Кредитная кооперация основа развития малых форм хозяйствования на селе

Стратегическим направлением диверсификации сельскохозяйственной системы являются расширение и интенсификация источников привлеченных ресурсов, служащих необходимой финансовой базой для предоставления займов сельскохозяйственным товаропроизводителям области.

В соответствии с этим стратегическим направлением перспективным аспектом совершенствования системы на современном этапе ее развития является, во-первых, создание гарантийного фонда на базе СПКК регионального уровня «Донской фермер», обеспечивающего гарантии возврата привлекаемых кредитными кооперативами средств граждан, паевых взносов, а также в целях покрытия убытков кооперативов, испытывающих финансовые трудности, которые могут привести их к несостоятельности. Источниками формирования гарантийного фонда могут быть долгосрочные льготные кредиты как федерального, так и областного правительства; взносы кредитных кооперативов первого уровня; долгосрочные льготные кредиты различных общественных, а также коммерческих организаций.

Вторым перспективным аспектом является увеличение кредитного портфеля за счет привлечения сбережений населения области. Следует отметить, что практически вся система сельской кредитной кооперации области в анализируемом периоде (1997-2004 гг.) находилась в зависимости от инвестиций ФРСКК, кредитов коммерческих банков, бюджетных ассигнований, однако, по нашему мнению, наибольший интерес в направлениях стратегического развития системы представляет такой аспект, как возможность функционирования в условиях финансовой независимости, т.е. рациональное планирование предложения денежных средств исходя из спроса на заемные средства. Спрос сельскохозяйственных товаропроизводителей на заемные средства удовлетворяется за счет лимитированных финансовых ресурсов; так, лимит ФРСКК

кооперативу «Донской фермер» в 2004 г. составил 10 млн р., администрацией области в 1997-1998 гг. был предоставлен пятилетний заем на сумму 1,8 млн р. и т.д. Этих средств недостаточно для обеспечения перспективного финансирования малого и среднего агробизнеса, следовательно, необходимым источником финансовых ресурсов могут быть средства самих пайщиков, которые должны рационально перераспределяться в соответствии с потребностями в займах. СПКК, организуя привлечение сбережений населения, имеют возможность предоставлять своим потенциальным заимодавцам проценты по вкладам значительно выше, чем проценты по депозитным вкладам, предоставляемые Сбербанком или коммерческими банками, исходя из целевых процентных взносов, устанавливаемых кооперативами при предоставлении займов сельхозтоваропроизводителям.

Объективными предпосылками дальнейшего развития единой системы сельской кредитной кооперации являются:

- наличие большой численности фермерских хозяйств, не охваченных кооперацией и нуждающихся в финансовых ресурсах;

- укрепление законодательной базы на федеральном и региональном уровнях;

- сотрудничество с коммерческими банками;

- отсутствие конкуренции в сфере кредитования в сельской местности.

К препятствиям, имеющимся в настоящее время на пути расширения системы кредитной кооперации области, относятся:

- отсутствие в стране единого органа, координирующего деятельность системы кредитной кооперации на федеральном уровне;

- недостаточная поддержка со стороны органов власти;

- высокая степень риска, связанная с сезонностью в сельскохозяйственном производстве.

КРЕДИТНАЯ КООПЕРАЦИЯ - ОСНОВА РАЗВИТИЯ МАЛЫХ ФОРМ ХОЗЯЙСТВОВАНИЯ НА СЕЛЕ

Ю.Н.Шишкина, к.э.н., доц. Саратовского государственного аграрного университета

им. Н.И.Вавилова

В приоритетном национальном проекте «Развитие АПК» сделан упор на кооперацию как условие для привлечения инвестиционных ресурсов и развития малых форм хозяйствования в АПК. Кооперация в очередной раз выступает в роли спасительной соломинки нашего многострадального сельского хозяйства. За последние восемь лет в России создано 1 200 кооперативов (кредитных, сбытовых, снабженческих, сервисных и др.).

Саратовская область входит в число лидеров кооперативного движения среди российских регионов: здесь успешно функционируют 47 сельскохозяйственных потребительских кооперативов различной специализации, в том числе 32 кредитных, 6 снабженческо-сбытовых, 6 по производственно-техническому обслуживанию. За пять лет число членов кооперативов выросло на 2,5 тыс. человек.

Наибольшее развитие в области получила кредитная кооперация, хотя и кредитные, и сбыто-

вые, и обслуживающие кооперативы были рождены при содействии программы «Тасис» практически одновременно. Это связано с тем, что, во-первых, кредитную кооперацию из рук «Тасиса» взял под свою опеку Фонд развития сельской кредитной кооперации, созданный при Союзе сельских кредитных кооперативов России. Во-вторых, была выстроена вертикаль сельской кредитной кооперации от 1-го до 3-го уровня. Так, в межрайонный сельскохозяйственный кредитный кооператив «Гарант», который начал свою работу девять лет назад, входит большинство действующих кредитных кооперативов области. «Гарант», в свою очередь, входит в Российский кредитный кооператив «Народный кредит». Эти структуры совместно с Фондом развития сельской кредитной кооперации проводят весь комплекс работ - от создания до нормального функционирования кредитного кооператива, включая техническую и финансовую помощь. А сбытовые и обслужи-

вающие кооперативы остались один на один с массой преград и проблем.

Обязательными условиями осуществления любого кооперативного проекта является инициатива и заинтересованность «снизу». При попытках насаждения кооперативов «сверху» и оказании нажима в любом виде эта деятельность заранее обречена на провал. Однако и сами кооперативы не начнут расти как грибы после дождя. Сегодня необходима экономическая, финансовая и организационноправовая поддержка развития сельской кооперации, крестьянину необходимо не только суметь доказать преимущества объединения, но и помочь в поиске лидера, в создании инициативных групп, обучить кооперативным отношениям. Важно обобщить как положительный, так и отрицательный опыт создания и функционирования кооперативов.

В Саратовской области насчитывается 8,1 тыс. крестьянских (фермерских) хозяйств и более 292 тыс. хозяйств населения. Частный сектор производит две трети продовольствия области.

Однако современная система кредитования сельского хозяйства в России устроена так, что львиная доля всех кредитов достается крупным сельскохозяйственным предприятиям. Предприятиям малого бизнеса кредиты коммерческих банков практически недоступны из-за их малых размеров, дороговизны, сложности оформления, отсутствия надежных гарантий. О личных подсобных хозяйствах говорить не приходится - они не имеют никакого доступа к кредиту. А ведь именно малым предпринимателям принадлежит будущее.

Во многих странах мира проблемы кредитования малых форм хозяйствования решаются за счет создания кредитных кооперативов как организаций финансовой взаимопомощи. До 1917 г. в России существовало 16 055 крестьянских кредитных товариществ. Наибольшее распространение кредитные кооперативы получили в странах Западной Европы и Северной Америки, где членством в них охвачена подавляющая часть фермеров.

В Нидерландах на долю кредитных кооперативных структур приходится 90% кредитования аграрного сектора, во Франции - до 70%, в Японии -до 50%, в США - 26%. В 90-х гг. началось возрождение кредитной кооперативной деятельности в бывших социалистических странах. Так, в Польше доля кооперативов на рынке кредитов составляет 10%, в Венгрии - 15% [1]. Активно идет процесс восстановления и разгосударствления кредитных организаций в Китае и Румынии. В Болгарии создан национальный союз кредитных кооперативов.

Воссоздание системы кооперативного кредитования с разной степенью интенсивности происходит и в ряде бывших республик СССР. Так, в Молдове и Литве приняты законы о кредитных кооперативах.

Система сельскохозяйственной кредитной кооперации позволяет решить насущные проблемы современного аграрного сектора:

- обеспечить сельских жителей необходимыми кредитными ресурсами и финансовыми услугами;

- смягчить проблему безработицы в сельских районах;

- использовать специфическую форму коллективной ответственности (коллективного залога) для повышения кредитоспособности кооператива как финансового института;

- расширить спектр предоставляемых сельским жителям финансовых услуг;

- повысить финансовую устойчивость и уровень платежеспособности фермеров и других мелких предпринимателей;

- способствовать оживлению деловой активности на селе и, в конечном счете, социальноэкономическому развитию сельского района.

Цель работы кредитного кооператива состоит не в извлечении возможно большей прибыли, а в облегчении условий предоставления кредитов своим членам для развития их хозяйственной деятельности, мобилизации сбережений местного населения.

Наиболее успешным кооперативом Саратовской области является потребительский кредитный кооператив «Гарант», куда входят юридические и физические лица, в том числе крестьянские (фермерские) хозяйства, перерабатывающие предприятия, предприятия по закупкам, хранению и реализации продукции. На начальном этапе деятельности кооператив получил поддержку из бюджета области, что позволило ему сразу же приступить к работе. В прошлом году «Гарант» в рамках областной целевой программы развития малого предпринимательства выиграл два конкурса, став получателем субвенций на пополнения фонда гарантии поддержки кредитных кооперативов. Аккумулированные в фонде деньги стали гарантией по займам сельхозтоваропроизводителей перед коммерческими банками и другими финансовыми организациями.

Три года назад в области был образован сельскохозяйственный потребительский ссудосберегательный кооператив «Гарант-Кредит». Инициаторами его образования были фермеры Новобу-расского района. Сегодня в него входят 380 сельских жителей, фермеров, владельцев ЛПХ, предпринимателей. Кооператив кредитует сельхозтоваропроизводителей трех районов области: Новобурас-ского, Саратовского, Петровского. В 2005 г. было выдано займов на 36 млн р.

Финансовая поддержка малых форм хозяйствования на селе создаст условия для их развития, позволит поднять конкурентоспособность мелкотоварного производства.

Литература

1. Мартынов, В.Д. Международный опыт развития сети сельских кредитных кооперативов /В.Д. Мартынов // Сельские кредитные кооперативы: сб. материалов. - Вып. 1. - М. : РосАКО АПК, 2001. - С. 41.