Прирученный долг

Коллекторами сейчас разве что детей малых не пугают: придут и, как серенький волчок, ухватят за бочок. А между тем эти воплощения финансового зла все чаще стали переходить на сторону народа и взыскивать долги перед гражданами.

Принято считать, что коллекторы — безжалостные люди, которые и днем, и ночью мучают несчастных граждан, попавших в финансовую кабалу к жадным банкирам. Отчасти это так. Но в последнее время все больше случаев, когда к услугам коллекторов прибегают сами граждане, одолжившие друзьям, знакомым или даже случайно встреченным симпатичным людям сколько-нибудь заметную сумму. Бывало, что в коллекторские агентства обращались граждане, чтобы стребовать долг с фирмы, например неустойку за ошибки при строительстве дома.

И этот новый на рынке тренд явно набирает обороты. Так, в агентство "Секвойя кредит консолидейшн" в период с декабря 2013-го до апреля 2014-го поступило около 260 входящих обращений от физических лиц с просьбой помочь вернуть деньги. Минимальная сумма долгов, о которых заявляли граждане,— 7 млн, максимальная — 35 млн руб. Для сравнения: за первые 11 месяцев 2013 года таких обращений в агентство было только четыре.

В Столичном агентстве по возврату долгов "Деньгам" рассказали, что подобных обращений от граждан поступает от двух до пяти в день. "Мы анализируем возможность начала более активной работы с данным сегментом уже в этом году,— говорит первый заместитель гендиректора агентства Кирилл Нефедов.— А сегодня наша компания берется за такие заказы только по рекомендации и если сумма долга составляет не менее 500 тыс. руб. Урегулирование задолженности физических лиц, как правило, переходит в суд, где мы также представляем интересы заказчика".

Коллекторские агентства при работе с долгами перед физлицами практикуют несколько способов оплаты. Чаще всего это success fee (процент от суммы возвращенного долга). Например, Столичное агентство по возврату долгов в зависимости от сложности конкретного случая берет от 20% до 50% взысканных денежных средств.

Некоторые коллекторские агентства устанавливают повременную оплату. В этом случае цена может начинаться от 1 тыс. руб. в час. Впрочем, это довольно редкий вариант и практикуется он в случаях, когда суммы задолженности небольшие или заведомо невозвратные. Бывает, что граждане "идут на принцип", то есть им важно стребовать долг, даже если полученная сумма не будет покрывать расходы на ее взыскание.

В "Секвойя кредит консолидейшн" рассказывают о клиенте, который одолжил знакомому 20 млн руб. Он узнал, что бизнес у должника не пошел, и всю сумму вернуть не удастся. Тем не менее кредитор попросил, чтобы коллекторское агентство "поработало совестью", каждый день напоминая незадачливому бизнесмену звонками и письмами о задолженности.

Другой способ вознаграждения коллекторов — работа по предоплате. По такой схеме с физическими лицами работает, например, Международное коллекторское агентство. Обращений от физических лиц у них примерно половина из общего числа. "Мы работаем независимо от суммы долга,— рассказывает директор агентства Вячеслав Соколов.— Но сначала клиент оплачивает наши трудозатраты. Если кредитор и должник находятся в Москве и от нас не требуются командировки, то мы берем оплату в размере 60 тыс. руб. независимо от суммы долга. Если надо ехать в регионы или в другое государство, размер оплаты, естественно, возрастает". В стоимость входит сбор информации о должнике и его собственности. Коллекторы пробуют с ним связаться. Если должник наотрез отказывается общаться, звонки прекращаются, и специалисты подают исковое заявление в суд. Коллекторы сопровождают дело, пока длится процесс, т. е. примерно три месяца. Еще несколько месяцев идет исполнение судебного решения. В целом возврат долга может длиться и полгода, и год.

По статистике Международного коллекторского агентства, 60% всех должников не в состоянии исполнить свои обязательства. И если у человека нечего взять, то вернуть деньги невозможно даже по закону. За такие дела коллекторское агентство не берется. Тупиковым является также и случай, когда не хватает документов, доказывающих факт задолженности.

Несмотря на возрастающую востребованность услуги по взысканию долгов в пользу физлиц, большая часть крупных коллекторских агентств в помощи гражданам все-таки отказывает. Дело в том, что, как отмечают коллекторы, работа с долгами перед физическими лицами связана сегодня с большим количеством самых разнообразных сложностей. "Одна женщина вместе с другом из Украины взяла у нашего клиента в долг $20 тыс. Мы попытались переговорить с ней в городе Железнодорожный. Однако женщина натравила на нас свою собаку породы бульмастиф. Пришлось быстро убегать из этой квартиры. Вот что такое возврат долгов",— рассказывает Вячеслав Соколов.

Бывают случаи, когда человек заранее готовится к тому, что от него будут требовать вернуть деньги по суду, и переписывает имущество на родственников. Один должник, с которым также работало Международное коллекторское агентство, чтобы не возвращать деньги, оформил внедорожник на свою 62-летнюю бабушку, у которой никогда не было даже водительских прав.

Главная же проблема заключается в том, что люди — и те, кто дает в долг, и те, кто берет,— нередко пишут расписки от руки и нигде их не заверяют. С такими документами, как правило, доказать факт задолженности практически невозможно. Поэтому коллекторы напоминают: одалживая кому-либо деньги, особенно крупные суммы, необходимо заверять факт их передачи взаймы через нотариуса. Кроме того, важно, чтобы подписание документа происходило у него на глазах. Иначе, как отмечают коллекторы, заемщик может попросить расписаться на бумаге кого угодно, а позже заявить, что он никаких расписок не давал, документа, заверенного нотариусом, никогда не видел и про долг слышит впервые. В этом случае и почерковедческая экспертиза покажет, что он прав.

Подобный случай произошел с россиянкой, которая во время отдыха в Турции одолжила местному жителю крупную сумму якобы на развитие их совместного бизнеса. Женщина получила расписку и вернулась на родину. Приехав через несколько месяцев в Турцию, она обнаружила, что ее новый знакомый деньги потратил, а никакого бизнеса нет. Женщина обратилась в российское коллекторское агентство, которое помогло ей подать в суд в Турции на ее несостоявшегося партнера по бизнесу. Но тот в суде заявил, что впервые видит эту женщину. А потом и вовсе скрылся, и сейчас его не могут найти.

Коллектор и закон

Справедливости ради надо отметить, что большая часть бизнеса коллекторских агентств сейчас — получение денег с граждан, которые задолжали банкам и микрофинансовым организациям. Так, по итогам прошлого года объем банковских долгов, переданных коллекторам в первом размещении, достиг 400 млрд руб. По прогнозам Национальной службы взыскания, в 2014 году объем передаваемых долгов возрастет и превысит 510 млрд руб. "Мы не работаем с клиентами — физическими лицами, так как ориентируемся на другую бизнес-модель,— рассказывает старший вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер.— Мы работаем с юридическими лицами, преимущественно с банками, со значительными объемами задолженности и большим количеством кредитных досье. Эта бизнес-модель построена на серьезных инвестициях в технологии, чего не могут позволить себе небольшие коллекторские агентства".

Уровень возврата долгов во многом зависит от степени проработки портфеля собственной службой банка, а также от срока размещения портфеля в коллекторском агентстве. В среднем по рынку при первичном размещении доля возврата может варьироваться от 5% до 15%. При вторичном — после другого коллекторского агентства — от 1,5% до 5%.

1 июля 2014 года вступают в силу новые положения закона "О потребительском кредитовании". Отдельные статьи этого документа впервые регулируют отношения между коллекторами и должниками. Так, законом теперь запрещены встречи, звонки и отправка SMS заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по кредиту, с 22:00 до 8:00 в будни и с 20:00 до 9:00 в выходные и праздники.

Напомним, что обсуждение этого закона шло довольно долго. Как признаются сами коллекторы, они ожидали, что меры по ограничению условий их работы будут гораздо более серьезными. "Та версия, которая в итоге была утверждена, это в целом лояльный к коллекторам вариант,— говорит Кирилл Нефедов.— Например, мы звонили с шести-семи утра по местному времени, теперь будем звонить с восьми в большинстве случаев. Для нас это незначительный сдвиг по началу обзвона. Поэтому мы не ожидаем, что каким-то образом закон сильно скажется на нас с точки зрения эффективности взыскания".

С ним согласен и заместитель генерального директора по маркетингу и продажам агентства "Секвойя кредит консолидейшн" Елена Терехова: "Профессиональные коллекторские агентства всегда ведут свою деятельность с полным соблюдением законодательства России, а положение о причинении вреда предусмотрено и другими правовыми документами. Что касается времени звонков, то "Секвойя кредит консолидейшн" всегда осуществляла их в разрешенное законом время".

Сергей Шпетер ожидает от закона существенного сокращения жалоб и исковых заявлений о неправомерной переуступке прав требований и незаконной работе с персональными данными. Документ четко обозначил приоритеты в пользу кредиторов и их законных представителей — коллекторских агентств. В результате ожидается существенное сокращение времени, затрачиваемого на урегулирование этих ситуаций всеми участниками процесса — коллекторами, судами и правоохранительными органами, союзами защиты прав потребителей. По мнению экспертов, эффективность работы с долгами после вступления в силу закона должна только повыситься.

Сергей Шпетер также отмечает, что упоминание коллекторов в ряде статей закона создает отличную предпосылку для скорого появления отдельного отраслевого документа, определяющего, что такое коллекторские агентства, а также каковы их права и обязанности. Это в свою очередь даст возможность профессиональным взыскателям получать доступ к актуальной информации о должниках в пенсионном фонде, налоговой службе, ГИБДД, бюро кредитных историй. Таким образом, процесс станет более прозрачным и эффективным, а банки смогут снизить риски кредитования населения. Не исключено, что это повлечет за собой и снижение стоимости самих кредитов для населения.