Сбербанк поплыл

Сбербанк планирует вводить плавающие ставки по кредитам. Таким образом, крупнейший российский банк пытается защитить себя от рисков изменения рыночной конъюнктуры в условиях новых законодательных норм, запрещающих банкам в одностороннем порядке менять ставки по кредитам. Действия Сбербанка могут послужить спусковым механизмом для остальных банков, которые также готовят изменения условий кредитных договоров. Роспотребнадзор, по чьей инициативе банкам запретили изменять ставки в одностороннем порядке, считает действия банкиров противоречащими логике закона, обещая им новые санкции и проверки.

О том, что Сбербанк разрабатывает новые типовые кредитные договоры с физлицами, базирующиеся на применении плавающих ставок, сообщил вчера директор правового департамента крупнейшего банка РФ Константин Колпаков. В действующих типовых договорах Сбербанка установлены фиксированные ставки. Теперь Сбербанк будет фиксировать в договоре с заемщиком механизм изменения стоимости кредита в случае изменения рыночного индикатора (ставка MIBOR или ставка рефинансирования ЦБ). Изменения коснутся прежде всего ипотечных кредитов и ссуд, выданных по кредитным картам.

Банки лишились права изменять ставки в одностороннем порядке с февраля 2010 года, когда вступили в силу соответствующие поправки в закон "О банках и банковской деятельности". Изменения были инициированы Роспотребнадзором, начавшим в начале 2009 года кампанию против одностороннего изменения банками условий по кредитам.

Так, например, ранее договоры Сбербанка содержали пункт о его возможности изменить стоимость кредита в случае резкого изменения ставки рефинансирования ЦБ. До кризиса пункты договоров об одностороннем изменении ставок встречались не у всех банков, однако с начала 2009 года такие условия стали включать почти все банки, в том числе ВТБ 24, МБРР, Связь-банк, Абсолют банк, СКБ-банк, КАМА-банк и пр.

Действующая редакция закона гласит, что банк не вправе "в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами". Впрочем, эта же статья позволяет банкам фиксировать в договоре порядок определения ставок, что дает им возможность использовать механизм плавающих ставок (см. "Ъ" от 27 января).

"Сбербанк, внедряя механизм плавающих ставок, рассчитывает защититься от возникающего процентного риска в случае изменении стоимости ресурсов",— рассуждает гендиректор "Интерфакс ЦЭА" Михаил Матовников. До кризиса кредиты по плавающим ставкам предлагали немногие банки, но осенью 2008 года многие заемщики не смогли исполнять обязательства по договорам с плавающими ставками. Так, ставка по рублевым ипотечным кредитам банка "Дельтакредит", уровень которой был привязан к индексу Mosprime 3M, в январе 2009 года выросла до 26,5% годовых.

Возможность сохранить в кредитных договорах условия об изменении ставок сейчас ищут многие банки, указывают эксперты, и действия Сбербанка могут стать в данном случае спусковым механизмом для других участников рынка. Нововведения готовы предложить в ВТБ 24, Альфа-банке, банке "Авангард". "Сложность в том, что на кредиты с плавающей ставкой, как правило, нет спроса — заемщики боятся резкого изменения ставок,— отмечает замдиректора аудиторской компании "Финэкспертиза" Наталья Борзова.— В случае введения плавающих ставок клиентов придется дополнительно стимулировать к тому, чтобы они выбирали эти кредиты, например, повышать ставки по остальным кредитам или предлагать очень низкие плавающие ставки".

Впрочем, у банкиров могут возникнуть сложности с Роспотребнадзором, считающим, что предлагаемые банками условия идут вразрез с логикой закона "О защите прав потребителей", предписывающего банку раскрывать заемщику до заключения договора сумму выплат и график погашения задолженности по кредиту. "Если в договоре будет записано условие об изменении ставки, то корректно указать сумму выплат будет практически невозможно,— заявил вчера "Ъ" начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков.— Мы будем отслеживать и четко квалифицировать любого рода деятельность, противоречащую закону, и в случае необходимости применять санкции".