Особенности обеспечения экономической безопасности в сфере кредитно-банковской системы Российской Федерации

ОСОБЕННОСТИ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ В СФЕРЕ КРЕДИТНО-БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

В. В. ЧЕРНОВА

В статье рассмотрены особенности обеспечения экономической безопасности в сфере кредитно-финансовой системы в условиях экономического кризиса, а также тенденции развития банковской сферы экономики и экономико-правовое обеспечение антикризисных мероприятий, поддержка устойчивого экономического развития, а также гарантирование государством социальных стандартов населению РФ.

Ключевые слова: экономическая безопасность, банковская система, кредит, экономический кризис.

В условиях мирового экономического кризиса внимание государственных институтов к функционированию кредитно-банковской системы значительно усиливается [1]. Экономическая безопасность Российской Федерации определяется в том числе золотовалютными резервами, грамотной и скоординированной политикой российского руководства в финансовой сфере.

В соответствии с Концепцией национальной безопасности РФ, утвержденной в 2007 г., и государственной стратегией экономической безопасности страны денежно-кредитная политика должны обеспечивать соблюдение следующих национальных интересов в области экономики: стабильность цен и устойчивость национальной валюты; устойчивость банковской системы и защищенность интересов вкладчиков; нормализация финансовых потоков и расчетных отношений. Условием решения этих стратегических задач является соблюдение необходимого размера золотовалютных резервов, допустимого уровня дефицита федерального бюджета, определенных пропорций внешнего и внутреннего долга страны, уровня сбалансированности платежного баланса, развитие фондового рынка государственных и корпоративных ценных бумаг, а также обеспечение активизации инвестиционной деятельности.

Банковская система - это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает в себя Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссион-

ную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финан-совые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и т. п.) [5].

Центральный банк РФ (Банк России) представляет собой верхний уровень двухуровневой банковской системы в Российской Федерации, которая состоит из Банка России и коммерческих банков (других кредитных организаций). Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдает и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.

Ст. 75 Конституции Российской Федерации установлен особый конституционно-правовой статус Центрального банка РФ (Банка России), определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии (ч. 1) и в качестве основной функции - защита и обеспечение устойчивости рубля (ч. 2). Но ст. 71 Конституции РФ определено, что федеральный уровень власти об-

ладает монопольным правом на эмиссию денег, что идет в разрез с ст. 75 и вызывает противоречия. Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации определяются также Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами. В соответствии со ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России выполняет следующие функции:

- во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику;

- монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение, а также утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;

- является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

- устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

- устанавливает правила проведения банковских операций;

- осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

- осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

- принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

- осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

- регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

- осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства РФ все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

- организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством РФ;

- определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, ино-

странными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

- устанавливает правила бухгалтерского учета (Положение Банка России № 302-П от 26 марта 2007 г. «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации») и отчетности для банковской системы РФ;

- устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

- принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует составление платежного баланса РФ;

- устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

- проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютнофинансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

- осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ;

- осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Таким образом, денежно-кредитная политика Центрального банка РФ - это совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и кредита. Устанавливая размер резервов, Центральный банк регулирует денежные потоки.

Нередко реальный сектор жалуется, что банки получают от государства деньги на его поддержку менее чем под 10 % годовых, а кредитуют под 20 % и более. При этом часть денег банки тратят на покупку и вывоз долларов, девальвируя рубль и вынуждая тот же ЦБ тратить миллиарды долларов на удержание курса. Минфин и ЦБ должны жестко контролировать выполнение этого условия и не забывать об ограниченности бюджетных ресурсов. Однако вполне очевидно, что проблема вовсе не в нехватке средств, а в непроходимости финансовой системы: ликвидность

уменьшилась как раз в тот момент, когда средства начали поступать в банки. Деньги уходят на валютный рынок, вывозятся из страны.

Спад экономики в 2009 г. будет в два-три раза сильнее, чем ожидает правительство: 5-8 %. Так полагают авторы совместного доклада «Наш экономический прогноз» (НЭП) Центра развития и Центра анализа экономической политики ГУ ВШЭ. Возможно и более глубокое падение: если бизнес не воспользуется девальвацией рубля и не повысит свою производительность, а государство не научится эффективно тратить ограниченные ресурсы. Влияние на экономику внешних факторов уступает влиянию внутренних.

Правительство ожидает, что ВВП России в 2009 г. упадет на 2,2 %, Всемирный банк - на 4,5 %, ОЭСР - на 5,6 %. По мнению авторов аналитической работы, экономика приспосабливается к новым условиям, началась относительная стабилизация. Тем не менее ВВП упадет на 5-8 % не за счет внешней конъюнктуры, практически исчерпавшей негативное влияние на Россию, а за счет качества решения внутренних проблем, динамики импортозамещения и роста внутреннего спроса.

Правительство в своем антикризисном плане делает ставку на внутренний спрос, который пока снижается. Промышленники продолжают жаловаться на его отсутствие, оборот розничной торговли в феврале, по данным Росстата, упал на 2,4 %. Чиновники ждут эффекта от своего плана не ранее второго квартала. «Углубление мирового финансового кризиса тоже не приведет к катастрофическим последствиям, так как к настоящему времени практически весь спекулятивный иностранный капитал уже выведен с российского рынка», - говорится в НЭПе. Вторая волна девальвации рубля и обострение проблем бюджета возможны только при снижении цен на нефть ниже уровня 35 долл./ барр., но этого мало кто ждет: по прогнозу Banc of America Securities - Merrill Lynch, нефть в 2009 г. будет стоить 52 долл./барр.

Говоря о внутренних вызовах, авторы доклада отмечают риски недооценки инфляции. Активное финансирование расходов бюджета за счет Резервного фонда с марта месяца неизбежно разгонит годовую инфляцию до 15-17 % против 13 %, прогнозируемых Минэкономразвития. Часть

внутренних рисков связана с банковским сектором. Движение к кризису «плохих долгов» сомнению не подвергается: «Мы оцениваем риск такого кризиса как достаточно высокий и допускаем, что на рекапитализацию российских банков потребуется до 25 % их совокупного капитала», -

говорится в докладе. Это порядка 750 млрд руб. Есть менее очевидные риски, например, вторая волна оттока вкладов при потере устойчивости банками топ-30, а также отказа от ипотеки заемщиков при сильном падении цен на жилье. Но даже если отток вкладов населения составит порядка 10 % всех депозитов (около 600 млрд руб.), по мнению авторов доклада, возврат невыплаченных кредитов по ипотеке - порядка 30 % (еще 300 млрд руб.), для Банка России не составит труда «закачать» такие средства в банковскую систему в течение двух-трех дней.

Прогнозируя темпы падения ВВП, эксперты исходят из двух сценариев. При «хорошем» сценарии (снижение на 5 %) сильное сокращение внутреннего спроса (-8,6 %) не окажет существенного влияния на производство товаров и услуг, но приведет к сокращению импорта более чем на треть. «Плохой» сценарий (падение ВВП глубже 7-8 %) предполагает банковский кризис, риски девальвации и роста инфляции. При этом производители не смогут заместить падающий импорт, а банки - облегчить им доступ к кредитам. Импорт инфляции в экономику России может при этом довести ее до 20 % в начале 2010 г. «Что выходит за пределы управляемой инфляции», - отмечается в докладе [3].

По оценкам Центра экономических исследований Московской финансовой промышленной академии (ЦЭА МФПА) в банковском секторе сохраняется сложная ситуация: продолжается рост просрочки, повышение процентных ставок и снижение объемов кредитования. При этом, как считают аналитики, наибольшую обеспокоенность вызывает ситуация в госбанках. Просроченная задолженность с уровня 3-4 %, по данным ЦБ на март, к концу года может достичь 10 %, при этом текущие высокие процентные ставки отражают и невозврат кредитов, и значительные отчисления банков на возможные потери по ссудам. Сокращаются и объемы кредитования. Последствия кредитного коллапса будут весьма показательны не только для заемщиков, но и для банковского сектора. Наибольшую обеспокоенность в ЦЭИ МФПА вызывает ситуация в госбанках, чье финансовое положение под вопросом. «Правительство их принуждает кредитовать. Целевая планка на 2009 г. - прирост кредитов на 27 %», - говорится в исследовании и при этом подчеркивается, что остальные банки сокращают кредиты на 10-15 %. Субсидирование некредитоспособных заемщиков за счет госбанков означает ослабление их устойчивости, которая может дорого обойтись бюджету.

Другим слабым местом в банковском секторе специалисты ЦЭИ МФПА называют крупнейшие частные банки в пределах первой полусотни, которые в период роста осуществляли кредитную экспансию. Проблема в том, что они обладают невысокой достаточностью капитала. Потери по кредитам, пусть и небольшие, приведут к угрозе невыполнения требований по уровню собственного капитала. У средних и небольших банков, напротив, показатели достаточности капитала велики. Плюс к этому сохраняются проблемы в виде роста просрочки, высоких процентных ставок и снижения объемов кредитования. Очевидно, что произойдет реструктуризация банковского сектора, сопоставимая с событиями 1999 г., резюмируют эксперты ЦЭИ МФПА. При этом, по их оценкам, основной удар придется на крупнейшие банки: большинство из них, по всей видимости, выживет, присоединившись к более сильным участникам рынка, а сокращение малых и средних банков (до 150 организаций) никакого заметного влияния на российскую экономику не окажет из-за их невысокой доли на рынке. Банки, которые были активны в кредитовании, пострадают от роста просроченной задолженности, в большей степени те банки, которые финансировали сектор недвижимости [3].

Аналогичные оценки содержаться в докладе главы Агентства по страхованию вкладов (АСВ) А. Турбанова, который считает, что доля просрочки по банковским кредитам в конце 2009 г. может составить 10-15 %. Эти прогнозы совпадают с официальными оценками. В частности, представители ЦБ и Минфина прогнозируют, что просрочка к концу 2009 г. может увеличиться до 10 %. Глава банка ВТБ 24 М. Задорнов также прогнозирует просрочку на уровне «не ниже 10 %». Зампред правления Абсолют Банка О. Скворцов не исключает, что просрочка составит 10 %. Президент Альфа-банка П. Авена спрогнозировал рост просрочки к концу 2009 г. до 20 %. По его мнению, волна банкротств накроет банковскую систему уже в третьем квартале: тогда должны начаться выплаты по большинству кредитов.

Однако верить в рост просрочки до 20 % аналитики не спешат, считая, что пока эта цифра выглядит очень завышенной. По прогнозу аналитического подразделения банка Banc of America Securities - Merrill Lynch, доля плохих долгов может достигнуть 10 %. Но очевидно, что в зависимости от банка эта доля может существенно различаться. По мнению аналитиков BAS-ML, в Сбербанке доля плохих кредитов в 2009 г. со-

ставит 10 %, а в банке ВТБ - 13 %. Пока же уровень просроченной задолженности по кредитам в крупнейших банках невелик. Президент Сбербанка Г. Греф сообщил, что на 1 апреля просрочка в Сбербанке составит 2,7-2,8 %. М. Задорнов также признал, что к концу марта просрочка находится в пределах 2 % [5]. По нашему мнению, следовало бы и более активно использовать рычаги регионального регулирования кредитнофинансовых потоков, обеспечивающих развитие реального сектора экономики, защиту внутреннего рынка и обеспечение эффективности привлечения инвестиций.

Президент Д.А. Медведев обратил внимание на необходимость «института контролеров» расходования государственных средств, выделенных на поддержку банковской сферы. Речь идет об уполномоченных Центрального банка в коммерческих банках, главной обязанностью которых будет задача смотреть за тем, каким образом развивается сегодня бизнес в банковской сфере: давать согласие на совершение тех или иных сделок, смотреть за тем, чтобы кредиты выдавались на приемлемых, нормальных рыночных условиях, а не требовали каких-то подношений или совершения каких-то невообразимых действий [6]. Такие подходы руководства РФ вполне четко свидетельствуют о внимании властей к финансовоэкономической сфере, что должно способствовать экономической безопасности государства и выходу из мирового финансового кризиса.

Комплекс выработанных Президентом и Правительством РФ рекомендаций направлен на экономико-правовое обеспечение антикризисных мероприятий, поддержку устойчивого экономического развития, а также гарантирование государством социальных стандартов населению РФ. Практическая реализация данных направлений экономической политики даст возможность осуществить масштабные финансовые вливания в банковский и реальный секторы экономики, как это делается во всех развитых странах, возможность использовать денежную эмиссию исходя из острых потребностей национальной экономики и таким способом ощутимо уменьшит потребность во внешних заимствованиях, обеспечит экономическую безопасность РФ.

Литература

1. Маневич В. Е., Одесс В. И., Колосветова С. А. Функционирование денежно-финансовой системы России в условиях глобального финансового кризиса. Лаборатория инфраструктуры рынка. М.: ИПР РАН, 2008.

2. URL: Шр://гц^ікіре&а.о^Мікі/Банковская_

система

3. Фроловская Т. Кто глубже // URL: http:// rbcdaily.ru/2009/04/03/focus/408950

4. Старостина Н. Банки вернуться лет на десять

назад // URL: http://rbcdaily.rU/2009/04/02/finance/

408815

5. Лавреньтев С. 20 % просрочки - только цветочки // URL: http://rbcdaily.ru/2009/04/01/finance/

408611

6. URL: http://www.rusk.ru

* * *

MAINTENANCE FEATURES OF ECONOMIC SAFETY IN THE SPHERE OF CREDIT-BANK SYSTEM OF THE RUSSIAN FEDERATION

V. V. Chernova

In the article maintenance features of economic safety in the sphere of credit-financial system in the conditions of economic crisis are examined, also the development tendencies of bank sphere of economy and economic-legal maintenance of anticrisis events, support of stable economic development, and state warranting of social standards to the population of the Russian Federation.

Key words: economic safety, bank system, credit, economic crisis.