Особенности страхования предпринимательских рисков в промышленной и инновационной отраслях

4.3. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ В ПРОМЫШЛЕННОЙ И ИННОВАЦИОННОЙ ОТРАСЛЯХ

Ленковская Рената Романовна, канд. юрид. наук. Должность: доцент. Место работы: Российский государственный социальный университет. Подразделение: кафедра гражданско-правовых дисциплин. E-mail: pravo1000@mail.ru

Аннотация: С учетом развития современности страхование предпринимательских рисков представляет собой оптимальный вариант для защиты бизнеса, а также является сферой возможного развития предпринимательства.

В представленной статье рассматриваются предпринимательские риски в промышленной и инновационной отраслях, их особенности правового регулирования с теоретической и практической точек зрения.

Ключевые слова: страхование, предпринимательские риски, промышленная отрасль, инновационная отрасль.

FEATURES OF INSURANCE OF ENTERPRISE RISKS IN INDUSTRIAL AND INNOVATION SECTORS

Lenkovskaya Renata Romanovna, PhD at law. Position: Associate Professor. Place of employment: Russian State Social University. Department: civil-legal disciplines chair. Email: pravo1000@mail.ru.

Annotation: Taking into account the development of modernity, insurance of business risks is an optimal option for protecting business, and is also a sphere of possible development of entrepreneurship.

The presented article examines entrepreneurial risks in the industrial and innovative sectors, their specific features of legal regulation from the theoretical and practical points of view.

Keywords: insurance, business risks, industrial sector, innovative sector.

Основой страхового законодательства в нашем государстве являются Гражданский кодекс Российской Федерации1 и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»2. В них содержатся положения, определяющие общие положения страховых правоотношений, на основании которых действуют специальные акты, регулирующие страхование предпринимательских рисков в различных отраслях [1, с. 90-97; 2, с. 20-24; 3; 5, с. 65].

Страхование предпринимательских рисков в промышленности имеет ряд особенностей.

Промышленность является важной отраслью российской экономики. Именно промышленные предприятия производят как готовую продукцию, а также технику, оборудование и прочее. Кроме того, российская промышленность на своем вооружении имеет такие средства производства и такие товары, которые нигде в мире не изготавливаются.

1 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 05.12.2017)// Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410.

2 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 26.07.2017) «Об ор-

ганизации страхового дела в Российской Федерации»// Ведомости СНД и ВС РФ, 14.01.1993, № 2, ст. 56.

Поскольку в понятие «промышленность» включают ряд таких отраслей как тяжелая, легкая промышленность, промышленность цветных металлов, то и страхование предпринимательских рисков в каждой отрасли имеет свою специфику.

Высокие требования, предъявляемые к промышленным объектам, способствуют организации более безопасного рабочего процесса и его качества. Несомненно, этот факт играет не последнюю роль в снижении количества производственных аварий. Однако опасный характер работ не может не сказываться на рисках в отношении предпринимателя и его деятельности. В данном случае основная цель страхования - смягчение финансовых последствий в связи с наступлением страхового случая [4, с. 16-23; 6, с. 59-64].

Рассмотрим следующий пример:

Находясь на рабочем месте, истец Н. получил производственную травму. Приказом работодателем создана комиссия по расследованию несчастного случая, в состав которой были включены в том числе технический инспектор труда МГО ПрофАвиа К., главный специалист Управления промышленной политики Департамента науки, промышленной политики и предпринимательства Правительства г. Москвы М., начальник отдела страхования профессиональных рисков филиала ГУ МРО Фонда социального страхования РФ З.

Было проведено расследование несчастного случая на производстве, произведены осмотр места происшествия, а также опрос очевидцев несчастного случая и должностных лиц работодателя.

По результатам проведенного расследования составлен акт о несчастном случае на производстве, в п. 9 которого указано, что производственная травма была получена Н. вследствие нарушения требований раздела 3 инструкции по охране труда ИОТ 09-06.6152011 "Выполнение работ на горизонтально-ковочной машине" (далее - ГКМ), а именно: Н. для подтяжки крепежа оснастки, поскольку в процессе работы происходит ослабление крепежа оснастки, выключил ГКМ и, не дождавшись полной остановки маховика, начал подтягивать крепеж оснастки. Подкручивая гаечным ключом болт и пытаясь дотянутся до нужного болта, Н. случайно нажал ногой на педаль включения привода ГКМ, поскольку маховик ГКМ еще вращался, а педаль включения привода ГКМ пневматическая, поэтому полуматрицы сомкнулись и зажали левую руку Н., в которой он держал гаечный ключ.

По результатам расследования составлен акт о несчастном случае на производстве, согласно которому вина истца заключалась в нарушении дисциплины труда, выразившемся в том, что работник нарушил требования пункта перечисления раздела 3 "ИОТ 0906.615-2011, а именно не дождался остановки маховика перед подтяжкой крепежа оснастки гаечным ключом. Кроме того, указанным актом установлено нарушение старшим мастером цеха Б. должностной инструкции старшего мастера производственного участка кузнечно-прессового производства цеха, раздел 2 (обязанность контролировать соблюдение работниками производственной и трудовой дисциплины, правил и норм охраны труда, техники безопасности и производственной санитарии).

В процессе расследования несчастного случая было установлено, что горизонтально-ковочная машина периодически проходила планово-предупредительный ремонт и на момент произошедшего несчастного случая с Н. была в исправном состоянии. Кроме того, при выключении станка горизонтально-ковочной машины с

помощью кнопки "стоп" и полной остановки маховика горизонтально-ковочной машины педаль ГКМ не работает. Педаль ГКМ срабатывает только в том случае, если маховик горизонтально-ковочной машины не полностью остановился и продолжает вращаться. Комиссией также был установлен факт нарушения пострадавшим требований охраны труда при выполнении последним своих должностных обязанностей.

В ходе расследования несчастного случая на производстве, который произошел с Н., комиссией также установлено, что с истцом проводился вводный инструктаж при приеме на работу, повторный инструктаж, а также проводилось обучение по охране труда с потерпевшим, что подтверждается его подписями на озна-ко м ител ьных листах.

Согласно п. 27 Постановления Минтруда России от 24 октября 2002 г. № 73 «Об утверждении форм документов, необходимых для расследования и учета несчастных случаев на производстве, и положения об особенностях расследования несчастных случаев на производстве в отдельных отраслях и организациях» в случае установления факта грубой неосторожности застрахованного, содействовавшей возникновению или увеличению размера вреда, причиненного его здоровью, в акте формы Н-1 указывается степень его вины в процентах, определенная лицами, проводившими расследование страхового случая, с учетом заключения профсоюзного или иного уполномоченного застрахованным представительного органа данной организации.

В заседании суда апелляционной инстанции стороны пояснили, что истец продолжает работать в АО «НПЦ газотурбостроения «Салют», период его временной нетрудоспособности оплачивается в полном объеме, ему была произведена единовременная выплата., территориальным органом Фонда социального страхования РФ производятся соответствующие выплаты, предусмотренные Федеральным законом № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»3 [12, с. 92-94].

Российские страховые компании не спешат заключать договоры страхования предпринимательских рисков в предприятиями данной отрасли, поскольку только сам процесс составления соглашения занимает длительное время. Это объясняется тем, что необходимо грамотно взвесить возможные риски и предполагаемые убытки. Также требуется заключение независимых экспертов, разбирающихся в определенной отрасли промышленности. Кроме того, нужно учитывать специфику компании-страхователя, так как в зависимости от этого будет меняться значимость тех или иных видов предпринимательских рисков.

Во время оценки страховщиком страхуемого объекта специалист страховой компании должен обратить внимание на ряд факторов:

1) защищенность предприятия (имеется в виду насколько меры, принятые страхователем, могут снизить вероятность наступления страхового случая; в данном случае рекомендуется проанализировать положение дел в аналогичных компаниях);

2) выявление уязвимых мест производственного процесса (можно определить зоны, для которых харак-

3 Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ (ред. от 29.07.2017) «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»// Собрание законодательства РФ", 03.08.1998, № 31, ст. 3803.

терна повешенная концентрация рисков, например, в зависимости от уровня пожарной безопасности);

3) просчет страховых рисков (возможность наступления худших событий, которые могут повлечь значительные потери).

В промышленности особое место занимают технологические и производственные риски. Это связано с соотношением вероятных убытков и частотой аварий и иных инцидентов. В этом и состоит основное отличие страхования в промышленности, например, от страхования в сельском хозяйстве: вероятность наступления страхового случая в промышленной отрасли не так высока, как в сельском хозяйстве, но размер убытков зачастую значительно выше. В свою очередь это объясняется дорогостоящим оборудованием, оборотом капитала.

Например, поломка оборудования или авария ведет к перерыву или полной остановке производственного процесса, что грозит предпринимателю недополучением прибыли.

В данном случае представляется необходимым обеспечение техники безопасности и тщательное ее соблюдение не только на уровне предприятия, но и законодательное его закрепление [7, с. 39-50; 8, с. 5161; 9, с. 69-76; 10, с. 36-38; 11, с. 135-141].

Так, в отношении опасных производственных объектов принят Федеральный закон от 21 июля 1997 года № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»4. В соответствии со статьей 11 данного закона требования промышленной безопасности, кроме всего прочего, включают в себя: анализ и прогнозирование риска аварий; планирование и реализацию мер по снижению риска аварий;

информационное обеспечение деятельности. Значение страхования в промышленности возрастает при расширении производства, слиянии предприятий, желании получить дополнительный доход от ведения предпринимательской деятельности. Значит, страхование предпринимательских рисков в промышленной отрасли имеет свои перспективы развития.

Но в большей степени промышленные предприятия предпочитают страховать свои риски комплексно, то есть страхование только предпринимательских рисков, либо только имущественное страхование, либо страхование только ответственности для предпринимателя не является целесообразным.

Комплексное страхование включает в себя все основные виды страхования: личное (жизнь, здоровье работников); имущественное (техника, оборудование); ответственности (причинение вреда третьим лицам либо неисполнение обязательств);

предпринимательских рисков (инвестиции, кредитные и валютные риски).

Таким образом, предприниматель обеспечивает себе защиту во всех направлениях.

Развитие инновационной отрасли в России на сегодняшний день набирает обороты. Новые технологии, усовершенствованные производственные процессы могут быть внедрены на каждом предприятии. Такие новшества существенно упрощают деятельность организации, способствуют ее конкурентоспособности и привлекают инвестиции.

4 Федеральный закон от 21.07.1997 № 116-ФЗ (ред. от 07.03.2017) «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»// «Собрание законодательства Российской Федерации» от 28 июля 1997. - № 30. - Ст. 3588.

Тем не менее, данная сфера характеризуется высокой степенью риска, так как претворение в жизнь какого-либо новшества сопровождается рядом проблем:

неопределенность результата (связано с реакцией рынка на появление нового продукта);

нехватка ресурсов (необходимость в различных ресурсах - финансовых, материально-технических, рабочих).

Кроме того, непроверенные идеи не побуждают в инвесторах желание вложить деньги в такой проект, особенно на ранних этапах.

Страхование в данной отрасли является тем механизмом, который обеспечивает некоторую защищенность страхователя в случае неудачи инновационного проекта.

Предпринимательство в инновационной сфере направлено на поиск таких новшеств, которые могут быть применимы в производстве в различных отраслях, и на получение прибыли от этих нововведений.

Поскольку объект инновационного процесса связан с интеллектуальной деятельностью, то возникает еще ряд рисков при реализации нового продукта. Главным образом, это касается создателя новой технологии, насколько он готов раскрыть секреты производства либо, напротив, сохранить их в тайне.

Как в любой другой отрасли, инновационной деятельности присущи все основные виды предпринимательских рисков. Например, финансовые риски связаны с покупательской способностью денег (их снижение или повышение/ инфляция и дефляция) и с вложением капитала.

В инновационной сфере риски существуют с самого раннего и до конечного этапа инновационного проекта. Так, первому этапу свойственен риск ошибочного выбора проекта. Это объясняется неверным анализом ситуации на рынке, стратегией самого предприятия, а также учитываются интересы руководителей организации. Все эти факторы могут привести к краху проекта, который так и не успел начаться.

Риск финансовой необеспеченности является основной проблемой любого инновационного проекта. Привлечение инвесторов, как отечественных, так и зарубежных, требует больших затрат. При этом, нужно убедить их в эффективности и рентабельности новшества. Однако даже положительное решение инвесторов о вложении средств в проект не гарантирует его успешность.

Неисполнение договорных обязательств контрагентами влечет задержку в сроках начала проекта либо перерыв, что в любом случае негативно сказывается на его результате. Поиск поставщиков является трудоемким процессом, а при условии отсутствия необходимого оборудования или технологии среди отечественных производителей, предприниматель вынужден обращаться за рубеж, что представляет собой бремя по дополнительным затратам и риски, связанные с внешнеэкономической деятельностью.

Вышеуказанные риски предопределяют риски непредвиденных затрат, что влечет снижение дохода организации. Дополнительные расходы также могут быть связаны и с внутриорганизационными ситуациями: поломка оборудования, найм специалистов и экспертов в определенной области.

Но, как и для других отраслей экономики, инновационной деятельности присущи характерные только ей предпринимательские риски.

В первую очередь это связано с оправданностью инвестирования в новую технологию, поскольку резуль-

тат неизвестен. Рынок может по-разному отреагировать на появление неизвестного продукта: либо его ждет успех и прибыль, либо его ожидает неудача и убытки.

Кроме того, нужно иметь в виду, что новая технология будет инвестиционно привлекательна только тогда, когда будет востребована на рынке, а не когда она создана или воплощена промышленно. Для этого требуется тщательный анализ рынка и иных инновационных проектов.

Не последнее место занимает командная работа над проектом. От того, насколько проработан сам проект и насколько квалификация персонала соответствует необходимым требованиям, настолько зависит успешность всего проекта и его реализация в дальнейшем.

Правовое регулирование данной отрасли оказывает влияние на инновационную сферу в целом. Недостаточная защищенность авторов новшеств, неопределенность прав на уже созданные разработки определяет отношение всех участников инновационного процесса друг к другу. Часто разработчики не соблюдают обязательства в части эксклюзивности и конфиденциальности.

Однако нельзя говорить о полной неурегулированности правоотношений в данной области. Так, Федеральный закон от 24 июля 2007 года № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»5 предусматривает оказание поддержки со стороны государства в отношении субъектов малого и среднего бизнеса, занятых в сфере инноваций.

Кроме того, Федеральным законом от 23 августа 1996 года № 127-ФЗ «О науке и государственной научно-технической политике»6 определяется необходимость государственной поддержки для выведения на новый уровень качества жизни граждан, обеспечения конкурентоспособности отечественных производителей, модернизации экономики.

Согласно статье 16.3 Федерального закона № 127-ФЗ государственная поддержка может быть выражена в предоставлении:

льгот, субсидий, грантов, кредитов;

образовательных услуг;

информационной поддержки;

консультационной поддержки и содействия в формировании проектной документации;

необходимой инфраструктуры;

содействия в экспорте.

Исходя из вышесказанного, инновационная отрасль нуждается в более детальном регулировании. Кроме того, в связи с высоким рисковым характером инноваций необходимо законодательно закрепить гарантии в виде обязательного страхования предпринимательских рисков в данной сфере. Это позволит обеспечить надлежащую защиту и авторов, создателей новых разработок, и инвесторов, вкладывающих свои денежные средства в инновационные проекты.

Рассмотрев три отрасли российской экономики, можно прийти к выводу о том, что для любой предпринимательской деятельности характерны типичные риски,

5 Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ (ред. от 27.11.2017) «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»// «Собрание законодательства Российской Федерации» от 30 июля 2007. - № 31.- Ст. 4006.

6 Федеральный закон от 23.08.1996 № 127-ФЗ (ред. от 23.05.2016 ) «О науке и государственной научно-технической политике»// «Собрание законодательства Российской Федерации» от 26 августа 1996. - № 35. - Ст. 4137.

но также имеются свойственные только определенной сферы риски. И поэтому страхование предпринимательских рисков в различных областях хозяйства определяется как мера защиты от возможных негативных последствий [13, с. 109-116; 14, с. 57-65; 15, с. 8993; 18; 19].

Также страхование предпринимательских рисков в указанных отраслях, как отмечалось, имеет свою специфику. В некоторых случаях она отражена в специальных федеральных законах, что позволяет более детально урегулировать страховые правоотношения в определенной сфере (например, сельское хозяйство). Но не во всех отраслях приняты такие акты, поэтому стороны главным образом руководствуются положениями Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», что не всегда отражает особенности тех или иных отношений. В свою очередь, это приводит к трудностям при согласовании неких условий или невозможности исполнить какое-либо положение договора одной или обеими сторонами [16, с.171-174; 17, с. 70-74; 20, с. 105-115].

Поскольку существует множество отраслей, то разработка и принятие отдельных документов по страхованию предпринимательских рисков в отдельных сферах, по меньшей мере, неразумно, а создание единого акта, охватывающего все области, - нереально. Исходя из этого, предполагается логичным включить в уже имеющиеся специальные акты отдельные нормы (статьи, главы), касающиеся страхования предпринимательских рисков в данной сфере, определяющие их специфику.

Так как страхование предпринимательских рисков чаще всего представляет собой комплексное страхование, охватывающее страхование имущества, финансов и ответственности, то необходимо дополнить Гражданский кодекс Российской Федерации общими положениями по страхованию рисков в сфере предпринимательства.

Список литературы:

1. Волкова М.А. Особенности и перспективы развития льготного страхования жилых помещений в г. Москве. В сборнике: экономико-правовые и социально-культурные проблемы развития города /Сборник научных трудов. Ответственный секретарь - О.В. Лаврухи-на. Москва, 2009. С. 90-97.

2. Волкова М.А., Гриднева О.В. Содержание гражданско-правового договора/ Актуальные проблемы российского законодательства. 2016. № 14. С. 20-24.

3. Волкова М.А., Гриднева О.В., Жестеров П.В., Лен-ковская Р.Р. Договорное право. Учебно-практическое пособие / Москва, 2017.

4. Волкова М.А., Лутовинова Н.В. Страхование предпринимательских рисков/ В сборнике: Российская юриспруденция на современном этапе: проблемы и перспективы развития. Сборник научных трудов кафедры гражданско-правовых дисциплин юридического факультета Российского государственного социального университета. Москва, 2017. С. 16-23.

5. Волкова М.А., Шиловская А.Л. Претензионно-исковой порядок защиты прав потребителя финансовых услуг// Современное право. 2017. № 2. С. 65.

6. Гриднева О.В. Правовая природа обязательного страхования/ Актуальные проблемы российского законодательства. Москва. 2016. № 13. С. 59-64.

7. Гриднева О.В., Ленковская Р.Р. К вопросу о правовой природе юридических и правовых услугах/ Акту-

альные проблемы российского законодательства. 2015. № 12. С. 39-50.

8. Ленковская Р.Р. Гражданско-правовая ответственность сторон по договорам возмездного оказания правовых и юридических услуг/ Актуальные проблемы российского законодательства. 2015. № 10. С. 51-61.

9. Ленковская Р.Р. Гражданско-правовые способы защиты прав потребителей финансовых услуг/ Актуальные проблемы российского законодательства. 2015. № 11. С. 69-76.

10. Ленковская Р.Р. Понятие и правовая природа правовых и юридических услуг// Пробелы в российском законодательстве. 2015. № 4. С. 36-38.

11. Ленковская Р.Р. Правовое обеспечение конфиденциальности информации и персональных данных в Российской Федерации// Образование и право. 2013. № 7 (47). С. 135-141.

12. Ленковская Р.Р. Споры, связанные с исполнением и ответственностью сторон в договоре возмездного оказания услуг/ В сборнике: актуальные проблемы юриспруденции в России и за рубежом. Сборник научных трудов по итогам международной научно-практической конференции. 2016. С. 92-94.

13. Ленковская Р.Р., Изотова И.Н. Гражданско-правовые способы защиты информации/ В сборнике: актуальные проблемы российского законодательства. Сборник статей. Москва, 2010. С. 109-116.

14. Ленковская Р.Р., Незнамова А.А. Содержание договоров возмездного оказания правовых и юридических услуг/ В сборнике: российская юриспруденция на современном этапе: проблемы и перспективы развития. Сборник научных трудов кафедры гражданско-правовых дисциплин юридического факультета Российского государственного социального университета. Москва, 2017. С. 57-65.

15. Ленковская Р.Р., Шиловская А.Л. Защита информации в сети интернет// Проблемы экономики и юридической практики. 2017. № 5. С. 89-93.

16. Ленковская Р.Р., Шиловская А.Л. Особенности страхования сельскохозяйственных предпринимательских рисков// Пробелы в российском законодательстве. 2017 № 6 С. 171-174.

17. Степанова Н.А., Ленковская Р.Р., Гриднева О.В., Золотарева А.Е. Правовое регулирование предпринимательской деятельности. Учебник/ Москва, 2016.

18. Степанова Н.А., Ленковская Р.Р., Гриднева О.В., Незнамова А.А., Лутовинова Н.В., Жестеров П.В. Правовое регулирование предпринимательской деятельности. Учебное пособие / Москва, 2017.

19. Шиловская А.Л. Страхование профессиональной ответственности медицинских работников/ Актуальные проблемы российского законодательства. 2015. № 9. С. 105-115.

Рецензия

на статью Ленковской Р.Р. на тему: «Особенности страхования предпринимательских рисков в промышленной и инновационной отраслях»

Рецензируемая статья посвящена актуальной теме в связи с недостаточным регулированием процесса страхования предпринимательских рисков в промышленной и инновационной отраслях в Российской Федерации. В связи с тем, что промышленность и инновационная сфера в настоящее время в Российской Федерации проходит процесс становления (восстановления), необходимость страхования подобных рисков не вызывает сомнений.

Автор статьи анализирует механизм и особенности страхования рисков промышленного и инновационного характера.

Следует согласиться с автором, что российские страховые компании не спешат заключать договоры страхования предпринимательских рисков с предприятиями данной отрасли, поскольку только сам процесс составления соглашения занимает длительное время, в течение которого необходимо просчитать все риски, предполагаемые убытки, что требует привлечения специалистов соответствующего уровня и компетенции.

В подтверждение теоретических положений автор анализирует примеры судебной практики по исследуемой сфере отношений.

В заключении автором сделаны соответствующие выводы.

В целом статья Ленковской Р.Р. отражает современные подходы к проблемам страхования рисков в промышленной и инновационной сферах.

Статья рекомендуется для публикации в открытой печати и ранее не публиковалась.

Рецензент:

Доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин, к.ю.н., доцент Батеева Е.В.

Статья прошла проверку системой «Антиплагиат»;

Оригинальность текста - 95,47%