Интеграционные механизмы на рынке страховых услуг

УДК 336. 71

ИНТЕГРАЦИОННЫЕ МЕХАНИЗМЫ НА РЫНКЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ

Ю.С. Кикичева

Стратегическое прогнозирование процессов транснационализации страхового бизнеса расширяет спектр предлагаемых решений задач, связанных с привлечением иностранного капитала, новых технологий управления рисками на национальном рынке. Выход российского бизнеса на зарубежные рынки определяет необходимость создания специального института, в задачи которого входят перспективное прогнозирование зарубежных проектов крупных отечественных страховых компаний. Взаимодействие такого института с компаниями, развивающими интеграционные проекты, обеспечит разработку единой системы мер государственной поддержки внешней экспансии бизнеса, развитие сервисов информационного и финансового обслуживания рынка страховых услуг в России. Ключевые слова: интеграционные процессы, рынок страховых услуг, национальный страховой рынок; экономическая интеграция; консолидация бизнеса; компании-интеграторы.

Транснациональные страховые компании как глобальные операторы рынка страховых услуг в своей деятельности базируются на эффективной организации информационных взаимодействий, создании и накоплении знаний, баз данных, обмене знаниями, позволяющих им достигать преимуществ по продуктам и услугам, что обеспечивает высокий уровень конкурентоспособности. Информационные системы расширяют профессиональные возможности специалистов и обеспечивают систему управления адаптированной и структурированной информацией, под информационным обеспечением понимается применяемое в рамках компании программное обеспечение, а процесс внедрения и использования этого программного обеспечения называют информатизацией.

Особенностью современных стратегий транснациональных компаний, по мнению ученых, является применение «информации к генерированию знаний и устройствам, обрабатывающим информацию и осуществляющим коммуникацию, в кумулятивной петле обратной связи между инновацией и направлениями использования инноваций» [3].

Можно определить принципы стратегии конкурентоспособности зарубежных страховых компаний и методы управления потенциалом конкурентоспособности, с помощью которых субъектам рынка страховых услуг удается получить дополнительные источники конкурентных преимуществ, в первую очередь - новые технологии управления рисками и внедрение новых продуктов для страхователей. Конкурентные преимущества, в которых реализуются стратегически новшества, относятся к видам деятельности, связанным с производством и продвижением страхового продукта. Новые технологии конкурентного позиционирования на рынке способствуют закреплению сравнительных преимуществ, так как снижают издержки по привлечению клиентов и контрагентов, повышают стоимость клиентского капитала.

Разработка новых продуктов страховых продуктов лежит в основе борьбы за новый сегмент рынка, при этом, конкурентное преимущество компаний на рынке финансовых услуг поддерживается благодаря высоким компетенциям специалистов, которые могут объяснить потребителю новые качества и характеристики сложных финансовых продуктов.

Особенностью страховых продуктов в условиях финансово-экономической нестабильности является необходимость их постоянного улучшения, что требует инвестиционных вложений в новые разработки информационно-финансовых инструментов. Долгосрочные стратегии расширения конкурентных преимуществ субъектов рынка финансовых услуг сочетаются с механизмами, направленными на

снижение издержек, экономию на масштабе, привлечение стратегических инвесторов, обучение специалистов, а также формирование механизмов интеграционного взаимодействия с контрагентами.

Специализированное программное обеспечение (программные продукты) выступает прикладным программным обеспечением. Особое место в системе информационного управления страховым бизнесом занимают системы подготовки принятия управленческих решений, к которым в современных страховых компаниях относятся экспертные системы (интерактивные системы), в которые заложена информация как о типовых решениях в типовых ситуациях, так и об алгоритмах формирования решений в нетиповых (нестандартных) ситуациях.

Экспертная информационная система проводит оценку рисковой ситуации и получает решение, представляемое пользователю, обеспечивает когнитивные решения экспертов, которые выступают андеррайтерами (специалистами, оценивающими риски) и аналитиками по решению определенного типа проблем. С помощью экспертных систем решаются задачи, относящиеся к классу неформализованных, слабоструктурированных проблем страховой деятельности, например, вопросы урегулирования убытков.

Алгоритмизированное решение таких задач или не существует в силу неполноты и неточности накапливаемой информации по страховым рискам, расплывчатости рассматриваемых рисковых ситуаций и знаний о них.

Основное отличие информационно-поисковой системы от экспертной заключается в том, что информационно-поисковая система осуществляет поиск имеющейся в ней информации по заданной теме, а экспертная система страховой компании производит логическую переработку информации для получения аналитической новой информации. При этом на основе базы знаний машины автоматически не только определяются факты, как в базе данных, но генерируются новые знания путем логического вывода.

Качество и результативность принимаемых решений по управлению рисками определяется уровнем развития информатизации и информационных активов страховой компании, в рамках процедур сопровождения рисков на основе использования структурированной и ранжированной информации.

Выделение и информатизация бизнес-процессов крупных компаний является не только фундаментом поддержки, но главным элементом в системе принятия управленческих решений хозяйствующих субъектов. Информационно-аналитические инструменты, соответствующие существующему информационному полю рисков, позволяют формировать новые методы оценки риска в зоне географической удаленности и развивать системы организационного управления. Это требует разработки методик информационного ведения бизнеса, обеспечивающих интегрированное взаимодействие с контрагентами, клиентами и стейкхолдерами, формирование новых каналов дистрибуции, увеличение зон присутствия компании на рынке, определение организационных технологий и инструментов осуществления совместных управленческих воздействий.

Реинжиниринговый подход формирует интерактивную систему привлечения клиентского состава и положительную динамику заключенных договоров за счет снижения затрат времени и развития интеграционных взаимодействий.

Интеграционными механизмами, обеспечивающими конкурентоспособность национальных субъектов рынка финансовых услуг, выступили: информатизация бизнеса, управление качеством страховых продуктов, реинжиниринг бизнес-процессов и развитие модели партнерских отношений (табл. 8).

Дестабилизирующее воздействие неизбежных рисков нивелируется посредством информационного управления, позволяющего их идентифицировать и локализовать, а значит, и обеспечить возможность их регулирования. Управление рисками состоит из процессов формирования цели, принятия решений, планирования, организации и контроля по всем потенциально-рисковым сферам, а информационное управление рисками имеет специфические цели: обеспечение информационной прозрачности клиентов и

конкурентов, управление устойчивым развитием компании, направленным на обеспечение экономической безопасности, развитие филиалов и дополнительных сегментов рынка на основе взаимодействия с контрагентами и стейкхолдерами.

Таблица 1. Интеграционные механизмы на рынке страховых услуг [составлено автором]_

Интеграционные механизмы на рынке страховых услуг Технологии и инструменты, обеспечивающие реализацию интеграционных механизмов

1. Управление качеством продуктов и услуг, оптимизации бизнес-процессов на основе стратегии сдерживания издержек - стратегии даунсайзинга (Downsizing). (инспекционный контроль) Информационный контроль качества страховой продукции (услуг): — страховщик вкладывает финансовые средства в усовершенствование системы качества; — сравнение качества страховых продуктов и услуг с аналогичными у конкурентов.

2. Управление человеческим и интеллектуальным капиталом (оценка нематериальных активов, информационный контроль) Внедрение систем подготовки и переподготовки специалистов и стандарта качества на страховые продукты (услуги): — применение технологии бенчмаркетинга по ключевым вопросам страхового бизнеса; — привлечение консультантов к разработке и внедрению технологических процедур бенч маркетинга; — удовлетворение потребностей клиента-страхователя.

Взаимодействие страховых компаний между собой (страховые пулы) для страхования крупных рисков, интеграционное взаимодействие с банками -банкострахование, формирование стратегических альянсов (кросс-продажи, финансовый контроль) Возникновение между банком и страховщиком сотрудничества и партнерских отношений: — возникновение конкурентных отношений между субъектами рынка; — кооперация и партнерство на основе информационного взаимодействия и информационного обмена между сетевыми структурами и подразделениями контрагентов: — финансовый инжиниринг.

Управление знаниями как системой конкурентных преимуществ на основе механизма при принятии решений (контроль компетенций) Процесс принятия решений на основе компетентностного подхода к оценке рисков при условии обеспечения эффективности деятельности банка и страховой организации: синергический эффект.

Для формирования наиболее удобной и эффективной системы работы с клиентами применяются информационные СКМ-модели, которые могут выполнять как операционную модель работы с клиентским капиталом, так и аналитические функции. Разработка и внедрение СКМ-моделей производится информационными компаниями. Взаимодействие страховых и ИТ- менеджеров обеспечивается не только задачами обслуживания ИТ- системы, но и возможностью возникновения функциональной необходимости добавления нового блока в сервисную поддержку автоматизированной информационной системы. [6]

Информационные инструменты регулирования выступают основой сложных систем управления рисками, обеспечивая расширение управленческого поля при использовании дополнительной информации о рисках. Подсистема формирования дополнительной информации играет важную роль для экономических агентов в обеспечении информационной безопасности, направленной на защиту от конкурентов. Консолидация информационного поля и дополнительной информации о рисках клиентов дает возможность страховым компаниям более точно их измерять на основе проведения мониторинга. Обобщение информации обеспечивает компаниям возможности по регулированию убытков при реализации рисков клиентов.

Управление страховыми рисками возможно только на основе формирования интегрированных информационных баз данных, развития дополнительных каналов информации для страховых компаний, занимающихся одним направлением деятельности [10]. Исследование методов управления рисками в страховых компаниях, пространственно-временное моделирование которых является фундаментальной процедурой информационного менеджмента и выступает основой формирования единого информационного пространства.

Информационный менеджмент страхового бизнеса является формой организации управления рисками, которая возникает по мере роста филиальной сети, контрагентов, клиентской базы, доли рынка и опта регулирования убытков на основе взаимосвязанности и взаимообусловленности систем риск-менеджмента страхователя и страховщика.

Можно выделить пять основных элементов глобальных стратегий, определяющих степень глобализации деятельности компании: участие в рыночной деятельности, характеристики продукта, размещение добавляющих ценность дополнительных услуг, маркетинговая и конкурентная деятельность компании. [2]

Отечественные страховые компании в условиях кризиса вынуждены были идти на условия агентов и брокеров, и, пытаясь нарастить объемы сборов в условиях кризиса, многие повышали размеры вознаграждений до 25%. С другой стороны, недобросовестным посредникам порой было неважно, стабильна и успешна ли страховая компания, и что с ней будет завтра. В конечном итоге это сказывалось на своевременности и самом факте страховых выплат клиентам.

В конкурентной борьбе за право сотрудничать с посредниками зачастую выигрывали страховщики «одного дня», которые предлагали максимальное агентское вознаграждение, а клиентам страховые продукты продавали по демпинговым ценам. Реализация такой стратегии негативным образом сказалась на финансовой устойчивости страховых компаний и привела к негативным последствиям на страховом рынке. Посткризисная стратегия развития страховых компаний с крупной филиальной сетью должна быть основана на прямых продажах и детальной сегментацией клиентов.

Многие посредники на рынке финансовых услуг получили опыт в регулировании убытков клиентов, т.к. недовольные размером выплаты или невыплатой клиенты предъявили претензии своим агентам-посредникам, которые продали им полис ненадежной компании. Вследствие этого посреднические организации стали настороженно относиться к страховщикам, которые предлагают завышенное агентское вознаграждение. [9]

В посткризисной ситуации на рынке постепенно страховые продукты приходят к некой стандартизации в ценовом диапазоне. На этот процесс также оказывает влияние уход демпингующих игроков. Если прежде для захвата рынка страховщики активно прибегали к демпингу, а тариф на одну и ту же машину в разных компаниях мог различаться в несколько раз, то теперь операторы рынка более тщательно подходят к вопросам формирования портфеля и актуарных расчетов. Дальнейшая стратегия страховщиков теперь будет зависеть от состояния сбытовых инструментов, в которое внес изменение кризис. [5]

После кризиса страховые компании выстраивают новые взаимоотношения с автосалонами, сглаживаются ценовые разрывы в оценке стоимости нормо-часов, которые наблюдались у разных автодилеров, развивают информационные системы взаимодействия с другими контрагентами, например, с туристическими компаниями. Ценовые условия сотрудничества страховых компаний с контрагентами могут быть разными, в зависимости от вида страхования и трудоемкости при заключении договора, но в любом случае они должны быть обоснованными и не превышать в обязательных видах 10%, а в добровольных - 25-30%, включая все налоги и накладные расходы. [7]

Важным методологическим основанием анализа информационного менеджмента является дифференциация систем управления рисками, определяющая экономические

взаимодействия страхователя и страховщика и связи, формирующиеся по поводу расширения информационных каналов.

Способность в полной мере использовать свои информационные активы в системе управления риском приобрела большее значение для управления оперативностью принятия решений страховых компаний по выплатам клиентам, чем инвестиции и управление реальными активами в процессе консолидации капитала на российском рынке. Укрупнение бизнеса увеличивает стоимость информационных ресурсов страховых компаний, при этом, информационные системы управления обеспечивают страховой компании конкурентные преимущества, на основе которых появляется возможность:

- развивать и укреплять отношения с клиентами таким образом, чтобы сохранить их лояльность и с наивысшей эффективностью обслуживать новых клиентов и новый сегмент рынка - с другой;

- внедрять новые страховые продукты и виды услуг по риск-менеджменту, имеющие устойчивый спрос у целевого сегмента рынка, особенно у тех клиентов, с которыми у страховой компании сложились долгосрочные взаимовыгодные отношения;

- производить и предоставлять страховые и консалтинговые услуги высокого качества по достаточно эффективной цене, не нарушая стоимостную концепцию развития бизнеса, и в кратчайшие сроки доставлять их потребителю;

- эффективно мобилизовать сотрудников страховой компании, стимулировать и мотивировать их для постоянного совершенствования своих компетенций, умений и навыков, качества выполняемой работы, а также улучшения ответной реакции для решения поставленных задач;

- внедрять информационные технологии и системы в программу комплексного риск-менеджмента, создавать базы данных по управлению рисками. [1]

Для управления чистыми рисками (страхуемыми) исторически использовалось страхование, развитие которого основывалось на информационных базах данных о рисках, экономической информации об их регулировании.

Страховую компанию можно рассматривать как информационный узел, в котором сходятся внешние входящие потоки информации и циркулируют внутренние информационные потоки, а также хранится информация о системных мероприятиях по урегулированию убытков. Применение современных средств обработки информации (компьютеров и программного обеспечения) позволяет значительно повысить скорость обработки постоянно возрастающих потоков страховой информации. Экономический эффект применения этих средств заключается в повышении качества управления и качества основных производственных процессов, а не в прямой экономии от ускорения обработки данных.

Страховые компании с транснациональной сетью обычно предлагают одну или несколько стандартизированных услуг, которые требуют минимальной адаптации при выводе на новый рынок. Ассортимент услуг может различаться на разных рынках, но на основе информационно-сетевого взаимодействия страховых компаний с контрагентами основная услуга будет везде одинаковой.

Успешность бизнеса страховой компании с транснациональной сетью зависит от того, насколько быстро и без искажений передается информация между сотрудниками, клиентами и партнерами.

Построение эффективной системы информационного управления сокращает время реагирования на запрос, позволяет общаться с коллегами и партнерами в наиболее удобном формате, будь то мгновенные сообщения, телефонный разговор, видеоконференция, SMS и др. [8]

Система унифицированных коммуникаций представляет собой набор решений для передачи голоса, данных и видео, которые были разработаны для повышения эффективности связи для компаний с транснациональной сетью. Например. IP -телефония позволила построить телефонную сеть компании с единым планом нумерации,

охватывающую сеть удаленных офисов.

Компании любого размера, имеющие территориально рассредоточенные офисы, должны иметь возможность общаться в единой бизнес-среде. Распределенная интеллектуальная архитектура унифицированных коммуникаций позволяет организовать систему связи везде, где есть доступ к IP-сети или сотовой связи. Объединив региональные офисы по IP-сетям, была получена возможность прямого общения под контролем единого центрального сервера обработки вызовов. Введение единого номерного плана внутри компании позволяет использовать прозрачные коммуникации с партнерами.

Strategic forecasting processes of transnationalization of insurance business expands the range of offered solutions of tasks connected with attraction of foreign capital, new technologies of risk management in the national market. The Russian business on foreign markets determines the need to create a special institution, whose tasks include promising prediction of foreign projects of large domestic insurance companies. The interaction of such an institution with companies developing integration projects, facilitating the development of a unified system of measures of state support foreign expansion of business, development of information services and financial services market of insurance services in Russia.

Key words: integration processes, the market of insurance services, the national insurance market; economic integration; business consolidation; companies-integrators.

Список литературы

1. Андреева Л. Ю., Скорее М. М. Стратегическое управление рисками в социально-экономических системах: сценарии институционального проектирования. Новочеркасск: Оникс. 2007. С. 159.

2. Глобализация // Большая российская энциклопедия : в 30 т. / отв. ред. С. Л. Кравец. Т. 7. М. 2007. С. 245.

3. Кастельс М. Информациональная эпоха: экономика, общество и культура / Под ред. О.И. Шкаратана. - М.: Изд-во ГУ ВШЭ. 2000. С.51.

4. Клейнер, Г.Б. Стратегия предприятия / Г.Б. Клейнер. - М.: Издательство «Дело» АНХ. 2008. - С. 405.

5. Коно, Т. Стратегия и структура японских предприятий / Т. Коно. - М.: Прогресс.

1987.

6. Мирошникова, А.В. Интегрализм как ESSENTIA интеграции / А.В. Мирошникова // Вестник Финансовой академии. - 2003. - № 3. - С. 58.

7. Рожков, А. Русские страхуют из Берлина / А. Рожков [Электронный ресурс] // Ведомости. - 2010. - № 26. - С. 3. - Режим доступа: http://www.vedomosti.ru/ newspaper/article/2010/02/15/225584

8. Уилъямсон, О. Экономические институты капитализма/ О. Уильямсон. - СПб.: Лен-издат. 1996.

9. Чекмарев В. В. Постмодерн и экономическая онтология. Экономическая теория в XXI веке - 1(8): Экономика постмодерна/ под ред. Ю. М.Осипова, 0. В. Иншакова, Е. С. Зотовой. М.: Экономисту 2004. С. 225.

10. Sassen, S. Losing Control: Sovereignty in the Age of Clobalization / S. Sassen. - N.Y.: Columbia Univ. Press, 1996. P. 31.

11. Sklair S. L. Transnational Practice and Capitalist Global Globalization // Режим доступа: http:// www.ceu.hu/ cps/eve/globconf

Об авторе

Кикичева Ю.С. - кандидат экономических наук, старший преподаватель кафедры «Государственных, муниципальных финансов и финансового инжиниринга» Высшей школы бизнеса Южного Федерального Университета, y-s-k@mail.ru