Формирование механизма развития программ кредитования малого и среднего бизнеса в Санкт-Петербурге

7

ФИНАНСОВЫЙ СЕКТОР ЭКОНОМИКИ

Сигова М.В., Шашина И.А.

ФОРМИРОВАНИЕ МЕХАНИЗМА РАЗВИТИЯ ПРОГРАММ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В САНКТ-ПЕТЕРБУРГЕ

Аннотация. В статье исследованы динамика развития малого и среднего бизнеса в Санкт-Петербурге и роль банковских кредитов в его финансировании; выделены проблемы, препятствующие развитию кредитования малого и среднего бизнеса, и охарактеризованы пути их решения с учетом реализуемых Администрацией Санкт-Петербурга программ развития предпри-нимател ьства.

Ключевые слова. Малый и средний бизнес, кредитование малого и среднего бизнеса, проблемы предпринимательства, стимулирование развития малого бизнеса.

Sigova M.V., Shashina I.A.

THE FORMATION MECHANISM OF THE DEVELOPMENT PROGRAMS OF CREDITING OF SMALL AND MEDIUM BUSINESS IN ST. PETERSBURG

Abstract. This paper investigates the dynamics of the development of small and medium-sized businesses in St. Petersburg and the role of bank loans in its funding; highlighted obstacles for development of lending to small and medium businesses, and described ways to solve them, considering enterprise development programs of Administration of St. Petersburg.

Key words. Small and medium-sized business, lending to small and medium-sized businesses, the problems of entrepreneurship, stimulating the development of small business.

4 4 4

Необходимость развития предпринимательства, а особенно малого и среднего бизнеса, неоднократно подчеркивалась в различных стратегических документах, как федерального, так и регионального значения. В частности, в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года [8] в рамках направлений перехода к инновационному социально ориентированному типу экономического развития предполагается стимулирование развития малого

ГРНТИ 06.71.51

© Сигова М.В., Шашина И. А., 2015

Мария Викторовна Сигова — доктор экономических наук, доцент, ректор Международного банковского института (г. Санкт-Петербург).

Ирина Александровна Шашина — кандидат экономических наук, заведующая кафедрой банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института (г. Санкт-Петербург). Контактные данные для связи с авторами (Сигова М.В.): 191023, Санкт-Петербург, Невский пр., д. 60 (Russia, St. Petersburg, Nevski pr., 60). Тел.: (812) 570-55-05. E-mail: sigovamv@ibispb.ru.

Статья поступила в редакцию 22.02.2014 г.

Для ссылок: Сигова М.В., Шашина И.А. Формирование механизма развития программ кредитования малого и среднего бизнеса в Санкт-Петербурге // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. 2015. № 2 (92). С. 7-14.

8

Сигова М.В., Шашина И.А.

бизнеса, постановлением Правительства Санкт-Петербурга от 30 июня 2014 г. № 554 утверждена Государственная программа Санкт-Петербурга «Развитие предпринимательства и потребительского рынка в Санкт-Петербурге» на 2015-2020 годы [7]. В числе факторов, обусловливающих важность развития таких организаций, можно назвать обеспечение самозанятости населения, создание условий для формирования и развития среднего класса, а также более высокие возможности по адаптации к изменению ситуации на рынке и др.

В настоящее время количество организаций, относящихся к малому и среднему бизнесу, нельзя назвать значительным, особенно по сравнению с развитыми странами. При этом, несмотря на декларируемую и проводимую политику благоприятствования развитию малого бизнеса, их количество в целом сокращается. Безусловно, существенную роль в этой тенденции играет неблагоприятная экономическая ситуация, неопределенность дальнейших перспектив развития, в том числе с точки зрения регулирования. Кроме того, малому бизнесу объективно сложно конкурировать с крупными организациями с точки зрения доступа к факторам производства и каналам продвижения товаров и услуг.

1600

2010 2011 2012 2013

^количество в Санкт-Петербурге доля в РФ. в °о

Составлено авторами по данным Росстата [4].

Рис. 1. Количество средних предприятий в Санкт-Петербурге

Количество средних предприятий в г. Санкт-Петербурге сокращается, что обусловлено целым рядом факторов, в том числе проблемами в экономике страны в целом, ужесточением налоговой политики и т. д. Значимым является тот факт, что доля средних предприятий Санкт-Петербурга в их общем количестве в РФ также сокращается (см. рис. 1). На этом фоне более оптимистичной выглядит динамика количества малых предприятий в городе (см. рис. 2, 3), но следует отметить, что доля таких предприятий в городе по сравнению с Российской Федерацией в целом в 2013 г. также сокращается.

Необходимыми условиями развития бизнеса являются расширение масштабов деятельности и повышение качества продукции, а для этого требуются инвестиции. Соответственно, практически во всех программах в числе стратегических целевых ориентиров развития называется увеличение объемов инвестиций в основной капитал. Например в Государственной программе Санкт-Петербурга «Развитие предпринимательства и потребительского рынка в Санкт-Петербурге» на 2015-2020 годы, направленной на создание благоприятных условий для ведения предпринимательской деятельности, одним из мероприятий в рамках подпрограммы «Развитие малого и среднего предпринимательства в Санкт-Петербурге» является повышение доступности финансовых ресурсов для субъектов малого и среднего предпринимательства.

ФИНАНСОВЫЙ СЕКТОР ЭКОНОМИКИ

9

Составлено авторами по данным Росстата [4].

Рис. 2. Количество малых предприятий в Санкт-Петербурге

Составлено авторами по данным Росстата [4].

Рис. 3. Количество малых предприятий в Санкт-Петербурге

По итогам 9 месяцев 2014 г. объем капитальных вложений организаций Санкт-Петербурга вырос до 262,8 млрд руб. и составил 34,2 % объема инвестиций в основной капитал по Северо-Западному федеральному округу и 3,2 % по Российской Федерации. За 9 месяцев 2014 г. почти половина (47,3 %) капитальных вложений крупных и средних организаций были профинансированы за счет собственных средств. Доля бюджетных средств составила 20,3 % (в том числе доля средств федерального бюджета — 6,6 %). Доля инвестиций из-за рубежа в этот период незначительна (0,1 %).

За счет услуг кредитных организаций за 9 месяцев 2014 г. профинансировано только 8,7 % объема инвестиций в основной капитал (в предыдущем году — 11,5 %, удельный вес банковских кредитов как источника капитальных вложений снизился на 2,8 п.п.). При этом наиболее значительный объем банковских кредитов юридическим лицам в Санкт-Петербурге традиционно был предоставлен заемщикам, видом деятельности которых является «Торговля и ремонт» (21,5 %), их доля в объеме капитальных вложений — 5,9 %. Ограниченная доступность долгосрочных заемных средств для реального инвестирования в производственные и инфраструктурные объекты экономики города, соответственно, затрудняет их дальнейшее развитие [2].

10

Сигова М.В., Шашина И.А.

Составлено авторами по данным Государственной программы Санкт-Петербурга «Развитие предпринимательства и потребительского рынка в Санкт-Петербурге» на 2015-2020 годы [7].

Рис. 4. Основные препятствия для развития по мнению субъектов малого и среднего предпринимательства в Санкт-Петербурге

Данная проблема подтверждается и представителями малого и среднего предпринимательства, которые в качестве основных проблем, препятствующих развитию бизнеса, называют сложность доступа к кредитным ресурсам (см. рис. 4).

Несмотря на то, что объемы кредитования малого и среднего бизнеса в Санкт-Петербурге в целом увеличиваются, их все еще недостаточно для эффективного развития предпринимательства (см. рис. 5). Следует отметить, что объем кредитов, предоставленных крупнейшими банками региона малому и среднему бизнесу, не покрывает его потребностей в полном объеме. Например, у «СевероЗападного банка Сбербанка РФ» на 01.07.2014 г. ссудная задолженность по кредитам малому и среднему бизнесу составила 148,8 млрд руб., у банков «Банк «Санкт-Петербург» — 59,9 млрд руб. и ОАО «АБ «РОССИЯ» — 39,4 млрд руб. [6]

500 25%

01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011 01.01.2012 01.01.2012 01.01.2014

Объемы кредитования MCE СПб

доля кр еднтов МБ е о б щ ем о бь еме кр едито в аии СПБ Составлено авторами по данным ЦБ РФ [3].

Рис. 5. Объемы кредитования малого и среднего бизнеса в Санкт-Петербурге, млрд руб.

ФИНАНСОВЫЙ СЕКТОР ЭКОНОМИКИ

11

Положительное влияние на осуществление банками программ кредитования малого и среднего бизнеса оказала успешная работа Фонда содействия кредитованию малого бизнеса, созданного Администрацией Санкт-Петербурга. Всего в программе предоставления поручительств в 2014 г. участвовало 58 банков (в 2013 г. — 45 банков). За весь период деятельности Фонда выдано поручительств по банковским кредитам субъектам малого предпринимательства на сумму 9910 млн руб. (за полугодие 2014 г. — на сумму 1011 млн руб.). Всего на этой основе привлечено кредитов на сумму 25 089 млн руб. [9] Несомненно, предпринятые меры способствовали развитию малого бизнеса, тем не менее, необходимо продолжать и развивать работу по стимулированию кредитования малого бизнеса.

Следует отметить, что объемы кредитования индивидуальных предпринимателей в Санкт-Петербурге начали снижаться в 2014 г. и их доля в общем объеме кредитов, предоставленных банками, также стала сокращаться, хотя и до этого ее нельзя было назвать значительной (см. рис. 6). Конечно, это обусловлено меньшей потребностью в кредитных ресурсах по сравнению с запросами малого и тем более среднего бизнеса. Кроме того, следует учитывать, что индивидуальные предприниматели обладают гораздо меньшими возможностями по сравнению с юридическими лицами и им сложнее подготовить документы для банка. Поэтому на практике при недостатке собственных средств они, как правило, выбирают оформление в банке потребительского кредита без указания цели — с точки зрения экономии времени и вероятности одобрения такие кредиты являются более привлекательными для индивидуальных предпринимателей.

Необходимо также отметить снижающиеся темпы прироста объемов кредитования, обусловленные комплексом причин. Прежде всего, высокие темпы прироста сразу после 2008 г. объясняются посткризисным восстановлением экономики, которое постепенно замедляется (см. рис. 7). Кроме того, в последние годы активно развивалось потребительское кредитование, на которое, соответственно, и направлялась значительная часть ресурсов банков, что объективно обусловлено большей рентабельностью данного направления деятельности банков. При этом политическая ситуация усложняет получение зарубежных ресурсов для российских банков, что, в свою очередь, сокращает объемы кредитования и увеличивает его стоимость для заемщиков.

tilt

01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 01.01.2014

1.6%

1.4%

- 1.2%

- 1.0% - 0.8%

- 0.6%

- 0.4%

0.2%

0.0%

Объемы кредитования СПб ------доля креднтов IШ в общем объеме кредитов МСБ

Составлено авторами по данным ЦБ РФ [3].

Рис. 6. Объемы кредитования индивидуальных предпринимателей в Санкт-Петербурге, млрд руб.

Следует заметить, что наиболее охотно малый и средний бизнес готовы кредитовать небольшие банки, так как они, с одной стороны, не могут заинтересовать крупный бизнес в силу масштабов деятельности, а с другой — нацелены на активное развитие бизнеса и расширение клиентской базы. Однако, учитывая тенденцию к сокращению количества банков в связи с отзывом лицензий ЦБ РФ, а также увеличение требований к собственному капиталу банков, сложности с кредитованием малого

12

Сигова М.В., Шашина И.А.

бизнеса в перспективе возрастают. В то же время темпы роста потребительского кредитования замедляются в связи с закредитованностью населения, и, соответственно, российским банкам необходимы новые сферы деятельности для расширения бизнеса, с этой точки зрения привлекательность малого и среднего бизнеса как потенциального заемщика повышается.

Рассчитано авторами по данным Росстата [4].

Рис. 7. Темпы прироста объемов кредитования в Санкт-Петербурге

В качестве основных препятствий развития программ кредитования представители малого бизнеса называют высокую стоимость кредитов и требования банков к потенциальному заемщику (см. рис. 8). С одной стороны, это объективно обусловлено стремлением банков снизить риски, а с другой — далеко не всегда условия кредитования учитывают специфику деятельности малого бизнеса.

Таким образом, ключевой проблемой, обусловливающей высокую стоимость кредита и трудновыполнимые для малого бизнеса условия кредитования, является высокий уровень риска. Соответственно, способствовать развитию кредитования малого и среднего бизнеса можно двумя путями: необходимо субсидирование кредитования малого бизнеса, так как для большинства его представителей процентная ставка по кредитам является неподъемной, а органам власти следует создавать условия для снижения рисков кредитования у банков, начиная с предоставления гарантий и создания условий для повышения прозрачности бизнеса. Но здесь тоже кроются подводные камни, так как в случае возникновения проблем в экономике велика вероятность роста просроченной задолженности по кредитам малого бизнеса, который не обладает достаточным запасом финансовых ресурсов, чтобы пережить сложные времена, и, как следствие, выданные гарантии станут дополнительным бременем для бюджета, объем расходов которого в кризисных условиях увеличится, а размер доходов вполне вероятно сократится. Что касается повышения прозрачности, то это, конечно, необходимый, но достаточно сложный путь, начиная от налоговой политики и заканчивая развитием корпоративного права, в том числе в сфере социальной ответственности бизнеса. На наш взгляд, в современных условиях недооцененной является сфера повышения финансовой, и в первую очередь кредитной, грамотности руководителей малого и среднего бизнеса.

В целях развития малого предпринимательства Государственной программой Санкт-Петербурга «Развитие предпринимательства и потребительского рынка в Санкт-Петербурге» на 2015-2020 годы предусмотрен целый ряд мероприятий, в том числе направленных на обеспечение доступа субъектов малого и среднего предпринимательства к финансовым ресурсам (специальные программы «Приобретение основных средств в лизинг», «Бизнес-инкубатор», субсдирование соответствующих фондов). Всего объем финансирования из бюджета Санкт-Петербурга запланирован в размере 1 408 579 тыс. руб.

ФИНАНСОВЫЙ СЕКТОР ЭКОНОМИКИ

13

В целях реализации данного направления в Санкт-Петербурге предусмотрена специальная программа «Кредитование коммерческими банками субъектов малого и среднего предпринимательства». В рамках данной программы в 2014 г. осуществлялось субсидирование процентной ставки по кредитам, выданным субъектам малого и среднего предпринимательства не ранее 01.01.2010 г. на строительство (реконструкцию) для собственных нужд производственных зданий, строений, сооружений и (или) приобретение оборудования в целях создания и (или) развития, и (или) модернизации производства товаров за счет и в пределах бюджетных ассигнований, предусмотренных на их предоставление Комитету в бюджете Санкт-Петербурга на соответствующий финансовый год.

Составлено авторами.

Рис. 8. Основные проблемы, препятствующие развитию кредитования малого бизнеса

Такие субсидии предоставляются субъектам малого и среднего предпринимательства на конкурсной основе из расчета не более двух третьих ставки рефинансирования ЦБ РФ от фактически произведенных субъектом малого и среднего предпринимательства затрат на уплату процентов по кредитам по кредитным договорам, действующим на момент подачи заявки субъектом малого и среднего пред-

14

Сигова М.В., Шашина И.А.

принимательства, в соответствии с которыми сумма привлеченного кредита составляет более 2000 тыс. руб., текущие обязательства по которым исполнены в сроки и в объемах, установленных графиком погашения кредита. В рамках 2014-го финансового года максимальный объем субсидии составлял не более 2 млн руб. на одного получателя поддержки. На реализацию данной программы в 2015-2020 гг. запланировано 331,25 млн руб., тем не менее, этих средств недостаточно для удовлетворения потребностей малого и среднего бизнеса в финансировании.

На наш взгляд, также необходимо обучение руководителей малого и среднего бизнеса основам взаимодействия с банками, в том числе в рамках направления «Развитие кадрового потенциала субъектов малого и среднего предпринимательства», при реализации специальной программы «Вовлечение молодежи в предпринимательскую деятельность». По нашему мнению, необходимо проводить обучение представителей малого и среднего бизнеса, которые будут взаимодействовать с банками, в первую очередь, при оценке банками кредитоспособности заемщиков. Особое внимание следует уделять показателям, которые используют банки, чтобы предприниматели могли учитывать их при формировании бизнес-плана и осуществлении деятельности. Также необходимо обучать представителей малого бизнеса подготовке пакета документов для получения кредита, что позволит сократить время подачи и рассмотрения заявки, а также повысит вероятность ее одобрения. Помимо этого, на наш взгляд, необходимо повысить информированность предпринимателей о способах начисления и выплаты процентов, тонкостях условий кредитного договора, чтобы, с одной стороны, предприниматели могли выбрать банк, предлагающий наиболее привлекательные для них условия, а с другой — объективно оценить свои возможности по погашению кредита.

Полагаем, что расширение предусмотренного комплекса мероприятий с позиции обучения представителей малого бизнеса основам взаимодействия с банками будет способствовать увеличению объемов и сроков кредитования малого бизнеса, что, в свою очередь, будет стимулировать его активное развитие как необходимое условие экономического роста в России.

ЛИТЕРАТУРА

1. Бизнес информ: информационный бюллетень Санкт-Петербургской торгово-промышленной палаты. 2014. № 4(47). URL: http://spbtpp.ru/files/pdf/TPP_47-web.pdf

2. Инвестиционная деятельность в Санкт-Петербурге в январе-сентябре 2014 г. // Официальный сайт Администрации Санкт-Петербурга. URL: http://gov.spb.ru/

3. Официальный сайт Банка России. URL: http://cbr.ru/

4. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. URL: http://www.gks.ru/

5. Официальный сайт Санкт-Петербургской торгово-промышленной палаты. URL: http://spbtpp.ru/

6. Официальный сайт Ассоциации банков Северо-Запада. URL: http://www.nwab.ru/

7. Постановление Правительства Санкт-Петербурга от 30 июня 2014 г. № 554 «О Государственной программе Санкт-Петербурга “Развитие предпринимательства и потребительского рынка в Санкт-Петербурге” на 2015-2020 годы» // Официальный сайт Администрации Санкт-Петербурга. URL: http://gov.spb.ru/

8. Распоряжение Правительства РФ от 17 ноября 2008 г. № 1662-р «О Концепция долгосрочного социальноэкономического развития Российской Федерации на период до 2020 года» // СПС «КонсультантПлюс».

9. Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса. URL: http://www.credit-fond.ru/