СОВРЕМЕННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ ЦИФРОВИЗАЦИИ И ТРАНСФОРМАЦИИ БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА

15. Мисаков В.С. Сравнение как общенаучный метод познания //Известия Кабардино-Балкарского научного центра РАН. - 2007. - №3. - С.16

16. Мисаков В.С. Функционально-стоимостный анализ сроков строительства //Бухгалтерский учет. - 1985. - №8. - С.0

17. Налоговое регулирование. Коллекция словарей и энциклопедий. /Под ред. А.А. Ябулганова. - [Электронный ресурс]. - 2007. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/abaut.news/2007/07/04

18. Окунь А.С. Методика прогнозирования налоговых поступлений в условиях репрезантивной налоговой системы //Успехи современного естествознания. - 2007. - №4. - С.24-30

19. Уянаев Б.Б., Мисаков В.С. Новая модель развития сельских территорий и обеспечения продовольственной безопасности //Известия Кабардино-Балкарского научного центра РАН. - № 3 (65). - 135-140.

References:

1. Alexandrov A.N. Tax systems of Russia and foreign countries. - M .: Berator-Press, 2012. - 192 p.

2. Aliev B.Kh. Tax potential of the region: problems and growth prospects // Finance and Credit. - 2011. - No. 4. - P.2-7

3. Aristotle. Compositions. T.4. / Per. from ancient Greek; ed. A.I. Dovatura. - M .: Thought, 1983. - 830 p.

4. Viktorova N.G. Tax Management Toolkit // Taxes and Financial Law. - 2012. - No. 7. - P.190-194

5. Golik E.N. Priority directions of development of taxation in Russia // Humanitarian and socio-economic sciences. - 2014. -No. 2. - P.111-114

6. Davydova L.V. Comparative characteristics and choice of the method for assessing the tax potential of the region // Finance and Credit. - 2010. - No. 5. - P.14-22

7. Zhidkova E.Yu. taxes and taxation. - M .: Eksmo, 2009. - 480 p.

8. Zozulya V.V. Harmonization of tax systems as a way of limiting the tax burden in the context of integration // International accounting. - 2014. - No. 31. - S.30-37

9. Karavaeva I.V. The theory of socially oriented taxation: genesis, development paths, application features // Bulletin of the International Institute of Management LINK. - 2012. - No. 28. - S.189-211

10. Kirienko A.P. Manifestations of regional tax policy in the context of Russian budgetary federalism // Region: Economics and Sociology. - 2014. - No. 1. - S.193-217

11. Kramarenko L.A. The problem of distribution of the tax burden in society as one of the main directions of tax reforms // Modern problems of science and education. - 2014. - No. 1. - S.277-284

12. Miller A.E. Study of the principles of constructing tax systems // Bulletin of the Omsk State University. Series Economics. -2012. - No. 3. - p.5-9

13. Misakov A.V. Some aspects of the development of the institutional environment of the agri-food complex // News of the Kabardino-Balkarian Scientific Center of the Russian Academy of Sciences. - 2015. - No. 4 (66). - S. 92-98.

14. Misakov V.S. Development of financial analysis at the investment stage // Statistics issues. - 2002. - No. 2. - P. 47.

15. Misakov V.S. Comparison as a general scientific method of cognition // News of the Kabardino-Balkarian Scientific Center of the Russian Academy of Sciences. - 2007. - No. 3. - p.16

16. Misakov V.S. Functional and cost analysis of construction time frames // Accounting. - 1985. - No. 8. - C.0

17. Tax regulation. Collection of dictionaries and encyclopedias. / Ed. A.A. Yabulganova. - [Electronic resource]. - 2007. -Access mode: http://www.consultant.ru/abaut.news/2007/07/04

18. Okun A.S. Methods for forecasting tax revenues in a representative tax system // Success of modern natural science. - 2007. -No. 4. - P.24-30

19. Uyanaev B.B., Misakov V.S. A new model for the development of rural areas and ensuring food security // News of the Kabardino-Balkarian Scientific Center of the Russian Academy of Sciences. - No. 3 (65). - 135-140.

DOI: 10.24411/2304-6139-2020-10507

М.А. Мирошниченко - доцент кафедры общего, стратегического, информационного менеджмента и бизнес-процессов, к. э. н., доцент, Кубанского государственного университета, г. Краснодар, marina_kgu@mail.ru,

M.A. Miroshnichenko - associate Professor of General, strategic, information management and business processes, Ph. D., associate Professor, Kuban state University, Krasnodar;

E.r. Руссу -студентка Кубанского государственного университета, г. Краснодар, twinstwii@

mail.ru,

E.G. Russu -student of Kuban state University, Krasnodar;

К.Г. Руссу - студентка Кубанского государственного университета, г. Краснодар, bliz.blizzz@mail.ru,

K.G. Russu -student of Kuban state University, Krasnodar.

СОВРЕМЕННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ ЦИФРОВИЗАЦИИ И ТРАНСФОРМАЦИИ БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА MODERN TECHNOLOGIES OF DIGITALIZATION AND TRANSFORMATION OF BANKING BUSINESS

Аннотация. В статье аргументированы различные технологии цифровизации и трансформации в финансовой отрасли, а также необходимость масштабных преобразований, повышение прозрачности бизнес-процессов, улучшении качества обслуживания клиентов и рост доходности банковского бизнеса в целом. Обосновано состояние финансового рынка в период развития цифровых проектов. Приведены примеры уникальных достижений российских банков в период становления цифровой экономики. Так банк «Открытие» запустил уникальную систему обработки и хранения архивов на базе технологий Big Data. Обозначены этапы внедрения банком

ВТБ системы Data Governance, позволяющей ускорить процессы бизнес-анализа, и запуск расчета заработной платы сотрудников на in-memory платформе. Показано, что Сбербанк активно внедряет в своих банкоматах технологию биометрического распознавания лица, биллинговую платформу БРИС ЖКХ и алгоритмические заявки на платформе Sberbank Markets. Представлены новые цифровые возможности Тинькофф банка: внедрение первого в мире голосового помощника в сфере финансовых и лайфстайл-услуг, технологии, которые позволяют различным представителям бизнеса перейти на электронные чеки и полностью отказаться от бумажных.

Abstract. The article argued various techniques of digitalization and transformation in the financial industry, as well as the need for large-scale reforms, increase transparency of business processes, improving customer service and profitability growth of the banking business in General. The state of the financial market during the development of digital projects is substantiated. Examples of unique achievements of Russian banks during the formation of the digital economy are given. Thus, OTKRITIE Bank launched a unique system for processing and storing archives based on Big Data technologies. The stages of VTB Bank's implementation of the Data Governance system, which allows to speed up business analysis processes, and the launch of employee payroll calculation on the in-memory platform are outlined. It is shown that Sberbank is actively implementing biometric facial recognition technology in its ATMs, the BRIS housing and utilities billing platform and algorithmic applications on the Sberbank Markets platform. New digital opportunities of Tinkoff Bank are presented: the introduction of the world's first voice assistant in the field of financial and lifestyle services, technologies that allow various business representatives to switch to electronic receipts and completely abandon paper ones.

Ключевые слова: банковский бизнес, большие данные, конкурентоспособность, технологии, трансформация, цифровизация, цифровая экономика.

Keywords: banking, big data, competitiveness, technology, transformation, digitalization, digital economy.

Введение

В последнее время много говорят о различных технологиях цифровизации и трансформации в финансовой отрасли, а также о необходимости для нее масштабных преобразований, о повышении прозрачности бизнес-процессов, улучшении качества обслуживания клиентов и росте доходности банковского бизнеса в целом.

Однако находятся и скептики, кто не столь радужно смотрит на успехи цифровизации. Они конечно не выступают против цифровых технологий, но настаивают на аккуратном и взвешенном отношении к ним, указывают на риски, которые сопровождают их внедрение, на появляющиеся проблемы цифровых трансформаций.

В их понятии сегодняшняя цифровизация - проект исключительно для малообеспеченных. Дескать, и образование, если оно дистанционное, и дистанционное лечение, и все прочие сервисы «на дистанции» с роботами или при присутствии людей удаленно - все это удел небогатых клиентов. Но ни какое дистанционное взаимодействие не заменят теплоту живого человеческого общения и человеческие контакты. Теплоту живого общения роботами не компенсируешь, как и живые дискуссии: их тоже сложно заменить сегодняшним общением в Zoom, MS Teams или другой цифровой платформы.

1. Подавление цифровой четверкой GAFA конкуренции на рынке

Конечно, высказываются и более конкретные претензии к специалистам по цифровизации экономики. В конце июля 2020 года, прошли очередные слушания в Конгрессе США, на которых обсуждалась деятельность главных представителей цифровизации мировой экономики - большой цифровой четверки GAFA (Google, Amazon, Facebook, Apple). Эти компании являются лидерами в создании транснациональных цифровых экосистем. Претензии, высказанные в их адрес, касались нарушений антимонопольного законодательства.

Конгрессмены отмечали самое неприятное в деятельности четверки: сбор цифровых данных, причем создание цифровой прозрачности используется бизнесменами чаще всего в корыстных целях - для недобросовестного подавления конкуренции на рынке. Это касалось и того, как собирает данные о веб-трафике представителей Google, и того, что Amazon копирует успешные проекты своих клиентов, имея абсолютно все данные о покупателях и продавцах. Обсуждались возможности преодоление рисков для конкурентов комиссии Apple, и прямая покупка конкурентов со стороны Facebook (имеется в виду покупка Instagram) и др. [1]. Американские конгрессмены пришли к выводу, что антимонопольные законы, написанные в прошлом веке, не работают в эпоху цифровых трансформаций.

2. Состояние финансового рынка в период развития цифровых проектов

В России тоже есть компании сборщики корпоратизации данных и через них проходит огромное количество разных Big Data. Следствие этого - многочисленные претензии по части компрометации персональных данных, которая происходит регулярно - это также проблема мирового масштаба.

Если говорить именно о финансовых сервисах, финансовой информации, то инфраструктура цифровизации в РФ целенаправленно создается Центробанком. Основная его задача выровнять условия конкуренции всех банков за своих клиентов. Имеется в виду и система быстрых платежей (СБП), которая уже заработала, и проект «Маркетплейс», который будет в ближайшее время работать в этом направлении, а также актуальные сервисы цифровой ипотеки.

Прогресс национальной ипотеки - это не просто запуск льготной государственной программы и даже не новые цифровые технологии ипотеки. Прогресс - это прежде всего вера в будущее, в стабильность, в возможность всегда найти работу, в отсутствие рисков внезапно потерять работу, лишиться ипотечных квартир при резких изменениях ситуации. То есть надежда на светлое будущее.

По итогам первого полугодия 2020 года эффективность деятельности кредитных организаций снизилась почти на 4 процентных пункта, до 7,6% [2]. Снижение денежных потоков в банковском секторе и рост потерь от реализации кредитных рисков на фоне пандемии привели к падению рентабельности капитала. Медианная рентабельность балансового капитала (показатель эффективности использования собственных средств банка) всех кредитных организаций, подсчитали аналитики агентства, по итогам последних четырех кварталов установилась на уровне 5,35%. Это существенное сокращение относительно предшествующих сопоставимых периодов. В частности, с 1 июля 2018 года по 1 июля 2019 года рентабельность составляла 7,86%, за 2019 год — 6,98%. Чистая процентная маржа за тот же период снизилась с 6,57% до 5,39% [2].

Во втором квартале 2020 года было выдано 2,54 млн. потребительских кредитов (кредитов на покупку потребительских товаров), что на 45,3% меньше по сравнению с аналогичным периодом 2019 года (во втором квартале 2019 года - 4,65 млн. ед.). При этом в июне 2020 года было выдано на 20,7% больше потребительских кредитов, чем месяцем ранее. Об этом говорят данные 4000 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

Господин Малиновский — глава Master Card в России считает, что сегодня в России уже практически везде можно пользоваться бесконтактной оплатой, используя телефон, браслет или любое другое устройство, которое содержит в себе чип с функцией NFC (near field communication) - коммуникация ближнего поля. Однако при этом, с помощью таких устройств, согласно статистике, совершается немного больше трети всех бесконтактных платежей. Основным возможным направлением развития платежных систем Алексей Малиновский считает биометрическое распознавание, когда в принципе не надо будет доставать ни карту, ни телефон, и системы на кассах будут сразу вас распознавать.

Малиновский прокомментировал сокращения количества действующих банков в России. По данным Центра банка, за семь последних лет в стране стало более чем в два раза меньше банков: в июле 2013 года их было 894, а по итогам 2019 года - 402 [2].

Деятельность Банка России по развитию конкуренции на финансовом рынке страны в отчетном году преследовала три основные цели:

- создание равных условий ведения бизнеса для различных участников рынка, в том числе с исключением необоснованных преимуществ для крупных финансовых организаций с государственным участием;

- снижение рыночных барьеров и формирование единой конкурентной среды, в первую очередь за счет внедрения новых финансовых технологий;

- формирование системы стимулов для добросовестной конкуренции.

На 01.01.2020 год в топ-5 банковского сектора РФ входили ПАО Сбербанк, Банк ВТБ (ПАО), Банк ГПБ (АО), НКО НКЦ (АО) и АО «АЛЬФА-БАНК». Сокращение числа участников финансового рынка, наличие повышенных требований к субъектам финансового рынка в 2017-2019 гг. привело к тому, что их численность за три года снизилась на 16,3%, с 3295 до 2759 организаций [2]. Снижение за анализируемый период было бы более значительным, если бы не рост в 2019 г. числа паевых инвестиционных фондов на 91 фонд. Однако наибольшее падение продемонстрировали негосударственные пенсионные фонды.

3. Примеры уникальных достижений российских банков в период развития цифровой экономики

Банк «Открытие» запустил уникальную систему обработки и хранения архивов на базе технологий Big Data

Проект, не имеющий аналогов в России, открывает перед банком широкие возможности по оптимизации и развитию ИТ-ландшафта, а также выводит бизнес-процессы по работе с архивными данными на качественно новый уровень эффективности. Технологическим партнером проекта выступила компания «Неофлекс», разработчик ИТ-платформ для цифровой трансформации бизнеса.

Банк «Открытие» обладает уникальным ИТ-ландшафтом, в котором в результате процессов присоединения других банков аккумулировалось более 150 архивных систем. Создание единой современной высоконагру-женной системы хранения и обработки архивов существенно оптимизирует стоимость владения архивными данными, позволяет обрабатывать по ним запросы государственных органов в режиме реального времени, а также снижает риски их потери.

В рамках проекта было использовано решение, разработанное компанией «Неофлекс», на базе современных инструментов стека Big Data. Это позволило осуществить бесшовный переход пользователей на взаимодействие с новой системой и провести безопасное отключение старых архивных систем. Многоцелевой набор компонентов и горизонтальная масштабируемость платформы предоставляют практически неограниченные перспективы развития системы.

Применение Agile методов управления и ETL-средства Neoflex Datagram для автоматического массового импорта данных позволило в сжатые сроки перенести ключевые пользовательские отчеты и данные из нескольких десятков архивных систем. Благодаря этому специалисты банка теперь могут формировать универсальные отчеты.

Запуск системы хранения и обработки архивов ознаменовал успешный старт трансформации работы банка с архивными данными. Система позволит существенно оптимизировать бизнес-процессы в работе с ними, снизить нагрузку на операционные подразделения, а также предельно минимизировать финансовые и репутаци-онные риски банка «Открытие».

Оптимизация стоимости владения большим объемом разнородных архивных систем при постоянном потоке запросов регулирующих органов - одна из стратегических задач трансформации ИТ-ландшафта банка. Система хранения и обработки архивов призвана предоставить быстрый универсальный доступ к критически важной информации, а также увеличить срок хранения и постоянную доступность архивных данных. Это повысит эффективность бизнес-процессов и обеспечит удовлетворенность корпоративных пользователей. Важным достоинством системы также является ее использование для хранения «холодных» и «теплых» данных высоконагру-женных систем, находящихся в промышленной эксплуатации.

Проект построения системы обработки и хранения архивов находится на острие тренда цифровой трансформации бизнеса организаций с использованием Big Data. Понимание бизнес-процессов заказчика и наличие глубокой ИТ-экспертизы позволяют разрабатывать лучшие решения с использованием современных технологий.

Внедрение банком ВТБ системы Data Governance, позволяющей ускорить процессы бизнес-анализа

Банк ВТБ завершил первый этап внедрения системы Data Governance, что позволит ускорить процессы бизнес-анализа и последующей разработки на его основе. Новая система позволит более эффективно классифицировать данные банка и централизованно ими управлять. Аналитики, data scientists, ИТ-специалисты и другие сотрудники банка смогут быстрее проверять качество и надёжность корпоративных данных. Банк получит возможность ускорить сегментирование клиентских данных, разрабатывать более персонализированные предложения, развивать партнёрскую экосистему и быстрее выводить новые продукты и услуги на рынок. Также новая система позволит сократить сроки подготовки отчётов ВТБ для регуляторных органов.

Распространение процессов цифровизации обусловило необходимость повышения уровня защищенности корпоративных ресурсов. Нематериальные активы приобретают превалирующее значение по сравнению с материальными активами организации. Обеспечение комплексной информационной безопасности подразумевает осуществление непрерывного контроля и мгновенное реагирования в режиме реального времени за событиями в области кибербезопасности на протяжении полного жизненного цикла хранения и обработки информации [5].

Система Data Governance включает в себя три модуля управления данными.

Первый модуль - бизнес-глоссарий или каталог бизнес-терминов, единых для всего банка. За первые девять месяцев проекта в бизнес-глоссарий было загружено описание более 3700 терминов. В дальнейшем планируется добавлять более 1500 атрибутов в год.

Второй модуль - каталог метаданных, данные о самих данных. Решение визуализирует жизненный цикл данных: показывает, где они были созданы, куда перемещены, в каких системах хранятся. Используя каталог, теперь можно быстрее обновлять ИТ-системы и анализировать данные. Каталог уже подключен к 16 системам-источникам и в него загружено более 66 тысяч таблиц. В дальнейшем эти показатели планируется увеличивать.

Третий модуль - модуль обеспечения качества данных. Он поможет специалистам ВТБ получать более точные данные для отчётов и аналитики.

Таким образом, в рамках реализации стратегии цифровой трансформации ВТБ было важно наладить единый процесс работы с данными. Внедрение новой системы организации данных позволит ускорить не только бизнес-процессы внутри банка, но и клиенты быстрее увидят изменения в качестве предоставляемых услуг и сервисов.

Проект был реализован совместно с компанией DIS Group. Все модули реализованы на базе инструментов Informatica. Во время разработки этого проекта были использованы самые передовые методики, рекомендованные международными экспертами в области Data Governance. При этом уникальны масштаб проекта и те преобразования, которые проводятся в ВТБ: практики управления данными становятся частью процессов изменений продуктов, бизнес-процессов, ИТ-ландшафта банка.

ВТБ запустил расчет заработной платы сотрудников на in-memory платформе

ВТБ запустил расчет заработной платы для более 50 тысяч сотрудников в новой системе управления персоналом на платформе SAP HANA, что позволило ускорить процессы расчетов в 5 раз. Это один из крупнейших проектов автоматизации управления персоналом в России.

В платформе SAP HANA используются in-memory технологии, которые позволяют обрабатывать большие объемы данных в режиме реального времени и существенно повысить скорость вычислений. Внедрение позволит вывести из эксплуатации две исторические ИТ-системы кадрового учета с различными процессами.

На данный момент в банке реализован первый этап, в рамках которого внедрены ИТ модули системы расчета заработной платы, кадрового администрирования, планирования и учета рабочего времени.

«Цифровое решение для расчета заработной платы на платформе SAP HANA позволяет существенно снизить нагрузку на персонал за счет автоматизации обязательных рутинных процессов. Кроме того, новая система повышает точность и корректность расчетов. Она позволяет осуществлять оперативные расчеты на основе первичных данных из автоматизированных модулей, а также упрощает процедуры по сбору и обработке данных для расчета заработной платы и подготовки обязательной отчетности. В результате внедрения данного решения снизятся расходы, операционные риски и оптимизируются трудозатраты, а у специалистов появится время для решения более сложных задач», - отметил главный бухгалтер ВТБ Михаил Коваленко [3].

До конца года планируется реализовать второй этап, который включает в себя полную автоматизацию сервисов самообслуживания для сотрудников банка, что позволит им пользоваться всеми кадровыми услугами без необходимости обращения в профильные подразделения банка и без использования бумаги.

Это уникальное внедрение по своему масштабу и сложности встраивания в архитектуру банка. Появилась возможность значительно повысить эффективность процессов управления персоналом. Ожидается дальнейшее расширение функционала платформы SAP HANA. Цифровая трансформация банка ВТБ идет ускоренными темпами благодаря проектам такого уровня.

Банк ВТБ получил патент на разработанную банком технологию проверки данных, которая ориентирована на системы микросервисной архитектуры. Банк продолжает работу по созданию операционно-технологиче-ской платформы, основой которой станет микросервисная ИТ-архитектура нового поколения.

Заместитель президента-председателя правления ВТБ Вадим Кулик считает, что «одной из задач утвержденной банком ВТБ стратегии цифровой трансформации является построение передовой операционно-техно-логической платформы, основу которой составит микросервисная ИТ-архитектура нового поколения» [3].

Получение данного патента - очередной шаг к созданию конкурентных преимуществ группы ВТБ по скорости внедрения технологических решений и вывода новых сервисов на рынок. В основе решения лежит модульный подход. Он подразумевает разделение функциональности на управляющую и исполняемую части. Первая отвечает за настройку и определение условий срабатывания контроля данных, а вторая - за непосредственную техническую реализацию валидации на стороне сервера (или бэкенд-реализацию) и на стороне пользователя (фронтэнд-реализацию).

Помимо этих двух модулей, технология предполагает наличие библиотеки управления метаданными, которая и реализует саму функциональность создания, конфигурирования и исполнения проверок. Библиотека предоставляет доступ к структурам данных в базах данных, в которых и хранятся настройки валидации. Четвертый модуль - сам микросервис, который предоставляет REST API для доступа к настройкам контролей. Благодаря модульному подходу организована независимая разработка и развертывание контролей, которые реализованы в разных функциональных стримах.

Таким образом, согласно стратегии трансформации банка ВТБ, одной из задач до 2022 г. является ускорение цифровизации бизнеса. В частности, планируется существенный рост доли цифровых каналов во взаимодействии с клиентом: более 50% продаж к концу 2022 г. будут полностью цифровыми и не потребуют визита в отделение. Более 80% сервисных операций будут переведены в дистанционные каналы. Кроме того, банк стремится к 100-процентной доступности продуктов в электронных каналах.

Сбербанк признан лучшим банком Европы по инновациям в цифровом банкинге

Британский журнал The Banker (входит в группу Financial Times) назвал Сбербанк лучшим банком Центральной и Восточной Европы по инновациям в цифровом банкинге. Банк одержал победу в премии Innovation in Digital Banking Awards 2020 в категории Best Bank in Central and Eastern Europe for Innovation in Digital Banking. Высокая награда была присуждена за три проекта банка - биометрическое распознавание лиц на банкоматах, биллинговую платформу БРИС ЖКХ и алгоритмические заявки на платформе Sberbank Markets.

Сбербанк активно внедряет в своих банкоматах биометрическое распознавание лица - технологию, которая позволяет клиенту пользоваться устройством самообслуживания, совершать через него платежи и переводы, снимать и вносить деньги без карты, смартфона или каких-либо документов.

Биллинговая платформа БРИС ЖКХ позволяет рассчитать начисления за коммунальные услуги, сформировать квитанции для потребителей, в том числе в электронном виде, автоматизировать процесс обработки поступивших оплат и дальнейших расчетов с контрагентами.

Роботизированные алгоритмы - алгоритмические приказы - доступны клиентам торговой платформы Sberbank Markets для проведения ими конверсионных операций. Такие приказы позволяют повысить автоматизацию, контроль и прозрачность управления валютной позицией. Платформа поддерживает торговые операции с основными мировыми валютами и валютами развивающихся рынков и др.

Таким образом, Сбербанк стремится предоставлять уникальный пользовательский опыт, активно внедряя в свою деятельность современные информационные технологии. Главная цель - сделать так, чтобы клиент, пользуясь сервисами банка, быстро решал свои задачи и был доволен результатами. Именно на это направлены биометрия на банкоматах, платформа БРИС ЖКХ и алгоритмические заявки в Sberbank Markets. Конечно же эти преимущества сервисов высоко оценят не только клиенты, но и авторитетные мировые эксперты издания The Banker.

Новые цифровые возможности Тинькофф банка

Тинькофф банк внедрил первый в мире голосовой помощник в сфере финансовых и лайфстайл-услуг (Олег), который продемонстрировал сразу несколько новых навыков, помогающих клиентам Тинькофф сделать свои расходы и траты эффективнее. Так, теперь Олег будет помогать клиентам в суперприложении Тинькофф ставить ограничения для своих расходов, вовремя совершать регулярные платежи и проводить платежи по кредитке.

С момента запуска в июне 2019 года голосовой помощник Олег научился выполнять различные операции, облегчающие повседневную жизнь клиентов экосистемы Тинькофф. В настоящее время Олег умеет:

- совершать денежные переводы;

- оплачивать мобильный телефон;

- показывать доходы и расходы клиента;

- консультировать по банковским вопросам;

- оплачивать кредитную карту;

- регистрировать заявления о страховом событии для владельцев полисов ОСАГО и КАСКО от Тинь-кофф Страхования;

- заказывать и отправлять на почту электронные документы, например, справку для визы в иностранные посольства;

- изменять личные данные в экосистеме Тинькофф;

- общаться на свободные темы и давать небанальные финансовые советы.

Для абонентов Тинькофф Мобайл помощник Олег выполняет роль личного голосового консьержа: принимает входящие звонки, может разговаривать и шутить с собеседниками, записывать и расшифровывать сообщения с помощью речевых технологий.

В будущем помощник Олег станет еще способнее: он будет рассказывать о главных финансовых новостях, подсказывать стоимость ценных бумаг, будет напоминать о всех важных платежах, помогать вам вести бюджет - подскажет, сколько у вас свободных денег и что вы можете запланировать по ближайшим крупным покупкам. Также Олег сможет организовать путешествие, подобрать и оплатить отели, железнодорожные и авиабилеты, сможет управлять бронированиями, купить билеты в театр, на концерты и спортивные мероприятия, записать на прием к врачу, предложить варианты досуга на вечер, подскажет инвестиционную идею в приложении Тинькофф Инвестиции и т. д.

Кроме того, Олег сможет идентифицировать голос клиента с помощью собственных биометрических технологий Тинькофф и выполнять его голосовые команды, требующие авторизации в мобильном приложении, например, совершить перевод денег во время управления автомобилем.

Во всех коммуникациях Тинькофф активно использует технологии искусственного интеллекта и машинного обучения, более 30% обращений клиентов в чатах обрабатывается без участия сотрудников банка. Все продукты и большинство внутренних ИТ-систем Тинькофф разработаны самой компанией. 70% сотрудников штаб-квартиры - ИТ-специалисты.

Со слов Федора Бухарова, Вице-президента Тинькофф, директора Тинькофф Бизнеса: «Наши технологии и сервисы позволяют клиентам не только автоматизировать рутинные выплаты, но и совершенствовать актуальные для них бизнес-процессы. Сервис мгновенных выплат, который нами сделан для таксопарков, может быть актуальным и для других бизнесов, например, по аналогичной схеме работают курьерские службы, где сотрудники устроены по агентскому договору, оферте или ГПХ» [6].

Сегодня Тинькофф все больше работает с компаниями среднего и крупного бизнеса из разных сегментов и отраслей. И в работе применяет всю технологическую экспертизу Тинькофф, не только предоставляя выгодное банковское обслуживание, но и предлагая решения, которые сделают бизнес еще эффективней и прибыльней.

Тинькофф разработал технологию, которая позволяет различным представителям бизнеса перейти на электронные чеки и полностью отказаться от бумажных. Технология представляет собой надстройку-стандарт к международному стандарту ISO 8583 - она позволяет любому ОФД, оффлайн или интернет-магазину, кафе и другой точке продаж в течение минуты отправить покупателю, если он расплачивается картой, электронный кассовый чек на e-mail или в приложение банка. Документация по преобразованию товарной позиции из чеков опубликована на сайте receiptnlp.tinkoff.ru [61.

Это дешевле и лучше с экологической точки зрения и устойчивого развития, ритейл отказывается от пластиковых пакетов, а теперь и появилась возможность отказаться от бумажных чеков. Приоритетными задачами на пути цифровой трансформации банковской сферы становятся:

1) регулярное отслеживание инновационных разработок и последующие их внедрение;

2) постоянное улучшение работы за счет внедрения технологических новинок;

3) предоставление открытого доступа к информационным ресурсам;

4) оптимизация использования облачных решений для стимулирования инноваций [4].

Заключение

Аргументированы различные технологии цифровизации и трансформации в финансовой отрасли, а также необходимость масштабных преобразований, повышение прозрачности бизнес-процессов, улучшении качества обслуживания клиентов и рост доходности банковского бизнеса в целом. Обосновано состояние финансового рынка в период развития цифровых проектов. Приведены примеры уникальных достижений российских банков в период становления цифровой экономики.

Таким образом, банковский сектор экономики всегда выступал флагманом в развитии современного мира, надеемся и в дальнейшем, внедряя современные технологии цифровизации и трансформации банковского бизнеса, будет совершенствовать платежные сервисы, запускать новые продукты и способы оплаты, обеспечивая клиентам максимальное удобство, надежность и безопасность своих платежных решений.

Источники:

1. Автоматизированная система дистанционного взаимодействия с клиентами // Журнал «Банковские технологии» -

[сайт] - Текст: электронный. - 2020. - №6. - URL: https://www.banktech.ru/news/bank-otkrytie-zapustil-ne-

imeyushchuyu-analogov-v-rossii-sistemu-obrabotki-i-khraneniya-arkhivov-s-primeneniem-agile-menedzhmenta (дата обращения: 05.08.2020).

2. Андрюшин С. А., Никитина С. А., Рубинштейн А. А., Свиридов А. П. Банк России в 2019 г.: годовой отчет и новые вызовы // Журнал «Банковское дело» - [сайт] - Текст: электронный. - 2020. - №7. -URL:https://www.bankdelo.ru/interview/pub/2810 (дата обращения: 06.08.2020).

3. ВТБ ускорит процессы бизнес-анализа // Журнал «Банковские технологии». - [сайт] - Текст: электронный. - 2020. -№6. - URL:https://www.banktech.ru/news/vtb-uskorit-protsessy-biznes-analiza (дата обращения: 05.08.2020).

4. Кузнецова К.А., Мирошниченко М.А. Цифровизация образовательного процесса университетов в рамках развития цифровой экономики. В сборнике: Экономика знаний: инновационная экосистема и новая индустриализация региона. Материалы III Всероссийской научной конференции по инноватике. Научный редактор В.В. Ермоленко. -2018. - С. 110-118.

5. Мирошниченко М.А., Бондаренко А.А., Пиналова Е.В. Актуальные проблемы обеспечения информационной безопасности систем электронного документооборота в рамках цифровой трансформации. Вестник Академии знаний. -2020. - № 1 (36). - С. 137-142.

6. Преобразуем товарную позицию из чеков. - [сайт] - Текст: электронный. - 2020. - URL: receiptnlp.tinkoff.ru (дата обращения: 07.08.2020).

References:

1. Avtomatizirovannaya sistema distancionnogo vzaimodejstviya s klientami // Zhurnal «Bankovskie tekhnologii» - [sajt] -Tekst: elektronnyj. - 2020. - №6. - URL: https://www.banktech.ru/news/bank-otkrytie-zapustil-ne-imeyushchuyu-analo-gov-v-rossii-sistemu-obrabotki-i-khraneniya-arkhivov-s-primeneniem-agile-menedzhmenta (data obrashcheniya: 05.08.2020).

2. Andryushin S. A., Nikitina S. A., Rubinshtejn A. A., Sviridov A. P. Bank Rossii v 2019 g.: godovoj otchet i novye vyzovy // Zhurnal «Bankovskoe delo» - [sajt] - Tekst: elektronnyj. - 2020. - №7. - URL:https://www.bankdelo.ru/interview/pub/2810 (data obrashcheniya: 06.08.2020).

3. VTB uskorit processy biznes-analiza // Zhurnal «Bankovskie tekhnologii». - [sajt] - Tekst: elektronnyj. - 2020. - №6. -URL:https://www.banktech.ru/news/vtb-uskorit-protsessy-biznes-analiza (data obrashcheniya: 05.08.2020).

4. Kuznecova K.A., Miroshnichenko M.A. Cifrovizaciya obrazovatel'nogo processa universitetov v ramkah razvitiya cifrovoj ekonomiki. V sbornike: Ekonomika znanij: innovacionnaya ekosistema i novaya industrializaciya regiona. Materialy III Vse-rossijskoj nauchnoj konferencii po innovatike. Nauchnyj redaktor V.V. Ermolenko. - 2018. - S. 110-118.

5. Miroshnichenko M.A., Bondarenko A.A., Pinalova E.V. Aktual'nye problemy obespecheniya informacionnoj bezopasnosti sistem elektronnogo dokumentooborota v ramkah cifrovoj transformacii. Vestnik Akademii znanij. - 2020. - № 1 (36). -S. 137-142.

6. Preobrazuem tovarnuyu poziciyu iz chekov. - [sajt] - Tekst: elektronnyj. - 2020. - URL: receiptnlp.tinkoff.ru (data obrashcheniya: 07.08.2020).

DOI: 10.24411/2304-6139-2020-10508

А.В. Харсеева - доцент кафедры бизнес-процессов и экономической безопасности НАН ЧОУВО Академии ИМСИТ, AKharseeva@mail.ru,

A.V. Kharseeva - associate professor of the chair of business processes and economic security of NAN PEE HE The Academy IMSIT;

B.И. Саенко - доцент кафедры бизнес-процессов и экономической безопасности НАН ЧОУ ВО Академии ИМСИТ, kupvika25@yandex.ru,

V.I. Saenko - associate professor of the chair of business processes and economic security of NAN PEE HE The Academy IMSIT.

СЕКЬЮРИТИЗАЦИЯ КРЕДИТОВ МСБ КАК СПОСОБ ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВЫХ РЕЗУЛЬТАТОВ

КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

SECURITIZATION OF LOANS OF SME AS A WAY TO INCREASE THE FINANCIAL RESULTS OF A COMMERCIAL BANK

Аннотация: В статье путем систематизации финансовых потоков, получаемых в результате осуществления сделок секьюритизации кредитов МСБ, выяснено, какое влияние данные сделки оказывают на финансовые результаты коммерческого банка. Посредством количественной оценки получаемых в результате сделок секьюритизации финансовых потоков дано экономическое обоснование целесообразности проведения данных сделок для банка-оригинатора. Эффективность проведения секьюритизации кредитов МСБ выражается в увеличении финансового результата деятельности коммерческого банка, в результате чего сделки секьюритизации можно рассматривать в качестве источника финансирования деятельности банка. В ходе секьюритизации низколиквидные финансовые активы в виде портфеля кредитов МСБ трансформируются в ценные бумаги, которые предлагаются инвесторам, что открывает для банка-оригинатора возможности по привлечению финансирования, а также передачи части рисков, связанных с секьюритизируемыми активами.

Abstract: In the article, by systematizing the financial flows obtained as a result of the implementation of transactions for the securitization of SME loans, it is found out what effect these transactions have on the financial results of a commercial bank. By means of a quantitative assessment of the financial flows obtained as a result of securitization transactions, an economic justification is given for the feasibility of these transactions for the originating bank. The effectiveness of the securitization of SME loans is expressed in an increase in the financial result of a commercial bank, as a result of which securitization transactions can be viewed as a source of financing for the bank's activities. In the course