Банковский сектор и реальная экономика

Банковская система

БАНКОВСКИЙ СЕКТОР И РЕАЛЬНАЯ ЭКОНОМИКА

А.А. ГАДЖИЕБ, доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой денежного обращения и кредита Дагестанского государственного университета

Ф.А. БАММАТКАЗИЕБА, кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической теории

Дагестанского государственного университета

Ф.А. РАХМАНОВА, экономист I категории РКЦ Национального банка

Республики Дагестан

Банковский сектор экономики России в настоящее время сталкивается с различными и довольно сложными задачами. С одной стороны, они связаны с необходимостью дальнейшего повышения уровня капитализации коммерческих банков, улучшением структуры их ресурсной базы, а с другой — с укреплением роли банковского сектора в инвестировании региональной экономики.

Наращивание экономического потенциала России, как известно, непрерывно связано с развитием экономики регионов. Банковская система при этом должна выполнять координирующую роль, своими ресурсами участвовать в активизации инвестиционной деятельности хозяйствующих субъектов всех форм собственности.

Достижение этой цели требует глубокого анализа пройденного банковской системой пути становления и развития, оценки допущенных ошибок и разработки деловых предложений и рекомендаций по налаживанию тесных связей, обеспечивающих полноценную кредитную поддержку предприятий и отраслей экономики.

Переход экономики России на принципы рыночного хозяйствования выявил острую необходимость реформирования региональной банковской системы страны.

Современные региональные банковские системы имеют серьезные недостатки, которые негативным образом влияют на развитие отраслей реальной экономики. Прежде всего, это относится к наличию существенных противоречий между собственными интересами банковского сектора и интересами отраслей региональной экономики.

Причина кроется в проводимой государством экономической политике, которая самым непосредственным образом влияет на развитие и функционирование региональных банковских систем. Государством не созданы условия, при которых частные интересы коммерческих банков совпали бы с интересами всех секторов региональной экономики. Напротив, те рамочные условия, которые определены государством для функционирования региональных банковских систем, подталкивают банки переориентироваться с традиционных банковских услуг на проведение спекулятивных операций. Очевидно, что банк, созданный на коммерческой основе, не будет проводить заведомо убыточных операций, даже если они необходимы обществу. Это можно назвать естественным инстинктом самосохранения, присущим как органическим, так и неорганическим структурам.

Для того чтобы устранить противоречие в интересах банковской системы и реального сектора региональной экономики, необходимо внести значительные коррективы в проводимую государством экономическую политику. Корректировка государственной политики должна осуществляться на основе всестороннего анализа тенденций в развитии и функционировании региональной банковской системы, причин выявленных недостатков.

Необходимо, прежде всего, проанализировать процесс развития региональных банковских систем в постсоветский период в целях получения однозначного вывода о том, что было позитивного в этом развитии, а что негативным образом повлияло на функционирование банковского сектора.

Следует признать, что в начале того периода становление банковского сектора на территории всей России происходило в основном спонтанно, в условиях, когда законодательство серьезно отставало от происходящих в банковской сфере изменений. Трансформация банковской системы происходила фактически вне зависимости от условий, определяющих эффективность перевода всей банковской деятельности на коммерческую основу, на фоне активного разрушения сложившегося за многие десятилетия режима государственного управления банковским сектором экономики. Постепенное и всеобщее акционирование территориальных учреждений Госбанка, глобальная ком-мерсализация банковской деятельности сделали неизбежным процесс декредитирования реального сектора экономики, укрепили тенденцию ускоренного спада производства в регионах, увеличили число убыточных предприятий. Банки, кредитующие предприятия промышленности, сельского хозяйства, транспорта, приняли на себя высокие риски, связанные с проблемой неплатежей, и тем самым оказались в обстановке реальной угрозы разорения себя и своих клиентов. Огромная сумма просроченной задолженности предприятий по обязательствам не позволила им направлять привлеченные банковские кредиты в инвестиции (на модернизацию производства, выпуск новых видов продукции), а вынуждала пополнять оборотные средства для проведения расчетов с кредиторами.

Действующее тогда банковское законодательство не давало кредитным организациям возможности своевременно и в полном объеме взыскивать с ссудозаемщиков предоставленные кредиты, что также ухудшало перспективы взаимовыгодного сотрудничества банковского и производственного секторов региональной экономики. Отсутствие каких-либо льгот для банков перед другими кредиторами при взыскании просроченной ссудной задолженности, а также более ущемленное положение по отношению к бюджетам лишали региональную банковскую систему стимулов в работе с реальным сектором экономики.

На уровень кредитно-инвестиционной деятельности коммерческих банков, направленной на оздоровление региональной экономики, отрицательно повлияла и деятельность Банка России по защите и обеспечению устойчивости рубля. Начиная с 1992 г. в его денежно-кредитной политике доминировал курс на обеспечение макрофи-нансовой стабилизации, решение текущих задач путем сжатия совокупного спроса. Проводимая го-

сударством экономическая политика, основанная на положениях монетаристской теории, выводила за рамки денежно-кредитной политики вопросы регулирования и стимулирования развития реального сектора экономики и сводила богатый мировой опыт макроэкономического регулирования к сжатию денежной массы. Ориентация на момент-ные результаты по устранению дефицита бюджета и снижению темпов инфляции путем сдерживания денежной массы уже тогда вступила в конфликт с интересами реального сектора экономики и потребностью банков работать на перспективу.

При выборе государством курса денежно-кредитной политики не учитывался опыт зарубежных стран. Если обратиться к мировой истории, то трудно отыскать страну, где проводимая государством экономическая политика, разработанная на основе монетаристской теории, привела бы к желаемым результатам. В частности, почти два десятилетия назад английское правительство пыталось лечить свою экономику монетаристскими методами, но успеха не добилось. Тот же результат получен в результате применения монетаристских методов в Латинской Америке.

Монетаристская политика предполагает развитую рыночную экономику, эффективные институциональную и юридическую инфраструктуры, укоренившуюся предпринимательскую психологию, т. е. логичное с хозяйственной и юридической точки зрения поведение экономических субъектов, высокую степень зависимости юридических и физических лиц от кредита, низкие и прогнозируемые показатели инфляции. Таких рациональных предпосылок для монетаристской ориентации государственной экономической политики России не было и до сих пор еще нет.

Поэтому в российских условиях «монетарный» максимализм постепенно трансформировался в привычное использование административных способов воздействия для устранения резких вспышек денежного кризиса. Например, в августе 1995 г. на ситуацию, возникшую на рынке межбанковских кредитов, Банк России отреагировал путем введения фиксированных границ валютного курса в ответ на угрозу резкого изменения курса рубля по отношению к валютам развитых стран.

Использование монетаристского курса нисколько не способствовало развитию рыночных отношений. Игнорируемая Правительством РФ и Банком России неготовность микроэкономики к восприятию политики жестких финансово-кредитных ограничений породила во всех регионах России

распространенность псевдоденежных отношений. К ним можно отнести межхозяйственные неплатежи, внебанковскую эмиссию платежных средств в виде векселей и других долговых обязательств, широкое распространение зачета встречных требований между хозяйствующими субъектами и т. д.

Эти обстоятельства привели к тому, что за период с 1991 по 1997 г. уменьшились не только реальные активы коммерческих банков, но и отношение активов банковской системы в объеме валовой внутренней продукции.

Как раньше, так и в настоящее время, более половины денежного оборота предприятий проходит через банковскую структуру, что обусловливает, с одной стороны, недостаточность ресурсной базы кредитных организаций, с другой стороны, — высокую вероятность неисполнения предприятиями своих обязательств по кредитным договорам. В такой ситуации банки не могут выполнять свою основную функцию — кредитование производства и обеспечивать тем самым экономический рост.

Проводимая Банком России денежно-кредитная политика, направленная на уменьшение денежной массы в экономике, настоятельно потребовала установить резервные требования ко всем коммерческим банкам. В результате этого происходит изъятие Банком России ресурсов коммерческих банков в форме требований практически на бесплатной и безвозвратной основе. Доводы Банка России о важности резервных требований для регулирования денежного обращения не выдерживают критики: хотя эти средства и хранятся на специальных счетах, но в то же время используются в качестве централизованного ресурса Банка России. Резервные требования устанавливаются по единым нормативам без учета региональной специфики банковского сектора. О значительных размерах резервных требований ЦБ РФ свидетельствует тот факт, что у некоторых региональных банков обязательные резервы иногда в три и более раз превосходили объемы их уставного капитала.

В ситуации глубокого дефицита оборотных средств у большинства предприятий реального сектора резервные требования Банка России вместо того, чтобы поддержать региональные банки, кредитующие такие предприятия, дополнительно ограничивают их ресурсы. Резервные требования к коммерческим банкам устанавливаются Центральным банком РФ без учета направлений размещения денежных средств.

При определении ставок резервных требований Банк России никогда не учитывал возможных

размеров кредитных вложений коммерческих банков в реальный сектор экономики.

Важным инструментом денежно-кредитной политики, осуществляемой Банком России, как известно, является учетная ставка. Как и резервные требования, учетная ставка оказывает огромное влияние на функционирование региональных банков. В первую очередь она воздействует на сферу приложения банковского капитала. В настоящее время данный инструмент денежно-кредитной политики является фактором декредитования реального сектора экономики, так как устраняет стимулы для размещения свободных денежных средств в предприятия промышленности, транспорта, строительства, сельского хозяйства. Рентабельность предприятий реального сектора экономики в несколько раз ниже установленных Центральным банком РФ ставок рефинансирования. Даже в 2005 г., когда была достигнута относительная финансовая стабилизация и низкий уровень инфляции, учетная ставка ЦБ РФ, установленная на конец года в размере 13 % годовых, в 2,4 раза превышала уровень рентабельности базовых отраслей промышленности и сельского хозяйства, особенно по Республике Дагестан, где эти отрасли еще не вышли из кризисного состояния.

Только по совокупности предприятий отдельных отраслей, производящих пищевую, и прежде всего спиртосодержащую, продукцию (благодаря наличию повышенного спроса), рентабельность оказалась значительно выше, чем учетная ставка Банка России. К таким предприятиям относятся Кизлярский коньячный завод, Дербентский завод игристых вин, Дербентский коньячный комбинат, винодельческие заводы совхозов «Геджух», им. Ш. Алиева и др.

Несогласованность существующей денежно-кредитной политики и концепции развития банковской системы определила сужение сферы влияния банков на экономику региона, ориентировала их на взаимодействие с государственным сектором.

Вложения банков в государственные краткосрочные обязательства (ГКО) и другие ценные бумаги всецело поощрялись Банком России. Эти вложения не только приносили коммерческим банкам гарантированный доход на уровне учетной ставки, а нередко и выше (так, в первом полугодии 1998 г. средняя доходность по всем ГКО превышала 60 %, а к 17 августа достигла своего пика). Вложения кредитных организаций в ГКО ОФЗ не требовали от банков создания специальных резервов, которые необходимо было формировать под обесценение

негосударственных ценных бумаг и на возможные потери по ссудам, что позволяло коммерческим банкам, имеющим в балансе пакеты ГКО/ОФЗ, значительно сокращать свои расходы и увеличивать тем самым размеры прибыли.

При расчете экономических нормативов вложения банков в ГКО/ОФЗ существенно улучшали выполнение нормативов ликвидности. Кроме того, проведение банком таких операций не требовало собственных средств кредитной организации, так как при оценке достаточности капитала вложения банков в государственные долговые обязательства и облигации внутреннего и внешнего валютных займов относили к активам I группы риска с коэффициентом 0 %.

Именно поэтому в структуре вложений кредитных организаций Республики Дагестан в ценные бумаги доля вложений в ГКО и ОФЗ в несколько раз превышала удельный вес негосударственных ценных бумаг.

После объявления Правительством и Банком России заявления от 17 августа 1998 г. о реструктуризации обязательств по государственным ценным бумагам их значение в выполнении обязательных экономических нормативов банковской деятельности было пересмотрено. В целом же проводимая Банком России денежно-кредитная политика до сих пор еще не оказывает положительного влияния на выполнение кредитными организациями основной функции — инвестиционного посредника для предприятий реального сектора экономики. Причина неадекватной денежно-кредитной политики, не отвечающей потребностям региональной экономики, заключается во взаимоисключающих функциях Банка России.

Принятый Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» определил, что основными целями деятельности Банка России являются защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы и т. д. В последние годы деятельность Банка России была направлена в первую очередь на обеспечение устойчивости рубля, а функции регулирования деятельности кредитных организаций были сведены до минимума. Кроме того, макроустановки по резервным требованиям и ставкам рефинансирования преследовали преимущественно одну цель — ограничить денежную массу и почти не регулировали собственно банковскую деятельность. Очевидно, что резервные требования

и другие нормативы, установленные ЦБ РФ, не могли обеспечить интеграции банковского сектора в экономику регионов на правах системообразующего ее сегмента.

Надзор, осуществляемый Центральным банком РФ за деятельностью коммерческих банков, является в большей степени формальным и состоит в основном в проверке соблюдения экономических нормативов без проведения оздоровительных мер в отношении банков, которые переживают кризис.

Такое формальное отношение Банка России к обязанностям по укреплению банковской системы стало возможным из-за существенных недостатков в банковском законодательстве. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» положение о снятии с него ответственности по долгам кредитных организаций определяет позиции Банка России относительно всего спектра его обязательств перед субъектами второго уровня банковской системы. Такие задачи, как укрепление основ региональных банковских систем, создание условий для активизации кре-дитно-инвестиционной деятельности коммерческих банков, отошли для Банка России на второй план.

Например, отзывая лицензии у коммерческих банков, Банк России не заботится о том, что в результате прекращения операций по счетам окончательно разоряются связанные с банком экономические субъекты (как физические, так и юридические лица), так как банкротства банков являются прямыми убытками предприятий — клиентов банка. Тенденция неуклонного увеличения числа банков, у которых Банком России отозваны лицензии на осуществление банковских операций, подтверждает отсутствие конкретных и тесных связей банковского сектора с хозяйствующими субъектами, особенно в сфере среднесрочного и долгосрочного кредитования деятельности предприятий приоритетных отраслей экономики. Это относится, прежде всего, к предприятиям плодоовощного консервного производства, промышленности, перерабатывающей зерно, виноград, мясо, молоко и другие продукты земледелия и животноводства. Так, например, из 25 раннее действовавших в республике Дагестан комбикормовых комбинатов, птицефабрик, мясокомбинатов, молочных заводов восстановлены и работают только три: Шамхаль-ский мелкомбинат, Кизлярский молочный завод и Махачкалинская птицефабрика. Все остальные предприятия до сих пор находятся в состоянии глубокого кризиса.

А после этого мы удивляемся, почему так неважно обстоят дела с экономикой и банковской сферой, почему страна превратилась в главного поставщика нефти, газа, леса, цветных металлов и других видов сырья; почему десятки заводов, винодельческих совхозов, раньше выпускавших натуральные вина, теперь стали поставщиками контрафактной продукции, отравляющей сотни и тысячи потребителей.

Ни одна страна, ни одна система не могут прогрессировать, если они находятся в состоянии непрерывных реформ, изменений и потрясений. Реформы нужны, но они должны плавно перетекать в стадию, когда система, получив новый импульс и новое направление движения, переходит в рабочее состояние. А в дальнейшем уже в текущем режиме происходит процесс ее постепенной настройки, совершенствования отдельных узлов и агрегатов.

В настоящее время многие высокопоставленные чиновники озабочены новой реформой банковской системы. Конечно, российская банковская система еще молода, как следует не формировалась и не в полной мере выполняет свое предназначение. Но следует ли повторно ее реформировать, подвергать новым стрессам?

В начале 2004 г. была предпринята такая попытка в связи с вхождением банков в агентство по страхованию вкладов, что обнаружилось в форме летного «кризиса недоверия».

Банковская реформа в России уже была в конце 80-х — начале 90-х гг. XX в., когда была сломана советская государственная монопольная банковская система и основана новая — коммерческая. И на этом следовало бы закончить ее реформирование и начать естественный процесс развития новой банковской системы. Однако кое-кто из чиновников не хочет динамичного эволюционного развития банковского сектора, а заражен вирусом бесконечного реформирования уже сложившейся российской банковской системы. Почему они этого хотят? Да потому, что такая ситуация позволяет им уходить от текущей кропотливой работы, заниматься решением не реальных, а воображаемых задач. При этом, чем сложнее и масштабнее задачи, тем выше безответственность тех, кто их обозначил.

Однако, если подойти к проблеме развития банковской системы обдуманно и серьезно, то можно заметить, что в последние годы значительно повысилась роль банковского сектора в экономике страны: улучшилось соотношение банковских активов и объема валовой внутренней продукции,

увеличиваются размеры кредитования отраслей экономики в стране и в регионах. По состоянию на 01.01.2006 кредиты экономике Республики Дагестан, например, составили более 2,756 млн руб. Значительные суммы кредитов предоставлены предпринимательским структурам и населению, которые открывают в банках расчетные и текущие счета, имеют депозитные вклады в рублях и иностранной валюте.

Одним из решающих факторов дальнейшего развития банковской системы стало восстановление доверия населения к российскому рублю, что становится важнейшим условием увеличения объема банковских продуктов и услуг на рынке вкладов физических лиц, предприятий и организаций. Особых успехов на рынке вкладов физических лиц имели те коммерческие банки, которые разработали гибкую маркетинговую политику, направленную на изучение наиболее существенных сегментов этого рынка. В частности, это относится к уровню процентных ставок по категориям заемщиков, типам вкладов, к состоянию финансовой устойчивости банков и их филиалов, осуществляющих деятельность на региональном рынке банковских продуктов и услуг.

В целом кредитно-инвестиционной и депозитной деятельностью занимаются почти все банки, и каждый — исходя из своих потенциальных возможностей. В результате хотя и медленно, но увеличиваются суммарные объемы привлеченных депозитов и предоставленных клиентам кредитов. Одновременно с этим на рынке частных вкладов обострилась конкуренция за привлечение временно свободных денежных средств физических лиц, в результате доля коммерческих банков увеличилась, а доля территориальных учреждений Сберегательного банка России, наоборот, сократилась. Усиление конкуренции наблюдается и на других сегментах рынка банковских услуг. Прежде всего, это касается потребительских кредитов, объем которых увеличивается с каждым годом. В 2005 г. сумма таких кредитов, выданных физическим лицам по Республике Дагестан, по сравнению с 2002 г. возросла более чем на 64,7 %.

В развитии кредитного рынка вообще, а рынка потребительских кредитов в частности, немаловажную роль играют филиалы иногородних банков.

Наряду с отмеченными положительными тенденциями в развитии банковской системы еще много нерешенных задач.

Во-первых, одной из самых сложным проблем стабилизации банковской системы было и остается

наличие высоких рисков кредитования, обусловленных неэффективной структурой экономики и дефектами управления.

Во-вторых, у большинства кредитных организаций по-прежнему наблюдается дефицит средних и долгосрочных пассивов, в значительной мере сдерживающих расширение долгосрочного кредитования в экономике в инвестиционных целях.

В-третьих, уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не отвечают международно признанным подходам. Не в полной мере реализованы задачи укрепления правовой базы, развития конкуренции на рынке банковских услуг, ускорения и повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций, не создан корпоративный ликвидатор. До сих пор не принят закон, регламентирующий деятельность кредитных историй, что существенно сдерживает развитие сегментов розничных банковских услуг.

В-четвертых, уровень доверия к финансовым посредникам, в том числе к банкам, пока недостаточен. Во многом это объясняется наличием неразвитых систем управления, слабым бизнес-планированием и неудовлетворительным уровнем руководства банков, ориентацией некоторых банков на оказание сомнительных услуг и фиктивным характером части капитала отдельных банков.

И, наконец, в-пятых, отдельные банки до сих пор допускают выполнение несвойственных им функций, в частности осуществляют контроль за кассовой дисциплиной клиентов и тем самым испытывают административные нагрузки. Значительные силы и время они тратят на составление и представление справок и отчетностей в финансовые и правоохранительные органы.

Последовательная реализация отмеченных задач требует осуществления комплекса мер, предусмотренных Стратегией развития банковского сектора РФ до 2008 г. К ним относятся:

1. Выполнение ряда новых положений Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» в части совершенствования банковского регулирования: надзора банковскими группами, применения мер воздействия, расчета ряда обязательных нормативов, обмена информацией с надзорными органами зарубежных стран.

2. Совершенствование порядка защиты интересов кредиторов, требования которых обеспечены залогом: применение процедуры ускоренного взыскания, упрощения порядка реализации

предметов залога кредитными организациями, создание системы регистрации залогов.

3. Определение правовых, финансовых и организационных основ функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и порядка выплаты возмещения по вкладам.

4. Выполнение требований Федерального закона от 10.12.2003 № 173-Ф3 «О валютном регулировании и валютном контроле» о свободном перемещении капитала и нормативно-методических актов, принятых Банком России, в развитие этого закона.

В этих условиях ключевым аспектом развития банковского сектора экономики становится расширение кредитных операций в направленииях:

— внеочередного погашения при банкротстве заемщика кредитных требований, обеспеченных залогом, за счет реализации заложенного имущества;

— расширения права кредиторов по контролю за процессом реализации заложенного имущества;

— стимулирования банковского обслуживания малого и среднего бизнеса и физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью;

— развития новых сегментов рынка банковских услуг, ориентированных на предоставление широкого набора кредитных, расчетно-кассовых, инвестиционных и других услуг;

— создания условий для развития кредитования жилищного хозяйства, особенно в сельской местности и рабочих поселках, где ипотечное кредитование станет перспективным направлением банковского обслуживания населения. Перспективным направлением развития банковской системы станет создание экономических условий для конкурентоспособности российских коммерческих банков. Тем более по мере либерализации этих условий и усиления позиций иностранных финансовых институтов в России конкурентное давление будет только нарастать. Необходимым условием выравнивания отечественных кредитных организаций с иностранными банками может стать постепенное снижение норматива отчислений в обязательные резервы с 7 % в 2004 г. до 4 — 5 % до конца выполнения намеченной Стратегии развития банковского сектора срока, т. е. до 2008 г.

К этому времени предполагается уточнить нормы законов, касающихся участия иностранного капитала в отечественном банковском бизнесе. В частности, допуск иностранного капитала в бан-

ковский сектор будет в большей мере ориентирован на развитие рыночной конкуренции. В целом намечается упростить процедуру формирования капитала кредитных организаций за счет средств нерезидентов и максимально сблизить ее с процедурой ее создания резидентами.

Ключевым вопросом реформирования и развития банковской системы станет дальнейшее повышение уровня капитализации банков. В рамках установленных стандартов, позволяющих продолжать деятельность банкам, имеющим капитал не менее 5 млн евро, при условии, что он не опускается ниже уровня, который был достигнут на момент введения повышенных требований к минимальной величине капитала. Вместе с тем с 01.01.2010 все банки должны будут располагать собственным капиталом в размере не менее рублевого эквивалента 5 млн евро.

Дальнейшее развитие банковской системы невозможно без эффективного надзора и инспектирования. При этом меры надзорного реагирования должны исходить, прежде всего, из характера рисков, принятых кредитной организацией, и качества управления ими. Следует установить потенциальное влияние рисков на уровень финансовой устойчивости кредитных организаций. Решение этой задачи предполагает, что неободимо:

— предотвратить использование схем фиктивной капитализации банков;

— внедрить в надзорную практику систему предупреждения (раннего реагирования) рисков;

— принимать решения надзорного характера на основе профессионального суждения о качестве и стоимости активов, обязательств и собственных средств, а также качестве корпоративного управления, включая внутрибанковские меры контроля за рисками.

И, последнее, это вопрос о разработке новой, более упрощенной, методики осуществления слияний и поглащений кредитных организаций, предусматривающей ускорение и удешевление процедур их реорганизации.

На 1 января 2006 г. объемы кредитования экономики Республики Дагестан филиалами иноре-гиональных кредитных организаций составили 4 251,2 млн руб. По сравнению с аналогичным периодом 2005 г. он возрос на 54,4 %. В общем объеме выданных филиалами кредитов на долю юридических лиц приходилось 3 787,4 млн руб., или более 89 %. Указанная сумма, главным образом, была предоставлена предприятиям обрабатывающих отраслей и приоритетным предприятиям, занятым

производством и распределением электроэнергии, газа и воды. Они получили в 2005 г. кредиты на сумму 908,6 млн руб., что составило 21,4 % от суммы предоставленных экономике кредитов. На третьем месте в качестве банковских заемщиков оказались предприятия торговли, предприятия по ремонту автомобилей, бытовой техники и предметов личного пользования. Слабым звеном кредитно-инвести-ционной деятельности иногородних банков, точно так же, как и региональной банковской системы, остаются сельское и лесное хозяйство, государственное строительство и связанные с этим освоение и переработка полезных ископаемых.

Кредиты, выданные физическим лицам, составили 10,9 % от общего объема ссуд, предоставленных филиалами иногородних банков, что в суммарном выражении составило 463,8 млн руб., в том числе 21 млн руб. в иностранной валюте. По сравнению с аналогичным периодом 2005 г. кредитование физических лиц возросло в 1,7 раза.

Определенный вклад в развитие различных отраслей экономики Дагестана вносят банки, зарегистрированные и действующие на территории других субъектов РФ, не имеющие на территории Республики филиалов и иных представительств. Общая сумма средств, выданных ими за 2005 г., составила 1 214,7 млн руб., в том числе 610,5 млн руб. в иностранной валюте. Из общей суммы кредитов, выданных указанными банками, наибольший удельный вес занимают (48,7 %) кредиты, выданные населению.

На протяжении последних двух лет в Республике сохранялась ситуация, когда объемы кредитования отраслей экономики инорегиональными банками в несколько раз превышали показатели банков республики и филиалов иногородних банков, действующих в Дагестане. Во многом это обусловлено регистрацией крупных ссудозаемщиков на территории Дагестана, фактически осуществлявших свою деятельность в других субъектах РФ. В 2005 г. совокупная сумма кредита, предоставленная кредитными организациями такого типа, оказалась значительно меньше, что обусловлено факторами территориального характера, когда из-за изменения юридических адресов заемщиков иногородних банков снизились темпы динамики кредитования отраслей региональной экономики. На это обстоятельство имели влияние также отголоски финансового кризиса 1998 г.

С одной стороны, кризис устранил привлекательность государственных обязательств, что привело к сокращению вложений региональных банков и филиалов в ценные бумаги и образованию

свободных денежных средств. С другой — он способствовал появлению новых факторов, негативно воздействующих на кредитно-инвестиционную деятельность банковского сектора.

Несмотря на высвобождение значительной части ресурсов коммерческих банков и филиалов из операций с ценными бумагами, кредитные вложения банков в последующие годы увеличивались медленно. Кроме того, расширение ресурсной базы банковского сектора также не обеспечило роста предоставленных банками кредитов.

Таким образом, изменение условий внешней среды вызвало такие же изменения в функционировании как региональных банков, так и филиалов банков других областей, действующих на территории региона. Деление региональной банковской системы на региональные коммерческие банки и филиалы банков других областей (за исключением отделений Сбербанка России) не изменяет тенденций в размещении банковских ресурсов. Вопреки сложившемуся мнению, неоднократно высказываемому в периодических изданиях, о негативном влиянии филиалов банков других областей на функционирование региональных банковских систем и экономику регионов, можно констатировать, что деятельность филиалов в последние годы направлена в первую очередь на осуществление кредитных вложений в регионе. Если до финансового кризиса 1998 г. филиалы являлись проводниками свободных денежных средств в данный регион из других областей, что отразилось в значительном превышении удельного веса кредитных вложений филиалов

над удельным весом кредитных вложений региональных коммерческих банков, то в последующие годы они, в соответствии с требованиями Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с учетом изменений и дополнений) все больше средств, почти наравне с местными банками, а иногда и больше, вкладывают в процессы восстановления и развития отраслей региональной экономики.

Что же касается территориальных учреждений Сберегательного банка РФ (Махачкалинское отделение Северокавказского банка СБ РФ), то его деятельность, напротив, ухудшает кредитные возможности региональной банковской системы ввиду того, что часть привлеченных Сбербанком России на территории республики ресурсов перераспределяется в другие регионы, а большая часть размещенных средств направляется во вложения в ценные бумаги.

Литература

1. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»

2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

3. Фетисов Г. Г. и др. Организация деятельности Центрального банка. М., 2006. С. 426.

4. Банковское дело / Под ред. Е. Ф. Жукова. М.: Изд-во политической литературы. 2006. С. 570.

5. Банковское дело. Базовые операции для клиентов / Под ред. А. М. Тавасиева. М., 2005. С. 305.

Не успели оформить

подписку на 2007 год?

Оформить подписку на журналы Издательского дома «Финансы и Кредит» можно с любого номера в редакции или в одном из агентств альтернативной подписки.

Полный список агентств альтернативной подписки можно посмотреть на сайте : www.financepress.ru.

Тел./факс: (495) 621 -69-49, (495) 621-91-90

Http://www.financepress.ru E-mail: post@financepress.ru