Банковские карты в регионах России

БАНКОВСКИЕ КАРТЫ В РЕГИОНАХ РОССИИ

И.А. СМИРНОВА,

доцент кафедры финансов, кредита и мировой экономики ГоУвпо «российский государственный торгово-экономический университет»

Операции с банковскими пластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов российских банков. В ходе развития рынка банковских карт были созданы разные виды пластиковых карт, различающихся назначением и техническими характеристиками. Вместе с тем функциональность банковских пластиковых карт в полном объеме до сих пор еще не реализована. Рынок банковских карт России отличается своей неоднородностью и территориальной сегментацией по количественному и качественному содержанию банковских операций. В этой связи возникает необходимость разработки комплекса конкретных мер, направленных на создание условий эффективного функционирования системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт с учетом особенности неоднородности уровня и темпов развития регионов Российской Федерации.

Границы сегментов рынка банковских пластиковых карт России определяются границами функционирования территориальных отделений Банка России. Каждому сегменту соответствует определенный уровень развития системы расчетов, который характеризуется состоянием инфраструктуры расчетов, количеством и видами используемых карт, локальностью платежных карточных систем на отдельно взятой территории.

Оценка уровня развития региональных сегментов рынка банковских пластиковых карт была предпринята АКБ «Промсвязьбанк». [1, с. 74]. В основе группировки, предложенной банком, лежат количественные и качественные характеристики региональных сегментов российского пластикового рынка. На основе применения многофакторной модели 78 регионов России были разбиты на пять групп — кластеров. Согласно данному исследованию Ивановская область относится к самой многочисленной группе (52 %) по количеству составляющих, показывающих очень низкие результаты развития банковских карточных услуг.

Исходя из этого, Ивановскую область можно охарактеризовать как среднестатистический объект исследования, факторы развития которого будут типичны для большинства регионов Российской Федерации, а мероприятия, направленные на оптимизацию функционирования системы расчетов с использованием банковских карт, будут актуальны для большинства регионов России.

Имея целый ряд признаков, объединяющих платежные системы России в единое целое, карточные платежные системы обладают специфическими особенностями, которые становятся в некотором роде сдерживающими развитие банковского розничного бизнеса.

Первая особенность — использование в расчетах единственного платежного инструмента — банковской пластиковой карты.

Комитетом по платежным системам и расчетам, осуществляющим свою деятельность в рамках Базельского комитета по банковскому надзору, приняты определенные принципы построения платежных систем. Эти принципы разработаны и применимы ко всем платежным системам различных государств. Согласно Базельским соглашениям «платежные карты, в том числе карты, эмитированные кредитными организациями (банковские карты), в России являются платежным инструментом для осуществления безналичных розничных платежей и получения наличных денежных средств» [2, с. 14].

Однако нормативные документы Банка России, регулирующие порядок проведения безналичных расчетов — Положение Банка России № 2-П от

03.10.2002 «О безналичных расчетах в Российской Федерации», положение Банка России № 222-П от

01.04.2003 «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» — не предусматривают применения платежных карт в качестве инструментов, применяемых в безналичных расчетах на территории России. В этой связи Банку России необходимо устранить

несоответствие россииских и международных нормативных актов о составе платежных инструментов и внести изменения в законодательно-нормативные акты, определяющие формы и инструменты безналичных расчетов в Российской Федерации.

Вторая особенность — использование банковской пластиковой карты преимущественно физическими лицами для осуществления процедуры платежа в торгово-сервисных центрах (эквайринга). Платежи с использованием банковских карт коммерческие банки относят к розничным платежам. В глоссарии терминов, предложенном Комитетом по платежным и расчетным системам и Европейским центральным банком, розничные платежи определяются как «все платежи, не включенные в определение платежей на крупные суммы. Розничные платежи являются основными потребительскими платежами сравнительно небольшой стоимости и несрочными» [3, С. 46]. Общепринятое определение розничного платежа, по нашему мнению, должно содержать количественный критерий оценки мелкого платежа и срочности его проведения.

Третья особенность связана с технологией проведения платежа — это необходимость создания дополнительной инфраструктуры расчетов. По форме платежа безналичные расчеты с использованием банковских карт можно отнести к банковскому переводу (дебетовому или кредитовому). В то же время применение в качестве расчетного инструмента банковской пластиковой карты предполагает наличие развитой сети приема карт к оплате, обеспечивающей быстрый доступ и проведение процедуры платежа держателями карт, что обеспечивается широким спектром тех-

нических средств (банкоматами, POS-термина-лами, импринтерами). Формирование развитой инфраструктуры платежей на основе банковских карт связано с определенными финансовыми, технологическими и интеллектуальными затратами коммерческих банков (особенно на начальной стадии), что оказывается под силу в основном крупным российским банкам, имеющим широкую филиальную сеть и обременительным для мелких региональных банков. Инфраструктура расчетов с использованием банковских карт на территории Ивановской области в 2007 г. была представлена следующим образом (табл. 1).

Неравномерность развития инфраструктуры платежей приводит к использованию банковской карты преимущественно для обналичивания денежных средств. Анализ платежных операций, проводимых на территории Ивановской области с использованием банковских карт, подтверждает общероссийскую тенденцию использования пластиковых карт для снятия наличных средств (табл. 2).

Получение наличных денежных средств держателями карт остается самой распространенной операцией — 86 % по количеству и 95 % по сумме от общего объема совершаемых операций.

Четвертая особенность — применение в расчетах правовых норм и правил как международных, так и национальных платежных систем. Банковские карты как финансовые инструменты — это продукт англо-американской банковской системы. Количественное преимущество международных карт в расчетах на территории Российской Федерации приводит к тому, что российские кредитные орга-

Таблица 1

инфраструктура расчетов с использованием банковских карт на территории ивановской области *

№ п/п Наименование 2006 г.

1 Торгово-сервисные организации, принимающие к оплате банковские карты 492 639 148

2 Электронные терминалы 664 789 119

3 Импринтеры 85 110 129

4 Банкоматы 116 170 147

* Расчеты автора по данным ГУ Банка России по Ивановской области.

Таблица 2

Структура платежей с использованием банковских карт в Ивановской области (на 01.01.2008) *

Показатель Всего По оплате товаров и услуг с помощью банковских карт По снятию наличных денежных средств с помощью банковских карт

Количество Удельный вес

Количество сделок, шт. 702 483 100 281 14 602 202 86

Сумма сделок, (тыс. руб.) 1 809 390,25 89 611,52 5 1 719 778,73 95

* Расчеты автора по данным ГУ Банка России по Ивановской области.

низации вынуждены, в основном, осуществлять расчетные операции, руководствуясь правилами и инструкциями международных платежных систем, сформированных на основе норм национального законодательства зарубежных стран. Свидетельством количественного преимущественного использования карт международных платежных систем являются показатели Ивановской области (табл. 3).

Совокупность перечисленных особенностей системы платежей с использованием банковских карт определяет специфику российского карточного рынка — это неоднородность рынка, его территориальная сегментация, преимущественная эмиссия дебетовых карт в рамках «зарплатных» проектов.

Объем эмиссии и, как следствие этого, объем оборота пластиковых карт определяются в основном спросом на эти виды банковских продуктов. Спрос на пластиковые карты определяется целым комплексом факторов макро- и микроэкономического уровней. К макроэкономическим факторам относятся: политические, экономические, технологические и организационные факторы. В основе микроэкономических факторов лежат затратно-ценовые характеристики пластиковых карт (стоимость приобретения и использования пластиковых карт для пользователя, стоимость эмиссии и обслуживания пластиковых карт для банка и т. д.).

Из всей совокупности факторов, влияющих на уровень развития регионального рынка банковских пластиковых карт, по нашему мнению, нужно выделить следующие.

Политические факторы

1. Высокая степень государственного регулирования банковской сферы. На уровне отдельно взятого региона развитие платежей на основе банковских карт будет напрямую зависеть от формирования нормативно-законодательной базы платежей, обеспечения стабильности и преемственности экономической политики администрации области.

Частое изменение законодательства и нормативных актов, регулирующих проведение процедуры платежа, усложняет для банков реализацию долгосрочных программ, а для клиентов является фактором риска, формирующим недоверие к новым банковским технологиям.

2. Эффективная политика в области малого бизнеса. Региональная политика в области малого бизнеса, создание благоприятных финансовых условий развития предпринимательства и торговли; финансовая поддержка и (или) применение различных санкций и мер административного воздействия в отношении отдельных предприятий и коммерческих банков; разработка целевых программ, обеспечивающих финансовую стабильность области, будет косвенно влиять на укрепление банковского сектора экономики региона.

Рост производства, развитие предприятий торговли и сферы услуг, туристического бизнеса в регионах будут способствовать стремлению кредитных организаций расширять возможности новых банковских технологий.

3. Регулирование конкурентной среды. Влияние политических факторов сказывается и на росте конкурентоспособности банков. Успехи банка в конкурентной борьбе определяют его финансовый результат а, следовательно, и финансовые возможности использования новых банковских технологий и инструментов рыночной конкуренции. Примером такого влияния может быть законодательное ограничение (расширение) участия иностранных банков в экономике государства или отдельно взятого региона.

Экономические факторы

1. Состояние экономики региона. Развитие регионального банковского сектора напрямую связано с уровнем развития экономики и социальной сферы. Рост экономического потенциала региона обеспечивает стабильность доходов населения, их увеличение; создает благоприятную почву для формирования доверия населения к банковской системе; способствует развитию кредитования.

Таблица 3

объем операций с использованием банковских карт международных и российских платежных систем на территории Ивановской области

Показатель всего карты международных платежных систем карты российских платежные систем

количество Удельный вес, % количество Удельный вес, %

Количество сделок, шт. 702 083 699 751 99,6 2 332 0,4

Сумма сделок (тыс. руб.) 1 809 390,25 1 772 043,77 97,9 37 346,48 2,1

* Расчеты автора по данным ГУ Банка России по Ивановской области.

Наличие остатка свободных денежных средств на счетах граждан позволяет кредитным организациям расширять спектр банковских услуг, снижать уровень тарифов.

Низкий уровень доходов населения Ивановской области, а также имеющие место на отдельных предприятиях задержки выплат заработной платы и ее недостаточный для проживания уровень приводят, как правило, к обналичиванию карточного счета. Такие счета фактически работают в режиме «транзитных», а все преимущества пластиковых карт сводятся к одному — автоматизации выдачи заработной платы.

Кроме того, значительное количество мелких предприятий сферы услуг не способствует расширению сети приема карт к оплате. Такая ситуация сложилась практически во всех регионах Центрального федерального округа (исключая Москву и Московскую область).

2. Качественное развитие банковского сектора экономики в регионе. Только конкурентоспособные, сильные в финансовом отношении банки способны решать задачи экономического развития территории, являться источниками средств или каналами их привлечения. Развитие новых технологий расчетов требует осуществления банками крупных финансовых инвестиций, связанных с техническим обеспечением расчетов, широким распространением новых, дорогостоящих единиц техники и электронной технологии. Опыт показывает, что все преимущества в развитии новых банковских технологий находятся у крупных кредитных организаций с широко развитой филиальной сетью. Насыщение рынка пластиковых карт в Москве и Московской области подталкивает столичные банки на расширение филиальной сети в регионах.

В Ивановской области максимальная концентрация кредитных организаций отмечается в областном центре (22,6 ед. на 100 тыс. населения), тогда как в районах области уровень насыщенности банковскими услугами пока остается невысоким, и основными поставщиками их продолжают оставаться отделения и дополнительные офисы Сбербанка России [4, с. 18].

3. Взаимодействие всех участников системы расчетов с использованием пластиковых карт, направленное на получение максимального экономического эффекта. Объединение усилий кредитных организаций, предприятий инфраструктуры, клиентов банка, основанное на совпадении финансовых интересов, позволяет создать условия для формирования безубыточной и максимально безо-

пасной системы расчетов. Желание коммерческого банка реализовать в расчетах только собственные интересы неизбежно приведет к сбою в системе и росту недоверия клиентов банка.

Технологические факторы

1. Уровень информационного обеспечения расчетов. К числу технологических факторов, способствующих развитию системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт, можно отнести уровень информационного обеспечения расчетов. Совершенствование технических возможностей пластиковых карт, связанное с развитием 1Т-техно-логий, позволяет обеспечить быстроту и точность передаваемой информации. Своевременная и точная информация о происходящих процессах как внутри банковской системы, так и за ее пределами является серьезной поддержкой в формировании бесперебойной системы расчетов, способной повысить их безопасность и эффективность.

Для обеспечения удаленного доступа к счетам клиентов в банковском секторе активнее стали применяться телекоммуникационные технологии (мобильная связь, электронная почта). Применение новых банковских технологий будет способствовать приближению банка к клиенту, росту привлекательности и доступности услуг банков для массового пользователя.

Активизация коммерческих банков в области предоставления розничных банковских услуг повлекла за собой рост требований клиентов — физических лиц к оперативности и качеству банковского обслуживания. С ростом клиентской базы коммерческого банка возникает необходимость обработки входящих и исходящих телефонных вызовов для обслуживания клиентов — держателей пластиковых карт. Значительно повысить качество банковского обслуживания позволяет создание центров телефонного обслуживания клиентов, создание справочных систем с возможностью получения информации на расчетном счете.

2. Технологическое обеспечение безопасности расчетов. Совершенствование функциональных характеристик пластиковых карт, изменение их технических возможностей обеспечивают безопасность проведения расчетных операций и рост доверия населения к новым инструментам безналичных расчетов. Эволюция пластиковых карт (карта со штрих-кодом ^ магнитная карта ^ смарт-карта) позволяет не только расширить возможности их применения, но и обеспечить более высокую степень защиты от различного рода пре-

ступлений, совершаемых при операциях с платежными картами.

3. Расширение функциональных возможностей банковской пластиковой карты. Движущей силой развития технологии расчетов является стремление как к повышению их безопасности, так и к росту эффективности проведения операций. Банковская пластиковая карта на основе смарт-технологий может выполнять не только платежную функцию, но и являться носителем различного рода информации. Сочетание в одной пластиковой карте функций банковской и небанковской карты (торговой, транспортной, учреждений здравоохранения) позволяет расширить сферу применения пластиковых карт при одновременном сокращении количества видов идентификационных, учетных, дисконтных карт. Мультипликационные карты являются на сегодняшний день новым технологическим решением, в основе которого лежат совместные программы коммерческих банков и небанковских организаций и предприятий сферы торговли, услуг, здравоохранения.

организационные факторы

1. Развитие инфраструктуры расчетов. Позитивным фактором развития инфраструктуры платежей является рост количества банкоматов, терминалов и другой техники для приема пластиковых карт. Недостатком является неравномерность распределения этой техники, основная часть сосредоточена в Москве и Московской области.

Несмотря на отмечающийся в последнее время рост показателей обслуживания платежных карт, степень проникновения карточных технологий в торговую среду в Ивановской области остается низкой. Это обусловлено ограниченной совместимостью платежных сетей на уровне торговых точек и раздробленностью эквайрингового рынка.

2. Претензионная работа. Решение спорных ситуаций, урегулирование финансовых вопросов по покрытию убытков, выявление причин их возникновения составляют суть претензионной работы. Взаимоотношения банка-эмитента и банка-эквайера в претензионном процессе регулируются платежной системой.

Системы разрешения споров в платежных системах VISA International и MasterCard International аналогичны по своей организации. Ведение претензионной работы регламентировано специальной документацией. Комплекс технологических решений обеспечивает информационный обмен и автоматические финансовые взаиморасчеты.

З.Экономическая культура населения. Сдерживающим фактором развития системы платежей с использованием банковских пластиковых карт является низкий уровень экономической культуры населения, отсутствие у большинства держателей карт элементарных знаний и навыков по использованию платежных карт в безналичных расчетах, некомпетентность в вопросах функциональных возможностей применения дебетовой, кредитной, предоплаченной карты. Основными причинами этого являются, во-первых, неравномерность распределения кредитных организаций на территории Российской Федерации и в регионах, что сокращает возможности пользования населением отдаленных районов банковскими услугами. Во-вторых, развитие дебетового сегмента рынка пластиковых карт, основанного на внедрении «зарплатных» проектов, что сокращает возможность выбора платежной карты и ее функциональных возможностей конкретным держателем и приводит к малоэффективному использованию пластиковых карт для обналичивания денежных средств. В-третьих, слабая конкурентная среда определяет низкий уровень рекламы новых банковских технологий и их преимуществ для населения.

Влияние микроэкономических факторов обусловлено ценовой политикой кредитных организаций и особенностями выпуска и обращения банковских карт. Региональные банки выпускают пластиковые карты ведущих платежных систем на своих условиях, при этом карты одной платежной системы, выпущенные разными банками, будут отличаться следующими показателями:

• стоимостью открытия и годового обслуживания карты;

• минимальным первоначальным взносом;

• минимальным остатком на счете;

• величиной банковской комиссии за проведение операций безналичного платежа в сфере торговли и услуг;

• величиной банковской комиссии по операциям выдачи наличных денежных средств через банкоматы сторонних банков;

• величиной банковской комиссии по операциям выдачи наличных денежных средств через свои банкоматы;

• сроком действия карты;

• дополнительными услугами по карте

Такой широкий перечень факторов, влияющих на количественные и качественные показатели

14

финансы и кредит

развития системы платежей, ведет к сложности формирования комплекса мер по эффективному развитию новых платежных инструментов на региональном уровне. В то же время назрела необходимость позитивного воздействия на все структурные элементы системы платежей (банки, предприятия инфраструктуры, держателей карт), которые характеризуются различной мотивацией к использованию карты и уровнем доверия к системе.

Предлагаем следующую систему рекомендаций, направленных на оптимизацию расчетов с использованием банковских пластиковых карт на региональном уровне (см. рисунок).

Целью системы платежей с использованием банковских карт является формирование рынка пластиковых карт, соответствующего критериям развитого (цивилизованного) рынка банковских карт. Каждому территориальному сегменту российского рынка будет соответствовать свой уровень развития, характеризующийся количественными и качественными показателями платежей, а, следовательно, свои цели и задачи определенного уровня.

В зависимости от цели будет различна и стратегия региональных сегментов рынка банковских карт.

Формирование цивилизованного рынка банковских карт

Соответствие цивилизованному рынку банковских карт

Цель региональной карточной платежной системы

Стратегия региональной карточной платежной системы

Тактика региональной карточной платежной системы

Мероприятия по оптимизации функционирования системы платежей на основе банковских карт

Обязательные

1 г

Функциональный блок Экономико-технологический блок Организационный блок

Система оптимизации платежей с использованием банковских карт

Стратегия развития системы платежей с использованием банковских пластиковых карт заключается в формировании национальной платежной системы на основе повсеместного развития инфраструктуры расчетов, расширения кредитового сегмента рынка, постепенного перехода к использованию многофункциональных микропроцессорных карт.

Стратегия функционирования системы платежей с использованием банковских пластиковых карт заключается в формировании условий безопасности и эффективности проведения процедуры платежа для всех участников расчетов.

Важную роль в определении финансового механизма платежей играет правильный выбор стратегии развития регионального рынка банковских карт. Динамика стратегических направлений находится в прямой зависимости от периода жизненного цикла системы расчетов, характеризующегося набором количественных и качественных характеристик, позволяющих оценить соответствие уровня развития системы международным требованиям и стандартам.

Быстрые темпы роста на начальном этапе становления системы, связанном с формированием инфраструктуры и наработкой клиентской базы,

могут смениться периодами «застоя», если увеличение количественных показателей не повлечет за собой качественных изменений в институциональной и функциональной структурах расчетов, технологии проведения операций с применением платежных карт.

Независимо от стратегии тактика развития системы платежей на основе банковских пластиковых карт должна содержать мероприятия обязательного и рекомендательного характера.

К обязательным следует отнести решения, методы и приемы управления, направ-

Стратегия развития

Стратегия функционирования

Рекомендательные

ленные на изменение макроэкономических показателей развития системы расчетов, принимаемые на уровне национальной банковской системы и/или государства, регламентируемые законами, положениями, указаниями Банка России и/или Правительства Российской Федерации и применяемые на всей территории Российской Федерации.

К рекомендательным — решения, методы и приемы управления, направленные на изменение микроэкономических показателей развития системы расчетов и принимаемые на уровне территориального отделения Банка России и/или администрации соответствующего региона, учитывающие специфику и уровень социально-экономического

развития, регламентируемые законодательно-нормативными актами территориального отделения Банка России и/или администрации региона и принимаемые к исполнению на данной территории.

На основе предложенной системы оптимизации платежей с использованием банковских карт сформулирован и обоснован комплекс мероприятий, направленных на рост качественных показателей регионального сегмента рынка пластиковых карт (табл. 4).

Предложенный комплекс мер, направленный на совершенствование механизмов и методов управления розничным региональным банковским бизнесом, будет способствовать развитию наци-

Таблица 4

мероприятия по оптимизации функционирования системы платежей на основе банковских карт

мероприятие Преимущество

Функциональный блок 1. Регулирование законодательно — нормативной базы платежей на основе банковских карт

• Законодательные инициативы, способствующие мотивации к использованию платежных карт • Для держателей карты — снижение ставки НДС на товары, оплачиваемые картой; возможность перевода денежных средств во вклады, открытые в кредитных организациях; • Для предприятий инфраструктуры — снижение ставки налога на прибыль с торговых точек, принимающих карточные платежи; уменьшение налогооблагаемой базы по налогу на прибыль предприятий самостоятельно устанавливающих POS-терминалы (на сумму финансовых инвестиций); • Для банка — обеспечение равных условий конкуренции независимо от статуса владельца банка и принадлежности к определенной платежной системе.

• Законодательные инициативы, обеспечивающие ограничение мошенничества по картам • Определение ответственности как за незаконное изготовление и сбыт карт, так и за их использование

• Законодательные инициативы, обеспечивающие обязательный прием платежных карт в торгово-сервисных организациях путем установления лимита ежемесячного оборота денежных средств • Увеличение количества предприятий торговли и сферы услуг, осуществляющих безналичные платежи с использованием банковских карт

Экономико-технологический блок 2. Оптимизация структуры рынка банковских карт

• Увеличение доли кредитных карт • Расширение кредитного рынка • Упрощение процедуры получения кредита (скорринг) • Выпуск кредитных карт с льготным периодом погашения (grace — period) • Выпуск кредитных карт, рассчитанный на VIP-клиентов с большим кредитным лимитом и широким набором сервисов • Увеличение максимального размера кредитного лимита

• Расширение многофункциональности банковских карт • Реализация социальных программ развития общества • Расширение сферы безналичных платежей на основе комб-рендиговых карт • Рост мотивации держателей карт к осуществлению безналичных платежей

3. Снижение стоимости обслуживания банковских карт

• Увеличение количества выпускаемых карт • Масштабность проводимых операций • Снижение финансовых затрат, связанных с развитием системы электронных платежей

16

финансы и кредит

Окончание табл. 4

Мероприятие Преимущество

Организационный блок 4. Разработка систем обучения и повышения квалификации

• Персонал банка • Работники торгово-сервисных предприятий • Держатели карт • Снижение переменных издержек банка, связанных с ростом профессионализма кадров • Снижение уровня операционных и организационных рисков системы платежей • Рост доверия населения к банковской системе • Рост экономической культуры населения

5. Формирование условий доступности банковской карты

• Развитие инфраструктуры платежей • Возникновение новых качественных проявлений системы, характеризующееся количественными показателями

6. Разработка и принятие совместных решений

• Создание координационного центра, обеспечивающего информационную, технологическую и правовую поддержку платежей • Сближение потребностей администрации региона, бизнеса и населения

ональной платежной системы на основе использования банковских пластиковых карт, решению проблемы ее неоднородности.

Таким образом, необходимо отметить, что экономическая жизнеспособность системы платежей с использованием банковских карт связана с созданием условий, способствующих росту доверия населения к банковской системе в целом, это:

• создание эффективной правовой базы защиты интересов участников расчетов;

• обеспечение экономической безопасности путем совершенствования технологии расчетов, направленного на снижение уровня мошенничества по операциям с пластиковыми картами;

• снижение расходов по обслуживанию пластиковых карт, основанное на масштабности проведения расчетных операций с их использованием;

• точность, достоверность и доступность банковской информации, предоставляемой держателю банковской пластиковой карты.

При формировании комплекса мероприятий, направленных на совершенствование функциони-

рования системы платежей на основе использования банковских карт, территориальным управлениям Банка России необходимо учитывать неоднородность уровня и темпов развития регионов Российской Федерации и инициировать разработку коллективной стратегии развития электронных платежей в России.

Литература

1. Кутьин В. М. Банковские карты — региональный аспект [Текст]: Базовый (типовой) сборник раздаточных материалов ЦПП ЦБ РФ. — Вып. 2. - 2007 г. - С. 72-83.

2. Платежные системы в России [Текст]: //Вестник Банка России. 2003. № 64. С. 52.

3. Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах [Текст]: //Платежные и расчетные системы. Международный опыт. - ЦБ РФ. - Вып. 1. - 2007. - 66 с.

4. Информационно-статистический бюллетень Территориального управления Банка России по Ивановской области за январь - декабрь 2007 г. [Текст]: - Иваново, 2007. - 44 с.