Ставка на кредит

Расширение льготных программ финансирования, а также увеличение спроса на заемные средства привели к увеличению объема выданных малым и средним предпринимателям (МСП) кредитов в прошлом году почти на треть. Бизнес привлекает снижение кредитных ставок — в рамках самой массовой программы «1764» компании могут рассчитывать на займы под ставку ЦБ плюс 2,75 процентного пункта (п. п.), а в рамках программы льготных инвесткредитов ставки еще ниже: 2,5% для средних предприятий, 4% для малого и микробизнеса.

Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ

Кредиты — в рост

В прошлом году объем портфеля кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу, вырос почти на 30% (то есть на 2,2 трлн руб.), до 9,6 трлн руб., при этом объем выданных за год займов увеличился на 7,5% — до 11,4 трлн руб., следует из данных Банка России, которые приводит Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА) в обзоре «Маленькие, но громкие».

Эта тенденция отчасти связана с особенностями отнесения отдельных компаний к МСП (без учета крупных кредитов и кредитов, предоставленных застройщикам, рост кредитного портфеля оценивается Банком России на уровне 14,6%), однако результаты прошлого года свидетельствуют о том, что активность заемщиков в сегменте МСП превосходит совокупную активность кредитования юридических лиц, где зафиксирован рост портфеля на 16,9% при снижении выдач на 27,4%, отмечают в АКРА. Более того, если рост корпоративного кредитования в прошлом году в значительной мере был обеспечен замещением зарубежных займов юридических лиц кредитами российских банков, то увеличение объема выданных кредитов МСП происходило именно за счет новых займов.

Выросло и количество заемщиков, относящихся к МСП: в прошлом году оно увеличилось более чем на 60 тыс., или 14,7% год к году. В значительной мере это связано с активностью микропредприятий, прежде всего имеющих статус индивидуального предпринимателя, отмечают в агентстве.

Увеличению спроса на кредиты для МСП способствовало снижение стоимости заимствований: средневзвешенная ставка по кредитам снижалась даже в четвертом квартале прошлого года, несмотря на стабилизацию ставки ЦБ. Этому помогла и выдача льготных кредитов — по статистике на них приходится около 15% всех займов, выданных МСП.

В свою очередь, готовность банков кредитовать МСП объясняется в том числе расширением программ поддержки этого сегмента со стороны государства. Еще в марте 2022 года в ответ на сжатие кредитования на фоне роста ставок банков основные организаторы программ господдержки — Минэкономики, Банк России и Корпорация МСП — значительно увеличили лимиты, что позволило субъектам МСП получать кредиты на льготных условиях. Так, программа стимулирования кредитования МСП (ПСК) Банка России и АО «Корпорация МСП» была увеличена на 500 млрд руб. и достигла 675 млрд руб. Кроме того, почти на 15 млрд руб. был увеличен лимит субсидирования ставок по программе «1764» Минэкономики. Набор программ был также дополнительно расширен за счет комбинации инвестиционного направления ПСК и Программы «1764» — так, у заемщиков появилась возможность получения инвестиционных кредитов по ставке ниже ключевой.

Займы с господдержкой

Сейчас для малого и среднего бизнеса действуют несколько льготных программ кредитования с господдержкой — они предусмотрены нацпроектом «Малое и среднее предпринимательство». В частности, в программе льготного кредитования «1764», запущенной в 2019 году, участвует более 100 банков. В рамках программы предусмотрены кредиты на инвестиционные проекты, пополнение оборотных средств, рефинансирование кредитов по сниженной ставке (ключевая ставка ЦБ плюс 2,75 процентного пункта), а также кредиты на развитие предпринимательской деятельности по ставке не выше 9,95 п. п. Размер кредита на оборотные цели может составлять до 500 млн руб. (максимальный срок кредита — три года), на инвестиционные цели — до десяти лет и до 2 млрд руб. В программе также предусмотрены кредиты на рефинансирование ранее взятых обязательств, а также отдельный вид кредитного продукта для микропредпринимателей и самозанятых граждан в размере до 10 млн руб. с минимальными требованиями контроля целевого использования.

Данная программа является самой массовой: кредитный портфель по ней на 1 января, по данным Минэкономики, составлял почти 920 млрд руб. Изменение условий программы позволило расширить охват получателей, в итоге число субъектов МСП, заключивших кредитные соглашения по этой программе в прошлом году, увеличилось в три раза по сравнению с прошлым годом, сообщали в ведомстве. В 2022 году по программе предприниматели получили 53 тыс. кредитов на общую сумму 507,6 млрд руб., из них в Сбербанке — 33,3 тыс. кредитов на сумму 204,2 млрд руб., отмечала замглавы министерства Татьяна Илюшникова.

Продолжает действовать и программа стимулирования кредитования (ПСК) Банка России и Корпорации МСП. По ней можно получить деньги на оборотные или инвестцели, а также рефинансирование ранее взятых займов. Кредиты по льготным ставкам (от 10,5%) доступны на срок до трех лет предпринимателям из любых отраслей. По данным Корпорации МСП, наибольший спрос на кредиты этой программы в прошлом году предъявляли компании из сферы торговли: на них пришлось 27% от общего объема выданных кредитов (63,4 млрд руб.), далее следовали обрабатывающие производства (57,5 млрд руб., или 25%), компании, осуществляющие операции с недвижимостью (40,3 млрд руб., или 17%), компании из сферы транспортировки и хранения (26,5 млрд руб., или 11%), а также занятые в строительстве (10 млрд руб., или 4%). Всего предприятия малого и среднего бизнеса привлекли за 2022 год в рамках ПСК более 232 млрд руб., что в 2,3 раза больше, чем годом ранее.

В текущем году в программе сохранена возможность кредитования бизнеса, занимающегося подакцизными видами деятельности, а также добычей полезных ископаемых, но только для кредитов до 30 млн руб. Общий объем программы составит 30 млрд руб. Возможность использования данного лимита будет только у небольших, в том числе региональных, банков, а также банков с базовой лицензией. Они смогут кредитовать как на инвестиционные, так и на оборотные цели.

В нынешнем году была продлена и расширена и программа льготных инвесткредитов для МСП. Эта мера появилась благодаря совмещению двух федеральных программ — «1764» и ПСК: льготный заем дается под 2,5% для средних предприятий, под 4% — для малого и микробизнеса (льготная ставка действует три года, затем еще два года она не может превышать ключевую более чем на 2,75%). В 2022 году малый и средний бизнес заключил договоры на получение инвесткредитов на общую сумму более 38 млрд руб. В этом же году объем программы увеличен вдвое по сравнению с прошлым годом и составит 100 млрд руб. Также расширен перечень отраслей, предприятия которых могут воспользоваться кредитами.

«Ранее программа была направлена на поддержку трех отраслей: обрабатывающего производства, транспортировки и хранения и гостиниц. Теперь добавлены еще приоритетные отрасли для совмещения программ льготного кредитования — это профессиональная, научная и техническая деятельность, а также деятельность в области архитектуры и инженерно-технических испытаний, исключение для подкода, связанного с застройщиками»,— поясняла заместитель министра экономического развития Татьяна Илюшникова.

Еще одно направление — это микрозаймы. По национальному проекту малому и среднему бизнесу предложены различные финансовые инструменты, которые они могут выбрать исходя из стадии развития своего бизнеса и потребностей в финансировании. Учитывая, что банки в основном ориентированы на предпринимателей, которые работают не менее 12 месяцев, государственные МФО особое внимание уделяют поддержке самозанятых и начинающих предпринимателей. Те предприниматели, которые не могут взять кредит в банке, но имеют возможность получить заемные средства на льготных условиях через МФО.

Сопровождение в процессе

По национальному проекту предусмотрен и целый ряд вспомогательных мер поддержки, облегчающих получение кредитов предпринимателями. В частности, Корпорация МСП предоставляет возможность малому и среднему бизнесу получить зонтичное поручительство: до 50% от суммы кредита, до 1 млрд руб., до 180 месяцев, которое можно будет использовать в качестве альтернативы залогу при обращении в банк. Также можно совместить зонтичное поручительство и поручительство региональной гарантийной организации. Поручительство бесплатно для предпринимателя, оно оформляется бесшовно в одном окне банка при получении кредита. Поручительства Корпорации МСП принимаются в банках-партнерах, ими можно воспользоваться в том числе и при получении льготных кредитов.

«Одно из стратегических направлений работы Корпорации МСП — переход от объемов поддержки к росту числа ее получателей»,— отмечал ранее генеральный директор Корпорации МСП Александр Исаевич. По его словам, достичь кратного прироста количества выданных кредитов по итогам 2022 года удалось в том числе благодаря совершенствованию гарантийного механизма. «Весь прошлый год мы активно занимались расширением возможностей механизма зонтичных поручительств, которые мы предоставляем предпринимателям при отсутствии или нехватке залогового имущества. Параллельно с Минэкономразвития был изменен подход к требованиям по работе региональных гарантийных организаций»,— отметил глава корпорации.

В свою очередь, для помощи бизнесу в структурировании инвестиционных проектов и коммуникации с банками при получении кредита был создан специальный центр поддержки инвестиционного кредитования. Эксперты центра оказывают помощь предпринимателям, которые хотят взять кредит на реализацию инвестиционных проектов или развитие действующего производства. Планируемая сумма кредита должна составлять не менее 50 млн руб.

Центр расположен на платформе МСП.РФ проводит консультирование предпринимателей по всем государственным программам кредитования, помогает в структурировании инвестиционных проектов, а также оказывает поддержку при направлении инвестиционного проекта в банк и помощь в коммуникации с ним. Для того чтобы направить заявку на получение поддержки, потребуется заполнить анкету об инвестпроекте — она будет рассмотрена в течение пяти рабочих дней. Консультацию смогут получить все обратившиеся предприниматели, отобранные же проекты получат персональное сопровождение при подготовке заявки на кредит и коммуникации с банками.

Также для упрощения процесса получения кредита в рамках цифровой платформы МСП компания или предприниматель могут оформить единую заявку для всех банков и получить кредит на сумму до 10 млн руб. Заявка отправляется в 11 банков—партнеров программы, при этом сервис помогает подготовить документы для подачи кредитной заявки: большинство полей будут заполнены автоматически из профиля компании — предпринимателю остается проверить и внести недостающие данные. Для авторизации на портале также можно использовать данные портала «Госуслуг» для юридического лица. Чтобы подать заявку на кредит, ООО или ИП должны входить в реестр субъектов МСП, не иметь задолженности по уплате налогов и сборов, не находиться на стадии ликвидации или банкротства.