Финансовая грамотность населения как результат процесса финансового образования (на примере Волгоградской области)

YAK 316.334.2 ББК 60.561.2

H.B. АУЛИНА, А.В. МОИСЕЕВА

N.V. DULINA, D.V. MOISEEVA

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ КАК РЕЗУЛЬТАТ ПРОУЕССА ФИНАНСОВОГО ОБРАЗОВАНИЯ

FINANCIAL LITERACY AS A RESULT OF THE PROCESS OF FINANCIAL EDUCATION

В работе анализируются промежуточные итоги национального проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования», полученные на территории Волгоградской области. Проанализированы официальные документы региональной программы, показано изменение в них понимания термина «финансовая грамотность» и методик оценки эффективности. Представлены данные всероссийского мониторинга уровня финансовой грамотности населения. Сделан вывод о невозможности оценки достижения цели, поставленной в региональной программе повышения финансовой грамотности, без реализации региональных мониторинговых социологических исследований.

This paper discusses the interim results of the national project "Enhancing financial literacy and financial education development" received on the territory of the Volgograd region. The official documents that determine the main characteristics of the regional program are analyzed. The change in the understanding of the term "financial literacy" and assessment methods of the effectiveness of these documents are presented. The data about all-Russian monitoring of the level of financial literacy of population is given. The conclusion about the impossibility of assessing the achievement of the target of the regional program of financial literacy without the implementation of regional monitoring sociological research is made.

Ключевые слова: финансовая грамотность, финансовое поведение, региональные особенности, регион, региональная программа, социокультурные установки.

Key words: financial literacy, financial behavior, regional features, region, regional program, sociocultural attitudes.

В 2011 г. стартовал национальный проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования». Ход реализации проекта координирует Министерство финансов Российской Федерации [11]. Цель проекта - повышение финансовой грамотности российских граждан (особенно учащихся школ и высших учебных заведений, а также взрослого населения с низким и средним уровнями доходов), содействие формированию у российских граждан разумного финансового поведения, обоснованных решений и ответственного отношения к личным финансам, повышение эффективности в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг. Важная роль в проекте отведена региональным программам повышения финансовой грамотности. На первом этапе для апробации и тестирования образовательных, коммуникационных, исследовательских технологий, создаваемых в рамках проекта, были выбраны две пилотные площадки - Калининградская и Волгоградская области. Проделана значительная работа в данном направлении, для оценки ее эффективности целесообразно обсудить промежуточные итоги реализации в Волгоградской области.

Обсуждая вопросы финансовой грамотности, важно понимать, что ключевой категорией является грамотность, но грамотность функциональная, т.е. характеризующая знания, умения, навыки в сфере финансов. Определяя грамотность в широком смысле, В.Г. Онушкин и Е.И. Огарев подчерки-

вают ее значение в становлении личности: «Грамотность - это своеобразное ядро или некий концентрат, вокруг которого группируются, объединяются, вступают во взаимодействие и активизируются все другие составные элементы личностной структуры» [7, с. 45]. Указанные ученые рассматривают грамотность как «результат обучения, выраженный в способности человека действовать в соответствии с объективной логикой предметного мира» [7, с. 47]. С таким пониманием грамотности согласуется определение финансовой грамотности, представленное в «Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы», - это «результат процесса финансового образования, который определяется как сочетание осведомленности, знаний, умений и поведенческих моделей, необходимых для принятия успешных финансовых решений и в конечном итоге для достижения финансового благосостояния» [11].

Рассмотрим, какое понимание термина «финансовая грамотность» используется в региональной программе повышения финансовой грамотности на территории Волгоградской области. Обязательным условием участия Волгоградской области в данном проекте стало принятие региональной программы повышения финансовой грамотности населения. Первым документом, увидевшим свет, стало Постановление Администрации Волгоградской области от 14 декабря 2010 г. № 617-п «О долгосрочной областной целевой программе «Повышение уровня финансовой грамотности населения и развитие финансового образования в Волгоградской области» на 2011-2015 годы» [4]. В этом документе были определены не только цель, задачи, сроки реализации, перечень основных мероприятий, исполнители, объем финансирования (135 610 тыс. руб.), но и ожидаемые конечные результаты, методика оценки эффективности социально-экономических последствий воплощения данной программы.

Затем появилось Постановление Правительства Волгоградской области от 24 марта 2014 г. № 118-п «Об утверждении региональной программы "Повышение уровня финансовой грамотности населения в Волгоградской области" на 2014-2016 годы» [6]. Общий объем финансирования данной программы составлял 22 500 тыс. рублей, в ней были заданы целевые показатели проекта, методика оценки эффективности отсутствовала.

В настоящее время план мероприятий по повышению финансовой грамотности населения Волгоградской области определен Постановлением Правительства Волгоградской области от 23 января 2017 г. № 10-п «Об утверждении государственной программы Волгоградской области "Управление государственными финансами Волгоградской области" в рамках подпрограммы "Повышение финансовой грамотности населения Волгоградской области"» [5]. Общий объем финансирования этой подпрограммы на 2017-2022 гг. 67 509,5 тыс. руб., методика оценки эффективности подпрограммы в этом документе не представлена.

Первый вывод, который напрашивается при ознакомлении с перечисленными выше документами, - это значительное сокращение объемов финансирования программы.

Важно отметить, что во всех документах прослеживается преемственность программ через обозначение единой цели, а именно: формирование у граждан разумного финансового поведения в принятии обоснованных решений по отношению к личным финансам и повышение эффективности защиты их прав как потребителей финансовых услуг. А вот ожидаемые результаты реализации программы со временем претерпели значительные изменения: 1) в программе на 2011-2015 гг. указан следующий перечень:

- создание системы эффективных и доступных информационных ресурсов по повышению финансовой грамотности, включая официальный портал органов исполнительной власти Волгоградской области www.volganet.ru;

- формирование более ответственного отношения граждан к личным финансам, сбережениям, рациональному пользованию кредитами посредством проведения информационной кампании;

- создание институционального и кадрового потенциала в области повышения финансовой грамотности, включая центры консультирования и просвещения граждан, подготовленных преподавателей всех уровней образования, обучение предпринимателей малого бизнеса, представителей органов государственной власти;

- организация публичных дискуссий по наиболее актуальным темам с привлечением общественности;

- повышение заинтересованности общеобразовательных учреждений, образовательных учреждений среднего профессионального образования, высших учебных заведений, некоммерческих общественных организаций в организации и совершенствовании просвещения по вопросам повышения уровня финансовой грамотности и финансового поведения населения;

- проведение научных и социологических исследований различных возрастных и социальных групп населения по вопросам финансовой грамотности [4];

2) в программах на 2014-2016 гг. и 2017-2022 гг.: формирование у населения социально-культурных установок, ориентирующих на рациональное поведение на рынке финансовых услуг, повышение уровня защищенности населения в вопросах управления личными финансами [4, 6].

Сопоставление ожидаемых результатов исполнения программы наглядно демонстрирует переход от легко контролируемых, понятных в измерении и достижении показателей к довольно абстрактной формулировке результативности, требующей не только пояснений, но и разработки показателей.

Аналогичная картина получается с целевыми показателями программы. В программе 2011-2015 гг. было указано десять показателей, из которых пять показателей, отслеживаемых в ходе социологических исследований (например, доля активных потребителей финансовых услуг в Волгоградской области с низким и средним уровнем доходов, начавших изучать и сравнивать условия предоставления потребительских кредитов и др.) и пять статистических показателей (например, количество центров, работающих с населением в области финансовой грамотности др.). В программе 2017-2022 гг. указано три целевых показателя:

- количество детей, прошедших обучение основам финансовой грамотности, - не менее 60 000 детей;

- количество проведенных общерегиональных мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности населения, - не менее 42 единиц;

- соотношение суммы задолженности населения Волгоградской области по кредитам с просрочкой платежей более 90 дней в расчете на одного жителя к аналогичному показателю в среднем по Российской Федерации - не более 90%.

Таким образом, в первой программе присутствует понимание финансовой грамотности как результата финансового образования. В программе, действующей на сегодняшний день, данное понимание столь явно не просматривается. Кроме этого, из оценки эффективности региональной программы полностью исключены показатели, опирающиеся на данные социологических исследований, что выглядит довольно странно. Каким иным способом можно оценить главный ожидаемый результат реализации программы - сформиро-ванность социокультурных установок?

Обсуждая промежуточные итоги реализации проекта содействия повышению финансовой грамотности населения, важно подчеркнуть, что сделано достаточно много:

- запущен портал, посвященный вопросам повышения уровня финансовой грамотности населения - fingram34.ru, на котором освещаются мероприятия, организованные в рамках региональной программы, размещены информационные и образовательные материалы;

- на базе Волгоградского института управления функционирует региональный методический центр по финансовой грамотности, целью работы которого определено создание кадрового потенциала учителей, методистов, администраторов образовательных организаций в области финансовой грамотности, а также эффективной инфраструктуры по поддержке их деятельности по распространению финансовой грамотности [9];

- действует региональная модульная образовательная программа «Финансовая грамотность для учреждений системы дополнительного школьного образования Волгоградской области».

Подавляющее большинство проведенных мероприятий - это образовательные мероприятия. Разделяя убежденность министра образования и науки РФ О.Ю. Васильевой в том, что «каждый учитель с первого дня, когда он берет ребенка за руку, вкладывает всю душу в то, чтобы его воспитывать. Это невозможно оценить цифрами - это оценивает время» [1], должны сказать, что оценка эффективности образовательных мероприятий, направленных на содействие повышению уровня финансовой грамотности, необходима. Требуются специальные методики оценки, выстроенные с особой осторожностью, до настоящего момента с примерами разработки подобных методик авторы данной работы не сталкивались.

Реальной практикой не единожды доказано, что социологический мониторинг является надежным инструментом оценки эффективности социально-экономических программ, реализуемых органами власти, но на сегодняшний день остро стоит вопрос об отсутствии актуальных данных региональных социологических исследований, посвященных оценке финансовой грамотности. Последние опубликованные материалы исследований, проведенных на территории Волгоградской области, датируются 2013 г. [2, 3]. Можно предположить, что отсутствие новых исследований связано с значительным сокращением финансирования программы, о чем мы уже упоминали выше, и незаинтересованностью региональных властей в результатах исследований.

Работа по оценке изменения финансового поведения и формированию финансовых установок населения была проведена по заказу Минфина России. Результаты мониторинга «Проведение исследования измерения уровня финансовой грамотности» размешены на сайте министерства [8]. Для оценки эффективности реализации федерального проекта по содействию повышению финансовой грамотности населения были предложены десять показателей, их значение по России в целом и Волгоградской области в частности представлено в таблице. Из-за изменения методики оценивания такого показателя, как «понимание того, что при обнаружении обмана со стороны организации, предоставляющей финансовые услуги, следует предпринимать действия административного или юридического характера», данные по нему не приводятся.

Таблица

Результаты мониторинга уровня финансовой грамотности населения*

Целевой показатель Россия в целом Волгоградская область

2013 г. 2015 г. Изм. 2015/ 2013 гг. 2013 г. 2015 г. Изм. 2015/ 2013 гг.

1 2 3 4 5 6 7

Понимание основ пенсионного обеспечения, % опрошенных 17,1 20,5 3,4 8,9 19,4 10,5

Понимание соотношения «риск - вознаграждение» при выборе финансовых продуктов, % опрошенных 64 64,7 0,7 58,8 68,8 10

*Данные по целевой группе - взрослое население с низким и средним уровнями доходов.

Окончание табл.

1 2 3 4 5 6 7

Понимание важности наличия «финансового буфера» на случай чрезвычайных и кризисных жизненных ситуаций, % опрошенных 26,2 32,6 6,4 24,1 38,5 14,4

Уверенность активных и потенциальных потребителей финансовых услуг с низким и средним уровнем доходов в справедливом разрешении споров с финансовыми организациями, % опрошенных 19,3 15,7 -3,6 19,1 13,1 -6

Понимание активными и потенциальными потребителями финансовых услуг с низким и средним уровнем доходов необходимости сравнения альтернативных предложений при выборе кредитных продуктов, % от числа заемщиков 59 61,8 2,8 73 70,5 -2,5

Знание базовых основ финансовой арифметики, % опрошенных 31,1 13,6 -17,5 32,3 19,8 -12,5

Понимание населением личной ответственности за понесенные потери на финансовых рынках, % опрошенных 39,4 43,4 4 24,2 38,4 14,2

Понимание населением важности формирования добровольных накоплений для обеспечения старости, % от числа респондентов, трудоспособного возраста 35,8 29,4 -6,4 39 30,7 -8,3

Понимание населением неприемлемости отказа от погашения кредита, % опрошенных 52,1 32,4 -19,7 52,7 40,4 -12,3

Примечание. Составлено по: [8].

Результаты исследования крайне неоднозначны: по Волгоградской области четыре из девяти показателей значительно выросли, и пять - снизились. Изменения по Волгоградской области и России в целом носят сходный характер. Можно отметить, что прирост по Волгоградской области этих четырех показателей, показавших увеличение значения, более значительный, чем по России в целом, а вот что качается снижения показателей, то изменения по России в целом и по Волгоградской области синхронны. Выделить влияние мероприятий, реализованных в рамках региональных программ, на изменение финансовых установок населения не представляется возможным.

Подводя итоги, хотелось бы отметить, что понимание финансовой грамотности как результата финансового образования, положенное в основу «Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы», имело место в региональной программе повышения финансовой грамотности населения Волгоградской области до 2014 г., но позднее ориентир на уровне региона был изменен. Новый ориентир, появившийся в программе в 2014 г. и повторенный в программе в 2017 г., - формирование у населения социально-культурных установок, ориентирующих на рациональное поведение на рынке финансовых услуг, повышение уровня защи-

щенности населения в вопросах управления личными финансами, - не был поддержан социологическими данными. Отсутствие данных региональных исследований не позволят дать адекватную оценку происходящим изменения, а ведь речь идет о 158,110 млн руб. израсходованных бюджетных средств и еще 67,509 млн руб., которые планируется освоить и которые, в конечном итоге, должны позитивным образом отразиться на благосостоянии жителей региона.

Литература

1. Воспитание невозможно оценить цифрами [Электронный ресурс] // Единое окно доступа к образовательным ресурсам. - Режим доступа: http://window. edu.ru/news/488/7488 (дата обращения: 15.10.2017).

2. Индикаторы и оценка финансовой грамотности населения Волгоградской области [Электронный ресурс] // Фонд ИЭСИ. - 2013. - Режим доступа: http://www.fingram34.ru/files/present/pr8.pdf (дата обращения: 15.09.2017).

3. Моисеева, Д.В. Финансовая грамотность населения российского региона: экономико-социологический анализ [Электронный ресурс] : дис. ... канд. социол. наук / Д.В. Моисеева ; Волгоград. гос. техн. ун-т. - Волгоград, 2017. - Режим доступа: http://www.volsu.ru/Aspirant/dissovet/calendar. php?ELEMENT_ID=18534 (дата обращения: 22.08.2017).

4. О долгосрочной областной целевой программе «Повышение уровня финансовой грамотности населения и развитие финансового образования в Волгоградской области» на 2011-2015 годы [Электронный ресурс] : Постановление Администрации Волгоградской области от 14 декабря 2010 г. № 617-п. - Режим доступа: http://volgafin.volgograd.ru/upload/iblock/208/ FINGRAM.pdf (дата обращения: 15.09.2017).

5. Об утверждении государственной программы Волгоградской области «Управление государственными финансами Волгоградской области» (Подпрограмма «Повышение финансовой грамотности населения в Волгоградской области») [Электронный ресурс] : Постановление Администрации Волгоградской области от 23 января 2017 г. № 10-п. - Режим доступа: http:// volgafin.volgograd.ru/upload/iblock/f83/postanovlenie-administratsii-_-10_p-ot-23.01.2017.pdf (дата обращения: 15.09.2017).

6. Об утверждении региональной программы «Повышение уровня финансовой грамотности населения в Волгоградской области» на 2014-2016 годы» (с изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс] : Постановление Правительства Волгоградской области от 24 марта 2014 г. № 118-п. - Режим доступа: http://docs.cntd.ru/document/460293224 (дата обращения: 15.09.2017).

7. Онушкин, В.Г. Проблема грамотности в контексте социальных перемен / В.Г. Онушкин, Е.И. Огарев // Человек и общество. - 2006. - № 8-9. - С. 45-49.

8. Отчёт: исследование измерения уровня финансовой грамотности [Электронный ресурс] // Минфин России : официальный сайт. - Режим доступа: https://www.minfin.ru/ru/om/fingram/directions/evaluation/# (дата обращения: 15.09.2017).

9. Региональный методический центр по финансовой грамотности [Электронный ресурс] // Сайт РАНХиГС. Волгоградский институт управления. - Режим доступа: https://vlgr.ranepa.ru/index.php?option =com_ content&task=view&id=3662 (дата обращения: 15.09.2017).

10. Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования [Электронный ресурс] // Минфин России : официальный сайт. - Режим доступа: https://www.minfin.ru/ru/om/ fingram/about/description/ (дата обращения: 15.09.2017).

11. Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы [Электронный ресурс] // Минфин России : официальный сайт. - Режим доступа: https://www.minfin.ru/common/upload / Rasporyazhenie_Pravitelsva.pdf (дата обращения: 29.09.2017).