Честь взаймы

Известно, чтобы взять кредит в банке без проволочек и под более низкий процент, нужно завести и поддерживать в порядке свою кредитную историю. Однако сограждане с оглядкой делятся информацией не только о доходах, но и о своих долгах. А бояться тут, как показывает практика, нечего. По крайней мере, в том, что касается полученных вами кредитов. Ведь никому, кроме банков, эта информация не интересна.

В теории

По данным Центробанка, в 2006 году российские граждане взяли в долг у коммерческих банков сумму, превышающую 2 трлн рублей, что вдвое больше, чем в 2005 году. При этом количество просроченных платежей выросло почти в три раза. Банкам впору кричать караул и прекращать кредитование сограждан. Но есть способ растопить сердце банкира — показать ему, что ты аккуратный плательщик, который не подведет. Опыт развитых стран показывает, что лучше всего доказать свою благонадежность кредитной историей.

Крупные российские банки, которые имеют выход на зарубежный рынок капитала, очень хорошо знают, что такое хорошая кредитная история, и не стесняются платить за нее. Даже если у них все в порядке с ликвидностью, они привлекают займы и платят проценты только для того, чтобы наработать хорошую репутацию и в следующий раз взять больше и по более низкой цене. За границей наличие у граждан кредитной истории тоже жизненно необходимо, поскольку только тем, кто безгрешен в этом плане, банк выдаст кредит на покупку дома или приобретение машины.

"На Западе чистая кредитная история ценится очень высоко,— рассказал аналитик компании "Брокеркредитсервис" Денис Мухин.— Ведь если человек объявит себя банкротом, он не сможет получить заем в течение пяти лет. В перспективе такая же модель должна сложиться и у нас".

В России институт кредитных бюро, которые аккумулируют сведения о платежах заемщиков, начал работать полтора года назад — после вступления в силу закона "О кредитных историях". На сегодняшний день в центральном каталоге собрано уже 18 млн кредитных историй россиян. До появления закона каждый уважающий себя банк содержал мощную службу безопасности, которая выясняла платежеспособность клиента. Именно по этой причине сроки рассмотрения заявки на получение кредита растягивались до нескольких месяцев. Сейчас счастливые владельцы кредитных историй при повторном обращении за кредитом могут забыть о длительном ожидании вердикта. Банк просто обратится в бюро кредитных историй и в случае отсутствия просрочек по предыдущим платежам быстро выдаст кредит. В развитых странах аккуратный клиент может в этом случае рассчитывать даже на снижение процентной ставки.

На практике

Правда, попытки применить теорию в российской практике пока оборачиваются для банков и кредитных бюро головной болью. Прежде всего сами заемщики далеко не всегда заинтересованы в передаче информации о них в кредитное бюро. Между тем, как отмечает генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин, кредитная история может быть заведена только с письменного согласия заемщика: "Если банк сделал это без вашего согласия, то это незаконно, и банк можно привлечь к ответственности".

Впрочем, в России еще не зафиксировано случаев, когда бы банк самовольно передавал информацию о заемщике в кредитное бюро. Банкиры предпочитают действовать по старинке, накапливая информацию прежде всего у себя и только потом задумываясь о благе банковского сообщества. Именно такие базы данных попадают в продажу (сейчас на черном рынке можно купить хоть и старые, но вполне достоверные данные о 4 млн заемщиков). Но если для банкиров информация — это только конкурентное преимущество, то для бюро кредитных историй она основа бизнеса. И информацию здесь хранят гораздо более надежно, чем деньги в ином банке.

По словам члена совета директоров БКИ "Экспириан-Интерфакс" Владимира Герасимова, все данные хранятся в бюро в зашифрованном виде, так что если даже теоретически человек получит доступ к ним, то он увидит лишь набор символов. "Утечка информации из бюро кредитных историй практически исключена,— подтверждает Александр Викулин.— Если такое случится, то завтра же наше бюро умрет, поскольку оно ценно именно тем, что умеет хранить информацию".

Поэтому без согласия заемщика с его историей не может ознакомиться почти никто. "Кредитную историю могут увидеть только те, кому заемщик доверил это,— говорит Александр Викулин.— Без письменного разрешения ни один банк не вправе сделать это. Единственный случай, когда это возможно, если суд или следственные органы примут такое решение".

Специалисты советуют тем, кто отважился на заведение кредитной истории, регулярно с ней знакомиться, тем более что первый просмотр осуществляется абсолютно бесплатно. За последующие просмотры кредитные бюро возьмут чисто символические деньги — 10-20 рублей. Для этого потребуется только написать заявление с соответствующей просьбой.

Сама кредитная история состоит из трех частей. В первую, титульную часть заносятся Ф.И.О. заемщика, дата и место его рождения, а также паспортные данные. Также указываются идентификационный номер налогоплательщика (ИНН), страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования. Основную часть истории составляют информация о месте жительства заемщика, суммы взятых кредитов и срок их оплаты. Сюда же вносятся данные об исполнении регулярных платежей. В третьей, дополнительной части кредитной истории хранится информация о банке-кредиторе. Также кредитные бюро обязаны вносить туда данные о других банках, которые заинтересовались репутацией заемщика.

"Хорошая кредитная история клиента, который обратился в банк за очередным кредитом, уменьшает риски кредитной организации,— считает аналитик компании "Брокеркредитсервис" Денис Мухин.— А снижение рисков обернется снижением процентных ставок по кредитам, потому что банки не будут закладываться в расчете на просроченные задолженности и невозвраты. Снижение ставок не будет прихотью отдельного банка, просто включатся экономические законы".

По прогнозам Александра Викулина, в результате развития института кредитных бюро к концу 2008 года уже можно будет ожидать массового снижения банковских процентных ставок. Как считает президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков, ставки могут быть снижены на 1-3% для потребительских кредитов в зависимости от их вида. Правда, банкиры предпочитают не давать таких обещаний и пока рассматривают наличие кредитной истории у потенциального заемщика в качестве "проходного полубалла".

"Возможно, что потенциальный заемщик никогда не брал кредитов, но вдруг ему потребовались деньги,— рассуждает начальник департамента розничного бизнеса банка "Зенит" Алексей Розоренов.— Не исключено, однако, что кредиты он брал, но не разрешил банку передавать свою кредитную историю в бюро. В любом случае это повод обратить на такого клиента более пристальное внимание".