Кредитная разгрузка

Социальные вопросы банковского бизнеса приобретают все большее значение для Банка России. С сильно возросшей за последнее время закредитованностью граждан он готов бороться гораздо активнее, чем раньше. Вопрос ставится уже не на уровне нормативных актов, а на уровне поправок в законодательство. Варианты разные — от прямого ограничения максимальной кредитной нагрузки на гражданина до уголовной ответственности за ростовщические ставки.

Банк России готовит предложения по изменению законодательства, чтобы сектор беззалогового потребительского кредитования не был перегрет, сообщила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина на встрече с президентом РФ Владимиром Путиным в среду. "Нельзя дальше накапливать риски по кредитованию населения, особенно беззалоговому, потому что граждане, может быть, не всегда даже понимают, какие большие процентные ставки им придется платить",— цитирует госпожу Набиуллину "Интерфакс". Какие это предложения — Эльвира Набиуллина не уточнила. Однако, как сообщил источник "Ъ", близкий к ЦБ, одна из ключевых идей — установление в законодательстве предельного значения кредитной нагрузки на домохозяйства в виде соотношения debt to income (кредитной нагрузки к доходу семьи). "Предлагается учитывать не только полученные в банках кредиты, но и займы от микрофинансовых компаний и пр.,— говорит собеседник "Ъ".— Для этого все компании, кредитующие граждан, нужно обязать предоставлять их кредитные истории в бюро кредитных историй".

Дискуссия о том, как снизить риски закредитованности граждан, сложная, а озвученная идея не единственная, уточняют источники "Ъ", знакомые с ходом обсуждения. "Проблема в том, что единой базы нет ни по всем кредитам и займам, полученным потенциальным банковским заемщиком, ни уж тем более по доходам — его и его семьи,— указывает один из собеседников "Ъ".— У банков нет прямого доступа к налоговой отчетности физлиц". Вторая идея, которая обсуждается в ЦБ, по информации "Ъ", звучит тоже достаточно радикально: "запретить ростовщический процент, введя уголовную ответственность за него, причем не только для банкиров, а для руководства всех лицензируемых и регулируемых кредиторов физлиц". Впрочем, сторонники идеи не считают ее радикальной — "ограничены же максимальные ставки по кредитам в Европе с серьезными санкциями за нарушение".

Банкиры отреагировали на возможные ужесточения по-разному. "Прямое ограничение ставок через введение уголовной ответственности — это слишком. Ставки диктует не банк, а рынок, если бы спроса не было, думаете, кто-то кредитовал бы под 50% и даже 80% годовых?" — рассуждает топ-менеджер банка из топ-10. "Дискуссия на тему роста закредитованности граждан идет давно: понятно было, что рано или поздно какие-то решения будут предложены,— говорит директор дирекции развития продуктов ОТП-банка Дмитрий Сапронов.— В идее ограничения кредитной нагрузки основной момент — возможная реализация, где и насколько оперативно банки смогут получать такую информацию, также в том, о каком доходе — подтвержденном или нет — идет речь". Сейчас на банковском рынке обратный тренд: доля продуктов, где требуется официальное подтверждение дохода, все меньше. А для некоторых сегментов это технологически мало возможно, указывают банкиры. Например, в POS-кредитовании просто нет времени на подтверждение дохода, никто не ходит в магазин за холодильником со справкой 2-НДФЛ.

С закредитованностью и завышенными ставками по кредитам Банк России начал бороться еще в прошлом году, но до столь радикальных предложений не доходило. При этом целесообразность таких мер в текущих условиях у участников рынка вызывает вопросы. "Рост закредитованности граждан ни для кого не секрет, и за 2012 год этот показатель действительно сильно вырос, но в 2013 году рынок потребительского кредитования начал замедляться, причем эффект уже предпринятых регулятивных ужесточений далеко не исчерпан",— указывает предправления банка "Ренессанс Кредит"Алексей Левченко. Впрочем, к драматизации ситуации он не склонен. Сегмент POS-кредитования, для которого критично обязательное подтверждение доходов, занимает небольшую долю в бизнесе банков — менее 10%, в остальных сегментах потребкредитования время на проверку доходов есть. "Соотношение кредитной нагрузки и дохода заемщика многие банки анализируют и сейчас в рамках оценки своих рисков,— указывает представитель банка из топ-5. — Вопрос в том, какое соотношение — 50% или все 100% — разные банки считают допустимым. Если оптимальный уровень установят в законе, такого разброса не будет". Насколько больно потенциальные нововведения ударят по банкирам, они оценить затруднились, вопрос — в выбранном варианте и его реализации.