Банки связи не боятся

       Российские банки не могли не позариться на текущий мимо них огромный поток платежей операторам сотовой связи и интернет-операторам. Его объем, по различным оценкам, составляет от $4,5 млрд до $20 млрд в год. Причем банкиров поддержал Центробанк, который заявил, что либо посредники должны получать банковские лицензии — либо уступить рынок банкам.

Российские банки давно проводят платежи как сотовых, так и интернет-операторов, но большая часть рынка по-прежнему остается у дилеров этих компаний. По оценкам Ассоциации банков Северо-Запада (АБСЗ), ежегодный объем таких платежей составляет более $20 млрд. Правда, по данным Минсвязи, объем рынка телекоммуникационных услуг за прошлый год составил всего $4,5 млрд. Но и это серьезный финансовый поток. И летом прошлого года банки предприняли новый шаг для завоевания рынка — стали принимать платежи через банкоматы. Однако и это не дало банкам серьезного преимущества. И тогда они решили применить административные меры.
       В апреле этого года АБСЗ обратилась в Банк России за разъяснениями. Ассоциация просила прояснить "понятие банковской операции применительно к услуге по приему платежей в наличной форме от физлиц независимо от содержания и наименования договоров, по которым она проводится".
       Президент АБСЗ Владимир Джикович: Прием от населения наличных в пользу третьих лиц по своей правовой природе содержит все признаки банковской операции независимо от характера договора между организацией, принимающей денежные средства, и населением.
       Президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян: Прием платежей с использованием предоплаченных карт тоже является скрытой формой перевода денежных средств агентами в пользу третьих лиц.
       Позицию банков можно понять. Проводя операции по приему и переводу денежных средств, они оказываются в менее выгодных условиях по сравнению с посредниками и агентами компаний, предоставляющих услуги сотовой связи. Ведь накладные расходы у банков заметно выше, чем у дилеров. При этом стать посредником может любая организация или частный предприниматель. Для этого достаточно заключить договор комиссии, поручения, агентский договор или просто иметь доверенность на прием наличных в пользу компаний, которые предоставляют услуги. При этом доверенность может быть с правом передоверия, что позволяет создавать многоуровневую агентскую сеть.
       В ответ ЦБ сообщил, что безналичные переводы денежных средств по поручению физлица без открытия плательщику банковского счета — банковская операция и могут проводиться только банками. Однако в письме не было конкретизировано, какие операции можно рассматривать как перевод денежных средств.
       Тем не менее в АБСЗ ответ ЦБ оценили как победу банков и на этом успокоились. "Теперь налоговые органы должны правильно классифицировать операции про приему платежей и наказывать тех, кто занимается этим незаконно",— заявил Ъ представитель АБСЗ.
       Владимир Джикович: Мы понимаем, что существующие способы оплаты удобны для потребителей, и не собираемся ломать устоявшееся положение. Но, с другой стороны, нужно разбираться в каждом случае и наводить порядок в соответствии с законодательством.
       Однако тут к этой борьбе подключилась АРБ. Гарегина Тосуняна ответ из ЦБ не устроил. Он назвал его "отпиской, которая никак не проясняет ситуацию". "Мы, со своей стороны, тоже направили письмо в ЦБ, чтобы добиться ясности",— заявил он "Деньгам".
       Более конкретный ответ получила от ЦБ компания "Эскимаркет". К ней обратился банк "Платина" с предложением стать ее агентом по приему наличных платежей в адрес МТС. При этом банк "Платина" имеет доверенность от МТС на прием платежей с правом передоверия. На вопрос о законности такого договора Банк России ответил отрицательно.
       "Сделки по приему платежей за услуги сотовой связи, совершаемые организацией, не являющейся поставщиком услуг, предполагают осуществление безналичного перевода денежных средств, принятых от плательщика, на банковский счет поставщика услуг. Такая операция является банковской и требует наличия лицензии Банка России... Таким образом, кредитная организация не вправе доверить некредитной организации право на совершение действий по приему платежей за услуги сотовой радиотелефонной связи",— считает ЦБ.
       Но победу банкирам праздновать рано. Посреднические организации, принимающие денежные средства в обмен на товары и услуги, уверены, что действуют в рамках закона. "Между 'Мобильными телесистемами' и их дилерами заключены договоры, в соответствии с которыми при приеме платежей они действуют не от своего имени, а от имени МТС. В соответствии с письмом ЦБ обязательства абонента по оплате услуг считаются выполненными в момент внесения платежа дилерам, и лицензия от ЦБ на это не нужна",— заявила Ъ пресс-секретарь "Мобильных телесистем" Ева Прокофьева.
       И действительно, в законе "О банках и банковской деятельности" есть такая оговорка. Там сказано, что если "обязательства физлиц по оплате предоставленных услуг организациям, которые их предоставляют, считаются исполненными в момент внесения денежных средств в посредническую организацию", то такие операции не являются банковскими.
       "Использование телефонных карт при расчете за услуги связи является практикой, широко используемой как в России, так и во всем мире, и не противоречит действующему законодательству",— заявил Ъ специалист юридической службы "Вымпелкома". Дело в том, что предоплаченные карты у операторов выкупают сначала крупные посредники, которые перепродают их уже мелкими партиями. Таким образом, когда клиент покупает предоплаченную карту в торговой точке, в МТС, "Би Лайн" или МТУ деньги за нее уже поступили.
       Претендовать на деньги интернет-платежных систем банкам тоже будет непросто. Эти компании занимаются процессингом и расчетами. К процессингу может относиться ситуация, когда при покупке товара через интернет при помощи пластиковой карты происходит авторизация денег на счете клиента. Эта функция под лицензирование не подпадает, а вот осуществление расчетов подпадает. Ведь именно при расчетах происходит безналичный денежный перевод по поручению физлица в пользу третьих лиц без открытия банковского счета. Но на практике большинство таких компаний работают через свои расчетные центры, которые, в свою очередь, делают переводы через банки.
АЛЕКСАНДР ЗАХАРОВ, ВАРВАРА ВАСИЛЬЕВА, ВАЛЕРИЙ КОДАЧИГОВ