Гарантирование страховых выплат в Республике Казахстан как инструмент обеспечения стабильности страхового рынка

УДК 340

ГАРАНТИРОВАНИЕ СТРАХОВЫХ ВЫПЛАТ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН КАК ИНСТРУМЕНТ ОБЕСПЕЧЕНИЯ СТАБИЛЬНОСТИ СТРАХОВОГО РЫНКА

Бектенов Аскар Ерсеитович

Старший научный сотрудник Центра правового мониторинга Института законодательства и правовой информации Республики Казахстан; г. Нур-Султан, Республики Казахстан; e-mail: bektenov.a@zqai.kz

Ключевые слова: гарантирование страховых выплат; гарантированные виды страхования; развитие страхового рынка; консолидация страхового законодательства; фонд гарантирования страховых выплат; правовой мониторинг.

Аннотация. В соответствии с планом работы на 2019 год Центром правового мониторинга РГП на ПХВ «Институт законодательства и правовой информации Республики Казахстан» проведен анализ эффективности Закона Республики Казахстан «О Фонде гарантирования страховых выплат» от 3 июня 2003 года №423.

В статье показана позиция и отношение видных ученых, политических деятелей прошлого столетия к страхованию, как одного из финансовых инструментов обеспечения материальной стабильности населения. Отражена необходимость, важность, роль и цель института гарантирования страховых выплат в сфере страхования. Приведен анализ действующего законодательства в сфере страхования, системность и социальная значимость института гарантирования страховых выплат, а также результаты и динамика основных показателей финансовой деятельности АО «Фонд гарантирования страховых выплат». Кроме того, рассмотрены вопросы, связанные с особенностями казахстанской модели гарантирования страховых выплат, формами и средствами государственного регулирования, применяемыми в этой сфере.

Изложены выявленные в ходе анализа недостатки казахстанской системы гарантирования страховых выплат, коллизии между нормами Закона и иных законов, недостатки юриди-ко-лингвистического характера, а также нормы, требующие редакционной поправки.

По итогам анализа предложены конкретные меры по совершенствованию и развитию национального страхового законодательства в сфере гарантирования страховых выплат, выработанные на основе анализа национального и зарубежного законодательства. Обоснована необходимость консолидации страхового законодательства для обеспечения единства, целостности и системности законодательства Республики Казахстан. Рассмотрен вопрос демонополизации рынка страховых услуг по гарантируемым видам страхования как средство обеспечения его доступности (для субъектов предпринимательства, осуществляющих финансовую деятельность в сфере страхования) и дальнейшего развития, а также последовательного отказа от прямого государственного присутствия на рынке страховых услуг.

ЦАЗАЦСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНДА САЦТАНДЫРУ ТвЛЕМДЕРШЕ КЕП1ЛД1К БЕРУ САЦТАНДЫРУ НАРЫГЫНЬЩ Т¥РАЦТЫЛЫГЫН ЦАМТАМАСЫЗ ЕТУ Ц¥РАЛЫ

Аскар Ерсешт^лы Бектенов

Казацстан Республикасыныц Зацнама жэне цуцыцтыц ацпарат институты

Куцыцтыц мониторинг орталыгыныц ага гылыми цызметкерi;

Нур-Султан цаласы, Казахстан Республикасы; e-mail: bektenov.a@zqai.kz

ТYйiн свздер: сацтандыру твлемдергне кетлдж беру; сацтандырудыц кетлдж берглген турлерг; сацтандыру нарыгын дамыту; сацтандыру зацнамасын шогырландыру; сацтандыру твлемдерте кетлдж беру цоры; цуцыцтыц мониторинг.

Аннотация. «Казацстан Республикасыныц зацнама жэне цуцыцтыц ацпарат институты» ШЖК РМК Куцыцтыц мониторинг орталыгы 2019 жылга арналган жумыс жоспарына сэйкес «Сацтандыру твлемдерте кетлдж беру цоры туралы» Казацстан Республикасыныц 2003 жылгы 3 маусымдагы N 423 Зацыныц тимдшгте талдау жург1зд1.

Мацалада вткен гасырдыц кврнект1 галымдарыныц, саяси цайраткерлершц халыцтыц материалдыц турацтылыгын цамтамасыз етудщ царжылыц цуралдарыныц бiрi ретт-

де сацтандыруга деген устанымы мен цатынасы кврсетшген. Сацтандыру саласындагы сацтандыру твлемдерте кетлдж беру институтыныц цажеттшт, мацыздылыгы, рел\ жэне мацсаты керсеттген. Сацтандыру саласында цолданыстагы зацнаманы талдау, сацтандыру твлемдерте кетлдж беру институтыныц ЖYйелiлiгi мен элеуметтж мацыздылыгы, сондай-ац «Сацтандыру твлемдерiне кетлдж беру цоры» АК царжылыц цызметшц негiзгi кврсеткштершц нэтижелерi мен сертш келтiрiлген. Будан басца, сацтандыру твлемдерт кепiлдендiрудiц цазацстандыц моделтщ ерекшелiктерiне, осы салада цолданылатын мемле-кеттжреттеу нысандары мен цуралдарына байланысты мэселелер царалды.

Талдау барысында аныцталган сацтандыру твлемдерiне кетлдж беру ЖYйесiнiц кемшшк-терi, зац нормалары мен взге де зацдар арасындагы цайшылыцтар, зац-лингвистикалыц си-паттагы кемшшктер, сондай-ацредакциялыц тYзетудi талап ететт нормалар баяндалган.

Талдау цорытындысы бойынша улттыц жэне шетелдж зацнаманы талдау негiзiнде эзiр-ленген Сацтандыру твлемдерiне кетлдж беру саласындагы улттыц сацтандыру зацнамасын жетiлдiру жэне дамыту бойынша нацты шаралар усынылды. Казацстан Республикасы зацна-масыныц бiрлiгiн, тутастыгы мен жуйелшгт цамтамасыз ету Yшiн сацтандыру зацнамасын шогырландыру цажеттт негiзделген. Сацтандырудыц кетлдж бершген тYрлерi бойынша сацтандыру цызметтертщ нарыгын оныц цол жетiмдiлiгiн цамтамасыз ету (сацтандыру саласында царжылыц цызметтi ЖYзеге асыратын кэсткерлж субъектiлерi Yшiн) жэне одан эрi дамыту цуралы реттде монополиясыздандыру, сондай-ац сацтандыру цызметтерi нарыгын-да тжелей мемлекеттж цатысудан дэйектi бас тарту мэселеЫ царалды.

GUARANTEEING THE INSURANCE PAYMENTS IN THE REPUBLIC OF KAZAKHSTAN AS A TOOL FOR ENSURING THE STABILITY OF THE INSURANCE MARKET

Bektenov, Askar Е.

Senior researcher of the Center for legal monitoring of Institute

of Legislation and Legal Information of the Republic of Kazakhstan;

Nur-Sultan, Republic of Kazakhstan; e-mail: bektenov.a@zqai.kz

Keywords: guarantee of insurance payments; guaranteed types of insurance; development of the insurance market; consolidation of insurance legislation; insurance payment guarantee Fund; legal monitoring.

Abstract. In accordance with the work plan for 2019, the center for legal monitoring of the RSE at the Institute of legislation and legal information of the Republic of Kazakhstan conducted an analysis of the effectiveness of the Law of the Republic of Kazakhstan «on the insurance payment guarantee Fund» dated June 3, 2003, No. 423.

The article shows the position and attitude of prominent scientists and politicians of the last century to insurance as one of the financial instruments for ensuring the financial stability of the population. The necessity, importance, role and purpose of the Institute for guaranteeing insurance payments in the insurance sector are reflected. The analysis of the current legislation in the field of insurance, the system and social significance of the Institute for guaranteeing insurance payments, as well as the results and dynamics of the main indicators offinancial activity of JSC «insurance payment guarantee Fund»is given. In addition, the issues related to the features of the Kazakhstan model of guaranteeing insurance payments, forms and means of state regulation applied in this area were considered.

The article describes the shortcomings of Kazakhstan's insurance payment guarantee system, conflicts between the Law and other laws, legal and linguistic shortcomings, as well as the rules that require an editorial amendment.

Based on the results of the analysis, specific measures to improve and develop the national insurance legislation in the field of guaranteeing insurance payments, developed on the basis of analysis of national and foreign legislation, are proposed. The necessity of consolidation of insurance legislation to ensure the unity, integrity and consistency of the legislation of the Republic of Kazakhstan is justified. The article considers the issue of de-monopolization of the insurance market for guaranteed types of insurance as a means of ensuring its availability (for business entities engaged in financial activities in the insurance sector) and further development, as well as the consistent rejection of direct state presence in the insurance market.

«Если бы все могло быть по-моему, то я написал бы слово "страхование " на воротах каждого дома и в ежедневнике каждого человека, поскольку я уверен, что такая небольшая жертва уберегает семьи от катастроф, которые в противном случае навсегда бы их погубили. Мы обязаны страховать не только человеческое счастье, но также здоровье и силу, которых можно лишиться, если с кормильцем семьи что-то произойдет, и хрупкий корабль, на котором плывет счастливая семья, неожиданно пойдет ко дну...»

Национальная страховая индустрия активно использует страхование как эффективный механизм устойчивого развития экономики республики, защиты интересов хозяйствующих субъектов и населения от различных рисков и источник долгосрочных внутренних инвестиций.

Для гарантированной защиты прав и законных интересов страхователей и выгодоприобретателей, которым причинен материальный ущерб страховым случаем по договорам обязательного страхования, заключенным со страховой организацией, находящейся в процессе ликвидации, в Казахстане создан Фонд гарантирования страховых выплат (далее - Фонд).

Задача гарантирования страховых выплат заключается в обеспечении стабильности национального страхового рынка, повышение доверия потребителей (населения и организаций) к страховым продуктам (посредством гарантированного возмещения нанесенного страховым случаем ущерба), обеспечении массового страхования по их обязательным видам (обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, а также перевозчика перед пассажирами; обязательное страхование туриста; аннуитетное страхование, осуществляемое в соответствии с законами Республики Казахстан «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей» и «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан»).

Как образно выразился В.Б. Гомеля, «страховые резервы и фонды являются тем «полуфабрикатом», из которого материализуется страховая услуга по защите интересов страхователя как готовый продукт» [1].

В старину страхование характеризовали как снятие страха (психологического чувства беспокойства и тревоги) со страхователя путем передачи его страховщику. Известный дореволюционный цивилист Г.В. Шершене-вич писал: «страхование, как торговая сделка, предполагает возмездность, выражающуюся в страховой премии, уплачиваемой страхователем за освобождение себя от страха» [2].

Уинстон Черчиль

Немецкий экономист и публицист профессор Альфред Манэс в начале прошлого века писал: «...страхование приходит на помощь не только при наступлении особых случаев (страховых случаев)». Страхование, кроме того, «приносит пользу тем, что оно оказывает весьма благоприятное воздействие на частное хозяйство еще до возникновения необходимости в средствах. Это выражается в том, что вместо неопределенности является чувство спокойной уверенности; страхователь твердо убежден, что в случае наступления события, которое само по себе могло бы разрушить материальное благосостояние семьи, будет получено при помощи страхования достаточное обеспечение» [3]. Таким образом, механизм страховой защиты состоит не только из тех денег, которые получит страхователь от страховщика при наступлении страхового случая, но и еще в «психологическом» компоненте - в приобретении чувства уверенности, определенности и защищенности.

Назначением и целью страхования выступает защита условий существования страхователя (застрахованного лица) - страховая защита. Целью гарантирования страховых выплат является гарантированная защита прав и интересов страхователя от материального ущерба, нанесенного страховым случаем при применении процедуры ликвидации страховой организации, с которой был заключен договор обязательного страхования [4].

Деятельность по гарантированию страховых выплат в Казахстане регламентирована Законом «О Фонде гарантирования страховых выплат» (далее - Закон).

Рассматриваемый Закон предусматривает создание некоммерческой организации «Фонд гарантирования страховых выплат» в форме акционерного общества (далее -Фонд) - единственной организации на территории Республики Казахстан, гарантирующей осуществление страховых выплат при наступлении страховых случаев по договорам обязательного страхования принудительно ликвидируемой страховой организации (статьи 5, 7 Закона).

Для осуществления деятельности по оказанию услуг страхования по их гарантиро-

ванным видам необходимо стать участником Фонда. Заключение договора участия с Фондом является обязательным условием для получения соответствующей лицензии (часть 1 статьи 9 Закона).

Императивный метод правового регулирования, выражающийся в принудительном характере участия в Фонде страховых организаций, осуществляющих деятельность в сфере гарантированных страховых услуг, исходит из проводимой государством политики по защите законных прав и интересов населения (основные субъекты гарантированных видов страхования, а также выгодоприобретатели по этим страховым случаям), связанных с возмещением причиненного им материального ущерба (страховым случаем).

Государственное регулирование и контроль деятельности Фонда c 1 января 2020 года (Указ Президента Республики Казахстан от 11 ноября 2019 года №203 «О дальнейшем совершенствовании системы государственного управления Республики Казахстан») осуществляет уполномоченный орган по регулированию, контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций (Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка, часть 1 статьи 3 Закона). Фонд образован в августе 2003 года на основании постановления Правления Национального Банка Республики Казахстан от 25 июля 2003 года №258 (свидетельство №57331-1910-АО от 14.08.2003 года).

Создание Фонда в организационно-правовой форме «акционерного общества» (допускается в соответствии со статьей 85 ГК и статьей 3 Закона «Об акционерных обществах»), в данном случае, обусловлено двумя факторами. Во-первых, это позволяет избежать установленных законом ограничений для юридического лица в виде «фонда», таких, как учреждение его на основе «добровольных имущественных взносов». Во-вторых, пункт 2 статьи 5 Закона «Об акционерных обществах» предоставляет Национальному Банку (наряду

с Правительством Республики Казахстан и местными исполнительными органами), возможность выступать в качестве учредителя акционерного общества.

Согласно пункту 3 статьи 5 Закона количество акций каждого акционера Фонда, за исключением Национального Банка Республики Казахстан, составляет не менее одной тысячи акций и не более десяти процентов от общего количества размещенных акций Фонда.

Всего Фондом размещено 50 000 акций, из них 34 659 акций (или 69,3%) принадлежат 24 страховым организациям-участникам Фонда, 15 341 (или 30,68%) выкуплены самим Фондом1.

В целях обеспечения стабильной работы Фонда, капитализации средств, достаточной для покрытия расходов по установленным Законом гарантийным выплатам, предусмотрены «обязательные» и «чрезвычайные взносы», а также необходимость формирования условных обязательств (обязательства страховой организации-участника перед Фондом, формируемые им для уплаты чрезвычайных взносов).

Согласно отчету Фонда о результатах деятельности за 2018 год по состоянию на 01 января 2019 года резерв гарантирования и возмещения вреда составил 9 363,7 млн. тенге (диаграмма №1). Из них 6 159 млн. тенге поступили от обязательных взносов по гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (5 876,8 млн. тенге), гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами (260,9 млн. тенге), гражданско-правовой ответственности туроператора или турагента (21,3 млн. тенге), аннуитетного страхования работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей (281 млн. тенге), пенсионного аннуитета (801,7 млн. тенге). 2 122 млн. тенге за счет дополнительных взносов (резерв возмещения вреда)2.

Диаграмма №1

Динамика изменения резерва гарантирования и возмещения вреда

Отчет о результатах деятельности ФГСВ за 2018 год, https://www.fgsv.kz/ru/index/content/fin-stat ' Отчет о результатах деятельности ФГСВ за 2018 год, https://www.fgsv.kz/ru/index/content/fin-stat

Средства Фонда инвестируются в наиболее надежные финансовые инструменты с удержанием основной части инвестиционного портфеля в высоколиквидных инструментах с наиболее низким уровнем кредитного риска (в государственные ценные бумаги, депозиты в БВУ, операции обратного РЕПО, корпоративные облигации).

Кредиторам принудительно ликвидированных страховых компаний (АО «СК «Алтын-Полис», АО «Premier Страхование», АО «СК «ЭкоПолис», АО «НСК «НАСКО Казахстан», АО «СК «Валют-Транзит Полис») Фондом выплачено 1 125,1 млн. тенге, потерпевшим в случае, когда водитель скрылся с места ДТП - 127,5 млн. тенге3.

Таким образом, можно резюмировать, что деятельность Фонда в целом оказывает положительное влияние на стабильность страхового рынка (по гарантированным видам страхования), повышение доверия потребителей к страховым продуктам (посредством гарантированного возмещения нанесенного страховым случаем ущерба).

Вместе с тем необходимо отметить существенные, на наш взгляд, недостатки Закона:

- он посвящен регламентации деятельности только одного субъекта - Фонда гарантирования страховых выплат;

- создает предпосылки к монополизации рынка гарантированных видов страховых услуг;

- действует в отрыве от основного закона в сфере страхования - «О страховой деятельности», что нарушает принцип единства, целостности и системности законодательства Республики Казахстан.

Так, в настоящее время в национальном законодательстве присутствует тенденция, направленная на исключение и (или) минимизацию участия государства в предпринимательской деятельности.

Так, на примере опыта Сингапура, США, Люксембурга, Норвегии Казахстаном принят Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ограничения участия государства в предпринимательской деятельности» от 22 апреля 2015 года, который предполагает внедрение принципов «Yellow Pages Rule».

Принцип достаточно простой и жесткий. Там, где может работать частный сектор, там должно быть ограничено функционирование компаний с государственным участием (или их дочерних структур).

Госпредприятия могут существовать только там, где отсутствует иная возможность обеспечения национальной безопасности, обороноспособности государства, защита ин-

тересов общества, содержание стратегических объектов, находящихся в госсобственности.

Другим немаловажным принципом взаимодействия субъектов предпринимательства и государства, закрепленным Предпринимательским кодексом (статья 3), является недопустимость незаконного вмешательства государства в дела субъектов предпринимательства. Взаимодействие субъектов предпринимательства и государства должно быть направлено на создание благоприятных условий для развития предпринимательства и общества, стимулирование предпринимательской инициативы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Закона Фонд является единственной организацией на территории Республики Казахстан, гарантирующей осуществление страховых выплат по гарантируемым видам страхования. То есть, альтернатива Фонду законодательно исключена.

Учредителем Фонда выступило государство в лице Национального Банка, который также вправе выступать акционером Фонда (статья 5 Закона).

Следовательно, Фонд в соответствии с определениями понятий, установленных статьей 3 Бюджетного кодекса, обладает признаками субъекта квазигосударственного сектора и может быть отнесен к таким субъектам в случае реализации Национальным Банком своего права на приобретение акций Фонда.

Справочно: субъекты квазигосударственного сектора - государственные предприятия, товарищества с ограниченной ответственностью, акционерные общества, в том числе национальные управляющие холдинги, национальные холдинги, национальные компании, учредителем, участником или акционером которых является государство, а также дочерние, зависимые и иные юридические лица, являющиеся аффилированными с ними в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан.

По сути, не формируя имущество Фонда за счет бюджетных средств, Национальный Банк был наделен Законом полномочиями администрирования рынка страховых услуг по гарантированным их видам (с 1 января 2020 года данные полномочия реализуются уполномоченным органом по регулированию, контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций, далее - уполномоченный орган).

Каждое важное решение или действие Фонда, в т.ч. и назначение руководящих работников (руководители и члены органа управления, а также исполнительного органа, главный бухгалтер), подлежат согласованию с уполномоченным органом (статьи 3-1, 4, 4-1, 6-1 Закона).

3 Отчет о результатах деятельности ФГСВ за 2018 год, https://www.fgsv.kz/ru/index/content/fin-stat

Кроме того, в Законе отсутствуют четкие нормы, позволяющие каждому желающему субъекту рынка страховых услуг стать участником Фонда. Нет норм, регламентирующих порядок предоставления права выкупа потенциальному участнику акций Фонда (без приобретения которой невозможно получить лицензию на оказание страховых услуг в этой сфере), в случае отсутствия у Фонда (или НБ) свободных акций и нежелания акционеров Фонда продавать принадлежащие им акции.

Также, отсутствуют критерии отбора потенциальных участников Фонда, предъявляемые к ним квалификационные требования.

Если осуществление жесткого контроля деятельности Фонда со стороны государства оправдывается целями социальной защиты населения-потребителей обязательных видов страховых услуг, то ограничение доступа к рынку гарантированных страховых услуг субъектов предпринимательства (осуществляющих деятельность в сфере страхования) представляется неоправданным.

В этой связи, в целях достижения баланса интересов потребителей страховых услуг и субъектов, оказывающих гарантированные страховые услуги, полагаем необходимым определить прозрачную процедуру принятия в Фонд потенциальных участников при их соответствии квалификационным требованиям.

Для исключения монопольного положения отдельных субъектов предпринимательства (участников Фонда) и обеспечения доступности рынка страховых услуг по гарантируемым видам можно предложить снять ограничения на количество организаций правомочных осуществлять деятельность аналогичную Фонду гарантирования страховых выплат и (или) создать правовые условия (возможность) для объединения субъектам предпринимательства, осуществляющим деятельность в сфере оказания страховых услуг, в профессиональные саморегулируемые организации, с возможностью гарантирования потерь от страховых рисков, посредством использования компенсационного фонда организации.

В последнем случае минимальный размер инвестирования активов саморегулируемой организации, средств резервов гарантирования страховых выплат и резерва возмещения вреда может быть установлен соответствующими нормативными правовыми актами (в т.ч. пруденциальными нормативами).

Полагаем, что такие меры, направленные на увеличение конкуренции в сфере гарантированного страхования (наряду с обеспече-

нием гарантийных компенсационных механизмов), позволят отказаться впоследствии от прямого государственного присутствия на рынке страховых услуг, привлечь на казахстанский страховой рынок дополнительный объем финансовых ресурсов (в т.ч. иностранных инвестиций), их капитализацию, увеличить количество и качество оказываемых гарантированных видов страховых услуг.

Необходимость развития и выведения на новый уровень альтернативных финансовых инструментов - рынка ценных бумаг и страхования неоднократно указывалось и Первым Президентом Республики Казахстан Н.А. Назарбаевым в своих посланиях народу Казахстана4.

Проведенным Институтом законодательства и правовой информации Республики Казахстан анализом эффективности законодательного акта выявлены коллизии между нормами Закона и иных законов.

Согласно статье 4 Закона изменения и дополнения, вносимые в устав Фонда, подлежат обязательному согласованию с уполномоченным органом.

В то же время, пунктом 8 статьи 22 Закона Республики Казахстан «О некоммерческих организациях» предусмотрено, что изменения и дополнения в устав некоммерческой организации вносятся по решению ее высшего органа (общее собрание, съезд, конференция, учредитель). В устав фонда изменения и дополнения вносятся органом управления фонда, если такое право ему предоставлено уставом.

При этом каких-либо оговорок или ссылок данная норма не содержит.

В связи этим для исключения разночтений при применении законодательства, нами предлагается предусмотреть в пункте 8 статьи 22 Закона Республики Казахстан «О некоммерческих организациях» оговорку о том, что изменения и дополнения в устав некоммерческой организации вносятся по решению ее высшего органа при наличии в предусмотренных законодательством случаях согласования уполномоченного органа.

Иные недостатки.

1. Пунктом 9 статьи 17-2 Закона предусмотрены 4 случая, по которым Фонд вправе отказать в выплатах по возмещению вреда и (или) расходов на погребение.

Однако, наличие слова «вправе» дает Фонду право действовать по собственному усмотрению, что в свою очередь способствует возникновению конфликтных ситуаций и ущемлению прав кредиторов (застрахованный, выгодоприобретатель).

4 Послания Первого Президента Республики Казахстан - Елбасы «К свободному, эффективному и безопасному обществу» от 16 октября 2000 года» (http://adilet.zan.kz/rus/docs/K000002000_J и «Рост благосостояния казахстанцев: повышение доходов и качества жизни» от 5 октября 2018 года (http://adilet.zan.kz/rus/docs/ К18002018 1).

В целях исключения дискреционных полномочий и коррупционных рисков, полагаем необходимым исключить слово «вправе» из пункта 9 статьи 17-2 Закона.

2. Пунктом 10 статьи 15 Закона предусмотрено, что Фонд в течение десяти рабочих дней со дня получения копии вступившего в законную силу решения суда о принудительной ликвидации страховой организации-участника публикует в периодических печатных изданиях, распространяемых на всей территории Республики Казахстан, на казахском и русском языках сообщение об осуществлении гарантийных выплат кредиторам принудительно ликвидируемой страховой (перестраховочной) организации по наступившим страховым случаям.

Однако, следует учесть темпы глобальной цифровизации страны и мира за последнее десятилетие, широкое распространение смартфонов и других компактных приспособлений (устройств), которые приводят к тому, что количество людей, предпочитающих читать бумажную прессу, с каждым годом сокращается.

Учитывая скорость предоставления информации (в режиме on-line), на сегодня, по сравнению с печатными, большей популярностью обладают электронные СМИ (например, информационные порталы: Tengrinews, Nur.kz и т.д.),

Принимая во внимание данную тенденцию, мы полагаем целесообразным в пункте 10 статьи 15 Закона после слов «в периодических печатных изданиях, распространяемых на всей территории Республики Казахстан» добавить слова «и казахстанских информационных интернет-ресурсах».

Аналогичные изменения предусмотреть и в пункте 7 статьи 15-1 Закона («Основания и порядок осуществления гарантийной выплаты по гарантируемым аннуитетным классам страхования»).

3. В соответствии с пунктом 4 статьи 15 Закона после представления кредитором либо страховой организацией-участником полного пакета документов, необходимых для осуществления гарантийной выплаты, Фонд принимает решение об осуществлении гарантийной выплаты либо об отказе в осуществлении гарантийной выплаты.

Однако, в Законе отсутствует перечень оснований для отказа в осуществлении гарантийной выплаты.

В целях исключения пробела, а также различного толкования норм на практике, полагаем необходимым предусмотреть соответствующие основания для отказа в осуществлении

гарантийной выплаты.

Юридико-лингвистические недостатки

В пункте 3 статьи 4 Закона слова «предусмотренные нормативным правовым актом уполномоченного органа» (т.е. в единственном числе) в тексте на государственном языке изложены во множественном числе (уэкшетл органньщ нормативтж к^ьщтьщ актшершде кезделген).

Таким образом, необходимо обеспечить идентичность текст норм на государственном и русском языках.

4. Закон состоит всего из 24 статей, регламентирующих деятельность Фонда.

В настоящее время участниками (акционерами) Фонда выступают всего 24 страховых организаций, в т.ч. 6 организаций по страхованию жизни (по состоянию на 01.06.2019 год)5.

Численность работников Фонда составляет 9 человек, в том числе: председатель Правления, 2 его заместителя, методолог, главный бухгалтер, юрисконсульт, эксперт по выплатам, экономист-программист и бухгалтер6.

Вышеуказанное позволяет сделать вывод, что Законом охвачены правоотношения, возникающие между ограниченным (индивидуально определенным) кругом лиц - Национальным Банком, Фондом и участниками Фонда. Фактически Закон устанавливает их права и обязанности, внутренний регламент работы Фонда, порядок осуществления гарантийных выплат по обязательным и аннуитетным классам страхования, а также принципы обеспечения государственного контроля за деятельностью Фонда.

Таким образом, характер регулируемых Законом правоотношений, не позволяет отнести их к важнейшим общественным отношениям.

Вместе с тем в соответствии со статьей 1 Закона «О правовых актах» от 06 апреля 2016 года закон - это нормативный правовой акт, который регулирует важнейшие общественные отношения, устанавливает основополагающие принципы и нормы, предусмотренные Конституцией Республики Казахстан.

Норма права - общеобязательное правило поведения постоянного или временного характера, рассчитанное на многократное применение, распространяющееся на индивидуально неопределенный круг лиц в рамках регулируемых общественных отношений.

Анализ показывает, что регулируемые Законом правоотношения прямо вытекают и являются составной частью деятельности в сфере страхования, однако, без наличия объективной необходимости, деятельность одно-

5 Отчет о результатах деятельности АО «Фонд гарантирования страховых выплат» за 2018 год, https:// www.fgsv.kz/ru/index/content/fin-stat

6 Отчет о результатах деятельности АО «Фонд гарантирования страховых выплат» за 2018 год, https:// www.fgsv.kz/ru/index/content/fin-stat

го из участников рынка страхования (Фонда) регламентирована отдельным Законом.

В то же время, необходимо отметить наличие специального закона, регулирующего общественные отношения в сфере страхования - Закона «О страховой деятельности», которым определены основные положения по осуществлению страхования как вида предпринимательской деятельности, особенности создания, лицензирования, регулирования, прекращения деятельности страховых (перестраховочных) организаций, условия деятельности на страховом рынке иных физических и юридических лиц, задачи государственного регулирования страхового рынка и принципы обеспечения контроля и надзора за страховой деятельно стью.

Немаловажным является тот факт, что денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка. Фактически, страховой рынок является частью финансового рынка, призванного обеспечивать защиту от материальных рисков (место, где продаются и покупаются страховые продукты)7.

Исходя из данных в статье 1 Закона «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» понятий «финансовая организация», «финансовый рынок» и «финансовые услуги» страховые организации относятся к финансовым организациям, являющимся составной частью финансового рынка.

Между тем статья 9 Закона «О правовых актах» прямо предусматривает, что консолидированные законы Республики Казахстан принимаются с целью совершенствования структуры законодательства и объединяют законы, регулирующие комплексные по своему характеру общественные отношения в сфере (области) регулирования, контроля и надзора финансового рынка и финансовых организаций.

Из этого следует, что нормы анализируемого Закона подлежат консолидации с нормами Закона «О страховой деятельности».

Консолидация (от латинского consolidatio от consolido - укрепляю) - это один из видов систематизации законодательства. Цель консолидации - устранение множественности нормативных актов, их унификация и создание в структуре законодательства крупных однородных блоков в качестве важнейшего промежуточного звена между текущим правотворчеством и кодификацией8.

Следует отметить, что в отрыве от специ-

ального Закона «О страховой деятельности», устанавливающего основополагающие принципы и нормы страховой деятельности, действуют следующие законы:

- Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности частных нотариусов» от 11 июня 2003 года;

- Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности аудиторских организаций» от 13 июня 2003 года;

- Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» от 01 июля 2003 года;

- Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами» от 01 июля 2003 года;

- Закон «Об обязательном социальном страховании» от 25 апреля 2003 года;

- Закон «Об обязательном экологическом страховании» от 13 декабря 2005 года;

- Закон «Об обязательном страховании туриста» от 31 декабря 2003 года;

- Закон «Об обязательном страховании в растениеводстве» от 10 марта 2004 года;

- Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам» от 07 июля 2004 года;

- Закон «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей» от 07 февраля 2005 года;

- Закон «О взаимном страховании» от 05 июля 2006 года (регулирует общественные отношения, связанные с осуществлением взаимного страхования, и устанавливает правовые основы деятельности обществ взаимного страхования);

- Закон «Об обязательном социальном медицинском страховании» от 16 ноября 2015 года (регулирует общественные отношения, возникающие в системе обязательного социального медицинского страхования, в целях реализации конституционного права граждан на охрану здоровья).

Таким образом, в казахстанском законодательстве наблюдается образование значительного числа нормативных правовых актов, имеющих один и тот же предмет регулирования (по разным видам и объектам страхования).

В соответствии с подпунктом 36) статьи 1, подпунктом 1) пункта 2 статьи 7, а также

7 «Концепция развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 года», утверждена постановлением Правительства Республики Казахстан от 27 августа 2014 года №954, http://adilet.zan.kz/rus/docs/ P1400000954

8 Большой юридический словарь, https://gufo.me/dict/law/%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0 %BB%D0%B8%D0% B4%D0%B0%DJ%86%D0%B8%DJ%8F

подпунктом 6) статьи 9 Закона «О правовых С учетом изложенного, а также необхо-

актах» консолидированный закон - это закон, димость обеспечения принципов единства,

регулирующий комплексные по своему ха- целостности и системности законодательства

рактеру общественные отношения в сферах Республики Казахстан, предлагается консо-

(областях) регулирования, контроля и надзора лидировать нормы анализируемого Закона

финансового рынка и финансовых организа- и перечисленных выше законов с Законом

ций. Консолидированные законы Республики «О страховой деятельности» путем принятия

Казахстан относятся к основным видам нор- Консолидированного закона, регламентирую-

мативных правовых актов. щего страховую деятельность.

ЛИТЕРАТУРА

1. Гомеля В.Б. Основы страхового дела. М., 1998. - С. 17. (Цитата по: Худяков А.И. Теория страхования. С. 59. Интернет-ресурс:

https://docviewer.yandex.ru/view/0/?page=1&*=82f5LJgIn54z Uj90o1YuChVJByF7InVybCI6In lhLWRpc2stcHVibGljOi8vTnF3THVWdEh4MUlSaUExbFlScUlZUnFEbkZTZXBvWDhqNUF3dnA0 WXYybz0iLCJ0aXRsZSШtO0YPQtNGP0LrQvtCyINCQLtCYLiAtINa0LXQvtGA0LjRjyDRgdGC0 YDQsNGF0L7QstCw0L3QuNGPIC0gMjAxMC5ydGYiLCJub2lmcmFtZSI6ZmFsc2UsInVpZCI6IjAi LCJ0cyI6MTU4MjU0MDEzODg2MywieXUiOiI3NjkwOTMwMDExNTcwMTAwMDI5In0%3D).

2. «Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М., 2003. С. 325 (переиздание работы 1908 г.). (Цитата по: Худяков А.И. Теория страхования. С. 9: Интернет-ресурс: https://docviewer.yandex.ru/view/0/?page=1&*=82f5 2UsInVpZCI6IjAiLCJ0cyI6M TU4MjU0MDEzODg2MywieXUiOiI3NjkwOTMwMDExNTcwMTAwMDI5In0%3D).

3. Манес А. Основы страхового дела. М., 1992 (переиздание работы 1906 г.). С. 9. (Цитата по: Худяков А.И. Теория страхования. С. 9: Интернет-ресурс: https://docviewer.yandex.ru/ view/0/?page=1&*=82f5LJgIn54zUj90o1YuChVJByF7InVybCI6ЫhLWRpc2stcHVibGljOi8vTnF3 THVWdEh4MUlSaUExbFlScUlZUnFEbkZTZXBvWDhqNUF3dnA0WXYybz0iLCJ0aXRsZSI6ItCl0Y PQtNGP0LrQvtCyINCQLtCYLiAtINCi0LXQvtGA0LjRjyDRgdGC0YDQsNGF0L7QstCw0L3QuNG PIC0gMjAxMC5ydGYiLCJub2lmcmFtZSI6ZmFsc2UsInVpZCI6IjAiLCJ0cyI6MTU4MjU0MDEzOD g2MywieXUiOiI3NjkwOTMwMDExNTcwMTAwMDI5In0%3D).

4. Худяков А.И. Страховое право, 2004. Интернет-ресурс: https://iknigi.net/avtor-aleksey-hudyakov/99268-strahovoe-pravo-aleksey-hudyakov/read/page-1.html.

REFERENCES

1. Gomelja V.B. Osnovy strahovogo dela. M., 1998. - S. 17. (Quote by: Hudjakov A.I. Teorija strahovanija. S. 59. Internet-resurs:

https://docviewer.yandex.ru/view/0/?page=1&*=82f5LJgIn54z Uj90o1YuChVJByF7InVybCI6In IhL WRpc2stcHVibGljOi8vTnF3THVWdEh4MUlSaUExbFlSc UlZUnFEbkZTZXBv WDhqNUF3dnA 0 WXYybz0iLCJ0aXRsZSI6ItCl0YPQtNGP0LrQvtCyINCQLtCYLiAtINCi0LXQvtGA0LjRjyDRgdGC0 YDQsNGF0L7QstCw0L3QuNGPIC0gMjAxMC5ydGYiLCJub2lmcmFtZSI6ZmFsc2UsInVpZCI6IjAi LCJ0cyI6MTU4MjU0MDEzODg2MywieXUiOiI3NjkwOTMwMDExNTcwMTAwMDI5In0%3D).

2. Hudjakov A.I. Teorija strahovanija. S. 9 (Shershenevich G.F. Kurs torgovogo prava. T. II: Tovar. Torgovye sdelki. M... 2003 (pereizdanie raboty 1908 g.). S. 325. (Quote by: Hudjakov A.I. Teorija strahovanija. S. 9. Internet-resurs:

https://docviewer.yandex.ru/view/0/?page=1&*=82f5LJgIn54zUj90o1YuChVJByF7InVybCI6In lhL WRpc2stcHVibGljOi8vTnF3THVWdEh4MUlSaUExbFlSc UlZUnFEbkZTZXBv WDhqNUF3dnA 0 WXYybz0iLCJ0aXRsZSI6ItCl0YPQtNGP0LrQvtCyINCQLtCYLiAtINCi0LXQvtGA0LjRjyDRgdGC0 YDQsNGF0L7QstCw0L3QuNGPIC0gMjAxMC5ydGYiLCJub2lmcmFtZSI6ZmFsc2UsInVpZCI6IjAi LCJ0cyI6MTU4MjU0MDEzODg2MywieXUiOiI3NjkwOTMwMDExNTcwMTAwMDI5In0%3D.

3. Manes A. Osnovy strahovogo dela. M., 1992 (pereizdanie raboty 1906 g.). S. 9. (Quote by: Hudjakov A.I. Teorija strahovanija. S. 9. Internet-resurs:https://docviewer.yandex.ru/view/0/?page= 1&*=82f5LJgIn54zUj90o1YuChVJByF7InVybCI6InlhLWRpc2stcHVibGljOi8vTnF3THVWdEh4MU lSaUExbFlSc UlZUnFEbkZTZXBv WDhqNUF3dnA 0 WXYybz0iLCJ0aXRsZSI6ItCl0YPQtNGP0LrQv tCyINCQLtCYLiAtINCi0LXQvtGA0LjRjyDRgdGC0YDQsNGF0L7QstCw0L3QuNGPIC0gMjAxMC 5ydGYiLCJub2lmcmFtZSI6ZmFsc2UsInVpZCI6IjAiLCJ0cyI6MTU4MjU0MDEzODg2MywieXUiOi I3NjkwOTMwMDExNTcwMTAwMDI5In0%3D).

4. Hudjakov A.I. Strahovoe pravo, 2004. Internet-resurs: https://iknigi.net/avtor-aleksey-hudyakov/99268-strahovoe-pravo-aleksey-hudyakov/read/page-1.html.