Удорожание нуля

В связи с мировым финансовым кризисом кредиты становятся все дороже, и взять их все сложнее. В этих условиях беспроцентные автокредиты, казалось бы, выглядят белой вороной. Но если разобраться, то, как бы странно это ни звучало, беспроцентные кредиты тоже подорожали.

В прошлую среду Сбербанк поднял ставки по всем потребительским кредитам вообще и по автокредитам в частности. А по данным кредитного оператора ProCredit.ru, только с начала сентября ставки в российских банках по программам автокредитования выросли на 0,25-0,5% в валюте и 0,5-1% в рублях. Одновременно ужесточаются требования к заемщикам, что еще больше осложняет процесс покупки автомобилей в кредит. Однако, по данным оператора, это незначительно отразилось на количестве желающих оформить кредит на покупку автомобиля. Если в середине сентября количество заявок на кредит все же сократилось на 25%, то к концу месяца спрос на автокредиты сравнялся с показателями конца августа и продолжает расти.

В условиях неумолимо дорожающих кредитов все актуальнее становятся беспроцентные кредиты или программы по продаже автомобилей в рассрочку. Сами по себе понятия "рассрочка" и "беспроцентный кредит" выглядят привлекательно для потенциального заемщика вне зависимости от конъюнктуры на рынке потребкредитов. И, хотя они вызывают и некоторую настороженность (сразу вспоминается всем известная пословица про бесплатный сыр и мышеловку), пользуются достаточно высоким спросом. "Программа покупки автомобиля в рассрочку пользуется достаточно устойчивой популярностью, порядка 50% продаваемых автомобилей в кредит покупается именно в рассрочку",— рассказывает начальник управления маркетинга розничного бизнеса Собинбанка Анна Каминская.

Преимущества таких программ очевидны, а подсчитать сумму задолженности и размер ежемесячных платежей по ним предельно просто зачастую и без помощи калькулятора. Стоимость автомобиля делится на равные части пропорционально количеству месяцев, на которые оформляется договор с банком. Допустим, автомобиль стоит 500 000 руб., и банк дает эти деньги на пять лет. В этом случае ежегодно заемщик должен возвращать банку по 100 000 руб., или по 8333 руб. ежемесячно. И во всех банках, предлагающих купить автомобиль без переплаты, сумма ежемесячных взносов на погашение такого долга будет одинаковой.

Однако это в теории, на практике же бесплатный кредит выглядит несколько иначе. И если беспроцентными такие программы являются на самом деле, то остальные намеки на их бесплатность — не более чем маркетинговая составляющая. Банк не может ссудить средства на автомобиль, не взяв за это соответственную оплату. И отсутствие процентной ставки за использование заемных средств вовсе не означает, что банк возьмет ровно столько денег, сколько дал взаймы. Существует ряд дополнительных платежей и комиссий, за счет которых банки не только компенсируют свои издержки по таким программам, но и получают доход. Стоит отметить, что все дополнительные платежи в пользу банков не скрываются и указаны не только в договоре. На интернет-сайтах есть подробная информация обо всех нюансах бесплатного кредита, да и телефонные консультанты подробно знакомят потенциального автовладельца со всеми предстоящими платежами.

Сама идея выдавать беспроцентные кредиты на приобретение автомобиля далеко не нова. Банк "Авангард" стал предлагать беспроцентные кредиты на покупку автомобиля еще в 2004 году. Сейчас так называемые факторинговые схемы рассрочки существуют у Росевробанка, Собинбанка и Компании розничного кредитования. "Салон продает автомобиль своему клиенту в рассрочку, уступая потом денежное требование к автовладельцу банку. А поскольку этот долг уступается с дисконтом, то размер дисконта и является основной прибылью банка по программе рассрочки",— объясняет суть рассрочки Анна Каминская. Но подобная схема, по мнению заместителя председателя правления банка "Авангард" Валерия Торхова, имеет существенный недостаток как для заемщика, так и для самого банка. "Наш банк одним из первых стал заниматься предоставлением беспроцентных автокредитов по факторинговой схеме, но впоследствии пришлось от нее отказаться из-за ряда неудобств, связанных со сложным документооборотом. Одно из главных отличий нашей беспроцентной программы от факторинговых схем состоит в том, что мы не ограничиваем выбор клиента списком автосалонов. Клиент нашего банка может приобрести автомобиль у любого официального дилера".

Действительно, остальные банки предлагают список автосалонов, где можно оформить рассрочку, но их количество позволяет купить почти любой автомобиль. "Учитывая то, что у нас в списке более 200 автосалонов-партнеров, купить в рассрочку можно практически любой новый автомобиль как иностранного, так и отечественного производства",— отмечает Анна Каминская.

По условиям беспроцентной рассрочки банка "Авангард" заемщик фактически заключает с банком договор о предоставлении кредитной карты под залог приобретаемого автомобиля. По условиям договора если заемщик гасит задолженность согласно графику, то действует беспроцентный период, при нарушении которого взимаются проценты в размере 12% годовых. По словам Валерия Торхова, тех, кто в срок оплачивает свою задолженность, подавляющее большинство, по статистике банка, их количество составляет не менее 90%. "Можно сказать, что за счет добросовестных заемщиков банк недополучает запланированную прибыль, но в действительности у банка и страховой компании один владелец, который получает доход по одной из услуг на среднерыночном уровне",— говорит он.

Юникредитбанк периодически проводит совместно с автодилерами акции, в рамках которых некоторые модели авто можно купить в кредит по нулевой процентной ставке — она субсидируется непосредственно автопроизводителем. Так, банк до 31 октября проводит совместную акцию с официальным банком альянса Renault-Nissan на покупку автомобилей Infiniti M35 и Infiniti M45. Оплатив 30% стоимости этих моделей, можно взять кредит в рублях под 0% на один год, а в долларах — на срок от одного до трех лет в зависимости от модели.

Как и по стандартным программам кредитования, оформляется страховка на автомобиль, выгодоприобретателем по которой является банк. Наиболее лояльно относится к обязательному страхованию банк "Авангард". Заемщику необязательно страховать автомобиль от ущерба и угона, можно ограничиться лишь страховкой от хищения, сэкономив таким образом собственные средства. Но такие условия действуют только при страховании в компании "Авангард-Гарант", где страховка от хищения (4,75% стоимости авто ежегодно) стоит в 2-2,5 раза дешевле программы "Премиум" (9,75-11,75%), которая помимо угона включает риски повреждения автомобиля. "Мы позиционируем беспроцентный кредит как специальное предложение при условии страхования в компании "Авангард-Гарант". Хотя, если клиент хочет застраховать автомобиль в другой страховой компании, то и такой вариант будет рассмотрен. Но в отличие от аффилированной с нашим банком страховой компании, работа которой нам абсолютно известна и понятна, продукт другой компании будет отдельно изучаться, и на это понадобится время".

В Компании розничного кредитования действует фиксированный страховой тариф — 9,99% стоимости авто независимо от марки автомобиля и данных владельца. В Собинбанке стоимость страховки будет зависеть как от автомобиля, так и от водительского стажа автовладельца и будет такой же, как при обычном автокредите. "Страховые тарифы каско в рекомендованных банком компаниях по программе рассрочки ничем не отличаются от тарифов по классической программе автокредитования. Мы регулярно проводим мониторинг страховых тарифов, и в некоторых случаях они оказываются ниже, чем в компаниях, которые может предложить клиент. Хотя, безусловно, у заемщика есть возможность застраховать автомобиль в другой компании. Но в этом случае, поскольку это риски не только клиента, но и банка, компания будет проходить проверку",— говорит Анна Каминская.

Также дополнительный доход банк может получать, предлагая заемщику сопутствующие продукты. "Каждому заемщику бесплатно предлагается кредитная карта категории Gold, за счет использования которой банк получает дополнительный доход. По нашей статистике, такие карты оформляют не менее 90% заемщиков, из них ее активно используют порядка 70%".

Стоит обратить внимание, что для покупки автомобиля в рассрочку обязательно нужны собственные средства, частично покрывающие стоимость автомобиля. Еще недавно рассрочка давалась лишь при наличии у заемщика как минимум половины необходимой суммы и максимум на два-три года. Сейчас самостоятельная оплата не менее 50% стоимости автомобиля требуется только в Компании розничного кредитования, там же заемщика ограничивают трехлетней рассрочкой. В остальных банках за счет личного бюджета придется оплатить как минимум треть от цены транспортного средства. Причем только в банке "Авангард" с таким первоначальным взносом возможно взять кредит на максимальный срок по таким программам — пять лет. В Росевробанке действует дифференцированная шкала первых взносов в зависимости от срока кредита. Так, при 30-процентном первом взносе рассрочка дается не больше чем на два года. Оплатив 40% первоначального взноса, заемщик дальше рассчитывается за автомобиль в течение максимум трех лет. Оплата автомобиля наполовину увеличивает рассрочку до пяти лет. В Собинбанке длительность рассрочки и размер первого взноса зависит от выбранного салона и модели автомобиля.

Клиенты Росевробанка, уже имеющие в собственности автомобиль, могут упростить себе процесс накопления средств на первый взнос. Своим клиентам банк предоставляет возможность воспользоваться программой trade-in, которая позволяет в качестве первого взноса использовать старый автомобиль.

Также заемщик не освобождается от дополнительных расходов, на размере которых сказалась общая ситуация с резким удорожанием фондирования. "По программе "Беспроцентный кредит" мы повысили комиссию за предоставление автокредита с 0,75% от суммы кредита в год до 2,25%. Но это временная мера, связанная с непростой ситуацией на рынке. Наших клиентов мы информируем о том, что повышенная комиссия будет применяться в течение месяца. Есть основания полагать, что ситуация придет в норму в течение этого срока, максимум — двух-трех месяцев",— рассказал Валерий Торхов. Также заемщик банка должен оформить страховку от несчастного случая, которая взимается единовременно за весь срок кредита в размере 0,99% от его суммы в год. На 1000 руб. выросла единовременная комиссия за выпуск и обслуживание расчетной пластиковой карты, с помощью которой осуществляется погашение рассрочки в Собинбанке. Сейчас она составляет 9000 руб. Росевробанк помимо "автогражданки" и каско обязывает расширить покрытие страховки за счет ДАГО (дополнительная автогражданская ответственность), помимо этого ежегодная комиссия за обслуживание рассрочки составляет 13 500 руб.

Беспроцентную рассрочку необязательно брать в той валюте, которой заемщик расплачивается с автосалоном. Банк "Авангард" предоставляет возможность конвертировать сумму задолженности в другую валюту. Издержки при конвертации средств компенсируются внутренним курсом банка — курс ЦБ плюс 0,2%. В Собинбанке рассрочка выплачивается только в той валюте, которой клиент рассчитался с автосалоном. Как правило, банки воздерживаются от рекомендаций по поводу валюты кредита, но брать кредит в валюте не лишено смысла. Те, кто взял кредит в долларах несколько лет назад, существенно выиграли из-за его падения.

"Рассрочка будет выгоднее классического кредита при условии, что она будет оформлена в автосалоне, с которым сотрудничает банк,— считает Анна Каминская.— Но даже если клиент хочет приобрести автомобиль в салоне не из нашего списка, то с первоначальным взносом 20-40% он может получить кредит по стандартной схеме кредитования на достаточно привлекательных условиях".

Несмотря на привлекательность программ рассрочки, некоторые банки все же были вынуждены отказаться от их использования, что никак не связано с низким спросом со стороны заемщиков. Так, например, поступил Кредит Европа Банк. "Наш банк прекратил выдачу беспроцентных автокредитов, поскольку столкнулся с отсутствием спроса на этот продукт со стороны автомобильных дилеров. Схема выдачи таких кредитов очень сильно завязана на них и, в частности, на тот дисконт, который они готовы предоставить. Дилеры не были готовы сотрудничать, и поэтому мы не могли продолжать предоставлять такие кредиты, даже несмотря на то что спрос клиентов на этот продукт был велик",— рассказал руководитель департамента розничного маркетинга Кредит Европа Банка Чагдаш Озгенч.

Однако, по мнению Анны Каминской, не исключено, что в нынешних условиях автодилерам придется прибегнуть к помощи банков. "Сейчас в связи с удорожанием фондирования банки вынуждены сокращать темпы роста кредитования, в частности, это касается и автокредитов. Соответственно, определенная часть автомобилей, которую автодилеры планируют продать в кредит, попросту не будет продаваться. В такой ситуации автосалоны для поддержания продаж на прежнем уровне будут более заинтересованы в сотрудничестве с банками по программам рассрочки",— уверена она.