Государственная поддержка институтов микрокредитования, как возможность для развития малого бизнеса в России

Vasileva Е.Е., Starostina О.Е. ESTIMATION OF COMPETITIVENESS OF THE GOODS: CONSUMER AND ECONOMIC ASPECTS

The article describes the questions of competitiveness of consumer goods taking into account merchandising and economic aspects

Key words: competitiveness of goods, parameters of competitiveness, evaluation of competitiveness of consumer goods

ВАСИЛЬЕВА Елена Евгеньевна родилась в 1987 г., окончила Чебоксарский кооперативный институт (филиал) Российского университета кооперации (2009), ассистент кафедры товароведения и экспертизы товаров Чебоксарского кооперативного института (филиала) Российского университета кооперации. Автор 11 работ.

СТАРОСТИНА Ольга Евгеньевна родилась в 1982 г., окончила Чебоксарский кооперативный институт Московского университета потребительской кооперации (2004), ассистент кафедры мировой экономики и иностранных языков Чебоксарского кооперативного института (филиала) Российского университета кооперации. Автор 7 работ.

УДК 336

ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПОДДЕРЖКА ИНСТИТУТОВ МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ, КАК ВОЗМОЖНОСТЬ ДЛЯ РАЗВИТИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В РОССИИ

С.Ю. Гурова

Современное состояние малого бизнеса в России довольно сложное, одной из причин этого является противоречивость мнений о путях поддержания данного вида предпринимательской деятельности. Государственная политика в отношении малого бизнеса декларирует поддержку в решении его финансовых проблем. В развитии и поддержке малого предпринимательства значительная роль принадлежит институционально-организационным механизмам и мерам государственного регулирования, имеющим некоторые особенности в структурной системе государственной поддержки малого предпринимательства Российской Федерации.

Ключевые слова: малый бизнес, государственная поддержка, микрофинансирование, кредитные кооперативы, специализированные микрофинансовые банки.

Малый бизнес представляет собой движущую силу экономики, основу стабильного среднего класса в стране. По данным статистики, на 1 июля 2010 г. по сравнению с 1 июля 2009 г. количество малых и средних компаний в расчете на 100 тыс. человек населения выросло в 46 регионах России. Именно поэтому развитие, защита и поддержка малого бизнеса являются одними из стратегических приоритетов современной государственной политики.

Особую роль малого предпринимательства в современных условиях определяют следующие факторы:

- малое предпринимательство создает конкуренцию на рынках товаров и услуг, заполняет рыночные ниши, не занятые крупным бизнесом;

- малое предпринимательство имеет большой потенциал для создания новых

рабочих мест, способствуя снижению уровня безработицы и социальной напряженности;

- становление и развитие малого предпринимательства изменяет общественную психологию и жизненные ориентиры населения, предприниматели образуют основу среднего класса, выступающего гарантом политической и социальной стабильности государства;

- развитие малого предпринимательства способствует росту налоговых поступлений в бюджеты всех уровней;

- малое предпринимательство обладает стабилизирующим фактором для экономики

- гибкостью и приспособляемостью к конъюнктуре рынка, способностью быстро изменять структуру производства, оперативно создавать и применять новые технологии и научные разработки.

Современное состояние малого бизнеса

в России довольно сложное, одной из причин этого является противоречивость мнений о путях поддержания данного вида предпринимательской деятельности. Государственная политика в отношении малого бизнеса декларирует поддержку в решении его финансовых проблем. В развитии и поддержке малого предпринимательства значительная роль принадлежит институционально-организационным механизмам и мерам государственного регулирования, имеющим некоторые особенности в структурной системе государственной поддержки малого предпринимательства Российской Федерации. На современном этапе происходят положительные изменения в мерах поддержки субъектов малого бизнеса: применяются как прямые, так и косвенные меры поддержки.

Однако по-прежнему наблюдается несовпадение между запланированными и реализованными мероприятиями поддержки из-за несовершенств в законодательстве, непро-работанности механизмов реализации. Прове -дение эффективной политики поддержки малого предпринимательства осложняется тем, что нередко государственные органы не обладают полной, достоверной и своевременной информацией о состоянии процессов в малом бизнесе как в целом, так и по отдельным проблемным направлениям. Такое положение наблюдается также по отношению к характеристике финансового состояния малых организаций.

Экономический кризис привел в значительной степени к финансовой несостоятельности отдельных как крупных, так и малых организаций. К проблемам малых организаций, которые привели их к такому положению, относятся:

- высокий уровень дебиторской и кредиторской задолженностей;

- неадекватные действия по адаптации к процессам повышения цен;

- ориентация на внутренний рынок, повышающая степень зависимости от конъюнктурных перепадов цен на различные товары и услуги.

В условиях кризиса снижение платеже -способного спроса на внутреннем рынке на товары и услуги малых организаций оказало значительное негативное влияние на деятельность малого бизнеса. Так, сокращение спроса привело к сокращению оборотных средств, что в свою очередь заставило организации сокращать издержки за счет уменьшения объема выпуска продукции, приоста-

новки планов собственного развития и расширения деятельности.

В настоящее время кризис ликвидности в банковском секторе сократил возможности банков для выделения дополнительных кредитов малым организациям. Большинство малых организаций намного меньше по сравнению с крупными и средними предприятиями, пользуются кредитами для реализации планов по поддержанию и расширению бизнеса. Малые организации привлекают кредиты в основном для пополнения оборотных средств, закупки товаров и сырья. Таким образом, в источниках финансовых ресурсов малых организаций велика доля краткосрочных и среднесрочных кредитов. Однако коммерческие банки, ограниченные в своих ресурсах из-за кризиса, не могут удовлетворить спрос со стороны малых организаций на получение краткосрочных кредитов. В большей степени влияние банковского кризиса почувствовали на себе малые организации, связанные с небольшими региональными банками, которые в настоящий момент испытывают наиболее значительные затруднения с ликвидностью и не имеют возможности предоставлять кредиты субъектам малого бизнеса.

В значительной степени для малых организаций доступность на финансовый и денежный рынки затруднена, что связано со следующими проблемами:

- процентные ставки по кредитам высокие, а рентабельность капитала у малых организаций низкая;

- малые организации и предприниматели имеют рискованное финансовое положение;

- у малых организаций и предпринимателей, как правило, отсутствует кредитная история;

- малые организации имеют относительно высокую капиталоемкость одновременно при относительно низком уровне рентабельности.

Следующая проблема - специфические требования рынка микрофинансирования. Представители лизинговых компаний считают, что микрофинансирование должно осуществляться в сжатые сроки (между предоставлением полного пакета документов, заключением договора лизинга, оплатой поставок и получением лизингового имущества должно пройти 2-5 дн.). В настоящее время процедура принятия решения по клиенту занимает 2-3 недели из-за отсутствия специальных технологий для работы с малым

и средним бизнесом. Финансирование получают компании с операционной историей больше года и с устойчивым финансовым положением, имеющие постоянную прибыль и понимание того, как будет развиваться их бизнес.

Следует отметить, что для организаций малого бизнеса России заемные источники финансирования на современном этапе не всегда доступны. Однако, учитывая опыт развитых стран, в этих источниках финансирования заключены большие потенциальные возможности для развития малого бизнеса. Потребность рынка в системе микрокредитования очень велика: по мнению экспертов, при емкости рынка в 5-8 млрд долл. объем микрокредитов, фактически выдаваемых в течение года, не превышает 150-170 млн долл. По данным Министерства экономического развития Российской Федерации (МЭР РФ), сумма микрокредита для малого бизнеса в настоящее время составляет в среднем от одной до трех тысяч долларов.

Микрокредит - наиболее приемлемая форма финансирования для пополнения оборотных средств малых организаций и частных предпринимателей, не имеющих возможности их получить по традиционной банковской процедуре. Парадоксально, но доходность от вложений в программы малого бизнеса и их кредитования превышает аналогичный показатель в секторе крупного бизнеса. По кредитам для малых организаций ставка ссудного процента более чем в 1,5 раза выше среднегодового показателя для средних и крупных организаций по России. Среди причин нежелания банков работать с малыми организациями отмечалось увеличение накладных расходов и незначительность доходов в абсолютном выражении в расчете на одного заемщика по сравнению с кредитованием более крупных клиентов. В ряде случаев информация, предоставляемая кредитными бюро, может быть неадекватной в силу специфики отчетности российских малых организаций (при упрощенной системе налогообложения и налогообложении по вмененному доходу). Вместе с тем, несмотря на отмеченные факторы, большинство малых и средних банков (особенно в регионах) считают развитие кредитования малого бизнеса своим перспективным направлением. Этот прогноз объясняется следующим: значительная часть крупных промышленных корпораций имеет устойчивые финансовые связи с кредитующими их деятельность крупными банками. Соответственно, сво-

бодной нишей остается малый и средний бизнес.

Микрофинансирование малого бизнеса может осуществляться не только финансовыми институтами, но и нефинансовыми объединениями. В качестве таких объединений выступают кредитные союзы - кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ). Кредитные союзы создаются и функционируют в различных социальных слоях общества, пользуются доверием своих пайщиков, так как управляются при их непосредственном участии и контроле. В кредитных союзах соблюдаются требования доступности и прозрачности проводимых операций. В этих организациях решается часть проблем, обусловленных технологиями банковского кредитования, что связано с упрощенными требованиями к заявочным документам, сокращением сроков рассмотрения заявок на предоставление кредитов, гибкостью условий заимствования и форм обеспечения займов, упрощением доступности денежных средств и т.д.

Кредитный потребительский кооператив граждан, организуя финансовую взаимопомощь, способен реализовать множество социально-экономических программ, обеспечивающих своим членам как гарантированное сбережение денежных средств, так и получение в короткое время доступных займов.

В последние годы наблюдается рост объема сбережений в кредитных кооперативах, что позволяет им выделять больше средств на поддержку малого предпринимательства. Поддержка малого предпринимательства КПКГ может быть целенаправленной (т.е. займы выдаются непосредственно на предпринимательские цели) и опосредованной. Кредитный потребительский кооператив, с одной стороны, повышая платежеспособность своих членов, решает социальные задачи, с другой - наполняет этими средствами экономику региона.

Кооперативы объединяют людей различных социальных слоев, функционируют как в городах, так и в небольших муниципальных образованиях. Кредитные союзы заняли тот сектор, где отсутствуют финансовые институты. Тем не менее, имеются проблемы, обусловленные, главным образом, высокой стоимостью услуг кредитования в аналогичных организациях (кредиты выдают под 38% в месяц), недостатком средств у альтернативных кредиторов. Обзор статистического материала по российскому рынку микрофинансирования показал, что 50% микрокре-

дитов выдаются кооперативами, 30 % -фондами поддержки предпринимательства, 20% - прочими организациями. В целях создания благоприятных условий для формирования национальной микрофинансовой системы, необходимо реализовать ряд мер различного характера. Среди них можно выделить следующие приоритеты:

1. Необходимо совершенствовать нормативно-правовое регулирование деятельности рынков микрофинансирования.

2. Продолжать активно развивать инфраструктуру микрофинансирования.

Эксперты уверены, что все больше банков в рамках программ кредитования малого бизнеса будут предоставлять микрокредиты нуждающимся предпринимателям. Кредиты малому и среднему бизнесу - рынок емкий и самый перспективный.

Говоря о следующих мерах, необходимых для обеспечения устойчивого развития рынка микрофинансирования, можно прийти к выводу о целесообразности реализации специальной программы, направленной на системное развитие всего микрофинансового сектора. Если есть программы поддержки банковского сектора, которому в достаточно больших объемах предоставляются различные бюджетные ресурсы, то почему бы не быть аналогичным программам развития сектора микрофинансирования? Это бы означало, с одной стороны, признание самостоятельной ценности и значимости институтов микрофинансирования, с другой - реальную поддержку тех высоких ожиданий, которые связываются с возможностями этого социально ориентированного сегмента финансово-кредитного рынка.

3. В целях системного и последователь-

ного развития малого предпринимательства в России необходимо создать соответствующий финансово-экономический механизм доступности для него кредитных ресурсов.

4. Развитие кредитной кооперации на уровне региона должно осуществляться не точечно, а на всей территории, что поможет комплексно подойти к решению возникающих проблем. Возможно, именно эти институты в условиях отсутствия банковского финансирования станут единственным источником заемных денег для организаций малого бизнеса.

5. Необходимо создание условий для плодотворного сотрудничества институтов кредитных бюро с налоговыми органами, контролирующих предоставление отчетности российскими малыми организациями и предпринимателями (при упрощенной системе налогообложения и налогообложении по вмененному доходу).

6. Целесообразно создание национальной системы рейтингов для микрофинансовых организаций.

7. Утвердить на уровне рекомендаций МЭР РФ единых стандартов микрокредитования для получения бюджетных ресурсов.

Международный опыт показывает, что именно с помощью малых организаций возможны позитивные сдвиги в направлении действительной экономической стабилизации и развития экономики страны. Недостаточная конкурентоспособность российского малого предпринимательства связана с тем, что многие субъекты малого бизнеса вынуждены решать текущие финансовые проблемы в условиях выживания, а не активизации усилий по стратегическому развитию и расширению производства.

Gurova S.U. STATE SUPPORT FOR MICROFINANCE INSTITUTIONS AS AN OPPORTUNITY FOR SMALL BUSINESS DEVELOPMENT IN RUSSIA

Current status of small business in Russia is quite complicated, one reason for this is conflicting opinions on how to maintain this kind of business. Public policies affecting small business declares support in solving its financial problems. In developing and supporting small businesses a significant role belongs to the institutional and organizational mechanisms and measures of state regulation that has some features in the structural system of state support to small business of the Russian Federation.

Key words: small businesses, government support, microfinance, credit cooperatives, specialized microfinance banks.

ГУРОВА Славяна Юрьевна родилась в 1969 г., окончила Санкт-Петербургский технический университет (1997), канд. экон. наук (2008), ст. преподаватель кафедры денежного обращения и кредита Чебоксарского кооперативного института (филиала) Российского университета кооперации. Автор 18 работ.