Кредитки избавляются от пунктика

Полная стоимость кредита в сегменте кредитных карт по итогам мая опустилась до 24,5%, снизившись на 0,6 процентного пункта с начала года. В других сегментах показатель хоть и незначительно, но увеличился. По кредитным картам устанавливаемые ставки традиционно более высоки, что связано с повышенными рисками. Но в условиях возросшей конкуренции на фоне восстановления потребительского спроса банки имеют возможность высвободить резерв для снижения ставки по этим продуктам.

Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в мае 2021 года полная стоимость кредита (ПСК) в сегменте кредитных карт составила 24,5%. Это на 0,1 процентного пункта (п. п.) ниже, чем по итогам апреля текущего года, и на 0,6 п. п.— января. Последний раз ПСК по кредитным картам находилась на таком уровне в декабре 2020 года, за последние пять лет таких низких значений показатель не демонстрировал. При этом в других сегментах ПСК росла: в сегменте ипотечных кредитов в мае она составляла 8,8% (+0,2 п. п. к началу года), в автокредитах — 14,5% (+0,5 п. п.).

Всего в мае 2021 года было выдано 976 тыс. кредитных карт (почти в два раза больше, чем годом ранее, и на 14,5% больше, чем в январе текущего года), объем выдачи составил 69,2 млрд руб. (+120% к маю прошлого года, +20% к январю текущего). При этом объем задолженности по ним на 1 июня 2021 года составил 1,79 трлн руб., что на 6,5% больше, чем в начале года, следует из данных ОКБ.

Впрочем, в ряде банков говорят о росте выдачи кредитных карт даже в мае. В частности, в Райффайзенбанке в минувшем месяце объемы выдач вернулись к допандемийным значениям. Такую же тенденцию фиксируют и в ВТБ. Продажи кредитных карт с января по май 2021 года увеличились в 1,8 раза по отношению к аналогичному периоду прошлого года, отмечает начальник управления «Кредитные карты» банка Григорий Мирзоян.

Снижение средней ПСК в сегменте кредитных карт произошло из-за ужесточения конкуренции банков за долю в этом сегменте, считают в ОКБ.

А одним из способов конкуренции является как раз снижение ставок. «По другим кредитным продуктам ставки ведут себя стабильно, так как у большинства игроков они уже приблизились к себестоимости и включают минимальную маржу. По кредитным картам ставки традиционно более высоки, что связано с повышенным риском продукта. Но за счет более эффективного управления риском можно высвободить резерв для их снижения»,— поясняет руководитель группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора «Делойт» в СНГ Максим Налютин.

С начала года наблюдается устойчивый рост потребительской активности, в том числе совершение крупных покупок (бытовой техники, электроники, на ремонт или отпуск). На этом фоне банки могли пойти на повышение привлекательности кредитных карт как основного инструмента покупки товаров в кредит, говорит управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. В прошлом году из-за пандемии и заметного сжатия потребительской активности выдачи в сегменте просели, поэтому сейчас банки стараются наращивать объемы кредитования.

Сами банкиры подчеркивают, что помимо высокой конкуренции на сегмент кредитных карт влияет и реализация отложенного спроса на этот продукт со стороны качественных заемщиков.

В прошлом году они отказывались от покупок, опасаясь снижения своего дохода, указывает господин Доронкин. Кредитная политика банка стабильно консервативна, но даже в нем на фоне внешних изменений уровень одобрения заявок по кредитным картам растет, говорит управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков. И по его оценке, уровень ПСК в сегменте кредитных карт продолжит снижаться в течение еще нескольких лет.