К ипотеке применили силу обсуждения

Вчера российские власти сделали первые официальные заявления о готовящихся правительственных мерах по поддержке граждан, неспособных платить по кредитам в результате ухудшения финансового положения из-за кризиса, а также банков, которым из-за этого грозит резкий рост просрочки по ипотеке. До вчерашнего дня существование проблемы массовых неплатежей по кредитам физлиц на официальном уровне даже не признавалось.

Официальная информация о том, что правительство готовит меры по исправлению ситуации в сегменте ипотечного кредитования, появилась вчера вечером по результатам совещания по стабилизации экономической ситуации у президента Дмитрия Медведева. Министр финансов Алексей Кудрин сообщил, что обсуждаются дополнительные правительственные меры по выкупу ипотечных кредитов, которые до конца года "должны заработать". Целью обсуждающихся мер господин Кудрин назвал, в частности, "улучшение балансов банков".

По информации "Ъ" от источников в правительстве, обсуждается три основных варианта поддержки ипотечного рынка. Все они предполагают выделение средств из госбюджета. Разница между ними состоит в том, кто станет первичным получателем этих средств. Первый вариант предполагает, что деньги будут выделены Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) для выкупа ипотечных кредитов, которые заемщики не могут обслуживать в связи с потерей работы из-за кризиса. Второй вариант предусматривает выделение денег на эти же цели госбанкам. Третий — предполагает финансовую поддержку государством непосредственно ипотечных заемщиков. В настоящее время дискуссии по этому вопросу ведутся как непосредственно в Белом доме, так и в заинтересованных министерствах и Госдуме. Окончательный вариант должен быть принят уже на днях и включен в очередной антикризисный правительственный пакет, появление которого, по информации "Ъ", ожидается уже 5 декабря.

Попытка решить проблему массового роста неплатежей по ипотеке на правительственном уровне свидетельствует о ее серьезности. До сих пор о существовании проблемы говорили лишь сами банкиры, которые готовились к массовым невозвратам по ипотеке. Ряд банков начал переоценку заложенных по ипотеке квартир, ряд участников рынка стали предлагать заемщикам возможность в массовом порядке перекредитовать ставшие неподъемными долларовые кредиты в рубли. Однако уровень распространения ипотеки в России, видимо, достиг тех масштабов, когда решить проблему самостоятельно банкам уже не под силу.

На сегодняшний день ипотечными кредитами воспользовались порядка 800 тыс. российских семей. Массово россияне стали брать ипотеку с 2002 года. Тогда их было выдано на сумму $300 млн. В прошлом году — уже на $25 млрд. По данным Росрегистрации, объем регистрируемых договоров ипотеки в России остается на том же высоком уровне, что и годом ранее. С начала 2008 года Федеральной регистрационной службой зарегистрировано 773 200 договоров по ипотеке жилья, что составляет 94,52% от показателей за весь 2007 год, передало агентство ИТАР-ТАСС слова представителя ведомства.

Мнения опрошенных "Ъ" участников ипотечного рынка относительно рассматриваемых правительственных мер разделились. Высокие риски есть в любой из предложенных схем. Ряд экспертов сочли, что поддерживать ипотечных заемщиков на государственные деньги целесообразнее напрямую. "В этом случае риски злоупотреблений меньше, чем если деньги будут выделены госбанкам или АИЖК, где отследить их целевое использование будет затруднительно, а следовательно, нельзя исключить и коррупционных рисков",— считает предправления банка "РЕСО кредит" Альберт Хисаметдинов. Он отмечает, что недобросовестных граждан среди ипотечных заемщиков менее 1%.

Сторонники выделения денег госбанкам либо АИЖК с этой позицией не согласны. "Если всем сотрудникам, которые лишились работы, давать деньги, то этой мерой активно начнут пользоваться и те граждане, которые сами уволились,— опасается управляющий директор Москоммерцбанка Татьяна Лозовская.— Отследить же, какие заемщики лишились работы именно по сокращению штатов, очень сложно, поскольку многие предприятия сокращают штат, прося работника писать заявление по собственному желанию".

Руководитель проекта Международной финансовой корпорации (IFC) Андрей Милютин также считает более логичным выделение денег на выкуп ипотеки, по которой не платят уволенные заемщики, госбанкам или АИЖК, но по другим причинам. "У этих структур есть материальные и административные возможности вести с заемщиком тщательную дальнейшую активную работу с тем, чтобы все-таки восстановить его нормальную платежную дисциплину и вывести кредит из категории проблемы,— указывает господин Милютин.— Если же средства будут выделяться заемщикам структурой, не имеющей достаточного опыта и навыков работы в ипотеке, окончательный результат — восстановление платежеспособности заемщиков — будет непредсказуем".

По мнению гендиректора "Интерфакс-ЦЭА" Михаила Матовникова, идеальный вариант помощи банка — это тот, который не предусматривает бюджетных расходов. Например, реструктуризация долга с предоставлением временной отсрочки выплаты долга и процентов. Если заемщик финансового сектора с большим ежемесячным платежом потерял работу, то давать ему деньги на выплаты очень рискованно, так как вряд ли он найдет работу в ближайшее время с той же зарплатой, какая у него была. Без продажи части квартиры ему не обойтись, ведь часть заемщиков не рассчитывали свои возможности, когда брали кредиты.