Следствие ведет кредитор

       Структуры, отвечающие за сбор, хранение и предоставление информации, касающейся вопроса кредитоспособности потенциального заемщика, существуют не один век. Они есть не только в странах с развитой экономикой, но и в развивающихся странах. Обмен данными о недобросовестных клиентах зародился в Англии в начале XIX века и с течением времени оформился в директиву Европарламента. Россия не стала исключением, приняв в конце прошлого года федеральный закон "О кредитных историях", который вступит в силу 1 июня 2005 года.

В пояснительной записке к федеральному закону его разработчики указали, что создание бюро кредитных историй и возможность кредиторов проверить платежеспособность потенциального заемщика приведут к повышению конкуренции на кредитном рынке в России, что повлечет за собой снижение процентных ставок по кредитам и позволит кредиторам (прежде всего банкам) дифференцировать подход к выдаче кредитов в зависимости от добросовестности заемщика. Вступление вышеуказанного закона в силу затронет не только отношения между кредитором и заемщиком, но и многие другие гражданские и административные правоотношения, что, в свою очередь, повлечет за собой принятие ряда законодательных актов и внесение изменений в уже действующие с целью урегулирования деятельности бюро кредитных историй, поскольку принятия одного закона недостаточно для учета всех аспектов, нюансов и исключений, выходящих за рамки общих принципов закона. Эти акты и изменения будут иметь скорее уточняющий характер, поскольку положения закона "О кредитных историях" дают общее представление о принципах и особенностях деятельности бюро кредитных историй, поднимая больше вопросов, чем давая ответы для участников кредитных отношений.
       На некоторых из этих вопросов мне и хотелось бы остановиться и дать анализ сложившейся ситуации в экономике России. Прежде всего принятие нового закона затрагивает интересы граждан — участников банковского кредитования. В соответствии с нормами этого закона кредитная история физического лица содержит информацию, которая, согласно другим законодательным актам, относится к сведениям, составляющим частную жизнь гражданина, а ее неприкосновенность является одной из гарантий Конституции РФ. Если учесть, что под действие этого закона попадут граждане, которые приобретают автомобили, бытовую технику и даже одежду и обувь в кредит, а также участники ипотечного кредитования, получившего за последние пару лет широкое развитие, то получится, что с момента вступления закона в силу нарушится право на частную жизнь почти трети россиян. Стоит, однако, заметить, что предоставление информации осуществляется только с согласия заемщика, причем форма выражения такого согласия законом четко не определена. Закон содержит указание на то, что согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй должно быть выражено в письменной или иной документально зафиксированной форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия. Поэтому возникает вопрос, достаточно ли будет для Банка России как органа, контролирующего деятельность бюро кредитных историй и ответственного за создание Центрального каталога кредитных историй, уведомления от банка (кредитной организации) о том, что клиент-заемщик отказался от передачи его кредитной истории в бюро кредитных историй. Пожалуй, для банков будет целесообразнее включать соответствующее условие в договор о предоставлении кредита, например, в форме "согласен (не согласен) на передачу информации о договоре в бюро кредитных историй". Возможно, что на первых порах внесение подобного условия в договор вызовет недоумение у граждан и потребует от банковских сотрудников терпения и умения правильно объяснить последствия дачи согласия на направление сведений о полученном кредите в бюро кредитных историй.
       В свою очередь, авторы нового закона гарантируют защиту информации, составляющей кредитную историю, ограничивая список лиц, обладающих правом обратиться с запросом на предоставление кредитного отчета. В обязанности бюро кредитных историй входит обеспечение безопасности информации, предоставленной им в соответствии с законом. Для этой цели бюро надлежит получить лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации, из чего следует, что деятельность бюро кредитных историй будет лицензируемой. В соответствии с федеральным законом "О лицензировании отдельных видов деятельности" выдачу лицензий на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации производит Федеральная служба по техническому и экспортному контролю, руководствуясь положением "О лицензировании деятельности по технической защите конфиденциальной информации", утвержденным постановлением правительства РФ от 30 апреля 2002 года #290.
       Вступление в силу нового закона повлечет за собой внесение изменений в работу не только кредитных отделов банков, но и многих (если не всех) предприятий. Не новость, что во многих организациях действует система предоставления займов своим работникам. Следовательно, после 1 июня сего года работодатели обязаны будут предоставлять информацию о выданных работникам займах в бюро кредитных историй — естественно, с письменного согласия самих работников. Для сотрудничества с бюро кредитных историй в целях соблюдения законодательства работодателям будет необходимо заключать соответствующие договоры, речь о которых пойдет ниже.
       В соответствии с положениями нового закона кредитные организации передают кредитные истории своих клиентов в бюро кредитных историй на основании договора на информационное обслуживание. Закон не предусматривает примерной формы такого договора, поэтому субъектам кредитных отношений, по всей вероятности, предстоит руководствоваться общегражданскими положениями главы 39 ГК РФ, касающимися договора на оказание услуг. Обращает на себя внимание и тот факт, что закон не содержит указаний на определение минимальных ставок, взимаемых бюро кредитных историй за оказание своих услуг. Однако, на мой взгляд, стоит ожидать, что органы государственной власти на федеральном либо муниципальном уровне установят минимальную стоимость услуг за сбор, хранение, а тем более защиту кредитных историй. Хотя в законе и сказано, что бюро кредитных историй является коммерческой организацией, представляется, что на практике основными акционерами таких организаций будут субъекты федерации. Представители власти ряда регионов (в частности, Москвы) не раз высказывались за передачу контрольных пакетов акций создаваемых в будущем бюро кредитных историй в руки местных властей. По их мнению, это позволит лучше обеспечить защиту содержащейся в кредитных историях информации. С точки зрения мирового опыта бюро кредитных историй в большинстве стран (например, США, Великобритания) функционируют как частные компании — равноценные участники кредитных отношений. Существует и ряд стран (Индия, Малайзия), в которых подобные бюро являются структурными подразделениями ЦБ этих государств.
       Получение органами власти контрольного пакета акций бюро кредитных историй неизбежно повлечет за собой установление тарифов на информационное обслуживание, касающееся их деятельности. Кроме того, фактическая передача управления бюро кредитных историй в руки власти, а следовательно, и функции по предоставлению кредитного отчета по запросу субъектов кредитных историй может повести к втягиванию работы бюро в бюрократическую машину с вытекающими последствиями в виде, например, приближения к максимальному (десятидневному) сроку предоставления кредитных отчетов по запросам. И тогда пункт закона о более коротком сроке предоставления кредитного отчета окажется юридической фикцией.
       Что касается кредитного отчета, предусмотренного законом "О кредитных историях", есть все основания полагать, что он станет одним из основных документов, требуемых кредитной организацией при оформлении кредита. И так немаленький перечень документов, необходимых для заключения, например, договора ипотеки, пополнится еще одним. Положения закона, регулирующие содержание и порядок предоставления кредитного отчета, не затрагивают вопроса срока его действия. Скорее всего, кредитным организациям необходимо будет самим определить срок действия полученного потенциальным заемщиком кредитного отчета исходя из цели, размера и срока кредита.
       Систематизация сведений, касающихся добросовестности заемщика, и создание Центрального каталога кредитных историй позволят бюро кредитных историй присваивать заемщикам так называемый кредитный рейтинг. Хотя закон и не содержит какого-либо упоминания о кредитном рейтинге, думается, что создание единой базы кредитных историй неизбежно приведет к необходимости указания в кредитных отчетах заемщиков кредитного рейтинга, известного в мире как FICO Score (по наименованию организации, которая вывела формулу для его определения). Кредитный рейтинг основывается на кредитной истории и составляется из следующих показателей:
       — 35% — история предыдущих платежей;
       — 30% — сумма задолженности по всем ранее полученным кредитам и отношение этой суммы к общему лимиту;
       — 15% — время существования кредитных линий, в т. ч. и кредитных карт;
       — 10% — количество недавних запросов и недавно открытых кредитов;
       — 10% — количество всех видов кредитов, включая кредитные карты, банковские счета и т. п.
       После изучения указанных показателей бюро кредитных историй присваивает заемщику рейтинг, представляющий собой определенный балл (балл кредитного скоринга). Этот кредитный рейтинг позволяет кредитной организации с большей долей вероятности определить вероятность возврата запрашиваемого кредита, а также исключить случаи мошенничества, связанные с одновременным получением кредитов в различных кредитных организациях.
       В целях составления полной картины о кредитной истории потенциального заемщика у кредитора может возникнуть необходимость в проведении расследования для подтверждения достоверности предоставленных в кредитном отчете сведений. И было бы логично, если бы функция осуществления такого расследования принадлежала бюро кредитных историй. Закон предоставил бюро право запрашивать необходимую информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России. Суть подобного расследования в любом случае ограничилась бы сбором информации, не предоставленной субъектами кредитных отношений в соответствии с указанным законом. В частности, информация, имеющая значение для присвоения заемщику кредитного рейтинга, может быть получена из судебных решений и архивов, доступ к которым является открытым в соответствии с законодательством.
       Еще один вопрос, который возникает при прочтении закона "О кредитных историях", касается владельцев кредитных пластиковых карт. С вступлением в силу закона заявитель на получение кредитной карты должен помнить, что банк вправе запросить его кредитный отчет и отказать в выдаче карты на основании недобросовестности выплат по ранее предоставленным ему другими кредитными организациями кредитам либо в связи с большим объемом кредитов у заявителя. Также после изучения кредитной истории заявителя банк может ограничить его кредитный лимит.
       И в заключение хотелось бы отметить, что во многом эффективность действия закона "О кредитных историях" будет зависеть не только от тщательного урегулирования законодателями вопросов, касающихся его реализации, но и от добросовестности участников кредитного рынка (в частности, банков). Закон "О кредитных историях" относится к нормативным актам, эффективность которых в полной мере раскрывается спустя три-четыре года после вступления их в силу. Именно такой промежуток времени необходим, по мнению участников инициативной группы принятия этого закона, для создания полноценных бюро кредитных историй и формирования относительно полной базы кредитных историй. Все это потребует не только создания условий для взаимодействия между участниками банковской системы, но и формирования предпосылок для сотрудничества банковского сектора, организаций потребительского кредитования, предприятий жилищно-коммунальной инфраструктуры и других вновь вовлекаемых участников кредитных отношений.

СВЕТЛАНА КОЗЛОВА, юрист компании OXS