Диплом кредитного образца

Хотя сегодня в России еще учат бесплатно, за престижное образование приходится платить. Деньги на учебу можно одолжить в банке, однако это удается далеко не всем, да и условия кредита зачастую просто кабальные. Иногда обычные потребительские кредиты оказываются выгоднее образовательных.

По данным Министерства образования и науки, в 2006 году число бюджетных мест в российских вузах было сокращено на 9,2%, до 425,2 тыс. В этом году их количество уменьшится в общей сложности еще на 13,3% и составит около 375 тыс. При этом сокращаются места в первую очередь на таких популярных направлениях, как экономика и управление, архитектура и строительство, сфера обслуживания,— самых дорогих факультетах. Так, стоимость обучения на дневном отделении экономического факультета в престижном столичном вузе на сегодня составляет $5,0-7,5 тыс. в год. Далеко не каждый абитуриент располагает такими средствами, и выходом из ситуации может стать кредит на образование.

В этом году в России стартует госэксперимент, в рамках которого за четыре года планируется выдать до 30 тыс. кредитов на обучение и проживание. По проекту, лежащему на подписи в правительстве, студент может рассчитывать на три вида социальных кредитов: основной (сумма кредита до $25 тыс. для оплаты первого высшего образования), дополнительный (для оплаты второго высшего образования, получаемого наряду с первым образованием) и сопутствующий (кредит на проживание).

Размер сопутствующего кредита будут определять студент и банк. При этом ставка по кредиту не превысит 10%. Выбор валюты кредита отдан на усмотрение банка. Погашение кредита осуществляется заемщиком уже после окончания вуза. Срок погашения кредита растянут на 10 лет.

Чтобы вовлечь банки в этот проект, государство пообещало гарантировать 10% суммы выданных кредитов. Правда, пока ни у банков, ни у правительства нет четкого представления о том, сколько на самом деле может составить уровень просрочки. "На мой взгляд, по таким кредитам неминуема довольно высокая просрочка — как минимум выше 10%,— считает ведущий специалист отдела партнерских программ Пробизнесбанка Евгений Киютин.— По-моему, наша страна еще просто не готова к таким длинным и льготным кредитам. Если уж ответственные заемщики иногда забывают или даже не могут вовремя погасить кредит, то что говорить про молодых выпускников, которые с денежными обязательствами до этого никогда не сталкивались... Когда государство гарантирует 10%, а реальная просрочка по кредитам 5% — это интересно, но когда просрочка выше 10% — ответ очевиден..."

Именно поэтому госучастие в образовательном кредитовании начинается с эксперимента, а не с закона. "За это время государство планирует оценить количество и причины невозвратов по выданным кредитам, востребованность кредита в зависимости от направлений подготовки, специальностей и целевого назначения и определить наиболее эффективную форму господдержки образовательного кредитования",— рассказывает глава компании "Крэйн" Михаил Матросов (член рабочей группы по разработке механизма предоставления государственного образовательного кредита). Правда, как государство планирует оценить за четыре года эксперимента уровень невозвратов, непонятно, ведь по окончании эксперимента заемщики даже не начнут за кредит расплачиваться. Тем не менее у абитуриентов появляется хорошая возможность взять выгодный кредит уже в этом году. Только, скорее всего, эксперимент в этому году стартует в ограниченном числе вузов, которые успеют подать заявку в Минобразования.

Ставка по 16-летнему кредиту компании "Крэйн" 10%, а также отсутствие каких-либо комиссий за кредит и поручителей (поручителем по кредиту банка "Союз" выступает сама компания "Крэйн"), льготный период погашения — это благотворительный проект Олега Дерипаски. Другие банки участвовать в эксперименте готовы при условии не только частичных госгарантий по невозвратам, но и субсидирования разницы между процентными ставками по социальному и коммерческому образовательным кредитам. В прошлом году Ассоциация российских банков даже предложила соответствующий проект развития образовательных кредитов, но государство его отклонило. Поэтому многим абитуриентам придется довольствоваться тем, что есть у банков на обычных условиях. При этом настоящие образовательные кредиты, предусматривающие льготный период погашения, сегодня можно пересчитать по пальцам.

Одним из наиболее активных игроков на рынке образовательных кредитов является Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ). Банк кредитует на срок от года до шести лет, включая возможность воспользоваться льготным периодом оплаты до 24 месяцев. Максимальная сумма образовательного кредита составляет $25 тыс. или 750 тыс. рублей под 11% годовых в любой валюте, если кредит берется на обучение в вузах--партнерах банка (см. таблицу). Для учебы в остальных вузах ставки выше — 12% годовых в долларах, 13% в евро и 14% в рублях. В случае обучения в России требуется первоначальный 10-процентный взнос.

Льготный период на все время обучения в вузе предоставляют также Сбербанк, Россельхозбанк и банк "Возрождение". Россельхозбанк выдает кредиты не только в рублях, но и в валюте. Правда, максимальная сумма кредита — всего 350 тыс. рублей, а кредит выдается только "для оплаты обучения в образовательных учреждениях, которые готовят специалистов для работы в отраслях агропромышленного комплекса, а также в медицинских и педагогических образовательных учреждениях",— говорится в условиях банка. Да и сам заемщик должен быть постоянно зарегистрирован в сельской местности.

Сбербанк своих клиентов на сельчан и горожан не делит, кредитуя всех заемщиков под 12% годовых в рублях на срок до 11 лет с учетом льготного периода. При этом банк требует первоначальный взнос 10% для учебы в вузе, а обучение в среднем специальном учебном заведении оплачивает полностью.

Банк "Возрождение" выдает кредиты на шесть лет с льготным периодом до трех лет. Однако из всех предложений с льготным периодом кредиты "Возрождения" самые дорогие — 18% в рублях и 13,5% в долларах, а сумма кредита ограничена всего 300 тыс. рублей.

Выбирая кредит в банке, стоит помнить о нескольких особенностях таких займов. В отличие от предложения компании "Крэйн" по кредитам "Кредо", льготный период у банков все равно предусматривает платежи: заемщик в этот период должен погашать проценты по кредиту. Правда, за счет того, что деньги за учебу обычно перечисляются поэтапно (за каждый семестр или учебный год), сумма в первые годы невелика. Например, при кредите в $25 тыс. в Сбербанке студент за первый год обучения заплатит банку по $50 ежемесячно. Во второй год — уже по $100 в месяц. В пятый год студент будет выплачивать банку в месяц по $250. После окончания вуза к сумме процентов прибавляются платежи за сам кредит. В итоге сумма увеличивается более чем в два раза.

Поэтому выгода от банковского льготного периода относительная. Отказавшись от льготного периода, заемщик сокращает не только размер ежемесячных платежей по кредиту, но и общую сумму переплаты за кредит. Например, при кредите в БСЖВ в $25 тыс. под 11% годовых на шесть лет и с двухлетним льготным периодом график платежей студента выглядит следующим образом: в первый год студент выплачивает по $46 в месяц; второй — $92; третий — $385; четвертый — $545; в последние два года — $780. Общая сумма переплаты за кредит составит $6535. А без льготного периода в первый год обучения студент платил бы банку по $95 в месяц, во второй год — $200, третий — $330, четвертый — $490, в последние два года — по $720. В итоге переплата составит $5660.

Кроме того, некоторые банки даже в образовательных кредитах используют дополнительные комиссии, которые заметно удорожают ставку. Например, Пробизнесбанк помимо заявленной процентной ставки взимает дополнительно ежемесячную комиссию в размере 1% суммы кредита. С 1 июля этого года все российские банки обязаны будут указывать в договорах размер эффективной ставки по кредиту с учетом всех комиссий и сборов, поэтому, прежде чем брать кредит, есть смысл сравнить банковские предложения и по этому критерию.

Стоит учитывать, что если у вас нет московской прописки, но вы хотите учиться в Москве, скорее всего, банк откажет в кредите. По временной регистрации кредиты выдают только Промсвязьбанк и "Русский стандарт", а БСЖВ выдаст кредит без прописки, только если заемщик постоянно работает в Москве. Ограничений по прописке нет только по программе "Кредо".

Поручители требуются во всех банках, кроме опять-таки банка "Союз" по программе "Кредо" и Пробизнесбанка при кредите до 150 тыс. Поручителем по образовательным кредитам обычно выступают родители заемщика. Сбербанк и Россельхозбанк помимо поручительства физических лиц также могут выдать кредит и под залог ликвидного имущества.

В то же время не все особенности банковского кредита можно считать недостатком. В частности, банки выдают образовательные кредиты без привязки к конкретному вузу. Исключение составляют разве что банк "Русский стандарт", у которого разработана совместная программа с Российской экономической школой (РЭШ), и Промсвязьбанк (Институт международного права и экономики имени Грибоедова и Красноярский технический университет).

Стоит иметь в виду, что оформляются образовательные кредиты только после того, как студента зачисляют в вуз на платную форму обучения. Набор документов по образовательному кредиту примерно такой же, как на обычный потребительский кредит (паспорт, копия договора с вузом и пакет документов от поручителей). Дольше всех рассматривает документы Сбербанк — до 18 рабочих дней. Остальные банки, как правило, укладываются в неделю. Компания "Крэйн" — два дня.

Альтернативой образовательному банковскому кредиту сегодня по-прежнему остается обычный потребительский кредит на неотложные нужды. Причем не всегда условия по обычному кредиту хуже условий по специализированным программам. Например, в Райффайзенбанке можно взять кредит в размере $15 тыс. на три года под 13% годовых в долларах и под 16,5-17,5% в рублях. В Международном московском банке кредит до $25 тыс. на пять лет выдается под 14-18% годовых в рублях и 11,5-14,5% в валюте в зависимости от срока и наличия или отсутствия справки 2НДФЛ.

По словам замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрия Вечканова, политика банков в данном случае вполне объяснима. "Экономическая ситуация в стране сложилась таким образом, что выпускникам вуза вероятность найти высокооплачиваемую работу, которая позволит выплатить сумму кредита, начисленные за период обучения и период возврата кредита проценты, крайне мала,— отмечает он.— Таким образом, банки просто не могут себе позволить без поддержки со стороны государства предоставлять дешевые и долгосрочные кредиты с таким высоким риском невозврата кредита".

С ним согласна и менеджер по молодежным программам кредитования БСЖВ Мария Власюк. По ее словам, одна из причин слабой развитости рынка образовательных кредитов — неуверенность россиян в том, что после обучения они смогут найти себе достаточно престижное и высокооплачиваемое место работы, позволяющее гасить кредит. Вместе с тем, по мнению Евгения Киютина, главная причина непопулярности кредитов на образование в самих заемщиках. "Финансово грамотные граждане берут кредит на активы (образование, недвижимость, бизнес и т. д.) и со временем приобретают финансовую независимость, другие берут кредиты на покупку товаров и автомобилей (в основном импортного производства), т. е. пассивы,— считает Евгений Киютин.— Хорошее образование — это актив. И понимание этого скоро придет".

Условия предоставления кредитов на образование

Банк

Название
программы
Вузы, с которыми
сотрудничает
банк

Мин./макс.
размер кредита
Размер
первоначального
взноса

Процентная ставка
(% год.)
Макс.
срок
кредита
Отсрочка на
погашение
основного
долга
Отсрочка на
выплату
процентов
Дополнительные
сборы,
комиссии
Условия
досрочного
погашения
Сроки
рассмотрения
заявки
АК БАРС
Кредит на
Любые
Определяется
Нет
17 (до 1 года), 18
3 года
Нет
Нет
Нет
Без
До 7 дней
получение
индивидуально
(до 2 лет), 19 (до
ограничений
образования
3 лет)
БАНК СОСЬЕТЕ
Образовательный
Любые
90 000-750 000
10% от полной
12 ($), 13 (€), 14
6 лет
До 2-х лет
Нет
Страхование
Мораторий — 6
4 дня
ЖЕНЕРАЛЬ
кредит
(руб.),
стоимости
(руб.); условия
жизни и
мес.; мин.
ВОСТОК
3000-25 000
обучения
для
трудоспособнос
сумма
($/€)
вузов-партнеров*
ти; 140 $/€
досрочного
— 11 ($, € и руб.
или 4100 руб.
погашения —
)
единовременно
+ 300 руб. (10
$/€) ежегодно
500 $/€
Кредит MBA
Любые
5000-50 000 $
Нет
12($)/13(€);
6 лет
До 2 лет
Нет
Страхование
Мораторий — 6
4 дня
и €
условия для
жизни и
мес.; мин.
вузов-партнеров**
трудоспособнос
сумма
— 11($)/12(€)
ти; $240/€248
досрочного
единовременно
погашения —
+ 10 $/€
ежегодно
1000 $/€
ВОЗРОЖДЕНИЕ
Кредит на
Любые
50 000-30 0000
Нет
18 (руб.)/13,5 ($)
6 лет
До 3 лет
Нет
1%
В первый год
3-5 дней
образование
руб., $3000-12
единовременно
штраф 2% от
000
суммы
досрочного
погашения
ПРОБИЗНЕСБАНК
Образование в
Любой
15 000-1 000
Нет
11
10 лет
Нет
Нет
1% от суммы
Мораторий — 1
1 день
кредит
000 руб.
кредита
ежемесячно
мес.
ПРОМСВЯЗЬБАНК
Образовательный
Институт
10 000-75 000
Нет
Москва и МО: 17
1 год
Нет
Нет
Страхование
Без
3 дня
кредит
международного
руб.— на 6
(на 6 мес.) — 18
жизни —
ограничений
права и
мес., 30
(на год); регионы:
регионы;
экономики имени
000-150 000
16 (на 6 мес.),
единовременно
Грибоедова
руб.— на 12
16,5 (на год)
2% от суммы
(Москва),
мес.
кредита (мин.
Красноярский
500 руб.) —
технический
регионы; 1,5%
университет
от суммы
(Красноярск)
кредита (мин.
500 руб.) —
Москва и МО
РУССКИЙ
Образовательный
Российская
0-$9850
Нет
10
12 лет
На 1 год при
Нет
Нет
Возможно
Индивидуально
СТАНДАРТ
кредит РЭШ
экономическая
уходе в
школа
академический
отпуск
СБЕРБАНК
Образовательный
Любые
45 000 руб.—
Нет (при
12
11 лет
На период
Нет
2% от суммы
Без
До 18 рабочих
кредит
90-100% от
обучении в
обучения + 1
кредита
ограничений
дней
стоимости
среднеспециально
год на
единовременно
обучения
м заведении);
академический
(мин. 500 —
10% от размера
отпуск
макс. 5000
кредита (при
обучении в вузе)
руб.)
СОЮЗ
Образовательный
Список из 18
$0-45 000
Нет
10
16 лет
На срок
На срок
Нет
Мораторий —
2 дня
кредит Кредо
вузов-партнеров*
обучения в
обучения в
12 месяцев;
***
вузе
вузе
мин. сумма
досрочного
погашения —
$500

*Финансовая академия, Государственный университет "Высшая школа экономики", Институт бизнеса и делового администрирования

**IEDC — Bled School of Management, Cranfield School of Management, Instituto de Empresa.

***Подразделения в Москве.

****Московский государственный университет им. М. В. Ломоносова; Санкт-Петербургский государственный университет; Российская экономическая академия им. Г. В. Плеханова; Московская сельскохозяйственная академия им. К. А. Тимирязева; Московский государственный горный университет; ГОУ ВПО "Московский государственный институт стали и сплавов"