Основные направления обеспечения стабильного развития национальной платежной системы

УДК 336.145.1 ББК У262.3

Л.М. ПЕСИНА, А.Ю. СЕРГЕЕВ

ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ОБЕСПЕЧЕНИЯ СТАБИЛЬНОГО РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

Ключевые слова: национальная платежная система, платежные системы, надзор и наблюдение, участники платежной системы Банка России, стратегия развития. Рассмотрены цели и функции Банка России в свете принятия закона «О национальной платежной системе». Проанализированы основные показатели развития платежной системы Банка России, являющейся ключевым звеном национальной платежной системы. Особое внимание уделено стратегии развития и перспективам повышения эффективности национальной платежной системы.

L.M. PESINA, A.Yu. SERGEYEV MAIN DIRECTIONS OF ENSURING STABLE DEVELOPMENT OF THE NATIONAL PAYMENT SYSTEM

Key words: National Payment System, payment systems, supervision and monitoring, participants of the Central Bank’s payment system, development strategy.

The article elaborates on the Central Bank of Russia goals and functions in the light of the law On the National Payment System adoption. The authors have evaluated the Central Bank’s payment system, which is the key chain element of the National Payment System, main development indicators. Special attention is drawn to the development strategy and prospects of efficiency improvement of the National Payment System.

В условиях развития рыночной экономики особую актуальность приобретают вопросы четкой организации денежных расчетов, поскольку денежная стадия кругооборота средств играет важную роль для каждого хозяйствующего субъекта.

Современная система платежных инструментов на этапе своего развития подвергалась множеству кардинальных трансформационных изменений, что было обусловлено, прежде всего, развитием хозяйственных, обменных отношений, общеполитической, общеэкономической ситуацией, а также научнотехническим прогрессом.

Одной из новейших тенденций в мире в области платежных инструментов является разработка специального законодательства, охватывающего сферу действия национальной платежной системы (НПС) и обеспечивающего стабильность его развития. Это объясняется, прежде всего, тем, что национальная платежная система способствует формированию совокупного денежного спроса в экономике, повышению эффективности расчетов, реализации денежно-кредитной политики, что, в свою очередь, относится к ключевым факторам модернизации и укрепления экономики государства в целом.

В Российской Федерации довольно долгое время отсутствовало законодательство, регулирующее такую сложную сферу экономической деятельности. Платежная система Банка России, как и частные платежные системы, действовала в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и такими федеральными законами России, как «О Центральном банке Российской Федерации» и «О банках и банковской деятельности» [6].

С принятием в 2011 г. Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» законодательное регулирование платежной системы выходит на принципиально новый уровень. Закон устанавливает правовые и организационные основы НПС, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной пла-

тежной системе [4]. Данный аспект развития платежной системы является ключевым фактором модернизации всей экономики Российской Федерации.

Необходимо отметить, что основной и важнейшей составляющей национальной платежной системы является платежная система Банка России, через которую реализуется денежно-кредитная и бюджетная политика страны.

На 01.01.2013 г. участниками платежной системы Банка России являлись 505 учреждений Банка России, обслуживалось 2916 кредитных организаций и филиалов. Для сравнения: на 01.01.2012 г. - 3059 (рис. 1). Снижение численности кредитных организаций и филиалов объясняется, прежде всего, оптимизацией их структур, преобразованием филиалов во внутренние структурные подразделения организаций.

3000 2500 2000 1500 1000 500 0

Учреждения Банка России  Кредитные организации

и Филиалы кредитных организаций

—л—^ і—і п—п

і і г 1 і п

2007 2008 2009 2010 2011 2012

Рис. 1. Участники платежной системы Банка России, единиц

Платежная система Банка России обеспечивает подавляющие по количеству и объему платежи, в том числе и с использованием электронных систем в режиме реального времени.

Как видно на рис. 2, в 2012 г. по сравнению с 2011 г. совокупный объем платежей, проведенных через платежную систему Банка России, возрос на 26% и составил 1150,5 трлн руб.

300

200

100

0

2007

2008

2009

2010

2011

2012

__Объем платежей, проведенных через платежную систему Банка

России, трлн руб.

^"Средняя сумма платежа, проведенного через платежную систему Банка России, тыс. руб.

Рис. 2. Динамика объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России

На платежи кредитных организаций (филиалов) приходится преобладающая часть платежей, проводимых через платежную систему Банка России,

как по количеству, так и по объему. В 2012 г. их доля составила около 85% и 78%, соответственно [1, 7].

Данные, представленные выше, свидетельствуют о чрезвычайной важности платежной системы банка для обеспечения функционирования банковской системы страны и о востребованности услуг надежно функционирующей платежной системы Банка России как системы межбанковских переводов денежных средств с наименьшими финансовыми рисками и высоким качеством предоставляемых платежных услуг.

Следует отметить, что новые законы существенным образом расширили функции и ответственность Центрального Банка Российской Федерации в сфере национальной платежной системы: одна из целей Банка России была определена как обеспечение стабильности и развитие НПС; была установлена обязанность Банка России по осуществлению надзора и наблюдения в НПС наряду с выполнением функции по установлению правил расчетов в Российской Федерации. Помимо этого, на Банк России была возложена обязанность по разработке и осуществлению Стратегии развития НПС. Таким образом, в настоящее время каждой цели деятельности Банка России соответствует отдельный программный документ (рис. 3).

Защита и обеспечение устойчивости рубля

«Основные направления единой государственной денежнокредитной политики на 2013 год и период 2014 и 2015 годов»

-----------------------------------\

«Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года»

---------------------------N

_____|ч «Стратегия развития

национальной платежной системы»

________ __________________/

Рис. 3. Цели деятельности Банка России и программные документы

В соответствии с действовавшей редакцией Федерального закона от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации» Банк России осуществлял контроль над деятельностью кредитных организаций, в то время как его полномочия не распространялись на платежные системы некредитных организаций. Также отсутствовало право надзора. Все эти и другие недостатки устранены в Законе о НПС, согласно которому к полномочиям Банка России относятся:

- надзор в НПС - контроль над соблюдением поднадзорными организациями требований законодательства и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка России;

- наблюдение в НПС - деятельность, направленная на совершенствование наблюдаемыми организациями, другими участниками национальной платежной системы своей деятельности и оказываемых ими услуг, а также по развитию платежных систем, платежной инфраструктуры на основе рекомендаций Банка России.

Организационная структура НПС схематично представлена на рис. 4, где перечислены организации, входящие в нее и подлежащие надзору и наблюдению. К ним относятся, прежде всего, операторы по переводу денежных средств и операторы электронных денежных средств, т.е. кредитные организации, а также банковские платежные агенты, платежные агенты, операторы по приему платежей и операторы связи, не являющиеся кредитными организациями [3].

Обеспечение стабильности и развитие НПС

Развитие и укрепление банковской системы РФ

Оператор электронных денежных средств Оператор связи

Оператор по переводу денежных средств БПА ОПП

П >

Кредитная организация Банк России Некредитная организация

платежныи агент

ОПП - оператор по приему платежей

ПА - платежный агент

Рис. 4. Организационная структура НПС

В соответствии с Федеральным законом № 161-ФЗ деятельность по надзору в НПС можно разделить на несколько основных функций:

- регистрация операторов платежных систем;

- работа по сбору, систематизации и анализу обязательной отчетности и другой информации о деятельности поднадзорных организаций;

- инспекционная деятельность, организация и участие в проверках поднадзорных организаций, анализ актов проверок;

- работа по выявлению нарушений законодательства о НПС, нормативных актов и иных документов Банка России;

- работа по принятию решений о применении к поднадзорным организациям мер принуждения, подготовка предложений о применении мер, выявление и регистрация административных правонарушений.

Важным направлением в области надзора в НПС является регистрация новых участников платежной системы - операторов по переводу денежных средств. В 2012 г. вступил в силу ряд положений Федерального закона № 161-ФЗ, например, Положение Банка России от 2 мая 2012 г. № 378-П «О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы», в соответствии с которыми все операторы платежных систем должны зарегистрироваться в Банке России путем направления заявления о регистрации и пакета документов, отражающих информацию о действующих или вновь созданных платежных системах. Данная обязательная регистрация позволит определить объекты надзора и наблюдения. Те организации, которые не зарегистрируются в Банке России, не смогут осуществлять свою деятельность. Так, по данным Банка России, на апрель 2013 г. количество зарегистрированных в реестре операторов платежных систем составило 20 единиц.

Федеральный закон № 161-ФЗ определяет наблюдение как деятельность Банка России по совершенствованию операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры (наблюдаемые организации) своей деятельности и оказываемых ими услуг, а также по развитию платежных систем, платежной инфраструктуры (объекты наблюдения) на основе рекомендаций Банка России.

Видами деятельности, которые включает в себя наблюдение в НПС, являются:

- сбор, систематизация и анализ информации о деятельности наблюдаемых организаций, других субъектов НПС и связанных с ними объектов наблюдения (мониторинг);

- оценка деятельности наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения (оценка);

- подготовка по результатам указанной оценки предложений по изменению деятельности оцениваемых наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения (инициирование изменений) [5].

Следует отметить, что в соответствии с положениями ФЗ «О национальной платежной системе» приоритетными направлениями являются:

- наблюдение за системно значимыми платежными системами;

- наблюдение за социально значимыми платежными системами;

- наблюдение за другими значимыми элементами инфраструктур финансового рынка [8].

Как известно, в Российской Федерации в настоящее время наряду с федеральной компонентой платежной системы Банка России (БЭСП) действуют региональные компоненты. В связи с этим наблюдение в национальной платежной системе также предполагает наличие двухуровневой системы, куда включаются:

- федеральный уровень, который представляет Департамент Банка России, ответственный за наблюдение в национальной платежной системе;

- региональный уровень, основанный на деятельности территориальных учреждений Банка России, одна из ключевых целей которых - обеспечение стабильности и бесперебойной работы платежной системы Банка России.

Удобность и доступность платежной системы Банка России во многом обеспечиваются благодаря Департаменту регулирования, управления и мониторинга платежной системы Банка России, который ежеквартально и ежегодно анализирует показатели доступности платежной системы и выявляет причины, приведшие к отклонению данных показателей от максимально возможного значения - 100%.

Необходимо отметить, что вопросы надзора и наблюдения в национальной платежной системе в настоящее время приобретают все более принципиальное значение . Например, в рамках реализации « Концепции развития платежной системы Банка России на период до 2015 года» наблюдение и надзор в платежной системе Банка России выводятся на качественно новый уровень. Для целей наблюдения за платежной системой Банка России Концепцией предусматривается создание централизованной информационно-аналитической системы платежной системы Банка России, которая позволит своевременно и в полном объеме получать информацию об участниках платежной системы и о событиях, происходящих в данной сфере, в режиме реального времени, что, безусловно, должно стать важным фактором надежности и прозрачности платежной системы Банка России.

Переход к перспективной платежной системе Банка России, согласно данной Концепции, осуществляется в два этапа (рис. 5). На первом этапе происходит концентрация расчетов на основе централизации обработки платежной информации и объединения всех региональных компонент платежной системы Банка России в единую федеральную компоненту. Одновременно осуществляется дальнейшее развитие системы БЭСП путем создания новых сервисов для участников системы.

На втором этапе реализации Концепции предполагается консолидировать систему БЭСП и федеральную компоненту в рамках единой централизованной на федеральном уровне системы расчетов Банка России, сохранив

при этом все их функции. Объединение сервисов создаст возможность проведения срочных и несрочных платежей участников с их банковских счетов в рамках общей ликвидности, что должно, во-первых, повысить эффективность функционирования платежной системы, во-вторых, снизить издержки участников по управлению своей ликвидностью [2].

создается единая Система расчетов, предоставляющая услуги по срочным и несрочным платежам всем участникам платежной системы Банка России

I этап

формируется федеральная компонента, а также совершенствуется система БЭСП

^ 2010 ]

Рис. 5. Этапы реализации концепции развития НПС Банка России на период до 2015 г.

Несомненно, что реализация данной Концепции, а также совершенствование методологической и нормативной базы надзора и наблюдения в НПС позволят создать надежную, прозрачную, доступную, удобную в использовании и эффективную платежную систему Банка России и национальную платежную систему в целом.

Литература

1. Бюллетень банковской статистики. 2013. № 3(238). С. 147-155.

2. Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 г. [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: информ.-правов. портал. и^: www.consultant.ru.

3. Обаева А.С. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы - новая цель деятельности Банка России // Деньги и кредит. 2012. № 1. С. 54-59.

4. О национальной платежной системе: Федеральный закон РФ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ [Электронный ресурс] // Гарант: информ.-правов. портал. и^: www.garant.ru.

5. О порядке осуществления наблюдения в национальной платежной системе: положение Банка России от 31.05.2012 г. № 380-П [Электронный ресурс] // Гарант: информ.-правов. портал. иР1_: www.garant.ru.

6. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (с изм. и доп.) [Электронный ресурс] // Гарант: информ.-правов. портал. иР1_: www.garant.ru.

7. Платежная система Банка России. Краткий обзор (по состоянию на 01.01.2012 г.) [Электронный ресурс] // Банк России: офиц. сайт. и^: www.cbr.ru/today/payment_system/obzor/ sys_review.pdf.

8. Свечников И.М. Актуальные задачи наблюдения за платежными системами // Платежные и расчетные системы. 2011. № 28. С. 114-116.

ПЕСИНА ЛЮДМИЛА МИХАЙЛОВНА - кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов, кредита и статистики, Чувашский государственный университет, Россия, Чебоксары (ludmila.pesina@gmail.com).

PESINA LYUDMILA MIKHAYLOVNA - candidate of economics sciences, associate professor of Finance, Credit and Statistics Chair, Chuvash State University, Russia, Cheboksary.

СЕРГЕЕВ АЛЕКСЕЙ ЮРЬЕВИЧ - студент III курса экономического факультета, Чувашский государственный университет, Россия, Чебоксары (aleks_s20@mail.ru).

SERGEYEV ALEXEY YURYEVICH - student of Economics Faculty, Chuvash State University, Russia, Cheboksary.