Дом с двойным забором

С окончанием дачного сезона всегда остро встает вопрос защиты своей загородной недвижимости. Один из самых простых способов позаботиться о даче — застраховать ее от пожаров и грабежей. Такую страховку предлагают почти все страховые компании. И чем дороже дом, тем дешевле обойдется его страховка — правда, только в процентах от стоимости имущества, подлежащего защите.

Полис для Коробочки

     Пока что большинство страховых компаний не разделяют на отдельные продукты страхование дач и коттеджей. Тем не менее почти у каждого страховщика программы различаются в зависимости от стоимости загородного строения. Для категории недорогих домов почти все страховщики предлагают так называемые коробочные продукты по страхованию. Их главная отличительная особенность, отмечает начальник отдела андеррайтинга по страхованию физических лиц страховой компании НАСТА Евгения Мягченкова, состоит в том, что "они очень просты в оформлении, их приобретение занимает очень короткое время". Чтобы приобрести такой полис, достаточно принести в страховую компанию фотографию своего дачного домика и заключить договор. Как правило, предстраховой экспертизы не требуется для домов стоимостью ниже $15-30 тыс. (см. таблицу). У большинства страховщиков "коробочные" продукты подразумевают и фиксированный стандартный набор рисков, отказаться от части которых клиент не может.

     Стоимость такой страховки зависит от суммы страхового покрытия, которую чаще всего клиент выбирает сам в рамках установленного лимита. К примеру, в "ГУТА-Страховании" сумма полиса может варьироваться от $40 до $362 в зависимости от выбранного варианта страховой суммы и состава страхуемого имущества (дом и прилегающие строения). Максимальная сумма страхового покрытия — от $5 тыс. и до $54 тыс. В Русской страховой компании "коробочная" страховка "Экспресс-дача" стоит от 990 до 4950 руб., а максимальный лимит ответственности составляет от 110 тыс. до 825 тыс. руб. Безусловно, не каждую дачу удастся восстановить в первоначальном виде на такие деньги после наступления страхового случая. Но если учесть, что наиболее распространенный ущерб дачников связан с противоправными действиями третьих лиц (преимущественно с кражами), а сумма его, как правило, невелика, "коробочная" страховка — продукт, заслуживающий внимания.

     При заключении договора важно обратить внимание на то, прописана ли в нем страховая стоимость имущества. Далеко не все страховщики указывают эту сумму в договоре, а при наступлении страхового случая клиент может столкнуться с неприятным сюрпризом: размер выплат оставит желать лучшего. И тогда единственный выход — это экспертиза независимого оценщика и суд.

     "При 'коробочном' страховании движимое имущество обычно не описывается, а определяется какой-то абстрактной суммой,— отмечает начальник управления методологии и продуктовых разработок компании 'ГУТА-Страхование' Олег Полетаев.— И порча или кража антикварных и ювелирных изделий не компенсируется".

Поправочные коэффициенты

     Если же ваш загородный дом — не только склад старых вещей, вывозимых с городской квартиры, а коттедж, приспособленный для постоянного проживания, стоит задуматься о более серьезной защите. Для этого придется потратить не только больше денег, но и больше времени для проведения предстраховой экспертизы. Стоит обычная страховка со стандартным набором рисков в среднем 0,6-0,8% страховой суммы для деревянных домов и 0,5% для кирпичных домов. К указанному базовому тарифу применяются поправочные коэффициенты.

     За счет того, что коттеджи — это более дорогие строения, а соответственно, и лучшего качества, есть вероятность того, что вы даже сэкономите на страховке. В процентном соотношении, конечно. Как правило, для домов с постоянным проживанием применяется понижающий коэффициент (5-10%). Кроме того, эти дома содержат современные средства пожаротушения, охрану, решетки на окнах, что также учитывается страховщиками при определении тарифа.

     Вместе с тем есть ряд факторов, которые всегда увеличивают стоимость страховки. В частности, если дача или коттедж арендуются, удорожание тарифа составит до 20%, а при наличии каминов и печного отопления — еще до 10%. Если дом расположен в пойме реки, в низине, на склонах оврагов или торфяниках, удорожание полиса может составить и до 20%. "Например, на юго-востоке Московской области (в Луховицком районе) практически ежегодно происходят серьезные подтопления обширных территорий, расположенных в низинах. Поэтому тарифы там выше приблизительно на 20%. А в Шатурском районе (восток Московской области) много торфяников — тарифы также в среднем выше на 20%",— рассказывает начальник отдела разработки продуктов и технологий страхования "Росгосстраха" Дмитрий Некрюков.

     Правда, по мнению замгендиректора по имущественному страхованию компании ОРАНТА Артема Фролова, большее влияние на страховые тарифы оказывает престижность района, где находится строение, чем его география. "Даже упомянутые торфяники расположены в большинстве подмосковных районов, но, несмотря на это, возгорания недвижимого имущества из-за лесных и торфяных пожаров отмечаются крайне редко",— считает он. В общем, застраховать можно почти все, были бы деньги. Исключение составляют старые дома со степенью износа более 70% и недострои без крыши, дверей и окон.

Страховка для альпийской горки

     Последнее время страховые агенты активно рекламируют защиту от риска "терроризм". Правда, ни один агент не назовет вам статистику, свидетельствующую о том, как часто террористы захватывают дачников в заложники. Причем для получения выплаты захватить должны не одну дачу, а сразу несколько, чтобы риск можно было определить именно как терроризм.

     Но терроризм — далеко не самый экзотический дополнительный риск, который страховщики могут вам предложить при страховании загородной недвижимости. Сегодня один из наиболее часто предлагаемых страховщиками продуктов — страхование ландшафтных сооружений. Как правило, страхуется именно ландшафтное оборудование, а не сам ландшафт: гроты, альпийские стенки, фонтаны, искусственные водоемы и другие искусственно созданные сооружения, имитирующие природный ландшафт. А деревья, кустарники и иные насаждения исключаются из состава ландшафтных сооружений. "Если клумба сооружена с использованием подсветки, выложена камнями, цветным стеклом и т. д., ее можно застраховать как имущество, что обычно и происходит,— рассказывает замгендиректора СГ 'Межрегионгарант' Александр Варенцов.— Однако если клумба засажена просто цветами, то их страховать, скорее всего, не будут". Нежелание страховать насаждения страховщики объясняют сложностью просчета риска.

     При страховании ландшафтных сооружений необходимо, чтобы клиент представил документы, подтверждающие их стоимость (договор строительного подряда, смету и т. п.), а также подписанный сторонами акт приемки-передачи. Страхование ландшафтных сооружений производится в комплексе со стандартным пакетом рисков. В "АльфаСтраховании" предлагают застраховать ландшафтные сооружения и почвенный слой земли от такого экзотического риска, как "загрязнение третьими лицами вредными веществами", представляющими опасность для здоровья людей, животных и окружающей среды.

     Стоит страховка ландшафтных сооружений в среднем 0,3-0,6%. "При расчете страховки не будет учитываться стоимость дизайнерских услуг по разработке макета ландшафта. В России дизайнерский, да и другой интеллектуальный, творческий, нематериальный труд, как правило, при страховании не учитывается",— отмечает Александр Варенцов. Стоит иметь в виду, что застраховать ландшафтные сооружения смогут только люди, постоянно проживающие в доме.

     Компания РОСНО готова за дополнительную плату взять на себя расходы по аренде жилья при проведении восстановительных работ. Другими словами, если при наступлении страхового случая коттедж будет не годен для проживания, РОСНО предоставит клиенту жилье на время ремонта. Это дополнительная услуга. Клиент сам определяет сроки и сумму возможных арендных выплат. Стоит этот риск 5% определенной клиентом суммы.

     Кроме того, можно застраховать и риск нарушения технологического процесса строительных работ, что может нанести ущерб всему строению. Но для покупки такого полиса страховщик потребует, чтобы дом возводила строительная организация со всеми лицензиями и гарантиями. Ответственность страховщика будет действовать в период гарантии стройподряда. Страховая премия в РОСНО по этому риску составляет 0,2%.

     В компании "Уралсиб" при страховании движимого имущества в дорогих загородных строениях стоимостью свыше $100 тыс. готовы даже застраховать наличность в сейфе. Правда, максимум $3 тыс. Стоит услуга 2-3% страховой суммы. Сейф должен быть встроенным либо иметь массу от 100 кг, чтобы воры не смогли его унести.

     В "АльфаСтраховании" предлагают полис "АльфаЭстейтКомплекс", предусматривающий не только страховку недвижимости, ландшафта, но и, в частности, риск гражданской ответственности владельцев домашних животных на случай, если вдруг ваша собачка покусает соседского мальчишку.

От чего страховаться

     Большинство страховщиков, работающих на рынке страхования загородного жилья, предложат вам защиту от шести основных рисков. Первый, наиболее частый,— это пожар. Второй, не менее распространенный,— противоправные действия третьих лиц. Под ним страховщики подразумевают кражу, грабеж, разбой, умышленное уничтожение или повреждение застрахованного имущества, вандализм, хулиганство. Кроме того, загородное строение можно застраховать на случай повреждения от стихийных бедствий (буря, ураган, землетрясение и другие катаклизмы, нехарактерные для данной местности), залива водой (подтопление грунтовыми водами, авария систем водоснабжения) и "столкновения с третьими предметами". Последний риск связан с повреждениями, которые могут возникнуть от падения, например, деревьев на крышу или веранду дома или от того, что отстраивающийся сосед своим грузовиком задел ваш забор. Еще один возможный риск — падения на дом летательных аппаратов — особенно актуален для дач, расположенных недалеко от аэропорта. Все эти риски входят в стандартный страховой пакет.

     Коме того, все более популярным сегодня становится и риск гражданской ответственности перед третьими лицами, который некоторые страховщики включают в стандартный пакет либо продают как дополнительную услугу. Если при пожаре огонь перекинется на соседний участок, повреждение соседского имущества компенсирует страховщик. При страховании недвижимости важно заранее определиться, какие риски вам действительно нужны, а за какие платить не стоит.

     Как это ни банально звучит, но главное при заключении договора страхования — внимательно изучить правила страхования, особенно в части страхового покрытия. Тот или иной риск каждый страховщик может трактовать по-разному. "В одной компании страховое возмещение по риску 'пожар' будет выплачено, если произошло задымление, был закопчен потолок. В другой же компании по такому событию могут не выплатить страховку по той лишь причине, что задымление не является страховым случаем: под риском 'пожар' в этой компании понимается исключительно действие огня",— предупреждает начальник управления страховых проектов "КапиталЪ Страхования" Марьяна Протасова. Кроме того, стоит учесть заранее, применяется ли в вашем полисе франшиза — не восполняемая страховщиком часть убытков.

     При наступлении страхового случая первым делом стоит позвонить страховщику и сообщить о случившемся пожаре, наводнении или краже. Затем следует запастись терпением и взять справки из ряда служб и учреждений. Так, для выплаты ущерба после пожара страховщику следует представить справку из Госпожнадзора и местных аварийных служб, при повреждениях от стихийных бедствий — из Росгидромета. Если же вас ограбили или просто побили стекла, идите за справкой в правоохранительные органы. Конечно, если вы владелец VIP-полиса, страховщик соберет все нужные справки сам. А некоторые компании готовы взяться за сбор справок за дополнительные деньги. В частности, в компании НАСТА услуги сопровождения стоят $100.

ЕЛЕНА КОВАЛЕВА

     Тарифы по страхованию загородной недвижимости

Страховая компания
Тарифы на страхование дач и коттеджей (%)
Тарифы на страхование предметов ландшафтного дизайна (%)
Страхование без предварительн ого осмотра (стоимость загородного имущества; $)
Деревянное строение
Кирпичное строение
Пожар
Полный пакет рисков*
Пожар
Полный пакет рисков*
АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ
0,298
0,26-0,85**
0,136
0,22-0,42**
0,15-0,556
До 50 000-200
000 в
зависимости
от продукта
ГУТА-СТРАХОВАНИЕ
0,29-0,36
0,44-0,7
0,21-0,3
0,35-0,6
1,2
До 15 000
КАПИТАЛЪ
0,6-0,8
0,9-1,1
0,4-0,6
0,7-0,9
Индивидуально
До 30 000
СТРАХОВАНИЕ
МАКС
0,46-0,5
0,53-0,88
0,29-0,33
0,35-0,55
Нет
1000-15 000
НАСТА
0,3-0,45
0,5-0,8
0,2-0,35
0,35-0,6
0,5-0,6
Не более 1
000 000 руб.
РЕНЕССАНС
70 от
0,23-0,6
70 от
0,18-0,5
0,18-0,35
До 50 000
СТРАХОВАНИЕ
пакета
пакета
РОСГОССТРАХ
От 0,5
От 0,6
От 0,3
От 0,35
От 0,5
До 3 000 000
руб.
РОСНО
0,5-0,9
0,65-1,1
0,3-0,4
0,4-0,6
0,15-0,25
Осмотр всегда
РУССКАЯ СТРАХОВАЯ
0,3
0,8
0,2
0,8
Нет
До 5000
КОМПАНИЯ
РУССКИЙ МИР
0,48-0,64
0,6-0,8
0,48-0,64
0,6-0,8
Нет
300 000 руб.
СОГАЗ
0,35
0,45
0,25
0,44
0,55
250 000
СПАССКИЕ ВОРОТА
0,4-0,5
0,8
0,3
0,5
2
10 000
УРАЛСИБ
0,61-0,91*/
0,7-1,05/
0,44-0,66/
0,7-1,05/
0,15-0,2
До 30 000
0,29-0,
0,45-0,67**
0,43-0,64**
0,6-0,9
43***
ЭНЕРГОГАРАНТ
0,6
0,8
0,35-0,4
0,5-0,6
Нет
До 23 000

*Пакет рисков включает пожар, взрывы бытового газа, повреждения водой, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, наезд транспортных средств, падение летательных аппаратов.

**Без наезда ТС.

***Через дробь указаны тарифы для страхования дач/коттеджей.