Участие государства в регулировании страховых правоотношений

Ппаво

Ирина ВОЛКОВА

УЧАСТИЕ ГОСУДАРСТВА В РЕГУЛИРОВАНИИ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ

Формирование действенного механизма государственного регулирования страховой деятельности является сегодня одной из первостепенных задач государства. Данная статья посвящена рассмотрению основного комплекса мер правового характера, позволяющего оказывать позитивное воздействие на развитие страховых отношений.

The formation of effective mechanism of public regulation in insurance activity is one of the current paramount problems of the state. The article is devoted to consideration of the basic series of legal measures, which allow to cause the positive impact on the development of insurance relations.

Ключевые слова:

страхование, страховое правоотношение, страховое законодательство, страховой рынок, финансовая устойчивость страховой компании, Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью; insurance, insurance legal relationship, insurance market, financial stability of insurance company, Federal Agency for Insurance Activity Supervision.

ВОЛКОВА Ирина Алексеевна — к.ю.н., доцент кафедры гражданского права и процесса Волгоградского государственного университета

Современный этап развития отечественной экономики характеризует некоторое расширение сферы предоставления страховых услуг, что подтверждается ростом их доли во внутреннем валовом продукте России. Однако предложение страховых услуг ещё не в полной мере соответствует потребностям защиты имущественных интересов населения и развития национальной экономики. Возможности страхования в части, связанной с аккумулированием значительных денежных сумм мелких и средних вкладчиков, а также использования инвестиционного потенциала страховщиков при размещении средств страховых резервов в интересах государства в приоритетных направлениях необоснованно недооцениваются государством и не стимулируются. Между тем развитие страхового рынка, в отличие, например, от банковской сферы, сегодня происходит практически без поддержки государства. Между тем в условиях сложившегося экономического кризиса государство, помогая ему, могло бы обрести в его лице надёжную опору.

Принимаемые изредка в ряде случаев бессистемно разрозненные решения по страхованию без общей концепции развития страхового дела кардинального подхода к страхованию не меняют.

За последние десятилетия были приняты нормативно-правовые акты, обусловившие закрепление основного категориального аппарата в Гражданском кодексе РФ (в частности, гл. 48 ГК РФ «Страхование») и в Федеральном законе «Об организации страхового дела в РФ», а также ряд дополнительных законов и актов Правительства РФ, в которых нашла отражение специфика правового регулирования страховых услуг.

Вместе с тем такой довольно обширный массив нормативных актов не всегда обеспечивает надлежащую эффективность правового регулирования страховых отношений, так как входящие в него акты не вполне согласованы между собой, довольно противоречивы, содержат многочисленные пробелы и неясности, что в конечном итоге приводит на практике к нарушению прав граждан и юридических лиц, заключивших договоры страхования. Здесь же необходимо отметить и тот факт, что, несмотря на многократное радикальное изменение законодательства, число споров, связанных с заключением и исполнением договоров страхования, не уменьшается, да и выработанная судебная практика во многом остаётся

не-устойчивой и противоречивой. Отсутствие законодательно закреплённых требований к профессиональной квалификации страховщиков и страховых посредников, несформировавшаяся система подготовки кадров для страхового рынка приводят к тому, что фундаментальные понятия, связанные со страхованием, принимают уродливые формы и не служат распространению страховой культуры и развитию страхования. Актуальность представленной статьи обусловлена частыми изменениями страхового законодательства и наличием в нём неясностей, пробелов, противоречий, а ввиду широкого использования страхования — необходимостью более чёткой позиции государства в вопросах правовой регламентации страховой деятельности.

Традиционно страхование рассматривается как один из способов возмещения ущерба, который возникает в результате наступления неблагоприятных последствий из-за происшедшего страхового случая, т.е. события, предусмотренного заключённым договором страхования. Современная рыночная экономика исходит из предположения, что именно с помощью страхования можно и должно гарантировать подобную защиту имущественных интересов юридических и физических лиц. Как показывает опыт зарубежных стран, страховой сектор берёт на себя значительную нагрузку в сфере социальной защиты населения и работников предприятий, особенно в чрезвычайных ситуациях, тем самым облегчая давление на бюджет. В связи с тем, что в данном виде предпринимательской деятельности активен элемент именно социальной ответственности за предоставление надёжной защиты, то роль государства в регулировании данного вида отношений трудно переоценить. Это означает, что усилия всех ветвей власти должны быть направлены на повышение качества предоставляемых страховых услуг с целью максимальной защиты интересов страхователей и застрахованных лиц. Уровень качества страховых услуг, безусловно, зависит от многих факторов: от грамотной законодательной базы, от финансовой устойчивости страховщиков, от уровня страховой культуры страхователей в целом и т.д. Указанные факторы позволяют рассматривать страхование и как экономическую, и как правовую категорию.

Регулирующая функция государства в страховой деятельности может проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление обязательного страхования отдельных категорий граждан в интересах государства, проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган — государственный страховой надзор. Подобная структура существует во многих странах.

Важно отметить, что до начала рыночных реформ в России роль государственного регулирования в области страхования ограничивалась управлением и контролем за деятельностью двух страховых компаний, фактически являвшихся государственными учреждениями: одной — обслуживающей экспортно-импортные операции, другой — обеспечивающей потребности страховой защиты интересов населения.

Выход на страховой рынок множества страховщиков, отсутствие в обществе и у предпринимателей достаточных знаний и навыков к страхованию вызвали потребность обеспечения защиты интересов различных сторон, участвующих в страховании, от недобросовестного исполнения принимаемых обязательств. Механизмом, обеспечивающим такую защиту, служит система лицензирования страховых компаний до начала их деятельности и последующего надзора за исполнением действующего законодательства в области страхования.

Поддержка государством страхового дела на современном этапе не может ограничиваться отдельными решениями, касающимися страхования, — необходима целостная система мер, направленных на подъём этой социально значимой отрасли, развёрнутая концепция развития и поддержки страхования. Как правило, комплекс мер должен предусматривать предоставление государственных гарантий, льготных инвестиционных кредитов, резервирование средств в бюджете на цели развития, создание региональных систем государственной поддержки и даже бюджетного финансирования.

Целью государственного регулирования должно явиться обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховщиков различных организационноправовых форм, защита интересов страхователей.

Государственное регулирование должно, прежде всего, содействовать утверждению на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую и правовую основу, и вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компании, которые могут нанести ущерб и страхователям, и страховому делу в целом.

Государственное регулирование важно для проведения последовательной политики в отношении форм, методов и масштабов участия иностранного капитала в страховом бизнесе на территории Российской Федерации.

На сегодняшний день наблюдается развитие региональных страховых рынков через формирование филиальных структур крупных страховых компаний с соответствующим размером сформированных страховых резервов и собственных свободных средств. Как указывает в своей статье К.Е. Локшин, «...финансовая устойчивость страховщика является предметом публичного интереса: в ней заинтересован не только отдельный страхователь, заключающий договор страхования, но и все остальные клиенты страховщика. Вопросы финансовой устойчивости всегда должны оставаться одними из самых важных как для государства — регулятора страхового рынка, так и для самих страховых организаций»1. Таким образом, страхование затрагивает интересы не только значительного количества физических и юридических лиц — страхователей по договору страхования, но и государства в целом. Это доказывает, что «. страховому праву присущ дуализм, который состоит в органическом, сбалансированном использовании институтов гражданского и финансового права. На этой основе возникают правовые образования, сочетающие гражданско-правовую и финансовоправовую природу и непосредственно определяющие правовую сущность страховой деятельности, страхового фонда,

1 Локшин К.Е. Регулирование страховой деятельности, направленное на защиту интересов страхователей // Страховое дело, 2007, № 8, стр. 10.

добровольного и обязательного страхования и др.»2. С точки зрения финансовоправовой регламентации государство заинтересовано в работе на рынке страховых компаний с большим объёмом собственных средств. Регулирование в данном случае заключается в установлении минимального размера уставного капитала, который даёт право страховщику получить лицензию на осуществление страховой деятельности. Известно, что положения сторон в финансовом праве характеризуются их неравенством, т.е. государство в лице соответствующего органа власти выступает одной из сторон данных отношений. В этом случае мы говорим об опосредованном участии государства в страховых отношениях, например в рамках создания правовой оболочки для их существования. Однако в современных условиях государство ограничивается принятием лишь эпизодических нормативных актов, которые, в сущности, не позволяют провести полноценный анализ деятельности страховщика и определить пределы его ответственности за какие-либо нарушения. В результате у некоторых страховщиков бизнес становится похож на финансовую пирамиду. После того как приток новых клиентов иссякает, естественным следствием являются финансовые проблемы, вплоть до банкротства. Действующий закон о банкротстве хотя и содержит ряд норм, согласно которым предусматривается особый порядок банкротства страховых организаций, но эти нормы имеют общий характер и не учитывают в полной мере специфику страховой деятельности.

Современная модель государственного контроля за деятельностью страховых компаний должна способствовать, с одной стороны, выполнению функций государственного страхового надзора по защите интересов страхователей и, с другой стороны, не допускать ущемления интересов страховщика. Только почувствовав реальную «заботу» государства, можно говорить о нормальном развитии страхового бизнеса, что в конечном итоге приведёт к стабильному функционированию страхового рынка.

К сожалению, многочисленные нормативные документы, носящие гражданско-

2 Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: учебное пособие для вузов. — Ростов н/Д : Феникс, 2004, стр. 4.

116

ВЛАСТЬ

2009'04

правовой, финансово-правовой, административно-правовой характер, содержат слишком расплывчатые формулировки ответственности за нарушение страхового законодательства, что, учитывая несовершенство судебной системы, вообще в ряде случаев не приводит к реальному восстановлению нарушенных прав и охраняемых законом интересов участников страховых правоотношений. В этой связи большинство авторов, подчеркивая разнообразие и сложность страховых отношений, обусловливают комплексный характер их правового регулирования, включающий в себя нормы различных отраслей права. Совокупность этих норм должна найти отражение, на наш взгляд, в едином нормативном документе, например страховом кодексе, устранив тем самым неясности, пробелы и противоречия современного страхового законодательства.

Подводя итог вышесказанному, можно отметить, что в основе регулирования

страхования со стороны государства должны лежать требования по соблюдению всеми участниками законодательства о страховании; содействие появлению на страховом рынке страховщиков, имеющих прочную финансовую устойчивость, и пресечение деятельности недобросовестных страховых компаний, которые могут нанести вред страховому делу и ущерб интересам страхователей; создание условий для здоровой конкуренции на страховом рынке, эффективного развития услуг, повышения культуры страхования и его престижа.

Однако круг проблем, связанных с уровнем правового регулирования общественных отношений в сфере страхования, далеко не изучен и, значит, их серьёзное научное исследование требует совместных усилий учёных, специалистов и практиков, имеющих отношение к страхованию.