Не за страх, но за деньги

Не за страх, но за деньги

       Как стало известно на прошлой неделе, в банковском комитете Госдумы разрабатывается законопроект о страховании банковских вкладов. Он обещает вкладчикам просто райскую жизнь: банки должны будут страховать вклады за свой счет, и в случае банкротств граждане получат все до копейки от страховой компании. Теоретически застраховать вклад в банке можно и сейчас — вот только сделать это практически нереально.

       Право застраховать свой вклад без всякого дополнительного закона дает вкладчику Гражданский кодекс. Страховщик, имеющий соответствующую лицензию (а все крупные компании давно обзавелись ею), не вправе отказать в предоставлении такой страховки. Страховыми случаями могут быть несвоевременная (просроченная свыше месяца) выплата процентов по вкладу или отказ от выплаты вклада и процентов по нему без законных на то оснований.
       Однако это в теории. На практике вклады практически не страхуют. Дело в том, что такая страховка слишком дорога — годовой взнос по ней составляет от 5% до 15% от суммы вклада, а в некоторых случаях и выше — в зависимости от срока страхования и лимита ответственности страховщика. Такая высокая комиссия назначена потому, что страховые компании не заинтересованы в страховании вкладов. Банковская система страны все еще находится в неустойчивом состоянии, и вероятность банкротств банков по-прежнему велика. А активы страховых компаний гораздо меньше банковских. Перестраховывать же такой риск на Западе, по словам страховщиков, трудно и дорого.
       Но если законопроект "О страховании вкладов граждан" будет принят, то страховщикам придется пересмотреть свою позицию. Правда, законопроект не только вкладчикам, но и страховым компаниям обещает более выгодные условия страхования.
       
Мечта обманутого вкладчика
       Если законопроект, о разработке которого сообщил зампред банковского комитета Владимир Тарачев, будет одобрен, то страховщики обязаны будут взять на себя часть рисков по невозврату банками вкладов населения. А банки смогут принимать частные вклады только после того, как застрахуют их у страховщиков. Причем платить за страховку станут банки, а не вкладчики. Финансово-благополучным банкам она обойдется в 1,5-1,9% от суммы вкладов, проблемным — в 2,5%.
       Что же произойдет в случае банкротства банка? Вкладчик сможет претендовать на страховое возмещение. Предельную сумму возмещения предполагается установить в размере 90 тыс. рублей. Правда, полностью вернут деньги только тем клиентам разорившегося банка, чей вклад не превышал 2 тыс. рублей. Если же вклад был больше, то выплата по нему составит 50% от суммы вклада (но, как уже упоминалось, не более 90 тысяч рублей). Впрочем, как утверждают разработчики законопроекта, порядок выплат, скорее всего, будет пересмотрен с тем, чтобы увеличить сумму вклада, по которому будет производиться полное страховое возмещение.
       Обязанность производить выплаты по вкладам лежит на АРКО и страховщиках. Для этого они 80% от собранных страховых взносов будут отчислять в так называемый объединенный резерв, поступающий в распоряжение управляющей компании (не страховой). Она, в свою очередь, обязана переводить деньги АРКО. А страховым компаниям остается 20% премии и ответственности по рискам.
       Законопроект еще не внесен в Думу. Однако уже сейчас очевидно, что противодействие ему будет очень серьезным.
       
Тяжелый страховой случай
       Как ни странно, прежде всего законопроект не нравится страховщикам. Как заявили "Деньгам" представители большинства опрошенных страховых компаний, авторы сильно занизили тарифы для банков. Это значит, что страховщики обязаны будут взять на себя повышенные риски.
       Недовольны проектом и банки. По их словам, следствием принятия этого законопроекта станет снижение конкуренции на рынке вкладов. Ведь совершенно очевидно, что расходы банков, обязанных страховать вклады, увеличатся. И часть их банки вынуждены будут перенести на клиентов. "Автоматически уменьшаются ресурсы банка. И любой банк возместит потери снижением ставок",— заявил начальник казначейства Альфа-банка Тэйо Панкко.
       При всем при том банки с госучастием (не менее 50%) не войдут в новую систему гарантирования вкладов. А это Сбербанк, Внешторгбанк и некоторые другие банки. А значит, у них по-прежнему останется право принимать вклады без страховки и, соответственно, сохранять более высокие ставки по вкладам.
       
Рынок законов
       Но, пожалуй, главным препятствием на пути этого закона является то, что на рассмотрении Думы находится еще один защищающий вкладчиков законопроект — "О гарантировании вкладов граждан в банках".
       Его первая редакция увидела свет еще пять лет назад. За это время документ несколько раз дорабатывался, но так и не был принят — сначала его отклонял Совет федерации, а в прошлом году отказался подписать президент. Но теперь он доработан с учетом всех замечаний.
       Согласно этому законопроекту, возвращать сбережения вкладчикам в случае разорения банка будет Корпорация по гарантированию вкладов, средства которой складываются из взносов правительства (их размер фиксируется в бюджете) и ежеквартальных отчислений банков в объеме до 0,15% от суммы привлеченных вкладов. Стать членами корпорации будут обязаны все коммерческие банки, за исключением все того же Сбербанка России.
       В общем, депутатам придется выбирать из двух законопроектов. И предсказать их выбор невозможно.
ТАТЬЯНА ГРИШИНА
       
       КАК УТВЕРЖДАЮТ БАНКИРЫ, НЕИЗБЕЖНЫМ СЛЕДСТВИЕМ ПРИНЯТИЯ ЗАКОНА О СТРАХОВАНИИ ВКЛАДОВ СТАНЕТ СНИЖЕНИЕ ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК ПО ВКЛАДАМ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ