Роль банковских электронных денег в современной экономике

РОЛЬ БАНКОВСКИХ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ

О. А. КОВАЛЕВА

В статье рассматривается понятие «электронные деньги». Подчеркиваются основные отличия электронных денег от традиционных банковских платежных карт и интернет-банкинга. Разделяется мнение о том, что электронные деньги станут гораздо более популярным продуктом, если эту услугу будут предоставлять банки.

Ключевые слова: интернет, электронные деньги, платежные системы, банковский продукт.

Роль электронных денег в экономике набирает обороты изо дня в день, так как использование электронной валюты довольно удобно и в некоторых случаях не заставляет нас выходить из дома. Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения элек-

тронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (не-персонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя, и неанонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя (рис. 1).

Фиатные

На базе сетей

Нефиатные

Анонимные

Рис. 1. Виды электронных денег

Следует также различать электронные фиат-ные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиат-ных денег происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно различаются. Часто негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиат-ные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

Распространенным заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами. Электронные деньги, являясь не-персонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в том числе и в государственных или банковских платежных системах.

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платежных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Также используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип.

Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. Еще одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д.

Еще одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платежного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платеж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Ее использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.

Казалось бы, в эпоху тотального Интернета такие его преимущества, как электронные платежи должны использоваться на все 100 %. Однако опрос, проведенный Национальным агентством финансовых исследований, показывает, что это далеко не так. К примеру, при ответе на вопрос «Приходилось ли Вам в течение последних 12 месяцев пользоваться электронными платежными системами (например, Яндекс.Деньги, WebMoney, PayPal и др.)» только треть опрошенных (31 %) ответили утвердительно. Почему же люди не пользуются электронными деньгами? Вот ответы на этот вопрос, причем следует учесть, что опрашивались люди, знающие о том, что такое электронные деньги (рис. 2) [3].

Эксперты TNS опросили 3500 российских интернет-пользователей от 18 до 45 лет, проживающих в городах с населением свыше 800 000 чел. За полгода с сентября 2011 по февраль 2012 г. хотя бы один платеж электронными деньгами совершили 3,9 млн пользователей, вошедших в очерченный TNS круг респондентов. В итоге электронные деньги оказались вторым по популярности платежным средством в рунете: хотя бы раз за полгода ими воспользовалось 27 % населения крупнейших городов России (внутри выборки TNS) [4].

Самым популярным средством платежей в интернете стали пластиковые карты (35 % респондентов), на 3-м месте - программы ин-тернет-банкинга (17 %) (рис. 3).

Лидером по размеру аудитории среди разных систем электронных денег в сентябре 2011 - феврале 2012 г. являлись «Яндекс.Деньги»: ими вос-

пользовались 2,1 млн чел. (15 % населения России внутри выборки TNS). За ними «Qiwi кошелек» и Webmoney (по 10 % населения), PayPal (6 %) и «Деньги@МаЛ.т» (2 %) (рис. 4). Пользователи «Яндекс.Денег» оказались еще и самыми лояльными: 44 % из тех, кто пользовался кошельками этой системы в последние полгода, не обращался к другим системам. «Qiwi кошелек» (38 %) на 2-м месте, Webmoney - на третьем (32 %) (рис. 4) [4].

Почему люди не пользуются электронными деньгами?

Затрудняюсь ответить Другое

10 %

I 20 %

I 27 %

Через электронную платежную систему невозмож оплатить нужную мне услугу/товар Меня не устраивает размер комиссии за подобное платежи

Я не умею пользоваться электронными платежнь системами

Я не доверяю электронным платежным системам уверен в безопасности подобных платежей)

Мне удобнее осуществлять наличные платежа

0 % 10 % 20 % 30 % 40 %

Рис. 2. Ответы на вопрос: «Почему же люди не пользуются электронными деньгами ?»

Рейтинг популярности средств платежей в интернете

6 % 6 % 6 %

21 %

35 %

17 %

27 %

пластиковые карты  электронные деньги

программы интернет-банкинга  другие

Рис. 3. Рейтинг популярности средств платежей в Интернете

Рейтинг популярности систем электронных денег среди их пользователей

15 %

16 % -

14 % -

12 % -

10 % -

8 % -

6 % -

4 % -

2 % -

0 % -

10 %

10 %

6 %

2 %

«Яндекс.Деньги» Webmoney «Qiwi кошелек» PayPal «Деньги@МаП.ігі»

Рис. 4. Рейтинг популярности систем электронных денег среди их пользователей

47 %

50 %

Электронные деньги станут гораздо более популярным продуктом, если эту услугу будут предоставлять банки:

1. Прямая привязка к расчетному счету позволит избежать вопросов пополнения электронного кошелька, и это удобство будет конкурентным преимуществом банковских электронных денег.

2. Возможность легкого подключения без первоначальных затрат для интернет-магазинов позволит за считанные месяцы создать уникальную по своему размеру и оборотам инфраструктуру электронной наличности.

3. Большая часть имеющегося оборота (150 млрд руб.) может быть перераспределена через эту вновь созданную инфраструктуру, что позволит банкам получить колоссальные прибыли.

4. Простота подключения и надежность станет ключевым фактором для людей, готовых создать новые интернет-магазины - это упростит разработку и введение в строй новых электронных торговых точек.

5. В интернет-торговлю будут привлечены новые пользователи, которые раньше не пользовались электронными деньгами и не совершали покупок в сети.

6. Потенциальный рост оборотов, предсказываемый всеми аналитиками и очевидный по темпам роста и проникновения интернета в России, дает основания предположить высокую прибыльность банковских электронных денег [1].

Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений; хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет. Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решенные проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег.

Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и коммерческие банки не всегда хотят и способны самостоятельно развивать новые продукты.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

- необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

- трудности кооперации с другими банками с целью разделить затраты на инновационные разработки;

- каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;

- отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

- неуверенность в надежности аутсорсеров.

Но, несмотря на это, у банков уже обнаружился интерес к электронным деньгам.

В марте Сбербанк прекратил отношения с системой электронных денег «QIWIКошелек» из-за того, что, как поясняли в компании, у нее появились собственные интересы в сфере платежного бизнеса. Среди других потенциальных участников рынка его игроки называют банк «Русский Стандарт». В банках комментарии не предоставили [2].

В этом году с российского рынка электронных платежей может уйти ряд участников - такой прогноз сделал директор по развитию WebMoney Петр Дарахвелидзе. Причина этого - требования к участникам рынка, предъявляемые федеральным законом «О национальной платежной системе». С 2012 г., в соответствии с законом «О национальной платежной системе», переводы электронных денег осуществляются только кредитными организациями, упрощенные лицензии которым выдает ЦБ РФ. Законодательно определена нижняя граница уставного капитала таких организаций - 18 млн руб.

Положения этого закона вступают в силу поэтапно. До 29 сентября 2012 г. все операторы электронных денежных средств должны были получить статус кредитной организации. Но не все компании готовы к сопутствующим расходам.

Вряд ли электронные деньги смогут когда-нибудь стать главенствующим средством платежа. Но вполне возможно, что с течением времени электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег. Так же вероятно, что в будущем все центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Литература

1. Банковские электронные деньги как инновационный продукт. URL: http://www.arteconomics.ru

2. Мелкие и средние операторы электронных денег могут уступить место банкам. URL: http:// www.dp.ru

3. Отношение россиян к электронным деньгам. URL: http://statistic.su

4. TNS заглянула в электронные кошельки. URL: http://www.banki.ru

* * *

ROLE OF BANK ELECTRONIC MONEY IN MODERN ECONOMY

O. A. Kovalyova

In article the concept "electronic money" is considered. The main differences of electronic money from traditional bank payment cards and Internet banking are emphasized. The opinion that electronic money becomes much more popular product if this service is provided by banks is shared.

Key words: Internet, electronic money, payment systems, banking product.