Ставки пошли на самый верх

Претензии региональных прокуроров к банкам, включающим в кредитные договоры условие об одностороннем изменении кредитных ставок, приобрели настолько массовый характер, что Ассоциация российских банков (АРБ) обратилась за разъяснениями в Генпрокуратуру. Генпрокуратура, скорее всего, поддержит действия своих региональных подразделений, считают юристы и банкиры.

Текст письма генеральному прокурору Юрию Чайке с просьбой прояснить позицию Генпрокуратуры относительно законности включения в кредитные договоры условий, позволяющих банкам при кредитовании физических лиц в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, АРБ опубликовала вчера на своем сайте. АРБ выражает озабоченность тем, что региональные прокуроры все чаще признают одностороннее изменение банком ставок по кредитам нарушающим закон "О защите прав потребителей". По мнению президента АРБ Гарегина Тосуняна, банки действуют в рамках закона и позиция региональных прокуроров необоснованна. "Закон "О банках и банковской деятельности" не запрещает одностороннего повышения ставок по кредитам физических лиц при наличии соответствующего условия в договоре,— отмечает господин Тосунян,— в то же время ГК РФ предусматривает свободу договора сторон. Подписывая договор, заемщик соглашается с его условиями, так что нарушения здесь нет". АРБ просит генпрокурора проверить правомерность актов прокурорского реагирования, принятых территориальными органами "в целях недопущения нарушения законных прав кредитных организаций".

В Генпрокуратуре письма из АРБ пока не получили, однако, ознакомившись с материалами, представленными на сайте ассоциации, сообщили, что ответить на вопрос о правомерности принятых региональными прокурорами решений смогут только после всестороннего изучения информации по этому вопросу.

Впервые претензии к банкам со стороны прокуратуры по поводу стоимости и условий розничного кредитования возникли в 2007 году к банку "Русский стандарт", скрывавшему, по мнению прокуроров, информацию о комиссиях и штрафах по кредитам (см. "Ъ" от 2 июля 2007 года). Тогда Генпрокуратура поддержала региональных прокуроров, и "Русский стандарт", а следом за ним и остальные игроки были вынуждены отказаться от взимания комиссий и скорректировали свою политику в части розничного кредитования. Интерес прокуроров к розничному банковскому бизнесу возобновился в связи кризисом, региональными прокуратурами были инициированы регулярные проверки соблюдения законности кредитования физических лиц (см. "Ъ" от 23 апреля, 7 мая и 16 июня). Прокуроры признавали незаконными целый ряд пунктов кредитных договоров с физическими лицами, в том числе и условие об изменении банком кредитных ставок в одностороннем порядке. "Учитывая, что Генеральная прокуратура — вышестоящий орган, мы надеемся, что именно она прекратит практику признания таких условий незаконными",— отмечает господин Тосунян.

Юристы придерживаются иного мнения. "Обычно вышестоящие инстанции, в том числе и прокуратуры, берегут честь мундира и, даже если не во всем согласны с действиями нижестоящих подразделений, это не афишируют",— указывает партнер адвокатского бюро "Партнерство правовой помощи" Сергей Романов. "Так, например, несмотря на полученное налогоплательщиками право оспорить результаты проверок налоговых инспекций во внесудебном порядке в вышестоящих инстанциях и достаточно большое число таких обращений, ни одного решения в пользу налогоплательщиков я не припоминаю",— поясняет он. "Маловероятно, что прокуратура в данном вопросе займет сторону банков,— соглашается адвокат компании "Николаев и партнеры" Алексей Тихомиров.— Учитывая, что по факту заемщик не может изменить договор и вынужден соглашаться на заведомо невыгодные для себя условия, претензии прокуроров вполне обоснованны". "Кроме того, целью Генпрокуратуры, как и районных прокуроров, в первую очередь является защита прав граждан",— добавляет адвокат НПКА "Адвокаты столицы" Павел Ламбров.

Банкиры также не слишком надеются на поддержку Генпрокуратуры. "Очевидна тенденция по защите прав заемщиков, и Генпрокуратура вряд ли станет исключением",— полагает замруководителя блока "Розничный бизнес" Альфа-банка Илья Зибарев. "Подтверждение Генпрокуратурой правильности позиции территориальных прокуратур повлечет увеличение количества представлений, направляемых в адрес кредитных организаций",— опасается директор дирекции юридического сопровождения ОТП-банка Юлия Орешкина. "В итоге банки будут вынуждены отказаться от возможности одностороннего изменения кредитных ставок, что лишит их подстраховки при изменении стоимости собственного фондирования",— считает господин Зибарев.