Покажи, что и как страхуешь

После выпуска требований к страхованию жизни Банк России занялся ужесточением продаж в остальных видах страхования. Согласно новому проекту указания ЦБ, сначала все личные виды страхования — выезжающих за рубеж, от несчастного случая, коронавирусной инфекции, ДМС, а затем и оставшиеся полисы компании смогут продавать только со специальной памяткой для клиента, где будут описаны все риски и случаи отказа в выплате. Так ЦБ надеется помочь гражданам оценить целесообразность покупок полисов. Страховщики считают, что требования ЦБ увеличит число споров с клиентами.

Фото: Влад Некрасов, Коммерсантъ

Банк России разместил на своем сайте проект указания о требованиях к условиям и порядку осуществления ряда добровольных видов страхования, которые не относятся к сегменту страхования жизни. С 1 апреля 2022 года все виды полисов по личному страхованию, а с 1 октября 2022 года и все остальные добровольные полисы страховщики обязаны будут продавать, сопровождая памяткой в виде таблицы объемом не больше двух печатных страниц формата А4. В документе должны быть изложены сведения по десяти пунктам: от данных страховщика и территории страхования до перечня из не менее пяти примеров страховых случаев, пяти оснований отказа в выплате (на основе данных компании по отказам за последний год), сроков по решению о выплате и ее перечисления.

«Информация об условиях добровольного страхования доводится до получателей страховых услуг в наглядной и доступной форме,— пишет ЦБ в проекте своего указания.— В случае если информация об условиях добровольного страхования содержит специальные термины, получателю страховых услуг должно быть разъяснено значение указанных терминов».

К личным видам относятся страхование от несчастных случаев и болезней (НС), добровольное медстрахование (ДМС), страхование выезжающих за рубеж (ВЗР). Разработанные в разгар пандемии в 2020 году полисы страхования от COVID-19 относятся к личным видам и «упаковываются» либо в продукт НС (когда клиент получает денежную сумму в случае заболевания), или в ДМС (медпомощь, дополнительную к ОМС). Весной регулятор уже выпускал рекомендации рынка по корректным продажам таких страховок. Недоумение ЦБ тогда вызывал колоссальный разрыв между сборами и выплатами по таким продуктам — 2,6 млрд руб. сборов и лишь 426 млн руб. возмещений (см. “Ъ” от 26 апреля). По существу, предложенная Банком России «наглядность» также призвана сократить продажи ненужных клиентам страховок, выплаты компаний по которым минимальны (см. справку).

Страховщики считают, что указание ЦБ может ссорить их с клиентами.

Как заявил “Ъ” вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Сергей Ефремов. «В проекте содержится ряд формулировок, которые, по мнению ВСС, могут стать причиной споров и недостаточного понимания со стороны потребителей страховых услуг,— говорит он.— Также, согласно проекту указания, страхователь может потребовать расторжения договора, сославшись на кажущиеся ему нарушения требований указания. Например, он может счесть информирование недостаточно наглядным или недостаточно доступным (требования о наглядности и доступности информирования также содержатся в проекте указания)». ВСС не нравится и требование письменных разъяснений при оформлении договора онлайн.

Союз, в свою очередь, самостоятельно разрабатывает и вводит так называемые ключевые информационные документы (КИД) для продаж — свои памятки клиентам. С 31 марта уже введены КИД по видам, на которые ЦБ фиксирует наибольшее количество жалоб: ВЗР, страхование банковских карт, смартфонов и планшетов. С 1 октября будет введен союзом обязательный КИД для страховок от ковида. Как следует из этого документа (есть у “Ъ”), такие полисы не покрывают диагностику COVID-19, бессимптомное течение болезни, контакты с инфицированными и применение в отношении застрахованного мер карантина — самоизоляции, обсервации или «иных превентивных мер официальных властей». КИД по ковидным страховкам от ВСС занимает три страницы мелким шрифтом — это не укладывается в требование ЦБ о размере документа.

Рынок личного страхования как золотое дно

Весь сегмент страхования от несчастных случаев славится низкой убыточностью. По данным статистики регулятора, по итогам 2020 года страховщики собрали на этом рынке 202 млрд руб. премий, а выплатили 19 млрд руб. При этом примерно половина сборов — 105 млрд руб.— приходится, по данным Всероссийского союза страховщиков, на заемщиков банков (потребкредиты, ипотека). Отчасти этим и объясняется низкая убыточность: страховки часто навязываются банками. По ДМС и ВЗР выплатная история страховщиков лучше: годовые сборы (по ЦБ) — 177 млрд руб., выплаты — 118,2 млрд руб. в 2020 году. Таким образом, ЦБ планирует регулировать продажи на рынке объемом 379 млрд руб., что составляет четверть всех совокупных сборов страховщиков в 1,5 трлн руб. за 2020 год.