«Наша цель — 100% банковских продуктов онлайн»

Банк ВТБ в 2019 году начал масштабную цифровую трансформацию, значительно увеличил розничный бизнес и нарастил до рекордных значений клиентскую базу. О том, как будет развиваться сам банк и розничный рынок в текущем году, рассказал заместитель президента—председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.

Заместитель президента—председателя правления ВТБ Анатолий Печатников

Фото: Предоставлено пресс-службой ВТБ

— Каковы итоги 2019 года для розничного бизнеса ВТБ?

— Главное достижение — рост числа активных клиентов на 1 млн человек. Это рекордный показатель для нас за всю историю. Сейчас мы обслуживаем уже более 13,3 млн активных клиентов, дополнительно миллион формируют три наших присоединяемых банка. Расширение клиентской базы — наша стратегическая цель. К 2022 году мы намерены увеличить их число до 18 млн человек.

— Как это отразилось на финансовых результатах?

— Большой акцент мы традиционно делаем на пассивы физлиц и идем здесь увереннее конкурентов. В 2019 году рынок привлеченных средств граждан вырос на 7,5%, а ВТБ показал прирост на уровне 12%. Общий объем портфеля средств физлиц мы довели до 4,3 трлн руб., наша доля на рынке превышает сегодня 14%. Самый большой прогресс у нас по российской валюте, и, что важно, это средства до востребования, текущие накопительные счета. В данном сегменте нам удалось прирасти на 34%.

— За счет чего удалось этого достичь?

— На привлечение клиентов влияют два основных фактора: выгода и удобство обслуживания. В прошлом году мы активно инвестировали в развитие цифровых каналов, чтобы клиенты проводили максимальное число финансовых операций дистанционно. В результате сейчас у нас уже 60% срочных вкладов открываются онлайн, при этом наша стратегическая цель — стопроцентная доступность банковских продуктов в «цифре».

Процентные ставки по депозитам мы стремимся предлагать выгоднее конкурентов. Хотя не секрет, что снижение ключевой ставки вызывает рост интереса к альтернативным инструментам инвестирования с большей доходностью. Активный рост спроса на них начался еще в 2018 году, а в 2019-м мы нарастили портфель инвестпродуктов в 1,5 раза, до 1 трлн рублей. Динамика гораздо выше, чем в пассивах, причем наибольшей популярностью пользуются облигации ВТБ, которые клиенты рассматривают как более доходную альтернативу депозитам. В 2019 году объем выпущенных облигаций превысил 100 млрд руб., что в пять раз выше результатов предыдущего года. ПИФы «ВТБ Капитал Управление активами» стали лидером на рынке (за год инвесторы вложили в них 49,8 млрд руб., это около половины средств, привлеченных всеми игроками). Полагаю, что на фоне тренда на снижение процентных ставок продолжится рост интереса клиентов к инвестиционным продуктам и диверсификации своих вложений в пользу альтернативных инструментов инвестирования с большей доходностью. По нашей оценке, количество новых брокерских счетов, открытых в ВТБ в этом году, может достичь 500 тыс.

— Одним из основных источников привлечения средств для крупнейших банков традиционно являются VIP-клиенты. Как они ведут себя сегодня, какие результаты на рынке Private Banking показывает ВТБ?

— Мы являемся лидером рынка частного банковского обслуживания в России — наша доля составляет примерно 30%. В прошлом году ВТБ Private Banking вырос и по количеству VIP-клиентов, и в целом по объему бизнеса. Сейчас мы обслуживаем 22 тыс. самых богатых клиентов в стране с объемом средств под управлением более чем 2,1 трлн руб. Private Banking формирует существенную часть ресурсов розничного бизнеса ВТБ с долей 44% и является драйвером продаж инвестиционных продуктов с долей 63%. По итогам 2019 года сеть наших VIP-офисов расположена в 26 городах России, уже в ближайшее время мы намерены ее расширить.

— Как ВТБ отработал прошедший год в сегменте кредитования?

— Тренд роста кредитного рынка в прошлом году действительно поменялся. Мы не ставили себе задачи расти опережающими темпами, при этом смогли увеличить кредитный портфель на 16,4%, что сравнимо с динамикой всего рынка. Общая доля ВТБ в кредитовании физлиц в России достигла 18,7%. На 1 января наш портфель превысил 3,2 трлн рублей, основную долю составляют ипотека (1,685 трлн рублей) и кредиты наличными (1,359 трлн рублей). По ипотеке мы выросли значимо сильнее конкурентов, отвоевали около 1% рыночной доли, и сейчас уже почти каждая четвертая ипотека в стране выдается именно ВТБ.

— Стоит ли ожидать каких-то изменений на рынке в этом году?

— Мы ожидаем существенного замедления рынка розничного кредитования, он вырастет лишь на 12%. В необеспеченном кредитовании двузначных цифр роста не будет вовсе. Основным драйвером останется ипотека, здесь рынок еще далек от насыщения, и темпы роста будут сопоставимы с данными за 2019 год. Замедление станет следствием ужесточения регуляторной политики ЦБ. Но с учетом снижения ставок и наличия господдержки по некоторым видам кредитования доступность кредитов все еще сохранится для большого количества россиян.

— Как на это развитие будет влиять введение ПДН? Что будет со ставками по кредитам?

— После введения новых регуляторных требований с 1 октября объем выдачи новых кредитов наличными резко сократился. Это было прогнозируемо, поскольку ПДН оказывает большое давление на капитал. Сейчас банки ищут возможность более активно наращивать бизнес по кредитованию юрлиц, и это востребовано в связи с необходимостью поддержания темпов роста экономики.

Для граждан в 2020 году практически по всем видам кредитов сохранится тенденция снижения ставок благодаря вероятному уменьшению ключевой ставки. Можно ожидать, что уровень кредитных ставок уменьшится на 0,5–1 процентный пункт.

— Вы отметили, что ипотека сохранит свои темпы роста. Повлияет ли на это расширение госпрограмм? Удастся ли в итоге достичь ставок, указанных в Кремле? Каким образом?

— ВТБ в прошлом году уже активно выдавал ипотечные кредиты по ставке ниже 9%. В среднесрочной перспективе и по мере достижения таргетов по инфляции мы видим хорошие возможности плавного снижения ставок по жилищным кредитам до 8% уже в этом году. Конечно, на доступность ипотеки повлияет и увеличение суммы и срока предоставления материнского капитала, а также решение о его предоставлении при рождении первого ребенка. По нашей оценке, количество сделок с использованием МСК вырастет в разы, учитывая, что сегмент граждан, его использующих, существенно увеличится.

Мы активно участвуем в крупнейших госпрограммах. Например, по ипотеке с господдержкой в 2019 году провели более 16,5 тыс. сделок на 45 млрд руб. В декабре первыми из основных игроков начали выдачи «Дальневосточной ипотеки» и за первый месяц приняли порядка 2 тыс. заявок на 7 млрд рублей.

— Банки все активнее работают с клиентами в цифровом формате, конкуренция здесь год от года ужесточается. Что намерен предложить своим пользователям ВТБ?

— Глобально мы хотим, чтобы не менее 50% продаж по всем продуктам было реализовано онлайн. Наша задача — сделать полностью цифровой путь не только по кредитам наличными или вкладам, но и по ипотеке, автокредитам, кредитным картам. С ипотекой пока самая сложная история, поскольку в сделке присутствует закладная, оцифровать которую непростая задача. Однако и здесь мы провели несколько пилотных сделок с электронной закладной и стремимся максимально упростить этот процесс. Надеемся к 2022 году его полностью оптимизировать и проводить ипотечную сделку вообще без визитов в отделение.

Нашим стратегическим ориентиром является вывод 100% всех сервисов в цифровой канал. Клиенты должны пользоваться банковскими услугами там, где им удобно: получать справки или выписки, оформлять вклады и кредиты, оплачивать коммунальные платежи, совершать переводы. Но нужно понимать, что часть клиентов всегда будет предпочитать смартфону посещение офиса. Для них мы продолжим расширять сеть и внедрять новые услуги. В том числе безбумажную технологию. Она уже реализована и позволяет совершать привычные офисные операции вообще без использования бумаги. В этом году подобная технология появится в 100% наших офисов.

Большой прорыв мы уже совершили в цифровизации инвестиционного бизнеса. Наш клиент может в своем смартфоне открывать брокерские и индивидуальные инвестиционные счета, приобретать ценные бумаги. Ему доступны все биржи, в том числе международные. То есть нажатием одной кнопки можно купить или продать облигацию или акцию любой компании. В этом году мы продолжим развивать это направление, внедрять новые сервисы. Например, хотим ввести маржинальное кредитование, чтобы люди могли работать с плечом.

— Одним из главных проектов на розничном рынке в 2019 году был запуск системы быстрых платежей (СБП). Повлиял ли он на активность клиентов в части денежных переводов? Когда комиссии по СБП будет вводить ВТБ?

— Проект развивается весьма успешно, он значительно упростил саму технологию переводов и сделал их для клиентов более выгодными. Строго говоря, теперь не столь важно, в каком банке обслуживается клиент,— переводя деньги, вы не думаете о том, сколько это будет стоить.

Нам нравится такой подход, и мы оставляем возможность бесплатных переводов в рамках СБП для наших клиентов. В первом квартале нулевой тариф сохранится точно.

Я уверен, что это станет серьезным драйвером развития всей СБП, хотя уже в 2019 году оборот был существенным: наши клиенты совершили более 1,5 млн переводов на 10 млрд рублей. Нет сомнений, что в 2020 году эти цифры будут кратно выше. В будущем мы планируем полностью пересмотреть нашу тарифную политику в части переводов, упростив весь процесс.

— Будет ли ВТБ в этом году развивать социальные проекты? Какие направления будут в приоритете?

— Сегодня совместно с администрациями 24 регионов ВТБ работает над приоритетными проектами «Карта жителя» и «Социальная карта». Это многофункциональные именные пластиковые карты с дополнительными нефинансовыми функциями, такими как транспортный проездной, полис ОМС и СНИЛС, пропуск на работу и в учебные учреждения, электронная подпись и другие. Проекты ориентированы на миллионы граждан, прежде всего получателей социальных льгот, лиц пред- и пенсионного возраста. Для региона это позволяет увеличить доступность государственных и социальных услуг, а также повысить прозрачность распределения бюджетных средств и предоставления льгот.

В числе держателей социальных карт очень большое значение имеет сегмент пенсионеров, для которых ВТБ в прошлом году запустил комплексное предложение, включая возможность кредитования для неработающих пенсионеров. Это направление мы продолжим развивать: сейчас прорабатывается запуск небанковских сервисов, таких как телемедицина, юридическая защита, консьерж-сервис и многое другое.