Микрозаймы идут на понижение

В Госдуму внесен законопроект, предлагающий ограничить предельные ставки по микрозаймам 0,8% в день — на 20% ниже, чем сейчас. В целом отрасль была готова к такому развитию событий, ее участники и эксперты сомневаются, что заемщики почувствуют облегчение. Скорее, наоборот, новые условия приведут к оттоку до 30% игроков с рынка и, соответственно, к снижению доступности займов. Зато, рассчитывают некоторые игроки, в целом повысится качество и аккуратность заемщиков.

Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ

На портале Госдумы 22 ноября опубликован проект поправок к ст. 5 и 6 федерального закона «О потребительском займе». Одним из инициаторов разработки документа стал председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Проект снижает предельные ставки по микрофинансовым займам до 0,8% в день (292% годовых). Сейчас граница установлена на уровне 1% в день и 365% годовых. По данным ЦБ, полная стоимость кредита на займы до зарплаты (до 30 тыс. руб. сроком до 30 дней) составляет чуть более 350%, то есть близка к верхней допустимой границе. Портфель микрозаймов во втором квартале 2021 года вырос на 7%.

«Было время, когда ставка на микрофинансовом рынке не ограничивалась ничем, кроме фантазии его участников. Были ставки 5–7% в день и изумляющее своим обилием и разнообразием количество дополнительных штрафов, пеней и надбавок за просрочку. Потом регулятор принял решение навести порядок в этом сегменте и усилить позицию потребителя»,— рассказывает руководитель проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Три года назад предельная ставка была снижена до 1,5% в день, затем — до 1%.

Это плавный переход к новой реальности и у рынка было время подготовиться, признают его участники. «Компании занимались диверсификацией, развивали финтех-направления в России и за рубежом, инвестировали в стартапы и искали новые ниши»,— поясняет глава совета директоров группы «Финбридж» Леонид Корнилов.

Но, безусловно, часть МФО уйдет, уверена госпожа Лазарева: «Нет задачи сохранить как можно большее количество игроков».

По оценкам гендиректора IDF Eurasia в России Ирины Хорошко, с рынка могут уйти порядка 30% участников.

Прежде всего это региональные МФО, работающие преимущественно офлайн и технологически неразвитые, считает коммерческий директор МФК «МигКредит» Надежда Димченко.

Для крупных игроков новые ограничения не приведут к существенным потерям, но мера едва ли сделает условия займов более выгодными для клиентов МФО, отмечают участники рынка, скорее снизится их доступность. Снижение ставки означает значительное ужесточение требований к потенциальным заемщикам и снижение доли одобрений, особенно в сегменте краткосрочных займов, поясняет председатель совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев: «При этом для самого рынка в долгосрочной перспективе мера не будет смертельной: крупные и средние МФО продолжат перестраивать бизнес-модели в сторону долгосрочных потребительских займов и улучшать качество портфеля».

Эльвира Набиуллина, глава ЦБ, в ходе пленарного заседания Госдумы 18 ноября:

«Мы, кстати, думаем, что действительно настала пора, как вы и предложили, может быть, снизить максимальную ставку кредитов по микрофинансовым организациям».

Открытым остается лишь вопрос, что делать заемщикам, чей платежный профиль оказался недостаточно стабильным для кредиторов, подчеркивает управляющий директор «Лайм Займа» Олеся Кисилева. «Получить займы станет сложнее, и часть нынешних заемщиков останется без доступа к финансированию,— согласен гендиректор Webbankir Андрей Пономарев.— Они будут вынуждены обращаться к серым кредиторам, которые не соблюдают требования законодательства и загоняют людей в финансовую кабалу». Обратной стороной регулирования всегда является сужение легальной части рынка, подтверждает гендиректор МФК «Займер» Роман Макаров.

Но есть и потенциальные положительные эффекты, считают некоторые игроки. Поведение заемщиков при снижении процентной нагрузки улучшится, уверен гендиректор ГК Eqvanta Андрей Клейменов: снизится уровень невозвратов, будут расти повторные обращения, суммы и сроки пользования займом.