Барьер для "Хромой лошади"

По данным МЧС, ежегодно в России пожары уничтожают в среднем город с численностью населения 130 тыс. человек и со всей инфраструктурой — ночными клубами, больницами, школами. В связи с этим МЧС подготовило страховой проект, в соответствии с которым расходы государства по ликвидации последствий от пожаров будут переложены на страховщиков. Потенциал нового рынка гораздо масштабнее ОСАГО — до 125 млрд руб. сборов.

Быстрые решения

Почти год назад, в ночь с 4 на 5 декабря, в Перми горел ночной клуб. В результате пожара погибло 156 человек. С тех пор МЧС готовит законопроект о страховании от пожаров. Цель проекта — помощь родственникам жертв без особой нагрузки на бюджет. При пожаре в "Хромой лошади" погибло 156 человек, тяжелые повреждения получили 64 человека, полными сиротами остались 15 детей, а 44 ребенка потеряли одного из родителей.

8 февраля текущего года МЧС выложило на своем сайте противопожарный проект для обсуждения. Согласно тексту документа, размеры выплат по договору обязательного противопожарного страхования могут составлять: 1 млн руб. за смерть каждого потерпевшего; 25 тыс. руб. на погребение, не более 1 млн руб. за причинение вреда здоровью пострадавших. Еще по 500 тыс. руб. планировалось выплачивать за утерянное имущество каждого потерпевшего, однако с той оговоркой, что не более 3 млн руб. на всех.

При этом в проекте обозначены объектами страхования "интересы владельца недвижимого имущества, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим". По сути, страховать свою ответственность обязывался каждый владелец квартиры. По первоначальному замыслу закон должен был вступить в силу с 2011 года. Тогда же, в феврале, глава министерства Сергей Шойгу пообещал, что проект будет внесен в правительство и Госдуму "в ближайшие два-три месяца".

Однако на своем пути законопроект встретил сопротивление Минфина, которому не понравилась возложенная на владельцев квартир обязанность страховаться. Данная норма противоречит Гражданскому кодексу (ГК). Уже 21 апреля на сайте МЧС появляется новый текст законопроекта. В нем объектами страхования установлены "имущественные интересы владельца объекта недвижимости с массовым пребыванием людей", а размеры выплат пересмотрены — объем возмещения на каждого погибшего должен составить 2 млн руб., при нанесении вреда здоровью — до 2 млн руб., при потере имущества — в размере реального ущерба.

Проект также устанавливал страховые суммы для помещений площадью до 50 кв. м включительно — 5 млн руб., для площадей сверх 50 кв. м каждый метр добавлял по 8 тыс. руб. покрытия. Кроме того, в МЧС предусмотрели и дату вступления закона — с 1 января 2014 года.

Серия летних пожаров снова заставила вспомнить о страховании от огня. В сентябре, подводя итоги борьбы с огнем, Дмитрий Медведев заявил о возможном переходе к системе обязательного страхования домов от пожаров.

К Советам за советом

Обязательное противопожарное страхование хорошо знакомо гражданам. Как рассказал "Ъ" гендиректор ГСК "Югория" Алексей Семенихин, в 1981 году президиум Верховного совета СССР обязал всех собственников жилья страховать его в Госстрахе. "Страховая сумма тогда составляла до 40% от стоимости жилья. Но в 1998 году Генпрокуратура отменила требование, мотивировав это противоречием обязанности страховать собственность нормам ГК". "Ставка тарифа составляла 0,35% для сельской местности и 0,3% — для городской,— добавляет первый замглавы "Росгосстраха" Дмитрий Маркаров.

В современной истории первый вариант законопроекта о противопожарном страховании был внесен в Госдуму еще в 1999 году. Однако его рассмотрение так и не состоялось. "С тех пор попытки реанимировать эту идею предпринимались неоднократно — после сильного наводнения в 2002 году, когда на юге страны погибли люди и десятки тысяч человек остались без крыши над головой,— рассказывает Алексей Семенихин.— Тогда государству пришлось потратить 13 млрд руб. на ликвидацию последствий стихийного бедствия". Затем был подготовлен проект закона "Об обязательном страховании жилого фонда в РФ", предусматривавший обязательное страхование как частного, так и муниципального жилого фонда. Однако депутаты, учитывая сложный опыт внедрения ОСАГО, отложили его принятие.

К идее обязательного страхования от огня возвратились этой осенью. "Дальше за счет государства такого рода траты будут неправильными, потому что во всем мире это делается за счет страховых источников",— заявил в сентябре президент РФ. Он поручил правительству совместно с администрацией президента представить предложения по совершенствованию законодательства в двухнедельный срок.

Как уточнил в беседе с "Ъ" начальник управления обеспечения надзорной деятельности МЧС Александр Лукашевич, в настоящий момент в работе над проектом "прорабатывается вопрос о страховых суммах и мы намерены привязать их размер к противопожарному состоянию объекта. То есть размер покрытия будет исчисляться исходя из таких факторов, как наличие систем противопожарной защиты, соблюдение норм по обеспечению эвакуации людей, наличие прямой связи с пожарными частями (кнопка или сигнализация) и их удаленность от объекта, а также ряда других норм". Он добавил, что квалификация объектов будет, в свою очередь, увязана с требованиями 32-й статьи ФЗ N 123 "Технический регламент о требованиях к пожарной безопасности", а тарифы и суммы, как и в предыдущих версиях, должны устанавливаться постановлением правительства.

Кроме того, в МЧС решили разделить список рисков ответственности и имущественных, разнеся их по разным законам. Как уточнил Александр Лукашевич, "мы хотели объединить все в одном проекте. Но вопрос страхования имущества от пожаров необходимо выносить в отдельный законопроект. Это связано с тем, что он требует внесения изменений в ГК, поскольку действующая редакция кодекса запрещает обязывать граждан страховать свое имущество".

Объединить необъятное

Тем временем участники рынка озабочены тем, что чиновники недостаточно последовательно вникают в специфику страхования. "Мы входим в состав рабочей группы по разработке этого проекта,— рассказала "Ъ" исполнительный вице-президент группы "Ренессанс страхование" Наталья Карпова.— Однако сейчас он находится настолько в зачаточном состоянии, что прогнозировать его будущее просто невозможно". Тем не менее, по ее словам "есть обоюдное стремление к его созданию и у игроков рынка, и у общества и, что немаловажно, ясно выраженное намерение со стороны государства".

"На данный момент приходится с сожалением констатировать, что МЧС фактически игнорирует работу, проделанную профсообществом",— отмечает Дмитрий Маркаров. Соответствующая рабочая группа Всероссийского союза страховщиков (ВСС), по его словам, регулярно вносит свои поправки и предложения к данному законопроекту, "однако они в большинстве своем не находят отражения в документе". "Проект закона инициировался и изначально готовился МЧС, которое не является профильным ведомством, разбирающемся в отрасли страхования,— отмечает глава дирекции развития страхования СК МАКС Светлана Гусар.— Говорить о том, что они могли корректно сформулировать объекты, риски и иные требования к страховой услуге, не приходится".

"С тех пор как законопроект был обнародован в первой редакции и к моменту появления последней редакции, круг объектов недвижимости, на которые должен распространяться закон, сужен уже до такого перечня, что такие объекты, как, например, "Хромая лошадь", с которой, собственно, все и началось, под него уже не подпадают",— считает Дмитрий Маркаров. Между тем, как объясняет Александр Лукашевич из МЧС, "страховщики активно участвуют в обсуждении, входят в состав рабочей группы. Однако понятно, что у них свои интересы, и такое ощущение, что они вроде бы находятся в состоянии наблюдения за процессом и ожидания его итогов".

Страховщики же опасаются повторения ситуации, сложившейся при запуске ОСАГО. Проект "автогражданки" обсуждался более шести лет, однако к моменту запуска необходимые детали готовы не были. "Безусловно, необходимо время, чтобы введение нового вида не повторило судьбу ОСАГО в 2003 году, когда на момент вступления закона в силу страховщики не имели четких инструкций по расчету тарифов и даже бланков полисов, чтобы обслужить клиентов",— говорит начальник отдела страхования "Согласия" Артем Плотников. По мнению же главы управления страхования ответственности "Ингосстраха" Татьяны Лавровой, инфраструктура для работы проекта уже готова: есть ВСС, Национальный союз страховщиков ответственности, филиальные сети и допофисы страховых компаний, открытые еще по ОСАГО, есть экспертные организации, занимающиеся оценкой огневых рисков.

До сих пор самым массовым рисковым видом страхования на отечественном рынке считается ОСАГО. На 1 января 2010 года парк легковых автомобилей в России составлял 33,1 млн штук, а годовые сборы по ОСАГО по итогам 2009 года составили 85,8 млрд руб. Однако страхование от огня может побить все рекорды "автогражданки". В настоящее время размер жилого фонда в стране составляет более 3 млрд кв. м. По прогнозам Минэкономики, к 2020 году ежегодно будет вводиться 140-150 млн кв. м жилья. Согласно прогнозу рейтингового агентства "Эксперт РА", если закон об обязательном страховании имущества от огня будет принят, то уже в 2013 году объем премии в этом сегменте составит до 125 млрд руб.

"Любое обязательное страхование — это мощный двигатель для развития данного направления,— заявил "Ъ" генеральный директор компании "Гефест" Александр Миллерман.— Удастся или нет внести изменения в Гражданский кодекс — это вопрос воли руководства страны. Меньшими усилиями ничего не сделаешь". По оценкам господина Миллермана, объем сборов в этом виде пока сложно предсказать, однако "это не один десяток миллиардов рублей, это существенный рынок, и по объемам он может превысить сборы ОСАГО".

Пока же перед ноябрьскими праздниками главный государственный инспектор РФ по пожарному надзору Геннадий Кириллов сообщил, что на реализацию программы по пожарной безопасности до 2012 года выделено 196 млрд руб., а в судьбе проекта страхования от пожаров случилась очередная доработка "с целью исключения дублирования правовых норм, в том числе в связи с принятием закона о страховании ответственности собственников опасных производств (225-ФЗ)".

Как отмечает господин Лукашевич из МЧС, "уточнение и согласование с 225-ФЗ касается объектов с массовым пребыванием людей, где в конструкции зданий предусмотрены, например, лифты и эскалаторы. Они подпадают под действие обоих законов, и поэтому нам необходимо согласовать, какой же из них будет распространяться на подобные объекты".

Согласно указанным в законопроекте датам, он должен вступить в силу с 1 января 2014 года, а в части осуществления компенсационных выплат профильным страховым сообществом — с 1 июля 2014 года. Как говорится в тексте проекта, минимальный размер страховой суммы составляет10 млн руб., максимальный — 500 млн. При этом, если размер выплат по рискам жизни и здоровья оставлен на предыдущем уровне (до 2 млн руб.), то возмещать утерянное в огне имущества будут только в пределах 500 тыс. руб.

Судя по опросу на сайте МЧС, 68% (1145 россиян) опрошенных ответили на вопрос "Как повлияет введение обязательного противопожарного страхования на пожарную безопасность объектов?" так: "Если не повысится культура безопасности в обществе, то никакие правовые меры не помогут". Еще 25% уверены, что ситуация изменится только тогда, когда "собственник будет материально заинтересован соблюдать требования пожарной безопасности на своем объекте". И только 10% полагают, что обязательное страхование от пожаров "повысит уровень пожарной безопасности".