Обзор становления и развития рынка пластиковых карт и преступлений, связанных с их использованием

В.А. Харисов

ОБЗОР СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ И ПРЕСТУПЛЕНИЙ, СВЯЗАННЫХ С ИХ ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ

В последнее время стремительное развитие банковских технологий в сфере безналичных расчетов привело к активному расширению такого платежного инструмента, как кредитные и расчетные карты, которые получили название банковских или платежных карт. В сфере денежного обращения банковские карты являются одним из средств организации безналичных расчетов. Интерес россиян к использованию банковских карт с каждым днем растет, банковские карты прочно вошли в различные сферы экономики и жизни, а именно - в торговую, транспортную, а также в гостиничный, туристический бизнес и др. Свою популярность банковские карты получили в связи с тем, что отпадает необходимость иметь при себе наличными большие суммы денег, что могло бы представлять ряд определенных неудобств. Еще одним преимуществом их использования является то, что осуществление платежей с помощью банковских карт позволяет экономить время на посещение банка и избежать определенных формальностей, связанных со снятием наличных денежных средств с банковского счета. Кроме этого, банковские карты очень удобны для совершения платежей за рубежом, так как позволяют избежать проблем, возникающих с обменом валюты, а также процедурой ввоза-вывоза наличных денежных средств.

Еще одним немаловажным преимуществом расчетов с использованием банковских карт является обслуживание платежей физических лиц. Для физических лиц банковские карты представляются удобными тем, что с их помощью в любое время можно рассчитаться за приобретенный товар или оказанную услугу и при этом отсутствует необходимость иметь при себе крупные суммы денег. Использование банковских карт заменяет налично-денежное обращение и позволяет разместить денежные средства, находящиеся на руках у населения, в банках на карточных счетах. При этом объем денежной массы, привлекаемой банками, увеличивается, что влечет к расширению возможностей у кредитных организаций вкладывать кредитные ресурсы в реальный сектор экономики, а это безусловно, стимулирует экономику всей страны в целом.

Как известно, спрос рождает предложение, и увеличение количества держателей банковских карт незамедлительно влечет расширение торгово-сервисных организаций, принимающих эти самые банковские карты к оплате. Это, в свою очередь, повышает легальный оборот денежных средств в торговле, поскольку расчеты с помощью пластиковых карт - это расчеты прозрачные и легальные, так как осуществляются через банковские счета с участием банков. Тем самым при использовании расчетов с пластиковыми картами возникает реальная возможность увеличить легальный оборот денежных средств. Налоговый учет налогоплательщиков и предпринимателей как субъектов торговли станет более прозрачным с точки зрения налогового контроля, более контролируемым налоговым органом.

Рождением современной расчетной карты можно считать 1949 г. В этом году в Америке образовался Diners club, который представил платежную систему нового типа, предложив директорам розничных торговых точек принимать оплату за товары по пластиковым картам. С тех пор рынок платежный карт и объем совершаемых с их применением операций достигли огромных размеров. В конце 60-х, через 20 лет после появления первых пластиковых карт в Америке, DCI и «American Express» подписали первое агентское соглашение с ВАО «Интурист» на обслуживание своих карточек в СССР. Следом аналогичные соглашения были подписаны с «Visa» и «Eurocard». Еще через десять лет к этому списку добавились «JCB International». С этого периода иностранные компании прочно завоевали рынок пластиковых карт на территории бывшего Союза, и так продолжалось вплоть до развала СССР и появления в России коммерческих банков.

Свое стремительное развитие и становление рынок пластиковых карт начал после кризиса 1998 г. Наиболее масштабное развитие банковских карт в России приходится на период 2000-2001 гг., поскольку именно в это время были заложены основы карточного бизнеса, развитие которого продолжается и в настоящее время. До 2001 г. развитие происходило за счет отдельных розничных клиентов, получавших карты для поездок на отдых за границу, и небольшого объема выпускаемых зарплатных карт. В 2001 г. начался этап массового внедрения карт через динамичные их продажи в рамках зарплатных проектов. С 2001 г. по октябрь 2005 г. было выпущено 47,4 млн пластиковых расчетных карт. Ежегодный рост эмиссии составил примерно 50 %.

В последние годы по пластиковым картам проводится более 900 млн транзакций на сумму более 3 трлн руб. Это наглядно указывает на их активное внедрение и популяризацию в России. Количество пластиковых карт увеличилось в России более чем в пять раз за четыре года.

Наряду с этим сформировался новый вид преступности, связанный с изготовлением, сбытом и использованием поддельных карт. Банковские пластиковые карточки, как всякий высокодоходный бизнес, стали мишенью для противоправных посягательств. Преступления, совершаемые с подделкой

кредитных и расчетных карт, направлены на мошенническое завладение находящимися в оперативном банковском управлении денежными средствами.

Следует отметить, что подделка пластиковых карт - достаточно сложная, да и дорогостоящая операция, требующая специальное оборудование. Поэтому она может осуществляться только организованными преступными группами с привлечением специальной техники и технологии. При совершении подобного рода преступлений возможно использование как поддельных пластиковых карт, так и пластиковых карт, надлежаще изготовленных, но содержащих ложные сведения. При этом подделка может быть как полной, так и частичной.

Все совершаемые в сфере платежей по банковским картам преступления, в зависимости от конечной цели бывают направленными на получение выгоды от сбыта поддельных банковских карт и на хищение денежных средств, находящихся на банковском счете. Первая категория преступлений квалифицируется в основном по ст. 187 «Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных и иных платежных документов», вторая - по ст. 159 «Мошенничество» УК РФ.

Так, согласно статистике и анализу уголовных дел, мошеннические действия с применением банковских карт совершаются на любой стадии выпуска и функционирования карты, однако чаще всего - в расчетных банках при получении денег в банкоматах и в торгово-сервисной сети, обслуживающей держателей банковских карт. Подлинные пластиковые карты, которые были похищены, а также утеряны или приобретены обманным путем используются для получения наличных денег в банкоматах либо для покупки товаров или приобретения услуг в организациях, обслуживающих держателей банковских пластиковых карт. При этом используются как подлинные, так и поддельные карты или только их реквизиты. Иногда могут использоваться чеки (слипы) от операций оплаты товаров и услуг посредством карт. Тем самым путем обмана преступники вводят в заблуждение сотрудников торгово-сервисных центров, относительно правомерности пользования данных банковских карт. Обман как способ совершения преступления, состоит в сознательном сообщении заведомо ложных, не соответствующих действительности сведений о правомерности пользования поддельными банковскими кредитными или расчетными картами, при их предоставлении в качестве оплаты, в умышленных действиях, направленных на введение в заблуждение законных владельцев имущества, сотрудников банков, сотрудников торгово-сервисных точек при их использовании с целью последующего хищения чужого имущества.

На сегодняшний день подделка банковских карт «лидирует» из всех видов мошенничества. Используя специальное оборудование и знания в области программного обеспечении и компьютерной техники, преступники вносят не соответствующие действительности сведения путем изменения в каждой карточке ее индивидуальных реквизитов, закодированных в магнитной полосе и содержащих информацию о номере карты, сроке ее действия, данных владельца.

Одним из видов мошенничества с подлинными банковскими картами является открытие счета в банке по поддельному, утерянному или украденному паспорту на минимально установленную для этого банком сумму с целью получения банковской карты с последующим хищением денег.

Кроме этого, подлинные банковские карты могут использоваться для приобретения товаров и услуг. При этом незаконные действия сопровождаются подделкой подписи законного держателя карты либо предъявлением поддельного документа от его имени.

Мошеннические действия, совершаемые с применением фальшивых банковских карт, направлены на подделку банковских карт полностью или частично. Как правило, на их заготовки наносится логотип эмитента, поле для проставления подписи и в точности воспроизводятся все признаки защиты (используются подлинные реквизиты реально существующих карточек).

Полностью карта подделывается двумя способами, а именно имея образец подлинной карты какой-либо платежной системы, мошенники на кусок пластика соответствующего размера наносят все присущие данной карте реквизиты, элементы защиты и идентификационные признаки -эмбоссированную (рельефную) часть и магнитную полоску. Либо на подлинной карте фальсифицируются только идентификационные признаки - «перекодируется» магнитная полоса, при этом стирается существующая запись и наносится новая или срезается ранее сделанная рельефная часть и на ее месте путем выдавливания наносится новая часть.

Большое количество преступлений совершается с частично подделанными картами. Частичная подделка заключается в нанесении на пластик стандартного размера только эмбоссированной части либо защитной магнитной полосы. С подлинной карты магнитная полоса копируется или перекодируется. На нее с помощью специальной аппаратуры наносится информация со слипа настоящей карты. На магнитной полосе находится информация, занесенная электронным способом. Эта информация считывается пос-терминалом или другим специальным устройством, которыми снабжены предприятия торговли или услуг, обслуживающие держателей пластиковых карт, а также банкоматы.

Еще одним распространенным видом преступлений являются незаконные операции, когда недобросовестные работники банков или предприятий, занятые изготовлением карточек, пользуются задержкой между открытием счета и доставкой карточки владельцу для совершения по ней операций. Иногда владельцы карточек сами делают ложные заявления о произошедшей краже и потере карточек. Пока процессинговый центр включит номер карточки в стоп-лист и известит торговые точки, проходит несколько дней. За это время владелец проводит с карточкой максимальное число операций, а затем предъявляет банку свои претензии [1].

Особый интерес для преступников представляют банковские пластиковые карточки, пересылаемые по почте. Кража обнаруживается с большим опозданием, в результате отсутствует возможность немедленного блокирования счета. К моменту кражи карточки, как правило, не подписаны, а значит злоумышленник может поставить свою подпись и легально использовать карточку по своему усмотрению. Выявлены случаи, когда преступники специально устраивались работать на почту или в частные службы доставки, чтобы иметь возможность изымать конверты с пластиковыми банковскими карточками [1].

В ходе расследования подобных преступлений существует целый ряд проблем. Как правило, затруднения при расследовании указанных преступлений возникают в связи с определением предмета преступления. Предмет данного преступления - кредитные карты, расчетные карты и иные платежные документы. На практике при квалификации деяний по ст. 187 УК РФ распространенной ошибкой является приравнивание платежных карт к платежным документам в силу того, что они законодателем перечислены в диспозиции указанного состава в одном ряду. Изложенное негативно отразилось и на мнении некоторых юристов: «Кредитные и расчетные карты - это электронные платежно-расчетные документы, используемые их держателями (клиентами кредитных организаций и их уполномоченными представителями) в безналичных расчетах. В действительности же сами карты никакими платежными документами не являются. Если посмотреть нормативные документы Центрального банка России, то банковская карта определяется как инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами. То есть собственно кредитная или расчетная карта - это не платежный документ. Карта является лишь средством, инструментом осуществления безналичных расчетов (т.е. идентификационной картой - средством идентификации самой карты, держателя карты, а в случае необходимости, и хоста в рамках той или иной платежной системы). Сама по себе карта имеет незначительную стоимость, ценность представляют денежные средства, к которым с помощью карты можно получить доступ. Этот доступ осуществляется путем направления в банк документов (составленных с использованием платежных карт или их реквизитов) на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Содержание ст. 187 УК РФ вызывает неоднозначные мнения ученых. Так, П. Стромский считает существующую формулировку этой статьи неудачной. С ним частично согласен и Л. Виноградов, по мнению которого ст. 187 УК РФ почти дословно копирует статью предыдущего Уголовного кодекса «Изготовление или сбыт поддельных денег или ценных бумаг» и в полной мере не отвечает потребность практики. Недостаточность формулировки данной нормы заключается в том, что банковская карта приравнивается к платежным документам, хотя по сути ими не является. Далее вызывает сомнение понятие «сбыт», одним из синонимов которого является слово «продажа». Правильнее было бы сказать - незаконные операции [2].

Неточность формулировки действующей ст. 187 УК РФ не замедлила сказаться на практике ее применения. Часто судебная практика идет по пути квалификации незаконных действий, связанных с использованием банковских карт, по ст. 159 УК РФ, т.е. как мошенничество [2].

Представляется, что указанные трудности в расследовании преступлений, предусмотренных ст. 187 УК РФ, носящие комплексный и системный характер, закономерно обусловлены недостаточностью теоретической и методической базы вследствие незавершенности формирования соответствующей частной криминалистической методики. Кроме того, находится в стадии адаптации и экспертная методика исследования кредитных и расчетных карточек. Фактически пластиковые карты приобрели статус специфических объектов технико-криминалистической экспертизы документов, однако возможности их исследования в силу непродолжительности хождения данного платежного документа свидетельствуют о потребности в совершенствовании действующих методик [3, с. 7].

Описанные выше обстоятельства вызывают необходимость специального исследования, призванного систематизировать имеющиеся теоретико-методологические работы в данной сфере, уточнить ряд спорных и недостаточно изученных вопросов, проанализировать следственную и экспертную практику с целью выработки непротиворечивых рекомендаций по совершенствованию правоприменительной деятельности органов внутренних дел в указанной сфере.

Литература

1. Системы безопасности. 2009. № 3.

2. Банковское право. 2009. № 1.

3. Вехов В.Б. Особенности расследования преступлений, совершенных с использованием пластиковых карт и их реквизитов. Волгоград, 2005.

4. Абдурагимова Т.И. Расследование изготовления, сбыта и использования поддельных пластиковых карт. М., 2001.