Скрытые расходы

В издательском доме "Шанс" банки, страховые компании и автодилеры обсудили наиболее актуальные проблемы автокредитования. Выяснилось, что ждать существенного снижения процентов по займам в обозримом будущем не стоит. Если же кредит кажется бесплатным, то лучше не поддаваться первому впечатлению, а более внимательно изучить его условия, поскольку зачастую и автодилеры, и банки информируют клиентов далеко не о всех дополнительных платежах.

     Автокредитование за последние годы стало одним из наиболее популярных банковских продуктов, и сейчас конкуренция на этом рынке очень велика. Однако сказать, что проценты по кредитам за это время существенно снизились и кредиты стали более доступными, нельзя. По словам начальника отдела кредитования физлиц петербургского филиала Банка Москвы Екатерины Кашиной, за 2004 год максимальные ставки по валютным автокредитам сократились с 16% до 12% годовых, по рублевым — с 24% до 19% годовых. Сейчас большинство банков в городе предлагают занять на покупку машины под 9-10% в валюте и под 12-14% в рублях. Сроки кредитования — от 1 до 5 лет, минимальный первоначальный взнос — 20-30% от стоимости машины.

     По мнению госпожи Кашиной, на значительное снижение ставок в ближайшем будущем автолюбителям рассчитывать не стоит: при проценте по кредиту ниже 3/4 ставки рефинансирования, устанавливаемой ЦБ, заемщику придется заплатить подоходный налог за имеющуюся разницу, что повышает расходы по займу и нивелирует эффект от низкого процента. Не желая снижать ставки, банкиры в то же время предостерегают покупателей от кредитов с пониженным процентом или беспроцентных займов. По их мнению, многие из таких предложений имеют неприятные нюансы: либо первый взнос слишком большой, либо кредит выдается на срок всего до года, либо автодилер, который работает с банком, может завысить цену на машину, а полученную "надбавку" отдать банку.

     С последним замечанием автодилеры оказались категорически не согласны, заявив, что по существующим правилам они просто обязаны продавать одинаковые машины по одинаковым ценам. Представитель Банка Москвы резонно заметила, что тем покупателям, которые оплачивают 100% стоимости сразу, все же предоставляются скидки. На что руководитель отдела кредитования и страхования автодилера "Атлант-М Балтика" Елена Тимофеева возразила, что бесплатные кредиты, так же как и скидки, являются временными акциями. Тем не менее дальнейшая дискуссия показала, что проблема дополнительных затрат и скрытых платежей, которые приходится нести клиентам банков и автодилеров при покупке автомобиля в кредит, является одной из наиболее острых на текущий момент.

     К дополнительным затратам клиента, в частности, относится оплата стоимости 3-4 видов страховок, оформление которых — неотъемлемое условие заключения кредитного договора с любым банком. Как правило, владельцу нового авто приходится страховать саму машину (КАСКО), свою жизнь, обязательную "автогражданку", а в некоторых случаях — еще и добровольную автогражданскую ответственность. При этом тарифы у уполномоченных банком и автодилером страховщиков могут оказаться выше, чем в среднем по рынку. Тем не менее пока такие нюансы мало смущают автолюбителей, и спрос на автокредитование по-прежнему высок. Так, по словам генерального директора компании "Интей" (официальный дилер "Автоваза". — Ъ) Алексея Румянцева, в некоторых салонах сейчас до 70% продаж осуществляется в кредит.

     Высокий спрос на автомобильные кредиты, к сожалению, не стимулирует развитие банковского сервиса. В связи с чем заместитель директора Центра независимой потребительской экспертизы Алла Сироткина советует при таких покупках быть предельно осторожными. Как показал недавно проведенный центром эксперимент, рекламируемые банками и автодилерами условия автокредитования в ряде случаев не имеют ничего общего с действительностью. В ходе исследования рынка волонтеры пытались получить автокредиты у таких крупнейших игроков рынка, как Балтийский банк, банк "Русский стандарт", "Первое О.В.К.", "Уралсиб", Сбербанк, "МДМ-банк Санкт-Петербург" и ПСБ. И все они столкнулись с проблемами. Часто клиенту не предоставляли полный объем необходимой информации. Позвонив несколько раз в один и тот же банк, можно было получить разную информацию по условиям кредита. Далеко не везде автолюбителя предупреждали о скрытых платежах, заметно увеличивающих расходы по кредиту. Наконец, реклама некоторых автокредитов просто не соответствовала реальным условиям предоставления займов. Поэтому, советует госпожа Сироткина, при принятии решения о покупке машины в кредит стоит, прежде всего, удостовериться в том, что вы получили весь возможный объем информации, и оценить условия договора. Только после этого можно решать, стоит ли игра свеч.

     ЛЕОНИД МИТРОФАНОВ