Сбербанк включил скорость

Сбербанк впервые раскрыл подробности проекта по выходу на рынок экспресс-кредитования. Начать выдачу кредитов со сроком рассмотрения заявки не более 30 минут в банке намерены уже в следующем году, Сбербанк планирует предложить клиентам кредиты наличными в своих отделениях или кредиты на приобретение товаров в торговых сетях, а возможно и оба эти продукта. Риски по кредитам наличными выше, однако именно они позволят банку быстро и с наименьшими затратами выйти на высокодоходный рынок экспресс-кредитования, указывают эксперты.

Сбербанк официально сообщил о том, что работает над проектом по выходу на рынок экспресс-кредитования, и впервые назвал примерные сроки. О намерениях Сбербанка освоить новый для себя сегмент стало известно в ноябре прошлого года (см. "Ъ" от 16 ноября 2009 года). В сообщении, распространенном в пятницу, Сбербанк уточнил, что рассматривает несколько вариантов работы в наиболее высокодоходном розничном сегменте — как с использованием собственной филиальной сети для выдачи быстрых кредитов, так и торговых сетей (POS-кредитование). Пилотный проект по экспресс-кредитованию предполагается запустить в середине 2011 года, к этому времени будут определены территориальные банки, в которых пройдет тестирование.

Детали будущей деятельности в сегменте экспресс-кредитования пресс-служба Сбербанка раскрыла, после того как информагентства со ссылкой на источник в банке передали сообщения о запуске Московским и Северо-Западным банками Сбербанка пилота по выдаче экспресс-кредитов уже в октябре этого года. Собеседник информагентств сообщил, что экспресс-кредиты будут выдаваться в собственных офисах банка, поскольку "торговые сети берут плату за присутствие банков".

Директор департамента розничного кредитования Сбербанка Наталия Карасева уточнила, что банк еще не определился, будет он развивать экспресс-кредитование и через собственную сеть банка, и в виде POS-кредитования или остановится только на одном из этих вариантов. Параметры таких кредитов, по ее словам, также находятся в стадии обсуждения. "Единственное, о чем можно сейчас говорить точно, что сроки рассмотрения заявок по экспресс-кредитам и их суммы будут существенно меньше, чем по предлагаемым сейчас Сбербанком потребительским кредитам, решение будет приниматься ориентировочно в течение получаса, в то время как сейчас банк рассматривает заявки на кредиты наличными до трех дней",— отметила она. Сейчас максимальная сумма кредита Сбербанка на неотложные нужды (без поручителей) — 500 тыс. руб. ($17 тыс., €12 тыс.), потребительского кредита (под поручительство физлиц) — 1,5 млн руб. ($50 тыс., €38 тыс.).

Мы все-таки коммерческая организация, которая ориентируется на оптимальное соотношение рисков и доходности

— Герман Греф, президент—председатель правления Сбербанка, в интервью "Ъ" в июне 2010 года

Участники рынка указывают, что выдача кредитов наличными — более рискованный вариант выхода на рынок экспресс-кредитования. "Экспресс-кредиты в отделениях банков — один из наиболее подверженных мошенническим схемам видов кредитования, поскольку пакет документов для получения таких кредитов минимальный, а время рассмотрения заявки короткое",— говорит старший вице-президент Альфа-банка Андрей Сокольский. В случае с POS-кредитами для получения денег мошенникам необходимо не только пройти проверку банка, но и реализовать приобретенный в кредит товар, а это для мошенников дополнительные хлопоты, добавляет он.

Плюсом экспресс-кредитов в отделениях банка является их сравнительная дешевизна. "В торговых сетях необходимо держать дополнительный персонал, внедрять IT-системы и нести расходы на сотрудничество с магазином,— отмечает господин Сокольский.— При выдаче экспресс-кредитов в отделении банк просто вводит в продуктовую линейку еще один кредит, который предлагают те же менеджеры". Есть у экспресс-кредитов наличными и еще одно преимущество — они охватывают гораздо более широкую аудиторию, чем POS-кредиты, говорит управляющий директор банка "Траст" Максим Чернущенко.

С другой стороны, POS-кредитование традиционно является наиболее высокодоходным сегментом розничного кредитования, ставки по таким кредитам составляют 35-60% годовых (ставки по рублевым потребительским кредитам Сбербанка для клиентов "с улицы" — 19-21% годовых). И в послекризисный период универсальные банки активно наращивали свое присутствие на этом рынке. В результате если до кризиса тройку лидеров составляли "Русский стандарт", ХКФ-банк и "Ренессанс Кредит", то по итогам первой половины 2010 года в тройку лидеров вошли универсальные ОТП-банк и Альфа-банк.

Независимо от того, какой именно способ выхода на рынок экспресс-кредитования выберет Сбербанк, его успех будет зависеть от того насколько удачную скоринговую модель он сможет построить, указывает аналитик ИФК "Метрополь" Марк Рубинштейн. По словам Наталии Карасевой, Сбербанк намерен оценивать экспресс-заемщиков на основе скоринговой системы оценки рисков "Кредитная фабрика", которая будет "существенно доработана".