Жертвы лютой ипотеки

Валютные ипотечные заемщики — это обманутые дольщики наших дней: сами все подписали, но не рассчитали риски. Особенность финансовой драмы в том, что место ее действия главным образом Москва, а действующие лица — до недавнего времени вполне успешные люди, полагавшие, что умеют считать деньги. И по-настоящему эта драма только начинает разыгрываться.

"И вы попали? Жму руку. Вот собираюсь с духом, чтобы ходить по банкам с протянутой рукой и просить, чтобы мне реструктурировали это все. Потому что... Не, стреляться я не буду. Но стало очень тяжко выплачивать за мою брежневку немереные деньги. На эти деньги я могла бы снять очень неплохую квартиру в центре Питера. А живу на выселках. Ну да ничего, прорвемся",— написала в начале декабря в социальной сети FB Елена Ц.

Елена — одна из валютных ипотечных заемщиков, категории граждан, экономическая ситуация которых в этом году ухудшилась драматичнее всего: курс доллара, а вместе с ним и долг вырос на 65% с начала года. "Брали 6,5 млн руб.— $265 тыс. За пять лет выплатили $100 тыс. основного долга. Сейчас должны $165 тыс.— уже 9 млн руб. И это спустя пять с половиной лет регулярных и всевозрастающих выплат! И выхода нет. Изъятие квартиры банком оставит мою семью из четырех человек без единственного жилья и с двух-трехмиллионным долгом перед банком",— свой случай, весьма типичный, описывает Мария Л. в закрытой группе заемщиков в "ВКонтакте". "Еле хватает на еду", "впору вешаться" — такие формулировки сейчас используют в фейсбуке и "ВКонтакте" многие квалифицированные специалисты из Санкт-Петербурга и Москвы.

При всей очевидности проблем валютных заемщиков бурные дискуссии на тему, что делать, появились в Facebook только в конце ноября: видимо, доллар перешел черту, за которой ситуация для многих заемщиков выглядит катастрофичной. Появились предложения пикетировать здание ЦБ, чтобы заявить о проблеме. Похоже, в борьбе за свои права обладатели валютной ипотеки готовы занять место обманутых дольщиков, проблемы которых за последние годы более или менее уладили.

"Большинство людей сидит сейчас по углам в тихом ужасе: если будет возможность платить, будем платить, а не будет, не будем. Люди не понимают, что такое просрочка. Их нужно срочно тормошить, чтобы они шли в банк, пытались понять, что им вообще предлагают",— призывает директор аналитического департамента ИГ "Норд-Капитал" Владимир Рожанковский.

В начале декабря Рожанковский опубликовал петицию на сайте Change.ru на имя главы ЦБ Эльвиры Наибиуллиной и руководителя Агентства по ипотечному кредитованию с требованием деноминировать валютные ипотечные кредиты. За десять дней петицию подписало 1,6 тыс. человек. "Должна быть солидарная ответственность за происшедшее всех участников — заемщиков, банков, ЦБ и АИЖК",— говорит Рожанковский и поясняет, что требования заемщиков — изменение коэффициента конвертации кредита и ограничение повышения банками процентной ставки.

Сколько их на самом деле

Удивительно, но на сайте ЦБ, который аккуратно публикует статистику, нет данных, сколько ипотечных кредитов в валюте было выдано гражданам в 2006, 2007 и 2008 годах. Хотя именно в этот период банки охотно продавали, а граждане хватали как горячие пирожки валютную ипотеку: цены на квартиры, по крайней мере в Москве, номинировались в долларах, и зарплата у многих была к валюте привязана. Кроме того, напоминают некоторые заемщики, из-за разницы в ставках, которая в долларах была существенно ниже, чем в рублях, необходимую сумму кредита банки часто могли одобрить только в валюте.

Зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков приводит довольно скромные цифры: всего на сегодня действует 25 тыс. кредитов. Это выглядит каплей в море: по данным АИЖК, на конец третьего квартала доля ипотечных кредитов в иностранной валюте составляет менее 0,1% всех выданных кредитов. "В общем объеме накопленной ипотечной задолженности в стране это 3,3%",— отмечают в агентстве.

Рожанковский настаивает, что проблема нарочно преуменьшается: "Никто не хочет, чтобы был известен реальный масштаб катастрофы. Сейчас выясняется, что очень много людей зависло в Питере и Москве, где чуть ли не каждая третья ипотека была в валюте". По его оценкам, происшедшее коснулось "около 150 тыс. человек". Такие же цифры приводил лидер движения "Однодольщики" Виктор Мельчеков, обозначая число дольщиков в России, в то время как Минрегион считал, что их 80 тыс.

На самом деле точно можно сказать только две вещи: эпицентром проблемы стали Москва, Санкт-Петербург и Московская область, где граждане были привычны к валюте, и ситуация с выплатами ухудшается.

На Москву приходится более половины валютных кредитов — 57 млрд из 112 млрд руб. (ЦБ все данные приводит в рублях). Уровень просрочки в Москве достигает 13,5%, в Санкт-Петербурге — 9%, в Московской области — 18,5%. "Такой уровень просрочки — это уже системная проблема",— говорит начальник управления по развитию розничного бизнеса Абсолют-банка Антон Павлов. "Если в целом по портфелю ипотечных кредитов мы наблюдаем улучшение, то по ипотечным кредитам в иностранной валюте качество ухудшается",— добавляет директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. По словам Волкова, к октябрю 2014 года доля просроченной задолженности по валютным ипотечным кредитам составляла 14%, "тогда как в октябре 2013 года было 12%". Самое же главное — с какой скоростью эта просрочка растет: по словам президента компании "Секвойя кредит консолидейшн" Елены Докучаевой, за первые десять месяцев 2013 года она увеличилась всего на 0,5%, а за тот же период 2014-го — почти на 10%. И еще без учета, что самые сокрушительные удары по валютным заемщикам последовали в ноябре, когда рубль рухнул на 17% по отношению к доллару, и в декабре — еще почти минус 10%.

Многие заемщики пытались решить проблему весь этот год. "В первом квартале 2014 года обращений по программе рефинансирования в банк было вдвое больше, чем за весь 2013 год",— говорят, например, в банке "Дельтакредит".

Некоторые банки уже предлагают клиентам упрощенную схему рефинансирования: не нужно, как раньше, снова подавать отчет об оценке квартиры и другие документы, сбор которых требует времени и денег, достаточно заявления и анкеты. Однако при переходе в рубли и процент сразу начисляется другой. "У нас, например, платеж после перевода возрастет почти в два раза, под 100 тыс. руб., притом что срок кредитования увеличится вдвое. То есть, даже если доллар будет стоить под 100 руб., выгоднее оставаться в валюте",— пишет в фейсбуке Елена С.

Мечта о венгерском сценарии

Заемщики судорожно пытаются найти решение. Некоторые уже всерьез рассматривают самые фантастические варианты.

В декабре на YouTube стал набирать просмотры ролик, в котором заемщикам рекомендуют написать письмо с уведомлением в банк с отказом платить проценты и пени до тех пор, пока ЦБ не выполнит свои конституционные обязательства по поддержке стабильности курса рубля. "Говорят, что это работает",— пишет Петр П., который, впрочем, с не меньшим энтузиазмом рассказывает, что можно обратиться через Роспотребнадзор в Торгово-промышленную палату с заявлением о форс-мажоре. В самом Роспотребнадзоре о таком впервые услышали от корреспондента "Денег", но отметили, что готовы включиться в процесс и содействовать заемщикам, которые могут привлекать ведомство, в качестве защитника их прав потребителей в суде. Другое дело, какие у них права.

"Судебная практика складывается не в пользу таких заемщиков. Они уже пытались добиться решения в свою пользу в судах общей юрисдикции, но безуспешно. Тем не менее это не значит, что перспектив нет. Возможно, если заемщики массово пойдут в суд, практика изменится в их пользу",— отмечает старший юрист юридической фирмы "Защита недвижимости" Егор Косарев. Финансовый омбудсмен Павел Медведев признает, что и он не может помочь. "Я могу обратиться в банк, но на каждый такой запрос банки спрашивают меня: а вы придете нас защищать, когда мы не сможем расплатиться с вкладчиками в валюте?" — рассуждает он. Страховки от изменения курса валюты, которую могли бы добровольно приобретать заемщики, на рынке нет.

Вообще борьба валютных заемщиков только начинается, прежде весь протест уходил в гневные или печальные посты в соцсетях. "Мы буквально сейчас стали получать какие-то сигналы и изучаем вопрос",— говорит депутат Аксаков. Судя по всему, законодатели плохо понимают, где в первую очередь тушить пожар, в валютной или рублевой ипотеке, объем которой в несколько раз больше и которая тоже может создать большие социальные проблемы, если снизятся доходы заемщиков и упадет рынок недвижимости. "Валютные заемщики имели преимущество: у них была более низкая ставка, чем у тех, кто брал ипотеку в рублях",— говорит Аксаков и задается вопросом, честно ли будет по отношению к рублевым заемщикам платить из бюджета за тех, кто по сравнению с ними раньше был в выигрыше.

Тем не менее депутат не исключил, что только для тех валютных заемщиков, которые не смогут расплатиться по кредиту в результате рефинансирования, может быть реанимировано Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, которое уже спасало ипотечников в прошлый кризис.

"Заемщики добиваются от ЦБ венгерского сценария",— комментирует Антон Павлов требования валютных заемщиков. В сентябре этого года правительство Венгрии приняло решение о возврате гражданами банкам ипотечных кредитов с дисконтом к рыночному курсу. До кризиса 2008-2009 года в Венгрии ипотеку массово брали в швейцарских франках по минимальной ставке, но за последние несколько лет франк укрепился к форинту, и многие не смогли расплатиться по кредитам. В этом году просрочка должников достигла 19%, и суд Будапешта, по данным Bloomberg, признал практику банков несправедливой, компенсировав заемщикам потери €3 млрд на несправедливом обменном курсе.

На официальный запрос "Денег" в ЦБ с вопросом, видит ли ЦБ проблему валютных заемщиков и намерен ли что-то предпринять, пресс-служба ведомства ответила "без комментариев". Мегарегулятора можно понять: вряд ли в его интересах высказываться еще на одну болезненную тему. Во всяком случае до тех пор, пока инициативы некоторых депутатов объявить с 2016 года "кредитную амнистию" или вообще ограничить оборот долларов не оформились во что-то серьезное.