Минфин пристраивает ипотеку

При обсуждении законопроекта о потребительском кредите в Совете федерации одним из основных пунктов полемики стало распространение действия закона на ипотеку. Банки выступают против этого в силу специфики и сложности оформления ипотечных кредитов.

О том, что ряд банков выступает против распространения на ипотеку действия закона о потребительском кредитовании, проект которого вчера обсуждался межрегиональным банковским советом при Совете федерации, "Ъ" рассказали несколько участников встречи. "На сложность распространения действия закона о потребкредите на ипотеку указывал в частности замначальника управления по связям с органами государственной власти Альфа-банка Андрей Зорин, поскольку сегодня ипотечное кредитование уже регулируется специальным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", и двойное регулирование всегда сопряжено с рисками законодательных нестыковок и противоречий,— констатирует глава Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков.— Отчасти мы разделяем опасения банков и считаем, что вопрос требует дополнительного обсуждения".

Как указывают участники рынка, обсуждаемый уже несколько лет законопроект о потребкредитовании всегда допускал достаточно широкие трактовки потребительского кредита, однако прямо распространение его действия на ипотечные кредиты было зафиксировано в версиях законопроекта только с этого года. Опрошенные "Ъ" банкиры указали на несколько спорных моментов, возникающих при распространении действия этого закона на ипотеку. "Законопроект предоставляет заемщикам новые права, например, право отказаться от уже полученного кредита в течение 21 дня,— указывает замдиректора юридического департамента Абсолют-банка Екатерина Любичева.— Ипотечная сделка — практически во всех случаях намного более сложный гражданско-правовой договор, чем купля-продажа товара или услуги. При реализации потребителем данного права банк не сможет восполнить понесенные затраты на оформление кредита, кроме того, возможны ситуации, когда платеж кредитных средств уже будет проведен в пользу продавца недвижимости, и договор на покупку недвижимости подадут на регистрацию. В этом случае возникнет необходимость в дополнительных действиях по приостановлению или отмене регистрации ипотеки". "Законопроект предлагает в качестве обязательного условия кредитного договора график платежей, который будет меняться при каждом досрочном погашении, что повлечет необходимость внесения изменений не только в кредитный договор, но и в договор ипотеки",— продолжает ведущий юрист отдела правового сопровождения розничного бизнеса Райффайзенбанка Роман Курмаев.

Как отмечают участники встречи, на обсуждении директор департамента финансовой политики Минфина Сергей Барсуков отметил, что законопроект, скорее всего, будет распространен на рынок ипотеки, однако в настоящее время министерство прорабатывает возможные сложности с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). "В целом мы поддерживаем распространение данного закона на ипотеку, поскольку при таком кредитовании банки также взаимодействуют с потребителями-физлицами, чьи интересы закон призван защищать,— говорит заместитель гендиректора АИЖК Андрей Семенюк.— Однако в силу специфики и процедурной сложности ипотечного кредитования мы считаем необходимым включить в законопроект ряд оговорок, соответствующие поправки в настоящее время мы обсуждаем с рабочей группой при Минфине".