Жертвы конвертации

Резкий рост курса иностранной валюты в последние месяцы сделал обслуживание ипотечных кредитов, выданных, например, в долларах, крайне невыгодным для заемщиков. Но перекредитование в рублях, которое предлагают некоторые банки, как правило, оказывается еще большим злом.

Новый или дополнительный

Из-за девальвации рубля размер ежемесячных выплат заемщика, взявшего кредит в иностранной валюте, резко увеличился. Например, если заемщик брал кредит в июле прошлого года на 10 лет в долларах по ставке 11 % годовых на сумму $100 тыс., то его ежемесячный платеж составлял $980. На 1 августа курс доллара составлял 23,4 руб., размер платежа в рублевом эквиваленте — 22,9 тыс. руб. Сейчас при курсе банка 36,6 руб./$ размер платежа составляет уже 35,8 тыс. руб., то есть платеж увеличился на 56 %.

Банки, опасаясь резкого роста просроченной задолженности по ипотечным кредитам, стали предлагать заемщикам услугу по переводу задолженности из иностранной валюты в рублевую. Такую возможность предоставляют сейчас своим заемщикам почти все крупнейшие банки — участники рынка ипотечного кредитования: Сбербанк, ВТБ 24, «Уралсиб», Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФ-банк), «КИТ Финанс», Банк Москвы.

Как правило, банки предлагают заемщику получить новый кредит в рублях для погашения старого, выданного ранее в долларах. «Чтобы перевести задолженность в рубли, вам нужно взять новый кредит для погашения уже выданного банком кредита в долларах, — объясняют клиентам в call-центре Банка Москвы. — Для этого нужно заново провести оценку квартиры, оценку платежеспособности, заявка будет рассматриваться на кредитном комитете, и в зависимости от его решения вам будет предоставлен новый кредит». Такие же условия рефинансирования, например, в ВТБ 24 и банке «Уралсиб».

Ряд банков, например Сбербанк, ХКФ-банк, «КИТ Финанс», предлагают клиенту заключить дополнительное соглашение к уже существующему договору о переводе задолженности из иностранной валюты в рубли. В этом случае у заемщика не возникает дополнительных расходов, связанных с выдачей нового кредита. Правда, банк может взять комиссию уже за саму возможность внесения существенных изменений в кредитный договор. Например, у «КИТ Финанса» комиссия составляет 5 тыс. руб.

Расчет потерь

Однако снятие риска дальнейшего роста ежемесячных выплат по кредиту пока не покрывает расходов заемщика в связи с переводом обязательств в отечественную валюту. Во-первых, банки рефинансируют выданные ранее кредиты по ставкам, действующим для рублевых ипотечных программ сейчас, что повышает цену кредита для заемщика. Например, Банк Москвы рефинансирует долларовый кредит в рублевый под 20,5 – 21 % годовых, банк «Уралсиб» выдает новый кредит под 18 % годовых. А до кризиса ставки по долларовым ипотечным кредитам составляли 9 – 12 % годовых.

Во-вторых, в связи с конвертацией суммы кредита в рубли по действующему сейчас курсу вырастет и основной долг заемщика. «Если сумма кредита составляла $100 тыс., то на момент выдачи, например, в августе основная задолженность составляла 2,3 млн руб., — напоминает заместитель руководителя департамента ипотечного кредитования Абсолют Банка Наталия Хахалина. — При конвертации в рубли задолженность составит порядка 3,6 млн руб. Если этот кредит выдается под ставку, например, 18 % годовых, ежемесячный платеж составит 55 тыс. руб., в то время как по долларовому кредиту он был бы на уровне 35,8 тыс. руб.».

Таким образом, пока заемщику конвертация кредита в отечественную валюту скорее невыгодна. «Пока лучше пытаться уплачивать текущую задолженность или в крайнем случае реструктурировать кредит», — считает Наталия Хахалина.

Реструктуризацию ипотеки предлагают в большинстве банков. По словам Игоря Жигунова, заместителя председателя правления Городского ипотечного банка, банки сейчас могут увеличивать срок кредита, чтобы снизить размер ежемесячного платежа, корректировать штрафные санкции.

По собственному желанию

Банки используют любую возможность, чтобы не допустить роста просроченной задолженности по кредитам. Однако вряд ли банки смогут оказывать влияние на решение заемщика о переводе кредита из одной валюты в другую, поскольку не имеют на это законных оснований.

Впрочем, были отдельные случаи, когда банк пытался обязать заемщика выполнить условия, не предусмотренные договором. В начале кризиса Росевробанк, например, пытался требовать досрочного возвращения задолженности, а СКБ-банк — повысить ставку по уже выданным ипотечным кредитам. «Изменение условий договора производится только по соглашению сторон, то есть для того, чтобы изменить валюту кредита, заемщик должен подписать с банком дополнительное соглашение, — отмечает руководитель практики финансового сектора юридической компании „Яковлев и партнеры“ Игорь Дубов. — У банка, конечно, есть рычаги воздействия на заемщика, например, если в кредитном договоре прописана возможность банка изменить ставку по кредиту, он может повысить ее по уже выданному кредиту в иностранной валюте».

Однако, настаивает юрист, если банк навязывает заемщику условия, которые договором не предусмотрены, заемщик всегда может оспорить эти действия в суде.