Кому на паях жить хорошо

Кому на паях жить хорошо

       Всякий раз, когда речь заходит о перспективах кредитной кооперации в России, мне вспоминается письмо Владимира Ульянова (Ленина), которое так и называется--"О кооперации". Письмо предсмертное и нагоняющее тоску. Тоску по такой форме кредита, как взаимное вспомоществование рядовых граждан. Она так и не была создана ни при недоразвитом, ни при развитом социализме.

       Что заставило вождя мирового пролетариата обратиться к теме кредитных кооперативов (товариществ)? Ответ весьма прост: они имели очень большое значение для экономики царской России. Некоторые формы кредитных товариществ появились и в советские времена. Речь идет не о коммунальных квартирах с "перехватами" до получки, а о воровских "общаках".
       На их примере ясно видно, что главный недостаток кредитных товариществ, созданных без надлежащей правовой базы,— их недостаточная надежность: а ну как казначей скроется вместе с воровской кассой (что, кстати, неоднократно случалось в советской криминальной истории)? Как оказалось, такая же опасность подстерегает и легально существующие в настоящее время кредитные товарищества. Впрочем, на этой стороне их деятельности я останавливаться не буду — достаточно того, что написано на предыдущих страницах. Расскажу лучше о другом — о том, как у кредитных товариществ появляются деньги.
       Сошлись, к примеру, на столбовой дороженьке семь мужиков Подтянутой губернии, уезда Терпигорева, Пустопорожней волости, из смежных деревень — Иван и Митродор Губины, Роман, Демьян, Лука, Пров и старик Пахом — и решили создать кредитное товарищество. Наклали шапку полную лобанчиков, целковников (допустим, из расчета 10 целковых на брата) — и вот капитал товарищества сформирован. Всего получилось 70 целковых. Затем они установили принципы и очередность получения кредита. Допустим, первым получает сильнейший — Иван Губин. Сумма кредита — 50 целковых (оставшиеся 20 целковых — резерв, помещенный в облигации госзайма под 5% годовых). Срок кредита — год. Размер процентной ставки — 5% годовых: предположим, что, лично зная Ивана, пайщики доверяли ему так же, как прогнившему царскому режиму. Конечно, пример условный, но так или примерно так создавалось большинство кредитных товариществ в дореволюционной России.
       Через год пайщики собрались вновь. Допустим, Иван Губин и прогнивший царский режим ответственно отнеслись к тому, что ключевыми принципами кредита являются срочность, возвратность и платность. И тот и другой погасили долг и выплатили проценты, причем вовремя. Следующим на тех же условиях получил кредит Митродор — брат самого сильного. Вопрос: когда получит кредит самый слабый, если принципы работы кредитного товарищества не изменятся и если не появятся новые пайщики? Ответ: через шесть лет после создания кредитного товарищества. А что, если самым слабым окажется старик Пахом? Манны кредитной он может так и не дождаться. И проблема тут не в малой продолжительности жизни в тюрьме народов, а в том, что без очереди получить кредит, превышающий первоначальный взнос, можно лишь тогда, когда у кредитного товарищества есть какие-то дополнительные средства.
       А где ж их взять, если не строить финансовую пирамиду по привлечению все новых и новых пайщиков? До революции дополнительные деньги занимали у Государственного банка. Занимали в огромных и постоянно растущих количествах. С 1895 по 1910 год долг учреждений мелкого кредита Госбанку вырос с 731 тыс. до 13,7 млн рублей. Само собой разумеется, что при этом ни о какой очереди среди пайщиков кредитного товарищества не было и речи: получить кредит мог любой человек, ставший членом товарищества. Размер кредита устанавливался пропорционально взносу. Пропорционально взносу (или взятому кредиту) распределялись и убытки. А если их нельзя было покрыть за счет внесенных паев, то взыскание обращалось на прочее имущество членов товарищества.
       1895 год взят в качестве точки отсчета не случайно — именно в этом году был принят закон о мелком кредите. С его появлением начался учредительский бум кредитных товариществ. Тем же законом Госбанку было дозволено увеличить объемы кредитования учреждений мелкого кредита (чуть позже, в 1904 году, ему даже предписали это делать). Более того, помимо кредитов на пополнение оборотных средств Госбанк начал выдавать им ссуды на формирование уставного капитала. То есть при создании кредитного товарищества его пайщики вообще могли не внести ни копейки. К 1910 году такой возможностью воспользовалось 4171 кредитное товарищество.
       Как писал министр финансов Сергей Витте, "такая операция, не вполне отвечающая требованию краткосрочности всех затрат Государственного банка, допущена лишь во внимание к особому значению народного кредита". Иными словами, то была настоящая государственная программа поддержки малого бизнеса (слов таких, правда, в то время еще не употребляли), о разработке и реализации которой сейчас так печется российское государство вообще и председатель Государственного комитета по поддержке и развитию малого предпринимательства России Ирина Хакамада в частности. На состоявшемся недавно IX съезде крестьянских, фермерских хозяйств и сельскохозяйственных кооперативов она призвала аграриев организовать кредитные товарищества и "по очереди помогать друг другу".
       Если вы уже забыли о старике Пахоме, напомню: наличие очереди — это именно то, что серьезнее всего беспокоит членов кредитного товарищества. А выраженная Ириной Хакамадой на съезде озабоченность в связи с отсутствием нормативных документов, регулирующих создание и деятельность кредитных товариществ,— это как раз то, с чего следовало бы начать.
       
ЮРИЙ КАЛАШНОВ
       
       КРЕДИТНЫЕ ТОВАРИЩЕСТВА В ЦАРСКОЙ РОССИИ СУЩЕСТВОВАЛИ ТОЛЬКО БЛАГОДАРЯ ЦЕЛЕНАПРАВЛЕННОЙ ПОМОЩИ ГОСУДАРСТВЕННОГО БАНКА