Долг упрощением красен

Россиянам спишут больше 1,5 млрд руб. долгов. Замглавы министерства экономического развития Илья Торосов сообщил в интервью «Известиям», что с запросом на упрощенную — внесудебную — процедуру банкротства обратились 12 тыс. человек. Одобрено было 5 тыс. таких обращений на общую сумму 1,6 млрд руб. В правительстве считают, что новый институт личного банкротства показал себя хорошо, скачка дефолтов среди физических лиц из-за пандемии не зафиксировано.

Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ

Каждая вторая заявка от потенциального банкрота сейчас отклоняется из-за слишком жестких условий, полагает партнер юридической фирмы «Арбитраж.ру» Александр Стешенцев: «Банкротов могло быть и больше, если бы не препятствия, связанные в первую очередь с исполнительным производством. Сейчас для возможности личного банкротства без суда необходимо, чтобы все исполнительные производства были закрыты, а исполнительные листы возвращены взыскателям.

Если бы не этот отсекающий барьер, то обращений на личное банкротство по упрощенной системе было бы гораздо больше. Сумма в 500 тыс. руб., установленная как верхний предел, небольшая и тоже влияет на количество заявлений. Речь идет как раз о рядовых гражданах, оказавшихся в достаточно сложной экономической ситуации и вынужденных этой процедурой воспользоваться. Однако предел в 500 тыс. руб. можно было бы и увеличить до 1 млн руб.».

Упрощение схемы банкротства и пересмотр лимита по сумме долга приведут к росту спроса на внесудебную процедуру, уверены эксперты. Банкротов может стать в разы больше уже с 2022 года, когда начнут действовать принятые в законодательство изменения. Они касаются сохранения на счетах ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума. Эта норма даст, в частности, пенсионерам доступ к механизму банкротства. По действующим сейчас правилам, пока есть постоянный, хоть и мизерный доход, например, пенсия, исполнительное производство закончить невозможно, а должник не может объявить себя банкротом.

Это негативно отражается и на бизнесе банков, пояснил старший юрист консалтинговой компании Crowe CRS Legal Антон Фомин: «Доходность банковского бизнеса зависит от его целевой группы — платежеспособных граждан. Как только заемщик не может заплатить, банк формирует резерв на данную проблемную задолженность.

На 100 руб. долга закладывается 100 руб. резерва, но банк не имеет возможности использовать эти деньги для кредитования.

То есть он тоже заинтересован в списании проблемного долга, если понимает, что его невозможно взыскать. Даже при наличии портфеля проблемной задолженности банк в реальности не может ее закрыть, ведь на это может уйти, например, пять-семь лет, если отчисления составят по 5 тыс. руб. в месяц. Теперь он получит возможность списать долг, освободить резервы и направить их на кредитование платежеспособных лиц».

Механизм внесудебного банкротства граждан появился в России в сентябре 2020 года. Он позволяет неимущим должникам освободиться от небольших долгов до 500 тыс. руб. через обращение в МФЦ. Однако в Минфине не поддерживают дальнейшее упрощение и доступность процедуры. Там предлагают перейти от так называемого негативного сценария банкротства, то есть признания должника банкротом, распродажи его имущества и списания долгов, к восстановительному сценарию. Ведомство считает, что лучше помочь человеку реабилитироваться и восстановить платежеспособность с помощью реструктуризации задолженности.