Развитие банковского сектора в региональной экономике

новых технологий, цивилизованным освоением новых регионов.

1. Региональная экономика / под ред. В.Н. Ви-дяпина. М., 2005.

2. Фетисов Г.Г., Орешин В.П. Региональная экономика и управление. М., 2006.

3. Бутов В.И., Игнатов В.Г., Кетова Н.П. Основы региональной экономики. М., 2000.

4. Кистанов В.В., Копылов Н.В. Региональная экономика России. М., 2002.

5. Гаврилов А.И. Региональная экономика и управление. М., 2002.

6. Региональная экономика и управление / под ред. Е.Г. Коваленко. Саранск, 2005.

7. Гранберг А.Г. Основы региональной экономики. М., 2004.

Поступила в редакцию 2.08.2008 г.

Shevyakov A.Yu. Problem regions: the essence and classification. Every Russian region has its own set of problems, however not nearly each of them should be attributed to the number of problem ones. In the theory of regional economy only particular territories are called problem regions. «Problem region» as a notion is defined, the basic qualitative attributes of problem regions are listed and their classification is given in the article.

Key words: problematic regions, classification, special areas.

РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В РЕГИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКЕ

М.В. Ильина

Статья посвящена вопросам развития региональных сетей кредитных организаций. В статье анализируются дополнительные возможности регионального развития российских банков, связанные с изменениями в законодательстве, которые позволили банкам открывать точки продаж в новом формате - операционный офис. Новый формат позволяет оптимизировать структуру сети и ускорить темпы ее развития.

Ключевые слова: развитие региональной сети, операционный офис, банк.

В современных рыночных условиях привлечение инвестиций в экономику региона -важнейший из факторов, влияющих на объемы внутреннего валового продукта (ВВП), динамику и отраслевую специфику развития региона, определяющих уровень его социально-экономического положения: занятость и благосостояние его граждан.

Банки выступают одним из ключевых инвесторов региональной экономики, участвуют в организации выпусков и размещении ценных бумаг субъектов РФ, кредитовании предприятий и частных лиц, а также предлагают инструменты сбережения средств для граждан и бизнеса.

Особенности региональной экономики определяют и уровень развития банковской системы, и наиболее востребованные банковские продукты. Например, динамичное развитие Новосибирска, большие масштабы жилищного строительства сформировали здесь устойчивый спрос на ипотечные кредиты. В Ростове-на-Дону с учетом интенсивно-

го развития малого и среднего бизнеса больше спрос на кредитование этого сектора. В Тамбовской области с относительно не высоким среднемесячным доходом (по данным статистики за второй квартал 2008 г. -9605,41 руб. в месяц) наиболее востребованы потребительские кредиты населению, а также предприятиям малого и среднего бизнеса.

До недавнего времени регионы ощущали нехватку банковских услуг. Как правило, во всех регионах присутствовали отделения Сберегательного банка РФ, на долю которого еще недавно приходилось 2/3 активов российских банков, Россельхозбанка и региональных кредитных организаций.

В условиях практически отсутствовавшей конкуренции банки имели возможность устанавливать более жесткие условия финансирования клиентов. Следствием такого уровня развития банковской системы в регионах являлись ограниченность в выборе банковских продуктов, недостаточная ин-

формированность клиентов о банковском секторе и его возможностях.

Данные о количестве действующих кредитных организаций в разрезе федеральных округов приведены в табл. 1,2.

Как видно из приведенных данных, за последние три года при общем сокращении числа кредитных организаций произошло увеличение количества филиалов иногородних банков в регионах.

Таблица 1

Банковская система в федеральных округах Российской Федерации по состоянию

на 1 января 2005 г. [1]

Количество действующих кредитных организаций Количество филиалов

кредитных организаций данного региона кредитных организаций других регионов

Центральный федеральный округ

742 225 497

в том числе: по г. Москве 44 91

661

Приволжский округ

152 158 475

Южный округ

131 58 305

Северо-западный округ

87 59 300

Сибирский округ

78 52 373

Уральский округ

73 178 228

Дальневосточный округ

44 56 151

Всего по России

1314 900 2306

Таблица 2

Банковская система в федеральных округах Российской Федерации по состоянию

на 1 января 2008 г. [1]

Количество действующих кредитных организаций Количество филиалов

кредитных организаций данного региона кредитных организаций других регионов

Центральный федеральный округ

632 184 574

в том числе: по г. Москве 30 126

555

Приволжский округ

134 143 603

Южный округ

118 116 369

Северо-западный округ

81 53 378

Сибирский округ

68 49 387

Уральский округ

63 136 261

Дальневосточный округ

40 39 163

Всего по России

1136 720 2735

Сегодня регионы предоставляют уникальную возможность для роста в банковском секторе. Низкий уровень проникновения финансовых услуг, рост ВВП на душу населения, желание россиян пользоваться современным банковским сервисом - все это заставляет банки предпринимать серьезные усилия для развития региональных сетей. Привлекательность российского рынка обостряет конкуренцию за регионального клиента между местными банками, федеральными игроками и международными финансовыми корпорациями, наращивающими свое присутствие в России.

Развивая региональные сети, банки анализируют состояние бизнеса, наличие привлекательных, обладающих потенциалом роста секторов экономики в регионе, численность населения, уровень жизни, доходы. Исходя из проведенного банками анализа планируется стратегия регионального развития, формат организации бизнеса и ключевые, приоритетные направления развития - банковские продукты, на которые следует делать ставку. Все больше крупных банков стремится использовать экономический потенциал регионов, расширяя собственную сеть.

Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, предложенной Центральным банком и Правительством Российской Федерации в 2005 г., предполагалась следующая перспектива в банковском секторе: сочетание крупных многофилиальных банков, региональных банков средней и небольшой величины, банков, специализирующихся на отдельных услугах (потребительском кредитовании, ипотеке, кредитовании малого и среднего бизнеса), с целью формирования банковского сектора, способного обеспечить предоставление всем категориям клиентов универсального комплекса банковских услуг, а также банковского обслуживания российских экономических интересов в мировой экономике.

Интерес к развитию региональных сетей подтверждается планами крупнейших игроков на рынке банковских услуг. Так, еще в 2006 г., в интервью с президентом-председа-телем Правления банка ВТБ (тогда - Внешторгбанк) А.Л. Костиным были обозначены целевые ориентиры в региональной стратегии банка: «Основная задача на среднесрочную перспективу - резкое увеличение при-

сутствия ВТБ-24 в регионах: по объему бизнеса, количеству дополнительных офисов и т. д. Корпоративный бизнес Внешторгбанка уже сейчас достаточно хорошо отлажен в подавляющем большинстве российских регионов. Теперь мы придем в глубинку как универсальный банк, с развитыми направлениями не только по корпоративному бизнесу, но и по розничному - начнем работать с населением, малыми компаниями. Розничный рынок сейчас гораздо более динамичный, и в усилении позиций этого направления мы видим большой потенциал для роста нашей группы. В среднесрочной перспективе мы должны обеспечить единые высокие стандарты деятельности банковской группы на всей территории страны. Добиться, чтобы в любом регионе уровень обслуживания, технологического развития и качества продуктов стал такой же, как и в Москве» [2].

Другой крупнейший игрок - Банк Москвы также планирует активное региональное развитие. В интервью Председателя правления Виталия Ломаковича отмечено «самой важной текущей задачей для нас является построение эффективной филиальной сети. В настоящее время мы работаем над внедрением и оптимизацией системы, которая обеспечит бесперебойное быстрое взаимодействие и реагирование между головным офисом и отделениями. В рамках решения этой задачи мы уделяем серьезное внимание обучению сотрудников, повышению их профессиональных и коммуникативных навыков» [3].

В целях развития банковской сети в регионах и создания более благоприятных условий для выравнивания возможностей доступа к банковским услугам в российских регионах Стратегией [2] было предусмотрено законодательно определить возможности кредитных организаций по созданию внутренних структурных подразделений в форме и порядке, установленных нормативными актами Банка России. Со своей стороны Банк России должен был подготовить нормативные акты, регулирующие порядок создания банками новых форматов точек присутствия в регионах. Реализация указанных мер - это возможность развивать и совершенствовать внутреннюю организационную структуру, гибко реагировать на изменение потребности в отдельных видах банковских услуг и мак-

симально приблизить банковские услуги к потребителю.

Реализация идей, заложенных Стратегией, позволила нарастить темпы регионального развития за счет выбора оптимальной архитектуры построения сети. Изменения, внесенные Банком России с апреля 2007 г. в инструкцию № 109-И от 14 января 2004 г. «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» позволили банкам, наряду с филиалами, дополнительными офисами и другими структурными подразделениями, открывать точки продаж в новом формате - операционный офис. Банки получили возможность ускорить процесс открытия и, одновременно, сократить расходы на открытие и функционирование новых точек продаж. При этом новый формат работы позволяет оказывать практически весь спектр банковских услуг для юридических и физических лиц.

Операционные офисы вправе осуществлять все или часть банковских операций, предусмотренных выданной кредитной организации лицензией на осуществление банковских операций, за исключением следующих:

- операций по купле (продаже) иностранной валюты как в наличной, так и в безналичной форме на межбанковском и биржевом валютных рынках;

- операций по купле (продаже) ценных бумаг и иных финансовых активов, связанных с принятием кредитной организацией финансовых рисков (в т. ч. кредитного и рыночного), за исключением сделок, связанных с принятием кредитного риска на одного заемщика в размере менее 5 % собственных средств (капитала) кредитной организации;

- предоставления (размещения) займов (кредитов) кредитным организациям, а также размещения депозитов и иных средств в кредитных организациях;

- открытия и ведения корреспондентских счетов кредитных организаций (филиалов);

- открытия корреспондентских счетов в кредитных организациях (филиалах) для осуществления операций;

- выдачи банковских гарантий;

- осуществления акцептования и (или) авалирования векселей.

Операционные офисы могут располагаться как на территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, в котором зарегистрирована кредитная организация или ее филиал, так и вне пределов такой территории в рамках федерального округа. На территории одного субъекта федерации может быть открыто неограниченное количество операционных офисов, относящихся к филиалу в этом же регионе, либо к филиалу, расположенному на территории другого субъекта.

Порядок открытия операционных офисов существенно упрощается, т. к. нет требования о согласовании с территориальным подразделением Банка России помещения, в котором будет располагаться офис, не подлежат согласованию также кандидатуры руководителя и заместителя офиса, и, наконец, само открытие происходит в уведомительном порядке, т. е. к работе с клиентами операционный офис может приступить с даты направления в территориальное учреждение Банка России уведомления о его открытии.

Все это позволяет значительно сократить время, которое тратится на предварительную подготовку к открытию структурного подразделения банка.

Кроме того, операционные офисы не имеют собственного баланса и не открывают субкорреспондентские счета в расчетно-кассовых центрах, что предполагает сокращение численности сотрудников бэк-офиса и централизацию функций сервиса: ГГ-поддержки, информационной и экономической безопасности, ведения учета операций всех подразделений, осуществления расчетов, составления и представления бухгалтерской и налоговой отчетности, организации архивного хранения документов и т. п. Следовательно, кредитные организации и их филиалы, на базе которых формируется новая сеть офисов, должны иметь современные технологии, обеспечивающие поддержку на соответствующем техническом и качественном уровне и бесперебойную работу всех банковских систем.

Реализовать эти задачи позволяет использование современных скоростных телекоммуникаций, банковского программного обеспечения и мощной централизованной информационной поддержки - банковский бизнес становится все более технологичным.

По данным Центрального Банка России, за период с 1 июня 2007 г. по 1 января 2008 г. кредитными организациями на территории России открыто 497 операционных офисов, за семь месяцев текущего года - еще 529. Для сравнения, за тот же период 2007 г. открыто 104 филиала кредитных организаций, 2008 г.-50.

Банки форсируют развитие сети региональных отделений - по сравнению с прошлым годом темпы прироста сетевой инфраструктуры выросли в четыре-пять раз. Банки планируют наращивать отделения в таком режиме еще четыре-пять лет. У крупнейших российских банков с развитой региональной сетью (Сбербанк, группа ВТБ, Россельхозбанк, «Уралсиб») количество региональных подразделений приближается к тысяче. Лидером по динамике развития в российской банковской сфере является ВТБ-24, которым с июня 2007 г. по июль 2008 г. открыто 220 новых подразделений, в т. ч. в формате «операционный офис» - 20. Новый формат уже

зарекомендовал себя как жизнеспособный и отвечающий потребностям развития современного банка.

1. Режим доступа: www. cbr. m

2. Заявление Правительства РФ и Центрального банка РФ от 05.04.2005 г.

3. Режим доступа: www.mmbank.rn

Поступила в редакцию 15.08.2008 г.

Ilyina M.V. Development of bank sector in regional economy. The article is devoted to the problems of development of regional networks of the credit organizations. The additional opportunities of regional development of the Russian banks, connected with amendments in the legislation which have allowed banks to open the points of sales in a new format of operational office are analyzed in the article. The new format allows optimizing the structure of a network and to accelerate rates of its development.

Key words: development of a regional network, operational office, bank.

КОЛИЧЕСТВЕННЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ ПРИВЛЕКАТЕЛЬНОСТИ РЕГИОНА ДЛЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

А.С. Протасов

Затрагивается актуальная проблематика изучения привлекательности региона для банковской системы. Автором формулируется собственное определение данного ключевого понятия и определяются основные количественные показатели привлекательности региона для банков. В статье также приводится методика расчета сопоставительной оценки привлекательности региона для банковской системы.

Ключевые слова: экономика региона, банковская система.

Вопросу оценки привлекательности региона для банковской системы, несмотря на свою актуальность и значимость, уделено мало внимания в современной экономической литературе. В большинстве источников приводятся оценки текущего состояния банковской системы конкретного региона, в то время как вопрос привлекательности региона для банков остается за рамками исследований [1]. Но сейчас становится понятно, что без формулировки критериев оценки привлекательности затруднительно целенаправленно влиять на заинтересованность кредитных организаций в функционировании на терри-

тории региона, что отрицательно влияет на уровень обеспеченности как юридических, так и физических лиц банковскими услугами. В результате недополучения кредитных ресурсов также страдает реальный сектор экономики, что отрицательно сказывается на конкурентоспособности региона. Все это требует проведения исследований в направлении определения привлекательности региона для кредитных организаций, факторов и показателей данной привлекательности, ее количественного измерения, прогнозирования и регулирования.