Банк под мышкой

Интернет-банкинг намного выгоднее все еще активно используемых компаниями систем «банк-клиент», не говоря уже о личных визитах сотрудников компаний в банки. Однако выгоду эту осознают в основном небольшие предприятия, для которых важна любая минимизация издержек.

База данных
Интернет-банкинг в России существует уже шесть лет, хотя развитие его идет очень медленно. Так, по данным CNews Analitics, в конце 2003 года только 102 из 1600 кредитных учреждений России оказывали клиентам интернет-услуги. Остальные, скорее всего, продолжали внедрять классическую технологию «банк-клиент» на основе модемного соединения.

«В отличие от традиционной системы "банк-клиент",– говорит зампредседателя правления Судостроительного банка Ярослав Стешко,– использование интернет-банкинга не требует аренды дополнительных специализированных каналов связи, установки нового оборудования и программного обеспечения, содержания в штате технических сотрудников для обслуживания клиентской части системы». Другими словами, интернет-банкинг значительно выгоднее модемного соединения.

Вот только выгоду эту осознает далеко не каждая фирма. Лидируют небольшие компании. «Бухгалтеры малых предприятий,– продолжает Ярослав Стешко,– с относительно невысокой динамикой платежного оборота, для которых установка системы класса "банк-клиент" нецелесообразна, с переходом на интернет-обслуживание смогли до минимума сократить личные визиты в банковский офис. Благодаря мгновенной передаче клиентской информации у банка появляется возможность полностью автоматизировать процедуры проверки правильности заполнения документов по актуальным справочникам реквизитов и текущему состоянию счетов потребителя. В случае обнаружения каких-либо ошибок клиент может оперативно внести необходимые изменения самостоятельно, без участия банковского персонала».

Такая же ситуация на Западе. Прирост числа потребителей интернет-услуг в США и Великобритании в последние три-четыре года обеспечивали в основном малые и средние предприятия. Их доля в ежегодном приросте клиентской базы в Европе составляет 10–15%, а в США за прошлый год этот показатель достиг 38%.

Внедрение интернет-технологий позволяет экономить не только клиентам, но и банку. «При большом количестве пользователей, прибегающих к возможностям системы "банк-клиент", банку необходимо содержать целую службу, занимающуюся установкой и сопровождением программного обеспечения потребителя и практически непрерывно работающую на выездах»,– считает глава департамента информационных технологий Банка Москвы Александр Мартынов.

Снижение банковских расходов на обслуживание системы неизбежно должно было бы отразиться на снижении стоимости расчетно-кассового обслуживания для клиентов. Так, во всяком случае, происходило в западных странах. В годы интернет-бума виртуальные банки завлекали клиентов бесплатным доступом к банковским системам и сниженными тарифами на транзакции. Что касается российских банков, то бесплатный доступ к виртуальному банкингу чаще предоставляют банки, разработавшие собственное программное обеспечение. А о снижении тарифов на расчетно-кассовое обслуживание речь пока не идет: виртуальный клиент платит, как правило, те же деньги, что и реальный.

Перезагрузка
Впрочем, несмотря на существующие сложности интернет-банкинг постепенно превращается из заманчивой новинки для привлечения клиентов в обязательное дополнение к комплексу банковских услуг. «Любой приличный (и главное, активный) клиент интересуется наличием такой услуги,– говорит глава управления банковских технологий Банка Москвы Дмитрий Коротков.– Она просто входит в набор сервисов, предоставляемых хорошим банком». В то же время исследования клиентских предпочтений западных компаний показали, что наличие виртуального банкинга отнюдь не первостепенный фактор при выборе кредитного учреждения. Тем более это справедливо для России, где личные отношения клиента и банка играют немаловажную роль в выборе партнеров. «Рынок банковских услуг,– считает глава управления маркетинговых исследований и стратегического развития банка "Союз" Владислав Викулов,– становится высокотехнологичным: появляются электронные средства расчетов и новые методы обслуживания. В этой ситуации интернет-банкинг перестает быть конкурентным преимуществом и превращается в обязательную составляющую пакета финансовых услуг, предлагаемого банком. Однако и как средство для привлечения новых потребителей виртуальный банкинг остается очень перспективным. Смещается только акцент: упор делается на функциональные возможности и удобство пользования, а это направление далеко не исчерпано».

Действительно, в последнее время банки стали предлагать потребителям новые версии систем интернет-банкинга, возможности которых не исчерпываются одним лишь расчетно-кассовым обслуживанием. Скажем, система интернет-банка PSB On-Line, созданная Промсвязьбанком, в дополнение к стандартному пакету предлагает услуги, разработанные для определенных видов клиентов. Екатерина Горбачева, специалист департамента банковских технологий Промсвязьбанка: «Для финансовых групп и холдингов мы предлагаем функцию мониторинга банковских операций подконтрольных компаний. Многие предприятия выплачивают зарплату по карточкам. Для них реализована автоматическая проверка зарплатных файлов с дальнейшим перечислением денег на карты. Это исключительно полезная возможность для крупных фирм с большим штатом, то и дело вынужденных вносить изменения в зарплатные ведомости».

Внутренняя угроза
В условиях передачи информации по открытому каналу, которым является интернет, особую роль играют средства защиты данных от несанкционированного доступа. Впрочем, успокаивает Владислав Викулов, риск от недозволенного вторжения при использовании систем интернет-банкинга ниже, чем в работе с классическими системами «банк-клиент». «Соединение с банком происходит по каналу с высокоэффективными средствами криптозащиты, все платежные документы клиента и история его взаимоотношений с банком хранятся на банковском сервере и становятся доступными лишь в момент соединения. Следов конфиденциальной информации не остается»,– говорит он.

«Взлом системы потребует столько ресурсов и времени, что окажется нерентабельным,– считает глава отдела эмиссии АКБ «Автобанк-НИКойл» Александр Холмогоров.– Поэтому самый простой путь получить несанкционированный доступ к системе – завладеть клиентскими средствами доступа». По статистике страховых компаний, до 80% всех преступлений в банковской сфере, в том числе с использованием конфиденциальной информации, случается именно по вине или при непосредственном участии сотрудников кредитных учреждений. Примерно то же самое можно сказать и об утечке информации с предприятий. Понятно, что от нелояльности сотрудников защититься на 100% невозможно. Но можно застраховаться. Российские страховые компании готовы предоставить подобную услугу в среднем за 6% от страховой суммы. Однако воспользовались ею пока единичные банки и компании. Ведь чтобы защититься таким образом от сотрудников, страховому эксперту придется детально рассказать о системе безопасности и показать часть финансовых бумаг.