Кредитный механизм в сфере профессионального образования

13.2. КРЕДИТНЫЙ МЕХАНИЗМ В СФЕРЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

Грунин А.А., д.э.н., профессор, Российский государственный социальный университет Контакты автора: agrunina@mail.ru

Аннотация. В данной статье анализируются проблемы финансового обеспечения системы высшего профессионального образования в Российской Федерации, важным элементом которого должен стать механизм образовательного кредитования. В статье исследуется зарубежный опыт использования кредитного механизма в финансировании услуг высшего образования, что становится основанием для его применения в РФ.

Ключевые слова: кредитный механизм; высшее профессиональное образование; зарубежный

опыт образовательного кредитования; программы образовательного кредитования

THE CREDIT MECHANISM IN VOCATIONAL TRAINING SPHERE

Grunin A.A., the Doctor of Economics, the professor, Russian State Social University

Annotation: In given article problems of financial maintenance of system of the higher vocational training in the Russian Federation the mechanism of educational crediting should become which important element are analyzed. In article foreign experience of use of the credit mechanism in financing of services of higher education is investigated what to become the basis for its application in the Russian Federation.

Keywords: the Credit mechanism; the higher

vocational training; foreign experience of educational crediting; programs of educational crediting

Развитие и модернизация системы профессионального образования требует формирования качественно новых подходов к его финансированию. Важным элементом формирования эффективного экономического механизма в процессе модернизации и развития высшего образования в Российской Федерации должно стать образовательное кредитование, позволяющее расширить источники финансирования отрасли. Образовательное кредитование позволяет восполнить недостаток финансовых ресурсов у высших учебных заведений в условиях ограниченности объемов бюджетного финансирования и низкого платежеспособного спроса населения. Международный опыт свидетельствует, что в условиях, когда за счет бюджетных средств обеспечивается право на профессиональное образование ограниченной категории граждан (как правило, признанных нуждающимися в государственной поддержке), физические лица, не располагая достаточными доходами и накоплениями, привлекают долгосрочные кредитные ресурсы. Тем самым образовательное кредитование способствует поддержанию платежеспособного спроса на образовательные услуги и обеспечению доступности образования.

В странах Западной Европы системы образовательного кредитования имеют существенные различия.

В Великобритании основной формой поддержки студентов является заем. Все студенты имеют право на

базовые выплаты, которые не связаны с оценкой дохода. Таким образом, большинство студентов могут получить примерно три четверти максимального объема займа, тогда как остающаяся четверть зависит от получаемого дохода. Такой заем будет выше для тех студентов, которые живут отдельно от семьи, чем для молодежи, обучающейся в других местах, и еще ниже для студентов, проживающих с родителями. Все отвечающие требованиям студенты могут использовать до 75% этого максимального займа. Возможность студентам получить остальные 25% зависит от их дохода и, если это актуально, от дохода их супругов или родителей. Однако наличие иждивенцев сокращает вклад родителей, и студентов могут считать независимыми от родителей, если им 25 или более лет, если они состоят в браке, по меньшей мере, 2 года или обеспечивают себя самостоятельно на протяжении, по меньшей мере, трех лет до начала обучения.

В 2004 г. Великобритания вернулась к системе грантов, выделяемых нуждающимся студентам. Процентная ставка не устанавливается, а равна проценту инфляции, причем действует ограничение: она не может превышать банковской ставки плюс 1%. Выплаты напрямую связаны с доходом должников, и их сбором занимается служба внутренних доходов. Должники начинают выплаты только после завершения или прекращения обучения, когда их доход превышает пороговый уровень, устанавливаемый ежегодно. Выплаты высчитываются как процент от доходов выше порогового уровня в размере 9%. Так, например, при годовом доходе 12000 фунтов выплачивается 15 фунтов в месяц. Эта процентная ставка может рассматриваться как 9%-й налог на приращение дохода, получаемого выпускниками или лицами, прекратившими обучение, и превышающего пороговый уровень, взимаемый до тех пор, пока заем не выплачен, должник не достиг возраста 65 лет, не стал инвалидом или не умер.

В Дании количество студентов получающих образовательный кредит составляет 83 % от общего числа, хотя общая доля займа составляет только 34 % помощи. Процент за кредит начисляется с момента предоставления займа и равен 4 % во время обучения, а после завершения обучения равен процентной ставке ЦБ Дании. Возврат кредита и процентов по нему выплачивается в течение установленного срока (обычно от 7 до 15 лет). В 1996 году 92% должников платили менее 1612 евро в год, что не представляет значительной суммы.

В Швеции обучение - бесплатное. Сопутствующие расходы (проживание, учебники и т.д.) - оплачиваются студентами. Многие (до 95 % от общего числа студентов) обращаются за кредитами в государственную кредитную контору. Размер кредита в пересчете на доллары США от 17 до 23 тысяч выдается под 1,5-2 % годовых. Срок возврата - не ограничен, иногда выплаты растягиваются до пенсии. После оформления кредита студенту выплачивают примерно 600 долларов в месяц. К этим деньгам государство безвозмездно добавляет еще 250 долларов. Если учащийся не выполнил учебный план на месяц или семестр, государство автоматически прекратит выплаты по кредиту.

Выплаты кредита начинаются после того, как студенты перестают получать финансовую помощь, и обычно после минимального периода отсрочки в шесть месяцев. Выплата зависит от дохода должника, точнее, она основывается на общем правиле: должники должны платить 4% от своего годового дохода через налоговую систему.

Г рунин А. А.

КРЕДИТЫ И ПРОФЕССИОНАЛЬНОЕ ОБРАЗОВАНИЕ

В связи с низкой отдачей высшего образования (менее 6 %) студенты стали проявлять меньшую заинтересованность в получении кредитов. В последнее время в Швеции была увеличена грантовая часть поддержки. Доля гранта (который предоставляется только студентам, живущим отдельно от родителей) выросла с 14% помощи в 1993 г. до 22% в 1994-1995 годах, а затем до 26% в 1996-1997 году.

С 1970-х годов в Германии наблюдался резкий скачок поступающих в высшие учебные заведения.

Студенты не платят за обучение, за исключением тех, чей период пребывания в вузе превышает обычные сроки (только в некоторых землях) и тех, немногих, кто поступил в частные вузы.

Существующая система помощи студентам осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О помощи образованию» (Bundes aus bildung forder ungsgesetz). Средства поступают как от федерального правительства (65%), так и Земель (35%).

Финансовая помощь предоставляется в зависимости от размера дохода семьи студента и может быть получена либо в виде гранта, либо в виде ссуды. Многие студенты пользуются этими возможностями. Выплата не включает процентов, а период отсрочки достаточно длительный: выплата должна начаться только через 5 лет после окончания обучения и осуществляется на протяжении 15 лет.

В Финляндии, в отличие от большинства европейских стран, система студенческих займов не является государственной. Займы предоставляются банками, договором с которыми определяются процентная ставка, выплаты и другие условия. Государство гарантирует возврат полученных кредитов и берет на себя выплату процентов в случае отсутствия работы, прохождения военной службы или отпуска по уходу за ребенком (как для матери, так и для отца). Это делает студенческие займы, за некоторыми исключениями, доступными всем получателям грантов на учебу.

Наиболее разработана система образовательного кредитования США. Ее отличительной особенностью является то, что возможностью получить необходимые средства на образование обладает практически каждый желающий. Система федеральных займов учитывает интересы людей с самыми разнообразными финансовыми возможностями. Для получения федерального студенческого займа не требуется никакого залога, проценты по кредиту минимальны, гарантом выплаты является правительство. Правда, сумма кредита невысока, и поэтому денег федерального займа не всегда хватает на оплату всего курса. В таком случае можно воспользоваться родительским займом. Основным инструментом конкурентной борьбы на этом секторе финансового рынка становятся разнообразные скидки, предоставляемые банками для своих заемщиков.

Основные типы образовательного кредита, существующие в США:

- студенческий заем (student loan),

- родительский заем (parent loan),

- частный заем (private loan).

Кроме того, имеется четвертый тип - объединенный заем (consolidation loan), который позволяет заемщику объединить все свои займы в один заем для упрощения выплаты. Эти займы имеют низкую процентную ставку и не требуют дополнительного обеспечения.

Федеральный заем для студентов называется кредитами Стаффорда (Stafford Loan) и имеет две разновидности:

Federal Family Education Loan Program (FFELP). Эти займы предоставляются частными кредиторами, такими как банки, кредитные союзы, ссудосберегательные ассоциации. Возврат этих кредитов обеспечивает федеральное правительство.

Federal Direct Student Loan Program (FDSLP). Эти кредиты управляются «Direct Lending School» и предоставляются правительством напрямую студентам и их родителям.

Кредиты Стаффорда могут быть субсидиарные (subsidized) и не субсидиарные (unsubsidized). В первом случае проценты по кредиту во время обучения оплачиваются правительством, во втором, студент сам платит проценты, хотя имеется возможность отсрочить выплаты до окончания обучения. Для получения субсидированной формы, нужно продемонстрировать финансовую нуждаемость. Не субсидированную форму кредита может получить любой студент, вне зависимости от финансового положения.

Кредиты имеют переменную процентную ставку (базирующуюся на 91 дневной ставке доходности по казначейским векселям (T-bill rate) + 1,7% во время обучения и увеличивающуюся на 0,6% после окончания учебного заведения), лежащую в пределах 8,25% и устанавливающуюся ежегодно. Процентная ставка одинакова у всех кредиторов, хотя некоторые предоставляют скидки на рассрочку и на выплаты по электронным системам.

Для студентов и аспирантов с особыми финансовыми трудностями существует кредит Перкинса (Perkins Loan). В качестве кредитора выступает учебное заведение, оперирующее средствами, которые ограниченно выделяются федеральным правительством. Данный кредит является субсидированным, процент выплачивается федеральным правительством во время обучения, имеется 9 месячная отсрочка по выплате, общий срок выплаты 10 лет, процентная ставка 5%.

Родители студентов могут взять внешний кредит для обеспечения своих детей материальной помощью. Федеральный родительский кредит для студентов (The federal Parent Loan for Undergraduate Student - PLUS) позволяет родителям занять средства для покрытия всей стоимости обучения, которая может не покрываться федеральными студенческими кредитами.

Так же как и студенческие кредиты, кредиты категории PLUS могут выдаваться как частными кредиторами (категория FFELP), так и напрямую правительством. Эти кредиты могут иметь различную процентную ставку, базирующуюся на 52 недельной ставке доходности по казначейским векселям (T-bill rate) + 3,10%. Процентная ставка ограничена величиной 9%. Выплаты начинаются через 60 дней после получения всей суммы кредита, срок выплат - до 10 лет. Обязательства по выплатам лежат на родителях.

Объединенный кредит соединяет в себе различные виды студенческих и родительских кредитов, полученных от одного кредитора, и используется впоследствии для выплат по ним.

С помощью объединенного кредита можно уменьшить размер ежемесячных выплат по займам за счет увеличения стандартного для федеральных займов 10-летнего срока оплаты кредита. В зависимости от размера кредита, срок выплаты может быть увеличен и составит от 12 до 30 лет

Образовательное кредитование зародилось в России в 2000 году, когда Сбербанком был утвержден порядок предоставления займов физическим лицам на оплату их обучения в учреждениях, зарегистрирован-

ных на территории РФ. Размер кредита достигал 90 процентов стоимости учебы. Срок его действия варьировался от 1 года до 11 лет и включал льготный период на время обучения в вузе. Вслед за Сбербанком образовательный кредит стали выдавать и другие банки.

Предложенные схемы кредитования не пользовалась популярностью как у населения, так и у банков. Слишком высоки были процентные ставки - 18-19 в рублях, или 10-13 в валюте. Для банков образовательные кредиты являлись высокорисковыми.

Образовательные кредиты по сути не отличаются от потребительских и имеют скорее рыночный, чем социальный характер. Высокие процентные ставки, отсутствие льготного периода, жесткий отбор потенциальных заемщиков ограничивал развитие данной формы финансирования системы образования. Отсутствие статистики невозвратов, неспособный выступать обеспечением объект кредитования, долгосрочный характер кредитования - лишь неполный перечень факторов, определяющих непривлекательность образовательных кредитов в России.

Альтернативой образовательным кредитам коммерческих банков стала программа образовательного кредитования «Кредо», которая была предложена компанией «Крейн» в 2004 году и активно развивалась вплоть до кризиса 2008 года. Программа в отличие от коммерческих кредитов на образование носит более социальный характер, компания «Крейн» не является кредитной организацией и не имеет своей целью немедленное получение прибыли. Образовательные кредиты по программе «Кредо» выдавались банком «Союз» на более привлекательных и щадящих условиях, чем кредиты коммерческих банков. Процентная ставка в размере 10% годовых, отсрочка погашения долга на весь срок обучения, отсутствие залога и поручительства как условия предоставления кредитного обеспечения - все это давало возможность получить высшее образование вне зависимости от материального положения будущих студентов. Условия программы образовательного кредитования распространялись на ведущие вузы России: Российская экономическая академия им. Г. В. Плеханова, МГУ им. Ломоносова, МСХА им. Тимирязева, Санкт-Петербургский государственный университет, Московский государственный горный университет, МАИ, МЭИ и Московский государственный институт стали и сплавов и т.д. К 2008 году среди участников программы насчитывался 21 ведущий вуз России и количество «кредо-студентов» росло.

Среди преимуществ программы образовательного кредитования «Кредо» можно отметить следующие:

- во время обучения студент имеет право не выплачивать ни основной долг, ни проценты по нему;

- залог и поручительство со стороны родителей не требуются;

- кредит выдается гражданину РФ, вне зависимости от места регистрации;

- главное условие получения кредита - поступление в вуз, а не платежеспособность заемщика и его семьи;

- в рамках кредитной линии возможны варианты кредитного поведения (досрочное погашение, кредит на часть стоимости обучения, самостоятельная оплата очередного семестра и т.д.) - все без штрафных выплат;

- осуществляется деятельность по профилактике невозвратов, в том числе оказывает карьерное сопровождение.

Программа «Кредо» предусматривает также дополнительный и социальный кредит, т.е. имеет характеристики действующих в мировой практике образовательных кредитов, которые обеспечивают покрытие не только затрат на обучение, но и при необходимости на проживание, что кредиты банков не позволяют.

Анализ развития программы образовательного кредитования свидетельствует, что одним из ее приоритетов является создание условий повышения доступности качественного образования, что подтверждается строгой политикой компании «Крейн» в выборе вузов. Вместе с тем пик активности образовательного кредитования по программе приходится на Центральный округ.

Правительством РФ была одобрена Концепция государственной поддержки образовательного кредитования, первым этапом которой является эксперимент. Эксперимент рассчитан на 2007 - 2010 гг., за этот период планируется выдать до 30 тысяч кредитов на получение первого высшего и дополнительного образования, а также на сопутствующие нужды (проживание, питание, учебные пособия и т.д.). Согласно условиям эксперимента государство гарантирует поручителю 10 процентов от общей суммы выданных кредитов в случае невозврата.

Эксперимент по государственной поддержке образовательных кредитов предусматривает:

- наличие промежуточного звена между банками и государством - компании-поручителя. На стадии эксперимента поручитель финансируется инвестором, но в дальнейшем возможно создание гарантийного фонда, формируемого за счет гарантийной платы с заемщика;

- работа с долгами возложена на компанию-поручителя: ни банки, ни государство не несут дополнительных расходов;

- механизм образовательного кредитования, приемлемый для всех участников, поддержка государства - в форме гарантий по кредитам;

- отсрочку по выплате процентов на все время обучения;

- отсутствие какого-либо обеспечения со стороны заемщика - обеспечение для банка предоставляет компания-поручитель.

Эксперимент по государственной поддержке образовательного кредитования нацелен на повышение доступности качественного образования. Важно отметить, что на государственную поддержку могут рассчитывать высшие учебные заведения, имеющие государственную регистрацию, таким образом, возможность получить кредит на образование имеют студенты как государственных, так и частных вузов.

Недостатками эксперимента является частичная компенсация расходов поручителей по образовательным кредитам и отсутствие дополнительных стимулов для частных лиц. Государственная поддержка согласно принятым условиям эксперимента носит точечный характер и не предусматривает комплексное участие в развитии образовательного кредитования.

Более того, условия эксперимента предусматривают выдачу кредитов только на получение высшего и дополнительного образования, в то же время в условиях кризиса коммерческие банки делают ставку на среднее профессиональное образование, так как намечается рост потребности в переквалификации.

Компания «Крейн» стала одним из участников эксперимента по государственной поддержке образовательного кредитования и вплоть до августа 2008 года

Г рунин А. А.

КРЕДИТЫ И ПРОФЕССИОНАЛЬНОЕ ОБРАЗОВАНИЕ

активно наращивала объемы кредитования. Но в условиях кризиса программа «Кредо» начала давать сбои. В 2009 году около 4 тыс. студентов, обучающихся более чем в 20 российских вузах, оказались под угрозой отчисления.

В мае 2009 года Министерством образования и науки предложен новый законопроект по государственной поддержке образовательного кредитования. Согласно новому проекту государственная поддержка должна носить системный характер, предусматривать субсидирование процентной ставки (минимум 2/3 ставки рефинансирования), ориентироваться в первую очередь на одаренных абитуриентов и предусматривать снижение ставки по кредиту в случае успешного обучения.

Однако новые условия предоставления образовательных кредитов являются скорее частью антикризисной программы Правительства. Предполагается, что государство будет субсидировать процентную ставку по кредиту, которая должна составить не более 11,5% годовых. Получение кредита не потребует ни залога, ни поручительства, срок возврата составит десять лет после окончания учебы. В числе возможных участников новой программы кредитования, реализация которой планируется с сентября 2009 года названы Сбербанк, ВТБ 24 и институт развития ВЭБа. Вместе с тем, банки согласны работать по правительственной программе только в том случае, если она будет для него коммерчески обоснованной.

В правительстве рассматривается вариант привлечения к участию в программе коммерческих банков, которые будут получать государственное финансирование через ВЭБ. Однако в условиях кризиса банки скептически относятся к таким проектам.

Таким образом, новая программа кредитования будет носить ограниченный характер, в ней, скорее всего, будут участвовать только госбанки, получающие от государства ощутимую поддержку.

Очевидно, что в условиях кризиса ставки по кредитам ниже, чем ставки по потребительским кредитам, более того, если большинство коммерческих банков в настоящее время снизили объем потребительского кредитования, ужесточили требования к заемщикам, снизили сроки выдачи кредитов, то по образовательным кредитам условия стали более привлекательными.

Вместе с тем перечень банков имеющих программы выдачи кредитов на получение среднего образования органичен. Причиной сложившейся ситуации может быть как низкий спрос на среднее профессиональное образование со стороны абитуриентов, так и возрастные ограничения предъявляемые банками к заемщикам.

Анализ развития образовательного кредитования в Российской Федерации позволяет сделать вывод, что в настоящее время наблюдается ряд положительных инициатив как со стороны частных лиц, так и со стороны государства. Коммерческие банки осваивают этот вид банковского продукта, но привлекательность его пока невысока в силу социально-экономических особенностей заемщика, высоких процентных ставок, нестабильности экономической ситуации в стране. Банки нуждаются в формировании института государственной поддержки образовательных кредитов, при этом она должна носить комплексный характер и охватывать не только банки с государственным участием, в которых уровень государственной поддержки и так высок, но и частные банки. Также целесообразно приня-

тие закона «Об образовательных кредитах», проект которого неоднократно обсуждался, но не принят.

Список литературы:

1. Грунин А.А., Андрющенко Г.И., Ефременкова Е.О. и др. Финансирование высшей школы в условиях инновационного развития экономики (коллективная монография) - М.: Изд-во АПК и ППРО, 2010.

2. Грунин А.А., Андрющенко Г.И., Ефременкова Е.О. и др. Финансирование высшей школы в условиях модернизации экономики (учебное пособие) М.: Изд-во АПК и ППРО, 2010.

3. Грунин А.А., Ефременкова Е.О. Актуальность внедрения финансирования, ориентированного на результат: опыт зарубежных стран. Материалы VII Международной научной конференции «Образование - Экономика - Право: процессы трансформации и критерии эффективности» - М.: 2011.

References:

1. Grunin A.A., Andrjushchenko G. I, Efremenkova E.O., etc. Financing of the higher school in the conditions of innovative development of economy (the collective monographs) - М: APK& PPRO, 2010.

2. Grunin A.A., Andrjushchenko G. I, Efremenkova E.O., etc. Financing of the higher school in the conditions of modernization economy (manual) М: APK& PPRO , 2010.

3. Grunin A.A., Efremenkova E.O .Urgency of introduction of the financing focused on result: experience of foreign countries. Materials of VII International scientific conference «Formation -Economy - the Right: processes of transformation and criteria of efficiency» - М: 2011.