Особенности формирования и развития регионального рынка микрофинансирования

22. Захарян А. В. Цифровая экономика и перспективы ее роста на 2018-2020 года / А. В. Захарян, Е. С. По-мерко, А. В. Негодова, М. А. Давыденко // Экономика и предпринимательство. - 2018. - № 5 (94). - С. 169-173.

23. Кургинян М. А. Влияние ликвидности на структуру капитала сельскохозяйственных организаций / М. А. Кургинян // Агропродовольственная экономика. - 2018. - № 4. - С. 36-41.

24. Неводова И. А. Финансовая политика России на современном этапе - «орудие» реализации политики государства или «проблема» финансового регулирования экономики / И. А. Неводова , А. В. Захарян, Н. Т. Кумпилов, К.

A. Назаретян, Д. А. Сальков // Экономика и предпринимательство. - 2018. - № 11 (100). - С. 145-148.

25. Обеспечение устойчивого развития организаций аграрного сектора: коллективная монография / Под редакцией Н. В. Липчиу. - Краснодар, 2014.

26. Оценка основных механизмов формирования финансовой устойчивости развития организаций аграрного сектора экономики Краснодарского края: Коллективная монография / Под редакцией Н. В. Липчиу. - Краснодар, 2013. Сер. 90 лет Кубанскому ГАУ.

27. Халяпин А. А. Современное состояние российского рынка информационных технологий / А. А. Халяпин,

B. М. Алексеев, М. С. Алексеева, А. А. Лобова // ^toquium-jom-nal. - 2019, - № 2-5 (26). - С. 46-48.

Sources:

1. Bolotnova E. A. Ekonomicheskij analiz finansovoj ustojchivosti organizacii kak faktor povysheniya effektivnosti prinyatiya upravlencheskih reshenij / E. A. Bolotnova, A. A. Hramchenko // Estestvenno-gumanitarnye issledovaniya. - 2019. - № 25 (3). - S. 29-33.

2. Gerasimenko O. A. Strategicheskij finansovyj menedzhment i ego osobennosti v agrarnyh formirovaniyah : ucheb. posobie / O. A. Gerasimenko. - Krasnodar : KubGAU, 2019.

3. Zaralidi V. P. Ocenka finansovoj ustojchivosti predpriyatiya i opredelenie rezervov ee povysheniya / V. P. Zara-lidi // Colloquium-journal. - 2019. - № 7-6 (31). - S. 32-37.

4. Zaharyan A. V. Cifrovaya ekonomika i perspektivy ee rosta na 2018-2020 goda / A. V. Zaharyan, E. S. Pomerko, A. V. Negodova, M. A. Davydenko // Ekonomika i predprinimatel'stvo. - 2018. - № 5 (94). - S. 169-173.

5. Kurginyan M. A. Vliyanie likvidnosti na strukturu kapitala sel'skohozyajstvennyh organizacij / M. A. Kurginyan // Agroprodovol'stvennaya ekonomika. - 2018. - № 4. - S. 36-41.

6. Nevodova I. A. Finansovaya politika Rossii na sovremennom etape - «orudie» realizacii politiki gosudarstva ili «problema» finansovogo regulirovaniya ekonomiki / I. A. Nevodova , A. V. Zaharyan, N. T. Kumpilov, K. A. Nazaretyan, D. A. Sal'kov // Ekonomika i predprinimatel'stvo. - 2018. - № 11 (100). - S. 145-148.

7. Obespechenie ustojchivogo razvitiya organizacij agrarnogo sektora: kollektivnaya monografiya / Pod redakciej N. V. Lipchiu. - Krasnodar, 2014.

8. Ocenka osnovnyh mekhanizmov formirovaniya finansovoj ustojchivosti razvitiya organizacij agrarnogo sektora ekonomiki Krasnodarskogo kraya: Kollektivnaya monografiya / Pod redakciej N. V. Lipchiu. - Krasnodar, 2013. Ser. 90 let Ku-banskomu GAU.

9. Halyapin A. A. Sovremennoe sostoyanie rossijskogo rynka informacionnyh tekhnologij / A. A. Halyapin, V. M. Alekseev, M. S. Alekseeva, A. A. Lobova // Solloquium-journal. - 2019, - № 2-5 (26). - S. 46-48.

DOI: 10.24411/2304-6139-2020-00056

С-А.Ш. Довтаев - кандидат экономических наук, доцент кафедры «Экономика предприятий» ФГБОУ ВО «Чеченский государственный университет», mbc_@mail.ru

S-A.Sh. Dovtaev - Ph.D. in Economics, Associate Professor, Department of Enterprise Economics, Chechen State University;

Х.Т. Евсултанова - магистр кафедры «Экономика предприятий» ФГБОУ ВО «Чеченский государственный университет», mbc_@mail.ru

H. T. Evsultanova - Master of the Department of Enterprise Economics, Chechen State University.

ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ FEATURES OF THE FORMATION AND DEVELOPMENT OF THE REGIONAL MICROFINANCE MARKET

Аннотация. Переход на рыночные отношения в РФ сформировал новую концептуальную основу взаимоотношений между человеком, обществом и органами власти и обусловил кардинальную трансформацию в их взаимоотношениях во всех сферах общества. В нашем случае, это проявилось необходимостью перехода к рыночным отношениям, в т.ч. рыночным механизмам регулирования и развития малого предпринимательства.

Исторически в качестве основы становления и социально-экономического развития любого государства выступает малый бизнес. Более того, он необходим при формировании и укреплении демократических институтов, от чего, в свою очередь, зависит стабильность российского общества.

Особенностью последних лет является острая нехватка финансовых ресурсов, что затрудняет поступательное развитие предпринимательства.

Это положение осложняется несовершенством законодательной базы, неразвитостью региональных структур.

Для основного населения характерен низкий доход, недоступность традиционных источников финансирования, что, в совокупности, не позволяет начать свой бизнес.

Для разрешения этих противоречий в стране создан принципиально новый для современной финансовой сферы России механизм микрофинансирования.

Несмотря на то, что микрофинансовые организации довольно молодая структура на российском рынке финансовых услуг, тем не менее, они уверенно заняли свою нишу, имеют устойчивую положительную динамику, что позволяет им ежегодно расширять долю рынка финансовых услуг для малого бизнеса.

Эксперты отмечают, что за последние десять лет активное задействование различных программ микрофинансирования позволили в субъектах РФ открыть более 10000 единиц бизнес-структур, более 65000 новых рабочих мест, обучить и подготовить около 40000 начинающих предпринимателей.^]

Вместе с тем, анализ специальной литературы показывает, что еще есть много проблем развития рынка микрофинансирования, что и сподвигло нас на исследование этой темы.

Annotation. The transition to market relations in the Russian Federation has formed a new conceptual basis for the relationship between man, society and government and has led to a cardinal transformation in their relationship in all areas of society. In our case, this was manifested by the need to transition to market relations, incl. market mechanisms for regulation and development of small business.

Historically, small business has been the foundation of the formation and socio-economic development of any state. Moreover, it is necessary in the formation and strengthening of democratic institutions, on which, in turn, the stability of Russian society depends.

A feature of recent years is an acute shortage of financial resources, which complicates the progressive development of entrepreneurship.

This situation is complicated by the imperfection of the legislative base, and the underdevelopment of regional structures.

The main population is characterized by low income, the inaccessibility of traditional sources of financing, which, in aggregate, does not allow starting a business.

To resolve these contradictions, the country created a fundamentally new microfinance mechanism for the modern financial sector of Russia.

Despite the fact that microfinance organizations are a rather young structure in the Russian financial services market, nevertheless, they confidently occupied their niche and have stable positive dynamics, which allows them to expand their share of the financial services market for small businesses annually.

Experts note that over the past ten years, the active use of various microfinance programs has allowed in the constituent entities of the Russian Federation to open more than 10,000 units of business structures, more than 65,000 new jobs, train and prepare about 40,000 new entrepreneurs. [8]

At the same time, analysis of special literature shows that there are still many problems in the development of the microfinance market, which prompted us to study this topic.

Ключевые слова: рыночная экономика, социально-экономическая нестабильность, рынок микрофинансирования, управление, микрофинансовые организации, социально-экономическое развитие.

Keywords: market economy, socio-economic instability, microfinance market, management, microfinance organizations, socio-economic development.

В большинстве стран мира уже длительное время активно и успешно развивается микрофинансирование. Оно довольно существенно отличается от традиционных видов кредитования, в частности, характером своих целевых установок, проявляющихся непосредственно в его технологиях и кредитных продуктах. Примечательно, что еще в 2005 г. ООН объявило этот год годом микрофинансирования.

Прежде, чем рассмотреть специфические особенности услуг микрофинансирования, необходимо определиться в основных понятиях этой категории. Надо отметить, что, несмотря на большой опыт развития микрофинансирования, в действующем российском законодательстве нет четкого определения понятий «микрофинансирование», «микрофинансовая организация», «микрозайм».

Микрофинансирование целесообразно рассматривать в качестве финансовой отрасли, оказывающей базовые финансовые услуги малообеспеченным гражданам, лишенным обычных финансовых услуг. Сердцевиной микрофинансирования выступает микрокредитование. Оно осуществляется в виде предоставления небольших кредитов микропредпринимателям. Сюда также относится микрострахование, микровклады, микрорасчетные системы, денежные микропереводы и т.п.

Все это позволяет рассматривать микрофинансирование в качестве неотложной помощи, но не в качестве базового финансирования.[1,5,14,18]

Обобщение выводов по данному понятию из специальной литературы позволяет рассматривать данную систему как совокупность микрофинансовых институтов, необходимых для оперативного решения небольших финансовых проблем малых предприятий и физических лиц.

Надо отметить, что уже немало стран, где микрофинансирование, вследствие его масштабного развития, признано в качестве полноценного сектора экономики национального хозяйства. Да и в России уже (по данным Ресурсного центра малого предпринимательства) рынок микрофинансирования превышает 10 млрд. рублей.

Более того, эксперты утверждают, что микрофинансирование уже отошло от уровня локального процесса, не имевшего конкретных целевых установок, как долгосрочные программы развития.

Микрофинансовые организации выдают займы, консультируют, обучают и т.п. Непосредственно сам микрозайм оформляется договором займа.

Помимо займа при микрофинансировании также могут выдаваться кредиты.

Все это регламентировано ГК РФ [4]. Кредит, в целом, выступает как разновидность займа и отличается источником формирования средств, из которых он выдается. Как правило, источником здесь выступают вклады населения.

Предоставление займа выступает в виде обычной хозяйственной операции, совершаемой на свой риск и страх. Примечательно, что займ, помимо физических лиц, могут также брать и юридические лица, имеющие право (лицензию) на проведение банковских операций.

В соответствии с законодательством РФ займ не рассматривается как банковская операция, а значит и не подлежит лицензированию. Отсюда, займ принципиально отличается от кредита отношением собственности на финансовые ресурсы, размещаемые в обороте микрозаймов.

В современных условиях микрофинансовая сфера направлена на:

- оказание финансовых и кредитных услуг микропредприятиям, которые лишены доступа к обыденным источникам финансирования;

- поддержку малообеспеченных семей;

- поддержку малого бизнеса.

Все эти направления актуальны для любого региона и варьируются с учетом социальной обстановки, а также решаемых ею проблем на определенном этапе социально-экономического развития. Примечательно, что независимо от уровня развития региона, цели микрофинансовых учреждений одинаковы везде.

При предоставлении финансовых услуг микрофинансирование выступает в виде стратегического плана устойчивого экономического развития и ориентировано на предоставление финансовых средств мелкому бизнесу и предпринимателям.

Такой подход позволяет стимулировать коммерческую деятельность в сторону наращивания прибыли, стабилизировать собственные источники прибыли и содействует трансформации микропредприятий в малые предприятия.[2,7,12,19]

Надо отметить, что во многих странах, особенно, с переходной экономикой, микрокредитование содержит не только социальный, но и политический аспект, ибо выступает в качестве эффективного инструмента стимулирования образования особого класса собственников посредством поддержки и развития малого бизнеса. По этой причине организации микрокредитования инициируются не только правительственными учреждениями - они также получают существенную поддержку от государственных структур, а также от ряда финансовых институтов.

В республиках Северного Кавказа микрофинансирование все еще не стало программой поддержки малого бизнеса. [11,13]

В ходе нашего исследования мы убедились, что в регионе малый бизнес не очень популярен в официальном банковском секторе. В этих условиях надлежащим образом организованное микрофинансирование являет собой для большинства малых предприятий и ИП фактически безальтернативную возможность оперативного и систематического доступа к финансовым услугам.[3,9,15]

В некоторых регионах СКФО отдельные банки применяют так называемые скоринговые методики, посредством использования которых банки формируют свой вердикт о возможности выдачи кредита - как правило, до 30 тыс. рублей.

В республиках микрофинансовые организации территориально распределены неравномерно - больше половины, как правило, находятся в столицах этих субъектов. Мы установили, что более 75% микрофинансовых учреждений предпочитает сотрудничать с малыми предпринимателями, хотя потребительские займы в последние годы имеют возрастающую тенденцию.

По нашим представлениям потребность в микрофинансировании в северо-кавказских республиках удовлетворена не более, чем на 35-40%.

Отдельной проблемой стоит необходимость задействования дополнительных объемов финансирования.

В республиках учреждения микрофинансовых институтов, как правило, используют форму потребительского кооператива, что говорит о преобладании социального вектора деятельности этих организаций.

Параллельно с подобными структурами в формировании региональной институциональной инфраструктуры в республиках активное участие принимают и кредитные потребительские кооперативы. Их в виде общества финансовой взаимопомощи создают пайщики. Они работают в соответствии со своим уставом.

Социально-экономическая политика любого региона направлена, в конечном счете, на повышение уровня жизни населения. В депрессивных республиках СКФО значительная часть населения живет за чертой бедности. Нам представляется, что ключевым фактором устранения бедности должно стать формирование условий для развития индивидуального предпринимательства, особенно, в горных районах. [10,16]

Уместно отметить, что история показывает - чем устойчивее данная прослойка общества, тем стабильнее само общество...

Действительно, развитие малого бизнеса нужно ввести в государственный ранг, так как чем больше людей будут заниматься этим делом, тем устойчивее будет экономика регионов и страны в целом.

Надо признать, что доля малого бизнеса в ВВП РФ не превышает 20%.

Что характерно - если в странах ЕС на 1000 человек населения приходится более 30 малых предприятий, то в РФ около 6. [17]

Опыт развитых стран показывает, что стержнем финансовой идеологии поддержки бизнеса является доступность в среднесрочных и долгосрочных кредитах. Примечательно, что потребность в микрокредитах в Российской Федерации в текущем периоде в 4-5 раз превышает предложение. [17] Вследствие правом доступа к услугам микрофинансовых организаций ежегодно могут пользоваться порядка 18-29 тыс. предпринимателей. Иными словами, на сегодня российские учреждения, которые должны функционально предоставлять финансовые услуги предпринимателям с низкими доходами, на деле покрывают менее 1% возможностей рынка микрофинансирования.

Надо также отметить, что в регионах микрофинансовые организации в ходе выполнения операций микрофинансирования, как правило, выдают займы сроком до 3-х месяцев. При этом кредиторы руководствуются принципами построения доверительных отношений со своими клиентами - новый заем выдается в случае своевременного погашения краткосрочного займа.

Другой особенностью формирования регионального рынка микрофинансирования в республиках является и то, что для коммерческих банков малые предприятия выступают в виде объектов большого кредитного риска, вследствие чего они, как правило, требуют чрезмерно высокий, недосягаемый для фирм, залог.

Нам представляется, что в этих условиях региональные власти должны мобилизовать свои усилия для сокращения кредитного риска, сопряженного с предоставлением кредитов малым предприятиям. Мы не говорим о прямой финансовой помощи - речь идет о том, что региональные органы власти должны выступить в качестве катализатора привлечения отечественных и зарубежных инвесторов в данный сектор экономики.

Источники:

1. Андрюшин С.А. Микрофинансовая кредитная инфраструктура региональной экономики России //Банковское дело. - 2009. - №9. - С.52-56

2. Ансофф И. Новая корпоративная стратегия. - СПб: Питер,2000

3. Балацкий Е.В. Анализ влияния налоговой нагрузки на экономический рост с помощью производственно-институциональных функций //Проблемы прогнозирования. - 2003. - №2. - С.88-105

4. Гражданский кодекс РФ. 4.II гл.42 §1.2 ст.807-821

5. Зайцев О.А. Микрофинансирование набирает обороты //Банковская практика за рубежом. - 2007. - №8. -

С.26-33

6. Кирдина С. Российская модель институциональных изменений: опыт эмпирико-статистического исследования //Вопросы экономики. - 2010. - №11. - С.97-114

7. Мажигова Е.М., Мисаков В.С., Гоова Р.Х. Систематизация принципов стратегического управления предприятиями //Экономический вестник Ростовского государственного университета. - 2007. - Т. 5. - № 4-2. - С. 152-155.

8. Машута М.В. Микрофинансирование: новые возможности финансово-кредитной системы //Банковское дело. - 2018. - №5. - С. 64-70

9. Мисаков В.С. Новые формы экономической работы в строительстве. - Нальчик, 1986.

10. Мисаков В.С. Развитие финансового анализа на стадии инвестирования //Вопросы статистики. - 2002. - №

2. - С. 47.

11. Мисаков В.С., Гертер И.К. Критерии и показатели устойчивого развития территорий //В сборнике: Системный кризис на Северном Кавказе и государственная стратегия развития макрорегиона. Материалы Всероссийской научной конференции. Ответственный редактор Г.Г. Матишов, 2011. - С. 190-193.

12. Мисаков В.С., Дзагоева И.Т., Кушбокова Р.Х. Особенности управления агропромышленным комплексом депрессивного региона //Terra Economicus. 2009. Т. 7. № 3-2. С. 247-251.

13. Мисаков В.С., Дикинов А.Х., Куянцев И.А., Казанчева Х.К., Касаева Т.В., Сабанчиев А.Х., Мисаков А.В., Дикинова А.А. Некоторые подходы к обеспечению сбалансированного развития субъектов СКФО /Под научной редакцией Мисакова В.С.- Нальчик, 2016.

14. Мисаков В.С., Паршин А.Н. Малый бизнес как основа регионального развития //В сборнике: Национальные элиты и проблемы социально-политической и экономической стабильности. Материалы Всероссийской научной конференции. Ответственный редактор: Г.Г. Матишов,2009. - С. 215-218.

15. Мисаков В.С., Шахмурзов З.М., Ивазов А.Х. Составляющие и специфика потенциала перерабатывающих предприятий регионального АПК //Terra Economicus. - 2009. - Т. 7. - № 4-3. - С. 283-285.

16. Михаленок Н.О. Институционализация управления экономикой России. - Самара: СГУ. - 2006. - 234 с.

17. Проект «Изучение опыта микрокредитования» при поддержке Фонда «Евразия» [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://www/almedia.ru. - 2005

18. Чикатуева Л.А., Тоторкулов Ш.М., Мисаков В.С. Системный анализ прогнозных оценок показателей эффективности деятельности предприятий малого бизнеса //Terra Economicus. 2012. - Т. 10. - № 1-3. - С. 137-141.

19. Шихабахов Т.А., Акежев А., Канихов А.С., Мисаков В.С. Формирование стратегии как фактора повышения конкурентоспособности предприятия //Экономические науки. 2012. № 86. С. 157-161.

20. Землякова А.В., Кобелева А.А. Бюджетный маневр и источники его финансирования // Вестник академии знаний. - 2018. - № 26 (3). - С. 313-316.

21. Чебуханова Л.В. Финансирование малых инновационных предприятий в Сингапуре // Вестник академии знаний. - 2019. - № 32 (3). - С. 366-373.

Sources:

1. Andryushin S.A. Microfinance credit infrastructure of the regional economy of Russia // Banking. - 2009. - No. 9. - S.

52-56

2. Ansoff I. New corporate strategy. - St. Petersburg: Peter, 2000

3. Balatsky E.V. Analysis of the impact of the tax burden on economic growth using production and institutional functions // Problems of forecasting. - 2003. - No. 2. - S.88-105

4. Civil Code of the Russian Federation. Part II ch. 42 §1.2 Art. 807-821

5. Zaitsev O.A. Microfinance is gaining momentum // Banking practice abroad. - 2007. - No. 8. - S.26-33

6. Kirdina S. Russian model of institutional change: the experience of empirical and statistical research // Problems of Economics. - 2010. - No. 11. - S.97-114

7. Mazhigova E.M., Misakov V.S., Goova R.Kh. Systematization of the principles of strategic enterprise management // Economic Bulletin of Rostov State University. - 2007. - T. 5. - No. 4-2. - S. 152-155.

8. Mashuta M.V. Microfinance: new opportunities for the financial and credit system // Banking. - 2018. - No. 5. - S.64-70

9. Misakov V.S. New forms of economic work in construction. - Nalchik, 1986.

10. Misakov V.S. The development of financial analysis at the investment stage // Statistics. - 2002. - No. 2. - S. 47.

11. Misakov V.S., Herter I.K. Criteria and indicators of sustainable development of territories // In the collection: Systemic crisis in the North Caucasus and the state development strategy of the macroregion. Materials of the All-Russian Scientific Conference. Executive Editor G.G. Matishov, 2011 .-- S. 190-193.

12. Misakov V.S., Dzagoeva I.T., Kushbokova R.Kh. Management features of the agro-industrial complex of the depressed region // Terra Economicus. 2009.Vol. 7. No. 3-2. S. 247-251.

13. Misakov V.S., Dikinov A.Kh., Kuyantsev I.A., Kazancheva Kh.K., Kasaeva T.V., Sabanchiev A.Kh., Misakov A.V., Dikinova A.A. Some approaches to ensuring the balanced development of subjects of the North-Caucasian Federal District / Under the scientific editorship of Misakov V.S.- Nalchik, 2016.

14. Misakov V.S., Parshin A.N. Small business as the basis for regional development // In the collection: National elites and problems of socio-political and economic stability. Materials of the All-Russian Scientific Conference. Executive Editor: G.G. Matishov, 2009. - S. 215-218.

15. Misakov V.S., Shakhmurzov Z.M., Ivazov A.Kh. Components and specifics of the potential of processing enterprises of the regional agro-industrial complex // Terra Economicus. - 2009. - T. 7. - No. 4-3. - S. 283-285.

16. Mikhalenok N.O. Institutionalization of economic management in Russia. - Samara: SSU. - 2006 .-- 234 p.

17. The project "Study of the experience of microcredit" with the support of the Eurasia Foundation [Electronic resource]. -Access mode: http: //www/almedia.ru. - 2005

18. Chikatueva L.A., Totorkulov Sh.M., Misakov V.S.

System analysis of forecast estimates of performance indicators of small businesses // Terra Economicus. 2012. - T. 10. -No. 1-3. - S. 137-141.

19. Shihabakhov T.A., Akezhev A., Kanikhov A.S., Misakov V.S. Formation of a strategy as a factor in increasing the competitiveness of an enterprise // Economic Sciences. 2012. No. 86. S. 157-161.

20. Zemlyakova A.V., Kobeleva A.A. Budget maneuver and sources of its financing // Bulletin of the Academy of Knowledge. - 2018. - No. 26 (3). - S. 313-316.

21. Chebukhanova L.V. Financing small innovative enterprises in Singapore // Bulletin of the Academy of Knowledge. -2019. - No. 32 (3). - S. 366-373.

DOI: 10.24411/2304-6139-2020-00057

А.В. Захарян - доцент кафедры финансов, к.э.н., Кубанский государственный аграрный университет им. И.Т. Трубилина, linaz1977@mail.ru,

A.V. Zakharyan - Associate Professor of the Department of Finance, Candidate of Economics, Kuban state agrarian University named after I.T. Trubilin;

З.З. Емтыль - магистр направления «Финансы и кредит», Кубанский государственный аграрный университет им. И.Т. Трубилина, emtyl.zarema@mail.ru,

Z.Z. Emtyl - master direction "Finance and Credit", Kuban state agrarian University named after I.T. Trubilin;

Д.А. Василенко - магистр направления «Финансы и кредит», Кубанский государственный аграрный университет им. И.Т. Трубилина, arb0000009@gmail.com,

D.A. Vasilenko - master direction "Finance and Credit", Kuban state agrarian University named after I.T. Trubilin.

МЕТОДЫ ЗАЩИТЫ ФИНАНСОВОЙ ИНФОРМАЦИИ ЭКОНОМИЧЕСКИХ СУБЪЕКТОВ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ METHODS OF PROTECTING FINANCIAL INFORMATION OF ECONOMIC SUBJECTS IN THE BANKING SPHERE

Аннотация. В условиях конкуренции деятельность коммерческих банков ориентирована на повышение качества обслуживания клиентов, в связи с чем происходит постоянное совершенствование услуг, разработка и внедрение новых банковских технологий, в том числе blockchain. В настоящее время данная технология является базой данных для более быстрого обмена информацией с высокой степенью защиты, и именно поэто-