Дача в "коробочной" упаковке

Страхование загородной недвижимости растет из года в год и в Подмосковье уже охватывает около 80% строений. И дело тут не только в возросшей ценности садового инвентаря и построек, но и в том, что страховщики предлагают недорогие и понятные для дачников программы страхования их загородного имущества.

Объективных данных об объеме застрахованных дач по всему рынку загородной недвижимости нет, но, по мнению экспертов, эта цифра заметно ниже 50%. Лучше всего обстоят дела с подмосковными дачами. "Если в целом по стране доля застрахованной загородной недвижимости составляет менее 10%, то в Московском регионе, по нашим оценкам, страховую защиту имеют порядка 80% дачных строений",— рассказал директор департамента страхования имущества физических лиц страховой компании РОСНО Артем Искра.

Существуют два варианта страхования загородной недвижимости — бюджетный (дом в садовом товариществе) и престижный (коттедж). Застраховать небольшой дачный домик гораздо проще и быстрее, нежели дорогой особняк. В некоторых случаях правоустанавливающим документом на возведенную постройку может являться бумага, подписанная председателем дачного товарищества. "В случае если постройка расположена в садоводческом, огородническом или дачном некоммерческом объединении (товариществе), то здесь в дополнение к свидетельству о праве собственности на земельный участок будет достаточно предъявить документ, заверенный председателем такого объединения, где будет указано, что на данной территории разрешено возведение построек в соответствии с проектом организации и застройки его территории и что сам владелец является членом садового товарищества (иного объединения). Если у вас домик в деревне, то для подтверждения законности возведения строений на земельном участке необходимо разрешение на строительство объекта",— рассказала замдиректора центра андеррайтинга имущественных и сложных технических рисков страховой компании "ГУТА-Страхование" Елена Фокина.

Процедура оформления страховки на сравнительно недорогие строения упрощена до минимума. Такие продукты принято называть "коробочными". Страховка оформляется в течение получаса без осмотра самого дома, в некоторых случаях компания попросит предъявить фотографии страхуемого строения. Стоит учитывать, что у большинства страховщиков страховка начинает работать с задержкой. "По "коробочному" полису всегда устанавливается временная франшиза, то есть страховка начинает работать через пять-десять дней после ее оформления. Это своего рода гарантия страховщика от недобросовестных клиентов, которые могут попытаться застраховать уже поврежденное строение",— рассказал Артем Искра.

Страховые компании ограничивают и максимальную стоимость страхуемого дома по "коробочному" полису, которая в среднем не должна превышать $50 тыс. А в сам "коробочный" продукт включаются наиболее вероятные риски. "Если страхователь желает защитить родные шесть соток с находящимися на них небольшими домиком и банькой, то "коробочный" продукт — это оптимальный вариант страховки. "Коробочные" страховые продукты тем удобны для стандартных дачных строений общей стоимостью до 1,5 млн рублей, что не требуют обязательного осмотра имущества и занимают минимум времени для оформления полиса. Кроме того, как правило, в такие страховки уже включается набор стандартных рисков, среди которых кража, пожар, залив, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, колебания параметров электрической сети и другое",— рассказала директор по розничному бизнесу Национальной страховой группы Светлана Расинская.

Набор рисков в "коробочной" страховке фиксированный, и страхователь не может сам расширить или сократить их число. Впрочем, если учитывать, что на основную стоимость полиса (порядка 80%) приходится защита от возникновения пожара, то существенная экономия вряд ли получится. Сэкономить на покупке страхового полиса можно иначе. Например, застрахованный автомобиль или квартира в страховой компании дают право на скидку при оформлении полиса на загородную недвижимость.

Стоимость "коробочных" продуктов составляет в среднем 0,6-0,8% от страховой суммы. К примеру, годовой полис на дом стоимостью 300 тыс. рублей обойдется примерно в 2 тыс. рублей. При этом следует помнить, что страховая компания выплатит сумму полностью лишь в случае полного уничтожения постройки. На первый взгляд более высокая оценка стоимости дома даст возможность при наступлении страхового случая получить и более значительную сумму компенсации. На самом деле это совсем не так. "Многие клиенты в случаях, когда имущество принимается на страхование без предварительного осмотра, завышают оценку состояния и стоимость загородного дома. Важно помнить, что при этом стоимость полиса увеличивается, а при наступлении страхового случая компания заплатит ровно столько, сколько нужно для восстановления всего, что пострадало",— предостерегает Светлана Расинская.

Впрочем, и недооценка дома может быть чревата для страхователя финансовыми потерями. "В некоторых случаях страховщик оставляет за собой право оценить стоимость строения после наступления страхового случая. Тогда при расчете суммы убытка страхователя может быть применен принцип пропорционального возмещения, когда размер выплат будет зависеть от соотношения страховой суммы к действительной стоимости постройки. Например, если стоимость дома, указанная в договоре, составила 500 тыс. рублей, а его действительная цена составляет 1 млн рублей, то коэффициент выплат будет составлять 0,5. Другими словами, если на ремонт крыши такого дома понадобится 100 тыс., то с учетом коэффициента страхователю будет выплачено 50 тыс.",— рассказал начальник отдела страхования имущества СК "Согласие" Артем Плотников.

При оценке строения следует помнить о том, что продажная цена дома имеет мало общего со стоимостью оценки при страховании. Есть два варианта оценки — посмотреть прайс-листы крупной фирмы-застройщика и найти близкий аналог своего дома либо предоставить такую возможность страховщику, который произведет оценку по своей методике.

Сумма, в которую обойдется страховой полис, зависит не только от оценки дома, но и от применяемого тарифа, который рассчитывается индивидуально. Наиболее распространенная система тарификации — это когда к базовому тарифу применяются понижающие или повышающие коэффициенты. "На отклонение от базового страхового тарифа влияет вероятность возникновения того или иного страхового события. Например, возможность пожара в кирпичном доме меньше, чем в деревянном строении, поэтому и тариф в первом случае будет ниже. Также повышающий коэффициент будет применен при наличии в доме газового отопления или камина. Тариф по противоправным действиям третьих лиц будет снижен в домах, где установлены металлическая дверь и решетки на окнах",— рассказал директор Дирекции имущественного страхования страховой группы "МАКС" Александр Агапов.

Как правило, выплаты по "коробочным" продуктам осуществляются согласно действующим в страховой компании лимитам на каждый конструктивный элемент строения или отделки. Например, от страховой суммы на восстановление пострадавшей от урагана крыши может отводиться не более 15%, на внутреннюю отделку — 30%, на фундамент — 10%.

Постройку, которая дороже типовой щитовой, стоит застраховать по классическому варианту. Этот вариант и стоит дороже, и времени на покупку такого полиса уходит больше, но и страховая защита в этом случае куда более серьезная. "В плане страховой защиты классическое страхование (не "коробочные" продукты) является для клиента наиболее эффективным: страхователь может выбрать наиболее актуальное страховое покрытие без разного рода ограничений по выплатам возмещения",— говорит Артем Плотников.

Оформление классического полиса страхования — это более трудоемкий процесс, который предполагает детальное описание всего, что принимается на страхование, и осмотр имущества самим страховщиком. Но страховой тариф на престижный дом в процентном отношении к страховой стоимости будет ниже, чем на садовый домик. Такие объекты возводятся строителями, то есть с соблюдением определенных требований и инструкций; вдобавок коттедж предполагает постоянное проживание, охрану и т. д., то есть лучшую сохранность.

При классическом страховании порядок страховых выплат максимально приближен к реальной стоимости восстановления. "В классических страховых продуктах порядок возмещения может быть следующим: составляется смета на возведение аналогичного строения или на устранение недостатков, либо составляется калькуляция по стоимости материалов и стоимости работ, или предоставляются чеки и квитанции, которые подтверждают фактически понесенные затраты. Сметы проверяются страховщиком на соответствие указанных в ней материалов и работ со среднерыночными расценками. И последний вариант возмещения — это оценка ущерба независимой экспертизой, которая заказывается в случаях, когда есть виновник произошедшего, чтобы страховщик мог к нему предъявить требования в порядке суброгации",— говорит Александр Агапов.

Как это ни банально, но, пожалуй, главное при страховании загородного дома — внимательное ознакомление с договором. Зачастую страховщик расписывает прелести страхового продукта, предлагая клиенту подписаться "там, где галочки". "Даже если это "коробочный" продукт, все условия и порядок расчетов должны быть четко расписаны. Если порядок выплат страхового возмещения спрятан в правилах, нужно внимательно читать и то, что написано мелким шрифтом. И вы увидите, что, например, если электропроводку делал электрик без права проведения таких работ, то выплаты возмещения не будет",— советует Александр Агапов.