Сложности переходного периода

С 1 ноября 2009 года в полной мере стали действовать поправки к закону об ОСАГО, принятые еще в марте этого года – Европейский протокол и прямое урегулирование убытков. Задумывались изменения для того, чтобы упростить и ускорить получение средств по страховке в случае ДТП. Однако из-за юридической неграмотности населения Европротокол не работает, а из-за оттока мелких СК на рынке возникает путаница. Трудности переходного периода закончатся, когда, объединив усилия, оставшиеся на рынке страховщики будут активно лоббировать свои интересы. И первым шагом согласованной политики, по мнению аналитиков, станет повышение тарифов по ОСАГО.

Метод ошибок и отказов

С весны изменениями пользовались лишь те, чьи полисы были выданы после 1 марта 2009 г. «Изначально планировалось, что окончательно система вступит в действие 1 марта 2010 г., когда будут перезаключены все договоры ОСАГО. Но за 8 месяцев страховщики обкатали систему, технология взаимодействия между страховщиками в рамках системы прямого возмещения убытков была отработана, выявлены проблемные зоны», — рассказывает Николай Киселев, руководитель Нижегородской дирекции продаж ОСАО «РЕСО-Гарантия». Однако, как показала практика, автолюбители предпочитают решать страховые проблемы «по старинке». «Согласно нашим данным, сейчас через систему прямого урегулирования проходит менее 1 процента страховых случаев. А европейский протокол практически не используется из-за недоверия и опаски», — констатирует Виталий Ремизов, директор Нижегородского филиала ЗАО «МАКС».

К тому же, согласно изменению в законе об ОСАГО, теперь страховщику дается 30 рабочих дней на принятие решений о выплате или отказе от выплаты вместо 15 рабочих дней, как было ранее. Поскольку автолюбители этой законной тонкости не знают, увеличилось количество жалоб в контролирующие органы.

Страховщики в свою очередь отмечают, что сроки увеличены намеренно. «В ближайшее время из-за технических проблем, неизбежно возникающих при реализации различных нововведений с большим количеством участников, принимать решение о выплатах в кроткие сроки не представляется возможным», — рассказывает Ольга Петрова, юрист НФ ОАО «Росстрах». Кроме того, по словам страховщиков, упрощенное оформление ДТП требует более тщательного контроля при обращении за необоснованными выплатами. «Мы предполагаем, что увеличится число страховых мошенничеств»,— констатирует директор департамента андеррайтинга и продуктов прямого страхования «КИТ Финанс Страхование» Антон Рюмин.

Основная проблема, с которой сталкиваются автолюбители, — самостоятельное оформление ДТП, без выезда сотрудников дорожной инспекции на место аварии. «Как показал опыт, людям самостоятельно бывает сложно оформлять официальные документы. Тем более находясь в стрессовой ситуации. Наши ожидания, что большая доля полисов будет оформяться с существенными ошибками, которые будут затруднять принятие решения о страховом событии, оправдались», — рассказывает Сергей Макаров. Ошибки в оформлении в 30% случаях приводят к тому, что СК отказывают автомобилистам в выплатах. К тому же до сих пор отсутствует судебная практика по спорным вопросам. Например, в случае если «виновник» впоследствии отказывается от договоренностей, достигнутых на месте ДТП.

Конкурентная борьба

Страховые компании уверены — все это трудности переходного периода. Так, основной проблемой является то, что сокращается число компаний, работающих в сегменте ОСАГО. При этом некоторые компании просто исчезают. «Сейчас такое случается достаточно часто. Застраховавшись один раз, автомобилист, как правило, не заглядывает в свой полис целый год. А потом выясняется, что компания, которая этот полис ему продала, уже не существует», — рассказывает Виталий Ремизов. По данным РСА, с момента введения закона об обязательном страховании рынок покинули 38 страховщиков, 16 из них — в этом году. «Преимущественно проблемы возникают у тех игроков, в чьих портфелях был существенный «перекос» в сторону автострахования, в первую очередь — ОСАГО. Возрастающая убыточность этого вида страхования приводит к неминуемому вымыванию резервов у неустойчивых страховых компаний. Нарастает вал невыполненных обязательств ушедших компаний, фонды РСА истощаются», — рассказывает Владимир Паршаков, директор Приволжской дирекции ОАО СК «РОСНО». Страховщики призывают автомобилистов тщательнее изучать информацию о СК перед покупкой полиса. «Не стоит обольщаться по поводу предлагаемых скидок. Тарифы по ОСАГО установлены Правительством РФ и едины для всех участников рынка. Наличие бонусов и скидок должно настораживать, а не радовать», — считает Виталий Ремезов.

Эксперты ожидают усиление конфронтации между крупными и маленькими СК. «Ряд компаний используют систему ПВУ (прямого возмещения убытков) как способ поправить свое финансовое положение за счет крупных страховщиков и проводят «селекцию» клиентов по размеру убытков, — рассказывает Николай Киселев.- Клиентов с небольшими убытками они заявляют в систему прямого возмещения убытков, а клиентов с крупными суммами отправляют в страховые компании виновников ДТП. Более того, при заключении договоров страхования представители этих компаний «заботливо предупреждают» клиентов, что в свою СК они могут обращаться лишь в случае, если убыток не превышает определенной величины. Таким образом, за счет того, что расчеты между страховщиками внутри системы ПВУ производятся не по реальным убыткам, а по фиксированным суммам (в среднем от 20 до 30 тыс. руб., в зависимости от региона), такие страховщики оказываются в выигрыше. Сейчас РСА и ФССН планирует провести серию проверок в таких компаниях».

Стоимость улучшений

Введение изменений в ОСАГО обнаружило ряд проблем. Так, страховщики уверены, что для оптимизации процессов по выплатам им необходимо объединяться. «Мы констатируем, что с начала года количество страховых мошенничеств увеличилось на 15–20%. Без обмена опытом вычислить нечестного страхователя бывает весьма и весьма проблематично», — рассказывает Владимир Паршаков. Поэтому в ближайшее время страховщики будут работать над созданием единой информационной базы. Вторым шагом модернизации станет разработка единой для всех компаний методика оценки ущерба. «Если сейчас посчитать одну и ту же выплату в разных компаниях, мы почти наверняка получим разные результаты», — рассказывает Сергей Макаров. К тому же у страховых компаний нет реестра независимых экспертов, не внесены поправки в налоговый кодекс о взаиморасчетах между страховыми компаниями. ну и в завершение: «Необходимо внести в НК РФ поправки, касающиеся того, куда относить разницу между выплаченной потерпевшему фактической суммой и полученной от страховщика фиксированной суммой», — отмечает Николай Киселев. По его мнению, без принятия этих поправок у страховщиков по итогам года возникнут проблемы с налогообложением, связанные с тем, что они выплачивают клиентам реальный ущерб в рамках ПВУ (до 120 тыс. руб.), а получают со страховщика — виновника ДТП в рамках ПВУ фиксированную сумму.

По мнению страховщиков, в ближайшее время все шероховатости и неисправности будут исправлены и автомобилисты смогут оценить достоинства изменений. «Мы рады, что у страхователей появляется мотивация к тщательному выбору страховой компании. Этот процесс уже идет. В свою очередь, это заставит страховщиков бороться за каждого своего клиента, оказывая услугу на высоком уровне», — считает Сергей Котов, генеральный директор «РОССГОСТРАХ — Поволжье».

По мнению экспертов, поднятие качества ОСАГО на новый уровень неизбежно приведет к изменениям тарифов ОСАГО. «Тарифы не пересматривались с 2003 года. 10 марта 2009 был изменен территориальный коэффициент. Для Нижнего Новгорода он вырос на 30% и составил 1,6» — рассказывает Виталий Ремизов. При этом, по словам господина Паршакова, страховщики выступают не за одностороннее их увеличение, а предлагают целый комплекс мер, необходимых для оздоровления ОСАГО. «В первую очередь необходимо повышать лимиты по жизни и здоровью пострадавших в ДТП, а также по «железу», потому что с 2003 года наблюдается значительный рост стоимости автомобилей, запчастей, ремонта и др. составляющих. Действующий сегодня лимит в 120 тысяч рублей устанавливался шесть лет назад, когда эта сумма имела другое экономическое значение», — рассказал Владимир Паршаков. По данным РСА, Минфин уже подготовил соответствующие поправки в закон об ОСАГО, которые, в частности, предусматривают увеличение страховых сумм за вред здоровью и жизни потерпевшего со 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб., до 150 тыс. руб. и до 200 тыс. руб. за вред имуществу одного и нескольких потерпевших соответственно. Вполне естественно, что повышение страхового покрытия приведет к удорожанию страховок. «Реализация указанных поправок повлечет увеличение страховых выплат по ОСАГО, поэтому принятие поправок должно сопровождаться изменением страховых тарифов. В настоящее время проводятся актуарные исследования необходимого изменения страховых тарифов. Исследования должны быть завершены до конца года, и только по их окончании можно будет говорить о конкретных цифрах, на которые нужно изменять страховые тарифы»,— сообщили в РСА.