Каско кроется в деталях

Госавтоинспекция разработала новые правила оформления ДТП. Все было сделано в точном соответствии с хорошо известной формулой "Хотели как лучше, а получилось как всегда": ГИБДД планировала избавить водителей от лишней волокиты при получении справок, а в итоге пострадавшим в авариях придется дольше ждать страховых выплат.

Непечатный формат

Не успел отгреметь скандал с талонами техосмотра, как автовладельцев стали пугать новым порядком оформления ДТП. С начала апреля Госавтоинспекция стала выдавать справки без печати подразделения ГИБДД. Беспокойство автолюбителей, которые сталкивались с проблемами выплат по ОСАГО и каско из-за неверно оформленных госавтоинспекцией документов, поддержали эксперты — сами страховщики.

Случилось же вот что. Больше года назад, 1 апреля 2011 года, МВД РФ выпустило приказ N154 "Об утверждении формы справки о дорожно-транспортном происшествии". Эта справка считается ключевым документом, который требуют страховые компании при оформлении выплат ущерба по ОСАГО и каско в случае оформления ДТП инспектором. Разумеется, есть возможность оформлять незначительные аварии и без ГИБДД, и без справки о ДТП в рамках так называемого европротокола. Но владельцы авто пользуются ею не часто, примерно в 5% случаев. Новая форма справки, согласно приказу МВД, действует с 1 февраля 2012 года. В марте же во все территориальные подразделения Госавтоинспекции были направлены методические рекомендации по оформлению указанной справки и образцы ее правильного заполнения.

О том, что именно изменилось и зачем понадобилось что-то менять, подробно рассказал замначальника ГИБДД РФ Владимир Кузин. По его словам, самых значимых изменений два: на справке о ДТП не требуется ставить круглую печать подразделения ГИБДД, а также инспекторам ДПС, которые выдают справку, запрещено вписывать в нее фразу о "возможности скрытых повреждений".

Что касается "возможности скрытых повреждений", эту формулировку инспекторы ГИБДД стали вписывать в справку о ДТП по многочисленным просьбам автовладельцев, столкнувшихся с отказами в выплате. Между тем, как справедливо отметил Виктор Кузин, инспектор ДПС не должен и не может догадываться о наличии или отсутствии таких повреждений при ДТП — это задача эксперта.

Гораздо более острой оказалась тема круглой печати. Владимир Кузин пояснил: отменив необходимость ехать в ГИБДД за этой печатью, Госавтоинспекция также пошла навстречу водителям, попавшим в ДТП. На справке всегда был и остался угловой штамп отделения ГИБДД. Тем более что и госавтоинспектор, который заполняет справки о ДТП, ставит на ней свою подпись, а он — должностное лицо. Так что изменения в оформлении справки, казалось бы, ничего серьезно не изменили.

Но оптимизм генерала Кузина не поддержали страховщики. Зацепил их вот какой момент: "Бланк справки о ДТП должен иметь угловой штамп, а сам штамп может быть как оттиском углового штампа (в традиционном его значении), так и нанесен с применением печатающих устройств". Иными словами, штамп на справке может быть нанесен с помощью ксероксов, принтеров и т. п. "При этом методические рекомендации прямо запрещают заверение справки оттиском печати органов внутренних дел. Очевидно, что в тех случаях, когда подлинность справки будет вызывать у страховщика сомнение, он будет вынужден обращаться в подразделения ГИБДД с запросами об официальном подтверждении легитимности представленной им справки",— поясняет позицию страховщиков глава дирекции розничного бизнеса ОСАО "Ингосстрах" Виталий Княгиничев.

Страховщики предполагают, что объем таких запросов будет значительным, а "трудозатраты по их обработке несопоставимы с трудозатратами по надлежащему заверению справки оттиском печати". "Очевидно, что сроки выплаты возмещения в этом случае возрастут",— говорит Виталий Княгиничев. Один из страховщиков не исключил даже возможности повышения из-за этого стоимости полиса каско: "Если из-за отсутствия печати придется проверять каждую справку, не исключено, что страховщики просто введут повышающий коэффициент для расчета стоимости каско".

Могут ли оправдаться эти прогнозы? Разумеется, могут. Разве что при цене полиса за 55-60 тыс. руб. для иномарки экономкласса и при существующей конкуренции на рынке каско повысить цену на полисы страховщикам без сговора будет проблематично. За остальными вариантами повышения цен пристально следит Федеральная антимонопольная служба. А вот что касается увеличения сроков выплат компенсации ущерба по ДТП, то в это верится легко. Не то чтобы у страховых компаний не было никаких регламентов, которые они обязаны соблюдать. Просто сроки выплат и без того нередко затягиваются. И если кто-то подумал, что справка о ДТП с печатью была в этом плане чем-то лучше, чем без печати, то он глубоко заблуждается. Как, скорее всего, заблуждаются и те, кто говорит, что справки о ДТП без печати ГИБДД как-то резко ухудшат существующее положение дел.

Протокольная недостаточность

Сложности отношений между автовладельцами и страховщиками стали особенно заметны в последнее время. Напомним, что в марте 2011 года функции регулятора страховщиков передали из Федеральной службы страхового надзора в другое ведомство — Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР). В ФСФР, где до того разбирались только со спорами "белых воротничков", вдруг посыпались письма рабочего класса: согласно отчету ведомства за 2011 год, число обращений граждан выросло с 9 тыс. (в 2010 году) почти до 30 тыс. Из всех жалоб на нарушение законодательства от граждан подавляющее большинство пришлось на страховые компании. Согласно аналитической справке о работе ФСФР за 2011 год, жалуются в основном на автостраховщиков.

Отдельную статистику на этот счет давно ведет Российский союз автостраховщиков (РСА), который ежегодно получает примерно 10,5 тыс. обращений автовладельцев. За годы наблюдений РСА пришел к выводу, что "все жалобы потерпевших на действия страховых компаний делятся на три большие группы: из них 50% претензий — на несоблюдение страховыми компаниями установленных сроков рассмотрения заявлений и выплат; 20% претензий — на необоснованный отказ в выплате страхового возмещения и 17% претензий — на размер страхового возмещения в страховой компании, в которой застрахована гражданская ответственность причинителя вреда". Основываясь на этих данных и статистике Госавтоинспекции о ДТП (200 тыс. ДТП по итогам 2011 года), можно сделать вывод: на страховщиков жалуется каждый десятый покупатель автостраховки, попавший в аварию. Тут же возникает вопрос: что сделано? Оказывается, непонятно, кому его адресовать: в обязанности РСА или ФСФР разбирательство с жалобами к страховщикам не входит. В основном этими проблемами занимаются суды.

У судов тоже очень интересная статистика. Согласно отчетам Арбитражного суда города Москвы, из общего количества исков дела со страховщиками занимали 5% в 2007 году, 16% в 2008 году. В 2009 году из 153 тыс. рассмотренных дел почти 30% составили дела о ненадлежащем исполнении договоров страхования. "Сейчас Пресненский районный суд города Москвы рассматривает порядка 700 исков автовладельцев к страховщикам в неделю. Хотя бывает, что судья рассматривает и 350 дел в день",— сообщил Сергей Беляков, юрист и автор сайта "Как бороться со страховой компанией".

Новые правила оформления ДТП Сергей Беляков считает победой здравого смысла, ведь водителям больше не нужно будет ехать в ГИБДД для того, чтобы простаивать в очередях из-за одной печати. Что же касается сегодняшней правоприменительной практики, то она, по наблюдениям Белякова, очень проста: "Если страховая компания хочет за что-нибудь не платить, она за это не платит, будь у вас хоть сто разных справок".

С этим согласен юрист из Коллегии правовой защиты автовладельцев Спартак Королев, по оценкам которого суды, заваленные исками к автостраховщикам, гораздо больше заслуживают внимания общественности, чем справки ГИБДД. А координатор Федерации автовладельцев России (ФАР) Андрей Орел считает главным для автомобилистов другое зло — талоны техосмотра, привязанные к ОСАГО.

Бонусы к ДТП

Если любое, даже не самое значимое, событие, затрагивающее автостраховку, приводит к массовой истерии автовладельцев, значит, это кому-нибудь да выгодно. Ведь на Западе такой фокус провернуть невозможно: во всем мире ДТП оформляется в рамках "европротокола", и только те случаи, когда нанесен ущерб жизни и здоровью, оформляются дорожной полицией. В России, казалось бы, эта система тоже есть: ДТП, при которых ущерб не превышает 25 тыс. руб., можно оформить без ГИБДД, лишь заполнив извещение, прикрепленное к каждому полису ОСАГО. Однако это почти никогда не работает. Во-первых, потому, что лимит выплат по ущербу ограничен смехотворной суммой (чего, по словам страховщиков, нет ни в одной европейской стране). А во-вторых, все из-за той же боязни водителей "оформить что-то не так".

Этот расклад здорово способствует развитию относительно нового в нашей стране бизнеса компаний аварийных комиссаров. Купив карту клиента в такой компании примерно за 2,5 тыс. руб., автовладелец получает круглосуточную помощь на месте ДТП, выезд аварийного комиссара, сбор необходимых документов в ГИБДД/ОВД и юридическое сопровождение. А в крупных компаниях карта предусматривает даже бонусные программы, то есть чем чаще водитель попадает в передряги на дорогах, тем больше скидок он получает у компаний--партнеров страховщика: на АЗС, в автосервисах, банках и т. п.

У аварийных комиссаров — большое будущее, если учесть, что "европротокол" действует у нас с марта 2009 года, а методические рекомендации о том, как это правильно оформлять, появились на сайте РСА только спустя три года — в феврале 2012 года. При этом, по данным самого РСА, в 2010 году восемь из десяти отказов в выплатах страховщиков по "европротоколу" были связаны с неправильным оформлением документов водителями. Сейчас статистика страховщиков лучше: число отказов в выплате компенсаций по ДТП, оформленному по упрощенной схеме, лишь в два раза выше, чем в случае оформления ДТП стандартным способом, то есть с помощью автоинспектора.

Между тем в начале апреля этого года президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Андрей Кигим заявил, что ВСС обсудит возможность распространения системы упрощенного урегулирования убытков при мелких ДТП и на автокаско. А чуть позже ФСФР внесла в правительство предложение о создании гарантийных фондов (в том числе и с участием государства) на рынке каско. "Обе идеи абсурдны",— считает один из топ-менеджеров страховой компании. По его словам, это вызовет целый вал мошенничества, и в отличие от ОСАГО суммы выплат могут оказаться несравнимо большими. Причем повысить цену полиса настолько, чтобы покрыть потенциальные убытки, в случае с "европротоколом" для каско страховщик не сможет.

Впрочем, вероятность появления "европротокола" по каско, судя по всему, невелика. Напомним, что еще в 2010 году президент РФ Дмитрий Медведев дал поручение разработать минимальные стандарты по массовым видам страхования граждан. Больше года назад по инициативе ФАС была создана рабочая группа по разработке такого стандарта для каско. Единственное, что изменилось за это время,— это состав рабочей группы, в которую поначалу вошли 55 экспертов — представители страховщиков, самой ФАС, экономисты и юристы независимых компаний. Сейчас число разработчиков сократилось до 19 человек, из них 17 — представители страховых компаний с правом голоса, а также руководитель группы от ВСС и представитель ФАС.