Признаки социального риска при страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (алгоритмы страхования)

ПРИЗНАКИ СОЦИАЛЬНОГО РИСКА ПРИ СТРАХОВАНИИ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ НА ПРОИЗВОДСТВЕ И ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ

ЗАБОЛЕВАНИЙ

Риск — ключевое понятие в страховании. В социальном страховании риск имеет ярко выраженную специфику, которую придает ему определение «социальный». Тем самым подчеркивается, что не всякий риск, а только социальный имеет право быть застрахованным в рамках этой системы. В качестве цели данной статьи мы рассматриваем выделение основных признаков социального риска, которые, во-первых, отличают его от обычного риска, учитываемого в страховых процессах, и, во-вторых, признаки социального риска, которые отражены в страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Решение этой задачи позволит ответить на вопрос: насколько обоснованным с учетом этих признаков является само название социального риска. Кроме того, мы ставим своей задачей обоснование алгоритмов, в соответствии с которыми несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания переходят в категорию страховых случаев.

Синонимом слова «социальный» являются слова «общественный», «коллективный». Словари иностранных слов дополняют это определение таким признаком, как «имеющий отношение к классам, общественному строю» [1, с. 272]. Антонимом этого термина является термин «индивидуальный». Поэтому при интерпретации понятия «социальный риск» можно предположить, что речь идет о риске, который либо продуцируется обществом, либо является настолько широко распространенным в обществе, что его существование становится его органическим признаком. Однако это лишь

А.Б. сЛИвкА, начальник отдела организации страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний волгоградского регионального отделения Фонда социального страхования РФ

поверхностное отражение содержания термина «социальный риск».

Проведенный нами анализ литературных источников показывает, что такой подход к исследованию признаков социального риска не всегда продуктивен. Используя его, можно оказаться в некоторой терминологической «ловушке», когда некоторые обязательные и даже добровольные виды страхования могут подпадать под определение социального риска. Так, В. Е. Коломин, анализируя стратегию развития страхования в отечественной экономике, приходит к выводу о том, что ОСАГО имеет именно социальную значимость для общества [2, с. 51]. Помимо этого вида страхования Е. В. Коломин относит к социальным видам и страхование сельскохозяйственного производства по той причине, что периодические крупные ущербы в этой отрасли из-за климатических рисков прямо влияют на продовольственную обеспеченность всей страны [2, с. 53]. В подобных рассуждениях, на наш взгляд, есть логика. Однако, следуя ей, необходимо признать, что между социальным страхованием (и, в частности, социальным страхованием от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний) и, например, ОСАГО все же есть разница.

Более глубокое проникновение в сущность этой категории позволяет высказать гипотезу о том, что социальные риски — это риски, в преодолении которых участвует все общество, и большая часть членов общества подвержена им. Гипотетическое толкование здесь приходится применять потому, что Федераль-

ный закон № 165-ФЗ, в рамках которого появляется этот термин, дает его трактовку слишком расплывчато. Закон предлагает следующее определение: «Социальный страховой риск — предполагаемое событие, влекущее изменение материального и (или) социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование» [7]. Этот же закон в ст. 7 предлагает перечень рисков, которые следует считать социальными и страховыми. К ним относятся:

1) необходимость получения медицинской помощи;

2) временная нетрудоспособность;

3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;

4) материнство;

5) инвалидность;

6) наступление старости;

7) потеря кормильца;

8) признание безработным;

9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний включает в себя большую часть перечисленных выше рисков, за исключением материнства, наступления старости и признания безработным, т. е. из девяти рисков шесть могут сопровождать несчастный случай на производстве и профессиональное заболевание. В то же время почти каждый из указанных рисков при более детальном рассмотрении оказывается комплексным. Например, при временной нетрудоспособности возникает необходимость обращения за медицинской помощью, при трудовом увечье и профессиональном заболевании возникает необходимость и во врачебной помощи, и возникает временная или окончательная утрата общей или профессиональной трудоспособности. И то и другое может закончиться смертью. При смерти застрахованного по данному виду страхования возникает необходимость выплачивать пособие (пенсию) в связи с утратой кормильца, если в семье погибшего остаются нетрудоспособные члены или иждивенцы. Последний пример как нельзя лучше свидетельствует о том, что исследуемый вид страхования социален, поскольку затрагивает интересы не только застрахованного лица, но и всех нетрудоспособных лиц в его семье. Мы называем этот вид социализации семейной социализацией. Другой формой социализации риска мы считаем

гуманитарную социализацию, которая свойственна государствам с развитым гражданским обществом. В гражданском обществе существуют предпосылки к развитию морально-этических принципов общежития, которые высоко оценивают поведение гражданина, связанное с благотворительностью, участием в общественной жизни, поддержкой тех соотечественников, которые в силу объективных обстоятельств попадают в состояние нетрудоспособности и зависимость от внешней помощи. Однако в этой части анализа мы вынуждены признать, что в России пока гуманитарная социализация развита плохо. В этой связи мы полностью разделяем точку зрения В. Д. Роика, который отмечает, что «Именно гражданское общество разрушает монополию государства в сфере социальной политики. Многочисленные некоммерческие организации в области социального страхования, здравоохранения, охраны труда, социальной помощи одиноким и престарелым и другим в большинстве развитых стран обеспечили значительное повышение уровня социальной защищенности граждан, избавили их от чрезмерной регламентации государственных структур, высвободили энергию потенциала доброты, участия и солидарности десятков миллионов людей. Крайне низкое качество жизни и социальной защиты российских граждан во многом обусловлено тем, что гражданское общество у нас все еще должным образом не сформировалось» [3, с. 115]. Однако вектор движения по этому пути в нашей стране намечен и закреплен в Конституции РФ, где признается, что Россия — это социальное государство и его члены имеют право за социальную защиту. Поэтому мы считаем, что риски утраты трудоспособности, обеспечиваемые системой социального страхования, имеют политическое значение.

Помимо семейного и гуманитарного признаков социального риска ему, конечно же, присуща масштабность распространения. Социальные риски масштабны. Они сопровождают жизнь множества людей. Так, например, М. И. Фетюхин отмечает, что доля людей, которые в той или иной мере в течение своей жизни могут ощущать потребность в социальной поддержке, достаточно велика. Она составляет «не менее 60 — 70 % активного населения развитых стран. Социальные права потому и дополнили гражданско-политические, что государственная защита и общественная самозащита социальных интересов рядовых людей приобретают в современных обществах огромное и растущее значение» [4, с. 60 — 61].

Однако массовость как признак социального риска для страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, на наш взгляд, не является ни ключевым, ни определяющим, несмотря на внушительные цифры производственного травматизма. На это, в частности, указывает то, что среди подавляющего числа видов экономической деятельности (до 55 %) риск производственного травматизма невелик, а бытовые травмы имеют по сравнению с ним гораздо более внушительные размеры. Социальным этот риск делает не столько массовость травм и профессиональных заболеваний, сколько обязательный характер ответственности работодателей за ущербы, которые могут возникнуть на производстве с наемным персоналом. Повсеместное распространение норм материальной обязательной ответственности работодателей за производственные травмы и профессиональные заболевания потребовало выделения риска несчастного случая на производстве в отдельный вид в связи со спецификой его покрытия не за счет общественных средств, а только посредством страховых обязательств непосредственного причинителя вреда.

И в данном случае следует обратиться к западным традициям конструирования данного вида страхования. В соответствии с ними ущербы, вызванные производственным травматизмом, влекут за собой иски пострадавших к своим работодателям. И если работодатель оказывается экономически несостоятельным, то компенсация этих ущербов может не состояться вообще либо состояться в значительно меньших размерах, чем ущерб, если ответственность работодателя оказывается незастрахованной.

Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний относится к страхованию ответственности работодателей, если к нему применять классификацию видов страховой деятельности Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) страхование ответственности может и чаще всего существует именно в обязательной форме. Как вид обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, если исходить из логики Гражданского кодекса, и принудительного характера в рамках системы социального страхования не может существовать как разновидность личного страхования, поскольку ч. 2 ст 935 ГК РФ гласит: «Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону» [5, с. 205].

Основываясь на вышеизложенных аргументах, можно выделить основные признаки социального риска.

1. Все социальные риски осознаются обществом как значимые для подавляющей части его граждан — будь то риски социальной системы страхования или коммерческого страхового сектора.

2. Все социальные риски имеют масштаб, сопоставимый с массовыми процессами и, самое главное, с ущербами, могущими представлять угрозу для всего общества.

3. В системе социального страхования социальные риски связаны с вероятностью утраты членами социума трудоспособности.

4. Совокупность социальных рисков может быть разделена на две группы: обычные социальные риски и риски, обладающие свойствами социально-трудового характера, т. е. риски, связанные с утратой трудоспособности. Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний может быть отнесено именно в последнюю группу — группу социально-трудовых рисков. Основываясь на этих выводах, мы считаем, что

было бы целесообразно ввести в Федеральный закон № 165-ФЗ [7] уточненное название основного риска социальной системы страхования и назвать его социально-трудовым риском. Кроме того, необходимо уточнить и само определение социально-трудового риска, выделив его родовые признаки. На наш взгляд, социально-трудовым риском можно считать постоянно существующую вероятность утраты трудоспособности (полностью или частично, на определенный период времени или постоянно) членами социума в связи с естественными условиями их жизни, инвалидностью, материнством, несчастным случаем на производстве и профессиональным заболеванием, управление которым достигается за счет комплексных политических и социальных гарантий, декларируемых в конституции страны и реализуемых на практике в законодательном порядке.

До сих пор объектом нашего анализа были признаки социальности риска. Однако помимо этого риск должен иметь характеристики страхуемости, т. е. он должен быть еще и страховым. В коммерческом страховании выделяется ряд признаков, в соответствии с которыми риск можно брать на страхование. Одним из них является величина его вероятности. Если вероятность риска приближается к единице, т. е. событие имеет очень высокую вероятность, то страховщик либо не возьмет на себя этот риск (это самый распространенный ва-

риант), либо сделает тарифную ставку адекватной риску, либо сконструирует такой вид страхования, который будет существовать в его портфеле за счет другого, низкоубыточного, вида. Социальный риск как раз является таким риском, вероятность которого приближается к единице. «Необеспеченность вследствие болезни, инвалидности, безработицы, когда работник не может участвовать в производственном процессе и в результате лишается заработной платы, для отдельного индивида оказывается случайным явлением, для рыночной экономики в целом — постоянным массовым» [3, с. 21]. Тем не менее для страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний вероятность риска имеет очень широкий разброс в зависимости от вида экономической деятельности. Он может быть очень высоким в угольной промышленности и очень низким в сфере образования.

Несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания должны обладать признаками, в соответствии с которыми они могут признаваться страховыми. Однако Федеральный закон № 125-ФЗ [6] дал лишь определение несчастного случая и профессионального заболевания, оставив без внимания признаки страхуемости этих рисков. «Несчастный случай на производстве — событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при выполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях как на территории страхователя, так и за ее пределами либо во время следования к месту работы или возвращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем, и которое повлекло необходимость перевода застрахованного на другую работу, временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности либо его смерть» [6].

Мы полагаем, что, пользуясь этим определением, можно сделать лишь один вывод: любое воздействие на организм человека, которое характеризуется как ущерб здоровью, если оно произошло на производстве, относится к несчастному случаю. При этом не имеет значения, насколько это воздействие было внезапным, непредвиденным, неожиданным и неизбежным. Ключевым признаком в данном определении является отношение застрахованного к категории лиц, имеющих трудовой договор или контракт со страхователем, в силу которых они занимались какой-либо деятельностью на производстве. Более того, к несчастному случаю на производстве относятся все несчастные

случаи, которые произошли не только на самом производстве, но и по дороге к нему или при возвращении с него. Эти дополнительные признаки значительно расширяют перечень событий, которые можно отнести к категории несчастного случая на производстве, на случай которого проводится обязательное социальное страхование.

Однако указанное нами расширение не является исчерпывающим. Страховое возмещение, которое предполагает данный вид страхования, кроме несчастного случая как такового включает еще и профессиональное заболевание. В соответствии с Федеральным законом № 125-ФЗ профессиональным заболеванием является «Хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздействия на него вредного (вредных) производственного (производственных) фактора (факторов) и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности» [6]. Эту формулировку профессионального заболевания как возможного страхового случая мы считаем весьма противоречивой с точки зрения риска как такового. Для профессиональных заболеваний способы компенсаций в большинстве своем не ориентированы на сохранение и поддержание здоровья работающих, а наоборот, стимулируют выполнение работ во вредных и опасных условиях. Это обеспечивает крайне нелогичное поведение работников, которые, хотя и знают об опасных условиях своего труда и о существовании социального страхования, все же продолжают работать на этом производстве, поскольку там бывает выше заработная плата, могут быть установлены компенсации, раньше наступает пенсия. Морально-этический аспект такого поведения часто замалчивается, хотя очевиден факт не бережного и ответственного отношения к своей жизни, а часто демонстрации безысходного существования, не полноценной жизни, а выживания рабочего человека, которое эксплуатируется обществом.

В Российской Федерации факт профессионального заболевания устанавливается врачебно-трудо-вой экспертной комиссией (ВТЭК или МСЭК) в соответствии со списком профессиональных заболеваний и инструкцией по его применению.

В настоящее время в некоторых регионах специалистами по организации данного вида страхования разработан специальный алгоритм, в соответствии с которым несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания можно отнести к страховым случаям. Его актуальность связана с тем, что, несмотря на обширность признаков несчастных случаев, которые могут

случаться на производстве, не все из них сопровождаются страховыми возмещениями из ФСС, поскольку не всякий несчастный случай можно отнести к категории страхового.

Алгоритм представляет собой ответы на вопросы, которые должны дать либо должностное лицо, либо комиссия, которые проводят экспертизу наступления страхового случая. Совокупность вопросов представлена на рис. 1.

Если все ответы свидетельствуют о наступлении страхового случая, то документы на оформление компенсации на ущерб передаются в ФСС. Несмотря на учет принципиально важных признаков, которые отражены в приведенном алгоритме, мы считаем, что он должен быть расширен за счет следующих вопросов. Во-первых, в алгоритме необходимо выделять блок вопросов, которые связаны именно с социальным риском. Иными словами, в ходе расследования несчастного случая на производстве необходимо выявлять, потребуется ли компенсация в виде пенсии иждивенцам потерпевшего в случае его смерти. Этот блок в алгоритме выделен прерывистой линией. Во-вторых, этот алгоритм не может быть применен, если в качестве

1. Является ли причинитель вреда страхователем согласно _2. ст. 6 Федерального закона № 125-ФЗ_

X

3. Является ли пострадавший застрахованным согласно _4. ст. 5 Федерального закона № 125-ФЗ_

X

3. Обосновано ли создана комиссия по расследованию (ст. 227 ТК РФ [10]) и обеспечена ли легитимность комиссии (обеспечено ли представительство всех

заинтересованных сторон в составе комиссии по расследованию согласно _ст. 229 ТК РФ)_

4. Были ли действия (бездействие) пострадавшего в момент несчастного случая

обусловлены трудовыми отношениями с работодателем либо участием в его _производственной деятельности (ст. 229 ТК РФ)_

5. Обязан ли работодатель возмещать вред своему работнику _6. (ст. 1064, 1079 ГК РФ, ст. 233 ТК РФ)_

X

6. Наличие заключения компетентных органов (ст. 229 ТК РФ) о самоубийстве, общем заболевании, о наличии признаков преступления в деянии пострадавшего _об алкогольном (наркотическом, токсическом) опьянении_

7. Уточняется наличие вины самого пострадавшего в произошедшем несчастном

случае, умысла, грубой неосторожности, учитывается заключение профкома о _проценте его вины при наличии грубой неосторожности_

X

8. Уточняется, имеются ли у пострадавшего на производстве иждивенцы, которые могут претендовать на единовременную или ежемесячную страховые выплаты в случае его смерти от несчастного случая

Рис. 1. Алгоритм отнесения несчастного случая на производстве к категории страховых случаев [составлено по 9, с. 67]

страхового случая рассматривается профессиональное заболевание. Для устранения этого пробела нами разработан другой алгоритм (рис. 2).

Разработанный нами алгоритм на основе Положения о расследовании и учета профессиональных заболеваний, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15.12.2000 № 967, позволяет полностью формализовать процедуру отнесения несчастного случая на производстве или профессионального заболевания к категории страхового или нестрахового и исключить ошибки, связанные с отождествлением несчастного случая или профессионального заболевания со страховым случаем.

На основании вышеизложенного можно сделать следующие выводы.

1. Основным признаком социального риска, который обеспечивается социальным страхованием, является утрата членом социума трудоспособности по той или иной причине и невозможность поэтому иметь достойный материальный доход для своего существования.

2. Социально-трудовым риском можно считать постоянно существующую вероятность утраты трудоспособности (полностью или частично, на

определенный период времени или постоянно) членами социума в связи с естественными условиями их жизни, инвалидностью, материнством, несчастным случаем на производстве и профессиональным заболеванием, управление которым достигается за счет комплексных политических и социальных гарантий, декларируемых в Конституции РФ и реализуемых на практике в законодательном порядке.

3. Несчастный случай на производстве или профессиональное заболевание не всегда могут отождествляться со страховым случаем. Для этого они должны обладать дополнительными признаками, которые выявляются в ходе опроса по определенному алгоритму. Для несчастного случая и профессионального заболевания существуют разные алгоритмы отнесения их к категории страхового случая.

Рис. 2. Алгоритм отнесения профессионального заболевания к категории страховых случаев [составлено автором]

Литература 6.

1. Словарь иностранных слов / Под ред. И. В. Лё-хина и проф. Ф. И. Петрова. М.: Государственное издательство иностранных и национальных словарей, 1954. 7.

2. Коломин Е. В. Основные предпосылки и направления повышения социально-экономической эффективности страхования // Финансы. 2006.

№ 5. С. 49 - 53. 8.

3. Роик В. Д. Основы социального страхования: организация, экономика и право: Учебник. М.: Изд-во РАГС, 2007.

4. Фетюхин М. И. Социальное право: Курс лекций. 9. Волгоград, 1998.

5. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Официальное издание. М.: Юрид. 10. лит., 1996.

«Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ // Собр. законодательства РФ от 03.08.1998 № 31, ст. 3803. «Об основах обязательного социального страхования» Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ// Собр. законодательства РФ от 19.07.1999 № 29, ст. 3686.

Положение о расследовании и учете профессиональных заболеваний: утверждены постановлением Правительства РФ от 15.12.2000. № 967 // Справочно-информационная система «Гарант». Грачев А. Экспертиза страхового случая // Охрана труда и социальное страхование. 2007. № 3. С. 58 - 67.

Трудовой кодекс Российской Федерации (с изменениями на 15.02.2008) М.: Эксмо, 2008.