Страховка от кризиса

В первой половине октября произошел беспрецедентный отток вкладов из свердловских банков — 7 млрд руб. Банкиры пытались успокоить клиентов, напоминая, что их вклады застрахованы, и даже в случае банкротства банка деньги будут выплачены. И в первую очередь тем клиентам, чьи вклады не превышали 700 тыс. рублей.

Для зарубежной финансовой системы кризис начался еще год назад, когда в США был зафиксирован рост числа просроченных платежей и дефолтов ипотечных заемщиков, а пятый по величине банк Великобритании Northern Rock обратился к Центральному банку Англии с просьбой предоставить кредит в размере 26 млн фунтов стерлингов (около $51 млн) в связи со снижением платежеспособности. Это обращение английскому банку обошлось дорого — за три дня с его счетов было снято около $4 млрд (17% от общего объема депозитов), а сам банк в период с сентября 2007 года по февраль 2008 года потерял больше 80% капитализации.

Россиян долго убеждали, что кризис ликвидности отечественный рынок не затронет. Но российским банкам пришлось отыграть по сценарию Northern Rock, правда, год спустя, когда 16 сентября индексы РТС и ММВБ потеряли 11,47% и 17,45% соответственно. Федеральная служба по финансовым рынкам была вынуждена приостановить торги почти на два дня. Как президент России Дмитрий Медведев, так и премьер-министр Владимир Путин заявляли, что российская экономика сможет спокойно преодолеть мировой финансовый кризис, поскольку за последние годы в экономике были созданы специальные подушки безопасности. Но их заявления не помогли. Уровень индексов РТС и ММВБ упал на 35-36% ниже, чем до переломного дня.

Следующими после фондового рынка «запах пороха» почувствовали банки, которые, чтобы удержать ликвидность, начали сокращать (либо вовсе отказываться) от программ по кредитованию. В частности программы по автокредитам приостановили ОАО «Балтийский банк», АКБ «Союз», «Уралсиб», «Северная казна», Московский банк реконструкции и развития. Большинство банков заморозило и ипотечные программы.

Но самый ощутимый удар пришелся на региональные банки. По данным Уральского банковского союза, отток средств по вкладам с начала сентября по середину октября в Свердловской области составил 7 млрд рублей. Впрочем, по сведениям самих банкиров, эта сумма занижена как минимум в два раза. По словам президента Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Сергея Дымшакова, из-за паники за прошедшие две недели октября расход наличных денежных средств по операциям физических лиц в банке составил около 2,5 млрд рублей.

С 13 октября ряд банков ввел ограничения на безналичный перевод денежных средств и на досрочное снятие вкладов, а также штрафные комиссии за досрочное расторжение договоров. В частности Свердловский губернский банк сообщил, что при досрочном расторжении договора по вкладу на сумму более 50 тысяч рублей берется комиссия в размере 20% от суммы вклада, Банк24. ру ввел комиссию в размере 10%. УБРиР — о введении ограничений на снятие через банкоматы не более 5 тыс. рублей в день. Во многих банках очередь на снятие вкладов расписана на полтора-два месяца вперед.

Банки срочно начали искать пути спасения. На момент сдачи номера в печать было известно, что Сбербанк РФ предоставил два обеспеченных кредита на общую сумму 4 млрд рублей «Северной казне» и УБРиР. СКБ-банк сообщил о предоставлении кредита в сумме $80 млн от Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР). По словам министра экономики и труда Свердловской области, возглавляющего совет директоров Свердловского губернского банка, Михаила Максимова, принято решение провести допэмиссию акций на сумму 800 млн рублей. Банк России предоставил Банку24. ру кредит на 1 млрд рублей. 20 октября Банк России впервые предоставил банкам возможность получить беззалоговые кредиты на аукционе. От максимально возможных 700 млрд руб. кредитные организации взяли чуть больше половины — 387,7 млрд рублей. Среди уральских банков, получивших госпомощь, Ханты-Мансийский банк (10,8 млрд рублей), «Северная казна», СКБ-банк (более 2 млрд руб. ), УБРиР, Свердловский губернский банк, Запсибкомбанк (4,3 млрд руб. )и Меткомбанк (1,6 млрд руб. ). Но и этих мер, как считают участники рынка, недостаточно. «Это как давать по 1/8 таблетки от головной боли, когда голова болит уже так, что надо пить две. И голова не проходит, и лекарство переводится. Получается, что ты дал таблетки не всем, а тем, кому дал — ровно столько, чтобы и таблетку потратить, и чтобы боль не прошла», — сетует один из банкиров.

Начали банкиры проводить и разъяснительные беседы с вкладчиками. Как ранее писал „Ъ“, Банк России настоятельно рекомендовал банкирам никаких публичных заявлений о кризисе не делать.

С клиентами региональных банков даже встречались представители регионального правительства. В частности министр экономики и труда Свердловской области Михаил Максимов лично объезжал региональные банки, встречался с их клиентами, разъяснял ситуацию в банковской сфере. А свердловский губернатор Эдуард Россель, выступая перед депутатами законодательного собрания области, призвал не паниковать, потому что «этим психозом можно развалить региональную банковскую систему». «Массовое изъятие вкладов основано на эмоциях, а не на каком-то расчете. По всей видимости, большинство вкладчиков не имеют представления о том, что в отличие от 1998 года вклады в банках застрахованы», — уверен руководитель представительства госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) в УрФО Андрей Сергеев.

Госкорпорация АСВ была создана в 2004 году, в нее вошли 937 банков. Каждый банк ежеквартально перечисляет взносы в фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ), с 4 квартала этого года они составляют 0,1% от остатков на вкладах в банке. В октябре сумма гарантийного обеспечения по вкладам была повышена с 400 тыс. до 700 тыс. руб. Новые параметры системы страхования вкладов применяются, если страховой случай — отзыв лицензии у банка — наступил после 1 октября 2008 года. То есть в случае банкротства банка АСВ обязано выплатить его клиентам 100% денежных вкладов на сумму до 700 тыс. рублей. По словам Андрея Сергеева, 99% всех вкладов в банках в УрФО не превышает сумму в 700 тыс. рублей (так, вкладов с остатком более 700 тыс. руб. на 01.07.2008 — около 33 тыс. из 8, 13 млн всех открытых в банках счетов). При этом первыми в очереди на получение вклада окажутся вкладчики, у которых вклады в банке не превышают 700 тыс. рублей. Далее идут вкладчики с более крупными суммами. Третьими в списке — организации, у которых есть в банке зарплатные счета и клиенты, имеющие на счетах выходные пособия.

По закону выплаты по вкладам не более 700 тыс. рублей должны начаться через две недели после отзыва лицензии у банка. Но те вкладчики, которые держали в банках большие средства, реально получить свои деньги смогут только через 1,5-2 года. Дело в том, что сроки процедуры ликвидации банка законодательно не регламентированы, говорит господин Сергеев. А, как правило, процедура банкротства банка (начиная с отзыва лицензии и заканчивая продажей активов) длится не менее года. Только после завершения конкурсного производства начинаются выплаты компенсаций по вкладам свыше 700 тыс. рублей. Правда, как отмечает представитель АСВ, в том случае, если сформированная конкурсная масса банка будет меньше заявленных требований, агентство будет выплачивать средства пропорционально. Например, если банк задолжал 10 вкладчикам 10 млн рублей, а конкурсная масса составляет 5 млн рублей, то каждому из вкладчиков будет выплачено по 0,5 млн рублей. «Вкладчикам средств до 700 тыс. рублей беспокоиться вообще не стоит, им деньги будут выплачены Агентством почти сразу после отзыва лицензии у банка», — уверяет господин Сергеев.

Анна Моторина