ОСАГО подрезают прибыли

Резервный фонд системы ОСАГО, создающийся с 2005 года, может быть национализирован: в Госдуму внесен законопроект, который предлагает снизить резервы страховых компаний по ОСАГО, формируемые за счет их прибыли. Сейчас в фонде около 20 млрд руб., по итогам реформы там может остаться около 600 млн руб. Депутаты требуют перераспределения большей части "лишних" резервов на "превентивные" мероприятия, призванные снизить число ДТП,— от обустройства дорог до закупки автомобилей ГИБДД и скорой помощи.

Четыре депутата фракции "Единая Россия" Ильдар Гималетдинов, Сергей Железняк, Виктор Звагельский и Владимир Матханов внесли в Госдуму поправки в ОСАГО. Законопроект, имеющийся в распоряжении "Ъ", занимает всего две страницы, однако суть этих поправок — революционные изменения на рынке. Депутаты предлагают внести изменения в ст. 22 закона ОСАГО "Особенности осуществления страховщиками операций по обязательному страхованию", которые ограничивают создание страховыми компаниями резервов по ОСАГО.

В настоящий момент прибыль страховщиков от операций ОСАГО, согласно ст. 22 закона, не должна превышать 5% от страховых сборов компании по ОСАГО. Все сборы, способные сделать прибыль выше разрешенных 5%, компании обязаны направлять в резерв выравнивания убытков (РВУ). Эти средства хранятся на счетах компаний и предназначены для того, чтобы обеспечить возможность компании расплатиться по ОСАГО в гипотетических кризисных ситуациях в будущем.

Депутаты предлагают законодательно ограничить отчисления в этот резерв. В качестве предела фонда предлагается установить 10% от величины другого обязательного резерва по ОСАГО — резерва происшедших, но незаявленных убытков (РПНУ). РПНУ делается для оплаты счетов по ОСАГО, при которых страховое событие уже произошло, но страховщики о нем еще не извещены. РПНУ является прогнозной величиной и рассчитывается исходя из статистики страховых случаев в компании за прошлые периоды. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), по итогам трех лет действия ОСАГО (на 2006 год — позже таких данных пока нет) РПНУ составил порядка 5,5 млрд руб. Таким образом, предельный размер фонда РВУ для всего рынка ОСАГО в России составит более 550 млн руб.

По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), РВУ составляет порядка 20 млрд руб. Эти средства находятся на счетах страховщиков ОСАГО. Если руководствоваться формулой, предложенной единороссами, в РВУ должно остаться порядка 550-600 млн руб. С оставшимися 19,4 млрд руб. страховщикам придется, по логике депутатов, попрощаться, вернее, потратить их на общественные цели — на "излишки резервирования" предлагается финансировать мероприятия, направленные на снижение числа дорожно-транспортных происшествий в России. По словам Виктора Звагельского, избытками РВУ будут оплачены "превентивные меры, снижающие риски возникновения страхового случая". Конкретный перечень мероприятий в законопроекте не перечислен — проект предполагает, что их должен установить Минфин. Это может быть, по словам депутата, как обустройство автодорог, так и модернизация автопарка скорой помощи и ГИБДД.

По мнению депутата, нынешний процесс резервирования страховщиками ОСАГО "непонятен и непрозрачен", а предложенные в проекте ограничения на РВУ, по его словам, "соответствуют мировой практике". Де-факто без изменения тарифов ОСАГО при условии его прибыльности страховые компании становятся новым налоговым агентом государства, а тариф по ОСАГО окончательно превращается в налог на владельцев автомобилей с элементами страхования.

По словам источника "Ъ" в Госдуме, проект готовило правительство России. Тем не менее в Минфине этого не признают: по словам заместителя директора департамента Минфина Веры Балакиревой, подобный проект в ее министерстве "неизвестен". Глава ФССН Илья Ломакин-Румянцев заявил "Ъ", комментируя происходящее, что логика депутатов ему понятна: с одной стороны, хочется, чтобы страховщики не обогащались за счет ОСАГО, с другой — депутатов "беспокоят" суммы, которые скапливаются на счетах страховщиков и могут быть неэффективно использованы, а то и вовсе украдены. "Однако я думаю, что тема скоро будет исчерпана,— считает глава ФССН.— Убыточность ОСАГО критична, резерв выравнивания убытков без повышения тарифов может быть исчерпан очень скоро". Заместитель главы РСА Андрей Батуркин заявил "Ъ", что "без анализа актуариями последствий законопроекта комментировать что-либо пока рано".

Сами страховщики ОСАГО шокированы инициативой единороссов: они с 2005 года говорят об убыточности ОСАГО, предупреждая, что РВУ необходим для того, чтобы временно решить проблемы рынка, если ситуация с тарифами, которые они считают слишком низкими, останется неизменной. "Мне не очень понятен этот проект,— заявил "Ъ" заместитель главы "Росгосстраха" Дмитрий Маркаров.— Тарифы ОСАГО давным-давно на пределе. О какой расконсервации резервов в пользу превентивных мероприятий может идти речь?!" По словам же директора департамента рейтингов фининститутов "Эксперт РА" Павла Самиева, идея проекта ясна — изъятие у страховщиков средств, полученных от ОСАГО. "Но ничего подобного в мировой практике, на которую ссылаются депутаты, нет,— заявил он "Ъ".— В большинстве стран тарифы на ОСАГО рыночные, а то, что предлагают наши депутаты, это продразверстка какая-то!"

Само по себе резкое снижение объема резервирования в РБУ не повлияет на тарифы ОСАГО, но существенно снизит надежность системы и устойчивость страховых компаний, занимающихся ОСАГО. В случае если 20 млрд руб. резерва, как утверждают страховщики, ими действительно будут востребованы в 2009-2011 годах, а законопроект будет принят, впереди существенное увеличение тарифов по ОСАГО: в противном случае без резерва "схлопывание" системы ОСАГО неизбежно. Если же правы депутаты, считающие ОСАГО на деле сверхприбыльным, изъятие резерва всего лишь снизит стоимость страховых компаний.

"Ъ" будет следить за развитием событий.