Банковские продукты (услуги): содержание и принципы размещения

Хафизова ПарвинаАбдувоситовна,

старший преподаватель кафедры финансов и кредита ТГУПБП

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ (УСЛУГИ):

СОДЕРЖАНИЕ И ПРИНЦИПЫ РАЗМЕЩЕНИЯ

Рынок банковских услуг является одной из важнейших и неотъемлемых составляющих частей финансового рынка. Посредством рынка банковских услуг происходит процесс перераспределения капитала, распространяется экономическая и финансовая информация. Активизация этих процессов зависит от количества и качества предлагаемых банковских продуктов (услуг), соответствия её объема спросу на рынке банковских услуг. Поэтому здесь необходимо внести уточнение в понятие банковского продукта (услуги) и его особенностей. Отношения на рынке возникают по поводу определенного товара (продукта), удовлетворяющего индивидуальные или общественные потребности. Однако до сих пор в науке нет единого мнения, что следует считать предметом деятельности банка - банковскую операцию, банковский продукт, банковскую услугу или банковскую сделку. В настоящее время существуют разнообразные подходы к определению данных понятий. В.А. Перехожев выделяет четыре основные группы подходов к определению предмета деятельности банка (11, 23-32) (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Группы подходов к определению предмета деятельности банка

№ пп Подходы Содержание

1. Денежный подход (О.И. Лаврушин, Н.И. Быкова, Ю.В. Головин и др) Ключевым значением данной теории является: товар особого рода в виде денег, платежных средств - это ресурс, который «изготавливается» банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов

2. «Лингвистический» («индифферентный», или «маркетинговый») (Э.А. Уткин, С.А. Гурьянов, Ю.Г. Максутов, Р.В. Алехин, А.Н. Иванов, А.В. Романов, В.Д. Маркова и др) Понятия «банковская услуга» и «банковский продукт» являются синонимичными. Между понятием «услуга» и «продукт» ставится знак равенства; «услуга банка -это продукт, удовлетворяющий потребности клиентов»

3. «Правовой» подход Определенная категория сделок, в нормальном заключении и исполнении которых заинтересовано общество, отнесена к «банковским операциям», и для них установлен особый правовой режим (осуществление на основании лицензии). Банковские операции имеют право на существование только с учетом публичных интересов в сфере банковской деятельности

4. «Клиентский» подход (Основоположники: Ю.И. Коробов, Ю.С. Масленченков, А.П. Мирецкий и др.) Основополагающим критерием для определения понятий является клиент. Банковская операция рассматривается как упорядоченная совокупность действий работников банка по удовлетворению заявленной потребности по его обслуживанию.

Денежный подход объединяет достаточно большое количество сторонников, вносящих свой авторский вклад в данную концепцию. Однако общим для исследователей данной группы является денежная составляющая как центральная характеристика деятельности банка. Ключевым значением данной теории является высказывание Ю.В. Головина о том, что деньги - это ресурс, который «изготавливается» банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов (9,78). В соответствии с данным подходом банк выступает как специфическое предприятие, производящее продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства. А этот продукт является «товаром особого рода в виде денег, платежных средств» (2,4), различного рода услуг, преимущественно денежного характера, денежных средств, продаваемых или передаваемых банками на определенный срок, эмиссия денег, включая их электронную форму, «конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операций. Например: чек, вексель, сертификат и т.д.» (1). Однако при «денежном» подходе в него не включаются такие услуги, как хранение ценностей, информационное обслуживание и пр. Авторы данного подхода игнорируют разграничение «денежной» и «неденежной» составляющих банковского продукта, так как предоставление кредитных услуг предполагает мониторинг, оценку, контроль за их целевым использованием и возвратом («неденежная» составляющая), без чего невозможно само существование кредитных отношений между банком и заемщиком.

В рамках лингвистического подхода существуют две концепции. Первая концепция утверждает, что лишь два понятия - банковская операция и банковская услуга

- полностью характеризуют предмет деятельности банка. Банковская операция объявляется элементом банковской услуги, а понятие «банковский продукт» игнорируется. Вторая отождествляет понятия «банковская услуга» и «банковский продукт». Так, например, Э.А. Уткин предлагает следующее определение: «Банковский продукт (услуга) - разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную

плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие цель совершенствования и повышения эффективности банковского предпринимательства (например, совершенствование организационной структуры») (13,113).

В.Д. Маркова характеризует банковский продукт как «комплекс услуг банка по активным и пассивным операциям» (7,9), а С.А. Гурьянов полагает, что «услуга банка - это продукт, удовлетворяющий потребности услуг клиентов» (3,25) и т.д. Сторонники данной концепции опираются на теорию банковского маркетинга, т.е. они объясняют понятие банковского дела, на наш взгляд, без учета специфики банка. В результате чего отсутствует четкое разделение понятий «банковский продукт», «услуга», «операция» и «сделка». В «правовом» подходе основные положения изложены в законодательстве и комментариях юристов. А.Е. Шерстобитов подчеркивает, что, с юридической точки зрения, категория «банковские операции» имеет право на существование только с учетом публичных интересов в сфере банковской деятельности. Другими словами, «банковская операция» в контексте гражданского права не имеет ничего особенного по сравнению с понятием «гражданско-правовой сделки» (14,56).

Особенности правового регулирования банковских сделок проявляются: в наличии большого количества нормативных актов, посвященных отдельным банковским операциям; в специальном правовом режиме банковских сделок, отражающем специфику банковской деятельности; в особых требованиях, предъявляемых к участникам банковских сделок - кредитным организациям. В «клиентском» подходе основополагающим критерием для определения понятий является клиент. Так, Ю.И. Коробов считает, что объектом купли-продажи на банковском рынке (банковским товаром) являются не деньги, как считают привержены «денежного» подхода, а банковские услуги. При этом услуги выражают отношения между производителем и потребителем, а операции - отношения внутри банка-производителя. Услуги являются одним из результатов осуществления банковских операций (8,14-15). Ю.С. Масленченков под понятием «банковская услуга» понимает: а) итог трудовой, производительной деятельности сотрудников банка как процесс удовлетворения потребностей его клиентов; б) как результат обслуживания клиентов (выполнения банковских операций) (6,123).

По нашему мнению, теоретически - банковское дело - явление товарное, тогда можно утверждать, что банковские продукт и услуга имеют товарную форму или свойства. В этой ситуации отождествление понятий «банковский товар», «банковский продукт» и «банковская услуга» без специальных разъяснений представляется некорректным с теоретической и практической точек зрения. Понятие «банковский товар» в литературе отсутствует и на практике не используется, хотя банки фактически производят и продают их в товарной форме. Этот априорный факт признается теорией и практикой, потому что в банковском деле используется экономический инструмент системы товарно-денежных отношений - рынок, спрос, предложение, цена, стоимость, издержки производства, расходы, доходы банка, прибыль, убыток и т.д. В экономической литературе часто утверждают, что банковский продукт — это конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции.

Это может быть вексель, чек, любой сертификат (инвестиционный, депозитный, сберегательный, пластиковая карточка) и т.п. Банковская услуга же представляет собой разнообразные банковские операции по обслуживанию клиента (16). Однако банковский продукт и услугу в реальной действительности сложно вычленить, поскольку многие банковские операции (услуги) заканчиваются определенным документом. Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Однако в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, банковская услуга - вторичный.

Так, банки предоставляют большое количество продуктов и осуществляют продажу многих услуг: услуги по управлению потоками наличных и безналичных денежных средств; валютные операции; учет коммерческих векселей и предоставление кредитов; расчетно-кассовые услуги; депозиты; брокерские услуги по операциям с ценными бумагами; инвестиционные банковские услуги (к ним относится размещение или покупка новых ценных бумаг у их эмитентов и последующая их перепродажа другим покупателям, а также поиск наиболее привлекательных объектов для слияния, финансирование приобретения других компаний); страховые услуги; консультационные услуги; финансовые услуги (траст, лизинг, факторинг); хранение ценностей и другие. Нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты посредством имущественных договорных отношений. Большинство банковских услуг имеет протяжённость во времени: сделка, как правило, не ограничивается однократным актом, устанавливаются более или менее продолжительные связи клиента с банком. Актуализация исследования понятий «банковская услуга», «банковский продукт», «банковская операция» связаны с распространением положений неоклассической теории фирмы на финансовых посредников, в частности банки. До 70-х гг. ХХ в. деятельность банков рассматривалась в рамках портфельной теории (Марковец, Шарп, Коэн, Хаммэр), согласно которой банк с учетом допустимого уровня риска стремится сформировать такое соотношение активов, которое обеспечит максимальную прибыль при условии поддержания определенного коэффициента ликвидности. Однако в конце 70-х гг. ХХ в., в связи с изменившимися экономическими условиями преобладание получила теория банковской фирмы (Белл, Мерфи, Клейн, Кларк), по которой центр управления банком переместился с инвестиционного портфеля на достижение высокой конкурентоспособности на основе концепции маркетинга.

Таким образом, на наш взгляд, банковский продукт (услуга) - это разнообразные действия коммерческих банков на финансовом рынке, денежно-кредитные операции, осуществляемые ими за определенную плату в соответствии со спросом и предложением на денежные средства, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства. Банковские продукты состоят из базовых технологий, которые имеют специфический набор параметров: валюта, сроки, минимальная и максимальная суммы, тип банковской карты. Вдобавок ко всему, банковские продукты могут отличаться друг от друга значением базовых параметров и количеством. К примеру, для депозита такими отличиями могут стать возможность пополнения, тип выплаты

процентов, капитализация и т.д. Для кредитных банковских продуктов - целевое использование, форма погашения, тип залога и необходимость его предоставления, форма предоставления кредитных средств и другие (15). Если говорить о систематизации банковской системы республики, то банковским продуктом можно считать любое документально оформленное в виде регламента подмножество функций. Финансовые банковские продукты, которые ранее были доступны лишь корпоративному бизнесу, банки предлагают использовать малым и средним предприятиям. Для комплексного удовлетворения потребностей клиентов будут созданы специальные пакеты банковских продуктов, а задача банка - предоставление услуг качественно и быстро. Необходимо подчеркнуть, что банковские услуги имеют следующие особенности. Во-первых, они, как и другие услуги, в основном абстрактны, не имеют материальной субстанции: абстрактные банковские услуги приобретают конкретный характер на основе договорных отношений. Во-вторых, оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах и качествах: купля-продажа большинства банковских услуг характерна протяженностью во времени (5, 49).

Кроме того, следует отметить, что распространенное и достаточно устойчивое представление об отличительных либо исключительных характеристиках банковского продукта, придающих последнему особое своеобразие и выделяющих его из ряда аналогичных продуктов - это имидж. Имидж продукта складывается под воздействием следующих факторов: имидж банка, который реализует данный продукт; качество продукта и характеристики аналогичного продукта других банков; критерии, нормы и предпочтения клиентов, пользующихся указанным продуктом. Таким образом, имидж банковского продукта в концентрированном виде выражает отличительные особенности продукта, выделяющие его из круга аналогов, либо же наделяющие его потребительские функции особыми, специфическими качествами. И, наконец, с точки зрения ценообразования, чрезвычайно важным является то, что сфере банковских услуг присуща асимметричность информации. Клиент далеко не всегда имеет надлежащую информацию о качестве оказываемой ему услуги, поэтому цена или процент рассматривается им как показатель качества и важный рыночный сигнал. В условиях рыночной экономики коммерческий банк существует постольку, поскольку имеется спрос на его продукты или услуги. В зависимости от спроса банк вырабатывает конкретную маркетинговую политику, и главным направлением здесь являются новые банковские продукты или их модернизация. Совершенствование и модернизация банковских продуктов является важнейшим средством обеспечения стабильности функционирования банков и конкурентоспособности (12,234).

Внедрение нового банковского продукта в рынок осуществляется в тех случаях, когда он полностью соответствует запросам потребителей. Притом этот продукт должен опираться на сильные стороны деятельности банка или его подразделения, а также иметь предложения лучшего качества относительно его конкурентов. В условиях усиления конкуренции на рынке банковских услуг банки могут получать высокие доходы только тогда, когда банк выходит на рынок с совершенно новым продуктом, который другие банки пока не использовали. В этих условиях банк -

модернизатор на определенном этапе становится монополистом, что дает возможность некоторое время получать монопольно высокую прибыль. Этот период обычно невелик, поскольку другие банки стараются быстро наверстать упущенное, разработать, подготовить и предложить своим клиентам аналогичную услугу. Но и за короткое время можно, особенно в условиях нашей республики, сделать «большие деньги», а главное, - привлечь к себе новых клиентов, существенно пополнить клиентскую базу. Процесс создания, внедрения и снятия банковского продукта (услуги) проходит ряд этапов. Первый этап - поисковые исследования, выработка идей нового или совершенствование существующего продукта, а также отбор оригинальных идей. Второй этап - маркетинговые исследования, разработка проекта нового или совершенствование существующего продукта. Третий этап - испытание продукта в рыночных условиях и анализ его результатов, выведение продукта на рынок, а также дальнейшая его модернизация или снятие его с рынка (4, 123).

В настоящее время коммерческим банкам приходится обращать особое внимание на конкурентов, постигать законы конкурентной борьбы. Ключ к успеху на рынке, и, следовательно, наращивание прибыли зависит от уровня, количества и качества спроса клиентов. Систематическое изучение рынка потребителей банковской продукции, более активное, разностороннее и качественное обслуживание каждого клиента за счет усвоения его индивидуальных запросов и потенциала, неуклонное расширение ассортимента предлагаемых банковских продуктов по каждому отдельному сегменту клиентского рынка является неполным перечнем проблем, стоящих ныне перед коммерческими банками в сфере реализации их продуктов. Большое значение приобретает то обстоятельство, что, помимо постоянной работы по поиску и привлечению новых клиентов, банки все больше внимания призваны уделять более качественному и разностороннему удовлетворению запросов уже имеющихся клиентов, в частности за счет использования смежных или дополнительных услуг. Банк стремится выделить и должным образом проанализировать ту часть рынка, те группы потребителей, на потребности которых намерен ориентировать свои услуги. В основе подобного метода изучения рынка, получившего название "сегментация", лежит положение о том, что один банк не может удовлетворить все разнообразие потребностей в различных услугах и должен сосредоточить свои усилия на тех сегментах, которые являются для него предпочтительными с точки зрения его производственных, финансовых и сбытовых возможностей. В основе сегментации могут лежать самые разнообразные признаки: правовые, экономические, географические, демографические, поведенческие и др. Для каждого выбранного тем или иным способом сегмента рынка определяются его рыночно-производственные характеристики, на основании которых можно будет выбрать перспективные для деятельности банка (целевые) сегменты.

Такие данные можно подразделить на четыре группы: рыночные характеристики; показатели услуги; показатели конкуренции; характеристики среды. Рыночные характеристики включают в себя: общий размер сегмента рынка; темпы его роста; прогноз ожидаемых темпов роста; общее количество существующих и потенциальных клиентов; важнейшие характеристики клиентов. Основные параметры предлагаемых клиентам услуг, необходимых для получения целостного представ-

ления о банковской услуге и соотношения ее характеристик с требованиями, предъявляемыми потребителями. К показателям конкуренции на рассматриваемом сегменте рынка банковских услуг относятся: количество конкурентов; данные об основных конкурентах; относительные доли банка и его конкурентов на рассматриваемом сегменте рынка; сравнительные характеристики. Поскольку к характеристикам среды относятся экономические, политические, демографические тенденции, а также их существующие и ожидаемые влияния на спрос банковских услуг для рассматриваемого сегмента рынка. При сегментации рынка банковских услуг могут использоваться самые различные показатели и признаки. Конкретный их вид зависит от задач анализа рынка, а также от наличия соответствующей информации, особенно по конкурирующим банкам и другим финансовым институтам. К количественным параметрам сегмента рынка относится емкость сегмента. При расчете емкости сегмента определяют: количество банковских продуктов, предложенных клиентам; общую стоимость их продажи; число потенциальных потребителей. Исходя из указанных параметров, выявляются экспериментальные площадки, ориентируемые на данный сегмент, и размер сбытовой сети.

Таким образом, для обеспечения процесса группировки клиентов банк осуществляет детальное сегментирование рынка, разделение последнего на довольно значительное число отдельных участков, однородных сегментов с выделением группы клиентов с аналогичными или схожими запросами и интересами. В условиях тенденции к укрупнению масштабов банковского бизнеса коммерческие банки с разветвленной филиальной сетью обладают значительными преимуществами перед унитарными банками. Наличие филиальной сети дает банку дополнительный инструмент для территориальной экспансии в новые регионы, привлечения новых клиентов, совершенствования продуктового ряда банка и оказания новых видов услуг. В условиях падения прибыльности филиальная сеть банка при грамотном управлении может способствовать повышению эффективности деятельности банка за счет экономии от масштаба операций, роста ассортимента или осуществления совместных проектов. Способствуя повышению прибыльности банка и привлекая новых крупных клиентов в регионах, филиалы способствуют росту капитализации банка. Все вышеперечисленные преимущества многофилиального банка становятся таковыми лишь при грамотной организации эффективной системы управления и рационализации филиальной сети банка.

В Республике Таджикистан не только увеличивается количество банков, но и расширяются их филиальные сети по регионам республики. Так, по состоянию на 31 марта 2012 года функционируют 139 кредитных организаций, в том числе 16 банков, 291 их филиал, 2 небанковские финансовые организации и 123 микрофинансовые организации. Относительно прошлого года (2011г.) увеличение количества кредитных организаций произошло за счет открытия ЗАО «Дочерний банк Национального банка Пакистана в Таджикистане» и ООО МЗО «МБТ» (10). Увеличилось количество филиалов кредитных организаций на 17, составив 291 единицу. Данное увеличение произошло за счет открытия 17 филиалов ОАО «Точиксодиротбонк» в районах Джиликул, Шаартуз, Дж.Руми, Ховалинг, Темурмалик, Муминобод, Зафара-бад, Шахристан, Дж.Расулов, Ганчи, Тавилдара, Файзабад, городов Канибадам, Ну-

рек, Вахдат, районах Шохмансур и Фирдавси города Душанбе и одного филиала ОАО «Банк Эсхата» в районе Гиссар.

В республике основным банковским продуктом является предоставление клиентам кредитов. Так, в 2010 г. объем выданных кредитов банковой системы республики по сравнению с 2009 г. увеличился на 69,5%. В банковской системе республики ОАО «Агроинвестбанк» и ОАО «Ориёнбанк» занимают ведущее, даже монопольное положение. Их удельный вес в общем объеме выданных кредитов динамично увеличивается: в 2010 г. на них приходилось соответственно 37, 80 и 30,9%% всего объема кредита в банковской системе страны, что по сравнению с 2009 г. увеличилось на 4,7 и 25, 6 %. За ними следует ОАО «Таджиксодиротбанк», который также стремится увеличить объем кредитов и вступить в конкуренцию. (см. таблицу

2.) В 2011 году количество выданных кредитов по банковской системе составило 6 460 190 сомони и увеличилось по сравнению 2010 годом (5 543 776 сомони) на 916 414 сомони.

Таблица 2.

Объем выданных кредитов по банковской системе Республики Таджикистан в 2009-2011гг.

№ пп Наименование банков 2009 2010

Кредиты В% Кредиты В%

1. ОАО «Ориенбанк» 680 000,00 24,59 1 449 000,0 30,9

2. ОАО «Агроинвестбанк» 1 000 239,0 36,1 1 771 887,0 37,80

3. ОАО «Таджиксодиротбанк» 235 337,0 8,51 446 088,4 9,5

4. ГСБ «Амонатбанк» 165 799,0 5,99 149 253,0 3,2

5. ОАО «Эсхата» 249 116,1 9,0 361 218,7 7,7

6. ЗАО «Таджпромбанк» 112 717,8 4,07 122 216,0 2,60

7. ЗАО «1микр.фин.банк» 96 148,8 3,47 135 786,8 2,89

8. ЗАО «Банк.руш.Тодж.» 103 096,8 3,73 102 648,9 2,18

9. ЗАО «Фононбанк» 113 701,0 4,1 121 294,0 2,58

10. ОАО «Сохибкорбанк» 8 648,0 0,31 5 186,6 0,11

11. ЗАО «Аксессбанк» - - 22 791,4 0,48

Итого 2 764 803,5 100,0 4687370,8 100,0

Рассчитано по: Обзор развития банковской системы Республики Таджикистан

(www.NBT.tj).

В последние годы в поле деятельности рынка банковских услуг расширилась сеть микрокредитных организаций. В Национальном банке разработана инструкция для микрофинансовых организаций в соответствии с законом Республики Таджикистан «О микрофинансовых организациях», которая определяет порядок регулирования деятельности микрокредитных депозитных организаций посредством установления и расчета экономических нормативов, а также установления минимального размера начального уставного капитала и квалификационных требований для руководящих работников микрофинансовых организаций. Для вновь созданных микрокредитных депозитных организаций минимальный размер

уставного капитала с 1 сентября 2009 года установлен в сумме, эквивалентной 800

000, 00 (восемьсот тысяч) сомони. Для вновь созданных микрозаёмных организаций с 28 апреля 2011 года минимальный размер уставного капитала установлен в сумме, эквивалентной 1 000 000, (один млн.) сомони.

В 2011 году выданные микрокредиты по отраслям экономики увеличились на 25% по отношению к 2010 году и составляют 2 402 513 млн.сомони.

Таблица 3. Распределение микрокредитов в разрезе отраслей

Отрасли 2008 2009 2010 2011

Внешняя торговля 345 945 359 378 418 870 580 463

Сельское хозяйство 480 409 443 323 393 470 522 967

Потребление 196 327 221 992 280 401 400 384

Промышленность 379 170 273 707 295 295 335 632

Прочие 95 597 118 306 110 567 201 703

Строительство 74 414 91 176 104 930 142 624

Услуги 53 180 70 675 121 754 136 570

Общественное питание 12 808 33 403 35 281 42 576

Транспорт 23 799 14 063 27 177 36 820

Финансовое посредничество 1 447 787 5 339 2 774

Итого 1 663 097 1 626 810 1 793 085 2 402 513

Источник: Банковский статистический бюллетень. - Душанбе, 2012.

По приведенной таблице видно, что выданные микрокредиты в разрезе отраслей экономики страны идут на внешнюю торговлю (24,1%), сельское хозяйство (21,7%) и промышленность (13,9%).

Таким образом, эволюция банковских институтов в республике как сфера институциональных преобразований отражает модернизацию сложившихся экономических отношений и технологий банковской деятельности, и на этой основе

- кардинальное повышение эффективности банковского сектора и качества предоставляемых потребителям банковских продуктов (услуг).

Список использованной литературы:

1. Безбородов А. Статистический анализ банковского ценообразования / А. Безбородов, Ю. Безбородов // Экономика и статистика. - 1998. - № 5/6.

2. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. - М. : Финансы и статистика, 2000.

3. Гурьянов. С.А. Эффективность бизнес - коммуникаций на рынке банковских услуг: Учебное пособие. -М., 2000.

4. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит»/Е.П. Жарковская. 6-е издание, испр. - М.: Оме-га-Л, 2008, 476 с. (Высшее финансовое образование).

5. Липсиц И.В Ценообразование и маркетинг в коммерческом банке. -М.: Эконо-мистъ, 2006.

6. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика.

- М. : Дека, 1998.

7. Маркова В.Д. Маркетинг услуг. -М. : Финансы и статистика, 1996.

8. Коробов Ю.И. Банковская конкуренция в условиях становления рыночных отношений: Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук по специальности 08.00.01- политическая экономия.

9. Количественные методы финансового анализа / С.Д. Браун и др.; под ред. С.Д. Брауна, М.П. Крицмена. - М. : ИНФРА-М, 1996.

10. Обзор развития банковской системы Республики Таджикистан

11. Перехожев В.А. Современные подходы к пониманию категорий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» / В.А. Перехожев // Финансы и кредит. - 2002. - № 21. - С. 23-32.

12. Тавасиев А.М. Основы банковского дела: Учебное пособие для вузов. -М., 2006.

13. Уткин Э.А., Морозова Н.И., Морозова Г.И. Инновационный менеджмент. -М.: АКАЛИС, 1996.

14. Шерстобитов А.Е. Правовое положение банков и иных кредитных организаций. /Правовое регулирование банковской деятельности. М.Юринфор, 1997.

15. http://www.pocreditam.ru/bankovskava-teoriva/bankovskie-produkty

16. http://www. market-pages. ru/bankmark/3. html

П.А. Хафизова

Банковские продукты (услуги): содержание и принципы размещения

Ключевые слова: рынок финансовых и банковских услуг, банковые операции, кредит, конкуренция, банковский маркетинг, микрофинансирование и микрокредиты

В статье рассматриваются главные элементы рынка банковских услуг и банковских операций, т.е. отношения, возникающие по поводу определенного банковского продукта и услуг, а также разные подходы к определению данных понятий. Выделяются этапы процесса создания, внедрения (размещения) и снятия банковского продукта (услуги) в условиях конкуренции на кредитном рынке, а также вопросы совершенствования и модернизации банковского продукта как важнейшего средства обеспечения стабильности функционирования банков и их конкурентоспособности. Анализируется процесс развития кредитно-банковской системы республики, расширение ее филиальной сети, а также сети микрокредитных организаций страны.

P.A. Khafizova

Bank Products (Services): Contents and Principles of Displacement Key words: market of financial and bank services, bank operations, credit, competition, bank marketing, micro-financing and macro-financing

The article dwells on the basic elements of the market related with bank services and bank operations, i.e. the relations springing up on the occasion of a certain bank product and services entailing different approaches as to the definitions of the notions in question. The author singles out the stages of the process of creation, inculcation (displacement) and taking away a bank product (services) under the condition of competitiveness at the credit market; she also considers the issues concerned with improvement and modernization of bank products looked upon as the most important means of providing bank functioning stability and competitiveness of banks. P.A. Khafizova analyzes the process of development of credit-bank system of the republic, extension of a filial network of banks and of the one connected with microcredit organizations of the country.