Развитие учреждений мелкого кредита на современном этапе и их роль в социально-экономическом развитии регионов

В современной литературе нет еще устоявшейся точки зрения на сущность инфраструктуры социального маркетинга, на ее роль в организации всей жизни общества. С нашей точки зрения инфраструктуры социального маркетинга как совокупности отраслей и видов деятельности, способствующих комплексному воспроизводству человека в процессе реализации его личных и общественных потребностей посредством предоставления различного рода социальных услуг.

Н. М. Космачева

Развитие учреждений мелкого кредита на современном этапе и их роль в социально-экономическом развитии регионов

За два последних десятилетия в России появился достаточно существенный слой кооперативных учреждений мелкого кредита, который насчитывал, по оценке Министерства финансов, в 2008 г. более 2500 организаций (из них около 800 приходится на кредитные кооперативы граждан, и более 1200 - на сельскохозяйственные кредитные кооперативы). Однако их размер и ресурсы несопоставимы пока с коммерческими банками. В последние годы в России все стремительнее развиваются также так называемые микрофинансовые организации, которые, как и кредитные кооперативы, являются учреждениями мелкого кредита, однако действуют не на кооперативных принципах. Все отмеченные организации, не входящие в банковский сектор, все активнее конкурируют с банками и другими кредитными организациями за привлечение ресурсов, осваивают новые финансовые услуги, не являющиеся по форме банковскими, но аналогичные им по своему содержанию.

Важно отметить их роль для социально-экономического развития регионов. Дело в том, что кредитные кооперативы, независимо от их типа, создаются по профессиональному, производственному и региональному принципам. Так, кредитные союзы, состоящие из физических лиц, создаются часто на предприятиях, либо в границах небольших территорий (поселков, небольших городов и т. п.), сельские кредитные кооперативы объединяют фермеров и других сельхозпроизводителей - в границах районов с преимущественно сельским населением. Обслуживают они исключительно своих членов. Коммерческие банки стремятся, как правило, к максимальному расширению территориальных границ своей деятельности путем создания филиалов, дочерних банков, и обслуживают сторонних лиц. Таким образом, именно кредитные кооперативы и союзы могут

40

и должны сыграть в перспективе ключевую роль в финансовом обслуживании жителей регионов.

Очевидно, что кредитные кооперативы со временем займут важную рыночную нишу - возьмут на себя кредитную поддержку мелких и средних предпринимателей, фермерских хозяйств и отдельных физических лиц. Дело в том, что для коммерческих банков кредитование малых предприятий и особенно физических лиц мало выгодно, ибо оно сопряжено с высокими транзакционными издержками, относительно низкими ставками процента и высокими рисками неплатежа. Суть же деятельности кредитных кооперативов заключается в использовании принципов кооперативного движения в применении к лицам, которые не обладают значительным размером капитала, но нуждаются в кредитах на производственные цели, а также для потребительских нужд (приобретения жилья, другой недвижимости и т. п.).

Отметим наиболее характерные черты возрождающейся в России кредитной кооперации. Примерно с середины 1990-х гг. в России начался процесс постепенного возрождения кредитной и других форм кооперации, развивающийся в основном в сельском хозяйстве, в более слабой степени - в жилищном строительстве. В городах стали создавать кредитные потребительские кооперативы граждан - аналог весьма распространенных за рубежом кредитных союзов. Этот процесс был вызван острыми потребностями фермеров в финансовых ресурсах, которые трудно приобрести на приемлемых условиях у коммерческих банков. По мере возникновения все большего числа кредитных кооперативов к ним усилилось внимание местных органов власти, практиков и теоретиков. В результате на общероссийском и региональном уровнях стали появляться общественные организации, цель которых заключалась в содействии развитию кредитной кооперации. Среди них особую роль на общероссийском уровне играют Фонд развития сельской кредитной кооперации (ФРСКК) и Союз сельских кредитных кооперативов (ССКК), созданные соответственно в феврале и августе 1997 г. Первый был основан по инициативе Минсельхозпрода Рф и Ассоциации крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных кооперативов (АККОР), а второй - как негосударственная некоммерческая организация в августе 1997 г. по инициативе АККОР и ФРСКК. Цели и задачи этих двух указанных организаций аналогичны и в основном сводятся к организационно-методическому содействию в создании и развитии сельских кредитных кооперативов. Еще одна достаточно известная организация общероссийского масштаба - Лига кредитных союзов, которая объединяет большую часть кредитных кооперативных организаций физических лиц.

41

Первые кредитные кооперативы в современной России появились еще в 1991 г. Они стали аналогами касс взаимопомощи советских времен, разница была в том, что кооперативы могли размещать свободные средства на банковские депозиты и имели статус юридического лица. С тех пор в России появились разнообразные формы кредитных кооперативов, которые можно в целом разделить на три группы:

1. Кредитные кооперативы, объединяющие только физических лиц (впоследствии получившие название кредитных потребительских кооперативов граждан - КПКГ).

2. Кредитные кооперативы в сфере сельского хозяйства (названные сельскохозяйственными потребительскими кредитными кооперативами - СПКК).

3. Кредитные кооперативы, объединившие и физических, и юридических лиц, которые носили самые разнообразные названия, например, общества взаимного кредитования, некоторые организации микрофинансирования.

В роли пайщиков кредитных союзов в городах в основном выступают работники бюджетной сферы, пенсионеры (до 65 % пайщиков), предприниматели и работники торговли. Что касается СКПК, то в их структуру входят в основном ЛПХ, сельскохозяйственные предприятия, фермерские хозяйства и предприниматели без образования юридического лица (ПБОЮЛ). Незначительную долю составляют в СКПК физические лица.

Законодательное регулирование деятельности кредитных кооперативов разных типов также получилось множественным, в частности самостоятельный закон был разработан для КПКГ (от 7 августа 2001 г. №117-ФЗ), деятельность СПКК регулировалась Законом №193-ФЗ от 8 декабря 1995 г. «О сельскохозяйственной кооперации». Кредитные кооперативы, которые не входили в сферу действия двух названных законов, не имели четкого правового регулирования. Все это вызвало появление множества организаций, которые включали в свое название «кредитные кооперативы» или «кредитные союзы», но, по сути, действовавшие по принципу финансовых пирамид. Такие организации зачастую не открывали банковские счета, направляли на кредитование незначительную часть аккумулированных вкладчиками средств, а основную часть просто присваивали. Финансовые риски также никак не ограничивались. Необходимость принятия единого Закона о кредитной кооперации с четким определением статуса, функций, финансового механизма и других элементов не вызывала, таким образом, сомнений. И такой закон был принят после почти десятилетней разработки 18 июля 2009 г. (№190-ФЗ). Однако по-прежнему деятельность сельскохозяйственных кредитных кооперативов регулируется Законом РФ «О

42

сельскохозяйственной кооперации». В Концепции развития сельской кредитной кооперации, принятой в 2006 г. ФРСКК, высказывалось пожелание разработки единого Закона о кредитной кооперации. Однако законодатель пошел по иному пути. Вероятно, это связано с тем, что институты системы сельской кредитной кооперации формируются уже достаточно давно, и они не вписываются в систему несельских кредитных кооперативов.

Кредитная кооперация состоит в настоящее время и двух независимых систем - сельской кредитной кооперации и прочих кредитных кооперативов. Основное отличие между этими системами заключается в том, что система сельской кредитной кооперации создается как трехуровневая, а система прочих кредитных кооперативов - как двухуровневая.

Важным достоинством системы сельской кредитной кооперации является то, что наряду с финансовой структурой (собственно кредитные кооперативы), она включает также организации инфраструктуры поддержки сельской кредитной кооперации. К ним относятся, в частности, на федеральном уровне ФРСКК, Германский фонд поддержки малого бизнеса (ГЕРФО), Союз сельских кредитных кооперативов (ССКК), а также Аудиторский союз, Учебно-

консультационный центр «Кооперативный кредит» и страховой кооператив «Оберег». На региональном уровне также идет формирование фондов гарантий и поддержки, региональных ассоциаций и союзов, региональных учебно-консультационных центров и аудиторских союзов.

Система несельских кредитных кооперативов еще только начинает формироваться. Основу системы должны составлять кредитные кооперативы первого уровня как смешанного состава, так и состоящие только из физических лиц. По аналогии с системой сельской кредитной кооперации предполагается формирование кредитных кооперативов второго уровня. Принципиальным отличием системы несельских кредитных кооперативов является создание саморегулируемых организаций (СРО), также находящихся на втором уровне. Кредитные кооперативы первого уровня обязаны войти в СРО в течение трех месяцев. Фактически они представляют инфраструктурный элемент системы. Основными целями СРО, в соответствии с Законом «О кредитной кооперации» (статья 35), являются:

• осуществление контроля за деятельностью кредитных кооперативов;

• представление и защита их интересов.

Вместе с тем, задачи СРО существенно шире. В Законе не отмечено, но из самого его смысла следует, что не менее важная цель СРО - это страхование кредитных кооперативов. В этих целях кре-

43

дитные кооперативы обязаны перечислять средства в компенсационный фонд СРО в размере 0,2 % от их активов. Это придает данным СРО определенную аналогию с фондом страхования банковских вкладов. Для ускорения создания данного фонда было бы разумным на первых порах привлечь также государственные средства по аналогии с Агентством по страхованию вкладов у банков. В функции создаваемых СРО (статья 36) входит разработка для кредитных кооперативов правил и стандартов, организация обучения их сотрудников, ведение реестров кредитных кооперативов и др. Они также имеют право осуществлять проверки деятельности членов СРО.

Фактически СРО являются агентами вышестоящих организаций по надзору за соблюдением кредитными кооперативами законодательных актов. В Законе о кредитной кооперации говорится, что Уполномоченный федеральный исполнительный орган осуществляет государственное регулирование отношений в сфере кредитной кооперации. Этот орган в тексте Закона не определен, но в феврале 2010 г. таким органом было определено Министерство финансов РФ. Учитывая определенный Законом круг функций и прав этого Уполномоченного органа, можно сказать, что Министерство финансов РФ имеет достаточно широкие полномочия для воздействия на систему несельских кредитных кооперативов. В частности, этот орган имеет право принимать нормативные правовые акты, регулирующие деятельность кредитных кооперативов, их союзов (ассоциаций), СРО, а также устанавливать дополнительные финансовые нормативы сверх нормативов, установленных Законом. Контроль за деятельностью крупных кредитных кооперативов (число членов превышает пять тысяч физических и (или) юридических лиц), а также кредитных кооперативов второго уровня также возложен на Уполномоченный федеральный исполнительный орган.

А. А. Кострова

Проблемы и перспективы управления конкурентоспособностью в территориальном аспекте

На современном этапе экономического развития происходит активная смена масштаба конкуренции, которая приобретает международный характер. В условиях глобализации актуальной становится проблема обеспечения устойчивого экономического роста России. Глобализация, как одна из основных тенденций развития мировой экономики, проявляется в расширении сфер деятельности транснациональных корпораций, активизации между-

44