Прайс в шалаше

Квартира в новостройке в пределах МКАД за 3,5 млн руб. и ипотека в госбанке под 7,5% на весь срок кредитования — это не сон, а новая реальность на рынке столичной недвижимости. Последний ценовой бастион держат многочисленные владельцы "вторички", которым скоро придется смириться с падением цен на рынке жилья.

Ипотечных кредитов под 7,5% годовых в рублях российский рынок недвижимости не помнит. А сегодня именно такую ставку предлагают заемщикам в государственном Россельхозбанке (РСХБ). Кредитует он под такой процент конкретный строящийся ЖК в Москве со сроком сдачи в 2017 году. "Двушку" там можно купить примерно за 7,5 млн руб. с учетом первоначального взноса в 20%.

На рынке есть и другие предложения в пределах 8% годовых, но действуют они от года до трех, после чего ставка вырастает до рыночной. Так, например, Банк Москвы, принадлежащий ВТБ, обещает 7,4% годовых по ипотеке. Впрочем, в отличие от РСХБ, который кредитует под низкий процент на все 15 лет, у Банка Москвы низкая ставка — всего на год для нескольких проектов в Московской области. Скидку по ипотеке на первые три года Банк Москвы дает и для покупки бизнес-жилья. Хотя, по словам руководителя "ИРН-консалтинг" Татьяны Калюжновой, покупатели этого сегмента практически не пользуются ипотекой.

Справедливости ради надо сказать, что обычно такие низкие ставки дают только под отдельные малоликвидные объекты. По остальным проценты вполне рыночные. Тем не менее, согласно данным Банка России, к 1 сентября выдано свыше 406 тыс. ипотечных кредитов на сумму около 662 млрд руб.

Объяснить это можно тем, что в апреле стартовала государственная программа субсидирования ставок по ипотеке на новостройки. В результате сегодня на первичном рынке, более рискованном, чем вторичный, можно взять кредит по существенно более низкой ставке. В частности, по госпрограмме, которая распространяется на рынок новостроек, банки предлагают ипотеку под 11,5% годовых и ниже. В то время как на вторичном рынке они сохраняются на уровне 14% годовых и выше.

До конца сентября в правительстве обсуждалась возможность распространения льготной программы на рынок вторичного жилья. Однако в Минфине от этой идеи решили отказаться: технологически сложно. К тому же банки и так выбирают весь объем средств, заложенный в программу государственного субсидирования ипотеки. Однако глава Минстроя Михаил Мень уже заявил о возможном сохранении льготной программы для новостроек. Она может продлиться и после апреля 2016 года.

По словам Кристины Шульгиной, руководителя департамента ипотеки и кредитов компании "НДВ-недвижимость", сегодня около 90% сделок с привлечением ипотеки осуществляется именно в рамках программ с господдержкой. Львиную долю ипотечных кредитов в этом году выдал Сбербанк. Как сообщили "Деньгам", в этом году по состоянию на 1 сентября банк выдал 264,5 тыс. жилищных кредитов на сумму 402,6 млрд руб. То есть средняя сумма кредита составляет 1,5 млн руб.

За эти деньги можно купить скромную квартиру в Подмосковье. "Минимальные цены на квартиры в новостройках стартуют от 1,5-2 млн руб. за однокомнатную квартиру в Новой Москве со сроком сдачи объекта в конце 2015 — начале 2016 года",— говорит директор по аналитике и инвестициям ЦИАН Михаил Лукьянов. Это вполне вписывается в сегодняшние бюджеты покупки жилья экономкласса. "Очень много людей покупают сейчас жилье с минимальным первоначальным взносом, причем бюджет покупки жилья экономкласса составляет 1,5-3 млн руб.",— говорит руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков.

Качество этих заемщиков не безупречно, но разбрасываться клиентами на ипотечном рынке сейчас не приходится. "Доходы в основном подтверждаются по "серой" форме. Многие идут по программе по двум документам, где и не требуется подтверждать доход. Могу сказать, что большинство покупателей с приличным уровнем дохода взяли ипотеку или в 2014 году или в начале 2015-го, когда только стартовала льготная госпрограмма",— отмечает Новиков.

На статистике банков, где отмечается рост просрочки по ипотеке, это, впрочем, пока не сказывается. По оценкам компании "Секвойя кредит консолидейшн", в 2015 году просроченная задолженность в сегменте ипотечного кредитования показала рекордный рост — 30,24%. Однако здесь большую роль играет эффект низкой базы. По словам президента "Секвойи" Елены Докучаевой, ипотечные заемщики по-прежнему остаются самыми надежными. "Что касается подтверждения "серых" доходов, то это и так было. В такой стране живем",— добавляет она.

Ипотека не по карману

По словам управляющего партнера "Метриум Групп" Марии Литинецкой, в Москве средний бюджет покупки с привлечением ипотечного кредита сейчас равен 8,1 млн руб. Для обычного москвича — дикие деньги. "Для москвича со средней номинальной заработной платой 62,7 тыс. руб. (среднестатистический показатель по оценке за январь--июль Мосгорстата.— "Деньги") при сроке 10 лет ипотечный кредит будет составлять 2,3 млн руб., на 15 лет — 2,7 млн руб., на 25 лет — 3 млн руб.",— подсчитали по просьбе "Денег" в банке "Дельтакредит". У самого банка средняя сумма кредита по государственной ипотеке составляет 2,6 млн руб. при среднем сроке 16 лет.

В сентябре Абсолют-банк снизил процентную ставку по ипотечной программе с государственной поддержкой с 11,5% до 11,25%. По словам заместителя председателя правления банка Татьяны Ушковой, средняя сумма ипотечного кредита в рамках госпрограммы составляет у них 2 млн руб., а средний срок — 14 лет. "Обычно минимальная зарплата — от 35 тыс. руб. и выше. При зарплате 35 тыс. руб. средняя сумма ипотечного кредита на новостройку в рамках госпрограммы на срок 30 лет составит 1,6-2 млн руб.",— приводит свои расчеты Татьяна Ушкова. А если взять кредит на квартиру за 7,5 млн руб. сроком на 30 лет с первоначальным взносом 20%, ежемесячные выплаты по кредиту с госпрограммой составят 69 тыс. руб.

Актуальные данные базы недвижимости ЦИАН не вдохновляют: сейчас средняя стоимость однокомнатной квартиры в новостройке Москвы — 6,6 млн руб. Цена "двушки" в среднем превышает 9,3 млн руб. Кредит требует 20% взноса — это минимум 1,3 млн руб. Плюс внушительный бюджет на ремонт. Это значит, что государственная программа все равно ничего не даст большинству потенциальных покупателей столичного жилья: в Москве до сих пор держатся заоблачные цены.

Дело за метром

Двукратное падение цен на квадратный метр в Москве, с $6 тыс. до $3 тыс., заметили только владельцы долларовых капиталов. Для покупателей недвижимости в рублях за этот год не изменилось ничего. Разве что многие разочаровались в инвестиционной привлекательности строящегося жилья. "Рынок недвижимости, особенно "вторичка", это рынок очень инертный. На нем огромное количество физических лиц, десятки тысяч, которые никак между собой не связаны, никакой общей идеей, они очень консервативны. И все они считают, что их недвижимость прекрасна и должна дорожать. Благодаря этим людям, их огромному количеству и неорганизованности рынок недвижимости и не рухнул в 2015 году, как это можно было бы предположить. Они молодцы! Они держат цену, хотя вероятность того, что они смогут продать свой объект, практически равна нулю",— говорит директор департамента вторичного рынка "ИНКОМ-недвижимости" Сергей Шлома. "Большинство людей, покупающих новостройку, в 90% случаев, покупают ее с целью продать через год на 20% дороже и купить себе квартиру в Москве. Причем в том же районе, где живет их семья, где они работают и учатся. Они не мечтают уехать в Новую Москву. Их эта перспектива абсолютно не интересует",— добавляет он. Однако сейчас, считает Сергей Шлома, заработать таким образом не получится. Можно попробовать сохранить или купить недвижимость для себя.

Но и для такой стратегии ситуация не лучшая. На минувшей неделе аналитический департамент Sberbank CIB опубликовал очередной обзор потребительской уверенности россиян — "Потребительский индекс Иванова". По оценкам аналитиков, этот индекс снизился с минус 14% во втором квартале 2015-го до минус 24% в третьем. А индекс национального благосостояния за последний год снизился с минус 29% до минус 44%, что, по мнению аналитиков, отражает "отрезвление" общества. По оценкам экспертов, снижение этих показателей объясняется ростом доли "Ивановых", оценивающих состояние отечественной экономики как нестабильное, что, скорее всего, обусловлено опасениями по поводу ускорения инфляции, ослабления рубля и безработицы.

Чтобы поддержать в такой ситуации спрос на недвижимость, сначала должны снизиться цены на рынке жилья. И именно сейчас это и происходит. По данным "ИРН-консалтинг", в третьем квартале этого года на московском рынке недвижимости появился беспрецедентный объем экономичного жилья и жилья комфорт-класса. "Доля доступного жилья в Москве достигла исторического максимума",— говорит Татьяна Калюжнова. По оценкам компании, объем предложения новостроек экономкласса увеличился в третьем квартале на 80% по сравнению с предыдущим кварталом.

"Сегодня можно приобрести квартиру всего за 3,5 млн руб. в проекте, реализуемом в рамках программы редевелопмента промзон. В частности, это жилой комплекс комфорт-класса SREDA, в котором стоимость студии площадью 26,2 кв. м начинается от 3,57 млн руб. Он возводится на территории бывшей промзоны "Грайвороново"",— рассказывает Мария Литинецкая. Проект включает строительство современного квартала с жилыми домами, офисами и объектами социального значения. "Со временем эти проекты могут стать могилой вторичного рынка жилья. Особенно для плохой "вторички". Но не сейчас, а лет через пять-семь. Хорошую "вторичку" можно будет продать, но, наверное, не за такие деньги, за которые можно было ее продать два года назад",— говорит Татьяна Калюжнова.

Тектонические изменения могут произойти и на рынке Московской области. "Особенно в Подмосковье за 10-15 км, где понастроено очень много и объем предложения колоссальный. Конкурировать там можно только низкой ценой на квартиры",— говорит Калюжнова. При этом она говорит, что в новые проекты в Москве заходить не стала бы: "Пусть строят. А мы потом купим".