Малый бизнес предпочитает наличные

Лишь каждый десятый зарегистрированный в стране индивидуальный предприниматель (ИП) имеет открытый банковский кредит, подсчитали эксперты Объединенного кредитного бюро (ОКБ). При этом у взявших заем уровень закредитованности довольно высок — в среднем один предприниматель должен банкам 2,2 млн руб. При таких суммах платежная дисциплина невысока, более четверти ИП не платят по своим кредитам вовремя.

По данным ОКБ, охват индивидуальных предпринимателей кредитованием находится на очень низком уровне. Только 10% зарегистрированных в России ИП (по данным реестра ФНС, на 10 июня в РФ насчитывалось 3,17 млн «индивидуалов») имеют открытые кредиты. Для сравнения, в целом среди экономически активного населения страны кредиты имеют 60% граждан. Кредитная нагрузка «индивидуалов», впрочем, очень высока. На каждого предпринимателя приходится в среднем 2,7 кредита с общей суммой долга более 2,2 млн руб. Среднестатистический российский заемщик имеет 1,7 кредита и должен банку в 10 раз меньше — 210 тыс. руб. Чаще всего индивидуальные предприниматели берут кредиты наличными (63% заемщиков), у 15% — кредит с обеспечением, 9% имеют открытые кредитные карты, 9% — ипотечный кредит, 4% — автокредит.

Высокая кредитная нагрузка ИП отражается на их платежной дисциплине. По данным ОКБ, 26,5% таких заемщиков не платят по своим кредитам вовремя. Причем почти четверть — 21% — находятся в дефолте, то есть не вносили платежи более трех месяцев. «Индивидуальные предприниматели традиционно относятся к категории не самых любимых заемщиков для банков. Доходы ИП не всегда стабильные и зачастую трудно прогнозируемые для кредитора»,— отмечают в ОКБ.

Зампредседателя совета директоров «Города денег» (площадка взаимного кредитования) Юлиан Лазовский отмечает, что банкам не интересно давать займы малому бизнесу, и они отсеивают индивидуальных предпринимателей, поскольку этот вид кредитования является высокорискованным и невыгодным. «К тому же многие зарегистрированные ИП на деле предпринимателями не являются, хозяйственную деятельность не ведут, а создаются для экономии на налогах»,— отмечает он.

Ольга Стасевич из аналитического центра НАФИ объясняет низкую долю кредитующихся предпринимателей тем, что они предпочитают брать потребительский кредит, который получить проще и быстрее. «У ИП банк запросит данные о сроке жизни предприятия, залог поручителя. Поэтому ИП чаще всего кредитуются как физлица»,— говорит она. При этом эксперт отмечает, что предприниматели предпочитают занимать у друзей, родственников и знакомых, а уже после брать кредиты.

Вчера вопрос о высоких кредитных ставках для МСП поднял в ходе прямой линии с Владимиром Путиным новосибирский предприниматель Александр Кычаков. Он рассказал, что при декларируемых банковским сектором 11–12% «путем дополнительных накруток» фактическая ставка составила 18,75% годовых. «С такими ставками мы новую экономику не построим»,— пожаловался он президенту. Данные ЦБ, между тем, говорят об улучшении ситуации с кредитованием. На начало января 2017 года средний размер ставки по займам для МСП составил 14,2% (на срок свыше одного года) и 14,8% (до года). Вырос и объем кредитования, на 19% с апреля 2016 года по апрель 2017-го — с 415 млрд до 494 млрд руб., доля просроченной задолженности снизилась с 16% до 13,7%.