Заемщики банков не восстановили аккуратность платежей

Банк России опубликовал статистику рисков кредитования банками физических лиц по состоянию на 1 октября 2010 года. Подобная статистика рассчитывается ЦБ на основании данных банков по формируемым резервам по ссудам физлицам и их отчетности — так называемой формы 0409115. Она показывает по общему объему кредитов и ссуд физлицам долю требований, имеющим просрочку текущих платежей более 90 дней. Данные индикаторы не указывают напрямую на фактический объем "плохих долгов" физлиц банкам. Причины, по которым не обслуживается кредит, равно как и его дальнейшая судьба, она не демонстрирует. Тем не менее статистика демонстрирует уровни напряженности на рынке розничного кредитования и объем требований к физлицам, которые по тем или иным причинам испытывают достаточно серьезные проблемы с возможностью или нежелание платить.

Как следует из статистики ЦБ, валовой объем потенциально проблемных кредитов физлицам в общем объеме ссуд — величина с лета 2009 года постоянная, несмотря на реструктуризации и списания: она колеблется в банковской системе на уровнях около 300 млрд руб., медленно снижаясь последние месяцы (на октябрь — 292,5 млрд руб.). Пика доля таких ссуд в общем портфеле требований банков к физлицам по такому роду продуктов достигла летом 2010 года, когда просрочено было 9,4% от общего объема ссуд. Сейчас эта цифра — 6,3%, несмотря на рост валового объема выданных ссуд. В начале кризиса она была качественно меньше — 3,7% в августе 2008 года.

Продуктовая разбивка требований по целям кредитования не менее интересна (см. диаграмму). Из статистики ЦБ следует, что доля ипотечных кредитов, обслуживаемых заемщиками с теми или иными проблемами, превысила 15% весной 2009 года и снизилась ниже этого уровня лишь в ноябре-декабре 2010 года, сейчас она составляет 8,4%, а пикового значения "проблемная ипотека" достигала в общем портфеле жилых ипотечных ссуд физлицам в марте 2010 года. Тогда ипотека с просрочкой платежа в три месяца составляла в банковских портфелях 32,6%, то есть практически проблемы с ней имел в среднем каждый третий заемщик. Тот же показатель (8,4%) характерен и для автокредитов. Неипотечные жилые ссуды наименее рискованны (есть проблемы по 3,4% портфеля). Ссуды и кредиты на "прочие цели" с трудом обслуживались осенью 2009 года каждым пятым клиентом (221% в сентябре 2009 года), сейчас — каждым десятым (10,7% на начало октября 2011 года). Исходя из трендов, к исходным показателям (лето 2008 года) ситуация вернется при отсутствии новых потрясений к весне-лету 2012 года.