Долги на списание

Число банкротств среди физлиц в Сибири в первом полугодии выросло в два раза, до 9,2 тыс. человек. Лидером стала Новосибирская область, на втором месте Омская область. Помимо роста цен на товары первой необходимости и потери многими работы, на увеличение числа банкротств повлиял рост финансовой грамотности должников, многие стали понимать, что есть другой выход решения долговых проблем, помимо неподъемных кредитов, говорят эксперты.

По словам экспертов, на рост числа банкротств оказало влияние увеличение финансовой грамотности должников

Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ

На фоне инфляции и роста стоимости товаров первой необходимости в Сибири выросло число банкротств физических лиц. Индекс потребительских цен в июне 2021 года достиг максимального значения с лета 2016 года: он вырос на 6,5% год к году, ускорившись по сравнению с 6% в мае. Как следует из данных Федресурса, количество решений судов о банкротстве граждан с января по июнь включительно в округе выросло на 109% по сравнению с этим же периодом прошлого года. Всего признали несостоятельными 9,2 тыс. человек. В том же периоде прошлого года обанкротились 4,4 тыс. человек.

Лидером по количеству банкротств в Сибири стала Новосибирская область — 2,2 тыс. человек, здесь число банкротов выросло на 82%. Омская область на втором месте — 1,6 тыс. человек (рост на 57%). Примерно равное число банкротов в Алтайском крае (1 тыс., плюс 60%), Иркутской (1,3 тыс., плюс 63%) и Кемеровской (1,1 тыс., плюс 48%) областях. Меньше всего банкротов в Республике Тыва (79 человек, плюс 48%) и Республике Алтай (85 человек, плюс 30%).

«Помимо кризиса, вызванного ростом цен и потерей многими работы, на увеличение числа банкротств оказало влияние и увеличение финансовой грамотности должников, которые стали понимать, что банкротство — это лучше, чем тянуть неподъемный кредит,— говорит генеральный директор новосибирского „Юридического бюро №1“ Юлия Комбарова.— Люди видят успешные случаи признания несостоятельными и не боятся прохождения процедуры. Свою роль играет и реклама: рынок банкротств во всей стране, и в Сибири в частности, очень конкурентный».

Положительная динамика банкротств физлиц — продолжение тенденции прошлых лет, считает заместитель министра экономического развития РФ Илья Торосов. «Институт банкротства постепенно становится более востребованным легальным механизмом освобождения граждан от безнадежных долгов»,— говорит он.

Реализацию имущества предпочитают и кредиторы, и должники: первые рассчитывают на компенсацию, а вторые — на освобождение от долгов, говорит Юлия Комбарова. «Довольно часто суды предлагают реструктуризацию, но в редких случаях кредиторы договариваются о плане реструктуризации, тогда должник избавляется от клейма банкрота и три года платит по кредитам. При этом должник должен иметь регулярный доход, — отмечает она. — Неудивительно, что в Сибири из назначенных 4,1 тыс. реструктуризаций (больше всего в Иркутской области — 909) одобрено только 19, или менее 0,5% от всех случаев. В том же периоде прошлого года было назначено 2,2 тыс. реструктуризаций, из них утверждено 0,8%».

Что касается внесудебного (упрощенного) банкротства, то в этом году было завершено 287 процедур. Лидерами стали Омская область (97), Алтайский край (61) и Республика Хакасия (38). В 2020 году (с 1 сентября, когда было введено внесудебное банкротство) ни одной завершенной процедуры не было. «Конечно, эти результаты совсем небольшие, рост таких банкротств мог бы быть в разы больше, если бы не основное условие — завершенное исполнительное производство по факту невозможности списания долгов. К сожалению, судебные приставы годами не закрывают исполнительное производство, несмотря на невозможность получения денег с должника»,— заключает Юлия Комбарова.

Кредиты требуют жертв

Вместе с ростом числа банкротств среди физлиц в Сибири отмечается увеличение объемов кредитования населения. Так, в рознице объем выданных займов в Новосибирской области с января по май 2021 года в сравнении с тем же периодом 2020-го вырос на 45,5% — до 78,5 млрд руб., в Омской области на 47,5% — до 46,5 млрд руб., Иркутской области на 57% — до 55,6 млрд руб., сообщили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).

Увеличился и средний размер розничных кредитов: с января по май этого года в сравнении с аналогичным периодом 2020-го в Новосибирской области на 32% — до 210 тыс. руб., в Омской области на 33,5% — до 200 тыс. руб., Иркутской области на 50% — до 166 тыс. руб. «Такая динамика объясняется низкой базой прошлого года, когда экономическая жизнь в стране была парализована карантинными ограничениями. Также это связано с общим увеличением кредитной активности россиян в нынешнем году на фоне экономического восстановления РФ после прошлогоднего спада. Кроме того, в последние месяцы дополнительно подстегнуть спрос на потребительские кредиты могли ожидания роста процентных ставок и существенное ускорение инфляции в стране. В таких условиях многие люди, которые копили деньги на крупные покупки, могли предпочесть взять кредит и осуществить их сейчас, чем ждать, когда цены взлетят»,— считает аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

За последние пять месяцев средний показатель долговой нагрузки (соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам и доходов заемщика) в округе также вырос: в Новосибирской области на 1%, в Кемеровской области на 1,22%, Иркутской области на 0,8%, сообщили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). «Фактически в отсутствие централизованной поддержки банкам и заемщикам в рамках существующего пакета антикризисных мер кредитные организации сами регулируют свои риски. В рамках этой тенденции можно ожидать небольшого, в пределах нескольких десятых процента, повышения в ближайшее время доли просрочки в сегменте кредитования физлиц. Сейчас этот показатель находится на уровне 4,5%»,— говорит аналитик управления торговых операций на российском фондовом рынке «Фридом финанс» Александр Осин.

Во втором полугодии 2021-го эксперты ожидают замедления темпов выдачи потребкредитов. «Этому будут способствовать нормализация денежно-кредитной политики, некоторое ужесточение с 1 июля условий по госпрограмме льготной ипотеки. Кроме этого, с 1 июля были повышены надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам, не исключается повышение коэффициентов риска для ипотеки с низким первоначальным взносом, а также для ипотечных займов, выдаваемым гражданам с уже высокой долговой нагрузкой»,— полагает Игорь Додонов. К другим возможным мерам эксперт относит прямые количественные ограничения на долю кредитов, выдаваемых людям с высокой долговой нагрузкой (обсуждаются сейчас в правительстве), и намерение ЦБ ограничить возможности банков по выдаче розничных кредитов с плавающей процентной ставкой, процентные риски по которым перекладываются на заемщиков.

Аналитики предполагают, что эти меры помогут «охладить» рынок розничного кредитования. «При этом в целом темпы роста, скорее всего, останутся достаточно высокими: по итогам года рост розничного кредитования может составить 14–16%, по нашим оценкам»,— говорит Игорь Додонов.