Страхование качества

Страховщики жалуются на неразвитость рынка страхования ответственности производителей и продавцов за качество продукции. После принятия осенью 2007 года новой редакции закона "О защите прав потребителей" они ожидали роста и развития этого сегмента рынка. Впрочем, эти расчеты не оправдались, хотя формальный интерес со стороны потенциальных страхователей и возрос. Тем не менее, пока рынок держится на тех клиентах, которые уже давно покупают этот продукт, — это, прежде всего, западные фирмы и российские консалтинговые компании.

     Страхование ответственности производителей и продавцов за качество продукции в России пока не слишком развито. По мнению экспертов, роста этого сегмента в 2008 году не произошло. "Пока спрос на этот вид страхования невысок, — констатирует Павел Муретов, руководитель Северо-Западного дивизиона СГ "Ренессанс страхование" — Исключением являются предприятия с высоким уровнем менеджмента — как правило, договор заключается по требованию западных акционеров".

     Однако при этом ситуация вовсе не безнадежна. Так, например, директор Центра страхования ответственности компании РОСНО Галина Гуляева настроена оптимистично. "Страхование ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ или услуг уже давно не является новым видом страхования, — говорит она. — С того момента, когда была принята первая редакция 'Закона о защите прав потребителей' в 1992 году, ситуация изменилась и количество исков к производителям и продавцам постоянно растет. Кроме того, закон претерпел множество редакций, что еще больше ужесточило контроль над изготовлением и реализацией продукции и повысило ответственность производителей и продавцов".По словам госпожи Гуляевой, перспективы использования страхования ответственности как инструмента финансовой защиты потребителей и производителей все больше расширяются. С ней согласен андеррайтер СО "Скандинавия" Максим Шимченко. Он отметил, что в последнее время действительно участились случаи предъявления претензий к предприятиям производственной и торговой сферы от потребителей, пострадавших при использовании производимой или реализуемой ими продукции. В большинстве случаев судебные органы выносят решения об удовлетворении подобных исковых требований.

     Более того, госпожа Гуляева напоминает о том, что недавно в России был разработан законопроект об обязательном санитарно-эпидемиологическом страховании. В случае его принятия он сделает страхование ответственности производителей наиболее важных товаров народного потребления уже обязательным. В связи с этим можно ожидать, что этот вид страхования будет одним из наиболее активно развивающихся и перспективных на российском рынке.

     Бурное развитие страхования ответственности изготовителей и продавцов товаров, работ и услуг (ИПТРУ) отметила и заместитель директора филиала СО "РЕСО-Гарантия" в Санкт-Петербурге Алина Кунакова. "В последнее время действительно было больше запросов со стороны клиентов, нежели ранее. Это и химчистки, и туристические фирмы, и производители продуктов питания", говорит она.

     По мнению страховщиков, есть определенные группы ИПТРУ, для которых страхование ответственности особенно важно. По данным директора петербургского филиала "Первой страховой компании" Валентина Смышляева, примерно в 70% страховых случаев в компании к страхованию прибегают продавцы, а в 30% — изготовители. Это связано с тем, что, столкнувшись с недобросовестным обслуживанием или испорченным товаром, покупатель идет с претензией именно к дистрибьютору. "Поэтому в имиджевом плане именно для розницы характерно страхование ответственности за качество, — говорит Смышляев. — Например, сейчас мы страхуем сеть АЗС. Заправки часто сталкиваются с ситуацией, когда начинают распускаться слухи о разбавленном бензине — в результате страдает вся сеть". Если же после определенных экспертиз финансовую ответственность за качество бензина возьмет на себя страховая компания, говорит он, то для автовладельца она становится еще одним гарантом необоснованности различных слухов.

     "Среди производителей товаров страхование ответственности за качество характерно для новичков рынка, — продолжает Смышляев. — Когда репутация компании и ее товаров еще не сложилась, дистрибьюторов заинтересовать очень сложно: продуктовые сети выставляют подчас кабальные условия для размещения товаров на полках". Сейчас компания ведет переговоры с крупной алкогольной компанией по страхованию качества вин класса люкс, рассказывает господин Смышляев. Договор страхования стоит в 50-60 раз дешевле, чем минимальная рекламная кампания для вывода новой торговой марки.

     Заместитель генерального директора СО "Регион" Вячеслав Шубырев отметил, что страхователи ответственности за качество в компании есть, и не только в петербургской дирекции, но и в филиалах. В большинстве своем это предприятия, выпускающие продукты питания. Павел Муретов также считает, что необходимость страховой защиты ИПТРУ — очевидна. Как минимум, это касается тех товаров и услуг, использование которых может быть связано с серьезными последствиями для здоровья (медицина, продукция фармацевтики, пищевой промышленности) или же может вызвать значительный ущерб, например, из-за возгорания (бытовая и промышленная техника и т. д.). Также он советует задуматься о страховании ответственности производителям сложных машин и оборудования для промышленности. "По российскому законодательству, потребитель может предъявить иск также и к продавцу, то данный вид страхования актуален и для многих торговых компаний", считает он.

     "Среди наших клиентов — поставщики, например, сантехнического оборудования и фурнитуры, предприятия общественного питания, производители стеклопакетов", — рассказывает директор Центра страхования технических рисков и ответственности СК "Русский мир" Татьяна Елистратова.

     По данным господина Шимченко, наибольший интерес страхование ответственности за качество продукции вызывает у проектных, дизайнерских, конструкторских бюро, организаций, осуществляющих технический надзор за строящимися объектами, экспертов по опасным производственным объектам, производителей и продавцов систем водоснабжения, отопления и кондиционирования воздуха, организаций, работающих в сфере защиты информации, а также оказывающих услуги по эксплуатации жилого и нежилого фонда. Кроме того, он отмечает компании, оказывающие услуги автосервиса, оказывающие услуги по эвакуации транспортных средств, разработчиков и производителей медицинского оборудования, фитнес-центры, спортивные клубы и бассейны, а также предприятия общественного питания.

     В свою очередь, госпожа Гуляева располагает информацией о том, что на российском рынке наибольшее распространение получило страхование ответственности поставщиков, экспортирующих свою продукцию за рубеж. "Это связано с тем, что за пределами РФ данный вид страхования является обычной практикой и поэтому требуется контрагентами по сделкам. При вступлении российского товаропроизводителя на мировой рынок импортеры просто-напросто 'обязывают' его предъявить страховой полис, иначе возможные убытки от претензий потребителей некачественной продукции могут привести к банкротству продавцов", — объясняет госпожа Гуляева. С ней согласен и менеджер по страхованию пивоваренной компании "Балтика" Сергей Караузов. "Мы продаем очень много продукции на экспорт, и, соответственно, нужен очень большой лимит ответственности, так как возможен большой иск из-за границы, например, из США. Оттуда любой иск уже миллионный. А иски будут рассматриваться в американских судах, — говорит он. — Экспортируя свой товар в Америку, каждый производитель должен подразумевать, что есть вероятность подачи миллионных исков".

     Госпожа Гуляева считает, что среди производителей товаров, которые реализуют свою продукцию только на российском рынке, сложно выделить какую-то определенную группу, представители которой обязательно страхуют свою ответственность. Таковыми могут являться практически все — от металлопроката до пищевой промышленности. Например, сейчас наметилась тенденция роста страхования ответственности владельцев ресторанов и производителей сантехнических материалов.

     Между тем, председатель совета директоров "Консалтинговой группы "О. С. В." Сергей Осутин утверждает, что строители достаточно активно страхуют свою ответственность за качество. При этом он уверен, что в обществе давно назрела необходимость страхования профессиональной ответственности врачей.

     При расчете лимита страхового покрытия, которое готов приобрести страхователь ответственности, господин Осутин рекомендует учитывать несколько факторов: количество договоров, заключенных страхователем на реализацию товаров и услуг, или планируемые объемы продаж, стоимость единицы товара или единичной услуги, на какую сумму теоретически может быть предъявлен иск, а также юридическую практику по предъявлению исков в этом сегменте бизнеса.

     Валентин Смышляев утверждает, что производители товаров, как правило, выбирают размер страховой суммы до 2 млн рублей на один страховой случай в зависимости от товаров и того ущерба, который они могут нанести потребителю. Тариф зависит от набора рисков, уровня качества и опасности использования товара, массовости производства и варьируется в пределах 0,2-1% от заявленной страховой суммы. По данным Алины Кунаковой, тарифы по страхованию ответственности производителя варьируются от 0,2% до 2% в зависимости от страховой суммы и степени риска.

     "Что касается общих расходов на страхование, то специальная экспертиза здесь чаще всего не требуется, — говорит она. — Требуется только предоставление разрешающих деятельность документов и заполнение заявления, а дополнительные расходы могут возникнуть только при страховом событии, и то чаще всего их оплачивает страховщик". Заместитель директора Санкт-Петербургского филиала "Московской страховой компании" Елена Шевченко рассказала, что тариф по договорам страхования ответственности за качество продукции в компании установлен в пределах 0,2-1,5% от страховой суммы, которая устанавливается по согласованию сторон в зависимости от сроков страхования, числа и вида страховых рисков.

     "Логичнее говорить не о тарифе вообще, а о тарифе, устанавливаемом по страхованию ответственности за качество конкретных товаров, работ или услуг, — рассуждает господин Шубырев. — Например, страхование ответственности по госконтракту варьируется в пределах от 0,3% до 1,5%, в зависимости от условий договора. Ответственность туроператоров "стоит" от 0,25 % до 25%, при среднем 2,5%". Таким образом, "вилка" большая, поскольку говорить о тарифе вне конкретных обязательств конкретного исполнителя не имеет смысла, считает господин Шубырев.

     В СЗРД "Ренессанс страхование" для принятия решения о страховании ответственности и об определении его стоимости оценивается количество продукции, которое может попасть в продажу после ошибки технического контроля, и количество людей, которые успеют купить некачественный товар до того, как бракованную партию конфискуют. "Например, в результате одной недоброкачественной суточной партии продукции предприятия пищевой промышленности до того, как товар изымут из продажи, может пострадать до десяти тысяч человек, — просчитывает господин Муретов. — Обычно наш тариф составляет от 0,03 до 0,1 процента". В "Скандинавии" годовой тариф будет составлять 0,5-2,0% от страховой суммы, а в РОСНО "вилка" тарифов — 0,15-1,8%.

     Между тем, по информации госпожи Гуляевой, в 2007 году выплаты по страхованию ответственности за качество в целом по РОСНО составили 2 млн рублей. При этом у большинства российских страхователей выплат еще не было ни разу. Теоретически, таким клиентам страховщики должны начать снижать тарифы. "Это происходит, но если мы не увеличиваем лимиты и не меняем условия, — признает Сергей Караузов. — Скидка обычно составляет 10-15% ежегодно, но не более 30% в целом. Мы пока на нее не вышли, так как в 2006 году у нас было объединение компаний и мы существенно увеличили лимиты ответственности".

     Вадим Пименов, директор компании "Си-Эй-Си — Городской центр экспертиз" сетует на то, что скидка с тарифа по безубыточным договорам не успевает за российской инфляцией, поэтому тарифы на страхование оценочной деятельности даже немного выросли (с 41 тыс. рублей в 2007 году до 42 тыс. рублей в 2008 году). Размер максимального покрытия по договору установлен в 30 млн рублей, что дает компании двукратный запас. "При определении размера максимального покрытия мы руководствовались здравым смыслом: сумма одного договора по оценке редко превышает 15 млн рублей, и, в случае неудовлетворения заказчика или нанесения ему ущерба, сумма страхового покрытия позволяет выплатить достаточную компенсацию", — рассуждает господин Пименов. При такой готовности заплатить за страховое покрытие "с запасом" расходы на страхование ответственности в этой компании составят менее 1% от выручки.

Алексей Крылов