Осадить ОСАГО

Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО) становится одним из главных источников новостей на страховом рынке. Бурная жизнь в этом сегменте вызвана непрекращающимся подведением итогов трехлетнего существования новой отрасли.

Депутатские автобудни
Центр активности находится в Госдуме. Ведь существенные изменения в закон об «автогражданке» вносились и будут вноситься. 1 ноября депутаты во втором чтении (что фактически означает принятие, третье чтение – это техническая вычитка текста) приняли несколько поправок к закону.

Важнейшая из них касается бонусов за безаварийное вождение. В первоначальном варианте закона понижающие коэффициенты при оплате очередного полиса действовали только в отношении автомобилей. Скидку получала машина, не попадавшая в ДТП. Это означает, что владелец битого автомобиля, будь он хоть трижды виновником аварии, продав ее, полностью избавлялся и от «аварийного» шлейфа. «При смене транспортного средства владелец нового автомобиля заключал договор без учета наличия или отсутствия страховых случаев в период действия предыдущего договора»,– так обрисовал существовавшую ситуацию президент Всероссийского союза страховщиков и член комитета Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам Александр Коваль.

Теперь страховая история будет связана с конкретным водителем, а не с автомобилем, то есть будут оцениваться подготовка и стиль езды конкретного автовладельца. Это, конечно, логичнее прежней нормы. Однако, по мнению некоторых страховщиков, рациональность не означает применимость. Ведь на сегодняшний день ни ГИБДД, ни Российский союз автостраховщиков (РСА), объединяющий страховщиков, вовлеченных по ОСАГО, не обладают базой данных, привязывающих автовладельцев к конкретным ДТП. А значит, страховая компания не сможет проверить нового клиента на «безаварийность».

Новое за старое, зуб за зуб
На этом новации в области автострахования не заканчиваются. Для того чтобы понять нынешнюю диспозицию на рынке, полезно обратиться к недолгой истории российской «автогражданки». В момент появления совершенно нового сегмента страхования в 2003 году было много споров о справедливом размере тарифов. Так как опереться при расчетах было особенно не на что, цифры эти были, по сути, «среднепотолочными» и зависели от исхода схватки между страховым лобби и защитниками потребителей в Думе.

Первоначально не было ясно, в чью же пользу оказался результат. Наиболее консервативные страховщики осуждали повальное увлечение ОСАГО и неразборчивость в клиентах, считая, что, как и во всем мире, в России ОСАГО не будет приносить значительных доходов. Например, так – с подачи немецкого акционера – повела себя компания РОСНО. Избегая самых агрессивных способов продаж (вне офисов), специальными маркетинговыми мерами компания добивалась благосклонности обеспеченных автовладельцев. Тогда многие эксперты прогнозировали резкий рост убыточности и числа громких банкротств – сначала через год, потом через два, через три года после введения ОСАГО. И хотя не все автостраховщики эту дистанцию одолели, никто из заметных игроков потребителей не подвел.

Сейчас в РОСНО осторожно признают, что вели себя, наверное, чересчур консервативно, надо было быть поагрессивнее. Зато теперь консерваторами стало подавляющее число других страховщиков. И страховые компании ратуют за принцип Гиппократа – «не навреди». Алексей Галахов, заместитель генерального директора ОСАО «Россия»: «По нашей статистике, сложившейся за три года, информация о завышенности тарифов не соответствует действительности. Средний размер выплаты по ОСАГО составляет около 20 тыс. руб., средняя премия – около 2 тыс. руб. Динамика сборов страховой премии и выплат по ОСАГО показывает, что выплаты растут более высокими темпами, чем сборы премии. По данным РСА, убыточность на сегодняшний день по ОСАГО составляет более 60%. Причем эта статистика очень близка у основных игроков рынка ОСАГО».

Страховщиков можно понять. Ведь с приближением думских выборов ожидается активизация в Госдуме защитников потребителей.

Уже сейчас Минфин внес в правительство новые поправки к закону об ОСАГО. Одна из них – о применении принципа «новое за старое» при определении стоимости восстановительного ремонта автомобиля, поврежденного в ДТП. Сейчас пострадавший в ДТП автовладелец получает от страховщика сумму, на которую новые детали не купишь,– ведь расчет стоимости ремонта идет с учетом износа автомобиля. Если предложения чиновников пройдут, страховщики будут вынуждены платить за новые детали.

Страховщики резко возражают. «Принцип „новое за старое” на практике означает получение большего, чем стоимость утраченного. Любой страховщик приведет массу примеров, когда пострадавший, получив 20 тыс. руб. за помятое крыло (бампер, дверь), восстанавливает его в соседнем гараже за 5 тыс. руб. Результат – 15 тыс. рублей чистой прибыли, не облагаемой налогами. В случае принятия такой поправки желающих поправить свое материальное положение будет много. Это совершенно противоречит принципам страхования: возместить действительный ущерб»,– объясняет такую реакцию генеральный директор страховой компании «Стандарт-Резерв» Виктор Юн.

По расчетам Сергея Абалакина, заместителя директора центра страхования автотранспорта РОСНО, это вызовет рост выплат на 25–30%, что при нынешнем уровне убыточности может привести к катастрофе, разорению многих страховых компаний и рыночному коллапсу: «Первые обновят свои автомобили, те, кто не успеет, вообще никакой страховой защиты не получат». Собственно, в самом Минфине признают вероятность повышения тарифов, но не ждут катастроф.

Европротокол и русские разборки
Против еще одного минфиновского нововведения страховщики в принципе не возражают. Речь идет об упрощенной системе урегулирования мелких убытков без привлечения на место происшествия сотрудника ГИБДД. Эта система известна под названием «европротокол». В министерском проекте предусматривается, что европротокол будет введен для случаев, когда в ДТП участвовало не более двух автомобилей и нет пострадавших людей, а сумма ущерба не превышает 25 тыс. руб. (это выше сегодняшней средней выплаты).

«Несомненно, европейский протокол – прогрессивный документ, и рано или поздно желание страховщиков предоставить своим клиентам европейский уровень обслуживания и стремление России присоединиться к ВТО приведут к его внедрению. Однако говорить о перспективе перехода на него в ближайшем будущем преждевременно»,–говорит Алексей Галахов. По его мнению, придется вносить поправки не только в закон об ОСАГО, но и в КоАП, Правила дорожного движения, Налоговый кодекс, закон «О милиции». Денис Макаров, руководитель дирекции андеррайтинга и методологии ОСАГО «АльфаСтрахования», указывает на еще одну трудность. Потенциально внедрение европротокола может привести к всплеску мошенничеств. Страховщикам придется, как минимум, контролировать ситуацию – это очередной рост их расходов. Сергей Абалакин сомневается, что минфиновский документ разрешает коллизии, с которыми неизбежно сталкиваешься при углублении в проблему. Например, что делать, если ущерб оценили неверно и он оказался выше 25 тыс. руб.– порога невызова ГИБДД.

Еще больше вопросов с введением прямого урегулирования – это ситуация, когда пострадавший в ДТП получает возмещение от той компании, у которой он приобрел полис, будучи избавленным от споров со страховщиком виновника ДТП.

Главным камнем преткновения тут является отсутствие внятной схемы взаиморасчетов между компаниями. Выработка ее, по мнению Алексея Галахова, требует, как минимум, единой системы технической экспертизы. На данный момент, как заметил Денис Макаров, существует лишь сеть псевдонезависимых оценщиков, которая и при нынешнем порядке постоянно тормозит урегулирование проблем. Немаловажным, по словам Галахова, стал и вопрос о создании единой информационной системы зачета обязательств и расчетов страховщиков. Возникает вопрос, кто будет делать эту систему и за счет каких средств.

Полные энтузиазма представители ведущих страховщиков уже собирались на встречу, надеясь согласовать все нюансы введения прямого урегулирования. Но оказалось, что количество нюансов значительно превышает способность страховщиков их решить. Ведь возможны различные трактовки правил, определения страхового случая, размера ущерба, уровня затрат на ремонт. Страховщики не смогли договориться даже в плане теоретическом и в рамках «большой десятки» – что говорить, когда их встреча произойдет на месте ДТП и на кону будут стоять реальные деньги.

Возможные изменения могут кардинально поменять лицо автострахования, сделав его гораздо ближе к принятым в Европе образцам. Но, судя по сложностям, с которыми столкнулись российские страховые компании, произойдут эти изменения не раньше чем через два-три года.