Вклад по собственной мерке

Осенью доходность депозитов опустилась ниже обозначенной Центробанком границы — 17% годовых. Новым оружием борьбы за внимание вкладчиков для банков стали гибкие условия размещения средств и дополнительные опции. Сегодня клиент может рассчитывать на сохранение начисленных процентов даже при закрытии вклада раньше срока.

Банкиры утверждают: половина населения, имеющего свободные денежные средства, 90% своих сбережений предпочитает хранить на вкладах в банках. Причина любви консервативных инвесторов к вложениям в банковские депозиты — их предсказуемая доходность, которая обычно превышает официальный уровень инфляции, а также гарантия сохранности вложений до 700 тыс. руб. При нестабильной экономической ситуации большинство россиян склонны придерживаться линии инвестирования с минимальными рисками.

«Вклады по-прежнему занимают лидирующие позиции среди финансовых инструментов для частных лиц. Сегодня процентные ставки находятся на уровне 14-16,5% годовых, что опережает инфляцию, при этом вкладчик не несет никаких рисков: получает гарантированный, рассчитанный с точностью до копейки, процентный доход», — говорит Юрий Соколов, руководитель направления вкладов ОАО «Первобанк».

«С одной стороны, большую популярность вкладов обусловило увеличение суммы страхования вкладов до 700 тыс. руб., а с другой — достаточная стабильность банковской системы, — подчеркивает управляющий Самарским филиалом Бинбанка Дмитрий Бобылев. — Кроме того, банковские вклады позволяют не только уберечь средства от инфляции, но и получить дополнительный доход. Инфляционные ожидания в этом году составляют порядка 12 процентов, при этом клиент может разместить средства по ставке, превышающей 16%». За 6 месяцев 2009 года прирост срочных вкладов в Бинбанке составил 6,2 млрд руб. против 1,6 млрд за аналогичный период прошлого года.

«Средства, размещенные на депозитах в банках, имеют быструю ликвидность, в отличие, например, от средств, размещенных в недвижимость, — отмечает начальник управления вкладов и персонального банкинга Национального торгового банка Наталья Золотницына. — У банковских вкладов понятная, заранее известная, гарантированная доходность. Часть населения, получив отрицательный опыт от работы на падающем фондовом рынке, сегодня предпочитает менее рискованный инструмент». Объем вкладов физических лиц в НТБ за последний год увеличился на 2,903 млрд руб. (с 6,793 млрд руб. на 1 июля 2008 года до 9,696 млрд руб. к аналогичному периоду текущего), из них основной рост пришелся на вторую половину прошлого года (1,898 млрд руб.).

Как показывает статистика, в выборе сроков размещения средств россияне отдают предпочтение долгосрочным вкладам, такая ситуация характерна не только для банковского рынка Самарской и Ульяновской областей, но и в целом по России. По данным Агентства по страхованию вкладов, на 1 января 2009 года депозиты свыше 1 года составляли 65,2% средств физических лиц, размещенных в банках. Срочные депозиты до 1 года в IV квартале увеличили свою долю с 16,4 до 17,8%. Очевидно, что размещать средства в банк на долгий срок клиентов подталкивает не только вера в устойчивость выбранного банка, но и стремление получить максимально возможный доход. Традиционно ставки по вкладам сроком выше года более высокие, чем у срочных депозитов, в первой половине 2009 года можно было найти предложения с доходностью до 21%. Впрочем, с осени максимальная доходность депозитов была ограничена 17% годовых. По версии Центробанка, банки, декларировавшие более высокие ставки, не только подвергались риску не справиться со взятыми на себя обязательствами, но и препятствовали процессу снижения ставок по кредитам. Впрочем, утверждают банкиры, рано или поздно ставки все равно бы снизились, следуя за требованиями рынка. «Снижение ставок на рынке вкладов наблюдалось еще до начала активных действий ЦБ, — говорит Юрий Соколов. — Первыми уменьшили свои ставки банки с государственным участием. Изменение процентных ставок было продиктовано снижением стоимости действующих и открытием новых каналов привлечения средств, хотя, бесспорно, действия Банка России по контролю за максимальным уровнем ставок положительно сказались на рынке, внеся вклад в стабилизацию банковской системы».

«Банки, испытывающие острую потребность в источниках ликвидности в период кризиса, не имея возможности восполнить ликвидность из других источников, завышали ставки по вкладам населения до 18-21,5% годовых, — отмечает Наталья Золотницына. — После настоятельных рекомендаций ограничить максимальные ставки Банк России принял специальные меры по регулированию рынка: обязал свои территориальные управления регулярно анализировать уровень ставок, их обоснованность и достаточность процентной маржи для обеспечения доходности банка. В результате этих мер максимальный уровень ставок по вкладам значительно снизился. Но на рынке, тем не менее, продолжают оставаться банки, удерживающие ставки по вкладам выше рекомендуемого уровня. В связи с этим мы вынуждены вести среди населения разъяснительную работу по поводу возможных «депозитных пирамид».

Новые опции

По словам банкиров, процентная ставка — далеко не главное, на что обращают сегодня внимание клиенты при выборе депозита. Не менее важным в условиях нестабильности является выбор валюты вклада. Кроме того, возрастает значение возможности управлять своими средствами, например, дополнительно вносить или снимать их до окончания срока действия договора, вплоть до полного закрытия вклада без потери процентов. И банки готовы идти навстречу клиентам. «На данный момент наиболее важным параметром остается процентная ставка, но все большей популярностью начинают пользоваться вклады с такими опциями, как ежемесячная выплата процентов, дополнительные взносы и частичное снятие средств», — говорит Дмитрий Бобылев.

«Главным потребительским качеством вклада является процентная ставка, однако для вкладчиков имеют значение и дополнительные услуги или опции, к примеру, такие, как возможность пополнения или расходования средств в период действия договора, условия льготного досрочного расторжения договора вклада, — отмечает Наталья Золотницына. — Кроме того, в сегодняшних условиях нестабильности валютного рынка стали пользоваться популярностью мультивалютные вклады».

«В течение ряда последних лет бесспорными фаворитами являлись депозиты в рублях, — отмечает заместитель управляющего, руководитель блока розничного бизнеса Номос-Банка Юлиана Степашкина. — Достаточно стабильная экономическая ситуация позволяла предполагать очевидную более высокую доходность именно по таким вкладам, поскольку рублевые ставки были и остаются значительно более высокими, чем ставки по вкладам в иностранной валюте. Курсовая динамика недавнего времени заставила многих задуматься о целесообразности размещения средств в иностранной валюте или диверсификации валюты размещаемых средств. Таким образом, спрос на валютные вклады значительно возрос, хотя если сравнивать по объему размещаемых средств, преобладают, безусловно, по-прежнему вклады в российских рублях».

В связи с этим на региональном рынке получили распространение вклады с достаточно гибкими параметрами, по словам банкиров, сегодня клиент нередко может буквально самостоятельно «собрать» вклад из нужных ему условий.

Например, процентная ставка по депозиту «Конструктор» Первобанка зависит от выбранных вкладчиком условий и может достигать 16,5% годовых. Клиент сам решает, нужны ли ему такие опции, как возможность дополнительных взносов, капитализация процентов и расходные операции по вкладу. По вкладу «Первый-Пенсионный» проценты начисляются ежемесячно, есть возможность пополнять вклад в течение всего срока, процентная ставка зависит от срока и достигает 16,5% годовых по годовому вкладу, при досрочном расторжении договора вкладчик может рассчитывать на сохранение высокой ставки.

Вклад «Срочный» НТБ также предполагает не только разные сроки размещения — от 1 месяца до 2 лет — и рост процентной ставкой до 16% в зависимости от периода хранения, но и возможность при досрочном расторжении сохранения начисленных процентов. Вклад «Срочный Мультивалютный» дает возможность конвертировать средства на вкладе из одной валюты в другую, и, хотя вклад имеет срочность 1 год, каждые 3 месяца начисленные проценты фиксируются и выплачиваются, в том числе и в случае досрочного расторжения.

Номос-Банк дополнил линейку вкладов высоковостребованными в течение последнего времени вкладами на более короткие сроки, рентными вкладами с возможностью ежемесячного получения процентов и сохранения повышенной процентной ставки в случае досрочного расторжения договора по вкладу.

Среди преимуществ вклада «Что? Где? Когда?» Бинбанка — частичное снятие денег на выгодных условиях или ежемесячная капитализация процентов, а также участие в розыгрышах денежных призов. Условия вклада «Доходный +» позволяют клиенту делать дополнительные взносы, получать ежемесячную выплату процентов, досрочно закрывать вклад без потери процентов, а вклад «Мультивалютный» предполагает возможность переводить средства из одной валюты в другую без потери ранее начисленных процентов.

По мнению банкиров, появление новых продуктов, отвечающих потребностям вкладчиков на текущий момент, как минимум поддержит интерес к данному инвестиционному инструменту, однако строить точные прогнозы в условиях недостаточности свободных денежных средств сложно.

«Безусловно, количество вновь открываемых вкладов будет постепенно увеличиваться, однако до момента начала роста доходов населения я бы не стал ожидать бурного роста рынка», — говорит Дмитрий Бобылев.

«Развитие ситуации на рынке банковских вкладов зависит от ряда факторов: уровень инфляции, спрос на денежные ресурсы, ситуация с ликвидностью в банковской системе, изменение Банком России ставки рефинансирования, — отмечает Юлиана Степашкина. — По оценкам Агентства по страхованию вкладов, в 2009 (при условии относительно стабильного курса рубля к корзине валют до конца года) темпы прироста вкладов вероятнее всего будут находиться в интервале от 14 до 18%, что соответствует абсолютному приросту на 820-1060 млрд рублей. Это позволяет предположить, что объем депозитов по итогам года составит 6 700-6 950 млрд рублей».