Польская польза

Восточная Европа на несколько лет раньше России задумалась о создании на своей территории бюро кредитных историй. Первопроходцем стала Польша. Опыт этой страны может оказаться полезным для России.

В странах с переходной экономикой многие фирмы и банки несут огромные убытки из-за недобросовестных партнеров и неплатежеспособных должников. В Польше, по разным оценкам, около 20–25% получателей кредитов несвоевременно выполняли свои обязательства по их погашению.

Союз польских банков начал сбор информации о недобросовестных клиентах с составления так называемых черных списков юридических лиц, не выполнявших свои обязательства. Следующим шагом стало создание в 1997 году Бюро кредитной информации. В числе его учредителей – банковский союз и 17 крупнейших польских банков, чья доля на рынке потребительского кредитования составляла около 70%. Кредитное бюро получило разрешение на свою деятельность от главного инспектора по защите персональных данных и к 2002 году заключило договоры об обмене информацией с 26 банками – основными операторами потребительского рынка. Всего же в Польше работают более 600 кредитных организаций.

Кредитное бюро занимается сбором информации, которая может быть использована банками для снижения кредитного риска и повышения надежности портфеля. Однако получить информацию из бюро можно лишь при условии предоставления своей – о клиентах и выданных им кредитах. В 2002 году в информационной базе физических лиц находились данные об 11 млн человек. Первый кредитный отчет по запросу банка был продан в феврале 2001 года, к марту 2002-го их продали уже около 1 млн. Ни предоставление банками информации в кредитное бюро, ни подача запроса о кредитных историях не требуют согласия клиентов. За достоверность информации, содержащейся в базе данных кредитного бюро, несет ответственность предоставивший ее банк.

По данным кредитного бюро, ежедневно банки получают около 10 тыс. кредитных отчетов, что свидетельствует как о растущих объемах кредитования населения, так и о постоянно увеличивающемся спросе на информацию о платежеспособности заемщиков. В свою очередь клиенты, информация о которых содержится в базе данных кредитного бюро, могут бесплатно один раз в полгода затребовать свое досье, а также узнать, кому и какие сведения передавались. В случае превышения кредитным бюро своих полномочий (например, если оно передало кому-либо информацию о религиозной или партийной принадлежности заемщика) клиент может обратиться в суд. Если же он считает какие-то данные неверными, то вправе поставить свою отметку о несогласии, и кредитное бюро обязано отразить это в передаваемом отчете.

Сейчас в Польше договорами с кредитным бюро связаны практически все основные коммерческие банки, работающие на рынке предоставления займов физическим лицам. Бюро собирает о клиентах не только негативную (просрочки, дефолты и т. п.), но и положительную информацию, отражающую их дисциплинированность и своевременное выполнение обязательств. Такой подход позволяет дать более полное представление о клиенте и оценить его платежеспособность, что серьезно повышает надежность кредитных операций. Кроме того, с его помощью можно выявить нестандартное поведение заемщика – например, обращение за кредитом сразу в несколько банков.

Польское кредитное бюро зарабатывает в первую очередь на кредитных отчетах (плата за одну справку составляет примерно $1,5), а также на подключении банков к своей информационной системе и обучении их персонала. Помимо этого, с банков взимаются ежегодные и ежемесячные платежи. Эти средства направляются на поддержание функционирования системы и ее эксплуатацию. В результате банк может получить информацию о клиенте в течение десяти минут.

Однако надо сказать, что сформировавшаяся к настоящему времени система сбора и продажи информации о кредитах носит ярко выраженный монопольный характер, что приводит к отсутствию конкуренции в этой сфере и определенному увеличению стоимости услуг. Польские банки такая ситуация не вполне устраивает.

Использована информация, предоставленная Александром Копейкиным, юрисконсультом фонда «Институт экономики города»