Объект правоотношений страхования гражданской ответственности владения транспортных средств

А.М. Лавров

ОБЪЕКТ ПРАВООТНОШЕНИЙ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Рассматривая объект страхования, нельзя обойти стороной такой основной его элемент, как страховой интерес. Но прежде чем начать рассматривать содержание страхового интереса, целесообразнее дать характеристику объекта страхования.

Исследование вопроса об объекте гражданского правоотношения показало не только необходимость обособления данной категории, но и включения ее в качестве элемента любого гражданского правоотношения11.

Наиболее широкое распространение получила теория множественности правовых объектов, согласно которой объектом обязательства являются вещи, имущественные права, продукты духовного творчества, личные нематериальные блага и даже сам человек22.

Представители следующей теории, напротив, выдвинули идею о существовании единого правового объекта. Под единым правовым объектом сторонники данной теории считают вещь. Профессор М.М. Агарков, являющийся ярким сторонником признания объектом вещи, считал, что содержанием правоотношения является поведение обязанных лиц, а объектом - вещь или, во всяком случае «прежде всего вещь», на которую направлено это поведение33.

Иной предстала позиция выделения в качестве единого объекта любого правоотношения, действия, на которое направлено устанавливаемое правоотношение. Представители данной точки зрения, считают, что на воздействие права способен откликаться только человек через своё поведение44.

Третья теория, связанная с предположением о безобъектнос-ти некоторых правоотношений, не нашла большой поддержки среди учёных55. Нам более близка позиция тех учёных, которые считают, что объект правоотношения - это то, по поводу чего оно возникает. Само понятие «объект правоотношения» представ-

ляет систему таких категорий, как вещь (или вещи), включая ценные бумаги, деньги и иное имущество плюс также имущественные права, работы и услуги, информация, нематериальные блага, результат интеллектуальной деятельности. Именно этот перечень объектов закреплён в ст.128 ГК РФ.

Теория объектов страхового правоотношения также получила развитие в трудах учёных цивилистов. Так, В.К. Райхер считал, что объектом имущественного страхования является вещь, а личного страхования - личные блага66.

Профессора К.А. Граве и Л.А. Лунц, критикуя позицию проф. В.К. Райхера, указывали на необходимость разграничения объекта (предмета) страховой охраны и объекта страхового правоотношения. Объектом страховой охраны, по их мнению, являются вещи, личность человека и его здоровье. Но ни сама застрахованная вещь, ни личность человека не служат объектами, на которые направлены обязанности и полномочия субъектов страхового правоотношения. Объект страхового правоотношения - это, с одной стороны, возмещение убытков, причинённых страхователю либо третьему лицу (выгодоприобретателю), с другой стороны - выплата страховой суммы77.

По мнению В.И. Серебровского, объектом страхового правоотношения является страховой интерес. Автор пишет: «Когда-то в науке страхового права много спорили о том, что является предметом страхования: имущество (вещь) или интерес, связанный с этим имуществом. Поле битвы осталось за сторонниками последнего мнения. ... Страхуется не та или иная материальная вещь, а всё то, с чем у страхователя связан имущественный интерес»88.

Таким образом, страховой интерес, как в личном, так и в имущественном страховании, может выступать объектом страхового правоотношения и представляет собой имущественное благо, которое, в свою очередь, служит объектом страхования.

Не что иное, как интерес, связанный с имуществом либо личностью гражданина (физического лица), а не сама вещь играет роль объекта страхового правоотношения. Денежная сумма, выплаченная в качестве страхового возмещения (компенсации), не может быть рассмотрена в качестве объекта (предмета) страхового правоотношения. Любое страховое правоотношение исполняется путём уплаты денежной суммы, являющейся страховым возмещением.

Гражданский кодекс РФ (п.2 ст. 929) и Федеральный Закон «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Фе-

дерации "Об организации страхового дела в РФ" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ» также определяют страховой интерес в качестве объекта страхования. Ранее, до внесения поправок в Закон об организации страхового дела в РФ, между соответствующими положениями ГК РФ и данного Закона существовали значительные разночтения. Так, в силу ст. 942 ГК РФ объектом имущественного страхования являются имущество или иной имущественный интерес. В свою очередь, ст. 930 ГК РФ говорит не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным. Таким образом, сопоставление норм различных статей ГК РФ оставляет открытым вопрос об объекте страхования при имущественном страховании - является ли в данной ситуации объектом страхования само имущество или интерес в страховании?99

Статья 4 Закона об организации страхового дела, установила, что объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с личным страхованием (жизнь, здоровье, трудоспособность, пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица), с имущественным страхованием (владение, пользование и распоряжение имуществом) и страхованием ответственности (возмещение страхователем причинённого вреда личности или имуществу физического лица либо вреда, причинённого юридическому лицу). Как можно было заметить, в отличие от ГК РФ (ст.927), данный Закон различал три вида страхования.

С принятием поправок, данный Закон отнёс страхование гражданской ответственности в сферу имущественного страхования.

Как уже было отмечено, объектом страхования гражданской ответственности служат имущественные интересы, относящиеся по существу как к личному страхованию, так и к имущественному страхованию. Объектом страхования ответственности выступают имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить причинённый третьим лицам ущерб, который выразился в повреждении либо уничтожении имущества.

Следует отметить, что в промышленно развитых странах необходимым условием заключения имущественного страхования является страховой интерес. Так, судья Лоуренс, в деле Lucena V. СгаиГиЫ, следующим образом определил страховой интерес: «Для того, чтобы быть заинтересованным в сохранении вещи,

нужно относится к ней так, чтобы извлекать из неё выгоду и не допускать её уничтожения. Обладание вещью и интерес, отделимый от неё, могут быть очень различны: во-первых, критерием вещи является её стоимость, но под интересом вещи и выгодами от неё можно понимать всё вышесказанное»1010. Следовательно, в том случае если лицо желает застраховать свою собственность, по отношению к которой у него отсутствует страховой интерес, то заключаемый договор страховым считать нельзя и он является недействительным.

Чтобы интерес мог выступать объектом страхования и обладать правом на судебную защиту, он должен отвечать следующим требованиям. Первое - интерес должен быть имущественным благом, которое оценивается в денежном эквиваленте. Все научные, моральные и прочие интересы не страхуются. Второе - страховой интерес по отношению к имуществу должен проявляться прежде всего в том, что заинтересованное в его целостности лицо может обладать правом собственности или иным вещным правом, либо находиться в состоянии известной юридической связанности. Третье - интерес должен быть правомерным, не противоречащим действующему законодательству. Четвёртое -страхованию подлежит только субъективный интерес, то есть интерес заинтересованного (определённого) лица1111.

Статья 928 ГК РФ приводит перечень интересов, страхование которых не допускается. Например, страхование противоправных интересов, страхование от убытков в играх, пари и лотереях, страхование от расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. При заключении договора на данных условиях договор считается недействительным.

Заметим, что в литературе, по-разному формулируется определение страхового интереса. Экономисты под страховым интересом признают меру материальной заинтересованности физических или юридических лиц в страховании. Касаемо имущественного страхования страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. Личное страхование представляет страховой интерес, как гарантия в получении страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования1212.

Юридическая литература определяет страховой интерес как отношение, в силу которого данное лицо, благодаря определённому событию, может как понести имущественный ущерб, так и получить выгоду, которая для страхователя представляет ненаступление этого события. По мнению В.И. Серебровского,

страховой интерес есть имущественная ценность, которую страхователь может потерять от страхового случая1313.

А.И. Гинзбург объектом страхования признаёт ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение вреда их здоровью или имуществу1414.

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (ТС) предусматривает возмещение имущественного вреда, нанесённого третьим лицам, и ущерба, нанесённого здоровью третьих лиц (в пределах заранее установленной страховой суммы -лимита ответственности страховщика - и без установления подобных лимитов). Величина страхового тарифа зависит от установленной страховой суммы, рабочего объёма цилиндра двигателя внутреннего сгорания транспортного средства, числа пассажирских мест, грузоподъёмности.

Согласно комментарию к Закону об ОСАГО, объектом являются имущественные интересы страхователей (как физических, так и юридических лиц) - владельцев транспортных средств, связанные с риском возникновения у них гражданской ответственности (ГО), возникающей вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу иных лиц (потерпевших) при использовании (эксплуатации) ТС на территории РФ (а в предусмотренных международными договорами РФ случаях и на территории других стран)1515.

Системный анализ гражданского законодательства позволил сделать вывод, что определение объекта обязательного страхования владельцев транспортных средств, приведённое в п.1 статьи Закона об ОСАГО, соответствует общим определениям объекта страхования, содержащимся в ст.2 Закона о страховании и ст.929 ГК РФ, а также специальному определению объекта страхования ответственности за причинения вреда, вытекающему из содержания ст.931 ГК РФ.

Принципиально важным является то, что объектом соответствующего страхования признаются имущественные интересы, связанные с возникновением ГО вследствие причинения вреда, а не непосредственно с самим причинением вреда.

Таким образом, гражданско-правовая ответственность - это следствие совершения физическим или юридическим лицом гражданского правонарушения, заключающееся в возникновении у кредитора

обоснованного требования к правонарушителю на предмет применения к последнему мер, предусмотренных законом, имеющих целью восстановление утраченного кредитором (потерпевшим) гражданского блага либо получение им компенсации за утрату этого блага, заключающихся в возложении на правонарушителя новых или дополнительных гражданских обязанностей и (или) в умалении субъективных гражданских прав (меры гражданско-правовой ответственности)1616.

У участников гражданского оборота гражданская ответственность возникает по основаниям, предусмотренным гражданским законодательством и при наличии определенных условий.

Основным условием (основанием) ГО является вина, то есть. виновность поведения (оно может заключаться как в действиях, так и в бездействии) правонарушителя.

Но гражданское законодательство допускает и иные, помимо вины, основания гражданской ответственности. Таким случаем является предусмотренная гражданским законодательством ответственность за вред, причинённый деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих (ст. 1079 ГК РФ), куда относится и использование транспортного средства.

Рассмотрев Правила добровольного страхования автогражданской ответственности и Правила ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности), сильных различий, касающихся объекта, нами обнаружено не было:

1. Правила ОСАГО: «Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации».

2. Правила добровольного страхования:

«п. 3. По договору считается застрахованной гражданская ответственность страхователя за вред, причинённый жизни или здоровью граждан, их имуществу и имуществу организаций.

п.4. Если договор заключён с организацией, то действие его распространяется на всех лиц, осуществляющих управление данным транспортным средством. По договору, заключённому с индивидуальным владельцем транспортного средства, застрахованной считается гражданская ответственность самого

страхователя и членов его семьи. На других лиц действие этого договора не распространяется».

Объектом страхования гражданской ответственности автовладельцев, как упоминалось ранее, является ущерб, который может быть причинён при использовании застрахованного автомобиля. Размер возмещения определяется согласно фактической стоимости причинённого вреда или в соответствии с решением суда. Тарифные ставки рассчитываются с учётом размера причинённого (в стоимостном выражении) вреда. Объём вреда зависит от размера утраченного заработка и расходов, вызванных повреждением здоровья. Страховщик имеет право на требования к лицу, управлявшему транспортным средством, в пределах, установленных законом, но не более размера, выплаченного потерпевшему возмещения, в случаях управления автомобилем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо отсутствия удостоверения на право вождения автомобилем (ст. 965 ГК РФ «Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба»).

На наш взгляд, в Законе об ОСАГО, имеется некая неопределённость или нераскрытость понятия относительно объекта страхования.

Повторим. Закон определяет объект страхования, как «имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации» (п.1 ст.6 Закона). Наибольшую сложность в данном определении вреда представляет условие, что вред должен быть причинён именно при «использовании» транспортного средства.

Следуя данному определению «использование транспортного средства» означает эксплуатацию транспортного средства, связанную с его движением в пределах дорог, а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях1717.

Исходя из этого, можно выделить два специальных критерия, которым должно удовлетворять происшествие, чтобы покрываться страхованием:

- вред причинён при эксплуатации транспортного средства;

- эксплуатация связана с движением по дороге или иной предназначенной для движения территории.

Напомним, что Правила страхования полностью дублируют данную норму. Соответственно, логичен будет вопрос: что значит -вред причинён при эксплуатации?

В обычном понимании слово «эксплуатация» означает сознательную деятельность по использованию чего-либо по назначению.

Если соотнести данное положение с нормой ГК РФ (ст.1079), устанавливающей ответственность за вред, причинённый источником повышенной опасности, каковым является транспортное средство, то мы не найдём там подробного условия. Гражданский кодекс говорит только о вреде, «причинённом источником повышенной опасности», без уточнения - при эксплуатации или нет. Обращаясь к судебной практике, мы увидели, что в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 28.04.1994 г. № 3,п.17 прямо указывается на то, что «ответственность за вред, причинённый действием таких источников, должна наступать как при целенаправленном их использовании, так и при самопроизвольном проявлении их вредоносных свойств (например, в случае самопроизвольного движения автомобиля)».

Таким образом, появляется возможность утверждать, что обязательное страхование ответственности распространяется не на всю ответственность, исключены из нее случаи самопроизвольного причинения вреда автомобилем (самопроизвольное движение, самовозгорание и т.п.). Хотя владелец автомобиля во всех этих случаях причинения вреда несёт ответственность.

Обращаясь ко второму условию, то есть движению только по дороге или иной, предназначенной для движения территории, также можно утверждать, что выпадают случаи причинения вреда вне дорог (например, в поле, в лесу). А ведь с распространением машин повышенной проходимости, внедорожников, такой вред вполне вероятен1818.

Итак, формулировки Закона по ОСАГО позволяют толковать обязательное страхование ответственности ограниченно по сравнению с объёмом ответственности владельца транспортного средства. Не ясно - преследовал ли законодатель цель, действительно ограничить страховое покрытие, оставив часть ответственности незастрахованной? Если - да, то в таком случае данное положение противоречит основной цели Закона -защищать интересы потерпевших. Во всех случаях, когда владелец транспортного средства несёт ответственность за причинённый вред, страхование должно возмещать этот вред потерпевшему.

В заключение можно сделать несколько выводов и предложений:

1. Объектом правоотношений страхования автогражданской ответственности выступают правомерные, обладающие правом на судебную защиту, оцениваемые в денежном эквиваленте имущественные интересы (блага) страхователей (как физических, так и юридических лиц) - владельцев транспортных средств и связанные с риском возникновения у них гражданской ответственности вследствие причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу иных лиц (потерпевших) транспортным средством на территории РФ.

2. Ликвидировать имеющуюся неясность в страховом покрытии могли бы правила страхования. Достаточно в п. 1 ст. 6 Закона об ОСАГО заменить определение объекта страхования на соответствующее нормам гражданского права об ответственности следующего содержания: «объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортных средств по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших транспортным средством на территории РФ».

3. В пункте 5 Правил об ОСАГО дополнительно указать, что «страхованием покрывается вред, причинённый в результате эксплуатации транспортного средства на территории, не предназначенной специально для движения, а также самопроизвольного проявления вредоносных свойств транспортного средства».

Примечания

1 См.: Н.Г. Александров. Некоторые вопросы учения о правоотношении. - В кн.: Труды научной сессии ВИЮН. 1-6 1946 г. - М.: 1948. С.39; Советское гражданское право: Учебник. / Под ред. О.С. Иоффе, К.А. Мусина, Е.А. Поссе и д.р. - ЛГУ: 1971. Т. 1. С.135.

2 См., подробнее: О.С. Иоффе. Избранные труды по гражданскому праву: Из истории цивилистической мысли. Гражданское правоотношение. Критика теории «хозяйственного права». - М.: 2000. С.582 - 604.

3 См.: М.М. Агарков. Общее учение об обязательстве //Арбитраж. 1938. № 15 - 16. С.20-23.

4 См.: О.С. Иоффе. О некоторых теоретических вопросах науки гражданского права. Правоотношение по советскому гражданскому праву // Вестник Ленинградского университета. 1948. № 3; Гражданское право: Учебник. / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. Ч. 1. С.78.

5 См.: Гражданское право: Учебник. / Под ред. М.М. Агаркова, Д.М. Генкина. М.: 1944. Т. 1. С. 71; С.Н. Братусь. Выступление по докладу И.Л. Брауде // Советское государство и право. 1950. № 9. С.86.

6 См.: В.К. Райхер. Общественно-исторические типы страхования. - М.: 1999 С. 212.

7 См.: К.А. Граве, Л.А. Лунц. Страхование. - М. 2003. С. 19.

8 В.И. Серебровский. Избранные труды. - М.: 1999. С. 372.

9 См.: Ю.Б. Фогельсон. Комментарий к страховому законодательству. - М.: 2005. С. 22.

10 К. Шмиттгоф. Право и страховая практика. - М.: 1999. С. 263.

11 См.: В.И. Серебровский. Указ. изд. С. 501 - 504.

12 См.: В.В. Шахов, А.А.Гвозденко. Страхование. Основы страхования: Учебник для вузов. - М.: 2006. С. 25, 31.

13 См.: В.И. Серебровский. Указ. изд. С. 500 - 501.

14 См.: А.И. Гинзбург. Страхование: Учебное пособие. СПб.: 2002. С. 65.

15 См.: Комментарий к ФЗ об ОСАГО / Под ред. Емельянова М.В. Ростов н/Д: Феникс, 2003. С. 48.

16 Там же. С. 48.

17 См.: Д.В. Варламов. Готовясь к обязательному страхованию ответственности автовладельцев: Практический анализ некоторых положений закона // Страховое право. 2002. № 3. С. 75 - 80.

18 Там же.