Банки обживают цифру

Банкиры и эксперты указывают на рост востребованности цифровой ипотеки у клиентов. Но пока что полностью онлайн-сделки больше нужны банку, которые за счет них снижают затраты, что особенно актуально при межрегиональных сделках. Цифровизация ипотеки на вторичном рынке пока отстает из-за большого числа участников сделки, сложностей с регистрацией объектов и выпуска цифровой подписи.

Фото: Александр Коряков, Коммерсантъ

В наступающем году востребованность у банков цифровой ипотеки резко возрастет, считают опрошенные “Ъ” банкиры и эксперты. По меньшей мере это обусловлено тремя факторами: ограниченностью ресурсов банков, ростом процентных ставок на ипотечные кредиты в 2022 году и ростом спроса на межрегиональные сделки, перечисляет старший управляющий директор департамента «Стратегия и консалтинг» по работе с банками компании Accenture в России Ирина Одинаева.

Цифровой ипотекой традиционно считают сделку, которая заключается без единого очного визита в банк. Так, например, документы по ней подписываются электронной подписью, для идентификации или других вопросов к клиенту может подъехать курьер или представитель другой стороны, общение с менеджером банка доступно по видеосвязи. Подобные сделки пока распространены лишь на первичном рынке.

В уходящем году выдача ипотеки бьет рекорды. По итогам 11 месяцев, согласно оценке ВТБ, ипотечных кредитов выдано более чем на 5 трлн руб. При этом в Райффайзенбанке каждый четвертый заемщик готов провести ипотечную сделку онлайн. Отдельные этапы сделки (онлайн-заявки и электронная регистрация сделок) стали для рынка привычными, говорят в ВТБ. Сейчас их доля составляет свыше 60% и 65% от всех сделок соответственно, но в следующем году банк планирует увеличить этот показатель до 90%.

«Без цифровизации клиентского пути ресурсов менеджеров банка не хватит на одобрение, выдачу и последующее сопровождение клиентов»,— считает госпожа Одинаева. К тому же «цифровизация ипотеки позволит сократить операционные затраты на выдачу одного кредита», добавляет она. «Любой стандартизированный, оцифрованный процесс дает минимум 10–15% экономии, иногда экономия может достигать и 20%»,— говорит предправления Абсолют-банка Татьяна Ушкова.

Цифровая ипотека существенно облегчает и межрегиональные сделки, которых происходит все больше, указывают эксперты.

Согласно исследованию Сбербанка, 23% ипотеки по госпрограмме было использовано на покупку жилья в другом регионе. В частности, в восьми регионах почти 100% выдачи ипотеки по госпрограмме их жителям было использовано на переезд в другие регионы. По оценке госпожи Одинаевой, количество запросов россиян на покупку недвижимости за пределами своих регионов в этом году выросло почти в два раза.

В конечном счете цифровая ипотека для банков — это возможность повысить конкурентоспособность. Обычно заемщики подают заявки сразу в несколько банков и заключают договор с тем, который быстрее одобрит ипотеку на подходящих для клиента условиях, отмечает начальник управления ипотечных продаж ПСБ Татьяна Чернышева. А наличие цифрового формата ипотеки позволит «обслуживать больший поток клиентов при меньших временных затратах и, как следствие, меньших финансовых затратах», отмечает она.

Вместе с тем на первичном рынке доля «оцифрованной ипотеки» достигает 80%, вторичный же рынок, где ипотечные сделки более сложные и где больше участников, развивается тяжелее, оценивает госпожа Ушкова.

Сделки на вторичном рынке предполагают, что у квартиры есть история, у каждой стороны есть риэлтор, у которого, в свою очередь, есть свои требования по проверке квартир. «Оцифровать вторичный рынок — это вызов для банковской системы в 2022 году»,— считает Татьяна Ушкова. Ограничивает развитие вторичного рынка то обстоятельство, что нет универсального решения для регистрации объектов недвижимости в Росреестре, а выпуск усиленной квалифицированной электронной подписи инициируется в разных удостоверяющих центрах, отмечает управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков. В дополнение к этому необходимо законодательно расширить способы удаленной идентификации клиентов, указывают в ВТБ.