Ожидание стабилизации банковской сферы России

ОЖИДАНИЕ СТАБИЛИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ СФЕРЫ

РОССИИ 1 2 Зурабов В.М. , Откидычев В.В.

1Зурабов Вячеслав Михайлович - кандидат технических наук, доцент;

2Откидычев Вадим Васильевич - кандидат технических наук, доцент, кафедра экономики и управления, Дмитровский институт непрерывного образования, Международный университет природы, общества и человека «Дубна», г. Дмитров

Аннотация: в настоящее время во всех развитых странах существуют проблемы, связанные с состоянием и развитием экономики. Индикатором и определяющим фактором является состояние банковского сектора, поскольку он важнейший элемент финансовой системы государства. Банки присутствуют во всех сферах финансово-хозяйственной деятельности. Вместе с тем, наличие определенных проблем в банковском секторе является отражением проблем экономики государства. В статье рассматриваются вопросы, связанные с состоянием и развитием банковской сферы России.

Ключевые слова: банки, экономика, Центральный банк, кредиты, активы банка, вклады физических лиц, инфляция, доходы населения.

Банковский сектор любого государства является индикатором состояния его экономики. Россия в этом плане не является исключением.

Как известно, основной целью деятельности банка, как и любой коммерческой организации, является получение прибыли. Однако характер деятельности банков имеет свои особенности. В составе ресурсов банка преобладают привлеченные и заемные средства, что обусловливает высокую ответственность за их эффективное использование. Именно поэтому деятельность коммерческих банков находится под пристальным вниманием Центрального Банка Российской Федерации. Центральный банк выдает лицензии банкам, устанавливает нормативы, правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, осуществляет надзор за их деятельностью, отзывает лицензии либо солидарно с Агентством по страхованию вкладов (АСВ) проводит санацию проблемных банков.

В 2015 году Центральный банк отозвал лицензии 93 коммерческих банков. Основные причины отзывов - нарушение «антиотмывочного» законодательства, высокорискованная кредитная политика, вложение средств в низкокачественные активы, фальсификация отчетности.

Несколько банков лишились лицензий в ходе реорганизации в виде присоединения к более крупным игрокам на рынке.

Эксперты прогнозировали, что отзыв лицензий в 2016 году продолжится. Так, глава Сбербанка Герман Греф считал, что 10% банков лишатся лицензий в 2016 году [1]. Прогноз оказался достаточно достоверным. В 2016 году Центральный банк отозвал 97 лицензий. В январе 2017 года отозвано еще 4 лицензии у коммерческих банков [6].

В условиях сложной экономической ситуации, повышения нормативных и надзорных требований к кредитным учреждениям, полностью прекратились вложения капиталов в банковский бизнес. В 2015 - 2016 годах не было выдано лицензии ни одному новому банку, владельцем которого являлись бы россияне.

«Бизнес-план» при открытии банка всегда предусматривает убыточную деятельность на первом этапе. Понятно, что чем хуже ситуация в целом в стране, тем более длительный период выхода на самоокупаемость.

В 2015 году, значительно, с 495,2 млрд руб. до 119,3 млрд руб. сократилась чистая прибыль банковского сектора [3]. Основной причиной снижения прибылей эксперты

называют повышение ключевой процентной ставки в декабре 2014 года (до 17%). Эта мера повлекла проблемы с ликвидностью в банковском секторе. Банки вынуждены были резко повысить процентные ставки по депозитам населения и кредитам. В результате упала активность на рынке кредитования. Бизнесу в новых условиях брать долгосрочные кредиты стало невыгодно - во-первых, дорого, а во-вторых, все ожидали снижения ставки и удешевления кредитов. Поэтому банковский сектор работал преимущественно с краткосрочными кредитами, тогда как сегмент долгосрочного кредитования стал испытывать значительные трудности.

Основные показатели работы коммерческих банков за 2015-2016 годы (по состоянию на 01.01.2016 и 01.01.2017, соответственно) приведены в таблице 1.

Таблица 1. Динамика некоторых показателей деятельности коммерческих банков России,

млрд руб.

Наименование на 01.01.2017г. на 01.01.2016г. на 01.01.2015г. Темп роста %

2016/2015 2015/2014

Вклады физ. лиц 24055 23016 18549 104,5 124

Кредитный портфель 43337 43838 39967 99 110

Просроченная ссудная задолженность 2730 2781 1792 98 155

Чистая прибыль 790,5 119,3 495,2 669 24

В 2016 году некоторые основные финансовые показатели банковского сектора России несколько улучшились в целом. Однако если прибыль крупнейших банков России в 2016 году в сравнении с 2015 годом возросла со 192 млрд руб. до 930 млрд рублей, то более 25% остальных банков (163) имеют убытки на общую сумму 258 млрд руб. При этом основная доля прибыли получена банками за счет розничного кредитования.

Активы банков в декабре 2016 года снизились на 0,4%, а за год активы упали на 3,5% (свыше трех трлн. руб.) При этом, в целом, объем выданных кредитов реальному сектору экономики так же сократился на 3,0%, а совокупный объем кредитов реальному сектору за декабрь сократился на 3,1%. Объем кредитов предприятиям снизился на 4,1% (-2,0%) [2].

В 2015 году кредитный портфель увеличился лишь на 10%. По состоянию на 01.01.2016 года он составил 438,4 млрд руб. Значительно увеличилась просроченная ссудная задолженность - с 179,2 млрд руб. до 278,1 млрд руб.

Повышение ключевой ставки, ставки по депозитам позволило увеличить остатки по вкладам населения в 2015 году с 18549 млрд руб. до 23016 млрд руб., т.е. на 24%.

В течение 2015-2016 годов Центральный банк 7 раз снижал ключевую процентную ставку. На сегодняшний день она составляет 10%. Коммерческие банки в свою очередь снижали процентные ставки по вкладам физических лиц. Это, с учетом снижения покупательной способности населения, привело к уменьшению темпов роста остатков вкладов в банковской системе с 124% до 104,5%.

С начала 2016 года средняя ставка по рублевым вкладам снизились на 2,5 п.п., и составила 6 - 8%.

Снижение процентных ставок по вкладам населения не сопровождалось одновременным снижением ставок по кредитам. Поэтому кредитный портфель банков в течение 2016 года практически не изменился.

Снижение просроченной ссудной задолженности и процентных ставок по вкладам при высоких ставок по кредитам позволили банкам в разы увеличить чистую прибыль.

В 2017 г., в связи с санкциями стран Евросоюза и США, банки, с большой вероятностью, не смогут получить недорогие зарубежные кредиты и привлечь денежные средства за счет выпуска еврооблигаций. В связи с уменьшением реальных

доходов населения не стоит надеяться на значительный рост привлеченных ресурсов внутри страны.

В 2015 году вступил в силу федеральный закон о банкротстве физических лиц, согласно которому граждане, долг которых перед банком превышает 500 тысяч рублей, смогут пройти процедуру банкротства. У заёмщика появляется возможность реструктуризации долга. Если реструктуризация заемщику не по плечу, платить нечем, продать нечего, долг будет списан, а банк, соответственно, понесет убытки.

С 1 января 2015 года у физических лиц - налоговых резидентов РФ, появилась возможность открыть свой индивидуальный инвестиционный счет. Владелец индивидуального инвестиционного счета, либо освобождается от налога с инвестиционного дохода, либо получает право претендовать на налоговый вычет. Государственное субсидирование владельца индивидуального инвестиционного счета может способствовать, например, развитию рынка ценных бумаг. При этом вполне возможен и отток вкладов населения из банков. Кроме того, возникает и вопрос: а заработает ли этот инструмент в связи с обнищанием населения?

По данным Минэкономразвития в июле 2016 года доходы россиян в годовом выражении упали на 7%. За январь-июль падение достигло 5,3% по отношению к тому же периоду 2015-го. А с 2014 года по сей день доходы граждан России сократились более чем на 25%. Так, например, по данным Росстата среднедушевые расходы на непродовольственные товары в 2015 году населения г. Москвы составляли 12583,2 тыс. руб./месяц, соответственно, в 2016 году эти суммы составляли 11436,8 руб./месяц и 21,1% [3].

Антикризисные меры, предпринимаемые Правительством России не дают положительного эффекта: роста показателей реального сектора экономики, доходов населения, развития МСП и т.п. Правда часть экспертов финансового рынка прогнозируют и оживление банковской деятельности, и рост доходов населения. Связывают это с предстоящими выборами. Так в апреле - июне 2016 года объем выдачи кредитов МСП показал прирост в 2% по сравнению с аналогичным периодом 2015 года. При этом объем кредитов, выданных крупными банками субъектам МСБ, вырос на 24 процента по сравнению с результатами первого полугодия 2015-го, в то время как банки за пределами топ-30 продемонстрировали сокращение на 19 процентов [3].

Надо отметить и оживление в 2016 году на рынке факторинговых услуг. В 2015 году произошло достаточно резкое падение этого сектора. Например, в сфере торговли автомашинами факторинговые операции сократились на 40%, а в секторе МСП услуги факторов получили 2,2 тыс. малых и средних предприятий, что на 3 тыс. меньше, чем в 2014 году [7]. В январе - июне 2016 года операции по объему услуг выросли 11%.

Надо отметить и оживление на рынке лизинговых услуг. Как отмечает аналитик рейтингового агентства RAEX (Эксперт РА) Станислав Волков: «После двухлетнего сокращения российский рынок лизинга перешел к росту - второй раз в отрасли с начала 2000-х. За 9 месяцев 2016 года объем лизингового бизнеса вырос на 17 процентов и составил около 450 миллиардов рублей» [4].

Оживлению и стабилизации банковского сектора могут способствовать и внесенные поправки в Бюджетный кодекс, которые позволяют размещать до 10% средств Фонда национального благосостояния (ФНБ) в субординированные депозиты и субординированные облигации российских банков. В 2014 году Госдума приняла закон о докапитализации банков на 1 трлн. руб. через АСВ за счет облигаций федерального займа (ОФЗ). Повышен лимит страховых выплат по вкладам из фондов АСВ с 700 тыс. руб. до 1,4 млн руб., причём в эту категорию вошли средства на счетах банков, открытых индивидуальными предпринимателями.

Компенсировать возможное уменьшение процентных доходов банки могут за счет расширения спектра услуг, приносящие непроцентные- комиссионные доходы: прием коммунальных платежей, переводов, расчетного обслуживания юридических лиц,

эквайринг, работа с иностранной валютой и драгоценными металлами, брокерские и дилерские операции, банковские гарантии и другие.

Закрытие нерентабельных и неблагонадежных банков, оздоровление банковского сектора, являющегося залогом жизнедеятельности экономики в государстве.

Из изложенного следует, что показатели банковского сектора экономики противоречивы, сама банковская система неустойчивая, сфера услуг слабо развита.

Прогнозы некоторой части экспертов по улучшению состояния различных сфер экономики, в т.ч. банковской, слабо аргументированы. Надежды на повышение стоимости нефти основаны только на достигнутых соглашениях членов ОПЕК по снижению объемов добычи с 01.01.2017 г. до 32,5 млн барр./сутки. Но ведь есть и страны, которые не входят в нефтяной картель, а нефтяной рынок перенасыщен. Так что вполне может произойти и снижение стоимости нефти.

Главным ресурсом банковской системы являются вклады населения. А реальные доходы населения как минимум не растут. Потребительские цены безудержно лезут вверх - менеджеры ритейловских сетей не успевают вывешивать новые ценники на продовольственные товары с новой, более высокой ценой.

Ожидания снижения инфляции на 4-5%, которые исходят из заявлений Правительства России, очень и очень призрачны, т.к. не подкреплены реальными вложениями в производственную сферу.

Доступ к кредитным ресурсам банков для МСП по-прежнему чрезвычайно затруднен из-за бюрократических препонов со стороны банков и из-за высокой просроченной задолженности МСП по уже полученным кредитам.

Таким образом, наиболее реальный сценарий на ближайшее будущее, как в банковской сфере, так и в целом в экономике России - это стабилизация, т.е. фиксация существующего положения с низким уровнем инфляции.

Список литературы

1. Брыткова Анна. Чистят конкретно. [Электронный ресурс]: Брыткова. Режим доступа: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8549945/ (дата обращения: 18.02.2017).

2. Лейбов Владислав. Банки подвели финансовые итоги года. [Электронный ресурс]: В. Лейбов. Режим доступа: www.banki.ru/news/daytheme/?id=8549945/ (дата обращения: 18.02.2017).

3. Маркелов Роман. Попали под раздачу. Российская газета. Федеральный выпуск № 7079 (211). [Электронный ресурс]: Р. Маркелов. Режим доступа: https://rg.ru/gazeta/rg/2016/09/20.html/ (дата обращения: 18.02.2017).

4. Волков Станислав. Въедет и взлетит. Российская газета-Федеральный выпуск № 7154 (286) [Электронный ресурс] / С. Волков. Режим доступа: https://rg.ru/gazeta/rg/2016/12/16.html/ (дата обращения: 17.02.2017).

5. Статистический бюллетень Федеральной Службы Государственной Статистики: «Доходы, расходы и потребление домашних хозяйств во 2 кв. 2016 года», раздел «Потребительские расходы домашних хозяйств по группам продовольственных и непродовольственных товаров и услуг». [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www/gks.ru>wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ (дата обращения: 23.08.2016).

6. Список банков, лишенных лицензии в 2017 году. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.papabankir.ru/banki/spisok-bankov-lishennykh-litsenzii/. 08.02.2017/ (дата обращения: 12.02.2017).

7. Информационный обзор рынка факторинга по итогам 2014 года. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.mspbank.ru/userfiles/files/afc-1q2014_fmal.pdf!/ (дата обращения: 18.02.2017).