Страхование с использованием генерального полиса

Подводя итог вышесказанному, хотелось бы отметить, что разработка теоретической основы правовой квалификации концессионного соглашения и закрепление дефиниции концессионного соглашения в Гражданском кодексе Российской Федерации будет являться важным шагом для окончательного становления концессионных соглашений в современном российском гражданском законодательстве.

На этапе становления и развития отношений по концессионным соглашениям в Российской Федерации исследование правовой природы, порядка заключения, исполнения и расторжения концессионных соглашений, установления гарантий прав частных инвесторов (концессионеров) приобретает особую научную актуальность и практическую значимость, так как позволит выявить существующие недостатки российского Закона о концессионных соглашениях, его пробелы и противоречия. Проведение исследований в этой области станет научной основой для разработки теоретических и практических рекомендаций, которые могут быть использованы в ходе оформления концессионных отношений с целью повышения их правоприменительной эффективности и предотвращения проблем в процессе исполнения сторонами своих обязательств.

Е.Б. Подузова*

СТРАХОВАНИЕ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ГЕНЕРАЛЬНОГО

ПОЛИСА

Ключевые слова: Генеральный полис, организационный договор, заключение договора, существенные условия, права и обязанности сторон.

E.B. Poduzova. Insurance using a general insurance policy

A general insurance policy, a type of insurance contract, is discussed in the article. This legal structure is widely used in legal practice, if the insurance of different lots of similar goods is required on a regular basis.

There is a number of legal problems concerning the general insurance policy, including the determination of its legal nature, its essence, the rights and obligations of the parties. Legal literature and judicial practice have formed different approaches to those problems.

In the article the author investigates the legal nature of the general policy, its essence, the rights and obligations of the parties. The article deals with the outlined legal problems analyzing current legislation, the opinions of researchers and judicial

* Аспирантка кафедры гражданского и семейного права Московской государственной юридической академии имени О.Е. Кутафина. [poduzovaekaterina@rambler.ru]

practice. The author also studies the examples of business practice focusing on disputable issues. A procedure is reviewed to conclude an insurance contract for a lot of similar goods on the basis of a general policy.

Based on the research conducted, the author suggests her own opinion concerning the legal nature of the general insurance policy, its essence, the rights and obligations of the parties to the contract.

В ст. 941 ГК РФ, ст. 262—264 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации (далее — КТМ РФ) закреплена конструкция генерального полиса.

Согласно п. 1 ст. 941 ГК РФ генеральный полис — это договор страхования, на основании которого осушествляется систематическое страхование разных партий однородного имушества на сходных условиях и в течение определенного срока.

На основании ст. 262 КТМ РФ генеральный полис — это особое соглашение, по которому могут быть застрахованы все или известного рода грузы, которые страхователь получает или отправляет в течение определенного срока.

Правовая природа генерального полиса в литературе и судебной практике определяется неоднозначно. Мнения, высказанные в литературе, и позиции судов можно разделить на три группы: 1) генеральный полис квалифицируется как предварительный договор 1 либо как более обшая категория — организационный договор2; 2) генеральный полис является разновидностью договора страхования имушества 3; 3) генеральный полис — это форма договора страхования 4.

По нашему мнению, генеральный полис не может быть квалифицирован в качестве предварительного договора, потому что согласно п. 3 ст. 429 ГК РФ предварительный договор должен на момент своего заключения содержать все сушественные условия основного договора. Генеральный полис не содержит ряда сушественных условий договора страхования партии имушества (п. 1 ст. 929 ГК РФ, п. 1 ст. 942 ГК РФ): об объекте страхования,

1 См.: Гражданское право: учебник. Т. 2 / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2001. С. 507 (автор главы — А.А. Иванов).

2 См.: Брагинский М.И., Bиmрянский B.B. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М., 2003. С. 598 (автор главы — М.И. Брагинский); Петрова Ю.А. Сборник транспортных договоров с комментариями. 2007 // СПС «Консультант-Плюс»; Худяков А.И. Теория страхования. М., 2010 // СПС «КонсультантПлюс».

3 См.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). М., 2002. С. 155; Дедиков С.B. Генеральный полис // Хозяйство и право. 2006. № 9. С 63—64; постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 19 июня 2003 г. по делу № Ф04/2683-909/А45-2003 // СПС «КонсультантПлюс».

4 См.: Дедиков CB. Указ. соч. С. 64; Петрова Ю.А. Указ. соч.; Худяков А.И. Указ. соч.; постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 7 октября 2009 г. № КГ-А40/9938-09 // СПС «КонсультантПлюс».

о размере страховой суммы, о сроке действия договора, о размере страховой премии. В п. 2 ст. 941 ГК РФ указывается, что страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения. Следовательно, в генеральном полисе не определены все сведения о партии имущества, то есть не согласовано условие об объекте страхования. Размер страховой суммы и размер страховой премии определяются в зависимости от характеристик объекта страхования, а так как характеристики объекта страхования в генеральном полисе не определены, то и эти условия невозможно согласовать. На момент заключения генерального полиса невозможно установить сроки действия всех договоров страхования партий имущества, которые будут заключены.

При употреблении применительно к генеральному полису термина «договор страхования» подразумевается, что такой договор непосредственно направлен на оказание услуг по страхованию. Однако в литературе отмечается, что генеральный полис представляет собой организационный договор, на основе и в соответствии с условиями которого заключаются договоры страхования каждой в отдельности партии 1.

Полагаю, что целевая направленность генерального полиса заключается в организации взаимоотношений сторон по заключению договоров страхования партий однородного имущества. Поэтому генеральный полис не может быть отнесен к договорам страхования.

Понятие «договор» употребляется не только применительно к соглашению сторон, но и применительно к документу как к письменной форме этого договора. Поэтому под понятием «генеральный полис» может подразумеваться не только соглашение сторон, но и форма этого договора.

Следует присоединиться к мнению М.И. Брагинского о том, что генеральный полис представляет собой организационный договор 2.

По нашему мнению, генеральный полис — это договор, по которому стороны обязуются заключить договоры страхования разных партий однородного имущества. Соответственно, из п. 1 ст. 941 ГК РФ необходимо исключить термин «договор страхования» как несоответствующий правовой природе генерального полиса.

Сторонами генерального полиса являются страховщик и страхователь. Страховщиками могут быть юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ, ст. 6 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»3). В связи с этим можно поставить во-

1 См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 598.

2 Там же.

3 Росс. газ. 1993. 12 янв. № 6.

прос об уточнении видов лицензируемой деятельности, имея в виду организацию заключения договоров страхования.

Страхователем может быть любое физическое или юридическое лицо (ст. 5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), но исходя из того, что происходит систематическое страхование партий имущества (товаров, грузов) в течение определенного срока, в деловой практике таким лицом являются организация или индивидуальный предприниматель.

Генеральный полис, как и любая сделка, одной стороной которой является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК РФ). Все требования ст. 940 ГК РФ к форме договора страхования на генеральный полис не должны распространяться.

В литературе относительно условия о предмете генерального полиса отмечается, что в предмете должны быть отражены отношения страхования и организации страхования либо только отношения страхования, если в генеральном полисе не предусмотрена выдача разовых полисов1. В судебной практике условие о предмете генерального полиса определяется как действия по страхованию имущественных интересов страхователя или выгодоприобретателя 2. В образце генерального полиса (договора) на страхование партий однородного товара, подготовленном юридической фирмой ООО «Новые правовые знания»3, предметом этого договора являются действия, относящиеся к предмету договора имущественного страхования (действия по выплате страхового возмещения), действия организационного характера (сообщение страховщику указанных в договоре сведений о каждой партии застрахованного имущества), а также партии товара. В другом генеральном полисе — договоре страхования партий грузов (страховщик — открытое акционерное общество «Страховая компания "Полис-Гарант"»)4 условие о предмете определено как организация отношений сторон по установлению договорных связей в сфере страхования отдельных партий грузов.

К существенным условиям генерального полиса в литературе относится условие об объекте страхования 5. Партии имущества, которые страхуются по генеральному полису, должны быть в такой степени однородными,

1 Дедиков С.В. Указ. соч. С. 71.

2 См.: постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 26 февраля 2007 г. по делу № А56-989/2006 // СПС «КонсультантПлюс».

3 Образец генерального полиса (договора) на страхование партий однородного товара, подготовленный ООО «Новые правовые знания». 2008 // СПС «КонсультантПлюс» (далее по тексту — образец генерального полиса).

4 Договор страхования партий грузов, разработанный страховой компанией «Полис-Гарант» (Страховщик — открытое акционерное общество «Страховая компания "Полис-Гарант"») // <Шр:/^^^.роИ8^агап1ги/т(1ех.рЬр?111=95> (последнее обращение — 24 марта 2010 г.) (далее по тексту — договор страхования партий грузов).

5 См.: Дедиков С.В. Указ. соч. С. 71.

чтобы было возможным недвусмысленно описать в генеральном полисе способы определения существенных условий договора страхования относительно каждой партии из сведений о ней, получаемых страховщиком В судебной практике условие об объекте страхования определяется как имущественные интересы страхователя или выгодоприобретателя 2, отмечается также, что по генеральному полису возможно страхование имущества, товарооборот которого постоянно меняется, либо имущества, которое появится в будущем 3. В одном из своих определений Высший Арбитражный Суд РФ подтверждает вывод судов первой, апелляционной и кассационной инстанций о том, что, исходя из норм ст. 941 ГК РФ, в условии генерального полиса об объекте страхования должно содержаться указание только на имущество, определяемое родовыми признаками 4. В деловой практике в качестве условия об объекте страхования указываются отдельные партии грузов 5.

В литературе и деловой практике существенными признаются условия о размере, сроке и порядке уплаты страховой премии 6. Согласно образцу генерального полиса размер страховой премии исчисляется страхователем применительно к каждому договору страхования партии товара 7. В договоре страхования партий грузов существенными являются условия о сроке и порядке уплаты страховой премии. Размер страховой премии исчисляется применительно к каждой партии грузов по указанной в генеральном полисе процентной ставке 8.

Существенными называются также условие о размере страховой суммы9, условие о содержании 10 и сроке предоставления информации 11 относительно каждой партии имущества, условие о сроке действия генерального полиса 12, а также о сроке страхования (тот период времени, когда есть вероятность страхового случая)13, условие о страховом случае 14, условия о

1 См.: Фогельсон Ю.Б. Указ. соч. С. 157.

2 См.: постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 26 февраля 2007 г. по делу № А56-989/2006 // СПС «КонсультантПлюс».

3 См.: постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 19 июня 2003 г. по делу № Ф04/2683-909/А45-2003 // СПС «КонсультантПлюс».

4 См.: Определение Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22 октября 2008 г. № 6781/08 // СПС «КонсультантПлюс».

5 Договор страхования партий грузов.

6 См.: Дедиков С.В. Указ. соч. С. 71.

7 Образец генерального полиса.

8 Договор страхования партий грузов.

9 См.: Дедиков С.В. Указ. соч. С. 71.

10 См.: Дедиков С.В. Указ. соч. С. 71; Худяков А.И. Указ. соч.; Образец генерального полиса; Договор страхования партий грузов.

11 См.: Дедиков С.В. Указ. соч. С. 71; Образец генерального полиса; Договор страхования партий грузов.

12 Там же.

13 См.: Дедиков С.В. Указ. соч. С. 72.

14 См.: Дедиков С.В. Указ. соч. С. 71; Образец генерального полиса; Договор страхования партий грузов.

порядке изменения договора, о порядке прекращения обязательств сторон по договору, о конфиденциальности 1, условия о порядке взаимодействия сторон при причинении ущерба, о порядке определения размера и выплаты страхового возмещения 2, о порядке разрешения споров 3.

Авторы делят существенные условия генерального полиса на две группы: 1) условия по поводу организации страхования имущества, поставляемого по частям (партиями); 2) условия страхования, являющиеся общими для каждой партии имущества, и перечень сведений в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса 4.

Полагаю, что существенные условия генерального полиса можно подразделить на две группы: 1) условия, относящиеся к самому генеральному полису; 2) условия, относящиеся к договорам страхования партий однородного имущества, которые будут заключены.

В первую группу существенных условий входят условие о предмете генерального полиса и условие о сроке действия генерального полиса. Предметом генерального полиса следует признать действия, направленные на заключение договоров страхования разных партий однородного имущества. Согласно п. 1 ст. 941 ГК РФ страхование по генеральному полису применяется в случаях систематического страхования партий однородного имущества в течение определенного срока. Следовательно, в генеральном полисе должен быть указан срок, в течение которого взаимоотношения сторон по страхованию партий однородного имущества будут регулироваться генеральным полисом.

Вторая группа существенных условий включает условия, относящиеся к договорам страхования партий однородного имущества. В эту группу входят условия: 1) о предмете договора страхования партии однородного имущества; 2) наименование объекта страхования. Объектом страхования должны быть партии имущества, определенного родовыми признаками. Объектом страхования может быть имущество, существующее на момент заключения генерального полиса и / или имущество, которое появится в будущем; 3) перечень сведений о партии однородного имущества, которые страхователь обязан предоставить страховщику; 4) о страховом случае; 5) о сроке и порядке уплаты страховой премии.

Помимо существенных условий, в генеральном полисе может быть также определен срок предоставления страхователем сведений о партии однородного имущества, однако данное условие существенным не является, так

1 Образец генерального полиса.

2 Договор страхования партий грузов.

3 Образец генерального полиса; Договор страхования партий грузов.

4 См.: Дедиков С.В. Указ. соч. С. 71; Худяков А.И. Указ. соч.

как согласно п. 2 ст. 941 ГК РФ, если этот срок не предусмотрен, страхователь обязан предоставлять эти сведения немедленно по их получении. Условие о сроке предоставления сведений не может быть включено в генеральный полис, используемый в сфере морского страхования, так как на основании п. 1 ст. 263 КТМ РФ страхователь обязан о каждой отправке груза, подпадающей под действие генерального полиса, сообщить страховщику необходимые сведения немедленно по его получении.

Условия о размере страховой суммы и о размере страховой премии существенными не являются. Данные условия определяются в зависимости от характеристик объекта страхования, поэтому на момент заключения генерального полиса согласованы быть не могут. Однако в самом генеральном полисе стороны вправе определить те критерии, по которым будет рассчитываться размер страховой суммы и размер страховой премии для конкретного договора страхования партии однородного имущества.

Срок действия договора страхования партии имущества существенным условием генерального полиса не является. Этот срок согласуется сторонами при заключении договора страхования партии имущества. Однако данный срок должен быть в пределах срока действия генерального полиса, так как именно в генеральном полисе установлены общие условия страхования партий однородного имущества, применимые к конкретному договору страхования.

В литературе и деловой практике указываются такие же обязанности сторон генерального полиса, как и в ГК РФ, КТМ РФ 1.

С нашей точки зрения, помимо установленных в ГК РФ и КТМ РФ, в генеральном полисе должны быть предусмотрены следующие права и обязанности сторон. Страхователь и страховщик обязаны заключить договоры страхования разных партий однородного имущества. Необходимо наделить страховщика правом проверить сведения о партии имущества и иные сведения, предусмотренные генеральным полисом, при их получении от страхователя. После проверки данных сведений, если они соответствуют действительности, страховщик обязан их принять и известить об их принятии страхователя.

В литературе отмечается, что принятие страховщиком (путем молчания) сведений о партии товара, предоставленных страхователем, является способом заключения основанного на генеральном полисе разового договора 2.

1 См.: Фогельсон Ю.Б. Указ. соч. С. 157; Дедиков С.В. Указ. соч. С. 71; Худяков А.И. Указ. соч.; Соловьев А. Страхование по генеральному полису // Финансовая газета. 2010. № 21, 22; Образец генерального полиса; Договор страхования партий грузов.

2 См.: Брагинский М.И. Витрянский В.В. Указ. соч. С. 598.

Полагаю, что предоставление сведений страхователем представляет собой оферту на заключение договора страхования отдельной партии имущества. Принятие данных сведений страховщиком является акцептом оферты страхователя. Положения абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ о порядке выдачи страхового полиса в данном случае неприменимы.

Стороны вправе заключить договор страхования отдельной партии имущества на иных условиях, чем предусмотрены в генеральном полисе, так как в п. 3 ст. 941 ГК РФ допускается несоответствие содержания страхового полиса генеральному полису. В таком случае возможны три варианта порядка заключения договора страхования отдельной партии имущества. При первом варианте страхователь в оферте на заключение договора страхования партии имущества предусматривает иные условия страхования по сравнению с условиями генерального полиса, страховщик акцептует такую оферту. При втором варианте страхователь в оферте на заключение договора страхования партии имущества предусматривает те же условия страхования, что и в генеральном полисе, однако страховщик вместо извещения о принятии сведений от страхователя направляет страхователю акцепт на иных условиях. Страхователь либо принимает эту новую оферту, либо также направляет акцепт на иных условиях. При третьем варианте страхователь в оферте на заключение договора страхования партии имущества предусматривает иные условия страхования по сравнению с условиями генерального полиса, а страховщик вместо извещения о принятии сведений от страхователя направляет страхователю акцепт на иных условиях, который либо принимается страхователем, либо процесс заключения договора продолжается. Следует отметить, что такой порядок заключения договора страхования отдельной партии имущества является исключением из общего правила о порядке заключения такого договора, так как стороны используют конструкцию генерального полиса в случае, если необходимо заключить договоры на одних и тех же условиях, эти условия и согласуются в генеральном полисе.

Так как стороны согласовали в договоре страхования отдельной партии имущества иные условия, чем предусмотрены в генеральном полисе, то такой договор страхования должен быть оформлен отдельным страховым полисом в подтверждение заключения договора на иных условиях. Следовательно, страховщик обязан выдать страховой полис, даже если не было требования страхователя об этом.

Страховой полис о страховании отдельной партии имущества должен содержать все существенные условия, права и обязанности сторон договора имущественного страхования или в страховом полисе должна содержаться отсылка к соответствующим положениям генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису пред-

почтение отдается страховому полису (для морского страхования также — страховому сертификату) (п. 3 ст. 941 ГК РФ, п. 2 ст. 264 КТМ РФ). Это подтверждает и судебная практика: в страховом полисе не было предусмотрено страхование от кражи имущества, в отличие от генерального полиса, поэтому судом в возмещении ущерба было отказано 1.

Считаю, что в главе 48 ГК РФ необходимо закрепить ст. 9412, в которой должны быть предусмотрены существенные условия, а также права и обязанности сторон по генеральному полису.

Е.С. Котенко*

ВИРТУАЛЬНОСТЬ КАК ПРИЗНАК МУЛЬТИМЕДИЙНОГО ПРОДУКТА: МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ

Ключевые слова: мультимедийный продукт, виртуальность, виртуальная реальность, методологический анализ, объективная реальность, интеллектуальная собственность, сложный объект.

E.S. Kotenko. Virtuality as a feature of a multimedia product: a methodological analysis

The author notes that the absence of definition of the legal regime of multimedia products in the Russian law (as opposed to complex objects such as audiovisual work and a comprehensive technology) leads to insecurity of authors' rights, and the uncertainty of the legal status of the person that has organized the creation of a complex object (for example, producer). Taken together, these circumstances lead to the destabilization of turnover rights on the multimedia products.

In order to determine the legal regime of a multimedia product it is necessary to investigate its legal nature. The author suggests using so-called real definition that reveals the essential features of the object of study for the most correct determination of its regime. One of these features, according to the author, is virtuality.

The author conducted a complex analysis of the concept of virtuality, using the achievements of various sciences, the historical development of the category and modern approaches to its understanding. Thus the author formulates the definition of this concept, which can be used in the characterization virtuality as a feature of a multimedia product.

1 См.: постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 26 февраля 2007 г. № А56-989/2006 // СПС «КонсультантПлюс».

* Аспирантка кафедры гражданского и семейного права Московской юридической академии имени О.Е. Кутафина. [helenkotenko@yandex.ru]