Сбербанк сэкономит на вкладах

Сбербанк все-таки пошел на снижение ставок по депозитам граждан — причем сразу вдвое. Затронет оно пока лишь ставки старой депозитной линейки, по которой возможна пролонгация ранее открытых вкладов. Такой подход при минимальных репутационных рисках может дать существенную экономию, указывают эксперты. На депозиты старой линейки приходится 15% всех вкладов Сбербанка, а из-за возможности их автоматической пролонгации клиенты могут и не заметить двукратного снижения ставки.

Вчера Сбербанк объявил о снижении ставок по отдельным видам вкладов. "С 30 апреля 2012 года снижены процентные ставки по вкладам в рублях, долларах, евро, прием которых прекращен,— следует из сообщения банка.— Новые ставки будут применяться при продлении указанных вкладов на новый срок". Сам по себе такой прием новым не является: банки используют его для ускорения перевода клиентов на новую линейку вкладов, указывает вице-президент Банка Москвы Наталья Коновалова. Однако в случае со Сбербанком примечателен масштаб снижения. В официальном сообщении банк его не раскрывает, но как сообщили "Ъ" в колл-центре Сбербанка, ставки по большинству вкладов старой линейки снижены вдвое. Официальное объяснение Сбербанка: перевод клиентов на новую линейку вкладов, "условия которой гораздо проще для понимания клиентов, а ставки и условия досрочного расторжения как минимум не хуже". По мнению участников рынка, такой прием позволит Сбербанку без особого репутационного риска для себя существенно снизить свои расходы на обслуживание депозитов граждан.

Дело в том, что по ранее открытым депозитам старой линейки (новая появилась в мае 2011 года) была предусмотрена неограниченная пролонгация. Происходит она автоматически — по истечении срока вклада. "При наличии автоматической пролонгации вкладов клиенты гораздо менее внимательно следят за сроком окончания депозита и могут быть не в курсе столь существенного снижения ставок, проведенного банком",— указывает аналитик компании "Совлинк" Ольга Беленькая. Учитывая эту особенность поведения граждан, вероятность того, что значительная часть вкладчиков не переведет свои сбережения во вклады новой линейки и старые депозиты будут пролонгированы по новым низким ставкам, она оценила как достаточно высокую: "Цель банка в данном случае, скорее всего, снижение стоимости фондирования в наименее явной форме".

Так, после снижения доходности вкладов старой линейки ставка по входящему в нее вкладу "Депозит Сбербанка" на полностью застрахованную государством сумму 700 тыс. руб. сроком еще на три года составит 3,63% годовых. Таким образом, при автоматической пролонгации этого вклада вкладчик заработает 76,23 тыс. руб. При этом, если бы он перевел свои сбережения в один из вкладов новой линейки, в частности, в аналогичный по сути вклад "Сохраняй" (но со ставкой 7,75% годовых), то за соответствующий период заработал бы уже 162,75 тыс. руб. Экономия банка на процентных расходах — более чем вдвое.

Глава Сбербанка Герман Греф еще в марте указывал, что депозитные ставки находятся на пике и в дальнейшем можно ожидать их снижения. Однако никаких действий в этом направлении банк до сих пор не предпринимал и, как сообщили вчера "Ъ" в его пресс-службе, в ближайшее время не планирует. "Если бы банк объявил пусть и о менее существенном снижении ставок, но по всей депозитной линейке, это могло бы спровоцировать отток вкладов",— полагает Ольга Беленькая. Подобная ситуация произошла на выходе из кризиса в середине 2009 года. Тогда Сбербанк первым объявил о снижении ставок по депозитам на 1%, ожидая, что его примеру последуют и другие игроки. Однако крупные банки заняли обратную позицию и, напротив, немного повысили ставки, переманив часть клиентов, что привело к снижению доли рынка Сбербанка ниже 50%. Вернуть себе утерянную долю он так и не смог, по данным на 1 марта, она составляла 46,5%.

Насколько эффективным с точки зрения удешевления фондирования будет снижение ставок по старой депозитной линейке Сбербанка, эксперты судить не берутся — это будет зависеть от поведения клиентов банка. Согласно отчетности Сбербанка по МСФО за 2011 год, средняя стоимость средств граждан, привлеченных в виде срочных вкладов,— 4,5%. По данным на 1 апреля, объем средств граждан, размещенных в Сбербанке, составлял 5,7 трлн руб. В пресс-службе Сбербанка сообщили, что на депозиты старой линейки, по которым с 30 апреля были снижены ставки, приходится 15% от совокупного объема вкладов, то есть 855 млрд руб.