К вопросу о формировании новых социально ориентированных страховых продуктов в современных условиях

УДК 368

Романов Д. Г.

К ВОПРОСУ О ФОРМИРОВАНИИ НОВЫХ СОЦИАЛЬНО ОРИЕНТИРОВАННЫХ СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

Аннотация

В статье рассмотрены проблемы, связанные с необходимостью повышения социальной эффективности страховой защиты населения в условиях нарастания социальных рисков из-за неблагоприятной экономической ситуации, сложившейся в последние годы в нашей стране. Выявляются факторы, оказывающие негативное влияние на развитие видов добровольного и обязательного социального страхования. Делается вывод, что в определенной степени нейтрализовать влияние социальных рисков можно путем формирования новых социально ориентированных, страховых продуктов.

Ключевые слова

Социальная защита населения, страховая защита, социальное страхование, социальный риск, обязательное страхование, добровольное страхование, новый страховой продукт.

Romanov D. G.

TO THE QUESTION ABOUT THE FORMATION OF NEW SOCIALLY ORIENTATED INSURANCE PRODUCTS

Annotation

Article examines the problems associated with the need of increase social efficiency of insurance protection of the population in condition of increasing social risks due to the unfavourable economic situation in the recent years in our country. Identifies factors that have a negative impact on the developments of types of voluntary and compulsory social insurance. It is concluded that to a certain extent, to neutralize the influence of social risks by forming a new, socially-orientated insurance products.

Keywords

Social protection of population, social insurance, social risk, compulsory insurance, voluntary insurance, new insurance product.

Давно известно, что страхование является одной из древнейших экономических категорий общественных отношений, а основной причиной возникновения страховых отношений - рискованный характер общественного производства и страх людей за свое материальное благополучие и жизнь.

В течение очень длительного периода времени актуальность страхова-

ния только нарастала, и это объясняется очень многими обстоятельствами:

- невозможностью избежать случайных чрезвычайных событий от небольших по размеру до катастрофических;

- наличием ущерба, наносимого чрезвычайными событиями как имуществу, так и жизни людей, их здоровью;

- нарастанием вероятности частоты и масштабов последствий чрезвы-

чайных событий, сопровождающих процесс общественного производства, развитие которого несло и несет новые риски (техногенные, социальные, экологические и многие другие).

Одновременно, необходимость страхования обусловливается тем, что оно обеспечивает возмещение в случае возникновения чрезвычайного события утраченного имущества, а также потерю трудоспособности или здоровья. По мере развития страхование сберегает финансовые ресурсы страхователя, обеспечивая их накопления за оговоренный срок страхования, а государству помо-

гает разгрузить бюджет от расходов на покрытие убытков от чрезвычайных событий, предоставляя возможность направить сэкономленные ресурсы на экономическое и социальное развитие.

В современных условиях страхование представляет собой самостоятельный сегмент рыночной экономики, в рамках которого оказываются страховые услуги и создаются страховые продукты, реализуемые на страховом рынке и организуя тем самым страховую защиту имущественных интересов людей. Содержание интересов представлено на рисунке 1.

Рисунок 1 - Содержание неимущественных интересов граждан

Понятие «страховая защита» весьма разноплановое, как и научные, социальные и практические аспекты страховой деятельности в целом. Так, страховая защита представляет собой экономическую категорию, то есть совокупность распределительных отношений, посредством которых формируются социальные фонды финансовых ресурсов, предназначенные для возмещения потерь, наносимых чрезвычайными событиями юридическим и физическим лицам.

Практический аспект страховой защиты заключается в том, что это совокупность перераспределительных отношений по поводу возмещения конкретного ущерба, наносимому конкретному объекту общественного производства, группам населения или отдельным категориям финансово уязвимых граждан.

Финансовый аспект страховой защиты заключается в том, что процесс ее реализации должен сопровождаться формированием автономных страховых фондов работодателями, государством, страховщиками для выплаты страховых взносов за каждого застрахованного гражданина.

Наконец, страховая защита представляет собой важнейшую составляющую системы социальной защиты населения современного рыночного, социально ориентированного государства. Именно рыночные преобразования российской экономики, сопровождающиеся ростом масштабов негативных социальных и экономических событий, обусловили необходимость создания системы социальной защиты населения, выработку новых форм и видов социальной и страховой защиты населения.

Рисунок 2 - Появление необходимости в социальной защите [16]

В последние годы система социальной защиты населения становится неотъемлемой частью развитых рыночных стран. Каждая из этих стран, решая задачу качественного улучшения уровня жизни финансово уязвимой части населения, создает по возможности гибкие и способные адаптироваться в рыночных отношениях формы, способы и методы социальной защиты.

Опыт формирования, развития и изучения актуальных проблем социальной защиты населения в современных условиях функционирования социально ориентированной рыночной экономики занимают одно из основных мест в экономической литературе, привлекая внимание ученых и практических работников [10, 11, 16]. Исследования в области социальной защиты направлены на выявление возможностей достижения оптимального соотношения между экономической составляющей и принципами социальной справедливости в процессе общественного развития. Задача эта весьма сложная, так как по существу нужно четко на уровне государства прописать правила перераспределения созданного общественного продукта в пользу финансово уязвимых граждан, которые таковыми стали по объективным причинам, от них не зависящих.

Сложность создания эффективной и результативной системы социальной защиты подтвердилась и тем, что несмотря на пристальное внимание к ее проблемам в экономической литературе отсутствует единое толкование понятия

«социальная защита», а также отсутствует единая позиция по поводу составляющих, которые формируют современную систему социальной защиты населения.

Отечественная система социальной защиты населения формировалась в период рыночных преобразований экономики, радикальных рыночных реформ, которые охватили социальную сферу. В настоящее время она включает в себя следующие составляющие: социальное страхование, социальное обеспечение, социальную помощь, а также социальное обслуживание. Заметим, что в российской системе социальной защиты населения именно через «социальное страхование» организуется и осуществляется страховая защита населения [12].

Социальное страхование, как подтверждает международный и отечественный опыт, является ключевой, эффективно функционирующей составляющей системы социальной защиты. Оно в классическом понимании представляет собой систему ослабления социальных рисков от чрезвычайных событий, финансируемое совместно участниками общественного производства. Многообразные виды социального страхования, способы и методы материального возмещения ущерба населению в случае реализации социальных рисков гарантируют стабильность в обществе. Социально-экономическая характеристика социального страхования дана на рисунке 3.

Рисунок 3 - Предмет, цель, объекты и субъекты социального страхования

Организационные и функциональные основы социального страхования в России базируются на определенных принципах. Отметим, что этот вопрос является предметом научной дискуссии, которая в настоящее время не завершена. Остановимся на точке зрения автора [4, 18], которая нам ближе всего, но с рядом наших уточнений и дополнений. Во-первых, представляется, что существуют два базовых принципа реализации социального страхования - «личная ответственность» и «солидарная помощь», об этом свидетельствует состав известных международной практике моделей социальной защиты населения. Во-вторых, принципами отечественного социального страхования являются:

- обязательный характер социального страхования для всех работающих граждан;

- совместная обязанность уплаты взносов на социальное страхование (работодатели и работники). Размер взно-

сов зависит от величины доходов страхуемого;

- автоматическое получение права на социальные выплаты без дополнительной проверки нуждаемости в доходе. Основание: наступление социального риска и уплата страховых взносов;

- социальные выплаты определяются размерами, сроками и другими условиями уплаты страховых взносов [16].

Наработанный международный и отечественный опыт применения социального страхования показывает, что существуют две организационно-правовые формы социального страхования:

1) обязательное социальное страхование, которое организуется и реализуется в силу буквы закона;

2)добровольное социальное страхование, которое организуется и реализуется на основе свободного волеизъявления страхователя и страховщика, путем согласования существенных условий договора страхования (рис. 4).

Рисунок 4 - Организационно-правовые формы и виды социального страхования

Что касается современного состояния отечественной системы социального страхования, то оно характеризуется сочетанием государственного страхования, которое удовлетворяет запрос общества на обязательное социальное страхование, и добровольное социальное страхование, которое удовлетворяет запросы страхователей на страховую защиту путем предложения страховщику разнообразных страховых услуг, в том числе новых страховых продуктов [14].

В последние годы виды добровольного социального страхования получают свое дальнейшее развитие. Так,

например, руководители коммерческих структур стали брать на вооружение так называемое на страницах экономической печати «корпоративно-коллективное» социальное (личное) страхование для своих работников. При этом ими используются договоры по различным видам добровольного социального страхования (жизни, здоровья).

Большинство исследователей приходят к выводу, что за последние двадцать лет актуальность страховой защиты для значительной части населения нашей страны возросла в значительной мере. Об этом свидетельствует сформи-

рованная внушительная финансовая ба-за1 для целей социальной защиты работников и членов их семей, а также созданные финансовые инструменты и механизм непосредственной реализации социального страхования [15, 19].

Вместе с тем многие ученые и практические работники, отмечая вышесказанное, одновременно считают, что еще далеко не все было сделано для создания эффективной системы социального страхования. Это становится ясно, если привести некоторые данные. Так, например, в странах ЕС объем финансирования социального страхования составляет около 16-20 % ВВП. Для сравнения, в России потенциал социального страхования, составляющий совокупный объем государственных внебюджетных социальных фондов достигает всего около 8 % ВВП.

Исследователи акцентируют внимание на том, что низкая доля в расходах на цели социальной защиты застрахованных, а она в 2-3 раза ниже, чем в странах ЕС, позволяет выплачивать пенсии и пособия, составляющие в основной своей массе всего 30-35 % от размера предшествующей выходу на пенсию заработной платы. Последняя также по сравнению со средними размерами в целом по странам ЕС в 5-6 раз меньше [15].

К факторам, которые оказывают негативное влияние на развитие системы социального страхования в настоящее время, можно отнести такие как:

- довольно высокая цена полисов добровольного социального страхования для значительной части населения;

- довольно сложная процедура оценки конкретного социального риска;

- незначительный удельный вес страховых компаний, разрабатывающих новые страховые продукты, ориентиро-

1 Пенсионный фонд Российской Федерации, федеральные и региональные фонды обязательного медицинского страхования и Фонд социального страхования Российской Федерации.

ванные на страховую защиту от социальных рисков;

- недостаточный уровень доверия потенциальных страхователей к деятельности страховых компаний;

- низкая страховая грамотность населения в части организационных и функциональных основ обязательного и добровольного медицинского, пенсионного страхования, а также разграничения страховых услуг, которые оказываются в рамках этих видов и форм социального страхования и др.

Дальнейшее развитие как обязательной, так и добровольной форм социального страхования, на наш взгляд, должно идти по направлению одновременного повышения социальной и финансовой результативности функционирования системы социального страхования. Достижение этого ставит постановку ряда задач, в числе которых не только требующие выработки концептуальных и законодательных подходов усиления результативности, но и решение таких вопросов, как разграничение функций и полномочий по организации и управлению социальными рисками, выявление новых видов социального страхования, формирование новых, социально ориентированных страховых продуктов. Это, например, проблема личного участия граждан в управлении конкретными социальными рисками, а страховщиков - в формировании новых социальных страховых продуктов.

Решение этих проблем осложняются весьма неблагоприятной финансовой ситуацией, сложившейся в последние годы в стране, частотой нарастания социальных рисков, что в свою очередь является причиной возрастающей потребности в дополнительной социальной и финансовой помощи значительной части населения. По последним данным Росстата, в 2015 г. число россиян, оказавшихся за чертой бедности, составило 19,2 млн чел. [13]. Принятые государством меры расширения социальных

обязательств, а именно: увеличение социальных пособий, перераспределение бюджетных средств в сторону адресной поддержки финансово уязвимых слоев населения кардинально ситуацию все равно не меняют. Однако следует отметить, что нейтрализовать влияние социальных рисков можно в определенной мере именно путем разработки широкого спектра новых страховых продуктов, ориентированных на различный уровень платежеспособности, которые будут служить эффективным инструментом управления социальным риском для широких слоев населения.

Одновременно следует признать, что несмотря на наличие значительного числа новых социальных рисков создать новый страховой продукт совсем не просто, так как сам процесс его создания носит ярко выраженный рисковой характер. Тем не менее, как свидетельствует мировой опыт, новые страховые продукты периодически появляются на страховых рынках развитых стран [20].

Понятие «новый страховой продукт» находит свое отражение в теории страхования и применяется на практике страховщиками. По поводу содержания этого понятия нет единой точки зрения ни у ученых, ни у практических работников [6, 17]. Отечественный практический опыт свидетельствует, что существуют следующие подходы к формированию нового страхового продукта:

- принципиально новый страховой продукт, аналога которому не существует на страховом рынке и он дает возможность предоставить страховую защиту потенциальному страхователю от социальных рисков, ранее не страхуемых;

- модификация ранее существующего страхового продукта, позволяющая страховщику внести изменения в существенные условия договора страхования, направленные на усиление страховой защиты от конкретного социального риска;

- комбинированный страховой продукт, позволяющий нейтрализовать влияние двух или более социальных рисков для оказания индивидуальной страховой защиты в соответствии с запросом страхователя.

Рассмотренный подход направлен в первую очередь на выявление того, что конкретно требуется страхователю, и разработку новых страховых продуктов, которые повышают свою значимость путем усиления социальной эффективности страховой защиты [9]. Но этот подход, на наш взгляд, должен предусматривать следующие обстоятельства:

- стоимость нового социального продукта должна учитывать платёжеспособность страхователей;

- достаточный уровень страховой грамотности потенциальных страхователей;

- достаточный уровень доверия страховым компаниям;

- обеспечение государственной поддержки страховщиков, создающих новые социально ориентированные страховые продукты.

Библиографический список

1. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 г. Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 22.07.2013 № 1293-р [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.consultant.ru.

2. Абрамов, В. Ю. Страхование: теория и практика. - М. : Волтерс Клу-вер, 2007.

3. Вавилова, И. А. Новая парадигма роли государства в развитии страхования // Страховое дело. - 2014. - № 7. -С. 3-8.

4. Вязовская, Т. Н. Юридическая природа социального страхования // Вестник Чувашского университета. -2014. - № 3. - С. 262.

5. Гоммеля, В. Б. Страхование : учеб. пособие. - 2-е изд. , перераб. и доп. -М. : Маркет Д.С., 2006.

6. Гоммеля, В. Б., Миронкина, Ю. Н., Туленты, Д. С. Что продает страховщик и покупает страхователь? // Страховое дело. - 2013. - № 1. - С. 30-36.

7. Зайцева, О. Н. Страховая мотивация // Страховое дело. - 2011. - № 12. -С. 9-11.

8. Кричевский, Н. А., Астафьев, И. В. Страхование: мотивационный аспект // Страховое дело. - 2015. - № 12. - С. 9-11.

9. Коломин, Е. В. Основные предпосылки и направления повышения социально-экономической эффективности страхования // Финансы. - 2006. - № 5. -С. 49-53.

10. Коломин, Е. В. Проблемы обеспечения интересов населения на страховом рынке // Финансы. - 2012. -№ 9. - С. 43.

11. Лебедзевич, Я. В. Система национальной защиты: эволюция и взаимосвязь категорий // Финансы и кредит. - 2014. - № 23 (599). - С. 48-54.

12. Низова, Л. М., Новоселова, Е. С. Институциональные основы социального страхования // Страховое дело. -2013. - № 12. - С. 21-25.

13. Официальный сайт Федеральной государственной статистики [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.gk.ru.

14. Павлов, Д. А. Государственное регулирование страхования как фактор поддержания стабильности социальных отношений // Страховое дело. - 2007. -№ 12. - С. 30-34.

15. Роик, В. Д. Концептуальные основы формирования рыночной финансовой модели социального страхования для России // Финансы. - 2005. -№ 7. - С. 40-46.

16. Романова, Т. Ф., Суховеева, А. А., Андреева, О. В., Романов, Д. Г. Финансовый аспект развития российской системы социальной защиты населения : моногр. - Азов : Азовпечать, 2016.

17. Саввина, Н. Е. Новый подход к понятию «страховой продукт» // Финансы и кредит. - 2015. - № 18 (642). -С. 52-60.

18. Шихов, А. К. О формах и видах обязательного и добровольного социального страхования // Страховое дело. - 2004. - № 10. - С. 13-26.

19. Юлдашев, Р. Г., Одинокова, Т. Д. Рисковое страхование жизни: продукты массового спроса // Страховое дело. -2015. - № 12. - С. 48-57.

20. Якушин, А. Б. Умные и гибкие страховые продукты // Страховое дело. -2015. - № 1. - С. 36-40.

Bibliographic list

1. Strategy of development of insurance activity in Russian Federation until 2020. Approved by order of the Government of Russian Federation from 22.07.2013 № 1293 N-R [Electronic resource]. - Mode of access: www.consultant.ru.

2. Abramov, V. Y. Insurance: theory and practice. - M. : Walters kluver, 2007.

3. Vavilova, I. A. New paradigm the role of the state in the development of insurance // Insurance. - 2014. - № 7. -P. 3-8.

4. Vyazovskiy, T. N. The legal nature of social insurance // Bulletin of Chuvash University. - 2014. - № 3. - P. 262.

5. Gommel, V. B. Insurance : textbook. - 2nd ed., rev. - M. : Market DS, 2006.

6. Gommel, V. B., Mironkina, J. N., Tulenty, D. S. That sells the insurer and the policyholder buys? // Insurance business. -2013 - № 1. - P. 30-36.

7. Zaytseva, O. N. The insurance motivation // Insurance business. - 2011. -№ 12. - P. 9-11.

8. Krichevsky, N., Astafiev, I. V. Insurance: motivational aspect of the Insurance business. - 2015. - № 12. - P. 9-11.

9. Kolomin, E. V. Basic premises and ways of increasing social and econom-

ic efficiency of insurance // The Finance. -

2006. - № 5. - P. 49-53.

10. Kolomin, E. V. Problems of ensuring interests of the population in the insurance market // Finance. - 2012. - № 9. -P. 43.

11. Lebedevich, Y. V. System of national protection: the evolution and interrelation of finances and credit. - 2014. -№ 23 (599). - P. 48-54.

12. Nizova, L. M., Novoselova, E. S. Institutional framework for social insurance // Insurance business. - 2013. - № 12. -P. 21-25.

13. Official site of Federal state statistics [Electronic resource]. - Mode of access: www.gk.ru.

14. Pavlov, D. A. State regulation of insurance as the factor of maintenance of stability of social relations // Insurance. -

2007. - № 12. - P. 30-34.

15. Roik, V. D. Conceptual framework for financial market models of social

insurance in Russia // Finance. - 2005. -№ 7. - P. 40-46.

16. Romanova, T. F., Sukhoveyeva, A. A., Andreeva, O. V., Romanov, D. G. Financial aspect of development of the Russian system of social protection of the population : monograph. - Azov : Azovpechat', 2016. - P. 256.

17. Savvina, N. E. New approach to the concept of «insurance product» // Finance and credit. - 2015. - № 18 (642). -P. 52-60.

18. Shikhov, A. K. About the forms and types of compulsory and voluntary social insurance // Insurance business. -2004. - № 10. - P. 13-26.

19. Yuldashev, R. G., Odinokova, T. D. Risk life insurance: products of mass consumption // Insurance business. - 2015. -№ 12. - P. 48-57.

20. Yakushin, A. B. Smart and flexible insurance product // Insurance business. - 2015. - № 1. - P. 36-40.

УДК 621

Шутилин В. Ю.

МЕТОДИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТАРИЙ ОЦЕНКИ КОНКУРЕНТНЫХ ПРЕИМУЩЕСТВ СТРАН НА МЕЗОУРОВНЕ: КОНЦЕПЦИЯ И ЭМПИРИЧЕСКАЯ АПРОБАЦИЯ

Аннотация

В статье предложена авторская методика оценки конкурентных преимуществ субъектов мезоуровня на основе торговых индикаторов. Акцент сделан на отраслях обрабатывающей промышленности, прежде всего машиностроении. Показаны возможности развития индикаторной оценки на основе расширения методологии Лейзнера/ Бала^ы. Разработана система показателей, предложены приемы, позволяющие осуществлять их компаративный анализ, а также рассчитывать интегральный индекс сформированных конкурентных преимуществ. Эмпирическая апробация методики позволяет оценить относительные преимущества страны в данной отрасли, осуществлять сравнительный анализ позиций страны в разрезе показателей, определять стратегические приоритеты в формировании конкурентных преимуществ субъектов на уровне отраслей и межотраслевых кластеров.

Ключевые слова

Международная отраслевая конкуренция, конкурентные преимущества, машиностроительный комплекс.