Откуда пенсия

Повышение пенсионного возраста и его уравнивание для женщин и мужчин — общемировой ответ на демографические изменения.

Изобретение Бисмарка

Современная универсальная пенсионная система, то есть распространяющаяся на всех граждан по достижении определенного возраста, родилась в Германии в 1889 году. Именно тогда по достижении 70 лет каждый немец смог рассчитывать на получение пенсии. Корпоративные (в самом широком понимании) пенсии были куда старше — военные получали пенсии еще в эпоху Римской империи.

Однако принцип универсальности был серьезным прорывом — на пенсию смогли рассчитывать все независимо от прежней карьеры. Впрочем, не стоит думать, что основатель германской универсальной пенсионной системы канцлер Отто фон Бисмарк был большим либералом. Все дело в социал-демократическом движении в Германии того времени и в настроениях взошедшего на престол в 1888 году Вильгельма Второго Гогенцоллерна, который был весьма эксцентричен и пытался сочетать абсолютную монархию с социалистическими идеями, даже называл себя "королем бедных". Бисмарк скорее уступил социалистам (потом его политику назовут Staatssozialismus — государственный социализм), но сделал это изящно — до 70 лет в Германии той эпохи доживало не так уж много людей (средняя продолжительность жизни составляла 45 лет), поэтому нагрузка на пенсионную систему была минимальной. Впрочем, в 1916 году возраст был снижен до 65 лет.

Однако движение было задано — примеру Германии в конце XIX — начале ХХ века последовали практически все европейские страны. Например, в Великобритании универсальная пенсия была введена в 1908 году, с тем же возрастом в 70 лет. Позже, впрочем, как и в Германии, пенсионный возраст снижался.

Пенсия Советов

Россия, а позднее и СССР отставали. Всеобщие пенсии для городских рабочих и служащих были введены только в 1937 году. Однако они не касались большинства населения — крестьян. Только в 1964 году, с принятием закона "О пенсиях и пособиях членам колхозов", пенсионные права в Советском Союзе впервые получили колхозники.

Возраст выхода на пенсию в России (55 лет для женщин и 60 для мужчин) оставался неизменным с начала 1930-х годов. С тех пор структура отраслей, условия и содержание труда изменились, и работники, по данным медицинских обследований, стали терять трудоспособность позже. Но увеличивать возрастную границу было невыгодно: ранний выход на пенсию был своего рода компенсацией невысокого размера пенсионных выплат.

Бисмарк скорее уступил социалистам (потом его политику назовут Staatssozialismus — государственный социализм), но сделал это изящно — до 70 лет в Германии той эпохи доживало не так уж много людей

В итоге ко второй половине прошлого века пенсионная система в СССР основывалась на двух принципах — универсальном и страховом (в случае болезни, инвалидности и т. п.). На Западе меж тем к универсальному и страховому принципу добавился третий — накопительный.

Смысл последнего прост. Универсальная и страховая пенсия по факту распределительная, то есть источником выплаты пенсии для текущих пенсионеров являются деньги, зарабатываемые трудоспособным населением, перечисляемые последними в виде пенсионных взносов. Накопительная система иная — она позволяет накапливать на будущую пенсию каждому конкретному работнику индивидуально.

Три в одной

По рекомендациям ОЭСР устойчивая пенсионная система должна сочетать в себе все три компонента — универсальный (базовый), страховой и накопительный. Причем последний может быть реализован в различных вариантах — принудительном или более мягком, стимулирующем.

В некоторых случаях элемент принуждения в накопительной системе был важен для формирования среднего класса, нового класса собственников. Так, к примеру, отец сингапурского экономического чуда, премьер-министр Ли Кван Ю, фактически заставлял работников отправлять в накопительную часть до 40% заработка. Эти деньги Сингапур тратил на строительство жилья и развитие инфраструктуры: дорог, мостов, аэропортов, контейнерных портов, электростанций, водохранилищ, метрополитена.

На Западе получилось, но переборщить с накопительным компонентом тоже можно. Ведь накапливать на будущую пенсию в основном могут те, у кого высокие зарплаты, так что накопительная система, если ее механизм несовершенен, способна амплифицировать неравенство. С накопительным элементом увлеклись в Чили, уделив мало внимания универсальному и страховому компоненту. В итоге пришлось срочно менять систему.

Идеальной пенсионной системы, увы, не существует. Однако развитые страны все в большей степени сегодня опираются именно на накопительную систему. Так, например, в США, Австралии, Канаде, Нидерландах и Великобритании более 40% пенсионного обеспечения покрывается из накопительной части. Активы пенсионных фондов в тех же Нидерландах и Австралии превышают 100% ВВП.

В современной России накопительный элемент пока развит слабо. Сегодня работодатели платят страховые взносы в обязательную пенсионную систему по тарифу 22% от фонда оплаты труда работника. Из них 6% тарифа могут идти на формирование пенсионных накоплений, а 16% — на формирование страховой пенсии, а могут, по выбору гражданина, все 22% идти на формирование страховой пенсии. При этом по факту непонятно, кто в итоге будет получать больше — "ответственные" первые или "безответственные" вторые. Система непрозрачна, в ней отсутствуют гарантии сохранности. Кроме того, есть и правовые коллизии, связанные с организационно-правовой формой негосударственных пенсионных фондов.

Накопительные проблемы

Опыт Сингапура хоть и хорош, но нам на него опираться проблематично. В крошечном и поэтому легко управляемом Сингапуре накопления использовались на действительно полезные для всего общества дела, что само по себе редкость. У нас же вполне вероятно, что деньги из накопительной части будут потрачены неэффективно. В нездоровой экономике даже изначально здоровый элемент может работать совсем не так, как задумано.

Глобальный экономический кризис, стартовавший в 2008 году, снизил стоимость активов пенсионных фондов на Западе. Однако нынешние пенсионеры в развитых странах защищены от последствий финансового кризиса даже в странах с большой долей накоплений в покрытии пенсионного обеспечения. Объясняется это просто — фонды резервируют средства под свои обязательства выплачивать определенную фиксированную пенсию, а нынешние пенсионеры — первые в очереди на получение средств, даже если в будущем у фондов возникнут проблемы с достатком средств. А они точно возникнут — что будет с накоплениями более молодых работников, по факту не знает никто.

Стабильность пенсионного обеспечения не только в России, но и во всем мире находится под угрозой негативных демографических трендов, а именно старения населения. Так, в 1950 году в развитых странах, по данным ОЭСР, на одного пенсионера приходилось более семи человек в работоспособном возрасте, в 1963 году это отношение упало до шести человек, в 1976 году до пяти, а к нашему времени — менее чем до четырех. При этом старение населения продолжается, и начиная с 2023 года отношение упадет до 3:1, а с 2047 года — до 2:1. Это сильно отличается от времен Бисмарка.

Повышать и уравнивать

В странах ОЭСР уже в течение 20 лет идет плавное повышение возраста выхода на пенсию и будет продолжаться и далее. В 2000 году средний пенсионный возраст в странах ОЭСР составлял 60,5 года для женщин и 61,8 года для мужчин, а в 2016-м уже 63,4 и 64,3 года соответственно. Целевой же возраст по всем текущим реформам — 65,5 и 65,8 года соответственно.

Кроме того, в возрасте выхода на пенсию сокращается так называемый гендерный разрыв — женщины традиционно выходили и выходят на пенсию раньше мужчин. При этом продолжительность жизни женщин в среднем больше, чем у мужчин. Соответственно, женщины, по статистике, проводят на пенсии гораздо больше лет, чем мужчины,— в среднем в странах ОЭСР мужчины проводят на пенсии 16 лет, а женщины — 21 год. Сегодня развитые страны пошли по пути признания равенства полов и постепенно сокращают гендерный разрыв.

По среднему варианту демографического прогноза ООН для России на период до 2050 года, к концу периода доля населения пенсионного возраста увеличится в 1,5 раза, в то время как доля населения трудоспособного возраста значительно сократится. В результате соотношение численности лиц пенсионного (текущего) и трудоспособного возраста вырастет почти вдвое: с нынешних 34% до 61% к 2050 году. К тому же в России из-за большого гендерного разрыва и большой разницы в продолжительности жизни между полами ожидаемое время пребывания на пенсии для мужчин составляет примерно 13 лет (ниже среднего уровня по ОЭСР на три года), для женщин — более 23 лет (выше среднего уровня по ОЭСР на три года).

Предлагаемые правительством России реформы вполне вписываются в общемировой тренд, связанный с признанием равенства полов и увеличением продолжительности жизни — наступлением нетрудоспособности в более преклонном возрасте. Наивно было бы утверждать, что женщины вдруг утрачивают трудоспособность по достижении 55 лет, тем более что условия труда сейчас весьма далеки от свойственных эпохе индустриализации.

Сберегайте на старость

Как формировать свою будущую пенсию, учитывая грядущие изменения? На будущее надо копить, исходя из собственных приоритетов и возможностей, не опираясь на чью-либо помощь. Для этого подойдут, например, и не пенсионные по своей изначальной природе инструменты — к примеру, депозиты.

Государство уже предлагает весьма привлекательные накопительные инструменты, изначально не предназначенные для накопления пенсии, но которые вполне могут быть использованы для этих целей. Например, индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) позволяют кроме доходности от инвестиций получить еще и 13% от вложений в виде возврата НДФЛ. Это вполне себе аналог многих "стимулирующих" накопительных систем на Западе. Стоит только "докрутить" с точки зрения гарантий сохранности инвестиций и некоторых других аспектов, прежде всего связанных со слабостью защиты прав миноритариев на рынке акций. Плюс обратить внимание на аспекты неравенства, связанные с накопительной системой. Например, предоставить дополнительно государственное софинансирование для бедных слоев населения, которым особенно тяжело делать регулярные накопления.

В середине июня 2018 года премьер-министр Дмитрий Медведев объявил о планах повысить пенсионный возраст с 55 до 63 лет для женщин и с 60 до 65 лет для мужчин, таким образом официально запустив пенсионную реформу, которая готовилась правительством с 2012 года.