Теоретические аспекты развития региональных рынков страховых услуг в России

ноябре текущего года Госдума рассмотрит ряд законопроектов, представляющих интерес для малого и среднего предпринимательства страны.

После принятия законов развития микрофинансирования кредитные кооперативы и микрофинансовые организации будут находиться под патронажем и определенным государственным контролем. Они должны заполнить важный сегмент неохваченного финансового рынка посредством финансовой поддержки как действующих, так и начинающих предпринимателей. В настоящее время 80% микрокредитной структуры сформировано лишь в 25 регионах РФ [12].

Следовательно, необходимо развивать микрофинансовые институты в регионах. В рамках целевой программы поддержки малого и среднего предпринимательства Иркутска на 2008-2012 годы общий объем средств бюджета города, предусмотренных на реализацию мероприятий в 2009 году составил 8 257 тыс. руб. Фактическое освоение денежных средств составило 7 880 тыс. руб., или 95% от общей суммы денежных средств, что позволило реализовать предусмотренные Программой в 2009 году мероприятия в полном объеме. На территории Иркутска в 1 квартале 2010 года действовало 1 776 малых предприятий. По состоянию на 01.04.2010 г. на 1000 человек постоян-

ного населения города приходилось в среднем около трех малых предприятий из числа действующих. Малый бизнес охватывает практически все виды экономической деятельности. Наиболее привлекательной для малого бизнеса по-прежнему является сфера оптовой и розничной торговли; ремонт автотранспортных средств, бытовых изделий и предметов личного пользования. Почти третья часть предприятий (37,3% всех малых предприятий или 662 предприятия), относится к данной сфере. Администрацией Иркутска в 2010 году выделена субсидия в размере 3,5 млн руб. Фонду поддержки малого предпринимательства Иркутской области с целью предоставления микрозаймов субъектам малого и среднего предпринимательства Иркутска.[13]. Численность кооперативов Иркутска не превышает десяти.

Кредитные кооперативы должны заполнить важный сегмент неохваченного финансового рынка Иркутска. Кооперативы могут помочь банкам вырастить грамотного и надежного заемщика, дать профильные услуги, сгладить социальные противоречия и повысить качество жизни самых незащищенных слоев населения за счет простой и эффективной системой финансовой взаимопомощи.

Библиографический список

1. htpp://finam.fm/archive-view/2379

2. «Новая Газета» №129 от 20 ноября 2009 г.

3. Клепикова Т.В., Клепикова Н.В. Справочник по микрофинансированию. Иркутск: Изд-во ИрГТУ, 2000. С. 43.

4. http:// www/finam.ru/analysis/forecasts00F81

5. htpp://finam.fm/archive-view/2379

6. «Российская Бизнес-газета» №748 (15) от 4 мая 2010 г.

7. http ://www.rg. ru/2009/07/24/zakon-dok.html

8. http://www.rg.ru/2010/07/07/mikrofinans-dok.html

9. http://www/creditforbusiness.ru/articles/3169/

10. http://premier.gov.ru/anticrisis/3.html

11. http://premier.gov.ru/anticrisis/3.html

12. http://www.spmag.ru

13. http ://www.admirkutsk.ru/?rubr=678

УДК 332.12:368

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНЫХ РЫНКОВ СТРАХОВЫХ УСЛУГ В РОССИИ

Ю.М. Махдиева

Дагестанский государственный университет,

367025, Республика Дагестан, г. Махачкала, ул. М. Гаджиева, 43.

Освещены вопросы территориального структурирования национального страхового рынка. На основе анализа научной литературы уточнено определение термина «региональный рынок страховых услуг» в современных экономических условиях, представлена его структура. Рассмотрены специфические признаки региональной страховой компании как основного звена регионального страхового рынка, приведена авторская трактовка данного понятия. Обоснована необходимость дальнейшего исследования концептуальных основ развития рынков страхования в субъектах Российской Федерации. Ил. 1. Библиогр. 7 назв.

Ключевые слова: региональный рынок страховых услуг; региональная страховая компания; страховая услуга.

THEORETICAL ASPECTS OF RUSSIAN REGIONAL INSURANCE MARKETS DEVELOPMENT

J.M. Mahdieva Dagestan State University,

1Махдиева Юлия Махдиевна, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и страхования, тел.: (903) 4995158, е-mail: mua5551@rambler.ru, mua5551@mail.ru

Mahdieva Julia, Candidate of Economics, Associate Professor of the chair of Finance and Insurance, tel.: (903) 4995158, e-mail: mua5551@rambler.ru, mua5551@mail.ru

43, M. Gadzhiev St., Makhachkala, Republic of Dagestan, 367025.

The article covers the issues of territorial structuring of the national insurance market. Based on the analysis of scientific literature the author specifies the definition of the term "regional market of insurance services" in the current economic conditions, and represents its structure. The article deals with the specific features of a regional insurance company as a major element of the regional insurance market, and presents the author's interpretation of the concept. The author proves the necessity of further investigation of the conceptual foundations for the development of insurance markets in the Subjects of the Russian Federation. 1 figure. 7 sources.

Key words: regional market of insurance services; regional insurance company; insurance service.

Выбранную Россией рыночную модель трудно представить без разветвлённой финансово-устойчивой системы страхования. Развитие страхового рынка созвучно важнейшим приоритетам Правительства Российской Федерации - повышению качества жизни граждан и обеспечению устойчивых темпов экономического роста. От состояния национального страхового рынка во многом зависит уровень развития общества, эффективность проведения экономических программ, направленных на изменение экономических отношений в обществе, изменение роли государства в обеспечении социальной защиты населения. В настоящее время принятие такого важного документа, как «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу» означает, что органы власти в России стали относиться к страхованию не просто как к частной деятельности коммерческих структур и личной проблеме граждан, а как к системе экономической защиты субъектов хозяйственной деятельности и социально-экономической защиты населения страны [3, с. 39]. Вместе с тем, незначительные размеры страховых операций в России по сравнению с западными странами свидетельствуют о том, что страховая система в нашей стране остро нуждается в создании более эффективных и научно-обоснованных методов управления и регулирования.

Территориально национальный рынок страховых услуг сегментируется на региональные рынки. Рассматривая территориальную структуру отечественного страхового рынка, прежде всего следует отметить, что особенностью российской экономики является исключительно сильная региональная асимметрия, проявляющаяся в диспропорциях развития различных территорий. Несмотря на то, что российский страховой рынок - весьма динамично развивающаяся система, региональная его составляющая не является эффективной.

Вместе с тем, положительная динамика регионального страхового рынка является необходимым условием развития экономики региона и российского страхового рынка в целом. Благодаря страхованию происходит локализация первичного ущерба и нераспространение его на другие хозяйственные субъекты. Реализация незастрахованного риска отрицательно сказывается не только на данном предприятии, но и на его отношениях с кредиторами, поставщиками и подрядчиками, приводя, в конечном счёте, к сокращению рабочих мест, уменьшению валового регионального продукта и т.д. Страховые компании вовлекаются в решение социальных проблем, кроме того, страхо-

вые фонды страховых компаний являются потенциальным источником инвестиций в региональную и российскую экономику. Поэтому комплексное изучение понятия страховой рынок должно включать рассмотрение определения регионального страхового рынка. Регион - целостная система с определёнными характеристиками: структурой, функциями, связями с внешней средой, историей, культурой, условиями жизни населения. За основу можно принять определение региона, предложенное А.И. Гавриловым: «Регион - это территория в административных границах субъекта Федерации. Регион характеризуется комплексностью, целостностью, специализацией и наличием политико-административных органов управления» [2, с. 15]. Крупный российский учёный в области региональной экономики А.Н. Новосёлов определяет региональный рынок как территориальную организацию сферы обращения, где происходит согласование интересов производителей и потребителей, и особенно указывает на открытый характер регионального рынка и наличие экономических связей с другими регионами страны и мира [5, с. 52].

В научной литературе по страхованию при анализе состояния национального страхового рынка России часто используется термин региональный страховой рынок. Под таковыми рынками имеются ввиду страховые рынки отдельных субъектов Федерации. Но следует учесть, что в различных словарях экономических терминов, а также в «Большом экономическом словаре» понятие регионального рынка страхования подразумевает совершенно другую трактовку, согласно которой региональный страховой рынок представляет собой объединение страховых организаций, национальных страховых рынков отдельных регионов, связанных между собой тесными интеграционными связями [1]. Данное определение было справедливо, когда национальный страховой рынок России только начинал зарождаться, и не было необходимости рассматривать страховые рынки, которые сложились и функционируют в отдельных экономических регионах. В настоящее же время оно не совсем корректно.

Общая структура страхового рынка определяется субъектами рынка: профессиональными участниками страхового рынка - страховыми организациями и их филиалами, перестраховочными обществами, страховыми посредниками; страхователями - потребителями страховых услуг; субъектами инфраструктуры страхового рынка - актуариями, аудиторами, консультантами и т.д., а также органами государственного регулирования.

Институциональную структуру регионального рынка страхования представляют: региональные страховые организации, созданные и осуществляющие свою деятельность в данном регионе; страховые посредники; филиалы страховых компаний других регионов; местные органы власти.

На рисунке приведена общая структура регионального страхового рынка.

ваться дополнительный доход - страховой бонус (часть прибыли страховщика).

Таким образом, специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга.

Исходя из вышеизложенного, предлагается следующее определение регионального страхового рынка: региональный рынок страховых услуг - это эко-

Границы регионального страхового рынка

Региональные

страховые компании и их филиалы

Страховые посредники

Агенты Брокеры

Органы государственного регулирования, прочие представители

Филиалы и представительства страховых компаний других регионов

Страхователи

Региональные Сторонние

Специализированные перестраховочные

Общая структура регионального рынка страховых услуг

Объектом купли-продажи на страховом рынке выступает страховая услуга. Несмотря на многообразие точек зрения по поводу определения сущности страхового продукта или страховой услуги, страховую услугу можно определить как совокупность услуг по предупреждению и ликвидации последствий конкретного перечня неблагоприятных событий, определённых в договоре страхования, который предоставляется компанией клиенту. Основная сущность страховой услуги заключается в возмещении ущерба при наступлении страхового события. Специфика страховой услуги заключается в том, что её производство не совпадает со временем потребления, а также в том, что она является одновременно и потребительской, и финансовой. К разряду потребительских товаров и услуг страхование относится в силу того, что его покупателями (страхователями) являются граждане и юридические лица, которые приобретают эту услугу для собственного непроизводственного потребления. Страхователь тратит на уплату страховых премий часть своего дохода, т. е. отказывается от других альтернативных путей его использования (приобретение других товаров и услуг, накопление).

Страхование относится и к финансовым услугам, так как в процессе его осуществления происходит перераспределение финансовых ресурсов. Деньги клиентов, временно находящиеся в распоряжении страховщика в виде страховых резервов, выводятся на финансовый рынок как инвестиционные ресурсы с целью получения дохода. Клиенту может выплачи-

номико-правовое пространство в административных границах субъекта Федерации, где реализуется совокупность экономических отношений, возникающих при формировании и использовании средств страхового фонда через механизм купли-продажи специфического товара - страховой услуги, при участии производителей, продавцов и покупателей данного товара, а также иных юридических и физических лиц и государства.

Основным звеном регионального страхового рынка, по нашему мнению, должны выступать региональные страховые компании.

В экономической литературе в последние годы довольно часто стал использоваться термин региональная страховая компания. Однако заметим, что определения этого термина в литературе не встречается. Данное обстоятельство влечёт за собой то, что разными экономистами это понятие трактуется по-разному. Например, некоторые авторы под региональной страховой компанией понимают компанию, зарегистрированную и осуществляющую свою деятельность на территории региона. При этом не уточняют, могут ли относиться сюда филиалы страховых компаний других регионов.

Что же всё-таки необходимо понимать под региональной страховой организацией? Для этого рассмотрим признаки, характерные для данной организации.

Страховщиком признается хозяйствующий субъект любой организационно-правовой формы, созданный для осуществления страховой деятельности и

получивший соответствующую лицензию [6, с. 176]. Страховщиками могут быть только юридические лица. Физические лица, даже зарегистрированные в качестве предпринимателей, не могут заниматься страхованием. Страховщикам запрещено заниматься производственной, торгово-сбытовой, банковской деятельностью. Следовательно, страховая организация создается именно для страховой деятельности [7, с. 209].

На региональном рынке страхования работают как компании, зарегистрированные в данном регионе, так и филиалы компаний других регионов. Филиалы, в большинстве своём, представлены московскими страховыми организациями. Они осуществляют свою деятельность на основе различных нормативных актов: устава головной компании; положений, утверждённых президентом компании; решений общего собрания акционеров, совета директоров, исполнительной дирекции и президента компании и др.

С одной стороны, наличие филиалов играет положительную роль в развитии регионального рынка страхования, потому что филиалы, как правило, принадлежат крупным страховщикам, которые могут обеспечить покрытие больших страховых рисков. С другой стороны, временно свободные средства филиалы размешают на основании установленных законом правил размещения страховых резервов и распоряжений головной компании, которая, в свою очередь, при разработке данных распоряжений руководствуется собственными интересами, а не интересами региона, в котором работает её филиал.

Страховые компании, по нашему мнению, необходимо рассматривать, во-первых, как исторически определённую общественную форму функционирования страхового фонда, во-вторых, как элемент инвестиционной политики региона. Поэтому при анализе регионального рынка страхования следует различать компании, зарегистрированные в данном регионе, и филиалы страховых компаний других регионов.

Регистрация компании ещё не означает, что она является региональной. Региональная компания должна осуществлять свою деятельность в регионе, т. е. обеспечивать страховой защитой региональных страхователей. Регистрация страховой компании и осуществление ею страховой деятельности в данном регионе - вот, по нашему мнению, общие характерные признаки для региональной страховой компании.

Таким образом, региональная страховая компания представляет собой организацию, созданную в

любой предусмотренной законодательством РФ организационно-правовой форме в установленном законом порядке, зарегистрированную на территории региона и осуществляющую страховую деятельность в этом регионе.

Страховщики на региональном рынке подразделяются на собственные региональные страховые компании и филиалы страховых компаний других регионов. Также и страхователи могут быть представлены региональными страхователями и страхователями из других регионов (сторонними).

В настоящее время в России усилен процесс регионализации экономики отдельных субъектов Федерации, вырабатывается новая региональная политика и новые региональные стратегии развития. Становление и функционирование национального рынка страхования происходит параллельно названным процессам. Экономические уровни развития регионов, размещение ведущих отраслей хозяйства не могут не влиять на развитие страховых рынков, возникших на конкретной территории.

Исключительно важная роль страхового рынка в создании условий устойчивого функционирования региональной экономики предопределяет повышенное внимание к территориальным аспектам его развития. Однако вопросы территориального структурирования национального рынка освещаются, как правило, скудно и однобоко. Повышение роли страховых исследований будет способствовать реализации приоритетных направлений развития российской науки и страховой деятельности [4, с. 54].

Региональные рынки страхования в России развиты в недостаточной степени и далеко не в полной мере обеспечивают предоставление страховых услуг, связанных с защитой имущественных интересов субъектов хозяйствования. Вместе с тем, нельзя не отметить, что потенциал региональных страховых рынков в целом имеет тенденции к дальнейшему развитию. Но в ближайшее время под воздействием последствий финансового кризиса страхование вряд ли покажет существенную положительную динамику развития как в регионах, так и по стране в целом. Очевидно, что при любом, как оптимистическом, так и пессимистическом сценарии необходимо создать условия для эффективного развития страхования в регионах, что обуславливает актуальность дальнейших исследований концептуальных основ развития региональных рынков страховых услуг в России.

Библиографический список

1. Борисов А.Б. Большой экономический словарь. М.: Книжный мир, 2003. 895 с.

2. Гаврилов А.И. Региональная экономика и управление: учеб. пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. 225 с.

3. Коломин Е.В. О повышении теоретической обоснованности перспектив развития страхования // Финансы. 2009. № 7. С. 39-43.

4. Животовский Г.Г. Наука и практика в поисках консенсуса

// Финансы. 2009. № 7. С. 52-55.

5. Новосёлов А.С. Теория региональных рынков: учебник. Ростов н/Д: Феникс, 2002. 252 с.

6. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: учебник. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Высшее образование, 2008. 613 с.

7. Страхование: учебник / под ред. Т.А. Фёдоровой. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Магистр, 2008. 1006 с.