Обзор основных проблем и тенденций развития рынка банковских карт в России на современном этапе

Т.М. КАТАЕВА,

М.С. ВАШКЕЛИС

ОБЗОР ОСНОВНЫХ ПРОБЛЕМ И ТЕНДЕНЦИЙ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

В статье рассмотрены основные проблемы развития российского рынка платежных карт, а также определены и подробно охарактеризованы возможные пути и способы их решения. В ней также раскрываются основные преимущества и недостатки использования в своей деятельности меж-

дународных банковских карт их держателями и банками-эмитентами. Авторами работы выявлены отличительные особенности и тенденции в развитии рынка пластиковых карт в России на современном этапе.

Банковские карты, банки-эмитенты, безналичный расчет, рынок платежных карт, продвижение банковских карт.

Международные банковские карты в мире уже давно перестали быть исключительно инструментом банковской системы и прочно вошли в повседневную жизнь большей части населения многих развитых стран. В России данный процесс протекает не столь бурно, как в остальном мире, большая часть держателей пластиковых карт использует их для снятия наличности значительно чаще, нежели для оплаты товаров и услуг. Однако рынок банковских карт имеет значительные перепек -тивы для развития, в чем заинтересованы все участники безналичных расчетов, включая государство.

В связи с этим целью данного исследования является выявление и подробное рассмотрение основных проблем, возможных способов их решения, а также направлений в развитии российского рынка банковских карт, существующих насовременном этапе.

Рассмотрим более подробно, чем определяется привлекательность использования банковских пластиковых карт для ее держателей и банков-эмитентов.

Преимущества использования международных пластиковых карт, которые возникают у их держателей, заключаются в следующем [1]:

1. Отсутствует необходимость иметь при себе крупные денежные суммы при посещении магазинов и предприятий сервиса, что приводит к снижению рисков потери или хищения наличных денег. Однако данное преимущество может быть реализовано в случае существования широкой сети торговых и сервисных предприятий, которые принимают карты в оплату за товары и услуги.

2. Дебетовая карта предоставляет держателю также технические удобства: возможность проведения безналичных платежей, снятия наличных, управ -ления счетом через автоматические устройства. На данном этапе развития карточного бизнеса в России существует еще и финансовая привлекательность, которая может заключаться в начислении процентов на остаток на счете, получении сквдок при покупках, частичном возврате денежных средств и т.д.

3. Использование кредитной карты позволяет получить возможность оформления кредита с льготным периодом сроком от 20 до 100 дней в зависи-

мости от условий конкретного банка, в течение которого проценты за пользование заемными средствами не начисляются.

4. Использование пластиковых карт позволяет клиентам банка более тщательно следить за своими тратами с помощью банковских выписок по счетам, используя различного рода он-лайн услуги.

5. Не нужно заботиться о конвертировании валюты, за клиента это сделает банк. При этом конвертация происходит не по курсу, установленному Центральным банком России, а по среднемировому курсу трех бирж - в Токио, Франкфурте и Нью-Йорке.

6. Денежные средства, находящиеся на карт-счете, не нуждаются в декларировании при пересечении границы.

Основным недостатком для держателя банковской карты является необходимость платы за годовое обслуживание в соответствии с тарифами банка-эмитента, а также других возможных комиссий.

Банк же, в свою очередь, как инициатор внедрения дебетовых и других видов карт, приобретает следующие выгоды:

• увеличение объема потребительских ссуд;

• увеличение привлеченных ресурсов;

• расширение своей сферы деятельности в отдаленных районах;

• организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

• уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;

• использование «безбумажной» технологии;

• разгрузка филиальной сети банка от клиента-потока;

• взимание комиссий за годовое обслуживание и проведение некоторых операций;

• повышение конкурентного потенциала банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота наличных денег.

Вместе с тем кредитным организациям приходится нести значительные расходы, связанные с использованием пластиковых карт в своей деятельности и предоставлением такой услуги клиентам. К ним от-

носится плата за вступление и членство в платежных системах или затраты на организацию собственного процессингового центра, затраты на создание инфраструктуры для обслуживания карт.

Таким образом, в развитии безналичных расчетов с помощью платежных карт потенциально заинтересованы как граждане нашей страны, так и кредитные организации.

Однако существует ряд проблем на макроуровне, возникающих при продвижении банковских карт на российском рынке. Остановимся на рассмотрении наиболее значимых из них, с нашей точки зрения, и попытаемся определить возможные пути их разрешения.

1. Слабое развитие инфраструктуры по приему безналичных платежей, особенно в разрезе мелких розничных магазинов и сетей.

В настоящее время предпринимаются попытки частично решить данную проблему на законодательном уровне. Так, Государственная Дума РФ приняла законопроект во втором чтении № 477982-6 «О внесении изменений в Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», согласно которому продавец (исполнитель) обязан обеспечить возможность оплаты товаров, работ и услуг с использованием национальной системы платежных карт. Данное требование не распространится на хозяйствующие субъекты, выручка которых за последний год была меньше или равна предельным значениям, установленным Правительством РФ для микропредприятий [2]. Таким образом, поправки направлены на обеспечение возможности осуществления безналичного расчета в рамках исключительно национальной платежной системы, то есть на международные платеж -ные карты данное требование не распространяется.

По нашему мнению, на уровне отдельных магазинов розничной торговли данная проблема будет решена по их собственной инициативе для обеспечения дополнительных конкурентных преимуществ, повышения уровня обслуживания и реализации дополнительного сервиса для клиентов.

2. Недостаточная по сравнению, например, со странами Запада и Тихоокеанско-Азиатского региона сеть устройств самообслуживания. Лишь немногие банки могут позволить себе держать разветвленную сеть филиалов и банкоматов.

Одним из выходов из сложившейся ситуации яв-ляется объединение в единую сеть банкоматов мелких коммерческих банков и отмена комиссий за снятие наличных денежных средств с банкоматов банков-партнеров. Некоторые банки реализовали в своей деятельности другой способ решения данной проблемы. Так, банк «Тинькофф Кредитные Системы» полностью отказался от филиальной сети, расчетно-кассовых центров и банкоматов, в результате при осуществлении денежных переводов в некоторых случаях они выплачивают своим клиентам компенсацию в размере 1-2 % от перечисляемой суммы.

3. Менталитет российского народа, который в данном случае проявляется в отторжении различного рода нововведений, в том числе необходимости исполь-

зования платежных карт для совершения платежей. Низкий уровень информированности населения в отдаленных районах страны о возможностях и правилах использования международных банковских карт.

Наиболее сложной в решении нам представляется именно эта проблема. Менталитет граждан нашей страны складывался веками, изменить его, как нам кажется, не представляется возможным, однако наше государство заинтересовано в увеличении безналичных расчетов и уменьшении оборота наличности в стране, что позволит повысить контроль над деятельностью всех участников взаиморасчетов. В связи с этим в ближайшее время следует ожидать принятия соответствующих законопроектов и нормативных актов, ограничивающих оборот наличности.

Информационная активность российских граждан повысится в случае появления у них реальной заинтересованности в получении ощутимых выгод от использования пластиковых карт при оплате товаров и услуг. Кредитные организации активно работают над решением данной проблемы, в связи с чем реализуются различные кобрендинговые программы - совместные проекты банков с мобильными операторами, авиаперевозчиками и другими компаниями. Участие в кобрендинговых программах позволяет держателям соответствующих карт получать бонусы в компаниях-партнерах путем накопления бонусных баллов при безналичной оплате услуг и их последующей трате с целью получения скидок и прочих выгод. Другие бонусы, получаемые при использовании платежных карт, были упомянуты в данной статье ранее.

Существует также ряд проблем развития карточного бизнеса, возникающих на уровне предприятий банковского сектора, а именно:

• неумение совершать кросс-продажи карточных продуктов операционно-кассовыми работниками. При обслуживании клиентов через окно кассы или совершении ими коммунальных платежей наличными с помощью устройств самообслуживания у работника банка появляется потенциальная воз -можностъ продать клиенту пластиковую карту, объяснив ему все преимущества ее использования. Однако не все банки проводят должное обучение и не прививают политику такого рода продаж;

• сравнительно высокая плата за членство в платеж -ных системах;

• проблемы при построении и налаживании работы процес с инговых центров. Это особенно характерно для мелких коммерческих банков областного или городского значения.

Аналитический обзор существующих проблем развития и ситуации в стране позволяет выделить следующие основные особенности, направления и тенденции в развитии российского рынка платежных карт:

1. Операции с использованием банковских карт являются на сегодняшний день одними из наиболее доходных в банковском бизнесе. При этом однократное увеличение количества трансакций с использованием пластиковой карты способно привести к многократному увеличению объема комиссий, получаемых кредитной организацией от банка-эквайера и представителей торговых сетей, принимающих карту.

2. На сегодняшний день развитие рынка международных пластиковых карт в России происходит в основном за счет реализации зарплатных проектов, то есть за счет обслуживания банком процесса начис-ления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. В других странах данный процесс происходил за счет индивидуальных вкладчиков и держателей кредитных карт. В регионах России доля зарплатных карточек составляет порядка 80% от всех выпушенных карт [3].

3. Многие банки проводят достаточно агрессивную политику продвижения платежных карт. Эго выражается, например, в невозможности воспользоваться некоторыми кредитными продуктами или открыть вклады в отдельных банках без оформления международной банковской карты. Также некоторые предприятия банковского сектора увеличивают в несколько раз комиссию за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, вынуждая тем самым последних производить оплату кредитных продуктов через терминалы самообслуживания с использованием пластиковой карты.

4. Российский рынок кредитных карт рас тет опережающими темпами, что объясняется привычкой жить в долг, прочно вошедшей в последнее время в жизнь граждан нашей страны. Банки активно поддерживают эту тенденцию и предлагают своим потенциальным клиентам оформить кредитную карту различными общедоступными способами: через Интернет, телефон, по почте и пр. При этом сроки рассмотрения заявок на кредит сокращаются и иногда сос-тавляют не более получаса. Также растет конкуренция со стороны таких компаний, как «Связной» и «МТС», которые имеют в своей структуре коммерческие банки, предлагающие вполне конкурентоспособные карточные продукты.

5. В последнее время достаточно широкое рас -пространение получили кобрендинговые программы. Так, в рамках ОАО «Сбербанк» действуют такие кобренды, как «МТС», «Аэрофлот», «Золотая Маска» [4]. В банке «ВТБ24» действует совместная программа с ОАО «РЖД». Банк «ЗЕНИТ» заключил соглашение о выпуске кобрендинговых карт с одним из самых известных автодилеров Москвы - Техническим центром «Кунцево». Совместный проект банка «Петрокоммерц» и Процессинговой компании «ЛУКОЙЛ-Интер-Кард» топливная карта «LICARD» является универсальным, комбинированным платежным средством, имеющим в качестве носителя информации чип и магнитную полосу банковской карты VISA.

6. Активно формируется законодательная база, обеспечивающая создание и успешное функцио-нирование национальной платежной системы (НПС). Первые попытки создания такой системы были предприняты в 90-е годы XX века, однако отсутствовало проработанное экономическое обоснование данного проекта. В 2011 году был принят Федеральный закон

№ 161-ФЗ «О национальной платежной системе» [5], который устанавливает правовые и организационные основы НПС, регулирует порядок оказания платежных услуг и осуществления надзора в национальной платежной системе. В конце апреля текущего года Госдума приняла во втором чтении поправки к данному закону и другим отдельным законодательным актам России, ставшие реакцией на санкции США в связи с присоединением Крыма к России. Данные поправки запрещают, в частности, размещение операционных и платежных клиринговых центров за рубежом и определяют необходимость проведения внутрироссийских платежных трансакций только на территории нашей страны.

Таким образом, на наш взгляд, основным условием развития рынка банковских платежных крат в России является обеспечение удобства использования пластиковых карт для ее держателей, а также финансовой привлекательности данного банковского продукта, определяемой приемлемой для рядового гражданина стоимостью приобретения, обслуживания и выгодами при использовании.

Потенциально заинтересованными в развитии рынка платежных карт в России являются все участники взаиморасчетов, в том числе государство, так как безналичная форма оплаты товаров и услуг позволяет повысить эффективность реализации контроля над деятельностью хозяйствующих субъектов и граждан страны в целях защиты их прав и законных интересов. Преимущества использования банковских пластиковых карт, на наш взгляд, для их держателей имеются в большом количестве, однако далеко не все граждане нашей страны заинтересованы в их получении. В связи с этим основной задачей кредитных организаций является обеспечение приобретения таких выгод, которые удовлетворяли бы потребности значительной части российского населения.

ЛИТЕРАТУРА

1. Анч М.В. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития // Банковское дело. 2004. № 5.

2. Федеральный закон от 05.05.2014 №112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Российская газета. 2014. 7 мая.

3. Шакиров P.P. Особенности рынка пластиковых карт в России. Пластиковые карты. Технологичес-кая революция в банковском деле [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://plastcardrf.narod.ru/ market.html (дата обращения: 15.05.2014).

4. Партнерские карты. Официальный сайт Сбербанка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.ru/rostov/ru/person/bank_cards/ debet/partners/ (дата обращения: 15.05.2014).

5. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (в ред. от 05.05.2014) «О национальной платежной системе» // СЗРФ. 2011. № 27. Ст. 3872.