Малому бизнесу не хватает до зарплаты

Малому бизнесу не хватает до зарплаты

Что мешает программе льготного кредитования

В простой, на первый взгляд, мере поддержки малого и среднего бизнеса (МСБ), кредитах на зарплату под 0%, оказалось множество подводных камней. Гарантии государства, необходимые для ее реализации, уже на три четверти использованы крупнейшими банками. Но и они покрывают лишь 75% выданных средств, остальной риск несут банки, поэтому поддержка доходит до наиболее надежных заемщиков. Многие пострадавшие не проходят в программу по формальным признакам, что делает обещанную помощь еще менее доступной.

В конце прошлой недели сначала президент РФ Владимир Путин, а затем и глава ЦБ Эльвира Набиуллина обратили внимание, что программа кредитов МСБ на зарплаты под 0% работает плохо. «По расчетам, запрос на эту программу со стороны МСП из пострадавших секторов должен составлять около 20 млрд руб. в месяц, выданный сейчас 1,1 млрд руб.— это, конечно, крайне мало»,— заявила Эльвира Набиуллина в пятницу. Тем временем спрос на кредиты под 0% у МСБ достаточно высок. «Мы фиксируем постоянный приток новых заявок по программе кредитования на зарплату 0%»,— говорит зампред правления Сбербанка Анатолий Попов. По его словам, банк получил заявок на 6,5 млрд руб., одобрил на 3,1 млрд руб. (47,7%), а выдал на 1,4 млрд руб. В ВТБ также сообщили, что наращивают выдачу таких кредитов. В ПСБ только за последние три дня поступило более 1,5 тыс. заявок на сумму почти 3 млрд руб. В МСП-банке пояснили “Ъ”, что из рассмотренных заявок одобрили 70%, но по отношению к общему числу поданных это меньше трети.

Причин у низкого процента одобрения несколько.

Во-первых, чисто техническая: более чем у трети компаний заявленный вид деятельности не соответствует тому, что указано в списке кодов ОКВЭД для наиболее пострадавших отраслей. Сегодня в расчет берется только первое указанное занятие по ОКВЭД. По словам представителя крупного банка, бизнесмены нередко указывают ряд видов деятельности, причем основной не всегда первым. Есть предложение брать три первых вида по ОКВЭД, и если хотя бы один из них соответствует списку пострадавших, выделять компании поддержку, говорят источники “Ъ”. Однако в результате может потребоваться гораздо больше денег, чем сейчас запланировано властями.

Во-вторых, круг банков—участников программы ограничен. По данным на конец прошлой недели, ВЭБ.РФ при общем объеме программы в 100 млрд руб. выдал по ней поручительства только шести банкам.

В самом ВЭБ.РФ 17 апреля уточнили, что «в рамках оперативных мер по поддержке малого предпринимательства ВЭБ.РФ уже выдал 73,75 млрд руб.». Таким образом, три четверти запланированных средств распределено между половиной банков, которые исходно планировалось допустить к программе. Такая ситуация не устраивает Банк России, который рассчитывает на рост числа банков в программе, в частности, за счет региональных игроков. По словам вице-президента Ассоциации банков России Алексея Войлукова, в ближайшее время должно состояться заседание набсовета ВЭБ.РФ, на котором расширят круг банков, попадающих в программу: «Должны унифицировать требования по банкам с другими программами — дать возможность участия банков с рейтингом от "А-" и выше, а в случае, если рейтинг ниже, допускать банки с поручительством Корпорации МСП». По информации “Ъ”, правительство уже дало соответствующее распоряжение. Может увеличиться и сумма поручительства, поскольку есть планы по включению в программу средних и даже крупных предприятий. По оценкам ЦБ, это приведет к удвоению требуемой поддержки.

Но проблема не столько в технических сложностях, есть и объективные препятствия.

Банки ничего не зарабатывают, но несут расходы на выдачу кредитов. Более того, ВЭБ.РФ выдает поручения по таким кредитам, обязуясь компенсировать 75% суммы кредита. Остальные 25% — это риск банка, то есть он не может раздавать такие кредиты всем нуждающимся, а должен выбирать тех, кто сможет пережить кризис и вернуть деньги.

Риски в пострадавших секторах экономики особенно велики. «Налоговые и арендные каникулы не спасут малый и средний бизнес, а лишь продлят агонию, проблема в критическом снижении спроса,— указывает управляющий партнер BMS Group Алексей Матюхов.— С получением зарплатных кредитов для малого бизнеса уже возникают проблемы — уполномоченные банки не имеют ни четких вводных от госструктур, ни соответствующих проработанных процедур». По словам партнера и директора компании «Интеллектуальный резерв» Павла Мясоедова, сейчас лишь понятно, что в первую очередь будут поддерживать предприятия, которые сохраняют работников: «Но и им в будущем потребуются также дешевые кредиты для получения оборотных средств и более длительные налоговые каникулы, чтобы выжить». Учитывая сложившуюся ситуацию, банки оценивают риски исходя из стандартных методик. «Мы оцениваем заемщиков МСБ по этой программе, как и по другим, давать средства "мертвому" бизнесу, чтобы получить невозвратные кредиты, не хочет ни один банк,— заключает топ-менеджер банка из топ-5.— Среди пострадавших секторов экономики живого малого бизнеса, увы, уже мало».