Ипотека по-белому

На рынке ипотечного кредитования скоро может не остаться серых сегментов. Как стало известно "Ъ", под контроль ЦБ могут попасть ипотечные компании, в отличие от банков выдающие населению не кредиты, а займы на покупку жилья. Их предлагается приравнять к профессиональным участникам кредитного рынка наравне с микрофинансовыми организациями (МФО) и тем самым в будущем вывести из тени. Впрочем, в данном случае речь, как ни парадоксально, не об ужесточении. Без изменения статуса эти игроки в результате борьбы регулятора с рынком серых кредиторов рисковали и вовсе утратить право на бизнес ценой 25 млрд руб.

О намерениях ЦБ и Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) придать статус профессиональных участников кредитного рынка ипотечным компаниям "Ъ" рассказали несколько источников, знакомых с ходом обсуждения этого вопроса. Речь о том, чтобы отнести таких игроков к одному из подвидов микрофинансовых организаций, внеся соответствующие поправки в закон о микрофинансовой деятельности (кроме банков и МФО к числу профессиональных кредиторов относятся также ломбарды и кооперативы). По словам собеседников "Ъ", вопрос обсуждается рабочей группой по вопросам ипотечного кредитования, созданной в Центробанке, в которую входят в том числе и представители АИЖК. Ипотечные компании являются региональными партнерами агентства: в рамках этого партнерства они выдают гражданам ипотечные займы и впоследствии перепродают их АИЖК (а также рефинансируют выданные банками кредиты по аналогии с самим АИЖК), тем самым вместе с банками развивая рынок ипотеки.

Вопрос придания ипотечным компаниям особого статуса приобрел актуальность на фоне идеи Центробанка оградить граждан от непрофессиональных кредиторов, а именно на уровне законодательства запретить им в какой-либо форме осуществлять деятельность по кредитованию физлиц, указывают собеседники "Ъ". Поводом для этого являются растущие риски мошенничества в никак не регулируемом сегменте кредитования физлиц. Если ситуацию с ипотечными компаниями оставить как есть, то вполне нормальная и даже полезная их деятельность в будущем может оказаться вне правового поля. По данным "Ъ", цена вопроса, то есть объем этого бизнеса,— около 25 млрд руб.

В настоящее время АИЖК сотрудничает, кроме банков-поставщиков закладных, с 60 региональными операторами (некредитные организации, созданные органами региональной власти) и примерно 25 поставщиками — негосударственными некредитными организациями.

В ЦБ подтвердили информацию "Ъ". "Такая идея обсуждается в рамках подгруппы, функционирующей в Банке России",— сообщили "Ъ" в пресс-службе Банка России. "В настоящее время в целях снижения объемов серого кредитования предполагается ограничить компании в занятии профессиональной деятельностью по выдаче займов физлицам в том случае, если такие компании не находятся в рамках надзора какого-либо государственного органа. Для продолжения деятельности ипотечные агенты должны найти свое место в регулируемом правовом пространстве, возможно, посредством формирования специализированного вида микрофинансовых организаций",— пояснили в пресс-службе ЦБ.

Более того, сами ипотечные компании уже начали готовиться к вхождению в регулируемый сегмент кредитного рынка. В частности, все они уже объединились в две саморегулируемые организации (СРО), рассказал "Ъ" директор одной из этих СРО, директор Красноярского фонда ипотечного жилищного кредитования Сергей Бердоусов. "Учитывая, что в подконтрольной ЦБ части небанковского финансового и в том числе кредитного рынка планируется саморегулирование, мы к моменту принятия соответствующих поправок хотим полностью соответствовать требованиям к профучастникам кредитного рынка, в том числе и по вопросу СРО",— пояснил господин Бердоусов. По его словам, на текущий момент СРО ипотечных компаний уже разрабатывают стандарты выдачи ипотечных займов для своих участников, подходы к контролю за их соблюдением, контролируют риски своих членов и формируют из их вносов компенсационные фонды.

В АИЖК считают важным сделать деятельность таких организаций прозрачной и регулируемой. "Сейчас их роль в регионах очень важна: они являются активными участниками реализации как региональных, так и федеральных жилищных программ, например, выдача ипотечных займов социально приоритетным категориям населения, участие в реализации программы "Жилье для российской семьи", выполнение различных региональных жилищных программ и др.",— говорит заместитель гендиректора АИЖК Андрей Семенюк.

Поддерживают идею и банкиры. "То, что этот бизнес не исчезнет, важно в первую очередь для граждан — потребителей их услуг. Такие компании полезны в регионах, не насыщенных банковскими услугами, кроме того, в силу того что многие из них учреждены при содействии региональных администраций, они гораздо больше заинтересованы в продвижении и реализации социальных продуктов, коммерчески неинтересных банкам",— говорит директор дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко. С другой стороны, продолжает он, не все эти компании эффективны: кто-то с головой ушел в стройку, были даже случаи мошенничества. "И в этом смысле заведение их в контролируемый ЦБ сегмент финансового рынка тоже плюс: станет меньше недобросовестных игроков,— рассуждает он.— Кроме того, наличие для них регулятивных требований и единые правила игры уменьшат и регулятивный арбитраж, а значит, и нерыночную конкуренцию с банками".