Анализ зарубежного и отчественного опыта образовательного кредитования

НОВЫЕ ИМЕНА

И. В. Абанкина, Н. Я.Осовецкая

АНАЛИЗ ЗАРУБЕЖНОГО И ОТЧЕСТВЕННОГО ОПЫТА ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Образовательное кредитование в зарубежных странах

Во второй половине ХХ века во многих развитых странах высшее образование столкнулось с финансовым кризисом, вызванным резким увеличением числа студентов и существенно более низкими темпами роста государственных расходов, что привело к снижению затрат на одного студента. Реакцией на этот кризис стало увеличение доли частных расходов на высшее образование. Однако это вызвало серьезные дискуссии в обществе, поскольку рассматривалось как нарушение принципов равенства различных слоев населения в доступности образования. В качестве одного из выходов общепринятым стало считаться развитие системы образовательного кредитования. Образовательные кредиты распространены даже в странах, в которых высшее образование оплачивается из средств бюджетов разных уровней (Германия, Швеция). В этих странах студенты обычно получают кредиты на проживание, учебную литературу и т.д., которые достаточно существенны во многих странах.

Развитые системы образовательного кредитования опосредованно стимулируют повышение эффективности учреждений высшего образования. С одной стороны, увеличение числа студентов позволяет набирать контингент обучающихся большему количеству вузов, что, казалось бы, снижает уровень требований к ним. С другой стороны, оплачивая обучение, студенты и их родители хотят получить качественное образование, даже если это сопряжено с более высокой стоимостью обучения, поскольку качественное образование позволяет в дальнейшем получить большую отдачу от образования. Образовательные кредиты, позволяющие получать средства не только непосредственно на оплату обучения, но также и на проживание, увеличивают мобильность студентов, что рас-

ширяет поле выбора вуза. В последнее время выбор учебного учреждения не ограничивается даже страной проживания. Это создает дополнительную конкуренцию между вузами, что уже напрямую способствует повышению эффективности высшего образования.

Следует отметить, что различные системы образовательного кредитования существуют в большинстве как развитых, так и развивающихся странах: западноевропейских, странах Северной и Латинской Америки, Восточной Азии, Австралии, Восточной Европы (бывшие социалистические страны), странах СНГ. Эти системы получили свое наибольшее развитие в конце ХХ века, начиная с 1980-х годов. На протяжении двух десятилетий правила предоставления образовательных кредитов создавались, корректировались в зависимости от накопленного опыта и изменений в системах организации и финансирования самого высшего образования. Например, с 1999 г. Великобритания практически полностью перешла на оплачиваемое высшее образование1, что послужило причиной увеличения количества получаемых кредитов на обучение студентов. В 2001 г. частично платным стало высшее образование в Австрии. В настоящее время поднимается вопрос о введении платного образования в Германии, где оно оплачивалось из бюджетных средств даже для студентов, не являющихся гражданами Германии.

Анализируя опыт различных стран, можно выделить следующие основные характеристики систем образовательного кредитования.

Принципы финансирования

В большинстве западноевропейских стран распространены государственные системы образовательного кредитования. Редкое исключение - Финляндия, где займы предоставляются банками, договором с которыми определяются процентная ставка, выплаты и другие условия. Государство гарантирует возврат полученных

106

© И. В. Абанкина, Н. Я.Осовецкая, 2007

кредитов и берет на себя выплату процентов в случае отсутствия работы, прохождения военной службы или отпуска по уходу за ребенком (как для матери, так и для отца). Это делает студенческие займы, за некоторыми исключениями, доступными всем получателям грантов на учебу. Все образовательные кредиты являются низкопроцентными.

В странах Восточной Азии выдаются как государственные кредиты (Австралия), так и коммерческие (Китай) или их сочетание: часть кредита студент может получить за счет бюджетных средств, если этой суммы недостаточно, то остальное - уже как коммерческий кредит, предоставляемый банками.

В большинстве Восточной Европы и СНГ введены системы государственного кредитования. Исключение составляет Узбекистан, где, однако, ряд положений регламентируется Центральным банком. Так, коммерческим банкам рекомендовано:

предоставлять кредиты с льготным периодом погашения основной суммы кредита после окончания учебного заведения;

устанавливать процентную ставку по образовательным кредитам в размерах, не превышающих действующую ставку рефинансирования Центрального банка.

Кроме того, существует система льготных кредитов:

беспроцентных образовательных кредитов -для круглых сирот, воспитанников домов-интернатов и инвалидов с детства I и II групп;

для студентов из малообеспеченных семей -с уплатой 50 процентов от начисленной суммы процентных платежей за кредит из средств Государственного фонда содействия занятости в установленном порядке.

Все системы образовательного кредитования, особенно государственные, отличаются низкими процентными ставками. Существующие меры по снижению процентных ставок в зависимости от материального положения заемщиков, уровня успеваемости и т.п. делают их иногда даже отрицательными, т.е. предоставляемые льготы уменьшают даже сам размер взятого кредита. Исключение, пожалуй, составляет только Республика Беларусь, где ставка по кредиту, выдаваемому «Беларусбанком», равна 16,5 %, хотя это и составляет 1/2 ставки рефинансирования.

Источники кредитных средств

Основными источниками для предоставления студенческих займов служат, прежде всего, правительств, производственный сектор, сообщества бывших выпускников и филантропы, международные агентства, деятельность самих организаций, предоставляющих займы, частичное бюджетное финансирование государственных агентств либо из центрального бюджета, либо из местных бюджетов.

В Бразилии, например, фонд образуется за счет процента от национальной лотереи, в Панаме организация ШАЛЕ финансируется за счет налогов на зарплату, в Коста-Рике - за счет пятипроцентного налогообложения прибыли коммерческих банков, в Гонконге - за счет налоговых поступлений от азартных игр и, в частности, лошадиных скачек.

Принципы предоставления кредитов

В странах Западной Европы образовательное кредитование наиболее развито на севере, где студенты, как правило, живут отдельно от семей. Образовательный кредит там рассматривается в качестве поощрения самостоятельности и ответственности молодых людей, развития их способности планировать свою жизненную траекторию. На Юге Европы, наоборот, студенты в большинстве живут в составе семьи. Системы образовательного кредитования там развиты слабо. Например, в Греции предоставляемый объем помощи очень низок: менее 1,5 евро в месяц в среднем на студента, что покрывает только 2% затрат, тогда как максимальный объем поддержки покрывает лишь 15% затрат на получение научной степени, причем собственно заем составляет менее 6% суммы.

В последние годы все страны, предоставляющие поддержку студентам (в виде грантов или кредитов), увязывают ее получение с академическими показателями, что превращает их в один из стимулов повышения качества получаемого студентом образования.

Возврат кредитов

Практически во всех странах предоставляется отсрочка возврата кредита на время обучения. В некоторых странах, например, в Норвегии студенты во время обучения не выплачивают и проценты по кредиту. Возврат кредита осуществляется по прошествии установленного срока после окончания учебного заведения - год или полгода.

Существенной особенностью по схемам возврата образовательных кредитов являются так на-

зываемые кредиты, соотнесенные с доходами. Их отличительной особенностью является то, что в случае, если годовой доход заемщика оказывается ниже установленного минимума, то выплаты по кредиту приостанавливаются, пока размер дохода не превысит этот минимум. В настоящее время образовательные кредиты, соотнесенные с доходами, предоставляются в Швеции, Великобритании, Австралии, Новой Зеландии. Такой подход делает образование действительно доступным, в первую очередь, для малообеспеченных слоев населения, традиционно опасающихся «жизни в долг».

Общепризнано, что наиболее разработанной считается система образовательного кредитования в США. Ее отличительной особенностью является то, что возможностью получить необходимые средства на образование обладает практически каждый желающий.

Стоимость обучения в США достаточно высока, поэтому средства для оплаты за него формируются из нескольких источников.

Студенческие займы (Students Loan). Для получения федерального студенческого займа не требуется никакого залога, проценты по кредиту минимальны, гарантом выплаты является правительство. Правда, сумма кредита невысока, и поэтому денег федерального займа не всегда хватает на оплату всего курса. В таком случае можно воспользоваться родительским займом.

Родительские займы. Родители студентов, находящихся на иждивении, могут взять внешний кредит для обеспечения своих детей материальной помощью. Федеральный родительский кредит для студентов (The federal Parent Loan for Undergraduate Student - PLUS) позволяет родителям занять средства для покрытия всей стоимости обучения, которая может не покрываться федеральными студенческими кредитами.

Достаточно интересной представляется система бюджетного образовательного кредитования, принятая в Казахстане. Эта система является логическим продолжением государственной системы высшего образования в рамках единого государственного заказа и основана на результатах государственного тестирования абитуриентов.

Министерство финансов Республики Казахстан выделяет Министерству образования и науки Республики Казахстан и Министерству здравоохранения Республики Казахстан средства на подготовку кадров по государственному образо-

вательному кредитованию в пределах сумм, предусмотренных в республиканском бюджете. При этом необходимо поручительство трудоспособного гражданина, имеющего постоянный источник дохода, или юридического лица. Отдельным категориям заемщиков (дети-сироты, дети, оставшиеся без попечения родителей) государственные образовательные и государственные студенческие кредиты выдаются без представления указанных поручительств.

Министерство образования и науки организует тестирование абитуриентов и отбор претендентов на получение государственного образовательного кредита в высшие учебные заведения страны. Претендент на получение государственного образовательного кредита выбирает специальность и вуз, в котором он хочет обучаться.

В 2004 - 2005 учебном году по образовательным кредитам в Казахстане обучалось более 40 000 студентов2. Всего государственную поддержку в виде грантов и образовательных кредитов в Казахстане получают примерно 15% абитуриентов (20,8 % от прошедших тестирование), из них 40 % - сельские школьники. Студенты, не получившие государственных грантов и кредитов и обучающие на платной основе, могут получить коммерческий образовательный кредит. Банки Казахстана уже начали их введение.

Образовательное кредитование в России

В настоящее время в России практически 60 % студентов, принятых в вузы, оплачивают свое образование. По оценкам социологов, готовность семей платить за образование в последние годы возрастает: с 45 % в 1998 году до 60 % в 2003 году. Однако в настоящее время лишь 25-30 % семей потенциально могут принимать участие в финансировании образования своих детей. Финансовые возможности российских домохозяйств явно недостаточны для того, чтобы обеспечить качественную подготовку кадров. В результате нередки случаи, когда студент покидает вуз из-за невозможности продолжать оплату обучения. И здесь на помощь, как и во всех развитых странах, должна прийти система образовательного кредитования.

Коммерческое образовательное кредитование начало развиваться в России с 2000 г., когда Сбербанком России был разработан и утвержден порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных уч-

реждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации. В настоящее время основные условия предоставления образовательных кредитов СБ РФ следующие.

Кредит может получить гражданин Российской Федерации в возрасте от 14 лет, планирующий поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся студентом образовательного учреждения (учащийся). Кредитный договор заключается с Заемщиком или Созаемщиками. Заемщиком может являться учащийся в возрасте от 18 лет, созаемщиками - учащийся в возрасте от 14 лет и его представители (родители и др. лица принимающие участие в оказании помощи ему в получении образования). Кредит предоставляется для оплаты обучения как в среднем, так и в высшем профессиональном учебном заведении при любой форме обучения (дневной, вечерней, заочной). Срок кредитования - до 11 лет. На время обучения по желанию заемщика предоставляется отсрочка погашения основного долга по кредиту. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется. Процентная ставка - 19 % годовых в рублях. Размер кредита не может превышать 90 процентов стоимости обучения в учреждении высшего профессионального образования. Оставшуюся часть стоимости обучения (не менее 10 процентов3) Заемщик/Созаемщики оплачивают за счет собственных средств.

Следует отметить, что востребованность образовательных кредитов на условиях Сбербанка РФ оказалась невысокой.

В 2004 г. концепция образовательного кредита, совместно разработанная РЭА им. Г.В. Плеханова и компанией «Крэйн», получила реализацию в виде программы кредитования образования «Кредо» на базе четырех престижных вузов, таких как РЭА им. Плеханова, МГУ им. М.В Ломоносова, Санкт-Петербургский государственный университет, МСХА им. К.А. Тимирязева. Затем количество вузов было расширено до 10-ти. Компания «Крэйн» организует взаимодействие всех участников программы, определяет направление развития «Кредо» и обеспечивает программу необходимой ресурсной базой. Партнером компании по сопровождению кредитных линий выступает банк «СОЮЗ». Кредит предоставляется в сумме до 25 000 долларов США, под 10% годовых, сроком на 10 лет. На время обучения заемщика в вузе предоставляется отсрочка

погашения основного долга и выплаты процентов. Кредит предоставляется траншами в размере платы за обучение за очередной семестр, при условии успешной сдачи сессии.

Устанавливается 12-ти месячный мораторий на досрочное погашение кредита, после чего, начиная с 13-го месяца пользования кредитом возможен его возврат платежами не менее чем по 500 долларов США.

Кредит по программе «Кредо» выдается без залога и поручительства непосредственно абитуриенту по результатам вступительных испытаний Поручителем в данной программе выступает компания «Крейн», которая в настоящее время подготавливает документы для проведения государственного эксперимента, где государство в лице Рособразования должно выступать гарантом возврата кредитов - до 10 % от общей суммы кредитов, которые будут выданы в период проведения эксперимента.

Образовательное кредитование с середины 2004 г. ввел банк «Сосьете Женераль Восток». В банке введены две программы образовательного кредитования: общая (для всех желающих) и специальная (для студентов ряда вузов по некоторым программам).

Общие образовательные кредиты выдаются для получения первого и второго высшего образования, бизнес-образования и повышения квалификации на условиях, аналогичных условиям Сбербанка РФ.

Проценты: 14 % - для кредитов в долларах США, 15 % - в евро, 20 % - в рублях.

Кроме этого банком реализуются специальные программы образовательного кредитования с рядом учебных заведений на более льготных условиях (ниже процент по кредиту, более длительный период, когда проценты не выплачиваются). Хотя условия кредитования для различных вузов и специальностей несколько отличаются, но эти различия несущественны.

Систему образовательного кредитования, включающую элементы социального партнерства, принял «Меткомбанк» (Свердловская область). Эта система действует с июля 2004 г. и увязана с академическими успехами студентов, взявших кредит. ОАО «Меткомбанк» и четыре ведущих вуза Екатеринбурга — УрГАХА, УрГМА, УГЛТУ и УрГУ им. А.М.Горького — подписали генеральные соглашения о сотрудничестве — предоставлении банком доступных кредитов на-

оплату образовательных услуг. Это первая в регионе реально действующая система образовательного кредитования. Образовательная программа Меткомбанка предназначена как для абитуриентов, так и для учащихся очной, заочной и вечерней формы среднего и высшего профессионального образования. Кредит, размер которого может достигать полной стоимости обучения, предоставляется на срок до 10 лет. Первые пять лет заемщик может лишь погашать проценты, а к возмещению основной суммы приступить, лишь получив диплом.

Для увеличения максимального лимита кредитования предусмотрена возможность привлечения созаемщиков. И без того доступная процентная ставка - 18-19% годовых в рублях - может быть уменьшена в зависимости от успехов обучающегося:

за семестр законченный без «3»- снижение на 1% базовой ставки. Если следующий семестр закончен с «3», то устанавливается базовая ставка;

за семестр законченный только на «отлично» - снижение на 2 % базовой ставки.

Сургутнефтебанк разработал программу образовательных кредитов, которая предусматривает кредитование оплаты как первого, так и второго образования. Кредит предоставляется для оплаты обучения в средних специальных и высших учебных заведениях при получении первого образования на условиях:

- Ставка: 16% годовых в рублях;

- Сумма и срок: при наличии договора, заключенного с учебным заведением, в сумме и на срок согласно счету, выданному учебным заведением. Максимальная сумма кредита 150 000 рублей. Срок кредита до 5 лет

- Обеспечение: 1 год - 1 поручитель, 2 года -2 поручителя, 3,4,5 лет - 3 поручителя.

- Заемщик: как правило, один из родителей лица, на оплату обучения которого предоставляется кредит.

Образовательный кредит для оплаты обучения в высших учебных заведениях при получении второго образования предоставляется на аналогичных условиях. Заемщиком в этом случае выступает, как правило, сам студент, имеющий постоянный доход.

Как видно из анализа российских успешных программ образовательного кредитования, без действенных мер государственной поддержки как

на федеральном, так и на региональном уровнях преодолеть основные ограничения коммерческого кредитования невозможно. Причинами этого является:

1. Высокие процентные ставки.

2. Нематериальность актива для кредитования вызывает неуверенность в возможности возврата заемщиками кредита (важный нюанс образовательного кредитования заключается в том, что кредит предоставляется под услугу, имеющую нематериальную форму, а не под товар, который имеет материальную форму и может выступать предметом залога).

3. Отсутствие у кредитных организаций практики «длинных» кредитов. Это объясняется тем, что пассивы в основном носят краткосрочный характер, а увеличение рисков банков при долгосрочном кредитовании влечет повышение отчислений на формирование обязательных резервов.

4. Размер платы за образование не соответствуют фактическим затратам вузов на обучение студентов. Развитие действующего механизма образовательного кредитования позволит вузам привести в соответствие размер платы и соответствующие затраты, а студентам позволит оплатить реальную стоимость платного обучения.

В результате общее количество выданных в России образовательных кредитов не превышает на конец 2004 года трех тысяч, что составляет всего 0,05 % от общего числа студентов вузов. Если учесть, что часть кредитов выдана на получение второго высшего образования и повышение квалификации, то эта доля будет еще меньше. При таком крайне низком уровне распространения еще рано говорить о том, что в России начала формироваться система образовательного кредитования. Тем не менее, общие условия, которые используют практически все российские банки, осуществляющие образовательное кредитование, целесообразно учитывать при разработке нормативных и методических документов по мерам государственной поддержки образовательного кредитования.

Примечания

1 В 2004 г. Великобритания вернулась к системе грантов, выделяемых нуждающимся студентам.

2 http://www.os.kz

3 Первоначально размер кредита составлял 70 % стоимости обучения, 30 % заемщик должен был оплачивать из собственных средств.