Роль микрофинансирования в обеспечении финансовыми ресурсами малых форм хозяйствования

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ

Роль микрофинансирования в обеспечении финансовыми

ресурсами малых форм хозяйствования 1 2 Семенова Ф. З. , Узденов К. Р.

1Семенова Фатима Зулкарнаевна / Semenova Fatima Zulkamaevna - доцент;

2Узденов Канамат Рамазанович / Uzdenov Kanamat Ramazanovich - аспирант, Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Северо-Кавказская государственная гуманитарно-технологическая академия, г. Черкесск

Аннотация: в статье рассматривается роль микрофинансирования в обеспечении финансовыми ресурсами деятельности малых форм хозяйствования. Ключевые слова: кредит, институты, микрофинансирование, финансовые услуги, функции.

В рыночных условиях хозяйствования успешное развитие и функционирование малых форм хозяйствования является одним из приоритетных направлений социально-экономической политики России. Эффективным инструментом для реализации данной цели выступает микрофинансирование.

Термин «микрофинансирование» уже давно применяется за рубежом и представляет собой «вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг на небольшие суммы (по классификации ООН до 300% от показателя ВВП на душу населения) клиентам с низким уровнем дохода, не имеющим доступа к традиционным финансовым услугам, а также субъектам предпринимательства, предполагающий более свободный доступ малых предприятий к источникам финансирования» [3].

Традиционно микрофинансирование рассматривалось как форма предоставления небольших кредитов и займов, выдачу экспресс-кредитов, кредитов наличными, кредитов без залога и без поручителей. Однако такой подход, с нашей точки зрения, сужает содержание этого финансового института, который наряду с вышесказанным включает более широкий ассортимент финансовых услуг: микрорасчеты, микровклады, денежные микропереводы, микрострахование, микроинвестирование и прочие виды, которые рассчитаны не только на небогатые слои населения, но и на субъекты микробизнеса. Поэтому микрофинансирование следует рассматривать как часть достаточно широкого рынка финансовых услуг, рассчитанных, в первую очередь, на малые предприятия и индивидуальных предпринимателей [6].

Микрокредитование существенно отличается от банковского кредитования и характеризуется следующими принципами:

1) «банк идет к клиенту, а не клиент к банку»;

2) поддержка бизнес-инициативы потенциального заемщика на основе оценки существующих у него способностей и навыков;

3) приоритет личностных и деловых качеств заемщика над бизнес-планом и/или обеспечением;

4) начало оказания финансовой поддержки с небольших сумм, сопоставимых с масштабами собственных вложений заемщика;

5) последовательный рост размера микрокредита по мере роста бизнеса заемщика и, как следствие, ориентация последнего на долгосрочное сотрудничество с МФИ;

6) относительно частая периодичность выплат по займу небольшими долями, равномерно распределяющими долговую нагрузку;

7) делегирование значительной части риска за первичный отбор новых заемщиков на группы солидарной ответственности (в случае модели группового кредитования) и, наконец;

8) готовность к гибкому реагированию на изменение рыночных условий [5].

Учитывая, что устойчивость и мобильность экономики в достаточно большой степени зависят от состояния указанных субъектов хозяйствования, а их развитие определяется уровнем финансового обеспечения, можно утверждать, что микрофинансирование выступает наряду с прочим как инструмент не только антикризисной, но и инновационной политики государства.

Микрофинансирование выполняет экономические и социальные функции, поскольку микрофинансирование по своей сути - это не только бизнес, но и инструмент финансирования, функционирующий на стыке социального развития и коммерческой деятельности и призванный решать социальные и экономические задачи.

Социальные функции:

- инструмент сокращения бедности;

- стимулирование предпринимательской инициативы;

- механизм, способствующий декриминализации бизнеса, сокращению неформального финансового сектора и, как следствие, повышению прозрачности деятельности заемщиков.

Экономические функции:

- повышение финансовой устойчивости мелкого бизнеса, расширение сектора малого предпринимательства;

- повышение ассортимента и качества финансовых услуг, общее улучшение деятельности финансовой системы в стране;

- формирование кредитной истории у мелких заемщиков - повышение вероятности получения кредитов в банках;

- микрофинансирование - самостоятельный вид экономической деятельности, который может приносить доход и формировать рабочие места [10].

В качестве характерных признаков микрофинансирования можно выделить следующие. Во-первых, для него присуще отсутствие жестких формальных и бюрократических требований к получателю. Здесь не требуется предоставление множества разнообразных справок, отчетов и прочих бумаг, зачастую деньги выдаются даже без учета кредитной истории. Это особенно важно для начинающих мелких бизнесменов, большинство из которых на момент обращения в микрофинансовую организацию попросту не имеет активов, которые можно было бы предоставить в залог. Гарантия возврата выдаваемых денежных средств обеспечивается в большей степени с помощью ряда нетрадиционных методов. Иными словами, возврат займов обеспечивается в основном с помощью психологических и нематериальных средств обеспечения.

Во-вторых, микрофинасовые организации (МФО) наряду с формальными институтами включают неформальные и полуформальные. Формальные институты отличаются тем, что их деятельность регулируется как общим законодательством, так и специальными нормативными актами, в частности банковскими регулятивными правилами. К организациям этого типа обычно относятся кредитные организации и отдельные небанковские финансовые организации. Кроме того, к этому типу МФО можно отнести государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства, деятельность которых регулируется специальным законодательством. Неформальные институты характеризуются отсутствием нормативно -правовой базы, регулирующей их деятельность. К ним не применяются ни банковские регулятивные правила, ни положения предпринимательского права. Этот сегмент рынка регулируется неформальными правилами, а наиболее распространенной формой взаимоотношений является отношенческая контрактация. В качестве полуформальных МФО выступают зарегистрированные организации, деятельность которых регулируется общим коммерческим правом, при этом специфичного нормативно-правового поля для их деятельности нет. Полуформальные институты объединяют кредитные кооперативы, общества взаимного страхования, неправительственные организации и другие.

32

Третья особенность связана с тем, что микрофинансирование сопряжено с высоким уровнем риска. Это вызвано тем, что оно направлено на финансовое обеспечение субъектов малого предпринимательства, деятельность которых априори является рискованной. Поэтому стоимость предоставляемых финансовых услуг значительно превышает уровень на традиционном рынке. Кроме того, важной характерной чертой микрофинансирования является его влияние на экономический рост страны. Финансовая поддержка предпринимательской инициативы позволяет людям стать активными участниками системы экономических отношений, открыть собственное дело, повысить свое благосостояние, а также благосостояние наемных работников, решить проблему безработицы и снизить социальную напряженность в обществе.

В мировой практике микрофинансовые услуги впервые стали предоставляться в 1976 г., когда Grameen Bank предложил на рынке новый пакет услуг для малообеспеченных людей [13]. Грамин-банк был основан Мухаммедом Юнусом в Бангладеш. Грамин-банк - это сочетание классического банка и кредитного кооператива. Начав с предоставления первого микрокредита в сумме 27 долл., в настоящее время Grameen Bank через 1267 своих филиалов обслуживает более 46 тыс. населенных пунктов; численность заемщиков составляет более 7 млн человек, из которых 98% — женщины; общая сумма выданных кредитов превышает 5,1 млрд долл. [8]. Порядка 75% малоимущих женщин в Бангладеш являются членами какой-либо частной организации, предоставляющей им доступ к удобным и недорогим финансовым услугам; около 15 млн бангладешских семей активно пользуются микрозаймами и другими финансовыми услугами. Исследования показывают, что 40% от общего снижения уровня бедности в Бангладеш является заслугой именно микрофинансирования [12].

Микрофинансирование в России возникло в конце XIX в. и ознаменовалось появлением первых ссудо-сберегательных обществ. В 1885 г. был создан новый тип кредитных учреждений - кредитные товарищества, отличие которых от ссудо-сберегательных обществ состояло в том, что их основной капитал формировался из ссуд Государственного банка. К началу ХХ в. кооперативное движение в России насчитывало более 16 тыс. сообществ с общим числом клиентов свыше 10 млн. Однако общества взаимного кредита и другие кооперативные организации прекратили свою деятельность в начале 30-х гг., а их функции были переданы Государственному банку. Дальнейшее развитие микрофинансовый сектор получил благодаря возрождению кредитных кооперативов (кредитных союзов) уже в начале 90-х гг. прошлого века.

Новый институт микрофинансовых организаций, получивших официальный статус и признание в нормативно-правовом пространстве в России, начинал формироваться с принятием в 2010 году Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [1].

Одной из важнейших законодательных инициатив этого периода явилась консолидация с сентября 2013 г. Банком России полномочий надзора и регулирования микрофинансового рынка, в рамках которого в марте 2014 г. было создано Главное управление микрофинансовых рынков, представленное двумя блоками: надзора и регулирования. Перейдя под контроль регулятора, микрофинансовые организации стали полноправными и самостоятельными участниками финансовой системы страны. Изменения, произошедшие в законодательной сфере, безусловно, позволили достигнуть определенного прогресса в обеспечении устойчивого и долгосрочного развития рынка, закрепили правоотношения между его участниками, сделали рынок более привлекательным для притока частных и институциональных инвесторов, придали более динамичные темпы его развитию.

Масштабы микрофинансового рынка, динамичный рост объемов рынка и числа его участников обусловливают необходимость дальнейшего совершенствования инструментов правового регулирования и методов финансового надзора

33

микрофинансовой деятельности, которая в настоящее время подвергается серьезной трансформации по причине масштабных изменений в области правового регулирования и реализации на государственном уровне целого ряда законодательных инициатив, направленных на формирование дееспособной нормативной базы, регулирующей правоотношения субъектов микрофинансирования, а также отношения с другими участниками финансового рынка и потребителями финансовых услуг. В значительной степени этому способствует вступление в силу Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)», нормоустанавливающие требования которого впервые в равной степени распространяются на деятельность как банковских, так и микрофинансовых организаций. Основного эффекта регулятор и участники рынка ожидают от реализации основных требований обновленного в конце декабря 2015 г. Закона о микрофинансовой деятельности. Предполагается, что ограничения, вводимые Законом, станут вызовом для 30 - 50% всех микрофинансовых компаний, а реализация его основных положений и требований позволит повысить эффективность действующих МФО, максимально очистить рынок от его недобросовестных участников, сделав его «прозрачным, полезным и безопасным» [7].

Анализ состояния отечественного микрофинансового рынка свидетельствует о том, что он вступил в период своего интенсивного развития, а темпы роста отрасли имеют ярко выраженную положительную динамику. Так, за период 2009-2012 гг. объемы микрофинансирования выросли в 2,5 раза и достигли уровня 48 млрд руб., демонстрируя при этом ежегодные темпы роста на уровне 30-35%, что составило 0,9% от всего объема розничного кредитования и 0,7% - от объема нежилищного розничного кредитования. По итогам 2013 г. совокупный объем портфеля займов российских микрофинансовых компаний вышел на уровень 85 млрд руб. при приросте в 40%. Аналогичный показатель по итогам 2014 г. составил 102 млрд руб., демонстрируя прирост порядка 38% и существенно опережая при этом темпы роста банковского кредитного рынка. По итогам 2015 г. объем рынка оценивается на уровне 150 млрд. руб. при годовом приросте более 47% [4].

В настоящее время в России услуги микрофинансирования предоставляют различные организации: кредитные кооперативы, фонды поддержки малого предпринимательства, коммерческие микро финансовые организации, банки. Общее состояние рынка, обусловленное возрастающим спросом на микрофинансовые услуги, характеризуется значительными темпами роста как рынка в целом, так и его участников. Микрофинансирование является самым многочисленным сектором финансового рынка, по количеству представленных на нем игроков, а Россия продолжает оставаться страной с наибольшим количеством микрофинансовых организаций в мире [2]. На сегодняшний день в государственном реестре на рынке микрофинансирования зарегистрировано порядка 3500 участников, при этом около половины объема рынка приходится на 50 крупнейших игроков. В настоящее время отечественный рынок микрофинансовых услуг характеризуется рядом признаков. С одной стороны, это высокий спрос на подобного рода операции и высокая эффективность организаций, работающих в этом сегменте. Структура отечественного микрофинансового рынка условно представлена тремя сегментами: займы малому и среднему бизнесу (МСБ), займы на потребительские нужды, включая займы с доставкой на дом (Home Door Lending) и так называемые «займы до зарплаты» (Pay Day Loans). Первый сегмент - займы малому и среднему бизнесу - полностью вписывается в схему «классического» микрокредитования и характеризуется выдачей среднесрочных займов на полгода, реже - на год. Средний размер займа -250 тыс. руб., диапазон - до 1 млн руб. В этом сегменте, на который по итогам 2014 г. приходилось около 42% рынка, среднестатистическая процентная ставка достигает величины 40-80% [2].

Второй сегмент микрофинансового рынка - потребительские займы физическим лицам, на конец 2014 г. составлял около 45% объемов рынка. Размер займов в данном

34

сегменте варьирует от 20 тыс. до 50 тыс. руб.; средний срок финансирования - от полугода до года; потребительская переплата составляет от 50 до 100% годовых.

Третий сегмент - предоставление «займов до зарплаты» (Pay Day Loans), самое быстрорастущее направление, на долю которого по итогам 2014 г. приходилось около 13% от общего объема микрофинансового рынка [2]. Средний размер займа составляет 7-8 тыс. руб.; срок кредитования, как правило, не более 10 суток; среднестатистическая процентная ставка — около 2% в сутки [7].

В своем выступлении на VIII Национальной конференции основоположник микрофинансирования Мухаммад Юнус отмечал: «Российский рынок микрофинансирования вступил в важную фазу развития. Правительство, частный сектор, микрофинансовые и общественные организации должны продолжить сотрудничество с целью содействия развитию сектора альтернативного финансирования и построения соответствующей инфраструктуры. Доступ к финансовым услугам дает населению возможность поправить финансовое положение, начать свой бизнес, а также способствует развитию предпринимательства и повышению финансовой грамотности населения» [11].

Дальнейшее развитие микрофинансовой отрасли в России зависит от решения ряда важных задач:

- совершенствование нормативной правовой базы, регулирующей деятельность микрофинансовых организаций, их участие в реализации государственных социально-экономических программ;

- разработка и внедрение организационных, правовых и финансовых стандартов деятельности микрофинансовых организаций, направленные на повышение прозрачности и инвестиционной привлекательности рынка микрофинансирования;

- устранение административных барьеров для деятельности микрофинансовых организаций в регионах;

- разработка эффективных механизмов государственного стимулирования организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, в том числе субсидирование затрат по подготовке кадров, разработке и внедрению программного обеспечения, помощь в выделении помещений и другое;

- создание системы «шаговой доступности» финансово-кредитных услуг для субъектов микропредпринимательства.

Таким образом, активизация работы и принятие мер по всем указанным направлениям будет способствовать формированию и успешному функционированию в России системы микрофинансирования.

Литература

1. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ (ред. от 29.12.2015) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс».

2. Бахвалов А. Ю. Число микрофинансовых организаций в 2015 году уменьшится вдвое. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://justmedia.ru/analitika/economy/a ndrey-bahvalov- domashniye-dengi-interview.

3. Ведев А. Структурная модернизация финансовой системы России / А. Ведев, А. Данилов, С. Моисеев. М.: Институт современного развития, 2010.

4. Займы «последней надежды» вырастут в разы. [Электронный ресурс]. URL: http://expert.ru/201 4/08/6/zajmyi-poslednej-nadezhd yi- vyirastut-v-razyi/.

5. Мамута М. В. Микрофинансирование: новые возможности финансово-кредитной системы // Банковское дело, 2009. № 4. С. 97.

6. Мамута М. В. Микрофинансирование: вчера, сегодня... завтра? // Журнал «Мик-ройпапсе+», 2009. № 4. C. 12-13.

7. Мамута М. Как занять до получки и не попасть в кредитную кабалу. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.banki.ru/ news/ bankpress/ ?id=8590232.

8. Микрокредиты от Grameen Bank: бороться с бедностью, а не с бедными. [Электронный ресурс]. URL: http://www.web- standart.net/magaz.php?aid=8324.

9. Параллельная банковская система vs. Банковская система (сессия 5) // Деньги и кредит, 2014. № 9.

10. Помощь бизнесу - Микрофинансирование. [Электронный ресурс]: Официальный сайт компании «Bishelp. Помощь бизнесу». М., 2010. URL: http:// www.bishelp.ru/search/index.php.

11. Роль микрофинансирования в преодолении финансово-экономического кризиса. Материалы VIII Национальной конференции. Москва, 17-19 ноября 2009 г. М., 2009.

12. Цуциев М.Микрофинансирование - средство борьбы с бедностью и резерв экономического роста. Журнал «Бюджет», 2007. № 6. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://bujet.ru/article/18969.php.

13. Grameen bank в Америке. [Электронный ресурс]: Soc Entre: блок о социальном предпринимательстве в России. М., 2010. Режим доступа: http://socialentre.ru/2009/06/15/grameen-bank-%D0%B2- D0%B0%D0%BC% D0% B5%D1%80% D0% B8%D0%BA%D0%B5.

Теоретические основы управления человеческими ресурсами

Моисеенко А. Н.

Моисеенко Анастасия Николаевна /Moiseenko Anastasia Nikolaevna - студент магистратуры, кафедра исторического языкознания, зарубежной филологии и документоведения, Институт гуманитарных наук Балтийский федеральный университет им. И. Канта, г. Калининград

Аннотация: в статье рассматриваются теоретические аспекты руководства человеческими ресурсами организации, анализируются подходы в менеджменте к функционированию предприятий при достижении стратегических целей. Ключевые слова: менеджмент, управление персоналом, стратегическое планирование, корпоративная культура.

В условиях перехода страны к рыночной экономике существенно меняется система управления организациями, предприятиями, фирмами и пр. Для всех организаций — больших и малых, коммерческих и некоммерческих, промышленных и действующих в сфере услуг большое значение начинает приобретать вопрос управления людьми. Человек становится важнейшим элементом производственного процесса, профессиональная подготовка которого и мотивация к высокопроизводительному творческому труду является одной из основных задач современного менеджмента. Без умелого руководства человеческим ресурсом ни одна организация не сможет достичь своих целей и выжить.

Термин «человеческие ресурсы» в 70-х годах ХХ века прочно вошел в употребление. Он отражает экономическую целесообразность капиталовложений в человека, развитие его умения, навыков, способностей. Общепризнанно, что финансовые вложения в человека окупаются наиболее быстро по сравнению с другими способами размещения капитала, а развитие человеческих ресурсов позволяет организации получить конкурентное преимущество за счет более раннего выхода на рынок с товарами высокого качества. Это подтверждает экономическую