Необыкновенный кредит

Существуя около двух лет на рынке, услуга "лизинг для физических лиц" так и не получила в России законодательного подкрепления. Но, по сути, схема уже сейчас готова составить конкуренцию кредитам, правда, по большей части в коммерческой сфере. Автомобиль в лизинге — прежде всего покупка инструмента для бизнеса, а не машины для личных нужд.

Своя среди чужих

"В США все машины берут по лизингу,— уверяет управляющий директор компании "РТК-Лизинг" Рубен Тумасян.— Но там существует финансовая отчетность так называемого домохозяйства. Каждое лицо отчитывается по налогам, причем в разных штатах это происходит по-разному". "Лизинг позволяет лизингополучателям воспользоваться налоговыми льготами, заложенными в законодательстве,— объяснят директор департамента по развитию бизнеса компании Europlan Александр Михайлов.— Но на физических лиц лизинг не распространяется и никакие льготы не предусмотрены".

Услуга "лизинг для физических лиц" в России не регулируется законом "О лизинге", да и другими нормативными актами. На деле процедура оформления машины в лизинг физическим лицам еще более простая, чем юридическим, правда, пока такие схемы больше напоминают традиционную продажу автомобиля в кредит.

Первопроходцем лизинга для физических лиц в банковской системе стал Москоммерцбанк. Запускали необычный для российского рынка проект совместно с партнерами еще в конце 2006 года, но уже спустя несколько месяцев решили действовать самостоятельно. С мая 2007 года в банке по специальной программе для частников было заключено порядка 230 договоров. Что же скрыто под формулировкой "лизинг для физических лиц"?

По сути, "лизинг" — это только название. Во-первых, субъектом здесь выступает физическое лицо (в отличие от классического лизинга, там действует только юридически оформленный арендатор). Во-вторых, с клиентом заключается не лизинговый договор, а договор найма-продажи с отсрочкой передачи права собственности. То есть на весь период выплат имущество принадлежит лизинговой компании, а не собственнику.

Схема действий довольна проста. "На сайте компании клиент делает заявку, в которой описывает все основные параметры автомобиля: марку, объем двигателя, цвет, стоимость,— рассказывает директор департамента автокредитования КБ "Москоммерцбанк" Виктор Хребет.— Наш сотрудник, получив эту заявку, обзванивает всех партнеров с целью найти данный автомобиль". Размер кредитования Москоммерцбанка не меньше $5000 и не больше $150 000. Преимущество "частного лизинга" перед потребительским кредитом в банке объясняют специальными условиями при покупке автомобиля. "В автосалоне для нас существует другой подход: мы превращаемся из физического лица в корпоративного клиента,— говорит директор департамента автокредитования КБ "Москоммерцбанк".— Ту машину, которую обычному покупателю обещают через полгода, мы можем получить уже через 1-2 месяца. К тому же некоторые дилеры предоставляют скидки от 3% до 10% только юридическим лицам, что в итоге становится бонусом для нашего клиента".

По мнению Дмитрия Горбачева, начальника отдела продаж компании "Авто АЛЕА", официального дилера Volkswagen в России, такая форма "покупки" автомобиля очень перспективна. "Мы предоставляем машины в крупную компанию по прокату автомобилей. Дальше она подбирает клиента и действует уже по схеме лизинга для физического лица, а по сути — аренды с правом выкупа. Единственное условие — это обязательно оперативный лизинг, то есть предоставление определенного пакета услуг. Например, на время ТО у владельца забирают его машину, но вместо этого предлагают подменный автомобиль",— рассказывает господин Горбачев. За эти дополнительные услуги, плюс к ежемесячному платежу, клиент должен выплачивать порядка $200-300. Эти затраты может отчасти компенсировать скидка, вплоть до 12% от стоимости автомобиля. Но сами дилеры признают, что подобная услуга имеет смысл, когда речь идет о дорогих автомобилях стоимостью от $60 тысяч. "Для клиента, желающего приобрести, например, Golf, лизинг не нужен, гораздо удобнее и выгоднее взять кредит. При ежемесячном платеже $300 он будет столько же платить за лизинг",— говорит господин Горбачев. С коллегой категорически не согласна Татьяна Платонова, специалист по лизингу юридических лиц автосалона Volvo Musa Motors. "Такая услуга не может существовать по закону, и зачем называть ее лизингом непонятно, тем более что существует множество подобных программ, например, кредит с обратным выкупом,— уверяет она.— К тому же удорожание по лизингу всегда априори больше, чем по кредиту, так как в ежемесячные платежи входят и налог на остаточную стоимость, и налог на имущество, которые выплачивает лизинговая компания. Лизинг может быть полезен для физического лица только в двух случаях: когда клиент не хочет, чтобы автомобиль числился за ним; и когда на приобретение автомобиля не дает согласие один из супругов. В отличие от кредита, в лизинге одобрение супруга не требуется". По словам госпожи Платоновой, ежегодное удорожание автомобиля, купленного частником "в лизинг", как правило, на 3-4% в валюте (или 5-6% в рублях) выше, чем при покупке в кредит.

По оценкам Михаила Стебенькова, руководителя региональной сети ЗАО "СЖ Финанс", лизинг для частных лиц предлагают порядка 20 компаний по всей России, и их число в ближайшие годы будет только расти. "Я думаю, что количество лизинговых компаний, которые будут предоставлять подобную услугу, будет стремительно увеличиваться. Конкуренция!" — заключает он.

Частное лицо малого бизнеса

Покупка легковушки "по лизингу для частников" далеко не самый востребованный продукт на рынке. В 60-70% случаев под долгосрочную аренду попадает грузовой автотранспорт и лишь в остальных — легковой. Здесь лизинговые агентства умело воспользовались "огрехами" коллег по кредитному бизнесу.

"Наши клиенты берут в основном тягачи, грузовые машины, прицепы. Доля легкового автотранспорта здесь очень мала. Банки неохотно кредитуют такую технику, и у людей единственный выход обратиться к нам",— говорит эксперт лизингового отдела компании "Стоун-XXI" Анастасия Корнилова. Эксперт добавляет: "Грузовая техника для физического лица в лизинг получается дешевле, а для легкового транспорта дешевле взять кредит. Это меньшая сумма и банк даст ее под меньший процент, к тому же и человеку нужен меньший доход. Но вот грузовую технику лучше взять в лизинг. По лизингу удорожание составляет от 13% до 18% в год. Сколько это будет стоить в кредите, посчитать сложно, да и иногда просто не возможно — большинство наших клиентов жалуются, что банки просто-напросто не дают им деньги под такой вид транспорта".

С этим мнением согласны и в ЗАО "СЖ Финанс", где подобная услуга существует с прошлого года (уже заключено порядка 50 договоров) и считается одним из самых перспективных направлений — на долю отдела по работе с физическими лицами приходится около 30%. Самый популярный и оптимальный "объект" долгосрочный аренды — тягач плюс прицеп, так называемая сцепка. Средняя сделка компании по лизингу с физическим лицом составляет от 3 до 5 млн руб.

По словам господина Стебенькова, часто от кредитов клиентов отпугивают "особые условия" банков. "В договоре аренды, который подразумевается вместо договора лизинга, четко все прописано. Он платит первоначальный взнос, который составляет от 20% до 30%, единоразовую комиссию за организацию сделки и у него есть на руках график лизинговых платежей. Кроме этого клиент больше ничего не платит. А в договорах кредита порой выскакивают так называемые скрытые проценты — комиссия за организацию обслуживания, комиссия в конце года за какие-то услуги. Это очень часто людей пугает",— приходит к выводу руководитель региональной сети ЗАО "СЖ Финанс".

Возьмем тягач Volvo 2005 года по лизинговой программе компании "Стоун-XXI". При стоимости грузового автомобиля в 1 600 000 руб., 30-процентный авансовый платеж составит 480 000 руб. Страхование автомобиля 2005 года обойдется в 5% от стоимости (для новенького грузовика — 4%). В течение трех лет клиент компании должен исправно выплачивать по 50 тыс. руб. ежемесячно, при этом удорожание по лизингу составит 16,5%. Если "арендатор" готов выплатить всю сумму в течение, скажем, двух лет, то ежемесячный платеж будет уже 65 тыс. руб., при этом удорожание — 14,5%. Остаточная стоимость по лизингу составит всего 0,5% от цены на автомобиль (8 000 руб.), доплатив эту сумму, владелец может перерегистрировать автомобиль на себя.

Рисковая экономгеография

Однако и лизинговая компания не застрахована от "ненадежных" клиентов. "Безусловно, для лизинговой компании существует большой риск при работе с физическими лицами. Но авансовый платеж в размере 30%, который мы берем с клиента, частично нас страхует",— сетует госпожа Корнилова. Чтобы уберечь себя от подобных рисков в компании решили ограничить "ареал распространения" услуги. "У нас есть определенные ограничения по самому клиенту, точнее по его месту жительства. Мы работаем только с определенными регионами — это Москва, Московская область и области, граничащие с Подмосковьем. С отдаленными регионами мы не сотрудничаем,— рассказывает эксперт лизингового отдела компании "Стоун-XXI".— У нас раньше был опыт работы с дальними регионами, например, с Ханты-Мансийском. На практике оказалось, что связаться с клиентом, изъять машину, да просто найти человека на этой машине очень и очень сложно! Поэтому мы ограничили географию. В остальном никаких специальных условий нет".

Руководитель региональной сети ЗАО "СЖ Финанс" подтверждает печальную статистику: "Если человек предоставил не все документы, или не подтвердил способность погашать платежи по договору аренды какими-то активами или договорами подряда — такую сделку могут оценить как рискованную. Больше 25% потребителей, обратившихся в компанию, получили отказ".

Спецоборудование и техника для частных предприятий, которые пользуются популярностью в сфере юридического лизинга, для "физиков" все же останется табу. "Это связано с огромными рисками для самой лизинговой компании. Специальное оборудование, станки будет очень сложно потом перепродать, если придется его изъять у человека, который не платит ежемесячные взносы",— считает Анастасия Корнилова из "Стоун-XXI". В их компании конкуренции среди "коллег" не боятся. По мнению эксперта, в настоящее время "большинство лизинговых агентств за такую услугу по-прежнему берутся очень неохотно, так как опасаются недобросовестности физических лиц по погашению платежей".

Обезопасить себя и своего клиента возможно лишь в случае разработки специального закона о лизинге для физических лиц. Но, несмотря на растущий спрос среди потребителей, законодательную основу "лизинг для частников" в скором времени вряд ли получит. К тому же, по мнению большинства специалистов, нормативные акты могут обернуться драконовскими прежде всего для самого потребителя.