Закон кредитного охлаждения

С осени у российских заемщиков появится "период охлаждения", во время которого они смогут возвращать кредиты без предупреждения и штрафов — соответствующие поправки внесены в законопроект о потребительском кредитовании и приняты в первом чтении. В результате у банков прибавится бумажной работы, а ставки могут вырасти.

Поправки в законопроект о потребительском кредитовании внес зампред комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков. Согласно документу, заемщик в течение 10 дней должен иметь право вернуть деньги в банк без штрафов. Что касается более крупных займов, таких, как ипотека или автокредит, клиенту дадут на размышление 30 дней. "Сегодня большая часть банков уже предусматривает в своих договорах периоды, в течение которых клиент может передумать кредитоваться, но пока не все,— говорит Анатолий Аксаков.— Некоторые банки злоупотребляют своим положением и юридической силой. Именно их данная поправка поставит в рамки".

По словам депутата, сегодня возникают ситуации, когда человек довольно быстро понимает, что не может выплачивать кредит. Банки на случай досрочного возврата денег нередко выставляют ограничительные условия и вводят дополнительные обременения. Есть место и разного рода хитростям, когда банки не дают клиенту достаточно ясного представления о ситуации с возможностью возврата кредита. Поэтому период, в течение которого заемщик без потерь может вернуть деньги в банк, сегодня необходим. Кстати, в отличие от европейского, российский вариант "периода охлаждения" не будет освобождать клиента от процентных платежей. За время фактического использования кредита все-таки придется заплатить.

Примечательно, что сегодня в Гражданском кодексе РФ зафиксировано право заемщика на досрочное погашение кредита без штрафных санкций. Однако это возможно при условии уведомления банка о своем намерении не менее чем за 30 дней, если договором не предусмотрен более короткий период. Автор поправок Анатолий Аксаков уверен, что возможность прийти и расторгнуть кредитный договор в любое время — это гораздо удобнее и быстрее, нежели обязательство предупреждать об этом банк за 30 дней.

Мнения представителей банков относительно "периода охлаждения" расходятся. Аналитик банка "Хоум Кредит" Станислав Дужинский настроен оптимистично: "Мы положительно относимся к данной законодательной инициативе. Когда клиент принял осознанное решение о получении кредита, взвесил свои возможности, это значит, что у него намного ниже вероятность наступления дефолта в будущем. Возможность вернуть кредит в определенный срок, оплатив при этом только время фактического использования заемных средств, уже не нова на российском рынке розничных услуг. Поэтому особых изменений в связи с принятием данной нормы мы не ожидаем". Директор департамента розничных продаж Росбанка Олег Чернышов считает, что если поправки будут приняты, они не отразятся на заемщиках или на банковском бизнесе, поскольку открывающиеся в рамках законопроекта возможности не будут сильно востребованы: "С вводом эффективной процентной ставки и успешной борьбы госорганов с сопутствующими кредитам комиссиями стоимость кредита стала прозрачной для заемщиков. Раньше именно непрозрачность стоимости кредита в момент его получения являлась основной причиной обращения клиентов на ранних стадиях с просьбой о возврате денег и закрытии кредита. К тому же банковское законодательство и так вполне либерально в части предоставления возможности досрочного, в том числе частичного, погашения кредитов. Заемщики, на мой взгляд, уже достаточно защищены".

Впрочем, новый законопроект вполне может создать банкам определенные трудности. Начальник отдела потребительского кредитования банка "Открытие" Ольга Кондакова уверена, что в связи с принятием поправок все банки должны будут перестраивать бизнес-процессы, пересматривать кредитную документацию, заниматься доработкой банковских систем, необходимой для внедрения и соблюдения новых требований. То есть неизбежны дополнительные расходы для банков.

А это в свою очередь может отразиться на заемщиках. "Покупка квартиры — не приобретение товара, который вы можете вернуть в течение 30 дней,— рассуждает директор кредитного департамента DeltaCredit Денис Ковалев.— В сделке по ипотеке много участников: это и стороны договора купли-продажи, и страховые компании, и регистраторы, и банки. Последние будут закладывать новые риски в процентную ставку, что в итоге ограничит доступность ипотечного кредитования".

Сегодня сектор потребительского кредитования в России показывает не самую лучшую динамику. По данным Банка России, прирост кредитного портфеля физических лиц составил с начала года 13,7%, для сравнения: за тот же период год назад — 18,4%. Одна из причин снижения — критическая закредитованность населения. Долги россиян растут в полтора раза быстрее зарплат. Постепенно увеличивается число невозвратных и рискованных кредитов. Нередко заемщики обращаются в другие банки и используют полученные кредиты как источник рефинансирования более ранних долгов. Если пять лет назад среднестатистический заемщик обслуживал 1,23 кредита, то сегодня этот показатель достиг 1,38.

Недавно озабоченность закредитованностью россиян выразило международное рейтинговое агентство Fitch Ratings. Его эксперты отмечают, что сложившаяся ситуация может привести к дальнейшему росту просроченной задолженности и негативно повлиять на банковскую систему в целом. Действительно, к 1 апреля 2013 года просроченная задолженность россиян выросла до 343,5 млрд руб. За первый квартал она увеличилась на 9,9% (на 31 млрд руб.).

Среди причин ухудшения динамики потребкредитования можно указать замедление роста розничной торговли в целом, а также исчерпание эффекта отложенного спроса. И осенью заметного роста на рынке потребительского кредитования не ожидается. "Осень традиционно является высоким сезоном, поэтому многие прогнозируют рост в потребительском кредитовании, однако он вряд ли достигнет прошлогодних результатов,— говорит Денис Ковалев.— Отчасти замедление произойдет за счет мер, принятых ЦБ РФ для торможения роста, показанного сегментом потребительского кредитования по результатам 2012 года (40%)". С ним согласен Станислав Дужинский: "Сдерживающее влияние оказали новые требования к расчету достаточности капитала и резервов. Из-за замедления кредитования банки перестали остро нуждаться в ликвидности, что привело к снижению ставок по вкладам физических лиц".

Напомним, с 1 марта 2013 года Центробанк вдвое повысил ставку резервирования по необеспеченным потребительским кредитам. А с 1 июля ввел повышенные коэффициенты риска по потребкредитам при расчете достаточности капитала финансового института. Кроме того, ЦБ всерьез рассматривает вариант прямого ограничения максимальной кредитной нагрузки на гражданина на уровне поправок в законодательство. Также планируется установить для банков три новых показателя: это полная стоимость кредита, соотношение долга заемщика к его доходу (DTI) и отношение стоимости залога к сумме кредита (LTV). Третий показатель актуален для кредитов с обеспечением, таких, как ипотечные и автокредиты.

По мнению Олега Чернышова, в ближайшее время нас ждет ценовая война за качественных, проверенных заемщиков и одновременно повышение ставок и рост количества отказов в рискованных клиентских сегментах. Таким образом, сегодня и Госдума, и Центробанк ведут серьезную борьбу с закредитованностью россиян. "Период охлаждения" должен помочь заемщикам более трезво оценивать свои возможности, а также снизить риск необдуманных решений. Параллельно действия Центробанка ведут к тому, что получение кредита станет не такой простой и доступной процедурой, как раньше. Не исключено, что после введения всех перечисленных мер рост на рынке потребительского кредитования еще больше замедлится.

Там у них возврат

Мировая практика

Так называемые периоды охлаждения — популярная практика во многих развитых странах. Например, в США заемщик может в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор до полуночи третьих суток с момента его заключения. Правда, возможно это в том случае, если обязательства по договору обеспечиваются залогом имущества, которое используется как основное место жительства клиента. Если банк не уведомляет заемщика о таком праве и не предоставляет ему для этого соответствующие документы, возможность досрочного расторжения кредитного договора сохраняется у клиента в течение трех лет. Кстати, в случае отказа от кредита в течение "периода охлаждения" банк возвращает заемщику все деньги, полученные за исполнение договора.

Во Франции "период охлаждения" длится семь дней, в течение которых заемщик также может расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке. Соответствующая форма уведомления об отказе представляется кредитором.

В Великобритании заемщик может расторгнуть договор в течение 14 дней с момента его подписания. Однако если клиент вместе с копией кредитного договора заранее получил уведомление о таком праве, "период охлаждения" сокращается до пяти дней. Важно, что договор нельзя расторгнуть в тех случаях, когда обязательство возврата кредита обеспечено залогом земельного участка. После расторжения договора клиент получает обратно все уплаченные им денежные средства, а обязательства заемщика перед банком прекращаются.