Нога судьбы

Нога судьбы

Как страховщики разбираются с урегулированием нестандартных случаев и раскрывают необычные схемы страхового мошенничества

Многие страховые продукты уже стали массовыми, и урегулирование убытков по ним, можно сказать, поставлено на поток. Однако не всегда страховые случаи оказываются стандартными.

Фото: Александр Черных, Коммерсантъ

Страховой случай

Сегодня на российском страховом рынке, по данным ЦБ РФ, существует более 100 страховых и инвестиционных продуктов. Наибольшим спросом пользуются ОСАГО, являющееся обязательным видом страхования, страхование от несчастных случаев и болезней, а также страхование имущества физлиц. По итогам девяти месяцев 2023 года страховщики заключили с клиентами свыше 216 млн договоров, и абсолютное большинство из них (82%) приходится на договоры с гражданами.

После сообщения о стандартном страховом случае компании обычно уточняют обстоятельства события, оценивают размер ущерба и выносят решение о выплате. Если ситуация не противоречит условиям договора, страховщик выплачивает возмещение клиенту либо сам покрывает ремонт или замену имущества.

Однако бывают и необычные страховые случаи.

Клиент «Ингосстраха» вернулся домой и обнаружил уличного кота, которому не понравились хозяйские кресла и диван. Но дальновидный мужчина застраховал мебель от действий животных и получил возмещение.

Еще одному клиенту «Ингосстрах» оплатил ремонт машины, после того как он, проезжая по проселочной дороге в Подмосковье, повстречался с внезапно выбежавшей из куста собакой. Та осталась цела, но водителю пришлось сделать резкий маневр, чтобы спасти собаку.

Один из застрахованных в «Капитал Лайф Страхование Жизни» в Якутии обратился за выплатой после получения производственной травмы. Произошло это во время лечения коровы, которая лягнула своего врачевателя копытом.

А клиентка «Совкомбанк Страхования» обратилась в компанию после пожара, случившегося в результате повреждения ее любимым котом провода электрического чайника.

Клиент «Абсолют Страхования», будучи в Таиланде, отправился на экскурсию в парк с обезьянками. Во время общения с животными что-то пошло не так, и голодная обезьянка, пытаясь отнять у мужчины банан, укусила его за палец. Полис ВЗР (выезжающего за рубеж) покрыл первичную хирургическую обработку раны и вакцинацию против бешенства.

В прошлом году «Ингосстрах» впервые выплатил страховку владельцу китайского спортивного электромобиля Zeekr 001. В результате заноса машина съехала в кювет, и клиент получил выплату в размере более 7 млн руб. за полную гибель имущества.

Томский филиал «Росгосстраха» выплатил 1,4 млн руб. клиентке, попавшей в аварию из-за коронавируса. Будучи за рулем, она почувствовала себя плохо: на фоне жары у нее стремительно выросла температура. В итоге автомобилистка потеряла управление, и машина сначала наскочила на бордюр, а потом врезалась в столб. Позже медики установили причину недомогания, диагностировав COVID-19. Автомобиль при этом получил настолько серьезные повреждения, что уже не подлежал восстановлению.

Авто другого клиента этого страховщика пострадало из-за неудачной воспитательной работы. Женщина, признанная виновной в повреждении ТС, попросила своего ребенка собрать разбросанные игрушки, а сама ушла в другую комнату. Вернувшись, она обнаружила, что игрушки ребенок выбрасывает в окно на стоящую внизу машину.

Клиентка «Ингосстраха» по ипотечному страхованию, полюбившая соевые и кокосовые свечи, зажгла их на тумбе и решила перенести одну на комод напротив кровати. Когда она переползала через кровать, свеча выпала из ее рук и упала на одеяло — оно загорелось, и огонь распространился по всей квартире.

Опыты со свечами оказались опасными и для клиентки «Росгосстраха» из Мордовии. Женщина на Пасху принесла из храма в квартиру свечу, зажженную от Благодатного огня. Пока она готовилась отмечать праздник, искра от свечи упала на махровое полотенце на столе, оно загорелось, и квартиру охватил огонь, который повредил отделку и имущество.

Также порой бывало, что потенциальные клиенты ставили страховщиков в тупик необычными запросами на страхование. Например, «Совкомбанк Страхование» просили застраховать квартиру и дом от ущерба от искусственного интеллекта (ИИ) на случай, если ИИ что-то повредит по ошибке и придется менять всю электронику и технику. Также у страховщика был запрос на страховку обуви от протекания внутрь жидкости: девушка очень берегла дорогие кожаные сапоги.

Три в одном

Некоторых людей неудачи будто преследуют целенаправленно, и страховщикам удается зафиксировать такие случаи. Так произошло с корпоративным клиентом «Росгосстрах Жизни». На свадьбе своего друга он участвовал в конкурсе, встал на табуретку, и все четыре ножки под ним подломились. В результате мужчина повредил ногу и получил множественные ушибы.

После выздоровления мужчина решил покачаться на качелях и на большой скорости случайно задел ногой проходящего мимо мальчика. Ребенок, к счастью, не пострадал, а мужчина получил перелом.

Еще позже страхователь шел мимо юных футболистов, один из ребят попросил его передать укатившийся мяч. Недолго думая, мужчина разбежался и что было сил пнул мяч. Когда сильная боль пронзила его ступню, он понял, что ребята подшутили над ним: мяч был набит камнями. В итоге клиент заработал очередное повреждение ноги и страховой случай.

Страховой рубль

Суммы страховых выплат могут сильно варьироваться в зависимости от предмета и условий договора. Диапазон может составлять от десятка рублей до сотен миллионов.

Невысокими могут оказаться выплаты по каско с франшизой, когда клиент сам берет на себя часть расходов, разделяя их со страховой. Такой путь позволяет заметно сэкономить на изначальной стоимости страховки. Тогда возмещение по сравнительно небольшим убыткам может составить около 1 тыс. или 1,5 тыс. руб.

Маленькими бывают выплаты, связанные с ущербом здоровью. Страхователи в 2023 году получали возмещение в размере 30 руб. за царапины, 60 руб. по рисковому страхованию, 330 руб. по ДМС, 500–600 руб. за день в больнице.

Среди крупнейших выплат опрошенные “Ъ” страховщики назвали: по договору страхования жизни — 91 млн руб., по имуществу юрлиц — 117 млн руб., по договору страхования строительно-монтажных работ — более 128 млн руб.

Новые «золушки»

Схемы недобросовестных страховых клиентов тоже бывают нестандартными. Так, компания МАКС практически оказалась в сказке «Золушка». Страхователь и его спутница попали в ДТП на мотоцикле и хотели возместить стоимость поврежденных комплектов мотоэкипировки ценой более 400 тыс. руб. каждый. Однако в офисе страховщика они стали давать противоречивые показания. Все стало окончательно ясно, когда гостей попросили надеть мотоэкипировку для фотофиксации повреждений: «Ах, как старались обе сестрицы натянуть маленькую туфельку на свои большие ноги! Но она не лезла им даже на кончики пальцев».

Специалистам «Совкомбанк Страхования» пришлось столкнуться с «зомби». Компания получила заявление о смерти застрахованного из-за падения с высоты. Но проверка показала, что этот клиент погиб в ДТП еще в 2016 году. Его, уже умершего, застраховал брат, предоставив в страховую компанию подложные документы.

В портфеле «Совкомбанк Страхования» оказались «опасная» «Газель» и «УАЗ»-разрушитель из Новосибирской области. Судя по фотографиям, «буханка» после восьми ДТП уже с трудом держалась на колесах, но продолжала бить машины потерпевших. Как выяснилось позже, некоторые потерпевшие тоже недавно становились виновниками ДТП и, вероятно, пытались создать себе условия для получения выплат, ведь по ОСАГО возмещение получает только потерпевший.

Самой масштабной выплатой для страховщика могла бы закончиться афера клиентов с ипотечным кредитом на сумму 25 млн руб. Мошенники нашли больного человека и подготовили для него комплект «здоровых» документов. Подставное лицо должно было приобрести квартиру в ипотеку, а затем заявить об ухудшении здоровья. В результате кредит на приобретение элитной квартиры был бы погашен страховщиком, а злоумышленники получили бы почти даром апартаменты на берегу моря.

В прошлом году компании «Абсолют Страхование» удалось довести до завершения дело, которое длилось три года. Ее клиентом был эксперт, который помогал с оценкой стоимости имущества. Мужчина страховал свою гражданскую ответственность с лимитом до 5 млн руб., но вдруг попросил увеличить лимит сразу в десять раз, до 50 млн руб. Затем эксперт оценил стоимость завода в Волгоградской области в 46 млн руб. Но уже вскоре после сделки покупатель завода выяснил, что строение абсолютно не пригодно для каких-либо работ и подлежит только сносу. Другие эксперты оценили его стоимость в 3 млн руб. Покупатель вернулся к оценщику с претензией, а тот обратился к своему страховщику. Однако суд признал сделку купли-продажи незаконной.