На низком старте

Последние приготовления к началу работы закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов (ОПО) подходят к концу. Страховщикам осталось получить бланки полисов и лицензию. Триумф страховщиков омрачает предложение Минэкономразвития снизить утвержденные правительством тарифы по ОПО.

Последний барьер

C 1 января 2012 года в силу вступает закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте". Несмотря на то что времени до обозначенной даты остается крайне мало, дебаты вокруг одного из ключевых документов, необходимых для запуска закона, разразились с новой силой. Речь идет о страховых тарифах, рассчитанных Минфином и утвержденных 1 октября правительством.

В начале ноября Минэкономразвития на своем сайте опубликовало проект постановления, предполагающий их существенное снижение. Например, для предприятий электроэнергетики — с 4,05% до 0,03%, для промышленных объектов, использующих взрывчатые вещества,— с 1,96% до 0,21%, для горнорудной и нерудной промышленности — с 0,94% до 0,14%, для объектов нефтепродуктообеспечения — с 0,13% до 0,1%, а для гидротехнических сооружений — с 0,1% до 0,004%.

Как пояснил "Ъ" директор департамента инвестиционной политики и развития частно-государственного партнерства Минэкономразвития Сергей Беляков, министерством не была проведена оценка регулирующего воздействия (ОРВ), так как документ в установленном порядке в адрес Минэкономики не поступал. "После обращения представителей всех бизнес-сообществ как в адрес министерства, так и в правительство РФ было принято решение по корректировке тарифов, которые уже нами подготовлены и направлены на заключение ОРВ. После проведения необходимой процедуры и получения заключений, проект будет направлен на согласование",— говорит Сергей Беляков.

Минэкономразвития предлагает пересмотреть не все тарифы, а лишь те, по которым выявлены несоответствия данных, используемых при расчете, отмечают в министерстве. "В процессе подготовки были учтены все необходимые компоненты для расчета базовых ставок страховых тарифов и теперь отражают реальную картину и гарантируют возмещение ущерба третьим лицам в случае аварии",— подчеркивает представитель министерства. Согласно расчетам, экономический эффект от новых тарифов для промышленников составит 23,5 млрд руб., а для бюджета — 4,7 млрд руб.

Как отмечается в пояснительной записке к проекту постановления, за основу расчетов были взяты данные производственных объектов из ежегодных отчетов Федеральной службы по экологическому, технологическому и атомному надзору, а также Фонда социального страхования.

При этом в ходе проведенного анализа выявлено более 140 тыс. неучтенных объектов, неточности в количестве среднего числа аварий и погибших. Таким образом, уверены в министерстве, тарифы доведены до экономического обоснования, то есть "доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может составлять менее 80% страховой премии", говорится в документе.

А рынок против

Инициатива Минэкономразвития вызвала в страховом сообществе большой резонанс. "После того как была проведена столь длительная подготовка и правительство приняло соответствующее решение, инициатива по пересмотру тарифов вызывает, как минимум, недоумение,— говорит первый заместитель гендиректора компании "Росгосстрах" Дмитрий Маркаров.— Мы считаем, что это непроработанный и несистемный подход к столь серьезному вопросу, который в результате может привести к тому, что емкости рынка не хватит для покрытия обязательств в результате крупных убытков".

По мнению заместителя гендиректора страховой компании "Согласие" Елены Бочаровой, расчеты Минэкономразвития плохо согласуются с реальной статистикой аварий и оценкой реального технического состояния опасных объектов на подавляющем большинстве предприятий. "Даже в утвержденных правительством РФ тарифах есть секторы, где тарифы уже занижены. Инициатива министерства вызывает удивление и не может получить поддержки",— подчеркивает Елена Бочарова.

Участники рынка опасаются, что снижение тарифов неизбежно повлечет за собой рост убыточности. "Реальную убыточность по ОС ОПО пока никто не знает, так как не накоплено достаточных статистических данных. При введении ОСАГО тарифы первоначально также рассчитывались на основе средних статистических данных. После первого года действия закона об ОСАГО выяснилось, что реальная аварийность была в четыре раза выше",— отмечает исполнительный вице-президент группы "Ренессанс Страхование" Наталья Карпова.

По расчетам Национального союза страховщиков ответственности (НССО), в России насчитывается 168 угольных шахт, для которых при лимите ответственности в 10 млн руб. тариф составляет 4,94%. Согласно статистике за 2004-2009 годы, ежегодно на шахтах гибло в среднем 48 человек. Таким образом, исходя из статистики смертности и страховой суммы в 2 млн руб. на каждого погибшего, ежегодные выплаты страховщиков составят порядка 96 млн руб., в то время как премия компаний в этом сегменте рынка ОПО составляет 83 млн руб.

Определенное непонимание у президента НССО Андрея Юрьева вызывает тот факт, что Минэкономразвития предлагает скорректировать тарифы лишь по 11 позициям из 267. "Когда мы видим такого рода точечные инициативы, это свидетельствуют только о том, что они не проработаны, не прошли обсуждение в рамках Минфина и, соответственно, поддержаны быть не могут, потому что в основе должно быть именно то, на чем зиждется все мировое страхование,— актуарные расчеты",— подчеркивает он.

Принцип домино

Страховщики не исключают, что в случае реализации инициативы Минэкономразвития может появиться риск краха всей модели ОПО: если пониженные тарифы будут утверждены, страховщики--члены НССО резко сократят долю своего участия в перестраховочном пуле, что приведет к уменьшению его емкости, а позже и к уходу компаний с этого рынка.

"У нас договор страхования публичный. Если гидроэлектростанция приходит на страхование в нашу компанию, я не могу ей отказать. Я буду должен заключить договор страхования, который будет подписан без соответствующего перестрахования. Таким образом, риск находится на одной компании, что приводит к расшатыванию всей модели гарантирования выплат",— объясняет замглавы "Ингосстраха" Николай Галушин. По его мнению, такое положение дел неминуемо приведет к сокращению участников перестраховочного пула и НССО. "И следующий шаг — это похороны всей модели обязательного страхования опасных производственных объектов. Вот к каким последствиям приведет просто популистские заявления о том, что тарифы высоки, давайте, не опробовав их на практике, под ними подпишемся",— подчеркивает Николай Галушин.

Не дожидаясь развития наихудшего сценария, Андрей Юрьев направил в адрес министра экономического развития РФ Эльвиры Набиуллиной письмо, в котором объяснил причины озабоченности страхового сообщества в связи с инициативой МЭР. В НССО уверены, что проверка страховых тарифов на предмет ОРВ выходит за пределы сферы ответственности МЭР, кроме того, данный процесс начался слишком поздно.

По мнению участников рынка, поднимать вопрос об изменении тарифов, тем более в сторону понижения, можно лишь тогда, когда накопится необходимая статистика, на что может уйти до десяти лет. "Если, например, по ОСАГО определенная статистика страховых событий была наработана уже за первые два года работы, то в такой сфере, как страхование ОПО, для наработки достаточного объема статистических данных для вынесения решения о той или иной корректировке тарифов потребуется не менее пяти-десяти лет",— считает гендиректор страховщика "Россия" Юрий Колесников.

Возможно, определенные изменения коснутся и перечня рисков, покрываемых страховкой, что в конечном итоге также отразится на величине тарифов. Так, Российский антитеррористический страховой пул направил в Минфин ряд инициатив по развитию и совершенствованию российского страхового рынка, среди которых предложение добавить в перечень покрываемых рисков в рамках ОС ОПО риски "Терроризм" и "Диверсия". Если данное предложение будет одобрено, страховые тарифы надо будет корректировать в сторону повышения, считают страховщики.

Все по плану

Тем временем работа по подготовке к исполнению закона идет полным ходом. Как рассказал "Ъ" Андрей Юрьев, на сегодняшний день уже есть все три ключевых документа, необходимых для того, чтобы с 1 января закон заработал. Речь идет о страховых тарифах, правилах страхования и порядке определения вреда, максимально возможного количества потерпевших и уровня безопасности опасного объекта. "Страховщики, имея на руках все эти три документа, готовы с 1 января полноценно реализовывать закон",— говорит президент НССО.

Гознак уже приступил к печати тиража чистых бланков полисов ОПО. "Совокупный заказ составляет 1,67 млн бланков полисов. Мы ожидаем, что сами полисы будут изготовлены Гознаком к 15 декабря этого года. Срок в две недели до конца года достаточен для того, чтобы осуществить логистику этих бланков полисов по всей территории России и с 1 января иметь возможность заключить договоры страхования",— считает Андрей Юрьев.

Страховое законодательство дает регулятору 120 дней на принятие решения по поводу выдачи лицензии с момента получения от компании заявления об этом. Однако Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) решила пойти страховщикам навстречу в вопросе получения лицензий для работы на рынке ОПО. "Надзор приложит все усилия для того, чтобы выдача новых лицензий прошла в максимально короткие сроки",— заявил на одном из страховых мероприятий в середине ноября глава ФСФР Дмитрий Панкин.

Вместе с тем, по его мнению, основной сложностью при получении лицензий претендентами окажется необходимость быстрого устранения выявленных надзором недостатков, которые повлекли выдачу предписаний. "Предписания службы имеет большинство компаний, готовых выйти на рынок ОПО",— подчеркнул он. Напомним, что, согласно закону об организации страхового дела, наличие предписания органа надзора является препятствием для получения новой лицензии страховщиком.

Рынок для избранных

Тем временем продолжает увеличиваться и число членов НССО, желающих работать с новым обязательным видом страхования. По словам Андрея Юрьева, на сегодняшний день в союз входит 48 страховщиков. "Ни одного отказа во вступлении в НССО на уровне президиума союза принято не было. Это свидетельствует о том, что страховой рынок абсолютно открыт для новых членов при условии соблюдения обязательных требований, которые предъявляются и федеральным законом и правилами по вступлению в союз",— отмечает глава НССО.

Впрочем, степень открытости рынка для страховщиков поставлена под вопрос общественной организацией "Опора России", по инициативе которой Федеральная антимонопольная служба (ФАС) в октябре возбудила в отношении НССО дело по признакам нарушения закона о защите конкуренции в связи с установлением необоснованных условий членства в союзе. В частности, речь идет об обязательстве вступить в перестраховочный пул, о необходимости наличия у страховщика лицензии на перестрахование и требовании о наличии двухлетнего опыта в области добровольного страхования опасных объектов. Причем подразумевается не только опыт заключения договоров, но и опыт проведения выплат.

"Узкий пул таких компаний, наверное, справедлив. Но не до абсурда узкий. Действительно, должны быть опыт, знание, платежеспособность и многое другое. Но если средняя компания может страховать средние объекты, почему ее не включить в союз?" — задается вопросом президент "Опоры России" Сергей Борисов. По его словам, заседание комиссии ФАС по рассмотрению данного дела состоится завтра, 30 ноября.