Российский страховой рынок и перспективы его развития

Н.М. Рабаданов

РОССИЙСКИЙ СТРАХОВОЙ РЫНОК И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ

Страхование - это особый механизм рыночной экономики, который способствует «сглаживанию» негативных экономических положений, а также является потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Интеграция страхового рынка в мировую экономику традиционно предполагает ликвидацию государственной монополии на страхование. В России этот шаг был сделан вместе с принятием закона «О кооперации в СССР» в 1988 г. с началом рыночных реформ. Именно с того момента в России стали создаваться новые страховые компании, которые за последние годы смогли составить конкуренцию бывшим государственным монополистам «Госстраху» и «Ингосстраху».

Если вспомнить историю отечественного страхования, то первоначально на рубеже 1990-х гг. страховые компании создавались не столько теми, кто что-то понимал в страховании, а теми, кто умел управлять финансовыми потоками и осознавал налоговый режим для страховщиков. До последнего решения о повышении размера уставного капитала в 1998 г. компанию можно было организовать всего лишь за 10000 долларов. Первые переделы собственности начались на рынке страхования в 1997-1998 гг., в преддверии законодательного повышения минимального уставного капитала. Тогда крупные компании такие как «Росно», «Ингосстрах», «Росгосстрах» «Страховой дом ВСК» и т.д., совершали много приобретений и это была первая волна слияний и поглощений. Затем началась вторая волна передела. Именно тогда появились новые владельцы у «Ингосстрах», из них около 80 % акций

приобрели «Сибал», «Нафта Москва» и британская компания «Millhouse Capital». Несколько раз меняла своих собственников «Росно». Сначала это была группа «Мост», потом АФК «Система» и, наконец, «Allianz», которая в 2001 г. приобрела у АФК «Система» 45 % акций «Росно» за 30 млн. долл.1. Далее страховыми компаниями начали интересоваться финансовые структуры - так 49 % акций компании «Россгостраха» приобрел консорциум во главе с «Тройка Диалог», примерно за 40 млн. долл. В орбиту крупных финансово-промышленных групп попали такие признанные лидеры рынка как «Веста», выкупленная «Альфа Банком» и «Ресо-Гарантия» - «МДИ-Банком», ИБГ «НИКойл» приобрела около 80 % акций промышленно-страховой компании (ПСК).

Рост доходов населения, стабилизация финансовой системы государства, снижение инфляции в середине 90-х гг. давали надежду на ускоренное развитие страхового сектора. Однако финансовый кризис 1998 г. отодвинул реализацию этого сценария на более отдалённую перспективу. Невзирая на потери от кризиса, уже в 1999 г. страховая отрасль продемонстрировала сверхвысокий рост сборов премий, и с этого момента начинается новый этап развития страхового бизнеса в России. Кризис выступил своеобразным санитаром отрасли и заставил страховщиков по-новому расставить приоритеты в своём развитии. Рынок страхования в России начинает расти, повышается и спрос на страховые услуги, о чём свидетельствует соотношение страховых сборов по отношению к росту ВВП, которое выросло с 0,6 % в 1992 г. и до 3,2 % в 2003 г.2

Общий сбор совокупных страховых премий, собранных страховщиками свидетельствует о последующем, достаточно динамичном росте страхового сектора в России. Так, например, если в 1995 г. темпы роста составляли 33 %, то в течения последних двух-трех лет российский страховой рынок растет быстрыми темпами, около - 50 % в год. В 2003 г.

вместе с ростом объемов собираемых премий продолжается концентрация страхового рынка. Так тенденции усиления конкурентной борьбы на внутреннем рынке привели к концентрации капитала в отрасли.

Страховые компании, которые выбыли с рынка не «испарились», а влились в более крупные структуры. Крупные компании стали наращивать обороты: кто-то в рамках своих кэптивных структур, как, например «КапиталЪ Страхование», «СОГАЗ», «Нефтеполис» и другие, которые вышли на открытый рынок из искусственно замкнутого бизнеса3. Универсальные же компании увеличили свои сети за счет экспансии в регионы, тем самым усиливая конкуренцию в регионах.

Региональная структура взносов и выплат в России в 2002 г. (по Федеральным округам),%

И Центральный

Уральский

Приволжский

Северо-западный

Сибирский

Южный

Дальневосточный

График № 1 4

Особенного внимания заслуживает территориальная организация российского страхового бизнеса, где роль Центрального федерального округа, а точнее - Москвы, по сравнению с другими регионами России очень высока (см. график № 1). В Москве сконцентрированы практически все крупнейшие страховщики России: более 60 из 100 крупнейших

страховых компаний. В среде лидеров этого рынка отмечаются все передовые тенденции, которые характерны для международного рынка страхования (концентрация, формирование страховых групп, зачатки банковского, ипотечного и других видов страхования).5 В среднесрочной перспективе, по нашему мнению эти факторы будут способствовать дальнейшему снижению числа страховых организаций в стране, так как размещение инфраструктуры страхового рынка соответствует размещению производственного потенциала и региональной структуре денежных потоков. Поэтому можно предполагать, что пока финансовый потенциал регионов будет оставаться низким, будет слаборазвит и региональный рынок страховых услуг.

Противоположную тенденцию населения в страховом бизнесе можно ожидать в сфере занятости. По данным Объединённой финансовой группы в настоящее время в российском страховании работает примерно 250-300 тыс. чел.6 С развитием сегментов страхового рынка, ориентированных на физических лиц, очевидно занятость будет возрастать и в первую очередь за счёт роста числа страховых агентов и брокеров.

Таким образом, из приведённых выше данных можно сделать вывод, что страхование в России становится механизмом реальной защиты населения от потенциальных рисков, причём спрос растёт. То, что страхование становится важным звеном воспроизводства материальной или финансовой базы, утрачиваемой в результате несчастных случаев или природных катастроф, видно на примере выплат, производимых страховщиками своим клиентам, (см. график № 2). В 2003 г. общий объём выплат достиг 284,5 млрд. руб., что на 44 % больше, чем годом ранее .

График № 2 8

Постепенный отказ страховщиков от финансовых (зарплатных) схем, которые на протяжении 1999-2001 гг. были основным локомотивом роста страхового бизнеса, продолжился и в 2003 году. Хотя некоторые компании отказались от этих схем, (см. график № 3). Следовательно, эти компании, осмысливая стратегию развития, решили очистить свои балансы отчётности от псевдострахования, тем самым повышая свою конкурентоспособность и на твёрдой базе приступая к освоению рынка страхования жизни.

Темпы роста взносов в некоторых сегментах страхового рынка России

Добровольное страхование

Страхование жизни

Страхование от несчастного случая и ДМС

Страхование имущества

Страхование ответственности

Обязательное страхование

Страхование в целом

График № 3 9

К концу 2002 г. совокупный уставный капитал всех отечественных страховых компаний составлял всего 76 млрд. рублей10. Одним из способов дальнейшего повышения капитализации страховых компаний будет увеличение минимального допустимого уставного капитала. Такое решение Правительство РФ приняло 10 декабря 2003 года - № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно этому закону выделяются три сферы деятельности страховщиков: личное накопительное (страхование жизни), личное рисковое (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование) и имущественное страхование (компании не могут совмещать личное накопительное страхование и имущественное страхование). Законопроект также устанавливает поэтапный минимальный размер уставного капитала - до 30 млн. рублей, если компании планируют заниматься накопительным личным или накопительным и рисковым личным страхованием, то размер не может быть менее (60 млн. руб.), а для компаний занимающиеся ещё и перестрахованием (или только перестрахованием) должны иметь не менее 120 млн. руб. Такие лимиты соответствуют мировым стандартам. Сформировать полный размер капитала необходимо до 1 июля 2007 года. Кроме того, после принятия этого закона контроль страхового надзора, будет распространён не только на резервы страховщиков, но и на их собственные средства. Страховщиком так же должны соблюдаться основные требования по диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности средств.

Таким образом, государственное регулирование продолжает оставаться одним из важнейших факторов развития страхования в России, стимулируя приобретение услуг по страхованию жизни, предоставляя право уменьшения налогооблагаемого дохода и величину страховых

расходов. Такое поощрение преследует две основные цели: создать максимальную социальную защищённость граждан и привлечь в экономику средства в виде долгосрочных инвестиций, операторами которых становятся страховые компании.

Правильный путь государства - это динамичное развитие экономии, в частности, последовательное улучшение предпринимательского климата в стране.

На современном этапе введение общеобязательных видов страхования становится одним из важнейших факторов развития страховой отрасли. В России насчитывается примерно 34,8 млн. автомобилей, около 25 млн. из которых проходят техосмотр и подлежат обязательному страхованию автогражданской ответственности11.

Реализация «Закона Обязательного страхования автогражданской ответственности» (ОСАГО) вызвал широкие дискуссии в Правительстве, да и в обществе в целом. За время действия этого закона, который вступил в силу с 1 июля 2003 года, полисы ОСАГО приобрели около 20,0 млн. автовладельцев. Закон «ОСАГО» действует во всех цивилизованных государствах. Мировой опыт доказал социальную значимость обязательного страхования автогражданской ответственности. Введение ОСАГО во многих европейских государствах повысило интерес к другим видам страхования со стороны частных потребителей, повысив тем самым рост самой отросли страхования, поэтому в России этот Закон надо развивать и если существуют недостатки необходимо принимать поправки к Закону. С определенными трудностями сталкивались на этапе внедрения закона и зарубежные страны. Они их преодолели, хотя тарифы у них 3-4 раза выше российских.

Реальное уменьшение страховых тарифов в России по ОСАГО, невозможно, пока не появятся реальные статистические данные по убыткам этого вида страхования за прошедшие годы. Опыт введения

ОСАГО в Польше и странах Прибалтики свидетельствует о том, что только через 2-3 года после введения закона в действие выплаты могут превысить поступления12. Учитывая реальные возможности автовладельцев, введение ОСАГО в России не решает главную проблему, проблему платежеспособных возможностей страхователей, поэтому необходимо расширить перечень льготных категорий граждан, так как в законе пока нет социальных гарантий государства.

С введением закона по ОСАГО произошло повышение числа случаев страхового мошенничества в России: это, прежде всего, продажи фальшивых полисов, подделка документов при дорожно-транспортных происшествиях и введение в заблуждение страховых компаний. Так по некоторым оценкам в результате действий страховых мошенников российские страховые компании за последние годы понесли ущерб,

13

равный 400 млн. долл. США . Одной из главных проблем, препятствующих борьбе с мошенничеством является отсутствие у страховщиков прав проведения оперативных мероприятий при расследовании страховых случаев, нормативно-правовой базы взаимодействия страховщиков и правоохранительных органов, а также отсутствие единой базы данных.

В современных российских условиях, малой ёмкостью отечественного рынка в значительной степени ограничена инвестиционная активность российских страховщиков. Компании обладают пока ещё небольшим капиталом. Им очень сложно сохранить и преумножить собранные средства, поэтому они не могут оставлять в собственном удержании крупные риски и перестраховывают их в западных компаниях. Да и инвестиционных инструментов, особенно долгосрочных, очень мало. Так, например, в начале 2002 г. до 80 % капиталовложений страховщиков вращалось в банковской сфере. В последнее время ставки по депозитам стали малоэффективными. Поэтому, российские страховщики начали

переориентироваться на менее надёжные, но более доходные активы14. Страховые компании стали активно интересоваться недвижимостью, корпоративными облигациями, векселями и паями паевых инвестиционных фондов. Кроме того, страховщики стараются оградить себя от непредвиденных рисков, в том числе и от валютных рисков. Так как государственные бумаги всегда номинированы в рублях, страховые компании отдают предпочтение приобретению корпоративных облигаций, которые номинированы в иностранной валюте.

Следовательно, для дальнейшего вложения страховых денег в экономику страны, необходимы надёжные долгосрочные финансовые инструменты. Поэтому российским страховщикам совместно с государством необходимо решать проблемы инвестирования долгосрочных инвестиционных инструментов. От этого должны выиграть не только страховщики, которые получат дополнительную прибыль, но и государство, чья выгода будет состоять в привлечении больших объёмов капиталовложений от внутренних инвесторов.

На сегодняшний день около 60 % россиян нуждаются в жилье.

Все активнее развивается ипотека. Крупные российские страховые компании начали предлагать населению программы комплексного ипотечного страхования, которое обеспечивает защиту жизни заемщика, имущества и прав собственности. Перспектива ипотечного страхования во многом будут зависеть от доступности кредита, увеличения числа заемщиков и снижения процентных ставок, а так же диверсификации кредитного портфеля по продуктам и категориям заемщика. Для развития ипотечного страхования в России необходимы правовые и законодательные изменения, так как согласно «Гражданскому кодексу РФ» договор ипотечного страхования относится к предпринимательским рискам. Следовательно, на повышение развития этого вида страхования

существенно может повлиять появление на рынке банков, отдельных банков, которые будут заниматься именно ипотечным кредитованием.

Последующее развитие ипотечного кредитования в России приведёт к росту рынка долгосрочного накопительного страхования жизни, для которого в первую очередь свойственно увеличение потребления населением продуктов банковского кредитования, в частности ипотечных кредитов, условия которых требуют приобретения полиса накопительного страхования жизни. Общие макроэкономические факторы в России за последние годы тоже указывают на возможное увеличение спроса на страхование жизни.

Несомненно, здоровье - категория экономическая, необходимая для достижения успеха в любой сфере деятельности. Ведь здоровье сегодня для каждого - это его социальный статус, успешная работа и карьера, счастливая личная жизнь. Однако по некоторым данным на сегодня в России уровень смертности превышает уровень рождаемости на %, это прежде всего связано с социально-экономическим положением в стране, где важнейшую роль играют медицинское обслуживание и государственное обеспечение медицинскими услугами населения которое, требует необходимых реформ.

Эти реформы прежде всего должны коснуться обязательного медицинского страхования (ОМС). Сегодня ОМС - недофинансируется где-то на 14 %, а в отдельных регионах и около 55 %. Большая часть средств используется неэффективно. В итоге в систему ОМС поступают лишь третья часть этих средств, так люди недовольны качеством медицинских услуг и вынуждены «неофициально» доплачивать 25-45 % от стоимости недоставляемых услуг. В сумме эти доплаты в год составляют по некоторым данным примерно 55 млн. долларов США15. Для того чтобы система ОМС заработала в полную силу, необходимо разработка законопроектов федерального законодательства, изменение нормативной

базы, а также разработка единых тарифов на медицинские услуги, решив тем самым несколько важных проблем, которые стоят перед ОМС и здравоохранением в целом.

Ведущие страховые компании начали инвестировать свои средства в создание собственных медицинских центров, что даёт им не только независимость, но и возможность более эффективно контролировать стоимость медицинских услуг. Из опыта тех же развитых стран ДМС является неотъемлемой частью системы финансирования здравоохранения, став основным инструментом вывода этой отрасли из экономического кризиса и ее реформирования. За последние годы по некоторым данным спрос страхового полиса по ДМС в России увеличился в основном за счет легализации зарплаты. Расходы на ДМС в размере трех процентов от фонда оплаты труда стали доступны теперь для многих корпоративных клиентов, где их доля составляет (80 %), многие компании для привлечения квалифицированных кадров стали предлагать так называемый социальный пакет, куда входит и ДМС.

Если в 1994-1995 гг. финансирование сектора среды обязательного медицинского страхования составляло 20-25 % консолидированного бюджета здравоохранения, через систему добровольного медицинского страхования финансировалось 5-7 %, а остальные 70 % покрывал государственный бюджет, то уже в 2002 г. доля финансирования через ОМС достигло 50-55 %, а через ДМС - 12 %16. Поэтому, для выхода из сложившейся ситуации, государству в первую очередь необходимо чётко определить перечень услуг, покрываемых системой ОМС, то есть нужно проводить жесткий отбор и контроль за правом заниматься добровольным медицинским страхованием.

По итогам минувшего 2003 г., объём рынка накопительного

17

страхования жизни в России оценивался в 110-150 млн. долларов США , что вдвое превышает результаты 2002 г. на 50-70 млн. долларов США.

Это самый распространённый вид страхования в Западной Европе, Америке и Японии: его доля достигает 60-70 % от объёма собранной премии в целом по рынку. В разных странах мира около 90 % населения имеют полисы долгосрочного накопительного страхования жизни. Очевидно перед страховым рынком России стоит задача - удовлетворение грядущего спроса на долгосрочное страхование жизни (ДСЖ), основная проблема которого слабое развитие филиальной сети. Вступление в силу закона по ОСАГО серьёзно подтолкнуло развитие региональных сетей. ДСЖ в России - это стратегически важный и перспективный страховой продукт, который находится у истоков своего развития. В то же время средний уровень жизни населения уже приближается к показателям стран Восточной Европы. Поэтому многие страховые аналитики считают, что в ближайшие годы классическое страхование жизни станет одним из главных ресурсов в развитии российского рынка страхования.

Вместе с тем предстоящее вступление России в ВТО придаёт важнейшее значение развитию системе страхования. Так, до недавнего времени появление иностранных страховых компаний на российском рынке было достаточно минимальным: эти компании в основном обслуживали своих транснациональных клиентов. В 1994 г. на острове Корфу Борис Ельцин подписал с Европейским Союзом соглашение о партнерстве и сотрудничестве, где Россия обязалась через 5 лет обеспечить российским «дочкам» страховых компании из ЕС такие же условия, как и отечественным страховым компаниям. Этот документ был ратифицирован Россией в 1996 г. При недавних переговорах России с ЕС Минфинансов РФ подписало поправки к закону «Об организации страхового дела».

Следует отметить, что ранее по закону совокупная доля зарубежного капитала не могла превышать 15 % от суммарного уставного фонда российской компании, а компаниям, в капитале которых иностранцам

принадлежало более 49 %, было запрещено заниматься страхованием

18

жизни и обязательными видами страхования . Согласно новой редакции Закона о страховании, принятого 17 января 2004 г., совокупная доля участия иностранных компаний в капиталах российских страховщиков увеличивается с 15 % до 25 %, а компании из стран Евросоюза допускаются к обязательному страхованию и страхованию жизни. Поэтому, иностранные страховые компания активнее начали работать в России, инвестируя свои средства и, получив тем самим возможность работать на российском рынке в национальном режиме.

Так, по данным Минфина в 2003 г. в стране было зарегистрировано 48 страховых организаций с участием иностранного капитала, присутствие которых в основном связано с высокой зависимостью отечественного рынка прямого страхования (98 %) от мирового рынка перестрахования.

Таблица № 1. Крупнейшие страховые компании России с участием иностранного капитала19

Страховая компания Иностранный акционер \ Страна

РОСНО Allianz / Германия

РЕСО-Гарантия Chua Chops Holding / Испания Cores International / Франция

Ост-Вест Альянс Allianz / Германия

АЮ-Россия AIG / США

Россия AXA / Франция

Русская страховая AGF / Франция

компания

Цюрих-Русь Zurich Insurance Company / Швейцария

Русь ERGO / Германия

Чешская страховая Ceska pojistovna / Чехия

компания

Пирамида FAI Insurance / Австрия

Иностранные страховщики в России в первую очередь будут нацелены на долгосрочные виды страхования: это в первую очередь страхование жизни и пенсионное страхование, которые практически только начинают развиваться в России. По нашему мнению, западный рынок страхования находится в стадии стагнации, где уровень процентных ставок не дает серьезных стимулов к накоплению. Основной упор делается на линейное страхование, где рост клиентской базы почти исчерпан. Приход западных страховых компаний на наш рынок можно объяснить ещё и тем, что многие страховые программы в развитых странах почти исчерпали свои запасы, а российский рынок страхования недокапитализирован и находится на стадии своего развития.

Несомненно при вступлении России в ВТО согласно генеральному соглашению возникает вопрос реализации основных принципов ВТО: свободного движения капитала, товаров, рабочей силы и услуг, то есть принятие определенных стандартов. Поэтому российские страховщики во избежании негативных последствий выдвигают свои требования - это прежде всего запрет на прямые международные страховые операции, то есть на долгосрочное страхование жизни, так как этот вид страхования в России самый выгодный и перспективный.

Но вместе с тем для прихода иностранных страховщиков Россию существуют сдерживающие факторы: во-первых, это несовершенство законодательной базы, во-вторых, несоответствие российского страхового рынка международным стандартам отчетности (МФСО). Прежде чем вложить деньги в ту или иную компанию, инвесторы должны понять, что стоит за расчетом резервов и активов данного страховщика. Следовательно, без работы по мировым стандартам финансовой

отчетности Россия не сможет рассчитывать на полноправное участие в глобальном экономическом пространстве - это важнейший шаг для функционирования рыночной экономики.

В России сегодня многие страховые компании вплотную подошли к необходимости подготовки отчётности по международным стандартам. Существующая же на данный момент российская отчетность в основном ориентирована на потребности государства, которая не отражают объективной картины бизнеса с точки зрения инвесторов. Но вместе с тем в России существуют страховые компании, которые проводят аудит и составляют финансовую отчетность для акционеров по МСФО. Так, страховая компания «РОСНО» первая среди них, которая внедрила МСФО ещё в 1997 г. Международные стандарты финансовой отчетности хороши не только для инвесторов, но и для того, чтобы страховые компании могли эффективно управлять собственным бизнесом. При переходе на МСФО страховщикам необходимо обратить внимание на уровень квалификации своих сотрудников, так как сегодня в России отсутствует достаточное количество специалистов, обладающих необходимыми знаниями и опытом подготовки финансовой отчетности в соответствии с международными требованиями.

Расширение использования маркетинга в страховании является одним из наиболее эффективных способов в развитии страхового рынка в России на ближайшие годы. Страховой маркетинг как самостоятельное течение в России только начинает свое развитие, тогда как в развитых странах он функционирует уже давно. Помимо использования методов маркетинга, развитие и модернизация продуктового ряда тоже представляет собой значительную сложность, так как требует привлечения больших финансовых и людских ресурсов. Ситуация осложняется ещё тем, что российский страховой рынок представлен небольшим выбором страховых продуктов. Так, например, в качестве

примера можно рассматривать страховые компании западных стран, где

20

страхователям предлагается более 9000 видов страхования , а на российском рынке предлагаются не многим более 100 страховых продуктов. Следовательно, можно говорить, что во многих отечественных компаниях отсутствуют комплексные системы разработки и развития страховых продуктов, которые могли бы выполнить широкий спектр деятельности: от маркетингового исследования потенциальной целевой группы, до налаживания и послепродажного контроля. Пока же страховщики перед собой имеют достаточно абстрактную аудиторию, выпуская новый продукт на рынок. Тарифы часто не соответствуют величине риска, так как каждая компания рассчитывает тарифы исходя из собственных, очень ограниченных данных.

В продвижении и развитии страховых услуг в России значимую роль играют страховые агенты. В России агентом может стать любой человек, прошедший месячное, а то и недельное обучение в страховой компании. При этом компания больших затрат не несет. Поэтому качество подготовки продающего персонала оставляет желать лучшего. В страховой отрасли России в 2003 г. работало около 250-300 тыс. человек.

Перспективность Интернет-страхования не вызывает сомнения. В России пользователей Интернет около 12 млн. человек. С ростом благосостояния граждан и стабильной экономической ситуации в стране роль Интернет - страхования будет расти. Страховые компании тоже сократят на этом существенные расходы, делая страховой продукт более доступным и дешёвым. Пока же, для развития Интернет - страхования в России необходимы дополнительные механизмы защиты, как для страхователей, так и для страховщиков, а также финансовые возможности потребителей и доступ к Интернет-ресурсам.

Если российские страховые организации, смогут преодолеть все вышеперечисленные проблемы, они получат очень мощные инструменты

для дальнейшего роста страхового рынка, а также повысят конкурентоспособный спрос страховых услуг на внешнем рынке.

Из вышесказанного необходимо отметить, что страховой рынок России динамично развивается, охватывая все более широкие слои населения. Среди наиболее позитивных тенденций развития страхового рынка России, важно отметить поглощения и слияния, инициированные российскими компаниями, так несколько российских компаний, объявили о расширении своего бизнеса за счет приобретения зарубежных активов. Переживающие подъем рынки стран СНГ и Балтии весьма привлекательны для российских страховщиков. «РЕСО-Гарантия» приобрела 100 % акций литовского Snoro garantas и 60% акций украинской страховой компании «Украинмедстрах». «Ингосстрах» вошел в капитал ведущей армянской компании СК «Эфес» и украинской СК «Остра-Киев». «Гута-страхование» приобрела украинскую страховую компанию «Рестра», финансовая группа «КапиталЪ» приобрела контрольный пакет акции страховой компании «Надра». Эти приобретения позволят им расширить клиентскую базу, выйти на новые рынки, а также получить большие возможности для привлечения инвестиционных и финансовых ресурсов, основная цель которого укрепление позиций компании. Подобные события находятся в русле общемировой тенденции. В результате, для российского страхования наступил переломный момент, за которым может наступить резкий скачок в развитии.

Следующим важным этапом в развитии страхового сектора России должно стать законодательное разделение накопительного (страхование жизни) и рискового страхования (иное, чем страхование жизни). В большинстве зарубежных стран такое разделение существует уже давно. Такое разделение приведёт не только к увеличению прозрачности страховых операций, но и к повышению устойчивости страховщиков.

Делая некоторые выводы из выше сказанного, следует отметить, что основной и первостепенной предпосылкой развития страховой отрасли России является в первую очередь увеличение ВВП, повышение прибыли корпоративного сектора и доходов частных лиц. Так как в России главным «локомотивом» развития страхования остается корпоративный сектор, в стратегическом плане ориентация на физических лиц является более выигрышной, но она станет реальностью только в долгосрочной перспективе, так как корпоративный сектор не полностью охвачен страховыми услугами. Согласно имеющимся оценкам в России на постоянной основе страхуются не более 1/5 всех потенциальных рисков, что несопоставимо мало по сравнению с практикой западноевропейских

стран.21

Подводя итоги данной статьи в заключение хотелось бы отметить, что России предстоит пройти ещё долгий путь совершенствования страховой деятельности, как это происходило в странах с развитой рыночной экономикой. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только формируется и набирает темпы своего роста. В настоящее время страхование подошло к такому рубежу, после которого его структура может претерпеть серьезные изменения. Есть основания предполагать, что следующая волна роста будет ещё более мощной и продолжительной, а объем рынка, как

прогнозируют специалисты, к 2016 г. может увеличиться в семь раз: с

22

нынешних неполных 10 млрд. долл. США до 70 млрд. долл. США .

В настоящее время страхование - это уже не просто финансовый механизм возмещения ущерба, а ещё и источник рефинансирования кредитного сектора или одна из крупнейших сфер институциональных инвестиций. Страхование также способно заменить некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку с государственного бюджета.

Без осознанной на уровне государства и общества экономической целесообразности страхования невозможно создать прочную основу для развития страхового рынка.

По основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам. Поэтому организация страхового сектора в России должна опираться на хорошо продуманную долгосрочную концепцию страхования, учитывающую мировой опыт в условиях глобализации мировой экономики и либерализации международной торговли страховыми услугами. Если российские компании не проявят активности, то рано или поздно эту нишу займут страховые компании развитых стран, как, например, это произошло в восточно-европейских странах (Польша, Венгрия и других странах). Страховщикам так же необходимо делать ставки на опыт развитых стран при формировании своей деятельности в накопительном и в пенсионном страховании.

В России сегодня страхованием охвачено всего 20 % потенциальных рисков, поэтому основной задачей страховщиков является наращивание своих капиталов, увеличение страхового поля деятельности, увеличение и внедрение новых страховых продуктов и их качественного обслуживания. Перспективами страхования в России являются методы регулирования страхового дела, основными аспектами которого станут: развитие системы регулирования и обеспечения требований и стандартов, соответствующих условиям ВТО. В долгосрочной перспективе развитие страхового бизнеса неразрывно связано прежде всего со стабилизацией политической ситуации и общеэкономическим подъёмом в стране. Положительные тенденции в России после финансового кризиса 1998 г. свидетельствуют об улучшении климата в финансово-денежной системе, росте внутреннего производства и внешнеторговых операций, росте ВВП, увеличении благосостояния населения и стабильном притоке прямых

иностранных инвестиций. Роль фондового рынка в дальнейшем становлении российского страхового бизнеса может стать не только удобным инвестиционным инструментом, но и источником роста капитализации компаний, а также способствовать повышению прозрачности бизнеса. Таким образом, главными условиями развития страхового рынка в России являются: платежеспособный спрос населения на страховые услуги, законодательная база, введение международных стандартов финансовой отчетности, а также стимулирование количественного и качественного развития клиентской базы.

Так как главным источником существования и развития страхового бизнеса являются страхователи, бизнес и государство должны быть заинтересованы в реализации интересов потребителей страховых услуг, как основы жизнеспособности будущего страхования России.

Список использованной литературы

1. Котлобовский И.Б. Страхование в Российской Федерации в цифрах 1994-2001 гг. М., 2002. 69 с.

2. Турбина К.Е. Теория и практика страхования. М., 2003. 704 с.

3. Юлдашев Р. Т. Страховой бизнес. Словарь-справочник. М., 2000. 200 с.

4. Цыганов А.А. Страхование в Российской Федерации. Сборник статистических материалов. М., 2003. 96 с.

5. // Страхование в Российской Федерации 2004. Ежегодное издание Всероссийского союза страховщиков. М., 2004. 84 с.

6. // Бюллетень Комитета по международным делам Всероссийского Союза Страховщиков. 2000. № 1.

7. // Концепция развития страхования в Российской Федерации.

8. // Knuti D. Russian Insurance: potential for growth amid constraints. 30.03.2003

9. //Страхование в России: оценка и прогнозы. Объединенная Финансовая Группа.11 октября 2002.

10. // Страховое Дело. 2000 - 2003 гг. Москва.

11. // Страховая газета. Обзор страхового рынка России. 2000 -2003 гг. Москва

12. // Страховое ревю.2001-2003гг. Москва.

13. // Ведомости. 2000 - 2003 гг. Москва.

14. // Экономика и жизнь.2004ггМоск.ва

15. // «Эксперт РА». 1999 - 2004 гг. Москва.

Источники глобальной компьютерной сети интернет: www.raexpert.ru www.Ins-sure.com www.rosno.ru www.ingoc.ru www.europe.eu.int

ПРИМЕЧАНИЯ

I Эксперт. № 38(393) 13.10.2003 г. С. 49.

Страхование в России 2004.Ежегодное издание Всероссийского союза страховщиков.

3 См. Табл. № 2.

4 Минфин РФ.

5 Ведомости. 17.02.2003. С. 12.

6 Объединенная финансовая группа 11 октября 2002 г. С. 47.

Страхование в России 2004.Ежегодное издание Всероссийского союза страховщиков.

8 Минфин РФ.

9 Минфин РФ.

10 Страхование в России 2004. Ежегодное издание Всероссийского союза страховщиков.

II ОСАГО: результаты и перспективы. Вторая всероссийская конференция по страхованию 22.04.2004 г.

12 Страховая газета. № 12. 2003. Обзор страхового рынка России. С.3.

13

Страховая газета. № 1. 2004. «Это многоликое мошенничество». С. 6.

14 Эксперт. № 42. 2002. С. 89.

15Страховое дело. №10. 2002. С. 12.

16 Страховое Дело. № 7. 2002. М., С. 45. Изд. «Анкил».

17 Эксперт. № 5. февр. 2004 г. С. 23.

18 «Эксперт РА». № 33 (383). 2003. М., С.39.

19 Ведомости, 21.02.2003 г. Страхование в России: оценка и прогнозы. 11.10.2002 г. С. 7.

20 www.Ins-sure.com

21 Knuti D. Russian Insurance: potential for growth amid constraints. 30.03.2001 г. С. 47.

22

Страхование в России: оценка и прогнозы. 11.10.2002 г. С. 10, 12.