Как защитить граждан от кредитной иглы?

Глава фракции "Справедливая Россия", депутат Госдумы Сергей Миронов предложил поправки в КоАП, которые запрещают банкам рекламировать кредиты и займы посредством наружной рекламы, SMS и прочих носителей. Такой запрет якобы поможет "снизить ставки по потребительским кредитам, увеличить социальную ответственность граждан и укрепить их финансовую независимость", утверждается на сайте эсера.

Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков:

— Надо объяснять людям и пропагандировать займы, банковские услуги, потому что они являются не только важнейшим экономическим фактором, но и еще воспитывают в людях чувство ответственности. Гражданам надо прививать экономическую грамотность. Запрещать банковскую рекламу странно, поскольку кредиты это не алкоголь или табак. Такая инициатива может быть воспринята так, будто банки делают что-то недопустимое. Если речь идет об оферте, то с ней можно и нужно бороться гражданско-правовыми механизмами, то есть подавать жалобы и судиться

Алла Цытович, председатель правления Юниаструм Банка:

— Грамотная реклама только правильно ориентирует клиента и дает ему возможность сделать осознанный выбор. Люди обращаются в банк не потому, что увидели рекламу, а в связи с тем, что у них возникла потребность в заемных средствах. Главное, как защитить людей от кредитной иглы,— честно и открыто объяснять им, на каких условиях они берут деньги, какими будут их обязательства и к каким последствиям может привести этот шаг. В результате же запрета рекламы в выигрыше окажутся банки с большой филиальной сетью, лидеры рынка, а клиент будет лишен возможности выбрать максимально выгодные условия. Правильнее будет, если депутаты сосредоточатся на вопросах правового и экономического обучения граждан. Нужно поддержать инициативы по совершенствованию финансовой грамотности, даже ввести уроки в школьную программу. У нас уже были попытки законодательно повлиять на целые рынки посредством ограничения рекламы, например, пива. Но объем производства напитка от этого не уменьшился, производители приспособились, произошел передел рынка и его консолидация.

Анна Зеленцова, координатор совместного проекта РФ и Всемирного банка "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования":

— Есть несколько ключевых мер, которые должны принять банки и регуляторы. Прежде всего финансовые организации должны изменить подход к выдаче кредитов, делать качественный скоринг заемщика. Есть страны, где законодательно запрещено выплачивать на кредит более 30-40-50% месячного дохода. У нас же зачастую банки вообще не интересует платежеспособность клиента. Выдается один кредит, на его погашение — следующий, и так далее. Это своего рода бизнес-модель недобросовестных финучреждений. Банкиры говорят — вот и повышайте финграмотность народа, и не будет проблем. Но это лукавство. Во всем мире признается информационная, экономическая, правовая асимметрия между заемщиком и банками. У последних армия специалистов, позволяющая оценить потенциал клиента, а у граждан — дефицит знаний, информации и агрессивная реклама вокруг. Везде в мире пытаются снять эту асимметрию, помочь заемщику. А у нас банки по-прежнему не доводят всю информацию о ключевых условиях кредита. Нужно усиливать законодательство и активнее просвещать заемщиков.

Георгий Гречко, дважды Герой Советского Союза, летчик-космонавт:

— Запрещать рекламу кредитов не надо, надо строго спрашивать за ее исполнение. А то у нас некоторые финансовые структуры любят привлечь народ беспроцентным кредитом или кредитом с нулевой ставкой. Здравомыслящий человек поймет — такого не бывает, бесплатный сыр только в мышеловке. Но ведь кто-то воспримет эту рекламу как правду. Вот здесь и нужны контролирующие органы. Я сам, когда покупал дочке жилье, чуть не попался на обещание небольшой кредитной ставки. Благо друзья вовремя все пункты договора растолковали. У нас уже действует закон, обязывающий банки раскрывать все скрытые проценты по кредиту, наверное, стоит их чаще проверять на этот предмет. А запрещать рекламу нелогично, народу от такой заботы лучше жить точно не станет.

Дмитрий Сорокин, проректор Финансового университета при правительстве РФ:

— Это скорее социально-психологическое явление, так что главный вопрос к психологам и социологам. Но рост количества невозвратных кредитов может поставить банки в ситуацию, когда у них просто не будет времени. Запускается цепочка, банк разоряется, в силу вступает АСВ, у которого деньги тоже не бесконечны. И экономических рычагов воздействия на это я не вижу. Повышение процентных ставок? Кто у нас читает написанное мелким шрифтом? Да и запрет на рекламу вряд ли поможет. Сколько везде говорится про опасность финансовых пирамид, но люди все равно несут туда деньги. Наверное, нужна общая экономическая грамотность, которую нужно воспитывать со школы.