Опыт развития микрофинансовых организаций в центральной Азии

ОПЫТ РАЗВИТИЯ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В ЦЕНТРАЛЬНОЙ АЗИИ1

Н.Н.Мельников, к.э.н., рук. кредитного кооператива «Взаимопомощь»,

консультант РосАгроФонда

В период с января 2005 г. по апрель 2006 г. российский фонд поддержки аграрной реформы «РосАгроФонд» осуществлял реализацию проекта «Зеравшанская региональная инициатива». Пилотными территориями проекта являлись Пенжикент-ский и Айнинский районы в Таджикистане и Ургут-ский и Булунгурский в Узбекистане. В Таджикистане непосредственная деятельность была сосредоточена в двух джамоатах: Колхочьен и Рарз.

Основная цель проекта заключалась в создании условий для устойчивого экономического роста и повышения уровня доходов сельского населения. Достижение поставленной цели невозможно без обеспечения доступа к кредитам. Низкий уровень доходов сельских домохозяйств не позволяет инвестировать собственные средства в развитие бизнеса. При этом существенно ограничена возможность получения денежных средств в официальных банковских учреждениях.

По направлению «Микрофинансирование» деятельность консультантов была направлена на анализ существующего законодательства, имеющегося опыта, подготовку рекомендаций, разработку кредитной политики, организацию институтов микрокредитования и выдачу займов населению.

Действующее законодательство Таджикистана

о микрофинансировании представлено законом «О микрофинансовых организациях» и принятыми в соответствии с ним актами Национального банка, регулирующими порядок образования и деятельности микрокредитной депозитной организации, мик-розаемной организации и микрозаемного фонда. Вместе с тем в законодательстве Республики Таджикистан отсутствует запрет на выдачу займов коммерческими и некоммерческими организациями по правилам Гражданского кодекса. Руководствуясь данной нормой, а также учитывая то, что закон «О микрофинансовых организациях» содержит обременительную процедуру образования вышеуказанных субъектов, специалисты проекта, проанализировав применяемые на пилотных территориях Таджикистана механизмы кредитования, определили, что наиболее подходящей схемой является модель общественной некоммерческой организации - Центра поддержки джамоата (ЦПД), отрабатываемая ПРООН. Ее основные характеристики: 1) образуется сельскими жителями на основе тайного голосования; 2) включает представителей всех кишлаков,

т.е. обеспечивается учет интересов всех жителей пилотных территорий; 3) управление осуществляется на основе демократических принципов и коллегиальных решений.

Создание ЦПД включает следующие этапы: первый - организационные собрания, на которых тайным голосованием выбираются представители кишлаков; второй - выборы представителями кишлаков из своего состава председателя, заместителя, секретаря, члены комитета по управлению займами и ревизионной комиссии; третий - проведение конкурса, в ходе которого назначаются кредитные офицеры, менеджеры по займам и бухгалтер; четвертый - регистрация ЦПД в форме общественного объединения; пятый - обучение специалистов навыкам проведения микрофинансовых операций.

В начале работы специалисты проекта не знали, каковы сфера занятости сельского населения. Поэтому путем экспертного опроса, встреч с жителями и на основании данных похозяйственного учета были получены сведения о тех видах деятельности, которым сельские жители отдают приоритеты.

Чтобы понять, какие вложения позволят поднять уровень доходов населения, был проведен анализ эффективности выявленных направлений занятости. Для этого были составлены типовые бизнес-планы, на основе которых был произведен выбор наиболее доходных видов деятельности.

Анализ показал, что ранги распространенности и доходности не всегда совпадают. Например, выращиванием зерновых культур и овощеводством занимается большинство граждан, однако по доходности это направление стоит на четвертом месте. С другой стороны, кролиководство не распространено вообще, но эта отрасль самая эффективная. То же самое можно сказать и о пчеловодстве, которое по распространенности находится на восьмом месте, а по доходности - на втором. Наиболее универсальный вид занятости - это молочное животноводство, где доход получается как от реализации молока, так и от продажи откормленного поголовья.

Один из самых чувствительных вопросов в микрокредитовании - это процентные ставки. Если они завышены, окупаемость окажется под вопросом, что негативно скажется как на получателях средств, так и на кредитной схеме в плане возврата. При принятии решения по этому вопросу учитывались следующие факторы. Во-первых, рыночные ставки, применяемые в международных программах, банках и неформальном секторе. Во-вторых, - доходность

*

Финансовая поддержка проекту была оказанаДепартаментом Международного Развития Правительства Великобритании.

направлений занятости населения. В результате были введены следующие условия выдачи средств.

1. Условия кредитования

Направление Срок Процентная ставка

Сельское хозяйство До 12 месяцев 1,5% в месяц

Сфера услуг До 10 месяцев 2% в месяц

Торговля До 6 месяцев 3% в месяц

Поскольку плотными территориями были сельские джамоаты, наиболее льготные условия были предоставлены для сельскохозяйственного производства.

Из средств проекта каждый из центров поддержки джамоатов получил по 30 тыс. долл., которые были направлены на формирование портфеля займов. Отношения между заемщиками и ЦПД строились на основе договора займа в соответствии с Гражданским кодексом Республики Таджикистан. Деньги выдавались по «групповой схеме», которая одновременно выступала способом обеспечения возврата. Такая модель получила широкое распространение при осуществлении микрокредитных программ в государствах с экономикой переходного периода, где основная часть граждан, нуждающихся в кредитах, не имеет залога и постоянного источника дохода, который бы подтверждал их кредитоспособность. В данном случае весьма эффективной оказалась выдача займа группе лиц, являющихся одновременно и заемщиками, и солидарными поручителями друг у друга1. Дополнительными характеристиками являются одинаковая для всех заемщиков сумма займа, период и направление кредитования. Уровень возвратности по такой схеме близок к 100%.

Если говорить о результатах, то по состоянию на 01.01.2006 г. доступ к кредитным ресурсам получили 782 сельских жителя, в том числе в ЦПД Кол-хозчьен - 386 (49%) и в ЦПД Рарз - 396 (51%). За счет повторно обратившихся общее число выданных займов составило 855 на сумму 86 597 долл. (273 520 сомони2), средний размер займа - 101

долл. (300 сомони).

Возможность получения средств была обеспечена широким слоям сельского населения. В структуре заемщиков 29% занимают работники дехканских (фермерских) хозяйств, граждане, ведущие дехканское (фермерское) хозяйство, составили 22%. Займы выдавались также безработным (12%), предпринимателям (3%), пенсионерам (2%) и другим категориям граждан (32%), включая женщин-домохозяек и учителей.

Исследование, проведенное консультантами проекта, показало, что по итогам шести месяцев работы займы получили 5% трудоспособного населения джамоата Колхозчьен и 7% джамоата Рарз. Сравнение числа бенефициариев-заемщиков с количеством сельских семей показывает, что доступ к кредитам получили 11% семей джамоата Колхозчь-

1 При солидарном поручительстве кредитор имеет право предъявлять требования о возврате к любому из должников либо ко всем одновременно причем как полностью, так и в части долга (ст. 322 - 326 ГК РФ).

2 Национальная валюта Республики Таджикистан.

ен и 19% семей джамоата Рарз. При сохранении текущих темпов выдачи за 12 месяцев работы ЦПД можно ожидать, что 10% трудоспособного населения джамоата Колхозчьен и 14% джамоата Рарз получат доступ к кредитным ресурсам, что в расчете на сельские семьи составит 19% семей джамоата Колхозчьен и 38% семей джамоата Рарз.

Микрокредитование стимулирует предпринимательскую активность населения. Абсолютное большинство заемщиков собираются продолжить начатую благодаря проекту деятельность и намерены повторно обратиться за кредитом. За шесть месяцев работы ЦПД доля повторных займов составила 11%, что говорит о формировании устойчивой и динамично развивающейся клиентской базы и свидетельствует о востребованности схемы микрокредитования для сельских домохозяйств.

Больше всего средств было выдано на откорм КРС (38%), на втором месте производство зерновых культур (27%) и молочное животноводство (20%), также распространение получили картофелеводство, овцеводство, торговля и др. Направления кредитования подвержены сезонным изменениям. Если весной и летом популярностью пользовался откорм КРС и молочное производство, то в осенний период средства требовались на выращивание озимой пшеницы.

Учитывая ограниченные возможности развития на пилотных территориях сельскохозяйственного производства, специалисты проекта уделяли особое внимание поддержке альтернативных видов занятости. Сложности в развитии несельскохозяйственного бизнеса обусловливаются тем, что основная масса населения вовлечена в работу в сельском хозяйстве, которое является традиционным источником дохода. С другой стороны, неудовлетворительное состояние транспортного сообщения и проблемы во взаимоотношениях с Узбекистаном существенно ограничивают возможности перемещения товаров (работ, услуг) и поиска рынков сбыта произведенной продукции. Данные факторы учитывались проектной командой, и прилагались значительные усилия для поддержки несельскохозяйственной занятости. В частности была проведена серия семинаров по обучению выделке кож, швейному делу, предоставлены консультации по бизнес-планированию, проведены семинары-совещания по организации цеха сушки плодов и переработки овощей и фруктов.

Можно сказать, что усилия проекта увенчались хотя и небольшим, но успехом. В общем объеме выданных средств займы на несельскохозяйственный бизнес составили 4%. Несомненным плюсом является развитие швейного дела, на которое было выделено 44% средств, предоставленных на несельскохозяйственный бизнес. Поддержку также получили ремонт телеаппаратуры (12%) и торговля (44%). Положительно можно оценить, что в пилотные ЦПД подаются заявки на финансирование других направлений несельскохозяйственного бизнеса, включая ремонт автомашин, открытие магазинов и др.

В ходе проекта отдельно не оценивалась доступность кредитов для женщин. Однако ряд факторов позволяет считать, что необходимы специальные мероприятия по обеспечению гендерного ра-

венства в получении заемных средств1. Так, в ходе бесед и встреч с сельскими женщинами было установлено, что распоряжение материальными ресурсами домашнего хозяйства сосредоточено в руках мужчин. Женщина без разрешения супруга не может делать покупки, кроме расходов на мелкие бытовые нужды. Например, приобретение скота относится исключительно к прерогативе мужа. Для обращения за займом также необходимо согласие супруга. Еще одна проблема состоит в том, что женщина, выходя замуж, переходит жить в дом мужа, где ее, как правило, не регистрируют по месту жительства. Это приводит к сложностям в доказывании прав на совместно нажитое имущество. В результате материальное положение женщины зависит от супруга и не может быть названо устойчивым. Чтобы получить более четкие данные, необходимо провести исследование, которое позволит лучше понять существующие проблемы и пути их решения.

Учитывая названные сложности, был предпринят ряд специальных мероприятий, направленных на оказание поддержки женщинам в получении заемных средств. Во-первых, это информационные собрания, проходившие в джамоатах Колхозчьен и Рарз, на которых разъяснялись условия получения заемных средств. В них участвовали 319 женщин. Во-вторых,, было налажено обучение швейному делу, и при поддержке проекта 543 женщины прошли курсы повышения навыков швейного мастерства. В-третьих, были организованы женские клубы, на базе которых осуществлялись обучающие мероприятия. Всего в работе женского клуба приняли участие 269 женщин. В проекте также проводились технологические семинары, где, как минимум, 16 женщин получили доступ к информации о возможности использования новых сортов зерновых культур.

Проведенные мероприятия позволили получить следующие результаты. Из всего объема займов, предоставленных на развитие несельскохозяйственного бизнеса, 44% было выдано на швейное дело. При этом женщины составили - 100% получателей средств. В общем объеме выданных средств (по количеству займов и по сумме) доля женщин составляет 41%. На мужчин соответственно приходится 59%.

Поскольку выдача займов осуществлялась по групповой схеме, необходимо рассмотреть гендерную структуру заемщиков - участников кредитных групп. Анализ списков получателей кредитов показывает, что доля мужских групп в 2 раза превышает женские. Всего по состоянию на 01.02.2006 г. было выдано 855 займов, которые получили представители 162 групп, в том числе женские группы составили 10%, мужские 24% и смешанные группы - 66%. Из приведенных данных нельзя сделать однозначного вывода о наличии (отсутствии) гендерного паритета в доступе к кредитам. Но шаги по обеспечению равных для мужчин и женщин возможностей в получении заемных средств нужно продолжить.

Проведенное исследование позволило установить, что у абсолютного большинства заемщиков,

бравших кредит, улучшилось материальное положение. Для более точной оценки был проведен анализ расходов и доходов по погашенным кредитам. Наиболее прибыльным направлением оказалось выращивание картофеля (джамоат Рарз) и помидоров (джамоат Колхозчьен). Эффективность картофелеводства оценивалась как за счет реализованной продукции, так и продукции, оставшейся у бенефициариев для собственного потребления (либо последующей продажи). В среднем по 22 законченным схемам чистый доход от картофеля на 1 вложенный сомони составил 0,64 сом. Аналогичные результаты были получены по помидорам, где доходность на 1 сом. составила 0,78 сом.

В первую очередь были востребованы займы на откорм КРС. Эффективность этого направления в Рар-зе оказалась несколько выше, чем в Колхозчьене. Но данные по Колхозчьену более объективны, так как здесь анализ проводился по 41 схеме, а в Рарзе по трем схемам. В целом различия являются не существенными. Рентабельность в Рарзе составила 27%, в Колхозчьене 26%. Учитывая среднюю продолжительность данной схемы в Рарзе (6 мес.), и в Колхозчьене (5 мес.), средний доход на 1 заемщика в Рарзе составил 30 сом., а в Колхозчьене - 26 сом.

Займы на молочное животноводство оказались прибыльнее, чем на откорм КРС. На 1 сом. вложенных средств чистый доход составил 0,32 сом. Особенность данного направления состоит в том, что бенефициарий может не только продавать молоко и улучшать качество питания, но и реализовать полученный молодняк. Откорм мелкого рогатого скота также является рентабельным, и полученные доходы превышают расходы.

Проведенный анализ убедительно свидетельствует, что схема микрокредитования оказывает положительное влияние на экономическую активность и доходы населения. При этом средства, полученные в результате использования займа, могут повысить благосостояние сельского домохозяйства. Сопоставление дохода от микрокредитования с среднемесячным доходом семьи бенефициария, показывает, что его доля может составлять 41%. Такие данные получены по джамоату Рарз. В Колхозчьене этот показатель равен 23%. Прибыль от схемы в расчете на 1 бенефициария составила 87 сом. в Рарзе и 49 сом. в Колхозчьене. Более подробные данные приведены в табл. 2.

При оценке полученных результатов необходимо учитывать следующие факторы. Во-первых, исследование проводилось только по погашенным кредитам, составляющим 10% от общего количества выданных займов. По ряду направлений данные рассчитаны по трем-семи схемам, что недостаточно для получения объективной информации. Во-вторых, высокая рентабельность может быть связана с размером кредита, который составил 300 сом. (100 долл.). Но удастся ли сохранить достигнутый уровень эффективности при увеличении суммы кредита? Ответ на этот и другие вопросы могут дать дополнительные исследования.

1 О гендерных неравенствах в доступе к земельным и кредитным ресурсам в Таджикистане см. данные международных исследований: Using Human Rights Treaties to Protect rural Women's Right to Land in Tajikistan. Unifem Regional Office For CIS / www.unifemcis.org.

Показатели Колхозчьен Рарз

Сом. Доля, % Сом. Доля, %

Средний доход сельской семьи в месяц* 216 100 214 100

Средний доход по займу 49 23 87 41

Отношениедохода отмикрокредитования к среднемесячномудоходу сельской семьи

Картофелеводство - - 94 44

Откорм КРС 26 12 30 14

Молочное животноводство 40 19 - -

Откорм МРС 20 9 - -

Выращивание помидоров 156 72 - -

Швейное дело 66 31 - -

*Для определения эффективности использования заемных средств использовались показатели о доходах и расходах, полученные от респондентов-заемщиков. Данные о среднем совокупном доходе сельских семей взяты из исследования, проведенного консультантом РосАгроФонда Г.А.Родионовой.

Оценка результатов проекта также показала, что микрокредитование способствует улучшению социально-экономического благополучия семей-заемщиков, по мнению которых использование займа помогло более тщательно учитывать доходы и расходы, улучшить обеспеченность продуктами питания. В качестве еще одного позитивного результата следует назвать расширение социальных контактов. Таким образом, микрокредитование оказывает положительное влияние на сельские семьи. Это направление следует развивать и обеспечивать его устойчивость.

Развитие микрофинансирования осуществлялась не только на территории Таджикистана, но и в Узбекистане, где партнером проекта являлась ассоциация фермерских хозяйств «Мададкор», у которой имелся опыт оказания микрофинансовых услуг, однако эта деятельность не велась в связи с существующими законодательными ограничениями. Для решения указанной проблемы была разработана и реализована схема образования на базе ассоциации «Мададкор» кредитного союза. В частности, были проведены организационные собрания с сельскими жителями, образованы инициативные группы, подготовлены устав и бизнес-план, предоставлены средства для формирования уставного капитала и затем учредительные документы переданы на регистрацию в Центральный банк. В настоящее время проходит необходимые согласования и подготовка к получению лицензии.

Мероприятия проекта были направлены не только на практические шаги, но и на подготовку рекомендаций по совершенствованию действующего законодательства. Основная проблема, затрудняющая развитие микрофинансирования в Таджикистане и Узбекистане, состоит в нормативных ограничениях, которые не позволяют успешно развивать данные услуги. Это обстоятельство, в свою очередь, не создает условий для активизации ресурсов сельских жителей и их широкого вовлечения в микрофи-нансовую деятельность.

В качестве главных проблем и рекомендаций могут быть названы следующие. Во-первых, законодательство Таджикистана и Узбекистана ориентировано на создание крупных по числу клиентов и объему операций микрофинансовых организаций. При этом не учитывается, что наряду с крупными могут и должны существовать мелкие и средние МФО. В Таджикистане и Узбекистане действует

сложная процедура регистрации микрофинансовых организаций, включая требования к размеру уставного капитала, получению лицензии и ограничения по минимальному числу участников. Так, условие таджикского закона «О микрофинансовых организациях» об оплате уставного капитала в размере 100 тыс. долл. существенно ограничивает возможности населения (особенно сельского) по образованию МФО. Требования закона Узбекистана «О кредитных союзах» относительно минимального количества участников (50) и размера уставного фонда (10 тыс. долл.) также не позволяет гражданам самостоятельно образовывать такого рода организации. Для развития мелких и средних форм оказания микро-финансовых услуг Таджикистану и Узбекистану рекомендуется: (1) разработать и принять закон «О кредитных кооперативах»; (2) в закон Таджикистана «О микрофинансовых организациях» и закон Узбекистана «О кредитных союзах» внести изменения, которыми ввести первый и второй уровни данных организаций. Для организаций первого уровня снять требования к размеру уставного капитала и необходимости получения лицензии с одновременным введением ограничений по максимальному числу клиентов, размеру кредитного портфеля и проценту соотношения собственных и привлеченных средств. Микрофинансовые организации и кредитные союзы первого уровня, желающие развиваться и увеличивать обороты, обязаны получить лицензию и сформировать уставный капитал согласно требованиям закона и стать, таким образом, организациями второго уровня.

Во-вторых, требования к уставному капиталу и минимальному числу участников кредитных союзов и микрофинансовых организаций Таджикистана и Узбекистана не соответствуют реальным доходам населения. Для образования микрокредитной депозитной организации необходим уставный капитал в размере 100 тыс. долл. США. Это положение в соотношении с требованием к минимальному числу уч-редителей1 говорит о том, что взнос одного участника должен составлять от 2 тыс. до 3 300 долл.

1 В соответствии со ст. 5 закона Таджикистана «О микрофинансовых организациях» микрокредитная депозитная организация создается в форме закрытого акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью, для которых законодательством Таджикистана предусмотрено максимальное количество учредителей: для ООО -30, для ЗАО - 50.

Нетрудно заметить, что большинство сельских и городских жителей не могут внести такие суммы.

В Узбекистане требования значительно либеральнее, взнос члена кредитного союза определяется на уровне 200 долл. Но опыт проекта показал, что и в Таджикистане, и в Узбекистане 1 среднестатистический гражданин может внести не более 50 долл. (а чаще - не более 30 долл.). С учетом предложений о двухуровневой системе кредитных союзов и микрофинансовых организаций рекомендуется требования о минимальном размере уставного капитала не распространять на микрофинансовые организации первого уровня.

В-третьих, следует назвать обременительную процедуру получения лицензии и нечеткие условия ее отзыва. Закон Таджикистана «О микрофинансовых организациях» не предусматривает порядка лицензирования микрофинансовых организаций, также отсутствует исчерпывающий перечень документов, которые должны представляться для получения лицензии, не урегулирована процедура ее отзыва.

Согласно узбекскому закону «О кредитных союзах» бизнес-план является одним из основных документов, необходимых для получения лицензии, но нормативно установленных критериев его оценки в законе и актах Центрального банка не содержится.

Для устранения имеющихся недостатков рекомендуется в законе Таджикистана «О микрофи-нансовых организациях» четко сформулировать перечь документов, необходимых для получения лицензии, а также установить порядок ее отзыва. В законе Узбекистана «О кредитных союзах» предусмотреть нормативные характеристики, которым должен отвечать бизнес-план.

В-четвертых, квалификационные требования к руководству необходимо сформулировать более определенно. В ходе реализации проекта установлено, что при получении лицензии в Узбекистане вводятся дополнительные требования по сравнению с предусмотренными в актах Центрального банка. Например, руководители кредитных союзов должны проходить собеседование. Кроме того, требования к опыту и трудовому стажу руководителя союза размыты, что увеличивает риск субъективного подхода. В Таджикистане закон «О микрофинансовых организациях» содержит положение, предусматривающее введение Национальным банком квалификационных требований к руководящим работникам. Но эта норма не была развита ни в других статьях закона, ни в принятых актах Национального банка, и по этому вопросу существует правовой вакуум. Названные ограничения рекомендуется устранить путем включения в узбекское законодательство положений о том, что Центральному банку запрещается вводить дополнительные квалификационные требования помимо уже установленных. В таджикском законо-

дательстве квалификационные характеристики должны касаться лишь микрокредитной депозитной организации. При этом их следует четко определить в законе.

В-пятых, эффективному развитию микрофинансовых организаций препятствует территориальная удаленность регистрационных органов. В Таджикистане регистрация юридических лиц, включая микрофинансовые организации, осуществляется в учреждениях юстиции, расположенных в областных центрах. В Узбекистане государственная регистрация кредитных союзов производится республиканским отделением Центрального банка, расположенным в Ташкенте. В результате процедура регистрации в Узбекистане может занимать до 12 месяцев, а в Таджикистане на сегодняшний день не образовано ни одной микрофинансовой организации по новому закону. Для ускорения процесса образования МФО Таджикистану рекомендуется организовать регистрацию юридических лиц в районных центрах, Центральному банку Узбекистана предоставить полномочия регистрации кредитных союзов территориальным подразделениям Центрального банка в уведомительном порядке.

В-шестых, законодательство Таджикистана и Узбекистана не содержит четких положений о том, применяются ли нормы закона «О микрофинансовых организациях» и «О кредитных союзах» к некоммерческим организациям (НКО), занимающимся предоставлением займов и образованным до принятия этих законов. В результате правовое положение указанных субъектов оказалось неурегулированным. Неопределенность привела к тому, что деятельность узбекских НКО, выдающих займы, была парализована в связи с ограничениями на оборот наличных средств. В таджикском законе «О микрофинансовых организациях» существуют две взаимоисключающие формулировки, одна из которых говорит о возможности деятельности по выдаче займов любыми НКО (ст. 3), другая требует перерегистрации в соответствии с новым законом (ст. 42). Для устранения существующих противоречий рекомендуется внести изменения в законы Таджикистана «О микрофинан-совых организациях» и Узбекистана «О кредитных союзах», которыми установить, что они не распространяются на некоммерческие организации и не препятствуют выдаче займов в соответствии с действующим гражданским законодательством.

Вышеуказанные нормативные ограничения представлены в резюмированной форме и, конечно неполно отражают весь спектр правовых проблем Узбекистана и Таджикистана в сфере микрофинансирования. Но они являются ключевыми, и их устранение непосредственно связано с созданием благоприятных условий для развития сектора микрофинансовых услуг и обеспечения доступа населения к кредитным ресурсам.