Имущественный интерес как предмет договора страхования

УДК 347.764: 368.01

В. П. Янишен,

канд. юрид. наук, доцент Национальный университет «Юридическая академия Украины имени Ярослава Мудрого», г. Харьков

ИМУЩЕСТВЕННЫЙ ИНТЕРЕС КАК ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

Рассмотрено понятие имущественного интереса в страховых обязательствах, проанализированы его сущность и характерные признаки, особенности проявления в разных отраслях страхования. Раскрыты соотношение и взаимообусловленность имущественного и страхового интересов.

Ключевые слова: имущественный интерес, страховое обязательство, страховой интерес.

В соответствии с действующим законодательством Украины предмет является существенным условием любого как гражданско-правового (ст. 638 Гражданского кодекса Украины (далее - ГК Украины)) [4; 2003. - № 11. - Ст. 461], так и хозяйственного договора (ст. 180 Хозяйственного кодекса Украины (далее - ХК Украины)) [4; 2003. - № 11. - Ст. 462], без достижения сторонами согласия относительно которого договор не может считаться заключенным. ХК Украины, как и Закон Украины «О страховании» (далее - ЗУ «О страховании») от 7 марта 1996 г. [2; 1996. - 11.04. - № 68], определяют предметом договора страхования правомерные имущественные интересы, являющиеся одним из основных условий для возникновения страховых отношений. Объем прав и обязанностей сторон страхового обязательства в значительной степени обуславливается содержанием и размером имущественного интереса.

Вопросы имущественного интереса нашли свое отражение в работах, посвященных страховым обязательствам, В. И. Серебровского, В. К. Райхера, К. А. Граве, Л. А. Лунца, М. И. Брагинского и др. Однако большинством ученых имущественный интерес рассматривался в контексте общих вопросов страховых отношений. Вместе с тем научные работы, посвященные непосредственно имущественному интересу, в Украине фактически отсутствуют.

Целью данной статьи является углубленное исследование природы и характерных признаков имущественного интереса, который, посредством воплощения в предмете договора страхования является одним из его существенных условий.

Определение понятия «интерес» отсутствует как в ГК Украины, так и в других нормативно -правовых актах. ГК Украины определяет лишь, что каждое лицо имеет право на защиту своего интереса, не противоречащего общим началам гражданского законодательства. В то же время суд вправе, в предусмотренных законом случаях, отказать в защите интересов лица (ст. 16 ХК Украины).

Как отмечает Конституционный Суд Украины в Решении № 18/рп/2004 от 1 декабря 2004 г. по делу по конституционному представлению 50 народных депутатов Украины относительно официального толкования отдельных положений ч. 1 ст. 4 Гражданского процессуального кодекса Украины (дело об охраняемом законом интересе) [4; 2004. - № 50. - Ст. 3288], этимологический смысл слова «интерес» включает: а) внимание к кому-, чему-либо, заинтересованность кем-то, чем-то; любопытство, увлечение б) вес; значение; в) то, что больше всего интересует кого-нибудь, что составляет содержание чьих-то мыслей и забот; г) стремление, потребности; д) то, что идет на пользу кому-, чему-либо, соответствует чьим-то стремлениям, потребностям; выгоду, пользу. В общесоциологическом смысле категория «интерес» понимается как объективно существующая и субъективно осознанная социальная потребность, как мотив, стимул, возбудитель, побуждение к действию; в психологии - как отношение личности к предмету, как к чему-то для нее ценного, притягивающего. В юридических актах термин «интерес», учитывая его как этимологическое, так и общесоциологическое, психологическое значение, употребляется в широком или узком смысле как самостоятельный объект правоотношений, реализация которого удовлетворяется либо блокируется нормативными средствами. Интерес может быть как охраняемым законом, правоохраняемым, законным, так и незаконным, то есть таким, что не защищается ни законом, ни правом, не должен удовлетворяться или обеспечиваться ими, поскольку такой интерес направлен на ущемление прав и свобод иных физических и юридических лиц, ограничивает защищенные Конституцией и законами Украины интересы общества, государства или «всех соотечественников» либо не отвечает Конституции или законам Украины, общепризнанным принципам права. В случаях, когда интерес не подлежит охране ни законом, ни правом, законодатель всегда прямо об этом говорит.

Имущественным интересом необходимо признавать правомерный интерес физического либо юридического лица, связанный с правом собственности, иными вещными (имущественными) правами и обязанностями, а также интерес, направленный на сохранение и обеспечение жизни, здоровья, связанный с работоспособностью физического лица. Действующее законодательство кроме запрета страхования лишь

противоправных интересов не содержит каких-либо ограничений относительно их круга. Однако законодательством зарубежных стран устанавливаются дополнительные ограничения. Так, согласно ст. 928 Гражданского кодекса РФ [5; 1994. - № 32. - Ст. 3301] под страхом ничтожности не допускается страхование, кроме противоправных интересов, также страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Исходя из сущности имущественного интереса выделяются три отрасли страхования: личное, имущественные интересы по которому связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением физического лица; имущественное, по которому имущественные интересы связаны с правом собственности или иным вещным правом на определенное имущество (владение, пользование и распоряжение имуществом), а также с различными источниками получения дохода; страхование ответственности, имущественные интересы по которому связанные с обязательством физического либо юридического лица возместить причиненный им вред другому лицу или его имуществу, а также вред , причиненный юридическому лицу. При этом следует иметь в виду, что предметом договора страхования является имущественный интерес лица, а не само физическое лицо, его жизнь, здоровье, трудоспособность, имущество или ответственность физического либо юридического лица.

Из определения предмета договора страхования (ст. 980 ГК Украины; ст. 4 ЗУ «О страховании») следует, что имущественный интерес присущ всем отраслям страхования, различаясь лишь формами своего проявления. Так, при имущественном страховании имущественные интересы лица связаны с риском гибели, утраты, повреждения и т. д. принадлежащего ему имущества, а также с риском несения убытков (утраты (недополучение) доходов) от предпринимательской и иной деятельности. При этом следует отграничивать понятие имущественного интереса от понятия имущества, так как содержание первого значительно шире второго. Примером может служить случай, когда в результате аварии на предприятии была повреждена часть имущества, что привело к остановке производства. Прямой убыток для предприятия определяется стоимостью поврежденного имущества. Однако в результате прекращения выпуска продукции предприятие может понести убытки в виде упущенной выгоды, которая может значительно превышать размер реальных убытков. В данном случае речь может идти об имущественных интересах как применительно непосредственно имущества предприятия, так и относительно получения доходов в результате деятельности предприятия. С целью защиты имущественных интересов предприятие может осуществить как страхование имущества, так и страхование своих предпринимательских рисков. При страховании ответственности имущественные интересы лица связанные с риском привлечения его к ответственности, как на основании заключенной сделки (например, страхование ответственности за непогашение кредита), так и вследствие причинения третьему лицу внедоговорного вреда (например, страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств).

Жизнь, здоровье и трудоспособность обычно не имеют стоимостной оценки. Это дает основания существованию правовой позиции, отрицающей наличие имущественного интереса в личном страховании, как присущем только страхованию имущественному. Вместе с тем, в личном страховании лицо также заинтересована в денежной выплате в случае причинения вреда жизни или здоровью, достижения застрахованным лицом определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхования события, что связано с потерей доходов или непредвиденными расходами (например, потеря заработка, расходы на проведение лечения и т. д.). Однако имущественный интерес в сфере личного страхования (включая и страхования жизни), как и в имущественном, обусловливается удовольствием имущественных потребностей, вызванных наступлением страхового случая.

Имущественный интерес всегда носит стоимостный характер. Договор страхования заключается страхователем с целью получения им определенной денежной страховой выплаты. В имущественном страховании это проявляется в том, что страховая сумма1, по общему правилу, устанавливается в пределах стоимости имущества по ценам и тарифам, действующим на момент заключения договора. При этом страховое возмещение2 не может превышать размера прямого убытка, понесенного страхователем. Косвенные убытки считаются застрахованными, если это предусмотрено договором страхования. В случае если страховая сумма составляет определенную часть стоимости застрахованного предмета договора страхования, страховое возмещение выплачивается в такой же доле от определенных по страховому событию убытков, если иное не предусмотрено условиями страхования. Таким образом, размер имущественного интереса при страховании имущества определяется его реальной стоимости. Из этого следует правило: «не допускается страхование свыше имущественного интереса».

При страховании ответственности размер имущественного интереса определяется объемом имущественных претензий потерпевших за причиненный им вред, который при заключении договора страхования определить невозможно. Поэтому при страховании ответственности имущественный интерес

1 Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик согласно условиям страхования обязан произвести выплату при наступлении страхового случая (ч. 1 ст. 9 ЗУ «О страховании»).

2 Страховое возмещение - страховая выплата, осуществляемая страховщиком в пределах страховой суммы по договорам имущественного страхования и страхования ответственности при наступлении страхового случая (ч. 16 ст. 9 ЗУ «О страховании»).

определяется через категорию лимита ответственности страховщика3 (limit of indemnity), которым необходимо считать денежную сумму, в пределах которой страховщик обязан провести выплату страхового возмещения согласно условиям договора страхования. Например, согласно ст. 9 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» [4; 2004. - № 30. - Ст. 2000] и распоряжения Госфинуслуг от 9 июля 2010 г., № 566 «О некоторых вопросах осуществления обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» [4; 2010. - № 64. - Ст. 2229] обязательный лимит ответственности страховщика за вред, причиненный имуществу потерпевших, составляет 50 000 грн на одного потерпевшего. Если общий размер ущерба по одному страховому случаю превышает пятикратный лимит ответственности страховщика, возмещение каждому потерпевшему пропорционально уменьшается. Обязательный лимит ответственности страховщика за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевших, составляет 100 000 грн на одного потерпевшего. Размеры лимитов ответственности страховщика должны пересматриваться Уполномоченным органом (в настоящее время - Национальная комиссия, осуществляет государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг - Нацкомфинуслуг) в соответствии с уровнем инфляции и индекса потребительских цен. В случае если фактический размер причиненного потерпевшему ущерба превышает лимит ответственности страховщика, в пределах которого была осуществлена выплата страхового возмещения потерпевшему, то последний вправе обратиться к непосредственному причинителю вреда, гражданская ответственность которого застрахована с требованием об уплате ему разницы между фактическим размером вреда и страховой выплатой (страховым возмещением) (ст. 1194 ГК Украины). При отсутствии лимита ответственности страховщика, он должен осуществить страховую выплату в пределах реального ущерба.

Жизнь и здоровье человека, как уже отмечалось, не подлежат стоимостной оценке. Однако гражданское законодательство (в частности, гл. 82 ГК Украины) предусматривает, что ответственность за причинение вреда как имуществу, так и жизни и здоровью физического лица, носит имущественный характер. Так, возмещение вреда, причиненного увечьем, другим повреждением здоровья или смертью потерпевшего, осуществляется в денежной форме, как правило, ежемесячными платежами, или единовременно (ст. 1202 ГК Украины).

Физическое или юридическое лицо, причинившее ущерб увечьем или иным повреждением здоровья физическому лицу, обязано возместить потерпевшему заработок (доход), утраченный им вследствие потери или уменьшения профессиональной или общей трудоспособности, а также возместить дополнительные расходы, вызванные необходимостью усиленного питания, санаторно-курортного лечения, приобретения лекарств, протезирования, постороннего ухода и т. п. (ч. 1 ст. 1195 ГК Украины). В случае увечья или иного повреждения здоровья физического лица, которое в момент причинения вреда не работало, размер возмещения определяется исходя из размера минимальной заработной платы (ч. 2 ст. 1195 ГК Украины). В случае смерти потерпевшего право на возмещение вреда имеют нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания, а также ребенок потерпевшего, родившийся после его смерти (ч. 1 ст. 1200 ГК Украины). Из приведенного следует, что гражданское законодательство (статьи 1195-1208 ГК Украины) предусматривает определенную денежную компенсацию за причинение вреда личности, объем которой определяется заработком (доходом), утраченным ей вследствие потери или уменьшения профессиональной или общей трудоспособности, а также возмещением дополнительных расходов, вызванных необходимостью усиленного питания, санаторно-курортного лечения, приобретения лекарств, протезирования, постороннего ухода и т. п., определяя ее денежную величину.

Если размер имущественного интереса при страховании имущества определяется его стоимостью, то установить величину имущественного интереса в личном страховании достаточно сложно, а при страховании жизни - совершенно невозможно. Это объясняется тем, что в личном страховании размер страховой выплаты определяется размером утраченного будущего дохода (например, заработка), или будущими расходами (лечение, приобретение медикаментов и т. д.) или выплатами (аннуитет). Имущественный интерес, связанный с собственной жизнью является неограниченным. Также неограниченным есть интерес одного из супругов к жизни другого, родителей к жизни их детей и т. д. Поэтому в личном страховании размер имущественного интереса условно устанавливается через размер страховой суммы, напрямую зависящей от величины страхового платежа. Чем больше страховой платеж, при одинаковых условиях, тем больше страховая сумма.

3 Термин «лимит ответственности страховщика» как предельная ответственность страховщика используется исключительно в качестве узкоспециализированного страхового термина. В общепринятом гражданско-правовом смысле этот термин означает максимальный размер обязательств страховщика по осуществлению страховой выплаты по заключенному договору страхования и не носит характер ответственности. Тогда как страховщик может быть привлечен к имущественной ответственности за нарушение условий договора, в частности, в случае осуществления (несвоевременного осуществления) страховщиком страхователю или другому лицу страховой выплаты.

Размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат4 определяются по договоренности между страховщиком и страхователем (в имущественном страховании - в пределах реальной стоимости имущества) при заключении договора страхования или внесения изменений в него, или в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Имущественный интерес является персонифицированным и всегда неотделим от конкретного лица -его носителя. Он всегда носит конкретный характер. Только лицо, имеющее имущественный интерес может быть субъектом страховых отношений. В страховании действует следующее правило: «нет интереса - нет страхования». В то же время действующее законодательство не определяет круг лиц, которые могут выступать конкретными носителями имущественных интересов. Ими могут быть любые лица, имеющие заинтересованность в определенном объекте. Например, ч. 3 ст. 24 Закона Украины «Об аренде государственного и коммунального имущества» от 10 апреля 1992 г. [1; 1992. - № 30. - Ст. 416] установлено, что арендованное имущество страхуется арендатором в пользу того участника договора аренды, который принимает на себя риск случайной гибели или повреждения объекта аренды. Обычно риск случайного уничтожения и случайного повреждения (порчи) имущества несет его собственник, которым является арендодатель. Поэтому имущественный интерес в сохранении объекта аренды имеет только он. В случае страхования арендатором объекта аренды в свою пользу, он не будет иметь правовых оснований для получения страхового возмещения.

Имущественный интерес является юридическим интересом, поскольку напрямую связан с правоотношениями, которые не противоречат действующему законодательству. Так, собственник, согласно ст. 322 ГК Украины, по общему правилу, обязан содержать принадлежащее ему имущество и нести все расходы, связанные с ним (расходы, связанные с хранением имущества, его ремонтом, обеспечением сохранности его свойств и т. п.). Статьи 1166 и 1167 ГК Украины обязывают причинителя возместить причиненный потерпевшему имущественный и моральный вред. Жена, муж, согласно ч. 1 ст. 75 Семейного кодекса Украины (далее - СК Украины) [4; 2002. - № 7. - Ст. 273], должны материально поддерживать друг друга. Статьи 180, 198, 202 СК Украины устанавливают обязанность родителей содержать ребенка до достижения им совершеннолетия, своих совершеннолетних нетрудоспособных дочь, сына, нуждающихся в материальной помощи, если они могут такую материальную помощь предоставлять, а также обязанность совершеннолетней дочери, сына содержать нетрудоспособных родителей, нуждающихся в материальной помощи. Поэтому для страхования правовые (юридические) основания имущественного интереса имеют существенное значение. Заключая договор страхования лицо должно иметь законное право на получение компенсационной выплаты, обусловленной наступлением страхового случая. Отсутствие имущественного интереса у конкретного лица является основанием для отказа страховщиком в предоставлении ему страховой защиты.

Подвергаясь различным неблагоприятным факторам, следствием влияния которых является вероятность причинения его имущественным интересам ущерба, лицо, безусловно, заинтересовано в существовании внешних источников компенсации такого вреда, в том числе и за счет страховых выплат, обеспечивающихся организацией и предоставлением ему страховой защиты при наступлении обусловленных событий. В данном случае принято говорить о существовании специального страхового интереса, обусловленного имущественным интересом собственника, связанного с возможным причинением ему имущественного вреда.

Страховой интерес (insurable interest) - материальная заинтересованность в страховании объектов, к которым страхователь имеет отношение как владелец, арендатор, перевозчик и т.д., включая имущество и все то, что может быть предметом причинения материального ущерба (вреда) страхователю или в связи с чем может возникнуть ответственность страховщика перед третьими лицами [6, с. 571].

Имущественные интересы, являющиеся предметом договора страхования, постоянно находятся под влиянием риска причинения им разнообразной вреда (болезнь, увечье физического лица, повреждения имущества, потеря дохода, привлечения к имущественной ответственности и т.п.), что определяет и рисковый (алеаторный) характер страхового интереса. Как отмечает А. В. Гуров, субъективное право, соответствующая ему обязанность и страховое обязательство являются юридическими средствами реализации страхового интереса. Только при их наличии страховой интерес может быть реализован. Страховой интерес, не являясь субъективным правом, отражает имущественный интерес, основанный на нем, реализация которого возможна только в страховых правоотношениях [3. с. 12-13].

Подытоживая сказанное, следует отметить, что имущественный интерес в страховых отношениях приобретает содержание страхового, независимо от отрасли страхования, и присущ всем его видам. Он является обязательным элементом договора страхования и формирует одно из существенных его условий -предмет. Имущественный (страховой) интерес не должен противоречить закону, определяется размером необходимой материальной помощи (личное страхование), стоимости имущества либо материальных

4 Страховая выплата - денежная сумма, выплачиваемая страховщиком в соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая (ч. 2 ст. 9 ЗУ «О страховании»).

потерь, в том числе и будущих (имущественное страхование) или величиной имущественных претензий (страхование ответственности). Он должен носить стоимостный характер, быть персонифицированным юридическим интересом, имеющий признаки рискованности (алеаторности) причинения вреда.

Список литературы: 1. Відомості Верховної Ради України. 2. Голос України. 3. Гуров А. В. Категория страхового интереса в гражданском нраве России : автореф. дис. ... канд. юрид. наук : 12.00.03 I А. В. Гуров - М., 2010. - 22 с. 4. Офіційний вісник України. 5. Собрание законодательства РФ. 6. Страхування : підруч. I кер. авт. кол. і наук. ред. С. С. Осадець. - [Вид. 3-тє, без змін.] - К. : КНЕУ, 2006. - 599 с. 7. Уряд. кур’єр.

МАЙНОВИЙ ІНТЕРЕС ЯК ПРЕДМЕТ ДОГОВОРУ СТРАХУВАННЯ

Янишен В. П.

Розглянуто поняття майнового інтересу в страхових зобов’язаннях, проаналізовано його сутність та характерні ознаки, особливості прояву за різними галузями страхування. Висвітлено співвідношення та взаємообумовленість майнового та страхового інтересів.

Ключові слова: майновий інтерес, страхове зобов’язання, страховий інтерес.

PROPERTY INTEREST AS A SUBJECT OF INSURANCE CONTRACT

Yanishen V. P.

In this work we consider the concept of an ownership interest in the insurance liabilities, analyze its nature and characteristic recognizes, specific manifestations in different branches of insurance. We highlight the relationship and interdependence of property and insurance interests.

Key words: property interest, insurance liability, insurance, interest.

Поступила в редакцию 05.10.2012 г.