Господдержка не помогла

В конце октября премьер-министр Дмитрий Медведев назвал "безобразием" ситуацию на рынке сельхозстрахования с господдержкой. По новым правилам с начала 2012 года планировалось застраховать 40% посевов, на деле страховкой получилось охватить лишь пятую часть. И дело вовсе не в отсутствии средств: 7 млрд руб., заложенные бюджетом на эти цели, еще не закончились. У страховщиков с аграриями просто не получается играть по новым правилам.

Распахали по-новому

Дмитрий Медведев резко раскритиковал ситуацию с низким уровнем страхования в АПК. "У аграриев есть механизм, которым они, к сожалению, пользуются не очень эффективно",— цитирует слова премьера "РИА Новости". В 27 регионах застраховано менее 10% площадей, причем это не Чукотка и не Республика Саха (Якутия), а Краснодарский край, Волгоградская, Ростовская, Тамбовская области — ключевые регионы с точки зрения урожая.

По словам премьера, в десяти регионах вообще не заключено ни одного договора сельхозстрахования — это Республика Марий Эл, Пермский край, Владимирская, Смоленская, Ярославская области и другие. "Я понимаю, что у аграриев есть свои вопросы к организации работы страховщиков, вопросы к отсутствию унифицированных правил страхования, неразвитости сети гидрометеонаблюдения",— отметил Дмитрий Медведев.

Этим летом в результате засухи погибла большая часть урожая на площади около 5,5 млн га. В результате государство выделило 6 млрд руб. на поддержку пострадавших хозяйств. Притом что на страхование с господдержкой в нынешнем году уже было предусмотрено 7 млрд руб. Государству не удалось переложить на плечи страховщиков большую часть рисков по урожаю. Причина в том, что новые правила сельхозстрахования с господдержкой не стали популярными у аграриев.

Напомним, закон "О сельскохозяйственном страховании, осуществляемом с государственной поддержкой" вступил в силу 1 января 2012 года. По закону господдержка распространяется на страхование от катастрофических рисков. За такую страховку сельхозтоваропроизводитель уплачивает только 50% премии. На оплату второй половины выделяется субсидия, которая на основании заявления агрария перечисляется на расчетный счет страховщика.

Это по замыслу правительства должно было сделать страхование доступным для фермеров, обремененных многочисленными производственными издержками. При этом другие виды господдержки, в том числе компенсация затрат на горюче-смазочные материалы, предоставляются аграриям только при наличии страхового полиса.

Под закон было создано профессиональное объединение страховщиков — Национальный союз агростраховщиков (НСА). Союз должен поддерживать платежеспособность всей системы в случае банкротства отдельных страховщиков. На данный момент в союз вступили 26 страховых компаний, включая "Ингосстрах", МАКС, "Росгосстрах", "АльфаСтрахование", "Альянс", МСК, "Согласие" и др.

Кампания по заключению договоров страхования по новым правилам началась только в середине марта. Средний страховой тариф по договорам сельхозстрахования с господдержкой у компаний--участниц НСА по состоянию на 1 ноября составляет 5,58%. По сравнению с 2011 годом страховщики союза снизили тарифы более чем на 20%. В среднем страховые суммы на 1 га посевной площади составили 13 тыс. руб., страховой взнос за 1 га посевной площади — 0,7 тыс. руб. В целом на 1 ноября страховым организациям--членам союза заявлено убытков на сумму 1,3 млрд руб.

По планам Минсельхоза доля посевной площади застрахованных культур в 2012 году должна была достигнуть 40%. Однако реальное значение показателя за девять месяцев 2012 года составило 19,9%. Получается, что по сравнению с 2011 годом, когда в России было застраховано 20% земель, с точки зрения охвата аграриев страхованием ничего не изменилось.

Старая колея

До принятия новых правил в сельхозстраховании с господдержкой схема оплаты полиса была такой: аграрии перечисляли страховщику премии за договор, потом получали компенсацию от государства. Крупные московские страховщики пытались конкурировать с нишевыми аграрными страховыми компаниями, обвиняя последних в псевдостраховании и схемотехнике.

Два года назад наибольший сбор премий в этом секторе приходился на "Агрострахование-Сибирь", "Царицу", "Арбат", "Наско-Татарстан" и страховщика "Поддержка". В 2010 году директор "Агрострахования-Сибирь" Константин Мецлер был обвинен в создании преступной группы с целью похищения бюджетных средств, выделяемых на страхование с господдержкой. Летом того же года Росстрахнадзор отозвал лицензию у "Царицы", сотрудники которой, как выяснилось, с помощью поддельных справок о наступлении страхового случая присваивали бюджетные деньги, предназначенные для компенсации затрат аграриев на страхование. В том же году потеряла лицензию компания "Арбат".

Летом 2010 года, когда из-за засухи пострадало более 22 тыс. хозяйств в 800 районах, в полной мере проявилась полная несостоятельность существовавшей на тот момент системы сельскохозяйственного страхования. На борьбу с последствиями засухи было выделено 35 млрд руб. из федерального бюджета и 11 млрд руб. из региональных бюджетов. По подсчетам агентства "Эксперт РА", страховщики тогда оплатили убытки аграриев лишь в размере 7,7 млрд руб.

Новую систему страхования тоже пока нельзя назвать состоявшейся. И одна из виновных сторон — государство. Как заявил "Ъ" президент НСА Корней Биждов, "в регионах, пострадавших от засухи весны--лета 2012 года, прямую помощь из бюджета получили и те хозяйства, которые не заключали договоров страхования. Были ситуации, когда сельхозтоваропроизводители, урожай которых был застрахован, получили возмещение в меньшем размере и во вторую очередь". По его словам, такая практика некоторых региональных властей "дестимулирует аграриев и стала одним из факторов, препятствующих развитию системе сельскохозяйственного страхования".

В НСА полагают, что сельхозстрахование с господдержкой сталкивается в том числе с проблемой нестандартизированных требований как к пакету документов на субсидирование, так и к срокам их предоставления в территориальные органы управления АПК. По мнению заместителя главы рейтингового агентства "Эксперт РА" Павла Самиева, отсутствие у сельхозпроизводителей желания страховаться во многом связано с узким страховым покрытием.

Дело в том, что страховым случаем при страховании с господдержкой считается снижение фактического урожая на 30% и более по сравнению с запланированным и потеря многолетними насаждениями жизнеспособности более чем на 40% посадочных площадей. При этом у сельхозпроизводителей остается возможность получения государственной поддержки в виде дотаций при наступлении чрезвычайных ситуаций.

Ростки недоверия

В середине ноября Счетная палата объявила, что обнаружила ряд существенных недостатков при проверке эффективности использования госсредств, выделенных в 2011 году и за прошедшие месяцы 2012 года на господдержку сельхозстрахования. Дело в том, что Минсельхоз не разработал ряд документов, в частности тот, что описывает единый порядок выплаты страхового возмещения. А разработанная министерством методика по единой тарифной политике в страховании не учитывает региональные особенности при ведении сельскохозяйственного производства.

"Закон не создал для аграриев стимулов страховаться, зато сохранил возможности для развития схемного страхования,— говорит Павел Самиев.— Не появилось ограничений для входа на этот рынок. Отсутствуют требования к страховым компаниям, меры для борьбы с недобросовестными страховщиками и так далее".

Как отмечает Павел Самиев, в других видах страхования лидеры рынка — известные крупные компании. По его словам, из топ-20 страховщиков по агрострахованию с господдержкой менее половины компаний известны, их финансовая устойчивость подтверждена рейтингами надежности, остальные непрозрачны. "В составе так называемых лидеров рынка агрострахования присутствует большое число схемотехников",— утверждает глава "Ингосстраха" Александр Григорьев.

По данным ФСФР, за первые шесть месяцев текущего года страховщики собрали по сельхозстрахованию с господдержкой 5,811 млрд руб., и 846 млн руб. из них или 15% пришлось на лидера этого рынка не самую известную Национальную противопожарную страховую компанию. В конце января Генпрокуратура объявила результаты проверки этого рынка. Оказалось, что ряд страховщиков виновен в незаконных отказах в выплатах и их занижении, ФСФР — в слабом контроле над страховщиками. Ущерб был оценен в 1 млрд руб.

Новая система еще не заслужила доверия, и в итоге снижается охват страхованием. "Сейчас можно предположить, что по итогам 2012 года доля страхования с господдержкой будет несколько ниже, чем за 2011 год и первые шесть месяцев текущего года (80% и 83% соответственно в общих сборах рынка по сельхозстрахованию.— "Ъ") и составит около 75%,— говорит директор центра стратегического анализа рынка страховщика "Согласие" Андрей Бондаренко.— Снижение доли господдержки было вызвано изменением законодательства в этой сфере и уходом части псевдостраховых схем с рынка".

Тем не менее, по его словам, в настоящее время большая часть рынка сельхозстрахования с господдержкой все еще псевдостраховой бизнес "с целью присвоения госсредств под видом страховой защиты аграриев". "Пока не будет наведен порядок на рынке и деятельность соответствующих компаний не получит адекватную правовую оценку, любые меры по стимулированию страхования лишь увеличат масштаб хищений",— уверен эксперт.

Крестьянская правда

В свою очередь, аграрии в качестве одной из причин, по которым сельхозстрахование с господдержкой не получило широкого распространения, называют отсутствие доверия к этому механизму. "Закон существует меньше года, некоторые институты рынка агрострахования находятся в стадии окончательного формирования (союзы агростраховщиков, независимые эксперты), достаточной наработанной практики по новым правилам пока нет,— утверждает президент Национального союза зернопроизводителей (НСЗ) Павел Скурихин.— Имеющиеся в прошлом году случаи отказа от выплат со стороны страховых компаний также негативно влияют на объемы страхования в текущем году".

В качестве примера в НСЗ приводят новосибирскую группу компаний "Сибирский аграрный холдинг" (САХО), подразделение которой "САХО Агро" в апреле в судебном порядке пыталось взыскать с "Ингосстраха" более 117 млн руб. за пострадавший урожай. Кроме того, готовился еще один иск на сумму 38 млн руб. Потом стороны решили пойти на мировую. В результате месяц спустя "Ингосстрах" выплатил САХО 164 млн руб. за погибший на полях Тульской и Ульяновской областей урожай.

Кроме того, как утверждают аграрии, есть претензии к механизму страхования. Франшиза в 30% (покрытие только по катастрофическим рискам) является достаточно высокой: в ряде регионов, например на юге страны, такие страховые случаи не случаются или случаются редко.

Сельхозтоваропроизводители говорят и о крайне сложной финансовой ситуации в отрасли. Более 3 тыс. сельхозпредприятий страны находятся в разных стадиях банкротства. Предприятия АПК закредитованы, все основные фонды находятся в залоге у банков. Даже для того, чтобы оплатить свою часть страховой премии, они вынуждены привлекать кредиты. Как правило, срок оплаты страховки приходится как раз на яровой или озимый сев и совпадает с привлечением кредитных средств на проведение сезонных полевых работ. Предприятия оказываются перед выбором: закупить больше удобрений для повышения урожайности или застраховать свои посевы. Не всегда решение принимается в сторону страхования.

Более того, процедура страхования для аграриев довольно сложная — это отсутствие унифицированных документов, большой объем требуемых документов и справок (при этом закон не содержит исчерпывающий перечень требуемых страховыми компаниями документов), а также самих процедур согласования в случае наступления страхового случая. "Сельхозпроизводителю зачастую сложно разобраться в казуистике договора страхования и приложений к нему. Поэтому здесь очень важна роль региональных органов управления АПК, отраслевых объединений в разъяснении спорных моментов и положений",— говорит Павел Скурихин.

Аграрии считают важным связать договор страхования с господдержкой и договор страхования в рамках выдаваемого банком кредита под залог будущего урожая. Сейчас сельхозтоваропроизводителю, если он берет кредит на проведение сезонных работ под залог урожая (а другого залога у него просто нет), необходимо застраховать предмет залога по требованию банков. Также ему предлагается застраховать урожай в рамках агрострахования с господдержкой. Получается два полиса на одно и то же (только в рамках кредитования нет франшизы). НСЗ предлагает их объединить в один и на весь полис предусмотреть 50-процентную оплату со стороны государства.

У страховщиков появляются свои предложения. "Наша компания уже много лет выступает за то, чтобы отменить господдержку в сельхозстраховании в принципе и ввести, например, компенсацию затрат на горючее, кредитование и так далее,— заявил "Ъ" глава "Ингосстраха" Александр Григорьев.— Риски аграриев необходимо страховать с применением коммерческих правил страхования — тогда они просто обязаны будут с ним знакомиться, чего сейчас большинство из них не делает. Отсюда иногда и возникают необоснованные требования выплат".