Цена быстрых денег

Автоломбарды для большинства потребителей — явление новое и вызывающее не самые хорошие ассоциации. По сути, взять ссуду в ломбарде по процедуре почти то же самое, что взять кредит под залог автомобиля в банке, только за скорость получения денег приходится платить более высокими процентами. Однако, несмотря на то, что современные компании, предоставляющие такого рода услуги, мало чем напоминают лавки ростовщиков, бороться со стереотипами им все равно сложно.

Первые автоломбарды в Петербурге стали появляться еще около пяти лет назад, но популярность они начали получать сравнительно недавно, когда к ним стали обращаться официальные автодилеры. Понятно, что появление спроса на такие услуги было вызвано изменениями экономической ситуации — получить кредит сейчас непросто, а от случаев, когда могут срочно понадобиться деньги, пускай даже на пару дней, не застрахован никто. Поэтому автоломбарды стали получать все большее распространение — сейчас в Северной столице, по подсчетам участников рынка, работает около 10-15 автоломбардов. Среди них, например, автоломбарды "Староневский", "Союзкредит", "Автоломбард на Суворовском", "Вадио", "Автоломбард Санкт-Петербург" и другие. "В первую очередь, появление автоломбардов в России связано с кризисом и со стремлением некоторых автовладельцев оперативно получить деньги под залог автомобиля, в надежде на то, что эти деньги получится быстро вернуть и получить свою машину обратно, — говорит Михаил Логутенко, член совета директоров группы "Лаура". — Ведь основной мотив обращения в автоломбард — психологический. Человек не хочет окончательно расставаться со своим автомобилем и надеется быстро вернуть полученные под его залог деньги".

Принципы работы автоломбарда мало чем отличаются от обычных заведений такого профиля, которые специализируются на ювелирных изделиях и антиквариате. Основное их преимущество — это скорость получения денег. Клиент передает автомобиль компании и сразу получает залоговый билет и деньги (как правило, 50-70% от суммы, в которую он был оценен, хотя в некоторых заведениях и до 90%). Процедура занимает от 40 минут до 2 часов. Все последующее время автомобиль находится на паркинге автоломбарда, и все принятые в залог транспортные средства страхуются на 100% от оценочной стоимости. Если владелец успевает выкупить авто вовремя (срок кредита, как правило, небольшой и составляет от 1 до 30 дней с возможной пролонгацией), он оплачивает услуги ломбарда и забирает свое транспортное средство. Если нет, спустя месяц "льготного периода" ломбард вправе реализовать автомобиль через аукцион.

По словам участников рынка, в ломбарды сегодня попадают автомобили самых разных ценовых категорий, и суммы ссуд составляют от 200 тыс. руб. до 1,5 млн руб. Спрос на услугу при этом растет. "Во время первого месяца нашей работы у нас одновременно стояло 3-5 машин, — рассказывает Андрей Румянцев, директор автоломбарда "Староневский". — Сейчас их уже около 30, и мы ожидаем дальнейшего роста. Случаев невозврата еще не было — и мы сами в этом не заинтересованы. В то же время, многие к нам обращались повторно, несмотря на достаточно высокие ставки — от 6% в месяц. Были случаи, когда нашими клиентами становились перекупщики автомобилей, которые продолжали показывать их покупателям уже на нашей стоянке".

Стоит отметить, что автоломбарды в том виде, в котором они действуют в России, явление чисто отечественное. За рубежом больше распространены автомобильные аукционы, где автовладелец может достаточно оперативно продать свой автомобиль, если выставит его по невысокой цене. Поэтому большинство опрошенных "Ъ" участников рынка пока относятся к идее создания ломбарда без особого энтузиазма, называя три основных тормозящих их развитие фактора. Во-первых, отсутствие массового спроса на данную услугу. Во-вторых, отсутствие института финансирования автобизнеса, хотя под программу автоломбарда идеально было бы брать кредит. В-третьих, трудности с юридической точки зрения. Если речь идет не просто о выкупе автомобилей, а именно о функциях ломбарда, то это уже классическая ссуда под залог автомобиля. "В случае если владелец автомобиля не возвращает полученную сумму, у дилерского центра могут возникнуть серьезные юридические сложности, связанные с переходом права собственности на автомобиль, — считает Михаил Логутенко. — Как результат, возникают проблемы с последующим возвратом вложенных средств. Гораздо более выгоден и удобен, как клиентам, так и дилерским центрам, вариант с выкупом автомобиля в ситуации, когда клиенту просто нужны деньги". Однако, по словам Андрея Румянцева, никаких особых сложностей юридический переход права собственности на автомобиль не представляет. Кроме того, если авто будет продано за большую сумму, чем составляет долг клиента, то "излишки" ему будут возвращены.

Более серьезным препятствием для развития автоломбардов является то, что они не годятся для кредитных автомобилей, на которые до кризиса приходилось более 50% продаж. Теоретически можно было бы оформлять ссуду и на них, но процедура была бы слишком длительной. ПТС на машину хранится в банке, и если делать все грамотно, то в данной сделке должно быть три стороны: владелец автомобиля, кредитная организация, выдававшая кредит на автомобиль, и собственно автоцентр. Автоцентр в итоге должен выкупить автомобиль у кредитной организации, та, в свою очередь, погасить задолженность владельца автомобиля, передать право собственности автоцентру и только потом автоцентр получает полноценную возможность реализации автомобиля. "Такая схема забирает время, время увеличивает риски, риски порождают занижение оценочной стоимости, — говорит Евгений Пекарский, генеральный директор автоцентра "Атлант-М Лахта". — В итоге страдает автовладелец, который, скорее всего, к такому автоцентру не будет лоялен". Кроме того, по словам Евгения Пекарского, еще одним препятствием является нестабильное положение на вторичном рынке в плане ценового позиционирования. "То есть автомобиль, купленный за 100 тыс. рублей, завтра может реально на рынке стоить уже 80 тыс. рублей, — продолжает он. — Компания "Атлант-М Лахта" планировала заняться данным видом деятельности, но в итоге приняла решение от него воздержаться". Другие автодилеры говорят, что наличие автоломбарда из-за многочисленных стереотипов все-таки негативно влияет на имидж автоцентра, так как делает его сильно похожим на простой авторынок. "Мы тоже в свое время даже рекламировали услугу автоломбарда, — рассказывает Евгений Войтенков, генеральный директор ИФК "Олимп". — Но потом от нее отказались по морально-этическим причинам. Все-таки это тяжелый бизнес — чтобы компенсировать многочисленные риски, приходится серьезно занижать цену автомобиля, а в ломбарды, как правило, обращаются люди, находящиеся в тяжелой ситуации. Поэтому мы решили просто брать автомобили на комиссию или выкупать их сразу, но по более низкой цене".

Поэтому ожидать, что скоро все подряд дилеры начнут открывать автоломбарды, пока явно не стоит. Аналитики также говорят, что прирост объемов рынка автоломбардов в ближайшее время имеет тенденцию к сокращению. "Данному обстоятельству будет способствовать, с одной стороны, улучшение ситуации на кредитном рынке в целом (отражающееся в снижении ставок по кредитам, повышению их доступности), а также стабилизация ситуации в реальной экономике и, соответственно, повышение шансов потенциальных заемщиков автоломбардов на трудоустройство и получение стабильного заработка, — говорит Сергей Фильченков, аналитик ИК "Финнам". — При этом количество автоломбардов в целом по стране нельзя назвать существенным: в крупных региональных центрах, как правило, их не более 1-2, при этом в Москве и Санкт-Петербурге — примерно 10-15 в каждом. Однако, несмотря на достаточно небольшое количество автоломбардов, в силу специфики бизнеса (а именно — высокой стоимости автотранспорта как предмета залога) на них приходится, по нашим оценкам, порядка 5-7% всего объема рынка ломбардов (в денежном выражении $22-32 млн)".