СИСТЕМА ОЦЕНКИ БЛАГОНАДЕЖНОСТИ ИНДИВИДА-ПОТРЕБИТЕЛЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
SYSTEM FOR EVALUATING TRUSTWORTHINESS OF INDIVIDUAL CONSUMER OF FINANCIAL SERVICES

Предлагаемое техническое решение относится к средствам автоматизации финансовой и банковской деятельности.
Известны и широко используются различные методики, предназначенные для оценки благонадежности индивида-потребителя финансовых услуг, в первую очередь заемщика. Для практического использования предложенных методик используются различные средства компьютерного тестирования, средства мониторинга повседневной активности потребителей, благодаря которым можно определить действительный социальный статус потребителя, возможные риски финансового учреждения при работе с потребителя и т.п. Развитие компьютерных социальных сетей в настоящее время позволяет использовать открытые данные социальных сетей, а также данные, полученные с согласия пользователя, для мониторинга повседневной активности потребителей финансовых услуг. Очевидно, что данные, выявленные при анализе социальных сетей, могут служить в качестве одного из источников объективной информации о пользователе (даже основного): его потребительских предпочтениях (места отдыха, туристические поездки, одежда и т.п.), «дружеских» связях в социальных сетях, социальной активности (сообщества, выложенные файлы и т.п.).
В качестве ближайшего аналога предлагаемого решения выбрана система оценки благонадежности индивида на основе анализа данных социальных сетей, описанная в патентной заявке US 2009327054, опубликованной 31.12.2009, и пригодная для использования в оценке благонадежности потребителя финансовых услуг. Известная из US 2009327054 система оценки благонадежности индивида включает совокупность объединенных в информационную сеть и взаимодействующих между собой средств сбора и обработки данных, представляющих собой в предельных случаях либо участки памяти рабочей станции (сервера), либо отдельные рабочие станции (сервера). Средства сбора и обработки данных представляют собой компонент ввода данных индивидом - предполагаемым потребителем финансовых услуг - компонент опроса индивида, в том числе получения информации об участии в социальных сетях; компонент анализа введенных данных; компонент сбора данных об индивиде - сбора информации в социальных сетях, участником которых является индивид, включающий средства взаимодействия с, по меньшей мере, одной социальной сетью; компонент сбора данных о сетевых взаимодействиях - взаимодействиях индивида в социальных сетях, включающий средства взаимодействия с, по меньшей мере, одной социальной сетью; компонент анализа сетевых взаимодействий между индивидами-участниками социальных сетей и оценки этих взаимодействий; компонент опроса участников социальных сетей - контрагентов индивида по социальным сетям, включающий средства взаимодействия с, по меньшей мере, одной социальной сетью; компонент вычисления численно выражаемой и нормированной оценки благонадежности индивида - предполагаемого потребителя финансовых услуг - социального рейтинга индивида. Также средства сбора и обработки данных включают базу данных индивидов, взаимодействующих с системой, информация о которых была обработана системой, и результатов, сформированных системой в отношении этих индивидов, с интерфейсом оператора базы данных. Известная из US 2009327054 система позволяет получить и обработать данные об активности индивида (пользователя) в социальных сетях и формализовать полученную информацию в виде оценки по n-балльной шкале, качество оценки индивида обеспечивается в том числе и за счет сбора отзывов («голосования») участников социальной сети. Известная система не обладает достаточной надежностью (отсутствует объективный и независимый от «голосования» в социальной сети анализ личности потребителя и его социального окружения, ненадежность результатов такого «голосования»), кроме того, при работе известной системы не полностью используются пользовательские средства, предназначенные для работы с социальными сетями.
Предложенное решение позволит устранить указанные выше недостатки и обеспечит практическое использование системы оценки благонадежности индивида-потребителя финансовых услуг, отличающейся повышенной надежностью оценки благонадежности за счет построения и психологического и социального портрета индивида (пользователя социальных сетей) и полным использованием пользовательских средств - средств тестирования, широко используемых в социальных сетях. Реализованные в системе алгоритмы значительно повышают надежность оценки за счет учета информации о социальном окружении на индивида-потребителя финансовых услуг. Открытость системы позволяет по желанию учитывать при оценке любые другие сведения об индивиде-потребителе финансовых услуг из любых доступных внешних источников.
Указанный выше технический результат достигается при использовании Системы оценки благонадежности индивида-потребителя финансовых услуг, включающей совокупность объединенных в информационную сеть и взаимодействующих между собой средств сбора и обработки данных. Средства сбора и обработки данных включают: компонент ввода данных индивидом - предполагаемым потребителем финансовых услуг - компонент опроса индивида, включая информацию об участии в социальных сетях; компонент анализа введенных данных; компонент сбора данных об индивиде - сбора информации в социальных сетях, участником которых является индивид, включающий средства взаимодействия с, по меньшей мере, одной социальной сетью; компонент сбора данных о сетевых взаимодействиях - взаимодействиях индивида в социальных сетях, включающий средства взаимодействия с, по меньшей мере, одной социальной сетью; компонент анализа сетевых взаимодействий между индивидами-участниками социальных сетей и оценки этих взаимодействий; компонент опроса участников социальных сетей - контрагентов индивида по социальным сетям, включающий средства взаимодействия с, по меньшей мере, одной социальной сетью; компонент вычисления численно выражаемой и нормированной оценки благонадежности индивида - предполагаемого потребителя финансовых услуг - социального рейтинга индивида; компонент базы данных индивидов, взаимодействующих с системой, информация о которых была обработана системой, и результатов, сформированных системой в отношении этих индивидов, с интерфейсом оператора базы данных. Согласно предложенному решению система включает компонент психологического и социального тестирования индивида - предполагаемого потребителя финансовых услуг в форме вопрос-ответ; компонент анализа социального окружения - окружения индивида - участника социальных сетей; компонент формирования профиля психологических и социальных качеств индивида, выполненный с возможностью получения информации с выходов компонента анализа введенных данных, компонента сбора данных о сетевых взаимодействиях, компонента анализа социального окружения, компонента анализа сетевых взаимодействий между индивидами, компонента опроса контрагентов индивида по социальным сетям и компонента психологического и социального тестирования.
В предпочтительных случаях возможна следующая взаимосвязь между компонентами системы. Компонент психологического и социального тестирования индивида - предполагаемого потребителя финансовых услуг в форме вопрос-ответ взаимосвязан с компонентом ввода данных индивидом. Компонент анализа социального окружения - окружения индивида-участника социальных сетей выполнен с возможностью получения информации с выхода компонента сбора данных о сетевых взаимодействиях. Компонент анализа введенных данных выполнен с возможностью получения информации с выхода компонента ввода данных индивидом. Компонент сбора данных об индивиде - сбора информации в социальных сетях, участником которых является индивид, выполнен с возможностью получения информации с выхода компонента анализа введенных данных. Компонент сбора данных о сетевых взаимодействиях - взаимодействиях индивида в социальных сетях выполнен с возможностью получения информации с выходов компонента анализа введенных данных и компонента сбора данных об индивиде. Компонент анализа сетевых взаимодействий между индивидами-участниками социальных сетей и оценки этих взаимодействий выполнен с возможностью получения информации с выхода компонента сбора данных о сетевых взаимодействиях. Компонент опроса участников социальных сетей - контрагентов индивида по социальным сетям выполнен с возможностью получения информации с выхода компонента данных о сетевых взаимодействиях. Компонент вычисления численно выражаемой и нормированной оценки благонадежности индивида - предполагаемого потребителя финансовых услуг - социального рейтинга индивида выполнен с возможностью получения информации с выхода компонента формирования профиля психологических и социальных качеств индивида. Компонент базы данных индивидов, взаимодействующих с системой, информация о которых была обработана системой, и результатов, сформированных системой в отношении этих индивидов, взаимосвязан с компонентом анализа социального окружения и выполнен с возможностью получения информации с выхода компонента вычисления, численно выражаемой и нормированной оценки благонадежности индивида, и компонента формирования профиля психологических и социальных качеств индивида. Сама система в целом предпочтительно будет являться составной частью системы автоматизированного оказания финансовых услуг, например автоматизированной системы управления кредитными транзакциями.
Построение предложенной системы проиллюстрировано блок-схемой. Система оценки благонадежности индивида-потребителя финансовых услуг состоит из совокупности объединенных в информационную сеть и взаимодействующих между собой средств сбора и обработки данных. Средства сбора и обработки данных - компоненты системы представляют собой участки памяти рабочих станций (серверов), отдельные рабочие станции (сервера), средства интерфейса, определяемое условиями эксплуатации сочетание участков памяти и отдельных рабочих станций. Для взаимодействия компонентов системы используются известные из уровня техники каналы связи. В подавляющем большинстве случаев система будет являться составной частью (подсистемой) автоматизированной системы управления кредитными транзакциями.
Компонент ввода данных индивидом - предполагаемым потребителем финансовых услуг - компонент опроса индивида 01 обеспечивает ввод персональной информации индивида (пользователя), информации об участии индивида в социальных сетях, получение результатов тестов. Для ввода данных компонент 01 используется какой-либо типовой пользовательский интерфейс социальной сети. Компонент анализа введенных данных 02 выполнен с возможностью получения информации с выхода компонента ввода данных индивидом 01 и обеспечивает обработку полученных данных и их формализацию. Данные разделяются на пригодные для формирования профиля психологических и социальных качеств индивида и на исходные данные для последующего анализа активности индивида в социальных сетях. Компонент сбора данных об индивиде - сбора информации в социальных сетях 03, участником которых является индивид, обеспечивает сбор подтверждающей информации в «профилях» социальных сетей на основании данных, полученных при опросе индивида в компоненте 01 (идентификаторы доступа к социальным сетям) и/или поиска и анализа информации об индивиде, находящейся в открытом доступе. Соответственно, компонент сбора данных об индивиде 03 выполнен с возможностью получения информации с выхода компонента анализа введенных данных 02. Компонент сбора данных о сетевых взаимодействиях - взаимодействиях индивида в социальных сетях 04 обеспечивает сбор информации о контрагентах индивида по социальным сетям («друзьях», участников групп, сообществ), топологии связей между индивидом и его контрагентами на основании информации, сформированной компонентом анализа введенных данных 02 и компонента сбора данных об индивиде 03. Соответственно, компонент сбора данных о сетевых взаимодействиях 04 выполнен с возможностью получения информации с выходов компонента анализа введенных данных 02 и компонента сбора данных об индивиде 03.
Компонент анализа социального окружения - окружения индивида-участника социальных сетей 05 обрабатывает информацию о сетевых контрагентах индивида, собранную компонентом сбора данных о сетевых взаимодействиях 04, благодаря чему в случае, если контрагенты оцениваемого индивида являются индивидами, информация о которых была уже обработана системой, также используется информация о них из базы данных системы 11. Соответственно, компонент анализа социального окружения 05 выполнен с возможностью получения информации с выхода компонента сбора данных о сетевых взаимодействиях 04 и из базы данных системы 11. Компонент анализа сетевых взаимодействий между индивидами-участниками социальных сетей и оценки этих взаимодействий 06 также обрабатывает информацию, собранную компонентом сбора данных о сетевых взаимодействиях 04, систематизируются статистические данные о количестве, топологии и временной активности связей индивида с его сетевыми контрагентами Соответственно, компонент анализа сетевых взаимодействий между индивидами 06 выполнен с возможностью получения информации с выхода компонента сбора данных о сетевых взаимодействиях 04. Компонент опроса участников социальных сетей - контрагентов индивида по социальным сетям 07 по данным собранным компонентом сбора данных о сетевых взаимодействиях 04 обеспечивает опрос сетевых контрагентов индивида и сбор информации об индивиде, дополняющей сведения, сформированные компонентом сбора данных об индивиде 03, компонентом анализа социального окружения 05 и компонентом анализа сетевых взаимодействий между индивидами 06. Соответственно, компонент опроса участников социальных сетей 07 выполнен с возможностью получения информации с выхода компонента сбора данных о сетевых взаимодействиях 04. Важной частью предложенной системы является компонент психологического и социального тестирования индивида - предполагаемого потребителя финансовых услуг в форме вопрос-ответ 08. Компонент психологического и социального тестирования индивида 08 взаимосвязан с компонентом опроса индивида 01 и обеспечивает получение информации, служащей для построения психологического и социального портрета индивида.
Информация с выходов компонента анализа введенных данных 02, компонента сбора данных об индивиде 03, компонента анализа социального окружения 05, компонента анализа сетевых взаимодействий между индивидами 06, компонента опроса контрагентов индивида по социальным сетям 07 и компонента психологического и социального тестирования 08 поступает в компонент 09. Компонент 09 - компонент формирования профиля психологических и социальных качеств индивида обеспечивает формирование подробного психологического и социального портрета индивида, сформированного как на основе автоматического анализа социальных сетей, участником которых является индивид, так и на основе отзывов его сетевых контрагентов и тестирования пользователя. Помимо полноты используемой информации такой психологический и социальный портрет формируется исключительно на источниках информации, доступных в удаленном режиме и не требующих привлечения дополнительных человеческих ресурсов. Психологический и социальный портрет индивида, сформированный компонентом 09, служит основой для формирования численно выраженного социального рейтинга индивида в компоненте 10 - компоненте вычисления численно выражаемой и нормированной оценки благонадежности индивида - предполагаемого потребителя финансовых услуг - социального рейтинга индивида. Социальный рейтинг индивида, вычисленный в компоненте 10, будет являться объективной и понятной сотрудникам финансовой или иной организации информацией о благонадежности и иных социальных качествах индивида. При этом очевидна возможность формирования не одного, а нескольких рейтингов, акцентирующих внимание на различных социальных и психологических качествах индивида. Процесс вычисления социального рейтинга может повторяться периодически, и его снижение может послужить финансовой организации поводом для принятия мер по снижению возможных финансовых потерь. Соответственно, компонент вычисления численно выражаемой и нормированной оценки благонадежности индивида 10 выполнен с возможностью получения информации с выхода компонента формирования профиля психологических и социальных качеств индивида. Информация, полученная в результате сбора и обработки данных компонентами 01-08 и формализованная в компонентах 09, 10, накапливается компонентом базы данных индивидов, взаимодействующих с системой, информация о которых была обработана системой, и результатов, сформированных системой в отношении этих индивидов 11. Компонент базы данных 11 снабжен интерфейсом оператора базы данных - интерфейсом сотрудника финансового учреждения (либо иного учреждения), использующего сведения базы данных для обеспечения его деятельности учреждения. Соответственно, компонент базы данных 11 выполнен с возможностью получения информации с выхода компонента вычисления, численно выражаемой и нормированной оценки благонадежности индивида 10, и компонента формирования профиля психологических и социальных качеств индивида 09. Также компонент базы данных 11 взаимосвязан с компонентом анализа социального окружения 05, что позволяет как использовать для построения социального портрета индивида накопленной информации, так и корректировать содержимое базы данных 11.
Система оценки благонадежности индивида-потребителя финансовых услуг функционирует следующим образом.
Пользователь регистрируется в системе и сообщает о себе базовые сведения, запрашиваемые средствами компонента опроса индивида 01. Ввод запрашиваемых данных осуществляется посредством пользовательского интерфейса компонента 01. Дополнительно с вводом регистрационных данных пользователю присылается предложение участников социальной сети - «друзей» пользователя или же самой системы пройти тест или же систему социально-психологических тестов посредством средств компонента психологического и социального тестирования 08. Пользователь проходит тест в любое время по желанию. На всех этапах взаимодействия системы оценки благонадежности и индивида - пользователя системы максимально полное раскрытие информации пользователем стимулируется улучшением условий оказания финансовых услуг и/или начислением бонусных баллов систем лояльности. Сведения, полученные в результате тестирования, анализируются совместно с данными об индивиде, собранными средствами компонентов 03, 04, 07 системы, на основании результатов анализа формируется социальный рейтинг индивида - потребителя финансовых услуг - пользователя системы, пользователь информируется о своем социальном рейтинге. При этом выявленным «друзьям» пользователя предлагается оценить его благонадежность непосредственно или же сообщите те или иные факты, относящиеся к пользователю. При каждом изменении информации о пользователе инициируется пересчет социального рейтинга. Социальные рейтинги пользователей, заявивших себя в качестве «друзей» по социальным сетям, взаимно влияют друг на друга пропорционально уровню связи между ними. Активно участвуя в работе системы, то есть приглашая «друзей» зарегистрироваться в системе, оценивая их, принимая участие в тестировании, пользователь повышает свой социальный рейтинг. Данные социального рейтинга используются в качестве одного из факторов, служащих для определения порядка доступа пользователя к финансовым услугам. И наоборот, имеющиеся в распоряжении системы данные (правильность выполнения обязательств перед финансовой организацией, разного рода нарушения обязательств) используются для оценки социального рейтинга.
Таким образом, предложено решение, которое обеспечит объективную оценку личностных качеств потребителя финансовых услуг и позволит принять решение о целесообразности установления или продолжения взаимоотношений с ним.