СИСТЕМА ПРОВЕДЕНИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ ПРИ ПОМОЩИ ПЛАСТИКОВЫХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ

Полезная модель относится к области автоматизации банковской деятельности и может быть использована для проведения электронных денежных операций с помощью пластиковой платежной карты, а также для предоставления скидок и бонусов при расчетах в местах предоставления товаров и/или услуг и для учета различных действий, осуществление которых может влиять на состояние счета владельца карточки.
Известна платежная система, предназначенная для безналичной оплаты товаров (работ, услуг), описанная в патенте РФ №2174709 (МПК G 06 F 17/60), содержащая по меньшей мере один процессинговый центр, в компьютерной системе которого размещен предлагаемый продавцом список товаров (работ, услуг), один или несколько банкоматов и пластиковые платежные карты. Указанная система позволяет владельцам платежных пластиковых карт оплачивать товары (работы, услуги) из представленного в банкомате списка непосредственно с помощью платежной пластиковой карты через банкомат.
К недостатку описанной выше системы можно отнести ограниченные функциональные возможности, а именно, система не позволяет расширять круг предлагаемых банком и торговыми организациями услуг без замены платежной банковской карты на новую.
Известна финансовая система безналичных платежей (патент РФ №2094846, МПК G 06 F 17/60), которая позволяет использовать платежную карту не только для осуществления покупки товаров и оплаты услуг за счет банка-эмитента, но и позволяет использовать платежную карту в качестве страхового полиса, т.е. при наступлении страхового случая, владелец платежной карты получает финансовую поддержку через банк-эмитент от страховой компании. При этом указанная система содержит платежный кассовый терминал, расположенный в предприятии торговли или сервиса, расчетно-платежное устройство торгового банка, устройство электронной коммуникации, процессинговый центр, расчетно-платежное устройство банка-эмитента и платежную карту, а также информационное расчетное устройство страховой компании, включающее вычислительную машину, рабочие терминалы, терминалы для обработки информации платежных карт и средство для выдачи платежных карт. Страховой полис, выдаваемый страховой компанией, выполнен в виде информационной или платежной карты.
Однако указанная финансовая система безналичных расчетов не позволяет оперативно дополнять и изменять функциональные возможности, что обусловлено жесткими конструктивными особенностями применяемых платежных пластиковых карт и технологий.
Наиболее близкой к заявляемой по технической сущности и назначению является система безналичных расчетов (http://www.generalinfotech.ru/pr/p-sys.html), в состав которой включены терминалы, снабженные программным обеспечением которые позволяют производить безналичную оплату как по специальным "бензиновым" картам со встроенным микропроцессором в режиме off-line, так и по банковским картам международных платежных систем в режиме on-line. Терминалы соединены с процессинговым центром с помощью каналов связи.
Однако указанная система безналичных расчетов также не позволяет оперативно дополнять и изменять функциональные возможности, что обусловлено отсутствием возможности перепрограммирования микросхем пластиковых карт посредством банкоматов.
Задача, на решение которой направлена заявляемая полезная модель, заключается в создании системы проведения безналичных расчетов при помощи пластиковых платежных карт, функциональные возможности которой могут оперативно изменяться без замены платежных пластиковых карт путем дистанционного занесения дополнительной информации на карту клиента удаленно через банкомат или платежный терминал.
Технический результат от использования заявляемой полезной модели заключается в расширении функциональных возможностей системы с минимальными временными и материальными затратами и повышении эффективности системы благодаря возможности оперативно управлять приложениями на картах большого количества клиентов. Указанная задача решается и указанный технический результат достигается благодаря тому, что в систему проведения безналичных расчетов при помощи пластиковых платежных карт, включающей процессинговый центр, соединенный каналами связи с множеством платежных терминалов, снабженных блоком управления неплатежными операциями, и пластиковые платежные карты, содержащие по крайней мере информацию, позволяющую идентифицировать пользователя, а также информацию о его счете в банке, при этом пластиковая платежная карта снабжена по крайней мере одним блоком хранения информации, относящейся к неплатежным операциям, дополнительно введено множество банкоматов, соединенных каналами связи с процессинговым центором, который дополнительно содержит блок управления неплатежными операциями, а банкоматы содержат блок программирования пластиковых платежных карт, предназначенный для программирования пластиковых платежных карт путем записи данных, соответствующих условиям предоставления скидок в блоки хранения информации, содержащиеся на пластиковой платежной карте.
В данной заявке под неплатежными операциями понимаются операции, связанные, например, с учетом количества приобретенной продукции, позволяющего владельцу карты претендовать на получение скидок или бонусов, операции по приобретению товаров и/или услуг, дающие возможность получить скидки в организациях, предоставляющих скидки владельцам карт определенной системы, а также учетные операции, позволяющие расчетным центрам предприятий учитывать их, например, при выплате заработной платы своим сотрудникам (например условно-басплатные обеды в столовых и т.п.).
Включение блока управления неплатежными операциями в процессинговый центр позволяет существенно расширить функциональные возможности системы по предоставлению услуг, связанных с неплатежными операциями, например получение скидок при приобретении товаров и/или услуг, получение бонусов при выполнении определенных условий и т.п.
Наличие в банкомате блока программирования пластиковых платежных карт позволяет программировать пластиковые платежные карточки путем записи соответствующих данных в блоки хранения информации, содержащиеся на пластиковой платежной карте, таким образом карты приобретают новые функции. Данная операция проводится с соблюдением всех стандартов безопасности в соответствии с требованиями международных платежных систем (VISA и MasterCard)
Повышение эффективности работы системы обусловлено возможностью оперативно и без затрат дополнять и/или изменять функции пластиковой платежной карты у нескольких миллионов клиентов.
Полезная модель может быть проиллюстрирована чертежом, на котором представлена блок схема системы.
В состав системы проведения безналичных расчетов при помощи пластиковых платежных карт входит процессинговый центр 1, множество банкоматов 2, множество платежных терминалов 3, первый блок управления неплатежными операциями 4, второй блок управления неплатежными операциями 5 и пластиковые платежные карты (на фиг.
не показаны). При этом банкоматы 2 и платежные терминалы 3 соединены с процессинговым центром 1.
Процессинговый центр 1 обеспечивает обработку поступающих от банкоматов и платежных терминалов запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций, а также осуществляет управление неплатежными операциями. В состав процессингового центра включен первый блок управления неплатежными операциями 4, который обеспечивает учет неденежных операций (количество приобретенных товаров и/или услуг), формирование отчетов, расчет скидок и/или бонусов и т.п. В состав первого блока управления неплатежными операциями входит, в том числе, БД с данными о типах неденежных операций, организациях участвующих в программах, конфигурациях терминалов и т.п.
Процессинговый центр 1 может быть реализован на базе оборудования производства Hewlit-Packard, SUN и пр. с использованием известного программного обеспечения, а также специализированного программного обеспечения.
Банкоматы 2 выполняют стандартные функции выдачи наличных денег, оплаты услуг мобильных операторов связи. Internet и т.п. Дополнительно благодаря наличию блока программирования пластиковых платежных карт, реализованного с использованием известного программного обеспечения фирм производителей банкоматов, осуществляют программирование пластиковых платежных карточек путем записи соответствующих данных в блоки хранения информации, содержащиеся на пластиковой платежной карточке.
В качестве банкоматов 2 могут быть использованы известные банкоматы, например производства NCR, Wincor-Nixdorf, Diebold
Платежные терминалы 3 обеспечивают в пунктах приобретения товаров и/или услуг обработку транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых платежных карт. В состав платежных терминалов входит второй блок управления неплатежными операциями, предназначенный для обеспечения возможности получения скидок при заданных условиях. Второй блок управления неплатежными операциями осуществляет проверку наличия условий для получения скидок (например, скидки могут предоставляться владельцам пластиковых платежных карт определенного типа, и т.п.).
В качестве платежных терминалов 3 могут быть использованы известные терминалы, например производства Lipman, Veryfone и пр.
Пластиковые платежные карты, используемые в заявляемой системе, представляют собой стандартные пластиковые карты, оснащенные чипом и магнитной полосой. Чип (микросхема) используемая в пластиковой платежной карте предусматривает возможность безопасного перепрограммирования отдельных информационных блоков, предназначенных для записи информации о неденежных операциях.
В качестве пластиковых платежных карт могут быть использованы известные пластиковые JAVA карты производства компаний Axalto, GemPlus, OCS и др., снабженные программируемой микросхемой.
Система работает следующим образом.
Владелец пластиковой платежной карты желающий оплатить товары с ее помощью через платежный терминал 3 вставляет пластиковую платежную карту в устройство чтения (на фиг. не показано) платежного терминала 3. Устройство чтения платежного терминала 3 считывает данные, записанные в микросхему пластиковой платежной карты. При этом из блока хранения информации, относящейся к неплатежным операциям, считывают данные, на основании которых определяют имеет право владелец карты на скидку или нет, а также определяют размер скидки. Например, если определяют, что карта относится к картам, при оплате по которым в данном магазине предоставляется скидка, то из второго блока управления неплатежными операциями 5 платежного терминала 3 в кассовый аппарат (на фиг. не показан) передают команду на учет скидки при расчете стоимости товара.
Из платежного терминала 3 данные о проведенной финансовой операции, факте и размере предоставленной скидки поступают в процессинговый центр 1, где эти данные соответствующим образом обрабатываются.
В случае изменения условий предоставления скидок или бонусов, информацию о новых условиях соответствующим образом записывают в первый блок управления неплатежными операциями 4 процессингового центра 1. На основании поступивших данных первый блок управления неплатежными операциями 4 процессингового центра 1 формирует сообщение о новых условиях и передает это сообщение в блок программирования банкоматов 2, где поступившие данные записывают в виде программы, предназначенной для записи на карту. Когда владелец карты вставит ее в устройство чтения банкомата 2 данные, соответствующие новым условиям предоставления скидок, записывают в блок хранения информации пластиковой платежной карты.