Потребительское кредитование: вопросы теории и практики

общества (директор, генеральный директор). При этом в соответствии с положениями Закона «Об обществах с ограниченной ответственностью» решение об избрании временно исполняющего обязанности единоличного исполнительного органа должно приниматься простым большинством голосов 10. Судебная практика не находит противоречащей закону возможность внесения сведений о лице, временно исполняющем обязанности единоличного исполнительного органа в Единый государственный реестр юридических лиц 11. Представляется, что внедрение в оборот указанной процедуры является бессмысленным, поскольку лицо исполняет функции единоличного исполняющего органа временно, его полномочия подтверждаются либо приказом, либо решением общего собрания общества о назначении. Внесение подобных сведений не предусмотрено законодательством.

1 См.: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации. 1994. № 32, ст. 3301.

2 О корпоративных конфликтах см., например: Осипенко О.В. Конфликты в деятельности органов управления акционерных компаний. М., 2007.

3 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 1998. № 7, ст. 785.

4 См.: Ломакин Д.В. Корпоративные правоотношения: общая теория и практика ее применения в хозяйственных обществах. М., 2008. С.145.

5 Характеристике органов управления хозяйственных обществ в литературе уделяется повышенное внимание. См., например: Гущин В.В., Порошкина Ю.О., Сердюк Е.Б. Корпоративное право: учебник. М., 2006. С. 143-144; Ломакин Д.В. Указ. раб.; Степанов П. Правовая квалификация отношений, возникающих между единоличным исполнительным органом и акционерным обществом // Хозяйство и право. 2002. № 12. С. 92-93; Сергеев А., Терещенко Т., Игнатенко А., Кирдяшкин Д. Некоторые аспекты разграничения компетенции органов управления акционерного общества // Хозяйство и право. 2005. № 7. С. 76; Рожкова МА. Корпоративные отношения и возникающие из них споры // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2005. № 9. С. 147; Хужокова И.М. Корпоративное право Российской Федерации: курс лекций: учебное пособие для вузов. М., 2004. С. 79 и др.

6 О сделках, осуществляемых в процессе обычной хозяйственной деятельности см. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 18 ноября 2003 г. № 19 «О некоторых вопросах применения Федерального закона "Об акционерных обществах"» //Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2004. № 1.

7 См.: Габов А.В. Общества с ограниченной и дополнительной ответственностью в российском законодательстве. М., 2010. С.101.

8 См.: Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 2 июля 2013 г. по делу № А12-25625/2012; Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 14 августа 2012 г. по делу № А55-17054/2011. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

9 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 1996. № 1, ст. 1.

10 См.: Постановление Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 16 октября 2006 г. по делу № А29-1825/2005-2э. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультатанПлюс».

11 См.: Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 14 августа 2012 г. по делу № А55-17054/2011. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультатнПлюс».

Т.И. Хмелева

ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: ВОПРОСЫ ТЕОРИИ И ПРАКТИКИ

В статье анализируются положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в т.ч. положения, нуждающиеся в уточнении и корректировке.

Ключевые слова: потребительский кредит, договор, содержание договора, уступка права требования.

© Хмелева Татьяна Ивановна, 2015

Кандидат юридических наук, доцент, заведующая кафедрой гражданского и семейного права (Саратовская государственная юридическая академия).

T.I. Khmeleva

CONSUMER CREDITING: THEORY AND PRACTICE QUESTIONS

The article analyzes the provisions of the federal law "On consumer credit (loans)», including provisions requiring clarification and correction.

Keywords: consumer credit, contract, content of the contract, assignment of claims.

Последнее десятилетие договор потребительского кредитования стал актуален почти для каждой российской семьи. Причиной тому послужили резкие перемены, произошедшие в России в 90-гг. XX в. и последующие кризисные периоды, которые привели к значительному снижению уровня жизни большей части населения. Среднемесячная номинальная заработная плата работников, например в Приволжском Федеральном округе, в январе 2014 г. составила 20 174 руб. Такие доходы явно не достаточны для решения проблем, связанных с улучшением жилищных условий, оплаты медицинских и образовательных услуг. Оформив договоры потребительского кредитования, не все заемщики в состоянии надлежаще исполнять взятые на себя обязательства. По некоторым данным, опубликованным в интернет-источниках, общая сумма выданных банками потребительских кредитов на начало 2013 г. составила 7,16 трлн руб. При этом не исключалось, что размер безнадежного к взысканию долга граждан может возрасти до 4,45 трлн руб.1 По данным Росстата, Саратов стоит на 8-м месте по просроченным кредитам. В среднем каждый житель города задолжал банкам 5 ш тыс. руб.2 Банки же зачастую значительно занижают сведения о просроченных ? задолженностях, поэтому информацию в данной области нельзя считать полной. о По данным Банка России, объем просроченной задолженности физических

™ лиц на 1 января 2014 г. составляет 439 млн 161 руб., при этом общий объем кре-^ дитов, предоставленных физическим лицам, составляет около 900 млн руб.3 На | всевозможные выплаты по кредитам россияне тратят сейчас более 21 % своих ! доходов. Это заметно больше, чем, например, во Франции (12% от своих доходов), § США (9%), Германии (3%).

| В 2015 г. ситуация несколько изменилась (не в лучшую сторону). Об этом

| можно судить даже по значительному увеличению количества дел о взыскании просроченной задолженности, рассматриваемых не только судами общей юрис-| дикции, но и третейскими судами.

| Нарушения исполнения кредитного обязательства касались не только заем-

ся

щиков. Отсутствие специального нормативного регулирования рассматриваемых

0 отношений приводило к тому, что банки зачастую шли по пути навязывания ё потенциальному заемщику условий, нарушающих права граждан. Об этом § свидетельствует судебная практика4.

1 Вступивший в силу с 1 июля 2014 г. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. | № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»5 (далее — Закон) призван более

четко урегулировать взаимоотношения банка и заемщика.

Закон уделяет большое внимание форме договора потребительского кредита (займа), предъявляя к установленной письменной форме дополнительные требования: предусмотренные им в качестве существенных индивидуальные условия договора должны быть оформлены в виде таблицы, форма которой предписы-88 вается нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы догово-

ра, четким, хорошо читаемым шрифтом. При этом обязательным реквизитом документа, содержащего договор потребительского кредита (займа), является размещение в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей с индивидуальными условиями полной стоимости потребительского кредита (займа), нанесенной прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее 5% площади первой страницы договора.

Среди значимых положений данного Закона следует назвать ст. 6, где не только закреплено, но и раскрыто понятие «полная стоимость кредита» за весь срок договора потребительского кредита. Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически определяет Банк России. Закон содержит формулу для расчета стоимости потребительских кредитов, а также определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие нет. Закон закрепил обязанность кредитора еще до заключения договора предоставить заемщику всю необходимую информацию о кредите: порядке, условиях и сроках предоставления, о размере процентов и иных платежей по договору, порядке и сроке возврата кредита и последствиях его неисполнения либо ненадлежащего исполнения и иных обстоятельствах, влияющих на стоимость потребительского кредита и последствиях заключения кредитного договора. Это, несомненно, поможет заемщику лучше оценить свои возможности и принять правильное решение. В ч. 1 ст. 10 Закона закреплено, что и после заключения договора, и в предусмотренном им порядке кредитор должен предоставить сведения (обеспечить доступ) о размере текущей задолженности, датах и размерах произведенных и предстоящих платежей заемщика. Далее в ч. 3 ст. 10 устанавливается, что после предоставления кредита такую информацию заемщик имеет право получить один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату. Положительно оценивая данные нововведения, нельзя не согласиться с замечаниями авторов, анализирующих содержание закона «О потребительском кредите (займе)», об отсутствии четкого механизма реализации данных положений 6. Действительно, возникает вопрос: предоставляется ли указанная информация только по запросу заемщика или кредитор должен в любом случае предоставлять такую информацию?

Закон предусмотрел новую конструкцию договора, содержащую деление условий договора потребительского кредита на общие и индивидуальные, закрепив в п.2 ст.5 Закона, что в части общих условий применяется ст. 428 ГК РФ «Договор присоединения». Индивидуальные условия, такие, например, как сумма потребительского кредита; срок действия договора; валюта, в которой предоставляется заем; процентная ставка в процентах годовых, а при переменной процентной ставке — порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона; порядок изменения количества, размера и периодичности платежей заемщика при досрочном возврате потребительского кредита; цели использования заемщиком потребительского кредита при целевом характере займа; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору и другие согласовываются кредитором с конкретным заемщиком.

Закон о потребительском кредите разграничил право на отказ от получения кредита и право на его досрочный отказ. В общих условиях договора может быть установлен срок, в течение которого заемщик вправе отказаться от получения

займа. Однако, если стороны установят этот срок в индивидуальных условиях договора, то будут применяться индивидуальные условия.

Закон коснулся и деятельности микрофинансовых организаций, выдающих займы в основном субъектам малого и среднего бизнеса, а также малообеспеченным слоям населения. Микрофинансовый бизнес в России является самоокупаемым легальным бизнесом с очень высокой рентабельностью.

Следует отметить, что МФО, как и банки, зачастую включают в договоры займа условия, ущемляющие права и законные интересы граждан. Известны случаи распространения некоторыми МФО ненадлежащей рекламы 7.

Согласно вступившим в силу положениям Закона каждая микрофинансовая организация должна разработать и применять общие условия выдачи потребительских займов, а также соблюдать все иные требования Закона о потребительском кредите, предусмотренные для кредиторов.

Даже несмотря на запредельные поцентные ставки по микрозаймам (более 700% годовых), их рыночная востребованность (быстрота рассмотрения заявок и выдачи займов, гибкость и индивидуальный подход к клиентам, отсутствие необходимости предоставления справок о доходах и поиска поручителей) позволят МФО приспособиться к работе в новых условиях. Хочется верить, что здравый смысл гражданина, собирающегося заключить договор потребительского займа на этих условиях, возьмет верх.

Законом о потребительском кредитовании (ст. 16) надзор за соблюдением микрофинансовыми организациями положений данного нормативного акта возложен на Банк России. Это немаловажное обстоятельство сможет, на наш 201 взгляд, существенно повлиять на характер деятельности большинства МФО на § рынке доступных кредитов.

™ Банки работают самостоятельно с просроченной задолженностью только на

| ранних стадиях. В дальнейшем они передают (продают) долги для взыскания | сторонним организациям. Передача банками просроченной задолженности | коллекторским агентствам — весьма распространенная форма решения вопроса ° «проблемных» кредитов. Взаимодействие банков и коллекторских агентств стро-

0

| ится в основном в рамках трех вариантов взыскания задолженности: а) создание

| дочернего (аффилированного с банком) агентства по сбору долгов; б) передача

>§ долгов для взыскания сторонним коллекторским агентством на комиссионной

| основе (коллекторский аутсорсинг); в) продажа долгов сторонним коллекторским

1 агентствам8.

го

| Что касается создания собственного аффилированного с банком коллектор-

'§ ского агентства, то такой опыт есть у некоторых российских банков. ё До принятия Закона «О потребительском кредитовании (займе)» вопрос об

§ уступке права требования коллекторским агентствам оставался дискуссионным. 1 Так, суды общей юрисдикции отстаивали позицию, согласно которой банку

| запрещено уступать право требования лицам, не имеющим лицензий на право осуществления банковской деятельности, если в законе или в кредитном договоре нет прямого указания на возможность такой уступки9.

Арбитражные суды придерживались противоположной точки зрения: банк имеет право без согласия заемщика уступать право требования по договору потребительского кредита любому лицу, даже если у него нет статуса кредитной 90 организации10.

Закон «О потребительском кредите (займе)» содержит общее правило, согласно которому кредитор сможет уступить любому лицу свое право требования к должнику. Вместе с тем запрет на такую уступку может быть предусмотрен законом или договором. Для перехода прав требования не имеет значения ни статус кредитора, ни статус лица, в пользу которого происходит уступка права. Тем самым в отношении банков в Законе устранено противоречие между практикой арбитражных судов и судов общей юрисдикции.

Однако противоречия с другими правовыми актами, на наш взгляд, избежать все равно не удалось. В частности, речь идет о Федеральном законе «О персональных данных»11, в который ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № ЗбЗ-ФЗ были внесены изменения, согласно им обработку персональных данных можно осуществлять без согласия их субъектов. Однако упоминание о залогодателе в ч. п. 5 ст. 6 Федерального закона «О персональных данных» отсутствует, поэтому уступка по договору залога все равно потребует согласия залогодателя.

Незаконные методы воздействия на людей, по тем или иным причинам имеющих задолженность, применяют сотрудники коллекторских агентств почти во всех регионах страны. Наиболее распространенными способами являются угрозы жизни и здоровью людей, их запугивание, избиение, вторжение в жилище без согласия должника, распространение о нем ложных сведений и др.

В условиях продолжающегося экономического кризиса и роста объема долгов в банках спрос на коллекторские услуги будет оставаться высоким. Естественно, что кредит необходимо погашать, и должник обязан отвечать по взятым на себя обязательствам. Одного поручения со стороны Генеральной прокуратуры прокурорам субъектов РФ усилить надзор за исполнением законодательства в сфере предоставления услуг по возврату долгов, решительно пресекать действия, нарушающие права и законные интересы граждан, и т.д., недостаточно. Необходимы законодательное регулирование данной сферы, контроль со стороны государства за деятельностью коллекторов, а также разработка механизма понуждения должника погашать обязательства в полном объеме и в установленный срок 12.

В целом положительно оценивания долгожданный Закон о потребительском кредите, нельзя не заметить, что заемщик как «слабая сторона» полностью не застрахован от действий кредитора и других лиц, ущемляющих его права как потребителя.

1 См., например: Гостева Е. Граждане России обрастают невозвратными долгами. URL: http// www,bfm,ru (дата обращения: 25.12.2014).

2 URL: http://www.business-vector.info/?p=13756 (дата обращения: 25.12.2014).

3 URL: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=01&Year=2014&TblID=302-02M (дата обращения 25.12.2014).

4 См., например: Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 21 августа 2008 г. № Ф09- 1803/08-С1 по делу № А-60-29973/07; Постановление Федерального арбитражного суда Центрального округа от 12 марта 2008 г. по делу № А23-3066/07А-3-201; Постановление Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 6 сентября 2012 г. по делу № А39-3745/2010; Постановление Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 9 августа 2012 г. по делу № А43-21355/2011; Постановление Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 19 августа 2010 г. по делу № А39-533/2010; Постановление Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 18 января 2012 г. № Ф03-6547/2011 по делу № А73-5771/2011; Постановление Федерального арбитражного суда ВосточноСибирского округа от 11 мая 2010 г. по делу № А19-28835/09; Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 15 февраля 2011 г. по делу № А27-9494/2010 и др.

5 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 2013. № 51, ст. 6673; 2014. № 30, ч. 1, ст. 4230.

6 См.: например: Кукушкин В.М. « О некоторых проблемах нового Федерального закона „О потребительском кредите (займе)"» // Право и экономика. 2014. № 5. С. 37.

7 См., например: Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 6 марта 2014 г. (по делу № А53-21130/2013). Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

8 URL: http://www.sentinelcredit.ru/about (дата обращения: 22.04.2015).

9 См.: Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»// Бюллетень Верховного Суда РФ. 2012. № 9.

10 См. п. 16 Информационного письма Президиума Высшей аттестационная комиссия от 13 сентября 2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»

11 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 2006. № 31, ч. 1, ст. 3451.

12 См.: Сидорова В.Н. Договор потребительского кредита: проблемы теории, законодательства, практики // Безопасность бизнеса. 2013. № 1.

А.С. Захаров

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПРАВ НА ЗЕМЛЮ В ГРАЖДАНСКОМ КОДЕКСЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: ДИСКУССИЯ О ПРАВЕ ЗАСТРОЙКИ

Научная статья посвящена институту права застройки чужого земельного участка. Особое внимание уделяется перспективам его развития в российской правовой системе в контексте реформы Гражданского кодекса РФ.

Ключевые слова: суперфиций, право застройки, реформа гражданского законодательства, законопроект, срок договора, правовой режим строения.

A.S.Zakharov

PROSPECTS FOR THE DEVELOPMENT OF LAND RIGHTS IN THE CIVIL CODE OF THE RUSSIAN FEDERATION: THE DEBATE ABOUT THE RIGHT BUILDING

The article is devoted to the building tenancy law of the strange land area. The special attention is paid to the prospects of its development in the Russian legal system in the context of the Civil Code reform in the Russian Federation.

Keywords: superficies, the building tenancy law, the Civil Law reform, draft, agreement term, building legal regime.

Одним из актуальных вопросов в сфере дальнейшего развития вещных прав на землю остается проблема введения права застройки и его соотношения с предусмотренным в ныне действующем Гражданском кодексе РФ (далее - ГК РФ) обязательственным правом аренды. За более чем двадцатилетнее действие ГК РФ основным правом, на котором ведется строительство на чужом земельном участке, выступило право аренды. Известно, что право застройки имеет множество преимуществ, по сравнению с застройкой на обязательственном праве аренды. Неоднократно в юридическом сообществе отмечались негативные, в т.ч. и коррупционные «стороны» современного права аренды земельного участка под строительство жилых домов, зданий и сооружений.

Право застройки - одно из ограниченных вещных прав на земельный участок. Оно, как и многие гражданско-правовые институты, берет свое начало из римского права - его прообразом является древнеримский суперфиций, который

© Захаров Андрей Сергеевич, 2015

Аспирант кафедры гражданского права и процесса (Мордовский государственный университет им. Н.П. Огарева); e-mail: zakharov.az@yandex.ru