Карточные долги подорожали задним числом

Банки повышают процентные ставки по уже выданным карточным кредитам. Кредитные карты — наиболее доходный для банков продукт, однако, повышая стоимость уже выданных кредитов для заемщиков, банкиры рискуют получить судебные претензии от клиентов, утверждают юристы.

О том, что банки повысили процентную ставку по уже выданным кредитным картам, "Ъ" сообщили сразу в нескольких банках. Московский банк реконструкции и развития (МБРР) с 26 октября увеличил ставку на 9 процентных пунктов, до 27% годовых, для держателей карт с положительной кредитной историей, по остальным кредитным картам ставка увеличилась в среднем на 3-4 процентных пункта, до 36% годовых. Юникредит банк принял решение с 1 декабря повысить ставки на открытые до 27 октября рублевые карты на 6-9 процентных пунктов, до 30-35%, на валютные — на 7-9 процентных пунктов, до 28%. Банк "Авангард" вчера сообщил о повышении ставки по кредиткам на 5 процентных пунктов, до 17%. Ранее других на рынке пластикового кредитования повысил тарифы "Абсолют банк", в среднем на 3-4 процентных пункта по всем кредитным картам. Из крупнейших игроков пластикового рынка по кредиту, выдаваемому на карту, намерен повысить ставку на 5-6 процентных пунктов Собинбанк, сообщил "Ъ" источник, близкий к банку.

Доля кредитных карт в общем кредитном портфеле для физических лиц у Юникредит банка составляет около 1%, у МБРР — 10%, у "Авангарда" — 21%. Согласно рейтингу на 1 июля, на рынке пластиковых карт Юникредит банк занимает 24-е место, объем пластиковых карт — 454 526 штук, МБРР — 33-е место с объемом 284 369 штук, "Авангард" — 37-е место с объемом 242 194 штук. У лидеров рынка — Сбербанка, Альфа-банка и банка "Уралсиб" — процентная ставка по выданным кредитам пока остается прежней.

"В условиях кризиса растет просроченная задолженность по кредитам. В связи с тем что ужесточились условия привлечения денег, мы вынуждены ужесточать требования к заемщикам",— поясняет старший вице-президент по развитию продуктов розничного бизнеса МБРР Альберт Звездочкин. "Мы стремимся к тому, чтобы условия по нашим розничным продуктам были адекватны оценкам рисков. В условиях кризиса риски повышаются, поэтому мы повышаем ставки, чтобы не нести риск получения убытков",— дали официальный ответ в пресс-службе Юникредит банка. Заместитель председателя правления банка "Авангард" Валерий Торхов сказал "Ъ": "За последнее время неоднократно повышалась ставка рефинансирования, существенно увеличилась стоимость рублевого фондирования как на внутреннем рынке, так и на рынке западных заимствований. Да и ставки по депозитам банки за последний год повышали неоднократно".

Увеличить ставки по выданным кредитам банкиров заставила высокая стоимость привлекаемых для выданных кредитов средств. "Фактически остановился долговой рынок, облигации сейчас не являются источником денег для банков,— отметил зампред правления МБРР Дмитрий Ладиков-Роев.— Все банки ведут агрессивную депозитную политику, повышая ставки на вклады. Ликвидность осталась только в надежных инструментах и у компаний, связанных с госфинансированием". Гендиректор "Фосборн Хоум" Василий Белов утверждает, что увеличение ставок по уже выданным кредитам является тенденциозным и уже в ноябре и другие банки пойдут на эту меру.

Кредитные карты являются одним из наиболее доходных продуктов для банков за счет процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов, начисляемых на просроченную задолженность. "За счет повышения тарифов банк может получить больший валовой доход, маржа по более рискованным продуктам всегда выше. Поскольку просрочка по карточным кредитам выше, чем по другим продуктам, банк имеет возможность повысить свою маржу",— комментирует господин Ладиков-Роев. По подсчетам аналитиков, доходность кредитной карты составляет, включая проценты, комиссии и штрафы, 30-50%. Так, банк "Тинькофф. Кредитные системы" зарабатывает на картах 63%, из которых 33% — процентный доход, 30% — комиссионный доход (см. "Ъ" от 11 ноября). Исходя из объема кредитного портфеля Юникредит банк, повышая ставки, получит в качестве дополнительного дохода до 77,5 млн руб., МБРР — до 102,3 млн руб., "Авангард" — до 105 млн руб.

Возможность банка повысить ставки по уже выданным кредитам, как правило, прописана в договорах с заемщиками. Банк вправе изменять или дополнять тарифы по своему усмотрению, а также, например, в связи с повышением ставки рефинансирования ЦБ. 11 ноября она была увеличена до 12% (см. "Ъ" от 12 ноября). Мера, принимаемая банками, выглядит логично, утверждают эксперты. Тем не менее адвокат коллегии "Николаев и партнеры" Павел Ламбров указывает, что заемщик имеет право обратиться в суд и оспорить решение банка. Основания для признания сделки кабальной прописаны в ст. 178 Гражданского кодекса. Согласно ст. 333 ГК, судом могут быть уменьшены сумма процента по кредиту и сумма комиссии за пользование кредитом. "Суд вправе уменьшить сумму процентов по своему усмотрению, но обычно он ориентируется на ставку ЦБ",— говорит господин Ламбров. Повышение ставок по уже выданным кредитам может привести к массовым неплатежам со стороны заемщиков, что будет сопровождаться обращением в суд, утверждает адвокат. Банк, со своей стороны, может обратиться в суд с требованием взыскать суммы задолженности.