Страхование как инструмент управления личными финансами

УДК 368.1

Ю.А. Золина

студент,

направление подготовки «Экономика», ЧОУ ВО «Волгоградский институт бизнеса»

СТРАХОВАНИЕ КАК ИНСТРУМЕНТ УПРАВЛЕНИЯ ЛИЧНЫМИ ФИНАНСАМИ

Аннотация. В статье предложен механизм использования системы страхования как инструмент защиты себя и собственного капитала, как актива от негативного воздействия внешней среды. Обосновано место страхования в выборе личной финансовой траектории жизни.

Ключевые слова: страхование, личные финансы, личные финансовые сценарии жизни, инструменты страхования, личный бюджет.

Yu.A. Zolina, Volgograd Institute of Business

INSURANCE AS A TOOL MANAGING PERSONAL FINANCES

Abstract. A mechanism of using insurance as an instrument for protecting yourself and equity as an asset, from the negative effects of the external environment is described in the article. Justified place in choosing insurance personal financial trajectory of life.

Keywords: insurance, personal finance, personal financial scenario, life insurance tools, personal budget.

Актуальность страхования для личных финансов определяется тем, что личное страхование является важной составляющей формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой стороны создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики.

Чтобы успешно формировать и умножать свои личные финансы, каждый человек должен знать основы финансового планирования, финансовой защиты, уметь составлять инвестиционный портфель и т.д. Но все это имеет смысл только тогда, когда верно выбрано основное направление движения. Прежде чем углубляться в тонкости и нюансы управления деньгами и инвестирования, каждый человек должен сделать важнейший выбор в своей жизни - определить свой финансовый сценарий.

В данных личных траекториях жизни, страхование выступает инструментом защиты себя и собственного капитала, как актива, от негативного воздействия внешней среды.

Конечно, интенсивность приобретения продуктов страхового рынка зависит от уровня платёжеспособного спроса.

По данным Росстата, структура использования денежных доходов представлена расходами на покупку товаров и оплата услуг, обязательные платежи и разнообразные взносы, сбережения, покупку валюты, а также приростом (уменьшением) денег на руках у населения [2]. Изменение динамики в 2014 году в структуре использования денежных доходов наблюдается за счёт увеличения доли расходования бюджета на покупку товаров и оплату услуг до 75% от общей суммы, также, мы видим, увеличение доли сбережений с 5,4% до 7%. Отрицательная динамика наблюдается по таким составляющим структуры доходов, как: обязательные взносы и разнообразные платежи, а также наличие денег на руках населения. Почти вдвое сократилась составляющая бюджета, отведённая на покупку валюты.

Если рассматривать распределение населения по величине среднедушевых денежных доходов, то мы видим следующую картину. Количество населения проживающих за чертой бедности, а именно располагающие среднедушевым денежным доходом до 5 тысяч рублей в месяц, к 2014 году сократились на 12,6 %. Также наблюдается положительная тенденция к сокращению численности населения, располагающих различным уровнем дохода вплоть до 15 тысяч рублей в месяц.

Покупка товаров и оплата услуг

Обязательные платежи и разнообразные взносы

Сбережения

Покупка валюты

Прирост (уменьшение) денег на руках у населения

Рисунок 1 - Структура использования личного дохода граждан Российской Федерации, % [2]

В 2014 году, наблюдается положительная тенденция к увеличению населения, располагающим среднедушевым денежным доходом от 15 тысяч и выше. Уменьшению поверглась лишь та часть населения, которая зарабатывает от 35 до 40 тысяч. Мы видим сокращение данной доли населения с 6,9% до 5,1%.

до 5 ООО

от 5 000,1 до 7 ООО

ОТ 7 000,1 доЭООО

от 9 000,1 до 12 ООО

от 12 000,1 до 15 ООО

от 19 000,1 до 20 ООО

от 20 000,1 до 25 ООО

от 25 000,1 до 30 ООО

от ВО 000,1 до 35 ООО

от 35 000,1 до 40 ООО

от 40 000,1 до 50 ООО

от 50 000,1 до 60 ООО

свыше 60000

Рисунок 2 - Структура распределения населения по размеру личного бюджета, % [2]

Результаты, полученные автором при изучении данных Росстата, позволяют сделать вывод о том, что в личностной стратегии управления финансами в России можно проследить сценарный подход, а именно разделение направлений формирования и использования бюджета хаусхоптдов по критериям, которые были предложены авторами книги «Богатый папа, бедный папа» Робертом Кийосаки и Шэроном Л. Лектером [1].

Представим современное использование данных сценариев, изучая при этом роль страхования, как инструмента защиты личности, активов и ответственности хаусхоптдов (домашних хозяйств).

Первый сценарий личной траектории жизни - «Бедность». Люди живут по данному сценарию при условии, когда расходная часть бюджета семьи либо равняется, либо преобладает над доходами. Такой сценарий неизбежно приведёт к состоянию финансовой зависимости, потому что не располагает к формированию капитала к моменту перехода от активной работы к активному отдыху.

К сожалению, подавляющее большинство людей живёт по данному сценарию. Так как реализация данного плана не требует от человека, каких-либо усилий или затрат. Оставляя всё как есть мы неизбежно придём к бедности.

Данный план жизни предполагает, что уровень жизни такого сценария может быть лю-

бым, не исключая дорогостоящую недвижимость и отдых, важным остается лишь факт отсутствия инвестиционного капитала на постоянной основе.

Общий совокупный ДОХОД Недвижимость

- Потребление

Рисунок 3 - Сценарий «Бедность»

Как правило, данного сценария придерживаются люди основным источником формирования доходов которых, является заработная плата, полученная в качестве оплаты труда за наёмный труд.

Источники расходных средств личного бюджета показывают, что возможности использовать накопительную функцию страхования невысока.

Второй сценарий личной траектории жизни заключается в том, что человек, находясь в трудоспособном возрасте, задумывается о своём будущем, тем самым инвестирует часть своего дохода в старость. Дни человека, при данном сценарии жизни, приходят к концу с его деньгами. После себя такой человек-инвестор не оставляет наследства в виде капитала, но при этом его старость проходит в комфорте.

Ценой второго сценария жизни выступает изменение финансовых привычек. Этот сценарий требует от человека знаний основ управления деньгами и пассивного портфельного инвестирования. Реализация данного сценария не включает больших знаний и умений, она довольна проста. Обобщая все знания можно выделить одну простую формулу - инвестируйте в будущее часть своих сегодняшних доходов.

Страхование

Рисунок 4 - Сценарий «Комфорт»

Обеспечить финансовую стабильность и на этапе формирования основного совокупного дохода, и на этапе его использования, можно только с привлечением различных инструментов страхования.

Главные проблемы, связанные с реализацией данной траектории жизни скорее психологические. Человек должен развить строжайшую дисциплину. Придётся изменять привычки для того, чтобы не вернуться к сценарию бедности. Не составляет больших трудностей откладывать 10% своего дохода в течение месяца, двух или полугода. Но когда сроки доходят до пяти лет и выше, мы сталкиваемся с определёнными соблазнами и сомнениями.

Третий сценарий предполагает создание такого финансового потока у человека, который при жизни начинает многократно увеличиваться. Подразумевается, что такой человек ин-

вестирует в будущее больше половины своего текущего дохода, используя при этом различные финансовые инструменты. В наследство своим детям, как правило, такой человек оставляет внушительный капитал.

Недвижимость Потребление

Страхование жизни и имущественное страхование

Рисунок 5 - Сценарий «Богатство»

Таким образом, в рамках проведённого исследования, было выяснено, что страхование, как инструмент защиты собственного капитала и личной безопасности, используется людьми, строящими свою личную траекторию жизни по финансовым сценариям жизни «Комфорт» и «Богатство».

Учитывая основную долю молодёжи до 30 лет, которые в качестве жизненных приоритетов ставят обеспечение финансового благополучия, создание подушки безопасности, профессиональный успех и т.д. Технология продажи страховых продуктов должна учитывать ценности, лежащие в основе обозначенных выше личных финансовых траекторий жизни.

Список литературы:

1. Кийосаки, Р.Т. Богатый папа, бедный папа / Р.Т. Кийосаки, Ш.Л. Лектор. - М.: Поппу-ри, 2014. - 268 с.

2. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http:// www.gks.ru (дата обращения: 12.11.2015).