Фрод пугают штрафом

Фрод пугают штрафом

Эквайер-банки вынуждают внимательнее работать с торговыми точками

Национальная система платежных карт (НСПК) с 1 мая вводит для банков, проводящих платежи торгово-сервисных предприятий (ТСП), штрафы за превышение установленного уровня мошеннических операций. Со второй половины 2024 года уже запланированный размер штрафа — 50 тыс. руб. за первый месяц нарушений — планируется радикально увеличить: до 500 тыс. и даже 1 млн руб. По мнению экспертов, мера может создать трудности небольшим торговым точкам, к которым оштрафованные банки будут обращаться за регрессными компенсациями.

Фото: Эмин Джафаров, Коммерсантъ

Как сообщил на Первом антифрод-форуме НСПК руководитель центра по борьбе с мошенничеством этой организации Алексей Ипатов, штрафы для эквайер-банка за превышение показателей уровня мошенничества в обслуживаемых торговых точках могут быть введены уже с 1 мая. Впервые о таких планах было объявлено в конце прошлого года (см. “Ъ” от 6 декабря 2023 года). Так, если обслуживаемая компания в течение месяца одновременно превышает значения трех показателей — 25 базисных пунктов (1 б. п.= 1 коп. хищений на 100 руб. проданного товара), 25 мошеннических операций и 250 тыс. руб. похищенных средств,— она попадает в штрафную программу. За нарушения, допущенные торговой точкой в первый месяц, эквайер-банк заплатит 50 тыс. руб., за второй месяц — 250 тыс. руб., а за третий месяц — 500 тыс. руб. С третьего месяца также открывается «окно опротестований», когда банк-эмитент может получить с эквайера неправильно списанные с карты его клиента деньги. Впоследствии эквайер-банк может предъявить претензии обслуживаемой торговой точке.

Согласно данным НСПК, в 2023 году количество мошеннических операций с картами клиента при оплате товаров и услуг возросло более чем вдвое — с 78 тыс. до 189 тыс. С учетом принятых критериев нарушений объемы хищений можно оценить в миллиарды рублей в год.

Вместе с тем НПСК рассматривает возможность значительного увеличения размера штрафа в ближайшее время. «Первый штраф в 50 тыс. руб. не мотивирует ТСП, да и банки-эквайеры на активизацию борьбы с мошенничеством. Мы рассматриваем вариант во втором полугодии многократно повысить сумму штрафа»,— заявил “Ъ” Алексей Ипатов. Он не исключил, что штрафы будут подняты с первого же месяца нарушений — до 500 тыс. руб. и даже до 1 млн руб. При этом, в отличие от вводимого с 1 мая варианта, штраф не будет повышаться с каждым месяцем, отметил он.

Впрочем, эксперты не считают, что с помощью повышения штрафов можно существенно улучшить показатели борьбы с мошенничеством в розничном бизнесе.

Глава правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров считает, что данные меры позволят несколько сократить количество используемых в мошеннических целях ТСП, поскольку нужно будет переоценивать экономическую эффективность их создания, чтобы они успели «отбить» затраты и заработать до выписки штрафа. «Нужно также понимать, что активное использование мошеннических ТСП затруднительно без вовлечения в схему инсайдеров из эквайер-банка, с этим тоже неплохо бы бороться»,— указывает он.

Независимый эксперт Максим Митусов отмечает, что банки по природе своей очень аккуратно работают с сомнительного рода торговцами и скорее откажут им в обслуживании, если действительно подозревают их в намерении «фродить». «Размер штрафа за рискованное ТСП, будь то 50 тыс. руб. или 500 тыс. руб., для банка особой роли не играет: на опротестуемых операциях он рискует потерять на порядок больше, поэтому номинальный размер штрафа по факту мало на что влияет»,— считает он.

По большей части представленные меры направлены на то, чтобы мотивировать не столько добросовестные компании тщательнее бороться с мошенничеством, сколько эквайер-банки внимательнее отсеивать компании-однодневки, созданные под мошеннические схемы.

Увеличение штрафов со стороны НСПК, по мнению Максима Митусова, заставит банки еще пристальнее смотреть на того, кого они берут на обслуживание.

Теоретически это может создать сложности мелким торговцам, однако отказаться от приема карт они не смогут. По закону о защите прав потребителей все магазины, чья выручка за предыдущий год превысила 40 млн руб., обязаны принимать карты «Мир». В результате, по мнению экспертов, для самых малых торговцев эквайринг может подорожать, чтобы компенсировать потенциальные риски фрода.