Развитие внутренней сети коммерческих банков как этап эволюции их деятельности

Развитие внутренней сети коммерческих банков как этап эволюции их

деятельности

Сергеева Ирина Владимировна

аспирант кафедры «Финансы, денежное обращение и кредит», ГОУ ВПО «Сургутский государственный университет Ханты-Мансийского автономного

округа-Югры»

Аннотация: В статье раскрыты этапы эволюции деятельности

коммерческих банков, выявлена их роль на современном этапе. На основании статистических данных, размещенных на сайте Банка России, выявлены тенденции к снижению количества банков и их филиалов, к росту внутренних структурных подразделений (операционных офисов, в частности). Выделены финансовые преимущества наиболее востребованных внутренних структурных подразделений - операционных офисов.

Ключевые слова: коммерческий банк, внутренние структурные подразделения, дополнительный офис, эволюция деятельности

Abstract: The article explores the evolution of commercial banks ’ activity, identifies their role at the current stage. On the basis of statistical data located on the website of the Bank of Russia, revealed the tendency to reduction number of banks and their branches and to the growth of internal structural departments (operating offices, in particular). Financial advantages of the most popular internal structural departments that are operating offices are marked out.

Keywords: commercial bank, internal structural departments, additional offices, the evolution of activity

К настоящему времени деятельность коммерческих банков существенно изменилась. Сегодня банк - это не просто место, куда можно обратиться за стандартными услугами, но и получить полный набор новых технологически сложных услуг, не свойственных первым банковским организациям. Этому способствовала эволюция деятельности коммерческих банков. Рассмотрим подробнее.

История деятельности коммерческих банков уходит корнями в древние века. Однако полных сведений о возникновении банков, о выполняемых ими

операциях нет. В связи с чем, экономическая наука обращается к этимологии слова «банк». На французском языке «banque» означает «сундук», а на итальянском «Ьапса» - «скамья». «Сундук» предполагает накопление, хранение, «скамья» же - обмен. В такой интерпретации «скамья» - это непосредственно рабочее место банковского работника, а «сундук» - это портфели активов и пассивов. С такой точки зрения банк рассматривается как место, где возможно осуществление простейших посреднических операций - обмен валюты, привлечение средств во вклады и их последующее размещение в кредиты.

В современной интерпретации интересна точка зрения профессора Ю.И. Коробова. Он считает, что эволюция деятельности банка, происходила под влиянием следующих факторов [3, с. 14]:

- эволюция концепции банка в связи с переходом на рыночные «рельсы», когда банк видится не только как «учреждение», но и как «предприятие»;

- изменение макросреды функционирования банков, проявившейся в переходе от применения ручного труда к интеллектуальному;

- эволюция денег, сопроводившейся расширением наличного оборота безналичным.

Кроме того, в литературе выделяют еще один фактор [2,3], определяющий сущность и современную роль банков - это внедрение информационных технологий, которые вывели банковские услуги на новый уровень развития.

Дж. Синки в своих рассуждениях [2, с. 112] отмечает, что «...традиционная экономическая наука определяла банки как посредников в размещении финансовых ресурсов; современная наука рассматривает их как предприятия, вовлеченные в информационный процесс и процесс проведения сделок». Действительно, современные роли коммерческих банков стали значительно шире. Так, помимо классической роли посредника, добавляются следующие [2, с. 26]:

1) клиринг и осуществление платежей - применение наиболее распространенных способов оплаты;

2) объединение и распределение капитала и потоков денежных средств -привлечение депозитов и иных источников финансирования, создание взаимных фондов, оказание трастовых услуг;

3) размещение средств - кредитование физических лиц, организаций, правительств разных стран;

4) участие в информационном процессе - предоставление услуг в области сбора, хранения и распределения финансовой информации;

5) снижение неопределенности и контроль риска - обеспечивают управление рисками;

6) решение агентских проблем, возникающих при заключении финансовых контрактов - проводят мониторинг платежеспособности заемщика, оповещают о ее изменении, представляют гарантии.

В итоге, коммерческие банки осуществляют не только традиционные посреднические операции, но и операции с ценными бумагами, депозитарные операции, гарантийные операции и т.д. Теперь банковский бизнес подразделяют на сегменты: корпоративный (сотрудничество с крупными корпорациями и малым и средним бизнесом)1, ритейловый (работа с физическими лицами). Такое положение дел позволяет определить современный коммерческий банк как «финансовый супермаркет» или «финансовый универмаг».

В связи с вышеуказанным большая часть коммерческих банков в погоне за прибылью и в борьбе за конкурентные преимущества стремится развивать свою внутреннюю сеть. Сегодня чаще можно встретить структуру коммерческого банка, где территориально банк разделен на головной офис, территориальные офисы (так называемые «хабы»), филиалы и дополнительные и операционные офисы (см. табл. 1).

1 В некоторых банках корпоративный бизнес и малый и средний бизнес разделяются.

Динамика количества внутренних структурных подразделений кредитных организаций (филиалов) в 2010-11 гг., ед.

Регион Дополнительные офисы Опер ационные кассы вне кассового узла Кредитно-кассовые офисы Опер ационные офисы Всего Абсол. изменение***

2010* 2011** 2010 2011 2010 2011 2010 2011 2010 2011

Центральный федеральный округ 6 156 6 437 3 882 3 601 193 218 663 1 045 10 894 11 301 +407

Северо-Западный федеральный округ 2 538 2 254 474 434 203 258 235 643 3 450 3 589 +139

Южный федеральный округ 2 514 2 538 700 679 122 145 179 255 3 515 3 617 +102

Северо-Кавказский федеральный округ 776 796 119 101 14 21 61 72 970 990 +20

Приволжский федеральный округ 3 986 4 184 4 548 4 183 290 356 460 721 9 284 9 444 +160

Уральский федеральный округ 1 857 1 864 933 848 166 191 174 288 3 130 3 191 +61

Сибирский федеральный округ 2 881 2 929 1 477 1 361 179 216 391 550 4 928 5 056 +128

Дальневосточный федеральный округ 1 123 1 058 274 250 73 79 98 235 1 568 1 622 +54

Российская Федерация 21 831 22 060 12 407 11 457 1 240 1 484 2 261 3 809 37 739 38 810 +1071

*данные на 01.05 указанного года ** данные на 01.06 указанного года

*** рассчитано автором как разница итоговых данных по регионам и по России за 2010 и 2011 гг.

Составлено автором на материалах: Информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций^т^ 08.07.2011 [Электрон. ресурс] - Режим доступа: http://www.cbr.m/statistics/prmt.aspx?fПe=bank_system/mt_div_010510.htm&pid=pdko&sid=ITM_64574 - Загл. с экрана

Из табл.1 виден прирост внутренних структурных подразделений (далее по тексту ВСП) по России - абсолютный прирост составил 1071 внутреннюю структурную единицу, в том числе:

- дополнительные офисы - рост на 229 ед.;

- операционные кассы кассового узла - снижение на 950 ед.;

- кредитно-кассовые офисы - увеличение на 244 ед.;

- операционные офисы - рост на 1548 ед.

Очевидно, что преобладающее количество внутренних структурных подразделений сконцентрировано в Центральном федеральном округе и далее, по мере удаления от него, количество ВСП уменьшается (см. табл. 2).

Таблица 2

Темпы прироста количества внутренних структурных подразделений _______кредитных организаций (филиалов) в 2010-11 гг., %______________________

Регион Дополнитель ные офисы Операционн ые кассы вне кассового узла Кредитно- кассовые офисы Операционн ые офисы Всего

Центральный федеральный округ 4,6 -7,2 13 57,6 3,7

Северо-Западный федеральный округ -11,2 -8,4 27 173,6 4

Южный федеральный округ 1 -3 18,9 42,5 2,9

Северо-Кавказский федеральный округ 2,6 -15 20 18 2,1

Приволжский федеральный округ 5 -8 22,8 56,7 1,7

Уральский федеральный округ 0,4 -9 15,1 65,5 2

Сибирский федеральный округ 1,7 -7,9 20,1 40,7 2,6

Дальневосточный федеральный округ -5,8 -8,8 8,2 139,8 3,4

Российская Федерация 1 -7,7 19,7 68,5 2,8

Как показывают статистические данные, наблюдается значительный прирост операционных офисов и резкое снижение операционных касс вне кассового узла.

Отметим, что согласно Инструкции Банка России от 02.04.2010 № 135-И (ред. от 17.05.2011) "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" [1]:

- дополнительный офис - это ВСП, имеющее право осуществлять все или часть банковских операций, предусмотренных выданной кредитной организации лицензией на осуществление банковских операций (положением о филиале);

- операционный офис - это ВСП, имеющее право осуществлять все или часть банковских операций, предусмотренных выданной кредитной организации лицензией на осуществление банковских операций (положением о филиале), за исключением операций по купле/продаже иностранной валюты как в наличной, так и в безналичной форме на межбанковском и биржевом валютных рынках, ценных бумаг и иных финансовых активов, операций по предоставлению / получению займов (кредитов) кредитным организациям, а также размещения депозитов и иных средств в кредитных организациях, операций по открытию и ведению корреспондентских счетов кредитных организаций (филиалов), операций по выдаче банковских гарантий, операций по осуществлению акцептования и авалирования векселей;

- кредитно-кассовый офис - это ВСП, имеющее право в установленном Банком России порядке осуществлять операции по предоставлению денежных средств субъектам малого и среднего предпринимательства и физическим лицам, а также по их возврату (погашению), осуществлять кассовое обслуживание юридических и физических лиц, осуществлять прием наличной валюты Российской Федерации и иностранной валюты для осуществления перевода по поручению физического лица без открытия банковского счета;

- операционная касса вне кассового узла - это ВСП, имеющее право осуществлять кассовые операции с юридическими и физическими лицами,

осуществлять прием наличной валюты Российской Федерации и иностранной валюты для осуществления перевода по поручению физического лица без открытия банковского счета, а также отдельные виды банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте.

Изменения в динамике происходят не только во внутренних структурных подразделениях, но и в их вышестоящих организациях -центральных офисах (см. табл. 3).

Таблица 3

Динамика количества кредитных организаций за 2010-11 гг., ед. *

Показатели 2010 2011 абсол. изменение** относит. изменение, %

1. Зарегистрировано кредитных организаций Банком России - всего, в 1148 1138 - 10 -1%

т.ч.:

- банков 1087 1075 - 12 -1,1%

2. Филиалы действующих КО на территории РФ 2959 2865 -94 -3,2%

3. Филиалы действующих КО за рубежом 6 6 0 0%

4. Представительства действующих российских КО 445 398 -47 -10,6%

*в 2011 г. данные на 01.06 указанного года

** 2011 г. по сравнению с 2010 г.

Составлено автором на материалах: Информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций^т^ 08.07.2011 [Электрон. ресурс] - Режим доступа:

http://www.cbr.m/statistics/prmt.aspx?fПe=bank_system/mform_01.htm&pid=pdko&sid=mr_Hcko -

Загл. с экрана

Статистика, указанная в табл. 2 и 3, дает нам основание сделать вывод, что происходит снижение более крупных точек присутствия - банков и филиалов и увеличение более мелких - операционных офисов. Такая тенденция связана, прежде всего, с главным преимуществом ВСП - это его мобильность. Т.к. при его открытии не требуется значительных финансовых вложений, штат персонала здесь минимален (зачастую, он носит универсальный характер). Кроме того, «точку» можно поставить практически в любом месте (при соблюдении требований Банка России). Еще одним

положительным моментом является то, что при невыполнении требований норматива рентабельности ВСП, установленного вышестоящим офисом, подразделение может быть с минимальными потерями2 ликвидирован.

Таким образом, эволюция деятельности коммерческих банков связана с внедрением технологий в банковскую сферу. Теперь современные банки -это не просто «менялы», а универсальные «супермаркеты», предлагающие полный спектр технологических сложных финансовых услуг. Кроме того, в эволюции банков можно отметить еще один этап развития - концентрация капитала в условиях жесткой конкуренции, когда банки предпочитают развивать свою сеть посредством своих внутренних структурных подразделений.

Библиографический список:

1. О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций [Электронный ресурс]: инструкция Банка России от 02.04.2010 № 135-И (ред. от 17.05.2011). Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

2. Синки, Дж. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг / Джозеф Синки-мл.; Пер. с англ. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. - 1018 с.

3. Коробов, Ю.И. Сущность банка и ее эволюция в современных условиях // Банковские услуги. - 2005. - №7-8. - С. 14-19.

2 По сравнению с более крупными бизнес-единицами (например, филиалами).