ЦБ переоценивает кредиты

ЦБ переоценивает кредиты

На что повлияют новые правила расчета ПСК

С 21 января вступили в силу новые правила расчета полной стоимости кредита (ПСК) — теперь в нее будут включаться все дополнительные расходы, которые несет заемщик при получении средств, влияющие на их выдачу и стоимость. Какие дополнительные услуги и условия влияют на кредит, определит ЦБ. Регулятор может заставить банк пересчитать ПСК. Участники рынка считают, что такой поход существенно осложнит возможность занижения показателя.

Фото: Александр Миридонов, Коммерсантъ

Новые правила расчета ПСК и оповещения клиентов о ней начали действовать 21 января. Накануне ЦБ напомнил, что теперь банки должны включать в расчет ПСК все дополнительные платежи заемщика, от которых зависят предоставление кредита или его условия. По кредитным картам банк обязан указывать минимальное и максимальное значения показателя.

ПСК будет рассчитываться исходя из максимальной суммы возможных платежей. Причем если с октября прошлого года банки были обязаны только в рекламе писать значение ПСК тем же шрифтом, что и заявленную ставку по кредиту (см. “Ъ” от 18 октября 2023 года), теперь требование распространяется на информацию на сайтах и в маркетинговых материалах.

Как поясняют в ЦБ, банки часто занижали значение ПСК, не включая в расчет все расходы по кредиту, «для искоренения такой практики… принят закон, устанавливающий новые правила расчета и информирования о ПСК».

Согласно проведенному ЦБ исследованию, например, по кредитам наличными реальная доходность банков в отдельных случаях была выше указанной в ПСК на 5–8 процентных пунктов (п. п.). По кредитным картам она превышала ПСК почти на 10 п. п., так как банки дифференцируют ставки в зависимости от способа использования карты (наличные или безналичные операции). По отдельным карточным продуктам реальная доходность банков достигала более 40% годовых (а при некоторых условиях могла доходить и до 70%), отмечают в ЦБ, ее превышение ПСК составляло уже более 15–20 п. п.

По словам главы регионального блока проекта «За права заемщиков» «Народного фронта» (ОНФ) Галактиона Кучавы, жалоб на то, что реальная стоимость кредита оказывается выше заявленной, до сих пор поступает очень много. «О какой-то положительной динамике, улучшении ситуации, сокращении числа этих жалоб в целом говорить не приходится,— подчеркивает господин Кучава.— Из разъяснения ЦБ следует, что банки не должны отказывать в возврате средств за дополнительные услуги, в том числе и навязанные, но, как всегда, ситуация на деле оказывается другой: больше всего потребители жалуются на то, что нет отлаженной системы сбора и обработки таких претензий».

В ОНФ рассчитывают, что новые правила расчета и публикации ПСК помогут в решении проблемы «полного и достоверного информирования граждан о полной стоимости кредита».

16,76 триллиона рублей

кредитных средств выдали российские банки гражданам в 2023 году, по оценкам Frank RG.

Глава ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов отмечает, что мера также «улучшит качество конкуренции между банками и приведет к некоторому, хотя и не очень большому, снижению стоимости кредитов для населения». «Некоторые опасения», уточняет эксперт, вызывает возможность возврата даже осознанно взятого кредита в период охлаждения с ответственностью банка за возврат оплаты всех дополнительных услуг, но «это управляемый риск».

Глава Национального совета финансового рынка Андрей Емелин признает, что «споры вокруг нового способа расчета ПСК были длительными и бурными», а выбранный вариант «представляет собой не столько регламент, сколько предохранитель».

Основное новшество, по мнению господина Емелина,— формулировка «связанные услуги», которую проверяющие из ЦБ могут трактовать максимально широко. «С одной стороны, это плохо, поскольку получается, что регулирование будет производиться "по понятиям", а с другой стороны, банки будут знать, что любая их хитрая схема может быть быстро раскрыта»,— говорит Андрей Емелин. При этом ЦБ, по его словам, может заставить банк пересчитать ПСК и досоздать резервы даже по кредитам, которые уже погашены, подобные прецеденты были по другим основаниям.