Обеспечение безопасности электронных сделок

зисов, сопряженных с военными и революционными событиями начала XX века, на долгий период отодвинувших решение вопросов, связанных с дальнейшим развитием страны.

Сегодня в должной мере осознается важность изучения истории тарифной политики России, в связи с чем возникает настоятельная необходимость обращения к исследованию взглядов ряда государственных и общественных деятелей, часть творческого наследия которых посвящена разработке вопросов тарифной политики.

Литература:

1. Автономов В.С. (ред.). История экономических учений. М.,

2000.

2. Ананьич Б.В., Ганелин Р.Ш. С.Ю. Витте и его время. СПб., 1999.

3. Витте С.Ю. Конспект лекций о народном и государственном хозяйстве. СПб.,1997.

4. Глинский Б.Б.(ред.). Материалы из архива Витте. Пг.,1916.

5. Ключевский В.О. Русская история. Полный курс лекций в 3х книгах. Кн. 2. М.,1994.

6. Кованько П.Л. Важнейшие реформы, проведенные Н.Х. Бунге. Киев, 1901.

7. Материалы по истории СССР. Т.У1. М., 1959.

8. Менделеев Д.И. Заветные мысли. М., 1955.

9. Менделеев Д.И. Толковый тариф. М., 1960.

10. Пашков А.И. История русской экономической мысли. Т.1. Ч.1.М., 1955.

11. Рейтерн М.Х. Биографический очерк. СПб.,1910.

12. Тимошина Т.М. Экономическая история России. М.,1998.

ОБЕСПЕЧЕНИЕ БЕЗОПАСНОСТИ ЭЛЕКТРОННЫХ СДЕЛОК

Стрелец И.А., д.э.н., доцент, профессор кафедры прикладной экономики МГИМО (У) МИД РФ

Электронная коммерция — феномен нашего времени, развитие которого предъявляет ряд новых требований не только к форме заключения сделок, но и к обеспечению безопасного осуществления трансакционных операций в сетевом пространстве. Статья посвящена характеристике сегментов электронного пространства, включаемых в понятие электронной коммерции, структуре электронной коммерции, особенностям сделок в различных сегментах электронной коммерции, а также проблемам безопасности виртуальной экономики.

Ключевые слова: электронная коммерция, виртуальная экономика, электронный документ.

ENSURING THE SAFETY OF ELECTRONIC TRANSACTIONS

Strelets I., Doctor of Economic Sciences, Associate Professor, Professor, Department of Applied Economics at MGIMO (U), the Russian

Foreign Ministry.

Electronic commerce - a phenomenon of our time, which makes the development of a number of new claims not only to the form of transactions, but also to ensure the safe operation of the transaction in the network space. The article is devoted to the electronic space segments are included in the concept of e-commerce, e-commerce structure, characteristics of transactions in various segments of e-commerce and security issues of e-commerce.

Keywords: e-commerce, virtual economy, the electronic document.

Рассматривая проблемы электронной коммерции, следует обратить внимание на двоякое толкование самого термина. Иногда, говоря об электронной коммерции, имеют в виду исключительно коммерческую деятельность провайдеров Интернет-услуг, но гораздо чаще электронной коммерции дают более широкое толкование как совокупности всех возможных способов использования Сети в коммерческих целях, и мы будем далее использовать именно это определение электронной коммерции.1

В структуре электронной коммерции выделяют несколько звеньев:

• реклама и представление товара;

• осуществление операций купли-продажи через каналы Сети;

• послепродажные услуги клиентам;

• построение отношений с клиентами.

Если все электронное пространство разделить на сегменты по уровням взаимодействия, то электронная коммерция объединяет направления В2В и В2С, а также обратные связи по линии С2В.

Наиболее подробное исследование электронной коммерции проводит Университет техасского центра исследований в области электронной коммерции (University of Texas Centre for Research in Electronic Commerce). Этот центр делит Интернет - экономику на четыре сегмента: Интернет-инфраструктура, Интернет-анкеты, Интернет-посредники и Интернет- коммерция. Однако, на практике очень сложно изолировать Интернет - коммерцию от трех остальных сегментов использования Интернета.

Сегмент В2В явно доминирует в электронной коммерции. Основными секторами распространения В2В - торговли являются: сталь, транспортные средства, химические продукты, промышленное и высокотехнологическое оборудование. Весьма широко в сегменте В2В представлены взаимоотношения между компьютерными компаниями, что позволяет им ускорять доставку компьютеров,

изготавливаемых по заказу. Постепенно на электронные формы общения с крупным, средним и малым бизнесом переходят страховые компании.

Отдельно следует отметить возможности снижения издержек в сегменте В2В: снижаются издержки производства и доставки товаров, издержки, связанные с их разработкой, и издержки организации сетевого менеджмента. По подсчетам инвестиционной компании Goldman Sachs, как следует из отчета компании, такая экономия может составить от 2 до 40% в зависимости от отрасли, что отражено в таблице 1.

Однако на пути развития сегмента В2В есть масса препятствий. Конкурентами электронной торговли в сегменте В2В являются традиционные формы ведения бизнеса в большей степени, чем это изначально предполагалось. Проверенные временем традиционные формы ведения бизнеса очень часто представляются клиентам не только более надежными, но и более удобными, а возможность снизить на несколько процентов цену при покупке в онлайновом режиме не окупает неопределенности, которую клиенты связывают с электронными формами сделок.

Достаточно динамично развивается электронный рынок в сегменте В2С. Розничная Интернет-торговля обеспечивает совершенно новое качество потребления: она существенно экономит время на осуществление сделки, доступна круглосуточно, дает возможность сравнения товаров и цен, наконец, она более склонна к индивидуальному обслуживанию клиентов, так как электронная система управления магазином оперативно обрабатывает огромное количество индивидуальных заказов и заявок.

При организации продаж через электронный рынок следует иметь в виду, что важнейшим показателем являются переменные издержки фирмы. Необходимо, таким образом, правильно определить тот момент, когда совокупные издержки стабилизируются при

1 См., например: Мамчиц Р. Электронная коммерция в ближнем и дальнем зарубежье / РМамчиц // Politekonom. - 2001. - №3(16). - С.74. Mann C.L. Global Electronic Commerce / C.L. Mann. - Washington, DC: Institute for International Economics, 2000. - P. 9.

http://www.oecd.org/dsti/sti/it/ec/act/sacher.htm/; OECD Economic Outlook. - Paris.- 1999. - № 28-9, box 1.; UNCTAD. - 2000. - № 9-23.

Таблица 1. Потенциальная экономия издержек в результате электронной коммерции в сегменте В2В в отраслях США, % от общих издержек производства

Отрасль Экономия издержек

Аэрокосмическое оборудование 11

Химическая промышленность 10

Угольная промышленность 2

Коммуникации 5-15

Производство компьютеров и компьютерного обеспечения 11-20

Электроника 29-39

Пищевая промышленность 3-5

Лесная промышленность 15-25

Грузовой транспорт 15-25

Здравоохранение 5

Естественные науки 12-19

Тяжелое машиностроение 22

СМИ и реклама 10-15

Техническое обслуживание и ремонтные услуги 10

Нефтяная и газовая промышленность 5-15

Целлюлозно-бумажная промышленность 10

Сталелитейная промышленность 11

Источник: Mann C.L. Global Electronic Commerce / C.L. Mann. - Washington, DC: Institute for International Economics, 2000. - Р. 24.

наращивании объема продаж, а следовательно, наступает период увеличения прибыли, что на практике бывает сложно сделать.

Нужно также учитывать сезонные колебания, от которых зависят объемы продаж. Речь идет о традиционном усилении деловой активности в предрождественский период в западных странах, когда люди во избежание очередей при хорошей организации рекламы скорее будут склонны обращаться к электронным формам общения с продавцами.

Доход, образование и возраст остаются основными факторами, определяющими Интернет - пользователей и покупателей по линии В2С.

При анализе электронной коммерции особый интерес вызывает формирование нового типа рынков - электронных торговых площадок (ЭТП), объединяющих предприятия различных отраслей.

Цель ЭТП - сведение покупателей и продавцов. Их создатели могут заработать на рекламе, комиссионных за трансакции, абонентской плате, но главный источник доходов - это доходы от размещения акций на первичном рынке ценных бумаг. Продавцы и покупатели получают возможность снижать трансакционные издержки заключения сделок и расширять рынки сбыта или потребления. Как правило, с инициативой создания площадки выступает та сторона, для которой ожидаемый позитивный эффект будет выше. Таким образом, формируются площадки продавца (металлургия, где площадки помогут выходить на покупателя без участия трейдеров), покупателя (автомобильная отрасль, стремящаяся активизировать конкуренцию между поставщиками материалов и запчастей) и независимые площадки, где нет доминирования продавца или покупателя (рынок аграрной продукции в западных странах). Иногда только такие площадки, без доминирования продавца или покупателя, создаваемые третьей стороной, и называют ЭТП, поскольку именно они представляют собой электронные рынки в чистом виде, в то время как площадки продавца или покупателя - это способ осуществления электронной дистрибуции. На некоторых площадках присутствует идея объединения всей отрасли в экосистему, то есть не в единую цепь поставки, а в единую Сеть.

По способу организации ЭТП делятся на онлайновые каталоги, аукционы, биржи и сообщества.

Онлайновый каталог (АпЪа, СоттегсеОпе) дает огромный объем информации по ценам, гарантиям, датам поставки, послепродажному обслуживанию и т.д.

Аукционы ^гееМатк^, Т^еОи^ АввеТ^е) отличаются от онлайновых каталогов тем, что цена не фиксирована. Источники доходов онлайновых каталогов и аукционов - комиссия за трансакции и реклама. Это достаточно перспективная сфера электронной

коммерции, многие компании используют онлайновые аукционы в качестве инструмента маркетинговой оценки, позволяющего определить первоначальный спрос и рыночную цену в отношении нового продукта. Самый большой в мире онлайновый аукцион -американский аукцион eBay, на котором продаются самые разнообразные товары - от самолетов и подводных лодок до автографов кинозвезд.

Биржа - торговая площадка, где цена подвержена сильным изменениям из-за колебаний спроса и предложения. Источники доходов - комиссионные за трансакции и членские взносы участников.

Наконец, сообщество отличается тем, что такая электронная площадка объединяет продавцов и покупателей на основе общего профессионального интереса. Сообщества дают информацию о конъюнктуре рынка в наиболее полном объеме. Доходы складываются при этом из рекламы, членских взносов участников и спонсорства.

Помимо положительных моментов, связанных с деятельностью ЭТП, можно выделить целый ряд проблем, с которыми они сталкиваются в своей деятельности. Прежде всего, это разнообразные риски, которые несут продавцы и покупатели, участвуя в работе ЭТП. Покупатели действуют, осуществляют покупки, не видя конкретного товара, следовательно, их деятельность во многом основывается на чистом доверии к продавцу. Продавцы, выступая на ЭТП, в определенной степени теряют контроль над механизмом ценообразования и сознательно идут на увеличение конкуренции со стороны других производителей и продавцов аналогичных товаров. Но те преимущества, которые дают такие новые рынки, оказываются заманчивыми настолько, что процесс развития ЭТП продолжается.

Безопасность виртуальной экономики

В связи с бурным развитием электронной коммерции все большее значение приобретает проблема ее безопасности, а значит, в конечном итоге создания нормальных условий для ее функционирования и развития. Речь идет как о защите интеллектуального продукта, так и о страховании рисков в рамках электронного пространства.

В январе 2002 г. председатель правления Microsoft Билл Гейтс обратился к 50 тысячам сотрудников корпорации с письмом, в котором поставил задачу создать для клиентов защищенную информационную среду. Программа защищенных информационных систем охватывает четыре направления: безопасность, конфиденциальность, безотказность и бизнес-этику. Microsoft направляет значительные ресурсы на улучшение своих продуктов по каждому из

этих аспектов. Кроме того, корпорация создала систему отслеживания и оценки успехов в достижении таких целей и задач в области защищенных информационных систем, как безопасность при разработке, безопасность при установке, безопасность при использовании и обмене информацией (secure by design, secure by default, secure in deployment, and communications, SD3+C).2

Среди наиболее важных юридических вопросов, относящихся к сфере электронной коммерции, можно выделить:

• требования по форме заключения сделок;

• вопросы налогообложения;

• защита информации и использование электронных подписей;

• охрана интеллектуальной собственности;

• охрана прав потребителей и т.п.

Есть группа правил и законов, косвенно воздействующих на развитие электронной коммерции. Европейский Совет принял Директиву о «Правовой защите баз данных», где определяется понятие базы данных и способы их защиты. В Германии в 1997 г. принят «Закон об информационных и коммуникационных услугах», в котором определяется статус цифровой подписи, введен ряд поправок в законы, касающиеся распространения информации.

В России в статье 158 ГК РФ регламентирует понятие «форма сделок»: «Сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной)».3 Далее статья 434 ГК РФ раскрывает понятие «форма договора»: «Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору».4

Уже с середины 70-х гг. велись разработка и принятие нормативных актов, направленных на регулирование отношений в связи и по поводу электронных документов. В 1980 г. Государственный комитет СССР по делам изобретений и открытий Приказом № 158 (от 29.12.1980) утвердил Положение о всесоюзной магнитно-ленточной службе патентной информации. Однако, это в большей мере касалось внутриотраслевых электронных документов. 20 апреля 1981 г. Государственный комитет по науке и технике СССР утвердил «Временные общеотраслевые руководящие указания о придании юридическим документам, создаваемым средствами вычислительной техники.» 9 октября 1984 г. Государственным комитетом СССР по стандартам был введен ГОСТ 6.10.4 - 84 «Придание юридической силы документам на машинном носителе и машинограмме, создаваемым средствами вычислительной техники». Но в СССР электронный документооборот не получил широкого распространения.

В связи с изменением экономической и политической ситуации в стране проблема оформления электронного документа становится все более актуальной, так как речь идет не просто о внутриведомственном обмене информацией, а о построении бизнеса посредством электронных документов. И если ранее в ГК РСФСР 1964 г. было достаточно моментов, ограничивающих использование электронного документа, то новый ГК РФ устранил такое положение, разрешив использование электронных документов при заключении сделок (остались лишь некоторые исключения).

Законодательство об электронной подписи действует уже во многих странах, что значительно упрощает механизм юридического общения. При этом существуют три основных подхода к требованиям в отношении электронной подписи. В соответствии с первым подходом к электронной подписи выдвигаются те же самые требования, что и к обычной подписи: уникальность, допустимость верификации и подконтрольность тому лицу, которое ее использует. Второй подход, помимо вышеуказанного, говорит о необходимости признания подписи недействительной, если изменяются пе-

редаваемые данные, то есть устанавливает тесную связь подписи и данных. Согласно третьему подходу по отношению к электронной подписи предъявляются более жесткие требования, например, предусматривается использование криптографической технологии открытого ключа, то есть осуществляется попытка обеспечить повышенную степень надежности электронной подписи. В разных странах по-разному подходят к электронной подписи. В США федеральное правительство признает законной любую электронную подпись, которая признается контрагентами по сделке. Европейские страны в основном используют второй подход при определении электронной подписи.

Электронная подпись в случае ее законодательного признания приравнивается по своей силе к подписи на юридических документах, поставленной в традиционном виде, для широкого круга юридических действий. Электронная подпись используется во многих странах даже на высоком государственном уровне и для подписания межгосударственных договоров. Например, электронная подпись была использована при подписании соглашения о цифровой торговле между США и Ирландией, а файл с текстом закона «Об электронных подписях в глобальной и национальной торговле» был подписан Б. Клинтоном с помощью фотографической копии его подписи, которую он вывел на компьютерном графическом планшете.

В России принят Федеральный Закон от 10.01.2002 №1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи». Создаются правовые условия для использования электронной цифровой подписи в электронных документах, при этом она приравнивается в юридическом отношении к собственноручной подписи человека на бумажном носителе.

Государственная техническая комиссия (ГТК) при Президенте РФ разработала руководящие документы в области защиты информации. В государственном секторе они обязательны для исполнения, для коммерческого сектора они носят рекомендательный характер. Так, например, запрещается использовать мощные шифровальные технологии без разрешения Федерального агентства правительственной связи и информации (ФАПСИ).

Деятельность Рунет регулируется постановлением Правительства РФ «О государственном регулировании глобальной информационной сети Интернет в РФ (российского сегмента сети Интернет)» от 20 января 2000 г. и от 13 января 2000 г. Возможно, что в России будет со временем разработана специальная программа по защите доменных имен, адаптированная конкретно к российским экономическим условиям.

Только полная правовая база даст возможность не просто говорить об электронной коммерции как о перспективном и важном направлении развития обмена, но как о реальном аналоге бизнесу в традиционном виде.

Безопасность предполагает также возможность страхования рисков.

Когда мы обращаемся к страховым компаниям в Интернете, необходимо иметь в виду, на каком этапе развития электронного бизнеса находится та или иная компания.

Изначально, как и в других отраслях и областях экономики, сайты страховых компаний выполняют исключительно информационную функцию, временами с сопряженным рекламным значением. Затем виртуальное страхование превращается в полноценный информационный ресурс, когда на сайтах, кроме общей информации, можно познакомиться с результатами деятельности компании, ее тарифами и условиями страхования и даже проконсультироваться со специалистами компании по отдельным вопросам в режиме реального времени. Следующий этап развития виртуального страхования - создание электронных магазинов страховых услуг, когда через сайт можно вызвать страхового агента и совершить оплату страховых услуг в онлайновом режиме, при этом клиент также в онлайновом режиме имеет возможность получить и заполнить все необходимые формы и документы.

Онлайновове страхование дает весьма ощутимый коммерческий эффект. Так, например, компании по страхованию жизни Paul Revere Life Insurance Co. благодаря использованию системы взаимосвязанных сетей удалось сократить период от момента поступления заявки до момента оформления полиса с семи недель до двух.5

2 Информационный бюллетень Microsoft. Государство в XXI веке. Выпуск 25. С.43.

3 Гражданский Кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая // М.: Издательская группа НОРМА-ИНФРА-М, 1998. - C.101.

4 Там же. - С.202.

5 Тапскотт Д. Электронно-цифровое общество / Д. Тапскотт. - К.: «INT-press». Издательство - М.: «Релф-бук», 1999. - С.175.

В России наиболее популярны сайты страховых компаний «Ингосстрах», РОСНО, страховой брокерской фирмы «Центр Брокер», группы «Ренессанс Страхование».

Основные проблемы российского виртуального сектора на протяжении последнего времени не меняются. Во-первых, это проблемы общего характера, свойственные не только для российской ситуации, но в принципе для страхования посредством Сети. Страховой полис в подавляющем большинстве ситуаций представляет собой индивидуальный продукт, стандартизация которого весьма проблематична. Во многих случаях недостаточно простого заполнения форм и документов посредством электронного общения, но есть необходимость в осмотре и описании объекта страхования, то есть виртуальная форма общения не подходит для реализации задач страхования. Из этого вытекает ограниченность предлагаемых в онлайновом режиме страховых продуктов. Как правило, в электронном виде может происходить страхование в отношении лиц, выезжающих за рубеж, автогражданской ответственности, медицинское страхование в целом. Что же касается страхования имущества, то в чисто электронном виде оно практически неосуществимо, поскольку предполагает непосредственный осмотр страхуемого имущества. В принципе через каналы электронного бизнеса можно продавать либо ограниченное количество стандартных страховых продуктов, либо такие полисы, которые специально сформированы в соответствии с требованиями электронной коммерции.

В России есть определенные препятствия на пути развития электронного бизнеса в сфере страхования. Это связано, например, с проблемами в расчетной области. Сложности представляет сама система оплаты полиса: в России не все имеют кредитные карты, которые необходимы для осуществления платежа. Кроме того, электронные платежи содержат определенную долю риска из-за не очень надежной системы их организации.

Однако страховой бизнес в Интернете имеет и резервы своего развития. Разрабатываются перестраховочные Интернет-биржи. Есть проекты сотрудничества страховых компаний с туристическими фирмами.

В целом мы можем с полным правом констатировать тенденцию к развитию электронной коммерции в различных формах, а следовательно, растущий интерес к обеспечению безопасности виртуальных сделок.

5. Мелюхин И.С. Информационное общество: истоки, проблемы, тенденции развития / И.С. Мелюхин. - М.: МГУ, 1999. - 208 с.

6. Наумов В.Б. Право и Интернет: Очерки теории и практики / В.Б. Наумов. - М.: Книжный дом «Университет», 2002. - 432 с.

7. Стрелец И.А. Новая экономика и информационные технологии. - М.: Экзамен, 2003. - 10,1 п.л.

8. Тапскотт Д. Электронно-цифровое общество / Д. Тапскотт.

- К.: «INT-press». Издательство - М.: «Релф-бук», 1999. - 432 с.

Источники на иностранных языках

1. Mann C.L. Global Electronic Commerce / C.L. Mann. -Washington, DC: Institute for International Economics, 2000. - 213 p.

2. http://www.oecd.org/dsti/sti/it/ec/act/sacher.htm/; OECD Economic Outlook. - Paris.- 1999. - № 28-9, box 1.; UNCTAD. - 2000.

- № 9-23.

Библиографический список:

Список нормативных документов, информационных бюллютеней

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая // М.: Издательская группа НОРМА-ИНФРА-М, 1998. -C.101.

2. Информационный бюллетень Microsoft. Государство в XXI веке. Выпуск 25.

3. О государственном регулировании глобальной информационной сети Интернет в РФ (российского сегмента сети Интернет). Постановление Правительства РФ от 20 января 2000 г. и от 13 января 2000 г.

4. О перечне договорных условий об обмене электронными документами. Письмо ЦБ РФ от 2 июня 1998 г.

5. О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России. Положение ЦБ РФ №20-II от 12 марта 1998 г.

6. Об информации, информатизации и защите информации. Федеральный закон от 20 февраля 1995 г. №24-ФЗ.

7.Придание юридической силы документам на машинном носителе и машинограмме, создаваемым средствами вычислительной техники. ГОСТ 6.10.4 - 84 от 9 октября 1984 г.

Книги и статьи

1. Балабанов И.Т. Электронная коммерция / И.Т. Балабанов.

- СПб: Питер, 2001. - 336 c.

2. Макаров В.Л., Клейнер Г.Б. Микроэкономика знаний. М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2007. - 204 с.

3. Мамчиц Р. Электронная коммерция в ближнем и дальнем зарубежье / Р.Мамчиц // Politekonom. - 2001. - №3(16). - С.74-77.

4. Мельянцев В. Информационная революция - феномен «новой экономики». Мировая экономика и международные отношения.

2001. №2. С.3-10.