Кредиты: курс на снижение

Банки стали чаще снижать ставки по потребительским кредитам. В мае необеспеченные ссуды подешевели как в госбанках, так и в некоторых частных. Однако далеко не все заемщики могут воспользоваться новыми ставками.

ЦБ задал тренд

В мае ставки по кредитам наличными снизили Сбербанк, ВТБ Банк Москвы, банк "Российский капитал", "Интеза" и другие. Госбанки удешевили необеспеченные ссуды второй раз за год: Сбербанк ранее снизил ставки в феврале, а группа ВТБ — в апреле (тогда ставки упали у ВТБ 24). Но майское снижение было значительнее и по ряду кредитных продуктов госбанков в два раза перекрыло предыдущее.

По словам руководителя отдела мониторинга Frank Research Group Марины Восковской, тренд на снижение ставок начался еще в феврале, когда банки ждали решения ЦБ по снижению ключевой ставки. "Средняя ставка по необеспеченным кредитам, которую мы рассчитываем, снизилась за три месяца на 0,3 процентного пункта и на 1 июня составила 20,8%",— добавляет она.

"Принимая решение о снижении ставок, мы ориентировались как на изменение ключевой ставки ЦБ, так и на улучшение макроэкономических условий, в частности снижение уровня инфляции",— поясняет руководитель службы розничного кредитования банка ВТБ Лилия Фомина.

Банк России в этом году трижды снизил ключевую ставку. По сравнению с прошлым годом она упала ниже 10% и с 19 июня составляет 9%. За снижением ключевой ставки последовало падение ставок по банковским депозитам, а также удешевление банковских кредитов и прирост кредитных портфелей.

Как заявляла в мае председатель Банка России Эльвира Набиуллина, апрель стал переломным для всего рынка кредитования России. По последним данным Банка России, в марте объем необеспеченных кредитов вырос на 0,8% (до этого было снижение пять месяцев подряд).

Руководитель управления банковских рейтингов Национального рейтингового агентства Егор Иванов напоминает, что потребительское кредитование фактически остановилось в 2015 году и сейчас оно начинает постепенно восстанавливаться. "У граждан сохраняется потребность в кредитах, которые они не хотели брать в 2015-2016 годах по завышенным ставкам и откладывали свои планы до лучших времен, то есть на рынке накопилось достаточное количество платежеспособных клиентов, готовых брать кредиты по разумным ставкам, и банки нацелились на эту группу",— отмечает Иванов. По его словам, Сбербанк и ВТБ обычно первыми снижают ставки, что неудивительно, учитывая стоимость их фондирования, остальные банки в борьбе за клиента вынуждены подтягиваться вслед за ними.

Сбербанк снизил ставки с 1 мая и уже зафиксировал приток клиентов. Как сказали "Деньгам" в пресс-службе, ежедневные объемы выдачи потребительских кредитов выросли примерно на 15%.

Ставки не для всех

Банки иногда снижают минимальные и средние ставки по кредитам, а максимальные оставляют прежними. Майское снижение ставок по кредитам Сбербанка составило до 4 процентных пунктов (п. п.), но, как сказали "Деньгам" в колл-центре госбанка, максимальная граница осталась неизменной. Самая высокая ставка по необеспеченному займу, как и прежде, составляет 20,9% (на срок до пяти лет).

"Снижая проценты по кредитам, банки часто рекламируют минимальные ставки. На деле клиент, обращаясь в банк, не получает кредиты по этим ставкам, потому что они доступны только определенной категории клиентов, например зарплатникам",— предостерегает Марина.

У Сбербанка минимальная ставка по потребительскому кредиту составляет 12,9%, однако она действует до 18 июня и только для зарплатных клиентов, которые подают заявку на кредит через интернет. Также для получения этой ставки обязательно поручительство физического лица, а сумма кредита должна быть не ниже 300 тыс. руб. Отсутствие поручительства увеличивает ставку на 1 п. п.— до 13,9%.

Минимальная ставка по потребительским кредитам в ВТБ Банке Москвы — 13,9% годовых — действует только для зарплатных клиентов. А работники бюджетных сфер могут рефинансировать свои кредиты под ставку 12,9%. По словам Фоминой, доля лояльных клиентов в ежемесячных продажах кредитов наличными уже доходит до четверти. При этом минимальная ставка по необеспеченному кредиту стороннему клиенту составит 17,9%, а максимальная — 19,9%.

В Газпромбанке (ГПБ, снизил ставки по потребительским кредитам в конце апреля на 0,5-1 п. п.) минимальная ставка по необеспеченным ссудам составляет 13%. Однако она действует только для работников бюджетных учреждений и при выполнении ряда условий: заемщик должен быть зарплатным клиентом, оформить договор личного страхования, а срок кредитования не может превышать один год. Если, например, клиент захочет взять кредит на срок три-пять лет без оформления страховки, то для него ставка может составить максимально 16,25% годовых, уточнили в колл-центре ГПБ.

У банка "Интеза" минимальная ставка — 13,9% — действует для госслужащих, работников компаний с госучастием, иностранных компаний, публичных акционерных обществ и банков из топ-20 по чистым активам.

Тонкости страхования

По словам Восковской, для банка необеспеченные кредиты очень рискованны, поэтому часто банки страхуют себя повышенными процентами либо предлагают клиенту пониженную ставку при условии страхового продукта. "Тогда необходимо просчитать, насколько предложение со страховкой выгоднее, чем было бы без нее",— добавляет эксперт.

К примеру, Райффайзенбанк в апреле запустил кредит по ставке 12,9% при условии подключения финансовой защиты, то есть, по сути, оформлении личного страхования, но расходы на обслуживание кредита могут быть выше при покупке полиса. Например, при получении кредита сроком на год на сумму 400 тыс. руб. нужно сделать разовый страховой платеж в размере 13,5 тыс. руб., а сумма выплат с процентами составит 428,7 тыс. руб. (итого расходы — 442,2 тыс. руб.). Если такой же кредит взять без страховки по ставке 17,9%, то общая сумма выплат будет меньше — 440 тыс. руб.

Впрочем, на трехлетнем сроке кредитования для этой же суммы разница будет в пользу займа с оформлением страховки: расходы по нему составят 514,4 тыс. руб. вместо 520,3 тыс. руб. по кредиту без нее.

На вопрос, планируется ли дальнейшее снижение ставок, банки отвечают примерно одинаково: "Это будет зависеть от конъюнктуры рынка и решений Банка России". "Можно ожидать, что кредиты еще подешевеют",— считает Восковская.

По прогнозу Morgan Stanley, ЦБ может снизить ставку до 8% к концу 2017 года, такой же уровень ставки ожидают экономисты Сбербанка, у Альфа-банка еще более оптимистический прогноз — 7,5% к концу года.