Проблемы понятия и квалификации договора страхования в современном гражданском праве

© А.Г. Аракелян, 2009

АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА И ПРОЦЕССА

УДК 347.4 ББК 67.404.213.3

ПРОБЛЕМЫ ПОНЯТИЯ И КВАЛИФИКАЦИИ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОМ ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ

А.Г. Аракелян

Данная статья посвящена исследованию проблем понятия и квалификации договора страхования на современном этапе, так как проблемы единообразного понятия данного договора являются предметом оживленной научной дискуссии цивилистов уже более ста лет. Автором предпринята попытка систематизировать различные научные тенденции в этой области и дать самостоятельную характеристику указанным правоотношениям.

Ключевые слова: страхование, страховое правоотношение, договор страхования, предмет договора страхования, договор личного страхования, договор имущественного страхования.

К вопросу о понятии договора страхования, источников его возникновения и правовой природы обращались многие российские цивилисты. В отечественном праве родоначальником исследования договора страхования можно назвать Ивана Степанова, чья активная творческая деятельность пришлась на вторую половину XIX века. В «Опыте теории страхового договора», которая мало известна широким кругам цивилистов, но по праву является бесценной для специалистов в области страхования, И. Степанов на основе глубокого анализа и исследования элементов страхования впервые дал его правовое понятие: страховой договор есть соглашение, по которому одно лицо, за известное вознаг-

раждение, обязуется устранить вместо другого гибель какого-либо физического предмета, если таковая произойдет в условленный срок от действия определенной разрушительной силы [6, с. 21].

Исследование признаков страхового договора получило дальнейшее развитие с учетом новых требований, предъявляемых к страховым услугам, с необходимостью развития страхового рынка в России и изменения страхового законодательства. Именно в период указанных преобразований, которые пришлись на начало XX в., в страховании появляются новые взгляды и подходы к определению понятия договора страхования.

Другим исследователем теории страхового договора был В.И. Серебровский, который в работах, посвященных страхованию, попытался раскрыть основные признаки договора страхования. При этом он не преследовал цель дать свое, специальное, доктри-

нальное определение договору страхования, полагая, что такое понятие, будучи громоздким, неизбежно окажется слишком сложным и бесцветным. Поэтому автор отдал предпочтение исследованию и определению юридических признаков договора страхования, воздерживаясь от установления его общего понятия.

Новейший этап исследования страхового договора приходится на современную доктринальную школу страхового права, яркими представителями которой являются М.И. Брагинский, Ю.Б. Фогельсон и А.И. Худяков, чья активная работа пришлась на рубеж XX и XXI века.

Исследуя происхождение договора страхования, М.И. Брагинский, так же как В.И. Се-ребровский, воздержался от определения данного понятия. В своих исследованиях М.И. Брагинский придерживался концепции ученых, утверждавших, что одним определением невозможно одновременно охватить все признаки двух разновидностей договоров страхования (имеются в виду договоры имущественного и личного страхования). Поэтому приведенные законодателем определения двух разновидностей договоров страхования, которые изложены в ст. 929 ГК РФ - договор имущественного страхования, и в ст. 934 ГК РФ - договор личного страхования, являются не случайными и, судя по взглядам автора, вполне достаточными [6, с. 21].

Другой представитель современной правовой науки Ю.Б. Фогельсон, не давая доктринально определения договора страхования, тем не менее на основе сравнительного анализа страхования и других схожих с ним отношений раскрывает основные признаки, характеризующие страхование как самостоятельную гражданско-правовую сделку.

Поэтому для раскрытия понятия страхового договора вполне достаточно дать его правовую характеристику:

1. Договор страхования - это правоотношение, устанавливаемое между участниками данного отношения по поводу реализации страховой услуги на основе действующих норм гражданского, в том числе страхового законодательства, а любое правоотношение, в свою очередь, является юридическим фактом.

2. Договор страхования является возмездной сделкой, согласно которой страхователь получает от страховщика страховую услугу за вознаграждение, то есть за плату. Это соответствует экономической сущности страхования, основанной на формировании страховщиками страхового фонда за счет страховых премий (взносов) страхователей и перераспределении этого фонда среди этих же страхователей. Любое рассуждение о возможности рассмотрения договора страхования в качестве безвозмездной сделки беспочвенно, так как у страховщиков нет своего специального денежного фонда для удовлетворения эвентуальных (случайных) потребностей страхователей, выгодоприобретателей или застрахованных лиц. В противном случае страхование пришлось бы рассматривать как благотворительную деятельность.

3. По общему правилу договор страхования является реальным, так как согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого его взноса.

При этом необходимо обратить внимание на то, что приведенная норма ГК РФ является диспозитивной, поскольку вступление договора страхования в силу может быть обусловлено двумя обстоятельствами: либо с момента достижения сторонами соглашения о его заключении, либо с момента уплаты страховой премии. Тем не менее, несмотря на диспозитивность ст. 957 ГК РФ, нам представляется, что договоры страхования по их экономической сущности следует относить к реальным видам договоров. Данный тезис согласуется с сущностью страхования, определенной в ст. 2 Закона о страховом деле, в соответствии с которой защита имущественных интересов лиц может осуществляться только «за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов)».

Договор есть наиболее распространенное основание для возникновения большинства гражданско-правовых обязательств. Как известно, он представляет собой соглашение двух или более лиц. Именно понятие договора раскрывается ст. 154 и п. 1 ст. 420 ГК РФ.

Договор, как основание для возникновения страхового обязательства, является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов [4, с. 82]. В этом смысле он есть акт воли определенных субъектов. Договоры составляют главную правовую форму страхового отношения. В свое время И. Степанов объяснял это следующим образом: «...Самострахование не обеспечивает собственника вещи: гибель вещи является для него невознаградимым вредом. И вот собственник прибегает к договору как способу распределения или передачи вещи. Он или соединяется с другими собственниками в общество с целью отклонения общими силами несчастья, могущего постигнуть того или иного из его членов (договор взаимного страхования), или переносит, с известным пожертвованием, лежащий на нем риск на другого (договор страхования за премию). Сам же по себе страховой договор есть способ передачи риска; средство, при котором страхователь ставит страховщика по отношению к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при самостраховании» [6, с. 72].

Пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ (далее - Кодекс) предусматривает возможность осуществления страхования на основании двух видов договоров - имущественного и личного страхования. И тот, и другой заключаются гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Из приведенного положения можно было бы сделать вывод, что если не считать специальных случаев обязательного государственного страхования, страхование возникает именно из указанного договора (страхования).

Однако, в отличие от ГК РСФСР 1922 г., действующий Кодекс, следуя в этом за своим непосредственным предшественником -ГК РСФСР 1964 г., не содержит общего определения договора страхования как такового. Вместо этого в нем приведены отдельно определения двух его видов: договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934). Такое решение не является случайным. Об этом можно судить по тому, в частности, что таким же образом поступили и составители проекта Граж-

данского уложения России. Обоснование ими соответствующего решения, сохраняющее интерес и теперь, сводится к следующему: «Представлялось бы не только возможным, но, с теоретической точки зрения, правильным в начале статей о договоре страхования поставить одно общее определение его. Воздерживаясь от такого общего определения, Редакционная Комиссия руководилась следующими соображениями. Определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно обнимает все разновидности данного договора, а с другой -дает действительно возможность отличить данный договор от всех других договоров, то есть если оно не страдает чрезмерной отвлеченностью. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду ее определения договора страхования не удовлетворяют одновременно указанным двум требованиям, и поэтому полагала, что, исходя из желания придать отдельным правилам Уложения возможно конкретную редакцию, надлежит в отношении определения договора страхования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные положения» [2, с. 17].

В действующем законодательстве РФ также нет легального определения единого понятия договора страхования. В ГК РФ (ст. 929, 934) можно обнаружить отдельные определения договоров личного и имущественного страхования, что не следует, на наш взгляд, трактовать как отказ законодателя от единого понятия страхового договора. В определения договоров имущественного и личного страхования заложен критерий убытков, который не является определяющим для обособления договоров страхования от иных видов гражданско-правовых договоров. Это критерий, указывающий на существующие отличия между личным и имущественным страхованием, что ни в коем случае не умаляет значимости общего понятия страхового договора, являющегося юридическим основанием для возникновения любых страховых правоотношений. Попытки найти критерий для формирования единого понятия страхового договора предпринимались многими учеными. Интересными выводами отличается теория страхового договора, предложенная А.Г. Гойхбар-

гом. Он использует в качестве определяющих моментов правовое и имущественное положение страховщика, наличие платы за проведение страхования, общее обеспечение, преследуемое страховым правоотношением [1, с. 761]. Все сформулированные им критерии отражают черты содержания договорного правоотношения, но не определяют понятие договора страхования. Общим для договоров личного и имущественного страхования является единое страховое обязательство, создаваемое любым из договоров страхования. Именно единство страхового обязательства для всех страховых договоров позволяет нам говорить об общем понятии страхового договора. Любой договор страхования есть волевой акт отдельных субъектов, направленный на создание страхового правоотношения. В свете изложенного, на наш взгляд, законодателю следует вернуться к единому понятию договора страхования.

Можно отметить, что старая редакция Закона РФ «О страховании» (ст. 15) содержала понятие договора страхования как соглашения между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Думается, что сформулированное в названном Законе определение в значительной степени отражает суть страхового договора.

Учитывая вышесказанное и усматривая, что «...все виды страхования служат единой цели: возмещению внезапно возникающих имущественных потерь путем их распределения между как можно более широким кругом субъектов» [3, с. 731], можно утверждать, что страховой договор - соглашение, в силу которого страховщик обязуется при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий реализовать страховой интерес, уплатив страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки.

Договор страхования (кроме договора обязательного страхования) должен быть зак-

лючен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Договор страхования считается заключенным в письменной форме и в случае, когда он оформляется выдачей страхователю составленного и подписанного страховщиком страхового полиса (свидетельства, сертификата) и принятием этого полиса страхователем.

Правила страхования, принятые данным страховщиком или объединением страховщиков, становятся обязательными для страхователя и выгодоприобретателя, если на это прямо указано в договоре (полисе) и правила изложены в одном документе с договором (полисом) либо приложены к договору (полису), о чем сказано в договоре (полисе). Однако страхователь и выгодоприобретатель вправе ссылаться в защиту своих интересов и на правила страхования, которые для них необязательны, если это не противоречит договору.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь вправе отказаться от исполнения договора страхования. При этом уже уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное.

Страховщик вправе потребовать расторжения договора в случае, если страхователь или выгодоприобретатель не уведомили его об обстоятельствах, существенно увеличивающих степень страхового риска.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренно-

го в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Страховое возмещение не может быть больше страховой суммы, которая не может превышать действительную стоимость имущества.

Если установленная договором страховая сумма меньше страховой стоимости, то понесенные в результате страхового случая убытки страховщик обязан возместить в части, пропорциональной отношению страховой суммы и страховой стоимости. Договором страхования может быть предусмотрен и иной размер возмещения, например система первого риска, когда страховщик обязан возместить все убытки от наступления страхового случая, но в пределах страховой суммы.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях может осуществляться на основании генерального полиса. В этом случае оформления страхования каждой партии имущества отдельным договором не требуется, однако страхователь обязан сообщать страховщику о каждой партии товара все предусмотренные генеральным полисом сведения.

При переходе права на застрахованное имущество от лица, в интересах которого заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по договору страхования переходят к лицу, к которому перешли права на имущество.

Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем своих прав необходимо предъявление этого полиса страховщику.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого

страхователя или иного лица, на кого такая ответственность может быть возложена.

Если по договору застрахован риск ответственности иного лица, то страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, если договором страхователь не лишен этого права.

Выгодоприобретателем по такому договору всегда является потерпевший. Тем не менее он вправе предъявить требование о выплате страхового возмещения прямо страховщику только в случае, если:

- данное страхование является обязательным;

- это прямо предусмотрено законом;

-это прямо предусмотрено договором

страхования.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. В договоре же страхования ответственности за вред, причиненный имуществу, может быть условие, освобождающее в этом случае страховщика от выплаты страхового возмещения.

В случае отсутствия в договоре условия о страховой сумме она считается равной причиненному в результате наступления страхового случая ущербу.

Страхование ответственности по договору (договорной ответственности) допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом (например, обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан).

Страхователь вправе застраховать только риск своей собственной договорной ответственности. Выгодоприобретателем всегда является то лицо, перед которым наступает ответственность страхователя по договору.

Предел страховой суммы может быть определен как реальный размер ответственности должника.

Предприниматель вправе заключить договор страхования собственного предпринимательского риска, который может состоять в риске неплатежей, убытков, вызванных пере-

рывом производственной или коммерческой деятельности, и т. п.

Если договором страхования не предусмотрено иное, в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки. Такой переход прав называется суброгацией прав страховщику.

Страховщик вправе осуществить такое право с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

Страховщик освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения, если он по вине страхователя лишился возможности осуществить свое право в отношении ответственного за наступление страхового случая лица либо страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки.

Условие договора страхования, исключающее возможность суброгации страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему вред, ничтожно.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае повреждения здоровья или смерти самого страхователя или другого названного в договоре лица (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни другого предусмотренного договором события, при этом особенностями договора личного страхования можно считать: публичный характер договора; объектом договора личного страхования является жизнь или здоровье конкретного человека, поэтому обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает с наступлением предусмотренного договором страхового случая, независимо от наличия или наступления причиненных этим событием убытков или иных имуще-

ственных последствий; размер страховой суммы законом не ограничен; суброгация прав страховщику не применяется.

Подводя итог вышесказанному, можно отметить, что, на наш взгляд, так категорично отрицать возможные сходства между этими договорами не стоит. Наоборот, можно попытаться выделить ряд признаков, характерных для всех видов страхования, и на этом основании попытаться охарактеризовать договор страхования в общем виде, а также самостоятельно проанализировать необходимость и эффективность такого определения.

Среди основных объединяющих начал для обоих договоров страхования можно выделить следующие:

1. Заключение страхового договора с планомерно организованным предприятием - страховщиком - юридическим лицом любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, созданным для осуществления страховой деятельности и получившим в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности [5].

2. Вероятность наступления предусмотренного договором события, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам [Там же].

3. Принятие планомерно организованным предприятием - страховой организацией - риска, предусмотренного страховым договором.

4. Стремление к достижению общего обеспечения от возможного вреда и недостатка - цель, которую преследуют все страхователи.

Также к общим признакам, свойственным всем видам страхового договора, могут быть отнесены его двусторонний характер, ограниченность ответственности страховщика, возмездность договора.

Эти общие признаки могут быть положены в основание единого понятия страхового договора, и при анализе этих объединяющих начал можно было бы дать ему следующее определение: договор страхования - «самостоятельный договор», в силу которого одна

сторона (страхователь) на случай наступления неизвестного во времени и в пространстве хозяйственно-вредоносного события за вознаграждение получает от другой стороны (страховщика) обещание совершить действие, исполнение и объем которого зависят от нео-пределившихся обстоятельств, касающихся имущества или личности самого страхователя или третьего лица.

Как видно, это определение слишком громоздко и сложно, несмотря на его всеобъемлющий характер. Поэтому представляется логичным воздерживаться от установления общего понятия договора страхования, что и демонстрирует новый Гражданский кодекс, различая два самостоятельных договора -договор имущественного страхования и договор личного страхования.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гойхбарг, А. Г. Единое понятие страхового договора / А. Г. Гойхбарг // Право. - 1914. -№ 10. - С. 761.

2. Гражданское Уложение. Книга пятая: Обязательства: Проект Высочайше учрежденной Редакционной Комиссии по составлению Гражданского Уложения. Т. 5. С объяснениями. - Спб., 1899. - С. 17.

3. Иоффе, О. С. Обязательственное право / О. С. Иоффе. - М. : Госюриздат, 1975. - С. 731.

5. Красавчиков, О. А. Юридические факты в советском гражданском праве / О. А. Красавчиков. -М. : Госюриздат, 1958. - С. 82.

4. Об организации страхового дела в Российской Федерации : закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1, с изм. от 31 декабря 1997 г.

6. Степанов, И. Опыт теории страхового договора / И. Степанов. - Казань : Гуманит. знание, 1875. - С. 21.

PROBLEMS OF CONCEPT AND CLASSIFICATION OF INSURANCE CONTRACTS IN MODERN CIVIL LAW

A.G. Arakelyan

The paper studies the problem of concept and classification of insurance contracts at the present stage, so far as the problems of uniform concept of this contract have presented for civil lawyers a matter of scholarly disputes for more than 100 years. The author tries to classify various scientific trends in this field and to define the above mentioned relations.

Key words: insurance, insurance relations, insurance contract, subject of insurance contract, contract of personal insurance, contract of property insurance.