Накопительная эйфория

Банкиры говорят о растущей популярности накопительных счетов — гибрида текущих счетов и депозитов. Достоинства и недостатки этого инструмента анализирует Сергей Артемов.

Средство от стресса

Накопительный счет — это разновидность счета до востребования, но с более высокой процентной ставкой. Сейчас доходность этого инструмента вплотную приблизилась к доходности "классических" вкладов. В отличие от пополняемых депозитов с неснижаемым остатком, накопительные счета бессрочные. Держателю необязательно поддерживать неснижаемый остаток, требований к минимальной сумме тоже нет. Главное преимущество накопительного счета и отличие от депозита — гибкость: можно быстро перечислить любую сумму на счет и так же оперативно ее снять.

Первые накопительные счета появились в России более десяти лет назад. Их предлагали всего несколько крупных частных банков. Реальный же спрос на этот продукт появился в конце 2014 года, когда после начала мирового финансового кризиса вкладчики боялись потерять свои сбережения. Многие из них тогда готовы были пожертвовать повышенными ставками депозитов ради возможности оперативно реагировать на меняющуюся ситуацию.

В нынешнем году после нескольких санкционных волн инструмент, сочетающий преимущества обычных текущих карточных счетов и срочных депозитов, снова стал популярным. "Интерес вкладчиков к накопительным счетам начал расти с середины 2017 года,— говорит директор департамента операций на финансовых рынках банка "Русский стандарт" Максим Тимошенко.— Но если раньше приоритетом была высокая доходность, то теперь вкладчики хотят иметь быстрый доступ к своим средствам и гибкие условия управления финансами". По словам Максима Тимошенко, во втором квартале 2018 года в банке было открыто на 22% больше накопительных счетов, чем в первом.

Доходность по накопительным счетам сейчас практически такая же, как и по срочным вкладам: ставки колеблются от 3-4% до 7-8% годовых. Ставки по некоторым накопительным счетам уже обогнали ставки по срочным вкладам, говорит директор по депозитным и расчетным продуктам Промсвязьбанка Наталья Волошина. При этом в отношении большинства продуктов действует принцип "чем больше минимальный остаток за месяц, тем больше начисленный процент".

Помимо того что растут средние ставки, становятся все либеральнее условия открытия и ведения накопительных счетов. Пополнять счет и снимать без ограничений деньги можно не только в офисе банка, но и через банкомат, интернет-банк, мобильный банк. Несколько крупных игроков предложили клиентам копить деньги на счетах с ежемесячной капитализацией не только в рублях, но и в долларах и евро. Сбербанк пошел еще дальше и расширил продуктовую линейку до восьми валют.

"В этом году банки массово используют различные инструменты привлечения средств клиентов на накопительные счета, редко применявшиеся ранее. В их числе: спецпредложения для новых клиентов, позволяющие открыть промо-накопительные счета с повышенными ставками; счета, доходность которых связана с активностью использования банковской карты и зависит от оборотов по ней; счета с изменяющимися ставками в зависимости от суммы и срока размещения средств",— описывает достижения банкиров Наталья Волошина.

Также банки применяют различные надбавки к так называемой базовой процентной ставке, в том числе для зарплатных клиентов. Например, "бонусы" для участников зарплатных проектов приготовили Райффайзенбанк, Почта-банк, "Уралсиб". А Альфа-банк в рамках продукта "Сразу 7" поднял сразу на 2 процентных пункта, с 7% до 9% годовых, специальное предложение для новых клиентов.

Условия вкладов по накопительным счетам

| Банк | Счет | Минимальные и максимальные годовые ставки (при остатке на счете) | Начисление дохода |
| --- | --- | --- | --- |
| Альфа-банк | Сразу 7 | 7% | * |
| Бинбанк | Копилка | 4,50% | *** |
| «Возрождение» | Удобный | До 5% (до 5 млн руб.) | *** |
| ВТБ | Накопительный | 7,5–8,5% | * |
| «Глобэкс» | Доходный | До 6% | * |
| «Зенит» | Накопительный онлайн  | До 6% (до 15 млн руб.) | ** |
| МТС-банк | Доступный | До 5% | ** |
| «Открытие» | Моя копилка | До 4,5 % (от 10 000 руб.)   | *** |
| ОТП-банк | Накопительный | 5,3% (от 15000 руб. до 100000 руб.) — 6,1% (от 1,4 млн руб.) | ** |
| Почта-банк | Сберегательный | 3% (от 1 000 руб. до 49 999,99 руб.) — 6% (для пенсионеров и зарплатников, от 50 000 руб.) | * |
| Промсвязьбанк | Доходный | 6,25% (от 5000 руб.) | * |
| Райффайзенбанк | Активный | До 7% | ** |
| Росбанк | Сберегательный | До 6% | ** |
| «Русский стандарт» | Счет с картой «Банк в кармане» | 5% («Стандарт») — 6% («Платиновый») | ** |
| Сбербанк | Сберегательный | 1% (до 30 000 руб.) — 1.8% (от 2 млн руб.) | * |
| Связь-банк | Накопительный | 6% (от 5000 руб.) | ** |
| «Тинькофф» | Накопительный | 6% независимо от суммы | ** |
| «Уралсиб» | Статус  | 3,2% (от 15000 руб.) — 6,2 (от 1 млн руб.)*  | * |
| Юникредит-банк | Клик | 4% (от 10 001 руб. до 8 млн руб.) | ** |

*Доход начисляется на минимальный остаток на счете в течение месяца. **Доход начисляется на ежедневный остаток по счету. ***Доход начисляется на среднемесячный остаток.

Источник: сайты банков.

Свобода в управлении

Главное преимущество накопительных счетов — возможность гибкого управления своими средствами при сохранении процентов. Такой счет является идеальным инструментом финансового планирования, когда важно распределить средства между активами с разной степенью ликвидности. "Накопительный счет выбирают клиенты, которым важна максимальная свобода в управлении денежными средствами или которые не знают, когда понадобятся денежные средства, но при этом им важно получить доход в любом случае",— говорит заместитель директора департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Лидия Каширина.

С этой оценкой согласен директор по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка Алексей Ермаков: "Хранение средств на накопительном счете — это очень удобный и выгодный способ накопления. Пополнение и снятие возможно без ограничений".

Как считает исполнительный директор по технологиям Росгосстрах-банка Олег Галеев, накопительный счет является облегченной версией депозита. Разница в том, что деньги можно снять в любой момент и не потерять ранее начисленные проценты.

По оценкам банкиров, чаще других накопительным счетом пользуются зарплатные клиенты и пенсионеры. Они дистанционно переводят временно свободные средства с карт на счет, поскольку опасаются хранить крупные суммы на карточном счете из-за риска утраты карты или воровства. А накопительный счет не карта — чтобы воспользоваться деньгами, их нужно будет сначала перевести на "пластик". То есть накопительный счет работает как банковский сейф, но с начислением процентов.

Еще одна большая целевая аудитория этого продукта — экономически активные люди, которые ценят "ликвидность" и время. Для них важно иметь возможность при необходимости быстро воспользоваться своими деньгами или пополнить счет. В большинстве случаев они имеют несколько счетов в банке.

Четыре сюрприза

Помимо достоинств у накопительных счетов есть и специфические недостатки. Во-первых, многих отпугивает сложный механизм начисления процентов. Диапазон процентных ставок может существенно различаться не только у разных игроков, но и в одном банке в зависимости от накопленной на счете суммы. Доход может начисляться на минимальный остаток на счете в течение месяца, на ежедневный или среднемесячный остаток по счету.

Во-вторых, банки могут в одностороннем порядке снижать ставки по накопительным счетам. По закону они имеют на это право, заранее предупредив об изменении условий, например через собственный сайт. Обязательного СМС или электронного письма, информирующего об изменении ставки, ждать не стоит. Клиенты порой узнают о неприятных изменениях случайно, заглянув в личный кабинет.

В-третьих, игроки взимают высокие комиссии за трансакции с кредитных карт. Это правило распространяется даже на онлайн-переводы внутри банка. Иногда комиссия за снятие денег с кредитки съедает весь годовой доход по счету.

В-четвертых, некоторые банки ограничивают максимальные лимиты по накопительным счетам, на которые начисляют проценты по установленным тарифам. Выше заградительной планки начисляются проценты как по вкладам "до востребования". К примеру, в банке "Возрождение" за хранение суммы до 5 млн руб. обещают 5,00%, а свыше 5 млн — всего 0,01%.