МОДЕЛЬ УПРАВЛЕНИЯ ПРОЦЕССОМ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Заявляемая полезная модель предназначена для моделирования специальных процессов и систем, в частности, может быть использована для экономических систем, а именно, для моделирования управления процессом кредитования физических лиц при приобретении жилья, автотранспорта и товаров длительного пользования.
Наиболее близкой по технической сущности к предлагаемому решению является модель управления процессом лизинга в промышленности. Указанная модель создана на алгоритме финансового лизинга и содержит моделирующие блоки: поведения банка, лизингодателя и лизингополучателя, задания условий лизинговых договоров, поведение страховой компании, условий договоров купли-продажи В информационный блок задания условия поставки включены блоки: условий поставки имущества, задания графиков лизинговых платежей, задания условий взаимных поручительств и задания условий перераспределения сданной в лизинг техники (см. свидетельство РФ №28558 по кл. МКИ G 06 G 7/52,2003).
Указанная модель управления процессом лизинга не может быть использована из-за ее низкой адаптивности в качестве модели управления процессом кредитования физических лиц в условиях массового срыва платежей покупателями и удорожанию кредитных ресурсов банка-кредитора.
Задачей, на которую направлена заявляемая полезная модель, является создание модели управления кредитованием, учитывающей возможность гибкой адаптации процесса кредитования к случаям срыва условий кредитных платежей покупателей, а также обеспечивающей снижение стоимости кредита для покупателей и повышающей гарантии возвратности кредитов, что способствует расширению рынка кредитных услуг.
Поставленная задача достигается тем, что модель управления процессом кредитования физических лиц, содержит моделирующие блоки: поведения банка, покупателя и продавца, задания условий кредитования покупателя и продавца, поведение страховой компании, условий договоров купли-продажи, задания графиков кредитных платежей продавца и покупателя, а также информационный блок задания условия поставки. В информационный
блок задания условий поставки включены: блок условий поставки, блок поручительства продавца за покупателя, блок задания условий договоров гарантий, блок договоров купли-продажи и блок перераспределения продаваемых объектов. Введена обратная связь между блоком задания условий кредитования продавца и блоком задания условий кредитования покупателя, при чем в блоке задания условий кредитования покупателя формируют условие кредитования покупателя в вексельной форме.
Новым является то, что в информационный блок задания условий поставки включены блок условий поручительства продавца за покупателя, блок задания условий договоров гарантий, блок договоров купли-продажи и блок перераспределения продаваемых объектов, а также введена обратная связь между блоком задания условий кредитования продавца и блоком задания условий кредитования покупателя, при чем в блоке задания условий кредитования покупателя формируют условие кредитования покупателя в вексельной форме.
Именно совокупность всех признаков предлагаемой модели дает возможность гибкой адаптации процесса кредитования к случаям срыва условий кредитных платежей покупателей, а также обеспечивающей снижение стоимости кредита для покупателей и повышающей гарантии возвратности кредитов, что способствует расширению рынка кредитных услуг.
На фиг.1 представлена схема модели управления процессом кредитования физических лиц.
Заявляемая модель содержит блок 1, моделирующий поведение банка, соединенный с блоками 2 и 3, моделирующими задания условий кредитования покупателя и продавца соответственно. Между блоками 2 и 3 установлена обратная связь. Блок 2 соединен с моделирующими блоками: поведения покупателя 4 и задания графиков кредитных платежей покупателя 5, а блок 3 соединен с блоком моделирования поведения продавца 6 и блоком задания графиков кредитных платежей продавца 7. В свою очередь, блоки 4 и 6 соединены с блоком 8 задания условий поставки. Блок 8 включает себя: блок условий поручительства продавца за покупателя 9, блок перераспределения продаваемых объектов 10, блок моделирования условий поставки 11, блок задания условий договоров купли-продажи 12 и блок задания условий договоров гарантий 13. Блок моделирования поведения страховой компании 14 соединен с блоком моделирования поведения покупателя 4 посредством блока задания условий договора страхования 15.
Заявляемая модель управления процессом кредитования физических лиц работает следующим образом. В соответствии с поведением банка, моделируемым в блоке 1, в блоках 2 и 3 вырабатывают задания условий кредитования покупателя (блок 2) и продавца
(блок 3), и, в соответствии с которыми моделируют их поведение в блоках 4 и 6. При этом обратная связь между блоками 2 и 3 позволяет обеспечивать уменьшение ставки кредитования продавца при увеличении ставки кредитования покупателя и наоборот так, что суммарная ставка кредитования покупателя продавца остается постоянной, при этом она устанавливается банком (блок 1) и, как правило, выше средней ставки кредитования клиентов. Вторым важным условием кредитования покупателя, которое также задается в блоке 2, является внесение им первоначального взноса в размере не менее 50% от стоимости покупки. Блоки задания условий кредитования покупателя 2 и блок моделирования поведения покупателя 4 формируют условия для блока задания графиков кредитных платежей покупателя 5. Аналогично блоки задания условий кредитования продавца 3 и моделирования поведения продавца б формируют условия для блока задания графиков кредитных платежей продавца 7.
В блоке задания условий поставки 8 моделируют поток условий поручительства продавца за покупателя 9, перераспределения продаваемых объектов 10, условий поставки 11, условий договоров купли-продажи 12 и задания условий договоров гарантий 13. Поток условий, поступая в блок моделирования поведения банка 1 через блоки 2 и 3 формируют условия для блоков задания графиков кредитных платежей покупателя (блок 5) и продавца (блок 7).
Поток страховых случаев, моделируемых в блоке 14 поведения страховой компании, приводит к моделированию на условиях блока 15 задания условий договора страхования потока страховых премий, поступающих покупателю.
При срыве оплаты кем-то из покупателей вступают в силу условия поручительства продавца за покупателя (блок 9) и условий договоров гарантий (блок 13), которые задают обязательства выкупа с последующей продажей имущества у недобросовестного покупателя и погашения его задолженности перед банком с учетом последующих выплат.
Условия поручительства продавца за покупателя заключены в блоке 9 и основаны на возможности выкупа у покупателя задолженности перед банком за счет средств, поступивших продавцу от покупателя в виде первоначального взноса. В соответствии с условиями перераспределения проданного имущества в блоке 10 воспроизводится функция перераспределения (повторной продажи) имущества между новыми покупателями, поведение которых моделируется блоком 4 и кредитный процесс продолжается далее.
Блок 13 задает условия дополнительных договоров гарантий, обеспечивающие непрерывность расчетов по обязательствам покупателя в период реализации выкупленного у него долга перед банком.
Дополнительное введение блока поручительства продавца за покупателя 9, а также блоков 13 и 10, дает возможность значительно ускорить адаптацию модели управления процессом кредитования в случае срыва кредитных платежей покупателя за счет исключения длительной и непредсказуемой процедуры реализации приобретенного покупателем имущества на свободном рынке. Поскольку вероятность выхода из схемы нескольких покупателей убывает с ростом их числа, а кредитные платежи покупателей гарантированны продавцом за счет средств первоначального взноса покупателей, можно говорить о том, что снижаются требования по гарантии возврата кредитных средств за счет резкого ускорения операции реализации изъятого в качестве залога имущества и недопущения срыва кредитных платежей покупателей.
В результате того, что в блоках 2 и 3 формируются условия по кредитованию продавца и покупателя по ставкам, значительно ниже среднерыночных, расширяется область применимости модели управления процессом кредитования, что повышает ее потребительскую стоимость. Данная модель кредитования опробована в нескольких банках г. Вологды.