Кредиты по-маленькому

В западных странах предприятия малого и среднего бизнеса, на долю которых приходится до 50% ВВП, давно стали излюбленными заемщиками банков. В нашей стране этот сектор экономики пока недостаточно развит. Тем не менее и российские банки видят в предприятиях малого бизнеса перспективного заемщика. И все больше банков выделяют кредитование малых предприятий в отдельное направление бизнеса.

Совпадение интересов

     Согласно последним статистическим данным, в России сегодня действует более 880 тыс. малых предприятий. На них занято около 17% экономически активного населения. На долю малого бизнеса уже сегодня приходится свыше 12% ВВП, это свыше 700 млрд руб. Так что неудивительно, что малые предприятия стали объектов внимания банков.
       Кредитование сейчас — один из немногих доходных банковских инструментов. Однако и удовлетворить запросы крупного заемщика могут позволить себе немногие банки. Поэтому большинство средних и мелких банков сегодня охотно берутся за кредитование малых предприятий: суммы, которые они запрашивают, несопоставимы с объемами, необходимыми крупным промышленным предприятиям.
       Кроме того, стабильное развитие предприятий малого бизнеса делает их в глазах банков менее рисковыми заемщиками. По данным Госкомстата, покупательская способность с начала этого года возросла в 1,4 раза. Это значит, что люди стали охотнее тратить деньги. Причем более одной трети населения тратит их на покупку товаров первой необходимости и оказываемые услуги. А сравнительное большая часть этих рынков как раз приходится на долю предприятий малого бизнеса. Это торговые павильоны, химчистки, парикмахерские, видеопрокаты, стоматологические кабинеты, салоны красоты, маршрутное такси, рестораны, бильярдные и т. д. По словам банкиров, большая часть выдаваемых малому бизнесу кредитов приходится на предпринимателей без образования юридического лица (ПБОЮЛ) и владельцев небольших производств.
       В свою очередь, сами малые предприятия стали чаще обращаться за кредитами в банк. По мнению начальника кредитного департамента Автобанка Александра Ткачева, "интерес соискателей обуславливает стабильная экономическая ситуация вкупе с невысокой процентной ставкой по банковскому кредиту". Большинство банков сейчас предлагают заемные средства в рублях под 22-28% годовых, а в валюте — под 13-20% (см. табл.).
       Кредитование реального сектора сейчас происходит по двум направлением — по специальным программам под патронажем международных организаций или местных властей и по собственным программам банков.
       В рамках первого направления можно отметить программу кредитования малого бизнеса Европейского банка реконструкции и развития. Сейчас по ней работают пять российских банков. "В настоящее время мы работаем с КМБ-банком, Сбербанком России, НДБ-банком, Инвестиционным банком Кубани, Дальневосточным банком. По нашей программе на сегодняшней день выдано более 65 тыс. кредитов на общую сумму $680 млн",— заявил Ъ координатор программы кредитования малого бизнеса ЕБРР Брайан Нильсен (Brian Nielsen).
       По собственным программам кредитования малого бизнеса банки пока работают не особенно активно. Тем не менее все большее количество банков выделяют кредитование малого бизнеса в отдельную услугу. А это значит, что вскоре на рынке появятся более проработанные и разнообразные продукты для этого сектора.

Положительные тенденции

     Процедура получения кредита в банке на сегодняшний день стала более демократичной. В некоторых банках минимальный срок рассмотрения кредитной заявки составляет несколько дней. Конечно, он зависит от суммы кредита. Если запрашиваемая сумма не более $5 тыс., банк дает ответ через два-три дня. Если речь идет о больших объемах заемных средств, рассмотрение кредитной заявки может занять месяц, но не более.
       Одну из ключевых ролей при выдаче кредита играет наличие у предприятий ликвидного залога. И здесь налицо прогресс. "Хорошим моментом стала тенденция появления у малого бизнеса собственных торговых площадей, то есть достаточно ликвидного обеспечения, что демонстрирует прохождение качественного этапа первоначального накопления капитала",— считает вице-президент банка "Держава" Андрей Макогон.
       В качестве обеспечения банки также принимают товары, покупаемое оборудование, недвижимость, автомобили. Но здесь некоторые банки выставляют очень жесткие требования. "Рыночная стоимость передаваемого в залог оборудования должна составлять не менее 200% от суммы задолженности по кредиту. А недвижимость должна быть ликвидной, и ее рыночная стоимость должна быть не менее 140% от текущей задолженности",— заявила Ъ член правления Международного московского банка Елена Сорочан. Для снижения риска банкиры требуют от заемщиков страховать залоги (см. справку). Кроме имущества кредит может быть обеспечен поручительствами. Однако некоторые банки требуют поручителей по кредиту независимо от передаваемого предприятием в залог имущества.
       Сами банкиры отмечают, что работать с предприятиями малого бизнеса стало проще (см. мнения). Сегодня заемщик обращается в банк, предварительно оценив собственные возможности и имея на руках необходимые документы. Поэтому отказов по выдаче кредитов стало гораздо меньше. "Ежемесячно мы выдаем 1400 кредитов, и в 99% случаев даем положительный ответ соискателям,— заявила заместитель председателя правления КМБ-банка Зузанне Деккер (Susanne Decker).— В случае если бизнес открылся недавно, мы можем предоставить небольшой кредит. Затем, убедившись в прибыльности и успешности бизнеса заемщика, выдадим более значительную сумму".
       Впрочем, несмотря на положительные тенденции в этом секторе, кредитование малых предприятий пока развивается недостаточными темпами. "Сейчас увеличению кредитования малого бизнеса мешает отсутствие необходимых розничных технологий с небольшими издержками и чрезмерный рост рисков по кредитному портфелю",— считает Андрей Макогон.
       Однако настоящая причина, скорее всего, кроется в другом. Малый бизнес в нашей стране до сих пор существует сам по себе. Все заявленные со стороны государства программы по поддержке малого бизнеса так и не были реализованы. В проекте бюджета на 2002 год, например, выделено только 20 млн руб. на информационную поддержку малого бизнеса. Между тем без государственной поддержки перспективы развития этого сектора экономики весьма туманны.
       Впрочем, сегодня за предпринимателей активно заступается Министерство по антимонопольной политике и поддержке малого бизнеса. В частности, глава министерства Илья Южанов на прошедшей в октябре конференции по поддержке малого предпринимательства заявил, что к февралю необходимо подготовить новую федеральную программу, рассчитанную как минимум на три года. В ней должны быть предусмотрены как налоговые льготы для предпринимателей, так и финансирование кредитования этого сектора. С принятием такой программы предприятия малого бизнеса могут стать действительно привлекательными заемщиками.
       ЛИЗА ГОЛИКОВА