Герман Греф против частых вкладчиков

Борьба за средства вкладчиков между крупными и мелкими банками становится все напряженнее. К ужесточению регулирования банков, завышающих ставки, добавилась идея контролировать инвестиции клиентов, которые ими пользуются, снижая риски за счет госстраховки. По самым скромным оценкам, речь идет о вкладах на 900 млрд руб. Метод, предложенный главой Сбербанка Германом Грефом, прост — ограничить не сумму, как предлагалось до сих пор, а число страховых выплат в одни руки. Идея, против которой резко возражают некрупные банки, обсуждалась на уровне главы правительства и, несмотря на возможные социальные последствия, будет "проработана".

Вчера в Горках у премьер-министра Дмитрия Медведева состоялось совещание о ситуации в банковском секторе. В нем приняли участие первый вице-премьер Игорь Шувалов, представители Центробанка, Минфина, Минэкономики, Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и крупнейших банков. По данным "Ъ", Сбербанк представлял его глава Герман Греф, группу ВТБ — президент головного банка Андрей Костин, глава Банка Москвы Михаил Кузовлев, председатель правления ВТБ 24 Михаил Задорнов; присутствовали также представители Газпромбанка, "Альфа-групп", "Открытие Холдинга". На обсуждение, как рассказали "Ъ" несколько участников вчерашнего мероприятия, был, среди прочего вынесен новый до сих пор не звучавший радикальный способ борьбы с неконтролируемым перетоком вкладчиков в высокорисковые банки, которые неоправданно завышают ставки по вкладам.

Речь идет об ограничении для клиентов банков возможности получать госстраховку по вкладам многократно — с тем, чтобы граждане несли ответственность за размещение своих средств на банковские депозиты и взвешивали риски при принятии таких инвестиционных решений. Автор идеи — Герман Греф, указывают источники "Ъ". Вариантов ее реализации банкир предложил сразу три. Первый — ввести лимит совокупного объема страховых выплат одному вкладчику за всю историю его взаимодействия с банками — 3 млн руб. (сейчас единоразовая страховка составляет до 1,4 млн руб., ее можно получать каждый раз при отзыве лицензии у банка, где размещен вклад). Второй — выплачивать страховку по вкладам не более одного раза в пять лет. Третий, наиболее радикальный,— не более одного раза в принципе. Внедрить идею предлагается через поправки к закону о страховании вкладов. Их объектом должны стать граждане, которые оперативно перераспределяют средства по счетам в банках с максимальными ставками вне зависимости от их надежности, компенсируя риски тем, что суммы депозитов подпадают под госстраховку (сейчас 1,4 млн руб.). Таких клиентов господин Греф, по словам собеседников "Ъ", назвал "серийными вкладчиками".

Присутствовавшие на заседании руководители крупных банков, по данным "Ъ", идею Германа Грефа единодушно поддержали, что неудивительно: это повысит спрос на их более дешевые, но и, как считается, более надежные депозиты. Впрочем, со стороны властей четкой реакции пока не последовало. Связаться с пресс-секретарем премьера Натальей Тимаковой "Ъ" вчера не удалось: ее телефон не отвечал. Игорь Шувалов занял нейтральную позицию. "Сегодня крупнейшие банки России доводили до правительства мнение о том, что существующая система гарантирования вкладов является не совсем справедливой и появилось большое количество вкладчиков, которые называют себя профессиональными вкладчиками",— заявил он на пресс-конференции, тем самым подтвердив, что вопрос обсуждался, но не указав, какие именно решения и кем предлагались. Но господин Шувалов дал понять, что решение по изменению подхода к выплате страхового возмещения не принято. "Позиция председателя правительства была такая, что это надо внимательно изучить, не надо дергаться, не нужно принимать каких-то скоропалительных решений..." — цитирует чиновника "Интерфакс". Источники "Ъ" уточняют, что по итогам совещания Минфину было дано поручение "проработать" предложения Германа Грефа. Официально комментировать тему в министерстве не стали.

Неофициально чиновники не горят энтузиазмом. "Поскольку поручение есть, вопрос будет проработан всеми заинтересованными сторонами, но даже Герман Греф в своем выступлении отметил, что внедрение его предложений сопряжено с риском потери доверия к банковской системе со стороны граждан",— отмечает один из участников заседания.

Впрочем, и стопроцентного отторжения идеи все же не было, указывают собеседники "Ъ". "В целом предложения, хотя и носят в нынешнем виде дискриминационный характер по отношению к вкладчикам, не лишены смысла,— говорит собеседник "Ъ" в финансовом блоке правительства.— Но необходима существенная корректировка сроков и сумм, чтобы не пострадали добросовестные вкладчики, которые не занимаются профессиональной охотой за ставками". "Неоднозначно очень, конечно, но все же лучше, чем предлагавшаяся ранее франшиза",— говорит другой участник совещания. Идея о франшизе сводилась к тому, чтобы страховать вклады частично (например, условно на 90% либо страховать только тело депозита без процентов), но была в итоге отвергнута как "антисоциальная".

Сложность оценки нового предложения состоит в том, что в мировом опыте практика, которую в России предложил внедрить Герман Греф, отсутствует, указывают эксперты. "С одной стороны, ее нет в числе мер, не рекомендованных Базельским комитетом к применению в отношении систем страхования вкладов, но, с другой стороны, нет именно потому, что польза или вред такого подхода не опробованы на практике",— поясняет один из собеседников "Ъ".

Против оперативной реализации идеи Германа Грефа работает и тот факт, что проблема "серийных вкладчиков" в банковской системе далеко не основная. Как показали это и ряд других проведенных вчера совещаний, для банков в большинстве своем по-прежнему более актуальны вопросы растущего кредитного риска, резервирования, падения прибыли, не восстановившегося до докризисного уровня курса рубля и пр. (см. материал на стр. 8). "Российские банки в обозримой перспективе практически не получат прибыли",— заявил журналистам Игорь Шувалов по итогам совещания о положении в банковской сфере со ссылкой на позицию Банка России. Неудивительно, что в такой ситуации число банков и даже не банков, которые претендуют на госпомощь в капитализации за счет ОФЗ на 1 трлн руб., все время растет (см. "Правила игры" на стр. 7).

Впрочем, даже если исходить из консервативных оценок финансовых ведомств о том, что всего около 5% вкладчиков "гоняется за ставками" и примерно такая же доля их вкладов в совокупном объеме депозитов физлиц в банках, речь может идти о сумме более чем 900 млрд руб. (по данным ЦБ на 1 апреля, объем вкладов физлиц в банках составлял 19,09 трлн руб.), что сопоставимо с объемом господдержки банков за счет ОФЗ.

Но банкиры настаивают, что на практике проблема шире. "Перетекание их из надежных банков в ненадежные в погоне за ставками усиливается в моменты дефицита ликвидности",— поясняет один из собеседников "Ъ". Согласно презентации Германа Грефа к вчерашнему совещанию, речь вовсе не о 5%. По документу с начала 2013 по апрель 2015 года Сбербанк выплатил страховое возмещение 1 млн вкладчиков из 29 банков, лишенных лицензий. 360 тыс. клиентов этих банков имели на счетах более 10 тыс. руб., что уже можно отнести к вкладу. По данным Сбербанка, из этих 360 тыс. человек в Сбербанк за страховкой как минимум дважды обратились 7-8% вкладчиков, а вот сумма страхового возмещения, пришедшегося на них, составила уже 23% от общих выплат клиентам банков, лишившихся лицензий. При этом рекордсменом был клиент, который в указанный период обратился за страховкой в Сбербанк 12 раз. По информации Сбербанка, "серийные вкладчики", обратившиеся за возмещением два раза и более за указанный период, получили в среднем по 2 млн руб. страхового возмещения, что существенно больше страховки, которая в 2013-2014 годах составляла 700 тыс. руб.

В то же время, представители небольших кредитных организаций настаивают: реализация этой идеи приведет к кризису ликвидности у многих игроков. "А выиграет от этого именно Сбербанк, который и так имеет доступ к максимальному количеству источников фондирования и не испытывает трудностей с ликвидностью,— говорит зампред правления Локо-банка Андрей Люшин.— Не говоря уже о потере многими банками доверия со стороны населения".