Проблемы правового регулирования банковской деятельности на современном этапе

Вестник Самарской гуманитарной акалемии. Серия «Право». 2013. № 2

-- ПРОБЛЕМЫ АДМИНИСТРАТИВНОГО^ И БАНКОВСКОГО ПРАВА

ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

© О. С. Лапшина

Лапшина Ольга Сергеевна кандидат юридических наук заведующая кафедрой государственного и финансового права филиал Самарской гуманитарной академии в г. Тольятти

Аанная статья посвящена анализу лействуюшего банковского законолательства в свете активизации деятельности Банка России по лишению ряла банков лицензии на осуществление банковской деятельности.

Ключевые слова: кредитные организации, банки, небанковские кредитные организации, банковская система, банковская деятельность, банковские операции, банковские счета, вклады, страхование вкладов, лицензирование, лишение лицензии.

В настоящий момент в России действуют два базовых закона, регламентирующих функционирование банковской системы в целом. Это Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»1, принятый почти четверть века назад и давно требующий кардинальных изменений, и Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»2.

Полагаем, нормы банковского законодательства давно следовало бы кодифицировать и принять Банковский кодекс РФ, о котором говорили и говорят видные ученые-правоведы, практикующие в сфере банковского права юристы и банкиры. Однако данное предложение остается лишь предложением, поскольку Государственная Дума РФ не уделяет должного внимания институту кодификации в целом.

1 Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492.

2 Собрание законодательства РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.

Вместе с тем, зачастую, понятие «кредитная организация» трактуется весьма узко, лишь как юридическое лицо, которое выдает кредиты. Однако, выдача кредитов физическим и юридическим лицам — это всего лишь одна из функций, а точнее, банковская операция, которую выполняют кредитные организации. Нельзя сводить всю банковскую деятельность лишь к выдаче кредитов. Наряду с этой банковской операцией существуют и другие, не менее значимые, такие как:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

3) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

4) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

5) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

6) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

7) выдача банковских гарантий;

8) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов) (ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

На сегодняшний день, трудно переоценить роль и значение кредитных организаций, прежде всего, банков, в жизни общества. Ежедневно банки совершают расчеты по поручению физических лиц — пополняет счет на услуги сотовой связи, Интернета, оплачивают коммунальные платежи, штрафы, налоги, госпошлину; по поручению юридических лиц банки выполняют платежные поручения по оплате аренды, покупке товаров, перечислению заработной платы сотрудникам и многое другое. К тому же без отдельных банковских поручений не может быть и других важных сфер нашей жизнедеятельности:

• без открытия расчетного счета, нет организации;

• без кассового обслуживания, нет продаж и покупок;

• без купли-продажи иностранной валюты, не поедешь за границу.

Соответственно, спрос на банковские услуги достаточно высок. Сегодня в

России зарегистрировано 1076 кредитных организаций, из них: банков 1004, небанковских кредитных организаций — лишь 723. Все они в соответствии с Федеральным законом от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»4 внесены в единый государственный реестр юридических лиц.

Вместе с тем, сегодня весьма сложно зарегистрировать новую кредитную организацию. ЦБ РФ жестко контролирует данный процесс и лимитирует его, ужесточая требования к вновь создаваемым банкам и небанковским кредит-

3 http://www.cbr. ги/81аи8ис8/рпп1.а8рх?Ше=Ьапк_8у81ет/т£огт_13.Ь1т& р1(£=р(£ко_8иЬ&811£=тг_Нско (дата обращения: 30.11.2013).

4 Собрание законодательства РФ. 2001. № 33 (часть I). Ст. 3431.

Проблемы правового регулирования банковской леятельности на современном этапе

ным организациям, увеличивая их уставный капитал, проводя различного рода проверки деятельности кредитных организаций на соблюдение ими требований соответствующего законодательств. В целом такая политика направлена, прежде всего, на исключение создания и функционирования, так называемых, «банков-однодневок».

В последнее время, с назначением нового председателя Банка России Э. С. Набиуллиной, наблюдается определенного рода активизация в банковском секторе. Так, в 2012 году Банк России провел 529 проверок деятельности банков, из которых на плановой основе было проведено лишь 109 (26 %), подавляющее большинство проверок были внеплановыми5. В ходе таких проверок ЦБ РФ уделяет внимание преимущественно вопросам выполнения кредитными организациями требований закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, нормативных актов ЦБ РФ по проведению кассовых и валютно-обменных операций. Многим банкам вынесены предписания, а в отношение целого ряда банков применена более жесткая мера — лишение лицензии на осуществление банковских операций. Только за последние месяцы 2013 года ЦБ РФ отозвал 22 лицензии кредитных организаций. Так, например:

• в июле лицензий лишились 4 кредитных организации — ЦБ отозвал лицензию у Липецкого областного банка, у Махачкалинского городского муниципального банка, у ООО «НКО «Паритет», у махачкалинского Анджибанка;

• в августе ЦБ отозвал лицензии у 2 банков — 9 августа лицензии лишились Одинбанк и Восточно-европейский банк реконструкции и развития;

• в сентябре ЦБ отозвал 5 лицензий на осуществление банковских операций: 30 сентября была отозвана лицензия у банка «Пушкино», 19 сентября лицензий лишились сразу три банка — АКБ «Басманный», Бизнесбанк и Трансинвестбанк, 10 сентября была отозвана лицензия у АКБ «Европейский индустриальный банк».

• в октябре были отозваны лицензии у 5 банков: 29 октября — КБ «Первый Экспресс», 25 октября — Принтбанк, 14 октября — Банк развития региона и Тверской коммерческий банк «КБЦ», 7 октября — Национальный республиканский банк.

• в ноябре лицензий лишились 5 банков: 28 ноября — махачкалинский Нафтабанк, 20 ноября — Мастер-Банк и КБ «Ураллига», 11 ноября — Строй-индбанк и Волго-Камский банк.

• и уже 2 декабря ЦБ РФ отозвал лицензию на осуществление банковских операций у самарского Волжского социального банка, по деятельности которого также не исключается возбуждение уголовного дела6.

Лишь недавно наши граждане научились верить банкам — брать кредиты, хранить деньги на банковских счетах, пользоваться банковскими картами и т. п. Такие факты, безусловно, пугают и будоражат общественность. Вновь нарастает разочарование в отечественной банковской системе. В связи с этим

5 http://www.klerk.ru/bank/news/ (дата обращения: 30.11.2013).

6 Официальный сайт ЦР РФ. http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 02.12.2013).

в сложившихся условиях люди стали с ажиотажем снимать наличные средства в банкоматах и непосредственно в банках. Паника вкладчиков привела к перебоям в работе банков и к сложностям с выдачей наличных денежных средств. Имеет место масса провокаций и вбрасывания ложной информации о закрытии того или иного банка.

Так, например, пытаясь вернуть спокойствие граждан Самарской области, ЦБ РФ принял решение о санации одного из крупнейших в Самарской области банка — «Солидарность». В этих условиях Центробанк дополнительно рефинансировал банк под залог активов на 600 млн. рублей. Однако, о каком спокойствии и доверии населения может идти речь после отзыва лицензий у двух региональных банков подряд...

Думается, что проблема заключается, во-первых, в непродуманности и поспешности деятельности ЦБ РФ, а, во-вторых, в несовершенстве и моральном устаревании действующего банковского законодательства. Следовало бы давно заменить устаревшие нормы, касающиеся, например, создания и деятельности банков; ужесточить их ответственность перед клиентами; повысить сумму обязательной выплаты по вкладу, в случае признания банка банкротом (сегодня эта сумма составляет лишь 700 тыс. руб.); обязать все банки участвовать в системе страхования вкладов7.

Мы выражаем искреннюю надежду, что все, происходящее сегодня в банковской системе, не является банальной попыткой перераспределения банковских капиталов в пользу банков, имеющих государственную поддержку...

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. — 1996. — № 6. — Ст. 492.

2. Федеральный закон от 08.08.2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» // Собрание законодательства РФ. — 2001. — № 33 (часть I). — Ст. 3431.

3. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. — 2002. — № 28. — Ст. 2790.

4. Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. — 2003. — № 52 (часть I). — Ст. 5029.

5. Федеральный закон от 29.07.2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. — 2004. — № 31. — Ст. 3232.

7 Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. — 2003. — № 52 (часть I). — Ст. 5029; Федеральный закон от 29.07.2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. — 2004. — № 31. — Ст. 3232.