Кредитование как один из способов повышения доступности жилья для населения

УДК: 336 ББК: 65

Симонова Н.Ю.

КРЕДИТОВАНИЕ КАК ОДИН ИЗ СПОСОБОВ ПОВЫШЕНИЯ ДОСТУПНОСТИ

ЖИЛЬЯ ДЛЯ НАСЕЛЕНИЯ

Simonova N.Y.

CREDITING AS ONE OF EFFECTIVE WAYS OF INCREASE AVAILABILITY OF

HOUSING TO THE POPULATION

Ключевые слова: ипотечное жилищное кредитование, жилищный кооператив, коэффициент доступности жилья, рынок первичного жилья, рынок вторичного жилья.

Keywords: mortgage lending, housing cooperative, the housing affordability index, the primary housing market, the market for second homes.

Аннотация: в настоящее время кредитование является одним из эффективных инструментов улучшения жилищных условий граждан страны, региона и города, который в последнее время приобрел еще большую актуальность. В работе проведена оценка коэффициента доступности жилья с использованием кредитных ресурсов по округам в период с 2006 по 2011 гг. на первичном и вторичном рынках, как элитного, так и типового жилья.

Abstract: currently lending is one of the effective tools to improve living conditions of the citizens of the country, the region and the city, which has recently become even more important. The paper assessed the housing affordability index using credit by county from 2006 to 2011 at the primary and secondary markets, as luxury housing and standard housing.

Решение жилищной проблемы путём повышения доступности жилья для населения и увеличения доли собственников является важнейшей социально-экономической предпосылкой стабилизации современного российского общества. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства жилья основным источником средств, направляемых на улучшение жилищных условий, становятся сбережения граждан и банковские кредиты.

Приобретение собственного жилья является одной из приоритетных целей каждой семьи. На данный момент возможность приобретения жилья имеют по разным оценкам от 10% до 13% населения. Доступность жилья - тема весьма актуальная, поскольку жилищная проблема в России стоит остро.

Доступность жилья является сложным многогранным индикатором, который не только отражает ход рыночных реформ в жилищной сфере, их социальную направленность, но и связан с общим течением социально-экономических процессов в обществе, их успешностью, учитывает поведение населения на рынке жилья, его ожидания,

степень доверия к государственным и коммерческим институтам.

По причине невозможности приобретения населением с помощью собственных средств жилья, выявляется необходимость использования заемных. Для определения уровня готовности населения субъектов РФ использовать для приобретения жилья банковский ипотечный жилищный кредит необходимо проанализировать коэффициент доступности жилья с использованием кредитных ресурсов.

Индекс доступности жилья с кредитом показывает соотношение доходов среднестатистического домохозяйства с доходами, которые необходимо иметь для приобретения стандартной квартиры с помощью ипотечного кредита, выдаваемого на стандартных условиях.

Значение показателя в 100% означает, что среднестатистическая семья имеет доходы, в точности соответствующие необходимым доходам для приобретения стандартной квартиры с помощью ипотечного кредита. Если индекс доступности жилья с кредитом меньше 100%, то среднестатистическое домохозяйство не в состоянии при-

обрести стандартную квартиру. Так, например, значение показателя в 60% означает, что у домохозяйства есть только 60% дохода, необходимого для приобретения квартиры с помощью ипотечного кредита.

Индекс возможности приобретения жилья с кредитом рассчитывается по следующей формуле:

HAI=[s*R/

где:

HAI - индекс возможности приобретения жилья с кредитом, Я — среднемесячный доход семьи;

C — ежемесячный платеж по кредиту, с помощью которого приобретается жилье;

s — предельная доля дохода семьи, которая может расходоваться на погашение кредита;

D - сумма кредита, которая составляет 80% от стоимости жилья.

Российским аналогом параметра s является коэффициент «платеж/доход», предельное значение которого равно 50%.

Кроме того, формула расчета ежемесячных аннуитетных платежей:

C=D*

где г - процентная ставка по кредиту, п - количество лет [5,8].

Проведем анализ коэффициента доступности жилья с использованием кредита по округам в период с 2006 по 2011 гг.

В таблице 1 представлен индекс возможности приобретения жилья с кредитом на первичном рынке элитного жилья.

Проанализировав таблицу 1, мы видим, что наибольшая вероятность получения ипотечного жилищного кредита среднестатистической семьи на первичном рынке элитного жилья из всех округов приходится на Уральский федеральный округ и составляет в 2006 г. - 64,5 %, а в 2011 г. - 91,06%.

Кроме этого наблюдается низкая вероятность получения ипотечного жилищного кредита среднестатистической семьей на первичном рынке элитного жилья из всех округов в Северо-Западном федеральном округе и составляет в 2006 г. - 31,84%, а 2011 г. - 34,97%.

Симонова Н.Ю.

На рисунке 1 наглядно представлен индекс возможности приобретения жилья с кредитом на первичном рынке элитного жилья.

Рассмотрев рисунок 1 наглядно, видим, что значение индекса по округам в целом к 2011 г. возрастает, что является положительным моментом. Так, например, если в 2006 г. значения индекса находились в диапазоне от 30% до 52%, то в 2011 г. - от 64% до 81%. Изучив значения индекса, можно сказать, что доходы граждан приближаются к показателям, которые необходимы для приобретения квартиры на первичном рынке элитного жилья с помощью ипотечного кредита.

В таблице 2 представлен индекс возможности приобретения жилья с кредитом на первичном рынке типового жилья.

Анализ возможности приобретения жилья с использованием кредитных ресурсов на первичном рынке типового жилья в период с 2006 г. по 2011 г. показал недостаточность доходов по всем округам Российской Федерации, за исключением Южного федерального округа в 2011 г., который составил 105,94 % (таблица 2).

Наибольшая вероятность ипотечного жилищного кредитования среднестатистической семьи на первичном рынке типового жилья из всех округов приходится на Уральский федеральный округ и составляет в 2006 г. - 79,53 %, а в 2011 г. - 93,58%.

Низкая вероятность получения ипотечного жилищного кредита среднестатистической семьи на первичном рынке типового жилья из всех округов приходится на Сибирской федеральный округ и составляет в 2006 г. - 55,14%, а в 2011 г. - 66,19%. Более наглядно индекс возможности приобретения жилья с кредитом на первичном рынке типового жилья представлен на рисунке 2.

Рассмотрев рисунок 2 наглядно, видним, что значение индекса по округам в целом к 2011 г. возрастает, что является положительным моментом. Так, например, если в 2006 г. значения индекса находились в диапазоне от 62% до 80%, то в 2011 г. - от 76% до 89%. Изучив значения индекса,

ного жилья, в % [расчет произведен автором]

ОКРУГА 2006 2007 2008 2009 2010 2011

Российская Федерация 41,59 38,36 37,88 37,88 44,06 73,20

Центральный федеральный округ 34,62 37,48 35,91 36,68 40,57 76,46

Северо-Западный федеральный округ 31,84 27,76 25,50 23,46 28,82 34,97

Южный федеральный округ 52,37 53,85 45,52 41,59 65,47 81,93

Приволжский федеральный округ 48,54 41,32 41,14 41,61 59,26 69,39

Уральский федеральный округ 64,50 55,51 66,33 62,48 67,89 91,06

Сибирский федеральный округ 44,72 38,00 45,54 42,47 46,83 64,41

Дальневосточный федеральный округ 47,57 54,63 52,69 45,70 56,70 66,81

Российская Федерация

• Центральный федеральный округ

Северо-Западный федеральный округ

Южный федеральный округ

• Приволжский федеральный округ

Уральский федеральный округ

Сибирский федеральный округ

Дальневосточный федеральный округ

Рисунок 1 - Динамика индекса возможности приобретения жилья с кредитом на первичном рынке элитного жилья, в %

Таблица 2 - Индекс возможности приобретения жилья с кредитом на первичном рынке ти-

пового жилья, в % [расчет произведен автором]

ОКРУГА 2006 2007 2008 2009 2010 2011

Российская Федерация 67,13 56,83 55,75 54,65 64,31 81,14

Центральный федеральный округ 69,83 57,05 52,55 51,71 57,56 76,58

Северо-Западный федеральный округ 73,87 59,10 45,40 42,14 76,64 76,64

Южный федеральный округ 69,07 69,52 70,34 59,79 76,42 105,94

Приволжский федеральный округ 68,05 60,13 57,08 58,95 76,89 89,00

Уральский федеральный округ 79,53 65,82 81,77 81,04 95,43 93,58

Сибирский федеральный округ 55,14 45,06 56,14 55,08 65,84 66,19

Дальневосточный федеральный округ 70,60 77,28 71,16 56,65 71,46 84,23

можно сказать, что доходы граждан приближаются к показателям, которые необходимы для приобретения квартиры на первичном рынке типового жилья с помощью ипотечного кредита.

Проведенный анализ первичного рынка жилья показал, что возможность приобретения жилья с кредитом на первичном рынке элитного жилья в период с 2006 г. по 2011 г. несколько уступает первичному рынку типового жилья.

В таблице 3 представлен индекс возможности приобретения жилья с кредитом на первичном рынке элитного жилья Самарской области в сравнении с Российской Федерацией, г. Москвы, г. Санкт-Петербурга.

Из таблицы 3 видно, что данные по Самарской области возможности приобретения жилья с кредитом на первичном рынке элитного жилья отсутствуют за 2010 г. и 2011 г. Однако, возможность приобретения жилья на первичном рынке элитного жилья низкая, особенно в г. Санкт-Петербург, и составляет в 2006 г. - 33,72%, а в 2011 г. -34,1%.

На низкие показатели индекса возможности приобретения жилья с кредитом на первичном рынке элитного жилья повлиял экономический кризис в стране. Тем не менее, в Самарской области в этот период индекс возможности приобретения жилья с кредитом на первичном рынке элитного жилья в 2009 г. составляет 50,13%, что выше на 20%-30% относительно г. Москвы и г. Санкт-Петербурга.

На рисунке 3 наглядно представлен индекс возможности приобретения жилья с кредитом на первичном рынке элитного жилья.

Далее проанализируем коэффициент индекса возможности приобретения жилья с кредитом на первичном рынке типового жилья Самарской области в сравнении с Российской Федерацией, г. Москвы, г. Санкт-Петербурга (таблица 4).

Проведенный анализ показал, что возможность получения ипотечного жилищного кредита в Самарской области высокая, так как индекс возможности приобретения жилья с кредитом на первичном рынке типового жилья в 2006 г. составил

Симонова Н.Ю. 126,06%, а в 2011 г. - 108,24. Однако, в период с 2007 г. по 2010 г. наблюдается падение индекса возможности приобретения жилья с кредитом на первичном рынке типового жилья в Самарской области от 83,53% до 73,38%, на что повлиял экономический кризис в стране (таблица 4).

Более наглядно индекс возможности приобретения жилья с кредитом на первичном рынке типового жилья представлен на рисунке 4.

Далее будет проведен анализ индекса возможности приобретения жилья с кредитом на вторичном рынке типового и элитного жилья.

Рассмотрим индекс возможности приобретения жилья с кредитом на вторичном рынке элитного жилья по округам РФ (таблица 5).

Проанализировав таблицу 5, мы видим, что наибольшая вероятность ипотечного жилищного кредитования среднестатистической семьи на вторичном рынке элитного жилья из всех округов приходится на Уральский федеральный округ и составляет в 2006 г. - 64,5 %, а в 2011 г. - 91,06% (таблица 5).

Низкая вероятность получения ипотечного жилищного кредита среднестатистической семьи на вторичном рынке элитного жилья из всех округов приходится на Северо-Западный федеральный округ и составляет в 2006 г. - 66,41%, а в 2011 г. -66,97%.

На рисунке 5 наглядно представлен индекс возможности приобретения жилья с кредитом на вторичном рынке элитного жилья.

Рассмотрев рисунок 5 наглядно, видим, что значение индекса по округам в целом к 2011 г. возрастает, что является положительным моментом. Так, например, в 2006 г. значения индекса находились в диапазоне от 38% до 46%, то в 2011 г. - от 49% д о 66%. Изучив значения индекса, можно сказать, что доходы граждан приближаются к показателям, которые необходимы для приобретения квартиры на вторичном рынке элитного жилья с помощью ипотечного кредита.

Российская

Федерация

Центральный федеральный округ

Северо-Западный федеральный округ

Южный федеральный округ

Приволжский федеральный округ

Уральский федеральный округ

Сибирский федеральный округ

Дальневосточный федеральный округ

Рисунок 2 - Динамика индекса возможности приобретения жилья с кредитом на первичном рынке типового жилья, в %

Таблица 3 - Индекс возможности приобретения жилья с кредитом на первичном рынке элит-

ного жилья, в % [расчет произведен автором]

Показатель 2006 2007 2008 2009 2010 2011

Российская Федерация 41,59 38,36 37,88 37,88 44,06 73,20

г. Москва 43,63 35,95 29,80 27,23 28,01 29,34

г. Санкт-Петербург 33,72 27,57 22,49 21,88 28,86 34,10

Самарская область 79,03 61,66 45,73 50,13 0 0

90,00%

80,00%

70,00%

60,00%

50,00%

40,00%

30,00%

20,00%

10,00%

0,00%

2006 2007 2008 2009 2010 2011

Российская

Федерация

г.Москва

г.Санкт-

Петербург

Самарская

область

Рисунок 3 - Динамика индекса возможности приобретения жилья с кредитом на первичном рынке элитного жилья, в %

Симонова Н.Ю.

Таблица 4 - Индекс возможности приобретения жилья с кредитом на первичном рынке типового жилья, в % [расчет произведен автором]____________________________________________

Показатель 2006 2007 2008 2009 2010 2011

Российская Федерация 67,13 56,83 55,75 54,65 64,31 81,14

г. Москва 97,28 82,45 64,90 57,76 70,21 66,29

г. Санкт-Петербург 84,27 62,76 42,71 42,12 69,57 64,05

Самарская область 126,06 83,53 68,32 59,49 73,38 108,24

140,00%

120,00%

100,00%

80,00%

60,00%

40,00%

20,00%

/

Российская

Федерация

г.Москва

г.Санкт-Петербург

Самарская область

0,00% -|-------------1------------1-----------1------------1------------1-----------

2006 2007 2008 2009 2010 2011

Рисунок 4 - Динамика индекса возможности приобретения жилья с кредитом на первичном рынке типового жилья, в %

Таблица 5 - Индекс возможности приобретения жилья с кредитом на вторичном рынке элит-

ного жилья, в % [расчет произведен автором]

ОКРУГА 2006 2007 2008 2009 2010 2011

Российская Федерация 37,52 31,80 32,70 27,61 29,35 48,65

Центральный федеральный округ 22,71 23,46 25,62 20,62 20,78 26,95

Северо-Западный федеральный округ 38,18 39,54 33,47 27,14 29,70 23,81

Южный федеральный округ 45,11 50,45 36,00 36,11 45,60 53,75

Приволжский федеральный округ 43,04 36,63 37,13 38,40 53,16 65,60

Уральский федеральный округ 66,41 59,55 57,49 53,42 63,45 66,97

Сибирский федеральный округ 46,25 34,85 36,03 33,55 44,94 49,41

Дальневосточный федеральный округ 42,67 45,16 40,64 39,52 58,03 63,39

В таблице 6 представлен индекс возможности приобретения жилья с кредитом на вторичном рынке типового жилья.

Возможность приобретения жилья с кредитом на вторичном рынке типового жилья несколько выше, чем жилья с кредитом на первичном рынке типового жилья в среднем по Российской Федерации, Центральному и Северо-Западному федеральным округам (таблица 6).

Проведенный анализ показал, что наибольшая вероятность получения ипотечного жилищного кредита среднестатистической семьей на вторичном рынке типового жилья из всех округов приходится на Уральский федеральный округ и составляет в 2006 г. -80,62 %, а в 2011 г. - 99,73%.

Низкая вероятность получения ипотечного жилищного кредита среднестатистической семьей на вторичном рынке типового жилья из всех округов приходится на Центральный федеральный округ и составляет в 2006 г. - 57,96%, а в 2010 г. -43,74%.

Более наглядно индекс возможности приобретения жилья с кредитом на вторичном рынке типового жилья представлен на рисунке 6.

Рассмотрев рисунок 6 наглядно, видним, что значение индекса по округам в целом к 2011 г. возрастает, что является положительным моментом. Так, например в 2006 г. значения индекса находились в диапазоне от 57% до 72%, а в 2011 г. - от 74% до 83%. Изучив значения индекса можно сказать, что доходы граждан приближаются к показателям, которые необходимы для приобретения квартиры на вторичном рынке типового жилья с помощью ипотечного кредита.

Расчеты показали, что возможность приобретения жилья с кредитом на вторичном рынке элитного жилья в период с 2006 г. по 2011 г. несколько уступает вторичному рынку типового жилья.

В таблице 7 представлен индекс возможности приобретения жилья с кредитом на вторичном рынке элитного жилья Самарской области в сравнении с Российской Федерацией, г. Москвы, г. Санкт-Петербурга.

Из таблицы 7 видно, что данные по Самарской области возможности приобре-

тения жилья с кредитом на вторичном рынке элитного жилья отсутствуют в 2011 г. Однако, возможность приобретения жилья на вторичном рынке элитного жилья ниже, особенно в г. Москва и составляет в 2006 г. - 36,22%, а в 2011 г. - 24,5%.

На низкие показатели индекса возможности приобретения жилья с кредитом на вторичном рынке элитного жилья повлиял экономический кризис в стране. Тем не менее, в Самарской области в этот период индекс возможности приобретения жилья с кредитом на вторичном рынке элитного жилья показал тенденцию роста от 48,02% до 54,28 в 2006 г. и 2010 г. соответственно.

Однако, в г. Москве и г. Санкт-Петербурге наблюдается тенденция падения индекса возможности приобретения жилья с кредитом на вторичном рынке элитного жилья от 43,45% - 2006 г. до 24,5% - 2011 г.

Далее проанализируем коэффициент индекса возможности приобретения жилья с кредитом на вторичном рынке типового жилья Самарской области в сравнении с Российской Федерацией, г. Москвы, г. Санкт-Петербурга (таблица 8).

Вероятность получения ипотечного жилищного кредита в Самарской области наиболее высокая, относительно г. Москвы и г. Санкт-Петербурга. Однако, в период с 2006 г. по 2009 г. наблюдается падение индекса возможности приобретения жилья с кредитом на вторичном рынке типового жилья в Самарской области от 68,99% до 56,11%, на что повлиял экономический кризис в стране (таблица 8).

Оценив доступность жилья с использованием кредитных ресурсов на первичном и вторичном рынке, можно сказать, что наибольшая доступность имеется на первичном рынке. Это вызвано, во-первых, разницей цен на жилье: квартиры на первичном рынке дешевле, чем на вторичном, во-вторых, по причине существующих рисков, а именно: риск «замораживания строительства», риск банкротства застройщика.

Одним из ключевых требований системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования является обеспечение доступности ипотечных кредитов для населения не только с высокими, но прежде всего со средними доходами. Обеспечение

80,00%

70,00%

60,00%

50,00%

40,00%

30,00%

20,00%

10,00%

0,00%

2006 2007 2008 2009 2010 2011

Российская

Федерация

Центральный федеральный округ

Северо-Западный федеральный округ

Южный

федеральный округ

Приволжский федеральный округ

Уральский федеральный округ

Сибирский федеральный округ

Дальневосточный федеральный округ

Рисунок 5 - Динамика индекса возможности приобретения жилья с кредитом на вторичном рынке элитного жилья, в %

2006 2007 2008 2009 2010 2011

Российская

Федерация

Центральный

федеральный

округ

Северо-

Западный

федеральный

округ

Южный

федеральный

округ

Приволжский

федеральный

округ

Уральский

федеральный

округ

Рисунок 6 - Динамика индекса возможности приобретения жилья с кредитом на вторичном рынке типового жилья, в %

Таблица 6 - Индекс возможности приобретения жилья с кредитом на вторичном рынке типового жилья, в % [расчет произведен автором]______________________________________________

ОКРУГА 2006 2007 2008 2009 2010 2011

Российская Федерация 62,05 53,44 50,20 47,92 55,08 83,37

Центральный федеральный округ 57,96 50,73 45,99 41,65 43,74 77,28

Северо-Западный федеральный округ 70,13 57,65 48,96 44,53 51,91 79,27

Южный федеральный округ 56,32 56,60 47,17 43,72 57,00 64,42

Приволжский федеральный округ 59,71 50,54 52,74 56,86 74,01 81,80

Уральский федеральный округ 80,62 67,33 73,75 73,61 94,52 99,73

Сибирский федеральный округ 61,25 56,34 52,54 54,39 65,83 75,89

Дальневосточный федеральный округ 72,03 75,44 59,82 57,01 76,84 74,94

доступным жильем граждан с разным уровнем дохода возможно только с использованием различных механизмов ипотечного жилищного кредитования.

Помимо банковского ипотечного жилищного кредитования существуют альтернативные варианты, такие как специализированные кредитно-финансовые институты (кооперативы).

На сегодняшний день кооператив представляет собой добровольное объединение граждан или организацию, которая создана для достижения каких-либо общих целей. Участники кооператива (пайщики) вносят долю (пай) и участвуют в управлении кооперативом, а также отвечают за риски и результаты функционирования организации [2].

Принципиальным отличием деятельности кредитной кооперации от банковской является преимущественная ориентация на финансовое обслуживание членов кредитных коопераций [1].

В отличие от банковских учреждений кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Основной целью его деятельности является не получение большей прибыли, а оказание кредитнофинансовых услуг своим членам в развитии их хозяйственной деятельности и повышении их материального благосостояния. Члены кредитного кооператива создают его путем объединения своих паевых взносов и являются собственниками кредитного кооператива, а не только его клиентами. Поэтому кредит выдается, в основном только членам кооператива [1].

Рассмотрим отличия ссуды жилищных кооперативов от ипотечных кредитов и потребительских кредитов на покупку жилья (таблица 9).

При ипотечном жилищном кредитовании преимущество кооперативов заключается в следующем.

Простая процедура вступления, а именно: не требует многочисленных справок, гарантий и поручителей. Паспорт и, возможно, копия трудовой книжки, как гарантия платежеспособности пайщика.

ЖСК является некоммерческой организацией, поэтому освобожден от всех видов налогов, в период расчета с кооперати-

вом не нужно платить налог на недвижимость.

Возможность зачета имеющегося жилья, в стоимость приобретаемого [3].

Кроме этого, в развитии ипотечного жилищного кредитования большую роль играют программы улучшения жилищных условий работников предприятий.

Эта схема является интересной для тех предприятий, которые заинтересованы в привлечении молодых специалистов и удержании высокопрофессиональных кадров.

ОАО "АВТОВАЗ" г. Тольятти имел ссудосберегательную программу улучшения жилищных условий работников, целью которой являлось создание приемлемых условий приобретения недвижимости и снижение единовременной нагрузки на семейный бюджет при приобретении дорогостоящих товаров и услуг.

Реализацию этой программы осуществлял жилищно-бытовой потребительский кооператив «Социальный», созданный в форме некоммерческой организации [4].

Потребительский план «Жилищный» ПК «Социальный» предусматривал возможность формирования паевых взносов работниками предприятия, нуждающимися в улучшении жилищных условий сроком до 3-х лет. Паевые взносы, сформированные по этому потребительскому плану, инвестируются как в строительство нового, так и в приобретение жилья вторичного фонда. Пайщиками-участниками потребительского плана «Жилищный» приобретаются до 80 % строящегося и привлекаемого вторичного жилья по жилищной программе «Лада-Дом».

Процесс формирования паевых взносов по потребительскому плану «Жилищный» «поощряется» акционерным обществом «АВТОВАЗ» дополнительными жилищными субсидиями.

За счет членских взносов, целевых поступлений физических и юридических лиц в ПК «Социальный» формируется фонд взаимного предоставления займов. Займы предоставляются участникам потребительского плана «Жилищный» по ставкам, существенно меньшим ставок кредитования физических лиц коммерческих банков.

Симонова Н.Ю.

Таблица 7 - Индекс возможности приобретения жилья с кредитом на вторичном рынке элитного жилья, в % [расчет произведен автором]______________________________________________

Показатель 2006 2007 2008 2009 2010 2011

Российская Федерация 37,52 31,80 32,70 27,61 29,35 48,65

г. Москва 36,22 26,31 24,41 20,54 24,10 24,50

г. Санкт-Петербург 43,45 43,73 32,53 26,07 32,39 25,61

Самарская область 48,02 50,11 38,25 38,58 54,28 0

Таблица 8 - Индекс возможности приобретения жилья с кредитом на вторичном рынке типового жилья, в % [расчет произведен автором]______________________________________________

ОКРУГА 2006 2007 2008 2009 2010 2011

Российская Федерация 62,05 53,44 50,20 47,92 55,08 83,37

г. Москва 66,82 57,18 46,89 42,88 52,72 48,07

г. Санкт-Петербург 65,16 55,93 40,45 36,91 48,93 57,23

Самарская область 68,99 61,85 52,53 56,11 71,19 86,29

Таблица 9 - Сравнительная характеристика выдачи ссуд кооператива и кредита банком на покупку жилья [6]__________________________________________________________________________

Параметры Ссуда кооператива Банковские кредиты

Преимущества ипотечных кредитов:

Получение права пользования жильем: не раньше, чем через 2 года после вступления в кооператив и накопления минимум 50% от стоимости квартиры (при покупке строящегося жилья) сразу после получения кредита

Условия перехода жилья в собственность: после выплаты паевого взноса (полная стоимость жилья плюс проценты за пользование ссудой) сразу после приобретения жилья, но имущество до погашения кредита остается в залоге у банка

Минимальный первоначальный взнос: 30-50% 10-30%

Условия предоставления кредита клиенту: повышенный риск не получения кредита на покупку жилья пайщиком после накопления первоначального взноса отсутствует риск не получения кредита при выполнении всех условий договора

Срок погашения кредита: не может превышать более чем в 1,5 раза период первичного накопления до 30 лет

Преимущества ссуд ЖНК:

Членский взнос за пользование ссудой и ставка по рублевому кредиту: 5% 13,5-19%

Дополнительные расходы: вступительный взнос до 60 тыс. руб. от 1,5-2% до 7-8% суммы ипотечного кредита

Проверка документов: отсутствует от лояльной до доскональной

Гарантия, поручительство, залог отсутствует приобретаемое жилье

На рисунке 7 представлен механизм улучшения жилищных условий работников ОАО "АВТОВАЗ" г. Тольятти.

Положительная черта этой схемы — очевидная социальная ее направленность. Более выгодные условия кредитования, чем на своем предприятии, заемщик вряд ли может найти. А для предприятия - это действенный механизм удержать у себя ценного работника. Однако преимущество для предприятия может оказаться недостатком для работника, ведь фактически он попадает в кабалу на длительный срок.

Подводя итог о вышесказанном, мы пришли к выводу, что решая вопрос повышения доступности жилья для населения, необходимо использовать не только ресурсы в виде банковского ипотечного кредитования, но и ипотечное кредитование с по-

мощью специализированных кредитнофинансовых институтов, а также развивать кооперативы совместно с предприятиями, как например жилищно-бытовой потребительский кооператив «Социальный». В совокупности это позволит обеспечить рост объема выдаваемых ипотечных жилищных кредитов, тем самым повысит уровень доступности жилья для населения.

Кроме этого, необходимо увеличивать спрос на первичном рынке, развивать и расширять рынок строительства, стимулировать застройщиков, усилить контроль и надзор за инвестициями, а так же привлекать новых инвесторов. В результате чего будет не только рост доступности жилья для граждан, но и развитие банковской деятельности, строительных, инвестиционных и иных организаций.

Рисунок 7 - Механизм улучшения жилищных условий работников ОАО «АВТОВАЗ»

г. Тольятти

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Закон РФ от 19 июня 1992 года № 3085-1 «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 11.07.97 № 97-ФЗ), с изменениями и дополнениями от 21.03.2002 № 31-ФЗ // Консультант Плюс.

2. Закон РФ от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» // Консультант Плюс.

3. Гражданский кодекс РФ. Часть I. От 30 ноября 1994 года с изм. от 18.07.2009 (ст. 334 ГК) // Консультант Плюс.

4. Букато, В.И., Головин, Ю.В., Львов, Ю.И. Банки и банковские операции в России. -М.: Финансы и статистика, 2010.

5. Гусев, А.Б. Разработка методики оценки доступности жилья с кредитом в России. -Режим доступа: www.nbuv.gov.ua/portal/Soc_Gum/Ekpr/2009_30/Statti/12.pdf.

6. ЖНК: ипотека в домашних условиях // Баланс-ойл, инвестиции в строительство. -Режим доступа: www.balans-oil.ru/articles/70.html.

7. Информационная база финансовой деятельности жилищно-бытового потребительного кооператива «Социальный».

8. Оценка доступности жилья с кредитом в России. - Режим доступа: www.kapital-rus.ru/articles/article/970.

9. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. - Режим доступа: www.gks.ru.