Methodology and practice of improvement financial awareness in Russia

Евстафьева И.Ю., Иванова Н.Г., Шубаева В Г.

МЕТОДОЛОГИЯ И ПРАКТИКА ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ РОССИИ

Аннотация. В статье анализируется национальный Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Указано, что успех реализации Проекта во многом определяется применением системного подхода. Рассматриваются принципы, на которых будет выстраиваться система взаимоотношений между субъектами в процессе разработки и реализации комплекса мероприятий по повышению уровня финансовой грамотности граждан. В зависимости от возрастных особенностей в части формирования возможностей, предпочтений и других характеристик целевых групп для каждой из них предложены формы реализации адаптированных образовательных программ. Обоснованы предложения по профессиональной подготовке специалистов для реализации Проекта.

Ключевые слова. Финансовая грамотность, финансовые институты, Минфин России, образовательные учреждения, финансовые консультанты для граждан.

Evstafieva I.U, Ivanova N.G., Shubaeva V.G.

METHODOLOGY AND PRACTICE OF IMPROVEMENT FINANCIAL AWARENESS IN RUSSIA

Abstract. The article analyzes the national project "Promoting financial literacy of the population and the development of financial education in Russian Federation." It is indicated that the success of the project is largely determined by the application of a systematic approach. The principles on which will be built a system of relationship between its entities in the process of developing and implementing a set of measures to raise financial literacy of the citizens. It was developed the forms of realization of adapted educational programs depending on the age of the features in the form of opportunities, preferences and other characteristics of the target groups. Substantiated proposals for the training of specialists for the implementation of the Project.

Keywords. Financial literacy, financial institutions, Ministry of Finance of the Russian Federation, educational institutions, financial advisors for the citizens.

Национальный Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитие финансового образования в Российской Федерации» с 2011 года проводит Минфин России совместно со Всемирным банком. Задачами проекта являются: повышение финансовой грамотности рос-

ГРНТИ 06.73.02

© Евстафьева И.Ю., Иванова Н.Г., Шубаева В.Г., 2016.

Ирина Юрьевна Евстафьева - кандидат экономических наук, доцент, заместитель заведующего кафедрой корпоративных финансов и оценки бизнеса Санкт-Петербургского государственного экономического университета. Наталия Георгиевна Иванова - доктор экономических наук, профессор, заведующая кафедрой государственных и муниципальных финансов Санкт-Петербургского государственного экономического университета. Вероника Георгиевна Шубаева - доктор экономических наук, профессор, декан факультета экономики и финансов Санкт-Петербургского государственного экономического университета.

Контактные данные для связи с авторами (Евстафьева И.Ю.): 191023, Санкт-Петербург, Садовая ул., д. 21 (Russia, St. Petersburg, Sadovaya str., 21). Тел.: +7 921 912 08 50. Е-mail: iue72@yandex.ru.

сийских граждан (особенно учащихся школ и высших учебных заведений, а также взрослого населения с низким и средним уровнями доходов); содействие формированию у российских граждан разумного финансового поведения, обоснованных решений и ответственного отношения к личным финансам; повышение эффективности защиты прав граждан как потребителей финансовых услуг.

Первоначально для реализации проекта были отобраны несколько регионов России (Архангельская, Волгоградская, Калининградская области и др.), однако можно с уверенностью говорить о том, что проект постепенно охватывает всю страну. Расширяется роль Банка России, коммерческих банков и иных финансовых институтов в его реализации. Тем не менее, анализ содержания проведенных мероприятий Проекта, его первых результатов, представленных на сайте Минфина России (см.: http://minfin.ru/ru/om/fingram/news/index.php) и на специальном портале вашифинансы.рф (см.: http://xn--80aaeza4ab6aw2b2b.xn--p1ai/about), позволяет сделать вывод об их некоторой фрагментарности и о том, что целостная картина повышения финансовой грамотности еще не сформировалась. Поэтому являются актуальными исследования, посвященные комплексному подходу в решении проблемы повышения финансовой грамотности.

Эффективность разрабатываемых мероприятий во многом определяется соблюдением правил системного подхода. В целях реализации системного подхода в данной сфере необходимо определить субъекты, объекты, принципы системы. Субъектами в данном случае являются: государственные органы; финансовые институты; образовательные учреждения на всех уровнях национальной системы образования; граждане. Каждый из выделенных субъектов является независимым участником взаимоотношений при разработке и реализации мероприятий по повышению финансовой грамотности граждан и имеет собственные цели, что определяет полицентричность системы и является существенной причиной для формирования и применения механизмов взаимодействия субъектов при разработке, согласовании и реализации совместных мероприятий. Схема взаимодействия субъектов при разработке комплекса мероприятий по повышению финансовой грамотности граждан представлена на рисунке. Взаимодействие субъектов позволит максимально учесть интересы всех участников экономических отношений в процессе управления персональными финансами посредством систематизации и централизации действий каждого из них.

Государственные органы, как субъекты системы, в лице министерств на федеральном уровне, комитетов и департаментов на региональном и местном уровнях, а также Центрального Банка Российской Федерации определяют национальные приоритеты и политику просвещения граждан в вопросах управления персональными финансами. Посредством использования рычагов государственной власти в системе должны быть созданы фундаментальные основы в форме национального нормативно-правового обеспечения, наделения соответствующих органов функциями в области разработки и реализации образовательных программ, обеспечения финансирования мероприятий в данном направлении.

Финансовые институты во всем их многообразии являются непосредственными участниками экономических отношений по формированию и распределению денежных фондов домашних хозяйств. Именно от качества услуг и добросовестности представителей финансовых институтов в значительной степени зависит активность граждан на финансовых рынках, их финансовая безопасность и благополучие. Действия финансовых институтов должны быть направлены не только на рекламу финансовых продуктов, а и на просвещение клиентов.

Образовательные учреждения занимают особое место в системе. Во-первых, именно данные субъекты обладают опытом в области разработок и применения методик преподавания с учетом особенностей различных аудиторий слушателей. Во-вторых, на базе образовательных учреждений процесс обучения носит системный характер, с возможностью охвата максимальной аудитории.

Граждане являются целевой аудиторией, которая, в свою очередь, определяет объект системы -финансовая грамотность граждан. Необходимо определить основные принципы, на которых будет выстраиваться система взаимоотношений между субъектами в процессе разработки и реализации комплекса мероприятий по повышению уровня финансовой грамотности граждан. К ним относятся: общая доступность знаний и информации для всех граждан без исключений; социальная ответственность всех субъектов системы; инициатива всех субъектов системы; обратная связь между всеми субъектами системы.

Реализация принципа обеспечения общей доступности знаний и информации для всех граждан без исключений предполагает решение ряда задач. Во-первых, географические особенности России опре-

деляют сложности процесса распространения информации и реализации образовательных программ. Региональные и местные особенности социально-экономического развития территорий требуют определенной адаптации мероприятий. Во-вторых, население обладает различными характеристиками в зависимости от признаков выделяемых групп. Вместе с этим, для каждой из них в доступной и понятной форме должна быть сформированы необходимая информация, образовательные программы и разработаны соответствующие мероприятия.

Рис. Схема взаимодействия в деятельности по повышению финансовой грамотности граждан.

Соблюдение принципа социальной ответственности всех субъектов системы позволит разработать эффективные социально-ориентированные мероприятия согласно приоритетам социально-экономического развития государства в рамках национального законодательства. Принцип инициативы всех субъектов системы, с одной стороны, является основой для соблюдения интересов всех субъектов при реализации комплекса мероприятий, с другой стороны, является условием дальнейшего совершенствования и развития образования в данной сфере.

Обратная связь при осуществлении взаимодействия между всеми субъектами позволит проводить оценку эффективности проведенных мероприятий, вносить необходимые коррективы и совершенствовать сформированный комплекс мероприятий в соответствии с выявленными тенденциями и проблемами. На современном этапе развития можно выделить несколько примеров обеспечения обратной связи: применение «Бюджета для граждан»; проведение исследований в части предпочтений, интересов и уровня знаний граждан в области персональных финансов.

В целях исследования проблем повышения финансовой грамотности необходимо определить сущность понятия «финансовая грамотность», как объекта. Сам термин «грамотность» изначально определял уменье читать и писать. В результате эволюционных процессов в обществе понятие «грамотный человек» приобретает новые черты, приходит осознание того, что современный человек должен не только уметь читать и писать для реализации своих профессиональных и индивидуальных целей, что в свою очередь привело к появлению такого понятия как «функциональная грамотность». Под функциональной грамотностью в современной социологии принято понимать способность человека взаи-

модействовать с внешней средой, адаптироваться и функционировать в ней в соответствии с современными требованиями.

Финансовая система государства, как часть внешней среды для граждан, определяет необходимость осваивать новые знания, приобретать и постоянно развивать соответствующие умения и навыки в области управления персональными финансами. Соответственно, финансовую грамотность гражданина можно определить как совокупность знаний, умений и навыков по принятию решений, направленных на обеспечение собственного стабильного финансового положения и/или его повышение. Следует отметить, что определяющая характеристика финансовой грамотности - необходимость накапливать знания, развивать навыки и умения. Например, умение читать и писать приобретается гражданином во время обучения в школе и на всю последующую жизнь вне зависимости от изменения его социального статуса, уровня дохода и т.п. Данное свойство финансовой грамотности определяет необходимость создания гибкой системы получения необходимых знаний, ориентированной на меняющиеся требования к уровню знаний, умений и навыков в результате воздействия внешней среды, а также соответствующего изменения потребностей и возможностей граждан.

Многогранность проблемы повышения финансовой грамотности населения определяет необходимость разработки комплекса взаимосвязанных и взаимозависимых мероприятий и заключается в том, что данные мероприятия должны быть ориентированы на особенности потребностей и интересов различных целевых групп. Провести группировку населения можно по различным признакам: возрастной уровень, уровень доходов домашних хозяйств, уровень образования, место жительства (город или сельская местность) и т.д. Подобные признаки усложняют решение проблемы, поскольку сформировать универсальные решения довольно сложно из-за многообразия характеристик по каждой из групп. Наиболее объективная группировка, по нашему мнению, позволяющая разработать и применить единые подходы к решению проблемы повышения финансовой грамотности, - это группировка целевой аудитории по возрастному признаку.

Вне зависимости от уровня жизни и доходов домашних хозяйств, места жительства и других характеристик интересы, потребности и возможности, формирующиеся в различных возрастных группах, имеют общие черты и критерии, свойственные каждой из них. В целом можно выделить следующие группы населения: дети младшего возраста (0-14 лет); дети старшего школьного возраста (15-17 лет); молодые люди (18-23 года); экономически активное, трудоспособное население (24-60 лет); население старшего (третьего) возраста (от 60 лет). Согласно характеристикам выделенных возрастных групп далее необходимо определить перечень знаний, умений и навыков, которые будут целевыми установками при разработке комплекса мероприятий для каждой из них (см. табл.). Уровень финансовой грамотности отдельного гражданина определяет рациональность финансового поведения домашнего хозяйства. При разработке комплекса мероприятий следует учитывать, что в выделенных возрастных группах не только интересы, возможности и приоритеты отличаются друг от друга, а и тот факт, что для каждой из них свойственны факторы, определяющие уровень финансовой грамотности.

В целом, к группе внешних факторов можно отнести: наличие многоуровневой системы финансового образования; институциональное наполнение финансовой системы; конъюнктура финансового рынка в части предложения финансовых продуктов, соответствующих характеристикам спроса со стороны граждан; информационное наполнение, т.е. наличие адаптированной, понятной для всех групп населения информации. Как было отмечено выше, в зависимости от возрастных особенностей в части формирования возможностей, предпочтений и других характеристик целевых групп, для каждой из них должны быть предложены адаптированные образовательные программы. Реализовать данные программы целесообразно на базе соответствующих образовательных площадок.

Например, для группы детей старшего школьного возраста внедрение курса «Основы финансовой грамотности» в программу общего образования определяет возможность использования общеобразовательной школы как площадки. Для молодых людей (18-23 года) подобной площадкой могут послужить учреждения высшего образования при условии их обучения в вузах. Для тех, кто планирует получать только среднее образование, и граждан, относящихся к экономически активному, трудоспособному населению (24-60 лет), граждан старшего возраста (от 60 лет) целесообразно создать сеть образовательных центров различных организационных форм, в которых будет обеспечена возможность проведения семинаров, разработки методического и информационного обеспечения, проведения исследования проблем освоения и применения знаний в области управления персональными финансами.

Таким образом, следует выделить три основных уровня системы финансового просвещения. Однако на современном этапе реализации национального Проекта повышения финансовой грамотности граждан данное условие выполнено фрагментарно и бессистемно, что определяет необходимость разработки концепции формирования именно системы многоуровневого, последовательного и взаимосвязанного образовательного пространства.

Таблица

Требования в области финансовой грамотности

Дети старшего школьного возраста

Знать Основы функционирования финансовой системы как части знаний о законах функционирования общества. Источники доходов и обязательные расходы домашнего хозяйства Нормативно-правовые акты, определяющие правовые основы управления персональными финансами. Права и обязанности гражданина как участника экономических отношений. Виды финансовых институтов и их продукты. Основы обеспечения персональной финансовой безопасности

Уметь Планировать свои расходы и доходы Выбирать и использовать финансовые продукты согласно персональным финансовым приоритетам. Применять нормы закона при управлении персональными финансами. Составлять текущий и перспективный персональный финансовый план. Рассчитать сумму налоговых выплат и вычетов

3 Совершения безопасных расчетов с использованием современных платежных инструментов

£ к Взаимодействия и общения с представителями финансовых институтов. Составления налоговой декларации

Институциональное наполнение финансовой системы в аспекте удовлетворения спроса со стороны потребителей финансовых услуг создаст условия для эффективного применения полученных знаний в области управления персональными финансами. Постоянный мониторинг и исследования мотивации, предпочтений, существенных ограничений в использовании финансовых продуктов представителями домашних хозяйств позволят создать оптимальную инфраструктуру финансового рынка для физических лиц, включающую в себя все необходимые институты. Подобная природа проблемы активности домашних хозяйств при управлении финансами наблюдается и в части существующей конъюнктуры финансового рынка. Предложение финансовых продуктов не в полной мере соответствует характеристикам спроса со стороны граждан. Причин такого несоответствия достаточно много, однако основная из них - непонимание физическими лицами преимуществ, возможностей и рисков, что, в свою очередь, подтверждает необходимость проведения комплекса мероприятий в области повышения финансовой грамотности населения.

Условие информационного наполнения, т.е. наличие адаптированной, понятной для всех групп населения информации является существенной проблемой именно в отечественных условиях. Предлагаемые формы информационного обеспечения не всегда отвечают таким параметрам как возрастные особенности усвоения информации, технические возможности распространения информации, доступность информации с точки зрения возможности ее получить и т.д. Например, для современных молодых людей не составит труда зайти на сайт Центрального Банка РФ и найти всю интересующую информацию, но для граждан старшего возраста это может стать невыполнимой задачей. Территориальные и географические особенности России также определяют определенные проблемы распространения информации до конечного потребителя.

Таким образом, при обеспечении данных условий, мероприятия по повышению финансовой грамотности граждан могут быть реализованы наиболее эффективно, каждая возрастная группа сможет реализовать свои возможности в полной мере в течение периода их реализации, а также будут сформированы предпосылки для данного направления социально-экономического развития общества в будущем.

В целях формирования многоуровневой системы финансового образования необходимо провести анализ индивидуальных характеристик каждой из групп, по результатам которого разработать соответствующие мероприятия. Так, дети младшего возраста не имеют возможности самостоятельно решать собственные финансовые проблемы и в основном нуждаются в защите их прав и материальном обеспечении за счет родителей и опекунов. Вместе с этим, зарубежный опыт предлагает программы развития в области финансовой грамотности и для данной целевой группы.

Дети старшего школьного возраста в современных условиях информатизации общества, с одной стороны, имеют широкие возможности по получению информации, с другой стороны, подвергаются агрессивной рекламе. Современные школьники могут самостоятельно принимать решения финансового характера, например, если они уже работают и получают доход, если родители выделяют карманные деньги и школьник может самостоятельно ими распоряжаться, если родители оформили банковскую карту своему ребенку и т.д. Данную целевую группу также следует рассматривать как потенциальных активных пользователей финансовых услуг в будущем, с того момента когда повзрослевшие дети перейдут в следующие возрастные категории. Таким образом, данная целевая группа является отдельным объектом для изучения проблем формирования знаний в области финансовой грамотности и разработки соответствующих обучающих методик и программ.

В 2013 году в качестве эксперимента в некоторых российских школах появился новый предмет -«Финансовая грамотность». Пилотный проект по инициативе Министерства финансов прошел апробацию в пяти регионах России. К 2018 году новый предмет будет включен в общеобразовательную программу и рекомендован для школьников всех возрастов - с 1-го по 11-й класс. Однако, по мнению авторов, магистральной целевой аудиторией Проекта повышения финансовой грамотности выступают школьники старших классов и учащиеся учреждений среднего профессионального образования (СПО). Выбор данного сегмента населения обусловлен объективными причинами.

Во-первых, именно подрастающие граждане будут будущими потребителями, определяющими уровень активности населения в сфере использования финансовых продуктов и инструментов. Соответственно, заранее подготовленные дееспособные и грамотные представители домашних хозяйств в финансовой системе России смогут на качественно более высоком уровне формировать персональные бюджеты, более эффективно использовать предложения финансовых институтов, а также осознавать степень собственной ответственности при принятии решении и исполнении своих обязательств. Во-вторых, как показывает педагогическая практика и опыт других стран, наиболее восприимчивыми, активными и результативными в потреблении образовательных услуг по финансовой грамотности могут стать школьники старших классов и учащиеся учреждений СПО. В-третьих, данная целевая аудитория является самым активным пользователем информационных ресурсов интернет и современных информационных продуктов. Знания в области возможностей использования инновационных предложений финансово-кредитных институтов, а также обеспечения безопасности при совершении расчетных операций в виртуальном пространстве наиболее актуальны именно для данной группы населения.

Образование школьников старших классов и учащихся СПО в части финансовой грамотности является важным фактором повышения социальной стабильности и справедливости в обществе, создающим условия для успешности каждого ребенка, независимо от места жительства и социально-экономического статуса семей. Таким образом, для данного возрастного сегмента мы предлагаем проводить программу повышения финансовой грамотности, которую необходимо формировать и проводить в комплексе мероприятий. Следует учитывать, что обеспечить максимальный эффект от реализации программы повышения финансовой грамотности для школьников можно посредством внедрения данного тематического блока в образовательный процесс с соблюдением положений национальных общеобразовательных стандартов.

Актуальность программы состоит в расширении социально-экономических компетенций обучающихся для их успешного социального самоопределения. Программа имеет выраженную тематическую интеграцию и может быть реализована на стыке нескольких предметных областей (общество-знание, математика и информатика). Для освоения программы необходимо расширение информационной образовательной среды и использование информационных коммуникационных технологий (мультимедийный комплекс, компьютер, ресурсы сети Интернет). Системно-деятельностный подход в обучении основам финансовой грамотности как средству управления персональными финансами реализуется через проектную и самостоятельную деятельность обучающихся.

К основным целям программы можно отнести: формирование знаний и умений в области индивидуального планирования и бюджетирования персональных финансов; расширение возможностей семей на основе использования современных финансовых услуг и продуктов; формирование знаний об ответственности и обязанностях гражданина в области персональных финансов. Основные задачи программы: знакомство с универсальными правилами управления персональными финансами; развитие навыков самостоятельной познавательной деятельности, поиска, обработки и использования полученной информации; воспитание активной гражданской позиции, уважительного отношения к правам и обязанностям гражданина в процессе управления персональными финансами.

Внедрить и полноценно использовать общеобразовательную школу как площадку для реализации программы следует с учетом следующих обязательных составляющих: разработка учебно-методического комплекса с учетом требований к результатам изучения предметной области, учета возрастных и индивидуальных особенностей; обучение учителей методике преподавания основ финансовой грамотности. Учебно-методический комплекс в минимальном объеме должен состоять из: учебника, включающего необходимый теоретический материал в адаптированной согласно возрастным особенностям форме (предъявляется требование увлекательности изложения с конкретными примерами и ситуациями); практикума, позволяющего посредством выполнения заданий развивать навыки и умения.

Исходя из этих постулатов, авторский коллектив преподавателей факультета экономики и финансов СПбГЭУ в 2015 году подготовил учебник «Основы финансовой грамотности: элективный курс для школьников старших классов и их родителей» [1], который вышел под редакцией авторов данной статьи. В учебнике реализован комплекс педагогических новаций, в том числе - семейный подход, сквозной кейс и др. Семейный подход представляет особую важность, поэтому учебник рекомендуется не только школьникам, но и их родителям. На основе учебника разработан элективный междисциплинарный курс, который получил рекомендацию к применению в учебном процессе в образовательных учреждениях Санкт-Петербурга от экспертного научно-методического совета Санкт-Петербургской академии постдипломного педагогического образования.

Отдельного внимания заслуживает проблема подготовки учителей. Применение «волнового» принципа обучения, так называемый подход «научи учителя» позволит массово реализовать мероприятия программы повышения финансовой грамотности на уровне общего образования. Помимо профессиональных знаний в области методик обучения, педагогических технологий и других сфер педагогической деятельности, в данном случае учителям необходимо приобрести специфические знания в области персональных финансов. Во время обучения слушатели смогут изучить особенности применения интерактивных методов обучения при освоении материала тематических блоков курса. Интеграция современных педагогических технологий и знаний в области персональных финансов позволит сформировать качественно новый современный курс для школьников. Подготовку учителей общеобразовательных школ следует проводить в традиционной форме курсов повышения квалификации в объеме минимум 72 академических часа.

В рамках Проекта повышения финансовой грамотности подготовка педагогов становится важнейшим элементом для еще одной социальной группы - граждан с ограниченными возможностями здоровья и инвалидов. Эта наиболее незащищенная группа граждан находится в зоне особого риска в отношении финансов. Но, как и все граждане цивилизованной страны, они должны быть приобщены к нормам и ценностями финансовой культуры общества, пользоваться благами и преимуществами финансовой системы, а также соблюдать личные меры финансовой безопасности.

Некоторые люди из этой группы являются инвалидами с детства или с рождения, поэтому так важно, чтобы взаимодействующие с ними коррекционные и социальные педагоги, социальные работники могли стать трансляторами финансовых знаний, прежде всего, в части социального страхования и обеспечения, доводили до них в адаптированной форме информацию об их финансовых и имуще -ственных правах и обязанностях и, безусловно, о мерах финансовой безопасности. На первый план выходит подготовка самих педагогов и социальных работников, как минимум, по той программе, которая предлагается учителям общеобразовательных школ. Далее с учетом специфики коррекционной педагогической деятельности для разных видов нарушений в содружестве с финансистами рекомендуется организовать семинары по финансовой грамотности для лиц с ограниченными возможностями здоровья и инвалидов.

Таким образом, создается доступная финансовая среда для инвалидов, необходимым элементом которой является вовлечение в нее финансовых институтов. К сожалению, пользование такими повседневными и необходимыми в современном обществе инструментами управления персональными финансами, как банковская карта, банковский депозит, интернет-банкинг и др. в большинстве случаев для инвалидов затруднено. Ситуация усугубляется недостаточной готовностью финансовых институтов к взаимодействию с клиентами-инвалидами, отсутствием у сотрудников соответствующих организаций должного опыта коммуникации с сенсорными инвалидами (по зрению и по слуху) и адекватных социальных установок к ним. Это отрицательно сказывается на фактической правовой защищенности таких граждан как потребителей финансовых услуг.

Поэтому необходима разработка на основе лучшей зарубежной практики и международных стандартов рекомендаций для финансовых институтов по взаимодействию с клиентами, имеющими ограничения по состоянию здоровья сенсорной направленности. Такие рекомендации мы предлагаем назвать «инклюзивный комплаенс». Разработка инклюзивного коплаенса предполагает проведение тренингов и круглых столов по доступной финансовой среде с участием сотрудников финансовых институтов, лиц с ограниченными возможностями здоровья, финансовых тьюторов и консультантов.

Несомненного внимания в Проекте повышения финансовой грамотности заслуживают представители старшего поколения или, как их принято называть в западных странах, - «третьего возраста». «Третий возраст» - это период жизни человека, который начинается с выходом на пенсию. Однако уровень финансовой грамотности российских пенсионеров оставляет желать лучшего, поэтому нередки случаи необдуманных финансовых решений, приводящих к серьезным потерям. Все чаще пенсионеры становятся жертвами финансовых мошенников. При этом, зачастую они просто не знают, какие выгоды и преимущества им могут дать финансовые институты. Пробел в финансовой грамотности пенсионерам поможет преодолеть семинар объемом, например, до 6 академических часов, в рамках которого следует уделить внимание, как минимум, следующим вопросам: личным финансам, взаимодействию с банками и социальному страхованию. Важно подготовить адаптированный для старшего поколения учебный материал в виде небольшой популярной брошюры. Несомненно, подобные семинары решают не только проблему повышения финансовой грамотности, но и призваны стать примером современного полезного досуга для пенсионеров.

Как мы отметили выше, в рамках реализации Проекта усилилась просветительская деятельность финансового сообщества. В последнее время в СМИ можно видеть множество примеров проведения семинаров по финансовой грамотности для граждан с представителями Центрального и коммерческих банков, инвестиционных компаний. Положительно оценивая этот опыт, заметим все же, что с объективной точки зрения целесообразно, чтобы собственно образовательная кампания проводилась педагогами экономических вузов, при этом подготовка учебного материала должна стать совместной работой финансового и педагогического сообщества.

В условиях реализации Проекта возрастают требования к профессиональной подготовке финансистов, будущих «поставщиков» финансовых услуг и продуктов - специалистов финансовых институтов, государственных органов и т.п. В профильных вузах и учреждениях СПО следует уделить особое внимание овладению студентами профессиональной компетенцией, посвященной финансовой грамотности. Иначе говоря, будущий бакалавр и/или магистр должен быть способен разрабатывать и проводить мероприятия по финансовой грамотности граждан, как на своем профессиональном рабочем месте (например, консультируя граждан в процессе оказания финансовой услуги), так и на специально организованных мероприятиях (например, в школах, непрофильных вузах и т.п.).

Завершающим элементом в Проекте содействия повышению финансовой грамотности должна стать подготовка финансовых консультантов для физических лиц (домашних хозяйств). Услуги, предлагаемые финансовыми консультантами, предназначены для удовлетворения потребностей групп «молодые люди» (18-23 года) и «экономически активное, трудоспособное население» (24-60 лет). На данном этапе жизни граждане наиболее активно начинают пользоваться финансовыми продуктами, что определяет ряд проблем. Не случайно, одним из направлений Проекта является защита интересов потребителей финансовых услуг.

Персональные финансы обладают существенными особенностями и отличаются от государственных и корпоративных финансов по многим характеристикам, что определяет необходимость подготовки соответствующих специалистов. Управление персональными финансами осуществляется само-

стоятельно физическими лицами, однако, сложность финансовых продуктов, предлагаемых на современном этапе развития финансовой системы, затрудняет для них выбор и оценку эффективности решения. Вышеперечисленные мероприятия по повышению финансовой грамотности населения позволяют сформировать предпосылки для осознанного спроса со стороны потребителей финансовых услуг, но не позволяют их использовать на продвинутом уровне с учетом меняющихся со временем потребностей и возможностей граждан. Подготовка профессиональных финансовых консультантов позволит сформировать на рынке финансовых услуг дополнительную инфраструктурную составляющую, целью которой является профессиональный квалифицированный консалтинг для физических лиц и формирование предложения услуг в адаптированной форме.

Каждое домохозяйство и каждое физическое лицо уникально по своим характеристикам (предпочтения, стратегия, менталитет, уровень дохода, цели и т.д.), поэтому финансовые консультанты, помимо компетенций в области финансов и кредита, должны быть компетентны в области психологии и уметь применять индивидуальный подход для каждого клиента. Консультант должен в доступной форме предложить варианты управленческих решений и доходчиво разъяснить возможные результаты и риски каждого из них.

Таким образом, в рамках данной статьи авторы представили «реперные точки», на основе которых должен развиваться Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности», и раскрытие которых обеспечит комплексный подход в решении важнейшей национальной проблемы.

ЛИТЕРАТУРА

1. Основы финансовой грамотности: элективный курс для школьников старших классов и их родителей / под ред. Евстафьевой И.Ю., Ивановой Н.Г., Шубаевой В.Г. СПб.: Издательский Дом «Литера», 2015.