Гарантийный вклад

На прошлой неделе вступил в силу закон, увеличивающий размер страхового возмещения по вкладам частных лиц в банках со 190 тыс. руб. до 400 тыс. руб. По оценке Агентства по страхованию вкладов (АСВ), долгожданный закон полностью гарантирует сохранность вкладов еще более чем 1,5 млн граждан, разместивших в банках крупные суммы.

Индикатор надежности

На начало года в почти тысяче банков, входящих в систему страхования вкладов, было размещено 3,8 трлн руб. средств граждан. За последний год, когда сумма страховки была повышена до 200 тыс. руб., объем депозитов прирастал главным образом за счет крупных вкладов. Именно это стало основным аргументом в пользу увеличения гарантии при принятии депутатами поправок к закону "О страховании вкладов граждан".

Казалось бы, здесь должна действовать обратная зависимость — опережающий темп роста количества вкладов, не превышающих сумму страховки. Однако вкладчикам явно стало тесно в заданных рамках. По данным АСВ, количество новых вкладов объемом до 200 тыс. руб. по итогам второго и третьего кварталов 2006 года выросло лишь на 2,2%, тогда как более крупных — на 25,4%. Наибольшие же темпы прироста (27,9%) за указанный период продемонстрировали вклады размером от 200 тыс. до 300 тыс. руб. Специалисты объясняют это тем, что владельцы крупных сбережений стали дробить их на вклады, подпадающие под гарантию.

Гендиректор АСВ Александр Турбанов отмечал, что в последнее время агентство страховало в стопроцентном объеме 88% вкладчиков, а теперь этот показатель вырастет до 95%. Именно такой уровень защиты вкладов рекомендуется международной практикой. В абсолютных цифрах увеличение защищенности демонстрируется еще нагляднее. По оценке главы АСВ, в то время, когда закон о страховании вкладов гарантировал сумму возмещения до 100 тыс. руб., он полностью защищал 16,5 млн вкладчиков. После первого увеличения гарантии — до 190 тыс. руб.— защищенными оказались дополнительно около 4 млн человек, а второе повышение — до 400 тыс. руб.— гарантирует сохранность сбережений еще 1,6 млн владельцев вкладов.

Со времени вступления в силу закона о страховании вкладов (2004 год) размер страхового возмещения по вкладам пересматривался уже дважды. В июле прошлого года сумма гарантированного вклада была увеличена со 100 тыс. до 200 тыс. руб. Одновременно была введена ступенчатая шкала выплат: возмещение по вкладу до 100 тыс. руб. в случае банкротства банка выплачивалось полностью, а в пределах суммы от 100 тыс. руб. до 200 тыс. руб.— 90%. Поэтому максимальное гарантированное возмещение по вкладу до 200 тыс. руб. составляло 190 тыс. руб.

Идея разработчиков этого предложения заключалась в том, чтобы полностью защитить владельцев небольших вкладов, а крупным вкладчикам создать стимул осмотрительнее выбирать банк. Известно, что при создании системы страхования участники рынка опасались, что некоторые банки с проблемами в балансе, пользуясь гарантиями государства, начнут повышать процентные ставки, привлекая клиентов. Последствия банкротства ряда таких банков известны: деньги вкладчиков исчезали вместе с акционерами. Некоторые банкиры до сих пор считают, что с введением системы страхования частные клиенты стали более беспечными. "С началом работы системы страхования вкладов люди активнее стали вкладывать деньги в те банки, которые в эту систему вошли. При этом те, кто размещает во вклады небольшие суммы, не обращают внимания на показатели, свидетельствующие о надежности банка: рейтинги, финансовые результаты и т. д. Гарантии, предоставленные государством, стали для граждан главным индикатором надежности, практически поставив крупные и небольшие банки, вошедшие в систему, на один уровень",— сетует топ-менеджер крупного банка.

Верность клиента

Косвенно правота мелких вкладчиков подтверждается статистикой. По словам председателя Центробанка Сергея Игнатьева, на долю банков, которые в последнее время лишились лицензии, приходилось крайне незначительное количество вкладчиков — десятые доли процента. Глава АСВ Александр Турбанов также отмечал, что за все время существования агентства было зафиксировано десять страховых случаев с банками. Их клиентами были всего 2,5 тыс. вкладчиков, которые получили от АСВ 37 млн руб. возмещения.

Но солидные банкиры делают ставку на верность своих крупных клиентов. "Для тех, кто размещает большие суммы, основным фактором при выборе банка по-прежнему является его надежность, принадлежность к госструктурам, информация об акционерах",— говорит начальник управления методологии и развития пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Юлия Деменюк.

Из-за таких клиентов и было принято решение поднять планку страховки. В январе АСВ, проанализировав рынок, предложило повысить сумму гарантированного вклада до 300 тыс. руб. Депутаты Госдумы Владислав Резник и Анатолий Аксаков внесли законопроект на рассмотрение банковского комитета, но затем выдвинули идею увеличить гарантию до 400 тыс. руб. (председатель Госдумы и по совместительству лидер "Единой России" Борис Грызлов горячо поддержал тогда социальный почин соратников по партии). АСВ пришлось заново переоценивать возможности фонда страхования вкладов, поскольку в то же время агентство планировало снизить размер отчислений банков в фонд. Более того, депутаты предлагали сначала решить вопрос об увеличении гарантий хотя бы до 600 тыс. руб. и только после этого заняться банками, но АСВ смогло их переубедить. Совет директоров агентства одобрил увеличение гарантии только до 400 тыс. руб., но зато счел возможным с 1 июля этого года снизить ставку отчислений в фонд страхования для банков с ежеквартальных 0,15% (максимальный размер, установленный законом о страховании вкладов) до 0,13%.

Страхование по-русски

По словам члена правления Райффайзенбанка Романа Воробьева, немедленного эффекта в виде увеличения количества крупных вкладов сразу после повышения гарантий не будет.

"Мы рассчитываем прежде всего на увеличение средних сумм вкладов. Скорее всего, уже существующие вкладчики будут открывать новые вклады или пополнять свои же депозиты",— полагает замдиректора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена. Ожидают роста депозитов и в ВТБ 24. "Повышение страхового покрытия способствует росту доверия населения к банковской системе и, несомненно, положительно отражается на притоке вкладов",— полагает Юлия Деменюк. Она отметила, что сейчас в банке доля вкладов, превышающих 200 тыс. руб., составляет 40%, а еще 20% превышают 400 тыс. руб.

Данные банкиров подтверждает и АСВ: по сведениям агентства, в крупнейших розничных банках с объемом привлеченных средств частных лиц от 10 млрд руб. (таких, по данным "Интерфакс-ЦЭА", на начало года было 38) преобладали крупные депозиты, вклады до 200 тыс. руб. составляли всего 26,7% от общего числа депозитов частных лиц. У банков с суммой средств частных лиц от 1 млрд до 10 млрд руб. таких вкладов было 36,3%. Больше всего небольших вкладов в Сбербанке: доля вкладов до 200 тыс. руб. в нем составляла 62,1%.

По гарантированности вкладов Россия серьезно обгоняет многих бывших соседей по СССР — новая страховка будет соответствовать примерно $15 тыс. Украина, недавно повысившая страховое возмещение, гарантирует вклады в размере около $5 тыс., столько же гарантируют в Армении, а в Казахстане — до $3 тыс.

Сейчас в фонде страхования вкладов уже 41,2 млрд руб., к концу года он достигнет 68-70 млрд руб. Замгендиректора АСВ Андрей Мельников отмечал, что сейчас средств фонда хватит на то, чтобы одновременно рассчитаться с клиентами примерно 500 самых мелких российских банков. Но для покрытия рисков хотя бы одной из крупных кредитных организаций средств фонда по-прежнему недостаточно. Например, только в ВТБ 24 аккумулировано около 70 млрд руб. депозитов частных лиц, не говоря уже о Сбербанке с его более чем 2 трлн руб. вкладов. И решение совета директоров АСВ об увеличении гарантий по вкладам и одновременном снижении отчислений банков в фонд страхования свидетельствует о том, что системных кризисов на банковском рынке в ближайшее время не ожидают.