Карта для анонима

Предоплаченные карты стремительно завоевывают российский рынок, поскольку работают как обычные банковские, но не требуют идентификации владельца. А поскольку недавно ЦБ разрешил их пополнять и поднял лимит по ним с 5 тыс. руб. до 100 тыс. руб., эксперты пророчат этому продукту самые радужные перспективы.

Если верить прогнозам консультантов A.T. Kearney, в следующем году сектор prepaid cards (предоплаченных карт) в России может вырасти до $56 млрд, а к 2015 году оборот средств на них может достичь $110 млрд. Результаты исследования "2012 Global Prepaid Sizing Study", проведенного по заказу MasterCard, показывают, что в 2017 году Россия может войти в первую тройку европейских стран по оборотам по предоплаченным картам. Впрочем, даже сейчас статистика впечатляет: согласно данным Банка России, за последние пять лет количество предоплаченных карт в нашей стране выросло почти в 30 раз — с 455 тыс. до 13,6 млн штук. А по итогам прошло года доля предоплаченных карт, выпускаемых российскими банками, превысила долю кредитного пластика и достигла 8,1%.

Последний бум на этом рынке связан с принятием Банком России новых нормативных документов: в конце прошлого года своим указанием ЦБ повысил максимальный лимит по предоплаченным картам с 5 тыс. руб. до 100 тыс. руб. А банки получили возможность выпускать предоплаченные карты, которые теперь можно пополнять. И распространять их банки теперь могут через платежных агентов, в том числе и через торговые сети. "Новые инструкции ЦБ вносят принципиальное изменение в законодательство: теперь предоплаченные карты можно пополнять. При этом общая сумма средств, перечисляемых для пополнения карты, не должна превышать 40 тыс. руб. в течение календарного месяца в случаях, когда держатель карты не идентифицирован и расчеты производятся от имени эмитента",— говорит партнер консалтинговой компании A.T. Kearney в Москве Джон Винклер.

Анонимность держателя — это главный конек предоплаченных банковских карт. Эта их особенность вытекает из того, что предоплаченная карта не требует открытия счета. Следовательно, эти карты являются обезличенными, а купить их можно за несколько минут. Стандартные банковские карты, которые можно получить практически сразу, тоже существуют (например, Visa Instant Issue), но они требуют открытия счета. При этом prepaid cards — это просто носители данных, которые могут учитываться как в денежных средствах, так и в бонусах, литрах, количестве поездок или минут. А поскольку prepaid cards, которые выпускают российские банки, относятся к международным платежным системам Visa и MasterCard, расплачиваться ими можно в любой торговой точке мира. Правда, снять наличные по таким картам, как правило, нельзя.

В свое время Собинбанк уже запускал в России проект prepaid cards для путешественников — Visa TravelMoney. Но на российском рынке они не прижились: россияне, которые с таким рвением отслеживают колебания курсов валют, приезжали в аэропорт уже с валютной картой, которую можно открыть почти в каждом банке в долларах США или в евро. В то время как на Западе, по словам представителей платежной системы Visa, и сейчас распространена практика, когда человек приезжает с наличными в аэропорт и на месте оформляет карту путешественника на необходимую сумму в нужной валюте. Так что пока предоплаченные карты ассоциируются у наших сограждан скорее с картами розничных сетей, такими как "Спортмастер", "Мир", "Л'Этуаль" и т. п.

Но во всем остальном российский рынок предоплаченных карт сейчас развивается в соответствии с мировыми трендами. "В мире развиваются в основном три направления предоплаченных продуктов: подарочные карты (gift), виртуальные предоплаченные карты и карты мгновенной выдачи (как правило, пополняемые предоплаченные карты). Россия здесь не является исключением: мы видим проекты по выпуску предоплаченных карт всех указанных видов. В настоящий момент наибольший интерес вызывают карты мгновенной выдачи, выпускаемые совместно с торгово-сервисными предприятиями (кобрендовые карты)",— говорит эксперт по предоплаченным картам российского представительства MasterCard Михаил Федосеев.

К виртуальным предоплаченным картам (например, MasterCard Virtual и Visa Virtual), которые активно используются в секторе электронной коммерции, россияне давно уже привыкли. В прошлом году ФОМ (фонд "Общественное мнение") привел результаты опроса, согласно которому число россиян, регулярно совершающих покупки в интернет-магазинах, превысило 7 млн человек. Более 13 млн человек, согласно исследованию ФОМ, так или иначе вовлечены в сектор электронной коммерции (например, выбирают в сети товары, но не совершают покупки). "Виртуальные карты банки выпускают в рамках системы пакета услуг банк-клиент",— говорит директор департамента розничного бизнеса СДМ-банка Денис Давыдов.

Оценить объем трат, которые были совершены россиянами в интернете с помощью именно предоплаченных карт, банкиры не берутся. Но есть общие оценки Росстата по объему трат россиян в сегменте on-line: 2% от общих доходов в 2011 году. А согласно результатам исследования Ситибанка, из $40 млрд, потраченных нашими соотечественниками в прошлом году за рубежом (в том числе с помощью кредитных карт), существенная доля расходов была связана с покупками в интернете. Так, лишь в американских онлайн-магазинах россияне потратили в прошлом году $4 млрд.

Что касается карт мгновенной выдачи, то пока самым ярким примером на банковском рынке является карта "Кукуруза". Она распространяется в "Евросети", относится к международной платежной системе MasterCard и включает ряд сервисов, начиная с оплаты услуг в торговых сетях и интернете, отправки денежных переводов и заканчивая возможностью брать нецелевой банковский кредит. "Кукурузу" можно оформить за пять минут во всех салонах "Евросети". Поэтому и статистика ритейлера по карте "Кукуруза" такова: всего за полтора года выдано 4 млн карт, объем нецелевых кредитов ХКФ-банка, выданных держателям таких карт,— 2,5 млрд руб.

А вот подарочные предоплаченные карты (gift cards) выпускают в России пока немногие — Альфа-банк, банк "Русский стандарт", ФПБ-банк и банк "Союз". Если максимальный номинал по карте последнего банка ограничен 5 тыс. руб., то карты Альфа-банка, банка "Русский стандарт" и ФПБ-банка лимитированы суммой 15 тыс. руб. (номинал эмитируемых карт 3 тыс., 5 тыс., 10 тыс. и 15 тыс. руб.). Кроме того, у "Русского стандарта" есть и карта номиналом 1 тыс. руб.

По количеству точек продаж gift-карт у Альфа-банка и у "Русского стандарта" просто нет сейчас конкурентов: их карты продаются не только в офисах банков, но и в крупных торговых сетях. Например, Альфа-банк продает свои карты в сети магазинов re:Store, а карты "Русского стандарта" можно приобрести в точках продаж нескольких десятков его партнеров. Причем в "Русском стандарте" карту можно купить даже в банковском терминале.

Сама схема действий покупателя gift-карты очень проста: оплачиваешь номинал плюс комиссию банка (50 руб. в банке "Русский стандарт", 100 руб. в Альфа-банке). Вместе с картой получаешь конверт с PIN-кодом и кодом безопасности CVC2, который требуется для оплаты услуг в интернете. И это все. Картой можно пользоваться самому, а можно ее подарить. Важно лишь поставить подпись на обороте карты (это должен сделать тот, кто будет ею расплачиваться) и не терять ее, потому что деньги по предоплаченным картам банки не возвращают.

Немного иная система получения кодов для активации и защиты у карты "Кукуруза" (максимальный лимит 100 тыс. руб.): получение PIN-кода для активации карты приходит в виде SMS на указанный покупателем номер мобильного. Схожий принцип и в случае покупки подарочной карты банка "Союз". Причем здесь, как и в случае с оформлением "Кукурузы", без паспорта не обойдешься. "Клиенту необходимо заполнить заявление на предоставление банковской подарочной карты. Хотя действительно особенностью продукта является отсутствие договора банковского счета клиента. При этом в целях отражения операций с использованием карты prepaid предусмотрено открытие специального счета банка. После передачи клиентом карты потенциальному держателю последнему необходимо обратиться в банк для ее активации",— рассказывает начальник управления платежных средств банка "Союз" Ольга Тишинова. По ее словам, получатель подарочной карты не может передать ее прочим лицам.

Заместитель начальника управления карточных продуктов Промсвязьбанка Мария Точилова считает распространение gift-карт в точках розничных продаж самым эффективным способом их продвижения. "Единственный вариант, при котором у банка возникает доходность в части подарочных предоплаченных карт,— это массовость",— соглашается вице-президент ФПБ-банка Дмитрий Подольский.

Есть у банков и другой финансовый интерес. "Остатки денежных средств по карте автоматически переходят банку по истечении срока действия предоплаченных карт",— поясняет Мария Точилова. Если верить статистике ритейлеров по монобрендовым картам, то в ряде случаев "сгоревшие" остатки по краткосрочным prepaid cards достигают 25% от общего номинала распространенных карт в сети.

По словам Ольги Тишиновой, банк "Союз" выпускает подарочные предоплаченные карты довольно давно, с 2006 года. А вот, например, у лидера рынка — Сбербанка — таких карт нет. Как поясняют банкиры, gift-cards — дорогой продукт с точки зрения его продвижения (нужно делиться доходом с торговыми точками) и непредсказуемый с точки зрения развития кросс-продаж (покупатель карты неизвестен). И пока в отношении предоплаченных карт действовали жесткие законодательные ограничения (невозможность пополнять карту, небольшой лимит), в сектор gift-cards просто никто не шел.

Как считает Мария Точилова, либерализация законодательства может облегчить жизнь банкам, для которых в части предоплаченных карт предусмотрена отдельная нормативная база. Дело за малым — договориться с партнерами-ритейлерами, с которыми банку необходимо делиться либо доходом от комиссий, либо процентом с остатков денежных средств prepaid cards.