Коммерческие банки Казани во второй половине xix века

ВЕСТНИК ТГГПУ. 2007. №1

ЭКОНОМИКА

КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ КАЗАНИ: ВО ВТОРОЙ ПОЛОВИНЕ XIX В.

© М.З.Гибадуллин

Рассматривается пореформенный период деятельности коммерческих банков в Казанской губернии, дается характеристика развития сферы банковского бизнеса в 1861-1899 годы.

Становление и развитие финансово-кредитного дела относится к одной из малоисследованных проблем отечественной экономической истории. Интерес к ней стал проявляться лишь в нач. ХХ в., когда Россия перешла в стадию монополистического капитализма и роль финансового капитала в хозяйственном развитии государства стала определяющей [1].

В советский период огромный вклад в разработку указанной проблемы внесли И.Ф.Гиндин,

В.И.Бовыкин, К.Ф.Шацило, Л.Е.Шепелев и др. ученые.

Возрождение в нашей стране рыночных отношений вновь привлекло внимание исследователей к этому вопросу, что вполне объяснимо, ибо рыночную экономику трудно себе представить без системы коммерческого кредита. Однако сегодня, как и в прежние годы, предмет научных изысканий фокусируется, главным образом, на деятельности Государственного банка и его отделений, некоторых крупных столичных банков. Что касается провинциальных кредитных учреждений, то они из поля зрения ученых фактически выпали. Этим обстоятельством предопределена актуальность и научная новизна представленного исследования. Цель работы заключается в том, чтобы проанализировать домонополистический этап деятельности коммерческих банков Казанской губернии.

История капиталистического кредита дореволюционной России охватывает немногим более шестидесяти лет (с 60-х гг. XIX в. до 1917 г.) В эти хронологические рамки четко вписывается два периода - первый до промышленного подъема 1890-х годов, который можно охарактеризовать как этап становления банковской системы страны, и последующие два десятилетия, когда в России уже сложилась вполне развитая, многоуровневая структура коммерческого кредита.

В первое пореформенное десятилетие организация банковских структур в России протекала очень вяло. С 1864 по 1868 гг. было учреждено только шесть банков. Свойственное российской бюрократической культуре долгое обсуждение, согласование и откладывание решений животре-

пещущих вопросов банковской политики, слабый уровень развития торгово-промышленного капитала, неподготовленность и нерешительность самих предпринимательских кругов к организации нового вида экономической деятельности - все эти обстоятельства определенным образом сдерживали развитие банковского сектора национальной экономики, требовали активного участия государства в создании институциональных и экономических предпосылок для успеха нового дела. Понятно, что в провинции условий для развития банковских учреждений было еще меньше, а процесс структурирования новых экономических институтов протекал более медленными темпами, нежели в столицах.

Но, несмотря на наличие объективных трудностей, с 1869 г. банковская система начинает быстро развиваться. Всего за четыре года в стране появилось 33 новых банка. В эти годы Российская империя, по мнению И.Ф.Гиндина -крупного специалиста по истории банковского дела, вступила в полосу биржевой горячки [2, с.42]. К указанному периоду следует отнести и появление первых коммерческих банков в Казанском Поволжье.

Характеризуя банковскую систему пореформенной России, прежде всего необходимо отметить, что хозяйственная практика того времени знала несколько типов частных кредитных учреждений - акционерные банки, общества взаимного кредита и частные банкирские конторы. Каждый из них отличался по способу формирования уставного капитала, целям, принципам и характеру деятельности, составу участников и другим критериям.

Самым распространенным типом кредитных учреждений являлись общества взаимного кредита. Они представляли собой банковскую структуру, организованную на принципах взаимности. Заемщиками здесь были в основном сами же совладельцы предприятия. В уставах почти всех ОВК подчеркивалось, что целью их учреждения является: "... доставление членам своим возможность выгодно помещать сбережения и получать в ссуду необходимые для торговых их оборотов капиталы" [3, с.1]. По правовому статусу общества взаимного

кредита учреждались в образе полных товариществ. В юридическом смысле это означало, что члены общества несли солидарную ответственность по его обязательствам всем вложенным в уставный фонд капиталом. Но при этом они были связаны между собой круговой порукой и отвечали за долги друг друга перед третьими лицами.

История деятельности обществ взаимного кредита в России начинается в пореформенный период. Первое из них появилось в Санкт-Петербурге в 1864 г., а еще через шесть лет - 28 апреля 1870 г. высочайшим соизволением его Императорского Величества был утвержден Устав Казанского общества взаимного кредита. К этому времени в стране действовало только 13 учреждении подобного рода.

Для того чтобы стать членом ОВК, соискатель должен был подать в Правление прошение с просьбой принять его в состав общества и указанием размера кредита, который он рассчитывает получать.

Общества взаимного кредита осуществляли практически все виды банковских операций: принимали вклады от населения, учитывали векселя, выдавали ссуды. Однако следует указать на характерную для них особенность. Некоторые виды банковских операций они проводили только со своими членами. Так, Казанское общество взаимного кредита предоставляло учредителям возможность открытия текущих счетов, выдавало им краткосрочные ссуды под залог процентных бумаг.

По существу, общества взаимного кредита представляли собой кассу взаимопомощи предпринимателей: здесь можно было без излишних проволочек на более выгодных условиях, нежели в акционерных коммерческих банках, получить ссуду. Неудивительно, что деловые люди охотно вступали в общества взаимного кредита и принимали деятельное участие в органах управления ими. Например, если в год открытия в Казанском обществе взаимного кредита состояло 140 человек, то в 1875 г. - список членов насчитывал уже более шестисот юридических и физических лиц, из которых 55% представляли предпринимательские круги, 14,5% - капиталистов-рантье, а остальные являлись чиновниками и разночинцами. В то же время среди членов Казанского ОВК, как и других, не было ни одного выходца из состава рабочего класса.

Сословная структура членов Казанского общества взаимного кредита отображена на рис.1 и 2 (см. приложения).

Как видно из диаграмм, в 1871 г., то есть в первый год деятельности, абсолютное большинство членов местного общества взаимного кредита имели купеческое звание. Дворяне были

представлены в значительно меньшем количестве, но все же являлись достаточной внушительной группой, составлявшей четверть от общего числа его членов. Остальные сословные категории российского общества (мещане, крестьяне, творческая и техническая интеллигенция) были представлены в данной организации в незначительном количестве. Но к исходу столетия состав членов КОВК претерпел существенные изменения (рис.2). В частности, удельный вес купечества сократился почти на 20%, а остальных групп увеличился, причем более всего крестьянства - в три раза, мещан в два раза, а дворянства на 45,8%. Такие сдвиги были связаны с тем, что в пореформенный период сфера предпринимательской деятельности перестала быть преимущественно поприщем деятельности купеческого капитала. Все активнее в нее включались представители других социальных прослоек российского общества и, в первую очередь, разбогатевшие крестьяне и горожане.

Другой тип кредитных учреждений - акционерные коммерческие банки - стали открываться в России практически одновременно с обществами взаимного кредита. Они представляли собой финансовые организации пайщиков-капита-листов. Участники акционерного банка ограничивали риск возможных потерь размером вложенного в дело капитала.

Первым акционерным банком в России стал "Санкт-Петербургский частный коммерческий банк", открытый в 1864 г. Однако в первое пореформенное десятилетие акционерная форма банковских учреждений развивалась на российской почве довольно медленно. До 1870 года было открыто только шесть новых банков и все они действовали в столичных городах - Москве и Санкт-Петербурге.

Активизации акционерного учредительства в сфере коммерческого кредита способствовало издание в 1872 г. закона, упрощавшего процедуру открытия банковских учреждений: в частности был снижен минимальный размер уставного капитала банков до 500 тыс. руб.; Министерство финансов непосредственно получило право выдавать разрешения на открытие мелких банков, капитал которых не превышал 5 млн. руб. и т.д. [4, с.65].

Как раз в этот период акционерный банк под названием "Казанский купеческий банк" появился и в Казани. Его устав был подписан Министром финансов 26 января 1873 г. Учредителями новой финансовой структуры выступили именитые и богатейшие местные купцы - А.С.Александров, Д.И.Вараксин, Л.Н.Урванцев, М.И.По-пов, Н.Н.Урванцев и потомственный почетный

гражданин мензелинский купец М.Л.Мешкевич. Купеческий банк обслуживал интересы крупной региональной торгово-промышленной буржуазии. Вместе с тем в нем были представлены интересы связанных с городом столичных деловых кругов. Среди акционеров были санкт-петербургский купец М.Н.Полежаев и известные предприниматели - братья Елисеевы.

Особенностью деятельности банковских учреждений, как известно, является то, что они аккумулируют временно свободные денежные средства и от своего имени представляют их в долг третьим лицам на условиях возвратности, платности и срочности. Однако, прежде чем привлечь финансовые ресурсы посторонних лиц, банк должен был убедить потенциальных кредитов в своей платежеспособности, показать наличие собственных средств, которые складывались из основного, резервного и специального капиталов, а также нераспределенной в течение года прибыли.

Каждый банк, прежде чем выйти на рынок ссудного капитала в качестве заемщика, формировал основной капитал (уставный фонд). В зависимости от организационно-правовой формы кредитного учреждения образование основного капитала происходило различными способами. В акционерных банках он формировался в сумме номинальной стоимости акций, распространявшихся либо через открытую подписку, либо в порядке распространения всех акций между учредителями. Законодательством минимальный размер основного капитала акционерного банка определялся в 500 тыс. руб., а нарицательная стоимость одной акции - в 250 руб.

В обществах взаимного кредита образование основного капитала происходило несколько иначе. Здесь каждому члену открывалась кредитная линия в определенной сумме, в зависимости от его благонадежности и масштабов коммерческих операций. Минимальный размер предоставляемого кредита в разных обществах был неодинаков. Например, в Казанском обществе взаимного кредита он составлял 1000 руб. Верхний же предел открываемого одному лицу кредита уставами обществ, как правило, не определялся. Решение по этому вопросу передавалось на усмотрение Правления. Законодатель лишь указывал на то, что он мог превышать минимальный размер кредита не более чем в 50 раз.

После открытия кредитной линии 10% от этой суммы вступившее в общество лицо вносило наличными деньгами. Из этих средств формировался оборотный капитал общества. В уплату остальных 90% кредита член товарищества вносил движимое и недвижимое имущество. Из его стоимости образовывался капитал обеспечения.

В случае банкротства предприятия он служил источником удовлетворение требований кредиторов.

В год открытия Казанского общества взаимного кредита самые значительные суммы в формирование его собственного капитала внесли И.И.Алафузов, В.Н. и Е.Н.Унженины, К.И.Рома-нов, А.Н.Свешников, И.Н.Журавлев и И.Н.Собо-лев (каждый по 30 тыс. руб.). Все они являлись крупными местными предпринимателями.

Помимо основного фонда, в состав собственного капитала кредитного учреждения входили резервный и специальный капиталы. Они формировались одинаково у всех типов банковских учреждений - за счет отчислений от прибыли и использовались для покрытия возможных убытков от финансовой деятельности.

Казанское общество взаимного кредита располагало более солидным собственным капиталом, чем имел Купеческий банк. Но поскольку при выходе из общества взаимного кредита его бывшему участнику полностью возвращалась принадлежавшая ему доля в складочном капитале, то собственный капитал здесь мог то увеличиваться, то уменьшаться, в зависимости от числа членов и суммы вложенных ими капиталов. Так, собственный капитал Казанского общества взаимного кредита в первое время его деятельности существенно возрос, составив в 1876 г. максимальную величину - около 4 млн. руб., но с 1884 г. этот показатель стал заметно снижаться, и в последующие десятилетия оставался практически на одном уровне - в пределах 2,3-2,4 млн. руб.

В акционерных банках, напротив, вложенные его учредителями в уставный капитал средства не изымались. Участники, пожелавшие выйти из "дела" продавали свою долю другим акционерам или сторонним лицам. Поэтому динамика собственного капитала Казанского купеческого банка имела стабильно повышающийся характер, обеспечивавшийся ростом резервного капитала.

Рассмотрим динамику и структуру основных источников формирования банковских ресурсов, каковыми являлись вклады клиентов банков. Прежде всего отметим, что мобилизация денежных средств осуществлялась кредитными учреждениями по двум каналам - через текущие счета и депозиты (вклады).

Текущие счета предназначались для осуществления повседневных расчетов предпринимателей и фактически представляли собой кассы торгово-промышленных предприятий. Их удельный вес в общем объеме вкладных операций*

*

Под вкладными операциями понимаются текущие счета и процентные вклады.

составлял в 70-х годах XIX в. 93%. И хотя в последующее десятилетие он несколько снизился, все же продолжал оставаться на достаточно высоком уровне - более 80%. Необходимо, однако, подчеркнуть, что столь значительное преобладание текущих счетов над вкладами физических лиц вовсе не являлось для пореформенной России типичным явлением, а скорее свидетельствовало об особенностях местного денежного рынка. Например, если обратиться к данным, изложенным в книге И.Ф.Гиндина, то окажется, что удельный вес текущих счетов, по всем коммерческим банкам империи в 1881 г. составлял только 51,3%, а в 1893 г. - 57,9% [2, с.44].

Причина, по которой население провинции не слишком активно вовлекалось в систему финансово-кредитных отношений, имела двоякую природу. С одной стороны, оно было относительно небогатым и не располагало достаточным объемом свободной денежной наличности, чтобы в его поведенческих мотивациях, склонность к сбережениям превалировала над склонностью к потреблению. С другой стороны, памятуя прокатившуюся в 1875-1877 гг., по стране волну банковских крахов [1, с.43], оно с некоторой настороженностью относилось к частным кредитным организациям, предпочитая хранить свои финансовые активы в отделениях Государственного банка.

В динамике текущих счетов выделялись два ярко выраженных периода: повышающийся -который продолжался с 1874 по 1880 год. Второй, понижающийся, длился пятнадцать лет (с 1881 по 1896 годы) (см.рис.3, 3б).

Физическим лицам, не занимавшимся предпринимательской деятельностью, открывались, как правило, депозитные счета. Они различались по способу изъятия вложенных средств. Так, бессрочные вклады могли быть получены клиентом по первому требованию; срочные вклады передавались для приращения процентов на определенный срок (как правило, от 6 месяцев до двух лет); условные вклады характеризовались тем, что подлежали изъятию только при наступлении заранее оговоренных условий.

Интересно отметить, что и Казанский купеческий банк, и Общество взаимного кредита в первые годы своего существования во многом имели идентичную структуру депозитов: более половины их составляли срочные вклады; удельный вес бессрочных вкладов колебался в диапазоне от 30 до 45%. Но в последующий период структура процентных вкладов стала заметно разниться: так в 80-е гг. XIX в. в Купеческом банке удельный вес бессрочных вкладов снизился до 20%, в то время как в Обществе взаимного

кредита этот показатель оставался достаточно высоким - 40%, а в отдельные годы - даже 50% и более (такая ситуация наблюдалась в 18821884 годах и в 1888 г.). С 90-х гг. - доля бессрочных вкладов в обоих коммерческих банках постепенно снижается - до 10% в Купеческом банке и до 20% - в Обществе взаимного кредита (см.рис.5). Что касается условных вкладов, то они занимали очень незначительное место в структуре вкладов физических лиц, а в отчетах Купеческого банка этот вид процентных вкладов и вовсе не выделялись в отдельную категорию.

Динамика процентных вкладов несколько отличалась от динамики текущих счетов. В 70-х -нач. 80-х гг. XIX в. коммерческие банки Казани весьма успешно работали с населением. В 1882 г. на балансах в ККБ и КОВК имелась рекордная за все пореформенное время сумма процентных вкладов - 1955 тыс. руб. И это несмотря на то, что в указанный временной интервал банковская система страны переживала период глубокого кризиса. Но затем последовало двухлетие, когда местные коммерческие банки столкнулись с определенными проблемами по привлечению денежных средств населения. К 1885 г. сумма процентных вкладов в обоих кредитных учреждениях сократилась на 43,5%. Возникшие трудности были связаны с рядом факторов, и, прежде всего, с появлением на денежном рынке края крупных столичных финансовых структур и активизацией деятельности отделения Государственного банка (см.рис.4, 4б).

Последнее десятилетие XIX в., характеризовавшееся небывалым в России промышленным подъемом, отличалось также и заметным оживлением в деятельности местных банков краткосрочного кредита по аккумулированию денежных сбережений населения.

Отметим, что Казанскому купеческому банку на протяжении всех пореформенных лет удавалось привлекать больший объем денежных средств как на текущие счета, так и на депозиты, нежели Обществу взаимного кредита, причем к концу столетия разрыв между ними по этому виду операций даже увеличился.

Наиболее существенным разделом активов коммерческих банков являлась учетная операция. Ее сущность с тех пор практически не изменилась и заключалась в том, что банк перекупал у своих клиентов (как правило, в этой роли выступали владельцы торгово-промышленных фирм) имевшиеся у них денежные расписки (векселя) третьих лиц.

Поскольку предприниматели, предъявившие к учету векселя, тут же получали по ним живые деньги, разумеется, за вычетом некоторого про-

цента, то фактически они становились заемщиками у банка, т.е. получали своеобразный кредит.

Как правило, банки предпочитали иметь дело с векселями, обеспеченными не менее чем двумя подписями - векселедателя и векселедержателя. В этом случае предприниматель, предъявивший в банк к учету вексель, не освобождался от обязанности возвратить долг, если векселедатель оказывался несостоятельным должником.

А вот другой вид долговой расписки - соло-вексель - в российской банковской практике был не столь популярен. Операции с ним считались более рискованными и очень немногие банки выдавали под них кредиты. Казанский купеческий банк с такими бумагами вообще не работал. Казанское общество взаимного кредита проводило в этом отношении более рисковую учетную политику и уже с самого первого операционного года принимало к учету соло-векселя. Их доля в общей сумме учетных операций составляла 1317%. Очевидно, что такая учетная политика была связана с особенностями состава обществ взаимного кредита, в которых, как уже подчеркивалось выше, были представлены главным образом интересы предпринимательских структур.

Динамика учетной операции по коммерческим банкам Казани, так же как и динамика вкладных операций, имеет два четко выраженных периода. До начала 80-х годов происходило ее расширение, и в 1881 г. сумма векселей, принятых к учету по обоим банкам, составила 11,3 млн. руб. Но затем объемы этой операции стали заметно сокращаться (см.рис.5, 5 б).

Кроме учета векселей, коммерческие банки практиковали в своей деятельности выдачу ссуд под залог различного рода ценных бумаг. В качестве объекта залога могли выступать акции, облигации, торговые обязательства, векселя. Ценные бумаги в этом случае не переходили в собственность банков, а лишь принимались ими в обеспечение долговых обязательств клиента.

Местные коммерческие банки выдавали ссуды как под гарантированные правительством ценные бумаги, так и под выпускавшиеся частными фирмами. Однако операции с последними были крайне незначительны.

Активность коммерческих банков на рынке ссудного капитала заметно отличалась. В 1874 и 1875 годах ККБ несколько опережал КОВК по сумме выданных кредитов. В 1876 г. оба банка выдали практически одинаковые суммы кредитов, затем в течение двух лет лидерство удерживало КОВК. И лишь с 1879 г. Купеческий банк, по этому виду банковской деятельности, окончательно отодвинул КОВК на вторые роли (см.рис.6, 6б).

Тесная связь провинциальных коммерческих банков с предпринимательскими кругами своих регионов оказала определенное влияние на характер их деятельности по размещению привлеченных средств. Основную часть ресурсов ККБ и КОВК направляли на финансирование местного торгово-промышленного оборота, в то время как спекулятивные операции с ценными бумагами практиковались в очень незначительных масштабах (удельный вес последних в структуре активов составлял не более 3-4%). Своей ориентацией на экономические интересы губернии местные банковские учреждения сильно отличались от столичных коммерческих банков, для которых отделения в провинции являлись лишь инструментом выкачивания финансовых активов. Это хорошо видно на примере деятельности Волжско-Камского коммерческого банка, специализировавшегося на работе с российской провинцией. В 1881 г. учетно-ссудный портфель его Казанского отделения едва превышал 1 млн. руб. (27% всех активов), в то время как у Купеческого банка он составлял 3 445 тыс. руб. (87% всех активов), а у Общества взаимного кредита -2 722 тыс. руб. (44% всех активов) [5].

В хозяйственной деятельности местных кредитных учреждений, как и по стране в целом, использовался, главным образом, механизм вексельного кредитования. Ссуды под обеспечение товарно-материальных ценностей и недвижимого имущества выдавались эпизодически и в небольших объемах.

Подводя итог деятельности провинциальных коммерческих банков в пореформенный период, необходимо отметить следующее:

1. Создание системы коммерческого краткосрочного кредита в российской глубинке началось значительно позже, нежели в промышленно развитых губерниях страны. Недостаток капиталов и отсутствие специалистов в области банковского дела являлись главными причинами, ограничивавшими распространение банковского дела в стране. Несмотря на это, среди сопоставимых по экономическому весу регионов Казанская губерния оказалась в числе первых, где были созданы новые институты рыночной экономики.

2. Деятельность местных коммерческих банков носила локальный характер, их влияние ограничивалось территорией губернии и ее административного центра.

3. Интересы местных коммерческих банков были тесно связаны с интересами торговопромышленной буржуазии своих регионов, что нашло отражение в характере деятельности Казанского купеческого банка и Казанского общества взаимного кредита.

4. В своем развитии провинциальные коммерческие учреждения краткосрочного кредита до начала ХХ в. прошли два ярко выраженных этапа: до 80-х годов имело место расширение всех важнейших статей пассивных и активных операций. В 1881-1882 гг. местные банки достигли наилучших показателей по всем основным показателям. Даже период промышленного подъема 90-х годов XIX в. был для них не столь успешным. Второй период - после 1883 г. - характеризуется снижением активности провинциальных банков. Особенно резко упало влияние Казанского общества взаимного кредита. Местные банки были не в со-

стоянии конкурировать с Государственным банком и мощными финансовыми структурами столичных городов. Можно сказать, что к концу XIX столетия финансовый капитал в российской провинции, в частности в Казанской губернии, еще не сложился. Ни Казанский купеческий банк, ни Казанское общество взаимного кредита не играли существенной роли в финансировании местной промышленности. Источником инвестиционных ресурсов для нужд казанской торговли и промышленности являлись, главным образом, кредиты государственного и иногородних банков, а также собственные прибыли предприятий.

купцы  дворяне  мещане  разночинцы  крестьяне  прочие

Рис.1. Сословная структура членов КОВК, 1871 г. 4%

6%

купцы  дворяне  мещане  крестьяне  прочие

Рис.2. Сословная структура членов КОВК, 1899 г.

сумма

Рис.3, 3б. Динамика текущих счетов в ККБ и КОВК

2500000

2500000 . .

Рис.4, 4б. Динамика процентных вкладов в коммерческие банки Казани

КОВК

ККБ

годы годы

Рис.5, 5б. Динамика учетной операции коммерческих банков Казани

О КОВК  ККБ

9000000

8000000

7000000

6000000

5000000

4000000

3000000

2000000

1000000

0

1892 1893 1894 1895 1896 1897

годы

1898 1899

КОЕК

ККБ

Рис.6, 6б. Динамика ссудной операции коммерческих банков Казани

1. До революции в данном направлении работали А.Гурьев, И.И.Левин, Ю.Г.Жуковский, Л.Н.Яснопольский, Е.М.Эпштейн и др.

2. Гиндин И.Ф.Русские коммерческие банки (из истории финансового капитала в России). М., 1948.

С.42.

3. Устав Казанского общества взаимного кредита. Казань: Тип. Казанского ун-та, 1870. С.1.

4. Гурьев А. Очерки развития кредитных учреждений в России. М., 1907. С.65.

5. Ежегодник русских кредитных учреждений. Вып.3. 1880-1881 гг. СПб., 1883.

COMMERCIAL BANKS IN KAZAN IN THE 2D HALF OF 19 CENTURY

M.Z.Gibadoullin

The article deals with some peculiarities of commercial banks in Kazan province. It narrates about post reform's (1861) period of their activity. The author gives the characteristic of development in the sphere of bank business in Kazan province (1861-1899).