Электронные банковские услуги населения на основе пластиковых карт

2. Букреев А.М. Организационно-экономический механизм антикризисного управления: теория и практика. - Воронеж: Изд-во ВГТУ, 2000. -164 с.

3. Азбука полного хозрасчета / Под ред. В.М. Пинзеник. - Львов: Высшая школа, изд-во при Львовском университете, 1989. - 198 с.

4. Кульман А. Экономические механизмы : Пер с фр. / общ. ред. И.И. Хрусталевой. - М.: Прогресс, «Универс», 1993. - 192 с.

5. Осипов Ю.М. Основы теории хозяйственного механизма. - М.: Изд-во МГУ, 1994. - 215 с.

6. Филиппов В.Ф. Беседы о хозяйственном механизме / 2- е изд. доп. и перераб. -.М.: Политиздат, 1984. - 192 с.

7. Финансово-кредитный словарь / Колл. авторов; Под общ. ред. А.Г. Грязновой. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 1168 с.

ЭЛЕКТРОННЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ НАСЕЛЕНИЯ НА ОСНОВЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

© Гладкова С.Б.

Белгородский государственный университет, г. Белгород

Статья посвящена актуальным вопросам развития электронных банковских услуг как в целом по стране, так отмечены и региональные особенности обращения пластиковых карт. А также определены тенденции дальнейшего развития, данного вида розничных банковских услуг, исходя из зарубежного опыта и принимая в расчет своеобразие современного российского банковского рынка.

Развитие информационных технологий открывают для банков качественно новые возможности по организации отношений с клиентами. Внедрение современных способов банковского обслуживания позволяет привлечь новых клиентов, повысить качество сервиса и удобство, укрепляет имидж банка. Перспективными направлениями здесь выступают услуги по пластиковым картам, Интернет-банкинг, мобильный банкинг, телебанкинг, создание автоматизированных банковских филиалов.

Развитие операций российских банков с пластиковыми картами началось в начале 90-х годов (1993-1994 гг.) с созданием национальных платежных систем. В настоящее время рынок пластиковых карт является одним из динамично развивающихся сегментов российского рынка банковских услуг. По информации Банка России, прирост эмиссии банковских карт составляет 10 % ежеквартально.

В настоящее время более половины кредитных организаций занимаются эмиссией и обслуживанием пластиковых карт. Это карточки как международных, так и российских платежных систем. Созданы и действуют локальные проекты.

География рынка международных карт в России такова, что 80% его -это Москва и Санкт-Петербург. Подавляющую долю эмиссии международных карт в России представляют «дебетовые электронные продукты» Cirrus/Maestro и VISA Electron.

Безусловным лидером на рынке пластиковых карт является Сбербанк РФ. Доля Сбербанка на рынке операций с банковскими картами в 2006 году составляла по эмиссии 32 %. Количество карт международных платежных систем Visa и Master Card возросло за год на 52 % и составило 6,3 млн. карт (в 2003 году - на 27 %), в том числе: MasterCard и Maestro - 3,9 млн., VISA - 2,4 млн. карт. Наряду со «Сберкарт» ведущие позиции на рынке среди национальных платежных систем занимают Union Card, STB Card, «Золотая корона».

Банковские операции с пластиковыми картами активно развиваются и в Белгородской области. На начало 2006 года 8 кредитных организаций, работающих в области (из 22), занимались эмиссией и/или эквайрингом пластиковых карт, на начало 2007 - 11. Количество карт в обращении постоянно увеличивается: по состоянию на 1 января 2003 года их количество составило 338 052 единиц, на начало 2004 года - 683 262 , а на начало 2005 года - 954 458 единиц, на начало 2007 года - 1 425 338 единиц.

В области обслуживаются карты 8 платежных систем, в том числе 2 международных. Распределение платежных систем по количеству эмитированных карт не отличается от общероссийского, формирующегося в основном под влиянием Москвы и Санкт-Петербурга. По состоянию на 1 января 2007 года доля карт систем VISA в области составила 47,7 %, АС Сберкарт - 11,5 %, «MasterCard» - 9,7 %. Структура эмиссии карт по платежным системам представлена в таблице 1.

Как видно из табл. 1 происходит увеличение доли карт международной платежной системы платежной системы VISA с 3,7 % в 2004 году до 15 % в 2006 году. При этом количество карт международных платежных систем растет наиболее быстрыми темпами. За 2006 год только карт системы Master Card было эмитировано в 2 раза больше по сравнению с предыдущим годом. Из российских платежных систем значительно увеличились количество и доля карт STB: с 5,6 % в 2004 году, до 19,2 % в 2006 году.

Банки Белгородской области расширяют инфраструктуру, предназначенную для приема банковских карт, что должно способствовать развитию данных услуг.

Таблица 1

Структура эмиссии банковских карт в Белгородской области

№ Платежная система Удельный вес

1.01.2005 г. 1.01.2006 г. 1.01.2007 г.

1. VISA International 3,7 14,1 15,0

2. Union Card 47,7 40,7 47,7

3. STB Card 5,6 12,6 19,2

4. «Золотая корона» 9,7 7,9 7,9

5. AC Сберкарт 11,6 10,8 9,4

6. Master Card International 1,1 1,0 2,0

7. Другие 20,6 12,9 15,4

Итого 100 100 100

* Составлено автором по данным банков

Вместе с тем развитие операций с пластиковыми картами сдерживается рядом факторов. Во-первых, это высокие первоначальные затраты при внедрении карточных проектов. Во-вторых, недостаточное развитие инфраструктуры. В-третьих, низкий уровень доходов населения, который не позволяет совершать покупки в торговых центрах, оборудованных терминалами. Банковские карты используются в основном для снятия наличных денег. Так, в Белгородской области на начало 2007 года 86 % сделок составляли операции по снятию наличных. Использование карт для безналичных платежей будет стимулировать выпуск кредитных карт. Кредитование по кредитным картам может стать важнейшим инструментом наращивания кредитных портфелей коммерческих банков, но оно только в стадии становления.

Сегодня структура рынка пластиковых карточек, эмитированных российскими банками, значительно отличается от той, которая сложилась в странах Евросоюза и Северной Америки. На российском рынке банковских пластиковых карт доминируют международные платежные системы и дебетовые карты. Большинство карт в России реализовано в рамках зарплатных и бюджетных проектов.

Из кредитных карт в России, наиболее распространенными являются кредитные карты MasterCard и Visa Classic. Годовое обслуживание в среднем стоит 25-35 долларов. Российский рынок кредитных карт по объему и структуре значительно отстает от зарубежных показателей, но в настоящее время следует отметить появление новых продуктов и предложений. Так, в феврале 2005 года один из лидеров потребительского кредитования - банк «Первое ОВК» выпустил на рынок MasterCard Electronic, посредством которой можно оплачивать покупки в магазинах бытовой техники, имеющих договор с банком. Эта карта нечто среднее между потребительским кредитом и обычной кредитной картой. Сходные по назначению карты начал выпускать и банк «Русский стандарт».

Юниаструм Банк выпустил кредитную карту «VISA Pour les Dames» специально для женщин. По кредитной карте предусмотрен кредит до 30000 рублей, процентная ставка по остаткам на счетах - 5 % годовых и дисконтная программа скидок в специализированных женских магазинах. С помощью данной карты можно арендовать автомашину за границей и бронировать гостиницы. Дополнительно предоставляется международный страховой полис от несчастных случаев при выезде за границу.

Еще одной тенденцией на рынке пластиковых карт становится создание мобильных платежных систем. В некоторых из них карточки эмитируются лишь виртуально и не существуют в материальном виде. Несмотря на сложность создания мобильных платежных систем, они представляют серьезную конкуренцию для традиционного пластикового бизнеса.

Все более активно разрабатываются ко-брэндинговые программы, в рамках которых осуществляется совместная эмиссия карт банком с небанковской организацией. Практика выпуска подобных карт очень распространена за рубежом. VISA и MasterCard участвуют в тысячах крупных зарубежных проектах. Эффективность подобных схем подтверждена мировой практикой - обороты по этим картам в среднем на 50 % выше, чем по традиционным. В нашей стране насчитывается около 40 совместных проектов, и как показывает опыт, внедрение ко-брэндинговых карточек у нас приводит даже к лучшим результатам, чем за рубежом.

Перспективным направлением в развитии розничных банковских услуг можно считать дистанционное банковское обслуживание. Дистанционное банковское обслуживание - это технология, при которой проведение операций не требует визита клиента в банк. При этом банк проводит платежи или совершает другие действия со средствами клиента на основании дистанционных распоряжений, передаваемых клиентом в банк по различным каналам доступа (телефонные линии, Интернет) при помощи различных средств доступа (телефон, мобильные устройства, компьютер, терминалы, банкоматы).

Эволюция банковской системы в сторону дистанционной модели банковского обслуживания обусловлена рядом объективных особенностей в социально-экономическом развитии - изменениями в образе жизни людей, внедрением новых информационных технологий и автоматизацией банковских операций. На развитие данных услуг влияют также следующие факторы:

- конкуренция. Усиливающаяся конкуренция является мощнейшим фактором, заставляющим банки искать новые формы работы с клиентами, разрабатывать и предлагать новые услуги. Банки стремятся быть ближе к клиенту, а для этого максимально используют дистанционное обслуживание;

- миграция населения и интернационализация. Работая в рамках филиальной модели, банк практически не имеет шансов удержать старых клиентов, переезжающих туда, где у банка нет филиалов. Дистанционное банковское обслуживание позволяет банку предоставлять свои услуги клиентам, находящимся практически в любой точке мира;

- фактор времени. Переход к постиндустриальному обществу характеризуется ускоряющимся темпом жизни. Время рассматривается как один из важнейших ресурсов. С точки зрения клиента, дистанционное банковское обслуживание намного эффективнее традиционного обслуживания;

- средства коммуникации. Важнейшим фактором развития дистанционного банковского обслуживания является появление доступных широким массам средств передачи, хранения и обработки информации. Это снижение цен на персональные компьютеры, возникновение Интернета;

- криптография. Успехи криптографии позволили разработать надежные средства аутентификации и цифровой подписи, благодаря которой создана основа для заключения сделки в электронном виде при отсутствии физического контакта сторон.

В настоящее время практически все российские банки предоставляют своим клиентам в той или иной мере услуги дистанционного банковского обслуживания. В основном это система Банк-клиент для корпоративных клиентов и обслуживание пластиковых карт. Новыми перспективными направлениями развития электронных банковских услуг являются Интернет-банкинг и телефонный банкинг. Внедрение электронных услуг выгодно как для клиента, так и для банка.

Появление российского Интернет-банкинга принято отождествлять с системой «Домашний Банк», разработанной специалистами «Автобанка» в 1998 году, которая была предназначена исключительно для физических лиц. По статистике АРБ в конце 2000 года только 30 из 1300 банков или 2,3 % оказывали те или иные услуги своим клиентам через Интернет. Меньше, чем через год, во второй половине 2001 года, уже более 16 % банков стали использовать Интернет для оказания услуг клиентам. 31 % банков запланировали оказание таких услуг в ближайшем будущем. Рынок растет быстрыми темпами, и передовые позиции занимают крупные банки из первой и второй сотни по величине активов. В настоящее время существует три базовых вида «Интернет-банка», которые используются на рынке России.

Процесс развития электронных банковских услуг в последнее время значительно активизировался. Однако (за исключением нескольких банков), эти услуги еще не стали массовыми. Опыт же передовых в этом от-

ношении банков показывает, что правильный выбор системы и активная маркетинговая политика позволяют существенно увеличить доходы от оказания услуг клиентам.

Список литературы:

1. Божко М. Рейтинг розничных банков // Финансы. - 2007. - № 34. -С. 36-39.

2. Королев В.А. Проблемы развития интернет-банкинга в регионах Российской Федерации // Финансы и кредит. - 2007. - № 26. - С. 2-4.

3. Саркиянц А.Г. Электронный банкинг: современные тенденции // Аудитор. - 2006. - № 10. - С. 49-57.

4. Хаустов Д. С. Пластиковые карты как функциональный элемент финансового механизма // Известия Иркутской государственной экономической академии. - 2007. - № 3. - С. 17-19.

К ВОПРОСУ О ФИНАНСИРОВАНИИ ЖИЛИЩНОГО СТРОИТЕЛЬСТВА

© Катаева Ю.В.

Пермский государственный университет, г. Пермь

В статье рассматриваются альтернативные классическому ипотечному кредитованию источники финансирования жилищного строительства. Основное внимание уделено жилищно-накопительной системе, корпоративным заимствованиям и ресурсам предприятий.

Вопросы финансирования жилищного строительства приобретают особую актуальность в русле разработки и реализации общенациональной программы «Доступное и комфортное жилье - гражданам России». Сектор жилищного строительства выступает одной из «точек регионального роста», обеспечивает социально-экономический мультипликативный эффект развития региона: строительство коммерческой недвижимости, создание коммунальной инфраструктуры, производство строительных материалов, конструкций, строительно-монтажного оборудования, формирование дополнительного спроса населения на товары и услуги других отраслей. Поэтому существует настоятельная необходимость в создании эффективных рыночных механизмов, мобилизующих ресурсы в сектор жилищного строительства, стимулирующих строительство жилья по доступным ценам.