Технологии и элементы платежной системы

БАНКОВСКИЕ ТЕХНОЛОГИИ

ТЕХНОЛОГИИ И ЭЛЕМЕНТЫ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

C.B. А1УРЕЕВ,

кандидат акономичесш наук,

доцент кафедры «Банковское дело» Финансовой академии при Правитедьстве РФ

В платежных системах во времена до массового использования электронных технологий для экономии времени клиентов и избавления их от необходимости посещать банки использовались профессиональные посредники. Это были обычные или специализированные курьеры или почтовые компании, инкассаторы, карточный процес-синг изначально зарождался как посредник в сборе слипов в торговых точках. Только самые состоятельные субъекты платежных систем, обычно только крупные банки, были способны использовать телеграф. Собственно термины «корреспондентские отношения», «корреспондентский счет», «почтовое авизо» и возникли во времена обмена платежными документами в виде почтовой корреспонденции.

В 1990-х гг. платежные системы начинают внедрять новые процедуры передачи платежных документов на основе электронных технологий. Традиционные почтовые компании и физическая передача корреспонденции заменяются передачей корреспонденции в электронном виде по телекоммуникационным линиям. Если утрированно объяснять суть электронного обмена платежными документами, то он похож на пересылку любой обычной информации через системы электронной почты типа «mail.ru» или «The bat». Просто платежные системы более требовательны к вопросам безопасности и стандартизации электронного обмена, поскольку передают в буквальном смысле денежную информацию.

Для российских банков самым массовым средством передачи межбанковской корреспонденции является система обмена электронными документами Банка России. На мировом уровне схожие задачи наилучшим образом решает SWIFT, имеющая наиболее известный бренд, большее количество клиентов и сообщений.

Основное принципиальное отличие этих двух систем передачи электронных платежных документов заключается в функциях их владельцев. Банк России не только осуществляет обмен платежными документами, но и проведение плате-

жей. У него две электронные системы с разными функциями, имеющие одного разработчика и тесно интегрированные между собой. SWIFT является лишь коммуникационной межбанковской системой. Платежи проводят коммерческие или расчетные банки другого региона или другой страны, кому через SWIFT передается платежное сообщение. Банк России строит обмен платежными документами по вертикали, т.е. исключительно между конкретным коммерческим банком и расчетно-кассовым центром. SWIFT позволяет эффективно выстраивать горизонтальные корреспондентские отношения, когда через один терминал можно отправлять сообщения в любой из своих банков-корреспондентов.

В качестве примера работы средств передачи межбанковской корреспонденции в электронном виде разберем процедуру передачи сообщений, описанную в положении Банка России**.

Обмен осуществляется с помощью программного обеспечения, одна часть которого установлена в Банке России и другая, в коммерческом банке. Единое программное обеспечение использует общие форматы данных, что позволяет быстро формировать и распознавать платежные сообщения. Собственно, сама доставка сообщений осуществляется через традиционные линии связи. Программное обеспечение разработано по заказу Банка России подконтрольным ему научно-исследовательским институтом, устанавливается специалистами Банка России. Банк России также поставляет комплект документации с детальными инструкциями пользователя, обучает сотрудников коммерческих банков, консультирует и проверяет обеспечение режима безопасности, тестирует систему.

Для обмена корреспонденцией необходимо загрузить АРМ, ввести пароль доступа. Сформи-

* Окончание. Начало см.: Дайджест-Финансы. - 2004. -№3(111).

** Положение о правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России. ЦБ РФ 12.03.1998 № 20-П.

ровать в операционном дне файл реестра платежей и поместить его в особый каталог. Несколькими нажатиями клавиш активировать процедуры переформатирования и пакетирования данных в соответствии с требованиями Банка России, генерации ЭЦП, подтвердить правильность действий. Затем надо дозвониться до МЦИ или ВЦ Банка России и отправить сформированный реестр. Банк России автоматически проведет проверку подписи и содержания реестра, выдаст сообщение о приеме платежей либо об отказе.

Первоначальные затраты банка-участника электронного обмена сводятся к оборудованию одного рабочего места высокопроизводительным компьютером, аренде высокоскоростной выделенной линии связи, оплате услуг Банка России по установке программного обеспечения. Располагаться рабочее место может на любом удалении от Банка России, в любом месте города и офиса, относительно легко передвигается, программное обеспечение легко обновляемо. Первоначальные затраты не превысят 10 тыс. дол. США и можно будет одновременно передавать тысячи платежных сообщений целого региона. Каждый конкретный сеанс обмена будет проходить за несколько минут с минимальными трудозатратами одного человека независимо от количества платежей.

Предвестниками средств электронного обмена платежными документами между банками и клиентами были передача платежных документов по факсу и получение информации по телефону с участием бухгалтера предприятия и операциониста банка. По мере массового внедрения электронных технологий обычный факс был заменен на факс-модем и компьютер, за основу использованы принципиальные технологии межбанковского электронного обмена, и получилось средство дистанционного банковского обслуживания (ДБО) «банк-клиент». Затем платежные документы стали передавать через интернет-провайдера, и получилось средство ДБО «интернет-банк». Телефониста банка заменили на программу, содержащую речевую транскрипцию всех заранее смоделированных стандартных ситуаций и ответов на клиентские запросы, и назвали это средство ДБО «телебанком».

Банк-клиент по сути работает аналогично разобранной выше процедуре обмена электронными документами Банка России. Точно также у такой системы есть клиентская и банковская части, которые обеспечивают единообразие платежных сообщений, для передачи сообщений так же используются обычные линии связи. Отличие заключается в том, что вместо специалистов Банка России за систему отвечают специалисты коммерческих

^шшнми

банков. У банк-клиента меньше количество сообщений, более комфортный пользовательский интерфейс, ориентация на сопряжение с учетной программой предприятий.

Промышленные версии банк-клиента начала 2000-х гт. в исполнении ведущих фирм-разработчиков обеспечивают не только передачу, но и полную подготовку разнообразных платежных документов и запросов для автоматической обработки в банке. Допускается использование различных типов платежных документов, обмен сообщениями произвольного формата, получение выписок в различных видах и форматах, ведение юридически полноценного архива сообщений. На основе банк-клиента коммерческие банки выстраивают связь со своими обособленными подразделениями в режиме реального времени и собственные внутрибанковские платежные системы. Для крупных предприятий и групп компаний организуются внутренние системы передачи бухгалтерских документов, мул ьтиклиентское дистанционное обслуживание.

Интернет-банк перенял из систем банк-кли-ент развернутый интерфейс и широкие возможности визуального представления и обработки платежных документов с помощью компьютеров. Отличительная особенность интернет-банка заключается в упрощении и минимизации клиентской части программного обеспечения и процедур ее инсталляции. Программное обеспечение интернет-банка обычно «скачивается» с интернет-сайта банка и устанавливается клиентом с навыками компьютерной грамотности немногим выше среднего самостоятельно.

Исключение специалиста банка из процесса установки интернет-банка и возможности его легкого переноса на другой компьютер снижает защищенность системы в сравнении с банк-клиентом. Однако снижение защищенности полностью перекладывается на совесть клиента. Первоначальные издержки интернет-банка существенно меньше чем у банк-клиента, что позволяет наладить эффективное массовое обслуживание средних и малых предприятий и состоятельных слоев населения.

Телебанк ориентируется на физических лиц или субъектов малого бизнеса для оплат стандартных счетов, например за телефон, коммунальные услуги или налоги. С его помощью можно формировать простейшие платежные запросы: как-то, получение информации об остатке счета или проведенных платежах. Можно узнать курсы валют, адреса филиалов и отделений банка, любую другую справочную информацию. Для проведения оптовых платежей телебанк не обеспечивает должной

безопасности и функциональности передачи платежных инструкций.

Телебанк не требует от клиента использования компьютера, модема или иного специального оборудования. Получить информацию можно из любой части мира и в любое время суток, просто позвонив по телефону в банк. Информация может быть речевой или представляться в виде коротких текстовых сообщений. Ориентация в системе и формулировка запросов осуществляется клиентом при помощи кнопок телефонного аппарата и голосовых подсказок системы. Ответы системы базируются на электронных ресурсах банковской операционной программы или справочной системы. Программа телебанка автоматически делает запросы в учетную программу банка и транслирует клиенту ответы.

Телебанк удобен массовостью и простотой использования телефонов. Мобильные телефоны дают доступ к счету с любой точки региона и в режиме реального времени. Недостатком телебанка являются слабые возможности визуального восприятия информации и фунциональная ограниченность клавиатуры телефона, что не позволяет создавать сложные платежные инструкции. Перспективы телебанка во многом зависят от развития доступа к интернету с мобильного телефона, увеличения дисплеев и клавиатуры телефонов. Но это уже скорее сращивание телебанка с простейшими версиями интернет-банка, гогда как дальнейшее развитие собственно телебанка на данный момент исчерпано.

Банкомат, так же как компьютер предприятия для работы с банком, через выделенную телефонную линию связан напрямую с банком и с процес-синговой компанией платежной системы. Основное отличие банкомата заключается в дополнительной емкости для хранения и механизме обработки наличных. Несколько иной внешний вид банкомата является следствием его общественного пользования, необходимости обеспечить более высокую защиту и надежность работы. Банкоматы часто располагаются на улице, и это также усиливает требования к их устройству.

Клиентская клавиатура банкомата больше похожа на клавиатуру мобильного телефона, полноценная компьютерная клавиатура доступна только обслуживающему банкомат банковскому персоналу. Ограниченность клавиатуры сужает функциональные возможности банкомата, делает затруднительным массовую реализацию сложных процедур. Банкомат рассчитан на массового клиента, в том числе со слабыми навыками работы на компьютере. Как крайне дорогое устройство банкомат не приспособлен для длительного со-

вершения каждой единичной операции. Банку выгоднее масса коротких и простых операций снятия наличных, особенно с учетом того, что они приносят максимальные комиссии.

Банкомат в реальном времени проводит авторизацию, выдает наличные и сразу отражает выдачу по счету клиента. Наиболее современные банкоматы также способны осуществлять платежи по указанию владельца карточки, как стандартные путем выбора из списка, так и индивидуальные, ще требуется полный ручной ввод всех реквизитов. Они готовы предоставлять разнообразную информацию о работе банка, о фондовых рынках и вообще любую полезную деловую информацию.

POS-терминал представляет собой устройство наподобие современных миниатюрных кассовых аппаратов, которые используются рыночными торговцами и водителями микроавтобусов. POS-терминал, так же как и банкомат, связан выделенной телефонной линией с процессинговой компанией. Основная задача POS-терминала заключается в формировании электронного образа платежного документа, печать его наподобие кассового чека в двух экземплярах для плательщика и получателя, коммуникации с банком на предмет автоматической авторизации и передачи платежного требования. Передача сообщений и получение подтверждения о проведении платежа осуществляются максимум за несколько минут. В сравнении с банкоматом POS-терминал крайне прост и дешев, однако и возможности POS-терминала минимальны в сравнении с банкоматом и другими средствами электронного обмена платежными документами.

Технической основой всех представленных выше средств ДБО является компьютер с подключением через линии связи к операционной программе банка или процессинговой компании. Отличия заключаются в различной функциональности компьютеров — от полноценных в системах банк-клиент или интернет-банк до миниатюрных в мобильных телефонах и POS-терминалах. Могут использоваться выделенные линии связи, быстрое подключение через интернет-провайдера, модемы и обычные телефонные линии, сети операторов мобильной связи.

Очевидны различия в программном обеспечении компьютеров этих устройств, отражающих их различную функциональность. В сложных системах с большим набором операций для удобства клиентов реализован полноценный Windows-opH-ентированный пользовательский интерфейс. Сложные системы более требовательны к оборудованию: к дисплею, клавиатуре, вычислительной мощности и памяти. В менее функциональных устройствах с небольшим набором стандартных опе-

раций ограничиваются использованием упрощенной клавиатуры и небольшого дисплея.

Все средства дистанционной работы оперируют электронными образами платежных документов. Для подтверждения подлинности документа и акцепта плательщика используются электронные цифровые подписи* Различия наблюдаются в способе инициализации и постановки электронной подписи, в сложности алгоритма ее формирования. В оптовых системах электронную подпись генерируют специальные устройства или файлы с особым режимом доступа, используются сложные алгоритмы. В розничных платежных системах используются простые постоянные комбинации цифр, как, например, карточный ПИН-код.

Различны способы получения клиентом технического устройства и программного обесепече-ния ДБО. В оптовых системах практикуется установка средств дистанционной работы в офисе и на конкретный компьютер клиента с привлечением сотрудника банков-участников. В розничных системах, где вероятный ущерб от мошенничеств меньше, программное обеспечение ДБО обычно можно «скачать» с интернет-сайта банка-участни-ка. Дополнительные технические устройства, как-то: платежные карты или дополнительные сим-карты на мобильный телефон - обычно выдают клиентам в офисе банка-участника.

Мы представили классификацию и особенности работы средств дистанционного банковского обслуживания, отвечающих за передачу платежных документов в банк. По получении платежного документа банку необходимо его обработать и провести платеж по счету, а за это отвечает учетная программа банка. Разберем функционал и особенности этого вновь рассматриваемого элемента технологий платежных систем. Раскрытие функционала начнем с небольшого исторического экскурса и нескольких простых аналогий.

До массового распространения электронных технологий операции по счетам клиентов проводились в виде записей в карточках счета, записи делались вручную операционистами банков. Для упрощения операций по счетам с большим количеством платежей использовались простые вычислительные средства. Записи в карточках лицевых счетов имели вид матрицы символов, где построчно указывались реквизиты каждого конкретного платежа, а в столбцах записи делались по видам этих реквизитов.

В принципе, подобная структура организации записей сохранилась и в учетных программах банков, получив название баз данных. Наилучшим образом представить такую платежную базу данных можно на экранной форме соответствующего фай-

ла или распечатав его на бумажный носитель. В качестве примеров таких распечаток можно привести распечатки оборотной ведомости по лицевым счетам, которые банки в соответствии с Правилами бухгалтерского учета делают ежедневно, и выписки по лицевым счетам, представляемые по требованию клиентов или проверяющих органов.

Экранную форму платежной базы данных проще всего представить по аналогии с таблицей Microsoft Excel. Многие аналитики и проверяющие на практике специально «закачивают» оборотные ведомости или выписки по лицевым счетам в Excel, поскольку он обеспечивает более комфортные визуальное представление и возможность обработки платежной информации. Бухгалтеры небольших предприятий с небольшим количеством операций зачастую сразу ведут учетные записи в экселевских таблицах. Задача такой экселевской учетной программы состоит в качественном последовательном отражении операций, выведении результатов операций, остатков средств и обязательств. Также учетная программа должна обеспечивать хранение учетных записей, возможность оперативного доступа к ним в любое время для просмотра, подтверждения операций, проверки, аналитики и т.п.

Теоретически учетные записи по банковским счетам также можно изначально вести в Excel, сформировав там соответствующие таблицы карточек лицевых счетов и оборотных ведомостей, использовав защищенные поля и формулы, макросы и пароли. Например, с помощью Excel делается трансформация банковской отчетности из российских стандартов в международные в аудиторских компаниях большой четверки. Нецелесообразность практического использования Excel для ведения учетных записей в банках определяется не принципиальной возможностью или невозможностью этого, а эффективностью программного обеспечения. У банков записей по банковским счетам клиентов будет очень много, и Excel просто не сможет эффективно обрабатывать столь огромное количество записей.

Учетные записи по банковским счетам ведутся в других программных продуктах, созданных например на базе Oracle, С++ и других программ управления базами данных и языков программирования низкого уровня. В этих программных продуктах в угоду эффективной обработке платежных реквизитов отказываются от удобства человеческого восприятия информации. Собственно, сам первичный файл баз данных платежей сможет разобрать только профессиональный программист. Для удобства восприятия платежей операционистом или клиентом банков к файлам управления базами данных подключают программы пользова-

тельских интерфейсов. Эти программы просто представляют результаты обработки данных платежных реквизитов в более удобном пользователю экранном или печатном виде.

Первая функция учетной программы банка будет заключаться в приеме файла клиентского платежного документа, доставленного в банк программными средствами ДБО, в проверке электронной подписи, реквизитов и остатка счета плательщика. В традиционном банковском обслуживании клиентов с операционистом и физическим посещением банковского офиса первую функцию будет выполнять операционист, который примет платежный документ, проверит его и вручную введет реквизиты платежа в учетную программу банка. В некоторых банках проверочные процедуры переносятся на уровень средств ДБО, и электронный образ клиентского платежного документа поступает в учетную программу банка сразу на обработку.

Затем на основании реквизитов платежа учетная программа банка определяет банковское учреждение получателя платежа. Если счет получателя открыт в том же учреждении банка, что и счет плательщика, учетная программа банка сразу проводит платеж. Для этого делается запись в электронной базе данных платежей, аналогичная записи на бумажном носителе, в уменьшение счета плательщика и одновременно в увеличение счета получателя. Если счет получателя открыт в другом банковском учреждении, то учетная программа маршрутизирует платеж через расчетный банк системы в тот другой банк.

В процессе маршрутизации платежа учетная программа переносит реквизиты платежа из файла клиентского документа в файл реестра платежей для расчетного банка. Делается запись в собственных платежных базах данных в уменьшение счета клиента и в уменьшение корреспондентского счета банка в расчетном банке. Файл реестра платежей подготавливается для отправки в расчетный банк, т.е. проверяется достаточность средств на корреспондентском счете, выстраивается очередность платежей и т.п. Подготовленный файл реестра платежей передается на отправку в расчетный банк в программу электронного межбанковского обмена.

Проведя платеж сразу или после получения отчета расчетного банка, учетная программа готовит отчет о проведении платежа для клиента. Подготовка отчета заключается в обращении к платежной базе данных, где уже сделана запись о проведении платежа. При традиционном банковском обслуживании такое обращение делается с компьютера операциониста банка. В результате обращения будет подготовлен комфортный для человеческо-

го восприятия экранный образ выписки по счету клиента. Подготовленная выписка будет распечатана на бумажный носитель и передана клиенту. При дистанционном банковском обслуживании электронный образ выписки по счету будет передан клиенту через банк-клиент или интернет-банк.

Рассмотрены принципы работы самых простых банковских учетных программ, реализованных в большинстве модулей типа «Операционный день» АБС коммерческих банков. Учетные программы других субъектов платежных систем, по сути, работают так же, но с некоторыми особенностями, вытекающими из особенностей функций тех других субъектов. Разберем эти отличительные особенности применительно к учетным программам обработки платежей Банка России, SWIFT и карточного процессинга.

Для универсального коммерческого банка предоставление платежных услуг — это один вид операций из множества. Ядро АБС коммерческого банка, коим является операционный день, предполагает возможность подключения к нему ряда других модулей по основным видам банковских операций, как-то: кредитного модуля, модуля учета хозяйственных операций, операций с ценными бумагами и т.п. Операционная программа Банка России или другого расчетного банка платежной системы все же в первую очередь специализируется на обработке платежных операций. Поэтому операционные программы таких банков существенно упрощены за счет подчинения других задач основной задаче эффективной обработки и маршрутизации платежей. Расчетный банк не работает напрямую с массой клиентов без профессиональных навыков в области банковских технологий и может упрощать свою учетную программу также за счет пользовательского интерфейса.

Основным функционалом процессинговой компании является обработка и маршрутизация авторизационных сообщений, т.е. сообщений о принципиальной возможности провести платеж, и транзакционных сообщений, т.е. сообщений о необходимости провести платеж. Для клиентов процессинговая компания будет иметь вид относительно небольшого офиса, где установлено компьютерное оборудование и подключено множество каналов связи, и такой процессинговый центр будет обрабатывать сообщения целого крупного региона.

Особенность обработки сообщений заключается в необходимости делать это быстро - в режиме реального времени, поскольку, например, при снятии наличных через банкомат две из трех стадий карточного платежа проходят за несколько секунд. Сложность выполнения этого требования

штшттшшт щщцш

заключается в большом количестве субъектов платежной системы с расположением в различных местах, с различными системами связи и различными учетными программами. Технологии процес-синга призваны одновременно решать задачи быстрой передачи и быстрой обработки сообщений.

Построить в полной мере эффективный про-цессинг только за счет специализации на трансляции платежных сообщений и освобождения от информационного сопровождения других банковских операций, как это характерно для расчетных банков, не получится. Карточные системы помимо специализации, добиваются полной стандартизации сообщений между своими субъектами, экономя тем самым время на переформатировании сообщений. Электронные форматы карточных сообщений имеют для учетных программ различных субъектов платежных систем один вид. Стандартизация карточных сообщений принята крупнейшими международными карточными системами во всемирном масштабе.

Практика эффективной обработки и маршрутизации платежных сообщений по системе SWIFT организована с учетом разобранных выше принципов специализации и стандартизации во всемирном масштабе. Карточные системы, ориентированные на массового клиента без профессиональных навыков в области бухгалтерского учета или банковских технологий, максимально упрощают и стандартизируют не только информационный обмен между профессиональными субъектами, но и еще в большей степени делают это для клиентов на уровне инициализации платежей. Для SWIFT ситуация несколько сложнее — она работает с профессиональными пользователями и предоставляет возможности электронного обмена широчайшим спектром сообщений: платежных, подтверждения сделок на финансовых и фондовых рынках, информационных и т.п.

В принципе, обработка и маршрутизация сообщений в SWIFT происходят по аналогии с обработкой платежных сообщений в МЦИ Банка России, только ключом к этому будет код участника SWIFT, а не БИК. SWIFT не проводит платежи по счетам банков, она лишь передает сообщения как система электронной почты типа банк-клиент. Отнести SWIFT в категорию систем обработки платежных сообщений позволяет ее сложная организационная структура, а именно, наличие в ней странового и межрегионального уровней обработки и маршрутизации сообщений, множественности клиентов и горизонтальных отношений. SWIFT так же как учетная программа банков, ведет реестр и архив сообщений, чтобы предоставлять клиентам услуги по независимому подтверждению исто-

рии их переписки друг с другом.

С учетом перечисленных особенностей, SWIFT было бы затруднительно эффективно удовлетворять ожидания профессиональных клиентов во всем мире и по широкому спектру сообщений. Для этого необходимо предоставлять клиентам многофункциональный пользовательский интерфейс и в различном языковом исполнении. SWIFT призвана быстро проводить сообщения, с учетом нахождения клиентов в различных частях света. Для эффективного обслуживания клиентов SWIFT привлекает к разработке программного обеспечения как минимум несколько компаний-разработчиков программного обеспечения. Программные продукты строго сертифицируются, чем система подтверждает соблюдение всех ее стандартов электронного обмена сообщениями. Конкуренция среди разработчиков способствует не только текущему качественному обслуживанию клиентов, но и постоянному развитию и повышению качества услуг SWIFT.

Программы обработки платежных сообщений типа операционный день коммерческого банка, помимо обработки и маршрутизации сообщений и ведения счетов клиентов в рамках аналитического учета, призваны вести синтетический учет, сводить бухгалтерскую отчетность. Для коммерческих банков сведение бухгалтерской отчетности вызывает дополнительные сложности в конструкции программного обеспечения, поскольку отчетность включает в себя широчайший спектр операций, и не только платежных. Банк России также готовит бухгалтерскую отчетность, более того он ведет обширную статистическую отчетность по платежам на основе программного обеспечения платежной системы.

Банки «пропускают» платежные сообщения через собственные денежные позиции, содержание сообщения прямо определяет их денежные обязательства перед клиентами, платежеспособность и финансовые результаты, а потому контролируется сильнее и в условиях большей требовательности к программному обеспечению. Карточный процессинг не принимает на себя денежные обязательства клиентов, не подвержен кредитному риску и риску ликвидности. Платежные сообщения могут включаться в статистические отчеты, количественно отражать объемы услуг, но не вноситься в бухгалтерскую отчетность. SWIFT не ведет бухгалтерского учета сообщений, но формирует архив этих сообщений.

* * *

Подведем итоги, еще раз более четко и емко представим суть технологий платежных систем и классификацию соответствующих элементов. За 1990-е гг. помимо институциональных реформ и большей открытости к зарубежному опыту решающее значение на работу банков оказало развитие электронных технологий. Повысились возможности и доступность компьютеров и линий связи, возможности прикладного программирования, увеличилось число продвинутых пользователей, массовыми стали интернет и мобильный телефон. Платежные системы активно используют эти технические новации, выстраивают на их основе свои технологии по более эффективному проведению платежей.

Важность и экономический эффект практического применения технических новаций особенно виден на примере процедур проведения платежа в рамках платежной системы Банка России, где насчитывается порядка двух десятков процедур обработки и передачи платежного документа. В организации типовой карточной системы три стадии проведения платежа вместо одной, как в межбанковской системе, и соответственно в три раза больше процедур проведения платежа. Более того, столь большое количество процедур проводят несколько субъектов платежных систем, располагающихся друг от друга на значительном расстоянии. Проводятся все процедуры за несколько часов или даже несколько минут.

Во времена до массового использования электронных технологий каждая из двух десятков процедур проведения платежа осуществлялась вручную. В самом общем представлении каждая такая процедура заключалась либо в обработке платежного документа, т.е. его проверке и осуществлении на его основании записи в учетном регистре банковского счета, либо в передаче платежного документа на обработку другому субъекту платежной системы. За 1990-е гг. каждая типовая ручная процедура была автоматизирована, т.е. человек и его труд были заменены компьютером, линией связи и программным обеспечением. История развития технологий платежных систем, последовательность действий по автоматизации ручного труда дают наилучшую основу д ля классификации элементов технологий платежных систем. Другими факторами классификации технологических элементов могут быть однотипность действий на различных этапах проведения платежа, тип используемой электронной техники и специалистов, целевая направленность платежной системы на конкретные сегменты платежного оборота и категории клиентов.

Несмотря на ощутимые успехи по автоматизации процедур проведения платежа, предметом этих процедур по-прежнему остаются платежный документ и банковский счет. Основная функция платежного документа заключается в четкой фиксации всех реквизитов платежа и акцепта плательщика. Можно реализовать эти функции на основе электронных технологий и отказаться от платежного документа в привычном нам представлении. В качестве примеров таких решений можно привести процедуру получения наличных в банкомате, расчеты с помощью электронных денег в интернете или по технологии электронного кошелька. Электронные системы без традиционного платежного документа имеют меньшие издержки по первичной обработке инструкций клиентов. Электронный носитель создает основу для быстрого и четкого проведения платежа в реальном времени.

Корреспондентские и клиентские банковские счета используются для быстрого разнесения платежей по участникам расчетов, более удобного учета и визуального представления платежей для банков и их клиентов, особенно если платежей много и осуществляются они регулярно. В платежных системах быстрых переводов, сбора коммунальных платежей, расчетов в интернете и по технологии электронного кошелька клиентский счет в привычном нам представлении отсутствует. Перечисленные платежные системы обычно проводят разовые платежи со стороны случайных клиентов, и открытие счета для каждого такого платежа существенно увеличит издержки. Масса индивидуальных счетов клиентов заменяется на один синтетический счет вида платежа, платеж проводится на основании реквизитов клиентского платежного документа по этому синтетическому счету и по корреспондентскому счету банков-участников.

Процедуры проведения платежа в соответствии с историческим фактором классификации элементов технологий платежных систем и двумя видами традиционных процедур ручной обработки и передачи платежного документа выполняют программы двух видов. Первый вид программ называют средствами дистанционного банковского обслуживания или электронного межбанковского обмена, второй вид программ называют учетными или операционными. Более детальная классификация этих двух видов программ строится сквозь призму других факторов классификации, указанных выше после исторического фактора.

Оптовые платежные системы организовывают электронный обмен платежной корреспонденцией с клиентами с помощью банк-клиента, интернет-банка или телебанка, получившие общее название средств дистанционного банковского об-

:\

служивания (ДБО). Межбанковский обмен платежными документами осуществляется через систему SWIFT или с использованием аналогов банк-клиента. В розничных карточных платежных системах необходимость физического посещения банковского офиса заменяют банкоматы и POS-тер-миналы.

Средства ДБО, по сути, выполняют функции фронт-офиса банка взамен отделений и операционистов. Клиентская часть программного обеспечения готовит платежные документы в виде, удобном для автоматической обработки в банках, и передает документы в банк. Банковская часть программного обеспечения проводит логический контроль за правильностью реквизитов платежного документа, действительностью его подписи, передает документ в операционную систему банка. Собственно, сама передача платежных документов осуществляется через обычные средства связи.

Технической основой всех представленных выше средств ДБО является компьютер с подключением через линии связи к операционной программе банка или процессинговой компании. Отличия заключаются в различной функциональности компьютеров — от полноценных в системах банк-клиент или интернет-банк до миниатюрных в мобильных телефонах и POS-терминалах. Могут использоваться выделенные линии связи, быстрое подключение через интернет-провайдера, модемы и обычные телефонные линии, сети операторов мобильной связи.

В качестве примеров учетных программ банков можно привести модуль операционный день автоматизированной банковской системы, программный модуль проведения платежей МЦИ Банка России, маршрутизатор сообщений страно-вого офиса SWIFT, программное обеспечение карточного процессинга.

Основная задача банковской учетно-операционной программы заключается в приеме платежного документа клиента, его исполнении в виде осуществления записи в электронной базе данных платежей, подготовке при необходимости реквизитов платежа для пересылки в другой банк, приеме отчета о проведении платежа из другого банка

' ' ННОВСЕНЕ ТЕХ10ДОГ1М

и подготовке отчета о проведении платежа для клиента. Если сказать еще короче, то функционал заключается, во-первых, в ведении электронных баз данных платежей по аналогии с записями вручную в карточках лицевых счетов на бумажном носителе и, во-вторых, в маршрутизации платежных сообщений от клиентов и в расчетный банк по аналогии с обменом платежными документами и выписками счетов на бумажном носителе с другими субъектами платежной системы.

Различие между представленными видами учетно-операционных программ вытекает из особенностей дополнительных помимо проведения платежа функций субъектов платежных систем. Учетно-операционные программы банков ориентированы на предоставление множества других банковских услуг и не только платежных. Программы МЦИ Банка России расчетных банков максимально упрощены в угоду специализации соответствующих субъектов на платежных операциях, призваны более эффективно обрабатывать огромное количество платежей. Карточный про-цессинг должен обрабатывать авторизационные и транзакционные сообщения за несколько секунд, для этого карточные системы максимально стандартизируют сообщения и освобождают процес-синг от ведения денежных позиций клиентов и окончательных расчетов.

Таким образом, выделяются три вида элементов технологий платежных систем, а именно: платежный документ и банковский счет как предметы процедур проведения платежа, программы автоматической передачи платежных документов между субъектами платежных систем и учетно-операционные программы по ведению денежных позиций этих субъектов. Практическая комбинация этих трех видов технологических элементов определяет технический механизм проведения платежа как третий элемент платежной системы после правил и субъектов в соответствии с определением сущности платежной системы. Именно после правил и субъектов, поскольку организация платежной системы и роль каждого из субъектов определяют набор технологических решений по автоматизации процедур проведения платежа, а не наоборот.