Предпосылки развития регионального банковского сектора и направления его преобразования

А.В. МИХАЙЛОВ

ПРЕДПОСЫЛКИ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО БАНКОВСКОГО СЕКТОРА И НАПРАВЛЕНИЯ ЕГО ПРЕОБРАЗОВАНИЯ

Ключевые слова: региональная банковская система, региональный банк, экономика региона.

Рассмотрены основные предпосылки развития банковских секторов регионов России. Указаны существующие диспропорции в реальном секторе экономике и банковской сфере региона. Предложены рекомендации и основные направления совершенствования банковских систем в регионах в целях повышения потенциала территорий.

A.V. MIKHAILOV

PRECONDITIONS OF DEVELOPMENT OF REGIONAL BANK SECTOR AND DIRECTION OF ITS TRANSFORMATION Key words: regional bank system, regional bank, economy of region.

In article the basic preconditions of development of bank sectors of regions of Russia are reflected. Existing disproportions are specified in real sector to economy and bank sphere of region. Recommendations and the basic directions of perfection of bank systems in regions with a view of increase of potential of territories are offered.

Степень социально-экономического развития государства прямо зависит от уровня развития финансового сектора. Кредитные учреждения являются основным источником дополнительных финансовых ресурсов. От успешной и активной деятельности региональных банков зависит реализация приоритетных национальных проектов в регионах.

Актуальностью проблематики является определение степени влияния банковского сектора региона на социально-экономическое развитие территории. Именно создание совместных программ социально-экономического развития региона, совершенствование его банковского сектора позволят увеличить потенциал территории, преподнести новые инновационные модели развития региона [1-5].

Банковский сектор за период становления рыночных отношений в России претерпел существенные изменения. В настоящее время в качестве основных предпосылок можно выделить следующие.

Первая предпосылка. Структура региональной банковской системы преобразуется в последние годы в сторону доминирования инорегиональных банков над местными (исключение составляют финансовые центры страны -Москва и Санкт-Петербург).

В настоящее время банковский сектор России представлен неравномерным распределением кредитных организаций (КО) по стране, неоднородными по размеру активов банками.

При анализе количества действующих кредитных организаций и филиалов в территориальном разрезе, выявляется следующая картина.

Из данных табл. 1 видно, что во всех федеральных округах, за исключением Центрального федерального округа, количество филиалов инорегиональных банков превосходит количество местных банков.

В целом по России происходит массовая экспансия банков Москвы в регионах. По соотношению количества местных и инорегиональных банков по состоянию на 01.01.08 г. первое место занимает Центральный ФО, второе -Уральский ФО (0,8). Сибирский ФО характеризуется наименьшим коэффициентом соотношения местных и инорегиональных банков (0,3).

Москва за весь период занимает лидирующие позиции по количеству кредитных организаций и размеру их активов. Несмотря на увеличение размера банковских активов в стране и по федеральным округам, происходит перерас-

пределение активов с постоянным увеличением доли активов кредитных организаций Москвы.

Таблица 1

Распределение количества кредитных организаций и филиалов в территориальном разрезе на 01.08.08 г.

Наименование федерального округа (ФО) Всего КО и филиалов КО данного региона Филиалы КО другого региона (инорегиональ-ные банки) Коэффициент соотношения местных КО (включая филиалы) и филиалов инорегио-нальных банков

Центральный 816 574 1,4

Уральский 199 261 0,8

Южный 234 369 0,6

Дальневосточный 79 163 0,48

Приволжский 277 603 0,46

Северо-Западный 134 378 0,4

Сибирский 117 387 0,3

Всего по РФ 1 856 2 735

По состоянию на 01.10.07 г. всего 66 кредитных организаций концентрируют 80% активов страны.

Федеральные округа, кроме Центрального ФО, характеризуются незначительным количеством кредитных организаций и общим размером активов региональных банков.

О неравномерности распределения банковского капитала свидетельствуют такие цифры: более 80% банковского капитала контролируют банковские организации столицы, хотя 90% ВВП производится в регионах [3].

Вторая предпосылка. Невысокий уровень доступности банковских услуг для населения. Потребности в банковских услугах в регионах больше, чем предложение.

По количеству банков и их филиалов в расчете на 100 тыс. человек среди развитых стран Россия занимает далеко не лидирующие позиции (рисунок).

60

50

40

30

20

10

0

Количество банков и их филиалов в некоторых странах в расчете на 100 тыс. чел.

По обеспеченности населения банковскими учреждениями Москва и Санкт-Петербург на 01.01.08 г. занимают первое и второе места в России соответственно . По данным городам на 100 тыс.человек приходится 6,8 и 4,3 банка и их филиала. В Сибирском, Южном, Приволжском федеральных округах на

7

,438-

33 2

3,2

< 1Г

Россия США Франция Италия Германия

1 При сравнении данных по федеральным округам Москва и Санкт-Петербург учитывались отдельно от Центрального ФО и Северо-Западного ФО соответственно.

100 тыс. человек приходится банков и их филиалов меньше, чем в общем по России.

Отсюда следует, что малонаселенные и отдаленные от крупных городов территории слабо охвачены сетью кредитных организаций, что говорит о малой доступности банковских услуг. Именно, в регионах спрос на банковские услуги превышает предложение.

К примеру, сегодня на долю местных банков, в Приволжском ФО, приходится 15-20% всех банковских услуг в регионе, еще от 15 до 30% региональных банковских рынков занимают иногородние, остальное - территориальные подразделения Сбербанка.

Третья предпосылка. Темпы развития банковского сектора опережают темпы развития экономики.

За период с 2000 по 2006 г. включительно темп роста ВВП составил 5,6 раза, а активы банковского сектора увеличились в 8,9 раза, капитал (собственные средства) - в 10,1 раза, кредитный портфель кредитных учреждений - в 15,8 раза, депозиты банков - в 10,9 раза. При увеличении за данный период размера инвестиций предприятий и организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства) в 6,2 раза, темп роста кредитов банков в указанные инвестиции составил 13. В России за период с 2000 по 2006 г. включительно размер денежных доходов населения вырос в 5,8 раза. Сумма вкладов физических лиц в банках увеличилась в 12,8 раза, темп роста кредитов физическим лицам составил 74,8. Таким образом, темпы развития банковского сектора превосходят темпы роста реального сектора экономики.

Несмотря на активное развитие банковского сектора по абсолютным показателям, уровень развития банковской системы в регионах не соответствует должному значению. Табл. 2 демонстрирует дисбаланс в уровнях развития реальной экономики и банковской системы на региональном уровне.

Только в Центральном ФО (за счет Москвы), Москве и Санкт-Петербурге доля активов банковской системы превалирует над долей ВРП территории в общероссийских значениях, по остальным регионам ситуация противоположная. Поэтому отмечается востребованность именно региональных банков на местном уровне.

Таблица 2

Индекс финансово-банковской зависимости за 2005 г.

Наименование федерального округа Индекс финансовобанковской зависимости2

Центральный 0,51

В том числе Москва 0,37

Северо-Западный 1,36

В том числе Санкт-Петербург 0,71

Южный 2,03

Приволжский 1,70

Уральский 2,95

Сибирский 2,26

Дальневосточный 2,31

Примечание

соотношение, близкое к единице, в определенной степени может свидетельство-

вать о гармоничном и самодостаточном развитии региона

Четвертая предпосылка. Распределение финансовых ресурсов в стране и в регионах происходит через бюджеты разных уровней и систему казначейства, банковская система слабо участвует в перераспределении средств.

2 Отношение доли региона в совокупном объеме ВВП страны к доле активов банковской системы региона в совокупных активах банковской системы страны.

В Банке России средства кредитных организаций в 3 раза меньше средств Правительства РФ. Из-за сложившихся административных методов управления государством механизм бюджетного распределения средств по регионам неэффективен.

Пятая предпосылка. Отсутствие долгосрочной ресурсной базы, в особенности у средних и малых местных банков, делает невозможным долгосрочное кредитование инвестиционных и инновационных проектов в регионах.

Шестая предпосылка. Слабо представлена в регионах отраслевая специфика деятельности кредитных организаций.

В России в отличие от развитых стран специализированные для определенной сферы деятельности отраслевые банки широко не распространены. А ведь вследствие резкой дифференциации регионов по преобладанию в них лидирующих отраслей народного хозяйства получается так, что доминирующие отрасли в регионах испытывают дефицит финансовых ресурсов, которые лучшим и должным образом могли бы восполнить именно отраслевые банки.

Седьмая предпосылка. Ориентация банков не на надежность, а на доходность, причем за счет минимизация издержек и снижение стоимости банковских услуг.

В последнее время многие банки усовершенствовали систему корпоративного управления, снижающую кредитные, операционные риски. Банки стали надежными и устойчивыми. Вследствие активной экспансии крупных банков в регионы основным инструментом конкурентной борьбы среди местных и иноре-гиональных банков выступают низкие цены на услуги. Инорегиональные банки, в основном в г. Москва и г. Санкт-Петербург, задают темп и ритм для местных банков по снижению стоимости услуг для клиентов, минимизации издержек.

Восьмая предпосылка. Чрезмерный надзор и высокий уровень зарегули-рованности банковской деятельности.

Данное явление сдерживает развитие региональных банков в большей мере, чем крупных банков федерального значения. Жесткие надзорные механизмы со стороны Центрального банка увеличивают налоговую, операционную нагрузку на кредитные организации. Банк России, формирующий денежно-кредитную политику страны, не решает вопросы по развитию банковских систем в региональном разрезе, создает общие правила и требования для банков независимо от их размера, формы собственности и характера деятельности. Что изначально неверно, так как косвенно такие меры приводят к созданию неравных условий для функционирования для средних и малых банков по сравнению с крупными.

Девятая предпосылка. Слабое развитие в России, особенно в регионах, небанковских кредитных организаций.

Итак, сложившиеся предпосылки уровня развития банковского сектора России характеризуют состояние и перспективы дальнейшего совершенствования региональной банковской системы.

Дальнейшее совершенствование региональной банковской системы в целях соответствия ее уровню социально-экономического развития региона и активного влияния на рост реального сектора экономики территории предусматривает следующее:

1. Институциональные преобразования в банковском законодательстве, ориентированные в первую очередь на поддержку региональных банков за счет создания льготного режима налогообложения, смягчения надзорных требований со стороны Центрального Банка РФ, создания возможностей прямого доступа к системе рефинансирования средних и малых банков, стимулирования расширения деятельности небанковских кредитных организаций.

2. Использование механизма кредитного перераспределения средств по регионам. Позволит более эффективно решить задачу формирования стиму-

лов для экономического развития регионов, когда каждая территория страны будет использовать свои потенциальные возможности для роста и искать альтернативные, инновационные пути развития. Во всех развитых государствах кредитное перераспределение финансовых средств является основным инструментом развития регионов.

3. Создание механизмов, позволяющих вовлекать в банковский оборот самые «длинные» ресурсы экономики - пенсионные и бюджетные средства.

4. Активизация деятельности банковского сообщества в регионах за счет образования новых ассоциаций, инновационной деятельности.

5. Разработка совместных программ совершенствования регионального банковского сектора и уровней социально-экономического развития территории среднесрочного и долгосрочного характера усилиями местной власти и банковским сообществом регионов.

6. Стимулирование местными органами власти создания специализированных отраслевых банков, строго ориентированных на определенные сегменты рынка, которые являются системообразующими в регионе.

7. Создание механизмов, за счет которых региональные банки могут выступать агентами для деятельности крупных федеральных банков, в целях создания барьеров «прямого доступа» инорегиональных банков к рынку региона и расширения сферы деятельности местных кредитных организаций.

8. Использование различных гарантийных механизмов предоставления кредитных средств в целях ускоренного развития малых банков и расширения малого бизнеса. В частности, следует рассмотреть возможности создания системы региональных некоммерческих фондов гарантирования с участием государства. Такие фонды успешно действуют последние 4-5 лет в Финляндии, Франции, Австрии, подобного рода опыт постепенно внедряется в Ленинградской области, готовятся аналогичные предложения и в Москве. Основное преимущество состоит в том, что учредителями являются субъекты региональных и местных бюджетов, региональные банки и предприятия. При этом обеспечиваются совместная заинтересованность и ответственность органов власти и коммерческих структур при принятии решения о предоставлении гарантий и кредитов.

Итак, преобразования банковского сектора в регионах, повышение активности региональных банков позволят существенно повысить потенциал регионов.

Литература

1. Банкизация: Энергия финансов преобразит Россию // Национальный банковский журнал. 2006. № 12(35).

2. Евсеев С.Ю. Региональные банки - ориентация на экономический рост / С.Ю. Евсеев. М.: Институт экономики РАН, 1997.

3. Мурычев А.В. Банки и банковская система России: состояние и пути развития эффективного корпоративного управления / А.В. Мурычев. М.: НП «Национальный совет по корпоративному управлению». 2007.

4. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели. 2008. № 63.

5. Экономический энциклопедический словарь / авт.-сост. Л.П. Кураков, В.Л. Кураков, А.Л. Ку-раков. М.: Вуз и школа, 2005.

МИХАЙЛОВ АНДРЕЙ ВИКТОРОВИЧ родился в 1982 г. Окончил Чувашский государственный университет. Аспирант кафедры актуальных проблем экономической теории Чувашского университета. Область научных интересов - исследования в области банковского дела, развития банковской системы региона. Автор 10 научных работ.__________