Расплата за кредит

ФОТО: ДМИТРИЙ АЗАРОВ

       С 1 июня в России начинает действовать закон "О кредитных историях". В перспективе он должен упростить банкам проверку заемщиков, а гражданам — получение кредита. Но перспектива эта пока туманная.

      С 1 июня в России должны начать работу бюро кредитных историй (о соответствующем законопроете "Власть" писала в #42 за 2003 год). Предполагается, что они будут получать от банков и других организаций информацию о платежеспособности заемщиков, обрабатывать ее, а потом недорого (в районе полутора долларов за отчет) продавать. Скажем, гражданин берет кредит на покупку автомобиля в банке А, а через какое-то время обращается в банк Б за кредитом на неотложные нужды. Получив из кредитного бюро информацию о том, насколько аккуратно заемщик выплачивает кредит А, его потенциальный кредитор будет принимать решение, стоит ли выдавать кредит Б. Если все в порядке, заемщик получает свои деньги, а банк — свой процент.
       
Что получат банки
       Российский рынок кредитования физлиц растет темпами, бьющими все прогнозы: по данным ЦБ, и в позапрошлом, и в прошлом году рост превысил 100%. Но одновременно появляются и проблемы. Кредитование захватывает все новые слои населения, время "снятия сливок" проходит. При этом информированность граждан о системе кредитования тоже растет — и не всегда эти знания употребляются на пользу банкам. Если еще год назад основные игроки позволяли себе говорить о доле проблемных кредитов в "несколько процентов", то сейчас все чаще звучит цифра 10%. Объем рынка кредитования физлиц, по данным ЦБ, на март 2005 года достиг 640 млрд руб.— то есть речь идет о "зависших" десятках миллиардов.
       Возврат проблемных долгов — очень сложный вопрос. Часто оказывается, что у банка почти нет способов воздействия на заемщика, кроме словесного убеждения. В этой связи можно вспомнить кризис в Южной Корее. Там власти поощряли развитие кредитования, в том числе налоговыми льготами. Гарантировать возврат кредитов должны были поручители. В какой-то момент выяснилось, что поручители сами в большинстве случаев обременены долгами — и требовать денег стало не с кого. В результате объем не возвращенных частными лицами кредитов достиг 19% ВВП, что привело к полномасштабному кризису.
       В России уже сейчас часты случаи, когда заемщик для возврата ссуды перекредитовывается в другом банке. А банку приходится оценивать платежеспособность заемщика лишь на основе сообщенных им самим сведений. При этом в случае экспресс-кредитования на проверку этих сведений у банка есть не более часа.
       Новый закон дает банкам возможность обмена информацией о кредитоспособности их клиентов. Предполагается, что это поможет банкам избежать выдачи кредитов уже "проштрафившимся" гражданам. Кстати, кредитные бюро будут полезны не только банкам — торговые сети могут и сами отпускать товар в кредит (если денег хватит). Легче подстроить свою политику под клиента будет операторам мобильной связи, страховщикам. А их информация, переданная в кредитные бюро, в свою очередь, пригодится банкирам. Но так заманчиво ситуация выглядит только с точки зрения абстрактного банка. Когда дело доходит до конкретики, возникает вопрос: так ли уж выгодно банку делиться информацией? Если, например, Сбербанк вступит в бюро наравне с мелким банком, последний получит доступ к информации более чем о половине розничного рынка кредитования. Сбербанк же не получит почти ничего. Именно поэтому пока что решение вступить в то или иное кредитное бюро не приняли ни Сбербанк, ни другие крупные игроки розничного рынка — "Русский стандарт", "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ряд других, на которые в сумме приходится более 2/3 рынка кредитования физлиц.
       
Что получат граждане
       Теперь посмотрим, как выглядит ситуация с точки зрения заемщика. Прежде всего, граждане, видимо, могут рассчитывать на упрощение процедуры выдачи кредита. Сейчас при более или менее значительной сумме кредита им приходится собирать документы и доказывать банку свою платежеспособность самостоятельно. В перспективе банку достаточно будет сделать запрос в кредитное бюро и получить от него информацию по электронной почте. Причем информация эта (такая практика существует во многих странах) может быть выдана уже в обработанном виде — бюро просто оценит платежеспособность заемщика в баллах. Получив оценку, банк оперативно открывает (или не открывает) клиенту соответствующий кредитный лимит.
       Кроме того, граждане вправе ожидать от банков снижения ставок по кредитам. Раз риск кредитования снижается, банку нет необходимости чрезмерно повышать процент, закладывая в него возможные убытки от невозврата средств. Но здесь все уже не так однозначно: банкиры честно признаются, что ставки по кредитам определяются не их издержками, а платежеспособным спросом. То есть пока публика готова брать деньги, скажем, под 30% годовых, банк не станет предлагать их дешевле.
       Есть и еще одна проблема: распространение финансовой информации. В описании сведений, содержащихся в кредитной истории (см. "Букву закона"), есть пункт "иная информация, официально полученная из государственных органов". Что имеется в виду, не оговорено. В то же время, например, в Германии действует запрет на обмен информацией между финансовыми, социальными и другими государственными институтами без решения суда: считается, что ее объединение дает слишком большую власть над гражданином. Российский закон, судя по всему, такое объединение допускает и даже вводит в задачи бюро.
       Ко всему прочему нет никакой гарантии, что эта информация не будет использована против гражданина, так сказать, третьими лицами. В законе сказано, что защита данных производится "сертифицированными средствами", но, насколько известно "Власти", на данный момент ни одна из программ, планируемых к использованию в кредитных бюро, сертификацию не прошла. И вряд ли данные в бюро будут лучше защищены, чем внутренняя информация Центробанка. А данные о банковских проводках появляются на черном рынке регулярно.
       Наконец, открыт вопрос о добросовестности самих банков. "Поссорившись" с одним банком, клиент рискует получить такую запись в кредитной истории, что с ним никто больше никогда работать не станет. И исправить ситуацию сможет лишь суд.
       
Когда это заработает
       Среди множества вопросов, которые вызывает закон о кредитных историях, не последнее место занимает и такой: когда он заработает? Хотя документ и вступает в силу 1 июня, уполномоченный орган, который должен регулировать деятельность кредитных бюро, до сих пор не определен. Видимо, им станет Федеральная служба по финансовым рынкам, но до 1 июня, по данным "Власти", соответствующие документы вряд ли будут подписаны. А ведь для начала полноценной работы этому органу нужно еще принять ряд подзаконных нормативных актов, нанять персонал и т. д. Соответственно, до этого момента ни одно кредитное бюро не будет зарегистрировано и не сможет начать работу. Никак не регулируется пока и работа центрального каталога кредитных историй, подразделения Банка России, где должны быть собраны сведения о том, в каких бюро есть информация о каком заемщике.
       Закон может и вовсе не заработать. Хотя с 1 сентября членство хотя бы в одном кредитном бюро станет для банков обязательным (до этого оно остается добровольным), вовсе не факт, что эти бюро начнут получать какую-то информацию. Ведь для ее передачи в бюро необходимо согласие заемщика. А граждане, учитывая все сказанное выше, вряд ли будут рваться это согласие давать. Тут все зависит от крупнейших банков-кредиторов. Если они захотят (для госбанков: если от них захотят) включить пункт о передаче информации в кредитный договор, закон заработает. Нет — у россиян еще долго не будет кредитной истории.

ДАНИИЛ ЖЕЛОБАНОВ

История вопроса
       Впервые законопроект "О государственном архиве кредитных историй" был внесен в Госдуму Павлом Медведевым в 1997 году. Он много раз видоизменялся, но так и не был принят. В 2004 году на рассмотрении Думы было два законопроекта. Один принадлежал Минэкономразвития и предусматривал создание множества кредитных бюро на коммерческой основе. Второй был подготовлен группой депутатов и предполагал создание единого кредитного бюро при Центробанке. Принятый закон "О кредитных историях" — компромиссный вариант. В его основу был положен проект закона МЭРТ с учетом части положений депутатского законопроекта: центральный каталог аккумулирует базовую информацию о кредитных историях, непосредственно хранящихся в кредитных бюро. Если при ликвидации бюро накопленная им и выставленная на продажу информация не будет куплена сразу, она будет "складирована" в ЦК до появления покупателя.
       
Цифра закона
       По различным оценкам, в России сейчас насчитывается от 15 млн до 25 млн человек, получивших банковский кредит.
       
Буква закона
       Статья 4. Содержание кредитной истории
       ...3. В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):
       1) в отношении субъекта кредитной истории:
       а) указание места регистрации и фактического места жительства;
       б) сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
       2) в отношении обязательства заемщика:
       а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);
       б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);
       в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
       г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
       д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размере;
       е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;
       ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;
з) иная информация, официально полученная из государственных органов.
       
Мировая практика
       В развитых странах кредитные бюро — один из важнейших финансовых институтов, позволяющий принципиально снизить риски в области кредитования. Существует три основные модели построения кредитного бюро: американская, французская и немецкая. В США бюро предоставляют информацию о кредитных историях любому юридическому или физическому лицу за плату, однако объем этой информации весьма ограничен — чаще всего он сводится лишь к оценке в баллах. Во Франции информация в обязательном порядке предоставляется в нацбанк, и кредитные бюро являются одним из его департаментов — соответственно, и распространяется эта информация по каналам нацбанка. В Германии же доступ к кредитным историям могут получить только члены кредитного бюро — то есть компании, заранее оплатившие свое участие и имеющие необходимую репутацию. При этом, например, в Германии кредитные бюро могут узнать о не оплаченных гражданином счетах — а уж тем более о судах по этому поводу. Зато им недоступна информация о состоянии банковского счета и прочем имущественном положении. Крупнейшая организация — "Объединение общей защиты кредитов от риска" (Schufa) работает c 1927 года и имеет в Германии около 5 тыс. контрагентов. При этом, несмотря на всю важность кредитной истории, западные бюро вовсе не "накрывают" весь рынок: существует множество организаций, кредитующих высокорисковых клиентов (простой поиск в интернете дает десятки объявлений, предлагающих "kredit ohne Schufa" — "кредит без Schufa"). Но такие кредиты выдаются совсем на других условиях.
       К работе в России кроме Schufa проявили интерес еще две крупнейшие американские структуры, лидирующие на мировом рынке,— TransUnion-Crif и Experian. TransUnion-Crif была основана в 1968 году в Чикаго, на данный момент имеет кроме США представительства в 24 странах мира и насчитывает более 3,6 тыс. сотрудников. Experian имеет клиентов в 60 странах мира, число ее сотрудников превышает 12 тыс.
       
От автора
       Анатолий Аксаков, зампред комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам
       Боюсь, до конца года система не сможет заработать. Нужны поправки в закон — сейчас банку, чтобы его игнорировать, достаточно просто не включать соответствующий пункт в договор. Мы планируем обязать банки это делать. Готовятся также поправки от Минфина, но мы их пока не видели. Тем не менее большинство значимых банков заявило о вступлении в те или иные кредитные бюро. В том, что касается защиты личной информации,— когда мы готовили законопроект, мы выезжали в Германию. И там нам сказали, что кредитные бюро получают информацию и из судебных органов, и из государственных. Если в историю попадет ошибка, при желании граждане смогут сообщить кредитному бюро об изменениях и неточностях и обоснованно корректировать информацию. Наконец, есть суд.
       
Экспертная оценка
       Владимир Герасимов, гендиректор бюро кредитных историй "Экспириан-Интерфакс"
       Мы технологически готовы. Хотя в законе и есть ряд моментов, вызывающих разное толкование. Но темп взят хороший, и я полагаю, что в течение нескольких недель реальная работа начнется. Мы считаем, что клиенту выгодно копить кредитную историю как можно раньше. А непредоставление возможности передать информацию в кредитное бюро — это нарушение прав клиента и самой сути закона. Мы не намерены накапливать информацию кроме той, на которую человек сам даст согласие. Клиент может запретить банку давать ту или иную информацию, а если она уже попала в бюро, ее можно обжаловать. По нашим расчетам, эффект от запуска кредитных бюро будет получен уже в этом году, а мощным инструментом они станут через год-полтора. Наши вложения в весь проект составят до $10 млн.
       
Экспертная оценка
       Алексей Волков, исполнительный директор Национального бюро кредитных историй
       С 1 июня закон не заработает — как минимум по причине отсутствия уполномоченного органа. Но банки и кредитные бюро готовы. На мой взгляд, нет коллизии в накоплении всей информации в одних руках — кроме закона о кредитных историях есть ряд законов о личной информации, которые приоритетны. Да нам госорганы ее и не дадут — что правильно. Но мы вправе запрашивать подтверждение уже имеющихся данных, направленных с согласия заемщика. Если банк не желает давать информацию в бюро, он может исключить пункт из договора, но банки сами хотят с нами работать. Максимально эффективными бюро станут после полного формирования базы данных — через полтора-два года. Раньше говорили о трех-пяти годах, но динамика рынка — ошеломляющая. Наши затраты оценены в $4,5 млн.