Программы финансового образования населения: опыт государственного руководства

ОБРАЗОВАНИЕ

Ключевые слова:

финансовая грамотность, государственная политика, государственная стратегия, государственная программа, финансовое просвещение, информационные каналы, финансовые продукты

Л. В. Стахович, к. э. н.,

руководитель Центра финансовых рынков НИФИ АБиК Минфина России

Е. В. Галишникова, ст. науч. сотр.

НИФИ АБиК Минфина России

Л. Ю. Рыжановская. к. э. н., ст. науч. сотр. НИФИ АБиК Минфина России

Программы финансового образования населения: опыт государственного руководства

Финансовое просвещение населения, обучение принципам финансового планирования и управления бюджетом является объективным фактором, в значительной степени определяющим возможности дальнейшего развития как экономики, так и общества в целом. Это предопределило очевидные общемировые тенденции к выработке и реализации специальных национальных стратегий и программ по повышению финансовой грамотности населения, объединению для этих целей средств и инициатив общественных организаций и частных компаний при координирующей роли государства.

Действующие в настоящее время в зарубежных странах программы повышения финансовой грамотности условно можно объединить в следующие группы:

• общегосударственные — национальные стратегии, программы правительств;

• общественные — программы некоммерческих организаций (ассоциаций, конфедераций, союзов и пр.), которые могут как носить универсальный характер, так и предназначаться для конкретной целевой аудитории (молодежь, женщины, население с небольшими доходами, пенсионеры и т. д.) и/или определенной области финансовых знаний (кредитные продукты и услуги, страхование, пенсионное обеспечение и т. п.);

• программы частного сектора, разработанные в основном коммерческими структурами и направленные на работу со своими потенциальными клиентами;

• международные программы — проекты, которые приобрели интернациональный характер и вышли за рамки отдельной страны.

Общенациональные стратегии в области финансовой грамотности разработаны и внедрены в Австралии, Великобритании, Новой Зеландии и США. В процессе разработки находятся стратегии Канады и Сингапура.

Нужно отметить, что национальные стратегии имеют следующие общие черты:

— руководство осуществляется специально созданными комитетами;

— реализация программ происходит путем государственно-частного партнерства;

— контроль обеспечивается независимыми правительственными органами;

— основные положения доступны на национальных веб-сайтах.

Главная идея национальной стратегии США состоит в том, что повышение финансовой грамотности — это сфера ответственности государства, бизнеса и семьи. Правительство регулирует финансовые рынки, гарантирует защиту от системных рисков, защиту прав, предоставляет объективную информацию для потребителей финансовых услуг. Частный сектор заинтересован в продвижении финансового образования в массы, т. к. грамотное население обеспечивает его развитие на качественно новой основе. Граждане должны проявлять интерес к компетентному управлению личными финансами для улучшения своей жизни и жизни своих близких. Стратегия представляет собой план не только для правительства, но и для частного сектора, и для отдельных лиц, поскольку все ее участники должны работать вместе.

Опыт США демонстрирует, что национальная стратегия является самым действенным средством реализации программы повышения финансовой грамотности. Необходимо особо отметить, что в Соединенных Штатах это не раз и навсегда принятый документ, а постоянно актуализирующийся план, представляющий собой единство целей и средств их реализации. Он ежегодно уточняется и затрагивает наиболее крупные проблемы повышения финансовой грамотности. Ключевыми моментами стратегии являются: актуализированное определение финансовой грамотности, выявление новых сфер компетенций населения, уточнение целевых групп, обследование и оценка текущего состояния федеральных учебных программ, методик и просветительских мероприятий и, главное, выработка дальнейших планов, которые обычно оформляются в виде своеобразных «призывов к действию» для государственных, общественных и частных организаций.

Для координации усилий всех ведомств и синхронизации государственного и частного партнерства с целью достижения долгосрочной цели — повышения финансового благосостояния потребителей за счет обеспечения доступа к программам обучения в области персональных финансов, предоставляющим практические знания и навыки для принятия компетентных финансовых решений на протяжении всей жизни, — в США в 2003 г. была учреждена Комиссия по финансовой грамотности и образованию (Financial Literacy and Education Commission — FLEC). Она объединила усилия 20 федеральных ведомств, в т. ч. Комиссии по ценным бумагам и биржам, Федеральной резервной системы, Федеральной торговой комиссии, Департамента образования, Департамента социальных служб и здравоохранения, Департамента жилищного строительства, Министерства труда, Управления контроля валют, Федеральной корпорации по страхованию вкладов, Национального кредитного союза, Управления бережливости и надзора, Управления малым бизнесом и др.

В соответствии с Законом о финансовой грамотности от 4 декабря 2003 г. Комиссии вменяется в обязанность:

— разработка национальной стратегии по укреплению финансовой грамотности и повышению уровня образования для всех американцев;

— создание правительственного веб-сайта для получения информации о федеральных ресурсах финансовых знаний;

— создание бесплатной горячей линии;

— выявление дублирования действий федеральных ведомств по реализации национальной стратегии;

— содействие развитию партнерских отношений между федеральными, местными и некоммерческими организациями, поощрение (в основном в виде грантов) усилий государственных и частных организаций по укреплению финансовой грамотности населения;

— оценка эффективности федеральных программ и других мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности;

— выявление и поощрение передовой практики.

Комиссия не имеет самостоятельного бюджета, хотя и может использовать денежные ресурсы входящих в нее учреждений.

В 2008 г. Президентом США был учрежден Консультативный совет по финансовой грамотности. Его официально провозглашенная цель — сохранение лидерства США в решении вопросов по повышению уровня финансовой грамотности населения. Работа президентского Консультативного совета сосредоточена на таких направлениях, как финансовое обучение молодежи в школе, а взрослых — на рабочем месте; координация усилий государственных властей и частного сектора и выработка методов измерения и контроля уровня финансовой грамотности. Его деятельность рассчитана на два года, но по решению главы государства может быть продлена и на больший срок.

Президент объединил лучшие национальные силы из федерального правительства, частного сектора и общественных организаций, которые могут дать практические советы по функционированию и развитию национальной системы финансового просвещения населения. Особый интерес вызывают рекомендации, которые были даны Консультативным советом уже в первый год для улучшения работы Комиссии по финансовой грамотности и образованию. Совет призвал сосредоточить внимание на следующих ключевых областях:

• В области финансового образования молодого поколения — от детского сада до

университета:

— включение основ финансовой грамотности (установок по личному финансовому планированию) в программы дошкольного воспитания; включение модулей финансовой грамотности в учебные программы по математике и чтению для младших классов американских школ;

— введение обязательного тестирования уровня финансовой грамотности и компетентности школьников;

— участие в образовательных программах по финансовой грамотности студентов как условие получения ими федеральных (льготных) студенческих займов;

— создание специальной системы поощрения для колледжей, университетов и работодателей, которые предоставляют наиболее эффективные программы по финансовому обучению.

• В области обучения взрослого населения на рабочем месте:

— увязывание предоставления льгот работодателям с обучением работников основам пенсионного планирования;

— создание ресурсного центра для специалистов и работодателей на сайте MyMoney.gov.

• В области расширения доступа к финансовым услугам для людей с низкими доходами и иммигрантов:

— усиление работы по обеспечению каждого взрослого американца дебетовой карточкой и расширению доступности банковских услуг для людей с низким уровнем доходов и образования;

— расширение финансирования программ по укреплению финансовой грамотности этнических меньшинств и для работы с местными органами — лидерами в финансовом образовании своих жителей.

• В области стандартизации набора компетенций, которые должны приобретать американцы, получая финансовое образование и повышая финансовую грамотность:

— общий и однозначный подход к пониманию финансовой грамотности при разработке программ;

— всестороннее изучение научно-исследовательскими организациями состояния финансовой грамотности в стране и информирование всех заинтересованных сторон о текущей ситуации в данной сфере.

Говоря о национальной стратегии Великобритании, необходимо отметить, что, как и в США, она была разработана и осуществляется в тесном сотрудничестве с широким кругом партнеров, с опорой на разумные инициативы и организации, уже работающие в этой области: банковские, страховые и потребительские ассоциации, Национальный институт непрерывного образования взрослых (National Institute of Adult Continuing Education — NIACE) и др. Руководящую и координирующую функцию выполняет Управление по финансовому регулированию и надзору (Financial Services Authority — FSA) — независимый неправительственный орган, созданный в соответствии с законом о финансовых рынках и услугах от 2000 г. для регулирования финансовых услуг и защиты прав розничных клиентов. Под руководством FSA объединены усилия правительства Великобритании, средств массовой информации, промышленных, потребительских и общественных организаций с целью поиска путей совершенствования финансовых знаний и понимания роли личных финансов. Совет FSA назначается Казначейством и подотчетен его министрам, а через них — Парламенту, но функционально независим от правительства.

Уставные цели FSA включают укрепление доверия населения к финансовой системе, повышение осведомленности общественности в финансовых вопросах, обеспечение надлежащей степени защиты прав потребителей и сокращение числа финансовых преступлений. FSA предоставлены широкие полномочия по нормотворчеству, установлению контактов со следственными органами и представителями властей для достижения стратегических целей, в числе которых:

— содействие эффективному, упорядоченному и справедливому развитию рынка;

— оказание помощи розничным потребителям в достижении справедливых решений;

— расширение возможностей для отечественного бизнеса.

Согласно национальной стратегии создание финансовых возможностей для населения означает, что граждане приобрели следующие базовые знания и навыки:

— формирование текущего бюджета, соотнесение расходов с доходами;

— отслеживание движения финансовых средств;

— планирование жизненного цикла на перспективу;

— принятие обоснованных решений при выборе финансовых продуктов;

— общее понимание финансовых вопросов.

Стратегия сочетает долгосрочные меры для закладки фундамента стабильных улучшений в области финансового просвещения населения с краткосрочными мерами, призванными оказать непосредственное влияние на ситуацию.

На долгосрочную перспективу поставлены следующие задачи:

— обеспечить высококачественное консультирование по финансовым вопросам взрослого населения Великобритании для принятия им эффективных решений в области личных финансов;

— вовлечь в программы по личным финансам все молодое поколение страны для его обучения управлению своими денежными средствами;

— привлечь к целевым государственным программам по улучшению финансовых возможностей наиболее уязвимые слои населения.

Главной целью правительства Великобритании является обеспечение доступа каждого взрослого гражданина страны к беспристрастному руководству по принятию обоснованных финансовых решений, которое минимизирует личные финансовые риски, прежде всего кредитные.

Опыт Великобритании был учтен при разработке национальной стратегии Австралии, которая получила название «Стратегия для преподавателей финансовой грамотности». Отличительная ее черта — акцент на подготовку педагогического состава и интеграцию тематики по финансовой грамотности в образовательные программы, а также на расширение каналов информации и упрощение доступа к ней. Такой подход является стратегически верным, т. к. для грамотного донесения знаний и формирования необходимых навыков в области личных финансов требуются специальные методики, подготовка педагогов и консультантов.

Руководящим и координирующим органом является Австралийская комиссия по ценным бумагам и инвестициям (Australian Securities & Investments Commission — ASIC). В рамках стратегии разработаны национальные стандарты финансовой грамотности для учебных заведений и детских садов, кроме того, осуществляется формирование качественных учебных программ, подготовка методик для учителей школ, разработка механизмов поощрения учителей и учащихся.

Стратегия состоит из четырех направлений, которые в комплексе обеспечивают непрерывное профессиональное обучение всех педагогов с целью эффективного преподавания финансовых знаний.

По аналогичному пути пошла и Чехия. Там первый этап реализации государственной программы по финансовому образованию начался с закупки Национальным банком и отправки учителям более 4000 экземпляров книг «Финансовая и экономическая грамотность» для старшеклассников средних школ и гимназий; разработки стандартов финансовой грамотности для начальной школы и проведения семинаров для учителей в разных регионах страны.

Руководящую роль по финансовому образованию и финансовой грамотности в Новой Зеландии выполняет Пенсионная комиссия, которая является автономным образованием монарха страны, работая при поддержке заинтересованных сторон и в партнерстве с правительственными учреждениями и частным сектором. Следует отметить, что любая организация может присоединиться к проекту по повышению финансовой грамотности, заполнив определенную форму и отправив запрос в Пенсионную комиссию.

Интересен тот факт, что основная часть средств на финансирование разработки и внедрение национальной стратегии в Новой Зеландии была выделена государственным бюджетом и израсходована на маркетинг, создание информационных программ и образование как работающих граждан, так и пенсионеров, а также на научные исследования, консультации, мониторинг. Так же, как в США и Австралии, в Новой Зеландии в рамках национальной стратегии приняты стандарты финансовой грамотности. Одновременно была подготовлена методика по оценке эффективности финансового образования, которую в дальнейшем использовала Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) в качестве базовой для формирования подхода к оценке результативности мероприятий и программ в области личных финансов.

Отчет по национальной стратегии в области финансовой грамотности делается Пенсионной комиссией в рамках ежегодного доклада, на котором присутствует консультативная группа, состоящая из заинтересованных сторон, таких как министр образования, председатель Комиссии по ценным бумагам и пр. Следует отметить, что Пенсионная комиссия тщательно следит за достижениями в области финансового образования в других странах и проводит регулярные конференции с участием представителей Австралии, Канады, США и Великобритании.

Следует отметить, что финансовое просвещение во Франции насчитывает более века и связано с разработкой в 1901 г. программы в области образования, финансов и педагогики «Финансовая программа обучения». Все это время образование населения в области финансов проводилось силами общественных организаций при поддержке банков и других коммерческих структур, и только в 2003 г. этот процесс стал носить официальный характер в связи с принятием Закона «О финансовой безопасности». В результате слияния трех органов, ответственных за функционирование финансовых рынков Франции, было создано объединение «Власти финансовых рынков» (L'Autorité des marchés financiers — AMF) — независимый государственный орган со статусом юридического лица и финансовой самостоятельностью, который обеспечивает:

— защиту сбережений населения, инвестированных в финансовые инструменты;

— предоставление информации для инвесторов;

— контроль за функционированием рынков финансовых инструментов.

Опыт Канады интересен тем, что в своем подходе к проблемам повышения финансовой грамотности населения правительство сделало основной акцент на защите прав и интересов потребителей финансовых продуктов и услуг. Это проявляется уже в том, что одна из основных государственных программ в этой области реализуется под руководством Финансового потребительского агентства Канады (Financial Consumer Agency of Canada — FCAC). В 2008 г. министр финансов Канады объявил проблему финансовой грамотности населения одной из приоритетных, в связи с чем FCAC и Организация социального развития предпринимательства и инноваций (Social and Enterprise Development Innovations — SEDI) объединили усилия с регуляторами финансового рынка для проведения общеканадской конференции по финансовой грамотности в Монреале. Ее целями было:

— обратить внимание канадцев на вопросы финансовой грамотности;

— определить ключевые организации, работающие над проблемой финансовой грамотности населения;

— проанализировать опыт, накопившийся в сфере финансового образования населения;

— акцентировать внимание на эффективных международных стратегиях по повышению финансовой грамотности;

— выявить пробелы в финансовых знаниях канадцев;

— выделить интересные инновационные решения;

— определить степень участия в решении указанных проблем частного и государственного секторов, а также общественности.

В настоящее время по инициативе SEDI федеральный министр финансов назначил комиссию, в которую вошли представители всех отраслей экономики, и поручил ей разработать широкую и гибкую стратегию для повышения финансовой грамотности населения Канады. Задачи комиссии: разработка основных элементов национальной стратегии в области финансового образования населения; определение всех заинтересованных в решении указанной проблемы сторон; выявление ключевых показателей для измерения прогресса в достижении целей стратегии, инноваций по распространению знаний в области личных финансов, новых информационно-образовательных ресурсов и основных направлений научных исследований.

Анализ мирового опыта показывает, что повышение уровня финансовой грамотности населения успешнее всего осуществляется в рамках государственных (национальных) стратегий в странах с уже сложившейся и развитой системой информирования населения и защиты его прав. Защите прав потребителей и обеспечению условий по организации добросовестной торговли товарами и услугами в развитых демократических государствах давно уделяется серьезное внимание. Это достигается как с помощью различных мероприятий, в т. ч. консультаций и обучения потребителей, так и благодаря контролю за исполнением широкого спектра законов, затрагивающих безопасность, качество, количество, цены и многие другие аспекты. Подобные инициативы, возникнув изначально на уровне отдельных частных компаний с целью привлечения интереса к их собственным продуктам, со временем потребовали обобщения и координации со стороны общества в целом. Все это выразилось в активном привлечении к этой работе государственных структур, выработке национальных программ, направленных на приобретение населением базовых финансовых знаний и навыков.

Остановимся на общих закономерностях построения существующих национальных программ.

Основные принципы, которыми руководствуются создатели любой национальной программы финансовой грамотности, а также методик и инструментов в рамках программ, — это объективность и независимость. Программы включают информацию о способах сохранения сбережений и управления долгом, содержании и характеристиках продуктов, вариантах сбережений и инвестиций, различиях между ними, но не могут содержать никаких рекомендаций по выбору организаций, предоставляющих продукты и услуги в области личных финансов. Возможность соблюдения данных принципов проистекает из целей финансового образования населения и объединения усилий государственных, общественных и частных организаций для их реализации. Главная направленность программ — понимание сути финансов и выработка навыков грамотного управления ими в повседневной жизни.

По своему содержанию (информативности) большинство программ универсальны, т. е. охватывают основные сектора знаний в области финансов. Остальные нацелены только на одну область (в основном это пенсионное планирование или банковские продукты и услуги). Как правило, программы финансовой грамотности рассчитаны на широкий охват населения — от школьников до пенсионеров. При этом информация предоставляется с учетом интересов целевых групп (или фокус-групп), выделяемых по следующим признакам:

— демографически-возрастной (дети, учащаяся молодежь, работающие, пенсионеры, этнические группы);

— ситуационный (покупатели жилой недвижимости, заключенные, граждане, имеющие проблемы с возвратом кредита или уплатой налогов; родители, преподаватели, пожилые люди, инвесторы; люди, в жизни которых произошли резкие изменения — женитьба/замужество, рождение детей, развод, потеря или смена работы, выезд за рубеж, инвалидность, потеря близких);

— социально-статусный (семьи с низкими доходами, инвалиды);

— гендерный (женщины-домохозяйки).

В ряде стран в отдельную целевую группу выделяются военнослужащие.

Следует упомянуть наметившуюся в последние годы тенденцию: все больше внимания уделяется финансовой грамотности граждан с низким уровнем дохода и образования. Результаты опросов выявили наиболее уязвимые группы, интересам которых служат как рубрики в интернет-ресурсах, так и отдельные проекты, методики, направления деятельности. Основной акцент программ для данной аудитории делается на грамотном управлении повседневными расходами и финансовом планировании будущего.

Следует также обратить внимание на ряд программ и схем, которые носят уникальный характер, разработаны для конкретных целевых аудиторий и предусматривают индивидуальные подходы: «Финансовый менеджмент для молодых семей — особенности для беременных женщин» (Германия), «Денежные советы — для одиноких родителей с детьми» (Великобритания) и пр. Большая часть программ работает через посредников или агентов, остальные — напрямую с потребителями.

Тенденции общественного развития, связанные со старением населения и подтвержденные данными социологических обследований, доказывают необходимость повышения финансовой грамотности будущих и нынешних пенсионеров, что находит отражение как в разрабатываемых, так и в уже действующих программах.

Особое внимание уделяется такой целевой группе, как дети и учащаяся молодежь. На нее сориентированы почти две трети образовательных схем и информационнообразовательных продуктов. Во многих странах мира активно предпринимаются попытки введения основ финансовой грамотности в качестве самостоятельного учебного предмета или в рамках существующих предметов, изучаемых в учебных заведениях.

В соответствии с действующими стратегиями и программами повышения финансовой грамотности населения задействованы разнообразные каналы информирования и обучения. Одним из самых распространенных является Интернет, его используют более 90 % образовательных программ (особенно в странах, где к нему обеспечен широкий доступ), а некоторые работают исключительно через него (программа Италии). Использование Интернета позволяет:

— обучать каждого, кто имеет возможность найти информацию по конкретному вопросу за счет обширного и постоянно расширяющегося содержания ресурсов;

— предоставлять актуальную, постоянно обновляющуюся информацию;

— укрепить доверие как к государству, так и к компаниям и их финансовым продуктам (в первую очередь национальным) за счет возможности своевременного получения достоверной информации, консультаций, разрешения споров благодаря обеспечению обратной связи с пользователями.

Все это в совокупности создает условия для совершенствования законодательства в сфере финансовых услуг, позволяет более эффективно бороться с мошенничеством, что в конечном счете способствует развитию национальных финансовых рынков. Интернет — средство коммуникации, и в значительной степени это инструмент финансового образования будущего потребителя.

Информационный интернет-ресурс, или веб-сайт, — неотъемлемая часть процесса государственного управления финансовыми знаниями и один из главных инструментов для реализации программ и стратегий повышения уровня финансовой грамотности. Идеология их формирования и информационная ориентация разные и зависят от национального подхода к пониманию сущности финансовой грамотности и тактики реализации целевых установок. В мировой практике можно выделить несколько подходов к построению указанных продуктов: сайт не содержит информацию в полном объеме, а предоставляет ссылки, адреса (указывает путь), где можно ознакомиться с ней; сайт содержит необходимую информацию в полном объеме; сайт имеет комбинированную схему, где можно найти и то и другое. Так, например, единый национальный веб-сайт США MyMoney.gov содержит более 400 ссылок на ресурсы, затрагивающие широкий круг вопросов, стоящих перед потребителями, в т. ч.: семейное финансовое планирование, кредит и кредитные карты, страхование, защита интересов потребителей, предостережения от мошенничества, сбережения и инвестиции, покупка дома, финансовое образование, пенсионное планирование, — а также ссылки на материалы, разработанные другими ведомствами. Он является стартовым ресурсом для распространения полезной информации по финансовым вопросам для широкого круга пользователей с помощью координации доступа к ней по 20 ведомствам —

членам Комиссии по финансовой грамотности и образованию. На сайте заявлено, что его функции не преследуют коммерческих целей, а призваны оповещать общественность о деятельности Комиссии и других официальных сайтов. Следует отметить, что для американских потребителей сайт MyMoney.gov является важным ресурсом, представленным в виде !Т-продукта. О его значимости свидетельствуют статистические данные по зарегистрированным обращениям — по состоянию на февраль 2009 г. сайтом воспользовались около 3,3 млн пользователей.

В отличие от национального сайта США официальный сайт Великобритании предоставляет очень мало ссылок, но при этом большое внимание уделяет подбору тематики, в основе которой лежит модель жизненного цикла.

Как правило, образовательные программы охватывают всю страну или регион. Этот факт вполне объясним, т. к. основная информация имеет национальный характер и языковую привязку. Пока существует еще не так много программ, которые вышли за рамки страны.

Исследование показало, что наиболее результативны программы, методики и информационные продукты, в которых информация представлена в доступной и увлекательной форме, основана на современных и понятных примерах из реальной жизни, адаптирована к возрастным особенностям восприятия, имеет массовый охват, способствует хорошей мотивации и предполагает непрерывный процесс образования. Немаловажные факторы эффективности — способность программы устанавливать прямую связь между получаемыми знаниями и их практическим применением, оказывать помощь в понимании и использовании финансовой информации в текущий момент и долгосрочном будущем, ориентироваться на жизненный цикл и жизненные стратегии участников, воспитывать ответственность за финансовые решения с учетом личной безопасности и благополучия.

Исследуя государственные стратегии и программы, невозможно обойти вопрос организации финансирования их разработки и внедрения. Выделяются следующие основные каналы финансирования:

— непосредственно из бюджета государства или его руководителя (в США значительные средства направляются из государственного бюджета, в Новой Зеландии основная часть финансирования осуществляется из бюджета);

— за счет объединенных средств организаций, предлагающих финансовые продукты и оказывающих финансовые услуги (Великобритания);

— за счет совместных усилий участников программ и проектов (Индия).

Представляет интерес система совместного финансирования, осуществляемого

в Сингапуре в рамках государственной программы «Moneysense». Школам предоставлена возможность покрыть часть расходов на финансовое образование путем государственного софинансирования. Указанное финансирование возможно в том случае, если программы, игры, семинары и другие образовательные продукты и технологии, выбранные школой, соответствуют следующим критериям, определенным правительственной программой:

• образовательный продукт и технология помогают учащимся в профессиональном овладении как минимум одним из трех уровней финансовой грамотности, которые определены программой «Moneysense» (основы управления деньгами; финансовое планирование; инвестиции);

• программа не рекламирует конкретные финансовые институты, продукты и услуги, ее поставщики не являются членами ассоциаций финансовой индустрии;

• программа понятна и доступна, рассчитана на широкие массы или соответствующим образом сориентирована на конкретную целевую аудиторию;

• программа подготовлена квалифицированными специалистами, обладающими необходимыми опытом и знаниями.

Большой проблемой, с которой столкнулись многие страны, работающие над развитием финансового образования, является оценка результативности программ и продуктов по финансовой грамотности.

Зарубежный опыт показал, что для этого необходимо:

— разработать на национальном уровне стандартизированные, качественные и количественные показатели для оценки краткосрочных и долгосрочных результатов финансовых образовательных программ. Указанные показатели могут использоваться как базовые для проведения аккредитации и сертификации финансовых образовательных программ и провайдеров;

— создать комиссию по разработке стандартов, оценки организаций и программ, поощрению научно-исследовательских центров, привлечению и координации широкого круга заинтересованных сторон, в т. ч. из государственного и частного секторов.

Оперативно и с меньшими затратами решить указанную проблему можно путем создания центра финансового образования и координации информации, в котором будут сосредоточены результаты научных исследований (на микро- и макроуровнях) и все новые материалы (программы, курсы, пособия и пр.). Кроме того, с помощью центра специалисты-практики смогут обмениваться опытом, адаптировать материал для конкретных местных условий, выявлять существующие недостатки и пробелы и т. п.

Россия также пришла к пониманию необходимости финансового образования населения на государственном уровне. Приказом Министерства финансов Российской Федерации в 2010 г. создана Межведомственная комиссия по подготовке и реализации проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», в состав которой вошли представители Министерства финансов РФ, Министерства экономического развития РФ, Министерства образования и науки РФ, Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, Федеральной службы по финансовым рынкам, Федеральной службы страхового надзора и Центрального банка РФ. Реализация поставленной задачи предполагает тщательное изучение сложившихся в мировой практике форм и методов организации системы повышения финансовой грамотности, координации действий всех участников проекта с целью адаптации мирового опыта к условиям жизни и менталитету населения России.

Библиография

1. Сайт Фонда финансовой грамотности Австралии [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http:// www.understandingmoney.gov.au.

2. Сайт Австралийской комиссии по ценным бумагам и инвестициям (Australian Securities & Investments Commission — ASIC) [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.fido.gov.au.

3. Сайт французской организации GIP INFO RETRAITE (Программы для будущих пенсионеров) [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.info-retraite.fr.

4. Сайт Управления по финансовому регулированию и надзору (Financial Services Authority — FSA) [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.fsa.gov.uk/financial_capability.

5. Сайт Финансового потребительского агентства Канады (Financial Consumer Agency of Canada — FCAC) [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.fcac-acfc.gc.ca.