Современное состояние и перспективы развития добровольного страхования имущества физических лиц в России[

3. Закон Российской Федерации "О залоге" N 2872-1 от 29 мая 1992 г. // Ведомости СНД и ВС РФ, 11.06.92, N 23, ст. 1239.

4. Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах" // Собрание законодательства РФ. 17.11.2003. N46 (ч. 2). Ст. 4448.

5. Указ Президента РФ "О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования" //Собрание законодательства РФ.- 1996.- № 10.- Ст. 880.

Лободенко Ю.В.

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ1

Воронежский экономико-правовой институт, г. Воронеж

Ключевые слова: имущественное страхование, ипотечное страхование, страховой случай.

Keywords: property insurance, mortgage insurance, the insurance case.

Аннотация: в статье рассматривается современное состояние и перспективы развития добровольного страхования имущества физических лиц в России.

Abstract: The article discusses the current state and prospects of development of voluntary personal property insurance in Russia.

Страховая защита населения является основным элементом любого развитого общества. Страхование следует считать важной отраслью экономики, которая является главным элементом в компенсации ущерба.

Через механизм страхования обеспечиваются защита граждан и хозяйствующих субъектов от различных неблагоприятных бедствий, стабильность деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства.

Таким образом, страхование, как способ материального возмещения ущерба, может выполнят такую функцию как, обеспечение экономических интересов как отдельного человека, предпринимательской структуры, так и общества в целом.

Страховая деятельность является одним из необходимых и важнейших элементов рыночной структуры. Деятельность в условиях рынка может сопровождаться различными видами рисков. Поэтому

1 Статья представлена на конкурс «Лучшая студенческая работа по страхованию 2014», научный руководитель, к.э.н. Шаталов М.А.

принципиально, меняется страховая деятельность в России, возрастает её значение как эффективного средства защиты имущества населения.

Актуальность данной темы очевидна, так как в процессе деятельности граждан могут произойти различные случайные события, наносящие материальный ущерб.

Страхование является сферой социально-экономических отношений, т.к. в них сосредоточены интересы граждан и государства. Жизнь и здоровье человека, судьба принадлежащего ему имущества часто находятся в зависимости от непредвиденных и неотвратимых событий. Такие события условно можно разделить на четыре группы:

1. Природно-климатические (землетрясения, наводнения, пожары, ураганы, град).

2. Производственно-хозяйственные (события, непосредственно связанные с деятельностью хозяйствующих субъектов, — повреждение или уничтожение готовой продукции и пр.).

3. Общественно-бытовые (события, которые могут произойти с каждым человеком в обычной жизни — дорожно-транспортные происшествия и др.).

4. Естественно-личные опасности (связаны с самой личностью человека — старость, болезнь, инвалидность, потеря кормильца и пр.).

Общее, что объединяет перечисленные опасности, — возможные неблагоприятные последствия либо для имущества человека, либо для его личности. Страх перед опасностями вынуждает физических и юридических лиц всеми доступными законными способами оберегать себя и свое имущество.

Одним из способов предохранения своего имущества от нежелательных и неприятных случаев является страхование, которое рассматривается как форма защиты интересов людей и организаций от воздействия внешних неблагоприятных факторов путем выплаты им денежной суммы.

В соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992. № 4015-1 (действующая редакция от 28.12.2013) под страхованием понимается отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.[1]

Как необходимый элемент экономической и социальной систем общества страхование представляет собой комплекс защитных мер

имущественных интересов граждан, организаций и государства, то есть обеспечивает прежде всего защиту их имущественных интересов от различных видов риска.

В понятии «страхование» следует выделять три основных аспекта.

Во-первых, это социально-экономический институт, ибо его суть заключается:

1. В смягчении негативных последствий случайных событий путем распределения тяжести этих последних между всеми, кому угрожают данные события:

2. В защите имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов.

3. В формировании страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм по наступлению страхового случая, за счет уплачиваемых взносов.

Во-вторых, страхование является научной дисциплиной, которая охватывает вопросы экономики страхового дела, формирования и использования страховых фондов, методов страховой деятельности на рынке страховых услуг. Страхование — это дисциплина, в которой смыкаются коммерция и статистика, финансы и право, налогообложение и инвестиционные процессы. Отсюда следует, что объектом страхования как науки служат особые социально-экономические отношения, которые складываются в обществе по поводу различных видов страховой деятельности.

Помимо этого страхование, являясь социально-экономической закономерностью, нуждается в правовом укреплении и регулировании, что осуществляется посредством норм страхового права.

Страхование как экономическая категория также характеризуется рядом признаков, к числу которых можно отнести:

1. Наличие особых денежных отношений, связанных со страховым риском.

2. Солидарная раскладка суммы ущерба.

3. Образование особого страхового фонда.

4. Раскладка суммы ущерба в пространстве и во времени.

5. Возвратность страховых платежей и др.

В целом же, экономические отношения страхования можно выразить через следующие экономические категории:

1. Страховая защита общественного производства.

2. Страховая защита собственности и доходов населения.

3. Экономическая категория страхования как целостного явления.

Характерной чертой экономических отношений страхования является также наличие страхового фонда как его материального носи-

теля, что сближает экономическую категорию страхования с категорией финансов. Отличие же в том, что здесь налицо признак так называемого «замкнутого распределения ущерба», тогда как доходы государственных бюджетов распределяются не только на плательщиков взносов.

С другой стороны, страхование предусматривает перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Возможны территориальное перераспределение страхового фонда и резервирование фонда в благоприятные годы с целью его использования в неблагоприятные годы. [3]

Первичным звеном страховой деятельности является вид страхования. Исторически страхование началось с видов, а затем перешло на уровень промышленности. Никто не страхует свой интерес на уровне подотрасли и тем более отрасли. Таким образом, вид страхования является инструментом экономического механизма. Критерием классификации по видам страхования служит объект страхования, а также список некоторых страхуемых рисков.

По формам страхования бывает: обязательным и добровольным. Общее понятие обязательного страхования можно представить как страхование, определяемое и осуществляемое в силу закона. Такое общее определение и указание на существование такой формы страхования мы встречаем в разных нормативных правовых актах.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о его конкретных видах. Это означает, что такое страхование является исключительной компетенцией органов государственной власти федерального уровня. Таким образом, обязательное страхование — это форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать здоровье, жизнь или имущество других лиц либо гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересо -ванных лиц.

Добровольное страхование представляет собой отношения между сторонами (страховщиком и страхователем), свободно выразившими свою волю по поводу защиты имущественных интересов (соответствующего объекта страхования), когда страховщик обязуется за оговоренную в соглашении (договоре) плату (страховую премию или страховой взнос) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу (в пользу которого заключен договор) причиненные из-за этого события убытки — выплатить страховое возмещение или произвести страховую выплату на основании договора страхования и правил стра-

хования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Добровольное страхование осуществляется на основании правил страхования и договора.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком (или объединением страховщиков) самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом о страховом деле. В них обязательно должны быть оговорены: субъекты и объект страхования, страховые случаи и страховые риски, страховая сумма и страховой тариф, страховая премия, договор страхования, права и обязанности сторон, размер убытков или ущерба, определение страховой выплаты, случаи отказа в страховой выплате и иные положения.

Страховая отрасль является страхованием имущественных интересов, связанных со страховыми случаями и их последствиями для аналогичных объектов страхования, управляемых отдельными методами и принципами страховой защиты, созданием страховых резервов.

Одним из наиболее распространенных и важных видов страхования является страхование имущества. Страхование имущества - это страховая отрасль, в которой объектами финансовых отношений служит собственность в различных ее формах и имущественных отношений.

Экономической целью имущественного страхования является возмещение ущерба в результате страхового случая. Застраховано может быть, как собственное имущество страховщика, так и собственность, находящаяся в его пользовании и распоряжении.

Страховыми случаями в страховании имущества являются его смерть (гибель), повреждение или убыток (убытки).

Уничтожением имущества считается, когда затраты на восстановление превышают реальную стоимость имущества.[1]

Повреждением считается имущество, которое можно отремонтировать.

Пропажа имущества - это его выбытие (удаление) из владения страхователя, утрата владельцем, когда нет никаких доказательств потери или уничтожения. Имущество может быть украдено или может считаться пропавших без вести (например, судно считаются пропавшими без вести, если нет информации в течение трех месяцев).

В соответствии с Гражданским кодексом страховыми случаями не могут являться случаи, возникшие в результате: воздействие ядерного взрыва или радиации; военных действий, маневров или иных проводимых военных мероприятий; гражданской войны, гражданских беспорядков или забастовок, конфискации, ареста или уничтожения

застрахованного имущества по решению государственной власти. [2].

Страхование от огня, которое является основным видом имущественного страхования. В соответствии с подписанным договором страхования от пожара страховая компания выплачивает ущерб, причиненный в результате пожара, удара молнии, взрыва и т.д. В основе страхования от пожара лежит комплексный риск. В России страхование от огня появилась в 1786 году.

Набор видов страхования, предусматривающих осуществление частичной или полной компенсации за утрату или ущерб, причиненный имущественным интересам физических и юридических лиц, связанных с владением, пользованием и распоряжением жилищного фонда, в связи с поломкой, уничтожением или утраты и в случае ущерба третьим лицам, является страхование жилья.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Цель этого обязательного страхования - защитить права потерпевших на возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу с использованием транспортных средств других лиц.

В законе об организации страхового дела прописана следующая отраслевая классификация, представленная в таблице 1.

Страховая сумма - эта сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. В страховании различают следующие основные виды стоимости:

1. Восстановительная стоимость - стоимость воспроизводства нового объекта в современных условиях (при современных ценах, современной технике и т.п.).

2. Фактическая стоимость - восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей амортизации.

3. Остаточная (общая) стоимость - продажная цена объекта страхования, которую может получить страхователь.

Как правило, страховая стоимость - это фактическая стоимость объекта страхования за вычетом амортизации.

Страхование имущества физических лиц — это вид страхования, направленный на защиту имущества страхователя в случае возникновения страховой ситуации. На сегодняшний день этот вид страхования является востребованной услугой, оттого существует множество форм и разновидностей данной услуги.

Таблица 1 - Виды и отраслевая классификация страхования

Вид страхования Классификация

Личное страхование 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование; 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат и с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Имущественное страхование 1) страхование средств наземного транспорта; 2) страхование средств железнодорожного транспорта; 3) страхование средств воздушного транспорта и т.д.

Страхование ответственности 1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 2) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; 3) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта и т.д.

Смешанное страхование 1) страхование предпринимательских рисков; 2) страхование финансовых рисков.

Под имуществом физических лиц понимаются предметы и вещи, обладающие объективной ценностью (рис.1).

Рисунок 1 - Виды имущества физических лиц

Имущество страхуют в первую очередь от пожаров и разрушения водой, от стихийных бедствий и действий злоумышленников. В случае возникновения страховой ситуации страхователю выплачивается сумма, установленная в договоре и необходимая для того, чтобы

восстановить или приобрести равноценное застрахованному имущество [9].

Страхование ипотеки представляет собой страхование залога в виде имущества (недвижимости) при осуществлении ипотечного кредитования физических лиц.

Действующим законодательством предусмотрено, что «при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения».

В настоящее время в России реализуется несколько схем ипотечного кредитования, в которых, как правило, принимают участие следующие участники этого процесса, осуществляющие возложенные на них функции:

1. Заемщики - физические лица, граждане Российской Федерации, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями) или договоры займа с юридическими лицами (некредитными организациями), по условиям которых полученные в виде кредита средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения обязательств по договорам служит залог приобретаемого жилья (ипотека).

2. Застройщики - юридические или физические лица, осуществляющие в установленном порядке строительство жилых зданий в рамках программ долгосрочного ипотечного кредитования.

3. Продавцы жилья - физические и юридические лица, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим и юридическим лицам, по их поручению.

4. Оценщики - юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании.

5. Инвесторы - юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка. К их числу относятся пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и др.

В зависимости от варианта программы и механизма ипотечного кредитования в этом процессе могут принимать участие и другие субъекты. В общем виде процесс ипотечного кредитования предусматривает предоставление физическим лицам долгосрочных банковских кредитов под установленные проценты годовых под залог приобретенных домов или квартир.

Сумма кредита перечисляется на счет строительной организации и используется на оплату долевого участия в строительстве жилья по адресному жилищному контракту, заключенному заемщиком со строительной компанией. В банк заемщиком сначала закладывается право на получение квартиры, а затем, когда заемщик получает документы на владение квартирой, он отдает ее в залог до погашения кредита.

Условия предоставления и возврата кредита вместе с начисленными процентами устанавливаются при принятии программы ипотечного кредитования в конкретном субъекте Российской Федерации.

Одним из условий получения кредита является страхование заложенного имущества на весь срок выплаты кредита, а также жизни и здоровья заемщика.

Страхование жилья, получаемого по ипотечному договору, осуществляется по стандартным Правилам страхования имущества на случай следующих рисков: стихийных бедствий, пожара, злоумышленных действий третьих лиц и т.д.

Страхование жизни и здоровья заемщика осуществляется на условиях страхования от несчастных случаев и болезней.

Современное состояние страхового рынка в России. Рынок страхования - сфера денежных отношений, функционирующая в особой социально-экономической среде, в которой основным объектом купли-продажи выступает страховая защита, складывается спрос и предложение на нее. [8]

В России рынок страхования появился значительно позже, чем в европейских странах под влиянием его успешного развития в Германии и Великобритании.

В новейшей истории России можно выделить несколько этапов развития страховой отрасли. Высокая доля неклассического страхования во взносах страховых компаний обусловливает первый этап развития рынка страхования в России.

С 2003 года начался второй этап развития российского страхового рынка, который характеризуется введением ОСАГО, очищением рынка от схем, ростом надежности страховых компаний и формированием спроса на услуги страхования. К 2006 году доля неклассического страхования на рынке страхования в России достигла среднемирового уровня, существенно выросла доля розничного страхования, увеличилось страховое покрытие рисков крупных промышленных предприятий. С начала 2005 года среднегодовые темпы роста рынка страхования составили около 10-15%.

Завершение второго этапа развития рынка страхования в России характеризуется мировым финансовым кризисом. В своей истории кризис 2008-2009 годов оказался первым основательным испытанием для российской страховой отрасли.

На сегодняшний день рынок страхования в России переходит на качественно новый этап своего развития, который обусловлен развитием классического страхования и долгосрочного накопительного страхования жизни, а также отказом от краткосрочного страхования жизни.

Если в 90-х годах ХХ века страховых компаний насчитывалось более 2000, большинство из которых за все время своего существования не заключили ни одного договора страхования. Число страховых компаний, включенных в реестр ФССН/ФСФР за 2010 -2013 года имеющих лицензию на проведение страховых операций представлено в таблице 2.

Таблица 2 - Число страховых организаций, имеющих лицензию на проведение страховых операций_

Год Месяц Количество компаний Отклонение

2013 Декабрь 407 -9

Сентябрь 416 -14

Июнь 430 -5

Март 435 -10

Январь 445 -14

2012 Сентябрь 459 -46

Июнь 505 -27

Март 532 -21

Число страховых компаний уменьшилось с 2010 года по 2013 год на 256 организаций.

Объем страховых премий по добровольным видам страхования за 2012 год составил 659,12 млрд. рублей, по обязательным - 149,94 млрд. рублей. Выплаты по добровольным видам (293,57 млрд. рублей) увеличились в 2012 году на 21,1%, что ниже темпа роста премий (18,2%).

В целом по рынку положительную динамику продемонстрировали премии по всем видам добровольного личного страхования (236,23 млрд. рублей, +29,4% по сравнению с 2011 годом) и добровольного страхования имущества (373,15 млрд. рублей, +11,4%), кроме сельскохозяйственного страхования и страхования грузов.

Все виды имущественного страхования показали темп роста ниже среднерыночного.

Лидирующими видами по темпам роста премий по добровольным видам стали страхование предпринимательских и финансовых рисков (+60,1% к соответствующему периоду прошлого года), страхование жизни (+53,8%), страхование от несчастных случаев (+48,3%). [15]

Если в прошлые годы драйвером рынка было автокаско, то в 2012 году акцент сместился на личное страхование. За счет страхования от несчастных случаев объем премий в целом по рынку вырос на 17,3%, в то время как доля этого вида составляет лишь 9,1%.

Положительная динамика обусловлена активным развитием банковских продаж, основой которых стал рост кредитования физических лиц (+39% в 2012 году по сравнению с 2011 годом).

Кроме того, изменяется и динамика отношения населения к страхованию (рис. 2).

50% 40% 30% 20% 10% 0%

_ ____

_ -

2006 2007 2009 2011

з ко [| ода и чс-с к и эффективный способ борьбы с опасностями

— даетчувствозащищенности

-пустая грата денег

Рисунок 2 - Динамика отношения населения к страхованию

Исследования, проводимые Росгосстрахом, показали, что почти половина семей считает страхование источником чувства защищенности, около 30% - эффективным способом борьбы с опасностями и мене четверти - пустой тратой денег.

По сравнению с предыдущими замерами произошел частичный откат от 44 изменений, вызванных кризисом. Тогда население переключило внимание с рационального восприятия страхования на эмоциональное. При этом, в докризисные и лучшие для отрасли годы, преобладало как раз первое. То, что оценка услуги как экономически важной восстанавливает свои позиции, может служить одним из индикаторов того, что рынок страхования имеет хорошие перспективы дальнейшего роста.

Подтверждает это предположение - планомерное снижение доли тех, кто считает услугу пустой тратой денег

Ограничения для развития российского страхового рынка следующие: низкая платежеспособность физических и юридических лиц, действующих на стороне спроса, отсутствие страховой культуры населения и самих страховщиков, а самое главное с - отсутствие емкости рынка с точки зрения капитала, что страховые компании должны нести риск.

Современное состояние рынка имущественного страхования в России. Страхование имущества является наиболее объемным видом страхования по сумме собираемой страховой премии и страховых выплат.

На долю данного сегмента в 2011 году пришлось 50% всех страховых премий (кроме ОМС) и такая же доля страховых выплат. Иначе говоря, премии по страхованию имущества составили в 2011 году 279,6 миллиардов рублей, выплаты - 147,8 миллиардов рублей (Рис. 3)._

Рисунок 3 - Объем прибыли по страхованию имущества в 2011 году

На долю договоров страхования имущества, заключенных с физическими лицами, приходится 50% страховых премий, а доля выплат составляет 59% [12].

С четвертого квартала 2009 года по первый квартал 2011 года премии по данной группе видов страхования показывали отрицательный прирост, достигнув своего минимума в третьем квартале 2010 года (-22,8%).

стр аховые пр емин

страховые выплаты

Начиная со второго квартала 2011 года, рост премий по имущественному страхованию стал положительным и к концу года

Рисунок 4 - Темпы прироста/оттока страховых премий по страхованию

имущества за 2008 - 2011 годы

Доля премий, собранных страховщиками по договорам имущественного страхования, заключенным с физическими лицами, осталась на уровне 2010 года - 48%. Это вызвано значительным ростом договоров автоКАСКО, заключаемых с физическими лицами [13].

Развитие автокредитования, начиная с 2007 года, привело к резкому росту премий, собираемых по договорам имущественного страхования, заключенным с физическими лицами (рис. 5)._

н Страховыепремни ФЛ ы Страховые выплаты ФЛ н Страх о вые премии ЮЛ н Страховые выплаты ЮЛ

Рисунок 5 - Динамика страховых премий и выплат по страхованию имущества (кроме страхования ответственности) с физическими лицами в 2004 - 2011 годы

Страховые выплаты по договорам страхования имущества с физическими лицами, составили в 2011 году 59% от совокупных выплат, сделанных физическим лицам.

Соответственно коэффициент выплат по договорам, заключенным с физическими лицами значительно выше, чем по договорам, заключенным с юридическими лицами (70,8% и 36,4% соответственно).

Коэффициенты выплат по договорам имущественного страхования заключенным с физическими и юридическими лицами в динамике 2004 - 2011 годов представлены на рисунке 6.

В 2011 году снизилась рентабельность в секторе имущественного страхования. На рисунке 6, видно, что коэффициент выплат по договорам, заключенным с физическими лицами, снизился с 80,5% в

имущественного страхования заключенным с физическими и юридическими лицами в динамике 2004 - 2011 годов

Более распространенным видом страхования в сегменте страхования имущества является страхование наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта (АвтоКАСКО) - на него приходится 84% премий, собранных страховщиками по договорам страхования имущества, заключенным с физическими лицами, и 95% страховых выплат (рис. 7).

84° о

16»о

-I Страхованненаземного транспорта I Прочие виды страхования

Рисунок 7 - Объем собранных премий по страхованию наземного транспорта в общем объеме страхования имущества

Из 94 млрд. руб. выплат, произведенных в 2010 году по договорам страхования имущества физических лиц, 90 млрд. руб. выплачено по договорам АвтоКАСКО. В структуре премий по договорам страхования имущества, заключенным с физическими лицами, АвтоКАСКО занимает 70,8% и только 16% премий приходится на страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств, домашнего имущества и строений, а 11% - на страхование строений [11].

На 50 крупнейших страховщиков приходится 88% страховых премий. Т0П-10 принадлежит больше половины страховых премий в секторе АвтоКАСКО по договорам, заключенным с физическими лицами страхования - 61% (табл. 3).

Таким образом, страховые лидеры по страховым премиям в секторе АвтоКАСКО по 52 договорам, заключенным с физическими лицами являются страховые организации: РОСГОССТРАХ с премиями 15,6 млрд руб., ИНГОССТРАХ с премиями 14,5 млрд руб.

В результате, по оптимистичному прогнозу, темпы прироста страховых взносов составят 15%, по пессимистичному прогнозу -12,6% (рис. 8).

Различия между оптимистичными и пессимистичными прогнозами в 2012 -2015 годах могут наблюдаться в страховании автокаско (+20% - оптимистичный вариант, +15% - пессимистичный вариант). Условия оптимистичного прогноза: разработка и удачное введение стандартного договора автокаско, продолжение государственной политики в сфере стимулирования спроса на покупку автомобилей [16].

Таблица 3 - Страховые лидеры по страховым премиям в секторе АвтоКАСКО по договорам, заключенным с физическими _лицами_

№ Наименование Страховые Доля Страховые Доля на Коэф-

п/п страховой премии, на выплаты, рынке фициен

организации млрд руб. рынке млрд. руб. т выплат

1 РОСГОССТРАХ 15,6 13,9% 11,3 12,6% 72,7%

2 ИНГОССТРАХ 14,5 13,0% 13,5 15,0% 92,8%

3 РЕСО-ГАРАНТИЯ 12,8 11,4% 7,9 8,8% 61,7%

4 ВОЕННО- СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ 6,6 5,9% 4,1 4,5% 62,2%

5 СОГЛАСИЕ 6,2 5,5% 3,9 4,3% 63,3%

6 ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ 5,3 4,7% 3,8 4,2% 71,6%

7 СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК 4,3 3,8% 4,2 4,6% 97,4%

8 АЛЬФАСТРАХ О-ВАНИЕ 4,3 3,8% 3,4 3,8% 79,2%

9 УРАЛСИБ 3,8 3,4% 4,5 5,0% 118,9%

10 РОСНО 3,5 3,1% 2,5 2,7% 71,3%

11 ЦЮРИХ 3,2 2,8% 3,8 4,2% 119,2%

12 ЮГОРИЯ 2,8 2,4% 1,9 2,1% 68,3%

13 ПРОГРЕСС-ГАРАНТ 2,2 2,0% 1,8 2,0% 80,8%

14 РОСТРА 2,2 2,0% 1,3 1,5% 61,2%

15 ГУТА- СТРАХОВАНИЕ 2,1 1,9% 1,5 1,6% 70,2%

16 МАКС 1,8 1,6% 1,1 1,2% 61,1%

17 СПАССКИЕ ВОРОТА 1,6 1,5% 2,3 2,6% 140,9%

18 ОРАНТА 1,6 1,4% 1,6 1,8% 101,7%

19 СОГАЗ 1,1 1,0% 1,0 1,1% 89,6%

20 КОМПАНЬОН 1,0 0,9% 0,3 0,3% 26,9%

Итого по ТОП 20 96,2% 86,0% 75,5% 84,0% 78,4%

В ближайшие 10 лет одним из наиболее быстро растущих рынков может стать страхование жилья. По сути, этот вид страхования является добровольным, однако государство создает ряд условий, которые делают его если и не обязательным, то необходимым.

Следовательно, страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие. Были созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства. Однако существует ряд проблем, решение которых

необходимо для дальнейшего развития рынка страхования в России. К таким проблемам относятся, уровень платежеспособности и спроса граждан на страховые услуги, использование не в полной мере механизма страхования, слабое развитие страховых операций, отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка и т. д.

• Годовые темпы прир оста взносов

Рисунок 8 - Прогноз страховых премий

Поэтому необходимо создать целостную научную систему, которая обеспечит дальнейшее развитие страхования.

Прогноз развития рынка имущественного страхования в России. Самыми перспективными направлениями развития страхового рынка России в ближайшие годы будут добровольное имущественное и автострахование, ипотечное страхование и, в долгосрочном периоде, страхование жизни. Страхование недвижимости развивается благодаря автокредитованию и ипотеке. Программы автокредитования и ипотеки существенно упростили процесс приобретения транспортного средства и жилья. Это видно и по таким явлениям, как интенсивное пополнение частного автопарка, развернувшееся строительство домов. Также эти финансовые программы положительно повлияли на повышение страховой культуры населения.

Во-первых, при оформлении кредита и ипотеки требуется участие страховщиков. Во-вторых, население стало задумываться о риске потери или причинения вреда своему имуществу. Тем более цены на квартиры постоянно поднимаются.

По данным аналитического центра IRN.RU, за последнее время в Москве квартиры подорожали примерно в 2 раза, во многих других

городах на 50%-80%. В 2013 году премия по имущественному страхованию показала хороший рост в России (+22,8%) (рис. 9)._

122,80%

Рисунок 9 - Прирост страховой премии по страхованию имущества за

год

В этом году страхование недвижимости граждан (в него входит страхование квартир, загородных строений и домашнего имущества) увеличилось почти на четверть по сравнению с 2013 годом и составило 19,8 миллиардов рублей.

В 2014 году страхование недвижимости в целом составило 24 миллиарда рублей, по прогнозу, в 2015 году страхование недвижимости в целом составит - 29 миллиардов рублей, в 2016 - 36 миллиардов рублей, в 2017 - 42 миллиарда рублей (рис. 10).

Рисунок 10 - Среднесрочный прогноз развития страхования имущества

Таким образом, к 2017 году объем рынка страхования имущества удвоится - как в целом, так и по отдельным составляющим сегментам.

К 2017 году, по прогнозу, объем рынка страхования квартир может составить 5,3 миллиарда рублей, страхование загородных строений -28,9 миллиарда рублей, страхование домашнего имущества - 8,2 миллиарда рублей. Также ожидается, что объем премий по страхованию квартир может достичь 2,5 миллиарда рублей, по загородным строениям - 13,5 миллиардов рублей, а по страхованию домашнего имущества - 3,8 миллиарда рублей.

В общей структуре премий по страхованию имущества граждан большую часть занимает страхование загородных строений - порядка 68%, на втором месте домашнее имущество - 19%, страхование квартир занимает 12%.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что рынок страхования в России активно растет при избытке денег у населения и предприятий, и быстро уменьшается при сокращении прибылей и доходов. А также характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра.

Список литературы:

1. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992. № 4015-1 (действующая редакция от 28.12.2013).

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Глава 48. "Страхование"

3. Глаганов В.П. Основы страхования и страхового дела: учебное пособие / В.П. Галаганов.- М.: КН0РУС,2010.-224с.

4. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие.- М.: Финансы и статистика, 2010.

5. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2011. 274 с.

6. Короткова Ю.Е., Жирова Г.В. Краткий курс по страхованию. Учебное пособие.- М.: Окей-книга, 2010.

7. Рейтман Л. И. Страховое дело. Учебник.- М.: Рост, 2011.

8. Салин, В.Н. Страхование [Текст]: учебник / В.Н. Салин, Е.П. Шпаковская. - М.: Юристъ, 2007. - 435с.

9. Худяков А. И. Теория страхования. Учебник. - М.: Статут, 2013.

10. Шахов В. В. Страхование: Учебник. М.: КНОРУС, 2012.

11. Официальный сайт ООО «Росгосстрах» Страхование недвижимости и имущества / Ресурсы интернет: www.rgs.ru.

12. Официальный сайт ООО «СитиФинанс». Виды страхования недвижимости / Ресурсы интернет: www.citifinance.ru.

13. Сайт рейтингового агентства Эксперт РА. Обзор "Страховой рынок - 2009"/ Ресурсы интернет: www. raexpert.ru/researches/insurance/crisis.

14. Федеральная служба страхового надзора/Ресурсы интернет: www.fssn.ru.

15. Сайт Национального Рейтингового Агентства/ Ресурсы интернет: -www.ra-national.ru.

16. Щербаков В. А. и др. Страхование.- М.: КНОРУС, 2012.

Мычка С.Ю., Шаталов М.А.

СОВРЕМЕННЫЕ МЕТОДЫ УПРАВЛЕНИЯ ПЕРСОНАЛОМ В УСЛОВИЯХ НЕСТАБИЛЬНОСТИ ВНЕШНЕЙ

СРЕДЫ

Воронежский экономико-правовой институт, г Воронеж

Ключевые слова: Управление персоналом, менеджмент, эффективность управления, стратегии управления.

Key Words: Personnel management, management, governance, strategy management

Аннотация: В данной статье рассматриваются вопросы совершенствования управления персоналом на современных предприятиях, а также предлагаются направления увеличения производительности труда за счет управленческих воздействий на персонал.

Abstract: This article discusses the issues of improving personnel management in modern enterprises and suggests the direction of increasing productivity through the management of impacts on staff.

В современном мире эффективный менеджмент организации немыслим без базовых знаний в области теории и методологии управления персоналом. Управление персоналом в условиях нестабильности внешней среды играет ключевую роль, так как именно научная организация труда на данном участке управленческой работы позволяет обеспечить реализацию избранной стратегии развития организации.

При этом для управления персоналом совокупность целей, с одной стороны, должна отвечать на вопрос о том, какие конкретные потребности работников они могут требовать от управленческого аппарата, а с другой - каковы цели по использованию персонала ставят перед собой менеджеры организации и каковы условия предприняты