Заемщики опережают сроки

Заемщики опережают сроки

Почему россияне стремятся заранее погасить кредиты

Потребительские кредиты стали чаще гасить досрочно. Эта тенденция наблюдается третий год подряд. Так, за 2023 год доля досрочных погашений составила 21%, тогда как в 2022-м раньше срока закрывали кредиты 18% заемщиков. В 2020-21-м таких было 9%. Об этом «Ведомостям» рассказало БКИ «Скоринг Бюро». Если говорить о количестве займов, то в прошлом году досрочно погасили более 11 млн кредитов, что на 63% больше показателя 2022 года.

Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ

Управляющий директор по методологии агентства «Национальные кредитные рейтинги» Станислав Волков считает, что россияне пытаются таким образом реструктуризировать свои долги: «Досрочное погашение может быть интересным, чтобы улучшить кредитную историю. Допустим, у человека раньше были просрочки, но он хочет показать, что может и досрочно гасить кредит, и тем самым улучшить условия кредитования для себя в будущем. Кроме того, это помогает упростить финансовое планирование. Потому что когда у тебя несколько кредитов, нужно учитывать ежемесячные платежи, постоянно держать это в голове.

Есть еще третий вариант, который встречается не так уж часто, — это плавающая ставка. Банк повысил ставку, в целом ключевая ставка повысилась. Если банк имеет право пересмотреть ставку по вашему кредиту, то он, скорее всего, это сделает, и это может стимулировать досрочное погашение. Досрочное погашение становится более выгодным, если у нас высокая процентная ставка».

В 2023 году ставки по потребкредитам не опускались ниже 19%. Резкий скачок произошел в августе из-за повышения Центробанком ключевой ставки до 12%. К тому же по факту стоимость таких кредитов значительно отличается от заявленной, отметил генеральный директор «Системы кредитных специалистов» Алексей Казарин:

«Банкам всегда выгодно предоставлять потребительские кредиты, с сейчас ставки очень высокие. Даже если банк заявляет, что готов предоставить кредит под 15% годовых, то это будет плюс страховка, и если все это внимательно пересчитать, то получится, что ставка моментально вырастает до 27% годовых. Часто бывает, что банки дают возможность выбрать из двух вариантов. К примеру, одобряют ставку пониже, но со страховкой, или ставку выше, но без страховки. В таком случае выгода для человека в том, сколько времени он планирует пользоваться кредитом.

По своему опыту могу сказать, что сейчас, если мы говорим именно о полной стоимости кредита, процентные ставки все находятся на уровне между 20% и 30% годовых. Если речь идет о зарплатном клиенте банка, то ближе к 20%, а если об обычном клиенте, то ближе к 25-30%».

В начале февраля сообщалось, что доля россиян с пятью и более кредитами почти удвоилась в последние пару лет, до 8,5%. Свыше четверти заемщиков имеют больше трех кредитов, подсчитали в «Скоринг Бюро».

Закредитованность растет, и во многом эксперты связывают это с распространением кредитных карт. При этом ипотечные займы клиенты банков предпочитают обслуживать как можно дольше, говорит управляющий директор по валидации рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов: «В последние три года было выдано много ипотечных кредитов в рамках льготных программ по невысоким ставкам. В такой ситуации нормально попытаться погасить досрочно в первую очередь наиболее дорогие кредиты, то есть потребительские или автокредиты, например.

При прочих равных погашение ипотеки будет откладываться на будущие, более благоприятные в экономическом плане периоды. То есть в ипотеке полное досрочное погашение — это крайне редкое явление, а сегменте потребительских кредитов — более частое. Наиболее популярны кредиты на сумму до 100 тыс. руб. Кто-то может, к примеру, занимать деньги до зарплаты и закрывать кредит после ее получения».

Россияне действительно все чаще берут займы до зарплаты. По таким кредитам в 2023 году поставлен очередной рекорд — граждане взяли 34,9 млн подобных займов. По сравнению с прошлым годом этот показатель вырос более чем на 12%, сообщало Национальное бюро кредитных историй.

С нами все ясно — Telegram-канал "Ъ FM".