«Мошенничество юрлиц, как правило, хорошо подготовлено»

Алексей Кисляков, директор департамента экономической безопасности СКБ-банка:

— Сколько и каких процедур, как правило, проходит заявка заемщика, прежде чем быть одобренной банком?

— Процедуры проверки и принятия решений в разных кредитных организациях индивидуальны. Каждый банк исходит из собственной аналитики и портрета своего заемщика. Выявление истинных целей обращения в банк потенциального заемщика является многоступенчатым процессом, в котором задействовано несколько специализированных подразделений. Например, у нас комплексный подход, который подразумевает персонифицированный анализ каждой кредитной заявки, что называется, вручную. При этом имеет место и современная автоматизация вычисления злоумышленников, основанная на срабатывании ряда стоп-факторов. Начиная с момента первичной консультации клиента по вопросу кредитования и заканчивая процедурой подписания кредитного договора, внимание сотрудников банка сосредоточено на персоне будущего заемщика. Линейный персонал офисов систематически инструктируется на предмет способов распознания мошенника в числе обращающихся клиентов, в том числе на уровне портретной идентификации и детального вычисления поддельных документов. Обработке кредитной заявки сопутствует многоуровневая проверка, а принятию решения по ней предшествует тщательная и кропотливая работа, в том числе андеррайтеров.

— Насколько сложно обмануть банк?

— Обмануть банк клиенту «с улицы» становится все сложнее, а действующему клиенту — вдвойне, особенно в том случае, если его работодатель также обслуживается в этом банке. В СКБ-банке, к примеру, процедура проверки клиента разделена на разные этапы проверки разными службами, причем одна служба не знает критериев проверки другой, и нет возможности единоличного принятия решения, что в принципе исключает возможность сговора с сотрудником банка.

— Какие различия существуют между «физическими» и «юридическими» мошенниками?

— Мошенничество юрлиц, как правило, хорошо подготовлено, с высоким качеством исполнения документов. Это зачастую подделка бухгалтерской отчетности, контрактов, накручивание оборотов по счетам, создание видимости ведения бизнеса, которого по сути нет, с предоставлением в залог неликвидного или несоразмерного сумме кредита имущества. Банк может просчитать риски, изучить клиента, но собственник бизнеса изначально подает заявку, зная, что он не собирается возвращать кредит. Что касается физических лиц, то чаще всего они обращаются к посредникам, специализирующимся только на изготовлении справок о доходах. Но, конечно, не обходится и без «черных брокеров», которые формируют для клиента весь пакет документов, инструктируют его о поведении в офисе, одним словом, полностью сопровождают. Такие ситуации мы документируем и, как правило, это заканчивается возбуждением уголовных дел по нашим материалам.

— Какую ответственность несет заемщик за мошенничество при получении кредита?

— Прежде всего, данные клиента, уличенного в мошенничестве и получившего отказ в кредите, отображаются в его кредитной истории, что значительно затруднит ему сотрудничество с банками в будущем. Кроме того, если банк ведет активную политику неприятия мошенничества, то такого клиента ждет уголовное преследование. В зависимости от совершенных действий оно может вестись по ст.327 УК РФ («Изготовление и сбыт поддельных документов»), а также по ст.176 («Незаконное получение кредита») и ст.159 («Мошенничество») УК РФ. Максимальное наказание по данным статьям — до 10 лет лишения свободы. Наряду с этим, не оставят без внимания специалисты банка и меры гражданско-правовой ответственности, востребовав по заявленному гражданскому иску сумму нанесенного банку материального ущерба.

— Распространяется ли ответственность на посредников?

— Привлечь к ответственности «черных брокеров» сложно, т.к. необходимо доказать наличие прямого умысла на хищение, причем вплоть до получения клиентом денежных средств в офисе банка. Как правило, мошенники свою причастность к получению «исполнителем» невозвратного кредита тщательно маскируют, и следов, их изобличающих, стараются не оставлять. Но привлечь «черных брокеров» к ответственности возможно, и это подтверждается нашей богатой практикой в различных субъектах РФ. По результатам взаимодействия банка с правоохранительными органами количество уголовных дел в 2015 году возросло на 80% по отношению к 2014 году.