Функционирование коммерческих банков: роль инноваций

Loktev A.V. The State support of a bank sector in conditions of an economic crisis. In conditions of an economic crisis participants of the market relations need a state support and a state stimulation. It concerns a bank sector which is the basic mechanism in the sphere of in-

vestment relations. The article considers perspective approaches of the state support of bank sector in conditions of an economic crisis.

Key words: differentiated regulation; bank; rating; anti-recessionary program.

УДК 336.1

ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ: РОЛЬ ИННОВАЦИЙ

© О.Ю. Крючкова

В статье раскрывается роль инноваций в процессе функционирования коммерческих банков. Дается классификация банковских инноваций по различным признакам, приводятся основные направления инновационной деятельности коммерческих банков. Рассматривается понятие жизненного цикла банковской инновации.

Ключевые слова: коммерческий банк; инновации; инновационная политика банка.

Происходящие в России в течение последних 20 лет радикальные изменения в кредитно-финансовой сфере обусловили высокую степень динамизма финансовых рынков и, в частности, рынка банковских продуктов. Относительно недолгое его развитие характеризуется значительным перераспределением долей рынка между его участниками, стремительным ростом числа субъектов, модернизацией системы государственного регулирования и надзора, что формирует дополнительные стимулы для обновления спектра банковских продуктов и технологий. Современное глобализированное финансовое пространство невозможно представить без срочных инструментов - опционов, фьючерсов, свопов. Финансовые и нефинансовые компании используют в своей деятельности инновационные финансовые стратегии, включающие всевозможные комбинации существующих инструментов, создают свои, индивидуальные финансовые инструменты и располагают практически неограниченными возможностями для вариации величины риска и перекладывания его на контрагентов. Современная экономика все более приобретает черты инновационной экономики, связанной с разработкой, внедрением и использованием новшеств, с преобразованием организационно-экономического механизма хозяйствования. Наблюдается ярко выраженный процесс интеллектуализации экономики [1]. Внедрение новых технологий стало ключевым фактором усиления рыночной конку-

ренции, основным средством повышения эффективности производства и улучшения качества товаров и услуг.

Новая финансовая реальность оказалась необычайно эффективной и жизнеспособной именно в условиях технологизации, компьютеризации и либерализации валютно-финансовой деятельности, раскрепощенной как в национальных границах, так и на обозначившихся просторах транснационального мира.

В силу этого формирующаяся в развитых странах неоэкономика, или экономика, основанная на использовании информации и знания как доминантных факторов экономического развития, идентифицируется как интеллектуальная экономика, поскольку информация может быть преобразована в полезное знание только в процессе его интеллектуальной обработки индивидом. С развитием новых технологий произошли принципиальные изменения во всех сферах экономической жизни общества. Во-первых, информация стала самостоятельным ресурсом, имеющим специфическую ценность. Доля информационного сектора за последние 20 лет возросла и составляет в развитых странах 45-65 %. Во-вторых, информация и весь информационный сектор являются мощным источником, генерирующим современное социально-экономическое развитие, динамику и рост. В-третьих, наметилось изменение в механизме и траектории экономического прогресса.

В соответствии с динамично меняющимися условиями деятельности любой банк как полноценный участник рынка вынужден меняться сам, становясь инициатором внут-риорганизационных инновационных процессов. Естественно, что данные процессы не должны протекать стихийно, их необходимо осуществлять планомерно в рамках разработанной инновационной стратегии, являющейся частью общей стратегии развития банковской системы.

Одно из главных препятствий к формированию эффективной политики в области инноваций заключается в том, что сегодня трудно оценить инновационный потенциал различных вариантов организационно-экономического развития банков. Необходимо провести структуризацию нововведений, что даст возможность определить не только выбор конкретной стратегии или способ построения экономического и организационного механизма управления банком, но также характер будущей деятельности, состав банковских операций, формы обслуживания клиентов [2].

Вопросы исследования финансовых и организационно-экономических инноваций приобретают особую актуальность на современном этапе экономического развития. Создание системы эффективного управления инновационной деятельностью в области организационно-экономического развития с целью повышения потенциала отечественных банков является новым научным направлением, особенно в аспекте финансовой глобализации и усиления конкуренции.

Процесс появления финансовых и организационно-экономических нововведений, в отличие от технологических, следует рассматривать как детерминированную систему, испытывающую управляющие воздействия факторов кумулятивного характера. Одной из главных особенностей процессов, связанных с изменениями в организационных структурах и экономических процессах, является их зависимость в основном не от текущих, а от кумулятивных результатов. Многие текущие результаты деятельности в области финансовых и организационно-экономических инноваций можно будет по достоинству оценить лишь по прошествии ряда лет, а не в момент их внедрения. И наоборот, очень часто организационно-экономические

новшества сегодняшнего дня опираются на накопленный в прошлом опыт [3].

Серьезные организационно-экономи-

ческие инновации являются результатом накопления незначительных по своим масштабам и воздействию мелких инноваций. То есть объективно создается, как и в технологических циклах, определенная очередность циклов организационно-экономического развития, динамика которого определяется структурой и мощностью инновационного комплекса банка.

Инновационный комплекс банка должен рассматриваться неотъемлемым элементом всего банка как системы наряду с такими элементами, как подсистема инвестиционного развития, подсистема управления рисками, подсистема управления активами и пассивами и т. д. В состав инновационного комплекса включается планирование и бюджетирование инновационного развития, стимулирование и мотивация персонала, контроль за внедрением инноваций, информационное обеспечение инновационного процесса. Важнейшей составляющей общего инновационного комплекса является подсистема организационно-экономического развития,

особенностью которой является то, что, с одной стороны, организационно-экономические условия являются необходимой предпосылкой для внедрения самих инноваций, а с другой стороны, организационно-экономическая составляющая является отдельным объектом инновационной политики.

Понимание внутренних механизмов зарождения и распространения организационно-экономических инноваций в банковской и финансовых сферах возможно только на основе системного подхода. С точки зрения методологии системного подхода, инновационный комплекс - открытая система, т. е. собирающая и трансформирующая внешние ресурсы инновационной деятельности в конкретные инновационные технологии и продукты.

Ресурсами инновационного комплекса являются: капиталовложения в денежной форме; информация; специалисты банков, посредники, консультанты; управленцы-менеджеры [4]. Ресурс в данном случае представлен как запас, накопление которого до определенного размера дает возможность возобновлять весь инновационный процесс.

Таким образом, потенциал инноваций представляет собой реальную или вероятную способность всего инновационного комплекса использовать ресурсы банка для организации непрерывного инновационного процесса.

В совокупном потенциале инновационного развития следует выделить три уровня по отношению к инновационному процессу: скрытый, базовый и используемый. На основе базового потенциала создаются новые рынки банковских услуг. Скрытый потенциал является следствием плохой организации инновационного процесса либо результатом недостатка ресурсов. По результатам проведенного исследования, в среднем по всей банковской системе используемый потенциал составляет не более 15 % от скрытого и базового потенциала.

При накоплении достаточного объема внутренних ресурсов для инновационной деятельности у инновационного комплекса возникает необходимость взаимодействия с внешней средой: финансовыми институтами, государственными законодательными и нор-мо-устанавливающими органами в лице, в первую очередь, Банка России, который является главным регулятором инновационной активности банков на финансовых рынках.

Результатом функционирования инновационного комплекса являются новые банковские технологии, организационно-экономические решения, услуги, предоставляемые клиентам, а также иные инновации, имеющие полезность для внешней среды (например, универсальные методики для других банков, информация, рост репутации, уровень деловой активности). Функционирование инновационного комплекса банка может считаться эффективным, когда отношение совокупного дохода от использования инноваций к объему ресурсов на инновационное развитие будет величиной положительной. При этом должны учитываться затраты на создание самого инновационного комплекса [5].

Банковские инновации мы рассматриваем как объект управления, который представляет особую сферу банковского менеджмента, наряду с такими объектами, как активы и пассивы, и который должен быть сбалансирован с ними. Инновационный комплекс остается в стабильном состоянии до тех пор, пока он способен трансформировать входящие ресурсы в объеме, не превышаю-

щем мощности инновационного комплекса. В противном случае происходит задержка во внедрении инноваций, ухудшение инвестиционной привлекательности нововведений и рост «скрытого» потенциала инноваций.

Эффективное организационно-экономическое развитие банка невозможно обеспечить на уровне оперативного управления. Без продуманной стратегии и эффективного механизма ее реализации организационно-экономические инновации превращаются в отдельные мероприятия по совершенствованию управления, которые подчас больше вредят в силу того, что не связаны с глубинными процессами изменения банковских технологий и финансовых рынков. Необходимо уже на стадии регистрации банка предусмотреть в бизнес-плане возможные варианты организационно-экономического развития на перспективу.

Важно определить место организационно-экономических инноваций в системе инновационного менеджмента. Инновационный менеджмент в общем виде - это система управления, представляющая собой взаимоувязанную совокупность следующих составляющих: управление финансовыми потоками в процессе создания новшества, стратегический инновационный маркетинг, организация продаж новых продуктов и принципы корпоративного управления, включающие в себя управление персоналом, занятым инновациями. Эти составляющие определяются как «опоры» инновационного менеджмента. В отличие от традиционного представления инновационного менеджмента, сводящего его к управлению денежными потоками, именно такое определение дает возможность комплексно определить место инновационной политики в банковском менеджменте.

Инновационную политику можно рассматривать как деятельность по внутрибанковскому и внешнему регулированию всех процессов, связанных с инновационной деятельностью. Для ускорения инновационных процессов нужна такая инновационная политика, которая позволит скоординировать отдельные составляющие инновационной деятельности.

Выделяют следующие характерные направления инновационной деятельности [6]:

- банковские продукты на новых сегментах: инвестиции в недвижимость, страхо-

вой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции;

- инновации в новых областях денежно-финансового рынка, таких как рынки коммерческих бумаг, финансовых фьючерсов, финансовых опционов, ипотечных ценных бумаг;

- управление денежной наличностью и использование новых информационных технологий;

- услуги финансового посредничества, направленные на снижение операционных расходов и более эффективное управление активами и обязательствами;

- новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов.

Перечисленные направления с полным основанием можно отнести к группе финансовых инноваций. Однако в них отсутствуют инновации, связанные с организационным и экономическим развитием банка. Данное упущение характерно не только для многих работ по менеджменту вообще и инновационному менеджменту в частности, но также и для нормо-устанавливающих документов. Так, в соответствии с международными стандартами КО, инновация определяется как конечный результат инновационной деятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта, внедренного на рынке, или нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности. Это является результатом преобладания в инновационном менеджменте технократического подхода, который сводится только к изменениям в технике и технологии.

Итак, инновационная политика банка -это комплекс организационных мероприятий, направленных на создание благоприятных условий возникновения и последующего функционирования инновационной инфраструктуры. Инновационная политика связана с другими политиками банка (кредитной, инвестиционной и т. д.). Ключевыми моментами управления инновационным процессом в коммерческих банках, по мнению Ю.Ю. Захарова, чаще всего выступают [5]:

- инновационное стратегическое планирование - это ключ к решению проблем в условиях неопределенности. Экономическая среда, в которой работают сегодня финансовые институты, характеризуется высокой

степенью многовекторности, отсутствием констант и достаточно сильной концентрацией рисков. Наши специалисты постоянно мониторят применительно к каждому разрабатываемому (модернизируемому) продукту сильные и слабые стороны банка, возможные угрозы, разрабатывают стратегию продвижения нового продукта, основанную на конкурентных преимуществах банка. Анализ на регулярной основе заслушивается на заседаниях постоянно действующего коллегиального органа инновационного комитета, членами которого являются все топ-менеджеры банка;

- система инновационного контроллинга. Целью контроллинга является существенное повышение эффективности разработки, внедрения и продажи нового продуктового ряда. Она обеспечивает руководство банка объективной информацией для принятия управленческих решений, т. е. своего рода обратной связью по результатам внедрения того или иного продукта.

Таким образом, очевиден тот факт, что функционирование коммерческих банков невозможно без постоянного внедрения различных, актуальных в определенный момент времени, инноваций. Протекая во времени, банковская инновация проходит через ряд стадий, которые в совокупности представляют собой жизненный цикл. Жизненный цикл банковской инновации - это определенный период времени, в течение которого банковский продукт или операция обладают активной жизненной силой и приносят банку как продуценту (производителю) и продавцу инновации определенную прибыль или другую реальную выгоду. Концепция жизненного цикла банковской инновации имеет важное значение при планировании производства инноваций и организации инновационного процесса в банковской сфере.

Жизненный цикл банковского продукта включает в себя семь стадий [4]:

1) разработка нового банковского про-

дукта;

2) выход на рынок;

3) развитие рынка;

4) стабилизация рынка;

5) уменьшение рынка;

6) подъем рынка;

7) падение рынка.

Наиболее важной стадией является первая стадия, на ней определяются вероятность дальнейшего успеха реализации нового банковского продукта, его доходность, объем спроса и объем поступления денег от реализации продукта.

Стадия выхода на рынок показывает период внедрения нового продукта в хозяйственную жизнь инвесторов-покупателей. Эта стадия может охватить период внедрения продукта под воздействием рекламы в каком-либо отдельном регионе или в финансовом учреждении.

Стадия развития рынка связана с ростом объема продаж банковского продукта на рынке. Продолжительность ее показывает время, в течение которого новый банковский продукт активно продается и рынок достигает определенного предела насыщения этим продуктом.

Стадия стабилизация рынка означает, что рынок уже насыщен данным банковским продуктом. Объем продаж его достиг какого-то определенного предела, и дальнейшего роста объема продажи уже не будет. На всем протяжении этой стадии объем продажи банковского продукта относительно стабилен. Здесь активно действуют экономические законы (законы спроса и предложения). На этой стадии велико действии инерции ранее сделанных рекламных мероприятий, а также психологических законов.

Стадия уменьшения рынка - это стадия, на которой происходит спад сбыта банковского продукта. Однако на этой стадии еще существует спрос на данный банковский продукт и, следовательно, существуют все объективные предпосылки к увеличению объема продажи продукта.

Стадия подъема рынка является логическим продолжением предыдущей стадии. Раз спрос на продукт существует, то надо обменять этот спрос на предложение по банковскому продукту.

Падение объема продажи банковского продукта уже подчинено четко распространившейся тенденции к снижению спроса на этот продукт. Поэтому объем продажи банковского продукта уже не может возрасти до ранее достигнутого предела насыщения финансового рынка.

Стадия падения рынка - это резкое снижение объема продажи банковского продук-

та, т. е. падение его до нуля. На этой стадии происходит полная реализация лимитированного банковского продукта или полное прекращение продажи нелимитированного банковского продукта из-за его ненужности покупателям.

Банковские операции не патентуются, но представляют собой ноухау. Поэтому продуцент банковской операции может потерять монополию на операцию, не продав ее на рынке. Кроме того, работники финансовых институтов могут сами разработать эту операцию, опираясь на какие-то элементы операции, взятые или украденные (промышленный шпионаж) у других банков или финансовых институтов. Возникновение банковских инноваций обусловлено в основном тремя причинами [6]:

- непрерывным движением предпринимательской мысли и стремлением обойти конкурентов;

- периодически возникающим кризисом (или общим, или частным) в банковской сфере, что является стимулом к усилению финансовой мысли и повышению финансовой устойчивости банка;

- функционированием финансового рынка в зарубежных странах, что дает информацию о банковских нововведениях за рубежом.

В качестве примера рассмотрим возможные на российском рынке банковские инновации: валютно-процентный своп, своп с нулевым купоном, складирование свопов, операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом.

Валютно-процентный своп представляет собой обмен как валютами, так и процентами. Этот вид свопа может быть заключен между несколькими участниками. Сущность свопа с нулевым купоном заключается в том, что эмитент бескупонной облигации может осуществить обмен фиксированного дохода на доход по плавающей процентной ставке путем одновременного процентного свопа и обратного ежегодного платежа.

Складирование свопов - это заключение договора о свопе с банком и его страхование (обычно фьючерсами) до того момента, пока банк не подыщет вторую сторону договора о свопе. Сделки заключаются по требованию, и наличие второй в момент заключения не обязательно.

Содержание операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом состоит в их совместном использовании при денежных платежах, особенно при валютных расчетах.

Одним из самых приоритетных направлений инновационной банковской политики является внедрение в банковский процесс последних научных достижений в области информационных технологий. В современных условиях невозможно ведение бизнеса без доступа в мировую компьютерную сеть, которая называется Интернет, т. е. совокупность соединенных между собой серверов-компьютеров, на которых хранится различная информация. Настоящим прорывом к новым возможностям в сфере предпринимательства стало создание «виртуальной» экономики. Все больше и больше предприятий и фирм стали использовать доступ в глобальную сеть для ведения своих операций по расчетам, рекламирования продукции, проведения маркетинговых исследований и даже для открытия виртуальных магазинов. Не миновали все эти новшества и банковскую сферу. В настоящее время банки имеют возможность [3]:

1) электронной обработки бумажных финансовых документов;

2) компьютеризации расчетных и платежных операций;

3) внедрения систем связи между отдельными рабочими местами и между банками.

Организационно-экономические инновации относятся к категории т. н. нетехнологических инноваций, включают инновации организационного, финансового, управленческого, правового, социального, маркетингового, экологического характера. Именно данная структура инноваций является объектом организационно-экономической составляющей инновационного комплекса.

В целях повышения эффективности функционирования банка организационноэкономическая подсистема инновационного комплекса должна обеспечивать [6]:

- создание условий для наиболее полного и своевременного удовлетворения потребностей клиентов банка в новых услугах;

- конкурентоспособность банка по показателям качества обслуживания и эффективности банковской деятельности;

- достижение устойчивости на рынке за счет баланса между традиционными продуктами и внедрением перспективных инноваций;

- взаимодействие внутренних и внешних элементов системы инновационного развития, которое основывается на эффективной системе маркетинга нововведений, отборе инновационных проектов из числа альтернатив и мотивации персонала.

Вовлечение большого числа российских банков в работу с частными клиентами приводит к обострению конкуренции. Как показывает практика зарубежных стран, обычные ценовые методы конкуренции (т. е. снижение тарифов на услуги) в долгосрочном плане не являются эффективным способом привлечения и удержания клиентов. Поэтому такие организационно-экономические мероприятия, как дифференциация продуктов, правильная сегментация рынка, новые методы продаж, становятся основными факторами повышения конкурентоспособности банка.

Итак, функционирование коммерческого банка детерминируется его инновациями, успех которых достигается в случае грамотного составления инновационного проекта. Оценка и отбор инновационного проекта могут базироваться на различных методиках и ориентироваться на различные критерии. Выбор методики и критериев зависит от специфики инновационного объекта, типа отрасли и ряда других факторов. Специфика инновационной деятельности предполагает как экономическую оценку ее результатов, так и применение многофакторных методов, учет различных критериев, каждый из которых может оказаться решающим в процессе принятия решения относительно внедрения того или иного проекта. Кроме того, следует учитывать стратегию внедрения инновационно-инвестиционного проекта.

При разработке инновационного банковского проекта необходимо учитывать, что банковские инновации - это система разноаспектных нововведений в любой сфере функционирования банка, поэтому, принимая во внимание современные тенденции инновационной активности в банковской сфере, целесообразно типологизировать финансовые инновации по трем критериям: по степени новационности; по направлению внедрения; по уровню затрат.

В зависимости от степени новационно-сти целесообразно выделять два типа инноваций в банковской сфере [1]:

1) безаналоговые инновации, которые представляют собой изобретения, ноу-хау, технологии, продукты и т. д., разработанные впервые и до настоящего времени не применяемые. Следует отметить, что любая инновация изначально является безаналоговой;

2) имитационные инновации, которые характерны для определенной стадии развития национальной, региональной банковской системы или отдельного банка.

По направлению внедрения различают следующие типы инноваций:

1) продуктовые инновации - инновации, связанные с предоставлением клиентам новых видов услуг или новых модификаций существующих услуг;

2) маркетинговые инновации, связанные с внедрением новационных методов продаж, внешних характеристик продукта и т. п.;

3) управленческие инновации, направленные на изменение существующей системы управления банком, его отдельными структурными подразделениями или направлениями деятельности;

4) структурные инновации, связанные с изменением существующей организационной структуры банка или его отдельных структурных подразделений;

5) технологические инновации, связанные с изменением технологии внутрибанковского процесса, оказания услуг клиентам или разработкой новой технологии.

По уровню затрат инновации классифицируются на следующие типы:

1) низкозатратные инновации, к которым, например, относятся подавляющее число управленческих инноваций и маркетинговых инноваций, связанных с рекламой. При этом следует отметить, что понятие беззатратных инноваций является достаточно условным, поскольку требует, по меньшей мере, затрат человеческих ресурсов на их разработку и реализацию. Исходя из этого, на наш взгляд, некорректно указывать на суще-

ствование абсолютно беззатратных банковских инноваций, дефинируем подобные инновации как низкозатратные;

2) высокозатратные инновации, требующие существенных затрат (в т. ч. инвестиционных) на их разработку и внедрение. Технологические инновации относятся, как правило, к данному типу.

Таким образом, функционирование коммерческих банков направлено на повышение конкурентоспособности, что неразрывно сопряжено с непрерывным процессом внедрения различных банковских инноваций.

1. Забашта Е.А. Финансовые инновации региональных банков: типология, институциональные факторы, политика использования: авто-реф. дис. ... канд. экон. наук. Ростов н/Д,

2005.

2. Финансовые инновации: зарубежный опыт / отв. ред. М.В. Лычагин, В.И. Суслов. Новосибирск, 2007.

3. Степанов С. В. Банковские услуги по Интернету: границы применения новых возможностей // Финансист. 2006. № 2.

4. Банковское дело / под ред. М.Р. Кроливецкой, Г.Н. Белоглазовой. М., 2004.

5. Захаров Ю.Ю. Управление инновационным процессом в коммерческом банке. URL: http://mbk. spb.ru/rus/mbk2000/plenary/zaxarov. html. Загл. с экрана.

6. Милькина И. В. Формирование стратегии инновационного развития коммерческих банков // Актуальные проблемы управления. М.,

2006.

Поступила в редакцию 17.11.2009 г.

Krjuchkova O.Ju. Functioning of commercial banks: role of innovations. In the article the role of innovations in the course of functioning of commercial banks is revealed. Classification of bank innovations by various signs is given, basic directions of innovative activity of commercial banks are resulted. The concept of life cycle of bank innovation is considered.

Key words: commercial bank; innovations; bank innovative policy.