Дефективная ставка

Банк России согласился смягчить свои требования по раскрытию банками эффективных ставок. Согласно разъяснениям ЦБ, имеющимся в распоряжении Ъ, банкиры смогут не учитывать в расчетах штрафы за просрочку платежа и комиссии за досрочное погашение кредита. Это позволит банкам не показывать до 10-20% возможной стоимости кредита. В то же время исключить комиссии третьих лиц регулятор отказался. Участники рынка уверены, что это позволит банкам, аффилированным со страховыми компаниями, искусственно занижать ставки.

После критики банкирами первого варианта разъяснений порядка расчета банками эффективных ставок Банк России подготовил вторую редакцию документа. В ней регулятор частично учел пожелания банкиров, разрешив им не включать в расчет штрафы за просрочку платежа и комиссии за досрочное погашение кредита. Если по прежней методике ЦБ эффективная ставка по экспресс-кредитам у отдельных банков приближалась к 100% (по потребительским и автокредитам соответственно — к 60% и 40%), то теперь банкиры получили возможность ее снизить на 10-20 процентных пунктов.

Теперь в список дополнительных платежей и комиссий, которые банки должны будут включить в расчет эффективной ставки с 1 июля 2007 года, помимо процентов по основному долгу (то есть заявленной в рекламе процентной ставки), входят комиссии за рассмотрение заявки, выдачу и сопровождение ссуды, открытие и ведение счетов, платежи в пользу третьих лиц (нотариусов, оценщиков, страховщиков и др.) "в части, прямо или косвенно перечисляемой этими третьими лицами в пользу банка". При расчете эффективной ставки по кредитным и дебетовым картам с овердрафтом банкам дополнительно нужно будет включить в расчет ставки комиссии за выпуск и годовое обслуживание карт и комиссии за обязательное открытие и обслуживание банковского счета.

"Вторая редакция документа выглядит гораздо более логичной, нежели первая,— говорит директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов.— В ней ЦБ учел ряд пожеланий, сделав наконец понятным порядок расчета эффективной ставки по кредитным картам". "В то же время регулятор оставил абсурдное требование по учету в составе эффективной ставки комиссий за обслуживание счетов, хотя эти платежи не связаны напрямую с кредитованием и взимаются точно так же и не по кредитным операциям банков,— отмечает зампред правления банка 'Авангард' Валерий Торхов.— Главный же минус заключается в том, что он сохранил в расчете комиссии третьим лицам".

Наибольшее возмущение у банкиров вызвало намерение ЦБ включать в расчет страховые комиссии. Банкиры уверены, что эта инициатива будет неэффективна в отношении аффилированных банков и страховщиков. "То, что банки выступают как агенты по привлечению страховщикам клиентов и за это получают агентское вознаграждение — в среднем в размере 25-30% от страховых премий,— не схема, а совершенно нормальная рыночная практика,— говорит начальник управления разработки кредитных продуктов Промсвязьбанка Сергей Кризько.— Такие комиссии ни от кого не скрываются и прописаны в договорах банков со страховыми компаниями".

Совершенно иная ситуация, по словам участников рынка, складывается, если банк и страховщик аффилированы, например, через одного собственника. В этом случае часть страховых комиссий, поступивших банкам от страховщиков, не всегда можно вычленить. По мнению Валерия Торхова, это ставит одни банки в ущербное положение по сравнению с другими и в конечном итоге не решает проблему обмана заемщиков и не позволяет ЦБ перекрыть банкам возможность искусственно занижать эффективные ставки за счет перевода банковских комиссий в страховые.

Участники рынка считают, что, включая в расчет эффективной ставки комиссии третьих лиц, ЦБ расширительно толкует норму указания 1759-У, обязывающую банкиров раскрывать заемщикам реальные ставки по кредитам. "Изначально речь о платежах третьим лицам вообще не шла",— говорит Сергей Кризько. Банкиры не сомневаются, что и этот перечень дополнительных платежей и комиссий ЦБ может расширить. При этом времени на согласование позиций у банкиров и ЦБ практически не осталось. "Даже если ЦБ действительно заинтересован в учете нашего мнения, до 1 июля сделать он этого не успеет,— считает один из банкиров.— Для внесения поправок в первую редакцию разъяснений понадобилось почти полгода, а до 1 июля осталось чуть больше месяца".