Роль банковских инноваций в развитии экономики

Л.Р. КУРМАНОВА, Э.О. ЗАКИРОВА РОЛЬ БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИЙ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ

Ключевые слова: инновация, банковский сектор, механизм организации инновационной деятельности, миссии и цели коммерческих банков, факторы инновационного развития, инновационная система управления.

Статья посвящена банковским инновациям, которые являются системообразующим фактором развития банковского сектора. Необходима реализация последовательного инновационного развития институциональной среды банковской деятельности и конкретизация результатов инновационности в новом качестве банковской деятельности, соответствующей требованиям реального сектора экономики. На сегодняшний день можно констатировать, что быть в полной мере конкурентоспособными могут лишь те финансовокредитные учреждения, которые масштабно подходят к вопросу инноваций, меняющих саму систему стратегического управления финансовым бизнесом.

BANK INNOVATIONS ROLE IN ECONOMY DEVELOPMENT

Key words: innovation, banking sector, mechanism of innovation activity organization, missions and aims of commercial banks, innovation development factors, innovation executive system.

The article is devoted to banking innovations, serving as backbone factor of banking sector development. Present-day situation requires successive innovation development in institutional banking activity. Concrete definition of its results with regard to the real economy sector is also necessary. Financial and credit institutions can be regarded as fully competitive on the understanding that they use comprehensive approach to innovations, contributing to the strategy of the executive financial business system.

Вызовы ХХ1 в., их масштабность, сложность и актуальность обусловили необходимость принятия долгосрочной стратегии развития экономики страны в целом и в разрезе регионов, основные контуры которой заключаются в структурных преобразованиях, модернизации экономики и придании всей экономики и, прежде всего, промышленности инновационной направленности.

Инновационная форма экономического развития преследует своей целью качественное и полное удовлетворение растущих потребностей участников рынка на основе активизации использования интеллектуального ресурса, формирующего определенные информационные, производственные, организационные, маркетинговые и другие технологии ведения бизнеса и предоставления услуг.

В настоящее время доля инновационно активных предприятий, реально внедряющих наукоемкие технологии и международные стандарты, которые должны обеспечить конкурентоспособность отечественной экономики в условиях интенсивной глобализации, остается чрезвычайно низкой как в целом по стране, так и в регионах. По данным статистики в Республике Башкортостан действуют лишь около полусотни инновационно активных предприятий, или менее 1% от общего количества всех хозяйствующих субъектов. На долю инновационной продукции приходится лишь до 10% от общего ее объема (в передовых странах доля инновационно активных предприятий доходит до 70-80%). К 2020 г. ставится задача довести долю инновационной продукции до 30% [5, с. 29].

Развитие инновационной направленности экономики и повышение активности инновационной деятельности хозяйствующих субъектов сопряжены, в первую очередь, с инвестициями. «Развитие и модернизация экономики России в значительной степени зависит от достаточности и доступности для предприятий финансовых ресурсов...» [3]. В условиях недостаточности собственных финансовых ресурсов у предприятий и ограниченности бюджетного финансирования инновационная деятельность предельно затруднена. Поиск альтернативных источников ресурсов на финансовом рынке становится одной из составляющих инновационного процесса.

Кредитные организации как институциональные инвесторы являются элементом инновационной инфраструктуры и призваны обеспечивать удовлетворение финансовых потребностей экономики в банковских услугах. Банки как финансовые посредники являются источником финансовых нововведений, благодаря которым

расширяется возможность предложения денег, инвестирования сбережений и воздействия денежно-кредитной системы на экономические процессы.

Финансовое посредничество является важнейшим видом деятельности на рынке, так как обеспечивает превращение объемных, временных и территориальных параметров сбережений в инвестиции требуемых параметров. Перетекание ресурсов из сферы избыточного сбережения в сферу недостаточных инвестиций обеспечивает повышение эффективности производства. Для выполнения в полной мере функции финансового посредника банки обязаны осуществлять финансовые нововведения. Финансовые новации кредитных организаций позволяют наилучшим образом, а именно с меньшими затратами для одной стороны (у кого в избытке сбережения) и с большим доходом для другой стороны (у кого наблюдается недостаток инвестиций), а также с меньшим риском для обеих сторон удовлетворить их финансовые потребности. В данном аспекте финансовые нововведения являются сущностной функциональной характеристикой банковской деятельности в макроэкономическом масштабе.

В условиях рыночной экономики, исходя из экономических интересов субъектов, инновационная деятельность банка обеспечивает ему, как и любой коммерческой организации, получение дополнительной прибыли от конкурентного преимущества, обусловленного использованием нововведений. Таким образом, уже исходя из роли и места банков в финансовой системе, можно выделить две группы факторов: функциональные и экономические, вследствие которых банковская деятельность должна быть инновационной. Устойчивость и эффективность банковского сектора определяется его функционированием в интересах социально-экономической системы в целом.

Генезис банковских инноваций свидетельствует о том, что они не только обеспечивают банкам конкурентные преимущества, но и способствуют развитию современной платежной системы, что особенно актуально в условиях глобализации и расширения границ рынков [4, с. 598].

Развитие финансовых новаций зависит от состояния общественных потребностей и формируется под влиянием меняющихся стереотипов потребительского поведения. Инновационное развитие экономики сопровождается расширением технологических возможностей, увеличением потенциальной емкости рынка и повышением финансовых потребностей. «Инновация - это не только исключительно научное или технологическое событие, она находится в точке пересечения технологий, финансовых институтов и сигналов со стороны спроса и предложения» [2]. Таким образом, инновации формируются в результате сложного взаимодействия технических возможностей и общественных потребностей при наличии в обществе определенных институтов и, в частности, кредитных институтов.

Великий реформатор С.Ю. Витте в начале ХХ в. своеобразным лозунгом экономического развития провозгласил «Кредит есть основа всякой промышленности». Развитие банковской деятельности направлено на обеспечение соответствия возможностей банковского сектора потребностям реальной экономики. При этом соответствие может достигаться либо путем совершенствования процессов, либо путем его принципиального изменения, которое отражается в смене стандартов деятельности. Новые стандарты приводят к изменению среды банковской деятельности и формированию новых системообразующих отношений кредитных организаций и экономических агентов, создающих предпосылки возникновения нововведений.

При несоответствии функциональных возможностей банковского сектора потребностям реальной экономики в перераспределении капитала появляется необходимость формирования новых функциональных возможностей банковского сектора. Разрешение этих несоответствий лежит в инновационной банковской деятельности, цель которой состоит в появлении, освоении и распространении

нововведений по привлечению и размещению ресурсов. В свою очередь, это ведет к увеличению объемных показателей и, как следствие, росту капитализации. Более высокий уровень капитализации создает новые возможности кредитоспособности банковского сектора по обслуживанию реальной экономики и новый уровень организации банковской деятельности.

В настоящее время инновационность является системообразующим фактором развития банковского сектора. Она реализуется путем последовательной инновационности институциональной среды банковской деятельности и конкретизации результатов инновационности в новом качестве банковской деятельности, соответствующей требованиям реального сектора экономики. Первичность требований реального сектора для инновационной деятельности, которые определяют реакцию институциональных субъектов банковской деятельности для ее развития, представляет основу динамики совершенствования банковского сектора.

Целеполагание инновационной деятельности конкретного кредитного учреждения определяется через установление целевых нормативов роста бизнеса, в том числе повышение показателей его эффективности. Таким показателями могут быть: рост доли рынка по продуктовому ряду; динамика доли рынка по новым банковским продуктам, как результат продуктовых и коммуникационных инноваций; рост прибыли на одного работающего, как результат применения эффективных технологий организации бизнеса. Текущие результаты деятельности банка с точки зрения его инвестиционной привлекательности определяются объемными показателями роста капитала и активов, а также рентабельностью. Задачей исполнительного органа банка и его акционеров (собственников) является обеспечение формирования конкретных целей, а задачей всех уровней управления является трансформация их в цели текущей деятельности каждого подразделения и сотрудника. Поэтому организация инновационной деятельности как административный процесс, направленный на достижение текущих целей, регламентированных для каждого уровня управления, обеспечивает трансформацию инновационной цели руководства в цель улучшения результатов текущей деятельности персонала путем совершенствования бизнес-процесса. Исходя из этого, механизм инновационной деятельности можно представить следующим образом:

Анализ миссий коммерческих банков показывает, что деятельность большинства из них направлена на удовлетворение потребностей клиентов и решение социальных задач. Например, «...Миссия Сбербанка России - обеспечивать потребность каждого клиента ... в банковских услугах высокого качества и надежности ...». «Банк Москвы - социально ответственный банк. .Отличительной особенностью деятельности банка в столице и регионах является его ориентация на поддержку их социально-экономического развития». Банк «Глобэкс»: «Мы растем для наших клиентов и вместе с нашими клиентами, постоянно предлагая им новые возможности многоуровневого сотрудничества» [9].

Цель деятельности банка, которая может включать: оптимизацию уровня рентабельности и выполнение финансовых показателей, расширение присутствия на рынке банковских услуг и др., реализуется участием персонала в бизнес-процессах по предоставлению инвестиционных и других финансовых услуг. Согласование целей всех уровней управления основано на регламентации деятельности подразделений и сотрудников. Анализ конкурентной среды и потребностей реального сектора экономики позволяет определить параметры несоответствия процесса перераспределения капитала и разработать инновационную стратегию по формированию новых банковских продуктов и услуг, обеспечивающих привлечение и размещение дополнительных ресурсов. Поэтому развитие банковской деятельности в интересах реальной экономики осуществляется изменением операционной среды и бизнес-процессов на основе инноваций. Клиент становится ключевой фигурой банковских инноваций. Клиентоориентированность инноваци-

онной деятельности банков позволяет понимать под новой банковской услугой деятельность по оказанию содействия или помощи клиенту в получении им экономической выгоды, способной приносить банку дополнительный доход.

Современная философия менеджмента качества рассматривает потребителя как самое важное звено в производственной цепи. Первый основополагающий принцип международных стандартов качества ИСО серии 9000:2000 - принцип ориентации на потребителя [6, с. 6]. Инновационная система управления, внедряемая в настоящее время в банковской системе и основанная на международных стандартах, также предполагает концентрацию внимания на клиентах как на центральном звене. Мнение потенциальных клиентов рассматривается как основной источник информации, определяющий и корректирующий инновационную стратегию банка.

Факторами, предопределяющими инновационное развитие банка, являются:

- научно-технический прогресс, развитие технических и программных средств хранения, передачи и обработки информации;

- конкуренция со стороны других банков и небанковских кредитных организаций (инвестиционных компаний, пенсионных фондов, кредитных кооперативов, страховых, лизинговых организаций и др.);

- многообразие запросов клиентов, повышение их финансово-экономической грамотности и возрастающая требовательность к качеству обслуживания и степени учета их интересов;

- изменение характера взаимодействия с клиентами: задачей банка является предоставление новых прогрессивных финансовых услуг, обеспечивающих интенсивное развитие бизнеса предприятий, клиентов банка;

- расширение спектра финансовых инструментов и новых механизмов совершения сделок;

- увеличение скорости информационных потоков и их обработки, изменение режимов доступа к информации, рост информированности клиентов.

Банковскую инновацию можно определить как целенаправленное изменение в функционировании банковской системы, что предполагает введение нового в цели, содержание, методы и формы предоставления банковских услуг. В обеспечении инвестиционными ресурсами экономических интересов хозяйствующих субъектов заключается их социально-экономическая роль.

Последние годы в банковской среде проходят под девизом оптимизации деятельности финансовых институтов, стремящихся к внедрению новых технологических решений, обновлению организационных процессов, расширению продуктовых инноваций. Но в силу исторической консервативности банков и нежелательности высокого риска такие изменения зачастую не системны, а затрагивают лишь отдельные этапы бизнес-процесса, дающие краткосрочные преимущества, а потому - не имеют такого эффекта, который дал бы им комплексный подход. На сегодняшний день можно констатировать, что быть в полной мере конкурентоспособными могут лишь те финансово-кредитные учреждения, которые масштабно подходят к вопросу инноваций, меняющих саму систему стратегического управления финансовым бизнесом. На основе комплексного и системного подхода все банковские бизнес-процессы становятся контролируемыми и управляемыми, обеспечивают эффективное взаимоотношение с клиентами и высокое качество сервисного обслуживания. Клиентоориентированный подход к ведению бизнеса поддер-

Миссия банка

Совершенствование бизнес-процессов на основе инноваций

Рис. 1. Механизм организации инновационной деятельности банка

живает интеграцию всех бизнес-процессов банка, затрагивающих взаимодействие с клиентами. Внедрение инноваций как системный процесс позволяет внедрять модульную форму банковских услуг, носящих комплексный характер. Например, существующая концепция «Единого места продаж», внедряемая в ряде кредитных организаций, представляет специализированное программное обеспечение, позволяющее осуществлять продажи всего спектра розничных продуктов и услуг банка из «одного окна» во всех филиалах и допофисах банка, независимо от того, в каком отделении банка клиент заключил договор изначально. Так, по данным, проводимого Банком России мониторинга спроса предприятий на банковские услуги, в первом квартале 2008 г. за получением новых или дополнительных услуг обратилось 65,4% предприятий. Наиболее характерным было однократное обращение за новыми услугами (35,6% предприятий). Высокая частота обращений (6 и более раз) отличала 2,1% предприятий [1, с. 37]. Более 37% предприятий предпочитают получать пакеты банковских услуг [1, с. 40].

Так, инновационным решением на рынке банковских услуг явилось включение Республики Башкортостан в состав участников системы валовых расчетов в режиме реального времени - БЭСП Банка России (система банковских электронных срочных платежей), причем около 70% кредитных организаций, работающих на территории республики, участвуют или выразили намерения участвовать в системе БэсП [8, с. 70]. В 2007 г. кредитными организациями республики через интернет было проведено 1,8 млн платежей на сумму 378 млрд руб. [7, с. 54]. Увеличилось количество счетов физических лиц, доступ к которым предоставлен через интернет: в 2007 г. прирост составил 32% [8, с. 69]. Примером инновационного подхода к развитию в регионе рынка банковских карт явилось внедрение проекта «Социальная карта Башкортостана», предусматривающего массовый выпуск в республике Социальной карты.

Инновации в современном обществе - не единичное событие, а системная стратегия и тактика, т.е. постоянная реакция, как в долгосрочном, так и в краткосрочном аспекте на изменяющиеся условия на рынке. Это обстоятельство, на наш взгляд, создает предпосылки для комплексного анализа и системности в подходах к инновациям, которые сегодня затрагивают все грани банковского бизнеса. Устойчивая инновационная система не только помогает решить конкретную проблему, но и открывает возможности для дальнейших инноваций. Сегодня инновации в любой отрасли ориентированы не только на создание новых технологий и продуктов, инновации - это, прежде всего, системный процесс, развивающийся в технологическом, экономическом и социальном поле, в котором формируется стратегия «выживания» различных отраслей и хозяйствующих субъектов. Эволюция подходов к инновациям приведена на рис. 2.

Рис. 2. Эволюция подходов к инновациям

Согласно утверждениям аналитиков, уже в ближайшие годы критерием развития институциональных субъектов банковского сектора будет являться способность к внедрению инноваций. Новые решения потребуются как в проектировании новых продуктов, так и в управлении бизнес-процессами.

Литература

1. Бадрутдинова Т.Н. Спрос предприятий нефинансового сектора экономики на банковские услуги Республики Башкортостан в 1 квартале 2008 года / Т.Н. Бадрутдинова // Вестник Национального банка Республики Башкортостан. 2008. № 4(255).

2. Владиславлев А Возможна ли в России инновационная экономика. Материалы «круглого стола» 11 февраля 2004 г. / под ред. А. Владиславлева, В. Никонова, А. Салмина. М., 2004.

3. Выступление председателя Совета Федерации Федерального Собрания РФ С.М. Миронова на заседании Межрегионального банковского совета при Совете Федерации в 2004 году.

4. Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Юристъ, 2005.

5. Махмутов АХ Горизонты экономики Башкортостана в обозримой перспективе / АХ Махмутов // Экономика и управление. 2007. № 5 (79).

6. Никитин В.А. Управление качеством на базе стандартов ИСО 9000:2000 / В.А. Никитин, В.В. Филончева. СПб.: Питер, 2004.

7. Обеспечение экономики денежными средствами и расчетными услугами // Вестник Национального банка Республики Башкортостан. 2008. № 3(254).

8. Ярышева Э.Ф. Функционирование платежных систем и расчетов: итоги 2007 года / Э.Ф. Ярышева // Вестник Национального банка Республики Башкортостан. 2008. № 3(254).

9. Сайты банков: www.cbrf.ru,www.mmbank.ru,www.globex.ru.

КУРМАНОВА ЛИЛИЯ РАШИДОВНА - кандидат экономических наук, профессор, заведующая кафедрой финансов и банковского дела, Уфимская государственная академия экономики и сервиса, Россия, Уфа (ianairovav@list.ru).

ЗАКИРОВА ЭЛЬЗА ОКТЯБРЬЕВНА - экономист I категории, Национальный банк Республики Башкортостан, Россия, Уфа (bank@ufa.cbr.ru).

KURMANOVA LILIYA RASHIDOVNA - candidate of Economic Sciences, professor, Finances and Banking department chairman, Ufa State Academy of Economics and Service, Russia, Ufa.

ZAKIROVA ELYZA OKTYABRYEVNA - I category economist, National Bank of the Republic Bashkortostan, Russia, Ufa.