Малый бизнес обессудят

Банк России обеспокоен ухудшением качества корпоративных кредитов и ужесточает контроль их выдачи. Регулятор направил банкам рекомендации, изменяющие подход кредитных организаций к оценке финансового состояния заемщиков. Действия ЦБ могут привести к исключению из круга потенциальных заемщиков мелких предприятий и повышению процентных ставок по корпоративным кредитам. Это идет в разрез с правительственными мерами по поддержке малого и среднего бизнеса.

О рекомендациях Банка России по определению резервов на возможные потери по ссудам "Ъ" рассказали представители нескольких банков. По словам банкиров, ЦБ разослал письмо с рекомендациями (копия имеется в распоряжении "Ъ") в московское главное территориальное управление Банка России (МГТУ), которое впоследствии распространило их по коммерческим банкам. "Изначально рекомендации предназначались для сотрудников ЦБ, осуществляющих проверки в банках, но МГТУ по ошибке направило их в кредитные организации",— рассказывает один из банкиров, получивших рекомендации из МГТУ. С центральным аппаратом ЦБ связаться вчера не удалось.

Центробанк пытается ужесточить требования к качеству корпоративных кредитов и оценке кредитоспособности заемщиков--юридических лиц. Сейчас банки формируют резервы на возможные потери по ссудам, руководствуясь положением Банка России 254-П. Однако в новых рекомендациях размер и порядок формирования резервов уточняется и привязан к показателям деятельности заемщика. При этом ЦБ учитывает как количественные, так и качественные показатели. Например, в документе сказано, что при снижении более чем на 20% чистых активов или выручки заемщика за квартал его финансовое положение признается средним, а кредит попадает во вторую категорию качества с резервом не менее 10% (по первой категории резерв нулевой).

При дефиците выручки свыше 20% кредит считается "плохим", и банк должен сформировать по нему резерв до 50%.

ЦБ обеспокоен стремительным ростом корпоративного кредитования и пытается снизить долю "плохих" кредитов в корпоративных портфелях банков. По данным ЦБ, по состоянию на 1 мая сумма кредитов банков организациям выросла с начала года с 6,7 трлн руб. до 8,2 трлн руб. (за тот же период прошлого года сумма увеличилась с 4,4 трлн руб. до 5 трлн руб.).

В приложении к рекомендациям ЦБ содержится целый перечень признаков, которые могут указывать на сомнительный характер деятельности предприятий-заемщиков. Среди них такие как отсутствие у заемщиков собственных или арендованных складских помещений, производственных мощностей, проведение операций по доверенности на постоянной основе, предпочтительное использование заемщиком неденежных форм расчетов, размер оплаты труда сотрудников ниже прожиточного минимума, отсутствие в штате заемщика должности бухгалтера.

По мнению банкиров, исполнение банками новых рекомендаций ЦБ ограничит доступ представителей малого и среднего бизнеса к заемным ресурсам. По словам члена правления ВТБ 24 Сергея Сучкова, исполнение рекомендаций ЦБ будет эффективным в части сокращения выдачи кредитов ненадежным компаниям, в том числе и фирмам-однодневкам. "Но вместе с тем из круга потенциальных заемщиков банков может быть исключена часть малых компаний хотя бы потому, что некоторые из них продолжают работать по "серым" зарплатным схемам",— считает управляющий директор по развитию малого и среднего бизнеса банка "Траст" Надия Черкасова. Руководитель центра экспертизы проблем предпринимательства "Опоры России" Дина Крылова напоминает, что малому бизнесу и так не всегда удается соответствовать критериям банковских программ по кредитованию. А с ужесточением, которое вводит ЦБ в отношении кредитных организаций, ситуация с кредитованием предпринимателей ухудшится, считает она.

Сокращение малых предпринимателей в числе заемщиков банков идет вразрез с действиями президента и правительства, направленными на поддержку малого и среднего бизнеса. В конце июня правительство объявило о подготовке пакета мер по поддержке малого и среднего бизнеса, снижающих административные барьеры. А президент Дмитрий Медведев неоднократно указывал, что поддержка предприятий малого и среднего бизнеса — один из приоритетов работы правительства.

Рекомендации ЦБ введены в тот момент, когда целый ряд банков заявил о смещении акцентов в кредитовании на сектор малого и среднего бизнеса. В частности, Сбербанк, ВТБ 24, МДМ-банк, банк "Уралсиб", Москоммерцбанк, СБ-банк. "Лишившись доступа к дешевым зарубежным займам, большинство банков не в состоянии удовлетворять запросы крупных корпоративных заемщиков,— считает член правления Юникредит Банка Евгений Ретюнский.— Сейчас корпорации "уходят" на обслуживание в крупнейшие банки, а средние банки начали зарабатывать на обслуживании малого и среднего бизнеса".

Впрочем, по словам члена комитета Госдумы по финансовому рынку Павла Медведева, если банки последуют рекомендациям ЦБ, пострадают и крупные заемщики, например строительные компании, которые также практикуют выдачу "серых" и "черных" зарплат. Банки, по словам заместителя директора кредитного департамента Промсвязьбанка Маргариты Демехиной, из-за данных рекомендаций будут вынуждены повысить размер создаваемых резервов, а также премию за риск, что приведет к повышению процентных ставок по кредитам. "Банки внимательно относятся к рекомендациям ЦБ, их соблюдение всегда учитывается при проверках регулятора, и банки внедряют их в работу",— резюмировал заместитель руководителя дирекции по работе с корпоративными клиентами МДМ-банка Александр Афонин.