Регулирование социальной составляющей банковских услуг на современном этапе в России

УДК 336.71

РЕГУЛИРОВАНИЕ СОЦИАЛЬНОЙ СОСТАВЛЯЮЩЕЙ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ В РОССИИ

BANK SERVICES SOCIAL COMPONENT REGULATION AT CURRENT STAGE IN RUSSIA

Силаева Анна Александровна, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов, Silaeva-aa@bk.ru,

ФГБОУ ВПО «Российский государственный университет туризма и сервиса,

г. Москва.

В свете дальнейшего развития и роста банковского рынка, а также оздоровления российской банковской системы, когда функционально расширяется ее структура, актуализируется вопрос о социальной составляющей банковской системы. В данной статье рассматриваются проблемы регулирования социально ориентированной деятельности банков, направленной на решение социальных вопросов развития общества, которые имеют огромное значение для роста экономики.

Ключевые слова: банковские услуги, социальная составляющая, социально ориентированная деятельность банков, банковская инфраструктура.

The issue of a bank system social component becomes the most pressing in the context of bank market further development and growth as well as of Russian bank system revival when its functional structure is expanding. The article considers the problems of socially oriented banking regulation. This banking is directed to the decision of society’s development social issues that have enormous implications for the economic growth.

Key words: bank services, social component, socially oriented banking, bank infrastructure.

В связи с тем, что банки являются финансовыми посредниками между субъектами рыночных отношений и одновременно выступают непосредственными участниками рынка, значительную роль играет процесс постоянного поиска средств удовлетворения спроса и обеспечения соответствующего предложения на развивающемся рынке банковских услуг.

Особую значимость данной проблеме придают постоянно происходящие изменения в российском банковском секторе: рост конкуренции (при этом ярко выражен социальный характер конкурентных отношений внутри банковского сектора РФ и между иностранными и российскими банками), снижение количества коммерческих банков и появление на рынке новых участников - небанковских кредитных организаций, а вместе с ними новых комплексных продуктов и технологий; отсутствие входных барьеров и патентных ограничений; усиление государственного регулирования, развитие информационных технологий и средств коммуникации на базе современной техники; диверсификация банковской индустрии и применение небанковских методов

заимствования денежных средств, что коренным образом изменило финансовую систему государства, потребовало введения новых приемов и способов осуществления банковской деятельности. Вместе с тем наряду с ростом и оздоровлением инфраструктуры банковского рынка возникает интерес к социально ориентированной деятельности банков, направленной на решение социальных вопросов развития общества.

Роль банков в экономике имеет не только чисто финансово-экономическую, но и социальную составляющую, многие инструменты экономической политики, используемые государством для поддержки приоритетных отраслей, напрямую связаны с деятельностью коммерческих банков. В качестве примера отметим:

- создание возможностей для повышения качества жизни с использованием потребительского кредитования;

- повышение доступности жилья для граждан через механизмы ипотеки (некоторые категорий лиц могут стать участниками специальных ипотечных программ: социальной ипотеки, ипотеки для молодых семей, военной ипотеки);

- использование финансовых инструментов для стимулирования развития жилищного рынка;

- создание возможностей для устранения существующего социального неравенства, а также повышения гражданами своей профессиональной ценности через использование образовательных кредитов;

- активизация предпринимательской деятельности за счет развития кредитования малого и среднего бизнеса;

- повышение общей доступности кредитных продуктов за счет субсидирования процентных ставок по кредитам.

Развивающийся в России с начала 90-х гг. рынок банковских услуг подтверждает вывод не только об экономической природе рынка банковских услуг, но и о социальном его происхождении. Рынок банковских услуг в РФ вносит существенный вклад в создание валового внутреннего продукта, обеспечивая удовлетворение разнообразных потребностей населения, повышая качество жизни населения и способствуя социальному прогрессу в целом. В настоящее время трудно себе представить решение целого ряда социальных вопросов без активного участия рынка банковских услуг. К их числу относятся: банковские услуги на потребительском рынке; микрофинансирование;

кредитование малого бизнеса как средство увеличения занятости и борьбы с бедностью; создание рынка доступного жилья; участие российских банков в реализации

приоритетных национальных проектов (образование, здравоохранение, развитие агропромышленного комплекса, жилье) [2].

Однако разразившийся в 2008 году финансовый кризис привел к значительным изменениям в представлениях о роли банков и банковской системы в вопросах решения публичных и социальных задач, и вместе с тем придал ускорение важным глубинным процессам, исход которых и сформирует новый облик банковской системы. Многие крупнейшие российские банки начинают принимать активное участие в реализации приоритетных национальных проектов. Многие российские банки активно развивают принципы и практику взаимодействия с государством, обществом и другими стейкхолдерами в решении задач социально-экономического развития. В качестве примера можно привести деятельность системообразующего финансового института -банка «ВТБ», который является первым российским государственным банком, представившим свою социальную отчетность. Ввиду особенности структуры акционерного капитала при принятии стратегических решений банк «ВТБ» стремится учитывать и способствовать достижению стоящих перед государством целей и задач. Банк оказывает поддержку приоритетным отраслям экономики, без которых невозможно успешное ведение бизнеса и обеспечение социального благополучия населения, а также выступает проводником политики государства по поддержке реального сектора экономики, восстановление которого после кризиса требует значительных средств. Одним из эффективных инструментов такой поддержки стало кредитование системообразующих и стратегически важных российских предприятий с использованием механизма государственных гарантий. Этот механизм позволяет предприятиям получить заемные средства, несмотря на отсутствие активов достаточной стоимости, которые могут быть предоставлены в залог. Велика роль банка и в решении социальных проблем населения. Предоставляя широкий спектр востребованных банковских услуг, розничный бизнес «ВТБ» способствует и решению острых социальных проблем. Так, одной из трудностей, с которыми зачастую приходится сталкиваться широким слоям населения, остается вопрос приобретения жилья. Вклад в решение этой проблемы вносит «ВТБ 24», который является одним из лидеров на рынке ипотечного кредитования.

В частности, для повышения доступности ипотеки в 2010 году были снижены процентные ставки по всем ипотечным программам во всех регионах присутствия банка, а работникам организаций - корпоративных клиентов «ВТБ» были предложены специальные выгодные условия по кредитам.

В настоящее время государству приходится решать финансово-экономические задачи по выходу страны из кризисной ситуации, задачи по оживлению экономики страны, вопросы развития социальной и культурной сфер жизни общества. Важнейшим условием решения указанных задач является активизация деятельности банков не только по выполнению ими своей основной функции (привлечению и размещению денежных средств), но и по осуществлению функции трансформации сбережений в инвестиции в экономике и обеспечение перетока финансового капитала между отраслями.

Банковская система России за время своего существования приобрела определенную степень диверсификации. Фактически она включает в себя крупные, средние и мелкие кредитные организации, банки федерального уровня и региональные, универсальные и специализированные (нишевые), а также ориентированные исключительно на рыночные принципы либо имеющие определенную социальную направленность [1]. Особое внимание на сегодняшнем этапе развития рынка социально ориентированных банковских услуг должно уделяться созданию равных условий для ведения бизнеса для всех банков независимо от того, какую форму собственности и степень государственного участия они имеют.

В настоящее время наблюдается неравномерность в распределении активов между кредитными организациями, следствием чего является низкая интенсивность конкуренции в банковском секторе, особенно в регионах. В силу низкой интенсивности конкуренции у многих российских коммерческих банков отсутствуют действенные стимулы к повышению качества обслуживания клиентов.

По данным информационного агентства «Росбизнесконсалтинг», представленным в аналитическом обзоре «Рейтинг банков России. Итоги 2011 года», чистые активы 500 крупнейших банков России за минувший год выросли на внушительные 26,29%, достигнув, таким образом, на 1 января 2012 года отметки в 39,24 трлн. руб. Начиная с 2009 года, российские банки еще не демонстрировали столь значительного прироста. Примечательно еще и то, что в 2011 году наблюдался резкий взлет активов у первой десятки банков, представленных в рейтинге, что также стало своеобразным рекордом за весь посткризисный период (по состоянию на 1 января 2012 года они составили 24,36 трлн. руб., увеличившись за год на 29,08%, причем этот показатель оказался больше, чем рост всех 500 банков за аналогичный период (26,29%)). Таким образом, доля первой десятки в общем показателе чистых активов 500 крупнейших банков увеличилась до отметки в 62,08%. Бессменный лидер рейтинга по итогам 2011 года еще больше укрепил свои позиции. Чистые активы «Сбербанка России» на 1 января 2012 года превысили

отметку в 10 трлн. руб., достигнув уровня в 10,8 трлн. руб. - рост за год более чем на 21% ((10 776 576.21 - 8 887 918.32)/ 8 887 918.32 * 100% = 21.25%). Активы банка «ВТБ» за аналогичный период выросли более значительно, почти на 50% до 4,1 трлн. руб. Замыкает тройку лидеров «Газпромбанк» с показателем 2,4 трлн. руб. и ростом за год на 34,1% . Кроме уже упомянутых участников, в десятку лидеров также вошли: «Россельхозбанк», «Банк Москвы», «ВТБ 24», «Альфа-Банк», «Юникредит Банк», «Росбанк» и «Райффайзенбанк». При этом, «Росбанк» в прошлом году в Шр10 не входил, занимая 11 строчку. В 2011 году, благодаря росту чистых активов почти на 37%, он занял 9 место, отодвинув на одну строчку вниз «Райффайзенбанк», чистые активы которого за год выросли не так значительно, всего на 16%, и «Промсвязьбанк», который покинул десятку и разместился на 11 строчке с показателем 570 млрд. руб. (таблица 1)[5].

Таблица 1 - Тор 10 банков по чистым активам на 1 января 2012 года

№ Банк Чистые активы на 1 января 2012 года (млн. руб.) Чистые активы на 1 января 2011 года (млн. руб.) Темп прироста, %

1. Сбербанк 10 776 576.21 8 887 918.32 21.25

2. ВТБ 4 096 012.38 2 731 547.03 49.95

3. Газпромбанк 2 430 352.46 1 811 806.36 34.14

4. Россельхозбанк 1 454 325.53 1 069 506.36 35.98

5. Банк Москвы 1 334 362.97 923 252.97 44.53

6. ВТБ 24 1 201 976.60 922 897.13 30.24

7. Альфа-Банк 961 981.11 850 705.01 13.08

8. Юникредит Банк 882 162.47 678 826.71 29.95

9. Росбанк 636 645.62 464 915.91 36.94

10. Райффайзенбанк 585 195.60 505 126.02 15.85

Источник таблицы: РБК.Рейтинг, Banks-Rate.

Банк, являясь коммерческой организацией заинтересованной в получении максимальной прибыли, вместе с тем, несет серьезную социальную ответственность перед обществом за соблюдение установленных законодательством требований проведения банковских операций (требований по капиталу и ликвидности для крупнейших банков, требований по достаточности капитала, требований к высокорисковым продуктам и

забалансовым активами и др.). Контроль за их соблюдением осуществляет Банк России и профессиональные общественные объединения. Нередки случаи недобросовестной конкуренции, злоупотребления доверием потребителей банковских услуг. Так, по данным ФАС - федерального органа исполнительной власти, за которым закреплены функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о конкуренции на различных рынках, в том числе и на рынке финансовых услуг (контроль за банками осуществляет управление контроля финансовых рынков ФАС), выявляется большое количество нарушений, в их числе: объявляемые банками процентные ставки по потребительским кредитам, которые дезориентируют клиентов, являясь заниженными в 1,5-2 раза по сравнению с теми, которые реально приходится оплачивать заемщику; противоречие между требованиями антимонопольного законодательства и отдельными условиям сотрудничества российских банков со страховщиками; вступление в сговор и заключение специальных договоров, включая комиссии в платежи на оплату услуг, в частности включение комиссий в платежки по ЖКХ и др. В 2011 году Управление Федеральной антимонопольной службы (УФАС) по Московской области возбудило дело в отношении ФГУП «Почта России», семи банков и двух компаний, связанных с жилищнокоммунальными услугами.

Однако самым остро стоящим вопросом регулирования банковской деятельности в области решения социально значимых вопросов является контроль за кредитной деятельностью банков. Современные тенденции развития кредитных отношений выявляют финансовую надежность и социальную значимость развития:

1) потребительского кредитования;

2) кредитования субъектов среднего и малого бизнеса, составляющих основную долю реального сектора экономики;

3) ипотечного жилищного кредитования.

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Потребительский кредит стимулирует расширение рынка сбыта товаров, а значит, способствует повышению уровня жизни населения. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроки, соблюдение принципов социальной справедливости и доступности кредита населению. В области регулирования рынка потребительского кредитования представляет интерес новейшее предложение ФАС о том, чтобы привязать размер кредита к годовому доходу граждан. Если ведомства возьмут за основу опыт других стран, то размер займа не будет

превышать 65% от дохода заемщика за год (например, в Польше размер кредита не должен превышать 65% годового дохода для людей состоятельных и 50% - для тех, у кого доходы ниже среднего). Кроме того, ФАС намерена ввести так называемый «ростовщический процент» - фиксированный уровень ставки, выше которого банкам будет либо запрещено кредитовать население, либо вменено в обязанность сообщать заемщику о том, что его кредит является «ростовщическим» [6]. При введении данного предложения о защите прав потребителей финансовых услуг необходимо очень четко просчитать последствия для банковского сектора и перспективы развития кредитных продуктов для населения. Однако с социальной точки зрения, введение на законодательном уровне подобных ограничений на максимальные ставки по кредитам, безусловно, оправданы, особенно учитывая, что основными потребителями таких займов являются пенсионеры и прочие слои населения, у которых нет возможности оценить адекватность рыночного предложения.

Кредитование субъектов среднего и малого бизнеса (МСБ) по-прежнему остается очень привлекательным сегментом. Соотношение доходности и риска в этой сфере позволяет клиентам не только получать средства по разумным ставкам, но и расширять свою деятельность, которая одновременно способствует становлению устойчивого развития, а банкам - получать не только регулярную прибыль, но и диверсифицированный по секторам экономики, а значит, более устойчивый к экономическим колебаниям кредитный портфель. По данным Департамента развития малого и среднего предпринимательства Министерства экономического развития РФ, основной акцент в федеральной программе поддержки МСП на 2012 год сделан на средние предприятия, но при этом остаются различные направления по поддержке и малого предпринимательства. Это и гранты начинающим, инновационным малым предприятиям, и модернизация производства, лизинг оборудования. Появится ряд новых мероприятий, таких как субсидирование процентной ставки по кредитам, которые привлекаются на строительство производственных зданий и на покупку нового оборудования, субсидии на части затрат резидентов частных технологических парков.

Не отстают в совершенствовании своей кредитной стратегии и отдельные коммерческие банки, которые снижают процентные ставки для предпринимателей малого бизнеса и вместе с тем увеличивают сроки по кредитам. Таким образом, в текущем году у российского малого бизнеса появится надежда на получение доступных кредитов. Благодаря новым условиям кредитования заёмные средства должны стать доступными для малых предприятий. Многие российские банки уже предпринимают активные действия

для облегчения процедуры и условия получения кредитов частными предпринимателями. В среднем по стране в текущем году, процентная ставка по кредитам для малого бизнеса составит 12,5% в год, а максимальный срок предоставления займа увеличится до четырнадцати месяцев.

Стоит также отметить, что ранее у малых предприятий было очень мало шансов получить кредит, особенно если они работали на рынке менее года и не являлись резидентами, ведущими упрощённую бухгалтерию, либо не ведущими её вовсе, а также при отсутствии залога и поручителя. Такая ситуация существовала в Российской Федерации вплоть до 2012 года. Теперь же правительством страны было принято решение, согласно которому банки должны увеличить свою прозрачность, а значит, облегчить условия кредитования и получения займов предприятиями малого бизнеса [4].

Одной из основных целей развития инфраструктуры кредитных отношений является формирование системы ипотечного жилищного кредитования и условий её функционирования, обеспечивающих взаимосвязь между структурными элементами и бесперебойность кредитных отношений. Не секрет, что жилищная проблема России является одной из наиболее острых социально-экономических проблем, решение которой требует более широкого внедрения ипотечного жилищного кредитования. Сегодня для многих ипотека - единственно возможный способ улучшения жилищных условий.

Ипотечное жилищное кредитование выполняет чрезвычайно важные экономические и социальные функции: финансирование покупки жилья и решение одного из основных вопросов повышения уровня жизни населения; разрешение противоречия между высокой стоимостью жилья и ограниченностью текущих доходов населения; вовлечение в хозяйственный оборот недвижимости, временно свободных средств и будущих доходов заемщиков, расширение масштабов функционирующего капитала в строительной индустрии; стимулирование потребительского спроса на одно из важнейших благ общества, которое влечет за собой расширение спроса и инвестиций не только в строительную, но и во многие связанные с ней отрасли (производство строительных материалов, машин и оборудования, транспортных средств, мебели, бытовой техники и т. д.); привлечение и защита сбережений населения от инфляции и укрепление финансовой и денежно-кредитной систем страны; минимизация рисков участников жилищно-кредитного рынка за счет их более равномерного распределения между субъектами и предоставления государственных гарантий; содействие развитию и оздоровлению фондового рынка за счет использования обеспеченных недвижимостью ипотечных ценных бумаг; повышение социального статуса заемщиков - покупателей

жилья, повышение их мотивации и эффективности труда; рост занятости, укрепление семьи и содействие решению демографических проблем [1].

В области развития ипотечного кредитования Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) предлагает ввести более доступные для заемщиков условия страхования ипотечной ответственности. Соответствующие предложения ведомства содержатся в законопроекте «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который был представлен в Минэкономразвития. Документ разработан в соответствии со стратегией развития ипотечного кредитования до 2030 года («Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года»), которая была утверждена правительством в июле 2010 года, и направлен на создание инструмента, позволяющего снизить требования банков к размеру первоначального взноса по ипотечному кредиту (в настоящее время для приобретения жилья по ипотеке заемщик должен внести первоначальный взнос в размере от 10 до 30 процентов от стоимости недвижимости), и введение более доступных для заемщика условий страхования его ответственности перед кредитором. Данные предложения АИЖК уже поддержаны Ассоциацией российских банков (АРБ). В связи с этим в законопроекте АИЖК предлагает отменить требование, согласно которому приобретенная страховка должна быть оплачена единовременно за весь срок кредитного договора. Действующие правила исключают возможность производить выплаты по ипотечной страховке в течение определенного срока траншами. Кроме того, сегодня при досрочном погашении ипотеки заемщик лишен права требовать возврата уплаченной за страховку премии в связи с сокращением срока кредитного договора. Также законопроект отменяет ограничение, устанавливающее максимальный размер страховой суммы по договору страхования. Более того, предложено закрепить ее минимальный порог: не менее 10% от суммы обязательства, обеспеченного ипотекой. Подобный подход - установление минимального размера страховой премии - сегодня широко используется в международной практике. Наконец, поправки вводят ипотечное страхование кредитора, при этом оговаривается, что в случае его оформления договор страхования ответственности заемщика не может быть заключен. Предложенные изменения позволят сделать условия ипотечного страхования доступнее для заемщиков. Страховка в свою очередь позволит покрыть убытки, которые могут возникнуть у кредитора в том случае, если денежных средств, вырученных от продажи заложенного имущества, не хватит на покрытие обязательств заемщика, тогда остаток долга и дополнительные расходы банка покрываются с помощью страховки [3].

Еще одним интересным новшеством, вполне соответствующим масштабу задач, которые теперь стоят и перед Россией, является очередное внесение на рассмотрение в Госдуму законопроекта «О строительных сберегательных кассах» (ССК), который предусматривает развитие системы финансирования физическими лицами и их специализированными некоммерческими объединениями жилищного строительства, приобретения жилых помещений и земельных участков и иных мероприятий по улучшению жилищных условий. Он направлен на обеспечение правового регулирования деятельности ССК, а также должен способствовать эффективному развитию рыночной системы ипотечного кредитования путем накопления и участия средств населения для улучшения жилищных условий, тем самым снижая нагрузку на бюджет. Авторы законопроекта констатируют, что российское жилищное законодательство предполагает предоставление полностью бесплатного жилья не более 2-3% населения. С другой стороны, приобретение жилья без долгосрочного накопления и кредитования за полную стоимость возможно не более чем для 5% населения. Следовательно, для оставшихся 90% населения России единственный вариант решения жилищной проблемы заключается в системе жилищного кредитования.

По сообщению РИА-Новости, законопроект предусматривает создание специализированных банков с ограниченным объемом банковских операций. Вкладчик строительной сберегательной кассы заключает с ней договор накопления сбережений, который предусматривает внесение им в течение определенного срока взносов фиксированного объема. Когда накопленная сумма составит 30-50% от стоимости квартиры, вкладчик вправе получить кредит в объеме, который необходим для покупки квартиры. Кредиты предоставляют на срок от 7 до 15 лет. При этом процентные ставки по кредитам не должны быть выше ставки по вкладам более чем на 3% годовых.

Данные меры приобретают особую актуальность на современном этапе развития финансового рынка РФ, так как переход российской экономики на путь устойчивости требует развития современной банковской инфраструктуры, наиболее доступной формой реализации которой является взаимодействие банков с небанковскими кредитными организациями (кредитными кооперативами, микрофинансовыми организациями). Такие меры несут не только большой потенциал для развития коммерческих банков, но и имеют важное социальное значение, формируя основу становления устойчивого развития за счет повышения доступности кредитных продуктов, и дают возможность решения многих проблем и увеличения роста благосостояния значительной части населения страны.

Эффективное взаимодействие между государством, банковским сектором и населением на основе действенных механизмов по актуальным проблемам, позволит добиться высоких показателей социально-экономического развития в средне- и долгосрочной перспективе. Важно продолжить усилия в направлении формирования стабильных и, главное, предсказуемых условий развития высокоорганизованного рынка банковских услуг.

Литература

1. Волкова Н.А. Социальные регуляторы рынка банковских услуг: автореф. дис... канд. экон. наук. Санкт-Петербург, 2011.

2. Гусев И.И. Социальная компонента рынка банковских услуг: автореф. дис. канд. экон. наук. Москва, 2006.

3. Ширманова Т. АИЖК предложило снизить первоначальный взнос по ипотеке. [Электронный ресурс] // http://www.marker.ru/news/514107. (Дата обращения: 01.03.2012).

4. http://dengibiz.ru/analitika. (Дата обращения: 01.03.2012).

5. http://ratmg.rbc.ru/artide.shtml?2012/02/10/33560081. (Дата обращения:

01.03.2012).

6. http://www.realtypress.ru/news. (Дата обращения: 01.03.2012).

УДК 339.178:316.4.063.3

ПЕРСПЕКТИВЫ ИНТЕГРАЦИИ ФИНАНСОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ

PROSPECTS OF FINANCIAL INTERMEDIARIES’ INTEGRATION

Федоткина Ольга Петровна, кандидат экономических наук, доцент, fedotkina.olga@list.ru,

ФГБОУ ВПО «Мордовский государственный университет им. Н.П. Огарёва»,

г. Саранск

Институты финансового посредничества, активно развиваясь в современной экономике, оказывают существенное влияние на реальный и финансовый сектор, государственные финансы и другие сферы экономики. Активизация деятельности финансовых посредников обусловливает появление новых форм взаимоотношений субъектов, генерирует новые способы организации, порождает новые противоречия и взаимодействия с другими институтами экономической системы.

Ключевые слова: финансовый посредник, коммерческий банк, финансовый институт, интегрированный финансовый посредник.

Institutions of financial intermediary are actively developing in modern economy and making significant influence on real and financial sector, state finances and other spheres of the economy. Activation offinancial intermediaries' activity governs the appearance of new forms of