Анализ влияния внешних факторов на стратегическую роль российского страхования

УДК 368.1

АНАЛИЗ ВЛИЯНИЯ ВНЕШНИХ ФАКТОРОВ НА СТРАТЕГИЧЕСКУЮ РОЛЬ РОССИЙСКОГО СТРАХОВАНИЯ

Г.В. ЧЕРНОВА,

доктор экономических наук, профессор кафедры управления рисками и страхования

E-mail: chernovagalina@yandex.ru Санкт-Петербургский государственный университет

Анализ влияния на национальный страховой рынок процессов глобализации и вступления России в ВТО выявил проблемы, требующие решения для сохранения стратегической роли российского страхования. С учетом институциональной двойственности страхования определены функции, реализующие эту роль, а также направления государственного регулирования на уровне страховых компаний и всего российского страхового рынка, освоение которых будет способствовать сохранению стратегической роли российского страхования.

Ключевые слова: глобализация, институциональная двойственность страхования, функции страхования, стратегическая роль страхования, уровни и направления государственного регулирования страховой деятельности

Роль страхования в любой экономике определяется его институциональной двойственностью - оно является институтом социальной и финансовой защиты и важнейшим инвестиционным институтом. Проходящие в мире процессы глобализации и интеграции мировой экономики также оказывают существенное влияние на значение страхования для любой национальной экономики.

Целью авторского исследования являлись анализ влияния глобализации мировой экономики на роль страхования в национальной экономике с учетом его институциональной двойственности, а также выявление проблем, связанных с сохранением стратегической роли российского страхового рынка.

Глобализация мировой экономики. Российский страховой рынок является национальным рынком, взаимодействующим с другими национальными,

региональными рынками и всем мировым рынком страхования. Именно поэтому он вовлечен в процессы глобализации, охватывающие все страховые рынки.

Под глобализацией в сфере страхования понимается процесс стирания, сглаживания законодательных и экономических барьеров между национальными, региональными страховыми рынками, сопровождающийся образованием единого мирового страхового рынка.

Основными предпосылками глобализации в сфере страхования являются согласование национального страхового законодательства с законодательством регионального страхового рынка, сектором которого является рассматриваемый национальный страховой рынок или с которым он тесно связан, а также согласование национального или регионального страхового законодательства с законодательством, определяющим деятельность страховщиков в рамках международных союзов и организаций, например, в рамках Евросоюза или ВТО.

В настоящее время актуальными являются вопросы соотношения и связи национального российского страхового законодательства с требованиями Генерального соглашения по торговле услугами (ГАТС), которые Россия должна соблюдать в связи со вступлением в ВТО1.

Лучшей реализации цели глобализации - созданию единого мирового страхового рынка - отвечает либеральная модель регулирования, предусматривающая:

1 Доклад Рабочей группы по присоединению Российской Федерации к Всемирной торговой организации. URL: http://www. fsvps.ru/fsvps-docs/ru/importExport/tsouz/docs/docladRG.pdf.

- открытый доступ на национальный страховой рынок любых иностранных страховщиков и страхователей;

- недискриминационный характер отношения национальных и иностранных страховщиков;

- свободу организации страховых компаний (национальных, с иностранным капиталом, иностранных);

- свободу предоставления и продвижения страховых услуг;

- возможность единой лицензии, действующей на территории либерального законодательства. Генеральное соглашение по торговле услугами,

определяющее границы процессов глобализации в сфере страхования для стран, входящих в ВТО, реализует либеральную модель регулирования страховой деятельности.

В декабре 2011 г. был подписан протокол о присоединении России к ВТО, поэтому актуальным является вопрос о том, как соблюдение требований ГАТС, реализующих либеральную экономическую модель, повлияет на роль страхования в российской национальной экономике.

Институциональная двойственность страхования. Особенностью страхования как общественного института является его институциональная двойственность. С одной стороны, защищая через денежную поддержку отдельных граждан их общественную и хозяйственную деятельность, страхование защищает общество в целом и поэтому является институтом финансовой и социальной защиты. С другой стороны, на уровне страховых компаний аккумулируются большие денежные средства. Через их размещение в определенные виды активов страхование проявляет себя как инвестиционный институт. При этом страховая компания выходит на другие секторы экономики: рынок ценных бумаг, рынок недвижимости и т.п. Вкладывая денежные средства в различные секторы национальной и зарубежной экономики, страхование влияет на их развитие.

Возможности влияния страхования на национальную экономику определяются ее местом на мировом рынке. Если она является относительно обособленной, страхование для нее должно выполнять стратегическую роль, а его задачами должны быть предоставление социальной и финансовой защиты, а также поддержка и защита национальной экономики.

Стратегическая роль страхования для национальной экономики. Под ней понимается исключительная важность страхования для национальной

экономики, обусловленная теми функциями, которые оно выполняет.

Проведенный анализ [2, 3] показал, что обеспечение стратегической роли страхования для национальной экономики требует выполнения соответствующих функций как на уровне отдельной страховой организации, так и на уровне всей национальной экономики.

На уровне страховщика выполнение функций социальной и финансовой защиты обеспечивается через государственное регулирование деятельности страховых компаний, обеспечивающее выполнение страховщиками принятых страховых обязательств -через лицензирование страховой деятельности; правила оценки платежеспособности страховых организаций; контроль мер по обеспечению финансовой устойчивости страховых организаций; утвержденный перечень санкций, применяемых к страховщикам, не выполняющим или выполняющим не в полной мере или некачественно свои обязательства, и т.п.)2.

Выполнение функций поддержки и защиты национальной экономики на уровне страховщика реализуется через государственное регулирование его инвестиционной деятельности - через утвержденные правила формирования страховых резервов и правила размещения активов, покрывающих страховые резервы и собственные свободные средства3.

На уровне всего страхового рынка выполнение функций социальной и финансовой защиты обеспечивается через обязательность реализации социально значимых видов страхования (обязательное медицинское страхование, ОСАГО и т.п.), а выполнение функций поддержки и защиты национальной экономики - через ряд ограничений: - ограничение доступа иностранного капитала в социально и стратегически важные виды страхования - в обязательное медицинское страхование; виды страхования, имеющие такие особенности и преимущества их реализации, которые необходимо использовать в рамках

2 Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

3 См., например, Порядок размещения страховщиками средств страховых резервов (в ред. приказа Минфина России от 02.07.2012 № 100н «Об утверждении Порядка размещения страховщиками средств страховых резервов»); Требования, предъявляемые к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика (в ред. приказа Минфина России от 02.07.2012 № 101Т «Об утверждении Требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика»).

именно национальной экономики; виды страхования, через которые иностранный капитал может иметь выход на стратегически важные для национальной экономики и государства виды деятельности4;

- ограниченный суммарный доступ иностранного капитала на национальный страховой рынок -на основе утверждаемой суммарной доли (квоты) присутствия иностранного капитала в национальном страховании;

- обеспечение примерного равенства денежных потоков иностранного капитала на национальный страховой рынок и от него за рубеж по каналам перестрахования;

- определение правил работы иностранных страховщиков, их дочерних компаний и филиалов на национальном страховом рынке, т.е. решение вопросов, связанных с правовым статусом, подчиненностью надзору, обязательностью соблюдения национальных или иностранных правил ведения страховой и инвестиционной деятельности, судебными разбирательствами и т.п. Защита национального страхового рынка.

Либеральная экономическая модель, заложенная в ГАТС, реализующая процессы глобализации мировой экономики и способствующая их ускорению, предполагает ослабление государственного регулирования российского страхового рынка. За девятилетний переходный период, предусмотренный для российского страхового рынка условиями вступления РФ в ВТО, Россия должна обеспечить переход на условия ГАТС. С другой стороны, в течение этого периода Россия может принять меры не просто по сохранению российского страхового рынка, но и по усилению его значимости как стратегического сектора российской национальной экономики. Естественно, что это возможно только за счет повышения конкурентоспособности российских страховых компаний и за счет введения определенных мер по защите национального страхового рынка. Прежде всего необходимо сохранить или изменить государственное регулирование страховой деятельности, но таким образом, чтобы функции социальной и финансовой защиты, а также функции поддержки и защиты национальной экономики как на уровне отдельной страховой организации, так и на уровне всего российского страхового рынка выполнялись в полной мере.

4 Этому, например, следует Китай, который ввел запрет на участие иностранного капитала в обязательных видах страхования.

Примерами защиты национального страхового рынка от мгновенного или чрезмерного захвата его иностранным капиталом является принятие странами, вступающими в ВТО, следующих мер:

- в полном объеме обязательства по либерализации рынков страховых услуг берут на себя не все вступающие в ВТО. Например, при вступлении в ВТО Индия вообще не взяла на себя каких-либо обязательств по либерализации национального страхового рынка. Однако многие из стран, вступающих в ВТО, принимают на себя такие обязательства, но чаще всего лишь частично;

- практикуются двусторонние договоренности по частичному открытию страховых рынков -по отдельным видам страхования. Например, Австралия лишь недавно открыла доступ филиалам страховых компаний из Сингапура и США на свой рынок страхования жизни. В Чили был открыт доступ филиалам компаний из стран ЕС и США для осуществления только страхования авиационных и морских рисков и страхования грузов;

- вводятся жесткие ограничения на вход и присутствие иностранного капитала на национальном страховом рынке, связанные, как правило, с организационно-правовой формой иностранного присутствия на национальном страховом рынке - заранее оговариваются возможности или запреты на иностранное присутствие в виде совместных предприятий, дочерних компаний и филиалов иностранных страховщиков; с требуемым уровнем надежности иностранного представителя - оговариваются условия по уровню его рейтинга и по размеру необходимого капитала, предусматривается тестирование его финансового состояния; с долей иностранного капитала в уставном капитале совместных страховых компаний; с общей долей (квотой) иностранного присутствия на всем национальном страховом рынке. Движение капитала на российском страховом рынке и контроль за ним. Глобализация мировой экономики, степень интеграции национальной экономики в мировую, экономическая модель, реализуемая в рамках глобализации и интеграции повышают возможность притока иностранного капитала на российский страховой рынок. Естественно, что также возрастают возможности увеличения оттока капитала российских страховщиков за рубеж. Для них появится возможность продажи и распространения российских страховых продуктов в рамках не только российского, но и европейского, а также

мирового страхового рынков. Такой опыт, например, имеют европейские страны, для которых правила продвижения национальных страховых продуктов определяются принятыми европейскими директивами5 и требованиями ГАТС для тех европейских стран, которые являются участницами ВТО.

Однако надо отметить, что в настоящее время реализация возможности выхода российских страховщиков на зарубежные страховые рынки ограничивается влиянием следующих факторов:

- необходимостью использования в своей деятельности международных стандартов финансовой отчетности - в России это требование пока не является столь жестким;

- обязательностью обеспечения платежеспособности страховой организации с учетом требований Solvency II, что требует от российских страховщиков увеличения страхового капитала и повышения уровня организации управленческого учета, связанного прежде всего с более сложным порядком учета рисков;

- низкой конкурентоспособностью российского страхования по сравнению с зарубежным. Интерес страхователей к российскому страхованию за рубежом может возникнуть лишь в том случае, если оно будет привлекательнее других, например за счет разнообразия, качества и цены страховых продуктов. Последнее, к сожалению, пока проблематично ввиду недостаточной степени развитости и эффективности самого российского страхового рынка;

- недостаточной клиентоориентированностью российских страховых компаний, которая хотя

5 Первая Директива Европейского Союза 73/239/ЕЕС от 24.07.1973 о координации законов, нормативов и административных положений, относящихся к организации и осуществлению деятельности по прямому страхованию, иному, чем страхование жизни. Вторая Директива Совета Европы 88/357/ЕЕС от 22.06.1988 о координации законодательных, нормативных и административных актов в отношении прямого страхования, иного, чем страхование жизни, о положениях, направленных на упрощение фактического осуществления свободы оказания услуг, и об изменении Директивы 73/239/ЕЕС. Директива Европейского Совета 92/49/ЕЕС от 18.06.1992 по координации законов, нормативных актов и административных положений, регулирующих операции, связанные с прямым страхованием иным, чем страхование жизни, и дополняющая Директивы 73/239/ЕЕС и 88/357/ЕЕС (третья Директива в области страхования иного, чем страхование жизни). Директива Европейского парламента и Совета Европы 2002/65/ЕС от 23.09.2002 о дистанционном маркетинге потребительских финансовых услуг и о внесении изменений в Директиву Совета Европы 90/619/ЕЕС и Директивы 97/7/ЕС и 98/27/ЕС.

тоже востребована в российских условиях, но пока не реализуется в должной мере; - низкой эффективностью страховой деятельности российских страховщиков, что также делает их недостаточно конкурентоспособными. Оценка плюсов и минусов притока иностранного капитала на российский страховой рынок и оттока российского страхового капитала за рубеж прежде всего определяется местом национальной экономики в мировой.

Для России - страны с относительно обособленной экономикой и только лишь еще развивающимся национальным страховым рынком - очень важным является контроль за процессом притока на страховой рынок иностранного капитала в целом.

С увеличением притока иностранного капитала на российский страховой рынок возможности предоставления страховых услуг для их потребителей возрастают. Действительно, чем больше масштабы страхования, тем выше уровень охвата страховой защитой (финансовой и социальной) всех участников страхования.

Однако спорным в выполнении функции социальной защиты является вопрос, связанный с реализацией социально значимых видов страхования. Иностранный капитал вряд ли будет заинтересован в реализации этих видов страхования, как правило, требующих еще организационного и финансового участия государства. Поэтому для сохранения стратегической роли страхования в предоставлении социальной защиты роль государства должна сохраняться. Это может быть обеспечено только законодательным путем, т.е. на основе государственного регулирования этих видов страхования.

Увеличение притока иностранного капитала на российский страховой рынок будет способствовать и развитию российской национальной экономики, но только в том случае, если на уровне страховых компаний контроль за размещением страховых резервов и собственных средств страховщиков останется, и он обеспечит приоритетное вложение средств страховщиков именно в национальную, а не в зарубежную экономику.

Такие же требования к размещению страховых резервов и собственных средств должны быть предъявлены к иностранным страховщикам, независимо от организационно-правовой формы их присутствия на российском страховом рынке.

Контроль за движением капитала на российский страховой рынок из-за рубежа и с российского

страхового рынка за рубеж предполагает анализ значений доли иностранного присутствия на всем российском страховом рынке и соотношения денежного потока за рубеж и из-за рубежа по каналам перестрахования. Дополнительно необходимо изучение движения капитала, обусловленного деятельностью иностранных страховщиков на территории РФ.

Доля иностранного присутствия на национальном российском страховом рынке. Необходимость контроля за значением этого показателя объясняется тем, что бесконтрольный приток на территорию российского страхового рынка иностранного капитала может привести к полному или частичному вытеснению российского капитала из этого сектора экономики. Российские страховщики уже не смогут либо не захотят отстаивать свои национальные интересы в этом секторе экономики.

На этапе согласования российского страхового законодательства с требованиями ГАТС обсуждалась квота иностранного участия, равная 50%6. Для сохранения российского национального страхового рынка в настоящее время эта квота утверждена, в случае ее превышения за российским регулированием остается право применить определенные временные меры. Тем не менее в соответствии с содержанием переговоров с ВТО в будущем возможен вообще отказ от контроля за долей иностранного присутствия на российском страховом рынке. Для защиты национального страхового рынка, сохранения его стратегической роли для российской экономики этого допускать нельзя.

Предложенный на этапе согласования российского страхового законодательства с требованиями ГАТС порядок расчета квоты реального присутствия иностранного капитала в российском страховом секторе является не вполне корректным, искусственно занижающим значение этого показателя. В соответствии с ним предлагалось не учитывать инвестиции, сделанные до 2007 г., а сейчас при расчете квоты во внимание не будут приниматься иностранные инвестиции, финансируемые за счет прибыли, полученной в РФ, или за счет прибыли, возвращенной в РФ из-за рубежа, они будут рассматриваться как внутренние инвестиции7. По опыту вступления в ВТО стран Центральной и Восточной Европы оговариваемая квота иностранного присутствия на национальном

6 World Trade Organization. http://www.wto.org/.

7 Федеральный закон от 23.07.2013 № 234-Ф3 «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

страховом рынке была разной, и ее значения варьировались от 50 и практически до 100%.

Соотношение денежного потока за рубеж и из-за рубежа по каналам перестрахования. Необходимость контроля за ним обусловлена тем, что примерное равенство сравниваемых денежных потоков будет отвечать паритетности отношений российских и зарубежных перестраховщиков, т.е. будет отвечать сохранению стратегической роли российского страхования за счет выполнения им функции защиты и поддержки российской экономики. Насколько этот вопрос важен, можно судить по следующим данным. До момента вступления РФ в ВТО по каналам перестрахования ежегодно безвозвратно за рубеж уходило до 350-500 млн долл. При этом по каналам перестрахования российский капитал в основном уходил в экономически развитые страны, а приходил из развивающихся стран, в том числе из стран бывшего СССР.

В условиях дополнительного притока иностранного капитала на территорию российского страхового рынка, обусловленного вступлением РФ в ВТО, данная проблема становится еще более острой. Чем больше будет доля иностранного капитала в страховом секторе экономики России, тем больший объем средств по каналам перестрахования будет уходить за рубеж, причем преимущественно в те страны, иностранные представители которых будут работать на территории России.

Именно поэтому очень важно предпринимать меры по защите национального страхового рынка и сохранению его стратегической роли на уровне отдельной страховой организации и всего страхового рынка, связанные с перестрахованием рисков. В частности, необходимо:

- обеспечение не только передачи российских рисков за рубеж, но и получения рисков на перестрахование из-за рубежа. Этого можно добиться, например, созданием государственной российской перестраховочной компании с большим размером уставного капитала (такой опыт есть в Белоруссии). Присутствие государства как учредителя такой компании повысит гарантии выполнения ею страховых обязательств, что, естественно, повысит доверие к ней иностранных страховщиков, передающих на перестрахование свои риски;

- сохранение в правилах размещения страховых резервов ограничений по доле перестрахования в страховых резервах, передаваемой за рубеж;

- введение ограничений на долю средств, передаваемых по каналам перестрахования иностранными страховщиками, работающими на территории России. Они могут совпадать с ограничениями для страховых компаний, работающих по российскому страховому законодательству, могут отличаться от них, но при этом должны отвечать задаче защиты национальной экономики от чрезмерного оттока средств за рубеж;

- контроль и в случае необходимости введение ограничения на суммарную долю средств, передаваемых по каналам перестрахования за рубеж. Понятно, что перестрахование реализует функцию диверсификации риска, что в конечном счете повышает финансовую устойчивость всего страхового рынка. Однако с учетом территориальной протяженности РФ эту проблему может решить самостоятельно - риски могут передаваться национальным перестраховщикам, рассредоточенным по разным районам страны. Для этого за счет государственного участия необходимо увеличить финансовые возможности национальных перестраховщиков. Введение ограничения на отток российского капитала по каналам перестрахования может быть аналогичным введению квоты суммарного иностранного присутствия на российском страховом рынке. При этом сам размер этой квоты должен быть увязан с размером капитала, который по каналам перестрахования приходит из-за рубежа. Отток денежных средств за рубеж через

деятельность на территории РФ иностранных страховщиков. Специфика страхования как инвестиционного института предполагает размещение полученных в виде страховых взносов (премий) денежных средств в национальные и зарубежные активы. Поэтому для сохранения стратегической роли национального страхования важным является не только контроль за размещением страховых резервов и собственных средств российских страховщиков в национальную и зарубежную экономику, но и контроль за размещением страховых резервов и собственных средств иностранных страховщиков, работающих на территории России. Российское национальное законодательство, в том числе регулирующее инвестиционную деятельность страховщиков, обязательно должно обеспечивать выполнение функций поддержки и защиты национальной экономики, а иностранные страховые компании, в том числе их филиалы, работающие на территории

РФ, также должны обеспечивать выполнение этого требования.

В настоящее время обсуждается предложение о том, что филиалы иностранных страховых компаний должны будут работать по российскому страховому законодательству. Эта мера полностью отвечает задаче защиты как самого российского страхового рынка, так и задаче выполнения им функции поддержки и защиты национальной экономики. Однако надо заметить, что по существующей практике филиалы компаний работают по законодательству материнской компании, поэтому не очень ясным остается вопрос о правомерности такого предложения.

Организационно-правовое присутствие иностранного капитала на российском страховом рынке. Особого внимания с точки зрения обеспечения контроля за оттоком российского капитала за рубеж как условия сохранения стратегической роли российского страхования требует решение вопросов, связанных с организационно-правовой формой иностранного присутствия на российском страховом рынке. В настоящее время предпринимается ряд мер в этом направлении, в частности, озвученных Минэкономразвития России в отношении филиалов иностранных страховых компаний. Их деятельность будет регулироваться Банком России, она должна подчиняться российскому законодательству, а случаи нарушения филиалами иностранных страховщиков российского законодательства или неисполнения ими обязательств перед российскими потребителями страховых услуг должны будут рассматриваться российскими судами. И вновь не очень понятно, что подразумевает Минэкономразвития России под подчинением деятельности филиалов иностранных страховщиков российскому законодательству?

Дополнительно к этому обсуждается вопрос о квалификационном допуске иностранных претендентов. Для открытия филиала в России зарубежный инвестор должен обязательно иметь опыт оказания страховых услуг (восемь лет в сфере страхования жизни и пять лет в сфере иной, чем страхование жизни) [1] и опыт управления прямыми филиалами на зарубежных рынках (не менее пяти лет). Так как филиалы зарубежных страховых компаний находятся в подчинении надзорного органа страны, где расположена их головная компания, со стороны России к ним предполагается выставить дополнительные требования - отдельное лицензирование их деятельности и контроль за их финансовой устойчивостью.

Для обеспечения финансовой устойчивости к филиалам будут предъявляться следующие требования [1]:

- наличие совокупных активов в размере не менее 5 млрд долл. в конце календарного года, предшествующего дате подачи заявления на открытие филиала в России8;

- наличие определенного размера капитала (аналога уставного капитала);

- наличие гарантийного депозита.

При этом размер требуемого капитала и гарантийного депозита будет устанавливаться Россией.

Фактором повышенных гарантий финансовой устойчивости филиалов иностранных страховщиков по сравнению с дочерними компаниями будет являться то, что по их обязательствам в полном размере (в размере уставного капитала) будет отвечать головная компания.

Российским законодательством также могут быть установлены квалификационные требования к руководителям и сотрудникам филиалов, не являющимся гражданами РФ.

Требования, предъявляемые к открытию филиалов иностранных страховщиков в России, являются достаточно высокими. По оценке специалистов, сейчас их смогут выполнить только около 150 страховых компаний в мире, в основном занимающихся страхованием жизни9.

Предложения по требованиям, предъявляемым к деятельности на территории РФ филиалов иностранных страховых компаний, могут быть уточнены в течение девятилетнего переходного периода (практически осталось уже семь лет), по истечении которого такие филиалы на территории Росси уже могут открываться фактически.

По окончании переходного периода российский страховой рынок также откроется и для филиалов иностранных страховых посредников - страховых брокеров. Притоку иностранного капитала в этот сегмент российской экономики способствуют его практическая незанятость и достаточно низкие требования входа. Именно поэтому для сохранения стратегической роли страхования необходимы анализ этой проблемы и разработка правил прихода и присутствия в России иностранных страховых брокеров. Правила должны работать на российскую экономику - на ее поддержку и защиту.

8 Почти аналогичные требования ввел Китай.

9 Национальное рейтинговое агентство. http:// www.ra-national.ru.

Влияние выполнения требований по сохранению стратегической роли российского страхования на развитие российского страхового рынка. Невыполнение условий сохранения стратегической роли может оказать отрицательное воздействие на состояние и развитие самого российского страхового рынка. Так, неконтролируемый, чрезмерный приток иностранного капитала на российский страховой рынок может привести к усилению влияния и проявлению системных рисков на российском страховом рынке. В частности, такой приток иностранного капитала будет способствовать повышенной подверженности российского страхового рынка глобальным экономическим кризисам. Это объясняется в первую очередь тем, что, как показал кризис 2008-2009 гг., в случае финансовых затруднений материнские компании предпочитают выводить капитал из своих дочерних компаний и филиалов, прежде всего работающих на развивающихся рынках.

В зависимости от того, насколько будут соблюдены те требования, выполнение которых гарантирует сохранение российскому страхованию его стратегической роли, можно говорить о возможных сценариях развития самого российского рынка, на которые указывают эксперты [1]. Так, полное выполнение этих требований, означающее сохранение стратегической роли российского страхования, будет означать реализацию первого сценария - формирование сильного страхового рынка с долей иностранного присутствия на нем не выше 50%. Невыполнение требований, обусловленных необходимостью сохранения стратегической роли российского страхования, может привести к частичному выдавливанию с рынка национальных страховщиков, которое приведет к 60-70%-ному иностранному присутствию на российском страховом рынке (второй сценарий) либо почти к полной экспансии иностранных страховщиков, при которой доля иностранного участия на российском страховом рынке увеличится почти до 80% (третий сценарий).

Проведенный анализ позволяет сделать ряд выводов.

В условиях углубления процессов глобализации и интеграции мировой экономики, предполагающих либеральную экономическую модель мировой экономики, актуальным является решение проблем, связанных с поддержкой и защитой национальной российской экономики.

Страхование как вид деятельности имеет двойственную институциональность. Оно является институтом социальной и финансовой защиты, а также инвестиционным институтом.

Задачи, которые стоят перед национальным страхованием, определяются не только его социальной значимостью, но и местом национальной экономики в мировом хозяйстве, а также той ролью, которую играет страхование в национальной экономике.

Для российской, относительно обособленной, экономики страхование в силу его институциональной двойственности может и должно играть роль стратегического сектора национальной экономики. Оно должно выполнять функции не только социальной и финансовой защиты, но и функции поддержки и защиты национальной экономики, выполнение которых в первую очередь связано с инвестиционной деятельностью страховых компаний.

Сохранение стратегической роли страхования предполагает государственное регулирование страховой деятельности как на уровне отдельной страховой компании, так и на уровне всего страхового рынка.

Как показывает анализ современного состояния российского страхового рынка, соответствующие

задачи государственного регулирования постепенно рассматриваются и решаются. Но в зависимости от того, насколько они будут решены реально и в каком объеме, зависят состояние и развитие самого российского страхового рынка и возможности выполнения им роли стратегического сектора российской экономики.

Список литературы

1. Последствия вступления в ВТО для российского страхового рынка: Стратегия-2021 // Эксперт РА. URL: http://raexpert.ru/researches/msur-ance/entry_into_wto/.

2. Чернова Г. В. Влияние вступления РФ в ВТО на российскую экономику через ее страховой сектор // Страховое дело. 2013. № 1. С. 20-24, № 2. С. 37-41.

3. Чернова Г.В. Глобализация и вступление РФ в ВТО - важнейшие факторы развития российского страхового рынка на современном этапе // Финансы и кредит. 2013. № 27. С. 15-27.

Economic analysis: theory and practice Business category analysis

ISSN 2311-8725

ANALYSIS OF THE INFLUENCE OF EXTERNAL FACTORS ON THE STRATEGIC ROLE OF THE RUSSIAN INSURANCE

Galina V. CHERNOVA

Abstract

The analysis of the influence of the processes of globalization and Russian Federation's WTO accession on the national insurance market had revealed challenges to maintain the strategic role of the Russian insurance Taking into account the institutional duality of insurance, the author defines the functions that implement this role, as well as State regulation of insurance companies and an entire Russian insurance market, which will help to maintain the strategic role of the Russian insurance .

Keywords: globalization, institutional duality, insurance, function, strategic role, level, direction, state regulation, insurance activity

References

1. Accession to WTO consequences for the Russian insurance market: Strategy-2021. Expert RA. Available at: http://raexpert.ru/researches/insurance/entry_into_ wto/.

2. Chemova G.V. Vliyanie vstupleniya RF v VTO na rossiiskuyu ekonomiku cherez ee strakhovoi sektor [The influence of the Russian Federation's WTO accession on the Russian economy through its insurance sector]. Strakhovoe delo - Insurance business, 2013, no. 1, pp. 20-24, no. 2, pp. 37-41.

3. Chernova G.V. Globalizatsiya i vstuplenie RF v VTO - vazhneishie faktory razvitiya rossiiskogo stra-khovogo rynka na sovremennom etape [Globalization and the entry of the Russian Federation into the WTO as the most important factors of development of the Russian insurance market at the present stage]. Finansy i kredit - Finance and credit, 2013, no. 27, pp. 15-27.

Galina V. CHERNOVA

Saint Petersburg State University, St. Petersburg, Russian Federation chemovagalina@yandex . ru