Промсвязьбанк поступил нетипично

Банки начали реагировать на вступление в силу поправок к закону "О банках и банковской деятельности", резко сужающих их возможности по одностороннему изменению ставок по кредитам физлицам. Первым об изменении типовых кредитных договоров с гражданами сообщил Промсвязьбанк. Он намерен застраховаться от возможных изменений рыночной конъюнктуры, прописав в кредитных договорах возможность повышения процентной ставки в случае роста ставки рефинансирования ЦБ, курса доллара или ставок Mos Prime или Libor. Другие банки более осторожны в принятии соответствующих решений во многом из-за рисков ухудшения отношений с клиентами.

Изменения в типовые договоры с физлицами, фиксирующие порядок изменения ставок по кредитам по желанию банка, Промсвязьбанк намерен внести уже в мае, передало агентство "Прайм-ТАСС" слова члена правления, вице-президента Промсвязьбанка Елены Махоты. По ее словам, скорее всего, основаниями для повышения процентной ставки будет комплекс индикаторов, но не более трех: изменение ставки рефинансирования, изменение курса доллара более чем на 30%, изменение ставки Mos Prime или Libor на аналогичную величину. "В связи с изменением законодательства сейчас банки не имеют права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам населению, однако у них есть возможность указывать в кредитном договоре порядок определения кредитной ставки",— пояснила госпожа Махота.

Промсвязьбанк стал первым банком, который вносит изменения в кредитные договоры в связи с недавним вступлением в силу поправок к закону "О банках и банковской деятельности", серьезно сужающих возможности банков по одностороннему изменению ставок клиентам. Соответствующие поправки вступили в силу 20 марта. С этой даты банки более не могут произвольно менять фиксированные ставки по кредитам клиентам в одностороннем порядке, как раньше. Согласно новой редакции ст. 29 закона, это возможно, только если в кредитном договоре изначально четко прописано, при изменении каких условий и в каких масштабах банк имеет право изменить ставки. "Раньше формулировка о праве банка на изменение ставок в кредитных договорах была очень лаконичной — банк просто прописывал за собой такое безусловное право, теперь это невозможно",— говорит член правления банка ВТБ 24 Георгий Горшков.

Он указывает, что у Промсвязьбанка найдутся последователи, просто с момента принятия поправок прошло слишком мало времени. "Во-первых, внесение или невнесение соответствующих изменений в типовые кредитные договоры с клиентами-физлицами во многом определяется продуктовой линейкой банка, возможность изменения ставок более актуальна по длинным кредитам",— отмечает господин Горшков. "Мы не планируем вносить таких изменений именно потому, что кредиты у нас в основном короткие",— сообщил заместитель председателя правления ХКФ-банка Владимир Гасяк. Сам ВТБ 24 находится в процессе разработки ответной реакции на вступившие в силу поправки, продолжает господин Горшков: "Сроки завершения этой работы во многом определяются юридическими и технологическими аспектами, ее результат мы сообщим, скорее всего, летом". По его словам, изменения в кредитные договоры готовит еще целый ряд банков.

Впрочем, резких действий банки предпринимать пока не намерены. "Возможность менять ставки нужна для снижения рисков банка от невозможности просчитать стоимость фондирования,— говорит заместитель руководителя блока "Розничный бизнес" Альфа-банка Илья Зибарев.— По валютным кредитам такие риски есть, но мы их не выдаем, стоимость же рублевого фондирования мы можем просчитать достаточно точно". Впрочем, он не исключил, что если в линейке банка появятся кредиты, стоимость фондирования которых просчитать сложно, то Альфа-банк может последовать примеру Промсвязьбанка. "Не исключено, что другие банки последуют примеру Промсвязьбанка,— говорит член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.— Мы пока этого не планируем, и вероятность этого крайне низкая: вряд ли конъюнктура изменится больше, чем это было в разгар кризиса, зачем идти на обострение отношений с клиентами".

Впрочем, участники рынка отмечают, что кредит, по которому банк может изменить ставку в случае реализации четко оговоренных сценариев, как это делает Промсвязьбанк, для клиента в сегодняшней ситуации может выглядеть вполне привлекательно. "Изначально зафиксированные ставки по таким кредитам могут быть ниже, чем по рынку, поскольку в них не закладывается риск удорожания фондирования",— рассуждает Илья Зибарев. Однако в случае значительного повышения ставки рефинансирования, что не исключено после выхода из кризиса, клиент столкнется с ростом стоимости кредита.