Полис с пожизненным сроком

В результате борьбы страхнадзора со страховыми схемами рынок страхования жизни в России стремительно сокращается. Тем не менее именно этот бизнес иностранные страховщики считают одним из наиболее перспективных. Дело в том, что требование банков по страхованию жизни частных заемщиков наряду с бумом на рынке потребкредитования может сделать эту страховку не менее массовой, чем "автогражданка".

Страхование жизни традиционно называют самым сложным из страховых продуктов. Здесь требуется персональный подход к клиенту, а это ведет к большим издержкам на содержание штата агентов. Несмотря на то что во всем мире страхование жизни в общем объеме сборов превышает 50%, в России этот показатель меньше 3%. Причем за прошлый год сборы по страхованию жизни в России составили всего 16 млрд руб., что равняется 63% от суммы сборов "по жизни" в 2005 году. А выплатили страховщики 16,6 млрд руб. Основной причиной такого сокращения объемов страхования стала борьба страхнадзора со страховыми схемами по оптимизации налогообложения. До недавнего времени именно страхование жизни было основой "серых" схем на страховом рынке.

Тем не менее крупные западные игроки считают, что потенциал роста у рынка страхования жизни в России очень большой. По оценкам Deutsche UFG, к 2016 году объем рынка страхования жизни в России достигнет $8 млрд. Уже в этом году на российский рынок выходит "дочка" одной из крупнейших в мире финансовых групп ING — "ИНГ. Страхование жизни". С марта 2005 года на российском рынке появились дочерние структуры таких компаний, как британская Aviva, бермудская ACE Group, австрийская Wiener Stadtische. В 2006 году в Россию пришла голландская группа Fortis. Бесспорным лидером в России по работе с частными клиентами является другая иностранная "дочка" — AIG Life, страхующая жизнь частных клиентов в России с 1994 года.

При этом с 1 июля страховщики должны будут окончательно разделить свой бизнес на "жизнь" и "не жизнь". Для компаний, специализирующихся на личном страховании, установлены довольно высокие требования к минимальному уровню уставного капитала. Он должен быть не ниже 60 млн руб., в то время как у компаний, занимающихся наиболее массовыми видами страхования (имущественные риски), капитал должен быть вдвое ниже — 30 млн руб.

Страховой маркетинг

Страхование жизни существует в мире не первый год, и все, что можно было придумать в этой области, похоже, уже давно придумали. Маркетологам остается только подогнать существующие продукты под национальные стандарты, добавить несколько современных особенностей — и новый продукт готов. Так что, как и несколько лет назад, в России по-прежнему существует три основных типа страхования жизни: рисковый, смешанный и накопительный.

Но и в этих рамках страховщикам удается придумывать новые маркетинговые ходы для привлечения клиентов. Один из них — так называемое кредитное страхование. Как известно, при получении потребительского кредита банки обязывают заемщиков страховать свою жизнь. Поэтому некоторые страховые компании заключают договоры с банками на страхование заемщиков, исходя из их требований.

Так, некоторым банкам при выдаче кредита достаточно, чтобы заемщик застраховал себя на случай смерти или инвалидности из-за несчастного случая. Тогда выгодоприобретателем по страховке выступают банк и наследники застрахованного лица. То есть при наступлении страхового случая деньги идут сначала на погашение кредита, а остаток суммы отдается наследникам погибшего. Но есть банки, которые требуют от заемщиков застраховаться от риска смерти по любой причине, и по такой кредитной страховке выгодоприобретателем является только банк. И если вдруг с заемщиком произойдет страховой случай к тому моменту, когда он уже почти полностью расплатился с кредитом, родственники никакой компенсации не получат, всю выплату в любом случае заберет себе банк. Однако "далеко не все банки уточняют в договоре, что именно они имеют в виду под словами `застраховать свою жизнь`", отмечают в компании "Ингосстрах-Жизнь".

Один из вариантов кредитного страхования жизни — ипотечное страхование. Наполнение этой страховки зависит от того, на каком рынке вы покупаете квартиру — на первичном или вторичном. На первичном рынке банку будет достаточно от заемщика одного страхования жизни. При покупке "вторички" в ипотечную страховку будет включено не только страхование жизни, но и страхование самой квартиры, титульное страхование, а у некоторых страховщиков еще и страхование гражданской ответственности владельца квартиры. А значит, и страховка будет дороже.

Кроме того, при ипотечном страховании жизни некоторые страховщики заставляют приобретать полис со страховой суммой на 10% выше суммы кредита. Как пояснили в компании "Согласие-Вита", банк тем самым страхует свои риски на случай возможных штрафов и пеней на тот срок, когда будет решаться вопрос о страховой компенсации. Хотя ни один штраф за месячную просрочку, конечно, не может дотянуть до 10% от суммы кредита. В компании "Ингосстрах-Жизнь" такие условия выставляются не всем клиентам, а только заемщикам Райффайзенбанка и МДМ-банка. В общей сложности увеличение страховой суммы на 10% удорожает и саму страховку на 10%. Поэтому при выборе страховой компании даже из списка, предложенного банком, следует внимательно изучить все условия.

Единственное удобство ипотечной страховки, включающей смерть по любой причине, состоит в том, что договор с клиентом заключается сразу на весь срок кредитования. При этом учитывается ежегодное уменьшение суммы долга. То есть клиент сможет легко подсчитать, во сколько на самом деле этот кредит ему обойдется.

Новые разновидности продуктов появились и в другом виде страхования жизни — смешанном, которое, кроме выплат в случае смерти, предусматривает и накопительную составляющую. Поскольку договоры смешанного страхования жизни обычно заключаются на 10-20 лет, страховая компания имеет возможность инвестировать накопления клиентов. Таким образом, клиенту гарантируется небольшая доходность — в среднем 3-5%. Если же компания зарабатывает больше гарантированной доходности, клиенту может быть начислен и так называемый инвестиционный доход.

По итогам прошлого года многие страховщики заработали в общей сложности 6% годовых. Но размер инвестиционного дохода ни одна страховая компания гарантировать вам не может, более того, его и вовсе может не быть. "Не надо рассматривать смешанное страхование как инструмент накопления. Это скорее варианты долгосрочного сбережения денег. Ведь в отличие от банков, принимающих вклады обычно на срок до трех лет, страховые компании обещают вам гарантированную доходность на срок больше 20 лет",— отмечает гендиректор компании "Ингосстрах-Жизнь" Михаил Рыжков.

Страховщики сегодня предлагают три основных варианта смешанного страхования жизни: классическое смешанное страхование, пенсионное страхование и страхование в пользу ребенка. Интервал выплаты накопленной пенсии страхователь определяет сам — можно забрать все сразу, а можно разделить ее на ежемесячные части.

Накопительное страхование в пользу детей позволяет скопить определенную сумму для обучения ребенка к моменту его поступления в вуз. Выгодоприобретателем в данном случае выступает ребенок. При этом выплата по страховке произойдет только к определенной дате, указанной в договоре. По мнению многих страховщиков, страхование в пользу детей может стать довольно массовым продуктом. Однако нужно иметь в виду, что ни один страховщик не сможет гарантированно рассчитать, какая сумма потребуется вашему ребенку для получения образования через 15 лет.

Предлагают российские страховщики и третий вид страхования — накопительное. По сути, это даже не страхование в привычном понимании слова. Страховым случаем здесь считается факт вашего дожития до окончания договора. Тогда страховая компания выплатит вам не только ваши взносы, но и накопленный за это время инвестиционный доход, размер которого опять-таки никто гарантировать не может. В случае же смерти застрахованного в процессе накопления выгодоприобретателю возвращаются только взносы, уплаченные в компанию.

В данном случае за счет отсутствия самого страхования жизни продукт получается дешевле смешанного страхования. Однако рассчитывать на огромные прибыли в данном случае не приходится. И страховые агенты в общем-то и не скрывают этого от клиентов. Дело в том, что в прошлом году вступило в силу положение Минфина, контролирующее состав резервов страховщиков. И теперь страховая компания не может вкладывать большую часть собранных премий в рисковые бумаги, так что инвестиционный доход страховщика не может быть высоким согласно закону.

Поэтому при страховании жизни выбирать стоит в первую очередь между рисковым и смешанным страхованием. Если же говорить об экономической стороне дела, то клиенту зачастую рациональнее приобрести рисковую страховку, а деньги копить традиционным способом.

При этом у страхования жизни есть один важный недостаток, который одновременно является и его неоспоримым преимуществом. Заключая со страховой компанией договор на 10-15 лет, вы неизбежно попадаете в ситуацию, когда вы будете вынуждены откладывать средства на выплаты по договору. Прерывать договор досрочно клиенту невыгодно. В первые два-три года страховщик вообще не вернет вам средства. В договоре будут расписаны размеры выкупных сумм в зависимости от срока действия договора. Поэтому, прежде чем влезть в эту кабалу, следует хорошенько все взвесить. По мнению самих же страховщиков, на смешанную страховку нельзя выделять больше 10-15% своего годового дохода.

Условия страхования жизни

Страховая компания

Название продукта
Полис 1*
Полис 2**
Ставка
гарантирован
ного
годового
дохода (%)

Ежегодный
страховой
взнос ($)
Ожидаемая
выплата с
учетом
дополнительного
дохода ($)
Ставка
гарантирован
ного
годового
дохода (%)

Ежегодный
страховой
взнос ($)
Ожидаемая
выплата с
учетом
дополнительного
дохода ($)
АльфаСтрахование-
Жизнь
Приоритет
5
4850
н. д.
5
9701,67
н. д.
Альянс РОСНО
Страхование жизни
3
4996
55 889
3
9729
111 778
Жизнь
в пользу детей
ВСК — Линия
жизни
Выплата к сроку
3
4970
65 958
3
9941
131 915
Ингосстрах-Жизнь
Смешанное
страхование жизни
3,5
4757
57 171
3,50
9407
113 046
МРСС-Вита
Защита
5
4585
61 500
5
9170
123 000
РГС-Жизнь
Семья-Престиж
3
5819
50 000 плюс
3
11613
100 000 плюс
допдоход
допдоход
РЕСО-Гарантия
Капитал и
5
5323
50 000 плюс
5
10 646
100 000 плюс
защита — тариф
возможный
возможный
#052
допдоход***
допдоход***
Согласие-Вита
Смешанное
страхование жизни
5
4205
50 000
5
8410
100 000

Условия расчета: мужчина 35 лет без вредных привычек, на иждивении у которого двое несовершеннолетних детей.

*Полис 1. Сумма ежегодного взноса по полису смешанного страхования жизни для мужчины 35 лет при следующих условиях: срок действия договора — 10 лет; сумма, которую желает накопить клиент,— $50 тыс.; полис включает риски дожития и смерть по любой причине; сумма выплаты по риску смерти равна страховой сумме плюс текущие накопления.

**Полис 2. Сумма ежегодного взноса по полису смешанного страхования жизни для мужчины 35 лет при следующих условиях: срок действия договора — 10 лет; сумма, которую желает накопить клиент,— $100 тыс.; полис включает риски дожития и смерть по любой причине; сумма выплаты по риску смерти равна страховой сумме плюс текущие накопления.

***При поступлении выгодоприобретателя в вуз выплата по окончании договора увеличивается на процент, равный количеству лет договора страхования.