Подъем на банковской гарантии

Подъем на банковской гарантии

Экспертное мнение

Управляющий филиалом АКБ «Фора-Банк» в Санкт-Петербурге Алина Бажулина рассказала о перспективах развития сети, изменениях в подходах к услугам по внешнеэкономической деятельности, охлаждении спроса на кредитные продукты и точках роста отрасли в грядущем году.

Фото: Александр Коряков, Коммерсантъ

BUSINESS GUIDE: Последние два года Фора-банк активно расширял филиальную сеть. А под конец 2023 года был открыт флагманский офис петербургского филиала на Невском проспекте. Какие факторы способствуют расширению?

АЛИНА БАЖУЛИНА: Действительно, это общая стратегия банка, которая идет немного вразрез рынку и политике наших конкурентов, больших крупных федеральных игроков. Сеть присутствия расширяется за счет открытия дополнительных офисов в центровых локациях и выхода в новые регионы. Это увеличивает узнаваемость и вызывает доверие со стороны наших потенциальных клиентов. Кроме того, мы видим потребность в живом общении, при котором можно быстро решить любой вопрос, а не «висеть» долго на линии колл-центра.

Последние несколько лет филиал в Санкт-Петербурге стремительно развивался. Сегодня по финансовым показателям и размеру портфеля корпоративных клиентов мы входим в топ-3 крупнейших филиалов банка. Для Фора-банка было важно продемонстрировать имеющийся высокий статус, открыв флагманский офис в знаковом премиальном месте — напротив Зимнего дворца, Александрийской колонны. В XIX веке в этом здании располагался первый коммерческий банк. Сегодня отделения также присутствуют в Московском, Приморском, Центральном, Невском районах. В планах на этот год открытие дополнительно двух-трех отделений. Кроме того, планируется выход в другие города Северо-Западного федерального округа: Калининград, Мурманск, Архангельск.

BG: Какие банковские услуги стали драйверами прибыли в 2023 году?

А. Б.: Геополитические и экономические изменения принесли банковской сфере как трудности, так и преференции в определенных сегментах. За 2022–2023 годы мы смогли хорошо заработать. Так, ушедший год продемонстрировал рост портфеля банковских гарантий на 35% в сравнении с 2022 годом. В связи с тем, что Фора-банк не находится в санкционном списке (и мы очень дорожим этим статусом), наши гарантии принимают даже компании недружественных государств, которые, например, работают с российскими торговыми компаниями и являются дистрибуторами техники, оборудования и прочего.

Портфель корпоративного кредитования увеличился на 10–15%. Хотелось бы отметить его качество: в нем нет проблемных активов. Для филиала не стояло задачи нарастить портфель любыми способами, хотя это было легко осуществить, так как многие банки заняли консервативную выжидательную позицию и отказывали в кредитовании или ставили заявки на долгую паузу. Мы также ввели жесткий отбор, но при этом смогли привлечь премиальных клиентов, в том числе и от крупных банков. В части представления отраслей у нас выросли торговля, производство, лизинг, однако уменьшилась представленность строительной сферы. Это связано с курсом импортозамещения и открытием новых производств.

В 2023 году мы делали большой упор на комиссионные продукты и привлечение юридических лиц на РКО. В части физических лиц мы стали активно заниматься в Петербурге сделками с недвижимостью, в том числе с аккредитивами.

BG: Как изменился подход к услугам ВЭД? На какую страну в основном делает упор бизнес?

А. Б.: Да, продукты по внешнеэкономической деятельности сейчас очень востребованы. Если раньше банк был просто расчетным центром, клиент приносил контракт и проводился платеж, то теперь мы с клиентом вместе занимаемся структурированием сделки, в том числе проверкой контрагента. В частности, проверяем его добросовестность, присутствие в санкционном списке и оцениваем возможность проведения банковской операции в рамках текущих изменений в законодательстве. Помимо расчетов за приобретение товаров, есть расчеты за услуги и по займам, требующие особого включения в этот процесс не только клиента, но и банковских сотрудников, потому что здесь ответственны обе стороны.

Из стран по услугам ВЭД пользуется популярностью Китай. Но взаимодействие с ним усложняется. Комплаенс китайских банков задает очень много вопросов по каждому платежу, изучает, кто приобретает, для каких целей, из чего состоит сам продукт приобретения. Есть и отказы. Мы постоянно работаем в диалоге с китайскими банками, отстаиваем своих клиентов и имеем преимущество в части наличия прямых корреспондентских счетов, без посредников. Конечно, Китай раньше более лояльно относился к платежам из России.

Также много клиентов работает по параллельному импорту со странами СНГ: Киргизией, Казахстаном, Узбекистаном. Параллельный импорт появился в 2022 году, многим пришлось перестраивать свой бизнес, искать новых партнеров, открывать компании в странах СНГ. Как следствие, нет еще наработанной репутации, информации, что очень смущает банки. Все мы работаем в рамках 115-ФЗ РФ «О противодействии легализации денежных средств, полученных преступным путем». Платежи в страны СНГ мы осуществляем, но, помимо валютного контроля, уделяем внимание финансовому мониторингу, который позволяет понять, насколько это законная операция, а не вывод денежных средств. Направление перспективное, но есть и определенная регуляторная проблематика.

BG: Почему китайские банки стали жестче подходить к рассмотрению заявок?

А. Б.: К сожалению, постоянно ужесточают меры за несоблюдение санкций. У нас был кейс. Российская компания приобретала на китайском заводе буксир для промышленных целей. При проведении сделки был запрос паспорта судна, все сертификаты проверяли на наличие запчастей американского или европейского происхождения. Китай, хоть и дружественное нам государство, но для них важно сохранить сотрудничество с американскими партнерами.

BG: Какие сегодня перспективы у направления сопровождения сделок недвижимости «под ключ», которое филиал начал развивать в 2022 году?

А. Б.: Рынок недвижимости переживает непростые времена. Рост ключевой ставки повлиял на существенное удорожание кредитов, несовместимое с финансовыми возможностями заемщиков. В основном кредитные сделки проходят в сегменте первички с использованием льготной ипотеки с господдержкой. Мы делаем упор на вторичный рынок. Есть сделки без использования кредитных средств. Например, человек вкладывает собственные накопления или речь идет о наследстве, разделе квартиры между близкими родственниками.

Согласно данным Росреестра, за девять месяцев 2023 года прошло около 85 тыс. сделок без ипотеки на вторичном рынке Санкт-Петербурга. Развитие этого направления есть, оно не скачкообразное. Основные сделки, не в рамках ипотеки, как правило, осуществляются в коммерческих расчетных центрах на площади Восстания, на Невском, 8. Мы хотим составить им конкуренцию. Преимуществ у нас больше: полная ответственность за предоставленные услуги, расчеты по аккредитиву, гибкие условия использования ячеек, электронная регистрация сделок, возможность работы со счетами стран СНГ, выгодный валютообмен и т. д. В планах на грядущий год — занять около 5% этого рынка. Это примерно 5 тыс. сделок в год, что существенно для одного офиса.

BG: Банк России прогнозирует замедление кредитования. Какие видите риски?

А. Б.: Процесс замедления кредитования мы видим уже сейчас. Это обусловлено ростом ключевой ставки. В среднем по рынку рентабельность микропредприятий или даже среднего бизнеса не превышает 10%. При ключевой ставке 16% бизнесу просто не окупить это финансирование. Сегодня предприниматели используют менее рискованные подходы в ведении деятельности. Если берутся кредитные средства, то они, как правило, оборотные, с возможностью быстрого погашения и тем самым уменьшения годового процента стоимости этих денег.

В части кредитования физических лиц дела обстоят еще хуже. Расходы населения растут несоизмеримо доходам. Инфляция, которую нам заявляют, может быть, отчасти по каким-то продуктам и соответствует, но реально она намного выше. За кредитами приходят те, кто находится в патовой ситуации, а банки таким клиентам деньги не выдают. Поэтому портфель, скорее всего, либо останется на том же уровне за счет амортизации и погашения текущих кредитов, либо уменьшится.

Мы с оптимизмом смотрим на второе полугодие 2024 года и ждем положительных геополитических изменений, также сейчас идет установление партнерских отношений со странами третьего мира. Надеемся, что «ключ» пойдет вниз.

BG: Банки делают ставку на цифровые продукты. Какая работа происходит в этом направлении?

А. Б.: Мы чутко прислушиваемся к потребностям клиентов и внедряем новые сервисы и услуги как для юридических, так и для физических лиц. Иногда клиенту нужно индивидуальное интеграционное решение, и наши специалисты быстрее его находят, чем крупные финансовые организации.

Также появляются новые возможности по открытию вкладов, счетов, обмену валют. Например, актуальная услуга — сервис международных переводов «Миг» в мобильном приложении. С помощью нее можно за пару секунду перевести средства на счета клиентов банков — партнеров Армении. Комиссия составляет всего 1%. Это сейчас очень популярно ввиду того, что, к сожалению, наши карты невозможно использовать в поездках за рубеж. Есть переводы в Белоруссию, Киргизию, Таджикистан, Узбекистан, Индию, но перевод может идти чуть дольше. Идет работа по расширению сотрудничества, в том числе со странами Латинской Америки и Африки.

BG: Какие видите главные точки роста в 2024 году?

А. Б.: Глобально хочется, чтобы было не хуже, чем сейчас. Но если с оптимизмом посмотреть в будущее, то большие перспективы есть в расширении ВЭД, в сотрудничестве с другими странами. Наша задача состоит в поиске новых контрагентов, международных банков, клиентов в других странах, которые позволили бы увеличить количество импорта и экспорта. Также надеемся на снижение ключевой ставки, потому что ее дальнейший рост может усугубить положение и бизнеса, и банков.