Под колпаком кредитной истории-2

ФОТО: ВАЛЕРИЙ ЛЕВИТИН

       Два с половиной года назад Дума готовила законопроект, посвященный созданию в стране системы кредитных историй (см. "Власть" #10 за 2001 год). Тогда он так и не был принят. Теперь депутаты подготовили уже два альтернативных законопроекта. Один ратует за единое государственное бюро, которое собирало бы кредитные истории, другой — за множество частных.

Банки-индивидуалисты
       О необходимости создания единой базы данных, где хранились бы кредитные истории граждан и юридических лиц, и о необходимости формирования этих историй на системной основе говорят уже больше шести лет. Предложения в разное время появлялись разные: создать единое государственное кредитное бюро, создать много частных кредитных бюро, создать и то и другое. Борьба вокруг законодательной реализации этих идей привела к тому, что никакой закон так и не приняли.
       На самом деле все просто. Дело в том, что банки особенно не заинтересованы в создании архива или бюро кредитных историй. У крупных банков, имеющих постоянных клиентов, есть свои архивы. Поделиться ими — значит поделиться хорошими клиентами. Что же касается плохих клиентов, не вернувших вовремя кредит, то зачем рассказывать о них другим банкам? Во-первых, можно подмочить свою репутацию: решат, что у банка плохо с аналитикой. Во-вторых, плохой клиент может перехватить деньги где-нибудь в другом месте и вернуть их. Если все будут знать, что это плохой клиент, никто денег не даст, и банк долг быстро не вернет.
       Так что заинтересованы в архиве кредитных историй в основном средние и мелкие банки. Это снизит их затраты на сбор информации и обеспечит приток заемщиков.
       
Заемщики-перестраховщики
       Что касается граждан и юрлиц, то, с одной стороны, добросовестные заемщики заинтересованы в создании архива: это делает кредиты доступнее и удешевляет их. С другой стороны, они боятся, что их кредитные истории, а фактически информация о финансовых возможностях и доходах, станут достоянием широкой общественности. С защитой финансовой информации (и информации личного характера) в России дела обстоят пока плохо (см. "Власть" #35 за этот год), и пока что никто не привлекался к уголовной ответственности за нарушение банковской тайны.
       При этом АРКО, Счетная палата и ЦБ давно констатируют, что из банков исчезают любые документы, включая подлинники кредитных договоров, после чего банк уже не может предъявлять иски в суд. Например, после кризиса 1998 года из МЕНАТЕПа пропал целый "КамАЗ" с различными бумагами. Из десятка банков, в том числе из "Империала", ОНЭКСИМбанка, исчезали базы данных кредиторов и дебиторов, причем виноваты в этом зачастую были заинтересованные сотрудники. В некоторых банках с тех пор даже действует правило: с дискетами и другой техникой просто так не впускают и не выпускают.
       
Законы-конкуренты
       На рассмотрение Думы внесено два законопроекта — депутата Павла Медведева "О Федеральном бюро кредитных историй" и депутата Ивана Грачева "О бюро кредитных историй" (который на самом деле является одним из промежуточных правительственных вариантов проекта). Оба исходят из того, что должным образом защитить информацию о кредитных историях граждан и юрлиц у нас в стране можно и что банки можно и нужно подтолкнуть к передаче информации о кредитных историях клиентов в бюро кредитных историй.
       Правда, принципы построения архива кредитных историй в этих законопроектах разные. Проект Медведева предлагает создать единое бюро, а точнее, базу кредитных историй прямо в ЦБ, в специализированном подразделении. По проекту Грачева, таких бюро в стране может быть сколько угодно. Это будут коммерческие организации — АО или ООО. Их уставный капитал должен составлять не менее 50 млн руб. и формироваться как минимум пятью участниками, а доля каждого из них не может превышать 20%. При этом уставный капитал может быть сформирован только за счет собственного имущества учредителей. Кредитные бюро формируют общий каталог кредитных историй, где указываются лишь фамилия и имя или наименование заемщика, ИНН и данные о регистрации.
       Что касается составления кредитной истории с последующей передачей ее в кредитное бюро, то в проекте Медведева это делается лишь по требованию заемщика. В проекте же Грачева банку фактически вменяется в обязанность формировать кредитную историю. Он даже имеет право отказаться выдавать кредит, если заемщик не хочет "светиться" в кредитном бюро.
       Общее у проектов: кредитная история предоставляется только с согласия заемщика, и информация защищена даже от самого кредитного бюро. Только в проекте Медведева подробно описана схема электронного шифрования, а в проекте Грачева просто говорится, что бюро должны обеспечить должную защиту.
       
Черный список
       Появление в Думе двух альтернативных проектов переносит вопрос о создании базы кредитных историй на неопределенное время, ведь в итоге придется вырабатывать единый текст. Собственно, проект Ивана Грачева и был внесен именно с целью отсрочки — правительство через какое-то время, может быть, само внесет свой доработанный проект. Сейчас МЭРТ и Минфин спорят о том, должен ли какой-то уполномоченный орган регулировать деятельность кредитных бюро или нет.
       Пока же депутат Владимир Тарачев предложил более простое решение вопроса: стимулировать банки, чтобы они создали хотя бы единый черный список недобросовестных заемщиков. Незащищенность информации в стране станет для них дополнительным наказанием. Суть предложения простая. Банкам вменяется в обязанность (иначе могут лишить лицензии) в пятидневный срок предоставлять в Центробанк информацию о нарушениях должниками своих обязательств. В дальнейшем на условиях конфиденциальности данные из черного списка могут запросить в ЦБ коммерческие банки.
       Нарушением считается задержка на срок свыше 45 дней возврата кредита или процентов в сумме не менее 10 тыс. руб. для физического лица и не менее 100 тыс.— для юридического. Суммы установлены аналогично закону "О несостоятельности (банкротстве)", а 45 дней — это половина срока, когда возбуждается дело о банкротстве. Иными словами, должник попадает в черный список на полпути к банкротству.

ИРИНА ГРАНИК

Буква закона
       Законопроект депутата Павла Медведева
       Из ст. 3. Федеральное бюро кредитных историй является специализированным учреждением Банка России, осуществляющим комплектование, хранение и выдачу пользователям и лицам-источникам кредитных историй.
       Из ст. 8. Запись кредитной истории лица-источника формируется исключительно для последующего ее предоставления в составе кредитной истории по требованию лица-источника.
       Из ст. 9. Кредитная история выдается любому лицу, организации, учреждению с согласия лица-источника. Согласие лица-источника на выдачу его кредитной истории заверяется нотариально, либо документом, представленным им лично в бюро, либо электронным документом, заверенным его электронной подписью. Кредитная история также может быть выдана... органам предварительного следствия... или суду в порядке, установленном процессуальным законодательством.
       Законопроект депутата Ивана Грачева
       Из ст. 2. Бюро кредитных историй — юридическое лицо, осуществляющее в соответствии с настоящим законом исключительную деятельность по получению информации из источников формирования кредитных историй, по формированию, хранению и обработке кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов по запросу пользователей кредитных историй.
       Из ст. 4. В случае заключения кредитного договора источник формирования кредитной истории обязан до заключения кредитного договора письменно запросить потенциального заемщика о его согласии на предоставление информации в бюро кредитных историй в целях формирования кредитной истории...
       Из ст. 6. Закрытая (конфиденциальная) часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории только при наличии согласия заемщика.
       
Цифра закона
       По данным ЦБ, на 1 августа 2003 года банки выдали кредитов на $83 млрд. По экспертным оценкам, 3-5% этих кредитов не возвращается.
       
История вопроса
       Первый законопроект "О Федеральном государственном архиве кредитных историй" был внесен в Думу в 1997 году депутатами Павлом Медведевым и Георгием Лунтовским (ныне зампред ЦБ). Предлагалось создать под управлением ЦБ единый орган (часть Архивного фонда РФ), собирающий и выдающий за плату информацию о заемщиках. Проект обязывал банки предоставлять в архив электронную информацию о займах граждан (свыше 500 МРОТ) и юридических лиц (свыше 1000 МРОТ). Выдача кредитной истории предполагалась с согласия заемщика — кроме случаев, когда с ней хотят ознакомиться ЦБ, суды, налоговые органы, а также органы предварительного следствия (правда, при наличии согласия прокурора). В 2001 году Медведев изменил концепцию законопроекта, предложив создать вместо госоргана сеть частных кредитных бюро. Эту концепцию теперь поддерживает правительство. А ее автор вернулся к откорректированной первоначальной концепции.
       
Мировая практика
       Кредитные истории появились еще в начале XIX века. Немецкие торговцы договорились обмениваться информацией о том, как клиенты выполняют кредитно-заемные договоренности, чтобы не выдавать товар в кредит тем, кто на плохом счету. Со временем эта система выросла в систему хранения и сбора данных. Сейчас такие системы есть почти во всех развитых странах. Так, в Германии и ряде европейских стран ведением кредитных историй занимаются структуры в статусе общественных или общественно-государственных организаций под патронатом Ассоциации банков. При этом здесь нет единой организации для ведения кредитных историй. Есть несколько кредитных бюро, и для проверки клиента банки запрашивают информацию во всех них. В США единой структуры тоже нет, в каждом штате своя организация. В Великобритании агентств всего два, причем они абсолютно независимы друг от друга (информацией не обмениваются) и от заимодателей. При этом здесь существует ряд баз данных о случаях мошенничества и ареста имущества, помещенного в залог кредита. Во Франции действует более централизованная система под патронатом Центробанка. При этом во всех странах соблюдается принцип: вся информация о заемщике хранится и доступна только с его согласия. Он соглашается, чтобы банк передал информацию в бюро или знакомился с кредитной историей. Общие рекомендации по оценке кредитной истории заемщика разработаны Всемирным банком.

От автора
       Павел Медведев, зампред комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам
       В нашем законопроекте продуманы все аспекты защиты информации о кредитной истории гражданина. Но чтобы все-таки стимулировать поступление информации в кредитное бюро, мы решили просить ЦБ объявить те кредиты, которые выданы без обращения в бюро, особенно рискованными. Это означает, что банку под такие кредиты придется создавать дополнительные резервы. Правительство утверждает, что наш законопроект не рыночный, поскольку создается фактически одно кредитное бюро при ЦБ. Но ведь банки не спешат создавать кредитные бюро. Когда же будет создана единая база, мы можем принять закон о системе кредитных бюро. Надо будет лишь согласовать наши законы по условиям содержания каталога, чтобы нельзя было скрыть в "боковом" кредитном бюро плохую информацию.
       
От автора
       Иван Грачев, член комитета Госдумы по собственности
       Мы предлагаем организовывать разветвленную систему бюро кредитных историй преимущественно на частной основе. Отсутствие системы накопления, хранения и использования кредитных историй при сохранении существующих темпов кредитования неизбежно ведет к увеличению количества и объема безнадежных долгов. В этой ситуации кредиторы вынуждены увеличивать резервы под выданные кредиты и стоимость самих кредитов. В результате стоимость денежных средств увеличивается и для добросовестных заемщиков. Важнейшая цель закона — обеспечить строгое сохранение коммерческой тайны юридических и физических лиц. Поэтому большое внимание в проекте уделено вопросам надзора и регулирования деятельности бюро кредитных историй.
       
Против
       Владимир Тарачев, зампред комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам
       Кредитные бюро на уровне закона и на практике еще не созрели, поскольку не решен вопрос защиты информации. Даже если, как в проекте Медведева, больше половины закона посвятить аспектам шифрования, все равно ничего не получится. Проблема не в том, чтобы зашифровать, проблема в том, чтобы заставить работать административную, следственную и судебную систему в сфере защиты информации. Пока на Горбушке можно купить любую базу данных за 100 руб., ни о какой базе кредитных историй говорить нельзя. Поэтому компромиссный вариант — то, до чего банки уже созрели. Нужно создать черный список заемщиков. Кстати, о необходимости создания такой системы обмена информацией неоднократно заявляли крупнейшие российские банки, например Сбербанк.