Санэпидемстрах

Потребительский рынок может столкнуться с появлением нового "страхового налога": Роспотребнадзор в рамках дерегулирования малого бизнеса совместно с Минздравом и пулом страховых компаний подготовил законопроект об обязательном страховании "санитарно-эпидемиологической" ответственности продавцов и производителей потребительской продукции. Список отраслей, где "санэпидемстраховка" будет обязательной, не составлен. Продавцы и производители против обязательной формы страхования и предупреждают: сумма страхового тарифа будет заложена ими в потребительские цены.

Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) совместно с Минздравсоцразвития и представителями ведущих страховых компаний подготовила законопроект "Об обязательном санитарно-эпидемиологическом страховании". Согласно законопроекту, производители продукции и продавцы обязаны будут страховать свою ответственность перед потребителями.

Обнародованный вчера законопроект разрабатывался несколько лет по инициативе главного санитарного врача Геннадия Онищенко. В его подготовке принимали участие страховые компании и группы "Россия", "Ингосстрах", Московская страховая компания, "Согласие", СГ "Уралсиб", РОСНО, "РЕСО-Гарантия", "АльфаСтрахование", Гильдия поставщиков Кремля, "Спасские ворота", "Росгосстрах", ВСК. Президент Российского союза страховщиков депутат Александр Коваль пояснил "Ъ" смысл проекта так: "Сейчас никто не несет ответственности за людей, которые страдают от некачественных продуктов, которые получают отравления в школах, в столовых. Как правило, все ложится на местные власти. За рубежом же производители не могут работать без такой страховки".

Ранее проект не представлялся публике по политическим причинам, признают в Роспотребнадзоре. По словам главы Роспотребнадзора Геннадия Онищенко, "законопроект был подготовлен еще четыре года назад, но тогда начинался новый политический цикл, вводилась "автогражданка", которая наделала много шуму, и на этом фоне решили, что такое страхование не пройдет; теперь страховая отрасль накачала мускулы, и можно вводить эту систему". Сигналом для Роспотребнадзора стал один из первых указов президента Дмитрия Медведева о развитии малого предпринимательства и замене административного контроля лицензирования на страховые принципы регулирования — именно после него работа над проектом была завершена.

Проект вводит для производителей и продавцов потребительской продукции "обязательное санитарно-эпидемиологическое страхование". При заключении договора такого страхования предприниматель обязан будет представить страховщику документы, "характеризующие степень принимаемого на страхование риска",— заявление-анкету и заключение санитарно-эпидемиологической экспертизы, а в случае его отсутствия — декларацию безопасности или сертификат соответствия. В проекте перечислены все страховые случаи, которые покрывает "санэпидемстраховка", в их числе следующие: если свойства товаров отличаются от свойств исследованных при страховании образцов, если условия производства товаров (выполнения работ, оказания услуг) не соответствуют санитарно-гигиеническим нормам, если реконструированные и построенные объекты не соответствуют заложенным в проектных материалах нормам в отношении систем отопления, вентиляции и кондиционирования, если не предоставлена достоверная информация о товаре.

Выгоды для самих производителей в Роспотребнадзоре считают очевидными: контроль над производителями будет осуществлять в данной схеме не столько сам Роспотребнадзор, сколько страховые компании, заинтересованные в минимизации выплат. Инициатором контрольных мер, по словам господина Онищенко, будет не Роспотребнадзор, а сами компании, ведомство будет лишь "наемным исполнителем" для страховщиков. Механизм ОСАГО в сравнении с этим механизмом господин Онищенко называет "примитивизмом".

Страховое возмещение будет ограниченным и не будет гарантированно покрывать все возможные иски. Страховые тарифы и порядок их применения страховщиками будет устанавливать правительство РФ. Базовые ставки страховых тарифов будут дифференцированы по видам деятельности в зависимости от годового оборота страхователя по страхуемым видам деятельности, наличия или отсутствия страховых выплат в предшествующие периоды, наличия предписаний органов санитарно-эпидемиологического надзора (таким образом ведомство господина Онищенко будет непосредственно влиять на стоимость страховки для конкретных компаний), неопределенных "иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств".

Введение "санэпидемстраховок" так или иначе повысит потребительские цены: сейчас страховать свою ответственность по таким рискам возможно, обязательное страхование станет "страховым налогом" на потребителя в размере стоимости не застрахованных сейчас производителей и продавцов. Оценить ее сейчас нельзя: по словам господина Онищенко, отрасли, где предполагается ввести обязательное страхование такого рода, еще не определены, приоритеты — торговля и общественное питание. "Самые драконовские меры для алкоголя, но надеюсь, к этому времени население бросит пить",— пояснил господин Онищенко. Представитель Союза производителей алкогольной продукции Дмитрий Добров соглашается с тем, что "потенциально" алкогольная продукция может нести угрозу для здоровья потребителя, но идею обязательного страхования гражданской ответственности производителей поддерживает, если только она "не приведет к дополнительным расходам для производителей". В противном случае, считает господин Добров, это приведет к еще большему удорожанию легального алкоголя и росту потребления нелегальной продукции.

Само по себе введение "санэпидемстраховки" как механизма не беспокоит на рынке никого, проблема лишь в обязательности этого вида страхования, которое уменьшает стоимость страхового продукта для страховой компании и увеличивает — для потребителя. Главный исполнительный директор Х5 Retail Group Лев Хасис считает, что появление такого проекта вызвано деятельностью неплатежеспособных фирм-однодневок, которым в случае предъявлении им ущерба легче закрыться, чем выплатить компенсацию. "Этот механизм повышает защиту от недобросовестных мелких торговцев, но если кому-нибудь придет в голову распространить его и на крупные надежные компании, то речь пойдет о применении в отношении отрасли еще одного налога, не имеющего экономического смысла, который ритейлеры будут вынуждены переложить на плечи потребителей",— признает господин Хасис.

Генеральный управляющий компании "Арпиком" (ресторанные сети Goodman, "Колбасофф") Михаил Зельман рад появлению такого проекта. "В нашу компанию претензий не поступало, но все равно легче застраховаться: по-другому выстраиваются отношения с потребителем",— говорит он. По его словам, предсказать, как будет работать система, пока нельзя, но адекватными взносами он считает цифры, сопоставимые с "десятыми долями процента от оборота компании". В 2007 году оборот продовольственного ритейла в РФ составил, по данным Росстата, 5 трлн руб., непродовольственного — 6 трлн руб., 0,1% от этих сумм, взимаемая со всей розницы в качестве "санэпидемстраховки", составит около 11 млрд руб. в год и, вероятно, максимум на 0,2% увеличит розничные цены на товары в рознице: страхованию подлежит и производитель, и продавец.

Рост тарифов вызовет и ограничения на круг страховых компаний, участвующих в клубе: согласно законопроекту, помимо наличия лицензии на данный вид страхования к страховщикам будут предъявляться требования не менее чем двухлетнего опыта подобных операций и представителей "не менее чем в 30 регионах". Для какой цели вводится последнее ограничение, неизвестно, однако оно снижает конкуренцию страховых компаний, действуя в пользу крупных страховых групп.

Господин Коваль признает, что российский закон в случае его принятия станет "одним из первых в мире": в большинстве стран этот вопрос регулируется на уровне подзаконных актов и правил. Тем не менее, по его словам, "в ЕС невозможно открыть ресторан, не имея страховки, вам не разрешат это сделать (такое страхование там часто именуют вмененным.— "Ъ"". В виде обязательного страхования такого рода системы существуют в основном для медицинских и юридических услуг, в ряде случаев — ресторанного бизнеса.

Процесс обсуждения тарифов на "санэпидемстрахование", вероятно, будет очень бурным: впервые в России появляется законопроект об обязательном страховании, затрагивающий все группы населения и значительную часть бизнеса. Напомним, дискуссии вокруг ОСАГО шли несколько лет, закон о страховании ответственности опасных промпроизводств до сих пор не принят Госдумой: против него выступает РСПП. Обязательное страхование как концепция, похоже, становится базовым инструментом для правительства в деле дерегулирования рынков. При этом существуют альтернативные способы решения проблемы, наработанные в мире за последние 15-20 лет: так, в США и ЕС все большее распространение получает профессиональное страхование ответственности, ориентированное на ответственность физлиц за ущерб в ходе профессиональной деятельности, введение же оборотных "страховых налогов" было на пике популярности в мире в 1950-1980-х годах.

Пока неизвестны даже ориентировочные сроки внесения документа в правительство и Госдуму. "Ъ" будет следить за развитием событий.