, скоординированную со всеми сегментами финансового рынка, при этом уделив особое внимание задачам модернизации нормативно-правовой базы.

Таким образом, следует резюмировать основные результаты реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года3.

1. Достижение количественных показателей банковской системы, определенных стратегией

В стратегии, которая была одобрена Правительством РФ и Центральным банком РФ (Банком России) в апреле 2005 г., заявлено, что ее целью является формирование развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах. При этом особо оговаривается, что главным результатом реализации стратегии должно стать повышение устойчивости и транспарентности национальной банковской системы.

Стратегия отмечает, что ныне существующая в России банковская система имеет ряд существенных недостатков. Так, банковский сектор в России остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии.

В стратегии прописаны конкретные количественные показатели роста банковской системы страны и повышения ее роли в экономике. Так, было запланировано, что при успешной реализации стратегии к 1 января 2009 г. соотношение активов банковской системы и ВВП должно составить 56—60 %; капитала и ВВП — 7—8 %; кредитов нефинансовым организациям и ВВП — 26—28 %.

Эти показатели, как видно из приведенных табл. 1 и 2, оказались достигнуты уже к началу 2008 г. — т. е. ранее, чем за год до истечения срока действия стратегии. На наш взгляд, это свидетельствует не столько об успехах развития банковской

3 Материалы подготовлены аналитическим управлением аппарата Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации.

системы России, сколько об изначальной занижен-ности выбранных количественных показателей.

Как показывают расчеты, основанные на прогнозируемом Правительством РФ объеме ВВП на конец декабря 2008 г., все запланированные стратегией макроэкономические показатели банковской сферы будут значительно перевыполнены. И это несмотря на серьезные экономические трудности, связанные с кризисом.

Если вспомнить, что в странах Восточной Европы показатель активы/ВВП составляет около 65—80 %, а кредиты нефинансовым организациям 35—40 %, то можно сделать вывод, что поставленная стратегией задача «обеспечения постепенного сближения показателей российского банковского сектора с показателями банковских систем ряда стран с переходной экономикой, наиболее преуспевших в построении современных рыночных отношений» близка к выполнению.

Несмотря на явный прогресс, сравнивая достигнутые результаты с аналогичными показателями стран Западной Европы, мы видим, что российской банковской системе предстоит еще долгий путь. Так, показатель активы/ВВП составляет во Франции

— около 280 %, в Германии — более 300 %, в Великобритании — около 400 % (данные 2005 г.).

Отношение собственный капитал/ВВП в банковской системе Германии в 2005 г. составляло 14 %, во Франции — 22 %, в Англии — 18 %.

Соотношение кредитов нефинансовым организациям и ВВП в среднем по еврозоне составляет около 115 %, в Италии — около 80 %, в Германии

— более 125 %, в Великобритании — более 135 %, во Франции — около 90 %.

Как один из существенных недостатков в стратегии отмечаются высокие вмененные издержки ведения банковского бизнеса, о чем косвенно свидетельствует такой показатель, как процентная маржа. В 2007 г. она составляла 4,5—5,5 % по операциям с нефинансовыми клиентами. Причем в течение 2005 — 2006 гг. наблюдается неуклонное снижение процентной маржи. Однако уже в последнем квартале 2007 г. и в течение всего 2008 г. процесс поворачивает вспять: процентная маржа неуклонно растет. Для сравнения: в странах Восточной Европы данный показатель составляет 2,7 — 3 %, в странах Западной Европы — 1,4 %.

2. Развитие правовых основ банковской деятельности

Анализируя результаты выполнения стратегии, следует абстрагироваться от количественного подхода и сосредоточиться на качественных характеристиках — речь идет в первую очередь о выполнении планов, направленных на совершенствование правового обеспечения банковской деятельности. Успешность этой работы не очевидна. В отечественном законодательстве остается еще масса «пробелов», которые, как предполагалось, будут устранены в результате реализации стратегии.

В сфере правового обеспечения банковской деятельности планировалось, прежде всего, создать правовые условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами, определенными, в частности, в документе Базельского комитета по банковскому надзору

Таблица 1

Отношение активов, капитала, кредитов банковской системы к ВВП, %

Показатель 01.01.2005 01.01.2006 01.01.2007 01.01.2008 01.01.2009

Активы/ВВП 42,5 45,1 52,4 61 56—60

Капитал/ВВП 5,6 5,7 6,4 13,3 7—8

Кредиты нефинансовым организациям/ВВП 19,5 25,2 30 37,2 26—28

Показатель Запланированная в стратегии доля данного показателя в ВВП, % Запланированный в стратегии показатель, рассчитанный в рублях, исходя из прогноза ВВП на 2008 г., млрд руб. Достигнутый показатель по состоянию на 01.11.2008, млрд руб.

Активы 56—60 19730—21139 25276,3

Капитал 7—8 2466—2819 3351,3

Кредиты нефинансовым организациям 26—28 9160—9865 11451,7

Таблица 2

Активы, капитал, кредиты банковской системы на 1 ноября 2008 г. в сравнении с прогнозными показателями стратегии

«Основополагающие принципы эффективного банковского надзора», а именно:

• укрепить права кредиторов, в первую очередь их права требования, обеспеченные залогом;

• обеспечить совершенствование правовых механизмов ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций;

• укрепить правовые механизмы конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;

• упростить процедуры слияния и присоединения кредитных организаций;

• создать условия для формирования эффективной системы хранения и использования кредитных историй;

• создать правовые условия для более широкого применения в банковском деле современных электронных технологий;

• создать правовые механизмы противодействия установлению недобросовестными лицами контроля над кредитными организациями;

• с учетом требований, предъявляемых к банкам в Европейском сообществе, законодательно установить требование к минимальному значению капитала действующих банков в размере 5 млн евро;

• выровнять условия доступа российских и иностранных банков на российский рынок банковских услуг, включая введение уведомительного порядка приобретения резидентами и нерезидентами свыше 1 % и разрешительного свыше 10 % акций (долей) кредитных организаций. Среди принятых за время выполнения стратегии документов следует отметить меры, направленные на развитие конкурентной среды на рынке банковских услуг. К ним, в частности, относится принятие Федерального закона от 26.07.2006 г. № 135-Ф3 «О защите конкуренции». В законе объединены нормы, регулирующие отношения как на товарных, так и на финансовых рынках, расширяется понятийный аппарат законодательства о защите конкуренции, в него включаются такие типичные формы ограничения конкуренции, как координация деятельности хозяйствующих субъектов третьим лицом, наносящая ущерб конкуренции.

Кроме того, за период реализации стратегии были приняты меры по укреплению прав вкладчиков. Так, в соответствии с Федеральным законом от 02.11.2007 № 248-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и бан-

ковской деятельности» были изменены в пользу вкладчиков правила, которые касаются действия договоров о банковских вкладах (депозитах), внесенных гражданами на условиях выдачи депозитов по истечении определенного срока, либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств. Банки лишились возможности в одностороннем порядке изменять сроки действия таких договоров, уменьшать размер процентов, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с Базельскими принципами эффективного банковского надзора был решен вопрос о достаточности капитала, что в значительной степени позволило устранить последние расхождения российского банковского законодательства с европейским в вопросах установления обязательных нормативов банковской деятельности. Принятый 03.05.2006 г. № 60-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» был направлен на повышение капитализации банковского сектора, усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков. Законом предусматривалось введение с 1 января 2007 г. минимального размера собственных средств (капитала) для существующих банков в сумме рублевого эквивалента 5 млн евро. Определено, что действующие банки, имеющие на 1 января 2007 г. капитал ниже рублевого эквивалента 5 млн евро, могут продолжать свою деятельность при условии, что их капитал не снижается ниже уровня, достигнутого на момент введения указанных требований. Следует отметить, что в России все последние годы и месяцы наблюдался постоянный рост числа банков, зарегистрированный уставный капитал которых превышает 5 млн евро. Так, за период с 1 января 2005 г. по 1 октября 2008 г. доля таких банков возросла с 38,6 до 68,2 %, а количество с 501 до 767.

Была упрощена процедура формирования капитала кредитных организаций за счет нерезидентов, а также усовершенствована система допуска иностранного капитала на российский рынок банковских услуг. Федеральным законом от 29.12.2006 г. № 246-ФЗ «О внесении изменений в статьи 11 и 18 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» были исключены положения ст. 18 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этими положениями кредитная организация обязана была

получить предварительное разрешение Банка России на увеличение своего уставного капитала за счет средств нерезидентов, а также на отчуждение (в том числе продажу) своих акций (долей) в пользу нерезидентов. В законодательстве была установлена норма, уравнивающая права российских и иностранных инвесторов при приобретении акций кредитной организации (для тех и для других действует уведомительный порядок приобретения до 20 % акций и разрешительный — свыше 20 %).

Таким образом, анализ проделанной работы по совершенствованию банковского законодательства говорит о том, что задачи стратегии выполнены были частично. Однако следует учитывать, что в 2008 г. деятельность по развитию правовой базы банковской системы фактически была переключена на разработку антикризисных мер.

3. Развитие банковской системы в регионах

Согласно стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года одним из приоритетных направлений деятельности Правительства РФ и Банка России является содействие созданию условий для ведения банковского бизнеса в регионах.

Уровень развития банковского сектора России во многом определяется состоянием банковской деятельности и динамикой развития банковской сети в субъектах Федерации. Расширение предложения банковских услуг и создание банков, в том числе филиалов крупных банков из других регионов, способствует повышению эффективности распределения финансовых ресурсов в территориальном отношении.

3.1. Законодательное обеспечение развития банковской сети в регионах В период с 01.01.2005 г. по 01.07.2008 г. в целях снижения административной нагрузки на банки и создания благоприятных условий для развития банковской сети в субъектах Федерации предпри-

нят ряд мер законодательного плана. Среди них следует выделить:

• принятие Федерального закона № 106-ФЗ от 21.07.2005 г. «О внесении изменения в часть вторую Налогового кодекса РФ, а также о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», предусматривающего отмену государственной пошлины и сбора за открытие филиала кредитной организации;

• принятие Федерального закона № 20-ФЗ от 03.03.2008 г. «О внесении изменений в статью 22 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», направленного на обеспечение условий для расширения норм банковского обслуживания клиентов кредитных организаций вне места нахождения кредитной организации.

3.2. Концентрация активов действующих кредитных организаций по федеральным округам В табл. 3 отражена концентрация активов действующих кредитных организаций всего по России и по каждому федеральному округу в период с 01.01.2005 г. по 01.07.2008 г. по данным Центрального банка РФ.

Данные табл. 3 показывают, что основной объем активов действующих кредитных организаций по-прежнему сконцентрирован в Центральном федеральном округе. По состоянию на 01.07.2008 г. на него приходилось около 86 % совокупных активов действующих кредитных организаций. Основные активы сосредоточены в Московском регионе.

Неравномерность концентрации активов действующих кредитных организаций остается серьезной проблемой банковского сектора. К группе регионов с низкой концентрацией активов действующих кредитных организаций по-прежнему относятся Северный, Восточно-Сибирский и Дальневосточный экономические районы.

В то же время динамика роста активов действующих кредитных организаций в целом по России

Таблица 3

Концентрация активов действующих кредитных организаций, млрд руб.

Регион/ Дата 01.01.2005 01.01.2006 01.01.2007 01.01.2008 01.01.2009

Всего по России 7136,859078 9750,305523 17202,0396 20241,0556 23058,7457

Центральный округ 6080,018545 8358,890370 14886,9200 17392,3715 19829,1125

Северо-Западный округ 309,748160 451,078673 694,537 875,220 1011,9767

Южный округ 60,245140 89,218971 150,0172 183,5188 197,4283

Приволжский округ 320,345508 357,8775 617,781 740,324 849,9778

Уральский округ 229,666356 313,600689 464,4102 544,396 608,243

Сибирский округ 89,865094 115,485041 274,305 339,6174 394,2126

Дальневосточный округ 46,970275 64,154279 114,0684 165,6079 167,7945

Таблица 4

Динамика развития банковской сети в регионах

Количество действующих кредитных организаций Количество филиалов на территории Российской Федерации

Дата Кредитных организаций Кредитных организаций

данного региона других регионов

01.01.2005 1 299 866 2 372

01.01.2006 1 253 828 2 467

01.01.2007 1189 772 2 509

01.01.2008 1136 720 2 735

01.07.2008 1 125 693 2797

положительная. Быстрее всего растут активы в Сибирском (рост в 4,3 раза) и Дальневосточном (рост в 3,5 раза) федеральных округах. В Южном, Северо-Западном и Центральном федеральных округах активы действующих кредитных организаций увеличились в 3,2 раза. Отстают Приволжский и Уральский федеральные округа (рост в 2,6 раза).

В табл. 4 отражена динамика развития банковской сети в регионах в период с 01.01.2005 г. по 01.07.2008 г. по данным Центрального банка РФ.

Как видно из табл. 4, численность действующих кредитных организаций в России продолжает сокращаться. За период с 01.01.2005 г. по 01.07.2008 г. их количество сократилось на 174 (13,3 %).

За 3,5 года количество региональных (местных) кредитных организаций и их филиалов сократилось на 173 (19,9 %). В то же время численность фили-

алов кредитных организаций из других регионов увеличилась на 425 (17,9 %).

Во всех субъектах Федерации (кроме республик Дагестан и Татарстан) по состоянию на 01.07.2008 г. количество филиалов банков других регионов превышало количество местных кредитных организаций и их филиалов.

Общее количество филиалов кредитных организаций в регионах за период с 01.01.2005 г. по 01.07.2008 г. увеличилось на 252 (7,7 %).

Учитывая масштабы страны, можно сделать вывод, что динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций в России остается невысокой. Слабость филиальной сети кредитных организаций в субъектах Российской Федерации является серьезным сдерживающим фактором для их экономического роста.

Не успели оформить

подписку на 2009 год?

Оформить подписку на журналы Издательского дома «Финансы и Кредит» можно с любого номера в редакции или в одном из агентств альтернативной подписки.

Полный список агентств альтернативной подписки можно посмотреть на сайте : www.financepress.ru.

Тел./факс: (495) 621 -69-49, (495) 621-91-90

Http://www.fin-izdat.ru E-mail: post@fin-izdat.ru