Система кредитования предприятий малого и среднего бизнеса: зарубежный и Российский опыт

Система кредитования предприятий малого и среднего бизнеса: зарубежный и российский опыт Бисултанова А. А.

Бисултанова Аза Айндиевна /Bisultanova Aza Ayndievna - кандидат экономических наук,

доцент, кафедра банковского дела, Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение Высшего образования Чеченский государственный университет, г. Грозный

Аннотация: в статье рассматриваются основы деятельности предприятий малого и среднего бизнеса, затрагиваются некоторые аспекты кредитования предприятий МСБ, характерные как для Российской Федерации, так и для других стран. Автор также подчеркивается роль коммерческих банков в стимулировании деятельности предприятий малого и среднего бизнеса.

Ключевые слова: малый и средний бизнес, кредитование, банковская система.

Опыт ведущих зарубежных стран доказывает, что малое предпринимательство является неотъемлемой частью социально-экономического развития страны. Понимая важность развития данного сектора, в России государство с каждым годом уделяет все большее внимание образованию благоприятных условий для развития малого бизнеса. Для наиболее полного освещения данной тематики вначале рассмотрим теоретическую основу малого бизнеса и его специфику, а также тенденции его развития в России.

Малый бизнес - это вид предпринимательской деятельности, осуществляемой субъектами рыночной экономики при определенных критериях, установленных законом. К основным показателям, характеризующим бизнес как малый, принято относить среднюю численность работников на предприятии, размер уставного капитала, объем оборота (дохода, прибыли), величину активов. Наиболее распространенным критерием отнесения предприятия к малому является средняя численность работников за отчетный период, которая не должна превышать следующих предельных уровней: - 100 человек включительно для малых предприятий; - 15 человек для микро предприятий. Выручка от реализации товаров (работ, услуг) без учета НДС или балансовая стоимость активов (остаточная стоимость основных средств и нематериальных активов) за предшествующий календарный год не должна превышать: - 400 млн. рублей для малых предприятий; -60 млн. рублей для микро предприятий.

К субъектам малого предпринимательства относятся также и физические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица. Чрезвычайно высокими темпами предпринимательство на территории РФ начало развиваться в первой половине 1990-х гг. (число малых предприятий в 19901995 гг. увеличилось более чем в 7 раз). Это было обусловлено либерализацией и созданием рыночных институтов, изменением политики государства в отношении предпринимательства в целом и, как следствие, принятием ряда законодательно-нормативных актов, направленных на развитие в России малого бизнеса. В 1995-1998 гг. темпы развития малого предпринимательства начали снижаться (число малых предприятий за 1995-1998 гг. увеличилось в 1,5 раза). В 1999-2004 гг. количество предприятий возросло незначительно — лишь на 2,6 %. Замедление темпов роста связано в первую очередь с тем, что большинство рыночных ниш уже было занято, и конкуренция, как следствие, усилилась. К 2010 году начала прослеживаться отрицательная динамика: количество предприятий малого бизнеса уменьшилось на 63 тыс. по сравнению с 2008 годом.

Основными причинами данного спада являлись резкое сужение границ в высокодоходных сферах деятельности, слабый инвестиционный климат, экономическая нестабильность и т. д. На сегодняшний день значимость малого предпринимательства в социально-экономическом развитии страны не вызывает никаких сомнений. Оно оказывает существенное влияние не только на уровень занятости населения, но и способствует ускорению рыночных преобразований, поддержке конкурентной среды, увеличению налоговых поступлений в бюджет, более быстрой реакции на потребности общества, снижению уровня дифференциации и т. д. В западных странах малый бизнес считается основой среднего класса, который, в свою очередь, является фактором благосостояния общества и уровня развития экономики и государства в целом.

Более того, малое предпринимательство более гибко в отношении потребительского спроса: непосредственная связь с потребителем, узкая специализация на рынке труда, оперативное реагирование на локальном рынке определяют закономерности развития малого бизнеса. Сектор малого предпринимательства несет в себе огромный инновационный потенциал: он имеет наибольшую гибкость и адаптивность к экономическим и технологическим изменениям, именно он осваивает новые виды продукции, занимая новые ниши на рынке, развивает неприглядные для крупных компаний отрасли. Словом, инновации позволяют предприятию выбиться из серой массы конкурирующих компаний, одновременно способствуя социально-экономическому прогрессу страны.

В России малое предпринимательство развивается уже более 10 лет, государство принимает различные меры по его поддержке и стимулированию его развития. Однако мы наблюдаем, что сегодня малый бизнес в России претерпевает не самые лучшие времена - многие предприятия не выдерживают конкуренции, а для некоторых имеющиеся условия ведения бизнеса на рынке кажутся непривлекательными или даже непосильными. Малый бизнес является неотъемлемым, объективно необходимым элементом любой развитой хозяйственной системы, без которого экономика и общество в целом не могут нормально существовать и развиваться. Сектор малого предпринимательства способен создавать новые рабочие места, а, следовательно, может обеспечить снижение уровня безработицы и социальной напряженности в стране (таблица 1).

Таблица 1

Динамика объемов кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу в 2012 - 2014 гг.

млрд. руб. Темп прироста в 2013 году относительно 2012 года Темп прироста в 2014 году относительно 2013 года Темп прироста в 2015 году относительно 2014 года

2012 год 2013 год 2014 год 2015 год

1 января 6 055 6 943 8 064 7611 + 14,7 + 16,1 -5,6

1 апреля 1 435 1 663 1 839 1 174 + 15,9 + 10,6 -36, 2

1 июля 3 180 3 604 3 834 - + 13,3 + 6,4 -

1 октября 4 911 5 729 5 690 - + 16,7 - 0,7 -

Источник:сЬг.ги

Из данных таблицы видно, что объемы выданных кредитов малому и среднему бизнесу, начиная с 2012 года по конец 2013, растут, а с января по октябрь 2014 года наблюдается снижение объема выданных кредитов, т. е. темпы кредитования замедляются. Так, общий объем предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства в России на 1 апреля 2015 года составил 5,7 трлн. руб., что на 0,7 % меньше, чем за аналогичный период прошлого года [2].

Сокращение обусловлено, во-первых, ухудшением финансового состояния и снижением платежной дисциплины некрупных предпринимателей, из-за этого банки весь прошлый год ужесточали требования к своим заемщикам. Во-вторых, переориентацией ведущих участников рынка на финансирование крупных российских компаний, которым санкции фактически закрыли доступ к западным рынкам капитала.

Литература

1. Бисултанова А. А. Коммерческий банк и его роль в развитии малого предпринимательства// Экономика и социум. - 2015. - № 3 (16). [Электронный

ресурс]. Режим доступа: URL: http://iupr.ru/osnovnoy_razdel_3_16_2015/ (дата

обращения: 15.10.2015).

2. Информация по кредитным организациям: официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL: http://www.cbr.ru/credit/main.asp (дата обращения: 13.09.2015).

3. Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.kremlin.ru.

Практика и проблемы получения кредита на исполнение госконтракта Магомадова М. М.

Магомадова Мадина Мовсаровна /Magomadova Ма&па Моузагоупа - старший преподаватель,

кафедра банковского дела, Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение Высшего образования Чеченский государственный университет, г. Грозный

Аннотация: кредит на исполнение контракта - финансовый продукт, предусматривающий пополнение оборотных средств для финансирования затрат на выполнение государственного заказа. Данный кредит предоставляется в качестве аванса на исполнение государственного заказа компаниям-победителям конкурсов и аукционов, заключившим государственный контракт. В данной статье проанализированы проблемы получения кредита на исполнения госконтракта. Ключевые слова: государственный контракт, заказчик, кредит, займ, залог, бизнес.

Участие в тендерах на исполнение государственного заказа - один из наиболее эффективных способов выведения предприятия на качественно иной уровень прибыли. В настоящее время стать претендентом на госконтракт может практически любая компания при соблюдении главного условия - заказчик должен получить денежную гарантию того, что выигравшая тендер компания действительно подпишет контракт, а весь надлежащий комплекс работ по договору будет выполнен своевременно и качественно.