Антинародные банки

В прошлом году банки поступали со своими частными клиентами как «вечный двигатель» Пина из «Смешариков»: «ничего не дает, только берет». Они собрали с вкладчиков более 4 трлн руб., а объем потребкредитов сократили почти на 1 трлн руб. Так что черный список ЦБ банкиров с подмоченной деловой репутацией может оказаться еще и оптимистичным.

На прошлой неделе зампред Центробанка Михаил Сухов объявил банковскому сообществу, что в черном списке регулятора уже почти 5 тыс. банкиров, запятнавших «деловую репутацию». И в ближайшее время топ-менеджеров обанкротившихся кредитных организаций планируется отстранять от банковской деятельности не на пять лет, как сейчас, а сразу на десять. Особо отличившихся же будут лишать этого занятия пожизненно. «Нет ничего недопустимого в пожизненной дисквалификации банкиров. Речь должна идти о повторении грубых ошибок в управлении банков... При рецидиве или разовых грубых нарушениях»,— заявил Михаил Сухов.

Такое количество опальных банкиров объясняется тем, что руководство попавших под банкротство кредитных организаций заносят в черный список автоматически. Практика эта ведется с незапамятных времен, но в прошлом году был установлен своеобразный рекорд — лицензий лишились 93 банка. Больше, отзывалось только в прошлом веке: в 1996 году – немногим менее 300, в 1997-м был поставлен рекорд — 328, в 1998-м около 150 и около сотни в 1999 году.

Потом активность ЦБ снизилась, и только с приходом новой команды в руководство регулятора появилась надежда на новые рекорды. Проблема заключается в том, что количество банков в результате этой деятельности неизменно сокращается, и сегодня их осталось уже меньше 700. То есть еще несколько лет усилий, и рекорд станет математически невозможен.

При этом благодаря системе страхования вкладов отзывать лицензии становится все труднее с экономической точки зрения, ведь вкладчикам приходится платить. Теоретически для этих целей существует фонд страхования вкладов, куда все банки отчисляют часть средств, привлеченных у граждан. Однако он уже в прошлом году начал показывать дно, и Банку России пришлось предоставить Агентству по страхованию вкладов кредит. То есть для ЦБ закрытие банков перестает быть бесплатным.

В результате в последнее время стали появляться самые разнообразные предложения для выхода из ситуации. Так, для банков, привлекающих вклады по высоким ставкам, установлены повышенные отчисления в фонд. Но большую прибыль от этого получить трудно, поскольку сам же Центробанк сначала запрещает этим банкам брать деньги у граждан, а потом довольно быстро отзывает у них лицензии. Часть банков ЦБ стал санировать вместо того, чтобы закрывать, но это касается только самых крупных, у которых огромные суммы на депозитах физлиц и отзывать лицензии у них себе дороже.

В прошлом году был установлен своеобразный рекорд — лицензий лишились 93 банка. Больше отзывалось только в прошлом веке: в 1996 году – немногим менее 300, в 1997-м был поставлен рекорд — 328, в 1998-м около 150 и около сотни в 1999 году

Есть и примеры более творческого подхода, например, в сентябре прошлого года первый зампред Банка России Алексей Симановский заявил, что рассматривается вариант «использования средств клиентов и вкладчиков выше соответствующего установленного порога для того, чтобы восстановить капитал кредитной организации». То есть вклады богатых клиентов конвертируются в акции, и вкладчик из кредитора превращается в акционера банка, который фактически уже стал банкротом. В конце января появились первые предположения о размере «соответствующего установленного порога». Как заявил замминистра финансов Алексей Моисеев, механизм bail-in (так этот процесс конвертации называется в мире) может быть распространен на крупные банковские вклады физлиц — от 100 млн руб.

Кроме того, ЦБ предполагает, что часть банков уйдет с рынка без его помощи, через слияние или поглощение. Михаил Сухов отметил, что такие сделки наблюдаются в настоящее время все чаще. Причем, по его словам, ЦБ ожидает дальнейшей консолидации банковского сектора в условиях экономической турбулентности. Тем не менее пока трудно рассчитывать, что сбудется прошлогоднее пророчество Алексея Симановского о том, что в недалеком будущем «сам отзыв банковских лицензий будет экстраординарным событием». По крайней мере, с начала года без лицензий уже остались десять банков, а если считать, что первые две недели были фактически нерабочими, то это результат меньше чем за месяц.

Что касается прошлого года, то кроме рекорда по отозванным лицензиям ему похвастаться особенно нечем. Так, активы 200 крупнейших банков России выросли на 7,6%, что можно было бы считать просто плохим результатом (за не самый простой 2014 год их рост превысил 30%), если бы не один нюанс — более 70% годового роста приходится на декабрь.

Объем потребительских кредитов за прошлый год снизился на 836 млрд руб. При этом он уменьшался девять месяцев из двенадцати, да и декабрьский рост в 5 млрд руб. признать положительным сложно. Вместе с тем просрочка по потребкредитам выросла в 2015 году более чем на 20% и достигла 911 млрд руб. Правда, стоит отметить, что последние три месяца она понемногу снижалась — то ли из-за того, что банки списывали безнадежные долги с балансов, то ли из-за того, что каждого нового заемщика стали рассматривать под микроскопом, то ли из-за того и другого вместе.

Вкладчики, несмотря на падение ставок и опасность превратиться в портфельных инвесторов, принесли в банки более 4 трлн руб. В результате их общий объем перевалил за 20 трлн руб., а рост за год составил 20%. Это вполне приличный результат, но есть один настораживающий момент — за прошлый год прирост вкладов составил около 90% роста всех обязательств 200 крупнейших российских банков. А по опыту предыдущих кризисов известно, что вкладчики — самый скандальный и ненадежный кредитор. Так что наступивший год имеет все шансы побить рекорды ушедшего.