Проблемы финансирования предпринимательства и механизмы государственной поддержки

Перечисленные выше стратегии развития малого и среднего предпринимательства в регионах России являются необходимым инструментом для повышения конкурентоспособности и смягчения неблагоприятных факторов для экономики от процесса вхождения России в мировое хозяйство.

1. Налоговый Кодекс Российской Федерации.

2. Режим доступа: http://www.gks.ru. Загл. с экрана.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации.

4. Региональный кластер: теория и практика строительства: моногр. / авт. идеи О.И. Бе-тин; науч. рук. авт. кол-ва В.М. Юрьев. Тамбов, 2007. С. 156.

Поступила в редакцию 22.0i.2008 г.

Smagina V.V., Manokhin A.Y. Basic approaches to formation of strategy of small and average business development in modern Russia. Business as a social and economic phenomenon, is now in conditions of integration of national economies in the world economy and in the center of attention of economists, scientific, sociologists, etc. Depending on macroeconomic problems facing the society, the concept of business content and its organization-institutional form is changing. In the article the basic approaches to formation of strategy of small and average business development in modern Russia are offered.

Keywords: strategy of small and average business development in Russian economy, program of reforming of small and average business, small and average business.

ПРОБЛЕМЫ ФИНАНСИРОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА И МЕХАНИЗМЫ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОДДЕРЖКИ

Е.И. Левина

В статье раскрыты основные проблемы, связанные с финансированием малых предприятий. Предложены возможные варианты повышения доступности финансирования предпринимательства.

Ключевые слова: предпринимательство, финансирование предпринимательства, государственная поддержка малого бизнеса.

Одним из основных факторов роста числа малых предприятий является обеспечение свободного доступа предпринимателей к финансовым ресурсам. Это предполагает не только поддержку данного сектора экономики, но и стимулирование создания новых предприятий. Согласно проведенным обследованиям, в России свободный доступ к финансовым ресурсам ежегодно имеют около 13-15 тысяч предпринимателей. Это означает, что в России организации, предоставляющие финансовые услуги предпринимателям, охватывают менее 1 % потенциального рынка.

Специальный опрос представителей субъектов малого предпринимательства показал, что треть руководителей малых предприятий намеревается получить кредиты в государственных фондах поддержки малого предпринимательства. Далее следует так называемый «партнерский кредит», банковский кредит, привлечение кредитов международ-

ных организаций и зарубежных фирм, получение займов в кредитных кооперативах.

Безусловно, что решение проблемы доступа малого бизнеса к источникам финансирования существенно активизирует данный сектор экономики в стране. Уровень его развития, измеряемый по общепринятым в развитых странах показателям, явно недостаточен. Так, на 1000 россиян приходится в среднем лишь 6-7 малых предприятий, тогда как в странах - членах Европейского союза - не менее 25-35. Лишь города Москва и Санкт-Петербург по плотности малого предпринимательства приблизились к уровню Западной Европы. На 1000 жителей в этих столичных городах приходится от 20 до 23 малых предприятий соответственно.

По данным экспертов, в государствах Западной Европы доля малого бизнеса в ВВП составляет 50-60 %, в Японии достигает 90 %, в России же этот показатель не превышает 3-5 %. По словам президента Ассоциа-

б2

ции российских банков (АРБ) Гарегина То-суняна, объем кредитования малого бизнеса в РФ в 15 раз меньше, чем в развитых европейских странах, и в 20 раз ниже, чем в Японии. Для того чтобы малый бизнес стал цементирующей основой российской экономики, ему необходимы заемные средства, главным источником которых являются банки. До недавних пор кредитование малого бизнеса в РФ считалось вотчиной небольших региональных банков, а количество крупных финансовых институтов, выдававших такие кредиты, можно было пересчитать по пальцам одной руки. В настоящее время ряд крупных банков, таких как ВТБ 24, Альфабанк, МДМ-банк, Банк Москвы, а также небольшие региональные кредитные организации охотно предлагают различные кредитные услуги для малых предприятий. Новый расклад на банковском рынке обусловлен несколькими факторами. Во-первых, конкуренция в сегменте кредитования крупных корпоративных клиентов чрезвычайно высока, поскольку большинство таких предприятий уже имеют надежных партнеров в банковской сфере, и у них не возникает потребности что-либо менять. Наряду с этим, несмотря на возрастающие риски, жесткая борьба между банками идет и на рынке потребительского кредитования, что неизменно приводит к снижению маржи. Сектор кредитования малого бизнеса с маржой на уровне 6 % является одним из самых доходных на банковском рынке, подчеркивают специалисты. Таких показателей нет ни в корпоративном секторе, ни у розницы. И хотя ставки по розничным кредитам выше, доходность в этом сегменте падает вместе с качеством кредитных портфелей. Малый же бизнес, напротив, показывает довольно низкую долю просрочки. Во-вторых, банки активно пытаются диверсифицировать свой кредитный портфель. Логика здесь простая: трудности даже одного крупного корпоративного клиента могут вызвать у банка головную боль, а проблемы пусть и нескольких, но небольших клиентов - малых предприятий - никак не повлияют на качество кредитного портфеля банка, так как суммы кредитов невелики. И, наконец, третья причина возросшего интереса к малому бизнесу - стремление кредитных организаций занять свою нишу на достаточно перспективном рынке и тем самым обес-

печить себе клиентскую базу на будущее. Поскольку аппетиты рынка по-прежнему далеки от насыщения, Россию в дальнейшем ожидает всплеск кредитования малого бизнеса. Эксперты утверждают: ежегодно малый бизнес получает банковских кредитов на сумму 7-10 млрд долл. США. Малое предприятие в среднем берет 40000-50000 долл. США, а в стране таких «малышей» около 1 млн, поэтому, по оптимистичным прогнозам, уже через пять лет рынок вырастет до 50-60 млрд долл. США.

По данным Ассоциации российских банков, средняя ставка, по которой получали кредиты малые предприятия у банков столицы, равнялась 17,6 %, на Урале - 17,8 %, в Поволжье - 17,5 %. На этом фоне выделялась Московская область, где средняя кредитная ставка находилась на уровне 15,7 %, а также Южный федеральный округ, где этот показатель был выше среднерыночного и достигал

20,5 %. Правда, по словам вице-президента Ассоциации российских банков Владимира Киевского, уже наметилась тенденция к выравниванию кредитных ставок на российском рынке, как, впрочем, и к общему их снижению. При кредитовании малого бизнеса, как правило, залогом выступает жилая и нежилая недвижимость, различное оборудование, автомобили, находящиеся в собственности предприятия или его владельца. Оценку залога банки проводят чаще всего своими силами, не привлекая оценочные компании. Обеспечение должно покрывать сумму кредита и проценты за весь срок кредитования. При этом кредитная организация исходит из ликвидности залога и принимает в расчет не более 70 % его оценочной стоимости. Кроме того, часто банки требуют застраховать залоговое имущество. Иногда дополнительно требуется застраховать жизнь и здоровье владельцев бизнеса.

Проблемой повышения доступности финансирования для предпринимательства Правительство России озаботилось больше двух лет назад, когда премьер-министр Михаил Фрадков подписал постановление о программе поддержки малого предпринимательства на 2005-2008 гг. Начиная с 2005 г., в рамках ведомственной программы Министерства экономического развития (МЭРТ) создаются региональные гарантийные фонды, которые предоставляют недостающее

залоговое обеспечение при кредитовании малых предприятий банками. Предприниматель, которому не хватает 50-60 % обеспечения, но чей проект одобрен банком, может обратиться в такой фонд и получить залоговое обеспечение. Кроме того, из городских бюджетов бизнесменам компенсируется часть расходов, связанных с получением кредита в банке. К примеру, практикуется частичное субсидирование процентной ставки. Таким образом, малый бизнес имеет возможность получить средства с меньшими издержками. Одним из приоритетных направлений программы МЭРТ является финансирование начинающих предпринимателей. «Мы будем давать деньги в региональные фонды поддержки малого предпринимательства, чтобы предприятиям выдавались небольшие кредиты под символические проценты», - отметил директор департамента государственного регулирования в экономике Минэкономразвития Андрей Шаров. В первый год реализации программы федеральный бюджет выделил на эти цели

1,5 млрд руб. В 2007 г. эта сумма возросла до 4 млрд руб.

Кроме того, для повышения уровня финансовой культуры в 2007 г. разработана и уже начала реализовываться образовательная программа для субъектов малого предпринимательства. При 200 бизнес-инкубаторах, созданных в 60 регионах страны, открыты специальные курсы для предпринимателей. При этом часть средств на оплату курсов вносит государство, другую часть - сам предприниматель. Если программа проработает 3-4 года, уровень знаний бизнесменов в финансовой сфере существенно возрастет, считают представители МЭРТ.

В настоящее время с участием Федерального фонда поддержки предпринимательства разработаны финансово-кредитные механизмы, которые должны обеспечить более свободный доступ малых и средних предприятий к источникам финансирования

и, что особенно важно, позволить многим стартующим предприятиям начать с нуля свой собственный бизнес.

Гарантийный фонд - это фактически часть активов Федерального фонда поддержки предпринимательства в виде неснижаемо-го остатка денежных средств, находящихся на счетах Банка-агента, предназначенных для

обеспечения взятых фондом обязательств по договорам поручительства.

Цель создания гарантийного фонда -реализация закрепленного действующим законодательством права Федерального фонда выступать гарантом по кредитам, предоставляемым банком-агентом субъектам малого предпринимательства на коммерческой основе для реализации конкретных программ и проектов в области малого предпринимательства.

Цель функционирования гарантийного фонда - расширение доступа субъектов малого предпринимательства к кредитным ресурсам, увеличение ресурсного обеспечения программ поддержки малого предпринимательства путем привлечения внебюджетных источников финансирования.

Средства гарантийного фонда обеспечивают следующие направления деятельности Федерального фонда:

- привлечение кредитных ресурсов из внебюджетных источников для реализации программ и проектов в области малого предпринимательства;

- возмещение потерь по невозвращен-ным в установленный срок кредитам;

- компенсация разницы в процентных ставках кредитору.

Гарантийный фонд формируется в размерах, утвержденных Федеральной программой поддержки малого предпринимательства, и размещается на расчетных счетах, открытых Федеральному фонду в банке-агенте. Банк-агент уплачивает Федеральному фонду проценты на неснижаемый остаток средств, согласно заключенному между ними договору на расчетно-кассовое обслуживание.

Основными источниками формирования гарантийного фонда Федерального фонда являются:

- выделяемые на эти цели средства Федерального бюджета;

- внебюджетные источники;

- собственные средства Федерального фонда;

- иные, не запрещенные действующим законодательством, поступления.

Управление гарантийным фондом осуществляет правление и попечительский совет Федерального фонда в пределах своей компетенции, определенной уставом Федерального фонда (принимают решения о предос-

тавлении гарантий (поручительства) и размерах компенсационных выплат по процентам за кредит).

Принятие решения о предоставлении гарантий осуществляется при условии предоставления следующих документов:

- региональный фонд представляет программу, утвержденную региональными органами исполнительной и законодательной власти и прошедшую конкурсный отбор инвестиционных программ и проектов в Федеральном фонде;

- официальное письмо от администрации региона о размере средств, предусмотренных в бюджете региона на формирование Гарантийного фонда и порядке его размещения (как по закону в регионе аккумулируются бюджетные средства в казначействе или в коммерческом банке);

- официальное письмо от регионального банка-агента с согласием на участие собственными средствами в кредитовании субъектов малого предпринимательства на паритетной основе и наличии у Банка собственной программы поддержки малого бизнеса.

Средства гарантийного фонда могут расходоваться на следующие цели:

- ежеквартальную выплату компенсации разницы в процентных ставках между процентной ставкой, установленной в кредитном договоре, и, например, половиной ставки Центрального Банка РФ, действующей на начало текущего квартала;

- возмещение просроченной задолженности по кредиту при наступлении гарантийного случая.

Решение о размере выплачиваемой компенсации по процентным ставкам принимается попечительским советом Федерального фонда.

Региональные фонды содействия кредитованию предпринимательства или гарантийные фонды, созданные с участием региональных бюджетов, действуют более чем в 20 субъектах Российской Федерации, в том числе Архангельской, Тульской, Пермской, Ленинградской, Новосибирской, Кемеровской, Белгородской, Воронежской, Ростовской, Московской областях, Алтайском крае, Республике Коми, Республике Мари-Эл, Удмуртии. Например, успешно работает по схеме предоставления поручительств Удмуртский государственный фонд поддержки

малого предпринимательства, образованный Правительством Удмуртской Республики в 1995 г.

Основные направления деятельности Фонда:

- реализация государственной программы поддержки малого предпринимательства;

- формирование инфраструктуры поддержки малого бизнеса. Созданы 12 предприятий инфраструктуры, среди которых 6 муниципальных фондов и социально-деловых центров в городах и районах республики, а также 6 предприятий, оказывающих организационно-консультационную поддержку малого бизнеса;

- финансовая поддержка предприятий малого бизнеса, которая включает в себя как механизмы прямого финансирования путем выдачи займов и предоставление оборудования в лизинг, так и косвенного - гарантии для получения кредитов в банках;

- информационно-консультационная деятельность. Проведение семинаров, круглых столов по вопросам ведения предпринимательской деятельности.

Схемы поддержки малого и среднего предпринимательства, а также схемы финансирования обсуждались на круглом столе, который прошел под эгидой корпоративного журнала ВТБ «Энергия успеха» 24 октября 2007 г. в г. Москве. Круглый стол бы посвящен проблемам и перспективам развития кредитования малого и среднего бизнеса в России. В мероприятии приняли участие представители власти, банков, общественных организаций, а также малого и среднего бизнеса из различных регионов страны. В рамках круглого стола обсуждались вопросы, касающиеся государственной поддержки малого предпринимательства и инноваций в кредитовании. В чем же состоит помощь государства? Оно готово из созданных в регионах специализированных фондов предоставлять банкам гарантии под ссуды, которые получают предприниматели. О формах поддержки, оказываемой малому бизнесу правительством Москвы, рассказал первый заместитель руководителя Департамента поддержки предпринимательства Правительства Москвы Александр Карпов: «В 2006 г. был создан Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, который предоставляет по-

ручительства по кредитам для малого предпринимательства в случае, если у заемщика недостаточно обеспечения. Сегодня это одна из крупнейших организаций, позволяющих расширить доступ субъектов малого бизнеса к кредитным ресурсам банков. В настоящее время реализуется шестая по счету целевая программа поддержки и развития малого предпринимательства. Мы заключили соглашение с 15 крупнейшими банками и не проводим экспертную оценку заемщика, полностью полагаясь на кредитные программы выбранных финансовых организаций. По итогам девяти месяцев 2007 г. 324 предпринимателя воспользовались этим видом поддержки».

Александр Карпов рассказал и о другом механизме помощи малому бизнесу - субсидировании процентной ставки. "Если крупное предприятие занимает на рынке средства по ставкам 9-10,5 %, то для малого бизнеса ставка по кредиту составляет 15 %. В этом случае мы предоставляем субсидию в размере до 75 % ставки рефинансирования - поясняет Карпов. - Эти средства направляются на

поддержку предпринимателей, планирующих за счет займа увеличить свои основные средства либо приобрести сырье и комплектующие для собственного производства».

Таким образом, сформированы реально работающие механизмы поддержки финансирования предпринимательства в России. Одной из наиболее эффективных форм поддержки, служащей реализации целей государственной политики, является создание региональных гарантийных фондов. Проводимая государством целенаправленная политика, стимулирующая финансовые структуры к вложению средств в малый бизнес, может способствовать интенсивному росту сектора малого и среднего предпринимательства.

Поступила в редакцию 15.01.2008 г.

Levina E.I. Problems of business financing and mechanisms of state support. In the article the main problems of small business financing are shown. Possible variants to raise accessibility of business financing are also proposed in the article.

Key words: business; business financing; state support of small business.

АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РЕГИОНЕ

А.Ю. Манохин

Одним из приоритетных направлений региональной политики является стратегия развития малого предпринимательства. При разработке стратегии развития малого предпринимательства в регионе, независимо от выбранного сценария, первоочередной задачей является подготовка информационноаналитической базы, в связи с чем в статье проведен анализ состояния и проблем малого предпринимательства в Тамбовской области.

Ключевые слова: малое предпринимательство, анализ малого предпринимательства, малое предпринимательство в Тамбовской области.

Одним из приоритетных направлений региональной политики является развитие малого бизнеса. Решение этой задачи требует создания благоприятных правовых и экономических условий для интенсивного развития малого предпринимательства, которое в свою очередь способствует формированию рыночной структуры экономики, росту налогооблагаемой базы для бюджетов всех уровней, обеспечивает занятость населения и насыщает рынок товарами и услугами.

В связи с этим при разработке стратегии региона, независимо от выбранного сценария, актуальной задачей является подготовка информационно-аналитической базы. В целях систематизации процедуры и результатов могут быть выделены следующие виды аналитических работ:

- Традиционный анализ материалов региональной статистики;

- Анализ исторического аспекта развития региона;

бб