Бесплановое хозяйство

По мнению ЕВГЕНИИ БЛИСКАВКИ, директора Института финансового планирования, тотальная финансовая безграмотность населения является одной из причин неразвитого потребительского рынка в стране. Но, конечно, банкам важнее осознавать главную цель своей миссии: чтобы заручиться доверием клиента, нужно его просветить, а для этого нужно помочь ему получить качественные знания, изложенные доступным языком.

80% россиян не только не имеют никакого личного финансового плана и понимания того, как можно двигаться к реализации своих важных финансовых целей (которые, нужно заметить, есть у 99% граждан), но и, как правило, даже не могут оценить качество предлагаемых им финансовых продуктов. Более того, россияне до сих пор предпочитают наличный расчет безналичному. То есть даже те, у кого есть карта, зачастую снимают зарплату в банкомате, теряя на этом проценты, удобство и возможность экономить на скидках партнеров. Наши граждане не вполне умеют рассчитывать посильную кредитную нагрузку для бюджета, что приводит к угрожающему росту просроченной задолженности. Граждане не умеют двигаться к финансовым целям через накопления, инвестиции и потому вынуждены переплачивать в два-три раза за реализацию базовых финансовых потребностей, двигаясь к ним в кредит. Большинство россиян не отличают финансовые пирамиды от цивилизованных финансовых инструментов и потому зачастую становятся жертвами мошенников.

Для банков есть три основных пути повышения финансовой грамотности населения: честные продукты (то есть продукты, уже учитывающие интересы граждан, продукты с прозрачными и понятными условиями, где потребитель, даже обладающий невысоким уровнем финансовой грамотности, способен разобраться с условиями и оценить влияние данного продукта на свой бюджет), информационно-образовательные программы и квалифицированные клиентские менеджеры, работающие с клиентом в банке.

В Европе ежегодно реализуется более 180 программ по финансовой грамотности, около 40% из них осуществляются или поддерживаются частными банками, которые взяли на себя роль проводников в мир финансовых знаний для населения.

Разными способами банки реализуют программы, направленные на формирование у населения навыков рационального финансового поведения и культуры финансового потребления. Например, Citigroup создала специальный фонд, который уже много лет поддерживает программы в 65 странах. Программы реализуются по различным направлениям: можно найти образовательные программы для взрослых и молодежи, для преподавателей институтов и школ, можно встретить специализированные программы по изучению вопросов, связанных с кредитованием и управлением своей кредитной историей, комиксы для детей младшего и среднего школьного возраста, где главные герои на собственном опыте познают принципы обращения с деньгами. HSBC-банк создал программу Global Education Program для молодых людей в возрасте 16-25 лет. Кроме этого банк уже более пяти лет предлагает всем желающим произвести диагностику финансового здоровья для посетителей сайта банка в разных страна. Bank of America активно поддерживает программы для населения, ориентированные на формирование необходимых знаний для разумного управления возможностями бюджета, формирования накоплений и инвестирования.

В России, к сожалению, пока таких проектов в области расширения финансовой грамотности не так много, но есть среди них весьма интересные и успешные начинания. Например, при поддержке российского Ситибанка в стране реализуется программа "Больше, чем деньги" для школьников 7-13 лет, в которой уже приняло участие более 3,5 тыс. учеников средних школ. Можно отметить программу финансового просвещения "Эффективное управление личными финансами", которая осуществляется на базе ведущих региональных финансовых вузов в семи городах страны. Программа осуществляется при поддержке МДМ-банка. Стараниями Visa дети могут поиграть в онлайн-игру "Финансовый футбол". А при поддержке банка "Хоум Кредит" в книжных магазинах появился "Самоучитель семейных финансов для детей и родителей". И, конечно, нужно сказать о масштабном фестивале открытого финансового образования "Всероссийская неделя финансовой грамотности", который проводится при участии Сбербанка и Промсвязьбанка. Первое мероприятие в 2013 году собрало 100 тыс. участников из разных городов России.

Причем нельзя сказать, что усилия банков, направленные на финансовое просвещение масс, альтруистичны. Повышается уровень грамотности — повышается уровень потребительской активности — растут продажи банка.