Сколько будет стоить защита от грязи

Страхование экологических рисков сейчас предлагает считаное число российских страховых компаний, причем лишь у половины из них есть программы комплексного страхования подобных рисков. Причиной относительно небольшого предложения являются низкий спрос, отсутствие практики у самих страховщиков и несовершенство законодательства. В правительстве началась разработка финансового регламента, включая страховой механизм, защиты от экологических ущербов.

Фото: Игорь Иванко, Коммерсантъ

Сложно оценить

Разлив топлива на Норильской ТЭЦ весной прошлого года и последующий за этим рекордный штраф Роспотребнадзора в 146 млрд руб. в отношении «Норникеля» заставили многие компании забеспокоиться, а государство — искать новые механизмы предупреждения подобных ЧП.

Страховать или нет экологические риски — пока в России дело добровольное. Поэтому возмещать штраф за ущерб окружающей среде «Норникелю» пришлось из собственных средств. В компании были застрахованы только имущественные потери — стоимость потерянного бака и топлива — на 1 млрд руб.

По словам руководителя департамента страхования финансовых линий и ответственности страхового брокера «ГрЕКо интернешнл» Дмитрия Грузинцева, назначение штрафа «Норникелю» вызвало резкое повышение интереса к страхованию экорисков: «Многие компании задались вопросом, а что было бы у них, случись с ними такая авария».

По мнению Дмитрия Грузинцева, объемы экологического страхования в России сегодня «очень сложно оценить, так как большинство российских страховщиков не имеют отдельного страхового продукта по экологическому страхованию; среди страховщиков, представленных в РФ, только единицы целенаправленно занимаются страхованием экологических рисков». Причем прибыльность рынка экострахования для страховых компаний определяется в долгосрочном периоде. Один крупный убыток может «исчерпать всю накопленную премию», а «заинтересованность страховщиков в данном виде страхования напрямую зависит от индустрии. Например, страхование ТРЦ от экологических рисков будет интересно, а страхование большого добывающего предприятия с изношенным фондом основных средств и наличием шламохранилищ будет весьма большим риском для страховщика», полагает Дмитрий Грузинцев.

«Компании, конечно, видят, что сейчас надзорные органы более последовательно и решительно ведут себя по отношению к загрязнителям, что выливается в соответствующие претензии, в довольно крупные суммы, которые Росприроднадзор предъявляет виновникам,— говорит руководитель отдела страхования гражданской ответственности АО АИГ Роберт Купреишвили.— Все это не могло не сказаться на компаниях, которые так или иначе в своей деятельности подвергают воздействию окружающую среду».

В АИГ предлагают своим клиентам на выбор четыре типа продукта: от программы комплексного экологического страхования до простого расширения к договорам общегражданской ответственности. В состав полисов может включаться покрытие расходов на расчистку территории от загрязнения, рекультивацию пострадавших объектов флоры и фауны, а также возможные претензии Роспотребнадзора. Премии по таким договорам начинаются от $30 тыс., а лимит ответственности в среднем составляет $1–10 млн, отмечает Роберт Купреишвили. В основном экостраховки покупают крупные промышленные предприятия, у которых есть соответствующие риски, система риск-менеджмента и средства, чтобы заплатить за страхование. В целом в АО АИГ оптимистично смотрят на данный сегмент страхования и ждут кратного роста в ближайшие два года.

Высокий потенциал у этого сегмента рынка страхования видят и в СК «СберСтрахование». Во втором квартале 2021 года страховщик объявил о запуске ряда новых продуктов экологического страхования. Причем компания делает ставку даже на малый и микробизнес, для которого разработала полисы с покрытием от 5 млн до 15 млн руб. Коробочный продукт ориентирован на предпринимателей, работающих с потенциально опасными веществами: АЗС, станции техобслуживания автомобилей, химчистки, типографии. Для среднего и крупного бизнеса страховщик предлагает программу с лимитом до 300 млн руб. По условиям такого договора возмещению подлежат расходы на ликвидацию последствий загрязнения, вреда другим лицам, судебные и юридические расходы. Кроме того, в пакет может быть включена компенсация убытков от перерыва в коммерческой или производственной деятельности. Для крупных индустриальных клиентов страховщик Сбербанка предлагает индивидуальные программы страхования экорисков с широким набором рисков, где лимит ответственности может достигать нескольких сотен миллионов долларов. «Мы рассчитываем, что осознанность бизнеса будет расти и экологическое страхование станет нормой для компаний любого размера и сегмента. Помимо конкретных программ экострахования мы рассматриваем возможные интеграции экорисков в комбинированные продукты для корпоративных клиентов, включающие страхование имущества, личное страхование работников, различные виды ответственности»,— отмечает руководитель направления экологического страхования «СберСтрахования» Андрей Безгребельный.

Повлиять на осознанность предприятий может и активное внедрение ESG-подходов в управлении, отмечает директор департамента страхования финансовых рисков и ответственности «АльфаСтрахования» Денис Зенка: «Все больше и больше компаний внедряют ESG-подходы в управлении, страхование экологических рисков является одним из элементов ESG-политики компании. Указанные изменения будут активно влиять на формирование этого рынка».

Ужесточение ответственности

Все опрошенные страховщики отметили, что на развитие сегмента экологического страхования в России может повлиять только ужесточение ответственности за нарушения в сфере экологии, а также изменение законодательства. Разговоры об этом активно ведутся с 2018 года, и первые шаги в этом направлении уже сделаны.

С 2024 года все нефтедобытчики в России будут обязаны иметь план предупреждения и ликвидации разливов нефти, а также механизм финансового обеспечения для устранения последствий ЧС. Это могут быть гарантия банка, создание резервного фонда, гарантийное письмо федерального органа исполнительной власти по уплате необходимой денежной суммы или договор страхования.

Минфин считает возможным законодательное введение в РФ вмененного страхования экологического ущерба. В минувшем октябре директор департамента финансовой политики Иван Чебесков заявил, что есть поручение правительства по разработке регламента, включая страховой механизм, защиты от экологических ущербов. Основной исполнитель — Минприроды.

«Мы встречались с представителями Минприроды и Росприроднадзора, обсуждали концепцию развития данного вида страхования. Пока удалось договориться о принципиальной позиции, которая устраивает все стороны. Она связана с введением в РФ вмененного страхования рисков ущерба экологии. Но при условии законодательного включения альтернативных механизмов как минимум применения банковской гарантии»,— сообщил Иван Чебесков.

Андрей Безгребельный также полагает, что «введение именно вмененного страхования, а не обязательного с точки зрения законодательства, то есть когда данное страхование является одним из условий деятельности предприятий той или иной отрасли, в России видится целесообразным», поскольку «позволит страховым компаниям корректно оценивать риски и предлагать клиентам оптимальные решения как по цене, так и по объему страховой защиты и, таким образом, максимально обезопасить потенциальных потерпевших, клиента, государство от последствий промышленных инцидентов и обеспечить надежный источник финансирования возмещения вреда окружающей среде».