Влияние жилищного кредитования на показатели обеспеченности жильём на примере Ростовской области

ВЛИЯНИЕ ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПОКАЗАТЕЛИ ОБЕСПЕЧЕННОСТИ ЖИЛЬЁМ НА ПРИМЕРЕ РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ

Е.А. Шин, магистрант Г.А. Пилиев, магистрант

Донской государственный технический университет

Аннотация. Статья посвящена оценке влияния развития жилищного кредитования на показатели обеспеченности граждан жильём и темпах ввода жилья в эксплуатацию на примере Ростовской области. Приведена краткая характеристика социально-экономического развития региона, на основе результатов которой проведёно исследование зависимости показателей обеспеченности граждан жильём и вводом жилья в эксплуатацию от развития рынка жилищного кредитования. Исследование показало, что между суммарной накопленной задолженностью по жилищному кредитованию и показателями обеспеченности граждан жильём, а также уровнем ввода жилья в эксплуатацию, имеется статистически значимая связь. Результаты исследования позволяют утверждать позитивный характер банковского кредитования населения в достижении социально значимых целей.

Ключевые слова: ипотечное кредитование, обеспеченность жильём, объёмы ввода жилья, Ростовская область.

Уровень социально-экономического развития и реализации социальных программ региона характеризуются большим набором показателей. Некоторые из них отражают уровень только макроэкономического развития региона (напр., уровень валового регионального продукта), другие - уровень социально-экономического развития (напр., реальные располагаемые доходы населения).

Влияние внешних факторов на развитие социально-экономической сферы региона исследуется с помощью оценки влияния этих факторов на основные показатели, характеризующие экономику региона.

Эконометрические исследования влияния различных факторов на показатели социально-экономического развития региона позволяют считать, что значительную роль в этом играют: стоимость основных фондов; валовой региональный продукт в абсолютном исчислении и в расчёте на душу населения; инвестиции в основной капитал в абсолютном исчислении и в расчёте на душу населения; оборот розничной торговли в абсолютном исчислении и в расчёте на душу населения; уровень жизни населения (среднедушевые денежные доходы и среднемесячная заработная плата); развитость транспортной инфраструктуры;

уровень развития человеческого капитала; динамика численности населения и пр. [1, с. 86].

Обращаясь к теме исследования отметим, что из числа социально значимых показателей, на которые ипотечное кредитование может оказать прямое влияние, следует выделить обеспеченность граждан жильём и объёмы ввода жилища в эксплуатацию. В основной части работы будет проведён анализ влияния ипотечного кредитования на эти показатели.

Краткая характеристика социально-экономического развития Ростовской области

Ростовская область относится к числу крупных регионов Российской Федерации. По данным Росстата, по численности населения регион занимает шестое место в стране, по объёму валового регионально продукта двенадцатое. Несмотря на сравнительно большой объём валового регионального продукта и численность населения, по комплексному уровню социально-экономического развития Ростовская область выглядит менее привлекательно. Так, в интегральном рейтинге социально-экономического развития субъектов РФ, включающем такие показатели как мас-

штаб экономики, её эффективность, состояние бюджетной и социальной сферы, подготовленном РИА-рейтинг, Ростовская область занимает лишь 18 место.

Фактические значения основных показателей социально-экономического развития Ростовской области за 2014-2017 годы представлены в табл. 1. За исследуемый период номинальный объём валового ре-

гионального продукта вырос на 405 млрд. рублей или 44,1%. По итогам 2017 года индекс реального ВРП области составил 102,9%, против 101,5% по Российской Федерации в целом. ВРП на душу населения выросло на 44,7%, эффект достигнут в т. ч. за счёт сокращения численности населения области на 0,6%.

Таблица 1. Основные показатели социально-экономического развития Ростовской области

Показатели 01.01.14 01.01.15 01.01.16 01.01.17 01.01.18 Изм, %

ВРП, млн. руб. 917689 1007859 1189144 1270891 1322689 44,1

ВРП на душу населения, руб. 215925 235696 267941 298361 312471 44,7

Объем инвестиций в ОК, млн. руб. 215680 236333 249432 270634 287413 33,3

Объем инвестиций в ОК в расчете на душу населения, руб. 50796 55713 58884 63934 60107 18,3

Стоимость основных фондов, млн. руб. 2003572 2085372 2355619 2583782 - 29,0

Оборот розничной торговли, млн. руб. 982914 754132 824915 853300 880400 -10,4

Оборот розничной торговли, в расчёте на душу населения, руб. 160534 177702 194610 201583 207985 29,6

Численность населения, тыс. чел. 4246 4242 4236 4233 4220 -0,6

Численность экономически активного населения, тыс. чел. 2138 2142 2142 2142 2140 0,1

Производительность труда (отношение ВРП к численности занятых), руб. 429228 466969 529879 547051 618078 44,0

Среднедушевые доходы населения, руб. 20995 23355 26521 25655 26543 26,4

Безработица, % 6,0 5,9 6,1 5,8 5,6 -0,4*

Примечание: ФСГС. - URL: http://www.sks.ru/free doc/new site/region stat/sep resion.html Отдельные данные по 2017 году — Администрация РО: - (URL: http://www.donland.ru *В процентных пунктах

Объём инвестиций в основной капитал вырос на 71733 млн. руб., прирост в относительных показателях составил 33,3%. По итогам последнего года прирост инвестиций составил 16779 млн. руб. или 6,2%. Эти позитивные изменения привели к росту показателя отношения объёма инвестиций в основные фонды на душу населения, который за исследуемый период вырос на 18,3%

Прирост денежных доходов населения за исследуемый период составил 26,4%. Важно также, что по итогам 2017 года преодолена тенденция нестабильной ди-

намики среднедушевых доходов населения - их рост за последний год составил 3,5%.

Последние два года Ростовская область отличаются опережающим развитием социально-экономических показателей по сравнению с общероссийскими результатами, что позволяет сказать, что регион входит в число динамично развивающихся территорий страны.

Оценка зависимости жилищных условий и жилищного строительства от развития жилищного кредитования

В связи отставанием статистических данных о развитии жилищного кредитования от остальных показателей, анализ бу-

дет проведён за период с 2012 по 2016 годы включительно. Данные о выдаче ипотечных жилищных кредитов получены из последнего статистического сборника Банка России «Сведения о рынке жилищного (ипотечного жилищного) кредитования в России», которые охватывают указанный период. Для полноты охвата приведены данные по всем видам жилищных кредитов, а не только по ипотечным жилищным кредитам (табл. 2).

Как показывают данные, за исследуемый период ежегодный объём выдачи жилищных кредитов в Ростовской области

вырос с 19,5 млрд. руб. до 30,9 млрд. руб. или на 58,2%. Объём накопленной задолженности по всем видам жилищных кредитов вырос с 41,2 млрд. руб. до 96,4 млрд. руб. или на 133,8%. При этом, наблюдается сокращения доли просроченной задолженности по жилищным кредитам: по итогам 2012 года она составляла 1,57%, к началу 2017 года снизилась до 1,04%.

Средневзвешенный срок жилищного кредитования изменился незначительно и сохранился в пределах 15 лет: он увеличился на 3,2 месяца.

Таблица 2. Данные по жилищному кредитованию и жилищному развитию Ростовской области

Показатели 01.01.13 01.01.14 01.01.15 01.01.16 01.01.17 Изм, %

Объём предоставленных за истекший год жилищных кредитов, млн. руб. 19547 27856 39525 24968 30930 58,2

Объём накопленной задолженности по ипотечным жилищным кредитам, млн. руб. 41236 55545 77064 85098 96412 133,8

Просроченная задолженность по жилищным кредитам 647 543 595 855 999 54,4

Средневзвешенный срок жилищного кредитования, мес. 185,6 181,9 174,4 181,9 188,8 1,7

Средневзвешенная процентная ставка по жилищным кредитам, % 12,22 12,43 12,65 13,35 12,52 2,5

Объём досрочно погашенных жилищных кредитов 4340 3981 4931 4071 8831 103,5

из них полученных в текущем периоде 743 772 1404 1013 1719 131,4

Ввод в действие жилых площадей, тыс. м2 1 984 2 134 2 325 2 409 2 293 15,6

в т.ч. индивидуальными застройщиками 1 370 1 387 1 352 1 544 1 366 -0,3

Площадь жилья, приходящаяся на одного гражданина, м2 23,4 23,4 23,7 24,4 24,9 6,4

Исследуемый период отличается нестабильностью на финансовом рынке, что является фактором сохранения высокого уровня процентных ставок по жилищным кредитам. Поэтому по итогам 2016 года по сравнению с итогами 2012 года наблюдается рост средневзвешенной процентной ставки на 0,3 пункта. Резкое снижение ставок по жилищным кредитам произошло в 2017 году.

Благодаря развитию жилищного кредитования происходит стимулирование жилищного строительства и увеличение ввода новых жилых площадей. Прирост воз-

водимых в Ростовской области жилых площадей составил 15,6%.

Определённое влияние на региональную экономику и развитие социальных благ оказывают региональные банки. Анализ деятельности региональных банковских организаций Ростовской области показывает, что они в большей степени ориентированы на удовлетворение потребностей в банковских услугах населения, а не коммерческих организаций, где конкуренция выше [2]. Однако присутствие в регионе крупных федеральных банков делает это влияние не столь значительным, чтобы остановиться на этом вопросе. Следует

обратиться также к результатам других исследований, в которых отмечается, что трансформация кредитной политики банков в сторону расширения операций с розничными клиентами, является общей тенденцией развития современного банковского дела [3].

Таким образом, развитие розничных банковских услуг в целом, и ипотечного жилищного кредитования, в частности, служит фактором улучшения социально-экономического положения населения в регионах.

Для обоснования зависимости обеспеченности граждан Ростовской области жильём и объёмов ввода жилища в эксплуатацию от развития ипотечного кредитования проведём регрессионный анализ парной зависимости этих показателей. Традиционным показателем, на основе которого делаются итоговые выводы о наличии зависимости между функцией и аргументом, является коэффициент эластично-

сти, который показывает, как изменится функция (У), если аргумент (х) изменится на 1%. Он рассчитывается по формуле:

где Ьуу: - коэффициент регрессии, х - среднее значение объясняющей переменной,

- среднее значение объясняемой переменной.

Для получения достоверных результатов все данные, используемые в расчётах, переведены в динамические ряды. Ряды представлены в виде цепных индексов соответствующих показателей. Достоверность будем подтверждать с помощью коэффициента аппроксимации. Полученные цепные индексы всех показателей, участвующих в корреляционном анализе, представлены в табл. 3.

Таблица 3. Цепные индексы рядов жилищного кредитования, ввода жилья и обеспеченности жильём в Ростовской области, (в процентах)_

Показатели 2012 2013 2014 2015 2016

Объём предоставленных за истекший год жилищных кредитов, млн. руб. 1,345749 1,425078 1,418904 0,63170145 1,238786

Объём накопленной задолженности по ипотечным жилищным кредитам, млн. руб. 1,299508 1,347003 1,387416 1,10425101 1,132953

Площадь жилья, приходящаяся на одного гражданина, м2 1,026316 1,012821 1,029536 1,0204918 1,004016

Ввод в действие жилых площадей, тыс. м2 1,055319 1,075605 1,089503 1,03612903 0,951847

Расчёты проведены в пакете MS Excel с использованием модуля «Регрессия». Значения коэффициента эластичности для обеспеченности граждан жильём и объёмов ввода жилища в эксплуатацию на тер-

ритории Ростовской области в зависимости от ежегодно выдаваемых сумм жилищного кредитования, приведены в табл. 4.

Таблица 4. Показатели зависимости обеспеченности граждан жильём и объёмов ввода жилища в эксплуатацию в Ростовской области от ежегодных объёмов выдачи жилищных кредитов

Показатели зависимости Коэффициент эластичности Коэффициент аппроксимации

Обеспеченность граждан жильём 0,0417 0,0017

Ввод в действие жилых площадей 0,2740 0,0751

Как показывают полученные результаты, между объёмом выданных в течение года жилищных кредитов и обеспеченностью жителей Ростовской области жильём, наблюдается крайне низкая связь: однопроцентный прирост выдачи жилищных кредитов в год приводит к увеличению обеспеченности жильём на 0,04 процента. Достоверность на уровне 0,1% не позволяет считать эту связь достоверной.

Между объёмом выданных в течение года жилищных кредитов и вводом в действие новых жилых площадей наблюдается более тесная связь: однопроцентный прирост выдачи жилищных кредитов в год приводит к увеличению ввода нового жи-

лья на 0,27 процента. Однако достоверность результата на уровне 7,5% также не даёт нам права говорить о корректности такой зависимости.

Таким образом, достоверной связи между объёмом выданных в течение года жилищных кредитов и обеспеченностью граждан жильём, а также объёмами ввода жилья в эксплуатацию, не установлено.

В следующей таблице (5) представлены значения коэффициента эластичности для обеспеченности граждан жильём и объёмов ввода жилища в эксплуатацию Ростовской области в зависимости от объёма накопленной суммарной задолженности по жилищным кредитам.

Таблица 5. Показатели зависимости обеспеченности граждан жильём и объёмов ввода жилища в эксплуатацию в Ростовской области от суммарного накопленного объёма жилищного кредитования_

Показатели зависимости Коэффициент эластичности Коэффициент аппроксимации

Обеспеченность граждан жильём 0,5194 0,2698

Ввод в действие жилых площадей 0,7883 0,6214

Из таблицы видно, что влияние накопленных объёмов жилищного кредитования на социально значимые показатели в сфере жилья, более существенно. При прочих неизменных условиях, прирост накопленной задолженности по жилищному кредитованию на 1% приводит к приросту показателя обеспеченности граждан Ростовской области жильём на 0,52%, а ввода в действие нового жилья на 0,79%. При этом уровень достоверности первого показателя находится на уровне 27,0%, а второго -62,1%.

Заключение

Анализ зависимости показателей обеспеченности граждан Ростовской области жильём и вводом жилья в эксплуатацию от развития рынка жилищного кредитования

показал, что между суммарной накопленной задолженностью по жилищному кредитованию и показателями обеспеченности граждан жильём, а также уровнем ввода жилья в эксплуатацию, установлена статистически значимая связь.

Отсутствие влияния объёмов текущего жилищного кредитования на социально важные показатели жилищного рынка, на наш взгляд, является следствием того, что недвижимость, приобретённая на первичном рынке жилья за выданные в течение года жилищные кредиты, вводится в эксплуатацию с отставанием на 1,5-2 года. Поэтому, эффект от суммарной накопленной задолженности при корреляционном анализе выявляется, а от текущих объёмов кредитования - нет.

Библиографический список

1. Овеян Е.С. Современные императивы модернизации банковской системы региона: дисс. ... кан. экон. наук: 08.00.10, Ростов-на-Дону, 2017.

2. Гасанов О.С., Игнашкова А.И., Юрченко А.Ю. Анализ экономического состояния регионального банковского сектора Ростовской области // Региональная экономика и управление: электронный научный журнал. - 2017. - № 1-1. (49). - С. 106-118.

3. Гасанов О.С. Тенденции трансформации кредитного портфеля банков в зоне евро и в России // Научное обозрение. - 2016. - № 8. - С. 187-192.

EFFECT OF HOUSING LENDING ON INDEXES OF SECURITY RESIDENTIAL BY THE EXAMPLE OF THE ROSTOV REGION

E.A. Shin, graduate student G.A. Peliev, graduate student Don state technical university

Abstract. The article is devoted to the estimation of the influence of the development of housing crediting on indicators of the provision of housing for citizens and the pace of housing commissioning in the example of the Rostov region. A brief description of the socio-economic development of the region is given, based on the results of which a study was made of the dependence of the indicators of the provision of housing for citizens and the commissioning of housing from the development of the housing loan market. The study showed that there is a statistically significant relationship between the total accumulated arrears in housing lending and the indicators of the provision of housing for citizens, as well as the level of housing commissioning. The results of the study allow us to affirm the positive nature of bank lending to the population in achieving socially significant goals.

Keywords: mortgage lending, housing provision, housing volumes, Rostov region.