Денег много не бывает

В 2020 году лимит страховки по вкладам увеличат с 1,4 млн до 10 млн руб. Законопроект, подготовленный Центральным банком и Агентством по страхованию вкладов, получил поддержку в правительстве и, как ожидается, будет принят до конца года. Изменения будут распространяться не на всех вкладчиков, а лишь на тех, чьи высокие остатки на счетах образовались в связи с «особыми жизненными обстоятельствами».

Председатель Центрального банка России Эльвира Набиуллина

Фото: Дмитрий Лебедев, Коммерсантъ / купить фото

Стандарт защиты

В стране продолжается совершенствование системы страхования банковских вкладов. 7 июня 2018 года на Международном финансовом конгрессе в Санкт-Петербурге с этой инициативой выступила глава Банка России (ЦБ) Эльвира Набиуллина. «Мы считаем целесообразным увеличить сумму возмещения в тех ситуациях, когда вкладчик объективно не имел возможности управлять рисками, более того, это социально чувствительные ситуации: получение наследства, покупка-продажа квартиры, получение страховых выплат и социальных пособий»,— цитировали ее слова СМИ.

Эту инициативу поддержал и глава Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Юрий Исаев. Далее, как пояснил корреспонденту “Ъ” в представитель ЦБ, данный вопрос затрагивался в опубликованном в 2018 году консультативном докладе «О совершенствовании залогового регулирования». В ЦБ также отметили, что Банк России рассматривает возможность дополнения законодательства нормами об обязательной публикации информации о вводимых мерах. «Публикация информации о применяемых мерах нацелена на большую транспарентность банковской системы. Это касается как деятельности регулятора, так и степени информированности контрагентов о деятельности банка»,— отметили в ЦБ.

Представители АСВ, в свою очередь, отмечают, что в основе этой законодательной инициативы лежит как опыт функционирования системы страхования вкладов с 2004 года, так и международный опыт. Например, в соответствии с директивой ЕС 2014/49/EU от 16 апреля 2014 года «О системах гарантирования депозитов» (далее — Директива) в странах ЕС с 1 января 2015 года установлен единый лимит страховой защиты в размере €100 тыс. на одного вкладчика в одном банке. При этом пункт 2 статьи 6 Директивы также предусматривает, что в отношении «временно высокого остатка по депозиту/счету» государства—члены ЕС должны установить повышенный лимит страховой защиты на период не менее 3 и не более 12 месяцев с момента зачисления на счет денежных средств.

К числу вкладов и счетов с временно высоким остатком, в отношении которых применяется повышенный лимит страховой защиты, Директивой отнесены: вклады, возникшие в результате операций с недвижимостью, а именно с частными жилыми помещениями, вклады, служащие для достижения определенных социальных целей, предусмотренных национальным законодательством и связанных с особыми событиями в жизни вкладчика, такими как вступление в брак, развод, выход на пенсию, увольнение, сокращение, приобретение инвалидности или смерть. А также вклады, служащие для достижения целей, предусмотренных национальным законодательством, и основанные на получении страховых выплат либо компенсации за ущерб, причиненный преступлением или вследствие неправомерного осуждения.

Для примера: в Великобритании лимит страховой защиты по временно высоким остаткам на счете, образовавшимся в результате сделок по продаже недвижимости или выплате выходного пособия при увольнении, составляет £1 млн (в 11,8 раза выше стандартного максимального размера в £85 тыс.) и действует в течение шести месяцев с даты зачисления средств на счет. Исключение составляют суммы, полученные в порядке возмещения причиненного здоровью вреда (в этом случае размер страхового возмещения не ограничен).

В Швеции дополнительный размер страховой защиты для временно высоких остатков на счете по каждому случаю, указанному в Директиве, составляет 5 млн крон (около €500 тыс.) сроком до 12 месяцев с даты зачисления средств на счет. В Дании остатки на счете, образовавшиеся в результате сделок с недвижимостью, покрываются страховой защитой до 10 млн датских крон сроком до 12 месяцев. Недвижимое имущество, в отношении которого была произведена сделка, должно использоваться преимущественно в некоммерческих целях или предназначаться в первую очередь для некоммерческого использования. Депозиты, служащие социальным целям, и депозиты в результате возмещения убытков либо компенсации за уголовные преступления или неправомерное осуждение покрываются дополнительной страховой защитой до €150 тыс. сроком до шести месяцев.

Социально ориентированный смысл

В АСВ сообщили, что агентство рассчитывает на принятие закона до конца года. «Необходимо отметить, что указанные обстоятельства (временно высокие остатки) не имеют значимого размера в балансах банков (в общем объеме страхуемых пассивов), являются разовыми и нетипичными для массового вкладчика»,— пояснили в АСВ. Вероятность возникновения подобных ситуаций невелика в сравнении с обычными страховыми выплатами, и, следовательно, дополнительная нагрузка на Фонд обязательного страхования вкладов (прогнозируемый рост страховой ответственности агентства) по данным случаям также оценивается как незначительная (менее 0,1%). Соответственно, потенциальные страховые выплаты по временно высоким остаткам не потребуют дополнительных финансовых затрат и могут быть обеспечены за счет текущих источников поступлений в Фонд обязательного страхования вкладов.

«Инициатива обсуждается в профессиональном сообществе уже более полугода и, несомненно, является социально ориентированной,— говорит вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков.— Мы не считаем, что она будет стимулировать безответственное поведение физлиц, поскольку право на получение возмещения в размере 10 млн руб. будет сохраняться в течение трех месяцев с момента зачисления средств на счет вкладчика». По его мнению, это достаточный срок для физлица чтобы определиться, в какой форме, сумме и каком финансовом институте он будет размещать полученные средства, или же потратить их в соответствии с жизненными планами. «Более того, мы считаем, что это положительно скажется на условиях банковской конкуренции, особенно в связи с тем, что, по оценкам ГК АСВ, трансформации механизма формирования фонда обязательного страхования вкладов указанные изменения не потребуют. Соответственно, мы рассчитываем, что нагрузка по взносам в систему страхования вкладов для банков не увеличится»,— говорит господин Войлуков.

В оценке потенциального количества выплат представитель Ассоциации банков России согласен с АСВ. «Мы полагаем, что они будут единичными. Все же для реализации выплаты необходимо совпадение двух условий: с одной стороны, отзыв лицензии банка, а с другой — получение вкладчиком не более чем за три месяца на счет в этом банке сумм, превышающих 1,4 млн руб., от продажи недвижимости, при получении наследства, при возмещении ущерба, по решению суда и по иным достаточно редким основаниям (например, получение пожертвований на лечение тяжелобольного члена семьи), отмечает Алексей Войлуков.

Представителей банковского сектора интересует, не планируется ли повышение отчислений с их стороны. «Мы против инициатив, которые увеличивают нагрузку на фонд, особенно непрозрачным образом. В итоге это сказывается на тарифах страхования, что понижает доходы вкладчиков»,— заявил “Ъ” сооснователь и первый заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский. А вот что думает по этому поводу директор департамента розничных продуктов МКБ Алексей Охорзин: «Инициатива призвана поддержать особые ситуации, на которые, безусловно, есть запрос с точки зрения клиента банка. Ключевой вопрос в том, как будет реализован механизм выплат. На текущий момент, когда новые виды платежей не включены в расчет для банков, повышения отчислений со стороны банков не предвидится».