Больше $3 тыс. в одни руки не давать-2

ФОТО: СЕРГЕЙ МИХЕЕВ

       "Власть" уже рассказывала о законопроекте по страхованию банковских вкладов (см. #45 за 2002 год). С тех пор он приобрел более или менее законченный вид — в конце ноября Дума должна принять его во втором чтении. Едва ли не единственным спорным вопросом остается статус Сбербанка: лишать граждан 100-процентных госгарантий по вкладам или нет, а если лишать, то когда.

Судьба вкладчиков
       Законопроект "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" — один из думских долгожителей (см. "Историю вопроса"). За то время, пока его различные варианты разрабатывал сначала депутат Павел Медведев, а затем Минэкономразвития, уже можно было создать систему гарантирования вкладов. За восемь лет там бы накопился не один миллиард рублей. Впрочем, на этот раз есть надежда, что работа над законом близится к завершению,— все же речь идет о правительственном, а не о депутатском проекте. К тому же совсем недавно президент призвал Думу принять закон до конца этой сессии. С первым чтением депутаты уже справились, так что концепция системы страхования определена.
       Общие принципы таковы. В систему должны входить все банки, которые намерены работать с вкладами населения. Если у банка отзывается лицензия или Центробанк вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов, любой вкладчик может сразу получить назад свои деньги полностью или частично — в зависимости от суммы вклада. Иными словами, ему не надо будет, как сейчас, дожидаться окончания процедуры банкротства банка, приходить на собрания кредиторов и т. д.
       Вклады до 20 тыс. рублей возвращаются полностью. С той части вклада, которая превышает этот лимит, возвращается 75%. При этом максимальная сумма возмещения — 95 тыс. рублей (1,5% ВВП на гражданина). По расчетам МЭРТ и ЦБ, таким образом покрывается 90% вкладов граждан в банках страны.
       Управлять системой будет Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Оно же делает первоначальный взнос в систему страхования — 3 млрд рублей (как показывает международный опыт, в фонде должно быть как минимум 5% обязательств по застрахованным вкладам . На седьмой день после отзыва лицензии у банка вкладчик может заявить АРКО о сумме вклада. На 14-й день деньги будут у него в кармане.
       Банки, желающие привлекать вклады граждан, платят в фонд не более 0,15% остатков счетов (то есть денег, которые не заняты ни в каких операциях) раз в квартал. Точную сумму устанавливает АРКО. В экстренных случаях взнос может быть увеличен до 0,3%. При нехватке денег в фонде, например в случае банкротства крупного банка, дефицит будет покрываться за счет федерального бюджета или кредитов ЦБ. Так что система защищена от финансовых рисков.
       Вроде бы все просто и понятно. Однако остается два спорных вопроса: критерии допуска банков в систему и участие в ней Сбербанка.
       
Судьба банков
       Общие критерии допуска банков в систему в проекте установлены такие: финансовая устойчивость, прозрачность структуры собственности, удовлетворительное качество текущего и стратегического управления, бизнес-планирования. Контролем занимается ЦБ. Как утверждает инициатор создания системы страхования депутат Павел Медведев, реализовать эти перепроверки банков технически невозможно, они могут длиться годами. Фактически порядок, описанный в законе,— вторичное лицензирование. В банки придется отправить тысячи инструкторов и контролеров, они будут сами путаться в инструкциях, тем более уже в тексте законопроекта есть очень туманные положения: например, "отчетность считается достоверной, если на основе последней могут быть сделаны правильные выводы о степени устойчивости банка".
       Рабочая группа по подготовке проекта к второму чтению долго боролась с ЦБ за упрощение критериев. И вот на прошлой неделе ей, похоже, удалось одержать победу. За упрощение критериев высказался президент. В Думу пришло президентское заключение, в котором говорится, что проверять банки надо лишь по финансовой устойчивости. По законопроекту, банк признается финансово устойчивым, если: в течение года нет угрозы того, что он прекратит непрерывную деятельность; его учет и отчетность признаны достоверными; показатели капитала, качества активов, доходности и ликвидности оценены по совокупности как хорошие или удовлетворительные. (Кстати, из этой записи следует, что вновь создаваемый банк может рассчитывать на работу с вкладами населения лишь через год успешной работы.) Впрочем, согласится ли ЦБ ограничиться при допуске в систему страхования только одним критерием, будет ясно лишь на этой неделе.
       
Судьба Сбербанка
       Теперь о втором, самом щекотливом вопросе — о Сбербанке. Минэкономразвития предлагает ввести его в систему страхования с 1 января 2007 года (в первоначальном варианте вообще назывался 2005 год). Это означает, что вкладчики Сбербанка лишаются нынешних 100-процентных гарантий государства, которые зафиксированы в Гражданском кодексе. Конечно, Сбербанк вряд ли обанкротится, но вкладчиков (а здесь держат вклады не самые богатые граждане) этот факт точно обеспокоит. Есть и довольно серьезный экономический фактор, который заставляет многих депутатов протестовать против введения Сбербанка в систему страхования на общих условиях. Здесь хранится две трети вкладов населения, так что и взносы Сбербанка будут сильно больше, чем у остальных. Получится, что на две трети система страхования будет работать за счет Сбербанка. В думском комитете по кредитным организациям, кстати, посчитали: чтобы накопить ресурсы, необходимые для страхования вкладчиков Сбербанка, взносы остальных банков должны аккумулироваться 110 лет.
       В Думе есть три предложения относительно судьбы Сбербанка. Первое — оставить его в покое, сохранив нынешние 100-процентные госгарантии. Второе — сделать для него и других банков с госучастием (ВЭБ, ВТБ) отдельную систему страхования. Третье — ввести его в общую систему страхования, но перенести срок лишения госгарантий на 1 января 2009 года. За пять лет работы системы (если она начнет создаваться с 1 января следующего года) можно будет понять, что к чему, и при необходимости продлить госгарантии для Сбербанка. Кстати, опыт других стран показывает, что в одночасье лишать какие-либо банки госгарантий никто не решается. Например, в Германии гарантии были у земельных банков. Сейчас ЕС потребовал их отменить, чтобы обеспечить добросовестную конкуренцию. Немцы согласились это сделать, но только через 15 лет.

ИРИНА ГРАНИК

Цифра закона
Частные вклады в российских банках составляют более 800 млрд руб.
       
Буква закона
       Из статьи 41. Особенности участия Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытого АО) в системе страхования вкладов. Возврат вкладов физических лиц в части сумм, превышающих суммы возмещения, определенные настоящим федеральным законом, в Акционерном коммерческом Сберегательном банке РФ обеспечивается субсидиарной ответственностью РФ по требованиям вкладчика к банку в порядке, определенном статьей 399 Гражданского кодекса РФ, до 1 января 2007 года (вариант: 2009 года).
       
       
От автора
       Аркадий Дворкович, замминистра экономического развития и торговли
       Чтобы дать всем вкладчикам равные права, необходимо обязательное участие всех банков РФ, привлекающих вклады населения, в системе страхования. В систему должны войти и госбанки. С нашей точки зрения, нет разницы между филиалами Сбербанка и других банков в одном регионе. Но Сбербанк — системообразующий банк, и нужно на ближайшее время дать его вкладчикам дополнительные гарантии. Мы считаем, что полные гарантии государства для Сбербанка должны сохраниться до 2007 года, а затем 90% вкладчиков Сбербанка все равно будут защищены не меньше, чем сейчас. К тому же Сбербанк — самый или, по крайней мере, один из самых надежных банков страны. Вероятность отзыва у него лицензии настолько низка, что говорить о его дополнительной защите вряд ли стоит.
       
За, но
       Павел Медведев, зампред комитета Госдумы по кредитным организациям
       Я не могу согласиться с одним положением закона. Отменять государственную гарантию для вкладчиков Сбербанка с 1 января 2007 года недопустимо. По нашим расчетам к этому времени в фонде системы страхования вкладов накопится не более 3% того, что нужно выплатить вкладчикам Сбербанка. Конечно, Сбербанк не обанкротится, но раздражать граждан отсутствием 100-процентных гарантий мы будем. Второй недостаток: деньги Сбербанка и других банков складываются в одну корзину. То есть Сбербанк, в котором хранится 68% всех вкладов, будет платить в два раза больше за банкротство других банков. А если, не дай бог, Сбербанк закачается, то государству в любом случае придется его спасать, но в итоге это все равно получится дешевле.
       
За, но
       Александр Жуков, председатель комитета Госдумы по бюджету и налогам
       Отменять с 2007 года субсидиарную ответственность РФ по обязательствам Сбербанка нельзя. Это приведет к падению средней обеспеченности гарантий возврата вклада. Основная часть населения не склонна к принятию на себя инвестиционных рисков, значит, она может вернуться назад к неорганизованным формам сбережений. Поэтому необходимо изъять из текста законопроекта положение об отмене полной гарантии вкладов в Сбербанке. Надо также установить, что средства госбанков не используются на возмещение вкладов в других банках в течение определенного времени. Иначе они становятся донорами системы гарантирования, возрастает риск чрезмерно агрессивной политики сравнительно мелких банков, входящих с ними в фонд на равных правах.
       
История вопроса
       Первый вариант закона "Об обязательном страховании банковских вкладов граждан" был разработан депутатом Павлом Медведевым еще в 1995 году, после того как многие пострадали от краха ряда банков и деятельности финансовых пирамид. Закон был принят Думой, однако Совет федерации его отклонил. Против закона в том виде выступали три силы. Во-первых, ЦБ, который предлагал создать не одну, а несколько корпораций по защите вкладов. Во-вторых, правительство, которое выступало за добровольное вхождение банков в систему страхования и не хотело отдавать в фонд первоначальный взнос из бюджета. Наконец, коммерческие банки, которые не хотели платить взносы. В июне 1996 года появился новый проект, который обязывал все комбанки, кроме Сбербанка, желающие привлекать деньги населения, войти в корпорацию по гарантированию вкладов. Правительство и ЦБ должны были внести 2 млрд рублей. Гарантировался возврат 90% вклада, но не более 250 МРОТ (около $3 тыс.). Дума приняла этот закон только после кризиса 1998 года, но Совет федерации его опять отклонил. По слухам, это пролоббировали страховые компании, которые сами хотели заняться страхованием вкладов. Дума преодолела вето Совета федерации, но закон отклонил президент. В 2001 году новый вариант закона начало разрабатывать Минэкономразвития. 17 сентября 2003 года он был принят в первом чтении.
       
Мировая практика
       Практика гарантирования банковских вкладов как физическим, так и юридическим лицам существует в большинстве стран мира. Однако максимальные выплаты, гарантированные законом, в странах устанавливаются по-разному. Например, в большинстве стран Евросоюза максимум — около $23 тыс. (20 тыс. евро). Исключение составляют три страны, в которых выплаты значительно выше: Дания — $45 тыс., Франция — $80 тыс. и Италия — $120 тыс. При этом в Германии, где действуют нормы ЕС, вклады в коммерческих банках гарантированы на 30%, а в сберкассах и земельных банках — на 100%. В Норвегии максимальная сумма выплаты — $260 800, в Швейцарии — $19 700. В Великобритании гарантируются лишь первые $17 тыс. вклада, да и те на 75%. А вот в США существует стопроцентная гарантия возврата счетодержателю до $100 тыс. При этом количество счетов одного человека в банке не ограничивается, так что многие американцы дробят свои сбережения, зачастую добиваясь полного возвращения вкладов. Поскольку это приводит к росту издержек фонда страхования вкладов, сейчас американский минфин пытается ограничить количество счетов на одного человека или зафиксировать определенную сумму выплаты для каждого вкладчика.