Страховка без ущерба

Граждане могут получить возможность бесплатно отказаться от страховок, приобретенных при получении потребительских кредитов. Сейчас у заемщика нет возможности передумать без ущерба: отказ от купленной страховки обычно влечет за собой потерю средств, уплаченных страховщику. Представители Банка России и Федеральной антимонопольной службы наметили три варианта смягчения условий отказа от страховки.

Вопрос смягчения для заемщиков условий отказа от дополнительных страховок при получении потребкредитов обсуждался на прошлой неделе на совещании в ЦБ, в котором участвовали представители ЦБ и Федеральной антимонопольной службы, рассказал "Ъ" заместитель главы ФАС Андрей Кашеваров. Информацию о совещании подтвердили в Банке России.

Согласно нормам Гражданского кодекса гражданин имеет право отказаться от страховки в любое время, но уплаченная страховщику премия возврату не подлежит, "если договором не предусмотрено иное". По словам гендиректора компании "Сбербанк Страхование" Максима Чернина, "полный возврат оплаченной премии страхователю в рамках кредитного страхования во время "периода охлаждения" предлагает считаное число компаний". Так, например, клиент может решить расторгнуть договор добровольного страхования через три недели после его подписания, а страховая компания вернет ему только треть от уплаченной премии, мотивируя это расходами на ведение дела. В зависимости от срока, суммы и вида кредита ежемесячный платеж по страховке может составлять от 0,3% до 1,4% от суммы кредита.

При этом даже сейчас, по оценкам руководителя управления андеррайтинга рискового страхования группы "АльфаСтрахование" Вадима Цурупы, в среднем по рынку от ранее приобретенных страховок отказываются до 10% клиентов.

Вопрос смягчения условий отказа от приобретенных при получении кредита страховок от нечастного случая, потери трудоспособности или работы и т. п. давно обсуждается Банком России и ФАС, но путей решения проблемы намечено не было. На последнем совещании ведомства обсудили три возможных варианта.

Первый предусматривает двухнедельный "период охлаждения", в течение которого заемщик может отказаться от приобретенной страховки и получить обратно 100% уплаченной премии. Второй вариант — страховка вступает в силу через две недели после подписания договора, в течение которых клиент может от нее отказаться. Третий — дать право заемщику отказаться от страховки, когда он захочет, но не бесплатно, расчет возвращаемой страховщиком суммы должен производиться с учетом фактического времени пользования страховкой.

Мнения страховщиков о предложенных вариантах разделились. По словам господина Чернина, "с правовой и экономической точек зрения более справедливыми являются второй и третий варианты". "В противном случае будет иметь место бесплатно оказанная услуга, что вызовет негативные операционные и налоговые последствия. Кроме того, возможны злоупотребления — человек сможет заключать и расторгать договор каждые две недели и неограниченно пользоваться услугой бесплатного страхования",— считает господин Чернин. По оценкам участников рынка, разделяющих его позицию, внедрение первого сценария с большой вероятностью приведет к повышению стоимости страхования в среднем на 5%, так как в стоимость страховки будет закладываться риск ее возврата. Главе Всероссийского союза страховщиков Игорю Юргенсу не понравился как раз третий вариант — с амортизацией премии: "Невозможность спрогнозировать точную прибыль при реализации этого сценария приведет к удорожанию стоимости страховых полисов для клиентов, а для компаний — к необходимости формировать дополнительные резервы". Первый вариант фактически предоставляет гражданину две недели бесплатной страховки, продолжает господин Юргенс. "Наиболее приемлемый — вариант с отложенным вступлением в силу договора",— заключает он. "Но если страховой случай наступит до вступления договора в силу, гражданину будет очень тяжело добиться какой-либо компенсации от страховой компании",— возражает глава Финпотребсоюза Виктор Майданюк.

Любой из предложенных вариантов страхового грейс-периода для заемщиков снизит банковские доходы. По оценкам участников страхового рынка, в среднем комиссионные банкам за "сопутствующие" страховки составляют 30-80% от страховой премии. Введение льготных условий отказов от страховки может увеличить их долю в среднем по рынку до 15%, считает господин Цурупа. Это приведет к недополучению банками комиссионных доходов. "Доходы от продажи страховок при выдаче потребкредитов в среднем составляют более 10% от общего дохода розничного банка",— признает собеседник "Ъ" в одном из таких банков.

"Участники совещания решили продолжить обсуждение данной инициативы для ее комплексной оценки и выработки механизмов реализации на экспертном совете ФАС, который состоится ориентировочно в мае",— сообщили "Ъ" в ЦБ.