Институциональные предпосылки развития микрофинансирования в России как специфической формы кредитования малого и среднего бизнеса

УДК 336.77

С. В. Унковская

студент,

кафедра «Финансы и кредит», ФГАОУ ВО «Дальневосточный федеральный университет»,

г. Владивосток

ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ ПРЕДПОСЫЛКИ РАЗВИТИЯ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ В РОССИИ КАК СПЕЦИФИЧЕСКОЙ ФОРМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА.

Аннотация. В данной статье раскрыта роль предпринимательства в условиях кризисного экономического положения. Кроме того, рассмотрена динамика количества малых и средних предприятий за период с 2010-2016 гг. Разобраны основные предпосылки возникновения микрофинансовых организаций, определена их роль, задачи и функции. Выявлены проблемы, сопутствующие микрофинансированию и сдерживающие его рост, приведены условия, способствующие устойчивому развитию микрофинансовых услуг в России.

Ключевые слова и словосочетания: малый и средний бизнес, микропредприятия, микрофинансовая организация, микрофинансирование, микрофинансовая деятельность.

S.V. Unkovskaya, Far Eastern Federal University, Vladivostok

INSTITUTIONAL PRECONDITIONS FOR THE DEVELOPMENT OF MICROFINANCE IN RUSSIA AS A SPECIFIC FORM OF LENDING TO SMALL AND MIDDLE-SIZED BUSINESSES

Abstract. This article discusses the role of entrepreneurship in the conditions of crisis economic situation. In addition, the article describes the dynamics of the number of small and middle-sized enterprises since 2010 for 2016. Disassembled main conditions of development of microfinance organizations, identified by their role, defined the tasks and functions of MFIs. Identified problems associated with microfinance and limiting its growth, given the conditions contributing to the sustainable development of microfinance services in Russia.

Keywords: small and middle-sized businesses, microenterprises, microfinance institutions (MFIs), mi-crofinancing, microfinance activities.

Малое и среднее предпринимательство играет немаловажную роль в обеспечении устойчивого развития экономики. Рост такого важнейшего сектора способствует решению различных экономических и социальных задач, поставленных государством перед бизнесом, особенно в свете последних событий, связанных с санкционным настроением ведущих западных стран. Мелкий и средний бизнес в этот непростой для российской экономики период может сгладить негативные процессы в сфере занятости населения, снизить уровень безработицы в стране, обеспечить социальную адаптацию работников, высвобождающихся с крупных предприятий, а также сформировать новые рыночные ниши и точки экономического роста. Кроме того, малое и среднее предпринимательство создает условия для конкурентной среды, что приводит к увеличению национальных производителей, насыщению рынка отечественными товарами и услугами, росту налоговых поступлений в бюджеты всех уровней, способствует реализации задач импортозамещения. Главное преимущество малого бизнеса - это возможность быстрого реагирования на любые изменения в стране, в основном за счет своей гибкости и мобильности.

В результате введенных против России санкций шанс реализовать себя получает

средний, а главное, малый бизнес. У отечественных предпринимателей появляются неограниченные возможности для роста.

Рассмотрим, как изменялось количество малых и средних предприятий за период с 2010 по 2016 годы.

Таблица 1 - Количество малых и средних предприятий за период с 2010-2014 год

на конец года, в тыс.

2010 г. 2011 г. 2012 г. 2013 г. 2014 г.

Малые предприятия 1644,27 1836,43 2003,04 2063,13 2103,8

Микропредприятия 1415,19 1593,76 1759,97 1828,59 1868,2

Средние предприятия 25,17 15,95 13,77 13,68 13,69

Всего 3084,63 3446,14 3776,78 3905,4 3985,69

Источник: составлено автором с использованием [Статистический сборник «Малое

и среднее предпринимательство в России. 2015 / Росстат. - М., 2015. - 96 с.]

За весь исследуемый период количество малых предприятий постоянно увеличивается, однако есть и отрицательная тенденция снижения количества средних предприятий. Темп роста предприятий (малых, микро-, средних) за 2010-2014 год составил 29,21%. Из которых число микропредприятий увеличилось на 32,01%, малых предприятий - на 27,95%. Количество средних предприятий снизилось на 54,39%.

Очевидно, что основной причиной сокращения средних и невысокий рост малых предприятий является финансовый фактор, отсутствие финансового обеспечения. Государственная поддержка в виде финансирования, выдачи грантов и других методов охватывает лишь малую долю бизнеса, поэтому вопрос о доступности финансовых средств является первостепенным для предпринимателей.

Таблица 2 - Количество малых и средних предприятий на 01.08.2016 год

01.08.2016

Юридических лиц, из них:

Микропредприятие 2 335 579

Малое предприятие 238 796

Среднее предприятие 19 980

Всего 2 594 355

Индивидуальных предпринимателей, из них:

Микропредприятие 2 900 085

Малое предприятие 28 953

Среднее предприятие 372

Всего 2 929 410

Итого 5 523 765

Источник: составлено автором с использованием [Единый реестр субъектов малого

и среднего предпринимательства. Ведение Реестра - Федеральная налоговая служба]

За период с 2014-2016 год увеличилось количество предприятий (малых, микро-, средних) на 38,59%, рост средних предприятий составил 48,65%, число микропредприятий возросло в 2,8 раза.

В качестве основной проблемы, с которой сталкиваются предприниматели, - это отказ от кредитования в банках. Непрозрачность российского малого и среднего предпринимательства, по мнению банкиров, на сегодняшний день является самой главной проблемой кредитования малого бизнеса, что влечет за собой высокие риски невозврата кредитных средств и, как следствие, существующие высокие ставки [10]. Как правило, малый бизнес обладает небольшим капиталом, неспособным покрыть возможные убытки или платить по своим обязательствам, кроме того, многие предприятия ведут упрощённую бухгалтерию или вообще не ведут ее, они не имеют залогового имущества или поручителей в виде других крупных предприятий. Еще одной проблемой является короткая кредитная история или ее отсутствие. Все эти факторы препятствуют предоставлению банковских кредитов, так как для банков, работающих, в основном, на привлечённых ресурсах, важно минимизировать риски при формировании кредитного портфеля.

Принятая в российских банках методика оценки кредитоспособности заёмщиков практически исключает возможности получения кредитов для небольших или только начинающих свою деятельность предприятий. Нарастание противоречий в экономических отношениях «заёмщик-кредитор», возникающих между банком и предприятиями малого и среднего бизнеса, ведёт к усилению управленческих дисфункций, как в банках, так в компаниях. Для нивелирования управленческих дисфункций, возникающих на рынке кредитования малого и среднего бизнеса, может быть использована методология конфлитно-компромиссного управления, основанная на достижении локальных компромиссов между заёмщиком и кредитором [8].

Ужесточение банковских условий кредитования для всех категорий заемщиков привело к стремительной экспансии микрофинансовых организаций (далее МФО) на кредитном рынке России. Использование финансовых ресурсов микрофинансовых организаций для кредитования малого и среднего бизнеса может быть тем локальным компромиссом, который сможет разрешить противоречия, возникающие между банками и представителями малого бизнеса.

Приоритетной задачей социально-экономической политики Российской Федерации являются вопросы финансовой поддержки малого и среднего бизнеса, в первую очередь, за счет развития институтов микрофинансирования, поскольку данное направление во всем мире признано эффективным инструментом в борьбе с социальной и финансовой изоляцией.

В России деятельность МФО осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 года. Согласно Федеральному закону к микрофинансовым организация относятся: кредитные организации; кредитные кооперативы; ломбарды; жилищные накопительные кооперативы; другие юридические лица, осуществляющие микрофинансовую деятельность и предоставляющие займы в размере не более 1 млн рублей [2].

Активному развитию МФО в России способствовали такие предпосылки как: низкий уровень жизни, высокий уровень закредитованности населения, ужесточение

условий банковского кредитования в связи с возникшими кризисными явлениями, кроме того обширный теневой сектор экономики способствуют стремительному развитию в России рынка микрофинансовых услуг.

Основная задача современных МФО - срочное оказание финансовых услуг клиентам разного уровня, которые не имеют возможностей сотрудничать с коммерческими банками.

Микрофинансирование в России несет в себе функции расширения финансовой доступности - достижения состояния финансового рынка, при котором дееспособное население страны, а также субъекты малого и среднего предпринимательства имеют полноценную возможность получения финансовых услуг [7].

Во всем мире микрокредитование является, пожалуй, важнейшим элементом формирования предпринимательской среды, поскольку позволяет расширить финансовые возможности малого и среднего бизнеса и аккумулировать заемные средства в наиболее значимые направления хозяйственной деятельности [5].

Первые микрофинансовые организации появились еще в начале 19 века. Они предоставляли небольшие кредиты жителям, нуждающимся в целевых денежных вливаниях, в основном для создания или расширения собственного дела, приносящего доход, особенно в малоразвитых сельских регионах. Система получала прибыль за счет малообъемного кредитования на короткий период под процент. Предполагалось, что микрофинансирование, с одной стороны, будет способствовать экономической стабильности региона и послужит трамплином для последующего роста, а с другой - исполнит ответственную социальную миссию, помогая бедным.

В 1983 году в Бангладеш Мухаммад Юнус основал Grameen Bank, который выдавал небольшие кредиты под низкий процент без залога и поручительства бедным слоям населения для развития малого бизнеса [9]. Успех Grameen Bank стимулировал создание ряда других гигантских микрофинансовых институтов. Фактически Юнус и был основателем такого направления кредитования, как микрофинансирование.

В конце ХХ века микрофинансовые организации (МФО) стали появляться как в развивающихся странах Азии и Африки, так и в богатых европейских государствах и США, при реализации социальных программ и поддержке новых видов бизнеса. В Америке микрофинансовые организации, по сути, являются посредниками между администрацией малого бизнеса и предпринимателями. Каждая такая организация-посредник может иметь ограниченный кредитный портфель. Процентная ставка зависит от размера займа (чем больше микроссуда - тем меньше процент). В Западной Европе микрофинансирование активно используется для поддержки людей, не имеющих доступа к банковским услугам, в том числе мигрантов, давая им возможность как можно безболезненнее интегрироваться в общество. Особенно активно в этом направлении работает Франция. В ней микрофинансовыми программами пользуются почти 100 000 клиентов, а общий портфель займов составляет до 150 млн евро [6].

В России микрофинансовые организации появились в середине 1990-х годов, однако на сегодняшний день данный сектор находится еще на начальной стадии не

только регулирования, но и анализа, формирования статистических данных.

Для эффективного развития рынка микрофинансовых услуг, кроме упомянутых проблем, сдерживающих рост МФО, можно отнести следующие:

- низкая ресурсная база микрофинансовых организаций;

- проблемы, связанные с источниками фондирования.

Банки по ряду причин отказываются кредитовать микрофинансовый рынок. МФО могут и самостоятельно решить данную проблему путем увеличения тарифов, однако такое решение проблем негативно скажется на доступности услуг.

- большая доля невозвратов;

- проблема количественного, а не качественно развития данного рынка услуг. Постоянные отзывы лицензий Банком России подрывают доверие населения к микрофинансовому сектору.

Рассмотрим динамику количества микрофинансовых организаций за последние

3 года.

Таблица 3 - Динамика количества микрофинансовых организаций с 31.12.2014 по 31.03.2016

Единица измерения 31.12.14 31.03.15 30.06.15 30.09.15 31.12.15 31.03.16

Количество МФО ед. 4 200 3 897 3 684 3 500 3 688 3 852

Изменение количества МФО за год ед. 340 -142 -605 -921 -512 -45

Источник: составлено автором с использованием [11].

Из таблицы видно, что количество микрофинансовых организаций растет, однако нельзя не отметить массовый отзыв лицензий МФО, который приходится в основном на 2015 год, в течение этого года лицензий лишились 2180 организаций. Прежде всего, это связано с невыполнением требований регулятора - Центрального банка. Борьба с недобросовестными организациями приводит к очищению рынка микрофинансовых услуг и способствует его устойчивому формированию.

Кроме того, условиями устойчивого развития института микрофинансирования в России должно являться:

1) повышение доступности источников финансирования, в том числе и внешних (недостаточная поддержка со стороны государства может повлечь за собой рост процентов по займам);

2) открытость отчетности и прозрачность деятельности в целях повышения привлекательности со стороны инвесторов;

3) проведение доработки правового регулирования деятельности МФО, особенно в части введения порога для вступления на рынок (размер уставного капитала и т.п.),

так как его отсутствие ведет к избыточному разрастанию мелких МФО;

4) увеличение охвата населения микрофинансовыми услугами, за счет повышения информированности населения о микрофинансовых институтах и их социальной направленности;

5) разработка и использование эффективной системы управления рисками в микрофинансовых организациях [4].

Развитие микрофинансового сектора отразится на деятельности предпринимательства и будет способствовать как повышению внутреннего спроса, так и внутреннего производства, что приведет к определенному снижению экспортной зависимости России.

Список литературы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть первая: [по состоянию на 13 июля 2015 г.: принят ГД 24 октября 1994 г.]. - КонсультантПлюс. - Режим доступа: http://base.consultant.ru (дата обращения: 03.06.2016).

2. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: [федеральный закон № 151-Ф3 по состоянию на 29 июня 2015 г.: принят ГД 02 июля 2010]. -КонсультантПлюс. - Режим доступа: http://base.consultant.ru (дата обращения: 03.06.2016).

3. О потребительском кредите (займе): [федеральный закон № 353-ФЗ по состоянию на 21 июля 2014 г.: принят ГД 21 декабря 2013]. - КонсультантПлюс. - Режим доступа : http://base.consultant.ru (дата обращения: 03.06.2016).

4. Воронцова Л.В. Микрофинансирование как инструмент финансово-кредитной системы: опыт, проблемы и перспективы развития в России / Воронцова Л.В., Евсеев Г.В. // Актуальные проблемы экономики и права. - 2012. - № 1 (21). - С. 179-185.

5. Гладкова В.Е. Микрофинансирование как инновационный инструмент развития кредитной системы РФ: дис. ... д-ра экон. наук: 08.00.10 / Гладкова В.Е. [Место защиты: Рос. акад. предпринимательства]. - М., 2013. - 370 с.

6. Горелова Л.В. Анализ деятельности микрофинансовых организаций в РФ / Горелова Л.В., Оболенская Ю.А. // Вестник Екатерининского института. - 2015. -№ 1 (29). - С. 13-22.

7. Мамута, М.В. Введение в микрофинансирование / М.В. Мамута, О.С. Сорокина // Глобальные рынки и финансовый инжиниринг. - 2015. - № 2 (2). - С. 143-156. -doi: 10.18334/grfi.2.2.53.

8. Масюк Н.Н. Конфликтно-компромиссное управление производственными системами на основе бюджетирования / Н.Н. Масюк, М.А. Бушуева, О.Н. Васюков, Л.К. Васюкова // Научное обозрение. - 2015. - № 10. - С. 400-406. - 0,36 п.л. - Режим доступа: http://elibrary.ru/item.asp?id=24382179 (дата обращения: 03.06.2016).

9. Мохов В.Г. Моделирование деятельности микрофинансовых организаций / Мохов В.Г., Матвеева Л.П. // Вестник Южно-Уральского государственного университета. - 2013. - № 2 (7). - С. 50-55.

10. Рыбкина А.Г. Современные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса / А.Г. Рыбкина, Н.В. Черемисина // Социально-экономические явления и процессы. - 2013. - № 5 (051). - С. 157-160.

11. Информационный сайт «Банк России» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru (дата обращения: 03.06.2016).