Кредит с отсрочкой исполнения

Увольнения и снижение зарплат привели к тому, что многие заемщики не могут самостоятельно расплачиваться по кредитам. Им на помощь решило прийти государство. Но если меры в отношении ипотечных кредитов кажутся банкирам необходимыми и своевременными, то принять на себя обязательства давать заемщикам, потерявшим работу, отсрочку по потребкредитам они пока не готовы.

По состоянию на 1 ноября общий размер просрочек физических лиц по кредитам достиг 133,7 млрд рублей, тогда как в начале года эта сумма была почти втрое меньше — 47 млрд рублей. А согласно опросу, проведенному "Левада-центром", в середине ноября уже 32% заемщиков столкнулись с тем, что кому-либо из членов их семьи не выплатили зарплату или уволили с работы.

Правительство заявило о намерении принять меры, которые поддержат ипотечных заемщиков и уберегут их от дефолтов по кредитам. Так, власти планируют выделить до 25 млрд рублей Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое будет в течение года возмещать выпадающие платежи заемщиков. Воспользоваться государственной помощью смогут оказавшиеся в тяжелой финансовой ситуации из-за кризиса — те, кто попал под сокращение или будут получать урезанную зарплату. Сейчас АИЖК разрабатывает стандартный график рассрочки платежей по ипотечным кредитам.

Для подачи заявки на оказание помощи нужно обратиться в банк, предварительно собрав ряд документов: выписку из трудовой книжки, заверенную бывшим работодателем, выписку из единого государственного реестра о том, что ипотечная квартира является единственным жильем заемщика, договор ипотеки, копию паспорта, договор о постановке на учет на бирже труда. Без справки с биржи получить госпомощь не получится. При этом, если уволенного попросили написать заявление об уходе "по собственному желанию", после постановки на учет на бирже труда он также может претендовать на кредит АИЖК. Обратиться за помощью может заемщик любого банка. Если ему сократили зарплату, необходимо предоставить справку 2-НДФЛ для подтверждения уменьшения доходов. При урезании зарплаты какую-то часть кредита будет погашать заемщик, а оставшуюся возьмет на себя АИЖК.

Участники рынка отмечают, что решение о поддержке ипотечных заемщиков, приближающихся к дефолту, очень уместно. "Инициатива, без сомнения, своевременная. Она поможет снизить социальную напряженность, вызванную экономическим кризисом, и позволит клиентам, обремененным ипотечными кредитами, спокойно найти новую работу в случае увольнения. Действенность этой меры будет во многом зависеть от качества ее реализации, т. е. степени согласованности действий госорганов с коммерческими банками, прозрачности схемы предоставления отсрочек, уровня проработки самого механизма реализации этого проекта",— считает гендиректор "Фосборн Хоум" Василий Белов.

"Для всех участников данного процесса главное, чтобы к обсуждению подключился Центральный банк, в том числе по вопросу отмены (снижения) резервирования по таким заемщикам, которое сейчас приводит к убыткам. Такой опыт был в Швеции. Если ЦБ примет соответствующее решение, вопрос можно считать решенным. В остальном заемщик и банк всегда смогут договориться",— уверен первый заместитель председателя правления "Банк ЖилФинанс" Сергей Постнов.

Однако пока окончательная схема и условия предоставления помощи ипотечным заемщикам не определены. Один из главных вопросов — какой процент нужно будет выплачивать заемщику по кредиту АИЖК. Банкиры опасаются, что дополнительный кредит может значительно утяжелить нагрузку на бюджет заемщика. "К минусам можно отнести тот факт, что суммарное долговое бремя клиента увеличивается и на выходе ему придется платить ежемесячных платежей больше, чем до кризиса,— рассказывает начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Иван Ивкин.— Многое тут будет зависеть от срока, на который АИЖК предлагает предоставлять кредиты уволенным заемщикам. Учитывая, что ипотечный кредит люди обычно брали, что называется, "на все", это может впоследствии все равно спровоцировать дефолты. Либо же люди будут искать работу до тех пор, пока не найдут еще более высокооплачиваемую работу, чем до кризиса, чтобы нормально обслуживать свои долги".

Также пока неясно, каким образом господдержка "дойдет" до заемщика. Сейчас рассматривается вариант перевода денег банку, который, в свою очередь, будет распределять их между заемщиками. "Помощь должна оказываться непосредственно самому заемщику, при этом очень важно обеспечить целевое использование помощи. К примеру, заемщик в Барнауле обращается к региональному оператору агентства, предоставляет туда все необходимые документы. Дальше региональный оператор передает сведения в агентство и на основании заявления заемщика получает от агентства определенный объем финансирования. И за счет этих денег осуществляет за заемщика платежи в банк-кредитор, в соответствии с графиком заемщика в течение, например, одного года. В результате у заемщика возникает задолженность перед АИЖК на сумму сделанных за него платежей, которая может быть погашена, например, в течение 1-3 лет. Такая схема полностью укладывается в действующее законодательство и не требует пересмотра базовых инструкций ЦБ. Кроме того, это приведет к минимальным расходам бюджетных средств. При ежемесячном платеже заемщика по ипотечному кредиту в 30 тыс. руб., размер помощи составит всего 360 тыс. руб. в год. Но если заемщик по истечении этого периода не может восстановить платежеспособность, то агентство может полностью выкупить этот кредит у банка-кредитора",— считает начальник управления розничных операций банка "Возрождение" Евгений Дмитриев.

Многих участников рынка волнует вопрос, каким образом агентство и банк будут решать, что заемщик действительно нуждается в предоставлении кредита. Не исключено, что некоторые заемщики захотят воспользоваться возможностью получить отсрочку по кредиту незаконно. "Каждый случай должен рассматриваться индивидуально, и решение должно приниматься, исходя из оценки профиля заемщика. Предполагаю, что получение отсрочки будет не проще получения собственно ипотечного кредита. Главное, что необходимо понимать: отсрочка не является панацеей и спасением от платежей по ипотеке. Ее задача — дать людям возможность подыскать себе новую работу соответственно их уровню профессиональной подготовки и продолжить платить по кредиту в прежнем режиме",— объясняет Василий Белов.

К тому же, из-за кризиса спрос на некоторых специалистов упал, соответственно, есть риск, что при решении о предоставлении кредита их потенциальная неплатежеспособность может послужить причиной для отказа. "Один заемщик остался без доходов на 1-2 мес. с перспективой достаточно быстро найти работу (риск-менеджер, логист, врач, бухгалтер). А другой заемщик после, например, сокращения штатов не имеет даже призрачной перспективы найти работу в ближайшие полгода (маркетинг/реклама/PR, секретари, продавцы, обслуживающий персонал)",— рассуждают участники рынка.

Однако выделение денег АИЖК — не единственная мера государства в рамках оказания помощи заемщикам. Теперь на погашение ипотечного кредита можно будет использовать материнский капитал, который составит около 300 000 рублей. При этом женщины, родившие второго ребенка в 2007-2009 годах, смогут воспользоваться материнским капиталом уже в 2009 году, а не по достижении ребенком трехлетнего возраста, как предполагалось ранее.

Не останутся без поддержки и владельцы простых потребительских кредитов, хотя традиционно по отношению к ним банки проявляют более жесткую позицию. Надежду на возможную реструктуризацию долгов по потребительским кредитам дали на прошлой неделе члены партии "Единая Россия". В минувший понедельник в ходе пресс-конференции на тему "О мерах помощи людям, взявшим потребительские кредиты" был представлен проект декларации, в которой обозначены основные принципы защиты интересов таких заемщиков. Текст документа, предлагаемый для подписания банкам, пока носит рекомендательный характер. Планируется, что банки проявят "гражданскую солидарность в отношении граждан нашей страны".

В тексте, в частности, говорится, что с момента подписания декларации банк выполнит следующие условия: "Временно приостанавливает принудительное взимание выданных ранее ссуд, денежных средств, выданных в рамках программ потребительского кредитования и процентов по ним с физических лиц, потерявших работу либо потерпевших значительное снижение заработной платы в связи с мировым финансовым кризисом и представивших в банк документы, подтверждающие потерю ими работы..." Предполагается также, что банки самостоятельно определятся с суммами реструктурируемых кредитов. Однако один из разработчиков инициативы председатель комитета Госдумы по труду и социальной политике Андрей Исаев отметил: "Мы рекомендуем обсуждать сумму от 50 тыс. до 100 тыс. руб., что зависит от региона и от банка. Мы считаем, что один год — это достаточный период для того, чтобы человек постарался найти новую работу или решить каким-либо образом возникшие перед ним проблемы и вопросы". По словам Андрея Исаева, вопрос о подписании декларации поднимался в беседах с рядом банкиров, часть которых уже готовы подписать документ. Но немало и тех, кто категорически не согласен принимать такие условия. "Мы вели переговоры с достаточно серьезными и уважаемыми банками. Фактически поддержал нашу позицию Сбербанк. И есть ряд банков и представителей банковского сообщества, которые публично нашу позицию осудили. Остальные не приняли решения, но у них есть время, возможность подписать эту декларацию",— отметил Андрей Исаев. Глава Сбербанка Герман Греф еще в конце ноября говорил о готовности "в ближайшее время подготовить решение" по этому вопросу.

Большинство банкиров воздерживаются от комментариев по поводу предоставления отсрочек, считая ситуацию слишком политизированной. В целом банкиры склонны рассматривать варианты реструктуризации долгов на индивидуальной основе, если потеря работы сказывается на платежеспособности заемщика. Пока же варианты, условия и суммы кредитов, по которым будет даваться рассрочка, находятся в стадии рассмотрения.

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян негативно отнесся к подобной инициативе, считая ее неприемлемой и опасной для банков: "Подобные подходы — это результат политической деятельности и популизма, не всегда полезного, как для дела, так и для самих заемщиков. Такие инициативы со стороны политиков недопустимы и, самое главное, будут оказывать негативное действие на общество. Особенно на тех, кто готов найти любой повод для отказа от платежей, что является опасным в условиях низкой кредитной культуры. Сейчас банки идут на компромисс с добросовестными клиентами, который бы позволил работать не в ущерб себе и в то же время не задушить заемщика, который будет нужен им завтра здоровым".

Но "Единая Россия" решила пойти еще дальше. Она предложила запретить банкам повышать ставки по уже выданным кредитам. Разработчики законопроекта считают, что такая норма должна быть введена уже в 2009 году. "Сегодня заемщики сталкиваются с экономическими трудностями, одновременно с этим ситуация усугубляется в связи с тем, что банки начинают в одностороннем порядке пересматривать процентные ставки по кредитам. В этой связи мы предлагаем принять закон, который запретил бы банкам в одностороннем порядке пересматривать договоренности по кредитам",— сказал Андрей Исаев.

Впрочем, если заемщикам введение такого закона только на руку, то банкам его введение сулит мало хорошего. "Я против введения такой меры. Руководствуясь рекомендацией министра финансов, Сбербанк повысил ставки по вкладам физических лиц, заставив коммерческие банки также поднять ставки. Все это неизбежно приводит к необходимости повышения доходности операций даже при условии работы на минимальной операционной марже",— уверена первый зампред правления Москоммерцбанка Людмила Лебедева.