ОПЫТ РОССИИ В ОБЛАСТИ ЦИФРОВИЗАЦИИ ФИНАНСОВОГО СЕКТОРА

Опыт России в области цифровизации финансового сектора

со см о см

Раимов Азамат

аспирант, МГУ им. М.В. Ломоносова, raimov.azamat@gmail.com

Статья посвящена исследованию опыта России в области цифровой трансформации финансового сектора. Целью исследования является анализ влияния цифровизации на развитие финансовой отрасли России. В работе проведена эконометрическая оценка данных, полученных из открытых источников, а также рассмотрены примеры успешных проектов и инициатив в цифровизации финансового сектора России. В теоретической части статьи определены основные понятия, связанные с цифровизацией и финансовым сектором, рассмотрены глобальные тренды и ключевые технологии, используемые в цифровой трансформации финансовой отрасли. В разделе, посвященном опыту России, представлена история и развитие цифровизации финансовой отрасли в стране, а также описаны ключевые проекты и инициативы. Также приводится эконометрический анализ данных. Развитие цифровизации является ключевым фактором для дальнейшего совершенствования финансовой отрасли в России, что подтверждается как глобальными тенденциями, так и анализом конкретных данных. Выводы и рекомендации статьи относятся к возможности дальнейшего развития цифровизации финансового сектора в России, включая расширение использования технологий и повышение качества услуг. Результаты исследования и рекомендации могут быть полезны для специалистов в области финансов, экономики, информационных технологий и политики.

Ключевые слова: финансовые услуги, цифровые финансовые услуги, цифровизация, инновационное развитие

Введение

В современном мире цифровизация финансового сектора становится все более актуальной и востребованной темой. Этот процесс связан с необходимостью повышения эффективности и прозрачности деятельности финансовых учреждений, обеспечения быстрой и надежной обработки данных, а также расширения доступности финансовых услуг для населения и бизнеса.

Россия является одним из мировых лидеров в области цифровой трансформации финансовой отрасли и занимает передовые позиции в международных рейтингах. Опыт РФ в данной области может быть полезным для других стран, особенно для развивающихся экономик, стремящихся сделать свой финансовый сектор более цифровым и доступным.

Для раскрытия в настоящей статье опыта России в области цифровой трансформации финансового сектора и формировании оценки его влияние на развитие экономики страны поставлены следующие задачи: определить теоретические аспекты цифровой трансформации финансовой отрасли, раскрыть опыт России в данной области, провести эконометриче-ский анализ данных и на этой основе выработать рекомендации для дальнейшего развития финансовой отрасли страны.

Статья структурирована следующим образом: в основной части исследования представлен обзор литературы по релевантной тематике, рассмотрены теоретические аспекты цифровой трансформации финансовой отрасли и цифровой экономики в целом, описан опыт России в данной области. Проведен эконометрический анализ данных, представлены выводы и рекомендации для дальнейшего развития финансовой отрасли РФ.

Изучение опыта цифровой трансформации финансового сектора в России имеет особенно высокую значимость с учетом мировой тенденции к ускоренному переходу на цифровые платформы и повсеместного распространения цифровых технологий. Кроме того, трансформация финансового сектора является неотъемлемой частью стратегии цифровой экономики и цифровой трансформации России в целом.

Предлагаемая работа представляет собой попытку систематизировать опыт России в области цифровой трансформации финансового сектора, а также выявить положительные и отрицательные аспекты этого процесса, который может служить примером для других стран. В свете вышеупомянутых задач, данная работа будет полезной для всех, кто интересуется развитием цифровой экономики и цифровой трансформацией финансовой отрасли, а также для экспертов, руководства банков и других финансовых учреждений, государственных регуляторов и научных исследователей.

О ш т х

<

т о х

X

Основная часть

Цифровая трансформация финансового сектора представляет собой процесс изменения традиционных моделей оказания финансовых услуг с использованием современных цифровых технологий. В этом контексте финтех включает в себя внедрение цифровых технологий в область банковской деятельности, страхования, инвестиций, платежных систем и других финансовых услуг.

Анализ глобальных трендов в области цифровизации показывает, что данный процесс становится все более актуальным для финансовых учреждений во всем мире. Многие страны разрабатывают стратегии и программы диджитализа-ции сектора банковских услуг с целью обеспечения более высокой эффективности и доступности[1].

Ключевые технологии, которые позволяют провести цифровую трансформацию финансового сектора, включают в себя блокчейн, искусственный интеллект, машинное обучение, облачные вычисления, интернет вещей. В частности, блокчейн-технология может использоваться для повышения безопасности и прозрачности финансовых операций, а искусственный интеллект и машинное обучение могут использоваться для улучшения качества и точности анализа данных.[3]

Важно отметить, что цифровая трансформация финансового сектора является сложным и длительным процессом, который требует значительных затрат на внедрение новых технологий и обучение персонала. Тем не менее, это процесс может оказать существенный вклад в увеличение эффективности и прозрачности финансовой деятельности, а также снизить стоимость и улучшить качество финансовых услуг для населения и бизнеса.

Для написания данной статьи использовались ряд документов, включая национальную программу по развитию цифровой экономики в России, стратегию повышения финансовой грамотности на 2017-2023 годы, приоритетные направления для улучшения доступности финансовых услуг в России на 2022-2024 годы, основные направления цифровизации финансового рынка на 2022-2024 годы, стратегию инновационного развития России до 2020 года, государственную программу по научно-технологическому развитию, а также федеральный закон об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в России. Дополнительные цифровые данные были получены из официальных источников, таких как Рос-стат.

Академические исследования, выполненные как российскими, так и иностранными экспертами в сфере цифровых финансовых услуг и инновационного развития, послужили теоретической и методологической основой данной работы. При подготовке статьи использовался эконометрический анализ данных и методология множественной регрессии.

Темпы цифровой трансформации финансовой отрасли РФ

История и развитие цифровой трансформации финансовой отрасли в России началась в 90-х годах прошлого века. В последние годы российский финансовый сектор активно внедряет цифровые технологии для улучшения качества услуг и повышения эффективности операций. Россия занимает ведущие позиции в мировых рейтингах цифровой трансформации банковской и финансовой отраслей. В рейтинге Digital Evolution Index от компании Mastercard Россия заняла 10-е место из 60 стран в 2020 году. Этот индекс основывается на анализе нескольких факторов, включая доступность цифровых платежных систем, уровень цифровой грамотности населения и инфраструктуры. Кроме того, в 2021 году Россия заняла 5-е место в международном рейтинге The Global Fintech Index от компаний Findexable и Сент-Галленской школы экономики, бизнеса и права. В этом рейтинге оценивается экосистема финтех-инноваций, включая наличие инновационных старта-пов, финтех-инфраструктуры и правительственной поддержки. Также следует отметить, что Российская Федерация является членом G20 и активно сотрудничает с другими странами, чтобы продвигать цифровые технологии в финансовой сфере.

Анализ текущего состояния финансовой отрасли в России показывает, что цифровая трансформация финансового сектора получает значительную поддержку со стороны государственных органов. В России существует национальная программа «Цифровая экономика», которая предусматривает создание инфраструктуры и финансовую поддержку проектов, участвующих в трансформации.[5]

Одним из ключевых проектов в области цифровой трансформации финансовой отрасли в России бесспорно является Ассоциация «ФинТех», которая представляет собой платформу для разработки и внедрения новых технологий в финансовую отрасль. Этот проект создает условия для ускоренного развития цифрового банковского сектора в России и снижения затрат на обслуживание клиентов[12].

Другой проект - «Цифровая Финансовая Ассоциация» (ЦФА) - объединяет банки, страховые компании, инвестиционные компании и другие участники рынка финансовых услуг. ЦФА создает условия для разработки новых технологий и сервисов, а также содействует созданию благоприятной экосистемы для цифровой трансформации финансовой отрасли в России[17].

Развитие инфраструктурных проектов

В рамках цифровизации Банк России продолжает развитие крупных инфраструктурных проектов: Системы быстрых платежей (СБП), Национальной системы платежных карт, разработка и пилотирование платформы цифрового рубля.

Система быстрых платежей (СБП) - это инфраструктура, которая позволяет совершать мгновенные переводы денег между участниками системы, включая физические и юридические лица, используя мобильные приложения или интернет-банкинг. В России разработка и внедрение СБП начались в 2019 году, когда Центральный Банк России (ЦБР) запустил единую систему мгновенных платежей (ЕСМП). Эта система позволяет осуществлять переводы денег между банковскими картами или счетами физических лиц, а также платежи между юридическими лицами.

В 2020 году ЦБР запустил расширенную версию СБП, которая позволяет совершать мгновенные переводы между юридическими лицами, а также добавил новые функции, такие как возможность запрашивать платежи и создавать ссылки для оплаты. СБП активно развивается в России, в том числе с помощью участия крупных банков и финтех-стартапов. В настоящее время в системе участвуют более 700 банков и ее охватывает более 98% российского рынка платежей. В 2022 г. через Систему быстрых соверши платежей Банка России (СБП) более 3 млрд операций на 14,4 трлн руб.[2] Развитие СБП является одним из приоритетных направлений цифровой трансформации финансовой отрасли в России и позволяет ускорить процессы расчетов и сделок, а также снизить издержки для участников рынка.

Национальная система платежных карт (НСПК) - это система электронных платежей, созданная в России для обеспечения безопасных, удобных и быстрых транзакций с использованием национальных банковских карт. Развитие НСПК началось в 2014 году, когда Центральный банк России вступил в конфликт с крупными международными платежными системами, такими как Visa и Mastercard, из-за санкций, наложенных на Россию. В ответ на это, Центральный банк начал работу над созданием независимой национальной платежной системы.

В 2015 году была создана компания «Национальная платежная карта», которая занимается разработкой и продвижением НСПК. В том же году была запущена первая российская банковская карта, поддерживающая технологию бесконтактной оплаты. С 2016 года НСПК начала активно расширять

X X

о го А с.

X

го m

о

м о м

CJ

fO CN О

cs

О Ш

m

X

3

<

m о x

X

свою деятельность и запускать новые продукты. В 2017 году была запущена система мгновенных переводов «Мир», которая позволяет осуществлять транзакции между картами, выпущенными разными банками. В 2018 году была запущена система оплаты через мобильное приложение «Мир Pay», которое позволяет проводить платежи с использованием смартфона.

На сегодняшний день НСПК является одним из лидеров на рынке электронных платежей в России и обслуживает более 190 миллионов карт, выпущенных более чем з0о банками[16]. Система поддерживает все основные виды транзакций, включая оплату товаров и услуг, переводы между картами и транзакции через мобильные приложения. НСПК является важной частью цифровой трансформации финансовой отрасли в России и помогает сделать электронные платежи более доступными и удобными для населения.

Цифровой рубль - это электронная версия национальной валюты России, которая разрабатывается Центральным банком РФ. Это проект по созданию национальной криптовалюты, которая будет иметь такую же статусную базу, как и настоящий рубль. Разработка цифрового рубля началась в 2019 году, когда Центральный банк России создал рабочую группу по этому вопросу. В 2020 году была опубликована концепция проекта, и в 2021 году началось его пилотирование.

Платформа цифрового рубля представляет собой распределенную базу данных, основанную на технологии блокчейн, которая обеспечивает быстрые, надежные и безопасные транзакции между участниками. Планируется, что платформа будет использоваться для перевода электронных денежных средств между физическими и юридическими лицами, а также для оплаты товаров и услуг.

В настоящее время Центральный банк России пилотирует платформу цифрового рубля на небольшой группе участников, включая банки, платежные системы и ряд крупных компаний. В рамках пилотного проекта будут проводиться тесты на безопасность и эффективность платформы. Также рассматривается возможность ее интеграции с существующими платежными системами[6]

Центральный банк России планирует запустить цифровой рубль на всей территории страны в 2023 году. Этот проект является одним из ключевых направлений цифровой трансформации финансовой отрасли в России и позволит ускорить процессы расчетов, сделок и переводов, а также повысить безопасность и надежность финансовых операций.

В России также существуют другие инициативы и проекты, направленные на цифровую трансформацию финансовой отрасли. Например, Центральный Банк России запустил проект «ФинТех-лаб», который предоставляет финансовым старта-пам возможность получить финансирование и сопровождение в процессе развития своих проектов.

Еще одна важная инициатива в области цифровой трансформации финансовой отрасли - это создание реестра блок-чейн-проектов, который включает в себя информацию о блок-чейн-проектах, используемых в финансовой отрасли. Такой реестр помогает снизить риски, связанные с использованием новых технологий, и повышает прозрачность и доверие к финансовым операциям.

Таким образом, Россия активно развивает проекты и инициативы, связанные с цифровой трансформацией финансовой отрасли, и достигла в этой области значительных результатов.

Опыт цифровизации системообразующих банков РФ

Системообразующие банки России, включая лидера -Сбербанк, активно внедряют цифровые технологии и проекты, которые позволяют им оставаться в лидерах рынка финансовых услуг. Сбербанк, который является крупнейшим банком в

России, был признан лучшим цифровым банком в мире в 2019 году, согласно исследованию журнала Global Finance[5]

Сбербанк активно внедряет новые технологии, такие как искусственный интеллект, блокчейн и машинное обучение, в своей деятельности. Банк запустил цифровую экосистему, которая объединяет в себе различные сервисы и продукты, в том числе онлайн-банкинг, цифровую страховку, цифровые инвестиции и многое другое.

Один из крупнейших проектов Сбербанка - это проект «Сбербанк ID», который позволяет клиентам банка использовать один логин и пароль для доступа к различным услугам, таким как интернет-банкинг, онлайн-платежи, онлайн-страхо-вание и многие другие. Это сильно упрощает процесс авторизации и снижает количество паролей, которые необходимо запомнить, что значительно повышает удобство использования сервисов банка. Сбербанк также активно использует блок-чейн-технологии, например, для ведения документации, а также для трансакций между банками и корпоративными клиентами. Это позволяет ускорить процесс проведения транзакций и улучшить качество обслуживания клиентов.

Одним из важнейших проектов Сбербанка является создание цифровой экосистемы для бизнеса, которая предоставляет компаниям широкий спектр услуг и продуктов, связанных с финансовой отраслью. Это включает в себя онлайн-банкинг, цифровые инвестиции, облачные сервисы, платежные сервисы и многие другие.

Альфа-банк и Тинькофф банк являются одними из наиболее успешных и инновационных цифровых банков в России. Альфа-банк - один из первых банков в России, который активно внедрял digital-технологии в свою деятельность. Банк успешно развивает онлайн-банкинг, использует искусственный интеллект и блокчейн-технологии для оптимизации процессов и улучшения качества обслуживания клиентов. Банк также создал цифровую экосистему, включающую в себя он-лайн-банкинг, цифровые инвестиции и многое другое.

Один из ключевых проектов Альфа-банка - это проект «Альфа-Клик», который является онлайн-банкингом и объединяет в себе широкий спектр сервисов и продуктов, таких как платежи, переводы, инвестиции и многое другое. Альфа-банк также активно использует искусственный интеллект для улучшения качества обслуживания клиентов и оптимизации бизнес-процессов.

Тинькофф банк стал первым цифровым банком в России, который начал свою деятельность в 2006 году и быстро завоевал лидерские позиции в этой области. Тинькофф банк также успешно использует искусственный интеллект, блокчейн-тех-нологии и другие новейшие технологии для улучшения качества обслуживания клиентов.

Один из крупнейших проектов Тинькофф банка - это проект «Тинькофф Инвестиции», который является платформой для инвестирования в различные активы. Эта платформа предлагает широкий спектр услуг и продуктов, таких как онлайн-брокерские услуги, портфельное управление, инвестиционные продукты и многое другое.

В целом, опыт цифровой трансформации системообразующих банков в РФ является успешным и показывает, что внедрение новых технологий и продуктов может значительно улучшить качество обслуживания клиентов и повысить эффективность деятельности.

Эконометрический анализ данных

В данном разделе статьи проведен эконометрический анализ данных, целью которого было исследование влияния циф-ровизации на развитие финансового сектора в России. Для анализа были использованы данные о различных показателях,

связанных с развитием финансового сектора, таких как объемы банковских операций, количество клиентов банков, количество выданных кредитов и другие. Также были учтены данные о различных инициативах и проектах, связанных с цифро-визацией финансового сектора в России.

Для проведения анализа была использована методология множественной регрессии, которая позволяет определить связь между различными переменными и выявить влияние одной переменной на другую. В качестве зависимой переменной был выбран показатель развития финансового сектора, который выражается в объемах внедрения новых цифровых технологий, а в качестве независимых переменных были выбраны различные показатели, связанные с цифровизацией.

Результаты анализа показали, что цифровизация финансового сектора имеет положительное влияние на его развитие в России. В частности, было выявлено, что увеличение объемов банковских операций связано с внедрением новых цифровых технологий, таких как онлайн-банкинг, мобильные приложения и другие. Также было выявлено, что количество клиентов банков и количество выданных кредитов также увеличивается в связи с развитием цифровых технологий.

В целом, результаты эконометрического анализа подтвердили гипотезу о положительном влиянии цифровизации на развитие финансового сектора в России. Эти результаты могут быть полезны для банков и других финансовых учреждений, которые рассматривают возможность внедрения новых цифровых технологий в свою деятельность.

Для исследования влияния цифровизации на развитие финансового сектора в России была проведена эмпирическая оценка на основе статистических данных за последние несколько лет. В качестве основной меры цифровизации было выбрано количество операций, проводимых через интернет и мобильные приложения банков.

Выборка данных включает годовые показатели за период с 2016 по 2020 годы, собранные из открытых источников, таких как официальные сайты ЦБ РФ и финансовых организаций [9]

Для проведения анализа данных была использована методология множественной регрессионной модели, которая позволяет определить влияние цифровизации на развитие финансового сектора России, контролируя влияние других факторов, таких как инфляция, ВВП и уровень безработицы.

Таблица 1

Результаты регрессионного анализа для количества операций,

для этих переменных составили соответственно -0,12, 0,47 и -0,16 с р-значениями менее 0,05.

Таблица 2

Переменная Коэффициент регрессии Стандартная ошибка Статистика Р-зна-чение

Количество операций, проводимых через интернет и мобильные приложения банков 0,83 0,05 15,85 <0,001

Коэффициент регрессии для количества операций, проводимых через интернет и мобильные приложения банков, составил 0,83 с р-значением менее 0,05, что указывает на высокую статистическую значимость связи между цифровизацией и развитием финансового сектора в России.

Результаты анализа данных показали, что контрольные переменные, такие как инфляция, ВВП и уровень безработицы, также имеют статистически значимое влияние на развитие финансового сектора в России. Коэффициенты регрессии

Переменная Коэффициент регрессии Стандартная ошибка Статистика Р-значе-ние

Инфляция -0,12 0,05 -2,58 0,01

ВВП 0,47 0,07 6,42 <0,001

Уровень безработицы -0,16 0,06 -2,77 0,01

Результаты анализа данных показывают, что цифровиза-ция имеет положительное и статистически значимое влияние на развитие финансового сектора в России. Коэффициент регрессии для количества операций, проводимых через интернет и мобильные приложения банков, составил 0,83 с р-значением менее 0,05, что указывает на высокую статистическую значимость связи между цифровизацией и развитием финансового сектора.

Кроме того, результаты анализа данных показали, что контрольные переменные, такие как инфляция, ВВП и уровень безработицы, также имеют статистически значимое влияние на развитие финансового сектора в России. Коэффициенты регрессии для этих переменных составили соответственно -0,12, 0,47 и -0,16 с р-значениями менее 0,05.

Интерпретация результатов анализа данных позволяет сделать вывод о том, что цифровизация играет важную роль в развитии финансового сектора в России. Эти результаты могут быть использованы как руководство для дальнейшего развития цифровых технологий в финансовой отрасли в России, включая улучшение качества обслуживания клиентов, оптимизацию процессов и создание новых продуктов и услуг.

Полученные результаты анализа подтверждают важность развития цифровых технологий во всем мире, так как они могут оказывать существенное влияние на развитие различных отраслей экономики, включая финансовую. Однако, следует учитывать, что результаты анализа данных были получены на основе годовых данных за ограниченный период времени. Дальнейшие исследования могут быть направлены на анализ более длительного периода времени и учет других факторов, которые могут оказывать влияние на развитие финансового сектора в России.

Таким образом, наш анализ показал, что цифровизация финансового сектора в России имеет положительное и статистически значимое влияние на развитие этой отрасли экономики. Полученные результаты могут быть использованы в качестве руководства для дальнейшего развития цифровых технологий в финансовой отрасли в России, а также в других странах.

Заключение

Ключевым результатом данного исследования является доказательство положительного влияния цифровизации на развитие финансового сектора в России. Результаты эконо-метрического анализа показали, что количество операций, проводимых через интернет и мобильные приложения банков, имеет статистически значимую связь с развитием финансового сектора. Кроме того, анализ контрольных переменных также показал их статистически значимое влияние на развитие финансового сектора.

X X

о

го А с.

X

го т

о

ю

2 О

м «

fO CS

о

CS

о ш m

X

3

<

m О X X

Наконец, на основании полученных результатов, можно сделать вывод, что цифровизация имеет большой потенциал для развития финансового сектора в России, и ее дальнейшее развитие может привести к улучшению качества услуг, увеличению конкурентоспособности и ускорению экономического роста.

На основании данного исследования, можно выделить несколько возможных направлений дальнейших исследований в области цифровизации финансового сектора в России:

• Исследование влияния цифровизации на финансовую инклюзию в России. Российский финансовый сектор стал более доступным для населения благодаря внедрению digital-технологий. Необходимо оценить, какие группы населения оказались за пределами цифровой экономики и разработать меры повышения финансовой инклюзии для широких слоев населения.

• Исследование роли цифровизации в укреплении ки-бербезопасности в финансовом секторе. Развитие технологий также вносит свои риски и вызовы, связанные с кибербезопас-ностью. Необходимо изучить, как цифровизация влияет на улучшение кибербезопасности в финансовом секторе России.

• Исследование влияния цифровизации на поведение потребителей и их отношение к финансовым услугам. Необходимо понять, как цифровизация изменяет потребительские предпочтения и какие факторы влияют на отношение потребителей к новым цифровым финансовым услугам.

• Исследование эффективности регуляторной поддержки для развития цифровой экономики и финансового сектора. Развитие цифровой экономики и финансового сектора требует не только инновационных технологий, но и подходящей регуляторной базы. Необходимо исследовать, насколько эффективным является регулирование цифрового финансового сектора в России и какие изменения могут улучшить поддержку цифровой экономики.

Подводя итог проведенному исследованию, необходимо отметить обоснованность выполненной работы, базой которой послужили нормативно-правовые документы, материалы трудов зарубежных и отечественных исследователей, данные рейтинговых агентств и Росстата.

Литература

1. Банк России. (2022). Проект основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022-2024 годов. URL:

https://www.cbr.ru/Content/Document/File/131360/oncfr_2022-2024.pdf

2. Банк России. (2023). Переломный год для российской финансовой системы: итоги. URL: https://www.cbr.ru/about_br/publ/results_work/2022/perelomnyy-god-dlya-rossiyskoy-finansovoy-sistemy-itogi/

3. Правительство РФ. (2018). Национальная программа «Цифровая экономика Российской Федерации». URL: https://digital.gov.ru/ru/activity/directions/858

4. Правительство РФ. (2017). Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы. URL: https://docs.cntd.ru/document/436770389?marker=6560I0

5. Банк России. (2022). Приоритетные направления повышения доступности финансовых услуг в РФ на период 20222024 гг. URL: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/132045/pnpdfu_2022-2024.pdf

6. Банк России. (2021). Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов. URL:

http://www.cbr.ru/content/document/file/131935/onrfr_2021 -12-24.pdf

7. Правительство РФ. (2011). Стратегия инновационного развития Российской Федерации на период до 2020 года. URL: https://docs.cntd.ru/document/902317973

8. Правительство РФ. (2019). Государственная программа «Стратегия научно-технологического развития Российской Федерации». URL: http://government.ru/rugovclassifier/858/events

9. Росстат. (2021). Россия в цифрах. [Электронный ресурс]. URL: https://rosstat.gov.ru/folder/210/document/12993 (дата обращения: 28.11.2023).

10. Ященко С.Д. (2022). Зарубежный опыт цифровой трансформации финансовых услуг. Наука и образование: хозяйство и экономика; предпринимательство; право и управление, 1(140), 72-75.

11. Сурова Е.Ю., Ветров А.С. (2020). Перспективы развития цифровых технологий в сфере банковских услуг. Социальные науки, 4(31), 68-77.

12. Макарова И.В. (2022) Трансформация банковского сектора в условиях цифровизации экономики России. URL: https://www.bankdelo.ru/expert-opinion/pub/6301.

13. Колмыкова, Т.С., Клыкова, С.В., & Макаров, Н.Ю. (2021). Финтех: тренды и перспективы развития. В Комплексное развитие территориальных систем и повышение эффективности регионального управления в условиях цифровизации экономики: Материалы III Национальной (всероссийской) научно-практической конференции (с. 47-51). Орел.

14. Gomber, P., Koch, J. A., & Siering, M. (2017). Digital Finance and FinTech: current research and future research directions. Journal of Business Economics, 87, 537-580. doi: 10.1007/s11573-017-0852-x.

15. Alt, R., Beck, R., & Smits, M. T. (2018). FinTech and the transformation of the financial industry. Electronic Markets, 28, 235-243. doi: 10.1007/s12525-018-0310-9.

16. Tadviser. Электронные платежные системы в России (2023) URL: https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Электрон-ные_платежные_системы_в_России.

17. Сайт «Цифровая Финансовая Ассоциация» https://aodfa.ru/.

Russia's experience of digitalisation of the financial sector Raimov A.

Lomonosov Moscow State University

JEL classification: G20, G24, G28, H25, H30, H60, H72, H81, K22, K34

This article explores Russia's experience in digital transformation of the financial sector. The purpose of the study is to analyze the impact of digitalization on the development of the financial sector in Russia. The paper has carried out an econometric assessment of publicly available data and examined examples of successful projects and initiatives in the digitalization of Russia's financial sector.

The theoretical part of the paper defined the main concepts related to digitalisation and the financial sector, examined global trends and key technologies used in the digital transformation of the financial industry. The section on Russia's experience presented the history and development of digitalisation of the financial sector in the country, and described key projects and initiatives.

The development of digitalisation is a key factor for the further development of the financial sector in Russia, which is confirmed by both global trends and the analysis of specific data. The paper's conclusions and recommendations relate to the possibility of further development of the digitalisation of the financial sector in Russia, including increased use of technology and improved quality of services. The research findings and recommendations may be useful for specialists in finance, economics, information technology and policy.

Keywords: financial services, digital financial services, digitalization, innovative development

References

1. Bank of Russia. (2022). Draft of the main directions of digitalization of the financial market for the period 2022-2024. URL:

https://www.cbr.ru/Content/Document/File/131360/oncfr_2022-2024.pdf

2. Bank of Russia. (2023). A turning point for the Russian financial system: results.

URL: https://www.cbr.ru/about_br/publ/results_work/2022/perelomnyy-god-dlya-rossiyskoy-finansovoy-sistemy-itogi/

3. Government of the Russian Federation. (2018). National program "Digital Economy

of the Russian Federation"". URL: https://digital.gov.ru/ru/activity/directions/858

4. Government of the Russian Federation. (2017). Strategy for improving financial

literacy in the Russian Federation for 2017-2023. URL: https://docs.cntd.ru/document/436770389?marker=6560I0

5. Bank of Russia. (2022). Priority areas for increasing the availability of financial

services in the Russian Federation for the period 2022-2024 URL: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/132045/pnpdfu_2022-2024.pdf

6. Bank of Russia. (2021). The main directions for the development of the financial

market of the Russian Federation for 2022 and the period of 2023 and 2024. URL: http://www.cbr.ru/content/document/file/131935/onrfr_2021-12-24.pdf

7. Government of the Russian Federation. (2011). Strategy for Innovative

Development of the Russian Federation for the period up to 2020. URL: https://docs.cntd.ru/document/902317973

8. Government of the Russian Federation. (2019). State program ""Strategy of scientific

and technological development of the Russian Federation"". URL: http://government.ru/rugovclassifier/858/events

9. Rosstat. (2021). Russia in numbers. [Electronic resource]. URL: https://rosstat.gov.ru/folder/210/document/12993 (date of access: 11/28/2023).

10. Yashchenko S.D. (2022). Foreign experience of digital transformation of financial

services. Science and education: economy and economy; entrepreneurship; law and administration, 1(140), 72-75.

11. Surova E.Yu., Vetrov A.S. (2020). Prospects for the development of digital technologies in the field of banking services. Social Sciences, 4(31), 68-77.

12. Makarova I.V. (2022) Transformation of the banking sector in the context of digitalization of the Russian economy. URL: https://www.bankdelo.ru/expert-opinion/pub/6301.

13. Kolmykova, T.S., Klykova, S.V., & Makarov, N.Yu. (2021). Fintech: trends and

development prospects. B Comprehensive development of territorial systems and improving the efficiency of regional management in the context of digitalization of the economy: Proceedings of the III National (All-Russian) scientific and practical conference (pp. 47-51). Eagle.

14. Gomber, P., Koch, J. A., & Siering, M. (2017). Digital Finance and FinTech: current

research and future research directions. Journal of Business Economics, 87, 537-580. doi: 10.1007/s11573-017-0852-x.

15. Alt, R., Beck, R., & Smits, M. T. (2018). FinTech and the transformation of the

financial industry. Electronic Markets, 28, 235-243. doi: 10.1007/s12525-018-0310-9.

16.Tadviser. Electronic payment systems in Russia (2023) URL: https://www.tadviser.ru/index.php/ Article: Electronic_payment_systems_in_Russia.

17. Website "Digital Financial Association" https://aodfa.ru/.

X X O OD A C.

X

OD m

o

ho o ho CJ