"Ренессанс капитал" нарастил комиссионные

Банк "Ренессанс Капитал" получает значительную часть доходов от кредитного бизнеса за счет дополнительных комиссий, с которыми более года борются Роспотребнадзор, ЦБ и Генпрокуратура. После того как лидер рынка потребительского кредитования "Русский стандарт" отказался от комиссий, его прибыль сократилась на треть. Другие банки не готовы добровольно отказываться от существенной части дохода, вопреки стремлению чиновников удешевить стоимость банковских услуг.

В распоряжении "Ъ" оказался инвестмеморандум банка "Ренессанс Капитал" (работает под брендом "Ренессанс кредит") к выпуску рублевых облигаций. Из документа следует, что 44% кредитного портфеля банка приходится на долю кредитов в торговых сетях, 18% — на автокредиты, 30% — на нецелевые кредиты и 8% — на кредитные карты. При этом последние два направления являются наиболее доходными. Средняя эффективная ставка по нецелевым кредитам составляла на конец прошлого года 37,4%, по картам — 54,3%. Ставка по экспресс-кредитам в торговых сетях составила 19,4%, по автокредитам — 18,1%. Высокая доходность нецелевых и карточных кредитов, как следует из меморандума, объясняется наличием дополнительных комиссий в этих продуктах.

Так, нецелевой кредит категории "Стандарт" выдается под ставку 12% при безналичном расчете и 14% — при выдаче наличными. Ежемесячная ставка за обслуживание счета составляет 1,2% от суммы оставшегося долга. Эффективная ставка по этому продукту в итоге достигает 46%. Процентная ставка по нецелевому кредиту "Простое решение" равна 15%, ежемесячная допкомиссия 1,5%, эффективная ставка составляет 55%. Процентная ставка для стандартных кредитных карт равна 23,78% при покупке товаров и 35, 87% при снятии наличных. Дополнительно банк берет 3% комиссии от суммы операции. При этом, согласно меморандуму, процентные доходы банка выросли за год в 2,8 раза, комиссионные — в 5,3 раза. А соотношение комиссионных и процентных доходов в выручке банка изменилось с 1/3,5 в 2006 году на 1/1,9 в 2007-м.

Таким образом, "Ренессанс Капитал" продолжает сохранять дополнительные комиссии вопреки существующей на рынке потребительского кредитования тенденции к отказу от них. Активную кампанию по борьбе с допкомиссиями еще год назад начал Роспотребнадзор. Затем ЦБ ввел требование о раскрытии реальной стоимости кредитов посредством расчета эффективной процентной ставки. Поначалу банки выигрывали в судебных процессах, однако в августе под давлением Генпрокуратуры от допкомиссий вынужден был отказаться лидер рынка банк "Русский стандарт", затем "Хоум кредит". После этого участники рынка стали прогнозировать массовый отказ или снижение допкомиссий со стороны других банков.

В банке "Ренессанс Капитал" повышение доходности за счет допкомиссий объясняют ростом динамики кредитных портфелей. "Мы всегда придерживались политики прозрачности в отношении наших клиентов и не заинтересованы в том, чтобы вводить их в заблуждение. В своей работе "Ренессанс кредит" следует рекомендациям и требованиям ЦБ, Роспотребнадзора и других регулирующих органов",— объясняет председатель правления банка "Ренессанс Капитал" Алексей Левченко.

Даже при наличии риска претензий со стороны регуляторов банки не хотят снижать свой доход, констатирует зампред правления Русь-банка Валерий Кардашов. "Когда обязанность раскрывать эффективную ставку только вводилась, у кредитных организаций были опасения, что, увидев реальную стоимость кредитов, клиент будет искать лучших условий в других банках, однако этого не произошло",— говорит первый зампред Пробизнесбанка Эльдар Бикмаев. "Допкомиссии никто не запрещал,— указывает старший аналитик агентства "Русрейтинг" Елена Николаенко.— Если банк ведет открытую тарифную политику, то претензий к нему со стороны регулирующих органов быть не должно".

Случай "Ренессанс Капитала" отличается от ситуации в "Русском стандарте" и ХКФ-банке, замечают эксперты. ""Ренессанс", который вышел на рынок намного позже, использовал негативный опыт конкурентов и изначально раскрывал в договоре объем переплаты за кредит в абсолютном выражении",— подчеркивает представитель крупного розничного банка. Поэтому жалоб на этот банк регуляторам в таком объеме не поступало, говорит эксперт.

Однако далеко не все банки открыто рассказывают своим клиентам о допкомиссиях. "Региональные банки не торопятся подключаться к этой тенденции",— свидетельствует господин Кардашов. Однако, по его мнению, проверить все банки будет крайне сложно. Таким образом, раскрытие банками полной стоимости кредитов через эффективную ставку не является эффективным инструментом борьбы с завышенной стоимостью банковских услуг, резюмируют эксперты.