Теоретические основы формирования конкурентоспособности банковской системы на современном этапе ее развития

Королькова Ю.В. КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТЬ БАНКОВ

13.15. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ ЕЕ РАЗВИТИЯ

Королькова Юлия Владимировна, аспирант кафедры «Денежно-кредитные отношения и монетарная политика» Финансового университета при Правительстве РФ

Контакты автора: korolkova84@mail.ru

Аннотация. В статье анализируется современная банковская система, которая позволяет комплексно решать задачи финансирования устаревших основных фондов российской промышленности, а также развивать социально-экономические проекты национального масштаба.

Ключевые слова: конкурентоспособность, банковская система, кредитные организации, риски

THEORETICAL BASIS OF FORMATION OF COMPETITIVENESS OF BANKING SYSTEM AT THE MODERN STAGE OF ITS DEVELOPMENT

Korolkova Juliya Vladimirovna, postgraduate student of the Chair «Money-and-Credit relations and monetary politics» of Financial University under The Government of Russian Federation

Annotation: In the article the modern banking system, which fully allows to solve a problem of financing of outdated main founds of Russian industry, and also to develop socio-economic projects on a national scale, is analyzed.

Keywords: competitiveness, banking system, lending agency, risks

Развитие конкурентоспособной банковской системы

- это возможность вовлечения большего объема средств в легальный оборот, повышения уровня культуры ведения бизнеса и декриминализации рынка, включения в банковский оборот средств населения.

Если следовать буквальному толкованию термина «банковская конкуренция», в рамках данного понятия следовало бы рассматривать отношения, складывающиеся исключительно между банками, что, с нашей точки зрения, было бы не совсем верно, поскольку каждый отдельно рассматриваемый коммерческий банк имеет дело с весьма неоднородной массой конкурирующих с ним продавцов банковских продуктов и услуг, одной из групп которых являются коммерческие банки.

Так, с позиции Г.Г. Коробовой, субъектами банковской конкуренции являются не только сами банки, но и все другие финансовые и нефинансовые учреждения

- участники банковского рынка1.

1 Банковское дело: Учебник / Под редакцией Коробовой Г.Г. -М.: Экономистъ, 2003. - C. 76.

По мнению А.М. Тавасиева, «конкуренция - это практические (конкретные) действия хозяйствующих субъектов, которых от них «ожидает» более чем «жесткий контролер» - закон стоимости, проявляющий себя в виде средних рыночных цен». Определяя понятие «конкуренция», автор затрагивает критерий эффективности экономической деятельности, который тесным образом связан с конкурентной борьбой каждой финансовой организации. Исследователь полагает, что конкуренция представляет собой способ отбора наиболее эффективных вариантов организации труда и производства в широком смысле слова, т. е. лучших вариантов решения технико-технологических, организационных и собственно экономических проблем, которые стоят перед каждой компанией. При этом критерием эффективности, в конечном счете, выступает прибыльность дела2.

Интересной представляется позиция О.А. Богданке-вича3, считающего, что банковскую конкуренцию следует рассматривать как разновидность конкуренции вообще, учитывая при этом специфические особенности рынка банковских услуг и закономерностей развития банковской системы в целом.

В рамках концептуализации теоретического аппарата выделим подходы, систематизированные В.В. Зражев-ским, который полагает, что все многообразие возникающих конкурентных отношений в банковской системе необходимо рассматривать с точки зрения различных уровней, определяющих факторы конкурентоспособности. Автор различает аспекты конкурентоспособности на микро-, мезо- и макроуровнях банковской системы, при этом для каждого из этих уровней должны использоваться свои подходы, методы, показате-

4

ли .

Под конкурентоспособностью на микроуровне банковской системы автором понимается соотношение цены и качества (технических и экономических параметров) конкретных банковских продуктов и услуг, продуцируемых отдельными банками, которое следует рассматривать в трех направлениях:

- функциональная - разные банковские продукты и услуги удовлетворяют одну и ту же потребность;

- видовая - банковский продукт или услуга с определенными потребительскими качествами;

- межбанковская - преимущество на рынке имеет тот банк, который своими услугами привлек внимание потенциальных потребителей.

Под мезоконкурентоспособностью в банковской системе исследователь понимает эффективность работы банковских групп, оцениваемую помимо традиционных критериев по показателям, характерным для данных групп и описывающим степень их надежности и динамичности при различных вариантах развития экономики России и мировой финансовой системы. Под макроконкурентоспособностью автор подразумевает эффективность национальной банковской системы России в целом.

Нельзя не согласиться с позицией В.В. Зражевского; вместе с тем, с нашей точки зрения, межбанковскую

2 Тавасиев А.М., Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России: Учебное пособие для вузов / Под ред. Тавасиева А.М. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - С. 52.

3 Богданкевич О.А. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие. - К.: ТетраСистемс, 2011. - С. 56.

4 Зражевский В.В. Теоретические и методологические основы обеспечения конкурентоспособности банковской системы РФ: Автореферат кандидатской диссертации: специальность 08.00.10. -С.-Петербург, 2008. - С. 11-13.

Бизнес в законе

1 '2012

конкуренцию нельзя рассматривать исключительно на микроуровне, поскольку характер и отношения, складывающиеся в банковской среде, опосредованно кор-релируются и на уровне внешнеэкономических связей, в связи с чем межбанковская конкуренция возможна не только на внутреннем, но и на внешнем рынке.

В то же время П.С. Завьялов и И.В. Сергеев5, рекомендуют рассматривать конкурентоспособность исключительно с точки зрения возможностей коммерческого банка, эффективности его хозяйственной деятельности, прибыльности практической реализации в условиях конкурентной среды. Авторы полагают, что эта реализация обеспечивается всем комплексом имеющихся у банка средств, а обобщающим показателем должен быть финансовый, производственный и трудовой потенциал банка.

Р.Х. Марданов6 предлагает рассматривать конкурентоспособность банковского рынка исключительно с позиции стандартизации деятельности его основных участников. Он считает, что поскольку обеспечение конкурентоспособности является основным мотивом для банков в процессе улучшения качества деятельности, то понятно, что наиболее важным инструментом при этом являются внутренние стандарты, регламентирующие организацию процессов в конкретном банке.

Г.Г. Меликьян7, со своей стороны, вообще считает, что конкурентоспособность банковского рынка целесообразно оценивать исключительно на микроуровне. Автор придерживается позиции, что конкуренция как таковая развивается только в отношении наиболее качественных заемщиков или клиентов, следовательно, рыночный потенциал будет иметь тот банк, который сосредоточит наиболее крупный сегмент бизнеса.

Нельзя не обратить внимание и на точку зрения, которой придерживается М.И. Сухов8. В частности, респондент ассоциирует банковскую конкуренцию с одним из основных видов банковских рисков. «Традиционно наши банки жили в определенной степени в тепличных условиях, осваивая достаточно большую нишу неудовлетворенного спроса на банковские услуги. Вместе с тем наряду с ними растет число конкурентов в небанковском секторе. В последние годы это, прежде всего, платежные агенты, предлагающие все больший объем услуг, которые удовлетворяют потребности клиентов похожим способом и отчасти в сегментах, занятых банками».

Практически аналогичной точки зрения придерживается А.В. Турбанов9, с позиции которого уровень конкурентоспособности современного банковского рынка в ближайшее время будет определять процесс распространения микрофинансовых организаций и других участников финансового рынка, реализующих подобные услуги. Кроме того, как отмечает респондент, «повышению качества бизнес-процессов, связанных с предоставлением банковских услуг и управлением рисками, будут способствовать несколько факторов.

5 Завьялов П.С. Конкурентоспособность и маркетинг // Российский экономический журнал. - 1995. - № 12. - С. 113.

6 Марданов Р.Х. О развитии концептуальных подходов к стандартизации качества банковской деятельности // Деньги и кредит. - 2008. - № 2. - С. 11.

7 Меликьян Г.Г. Актуальные вопросы капитализации, устойчивости и конкурентоспособности российского банковского сектора // Деньги и кредит. - 2007. - № 7. - С. 14.

8 Сухов М.И. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора // Деньги и кредит. - 2011. - № 5. - С. 22.

9 Турбанов А.В. Российская банковская система на современном этапе // Деньги и кредит. - 2011. - № 2. - С. 5.

Среди них - усиление конкуренции и надзорных требований, улучшение системы защиты потребителей финансовых услуг. Совершенствование надзорных требований к управлению рисками будет во многом базироваться на новых стандартах, разрабатываемых Базельским комитетом по банковскому надзору, который в последнее время опубликовал целый ряд документов (и проектов документов), касающихся требований к управлению операционными, кредитными рисками, риском ликвидности, а также на оценке финансовых инструментов, отражаемых в балансах банков».

Анализируя позиции Сухова М.И. и Турбанова А.В., мы считаем, что, безусловно, будущее конкурентоспособности банковского рынка будет определяться как в сфере, так и вне сферы банковской среды, поскольку динамизм и глобализация мирового финансового рынка диктует различные сценарии и способы его насыщения продуктами и услугами, оказываемые не только кредитными организациями, но и небанковскими учреждениями.

Поэтому, с нашей точки зрения, конкурентоспособность банка следует рассматривать как совокупность преимуществ, определяющих степень удовлетворения конкретных потребительских предпочтений на уровне микро-, макро- и мезосреды, формирующих соответствующие банковские риски. Следовательно, разновидность конкурентных преимуществ конкретного банка будут определять риски, свойственные на том или ином уровне развития банковской среды. Чем выше будет неопределенность в среде, тем выше уровень конкуренции между основными участниками рынка.

Таким образом, исследование и систематизация теоретического аппарата, позволила нам сделать вывод о том, что конкурентоспособность банковского рынка должна определяться исходя из рисков, свойственных тому или иному уровню банковской среды. При этом, важной составляющей участников рынка - являются различные финансовые посредники, реализующие сходные банковским, продукты или услуги, но осуществляющие свою деятельность в другом правовом поле, их нормативно-правовое регулирование не подчиняется сфере Банка России.

Список литературы:

1. Банковское дело: Учебник / Под редакцией Коробовой Г.Г. - М.: Экономистъ, 2003.

2. Богданкевич О.А. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие. - К.: ТетраСистемс, 2011.

3. Завьялов П.С. Конкурентоспособность и маркетинг // Российский экономический журнал. - 1995. - № 12. - С. 50.

4. Зражевский В.В. Теоретические и методологические основы обеспечения конкурентоспособности банковской системы РФ: Автореферат кандидатской диссертации: специальность 08.00.10. - С.-Петербург, 2008.

5. Марданов Р.Х. О развитии концептуальных подходов к стандартизации качества банковской деятельности // Деньги и кредит. - 2008. - № 2. - С. 11.

6. Меликьян Г.Г. Актуальные вопросы капитализации, устойчивости и конкурентоспособности российского банковского сектора // Деньги и кредит. - 2007. - № 7. - С. 14.

7. Сухов М.И. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора // Деньги и кредит. - 2011. - № 5. - С. 22.

8. Тавасиев А.М., Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России: Учебное пособие для вузов / Под ред. Тавасиева А.М. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

9. Турбанов А.В. Российская банковская система на современном этапе // Деньги и кредит. - 2011. - № 2. - С. 5.

Королькова ю.В. КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТЬ БАНКОВ

References:

1. Banking: Manual / Edited by Korobova G.G. - M.: Economist, 2003.

2. Bogdankevich O.A. Activity arrangement of commercial banks: Tutorial. - K.: TetraSystems, 2011.

3. Zavjalov P.S. Competitiveness and marketing // Russian economic journal. - 1995. - № 12.

4. Zrazhevskij V.V. Theoretical and methodological founds of ensuring of competitiveness of Russian Federation's banking system: Author's abstract of Candidate's Dissertation: 08.00.10 speciality. - St.-Petersburg, 2008.

5. Mardanov R.H. About development of conceptual approaches to the standardization of quality of banking activity // Money and credit. - 2008. - № 2.

6. Melikjan G.G. Actual questions of capitalization, stability and competitiveness of Russian banking sector // Money and credit. -2007. - № 7.

7. Sukhov M.I. Some actual questions of banking sector's development // Money and credit. - 2011. - № 5.

8. Tavasiev A.M., Rebelskij N.M. Competition in Russia's banking sector: Tutorial for IHE / Edited by Tavasiev A.M. - M.: Uniti-Dana, 2001.

9. Turbanov A.V. Russian banking system in the modern period // Money and credit. - 2011. - № 2.

РЕЦЕНЗИЯ

В статье Ю.В. Корольковой «Теоретические основы формирования конкурентоспособности банковской системы на современном этапе ее развития» анализируется современная банковская система, которая позволяет комплексно решать задачи финансирования устаревших основных фондов российской промышленности, а также развивать социально-экономические проекты национального масштаба. Вместе с тем, автор приходит к выводу, что ее дальнейшее развитие будет зависеть от конкуренции с банковскими системами стран с развитой рыночной экономикой, в том числе и от способности национальных кредитных организаций соперничать между собой.

Статья имеет актуальный, исследовательский характер и написана хорошим литературным языком, что позволяет автору обеспечить баланс между доступностью изложения и уровнем представления научнометодических вопросов. Название статьи соответствует ее содержанию.

Изложение статьи и выводы хорошо аргументированы, имеется несколько ссылок на использованную литературу и другие информационные источники.

Рецензируемая статья оригинальна, основана на исследовании практических материалов. Статья рекомендуется к публикации в издании, внесенном в список ВАК.

Научный отдел Международного интеграционного института системного проектирования

к.э.н. О.М. Разина