Банковское кредитование в системе сельскохозяйственной кредитной потребительской кооперации республики Саха (Якутия)

ская эффективность заметно улучшается. Затраты на откорм помесей крупной белой породы и породы йоркшир были на 14% ниже, чем у чистопородных свиней крупной белой породы.

Для достижения конкурентоспособности отечественных пород свиней необходимо обеспечить не только повышение генетического потенциала чистопородных животных, но и разработать гибридные линии, отвечающие требованиям промышленного производства. В настоящее время крупные свинокомплексы при строительстве закупают селекционные программы (вместе с племенным молодняком) и не заинтересованы вкладывать средства в работу с российскими породами. Ограничения на ввоз живых свиней не достаточный стимул для совершенствования племенной работы. Необходима прямая государственная поддержка в виде создания селекционных центров и программ по распространению инноваций (в т.ч. селекционных достижений).

Высокий уровень инвестиций в свиноводство СЗ ФО в 2008-2012 г. дал не только положительный результат в виде внедрения инновационных технологий, но и вызвал «закредито-ванность» хозяйств [3]. По оценкам Национального союза свиноводов, кредитная нагрузка

снижает рентабельность новых свинокомплексов до 3-4%. В СЗ ФО почти все крупные свиноводческие предприятия относятся к этой категории, т.к. были построены или реконструированы после 2008 г., с использованием инвестиционных кредитов. Например, в Ленинградской области по инвестиционным проектам введено в строй 175,5 тыс. свиномест, а общее поголовье свиней в СХО 185 тыс. голов. Предприятия входящие крупные интегрированные формирования обладают большими финансовыми ресурсами и возможностью повысить доходность отрасли за счет переработки продукции свиноводства, а для самостоятельных хозяйств - свиноводство может стать убыточным.

Источники

1. Костяев А., Яхнюк С. Новый этап глобализации АПК в связи с присоединением к ВТО. // АПК: экономика, управление. - 2013. - №11. - С. 10-15.

2. Смирнова В.В. Эффективность стимулирования инвестиционных процессов в свиноводстве. // Известия Санкт-Петербургского государственного аграрного университета. - 2012. - №28. - С. 243250.

3. Суровцев В.Н., Частикова Е.Н. Свиноводство в условиях ВТО. // Сельскохозяйственные вести. -2014. - №2. - С. 32-33.

БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В СИСТЕМЕ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННОЙ КРЕДИТНОЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЙ КООПЕРАЦИИ РЕСПУБЛИКИ САХА

Степанов А.А., асп., Всероссийского института аграрных проблем и информатики

Источниками финансирования кооперативов, помимо прибыли от деятельности, служат вклады и займы от членов и населения, субсидии, кредитные средства банков и других финансовых организаций.

По данным Росстата по итогам 2013 г. в Республике Саха (Якутия), насчитывается 141 [1] сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив. В специфике деятельности сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов Республики Саха (Якутия) банковское кредитование имеет весьма важную роль, являясь источником весомой части портфеля привлекаемых денежных средств кооперативов став при этом неотъемлемой взаимодополняющей частью кредитной кооперации республики. Общий объем паевого фонда сельскохозяйственных кредитных кооперативов Якутии составляет 102 556 тыс. руб., объем резервного фонда 214 578 тыс. руб. Сумма внешних заимствований по кредитам и займам 807 590 тыс. руб. из них 363 887 тыс. руб. - кредиты банкам, 404 960 тыс. руб. - займы, полученные в сельскохозяй-

ственных кредитных кооперативах [2] (последующего уровня).

Кредитными китами банковского сектора Республики являются: ЯРФ ОАО «Россель-хозбанк», ОАО «Азиатско-тихоокеанский банк», АКБ ОАО «Алмазэргиэнбанк», ЯОСБ № 8603 Сбербанк России (по данным анализа Фонда развития малого предпринимательства РС(Я) за 1 квартал 2014 г.). Но доступность банковских кредитных средств для кооперативов всё еще оставляет желать лучшего, в связи со следующими, на мой взгляд, проблемами:

- низкий уровень залогового обеспечения,

- запрет большинства банков на кредитование МФО, в том числе СКПК,

- транспортная недоступность многих наслежных кооперативов,

- недостаточная квалифицированность специалистов СКПК.

В своем большинстве кооперативы не имеют достаточного залогового обеспечения для получения кредитных средств. По своей организационно-правовой форме сельскохо-

зяйственные потребительские кредитные кооперативы являются некоммерческими организациями и не попадают под кредитуемые банками организационные формы, но благодаря договоренностям достигнутыми в свое время с правлением Алмазэргиэнбанка кооперативы могут кредитоваться в данном банке, что касаемо Россельхозбанка, то этот банк имеет специальные кредитные продукты предназначенные для сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов.

В роли связующего звена между банком и кооперативом может выступать региональное объединение кооперативов в лице кооператива второго уровня, который является более приемлемым клиентом по критериям банка, в виду большего веса совместного залогового обеспечения. В последствие, привлеченные денежные средства кооперативом второго уровня перекредитуются его нуждающимся членам-кооперативам. То есть основной частью средств получаемых кооперативами в виде займов от кооперативов последующего уровня и есть банковские кредиты. В Республике Саха (Якутии) на протяжении 5 лет действует Республиканский сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив второго уровня «САХА КРЕДИТ», объединяющий вокруг себя на сегодняшний день 54 наиболее активных кооперативов республики первого уровня того же профиля деятельности. По итогам 2013 г. «САХА КРЕДИТ» выдал членам-кооперативам 432 133 тыс. руб. и привлек банковских кредитов на сумму 277 966 тыс. руб. из них 96% составляют кредитные средства Россельхозбанка и 4% Алма-зэргиэнбанка. По представленным данным можно смело утверждать о всей мощности системы второго уровня и ее особо важной роли на кредитной площадке региона в диалоге между банками и кооперативами первого уровня.

В качестве залогового обеспечения кооперативов может выступать такой инструмент, как гарантийные фонды: некоммерческие организации, так и государственные, такие как ФАПК «Туймаада», НО «Фонд развития малого предпринимательства Республики Саха (Якутии)». При заключении кредитной сделки фонды выступают в качестве гарантийного обеспечения, в среднем объем гарантийного обеспечения фондов составляет около 50% от запрашиваемого обеспечения кредита [3].

Еще одним немаловажным инструментом в системе сельскохозяйственной кредитной потребительской кооперации является государственное субсидирование целевого кре-

дитования. Министерство сельского хозяйства продовольственной политики Республики Саха (Якутия) по программе развития села на 20122016 г. включает в себя субсидирование процентов кредитования по целевым проектам по ставке 8,75%.

РСХПКК «САХА КРЕДИТ» при привлечении банковских кредитов использует все существующие механизмы обеспечения кредитов, в частности поручительство фондов, залог имущества третьих лиц, залог прав требования по займам. При этом процентная политика по предоставляемым займам формируется с учетом субсидии из республиканского бюджета по возмещению части расходов на кредитные проценты, предусмотренной в республиканской государственной программе на 2012-2016 годы. По ниже представленному рисунку наглядно описана схема работы РСХПКК «САХА КРЕДИТ».

По моему мнению, сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы могут дополнять банковскую систему и быть её длинными руками по доставке кредитных продуктов конечным потребителям в труднодоступных районах. Специфика региона заключается в ее обширной территории в 3 083 523 кв. км, низкой плотностью населения 954 803 человек и охватить всех потенциальных клиентов крайне трудно и дорого. Усложняет ситуацию и транспортная сеть, страдающая из-за погодных условий вечной мерзлоты разрушающих дороги, неразвитости железнодорожной системы.

В табл. 1 представлена информация о наиболее крупных кредитных институтах. Банки имеют крайне низкий уровень присутствия в районах, кроме Сбербанка России. Одной из сильных сторон кредитных кооперативов является то, что они находятся не только в городах и районных центрах, но формируются при наслегах в доступной близости ее членов-пайщиков, заемщиков. Создание специализированных кредитных продуктов для сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов могло бы стать одним способов достижения банками конечных потребителей через СКПК. Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив по сравнению с отделением банка имеет более облегченную организационно-правовой форму. Включает в себя лишь 2-3 человека персонала, небольшое помещение с минимальной оргтехники, телефонной и интернет связью. Что намного дешевле, чем расширения границ присутствия в районах путем открытия дополнительных офисов банков. Также банковские

требования кредита намного сложнее и фор-мализованней, в то время как СКПК имеет более реальное представление о заемщике, который является не только членом этого кооператива, но и соседом, живущим в том же наслеге, в курсе, чем он занимается и как живет. Стоит

также отметить, что банк кредитуя СКПК совершает оптовую кредитную сделку, так как СКПК в следствии перекредитует эти средства уже конечным потребителям.

Рисунок 1 - Схема финансирования целевых проектов РСХПКК "Саха Кредит"

при банковском кредитовании [4]

Таблица 1 - Оценка охвата финансовыми услугами банков и СКПК районов

Республики Саха (Якутия) [5]

Улусы (районы), город республиканского значения

Площадь территории, тыс. км2

Численность населения

Количество поселений

Количество банковских офисов и СКПК Саха Кредит

РСХПКК "Саха Кредит"

ОАО "Сбербанк"

ОАО "Россель-хозбанк"

АКБ

"Алма- "Азиатско-

зэргиэн- Тихоокеан-

банк" ский банк"

ОАО ОАО

17 25

Республика Саха (Якутия):

Абыйский

Алданский

Аллаиховский

Амгинский

Анабарский

Булунский

3083,5

949280

1005

63

171

18

69,4

4750

12

156,8

49346

22

107,3

3421

12

29,4

17251

35

55,6

4024

223,6

9775

18

6

Количество банковских офисов и СКПК Саха

Улусы

ность населения ство поселений РСХПКК "Саха Кредит" ОАО "Сбербанк" ОАО "Россель-хозбанк" АКБ "Алма-зэргиэн-банк" ОАО "Азиатско-Тихоокеанский банк" ОАО

Верхневилюйский 42 21383 50 1 2

Верхнеколымский 67,8 5653 11 1 2

Верхоянский 137,4 13666 43 4 3

Вилюйский 55,2 25696 46 6 9

Горный 45,6 11422 25 5 1

Жиганский эвенкийский национальный 140,2 4312 9 1 1

Кобяйский 107,8 14178 34 2 2

Ленский 77 38669 27 7

Мегино-Кангаласский 11,7 32288 65 4 3

Мирнинский 165,8 86013 17 | 11

Момский 104,6 4699 13 1 2

Намский 11,9 21454 42 3 2

Нерюнгринский * 98,9 89796 10 1 10

Нижнеко лымский 87,1 5932 16 1

Нюрбинский* 52,4 25858 42 6 6

Оймяконский 92,3 14670 20 1 2

Олекминский 160,8 27563 75 1 2

Оленекский эвен-

кийский националь- 318 4091 8 1

ный

Среднеко лымский 125,2 8353 24 1 7

Сунтарский 57,8 25485 65 3 10

Таттинский 19 16601 29 4 4

Томпонский 135,8 15275 21 1 5

Усть-Алданский 18,3 22372 56 1 3

Усть-Майский 95,3 11568 21 1 6

Усть-Янский 120,3 10009 17 1 4

Хангаласский* 24,7 35201 45 3 10

Чурапчинский 12,6 19466 47 6 2

Эвено-Бытантай-ский национальный 52,3 2761 7 1

Якутск 3,6 246279 0 3 25

В случаях наступления просрочки по кредиту банк имеет весьма ограниченные меры по взысканию, СКПК может иметь нестандартные подходы к решению данных проблем, такие как:

- изменение графика платежей в пользу заемщика, в случаях потери работы по обстоятельствам не зависящих от него (сокращение и т.д.);

- возможность бартерного вида оплаты сельскохозяйственной продукцией, так как заемщики в основном сельхоз. Производители;

- списание с заработной платы или пенсии и других возможных источников доходов заемщика по его письменному согласию;

- возможность переуступки прав требований заемщика третьему лицу, по согласию последнего (по заявлению).

Но для возможности создания синергии банка и СКПК, а также раскрытия его потенциала эффективности, жизненно необходимо решение проблемы повышения квалифицированности специалистов СКПК. Кооперативы первого уровня, являясь членами кооператива последующего уровня, имеют доступ к консультациям и курсам повышения квалификации, проводимые вторым уровнем. Не входящие в региональные объединения кооперативы могут найти бесплатную консультационную помощь в Управлениях сельского хозяйства доступных в районных центрах, действующих под предводительством АУ «Консультационно-методологический центр АПК РС». Это государственное, финансируемое бюджетом республики учреждение, подведомственное Министерству сельского хозяйства и продовольственной политики Республики Саха (Якутия), занимающееся консультированием по вопросам коммерческой деятельности и управления предприятием. Также банки, как коммерческие организации, зачастую создают вокруг себя органы, предоставляющие сопутствующие их деятельности услуги, например такие, как страховые компании (Россельхоз-банк имеет свою собственную страховую компанию «РСХБ страхование» и др.), могли бы открыть свои консультационно-методические центры, предоставляющие платные курсы по повышению квалификаций, индивидуальные консультационные услуги и т.д.

В заключение, подводя итоги о положительном характере открытия специализированных кредитных продуктов для СКПК и развития диалога между банками и СКПК хотелось бы акцентировать внимание на конечном потребителе - фермере и жителе сельской местности. Ведь всё это делается для обеспечения села достаточными и дешевыми, безбо-

лезненными для развития финансовых средств, а также для упрощения всего процесса получения кредитных средств.

Другое решение кроется в пересмотре всей системы целевого сельскохозяйственного кредитования в целом. На сегодняшний день процесс получения кредита по субсидируемой программе идет по схеме: банк выдает кредит, конечный потребитель получает кредит, вносит первые платежи и только затем идет в Министерство сельского хозяйства для формирования заявки на получение субсидирования и возмещение процентов по кредиту. Если это делается через СКПК, то процесс возмещения процентов проделывается на всех уровнях. Теоретически, весь процесс возмещения процентов субсидированных целевых кредитных программ возможно построить еще до выдачи кредита, еще на уровне банка и Министерства сельского хозяйства. Тогда кредиты по целевым программам изначально стоили бы гораздо дешевле.

Источники

1. Стат. бюлл. №107-207 Сведения о деятельности сельскохозяйственных потребительских кооперативов Республики Саха (Якутия) за январь-декабрь 2013 года. Табл. Численность членов в сельскохозяйственных кредитных кооперативах в разрезе видов деятельности на 1 января 2014. - С. 33.

2. Там же

3. Анализ реализации механизма финансовой поддержки - предоставление поручительства субъектам малого и среднего предпринимательства при кредитовании в коммерческих банках в случае недостаточности залогового обеспечения за 1 квартал 2014 года. Опубликовано на официальном сайте Фонда развития малого предпринимательства РС(Я) 09.04.2014 http://fondsakha.ru/ analytics/404--1-2014-.html

4. Информация о деятельности РСХПКК «САХА КРЕДИТ» 2014г. - С. 20.

5. Информация о деятельности РСХПКК «САХА КРЕДИТ» 2014г. - С. 13.

6.Максимов, А.Ф. Сельскохозяйственная кредитная потребительская кооперация / А.Ф. Максимов, Л.Ю. Питерская, Л.А. Латышева и др.- Ставрополь : АРГУС, 2008. - С. 368.

7. Информация о деятельности РСХПКК «САХА КРЕДИТ» 2014г. - С. 26.