Денежная госбезопасность

На прошлой неделе в правительство поступил закон, которого российские вкладчики ждут уже восемь лет,— "О страховании вкладов граждан в банках". Сколько времени уйдет на прения по документу, сказать сложно. Зато точно известно, что спустя год и девять месяцев со дня принятия закона мы будем поименно знать банки, в которые можно будет без опаски отнести 20 тыс. рублей.

     Про трудную судьбу закона "О гарантировании вкладов граждан в банках" писалось не раз. Напомним, что за последние восемь лет этот документ неоднократно переписывался, отклонялся Советом федерации и президентом и даже дважды менял название. На прошлой неделе он был внесен в правительство уже как закон "О страховании вкладов граждан в банках". Механизм гарантий, однако, не поменялся и по-прежнему основывается на отчислении банками взносов в госкорпорацию, которая и расплатится с вкладчиками при банкротстве банка. Разработчики законопроекта утверждают, что термин "страховой взнос" дает банкам возможность относить отчисления в корпорацию на себестоимость услуг. Это значит, что у них не будет основания снижать ставки по вкладам после запуска системы. Впрочем, вряд ли они упустят возможность взять с нас дополнительную плату за надежное размещение средств. Но это, как говорится, жизнь покажет. А вот о том, что будет представлять собой система, можно судить уже сегодня — в распоряжении "Денег" оказалась внесенная в правительство версия закона.

Гарантии в теории

     Предложенная система гарантирования предполагает обязательное участие в ней банков, работающих со средствами населения. Функции государственной корпорации по страхованию вкладов, которая будет стоять во главе системы, поручено исполнять Агентству по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Оно будет вести учет банков--участников системы, принимать от них страховые взносы и расплачиваться с вкладчиками в случае банкротства банка.

     Путевку в систему будет давать Центробанк — в нее попадут только те банки, которые пройдут специальную проверку ЦБ. Соответствующее заявление банки должны написать в течение шести месяцев после принятия закона, следующие шесть месяцев даются ЦБ на проверку. Банк станет участником системы гарантирования, если ЦБ выдаст положительное заключение, то есть признает его финансово устойчивым.

     Если с первой попытки получить такое заключение банку не удастся, у него будет еще один шанс. Заявление на повторную проверку банк может подать не позднее одного года и четырех месяцев со дня вступления закона в силу. После этого у ЦБ будет еще пять месяцев на проверки. Формирование системы закончится спустя год и девять месяцев после принятия закона.

     К этому моменту мы с вами будет знать все банки, возврат вкладов в которых будет гарантироваться государством. В каждом из них вкладчик сможет без риска потерь разместить до 20 тыс. рублей — эти суммы АРКО в случае банкротства банка вернет полностью. Сумму сверх указанной корпорация гарантированно возместит только на 75%. В целом каждому вкладчику корпорация возвратит не более 95 тыс. рублей. Остаток вклада можно будет получить только из конкурсной массы. Если же вкладчик брал в банке кредит, то корпорация вернет ему лишь разницу между суммой вклада и кредита.

     Главное, что у вкладчика появится выбор. Ведь до сих пор без боязни население несло деньги только в Сбербанк, вклады в котором государство гарантировало исторически. Кстати, вкладчики именно этого банка первыми почувствуют на себе действие системы гарантирования, причем не с лучшей стороны.

Временное преимущество

     Участие в системе Сбербанка РФ всегда было камнем преткновения. Банки хотели, чтобы он входил в нее на общих основаниях, а Сбербанк требовал для себя преференций. Суть его претензий такова. В банке сосредоточено 70% всех вкладов в стране, и получается, что именно он будет содержать всю систему, что, на взгляд руководства банка, несправедливо, так как ущемляет права его собственных вкладчиков. В ходе разработки законопроекта Сбербанку удавалось отстаивать свои позиции — сперва предполагалось, что он войдет в систему на общих основаниях через 10 лет, потом через четыре года. Однако в последней версии закона глава о послаблениях Сбербанку исчезла.

     Тем не менее некоторые преференции у него все-таки будут. Сегодня вклады в нем гарантируются государством на основании статьи 840 Гражданского кодекса и статьи 36 закона "О банках и банковской деятельности". И пока они не будут отменены, эти гарантии сохранятся. В пакете документов, прилагаемых к законопроекту о страховании вкладов, отменить эти статьи предлагается с 1 января 2005 года. Таким образом, в случае принятия закона у Сбербанка два года будет особое положение. В этот период частные вклады в нем независимо от суммы будут по-прежнему гарантироваться на 100%. А вот дальше вкладчикам придется решать, что делать со своими сбережениями: доверить их в полном объеме Сбербанку либо часть средств перевести в другие банки. Именно в этот момент между банками и начнется жесткая конкуренция, и выиграют, очевидно, те, кто предложит наибольший процент по вкладам.

Страховая практика

     Как же будет работать система гарантий на деле? Согласно закону, первоначальный взнос в страховой фонд должно внести правительство. Его объем законом не установлен, однако в финансово-экономическом обосновании документа, подготовленном Минэкономразвития, правительству предлагается расстаться с 3 млрд рублей. По оценкам министерства, под обязательное гарантирование попадает 350 млрд рублей вкладов. При этом большая часть этих средств находится на счетах Сбербанка — его министерство признает, видимо, незыблемым и считает, что гарантированного обеспечения требуют только вклады на 60 млрд рублей. Международный опыт определяет размер фонда страхования в 5% суммы вкладов. Отсюда получается указанная сумма взноса правительства.

     Помимо государства направлять в страховой фонд взносы будут все банки, входящие в систему гарантирования. Делать это они будут раз в квартал, а размер взносов определит АРКО. По закону он не должен превышать 0,15% от средней суммы вкладов за квартал. В исключительных случаях (например, если разразится кризис) сумма взносов может увеличиваться до 0,3%. Однако сейчас положение в банковской системе стабильное, так что возьмем для расчета ставку 0,15%. Сегодня в банках находится порядка 900 млрд рублей, полученных от населения. Значит, в течение года банки направят в фонд около 5,4 млрд рублей взносов. И это уже приличная сумма.

     Напомним, что после кризиса 1998 года в "СБС-Агро", наиболее активно работавшем с вкладчиками и оказавшемся банкротом, задолженность перед физлицами составляла 7,5 млрд рублей, причем 5,9 млрд приходились на вклады размером до 20 тыс. рублей. За счет фонда гарантирования эти деньги вкладчикам вернули бы без проблем, но 70% этих средств заплатил бы Сбербанк.

НАТАЛЬЯ КУЛАКОВА

Таблица 1. Наиболее доходные ПИФы

Таблица 2. Наиболее доходные акции

Таблица 3. Наиболее доходные корпоративные облигации

Таблица 4. Индикаторы

ИХ НРАВЫ
       
Мировая перестраховка
       Первая государственная система гарантирования вкладов появилась в США в 1933 году. За четыре года Великой депрессии — до момента создания Федеральной корпорации по страхованию депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation) — в США обанкротились 9 тыс. банков (или треть их общего количества) с совокупной величиной депозитов более $6,5 млрд. В этот период наряду с несостоятельными банками банкротами часто оказывались относительно здоровые финансовые институты, которые становились жертвами паники вкладчиков, одновременно требовавших вернуть их деньги. В 1934-1937 годах число банковских банкротств уменьшилось до 240, причем суммарные депозиты этих банков составили всего $110 млн.
       После второй мировой войны система гарантирования вкладов вводится сначала в Германии (1966 год), а позднее во всех западноевропейских странах. В 1994 году европейское сообщество принимает директиву "О системах гарантирования возврата депозитов". Она унифицировала ключевые особенности систем гарантирования, оставив значительную свободу выбора на национальном уровне. По своему значению в плане обеспечения стабильности банковских систем и экономики индустриально развитых стран директива может быть приравнена к основополагающим документам Базельского комитета по банковскому надзору и регулированию.
       В целом системы гарантирования депозитов вводились так: девять были запущены в 1960-е годы, семь — в 1970-е. В связи с эскалацией банковских кризисов в 1980-е годы было создано 19 систем. В 1990-е годы по мере распространения негативных явлений на все континенты создана 31 система. В этот же период произошло становление систем гарантирования вкладов в восточноевропейских странах с переходной экономикой. В настоящее время четко формализованные на законодательном уровне системы защиты депозитов действуют в 68 странах: 32 — в Европе, 14 — в Америке, 9 — в Азии, 3 — на Среднем Востоке, 10 — в Африке.
       Системы гарантирования вкладов подразделяются на добровольные и обязательные для всех банков. Добровольная система предоставляет право принять решение об участии в ней самому банку. Такая система применяется в 14 странах, среди которых Швейцария, Бахрейн, Тайвань. Государство не вмешивается в ее деятельность, не осуществляет финансовую поддержку. Фонды для выплат вкладчикам формируются исключительно за счет взносов банков-участников. Обязательная система действует в подавляющем большинстве стран, в том числе в США, Канаде, Великобритании, Болгарии, Японии. В роли создателя обязательной системы выступает государство, оно участвует и в ее финансировании. Вторым по важности источником пополнения средств системы являются регулярные взносы кредитных институтов.
НАШИ ГАРАНТИИ
       
На что рассчитывать вкладчикам
       Из законопроекта "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"
       Вклад — денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке в целях хранения и получения дохода и (или) осуществления расчетов на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты, увеличившие сумму вклада.
       Каждому вкладчику страхуются вклады в порядке, размерах и на условиях настоящего закона, за исключением денежных средств:
       — размещенных на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если указанные счета открыты в связи с указанной деятельностью;
       — размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
       — переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;
       — размещенных на льготных (нерыночных) условиях, кроме случаев льгот, предоставляемых отдельным группам населения в порядке публичного договора;
       — размещенных во вклады в филиалах российских банков, находящихся за пределами территории Российской Федерации.
       Страховой случай считается наступившим с момента вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии на осуществление банковских операций, акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Право вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.
       Вкладчик банка (или его представитель), в отношении которого страховой случай считается наступившим, вправе обратиться в агентство с требованием о возмещении сумм вкладов не ранее 14 дней и не позднее шести месяцев с момента возникновения права на возмещение по вкладам с требованием о выплате возмещения по вкладам. В исключительных случаях по решению совета директоров агентства предельный срок обращения с требованием о возмещении сумм вкладов может быть продлен агентством не более чем на три месяца.
       При предъявлении вкладчиком в агентство документов (заявление по форме, определенной агентством, документы, удостоверяющие личность вкладчика) агентство предоставляет вкладчику расчет конкретного размера возмещения по его вкладам, исходя из документов, которыми располагает банк и агентство. В случае согласия вкладчика с представленным расчетом агентство выплачивает согласованную сумму в течение 3 рабочих дней с момента согласования.
       Предельный размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммарного размера обязательств перед этим вкладчиком у банка, в отношении которого страховой случай считается наступившим.
       В случае, если страховой случай считается наступившим в отношении нескольких банков, вклады в которых имеет вкладчик, предельный размер возмещения по вкладам применяется в отношении каждого такого банка отдельно.
       
АНОНС
       19 ноября Самые недооцененные российские акции
       26 ноября Кому доверить управление своими активами