Юбилейный расклад

       Сегодня исполняется ровно десять лет рынку пластиковых карт в России. И именно этот юбилейный год может оказаться переломным в борьбе за российский рынок между двумя американскими платежными системами MasterCard и Visa. Пока преимущество за первой, однако именно она может сдаться без боя. Сейчас MasterCard обдумывает возможность объявить российский рынок бесперспективным и закрыть здесь свое представительство.

       Сегодня исполняется ровно десять лет рынку пластиковых карт в России. 26 сентября 1991 года в гостинице "Октябрьская" Кредобанк представил первые выпущенные им карты Visa. С этого момента карты международных платежных систем стали доступны простым советским, а позже российским гражданам. Первая транзакция по карте Visa Кредобанка была произведена чуть раньше — 21 сентября в магазине "Калинка-Стокман" в Москве. Не будучи уверенным в успехе, начальник управления пластиковых карт Кредобанка Игорь Липанов провел презентацию первой карты только после того, как стало ясно, что система работает.
       Таким образом, из всех российских коммерческих банков именно Кредобанк первым в России выпустил карту международной платежной системы. Ее "отцом" в равной степени может считаться Игорь Липанов, непосредственно курировавший карточную программу Кредобанка, и глава банка Юрий Агапов. Но если для Игоря Липанова карточный бизнес был основным занятием, то Юрий Агапов, как он позднее признался "Деньгам", изначально считал пластиковые карты убыточным проектом.
       Такая странная позиция для главы банка, первым выпустившего пластиковые карты для широкого потребителя, вызывает вполне естественный вопрос: зачем тогда вообще было заниматься карточным бизнесом? Юрий Агапов объясняет эту странность очень просто: банку была необходима валютная лицензия и карточки оказались одним из главных аргументов, который помог выбить ее у ЦБ. Благодаря обещанию начать выпуск международных карт Юрию Агапову удалось убедить Банк России выдать Кредобанку валютную лицензию #1. А Игорь Липанов, прочитав в "Коммерсанте" о том, что Кредобанк получил валютную лицензию и собирается выпускать пластиковые карты, предложил Юрию Агапову свои услуги.
       Правда, в тот момент карты Visa Кредобанка были доступны простому советскому человеку только теоретически. Ведь для того, чтобы стать обладателем карты, ее потенциальному владельцу надо было внести первоначальный взнос, который составлял $10 тыс., и страховой депозит — еще $10 тыс. Позже, когда на рынок пластиковых карт вышли другие банки — Мост-банк, Инкомбанк и Мосбизнесбанк, условия стали меняться. Сначала вдвое снизились первоначальный взнос и страховой депозит, затем банки и вовсе перестали брать последний. И только спустя десять лет после выпуска первой карточки банки стали раздавать карты бесплатно, ограничиваясь первоначальным взносом в $100-200.
       Но тем не менее это было прорывом в области развития рынка пластиковых карт в СССР. Ведь после 26 сентября 1991 года стало не важно, где человек работает, состоит ли он в партии, имеет ли он право выезжать за границу. Главным критерием для получения карты стало наличие денег. Именно в этом заключается основное отличие карт Кредобанка от карт, выпускавшихся до него Внешторгбанком СССР, в 1987 году преобразованным во Внешэкономбанк.
       
Самые ценные карты СССР

     Первой из всех платежных систем в СССР появилась американская компания American Express (AmEx), открывшая свое представительство еще в 1958 году. Реально работать на советском рынке она начала в 1961 году, когда ее карты и чеки стали принимать в структуре "Интуриста". За AmEx последовала компания Diners Club, подписавшая в 1969 году сходное соглашение с Госкоминтуристом СССР. Спустя пять лет — в 1974 году то же самое сделала Visa, которая в то время называлась Americard, а в 1975 году — Eurocard.
       Тогда речь шла только о приеме карт этих платежных систем в СССР. В Советском Союзе монополистом в области всех валютных операций был Внешторгбанк СССР. Однако "Интуристу" удалось через Совет министров получить разрешение на обслуживание карт международных платежных систем. Правда, всю валютную выручку он должен был сдавать. В 1987 году при Госкоминтуристе было создано Всесоюзное хозрасчетное внешнеторговое объединение "Интурсервис", которому "Интурист" и передал все агентские договоры. "Интурсервис" стремился разрушить монополию Внешторгбанка и подписал договор с финским Osuuspankkien Keskuspankki Oy (Okobank). Технология в то время была на таком уровне, что слипы, снятые с карт и подтверждающие оплату, ежедневно передавали в Финляндию с проводниками поездов. А в Финляндии представитель OKObank забирал их у проводника и проводил платеж, аккумулируя у себя деньги "Интуриста".
       Самые первые карты появились в СССР в 1986 году. Тогда Внешторгбанк договорился с Eurocard/MasterCard о том, что в случае необходимости клиенты банка смогут получить карты этой платежной системы. При этом выпускать карты по заявке Внешторгбанка должен был французский банк Credit Mutuel. Таких карт было выпущено очень немного, и в основном они выдавались работникам самого банка, отправлявшимся в командировки за границу.
       А в начале 1988 года Внешэкономбанк подписал соглашение с Eurocard/MasterCard, по которому карты этой платежной системы в СССР начали выпускаться с логотипом Внешэкономбанка. Это соглашение подписывали Владимир Хавронский и занимавший в то время пост первого зампреда Внешэкономбанка Виктор Геращенко. Уплатив вступительный взнос $20 тыс., в 1988 году Внешэкономбанк выпустил первые карты. Карта #1 была вручена генеральному секретарю коммунистической партии Советского Союза Михаилу Горбачеву. Но, по словам Владимира Хавронского, он ей так и не воспользовался, поскольку сразу сдал в музей.
       Одновременно Внешэкономбанк вел переговоры с конкурентом Eurocard/MasterCard — платежной системой Visa. Однако Visa поставила в качестве условия выпуска своих карт с логотипом Внешэкономбанка — не вступать ни в какие другие платежные системы. Но это условие было неприемлемым, поскольку переговоры с Eurocard/MasterCard зашли в финальную стадию. Тогда Внешэкономбанк договорился с английским банком Barclays. И к Олимпийским играм в Сеуле, главным спонсором которых была Visa, Внешэкономбанк при помощи банка Barclays выпустил карты этой платежной системы для наших олимпийцев.
       Но в то время в СССР был жесткий лимит на выдачу командировочных, поэтому кредитные карты получили только руководители спорткомитета и особо доверенные спортсмены. Остальные участники Олимпиады получили командировочные по старинке. Да и большого желания связываться с незнакомым платежным средством у наших олимпийцев не было.
       Таким образом, первые карты, появившиеся в СССР, были Eurocard/MasterCard и выпускались Внешэкономбанком. Однако для того, чтобы их получить, надо было быть или партийным лидером, или дипломатическим работником, или руководителем крупного советского предприятия. Так, кроме президента СССР Михаила Горбачева и главы правительства Юрия Рыжкова одним из первых обладателей кредитной карты Внешэкономбанка был Святослав Федоров — руководитель всемирно известной офтальмологической клиники.
       
Карты на стол
       С тех пор прошло уже много времени, конкуренция Eurocard/MasterCard и Visa не утихает, хотя обе платежные системы уже давно не возражают против выпуска банками карт конкурентов. При этом до последнего времени Eurocard/MasterCard явно опережала Visa в этой конкурентной борьбе. На начало этого года российские банки выпустили почти вдвое больше карточек Eurocard/MasterCard, чем карт Visa. Да и представительство Eurocard/MasterCard было открыто в Москве еще в 1995 году, в то время как Visa сделала это только в 2001 году.
       Однако в ближайшее время все может измениться. После того как MasterCard поглотила Europay, в платежной системе началась реорганизация. И сейчас MasterCard рассматривает возможность объявить Россию неперспективным рынком. Если это произойдет, то представительство платежной системы в России, скорее всего, будет закрыто, а ее функции могут перейти к Ассоциации российских членов Europay (АРЧЕ). Но финансироваться ее работа будет уже не за счет MasterCard, а за счет взносов самих банков.
       В результате все вопросы с MasterCard российским банкам придется решать через ее европейское представительство, что, несомненно, удлинит процесс принятия решений. Но если к этому времени основные функции представительства перейдут к АРЧЕ, то в общении с MasterCard для российских банков практически ничего не изменится. Правда, за это им придется заплатить финансированием работы самой АРЧЕ.
       Сейчас, в немалой степени в связи с возможностью таких крупных перемен, АРЧЕ решила изменить устав. Новый устав должен был обсуждаться на совете ассоциации на прошлой неделе, однако обсуждение было отложено. Он кардинально отличается от действующего сейчас. Фактически права и обязанности ассоциации, описанные в проекте нового устава, делают ее более похожей на представительство MasterCard в России. Да и сама структура ассоциации становится похожей на структуру платежной системы. Если устав будет принят, то в АРЧЕ появятся принципиальные и ассоциированные члены. При этом в совет ассоциации смогут быть избраны только принципиальные члены.
       С увеличением функций ассоциации вполне логично с ее стороны будет увеличить взносы. Кроме того, увеличивается и аппарат АРЧЕ, который также оплачивается из взносов банков. Так, у АРЧЕ, согласно новому уставу, появится президент, который будет являться "исполнительным органом ассоциации". Именно этот пункт вызывает у членов совета АРЧЕ наибольшие споры.
       Вокруг кандидатуры президента сейчас развернулись настоящие интриги. Наиболее вероятный претендент на эту должность — первый зампред давно не работающего Мост-банка Александр Поляков. Это решение может показаться странным лишь на первый взгляд. Дело в том, что Александр Поляков сейчас является председателем совета АРЧЕ. Фактически Мост-банк попал в совет АРЧЕ только для того, чтобы Александра Полякова можно было выбрать его председателем. Ведь к моменту проведения общего собрания ассоциации Мост-банк уже около недели не обслуживал карты системы Eurocard/MasterCard.
       С кандидатурой Полякова не согласен ряд членов совета ассоциации. По сведениям "Денег", именно с этим связан перенос совета АРЧЕ с прошлого четверга на 27 сентября. Официальная причина переноса — отсутствие кворума. Но кворум потому и не был собран, что противники Александра Полякова в это время согласовывали альтернативную кандидатуру.
       Хотя вопрос о том, кто займет пост президента обновленной и обладающей гораздо более широкими полномочиями ассоциации, и важен, все же это локальная проблема. Гораздо важнее для российских банков — что в результате решит MasterCard. Ведь если она уйдет из России, то на этом конкуренцию платежных систем на нашем рынке пластиковых карт можно будет считать закончившейся. А это значит, что Visa фактически монополизирует рынок и сможет диктовать банкам свои условия уже с позиции силы. Ведь другие платежные системы — American Express и Diners Club — конкурентами для Visa с MasterCard не являются.

        МАКСИМ БУЙЛОВ