ТРЕНДЫ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ

- возможность получения бонусов в виде льготного периода;

- возможность гибкого графика платежей;

- фиксированные ставки в соответствии с контрактом.

Таким образом, привлечение внешнего финансирования - один из эффективных путей развития любой компании. Получая необходимые средства компания может масштабировать свой бизнес.

Форфейтинга предсавляет собой инструмент для покупателя, которому необходимо что-либо приобрести, но его собственных средств для этого недостаточно.

Чтобы произвести оплату по контракту, покупатель выписывает комплект векселей (или аналогичных долговых инструментов) и передает их в счет оплаты продавцу. Тот, в свою очередь, учитывает полученные долговые обязательства у банка и получает соответствующую сумму. Завершается сделка тем, что банк получает оплату по векселям от покупателя в соответствии со сроками их погашения. В основе форфейтинга также лежит уступка права требования - продавец уступает обязательства покупателя (в форме векселей) третьей стороне и получает оплату.

Несмотря на указанные преимущества, форфейтинг в России развивается медленно, в том числе и из-за специфической географии потребителей российского экспорта, там, куда идет российский несырьевой экспорт, страновые риски еще выше, чем в России, и очень сложно найти достойного гаранта (авалиста) для векселя покупателя из страны с нестабильной экономикой.

Источники:

1. Адаменко А.А. Виды задолженности организации и ее влияние на финансовую устойчивость / А.А. Адаменко, Т.Е. Хорольская, Д.В. Петров // Деловой вестник предпринимателя. - 2020. - № 2 (2). - С. 6-9.

2. Адаменко А.А. Развитие системы корпоративных взаимоотношений в предпринимательской среде / А.А. Адаменко, Д.В.Петров, Д.Ш. Мусостова // Вестник Академии знаний. - 2021. - N° 3 (44). - С. 12-16.

3. Бекмурзаева, Р. Х. Кредитные отношения в условиях рыночной экономики / Р. Х. Бекмурзаева, Л. Х. Джандарова // Деловой вестник предпринимателя. - 2021. - № 5(3). - С. 27-29.

4. Иванов В.А. Банки и клиенты: вне времени и расстояния/ В. А. Иванов, В. И. Угрына // Банковские технологии. - 2013. - № 5. - С.38.

5. Малюгин, В.И. Об эффективности статистических алгоритмов кредитного скоринга./ В.И. Малюгин, Н.В. Гринь // Банковский вестник.

- № 31. - 2010. - C. 39-46.

6. Тимошенко, Н. В. Применение скоринговых моделей при оценке кредитоспособности потенциального заемщика / Н. В. Тимошенко, М. Р. Хаджиев, Н. В. Еремина // Вестник Академии знаний. - 2021. - № 46(5). - С. 394-402.

7. Официальный сайт Сбербанка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://sberfactoring.ru/blog/sravnenie-faktoringa-i-forfeytinga/

EDN: VJRBDT

А.М. Кипкеева - к.э.н., доцент кафедры прикладная информатика, Северо-Кавказская государственная академия, Черкесск, Россия, asya-Ki@yandex.ru,

A.M. Kipkeeva - candidate of economic sciences, associate professor of the department of applied informatics, North Caucasus State Academy, Cherkessk, Russia;

A.A. Урусов - студент, Северо-Кавказская государственная академия, Черкесск, Россия, a.urus@mail.ru, A.A. Urusov - student, North Caucasus State Academy, Cherkessk, Russia.

ТРЕНДЫ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ TRENDS IN THE RUSSIAN BANKING SYSTEM IN THE CONTEXT OF DIGITALIZATION

Аннотация. Активное внедрение цифровых технологий оказывает существенное влияние на финансовый сектор экономики. В условиях жесткой конкуренции коммерческие банки стремятся перейти на современные цифровые платформы, удовлетворяя финансовые потребности клиентов. Основная цель исследования - выявить и систематизировать тренды цифровых технологий на грядущий 2023 год. Объектом исследования являются показатели деятельности коммерческих банков и оценка их уровня цифровизации. В процессе исследования авторами были применены общенаучные методы исследования. В ходе исследования авторы особое внимание уделяют обеспечению финансовой безопасности коммерческих банков от DDoS-атак, кибератак. Авторами были выявлены современные проблемы и перспективы применения цифровых технологий. Авторами предложены направления для достижения успеха в цифровой трансформации банковской системы России.

Abstract. The active introduction of digital technologies has a significant impact on the financial sector of the economy. In the face of fierce competition, commercial banks are striving to switch to modern digital platforms, meeting the financial needs of customers. The main purpose of the study is to identify and systematize digital technology trends for the coming 2023. The object of the study is the performance indicators of commercial banks and the assessment of their level of digitalization. In the course of the study, the authors applied general scientific research methods. In the course of the study, the authors pay special attention to ensuring the financial security of commercial banks from DDoS attacks, cyber attacks. The authors identified current problems and prospects for the use of digital technologies. The authors propose directions for achieving success in the digital transformation of the Russian banking system.

Ключевые слова: цифровые технологии, банковский сектор, цифровые банковские платформы, безопасность, цифровой рубль, блокчейн-платформы, смрарт-контракты.

Keywords: digital technologies, banking sector, digital banking platforms, security, digital ruble, blockchain platforms, smart contracts.

Трансформация экономических отношений в российском обществе, наблюдающаяся на протяжении последних десятилетий, сопровождается определенными изменениями в экономической, финансовой и банковской системах. Современная банковская система является важнейшей сферой народного хозяйства, обеспечивая систему платежей и расчетов, депозитные, инвестиционные и кредитные операции, тем самым аккумулируя и трансформируя сбережения населения и компаний в кредиты и иные формы банковского обслуживания [2].

Российская банковская система имеет все возможности для развития цифрового финансового пространства. В соответствии с государственной программой «Цифровая экономика Российской Федерации» от 28.07.2017 года № 1632-р, дей-

366

Международный журнал

ствующая до 2035 года основными цифровыми технологиями являются:

- большие данные;

- промышленный интернет;

- квантовые технологии;

- компоненты робототехники и сенсорики;

- технологии беспроводной связи и т.д.

Численность клиентов, предпочитающих получать услуги банка дистанционно неуклонно растет. Применение информационных технологий позволило расшить ассортимент предоставляемых банковских услуг, что способствует дальнейшему увеличению клиентов.

Цифровизация банковского сектора не только меняет способ взаимодействия традиционных финансовых институтов с клиентами, но также и спектр банковских услуг, доступных для потребителя. Это связано с тем, что и финансовые технологии, и крупные технологические организации создают продукты, ориентированные на растущую аудиторию цифрового банкинга [1].

Следует также обратить внимание на тот факт, что в настоящее время банковская система столкнулась с некоторыми сложностями в связи с антироссийскими санкциями западных стран. К сожалению санкции со стороны, западных стран прямо или косвенно оказали негативное влияние на некоторые сегменты бизнеса, куда стремились коммерческие (кредитные) учреждения. В сложившихся условиях коммерческим банкам пришлось идти на радикальные меры такие как смена команды, увольнения сотрудников и т.д.

В итоге основной целью коммерческих банков стало не развитие, а напротив стабильность.

Следующей серьезной проблемой для банковской системы является обеспечение безопасности данных. Центральный банк России заявил о 22-кратном росте DDos-атак на финансовые учреждения и банковский сектор не исключение. Главной киберугрозой для финансовой сферы является ограничение импорта компьютерной техники и программного обеспечения (ПО). Хотя в России созданы все условия для импортозамещения, но все же существует нехватка высоко квалицированных кадров в области цифровых технологий.

На сегодняшний день в России существуют ведомства, отвечающие за цифровизацию. К ним относятся:

- Центральный банк Российской Федерации - (www.cbr.ru);

- Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации -(https://digital.gov.ru);

- ФИНТЕХ (финансовые технологии) - (https://fintech.ru ).

В настоящее время к ключевым трендам цифровизации банковской системы следует отнести.

Бокчейн-платформы и смарт-контракты.

Блокчейн (blockchain) технология - это встроенная по определенному принципу цепочка блоков, содержащий информацию. Это цифровая база данных, отражающая совершенные транзакции. Технология блокчейн применяется для хранения и передачи цифровых данных.

Можно с уверенностью утверждать, что создание блокчейн-платформы и смарт-контрактов является самым перспективным направлением информатизации банковской сферы в настоящее время.

Условно блокчейн-платформы делятся на публичные (открытые) и приватные.

Публичные т.е. открытые сети, они отрыты и прозрачны. Доступ к публичным сетям может получить любой желающий пользователь. Примером таких сетей является Ьйтош.

Основные принципы работы публичных сетей - это:

- принцип децентрализации т.е. сетью управляют все участники, обладающие равными правами;

- принцип прозрачности - все участники имеют доступ к совершенным транзакциям, денежным переводам, контрактам;

- равноправие - имеет схожие черты работы в глобальной сети Интернет т.е. все пользователи имеют доступ к размещённой информации.

Можно утверждать, что технология блокчейн безопасна так как защищена криптографическим шифрованием.

Особенностью блокчейн-технологии является то, что пользователи могут заключать смарт-контракты - совершать транзакции активов без посредников.

Среди преимуществ публичных блокчейн-сетей следует выделить:

- обеспечение сохранности и неизменности информации;

- полная открытость и прозрачность;

- высокий уровень децентрализации.

Следует отметить, что публичные блокчейн-сети не лишены недостатков. К ним относятся:

- открытые сети, не подходя для решения бизнес задач;

- высокий риск атак.

Отличительной особенностью приватной блокчейн-сети является то, что внутри участниками существует некая договоренность (правилах записи информации, об уровнях доступа к имеющейся информации).

К преимуществам приватных блокчейн-сетей следует отнести:

- скорость выполнения смарт-контрактов;

- создание сетей для бизнес-процессов.

Приватные блокчейн-сети также, как и публичные имею ряд недостатков, к которым следует отнести:

- ограниченный набор участников сети;

- высокий риск централизации;

- закрытость информации;

- ограниченный набор участников, который может привести формированию группировок между участниками.

По нашему мнению, большим плюсом может стать закрытость информации для решения определенных бизнес-задач, которая гарантирует обеспечение «коммерческой тайны».

Следующим трендом в развитии цифровых технологий в банковской сфере - цифровой рубль.

По данным финансового маркетлейса Банки.ру в тестировании цифрового рубля в настоящее время приняли участие двенадцать банков: Сбербанк; Газпромбанк; ВТБ банк; Альфа-банк; Промсвязьбанк; Тинькофф Банк; СКБ банк; Ак Барс Банк; Росбанк; банк Дом.РФ; Транскапиталбанк; банк Союз.

На протяжении десяти лет наблюдается значительные изменения в сфере денежного обращения не только в России, но и по всему миру. Население России все чаще для оплаты товаров, работ (услуг) применяют безналичный расчет. Но существуют некоторые проблемы, связанные с этим. К ним относятся:

- скорость безналичных платежей и переводов;

- безопасность платежей и переводов;

- высокая комиссия при осуществлении финансовых операций.

Все это обусловило целесообразность выпуска цифрового рубля в России. Центральный банк России дает разъяснения о преимуществах цифрового рубля:

- цифровой рубль будет защищен от мошенников;

- никак не будет влиять на инфляцию;

- курс цифрового рубля равен будет равен курсу наличных денег.

Также следует отметить тот факт, что цифровой рубль - это контроль за расходованием денежных средств со стороны государства. По нашему мнению, не только за расходованием, но всем движениями денежных средств.

Источники:

1. Беляева Е.С. Цифровая трансформация банковского сектора экономики / Е.С. Беляева, О.Н. Шишскова, А.А. Бартенева,

А.М. Черкасова // ЦИТИСЭ. - 2021. - № 4 (30). - С. 55 - 64.

2. Быканова Н.И. Тренды в банковской отрасли в эпоху развития цифровых технологий / Н.И. Быканова // Научный результат. Экономические исследования. - 2022. - N° 2. (8). - С. 107 - 118.

3. Информационно - правовая система КонсультантПлюс - Режим доступа: URL: http://www.consultant.ru.

EDN: VJIPEL

H.В. Морозова - доцент кафедры «Прикладная информатика», Северо-Кавказская государственная академия,Черкесск, Россия, nadja_19_09@mail.ru,

N.V. Morozova - associate professor of the department of applied informatics, North Caucasus state academy, Cherkessk, Russia;

А.К. Мамчуев - обучающийся Института цифровых технологий, Северо-Кавказская государственная академия, Черкесск, Россия, akmamchuev@inbox.ru,

A.K Mamchuev - student of the Institute of digital technologies, North Caucasus state academy, Cherkessk, Russia;

Т.А. Хатуаев - обучающийся Института цифровых технологий, Северо-Кавказская государственная академия, Черкесск, Россия, roma.hatuaev@gmail.com,

T.A. Khatuaev - student of the Institute of digital technologies, North Caucasus state academy, Cherkessk, Russia.

ИМПОРТОЗАМЕЩЕНИЕ ПРОГРАММНОГО ПРОДУКТА В РОССИИ IMPORT SUBSTITUTION OF SOFTWARE IN RUSSIA

Аннотация. В настоящее время многие государственные предприятия и ведомства переходят на использование отечественного программного обеспечения и причин для этого много. Это национальная безопасность, противодействие санкциям и поддержка отечественных разработчиков. Многие привычные операционные системы, например, Microsoft Windows, становятся небезопасными для использования, помимо этого вопросы, связанные с обновлением операционных систем, технической поддержкой также остаются открытыми. Обезопасить свое рабочее место можно, только выбрав надежного разработчика программного обеспечения. В данной статье приведены понятие «импортозамещение», причины перехода на отечественное ПО, постановления и приказы правительства РФ, сделан сравнительный обзор операционных систем Microsoft Windows и Linux, представлены преимущества и недостатки их использования. Были даны рекомендации по переходу на отечественное ПО.

Abstract. Currently, many state-owned enterprises and departments are switching to using domestic software and there are many reasons for this. These are national security, countering sanctions and supporting domestic developers. Many familiar operating systems, for example, Microsoft Windows, become unsafe to use, in addition, issues related to updating operating systems, technical support also remain open. You can secure your workplace only by choosing a reliable software developer. This article presents the concept of "import substitution", the reasons for switching to domestic software, resolutions and orders of the government of the Russian Federation, a comparative review of Microsoft Windows and Linux operating systems is made, the advantages and disadvantages of their use are presented. Recommendations were given on the transition to domestic software.

Ключевые слова: импортозамещение, программное обеспечение, дистрибутивы Linux, Microsoft Windows, ядро, конфиденциальность, программа, постановление.

Keywords: import substitution, software, Linux distributions, Microsoft Windows, kernel, privacy, program, resolution.

I. Импортозамещение. В данной статье рассмотрим вопрос импортозамещения программного обеспечения в России, приказы и постановление правительства РФ, причины перехода к отечественному ПО, приведем сравнительный анализ операционных систем Windows и Linux. Одной из национальных целей России до 2030 года является импортозамещение в сфере It. Импортозамещение - замещение импорта товарами, произведенными внутри страны. Рассмотрим приказы и постановление, изданные правительством РФ о переходе на отечественное ПО.

Правительство РФ выпустило следующие Постановления и Приказы об импортозамещении:

- Постановление N 1236 «Об установлении запрета на допуск программного обеспечения, происходящего из иностранных государств, для целей осуществления закупок для обеспечения государственных и муниципальных нужд». (16