Роль сбережений населения в формировании ресурсной базы финансово-кредитных учреждений

УДК 36 336.72

РОЛЬ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ В ФОРМИРОВАНИИ РЕСУРСНОЙ БАЗЫ ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ Сусиденко Валентин Трофимович, д.э.н., профессор Губанова Людмила Ивановна, к.э.н., доцент Украина, г. Винница, Винницкий торгово-экономический институт

КНТЭУ

В статье исследуются возможности образования сбережений населения, условия их трансформации в инвестиции через сберегательные механизмы. Предложен ряд мероприятий по активизации процесса привлечения денежных средств физических лиц на банковские депозиты.

Ключевые слова: сбережения, население, ресурсная база, финансово-кредитные учреждения, потенциал, сберегательные механизмы, накопления, инвестиции, трансформация, финансово-инвестиционная значимость.

THEROLEOFPEOPLE'S SAVINGS IN FORMATIONOFTHE RESOURCE BASE OF FINANCIAL INSTITUTIONS Susidenko Valentin Trofimovitch, Doctor of Economics, Professor Gubanova Lyudmila Ivanovna, Candidate of Economics, Associate Professor Ukraine, Vinnytsia, Vinnytsia Institute of Trade and Economics of KNUTE

Annotation. The article investigates the possibility of people's savings formation as well as the conditions for their transformation into investment through savings mechanisms. Suggested are a number of measures to enhance the process of attracting individuals'funds into bank deposits.

Keywords: savings, population, resource base, financial institutions, potential, savings mechanisms, accumulation, investment, transformation, financial and investment value.

Неравномерное развитие рыночных отношений в Украине не позволяет полностью решить проблему социального благосостояния населения страны. Доминирующая позиция в решении данной проблемы принадлежит механизму формирования, распределения и использования доходов и сбережений. Финансовая политика государства в этой сфере является важной и сложной, поскольку предполагает ряд альтернатив мобилизации и расходования доходов. Уровень доходов, в свою очередь, определяет направления их эффективного применения: рациональное перераспределение общественных благ в определенных пропорциях, увеличение их объемов за счет платежеспособного спроса с целью формирования сбережений и осуществления различных финансовых инвестиций или других капиталовложений.

Проблемы сбережений всесторонне исследовались в трудах зарубежных и отечественных ученых: М.Кейнса, А.Маршалла, А.Смита, Д. Рикардо, М.Фридмана, В.Мищенко, А. Мороза, Н. Герасимчука, С.Глущенко, А.Дзюблюка, М. Савлука и других.

Цель статьи: анализ процесса формирования сбережений населения, эффективного их использования в качестве ресурсной базы финансово-кредитных учреждений и выявление путей усиления финансово-инвестиционной значимости сбережений населения.

Стабильное социально-экономическое развитие Украины в условиях финансовой глобализации требует значительных инвестиционных ресурсов. Поэтому вопросы доходов и источников их формирования, принципов распределения и направлений расходования, возможностей образования сбережений и эффективного их использования в качестве финансово-инвестиционного потенциала приобретают особое значение. Учитывая это, сбережения населения следует рассматривать в ракурсе финансовых позиций их целевого направления, то есть как активный способ расходования денежных средств граждан, имеющих инвестиционный характер, перераспределенных и неиспользованных потребителями . Процесс трансформации денежных сбережений населения включает два этапа:

1) привлечение сбережений на депозитные счета. Для увеличения доли сбережений населения в ресурсной базе банка, необходимо привлечь в этот процесс и официально демобилизованные средства населения;

2) устремления сбережений населения в экономику страны путем кредитования с целью развития, как реального сектора, так и самого банка. Без достаточных банковских ресурсов банки не могут осуществлять в надлежащих объемах кредитования текущих потребностей экономических субъектов, реализовывать инвестиционные проекты8.

Реализация политики, которая проводится банками, направлена на то, чтобы создать условия и возможности для разных прослоек населения. Предлагая широкий спектр услуг, банки максимально удовлетворяют спрос населения в финансовых услугах. Если раньше отечественные банки предлагали клиентам стандартный набор банковских услуг, то сейчас они вынуждены постоянно разрабатывать и внедрять новые виды банковских продуктов, которые адресованы конкретным группам клиентов. Ресурсная база отечественных коммерческих банков характеризуется широким разнообразием видов депозитов для населения, условия которых могут удовлетворить максимальные запросы относительно пожеланий клиентов. Депозитные услуги банков могут использоваться согласно режиму соответствующего счета и банковскому законодательству.

7 Смшрнов О.Ю. Заощадження населения в контексл антикризово! полггики /О.Ю. Смшрнов // Науковi пращ. - 2010. - Том. 126. Випуск 113. - С. 11-19.

8 1льченко Т. Методолопчш тдходи до дослщження заощаджень населення / Т. 1льченко // Вюник ТНЕУ. - 2009. - № 2. - С. 56-60.

Денежные средства, привлеченные на депозиты, являются основным источником формирования ресурсной базы банков и возможности предоставления кредитов. Именно это и определяет важность оптимальной организации депозитных услуг для обеспечения заимообразной деятельности коммерческих банков9. Поэтому от объема и структуры ресурсов зависят масштабы и виды активных операций, а, следовательно, размеры доходов и прибыли банков. Рост ресурсной базы способствует и развитию коммерческих банков в целом. Развитие ресурсной базы банков положительно влияет и на население. В современных условиях для экономики любой страны характерные процессы ускорения расчетов, их автоматизации и компьютеризации. Увеличение оборотности ресурсов субъектов экономики делает возможным получение ими большей прибыли, вызывает рост заинтересованности в увеличении объемов производства, повышении уровня благосостояния.

Банки заинтересованы в реализации двух направлений в развитии депозитных отношений с физическими лицами:

- увеличение объемов депозитных ресурсов, расширения клиентской базы банка, что приводит к расширению депозитной базы как финансовой основы для развития банковской деятельности;

- увеличение срока, в течение которого депозитные ресурсы находятся на сохранении и в распоряжении банка.

Для клиентов банка трансформация собственных сбережений в депозитный капитал - это возможность не только его сохранения, но и приумножения за счет получения доходов от его размещения банками в реальной экономике. Для банков накопление депозитных ресурсов создает возможность расширения финансово-кредитной деятельности, увеличения доходов от удачного размещения их на платной основе в реальном секторе экономики.

Банковские учреждения, осуществляя кредитование экономики, установили, что физические лица более заинтересованы использовать кредитные ресурсы, и более склонны к риску, чем экономические субъекты10. Также благодаря кредитованию физических лиц существенно увеличивается спрос на разные товары и услуги, прежде всего, длительного срока использования. Банки за счет кредитования стимулируют как экономику, так и обеспечивают собственные интересы, которые связаны с наращением банковской прибыли.

Способность банка привлечь сбережение населения свидетельствует о доверии к банку. В развитых странах банки ищут финансирования на бир-

9 Вовчак О. Д. Вклади населення як важливе зовшшне джерело фшансування баншвсько! швестицшно! дiяльностi в Укралш / О. Д. Вовчак // Збiрник науково-техшчних праць Нацюнального люотехшчного уш-верситету Укра!ни "Науковий вкник". - 2007. - № 17.5. - с. 138-143.

10Положення про порядок здшснення банками Укра!ни вкладних (депозитних) операцш з юридичними i фiзичними особами; затверджене Постановою Правлшня Нацiонального банку Укра!ни в1д 03.12.2003 р. № 516

жах, проводя торговлю обеспеченными облигациями. Для того чтобы иметь возможность выставить свои ценные бумаги на рынке, необходимо получить оценку рейтингового агентства. Банки, которые имеют надежную депозитную базу, получают существенно высший рейтинг, чем банки, которые не уделяют надлежащего внимания работе с депозитами. Таким образом, количество привлеченных депозитных вкладов и их размер имеют большое значение для банка.

Необходимость привлечения дополнительных ресурсов вызывает заинтересованность банкиров в разработке депозитных продуктов, ведь для того, чтобы кредитование приносило прибыль, необходимо иметь стабильный источник банковских ресурсов, которым и становятся депозитные вклады, привлеченные от населения.

Домашние хозяйства стремятся размещать депозиты для компенсации неравномерности своих доходов. Клиенты с недостаточным уровнем дохода, вкладывая свои средства на банковские счета, имеют разные цели: желают сэкономить средства для будущих расходов; застраховать себя на случай потери здоровья, возможной неработоспособности и тому подобное. В этом случае безопасность вклада, конфиденциальность, доверие между клиентом и банком приобретают большое значение11.

Быстрый доступ к депозитному счету также может быть чрезвычайно важным обстоятельством для лиц с невысоким уровнем доходов, поскольку при непредвиденных расходах они хотят иметь возможность оперативного доступа к своим денежным средствам. Также имеет значение и стоимость таких операций, как открытие и закрытие депозитного счета. Время, которое тратит клиент на пребывание в отделении банка, ожидания в очереди, заполнение необходимых бумажных форм в сочетании с высокими расходами на оформление счета могут вызывать у клиента негативное впечатление от сотрудничества с банком и это заставит его обратиться к неформальным способам сбережения.

Виды депозитных продуктов и технологий влияют на привлечение де-

12

нежных средств населения на счета в банки . Снижение стоимости размещения депозитных вкладов, уменьшения административных расходов благодаря разработке простых сберегательных продуктов, система дифференцированных процентных ставок позволят достичь высокого уровня операционной эффективности и привлечь большие объемы депозитов.

Постепенная стабилизация экономической ситуации в стране требует от банков применения комплексных подходов в выборе методов привлечения ресурсов. Для каждого коммерческого банка в процессе управления деятельностью на рынке депозитных услуг целесообразно ориентироваться на логическую последовательность управленческих решений, в которой вы-

пШевалдша В.Г. Кредитування банками домогосподарств / В.Г. Шевалдша // Фшанси, облж i аудит: Зб. наук. пр. / Вщп. ред. А.М. Мороз. - 2010. - № 15 - С. 200-211.

12Свердан М.М., Славкова А.А. Мехашзм формування заощаджень населення: фгскальт чинники стиму-лювання/ М.М. Свердан, А.А. Славкова // Бизнесинформ. - 2009. - № 4(2). - С. 27-31.

делены три уровня: I уровень - стратегическое управление, основанное на определении общих приоритетов и целей поведения банка по привлечению средств; II уровень - тактическое управление, которое предусматривает реализацию функции постоянного мониторинга и контроля; III уровень -оперативное управление в диалектическом единстве «банк - клиент» с ори-

13

ентацией на определение мотивов и стимулов их поведения .

Таким образом, применение комплексного подхода в выборе методов привлечения ресурсов предоставит банку должное информационно-аналитическое обеспечение и создаст возможности учитывать наличие элементов, которые, так или иначе, влияют на определение целей, распределение ресурсов и формирование места банка на рынке депозитных услуг.

УДК 65.012.8

ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПОНЯТИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ ПРЕДПРИЯТИЯ Сушко Г.В., преподаватель-стажер, Национальный технический университет «Харьковский политехнический институт» glebsv@inbox.ru

В данной статье рассматриваются понятия экономической безопасности предприятия, введенные отечественными учеными. Также автором было предложено собственное определение данной экономической категории.

Ключевые слова: предпринимательство, экономическая безопасность предприятия, внешние и внутренние угрозы экономической безопасности предприятия.

THE DEFINITION OFTHE ECONOMIC SECURITY OF THE ENTERPRISES Sushko G.V., teacher-trainee, National Technical University «Kharkiv Polytechnic Institute»

glebsv@inbox.ru

The definitions of the economic security of the enterprises that were introduced by Ukrainian scientists were viewed in this article. The author proposed his own definition of this economic category.

Keywords: entrepreneurship, economic security of the enterprise, external and internal threats of the economic security of the enterprise.

Современная экономика Украины все больше становится похожей на экономику стран, имеющих статус мировых лидеров. Но, к сожалению,

13 Галщейська Ю. Оптишзацш роботи банков i3 залученняя депозипв населення в умовах фшансово! кри-зи / Ю. Галщейська// Баншвська справа. - 2009. - № 6. - с. 85-91