Цена огня

С момента трагических событий в пермском клубе "Хромая лошадь", где во время пожара в декабре прошлого года погибло 155 человек, чиновники и страховой бизнес активно обсуждают необходимость введения обязательного страхования гражданской ответственности за ущерб, причиненный пожаром третьим лицам. Соответствующий законопроект уже созрел в недрах МЧС. Альтернативную версию готовит Всероссийский союз страховщиков (ВСС).

В феврале МЧС подготовило и обнародовало законопроект о введении обязательного страхования противопожарной ответственности. Его сразу же прозвали "пожарным ОСАГО", так как этот законопроект предусматривает обязательное страхование собственниками недвижимости гражданской ответственности за ущерб, причиненный пожаром третьим лицам. При наступлении страхового случая ущерб потерпевшим будут выплачивать страховые компании, страхующие ответственность собственников. Страхование от пожара имущества, квартиры собственника, по-прежнему останется добровольным. Теперь альтернативный документ разрабатывает и Всероссийский союз страховщиков (ВСС).

По версии МЧС, размер страховых выплат по договору обязательного противопожарного страхования составит 1 млн рублей в части возмещения вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти каждого потерпевшего. До 25 тыс. рублей предлагается выплачивать в счет возмещения расходов на погребение каждого потерпевшего. В случае причинения вреда жизни и здоровью страховая компания будет выплачивать 1 млн рублей. Лимит по имуществу предлагается установить до 3 млн рублей, но не более 500 тыс. рублей на имущество одного потерпевшего. Предполагается, что тарифы установит правительство. Но страховые компании в случае принятия закона получат право увеличивать страховой тариф для владельцев объектов, где используется устаревшее противопожарное оборудование.

Страховщики предлагают установить страховую сумму в 100 млн рублей на один договор страхования, выплата по вреду жизни и здоровью пострадавших — 2 млн рублей, по вреду имуществу — без ограничений. В своей версии закона ВСС хочет уйти от регулирования тарифов постановлением правительства, то есть тарифы будут устанавливать сами компании. Как заявлялось в СМИ, этот законопроект не будет затрагивать физических лиц и жилые помещения, а только места массового скопления. Документ сначала будет рассмотрен рабочей группой ВСС с целью определения консолидированной позиции страховщиков, затем с учетом замечаний будет предложен на рассмотрение рабочей группе МЧС, куда также входят представители страховых компаний.

По существующему законодательству, ответственность за соблюдение норм пожарной безопасности несет собственник. Однако, как правило, компенсации пострадавшим после пожаров выплачиваются из госбюджета, и выплаты не всегда достаточны. Введение страхования ответственности в обязательной форме будет означать прежде всего гарантию выплаты понесенных убытков всем пострадавшим, компенсацию расходов на восстановление здоровья потерпевшим. Сейчас это чаще всего зависит от субъективных факторов: насколько крупный пожар, сколько пострадавших, каково финансовое состояние причинителя вреда. Если трагедия носит масштабный характер и имеет широкий общественный резонанс, то подключается государство и дополнительные выплаты могут быть увеличены. А если пожар произошел по вине соседа и без вреда здоровью, то компенсации от этого соседа можно ждать годами.

Страхование ответственности перед третьими лицами по "огневым" рискам чрезвычайно распространено не только в странах Европы и США, но также в Китае и Японии. Большинство объектов недвижимости сдаются в эксплуатацию или берутся в аренду с обязательным условием наличия соответствующего страхового полиса, рассказывает Андрей Александров, директор филиала ОСАО "Ингосстрах" в Санкт-Петербурге. "В США адвокаты потерпевших разорят любого предпринимателя если будет хоть какая-то причина для иска. Там не нужно вводить обязательное страхование законом. Предприниматель страхует свою ответственность не из страха нарушить закон и заплатить штраф, а защищаясь от возможных миллионных исков потерпевших", — говорит госпожа Гуляева.

Участники страхового рынка согласны, что в России необходимость введения такого страхования сейчас актуальна как никогда. Новый закон поможет создать легитимную инфраструктуру защиты интересов граждан при "огневых" страховых случаях и способствовать формированию более цивилизованного рынка. "В целом покрытие расходов на восстановление имущества за счет страховой компании является наиболее экономически выгодным и цивилизованным способом защиты от непредвиденных ситуаций", — отмечает Андрей Богданов, генеральный директор ЗАО "Иф Страхование".

Обязательные виды, как это произошло с ОСАГО, помимо как такового источника дохода, становятся локомотивом для классических программ. Однако нельзя упускать из виду сопутствующие проблемы. Пока до конца не понятно, затронет ли законодательство простых граждан или только юридических лиц. Если закон будет распространяться на всех, то осложнений не избежать, считает Алексей Кузнецов, генеральный директор страховой компании "Капитал-полис". ""Автогражданка" вызывает бурю недовольства, здесь же справиться с потоком претензий будет гораздо сложнее. Кроме того, даже донести элементарные правила страхования до некоторых слоев населения достаточно сложно — одиноким пенсионерам преклонного возраста справиться с процедурой получения выплаты представляется практически невозможным. Даже многие автомобилисты долгое время не могли отличить страхование собственной ответственности от собственного имущества", — говорит господин Кузнецов.

Страхование имущества и ответственности — разные понятия: свое имущество страхует от пожара достаточно малый процент собственников, а ответственность — еще меньше, отмечают эксперты. В основном страховой защитой свое имущество обеспечивают владельцы квартир бизнес-класса, с нетиповой планировкой или дорогостоящим ремонтом и предметами интерьера. Для них любой "огневой" страховой случай может обернуться колоссальными финансовыми потерями. Таких же правил придерживаются и владельцы загородных коттеджей. По договорам страхования имущества в Санкт-Петербурге застраховано менее 10% жилья, оценивает заместитель генерального директора ОСАО "РЕСО-Гарантия" в Санкт-Петербург Дмитрий Большаков. А по мнению Людмилы Лавровой, директора управления страхования ответственности и имущества физических лиц филиала компании "Росгосстрах" в Санкт-Петербурге и Ленинградской области, доля частных собственников, страхующих недвижимость и имущество, и того меньше — порядка 5%. В обязательном порядке сегодня страхуется недвижимость, приобретаемая в ипотеку. Однако этот рынок невелик, а кризис только сократил число таких страхователей.

Таким образом, формирование алгоритма действия закона в отношении физических лиц может стать основной сложностью при принятии законопроекта об обязательном противопожарном страховании. Если предприятия и организации можно обязать приобретать полисы обязательного страхования ответственности через новые правила лицензирования или ведения бизнеса, то физических лиц, которые, например, не совершают сделок с недвижимостью, а просто живут в своих квартирах, обязать купить страховой полис будет проблематично. "Рассчитывать на сознательное отношение граждан пока не приходится, все-таки уровень страховой культуры у нас в стране еще достаточно низок, и большинство россиян воспринимают обязательное страхование как дополнительную финансовую нагрузку, а не как инструмент защиты их интересов", — говорит господин Александров.

Среди недостатков законопроекта МЧС эксперты выделяют и трудность осуществления контроля за страхованием. "Это и дополнительная нагрузка на органы, регистрирующие сделки с недвижимостью", — отмечает директор по страхованию ЗАО "Страховая компания "Авеста"" Андрей Шуйский. Кроме того, понадобится масштабная работа страхового сообщества по организации бизнес-процессов данного страхования, добавляет он. "Нужно учитывать, что полис страхования ответственности за пожар будет покрывать очень узкий ряд случаев", — обращает внимание Андрей Богданов из "Иф Страхования". Для того, чтобы страховая защита сработала, необходимо стечение целого ряда обстоятельств: имущество должно пострадать именно от пожара, который должен возникнуть именно по вине лица, ответственность которого застрахована. Страховая компания должна признать случай страховым, и, наконец, возмещения должно хватить на полное восстановление пострадавшего имущества или здоровья.

Сложности внедрения таких законов связаны с необходимостью выстроить слаженную систему государственного регулирования тарифов, учитывающую многообразие условий эксплуатации недвижимости, правил формирования финансовых резервов, условий допуска страховых компаний к этому виду обязательного страхования, отмечает госпожа Лаврова. Да и многообразие собственников (частные, корпоративные, государственные, муниципальные, общественные) создает очевидные трудности при разработке технологии реализации закона. "Проект МЧС будет более привлекательным, если список рисков будет расширен. Гораздо чаще происходят такие банальные вещи, как залив — в этом случае само население будет чувствовать более ощутимую пользу от обязательного полиса", — добавляет господин Кузнецов.