Долевое ДМС

Рынок ДМС по-прежнему растет слишком медленно. Несмотря на рекламу страховых компаний и льготы или скидки, основными потребителями ДМС остаются корпоративные клиенты и дети. Поскольку полноценные и качественные полисы стоят примерно так же, как и медицинское обслуживание в течение года, население не торопится покупать полисы ДМС. Страховщики не хотят окончательно уходить с рынка индивидуального ДМС и в последнее время все активнее переключаются на разработку фрагментарных, узкоспециализированных программ, более доступных по цене.

     Рынок добровольного медицинского страхования частных лиц, вопреки ожиданиям страховщиков, не переживает бурных всплесков. Сами страховщики не понимают, почему ДМС не получило толчка, ведь оно очень выгодно для клиента. Если у сотрудника был такой полис и он научен пользоваться этой услугой, знает, какое качество лечения он должен получать, то он привык, что за него кто-то это лечение организовывает, что для занятых людей очень важно. "Потом этот человек может сменить место работы или открыть собственный бизнес. По своему опыту он может пойти и попробовать заключить договор ДМС самостоятельно", — говорит Радий Негодин, директор петербургского филиала "Московской страховой компании". Он убежден, что, несмотря на голос рынка, спрос на ДМС со стороны индивидуалов есть.

     Эксперты сходятся во мнении, что пока в большинстве случаев ДМС пользуется спросом у детей. "Что касается взрослых программ, особенно геронтологических, которые, по идее, тоже должны быть, то сегодня их, по сути, ни у кого из страховщиков нет", — говорит директор по ДМС страховой группы АСК Александра Богданова. Страховщики считают, что это объясняется "антиселекцией" — полисы ДМС, как правило, готовы покупать такие клиенты, которые уже больны и надеются заняться лечением за счет страховой компании. Именно по этой причине многие страховщики убеждены, что заниматься заведомо убыточными индивидуалами имеет смысл только после того, как предварительно будет создана "финансовая подушка" в виде большого числа корпоративных ДМС-клиентов.

     "Наша компания работает в Петербурге пятый год, и у нас нет такого большого количества корпоративных клиентов ДМС, как у тех страховщиков, которые присутствуют здесь по 10 лет и более, — признает начальник управления личного страхования петербургского филиала МСК Елена Безшкурая. — Именно по этой причине мы пока не стремимся массово страховать физлиц, ведь договоры с ними нужно уравновешивать портфелем корпоративных контрактов. Поскольку индивидуальные клиенты приобретают страховку за свой счет и делают это, как правило, с намерением очень активно ею пользоваться, убыточность таких договоров для компании — велика".

     Руководитель отдела ДМС филиала СО "РЕСО-Гарантия" в Петербурге Марина Трофимова согласна со своими коллегами. "Хотя уже есть те потенциальные клиенты, которые хотят индивидуально застраховаться по ДМС, страховщики, относятся к этому очень настороженно, страхуя физических лиц очень неохотно, только после анкетирования", — говорит она. Кроме того, по словам госпожи Трофимовой, существуют ограничения по принятию на страхование людей, страдающих хроническими заболеваниями. Таким образом, все клиенты, планирующие приобрести полис ДМС самостоятельно, должны быть готовы пройти процедуру анкетирования. Причем попытка обмануть врача либо что-нибудь скрыть впоследствии даст страховщику законный повод отказать в страховой выплате. При этом оценить свой риск страховщики могут достаточно точно.

     "Данных анкеты, которую заполняет клиент, достаточно практически в ста процентах случаев, а если возникают какие-то вопросы, клиенту предлагают пройти предстраховой медицинский осмотр", — предупреждает управляющий директор по личному страхованию Северо-Западного дивизиона СГ "Ренессанс страхование" Владимир Яковлев. С одной стороны, личных осмотров клиенты не любят, но те, кто пройдет их успешно, могут получить и неожиданные льготы.

     Например, в мае "Ренессанс" начал реализацию нового продукта по страхованию ДМС физических лиц — "Vitality". Особенность этой программы в том, что она ориентирована на профилактику заболеваний. После оформления полиса, пройдя обследование, клиент при необходимости получает рекомендации врача, направленные на улучшение состояния здоровья. После завершения первого года страхования, продемонстрировав по результатам медосмотра улучшение своего состояния, клиент может получить скидку до 50% при пролонгации полиса на следующий год.

     Стоимость полиса ДМС может разниться в зависимости от рисков, которые могут возникать при обслуживании клиента. "Если у клиента в возрасте от 20 лет нет хронических заболеваний, то базовая цена полиса для него составит 18 тысяч рублей, — уверен господин Негодин. — К ней добавляется повышающий коэффициент в зависимости от возраста, поэтому для страхователя старше 30 лет цена составит уже 20-22 тысячи рублей. Если человек страдает хроническими заболеваниями, то ситуация усложняется". На основании данных его анкеты о роде заболевания, частоте обращений в медицинские учреждения и вероятности госпитализации ставится повышающий коэффициент в размере от одного до пяти, говорит он. Многое зависит и от уровня медучреждений, в которых будет лечиться застрахованный. "Они делятся на три группы — стандарт, бизнес-класс и премиум. Базовый уровень озвученных цен касается стандартных клиник, а в бизнес-классе цена полиса возрастет в 1,5-2 раза и составит 25-30 тысяч рублей", — поясняет он. А вот минимальная страховка для частного лица, желающего пользоваться услугами клиник премиум-класса, обойдется уже в 100 тыс. рублей.

     Близкую базовую цену называет и руководитель отдела ДМС СК "Медстрахком" Константин Ярославский. "Средняя стоимость страхового полиса для физического лица средних лет и не имеющего тяжелых хронических заболеваний по комплексной программе страхования может составлять от 20 тысяч рублей в год", — соглашается он. Стоимость программы, предлагаемой компанией "АСК", оценивается начиная от 31,2 тыс. рублей в год для клиентов в возрасте от 20 до 39 лет, в 40-45 лет повышающий коэффициент составит 1,15, в 46-49 лет — 1,3, в 50-55 лет — 1,5, и наконец, в возрасте 56-60 лет — 1,7. Цена аналогичной программы, но с правом на экстренную или плановую госпитализацию начинается от 44,4 тыс. рублей в год, а с возможным расширением списка лечебных учреждений по желанию застрахованного — от 65,4 тыс. рублей в год.

     Впрочем, если взять более простые программы, в которых предусмотрено сокращение перечня покрываемых рисков и перечня доступных страхователю медучреждений, то они будут стоить заметно дешевле. Так, например, директор Центра медицинского страхования "Русский мир" Юлия Лаврова говорит, что минимальная стоимость страховой программы, включающей в себя только амбулаторную помощь для взрослого человека не старше 45 лет и без серьезных хронических заболеваний, составляет от 12 тыс. рублей в год.

     "В Сибири и Калининграде, эндемической зоне, у нашей компании хорошие показатели продаж продукта по страхованию от заболевания клещевым энцефалитом, — продолжает она. — Стоимость такого полиса невысока — от 100 рублей, оформляются полисы как для взрослых, так и для детей". При дороговизне ДМС узконаправленные продукты могут быть более интересными и действенными, чем комплексные", — резюмирует представитель страховой компании "МСК".

Алексей Крылов