Лишнего не занимать

Банк России выбрал методику расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) граждан. Предпочтение отдано методу PTI — отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам к среднемесячному доходу за шесть месяцев. При этом если с обязательствами граждан все относительно понятно — данные о них представят бюро кредитных историй (БКИ), то при расчете дохода банкирам придется в существенной мере довериться заемщикам. На первом этапе расчет ПДН будет вестись при выдаче ссуд для накопления статистики, в дальнейшем, возможно, в регулятивных целях.

ЦБ опубликовал концепцию расчета показателя долговой нагрузки граждан. Методом расчета был выбран PTI (pay to income) — платеж / доход. Показатель рассчитывается как отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам и по вновь выдаваемому кредиту (займу) к среднемесячному доходу за шесть месяцев. Альтернативный вариант, который рассматривал ЦБ,— DTI (debt to income), долг / доход. «Выбор в пользу показателя PTI был сделан на основе международного опыта, обсуждения внутри Банка России, а также консультаций с участниками рынка»,— сообщили в пресс-службе регулятора.

Рассчитывать ПДН придется по всем типам кредитов и займов. Исключение сделано лишь для микрозаймов до 7 тыс. руб. Как пояснили в ЦБ, на первом этапе планируется сделать обязательным расчет ПДН в момент предоставления кредита (займа). После сбора с финансовых организаций статистических данных о значениях ПДН будет приниматься решение об использовании данного показателя в регулировании.

Для расчета среднемесячного платежа заемщика кредитор должен будет обратиться в БКИ, а также самостоятельно рассчитать среднемесячный платеж по кредиту, который он планирует предоставить, по методике ЦБ. Среднемесячный доход заемщика финансовая организация сможет определить, используя информацию, полученную от заемщика (справка 2-НДФЛ или по форме банка и др.), а также сведения о величине среднедушевого дохода в регионе предоставления кредита (займа). По мере развития сервисов, позволяющих получать сведения из Пенсионного фонда России (ПФР) и Федеральной налоговой службы (ФНС), эти источники информации станут обязательными.

Введение показателя долговой нагрузки и контроля над ней со стороны ЦБ — исполнение поручения президента Владимира Путина, данного в конце прошлого года. С тем, что такая необходимость назрела, участники рынка согласны. «Мы считаем, что все банки обязаны контролировать кредитную нагрузку и осознанно подходить к оценке платежеспособности заемщиков,— говорит вице-президент банка “Ренессанс кредит” Григорий Шабашкевич.— Введение ПДН может ускорить процесс внедрения сервисов, позволяющих кредитным организациям иметь прямой доступ к информации о доходах заемщиков».

Однако концепция ЦБ недоработана, указывают эксперты. «Документ не указывает размер долговой нагрузки, которую ЦБ будет считать предельной»,— говорит исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев. Концепция ЦБ не позволяет использовать косвенные признаки платежеспособности клиента; велик риск того, что сервисы, позволяющие получать сведения из ПФР и ФНС, станут работоспособными очень нескоро, сетуют банкиры. Есть вопросы и у БКИ. «Крупные бюро обладают всеми необходимыми ресурсами для оперативного ответа на запросы банков,— говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.— Но данная концепция содержит лишь методы расчета долговой нагрузки, но не определяет, на каких именно условиях БКИ должны будут предоставлять данные о заемщиках. Для БКИ тарифы являются принципиальным вопросом».

Отдельную дискуссию вызывает степень ответственности самих граждан при расчете ПДН. По мнению господина Мехтиева, по предложенной ЦБ концепции заемщик никоим образом не несет ответственности за то, какую информацию о своих доходах он сообщает кредитору. «Мы вновь защищаем заемщика, в том числе и от него самого, а потом будем удивляться тому, что никак у нас не растет ответственность граждан за взятые на себя обязательства, а треть от их числа считает возможным не платить по долгам»,— заключает он. «В обмен на нужную финансовую услугу и удобство граждане соглашаются на прозрачность все большего объема данных о себе,— возражает руководитель проекта ОНФ “За права заемщиков” Виктор Климов.— Возлагать ответственность нужно именно на кредитора, ведь в итоге он решает, выдавать кредит или нет».