Правовое регулирование и перспективы внедрения технологии искусственного интеллекта в банковской сфере

JURISPRUDENCE

Научная статья УДК 34

https://doi.org/10.24412/2414-3995-2023-4-83-87 EDN: https://elibrary.ru/uwtnpx NIION: 2015-0066-4/23-762 MOSURED: 77/27-011-2023-04-961

Правовое регулирование и перспективы внедрения технологии искусственного интеллекта в банковской сфере

Елена Васильевна Протас1, Светлана Евгеньевна Павлюченкова2

1 Российский университет транспорта (МИИТ), Москва, Россия, evprotas@mail.ru

2 Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Москва, Россия

Аннотация. Данная статья посвящена анализу современного использования искусственного интеллекта в банковском секторе. В последнее время банки стали активно внедрять данную технологию в различные направления деятельности. Новые технологии повышают доходность деятельности банка путем улучшения клиентского сервиса, повышения продуктивности и снижения издержек. Искусственный интеллект, анализирующий большое количество информации без личностного оттенка, способен эффективно справляться с рутинными задачами, кредитным скорин-гом, клиентским обслуживанием, выявлять мошеннические транзакции, просчитывать риски и помогать в принятии управленческих решений. Потенциал искусственного интеллекта заключается в его способности самообучаться и решать на основе полученных данных более сложные задачи.

Анализируется регулирование искусственного интеллекта Центральным банком РФ, сделан вывод о необходимости приведения в правовое поле данных технологий, поскольку законодательно они мало урегулированы.

Ключевые слова: искусственный интеллект, финтех, банковский сектор, банковские технологии

Для цитирования: Протас Е. В., Павлюченкова С. Е. Правовое регулирование и перспективы внедрения технологии искусственного интеллекта в банковской сфере II Вестник экономической безопасности. 2023. № 4. С. 83-87. https://doi.org/10.24412/2414-3995-2023-4-83-87. EDN: UWTNPX.

Original article

Legal regulation and prospects for the introduction ofartificial intelligence technology in the banking sector

Elena V. Protas1, Svetlana E. Pavlyuchenkova2

1 Russian University of Transport (MIIT), Moscow, Russia, evprotas@mail.ru

2 Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia

Abstract. This article is devoted to the analysis of the modern use of artificial intelligence in the banking sector. Recently, banks have been actively implementing this technology in various areas of activity. New technologies increase the profitability of the bank's activities by improving customer service, increasing productivity and reducing costs. Artificial intelligence, which analyzes a large amount of information without a personal touch, is able to effectively cope with routine tasks, credit scoring, customer service, identify fraudulent transactions, calculate risks and help in making managerial decisions. The potential of artificial intelligence lies in its ability to self-learn and solve more complex tasks based on the data obtained.

The regulation of artificial intelligence by the Central Bank of the Russian Federation has been analyzed, the conclusion about the necessary to bring these technologies into the legal field, since they are little regulated by law, has been made.

Keywords: artificial intelligence, fintech, banking sector, banking technologies

Forcitation: ProtasE. V, Pavlyuchenkova S. E. Legal regulationandprospectsfortheintroductionofartificial intelligence technology in the banking sector. Bulletin of economic security. 2023;(4):83-7. (In Russ.). https://doi.org/10.24412/2414-3995-2023-4-83-87. EDN: UWTNPX.

В настоящее время технологии, связанные с искусственным интеллектом, являются одними из передовых. Искусственный интеллект стал незаменимым помощником в научно-исследовательских и прикладных работах

в различных направлениях деятельности человека. Информационные технологии и искусственный интеллект, в частности, нашли широкое применение в финансовой сфере, поскольку они открывают большие перспекти-

© Протас Е. В., Павлюченкова С. Е., 2023

вы развития рынка финансовых услуг, делают их более доступными, повышают качество продукта и снижают затраты для пользователей. Банковская сфера, как одна из быстро развивающихся областей, заинтересована в возможности совершенствовать рабочий процесс, поэтому внедрение искусственного интеллекта является перспективным направлением в данном секторе.

Чтобы определиться с правовым регулированием и перспективами внедрения искусственного интеллекта в банковский сектор, для начала следует разобраться в понятии искусственного интеллекта. Директор центра инноваций в финансовом секторе Сколково отмечает, что у искусственного интеллекта существует около 100 определений [2]. Дается такое понятие: «искусственный интеллект - комплекс технологических решений, позволяющий имитировать когнитивные функции человека (включая самообучение и поиск решений без заранее заданного алгоритма) и получать при выполнении конкретных задач результаты, сопоставимые, как минимум, с результатами интеллектуальной деятельности человека». Стоит отметить, что имитация включает самообучение и поиск решений без заданного человеком алгоритма. Таким образом, определение охватывает существующие на данный момент виды искусственного интеллекта в широком понимании: искусственный интеллект, работающий в соответствии с заранее определенными задачами, и искусственный интеллект, работающий автономно (так называемый, сильный искусственный интеллект). Хотя на данном этапе не существует сильного искусственного интеллекта, отличающегося самосознанием, ученые прогнозируют появление в следующем веке супер-искусственный интеллект, который сможет самосовершенствоваться и создавать параллельные алгоритмы.

Из определения также можно выделить принципиальные характеристики искусственного интеллекта:

• искусственный интеллект - комплекс технологий;

• самообучаемость;

• получение результатов, сопоставимых, как минимум, с результатами умственной деятельности человека.

Другими словами, искусственный интеллект позволяет решать определенного рода задачи путем обработки большего количества данных и выявления закономерностей, как если бы эту работу выполнял человек. Тем не менее, искусственный интеллект не предназначен заменить человека в его деятельности, его цель - расширить человеческие умения и возможности. Это обстоятельство делает его ценным ресурсом для эффективного использования массива данных, прогнозирования и автоматизации сложных задач.

19 августа 2020 года была утверждена концепция развития регулирования отношений в сфере технологий искусственного интеллекта и робототехники до 2024 года. В концепции идет речь о том, что у технологии искусственного интеллекта широкие возможности для применения, в том числе в финансовой сфере. При

этом применение искусственного интеллекта предполагает специфическое регулирование, существует необходимость создания экспериментальных правовых режимов для пилотного запуска таких проектов. В концепции отмечается, что искусственный интеллект уже используется в сфере финансов. На основании этого можно прийти к выводу о том, что легальные условия для применения данной технологии уже есть, поэтому целесообразнее вносить поправки в уже существующие акты, чем пытаться разрабатывать отдельный закон для такой объемной технологии. Также существует мнение, что законодательное регулирование технологии получат после их апробирования на практике.

В мире эксперименты с искусственным интеллектом проводятся при помощи создания регулятивных «песочниц». С 1 июля 2020 г. в Москве в рамках Национальной программы «Цифровая экономика Российской Федерации» предусмотрен специальный правовой режим «в целях создания необходимых условий для разработки и внедрения технологий искусственного интеллекта, а также последующего использования результатов его применения». Федеральный закон от 24 апреля 2020 г. № 123-ФЭ «О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для разработки и внедрения технологий искусственного интеллекта в субъекте Российской Федерации - городе федерального значения Москве и внесении изменений в статьи 6 и 10 Федерального закона «О персональных данных» устанавливает пятилетний эксперимент на территории Москвы и регламентирует условия для разработки и внедрения искусственного интеллекта и возможность его дальнейшего применения в деятельности организаций.

Что касается регулирования использования технологий искусственного интеллекта Банком России, то правовая позиция мегарегулятора сводится к невмешательству и недопущению злоупотреблений со стороны банков. Так как соответствующие технологии могут причинять вред человеку и его имуществу, возникает ряд вопросов об ответственности за принятие решений, доступа к данным и управления рисками. Отсюда возникает ряд вопросов, к примеру, каким образом должна осуществляться валидация данных технологий, и какую информацию должен будет предоставлять создатель и эксплуататор искусственного интеллекта (ведь данная технология может предоставить конкурентное преимущество на соответствующем рынке)? Отсюда вытекает вопрос о кибербезопасности. Появление шлюзов проверки и контроля регулятором в данной сфере приводит к риску «промышленного шпионажа» и утечек данных. Наконец, как будут устроены санкции за «неправильное» использование банком искусственного интеллекта и необходимо ли создавать резервы под потенциальные потери от действий искусственного интеллекта? Таким образом, перед регулятором стоит задача разработки инструментов и формулирования основных принципов при использовании технологий искусственного интеллекта.

JURISPRUDENCE

Банковский сектор активно внедряет новые технологические решения в свою деятельность. Искусственный интеллект в банках используется преимущественно для решения двух задач: индивидуализированный подбор оптимальных продуктов для отдельных клиентов и помощь в принятии управленческих решений.

В банковском секторе использование искусственного интеллекта автоматизирует некоторые этапы внутренних процессов и ускоряет доступ к продуктам, что, несомненно, влияет на скорость обслуживания. Нельзя не оценить финансовый эффект от внедрения искусственного интеллекта - технологий в банки. Если в 2020 году искусственный интеллект в Сбербанке заработал 100 млрд руб., то в 2022 г. эта цифра выросла до 230 млрдруб. [3].

Искусственный интеллект используется при оценке заемщика или так называемом кредитном скоринге. Искусственный интеллект лишен человеческого фактора, превосходит специалистов по своим возможностям и быстрее анализирует большое количество данных, тем самым снижая риски невозврата платежа. Так Сбербанк принимает 100 % кредитных решений в рознице с использованием искусственного интеллекта, а 95 % из них формируется в автоматическом режиме, без участия человека. Принципиально новая система оценки заемщика, основанная на искусственном интеллекте, используется национальным бюро кредитных историй, тем самым банки смогут в 1,6 раза уменьшить дефолтность розничных кредитов.

Голосовые помощники и чат-боты используются банком для сокращения времени обслуживания и оптимизации работы сотрудников. Хотя на данном этапе данные технологии не способны полностью заменить человека, они помогают при аутентификации клиента и управлении банковским счетом, классифицируют запросы и распознают цели сообщения. Лучшим чат-ботом в рейтинге Chatbot Rank 2022 от Markswebb стал бот Альфа-Банка [4]. Эксперты говорят о том, что это единственный бот, способный распознавать сразу два запроса. Но и ему есть куда стремиться: одним из перспективных направлений может стать предоставление клиенту наилучшего решения для оптимизации его ресурсов.

Искусственный интеллект, анализируя нетипичное поведение клиентов, помогает в антифрод-мониторинге. В 2021 году состоялся запуск системы голосового анти-фрода банком ВТБ. Используя искусственный интеллект, данная система путем анализа всех совершаемых звонков, позволяет защищать клиентов от мошеннических атак и предупреждать банк в случае таких попыток нарушения.

В банках искусственный интеллект успешно используется для работы с большим количеством документов. Росбанк использует искусственный интеллект с 2020 года для обработки реквизитов со сканов и фотографий, необходимых для формирования клиентского досье. Ранее все тот же Росбанк для управления сетью отделений банков ввел технологию location intelligence

геоинформационной системы «Атлас». Новшество на основе искусственного интеллекта способно оценить потенциальную нагрузку и эффективность офиса банка на основе активности клиентов, трафика на улицах города и других статистических данных. Это позволяет максимально эффективно распределять ресурсы кредитной организации и оценивать потенциал размещения отделения.

Новые технологии искусственного интеллекта получили распространение не только среди коммерческих банков, но и в регуляторной деятельности Центрального Банка России. ЦБ РФ в своем проекте развития финансового рынка на 2021—2024 предусматривает внедрение искусственного интеллекта для надзора за финансовыми организациями. В документе говориться, что приоритет отдается превентивному надзору, направленному на выявление и предотвращение в деятельности финансовых организаций рисков для потребителей. Кроме этого, мегарегулятор планирует адаптировать подходы поведенческого надзора с учетом распространения цифровых технологий в данной сфере. Совершенствование процедуры идентификации пользователей с использованием биометрии - еще одно перспективное направление развития финтеха. Стоит отметить, что данная отрасль активно развивается в России, а отечественная компания ^вюпЬаЬв несколько лет подряд занимает лидирующее место в независимом тестировании алгоритмов распознавания лиц №§Т [1]. Особое внимание со стороны ЦБ РФ уделяется оценке рисков при неправильном использовании искусственного интеллекта и машинного обучения участниками финансового рынка.

Таким образом, можно условно выделить следующие направления использования искусственного интеллекта в банковской деятельности:

• процессы управления (помощь в принятии управленческих решений, прогнозирование рисков);

• помощь в основных банковских процессах (автоматизированное обслуживание клиентов, использование чат-ботов и голосовых помощников);

• обеспечительные процессы (аутентификация клиентов, работа с документами, выявление нетипичной финансовой активности, принятие мер по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма).

На данный момент развитие искусственного интеллекта стремительно набирает обороты. Главная особенность искусственного интеллекта - способность к самообучению, поэтому со временем стоит ожидать качественных изменений в решении им сложных и объемных задач. Уже сейчас на начальном этапе использования искусственного интеллекта выделяются очевидные преимущества. К ним можно отнести:

• рост производительности, поскольку искусственный интеллект может брать на себя рутинные и однотипные операции, совершаемые по стандартному скрипту. Благодаря умению искусственного интеллекта быстро обрабатывать и структурировать инфор-

мацию, он может, как предлагать услуги отдельным клиентам с учетом их потребностей, так и увеличить эффективность составления отчетности и внутренней документации;

• персонализация клиентского опыта;

• выявление и устранение возникающих погрешностей.

Наметившаяся тенденция банков к созданию экосистем и расширению сфер своей деятельности актуализирует внедрение таргетированной рекламы и формирования предложений на основе полученной информации о клиенте путем анализа переводов и платежей.

Другое направление применения искусственного интеллекта - кибербезопасность. Искусственный интеллект способен анализировать и выявлять угрозы, быстро обнаруживать вредоносное программное обеспечение. Алгоритмы постоянно обновляются и адаптируются, что позволяет выявлять уязвимости в защите системы банка до появления потенциальной угрозы со стороны злоумышленников. Искусственный интеллект может использоваться в качестве вспомогательного инструмента для сотрудников информационной безопасности.

Дальнейшая перспектива использования искусственного интеллекта в банковском секторе сводится к расширению направлений и сфер, в которых можно задействовать искусственный интеллект, и эволюции самой технологии, способной в будущем расширять свой потенциал.

Подводя итог, можно сделать вывод о том, что использование искусственного интеллекта в банковской сфере является довольно перспективным направлением, поскольку технология позволяет получать дополнительную прибыль и сокращать издержки, а также эффективнее взаимодействовать с клиентами. Искусственный интеллект пользуется спросом для оптимизации управленческих процессов в банке. Преимущества искусственного интеллекта гарантирует повсеместное распространение технологии в дальнейшем по мере ее совершенствования. Представляется необходимым участие регулятора в данной сфере, которое носило бы координирующий и интегрирующий характер. Разработка инструментов регулирования деятельности искусственного интеллекта позволило бы стандартизировать процессы и обеспечить права и законные интересы потребителей банковских услуг.

Список источников

1. VisionLabs. Официальный сайт [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.visionlabs.ru/ru/ company/about-us.

2. Как искусственный интеллект работает в банках // [Электронный ресурс]: Сетевое издание Frank Media. Режим доступа: https//frankrg.com/24564.

3. Искусственный интеллект заработал для Сбера более 230 млрд руб. // [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10977937.

4. Chatbot Rank 2022 // [Электронный ресурс]. Материалы сайта аналитического агентства Markswebb. Режим доступа: https://markswebb.ru/.

References

1. VisionLabs. Official Website [Electronic resource]. Access mode: https://www.visionlabs.ru/ru/company/ about-us.

2. How artificial intelligence works in banks // [Electronic resource]: Frank Media Online publication. Access mode: https//frankrg.com/24564.

3. Artificial intelligence has earned more than 230 billion rubles to collect // [Electronic resource] Access mode: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10977937.

4. Chatbot Frank 2022 // [Electronic resource]. Materials of the Website of the analytical agency Markswebb. Access mode: https://markswebb.ru/.

Библиографический список

1. Федеральный закон от 24 апреля 2020 г. № 123-ФЭ «О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для разработки и внедрения технологий искусственного интеллекта в субъекте Российской Федерации - городе федерального значения Москве и внесении изменений в статьи 6 и 10 Федерального закона «О персональных данных» // СПС «КонсультантПлюс» // Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_ doc_LAW_351127/.

2. О развитии искусственного интеллекта в Российской Федерации : указ Президента РФ от 10 октября 2019 г. № 490 (вместе с «Национальной стратегией развития искусственного интеллекта на период до 2030 года»). Текст: электронный // СПС «Консультант-Плюс». URL: http://www.consultant.ru/document/cons_ doc_LAW_335184/.

3. Распоряжение Правительства РФ от 19 августа 2020 г. № 2129-р «Об утверждении Концепции развития регулирования отношений в сфере технологий искусственного интеллекта и робототехники до 2024 года» // СПС «КонсультантПлюс» // Режим доступа: http://www. consultant.ru/document/cons_doc_LAW_360681/7f2affbl5 ff9b9d6f75a9aa566dlb0646b3d2e94/.

4. Зиниша О. С. Применение искусственного интеллекта в банковской сфере. Текст: электронный // «Научно-практический электронный журнал Аллея Науки». 2019. № 1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ iskusstvennyy-intellekt-i-ego-primenenie-v-bankovskoy-sfere/viewer.

5. Зорин Г. Е. Искусственный интеллект и его применение в банковской сфере. Текст: электронный // Вестник Российского университета кооперации. 2020. № 1. С. 31-36. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ iskusstvennyy-intellekt-i-ego-primenenie-v-bankovskoy-sfere/viewer.

6. Официальный сайт Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Россий-

JURISPRUDENCE

ской Федерации [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://digital.gov.ru/ru/activity/directions/858/7utm_ referrer=https%3a%2f%2fwww.google.com%2f.

7. Банк России. Официальный сайт [Электронный ресурс]. Режимдоступа: https://www.cbr.ru/.

Bibliographic list

1. Federal Law № 123-FZ of 24.04.2020 «On conducting an experiment to Establish special Regulation in order to Create the necessary conditions for the development and Implementation of artificial Intelligence technologies in the Subject of the Russian Federation - the Federal City of Moscow and Amendments to Articles 6 and 10 of the Federal Law «On Personal Data» IISPS «ConsultantPlus» II Access mode: http://www.consultant.ru/document/cons_ doc_LAW_351127/.

2. On the development of artificial intelligence in the Russian Federation : Decree of the President of the Russian Federation № 490 dated 10.10.2019 (together with the «National Strategy for the Development of Artificial Intelligence for the period up to 2030»), Text: electronic II SPS «ConsultantPlus». URL: http://www.consultant.ru/ document/cons doc LAW 335184/.

3. Decree of the Government of the Russian Federation of 19.08.2020 № 2129-r «On approval of the Concept of development of regulation of relations in the field of artificial intelligence and robotics technologies until 2024» // SPS «ConsultantPlus» // Access mode: http://www. consultant.ru/document/cons_doc_LAW_360681/7f2affbl5 ff9b9d6f75a9aa566dlb0646b3d2e94/.

4. Zinisha O. S. Application of artificial intelligence in the banking sector. Text: electronic // «Scientific and practical electronic journal Alley of Science». 2019. № 1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/iskusstvennyy-intellekt-i-ego-primenenie-v-bankovskoy-sfere/viewer.

5. Zorin G. E. Artificial intelligence and its application in the banking sector. Text: electronic // Bulletin of the Russian University of Cooperation. 2020. № 1. P. 31-36. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/iskusstvennyy-intellekt-i-ego-primenenie-v-bankovskoy-sfere/viewer.

6. Official website of the Ministry of Digital Development, Communications and Mass Communications of the Russian Federation [Electronic resource]. Access mode: https://digital.gov.ru/ru/activity/directions/858/7utm_ referrer=https%3a%2f%2fwww.google.com%2f.

7. Bank of Russia. Official website [Electronic resource]. Access mode: https://www.cbr.ru/.

Информация об авторах

E. В. Протас - профессор кафедры теории права, гражданскго права и гражданского процесса Российского университета транспорта (МИИТ), доктор педагогических наук, кандидат юридических наук, профессор;

С. Е. Павлюченкова - магистрант Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.

Information about the authors

E. V. Protas - Professor of the Department of Theory of Law, Civil Law and Civil Procedure of the Russian University of Transport (MIIT), Doctor of Pedagogical Sciences, Candidate of Legal Sciences, Professor;

S. E. Pavlyuchenkova - Graduate Student of the Financial University under the Government of the Russian Federation.

Вклад авторов: все авторы сделали эквивалентный вклад в подготовку публикации. Авторы заявляют об отсутствии конфликта интересов.

Contribution of the authors: the authors contributed equally to this article. The authors declare no conflicts of interests.

Статья поступила в редакцию 27.03.2023; одобрена после рецензирования 25.05.2023; принята к публикации 24.07.2023.

The article was submitted 27.03.2023; approved after reviewing 25.05.2023; accepted for publication 24.07.2023.