Проблемы правового регулирования страхованияпрофессиональной ответственности

В специальной литературе неоднократно отмечалось, что институт страхования профессиональной ответственности является обеспечивающим элементом эффективной организации и функционирования гражданского правового оборота, выступает центральным инструментом обеспечения государством гарантированных конституционных прав граждан.

В России страхование профессиональной ответственности должным образом еще не нашло своего закрепления в законодательстве. В настоящее время законом введено страхование как необходимое условие для занятия профессиональной деятельностью нотариусов (ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате [1]), оценщиков (ст. 24.7 ФЗ «Об оценочной деятельности» от 16 июля 1998 г. [2]), арбитражных управляющих. Ранее обязательным было страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров и таможенных перевозчиков (ст. 158 Таможенного кодекса РФ, ст. 2.1. Положения о таможенном перевозчике), строителей (п. 5 Положения о лицензировании строительной деятельности [3]), страховых брокеров (п. 3 Приказа Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03 [4, с. 67]).

Что касается страхования профессиональной ответственности лиц других профессий, то оно не регламентируется никакими отдельными специальными законами. Такое положение приводит к тому, что на практике медицинские работники, аудиторы, банковские служащие и т.д. работают на свой страх и риск, допуская ошибки, присущие их профессиям, приводящие к необходимости отвечать по претензиям клиентов и пациентов.

Между тем страхование профессиональной ответственности призвано решать две основные взаимосвязанные задачи.

Первая - защита материальных интересов лиц (потребителей услуг, заказчиков), пострадавших в результате действия либо бездействия страхователя при исполнении своих профессиональных обязанностей.

Одной из причин введения обязательного страхования В.В. Шахов называет большую вероятность наступления страховых случаев по договорам страхования ответственности лиц, работающих по вышеперечисленным профессиям [5, с. 9]. Таким образом, их клиенты получают дополнительные гарантии.

Вторая - защита интересов самих исполнителей (обеспечение их финансовой устойчивости, предупреждение банкротства), которые освобождаются от затрат, связанных с причиненным им убытком [6, с. 26].

В случае возникновения конфликта между клиентом и «профессионалом» страдает доброе имя последнего, его деловая репутация. Эта проблема уже начинает остро ощущаться представителями отдельных профессий, что заставляет их искать альтернативные способы и методы разрешения конфликтов [7, с. 8, 24; 14, с. 7-8]. Быстрое и полное восстановление положения пострадавшего, а именно одна из этих идей, заложена в институте страхования [8, с. 6], как правило, это снижает уровень конфликтности между потерпевшим и причинителем вреда, следовательно, негативная информация, которая может повлиять на фактическое положение лица-профессионала, не успевает широко распространиться. Дополнительным фактором, препятствующим утечке нелицеприятной информации, является и тайна страхования (ст. 946 ГК РФ). Особенно это актуально в сфере здравоохранения, нотариальной деятельности, арбитражного управления.

Следовательно, страхование профессиональной ответственности предоставляет (должно предоставлять) имущественную защиту не только имущественным, но и отдельным неимущественным интересам страхователя.

Между тем действующее законодательство не содержит определения «страхование профессиональной ответственности», данная категория, в основном, находится в теоретической плоскости.

В частности, Л.В. Балашова выделяет фактически три особенности страхования профессиональной ответственности: 1) оно имеет в основе человеческий фактор - совершение ошибки при выполнении профессиональной обязанности, упущение, небрежность в работе; 2) принадлежность лица, чья профессиональная ответственность страхуется, к какому-либо профессиональному сообществу; 3) «в

страховании профессиональной ответственности страховым случаем является не событие ущерба у потерпевшего лица (выгодоприобретателя), а предъявления им претензии страхователю в связи с допущенными последним нарушениями (ошибкой) в профессиональной деятельности, послужившими возникновению ущерба потерпевшего» [9, с. 34]. Если первые два выделенные автором признака следует признать обоснованными, хотя и носящими очень широкий характер и в силу этого способными выполнять лишь вспомогательную роль, то вывод об особенностях определения страхового случая не подкреплен ни страховой, ни судебной практикой. Определения страхового случая на самом деле встречаются разные, и многое в них зависит не от того, что это страхование профессиональной ответственности, а от политики конкретного страховщика [10, с. 8292].

Наиболее приемлемое определение страхования профессиональной ответственности дал И.Э. Шинкаренко: «Страхование профессиональной ответственности (Professional Indemnity Insurance), -пишет он, - это страховая защита страхователя от исков со стороны третьих лиц в связи с ошибками и упущениями, допущенными им при исполнении служебных обязанностей. Цель данного вида страхования - защита профессионалов (Professionals), т.е. людей, имеющих высшее университетское образование, обладающих специализированными знаниями и определенной профессиональной подготовкой» [11, с. 346].

Наличие указаний о профессиональной ответственности в специальных нормативных актах не позволяет нам согласиться с мнением А.Е. Козинова в том, что термин «страхование профессиональной ответственности» в настоящее время не является правовой категорией [12, с. 78].

Безусловно, страхование профессиональной ответственности, согласно критерию объекта страхования, относится к имущественному страхованию, которое Гражданский кодекс и Закон о страховании подразделяют на страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков.

Традиционно выделяют следующие виды страхования гражданской ответственности:

- страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

- страхование ответственности владельцев средств водного транспорта;

- страхование ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

- страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

- страхование ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товара;

- страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам;

- страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору.

Как видно, мнение А.Е. Козинова является не беспочвенным ввиду того, что базовый Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование профессиональной ответственности не выделяет в отдельный вид страхования ни по объекту страхования, ни для целей лицензирования. Статья 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» его относит к страхованию гражданской ответственности, объектом которого указаны имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред.

В связи с этим российские страховщики вынуждены относить риск либо к 20-му риску страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; 21-му виду страхования (страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору) либо к 22-му виду (страхование предпринимательских рисков) или к 19-му виду (страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг) [13, с. 4].

Между тем, согласно классификации страхования, принятой в Евросоюзе, выделяется страхование гражданской ответственности, в рамках которого уже определяется страхование профессиональной ответственности. Согласно международной классификации страхования ответственности, профессиональная ответственность наряду с ответственностью директоров и управленческого персонала относится к финансовым видам страхования.

Необходимость четкой квалификации разновидностей страхования, охватываемых страхованием профессиональной ответственности, диктуется тем, что, во-первых, надо определять предмет договора страхования, во-вторых, различные виды страхования имеют разный режим правового регулирования, в-третьих, для осуществления соответствующей страховой деятельности страховые организации обязаны иметь специальные лицензии.

Литература

1. Основы законодательства Российской Федерации о нотариате // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 10. Ст. 357.

2. Федеральный закон от 29 июля 1998 года № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (ред. от 28.12.2010) // Собрание законодательства РФ. 1998. № 31. Ст. 3813.

3. Постановление Правительства РФ от 25 марта 1996 года № 351 «Об утверждении положения о лицензировании строительной деятельности» (ред. от 21.03.2002) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 14. Ст. 1456.

4. Приказ Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 го- да № 02-02/03 «Об утверждении Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации» // Финансовая газета. 1995. № 8.

5. Шахов В.В. Страхование в условиях рыночной экономики: Дис. ... д-ра экон. наук. М., 1994.

6. Мохов А.А., Капранова С.Ю., Акишева Г.Р. Страхование профессиональной ответственности и компенсация морального вреда // Юрист. 2006. № 6.

7. Афанасьева О.Ю. Причины, содержание и способы управления конфликтами в стоматологии: Автореф. дис. ... канд. мед. наук. Волгоград, 2006.

8. Шиминова М.Я. Страхование: История, действующее законодательство, перспективы. М., 1989.

9. Балашова Л.В. Существенные условия договора страхования профессиональной ответственности // Право и экономика. 2008. № 3.

10. Дедиков С.В. Основные проблемы страхования ответственности по договору // Цивилист. 2010. № 1.

11. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: Справочник. 2-е изд., испр. и доп. М., 2006.

12. Козинов А.Е. Страховой случай в страховании гражданской ответственности // Законы России: Опыт, анализ, практика. 2010. № 11.

13. Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 29.11.2010) // Российская газета. 1993. 12 января.

14. Попова Е.Г. Конфликты в лечебно-профилактических учреждениях: причины, условия, последствия: Автореф. дис. ... канд. мед. наук. Волгоград, 2005.