Финансовая грамотность населения фактор роста национального благосостояния

УДК 330.5:336

И.В. Манахова

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ -ФАКТОР РОСТА НАЦИОНАЛЬНОГО БЛАГОСОСТОЯНИЯ

В статье дано определение финансовой грамотности, исследуются ее основные элементы: установки, знания, практические навыки. Обоснована концепция финансовой грамотности, включающая знания базовых финансовых теорий, способность их использовать на практике, принимать экономически выгодные решения, способствующие улучшению личного финансового состояния. Исследована характеристика финансовых возможностей и компетенций: 1) управление бюджетом (ведение учета доходов и расходов, умение сберегать); 2) перспективное финансовое планирование; 3) рыночный выбор (сравнение предложений различных банков и стоимости различных финансовых продуктов перед принятием решения, знание о государственном страховании вкладов); 4) получение помощи (изучение возможностей и способов защиты прав потребителей). Представлен анализ эмпирических данных, выявляющий низкий уровень финансовой грамотности россиян. Рассматриваются механизмы повышения финансовой грамотности от нано- до мегауровня. Показана взаимосвязь финансовой грамотности и благосостояния населения.

Ключевые слова: финансовая грамотность, финансовые знания, умения, навыки, финансовые возможности, национальное благосостояние.

I.V. Manakhova

FINANCIAL LITERACY OF POPULATION AS A FACTOR OF NATIONAL WELFARE GROWTH

The paper provides a definition of financial literacy, examines its basic elements: attitudes, knowledge, practical skills. The author substantiates the concept of financial literacy, including knowledge of basic financial theories, the ability to use them in practice, making cost-effective decisions that improve personal financial state. The paper investigates the characteristics of financial capacity and competency: managing the budget (accounting revenues and expenditures, ability to save), 2) long-term financial planning, and 3) market choice (comparison of offers from different banks and comparison of the price of various financial products before making a decision, the knowledge about the state deposit insurance), 4) financial assistance (exploring the possibilities and ways to protect consumers' rights). The author analyses empirical data that shows low level of financial literacy in Russia and suggests mechanisms to improve the financial literacy from nano- to mega- level. The interrelation of financial literacy and welfare is shown.

Key words: financial literacy, financial knowledge, attitudes, practical skills, financial capability, national welfare.

Серьезным уроком мирового финансового кризиса стало осознание острой необходимости повышения финансовой грамотности, что является важным усло -вием построения новой глобальной экономики, кото -рая будет защищена от повторных рисков и потерь. Начать этот процесс необходимо с наноэкономическо -го уровня - финансовой грамотности отдельного чело -века.

Ученые связывают наноэкономику с экономическими отношениями в поведении отдельных «физических лиц» и возможностями их учета в регулировании макроэкономических и микроэкономических систем [1 - 3]. Основой данного подхода является попытка расширить возможности воздействия государства на решения индивидов о потреблении, сбережении, инвестициях и предпринимательстве, чтобы мобилизовать их денежные средства в развитие национальных проектов и инновационной экономики.

Массовыми потребителями финансовых услуг наряду с юридическими лицами являются физические лица, простые граждане, которые в большинстве своем не имеют базового финансового образования, что ограни -чивает возможности принятия правильных рациональных решений для обеспечения индивидуального фи -нансового благополучия. Расширение спектра финансовых продуктов, их усложнение, перекладывание от -ветственности с правительства и финансовых учрежде -

ний на частных лиц наряду с растущей ролью индивидуальных пенсионных накоплений сделают финансовое образование необходимым для всех потребителей, а финансовую грамотность - важнейшим инновационным фактором развития экономики.

Уровень финансовой грамотности оказывает влияние на текущее финансовое планирование и управление финансовыми средствами отдельных граждан и домохозяйств, а также на их возможности в отношении долгосрочных сбережений и инвестиций. Потребители, неэффективно управляющие своими растущими финансовыми обязательствами, становятся уязвимыми пе -ред лицом финансовых кризисов, что угрожает стабильности финансовой системы как на национальном, так и на международном уровне.

Причины повышения финансовой грамотности населения:

- недостаточный уровень доверия граждан к финансовой системе;

- низкий уровень осведомленности подавляющего большинства российски х граждан о спектре финансовых услуг (какие услуги существуют и для чего они нужны);

- недостаточный уровень знаний по минимизации рисков при осуществлении финансовых операций;

- недостаточный уровень знаний своих прав и последовательности действий в случае возникновения проблем при использовании финансовых услуг;

- дестабилизация ситуации на финансовом рынке, которая вызывает повышенный интерес со стороны СМИ и порождает не всегда компетентное освещение финансовых вопросов;

- крайне низкая доля институциональных инвесторов, недоверие к долгосрочным инвестиционным фи -нансовым инструментам.

Недостаточная финансовая грамотность населения тормозит развитие отдельных финансовых инструментов и сегментов финансового рынка. Это очевидно в от -ношении развития сектора страхования и индивидуальных пенсионных планов. Повышение уровня финансо -вого образования может увеличить спрос на эти услуги.

Под финансовой грамотностью (ФГ) понимается совокупность знаний о финансовых рынках, особенностях их функционирования и регулирования, професси -ональных участниках и предлагаемых ими финансовых инструментах, продуктах и услугах, умение их использо -вать с полным осознанием последствий своих действий и готовностью принять на себя ответственность за при -нимаемые решения.

Финансовая грамотность определяет способность граждан:

- эффективно управлять личными финансами;

- осуществлять учет расходов и доходов домохозяйства, краткосрочное и долгосрочное финансовое план ировани е;

- оптимизировать соотношение между сбережен и-ями и потреблением;

- разбираться в особенностях различных финансовых продуктов и услуг, иметь актуальную информацию о ситуации на финансовых рынках;

- принимать обоснованные решения в отношении финансовых продуктов и услуг и осознанно нести ответ -ственность за такие решения;

- компетентно планировать и осуществлять пенси-о нные нак опл ения.

Финансовая грамотность включает следующие основные элементы: 1) установки (отношение к деньгам); 2) знания о финансовых услугах; 3) практические навыки.

Первый элемент - установки - это базис финансовой грамотности. Речь идет об отношении к деньгам, о формировании культуры финансового поведения, кото -рая начинается с планирования семейного бюджета, причем на длительную перспективу, и выработки стратегии реализации потребностей жизненного цикла. Однако пока знания и навыки долгосрочных стратегий финансового планирования не развиты, сохраняется привычка думать только о сегодняшнем дне. Именно эту установку можно и нужно изменить в ходе реализации программы повышения финансовой грамотности населения через формирование понимания того, что жизненный цикл любого человека включает определенные события, к которым необходимо подойти финансово подготовленным. Это создание семьи, рождение детей, покупка квартиры или дома, образование детей, пенсия. Решение всех этих задач сегодня невозможно без использования инструментов финансового рынка.

Другая важная установка, препятствующая развитию финансовой активности населения, - недоверие населения финансовым институтам. Преодоление такого отношения необходимо через убеждение людей в том, что существование данных институтов является нормой для любого современного общества, неотъемлемым и функциональным элементом рынка. Государственная программа должна сосредоточиться в первую очередь на формировании установок и базисных знаний и навыков на финансовом рынке, финансового минимума, причем делать это следует через информирование о моделях поведения, рассчитанных на удовлетворение определенной потребности.

Второй элемент - необходимые знания, которые должны включать понятия риска и доходности, дисконтирования, инфляции, понимание различий между реальным и номинальным измерениями, наличными и безналичными платежами, принципы и схемы функционирования финансового рынка, понимание природы и функций финансовых институтов, инструментов, азы юридической и налоговой грамотности, понимание границ ответственности финансовых институтов перед клиентами и клиентов перед финансовыми институтами, владение минимальным финансовым словарем и т.п.

Третий элемент - практические навыки: способность искать и находить информацию о рынке, привычка следить за основными показателями рынка, умение читать договор и понимать содержащуюся в нем информацию, сравнивать между собой предложения различных компаний, подавать претензию или жалобу в том случае, если нарушены права и т.п. Необходимо сформировать привычку следить за событиями на финансовом рынке, например за уровнем процентных ставок по кредитам и депозитам, доходностью ПИФов, стоимостью страховых продуктов и т.п.

Концепция финансовой грамотности строится на последовательном алгоритме действий: знание базовых финансовых концепций ^ способность их использовать на практике ^ принятие экономически выгодных решений ^ улучшение личного финансового состояния. Финансовая грамотность расширяет финансовые возможности индивида и позволяет перейти от простых тестов по финансовым знаниям к формированию широкого спектра компетенций для принятия финансовых решений (табл. 1).

Т а б л и ц а 1

Финансовые возможности и компетенции

Финансов ье возможности Финансо вые компетенции

У прав лен ие бюджетом - Вести учет доходов и расходов; - умение сберегать и знать формы накопления; - умение брать кредит и перекредитовываться; - способность оценит ь риски

Перспективное планирование - Личное финансовое планирование на будущее; - финансовое обеспечение в течение жизненного цикла; - прогнозирование доходности финансовых активов

Рыночный выбор - Умение сравнивать предложения различных банков и стоимость различных финансовых продуктов перед принятием решения; - знания о государственном страховании вкладов; - способность выбирать оптимальные условия кредитования; - умение оценивать доходность ставок по депозитам, изучать документы перед подписанием договора

Получение помощи - Изучить возможности и способы защиты прав потребителей; - возможности реструктуризации долга; - способы разрешения конфликтов

Компетентный потребитель, обладающей финансовой грамотностью и финансовыми возможностями, способен эффективно распоряжаться своими средствами, выбирать действительно нужный для себя продукт. В этой связи финансовая грамотность становится важ -ным средством против бедности, одним из способов снижения экономических рисков.

Анализ финансовой грамотности российского насе -ления показывает, что 5 5% населения РФ вообще не пользуется банковскими услугами. Лучше всего люди осведомлены о потребительских кредитах; инвестици -онные портфели и кредитные карты менее популярны. Банковские услуги в России востребованы: 16% населения хранят деньги на депозитах, 14% взяли кредиты. Денежными переводами пользуются и интересуются как минимум 30% людей. Объем переводов в год увеличивается примерно на 60%. Во втором квартале 2009 г. из России ушло 2,1 млрд дол., причем 89% из них - в страны СНГ [2].

В мире финансовым ликбезом активно занимаются в последнее десятилетие. В России в этот процесс начался относительно недавно, в большей степени под влиянием финансового кризиса. Национальным агент -ством финансовых исследований (НАФИ) были иници -ированы исследования при участии и поддержке Ассоциации регионал ьных банков России (июнь 2008 г.), ГУ-ВШЭ, Всемирного Банка (май 2009 г.). Основная цель исследования - выявление критериев финансовой грамот -ности населения и путей ее повышения. Для достижения поставленной цели были проведены интервью с участниками и экспертами финансового рынка и анкетирование населения.

В рамках исследования респондентам было пред -ложено ответить на ряд вопросов с целью определить наиболее интересную тематику и форму мероприятий по финансовому просвещению (табл. 2).

Т а б л и ц а 2

Результаты анкетирования россиян о личных финансах, %

Область интересов Результат

Какие права потребителей защищают законы и что делать, когда их впервые нарушили? 31

Как разработать пенсионный план и какие методы доступны для достижения высокого дохода после выхода на пенсию? 26

Не интересует любая из таких тем 25

Что делать, чтобы «не утонуть» в долгах при использовании кредита? 22

Как планировать покупки длительного пользования (машины, квартиры, дачи) и оценить возможности их осуществления? 19

Какую информацию следует брать во внимание при подписании договора с банком или другой финансовой компанией? 18

Согласно результатам анкетирования, среди россиян наибольший интерес вызывает проблема защиты прав потребителей финансовых услуг (31%). Остальные предложенные темы вызвали примерно одинаковый интерес у респондентов - пенсионное обеспечение, планирование покупок длительного пользования ин -тересует по 20 % респондентов. Однако 25% граждан вообще не интересуются данными проблемами.

По мнению россиян, повышением финансовой грамотности должны заниматься: государственные орга-

ны, регулирующие финансовые рынки (34%), независимые финансовые консультанты (29%), НКО и общественные организации по защите прав потребителей (24%), институты высшего образования экономического и финансового профиля (23%). В целом, анализ данных показывает, что уровень финансовой грамотности российского населения в настоящее время чрезвычайно низок, и его повышение - актуальная потребность для всех участников рынка.

Высокая финансовая грамотность населения страны оказывает положительное влияние на экономику государства, на уровень благосостояния и доходы граждан:

- повышает уровень пользования финансовыми продуктами, прозрачность финансовых рынков, стабильность рынков;

- способствует увеличению числа добросовестных заемщиков, снижает степень кредитных и репутацион-ных рисков банков;

- повышает финансовое благосостояние граждан благодаря рационализации семейных бюджетов, увеличению горизонта планирования, развитию способности управлять финансами в течение жизненного цикла семьи;

- обеспечивает защиту от мошенничества, повышает финансовую безопасность граждан.

Эксперты полагают, что рост финансовой грамотности приведет к стабильному повышению уровня пользования финансовыми продуктами, расширит спектр услуг, их доступность и т.д. В связи с этим как государство, так и финансовые институты активно разрабатывают программы повышения финансовой грамотности населения и механизмы их реализации от нано- до мегауровня.

На наноуровне механизм повышения финансовой грамотности включает: финансовое образование индивидов, самообразование, опыт родителей. На микроуровне этот процесс реализуется через консультирование независимых финансовых советников, информационную помощь локальных финансовых институтов, интерент- обучение, финансовое образование. Немаловажную роль в этом процессе может сыграть система образования от школы до вуза. На мезоуров-не существует механизм повышения финансовой грамотности населения посредством участия банковского сектора (реклама, различные банковские акции, персональные рассылки, индивидуальный поход к клиенту, разъяснительная работа, практические навыки использования банковских карт и т.д.). Проводятся семинары повышения квалификация банковских сотрудников, которые непосредственно взаимодействуют с клиентами. На макроуровне формируется механизм государственного регулирования, к которому относятся создание, поддержка и реализация целевых программ и проектов, направленных на повышение финансовой грамотности граждан с учетом особенностей социально-экономических условий страны и накопленного российского и мирового опыта. В текущем году Минфин России выделил на эти цели более 3,5 млдр руб. Разработана государственная программа «Развитие финансового образования и финансовой грамотности (2011 - 2015 гг.)» [4]. На мегауровне зарубежный опыт показывает, что тактика и стратегия мирового сообще-

ства в области финансовой грамотности весьма разнообразны и включают различные механизмы ее повышения: семинары, тренинги, образовательные программы. В США создана Национальная коалиция по повышению финансовой грамотности, включающая 1 60 организаций (из 5 0 стран), в том числе правительственные структуры, бизнес, частных лиц. Со временем многие из них запустили собственные мини-кампании по повышению финансовой грамотности.

В ближайшие десятилетия потребность в повышении уровня финансового образования в развитых и раз -вивающихся странах будет увеличиваться. В развивающихся странах повышение уровня финансовой грамотности может способствовать сокращению уровня бед -ности. Более высокий уровень финансового образования обеспечивает понимание гражданами особенностей работы пенсионной и налоговой системы, что мо -

жет способствовать собираемости налогов и развитию малого и среднего бизнеса.

Таким образом, повышение финансовой грамотности приведет к большей стабильности финансовой системы , особенно в условиях перехода на режим инфляционного таргетирования, улучшению уровня жизни населения и повышению национального благосостояния.

1. Иншаков О.В. Наноэкономика и экономическая генетика. Волгоград, 2007.

2. Клейнер Г.Б. Наноэкономика. Анатомия еще одного странного российского феномена // Юридический вестник. 1997. № 22.

3. Клейнер Г.Б. Современная экономика России как «экономика физических лиц» // Вопросы экономики. 1996. № 4.

4. Развитие финансового образования и финансовой грамотности (2011-2015 гг.). URL: www.minfin.ru.

5. URL: www.arb.ru.

удк 330.341 Н.В. Манохина

«ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ ЛОВУШКИ» И ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЙ ВАКУУМ В РОССИЙСКОЙ ИННОВАЦИОННОЙ СРЕДЕ

Предметом исследования в статье являются атрибуты, объективно имманентные инновационной среде - это устойчивые неэффективные институты, имеющие самоподдерживающий характер («институциональные ловушки»), и отсутствие или недостаток в институциональной системе формальных и неформальных институтов, взаи-мосвязей между ними (институциональный вакуум). Раскрываются их содержание, формы и способы преодоления, адаптированные к российским условиям, выявленные на основе использования общенаучных методов и методов институционального анализа. Результаты данного исследования могут служить базой для теоретических и прикладных разработок механизмов формирования эффективной инновационной среды.

Ключевые слова: институты, инновации, инновационная экономика, «сколковский синдром», « институциональные ловушки», институциональный вакуум.

N. V. Manohina

INSTITUTIONAL TRAPS AND INSTITUTIONAL VACUUM IN THE RUSSIAN INNOVATION ENVIRONMENT

The paper studies the attributes that are objectively inherent to innovation environment, they are strong ineffective institutions that can be called institution a traps, the lack of or deficiency in the institutional system of formal institutions and informal institutions and relationships between them (institutional vacuum). The author explores their meaning, forms and ways of overcoming them adapted to Russian conditions, identified through the use of general scientific methods and techniques of institutional analysis. The results of this study can serve as a basis for theoretical and applied development of mechanisms of effective innovation environment.

Key words: institutions, innovation, innovation economy, «Skolkovo syndrome», institutional trap, institutonal vacuum.

Одной из закономерностей формирования эффективной инновационной среды является преодоление институциональных ловушек, образование которых -процесс объективный, и значит, неизбежный. Выход из институциональной ловушки - процесс длительный, сложный, требующий системного подхода. Другой закономерностью формирования эффективной инновационной среды является преодоление возникающего институционального вакуума - отсутствия необходимых, комплементирующи х, поддерживающих институтов, взаимосвязей между ними. Характеристики российской

инновационной среды позволяют утверждать, что ей присуща инерционность, «вязкость», многообразие институциональных ловушек наряду со значительными зонами институционального вакуума. Все это дает отрицательные эффекты - инновационные стимулы уже на начальной стадии инновационного цикла не отличаются высоким уровнем и достаточно быстро гаснут в процессе перехода от одной стадии к другой. Институтам, природа которых должна способствовать инновационному развитию, противостоят сильные институты, блокирующие инновационное развитие и препятствую-