У заемщиков «халявная» ментальность

Невозвратных долгов становится все больше и больше. Цифра растет и вовсе не собирается снижаться. Одна из основных, на мой взгляд, причин сложившейся ситуации — низкий уровень финансовой грамотности населения. Россияне не то чтобы неверно оценивают свои возможности по отдаче денег, а некоторые вовсе их не оценивают, рассматривая займы как способ взять «халявные» деньги сегодня, не думая, как отдавать завтра. И достаточно большая часть заемщиков — люди именно с такой ментальностью. Банки, находящиеся под контролем ЦБ, денег столь ненадежной публике не дают, а вот микрофинансовые организации (МФО) заполняют эту нишу легких кредитов, но уже не под нормальные банковские, а под свои грабительские проценты. Последние легко объяснить степенью риска невозврата кредита, потому величина процента призвана покрывать все возможные издержки и потери. Если государство решится взять МФО под жесткий контроль, схожий с тем, под которым находятся банки (тенденции к этому уже идут), то, может, пропадет сам смысл существования МФО. Пока власть «откусывает» от всевластия МФО по чуть-чуть: например, не так давно был введен запрет на выдачу кредитов под залог недвижимости (только под движимое имущество). И уже даже возникла специализация: часть МФО предпочитают брать в залог антиквариат, кто-то — автомобили и т.д. Хотя, справедливости ради, залог требуют не все МФО и далеко не всегда. В любом случае в последний год выросло число проверок МФО со стороны того же Центробанка. Их результатом стало уменьшение числа игроков на рынке. При этом я бы не назвал этот процесс однозначно положительным, МФО все-таки нужны как институция: «черные» МФО скорее умудряются уйти из-под суровой длани закона, тогда как «белые», старающиеся работать в «долгую», могут закрываться. Государству пора бы определиться, нужны ему МФО в принципе или нет? Дело в том, что контроль за такими структурами не может быть аналогичным банковскому. Тут своя специфика: кредит у МФО должен быть более доступным, чем в банках, пусть и более дорогим. Можно ограничить величину кредита или ввести обязательную проверку платежеспособности заемщика, как это делают банки. Правда, последнее опять скажется на цене денег. Но, может, оно того и стоит... В любом случае наведение порядка в сфере МФО отразится и на коллекторском рынке. Если число невозвратных кредитов уменьшится, то и коллекторский пыл поугаснет.

Глава аудиторско-консалтинговой группы «АИП» Сергей Елин

Фото: Из личного архива