Перспективы развития микрофинансового рынка России

комендаций для принятия эффективных управленческих решений. При этом переход от значительного числа анализируемых факторов устойчивости к сводным индикаторам даёт возможность выделить наиболее характерные связи в системе показателей и упрощает анализ и интерпретацию полученных результатов.

При этом актуальным остается вопрос о полноте набора показателей и мере устойчивого развития региона. Очевидно, такой набор показателей должен быть представительным и компактным, во-первых, и лишённым противоречивости и избыточности, во-вторых. Оставаясь обоснованными и наглядными, показатели устойчивого развития региона должны

удовлетворять требованиям необходимости и достаточности для её достоверной оценки.

Предложенный краткий обзор методик оценки устойчивого развития региона [4-6, 11-14] даёт основание для вывода о том, что далеко не все модели охватывают базовые элементы устойчивого развития региона, и к тому же ряд моделей используют для оценки показатели, лишь отчасти характеризующие уровень устойчивого развития. В связи с этим возникает потребность в разработке методики оценки устойчивого развития региональной социо-эколого-экономической системы, преследуя цель сохранить достоинства и по возможности устранить недочёты существующих методик.

Библиографический список

1. Ангаева С. Д. Использование методологии воспроизводственного подхода для создания системы индикаторов устойчивого развития региона // Вестник Сибирского государственного аэрокосмического университета им. акад. М.Ф. Решетнева. 2007. № 2 (15). С. 99-101.

2. Бельгисова К. В. Институциональные условия устойчивого развития регионов // Известия Российского государственного педагогического университета им. А.И. Герцена. 2009. № 96. С. 81-85.

3. Бизяркина Е. Н. Экологически устойчивое социально-экономическое развитие: основы теории и методологии: автореф. ... дис. д-ра экон. наук. М., 2008.

4. Гридин В. Г., Чамкина Т. И. Показатели устойчивого развития и оценка с их помощью состояния окружающей среды Кузбасса // Горный информационно-аналитический бюллетень. 2007. № 12. С. 180-191.

5. Киселева Н. Н. Методический инструментарий диагностики устойчивости развития социально-экономической системы региона // Известия Российского государственного педагогического университета им. А.И. Герцена. 2007. № 47. С. 90-98.

6. Комендантова-Аманн Н. П. Методы оценки устойчивого развития на региональном уровне как фактора экономической безопасности России // Вестник Санкт-Петербургского университета МВД России. 2006. № 3. С. 277-280.

7. Маршалл А. Принципы экономической науки. В 3 т.; пер. с

англ. М.: Прогресс, 1993. Т. 1. 414 с.

8. Мекуш Г. Е. Подходы к разработке индикаторов устойчивого развития на региональном уровне // География и природные ресурсы. 2006. № 1. С. 18-24.

9. Седов С. Б. Концепция устойчивого развития и индикаторы устойчивого развития экономики // Труды СГА. 2009. № 2. С. 71-97.

10. Смирнов В. В. Формирование методики оценки эффективности социально-экономического развития региона // Вестник Чувашского университета. 2005. № 3. С. 204-213.

11. Смоляков Ю. И. Система индикаторов устойчивого развития социальной инфраструктуры региона // Транспортное дело России. 2008. № 6. С. 35-38.

12. Татаркин А. И. Методология оценки устойчивого развития локальных территорий на основе измерения их социально-экономической и экологической емкости // Вестник Новосибирского государственного университета. 2006. № 1. С. 40-48.

13. Туева Н. В. Разработка приоритетных социо-экономо-экологических критериев устойчивого развития изучаемого региона с использованием методов корреляционно-регрессионного анализа // Вестник Оренбургского государственного университета. 2007. № 8. С. 106-112.

14. Ускова Т. В. Теория и методология управления устойчивым социально-экономическим развитием региона: автореф. ... дис. д-ра экон. наук. Вологда, 2010. 36 с.

УДК 334.732.2

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ МИКРОФИНАНСОВОГО РЫНКА РОССИИ

Т.В.Клепикова

Национальный исследовательский Иркутский государственный технический университет, 664074, г. Иркутск, ул. Лермонтова, 83.

Рассмотрены вопросы, относящиеся к микрофинансированию. Приведены понятие классического микрофинансирования, его цели и основные принципы. Описаны основные виды российских микрофинансовых организаций (МФО), их преимущества и особенности деятельности. Приведены законы, по которым работают МФО в Российской Федерации. Рассматривается, каким образом МФО могут влиять на развитие микро- и малого предпринимательства. Библиогр. 13 назв.

Ключевые слова: микрофинансовые организации; микрофинансирование; поддержка низкодоходных слоев населения и предпринимателей; микрозаймы; закон о кредитной кооперации; закон о микрофинансовых организациях.

1 Клепикова Татьяна Владимировна, доцент, тренер Российского микрофинансового центра, тел.: 89500611337, e-mail: klepiktv@gmail.com

Klepikova Tatiana, Associate Professor, Coach of the Russian Microfinance Center, tel.: 89500611337, e-mail: klepiktv@gmail.com

DEVELOPMENT PROSPECTS OF THE RUSSIAN MICROFINANCE MARKET T.V. Klepikova

National Research Irkutsk State Technical University, 83, Lermontov St., Irkutsk, 664074.

The article deals with the issues related to microfinancing. The author gives the concept of the classical microfinancing, its objectives and basic principles. She describes the main types of Russian microfinance organizations (MFO), their advantages and features of activity. She lists the laws regulating the activity of MFO in the Russian Federation. The author examines the way MFO can affect the development of micro- and small business. 13 sources.

Key words: microfinance organizations; microfinancing; support for low-income layers of the population and entrepreneurs; microloans; law on credit cooperation; law on microfinance organizations.

Микрофинансирование - это финансовая деятельность по оказанию услуг субъектам малого бизнеса в достижении более свободного доступа малым предприятиям к источникам финансирования для начала своего бизнеса.

Цель микрофинансирования - создание высокодинамичной и эффективной системы кредитования малых предприятий для стимулирования производства и распределения товаров и услуг, для оказания помощи начинающим предпринимателям в приобретении опыта получения прибыли и накопления капитала.

В широком смысле микрофинансовая организация (МФО) кредитует людей и оказывает им другие финансовые услуги. Классическое микрофинансирование предполагает специализированный институт, частный или учрежденный государством, но работающий (на свой страх и риск) исключительно в рыночной нише -население с низкими и часто непостоянными доходами. Первоначальные инвестиции и повышенные риски должны компенсироваться со временем освоением или даже монополизацией огромного рынка.

Создание рынка микрофинансирования для развития и поддержки предпринимательства является важной задачей государства. В России микрофинансовые институты, деятельность которых заключается в поддержке малого предпринимательства, создаются в виде некоммерческих организаций: фондов поддержки предпринимателей; сельскохозяйственных кредитных кооперативов; кредитных потребительских кооперативов и т.д. Основным видом деятельности таких организаций, в отличие от традиционных банков, является финансирование программ, проектов и мероприятий, направленных на поддержку и развитие малого предпринимательства путем аккумулирования денежных средств на основе добровольных взносов физических и юридических лиц (в том числе иностранных) доходов от собственной деятельности.

Частным случаем микрофинансирования является микрокредитование. Это финансовый продукт, ориентированный на людей, которые не могут получить кредит из традиционных банковских структур. Очень часто там, где живет заёмщик, нет кредитной организации. В России зарегистрировано 148 тысяч населенных пунктов с числом жителей более 100 человек и 28 тысяч отделений кредитных организаций, включая всевозможные дополнительные офисы. [1] Кроме того, для большинства людей с низкими доходами, имеющих идеи и желание развивать свой бизнес, не-

доступны традиционные источники финансирования, так как традиционная банковская система, предоставляющая кредиты предпринимателям, требует залог или поручительство. Проблема в том, что начинающий предприниматель не обладает ни кредитной историей, ни залогом, ни опытом ведения бизнеса. Выходом из создавшейся ситуации является развитие микрофинансовых институтов.

В самых общих чертах, микрокредитные организации дают микрозаймы или очень маленькие займы без залоговых требований или под минимальный залог людям, не имеющим первоначального капитала, таким образом, они могут начать или расширить собственный бизнес. С другой стороны, микрокредитные организации являются не только доступным источником микрофинансирования и оказывают техническую помощь предпринимателям, но и уменьшают безработицу, создавая новые рабочие места. Однако процент по займам в микрофинансовых организациях выше, чем банковский, так как риск невозврата выше, кроме того обслуживание маленьких займов всегда дороже чем крупных. Микрокредитование также позволяет повысить уровень предпринимательского мастерства. Получая ссуды малыми суммами в начале предпринимательской деятельности, заемщик учится использовать их более выгодно, что впоследствии, в случае успешного развития бизнеса, позволяет ему управлять большими займами. После возврата очередного займа, сумма последующего увеличивается, срок займа оговаривается с учетом возможностей предпринимателя. Таким образом, микрокредитование обеспечивает доступ к источникам финансирования и другим услугам предпринимателям микро и малого бизнеса.

Микрокредитование прошло длинный путь с тех пор, как оно началось с нескольких долларов, данных в займы в деревне Джобра (Бангладеш) в 1976 году. С тех пор оно прошло длинный путь. Под руководством профессора Мухаммеда Юнуса был создан Грамин Банк, некоммерческая организация, предлагающая микрокредиты самым бедным жителям страны для предпринимательской деятельности, что позволяло повысить доходы семей и уменьшить бедность. За более чем четверть столетия классическая система Грамин стала «мощной методологией, которая продемонстрировала свою способность поставлять микрокредит во все типы стран с различными экономиками и культурами». За это время микрокредитование перешло в стадию бизнеса, но вместе с тем стали возникать трудности с возвратом займов. В течение 2000

года в результате многомесячной работы в Грамин Банке была создана новая обобщенная система Гра-мин, предоставляющая микрокредитные услуги, разработанные на основе предложений клиентов. Таким образом, пойдя навстречу предложениям клиентов, создана жизнеспособная методология по охвату микрофинансовыми программами бедных и беднейших и повышению их уровня жизни на основе инновационных технологий. Обобщенная система Грамин приблизилась к традиционной банковской системе в плане предоставления финансовых услуг клиентам. Однако, кроме того, она предоставляет социальные программы и услуги своим заёмщицам и их семьям. Деятельность некоммерческих микрофинансовых организаций направлена на создание социального бизнеса, целью которого является экономическая рентабельность, а не извлечение прибыли.

Инновационная деятельность доктора Юнуса была по достоинству оценена международным сообществом. Мухаммад Юнус получил Нобелевскую премию мира в 2006 году

«За усилия по созданию основ для социального и экономического развития». С 1976 года микрокредитование позволило вывести из бедности более 100 миллионов семей по всему миру. [2]

Международная организация, названная Микрокредитным Саммитом, начала в 1997 году широкомасштабную программу по выводу из бедности 100 миллионов беднейших семей мира (особенно женщин из этих семей) и предоставлению кредитов для самозанятости и других финансовых и предпринимательских услуг до 2005 года. 15 декабря 1998 года Генеральная Ассамблея Организации Объединенных Наций приняла резолюцию 53/197, объявляющую 2005 год Международным годом микрокредитования.

Микрофинансирование широко используется во всем мире как в развивающихся, так и в индустриальных странах, таких как Индия, страны Латинской Америки, США, Китай, Франция, Босния, Польша, Словакия.

Наибольшее число заемщиков микрофинансовых организаций - женщины. Женщины первыми попадают под сокращение и увольнение на работе как менее квалифицированные работники, и в силу семейных обстоятельств и традиций имеют меньше возможностей повышать свою профессиональную квалификацию. В семье женщины заняты ведением домашнего хозяйства и воспитанием детей, поэтому имеют меньше возможностей для профессионального роста по сравнению с мужчинами. Как показывает международный и российский опыт женщины-заёмщики микрокредитных организаций составляют более 90% всех заёмщиков. Женщины, берущие кредиты, более ответственно относятся к их возврату. Количество не-возвращенных займов составляет не более 3%.

Поскольку в экономически развитых странах малый бизнес является одним из факторов стабильности и процветания экономики страны, а женщины имеют большой удельный вес среди работающих в малом бизнесе, то создание рабочих мест для женщин в микро и малом бизнесе является важным фактором ста-

бильности российской экономики. Специфической особенностью России является то, что большинство безработных женщин имеют высокий уровень образования (высшее, средне специальное). Однако при переходе к рыночной экономике женщины, теряющие работу, нуждаются в социальной и психологической поддержке. Эта проблема решается успешно в программах микрофинансирования.

Развитие микрокредитования проблематично во всех странах с переходной экономикой. Банковская система редко кредитует малый бизнес на стадии его регистрации из-за финансовой неустойчивости, из-за отсутствия кредитной истории, больших административных расходов по микрокредитам. Традиционное банковское кредитование основано на обязательном обеспечении в виде залога или поручительства. Микрокредитование через микрофинансовые институты построено на доверии, здесь кредитуют конкретного человека, предпринимателя или потребителя. Важная составляющая при решении о выдаче кредита - это личностные качества, которые позволяют оценить уровень риска невозврата. Не следует забывать, что речь идет о микрокредитах, поэтому в местном сообществе, когда поощряются предпринимательские инициативы конкретных предпринимателей, система микрофинансирования предпочтительнее банковского кредитования.

Микрофинансирование через некоммерческий сектор в России началось с 1994 года[3].Причиной поиска новых технологий и организационных форм микрокредитных организаций является огромный неудовлетворенный спрос на микрофинансовые услуги в России. Для удовлетворения нужд малоимущих слоев населения, не имеющих практического опыта предпринимательской деятельности и достаточных средств для ее начала или расширения существующей деятельности, приносящей прибыль, микрокредитная программа на основе обобщенной системы Грамин могла бы стать одним из путей.

С начала кризиса 2008 года государство особенно заинтересовалось микрофинансированием. Способ получения кредита без залога и поручителей позволяет поощрить предпринимательскую инициативу и создать новые рабочие места. По оценке Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) за счет микрокредитования в России создано 10 тысяч единиц бизнеса и 60 тысяч рабочих мест. В целом в общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства (ОПОРА) рынок микрокредитования потенциально оценивается в 250-300 млрд рублей, пока освоено лишь 10% [4].

Как уже упоминалось ранее, микрофинансирование осуществляется МФО различной организационно-правовой формы. Это, главным образом, кредитные кооперативы, фонды поддержки малого предпринимательства. Деятельность данных организаций существенно разнится ввиду особенностей правового статуса. Общие же начала закладываются Гражданским кодексом РФ, однако этого не всегда бывает достаточно. Создание единых стандартов микрофинанси-

рования, построение системы государственного контроля и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций будет способствовать не только развитию рынка, но и позволит обеспечить эффективную защиту законных прав и интересов потребителей. В России малый бизнес долгие годы стагнировал. После 90-годов прирост малого бизнеса составляет 5-10% в год. Планировалось, что малый бизнес будет генерировать 70% ВВП, 60% занятости. В настоящее время он по-прежнему дает 15% ВВП и 20% занятости.[5]

В настоящее время в нашей стране существует устойчивый спрос на кратковременные займы как предпринимательские, так и потребительские. По оценке Российского микрофинансового центра, в течение последних 6 лет количество потребителей микрофинансовых услуг увеличилось более чем в 5 раз, число заемщиков в секторе микрофинансирования составляет более 100 миллионов человек. Количество обслуживаемых субъектов малого предпринимательства составляет 400 тысяч. [6]

В России существует разрыв между общими темпами роста экономики за счет экспорта и темпами роста внутренней экономики, внутреннего роста, внутреннего производства. Следовательно, для дальнейшего развития внутренней экономики необходимы создание единых стандартов микрофинансовых услуг и разработка системы государственного контроля и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций.

Микрофинансирование эффективно работает в качестве механизма социально-экономической интеграции низкодоходных слоев населения, пытающихся вырваться из бедности. Существует несколько основных принципов микрофинансирования:

1) увеличение количества предпринимателей, путем выдачи займов на то, что предприниматель умеет делать и это помогает ему развить мастерство, которое человек уже обладает;

2) наличие кредитной истории. Если у человека нет опыта, то, начиная с небольших займов, заемщик растет вместе с микрофинансовой организацией;

3) рост налоговых поступлений, что способствует увеличению финансирования на социальные проекты.

Государство сегодня понимает, что малый бизнес является самой экономически и социально активной частью сообщества. Предпринимательство способно изменить систему, сделать ее более гибкой подвижной, способной к внедрению инновационных проектов. Развитие малого бизнеса способствует изменению самой модели экономического и социального поведения людей, поэтому так важна его поддержка на первоначальном этапе становления. В Европе, США даже простой служащий или работник низшего звена после 10-15 лет официальной работы имеет стартовый капитал для начала своего небольшого дела, и затем берет микрокредит в финансовой организации.

Со времен перестройки культура сбережений современного россиянина низка или совершенно отсутствует. Это связано с тем, что, начиная с 1990-х годов прошлого века, в России прошло несколько кризисов, уровень инфляции очень высок, поэтому люди пред-

почитают тратить деньги, а не копить стартовый капитал. Государству необходимо заинтересовать, побудить, мотивировать россиян на начало своего предприятия или семейного бизнеса. Начальный этап становление МФО уже пройден. На рынке сформировались определенные модели, и потенциал стихийного рынка исчерпан. Серьезные инвестиции не пойдут на рынок, где нет специального регулирования, поэтому была проделана огромная работа по принятия новых законов, регулирующих деятельность МФО Российской Федерации с учетом современного состояния экономики и международного опыта подобных микрофинансовых институтов.

В большинстве случаев программы микрофинансирования осуществляют:

• кредитные кооперативы;

• сельскохозяйственные кредитные кооперативы;

• фонды поддержки предпринимательства.

Принципиальная разница между кредитными кооперативами и микрофинансовыми фондами согласно законодательству РФ заключается в том, что кредитные кооперативы основаны на сбережениях пайщиков, а микрофинансовые организации - на инвестициях, банковских кредитах и государственной поддержке. Таким образом, пассивы их разные, а активы одинаковые - микрокредиты для заемщиков. На сегодняшний день лучше развита система кооперации, поэтому первым был подписан Федеральный закон Российской Федерации от 18 июля 2009 г. Ы190-ФЗ «О кредитной кооперации» [7]. Он вступил в силу 4 августа 2009 г. Новый закон, призванный отрегулировать работу кредитных кооперативов россиян, минимизирует риски пайщиков и делает кредитные кооперативы более прозрачными с финансовой точки зрения. В вышеуказанном законе регулируются основные требования как по обеспечению устойчивой работы кооперативов, так и защиты членов кооперативов. В общем случае в процессе создания кооперативов возникают следующие задачи:

• определение источников формирования необходимого объема активов и их состава, обеспечивающих реализацию поставленной задачи;

• определение условий оборота финансовых ресурсов и их оптимальное соотношение;

• организация текущего и стратегического управления финансами в условиях платежеспособности и финансовой устойчивости кооператива.

В основе работы кредитных кооперативов принципов финансовых пирамид нет, есть единичные случаи неграмотного размещения средств и непорядочности руководителей. Назначение государственного регулятора и обязательное членство в саморегулируемых структурах позволит предотвратить появление и деятельность таких кооперативов. В частности, закон создал для членов кооперативов дополнительную «подушку безопасности»: утвердил размер резервного фонда, а также систему компенсации, за которую будут отвечать так называемые саморегулируемые организации (СРО) в случае трудностей у кооперативов. За основу была взята модель, реализованная в бан-

ковской системе. Создается компенсационный фонд, который позволит производить выплаты пострадавшим пайщикам в случаях финансовой несостоятельности кредитных кооперативов. Согласно законодательству резервный фонд кредитных кооперативов должен составлять не менее 5% денежных средств от суммы привлеченных денег пайщиков, дополнительные финансовые нормативы в виде компенсационного фонда - ежегодный платеж не менее 0,2% среднегодовой величины активов кооператива. Для обеспечения финансовой устойчивости кредитным кооперативам запрещено осуществлять операции на фондовом рынке, выпускать ценные бумаги и заниматься производственной деятельностью. Также предполагается ввести строгий надзор за деятельностью кредитных кооперативов со стороны не только СРО, но и федерального органа исполнительной власти. Создание СРО позволит резко сократить количество кооперативов, занимающихся несоответствующей деятельностью. С другой стороны, финансирование СРО ляжет дополнительным финансовым грузом на плечи кооперативов, т.е. на тех, кто размещает деньги, и на заемщиков. Соответственно одни будут брать средства под больший процент, другие - под меньший процент их размещать. По мнению экспертов, без материальной поддержки государства (таковая пока не предусмотрена) формирование компенсационного фонда может растянуться на несколько лет.

С принятием закона эксперты прогнозируют увеличение числа кооперативов в два-три раза. На фоне нестабильности кредитно-денежной системы, в условиях консервативной кредитной политики, проводимой банковскими организациями, подобные кооперативы могут занять заметную нишу на рынке. Если у людей есть свободные средства, то их можно вложить в кооператив, где проценты по сбережениям выше, чем в банках из-за более низких расходов по сравнению с банками. Дальнейшее развитие кооперативного движения будет способствовать поддержке и становлению предпринимателей, потому что банки неохотно дают им кредиты из-за отсутствия кредитной истории и залога. В этой ситуации надежным партнером может стать кредитный кооператив. Финансовой основой в кредитных кооперативах являются сбережения пайщиков. Компенсация по сбережениям в кооперативах выше, чем в банках по вкладам, следовательно, необходимо заинтересовать население в развитиифинан-совой структуры в виде кооперативов во всех больших, средних, маленьких населенных пунктах вне зависимости от количества их жителей и крупных банков.

Другая некоммерческая микрофинансовая структура - это микрофинансовые организации. Со стороны государства принимаются меры по привлечению государственной поддержки и инвестиций на развитие этого микрофинансового сектора. Президент Российской Федерации Д. А. Медведев 2 июля 2010 года подписал Федеральный закон РФ N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [8]. Закон вступит в силу в январе 2011, он направлен на специальное регулирование МФО, не при-

влекающих депозиты населения. Финансовой основой МФО являются государственное финансирование и/или инвестиции.

Сегодня в России уже сложился рынок микрофинансовых услуг. Необходимость регулирования микрофинансирования обусловлена объемами, которые эта деятельность приняла в масштабах финансового рынка. Согласно вышеуказанному закону микрофинансовой организацией признается юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения, некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества. Оно должно заниматься микрофинансовой деятельностью и быть в государственном реестре микрофинансовых организаций. Важно отметить, что если статус микрофинансовой организации будет иметь некоммерческая организация, то в ее учредительных документах должно быть обязательно указано, что одним из видов деятельности является микрофинансовая. Доходы, полученные от микрофинансовой деятельности, должны быть направлены только на ее продолжение или на социальные, благотворительные, культурные, научные цели.

На уровне законодательства максимальная микрофинансовая услуга в суммовом выражении составляет 1 млн рублей. Эта цифра взята из международной практики, где под микрозаймом понимается кредит в размере до 300% ВВП на душу населения. [9]

Закон, кроме прав и интересов микрофинансовых организаций, потребителей их услуг и инвесторов, определяет и ограничения для деятельности таких организаций, в том числе, запрещает привлекать средства в виде займов от посторонних физических лиц, что позволяет минимизировать возможные финансовые риски. В законе содержатся требования по защите прав заемщиков: все правила представления займов (эффективная ставка, срок займа, комиссии) должны быть представлены потенциальным заемщикам до получения займов.

Наиболее крупным сегментом некоммерческих организаций, попадающих под действие законопроекта, составляют государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства. В 2010 году в полном объеме заработает программа кредитования малых предприятий, начатая в 2009 году. Через механизм гарантийных фондов для кредитования малого и среднего бизнеса будет выдано не менее 80 млрд рублей. [10]

Следует отметить, что если кооперативы являются некоммерческими организациями, то микрофинансовые организации могут быть не только некоммерческими, но и коммерческими предприятиями в виде хозяйственных обществ и товариществ.

Экономическая ситуация в России несмотря на принимаемые государством меры остается сложной. Правительством предусматривается в 2010 году удержать прогнозную численность безработных граждан, зарегистрированных в органах службы занятости, на уровне 2009 года (2,2 млн человек) [11]. Поэтому так важно выстроить грамотную политику по поддержке предпринимательства на уровне государства. В

ноябре текущего года Госдума рассмотрит ряд законопроектов, представляющих интерес для малого и среднего предпринимательства страны.

После принятия законов развития микрофинансирования кредитные кооперативы и микрофинансовые организации будут находиться под патронажем и определенным государственным контролем. Они должны заполнить важный сегмент неохваченного финансового рынка посредством финансовой поддержки как действующих, так и начинающих предпринимателей. В настоящее время 80% микрокредитной структуры сформировано лишь в 25 регионах РФ [12].

Следовательно, необходимо развивать микрофинансовые институты в регионах. В рамках целевой программы поддержки малого и среднего предпринимательства Иркутска на 2008-2012 годы общий объем средств бюджета города, предусмотренных на реализацию мероприятий в 2009 году составил 8 257 тыс. руб. Фактическое освоение денежных средств составило 7 880 тыс. руб., или 95% от общей суммы денежных средств, что позволило реализовать предусмотренные Программой в 2009 году мероприятия в полном объеме. На территории Иркутска в 1 квартале 2010 года действовало 1 776 малых предприятий. По состоянию на 01.04.2010 г. на 1000 человек постоян-

ного населения города приходилось в среднем около трех малых предприятий из числа действующих. Малый бизнес охватывает практически все виды экономической деятельности. Наиболее привлекательной для малого бизнеса по-прежнему является сфера оптовой и розничной торговли; ремонт автотранспортных средств, бытовых изделий и предметов личного пользования. Почти третья часть предприятий (37,3% всех малых предприятий или 662 предприятия), относится к данной сфере. Администрацией Иркутска в 2010 году выделена субсидия в размере 3,5 млн руб. Фонду поддержки малого предпринимательства Иркутской области с целью предоставления микрозаймов субъектам малого и среднего предпринимательства Иркутска.[13]. Численность кооперативов Иркутска не превышает десяти.

Кредитные кооперативы должны заполнить важный сегмент неохваченного финансового рынка Иркутска. Кооперативы могут помочь банкам вырастить грамотного и надежного заемщика, дать профильные услуги, сгладить социальные противоречия и повысить качество жизни самых незащищенных слоев населения за счет простой и эффективной системой финансовой взаимопомощи.

Библиографический список

1. htpp://finam.fm/archive-view/2379

2. «Новая Газета» №129 от 20 ноября 2009 г.

3. Клепикова Т.В., Клепикова Н.В. Справочник по микрофинансированию. Иркутск: Изд-во ИрГТУ, 2000. С. 43.

4. http:// www/finam.ru/analysis/forecasts00F81

5. htpp://finam.fm/archive-view/2379

6. «Российская Бизнес-газета» №748 (15) от 4 мая 2010 г.

7. http ://www.rg. ru/2009/07/24/zakon-dok.html

8. http://www.rg.ru/2010/07/07/mikrofinans-dok.html

9. http://www/creditforbusiness.ru/articles/3169/

10. http://premier.gov.ru/anticrisis/3.html

11. http://premier.gov.ru/anticrisis/3.html

12. http://www.spmag.ru

13. http ://www.admirkutsk.ru/?rubr=678

УДК 332.12:368

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНЫХ РЫНКОВ СТРАХОВЫХ УСЛУГ В РОССИИ

Ю.М. Махдиева

Дагестанский государственный университет,

367025, Республика Дагестан, г. Махачкала, ул. М. Гаджиева, 43.

Освещены вопросы территориального структурирования национального страхового рынка. На основе анализа научной литературы уточнено определение термина «региональный рынок страховых услуг» в современных экономических условиях, представлена его структура. Рассмотрены специфические признаки региональной страховой компании как основного звена регионального страхового рынка, приведена авторская трактовка данного понятия. Обоснована необходимость дальнейшего исследования концептуальных основ развития рынков страхования в субъектах Российской Федерации. Ил. 1. Библиогр. 7 назв.

Ключевые слова: региональный рынок страховых услуг; региональная страховая компания; страховая услуга.

THEORETICAL ASPECTS OF RUSSIAN REGIONAL INSURANCE MARKETS DEVELOPMENT

J.M. Mahdieva Dagestan State University,

1Махдиева Юлия Махдиевна, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и страхования, тел.: (903) 4995158, е-mail: mua5551@rambler.ru, mua5551@mail.ru

Mahdieva Julia, Candidate of Economics, Associate Professor of the chair of Finance and Insurance, tel.: (903) 4995158, e-mail: mua5551@rambler.ru, mua5551@mail.ru