Кредитная остановка

Почта Банк первым в России запустил беспроцентный льготный период для кредитов наличными. Акция носит название «Ноль сомнений». Речь идет о возможности взять кредит и отложить по нему основные выплаты. В течение полугода проценты по кредиту не начисляются, а регулярный платеж снижается до небольшого размера. На деле это означает — кредит поможет поддержать в тяжелые времена привычный уровень жизни и отложить финансовую нагрузку. Ничего подобного на отечественном рынке кредитования в последнее время не предлагалось

С акцией «Ноль сомнений» Почта Банка форс-мажор не страшен

Фото: Александр Миридонов, Коммерсантъ / купить фото

Эпидемия коронавируса стала тяжелейшим испытанием для всех. Под удар попали и те, кого болезнь обошла стороной. Часть предприятий — особенно в сфере обслуживания, торговли, культуры — просто закрылась. А у работающих, как показало исследование аудиторско-консалтинговой сети FinExpertiza, упали зарплаты — в апреле на 23 процента (к марту), а в мае — еще на 7 процентов к предыдущему месяцу. В режиме неполной занятости в апреле работали более 22 млн человек. Выросла официальная безработица — в июне она превысила 3 млн человек. Росстат недавно сообщил, что доходы населения упали во втором квартале этого года на 8 процентов к прошлому году. Да, сейчас экономика оживает, но благосостояние людей вернется к докризисному уровню не скоро.

Во время любого кризиса самый дорогой товар — это деньги. И Почта Банк нашел способ, как помочь людям в трудной ситуации. Там запустили уникальную акцию «Ноль сомнений». И дело не только в ее оптимистическом названии, но и в содержании. Если коротко: программа дает возможность клиентам, не откладывая значимую покупку, оформить кредит сейчас, а основные выплаты отложить до лучших времен. То есть перенести на полгода, снизив, таким образом, нагрузку на свой бюджет и значительно сэкономив на выплате процентов.

Вот что нам рассказал президент — председатель правления Почта Банка Дмитрий Руденко об этой акции: «После пандемии мы все оказались в непростой, нестабильной ситуации. Люди тревожатся о своем будущем, о финансовом благополучии и откладывают на потом даже самые необходимые приобретения.

Учитывая это, мы предложили услугу, которая, надеемся, найдет отклик в сердцах наших клиентов,— кредит с беспроцентным льготным периодом. Реализуйте свои мечты, жизненные потребности и полгода не платите проценты по кредиту, погашая заем символическими платежами.

Мы верим, что через полгода все придет в порядок и кредитная нагрузка станет вам по силам. При этом нет никаких ограничений и, как только появятся свободные деньги, в течение этих месяцев можно полностью погасить кредит, не выплачивая банку процентов».

Под ноль

Запрос на такую банковскую услугу сейчас острейший. В первую очередь, конечно, среди работников малых предприятий, пострадавших в карантинные месяцы больше всего. Ведь с введением «режима повышенной готовности» многие предприятия торговли и услуг вынуждены были прекратить работу. Деятельность компаний приостановилась, и многие сотрудники потеряли постоянный доход. Статистика говорит: у большинства из нас есть кредиты, а то и не по одному, так что пустая зарплатная карточка означает — люди не могут своевременно оплачивать взятые кредиты. Акция «Ноль сомнений» поможет справиться с расходами в тяжелый период.

Фото: Владислав Лоншаков, Коммерсантъ

Александр Тарасов, менеджер фитнес-клуба в Петербурге, рассказывает, что остановка в работе была для него как гром среди ясного неба. «Доходов никаких, только расходы. А у меня еще и кредит под строительство дома был взят, сын учится в вузе на платном. Честно говоря, я был сильно озадачен. Решение проблемы пришло, когда ознакомился с условиями акции "Ноль сомнений". Сейчас спортклубам разрешили работать, мы начали продажу абонементов, дело двинулось. А кредит Почта Банка помог мне рефинансировать мой предыдущий заем, а также воспользоваться услугой "Ноль сомнений" и отложить на время основные выплаты. Я спокойно решаю проблемы и, думаю, через полгода расплачусь полностью».

Как известно, график платежей по обычному банковскому кредиту устроен так, что в первые месяцы подавляющая часть выплат приходится на оплату начисленных процентов, а в последние месяцы, наоборот, доля процентов уменьшается. И если клиент в первые месяцы не выплачивает положенные суммы (а это может случиться, например, если клиент, получивший кредит, работает на предприятии, которое два-три месяца простаивало), то возникает долг перед банком, он увеличивается за счет пеней, все это суммируется и переносится на следующие месяцы. Долг нарастает как снежный ком.

Если же мы говорим «ноль процентов», то надо сразу пояснить, о чем речь. Ни о каких скрытых процентах, которые потом выстреливают сумасшедшими переплатами, речи не идет. В принципе, как говорят в Почта Банке, технология беспроцентного кредита достаточно известна, ее уже лет десять используют в кредитных картах. Английское название — grace period (грейс-период) — это льготный период уплаты процентов по кредиту. В этот период проценты за пользование денежными средствами не начисляются вообще. У Почта Банка есть такая кредитная карта с грейс-периодом 120 дней. Владелец карты четыре месяца выплачивает минимальную сумму от основного долга. Если успеет погасить кредит полностью в указанный период — проценты не начисляются. Похожая технология и была впервые положена Почта Банком в основу новой программы в сфере наличных кредитов. И никакого лукавства здесь нет. В этом случае банк зарабатывает на увеличении количества клиентов и стабильности кредитного потока.

Льготный период по акции «Ноль сомнений» — 6 месяцев. В эти полгода заемщик не платит проценты, а вносит только 0,5 процента от суммы кредита. Такого предложения пока нет ни в одном российском банке. Самое существенное: по истечении беспроцентного периода заемщик продолжает вносить стандартные ежемесячные платежи по кредиту, без увеличения их размера. То есть фактическая остановка на полгода никак не повлияет на суммы выплат в следующие месяцы.

Но надо также иметь в виду, что при использовании акции «Ноль сомнений» при погашении кредита по графику срок кредита может увеличиться на несколько месяцев (к примеру, если человек взял кредит на 60 месяцев, активировал льготный период в день заключения договора, то общий срок погашения кредита составит 64 месяца). Но не за счет начисления процентов! А потому что в беспроцентный период и сумма ежемесячного погашения основного долга меньше, чем предусмотрено плановыми платежами. При желании заемщик, разумеется, может вносить платежи по кредиту в большем размере, чем предусмотрено графиком, и даже в льготный период, тем самым сокращая срок кредита.

Что еще интересно. Беспроцентный период можно использовать тогда, когда удобно заемщику. Например, при заключении договора, то есть с самого начала обслуживания кредита. Но его можно «включить» позже — если предвидятся перебои в финансировании или большие расходы.

Но есть два уточнения. Первое: акция «Ноль сомнений» действует только для договоров, заключенных с даты начала акции (акция действует с 7 июля по 31 декабря 2020 года). И второе: самая большая экономия в расходах по процентам (по сравнению с обычным кредитом на тех же условиях) получается, если льготный период активируется с момента заключения договора. И, конечно, самый выгодный вариант — это полная выплата кредита в течение шести льготных месяцев. Как говорят в банке, «полное досрочное погашение». А если заемщик за полгода действия льготного периода полностью погасит задолженность по кредиту, его ждет награда — банк не возьмет с него ни одного процента.

Остановка по требованию

В непростые времена, как нынешние, человеку надо знать: в какую бы ситуацию он ни попал, как бы ни складывались обстоятельства, всегда есть возможность получить помощь. Нет зарплаты, нет премии, а платить за ЖКХ, аренду квартиры — надо, помогать родителям — обязательно. Как остановить этот конвейер? А ведь, оказывается, это возможно. В Почта Банке такую передышку называют «кредитной остановкой». И у этой остановки есть название — «Ноль сомнений».

Вот что рассказала дизайнер Наталья Белоусова:

— Мы живем вдвоем с 9-летней дочерью, я хорошо зарабатываю. В прошлом году девочке поставили тяжелый диагноз. До сих пор денег хватало на ее лечение. Даже когда началась эпидемия, я покупала дорогие лекарства. Но недавно болезнь обострилась, врачи сказали: надо срочно оперировать, не дожидаясь, когда будет место по квоте. Я решилась на платную операцию. Но я не хотела сразу все свои накопления потратить на операцию, всегда нужно что-то иметь в запасе. Ведь впереди у ребенка реабилитация после операции, да и жить на что-то надо. Я взяла кредит 200 тысяч рублей в Почта Банке. Причем все было сделано онлайн и очень быстро. Сейчас дочка поправляется, самое сложное позади, а я смогу вернуть кредит за полгода, сейчас я по нему не плачу проценты. Мне кажется, это очень удачная акция.

В Почта Банке также предусмотрели вариант с рефинансированием кредитов, взятых в других банках. И в этом случае заемщикам тоже предоставляется полгода беспроцентных выплат.

Ирина Голубовская — в обычной жизни бухгалтер кинотеатра. А во время пандемии — человек, едва сводящий концы с концами. Ведь во время карантина кинотеатр был закрыт, и Ирина осталась один на один с кредитом, который взяла до начала карантина. Она делится:

— Полгода назад, еще до коронавируса, я взяла в одном банке кредит. Захотелось обновить кухню. Ремонт сделать, холодильник новый, и посудомойку, и мебель новую поставить. Посчитала, на все потребовалось бы тысяч 200. Сделала ремонт, все закупила. А в апреле наш кинотеатр закрылся. Вместо зарплаты — 12 130 рублей, которыми государство помогало бизнесу. Это, конечно, лучше, чем ничего, но как 150 тысяч кредита выплачивать? Я решила его рефинансировать в другом банке, стала искать выгодное предложение. До июля мне еще хватало накоплений, чтобы обеспечивать кредит. Тут карта в руку — эта акция Почта Банка. При рефинансировании ставка ниже — ну это как во многих банках. А вот чего у других нет, так это полгода без процентов, только символический ежемесячный платеж. Я даже не раздумывала. Взяла в Почта Банке новый кредит, расплатилась со старым. Скоро снова на работу. После шести месяцев льготного периода буду понемногу выплачивать, надеюсь, даже раньше расплачусь.

Обычно процентная ставка при рефинансировании кредита действительно снижается. Ведь заемщик должен быть заинтересован в переходе в другой банк. И льготный период, который предоставляет своим заемщикам Почта Банк, многим необходим как воздух.

Тут, конечно, большое значение имеет и кредитная история заемщика, всегда ли он добросовестно платил по кредиту. Если история вызывает вопросы, могут и не дать.

Активация льготного периода по акции «Ноль сомнений» возможна, если у заемщика нет просроченной задолженности по договору, если на дату активации действует договор страхования, оформленный в одной из компаний-партнеров, а также, если у заемщика не был ранее активирован льготный период в рамках акции «Ноль сомнений». В день активации льготного периода акции «Ноль сомнений» формируется новый график платежей, заемщик может получить его в клиентском центре банка или сформировать самостоятельно через приложение Почта Банк онлайн (подробная информация на сайте pochtabank.ru).

Как говорит Дмитрий Руденко, с акцией полугодового беспроцентного периода у клиентов не будет сомнений, брать или не брать кредит. За полгода можно много чего сделать. Например, построить дом, вырастить куст роз, подготовиться к ЕГЭ. А можно еще и изменить свою жизнь — и сделать ее легче, разумней и рациональней. В этом — ноль сомнений!