Детали

Портрет сдающего

Единая биометрическая система (ЕБС) медленно, но верно все же наполняется. Кто же эти люди, что уже сдали свои биометрические данные? По словам банкиров, пока одним из главных мотивов сдающих биометрию является любопытство. Это как купить и протестировать новый айфон или прокатиться на только что изобретенном аттракционе. Первыми сдавшими биометрию Тинькофф-банка были сотрудники самого банка, решившие испробовать все на себе. Далее мы начали пробовать открывать счета коллегам из других организаций, которые также работали над ЕБС. В первое время было очень много сотрудников профильных организаций — банки, IT. То есть знакомые с темой клиенты банка, которым было интересно знать, как работает процесс, в нашем случае — с выездной моделью со сбором биометрии.

В основном биометрию сдают люди из так называемой экономически активной категории — от 20 до 50 лет. На самом старте были банковские клиенты, кто сдавал биометрию с прицелом на будущее. В первую очередь это граждане, кто постоянно или длительное время проживают за пределами РФ, но очень заинтересованы в удаленных операциях российских банков. Они спешили сдать биометрию во время посещения страны (отпуск, выходные).

Биометрия в POS-кредитах

Покупкам в торговых центрах все большее количество людей предпочитают покупки в интернет-магазинах. По словам директора департамента электронных каналов продаж Хоум Кредит Банка Екатерины Василенко, по мере развития интернет-торговли востребованность онлайн-идентификации при выдаче POS-кредитов также будет расти. Уже сейчас, например, каждый пятый POS-кредит в банке выдается онлайн. По ее словам, действующие клиенты могут подписывать договор дистанционно через смс, новые — с помощью ранее сданной биометрии. «Такие кейсы уже есть»,— отметила Екатерина Василенко. Для получения POS-кредита на основании биометрии достаточно зайти на сайт магазина-партнера с персонального компьютера, выбрать товар и опцию «оформить в кредит», далее через сайт ЕСИА авторизоваться, зачитать текст на камеру, и можно завершать заявку. Процедура длится меньше минуты.

Почему биометрия собирается небыстро

Первые четыре месяца пилотирования съема биометрических данных для пополнения ими ЕБС дали не самый позитивный результат — менее 3 тыс. биометрических шаблонов в целом по стране. При этом крупнейший банк России откровенно не спешит приглашать своих клиентов для снятия данных в систему ЕБС, ряд игроков активно рекламируют среди своей клиентуры снятие биометрии по собственным стандартам и с высокой скоростью наполняют собственные базы данных биометрическими шаблонами. Очевидно, что, сдав именно такой шаблон, человек не получит доступ к услугам других банков. И второй раз сдавать биометрию уже в ЕБС он тоже не пойдет. Потому необходимо, чтобы ЦБ обязал банки, снимающие биометрию для себя, также в обязательном порядке в рамках этой же клиентской сессии снимать биометрию в стандарте ЕБС.

Уверен, что темпы сбора биометрии не изменятся до тех пор, пока профильные государственные органы не выйдут с маркетинговыми и информационными кампаниями об удобстве, безопасности и целесообразности сдачи данных в ЕБС. Ускорению темпов также будет способствовать подключение к сбору биометрии государственных многофункциональных центров, так как население с опаской смотрит на кооперацию по данному вопросу только с коммерческими банками.

Пока же банкам просто невыгодно пополнять ЕБС данными своих клиентов, поскольку таким образом они предоставляют доступ к собственной клиентской базе всему рынку, эффективно становясь его донорами, а остальные (включая крупнейший банк страны) получают возможность обработки появившейся клиентской базы, не давая ничего взамен.

Ипотека в три клика

Биометрическая идентификация клиента рынку ипотечного кредитования несет немалые перспективы. По словам управляющего директора по розничным продуктам Абсолют-банка Антона Павлова, внедрение биометрической идентификации позволит банкам полностью перейти на онлайн-обслуживание ипотечных клиентов. Уже сейчас кредитные организации могут проводить оценку заемщиков на основании онлайн-заявки, отмечает эксперт. Благодаря доступу к большому количеству баз данных, современным скоринговым системам качество проверки сохраняется на высоком уровне, и клиенту необязательно посещать офис банка и предоставлять оригиналы документов/заверенные копии, подтверждающие, например, доход и уровень платежеспособности. Но в итоге сейчас клиенту все равно приходится идти в офис для идентификации с паспортом, отметил Антон Павлов. С внедрением же биометрии отпадет необходимость и в этом визите, уверен эксперт. Тем более что недавно был принят закон об электронных закладных, благодаря которому уже сейчас время рассмотрения заявки сократилось с нескольких дней до нескольких минут, а оформление кредита — до пары часов. Биометрическая идентификация клиентов позволит пойти еще дальше — упростить процедуру получения жилищного кредита до нескольких кликов. Более того, клиенты смогут выбрать кредитора без привязки к своему месту жительства: тот банк, который предложит лучшие условия. Использование цифровых технологий в перспективе позволит банкам сократить операционные расходы, что создаст дополнительные возможности участникам рынка для снижения процентной ставки по ипотеке.

Однако на сегодняшний день банки пока не готовы выдавать ипотечные кредиты на основании биометрии.

Биометрия без риска

Самое уязвимое в процессе сдачи биометрии — человеческий фактор. Именно поэтому к собирающим биометрию у граждан предъявляются жесткие требования. Этот сотрудник банка должен иметь подтвержденную запись на госуслугах. Кроме того, он имеет право снимать биометрию лишь в конкретном офисе банка. При каждом входе в систему сотрудник подтверждает свою личность не только через логин и пароль, но и (в нашем банке) путем сдачи фотобиометрии. Таким образом, риск, что биометрию снимет неустановленное лицо, полностью исключен. И до того как допустить сотрудника к сбору биометрии, его обязательно проверяет служба безопасности банка на предмет благонадежности и отсутствия криминального прошлого.

Для обеспечения безопасности канала передачи данных между местом сбора и центральным офисом банка собранные данные идут в зашифрованном виде. Для шифрования используются отечественные средства криптозащиты. В центральном офисе банка установлено оборудование под названием HSM, которое по еще более защищенному алгоритму шифрует собранные данные для передачи в ЕБС. Уровень защиты данных там как у сведений, составляющих гостайну. Зашифрованные сведения в ЕБС отправляются также по строго защищенному каналу.

Можно чисто теоретически говорить о злоумышленниках, которые могут попытаться «подложить» свою биометрию вместо снятой у граждан и отправить ее в ЕБС. Однако для этого им нужно будет как-то проникнуть во внутреннюю сеть банка, а отделения обычно не имеют выхода во внешнюю сеть, то есть на практике это фактически невозможно.

В самой единой ЕБС биометрический шаблон будет храниться отдельно от персональных данных человека — ФИО, паспортных данных, СНИЛС и других, включенных в базы ЕСИА. И потому если вдруг в результате атаки хакеров, утечки данных или по иным причинам биометрические образы попадут в руки злоумышленников, то использовать их в противоправных целях не удастся.

Биометрия офисов не отменит

Говоря о плюсах биометрии для банков, представители ЦБ неоднократно говорили о будущей экономии кредитных организаций на офисах обслуживания клиентов. Однако банкиры уверены, что офисы останутся. Просто формат взаимодействия будет изменен. По словам главного операционного директора Альфа-банка Дмитрия Фролова, уже сейчас значение и роль банковских отделений меняются. Удаленная идентификация лишь ускорит этот процесс, но не поменяет его кардинально. Станет больше клиентов, которые пользуются услугами нескольких разных банков. Те, кто поступает так уже сейчас, наверняка расширят перечень банков, с которыми они сотрудничают. Изменятся акценты в рекламных кампаниях банков. Банки станут больше ценить дистанционные каналы привлечения и модифицировать свой продуктовый ряд. В рамках этого процесса будут меняться и формат отделений, и планы развития в регионах.