И почта, и банк

В начале года традиционно проходят встречи российского президента с главами крупнейшего бизнеса. В ходе встречи Владимира Путина с главой Почты России Николаем Подгузовым президент отдельное внимание уделил совместному проекту Почты России и ВТБ — Почта-банку. «Почта-банк имеет хорошие перспективы развития. Это очень важно, имея в виду, что некоторые другие крупные финансовые учреждения по тем или иным соображениям сокращают свою сеть»,— подчеркнул Владимир Путин.

Президент отметил важность работы Почта-банка по развертыванию сети банковских отделений: «Конечно, это еще одна очень важная функция, в том числе не только экономическая, финансовая, но и социальная, которую Почта-банк может исполнить, имея в виду, что сеть почтовых отделений по всей стране работает». Востребованность финансовых услуг, особенно в сельской местности, очень высока, подчеркнул президент. Действительно, с момента появления в России Почта-банка ситуация с доступностью банковских отделений существенно изменилась.

Почта-банк — универсальный розничный банк, созданный группой ВТБ и Почтой России в 2016 году на базе Лето Банка. Банк ВТБ и Почта России владеют по 49,999988% акций банка, еще две акции принадлежат президенту—председателю правления Почта-банка Дмитрию Руденко. Миссия Почта-банка — сделать базовые финансовые услуги доступными и удобными для широких слоев населения, причем не только в крупных городах, но и в удаленных и малых населенных пунктах.

До самой глубинки

В январе 2016 года Почта России и ВТБ 24 (сейчас присоединен к ВТБ) подписали пакет документов о создании Почта-банка. В марте 2016 года состоялся запуск обновленной линейки продуктов банка, а уже в апреле были открыты первые точки обслуживания Почта-банка в почтовых отделениях. Таким образом, можно говорить о том, что в этом месяце Почта-банк отмечает трехлетний юбилей.

Почта-банк открывает свои точки и устанавливает банкоматы в самых удаленных уголках России

На момент создания Почта-банка у него было 337 отделений, доставшихся в наследство от его предшественника Лето банка. На данный момент региональная сеть банка превысила 19 тыс. точек, 80% из них расположены в отделениях Почты России в небольших городах и сельской местности для обеспечения повсеместной доступности современных финансовых услуг. Кроме того, по всей стране действуют 434 флагманских клиентских центра Почта-банка. Также у банка есть представительства в МФЦ, стойки в магазинах «Пятерочка», POS-точки в торговых центрах.

За три года существования Почта-банка произошли серьезные изменения банковского рынка — исчезли или трансформировались многие игроки, большинство банков оптимизировали расходы, сокращали региональную сеть отделений, закрывая низкорентабельные точки обслуживания в небольших городах и сельской местности. По данным ЦБ, на март 2016 года всего на территории РФ действовали 36 497 внутренних структурных подразделений (ВСП), по данным на 29 марта 2019 года — 30 203 ВСП. Однако точки Почта-банка, расположенные в почтовых отделениях, в эту статистику не входят.

Существенную часть сокращения банковских ВСП обеспечила и расчистка банковского сектора. С марта 2016 года по март 2019-го число действующих в России кредитных организаций сократилось, по данным Банка России, с 718 до 479.

В большей степени из-за сокращения банками сетей и расчистки сектора пострадали жители малых городов и сел. Крупные банки закрывали в основном небольшие нерентабельные отделения, ЦБ же преимущественно закрывал мелкие банки, часто региональные. Жители глубинки оказались в неравных условиях в удалении от банковских услуг. Почта-банк как раз и был создан и работает для того, чтобы эту ситуацию исправить. Причем там уверены, что работать в глубинке можно. «Есть Почта России, современные технологии, интернет, а значит есть и возможность оказывать населению базовые финансовые сервисы в населенных пунктах любого формата,— отмечает господин Руденко.— Наша "легкая" технология дает возможность работать в населенных пунктах любого размера. Мы есть даже в селах, где живут всего 100 человек»,— подчеркнул президент-председатель правления Почта-банка Дмитрий Руденко.

По его словам, «в самом начале работы банка акционеры поставили амбициозную задачу — развиваться и быть прибыльными с момента выхода на рынок, для нас это была настоящая проверка на прочность». Время показало, что ставка на качественный клиентский поток в почтовых отделениях, их шаговую доступность и максимальное физическое присутствие вместе с низкозатратной операционной моделью оправдали себя, добавляет он. Согласно отчетности Почта-банка, уже по итогам 2016 года он зафиксировал чистую прибыль 1,2 млрд руб., по итогам 2017 года она выросла до 1,5 млрд руб. за год, в 2018 году составила уже 4,9 млрд руб. Более того, в сентябре 2018-го Почта-банк вошел в тройку лидеров рейтинга самых эффективных и рентабельных банков по версии “Ъ”.

Просто и понятно

Успешность почтового банка зависит от многих факторов: его мобильности, следования современным тенденциям на рынке банковских услуг, линейки продуктов и их стоимости. Сегодня Почта-банк является универсальным розничным банком, который готов предложить полный спектр банковских сервисов и продуктов — от сберегательного счета и вклада до потребительского кредита или кредитной карты с грейс-периодом и кэшбэком. В линейке продуктов есть предложения для самых разных категорий клиентов — от молодежи до пенсионеров. И главное, что их отличает,— это простота и удобство использования. Параллельно с физической доступностью сети Почта-банк развивает и диджитал-каналы, и биометрические технологии, которые открывают широчайшие возможности для людей в любом уголке страны.

«Сейчас людям нужны не банки, а банкинг, то есть возможность пользоваться банковскими услугами и сервисами, в какой бы точке нашей страны они ни проживали,— отмечает Дмитрий Руденко.— Ситуация, когда человек, получая пенсию на карточку определенного банка, вынужден ездить за десятки или даже сотни километров, чтобы снять наличные средства с этой карты, согласитесь, ненормальная. С появлением в глубинке Почта-банка ситуация, к счастью, меняется».

В частности, Почта-банк оснастил 50 тыс. операционных окон в почтовых отделениях по всей стране терминалами безналичной оплаты. Благодаря этому у граждан появилась возможность оплатить банковской картой почтовые услуги или товары, в том числе, по бесконтактной технологии, а также снять или внести наличные на счет. Установку POS-терминалов на почте Почта-банк начал в августе 2016 года. Сегодня они установлены в 37 тыс. отделений почтовой связи по всей России, отвечающих необходимым техническим требованиям. В ближайшей перспективе оснащение почтовых отделений терминалами для безналичной оплаты будет продолжено. Уже сейчас более 60% операционных окон в ОПС, оснащенных терминалами, расположено в небольших городах и сельской местности. Наличие терминала на почте становится настоящим спасением для людей, проживающих в малых и удаленных населенных пунктах. Дополнительным преимуществом, которое особенно ценят люди старшего возраста, является возможность снять с помощью терминала любую требующуюся в данный момент сумму, даже некруглую. По данным Почта-банка, благодаря стремительному развитию сети число клиентов достигло 10 млн человек. При этом, по итогам 2018 года более 32 тыс. сотрудников Почты России являлись агентами Почта-банка, а их вознаграждение только за 2018 год составило около 1 млрд руб.

Зарубежный опыт

Почтовый банк — явление отнюдь не российское, опыт создания почтовых банков имеет многолетнюю историю.

Первый почтовый сберегательный банк появился в 1861 году в Великобритании — это была первая попытка королевской почты предоставить населению финансовые услуги. The Post Office Savings Bank уже через два года располагался в 2,5 тыс. почтовых отделений, которые предлагали гражданам сберегательные услуги, а позже начали продавать государственные акции и облигации, страховки, аннуитеты и сберегательные сертификаты. Банк полностью принадлежал почтовому ведомству, но выделялся как отдельная компания.

В XX веке почтовые банки заработали практически во всех странах Европы и ряде стран Азии. Они отличаются по формам собственности и спектру предоставляемых услуг, принципам взаимодействия с почтой, но имеют общую черту — используют для доступа к клиентам разветвленную сеть почтовых отделений. Важна максимальная доступность отделений. Успешные почтовые банки Бразилии, Италии и Японии предоставляют свои услуги в большинстве отделений почтовых компаний, обеспечивая доступ к банкингу во всех регионах страны.

Отличительными чертами почтовых банков являются также доступность услуг по сравнению с традиционными коммерческими банками и патронаж со стороны государства. Именно государство сыграло определяющую роль в становлении почтовых банков. Что объяснимо: развивая почтовые финансовые услуги, власти получали доступ к дешевым деньгам — сбережения населения в почтовых банках, как правило, инвестируются в госбумаги — и использовали их для решения социальных и экономических проблем. Один из последних примеров: часть поступлений от удачного размещения акций Почтовой корпорации Японии, в структуре которой есть почтовый банк, власти страны планировали направить на устранение последствий цунами.

По большому счету, сегодня можно выделить два типа почтовых банков: независимый и зависимый. В первом случае банк возникает внутри почтовой группы как самостоятельная единица путем выделения бизнеса (почтой накоплен достаточный опыт финансовых операций с населением) либо через покупку коммерческого банка и подстраивание его под свои нужды. Тем не менее банк разрабатывает собственную стратегию и проводит независимую коммерческую политику. Независимой модели придерживаются во Франции Германии, Великобритании и Японии.

Модель зависимого почтового банка предусматривает создание почтой и коммерческим банком дочерней структуры, распределение ее капитала между партнерами и заключение эксклюзивного соглашения о сотрудничестве. Как правило, почта является пассивным партнером, а стратегию и распределение маржи и комиссионных осуществляет банк. По модели зависимого банка пошли, например, в Бельгии и Испании. По этой модели создан и российский Почта-банк: его акции поделены между дочерней компанией Почты России и ВТБ. «Если честно, мы структуру почтового банка придумали исходя из жизненного и профессионального опыта»,— рассказывает Дмитрий Руденко.

И наконец, почта может и не создавать свой банк, не выделять банковские услуги в отдельный бизнес, а развивать своими силами внутри компании или работать сразу с несколькими розничными структурами, предлагая на своей территории их продукты, выступая их агентом и зарабатывая на комиссионных услугах. Такая модель распространена в большинстве стран Центральной и Восточной Европы, по ней работает Почта Австралии.

Создание в России почтового банка эксперты считают своевременным. По данным Всемирного банка, уровень проникновения услуг банков в РФ низок даже по сравнению с другими развивающимися экономиками — 48 против 56% в Бразилии и 64% в Китае. Кроме того, ожидаемый рост спроса на финансовые услуги в будущем будет только увеличивать привлекательность конкурентоспособных банковских решений.

Перспективы развития

Российский Почта-банк, как и его мировые аналоги, останавливаться на достигнутом не намерен. В основе стратегии Почта-банка лежит эффективная и масштабируемая low-cost модель, которая, по замыслу создателей, позволит ему стать одним из крупнейших трансакционно-кредитных банков в стране для физических лиц и малого бизнеса с высокой эффективностью бизнеса за счет оптимизации и сокращения расходов на сеть. Стратегическая цель Почта-банка — за пять лет войти в число лидеров рынка по масштабу лояльной клиентской базы за счет удобства, надежности и технологичности услуг. Справедливости ради нужно отметить, что пока банк неплохо справляется с этой амбициозной задачей. Всего за три года работы он буквально ворвался в различные рейтинги и таблицы и уверенно теснит многих конкурентов. Без преувеличения можно сказать, что в прошлом году он стал самым быстрорастущим банком в России. При этом почти во всех сегментах банк рос быстрее рынка и многих его участников.

Сейчас после периода активного роста Почта-банк переходит к этапу интенсивного развития, который предполагает повышение эффективности действующих точек, рост продаж в существующих каналах, прирост клиентской базы, освоение новых сегментов, каналов продаж и технологий. «Дальнейший успех банка будет зависеть от того, насколько простыми и доступными будут его продукты на высококонкурентном банковском рынке, сможет ли он конкурировать с крупнейшими банками по скорости, технологичности, поскольку сейчас люди ценят время,— отмечает аналитик ГК "Алор" Алексей Антоненко.— Немаловажную роль будет играть также развитие и модернизация самой Почты России, на базе которой построена сеть банка, а также готовность населения продолжать жить в глубинке».

Константин Носков, министр цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации

«Значительная часть населения нашей страны проживает в малых городах и сельской местности. Над тем, чтобы обеспечить всем равный доступ к современным сервисам, сейчас работают и правительство, и различные ведомства, и все крупные системообразующие компании. Почта-банк успешно решает эту задачу в финансовой сфере, чтобы любой человек в своем родном городе, поселке или селе мог получить необходимые ему банковские услуги».

Андрей Костин, президент—председатель правления ВТБ

«Три четверти отделений [Почта-банка] открывается в малых городах и в сельской местности, откуда другие банки стараются уходить. А мы заметили, что при современных технологиях и разных методах банковской работы — через телефон, интернет, все равно люди, особенно преклонного возраста, немолодые, предпочитают прийти в банк. И для них доступность банковского учреждения, особенно в сельской местности, в малых городах, очень важна. Поэтому это, на наш взгляд, решает и серьезную социальную задачу».

Николай Подгузов, генеральный директор ФГУП «Почта России»

«Грамотное использование инфраструктурных возможностей "Почты России" и компетенция Почта-банка позволяют значительно повысить доступность финансовых услуг на всей территории нашей страны. Успешное развитие банка способствует повышению качества жизни россиян в удаленных территориях. Я уверен, что вместе у нас есть все, чтобы решить стоящую перед нами задачу по построению крупнейшего розничного банка в России. Кроме того, оказание банковских услуг в почтовых окнах является дополнительным источником заработка для сотрудников "Почты России", а также повышает эффективность использования почтовой инфраструктуры».

Владимир Васильев, глава Республики Дагестан

«Дагестан — страна гор, в республике много горных и высокогорных труднодоступных районов. Первостепенная задача — сделать так, чтобы жителям этих сел также были доступны блага цивилизации, в том числе современные финансовые сервисы. И в этом нам очень помогает Почта-банк. В условиях, когда многие банки, оптимизируя расходы, сократили свои отделения, не заботясь о людях, Почта-банк, напротив, увеличивает количество точек обслуживания в республике. А это значит, что жители могут рядом с домом снять или положить деньги, сделать перевод, получать пенсионные платежи и многое другое. Будем поддерживать тех, кто использует современные подходы, создает удобные условия для людей и уменьшает дополнительные расходы».

Александр Козлов, министр Российской Федерации по развитию Дальнего Востока

«Почта-банк взял на себя очень важную и сложную социальную миссию — создание равной доступности банковских услуг независимо от того, живет человек в городе или сельской местности. Для Дальнего Востока с его отдаленными территориями и климатическими особенностями это очень острый вопрос. Не менее важно, что банк активно развивает не только физическую доступность отделений, но и дистанционные каналы обслуживания населения, что дает возможность пользоваться современными банковскими сервисами в любом уголке нашей страны».