Граждан в приведут в чувство долга

личные деньги

Минэкономразвития готовится внести в правительство поправки к законам, размораживающим не действующий сейчас в России институт личного банкротства. Для возбуждения дела о банкротстве гражданина будет достаточно, чтобы он в течение трех месяцев не погасил долги на сумму 10 тыс. руб. Личное банкротство прежде всего грозит неплатежеспособным любителям банковских кредитов: закон позволит банкам легко лишать их значительной части имущества. Но самое дорогое — жилье — продавать для оплаты долгов будет нельзя.

Минэкономразвития подготовило законопроект, который введет в России один из самых распространенных институтов деловой жизни на Западе — личное банкротство. Правила банкротства граждан в законе о банкротстве есть давно, но они заморожены до внесения соответствующих изменений в Гражданский кодекс. Поправки, текст которых попал в распоряжение Ъ, не только внесут такие изменения, но и уточнят саму процедуру банкротства физических лиц. Возможно, уже осенью проект будет внесен в правительство.

Согласно проекту, для возбуждения дела о банкротстве гражданина будет достаточно, чтобы он не вернул свыше 10 тыс. руб. долга в течение трех месяцев. При этом гражданину будет позволено договориться с кредиторами о погашении задолженности в срок до пяти лет. В противном случае суд арестует имущество гражданина и назначит конкурсного управляющего, который продаст это имущество с торгов и расплатится с кредиторами. Продать можно будет все, кроме одной незаложенной квартиры и "предметов обычной домашней обстановки и обихода" (например, одежда и обувь). Даже если денег от продажи всего разрешенного имущества не хватит для погашения всех долгов, гражданин выйдет из банкротства свободным от обязательств.

Тем не менее многие эксперты, опрошенные Ъ, указывают на "пробанковскую" направленность законопроекта даже по сравнению с замороженными нормами закона о банкротстве. Они, в частности, требуют, чтобы гражданин не только просрочил уплату долга, но еще и не располагал имуществом, достаточным для расплаты со всеми кредиторами. Поправка же позволяет кредитору выбрать один из этих критериев. "Она упростит и сделает более реальным введение процедуры банкротства в отношении граждан, поскольку добиться совпадения обоих критериев очень сложно,— пояснил президент саморегулируемой организации арбитражных управляющих 'Паритет' Михаил Рузин.— Оценить имущество гражданина сложно, а доказать невозврат долга в течение определенного времени гораздо проще".

Опрошенные Ъ арбитражные управляющие, для которых поправки открывают новый рынок, прогнозируют, что через несколько лет Россию ждет лавина дел о банкротстве граждан. Банки часто пользуются упрощенными системами проверки платежеспособности заемщиков, что ведет к росту непогашения кредитов. Инициаторами банкротств, по всей вероятности, будут выступать сами банки, а также коллекторские агентства, занимающиеся сбором долгов физических лиц. По словам Евгения Бернштама, председателя совета директоров коллекторского агентства Sequoia Credit Consolidation, "безусловно, существует необходимость в таком законе, так как кредитный рынок очень бурно развивается". По подсчетам господина Бернштама, "только 15% берущих кредит — злостные неплательщики. Остальные делятся на три группы: первые испытывают временные трудности, вторые просто забывчивы, третьи пробуют банк "на зуб", то есть отдают кредит только тогда, когда банк на них сам выйдет".

Самим гражданам процедура личного банкротства может быть выгодна для того, чтобы погасить небольшую часть долгов и освободиться от остальных обязательств (закон позволяет гражданину проделывать это раз в пять лет). Вместе с тем "переписать" имущество на близких, а затем заявить о банкротстве гражданину будет довольно сложно: сделки по передаче имущества заинтересованным лицам за год до возбуждения банкротного дела закон считает ничтожными, позволяя обращать на это имущество взыскание.

Восстанавливать платежеспособность гражданина законопроект хотя и позволяет, но, по статистике арбитражных судов, мировыми соглашениями заканчиваются менее 1% дел о банкротстве предприятий. "Договориться можно со всеми кредиторами, кроме налоговиков",— подчеркивает Михаил Рузин. Законопроект, правда, позволяет налоговикам давать гражданам, находящимся в процессе банкротства, отсрочку по уплате налогов. Впрочем, пятилетний срок, на который такая отсрочка может быть предоставлена, позволяет ряду экспертов усомниться в "прокредиторской" направленности проекта. Так, директор департамента корпоративных отношений РСПП Александр Варварин, считает целый ряд его положений, включая "чрезмерно длительный срок", слишком мягким по отношению к недобросовестным должникам. Эксперт между тем вообще не уверен в работоспособности закона и настаивает, в частности, на создании отсутствующего в проекте института "реестра лиц, признанных банкротами". Кроме того, он опасается, что в первый год после принятия закон будет работать плохо. Зато, по прогнозам господина Варварина, "на второй год персональных банкротств может быть гораздо больше — около 5 тыс.".

Введение в действие замороженных норм обусловлено одновременным ростом кредитов физическим лицам и просроченной задолженности по этим кредитам. По статистике ЦБ, на 1 мая 2006 года банки предоставили физическим лицам 1,35 трлн руб. кредитов — это в два раза больше, чем на 1 мая 2005 года. Близкие темпы роста потребительского кредитования наблюдались на протяжении нескольких последних лет. Доля просроченных кредитов физическим лицам сейчас составляет около 2,5%, год назад — 1,7%, в 2004 году — 1,3%. Однако большинство экспертов, включая работников ЦБ, полагают, что эти данные могут не отражать реальное положение дел, банкам невыгодно портить свою отчетность — в реальности объемы просроченных кредитов физическим лицам могут оказаться значительно больше.

Для граждан процедура личного банкротства может оказаться очень дорогостоящей. Поправки исключают ее проведение судебным приставом и требуют обязательного назначения конкурсного управляющего, платить которому будет сам гражданин. "Такое решение логично и справедливо для кредиторов, поскольку приставы не заинтересованы в поиске имущества, которое требует постоянного управления и которое нельзя быстро продать",— уверен Михаил Рузин. Закон о банкротстве устанавливает управляющим минимальное вознаграждение 10 тыс. руб. в месяц (а конкурсное производство по закону вводится на год); граждан, у которых нет денег на управляющих, признавать банкротами нельзя, и долги с них надо взыскивать в обычном порядке, то есть до полной расплаты с кредитором.

Арбитражные управляющие считают, что банкротить граждан не легче, чем предприятия. "В моральном плане работа с гражданами даже тяжелее",— подчеркивает арбитражный управляющий Эдуард Олевинский. По его мнению, на такую работу пойдет не каждый, "хотя многие управляющие, особенно те, кто имеет опыт работы в силовых структурах, могут согласиться".

Отметим, что главную проблему банков — взыскание денег с кредитных мошенников — закон о банкротстве не решит. Если выяснится, что кредит оформлен на подставное лицо, являющееся бомжом, то обанкротить его будет невозможно.