Юбилейное повышение ОСАГО

К десятому году работы "автогражданки" правительство решило пересмотреть базовые тарифы. Опасаясь протестов автомобилистов, власти задумали исполнить многоходовый трюк — поэтапное повышение выплат втрое. В итоге тариф вырастет на 20-70%. Новые цены ОСАГО спроектированы в виде тарифного коридора, внутри которого страховщики и будут биться за деньги автомобилиста.

Запретная во время выборов в стране тема повышения тарифов ОСАГО поднята вновь. В октябре на совещании у первого вице-премьера Игоря Шувалова обсуждали рост цен и лимитов выплат в обязательном автостраховании. К этому времени у Минфина РФ был готов пакет поправок, касающихся увеличения на первом этапе выплат по ущербу "железу" со 120 тыс. руб. до 400 тыс. руб. (через три месяца после принятия), а через год после этого — в части причинения вреда жизни и здоровью пострадавших со 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб.

В поправках предусмотрено также увеличение лимитов по так называемому европротоколу (оформление ДТП без вызова на место аварии сотрудника ГИБДД) с 25 тыс. руб. до 50 тыс. руб., а в Москве, Санкт-Петербурге и их пригородах — до 400 тыс. руб. по вреду имуществу. Одновременно отдельным постановлением правительства будет утверждено введение тарифного коридора — нижняя и верхняя планки цены полиса.

Напомним, в настоящее время базовый тариф ОСАГО установлен на уровне 1980 руб. для физического лица--владельца легкового автомобиля и 2375 руб.— для юридического лица. Тариф не менялся с 2003 года (с введения "автогражданки"). На конечную стоимость полиса влияют коэффициенты, и правительство повышало их уже два раза — в 2009 и 2011 годах. Больше всего страховщики беспокоились о ситуации в самых убыточных регионах: в них власти повысили коэффициенты на 30-40% к базовому тарифу в прошлом году (например, с 1% до 1,3%, с 1,3% до 1,8%, с 1,6% до 2%).

По оценкам аналитиков, до половины роста рынка ОСАГО за девять месяцев 2012 года может приходиться на результат от повышения региональных коэффициентов, осуществленного в прошлом году. Как пояснил заместитель главы рейтингового агентства "Эксперт РА" Павел Самиев, за 2011 год объем рынка составил около 100 млрд руб., на 2012 год прогнозируется рост на 14%. Примерно половина прибавки — эффект от изменения коэффициентов. Таким образом, около 7 млрд руб. полученных премий в 2012 году станут итогом корректировки.

Сказ об убытках

Страховщики давно ждут повышения базовых тарифов ОСАГО, ссылаясь на высокие показатели убыточности. За девять месяцев 2012 года соотношение выплат к премиям составило около 50%, но этот показатель не включает расходов на ведение дел, выплат комиссионных агентам и посредникам, обязательных отчислений в компенсационные фонды. В сумме перечисленные расходы должны у страховщиков укладываться в 23% в структуре тарифа.

Как пояснил "Ъ" заместитель главы "Энергогаранта" Антон Легчилин коэффициент выплат, который публикуется в официальной информации, не отражает реальной убыточности, на которую также влияют резерв заявленных убытков (РЗУ) и расходы на ведение дела. "Так, если коэффициент выплат (отношение выплат к начисленной премии) около 70%, комиссия посредникам и агентам 10%, расходы на ведение дела 10% и 10% составляет РЗУ, то фактически нужно говорить о стопроцентной убыточности таких операций для страховщика. А реально существуют еще и выплаты в компенсационный фонд и членские взносы в РСА, которые также влияют на финансовый результат по ОСАГО",— пояснил он.

Целевой показатель убыточности практически у всех страховщиков находится в пределах 70%, комбинированный коэффициент выплат (с учетом расходов на ведение дел) на деле оказывается существенно выше, отсюда стремление к "урезанию" выплат. В денежном выражении, по оценке представителя "Энергогаранта", потерпевшие недополучают сейчас до 50% от суммы ущерба (средний размер выплаты по ОСАГО за девять месяцев составил 23,825 тыс. руб.).

Корректировка региональных коэффициентов, по словам страховщиков, временно решила локальные проблемы. По словам главы МСК Сергея Савосина, новые региональные коэффициенты рассчитаны для приведения фактической убыточности в регионах к нормативной для обеспечения финансовой устойчивости территориальных рынков ОСАГО. По его словам, о том, насколько корректировка была эффективной, можно будет судить только через год-два.

Тем не менее для автомобилистов цена полиса уже повысилась на 15-16%. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), за девять месяцев 2012 года размер средней премии составил 2956 руб., что на 16% выше показателя аналогичного периода 2011 года. У страховщиков же до сих пор остаются регионы, в которых убыточность выше 100% практически у всех, например в Казани и Челябинске, рассказал "Ъ" зампред СОГАЗа Дамир Аксянов. Заместитель главы "Энергогаранта" Антон Легчилин добавляет, что страховщики рассчитывают на очередную корректировку региональных коэффициентов. "По ряду регионов ситуация с ОСАГО достаточно тяжелая, поэтому кроме индексации страховой премии нужно подкорректировать ряд территориальных коэффициентов",— говорит он.

Повышение коэффициентов помогло решить часть проблем, но одновременно выросли сумма среднего убытка, а также частота страховых случаев. За три квартала текущего года сумма среднего убытка составила 23,825 тыс. руб. (рост на 2,6% по сравнению с тем же периодом 2011 года), частота заявленных убытков достигла около 1,862 млн против 1,796 млн страховых случаев годом ранее.

Убыточность продолжает расти по причине подорожания авторемонта, роста автопарка и трафика, мошенничества. Первый заместитель главы "Росгосстраха" Дмитрий Маркаров говорит, что региональные коэффициенты выравнивают убыточность, но не решают проблему финансовой устойчивости. "От повышения тарифа мы ожидаем ликвидации существующего уже несколько лет дисбаланса между обязательствами страховщика и полученной страховой премией,— заявил он "Ъ".— Все эти годы страховщики решали проблему дисбаланса разными способами. Многие не справились (около 40% членов РСА — около 60 страховщиков — потеряли лицензии и обанкротились.— "Ъ"). Другие компании стремятся занизить выплаты любыми легальными способами, что приводит к многочисленным жалобам в надзорные органы и судебным искам. Так что от этого повышения выиграют в первую очередь пострадавшие",— считает господин Маркаров.

Выставили в коридор

Однако простого повышения базовых ставок не случится. Согласно поправкам Минфина, правительство установит верхнюю и нижнюю границы тарифа. Таким образом, должна появиться возможность для цивилизованной конкуренции. Сейчас, имея равную цену полиса, страховщики конкурируют при помощи демпинга, предоставляя повышенные комиссии по ОСАГО (до 40% от средней цены полиса при нормативном показателе 10%).

Страховщики не в восторге от идеи тарифного коридора. По их мнению, введение ценового коридора тарифов по ОСАГО — преждевременная мера, в первую очередь следует увеличить лимиты покрытия одновременно с повышением тарифа, дать время на стабилизацию рынка в новых условиях и накопление необходимой статистики для актуарных расчетов страховых тарифов, а уже потом вводить коридор.

"Вернуться к вопросу о введении тарифного коридора можно уже через два-три года, установив его исходя из минимально необходимых тарифов с учетом расходов на ведение дела. Конкуренция на рынке объективно будет давить на уровень тарифов, приводя фактические цены к минимальному уровню. Так проходила либерализация ОСАГО во многих странах",— сказал глава МСК Сергей Савосин.

"Из-за не очень здоровой конкуренции в стране первое время все будут работать по нижней границе,— считает и Дмитрий Маркаров.— Учитывая, что продажа полисов ОСАГО — это легкие и быстрые деньги, а производить выплаты хотят и могут далеко не все, очевидно, что мы получим через год-два очередных банкротов. Только величина банкротившихся компаний уже существенно вырастет",— предостерег он.

Высокая конкуренция на рынке не даст существенно завысить тарифы, полагает Дамир Аксянов. Но, по словам вице-президента по автострахованию "Ренессанс Страхования" Федора Воронина, в ряде сегментов страховщики все же будут работать в верхней части коридора — в отношении ОСАГО участники рынка будут придерживаться примерно такой же ценовой политики, как и в отношении каско.

Цена новаций для автомобилистов

По итогам совещания у Игоря Шувалова о поэтапном увеличении лимитов страховщики высказались и за повышение тарифа: на 30% при увеличении лимита выплат по "железу" и на 20% — по "жизни". Если стоимость полиса повысится в связи с увеличением суммы покрытия, то взрыва недовольства со стороны автомобилистов не последует, считает первый зампред комитета Госдумы по конституционному законодательству и государственному строительству, лидер движения автовладельцев "Свобода выбора" Вячеслав Лысаков. "Важным фактором будет проведение финансово-экономических расчетов, а не взятие тарифов с потолка",— подчеркнул он. В перспективе, по его мнению, необходимо поднимать вопрос о выравнивании размера выплат в случае гибели участников ДТП. В настоящее время доля выплат "по жизни" крайне мала:- она не превышает 1,5% от общего объема выплат по ОСАГО (около 1,3 млрд руб. по итогам девяти месяцев 2012 года), тогда как на европейских рынках такие выплаты существенно превышают суммы по имущественным рискам.

В перспективе и Россия придет к этому, полагают участники рынка. Первый шаг на пути к упрощению процедуры выплат уже предусмотрен в готовящихся поправках. По словам начальника управления методологии страхования РСА Михаила Порватова, в случае смерти потерпевшего выплаты теперь смогут получить не только иждивенцы, как это установлено действующим законодательством, но и его ближайшие родственники. Возмещение ущерба здоровью будет осуществляться в размере фиксированных сумм, то есть, по сути, вместо оплаты фактически понесенных расходов потерпевший сможет получить предварительную выплату.

Увеличение тарифа не будет пропорционально изменению лимитов. "Тарифы повышаются в интервале от 30% до 70%, а лимиты — в три раза. Любое повышение не нравится гражданам, но надо помнить, что основная цель закона не удовлетворение потребностей автовладельцев, а обеспечение возможности тем, кто пострадал в результате их действий, получить выплату",— говорит Дмитрий Маркаров из "Росгосстраха".

Часть водителей продолжает считать полис ОСАГО налогом. Поэтому, по словам главы дирекции андеррайтинга массовых видов страхования "Согласия" Дмитрия Кузнецова, любое повышение тарифов и коэффициентов всегда вызывает раздражение. Избежать этого позволит поэтапное повышение тарифов, что и предусматривает законопроект Минфина, говорит Михаил Порватов. Кроме того, за десять лет люди привыкли к страховой защите и понимают, что в случае любых неприятных ситуаций на дорогах они не останутся с проблемой один на один. "Поэтому я не думаю, что поправки приведут к отказу от страхования",— добавил он.