Коллективная ставка

Накануне открытия международного банковского конгресса в Санкт-Петербурге представители ЦБ сообщили о подписании окончательной редакции порядка расчета эффективной процентной ставки. Теперь банки должны будут включать в нее все комиссии третьим лицам, чьи услуги навязаны заемщику. По мнению экспертов, эта новация увеличит размер эффективной ставки на треть. Кроме того, может вырасти и обычная ставка, так как расширение круга партнеров повысит риски банков, которые будут компенсироваться за счет заемщиков.

1 июня первый зампред Банка России Геннадий Меликьян подписал разъяснения о расчете банками эффективных ставок по кредитам физлицам. По словам сообщившего об этом директора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексея Симановского, документ не требует регистрации в Минюсте и будет опубликован в ближайшем "Вестнике Банка России". Таким образом, успев выпустить разъяснения почти за месяц до 1 июля — даты раскрытия банками эффективных ставок, ЦБ лишил банкиров причины требовать переноса срока раскрытия эффективных ставок на более позднюю дату (см. Ъ от 25 мая). "Никакого переноса сроков не будет",— подтвердил вчера и господин Симановский.

Основное отличие окончательного варианта разъяснений ЦБ от майского проекта заключается в порядке включения в расчет эффективной ставки платежей заемщиков третьим лицам, в частности, страховщикам. По словам Алексея Симановского, банки должны будут включать такие комиссии целиком, "если сотрудничество с третьими лицами, вне зависимости от их количества, было предопределено банком". Между тем предыдущий вариант разъяснений обязывал банкиров включать в эффективную ставку платежи заемщиков третьим лицам только в части, в которой они поступили в доход банка.

Комментируя предыдущую редакцию документа, банкиры указывали, что для банков, работающих со страховщиками вбелую, агентское вознаграждение составляет порядка трети страховой премии (20-30%). Соответственно, увеличение эффективной ставки они оценивали в 10%. Окончательная версия разъяснений, по словам руководителя одной из кредитных организаций, увеличит эффективную ставку на 30%. "Нужно, конечно, смотреть по конкретным продуктам, однако в ряде случаев повышение может составить 20-30%",— считает он. И только когда заемщик сам выбирает третье лицо, предоставляющее услуги, платежи ему в расчет не включаются.

Участники рынка считают действия ЦБ попыткой изжить из банковской практики ограничения на услуги третьих лиц (о борьбе депутатов за права заемщиков см. стр. 14). Особенно остро стоит вопрос о страховщиках, так как подавляющее большинство банков предпочитает работать лишь с несколькими надежными партнерами. "Когда ЦБ разработал предыдущую редакцию разъяснений, банкиры стали говорить, что конкурентное преимущество получат банки, работающие со скрыто аффилированными страховщиками,— говорит топ-менеджер крупного российского банка.— Теперь ЦБ придумал другой способ расчета, призванный нивелировать этот недостаток".

Правда, по мнению участников рынка, новый способ не менее неудачный, чем предыдущий. "Очевидно, что ЦБ данной мерой сильно дестимулирует банки в ограничении работы со страховщиками,— говорит зампред правления банка 'Авангард' Валерий Торхов.— Даже сами страховщики признают, что не все участники этого рынка достаточно надежны. Неограниченное расширение же круга партнеров-страховщиков у банков будет означать повышение их рисков". Риски же банки будут снижать проверенным способом — увеличивая процентные ставки. Как отметил директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов, "поскольку все будут в одинаковых условиях, то ставки вырастут". По его словам, дополнительная трудность изменения методики заключается в том, что многие банки уже отладили систему расчета по предыдущим разъяснениям и до 1 июля могут не успеть ее перенастроить.

Однако в ЦБ уже ничего менять и переносить не будут. Да и банкиры уже смирились с неизбежным. "Со стороны ЦБ это логично: если поставлена задача контролировать ставку, то надо перекрыть все лазейки, которыми могут воспользоваться банки,— признался председатель правления одного из крупных розничных банков.— Иначе это была бы фикция".