СТРАХОВКА ПО ЖИЗНИ

Взвесив все «за» и «против», многие приходят к страховщикам: российский рынок страхования, хоть и медленно, развивается

СТРАХОВКА ПО ЖИЗНИ

НЕПОПУЛЯРНЫЙ ПОЛИС

Такое понятие, как «страхование жизни», вызывает у среднестатистического российского гражданина (проверено на собственных знакомых) ассоциацию с романами Агаты Кристи и прочими менее известными произведениями мастеров детективного жанра, в которых жертва имела несчастье застраховать свою жизнь на крупную сумму, за что этой самой жизнью вскорости и поплатилась. То есть, по идее, если кто-то из родственников или знакомых пытается вас заинтересовать данной услугой страховых компаний, ясно как день — претендует на наследство.

Еще один эмоциональный фактор, сдерживающий развитие страхового бизнеса в России, — безудержный оптимизм граждан. Вот скажите, как часто с вашими знакомыми происходили серьезные несчастья, приведшие к полной потери если не жизни, то трудоспособности? И с моими не часто. Представлять себя или своих близких на месте пострадавшего как-то неестественно. В народе известно: если о чем-то нехорошем долго и всерьез думать, оно и случится.

В действительности страхование жизни не такая уж мрачная и ни в малейшей степени не детективная тема. Страхуемые в большинстве своем живут не в пример дольше героев детективных произведений, зато имеют дополнительное обеспечение в старости, в случае проблем со здоровьем или кругленькую сумму к концу срока страхового договора.

Страхование жизни пользуется во всем мире бешеной популярностью и приносит участникам рынка в общей сложности триллионы долларов, а ежегодные доходы компаний исчисляются миллиардами. Инвестиции страховщиков по этому виду страхования превышают инвестиции в нефтяной отрасли. У нас страховые компании, безусловно, тоже не бедствуют, но их доходы с участниками развитого западного рынка сравнивать, как говорят статистики, некорректно.

Если говорить о страховании жизни в частности, то этот сектор рынка находится в состоянии зарождения. Подобную услугу предлагают практически все крупные страховые компании — «РОСНО», «Цюрих-Русь», «Принципал», «AIG-Россия», но уровень развития этого вида страхования пока не впечатляет. По оценкам «AIG-Россия», объем этого сегмента рынка составляет сегодня около 150 млн. долларов, но это самая радужная оценка. По данным «Ингосстраха» (компания выводит на рынок программы страхования жизни осенью этого года), всего несколько десятков миллионов.

Причина таких скромных результатов кроется не только в необразованности российских граждан.

Страховать свою жизнь нам мешает, например, низкий уровень доходов. Так называемый российский средний класс, к сожалению, не может считаться потенциальной клиентурой страховщиков именно в этом виде страхования. Слишком широко это понятие принято трактовать в России. Для большинства статических «середняков» вложения, особенно первичные, слишком велики. Кроме того, покупать страховой полис имеет смысл не менее чем на пять лет, а лучше на 15 — 20 лет. Если, скажем, среднемесячная выплата составляет 100 долларов, то при благополучном стечении обстоятельств владелец комбинированного рисково-накопительного страхового полиса в возрасте около сорока лет может рассчитывать на пенсию в размере 430 — 470 долларов. Сумма с учетом размера государственных пенсий более чем приемлемая. Кто же реально может рассчитывать на такую пенсию? По оценкам самих страховщиков, выделять из личного бюджета по 100 долларов с каждой зарплаты на протяжении долгих лет способен человек, получающий зарплату не менее 1000 долларов. Надежды на то, что полис на страхование жизни купит человек, зарабатывающий в два раза меньше, себя не оправдали.

Для тех, кто зарабатывает побольше, серьезным препятствием может служить, как ни странно, занятость в собственном бизнесе. Судите сами: если у вас есть небольшой свечной заводик, приносящий вам стабильный доход и обещающий приносить все больше и больше, вы вряд ли пожертвуете развитием производства в пользу страхования жизни. Ведь, в сущности, ваш свечной заводик и есть самая главная гарантия дальнейшего безбедного существования как вас, так и ваших близких. Значит, чтобы пожелать застраховать свою жизнь, вы должны быть наемным работником, не вкладывающим собственные деньги в развитие компании-работодателя.

Компания, в которой вы служите, тоже должна отвечать некоторым требованиям. Быть надежной, чтобы сомнений в ее процветании в ближайшие хотя бы пять лет не возникало, и, разумеется, платить своим сотрудникам «белую» гарантированную зарплату.

Но даже при соблюдении всех этих условий, вы запросто можете не стать клиентом ни одной из страховых компаний. Причина заключается уже не в вас самих, а в гораздо более глобальных процессах. Кто знает, что произойдет в стране в ближайшие пять лет, не говоря уж про двадцать пять, и как страховая компания может гарантировать вам свою стабильность при таком высоком «страновом», как говорят страховщики, риске?

Решено, будем хранить деньги в швейцарском банке, а жизнь страховать в западных компаниях, благо их представительств в России сегодня хватает. Но не все так просто. «Дочки» мировых лидеров страхования, работающие в России, уже не стопроцентные иностранки. Они работают и живут по российским законам, платят здесь налоги и очень часто не имеют ничего западного, кроме названия.

Логично предположить, что отвечать перед своими клиентами за все те неприятности, которые могут произойти в России, эта компания не станет. Почему, спрашивается, нью-йоркский или лондонский главный офис страховой компании N должен выплачивать компенсации клиентам российской компании с аналогичным названием? Если руководство будет брать на себя ответственность за все стихийные и нестихийные бедствия, которые происходят в странах пребывания филиалов, то очень скоро она разорится.

Так что завязывать отношения с западными компаниями надо с большой осторожностью. Внимательно прочитать договор и поинтересоваться, что произойдет в том случае, если компания покинет российский рынок. Не придется ли вам за собственные деньги совершить увлекательное путешествие в ее главный офис и потратить на поиски ответчика сумму, в несколько раз превышающую страховую?

Кстати, проценты, которые будут капать по вашей страховке в российской компании, скорее всего окажутся несколько выше, чем в западной.

Таким образом, выгодность страхования жизни где бы то ни было для российских граждан сегодня неочевидна.

СТРАХОВЫЕ СЛОЖНОСТИ

Проблем со стороны страхователей ничуть не меньше. Вряд ли кто-то не знает о том, что самый популярный вид страховой услуги сегодня — создание хитрых зарплатных схем. Занятие не то чтобы противозаконное, но к классическим видам страхования отношения не имеющее. Классическое страхование предполагает низкую доходность, нескорый результат и железные гарантии. Страхуемый должен знать — эти деньги не сгорят никогда и перебрасывать их из одной компании в другую, как принято в случае с банковскими вкладами, глупо и не имеет смысла. Страхование жизни — один из самых, если так можно выразиться, пролонгированных видов страхования. Таким образом, чтобы «длинные» страховые деньги дали прирост, их нужно вкладывать в долгосрочные проекты. На Западе страховщики инвестируют в землю, недвижимость и ценные бумаги, в частности, государственные. У нас с недвижимостью и особенно с землей ситуация ясна не до конца. Фондовый рынок в России проявляет себя весьма слабо и для долгосрочных инвестиций не годится совершенно. То есть если завтра народ внезапно начнет массово страховать свою жизнь, страховщики не обогатятся — им просто некуда будет вложить всю эту кучу денег.

Тем не менее российские страховщики полны оптимизма. Средняя доходность в этом бизнесе составляет сегодня 4,4% в долларах и 27% в рублях, тогда как до кризиса эта цифра доходила до 6,8%. Уже в будущем году страховщики прогнозируют 5,5 — 6%.

Программу страхования жизни разработал «Ингосстрах» — один из крупнейших российских страховщиков. На рынок компания выходит уже в начале осени 2002 года.

Благодаря широкой филиальной сети, «Ингосстрах» надеется минимизировать свои вложения в развитие новой услуги и при этом максимально охватить потенциальных покупателей на всей территории России. Однако и такой глобальный подход еще не гарантирует всплеска интереса к страхованию жизни — основная клиентура страховщиков (около 80%) сосредоточена в Центральном регионе. На остальной территории России информационная программа принесет результаты в очень долгосрочной перспективе — денег на подобные вещи у населения там пока нет. Впрочем, в страховом бизнесе главное — уметь ждать.

Ольга ВЛАДИМИРОВА

«С одной стороны, государственное пенсионное обеспечение подталкивает к покупке такого страхового продукта, с другой — задумывать так надолго у нас не принято. Главная проблема бизнеса — это проблема гарантий. Хотя надо отдавать себе отчет в том, что стопроцентных гарантий не дает никто и никогда. Если компания не согласна мириться ни с какими рисками, ее прибыль будет мизерна — это повсеместный закон бизнеса, да и вообще жизни. Вложения, проекты, техника, наконец, не могут быть надежнее, чем на 95%. Это должно быть понятно и клиентам страховых компаний.

Взвесив все «за» и «против», многие приходят к страховщикам: российский рынок страхования, хоть и медленно, развивается. Причем не только за счет юридических лиц крупных компаний, страхующих своих сотрудников, но и за счет физических лиц.

Пока рынок страхования в России небольшой, найти надежную компанию не так уж сложно — мы все на виду. При заключении договора со страховщиком нужно просто очень внимательно читать все бумаги и не стесняться задавать вопросы. Насторожить должны повышенные обещания — это увеличивает риск. Все помнят МММ: чем выше доходность, тем выше риск. Нужно также обратить внимание на то, сколько времени работает компания на рынке, самому российскому рынку страхования всего десять лет.

Наконец, у страховщика должен быть надежный и понятный инвестиционный портфель».

Дмитрий Максимов
начальник управления страхования жизни компании «Ингосстрах»