Ипотека со всеми составляющими

К концу 2021 года ВТБ и ДОМ.РФ намерены разработать универсальную программу поддержки заемщиков в регионах. Единый стандарт ипотечного кредитования должен включать в себя инструменты господдержки, в последние годы обеспечившие рынку небывалую ранее динамику. Модернизация программы льготной ипотеки в РФ как раз направлена на поддержку регионов — перегретыми сейчас выглядят рынки крупных мегаполисов. Программа ДОМ.РФ и ВТБ будет ориентирована на системное решение одной из основных задач экономического развития страны — обновления жилищного фонда для отдельных категорий граждан, кому такая поддержка необходима в первую очередь. Ее условия предполагают возможность субсидирования первого взноса и ставки по кредиту.

Коррекция схем поддержки ипотечных заемщиков позволит сфокусировать работу этого института на решении социальных проблем

Фото: Алексей Романов, Коммерсантъ / купить фото

ВТБ и ДОМ.РФ объявили о разработке универсальной региональной программы поддержки ипотечных заемщиков в рамках Петербургского международного экономического форума (ПМЭФ). Меморандум о разработке такой программы подписали заместитель президента—председателя правления ВТБ Анатолий Печатников и заместитель генерального директора АО ДОМ.РФ Артем Федорко. Цель программы достаточно очевидна: интегрировать существующие сейчас принципы поддержки ипотеки в регионах в единую и прозрачную систему, что должно повысить эффективность всего процесса для банков и для потребителей — сейчас она слишком фрагментирована.

По оценкам ДОМ.РФ, на всей территории России реализуется более 240 региональных жилищных программ. Распространенные предположения о том, что в России мало и слабо поддерживают ипотечные решения жилищных проблем, реальностью опровергаются. Но в нынешнем состоянии эта система очень мозаична и сложна — по крайней мере сложно рассчитывать на то, что услуги по получению господдержки будут оказываться заемщикам в режиме «одного окна», хотя бы потому, что единого технического оператора у системы нет. ДОМ.РФ уже разработан Единый стандарт сопровождения программ государственной поддержки в жилищной сфере, создана платформа на базе информсистемы наш.дом.рф, но это решает только часть проблемы. В многочисленных программах участвует лишь ограниченный круг банков-кредиторов, тогда как для банковских групп федерального уровня адаптация каждой из сотен мер поддержки в регионах к существующим продуктам — зачастую технически сложная задача.

Проект ВТБ и ДОМ.РФ, собственно, и предполагает создание универсальной региональной программы поддержки — один раз проделав эту работу, можно пользоваться результатами в течение многих лет. К ней же смогут подключаться и другие банки. «Мы убеждены, что для этого необходимо объединение многочисленных региональных программ в единый проект с одним техническим оператором, который позволит российским семьям получать реальную поддержку в своем регионе и выбирать ипотеку в удобном для обслуживания банке. Профессиональная экспертиза таких крупных игроков, как ВТБ и ДОМ.РФ, позволит учитывать интересы всех клиентских сегментов»,— отмечает Анатолий Печатников. «Надеюсь, новую программу поддержат и другие кредитные организации»,— говорит Артем Федорко. Разработка такой программы займет ближайшие полгода: ее рабочий вариант стороны намерены представить к четвертому кварталу 2021 года.

Напомним, о проекте объявлено как раз в тот момент, когда основная федеральная программа поддержки ипотеки была продлена на год, а Банк России существенно ее модифицировал — на фоне очень бурного роста ипотеки в России ЦБ обеспокоен явными признаками перегрева этого рынка и строительного рынка в крупных мегаполисах, речь в первую очередь идет о Москве, Санкт-Петербурге и юге России, где субсидирование государством ипотеки вызывает сейчас снижение доступности жилья из-за быстрого роста цен жилой недвижимости на локальных рынках. Задачи изменений в схеме субсидирования ипотеки — подтолкнуть крупных девелоперов к освоению региональных рынков, и именно в этой точке должен сработать стандарт ВТБ и ДОМ.РФ: рост ипотечного спроса в регионах должен совпасть с активизацией спроса на местные программы поддержки.

По оценкам ВТБ, в первом полугодии 2021 года выдачи ипотеки в целом по РФ могут вырасти до 2,7 трлн руб. Продажи во втором полугодии, видимо, будут близки к уровню первого, то есть за год рынок прирастет новыми кредитами больше чем на 5,4 трлн руб., увеличившись примерно на четверть. Государство в течение 2021 года постепенно переходит к адресности в ипотечной составляющей жилищной политики. Стандарт ВТБ и ДОМ.РФ призван, в свою очередь, сделать ее более акцентированной на решении социальных проблем. «За счет сочетания федеральных, региональных и отраслевых программ процентная ставка при покупке квартиры может составить 3,5%, а если в семье родился ребенок с начала 2018 года — 2,5%. При покупке квартиры или ИЖС на селе процентная ставка может составить от 0,1% до 1%. Такие условия позволят гражданам, перед которыми у регионов есть обязательства по улучшению жилищных условий, оперативно решить свой квартирный вопрос»,— поясняет Артем Федорко.

В ВТБ отмечают, что для банка сейчас стратегическое значение приобретает поддержка семей с детьми. «Новые условия господдержки станут существенным дополнением к действующей в нашей стране программе семейной ипотеки, по которой российские банки уже выдали порядка 400 млрд руб., а ВТБ планирует довести объем кредитования до 130 млрд руб. к 2023 году»,— заявили в банке. Впрочем, в любом случае появление единого регионального стандарта должно и снизить всеобщие издержки, в том числе временные, и повысить доступность ипотечных продуктов по всей стране. Отметим, что на ПМЭФ сделан еще один шаг к упрощению и удешевлению ипотеки и операций с недвижимостью: ВТБ и Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр), подписав соответствующее соглашение о сотрудничестве, объявили о готовности полностью перейти на электронное взаимодействие и перевести все регистрационные действия по объектам недвижимости в цифровой формат. Ключевым направлением в рамках соглашения станет развитие digital-сервисов для заемщиков, переход на электронные закладные для всех видов ипотечных сделок, модернизация и упрощение сервиса электронной регистрации с увеличением доступности и безопасности проведения регистрационных действий в цифровом формате.

Прямыми последствиями этой работы будут резкое увеличение скорости регистрационных действий с недвижимостью и возможность исключить из процесса посещение МФЦ. «Сейчас Росреестр оказывает 79% всех услуг в электронном виде. В интересах заявителей мы совершенствуем работу сервисов, делаем их удобнее и доступнее. Ключевую роль здесь играет сотрудничество с профессиональными участниками рынка, банковским сообществом. Реализация соглашения позволит вывести на новый уровень электронное взаимодействие Росреестра и банка ВТБ в сфере государственной регистрации недвижимости»,— говорит глава Росреестра Олег Скуфинский. «ВТБ и Росреестр решили объединить усилия и создать цифровой сервис, который позволит проводить любое регистрационное действие с объектом недвижимости, не выходя из дома и совершая для этого не более одного клика»,— отметил Анатолий Печатников. В целом же, говорит он, это часть пути к стратегической цели ВТБ — возможности для всех клиентов банка проводить до 100% операций «в короткие сроки и в цифровом виде».