Чистопородный полис

В России все больше сфер человеческой жизни охвачено страхованием. Не остались без внимания и домашние животные — страховку можно купить и для них, и от них. Главное, чтобы животное было породистое и дорогое, а кот это или крокодил — не так уж и важно.

Живое имущество

     Любовь человека к братьям нашим меньшим уже давно стала неплохим источником дохода у производителей кормов, аксессуаров для животных и даже парикмахеров. Не удивительно, что заработать на домашних любимцах решили и страховщики. "На сегодняшний день более всего страхование животных развито в США, где есть множество программ и услуг (круглосуточное обслуживание, несчастный случай, услуги традиционной и нетрадиционной медицины, санобработка конуры и даже эвтаназия)",— рассказывает начальник управления методологии "ГУТА-Страхования" Олег Полетаев.

     Страхованием домашних животных в России занимаются сегодня всего несколько компаний: РОСНО, "Росгосстрах", МСК и "Россия". В индивидуальном порядке готовы взяться за страхование домашних питомцев своих VIP-клиентов "ГУТА-Страхование" и "Уралсиб". Пожалуй, главная особенность этого продукта заключается в том, что он относится к имущественным видам страхования. "По гражданскому кодексу животное является имуществом. Но при этом в процессе сопровождения договора и урегулирования убытков возникают различные нюансы, и процесс существенно усложняется",— говорит начальник отдела андеррайтинга страхования имущества сельхозпроизводителя компании "Уралсиб" Екатерина Гусятина. "Этот вид страхования необычен: с точки зрения права животные являются имуществом, однако они также страхуются и по программам, похожим на те, которые применяются при страховании людей",— считает Олег Полетаев. А в Московской страховой компании (МСК) страховка для животных предлагается даже не как отдельная, а как дополнительная услуга в рамках имущественного страхования недвижимости.

     Как и любое другое имущество, животных можно застраховать от гибели и противоправных действий третьих лиц (кража). Клиент получает возмещение, если животное гибнет от болезни или в результате несчастного случая, даже если это отравление ядовитыми травами или падение на него летательных аппаратов. Утрата животного считается страховым случаем, если оно украдено. Если же по вашей неосторожности животное от вас просто сбежало, в выплате вам откажут. "По закону о животных питомцев нужно выгуливать на поводке либо под присмотром",— объясняет директор агентства по продажам страховых продуктов РОСНО Наталия Шуненкова.

     В то же время некоторые компании страхуют животных и от риска нанесения ущерба. В МСК, например, при наступлении такого страхового случая оплачивается сам факт ущерба, но не расходы по лечению. То есть полис разработан по схеме "человеческого" полиса страхования от несчастных случаев, не компенсирующего медицинские расходы. В МСК есть целая таблица по выплатам в зависимости от полученной животным травмы. В частности, если пес сломал ухо или хвост, выплата составит всего 5% страховой суммы, а если собака потеряла зрение, будет выплачено 50% страховой суммы.

     Пожалуй, самым активным игроком на этом рынке является РОСНО. Эта компания единственная из всех предлагает полис по ветеринарному обслуживанию животных. Страховка построена по принципу добровольного медицинского страхования для людей. Животное прикрепляется к определенной ветклинике. Но РОСНО готова оплатить по факту и услуги сторонних ветеринаров после предоставления клиентом соответствующих чеков. Стоимость полиса зависит от набора услуг. В частности, обычная терапия стоит от 3 тыс. рублей, а если в страховку будет включен риск хирургического вмешательства, стоимость полиса увеличится вдвое.

     Кроме того, РОСНО предлагает застраховать животных по риску "ветеринарное обслуживание домашних питомцев" при вывозе их за рубеж. Стоимость страхового покрытия клиент определяет сам, но оно не может превышать $300. Также можно застраховать животное от гибели при перевозке, как на территории России, так и за рубежом. Тариф по такой страховке составляет от 0,4 до 4%.

     Стоит отметить, что один из главных сдерживающих факторов развития страхования животных в России — высокая цена страховки и сложность ее оформления. В среднем застраховать животное от гибели и кражи стоит 5-12% страховой суммы. При определении цены страховки в МСК, например, учитывают, участвует ли питомец в выставках животных (коэффициент удорожания базового тарифа — 1,5%) или в охоте — 1,75%. Стоит иметь в виду, что самок страховать на четверть дороже, чем самцов. В РОСНО тарифы зависят от набора рисков и от территории покрытия страховки. Если в нее входят зарубежные страны, тариф будет выше примерно на 2%. В "Росгосстрахе" размер тарифной ставки зависит от конкретного вида животного, возраста и условий его содержания. В компании "Россия" тариф по страхованию животных составляет порядка 7-12% и зависит от перечня выбранных рисков.

     Но даже если вы готовы раскошелиться на страховку, а ваш питомец — безродная дворняжка, ничего не выйдет. Дело в том, что в этом случае сложно оценить его реальную стоимость. А исходя из стоимости животного определяется страховая сумма и, соответственно, тарифы по страховке. Так что одно из условий страховщиков — домашнее животное должно стоять на учете в соответствующем обществе. Кроме того, животному должны быть сделаны все необходимые прививки. Также есть ограничения по возрасту. Как правило, собаки страхуются в возрасте от шести месяцев, а кошки — от трех-шести месяцев. Хотя в РОСНО есть специальная программа по страховке щенков и котят на три месяца. Ограничения по максимальному возрасту страхуемого животного у всех компаний разные: в РОСНО — до семи лет, в "Росгосстрахе" при страховании от травм ограничений по возрасту нет, а при страховании от риска инфекционных заболеваний — до 10 лет.

Для спорта и досуга

     Чаще всего страхуют породистых кошек и собак. Застраховать же птицу или какое-нибудь экзотическое животное готовы немногие. Так, у РОСНО нет ограничений по видам животных — главное, чтобы стоимость питомца была выше $100. А страховая компания "Россия" принимает на страхование диких животных. В индивидуальном порядке крокодилов и игуан застрахуют "ГУТА-Страхование" и "Уралсиб". Впрочем, и сами владельцы экзотических животных не спешат их страховать. По словам Екатерины Гусятиной, страховка эта довольно дорогая: "она может стоить от 6 до 10% стоимости этих животных, и это многих клиентов останавливает".

     Не обойтись без такой страховки сегодня разве что владельцу дорогой скаковой лошади. "Страхование элитных лошадей как сегмент этого рынка достаточно интересно не только страховым компаниям, но и владельцам таких животных, ведь стоимость элитной лошади может составлять десятки тысяч долларов",— отмечает руководитель управления методологии и андеррайтинга страховой компании "Стандарт-Резерв" Аркадий Харлампиев. Вместе с тем, по мнению замгендиректора МСК Александра Федонкина, владельцев элитных скаковых жеребцов часто отпугивает стоимость страхования, а страховые компании — высокая вероятность травматизма страхуемого животного. Как признаются страховщики, лошади, активно участвующие в скачках, очень часто ломают себе ноги, поэтому страховка может достигать и 20-25% стоимости лошади, если это будет действительно полный полис, включающий в себя и хирургическое лечение. Хотя в среднем полисы покупают по цене 8-12%.

     Вместе с тем некоторые страховые компании, в частности РОСНО и "Ингосстрах", предлагают защиту не только от гибели и вынужденного убоя лошади в результате болезней и травм, но и от потери скаковых и племенных качеств животных. "Стоимость скаковой лошади рассчитывается исходя не только из ее породы, возраста, но и призов, которые она получает на скачках. Если вдруг в результате травмы лошадь полностью теряет свои скаковые качества, то есть не может быть использована по своему целевому назначению, мы выплачиваем клиенту в среднем около 60% страховой стоимости лошади",— объясняет начальник отдела агропромышленного страхования компании "Ингосстрах" Деляра Сангаджиева. "Животные для спорта и досуга являются 'основными средствами' конно-спортивных организаций, и такое страхование должно стать нормой: нельзя рисковать источником дохода",— считает Александр Федонкин.

Страус тот же скот

     Это может показаться странным, но из-за появления в России ряда страусиных ферм страусов причисляют к сельскохозяйственным видам животных. Как и всех остальных сельскохозяйственных животных, их страхуют преимущественно от гибели и кражи. "В договоре страхования возможно предусмотреть оплату определенных услуг ветеринара, но это не является стандартным предложением",— отмечает начальник отдела андеррайтинга по имущественному страхованию СК МАКС Дмитрий Волокитин. В случае гибели домашнего животного страховщик полностью компенсирует его стоимость. Но, в отличие от домашних животных, по скоту выплаты производятся за вычетом дохода от продажи его мяса.

     Тарифы по страхованию сельскохозяйственных животных ниже, чем для домашних: в среднем это 2-8%. Стоимость страховки зависит не только от набора рисков и вида животных, но и от их возраста, условий содержания, региона. По страхованию сельскохозяйственных животных наиболее высокие тарифы по страхованию семей пчел, наиболее низкие — по крупному рогатому скоту и свиньям. "Были низкие тарифы по страхованию птицы, но в связи с птичьим гриппом стоимость страхования выросла",— отмечает Александр Федонкин. Средний тариф по страхованию птицы в том числе и от риска птичьего гриппа сегодня составляет 8-10%.

     Как отмечают сами страховщики, наиболее частые причины гибели животных в России сегодня — болезни и пожары. Хотя всех страховых случаев предусмотреть нельзя. Так, в "Уралсибе" вспоминают один необычный страховой случай. Страус просунул голову в дверной проем и, испугавшись, резко рванулся назад, защемив себе шею. Страховщикам пришлось выплатить страховое возмещение за этот несчастный случай.

Страховка от животных

     Гораздо активнее, чем страхованием самих домашних животных, российские страховщики занимаются страхованием гражданской ответственности владельцев животных. Такие полисы предлагают сегодня не только перечисленные выше компании, но и "Энергогарант", "Альфа Страхование", "Стандарт-Резерв". Стоит такой полис в среднем 2-4% страховой суммы, которую клиент определяет сам.

     Страховщики ратуют за то, чтобы этот вид страхования так же, как и ОСАГО, был обязательным. "Хорошо было бы, если бы в России ввели обязательное страхование гражданской ответственности владельцев собак, как это принято во всем мире. В Европе, например, под обязательное страхование попадают все владельцы собак весом от 12 кг",— отмечает Наталия Шуненкова. "Сегодня, в частности, никак не контролируется система разведения бойцовых собак. Введение этой обязанности может заставить владельцев более аккуратно и внимательно относиться к своим питомцам и с особой осмотрительностью контролировать их действия,— отмечает Аркадий Харлампиев.— Такой опыт уже имеется в Австрии".

ЕЛЕНА КОВАЛЕВА