СИСТЕМА ПЛАТЕЖНО-КОММУНИКАЦИОННЫХ СВЯЗЕЙ ДЛЯ ДИСТАНЦИОННОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ
SYSTEM FOR PAYMENT-COMMUNICATION RELATIONSHIPS IN BANK

Заявляемое изобретение относится к системам дистанционного финансового обслуживания клиента банка и может быть использовано при осуществлении коммерческих сделок и получения Покупателем достоверной и полной информации о рейтинге продавца с минимальными временными и финансовыми затратами.
Из уровня техники известна система электронной банковской гарантии, содержащая объединенные каналами внутрисистемной связи в локальную сеть информационно-вычислительную сеть компьютерные устройства, взаимодействующая по каналам связи глобальной информационно-коммуникационной среды Интернет с Системой электронных торгов типа busness-to-busness (В2В) и/или busness-to-government (B2G), например, основным сервером Системы (В) и персональными компьютерами операторов Удостоверяющих центров выдачи ЭЦП, персональными компьютерами операторов банков-гарантов, персональными компьютерами клиентской сети (организаторы торговых процедур и участники торговых процедур), причем в Систему введены: вычислительный блок устройства формирования электронных документов и электронного документооборота ЭБГ, вычислительный блок условий равнозначности ЭЦП собственноручной подписи, вычислительный блок устройства подтверждения и криптографической защиты сертификатов ЭЦП, персональный компьютер, образующий совместно с сервером Системы ЭБК автоматизированное рабочее место (АРМ) комплексной отчетности ЭБК, вычислительный блок устройства формирования и хранения баз данных Системы ЭБГ, электронный блок коммутации каналов внутрисистемной связи (см. патент РФ №81824 на полезную модель «Система электронной банковской гарантии», дата подачи 23.10.2008 г., опубликовано 27.03.2009 г.).
Известна информационная и коммуникационная система, которая включает подсистему ввода данных, идентификации и регистрации пользователей, представляющую собой серверное устройство/серверные устройства (серверное устройство), в свою очередь, включающее устройства связи через Интернет, по крайней мере, один процессор и ассоциированные с ним машиночитаемые носители/машиночитаемый носитель данных (машиночитаемые носители), содержащие данные программ идентификации, регистрации пользователей, персонификации данных и их трансформирования в пределах системы, подсистему обработки данных, представляющую собой серверное устройство, включающее, по крайней мере один процессор, ассоциированные с ним машиночитаемые носители, содержащие данные программ форматирования и адаптации к системе, распределения, трансформирования данных, размещения данных на машиночитаемых носителях, подсистему редактирования видео-, аудио-, фото- и текстовых данных, представляющую собой серверное устройство, включающее, по крайней мере, один процессор, ассоциированные с ним машиночитаемые носители, содержащие данные программ редактирования, форматирования и монтажа видео-, аудио-, фото- и текстовых данных, а также их трансформирования в пределах системы, подсистему обработки запросов пользователей, представляющую собой серверное устройство, включающее, по крайней мере, один процессор, ассоциированные с ним машиночитаемые носители, содержащие данные программ, обеспечивающие обработку запросов пользователей путем активирования данных программ ответственных за графическое отображение участков географической карты и/или участков графического изображения и/или символов списка на мониторе/дисплее и выдачу запрошенных персонифицированных и/или справочных и/или информационных данных, соответствующих этим активированным данным программ, на монитор/дисплей и/или устройства вывода пользователей, подсистему осуществления коммуникаций, представляющую собой серверное устройство, включающее, по крайней мере один процессор, ассоциированные с ним машиночитаемые носители, содержащие данные программ осуществления связи между пользователями, а также пользователями и системой через Интернет, подсистему хранения персонифицированных данных, представляющую собой машиночитаемые носители, содержащие данные, расположенные на поименованных и имеющих идентификационные данные пользователей участках машиночитаемого носителя, которые расположены и связаны между собой в соответствии с органической структурой расположения и связей, подсистему хранения справочных и информационных данных, представляющую собой машиночитаемые носители, содержащие каталогизированные справочные данные, расположенные на поименованных участках машиночитаемого носителя, имеющих иерархическую структуру расположения и связей, при этом все подсистемы логически и через программы связаны между собой с помощью электропроводных линий и/или через Интернет, а процессор/процессоры, машиночитаемые носители, а также другие конструкционные элементы одной подсистемы способны выполнять и/или совмещать функции аналогичных конструкционных элементов других подсистем (см. патент РФ №118088 на полезную модель «Информационная и коммуникационная система», дата подачи 22.02.2012 г., опубликовано 10.07.2012 г.).
Кроме того, из уровня техники известна система продажи товаров или услуг по телекоммуникационным сетям, предоставляющим покупателю выбрать товар или услугу с минимальными временными и денежными затратами, также система реализует возможность участия в тендере всех зарегистрированных продавцов. Система, в которой сервер организатора тендера включает блок первичного ознакомления, соединенный с блоком оформления заявки, включающем фильтр, соединенный с блоком, разделенным на две части, одна из которых является блоком контактной информации, соединенным с блоком определения пары взаимодействия, а другая - блоком общей информации, соединенным с блоком обработки заявок, соединенным с центральным блоком управления, имеющим соединения с блоком формирования извещений, блоком формирования рейтинга продавцов товаров или услуг и блоком определения пары взаимодействия, блок формирования извещений имеет соединения с сервером покупателя и сервером продавца товаров или услуг, соединенными, в свою очередь, с блоком приема рекламаций, при этом блок приема рекламаций соединен с блоком формирования рейтинга продавцов товаров или услуг, соединенным с блоком первичного ознакомления и с блоком клиентской базы данных, соединенным с фильтром, сервер продавца товаров или услуг также имеет соединение с блоком обработки предложений, соединенным с центральным блоком управления, а сервер покупателя - с блоком определения пары взаимодействия, соединенным с центральным блоком управления (см. патент РФ №66566 на полезную модель «Система продажи товаров или услуг по телекоммуникационным сетям», дата подачи 20.03.2007 г., опубликовано 10.09.2007 г.).
Недостатки указанных технических решений обусловлены громоздкостью конструкции из-за наличия большого количества составляющих системы и связей между ними, что снижает скорость оперативной работы и повышает трудоемкость производимых операций. Помимо этого, известные решения ненадежны при установлении коммуникационных связей между Покупателем и Продавцом и не обладают возможностью предоставления покупателю информации о рейтинге потенциального Продавца.
Наиболее близким техническим решением к заявляемому изобретению является система межкорпоративных коммуникаций, включающая единый сервер системы и рабочие места пользователей, оснащенные ПК, имеющими возможность соединения с единым сервером системы через сеть Интернет, при этом единый сервер системы включает в себя следующие взаимосвязанные блоки: центральный блок управления, который на выходе связан с блоком формирования рейтинга; блок формирования рейтинга, который на входе связан с ЦБУ; блок формирования заявки на коммерческую сделку, содержащий фильтр; блок хранения информации о пользователях и компаниях, причем система дополнительно включает следующие блоки: блок формирования ответа на заявку, который на входе связан с блоком индивидуальной информации для пользователя, а на выходе - с ЦБУ; блок индивидуальной информации для пользователя (покупателя или поставщика), который на входе связан с ЦБУ, а на выходе - с блоком ведения переговоров и с блоком формирования ответа на заявку; блок ведения переговоров, который на входе связан с блоком индивидуальной информации для пользователя, и имеет двустороннюю связь с ЦБУ; блок запросов о репутации потенциального покупателя или поставщика, который на выходе связан с блоком формирования рейтинга и с ЦБУ; а следующие блоки выполнены: блок формирования рейтинга дополнительно связан на выходе с ЦБУ; блок формирования заявки на коммерческую сделку, содержащий фильтр, на выходе связан с ЦБУ; центральный блок управления дополнительно связан на входе с блоком формирования заявки на коммерческую сделку, с блоком формирования рейтинга, с блоком формирования ответа на заявку, с блоком ведения переговоров, а на выходе - с блоком индивидуальной информации для пользователя (см. патент РФ №102125 «Система межкорпоративных коммуникаций (варианты)», дата подачи 28.06.2010 г., опубликовано 10.02.2011 г.).
Недостатками данного решения являются громоздкость системы, низкая надежность и безопасность совершения коммерческих сделок из-за формирования рейтинга Продавца только в условиях одного банка, а также ограниченные функциональные возможности системы, не позволяющие сохранять информацию о произведенных операциях и реализации заявок и/или поручений и формировать шаблоны будущих операций.
Техническим результатом, на достижение которого направлено заявляемое изобретение, является повышение надежности и безопасности совершения коммерческой сделки Покупателем за счет предоставления от независимого поставщика объективной информации в виде рейтинга Продавца, полученного в результате проведенного анализа, и предложения Покупателю путей минимизации операционных рисков. Дополнительными результатами являются упрощение конструкции и повышение быстродействия системы.
Указанный технический результат достигается тем, что система платежно-коммуникационных связей для дистанционного обслуживания клиентов, включающая блок формирования рейтинга Продавца, единый сервер системы и связанные с ним объединенные каналами внутрисистемной связи в локальную информационно-платежную сеть компьютерные устройства (рабочие места) Покупателей, взаимодействующие друг с другом по каналам беспроводной связи сети Интернет, при этом единый сервер содержит взаимосвязанные между собой центральный блок управления (ЦБУ), блок формирования заявки/поручения, блок хранения информации, блок формирования ответа, согласно изобретению блок формирования рейтинга Продавца представляет собой сервер независимого поставщика информации и/или рейтинга Продавца, связанный с единым сервером, в котором объединены содержащий фильтр блок направления запроса, получения ответа от независимого поставщика информации и формирования извещения, двухсторонней связью соединенный с центральным блоком управления, взаимодействующим с блоком рекомендаций и/или советов и блоком реализации заявок и/или поручений, выполненным с возможностью автоматического осуществления предложения Покупателю выпуска покрытого аккредитива, связанным с блоком хранения информации, который, в свою очередь, соединен с блоком формирования шаблонов будущих операций, при этом блок хранения информации и блок формирования шаблонов имеют двухстороннюю связь с блоком формирования заявок и/или поручений, который снабжен кнопкой быстрого доступа, а блок хранения информации содержит данные о произведенных операциях.
Заявляемая система поясняется чертежами, где
Фиг. 1 - общая схема системы платежно-коммуникационных связей для дистанционного обслуживания клиентов;
Фиг. 2 - блок-схема системы платежно-коммуникационных связей для дистанционного обслуживания клиентов.
Система платежно-коммуникационных связей для дистанционного обслуживания клиентов состоит из единого сервера 1, оснащенного программным контентом, базой данных и соответствующим оборудованием, обеспечивающим соединение объединенных каналами внутрисистемной связи в локальную сеть компьютерных устройств 2 (рабочих мест) Покупателей через проводную и/или беспроводную сеть Интернет. Кроме этого, единый сервер 1 связан с удаленным сервером независимого поставщика информации 3, также снабженным соответствующим программным обеспечением, базой данных и оборудованием для соединения и передачи данных по сети Интернет. Помощь в функционировании единого сервера оказывает подразделение технической поддержки 4, в состав которого входит персонал, обслуживающий входящее в систему оборудование и каналы связи, обеспечивающие соединение всех элементов в единую сеть (фиг. 1). Единый сервер 1 содержит взаимосвязанные между собой блоки, а именно: центральный блок управления 5 (ЦБУ), соединенный двухсторонней связью с блоком формирования заявки и/или поручения 6, который, в свою очередь, взаимодействует с блоком рекомендаций и/или советов 7 и содержит описание финансовых инструментов, примеры и образцы документов, которыми может воспользоваться Покупатель при заполнении заявки. Блок формирования заявки и/или поручения 6 снабжен кнопкой быстрого доступа. Помимо этого, блок формирования заявки 6 двусторонней связью соединен с блоком хранения информации о произведенных операциях 8 и блоком формирования шаблонов будущих операций 9, взаимодействующих между собой. Центральный блок управления 5 подключен к блоку реализации заявок и/или поручений 10, который связан с блоком хранения информации о произведенных операциях 8. ЦБУ 5 двухсторонней связью соединен с оснащенным фильтром (на чертеже не показан) блоком направления запроса, получения ответа от независимого поставщика информации и формирования извещения 11, взаимодействующим с сервером независимого поставщика информации и/или рейтинга Продавца 3. Блок реализации заявок и/или поручений 10 выполнен с возможностью автоматического осуществления предложения Покупателю выпуска покрытого аккредитива.
С сервера независимого поставщика информации и/или рейтинга 3 данные о Продавце поступают в ЦБУ 5, который после этого предлагает Покупателю несколько вариантов дальнейших действий, а именно: отказаться от платежа, произвести платеж, рассчитаться с помощью выпуска покрытого аккредитива.
В содержащем фильтр блоке направления запроса, получения ответа от независимого поставщика информации и формирования извещения 11 происходит «вычленение» информации из заполненного платежного поручения Покупателя, например, выделение номера ИНН, а также кодирование запроса, направление запроса независимому поставщику информации и/или рейтинга Продавца 3, получение от него ответа, раскодирование полученного сообщения и передача полученных данных в Центральный Блок Управления 5. Формирование запроса, передача, получение ответа и декодирование происходит в срок, не превышающий 60 секунд. При этом двусторонняя связь между блоком 11 и ЦБУ 5 позволяет сократить выполнение операций до нескольких секунд, что повышает скорость функционирования всей системы.
Блок рекомендаций и советов 7 способствует значительному улучшению информированности Покупателя, а также повышает удобство пользования системой.
В блоке реализации заявок и/или поручений 10, в котором осуществляются все финансовые операции, реализована возможность автоматического предложения Покупателю выпуска покрытого аккредитива.
За счет использования блока хранения информации значительно облегчается и ускоряется поиск произведенных операций (архив) и необходимых данных, например, время проведения операции, сроки, суммы платежа, реквизиты Продавца и Покупателя и другая информация.
Благодаря блоку формирования шаблонов будущих операций 9, сокращается время оформления и проведения Покупателем аналогичной операции в будущем.
Двусторонняя связь между блоком хранения информации 8 с блоком формирования заявок и/или поручений 6 необходима для оперативного получения архивной информации, например, о произведенных платежах, выпущенных аккредитивах, отмененных операциях, и, как следствие, оперативного принятия решения Покупателем, исходя из истории взаимодействия с конкретным Продавцом. Блок формирования шаблонов 9 имеет двустороннюю связь с блоком формирования заявок и/или поручений 6, за счет чего сокращается время на оформление Покупателем типовой операции, при этом блок 9 снабжен кнопкой быстрого доступа.
Шифрование внешних каналов связи - HTTPS. Авторизация внешних каналов связи - асимметричное шифрование по открытому ключу с добавлением так называемых access tokens. Хранилище - NPM (google Арр Engine Hight Replication data Storage). Реализация всей платформы на go-lang (http://golang.org).
Осуществление изобретения подтверждается примерами конкретного выполнения.
Предлагаемая к защите система работает следующим образом.
Пользователи системы: Администраторы - сотрудники банка и Покупатели - физические и юридические лица, обслуживание которых согласно договору осуществляется в данном банке.
Благодаря использованию глобальной сети Интернет и/или ее аналога, Покупатели и Администраторы получают доступ к рабочим блокам системы, причем каждый из пользователей может воспользоваться услугами как всей системы, так и получить информацию от каждого блока отдельно. Рабочее место оснащено персональным компьютером или его аналогом в виде ноутбука, планшетного компьютера, сотового телефона с соответствующим веб-браузером. Пользование системой начинают в блоке формирования заявок и/или поручений 6, в котором Покупатель формирует заявку на проведение финансовой операции, а именно на перечисление денежных средств с расчетного счета Покупателя на расчетный счет Продавца, заполняя все предложенные поля, включая поле ИНН (Индивидуальный Номер Налогоплательщика), при этом Покупатель может обратиться за необходимыми разъяснениями и данными в блок рекомендаций и/или советов 7, в котором содержатся описания финансовых инструментов, перечень финансовых услуг, указания способов минимизации рисков при осуществлении финансовой операции (деятельности) и иная полезная информация. Помимо этого, Покупатель может в блоке хранения информации о произведенных операциях 8 ознакомиться с исполненными операциям и/или воспользоваться уже заполненным шаблоном заявки/поручения в блоке формирования шаблонов будущих операций 9. После того, как заявка сформирована, она поступает в Центральный блок управления 5, в котором проверяется на правильность заполнения полей и, в случае их корректного заполнения, ЦБУ направляет уведомление об этом обратно в блок формирования заявок 6, в котором ему присваивается статус, например, «в обработке». Одновременно с этим в блок 11 направляется запрос с указанием ИНН Продавца, при этом в блоке 11 полученный ИНН дополняется необходимой служебной информацией и обработанные данные пересылаются на сервер независимого поставщика информации и/или рейтинга Продавца 3. Ответ, содержащий информацию о рейтинге Продавца, в обратном порядке поступает с сервера 3 в блок 11, в котором расшифровывается и интерпретируется, при этом в нем формируется извещение, которое поступает в ЦБУ 5.
После этого, в зависимости от поступившей в ЦБУ 5 информации могут быть реализованы следующие варианты последующих действий:
Пример №1
В случае, если рейтинг Продавца высокий (а это соответствует низкому уровню риска для Покупателя), то заявление/поручение направляется на подтверждение исполнения операции Покупателю и в случае получения от него положительного решения и введения им, например, имеющегося пароля, или электронной подписи, или иного средства аутентификации направляется в блок реализации заявления/поручения, где и исполняется. Затем информация об исполненном заявлении/поручении поступает в блок хранения информации о произведенных операциях, а после этого одновременно в блок формирования заявлений/поручений, где статус заявки меняется на «исполнено», и блок формирования шаблонов операции.
Пример №2
В случае, если рейтинг Продавца невысокий (т.е. уровень риска повышенный), то заявление/поручение направляется на подтверждение исполнения операции Покупателю в блок формирования заявок/поручений, который информируют Покупателя о таком невысоком показателе рейтинга (уровне риска) Продавца и предлагает, прежде всего, ознакомиться с информацией, содержащейся в блоке рекомендаций и/или советов, содержащем описание соответствующих финансовых инструментов, а также примеры и образцы документов, с помощью которых можно продолжить работу, при этом Покупателю предлагается на выбор три варианта действий:
1) отказаться от платежа в адрес данного Продавца;
2) рассчитаться с Продавцом с помощью выпуска покрытого аккредитива;
3) произвести платеж.
Пример 2а
При выборе первого варианта действий заявка/поручение Покупателя получает статус «аннулирован», и информация уходит в блок хранения информации о произведенных и аннулированных операциях.
Пример 2б
При выборе второго варианта выполнения операции заявка/поручение Покупателя в блоке формирования заявок/поручений меняется на заявку/поручение на выпуск аккредитива. В дальнейшем оформленная заявка поступает в Центральный блок управления (ЦБУ), где проверяется на правильность заполнения всех полей, после чего направляется на подтверждение исполнения Покупателю и в случае получения от него положительного решения и введения им, например, пароля, или электронной подписи, или иного средства аутентификации направляется в блок реализации заявления/поручения, где и исполняется. Информация об исполненном заявлении/поручении поступает в блок хранения информации о произведенных операциях, после этого информация одновременно поступает в блок формирования заявлений/поручений, где статус заявки меняется на «исполнено», и блок формирования шаблонов операции.
Пример 2в
При выборе третьего варианта действий заявка/поручение после подтверждения выполнения операции путем введения Покупателем пароля, или электронной подписи, или иного средства аутентификации направляется на исполнение в блок реализации заявлений/поручений, где и исполняется. Информация об исполненном заявлении/поручении направляется в блок хранения информации о произведенных операциях, а затем одновременно в блок формирования заявлений/поручений, где статус заявки меняется на «исполнено», и блок формирования шаблонов операции.
Пример 3
В частном случае реализации система позволяет проверять рейтинги возможных Продавцов без формирования заявления/поручения на перечисление денежных средств, а за счет активации кнопки быстрого доступа в блоке формирования заявок/поручений. В данном случае информация о номере ИНН Продавца последовательно поступает в ЦБУ, затем в блок направления запроса и получения ответа, его интерпретации и формирования извещения, а после этого на сервер независимого поставщика информации, где хранятся данные о рейтингах потенциальных Продавцов. Обработанная информация в обратном порядке проходит через блок направления запроса и получения ответа, центральный блок управления и доставляется Пользователю в блок формирования заявок/поручений.Получив, таким образом, информацию о рейтинге Продавца - потенциального партнера и, соответственно, об уровне возможного риска, Покупатель может заранее оценить и спрогнозировать свои риски при работе с конкретной организацией.
Благодаря возможности получения информации, в том числе, и от каждого отдельного блока системы, Покупатель может сократить временные затраты, связанные с формированием заявки, и оперативно получить достоверные данные о рейтинге Продавца, а также оценить свои возможные коммерческие и репутационные риски. Кроме этого, Покупатель имеет возможность расширить информацию о благонадежности и финансовой устойчивости Продавца при подготовке Покупателем решения о возможности заключения сделки (договора) и/или при непосредственном осуществлении платежа в пользу данного Продавца, что приводит к снижению финансовых потерь у хозяйствующих субъектов.
Повышение функциональности системы приводит к расширению использования такого финансового и платежного инструмента, как «аккредитив», причем как в количественном отношении (увеличение количества выпущенных аккредитивов и, соответственно, общей суммы выпущенных аккредитивов), так и качественном отношении - возможность предупреждения возникновения репутационных рисков у Покупателя, связанных с неисполнением/ненадлежащим исполнением обязательств со стороны Продавца.