Университет миллионов

Кредиты на оплату образование перестают быть экзотической услугой. Образованный специалист уже стал товаром с понятной ликвидностью, а значит банки могут просчитать экономику вложений в него средств. И, хотя общее число российских банков, кредитующих оплату обучения в ВУЗах не превышет десятка, речь идет о крупных банках с развитй филиальной системой, а значит сама услуга в скором будущем доберется до всех уголков страны.

Кредитный экзамен

Кредит на образование еще очень молодой вид банковских услуг в России. Число кредитных учреждений, предоставляющих такого рода продукты, не превышает и десятка на всю страну. Право на получение кредита имеет любой гражданин РФ в возрасте от 14 лет, а заемщиками и созаемщиками могут быть только совершеннолетние лица. Все предполагаемые выплаты по кредиту должны быть осуществлены до достижения заемщиком возраста от 60 до 75 лет. Заемщик также должен предоставить документы о своей трудовой деятельности и зарплате. Так, на текущем месте работы с постоянным заработком заемщик должен проработать не менее шести месяцев и иметь стабильные доходы на протяжении последнего года.

При рассмотрении заявки практически любой банк будет рассчитывать сумму кредита на основании размера заработной платы. В среднем ежемесячный платеж по обслуживанию процентов по вкладу не будет превышать трети от общих доходов заемщика. В большинстве случаев целевой кредит на обучение предоставляется в безналичном порядке путем перевода средств на счет образовательного учреждения. Кроме того, заемщик должен проживать или иметь постоянную регистрацию на той территории, где находится соответствующее отделение банка. Следует иметь в виду, что в случае временной регистрации кредит будет предоставлен лишь на срок ее действия.

Если все необходимые документы собраны и определен вуз, в который абитуриент намерен поступить на платное отделение, можно приступить к выбору банка и оптимальной кредитной программы. Для сравнения мы выбрали аналогичные кредитные линии нескольких крупных российских банков, и, как видно из таблицы, условия выдачи и обслуживания таких кредитов хотя и не обещают райской жизни в студенческие годы, но предоставляют заемщикам весьма разнообразные возможности.

Одним из пионеров в предоставлении кредитов на обучение является Сбербанк России. "Учитывая, что хорошее образование стоит отнюдь не дешево, а количества бюджетных мест в вузах явно недостаточно для всех желающих, Сбербанк счел необходимым сработать на перспективу и еще в 2000 году ввел образовательный кредит в свой продуктовый ряд кредитов для населения,— сообщил 'Ъ-Банку' заместитель директора управления кредитования частных клиентов Сбербанка России Валерий Бурзаев.— За все годы существования программы Сбербанк выдал образовательных кредитов на общую сумму свыше 57 млн рублей".

Следует отметить, что условия Сбербанка наиболее соответствуют идеальным представлениям об образовательном кредите. Основное отличие кредита на образование от широко распространенных сегодня кредитов на любые цели — большой срок для погашения долга. Логика также подсказывает, что основную финансовую нагрузку по обслуживанию кредита следует перенести на момент окончания вуза, когда бывший студент станет квалифицированным специалистом и сможет рассчитывать устроиться на более высокооплачиваемую работу. Для этого банки определяют так называемый льготный период, в течение которого заемщик оплачивает лишь проценты за предоставленный кредит, а выплата основного долга откладывается до лучших времен.

В других банках название "образовательный кредит" далеко не всегда реально отражается на условиях кредитования. Например, в Банке "Уралсиб" максимальный срок кредита на обучение совсем небольшой — всего пять лет, а процентная ставка будет меньше, чем у конкурентов, лишь в том случае, если срок кредита сократится до двух-трех лет. Кроме того, банк не предоставляет льготного периода погашения основного долга, что делает практически невозможным для студента очного отделения обслуживание кредита без помощи родителей. Сравнение условий образовательного кредита с условиями потребительского кредитования того же банка показывает, что принципиально они не отличаются.

Такое положение объясняется тем, что риски невозврата по кредиту весьма высоки, а чтобы точнее их рассчитать, у банков просто нет достаточного опыта. "У каждого банка свои приоритеты работы, и каждый выбирает свое направление деятельности. Нашему банку важно, чтобы в стране было больше хороших специалистов, впоследствии они могут стать нашими сотрудниками, клиентами, партнерами,— утверждает начальник отдела партнерских программ Пробизнесбанка Владимир Кунин.— Расчетные риски по образовательным кредитам сопоставимы с рисками по 'неотложке', может быть, чуть-чуть больше. Однако статистика показывает обратное". Сами условия образовательного кредита Пробизнесбанка также как две капли воды похожи на потребительский кредит: идентичная процентная ставка, отсутствие льготного периода, максимальный срок кредитной линии три года. В то же время, как сказал Владимир Кунин, сейчас банк планирует дополнить условия образовательного кредита отсрочкой основного платежа на полгода.

Навстречу студенту

Как ни странно, региональные банки оказались более внимательными к нуждам абитуриентов и стараются соответствовать их возможностям. Так, например, питерский Балтийский банк предоставляет кредиты сроком до семи лет и не требует материального обеспечения возврата средств. "Мы сотрудничаем с петербургскими и региональными вузами, количество которых на данный момент превышает сотню",— рассказывает заместитель директора дирекции по комиссионным доходам Балтийского банка Алексей Сотников. Отличием образовательного кредита в этом банке по сравнению с другими финансовыми учреждениями является открытие кредитной линии на каждый семестр обучения. "Это позволяет не брать крупный кредит на оплату всего срока учебы, а обращаться в банк за деньгами каждый семестр по мере необходимости",— говорит Алексей Сотников.

В уральском Меткомбанке пошли дальше и дополнили условия кредитования системой поощрения успеваемости студентов. За каждый семестр без "троек" базовая процентная ставка по кредиту снижается на один пункт, а за все "пятерки" — на два. Остальные условия вполне соответствуют параметрам образовательного кредита, хотя и требуют от заемщика обеспечения кредита в виде поручительств и залога имущества.

Предложения Банка Сосьете Женераль Восток преимущественно ориентированы на бизнес-образование, в том числе и за рубежом. Молодежный банк BSGV предлагает специальные условия кредитования более десятка различных образовательных программ МВА, среди которых бизнес-школы Академии народного хозяйства при правительстве РФ, Высшая школа бизнеса МГУ, факультет менеджмента Высшей школы экономики, испанская школа бизнеса Instituto de Empresa и т. д.

Принципиально отличается рыночное предложение компании "Крэйн", которая реализует специальную программу кредитования студентов под названием "Кредо". Кредитным оператором программы является банк "Союз", а "Крэйн" гарантирует банку возврат средств, если заемщик по каким-либо причинам не смог выполнить условия оплаты. В этом случае компания будет самостоятельно искать пути взыскания денег с нерадивого студента. "Кредо" работает с ограниченным перечнем ведущих российских вузов и предоставляет долгосрочные кредиты (до 16 лет) с отсрочкой любых платежей до самого конца обучения. Кроме того, процентная ставка по кредиту является самой низкой среди всех предложений кредитования обучения в валюте. Разработка этой программы осуществлялась по инициативе промышленного холдинга "Базовый элемент".

Несмотря на многолетнюю успешность программы, в компании считают, что развитие образовательного кредитования в масштабах страны без участия государства невозможно, и ссылаются на зарубежный опыт. "В США, где система образовательных кредитов действует более 40 лет, государство выступает гарантом по четырем видам студенческих займов, а гарантия составляет от 75 до 100% суммы кредита,— говорит генеральный директор компании 'Крэйн' Михаил Матросов.— По одному из таких кредитов — субсидируемому — за студента погашаются проценты. Чтобы получить субсидируемый кредит, нужно доказать финансовую необходимость в нем. Другой вид кредита — несубсидируемый: заемщик выплачивает весь кредит самостоятельно, но уже после окончания вуза. Аналогичный принцип заложен и в программе 'Кредо'".

В августе этого года на заседании правительства РФ была одобрена концепция государственной поддержки образовательного кредитования, разработанная рабочей группой, в составе которой — депутаты Госдумы, ректоры вузов, представители исполнительной власти и бизнеса. Михаил Матросов, являющийся членом этой группы, сообщил, что "механизм образовательного кредита будет отработан на базе ограниченного числа вузов, банков и поручителей. За четыре года планируется выдать до 30 тыс. кредитов трех видов — основного, дополнительного и сопутствующего. В ходе эксперимента государство гарантирует поручителю 10% от общей суммы выданных кредитов в случае невозврата". "Мне кажется, что на данном этапе, пока образовательный кредит является новым как для бизнеса, так и для государства продуктом, это справедливая и достаточная степень участия",— говорит Михаил Матросов.

Позвоните родителям

Между тем, хоть и с осторожностью, банки вполне оптимистично смотрят на перспективы развития спроса на подобные программы. "По всей вероятности, менталитет рядового российского потребителя еще не полностью готов к тому, что качественное образование — это будущий капитал. Далеко не все родители считают возможным вкладывать в обучение своих детей заемные средства. Поэтому спрос на образовательные кредиты не так велик, как хотелось бы",— говорит заместитель директора управления кредитования частных клиентов Сбербанка России Валерий Бурзаев. Тем не менее, по его словам, интерес к этому виду кредита стабильно растет. За последние три года остаток задолженности по этим кредитам вырос более чем в пять раз и по итогам первого полугодия 2006 года составил почти 31 млн рублей.

В заключение стоит отметить, что, несмотря на обилие предложений банков по кредитованию обучения, самостоятельно выдержать столь существенную финансовую нагрузку абитуриентам, только что закончившим школу, будет отнюдь не легко. Учитывая сегодняшние реалии рынка труда, чрезвычайно сложно представить себе, что новоиспеченный дипломированный специалист устроится на работу с окладом, значительно превышающим $1 тыс. В то же время сумма ежемесячного платежа, пополнившись равными долями основного долга по окончании льготного периода, будет вплотную подступать к этой цифре.

Условия предоставления образовательных кредитов

Банк

Срок
кредита
Процентная
ставка по
кредитам в
руб. (%)
Процентная
ставка по
кредитам в
$ (%)

Объем
кредита

Льготный
период

Обеспечение
кредита
Сбербанк России
До 11 лет
7
—
90%
На период
Поручительства
стоимости
обучения
граждан и юрлиц,
обучения
залог имущества,
госгарантии
Уралсиб
До 5 лет
17,5-19
11-13
До
Нет
Поручительства
1 млн руб.
физлиц, залог
недвижимости
Банк Союз
До 16 лет
—
10
Сумма
На период
Поручительство
(программа Кредо)
стоимости
обучения
обучения
компании Крэйн
Банк Сосьете
До 6 лет
18-20
11-14
До $50 тыс.
До 2 лет**
Поручительства
Женераль Восток
(или
эквивалент
в рублях)
физлиц
Пробизнесбанк
До 3 лет
15% плюс
—
До 750 тыс.
Нет
Поручительство
комиссия 0,
руб.
физлица (при
8% в месяц
комиссии 1,5% —
без обеспечения)
Балтийский банк
До 7 лет
19
—
Сумма
Нет
Без обеспечения
(Санкт-Петербург)
стоимости
обучения
Меткомбанк
До 10 лет
19***
—
Сумма
На период
Поручительства,
(Екатеринбург)
стоимости
обучения
залог ликвидного
обучения
имущества

*В зависимости от срока предоставления кредита.

**В зависимости от конкретной образовательной программы банка.

***18% без предоставления льготного периода во время обучения.