Долги граждан отдали банкирам

Банк России готовится к практическому применению показателя долговой нагрузки (ПДН). Поручение о разработке данного показателя и учете его при кредитовании граждан президент Владимир Путин дал еще в конце 2016 года. Однако с тех пор единый механизм расчета показателя профильным ведомствам разработать так и не удалось, в результате этот вопрос отдан на откуп банкам.

Банк России опубликовал проект указания, которое вводит ПДН для дифференциации надбавок к коэффициентам риска по потребительским кредитам. Регулятором определены требования к расчету ПДН и перечень подтверждающих документов, которые могут быть использованы при определении среднемесячного дохода заемщика. «Банк самостоятельно определяет методику расчета ПДН в части, не противоречащей требованиям настоящего приложения, в соответствии с характером и масштабами совершаемых им операций, уровнем и сочетанием рисков»,— отмечается в материалах ЦБ. Банки будут рассчитывать для каждого заемщика сумму среднемесячных платежей по уже полученным кредитам и займам (в том числе по которым он выступает поручителем), используя информацию бюро кредитных историй (БКИ) и сопоставлять со среднемесячным доходом.

Введение показателя долговой нагрузки и контроля над ней со стороны ЦБ — исполнение поручения президента Владимира Путина, данного в конце 2016 года. Однако до сих пор оставался открытым вопрос как с полноценным учетом долговой нагрузки, так и доходов. В части долга обсуждались идеи обмена данными БКИ, создание одного или нескольких уполномоченных БКИ для агрегирования данных (см. “Ъ” от 6 июня 2017 года). С доходом дело обстояло сложнее: для полноценного расчета необходим автоматизированный обмен данными с Пенсионным фондом России, но ПФР был категорически против прямого взаимодействия с банками.

В итоге, как следует из указания ЦБ, определение механизма расчета было отдано на откуп банкам.

Участники рынка считают выбор регулятора вполне логичным. «Такой подход не потребует от банков и БКИ значительных инвестиций в инфраструктуру и перестройку бизнес-процессов,— считает директор юридического департамента ОКБ Виктория Белых.— Это логичная эволюция того, что кредиторы делают уже сегодня». По словам вице-президента «Ренессанс кредита» Григория Шабашкевича, многие банки, работающие на рынке потребкредитования, давно уже осознали необходимость оценивать долговую нагрузку клиентов и разработали для этого свои собственные внутренние методики.

Однако некоторые положения вызывает у рынка вопросы. Например, то, что зарплатный банк вправе рассчитывать величину среднемесячного дохода заемщика на основании данных за три последних месяца, тогда как остальные кредиторы должны брать доход за год. «Пока невозможно оценить влияние на условие конкуренции на рынке всех положений данного текста при вступлении его в силу, но удивляют существенные преференции при расчете среднемесячного дохода в случае решений по "зарплатным" клиентам»,— говорит исполнительный вице-президент АРБ Эльман Мехтиев. По его словам, у зарплатного банка уже есть существенное преимущество и в знание клиента, и в его «доступности», поэтому предоставление дополнительных преференций представляется вдвойне излишним.

Несмотря на то что рассчитывать ПДН банки будут обязаны уже с 1 января 2019 года, до сих пор регулятором не были названы такие принципиальные для игроков моменты, как предельные значения ПДН. «Дать полную оценку можно будет после того, как будет подготовлена и утверждена вся нормативная база, в том числе предельные значения ПДН и последствия их превышения»,— отмечает госпожа Белых. По словам руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, предложенный ЦБ подход вряд ли полностью решит проблему закредитованности граждан. Многое будет зависеть от того, смогут ли коэффициенты начисления резервов, установленные ЦБ, в достаточной степени ограничить аппетиты банков, отмечает он. «Необходимо отметить, что в текущем проекте банкам предоставлена возможность выбора источника, подтверждающего доход клиента,— в большинстве своем в качестве источника может быть использован бумажный документ, предъявленный клиентом,— указывает гендиректор БКИ "Эквифакс" Олег Лагуткин.— При этом наиболее востребованным и независимым источником такой информации могли бы стать данные об уплаченных налогах».

В ЦБ сообщили, что результаты публичного обсуждения должны показать, насколько оценки регулятора совпадают с участниками рынка. «Наши ожидания — оценка долговой нагрузки заемщика должна быть обязательной и неформальной процедурой»,— пояснили там.