СИСТЕМА И СПОСОБ БЕЗОПАСНОЙ ЗАГРУЗКИ, ХРАНЕНИЯ И ПЕРЕДАЧИ ДАННЫХ С МАГНИТНЫХ ПОЛОС В УСТРОЙСТВЕ, РАБОТАЮЩЕМ С СИСТЕМОЙ МОБИЛЬНОГО КОШЕЛЬКА
SYSTEM AND METHOD OF SAFE DOWNLOADING, STORAGE AND TRANSMISSION OF DATA FROM MAGNETIC STRIPS IN THE DEVICE WORKING WITH THE MOBILE WALLET SYSTEM

ОБЛАСТЬ ТЕХНИКИ
Настоящее изобретение относится к системе и способу для внедрения приложения «Мобильный кошелек».
УРОВЕНЬ ТЕХНИКИ
Передача данных с магнитных полос реализована в основном за счет проведения карты с магнитной полосой через считыватель магнитной карты (СМК), что позволяет осуществлять платежи, идентификацию, а также выполнять функции управления доступом. Существуют трудности при взаимодействии приложения «Мобильный кошелек» на смартфонах и планшетных компьютерах с имеющимися устройствами на торговых точках продавцов (POS) или другими устройствами, оборудованными СМК. Терминалы торговых точек, оборудованные бесконтактными считывателями (как правило использующими стандарт ISO 14443) для принятия бесконтактных платежей или платежей с помощью технологии ближней бесконтактной связи (NFC) недостаточно распространены. Замена миллионов устройств торговых точек продавцов или дверных замков, принимающих лишь карты с магнитной полосой, только чтобы обеспечить взаимодействие с телефонами, поддерживающими технологию NFC или другой вид передачи, как например, штрихкоды, была бы дорогостоящей и затратной по времени.
Во многих странах количество выпущенных карт для бесконтактной оплаты остается небольшим по сравнению с количеством выданных клиентам карт с магнитной полосой. NFC-чипы с функциями беспроводной связи установлены в некоторых мобильных телефонах и используются такими компаниями, как Google и ISIS, в качестве цифровых кошельков для хранения защищенной информации о держателе карты. Цифровые кошельки на основе таких NFC-чипов могут использоваться в операциях бесконтактной оплаты с ограниченным количеством устройств торговых точек, поддерживающих технологию NFC, но такие цифровые кошельки на основе NFC-чипов обладают значительными ограничениями.
Большинство телефонов не имеют встроенных NFC-чипов, что существенно ограничивает проникновение данного решения для мобильных кошельков в массы. Кроме того, процесс загрузки информации об идентификации держателя карты при платеже в память NFC-чипа является сложным и дорогостоящим. Так, загрузка в память NFC-чипа требует наличия службы TSM (доверенный менеджер защиты). Банки, выдающие карты оплаты, должны оформить подписку на службу TSM и оплачивать данные услуги.
Существуют различные технические сложности в обеспечении безотказной работы процесса загрузки, особенно если происходит сбой в какой-либо части процесса загрузки в середине цепочки передачи от банка, выдавшего карту, к службе TSM в сеть Интернет через сеть мобильных операторов на телефон, к чипу. Более того, разработаны не все стандарты и существуют множество конкурирующих сторон, что осложняет повсеместное распространение данной технологии.
КРАТКОЕ ИЗЛОЖЕНИЕ СУЩНОСТИ ИЗОБРЕТЕНИЯ
Настоящее изобретение относится к устройствам, системам и способам, включая устройства для захвата, хранения и передачи данных с магнитной полосы, для совместного использования с приложением «Мобильный кошелек» для захвата, хранения и передачи данных с карты с магнитной полосой на стандартные терминалы торговых точек продавцов и другие устройства, оборудованные считывателями магнитных карт (СМК) или системы проверки в физической и виртуальной среде. Система обеспечивает удобство совершения покупок для покупателей, а также безопасность и информативность сделок для продавцов, а в некоторых случаях - передачу на СМК дополнительных данных для повышения лояльности клиентов, идентификации или управления доступом.
В одном варианте система для безопасного захвата, хранения и передачи данных платежной карты с магнитной полосой включает в себя мобильное устройство связи, мобильное приложение и периферийное устройство транспортера магнитной карты (ТМК). Периферийное устройство ТМК или просто ТМК включает в себя микропроцессор, передатчик магнитного поля, состоящий из движущего механизма и индукционной катушки, которые могут генерировать переменные магнитные поля, аккумуляторную батарею, зарядную цепь, считыватель магнитной карты (СМК), запоминающие устройства или элемент безопасности, аудио интерфейс (Audio Jack), а также интерфейс связи (например, интерфейс USB или 30- либо 9-контактный интерфейс от компании Apple, интерфейс Bluetooth и т.д.), работающий совместно с мобильным устройством покупателя и приложением «мобильный кошелек» для захвата данных с магнитных полос карты, надежного хранения данных и передачи этих данных на терминал торговой точки продавца или кассовой системы в физической и виртуальной среде.
Варианты описываемой системы могут включать одну или несколько функций. Мобильное устройство связи может включать в себя мобильное приложение, которое инициализирует использование ТМК с определенным счетом мобильного кошелька и осуществляет разблокировку ТМК для передачи и использования. Мобильное устройство связи может использоваться с установленным на нем кассовым приложением для проверки оплаты или в сети Интернет, которое взаимодействует с ТМК для принятия данных об оплате картой от ТМК и передает данные об оплате картой на платежный сервер для обработки операции либо в качестве приложения торговой точки продавца, либо кассового приложение покупателя. Приложение «мобильный кошелек» может взаимодействовать с ТМК посредством аудио интерфейса (Audio Jack) или другого интерфейса связи в различных режимах работы, включая, например, режим инициализации и перезагрузки, режим загрузки и удаления карты, режим передачи и использования, режим разъединенной передачи и режим чтения карты на торговой точке.
В одном варианте ТМК, работающий в режиме инициализации и перезагрузки, сконфигурирован таким образом, что позволяет пользователю добавить или удалить/перезагрузить определенный ТМК со счетом «мобильного кошелька», и предусматривает только одно устройство для счета. ТМК, работающий в режиме загрузки и удаления карты, сконфигурирован таким образом, что позволяет пользователю загрузить данные с магнитной полосы карты посредством проведения существующей пластиковой карты пользователя с магнитной полосой в СМК, встроенном в ТМК, и хранить данные дорожки карты в запоминающих устройствах или защищенном элементе безопасности. Для карт оплаты приложение загружает данные о первичном номере счета (PAN) карты в интерактивный цифровой кошелек с помощью приложения «мобильный кошелек». С помощью данного приложения информацию о карте также можно удалить с запоминающих устройств и с сервера. ТМК, работающий в режиме передачи и использования, сконфигурирован таким образом, что позволяет пользователю выбрать определенную карту оплаты в качестве основной для мобильного кошелька или карты, установленной по умолчанию, с целью использования при передаче хранимых данных дорожки в систему торговой точки продавца при активации или нажатии кнопки. В другом варианте, если в ТМК хранятся карты, не являющиеся платежными, одна карта, не являющаяся платежной, может храниться в качестве карты, выбранной по умолчанию для передачи без аутентификации в приложении «мобильный кошелек» и выбора такой карты. К картам, не являющимся платежными, относятся ключи от гостиничных номеров, пропуска, а также идентификационные или дисконтные карты, которые могут позже загружаться для передачи в отдельные запоминающие устройства ТМК. ТМК, работающий в режиме чтения карты на торговой точке, сконфигурирован таким образом, что позволяет пользователю проводить карту оплаты в СМК, встроенном в ТМК, и передавать данные карты в приложение торговой точки, установленное на мобильном устройстве связи, а затем на платежный сервер и в платежную систему. Мобильным устройством связи может быть смартфон, планшетный или персональный компьютер. ТМК также включает в себя аккумуляторную батарею и зарядную цепь. Микропроцессор сконфигурирован таким образом, чтобы обеспечивать безопасность, а также связь с мобильным устройством связи. Запоминающие устройства надежно хранят данные о карте оплаты. ТМК сконфигурирован для передачи данных дорожки карты в приложение продавца для проверки, установленное на мобильном устройстве связи, с целью создания продавцом операции с физически присутствующей картой. ТМК можно также сконфигурировать для чтения и передачи данных о картах оплаты на мобильное устройство связи и связанное с ним приложение торговой точки, которое, в свою очередь, затем передает данные об операции и карте на платежные серверы и в платежные системы, например, на торговую точку.
В другом варианте изобретение включает в себя способ безопасного захвата, хранения и передачи данных с магнитной полосы карты. Периферийное устройство транспортера магнитной карты (ТМК) включает в себя микропроцессор, движущий механизм, сконфигурированный для отправки тока и сигналов на индукционную катушку, которая создает переменные магнитные поля, аккумуляторную батарею, зарядную цепь, считыватель магнитной карты, запоминающие устройства или защищенный элемент безопасности, аудио интерфейс (Audio Jack), а также интерфейс связи (например, интерфейс USB или 30- либо 9-контактный интерфейс от компании Apple, интерфейс Bluetooth и т.д.), работающий совместно с мобильным устройством заказчика и приложением «мобильный кошелек» для захвата данных с магнитной полосы карты, надежного хранения данных и передачи этих данных на терминалы торговой точки продавца, системы проверки или другие устройства, оборудованные считывателями магнитных карт (СМК), в физической и виртуальной среде.
Описанные в настоящем документе системы и принципы работы обладают рядом преимуществ, например, захват и хранение данных дорожки магнитной карты с помощью безопасных запоминающих устройств ТМК могут выполняться непосредственно пользователем или с сервера без модификации данных о магнитной полосе для их последующего использования в устройстве, оборудованном СМК. Для карт оплаты изменение данных магнитной полосы не требуется, в отличие от данных дорожки для бесконтактных операций или операций, выполненных с помощью технологии NFC, имеющих специальные поля, которые должны быть закодированы банками, выпускающими карты, для их надлежащей работы с бесконтактными торговыми точками. ТМК может иметь кнопку, которая позволяет передавать данные о магнитной карте на торговую точку в то время, когда ТМК отсоединен или отключен от мобильного устройства. В частном случае индивидуальная привязка ТМК к определенному счету мобильного кошелька может повысить безопасность и обеспечить возможность перезагрузки ТМК, позволяя удалить и повторно использовать ТМК. Кроме того, система и способ по настоящему изобретению обеспечивают возможность подключения мобильных устройств связи посредством различных интерфейсов помимо интерфейсов Audio Jack и USB. При этом процесс загрузки закодированных данных дорожки магнитных полос в запоминающие устройства ТМК может быть позже расшифрован и передан на СМК торговой точки либо для передачи данных может быть закодирован на мобильном устройстве связи и затем направлен на сервер оплаты для расшифровки и обработки с целью загрузки счета мобильного кошелька на сервер или обработки операции на торговой точке. В соответствии с изобретением система и способ обеспечивают возможность использования хранимых данных дорожки или данных дорожки, полученных при проведении карты, для средств расчета в виртуальной среде с целью повышения безопасности и снижения стоимости операций для продавцов, а также удаленной загрузки данных дорожки от банка, выпустившего карту, к провайдеру сервера для мобильного кошелька, в приложение «мобильный кошелек» на мобильном устройстве связи, на элемент безопасности или запоминающие устройства ТМК для последующего использования. Далее система и способ по изобретению обеспечивают возможность загрузки информации о дисконтном счете наряду с данными о платежной карте в независимые поля данных дорожки для их чтения банком, выпустившем карту, при выполнении операции, что позволит комбинировать предложения и программы лояльности с операциями оплаты.
Совместное использование всех вышеперечисленных технологий для обеспечения безупречного клиентского опыта может повысить частоту использования мобильных кошельков и позволит расширить спектр приложений и функциональных возможностей, например, предложения и программы лояльности для клиентов, которые повышают привлекательность и создают ценность для клиентов и продавцов.
КРАТКОЕ ОПИСАНИЕ ЧЕРТЕЖЕЙ
Конструктивное исполнение устройств, систем и принципов работы показано на прилагаемых чертежах, которые носят иллюстративный и не ограничительный характер, на которых одни и те же ссылки предназначены для указания на одни и те же или аналогичные детали, и на которых показаны:
на ФИГ. 1 - общая функциональная блок-схема транспортера магнитной карты (ТМК), мобильного устройства связи, а также устройства торговой точки продавца;
на ФИГ. 2 - блок-схема принципа работы в режиме инициализации и перезагрузки;
на ФИГ. 3 - блок-схема принципа работы в режиме загрузки и удаления карты;
на ФИГ. 4 - блок-схема принципа работы в режиме передачи и использования;
на ФИГ. 5 - блок-схема принципа работы в режиме разъединенной передачи; и
на ФИГ. 6 - блок-схема принципа работы в режиме чтения карты на торговой точке.
ПОДРОБНОЕ ОПИСАНИЕ
Далее подробно описано конструктивное исполнение устройств, систем и принципов работы, однако, необходимо понимать, что публикуемая информация представляет собой лишь варианты описания устройств, систем и принципов работы, которые могут быть конструктивно реализованы в различных формах. Таким образом, конкретные примеры функциональных деталей не должны восприниматься как исчерпывающие, а служат лишь для подтверждения испрашиваемого объема правовой охраны, а также в качестве образца для обучения специалистов в данной области способам различной реализации настоящего изобретения.
В общих случаях описанные в настоящем документе устройства, системы и принципы работы могут иметь в своем составе, а также могут внедряться в целый рад различных устройств и компьютерных систем, включая, например, универсальные вычислительные системы, клиент-серверные вычислительные системы, вычислительные системы «клиент-продавец», большие вычислительные системы, облачную вычислительную инфраструктуру, телефонные вычислительные системы, портативные компьютеры, настольные компьютеры, смартфоны, мобильные телефоны, карманные персональные компьютеры (КПК), планшетные компьютеры и другие мобильные устройства. Устройства и вычислительные системы могут иметь одну или несколько баз данных и других средств хранения, серверов и дополнительных компонентов, например, процессоров, модемов, терминалов и мониторов, машиночитаемых носителей, алгоритмов, модулей и приложений, а также других компонентов, связанных с компьютерами. Устройства, компьютерные системы и (или) вычислительные инфраструктуры пригодны для конфигурирования, программирования и адаптации с целью выполнения функций и процессов в системах, а также принципов, описанных в настоящем документе.
Система 10 для захвата, хранения и передачи данных с магнитной полосы карты на стандартные терминалы торговых точек продавцов схематично представлена на ФИГ. 1. Система 10 включает в себя транспортер магнитной карты (ТМК) 100, адаптированный к интерфейсу мобильного устройства связи 200. ТМК 100 и мобильное устройство связи 200 могут обмениваться данными посредством соответствующих разъемов Audio Jack 102 и 202 и (или) с помощью соответствующих интерфейсов связи, например, портов USB 104 и 204 соответственно или посредством других интерфейсов связи, включая в том числе 30- либо 9-контактный интерфейс от компании Apple, интерфейс Bluetooth и другие последовательные интерфейсы. Также ТМК 100 взаимодействует с торговой точкой продавца 300 благодаря адаптации к передаче данных с магнитной полосы от передатчика магнитного поля 150, состоящего из движущего механизма и индукционной катушки, к считывателю магнитных карт (СМК) 302 торговой точки продавца 300. Мобильное устройство связи 200 включает в себя приложение «мобильный кошелек» 220, а также приложение торговой точки или приложение для проверки оплаты 230. Приложение «мобильный кошелек» 220 выполняет инициализацию и разблокировку ТМК 100. Приложение торговой точки или приложение для проверки оплаты 230 взаимодействует с ТМК 100 и принимает данные об оплате картой от ТМК 100. Приложение торговой точки или приложение для проверки оплаты 230 может инициировать передачу данных об оплате картой на сервер мобильного кошелька 260 через сеть 170. Данные об оплате картой могут быть переданы с сервера мобильного кошелька 260 на процессор транзакций 270.
ТМК 100 включает в себя микропроцессор 112, светодиодный индикатор 114, аккумуляторную батарею 116, зарядную цепь 118, считыватель магнитной карты (СМК) 106, компонент запоминающего устройства или элемент безопасности 108, интерфейс Audio Jack 102 (например, 3,5 мм или другой стандартный аудио порт), интерфейс порт USB/Jack 104 или другой интерфейс связи, включая в том числе 30- либо 9-контактный интерфейс от компании Apple, интерфейс Bluetooth и другие последовательные интерфейсы, а также передатчик магнитного поля 150, состоящий из движущего механизма и индукционной катушки, для передачи магнитных импульсов, принимаемых любым устройством торговой точки, которое оборудовано СМК.
Микропроцессор 112 обеспечивает безопасность и обмен данными с мобильным устройством связи 200. Также микропроцессор 112 может передавать зашифрованные данные о карте к элементу безопасности 108 и принимать эти данные от него. Передатчик магнитного поля 150 передает данные о держателе карты с магнитной полосы на устройство торговой точки 300 за счет передачи магнитных импульсов на СМК 302. Также ТМК 100 может применяться для чтения других карт с магнитной полосой при использовании СМК 106 в качестве устройства торговой точки. СМК 106 может использоваться для загрузки данных о карте оплаты в элемент безопасности 108, а также для захвата данных сопровождения карты для приложения торговой точки или приложения для проверки оплаты 230, установленного на мобильном устройстве связи 200.
Мобильное устройство связи 200 включает в себя приложение «мобильный кошелек» 220, а также приложение торговой точки или кассовое приложение для совершения оплаты 230, порт Audio Jack 202 и(или) интерфейс связи, например, порт USB 204 или другой интерфейс связи, включая в том числе 30- либо 9-контактный интерфейс от компании Apple, интерфейс Bluetooth и другие последовательные интерфейсы. Мобильное устройство связи 200 может также включать в себя дисплей со вспомогательной клавиатурой или сенсорный дисплей 240, а также центральный процессор (ЦП) 250. Изначально каждый ТМК 100 предусматривает привязку к счету мобильного кошелька. После привязки ТМК 100 его можно заблокировать, разблокировка будет необходима для изменения модели и параметров ТМК 100. ТМК 100 может хранить данные о держателе карты, первоначально загруженные при производстве, загруженные с помощью сети беспроводной связи после установки счета мобильного кошелька, и (или) загруженные клиентом данные о его карте непосредственно на ТМК 100 с помощью приложения «Мобильный кошелек». В общем случае пользователем мобильного кошелька является лицо, установившее счет цифрового кошелька, например, на удаленном сервере с помощью облачной вычислительной инфраструктуры, а также запустившее приложение «Мобильный кошелек» на своем мобильном устройстве связи.
Приложение «Мобильный кошелек» 220, установленное на мобильном устройстве связи 200, взаимодействует с ТМК 100 для обеспечения различных режимов работы, включая, например, следующие: режим инициализации и перезагрузки, режим загрузки и удаления карты, режим передачи и использования, режим разъединенной передачи, режим чтения карты на торговой точке, а также другие режимы по выбору. Принцип работы в режиме инициализации и перезагрузки в соответствии со схематичным изображением описан со ссылкой на ФИГ. 2. Первая инициализация ТМК со счетом мобильного кошелька происходит посредством подключения или подсоединения «нового» ТМК или ТМК, который ранее не использовался или был перезагружен, который не имеет привязанных мобильных кошельков и не хранит в памяти данные о карте, к мобильному устройству связи (см. блок 400). При подключении ТМК к мобильному устройству связи приложение «Мобильный кошелек» распознает или определяет статус ТМК, как привязанный или непривязанный (см. блок 402).
Если периферийное устройство ТМК уже привязано к другому счету мобильного кошелька, приложение «мобильный кошелек» распознает ТМК как непривязанное, но при этом привязанный к другому счету мобильного кошелька (см. блок 404) и отображает следующее сообщение «Dongle Cannot be Used, Paired with Another Account» (Аппаратный ключ не может быть использован, привязан к другому счету) (см. блок 406). Также приложение «мобильный кошелек» может сообщать о несанкционированных привязках к серверу (см. блок 408), обеспечивая борьбу с мошенничеством для предотвращения ненадлежащего использования ТМК пользователями мобильного кошелька.
Когда периферийное устройство ТМК привязано к соответствующему счету мобильного кошелька, приложение «мобильный кошелек» распознает ТМК как привязанное (см. блок 410). ТМК может использоваться или перезагружаться (см. блок 412). Если пользователь соответствующего счета мобильного кошелька решает перезагрузить ТМК и стереть все данные с элемента безопасности, он может зайти в раздел настроек приложения «Мобильный кошелек» и выбрать Reset Dongle («Перезагрузить периферийное устройство») (см. блок 414). Если пользователь соответствующего счета мобильного кошелька решает не перезагружать ТМК, то процесс считается завершенным, и ТМК можно использовать (см. блок 416). В одном варианте, любому пользователю разрешается перезагружать периферийное устройство ТМК через соответствующее аутентифицированное приложение «мобильный кошелек». После перезагрузки устройства его необходимо будет инициализировать или повторно привязать к счету мобильного кошелька. Даже если перезагрузку устройства выполняет тот же пользователь, оно будет как новое устройство, в которое будут загружаться новые карты.
Когда ТМК не привязан к счету, и не существует счета мобильного кошелька, привязанного к ТМК, при подключении ТМК к мобильному устройству, например, к смартфону с установленным на нем приложением «мобильный кошелек», приложение распознает ТМК как непривязанный (см. блок 418). В этом случае приложение предложит привязать ТМК к счету мобильного кошелька (см. блок 420). Если пользователь соответствующего счета мобильного кошелька решает не осуществлять привязку ТМК, то процесс считается завершенным (см. блок 416).
В противном случае, если пользователь соответствующего счета мобильного кошелька решает осуществить привязку ТМК, начинается процесс привязки. Процесс привязки может включать сбор данных о серийном номере ТМК (см. блок 422), повторное подтверждение личности пользователя мобильного кошелька (см. блок 424) и соотнесение ТМК и счета мобильного кошелька (см. блок 426). Процесс привязки может также включать хранение информации о привязке, например, серийный номер ТМК, на счете мобильного кошелька (см. блок 428) для осуществления процедуры подтверждения личности пользователя в будущем каждый раз, когда периферийное устройство ТМК будет использоваться с приложением «мобильный кошелек», для включения ТМК. В этом отношении ТМК можно только разблокировать и использовать в будущем с соответствующим счетом мобильного кошелька.
Принцип работы в режиме загрузки и удаления карты в соответствии со схематичным изображением описан со ссылкой на ФИГ. 3. ТМК подключается к мобильному устройству (см. блок 430) и распознается как привязанный (см. блок 432). После того, как ТМК был «привязан» к счету мобильного кошелька, пользователь мобильного кошелька может использовать приложение «Мобильный кошелек» для загрузки своих карт путем их проведения через встроенный считыватель магнитных карт (СМК) ТМК (см. блок 434). Полученные данные оцифровываются и кодируются (см. блок 436) и хранятся в запоминающих устройствах или элементе безопасности в ТМК для дальнейшего использования (см. блок 438). Закодированные данные могут также передаваться на мобильное устройство (см. блок 440). Приложение «Мобильный кошелек» может передавать данные на сервер мобильного кошелька (см. блок 442). Данные могут расшифровываться на сервере мобильного кошелька, и данные о первичном номере счета (PAN), номере карты, сроке действия и имени держателя карты отделяются от данных сопровождения (см. блок 444).
Приложение «Мобильный кошелек» или сервер мобильного кошелька также могут определять, является ли магнитная карта картой оплаты или картой, не являющейся платежной (см. блок 445). Если магнитная карта не является платежной, система может автоматически сохранить данные дорожки в памяти для данных по картам, не являющимся платежными, и позволить пользователю присвоить имя карте и сохранить карту, не являющуюся платежной, на запоминающих устройствах, например, на ТМК (см. блок 447). Если магнитная карта является картой оплаты и, например, обладает особым форматом, идентифицируемым системой, карта может распознаваться как карта оплаты, а система определяет, совпадает ли имя на карте оплаты и имя пользователя счета мобильного кошелька (см. блок 449). Если имя не совпадает, на экран выводится сообщение «Name on card does not match account» («Имя на карте не совпадает с именем пользователя счета») (см. блок 451). Если имя на карте оплаты совпадает с именем пользователя счета мобильного кошелька, система может определить, совпадает ли номер PAN с номером карты, уже хранящейся на сервере, чтобы создать новый счет или оставить существующий. При добавлении новой карты система может сохранить данные дорожки в разделе защищенной памяти ТМК с данными по оплате, закодированными, как описано ниже.
Также может определяться, совпадают ли отделенные данные с данными любых ранее хранимых на счете мобильного кошелька карт (см. блок 446). В случае отсутствия каких-либо совпадений создается новая карта на счете пользователя мобильного кошелька на сервере (см. блок 448). При добавлении новой карты система может также сохранить данные дорожки в разделе защищенной памяти ТМК с данными по оплате в закодированном виде, как показано в блоке 438. При выявлении совпадений карта идентифицируется как существующая и загружается (см. блок 450).
В одном варианте ТМК может загружать любой тип магнитных карт в запоминающие устройства, а не только карты оплаты. В целях удобства, данные по картам, не являющимся платежными, могут храниться отдельно при меньшем уровне защиты. Например, некоторые сферы применения карт, не являющихся платежными, могут включать пропуска, дисконтные карты и т.д. Загрузка данных карт оплаты и карт, не являющихся платежными, может разделяться на две отдельные области или два участка хранения. Например, данные по картам оплаты не могут загружаться в область хранения данных по картам, не являющихся платежными. К примеру, данные по картам оплаты могут иметь особый формат, который можно определить и нельзя загрузить в область хранения данных по картам, не являющимся платежными. Карты оплаты также могут требовать подтверждения личности пользователя в приложении перед передачей данных. С другой стороны, данные по умолчанию по картам, не являющимся платежными, могут передаваться автоматически без подтверждения личности пользователя.
В одном варианте еще одним процессом загрузки ТМК является динамическая передача данных магнитной полосы с сервера через мобильное устройство и приложение на ТМК. Этот метод позволяет передавать данные магнитной полосы с сервера на ТМК после подтверждения личности пользователя мобильного кошелька с тем, чтобы динамические данные магнитной полосы могли передаваться на мобильное устройство и храниться и/или передаваться. В еще одном варианте данные дорожки, сгенерированные сервером, могут динамически загружаться для целей оплаты, в результате чего для пользователя мобильного кошелька может генерироваться информация об идентификации держателя карты при платеже для одноразового использования динамически во время оплаты.
В другом варианте данные ключа от комнаты в гостинице или казино могут передаваться в приложение «Мобильный кошелек» пользователя или цифровой кошелек, а затем на ТМК, так что пользователю не придется лично проходить регистрацию в гостинице и стоять в очереди. Пользователь мобильного кошелька может «зарегистрироваться» в гостинице через приложение на мобильном устройстве пользователя (по выбору, местоположение мобильного устройства может соотноситься с адресом резервирования для обеспечения дальнейшей безопасности), затем сервер резервирования отправляет на сервер мобильного кошелька «ключ», который затем отправляется в приложение «Мобильный кошелек» или цифровой кошелек и загружается в запоминающие устройства ТМК для целей, не связанных с платежами. Пользователь может нажать кнопку передачи на ТМК и передать данные магнитной полосы, хранящиеся в ТМК, для целей, не связанных с платежами, без подтверждения личности пользователя в приложении «Мобильный кошелек». «Ключ» из гостиницы или данные магнитной полосы могут прекратить действие на сервере после определенного периода времени, так что данный принцип относительно безопасен. Его можно приравнять к ситуации, когда вы забываете вернуть магнитную карту-ключ от номера в гостинице.
В случае с этими вариантами система может удаленно загрузить ТМК с сервера, позволяя третьей стороне, например, эмитентам карт, динамически отправить данные по карте оплаты или карте, не являющейся платежной, на ТМК для передачи. Для удаленной загрузки может понадобиться надлежащим образом привязанный ТМК. Система может осуществлять контроль того, хранятся ли данные магнитной полосы как данные по карте оплаты или как данные по карте, не являющейся платежной. Таким образом, система может использоваться в разъединенном режиме различными способами. Применения этого принципа могут включать отправку динамических токенов карты оплаты с сервера для совершения одной операции оплаты и одной удаленной регистрации в гостинице без необходимости подходить к стойке регистрации.
Когда новый «ключ» или данные магнитной полосы загружаются в ТМК и хранятся в контейнере данных по картам, не являющимся платежными, установленном по умолчанию, запоминающих устройств, их можно использовать в «Разъединенном режиме», детально описанном ниже. Когда карта оплаты выбрана приложением «Мобильный кошелек», на определенный период времени, например, на 5 минут, может активироваться специальная карта, и в течение этого периода данные по карте, не являющейся платежной, установленной в качестве карты по умолчанию, не смогут передаваться с ТМК. Для целей различия карт оплаты и карт, не являющихся платежными, карты оплаты могут обладать специальным форматом и банковским идентификационным номером (BIN), который распознается, когда приложение обнаруживает карту оплаты. Номер BIN может проверяться на соответствии имени пользователя счета и в случае совпадения имени может сохраняться для пользователя.
В некоторых случаях данные дорожки не хранятся на сервере. Там хранятся только данные номера PAN. Большое количество карт может загружаться в запоминающие устройства или элемент безопасности для целей выбора или использования в дальнейшем и может разделяться на карты оплаты и карты, не являющиеся платежными. В качестве одного из вариантов данные по картам оплаты могут передаваться только после подтверждения личности пользователя в приложении «Мобильный кошелек», и после выбора карты может существовать ограничение по времени на передачу в разъединенном режиме, в то время как карта, не являющаяся платежной, может быть выбрана в качестве карты по умолчанию для передачи данных без подтверждения личности пользователя в приложении «Мобильный кошелек».
В качестве еще одного из вариантов данные дорожки, полученные при проведении карты через считыватель, должны совпадать с именем пользователя счета мобильного кошелька с целью успешного хранения карты как на ТМК, так и на сервере. В противном случае приложение может не завершить процесс загрузки и выдать пользователю на экран сообщение об ошибке «Error: Name on card does not match account» («Ошибка: Имя на карте не совпадает с именем пользователя счета»). Как только данные сопровождения сохранятся в элементе безопасности, пользователь сможет просматривать карты, сохраненные в приложении «Мобильный кошелек», и выбрать карту в качестве основной для мобильного кошелька или карты, установленной по умолчанию, для передачи данных для осуществления оплаты и операций, не связанных с оплатой. Кроме того, могут быть карты, хранящиеся в облачной вычислительной архитектуре посредством принципов, при которых карта физически не присутствует, и не хранящиеся в ТМК для проведения оплаты с присутствием карты. Однако каждая карта, хранящаяся в ТМК должна иметь эквивалентную копию данных номера PAN только в облачной вычислительной инфраструктуре, и эти карты может понадобиться удалить отдельно из облачной вычислительной инфраструктуры через приложение или Сеть/Интернет. Перезагрузка ТМК не приводит к стиранию данных по карте в облачной вычислительной инфраструктуре. Карты, обладающие одинаковыми данными по номеру PAN, не будут высвечиваться как разные карты. Другими словами, если пользователь уже удаленно указал номер карты в счете своего мобильного кошелька в облачной вычислительной инфраструктуре, и позже он/она проводит через считыватель ту же карту и загружает ее в ТМК для физического использования, карта останется в вычислительной инфраструктуре, и не нужно будет создавать ее копию, если данные по номеру PAN идентичны.
Как только карты загружаются в ТМК, их можно выбрать при помощи приложения «Мобильный кошелек». Выбранные карты также можно удалить из памяти ТМК и из приложения.
Наконец, в качестве иных вариантов счет мобильного кошелька может обеспечивать загрузку закодированных данных дорожки на защищенные запоминающие устройства или элемент безопасности ТМК напрямую с сервера мобильного кошелька, в результате чего эмитент может выбрать создание карточного счета для пользователя мобильного кошелька и затем загрузить элемент безопасности в качестве основной для мобильного кошелька карты с данными сопровождения через приложение «Мобильный кошелек», передаваемый с сервера мобильного кошелька на мобильное устройство и в ТМК. Это тип удаленной загрузки данных дорожки на ТМК пользователя мобильного кошелька для использования в случае одобрения в присутствии пользователя. Например, эмитентом карты может быть поставщик карты оплаты, такой как поставщик кредитной карты или банк, или поставщик карты, не являющейся платежной, такой как карта гостиничного номера, пропуск или дисконтная карта. Карта оплаты может являться простой картой оплаты, или она может быть одноразовой картой оплаты, номер которой является токеном, который ссылается на фактический счет карты оплаты на сервере эмитента. Это обеспечивает большую безопасность, даже в случае утечки или копирования токена, поскольку номер может использоваться только один раз.
После загрузки данных дорожки магнитной карты в ТМК, приложение «Мобильный кошелек» может также настраиваться с целью захвата изображения лицевой и/или оборотной стороны карты при помощи камеры мобильного устройства и позволять пользователю выбирать карты своего ТМК для использования для передачи данных. Карты, выбранные в приложении, также могут удаляться при помощи приложения «Мобильный кошелек» и стираться из памяти запоминающих устройств. Приложение «Мобильный кошелек» также может использоваться для захвата изображения удостоверения личности пользователей мобильных кошельков для предъявления продавцу документов, удостоверяющих личность, нажатием кнопки в приложении «Мобильный кошелек».
Принцип работы в режиме передачи и использования в соответствии со схематичным изображением описан со ссылкой на ФИГ. 4. Операция с торговой точкой начинается с блока 452. Для проведения операций с торговыми точками в реальном режиме закодированные данные дорожки, хранимые в памяти запоминающих устройств или элемента безопасности, могут расшифровываться ТМК (см. блок 454) и затем передаваться на торговую точку (см. блок 456). Торговая точка может также передавать данные на процессор транзакций (см. блок 458).
Для совершения удаленных операций закодированные данные дорожки могут передаваться в приложение для проверки оплаты на мобильном устройстве (см. блок 460). Приложение для проверки оплаты затем может передавать данные на сервер оплаты (см. блок 462). Эти данные могут расшифровываться при помощи соответствующего сервера оплаты при проверке оплаты (см. блок 464) и в противном случае бесполезны для мобильного приложения или кого-либо, перехватывающего такие данные во время передачи через беспроводную или проводную сеть Интернет или другую коммуникационную сеть. Сервер оплаты может также передавать расшифрованные данные на процессор транзакций (см. блок 466).
Принцип работы в режиме разъединенной передачи в соответствии со схематичным изображением описан со ссылкой на ФИГ. 5. Пользователь мобильного кошелька входит в свое приложение «Мобильный кошелек» при ТМК, подключенном, например, посредством интерфейса Audio Jack или другого интерфейса связи (см. блок 468). Если карта или несколько карт безопасно загружаются в элемент безопасности / защищенную память, если загружается более одной карты, пользователь может изменить карту, установленную по умолчанию / основную для кошелька карту для передачи данных на торговую точку, когда ТМК включен. В качестве одного из вариантов сначала может «выбираться» специальная карта. Данные «Выбранной карты» на ТМК затем могут передаваться на торговую точку путем нажатия кнопки Transmit («Передать») в приложении «Мобильный кошелек» при подключенном аппаратном ключе ТМК или путем нажатия кнопки передачи данных на самом ТМК (см. блок 470) в течение определенного периода времени, до того как ТМК запретит передавать данные карты оплаты. При попытке завершения передачи данных может загореться светодиодный индикатор, например, зеленый, на 500 мс или другое количество времени по желанию (см. блок 472). Для карт, не являющихся платежными, хранящихся в ТМК, если карта оплаты не является картой, установленной по умолчанию, данные по карте, не являющейся платежной, могут передаваться путем простого нажатия кнопки на ТМК, а светодиодный индикатор будет сигнализировать о прохождении процесса передачи данных.
Если ТМК аутентифицирован в приложении «Мобильный кошелек», запущенном в режиме передачи по умолчанию, и ТМК отсоединен от мобильного устройства (см. блок 474), тогда периферийное устройство останется включенным в незаблокированном состоянии на период времени около 4 минут или более (см. блок 476). Это позволит передать периферийное устройство ТМК для использования продавцом или пользователем для завершения передачи данных по карте, когда ТМК находится поблизости от торговой точки, в течение этого периода после нажатия кнопки на ТМК (см. блок 478), после чего аппаратный ключ может выключиться, и его придется повторно включать посредством приложения «Мобильный кошелек». Эта функция полезна во многих ресторанах, где карты нужно относить к системе торговой точки от стола. Эта функция позволяет официанту просто забрать только периферийное устройство ТМК и направиться к торговой точке в течение 4 минут, пока устройство включено. При этом вместе с устройством ТМК не нужно нести мобильное устройство клиента.
В качестве варианта данные дорожки могут либо сохраняться в запоминающих устройствах при производстве, загружаться удаленно сервером, загружаться пользователем при конвертировании данных сопровождения его/ее магнитной карты в данные дорожки бесконтактных операций, при необходимости через приложение «Мобильный кошелек» с использованием специальной процедуры, или храниться в имеющемся виде в запоминающих устройствах или элементах безопасности ТМК для дальнейшего использования.
Принцип работы в режиме чтения карты на торговой точке в соответствии со схематичным изображением описан со ссылкой на ФПГ. 6. Этот принцип позволяет считывателю магнитной карты (СМК) ТМК не только загрузить карты, но также исполнять роль торговой точки путем считывания и кодирования данных любых карт с магнитной полосой, используемых с приложением торговой точки на мобильном устройстве для принятия платежей, как любое приложение, установленное на торговой точке продавца. Пользователь может провести магнитную карту через СМК ТМК (см. блок 480). ТМК считывает и кодирует данные по карте (см. блок 482). Данные могут передаваться в приложение торговой точки на мобильном устройстве (см. блок 484), которое затем может передать данные на сервер оплаты (см. блок 486). Сервер оплаты может также передавать данные на процессор транзакций для обработки платежа (см. блок 488).
Устройства, системы и принципы работы, описанные в настоящем документе, позволяют осуществлять захват и сохранение данных дорожки магнитной карты в устройствах защищенной памяти ТМК непосредственно пользователем без изменения, при этом такие данные могут в дальнейшем использоваться в устройствах СМК торговых точек или других устройствах СМК, в отличие от данных дорожки для бесконтактных операций или операций, выполненных с помощью технологии NFC, имеющих специальные поля, которые должны быть закодированы банками, выпускающими карты, для их надлежащей работы с бесконтактными торговыми точками. ТМК имеет кнопку, которая позволяет передавать данные о магнитной карте на торговую точку в то время, когда ТМК отсоединен или отключен от мобильного устройства, и при успешной передаче данных ТМК загорается светодиодный индикатор. Индивидуальное добавление ТМК к определенному счету мобильного кошелька, в результате чего ТМК может использоваться только с данным конкретным счетом для хранения и передачи данных сопровождения, повышает безопасность и обеспечивает возможность перезагрузки ТМК, позволяя удалить и повторно использовать ТМК. ТМК может подключаться к мобильным устройствам связи посредством различных интерфейсов помимо разъема Audio Jack и порта USB. Устройства, системы и принципы работы позволяют загружать закодированные данные дорожки магнитных полос в запоминающие устройства ТМК с возможностью последующей расшифровки и передачи на торговую точку, либо с возможностью передачи закодированных данных на мобильное устройство связи с дальнейшим направлением на сервер оплаты для расшифровки и обработки с целью загрузки счета мобильного кошелька на сервер или обработки операции на торговой точке. Устройства, системы и принципы работы обеспечивают возможность использования хранимых данных дорожки или данных дорожки, полученных при проведении карты, для расчетов в виртуальной среде с целью повышения безопасности и снижения стоимости операций для продавцов. Устройства, системы и принципы работы обеспечивают возможность удаленной загрузки данных дорожки от банка, выпустившего карту, к провайдеру сервера для мобильного кошелька, в приложение «Мобильный кошелек» на мобильном устройстве связи, на элемент безопасности или запоминающие устройства ТМК для последующего использования. Кроме того, устройства, системы и принципы работы позволяют загружать в одно или несколько дискреционных полей данных дорожки, предназначенных для считывания эмитентом во время или по окончании операции, вместе с данными платежной карты сведения о программах лояльности клиента, что дает возможность применять предложения и программы лояльности в ходе платежной операции. Мобильным устройством связи может быть ноутбук, сотовый телефон, карманный персональный компьютер (КПК), планшетный компьютер и другие виды мобильных устройств. Между компонентами и/или устройствами систем и принципами работы, описанными в настоящем документе, могут быть односторонние или двусторонние электронные связи, осуществляемые посредством проводных или беспроводных конфигураций или сетей. Так, один компонент или устройство может соединяться при помощи проводов или путем беспроводной интеграции в сеть прямо или опосредованно, через независимого посредника, через Интернет или иным образом с другим компонентом или устройством, обеспечивая связь между компонентами или устройствами. В качестве примеров беспроводной связи можно привести, в частности, радиочастоты (РЧ), инфракрасный порт, Bluetooth, беспроводную локальную сеть (WLAN) (например, Wi-Fi) или беспроводную радиосвязь, которая обеспечивает возможность подключения к сетям беспроводной связи, таким как Long Term Evolution (LTE), WiMAX, 3G, 4G и т.д.
Несмотря на то, что устройства, системы и принципы работы описываются в рамках определенного конструктивного исполнения, специалисты могут увидеть, что существует множество вариантов и модификаций, которые могут быть воплощены без отклонения от сущности и объема описываемого изобретения. Таким образом, содержание изобретения не ограничивается определенными деталями методологии или конструктивного исполнения, описанными ранее, поскольку предполагается, что все такие варианты и модификации входят в объем правовой охраны заявленного изобретения.