Пути совершенствования защиты прав потребителей финансовых услуг

ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО И ГРАЖДАНСКИЙ ПРОЦЕСС

ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

Бычко М. А.

В статье анализируется уровень финансовой грамотности населения, пути его повышения, дается характеристика проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», реализуемого Министерством финансов Российской Федерации совместно со Всемирным банком, и краткий анализ проекта Федерального закона «О Финансовом уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Ключевые слова: потребитель, финансовая грамотность, финансовые услуги, проект, институт финансового омбудсмена.

WAYS TO IMPROVE CONSUMER PROTECTION OF FINANCIAL SERVICES

Bychko M. A.

The article analyzes the level of financial literacy of the population, increasing its way, describes the project «Promotion ofthe level of financial literacy andfinancial education in the Russian Federation», implemented by the Ministry ofFinance of the Russian Federation in cooperation with the World Bank and a brief analysis of the draft Federal Law «On Financial authorized rights of consumers of financial services».

Key words: consumer, financial literacy, financial services, design, Financial Ombudsman.

Согласно оценке международных экспертов, каждый год в мировой экономике появляется 150 миллионов новых потребителей финансовых услуг1. Большинство из них приходится на развивающиеся страны, в которых защита прав потребителей и финансовая грамотность до сих пор находятся на начальном этапе своего развития. Слабая защита потребителей и низкий уровень финансовой грамотности затрагивают страны как со средним, так и с низким уровнем доходов. За последние 10 лет в странах с развивающимися рынками, куда можно смело отнести и Россию, финансовый сектор развивался быстрыми темпами, а благодаря стремительному росту доходов у потребителей появилось больше средств для инвестиций. Конкуренция на финансовых рынках привела к появлению большого количества сложных инструментов, однако население во многих странах не имеет опыта их использования, отмечают эксперты банка.

1 Кредиты и потребители // Российская газета от 22.09.2009 г.

Хотя эта «болезнь» распространяется и на население развитых стран. Последнее также не застраховано от злоупотреблений со стороны финансовых организаций, а также от финансового мошеничества и афер, что и отмечают аналитики. Ликвидировать этот диссонанс можно, только защитив права потребителей. Так как главная цель этой защиты - устранение финансовой безграмотности.

Правительство России, еще в 2009 г объявило о планах по разработке всероссийской Программы повышения финансовой грамотности, поручив Минфину и Центробанку проанализировать на первом этапе нынешнее положение.

Сами россияне достаточно реалистичны в оценке своей финансовой грамотности - их оценка собственного уровня знаний продолжает снижаться, о чем свидетельствуют результаты всероссийского опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), проведенного в этом году.

В ходе исследования было опрошено 1,6 тыс. человек в 138 населенных пунктах из

46 регионов России. Статистическая погрешность не превышает 3,4 %.

Число респондентов, считающих свои знания в сфере финансов отличными или хорошими, сокращается. Доля тех, кто оценивает свои знания как неудовлетворительные или признается в их отсутствии, наоборот, растет, пишут авторы исследования.

«Уменьшение доли оценивающих свой уровень финансовой грамотности на «5» (отличные знания) и на «4» (хорошие знания) наблюдается в последние три года. К примеру, в 2010 году таких было 25 %, в 2011 году - 20 %, а в 2013 году - 13 %. Респондентов, считающих свои знания в сфере финансов удовлетворительными, также стало меньше (38 % - в 2013 году против 44 % - в 2011 году).

Доля тех, кто оценил свой уровень фингра-мотности как неудовлетворительный, выросла на 11 процентных пунктов и в этом году составила уже треть опрошенных (32 %). Сохранилась тенденция и к увеличению числа россиян, признающихся в отсутствии знаний и навыков в сфере личных финансов (7 % - в 2010 году, 15 % -в 2011 году, 18 % - в 2013 году). Наиболее высоко оценивают уровень своей финансовой грамотности респонденты в возрасте от 24 до 35 лет. Среди представителей этой возрастной группы 17 % считают свои знания и навыки в области пользования финансовыми услугами хорошими. Среди населения в целом таковых 11 %.

Уровень доходов и активность пользования интернетом оказывают значительное влияние на субъективную самооценку уровня финансовой грамотности. Россиян, считающих себя финансово грамотными, больше среди высокодоходных групп населения, а также среди активных интернет-пользователей, определили специалисты НАФИ.

В 2011 году наконец был разработан проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», который реализуется Министерством финансов Российской Федерации совместно со Всемирным банком. В его рамках с целью укрепления и распространения имеющихся в России программ и проектов в области повышения финансовой грамотности и защиты прав потребителей в финансовой сфере, а также содействия появлению новых инициатив в этой сфере, Министерство финансов Российской Федерации объявило о

проведении конкурсного отбора инициатив, направленных на повышение уровня финансовой грамотности населения и защиты прав потребителей финансовых услуг.

Проект рассчитан на 5 лет (до июня 2016 года), имеет национальный масштаб. Объем финансирования - 113 млн долларов США.

Целевыми группами Проекта являются граждане Российской Федерации - активные и потенциальные потребители финансовых услуг с низким и средним уровнем дохода, а также учащиеся школьного возраста и студенты высших учебных заведений.

Под инициативой (Подпроектом) понимается комплекс мероприятий, предлагаемых к реализации и ставящих своей целью содействие повышению уровня финансовой грамотности целевых групп Проекта, включая развитие навыков эффективного управления личными и семейными финансами, планирование доходов и расходов на разных этапах жизни, формирование сбережений, защиту своих прав как потребителей финансовых услуг. Другие мероприятия, не направленные на вышеперечисленные цели и не охватывающие целевые группы Проекта, не будут профинансированы по результатам Конкурса.

Финансирование Подпроектов (инициатив) в рамках конкурса осуществляется путем финансирования заключенных с победителями конкурса Договоров о реализации Подпроекта в объеме, не превышающем 200 000 долларов США в рублевом эквиваленте (для юридических лиц) и 50 000 долларов США в рублевом эквиваленте (для физических лиц) для каждого из поддержанных Подпроектов.

В Конкурсе могут принимать участие юридические лица, независимо от организационноправовой формы и форм собственности, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица в установленном законодательством порядке, физические лица.

Целью Проекта является повышение финансовой грамотности российских граждан (особенно учащихся школ и студентов высших учебных заведений, а также взрослого населения с низким и средним уровнями доходов), содействие формированию у российских граждан разумного финансового поведения, обоснованных решений и ответственного отношения к личным

финансам, повышение эффективности в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.

Основные задачи Проекта:

1. На основе оценки уровня финансовой грамотности населения и эффектов пилотируемых программ разработать и начать реализацию среднесрочной национальной Стратегии повышения финансовой грамотности населения.

2. Создать устойчивые институциональные механизмы реализации программ повышения финансовой грамотности на федеральном и региональном уровнях с участием органов исполнительной власти, учебных заведений, неправительственных организаций, финансового сектора.

3. Создать кадровый потенциал в области реализации программ повышения финансовой грамотности на федеральном и региональном уровнях.

4. Разработать, протестировать и распространить образовательные программы и инструменты повышения финансовой грамотности, используя институты и каналы как формального, так и неформального образования учащихся школьного возраста, студентов и взрослых.

5. Создать систему эффективных и доступных информационных ресурсов в области финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг, провести масштабную информационную кампанию; разработать, протестировать и распространить широкий спектр информационных материалов по защите прав потребителей финансовых услуг.

6. Поддержать на конкурсной основе широкий круг инициатив «снизу», направленных на повышение финансовой грамотности, развитие финансового образования и повышение защиты прав потребителей финансовых услуг.

7. Обеспечить укрепление потенциала органов государственного управления и негосударственного сектора в сфере защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг, включая повышение квалификации кадров, улучшение состояния дел с раскрытием и доступным представлением информации участниками финансовых рынков и взаимодействие с организациями частного сектора.

8. Провести комплексную масштабную оценку и организовать мониторинг уровня финансовой грамотности и финансового поведения населения.

Исполнителем и главным распорядителем бюджетных средств по Проекту является

Министерство финансов Российской Федерации (Минфин России). Проект реализуется во взаимодействии с Роспотребнадзором, Банком России, Минобрнауки и Минэкономразвития России и другими ведомствами и организациями. Экспертную поддержку Проекта обеспечивает Экспертный совет.

Основными компонентами Проекта являются:

1) разработка стратегии повышения финансовой грамотности, мониторинг и оценка уровня финансовой грамотности и защиты прав потребителей;

2) создание потенциала в области повышения финансовой грамотности, в том числе: обучение и организация семинаров и открытых обсуждений для национальных групп экспертов, а также для учителей и педагогов разных уровней системы образования и неформального образования, расширение кадрового потенциала в области повышения финансовой грамотности;

3) создание информационно-образовательного портала по вопросам финансовой грамотности и защиты прав потребителей;

4) осуществлениерегиональнойпрограммы развития финансовой грамотности в Пилотных и других регионах, которая предусматривает: создание Региональных центров финансовой грамотности; разработку и апробацию образовательных программ и материалов по вопросам финансовой грамотности; осуществление указанных учебных программ, мониторинг и оценку вышеперечисленных мероприятий; проведение информационных кампаний;

5) оказание поддержки в подготовке последующих мероприятий в области повышения финансовой грамотности и защиты прав потребителей;

6) Разработка и реализация образовательных программ и информационных кампаний по повышению финансовой грамотности, в том числе: разработка и реализация образовательных программ по повышению финансовой грамотности; разработка и реализация информационных кампаний по повышению финансовой грамотности: определение концепции кампании, разработка материалов и инструментов кампании, реализация программ обучения журналистов.

7) реализация Подпроектов, направленных на повышение финансовой грамотности, в том числе оказание поддержки ряда инициатив в области финансовой грамотности, осуществляемых представителями частного

и государственного секторов, неправительственными и некоммерческими организациями и профессиональными ассоциациями (подробнее см. раздел «О Конкурсе»);

8) совершенствование защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе: разработка и реализация плана укрепления потенциала Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг;

9) осуществление Подпроектов, направленных на повышение финансовой грамотности, за счет поддержки ряда инициатив по защите прав потребителей финансовых услуг, включая инициативы по предоставлению потребителям юридических консультаций и информации представителями частного и государственного секторов, неправительственных и некоммерческих организаций и профессиональных ассоциаций (подробнее см. раздел «О Конкурсе»);

10) оказание содействия в создании института финансового омбудсмена, а также в совершенствовании системы независимого мониторинга в области защиты прав потребителей.

Говоря об институте финансового омбудсмена, нельзя не осветить существующую сегодня, еще не разрешенную проблему принятия специального законодательства, закрепляющего правовые основы действия этой фигуры в российском правовом поле.

Несколько слов об истории. Еще на заседании президиума Государственного совета об усилении государственных гарантий защиты прав потребителей 16 января 2012 года президентом России одной из проблемных потребительских сфер была названа финансовая сфера, в том числе потребительское кредитование. На это неоднократно обращали внимание общественные потребительские организации. В конечном итоге в резолюции участников Конгресса потребителей России (г. Москва, 29 февраля 2012 г.) подчеркивается потребность учреждения института уполномоченного по правам потребителей с введением должности уполномоченного по правам потребителей в каждом субъекте государства. С предложением о создании института уполномоченного по правам потребителей в ходе заседания выступил председатель «Объединения потребителей России» Алексей Коря-гин. На что президент выразил неуверенность в целесообразности «плодить уполномоченных». Несмотря на отсутствие одобрения со стороны президента идеи создания института уполномоченных, осенью 2012 года в Госдуму Минфином был внесен Проект Федерального закона «О Фи-

нансовом уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Согласно законопроекту, институт финансового омбудсмена будет независимым (общественным) органом разбирательства споров, возникающих между финансовыми организациями и их клиентами - физическими лицами, причем в каждом секторе финансового рынка будет работать свой уполномоченный по рассмотрению жалоб граждан.

Законопроектом определено, что уполномоченный будет рассматривать споры в отношении услуг, оказываемых кредитными и страховыми организациями, а также обществами взаимного страхования. Предполагается, что в дальнейшем сфера деятельности института финансового омбудсмена может быть распространена на микро-финансовые организации, ломбарды, профучастников рынка ценных бумаг и т.д.

Устанавливается, что финансовые уполномоченные будут рассматривать жалобы в отношении кредитных организаций, сумма претензий по которым не превышает лимит в 200 тыс. руб. в первые два года действия закона, а затем - 500 тыс. руб., а в отношении страховых организаций -100 тыс. руб. Однако омбудсмены не будут рассматривать споры, которые переданы на рассмотрение суда или третейского суда, или если по такому спору судом уже вынесено решение.

Законопроектом устанавливается, что принятое омбудсменом решение будет обязательным для исполнения финансовой организацией после двухлетнего переходного периода, когда исполнение его решений станет добровольным. При этом решение, принятое не в пользу гражданина, не препятствует дальнейшему его обращению в суд.

Для обеспечения деятельности омбудсменов предлагается создать автономную некоммерческую организацию - Службу финансовых уполномоченных по правам потребителей услуг финансовых организаций. Финансирование службы будет осуществляться за счет обязательных платежей финансовых организаций, за исключением двухлетнего переходного периода, в течение которого финансирование службы будет добровольным.

Согласно законопроекту, деятельность Финансовых уполномоченных будет осуществляться на принципах:

- независимости,

- добросовестности,

- справедливости, объективности и беспристрастности,

- признания прав и свобод человека и гражданина и их всесторонней защиты,

- безвозмездности рассмотрения споров для заявителя,

- упрощения процедуры рассмотрения споров,

- обеспечения конфиденциальности персональных данных заявителей, а также банковской тайны, тайны страхования или иной конфиденциальной информации,

- качественного правового консультирования.

На наш взгляд, особого внимания заслуживает принцип безвозмездности рассмотрения споров для заявителя. Этот принцип повторяет существующую для потребителей гарантию, закрепленную Законом «О защите прав потребителей», освобождения от уплаты государственной пошлины при обращении в суд потребителей.

Законопроект устанавливает срок давности обращения в Службу, а именно в течение двух лет с момента окончания оказания финансовой услуги или прекращения обязательств по гражданско-правовому договору, по которому такая услуга была предоставлена, при условии, что срок исковой давности по соответствующему требованию Заявителя не истек. Срок давности обращения к Финансовому уполномоченному, пропущенный по уважительной причине, может быть восстановлен решением Финансового уполномоченного. Здесь мы видим связь срока исковой давности и срока давности обращения к Уполномоченному.

Срок рассмотрения обращения потребителя, согласно законопроекту, составляет 15 дней. В исключительных случаях срок ответа организации на запрос Уполномоченного может быть продлен еще на 5 дней. При этом Уполномоченный обязан направить запрос в Организацию в течение 3 дней с момента обращения потребителя.

По результатам рассмотрения обращения Заявителя, содержащего требование к конкретной Организации или жалобу на конкретную Организацию, Финансовый уполномоченный на основании имеющихся доказательств принимает решение об удовлетворении или частичном удовлетворении Обращения, либо об отказе в его удовлетворении, и в течение 3 рабочих дней вручает или направляет по почте сторонам по одному экземпляру этого решения.

Решение Финансового уполномоченного должно быть аргументированным, не проти-

воречить общим принципам права и обычаям, соответствовать требованиям добросовестности, разумности и справедливости.

В течение 15 рабочих дней Организация вправе обжаловать решение Финансового омбудсмена тому же Финансовому омбудсмену при предоставлении дополнительных доводов и документов, подтверждающих обоснования для обжалования данного решения.

На наш взгляд, наиболее яркой статьей законопроекта является статья 14, предусматривающая последствия принятия решения. Она еще раз подчеркивает преимущества прав потребителя перед предпринимателем. Смысл статьи сводится к тому, что решение Финансового уполномоченного, в том числе принятое не в пользу Заявителя, не препятствует дальнейшему обращению Заявителя в суд, третейский суд с иском к Организации о том же предмете и с теми же основаниями. И наоборот, принятое решение обязательно для исполнения Организацией. Решение не подлежит обжалованию в суд, третейский суд со стороны Организации.

Законопроект представляется достаточно смелым, хотя пока несколько «сырым», что заставляет усомниться в принятии его в предложенной редакции. Несмотря на это, проблема целесообразности принятия законопроекта и введения уполномоченного по правам потребителей в марте 2013 года обсуждалась на очередном заседании Консультативного совета по защите прав потребителей, где в повестке дня в качестве первого вопроса указано рассмотрение пункта «О перспективах законодательного закрепления статуса финансового омбудсмена». По его итогам дано распоряжение подготовить изменения и дополнения в существующий проект закона. К достижению этой же цели стремится объявленный Минфином в июне 2013 г конкурс отбора инициатив, направленных на повышение уровня финансовой грамотности населения и защиты прав потребителей финансовых услуг.

Об авторе

Бычко Марина Алексеевна, кандидат юридических наук, доцент, доцент кафедры гражданского права и процесса юридического института Северо-Кавказского федерального университета, тел. 896440671, marina.bichko@yandex.ru.