Пенсионный бонус

Необходимость участвовать в формировании своей пенсии становится все более очевидной для россиян. Впрочем, пока проснулся интерес лишь к судьбе средств, которые отчисляются в фонд будущей пенсии централизованно, вне зависимости от желания работающего населения. Заключать договора негосударственного пенсионного обеспечения в частном порядке россияне пока не торопятся.

Активность россиян в вопросе ответственности за свое пенсионное будущее растет. По итогам девяти месяцев 2009 года возросло число соотечественников, решивших распорядиться накопительной частью трудовой пенсии: Пенсионным фондом России (ПФР) было принято 1,06 млн таких заявлений, что в 1,3 раза больше, чем в прошлом году. Пока эксперты не берутся сказать, как скоро такой подъем затронет сферу негосударственного пенсионного обеспечения. По словам представителей негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и страховых компаний, заключение индивидуальных договоров пенсионного обеспечения или страхования пока не стало массовым явлением. Однако участники рынка смотрят в будущее с оптимизмом.

По словам директора Куйбышевского филиала НПФ «Благосостояние» Владимира Ратникова, первые программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) появились на российском рынке в середине 90-х годов. Традиционно различались две модели НПФ — кэптивные и рыночные фонды. «Однако тенденции сегодняшнего дня говорят о том, что большинство кэптивных фондов, включая и самые консервативные, переходят на новую рыночную стратегию, — отмечает инвестиционный консультант ИК «Финам» Андрей Сапунов. — Они обслуживают не только своих учредителей, но и широкую клиентскую сеть, и все больше делают упор на привлечение новых партеров и УК». В настоящий момент на территории нашего региона работают около 10 НПФ, из них 5-7 активно предлагают программы на рынке, остальные работают с родственной клиентской базой. Как отмечают эксперты, к работе на широком рынке склоняются прежде всего компании федерального уровня, благодаря этому их позиция на рынке становится все более заметной. «Среди зарегистрированных НПФ в Самарской области четыре являются региональными — «Титан», «Муниципальный», «АвтоВАЗ», и «Губернский», остальные — федеральные лидеры, представленные в области напрямую или через агентов, — говорит Андрей Сапунов. — При этом местные НПФ постепенно вытесняются федеральными фондами. Уже сейчас значительную часть средств региональных НПФ составляют не сборы с частных клиентов, а выплаты от предприятий-работодателей».

С другой стороны, развитие корпоративных программ дает возможность познакомить с системой негосударственного пенсионного обеспечения более широкий круг частных лиц. Так, по словам Владимира Ратникова, не менее 50% работников РЖД являются участниками системы корпоративного пенсионного страхования. «Те, кто сегодня получает дополнительную пенсию, уже несут информацию в массы, поэтому мы надеемся, что понемногу тенденция поколений сменится», — отмечает г-н Ратников. В условиях кризиса рост количества клиентов индивидуального пенсионного обеспечения, пусть небольшими темпами, но продолжился. В Куйбышевском филиале НПФ «Благосостояние» на начало октября были заключены 2162 договора с физическими лицами, формирующие дополнительную пенсию по программам индивидуального НПО, при этом за 9 мес. текущего года их число увеличилось на 42. «Увеличение категории лиц, получающих кроме государственной и негосударственную дополнительную пенсию, дает основание считать, что востребованность этих программ будет увеличиваться», — уверен Владимир Ратников.

«Сейчас пенсионная реформа активно продвигается в организациях, но большая часть физических лиц все еще остается плохо информированной о сущности пенсионной реформы, негосударственном пенсионном обеспечении и обязательном пенсионном страховании, — говорит Андрей Сапунов. — Я полагаю, что оживить рынок сможет активная популяризация пенсионной системы силами НПФ, УК и государства в лице ПФР».

Как отмечают участники рынка, программы индивидуального пенсионного обеспечения достаточно гибкие. Конкретные расчеты зависят от характеристик клиента — пол, возраст, период взносов, период выплат, вариант наследования и, самое главное, финансовые возможности. К примеру, в фонде «Благосостояние» минимальная величина взноса составляет 500 руб., порядок взносов произвольный, фактический доход на этапе накопления — на уровне инфляции или выше, период выплат — от двух лет до пожизненного. «Необходимо понять суть пенсионных программ — это долгосрочные регулярные вложения небольшого размера с целью долгосрочных регулярных существенных выплат на протяжении определенного периода, т.е. поддержание уровня жизни на пенсии, — подчеркивает Владимир Ратников. — При этом не забывайте, что при долгосрочных инвестициях размер выплат может значительно превышать размер взносов, пенсионные средства защищены от судебных посягательств, договоры можно заключать в пользу третьих лиц, и, главное, пенсия — это то, с чем столкнется каждый человек, и лучше подготовиться к этому периоду».

Обсуждение формирования пенсионного капитала обычно строится с двух подходов — сколько средств клиент готов выделять из личного бюджета на программу или какой размер дополнительной пенсии он ждет в будущем. Как отмечают сами участники рынка, при сравнении программ разных НПФ наиболее принципиальное отличие имеют порядок взносов и период будущих выплат. «Остальные параметры программ в целом идентичны и сравнение может осуществляться по надежности фонда, сервису, — подчеркивает Владимир Ратников. — Одним из факторов, влияющих на принятие решения о выборе фонда, могут быть результаты доходности за прошедшие периоды».

Застраховать до пенсии

Возможность накопить пенсионный капитал к выходу на заслуженный отдых предлагают накопительные программы страхования жизни. «Сама практика накопительного страхования пришла в нашу жизнь давно, — отмечает заместитель генерального директора СК Allianz РОСНО Жизнь Зинаида Мякина. — В советское время до 80% населения было застраховано Госстрахом, тогда граждане приобретали полисы в основном на детей, чтобы сформировать накопления к их свадьбе, к совершеннолетию. После 2004 года этот вид страхования перешел на качественно новый этап развития».

И хотя, по словам участников рынка, за последний год заметен рост популярности программ рискового страхования жизни, накопительное страхование жизни также остается востребованным. В Allianz РОСНО Жизнь сегодня более 70% действующих договоров — накопительные, их доля в общем количестве договоров, заключенных в 2008 и в 2009 году, изменилась несущественно. По мнению Зинаиды Мякиной, основная причина этого — снижение привлекательности большинства финансовых инструментов, популярных в период стабильности финансовых институтов и валютного рынка. «В кризис заинтересованность людей инвестировать в высокодоходные инструменты уступила место стремлению к сохранности вложений на долгие годы вперед, — считает Зинаида Мякина. — Компании по страхованию жизни предлагают сохранить денежные средства клиентов на срок до 30 лет».

Поэтому начать выбор оптимальных условий страхования жизни стоит с определения перечня страховщиков, которые могут обеспечить надежность вложений в долгосрочной перспективе. Стоит обратить внимание на опыт работы компании на рынке, состав акционеров, качество перестраховочной защиты и рейтинг надежности.

Что касается дополнительного дохода, то при заключении договора накопительного страхования жизни клиенту гарантируют прибыль от 2,5 до 4,5% (в зависимости от остальных условий страхования). «При благоприятных условиях норма доходности будет гораздо выше, — отмечает Зинаида Мякина. — Например, Allianz РОСНО Жизнь объявила норму доходности в 2008 году по программам накопительного страхования жизни и пенсионного страхования в размере 7,5% годовых». Кроме того, при выборе программы особого внимания заслуживают вариации страхового взноса, а также условия страхования, то есть содержание полиса. «Набор страховых рисков должен соответствовать целям клиента при покупке страховки, а взнос, который платится за страхование, не должен превышать 5-10% годового дохода, чтобы не становиться финансовым бременем», — советует Зинаида Мякина.

В условиях кризиса страховые компании повышают конкурентную составляющую своих программ, увеличивая набор опций. К примеру, СК Allianz РОСНО Жизнь вывела на рынок страхование с «мультивалютной корзиной». По условиям мультивалютного договора накопления по полису можно производить сразу в трех (иди двух) валютах: рубли РФ, доллары США и евро. Как поясняют в компании, такая программа позволяет диверсифицировать валютные риски.