Философско-методологические основы теории социального страхования

1. ФИЛОСОФИЯ И ЦЕННОСТИ СОВРЕМЕННОГО ОБЩЕСТВА

1.1. ФИЛОСОФСКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ТЕОРИИ СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Хмелевская Светлана Анатольевна, доктор философских наук, профессор Московского государственного университета им. М.В.Ломоносова

Место работы: Московский государственный университет им. М.В.Ломоносова

xmelevsk@mail.ru

Аннотация: в данной статье ее автор фокусирует внимание на философско-методологическом осмыслении феномена «социального страхование» и аргументации на базе этого концептуальных основ теории социального страхования.

Ключевые слова: вероятность; закономерность; неизбежность; необходимость; опасность; риск; случайность; социальное страхование; энтропия.

PHILOSOPHICAL-METHODOLOGICAL FOUNDATIONS OF THEORY OF SOCIAL INSURANCE

Khmelevskaya Svetlana Anatolievna, Ph.D., professor of Moscow State University named after M.V.Lomonosov Place of employment: Moscow State University named after M.V.Lomonosov

xmelevsk@mail.ru

Abstract: in this article her author focuses attention on philosophical-methodological comprehension of phenomenon «social insurance» and reasoning on this basis of conceptual foundations of theory of social insurance.

Keywords: accident; danger; entropy; inevitability; need; probability; regularity; risk; social insurance

Теория социального страхования в отечественной науке еще только формируется, и можно констатировать, что в настоящее время этот процесс находится на стадии эмпирических обобщений. Вместе с тем настало время представить ее на более развитом, сущностном уровне. Одним из первых шагов на пути к этому является философско-методологическое осмысление феномена «социального страхование» и создание на базе этого концептуальных основ соответствующей теории.

Любой исследователь, рассматривая конкретную частную проблему, восходя на уровень глубоких обобщений, всегда нуждается в методах и принципах философского анализа. Кроме того, зачастую, начиная то или иное исследование темы, а тема социального страхования в данном случае не выступает исключением, он может встретиться с философскими категориями, которые требуют специального осмысления.

Действительно, с самого начала исследователю приходится сталкиваться с такими понятиями, как «необходимость», «неизбежность», «случайность», «риск», «вероятность», «стихийность», «планомерность» и т.п. Все они нашли свое осмысление на уровне философской рефлексии и поэтому исследователю важно использовать тот опыт, который накоплен в рамках философии.

Начнем с одной из базовых категорий теории социального страхования - категории «риск». В отечественной философской литературе названная категория стала изучаться сравнительно недавно и тому есть свое объяснение: основной парадигмой общественного развития социоцентристского общества (к одному из вариантов которого относится советское общество) предусматривалось исключение (предотвращение) случайностей разви-

тия явлений, процессов, событий как в общественнополитической, так и в социально-экономической сферах.

Происходящее в постсоветский период изменение парадигмы общественного развития резко повысило внимание исследователей, да и общества в целом к категории риска, как в политической сфере, так и в области хозяйственной деятельности. Либеральное общество, основным условием существования которого является рыночное хозяйство (в той или иной форме), характеризуется персоноцентристским правовым статусом личности, включающим в себя, наряду с другими правами и свободами, право частной собственности и свободу предпринимательства. В свою очередь, экономика рыночного типа в качестве базовых принципов функционирования всегда предполагает ту или иную степень риска. Более того, во многих случаях этот риск даже поощряется.

Сегодня можно говорить о целом наборе «рисков», отражающих многозначность этого слова (например, риск страховой компании, риск работника получить травму на производстве и пр.), что требует максимально корректного его использования. Общеязыковой (лингвистический, этимологический) аспект отражает мировоззренческий подход, согласно которому слово «риск» в действительности может означать: во-первых, возможную опасность (причем она может произойти, а может и нет, но ее вероятность существует); во-вторых, действие наудачу («риск

- дело благородное»).

Само же слово «риск» заимствовано из французского языка, в котором его значение восходит к греческим словам «рисиком» - «утес» и «риса» - «подножные горы». Слово «рисковать», следовательно, может быть прирав-

нено к выражению «лавировать между скал», которое нередко используют профессиональные мореходы, описывая подход корабля в шторм к скалистому берегу или его маневрирование при проходе береговой узкости, изобилующей рифами и мелями.

Наиболее полное освещение языкового богатства оттенков этого слова дал в своем толковом словаре В.И.Даль. Здесь и риск как «возможная опасность чего-либо», и риск как «связь с предприимчивостью, предпринимательской деятельностью» и т.п.1

В соответствующем томе 17-томного академического издания «Словаря современного русского литературного языка»2, вышедшем в свет в 1961 году, «риск» описывается в нескольких значениях:

1) возможная опасность;

2) опасность, от которой производится страхование;

3) возможность наступления обстоятельства, причиняющего материальный ущерб;

4) возможный убыток или неудача в каком-либо деле.

В последующем наблюдается все более четко выраженная тенденция выделения специальных значений слова «риск» из общего массива его литературноязыковых смыслов и оттенков. Общемировоззренческий аспект риска подвергается гносеологическому, социально-философскому и логическому анализу, в результате которого появляется понятие риска как случайности, наблюдаемой в действительности постигающим ее субъектом.

В социальной философии, в частности, понятие риска связывается с неопределенностью результата. Риск, также как и случайность, выступает как фундаментальная характеристика бытия. Все события в действительности могут носить необходимый или случайный характер, выражая противоречивость причинно-следственных отношений в мире. С одной стороны, причинная обусловленность и закономерность базируются на необходимости наступления тех или иных событий, следствий в результате действий каких-то причин. С другой стороны, в мире присутствует фактор случайности.

С диалектических позиций случайность и необходимость взаимосвязаны и представляют собой две стороны одного процесса развития. Развитие не носит однолинейный характер, оно осуществляется в реальном мире, и на него могут воздействовать, как внутренние причины, так и внешние обстоятельства. В этом плане корректно говорить о том, что наличие в мире случайности необходимо. Механизм случайности во многом раскрывает саму природу рисков. Причем стоит обратить внимание на то, что роль случайностей может иметь как негативный, так и позитивный характер. Любой процесс развития, выступая как необходимый, то есть подчиняющийся основным философским законам, реально осуществляется через массу случайных отклонений.

Таким образом, необходимость означает, что обусловленное указанными законами событие обязательно наступит, а случайность - «это нечто такое, что может быть и может также и не быть, может быть тем или иным»3. Случайность определяет время и форму проявления событий, отражая фактор неоднозначности развития, которое выступает как целый спектр возможностей и

1 Толковый словарь живого великорусского языка В.И.Даля: В 4 т.- М., 1978-1980. - Т.4. - С.96.

2 Словарь современного русского литературного языка: В 17 т. /Под ред. В.И.Чернышёва. - М., Л., 1948-1965.

3 Гегель Г.В.Ф. Энциклопедия философских наук. Т.1. Наука логики. - М., 1974. - С.318.

вариантов реализации закономерностей. Необходимость прокладывает себе путь через массу случайностей, так как определяющие характер ее реализации внешние обстоятельства могут быть недоступны нашему познанию, постижению действительности.

Вместе с тем в философии существует еще одно понятие, выражающее характер причинно-следственных зависимостей в обществе и природе, - «неизбежность». Оно означает полную предопределенность наступления данного события. Если при необходимости существует та или иная вариативность в линии развития события, то при неизбежности она отсутствует.

Отметим, что в теории социального страхования четко вырисовываются разные значения причинноследственных зависимостей, существующих в обществе. С одной стороны, в действительности существует множество случайных событий, факторов, которые могут оказать неблагоприятное действие на жизнь, здоровье индивида, привести к потере его трудоспособности. С другой стороны, имеет место и закономерный, то есть необходимый характер их наступления (например, если на предприятии низкий в целом уровень охраны труда, то все равно, рано или поздно, здесь произойдет несчастный случай).

Кроме того, любой риск связан с двумя группами закономерностей. Прежде всего, существуют закономерности, выражающие конкретные тенденции (так называемые вероятностные законы) массовых событий. Вероятностные законы управляют поведением больших совокупностей и в отношении индивидуального объекта позволяют делать лишь вероятностные (неоднозначные) заключения о конкретных событиях его бытия.

Обратим внимание: вероятностный закон характеризует поведение не отдельного элемента в коллективе, а поведение коллектива в целом. Актуарные расчеты в страховом деле позволяют вывести данные вероятностные закономерности на основе изучения огромного массива страховых случаев. Однако проблема состоит в том, что знание статистической закономерности не позволяет однозначно предсказывать поведение отдельных индивидов, входящих в коллектив. А страховые случаи связаны в большинстве своем именно с индивидами. Вот почему штатные работники страховых компаний пытаются вывести и динамические законы - законы, управляющие поведением индивидуального объекта и позволяющие установить однозначную связь его состояний (в частности, при страховании здоровья учитываются и генетическая предрасположенность человека к тем или иным заболеваниям, и его образ жизни, и наличие хронических заболеваний и т.п.).

Вместе с тем, изучение подобных факторов все-таки не позволяет однозначно ответить на вопрос, как скоро, к примеру, может наступить конкретный страховой случай. Хотя, безусловно, знания и вероятностных, и динамических законов позволяют снизить риск страховщиков.

Наряду с этим в социальном страховании имеют место явления, связанные с неизбежностью. В частности, это наступление пенсионного возраста и, соответственно, назначение и выплата пенсии по старости.

Понятие закономерности как повторяемости, являясь одним из критериев научной реальности события, применительно к обществу носит все же вероятностный характер и только стремится к значению вероятности, когда Р = 1,0. Причем эти критерии реальности различны в разных отраслях знаний: от 0,999... (для сверхчистых элементов в химии) до 0,8 (в соответствии с принципом Парето) при изучении экономических закономерностей.

Вероятность отражает особый тип связей между явлениями, характерный для массовых процессов.

Изменяясь от 0 до 1,0, вероятность, находясь непосредственно в диапазоне от 0,8 до 1,0, характеризует закономерные (то есть необходимые) процессы. В противоположность этому случайность представляет собой отражение неустойчивых единичных связей действительности. Именно со случайными событиями, то есть событиями, которые могут при данных условиях как произойти, так и не произойти и для которых имеется определенная вероятность (0 < Р < 1,0) его наступления при данных условиях, связано понятие риска.

Обратим внимание на то, что в теории и практике страхования понятия «случайность» и «риск» используются в нескольких аспектах.

Во-первых, случайность попадания конкретного застрахованного индивида под действие той или иной вероятностной закономерности (например, индивид выбрал профессию, связанную с повышенным риском для его жизни).

Во-вторых, случайность наступления конкретного страхового случая в рамках уже существующей вероятностной закономерности (например, именно данный застрахованный индивид получил увечье на производстве, связанном с повышенным уровнем опасности для жизни и здоровья человека).

В-третьих, наступление страхового случая, выходящего непосредственно за рамки вероятностных закономерностей (например, разрушение здания Центра мировой торговли в Нью-Йорке 11.09.2001 в результате широко известной акции международных террористов).

Перечисленные выше случаи «риска» несут в себе ярко выраженный негативный оттенок данной категории. В указанном плане, несомненно, правы те авторы, которые, употребляя понятие «риск» в теории и практике страхования, определяют его как «возможность неблагоприятного события», «возможность потерь» и т.п.

Вместе с тем для любой страховой компании страхование - это бизнес, и, страхуя жизнь, здоровье, имущество людей и т.п., они тоже рискуют. Но при этом надеются на благоприятный в целом результат, и, следовательно, риск для них изначально не несет в себе негативный смысл. Напротив, рискуя в той или иной степени, они, тем не менее, ухитряются каким-то образом получать прибыль.

Более того, некоторые страховые компании пытаются снизить вероятность наступления того или иного неблагоприятного события, а значит, устранить причины, приводящие к наступлению страховых случаев. В связи с данным обстоятельством некоторые авторы говорят о двух аспектах риска - энтропийном и неэнтропийном. В указанном контексте энтропия понимается как стремление изучаемой системы к хаотичности, нарушение ее стройности и упорядоченности. В одном из своих аспектов риск - это всегда непредсказуемость, нарушение закономерностей, когда фактические результаты могут отличаться от ожидаемых. Это - неопределенность потерь.

Противоположное энтропии явление, направленное на повышение уровня структурной и функциональной организации реальности, носит название неэнтропии. Степень изученности наступления того или иного неблагоприятного события на уровне выведения вероятностных закономерностей, анализ причин наступления этого события, попытка устранить их, прямо и косвенно характеризуют неэнтропийный аспект риска. В указанном смыс-

ле страхование как теория и практика связано с неэнтропийным аспектом риска.

Отметим, что в обществе, как правило, существуют официально установленные рамки, ограничивающие сферу самостоятельной «рисковой» деятельности субъектов соответствующих общественных отношений.

Так, сформированная в отечественной доктрине уголовного права, а также в области уголовного правосудия концепция обоснованного риска (преимущественно профессионального и хозяйственного) получила свое законодательное закрепление в ст.41 УК РФ4, где предусмотрены легальные критерии обоснованного риска. В связи с этим в одном из авторитетных комментариев к Уголовному кодексу России сказано: «Первое условие, которому должен отвечать риск, чтобы считаться обоснованным, заключается в том, что рисковать можно только для достижения общественно полезных целей... Второе условие правомерности риска состоит в том, что указанная общественно полезная цель не может быть достигнута не связанными с риском действиями (бездействием)»5.

Анализируя случаи употребления термина «риск» в ГК РФ6, можно выделить, по меньшей мере, четыре группы «рисков», принципиально различных между собой, а именно:

- риск предпринимательской деятельности, непосредственно связанный с ее осуществлением (ст.2);

- «игровой риск» (ст.1063);

- обязательственный риск (статьи 119, 312, 382 и др.);

- страховой риск (гл.48).

Таким образом, речь идет о совершенно различных правовых институтах, которые носят одинаковые названия «риск». Однако именно страховому риску (п.1 ст.944 ГК РФ) в наибольшей степени присущи основные характеристики риска вообще.

Дополнительными признаками страхового риска, вытекающими из анализа страховых обязательств, являются специальные юридические условия, прямо ограничивающие этот вид риска от всех остальных, - ст.928 ГК РФ. Пункт 2 указанной статьи Гражданского кодекса России определяет страховой и игровой риски, закрепляя в гражданском праве принципиальную разницу экономической сути этих явлений. Пункт 1 ст.928 ГК РФ разделяет страховой и обязательственный риски, которые не могут быть объектами страхования, так как уже распределены законодателем между сторонами соответствующих правоотношений.

Общий смысл страховых рисков состоит в изменении негативного влияния вероятностных и случайных (а также чисто объективных по своей сути) факторов. Вместе с тем существует и такое понятие, как «не страхуемые» риски. Это риски, вероятность которых трудно рассчитать даже в самом общем виде и которые принято считать слишком большими и неприемлемыми для страховщиков. Тем не менее, законодательство некоторых стран

4 Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 №63-ФЗ (действующая редакция) (УК РФ) //Российская газета (федеральный выпуск). - 18.06.1996; Консультант Плюс. - 10.12.2013.

5 Комментарий к Уголовному кодексу Российской Федерации с постатейными материалами и судебной практикой /Под общ. ред. С.И.Никулина. - М., 2000. - С.185-186.

6 Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1 от 30.11.1994 №51-ФЗ. Часть 2 от 26.01.1996 №14-ФЗ. Часть 3 от

26.11.2001 №146-ФЗ. Часть 4 от 18.12.2006 №230-ФЗ (действующая редакция) (ГК РФ) //Российская газета (федеральный выпуск). - 08.12.1994; 06-08.10.02.1996; 28.11.2001; 22.12.2006; Консультант Плюс. - 10.12.2013.

содержит перечни «не страхуемых» рисков, которые все равно подлежат обязательному страхованию, для чего создаются пулы страховщиков (перестрахование).

Отметим, что анализ риска в страховании учитывает и вероятность, и величину исхода. Важно рассчитать не только вероятность наступления данного негативного события, но и тот ущерб, который оно приносит.

Страхование позволяет индивиду обменять риск больших потерь на определенность малых.

Однако не всякий случай, риск могут стать основой страхового события. Для события страхования характерны следующие признаки: повторяемость, предсказуемость в массе явлений, возможность оценки последствий, степень риска достаточно велика, другие виды защиты являются недостаточными.

Устранить риск из жизнедеятельности общества невозможно. И тому есть целый ряд причин. Общество, будучи достаточно обособленной частью природы, тем не менее, в значительной мере обусловлено в своем развитии влиянием факторов природного характера (часто деструктивного свойства), приостановить действие которых оно не может. Кроме того, сама социальная среда порождает неподконтрольные человеку события, факторы или закономерности. Человек также может попасть под действие случайных факторов как отдельный индивид.

Другое дело, что на психологическом уровне люди воспринимают риски по-разному. Одни стараются предусмотреть все возможные случайности, свести к минимуму их негативные последствия, осторожничают; других отличают безрассудство, авантюризм, желание взбодриться, получив новую порцию адреналина в крови; третьи выбирают путь «золотой середины» - между осторожничаньем и рискованностью. Хотя, разумеется, опасности и негативные риски могут поджидать любого человека.

Некоторые исследователи связывают понятия «опасность» и «риск», определяя последний как реальную или воображаемую опасность, связанную с вероятным ущербом для жизни, имущества и других благ человека. На самом деле, данные понятия очень близки. Сюда можно было бы добавить и понятие «угроза». Все они в целом объединяются в основных видах угрожаемых факторов -так называемую «лестницу эскалации».

С определенной условностью все опасности могут быть разделены (классифицированы) на такие группы:

1) природно-экологические и космические, вызванные возможностью вредного воздействия на людей со стороны природной среды и космоса (ближнего и дальнего);

2) техногенно-производственные;

3) антропогенно-социальные (в качестве подвида отдельно выделяются в данной группе военные опасности).

Нетрудно заметить насыщенность среды обитания современного человека названными выше опасностями, часть из которых (в том числе вооружения и военная техника) специально предназначена для причинения ущерба, тогда как для других опасностей ущерб может быть побочным результатом функционирования. Вместе с тем риск означает еще не саму опасность, а именно вероятность превращения указанной опасности из возможности в действительность.

Итак, любое страхование и, социальное в частности, связано с компенсацией ущерба при наступлении неблагоприятного события, вероятность которого выражается понятием «риск».

Список литературы:

1. Альгин А.П. Риск и его роль в общественной жизни. -М.: Издательство «Мысль», 1989. - 187 с.

Гегель Г.В.Ф. Энциклопедия философских наук. Т.1. Наука логики. - М.: Издательство «Мысль», 1974. - 452 с.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1

от 30.11.1994 №51-ФЗ. Часть 2 от 26.01.1996 №14-ФЗ. Часть 3 от 26.11.2001 №146-ФЗ. Часть 4 от 18.12.2006 №230-Ф3 (действующая редакция) (ГК РФ) //Российская газета (федеральный выпуск). - 08.12.1994; 06-

08.10.02.1996; 28.11.2001; 22.12.2006; Консультант Плюс. - 10.12.2013.

3. Гранатуров В.М. Экономический риск: сущность, методы измерения, путь снижения. Учебное пособие. - М.: Издательство «Дело и сервис», 2010. - 208 с.

4. Каминский П.Л., Павлюченко В.Г., Хмелевская С.А. Социальное страхование: теория и практика. Учебник для вузов. - М.: Издательство «ПЕР СЭ», 2003. - 268 с.

5. Комментарий к Уголовному кодексу Российской Федерации с постатейными материалами и судебной практикой /Под общ. ред. С.И.Никулина. Авторы:

B.В.Боровиков, О.Л.Дубовик, А.Э.Жалинский и др. - М.: Издательство «Менеджер; Юрайт», 2000. - 1184 с.

6. Риски в современном бизнесе /П.Г.Грабовый,

C.Н.Петрова, С.И.Полтавцев и др. - М.: Издательство «АЛАНС», 1994. - 200 с.

7. Словарь современного русского литературного языка: В 17 т. /Под ред. В.И.Чернышёва. - М., Л.: Издательство АН СССР, 1948-1965.

8. Толковый словарь живого великорусского языка В.И.Даля: В 4 т. Факсимильное издание.- М.: Издательство «Русский язык», 1978-1980. - Т.4. - 683 с.

9. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 №63-ФЗ (действующая редакция) (Ук РФ) //Российская газета (федеральный выпуск). - 18.06.1996; Консультант Плюс. - 10.12.2013.

Reference list:

Algin A.P Risk and its role in public life. - M.: Publishing house «Thought», 1989. - 187 p.

Commentary to Criminal Code of Russian Federation with an itemized materials and practice of courts /Total ed. -

5.1.Nikulin. Authors: V.V.Borovikov, O.L.Dubovik,

A.E.Zhalinsky etc. - M.: Publishing house «Manager; Yurait», 2000. - 1184 p.

Civil Code of Russian Federation. Part 1 from 30.11.1994 №51-FL. Part 2 from 26.01.1996 №14-FL. Part 3 from

26.11.2001 №146-FL. Part 4 from 18.12.2006 №230-FL (current edition) (CiC RF) //Rossiyskaya gazeta (federal issue). -08.12.1994; 06-08.10.02.1996; 28.11.2001; 22.12.2006; Consultant Plus. - 15.12.2013.

Criminal code of Russian Federation from 13.06.1996 №63-FL (current addition) (CrC RF) //Rossiyskaya gazeta (federal issue). - 18.06.1996; Consultant Plus. - 03.07.2012.

Dictionary of modern Russian literary language: In 17 volumes /Ed. V.I.Chernyshev. - M., L.: Publishing house of USSR Academy of sciences, 1948-1965.

Explanatory dictionary of live great Russian language V.I.Dal: In 4 volumes. Facsimile edition. - M.: Publishing house «Russian language», 1978-1980. - Vol.4. - 683 p.

Granaturov V.M. Economic risk: the nature, methods of measurement, the path of decline. Textbook. - M.: Publishing house «Business and Services», 2010. - 208 p.

Hegel G.W.F. Encyclopaedia of philosophical sciences. V.1. Science of logic. - M.: Publishing house «Thought», 1974. -452 p.

Kaminski P.L., Pavlyuchenko V.G., Khmelevskaya S.A. Social insurance: theory and practice. Text-book for high schools. - M.: Publishing house «PER SE», 2003. - 268 p.

Risks in modern business /P.G.Grabovy, S.N.Petrova,

5.1.Poltavtsev etc. - M.: Publishing house «ALANS», 1994. -200 p.