Обязательное страхование и его место в системе страхования Российской Федерации

Гражданское право

I.V. TVERDOVA*

OBLIGATORY INSURANCE WITHIN THE INSURANCE SYSTEM OF THE RUSSIAN FEDERATION

УДК 368.042 ББК 67.404.213.3 Т26

Аннотация: автор раскрывает понятие обязательного страхования и рассматривает вопрос о его месте в системе страхования Российской Федерации.

Ключевые слова: обязательное страхование, принципы обязательного страхования, место обязательного страхования в системе страхования Российской Федерации.

ИРИНА ВИТАЛЬЕВНА ТВЕРДОВА*

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ И ЕГО МЕСТО ВСИСТЕМЕ СТРАХОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Annotation: the author shows the concept of obligatory insurance within the insurance system of the Russian Federation.

Key words: obligatory insurance, principles of obligatory insurance, a place of obligatory insurance in the insurance system of the Russian Federation.

В период слома старой экономической системы и формирования новых рыночных отношений существовавшая система государственногострахования практически распалась.

С начала 90-х годов в Российской Федерации страхование стало возрождаться. Появилось множество компаний, предоставляющих страховые услуги. Для регулирования их деятельности в нашей стране было принято много нормативных актов, среди них наиболее значимы Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик, утвержденные Постановлением Верховного Совета СССР от 31 мая 1991 г. № 2211-1, Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. № 4016-1 «О страховании», вторая часть Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) от

26 января 1996 г. № 14-ФЗ, Федеральный закон от

27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и, наконец, Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 41-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

При существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования приоритетным остается обязательное страхование, которое позволяет создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф. Неправильная квалификация указанных отношений, во-первых, приводит к значительному увеличению числа судебных разбирательств в связи с неправомерны-

* Соискатель кафедры гражданского права и процесса

(Московскийуниверситет Министерства внутренних дел РоссийскойФедерации). E-mail: Itverdova@mail.ru.

ми отказами в выплате страхового обеспечения, во-вторых, часто препятствует возможности надлежащей защиты социальных интересов военнослужащих, выгодоприобретателей, а также интересов государства в лице органов исполнительной власти - страхователей и государственных страховых организаций - страховщиков, так как неточное определение характера требований одних участников данных отношений к другим влечет за собой нарушение их интересов.

В настоящее время страхование развилось в мощную часть инфраструктуры общественного производства. Классификация этой специфической деятельности актуальна. В России в основу классификации страхования положены два критерия, выражающихся в различиях в объектах страхования и объеме страховой ответственности.

Первый критерий является общим, второй охватывает только имущественное страхование. Согласно первому критерию страхование подразделяется по отраслям, подотраслям и видам, а в соответствии со вторым критерием - по роду опасности. Все звенья классификации охватывают, с юридической точки зрения, две формы, при помощи которых реализуется содержание страховой деятельности, -обязательная и добровольная.

Обязательное страхование возникает тогда, когда закон возлагает на указанных в нем лиц обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Обязательную форму страхования вызывает к жизни волеизъявление государства через специальные законы. Государство выступает инициатором обязательного страхования и в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом. В п. 2 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что при обязательном страховании, как и при добровольном, отношения сторон должны быть основаны на договоре.

В п. 3 ст. 927 ГК РФ выделено обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, которые предоставляются из бюджета. Именуемый обязательным государственным страхованием, этот вид страхования также может быть основан на договоре страхования. В Законе Российской Федерации «Об организации страхового дела в Россий-

ской Федерации» (п. 3 ст. 3) зафиксировано, что виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Добровольную форму страхования создает волеизъявление страхователей через заявление на страхование. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие объекты, физические и юридические лица. На основе установленных правовых норм при добровольном страховании происходит замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества. Договорные отношения устанавливают сами участники гражданского оборота своей волей и в своих интересах. Несмотря на это, есть интересы, страхование которых невозможно. В частности, не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договоров, предусматривающих страхование подобных интересов, ничтожны.

Таким образом, отличие обязательного страхования от добровольного состоит в том, что при обязательном страховании страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого кто-либо или не хочет Добровольное страхование производится по желанию заинтересованных лиц. При этом обязательное страхование следует отличать от добровольно-принудительного, которое сейчас приобретает большой размах1 .

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества.

Обязательное страхование производится на основе законодательных актов Российской Федерации, в которых предусмотрены следующие показатели:

1) перечень объектов, подлежащих страхованию;

2) объем страховой ответственности;

3) уровень (нормы) страхового обеспечения;

4) основные обязанности и права сторон, участвующих в страховании;

5) порядок установления тарифных ставок страховых платежей;

6) периодичность внесения страховых взносов (премий);

7) основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Государственная политика в области обязательного страхования преследует цели:

Гражданское право

Гражданское право

- первоочередногоправового регулирования видов обязательного страхования, непосредственно направленных на защиту прав и свобод человека и гражданина;

- подтверждения проведения основных видов обязательного личного и имущественного страхования;

- сохранения либо при необходимости увеличения установленных страховых сумм по видам обязательного личного страхования;

- обеспечения единства основных положений порядка и условий проведения обязательного страхования.

Обязательное страхование может быть двух видов: обязательное имущественное и обязательное личное страхование. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования.

При обязательном страховании достигается полнота охвата объектов страхования. Обязательная форма страхования исключает выбороч-ность отдельных объектов страхования, а значит, есть возможность применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

В конце 90-х годов объемы и объекты обязательного страхования резко сократились. В 1995 г. в совокупном объеме страховых взносов, полученных страховщиками России, доля обязательного страхования составила 9,4 %, затем она стала возрастать: за 1998 г. на 20,1 %, в 2001 г. - 25,6 %. Налицо тенденция роста, однако по ряду обстоятельств эти цифры показывают ее неустойчивость2 .

Структуру обязательного страхования в этот период можно считать неоптимальной. Тем не менее, безусловно, положительным в этой структуре был высокий уровень обязательной страховой защиты государственного и кооперативного имущества. В настоящее время имущество государственного, частного предпринимательского и кооперативного сектора Российской Федерации не страхуется по обязательной форме. Так, более половины поступлений страховых взносов по обязательному страхованию в первой половине 2006 г. пришлось всего на 10 страховых фирм из более чем 2700. Из этих 10 страховых фирм, получивших более 50 % взносов по обязательному страхованию, 8 специализируются на медицинском страховании3.

Обязательная форма страхования вводится законами страны, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, поэтому является обязательной для всех субъектов стра-

хового хозяйства, в том числе для страховщика и страхователя.

В настоящее время объектами обязательного страхования выступают:

1) жизнь и здоровье граждан в сфере обязательного медицинского страхования;

2) жизнь и здоровье пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;

3) частные дома граждан;

4) государственные строения, сданные в аренду религиозным организациям;

5) личность военнослужащих и военнообязанных;

6) личность военнослужащих и военнообязанных органов государственной безопасности;

7) личность военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

8) личность сотрудников Государственной налоговой службы и Государственного таможенного комитета России;

9) личность граждан, пострадавших от Чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском;

10) ряд видов гражданской ответственности и другие.

За рубежом различают государственную и частную формы обязательного страхования. У нас эта квалификация пока не распространена. Обязательное страхование реализуется через специфические принципы.

В обязательном страховании действует шесть принципов.

Первый принцип - страхование является обязательным в силу Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в п. 3 ст. 3 которого сказано, что виды, условия и порядок обязательного страхования определяются «соответствующими законами Российской Федерации». Законодатель предоставил монопольное право быть страховщиком при обязательном страховании государственным и некоторым(осо-бо надежным) страховым фирмам.

Второй принцип - полнота охвата обязательным страхованием. Страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100 % охвата объектов этой формой страхования. Для этого они должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию, и начислять их владельцам страховые взносы, наконец, взимать их со страхователей в установленные законодательством (указами) сроки.

Третий принцип - автоматический характер распространения обязательного страхования. Страхователю необязательно подавать заявление на страхование устно или письменно. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними. После этого наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством.

Четвертый принцип - действие обязательного страхования независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь не уплатил взносы, их взимают с него через суд. Если в это время имущество было повреждено или погибло, страховщик выплатит страховые возмещения, удержав при этом задолженность. На задолженность начисляются пени.

Пятый принцип - бессрочность обязательного страхования. Страхование действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом или пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании. При переходе имущества к другому владельцу страхование продолжается. Обязательное страхование теряет силу при гибели имущества и не распространяется на бесхозное и ветхое имущество.

Шестой принцип - нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект4.

По обязательному личному страхованию в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго

оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).

В последнее время активно обсуждаются возможности введения новых видов обязательного страхования. Наиболее реалистичны проекты по введению обязательного страхования жилья, а также ответственности товаропроизводителей и поставщиков услуг.

Обязательные виды страхования необходимы тогда, когда негативные последствия, являющиеся страховыми рисками по ним, имеют массовый характер в обществе, а также могут причинять вред третьим лицам, не имеющим страховой и иной имущественной защиты5.

Обязательное страхование остается социально значимой сферой, важной для государства. Государственное влияние должно быть направлено на рационализацию уже существующих видов обязательного страхования и разработку новых законопроектов, необходимость введения которых выявляет существующая социально-экономическая ситуация (ОСОТ (обязательное страхование ответственности товаропроизводителей) и обязательное страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты).

Введение нового вида обязательного страхования - сложнейший процесс, все последствия которого невозможно предугадать заранее со стопроцентной точностью. В то же время ошибки в прогнозах могут обернуться социальными потрясениями, поэтому имеет смысл перед введением закона опробовать его на отдельном регионе в течение нескольких лет.

В целом обязательное страхование представляет собой неотъемлемую часть развитого государства, в котором большое внимание уделяется защите прав и интересов граждан.

1 См.: СмирноваМ.Б. Страховое право: учеб. пособие. М., 2007.

2 См.: Страхование в Российской Федерации: сб. стат. материалов. 2005 г., первое полугодие I под ред. А. А. Цыганова. М., 2005.

3 См.: Смирнова М.Б. Указ соч.

4 См.: Страхование в России II Ежегодное издание Всероссийскогосоюза страховщиков 2004.

5 См.: Президент Страховой компанииРпте Insurance Никита Исаев. URL.: http:IIwww.lide.ruIforum

Гражданское право