Микрострахование как современный институт поддержки малого предпринимательства

Е.А. Овчинникова

МИКРОСТРАХОВАНИЕ КАК СОВРЕМЕННЫЙ ИНСТИТУТ ПОДДЕРЖКИ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

Понятие о микростраховании, его сущности и принципах организации является практически незнакомым для большинства хозяйствующих субъектов нашей страны. Однако именно введение и использование данного инструмента может способствовать развитию и поддержке малого бизнеса. В статье рассматривается механизм микрострахования посредством проведения анализа системы его организации в зарубежных странах, где данный инструмент страховой защиты имеет развитие и определенный опыт проведения.

Ключевые слова: микрострахование, малое предпринимательство, бан-кострахование, взаимное страхование, микрофинансирование, микрокредитование.

Малое предпринимательство за последние годы стало важнейшим сектором народного хозяйства, который оказывает значительное влияние на социально-экономическую ситуацию в России.

В настоящее время вопросы создания предпосылок для активизации деятельности малого бизнеса, стимулирующих граждан к осуществлению самостоятельной предпринимательской деятельности, влияющей на рост валового внутреннего продукта и доходов бюджета страны, являются одними из приоритетных направлений деятельности государства в сфере экономики.

Однако полноценного развития малого предпринимательства невозможно достигнуть без финансовой поддержки со стороны государства и финансово-кредитной системы страны.

Важнейшим фактором, ограничивающим доступ к различного рода финансовым услугам, являются финансовые проблемы, приобретающие особую значимость в условиях преодоления последствий мирового экономического кризиса.

© Овчинникова Е.А., 2011

Одним из четырех главных направлений антикризисной поддержки малого бизнеса (наряду с организацией гарантийных фондов, предоставлением грантов для безработных, субсидированием процентных ставок по кредитам малому бизнесу) стала система микрофинансирования1.

В узком смысле под микрофинансированием понимается, прежде всего, выдача небольших кредитов (от 500 до 10 тыс. долл. США) - так называемое микрокредитование, предоставляемое субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, имеющим ограниченный доступ к традиционным банковским услугам. Действительно микрокредитование имеет наибольшее развитие среди иных микрофинансовых инструментов, предоставляемых в рамках системы микрофинансирования.

Однако, с нашей точки зрения, микрофинансирование представляет собой оказание более широкого спектра финансовых услуг, включающего в себя также микрострахование, микровклады, микрорасчетные системы, денежные микропереводы и прочие услуги, рассчитанные на индивидуальных предпринимателей и микропредприятия, нуждающиеся в различного рода финансовых и дополняющих их услугах.

Микрофинансирование предоставляет возможность широким слоям населения реализовать предпринимательскую инициативу, помогая им создавать свой бизнес. В то же время за счет предоставления потребительских займов микрофинансирование повышает покупательную способность и уровень жизни населения, стимулирует развитие малого предпринимательства, формируя дополнительный спрос на его продукты и услуги.

Клиентами микрофинансовых организаций выступают начинающие или уже состоявшиеся малые предприниматели, а также часть населения с низким уровнем дохода или из социально незащищенных групп, которые испытывают финансовые трудности и не имеют доступа к традиционному финансированию.

Согласно положениям российского законодательства, микрофинансовой деятельностью является деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности (кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие), по предоставлению микрозаймов (микрофинансированию)2.

Таким образом, законодательно ограниченно распространение микрофинансирования на иные сферы финансовых услуг, в частности, на услуги микрострахования, интерес к вопросам организации и развития которых в последнее время получает широкое

распространение со стороны различных кругов и сил во многих странах мира.

Учитывая, что российское страховое законодательство не содержит определения микрострахования, следует обратиться к пониманию системы построения и организации микрострахования в зарубежных странах, где данный инструмент страховой защиты имеет развитие и определенный опыт проведения.

На сегодняшний день наибольшего распространения микростраховые продукты получили в странах третьего мира (Индия, Шри-Ланка, Иордания, Вьетнам, Филиппины, страны Африки и Латинской Америки), где целевую аудиторию потребителей микростраховых услуг составляют малообеспеченные граждане, являющиеся недостаточно защищенными от последствий, связанных с болезнями, смертью, несчастными случаями, стихийными бедствиями и экстремальными погодными условиями. Именно они подвержены рискам больше остальных ввиду частого отсутствия нормальных медицинских учреждений, чистой воды, а также несоблюдения правил техники безопасности на рабочих местах.

Зачастую система микрострахования получает распространение и развитие в странах с ограниченным доступом к продуктам страхования и программам государственного социального страхования.

Так, в Китае страхование здоровья стало особенно востребованным в последнее время, когда было отменено гарантированное региональными властями медицинское обслуживание (помощь оказывается только при лечении таких болезней как гепатит и туберкулез).

Микрострахование вносит значительный вклад в социальную безопасность и ведет к сокращению бедности, являясь необходимым инструментом, который позволяет людям с низким уровнем дохода защитить свои финансовые, социальные и экономические интересы.

Распространение услуг микрострахования началось с развития так называемого банкострахования - страхования жизни заемщиков банков, ставших участниками схем по микрокредитованию, а также страхования риска неплатежа по микрокредитам, которые использовались сначала как инструмент сохранения кредитных портфелей, а в последствии как средство удержания клиентов с помощью новых предложений.

Основные виды страховых полисов, зачастую предлагаемых банками Индонезии в общем пакете, предусматривают небольшие страховые сборы, предусматривающие покрытие страховой компанией непогашенного остатка в случае смерти или полной утраты работоспособности заемщика, а также выплаты наличных

денежных средств на погашение расходов, связанных с похоронами клиента.

Одной из наиболее эффективных попыток предоставления микростраховых услуг эксперты по микрострахованию называют деятельность страховой компании AIG Uganda, которая работает со страхователями, являющимися клиентами микрофинансовых организаций, занимающими обычно суммы до 500 долларов на срок до 2-3 лет под большие проценты. Риск дефолта заемщика, который использует кредит чаще всего на приобретение товара для перепродажи, достаточно велик. Даже кратковременная болезнь предпринимателя несет угрозу всему микробизнесу, не говоря уже о смерти предпринимателя, когда расходы на погребение отнимают существенную часть семейного бюджета.

Типичными участниками системы микрострахования являются неправительственные организации, общества на взаимных и членских началах, профсоюзные объединения, сельские и иные общины, гарантирующие простоту и доступность страховых программ для их членов.

Например, система организации взаимного страхования здоровья в ряде индийских штатов построена следующим образом. Участники этой системы ежемесячно вносят в фонд страхования определенную сумму денег (работники вносят 5% своей зарплаты, а работодатель 10%), кроме того, они оплачивают в медицинских учреждениях порядка 30% стоимости консультаций, медицинской помощи или прописанных лекарств. Когда эта сумма в целом достигает 2,5-месячного минимального размера оплаты труда, все остальные расходы погашаются за счет фонда взаимного страхования. Система взаимной госпитальной помощи покрывает расходы как самого работника, так и членов его семьи на врачебные консультации, лечение в больнице, приобретение лекарств и оплату одного месяца отпуска.

Распределение риска и другие формы управления с помощью механизмов солидарности являются характерной чертой и для Филиппинских общин. Одна из превалирующих схем основана на создании общего фонда страхования жизни и характерна для кооперативов и ассоциаций. При данной схеме ее участники переносят риск одного лица на группу лиц, которая коллективно управляет этим риском.

В Индии успешное развитие получили разработанные совместно с негосударственными организациями и местными банками программы микрострахования, сочетающие полис страхования жизни и план накоплений, а также продукты страхования здоровья, включающие расходы на госпитализацию.

Таким образом, партнерство страховых организаций и различных посредников, с которыми могут работать страховщики при распространении микростраховых услуг (микрофинансовые организации, неправительственные организации, кооперативы, профсоюзы, а также частные лица) является наиболее распространенными отношениями в микростраховании. Это позволяет работать не только с теми партнерами, которые близки к потребителям микростраховых услуг, но и с теми, кто дорожит их доверием.

Микрострахование за рубежом характеризуется наличием различного рода игроков. В роли страховщиков в микростраховании могут выступать как организации, специализирующиеся только на предоставлении услуг микрострахования, так и коммерческие страховые компании, для которых осуществление операций микрострахования является одним из направлений деятельности.

Микростраховщики могут делиться на две категории: регулируемые и нерегулируемые. Регулируемая деятельность характеризуется определенными требованиями со стороны государства, выражающимися, в первую очередь, в необходимости наличия специальных лицензий, что позволяет гарантировать качество предоставляемых услуг и их финансовую устойчивость.

В свою очередь нерегулируемая микростраховая деятельность, не подпадающая под контроль и надзор со стороны органов страхового надзора, может повлечь такие последствия, как риск незащищенности потребителя, возможность проникновения в данный финансовый сектор мошенников, отсутствие возможности участников данной деятельности использовать перестраховочную защиту, а также исключение сотрудничества с другими страховщиками.

Таким образом, сущность микрострахования можно охарактеризовать наличием следующих признаков:

- предоставление страховой защиты для хозяйствующих субъектов с низким уровнем дохода;

- создание общей кассы или совместного фонда расходования средств;

- ограниченный круг рисков, принимаемых на страхование, а также исключений из страхового покрытия;

- доступный уровень страховых тарифов;

- низкие страховые суммы (лимит ответственности страховщика) и небольшие выплаты;

- невысокий размер страховых премий (взносов), с возможностью рассрочки платежа;

- упрощенный порядок приема риска на страхование (минимальный перечень необходимых документов);

- произведение страховых выплат и страховых возмещений в максимально короткие сроки.

Вместе с этим, микрострахование является в определенной степени сложным и рискованным бизнесом, требующим определенных организационных и финансовых форм поддержки.

Основной диапазон продукции микрострахования за рубежом ограничивается личным страхованием, представленным такими видами страхования, как страхование жизни, здоровья и медицинское страхование. Микрострахование служит инструментом поддержки лиц, зачастую являющихся незащищенными государственным социальным страхованием, либо защищенными не полностью.

Кроме того, в ряде стран, где жители сталкиваются с тяжелыми погодными условиями, и являются недостаточно защищенными от последствий стихийных бедствий, микростраховые услуги охватывают сельскохозяйственный сектор страхования.

Страхование в России представлено достаточно большим кругом различных услуг, среди которых выделяется личное и имущественное страхование, проводимое как в добровольной, так и в обязательной формах.

Принимая во внимание наличие в нашей стране:

- распространенного института социального страхования, охватывающего все население;

- развитие видов страхования с государственной поддержкой, например, системы страхования рисков в сельском хозяйстве (сельскохозяйственное страхование), посредством предоставления субсидий за счет бюджетных средств;

- наличие системы льготного страхования жилых помещений, возможная направленность внедрения и развития института микрострахования в России может быть связана с покрытием рисков субъектов малого предпринимательства.

Именно малый бизнес в силу своей незащищенности и финансовой ограниченности испытывает трудности с получением качественных и доступных страховых услуг, предложение которых со стороны представителей страхового рынка имеет свою специфику и определенные трудности организации и проведения.

Вместе с этим, продвижение услуг микрострахования во многом зависит от различных факторов политической и экономической среды, которыми могут быть развитость государственной власти и ее институтов, уровень законодательного регулирования страхового рынка и его потенциал.

Представляется, что базой для развития микростраховых услуг в нашей стране может послужить система микрофинансирования, являющаяся частью государственной политики по поддержке

малого предпринимательства, способствующая повышению уровня финансовых услуг и развитию среднего класса, как основы общества.

Развитие системы микрострахования как инструмента поддержки малого бизнеса в дальнейшем должно быть построено таким образом, чтобы быть не только доступным и необременительным для клиентов, но и привлекательным для страховщиков, осуществляющих данные услуги, обеспечивая финансовую устойчивость проводимых операций.

Исходя из того, что сфера малого предпринимательства является важнейшим элементом хозяйственной системы страны, без которой экономика и общество в целом не могут нормально существовать и развиваться, считается целесообразным создание предпосылок для активизации деятельности микростраховых услуг, как одного из основных стимулов по повышению эффективности малого бизнеса.

Примечания

1 Модный продукт. Микроэкономика. Интервью с Президентом Российского мик-

рофинансового центра М. Мамутой // Прямые инвестиции. 2009. № 6 (86). С. 77.

2 О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: Федер.

закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ. Ст. 1.