Особенности национальной платежной системы

Создание национальной платежной системы переходит из теоретической плоскости в практическую — соответствующий законопроект готовится к внесению в Думу. Сам проект, по мнению участников рынка, еще требует серьезной доработки, зато в нем заложена возможность бюджетного финансирования и регулирования со стороны ЦБ международных платежных систем. Что серьезно повышает его шансы быть принятым.

На прошлой неделе Ассоциация российских банков обсуждала предложения ЦБ по тексту закона "О национальной платежной системе". Само по себе появление этого документа — событие эпохальное. Первая попытка создания национальной платежной системы относится к 1993 году. Рабочая группа под руководством тогда еще только начальника управления ценных бумаг Банка России Андрея Козлова на деньги TACIS (программа Европейского союза по содействию ускорению процесса экономических реформ в СНГ) взялась за разработку концепции платежной системы. Результатом ее деятельности, по свидетельству очевидцев, стала солидных размеров книга.

В 1994 году идею подхватил заместитель начальника ГУ ЦБ по Москве Александр Алехно. Но и у него запал быстро иссяк. Попытки создать национальную платежную систему предпринимали Александр Смоленский на базе "СТБ-карт", Олег Бойко на базе "Олби-Дипломат", братья Наумовы на базе "Юнион Кард". Но серьезных успехов они не достигли.

Наконец, в 2002 году в Банке России стали разрабатываться предложения по созданию единого процессинга, что позволило бы организовать единое платежное пространство. Будь проект реализован, транзакции по всем картам на территории страны обрабатывались бы по внутренним тарифам. В том числе и операции по картам международных платежных систем. Но официального хода этим предложениям дано не было.

Новая попытка создания национальной платежной системы имеет ряд существенных отличий от предыдущих. Во-первых, впервые за 16 лет дело дошло до законопроекта. Во-вторых, эксперты карточного рынка утверждают, что за его продвижением стоит группа лиц, имеющих выход на правительство. Это подтверждается еще и тем, что проект технического задания на разработку законопроекта был утвержден комиссией правительства РФ по законопроектной деятельности в октябре 2008 года и внесен в план законопроектной деятельности правительства на 2009 год.

В Минфине прошло первое заседание рабочей группы по подготовке закона под руководством замминистра финансов Сергея Шаталова, в котором участвовали представители ЦБ, ФАС, МВД, ФСФР и Росфинмониторинга. Теперь ведомства должны до 10 августа подготовить свои предложения по поправкам к законопроекту. Этот же проект попал и в АРБ, и представители банковского сообщества также к 10 августа должны представить свои замечания по документу.

Как рассказал "Деньгам" исполнительный вице-президент АРБ по правовым вопросам Андрей Емелин, "к тому моменту, когда мы получили проект закона, у нас уже были определенные наработки в этой области. Но исходный посыл у нас был другой. В законопроекте ЦБ есть две самостоятельные части. Первая касается регулирования платежных систем на территории России, а вторая — карточной системы "Российская платежная карта". Мы же при обсуждении концепции национальной платежной системы обсуждали создание не карточной, а именно платежной системы".

Все участники рынка пластиковых карт в один голос утверждают, что проект закона очень сырой. По словам вице-президента Транскредитбанка Андрея Купцова, "очевидно, что закон непроработан. Больше всего настораживает обязательность приема новых карт по всей инфраструктуре. И ничего не сказано о том, что это будут за карты, на каких стандартах и технологиях. Если стандарт будет отличным от используемого банками при работе с иностранными платежными системами, то затраты на внедрение невозможно предсказать. При том что создавать инфраструктуру банки будут обязаны по закону. Плюс подразумевается создание некоммерческой организации, которая непонятно на каких принципах и по каким тарифам будет работать. Единственная возможность быстро запустить систему — создать общенациональный процессинг и клиринг, которые позволят принимать существующие карты как внутренние без авторизации за пределами страны, а не выпускать специальную карту. Любой другой путь — тупиковый".

С тем, что закон недоработан, согласен и Андрей Емелин: "В представленном Банком России законопроекте есть различные нестыковки, которые, видимо, будут корректироваться в процессе обсуждения. Записано, например, что "право оказания платежных услуг предоставляется банковским операторам". Но ведь и сейчас у банков есть это право, то есть им повторно разрешается работать с картами. Мы считаем, что не нужно вводить регулирующие нормы там, где регулирование уже есть".

Однако, как это ни покажется странным, "сырость" законопроекта тоже может служить аргументом в пользу его принятия. Поскольку это означает, что Банк России серьезно поторопили сверху. К тому же в своем июньском письме в Центральный банк Сергей Шаталов говорит, что с декабря трижды направлял письма в Банк России "с просьбой представить предложения к указанному законопроекту. До настоящего времени предложений Банка России в Минфин России не поступало". И меньше чем через месяц получил проект закона.

Все предыдущие попытки разбивались об отсутствие финансирования и незаинтересованность ЦБ. И вот, похоже, эта проблема снята. Согласно пункту 4.1.3 законопроекта, "оператор НСПК выполняет следующие функции: ...развивает платежную инфраструктуру, в том числе путем привлечения финансирования за счет средств федерального бюджета".

В новом законопроекте у Банка России есть и свой интерес — в нем заложена возможность на законодательном уровне регулировать деятельность всех платежных систем, действующих на территории страны, в том числе и международных. Как заявил "Деньгам" глава представительства MasterCard Europe в России Илья Рябый, "у каждого ЦБ есть собственные регулирующие документы по наблюдению за платежными системами. Есть страны, где этим ограничиваются, а есть — где это прописывают на законодательном уровне. Представленный законопроект показывает, что Россия намерена пойти по второму пути, поскольку в нем четко прослеживаются наметки по регулированию платежных систем, действующих на территории страны, в том числе и иностранных. Это очень серьезный шаг, и от того, как он будет реализован, во многом зависят перспективы развития платежных систем в России".

А президент Diners Club Russia Андрей Дамаскин заявил "Деньгам" следующее: "Все платежные системы действуют в рамках своих правил, Гражданского кодекса, других законов, и к ним никаких претензий нет. Дополнять это законом я не вижу оснований. Сама мысль создать национальную платежную систему — здравая. Но вряд ли сейчас банки будут стремиться в ней поучаствовать, если их не обяжут. А поскольку закон предполагает обязательное участие, то банки будут всячески противиться этому и затягивать процесс".

Однако какие бы сложности ни возникали при создании национальной платежной системы после принятия закона, для ЦБ это будет не принципиально. Ведь Центробанк получит законную возможность заняться регулированием деятельности международных систем на территории России.