Быстрота хуже воровства

В условиях активно развивающегося рынка потребительского кредитования у клиентов имеется широкий выбор: получить кредит быстро, но дорого или же медленнее, но дешевле. Самых жадных банки пытаются заманить кредитными картами с бесплатным льготным периодом.

По мнению большинства опрошенных банкиров, основная тенденция на рынке потребительского кредитования сегодня — активное освоение банками регионов. "Все новости на рынке сегодня связаны в основном с экспансией в регионы",— считает заместитель председателя правления банка "Авангард" Валерий Торхов. "Надо отметить, что все крупные игроки потребительского кредитования пошли в регионы, где пока еще ставки выше, чем в Москве",— говорит заместитель председателя правления Русского банка развития Вадим Юрко.

Между тем и на столичном рынке потребкредитования жизнь не стоит на месте. Так, например, на рынок вышли сразу два новых игрока — образованный на базе Гута-банка "Внешторгбанк. Розничные услуги" и Метробанк. Причем банки пришли не с пустыми руками. В частности, "Внешторгбанк. Розничные услуги" не только установил привлекательные ставки по кредитам, но и начал выдавать кредиты без поручителей и залогов. Более того, на его кредиты могут рассчитывать даже лица без прописки, но со временной регистрацией не менее шести месяцев.

А Метробанк решил привлечь клиентов кредитом с плавающей ставкой "Быстрые деньги". По его условиям клиент может снизить процентную ставку с 18% годовых до 11% годовых. Для этого ему или другому физлицу по его рекомендации необходимо совершать в течение месяца любые банковские операции. За каждую операцию клиент получает определенное количество баллов. Ставка по кредиту будет снижена, если заемщик наберет 175 бонусных "metro-баллов". Акция длится всего месяц, поэтому для того, чтобы снизить ставку еще раз, надо опять воспользоваться услугами банка.

Кроме того, Метробанк запустил программу кредитования под покупку товаров в интернет-магазинах — "Быстрые деньги через интернет". Она позволяет клиенту приобретать в кредит товары в интернет-магазине. Причем о размере возможного кредита он может узнать тоже в интернете, когда заполнит соответствующую анкету банка, размещенную на сайте интернет-магазина.

Не стоят на месте и уже зарекомендовавшие себя на рынке банки. Так, Росбанк, недавно закончивший объединение приобретенных им два года назад банков группы ОВК, наконец-то порадовал клиентов новым продуктом — кредитом "Просто деньги". В полном соответствии с названием для его оформления не требуется ни залога, ни поручителей.

Помимо продвижения новых кредитных продуктов банки стараются привлечь клиентов процентными ставками, которые в целом по рынку понемногу снижаются. Так, с 1 августа лидер потребительского кредитования Сбербанк снизил ставки сразу по нескольким видам кредитов. В частности, по товарному кредиту была снижена ставка по краткосрочным кредитам с 18,5% до 16% в рублях (срок до полутора лет) и до 18% (срок от полутора до трех лет). Изменил Сбербанк и ставки по товарному кредиту, выдаваемому в валюте. Если раньше они составляли 11-12,5% годовых в зависимости от суммы кредита, то с 1 августа — 11,5% годовых независимо от размера займа. Кроме того, подешевел и пенсионный кредит сроком до полутора лет — с 18% до 16% годовых в рублях. Также понизились ставки по кредитам под залог ценных бумаг и мерных слитков драгоценных металлов. Среди коммерческих банков, за последние три месяца снизивших проценты по кредитам, можно выделить "Внешторгбанк. Розничные услуги" — с 20% до 16-18% в рублях, с 14% до 11,5-12,5% — в валюте. Ситибанк понизил ставки с 18-25% до 15-23% в рублях по потребкредитам для своих зарплатных клиентов.

В целом же стоимость заемных средств по-прежнему зависит главным образом от того, какой кредит берет клиент: товарный или на неотложные нужды. Первый выдается под покупку определенного товара, причем клиент денег на руки не получает, поскольку расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем. По такой схеме активно работают "Русский стандарт", "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ХКФ-банк), Росбанк, Инвестсбербанк, Финансбанк, "Ренессанс Капитал" и другие. Кредит выдается быстро и прямо в магазинах. Однако ничего не бывает бесплатно, и за скорость выдачи этого кредита клиенту придется порядочно переплатить по сравнению с обычным кредитом на неотложные нужды. Причем разница в стоимости между товарным кредитом и обычным банковским кредитом набегает в основном из-за комиссий, которые вводят банки. Например, в "Русском стандарте" с заемщика помимо процентов по некоторым видам товарного кредита будет списываться комиссия в размере до 1,9% ежемесячно. Все это приводит к существенному удорожанию стоимости кредита.

Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства, которыми может распоряжаться по своему усмотрению. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного, а проценты ниже. Средняя по рынку ставка потребительского кредита на неотложные нужды составляет 16% в рублях и 12-14% в валюте. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней, да и пакет документов, необходимых для получения кредита, во многих банках по-прежнему оставляет желать лучшего. В частности, многие банки продолжают требовать от заемщиков справку 2-НДФЛ об официальных доходах, что не всем подходит.

Тем, кто совсем не хочет платить за кредит, банки предлагают воспользоваться кредитными картами с льготным периодом (grace period). Он позволяет держателю кредитной карты какое-то время пользоваться кредитом бесплатно. Причем сегодня на российском рынке представлены два типа льготного кредитного периода. Первый вариант — с привязкой к календарному месяцу. Впервые такую карту в феврале этого года выпустил Ситибанк. Затем аналогичный продукт появился в банке "Авангард" и Национальном банке развития (НБР). А в конце лета карты с grace period запустили МДМ-банк и Банк Москвы. У МДМ-банка и Банка Москвы льготный период составляет до 50 дней. Но надо иметь в виду, что данный вид grace period может быть сокращен более чем вдвое в зависимости от того, в какой календарный день месяца вы воспользовались картой. Иными словами, если вы взяли кредит 1 октября, то у вас будет 50 дней для его погашения, ведь погасить задолженность надо будет до 19 ноября. А если вы воспользовались кредиткой, скажем, 25 сентября, то grace period сократится вдвое: шесть дней до конца месяца и 19 дней в октябре. Причем проценты за кредит не будут начислены только в том случае, если вы полностью погасите задолженность. Если же в срок вы гасите только сумму ежемесячного платежа, указанную в выписке, банк начисляет проценты на всю сумму задолженности по кредиту за прошедший месяц. Таким образом, воспользоваться экономии ради картами с таким grace period есть смысл, только если вы будете гасить кредит полностью в течение льготного периода.

Другой вариант grace period предлагают Импэксбанк, Русский банк развития (РБР) и Альфа-банк. Главной его особенностью является то, что он остается бесплатным для клиента на протяжении всего срока погашения кредита, который может быть растянут и на несколько месяцев. У РБР grace period составляет один месяц, а у Импэксбанка — от 15 до 50 дней в зависимости от выбранного тарифа. У Альфа-банка grace period самый большой и составляет 60 дней. При этом процентная ставка за последующие месяцы составляет 20,99-25,99% годовых в рублях и 18,99-22,99% в валюте.

Так же как и с обычным кредитом, выбирая кредитную карту, стоит обратить пристальное внимание на все дополнительные комиссии. Например, у банка "Авангард" официально заявленная и всюду рекламируемая ставка составляет 12% годовых в валюте. Однако при этом существует еще и комиссия "за учет отчетной суммы обязательств, не погашенной на последний календарный день льготного периода оплаты",— 1% от непогашенной части задолженности. Она возникает в том случае, если клиент не воспользовался grace period и приходится платить проценты по кредиту. Если внесенная клиентом сумма незначительно отличается от полной суммы задолженности, эта комиссия при выражении ее в годовых процентах близка к нулю, а если внесен только минимальный платеж, тогда она добавляет к кредитной ставке примерно 10% годовых. "Таким образом, кредитная ставка у нашего банка плавающая: от 12% до примерно 22%. И зависит она от самого клиента",— рассказал Валерий Торхов. Если не уложиться в сроки grace period, то самым дорогим среди предлагаемых на рынке "пластиковых" кредитов станет кредит по карте Ситибанка — до 28% годовых.

Кроме того, как правило, банки устанавливают довольно высокую комиссию за снятие наличных средств с кредитных карт — заметно больше, чем по дебетовым картам. Так, у Дельтабанка по картам Visa Electron Instant комиссия составляет 7% годовых, причем как в чужих, так и в своих банкоматах. А Импэксбанк пошел другим путем, установив комиссию за снятие наличных в чужих банкоматах в размере 4%, но ее минимальный порог составляет $25. А вот РБР, напротив, позволяет в своих банкоматах снять заемные средства практически бесплатно (по кредитным картам Visa — 0%, Mastercard — 0,2%). За снятие наличных в чужих банкоматах комиссия по картам РБР тоже самая низкая: по Visa — 1% (минимум $3), по Mastercard — 1,5% (минимум $5). С другой стороны, уплаты комиссии можно и вовсе избежать, если расплачиваться за покупки кредитной картой, а не снимать с нее наличные.

Таким образом, "чтобы не осложнить себе жизнь в дальнейшем, прежде чем выбрать кредит, внимательно изучите его условия, чтобы точно их выполнять",— советует Вадим Юрко. Ведь информация о том, как вы погашаете кредит, будет внесена в бюро кредитных историй для ее дальнейшего использования банками при предоставлении вам новых кредитов. "Причем негативная история может бросить тень не только лично на вас, но и на вашу семью",— подчеркнул вице-президент Транскредитбанка Андрей Купцов.

ЕЛЕНА КОВАЛЕВА

Условия предоставления потребительских кредитов >>