Проездной билет

кредиты

При покупке автомобиля в кредит стоит определиться, что важнее: минимальный первоначальный взнос, сокращение ежемесячных платежей или скорость оформления документов. В зависимости от пожеланий клиента банки и дилеры предлагают десятки вариантов, которые сводятся к четырем основным схемам: классический кредит, кредит с обратным выкупом, кредит без авансового платежа и факторинг. Об их особенностях рассказывает специалист по автокредитованию дилерского холдинга Major Анар Шукуров.

Классический кредит

Несмотря на увеличивающееся число спецпрограмм, классический кредит остается самым продаваемым продуктом. Почти все банки, занимающиеся розничным кредитованием, предлагают программы с 10-20-процентным авансом, на остальную сумму покупатель получает кредит на три--пять лет под 9-10% годовых. Лучшие условия предлагают западные банки, однако процент одобрений заявок у них ниже. В то же время большинство российских банков при более дорогой совокупной стоимости обслуживания кредита (страховка плюс процент по кредиту плюс разовая комиссия) реже отказывают заемщикам.

Нулевой аванс

Безавансовый кредит — довольно успешная программа в сегменте недорогих автомобилей, а также в среднем классе. Очевидно, что в данном случае увеличивается стоимость обслуживания кредита: возрастает ежемесячный платеж, соответственно, и сумма процентов. Преимущество программы в уменьшении первоначальных расходов. Некоторые банки даже готовы включить страховку в кредит — чтобы клиенту на первом этапе вообще ничего платить не пришлось. Существуют также предложения с отсрочкой первого платежа до полугода. Правда, за это время тоже "капают" проценты.

Экспресс-кредит

Цель экспресс-кредита — скорость и удобство. За это приходится платить — такая программа всегда дороже прочих схем. Преимуществом является возможность подписать весь пакет документов непосредственно в салоне в день покупки автомобиля без визитов в банк для проведения сделки. Также существенно уменьшается количество документов, необходимых банку для рассмотрения заявки.

Факторинг

Продажи по двухлетнему факторингу в банках "Авангард" и КРК доходят до 30% от общего числа кредитных продаж разных марок. Это объясняется дешевизной программ. Однако первоначальные расходы клиента здесь выше, чем по другим кредитным продуктам,— в частности, за автомобиль приходится вносить 50-процентную предоплату, а каско обходится в 9,9%. Суть факторинговой сделки в том, что, получив аванс, на вторую половину стоимости автомобиля дилер заключает с покупателем договор купли-продажи в рассрочку на один--два года. После этого продавец уступает право требования оплаты автомобиля банку. Уступка права требования обходится дилеру в 0,5-3% стоимости машины. На эту сумму автомобиль обходится дороже покупателю, и она, как правило, меньше, чем проценты по кредиту. Такая сложная схема применяется для того, чтобы обойти законодательное ограничение: если процентная ставка валютного кредита ниже 3/4 ставки рефинансирования ЦБ в рублях (в данный момент — 9,75%), то разница между этими значениями считается налогооблагаемой материальной выгодой. А это влечет за собой дополнительные потери для получателя кредита. Иногда предоплата при покупке автомобиля по факторинговой схеме меньше 50% или срок рассрочки больше двух лет. Но тогда и уступка права требования стоит дороже, что сводит на нет преимущества этой схемы.

Спецпрограммы

Однозначно выгодных кредитных спецпрограмм на авторынке пока две: на покупку Ford и Audi. Представительства этих компаний субсидируют часть процентной ставки по кредитам и страховке. Ford Focus, Fusion и Fiesta можно приобрести в кредит до трех лет под 4,9% годовых с фиксированным тарифом каско 5% в первый год кредита (5,8% — во второй и третий), аванс при этом составит 40%. Остальные модели Ford можно купить в кредит под 7% годовых с авансом 50%, условия страхования те же. Надо отметить, что в договоре между банком и клиентом фиксируется ставка 9%, при этом стоимость автомобиля уменьшается таким образом, чтобы ежемесячные платежи соответствовали пониженной ставке. Подавляющее большинство Ford Focus II покупается в кредит именно по программе представительства.

Кредит с обратным выкупом

Собственно, это и есть спецпрограмма Audi. Несмотря на широкое использование этой схемы на развитых авторынках, в России ее пока предлагает только одна компания. Совместная программа Audi и БСЖВ не такая массовая, как у Ford, в первую очередь из-за того, что клиент пока не до конца понимает ее суть. Минимальный первоначальный взнос составляет 15%, еще 50% клиент выплачивает в течение трех лет в виде кредита под 5,9% годовых для Audi A4 и под 9% для остальных моделей Audi, а оставшиеся 35% он может погасить одним из трех способов: внести наличными, продлить кредит на тех же условиях или вернуть автомобиль дилеру. Дилер обязан продать автомобиль и внести оставшуюся сумму в банк, а разница пойдет в зачет стоимости новой машины. При этом сумма обратного выкупа может быть меньше 35%, а аванс — больше 15%. Тариф каско на все время выплаты кредита зафиксирован на уровне 8%. Такая схема позволяет в два раза уменьшить ежемесячный платеж.

Расходы на приобретение автомобилей по разным кредитным программам*

Банк

МДМ

Райф
файзен

БСЖВ
Росно-
БСЖВ
МБРР (0%
аванс)
Авангард
(факторинг)

КРК
Союз
(обратный
выкуп)
Ford Focus II
Стоимость
13000
13000**
13000
13000
13000
13000
13000
13000
Срок кредита (мес.)
36
36
36
24
36
24
24
24
Процентная ставка
10,5
5,8
9,5
12,9
9,9
0
0
10,5
Сумма кредита
10400
10400
10400
10400
13000
6500
6500
10400
Первоначальный
взнос***
2600
2600
2600
2600
—
6500
6500
2600
Сумма
процентов / удорожание
1593
956
1593
1455
2079
—
—
735
Прочие расходы****
1949
1400
1790
1790
1790
2049
2049
2037
Общая сумма расходов
на обслуживание
кредита
3542
2356
3383
3245
3869
2049
2049
2772
Nissan Almera
Стоимость автомобиля
15890
15890
15890
15890
15890
15890
15890
15890
Срок кредита (мес.)
36
36
36
24
36
24
24
24
Процентная ставка
10,5
9,99
9,5
11,9
9,9
0
0
10,5
Сумма кредита
12712
12712
12712
12712
15890
7945
7945
12712
Первоначальный взнос
3178
3178
3178
3178
—
7945
7945
3178
Сумма
процентов / удорожание
2162
2078
1994
2467
2545
—
—
2179
Прочие расходы****
2150
4328
2270
2200
2250
2289
2250
2150
Общая сумма расходов
на обслуживание
кредита
4312
6406
4264
4667
4795
2289
2250
4329
Mazda 6
Стоимость
28000
28000
28000
28000
28000
28000
28000
28000
Срок кредита (мес.)
36
36
36
24
36
24
24
24
Процентная ставка
10,5
9,9
9,5
12,9
9,9
0
0
10,5
Сумма кредита
22400
22400
22400
22400
28000
14000
14000
22400
Первоначальный взнос
5600
5600
5600
5600
—
14000
14000
5600
Сумма
процентов / удорожание
3810
3582
3431
3133
4478
—
—
2034
Прочие расходы****
3448
2990
3050
2950
3550
3498
3548
3522
Общая сумма расходов
на обслуживание
кредита
7258
6572
6481
6083
8028
3498
3548
5556
Skoda Octavia, 1,6
Стоимость
22500
22500
22500
22500
22500
22500
22500
22500
Срок кредита (мес.)
36
36
36
24
36
24
24
24
Процентная ставка
10,5
9,9
9,5
12,5
9,9
0
0
10,5
Сумма кредита
18000
18000
18000
18000
22500
11250
11250
18000
Первоначальный взнос
4500
4500
4500
4500
—
11250
11250
4500
Сумма
процентов / удорожание
3062
2879
2757
2437
3598
—
—
2543
Прочие расходы****
2898
2487
2610
2510
3000
2948
2998
2978
Общая сумма расходов
на обслуживание
кредита
5960
5366
5367
4947
6598
2948
2998
5521
Mercedes E-класса
Стоимость
58568
58568
58568
58568
58568
58568
58568
не
действует
Срок кредита (мес.)
36
36
36
36
36
36
36
—
Процентная ставка
9,9
9,9
9,5
12,6
9,9
0
0
—
Сумма кредита
46854
46854
46854
46854
58568
29284
29284
—
Первоначальный взнос
11714
11714
11714
11714
—
29284
29284
—
Сумма
процентов / удорожание
7393
7393
7084
9517
9244
5158
5158
—
Прочие расходы****
6601
5001
5116
5001
5671
6601
6601
—
Общая сумма расходов
на обслуживание
кредита
13994
12394
12200
14518
14915
11759
11759
—
Audi A6
Стоимость
68000
68000
68000
68000
68000
68000
68000
68000****
*
Срок кредита (мес.)
36
36
36
24
36
24
24
36
Процентная ставка
9,9
9,9
9
11,9
10,8
0
0
9
Сумма кредита
54400
54400
54400
54400
68000
34000
34000
54400
Первоначальный взнос
13600
13600
13600
13600
—
34000
34000
13600
Сумма
процентов / удорожание
8710
8710
7889
7016
11924
—
—
10732
Прочие расходы****
6400
4729
4879
5180
6658
7554
7603
4879
Общая сумма расходов
на обслуживание
кредита
15110
13439
12768
12196
18582
7554
7603
15611
Range Rover
Стоимость
80000
80000
80000
80000
80000
80000
80000
80000
Срок кредита (мес.)
36
36
36
24
36
24
24
24
Процентная ставка
10,5
9,9
9,5
12,9
9,9
0
0
10,5
Сумма кредита
64000
64000
64000
64000
80000
40000
40000
64000
Первоначальный взнос
16000
16000
16000
16000
—
40000
40000
16000
Сумма
процентов / удорожание
10886
10235
9804
8952
10235
—
—
$4521
Прочие расходы****
8742
5470
5470
7150
7150
8742
8742
8670
Общая сумма расходов
на обслуживание
кредита
19628
15705
15274
16102
17385
8742
8742
13191

*Все суммы приведены в долларах США.

**Спецпрограмма представительства Ford.

***Первоначальный взнос — 20%, кроме факторинга ("Авангард"), где аванс 50%, и кредита с нулевым первоначальным взносом (МБРР).

****Прочие расходы — сумма:

1. ОСАГО $200.

Страхование каско: МДМ, "Авангард", КРК, "Союз" — 9,9%, "Райффайзен", БСЖВ, "Росно-БСЖВ", МБРР — 8%; Ford — 5%.

Комиссия: МДМ, "Союз" — $100 (при цене машины до $30 тыс.), $200 (свыше $30 тыс.), "Райффайзен", МБРР, КРК — $200, БСЖВ — $200 + $20 в год за обслуживание (всего $260), "Росно-БСЖВ" — $160, "Авангард" — $150.

Постановка на учет $350.

*****Спецпрограмма представительства Audi совместно с банком БСЖВ (а не "Союз").

Примечание. Страховку каско невозможно включить в кредит у БСЖВ, "Росно-БСЖВ", МБРР, банка "Авангард", КРК. Возможно у МДМ — при первоначальном взносе не менее 20%, "Райффайзена" и "Союза" — при первоначальном взносе не менее 30%.

По расчетам компании Major.