Положительные и негативные аспекты заключения кредитного договора в электронной форме

Учитывая вышеизложенное, законодателю следовало бы внести ряд существенных изменений в ФЗ № 117 «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» в целях более рационального использования денежных средств, предоставляемых государством по программе НИС.

Список литературы

1. Пичугин Д.Г. Учетная норма площади жилого помещения как препятствие в реализации права военнослужащего на жилище // Право в Вооруженных Силах, 2015. № 4. С. 45-52.

ПОЛОЖИТЕЛЬНЫЕ И НЕГАТИВНЫЕ АСПЕКТЫ ЗАКЛЮЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА В ЭЛЕКТРОННОЙ ФОРМЕ Давтов Б.Р.

Давтов Борис Радикович - бакалавр, кафедра гражданского права, Пермский государственный национальный исследовательский университет, г. Пермь

Современное развитие в области информационных технологий приводит и к реформированию существующего законодательства, путем постепенного перехода на заключение кредитных договоров в электронной форме. Так, постепенно складывается практика заключения договора с помощью информационных технологий и технических устройств, отличительной особенностью которых является их возможность по созданию документов в цифровом формате. В связи с тем, что прогресс не стоит на месте, существенно изменяются формы и методы обращения к банковским счетам и проведения операций по ним. В банковской практике также продолжается внедрение информационных технологий, что приводит к упрощению правового обеспечения договорной работы. Следовательно, это значительно упрощает процесс заключения кредитного договора для заемщика и банка. Экономия финансовых и временных затрат для обеих сторон, что является существенным плюсом в пользу электронной формы. Кроме того, оформление договора в электронной форме позволяет заключать его удаленно, без необходимости физического присутствия заемщика.

Но, несмотря на данные положительные моменты, подобного рода изменения требуют тщательного правового анализа и урегулирования, так как на практике возможно возникновение различного рода вопросов.

1) Сложности в оформлении электронной формы договора. Поскольку сам смысл в заключении кредитного договора в электронной форме, основывается на возможности его заключения удаленно, без личного присутствия сторон, для банка возникает вопрос по идентификации заемщика. На сегодняшний день, для идентификации заемщика при заключении договора в электронной форме используются не только паспортные данные и фотографирование заемщика, но и электронная цифровая подпись (далее - ЭЦП). Она представляет собой информацию в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию, и является аналогом физической подписи, то есть обладает двумя основными свойствами: воспроизводима только одним лицом, а подлинность ее может быть удостоверена многими; она неразрывно связана с конкретным документом и только с ним. Цель ЭЦП состоит не

только в идентификации субъекта правоотношений, но и устанавливает подлинность документа и его авторство. Т.е. необходимо, чтобы у субъекта была ЭЦП, а у другой стороны (кредитора) было оборудование и программное обеспечение для установления ее подлинности. ЭЦП можно подделать, ведь с усложнением способов идентификации сторон усложняются и способы их подделки.

2) Необходимость предоставления копии подлинника документа. На практике возникают сложности в определении «копии» и «оригинала» документа, как это принято в бумажном делопроизводстве. Это, в свою очередь, порождает сложности по данному поводу, так как в некоторых случаях необходимо предоставлять оригинал документа или его копию.

3) В договорных отношениях важную роль играет волеизъявление сторон. Так как условиями действительной любых сделок являются наличие четырех признаков: сделка не должна противоречить никаким нормативно-правовым актам; должна быть установлена правоспособность и дееспособность лица; соответствие воли волеизъявлению и соблюдение формы сделки. И это создает определенные риски, как для заемщика, так и для кредитора.

При заключении договора в электронной форме между отсутствующими необходимо, чтобы сторона, получающая оферту или акцепт, смогла достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Т.е. необходимо установить наличие и содержание подлинной воли стороны договора.

Тем не менее, заключение договора в электронной форме может произойти помимо воли стороны, путем совершение преступных действий, заключающихся в принуждении стороны либо подделке ЭЦП, так как смысл электронной подписи и электронных документов заключается в возможности их заключения удаленно и, как следствие, в физическом присутствии сторон нет нужды. Данная проблема актуальна и для документов, составляемых на бумажных носителях, но не настолько остро, если договор будет подписываться сторонами при их личной встрече (например, при заключении кредитного договора в банке).

4) Использование электронных документов в качестве доказательств. Следует отметить, что электронный документ нельзя рассматривать как письменное доказательство в чистом виде, поскольку у электронного документа отсутствует один из важнейших признаков такого доказательства - письменная форма. В данном случае возникают проблемы по доказыванию заключения кредитного договора с помощью ЭЦП. Так, по мнению А.П. Вершинина, «электронные документы возможно рассматривать как письменные доказательства, т.к. сведения, которые содержатся в электронных документах, представляют собой человеческую мысль (понятия, суждения, умозаключения и т.д.) относительно существующей действительности» [1, с. 106].

Очевидно, что повсеместный переход на электронный документооборот требует адекватного правового регулирования. Эта задача постепенно решается как в Российской Федерации, так и в международной банковской практике.

К сожалению, на сегодняшний день практика не идет по пути возможности заключения кредитного договора с помощью ЭЦП без подписания письменно документов в банке, несмотря на то, что в гражданском законодательстве содержится норма, закрепленная в статье 160 ГК РФ, в которой говорится о том, что допускается использование факсимильного воспроизведения подписи при совершении сделок с помощью средств механического или иного копирования, ЭЦП или иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Но предпосылки к решению данного вопроса все-таки складываются в связи с усложнением правовых отношений в информационной сфере и усложнением средств идентификации личностей. В ближайшем будущем появится возможность заключать

кредитный договор и любой иной договор не только в электронной форме с помощью ЭЦП, но и с использованием биометрических данных пользователя.

Список литературы

1. Вершинин А.П. Электронный документ: правовая форма и доказательство в суде: учебно-практическое пособие. М.: Городец, 2000. С. 106.

К ВОПРОСУ ОБ ОБЯЗАННОСТЯХ ЗАЕМЩИКА ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ Давтов Б.Р.

Давтов Борис Радикович - бакалавр, кафедра гражданского права, Пермский государственный национальный исследовательский университет, г. Пермь

Аннотация: иногда на практике возникают вопросы об основных обязанностях заемщика по кредитному договору и о необходимости их расширения. В данной статье анализируются различные обязанности заемщика, выделяемые правоведами. Ключевые слова: кредитование, кредитный договор, обязанности заемщика, заемщик, кредитор.

Обязательство по кредитному договору со стороны заемщика подразумевает наличие двух основных обязанностей. Это, прежде всего, обязанность по возврату денежной суммы, полученной по кредиту, и уплата процентов за период пользования этой денежной суммой. Данные обязанности вытекают из смысла содержания ч. 1 ст. 819 ГК РФ, где дается определение кредитного договора. Закон не выделяет каких-либо иных существенных обязанностей, которые вытекали бы из особенностей кредитного договора.

Е.А. Суханов пишет по этому поводу, что «обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его пользование» [1, с. 225].

Тем не менее, ряд авторов, таких как Л.Г. Ефимова, А.А. Вишневский, Р.И. Каримуллин и другие выделяют и анализируют наряду с основными обязанностями заемщика по кредитному договору и другой круг обязанностей. К ним относятся следующие обязанности:

1) Предоставление обеспечения возврата кредита.

2) Целевое использование кредита.

3) Обеспечение возможности контроля со стороны кредитора за финансовым положением заемщика.

Так, согласно ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредиты, которые предоставляются банком, могут обеспечиваться залогом как движимого, так и недвижимого имущества, ценными бумагами (государственными и иными), банковскими гарантиями и иными способами, которые закреплены в федеральных законах или договоре.

Л.Г. Ефимова считает, что одной из обязанностей заемщика является соблюдение целевого характера кредита. Но, тем не менее, данная обязанность появляется только тогда, когда кредитный договор содержит условие о целевом использовании, то есть использовании полученных денежных средств на определенные цели. Следовательно, на заемщика ложится обязанность по предоставлению кредитору возможности контролировать целевое использование, предоставленной денежной суммы заемщику. В