Полис для пуганых

Перед началом дачного сезона самое время задуматься о страховании квартиры — в период отпусков количество краж, пожаров и протечек существенно возрастает. Страховые компании не первый год снижают тарифы и упрощают процедуру выдачи полиса, но покупают их только те, кто недавно сделал дорогой ремонт или пережил ЧП.

По подсчетам страховой компании "Цюрих", на начало 2011 года в Москве застраховано около 2,3 млн квартир (примерно 70% всего жилого фонда). А по данным департамента жилищной политики и жилищного фонда города, количество застрахованных квартир по льготной программе составляет 64% от всех жилых помещений, что объясняется низкой стоимостью страховки — всего 80 руб. в месяц. По оценкам компании "Ренессанс Страхование", в целом по России уровень проникновения в сфере страхования недвижимости все же очень низкий — всего 10-15%, и это в крупных городах.

Сейчас в целях привлечения клиентов страховые компании продолжают снижать стоимость страховых полисов и максимально упрощают процедуру их оформления. Страхование конструктивных элементов квартиры сегодня обойдется в среднем в 0,12-0,18%, страхование конструктивных элементов и отделки — в 0,22-0,38%, в зависимости от качества жилья и набора рисков.

Страховщики все чаще отказываются от непосредственной оценки и описи имущества, при незначительных убытках не требуют предоставления документов из компетентных органов. "С одной стороны, это существенно экономит время, а с другой — чем проще и быстрее оформить страховой полис сейчас, тем больше трудностей может возникнуть при наступлении страхового случая",— предупреждает глава дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки страховой группы "Уралсиб" Алексей Козьмин.

Страховые компании предлагают два варианта страхования квартир — "коробочная" программа и классические программы страхования. "Коробочные" страховки представляют собой уже сформированный пакет рисков и отличаются простотой и быстротой оформления, отсутствием требования описи имущества и небольшой стоимостью. "Эти продукты обеспечивают только частичную защиту, так как по выплатам устанавливаются ограничения (лимиты) и имущество страхуется только на часть стоимости. Оформление полиса занимает не более пяти минут, и, конечно, за 3 тыс. руб. полную страховую защиту квартиры приобрести невозможно",— поясняет начальник управления развития страховых продуктов и исследований рынка СК "Цюрих" Антон Баранов.

Классические программы страхования считаются более надежными. В этом случае подход к страхованию квартиры будет более качественным — потребуется осмотр и оценка квартиры, опись имущества. Стоимость такого продукта, естественно, выше, зато собственник сможет включить в полис все необходимые, на его взгляд, риски и при возникновении страхового случая получить полное возмещение.

Например, в компании "Ренессанс Страхование" минимальная стоимость "коробочной" страховки гражданской ответственности при эксплуатации квартиры на 60 тыс. руб. составляет 500 руб., страхование отделки и оборудования на 150 тыс. руб.— 750 руб., а страхование домашнего имущества на аналогичную сумму — 960 руб. В компании вспомнили, что самый дорогой полис обошелся его держателю в 250 тыс. руб. "По этому полису была застрахована квартира с отделкой, имуществом, ценными предметами антиквариата и гражданской ответственностью на общую сумму порядка 150 млн руб. Конечно, такой полис предусматривал расширенное покрытие и защищал как от базовых рисков, так и от дополнительных",— рассказывает исполнительный вице-президент группы "Ренессанс Страхование" Наталья Карпова.

Правда, такие случаи скорее исключение, чем правило. Как отмечают эксперты, обычно владельцы квартир стараются оформить страховку как можно дешевле, не задумываясь о последующих выплатах. Однако есть способы сэкономить на полисе, не рискуя при этом впоследствии оплачивать убытки из собственного кармана. Совет довольно простой — при оформлении полиса нужно в первую очередь закладываться на наиболее вероятные риски для конкретного объекта недвижимости.

Чаще всего клиенты страхуют отделку квартиры, домашнее имущество и оборудование. "Чтобы снизить стоимость страховки, собственникам квартир в панельных домах можно отказаться от страхования конструктивных элементов квартиры. А вот тем, кто проживает в домах с деревянными перекрытиями или с газовым оборудованием, не стоит пренебрегать этим типом страхования, так как велик риск разрушения квартиры в результате пожара или взрыва газа",— советует Алексей Козьмин. "Если страхователь проживает в современном доме с железобетонными перекрытиями и отсутствием газоснабжения, я рекомендовал бы страховать только отделку, так как вероятность полного разрушения квартиры в этом случае практически равна нулю. Страхование отделки позволяет сэкономить до 50% стоимости полиса при полноценном страховом покрытии",— соглашается Александр Агапов, руководитель дирекции имущественного страхования СК МАКС.

Сэкономить можно, ориентируясь на меньшую страховую сумму. Однако в этом случае стоит быть аккуратным, чтобы впоследствии не получилось, что страховки не хватает на покрытие ущерба. "Большинство страховых случаев не наносят 100-процентного ущерба имуществу. Например, страхуя отделку, клиент больше всего опасается залива. Однако вероятность того, что последний уничтожит всю отделку, маловероятна. Поэтому, покупая полис с меньшей страховой суммой, но заключенный на условиях "первого риска", клиент может существенно сэкономить. Еще один способ — приобрести полис с франшизой. Чем больше франшиза, тем меньше стоимость полиса",— рассказывает Наталья Карпова.

Правда, у клиентов вариант с франшизой, как отмечают эксперты, пока не особенно популярен. "Условно, если франшиза составляет 15 тыс. руб., то убыток ниже этой суммы оплачивается страхователем, все, что выше, оплачивает страховая компания. Практика показывает, что включение франшизы способно заметно снизить стоимость страхования, при этом сумма франшизы не оказывается критичной для клиента — мелкий ущерб в рамках франшизы не сможет существенно повредить семейному бюджету, а крупные убытки в любом случае возьмет на себя страховая компания",— рассказывает первый заместитель гендиректора "ВТБ Страхование" Михаил Моторин.

При определении тарифа страхования квартир страховщики руководствуются несколькими основными факторами, такими как фактическое состояние дома, наличие охраны, противопожарной безопасности и т. д. Как правило, современные новостройки лучше оснащены технически, поэтому для них тариф на страхование может быть меньше. "С точки зрения рисковой составляющей, новостройки страховщики "любят" больше, т. к. все новостройки строятся из негорючих материалов, в отличие от домов, построенных до 60-70-х годов, в домах проведены новые коммуникации, улучшены системы противопожарной безопасности. Следует обратить внимание, что в новостройках больше страхуют риск гражданской ответственности, в старой недвижимости этого происходит меньше",— рассказывает руководитель блока розничных продаж Страховой группы МСК Сергей Ефремов.

Однако в случае с новостройками есть один нюанс: за счет того, что, заселяясь, собственники активно делают ремонт, итоговая стоимость страховки может быть выше, чем у вторичного жилья. "При страховании новостроек прежде всего следует учитывать, что в первые два-три года после сдачи дома в квартирах массово производятся ремонтные работы и, к сожалению, не всегда с соблюдением всех положенных технологий. Поэтому степень риска в этот период увеличивается, что находит отражение в тарифе как по страхованию имущества (увеличение от 10 до 20%), так и по страхованию гражданской ответственности (увеличение от 20 до 50%). Страхование квартир на вторичном рынке также имеет свои особенности, уже за счет необходимости оценки состояния инженерных и прочих коммуникаций, степени их износа. В среднем на 20% страховой тариф увеличивается для квартир, расположенных в домах, построенных (или переживших капитальный ремонт) 35 и более лет назад",— поясняет главный специалист отдела страхования имущества физических лиц департамента андеррайтинга и урегулирования убытков страховой компании "Согласие" Любовь Кононенко.

При этом страховщики четко оговаривают, что будет признано страховым случаем при проведении ремонтных работ в новостройке. "Хочу обратить внимание на то, что появляющиеся на стенах и потолках в результате усадки здания трещины не являются страховым случаем. Если же трещины появились в результате проведения ремонтных работ у соседей, то для признания страховым случаем это должно быть особо оговорено в договоре страхования. Важным является вопрос наличия документов на право собственности. В исключительных случаях допускается страхование квартиры, право собственности на которую находится в процессе оформления. Это также должно быть оговорено в договоре страхования",— поясняет Александр Агапов.

При этом если ваши соседи уже сделали ремонт, а у вас он в самом разгаре, чтобы избавить их от неприятных сюрпризов в виде залива, обычной страховкой гражданской ответственности не обойтись. Сейчас страховщики стали активно предлагать новый продукт — страхование гражданской ответственности на время проведения ремонта. Естественно, в этом случае будет применяться повышенный коэффициент. Например, в компании "Ренессанс Страхование" при обычной эксплуатации квартиры стоимость страхования гражданской ответственности составит 0,3-0,6% от страховой суммы, во время ремонта — уже 0,8-1,5%.

Сколько стоит застраховать квартиру

Страховая
компания

Страхование отделки и оборудования
(% от стоимости отделочных
материалов, оборудования и
затраченных работ)

Страхование
конструктив
ных
элементов
квартиры (%
от
стоимости
квартиры)

Страхование гражданской ответственности

Типовая
отделка

Улучшенная
отделка
Евроремонт
класса
люкс

Минимальная
сумма

Максимальная
сумма
Стоимость
(% от
страховой
суммы)
ВСК
0,4
0,4
0,4
0,15
100 тыс. руб.
Без
ограничений
н. д.*
ИНГОССТРАХ
0,6
0,6
0,54
0,18**
Без ограничений
Без ограничений
0,49***
МАКС
0,45
0,45
0,45
0,1-0,31
500 тыс. руб.
5 млн руб.
0,7-1
РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ
0,45-0,65
0,4-0,5
0,3-0,4
0,06-0,15
100 тыс. руб.
2,5 млн руб.
0,3-0,6/0, 8-1,5****
РОСГОССТРАХ
0,55
0,55
0,55
0,18
Без ограничений
Без ограничений
0,88
СГ МСК
0,15-0,45
0,15-0,45
0,15-0,45
0,08-0,18
50 тыс. руб.
40 млн руб.
0,23-0,9
СОГЛАСИЕ
0,55
0,55
0,55
0,12
50 тыс. руб.
1 млн руб.
н. д.
УРАЛСИБ
0,25-0,5
0,25-0,6
0,2-0,25
0,1
30 тыс. руб
Без
ограничений
0,4-1,8
ЦЮРИХ
0,7
0,5
0,3-0,4
0,1-0,13
250 тыс. руб.
2,5 млн руб.
0,5-0,25

*н. д.— нет данных.

**При стоимости несущих конструкций более 12 млн руб.

***При совместном страховании с имуществом.

****Обычная эксплуатация квартиры/работы по переустройству.