Большие деньги малого бизнеса

Есть идея, денег нет — это стандартная ситуация для начинающего предпринимателя. Да и для состоявшегося бизнеса проблема финансовых ресурсов в нынешнее неспокойное время стоит весьма остро. В этих условиях ситуация с банковским кредитованием становится особенно важной. И нужно сказать, что сектор кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) сейчас растет достаточно быстро.

Татьяна Шестакова

Как показывает ежемесячное обследование Центра конъюнктурных исследований Института статистических исследований и экономики знаний НИУ ВШЭ, вот уже год недостаток финансовых средств является основным лимитирующим деятельность фактором даже для среднего и крупного бизнеса. Что уж говорить о малом бизнесе, страдавшем от недостатка средств даже в благополучные времена.

Между тем деньги — топливо для развития компании. Сегодня, на выходе из мирового кризиса, многие бизнесмены почувствовали возможность расширить свою нишу на рынке или занять новую. Все чаще появляются стартапы, а существующие компании открывают новые направления. И все они, как правило, идут в банк за кредитом.

Директор департамента развития малого и среднего бизнеса ОАО "Промсвязьбанк" Кирилл Тихонов считает рынок кредитования МСБ таким же привлекательным, как и самый "вкусным" сегмент банковского рынка - розничное кредитование. В ближайшее время кредитование малого и среднего бизнеса будет одним из самых перспективных направлений, уверяет он. Его энтузиазм разделяет и вице-президент НОМОС-банка Олег Юшков "Малый бизнес — один из самых быстроразвивающихся сегментов рынка: очень интересно буквально взращивать клиента,— говорит он,— в связи с увеличением его потребностей разрабатывать для него новые продукты, то есть фактически развиваться и расти вместе с ним".

Особенности бизнеса

В чем особенность кредитования малого и среднего бизнеса? Его положение менее стабильно, чем крупных компаний. Представители малого бизнеса часто не слишком хорошо владеют навыками финансовой и управленческой деятельности. Им труднее подтвердить стабильность своего финансового положения и убедить в том, что их проект способен стать успешным. А главная беда большей части малого бизнеса — отсутствие достаточного для кредита залогового имущества. Ведь даже офис и производственные помещения у мелких и средних предпринимателей, как правило, съемные.

Соответственно, для сектора МСБ важно, чтобы кредит можно было оформить без залога (или с незначительным залогом), без большого количества подтверждающих бумаг и быстро: "малышам" приходится моментально реагировать на конъюнктурные изменения, чтобы остаться на плаву.

Банкам, в свою очередь, с кредитованием сектора МСБ приходится больше возиться, ведь набор необходимых процедур при выдаче крупного кредита и мелкого почти одинаков. Но при этом МСБ труднее оценить, чем бизнес крупной компании, риски кредитования здесь выше. И вдобавок для данного сектора характерно отсутствие достойного залога и высокопрофессиональных финансистов и управленцев.

Гарант процесса

Эта проблема решена при государственной поддержке. Принципиальная схема такова: государство предоставляет гарантии и субсидии, а уполномоченные банки с их помощью снижают риски работы с МСБ.

Так, в Москве представители МСБ часто прибегают к помощи Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, созданного мэрией. Основным видом деятельности фонда является предоставление поручительств по обязательствам (кредитам и банковским гарантиям) субъектов малого и среднего предпринимательства перед кредиторами, рассказали нам. Благодаря такому поручительству малые и средние предприятия могут получить кредит, если у них недостаточно собственного обеспечения.

Как пояснили в фонде, обеспечение может быть предоставлено за малое или среднее предприятие, зарегистрированное в Москве, внесенное в Реестр субъектов малого и среднего предпринимательства Москвы, осуществляющее хозяйственную деятельность не менее шести месяцев, не имеющее задолженности по налогам и сборам, просрочек по ранее выданным кредитам, предоставившее обеспечение в размере не менее 30% от суммы кредита и процентов за пользование кредитом. Поручительство фонда не может быть предоставлено предприятиям, занимающимся игорным бизнесом, производством и реализацией подакцизных товаров, а также добычей и реализацией полезных ископаемых.

Максимальный объем ответственности фонда по кредитным договорам составляет не более 50% от суммы кредита и процентов за пользование кредитом, но не более 30 млн руб. Однако для инновационных компаний максимальный размер поручительства увеличен до 70%, совокупный объем поручительств — до 70 млн рублей. Для предприятий, осуществляющих деятельность в области здравоохранения, предоставления социальных услуг, образования и ремесленничества, максимальный размер поручительства увеличен до 60%, совокупный объем поручительств — до 50 млн руб. Поручительство фонда по договорам банковской гарантии не может превышать 70% и 50 млн руб.

Процедура получения поручительства фонда очень проста и занимает не более трех рабочих дней (на практике в большинстве случаев этот срок составляет один-два дня). Заемщик должен обратиться в один из банков--партнеров фонда (их перечень есть на сайте фонда http://fs-credit.ru).

Банк самостоятельно, в соответствии с процедурой, установленной внутренними нормативными документами, рассматривает заявку заемщика, анализирует представленные им документы, оценивает его финансовое состояние. В случае недостаточности его обеспечения банк информирует заемщика о возможности привлечения поручительства фонда. Впрочем, заемщик и сам может сообщить о таком желании. Заявка на поручительство направляется в фонд, и в случае принятия положительного решения между банком, фондом и заемщиком подписывается трехсторонний договор поручительства. Плата за поручительство фонда невысока: 1,75% годовых от суммы поручительства.

Поручительство фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы очень популярно. Как сообщили в фонде, с момента его организации в 2006 году поддержку получили 3,5 тыс. малых и средних предприятий, заключено более 4,6 тыс. договоров поручительства по кредитным договорам и договорам о предоставлении банковской гарантии на общую сумму более 20,7 млрд руб. Общий объем финансирования малых и средних предприятий при поддержке фонда превысил 42,5 млрд руб. Многие малые и средние предприятия обращаются за получением поручительства фонда повторно, а некоторые — три, пять, десять и более раз.

Предоставляя поручительства, фонд дает банкам-партнерам возможность предоставить кредит МСБ при отсутствии у него необходимого обеспечения, что приводит к расширению клиентской базы в том числе за счет малых и средних предприятий, обращающихся за получением поддержки непосредственно в фонд. Банк при этом улучшает качество своего кредитного портфеля, так как поручительство фонда значительно снижает риск банка. Кроме того, поручительство фонда отнесено ЦБ РФ ко второй категории качества обеспечения ссуд. Таким образом, с одной стороны, поручительство фонда является надежным обеспечением кредита, с другой стороны — при привлечении поручительства фонда банк может формировать меньший резерв под возможные потери.

Не халявщики, а партнеры

При государственной поддержке иметь дело с малым и средним бизнесом банкам становится очень интересно. "Во-первых, это очень емкий и динамично развивающийся рынок,— пояснили нам в аналитическом центре МСП-банка, участвующего в программе господдержки сектора МСБ.— Риски в этом сегменте ниже, чем в потребительском кредитовании, особенно при достаточном внимании к оценке состояния заемщика и к его бизнес-плану, а уровень платежной дисциплины и финансовой грамотности выше, если говорить не о микропредприятиях, а о достаточно "взрослых" малых — скажем, численностью от 30-40 человек: они уже очень хорошо понимают, куда направляются, чего могут и не могут достичь". Да, возможно, предпринимательские риски повыше, чем у крупных предприятий, но малые и средние предприятия в силу своей гибкости менее чувствительны к различного рода макроэкономическим и политическим потрясениям, отмечают в МСП-банке. При этом доходность кредитования малых и средних предприятий существенно выше.

Еще больше увеличивает доходность работы с МСБ расширение перечня услуг. В последнее время многие предприниматели стали подходить к получению кредитов более консервативно, отмечает Кирилл Тихонов. В то же время у некоторых предприятий появляются временно свободные средства, которые они могли бы положить на депозит. На данном этапе во многих банках активно развиваются зарплатные проекты для малого бизнеса, услуга становится востребованной клиентами МБ и рентабельной для банков, отмечает Олег Юшков. Можно заработать дополнительные деньги и на расчетно-кассовом обслуживании (РКО) малого бизнеса, если учитывать, что в этом виде бизнеса, как правило, отсутствуют многие специалисты, имеющиеся в крупных компаниях, а у владельцев нет времени возиться с "бумажками". Например, НОМОС-банк помимо основных услуг РКО оказывает помощь в оформлении документов при открытии счета и совершении операций по счету, отмечает его вице-президент. Промсвязьбанк помимо работы практически с любыми видами страхования ставит перед собой задачу стать полноценным супермаркетом банковских продуктов и услуг для малого бизнеса. Поэтому малому бизнесу здесь предлагаются и РКО, и депозиты, и консалтинг, и интернет-банкинг. "Предприниматели работают практически 24 часа в сутки, и если мы подарим им дополнительное время за счет удобства и качества нашего обслуживания, значит, для них мы будем лучшим банком-партнером",— считает Кирилл Тихонов.

Кто поможет новичку?

По мнению аналитического центра МСП-банка, спрос на кредиты для МСБ удовлетворен лишь на 30-40%. При этом надо понимать, что рост экономики всегда сопровождается первоочередным ростом малого бизнеса. Так что перспективы здесь у банков действительно отличные. "Хотя надо понимать, что большой объем спроса формируют начинающие предприниматели, а это очень рискованная ниша — в такие проекты банки готовы входить только в случае разделения рисков с государством (гарантии), с институтами развития",— говорят они.

Хорошая возможность получить кредитование для стартапов — микрофинансовые продукты. Суммы здесь обычно меньше, ставки — выше, а сроки — короче, чем при классическом кредитовании. Но и здесь обычно требуется хоть какое-то подтверждение потенциала заемщика. Например, в микрофинансовой компании "Финотдел" готовы прокредитовать того, чей бизнес просуществовал хотя бы три месяца, либо того, у кого уже есть действующий бизнес в другой области. Чистые же стартапы финансируются только в том случае, если клиент купил франшизу успешного предприятия и имел до этого хотя бы какой-то опыт предпринимательской деятельности, отмечает гендиректор "Финотдела" Татьяна Юрина. Есть микрофинансовое направление и в программе финансовой поддержки малого и среднего бизнеса МСП-банка.

Начинающему предпринимателю, имеющему лишь бизнес-план, стоит попробовать привлечь средства венчурных фондов, бизнес-ангелов, которых, не без содействия государства, становится все больше, считают специалисты аналитического центра МСП-банка. Они советуют новичкам также обратить внимание на государственные программы по линии Минэкономразвития и Минздравсоцразвития России — в отдельных случаях может оказаться целесообразным обратиться за субсидиями на открытие собственного бизнеса из средств, выделяемых этими ведомствами.