К вопросу о вступлении договора страхования в силу

Вестник Омского университета. Серия «Право». 2009. № 3 (20). С. 36-39. © Л.А. Червань, 2009

УДК 347.764

К ВОПРОСУ О ВСТУПЛЕНИИ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ В СИЛУ

Л.А. ЧЕРВАНЬ

Рассматривается вопрос о моменте, с которого договор страхования считается заключенным, анализируются правовые последствия подписания страхователем и страховщиком текста договора страхования, а также предприняты попытки выявить такие признаки договора страхования, которые обуславливают реальный характер данного договора.

Ключевые слова: договор, страхование, реальный договор, консенсуальный договор, заключение договора страхования.

In clause the question on the moment from which the contract of insurance is conduded, legal consequences of signing are analyzed by the insurant and the insurer of the text of the insurance contract, and also attempts to reveal such attributes of insurance contract which cause real character of the given contract are undertaken.

Ключевые слова: contract, insurance, real contract, consensual contract, conclusion of insurance contract.

Вопрос о том, является ли договор страхования реальным или консенсуальным, не находит своего однозначного решения. Так, одни авторы характеризуют договор страхования как реальный, не подвергая данный постулат ни малейшему сомнению [1], другие же - как консенсуальный [2]. Учитывая, что деление договоров на реальные и консенсуальные имеет не только теоретическое, но и огромное практическое значение, считаем необходимым вопрос о том, является ли договор страхования реальным или консенсуальным, рассмотреть более подробно. Причем наиболее важно не столько дать ответ на этот вопрос, сколько объяснить, почему он является таковым, что не возможно достичь без выявления таких характеристик договора страхования, которые бы с необходимостью влекли за собой признание договора страхования либо реальным, либо консенсуальным. Столь категоричная постановка объясняется тем, что построение того или иного договора по реальной или консенсуальной модели является (во всяком случае, должно являться) не прихотью законодателя, а объективно сложившейся в гражданском обороте и доктринально подтвержденной практикой.

Следует отметить, что в ГК РФ термины «консенсуальный» и «реальный» договор отсутствуют, эти понятия выработаны наукой и опираются на нормы ст. 433 ГК РФ, которая и позволяет сделать вывод о том, что

действующее гражданское право классифицирует договоры по моменту их заключения на консенсуальные и реальные. Так, п. 1 ст. 433 ГК РФ предусматривает общее правило о том, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта, то есть для того, чтобы договор считался заключенным, достаточно достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Пункт 2 ст. 433 ГК РФ содержит исключение из общего правила и устанавливает, что если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ). Квалификация конкретного договора как реального или консенсуального обычно обеспечивается за счет использования в легальном определении договора формулировки «обязуется совершить», если речь идет о консенсуальном договоре, и «передает», если речь идет о реальном договоре. Хотя использование термина «передает» не является обязательным, и с учетом специфики тех или иных видов договоров «реальный» характер договора может подчеркиваться иными формулировками. Так, например, в договоре перевозки говорится, о том, что перевозчик обязуется доставить вверенный ему отправителем груз в пункт назначения (ст. 785 ГК РФ), а в дого-

воре банковского вклада речь идет сумме, принятой банком (ст. 834 ГК РФ). Но каким бы способом не отражался реальный характер договора, однозначно явствует, что для того, чтобы такой договор считался заключенным, необходимо совершить акт передачи имущества.

Отправной нормой для квалификации договора страхования как реального или консенсуального является норма ст. 957 ГК РФ, которая предусматривает: договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса. Именно эта формулировка дает основания полагать, что договор страхования является реальным договором. В то же время формулировка ст. 957 ГК РФ зарождает определенные сомнения: что понимается под конструкцией «вступает в силу», ведь ст. 433 ГК РФ говорит о моменте заключения договора, а не о вступлении его в силу. Нет никаких препятствия для того, чтобы эту норму сконструировать следующим образом: «договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, считается заключенным в момент уплаты страховой премии или первого её взноса» - и тогда спорных вопросов не было бы. Однако в ст. 957 ГК РФ говорится другое - речь идет о вступлении договора в силу. В связи с чем напрашивается вывод: может быть, договор страхования считается заключенным с момента достижения соглашения, то есть является консенсуальным, однако вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого её взноса. Ю.Б. Фогельсон таким образом объясняет эту правовую конструкцию: «для договоров страхования введена специальная конструкция, которая характерна только для данного договора - заключенный, но не действующий договор» [3]. В целом, используя буквальное толкование приведенной нормы ГК РФ, следует согласиться с автором.

Однако считаем, что договор страхования по своей сущности является договором реальным и это должно четко и последовательно прослеживаться в нормативно-правовом материале.

Подтверждение тому базируется, в первую очередь, на сущности страхования. Так, п. 1 ст. 2 Закона «Об организации страхового

дела» дает определение страхования: страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Таким образом, страхование основано на принципе обязательного формирования специального денежного фонда, из которого производятся страховые выплаты. Если такой фонд не создается, то есть страхователь не пополняет этот фонд, не уплачивает страховую премию, то нет и страхования, а возникшие между сторонами отношения, хотя внешне и напоминающие страховые, таковыми являться не будут. Следовательно, уплата страховой премии является необходимым элементом в структуре договора страхования.

Кроме того, косвенное подтверждение того, что договор страхования является реальным, можно найти и в легальном определении договора страхования, правда только в отношении договора личного страхования. Как известно, ГК РФ не дает общего определения договора страхования и отдельно раскрывается содержание договора имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) и личного страхования (ст. 934 ГК РФ). В п. 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму. Отметим, что п. 1 ст. 929 ГК РФ, посвященный договору имущественного страхования такую оговорку - уплачиваемую другой стороной - не содержит.

Кроме того, следует иметь в виду, что договор страхования является «алеаторной сделкой». Заключая договор страхования, ни страхователь, ни страховщик с достоверностью не знают, наступит или нет страховой случай по договору страхования и, соответственно, кто выиграет в этом «пари». А если признать договор страхования консенсуальным, то есть признать, что обязательства по

договору страхования возникают независимо от уплаты страхователем страховой премии, то при наступлении страхового случая страховщик обязан будет произвести страховую выплату по договору. А если страховой случай не наступит, то у страхователя имеется возможность уклоняться от добровольного исполнения обязательства по договору и страховщик будет вынужден ввязываться в судебные тяжбы, требуя принудительного исполнения обязательств страхователем, в результате чего система страхования будет поставлена под угрозу, поскольку страховщик будет вынужден выполнять не свойственные ему функции.

Итак, договор страхования по своей юридической природе - реальный договор, то есть считается заключенным в момент уплаты страховой премии в полном объеме или первого его взноса, если договором предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку. Однако нужно определить правовое значение подписанного сторонами текста договора.

Возникает вопрос, может ли страховщик требовать уплаты страховой премии, ответ: конечно же, нет. Высшие судебные инстанции также придерживаются позиции реального договора страхования. Так, Президиум Высшего арбитражного суда РФ в Обзоре практики, связанной с исполнением договора страхования, отмечает, что «в силу пункта 1 статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или её первого взноса. В договоре страхования, заключенном между истцом и ответчиком, не был предусмотрен момент его вступления в силу. Следовательно, договор вступил в силу в момент уплаты премии, то есть через месяц после его подписания» [4].

Другой вопрос: может ли страховщик отказаться от принятия страховой премии? Это вполне реально, если страховая премия уплачивается в наличной форме. В безналичной форме деньги в любом случае будут зачислены на счет страховщика, поскольку при зачислении денежных средств согласие владельца счета не испрашивается, однако означает ли это, что страховщик согласился на принятие страховой премии и, соответственно, на заключение договора страхования. Ведь способ расчета не должен влиять на

правовые последствия. То есть страхователя нельзя принудить к исполнению обязательств по договору, который не вступил в силу, справедливым будет и применение этого же толкования к страховщику: страховщик может отказаться от принятия страховой премии, то есть от заключения договора страхования. В противном случае страховщик будет поставлен в менее благоприятное положение, чем страхователь. В связи с этим следует ответить на вопрос: какое значение имеет подписанный сторонами договор страхования (договор здесь употребляется в значении «текст» договора) и какое правовое значение имеет уплата страховой премии страхователем и принятие её страховщиком? Подписанный сторонами договор, который не вступил в силу, можно охарактеризовать как протокол о намерениях. Причем возможны два варианта развития ситуации: первый - когда в договоре указан срок, до которого страхователь должен уплатить страховую премию, и второй - договор, в котором такой срок отсутствует. Если опираться на классическую модель заключения договора, а именно на то, что договор заключается путем принятия оферты, то есть акцептом оферты, то подписанный сторонами договор можно рассматривать как оферту, которую направляет страховщик, причем, если в договоре указан срок, в течение которого страхователь должен уплатить страховую премию, это будет являться офертой, которая определяет срок для акцепта (ст. 440 ГК РФ). Соответственно, такой договор страхования будет считаться заключенным, только если акцепт страхователем будет совершен в указанный в договоре страхования срок. А при нарушении этого срока должны применяться правила ст. 442 ГК РФ об акцепте, полученном с опозданием, то есть договор будет считаться заключенным, если страховщик немедленно сообщит другой стороне о принятии её акцепта, полученного с опозданием. То есть страховщик, получивший страховую премию по истечении срока, согласованного сторонами для уплаты страховой премии, имеет право сообщить страхователю о том, что он согласен на заключение договора, однако он не обязан уведомлять о том, что утратил интерес в заключении данного договора страхования, и договор страхования считается

незаключенным, а уплаченные страхователем денежные средства будут являться не страховой премией по договору страхования, а неосновательным обогащением, то есть внедоговорным обязательством. Это очень важный, на наш взгляд, момент, который должны иметь в виду страхователи, поскольку не всегда страхователь исполняет денежные обязательства строго в установленные сроки, полагая, что один-два дня задержки оплаты не повлекут неблагоприятный последствий. А эти один-два дня как раз и могут создать реальную угрозу для действительности договора страхования, так как при наступлении страхового случая дают страховщику основания ссылаться на незаключенность договора страхования в виду отсутствия уплаты страховой премии в установленный срок и отсутствие сообщения страховщика на принятие акцепта, полученного с опозданием.

Таким образом, следует признать, что договор страхования является реальным договором. Однако квалификацию договора страхования как реального договора, считаем, нужно обосновывать в первую очередь не ст. 957 ГК РФ, а ст. 934 ГК РФ, которую

следует применять по аналогии и к договору имущественного страхования. Кроме того, считаем необходимым в целях установления единообразия регулирования таких сходных правоотношений, как вытекающие из договора личного и имущественного страхования, в текст п. 1 ст. 929 ГК РФ включить слова «уплачиваемую другой стороной».

1. См., например: Хаскельберг Б.Л., Ровный В.В. Консенсуальные и реальные договоры в гражданском праве. - Томск: Изд-во Том. ун-та, 2003. - С. 24.; Брагинский М.И., Витрян-ский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. - М.: Статут, 2002. - С. 557-558.

2. См., например: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юрист, 2000. - С. 169; Комментарий к Гражданскому кодексу РФ: в 3 т. - Т. 2. - 3-е изд., перераб. и доп. / под ред. Т. Е. Абовой, А.Ю. Кабалки-ной. - М.: Юрайт-Издат, 2006.

3. Фогельсон Ю.Б. Указ. соч. - С. 169-170.

4. См.: Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 28 ноября 2003 г. № 75 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 2004. -№ 1. - П. 25.