Проблемы развития банковской системы региона

Проблемы развития банковской системы региона

Плиев Таймураз Игоревич

аспирант кафедры «Финансы и кредит» ФГБОУ ВПО Северо-Осетинского государственного

университета им. К.Л.Хетагурова

Аннотация: в статье исследуется проблемы развития банковской системы региона, особенности построения банковской инфраструктуры территорий в зависимости от присутствия филиалов иногородних коммерческих банков

Ключевые слова: банковская система региона, кредитная организация, банк, обособленное структурное подразделение, внутреннее структурное подразделение, региональные банки, филиал, представительство.

Abstract: This paper investigates the problems of the banking system in the region, especially the construction of the banking infrastructure in the territories of the presence of branches of foreign commercial banks

Keywords: banking system in the region, a credit institution, a bank, a separate structural unit, internal divisions, regional banks, branch or representative office.

Республика Северная Осетия Алания характеризуется достаточной насыщенностью банковскими услугами. В настоящее время банковская система республики представлена двумя уровнями (рис. 1.). Первый - это территориальное управление Центрального Банка России - Национальный Банк РСО-Алания, а второй представлен действующими кредитными организациями региона, которые включают 5 коммерческих банков и их филиалов, а также 7 филиалов, головная организация которых находится в другом регионе.

Национальный банк Республики Северная Осетия - Алания действует на основании Федеральных законов «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», а также Положения о деятельности Национального банка РСО-Алания.

Национальный банк на территории РСО - Алания осуществляет часть функций Банка России, а именно:

• участвует в проведении единой государственной денежно - кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

• осуществление регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций региона;

• организацию и контроль за деятельностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг;

• проведение анализа состояния и перспектив развития экономики и финансовых рынков региона,

• эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов;

• организацию валютного контроля;

• обеспечивает развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

Среди первоочередных задач деятельности Национального банка можно выделить - защиту интересов предприятий, организаций и учреждений республики. При проведении единой федеральной политики в области денежного обращения и кредитования он успешно отстаивает интересы республики, содействует поддержанию финансовой стабильности в отраслях народного хозяйства. Развивается, совершенствуется и укрепляется банковская система республики, надежно защищены интересы вкладчиков и кредиторов региона, население не потеряло ни одного рубля вкладов в кредитных организациях республики.

Второй ярус региональной банковской системы занимают коммерческие банки. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для физических и юридических лиц.

В Республике Северная Осетия Алания банковская система представлена 5 действующими кредитными организациями, 7 филиалами, 17 операционными кассами вне кассового узла, 52 дополнительными офисами, 8 операционными офисами, 2 кредитно-кассовыми офисами.

Кредитные организации Республики Северная Осетия-Алания и филиалы иногородних кредитных организаций предлагают клиентам комплекс банковских

услуг и продуктов. Это - открытие и ведение банковских счетов юридических лиц и физических лиц в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады, размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет, в том числе потребительское и ипотечное кредитование физических лиц, инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и услуги связи через терминалы самообслуживания, другие банковские услуги.

Рис. 1. Банковская система РСО-Алания.

Источник: [2,3]

юридических лиц, купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах, перевод денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, в том числе и в иностранной валюте, предоставление и обслуживание банковских карт международных платежей систем, покупка и продажа ценных бумаг различных эмитентов, аренда депозитных ячеек, доверительное управление капиталом, прием платежей за коммунальные услуги и Кредитная организация вправе открывать обособленные и внутренние структурные подразделения.

К обособленным структурным подразделениям относятся: филиалы и

представительства, сведения о которых должны содержаться в уставе этой организации. Филиал - это обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией ЦБ РФ. За открытие филиала на момент уведомления об этом с кредитной организации взимается сбор в размере 1000 МРОТ. Филиальная сеть Северной Осетии на 01.01.2012год представлена 17 обособленными подразделениями кредитных организаций, в том числе 10 филиалов банков данного региона из которых 4 расположены на территории республики и 6 за ее пределами.

На территории республики действуют 7 филиалов иногородних российских банков. Они привлекают инвестиционные ресурсы из других регионов, а также сокращают время расчетов с клиентами в других регионах.

Кредитная организация (филиал) может открывать и внутренние структурные подразделения вне местонахождения головной организации и филиала. К ним относятся: дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные кассы вне кассового узла, операционные офисы. Количество внутренних структурных подразделений республики динамично увеличивается, и на 01.01.2012 год составляет 79, против 62 на 1 января 2009 года, из которых 52 - дополнительные

офисы; 17 - операционные кассы вне кассового узла; 8 -операционные офисы, 2 -кредитно-кассовых офиса. С 2005 года банкам разрешено открывать новый вид внутренних структурных подразделений - передвижные пункты кассовых операций

- с целью предоставления банковских услуг населению на территориях с неразвитой банковской инфраструктурой, в труднодоступных и малонаселенных районах, где создание стационарных подразделений кредитных организаций нерентабельно. На 1 января 2012г. зарегистрировано 87 передвижных пунктов кассовых операций по России.

Из числа действующих кредитных организаций четыре банка зарегистрированы в форме акционерного общества, один - в форме общества с ограниченной ответственностью (паевой). В систему страхования вкладов входят все пять региональных банков.

Кредитных организаций, созданных с участием иностранного капитала и с участием государственных органов с долей более 50 процентов, в Республике Северная Осетия-Алания отсутствуют.

Совокупный индекс обеспеченности РСО-Алания банковскими услугами, по данным Банка России на 01.01.2012 года составил 0,50 единицы, что на 0,01 меньше по отношению к 01.01.2009г. Учитывая, что данный индекс по России принят за 1 единицу, то значение является средним, при этом среднее значение по Северо-Кавказскому федеральному округу составляет 0,48, что свидетельствует о среднем уровне объема предоставляемых банковских услуг населению в Республике РСО-Алания.

Значение показателя институциональной насыщенности региона банковскими услугами по численности населения составило 0,53 единицы, что является третьим показателем в СКФО из семи регионов.

По состоянию на 1 января 2012 г. банковская система РСО-Алании достаточно представительна с точки зрения разветвленности. Обеспеченность банковскими услугами по РСО-Алания характеризуется существенной неравномерностью, наиболее обеспеченным банковскими услугами является г. Владикавказ, на который приходится 82,6% от общего количества региональных

банков (филиалов) и иногородних филиалов. В районах республики банковские услуги в основном оказывают отделения и дополнительные офисы Сбербанка России, Северо-Осетинского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» и АКБ «Банк Развития Региона» ОАО.

Кредитные организации Республики Северная Осетия-Алания и филиалы иногородних кредитных организаций предлагают клиентам комплекс банковских услуг и продуктов. Это - открытие и ведение банковских счетов юридических лиц и физических лиц в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады, размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет, в том числе потребительское и ипотечное кредитование физических лиц, инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц, купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах, перевод денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, в том числе и в иностранной валюте, предоставление и обслуживание банковских карт международных платежей систем, покупка и продажа ценных бумаг различных эмитентов, аренда депозитных ячеек, доверительное управление капиталом, прием платежей за коммунальные услуги и услуги связи через терминалы самообслуживания, другие банковские услуги.

В условиях постоянной конкуренции на рынке банковских услуг существенным фактором, обеспечивающим успех деятельности финансового учреждения, становится технология. Это подразумевает обеспеченность рабочих мест современной компьютерной техникой и средствами коммуникаций; наличие надежной, удобной, хорошо защищенной автоматизированной банковской системы, интеграцию банка в отечественные и международные финансово-расчетные системы.

По состоянию на 01.01.2011 года в системе страхования вкладов участвуют 5 региональных кредитных организаций. Самостоятельные коммерческие банки и филиалы московских банков в РСО-Алания, привлекающие вклады населения,

вошли в систему страхования вкладов. Таким образом, в республике в настоящий момент все 100% вкладов физических лиц сосредоточены в кредитных организациях

- участниках системы страхования.

Из 5 действующих кредитных организаций региона 5 имеют лицензии на осуществление операций в иностранной валюте.

Банков, созданных с участием иностранного капитала и с участием государственных органов с долей более 50 процентов, в Республике Северная Осетия-Алания нет.

На 01.01.2012 год совокупный зарегистрированный уставный капитал кредитных организаций региона составил 14298 млн. руб. увеличился на 196,1 млн. руб.

01.01.2009  01.01.2010

01.01.2011  01.01.2012

Рис. 2. Динамика изменения уставного капитала коммерческих банков региона

Источник: [1]

В течение исследуемого периода в регионе не было кредитных организаций, у которых была отозвана лицензия.

В целях снижения и упорядочения наличного денежного обращения в последнее время продолжилось активное развитие кредитными организациями (филиалами иногородних кредитных организаций) системы расчетов с

использованием платежных карт.

Использование банковских карт удобно и выгодно для всех участников расчетов. Развитие банковских технологий приводит к тому, что расчеты с использованием банковской карты становится обыденным явлением, постепенно расширяется возможность оплаты коммунальных, телефонных и других услуг с помощью банкоматов и терминалов. Банки предлагают получать кредит с применением карт, и жители республики могут пользоваться выделенными им средствами как в магазинах и сервисных точках, так и банкоматах. Платежные карты служат в основном для получения денежных средств в отделениях банков и в банкоматах. За последние два года наблюдается резкий скачок количества карт в использовании. Число физических и юридических лиц, заключивших договоры с кредитными организациями республики, предусматривающие осуществление операций с использованием банковских карт, на 01.01.2012 года составило - 185203, что больше соответствующего периода 2009 года в 2,2 раза. Это свидетельствует о том, что пластиковые карточки, выступая элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняют привычные, но, тем не менее, устаревшие чековые книжки и наличные банкноты.

Большей частью банковские карты используются для получения наличных денежных средств (в основном по зарплатным проектам). Их применение в расчетах позволяет не только автоматизировать расчетные операции, их учет, но и привлечь на банковские счета дополнительные ресурсы, обеспечить новые доходы для банка и гарантировать клиентам высокий уровень безопасности в расчетах.

Инфраструктура, предназначенная для осуществления операций с использованием банковских карт, представлена 75 банкоматами, 120 электронными терминалами, 45 импринтерами, и 80 торгово-сервисными точками. Определенное влияние на сдерживание безналичных расчетов торгово-сервисные предприятия, которые неохотно идут на установление соответствующего оборудования для совершения безналичных расчетов. Поэтому администрациям городов и районов республики нужно обратить внимание на сложившуюся проблему и принять

эффективные меры по развитию эквайринга1 и безналичных расчетов [1].

В республике расчеты представлены такими платежными системами как: VISA International, Union Card, Master Card Int.

Растущие потребности экономики республики в банковских услугах, особенно в крупных кредитах, и конкуренция со стороны филиалов иногородних банков диктуют необходимость увеличения капитала банков.

В течение анализируемого периода наблюдается увеличение капитала кредитных организаций региона.

Увеличение величины совокупного капитала кредитных организаций региона за анализируемый период связанно с ростом прибыли и фондов кредитных организаций на 30,9 млн. руб. или на 18,2%, ростом объёма субординированных кредитов на 16 млн. руб. или на 32%. При этом стоимость имущества за счет переоценки сократилась на 65 млн. руб. или 70,1% по сравнению с 2010 (93,538 млн.руб.) и на 01.01.2012 составила 28,4 млн. руб.

16000001

1400000

1200000

1000000

800000

600000

400000

200000

0

на 01.01.2009 на 01.01.2010 на 01.01.2011 на 01.01.2012

Собственные средства (капитал)  Прибыль и фонды КС

Переоценка стоимости имущества  Уставный капитал

Субординированные кредиты

Рис. 3. Структура собственных средств

Источник: [1]

Наибольший удельный вес в структуре собственных средств (капитале) кредитных организаций региона занимает на 01.01.2012 года АКБ «Банк Развития Региона» ОАО, его доля составляет 28,5%.

1 Эквайринг - на территории РФ кредитные организации осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям совершаемым с использованием пластиковых карт, и выдают наличные денежные средства держателям карт, не являющихся клиентами указанных кредитных организаций.

Совокупные активы банковского сектора республики составили 30325,7 млн.руб. Из них доля активов иногородних филиалов с учётом Сбербанка России, на 01.01.2011 составила 23243,6 млн.руб. и выросла по сравнению с 01.01.2010 на 3280,7 млн.руб. или 14,1%. В совокупных активах банковского сектора Республики Северная Осетия-Алания на 01.01.2011 они занимают 76,6%, тогда как на

01.01.2010 их доля составляла 77,6%.

Активы кредитных организаций региона на 01.01.2011 года составили 7350,6 млн. руб. и против 01.01.2010 года выросли на 25% или на 1466,6 млн. руб. Доля АКБ «Банк Развития Региона» ОАО в совокупном объеме активов кредитных организаций региона составила 51,05%. Наибольшая концентрация кредитных организаций и филиалов отмечается в г. Владикавказе, в районах республики банковские услуги в основном оказывают отделения и дополнительные офисы Сбербанка России, Северо-Осетинского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» и АКБ «Банк Развития Региона» ОАО.

В условиях конкуренции с филиалами и внутренними структурными подразделениями иногородних кредитных организаций, число которых постоянно увеличивается, особое значение приобретает повышение устойчивости региональных кредитных организаций их способность предоставлять современные банковские услуги, в том числе за счет увеличения капитализации, создания устойчивой среднесрочной и долгосрочной ресурсной базы.

Уровень развития конкуренции на региональном рынке банковских услуг рассчитывается с помощью индексов Херфиндаля-Хиршмана.

Индекс Херфиндаля - Хиршмана рассчитывается как сумма квадратов рыночных долей фирм на рынке и показывает степень концентрации на рынке. Индекс принимает значения от 0 до 1. Значение 0 соответствует ситуации, когда в отрасли бесконечно много фирм с предельно малыми долями, значение 1 указывает на наличие монополии на рынке.

Индекс Херфиндаля-Хиршмана по величине собственных средств

на 01.01.2009  на 01.01.201^  на 01.01.201

0,19

0,23

0 21

Индекс Херфиндаля-Хиршмана по кредитам и прочим размещенным средствам, предоставленным нефинансовым организациям-резидентам

на 01.01.200^  на 01.01.201^  на 01.01.2011

0,23

0,36

0,33

Индекс Херфиндаля-Хиршмана по активам

Индекс Херфиндаля-Хиршмана по вкладам физических лиц

на 01.01.2009  на 01.01.2010  на 01.01.2011

на 01.01.2009  на 01.01.2010  на 01.01.2011

0,24

0,28

0,47

0,22

0,5

0,48

Рис. 4 Уровень развития конкуренции на региональном рынке банковских услуг Источник:[1]

Значение индекса Херфиндаля-Хиршмана, характеризующего степень концентрации по капиталу, составил на 01.01.2011 года - 0,19 и по сравнению с

01.01.2010 годом снизился на 0,02 единицы; по активам - 0,24, больше, чем на

01.01.2010 на 0,02 единицы; по кредитам и прочим размещенным средствам, предоставленным нефинансовым организациям - резидентам - 0,23 (на 01.01.2010 года - 0,33); по депозитам и вкладам населения - 0,47 (на 01.01.2010 года - 0,48). Таким образом, можно сделать вывод: рынок банковских услуг РСО-Алания характеризуется высоким уровнем концентрации, по кредитам, депозитам населения и остаткам на расчетных счетах.

Литература:

1. Отчеты Национального банка РСО-Алания 2008-2011годы.

2. Инструкция ЦБ РФ №135 от 2 апреля 2010 «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

3. Положение о деятельности Национального банка Республики Северная Осетия-Алания Банка России.