Кредитная добавка: продукты для малого бизнеса

Одним из приоритетов банковской сферы становится поддержка малого и среднего бизнеса в регионах. Сегодня банки, представленные в Хабаровском крае, предлагают интересные и разнообразные продукты, позволяющие субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП) оптимизировать свои временные и финансовые затраты. В этой линейке выделяются кредиты с частичным обеспечением, кредитные линии и овердрафты, а также пакетные продукты. Не менее активно кредитные организации сотрудничают с региональными органами власти. Так, с начала 2012 года действует соглашение между банками, представленными в регионе, и некоммерческой организацией «Гарантийный фонд Хабаровского края», в рамках которого бизнесмены могут заручиться господдержкой и поручительством при оформлении кредитов.

Как объяснила генеральный директор Гарантийного фонда Хабаровского края Наталья Игумнова, в январе фондом был объявлен конкурс среди банков региона. Определены десять победителей (АКБ «Инвестторгбанк», Банк «Возрождение», Банк ВТБ24, КБ «Юниаструм Банк», «Далькомбанк», «Дальневосточный банк», «МДМ Банк», «НОМОС-РЕГИОБАНК», «Сбербанк России», «СКБ-банк»), с которыми фонд уже заключает партнерские соглашения. В рамках краевых программ поддержки малого и среднего предпринимательства фонд будет выступать поручителем перед банками в размере до 70% от суммы кредита. Его максимальная сумма составит 7 млн руб., срок поручительства — пять лет. Лимит поручительств на 2012 год установлен в размере 360 млн руб.

В начале марта начальник ГУ ЦБ РФ по Хабаровскому краю Владимир Ковалев оценил суммарную задолженность регионального МСП. «Из 34 кредитных организаций, зарегистрированных на территории края, кредиты малым и средним предприятиям предоставляют 24. По состоянию на 1 января 2012 года задолженность МСП по региональным кредитным организациям составила 11,7 млрд руб., по филиалам межрегиональных банков — 14,8 млрд руб.»,— отметил Владимир Ковалев. Просроченная задолженность по кредитам малого и среднего бизнеса составляет 73,2% в общей сумме просрочки по кредитам реального сектора экономики. За период с 2008 года несвоевременно возвращенные кредиты по МСП возросли в 5,8 раза. Впрочем, кредитование малого и среднего бизнеса, полагает господин Ковалев, «несмотря на риски, является перспективным направлением и имеет тенденции к росту». Представители крупнейших хабаровских банков также уверены, что без грамотно сконфигурированных и эффективно действующих продуктов поддержки предпринимательства современный банковский бизнес просто немыслим.

Евгений Титов Председатель ОАО «Дальневосточный банк Сбербанка России»

Одним из лидеров кредитования малого и среднего бизнеса в регионе является Дальневосточный банк Сбербанка России. Как сообщили в Дальневосточном Сбербанке, клиентами банка являются сегодня 48 тыс. предприятий малого бизнеса, из них более 13 тыс. — только по Хабаровскому краю. Широкая линейка кредитных продуктов банка учитывает и специфику бизнеса клиентов и их потребности.

Хитом продаж явиляется беззалоговый кредит «Доверие». Это нецелевой экспресс-кредит, который оформляется банком в течение трех рабочих дней при условии представления полного пакета документов. С марта сумма кредита увеличена до 3 млн руб. Объем кредитного портфеля Дальневосточного Сбербанка по этому продукту составляет более 1, 8 млрд. руб.

Кредит «Бизнес-Оборот» позволяет пополнить бизнесу оборотные средства для производства, торговли и предоставления услуг. У бизнесменов есть возможность оформить этот заем под залог товарно-материальных запасов предприятия и получить отсрочку погашения основного долга.

«Бизнес-Инвест»— это кредит на приобретение и ремонт основных средств, отличается увеличенными сроками и возможностью отсрочки при погашении основного долга.

В линейке кредитов выделяется инвестиционное кредитование, которое позволяет реализовать долгосрочные инвестиционные проекты компании и отличается увеличенными сроками кредитования.

Уже в ближайшее время клиентов из сегмента малого бизнеса ждут новые продукты от Сбербанка.

Со второго полугодия 2012 года Сбербанк планирует внедрить продукт «Бизнес-Старт». Это кредит на открытие своего бизнеса по программе франчайзинга, который позволяет запустить собственный бизнес с нуля, по франшизам, доказавшим свою успешность. Кредит может предоставляться без оформления дополнительного поручения, а заемщикам предложат консультационную помощь в ведении бизнеса.

При кредитовании малого бизнеса банк принимает в качестве обеспечения по кредитам поручительство гарантийных фондов в размере до 70% от суммы обязательств заемщика по кредиту. Это позволяет предпринимателям, не обладающим достаточным залогом, получить кредит в необходимом объеме, что делает банковские продукты еще доступнее. На сегодняшний день выдано в регионе кредитов на сумму более 530 млн руб под поручительство гарантийных фондов.

«В работе с малым бизнесом Сбербанк готовит настоящий прорыв, — отметил Председатель Дальневосточного банка ОАО «Сбербанк России» Евгений Титов. — Для этого сегмента в банке создается уникальная по своему охвату и амбициям программа «Деловая среда», предусматривающая, помимо новых уникальных предложений для предпринимателей, также повсеместное открытие в регионах Центров развития бизнеса Сбербанка и превращение их в настоящие школы бизнеса. Такие центры уже открыты во Владивостоке, Благовещенске, Южно-Сахалинске, скоро заработает центр и в Хабаровске. Здесь кроме кредитных предложений клиенты здесь могут получить большой спектр консультативных услуг, способствующих развитию бизнеса».

Георгий Виндец Hачальник отдела по работе с клиентами малого бизнеса Хабаровского филиала ВТБ24

Об этом говорят и представители банков, представленных в крае. Как сообщили в Хабаровском филиале ВТБ24, банк на протяжении нескольких лет сотрудничает с Гарантийным фондом Хабаровского края, и поручительство фонда расценивается как серьезная гарантия. «Под гарантии фонда предпринимателям края в 2011 году было выдано кредитов на сумму 11 млн руб., и наш филиал полностью использовал лимит, предоставленный этой организацией. В этом году также планируется подписание соглашения и увеличение лимита поручительств для кредитования малого бизнеса»,— сообщил начальник отдела по работе с клиентами малого бизнеса Хабаровского филиала ВТБ24 Георгий Виндец.

При этом, как утверждает представитель ВТБ24, в банке прогнозируют увеличение объемов кредитования предпринимателей в Хабаровском крае. Этому способствует рост доступности кредитных ресурсов для малого бизнеса — как за счет появления новых предложений, так и в результате оптимизации процедур выдачи кредита. Сегодня наибольшей популярностью у клиентов ВТБ24 в крае пользуются инвестиционные кредиты, а также кредитные линии с лимитом задолженности, утверждают в банке. Инвестиционные кредиты помогают предпринимателям профинансировать капитальные вложения, такие как покупка недвижимости и оборудования, ремонт или реконструкция помещений, открытие нового направления бизнеса. Кредитные линии с лимитом задолженности позволяют обеспечить предприятие оборотными средствами, при этом клиент может расходовать средства кредитной линии по мере необходимости.

«Для развития бизнеса важна оперативность, поэтому особенно востребованы программы кредитования, где максимально упрощена процедура выдачи кредита и срок рассмотрения заявок сокращен до минимума»,— говорит господин Виндец. С апреля 2012 года ВТБ24 предлагает хабаровским предпринимателям кредит «Бизнес-экспресс», который подразумевает быструю процедуру принятия решения по заявке, упрощенный пакет документов, гибкую систему подтверждения дохода, возможность использования кредита на любые цели. «Все больше предпринимателей сегодня предпочитают покупать собственную недвижимость вместо того, чтобы арендовать помещение. Я считаю весьма перспективным кредитование покупки коммерческой недвижимости, где залогом выступает приобретаемый объект»,— добавляет Георгий Виндец.

Кроме того, с начала 2012 года ВТБ24 значительно расширил круг предприятий, с которыми работает: теперь клиентами банка могут стать компании с годовым оборотом до 300 млн руб., тогда как раньше верхняя планка была установлена в размере 90 млн руб. В целом только за первый квартал 2012 года предпринимателям Хабаровского края ВТБ24 выдал более 30 кредитов на сумму более 200 млн руб. «В нашем банке для постоянных клиентов, имеющих положительную кредитную историю, действует программа лояльности, которая позволяет брать кредиты на льготных условиях. Например, таким заемщикам предлагается выгодная процентная ставка по кредиту, более лояльные требования к залогу»,— объясняет представитель ВТБ24.

Банк активно продвигает пакетные продукты, которые позволяют предпринимателям оптимизировать свои финансовые и временные затраты. Для индивидуальных предпринимателей и владельцев малого бизнеса банком был разработан кредит «Коммерсант», который позволяет получить до 3 млн руб. сроком до 5 лет без залога и поручительства. Время рассмотрения заявки занимает два-три дня, дополнительные комиссии, как и по другим программам кредитов наличными, не взимаются. На сегодняшний день это одно из наиболее привлекательных предложений на рынке, поскольку пакет «Коммерсант» предусматривает специальные условия на ряд других банковских продуктов, объясняют в ВТБ24. С 10 апреля по 10 июня 2012 года «Коммерсант» будет доступен на еще более выгодных условиях, процентная ставка по кредиту составит от 17% годовых при приобретении одного из пакетов «Коммерсант».

Глеб Клименко Управляющий Хабаровским филиалом банка «Возрождение»

В банке «Возрождение» также не скрывают интереса к государственным и региональным программам поддержки субъектов МСП. Кредитование в этой сфере — одно из приоритетных направлений деятельности банка, составляющее 55% от корпоративного кредитного портфеля. Как объяснил управляющий Хабаровским филиалом банка «Возрождение» Глеб Клименко, общий портфель кредитов, выданных малому и среднему бизнесу в России, неуклонно растет, на 1 января 2012 года он составил 66 млрд руб. «Возрождение» участвует в программе, реализуемой Минэкономразвития РФ и «Внешэкономбанком» через ОАО «МСП Банк». Партнерами по финансированию субъектов МСП являются также региональные фонды поддержки кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, в частности, фонды Москвы и Московской области, Ставропольского края, Ростовской, Волгоградской, Мурманской, Магаданской, Рязанской, Воронежской, Тульской областей и республик Карелия и Мордовия. Банк также работает с Гарантийным фондом Хабаровского края.

Портфель кредитов, выданных с использованием поручительств фондов, на 1 января нынешнего года превысил 1,1 млрд руб. Кроме того, «Возрождение» реализует проект по поддержке и финансированию микропредприятий и малых предприятий в рамках программы «Микробизнес» совместно с Фондом поддержки малого бизнеса при Европейском Банке Реконструкции и Развития (ЕБРР). Реализация проекта осуществляется в рамках отдельно утвержденной банком процедуры кредитования, залоговой политики, процедуры мониторинга и условий предоставления кредитных продуктов.

Неуклонно растет объем и количество кредитов, выданных банком «Возрождение» в Хабаровском крае. Так, за период с 2008 по 2011 год выдано более 2 млрд рублей.Только за 2011 год в Хабаровском крае субъектам малого и среднего предпринимательства выдано кредитов в объеме почти 434 млн руб.

В марте этого года Хабаровский филиал выиграл конкурс, объявленный Гарантийным фондом Хабаровского края в рамках краевой программы поручительств субъектам МСП. «Мы планируем, что это сотрудничество позволит нашему банку выдавать кредиты предпринимателям края на развитие бизнеса при недостатке залогового имущества под гарантии фонда. Все вопросы по оформлению кредита можно уточнить в Гарантийном фонде и у специалистов Хабаровского филиала банка „Возрождение“»,— объясняет Глеб Клименко.

При этом «Возрождение» предлагает широкую линейку продуктов, разработанных специально для МСП и обеспечивающих бизнесу комфортные условия даже без господдержки. Это кредиты и кредитные линии на различные цели, например на пополнение оборотных средств для увеличения объемов производства, на приобретение оборудования, транспорта, на модернизацию производства. Для ускорения расчетов предприниматели могут открыть овердрафтный кредит, который позволяет оплачивать расчетные продукты при временном недостатке средств на расчетном счете предприятия. В рамках кредитной линии с лимитом выдачи определяется объем денежных средств, которые можно получать полностью или частями и использовать в течение установленного договором срока.

Кредитная линия с лимитом задолженности работает несколько иначе: устанавливается максимальный размер единовременной задолженности, при этом клиент имеет право на получение кредита частями по мере потребности в кредитных средствах. Высвобождающиеся средства возможно погашать в пределах срока действия кредитного договора. «Компании выбирают эти продукты, потому что кредитные линии и овердрафты сберегают средства клиента за счет экономии на процентах, позволяют им рационально планировать объем заемных средств. Кроме того, предусматривается согласованный с клиентом график погашения кредита. Все виды кредитования допускают досрочное погашение долга», — говорит управляющий Хабаровским филиалом банка «Возрождение» Глеб Клименко.

Волков Александр Александрович Управляющий ФКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в Хабаровске

Одним из лидеров на рынке кредитования малого бизнеса (КМБ) является «Юниаструм Банк», который активно работает с предпринимателями Хабаровского края. За 2011 год кредитный портфель филиала по направлению КМБ увеличился на 129%, хабаровский филиал выдал кредитов на сумму более 156,5 млн руб. «Одной из особенностей кредитного портфеля КМБ „Юниаструм Банка“ в целом и нашего филиала в частности является то, что он долгосрочный. С этим связан рост числа лояльных клиентов, то есть уже существующих клиентов, которые обращаются к нам за получением параллельных кредитов на развитие новых проектов»,— говорит Управляющий ФКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в Хабаровске Волков Александр Александрович. При этом, «обращаясь в „Юниаструм Банк“ за кредитом, предприниматель не просто получает заемные средства, а становится нашим партнером», утверждает Александр Волков. Специалисты банка помогают правильно структурировать проект, чтобы заемщик получил максимальный эффект от привлеченных средств. Разрабатываются и новые конкурентные предложения для бизнеса. Так, в прошлом году «Юниаструм Банком» были запущены специализированные программы для арендного бизнеса, а сейчас планируются к запуску программы для предприятий торговли и для компаний, которые занимаются пассажирскими перевозками, сообщил Управляющий ФКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в Хабаровске Волков Александр Александрович. В 2012 году банк продолжает разрабатывать специализированные программы для различных сегментов бизнеса. Как объяснил Управляющий ФКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в Хабаровске Волков Александр Александрович, наибольшей популярностью у малых предпринимателей пользуются долгосрочные кредиты, которые банк предлагает в рамках комплекса программ «Умный кредит». Данный продукт интересен своими конкурентными условиями в части процентных ставок, сроками кредитования и удобным качественным сервисом.

«Юниаструм Банк» активно сотрудничает с Российским Банком поддержки малого и среднего предпринимательства (ОАО «МСП Банк») в рамках государственной программы финансовой поддержки МСП. В рамках этой программы представители малого и среднего бизнеса, отвечающие требованиям Российского банка развития, могут на льготных условиях получить кредитные средства в «Юниаструм Банке» на развитие бизнеса, целевой кредит на приобретение недвижимости или транспорта для бизнеса, специализированный кредит для арендного бизнеса. Осенью прошлого года «Юниаструм Банк» запустил программу рефинансирования для малого бизнеса – «Надежный клиент». Эта кредитная программа позволяет малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям рефинансировать кредиты других банков на более выгодных условиях, а именно по более низкой ставке и на более длительный срок. С помощью программы «Надежный клиент» можно рефинансировать один или несколько кредитов в различных банках без прохождения стандартной процедуры сбора документов. «Недавно наш филиал вошел в число партнеров Гарантийного фонда Хабаровского края. Теперь при недостаточности ликвидного залогового обеспечения предприятие-заемщик сможет воспользоваться поручительством Гарантийного фонда для получения интересующей суммы кредита в „Юниаструм Банке“»,— говорит Управляющий ФКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в Хабаровске - Волков Александр Александрович.

Дмитрий Гриднев Вице президент НОМОС–РЕГИОБАНКа

ОАО «НОМОС-РЕГИОБАНК» — один из самых давних и надежных партнеров малого бизнеса в Хабаровском крае. Клиенты банка ценят индивидуальный подход, профессиональное сопровождение на всех этапах кредитования и широкий выбор специальных продуктов — 15 (!) кредитных программ для малого бизнеса

«Малый бизнес является одним из ключевых бизнес-блоков НОМОС-РЕГИОБАНКа и Группы НОМОС-БАНКа в целом. В 2011 году была успешно решена задача по росту данного направления, выделены отдельные клиентские блоки, внедрены новые кредитные продукты именно для малого бизнеса», — говорит вице-президент НОМОС-РЕГИОБАНКа Дмитрий Гриднев. По итогам 2011 года объем кредитного портфеля Группы НОМОС-БАНКа предприятиям малого бизнеса увеличился на 56,5% — до 29,9 млрд рублей.

Сегодня предприятиям и компаниям малого бизнеса интересны программы, ориентированные на решение стратегических задач развития. НОМОС-РЕГИОБАНК предлагает овердрафты сроком до 1 года, кредиты для пополнения оборотных средств на 3-5 лет, в т.ч. беззалоговое микрокредитование, а также долгосрочное инвестиционное кредитование до 10 лет и банковские гарантии.

Не менее важны для малого бизнеса технологичное расчетно-кассовое обслуживание — 100% по системе БАНК-КЛИЕНТ, большой выбор депозитных программ для размещения временно свободных денежных средств.

«Наибольшей популярностью среди наших клиентов пользуются кредитные продукты, направленные на пополнение оборотных средств для увеличения своих товарных остатков. Это кредиты в виде возобновляемой кредитной линии, овердрафты. Основным преимуществом овердрафта НОМОС-РЕГИОБАНКа является возможность его получения с первого дня обслуживания в банке (с учетом оборотов в других банках)», — утверждает Дмитрий Гриднев.

Особым спросом пользуются автокредит для бизнеса и кредит на оборудование. Эти кредиты клиент может получить под залог приобретаемого в кредит оборудования и автотранспорта.

Все больше клиентов НОМОС-РЕГИОБАНКа обращаются за кредитами на приобретение коммерческой недвижимости. Для этих целей был внедрен новый кредитный продукт «Коммерческая ипотека». Она позволяет владельцам малого бизнеса на выгодных условиях получить заемные средства на покупку коммерческой недвижимости или земельного участка для коммерческой застройки под залог приобретаемой недвижимости. Размер финансирования может составлять до 100% от стоимости объекта.

Залогом при получении кредита может выступать сама приобретаемая недвижимость, кроме того, банк принимает дополнительное обеспечение, которым может являться нежилая и жилая недвижимость, земельные участки под коммерческую или жилую застройку. Кредитом на покупку коммерческой недвижимости могут воспользоваться как юридические лица и индивидуальные предприниматели, так и физические лица — владельцы бизнеса.

Коммерческая ипотека — явление для российского рынка новое, и многие кредитные организации в силу консервативной политики пока отказываются от подвижек в данном направлении. Поэтому рынок по данному продукту еще недостаточно насыщен при имеющемся увеличении спроса. «Преимущества коммерческой ипотеки вполне очевидны, и все больше наших клиентов приходят к такому выводу,— считает Дмитрий Гриднев, — ведь зачастую платеж по такому кредиту меньше либо равен ежемесячным платежам клиента арендодателю». Владение коммерческой недвижимостью — одна из проблем, стоящих перед развивающимся малым и средним бизнесом. Особенно актуально это для логистических и производственных помещений, среди которых бывает сложно найти в аренду помещение с нужными параметрами. «По расчетам ведущих аналитиков, сейчас удачный момент для инвестиций в коммерческую недвижимость. Кроме того, со стороны заемщиков наблюдается достаточно высокий спрос на продукт», — объясняют в НОМОС-РЕГИОБАНКе.

Учитывая тот факт, что малый бизнес занимает большую нишу в муниципальной и региональной экономике, в 2012 году НОМОС-РЕГИОБАНК предложил для малого бизнеса три специальных продукта в рамках размещения и исполнения заказов для государственных и муниципальных нужд. Это кредит на участие в торгах, аукционах, тендерах; гарантия на обеспечение исполнения госконтракта; кредит на исполнение госконтракта. «Как и ожидалось, данные кредитные продукты на сегодняшний день очень востребованы малым бизнесом. Ведь для того чтобы участвовать в электронных торгах, необходимо выводить денежные средства из оборота и замораживать на специальных счетах на время проведения торгов и подведения итогов. Это не совсем удобно для клиентов, так как данные денежные средства рассчитаны на иные цели в бизнесе. То же самое касается и обеспечения исполнения госконтракта. Клиенту предоставляется три варианта: обеспечить собственными денежными средствами, что неудобно по тем же причинам, либо предоставить поручительство организации или банковскую гарантию. Основное преимущество банковской гарантии НОМОС-РЕГИОБАНКа в том, что она выдается без залога», — объясняет вице-президент банка.

НОМОС-РЕГИОБАНК стал банком-партнером Гарантийного фонда Хабаровского края в программе по предоставлению поручительств предприятиям малого бизнеса. Лимит поручительств, установленный для банков на реализацию программы в 2012 году, составляет 360 миллионов рублей. «Такое партнерство дает право НОМОС-РЕГИОБАНКу выдавать кредиты на развитие бизнеса предприятиям Хабаровского края при недостатке залогового обеспечения под поручительство Фонда. А для субъектов малого предпринимательства это открывает возможности для получения финансовых ресурсов», — говорит вице-президент НОМОС-РЕГИОБАНКа Дмитрий Гриднев.

Кстати, для того чтобы узнать о возможности получить кредит, не обязательно приходить в офис банка, достаточно отправить предварительную заявку с сайта НОМОС-РЕГИОБАНКа. Специалист банка сам свяжется с вами, поможет подобрать наиболее подходящий вид кредита, ответит на все вопросы.

Как ранее заявлял замминистра экономического развития и внешних связей края по вопросам малого и среднего предпринимательства Юрий Чайка, меры господдержки необходимы прежде всего начинающему бизнесу. В то же время основная часть субъектов МСП живет по законам рынка, активно пользуется собственными ресурсами или ресурсами, привлекаемыми коммерческими банками.