Полис для губернатора

Принятый летом закон о страховании жилья граждан от ЧС разочаровал страховщиков. Судьба сегмента зависит от властей регионов, которые должны утвердить программы страхования, а они активности не проявляют. Страховщики готовы покрывать в рамках закона не только ущерб от ЧС, но и бытовые риски. Правда, в этом случае цена полиса будет на порядок выше ранее названной — от 300 руб. за годовой полис.

Страхование без палки

В августе президент подписал закон о страховании жилья граждан от ЧС, он вступит в силу с сентября 2019 года. Рынку не удалось сохранить в законе норму, которая могла бы обеспечить популярность такого страхования — по ограничению права собственности для граждан на жилье, которое они получили от государства после ЧС взамен незастрахованного. В итоге закон вышел рамочным: в нем закреплено лишь право регионов создавать свои программы страхования. Большинство конкретных условий страхования будет определено подзаконными актами.

Минфин в одном из таких актов предлагает установить минимальный объем обязательств страховщика по рискам ЧС в размере 300–500 тыс. руб., тариф при этом не установлен. В одной из версий законопроекта предлагалось, что минимальная страховая сумма по риску ЧС 300 тыс. руб. будет соответствовать премии 300 руб. в год (25 руб. в месяц).

Это ориентировочная цена риска гибели жилья от ЧС, она возникла в отсутствие статистики, поясняет глава направления развития муниципального страхования «АльфаСтрахования» Олег Мишугин. «Жителям не подверженных разгулу стихии территорий, в том числе городским жителям, риск гибели жилья от ЧС не интересен»,— рассуждает эксперт. Это означает, что страхование только риска ЧС будет для компаний глубоко убыточным и страховщики будут его избегать. Для привлечения граждан полис должен быть недорогим и включать не только риски стихийных бедствий, но и бытовые риски, а страховщикам для приемлемой убыточности нужно массово привлечь граждан, в том числе жителей обычных, не высокорисковых территорий, продолжает господин Мишугин.

Но бытовые риски стоят уже других денег: опрошенные “Ъ” страховщики оценивают стоимость такого полиса в 150–400 руб. в месяц. Это примерно соответствует и нынешним ценам — по оценкам Всероссийского союза страховщиков (ВСС), в среднем полис страхования жилья в РФ с лимитом выплат страховщика 300 тыс. руб. стоит 2450 руб. в год (около 200 руб. в месяц). Речь может идти о 3–5 тыс. руб. в год (250–400 руб. в месяц) — такова оценка, которую дал ранее гендиректор «РЕСО-Гарантии» Дмитрий Раковщик.

Оптимальная стоимость страхования — 300 руб. в месяц, ее можно снизить до 200–250 руб., считает руководитель направления управления по страхованию имущества «Сбербанк страхования» Валерия Юрова. По ее словам, за эти деньги можно застраховать не только риск стихийных бедствий, но и пожара, взрыва, залива, удара молнии, противоправных действий третьих лиц, а также риски возникновения гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу граждан и юрлиц.

По оценкам «АльфаСтрахования», ежемесячный взнос должен составлять около 150 руб.— исходя из этой суммы компания планирует вести переговоры с региональными администрациями, рассказал Олег Мишугин. Конкретная цена в каждом регионе будет своя в зависимости от объема программы, характера рисков, стоимости квадратного метра жилья, подчеркивает он. Стоимость полиса также будет зависеть от участия бюджета субъекта в выплатах возмещения, указывает замдиректора департамента поддержки розничного бизнеса «Ингосстраха» Игорь Александров. Обязательно должен быть включен в программу только риск ЧС, напомнил он, остальные риски — коммерческие, по ним будет установлен актуарно рассчитанный тариф. «После выхода закона возникло оживление со стороны региональных администраций. Обычно оно сводилось к запросу предложений по пунктам закона, регламентирующим содержание региональных программ, не более»,— рассказал Олег Мишугин. Схемы возмещения ущерба региональному жилищному фонду в субъектах еще нет, как и понимания места страховщиков в этой схеме, сетует он.

Столичный опыт

Примером региональных программ страхования жилья может стать московская. В столице более 20 лет действует программа, по которой доля страховщика в выплате собственнику жилья составляет от 85% до 95%, городского бюджета — от 5% до 15%, а лимит выплат — от 40 тыс. руб. до 60 тыс. руб. за квадратный метр. По этой программе застраховано более 2 млн квартир, москвичи платят за это 21–35 руб. за квадратный метр в год (в среднем около 80 руб. в месяц). С 2015 года своя программа работает в Краснодарском крае: бюджет субсидирует 30% страховой выплаты, 70% выплачивает страховая компания, страховые суммы составляют 0,5–1 млн руб., стоимость страхования — 75–150 руб. в месяц для квартир и 112,5–225 руб.— для домов.

В качестве перспективных территорий для старта закона в ВСС называли Санкт-Петербург, Свердловскую, Тюменскую, Новосибирскую, Тверскую области. Но участие Петербурга в программе страхования в настоящее время не рассматривается, сообщили “Ъ” в городском комитете по финансам. Там объяснили, что Санкт-Петербург не подвержен природным и техногенным ЧС, которые приводят к массовому уничтожению жилья, обычно ЧС носят локальный характер.

«Учитывая добровольный характер страхования, заинтересованность граждан в страховании жилых помещений весьма низкая. Как правило, страхуются только жилые помещения, приобретенные с использованием кредитных средств. Страхование общедомового имущества затруднено требованиями о согласии большинства собственников помещений»,— сказал представитель комитета по финансам Петербурга.

Без участия регионов в программах защиты жилья компании не могут начать работать по новому закону, поэтому страховщики хотят, чтобы наличие программы и охват страхованием были включены отдельной строкой в так называемый список KPI для губернаторов — критериев оценки деятельности региональных властей, рассказал глава департамента развития страхования имущества физических лиц ВСС Андрей Знаменский. Критерии утверждены указом президента — это продолжительность жизни в регионе, динамика средней зарплаты, уровень преступности, бедности и безработицы, объем налоговых доходов, уровень госдолга субъекта, миграционный прирост, коэффициент доступности жилья и т. д.

Минфин обсуждает внесение в список KPI губернаторов еще нескольких критериев, готовя следующий ключевой подзаконный акт — методику разработки региональных программ, сообщила “Ъ” директор департамента финансовой политики Минфина Яна Пурескина. Это наличие программы, степень вовлеченности граждан в программу, количество договоров страхования, степень удовлетворенности граждан возмещением, добавила она. Если это будет сделано, большинство регионов приступят к созданию региональных программ — «проигнорируют единицы», уверен Олег Мишугин.

В Минфине считают, что основной стимул для регионов должен быть экономическим. «Регионы разрабатывают программу, видя свою выгоду в разделении ответственности между ними и страховщиком»,— добавила госпожа Пурескина. По ее словам, Минфин планирует проводить консультации с регионами по этому вопросу.

Главная сложность — заинтересовать в страховании не только губернаторов, но и население, считает президент Российской национальной перестраховочной компании (РНПК) Николай Галушин, его компания по закону будет перестраховывать 95% рисков гибели и 60% рисков утраты жилья в результате ЧС. «Сейчас в конструкции закона у граждан нет экономического стимула к заключению договоров. Нет страшилки, которая фигурировала ранее в виде невозможности приватизировать предоставленное жилье взамен утраченного и незастрахованного. Можно заставить регионы принять региональные программы, но как регионы сделают так, чтобы люди заключали договоры?» — рассуждает господин Галушин.

Массово охватить население страхованием помогло бы включение платы за страховку в квитанцию за оплату ЖКУ, полагают страховщики. В Москве это привело к «революционному скачку» числа оплачивающих страховку, констатировал Олег Мишугин из «АльфаСтрахования». «Отклик оплачивающих страховые взносы через единый платежный документ москвичей заведомо превышает 30%, а отклик жителей Краснодарского края без использования жировок — не более 1,5%»,— отметил эксперт.

Однако в законе возможность использования квитанций не зафиксирована: перечень каналов продаж полисов будет определяться решением местных властей. Ранее ВСС оценивал возможный объем рынка страхования жилья от ЧС в суммы от 3 млрд до 10 млрд руб. в год. Это оценки сборов по риску ЧС, которые будут отдаваться в перестрахование в РНПК. Рынок же рассчитывает в основном на страхование бытовых рисков, и здесь целевые объемы — около 20 млрд руб. в год, говорит господин Знаменский. По мнению Николая Галушина, первые годы объем рынка будет минимальным и в первую очередь сборы придутся на территории, где ЧС возникают регулярно.