АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ

АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ В УСЛОВИЯХ

ЦИФРОВИЗАЦИИ

М.М. Магомадова, канд. экон. наук, доцент

Чеченский государственный университет им. А.А. Кадырова

DOI:10.24412/2411-0450-2022-12-1-242-245

Аннотация. Режим пандемии коронавирусной инфекции заметно ускорил цифровую трансформацию страхового рынка. Трансформация страховых организаций происходит не такими быстрыми темпами, как в банковской сфере, которые в последние годы достигли уровня финтех-компаний. Но всё-таки, необходимо отметить, эпидемия корона-вируса дала важный толчок развитию страхового рынка. Поэтому в данной статье представлены основные тенденции цифровизации страхового рынка и обсуждаются вызовы и преимущества цифровизации.

Ключевые слова: киберстрахование, киберриск, телематика, страховые премии, анализ, искусственный интеллект.

В странах с развитой экономикой страховая отрасль является одним из важнейших секторов экономики. Страховой рынок является частью финансового рынка, сущностью которой является формирование основы для спроса и предложения на страховые услуги.

Анализ динамики показывает (табл. 1), за 2021 год российский страховой рынок вырос на 21% по сравнению с аналогич-

ным периодом 2020 г. Общая сумма страховых выплат по всем видам договоров страхования увеличилась на 29,6% по сравнению с прошлым годом и составила 384,5 млрд. рублей. Однако прибыльность отрасли и рентабельность инвестиций снизились с 25,6% в первом квартале 2021 года до 24,5% в первом полугодии 2021 г. [4].

Таблица 1. Страховые премии и выплаты за 2020-2021 гг. по видам страхования (млрд.

руб.)

Наименование 2020 г. 2021 г.

Премии Выплаты Премии Выплаты

КАСКО 93,2 52,3 133,4 79

ОСАГО 109,5 74,5 154,9 109,7

Страхование жизни 235,3 137,8 312,5 201

ДМС 127,2 66,9 154,7 88,9

Страхование имущества юр. лиц 65,6 12 65 10

Страхование имущества физ. лиц 35,8 4,8 33,4 4

Страхование от несчастных случаев 133 11,9 211 17,4

Другое 94,7 24,4 125,6 36,7

Составлена автором по данным Официального сайта Центрального Банка РФ // URL: https://cbr.ru/

В настоящее время страховые рынки растут и развиваются быстрее, чем «тихое восстановление», предсказанное экспертами во многих сегментах рынка. Поэтому прогнозы на конец 2022 года являются оптимистичными.

В текущих условиях на развитие страховых рынков влияет целый ряд факторов [1]. Эти факторы включают глобали-

зацию, уровень развития национальных экономик и потребительские предпочтения. На современных страховых рынках цифровизация является важной движущей силой перемен, позволяя страховщикам коренным образом изменить характер своего бизнеса и операций, а также распространение, разработку и потребление страховых продуктов, предложений и услуг.

Страховой рынок и его операции трансформируются под воздействием искусственного интеллекта и автоматизированных систем (веб-платформы, роботы, машинное обучение, большие данные), создавая как новые возможности для роста, так и новые угрозы [2].

Определим основные направления цифровой трансформации страхового рынка страны.

Первый - InsurTech, цифровые решения и технологии, которые упорядочивают взаимодействие между страховщиками и клиентами при предоставлении страховых услуг, позволяя обеим сторонам более эффективно использовать свое время и деньги. Согласно статистике отдельных стран, к концу 2022 года общая рыночная стоимость «умных» страховщиков увеличится в 2,5 раза, а согласно исследованию IBM, 81% наиболее успешных мировых страховщиков уже инвестировали в проекты InsurTech или сотрудничают с ними. Количество таких компаний и проектов растет с каждым годом. Страхование постепенно переходит в онлайн.

Вторая область - RegTech, технологии, направленные на повышение эффективности работы участников страхового рынка. Так, например, всеобъемлющие базы данных по страховым полисам могут уменьшить количество отчетов и снизить нагрузку на страховщиков. Интеграция баз данных государственных учреждений может обеспечить более полную и надежную андеррайтинговую оценку каждого клиента. Наличие обширной базы данных позволяет провести полный анализ всего рынка и определить соответствующие уровни премий.

Третье направление - SupTech, автоматизация соблюдения требований для страховых компаний. Это позволит регулирующим органам быстро реагировать на неблагоприятные факторы, связанные со страховщиками. SupTech может повысить эффективность работы регулирующих органов и в конечном итоге обеспечить надлежащую защиту потребителей.

Страховщики используют цифровые решения и технологии для поддержания и повышения текущего уровня рентабельно-

сти. Современные технологии позволяют страховщикам выявлять перспективные сегменты отечественного рынка и применять инновационные модели обеспечивающие управления рисками, таким образом, снижая уровень мошенничества. Актуальные цифровые технологии в страховой отрасли позволяют компаниям персонализировать свои коммуникации с клиентами и дают возможность страховщикам предлагать новые продукты и услуги, адаптированные к их клиентам [3].

На сегодняшний день основными проблемами на пути цифровизации страхового рынка являются

- конкуренция между цифровыми каналами и каналами обслуживания других страховщиков;

- безопасность, включая использование персональных данных;

- нехватка персонала;

- цифровые технологии трудно внедрить из-за высокой стоимости ИТ-оборудования и специализированного обучения.

На развитие динамики цифрового страхования влияет ряд факторов, включая уровень внедрения цифровых решений и технологий в российской экономике, а также развитие и совершенствование цифровых технологий, включая искусственный интеллект и промышленный Интернет вещей. К этим факторам также относится готовность отечественного законодательства к страхованию кибер- и других рисков, имеющихся в цифровой экономике. Развитие динамики цифрового страхования, вероятно, также будет включать в себя развитие инфраструктуры оптимизации страхования цифровых рисков, в первую очередь основанной на проверке и оценке причин страховых случаев до того, как они будут застрахованы, а также уровня систем защиты для предотвращения реализации цифровых несанкционированных случаев и рисков.

Перспективы развития цифрового страхования обобщена ниже:

- новационные производственные решения и технологии (телематика, решения телемедицины);

- технология бизнес-процессов на базе Интернета;

- технология больших данных;

- технология искусственного интеллекта;

- системы распределенных реестров (блокчейн);

- беспроводная технология;

- технологии виртуальной (Virtual Reality, VR) - TAdvisern дополненной реальности;

- компонентная база, связанная с робототехникой и сенсорной техникой.

Наиболее распространенными цифровыми технологиями среди страховщиков являются новационные производственные технологии (например, телематика, телемедицина) (по относительному значению -77% страховщиков сообщают о внедрении этих технологий), технологии бизнес-процессов на основе интернета (относительный показатель - 73%), технологии больших данных (относительный уровень

- 60%) и технологии ИИ - искусственного интеллекта (47%).

Как инфраструктурный институт, успех и скорость цифровизации российской страховой отрасли во многом будет зависеть от скорости цифровизации экономики и общества и окажет существенное влияние на формирование страховой культуры граждан и эффективность использования актуальных страховых механизмов и решений в системах обеспечения управления рисками и активами компаний.

Страховые регуляторы должны учитывать процесс цифровизации, обеспечивая доступ к страховым услугам, дифференцируя конкурентный ландшафт рынка, более точно определяя страховые риски и рассчитывая платежеспособность и финансовую устойчивость 1Т-компании должны учитывать будущую тенденцию цифрови-зации на страховом рынке и необходимость разработки программного обеспечения для конкретной компании.

Библиографический список

1. Брызгалов Д.В., Грызенкова Ю.В., Цыганов А.А. Перспективы цифровизации страхового дела в России // Финансовый журнал. - 2020. - Т. 12. № 3. - С. 76-90. DOI: 10.31107/2075-1990-2020-3-76-90.

2. Магомадова М.М. Методика оценки уровня развития регионального страхового рынка (на примере Чеченской Республики) // Интернет-журнал Науковедение. - 2014. -№ 4 (23). - С. 65.

3. Муслимова М.И., Арсаханова З.А., Джукаева М.А. Страхование в России: тенденции, проблемы и перспективы развития / В сборнике: Социально-экономические и финансовые аспекты развития Российской Федерации и ее регионов в современных условиях. Материалы III Всероссийской научно-практической конференции, посвящённой 50-летию создания экономического факультета. - Грозный, 2022. - С. 237-242.

4. Электронный ресурс: Официальный сайт Центрального Банка РФ. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/ (дата обращения: 06.11.2022).

ANALYSIS OF THE DEVELOPMENT OF THE INSURANCE MARKET OF RUSSIA IN THE CONDITIONS OF DIGITALIZATION

M.M. Magomadova, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor Chechen State University named after A.A. Kadyrov

Abstract. The coronavirus pandemic regime has significantly accelerated the digital transformation of the insurance market. The transformation of insurance organizations is not happening at such a fast pace as in the banking sector, which in recent years have reached the level of fintech companies. But still, it should be noted that the coronavirus epidemic gave an important impetus to the development of the insurance market. Therefore, this article presents the main trends in the digitalization of the insurance market and discusses the challenges and benefits of digitalization.

Keywords: cyber insurance, cyber risk, telematics, insurance premiums, analysis, artificial intelligence.