Пятилетка борьбы за вкладчика

---

Пятилетка борьбы за вкладчика

---

       На прошлой неделе Банк России представил в Госдуму концепцию развития банковской системы. Согласно этой концепции, уже через каких-то пять лет наши банки по надежности практически не будут уступать западным. Кроме всего прочего, сбережения вкладчиков к этому времени защитят еще и законом "О гарантировании вкладов". Если все пойдет как задумано, то население впервые за все годы реформ сможет без опаски доверить банкам свои сбережения — они там больше не пропадут. Правда, забирать эти сбережения из банков станет сложнее, чем сейчас.
       Впервые за два с половиной посткризисных года Банк России выпустил документ, в котором поделился своими планами по развитию банковской системы. И даже если будет реализована только часть предполагаемых концепцией мер, у стен банков выстроятся очереди желающих доверить им свои сбережения. Судите сами.
       Главная причина, по которой сегодня население не несет деньги в банки,— отсутствие каких-либо гарантий по их возврату. Исключение составляют банки, в капиталах которых более 50% акций принадлежит государству: в них возврат вкладов гарантирует главный акционер. С населением сейчас работают лишь два таких банка — Сбербанк и Внешторгбанк. Против введения системы гарантий в остальных коммерческих банках до последнего времени категорически против выступал ЦБ. Однако теперь он свою позицию изменил.
       В его концепции сказано, что принципиально важным является принятие закона о гарантировании частных вкладов. Почему ЦБ вдруг передумал? Да потому, что подсчитал, что без средств населения банки не смогут аккумулировать необходимую сумму для кредитования экономики — а это одна из главнейших задач, которая сейчас ставится перед банками. Получается, что теперь за принятие системы гарантирования выступают все стороны, от которых это прямо или косвенно зависит: и Дума, и правительство, и президент, и, наконец, Банк России. Уже этой весной депутаты начнут рассматривать новую версию закона. И есть все основания надеяться, что документ будет принят.
       Пока закон о гарантировании дорабатывается, ЦБ предлагает поправить положение уже пострадавших вкладчиков. Сделать это оперативно можно через внесение поправок в закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций". А именно — предусмотрев, что требования вкладчиков могут удовлетворяться еще до формирования конкурсной массы за счет обязательных резервов и ликвидных активов.
       Впрочем, только изменением законодательства ЦБ завоевать доверие вкладчиков не надеется. Если верить концепции, то уже в течение ближайших двух-трех лет наши банки станут гораздо надежнее. И это для населения должно стать большим стимулом, чем какой-либо закон.
       Добиваться надежности банков ЦБ намерен, во-первых, через усиление контроля над ними. А во-вторых — путем введения мер, повышающих прозрачность их финансовой отчетности. В частности, опять же в течение ближайших двух-трех лет наши банки планируется перевести на международные стандарты отчетности. А значит, их деятельность станет более понятной как для вкладчиков, так и для инвесторов.
       Для последних, кстати, это гораздо важнее, чем для населения. Уже сегодня многие западные и российские финансовые структуры готовы купить мелкие банки. Но пока на такие операции не идут — боятся приобрести вместе с банками их скрытые проблемы. Однако, как только деятельность банков станет прозрачной, слияния и поглощения, по мнению ЦБ, станут нормой. Иными словами, количество крупных, высококапитализированных банков у нас возрастет.
       Однако новый документ ЦБ содержит и весьма существенное нововведение, которое наверняка не понравится вкладчикам. Для того чтобы банки могли более эффективно управлять средствами, в том числе и занятыми у населения, предлагается внести изменения в ст. 837 Гражданского кодекса. Напомним, что эта статья обеспечивает право вкладчиков на досрочное изъятие вкладов. Им воспользовались практически все вкладчики в августе 1998 года. Результат еще свеж в памяти: многие банки, имевшие шанс выжить, не смогли выполнить свои обязательства и оказались в рядах банкротов. Чтобы такие ситуации не повторялись, ЦБ предлагает обязать вкладчиков предупреждать банки о своих намерениях по изъятию срочного вклада за 30 дней. Впрочем, если это предложение Банка России будет принято наряду с вышеперечисленными, вряд ли вкладчики смогут считать себя ущемленными.
       Будет ли реализована концепция ЦБ и в каком именно виде, зависит не только от него. Для того чтобы внести предлагаемые изменения в законы, ему необходима помощь депутатов. На прошлой неделе Банк России уже направил свой документ в Думу, которая в ближайшее время приступит к его обсуждению. Однако помимо изменения законов ЦБ нужно еще одно непременное условие для выполнения концепции: стабильная экономика в течение пяти лет. А это уже во многом зависит от правительства. В общем, если ЦБ немножко повезет, то через пять лет вкладчики получат в свое пользование надежные банки. В противном случае сроки банковской реформы, по прогнозам Банка России, как минимум удвоятся.
НАТАЛЬЯ КУЛАКОВА
       
РАЦПРЕДЛОЖЕНИЕ
       Что ЦБ хочет изменить в банковской системе
       Из документа ЦБ "Концептуальные вопросы развития банковской системы РФ"
       Под реформированием банковской системы понимается комплекс мер, последовательно принимаемых законодательной и исполнительной властью, Банком России, самими банками, их учредителями в целях формирования банковской системы, соответствующей международным представлениям о современном банковском бизнесе.
       Стратегическими целями реформирования банковской системы являются:
       — укрепление ее устойчивости, исключающее возможность возникновения системных банковских рисков;
       — повышение качества реализации банковским сектором функций по аккумулированию сбережений населения и предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;
       — восстановление и укрепление доверия к российской банковской системе со стороны инвесторов, в том числе иностранных, и вкладчиков, в первую очередь населения;
       — предотвращение использования банковской системы для целей недобросовестной коммерческой практики.
       Практическими задачами на ближайшие два-три года... являются укрепление финансового состояния жизнеспособных банков и выведение с рынка проблемных кредитных организаций, повышение уровня капитализации кредитных организаций и качества капитала, развитие деятельности банковской системы по привлечению средств населения и предприятий, расширению операций банков с реальной экономикой.
       Для реализации указанных задач необходимо обеспечить:
       В сфере законодательства:
       приближение общих правовых условий функционирования кредитных организаций по основным параметрам к условиям, характерным для стран с развитой рыночной экономикой;
       — укрепление законодательных основ банковской деятельности, защиты интересов и прав инвесторов, кредиторов, вкладчиков;
       — укрепление системы правоприменения;
       — создание законодательных механизмов противодействия легализации через банковскую систему преступных доходов, предотвращения проведения сомнительных операций и сделок;
       — законодательное обеспечение системы гарантирования (страхования) вкладов и начало работы по ее формированию.
       В сфере банковского регулирования:
       — развитие на базе законодательства процедурных основ работы с неплатежеспособными кредитными организациями;
       — ускорение и повышение эффективности процедур отзыва лицензий, банкротства и ликвидации кредитных организаций;
       — развитие банковского надзора в соответствии с признанными международными нормами;
       — развитие транспарентности информации о финансовом состоянии банков.
       В сфере организации деятельности банков:
       — укрепление механизмов конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;
       — разработку методики перевода организаций, в том числе кредитных, на международные стандарты бухгалтерского учета и отчетности и осуществление практических действий в этом направлении.
       Результатом реформирования банковского сектора должно явиться существенное повышение его функциональной роли в экономике России, а также приближение российской банковской системы по основным макроэкономическим параметрам банковской деятельности к странам-лидерам по уровню экономического развития из группы стран с развивающимися рынками (соотношение активы банковской системы/ВВП и капитал банковской системы/ВВП 50-60% и 5-6% соответственно).
       С количественной точки зрения задачу восстановления реальных значений банковских капиталов и активов до предкризисного уровня удастся решить в ближайшие годы. В связи с переориентацией деятельности банков на обслуживание реального сектора экономики ожидается повышение доли кредитов в совокупных банковских активах с 35% в 2000 году до 40-41% в 2003 году. В результате этого отношение кредитов банковской системы к ВВП сможет возрасти с 13% до 15-16%. Ожидаемое соотношение совокупного капитала банковской системы к ВВП возрастет с 3,7% в 2000 году до 5% в 2003 году, активов соответственно с 34% до 38-39%.