Риски ОСАГО разрешили к передаче

Власти решили не повторять опыт поддержки «Росгосстраха», чьи проблемы объясняются убыточностью ОСАГО. Депутаты приняли в первом чтении поправки, снимающие запрет на передачу в перестрахование рисков ОСАГО. Запрет в свое время был создан для пресечения вывода средств за рубеж, однако теперь его снятие вытекает из обязательств РФ перед ВТО и, как заявил заместитель главы Минфина Алексей Моисеев депутатам, если бы у «Росгосстраха» была возможность передавать в перестрахование риски по ОСАГО, его бы не пришлось спасать. Участники рынка перестрахования уверяют, что аппетита к таким рискам у компаний не будет, а снятие запрета лишь возобновит вывод капитала.

Госдума приняла в первом чтении поправки Минфина, снимающие запрет на передачу рисков ОСАГО в перестрахование. В пояснительной записке проекта говорится, что это единственный имущественный вид страхования, риски по которому запрещено перестраховывать. «Снятие указанного ограничения связано в том числе со значительным увеличением за годы действия федерального закона об ОСАГО объемов собираемых страховщиками страховых премий (с 26 млрд руб. в 2003 году до 234 млрд руб. в 2016 году), размера средней выплаты и ростом активов страховщиков»,— говорится в документе. Проект так же обязывает передавать 10% таких рисков национальной перестраховочной компании РНПК. Запрет на перестрахование ОСАГО не соответствует международной практике и противоречит нормам ВТО.

В ходе слушаний депутат Александр Хинштейн поинтересовался у представлявшего проекта заместителя главы Минфина Алексея Моисеева, не приведет ли к повышению стоимости ОСАГО снятие запрета.

Заместитель главы ведомства ответил, что стоимость полиса это не затронет, а смысл изменения объяснил примером: «Недавно всей страной пришлось спасать крупнейшего страховщика — “Росгосстрах”, если бы он перестраховывал свои риски по ОСАГО, такой бы проблем на рынке не было».

Напомним, «Росгосстрах» находится в периметре санации Центробанком банка «Открытие» как участник одноименной с ним группы. ЦБ уже предоставил «Росгосстраху» 106 млрд руб. финансовой помощи. По итогам первого полугодия 2018 года принадлежащий ЦБ «Росгосстрах» получил чистую прибыль по ОСБУ в размере 3 млрд руб., годом ранее его убыток составлял 20,9 млрд руб. Страховщик резко снизил свою долю присутствия на рынке ОСАГО — с почти 40% до 9%.

Как заявили “Ъ” в ЦБ, регулятор «не возражает против данной инициативы (снятия запрета на перестрахование ОСАГО.— “Ъ”)». Тем временем на профессиональном рынке перестраховщиков принятая депутатами идея Минфина вызывает недоумение.

Как рассказал “Ъ” участник иностранного перестраховочного рынка, «вряд ли у кого будет аппетит к такому риску, ОСАГО не обладает риском катастрофичности. Снятие запрета только откроет возможность вывода средств из страны».

Разделяет мнение иностранного участника и глава перестраховочной «дочки» ЦБ РНПК Николай Галушин: «Для чего нужно такое перестрахование? Страховые суммы совсем небольшие, даже если в ДТП будет вовлечены несколько десятков машин, то общий размер выплат составит несколько миллионов рублей, что по плечу любой страховой компании. Соответственно, перестрахование не для защиты капитала от катастрофического убытка»,— рассуждает он.

По словам господина Галушина, такое перестрахование может понадобиться страховщикам лишь с технической точки зрения, для того чтобы отразить долю перестраховщиков в резервах при недостаточности капитала, то есть для финансового перестрахования, но это не предполагает передачу риска, а лишь способствует выполнению регуляторных требований. «Есть и еще один вариант, но уже совсем нехороший,— сказал господин Галушин в беседе с “Ъ”.— Такое перестрахование может использоваться для вывода денег. Отдадут РНПК 10%, а остальное уйдет на “международный” рынок. Ну и объективности ради передать в перестрахование только плохую (убыточную) часть портфеля не получится: перестраховщик откажется. Да еще и штрафы, и судебные расходы не особо передашь, а только сам убыток, что не всегда имеет главный вес в общей сумме выплаты. Вот и непонятно, для чего нужно перестрахование в ОСАГО».

В Европе перестрахование местного ОСАГО существует, но там нет страховых сумм, закрепленных в законе, то есть выплата может быть существенно больше, чем в РФ. Сомневаются в необходимости такой практики и Российском союзе автостраховщиков. «Реализация этой нормы потребует проработки,— сообщили “Ъ” в союзе.— Ранее возможность перестрахования рисков в ОСАГО была, но использовалась недобросовестными страховщиками для перестраховочных схем и была убрана специальными поправками». В РСА надеются, что повторения схем не случится, «потому что неблагонадежные страховщики уже покинули рынок». «Теоретически эти риски можно передавать в перестрахование за рубеж, но при небольших объемах передачи это вряд ли будет интересно перестраховщикам»,— считают в союзе.

ЦБ фиксирует рост жалоб на инвестиционное страхование

Банк России сообщил о росте жалоб на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), в том числе связанных с неполучением потребителями ожидаемого дохода. Регулятор сообщает, что в настоящее время страховщики и их агенты активно начали предлагать гражданам полисы ИСЖ с низким порогом входа, при продажах которых возрастает «риск введения клиентов в заблуждение относительно основных характеристик продукта». ЦБ до конца года намерен ввести требования к страховщикам и их агентам об обязательном информировании клиента о рисках. В частности, речь идет о порядке расчета инвестиционного дохода, об отсутствии гарантий его получения, о порядке возврата денег при расторжении договора страхования, а также о том, что инвестиции по договору страхования не входят в систему гарантирования АСВ.

Напомним, ранее аналитики предполагали, что волна недовольства клиентов ИСЖ низкой доходностью поднимется еще весной 2017 года, по окончании первых договоров, аналогичные опасения высказывали и в ЦБ. Впрочем, пока по официальной статистике ЦБ число жалоб на страховщиков жизни составляет в среднем 250 в месяц, на ИСЖ приходится менее половины — около 100 жалоб в месяц. В год это примерно 1200 жалоб, тогда как количество договоров превышает 200 тыс.— доля жалоб на этот вид страхования остается одной из самых низких (0,6%). По словам президента Всероссийского союза страховщиков Игоря Юргенса, союз поддерживает требования ЦБ и принимал участие в их разработке. Аналогичные требования определены в стандарте ВСС, которые обязательны для всех страховщиков жизни уже сейчас. «Мы уверены, что применение стандартов существенно снизит риски введения клиентов в заблуждение на рынке страхования жизни»,— говорит Игорь Юргенс.