Страхование сельскохозяйственных рисков: опыт развитых и развивающихся стран

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ И МЕНЕДЖМЕНТ

УДК 338.436 Круглова Н.Е.

СТРАХОВАНИЕ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ РИСКОВ: ОПЫТ РАЗВИТЫХ И РАЗВИВАЮЩИХСЯ СТРАН

Описывается опыт агрострахования развитых и развивающихся стран. Отражены изменения, происходящие в Российском сельскохозяйственном страховании на основе международного опыта. Предлагается наряду с традиционными «дорогостоящими» страховыми продуктами в развивающихся странах внедрять индексное страхование.

Ключевые слова: развитые системы страхования, индексное страхование, пилотный проект, преимущества индексного страхования.

В настоящее время сельское хозяйство обеспечено страховой защитой не более, чем на 20%. Отсутствие единой методологической базы страхования и перестрахования в агростраховании, а также адекватной нормативной основы, тормозят развитие этой отрасли страхования. Современное состояние развития аграрного страхования диктует необходимость формирования системного подхода к его развитию, который предусматривает определение и законодательное оформление форм взаимодействия трех главных участников аграрного страхования - сельскохозяйственных производителей, страховщиков и государства.

Большинство правительств различных государств поняли необходимость внедрения систем управления рисками. Ранее во многих государствах выплачивали субсидии производителям на 1 га посевов или голову сельскохозяйственных животных. Сейчас эта практика пересматривается и происходит переход к правлению рисками.

Страхование является основной стратегией управления погодными рисками в аграрном секторе. Разработка качественных страховых продуктов и программ позволяет обеспечить стабильность финансового положения производителей сельскохозяйственной продукции и снизить затраты государственного бюджета на поддержку аграрного сектора. Кроме того, по правилам ВТО субсидирование аграрного страхования относится к мерам, не оказывающие искажающего воздействия на торговлю. Наоборот,

субсидии на единицу площади и голову животных относятся к мерам, оказывающие искажающее воздействие на торговлю.

Системы аграрного страхования различных стран находятся в разной стадии развития. Наиболее развитые системы существуют в США, Канаде и Испании. В развивающихся странах наиболее ярким примером является Индия, где в последние годы правительство и страховые компании запустили несколько новых программ [1].

По уровню развития сельскохозяйственного производства США давно и убедительно занимают ведущие позиции в мире. Одной из причин такой стабильности специалисты называют удачную государственную политику, направленную на поддержку аграриев, а также эффективное сотрудничество государственного и частного секторов. В США субсидированное сельскохозяйственное страхование администрируется Агентством по управлению рисками (RMA). Страховые продукты разрабатываются агентством, но страховые услуги предлагаются частными страховыми компаниями (их насчитывается в разные годы от 14 до 20), которые проходят аккредитацию на право работать по программе субсидированного страхования. Страховщики обязаны перестраховывать часть рисков через государственный фонд перестрахования, однако большую часть ответственности по проведению выплат они несут на себе. Условия страховых продуктов строго регламентированы. Страховщики работают по страховым тарифам, которые разрабатываются и корректируются агентством. Часть субсидии составляет 50% от суммы премии при покрытии в 70%. В зависимости от стратегических целей и особенностей культур часть субсидии может составлять 30-60% (это зависит от процента покрытия). Субсидии выплачиваются страховым компаниям, а фермер должен уплатить только свою часть суммы премии. Катастрофическое покрытие (27% от среднего многолетнего дохода хозяйства) предоставляется фермерам за незначительную плату (100 долларов). Эта программа позволяет правительству США практически полностью отказаться от оказания помощи производителям, которые теряют урожай от неблагоприятных погодных условий. В настоящее время страхуется более 50% сельскохозяйственных производителей и примерно 70% сельскохозяйственных угодий. Предлагается более 150 различных страховых продуктов по мультирисковому и индексному страхованию [2].

В Канаде субсидированное страхование внедрено через королевские корпорации, работающие в каждой провинции. Эти корпорации являются

государственными компаниями, работающими на рыночных принципах. Каждая корпорация разрабатывает свои программы страхования на основе методических рекомендаций федерального министерства сельского хозяйства. Из-за специфики сельскохозяйственного производства в провинциях и финансовых возможностей бюджета каждой федеральной единицы программы страхования различаются, но различия эти незначительны. Субсидии составляют, как правило, 50% от суммы премии при покрытии в 70%. Фермер выплачивает только 50% от суммы премии по договору. Субсидия на страхование выплачивается королевским корпорациям из бюджетов правительств федерации и провинции в равных частях (25% и 25%). Франшиза не используется. Частные страховые компании могут предлагать продукты по добровольному страхованию, однако такая практика ограничена. При решении страхователя об отказе от участия в субсидированной программе страхования он теряет право на получение любых сельскохозяйственных государственных субсидий на протяжении следующих 3 лет. В Канаде страхуется примерно 60% фермеров и 55% сельскохозяйственной продукции. Канадская система субсидированного сельскохозяйственного страхования считается наиболее развитой в мире. Большинство стран строят свои программы субсидирования с учетом канадской практики и принципов системы.

В Испании страховые компании (их начитывается 27) выступают в роли агентов. Все подписанные договоры страхования передаются в компанию, созданную совместно государством и частными страховыми компаниями, которая администрирует договоры, производит оценку ущерба и выплаты. Все риски перестраховываются через государственную перестраховочную компанию. Предлагается более 100 страховых продуктов по страхованию культур и животных. Тарифы рассчитываются государственной компанией. Страхуется более 70% фермеров и примерно 90% сельскохозяйственных культур и 70% животных. В основном субсидируется мультирисковое страхование (30-70% от суммы премии, в большинстве случаев - 50%). Катастрофические убытки компенсируются, в первую очередь, хозяйствам, которые застраховали свои культуры или животных. Фермер выплачивает только свою часть страховой премии. Остальная часть премии автоматически перечисляется государственной страховой компании из государственного же бюджета.

На основе международного опыта в России был принят законопроект, разработанный Минсельхозом РФ совместно с депутатами и сенаторами. Данный проект основывается на следующих основных принципах:

• в страхование с государственной поддержкой включается также страхование животных;

• наличие страхового полиса от катастрофических рисков устанавливается в качестве обязательного условия предоставления сельхозтоваропроизводителям субсидий по другим направлениям господдержки в сфере сельхозпроизводства;

• для упрощения процедуры страхования и выплаты страхового возмещения вводятся единые стандарты страхования и оценки размера ущерба;

• страхование сельхозрисков будет осуществляться в рамках создаваемого профессионального объединения агростраховщиков (саморегу-лируемой организации), которое позволит не только консолидировать страховую ответственность на рынке, но и обеспечит платежеспособность всей системы при возникновении крупных убытков в результате неблагоприятных природных явлений.

Возможно, данный законопроект обеспечит комплексную модернизацию и повышение эффективности системы агрострахования. Не следует забывать, что традиционные продукты по страхованию урожая требуют сложных решений для администрирования договоров (андеррайтинг, мониторинг, оценка убытков и сбор информации), поэтому они часто не подходят для развивающихся стран вследствие своей дороговизны. К сожалению, не каждый фермер в России сможет позволить себе приобрести такой полис, даже если будущий закон будет предусматривать оплату или возмещение государством части затрат на страхование.

По сравнению с развитыми странами, развивающиеся рынки характеризуются более низким доходом на душу населения, недостаточным количеством продовольствия, неразвитой инфраструктурой и более низким качеством медицинских услуг. Кроме того, в таких странах больший процент безработных и неграмотных граждан. Такие категории населения сильно зависят от производства сельскохозяйственной продукции и продуктов животноводства, что часто связано с зависимостью от экспорта продовольствия и сырья. Организация Экономического Сотрудничества и Развития относит к категории развивающихся 140 стран. К сожалению, Россия входит в этот список.

Разумным альтернативным решением может быть наличие актуарных расчетов программы страхования при учете погодных данных. Первыми пользователями страхования по погодным индексам оказались поставщики коммунальных услуг и электричества в Соединённых Штатах. Дерегулирование заставило компании заботиться о своих акционерах. Они первыми осознали зависимость доходов от колебаний погоды и занялись защитой своей прибыли от слишком теплых зим, слишком жаркого лета и т.д. Страховые организации Канады были одними из первых в мире, которые предложили агросектору страхование по индексам погоды. Сегодня фермеры в этой стране имеют возможность выбрать эффективные страховые продукты для защиты своей продукции от специфических рисков, которые происходят часто и, соответственно, трудно страхуются классическими страховыми продуктами.

Индексные продукты работают по принципу стоп-лосс, где нейтральные источники информации, такие как погодные или сельскохозяйственные службы, определяют критические пороги параметров для проведения выплат по контрактам, например данные по количеству осадков или по урожайности культур. Если критический пороговый уровень индекса превышен, продавец индексного контракта выплачивает страхователю определенную сумму согласно контрактным условиям.

Примером использования индексов погоды для страхования катастрофических рисков в развивающихся странах может быть Мексика. Мелкотоварное производство там является основным. До 2003 года большинство сельского населения не имело доступа к сельскохозяйственному страхованию. Так при наступлении катастрофических погодных событий они получали финансовую помощь от Министерства сельского хозяйства из Национального фонда катастроф. Выплаты финансировались из федеральных и местных бюджетов за счет собираемых налогов. Эта программа была затратной для правительства и не могла обеспечить эффективное управление рисками. Для повышения эффективности использования средств федерального бюджета, а также для улучшения системы распределения помощи фермерам, в 2002 году была внедрена пилотная программа на основе индексов погоды для страхования катастрофических погодных рисков. В 2003 году программа была интегрирована в общую систему по управлению рисками Национального фонда катастроф, что позволило расширить ее за рамки пилотной инициативы. Программа позволила правительству внедрить эффективные инструменты для управле-

ния рисками в аграрном секторе и выдавать финансовую помощь фермерам в более сжатые сроки [3].

Первая пилотная программа была запущена в 2002 году в нескольких регионах штата Гуанахуато (Guanajuato). Всего по пилотной программе было застраховано от засухи 75 тыс. гектаров посевов кукурузы и сорго. Страховое покрытие было основано на индексе осадков с использованием данных пяти погодных станций. Вторая пилотная программа была внедрена в 2003 году на весенне-летний период с учетом анализа технических и операционных результатов пилотной программы 2002 года. Программа погодного индексного страхования продолжала развиваться в 2004-2008 годах.

Полисы страхования покупались федеральным правительством, а также правительствами штатов. Федеральное правительство покупало покрытие через Национальный фонд катастроф. Правительство принимало решение о страховании отдельных регионов совместно с правительствами штатов. Страховое возмещение использовалось для оказания финансовой помощи мелким частным фермерам, которые выращивали культуры на полях без орошения. В 2009 году правительство Мексики внедрило программу индексного страхования катастрофических рисков МультиКат Мексика 2009, по которой покрываются риски землетрясения и ураганов (сила ветра и атмосферное давление) [3].

Пилотный проект по внедрению страхования на основе индексов погоды разрабатывался так же и на Украине. На протяжении 2003-2005 годов Группа по управлению товарными рисками Всемирного Банка, проект Развития Агробизнеса на Украине Международной Финансовой Корпорации и страховые компании Украины работали над разработкой продуктов страхования на основе индексов погоды для страхования урожая зерновых культур от засухи. Эксперты использовали при создании страховых продуктов 3 0-ти летний массив данных по урожайности зерновых и технических культур, а также погодные данные за последние 30 лет по 8 погодным станциям, которые расположены в Херсонской области.

Всего было подготовлено три погодных индексных продукта: индекс недостаточных осадков, индекс критических высоких температур и индекс засухи, который основывался на гидротермическом коэффициенте Селянинова, характеризующего засушливые условия. Страховые продукты предлагались производителям сельскохозяйственной продукции, которые вели свои производственную деятельность в пределах наблюдения

двух метеорологических станций государственного Украинского Гидрометеорологического Центра (всего 6 районов Херсонской области). В связи с недостатком времени и другими субъективными факторами, компания смогла продать два контракта на страхование посевов озимой пшеницы в Голопристанском районе по индексу недостаточных осадков [4].

Несмотря на многие преимущества индексного страхования (низкий уровень морального вреда и антиселекции; низкие административные расходы; отсутствие необходимости в проведении оценки ущерба в отдельном хозяйстве; подобие фьючерсам; возможность покупки индексного контракта не только производителем и др.), для его эффективного функционирования необходимо учитывать основные условия разработки индексных контрактов. Для этого должны быть решены такие проблемы, как наличие объективных надежных метеорологических данных, данных по урожайности культур, а также измерительного (мониторингового) оборудования, которое должно быть установлено недалеко от хозяйств или полей, застрахованным по индексным контрактам.

Необходимо также инвестировать средства в модели по прогнозированию рисковых событий (снижение урожайности или наступление катастрофических погодных событий), поскольку пороговые уровни и индексные продукты должны четко коррелировать с производственным циклом и реальным ущербом производителей. Например, индекс погоды может включать критические погодные условия, такие как недостаток осадков во время вегетативного сезона или избыток осадков во время сбора урожая.

Страховщики должны четко понимать индексные контракты, необходимость объективных данных и иметь исторические базы данных застрахованных параметров (индексов). Сбор данных, их подготовка, анализ, верификация и разработка индексных продуктов требуют значительного времени. Даже в США (с развитым страховым рынком) потребовалось два года на разработку катастрофических продуктов по индексу урожайности, которые были восприняты страховщиками и производителями [5].

Сектор инструментов управления погодными рисками еще достаточно молодой, и его стремительное развитие зависит от активности тех, кто представляет эти услуги, и от тех, кто ими пользуется. При этом следует иметь ввиду, что простой и недорогой доступ к историческим по-

годным данным является ключевым фактором для развития эффективных финансовых погодных инструментов.

Источники

1. Международный опыт страхования сельскохозяйственных рисков/[Электронный ресурс] // AgroInsurence.com: информационно-аналитический ресурс по вопросам страхования и управления рисками в сельскохозяйственном секторе. URL: http: // www.agroinsurance.com/m/pratice/?pid=5736

2. Партнёрство между государственным и частным сектором в системе агрострахования / [Электронный ресурс] //AgroInsurence.com: информационно-аналитический ресурс по вопросам страхования и управления рисками в сельскохозяйственном секторе. URL : http://www.agroinsurance.com/ ru/pratice/?pid= 11985

3. Использование индексов погоды для страхования катастрофических рисков в Мексике/ [Электронный ресурс] // AgroInsurence.com: информационно-аналитический ресурс по вопросам страхования и управления рисками в сельскохозяйственном секторе. URL: http://www.agroinsurance.com /ru/products/weather_index/?pid= 12627

4. Страхование на основе погодных индексов [Электронный ресурс] // AgroInsurence.com: информационно-аналитический ресурс по вопросам страхования и управления рисками в сельскохозяйственном секторе. URL: http://www.agroinsurance.com

5. Шнайдер Карл. Индексные страховые продукты: Решение для развивающихся стран? [Электронный ресурс] // AgroInsurence.com: информационно-аналитический ресурс по вопросам страхования и управления рисками в сельскохозяйственном секторе. URL: http://www.agroinsuiance.com/ru/products/wea1her_index/?pid=523

Зарегистрирована 17.05.2011 г.