Актуальные вопросы финансово-правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов

ИНЫЕ ОТРАСЛИ ПРАВА

Е.Н. Пастушенко, Л.Н. Земцова

АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ФИНАНСОВО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КООПЕРАТИВОВ

В статье рассматриваются вопросы правотворческой и правоприменительной деятельности Центрального банка РФ по формированию должного уровня правопорядка в сфере оказания финансовых услуг кредитными потребительским кооперативами как субъектами финансового рынка.

Ключевые слова: Центральный банк РФ, кредитные потребительские кооперативы, финансовый рынок, нормативные акты Банка России, контрольно-надзорная деятельность Банка России.

E.N. Pastushenko, L.N. Zemtsova

TOPICAL ISSUES OF FINANCIAL-LEGAL REGULATION OF ACTIVITIES OF CREDIT CONSUMER COOPERATIVES

In the article the questions of law-making and enforcement activities of the Central Bank of the Russian Federation on formation of an adequate level of enforcement in the sphere of rendering financial services credit consumer cooperatives as subjects of the financial market.

Keywords: Central Bank of the Russian Federation, consumer credit cooperatives, financial market, statutory acts of Bank of Russia, control and supervising activity of Bank of Russia.

Деятельность кредитных потребительских кооперативов по оказанию финансовых услуг активно развивается на современном этапе социально-экономического и политико-правового развития Российского государства. Наделение Центрального банка РФ функциями мегарегулятора финансового рынка, упразднение Федеральной службы по финансовым рынкам и передача Центральному банку РФ полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков затронула деятельность кредитных потребительских кооперативов как поднадзорных с 1 сентября 2013 г. Банку России субъектов1. Роль Центрального банка РФ как регулятора деятельности кредитных потребительских кооперативов определяется нормотворческой функцией Банка России2

© Пастушенко Елена Николаевна, 2017

Доктор юридических наук, профессор, профессор кафедры финансового, банковского и таможенного права (Саратовская государственная юридическая академия); e-mail: past_en@mail.ru

© Земцова Лариса Николаевна, 2017

Кандидат юридических наук, доцент кафедры правосудия и правоохранительной деятельности (Саратовский социально-экономический институт ФГБОУ ВО «Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова»), председатель суда общей юрисдикции в отставке; e-mail: past_en@mail.ru 213

и отнесением нормативных актов Центрального банка РФ к источникам финансового права3. Для науки финансового права в целях повышения эффективности финансово-правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов имеют значение выводы доктрины теории права о необходимости комплексной научной методологической основы правотворческой, правоприменительной, в т.ч. правотолковательной, правоконкретизационной и договорной юридической техники4.

В отношении нормотворческой функции Центрального банка РФ по регулированию деятельности кредитных потребительских кооперативов представляется возможным выделить два подхода законодателя: общий и специальный. Общий подход основан на положениях ст. 7 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп. на 3 июля 2016 г.)5 о полномочиях Банка России издавать нормативные акты по вопросам законодательно определенной компетенции Банка России. Специальный подход отражен в Федеральном законе «О кредитной кооперации», в котором закреплены конкретные вопросы, требующие издания Банком России нормативных актов. Согласно Закону о Банке России правила издания нормативных актов определяются Банком России самостоятельно. Положительно зарекомендовало себя Положение Банка России от 15 сентября 1997 г. № 519 «О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России»6. Новеллой правового регулирования в отношении нормотворческой функции Центрального банка РФ является Указание Банка России от 17 октября 2016 г. № 4164-У «О порядке проведения антикоррупционной экспертизы нормативных й актов и проектов нормативных актов Банка России»7. Упорядочение право? творческой деятельности Центрального банка РФ оказывает позитивное влияЛ ние на реализацию системного подхода в определении правил осуществления §| правоприменительной, контрольно-надзорной деятельности, в т.ч. в отношении

1 кредитных потребительских кооперативов. Примером такого комплексного до-| кумента является недавно изданный Банком России нормативный акт — Ука-

го

| зание Банка России от 10 ноября 2016 г. № 4184-У «О порядке ведения Банком

§ России государственного реестра кредитных потребительских кооперативов,

| государственного реестра сельскохозяйственных кредитных потребительских

2 кооперативов, об установлении формы, сроков и порядка представления само° регулируемыми организациями в сфере финансового рынка, объединяющими « кредитные потребительские кооперативы (сельскохозяйственные кредитные | потребительские кооперативы), сведений о своих членах — кредитных коопера-

0 тивах, число членов (общее число членов и ассоциированных членов), которых

1 превысило три тысячи физических и (или) юридических лиц»8.

° Природа кредитной кооперации требует дальнейшего правового развития

го

3 защитного механизма сбережений членов кредитных потребительских коопера-1 тивов, на что справедливо обращается внимание в финансово-правовой науке9. | Центральный банк РФ считает необходимым создание единой системы гарантирования сохранности личных сбережений на рынке кредитной кооперации, что получило отражение как задача по развитию сектора микрофинансирования в Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 годов, одобренных Советом директоров Банка России 26 мая 2016 г., размещенных на официальном сайте Центрального банка РФ10.

214 Данный документ согласно ст. 45.3 Федерального закона «О Центральном банке

Е.Н. Пастушенко, Л.Н. Земцова • Актуальные вопросы финансово-правового регулирования

Российской Федерации (Банке России)» подлежит представлению Центральным банком Российской Федерации Президенту РФ и в Правительству РФ с последующим направлением на рассмотрение в Государственную Думу Федерального Собрания РФ.

Формирование правомерного поведения участников финансово-правовых отношений является актуальной задачей Центрального банка РФ. Должный режим законности в деятельности кредитных потребительских кооперативов важен для развития рынка финансовых услуг. Добросовестную правомерную деятельность кредитных потребительских кооперативов как стандарт поведения на финансовом рынке возможно рассматривать как вектор развития финансово-правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов и контрольно-надзорной деятельности Центрального банка РФ за оказанием финансовых услуг кредитными потребительскими кооперативами. В указанном направлении Банк России осуществляет мониторинг рассмотрения обращений по вопросам деятельности некредитных финансовых организаций. По сведениям Банка России, в III квартале 2016 г. в Банк России поступило более 25,5 тыс. жалоб и обращений граждан в отношении некредитных финансовых организаций, что на 8,3% меньше, чем в предыдущий период, из них жалобы в отношении кредитных потребительских кооперативов составляют 1%и.

Негативной тенденцией является использование кредитных потребительских кооперативов для создания финансовых пирамид12. В связи с этим позитивное значение имеют новеллы правового регулирования по установлению административно-правовых и уголовно-правовых запретов на рынке финансовых услуг по привлечению денежных средств и (или) иного имущества. Так, Кодекс РФ об административных правонарушениях дополнен ст. 14.62, устанавливающей административную ответственность за деятельность по привлечению денежных средств и (или) иного имущества13. Пресечение деятельности финансовых пирамид в административно-правовом порядке сформулировано законодателем как недопустимость организации либо осуществления лицом деятельности по привлечению денежных средств и (или) иного имущества физических лиц и (или) юридических лиц, при которой выплата дохода и (или) предоставление иной выгоды лицам, чьи денежные средства и (или) иное имущество привлечены ранее, осуществляются за счет привлеченных средств и (или) иного имущества иных физических лиц и (или) юридических лиц при отсутствии инвестиционной и (или) иной законной предпринимательской или иной деятельности, связанной с использованием привлеченных денежных средств и (или) иного имущества, в объеме, сопоставимом с объемом привлеченных денежных средств и (или) иного имущества, если эти действия не содержат уголовно наказуемого деяния. Указанные деяния влекут серьезные санкции: административный штраф на граждан в размере от 5 тыс. до 50 тыс. руб., на должностных лиц — от 20 тыс. до 100 тыс. руб., на юридических лиц — от 500 тыс. до 1 млн руб.

Важно отметить, что административная ответственность установлена и за публичное распространение информации, содержащей сведения о привлекательности участия в указанной деятельности, и (или) предоставления средств или иного имущества в рамках данной деятельности, в т.ч. с использованием средств массовой информации и (или) информационно-телекоммуникационных сетей, включая сеть «Интернет», что влечет аналогичные санкции.

Обозначенные деяния, совершенные в крупном либо особо крупном размере, влекут уголовную ответственность: в Уголовный кодекс РФ введена ст. 172.2, предусматривающая уголовное наказание за организацию деятельности по привлечению денежных средств и (или) иного имущества14.

Составление протоколов об административных правонарушениях и расследование уголовных дел данной категории входит в полномочия органов внутренних дел. Изложенное свидетельствует о необходимости взаимодействия правоохранительных органов и территориальных учреждений Центрального банка РФ по пресечению деятельности финансовых пирамид и использованию в противоправных целях кредитных потребительских кооперативов. Законодательные новеллы, правотворческая и правоприменительная деятельность Центрального банка РФ, взаимодействие регулятора и правоохранительных органов дали положительные результаты. По заявлению представителя Банка России в 2016 г. было выявлено около 180 финансовых пирамид, в 2015 г. — 200. Важно отметить, что если в 2015 г. ущерб от деятельности финансовых пирамид составил 5,5 млрд руб., то в 2016 г. гораздо меньше — около 2 млрд руб.15

В рассматриваемом аспекте финансово-правового регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов как субъектов финансового рынка заслуживает поддержки деятельность Центрального банка РФ по повышению финансовой грамотности населения и финансовому просвещению. Обеспечение режима законности на рынке финансовых услуг кредитных потребительских кооперативов является актуальным направлением финансово-правовой политики. Важно создавать условия для должного правопорядка на финансовом рынке, в связи с чем заслуживают внимания предложения Центрального банка РФ по дестимулированию недобросовестного поведения на финансовом рынке, включенные в Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 годов. Представляется перспективным повышение правовой культуры оказания финансовых услуг, в т.ч. субъектами микрофинансирования, включая кредитные потребительские кооперативы.

1 См.: Федеральный закон от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» (с изм. и доп. на 3 июля 2016 г.) // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2013. № 30, ч. I, ст. 4084; 2016. № 27, ч. I, ст. 4218.

2 См. ст. 2 Федерального закона от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (с изм. и доп. на 3 июля 2016 г.) // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2009. № 29, ст. 3627; 2016. № 27, ч. I, ст. 4225.

3 См.: Финансовое право: учебник для бакалавров / отв. ред. Е.Ю. Грачева. М., 2016. С. 30.

4 См.: Сенякин И.Н., Михеева И.В. Фундаментальное исследование вопросов юридической техники // Журнал российского права. 2012. № 1. С. 121-127.

5 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 2002. № 28, ст. 2790; 2016. № 27, ч. II, ст. 4273.

6 См.: Экономика и жизнь. 1997. № 42.

7 См.: Вестник Банка России. 2016. № 102.

8 См.: Вестник Банка России. 2016. № 109.

9 См.: Покачалова Е.В., Тихонов К.А. Страхование деятельности кредитных потребительских кооперативов в аспекте теории финансового права // Финансовое право. 2016. № 4. С. 31-35.

10 URL: htpp://cbr.ru/finmarkets/files/development/onrfp_2016-18.pdf (дата обращения: 11.01.2017).

11 URL: htpp://cbr.ru/Press/?Prtld=event&id=793&PrintVersion=Y (дата обращения: 12.12.2016).

12 URL:htpp://www.banki.ru/news/lenta/?id=9439696 (дата обращения: 19.12.2016).

13 См.: Федеральный закон от 9 марта 2016 г. № 54-ФЗ «О внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях» // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2016. № 11, ст. 1481.

14 См.: Федеральный закон от 30 марта 2016 г. № 78-ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и статью 151 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации» // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2016. № 14, ст. 1908.

15 ЦБ заявил о снижении ущерба от финансовых пирамид почти втрое. URL: htpp://www.banki.ru/ news/lenta/?id=9479454 (дата обращения: 14.01.2017).