Сборка мебели

потребительское кредитование

На фоне бума в сегменте потребительского кредитования формула "утром — деньги, вечером — стулья" потеряла свою актуальность. Банки и мебельные магазины с готовностью обставляют квартиры россиян в долг. При этом сами они внакладе не остаются: кредиты на покупку конкретного товара и на неотложные нужды все еще дороги. По прогнозам экспертов, в ближайшее время процентные ставки вряд ли снизятся.

Где деньги лежат

Квартирный вопрос остается открытым, даже если у вас есть жилье, но в нем нет мебели. С этим придется согласиться и поклонникам минимализма, и любителям классики или эклектики. Не стесненные в средствах могут отправиться в торговые центры в поисках нужной расцветки и конфигурации либо заказать эксклюзивную дизайнерскую вещицу. Но и отсутствие собственных накоплений — не повод отказываться от покупки спальных и сидячих мест, горок для посуды, шкафов-купе и кухонных гарнитуров. Привычку жить в долг, как свидетельствуют последние исследования ROMIR Monitoring, уже приобрел каждый четвертый россиянин. По разным оценкам, в общем портфеле выданных банками потребительских кредитов на долю "мебельных" кредитов приходится около 10-12%. С привлечением заемных средств покупается чаще всего мебель в ценовом диапазоне от 20 тыс. до 40 тыс. рублей. Однако банки, руководствуясь наказом классика (помните, "Мы не настолько богаты, чтобы покупать дешевые вещи"), предлагают и куда более солидные суммы — до 200 тыс. рублей (максимальная сумма потребительского кредита 750 тыс. рублей).

Примечательно, что сегодня наличие непогашенного ипотечного кредита не является препятствием для получения в долг на покупку мебели. Так, в анкете заемщика банка "Русский стандарт", "Хоум Кредит Финанс банка" (Home Credit) не просят отвечать на вопрос о ваших обязательствах перед другими кредиторами. Несмотря на то что закон "О кредитных бюро", согласно которому кредитные организации обязаны предоставлять друг другу информацию о своих заемщиках, вступил в силу летом, а его положение о кредитных историях 1 сентября этого года — раньше следующего года он не заработает. Поэтому откровенничать с потенциальным кредитором не стоит (если, конечно, у вас есть возможность платить по счетам).

Впрочем, от риска невозврата банки страхуются высокими процентными ставками (в "Русском стандарте" средняя ставка по рублевым кредитам — 19% годовых и 1,9% в месяц за обслуживание кредита, в Home Credit — 28,5%), у первого к тому же есть собственное агентство по выбиванию долгов.

В Росбанке, Промсвязьбанке, Ситибанке и Дельтабанке от потенциального заемщика требуют чистосердечного признания об имеющихся задолженностях. Но непогашенный кредит не повод для отказа в предоставлении очередного кредита — от этого будет зависеть лишь размер займа на покупку мебели. По негласным правилам на погашение всех кредитов заемщик должен тратить не более трети ежемесячного дохода. Если ваша зарплата и прочие источники дохода перекрывают этот лимит, банк не станет ограничивать сумму нового кредита. Впрочем, как показывает практика, иногда кредиты выдаются и в том случае, если на выплату долга уходит до 50% ежемесячного дохода.

Магазин для дивана

Банки и крупные мебельные центры одинаково заинтересованы в привлечении клиентов, что подталкивает их к внедрению совместных программ кредитования. Такого рода кредиты можно оформить непосредственно в магазине. Например, мебельный центр "Гранд" в июле запустил партнерскую программу кредитования по карте с банком "Зенит". "Программа экспресс-кредитования включает в себя два вида кредита: целевой и нецелевой. Максимальная сумма целевого кредита — 300 тыс. руб., он выдается на покупку мебели, процентная ставка за его использование — от 1 до 2% в месяц. Нецелевой кредит (как видно из названия, его можно потратить не только на мебель из "Гранда") выдается под такую же процентную ставку, но его размер ограничен 30 тыс. руб.",— рассказал "Ъ-Дому" начальник департамента розничного бизнеса банка "Зенит" Алексей Разоренов. Добавим, что "Зенит" не смог получить "монополию" на кредитование клиентов "Гранда" — на территории торгового центра также работают Росбанк и Мосприватбанк.

Дельтабанк кредитует покупки в ИКЕА; торговые сети MrDoors и "Диваны ТУТ" работают с Росбанком; "Деон" — со Сбербанком; "Молл Систем" и "Твой дом" — с "Хоум Кредит энд Финанс Банком" (Home Credit). Более подробно о партнерских проектах торговых центров и банков можно прочесть в таблице на этой странице.

Для получения кредита на покупку предметов интерьера заемщику необходимо заполнить заявку у находящегося в магазине представителя. Процедура прохождения скорингового тестирования занимает обычно от 15 минут до получаса. Простота оформления оборачивается более высокими процентными ставками (от 19 до 25% годовых по рублевым кредитам) по сравнению с процентами по потребительскому кредиту и кредиту на неотложные нужды, которые выдает сам банк. Получив разрешение на выдачу экспресс-кредита, покупатель вносит в кассу первоначальный взнос (от 10 до 30% от стоимости мебели) и уже в тот же день может спать на новом диване.

Кредит по нужде

Оформление кредита в банке — процедура более длительная. Так, у Сбербанка на это уходит не менее девяти дней, к тому же чаще всего от потенциального заемщика требуют привести одного-двух поручителей или дают в долг под залог имущества. В Ситибанке на оформление кредита предусмотрено 11 дней, хотя предварительное решение о выдаче денег принимается за 15 минут. В Росбанке можно получить экспресс-кредит от 3 тыс. до 200 тыс. руб. на срок от 6 до 36 месяцев под 18% годовых или кредит по программе "Просто деньги" размером от 18 тыс. до 280 тыс. руб. По словам первого заместителя председателя правления Росбанка Владимира Голубкова, "этот продукт продается без залогов и поручительства, только на основе тех данных, которые клиент предоставляет о себе". На оформление этого кредита банк тратит два дня.

Кредиты на неотложные нужды выдают не менее двух десятков банков Москвы. В целом условия в них сходны: средняя ставка составляет 16-18% в рублях и 12-14% в валюте. Разнятся только дополнительные условия. Так, Импэксбанк предлагает так называемый народный кредит в валюте относительно дешево — под 10,09%, но комиссия за ведение ссудного счета составляет 1% в месяц от первоначальной суммы кредита и за обналичивание и перевод банк берет еще от 2,5 до 4%.

Пробизнесбанк за выдачу кредита берет 690 руб., а комиссия за ведение ссудного счета составляет 0,8-1,5% в месяц. При этом процентная ставка по рублевым кредитам (до 750 тыс. руб. сроком до 2 лет) равна 15%.

Выдавая кредит на неотложные нужды "Внешторгбанк 24" потребует заложить имущество, если сумма кредита превышает $25 тыс. Международный московский банк взимает комиссию за рассмотрение заявки 2%, но не менее $50. У банка "Сосьете Женераль Восток" комиссия за рассмотрение заявки бьет все рекорды: она составляет $200, обслуживание кредита обойдется в $10 в год. Райффайзенбанк не рассматривает заявки, если заемщику надо менее $3 тыс. и более $10 тыс., остальным можно рассчитывать на получение кредита на срок до 3 лет под 13% годовых.

Двойные стандарты

На сегодняшний день эффективная ставка кредита составляет как минимум 25-30%, что значительно выше декларируемой. Это означает, что заемщик, польстившийся на привлекательные ставки, в итоге переплачивает за покупку минимум треть ее стоимости. Это происходит потому, что многие банки помимо собственно процентов взимают всевозможные дополнительные сборы: за рассмотрение заявки, выдачу кредита, открытие и ведение ссудного счета, за обслуживание кредитной карточки и др.

В первую очередь это касается экспресс-кредитов. Как рассказал Ъ начальник управления розничного бизнеса Международного промышленного банка Игорь Лысенко, высокая степень риска невозврата экспресс-кредитов не позволяет банкам снизить эффективную ставку ниже 35% годовых. Добавим, что первый зампред главы Центробанка Андрей Козлов на днях заявил, что на данный момент в совокупном портфеле невозврат по кредитам составляет 1-2%. По его мнению, "когда он приблизится к 5%, придется задуматься — хотя это произойдет не раньше 2010 года". Похоже, на подходе к "пику невозврата" банки не станут в ближайшее время заметно снижать стоимость кредитов. По прогнозам самих банкиров, ставки по валютным кредитам могут опуститься не более чем на 1-1,5%, а по рублевым — максимум на 2%.

АЛЕКСЕЙ ШИРОКОВ

Особые условия

Требования к заемщикам у банков схожи. В пакете документов, необходимых для получения кредита, должен быть паспорт или другой документ, удостоверяющий личность (например, загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство пенсионного фонда), нотариально заверенная копия трудовой книжки, желательна справка о "белой зарплате" по форме 2 НДФЛ. Практически все банки обращают внимание на столичную или областную регистрацию и на то, сколько времени работает заемщик на последнем месте. Многие интересуются активами заемщика в виде квартиры, дачи, автомобиля. Есть и фирменные требования. Например, в МДМ-банке в выдаче кредита откажут женщине, если ее ребенку не исполнилось полугода, и мужчине, если у него не улажены дела с военкоматом. В Райффайзенбанке, Пробизнесбанке и банке "Сосьете Женераль Восток" требуют застраховать жизнь и трудоспособность потенциального заемщика в одной из компаний, рекомендованных банком. Банк Москвы предпочитает иметь дело с заемщиками старше 21 года, а "Русский стандарт" поднял планку еще на два года, зато Сбербанк готов работать с теми, кому на момент погашения кредита исполнится 75 лет.

Кредиты на покупку мебели в торговых центрах Москвы

| Мебельный центр | Банк | Вид кредита | Условия кредита | Примечания |
| --- | --- | --- | --- | --- |
| Гранд | Зенит | Целевой кредит | Максимальная сумма 300 тыс. руб.; срок до 3 лет; первоначальный взнос 20% от стоимости покупки; погашение ежемесячно равными долями; ставка от 1 до 2% в месяц, устанавливается в индивидуальном порядке | Оформляется за 30 мин.* |
| Гранд | Зенит | Моментальный кредит | Максимальная сумма 30 тыс. руб.; срок не ограничен; ставка от 12 до 24% годовых, устанавливается в индивидуальном порядке; ежемесячное погашение 10% от суммы кредита и начисленных процентов | Без дополнительных сборов |
| Диваны ТУТ, Сходненская фабрика мебели, сеть АБИКО, MrDoors, холдинг 8 Марта, ТЦ Гранд, Мебель Молл, Мебель-Град, Имебель, Торкетти, Антураж-Стиль, Экомебель, ТЦ Рогожская застава, Купе-Маркет | Росбанк | Экспресс-кредит | Сумма 3-200 тыс. руб.; срок 6 мес.; первоначальный взнос 20%; ставка 18% | Без дополнительных сборов |
| Диваны ТУТ, Сходненская фабрика мебели, сеть АБИКО, MrDoors, холдинг 8 Марта, ТЦ Гранд, Мебель Молл, Мебель-Град, Имебель, Торкетти, Антураж-Стиль, Экомебель, ТЦ Рогожская застава, Купе-Маркет | Росбанк | 10-10-10 | Первоначальный взнос 10% от стоимости покупки; срок 10 мес.; удорожание покупки 10% | При досрочном погашении комиссия 1% от первоначальной суммы кредита за каждый месяц, оставшийся до истечения срока, но не более 10% |
| Диваны ТУТ, Сходненская фабрика мебели, сеть АБИКО, MrDoors, холдинг 8 Марта, ТЦ Гранд, Мебель Молл, Мебель-Град, Имебель, Торкетти, Антураж-Стиль, Экомебель, ТЦ Рогожская застава, Купе-Маркет | Росбанк | На неотложные нужды | Сумма 30-150 тыс. руб. или до $5 тыс.; срок 6, 12 и 24 мес.; ставка по рублевым кредитам 24% годовых, по валютным — 15% | Комиссия 0,9% в месяц за ведение ссудного счета |
| Диваны ТУТ, Сходненская фабрика мебели, сеть АБИКО, MrDoors, холдинг 8 Марта, ТЦ Гранд, Мебель Молл, Мебель-Град, Имебель, Торкетти, Антураж-Стиль, Экомебель, ТЦ Рогожская застава, Купе-Маркет | Росбанк | Просто деньги | Сумма 18-280 тыс. руб.; срок до 36 мес.; ставка 22% | Оформление в течение 2 дней, комиссия за ведение ссудного счета 0,9% в месяц |
| Диваны ТУТ, Сходненская фабрика мебели, сеть АБИКО, MrDoors, холдинг 8 Марта, ТЦ Гранд, Мебель Молл, Мебель-Град, Имебель, Торкетти, Антураж-Стиль, Экомебель, ТЦ Рогожская застава, Купе-Маркет | Росбанк | Кредит по карте | Сумма 3-90 тыс. руб., $/€100-3000; ставка по рублевым кредитам 24% годовых, по валютным — 18% | — |
| Мебеля, Dolce Vita, MrDoors, Албау, Алекс и К., Аллегростиль XXI, ТЦ Гранд, Диваны и кровати, Нирвана плюс, мебельная фабрика Европа, ТЦ Твой дом, Алина, Столы и стулья (компания Константин), сеть Готовая комната | Home Credit | Стандартный | Сумма 3-200 тыс. руб.; срок 4, 8, 12, 16, 20, 24 мес.; ставка 28,5%; первоначальный взнос 20% при стоимости покупки до 10 тыс. руб., 25% — до 20 тыс. руб., 30% — от 20 тыс. руб. | — |
| Мебеля, Dolce Vita, MrDoors, Албау, Алекс и К., Аллегростиль XXI, ТЦ Гранд, Диваны и кровати, Нирвана плюс, мебельная фабрика Европа, ТЦ Твой дом, Алина, Столы и стулья (компания Константин), сеть Готовая комната | Home Credit | Акция 10-100 | Сумма до 100 тыс. руб.; срок 4, 8, 12, 16, 20, 24 мес.; ставка 28,5%; первоначальный взнос 10% от стоимости покупки | Без поручителей; комиссия за введение ссудного счета 1,99% в месяц |
| Мебеля, Dolce Vita, MrDoors, Албау, Алекс и К., Аллегростиль XXI, ТЦ Гранд, Диваны и кровати, Нирвана плюс, мебельная фабрика Европа, ТЦ Твой дом, Алина, Столы и стулья (компания Константин), сеть Готовая комната | Home Credit | Акция 10-12-10 | Сумма 3-200 тыс. руб.; срок 12 мес.; ежемесячный платеж — 10% от стоимости покупки; проценты начисляются с коэффициентом 0,111% от суммы кредита | Поручитель при стоимости покупки от 100 тыс. руб.; комиссия за ведение ссудного счета 1,99% в месяц |
| Столы и стулья, Мебельдом, Деон, Шатура Мебель, Mebel 7 | Банк Русский стандарт | Товарный кредит | Сумма от 3750 руб., срок 6, 12 ,18, 24 мес.; коэффициент расчета процентов: кредит на 6 мес.— 0,195, 12 мес.— 0,111, 18 мес.— 0,083, 24 мес. — 0,069 | Возраст заемщиков от 23 до 65 лет |
| Столы и стулья, Мебельдом, Деон, Шатура Мебель, Mebel 7 | Банк Русский стандарт | Потребительский кредит | Сумма до 150 тыс. руб.; срок 6, 12, 18, 24, 36 мес.; ставка 19%; первоначальный взнос 10% | Комиссия за обслуживание кредита 1,9% в месяц |
| ИКЕА, Кухни на Большой Почтовой (Фольксмастер), Громада, Твой дом, OBI | Дельтабанк | В десяточку | Сумма 3-90 тыс. руб.; срок 10 мес.; первоначальный взнос 10%; вознаграждение банка 10% | Без комиссии |
| ИКЕА, Кухни на Большой Почтовой (Фольксмастер), Громада, Твой дом, OBI | Дельтабанк | Экспресс-кредит | Сумма до 90 тыс. руб.; срок 4, 6, 10, 12, 24 мес.; ставка 25% | Комиссия за ведение ссудного счета 1% в месяц |
| ИКЕА, Кухни на Большой Почтовой (Фольксмастер), Громада, Твой дом, OBI | Дельтабанк | 0-1-2 | Сумма до 90 тыс. руб.; срок 24 мес.; 24% годовых, без первоначального взноса | При досрочном погашении взимается комиссия 6% от суммы задолженности |
| Мебельдом | Мосприватбанк | Экспресс-кредит | Сумма $100-8000; срок 3, 6, 9, 12, 15 мес.; ставка 1% в месяц | — |
| Деон | Сбербанк | Товарный кредит | Сумма до 43 тыс. руб.; срок 1-18 мес.; ставка 20%; первоначальный взнос 10% | Гибкий график платежей, комиссии нет |
| Сеть Готовая комната, Лабиринт, Berghoff, Roche Bobois, ИКЕА, М Мебель | Ситибанк | Кредитная карта | Возобновляемая кредитная линия до 320 тыс. руб.; льготный период кредитования 0% на срок до 50 дней | Специальная программа Заплати в рассрочку от 1 до 3 лет; в магазинах-партнерах ставка снижена на 1,5%, в остальных ставка 1,84% в месяц; в магазинах-партнерах держателям кредитных и дебетовых карт банка скидка 5%, держателям карточек Gold — 7% |