Проблемы к погашению

В сентябре Связной банк увеличил долю просроченных кредитов в розничном портфеле с 17,7% до 25%. По приросту просрочки он оказался рекордсменом как в абсолютном, так и в относительном выражении. Такую динамику в банке объясняют решением предъявить нескольким десяткам тысяч заемщиков с просрочкой долги к полному погашению. Участники рынка называют подобные методы нерыночными и предполагают, что основная цель банка — сформировать интересный для коллекторов портфель долгов на продажу.

Согласно отчетности Связного банка по российским стандартам (РСБУ), опубликованной на сайте ЦБ, в сентябре объем его просроченных розничных кредитов увеличился на 3,06 млрд руб., или 41,1%. Это стало рекордным показателем среди всех банков. По системе в целом, по данным ЦБ, рост просроченных кредитов в сентябре составил 3,6%. Для самого Связного банка сентябрьский прирост просрочки также стал рекордным в текущем году. За первые восемь месяцев текущего года совокупный объем просроченных розничных долгов банка увеличился на 2,1 млрд руб. В результате рекордного сентябрьского роста доля просроченных ссуд в розничном кредитном портфеле Связного банка увеличилась за месяц с 17,7% до 25%, в то время как в целом по системе доля просроченных долгов на 1 октября составляет 5,68%.

Связной банк был образован на базе Промышленно-торгового банка, приобретенного ГК "Связной" в 2010 году. Основной акционер — Максим Ноготков. Банк является специализированным розничным игроком, основным продуктом которого являются карты. Помимо собственных отделений продукты банка распространяются через салоны связи "Связной".

Как пояснили "Ъ" в пресс-службе Связного банка, рост просроченной задолженности в сентябре связан с проведением в июле мероприятий по выставлению нескольким десяткам тысяч клиентов с просрочкой требований полного досрочного погашения. Эту процедуру банк проводит впервые. "Такой долг уже можно взыскивать через суд и прибегать к исполнительному производству. Также банк получает дополнительный инструмент по работе с просроченными долгами — продажу третьим лицам в соответствии с ГК РФ,— уточняют в банке.— Также схема полного досрочного погашения выгодна и клиентам. Банк не создает новых начислений, по которым должен будет создавать резервы в случае перехода долга на более глубокую просрочку, а у клиента не прирастает долг по процентам и штрафам. Таким образом, физическое лицо получает возможность выплатить зафиксированный долг".

Несмотря на то что в Связном банке уверяют, что подобные методы являются стандартной практикой работы банков с проблемными долгами, участники рынка с этим не согласны. "Многие банки прописывают в договорах возможность предъявления кредита к полному погашению при неисполнении заемщиком обязательств, но в массовом порядке им пользуются редко. В текущих условиях платежеспособность заемщиков и так оставляет желать лучшего,— говорит зампред правления банка "Ренессанс Кредит" Татьяна Хондру.— Возможно, кредиты предъявлены к погашению с целью дальнейшей продажи. Коллекторам интереснее портфели с полной, а не частичной суммой долга". По словам гендиректора "Сентинел Кредит Менеджмент" Ольги Мазуровой, коллекторам, которые специализируются на цессии, интереснее покупать уже предъявленные к погашению долги с зафиксированной суммой. "Активные долги нам не слишком интересны, мы не банк и не занимаемся начислением процентов и пеней, это просто не наша задача. Поэтому стандартная процедура продажи, как правило, происходит только после предъявления долга к погашению",— говорит она. Впрочем, эффект от более высокой цены продажи портфеля будет заметен лишь в будущем, сейчас же банк не только отразит рост просрочки, но и вынужден будет создать дополнительные резервы, указывает госпожа Хондру. Подтверждают слова эксперта и данные отчетности Связного банка. В сентябре он потратил на резервы еще 2,79 млрд руб., увеличив их до 12,38 млрд руб.

Впрочем, в текущих условиях желание банка пожертвовать красотой баланса ради его реальной расчистки понятно. Собственник банка Максим Ноготков уже около года обсуждает возможность продажи своего ритейлового бизнеса ГК "Связной" вместе с банком различным инвесторам (см. "Ъ" от 6 февраля и от 19 сентября). Впрочем, пока окончательных договоренностей достичь ему ни с кем не удалось. По информации "Ъ", основной причиной этого была именно оценка финансового состояния и потенциальных скрытых проблем Связного банка. Сейчас, очевидно, банк решил отразить их частично или в полной мере.