Фундаментальная характеристика и особенности функционирования систем быстрых платежей

Чепаков Д.А.

ФУНДАМЕНТАЛЬНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА И ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СИСТЕМ БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ

Аннотация. Настоящая статья содержит анализ фундаментальных характеристик и особенностей функционирования систем быстрых платежей, в частности, в статье представлено сравнение процесса расчетов в операционных инфраструктурах классических платежных систем и систем быстрых платежей. Кроме того, рассмотрены особенности системы быстрых платежей Центрального банка Российской Федерации, представлена авторская схема функционирования двухфакторной операционной инфраструктуры системы быстрых платежей и механизмов управления участниками уровнем ликвидности на корреспондентских счетах, открытых на балансе Банка России.

Ключевые слова. Система быстрых платежей, платежная система Банка России, безналичные платежи, ликвидность в платежных системах

Chepakov D.A.

FUNDAMENTAL CHARACTERISTICS AND FUNCTIONAL FEATURES OF FAST PAYMENTS SYSTEMS

Abstract. The actual article analyzes key characteristics of fast payments systems functioning, in particular, by showing the comparison of the settlement processes, which occur within the operational infrastructure of the traditional payment system and the fast payments system. The article also considers the newly developed fast payment system of the Bank of Russia (FPS) by presenting the scheme of the FPS's two-factor operational infrastructure and analyzing the mechanisms for managing liquidity within the whole operational infrastructure of the BoR-PS (Bank of Russia Payment System) for transferring funds in FPS.

Keywords. Fast payments system, payment system of the Bank of Russia, cashless payments, liquidity within the payment systems

Модернизация и развитие транзакционных каналов предоставления платежных и расчетных услуг способствуют появлению инновационных сервисов и услуг, предоставляемых пользователям и клиентам в рамках платежных систем. Цифровизация различных сфер функционирования национальных финансовых рынков, развитие безналичных платежей, а также увеличение потребностей населения в скорости проведения платежей, в эффективном и бесперебойном функционировании расчетных мощностей платежных систем прямым образом повлияли на возникновение систем мгновенных безналичных расчетов (также - систем быстрых платежей).

Обслуживая розничные платежи физических лиц, а также операции юридических лиц, не являющихся кредитными организациями, и государственных органов власти, системы быстрых платежей играют в настоящий момент важнейшую роль в обеспечении функционирования национальных финансовых рынков и реализации отдельных аспектов денежно-кредитных политик стран. Их влияние на эффективность и бесперебойность функционирования национальных платежных систем обу-

ГРНТИ 06.73.55 © Чепаков Д.А., 2019

Дмитрий Александрович Чепаков - аспирант кафедры банков, финансовых рынков и страхования Санкт-Петербургского государственного экономического университета

Контактные данные для связи с автором: 191023, Санкт-Петербург, Садовая ул., д. 21 (Russia, St. Petersburg, Sadovaya str., 21). Тел.: +79062775782. E-mail: dmitry_chepakov@yahoo.fi. Статья поступила в редакцию 01.03.2019.

славливает повышенное внимание и интерес в их отношении со стороны национальных центральных банков.

Традиционно, для проведения классического платежа, иницированного физическим лицом, с использованием платежного поручения в системе несрочных расчетов требуется до 3-х рабочих дней (срок зачисления может меняться в зависимости от особенностей национального законодательства и сложности транзакционной операции). Кроме того, время направления платежа в операционную инфраструктуру платежной системы банком плательщика зависит как от времени функционирования платежного или расчетного механизма (с учетом выходных, нерабочих или праздничных дней, в течение которых большинство крупных платежных систем не работает), так и от тарифов на проведение транзакций (подавляющее большинство операторов крупных платежных систем в целях управления внутридневной операционной нагрузкой мощностей собственных платежно-расчетных механизмов предпочитает устанавливать гибкие тарифы на проведение платежей в зависимости от времени его направления в расчетную инфраструктуру в течение операционного дня).

Системы быстрых платежей, в свою очередь, нацелены на ликвидацию двух вышеупомянутых ограничений в процессе осуществления расчетов - скорости транзакционной операции и доступности сервиса платежной системы. Таким образом, система быстрых платежей [3, 5] может быть определена как «сервис безналичных переводов и платежей для розничных клиентов, доступный 24/7/365 и обеспечивающий мгновенное или близкое к мгновенному (в течение секунд) подтверждение транзакции для ее участников, вне зависимости от используемого платежного инструмента (перевода со счета, прямого списания, платежных карт или иного), а также механизмов клиринга и расчетов». Процесс исполнения платежа в инфраструктуре классической платежной системы (не являющейся ЯТ08-системой) и в инфраструктуре системы быстрых платежей представлен на рисунке 1.

Воскресенье

Понедельник

"1 Г""""

клиринг расчетные операции

Вторник

Классическая ПС)

т

распоряжение на перевод

распоряжение на перевод зачисление

зачисление

Система быстрых платежей

клиринг расчетные операции

отсрочка расчетных

операций

Рис. 1. Осуществление расчетов в рамках инфраструктуры платежных систем различных характеристик

В соответствии с представленной на рисунке 1 информацией (верхняя часть), проведение клиентского платежа в традиционных розничных платежных системах может быть сопряжено с временными разрывами между моментом формирования плательщиком распоряжения на перевод денежных средств (их непосредственного списания со счета плательщика) и зачислением средств на счет получателя, в частности, при инициировании платежа в течение выходного дня (воскресенье). Построение операционной архитектуры платежных систем на основе рейсов предполагает первоначальное накопление платежных распоряжений, их клиринг в режиме очередности и последующее направление в рейсовый формат исполнения между субъектами транзакционной операции.

Под «рейсовым форматом исполнения» автором подразумевается разделение операционного дня на специализированные периоды - рейсы - в рамках которых расчетными мощностями платежных систем осуществляются процедуры расчетов (приема к исполнению, логической и структурной проверки платежного документа, клиринга, списания и зачисления по корреспондентским счетам и пр.). При этом, за пределами рейсов или в рамках нескольких рейсов исполнение платежного распоряже-

ния не предоставляется возможным. Кроме того, непосредственное исполнение клиринга и расчетов в большинстве платежных систем может производиться только в течение отдельных рабочих дней или конкретных часов операционного дня, что существенно влияет на скорость окончательного исполнения. Данные лимитирования нормативно-правового и операционного характера предназначены для ограничения риск-событий, ведущих к возникновению кредитного риска при переводе денежных средств в инфраструктурах платежных систем.

Системы быстрых платежей построены на ином принципе функционирования. Как следует из нижней части рисунка 1, системы быстрых платежей предоставляют возможность моментального (или близкого к нему) осуществления платежной операции по корреспондентским счетам участников перевода (и, следовательно, финализации расчетов уже непосредственно в момент направления и получения денежных средств). При этом, операционным, расчетным и клиринговым центром должен быть разработан механизм проведения взаимозачетов и соответствующих операций транзакционного характера в условиях реального времени (или времени, максимально приближенного к реальному) в индивидуальном порядке на основании каждого поступившего распоряжения на перевод денежных средств.

Вместе с тем, платежная операция в рамках инфраструктуры системы быстрых платежей может быть осуществлена моментально с точки зрения получателя, однако, для операционного, платежного или клирингового центра финализация расчетов не наступит до момента проведения всех расчетных транзакционных операций. В этом проявляется существенное отличие системы быстрых платежей от иных платежных и расчетных механизмов - данные системы не требуют финализации транзакции по корреспондентским счетам кредитных организаций - участников расчетного процесса на момент зачисления денежных средств получателю. Вместе с тем, указанная особенность необратимо приводит к повышению вероятности возникновения финансовых рисков в инфраструктуре данных систем, что требует от регулирующих органов прибегать к построению дополнительных механизмов защиты и реализации специфических правил перевода денежных срежств (к примеру, осуществление переводов только в рамках доступной ликвидности на корреспондентском счете, открытом на балансе национального центрального банка и пр.).

В настоящий момент в мире действует свыше 20 систем быстрых платежей, среди которых можно отметить [3, с. 3]: Faster Payments (2008 г., Великобритания), SWISH (2012 г., Швеция), HOFINET (2001 г., Южная Корея), TIPS (2018 г., Европейский Союз), IBPS (2010 г., Китай), IMPS (2010 г., Индия), SPEI (2004 г., Мексика). Обратимся к отечественному опыту. 28 февраля 2019 года Центральный банк Российской Федерации запустил в техническую эксплуатацию систему быстрых платежей (СБП), которая ранее была успешно апробирована в рамках тестовой площадки Ассоциации ФинТех. Кредитными организациями, реализовавшими возможность для собственных клиентов осуществлять переводы в СБП с 28 февраля 2019 года стали: Газпромбанк, ВТБ, Альфа-банк, Промсвязьбанк, Банк «АК Барс», Райффайзенбанк, Тинькофф банк, Киви банк, СКБ-Банк, Росбанк, Совкомбанк и РНКО «Платежный центр» [4].

На первом этапе реализации проекта СБП Банком России были внедрены следующие типы переводов денежных средств: С2С - осуществление перевода денежных средств между двумя физическими лицами; Me2Me - осуществление перевода денежных средств одним физическим лицом между собственными банковскими счетами, открытыми в разных кредитных организациях. В дальнейшем, в соответствии с представленной Банком России информацией [3, с. 16], планируются к внедрению: C2B/C2G - платежи физических лиц в адрес юридических лиц за товары и услуги, пополнение физическими лицами инвестиционных, брокерских и пенсионных счетов, платежи физических лиц за государственные услуги, включая налоги и штрафы, а также оплата физическими лицами транспортных, коммунальных и иных услуг; B2C - возвраты денежных средств от юридических лиц физическим лицам; B2B - переводы/платежи между юридическими лицами (индивидуальными предпринимателями).

Среди основных целей внедрения системы быстрых платежей в Российской Федерации, Банком России были отмечены следующие [3, с. 16]: развитие рынка платежных услуг; снятие межбанковских барьеров при переводах между физическими лицами; предоставление инновационных и удобных сервисов для потребителей финансовых услуг; повышение привлекательности безналичных расчетов; снижение стоимости перевода для конечного потребителя; осуществление переводов в режиме онлайн.

Кроме того, в 2018 году, в соответствии с Указанием Банка России от 29.10.2018 № 4949-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 6 июля 2017 года № 595-П «О платежной системе Банка России», Банком России были внесены поправки в Положение № 595-П «О платежной системе Банка России» (далее - Положение № 595-П), в соответствии с которыми была определена новая структура платежной системы Банка России в составе трех следующих сервисов:

1) сервиса срочного перевода, предусматривающего выполнение процедур приема к исполнению распоряжений о переводе денежных средств незамедлительно по мере поступления распоряжений в Банк России и процедур исполнения распоряжений незамедлительно после успешного завершения процедур приема к исполнению (сервис классической ЯТ08-системы на валовой основе ИБО-принципа исполнения платежей);

2) сервиса несрочного перевода, предусматривающего выполнение процедур приема к исполнению распоряжений, в том числе, проверку достаточности денежных средств, а также процедур исполнения распоряжений в рамках определенных Банком России периодов исполнения платежей в соответствии с Положением 595-П;

3) сервиса быстрых платежей, предусматривающего выполнение круглосуточно в режиме реального времени процедур приема к исполнению распоряжений на сумму менее 600 тысяч рублей незамедлительно по мере поступления распоряжений в операционный центр, платежный клиринговый центр другой платежной системы и процедур исполнения распоряжений Банком России незамедлительно после успешного завершения процедур приема к исполнению.

Таким образом, по мнению автора, Банком России была сформирована двухфакторная структура функционирования СБП, состоящая из ОПКЦ НСПК (операционного платежного и клирингового центра национальной системы платежных карт), выполняющего роль операционного клирингового центра в СБП, и сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, выполняющего роль расчетного центра. Авторская схема переводов денежных средств в рамках СБП представлена на рисунке 2.

Плательщик

8

ОПКЦ НСПК

3

5

Сервис быстрых платежей |_5

Операционная инфраструктура ПС БР

У

Система быстрых платежей

Рис. 2. Функционирование двухфакторной операционной инфраструктуры СБП

7

1

9

В соответствии с рисунком 2, классические С2С переводы осуществляются в следующем порядке: 1) физическое лицо - пользователь СБП формирует запрос на перевод денежных средств в пользу получателя с использованием приложения кредитной организации, установленного на мобильное средство связи (смартфон). Отдельно стоит отметить, что в соответствии с ГОСТ Р ИСО/МЭК 164802017 в Российской Федерации разработан стандарт использования технологии QR-кодов при оплате [2]. Таким образом, перевод денежных средств может быть также инициирован с помощью считывания плательщиком QR-кода и, в данной связи, можно выделить два основных способа осуществле-

ния транзакционных операций с помощью QR-кодов: в режиме покупателя (генерация покупателем QR-кода для последующего предъявления продавцу для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисном предприятии) и в режиме продавца (генерация продавцом QR-кода и его последующее считывание покупателем для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисном предприятии);

2) кредитная организация, обслуживающая текущий счет плательщика, при получении запроса на перевод денежных средств, осуществляет сверку реквизитов получателя денежных средств;

3) после осуществления списания денежных средств со счета плательщика, банк плательщика осуществляет формирование платежного документа с целью его последующего направления в ОПКЦ НСПК;

4) ОПКЦ НСПК, в рамках выполнения собственных функций как операционного клирингового центра, производит неттинг всех поступающих платежных документов в целях выявления чистой клиринговой позиции каждого конкретного участника системы в конкретный момент времени. По итогам процедуры неттинга формируется клиринговый реестр по транзакциям участников для его последующего направления в операционную инфраструктуру платежной системы Банка России. В отношении каждого платежного документа осуществляется входной структурный и логический контроль, а также проверка соблюдения лимитов (суммарного объема распоряжений в день и максимальной суммы перевода);

5) центр обработки и расчетов сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России (ЦОиР СБП) осуществляет прием и исполнение распоряжений о переводе денежных средств в рамках СБП (отражение операций по корреспондентским счетам);

6) в случае успешного завершения операции, в адрес банка плательщика и банка получателя денежных средств направляется электронное сообщение (ЭС) формата ББ706 (в соответствии с Альбомом унифицированных форматов электронных сообщений), содержащее подтверждение списания и зачисления денежных средств на корреспондентские счета участников, открытые на балансе в Банке России. В случае отрицательного завершения операции, в адреса участников транзакционной операции направляется ЭС ББ201, а само исполнение перевода прекращается (в частности, в случае недостатка денежных средств на корреспондентском счете банка плательщика);

7) банк получателя, на основании ЭС ББ706 производит зачисление денежных средств на банковский счет получателя, банк плательщика информирует плательщика об успешном завершении операции;

8) по итогам успешного зачисления денежных средств в адрес получателя направляется информация о завершении транзакционной операции.

Проблема с возможностью возникновения финансовых рисков в СБП была решена Банком России с помощью введения концепции единого корреспондентского счета в рамках трех предоставляемых в платежной системе сервисов платежей. Так, кредитная организация в целях осуществления расчетов в СБП производит депонирование определенной суммы ликвидности на собственном корреспондентском счете, открытом на балансе Банка России, с помощью направления в ЦОиР СБП ЭС ББ731. В рамках зарезервированного объема денежных средств осуществляются переводы клиентов - физических лиц, при этом, при снижении уровня ликвидности в СПБ до 10% минимума от первоначального объема, в адрес кредитной организации направляется ЭС ББ711 со значением LOWL, предоставляющее информацию о необходимости немедленного подкрепления ликвидности. В случае использования клиентом всего объема депонированных средств, все последующие платежи автоматически отклоняются ЦОиР СБП. С помощью данного механизма дополнительно решается проблема нерабочих дней платежной системы Банка России, поскольку участники заранее производят депонирование определенного объема денежных средств, а ЦОиР СБП в последующий операционный день проводит обработку транзакций в соответствии с клиринговыми реестрами, сформированными ОПКЦ НСПК.

В заключение следует отметить, что системы быстрых платежей используют ряд фундаментально иных принципов осуществления расчетов по сравнению с классическими платежно-расчетными механизмами, в частности, предоставляют возможность пролонгации осуществления ряда транзакцион-ных операций технического характера со стороны расчетной инфраструктуры системы в целях существенного ускорения периода зачисления денежных средств на счет получателя. Данная особенность предполагает установление регуляторами определенных ограничений на механизм перевода денеж-

ных средств. Представленная концепция единого корреспондентского счета, используемая Банком России, является одним из вариантов обеспечения эффективного и беспребойного осуществления транзакций в СБП.

ЛИТЕРАТУРА

1. Положение Центрального банка Российской Федерации от 06.07.2017 г. № 595-П.

2. ГОСТ Р ИСО/МЭК 16480-2017. Информационные технологии.

3. Обзор мирового опыта использования систем быстрых платежей и предложения по внедрению в России. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://clck.ru/FNL9Z (дата обращения 15.02.2019).

4. Интерфакс: система быстрых платежей заработала в России. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.interfax.ru/business/647956 (дата обращения 15.02.2019).

5. Fast payments - Enhancing the speed and availability of retail payments. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.bis.org/cpmi/publ/d154.pdf (дата обращения 15.02.2019).