Баланс для страхования жизни

Банк России продолжает работу по ужесточению регулирования страхования жизни, что в очередной раз вызвало протест страхового лобби. Всероссийский союз страховщиков (ВСС) обратился к регулятору с критикой новой «радикальной» версии требований к сегменту — по мнению рынка, она создает несоразмерный регуляторный арбитраж с другими фининститутами и негативную практику регулирования актом ЦБ гражданско-правовых отношений, которые описываются Гражданским кодексом. Сворачивания рынка ожидать не стоит — Банк России неоднократно давал понять страховщикам, что не намерен уничтожать площадку, на которую может перетечь часть из 32 трлн руб. средств физлиц, находящихся на счетах банков. Проект ЦБ о гарантировании взносов в страховании жизни по аналогии с банковским сектором поспособствует этому, согласны на рынке.

Предметом недовольства страховщиков стала новая версия проекта указания ЦБ о минимальных требованиях к страхованию жизни. Как уже писал “Ъ”, документ содержит коэффициенты возмещения в зависимости от возраста клиентов: страховщики обязаны будут выплачивать по риску смерти лицам до 30 лет до 880% уплаченных ими взносов, а лицам от 60 до 65 лет — от 110%. Кроме того, инвестдоход по страховым продуктам должен рассчитываться только из ценных бумаг, которые доступны неквалифицированным инвесторам, без потерь договор можно расторгнуть до третьего взноса (см. “Ъ” от 28 июля).

Как говорится в письме президента ВСС Игоря Юргенса зампреду ЦБ Владимиру Чистюхину (есть у “Ъ”), большинство предложений страховщиков принято не было, каждая новая версия проекта указания «ухудшала подход к регулированию страхования жизни». Кроме того, по мнению ВСС, предложенный ЦБ подход является достаточно радикальным и направлен исключительно на страхование жизни, что создает несоразмерный регуляторный арбитраж с иными финансовыми институтами.

«Проект указания создает негативную практику, при которой нормативный акт Банка России будет регулировать гражданско-правовые отношения и институты, которые являются объектами регулирования Гражданского кодекса — право страховщика на оценку риска, существенные условия договора»,— говорится в обращении страховщиков в ЦБ.

На рынке указывают на то, что международная практика регулирования страхования жизни не знает такой радикальности, которую предлагает регулятор, обозначая суммы выплат для каждого возраста и ограничивая страховщиков в расчете доходности малым низкодоходным перечнем инструментов.

Существенной для компаний является и скорость вступления в силу новых требований — ЦБ заложил на это 90 дней, в то время как рынку придется изменить продуктовую линейку, перенастроить операционные процессы и отчетность, доработать информационные системы. «Потенциальную позицию Банка России, состоящую в том, что обсуждение велось на протяжении нескольких месяцев и страховое сообщество должно было использовать данное время для перестройки процессов, считаем неправильной, так как каждая новая версия проекта указания принципиально меняла области и направление регулирования»,— считают в ВСС.

Впрочем, ожесточенной дискуссии и ухода страховщиков с рынка страхования жизни ожидать не стоит.

Задачи правительства по сохранению массового частного инвестора и борьба Банка России за права потребителей финансовых услуг реформируют, но все же сохранят возможности инвестирования в этом секторе для физлиц. По данным ЦБ, российские банки в мае 2021 года сократили объем вкладов физлиц на 1,5%, до 32,4 трлн руб. «При существующей инфляции средства на депозитах теряются, у физлиц должен быть выбор средств инвестирования, и мы понимаем, что нет желания закрыть наш рынок, но он будет достаточно серьезно реформирован»,— говорит вице-президент ВСС Виктор Дубровин.

Еще одним значимым изменением в сегменте станет введение системы гарантирования сохранности внесенных физлицами средств на базе АСВ — об этом говорится в последней версии законопроекта «О гарантировании прав по договорам страхования жизни» (есть у “Ъ”). В нем фиксируется сумма выплаты страховщика при банкротстве — 1,4 млн руб. В отличие от гарантий банковским вкладчикам, которым в пределах этой суммы возвращаются и проценты по депозиту, инвестдоход в выплату по страховому полису не войдет. «История с гарантированием — очевидное благо для рынка, она устраняет арбитраж по сравнению с депозитами,— говорит Виктор Дубровин.— Это логично, что и у банков, и у страховщиков при схожих продуктах должна быть гарантия». Это привлечет клиентов, уверены на рынке, поскольку «граждане привыкли к АСВ и часто спрашивают при покупке полисов, есть ли по ним гарантия», соглашаются в союзе.