ФАС наводит уведомительный порядок

Федеральная антимонопольная служба начала новое массовое расследование в банковском секторе. Ведомство интересует, уведомляют ли банки своих клиентов о предстоящем изменении расценок на операции по счетам. Эксперты считают, что, если сложившаяся практика оповещения будет признана недостаточно эффективной, банкиров могут обязать рассылать каждому клиенту уведомление по почте. В этом случае каждое изменение тарифов будет стоить им миллионы рублей.

Запрос Федеральной антимонопольной службы (ФАС) банкиры получили в конце декабря — начале января. До 25 февраля банкам необходимо предоставить информацию об условиях открытия и ведения счетов граждан, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. В первую очередь регулятора интересует, предусматривает ли банк в договорах счетов свое право на одностороннее изменение тарифов. Одновременно ФАС спрашивает, содержат ли договоры обязательство банков предварительно информировать клиентов об изменении тарифов: всегда ли, в какие сроки и каким способом (индивидуально по почте, на сайте, в офисах банка). Как пояснил "Ъ" заместитель главы Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров, "запросы отправлены в 102 крупнейших федеральных и региональных банка, а сам опрос проводится по жалобе физлица для изучения ситуации".

До последнего времени антимонопольные органы концентрировали внимание на условиях кредитования граждан и рекламе кредитных продуктов. Однако на этот раз условия кредитования в опросник не попали. По словам начальника отдела рынка банковских услуг ФАС Ольги Сергеевой, гражданину, пожаловавшемуся в антимонопольную службу, не понравилось, что сразу несколько банков не согласились зафиксировать в договоре счета окончательные тарифы на его обслуживание.

"Сама по себе возможность банка в одностороннем порядке изменять тарифы по счету не противозаконна,— указывает госпожа Сергеева.— Весь вопрос в эффективном способе уведомления клиентов. То, как это происходит на практике, мы и пытаемся установить".

Сами банкиры указывают, что практика одностороннего изменения тарифов на операции по счету является общеупотребительной. "Такое право прописывают в договорах банковского счета практически все банки",— заявили "Ъ" в Собинбанке. Однако уведомляют клиентов все по-разному. "Реализация права изменения банком тарифов в одностороннем порядке в нашем банке возможна только после предварительного уведомления клиента за 30 дней до вступления в действие новых тарифов,— говорит начальник управления банковских карт и комиссионного бизнеса Бинбанка Юрий Татаринов.— Форматы уведомлений используются самые разные: сайт, e-mail, SMS, объявления в офисе банка, рассылка по почте".

По словам клиентов банков, наиболее часто используемый способ уведомления — размещение объявления на стенде в офисе банка. Как рассказал "Ъ" один частный предприниматель, пожелавший остаться неназванным, открыв счет в Нацпромбанке, он за короткое время дважды столкнулся с изменением тарифов на операции по счету. "Сначала банк посчитал нужным изменить тариф на перевод средств со счета с фиксированных 20 руб. до 2% от суммы перевода, затем ввел новый вид тарифа — за малое количество операций по счету (500 руб., если ежемесячный объем операций меньше 500 тыс. руб.)",— рассказал предприниматель. Однако узнал он об изменениях, лишь когда деньги по новым расценкам были уже списаны со счета. "За десять дней до вступления в силу изменений банк разместил объявление в своем офисе,— говорит клиент.— Но у меня не было необходимости так часто посещать банк, чтобы заметить это объявление".

Если в результате проводимого опроса ФАС выявит, что российские банки недостаточно эффективно уведомляют своих клиентов об изменении тарифа и тому нет веских объективных причин, следствием могут стать санкции в отношении участников рынка. "Не хочу никого пугать, но чисто теоретически банки могут осуществлять согласованные действия с целью навязывания невыгодных условий,— рассуждает Ольга Сергеева.— Статья 11 закона о защите конкуренции это запрещает". Как правило, в этом случае банку выносят предупреждение или налагают на него штраф.

Однако обычно тарифы на операции по счету банки меняют именно в массовом порядке. "Без всяких на то рыночных причин, только желая заработать, повысить тарифы банк не может — он потеряет клиентов,— говорит старший вице-президент Связь-банка Дмитрий Гайсенок.— Поэтому банки повышают тарифы только при наличии общих рыночных изменений и, как следствие, в массовом порядке".

Критерии эффективности уведомления клиентов о смене тарифов ФАС только предстоит выработать. "Рассуждая абстрактно, уведомление за 60 дней, опубликованное на сайте банка в интернете, наверное, достаточно эффективно, а за две недели и только путем размещения объявления в офисе — уже вопрос",— пояснила госпожа Сергеева. В качестве ориентира она привела опыт итальянского антимонопольного ведомства. В Италии банки в случае изменения тарифов по счету обязаны за 30 дней до изменения расценок направить клиентам индивидуальные уведомления, а также опубликовать сообщение в правительственном вестнике.

По мнению экспертов, если ФАС признает итальянский опыт заслуживающим внедрения в России, то отечественным банкам в случае изменения тарифов придется существенно увеличить свои расходы. Сейчас самый эффективный способ уведомления — рассылку по почте — банкиры, по их собственному признанию, используют редко или не используют вовсе. "Одно письмо стоит порядка 15-20 руб., а если учесть, что только клиентов-физлиц у крупных банков сотни тысяч, то банку их уведомление по почте обойдется очень дорого",— указывает представитель крупного федерального банка.