Влияние кризиса на российский страховой рынок

Во многих университетах США в последние десятилетия были созданы кафедры поведенческой экономики, в которых обучается около 1/5 всех студентов-экономистов. В нашей стране это направление пока зарождается, но через некоторое время в России и других странах поведенческой экономике будет уделяться серьезное внимание в рамках теории потребительского выбора, теории игр, теории финансов, макроэкономики, теории экономического развития, теории государственных финансов.

И. В. Галимова

Влияние кризиса на российский страховой рынок

Актуальность темы обоснована тем, что в условиях рыночных отношений и экономического кризиса страхование играет важную роль как в экономической жизни населения, так и в повседневной. Финансовый кризис больно ударил как по всему финансовому сектору в целом, так и по страховому в частности.

Развивающийся в настоящее время кризис - очень крупный по своим масштабам. На данном этапе развития кризиса на российском страховом рынке ожидают:

• существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование, включая значительное сокращение базы для реализации принудительного страхования, на приоритетное развитие которого делают ставку отечественные страховщики;

• падение капитализации и ухудшение финансового состояния собственников поставщиков страховых и перестраховочных услуг, негативные изменения в структуре собственности многих страховых организаций, существенное снижение их способности выполнять свои обязательства перед потребителями;

• обострение противоречий между потребителями и поставщиками страховых услуг вследствие резкого усиления присущей современному страхованию тенденции к игнорированию интересов страхователей;

• сокращение емкости и снижение надежности страховщиков;

• дальнейший рост недоверия в отношениях между страхователями и страховщиками, перестрахователями и перестраховщиками;

• обострение противоречий между поставщиками страховых услуг, активизация процессов передела на страховом рынке.

Сжатие платежеспособного спроса на страхование вместе с ростом недоверия участников рынка друг к другу неизбежно приведут к сокращению доходной базы воспроизводства страхового капитала и сжатию рынка страхования. В свою очередь, сокращение рынка

255

страхования вместе с ожидаемым заметным ростом стоимости перестрахования приведут к сокращению платежеспособного спроса на перестрахование.

На предыдущем этапе развития экономики страны надо было принимать меры по укреплению доверия между потребителями и поставщиками страховых услуг. Этого можно было добиться путем реализации разумной политики по приоритетному развитию добровольного страхования, в основе которого - равноправное взаимодействие участников страховых отношений, основанное на оптимальном сочетании их интересов. Вместо этого страховщики главную ставку сделали на принуждение страхователей и, соответственно, на игнорировании их интереса. Не была осуществлена необходимая модернизация российского страхового рынка. Нормальному развитию страхования на предыдущем этапе мешали две проблемы:

- ограниченный платежеспособный спрос страхователей;

- отсутствие доверия страхователей к страховщикам как следствие политики игнорирования их интересов страховщиками.

В этих условиях для того, чтобы сохранить клиентскую базу и возможности для ее развития в будущем, необходимо сосредоточиться на стимулировании заинтересованности потребителей в страховании путем более полного учета их интересов в страховых сделках.

Для целей с охранения страхового рынка нельзя допустить невыполнения перед страхователями своих обязательств страховщиками в надежде на то, что «кризис все спишет». При этом необходимо обеспечить условия для того, чтобы меры по финансовой поддержке страхового рынка государством дошли до конечных потребителей страховых услуг. В рамках политики государственной поддержки участников рынка надо поддерживать не только поставщиков услуг, но и потребителей: нельзя допустить резкого сокращения их платежеспособности. Тогда и поставщикам страховых и перестраховочных услуг будет легче преодолевать кризис.

В условиях кризиса еще тяжелее восстановить сгоревший станок или цех при отсутствии страхового полиса. На фоне снижающихся личных доходов ценность страхования жизни или страхования от несчастных случаев за счет средств предприятия для каждого застрахованного резко возрастает. Поэтому предприятиям необходимо вместе со своим страховым брокером или страховщиком проанализировать действующие договора страхования. В ходе такого анализа останутся без изменений договора по страхованию авто-каско, страхование некоторых видов особо ценного или опасного имущества. Сохранятся договора обязательного и «добровольно-принудительного» страхования, без которых нельзя осу-

256

ществлять свою деятельность или которые заключаются в силу иных договоров - страхование лизингового, залогового имущества, страхование выезжающих за рубеж и др.

Однако у кризиса есть и положительные стороны. Рынок уже начинает очищаться от слабых игроков, он консолидируется.

Допускается вариант массового банкротства малых и средних страховых компаний, что наблюдалось в 2008-2009 гг. Но возмещение клиентам разорившихся компаний в любом случае производится из фондов РСА. В кризисных условиях страхователям нужно выбирать надежные компании, занимающие твердые позиции в рейтингах специализированных агентств.

Центральный банк хорошо проявил себя в качестве мегарегулятора страхового рынка, подойдя к разрешению кризиса взвешенно, профессионально, оперативно предотвратив коллапс. Наиболее правильным стало бы дальнейшее «гибкое» регулирование Центробанком страхового рынка, а также развитие механизмов саморегуляции. Требуется меньший контроль в построении тарифов страховщиков. За рубежом тарифы регулируются рынком и лимиты выплат в разы превышают российские.

В настоящее время объективно необходима саморегулируемая организация, которая взяла бы на себя часть функций государства (например, выявление недобросовестных компаний страховщиков), а также создавала бы фонд, способный поддержать отрасль и страховщиков в кризис. Эта организация способствовала бы выстраиванию конструктивного диалога как между страховщиками и страхователями, так и между страховым сектором и государством.

Стагнация страхового рынка продолжится в 2015 г. По базовому прогнозу темпы прироста страховых взносов будут заметно ниже инфляции (5-8 %), реальный объем рынка сократится (не превысит 1 080 млрд р.).

Динамика страховых взносов будет зависеть от внешних для страхового рынка факторов. Прогноз предполагает относительно умеренный кризис на банковском рынке, сохранение санкций против России на текущем уровне, незначительное сокращение объемов ВВП, повышение тарифов по ОСАГО вслед за ростом лимитов по жизни и здоровью.

Наиболее заметное замедление темпов роста произойдет в сегментах автокаско, страхования от несчастных случаев и болезней, страхования имущества юридических лиц. Несмотря на повышение тарифов по автокаско, темпы прироста взносов не превысят 5 % в случае реализации базового сценария (объем рынка - не более 225 млрд р.), объем рынка сократится на 4-6 % при реализации негативного прогноза (объем рынка - не более 205 млрд р.). Сдерживающее влияние на рост рынка окажут сокращение продаж авто-

257

мобилей, сокращение темпов прироста автокредитования и отказ страхователей приобретать страховое покрытие по возросшим тарифам. Вслед за замедлением роста объемов потребительского кредитования продолжится замедление сегмента страхования от несчастных случаев и болезней. Падение российской экономики приведет к сокращению темпов прироста страхования прочего имущества юридических лиц.

Значительного сокращения страхового рынка в 2015 г. не произойдет лишь из-за повышения тарифов по ОСАГО и роста взносов по страхованию жизни. В случае повышения тарифов по ОСАГО вслед за ростом лимитов по жизни и здоровью темпы прироста взносов в этом сегменте составят 30-40 %.

Увеличение тарифов по обязательному страхованию автогражданской ответственности связано с изменением курса валют, значительным повышением цен на автозапчасти, а также с введением с 1 апреля новых лимитов выплат за ущерб жизни и здоровью пострадавших. Но рост стоимости полисов ОСАГО может оказать негативное влияние на автомобильный рынок, но отказ граждан от автомобилей не будет носить массовый характер.

Бурный рост сегмента страхования жизни был связан с развитием потребительского кредитования, т. е. банковский канал продаж выступал его основным двигателем в прошлые годы. Хотя в 2014 г. кредитное страхование жизни несколько снизило темпы, развитие таких направлений, как инвестиционное страхование и классические накопительные виды, позволило завершить год с положительными результатами. Это произошло несмотря на усугубление кризисных явлений.

Основными задачами для страховщиков являются замена фиктивных активов реальными, а также не рост доли рынка, а удержание рентабельности собственных средств. Для их реализации страховые компании продолжат работу по сокращению расходов на ведение дела и санации портфелей по наиболее убыточным видам страхования. В результате успешной работы страховщики смогут сохранить рентабельность собственных средств на 5 %.

Работа профессиональных страховщиков по реализации потенциала доверия для удержания клиентской базы во время кризиса должна быть поддержана и дополнена мерами государства, направленными на стимулирование развития инфраструктуры страхового рынка. В частности, более масштабная реализация венчурной роли страховых брокеров и расширения практики аутсорсинга позволят повысить качество страховых отношений и оптимизировать трансакционные издержки и страхователей, и страховщиков.

258