Попасть под раздачу

На вторичный рынок хлынули автомобили, которые возвращают банкам потерявшие работу заемщики. Иногда кредитные легковушки продаются на треть дешевле рыночной цены, но самые сладкие варианты перехватывают те, у кого хорошие связи в банке. Остальным приобретение залоговой машины чаще всего выгоды не дает, а если заемщик продает автомобиль в обход банка — сулит расплату по чужим счетам.

Легковушки среднего звена

По оценке начальника управления Росбанка по организации работы с задолженностью Ольги Маховой, залоговые автомобили составляют 9–11% от всего рынка подержанных машин. «Это неудивительно, ведь объем долгов по автокредитам с середины 2008 года вырос в полтора раза», — дополняет картину директор по развитию бизнеса коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» Ирина Поддубная. Среднестатистический портрет отказника от автокредита таков: работник строительной, финансовой или рекламной сферы в возрасте 25–35 лет, купивший машину в сентябре-октябре прошлого года, уволенный в период с декабря 2008-го по февраль 2009 года. Впрочем, покупателей больше волнует не среднестатистический портрет несостоятельного заемщика, а облик кредитных машин.

Банковская разница

«Дисконт на залоговые автомобили в сравнении со среднерыночными ценами составляет 7–15%»,— рассказывает заместитель директора Российского автомобильного общества Федор Татаринов. Привлекательны не только цены, но и сами машины: банкам, по данным эксперта, возвращают популярные машины среднего ценового диапазона — Ford Focus, Mitsubishi Lancer, Mazda3, кредит на которые получен год назад. Подобные машины находятся на гарантии у дилеров, прошли необходимое фирменное техобслуживание.

Другое дело, что поймать такую «ласточку» непросто. Казалось бы, звони в банк и спрашивай. Но напрямую с потенциальными покупателями работают от силы 5–7% банков. «У них не хватает на это персонала и ресурсов»,— объясняет Ирина Поддубная. Да и вообще, дело банков — выдавать кредиты на покупку машин, а не торговать этими машинами. Редкое исключение из правила — Альфа-банк. «Благодаря тому, что у нас есть собственное подразделение по урегулированию задолженности, мы организуем реализацию автомобилей без посредников, — рассказывает директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-банка Олег Коган. — Продажа залогового автомобиля покрывает тело кредита на 60–70%, поэтому так важно избежать дополнительных расходов».

Менеджера можно понять: год назад, когда очередь на иномарки калибра Nissan Qashqai растягивалась месяцев на восемь, продать популярную модель кредитной машины можно было фактически по цене новой. Теперь же избыток предложения и скидки на новые машины в автосалонах значительно снизили прайс на вторичку. Работа без посредников позволяет Альфа-банку ежемесячно реализовывать около 80 залоговых машин. Автомобили с чистым прошлым отдел Олега Когана продает за две недели, сложные случаи (кредит выдавался на покупку машины б/у, которая до того меняла нескольких владельцев) — за месяц и более. Но и через Альфа-банк купить машину не так-то просто: на сайте кредитного учреждения списка машин и соответствующих контактов найти не удалось. Корреспондент позвонил в банк и попросил рассказать, какие легковушки есть в продаже. Телефонистка после минутной паузы соединила с дирекцией по взысканию просроченной задолженности. Сотрудница отдела, представившаяся Александрой, очень удивилась звонку: по ее словам, с начала года я был первым, кто позвонил по поводу приобретения автомобиля без привязки к конкретной модели. На вопрос же, как тогда строится работа ее подразделения, девушка ответила, что они делают акцент на размещение предложений в интернете на таких сайтах, как, например, auto.ru. По этим объявлениям и звонят заинтересованные клиенты. Мне, однако, девушка предоставила несколько ссылок. Вот, например, черный Porsche Cayenne 2005 года за 1,2 млн руб. А вот Audi A6 3.2 FSI Quattro 2005 года за 850 тыс. руб. Если залезете на auto.ru, то обнаружите: цены на названные машины этого года в своей массе будут заметно выше. Хотя каждый случай — особый, надо анализировать в том числе и комплектацию, предупреждает Федор Татаринов.

Коллектор вежливости

Большинство банков предпочитает разбираться с залоговыми автомобилями через посредников. Например, через автосалоны, с которыми заключены партнерские договоры в части автокредитования. Грубо говоря, банк ставит автосалону задачу продать машину (как правило, за месяц) за сумму, которая покроет остаток по кредиту. За это автосалон получает 10–15% комиссии, а также все то, что удастся выручить за машину сверх суммы, оговоренной с банком. В самих салонах кредитные машины (видимо, чтобы не отпугивать потенциальных покупателей) никак не выделяют: они выглядят и подаются точно так же, как и обычные автомобили с пробегом. То, что машина отошла банку в виде залога, выясняется во время беседы с менеджерами. Объехав три салона, реализующих залоговые авто, корреспондент убедился в том, что менеджеры честно об этом предупреждают, но уже после того, как клиент клюнул на чистую и сверкающую иномарку.

«Через автосалоны примерно треть банков реализует залоговые машины, — говорит Федор Татаринов. — Остальные работают с коллекторами». Например, Росбанк сотрудничает с коллекторским агентством, запустившим популярный сайт по продаже кредитных автомобилей — zalog24.ru. Коллектор фактически выступает посредником между покупателем, банком и владельцем залоговой машины. В ассортименте zalog24.ru значится в среднем четыре десятка залоговых иномарок — от BMW 730 2000 года за 479 тыс. руб. до Subaru Forester 2007 года за 795 тыс. руб. «Мы сразу предупреждаем клиентов о том, что владельцы машин завышают цены и торг поможет сбить их на 5–20%», — рассказывает менеджер сайта, представившийся Андреем. По его словам, механизм приобретения кредитной машины выглядит следующим образом. Покупатель выбирает из списка автомобиль и связывается с его владельцем, телефон которого указан под фотографией и описанием машины. Затем покупатель и продавец созваниваются, встречаются, осматривают машину. Если удается договориться о цене, покупатель звонит одному из менеджеров сайта, тот согласовывает цену с банком, после чего покупателю остается приехать в банк и положить на специальный счет деньги. Там ему выдают паспорт транспортного средства (ПТС), затем он отправляется в МРЭО, куда в то же время пригоняет машину ее владелец. В МРЭО авто снимается с учета и регистрируется на покупателя. На все, казалось бы, должно уйти не более пяти-шести часов, однако практика, по словам Андрея, показывает, что покупка залоговых авто занимает полтора-два дня. При этом коллекторские агентства, с которыми сотрудничают банки, стараются выглядеть максимально дружелюбными. По крайней мере, в отношении покупателя. Например, администраторы zalog24.ru, если владелец продаваемого автомобиля отказывает в его осмотре и вообще ведет себя некорректно, просят сообщать об этом (телефоны прилагаются) для принятия к грубияну «профилактических мер».

По оценкам экспертов, рынок залоговых авто составляет 9–11% от всего рынка подержанных машин

Тесты на безопасность

Не снимет ли банк положенные на счет деньги, а владелец автомобиля при этом откажется его продавать под предлогом, скажем, появления более щедрого покупателя? «Такой вариант невозможен, — утверждает Андрей. — Банк переведет деньги со счета только после того, как машина будет снята с учета в МРЭО». А если бывший владелец решится оспорить сделку в суде (например, под предлогом низкой цены реализации авто)? «Спор возникнуть может, но новоиспеченному владельцу машины его исход ничем не грозит, — успокаивает директор аналитического департамента юридической фирмы „Вегас-Лекс“ Максим Черниговский. — Согласно Гражданскому кодексу России, покупатель в данном случае является добросовестным приобретателем и перешедшее к нему имущество не может быть вытребовано у него бывшим владельцем».

В отношении кредитных машин бояться надо другого. Предположим, вы купили на вторичном рынке автомобиль, ездите на нем несколько месяцев, вдруг — звонок из банка. Вам говорят, что первоначально машина была куплена в кредит, по которому осталось выплатить, скажем, 500 тыс. руб. Вы обрываете телефон предыдущего владельца, но тот как в воду канул. А банк требует погашения задолженности. «Закон будет на его стороне, — комментирует Максим Черниговский. — Если продавца найти не удастся, то новому собственнику придется платить по чужому кредиту, включая все пени и штрафы. За последние полгода, отмечают эксперты, число разбирательств по этому поводу в судах серьезно увеличилось».

Виноваты в этом зачастую сами банки вкупе с ГИБДД. Первые в 2008 году, увлекшись борьбой за долю рынка автокредитования, оставили у клиентов на руках 10% выданных ПТС, то есть без малого 140 тыс. документов. А в дорожной милиции вовсю практикуется следующая схема. К ним приходит человек, пишет заявление о потере ПТС — они, как и требует закон, восстанавливают документ, затем за небольшое вознаграждение (сумма варьируется от $500 до $2 тыс.) не указывают в документе, что это повторное свидетельство. Мошенник уже на следующий день продает «кредитную бомбу» ничего не подозревающему человеку. «Перед подобной схемой покупатель практически беззащитен, — говорит Максим Черниговский. — Ликвидировать ее может только борьба с коррупцией».

Проблему могла бы решить единая база данных обо всех приобретенных в кредит автомобилях, но ее пока нет. «Пилотный проект подобной системы Сбербанк и ГИБДД обкатывают на территории Нижегородской области, — комментирует Федор Татаринов. — Но чтобы объединить в сеть все основные банки, потребуется не меньше трех-четырех лет». Так что пока покупателям остается рассчитывать лишь на себя: не доверять продавцам, которые владели машиной не более месяца, остерегаться тех, кто предъявляет дубликат ПТС вместо оригинала, а также просить сотрудников ГИБДД проверять ПТС на подлинность.

Торговля конфискатом

Таковы в общих чертах правила поведения на вторичном авторынке. А что с машинами, при продаже которых участие банка не скрывается? Тут далеко не всегда привлекательна цена предложения. Скажем, на сайте zalog24.ru Mitsubishi Lancer X 2007 года выпуска с АКПП, пробегом 10,5 тыс. км и объемом двигателя 1998 куб. см стоит 649 тыс. руб. В автосалоне «Mitsubishi на Таганке» новое авто в такой же комплектации можно купить всего на 15% дороже. Почему так происходит? «Мы выставляем прайс, ориентируясь на оценочную стоимость машин», — объясняет Ольга Махова из Росбанка. Кроме того, выставляя ценник, многие банки стремятся не только возместить задолженность по кредиту, но и набежавшие по нему пени и штрафы.

Возникает резонный вопрос: а как быть с отошедшими банкам авто, владельцы которых уже оплатили 40–50% их стоимости прежде чем объявили о своей неплатежеспособности? Источники “Ъ” в нескольких ведущих банках на условиях анонимности рассказали, что такие машины действительно иногда реализуют с существенным дисконтом — в случае, если банку необходимо погасить небольшую не выплаченную клиентом сумму, а последнему не удается настоять на продаже на своих условиях. Но до покупателей со стороны такие машины не доходят. «Их за полцены охотно выкупают сотрудники банков, их родственники и друзья, после чего через пару недель продают по рыночной цене, — усмехается Федор Татаринов. — Знаю также несколько случаев, когда люди подкупали сотрудников отделов по работе с задолженностью: за 5–7% от цены будущей сделки те сливали им информацию о дешевых машинах». Однако даже без всякого инсайда, но при умении грамотно вести переговоры покупатель может договориться о снижении первоначальной стоимости залогового авто на 5–15%.

Впрочем, залоговая автобуря утихнет, если больше не случится финансовых штормов. «Пик по количеству возвращаемых автомобилей пришелся на весну, сейчас наблюдается стабилизация их количества, — говорит Олег Коган. — Должники уже не так охотно расстаются с автомобилями: сказалось понижение курса доллара. Да и новую работу многие уволенные заемщики себе уже нашли». В целом, по мнению экспертов, если ситуация в российской экономике не ухудшится, то к декабрю доля кредитных машин не увеличится — останется на уровне 10–15% от общего объема вторичного рынка. «Этот показатель вполне может быть превышен, особенно если учитывать сделки с залоговыми автомобилями, которые проходят под наблюдением, но без прямого участия кредиторов», — предупреждает Олег Коган. По мнению Федора Татаринова, если осенью Россию накроет вторая волна кризиса, народ может отказаться обслуживать порядка трети всех взятых в 2008 году автокредитов. Тогда выгодно купить хороший автомобиль смогут и те, у кого нет родни в банках. Если, конечно, эта вторая волна не унесет отложенные на покупку машины накопления.