Медицинское страхование: роль в региональной экономике и оценка факторов развития

СОЦИАЛЬНАЯ СФЕРА

УДК 332.12; 368.9

медицинское страхование: роль в региональной экономике и оценка факторов развития

о. а. хохлова,

доктор экономических наук, доцент, заведующая кафедрой статистики E-mail: hohlovao@mail. ru

а. б. шатонов,

соискатель кафедры статистики E-mail: ayur_shatonov_b@yahoo. com российский экономический университет им. Г. В. Плеханова

В статье рассматривается изменение влияния медицинского страхования на развитие экономики региона. Отмечается, что в условиях трансформации социально-экономического пространства данная сфера становится равноправным участником региональной экономики, незаменимым источником инвестиций, основой для приумножения человеческого капитала. Авторами разработана система статистических показателей, позволяющая комплексно анализировать состояние и факторы развития медицинского страхования.

Ключевые слова: обязательное медицинское страхование, добровольное медицинское страхование, функции медицинского страхования, экономика региона.

Проводимые на протяжении последних 20 лет реформы постепенно меняют облик страны: появляются новые сектора экономики, направления хозяйственной деятельности организаций, регионы в свою очередь получают более широкие полномочия для проведения собственной социально-экономической политики. В этих условиях основной целью развития экономики региона является достижение

состояния ее устойчивого роста с минимальным участием федеральных дотаций в доходной части консолидированного бюджета.

Социально-экономическое развитие региона во многом зависит от наличия природных, производственных, сельскохозяйственных, трудовых, транспортных ресурсов. В настоящее время перспективным ресурсом является человеческий капитал, выражающийся не только уровнем образованности населения, но и его способностью к непрерывному эффективному труду, основанному на высоком уровне здоровья нации. Повышение уровня здоровья нации в долгосрочной перспективе отразится на всех отраслях социально-экономической сферы, создаст предпосылки к формированию исходной базы для осуществления качественного скачка в развитии, а также станет основой для дальнейшего успешного функционирования элементов региональной экономики. В конечном итоге повышение уровня здоровья нации путем ликвидации связанных с ним рисковых составляющих позволит нивелировать восприимчивость региона к кризисным явлениям, повысить производительность труда, уровень жизни

всех слоев населения, значение региона в стране и на международном уровне.

Во всех странах мира ключевую роль в охране и улучшении состояния здоровья населения наряду с системами государственного и частного здравоохранения играет уровень развития медицинского страхования. В Российской Федерации медицинское страхование получило толчок к развитию лишь в 1991 г. в связи с принятием закона «О медицинском страховании граждан в РФ», который фактически положил начало формированию нового, еще не известного в постсоветском пространстве сектора экономики. В настоящее время медицинское страхование представляет собой молодой быстроразви-вающийся сектор социально-экономической сферы, тесно взаимодействующий с важнейшими отраслями региональной и национальной экономики.

Медицинское страхование в Российской Федерации осуществляется в двух формах—государственное обязательное медицинское страхование (ОМС) и коммерческое добровольное медицинское страхование (ДМС). Таким образом, медицинская помощь населению оказывается как за счет государственного бюджета, так и за счет специально сформированных страховых фондов — Федерального фонда обязательного медицинского страхования (ФФОМС) и частных фондов страховых компаний. В настоящее время государством осуществляется переход на преимущественно одноканальную форму финансирования здравоохранения — систему ОМС.

Обязательное медицинское страхование — это вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств ОМС в пределах территориальной и в установленных законом случаях базовой программы ОМС [3].

Поскольку система ОМС является всеобщей для населения, государство в лице своих законодательных и исполнительных органов определяет основные принципы ее организации, устанавливает тарифы взносов, круг страхователей и создает специальные страховые фонды. Всеобщность ОМС заключается в обеспечении всем гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной, профилактической помощи в размерах, устанавливаемых программами ОМС.

Ядром обязательного медицинского страхования являются базовая и принимаемые на ее основе в субъектах Федерации территориальные программы ОМС (ТП ОМС). Базовая программа (БП ОМС) осуществляется на всей территории страны и является составной частью программы государственных гарантий оказания гражданам бесплатной медицинской помощи. Данные программы принимаются на каждый год и включают в себя перечни источников финансирования, страховых случаев, способов оплаты, форм, видов, объемов, условий доступности и качества медицинской помощи, предоставляющейся как в государственных учреждениях здравоохранения, так и в частных клиниках на бесплатной основе.

В рамках БП ОМС предоставляется первичная медико-санитарная помощь (в том числе профилактическая), скорая медицинская помощь (кроме специализированной авиационной помощи), а также специализированная медицинская помощь по обозначенному перечню классов болезней: болезни крови и кровообращения, нервной системы, органов дыхания, эндокринной системы, инфекционные заболевания и другие.

Территориальная программа ОМС является частью региональных программ государственных гарантий оказания гражданам бесплатной медицинской помощи. Она принимается на уровне субъекта Федерации в объеме не менее БП ОМС по согласованию с местными органами исполнительной власти, медицинскими учреждениями, союзами и ассоциациями, профессиональными участниками рынка медицинского страхования с учетом особенностей каждой территории, ее половозрастного состава и текущего уровня заболеваемости по классам болезней.

Добровольное медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанность страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу страхования [1]. Учитывая сложившуюся систему финансирования здравоохранения в Российской Федерации и сформированную государственными органами нормативную базу, добровольное медицинское страхование является дополнением к государственным гарантиям оказания бесплатной

медицинской помощи, определенным программами ОМС. В рамках ДМС оплачиваются медицинские услуги, не вошедшие в БП ОМС или ТП ОМС, либо финансируемые ими не в полной мере. Также ДМС используется для оплаты расходов на профилактику заболеваний, а в случаях, предусмотренных программой, и на реабилитацию. Программы ДМС составляются исходя из правил страхования каждой конкретной страховой компании, ее возможностей и потребностей населения.

В целом ДМС можно разделить на коллективное и индивидуальное медицинское страхование. При индивидуальном медицинском страховании страхуемое лицо в тот же момент является страхователем. Коллективное медицинское страхование предполагает оплату страховых премий за группу страхуемых лиц. Как правило, договора коллективного страхования заключают работодатели в пользу своих сотрудников. В этом случае ДМС является частью предоставляемого «социального пакета» и его принято называть «корпоративным» ДМС. На данный момент в Российской Федерации превалируют коллективные формы медицинского страхования из-за достаточно высокой цены страхового полиса в условиях низкой платежеспособности основной массы населения. Другими причинами, влияющими на низкое развитие индивидуальных форм ДМС, можно назвать низкий уровень страховой культуры, недоверие отдельных групп населения к страховщикам.

По срокам действия договора страхования можно выделить долгосрочное и краткосрочное ДМС. Краткосрочное страхование представляет собой

договор медицинского страхования, заключаемый на срок до одного года. Долгосрочное ДМС может заключаться на более длительный срок (на нескольких лет), но оно не развито в силу специфики созданной государством законодательной базы.

Срок действия договора напрямую влияет на наличие рисковой составляющей в договоре медицинского страхования. По наличию рисковой составляющей можно выделить рисковое и «депозитное» ДМС. Рисковое медицинское страхование, как правило, осуществляется в долгосрочной форме, поскольку это позволяет растянуть сбор страховых премий во времени, учесть половозрастной состав, уровень здоровья и заболеваемости населения. Это в свою очередь позволяет страховщику систематически капитализировать финансовые ресурсы для последующего их инвестирования. «Депозитное» медицинское страхование, как правило, заключается сроком до одного года, часто носит характер «псевдострахования», поскольку не несет рисковой составляющей, а сумма страхового покрытия строго ограничивается размером уплачиваемой страховой премии. Полная классификация видов медицинского страхования, выделяемая теорией страхования, представлена в таблице.

Медицинское страхование, по сути, как и другие виды страхования, представляет собой процесс формирования фонда денежных средств за счет страховых взносов населения в целях снижения вероятности наступления нежелательного события, а в случаях его наступления — ликвидации или минимизации причиненного ущерба. Для медицинского страхования нежелательным событием является

Классификация видов медицинского страхования

Принцип различия Вид медицинского страхования

Форма организации Государственное обязательное медицинское страхование

Коммерческое (добровольное) медицинское страхование

Экономические последствия для индивида Страхование затрат на медицинское обслуживание, лечение

Страхование потери трудового дохода

Наполненность программы страхования Полное медицинское страхование

Частичное медицинское страхование

Тип страхового тарифа Полный тариф

С лимитом ответственности страховщика

Дополнение программ ОМС Самостоятельное ДМС

Дополнительное ДМС

Срок действия Долгосрочное

Краткосрочное

Способ охвата населения Индивидуальное

Коллективное

Наличие рисковой составляющей Рисковое

Депозитное

наступление состояния болезни у застрахованного лица и обращение им в медицинское учреждение. Состояние болезни в данном случае принимает форму потери заработка, а также необходимости покрытия затрат на покупку медикаментов и оплату часто очень дорогостоящего лечения, что в условиях рыночных отношений может оказаться непосильным бременем для индивида. Таким образом, необходимость покрытия обозначенных затрат вызывает потребность в медицинском страховании, а потенциальная возможность наступления болезни — рискового события — является предпосылкой возникновения страховых отношений в сфере охраны здоровья.

В общем случае для любого человека риск покрытия затрат на оказание медицинской помощи в случае болезни всегда несет негативный характер, не определен в пространстве и времени, независим от волеизъявления сторон. Помимо этого, указанный риск носит вероятностный характер, а его последствия можно измерить в реальном денежном выражении. Таким образом, риск покрытия затрат на оплату медицинской помощи обладает всеми характеристиками страхового риска, является объектом медицинского страхования и принимается к страхованию. В теории страхования также существуют не принимаемые к страхованию риски — так называемые не страховые риски. Не страховые риски не обладают перечисленными выше характеристиками и соответственно не вызывают материальной заинтересованности в страховании.

Усложнение экономических отношений в условиях рынка, проведение социальных реформ, развитие сектора платных услуг повышает степень незащищенности населения, возможность реализации рискового события для каждого индивида, что вызывает объективную необходимость поиска лучшего способа защиты своих интересов и в сфере охраны здоровья. Таким образом, растет роль медицинского страхования как механизма снижения «социального» риска в обществе, расширяется перечень его функций и вместе с тем меняется роль в экономике региона.

Наиболее полно сущность и роль медицинского страхования в социально-экономической сфере региона раскрывается при анализе выполняемых им на современном этапе функций. Для медицинского страхования характерны все основные функции страхования как экономической категории. В научной литературе приводятся разные классификации

функций страхования. Ю. Т. Ахвледиани, А. П. Архипов на уровне индивидуального воспроизводства выделяют 4 основные функции: рисковую, предупредительную, сберегательную и контрольную [2].

Т. А. Федорова приводит классификацию функций страхования на уровне общественного воспроизводства, выделяя 5 основных функций:

1) обеспечение непрерывности общественного воспроизводства;

2) освобождение государства от дополнительных расходов;

3) стимулирование научно-технического прогресса;

4) защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности;

5) концентрация инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста [5].

Анализ экономической литературы в сфере страхования позволяет выделить перечень наиболее важных функций медицинского страхования как на уровне индивидуального, так и общественного воспроизводства:

— функция возмещение убытков;

— предупредительная функция;

— сберегательная функция;

— социальная функция;

— аккумулирующая функция;

— инвестиционная функция [1, 2, 4, 5].

Функция возмещения убытка является основополагающей, поскольку в ней раскрывается природная суть любого вида страхования как инструмента возмещения ущерба на случай рискового события. В медицинском страховании в рамках этой функции участнику страхового фонда при наступлении неблагоприятного события оплачивается лечение, что на микроуровне позволяет ему в определенной мере не снижать уровня достигнутого благосостояния. На макроуровне возмещающая функция создает финансовые условия для качественного восстановления здоровья и возможности быстрого возобновления трудовой деятельности широкого спектра лиц, что, в свою очередь, обеспечивает непрерывность общественного воспроизводства.

Предупредительная функция реализовывается путем проведения Территориальными фондами медицинского страхования совместно с учреждениями здравоохранения таких профилактических мероприятий, как диспансеризация, вакцинация, популяризация здорового образа жизни. Страховые компании включают подобный перечень мер в

разрабатываемые программы медицинского страхования. Таким образом, нивелируется вероятность наступления страхового случая, а при его наступлении — снижается уровень понесенных потерь.

Сберегательная функция медицинского страхования проявляется в том, что программы коммерческого медицинского страхования, Базовая и Территориальные программы ОМС, как правило, предоставляют больший перечень медицинских услуг за «те же деньги», а также дают возможность растянуть их оплату во времени. Помимо этого, медицинское страхование позволяет каждому человеку сопоставить необходимые затраты на охрану здоровья с состоянием собственного здоровья.

В рамках медицинского страхования наиболее ярко проявляется социальная функция. С одной стороны, ОМС как часть государственного социального страхования гарантирует всем гражданам России равные возможности в получении лекарственной и медицинской помощи на минимально необходимом уровне и является элементом социальной политики государства. ДМС предоставляет дополнительную защиту сверх гарантированного государством объема, а его «корпоративная» форма является проявлением социальной ответственности бизнеса.

Примечание:

ФОМС — фонд обязательного медицинского страхования;

ТФОМС — территориальный фонд обязательного медицинского страхования.

Рис. 1. Перераспределение национального дохода через систему медицинского страхования

С другой стороны, медицинское страхование обеспечивает нормальную жизнедеятельность индивида в соответствии с достигнутым уровнем благосостояния общества в условиях действия социальных рисков. С этой позиции медицинское страхование является системой управления этими рисками в сфере охраны здоровья. В то же время как социально-экономическая категория, медицинское страхование представляет собой инструмент перераспределения национального дохода в целях воспроизводства человека. Таким образом, можно говорить о том, что медицинское страхование представляет собой систему способов перераспределения части национального дохода от лиц, не имеющих социального риска, к тем, у кого он наступил (рис. 1) [6].

Аккумулирующая функция способствует концентрации имеющихся ресурсов и формированию на их базе страховых резервов, которые инвестируются в ценные бумаги предприятий, банков, финансовых групп. Таким образом, диверсифицируются экономические риски, оказываемые на страховую компанию, и обеспечивается ее устойчивость в условиях непредсказуемости рыночной среды. Помимо этого, широкий спектр охвата населения, как за счет корпоративных клиентов, так и за счет застрахованных в системе ОМС, служит стабильным источником «быстрых» денег для страховой компании.

С другой стороны, аккумулируя значительные средства населения и государства в виде страховых взносов и направляя их на лечение заболевших, обновление материально-технической базы, повышение квалификации врачей, закупку медицинских препаратов, система медицинского страхования служит одним из крупнейших источников финансовых ресурсов для «экономики здравоохранения» наряду с бюджетной медициной. Таким образом, учитывая, что финансовые ресурсы поступают в систему здравоохранения как минимум из трех источников, многоканальность способов их формирования

!

Г'

I

ФОМС

Местные органы власти

определяет экономическую устойчивость всей системы здравоохранения. Медицинское страхование с этой позиции является организационно-финансовым механизмом пос-тупления денежных средств в систему здравоохранения как производителя медицинских услуг и определяет происходящие в ней процессы в рамках ее субъектно-объектного устройства (рис. 2).

Подобным механизмом реализуется инвестиционная функция медицинского страхования — инвестируя страховые резервы в акции организаций различных сфер деятельности, размещая банковские депозиты или выкупая государственные ценные бумаги, страховые компании и ФОМС финансируют промышленность, строительство, финансовый сектор, государство, таким образом, способствуя развитию экономики в целом.

В мировой практике инвестиционная функция в полной мере реализуется в долгосрочном добровольном медицинском страховании. Развитие долгосрочного добровольного медицинского страхования в Российской Федерации позволит страховым компаниям формировать резервы накопительным итогом с учетом усредненных показателей риска заболеваемости человека в течение жизни. На микроуровне это позволит резко снизить стоимость полиса медицинского страхования, сделать медицинское страхование в целом массовым видом страхования, а также увеличить объем страхового покрытия, включив в него перечень тяжелых заболеваний, требующих дорогостоящего лечения. На макроуровне, в условиях низкой инвестиционной привлекательности регионов для внешних инвесторов, развитие долгосрочного медицинского страхования путем размещения страховых резервов в региональные активы позволит привлечь «длинные» деньги в экономику региона, тем самым частично восполнив необходимость региона в инвестициях.

Таким образом, проведенный анализ основных функций медицинского страхования позволяет говорить о его высокой роли в социальной и финансово-экономической жизни региона. Меди-

СИСТЕМА ЗДРАВООХРАНЕНИЯ

пни* Материально- Переподготовка Закупка лекарств,

«Здоровье» техническое оснащение кадров мягкого инвентаря

Администраторы сбора страховых взносов

ТФОМС

Страховые компании

Медицинские

услуги в учреждениях здравоохранения

Работодатели

Население

Страхователи

Застрахованные граждане

* ПНП — приоритетный национальный проект.

Рис. 2. Организационно-финансовый механизм здравоохранения на субъектно-объектном уровне

цинское страхование затрагивает все основные аспекты общественных отношений, протекающих в регионе: формирование трудового потенциала, привлечение инвестиций и развитие экономики, перераспределение доходов, повышение качества жизни населения, обеспечение высокого уровня здоровья нации и обороноспособности страны (рис. 3).

Взаимодействие медицинского страхования практически со всеми сферами общественных отношений влияет на факторы, обусловливающие степень его развития, а дифференциация субъектов Российской Федерации определяет выделение региональных особенностей по каждому из факторов. Исходя из этого, следует выделить следующие факторы: социально-экономический, демографический, инфраструктурный и нормативно-правовой.

Усложнение взаимосвязей между субъектами медицинского страхования, интенсификация процессов их взаимодействия с «внешней средой» приводят к росту объемов информации, служащей для принятия широкого спектра управленческих решений. Это вызывает необходимость в систематизации знания о возможности количественного анализа процессов развития данной сферы путем разработки информационной базы статистического исследования факторов, влияющих на развитие медицинского страхования в регионе. В этих целях разработана укрупненная система статистических

Уровень развития медицинского страхования

Финансово-экономическая активность

Трудовой потенциал региона

Экономика здравоохранения

показателей, позволяющая с помощью качественных и количественных характеристик отразить статистические закономерности явлений и процессов, происходящих в сфере страхования (рис. 4).

Социально-экономическое положение региона занимает особое место в изучении всех явлений и процессов, протекающих в регионе, так как в той или иной мере влияет на все сферы жизнедеятельности человека. В рамках данного исследования показатели, характеризующие социально-экономическое развитие региона, условно можно объединить в три большие группы:

1) уровень жизни населения: ВРП на душу населения, среднемесячная начисленная заработная плата, среднедушевые денежные доходы населения, соотношение доходов и расходов населения, сбережение домашних хозяйств, уровень бедности, уровень безработицы;

2) общие макроэкономические показатели региона: структурные показатели ВРП, уровень инфляции, показатели финансовой и налоговой сферы, объем оказанных платных услуг населению, численность экономически активного населения;

3) доступность страховых услуг: ставка страхового взноса по ОМС, размер тарифов по ДМС, концентрированность рынка медицинского страхования, объем собранных страховых премий, объем уплаченных страховых премий.

Поскольку страхуемым риском в медицинском страховании являются затраты на оплату лечения, региональная специфика заболеваемости и воспроизводства населения определяет как наполняемость страховых программ, так и доходность отрасли в целом. Таким образом, демографический фактор включает две компоненты:

• воспроизводство населения: численность

населения, половозрастной состав, уровень

Рынок страховых медицинских услуг

Уровень

жизни населения

Экономическое положение региона

Е

Социальное положение региона

Заболеваемость населения А-

СИСТЕМА СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ РЕГИОНА

Рис. 3. Место медицинского страхования в экономике региона

Рис. 4. Факторы развития медицинского страхования

рождаемости и смертности, половозрастная структура занятости населения, занятость населения на вредных производствах, средняя продолжительность жизни, ожидаемая средняя продолжительность жизни при рождении, сальдо миграции, старение нации; • уровень заболеваемости: заболеваемость и смертность по классам болезней, по возрастным группам, заболеваемость с временной утратой трудоспособности, инвалидность. Не менее важным фактором, требующим адекватной оценки, является инфраструктурный фактор, поскольку именно он в большей мере определяет доступность и качество медицинских услуг, которые получает застрахованное лицо по программе страхования. В рамках инфраструктурного фактора нужно выделить четыре основных компоненты:

1) показатели материально-технической и интеллектуально-трудовой оснащенности здравоохранения;

2) наличие организаций, способствующих саморегулированию рынка медицинского страхования — ассоциаций и объединений страховщиков;

3) подготовка специалистов для работы в сфере медицинского страхования;

4) организация единой статистической базы медицинского страхования и института актуариев.

Нормативно-правовой фактор предполагает совершенствование законодательных основ организации и развития медицинского страхования в Российской Федерации, изучение и апробацию мирового опыта, осуществление государственного контроля в сфере страхования. На данный момент основным законом в сфере ОМС является Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании», принятие которого фактически оставило без отраслевого закона сферу ДМС. Кроме того, медицинское страхование регулируется Законами РФ от 27.11.1992 № 40151 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 22.04.2010) и от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от 01.01.2013), Федеральным законом от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», а также Гражданским кодексом РФ, Налоговым кодексом РФ. Важную роль в системе законодательства носят ведомственные и подзаконные нормативные акты, письма ФФОМС, постановления Правительства РФ, указы Президента России.

Вторая, третья и четвертая компоненты инфраструктурного фактора, а также нормативно-правовой фактор являются едиными на всей территории

страны, поэтому их совершенствование и развитие должно осуществляться централизованно на федеральном уровне. Показатели социально-экономического и демографического факторов существенно разнятся от региона к региону, поэтому при исследовании перспектив развития медицинского страхования в субъекте Федерации необходимо опираться на особенности этих детерминант.

Далее в исследовании анализируются и количественно оцениваются основные процессы, происходящие в сфере медицинского страхования. Проводится анализ развития систем ОМС и ДМС при помощи математико-статистических методов и приемов эконометрического моделирования.

Список литературы

1. Акопян А. С., Шиленко Ю. В., Юрьева Т. В. Индустрия здоровья: экономика и управление. М.: Дрофа, 2003.

2. Ахвледиани Ю. Т., Архипов А. П. Страхование. М.: Юнити-Дана, 2006.

3. Об обязательном медицинском страховании: Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ.

4. Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование. М.: Инфра-М, 2012.

5. Федорова Т. А. Страхование. М.: Экономистъ, 2004.

6. Янова С. Ю. Организация социальной защиты населения как системы управления социальными рисками // Страховое дело. 2001. № 8. С. 8—11.