Актуальные вопросы современного развития российского страхового рынка

на себя та сторона, которая в наибольшей степени способна им управлять и его контролировать. [5] По причине своей сложности, любой проект обладает собственными характеристиками риска, т.е. любому проекту будут свойственны свои виды риска и степень риска. Однако, в целом, существуют определенные области риска. которые следует учитывать в рамках любого проекта, пытаясь выработать методы их смягчения. Определить, на каком этапе риск наиболее существенный невозможно, потому что на протяжении всего жизненного цикла проекта возникают новые группы рисков.

Список литературы

1. Строительные риски и возможности их минимизации / С. Н. Богачев [и др.] // Academia. Архитектура и строительство. - 2015. - N 1. - С. 88-92.

2. Управление рисками в недвижимости : учеб. для студентов вузов, обучающихся по направлению "Стр-во" : электрон. версии книг на сайте www.prospekt.org / Москов. гос. строит. ун-т ; общ. ред. П. Г. Грабовский. - Москва : Проспект, 2012. - 424 с.

3. Анализ рисков предприятий инвестиционно-строительного комплекса / Д. А. Ге-лагаев // Монтажные и специальные работы в строительстве. - 2005. - N 6. - С. 19-23

4. Авилова, И. П.Модификация показателей экономической эффективности инвестиционно-строительного проекта с использованием профилей риска неполучения доходов проекта / И. П. Авилова, М. А. Рыкова, Д. З. Хай // Вестник БГТУ им. В. Г. Шухова. - 2014. - N 4. - С. 133-137.

5. Авилова, И. П.Методика количественного учета рисков инвестиционного строительного проекта / И. П. Авилова // Вестник БГТУ им. В. Г. Шухова. - 2007. - N 3. - С. 52-55.

АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ СОВРЕМЕННОГО РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО СТРАХОВОГО РЫНКА Дашинимаева Арюна Баировна

магистрант группы М1202ФМ, Школа экономики и менеджмента Дальневосточный федеральный университет

В статье рассматривается динамика российского страхового рынка. Выделены два ключевых фактора формирования спроса на страхование: потребность в страховании как элемента риск-менеджмента и покупательская способность населения, позволяющая приобретать необходимые страховые услуги. Обосновывается необходимость формирования новой модели российского страхового рынка.

Ключевые слова: страховой рынок, страховые экономические отношения, покупательский спрос, риск-менеджмент, финансовый институт.

Исторически предпосылкой возникновения механизма защиты от случайных опасностей являлся страх человека перед этими опасностями. Страх можно трактовать как боязнь, сильное опасение, состояние души из-за испуга от грозящего или воображаемого бедствия. «Страх есть беспо-

койство души при мысли о будущем зле которое, вероятно, на нас обрушится», - отмечает Дж. Локк [5, с. 412]. Именно страх, являясь сигналом деструктивного развития человека, заставляет искать пути защиты от тех последствий, которые опасные события приносят обществу [1]. Первым механизмом защиты человека от опасных случайных событий является механизм самозащиты, или в современном определении, самострахования. Человек на самых ранних ступенях своего развития формировал запасы пищи, воды, готовил жилище, чтобы противостоять, в первую очередь, опасным природным событиям. В ходе развития общества появились товарно-денежные отношения, и риск стал экономической категорией.

Одним из способов минимизации экономического риска стало страхование. Страхование является самым эффективным способом финансовой защиты имущества, здоровья, жизни граждан и хозяйствующих субъектов от опасных случайных событий. «Страхование как одна из основных форм защиты от рисков возможных потерь ценностей или иных активов базируется на замкнутых отношений перераспределения богатства в денежной форме субъектов, объединённых в некое сообщество» [2]. Цивилизованное общество за века своего существования не выработало другого эффективного механизма защиты, гарантирующего возмещение внезапных потерь, кроме страхования.

На сегодняшний день страховой рынок — это социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступают страховые услуги и продукты. Страховой рынок и его развитие являются необходимым условием обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса, который может нарушаться непредвиденными обстоятельствами, влекущими за собой разрушение и уничтожение имущества и потери в семейных бюджетах граждан.

Как и на любом другом рынке, на страховом формируются спрос и предложение. Вполне логично, что риск, как потенциальная опасность, которая присуща любому общественному воспроизводству, всегда предопределяет заметное возрастание спроса на страховые услуги с развитием экономических отношений на отдельно взятой территории.

Анализируя динамику отечественного рынка страхования можно отметить, что за последние несколько лет значимость страхования как неотъемлемого звена финансовой системы не высока. Статистические показатели итогов работы страхового рынка России за 2014 г. свидетельствую не только о замедлении развития, но и о кризисных явлениях в российском страховании [3]. Причём все рассуждения на эту тему иллюстрируются объёмными показателями деятельности российских страховщиков. Общая сумма поступлений страховых премий за первое полугодие 2015 года 517 млрд руб. (за аналогичный период 2014 года 507 млрд руб.). Приведённая стоимость объёма подписанной страховой премии за прошедший период с учётом инфляции равен всего лишь 446 млрд руб.

(при уровне инфляции 15,83%). Это говорит о том, что российский страховой рынок растет лишь в номинальном выражении. Реальный объем российского страхового рынка сократился - темпы прироста взносов составили 2,1%, а инфляция за первое полугодие 2015 года достигла 8,5%. Объём собираемой страховой премии прирастает в основном за счёт повышения тарифов на ОСАГО. По данным статистической отчётности, совокупная величина собранных страховых взносов выросла на 10 500 млн. рублей, а рынок ОСАГО увеличился на 26,500 млрд руб. [4]. Совокупное количество заключённых договоров страхования за январь -июнь 2015 года достигло 69 619 470, что на 6,6% меньше по сравнению со значением за аналогичный период 2014 года. По прогнозу ЯЛЕХ (Эксперт РА), в 2015 году негативные тенденции на страховом рынке сохраняются -темпы прироста страховых взносов составляют от минус 1% до плюс 4%, объем рынка не превысил 1, 02 трлн руб. Доля страхования в ВВП крайне мала, на сегодня она составляет 1,5% (год назад была 1,7%).

Спрос на страховые услуги всегда носит достаточно субъективный характер, что и предполагает некую осознанную потребность членов общества в надежной страховой защите.

Можно выделить два главных фактора формирования спроса на страхование:

— потребность в страховании как элемента риск-менеджмента хозяйствующего субъекта или отдельно взятого гражданина;

— покупательская способность населения, позволяющая приобретать необходимые страховые услуги.

Рассмотрим эти два фактора подробней. Страхование является важным элементом риск-менеджмента и максимально рациональной системой защиты экономических интересов населения.

В качестве примера можно рассмотреть ажиотаж, наблюдающийся сегодня в связи с бурным ростом рынка жилья и кризис в банковском секторе. Сложившаяся ситуация на рынке вынуждает людей, имеющих свободные деньги, задумываться об инвестировании высвобождающихся денежных средств в недвижимость. Такие инвестиции содержат много рисков, от чего возникает необходимость более пристального изучения инструментов, применяемых в этой сфере деятельности, для уменьшения степени риска. Страхование может в полной мере защитить такие инвестиции от непредвиденных обстоятельств. Учитывая, что основную массу инвесторов составляют физические лица, потеря вложенных средств может привести к значительному уменьшению их бюджета. Данную проблему может разрешить страхование, которое является инструментом для передачи риска от инвестора в страховую компанию, и отвечает за сохранность инвестированных средств. Даже при пессимистических прогнозах по сравнению с инвестиционной прибылью страховой взнос составляет совсем незначительную сумму. Таким образом, страхование

становится инструментом риск-менеджмента.

Однако в современной России страхование является объектом критики со стороны населения и наблюдается падение его общественной значимости. Эта тенденция выражается в устойчивом недоверии к страховщикам, как следствие, явной конфронтации слоев населения в отношении страховых компаний и падении спроса на добровольные виды страхования.

Одной из главных причин в низкой потребности страхования является недостаточная финансовая грамотность российских граждан. Сказывается практика развития общества, когда от граждан не требовались знания о финансовых рынках. Столкнувшись с экономическими кризисными явлениями в конце двадцатого века, многие граждане, предприятия и предприниматели не сумели, не только приумножить, но и сохранить накопленные сбережения, имущество. Инфляция, дефолт подорвали доверие граждан к финансовым институтам. В настоящее время, произошло множество реформ, как в пенсионной сфере, так и в сфере страхования. Реформы прошли практически везде, и для того, чтобы разбираться в особенностях страхования, необходимо обладать значительным объёмом знаний в области экономики, финансов. То есть от граждан требуется активная жизненная позиция, чтобы пользоваться этим, бесспорно, эффективным механизмом защиты своих имущественных интересов. Лишь немногие самостоятельно изучают тонкости финансовых отношений, разумно распоряжаются своим бюджетом и способствуют росту финансовых институтов и экономики страны в целом. Если человек не разбирается в каких-либо вопросах, он подвергнут риску быть обманутым. К сожалению, в последнее время не редко встречаются недобросовестные страховщики, которые пользуясь тем, что страхователь не осведомлён во многих вопросах, обманывают и подрывают доверие к страхованию в целом.

Ещё одной отличительной особенностью является менталитет россиян. Всем известен "русский авось", то есть, многие надеются, что не случится ничего страшного и страховаться, вкладывать свои деньги понапрасну не имеет смысла. А если и случится, то рассчитывать на помощь страховых компаний и государства не стоит, судя по личному или чужому "горькому опыту". Низкая финансовая грамотность населения препятствует гармоничному развитию страховой отрасли. Большая часть населения страны знакома со страхованием лишь из-за наличия обязательных видов. Добровольное страхование в основном пользуется спросом у юридических лиц и физических, чей доход выше среднего.

Покупательская способность страхователей является ещё одним важным фактором развития страховых рынков.

От платежеспособности населения напрямую зависит состояние отрасли страхования. По предварительным данным Росстата, среднедушевые денежные доходы населения в I квартале 2015 года составили 25210

рублей, что на 23,68% ниже по сравнению с показателем за IV квартал 2014 года (33035 рублей). Уровень среднемесячной заработной платы по итогам I квартала 2015 года был установлен в размере 31566 рублей. По сравнению с IV кварталом 2014 года он снизился на 11,54% (с 35685 рублей). Значительная часть расходов приходится на покупку товаров и оплату услуг, около 74% от совокупного дохода населения.

В связи с нестабильным экономическим состоянием в России, низкой платежеспособностью населения, большая часть граждан живёт, лишь удовлетворяя физиологические потребности. Официальная статистика подтверждает это. Прожиточный минимум за I квартал 2015 года составил 9662 рублей. Из них по данным Росстата, 682 рубля — это расходы по обязательным платежам и сборам, остальные 8980 рублей уходят на платежи в рамках потребительской корзины. Но не все граждане могут себе позволить потратить средства в пределах прожиточного минимума, так как у части россиян уровень доходов значительно ниже этой величины, притом численность таких людей с каждым годом растёт. За 2012 и 2013 годы численность населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума была более 15 млн. человек, это выше 10% всего населения. В 2014 году под влиянием экономического кризиса этот показатель составлял 16,1 млн. человек (более 11% всего населения страны), а к концу I квартала 2015 года он увеличился ещё на 42,23% и достиг отметки в 22,9 млн. человек (15,9% от общей численности населения).

Согласно теории Абрахама Маслоу человеческие потребности имеют уровни от простых к более сложным, и стремление к высшим потребностям, как правило, возникает только после удовлетворения потребностей более низкого порядка, например, в еде и сне. Значительной доли людей в нашей стране не хватает средств на полное удовлетворение потребностей даже первого уровня. Потребность в безопасности, стабильности по уровню выше физиологических, соответственно, они не могут быть удовлетворены вследствие низкой покупательской способности населения. Как человек может думать о том, что нужно застраховать, например дом, если денег едва хватает на еду и одежду для семьи, а может быть и этот дом даже не является их собственностью. Большая часть населения живёт "от зарплаты до зарплаты", не имея накоплений и свободных денег, ведь весь доход уходит на удовлетворение самых необходимых потребностей, как правило, физиологических.

Анализируя российский страховой рынок, видно широкий ряд причин, сдерживающих его развитие. Это факторы, имеющие внутрисистемную природу, такие как уровень финансового потенциала, качество сбыта страховой продукции, низкая квалификация кадров. И факторы, вызванные особенностями развития российской экономики: нормативно-правовая и регулирующая база, степень платежеспособности населения и

предприятий, монополизация страховых компаний, недобросовестная конкуренция.

Большой проблемой российского страхового рынка остаётся качество активов, покрывающих страховые резервы и собственные средства компаний. По оценкам экспертов, 15% всех активов страховщиков имеют все признаки «фиктивных» активов, то есть либо не существуют в природе, либо не принадлежат страховой компании, либо стоимость этих активов не соответствует их действительной стоимости.

Основным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности в продуктах и услугах страховых компаний и возможность последних эту потребность удовлетворить. Для успешного развития отечественного страхового рынка необходимо осознанное восприятие граждан страхования как стабильного финансового института, регулирующего экономические риски. Для этого необходимо добросовестное отношение страховщиков к ведению дела, формирование сбалансированного страхового портфеля, рациональная оценка рисков и своих возможностей, организация работ по предупреждению рисков, качественное обучение и подбор квалифицированного персонала.

В современной России гражданское общество сталкивается с низкой правовой и финансовой грамотностью, что является угрозой для экономики страны в целом. Поэтому население нуждается во внедрении основ финансовой грамотности в рамках обязательного предмета в школе. Для непринуждённого и лёгкого освоения механизмов защиты своих имущественных интересов целесообразно прививать это с детства, формируя активную жизненную позицию. Эти навыки необходимы каждый день современному человеку. Обладая некоторым объёмом информации об экономике, финансах, страховании, население будет легко взаимодействовать с финансовыми институтами, в том числе со страховыми компаниями, разумно распоряжаются своим бюджетом и способствовать развитию страховых рынков и экономики страны в целом.

Страховой рынок играет важную стратегическую роль в происходящих в России социально-экономических преобразованиях. Страхование как социальный институт обладает достаточным потенциалом для успешного решения задач усиления социального благосостояния, обеспечения социальной безопасности, защиты экономических интересов россиян и формирования чувства уверенности в завтрашнем дне у различных социальных слоев населения.

«Сложившаяся ситуация на страховом рынке свидетельствует о том, что, бесспорно, страховые организации в ближайшей перспективе должны будут учитывать систематические риски - политические риски, валютные риски, институциональные риски» [3].

Список литературы

1. Васюкова, Л.К. Инвестиции как форма реализации предупредительной функции страхования: монография / Л.К.Васюкова, В.А.Останин. - Новосибирск: ООО «Агент-

ство «Сибпринт», 2012.

2. Васюкова, Л.К. Страхование: методологические подходы к раскрытию сущности / Л.К. Васюкова, В.А.Останин // Вестник ХГАЭП, - 2011. - № 6 (57). - Декабрь. - С. 3537.

3. Васюкова, Л.К. О ключевых рисках российского страхового рынка / Л.К.Васюкова, Н.А.Мосолова // Проблемы экономики и менеджмента. - 2015. - № 9 (49). - С. 72-77.

4. Итоги работы страхового рынка в 2014 гг. // Центральный Банк Российской Федерации. - Режим обращения: http://www.crb.ru (дата обращения: 02.11.2015).

5. Локк, Дж. Опыты о законе природы. Соч. в 3-х т. Т.3 / Дж. Локк. - М.: Мысль, 1988. - 688 с.

РОЛЬ ИННОВАЦИОННОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В СЕЛЬСКОМ ХОЗЯЙСТВЕ Дехканова Нилуфар Сагдуллаевна, старший преподаватель Ташкентский государственный аграрный университет

В работе рассмотрены особенности развития малого бизнеса и роль инновационного предпринимательства в сельском хозяйстве Узбекистана.

Ключевые слова: инновации, инновационное предпринимательство, малый бизнес, сельское хозяйство.

Важнейшим условием социально-экономического развития Узбекистана является государственная поддержка предпринимательства. В результате прогрессивных изменений структуры экономики Узбекистана проявляется все возрастающая в ней роль малого бизнеса и частного предпринимательства.

В Узбекистане за годы экономических реформ значительно укреплена нормативно-правовая база, сформирована система преференций и льгот, открыт широкий доступ субъектов малого бизнеса к основным высоколиквидным материальным ресурсам, сокращено вмешательство контролирующих структур в финансово-хозяйственную деятельность предприятий, существенно расширены экономические свободы и права предпринимателей. Важное значение имеет принятие мер по сокращению видов и упрощению процедур для осуществления предпринимательской деятельности, усовершенствованию системы правовой защиты субъектов предпринимательства, введению уведомительного порядка государственной регистрации субъектов предпринимательства. Проводимые целенаправленные меры по поддержке малого бизнеса способствуют достижению реальных позитивных сдвигов в увеличении доли малого бизнеса в ВВП и занятости населения в этом секторе экономики.

Малый бизнес выступает важнейшим субъектом инновационной деятельности и может внести существенный вклад в развитие