Хороший вкладчик — обманутый вкладчик

Хороший вкладчик — обманутый вкладчик

       На прошлой неделе решилась судьба Инкомбанка — одного из крупнейших российских банков, работавших с частными вкладчиками. Суд признал его банкротом. На это потребовалось год и три месяца. И это при том, что с первого же дня после отзыва у Инкомбанка лицензии ЦБ непоколебимо настаивал на его банкротстве. Он объяснял это заботой о вкладчиках. Инкомбанк, утверждая, что заботится о них же, добился отсрочки приговора. И никакого противоречия в этом нет — в нашей стране частные вкладчики давно используются чиновниками и банками как разменная монета. И после достижения своих целей ни тех ни других судьба вкладчиков не беспокоит.

       Обманутые вкладчики — удивительные люди. Они сильнее прочих пострадали от августовского кризиса, и тем не менее многие из них готовы до последнего бороться за интересы обманувших их банков. Впрочем, так было всегда. Достаточно вспомнить, как горячо защищали Сергея Мавроди обманутые им вкладчики МММ.
       Когда банки перестали выдавать вклады, толпы обманутых вкладчиков стали их требовать не у банкиров, а у государства. И добились своего. Государство решило, что никакая сумма не будет слишком большой платой за избавление от разгневанной толпы,— и разрешило перевести вклады в Сбербанк.
       Но вкладчики на самом деле ждали другого. Я сам слышал, как вкладчик проблемного банка уговаривал операционистку сказать ему, что банк переживет кризис, и переводить вклад в Сбербанк не следует. Именно такие люди и требовали от государства помощи банкам. И проблемным банкирам было грех этим не воспользоваться.
       
Вкладчик на вере
       Банки очень быстро поняли, какая мощная сила пришла им на помощь. Одним из первых решил направить ее в нужное русло Инкомбанк. Сразу же после отзыва лицензии он объявил, что располагает достаточными активами, чтобы расплатиться с вкладчиками. И если ему не будут мешать, он сможет сконцентрироваться на решении этой задачи.
       Быстро заручившись поддержкой вкладчиков, Инкомбанк начал разрабатывать программу реструктуризации. Тут вера вкладчиков в обманувший их банк претерпела первое серьезное испытание. Инкомбанк предложил тем вкладчикам, которым он был должен крупные суммы, провести новацию, то есть переоформление вкладов на три года с ежегодной выплатой 3% годовых по текущему курсу. Вкладчик, подписавший договор новации, автоматически исключался из реестра. При этом договор начинал действовать лишь в том невероятном случае, если процедура банкротства прекратится и банку возвратят лицензию. И тем не менее, многие вкладчики такие договоры подписали.
       Словом, банк делал все, чтобы показать суду, что он заботится о вкладчиках, а те ему верят. На языке бюрократов такой банк назывался "социально значимым".
       
Особый путь
       Вообще говоря, ЦБ старался не банкротить "социально значимые" банки. В большинстве своем они даже получили помощь от государства. И лишь Инкомбанку не повезло. На его банкротстве ЦБ настаивал жестко.
       Между тем все "социально значимые" банки, кроме Инкомбанка, когда понимали, что им конец, создавали бридж-банки, куда и перекачивали активы. В результате денег, чтобы расплатиться с кредиторами, у них просто не оставалось. В Инкомбанке же (правда, по его собственным подсчетам) активы сейчас составляют почти 57 млрд рублей при обязательствах не более 43 млрд рублей.
       При этом нельзя сказать, что из банка ничего не уходило. Инкомбанк старался поддерживать во вкладчиках надежду. Он начал частичное погашение вкладов, а без реализации активов это было бы затруднительно. И это дало ЦБ повод обвинить банк в многочисленных нарушениях закона — ведь, производя выплаты, банк уменьшал конкурсную массу.
       Правда, по словам председателя правления банка Владимира Грошева, все деньги, полученные от этих продаж, поступали на замороженные корсчета банка. Активы же банка за 1999 год возросли почти на 11 млрд рублей. Но связано это в основном с тем, что их большая часть номинирована в валюте.
       На протяжении всей процедуры наблюдения банк неоднократно просил ЦБ разморозить корсчета, объясняя это необходимостью вернуть деньги вкладчикам. Банк России последовательно отказывал ему в этом, мотивируя по-своему понимаемой заботой о вкладчиках.
       Инкомбанк, однако, не терял надежды и даже пополнял замороженные корсчета. Он рассчитывал довести суммы на них до размеров, равных обязательствам банка перед вкладчиками, надеясь, что тогда ЦБ передумает. Если бы это произошло, уследить за расходованием средств с размороженных корсчетов было бы крайне сложно.
       При этом ни Банку России, ни любому другому стороннему наблюдателю было совершенно неясно, что на самом деле происходит в банке. Даже имея на руках документы, трудно достоверно оценить, насколько справедливой была цена, по которой реализовались активы Инкомбанка. Например, по словам сотрудников банка, в его офисное здание по адресу Большая Лубянка, д. 16, стр. 1 площадью 616,1 кв. м было вложено около $5 млн, а продали его в июле прошлого года за $900 тыс. без НДС. На первый взгляд, типичный случай продажи активов по заниженной стоимости. Но с другой стороны, после кризиса цена в $1500 за кв. м офисной площади не выглядит слишком низкой. Правда, сама продажа активов в период наблюдения с юридической точки зрения выглядит, мягко говоря, сомнительно.
       В основном же долги перед вкладчиками возвращались за счет погашения долгов дебиторами банка. Однако никакого контроля за этим процессом не было, и то, с каким дисконтом Инкомбанк засчитывал должнику выкуп долгов банка, неизвестно. К тому же нельзя однозначно утверждать, что все полученные таким образом деньги шли на погашение вкладов. Так что у Банка России были все основания для подозрений.
       Как бы то ни было, деньги вкладчикам возвращались. Именно поэтому банк надеялся, что вкладчики не дадут его обанкротить. И в какой-то мере его надежды оправдались: сейчас именно вкладчики намерены опротестовать решение суда о признании Инкомбанка банкротом.
       
Сядем все
       У вкладчиков теперь появился новый интерес, ведь Инкомбанк сумел превратить их в подельников. На суде представитель Банка России заявил, что ЦБ намерен добиваться признания ничтожными всех сделок, в результате которых вкладчики получали обратно свои деньги. Это означает, что в ходе банкротства вкладчикам придется вернуть деньги должникам Инкомбанка. Неудивительно, что руководство Инкомбанка называет его банкротство невыгодным абсолютно для всех кредиторов.
       А Банк России интересы вкладчиков учитывает все меньше. Достаточно сказать, что все выплаты будут производиться рублями по курсу 16,33 руб./$, в то время как реальный курс доллара продолжает расти. И если ЦБ добьется возврата вкладчиками денег в конкурсную массу, то к началу "законных" выплат они получат денег меньше, чем отдали.
       Владимир Грошев уверен, что ЦБ в данном случае выражает интересы одной из "олигархических структур", являющейся крупным кредитором банка. Расчет прост: при быстрой реализации активов Инкомбанка долги его дебиторов будут возвращаться с большим дисконтом. Следовательно, должникам надо будет возвращать банку значительно меньше, чем они это должны были бы сделать в соответствии с условиями реструктуризации, предложенной банком. По оценке, проведенной по инициативе временного управляющего Инкомбанка Владимира Алексеева, в этом случае удастся получить лишь около 47% от стоимости активов.
       Впрочем, утверждать, что Инкомбанк всерьез рассчитывал на прекращение дела о банкротстве, нельзя. Руководство любого банкротящегося банка всеми силами стремится затянуть эту процедуру. За это время из банка любыми возможными способами выводятся активы. Инкомбанк тоже имел возможность реализовать такой сценарий.
       
Последний бой
       Теперь руководство Инкомбанка ведет себя точно так же, как руководители других банкротов. Когда ликвидация банка становится неизбежной, начинается борьба за назначение конкурсным управляющим "своего человека".
       Именно он, как показывает практика, и завершает процесс разграбления банка. Так было в Чара-банке, где конкурсный управляющий заключил со Сбербанком особый договор. В соответствии с тем договором деньги вкладчиков, не получивших свои вклады до Нового года, переводились на счет управляющего. Правда, тогда это удалось предотвратить. Но в Токо-банке похожий сценарий был удачно реализован (см. справку).
       Процесс назначения конкурсного управляющего на прошлой неделе начался и в Инкомбанке. И идет он с большими сложностями. Владимир Алексеев, проводивший в банке наблюдение и выдвинутый кредиторами на эту должность, не имеет лицензии ЦБ. А Юрий Киреев, предложенный Центробанком, как выяснилось в суде, не вполне профессионален. Например, при банкротстве банка "Нарва" Кирееву удалось собрать конкурсную массу в размере... 14 тысяч рублей.
       Ситуация патовая — кандидат ЦБ не устроит ни кредиторов, ни суд, а Владимиру Алексееву Банк России, скорее всего, лицензию не выдаст. Так что вкладчикам лучше пока не тратить полученные от Инкомбанка деньги.
       
МАКСИМ БУЙЛОВ
       
       РУКОВОДСТВО ЛЮБОГО БАНКРОТЯЩЕГОСЯ БАНКА ВСЕМИ СИЛАМИ СТРЕМИТСЯ ЗАТЯНУТЬ ЭТУ ПРОЦЕДУРУ. ЗА ЭТО ВРЕМЯ ИЗ БАНКА ЛЮБЫМИ ВОЗМОЖНЫМИ СПОСОБАМИ ВЫВОДЯТСЯ АКТИВЫ