Электронный договор в изоляции

Крупные негосударственные пенсионные фонды (НПФ), связанные с госбанками, пытаются оживить переходную кампанию в период самоизоляции граждан. В частности, они предлагают реализовать заключение договора об обязательном пенсионном страховании (ОПС) в электронном виде. Такая возможность была записана в нормативных актах в конце 2018 года, но до сих пор не получила распространения из-за ограничений регламента Пенсионного фонда России (ПФР).

ВТБ, владелец НПФ «ВТБ Пенсионный фонд», обращает внимание ЦБ и Минтруда на то, что существующий регламент приема договора об ОПС, заключенного между НПФ и его будущим клиентом, сдерживает развитие дистанционного сервиса таких услуг. Это следует из письма банка в министерство и Банк России (с ним ознакомился “Ъ”, в ВТБ подтвердили отправку, в Банке России — получение). В настоящее время необходимо направлять в ПФР, являющийся администратором системы перевода пенсионных накоплений, «экземпляр вновь заключенного договора».

Прямое исполнение этой нормы «исключает возможность заключения договора об ОПС в электронном виде», считают в банке.

Первые попытки сдачи в ПФР договоров в электронной форме делались еще в 2016 году, в частности НПФ Сбербанка. Однако три года назад Счетная палата (СП) сделала вывод, что правовые основания для заключения договоров в электронной форме, а также для их приема ПФР отсутствуют. Такая возможность была записана в типовых страховых правилах НПФ, принятых ЦБ в конце 2018 года (см. “Ъ” от 4 марта 2019 года). «Таким образом, у ПФР в настоящее время отсутствуют основания для отказа в приеме договоров в электронной форме»,— заявили “Ъ” в СП. Впрочем, источник “Ъ”, знакомый с ходом межведомственного обсуждения проблем переходных кампаний, отмечает, что препятствием является административный регламент ПФР, не предполагающий прием договора об ОПС в электронном виде. В ПФР переадресовали вопросы в Банк России и «другие ведомства». В Минтруде также переадресовали вопросы в ЦБ. В Банке России не ответили по сути вопроса.

Согласно технологии заключения договора об ОПС в электронном формате, разработанной «ВТБ Пенсионным фондом» (с ней ознакомился “Ъ”), предполагается, что гражданин, решивший перейти в какой-либо НПФ, подписывает документ простой электронной подписью (ЭП).

По сути, подпись застрахованного лица удостоверяется лишь кодом из СМС-сообщения, пришедшего на номер мобильного телефона, указанный в его анкете. Аналогичную технологию, но относительно подписания заявления на перевод пенсионных накоплений лоббирует НПФ Сбербанка рассказали “Ъ” топ-менеджеры четырех НПФ. «Сейчас, в период самоизоляции, когда граждане не могут выходить из дома и вынуждены пользоваться исключительно удаленными сервисами, действующая технология перевода пенсионных накоплений требует корректировки»,— заявил гендиректор НПФ Сбербанка Александр Зарецкий.

Лоббистами упрощения системы переводов выступают НПФ, связанные с госбанками, обладающими широкой сетью отделений и большой клиентской базой. «Если будет реализован сценарий заключения договора в электронной форме с возможностью подачи заявления с простой ЭП, это может привести к переделу рынка со всеми вытекающими отсюда последствиями: рисками массовых фальсификаций документов на перевод накоплений, значительными суммами потерянного инвестдохода»,— говорит гендиректор консалтинговой компании «Пенсионный партнер» Сергей Околеснов. Однако он считает этот сценарий маловероятным, поскольку ни контролирующие органы, ни рынок в нем не заинтересованы. По его словам, более реалистичной выглядит реализация возможности заключения договора онлайн в электронной форме. Она подстегнет переходную кампанию до 100 тыс. заявлений в месяц, оценивает он. «Трансформируется весь бизнес по привлечению, фонды смогут взять его на себя, используя интернет-рекламу, телемаркетинг и другие дистанционные методы, а подписание заявления с помощью квалифицированной ЭП будет проводиться у агента, которым могут быть отделения банков, салоны связи, страховые компании или пенсионные брокеры»,— полагает он.

Почему граждане переводят накопления из негосударственных фондов обратно в ПФР