СИСТЕМА ДЛЯ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТОЧКАМИ С ЦЕНТРАЛИЗОВАННЫМ КОНТРОЛЕМ

Система для операций с банковскими карточками с централизованным
Полезная модель относится к техническим средствам систем, осуществляющим проведение безналичных финансовых операций с помощью пластиковых банковских карточек, с централизованным контролем за качеством выполнения операций.
В состав систем, реализующих безналичные финансовые операции при обслуживании клиентов - держателей банковских карточек, обычно входят платежные терминалы, оперирующие с карточками клиентов, и центр контроля и обработки данных «процессинговый центр, связанный с платежными терминалами соответствующими каналами передачи данных.
Практические системы, реализующие безналичные финансовые операции с использованием банковских карточек, различаются характером осуществляемых финансовых операций и применяемыми техническими средствами.
Известны, например, системы 1, 2, 3, 4, 5, реализующие безналичные финансовые операции с использованием банковских карточек при осуществлении покупок в определенной локальной зоне, например, в зоне торгового центра. Платежные терминалы в этих системах представляют собой, например, торговые автоматы - 1, 2, 3, электронные кассовые аппараты - 4, 5. Типичное оборудование платежных терминалов включает в себя средства для осуществления операций с банковскими карточками - считыватели карточек, процессоры для осуществления операций, оперативные запоминающие устройства и перепрограммируемые запоминающие устройства для
М. кл. G07 G 1/14, G07 F 7/08, G06F 15/30, G06F 11/30
контролем
хранения программ н данных, контроллеры, средства ввода-вывода данных, средства инднкации, средства для связи платежных терминалов с компьютером центра обработки данных - сервером локальной вычислительной сети торгового центра. В таких локальных системах связь платежных терминалов с центром контроля и обработки данных реализуется, как правило, с помощью проводных (кабельных) линий связи и соответствующих согласующих устройств - адаптеров. Аналогичным образом строятся локальные системы по осуществлению операций с карточками, обеспечивающие, например, продажу бензина по карточкам 6 или оплату игры на игровых автоматах 7.
Особенностью локальных систем, осуществляющих операции с банковскими карточками, является то, что используемые в них линии связи - каналы передачи данных - относятся только к данной системе. Передача иных данных, не относящихся к данной системе, по этим каналам, как правило, не производится. Это позволяет оптимизировать построение каналов передачи данных исходя из особенностей задач, решаемых конкретной системой, и предусмотреть для этого соответствующие технические средства еще на стадии проектирования. В результате, при практической реализации таких систем, как правило, не возникает проблем с пропускной способностью каналов.
В отличие от локальных, в пространственно распределенных системах, осуществляющих операции с банковскими карточками, для передачи данных на большие расстояния используются сети связи общего пользования, например, традиционные телефонные сети. Использование телефонных сетей позволяет осуществлять связь платежных терминалов с центральным компьютером - сервером системы, например компьютером центра контроля и обработки данных, без прокладки собственных линий связи. Это существенно упрощает и удешевляет реализацию системы при больших расстояниях между платежными терминалами и центральным компьютером. При этом платежные терминалы и центральный компьютер системы выступают как абоненты телефонной сети - абоненты, имеющие свои определенные абонентские телефонные номера.
Примером системы, осуществляющей операции с банковскими карточками и использующей для передачи данных телефонную сеть, является система 8. В системе 8 рещается задача предоставления определенных услуг клиенту - держателю карточки. В системе 8 данные авторизационного запроса, вводимые с клавиатуры и считываемые с карточки, передаются на центральный компьютер станции предоставления услуг посредством телефонной сети, что позволяет обслуживать больщое число клиентов на больщой площади.
Наиболее близкой к заявляемой системе является известная из 9 система для операций с банковскими карточками с централизованным контролем, в которой связь платежных терминалов с финансовым центром, вьщавщим карточки, и с центром контроля осуществляется через сеть передачи данных, в качестве которой используется, например, традиционная телефонная сеть.
Система, принятая в качестве прототипа, содержит размещенные в точках обслуживания клиентов платежные терминалы, снабженные средствами для осуществления финансовых операций с помощью банковских карточек клиентов и средствами для передачи и приема данных через сеть передачи данных - телефонную сеть, посредством которой платежные терминалы связаны с центром контроля и финансовым центром, вьщавщим карточки.
В состав средств платежного терминала, обеспечивающих проведение финансовых операций с помощью банковских карточек клиентов, обычно входят средства для считывания карточек, средства для формирования транзакций по карточкам клиентов, средства для управления и индикации. Эти средства реализуются на базе программноаппаратных средств специализированной микро ЭВМ (включающих процессор для
осуществления операций, контроллер, оперативное запоминающее устройство, перепрограммируемое постоянное запоминающее устройство, порты и интерфейсы вводавьтода данных), а также специализированных устройств - считывателей карточек, клавиатур для задания идентификационного кода клиента и операций, принтеров чеков, дисплеев.
В качестве средств для передачи и приема данных используются модемы.
При осуществлении финансовых операций клиент - держатель карточки устанавливает карточку в щель соответствующего устройства считывания и набирает с помощью клавиатуры свой персональный идентификационный код (ПИН-код). Затем на соответствующей клавиатуре набирается сообщение, определяющее суть производимой финансовой операции. Данные, введенные с клавиатуры, и данные, считанные с карточки, преобразуются в сообщение, определяющие суть производимой транзакции. Сообщение формализовано и представлено в определенном формате. Это сообщение с помощью модема через телефонную сеть передается в компьютер финансового центра, выдавщего карточку. При успещном соединении осуществляется требуемая финансовая операция - транзакция, при отсутствии соединения или прерывании соединения операции по передаче сообщения повторяются до тех пор, пока транзакция успещно не реализуется.
Данные, относящиеся к контролю за работой платежных терминалов, например данные о продажах, аналогичным образом по телефонной сети передаются в центр контроля, где, например, заносятся в соответствующую базу данных. После этого платежный терминал приступает к обслуживанию другого клиента или к осуществлению другой финансовой операции.
ляемое временем осуществления успешных транзакций, зависит, в основном, от пропускной способности и загрузки сети передачи данных, а также состояния применяемого коммутационного оборудования.
Выявление факторов, влияющих на время осуществления транзакций, представляет собой трудоемкую задачу, связанную со сбором данных по качеству выполнения операций по множеству транзакций, их статистической обработке и анализу. Специальных же технических средств, которые позволяли бы обеспечить формирование, сбор и обработку данных, характеризующих качество вьшолнения операций транзакций, в системе-прототипе не предусмотрено.
Задачей, на решение которой направлена заявляемая полезная модель, является оснащение системы техническими средствами, обеспечивающими возможность осуществления сбора и обработки данных, характеризз ющих качество системы, то есть качество выполнения операций транзакций, в том числе качество выполнения дополнительно формируемых тестовых транзакций, имитирующих реальные транзакции, - имитационных тестовых транзакций. Имитационные тестовые транзакции реализуются при этом как операции с условными карточками - электронными версиями карточек, представленными в виде файлов, не принадлежащих реальным физическим лицам.
Сущность заявляемой полезной модели состоит в том, что в системе для операций с банковскими карточками с централизованным контролем, содержащей размещенные в точках обслуживания клиентов платежные терминалы, снабженные средствами для осуществления финансовых операций с помощью банковских карточек клиентов и средствами для передачи и приема данных через сеть передачи данных, посредством которой платежные терминалы связаны с финансовым центром, вьщавшим банковские карточки, и с центром контроля, по крайней мере, в одной точке обслуживания клиентов платежный терминал дополнительно связан с блоком тестирования, снабженным средствами для управления операциями, средствами для формирования тестовых транзакций по условным карточкам и средствами для регистрации и хранения результатов выполнения операций по банковским карточкам клиентов и условным карточкам, при этом в базу данных финансового центра, вьщавшего банковские карточки, дополнительно введен блок данных по условным карточкам, а центр контроля снабжен средствами для оценки качества выполнения операций по банковским карточкам клиентов и условным карточкам.
Сущность заявляемой полезной модели и возможность ее промышленного применения поясняются фигурой, на которой представлен пример структурной схемы заявляемой системы.
Заявляемая система содержит, см. фигуру, размещенные в N точках 1 (li, U,.-IN) обслуживания клиентов платежные терминалы 2, работающие с пластиковыми банковскими карточками 3 клиентов. Платежные терминалы 2 связаны посредством сети передачи данных 4 с центром 5 контроля и с финансовым центром 6, вьщавщим карточки 3.
Каждый из платежных терминалов 2 каждой из точек 1 (li, Ц,.--- IN) обслуживания клиентов снабжен средствами 7 для осуществления финансовых операций с помощью банковских карточек 3 клиентов и средствами 8 для передачи и приема данных через сеть передачи данных 4.
В состав средств 7 платежного терминала 2, обеспечивающих проведение финансовых операций с помощью банковских карточек 3, входят средства для считывания карточек, средства для формирования транзакций по карточкам клиентов, средства для регистрации и хранения результатов транзакций, средства для управления и индикации (на фигуре не показаны). Эти средства реализуются на базе программно-аппаратных средств специализированной микро ЭВМ (включающих процессор для осуществления
операций, оперативное запоминающее устройство и перепрограммируемое постоянное запоминающее устройство для хранения программ и данных, контроллер, часы реального времени, порты и интерфейсы ввода-вьшода данных), а также специализированных устройств - считывателей карточек, клавиатур для задания идентификационного кода клиента и задания операций, принтера чеков, дисплея.
В состав средств 8 для передачи и приема данных через сеть передачи данных 4 входит модем.
Реализация интерфейсов портов ввода-вывода данных и модема средств 7 и 8 платежного терминала 2 определяется форматом (стандартом) передачи данных, применяемым в системе.
Варианты конкретного конструктивного вьшолнения платежного терминала 2 зависят от его назначения (платежный терминал для торговой точки как часть электронного кассового аппарата или торгового автомата, банковский платежный терминал, банкомат и т.д.). Например, вариант конструктивного вьшолнения платежного терминала 2, выполняющего функцию банковского платежного терминала, представлен в 10. Оборудование такого терминала состоит из размещенных на рабочем месте оператора компьютера, монитора, принтера, клавиатуры, с которой конструктивно совмещены считыватели карточек, а также вьшосного пульта клиента, содержащего клавиатуру для введения ПИН-кода и дисплей для контроля за производимыми операциями. В этом случае точка обслуживания клиентов представляет собой, например, филиал финансового центра 6, а операции с банковскими карточками 3 - операции, связанные, например, с получением или вкладом наличных денег.
Карточка 3 представляет собой, например, магнитную карточку или карточку с микросхемой.
Сеть передачи данных 4 представляет собой, например, традиционную телефонную сеть, реализованную на стандартном оборудовании.
Финансовый центр 6 содержит компьютер 9, например банковский сервер, хранящий в своей базе данных 10 сведения о клиентах, их текущих счетах и выданных карточках 3. Компьютер 9 оснащен соответствующим модемом, работающим в формате (стандарте) передачи данных, используемом в системе.
Центр 5 контроля содержит компьютер 11, например центральный сервер системы, хранящий в своей базе данных 12 сведения, относящиеся к системе в целом, например, данные о функционировании терминалов 2 точек 1 (li, Ь,---- IN) обслуживания клиентов. Компьютер 11 оснащен соответствующим модемом, работающим в формате (стандарте) передачи данных, используемом в системе.
Особенностью заявляемой системы является то, что, по крайней мере, в одной точке обслуживания клиентов (в представленном на фигуре примере - в точке обслуживания li) платежный терминал 2 дополнительно связан с блоком 13 тестирования, снабженным средствами 14 для управления операциями, средствами 15 для формирования тестовых транзакций по условным карточкам и средствами 16 д.пя регистрации и хранения результатов выполнения операций по банковским карточкам клиентов и условным карточкам. Средства 14, 15, 16 блока 13 тестирования связаны со средствами 7 и 8 платежного терминала 2 соответствующими шинами обмена данными. Конструктивно блок 13 тестирования может быть реализован в виде отдельного устройства, размещаемого в точке обслуживания клиентов. В этом случае средства 14, 15, 16 блока 13 тестирования реализз отся на базе программно-аппаратных средств отдельной специализированной микро ЭВМ, включающих процессор для осуществления операций, оперативное запоминающее устройство и перепрограммируемое постоянное запоминающее устройство для хранения программ и данных, контроллер, часы реального времени.
порты и интерфейсы ввода-вьшода данных. Возможно, конструктивное совмещение блока 13 тестирования с элементами платежного терминала 2, например, блок 13 может быть реализован на базе микро ЭВМ, входящей в состав средств 7 платежного терминала 2.
Условные карточки, предназначенные для осуществления блоком 13 имитационных тестовых транзакций, представляют собой электронные версии (файлы) карточек, не принадлежащих реальным физическим лицам. Эти файлы хранятся в соответствующих разделах памяти перепрограммируемого постоянного запоминающего устройства, входящего в состав средств 15 блока 13.
Данные по условным карточкам введены также в базу данных 10 финансового центра 6, а именно в дополнительный блок данных 17.
Центр 5 контроля снабжен средствами 18 для оценки качества выполнения операций по банковским карточкам клиентов и условным карточкам, которые реализуются, например, на базе технических средств компьютера 11 центра 5.
Заявляемая система работает следующим образом.
Платежные терминалы 2 размещаются в точках 1 (li, Ь,--- IN) обслуживания клиентов, например, в филиалах финансового центра 6, выдавшего карточки 3. Платежные терминалы 2 подключаются к сети передачи данных 4 с помощью модемов, входящих в состав средств 8 для передачи и приема данных. К сети 4 с помощью соответствующих модемов подключаются также компьютер 9 финансового центра 6 и компьютер 11 центра 5 контроля. Платежным терминалам 2, центру 5 контроля и финансовому центру 6 в сети 4 присваиваются определенные абонентские номера.
Платежные терминалы 2 работают в режиме обслуживания клиентов - держателей карточек 3 - при осуществлении ими соответствующих финансовых операций.
llOl)
10
Процесс выполнения операций с карточкой 3 включает в себя нодготовку данных для выполнения транзакции, вьшолнение транзакции и документирование результатов выполнения транзакции.
В процессе подготовки данных для выполнения транзакции клиент устанавливает карточку 3 в щель устройства считывания, входящего в состав средств 7 платежного терминала 2, и набирает с помощью клавиатуры пульта, входящего в состав средств 7, свой идентификационный кода (ПИН-код). На соответствующей клавиатуре также набирается сообщение, определяющее суть производимой финансовой операции и сумма операции.
Данные, введенные с клавиатуры, и данные, считанные с карточки 3, преобразуются с помощью средств специализированной микро ЭВМ, входящей в состав средств 7, в авторизационный запрос, определяющий суть производимой транзакции. Авторизационный запрос содержит, например, данные о номере счета клиента в финансовом центре 6, сроке действия карточки 3, сумму операции. Авторизационный запрос формализован и представлен в определенном формате (стандарте) передачи данных, используемом в системе для передачи данных по сети 4, например, в формате ISO 8583.
Этот авторизационный запрос с помощью модема, входящего в состав средств 8 платежного терминала 2, через сеть передачи данных 4 передается в компьютер 9 финансового центра 6, вьщавшего карточки 3. При этом модем, входящий в состав средств 8 платежного терминала 2, производит набор телефонного номера финансового центра 6 и устанавливает соединение платежного терминала 2 с модемом компьютера 9.
При успещном соединении осуществляется передача авторизационного запроса с платежного терминала 2 в компьютер 9, который обрабатывает принятое сообщение, формирует и передает ответное сообщение, отражающее результат обработки авторизационного запроса.
При отсутствии соединения или при прерывании соединения операции по передаче авторизационного запроса повторяются с самого начала и продолжаются до тех пор, пока транзакция успешно не реализуется.
После проведения транзакции модем платежного терминала 2 разрывает соединение с компьютером 9, результаты вьшолнения транзакции заносятся в соответствующий раздел памяти оперативного запоминающего устройства, входящего в состав средств 7 платежного терминала и, при необходимости, распечатываются, например, в виде чека. После этого платежный терминал 2 готов к обслуживанию другого клиента или осуществлению другой финансовой операции.
Время, затрачиваемое на выполнение успешной транзакций, зависит от сбоев в работе элементов системы и количества повторных попьггок осуществления транзакции. Основными причинами сбоев при вьшолнении операций транзакций являются сбои в работе оборудования сети передачи данных, ограниченная пропускная способность сети, ограниченность ресурсов компьютера 9 финансовой организации 6 при обработке данных. Причины, приводящие к сбоям при выполнении операций транзакций в реальных условиях работы системы, обусловлены особенностями используемого оборудования и совокупным действием случайных факторов.
Для централизованного контроля за качеством работы системы, определяемым временем вьшолнения совокупных операций по карточкам, в центре 5 контроля с помощью средств 18 производится оценка качества вьшолнения операций по банковским карточкам клиентов и условным карточкам. Оценка качества работы системы осуществляется на основе данных, получаемых от блока 13 тестирования. При этом для осуществления операций с условными карточками данные, относящиеся к условным карточкам, и данные, устанавливающие алгоритм проведения имитационных тестовых проверок - порядок выбора условных карточек, порядок и содержание условных финансовых
операций, осуществляемых с условными карточками, вводятся в соответствующие разделы памяти перепрограммируемого постоянного запоминающего устройства, входящего в состав средств 15 блока 13 тестирования. Данные по условным карточкам вводятся также в дополнительный блок данных 17 базы данных 10 финансового центра 6. Ввод данных по условным карточкам осуществляется, например, через сеть передачи данных 4 с центра 5 контроля. При этом используется модем, входящий в состав средств 8 платежного терминала 2, а также модемы, которыми оснащены компьютеры 9 и 11 центров 6 и 5.
Централизованный контроль за качеством работы системы происходит следующим образом.
Данные о  выполнении операций по банковским карточкам 3 клиентов, например данные о времени выполнения каждой из операций транзакций, включая данные о неудачных попытках соединения, записываются в соответствующие разделы памяти оперативного запоминающего устройства, входящего в состав средств 16 блока 13 тестирования, где они хранятся до момента пересылки в центр 5 контроля.
Также, после успешного заверщения операций по банковской карточке 3 клиента, через определенный интервал времени, устанавливаемый средствами 14 блока 13 тестирования, с помощью средств 15 осуществляется формирование имитационных тестовых транзакций как операций с условными карточками. Имитационные тестовые транзакции проводятся во временном интервале, свободном от операций с реальными карточками клиентов, при этом начало операций с реальными карточками приводит к прекращению операций с условными карточками. Такой режим формирования имитационных тестовых транзакций, реализуемый совместно средствами 14 и 15 блока 13 тестирования, не оказывает влияния на работу терминала 2 при обслуживании клиентов с карточками 3.
Имитационные тестовые транзакции осуществляются следующим образом. В соответствие с программой функционирования, хранящейся в памяти средства 15 блока 13 тестирования, основываясь на введенных данных об условных карточках, порядке их выбора, порядке и содержании условных финансовых операций, формируются соответствующие тестовые авторизационные запросы, определяющие суть производимых операций с условными карточками. Каждый тестовый запрос, формируемый средствами 15 блока 13 тестирования, аналогично реальному авторизационному запросу, формируемому средствами 7 платежного терминала 2, содержит данные о номере счета условного клиента, сроке действия условной карточки, сумму операции. Тестовый запрос формируется в том же стандарте (формате) передачи данных, что и реальный авторизационный запрос терминала 2.
Тестовый авторизационный запрос с помощью модема средства 8 платежного терминала 2 через сеть передачи данных 4 передается в компьютер 9 финансового центра 6. При этом модем средства 8 платежного терминала 2 производит набор телефонного номера финансового центра 6 и устанавливает соединение с модемом компьютера 9.
При успешном соединении осуществляется передача тестового авторизационного запроса с блока 13 тестирования в компьютер 9, который обрабатывает принятое сообщение, формирует и передает ответное сообщение, отражающее результат обработки тестового запроса. При этом используются данные, хранящиеся в блоке 17 данных по условным карточкам.
При отсутствии соединения или при прерывании соединения операции по передаче тестового авторизационного повторяются с самого начала и продолжаются до тех пор, пока тестовая транзакция успешно не реализуется.
/llctn
y
13
После успешного завершения транзакции по конкретной условной карточке модем средства 8 платежного терминала 2 разрьюает соединение с компьютером 9 и блок 13 тестирования в соответствие с программой своего функционирования через определенный промежуток времени приступает к формированию нового тестирующего сообщения.
Данные о вьшолнении операций по условным карточкам, например данные о времени вьшолнения каждой из операций тестовой транзакций, включая данные о неудачных попытках соединения, записьшаются в соответствующие разделы памяти оперативного запоминающего устройства, входящего в состав средств 16 блока 13 тестирования.
В определенные периоды времени, например раз в сзоки, совокупные данные по выполнению операций по банковским карточкам клиентов и условным карточкам, хранящиеся в соответствующих разделах памяти оперативного запоминающего устройства, входящего в состав средств 16 блока 13 тестирования, считываются компьютером 11 центра 5 контроля. При этом используется модем, входящий в состав средств 8 платежного терминала 2 точки обслуживания 1, и модем, которым оснащен компьютер 11 центра 5 контроля.
Данные по выполнению операций по банковским карточкам клиентов и условным карточкам обрабатываются в центре 5 контроля с помощью средства 18. Простейший алгоритм обработки - усреднение результатов выполнения операций по банковским карточкам клиентов и условным карточкам в пределах определенных временных интервалов, построение соответствующих диаграмм и графиков, сравнение полученных данных с пороговыми значениями и формирование отчета.
месяцы) и применяя методы статистической обработки и анализа данных, можно достаточно полно и объективно оценить уровень качества системы, выявить «узкие места системы с учетом воздействия случайных факторов.
Таким образом, из рассмотренного видно, что заявляемая полезная модель осуществима, технически реализуема и обеспечивает решение поставленной задачи - обеспечивает возможность (без нарушения режима работы системы по обслуживанию клиентов - держателей карточек) осуществлять сбор и обработку данных, характеризующих качество системы - качество вьшолнения операций транзакций, в том числе качество выполнения дополнительно формируемых тестовых транзакций, имитирующих реальные транзакции. Достигаемый при этом результат - полнота формируемых данных, характеризующих качество системы по реализации операций с карточками, позволяет решать задачи, связанные с объективной оценкой уровня качества системы и «расшивкой узких мест системы.
Источники информации
1.Заявка Японии, JP № 4-44991 (В4), G07 F 7/08, публ. 23.07.92.
2.Заявка Японии, JP № 5-3037 (В4), G07 F 7/08, публ. 13.01.93.
3.Заявка Германии, DE № 4122708 (А1), G07 F 17/42, G07 G 5/00, публ. 03.12.92.
4.Международная заявка (РСТ), WO № 93/00662 (А1), G07 F 7/10, G07 F 7/08, публ. 07.01.93.
5.Заявка Японии, JP .№ 5-51957 (В4), G07 G 1/12, публ. 04.08.93.
6.Патент США, US № 5340969 (А), G07 F 7/08, G06 F 15/24, публ. 23.08.94.
I I 101}г.
15
8.Меадународная заявка (РСТ), WO № 92/21110 (А1), G07 F 7/08, Н04 М 11/00, публ.26.11.92.
9.Заявка Японии, JP № 4-262493 (А2), G07 G 1/12, G06 F 15/30, G06 F 15/40, G07 F 7/08, публ. 17.09.92. (Прототип).
10.Полезная модель РФ, RU № 8822 (U1), G07 G 1/12, G06 F 17/00, публ. 16.12.98.
16