Сущность страховой защиты субъектов предпринимательской деятельности

СУЩНОСТЬ страховой защиты

СУБЪЕКТОВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РОМАНОВА Ирина Николаевна

Аннотация. В статье изучается природа страхования в сфере предпринимательства, рассматриваются факторы расширения страховой защиты субъектов, осуществляющих предпринимательскую деятельность, а также исследуется соотношение понятия страховой защиты и категории «охрана прав». На основе анализа действующего законодательства выделяются типы страховых фондов в зависимости от формирующего их субъекта.

Annotation. This article examines the nature of insurance in the field of entrepreneurship examines the factors of the expansion of insurance coverage entities engaged in entrepreneurial activities, and also explores the relationship of the concepts of insurance protection and the category of "protection". Based on the analysis of the current legislation are distinguished types of insurance funds depending on the forming of the subject.

Ключевые слова: механизм страховой защиты предпринимательской деятельности, интересы предпринимательства, механизм распределения рисков, негативные материальные последствия, страховой фонд, восстановление нарушенного права.

Keywords: mechanism of insurance protection of entrepreneurship, the interests of business, the mechanism of risk sharing, the negative material consequences, the insurance Fund; the restoration of the violated rights.

Различные источники угрозы для стабильного осуществления предпринимательской деятельности, объективно существующие в условиях современных реалий, неизбежно приводят к постановке вопроса о выработке эффективного механизма защиты такой деятельности, сущность которой, однако, раскрывается в юридической науке неоднозначно. Прежде всего ставится вопрос о соотношении защиты с категорией «охрана прав». Анализ доктринальных позиций и судебной практики позволяет выделить три основных подхода к решению данного вопроса:

1) отождествление охраны и защиты прав, что характерно для судебной практики и основанных на ней позиций ученых1;

2) рассмотрение охраны и защиты прав как самостоятельных категорий, первая из которых характеризует состояние субъективного права до совершения правонарушения, вторая -после этого2;

1 См.: Арзамасцев А.Н. Охрана социалистической собственности по советскому гражданскому праву. Л., 1956. С. 21 ; Донцов С.Е. Гражданско-правовые внедоговорные способы защиты социалистической собственности. М., 1980. С. 6-7.

2 См.: Мусияка В.А. Солидарная ответственность за при-

чинение вреда : автореф. дис. ... канд. юрид. наук. Харьков,

1976. С. 8.

3) понимание защиты прав как производного от охраны прав понятия, более узкого по своему содержанию, предполагающего совершение самими субъектами или управомочен-ными органами действий по предупреждению правонарушений и восстановлению нарушенных прав и законных интересов3.

Последняя точка зрения представляется более обоснованной, поскольку при таком подходе охрана прав предпринимателей будет включать не только правовые меры, создающие условия для развития предпринимательских правоотношений, но и меры их защиты, обеспечивающие восстановление нарушенных прав или оспоренных интересов .

Необходимость защиты интересов субъектов предпринимательства побуждает их к выбору оптимальной для этого правовой формы построения общественных отношений, рассматриваемой в юридической науке в качестве объ-

3 См.: Автаева Н.Е. Истребование государственного, кооперативного и общественного имущества из чужого незаконного владения по советскому гражданского праву : автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 1975. С. 8-9 ; Зубовский Г.Б. Гражданско-правовая защита прав предпринимателей в Российской Федерации : автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2002. С. 8-32 ; Иоффе О.С. Советское гражданское право. М., 1967. С. 472.

4 См.: Вагина А.М. Механизм правовой охраны и защиты прав в предпринимательской деятельности // Вестник Челябинского государственного университета. 2006. № 2. С. 26.

ективно выраженной и устойчивой связи между составляющими право элементами, а также между правом и неправовыми явлениями, нуждающимися в правовой регламентации, хотя в ряде случаев этот выбор за них делает законодатель, исходя из потребности защиты публичных интересов. Анализ изменений, произошедших в российском законодательстве, показывает, что страхование в ряде случаев выступает в качестве предписываемой правовой формы защиты интересов участников гражданского оборота, в одних случаях становясь альтернативой другим гражданско-правовым формам (залогу, поручительству, возмещению убытков и пр.), в других - вытесняя некоторые административно-правовые механизмы, прежде всего лицензирование. В частности, согласно ст. 12 Федерального закона от 13 июля 2015 г. № 224-ФЗ «О государственно-частном партнерстве, муниципально-частном партнерстве в Российской Федерации и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»5 при заключении соглашения о государственно-частном или му-ниципально-частном партнерстве страхование выступает как способ обеспечения исполнения обязательств по соглашению наряду с предоставлением банком или иной кредитной организацией независимой гарантии (банковской гарантии), передачей публичному партнеру в залог прав частного партнера по договору банковского счета.

Расширение сферы применения страхования в сфере предпринимательства в значительной степени является следствием проводимой государством политики по ликвидации административных ограничений при осуществлении предпринимательской деятельности, о чем свидетельствует Указ Президента РФ от 15 мая 2008 г. № 797 «О неотложных мерах по ликвидации административных ограничений при осуществлении предпринимательской деятель-ности»6. Подобная практика применялась и ранее, что проявилось в изменении статуса арбитражных управляющих и туроператоров, про-

5 Федеральный закон от 13 июля 2015 г. N° 224-ФЗ «О государственно-частном партнерстве, муниципально-частном партнерстве в Российской Федерации и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации // СПС «КонсультантПлюс».

6 Указ Президента РФ от 15 мая 2008 г. № 797 «О неотложных мерах по ликвидации административных ограничений при осуществлении предпринимательской деятельности» // СПС «КонсультантПлюс».

изошедшем соответственно в 2002 и 2007 гг. Разработчики законопроектов в обоих случаях отмечали необходимость введения страхования ответственности в связи с отказом от лицензирования в качестве финансовой гарантии защиты интересов лиц, вовлеченных в сферу их деятельности, а также изменением методов

7

государственного влияния на нее .

В ч. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»8 (далее - Закон об организации страхового дела) страхование определяется как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. При этом страховая защита может рассматриваться в субъективном и объективном смысле. В субъективном смысле она предстает как особое правомочие в составе субъективного права на осуществление предпринимательской деятельности, «поскольку лишенное возможности быть защищенным правоохранительными органами или самим субъектом это право утрачивает правовую силу, приобретая лишь декларативный характер»9. В объективном смысле страховую защиту следует рассматривать как обеспеченный правовыми нормами особый механизм реализации мер по защите субъективных гражданских прав и интересов, реализуемый в неюрисдикционной форме, т. е. без непосредственного участия органов государственной власти. Специфика такой защиты в контексте соотношения с иными гражданско-правовыми способами ее осуществления проявляется в выборе определенных способов, методов, характера и пределов восстановления нарушенного права и законного интереса.

В большинстве случаев, если не затрагивать практику самострахования за счет форми-

7 См.: Пояснительная записка к проекту федерального закона № 337597-4 «О внесении изменений в Федеральный закон "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации"» // СПС «КонсультантПлюс».

8 Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // СПС «Кон-сультантПлюс».

9 См.: Тыртычный С.А. Гражданско-правовая защита имущественных прав собственника (вещно-правовой аспект) :

моногр. М. : ЭкООнис, 2010. С. 8.

рования собственных резервов, страхование основывается на механизме распределения рисков несения негативных материальных последствий наступления определенных жизненных обстоятельств между участниками системы страхования, формирующими предназначенный для этого специальный денежный фонд, создаваемый субъектом, уполномоченным осуществлять распределение содержащихся в нем ресурсов. Еще В.И. Серебровский выделял две сущностные характеристики страхования: 1) распределение неблагоприятных последствий наступления определенных событий между несколькими лицами; 2) формирование из взносов этих лиц специального фонда10.

Необходимость использования механизма распределения рисков вытекает из объективного существования связанных с ними имущественно невыгодных последствий и невозможности их автономного несения без угрозы создания финансовой нестабильности, способной привести к несостоятельности обязанного субъекта. Это обусловило создание нескольких институтов, призванных вовлекать в процесс распределения риска третьих лиц, не являющихся сторонами обязательства, поскольку реальное обеспечение может дать лишь имущество, не принадлежащее должнику. К их числу, помимо страхования, относятся институты поручительства и независимой гарантии. Однако нельзя не отметить, что последние могут составить конкуренцию страховой защите только когда речь идет о неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства. При этом следует учитывать, что в ряде случаев законодатель отдает приоритет страховому механизму, не ставя его реализацию в зависимость от качества исполнения основного обязательства. Это характерно прежде всего для отношений, возникающих в системе обязательного негосударственного страхования. Кроме того, данным отношениям не свойственно наличие такого элемента, как создание специального фонда, средства которого изначально предназначены для компенсации материальных потерь.

Анализ действующего законодательства позволяет выделить три типа страховых фондов в зависимости от формирующего их субъекта, что предопределяет особенности его создания и управления находящимися в нем ресурсами:

10 См.: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М. : Статут, 1997. С. 275.

1) фонды обществ взаимного страхования;

2) фонды, создаваемые страховыми организациями;

3) фонды, создаваемые уполномоченными государством субъектами.

Взаимное страхование, по справедливому мнению специалистов, представляет собой некоммерческую форму организации страхового фонда, обеспечивающую страховую защиту имущественных интересов членов своего общества на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств11. При этом члены общества являются одновременно страхователями и страховщиками.

Деятельность страховых организаций связана с созданием коммерческой формы организации страхового фонда, за счет средств которого обеспечивается исполнение принятых ими на себя обязательств по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнению иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Достаточно специфичны страховые фонды, создаваемые уполномоченными государством субъектами. Прежде всего речь идет об Агентстве по страхованию вкладов, созданном в целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов. Принципиальное отличие управляемого им фонда состоит в том, что в соответствии со ст. 34 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»12 источниками его формирования, помимо страховых взносов, уплачиваемых банками в соответствии с указанным Законом, пеней за несвоевременную и (или) неполную их уплату, денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам, а также доходов от инвестирования временно свободных средств фонда, является первоначальный имущественный взнос Российской Федерации, а для обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов

11 См.: Дадьков В.Н. Взаимное страхование в условиях страхового рынка Российской Федерации : дис. ... канд. экон. наук. М., 2002. С. 57 ; Ивашкин Е.И. Взаимное страхование в условиях реформирования экономики : дис. . д-ра экон. наук. М., 2000. С. 88.

12 Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N° 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СПС «КонсультантПлюс».

и средства федерального бюджета в форме бюджетных кредитов, выдаваемых в рамках реализации Правительством РФ предоставленных ему в этой части полномочий. Это указывает на принципиально иную систему распределения рисков, в которую вовлекается и государство, исходя из принятых на себя обязательств по социальной защите населения.

То же можно сказать и о национальной перестраховочной компании, созданной в организационно-правовой форме акционерного общества в целях дополнительной защиты имущественных интересов страхователей и обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. Она осуществляет деятельность по перестрахованию, в том числе путем участия в деятельности перестраховочных пулов, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, и принимает передаваемые в перестрахование обязательства по страховой выплате по основным договорам страхования (перестрахования) имущественных интересов лиц, в отношении которых имеются ограничения, прямо или косвенно связанные с решениями органов иностранных государств или международных организаций и препятствующие их перестрахованию за пределами территории России. В соответствии со ст. 13.3 Закона об организации страхового дела перестрахователь (страховщик) обязан передать национальной перестраховочной компании в перестрахование обязательства по страховой выплате по заключаемым им основным договорам страхования (перестрахования), в том числе подпадающим под условия заключенного им договора облигаторного перестрахования, в размере 10 % от передаваемых им в перестрахование обязательств по страховой выплате, за исключением указанных в данном Законе обязательств.

В целях повышения качества страховой защиты участниками страховых отношений могут быть избраны механизмы сострахования и перестрахования, способствующие распределению рисков между страховщиками. В частности, подобный метод управления риском страховой выплаты (страхового возмещения) предусматривается Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании»13.

13 См.: Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» // СПС «КонсультантПлюс».

Складывающиеся в этой сфере общественные отношения, как правило, облекаются в форму гражданско-правового договора, определяющего условия участия в них, права, обязанности и ответственность сторон. Исключение составляет взаимное страхование, осуществляемое обществом взаимного страхования для защиты имущественных интересов своих членов непосредственно на основании устава.

Говоря о характере восстановления нарушенного права, следует отметить, что страховая защита предполагает выплату денежной компенсации даже в том случае, когда умалению подверглись нематериальные блага. При этом она осуществляется в заранее установленных пределах, обозначенных законом и (или) договором либо уставом.

Вышеизложенное позволяет сформулировать следующие основные выводы.

Страховая защита субъектов предпринимательства представляет собой реализуемые ими при участии субъектов страхового дела действия по предупреждению нарушения и восстановлению своих нарушенных прав и законных интересов, осуществляемые по собственной инициативе или вследствие законодательно установленной для защиты публичных интересов обязанности за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков, выплачиваемых при наступлении определенных жизненных обстоятельств (страховых случаев).

Страховая защита может рассматриваться в субъективном и объективном смысле. В субъективном смысле она предстает как особое правомочие в составе субъективного права на осуществление предпринимательской деятельности. В объективном смысле ее следует рассматривать как обеспеченный правовыми нормами особый механизм реализации мер по защите субъективных гражданских прав и интересов, реализуемый в неюрисдикционной форме. Специфика данной защиты в контексте соотношения с иными гражданско-правовыми способами ее осуществления проявляется в выборе определенных способов, методов, характера и пределов восстановления нарушенного права и законного интереса.

Анализ действующего законодательства позволяет выделить три типа страховых фондов в зависимости от формирующего их субъ-

екта, что предопределяет особенности его создания и управления находящимися в нем ресурсами: фонды обществ взаимного страхова-

ния; фонды, создаваемые страховыми организациями; фонды, создаваемые уполномоченными государством субъектами.

Библиографический список

1. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // СПС «КонсультантПлюс».

2. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СПС «КонсультантПлюс».

3. Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» // СПС «КонсультантПлюс».

4. Федеральный закон от 13 июля 2015 г. № 224-ФЗ «О государственно-частном партнерстве, муниципально-частном партнерстве в Российской Федерации и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации // СПС «КонсультантПлюс».

5. Указ Президента РФ от 15 мая 2008 г. № 797 «О неотложных мерах по ликвидации административных ограничений при осуществлении предпринимательской деятельности» // СПС «КонсультантПлюс».

6. Пояснительная записка к проекту федерального закона № 337597-4 «О внесении изменений в Федеральный закон "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации"» // СПС «КонсультантПлюс».

7. Автаева, Н.Е. Истребование государственного, кооперативного и общественного имущества из чужого незаконного владения по советскому гражданского праву : автореф. дис. ... канд. юрид. наук. - М., 1975.

8. Арзамасцев, А.Н. Охрана социалистической собственности по советскому гражданскому праву. - Л., 1956.

9. Вагина, А.М. Механизм правовой охраны и защиты прав в предпринимательской деятельности // Вестник Челябинского государственного университета. - 2006. - № 2.

10. Дадьков, В.Н. Взаимное страхование в условиях страхового рынка Российской Федерации : дис. ... канд. экон. наук. - М., 2002.

11. Донцов, С.Е. Гражданско-правовые внедоговорные способы защиты социалистической собственности. - М., 1980.

12. Зубовский, Г.Б. Гражданско-правовая защита прав предпринимателей в Российской Федерации : автореф. дис. ... канд. юрид. наук. - М., 2002.

13. Ивашкин, Е.И. Взаимное страхование в условиях реформирования экономики : дис. ... д-ра экон. наук. - М., 2000.

14. Иоффе, О.С. Советское гражданское право. - М., 1967.

15. Мусияка, В.А. Солидарная ответственность за причинение вреда : автореф. дис. ... канд. юрид. наук. - Харьков, 1976.

16. Серебровский, В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. - М. : Статут, 1997.

17. Тыртычный, С.А. Гражданско-правовая защита имущественных прав собственника (вещ-но-правовой аспект) : моногр. - М. : ЭкООнис, 2010.