«Уровень ответственности заемщиков стал на порядок выше»

Как за последние 15 лет изменилась банковская система, чем отличаются нынешние нижегородские предприниматели от бизнесменов «лихих 90-ых» и в чем особенности управления филиалом госбанка — в рамках специального проекта «Твердые знаки» рассказывает управляющий нижегородским филиалом банка ВТБ Игорь Рожковский.

— Игорь Леонидович, как вы оказались в банковском бизнесе?

— В 1992 году я закончил вуз и оказался на распутье. Получив высшее техническое образование, я собирался стать инженером. Но жизнь из понятной и на ближайшую перспективу вполне прогнозируемой вдруг превратилась в ее абсолютную противоположность. В этот период волею судьбы я попал на работу в отделение Сберегательного банка (тогда это называлось сберегательной кассой) на должность экономиста. Это была абсолютная случайность, которая кардинально изменила мой профессиональный путь, и как теперь, спустя много лет, я понимаю, стала для меня подарком судьбы. Моя карьера развивалась в трех банках, в том числе двух государственных и одном крупном частном банке. А в 2011 году я стал руководителем филиала банка ВТБ в нашем регионе.

— Есть ли какая-то специфика работы в банке с государственным участием?

— Сегодня ВТБ — один из крупнейших финансовых институтов России. С учетом его масштабов и наличия доли государства в уставном капитале банка в нашей работе есть определенные особенности. Это банк с широчайшими возможностями: мы можем предоставить ссуды всем категориям заемщиков, начиная от крупнейших корпораций, органов власти и заканчивая субъектами малого и среднего бизнеса. Банк работает с западными партнерами, поскольку география ВТБ не ограничивается только территорией России — банк представлен более чем в 20 странах мира. И это огромная ответственность — представлять крупнейший банк страны на нижегородской земле.

— Какие качества вы считаете главными для руководителя?

— Их можно перечислять довольно долго. Для меня это и амбициозность, и умение коммуницировать как с клиентами, так и с сотрудниками. Но все же главное, что бы я выделил, — умение правильно и своевременно принимать решения и при этом не бояться ошибаться и нести за это личную ответственность.

— За последние 15 лет банковский сектор заметно изменился и пережил несколько кризисов. Какие вызовы оказались самыми серьезными для отрасли?

— Этот период в экономической истории нашей страны — сложное, но довольно интересное время. Самые пиковые экономические вехи последних 15 лет — это девальвация 1998 года, кризис неплатежей 2004 года, периоды потрясений и стагнации в 2008-2009 и 2014 годах. Каждый из них был для рынка большой встряской. Но, безусловно, именно в эти годы формировалась современная отечественная экономика. Именно тогда закалились и наш бизнес, и наша банковская система. Количество банков в стране за это время сократилось вдвое, но те, кто остался на рынке, — это, действительно, профессиональные и надежные игроки. За это время серьезно поменялось банковское законодательство: изменились требования к капиталу, из-за чего банки стали устойчивее, была разработана система гарантирования вкладов. Так что в целом за последние полтора десятилетия банковская система стала одной из передовых отраслей российской экономики. И даже ограничения, появившиеся два года назад, в том числе в отношении госбанков, показали, что это наиболее устойчивый, конкурентный и сильный сегмент нашей экономики.

— А как за эти годы изменились ваши клиенты и ваши партнеры?

— Во-первых, все стали старше как минимум лет на 15 (смеется — „Ъ“), мудрее, опытнее. И при оценке тех или иных проектов и связанных с ними рисков мы сегодня видим, что бизнес, существующий с 1990-х, более устойчив. Его основатели пережили вместе с нами все кризисные периоды и адаптировались к новым экономическим реалиям. Риски для таких компаний мы устанавливаем смелее, увереннее, потому что предприниматель за это время приобрел навыки выживания в условиях турбулентности и умение договариваться с финансовыми институтами и находить приемлемые варианты выхода из проблемных ситуаций.

Во-вторых, изменился менталитет предпринимателей. В 1990-х честно выполнить обязательства перед банком вообще не считалось нормой — часто корпоративная клиентура кредиты не возвращала, и не только по финансовым причинам, но и в силу личной культуры. Однако за последние 15-20 лет нам удалось воспитать у бизнесменов культуру выполнения обязательств перед банками. Как показали последние несколько лет, уровень ответственности предпринимателей с точки зрения платежей повысился на порядок. Одновременно отношение банков к заемщикам тоже стало более ответственным: долги активнее реструктуризировались, появилось понимание, что нужно сделать все, чтобы бизнес продолжал работать. А банковская система с внедрением системы кредитных историй стала более прозрачной: сегодня можно отследить выполнение обязательств клиентом перед любым финансовым институтом. Это, кстати, тоже стимулирует клиентов быть более ответственными. Но по факту самую большую роль играет все-таки психологическая составляющая: люди стали более порядочными в части исполнения финансовых обязательств. Кроме того, финансовая грамотность, в том числе и предпринимательского сообщества, очень серьезно повысились. Уже стало нормой, когда в бизнесе есть не просто главный бухгалтер, а финансовый директор, который умеет выстраивать систему платежей, планировать финансовые потоки компании и взаимодействовать с финансовыми институтами.

— Эксперты говорят, что банки в существующем виде скоро уйдут в прошлое. Каким видите будущее банковской сферы в России вы?

— Прогнозы — дело неблагодарное, поэтому тут скорее можно говорить о трендах, которые мы наблюдаем. А мы видим, что активно развивается ИТ-сфера, что денежными вопросами уже начали заниматься небанковские субъекты. Например, «Яндекс» и Google уже начали оказывать услуги, схожие с банковскими, — это и система платежей, и система кредитных услуг. Это стимулирует банки быстрее внедрять современные технологии, заниматься оцифровкой своих услуг. Не думаю, что какой-то спектр банковских услуг полностью уйдет в нерегулируемую сферу, но банки, безусловно, станут более активно развивать удаленные каналы связи с клиентами. Уже сейчас множество различных платежей можно осуществить через терминалы, через интернет, хотя еще лет пять назад мало кто пользовался онлайн-банкингом.

Все эти процессы со временем приведут к тому, что банковских работников, задействованных в обслуживании клиентов, с каждым годом будет становиться все меньше. Уже сегодня высвобождается большой объем бэк-офисных функций в банковской среде, банки работают над своими затратами и оптимизацией непроизводительных функций. Хотя, на мой взгляд, корпоративное кредитование всегда будет субъективным: при принятии рисков в случае выдачи кредитов крупным корпорациям, малому и среднему бизнесу в большинстве своем все-таки важен личностный контакт. Важно посмотреть на предпринимателя, на управленца и с учетом этого принимать решения по финансированию бизнеса. И хотя, безусловно, многие категории клиентов в большей степени будут работать на удаленных каналах, останутся сферы, которые без участия человека существовать не смогут.