"Большую часть затрат на медицину можно переложить с бюджета на бизнес"

Владимир Тиняков, исполнительный вице-президент ООО "Группа Ренессанс Страхование", отмечает рост розничного сегмента добровольного медицинского страхования (ДМС), что стало одним из итогов развития электронной медицины, внедрения современных технологий и телемедицины для частных лиц.

В страховую отрасль Владимир Тиняков пришел в 2003 году. В ООО "Группа Ренессанс Страхование" начал свой путь с руководителя отдела по корпоративному страхованию в Санкт-Петербурге и в течение нескольких лет занял пост вице-президента корпоративного блока продаж. В 2010-м возглавил Северо-Западный дивизион и вывел его в топ-3 сильнейших игроков этого региона, в 2013-м стал отвечать за управление региональной сетью компании. Сегодня отвечает за весь блок корпоративного страхования, включая продажи, создание и управление продуктами, а также урегулирование. Владимир Тиняков окончил факультет "Финансы и кредит" Государственного инженерно-экономического университета Санкт-Петербурга.

Электронная медицина

— Какова динамика рынка ДМС на сегодня?

— Рост рынка ДМС продолжается в пределах "медицинской" инфляции — подорожания медицинских услуг. По итогам прошлого года "медицинская" инфляция составила порядка 12%, в этом году темпы чуть ниже — около 10%. Страховые компании реализуют различные договоренности с партнерами, чтобы сдерживать рост стоимости страхования для клиентов. По итогам 2017 года прирост ДМС в нашей компании составит 15%. При этом рынок платной медицины растет быстрее за счет того, что серая часть рынка постепенно переходит в коммерческую. В следующем году эта тенденция также сохранится. Кроме того, сейчас на рынке страховщиков ДМС происходит перераспределение сил: несколько крупных компаний значительно увеличивают свои объемы за счет предоставляемого сервиса. Время, когда ДМС выбирали только по цене и количеству клиник, ушло в прошлое. Клиентам нужен качественный сервис, и они готовы за него платить.

— Какие общие тренды вы видите в развитии этого вида страхования?

— Один из основных трендов — это рост розничного сегмента ДМС. На рынке появляется все больше различных технологий для частных лиц, в том числе удаленных. То есть клиенту не нужно выбирать время и ехать к врачу в клинику, а достаточно получить видеоконсультацию. В этом году более 3,8 млн пациентов воспользуются онлайн-консультациями по всему миру. Ежегодный прирост таких консультаций составляет более 50%. Это действительно удобно и работает. Развитие новых технологичных сервисов стало возможным благодаря инвестициям, которые были сделаны в прошлые годы. С начала 2010 года более 56% всех стартапов в сфере страховых технологий предоставляют решения, направленные на медицинское страхование — больше, чем во всех других страховых сегментах вместе взятых. Более половины всех медицинских стартапов находятся в США.

Медицинские стартапы используются для решения разных целей и задач. Мы, например, в этом году запустили проект со стартапом Medico. На основе нашей медицинской компании "Медкорп" технологии Medico позволяют клиентам оперативно получать медицинскую помощь на дому. Этот геотаргетированный сервис удобен и нашим клиентам, и нашим врачам. Постепенно весь рынок движется к тому, чтобы максимально упростить доступ к медицинским услугам.

— Как соотносятся общие тренды в медицине и ДМС? Как меняются страховщики под концепцию развития здравоохранения, обнародованную Минздравом?

— Принципы электронной медицины, утвержденные Минздравом, логичны и перспективны. Но многое будет зависеть от того, в каком виде в итоге будет утверждена нормативная база. Сейчас концепция развития медицины прописана до 2030 года. И однозначно меры, прописанные в концепции развития здравоохранения, помогут развивать этот сектор. Уже со следующего года нас ждет электронная стандартизация, благодаря которой сначала будут введены электронные карты, а затем мы придем к единому перечню медицинских услуг. И бизнес, и государство смотрят в одну сторону. Однако проблемы пока есть: нет доступа к электронным медицинским картам у страховых компаний. Но мы ожидаем, что роль государства в электронной медицине будет расти. Мировой опыт показывает, что большую часть затрат на медицину можно переложить с бюджета на бизнес.

"Бухгалтерия здоровья"

— Отличаются ли российские тренды от общемировых? Следите ли вы за новыми продуктами и форматами услуг, популярными за рубежом?

— Я бы сказал, что особо не отличаются. С некоторой временной задержкой все приходит к нам. Телемедицина, которая так популярна в США, Канаде и Китае, уже работает и у нас. В США ее популярность объясняется тем, что стоимость личных медицинских услуг в разы дороже телемедицинских. В Канаде телемедицина зачастую является единственной возможностью получить медицинскую помощь в удаленных районах страны. В Китае из-за высокой плотности населения удаленный сервис позволяет получать консультации и помощь своевременно. Телемедицину покупают и через страховые компании, и напрямую у провайдеров. Телемедицина снимает потребность в личном посещении во многих случаях. По данным американской компании Health Tap, 10% их клиентов получают ответ на нужный им вопрос в собственной базе faq, 30% — на виртуальной консультации. И в 60% случаев необходима личная консультация врача.

Особенность заключается в том, что у нас более консервативный подход к медицине. Но мир меняется, глобализация усиливается, границы, в том числе в сознании, стираются. Даже врачи меняются. Сейчас приходит новое поколение врачей, которое более прогрессивно смотрит на технологии. При этом, конечно, опыт, знания и навыки остаются главными в этой профессии.

— Какие запросы вы видите от своих клиентов--покупателей контрактов ДМС?

— Мы видим, что из-за происшедших изменений в ОМС появился интерес к новым страховым продуктам, покрывающим критические заболевания (в частности, онкологию). Есть запросы о расширении программ с возможностью лечения за рубежом в специализированных медицинских центрах. Наши крупные клиенты — филиалы или представительства международных компаний в России — очень часто просят включать профилактические программы: различные осмотры, паспорта здоровья, чек-апы. Появился спрос и на проведение генотестов. Все эти возможности у нас есть. Превентивная медицина интересна и нужна не только страховым компаниям, в первую очередь в ней заинтересованы сами работодатели. Так как она помогает реально снижать издержки с помощью программ управления здоровьем. У компаний последнее время уже формируется потребность по проведению комплексных решений по управлению здоровьем коллектива с учетом специфики их бизнеса. Например, программы по управлению стрессом, подразумевающие тестирование уровня стресса в коллективе и дальнейшую работу с выбранными группами, программы по продвижению активного образа жизни и другие.

Этот подход мы сформулировали как "Бухгалтерия здоровья", он отвечает на эволюцию запросов наших клиентов по ДМС от обычной опции в соцпакете до института роста бизнес-показателей. HR начинает считать деньги, так как частые больничные невыгодны. И чтобы вести успешный бизнес, нужны функционально и эмоционально здоровые сотрудники. Поэтому будущее ДМС — за грамотным управлением здоровьем коллектива.

Конструктор услуг

— Сейчас мы говорим о все большей дифференциации программ ДМС. Сейчас в рамках одной и той же компании пакеты услуг различаются, в основном в зависимости от уровня должности. Возможна ли еще большая индивидуализация? Возможно ли такое, что застрахованные сами будут выбирать себе необходимые услуги исходя из своих потребностей/интересов (в рамках одной компании)?

— Ключевой тренд медицинского страхования — персонализация. Создание индивидуальных предложений на основе данных о клиенте, его образе жизни, привычках, семье будет и дальше развиваться. И это зависит не от уровня занимаемой должности, а от того, кто как следит за своим здоровьем. Мы хотим заниматься оздоровлением наших клиентов. И накопление данных нам в этом может сильно помочь.

— Кому в первую очередь выгодна такая модель, как конструктор услуг? Страховой, компании-работодателю или будущим пациентам?

— Конструктор услуг как способ механически подобрать нужную стоимость страховки, просто убирая те или иные услуги, не выгоден никому. У нас большое количество экспертиз, и мы знаем, как грамотно оказать медицинскую услугу. И нужно отталкиваться не от широты наполнения программы и набора клиник, а от того, в каком состоянии находится коллектив. Для этого нужно "отсканировать" состояние здоровья каждого сотрудника, выявить скоуп проблем, предложить программы лечения, а затем уже разработать индивидуальные решения по управлению здоровьем.

— Можно ли говорить о том, что новый формат ДМС делает акцент на профилактику, раннюю диагностику и здоровый образ жизни? Предупредить лучше, чем лечить?

— Да, так и есть. Здоровый образ жизни приобретает все большую популярность. Болеть, как и курить, не модно. Модно следить за своим здоровьем, правильно питаться, участвовать в различных марафонах, заплывах и других активностях.

ДМС будущего

— Ваша компания активно развивает новые технологии в сфере медицины. Легко ли развивать это направление или есть сложности?

— Недавно мы запустили проект, который уже приносит реальные результаты,— это IT-интеграция с клиниками. Речь идет об электронном документообороте, обмене бухгалтерскими документами, интеграции прейскурантов. К сожалению, притом, что выгода для всех сторон очевидна, процесс автоматизации идет сложно. Многие клиники не готовы технически, кто-то просто не готов менять сложившиеся годами схемы работы. Но мы будем продолжать этот проект, необходимый всем, кто хочет эффективного развития своего бизнеса в будущем.

— Поговорим о проекте "Телемедицина". Прошло чуть менее года с момента запуска. Каковы первые результаты? Насколько услуга востребована?

— Сеть клиник "Доктор рядом", с которой мы первыми на российском страховом рынке запустили телемедицинский проект, помогает нашим клиентам получать медицинскую помощь удобным для них способом. В любое время (сервис работает круглосуточно) из любого региона нашей страны клиент может получить консультацию врача. В онлайн-режиме можно получить первую помощь в экстренных ситуациях, проконсультироваться по вопросам, связанным с текущим состоянием здоровья взрослых и детей, получить расшифровку анализов и обследований, экспертное мнение по ранее установленному диагнозу. Клиенты из Москвы могут также записаться на личный прием к врачу.

В данный момент к телемедицине подключены около 100 тыс. человек по нашим корпоративным программам ДМС. По статистике, которую мы имеем на сегодняшний день, 14% скачавших наше приложение уже воспользовались консультацией, 26% планируют использовать сервис при появлении симптомов заболевания. В 20% случаев посещение клиники не требовалось.

Сейчас услуга телемедицины работает в тестовом режиме, и ее формат изменится в соответствии с требованиями закона с начала 2018 года. Новые требования ограничивают нас в части постановки диагноза по телефону, но консультационная часть сервиса, безусловно, останется. Кроме того, фактически легализован механизм, при котором повторные консультации врача не будут требовать очного визита пациента. Это большой шаг и в сервисе для клиента, и в экономии ресурсов врачей.

Мы видим, что услуга онлайн-консультаций становится востребованной. И нам важно, чтобы клиентам самим нравился такой способ общения с врачом.

— Каким вы видите ДМС будущего?

— Мы видим ДМС будущего прежде всего технологичным. Кроме того, ДМС станет не годичным контрактом, а долгосрочным. Только в этом случае можно создать персонифицированную программу управления здоровьем для всего коллектива, внедрить ее и оценить результаты через два-три года. Мы будем продолжать делать упор на превентивную медицину, так как любое лечение — это по сути своей экстренная помощь. Внедряя программы управления здоровьем в ДМС, мы снижаем расходы компании клиента, при этом не понижая качества. Будущее ДМС — это здоровый сотрудник, который выгоден всем. И наша задача — сделать так, чтобы ему в этом помочь.

ООО "Группа Ренессанс Страхование" — федеральная универсальная страховая компания, входящая в топ-10 крупнейших страховщиков России. Ее президент и основной владелец Борис Йордан также является президентом группы (в которую входят компании "Ренессанс Страхование" и "Ренессанс Жизнь"). "Ренессанс Страхование" входит в число 600 крупнейших компаний России по версии рейтингового агентства "Эксперт РА". Уставный капитал компании — 2,1 млрд руб., страховые резервы превышают 15,7 млрд руб. Группа "Ренессанс Страхование" имеет лицензии на большинство видов страхования. Ключевыми направлениями в работе компании являются автострахование (ОСАГО, каско), добровольное медицинское страхование, страхование на время туристических поездок, страхование имущества и различных видов ответственности (в том числе владельцев опасных объектов и туроператоров), а также страхование грузов, строительно-монтажных рисков. Компания является одним из лидеров рынка прямого страхования (продажи полисов через интернет и колл-центр). "Ренессанс Страхование" активно сотрудничает со всеми ведущими банками, автодилерами, страховыми и ипотечными брокерами, предлагая свои услуги в рамках различных видов кредитования. Объем подписанной премии группы по итогам 2016 года составил 40,3 млрд руб.