А ну-ка изыми

Проблемы отдельных банков вызвали панику среди вкладчиков, начавших снимать деньги со счетов. Чтобы приостановить отток средств, банки вводят штрафные комиссии за досрочное изъятие вкладов, а иногда и вовсе отказываются их возвращать. Несмотря на противозаконность этих операций, эксперты не советуют сразу обращаться в суды: у вкладчика есть еще несколько способов с меньшими затратами вернуть свои деньги.

Официальных данных Банка России по объему депозитов физических лиц в банках за сентябрь пока нет. Но очевидно, что приток средств населения в банковскую систему замедлился либо вовсе прекратился. Из-за проблем у отдельных банков вкладчики стали забирать средства и из дееспособных кредитных организаций. Ряд банков для предотвращения оттока вкладов стал вводить штрафные комиссии за досрочное снятие средств, увеличивать сроки выдачи наличных и вовсе прекращать выдавать вклады, как, например, поступил банк "Глобэкс" накануне его покупки ВЭБом. Банк "Союз" в сентябре ввел предварительный заказ денег: сумму свыше 50 тыс. руб. нужно ждать как минимум три дня. Многие банки просят заказывать за несколько суток крупные суммы денег. Московский залоговый банк ввел 20-процентную комиссию за досрочное изъятие средств. Такую же комиссию установили и некоторые региональные банки, наиболее сильно пострадавшие от панических настроений вкладчиков.

Вместе с тем юристы констатируют: устанавливаемый банками запрет на выдачу наличных противозаконен. "Согласно Гражданскому кодексу банк обязан выдать вклад по первому требованию клиента. Задержка возврата вклада приравнивается к пользованию чужими средствами, за совершение этого нарушения законодательство предусматривает штраф, размер которого привязан к ставке рефинансирования ЦБ (сейчас она составляет 11%.— "Ъ")",— говорит управляющий партнер юридической компании "Добронравов и партнеры" Юрий Добронравов. По словам юриста компании "Вегас-Лекс" Андрея Корельского, в случае досрочного изъятия вклада банк вправе уменьшить ставку, приравняв ее к ставке по вкладу до востребования. "Клиент не может получить меньше той суммы, которую он отдал в банк. За счет наложения штрафа может быть снижен процентный доход, но не сумма вклада",— отмечает эксперт.

В ситуации, когда банки задерживают выдачу депозитов и вводят штрафы за их закрытие, есть несколько способов без убытков вернуть свои деньги. В любом случае, советуют эксперты, клиент должен требовать в банке письменный отказ от выдачи депозита, этот документ можно будет предъявить в суде. Но для начала можно попробовать пожаловаться в территориальное управление Банка России. "ЦБ и так знает, у каких банков есть проблемы, но подача жалобы, особенно коллективной, может привести к проведению проверки банка со стороны регулятора. Поэтому жалоба в ЦБ может быть эффективной, так как банк во избежание репутационных рисков вынужден будет вернуть средства вкладчикам",— считает Андрей Корельский. Можно подать и судебный иск о невыполнении договора банковского вклада. "Но если ЦБ отреагирует на жалобу через несколько дней, то суд начнет рассматривать иск только через месяц, а процедура рассмотрения может затянуться на полгода, и за это время от банка останется одно название",— объясняет Юрий Добронравов. По его словам, жалоба в территориальное управление ЦБ одного из клиентов компании заставила банк вернуть крупный вклад.

Отказ от выплаты крупной суммы по вкладу в последнее время может быть связан и с ограничениями, вводимыми банками для своих отделений, особенно если они находятся в других регионах. В этом случае можно перевести средства в другой банк, однако эта услуга платная. "Безналичный перевод средств на счет в другой банк обойдется клиенту в 1-2% от суммы",— указывает заместитель начальника департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития Сергей Сергеев. К тому же этот способ неэффективен, когда у банка реальные проблемы. В этом случае банк "ограничивает не только снятие наличных, но и проведение безналичных переводов", отмечает эксперт.

Эксперты советуют не паниковать, если сумма вклада меньше 700 тыс. руб.— суммы, гарантированной государством в случае банкротства банка. По словам заместителя гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрея Мельникова, страховые выплаты вкладчикам начинают выдавать через две недели после отзыва у банка лицензии. За возмещением вклада клиент должен обратиться в один из банков-агентов, выбранных АСВ, с документом, удостоверяющим личность, по которому открывался вклад. Таких агентов сейчас 25, в том числе такие банки с широкой филиальной сетью, как Альфа-банк, МДМ-банк, Банк Москвы, Промсвязьбанк и др. Под каждый страховой случай АСВ выбирает от одного до нескольких агентов, имеющих отделения в соответствующих регионах. Срок, в течение которого вкладчик может обратиться за возвратом вклада, составляет полтора-два года с момента отзыва лицензии. При этом клиент банка получит не только вложенную сумму, но и проценты по вкладу. Например, по вкладу в размере 600 тыс. руб. с годовой ставкой 10% в случае банкротства банка через полгода после открытия депозита вкладчик получит 630 тыс. руб., то есть пропорционально сроку действия договора.

Судя по опыту предыдущих банкротств банков, клиент может получить средства и не покрытые страховкой. Тем не менее эксперты советуют не рисковать. По словам Сергея Сергеева, если договор с банком предусматривает пополнение и частичное изъятие средств с депозита, то логичнее забрать сумму, превышающую 700 тыс. руб., оставив в банке гарантированный остаток. "При отсутствии в договоре такой возможности лучше забрать весь вклад, уплатив штрафную комиссию со всей суммы, а потом попытаться взыскать ее с банка по суду",— советует Андрей Корельский.