Безлимитное родство

В прошлом месяце вступили в силу поправки к закону о валютном регулировании, снимающие ограничения по суммам на валютные переводы по России и за границу для близких родственников. Правда, касается это только банковских переводов. Ждут ли теперь системы денежных переводов передела рынка, выясняла обозреватель "Денег" Елена Ковалева.

Кровный интерес

Денежные переводы в Россию и из России составили в 2006 году $26,3 млрд. По подсчетам Центробанка, на долю систем переводов пока приходится около 32% всех переводимых средств. Одно из главных преимуществ банковских переводов перед услугами систем переводов — так дешевле. Перевести деньги через банк стоит в среднем 0,3-1% суммы перевода, тогда как комиссия у систем денежных переводов, по оценке ЦБ, в среднем 3,7%.

Банковский перевод со счета на счет, как правило, занимает день-два. А перевод внутри банка, из филиала в филиал, можно отправить и получить в течение одного рабочего дня. "Если возникает необходимость осуществления перевода в рублях по России от резидента нерезиденту, такой перевод лучше отправлять через банковский счет,— советует руководитель дирекции комиссионного бизнеса банка "Уралсиб" Светлана Ильина.— Дело в том, что не все банки готовы перечислять или выдавать такие переводы по системам денежных переводов без открытия счета из-за двоякого толкования закона о валютном регулировании".

Замедлить банковский перевод до недавнего времени могла сумма перевода: по закону, в день физлица--резиденты РФ могли перевести за границу максимум $5 тыс. Если же сумма перевода была большей, клиенту приходилось предъявлять в банке документы, подтверждающие необходимость перевода (контракт, договор), или даже получать отдельное разрешение ЦБ. Переводы в валюте между резидентами на территории России и вовсе были запрещены. В прошлом месяце вступили поправки к закону о валютном регулировании, снявшие это ограничение на валютные банковские переводы между счетами супругов и близких родственников. "Эти поправки в закон — большое облегчение для некоторых наших клиентов,— отмечает начальник управления валютного контроля Промсвязьбанка Лариса Степанова.— Думаю, эта услуга будет востребована рынком".

Близкими родственниками, по мнению ЦБ, являются родственники по прямой восходящей и нисходящей линии (родители и дети, дедушки, бабушки и внуки), полнородные и неполнородные (имеющие общих отца или мать) братья и сестры, усыновители и усыновленные.

Правда, родство между отправителем и получателем перевода еще нужно доказать. ЦБ определил список требуемых документов: помимо паспорта клиенту может понадобиться свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей или об усыновлении, свидетельство о перемене имени и об установлении отцовства и т. п. При этом требования банков разнятся. В частности, в Промсвязьбанке никаких проблем с документами не возникнет в том случае, если перевод на сумму более $5 тыс. осуществляется между супругами, а также между родителями и несовершеннолетними детьми, ведь у них фактически общий бюджет. "Если же перевод отправляется иным родственникам, мы просим помимо прочих документов предоставить документ о дарении, который должен быть подписан двумя лицами. Такого требование нашего банка",— говорит Лариса Степанова.

Послабления для валютных переводов введены только в отношении средств, перечисляемых со счета на счет в банке. Денежные системы переводов, работающие без открытия счета, по-прежнему работают с учетом ежедневных лимитов. Максимальная сумма денежного перевода за один операционный день для резидентов — $5 тыс. при переводах за границу, или рублевый эквивалент этой суммы. На переводы нерезидентов российское законодательство ограничений не накладывает. В то же время у некоторых систем переводов дневные лимиты для нерезидентов установлены. Например, в Western Union они могут перевести в день не более $7 тыс., а в PrivatMoney — $10 тыс.

Впрочем, как признают представители платежных систем, отправить резиденту через системы переводов более $5 тыс. в день в общем-то не проблема. "Клиенту достаточно разбить перевод на несколько более мелких и отправить их из разных банков и разными локальными системами, и никто не обратит на это внимание,— отмечает директор по маркетингу по Восточной Европе системы Coinstar Наталья Катина.— Более того, такой перевод будет в рамках закона".

А вот все международные системы денежных переводов — такие, как Western Union, Coinstar (прежнее название — Travelex), MoneyGram — отправляют данные по переводам в единую мониторинговую службу в режиме реального времени. По международным правилам, человек может отправить не более $10 тыс. без подтверждающих документов о происхождении денег и цели перевода. При осуществлении повторного отправления или получения денег даже из другого банка и по другой системе мониторинговая служба международных систем заблокирует этот перевод и потребует объяснительные документы. "В России повторные переводы не отслеживаются и не блокируются даже в рамках одной локальной системы, не говоря уже о единой базе данных между локальными системами,— говорит Наталья Катина.— Контроль происходит только в рамках отделения или филиала банка, осуществляющего перевод".

Своя игра

Представители систем переводов уверены, что законодательные изменения не окажут существенного влияния на объем средств, переводимых через системы. В первую очередь, потому, что у переводов с открытием банковского счета и без открытия банковского счета разные целевые аудитории.

"Услуги Western Union рассчитаны на людей, не имеющих банковского счета. Нашей целевой аудиторией являются трудовые мигранты, которые отправляют деньги на родину, чтобы поддержать свои семьи. Услугами нашей системы также пользуются родители, дети которых учатся за границей. Кроме того, переводы часто отправляются людям, которые потратились в отпуске или в командировке. Наши клиенты, как правило, переводят меньшие суммы, которые не выходят за рамки лимитов, установленных для переводов без открытия банковского счета",— рассказывает вице-президент Western Union в России и СНГ Джонатан Кнаус.

Аналогичная картина и в локальных российских системах, которые изначально ориентированы преимущественно на переводы внутри России и в страны СНГ. По словам гендиректора UNIStream Сурена Айрияна, "примерно 80% рынка сегодня приходится именно на трудовых мигрантов, зарабатывающих относительно небольшие деньги". Согласно статистике Банка России, по итогам 2006 года средний перевод на Украину составил $491, в Узбекистан — $666, в Таджикистан — $648, в Армению — $754. Тогда как в Швейцарию через банки россияне переводят в среднем по $22 071, в Великобританию — $26 256. Наталья Катина уверена, что "сумму разрешенного перевода увеличили не ради облегчения жизни клиента, а, скорее, с целью уменьшить объем поступающей информации в налоговую и мониторинговые службы".

Важное достоинство систем денежных переводов — нет необходимости открывать счет в банке. Для многих мигрантов это задача непосильная, поэтому они готовы платить сравнительно большие комиссионные. При этом, как говорит директор департамента развития банка "Анелик РУ" (система Anelik) Марина Кочарян, "российские системы переводов — это чаще всего отдельные брэнды, созданные на базе банков. Поэтому при желании клиент может отправить крупную сумму своему родственнику либо по системе, либо банковским переводом".

Кроме того, отметим, что международные системы переводов работают без географической привязки к отделениям. Каждому переводу при отправлении присваивается идентификационный номер. При отправлении перевода, информация о нем попадает в единую международную базу данных. Как только перевод в точке отправления оформлен, получатель может забрать деньги в любой точке системы. Для этого надо назвать код перевода и предъявить паспорт.

Российские системы переводов (Contact, Anelik, "Быстрая почта" и др.) работают по другой схеме. Если перевод отправляется не в собственный филиал банка, а в другое кредитное учреждение, клиент при отправке денег должен указать отделение банка, в котором получатель их заберет, как и в случае с обычным банковским переводом. Однако российские системы переводов, появившиеся относительно недавно (Migom, Blizko и др.), действуют по принципу международных систем.

Главным недостатком российских систем переводов является несоответствие заявленных параметров услуг реальному положению дел. Так, обещанный "перевод за час" может обернуться несколькими днями, а то и неделями ожидания. Рекламируемые тарифы "от 1%" на практике выливаются в 2-3%. В отличие от международных систем российские переводчики сосредоточились на развитии дополнительных услуг. В частности, многие переводчики ("Лидер", Contact, UNIStream и др.) осуществляют переводы без открытия счета в пользу юрлиц, что еще два года назад было возможно только с помощью банковского перевода. Таким образом, через системы переводов можно погашать кредиты, пополнять счет мобильного телефона и т. п.