Генпрокуратура насаждает русские стандарты

ФАС и ЦБ по поручению Генпрокуратуры проверяют законность условий кредитования второго по величине игрока рынка потребкредитования Хоум Кредит энд Финанс Банка. Эксперты не сомневаются, что после проверки банк откажется от дополнительных комиссий, как это сделал "Русский стандарт". По их мнению, такие действия лидеров рынка заставят других сильных игроков пересмотреть кредитные программы, а слабых — покинуть рынок.

Как сообщил вчера Ъ начальник отдела Башкортостанского УФАСа Николай Борисов, управление завершило проверку условий кредитования Хоум Кредит энд Финанс Банка, которую проводило по поручению центрального аппарата ФАС. "Формально нарушений в деятельности банка мы не выявили, однако отдельные моменты все же вызывают вопросы,— прокомментировал результаты проверки господин Борисов.— Результаты проверки мы в пятницу направили в центральный аппарат ФАС".

По словам Николая Борисова, инициатива проверить ХКФ Банк исходит от Генпрокуратуры, которая направила соответствующее указание в ФАС. При этом дано оно было уже после того, как банк "Русский стандарт" под давлением Генпрокуратуры отказался от всех дополнительных комиссий, как по новым, так и по ранее выданным кредитам. Поводом для проверок, как и в случае с "Русским стандартом", стали жалобы заемщиков банка.

В центральном аппарате ФАС и ХКФ Банке отказались от комментариев. В Генпрокуратуре Ъ сообщили, что не смогут до конца рабочего дня прояснить ситуацию. Тем не менее источники Ъ в банковских кругах, знакомые с ситуацией, подтвердили, что уже неделю ХКФ Банк по поручению Генпрокуратуры проверяют профильные регуляторы в лице ФАС и Банка России. В ЦБ не смогли ни подтвердить, ни опровергнуть информацию о проверках в банке.

Экспертов не удивило, что вслед за "Русским стандартом" внимание Генпрокуратуры привлек Хоум Кредит энд Финанс Банк. Более того, они полагают, что в случае с "Хоум Кредит" результат будет аналогичным.

Хоум Кредит энд Финанс банк по данным на 1-е полугодие 2007 г занимает 31-е место среди российских банков по размеру капитала (8,9 млрд руб) и 44-е место по размеру активов (44,6 млрд руб). В активах около 70% объема занимают потребительские кредиты (30,5 млрд руб). Банк входит в международную группу компаний PPF (Чехия), занимающуюся страховым, инвестиционным и банковским бизнесом.

"ХКФ Банк второй после 'Русского стандарта' игрок на рынке потребкредитования, а вместе они занимают порядка 70% рынка,— говорит аналитик агентства 'Русрейтинг' Виктория Белозерова.— Продукты у них схожие, поэтому можно предположить, что в случае с 'Хоум Кредит' события будут развиваться по аналогичному сценарию и закончатся тем же, то есть отказом банка от дополнительных комиссий".

В настоящее время многие кредитные продукты ХКФ Банка в торговых сетях содержат ежемесячную комиссию в размере от 0,27 до 3,09%, что выливается в ежегодную надбавку от 3,24 до 37,08%. В то же время, готовясь к раскрытию эффективных ставок с 1 июля, банк внедрил в свою линейку и бескомиссионные продукты, ставки по которым составляют от 23,43 до 54,65% годовых. Таким образом, заемщик может выбирать между комиссионными и бескомиссионными продуктами. Аналогичные меры принял, готовясь к 1 июля, и "Русский стандарт", однако Генпрокуратуру они не удовлетворили.

Отказ двух ведущих игроков рынка потребительского кредитования от практики взимания дополнительных комиссий вынудит другие банки, работающие на этом рынке, пересмотреть свои кредитные программы, считают эксперты. "Подобная тенденция на рынке уже прослеживается,— говорит вице-президент по коммуникациям Русфинанс банка Винсент Фалькоз.— Наш банк взимал комиссии по кредитным договорам, когда это было распространенной практикой на рынке потребкредитования. В июне 2007 года мы пошли на отмену всех комиссий по автокредитам. Комиссии в торговых сетях также были отменены, за исключением нескольких специфических продуктов, по которым такая отмена сложна технически. Над решением этого вопроса мы сейчас работаем".

Правда, к значительному падению цен на рынке потребкредитования это не приведет. "При наличии спроса на такие кредиты банки не будут работать задешево",— уверена госпожа Белозерова. "Требование Генпрокуратуры критично для банка только по ранее выданным кредитам, поскольку отказ от комиссий происходит при сохранении старой ставки по основному долгу,— добавляет гендиректор ЦЭА 'Интерфакс' Михаил Матовников.— По новым кредитам банк имеет возможность, отказавшись от комиссий, заложить риски в основную ставку".

Такой сценарий развития событий подтверждается недавними действиями "Русского стандарта". По информации Ъ, банк недавно повысил ставки по автокредитам (теперь они варьируются от 23,5 до 49,9% годовых), снизил с 50 тыс. до 10 тыс. руб. кредитный лимит по картам, а также ужесточил требования к заемщикам.

В то же время аналитики отмечают, что не все банки, работающие на рынке потребкредитования, способны переждать смутные времена. "Останутся игроки, располагающие подушкой безопасности в виде накопленной прибыли или поддержки акционеров",— говорит аналитик банка "Траст" Алексей Демкин. Прибыль "Русского стандарта" по итогам первого полугодия 2007 года превысила 9 млрд руб. Прибыль ХКФ Банка скромнее — 456 млн руб., но у банка есть возможность получения поддержки от акционера в лице чешской PPF Group. Мелким же игрокам, по прогнозу Алексея Демкина, не располагающим такими возможностями, придется "искать нишу по себе".