Риски текучести риск-менеджеров коммерческих банков: региональный аспект

УДК 331.108.24

РИСКИ ТЕКУЧЕСТИ РИСК-МЕНЕДЖЕРОВ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ:

РЕГИОНАЛЬНЫЙ АСПЕКТ

RISK MANAGER STAFF TURNOVER IN COMMERCIAL BANKS OF THE REGION

А.Р. Темиркалина A.R. Temirkalina

Управления рисков ОАО «Омск-Банк»

В статье рассматриваются банковские риски, связанные с текучестью риск-менеджеров в региональных банках на примере Омской области. Раскрываются уровень и причины текучести риск-менеджеров. Предлагаются рекомендации к снижению уровня текучести риск-менеджеров региональных коммерческих банков.

The article is devoted to bank risks resulted from risk-managers fluctuation giving the examples of those ones in some Omsk banks. The article analyses the rate and reasons of the fluctuation and also gives some advice to reduce risk-manager turnover in local commercial banks.

Ключевые слова: риск-менеджер, текучесть, риск.

Keywords: risk-management, turnover, risk.

Переживаемый в настоящее время тяжелый финансовый кризис указал на несовершенство и слабость современной системы управления банковской деятельностью. Поэтому в данный момент перед банками на первый план выдвигается необходимость повышения качества оценки банковских рисков. Банковский риск-менеджмент как сфера управления начал развиваться в Омской области относительно недавно. Однако качественное развитие затрудняется повышенной текучестью региональных риск-менеджеров.

В соответствии с Положением Банка России от 16 декабря 2003 г. № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» под банковским риском понимается присущая банковской деятельности возможность (вероятность) понесения кредитной организацией потерь и (или) ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними факторами (сложность организационной структуры, уровень квалификации служащих, организационные изменения, текучесть кадров и т. д.) и (или) внешними факторами (изменение экономических условий деятельности кредитной организации, применяемые технологии и т. д.).

Настоящая статья призвана рассмотреть банковский риск коммерческого банка, связанный с текучестью персонала. Под текучестью

© А.Р. Темиркалина, 2010

персонала в теории управления персоналом понимается движение рабочей силы, обусловленное неудовлетворенностью работника рабочим местом или неудовлетворенностью организации конкретным работником [1]. По оценкам специалистов, в настоящее время на практике сложились следующие значения нормы текучести с учетом различных категорий персонала. Для менеджеров высшего звена управления норма текучести колеблется в пределах от 0 до 2 %. Для управленцев среднего звена оптимальное значение данного показателя составляет 8-10 %. Для линейных специалистов данный показатель не должен превышать 20 % [1].

В 2007-2009 гг. по банковскому сектору прошла волна сокращений, которая привела организационные структуры банков, разросшиеся до неимоверных размеров в период бума кредитования, до масштабов, которые соответствуют потребностям бизнеса. При этом стоит отметить, что данная реакция произошла с большим запозданием, так как большинство банков опасалось репутационных рисков. В эти кризисные годы давление было неодинаковым в разных частях рынка банковских услуг. Под угрозой сокращения оказались многие работники розничных банков, и понятно почему: именно там был значительный штат, без которого не работает филиальная сеть и невозможно обслужить большое количество клиентов. В банках, занимавшихся корпоративными кредитами, обслуживанием состоятель-

ных клиентов, ситуация обратная. Объем работы у менеджеров в кризис не изменяется, а даже возрастает, потому что надо еще больше общаться с клиентами, давать им почувствовать, что банк работает стабильно. В таких банках увольнения были минимальны как в 20082009 гг., так и десять лет назад. Превышение нормы текучести персонала, обусловленное реакцией на изменения рынка, а именно объема кредитования, можно отнести к обоснованному. На этом фоне совершенно удивительным видится превышение нормы текучести по позиции «риск-менеджер» в региональных коммерческих банках. К примеру, в Омской области показатели текучести риск-менеджеров превысили 20 %. С одной стороны, финансовый кризис делает позицию риск-менеджер необходимой банку, с другой стороны, по данной позиции показатель текучести кадров остается достаточно высоким.

Коммерческие банки не заинтересованы в публичном обсуждении своих проблем, в том числе и проблемы излишней текучести кадров. Коммерческие банки призваны зарабатывать прибыли и при этом выполнять требования ЦБ РФ. В нормативно-правовых актах ЦБ РФ отсутствует информация о предельно допустимых значениях показателя текучести кадров. Можно отметить особенность банковской отрасли в виде закрытости информации о текучести персонала. При этом и в других отраслях в последнее десятилетие не проводились серьезные исследования текучести персонала, анализ ее причин и последствий, тогда как до начала 1990-х гг. соответствующие исследования проводились практически в каждой отрасли народного хозяйства бывшего СССР.

На основе опыта работы начальником Управления рисков одного из региональных банков и путем анкетирования руководителей риск-подразделений региональных банков были выявлены основные причины текучести риск-менеджеров региональных коммерческих банков:

1) высокие требования к знаниям и не соизмеримый с требованиями низкий уровень заработной платы;

2) плохая организация риск-менеджмента;

3) развитие экспансии «московских» банков в регионы, которые предлагают более высокий уровень заработной платы.

Рассмотрим основные причины более подробно.

1. Несоизмеримость уровня требований к знаниям и опыту, с одной стороны, и уровня заработной платы - с другой. На кадровом

рынке региона в настоящее время готовые специалисты практически отсутствуют, чаще всего банку приходится воспитывать риск-менеджеров самостоятельно. При этом обязательно стоит учитывать прежнюю специализацию будущего риск-менеджера: как правило, из математиков получаются хорошие специалисты по скорингу, из специалистов кредитных подразделений и финансистов - эксперты по кредитным рискам.

В современной практике все чаще происходит подмена понятия «риск-менеджера», которому приписывают должностные полномочия финансового аналитика, кредитного администратора, сотрудника мидл-офиса, совместителя юриста и других интересных банковских профессий. Несомненно, риск-менеджер занимается финансовым анализом, но сам анализ происходит на несколько другом уровне. Поэтому необходимо четко определить то, какие функции входят в компетенцию риск-менеджера.

Слово «риск» имеет общий корень с итальянским глаголом riscare, имеющим значение «отваживаться на что-либо». Бизнес несет в себе риски и лишь стратегия банка определяет с каким уровнем риска достигается развитие банка. Задача риск-менеджера: организация процесса управления рисками, которая включает три этапа:

- идентификация и оценка факторов риска;

- принятие рисков, мониторинг, непосредственное управление рисками;

- контроль уровня рисков.

Что касается требований, предъявляемых к знаниям и навыкам риск-менеджеров, то их перечень включает в себя:

• знания в области макро- и микроэкономики, банковского дела, государственных финансов, функционирования финансовых рынков (рынка ценных бумаг, валютного и пр.) бухгалтерского учёта (причём не только различных типов организаций - банков, предприятий нефинансового сектора, страховых компаний и пр., но и особенностей учёта по международным стандартам, а также по некоторым национальным, в частности стандартам ряда стран СНГ);

• знания в области права, знания в области статистики, высшей математики, математического моделирования, навыки «продвинутого пользователя» компьютерной техники (в некоторых случаях вплоть до программирования);

• знания в области риск-менеджмента;

• навыки применения всех вышеперечисленных теоретических знаний в практической деятельности, навыки самообучения, общая эрудиция, коммуникативные навыки;

• навык поиска информации в любых источниках и оценки ее достоверности;

• навык литературного изложения экспертного мнения в форме, доступной для людей, не обладающих специальными знаниями в данной предметной области;

• навык системного мышления наряду со способностями (и пониманием необходимости) к подробному, детальному изучению всех данных, необходимых для решения проблемы.

Таким образом, в своей работе риск-менеджер контролирует работу фронт-офиса, подразделения зарабатывающего, сам при этом оставаясь сотрудником бэк-офиса. С одной стороны, для выполнения своих задач уровень знаний риск-менеджера не должен уступать уровню знаний контролируемого фронт-офиса; с другой стороны, уровень заработной платы у риск-менеджеров ниже, чем у фронт-офиса, так как он относится к бэк-офису - подразделению по сути не зарабатывающему, а являющемуся вспомогательным.

Дополнительно к этому банковский кризис приводит к снижению уровня заработных плат, сокращению социальных пакетов. Снижение уровня заработных плат также было обусловлено развитием конкуренции, падением рентабельности и, соответственно, гонкой за сокращением затрат, в том числе и по персоналу. На фоне роста экономики до кризиса 2007 г. уровень заработных плат в банковской сфере начал уступать некоторым отраслям производства и торговли, что привело к уходу части банковских специалистов в финансовые службы небанковских организаций.

2. Вторая причина текучести состоит в плохой организации риск-менеджмента.

При организации риск-подразделения необходимо соблюсти ряд принципов:

• принцип независимости реализуется путем отделения функций риск-менеджмента от подразделений, осуществляющих непосредственно операции, например кредитных, и подчиненности сотрудников риск-менеджмента совету директоров или председателю правления;

• принцип объективности - оценка рисков производится на базе форм внешней бухгалтерской отчетности, соответствующей формальным признакам и внутреннему содержанию, а также расшифровок статей отчетности, данных аналитического учета, информации о текущем состоянии и обслуживании ссудной задолженности заемщика на момент рассмотрения кредитной заявки без непосредственного взаимодействия с клиентом;

• принцип оптимального соотношения риск/доходность - в том числе посредством построения системы ограничений/лимитов по целевым, структурным и иным требованиям к портфелю банка, в соответствии с прибыльностью различных продуктовых направлений кредитной деятельности банка с учетом рисков/доходности;

• принцип профессиональности - высокая квалификация специалистов, знания и опыт риск-менеджера должны позволять давать руководителям по-настоящему дельные советы и настаивать на своей точке зрения. Для этого нужно сделать так, чтобы назначение в группу риск-менеджмента рассматривалось как скачок в карьерном росте. Успех многих компаний, грамотно управляющих рисками, объясняется тем, что в них должность старшего риск-менеджера занимает опытный профессионал, он напрямую подчиняется председателю правления или совету директоров и благодаря своему статусу и авторитету наравных взаимодействует с руководителями подразделений.

Если даже в банке есть отдельно выделенное подразделение, которое занимается непосредственно риск-менеджментом, это не значит, что структурные подразделения организации не должны отвечать за принятые ими риски, тем более что они лучше других понимают природу этих рисков и обеспечивают первый уровень защиты компании от неразумных рисков.

Банки должны также проводить образовательные программы и практические семинары по риск-менеджменту, о котором многие менеджеры почти ничего не знают. Кроме того, нужно мотивировать сотрудников к выработке и принятию эффективных решений в области рисков и оценивать работу руководителей подразделений не только на основании показателей чистой доходности, но и с учетом риска. Тогда они будут отвечать за свои действия и не пойдут на неоправданный риск. Правильную позицию сотрудника в отношении рисков следует поощрять и вознаграждать, а нарушителей правил и процедур по оценке и управлению рисками - наказывать.

Руководители банков, которые хотят, чтобы все их сотрудники одинаково тщательно оценивали потенциальные негативные последствия и выгоды любого финансового решения, должны говорить о рисках так же часто, как о ситуации на рынке, состоянии и особенностях клиентской базы. Если председатель правления понимает важность эффективной системы оценки и управления рисками, то это сказывается на деятельности всего банка.

Успешное внедрение и функционирование системы управления рисками возможно в том случае, когда понимание необходимости данного вида деятельности со стороны руководства подкреплено наличием у сотрудников подразделения риск-менеджмента качеств, способствующих не только выживанию, но и плодотворной работе в агрессивной среде.

При неудовлетворительной организации риск-менеджмента и отсутствии поддержки руководства риск-менеджер, как правило, выполняет функцию «мальчика для битья» и не может эффективно выполнять свои функции, прописанные выше. Естественно текучесть риск-менеджеров при плохой организации риск-менеджмента в целом будет высокой.

3. Третья причина текучести риск-менеджеров связана с развитием экспансии «московских» банков в регионы, которые предлагают более высокий уровень заработной платы.

Развитие филиальной сети в регионах практически обескровили местные региональные банки, их персонал уходил на более высокие «московские» заработные платы. Для того чтобы организовать риск-менеджмент необходимы люди и технологии. В редких российских вузах существуют факультеты риск-менеджмента, тогда как на Западе это одна из самых востребованных и высокооплачиваемых специальностей.

Банкам приходится щедро платить тем российским риск-менеджерам, которые уже обучились редкой профессии. Зарплатная «вилка» риск-менеджеров составляет от $2-2,5 тыс. до $10-15 тыс. [2]. Как в свое время Альфа-банку, многим российским организациям приходится приглашать специалистов с Запада. Если масштаб и объемы бизнеса крупных московских банков позволяют нанимать высокооплачиваемых специалистов, которые проходили обучение в западных вузах и имели опыт работы в зарубежных банках, то региональные банки не имеют такой возможности.

Здесь нам хотелось бы остановиться на одном важном вопросе. Нужны ли региональные банки как экономике в целом, так и непосредственно физическим лицам. Высказываются противоположные мнения. Однако динамика к уменьшению региональных банков имеет место быть. Возьмем, в частности, пример Омской области и отзыв лицензии у ОАО Банк «Соотечественники» в 2009 г.

С одной стороны, отмечается малая доля региональных банков в банковской массе Российской Федерации. Петр Авен, президент Альфа-Банка: «В стране приблизительно 900 мел-

ких банков, в которых сосредоточено 5 % депозитов. Это ничтожная доля от общего объема. И если их не будет, ничего ни для банковской системы, ни для граждан принципиально не изменится. Я абсолютно убежден, что число банков в стране абсолютно избыточно в разы. И если их будет меньше, будет лучше» [3].

Однако многие отмечают и положительные моменты в существовании региональных банков. По мнению президента Ассоциации региональных банков «Россия» Анатолия Аксакова, «местные банки жизнеспособнее федеральных. Основное преимущество местных банков заключается в том, что они знают своего заемщика, а потому могут значительно быстрее принять верное решение. А секрет прочности региональных банков заключается в том, что они кредитуют малый бизнес» [3]. Валерий Храб-ров, генеральный директор компании 8Л8 Россия/СНГ: «Региональные банки априори ближе к клиенту, и если для крупного банка кли-ентоориентированность - это просто «холодная» стратегия, насаждаемая обычно верхами, то для мелкого банка это единственный способ выживания, и, следовательно, отношение к клиенту и глубина понимания его проблем в таких банках априори выше, чем в гигантах финансовой отрасли, даже несмотря на все усилия последних» [3]. Павел Медведев, член Комитета по финансовому рынку Государственной Думы РФ: «Однажды Андрей Козлов рассказал мне о двух крошечных кавказских банках, которые кредитовали пастухов под покупку маленьких овечек ранней весной. Пастухи держали овечек до зимы, потом продавали мясо и возвращали деньги. Эти банки работали как часы, у них не возникало ни одной просрочки. Главное их преимущество заключалось в том, что они обстоятельно подходили к процедуре кредитования: чтобы оценить риски, они изучали даже сводки погоды, а для пастухов это был не банк, а сосед, который знает их ремесло и у которого они всегда берут в долг. Кавказские банки демонстрируют, как успешно может работать крошечный банк, давая работу пастухам, банкирам и обеспечивая население мясом. Однако мой прогноз таков, что из российской финансовой системы многие маленькие банки скоро уйдут» [3].

Действительно региональные банки дают работу региональным специалистам, более охотно и эффективно кредитуют малый бизнес. Активнее участвуют в поддержке местного предпринимательства, так как понимают что развитие региона - это потенциал для развития регионального банка в будущем. Федеральные

банки заходят в регион для зарабатывания прибыли и ориентируются в основном на корпоративных клиентов с прозрачной отчетностью.

Однако необходимо отметить и слабые стороны региональных банков. Проблемы у региональных банков возникли главным образом из-за отсутствия межбанковского кредитования. Если федеральные банки еще получают какие-то государственные деньги, то у региональных банков доступ к ним крайне ограничен.

В Омской области также можно отметить небольшую долю региональных банков как по депозитам физических лиц, так и по кредит-

ным вложениям и прочим размещенным средствам. При этом коэффициент риска по кредитным вложениям у региональных банков значительно ниже (5,6 %) по сравнению с федеральными банками (12,7 %). И финансовый результат по 2 кварталу 2009 г. показал, что у региональных банков прибыль 164 055 тыс. руб., в то время как у филиалов иногородних кредитных организаций убыток -1 480 469 тыс. руб. В связи с этим можно сделать вывод, что региональные банки имеют право существовать, так как лучше подходят к анализу кредитного портфеля (таблица 1).

Таблица 1

Структура самостоятельных кредитных организации и филиалов иногородних кредитных организации в Омской области

Показатель Самостоятельные кредитные организации Филиалы иногородних кредитных организации Всего по Омской области

млн руб. % млн руб. % млн руб.

Депозиты физических лиц 01.07.2009 г. 4 932,10 10,38 42 561,00 89,62 47 493,10

Кредитные вложения и прочие размещенные средства 01.07.2009 г. 8 580,20 7,71 102 748,20 92,29 111 328,40

Финансовый результат 2 квартал 2009 г. 164 055,00 -1 480 469,00 -1 316 414,00

Коэффициент кредитного риска 01.07.2009 г. 5,60 12,70 12,20

Источник: [4].

Из региональных банков Омской области основную долю занимают ЗАО «Банк Сибирь» и ОАО «Омск-Банк» 57 и 24,6 % соответст-

венно от зарегистрированных уставных капиталов действующих кредитных организаций Омской области (таблица 2).

Таблица 2

Структура региональных банков в Омской области

№ п/п Кредитная организация 1 апреля 2009 г. 1 июля 2009 г.

Сумма, тыс. руб. Удельный вес, % Сумма, тыс. руб. Удельный вес, %

1 ЗАО «Банк Сибирь» 849 800 55,6 849 800 57,0

2 ОАО «МКБ "СИБЭС"» 5 935 0,4 5 935 0,4

3 ОАО «Омск-Банк» 366 495 24,0 366 495 24,6

4 ЗАО КБ «Мираф-Банк» 54 047 3,5 54 047 3,6

5 ОАО АКБ «ИТ Банк» 80 910 5,3 80 910 5,4

6 ОАО Банк «Соотечественники» 38 000 2,5 0,0

7 ЗАО КБ «СибКупБанк» 133 000 8,7 133 000 8,9

Итого 1 528 187 100,0 1 490 187 100,0

Источник: [4]

Важнейшей составляющей экономической безопасности коммерческого банка, как предприятия, оказывающего услуги юридическим и физическим лицам, является кадровая безопасность, поскольку кадры первичны для любой ее составляющей (финансовой, информа-

ционной, технологической, правовой, силовой). В связи с этим кадровая безопасность - это процесс предотвращения негативных воздействий на экономическую безопасность банка за счет рисков и угроз, связанных с персоналом. Основные проблемы в Омском регионе в об-

ласти рынка труда риск-менеджеров у региональных банков:

• переманивание квалифицированных сотрудников банками-конкурентами,

• недостаточная квалификация новых сотрудников,

• неэффективная система мотивации.

Банковские риски, связанные с текучестью

региональных риск-менеджеров, оцениваются как высокие. Необходимо отметить негативные последствия качественного характера как для рынка региональных риск-менеджеров в целом, так и для каждого отдельного регионального банка:

• замедленное развитие регионального

риск-менеджмента. Специалисты-практики

большую часть рабочего времени вынуждены посвящать «текучке» в ущерб перспективным разработкам. Обновление существующей методологии, а тем более новые разработки (нередко требующие дополнительных знаний и исследований в той сфере, с которой ранее аналитик не сталкивался), в этих условиях затруднено. Как результат - низкое качество многих применяемых методик, а это, в свою очередь, высокий «модельный риск»;

• сложности с дообучением молодых специалистов на рабочих местах. Поскольку риск-менеджмент находится на стыке науки и искусства, только теоретических знаний, полученных даже в очень хорошем учебном заведении, недостаточно для самостоятельной работы вчерашнего студента. Кроме времени для эффективного наставничества необходима высокая мотивация с обеих (обучающей и обучаемой) сторон, а нередко и педагогические навыки;

• проблемы с постоянно необходимым повышением квалификации уже имеющихся в банке опытных сотрудников (причины: недостаток времени на самообучение, дефицит качественных и недорогих образовательных программ, который к настоящему времени хотя и несколько потерял былую остроту, но остается достаточно ощутимым, и отсутствие мотивации работодателя к финансированию повышения квалификации кадров в данном направлении);

• вынужденное снижение качества текущей работы даже высококвалифицированного персонала. Рост нагрузки в какой-то момент не только снижает работоспособность риск-менеджеров в силу их физического и морального износа (данные термины, несмотря на их некоторый механицизм, очень точно отражают состояние и настроение сотрудников, длительное время работающих в стрессовой ситуации и режиме ненормированного рабочего дня), но и провоцирует к ускорению и упрощению ряда

операций по сбору и анализу информации в ущерб качеству исследования.

Кроме последствий качественного характера существуют последствия и непосредственно количественные, влияющие на финансовый результат региональных банков. Если к банку-конкуренту уходит кредитный специалист, то он уносит в себе знания только по своим заемщикам, если же уходит кредитный риск-менеджер, то он уносит не только знания по заемщикам целых кредитных отделов, но и умение выделить в них хороших и перспективных для конкурентной борьбы.

Таким образом, риски текучести риск-менеджеров в региональных банках оцениваются как высокие, что отрицательно сказывается на качестве риск-менеджмента в целом. Проанализировав основные причины текучести риск-менеджеров, были предложены рекомендации для снижения уровня рисков:

• повысить уровень организации риск-менеджмента в целом. Так, хорошо организованная работа и уход от ненормируемого рабочего дня может быть хорошим противовесом более высокому уровню заработной платы банков-конкурентов;

• разработать систему мотивации, в зависимости от стажа работы;

• повышать уровень знаний риск-менеджеров путем участия в конференциях и семинарах;

• проводить совместно с фронт-офисом выездные игровые мероприятия для снижения уровня агрессивности.

Данные рекомендации позволят снизить риски текучести риск-менеджеров региональных банков. Однако проблема в целом требует комплексного решения как со стороны Центрального банка РФ, так и со стороны акционеров и руководства региональных коммерческих банков.

1. Свистунов В. Современные подходы к оценке текучести персонала // Кадровик. Кадровый менеджмент. - 2009. - № 6. - ИКЬ: http://www.hr-portal.ru/article/sovremennye-podkhody-k-otsenke-tekuchesti-personala.

2. Гуркина Е. Рискованное дело // Профиль.

- 2007. - № 14. - иКЬ: http://www.profile.ru/ items/?item=22632.

3. Малые банки российской экономике не нужны // Банковское обозрение. - 2008. - № 11.

- иКЬ http://bo.bdc.rU/2008/11.5/pro_contra.htm/

4. Бюллетень банковской статистики // Банк России. Главное управление по Омской области. - 2009. - № 3 (55). - С. 13-18.