РЫНОК ФИНТЕХ УСЛУГ: СОСТОЯНИЕ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ

Рынок финтех услуг: состояние и тенденции развития

Соколинская Наталия Эвальдовна,

к.э.н., профессор, профессор Департамета банковского дела и монетарной экономики Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: nsokolinskaya@fa.ru

Маркова Ольга Михайловна,

к.э.н., доцент Департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: ommarkova@fa.ru

Текущий этап развития экономики характеризуется масштабной интеграцией и активным использованием FinTech в банковской деятельности. При этом традиционная модель обслуживания клиентов трансформируется в мультиканальную, экосистемную и омниканальную модели. Реализация перспективных проектов в области финтеха на новых технологических платформах обеспечивает совершенствование и развитие бизнес-процессов в контексте меняющихся моделей развития банковского бизнеса, а возможности цифровых технологий и платформенных решений расширяют спектр взаимодействия банков с клиентами.

Ключевые слова: финтех, банковская сфера, цифровой банкинг.

Финансовый рынок в России развивается на основе определенных трендов, связанных преимущественно со стимулированием внедрения финтех-услуг финансовыми организациями, что обусловлено изменением банками бизнес-моделей и намерением формировать собственные экосистемы; ростом использования финансовых услуг на основе цифровизации; потерей банками монополии на предоставление традиционных услуг, в том числе платежных, и возрастанием значения нефинансовых компаний на рынке услуг; стремлением банков работать и со стартапами, и с технологическими организациями.

Эволюция развития финансовых технологий представлена на рисунке 1.

Финансовые технологии играют определенную роль в развитии современных национальных экономик.

Ключевыми трендами в услугах банковского сектора России являются следующие.

Интернет-банкинг, роль которого определена возможностью завоевания лидирующих позиций банковской сферы. Масштабность осуществляемых электронных расчетов, платежи, переводы, высокий сервис и качество обслуживания свидетельствует о возрастающей роли операций интернет-банкинга. Развитие операций интернет-банкинга связано с широким доступом клиентов к сети интернет, универсальности и мобильности применяемых систем. Сфера услуг интернет - технологий позволяет внедрять различные приложения в сферу совершенствования обслуживания банковских клиентов. Основные характеристики, среди которых доступность банковских операций для клиентов, наличие интерфейса, возможность передачи финансовой информации, значительная экономия времени, контроль счетов, возможность владельца счета не участвовать в операциях лично, отсутствие задержки при проведении платежей и т.д., нуждаются в постоянном внимании по отношению к вопросам, которые касаются последующего развития технологий в сфере интернет-банкинга.

Разработка альтернативного финансирования, базой создания которого является появление и развитие краудлендинговых площадок (развития предпринимательского дела), являющихся альтернативой банковскому кредитованию. Усиленное внимание отводится краудфандинговым платформам, служащих помощниками предпринимателей с точки зрения привлечения спонсоров, сбора средств для осуществления социально-значимых проектов, развития науки, творческих идей, экологической поддержки.

Изменения в регулировании для финансовых организаций: клиенты могут делиться своими дан-

сз о

со £

m Р сг

СТ1 А

=Е

ными с финтех-компаниями и проводить через них операции. В свою очередь, банковские учреждения должны предоставлять возможность обмена данными, обеспечивая более высокий сервис для

конечных клиентов. Применение Open API придает новый импульс развитию финансовых отношений, партнерства в разных отраслях и сферах хозяйствования.

Рис. 1. Эволюция развития финансовых технологий

Источник: составлено авторами на основе [2].

Технология блокчейн, применяемая в банковских операциях, целью которой является создание собственной блок - цепочки, позволяющей проводить до одного млн транзакций в секунду времени. С ее помощью возможно осуществление онлайн-платежей, действовать без посредников, а пользователям направлять информационные потоки напрямую. Использование блокчейна в банках необходимо строить на следующих принципах: децентрализации и распределенности; безопасности и защищенности; открытости и прозрачности; неизменности (постоянстве) записанной информации.

В сфере банковских услуг при использовании блокчейна применимы смартконтракты, основным назначением которых является упрощение процедуры подписания договоров. «Смарт-контракты» исключают наличие человеческого фактора, их нельзя подделать, изменить, потерять, украсть. К преимуществам применяемой системы блокчейн относятся: снижение транзакционных издержек, сокращение времени проведения сделок, минимизация статей расходов.

Финансовые технологии финтех-стартап, главной целью которых является упрощение и ускорение банковских процедур для пользователей, клиентов банков. Финтех-стартап направлен на оптимальную работу с данными о клиентах банка. Примером этого может служить информация, сосредоточенная на банковской карте клиента. Затем на основе анализа банковских карт пользователей делаются интересные депозитные, кредитные Е предложения от банков. Применяемая обработка 0 данных позволяет персонализировать предложено ния, гибко реагировать на запросы рынка и изменяющиеся потребности клиентов. Финансовые стратегии финтех-стартап также помогают разра-

батывать и создавать новые продукты, которые должны пользоваться повышенным спросом.

Привязка банковского счета к криптовалютам и электронным кошелькам.

В современных условиях наиболее успешными технологиями в банковской сфере выступают мобильные и цифровые кошельки, эквайринг, бесконтактные платежи. Получает развитие технология мобильного эквайринга, с применением терминалов «mPOS». Условия хозяйствования, экономические преобразования диктуют необходимость принятия оптимальных решений в области управления финансами в банковской среде [8].

Среди наиболее прогрессивных финансовых технологий в настоящее время можно выделить: Big Data (большие данные); технологии в мобильной сфере; искусственный интеллект (AI); биометрию; роботизацию; блокчейн; облачные технологии [12].

Большие данные - большие объемы данных, анализируемые с помощью специализированных компьютерных технологий. В финансовом секторе аналитика больших данных используется для поиска решений таких задач, как предотвращение мошенничества, соблюдение правовых и нормативных требований, управление рисками, улучшение в работе внутренних процессов и регулирование процессов взаимоотношения со своими клиентами.

Облачные вычисления помогают сделать услуги в большей степени удобными, а также доступными и достаточно простыми в использовании, и наиболее приспособленными к потребностям и образу жизни клиентов, предоставляемых банками и финансовыми организациями.

Биометрические технологии сегодня активно внедряются в финансовый сектор. Чтобы убедиться, что деньги тратит именно конкретный человек,

а не кто-то другой, программное обеспечение теперь анализирует отпечатки пальцев, речевые обороты и сравнивает лицо с паспортной фотографией. Одних паролей уже недостаточно для защиты денег. Однако проблема заключается в том, что по мере распространения этих технологий становятся необходимыми такие персональные идентификаторы, как отпечатки пальцев и сетчатка глаз человека.

Национальная цифровая валюта будет способствовать повышению конкуренцию на рынке, а также сможет привести к появлению инновационных финансовых услуг с помощью создания и дальнейшего развития различных технологий в сфере блокчейн, а именно это смарт-контракты и маркирование платежей. Смарт-контракты, использующие цифровой рубль способны превратиться в настоящую революцию в прогрессе финансовой отрасли с позиции ее цифровизации [9]. Целесообразным является применение такой финансовой технологии в процессе внедрения своеобразного денежного контура для дальнейшего инвестирования «длинного цифрового рубля» в крупные инфраструктурные проекты и объекты национального значения. Это особенно актуально, поскольку российская экономика оказалась лишена долгосрочных внешних источников финансирования из-за масштабных экономических санкций Запада.

Сегодня финтех - это важная составляющая почти каждой финансовой услуги, в том числе, это касается и платежей, и кредитования, и осуществления денежных переводов, а также сбережений, инвестирования и страхования, при этом бизнес-модели изменяются, а их клиентоориентирован-ность значительно увеличивается. Кроме того, различные финансовые технологии используются в одинаковой степени как крупными финансовыми организациями, среди которых большую долю занимают банки, так и совсем небольшими финтех-компаниями с узкой специализацией, оказывающие только определенные виды услуг.

Если рассматривать инновации в сфере управления и работы банков, то основными направлениями инноваций выступают возможности изменить бизнес-модели, трансформировать банковские операции, создавать финансовые экосистемы, развивать партнерские отношения с другими компаниями [2]. Традиционная интегрированная модель корпоративного банкинга исчезает. На его месте возникает разнообразная экосистема цифрового банкинга, состоящая из банковских и небанковских игроков. Выстраивание банками финансовых экосистем с целью обслуживания клиентов, и частных, и корпоративных, подразумевает под собой необходимость в более усиленном внимании банка по отношению к запросам своих потребителей, а также в выстраивании партнерских связей с остальными организациями, чтобы обслуживать все запросы потребителя [13].

На рисунке 2 представлен пример построения инфраструктуры банковской экосистемы.

Рис. 2. Пример построения инфраструктуры банковской экосистемы [4]

Активное использование цифровых технологий порождает противоречия и проблемы, связанные с их широким распространением. К ним относят: деятельность мошеннических схем; недостатки в области правового регулирования действия финансовых посредников; возможностей использования цифрового рубля в условиях серьезной структурной перестройки экономики; обеспечения защиты и сохранения информации; соблюдения прав на использование цифровых объектов [14].

Лаборатория кибербезопасности Сбербанка выпустила аналитический отчет «Прогноз влияния перспективных технологий на ландшафт угроз кибербезопасности» (Нуре^есЮг 2022). Эксперты банка оценили, когда каждая из подобных технологий достигнет уровня зрелости и станет массовой. Также были спрогнозированы риски их использования злоумышленниками и, напротив, перспективы применения для задач обеспечения кибербезопасности [1].

Рассмотрим показатели использования финансовых технологий в деятельности банков РФ за период 2018-2022 гг. Традиционный банкинг может определяться как своего рода консервативная экономическая отрасль, тем не менее, с развитием цифровых технологий и ориентацией на создание в стране цифровой экономики все большее значение приобретают новые конкурентные участники на финансовом рынке, которые занимаются предоставлением похожих продуктов и услуг, но с улучшенным клиентским сервисом [10].

В современных условиях возможность и готовность к работе в цифровой реальности с клиентами имеют не все банки в России. Именно по этой причине на финансовом рынке появляются такой вид банков, как необанки, которые созданы и работают без прикрепления к конкретному местоположению, так как функционируют на цифровых платформах [10].

Рассмотрим применение финтех-инноваций банками России исходя из объемов транзакций в период с 2018 по 2022 г. (рис. 3). Стоимость операций, осуществляемых через цифровые платежи

сз о

со £

т Р сг

СТ1 А ш

и необанки, а также через личные финансы, неуклонно растет, однако динамика стоимости операций необанков выделяется в более широком контексте. Цифровые платежи и операции с личными финансами выросли на 2-10 млрд долларов США каждый, а стоимость операций необанков увеличилась на 50 млрд долларов США в 2019 году по сравнению с 2018 годом.

Год

Цифровые платежи  Необанки  Личные финансы

Рис. 3. Стоимость транзакций в области финтех-инноваций в России за 2018-2022 гг. в млрд долл. [15]

Значительную долю необанков по стоимости транзакций можно объяснить тем фактом, что такие системы имеют большую степень доверия со стороны потребителей финансовых услуг в Российской Федерации. Так, главными конкурентными преимуществами необанков над традиционными финансовыми институтами являются их доступность и удобство, поскольку они задумывались как альтернативные институты традиционным банкам.

Количество активных пользователей финансовых технологий в Российской Федерации за период последних 5 лет значительно выросло (рис. 4).

Цифровые платежи  Необанки  Персональные финансы

Рис. 4. Количество пользователей финтех-инновациями в России за 2018-2022 гг. в млн человек

[16]

Общий объем пользователей цифровыми платежами, платежами необанков и личными финансами, как и стоимость транзакций в данных сегментах увеличились, начиная с 2018 года. Что касается „ цифровых платежей, они занимают наибольшую

Ш " Л А

= долю пользователей, которая в 14 раз превыша-

© ет соответствующую долю пользователей во всех

еЗ остальных сегментах в целом (платежей необанков

£ и личных финансов в 2018 году), и в 2022 году она

^ почти удвоилась. Уменьшения разрыва в объеме

пользователей связано с тем, что пользователи необанков имели более высокие темпы роста относительно темпов роста пользователей цифровых платежей, а с каждым годом все больше и больше граждан выбирают необанки в сравнении с традиционными банками.

Высокая стоимость операций необанков по сравнению с небольшим количеством пользователей необанков обусловлена уникальностью формирования и развития рынка финтеха в России. Среди самых востребованных российских финтех-услуг выделяются услуги, которые связаны как с денежными переводами, так и с платежами, услуги по сбережению, по страхованию и услуги, связанные с привлечением займов.

Соответствующую долю платежей занимают физические лица, тогда как необанки наиболее популярны среди юридических лиц, то есть частного бизнеса и различных организаций. Несомненно, лица из первой группы имеют большую численность, однако, лица из второй группы более склонны к совершению операций на гораздо большие суммы.

Приведем сравнительный анализ годовой чистой прибыли ПАО Сбербанк и АО «Тинькофф Банк» (рис. 5).

2018 2019 2020

Год

ПАО Сбербанк  АО "Тинькофф Банк"

Рис. 5. Чистая прибыль ПАО Сбербанк и АО «Тинькофф Банк» за 2018-2020 гг. в млрд руб.1

В настоящее время наиболее крупный необанк России - это Тинькофф Банк, основанный в 2006 году и не имеющий физических отделений. Изначально банк работал с адресной рассылкой по различным предложениям, в том числе по оформлению кредитных карт, через канал обычной почты, но далее банк уже начал обслуживать своих клиентов через интернет и посредством мобильных приложений. А сейчас банк имеет уже более 5 млн активных пользователей.

Наиболее крупным и известным из традиционных банков в России является ПАО Сбербанк, который также не отстает от технологических трендов и продолжает интенсивно применять различные новейшие технологии в финансовой сфере при оказании услуг. Сбербанк онлайн - это платформа, которая начала функционировать в 2011 году, а сейчас ее пользователями являются уже около 49 млн граждан. Кроме того, Сбербанк выступает

1 Составлено авторами на основе данных консолидированных отчетов о финансовых результатах ПАО Сбербанк и АО «Тинькофф Банк».

и в роли акционера такого необанка, как Яндекс. Деньги, и осуществляет финансирование множества стартапов, которые стремятся получить выход на финансовый рынок. Чистая прибыль за год у Сбербанка по сравнению с таким же значением Банка Тинькофф в 2018 году была больше в 51 раз, а в 2020 году - в 24 раза, при этом достигая значения в 902,16 млрд рублей и в 860,70 млрд рублей, соответственно.

У Тинькофф банка чистая прибыль в 2018 году достигла 17,54 млрд рублей, а в 2020 году - уже 36,36 млрд рублей, где величина абсолютного прироста чистой прибыли равна 18,82 млрд рублей.

Таким образом, к преимуществам банков традиционного формата относятся, во-первых, их возможности многоканальной работы с клиентами, а именно, взаимодействие как в офисах и отделениях банка, так и посредством применения цифровых технологий, среди которых можно назвать СМС-банкинг, работа по e-mail и через мобильные приложения, а также при помощи интернет-сайта. Во-вторых, у таких банков обычно уже имеется достаточно большая, накопленная, база клиентов. Среди недостатков же можно выделить, несомненно, большие расходы на административное и хозяйственное обслуживание отделений и филиалов банка, дополнительные расходы в части обслуживания клиентов в тех же офисах, недостаточность технологической оснащенности, а также отсутствие равномерности в развитии нужной инфраструктуры - различных телекоммуникаций и связи через интернет.

Из основных преимущественных характеристик необанков можно выделить такие, как быстрота обслуживания клиентов, отсутствие необходимости в расходах на поддержание офисов и отделений, относительно невысокие ставки комиссии, а также широкие возможности использования инноваций в финансовой сфере, в том числе и финансовых технологий, и распространения сферы своих услуг через онлайн-каналы.

Что касается недостатков таких видов банков, они тоже присутствуют и состоят в способности работать с гражданами только посредством применения цифровых каналов, большая степень расходов, связанных с IT сферой и обслуживанием клиентов онлайн, недостаточная привлекательность отрасли финтех в России для иностранных инвесторов и существующие недостатки в государственном регулировании деятельности необанков.

Среди мировых трендов существуют такие, которые несомненно свидетельствуют о наличии большого потенциала по дальнейшему увеличению доли охвата финансовыми услугами на рынке. Так, в Стратегии развития финансового рынка до 2030 г. отмечается, что в ближайшие годы значительная часть клиентов банков будет пользоваться мобильным банкингом; в ближайшие 3-5 лет примерно 82% от всех финансовых организаций будут расширять свое партнерство с финтех-компаниями; более 55% всех финансовых организаций видят цифровую трансформа-

цию главной целью в своих бизнес-стратегиях. Кроме того, в 2020 г. объем инвестиций в компании финтех-отрасли достигли 24,7 млрд долларов США, а в первой половине 2021 г. - около 11,6 млрд долларов США. Показатель 2020 года значительно, почти в 2 раза, больше того же индикатора в 2019 года, то есть отрасль-финтех продолжает активно расти и развиваться [12].

Однако увеличение скорости применения в банковской сфере финансовых технологий нуждается в большей степени гибкости со стороны регулирования и органов власти. Несомненно, в прогрессе развития цифровой экономики очень важную роль играет государство и его активное участие в содействии развитию цифровых технологий на финансовом рынке. Безусловно, для достижения наиболее эффективного и безопасного эффекта в работе цифрового финансового рынка необходимо соблюдение определенного ряда условий, которые, в первую очередь, связаны с осуществлением согласованных действий всеми участниками и своевременной реализацией мер регулирования для обеспечения стабильности финансовой системы и соблюдения защиты прав потребителей, и, в то же время, для возможности внедрения новых цифровых технологий.

Более того, в процессе увеличения сферы влияния цифровых технологических инноваций могут появиться различные риски, которые взаимосвязаны с ростом киберугроз и нуждаются в своевременном их мониторинге для скорейшего их выявления, оценки и затем разработки необходимых инструментов для предотвращения и минимизации последствий их реализации.

Основные итоги 2022 года в сфере финансовых технологий.

1. Система быстрых платежей (СБП):

• реализованы С2С, С2С-ри11, С2В, В2С, В2В, C2G, СБПэй;

• 9 из 10 предприятий, внедривших оплату через СБП - субъекты МСП.

2. Единая биометрическая система (ЕБС):

• создано СП по развитию ЕБС - АО «ЦБТ»;

• переход на «векторную схему»;

• 187 банков оборудованы для сбора;

• 54 банка предоставляют услуги удаленно.

3. Цифровой профиль (ЦП):

• 65 банков, микрофинансовых организаций, операторов финансовых платформ подключены и используют Цифровой профиль;

• установлена возможность дополнения ЦП физических лиц сведениями из Росреестра;

• запущен Цифровой профиль субъекта МСП.

4. Цифровые финансовые активы (ЦФА):

• принято законодательство о номинальных счетах, налогообложении ЦФА и «гибридных» цифровых правах;

• предоставлен доступ к ЦФА неквалифицированным инвесторам;

• опубликован Доклад для общественных консультаций о развитии рынка ЦФА и проведен сбор обратной связи;

сз о

со £

m Р сг

СТ1 А

=Е

• 3 оператора информационной системы в реестре Банка России Атомайз, Сбербанк, Лайтха-ус;

• 19 выпусков ЦФА. 5. Открытые API:

• 8 ноября 2022 года была опубликована концепция;

• поддержаны стандартизация API и предложенный перечень стандартов API;

• подготовлена модель Открытых финансов. Планы на 2023 год в сфере финансовых технологий:

1. Система быстрых платежей (СБП):

• внедрение банками C2B сценариев оплаты, в т.ч. по NFC в одно касание и «подписок»;

• реализация программы лояльности;

• внедрение банками платежей в бюджет (C2G).

2. Цифровой рубль (ЦР):

• принятие законодательства о Цифровом рубле;

• с апреля пилот C2C, C2B, B2C на ограниченном круге участников;

• интероперабельность ЦВЦБ с другими странами.

3. Единая биометрическая система (ЕБС):

• совершенствование процесса сбора биометрических образцов в банках;

• мобильное приложение для сдачи биометрии;

• развитие новых сервисов, таких как дополнительный фактор при аутентификации на Портале Госуслуг, выпуск электронной подписи в приложении Госключ и ФНС России, получение Fan ID, биоэквайринг, подтверждение оплаты через «Интернет», проход в метро.

4. Цифровые финансовые активы (ЦФА):

• устранение налогового арбитража и гармонизация налогового режима цифровых прав и традиционных финансовых инструментов;

• создание условий для участия традиционной инфраструктуры в обращении цифровых прав;

• гармонизация подходов к выпуску и обращению цифровых прав - возможность выпуска УЦП в информационной системе выпуска ЦФА;

• учет особенностей ЦФА в регулировании кредитных организаций и некредитных финансовых организаций.

5. Открытые API:

• доработанная модель открытых API по результатам обратной связи;

• разработка дорожной карты проекта внедрения и предложений по изменению регулирования;

• разработка стандартов Открытых API: рекомендательных и обязательных;

• концепция Платформы коммерческих согласий.

6. Другие проекты:

] • Цифровой профиль для юридических лиц; = • Платформа Согласий; е • Платформа «Госключ»; Я • сквозное ID;

° • развитие экспериментальных правовых режи-1 мов (ЭПР);

• трансграничная идентификация;

• Национальная экосистема цифровых платформ [11].

Инновационность услуг банковского сектора направлена на становление и развитие цифровых банков, предлагающих максимально удобные решения для пользователей. Будет востребован не столько банк, сколько банкинг. Будущим является цифровой банкинг, появление цифровых валют, что позволят уменьшить издержки банковского сектора, улучшая его функционирование [7]. Из проблем, которые тормозят развитие финтех-отрасли в России, особенно заметны [6]:

- уменьшение реальных доходов граждан страны;

- относительно невысокая степень цифровой

и финансовой грамотности населения;

- низкий уровень зарубежного инвестирования;

- сложности в правовом регулировании;

- слабая кооперация.

Похожие тенденции и проблемы в развития отрасли финтех отмечают и аналитики Банка России, а также российские специалисты, опрошенные Ассоциацией Финтех. Процесс распространения финансовых технологий в других странах имеет много общего с существующими трендами в России: это те же самые направления разработок с акцентом, в первую очередь, на платежные системы, присутствуют те же самые проблемы в регулировании и поддержании кибербезопасности, а также относительная сложность масштабирования.

Из отличий в части распространения финтех услуг можно назвать то, что зарубежные финансовые институты конкурируют с финтех-стартапами и уже в связи с этим финансируют и собственные разработки, а в России скорее банки сами выступают главным драйвером роста финансовых инноваций. Такая ситуация может быть связана с относительно небольшой историей финансового сектора России и отсутствием каких-то уже плотно устоявшихся практик [5].

Финтех предлагает решения, которые позволяют банкам и другим финансовым учреждениям сокращать расходы и повышать эффективность. Инвестируя в облачные технологии, виртуальную инфраструктуру и платежные системы реального времени, банки могут идти в ногу со стремительным ростом использования цифровых каналов клиентами и персоналом. Усиление конкуренции со стороны финтех заставляет традиционные финансовые учреждения искать способы связи со своими клиентами с помощью сторонних продуктов и услуг, которые могут совмещать традиционные платежные и кредитные функции. Это можно сделать в любом цифровом пространстве, где пользователи потребляют продукты и услуги.

Данный подход позволяет банкам обрабатывать миллионы транзакций, одновременно снижая затраты на привлечение клиентов и расходы на содержание инфраструктуры. Это изменение является постепенным, но глубоким, системным и долгосрочным.

Следует использовать рекомендации в области развития финтех услуг:

- создать эффективную регуляторную среду, способную обеспечить доступ широких слоев населения к финансовым услугам с использованием инновационных инструментов;

- усилить законодательное регулирование финтех-отрасли для снижения кибермошенни-чества и защиты прав пользователей финансовыми инновациями;

- усилить защиту прав потребителей финансовых услуг с помощью обеспечения регулирования рыночного поведения участников финансового рынка и достижения прозрачности в части информации о предоставляемых финансовых услугах и продуктах; повысить уровень доверия населения к новым технологиям в финансовой сфере;

- обеспечить финтех-отрасли квалифицированными кадрами в сфере цифровых технологий, поскольку многие разработчики, активно работающие на рынке финтеха до недавнего времени ориентировались на зарубежные технологии и сервисы. В результате переход на отечественное оборудование привел к тому, что даже сотрудники с большим опытом работы нуждаются в переобучении. В то же время не все сотрудники готовы к обучению в работе с российским программным обеспечением;

- усилить финансирование и государственную поддержку финтех-отрасли путем применения налоговых и страховых льгот, прямой поддержки; развития субсидированной ипотеки для специалистов отрасли;

- создать необходимую инфраструктуру и условия для возможности внедрения финансовых технологий во всех регионах страны;

- поддерживать конкуренцию на финансовом рынке, чтобы применение финансовых технологий стало конкурентным преимуществом для банков, что и побудит их к внедрению инноваций на рынке финансовых услуг и расширит точки доступа к финансовым сервисам;

- активизировать процессы применения финансовых услуг при поддержке государственных программ;

- создать новые финансовые институты и разработать такие новые продукты и технологии, которые будут применяться для захвата новых ниш и сегментов финансового рынка.

Таким образом, применение указанных рекомендаций позволит усилить цифровую составляющую банковской отрасли, создаст необходимые преимущества для ее развития в будущем.

Литература

1. Аналитический отчет «Прогноз влияния перспективных технологий на ландшафт угроз кибербезопасности» [Электронный ресурс] // Официальный сайт ПАО Сбербанк. - URL: https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/

ИЬгагу/аг^с^/прогноз%20влияния%20пер-спективных%20технологий%20на%20ланд-шафт%20угроз%20кибербезопасности^урег-vector_2022.pdf (дата обращения: 10.04.2023).

2. Ваганова О.В., Быканова Н.И., Коньшина Л.А., Гордя Д.В. Влияние новых финансовых технологий на развитие отечественного финансового рынка. // Финансовая экономика. - 2020. -№ 6. - С. 133-139.

3. Косинова К.В., Атова Е.А. Внедрение инновационных технологий в банковский бизнес // Интеллектуальные ресурсы - региональному развитию. - 2020.- № 2. - С. 338-344.

4. Лебедева А.С. Развитие экосистем банков на основе современных цифровых технологий / А.С. Лебедева, О.Е. Решетникова. // Молодой ученый. - 2020. - № 52 (342). - С. 328334.

5. Матвеевский С.С., Бердышев А.В. Fintech-компании и их взаимодействие с банками: международный и российский опыт [Электронный ресурс] // Вестник ГУУ. 2020. № 11. - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/fintech-kompanii-i-ih-vzaimodeystvie-s-bankami-mezhdunarodnyy-i-rossiyskiy-opyt (дата обращения: 18.02.2023).

6. Новые явления финансового рынка и тенденции развития банковской деятельности. Коллективная монография - под редакцией О.И. Лаврушина. - Алматы: Издательство ТОО «MoliaandDOS», 2019. - 336 с.

7. Облик банка будущего и современные технологии: колл. монография. Под ред. Лаврушина О.И., Рубцова Б.Б. - М.: Русайнс, 2017. - 170 с.

8. Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов Банка России [Электронный ресурс] // Официальный сайт Банка России. - Режим доступа: https:// cbr.ru/Content/Document/File/85540/0N_Fin-Tex_2017.pdf (дата обращения: 07.02.2023).

9. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов [Электронный ресурс] // Официальный сайт Банка России. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/content/docu-ment/file/131935/onrfr_2021-12-24.pdf (дата обращения: 21.08.2022).

10. Сергеева А.Д., Захарова О.В. Необанки в России: особенности и их влияние на экономику [Электронный ресурс] // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. -2019. - № 12-3. - URL: https://cyberleninka.ru/ar-ticle/n/neobanki-v-rossii-osobennosti-i-ih-vliyanie-na-ekonomiku (дата обращения: 25.08.2022).

11. Скоробогатова О. Развитие национальной платежной системы и цифровых технологий 02 марта 2023 г. [Электронный ресурс] // Официальный сайт Ассоциации «Россия». -URL: https://asros.ru/upload/iblock/226/25alt-m9oluyvhav5rm7e6851sbcrziyd/Prezentatsiya-Skorobogatova-O.N.pdf (дата обращения: 07.03.2023).

сз о

со £

m Р сг

СТ1 А

=Е

12. Фотиади Н.В. Развитие цифровизации российского банковского сектора // Вестник Российского нового университета. Серия: Человек и общество. - 2021. - № 1. - С. 36-46.

13. Ecosystems - Definition and success factors [Электронный ресурс] // Banking Hub. - URL: https://www.bankinghub.eu/themen/ecosystems (дата обращения: 22.08.2022).

14. The Chainanalysis 2022 Crypto Crime Report [Электронный ресурс] // The Blockchain Data Platform Chainalysis. - URL: https://go.chainaly-sis.com/2022-Crypto-Crime-Report.html (дата обращения: 10.02.2023).

15. Digital payments in Russia [Электронный ресурс] // Statista. - URL: https://www.statista.com/ study/76537/digital-payments-in-russia/ (дата обращения: 09.03.2023).

16. Focus on FinTech: Russian market growth prospects [Электронный ресурс] // EY. - URL: https:// ar.investinrussia.com/data/files/sectors/0_EY-focus-on-fintech-russian-market.pdf (дата обращения: 09.03.2023).

FINTECH SERVICES MARKET: STATE AND DEVELOPMENT TRENDS

Sokolinskaya N.E., Markova O.M.

Financial University under the Government of the Russian Federation

The current stage of economic development is characterized by large-scale integration and active use of FinTech in banking. At the same time, the traditional customer service model is being transformed into multi-channel, ecosystem and omni-chan-nel models. The implementation of promising projects in the field of fintech on new technological platforms ensures the improvement and development of business processes in the context of changing models for the development of the banking business, and the possibilities of digital technologies and platform solutions expand the range of interaction between banks and customers. Keywords: fintech, banking, digital banking.

References

1. Analytical report "Forecast of the impact of promising technologies on the landscape of cybersecurity threats" [Electronic resource] // Official website of Sberbank. - URL: https://www.sber-bank.ru/common/img/uploaded/kibrary/articles/forecast%20of the impact%20ofperspective%20technologies%20on%20the landscape%20threats%20ofcybersecurity/hypervector_2022. pdf (date of access: 04/10/2023).

2. Vaganova O.V., Bykanova N.I., Konshina L.A., Gordya D.V. Influence of new financial technologies on the development of the domestic financial market. // Financial economy. - 2020. - No. 6. - S. 133-139.

3. Kosinova K.V., Atova E.A. Implementation of innovative technologies in the banking business // Intellectual resources for regional development. - 2020. - No. 2. - P. 338-344.

4. Lebedeva A.S. Development of banking ecosystems based on modern digital technologies / A.S. Lebedeva, O.E. Reshet-nikov. // Young scientist. - 2020. - No. 52 (342). - S. 328-334.

5. Matveevsky S.S., Berdyshev A.V. Fintech companies and their interaction with banks: international and Russian experience [Electronic resource] // Bulletin of the State University of Management. 2020. No. 11. - URL: https://cyberleninka. ru/article/n/fintech-kompanii-i-ih-vzaimodeystvie-s-bankami-mezhdunarodnyy-i-rossiyskiy-opyt (date of access: 02/18/2023).

6. New phenomena of the financial market and trends in the development of banking. Collective monograph - edited by O.I. Lavrushin. - Almaty: Publishing house "MoliaandDOS" LLP, 2019. - 336 p.

7. The image of the bank of the future and modern technologies: call. monograph. Ed. Lavrushina O.I., Rubtsova B.B. - M.: Ru-science, 2017. - 170 p.

8. The main directions of development of financial technologies for the period 2018-2020 of the Bank of Russia [Electronic resource] // Official website of the Bank of Russia. - Access mode: https://cbr.ru/Content/Document/File/85540/0N_FinTex_2017. pdf (date of access: 02/07/2023).

9. The main directions of development of the financial market of the Russian Federation for 2022 and the period of 2023 and 2024 [Electronic resource] // Official website of the Bank of Russia. -Access mode: http://www.cbr.ru/content/document/file/131935/ onrfr_2021-12-24.pdf (date of access: 08/21/2022).

10. Sergeeva A.D., Zakharova O.V. Neobanks in Russia: features and their impact on the economy [Electronic resource] // International Journal of the Humanities and Natural Sciences. - 2019. -No. 12-3. - URL: https://cyberleninka.ru/article/ri/neobanki-v-rossii-osobennosti-i-ih-vliyanie-na-ekonomiku (date of access: 08/25/2022).

11. Skorobogatova O. Development of the national payment system and digital technologies March 02, 2023 [Electronic resource] // Official website of the Association "Russia". - URL: https:// asros.ru/upload/iblock/226/25altm9oluyvhav5rm7e6851sbcr-ziyd/Prezentatsiya-Skorobogatova-O.N.pdf (date of access: 03/07/2023).

12. Fotiadi N.V. Development of digitalization of the Russian banking sector // Bulletin of the Russian New University. Series: Man and Society. - 2021. - No. 1. - P. 36-46.

13. Ecosystems - Definition and success factors [Electronic resource] // Banking Hub. - URL: https://www.bankinghub.eu/the-men/ecosystems (date of access: 08/22/2022).

14. The Chainanalysis 2022 Crypto Crime Report [Electronic resource] // The Blockchain Data Platform Chainalysis. - URL: https://go.chainalysis.com/2022-Crypto-Crime-Report.html (accessed 10.02.2023).

15. Digital payments in Russia [Electronic resource] // Statista. -URL: https://www.statista.com/study/76537/digital-payments-in-russia/ (date of access: 03/09/2023).

16. Focus on FinTech: Russian market growth prospects [Electronic resource] // EY. - URL: https://ar.investinrussia.com/data/files/ sectors/0_EY-focus-on-fintech-russian-market.pdf (date of access: 03/09/2023).

a.

e

CM 03