Взаимодействие банковского сектора и реальной экономики: вопросы теории

Финансовая политика и бюджетное регулирование экономики региона

ЦАПИЕВА О.К.

ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА И РЕАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ: ВОПРОСЫ ТЕОРИИ

Исследуются теоретические проблемы оптимизации взаимодействия банковской системы и реального сектора на региональном уровне.

TSAPIEVA O.K.

OF THE INTERACTION OF THE BANK SECTOR AND REAL ECONOMY: THE GUESTIONS OF THE THEORY

It is researched theoretical problems to optimization of the interaction of the bank system and real sector on regional level.

Ключевые слова: банковский сектор региона, региональная экономика, реальный сектор экономики.

Keywords: bank sector of the region, regional economy, real sector of the economy.

Россия встретила мировой финансовый кризис 2007-2009 гг. с большими государственными резервами и слабой финансово-кредитной системой. Сократились возможности привлечения средств для финансирования инвестиций в основной капитал, а риски финансирования существенно возросли. Пакет антикризисных мер, принятых властями в оперативном порядке, предусматривает вливание в экономику огромных средств, однако эффективность не очевидна. В связи с этим необходимо обратить внимание на работу банков на территории России, поскольку именно они могут способствовать развитию реального сектора экономики, что явится основой выхода из рецессии.

Банковский сектор экономики представляет собой систему отношений по поводу функционирования рынка банковских услуг. С организационно-экономической точки зрения банковский сектор представлен совокупностью банков и других кредитных организаций, оказывающих банковские услуги и удовлетворяющих потребности общества в кредитно-депозитарном и расчет-но-платежном обслуживании. Банковский сектор как относительно самостоятельный компонент экономической системы с позиций внутренней организации обладает всеми необходимыми признаками системы как единства взаимосвязанных элементов (банковская система).

Рассматривая банковскую систему страны с точки зрения ее формирования и развития, необходимо обратить внимание на территориальный, региональный аспект функционирования.

Характеризуя признаки региона, можно выделить такой его наиболее существенный признак, как субъект хозяйствования. Каждому национально-государственному образованию России, т.е. уровню республики, области, края, присуща свойственная только ему структура хозяйства, сферы которого имеют различную капиталоемкость, степень сбалансированности развития отдельных элементов, число активно развивающихся производств и т.д., что оказывает определяющее воздействие на формирование потребности в финансово-кредитных ресурсах. Деятельность банковской системы зависит от экономического положения сложившегося на территории национально-государственного образования. Основными источниками формирования кредитных ресурсов банков являются федеральный и республиканский (краевой, областной) бюджеты, предприятия и организации различных форм собственности, население данной территории. Потребность в денежных средствах, эмитируемых банком, определяется, прежде всего, деловой активностью: наличием реальных возможностей для развития производства, новых рыночных структур, поддержкой предпринимательской деятельности со стороны местных органов, а также инвестиционной политикой на территории национально-государственного образования.

Поэтому под региональной банковской системой мы понимаем составную часть общенациональной банковской системы, представляющую собой совокупность функционирующих на территории субъекта Российской Федерации банковских институтов, характер операций которых в значительной мере определяется приоритетами его экономического развития, потребностями экономических субъектов данной территории в банковских услугах.

Основой оптимизации взаимодействия банковской системы и реального сектора на региональном уровне является достижение определенного уровня развития банковской системы и экономики региона. Количественные и качественные параметры, характеризующие развитие банковского сектора региона, находятся в тесной взаимосвязи с показателями общего экономического развития. С одной стороны, на темпы развития банковской деятельности влияет региональная общеэкономическая конъюнктура, с другой стороны, степень развития банковского сектора определяет экономический уровень региона. Оценка адекватности масштабов развития банковской системы к уровню экономического развития региона осуществляется путем сопоставления основных характеристик банковской системы и показателей уровня экономического развития региона. В настоящее время в Республике Дагестан при 32 действующих региональных банках и 17 филиалах кредитных организаций других регионов активы кредитных учреждений составили 43 млрд. руб. Ресурсная база региональной банковской системы составляет 32,5 млрд. руб. При этом объем расходов бюджета Республики Дагестан - 50 млрд. руб. Таким образом, по количественным показателям параметры экономики и банковской системы республики сопоставимы. Но следует принять во внимание, что собственные доходы бюджета в Дагестане - 12,5 млрд. руб., а основные расходы бюджета (80%) социальные. В результате можно сделать вывод, что

возможности кредитования реальной экономики Дагестана очень узкие, но существенны объемы эмиссии.

Необходима оценка определения оптимальных масштабов развития региональной банковской системы, соответствия объемов и качества предоставляемых ими услуг потребностям региональной экономики.

Рассматривая проблемы участия банковской системы в решении задач экономического развития региона, необходимо четко представить ее место в экономике региона. В этом плане интересен анализ таблицы 1. Из таблицы видно, что банковский сектор Республики Дагестан имеет существенные позиции в кредитовании таких отраслей деятельности, как строительство, оптовая и розничная торговля и прочие виды деятельности (малый бизнес, посреднические услуги). Положительным является кредитование строительства, т.к. это инвестиционные вложения.

Таблица 1.

Ссудная задолженность и кредиты, выданные региональными банками

отраслям экономики

Кредитуемые отрасли Ссудная задолжен- Вновь Коэффициент

ность, млн. руб. выданные прироста

на начало на конец кредиты, млн. руб.

1 2 3 4 5

Добыча полезных ископаемых 4,0 9,7 22,2 0,18

Обрабатывающие производства 36,6 53,2 84,2 0,21

Произв. и распр. эл. энергии - 1,5 18,8 0,08

Сельское и лесное хозяйство 81,1 80,2 22,2 -

Строительство 189,8 318,3 887,1 - 0,12

Транспорт и связь 101,5 131,0 63,5 0,47

Оптов. и роз. торговля, ремонт а/т 199,4 1244,3 403,1 2,58

Прочие виды деятельности 221,1 1144,2 370,6 2,05

Источник: экономические показатели регионов, опубликованные на сайте www.cbr.ru.

Методологическим фундаментом успешной деятельности банковского сектора (что одновременно является и условием роста всей экономики) должны стать концепция системной организации банковской деятельности и соответствующий подход к управлению банковской системой как на общероссийском, так и на региональном уровнях.

В самом общем виде экономическая роль банковского сектора заключается в аккумуляции и инвестировании финансовых ресурсов всех секторов экономики в соответствии с уровнем спроса и предложения на них, в обеспечении движения товарных потоков денежными. В соответствии с ней определяется характер взаимосвязей между банковским сектором и экономикой на региональном уровне. От того, насколько эффективно исполняют указанную роль институты, представляющие банковский сектор на отдельной территории, зависят теснота взаимосвязи банковского сектора и региональной экономики и результативность их взаимодействия.

В настоящее время все большее значение приобретает проблема сбалансированного развития банковской системы и реального сектора экономики региона. Отсутствие механизма регулирования направлений и темпов их развития приводит к возникновению рассогласования интересов банковской системы и реального сектора экономики.

Общим основанием причин рассогласования направлений развития экономических секторов является ослабление (разрушение) структурных системообразующих связей управления, координации.

В основе согласования системы интересов банков и предприятий лежат соотношения между их возможностями и потребностями, между спросом и предложением банковских услуг.

В реальной практике банки функционируют на определенной территории, конкретных рынках банковских услуг. Поэтому существует необходимость проведения исследований, позволяющих оценить уровень развития банковских услуг на территории региона.

Значительное внимание при проведении исследования широты объема банковских услуг уделяется выяснению фактического преобладания типа финансовых потоков в регионе. В общем виде они могут быть разделены на три группы: финансовые потоки своего региона; государственная поддержка; финансовые потоки иных регионов.

Анализ основных показателей уровня развития, конъюнктуры и прогнозов развития рынка банковских услуг позволяет дать объективную оценку сильных и слабых позиций банковской системы региона. Представляет интерес текущий уровень платежеспособного спроса на услуги, с одной стороны, и потенциальный спрос, который проявится в будущем, - с другой. В этом аспекте стоит двуединая задача: изучение текущего уровня потребительского спроса на каждый вид банковских услуг; прогнозирование спроса на основе ретроспективной информации.

В контексте выполнения исследования спроса и предложения на банковские услуги в регионе мы сделали вывод, что анализ структуры банковских услуг свидетельствует об ограниченности их использования. Наибольшее предпочтение имело кассовое и расчетное обслуживание. Услуги по кредитованию используются ограничено, и при этом наиболее популярны разовое кредитование и кредитные линии.

Основой повышения спроса на банковские услуги может стать координация экономических программ региональных органов власти, направленных на обеспечение экономического роста, с кредитной политикой банков. При этом, по нашему мнению, необходимо предусмотреть развитие таких мер взаимодействия, которые, во-первых, направлены на усиление согласованности стратегии развития коммерческих банков с условиями и прогнозами общеэкономического развития региона и, во-вторых, связаны с поиском форм взаимовыгодных партнерских отношений между банками и предприятиями, развитие которых может стимулировать администрация региона путем снижения кредитных ставок, размера налога на прибыль банков, конкурсного отбора инвестиционных проектов, использования инвестиционного налого-

вого кредита.

Важнейшим направлением повышения роли банковской системы в развитии региона являются обеспечение тесной взаимосвязи и сбалансированности денежной и промышленной политики, денежных и материальных потоков и совершенствование управления ими, исходя из интересов взаимодействия.

Эффективность региональной экономики в значительной мере определяется величиной ее инвестиционного потенциала, эффективностью его формирования и использования.

При этом важнейшей составной частью инвестиционного потенциала региона являются его финансовые ресурсы, которые, с одной стороны, ограничены, с другой - недостаточно оптимально задействованы в воспроизводственном процессе.

Чтобы привлечь имеющиеся и пока бездействующие денежные средства (в том числе и средства банковского сектора региона) в реальную экономику, надо разработать соответствующие механизмы.

Находясь внутри целостной системы экономических отношений, банковский сектор подвержен влиянию множества внутренних и внешних факторов, оказывающих прямое воздействие на масштабность и результативность банковских операций, на участие банковского сектора в валовом региональном продукте.

В числе таких факторов, на наш взгляд, наиболее значимым является инвестиционный потенциал региона. С одной стороны, эта величина характеризует ресурсные возможности региона (производственные, трудовые, природно-климатические и т.д.), посредством которых изначально определяется спрос на банковские услуги и территориальная структура банковской сети. С другой стороны, собственно банковский сектор, аккумулируя денежные средства и перераспределяя финансовые потоки между секторами экономики, оказывает определенное регулирующее воздействие на инвестиционные возможности и инвестиционную активность в регионе.

Создание благоприятного инвестиционного климата и улучшение инвестиционного потенциала региона определяются участием государства в реализации намеченной цели. На сегодняшний день на повестку дня поставлен вопрос о создании активно работающей системы государственной поддержки инвестиционной деятельности в рамках реализуемой государством политики стимулирования экономического роста и осуществления структурной перестройки реального сектора.

Предназначенные на капитальные вложения денежные средства (в том числе и бюджетные) должны направляться через банковскую систему на кредитование объектов хозяйственного значения, и, таким образом, возможна замена бюджетного финансирования ряда приоритетных программ банковскими кредитами. Опыт развитых стран доказал, что только банковская система может эффективно аккумулировать денежные ресурсы страны, региона и направлять в инвестиционные процессы, на развитие экономики.

Таким образом, первым по степени важности механизмом влияния банковского сектора на развитие региональной экономики, на наш взгляд, является управление процессом инвестирования ресурсов, аккумулированных банками, в сферу материального производства, так как именно там создаются материальные блага, формируется основа существования всех других секторов экономики, включая банковский.

В настоящее время на микроуровне качественные и количественные критерии границ кредита обусловливаются рядом факторов.

Во-первых, предприятия пытаются прибегать к кредиту как к средству выживания в тяжелой финансовой ситуации. При этом высокая нагрузка по обслуживанию привлекаемых кредитов в конечном счете ложится бременем на финансовые результаты хозяйственной деятельности предприятия.

Во-вторых, развивается и другой тип потребности в кредите, вытекающий из экономического интереса кредитополучателя.

К важнейшим качественным параметрам границ кредита относится сфера его применения. Приемлемость цели, на которую используется кредит, вытекает из сущности этого источника как возвратного и платного. Количественные аспекты границ кредита определяются, с одной стороны, заинтересованностью заемщика в использовании кредита и, с другой стороны, наличием возможности у заемщика погасить ссуду и проценты по ней в обусловленные сроки.

Государственное регулирование кредитной деятельности банков должно быть направлено на совершенствование следующих инструментов управления кредитными операциями:

❖ совершенствование системы налогов (предоставление налоговых льгот банкам, инвестирующим средства на долгосрочной основе в развитие реального производства);

❖ введение льготного порядка формирования резерва на возможные потери по ссудам, предоставленным на инвестиционные цели предприятиям реального сектора экономики;

❖ предоставление на конкурсной основе государственных гарантий по кредитным проектам за счет средств федерального бюджета (бюджета развития Российской Федерации), а также за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации;

❖ размещение на конкурсной основе средств федерального бюджета (бюджета развития Российской Федерации) и средств бюджетов субъектов Российской Федерации для финансирования инвестиционных проектов;

❖ развитие практики рефинансирования Центральным банком РФ коммерческих банков под кредиты реальному сектору;

❖ разработка и развитие механизмов сокращения рисков банковской деятельности в рамках реализации стратегии по стимулированию кредитования банками реальной сферы и обеспечению условий повышения спроса на банковский кредит.

Факторы, препятствующие долгосрочным кредитным вложениям в реальный сектор, могут быть смягчены следующими способами:

❖ повышением значения норматива долгосрочной ликвидности банка, позволяющего банкам наращивать объемы долгосрочного кредитования при достигнутом уровне собственных средств (капитале) и сложившейся структуре пассивов;

❖ повышением дифференциации ставок процента (дохода) по краткосрочным и долгосрочным вкладам;

❖ более обоснованным подходом к процессу трансформации краткосрочных денежных ресурсов в долгосрочные вложения.

Возможен для применения коэффициент трансформации, определяющий долю краткосрочных вкладов, которая может быть направлена в долгосрочные вложения.

Банкам нужен некоторый внешний импульс, чтобы начать более активное кредитование реального сектора. Такой импульс для успешной реализации потенциала банковской государственной системы состоит в создании развитой рыночной инфраструктуры, обслуживающей кредитно - инвестиционную сферу реального сектора. Для создания такой инфраструктуры необходимо провести определенные институциональные преобразования. Это формирование гибкой и эффективно работающей системы взаимосвязей банковских и промышленных фирм, позволяющей установить соответствие как между размерами потребных и располагаемых кредитно-инвестиционных ре -сурсов, так и их структурой. Предприятиям и организациям малого бизнеса сложно найти партнеров среди маломощных банков. Возникает задача использования потенциала малых и средних банков с учетом дискретного характера имеющихся у них кредитных и инвестиционных ресурсов.

В Республике Дагестан большое количество клиентов банков составляют физические лица, занимающиеся коммерческой деятельностью. Средства на социальные расходы населения (в республике до 60% детей и пенсионеров) в значительной степени размещаются на текущих депозитах сберегательного банка. Доля средств юридических лиц в объеме привлеченных ресурсов региональных банков за 2009 год снизилась на 40%, что обусловлено нехваткой оборотных средств у предприятий и организаций и частичным изъятием их средств со счетов кредитных организаций. Таким образом, основной институциональной опорой банковского сектора Дагестана являются малые и средние банки.

Использование комплексных финансовых инструментов позволяет снизить реальную ставку процента за кредит (она должна быть доступна для заемщика и выгодна кредитору).

Процентная политика кредитных организаций свидетельствует о том, что в региональных банках и в филиалах банков других регионов значения средневзвешенных процентных ставок по вкладам в рублях увеличиваются. Растут и проценты по кредитам (17-21%).

В региональной экономике действуют специфические повышенные региональные кредитные риски в сфере привлечения и размещения денежных средств:

❖ кредиты часто предоставляются на нерыночных условиях;

❖ кредитный портфель слабо диверсифицирован, филиальная сеть неразвита;

❖ сложилась высокая зависимость банков от состояния регионального бюджета;

❖ промышленные предприятия используют краткосрочные ресурсы для финансирования долгосрочных инвестиций;

❖ банки обслуживают каналы оттока капиталов из легального оборота в нелегальный, чрезмерно концентрируя усилия на развитие тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, но в основном спекулятивный доход или уход в теневую деятельность;

❖ высока зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно основными клиентами банков;

❖ во многих регионах конкуренция в сфере размещения кредитных ресурсов и предоставления банковских услуг подавлена властными структурами, лоббирующими интересы «приближенных» банков;

❖ на региональных рынках отсутствуют ликвидные инструменты залога;

❖ уровень доходов большей части населения дотационных регионов крайне низкий.

24 т-----------------------------------------------------------------------------------------------------,--------------------

14 -I-----

1.01.08 1.04.08 1.07.08 1.10.08 1.01.09

регпональными банками -филиалами б анко в дру п к р еп юно в

Рис.1. Динамика средневзвешенных процентных ставок по кредитам, представленным нефинансовым организациям (в руб.).

Поэтому одной из важнейших сфер эффективного взаимодействия банковской системы и экономики региона является деятельность по повышению устойчивости и укреплению надежности банковской системы.

Цели управления устойчивостью региональной банковской системой территориальным учреждением реализуются двояко: 1) через взаимодействие

с Банком России при исполнении полномочий, закрепленных за территориальными учреждениями. В качестве целей управления здесь выступают регулярное предоставление отчетности и текущей информации в Банк России, эффективная реализация денежно-кредитной политики Банка России; 2) через взаимодействие с кредитными организациями на территории региона в процессе осуществления системы надзора и контроля за различными сторонами их деятельности. В данном случае целью является обеспечение устойчивости и ликвидности кредитных организаций путем применения предписанных инструментов надзора по предотвращению возможного ухудшения финансового состояния как отдельных банков, так и в целом банковской системы региона.

Важной становится проблема качества надзора и превращения его из формального в реальный. Сущность этого процесса заключается в том, чтобы выявить риски и реально оценить финансовое положение банков. Важна также оценка, насколько адекватно сами банки оценивают риски, насколько адекватна система внутреннего контроля в банках, насколько достоверно представлена финансовая отчетность.

_Литература_

1. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1998, - С. 342.

2. Бездудный М.А. Управление рисками и совершенствование банковского надзора //Банковские услуги. 2002. № 2. - С.2-4.

3. Василишин Э.Н., Маршавина Л.Я. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков в России на макро- и микроуровне. - М.: Экономика, 1999. - С. 271.

4. Ильясов С.М. Совершенствование управления кредитной системой региона. - Махачкала: Дагестанское книжное издательство, 2000. - С. 205.

5. Ильясов С.М. Денежно-кредитный механизм развития региона. М.: Финансы и статистика, 2005. - С. 215.

6. Сорвин С.В. К вопросу о концепции развития регионального банковского сектора. //Деньги и кредит. 2000. № 5. - С.8-13.

7. Тавасиев А.М. Основы банковского дела. - М.: Маркет ДС, 2006. 568с.