«В конце года нажмем на кнопку "старт" в ОСАГО»

Универсальный страховщик «Сбербанк страхование» готовится выйти на рынок ОСАГО. О том, как это поменяет сегмент, и о других перспективах отрасли в интервью “Ъ” рассказывает генеральный директор «Сбербанк страхования» Михаил Волков.

Генеральный директор «Сбербанк страхования» Михаил Волков

Фото: Александр Казаков, Коммерсантъ

— В конце апреля Сбербанк объявил о запуске продаж ОСАГО других страховщиков во всех отделениях страны. Каковы собственные планы по ОСАГО у «Сбербанк страхования»?

— Сбер осознанно пошел по пути органического роста страхового бизнеса, а не покупки готовых страховщиков с лицензией ОСАГО. По плану мы должны получить лицензию в четвертом квартале 2021 года. Процесс получения лицензии уже несколько подзабыт на рынке: большинство лицензий на этот вид страхования выдано в 2002 году. По всем правилам претендент на лицензию должен провести год в статусе компании-наблюдателя Российского союза автостраховщиков. Мы вступили в союз в октябре прошлого года. От этой даты начался отсчет срока, за который мы рассчитываем получить лицензию.

За этот год мы должны пройти целый комплекс подготовительных мероприятий, в том числе доказать способность своих IT-систем урегулировать убытки. Мы уже собрали одну из лучших команд на рынке. Сейчас отрабатываем все необходимые бизнес-процессы и в конце года нажмем на кнопку «старт» в ОСАГО.

— Как планируете конкурировать с другими страховщиками в этом сегменте?

— Мы — часть системы Сбера, и это создает нам существенные конкурентные преимущества. Одно из уязвимых мест российских страховщиков — высокие комиссии посредников за продажу страховых продуктов. Внутри банка мы сможем уменьшить комиссию и предложить клиенту более привлекательную цену.

Кроме того, подавляющее большинство взрослого платежеспособного населения, включая автовладельцев, пользуется СберБанк Онлайн. 70 млн человек заходят в приложение хотя бы раз в месяц, а более 30 млн — ежедневно. У пользователей мобильных приложений страховых компаний нет причин заходить в них так часто. Так что нам будет намного проще напомнить о себе действующим и потенциальным цифровым клиентам.

— Маркетплейс в СберБанк Онлайн запущен без «Сбербанк страхования». Получив лицензию на ОСАГО, вы рассчитываете забрать всю его аудиторию?

— Маркетплейс с предложениями страховщиков-партнеров останется и после нашего старта в ОСАГО. Но мы, конечно, хотим стать одним из лидеров и нашего маркетплейса, и в целом сегмента ОСАГО.

— Считаете ли вы тарифы по ОСАГО достаточными?

— За последнее время много сделано на пути к свободному тарифообразованию в ОСАГО, и мы поддерживаем рыночные механизмы регулирования тарифов в этом виде страхования. Дальнейшее расширение тарифного коридора экономически необходимо. Например, тарифы точно недостаточны для такси. Также продолжаются обсуждения о повышении лимитов выплат за вред жизни и здоровью, отказ от учета износа. Все это потребует пересмотра тарифов.

— «Сбербанк страхование» год назад вышел на рынок каско и начал страховать залоговые автомобили юрлиц. Как сейчас компания представлена на рынке каско?

— Мы аккуратно выходим в моторное страхование. В автокаско начали со страхования автомобилей, передаваемых в залог банку при оформлении кредита для бизнеса. Это понятный для нас сегмент: и автомобили, и клиенты проходят всестороннюю проверку всеми службами банка, что сводит к нулю риски мошенничества и гарантирует нам качество объекта страхования. Сейчас уже мы оформляем и автокаско для физлиц без привязки к кредитованию.

В целом за этот год в моторном страховании — и в каско, и в ОСАГО — мы должны проделать большую домашнюю работу для качественного обслуживания клиентов в будущем. Масштабный выход в оба сегмента будет синхронизирован. И это логично: большинство людей оформляют каско и ОСАГО одновременно. Затем будем совершенствовать автокаско в общей логике развития продуктов для массовых клиентов: полностью цифровое урегулирование, подписка, возможность выбора наиболее актуальных для конкретного клиента рисков.

— Пандемия сначала ослабила убыточность ДМС, а затем после снятия ограничений многие страховщики обнаружили всплеск выплат на этом рынке. Как планируете развивать это направление?

— В ДМС мы еще в самом начале пути. У нас есть несколько продуктов, например фармстрахование, страхование от укуса клеща. В стратегии на ближайшие годы заложено развитие ДМС как в корпоративном, так и розничном сегменте.

— Несколько лет назад, будучи главой другого крупного страховщика, в интервью “Ъ” вы говорили о своем скептическом отношении к сельхозстрахованию с господдержкой. Сейчас какие планы компании в этом сегменте?

— В сельхозстраховании с господдержкой идет реформа — мы внимательно следим за преобразованием этого вида. Надо сказать, что сегодня это уже немного другой рынок. Мы страхуем риски сельхозпроизводителей. Мы будем заниматься всеми видами страхования, которые нужны клиентам Сбера и в которых мы видим для себя экономический интерес.

— Минэкономики заявило о планах реформ в D&O. Тем временем ЦБ говорит о крайне низкой убыточности в сегменте. Зная этот рынок, как вы его развиваете в системе Сбера?

— «Сбербанк страхование» — один из лидеров рынка D&O, у нас несколько десятков очень крупных полисов. Для многих компаний полис страхования ответственности директоров давно стал частью корпоративного управления, и мы планируем дальнейшее развитие этой линии бизнеса.

Я сильно удивился, когда услышал мнение, что D&O «не совсем страхование» из-за низких выплат. Прямо сейчас у меня на столе лежит убыток в несколько миллиардов рублей, и до прихода в «Сбербанк страхование» я тоже сталкивался с довольно крупными страховыми случаями в этом виде. Мировые перестраховщики в который раз повышают ставки на прием рисков D&O, а значит, это все-таки выплатной вид. Кстати, существенный рост перестраховочных ставок пришелся на пандемию, из-за которой увеличилось число банкротств и связанных с ними случаев привлечения менеджмента к субсидиарной ответственности.

— Сейчас регулятор и страховщики активно вовлекаются в обсуждение экологических рисков и темы ESG в целом. Ваша компания запустила два продукта по экологическому страхованию. Пользуются ли они спросом и у кого?

— Сбер активно участвует в формировании ESG-повестки, и мы как часть группы тоже не стоим в стороне. «Сбербанк страхование» и «Страховой брокер Сбербанка» разработали программы экологического страхования для крупного и крупнейшего бизнеса, скоро предложим продукт для малых и средних предприятий.

Сейчас возобновляются дискуссии о том, что экологическое страхование должно стать обязательным. Пока что культура страхования экологических рисков, как, собственно, и других рисков, в России не очень развита. Но мы рассчитываем, что следование принципам ESG и экологическое страхование станут в нашей стране стандартом ведения бизнеса.

— В РФ считается провальным закон о страховании жилья — как раз потому, что страхование в нем не стало обязательным.

— Сам закон несет здравую, позитивную идею — повысить охват жилья добровольным страхованием. Но мы видим, что конструкция добровольного вида не смогла мотивировать людей к страхованию: в России по-прежнему страхуется менее 10% жилья.

У «Сбербанк страхования» самая высокая доля рынка страхования жилья — примерно 25%. И наша задача — повысить охват таким страхованием в разы.

— Какие планы по корпоративному страхованию?

— В нем мы уже достаточно хорошо продвинулись. По итогам 2020 года сборы компании по корпоративному страхованию выросли более чем на треть — до 2,2 млрд руб., а по итогам первого квартала 2021 года — в 2,5 раза. Мы вышли на рынок космического и авиационного страхования, страхования ответственности буровых работ и в другие виды.

В марте компания увеличила уставный капитал вдвое — до 5 млрд руб. Уже сегодня по размеру уставного капитала мы находимся на уровне лидеров рынка, и у нас нет ограничений на дальнейшее увеличение, если это потребуется.

Кроме того, мы существенно увеличили собственное удержание по разным видам страхования: до 250 млн руб. по страхованию имущества юрлиц, до 150 млн руб. по страхованию ответственности, до $2 млн по страхованию авиакосмических рисков.

В начале года мы возобновили договор облигаторного перестрахования имущественных и строительно-монтажных рисков, увеличив емкость вдвое — до 10 млрд руб. В апреле мы возобновили облигатор перестрахования рисков ответственности. Емкость этой программы также увеличилась вдвое — до 1,8 млрд руб.— и на момент возобновления стала крупнейшей по этому виду. Сейчас у нас одна из лучших облигаторных защит на рынке даже по признанию прямых конкурентов.

— Каковы ощущения управленца при переходе из компании с 75-летней историей в компанию с 7-летней историей?

— К «Сбербанк страхованию» я отношусь как к самому крутому стартапу на российском страховом рынке, который, к счастью, имеет отношение к группе со 180-летней историей.