Научные подходы к определению понятия «Сбережения населения»

УДК 330.567.2

Семке Юлия Сергеевна Yulia Semke

НАУЧНЫЕ ПОДХОДЫ К ОПРЕДЕЛЕНИЮ ПОНЯТИЯ «СБЕРЕЖЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ»

SCIENTIFIC APPROACHES TO THE CONCEPT OF DEFINITION «SAVINGS OF POPULATION»

Исследуется экономическая сущность понятия «сбережения населения», определены подходы к определению данного понятия. В качестве критериев выделения подходов выбраны традиционность определения и выполняемые функции сбережений — служить отсроченным потреблением и источником инвестиций в экономике. Выявлено, что в большинстве работ российских авторов сбережения рассматриваются только с позиции индивида, при этом не учитывается значимость сбережений для экономического роста страны. Предлагается авторское определение понятия «сбережения населения»

Ключевые слова: сбережения населения, доходы домашних хозяйств, расходы домашних хозяйств, инвестиции

In the article the economic essence of the concept «savings of population» is investigated, approaches to definition of the given concept are analyzed. Criterion of approaches allocation of approaches is traditional character of definition. It carries out functions of savings — to serve as the delayed consumption and a source of investments in economy. The author has shown, that in the majority of the Russian authors' works savings are considered only from a position of an individual, but the importance of savings for economic growth of the country is not considered. The author offers the concept definition «savings of population»

Key words: savings of population, incomes of households, expenses of households, investments

Возрастающая с каждым годом необходимость привлечения инвестиционных ресурсов в экономику России, основным источником которых являются сбережения, определила актуальность исследования проблем сбережения, где важным условием является теоретическое изучение категории «сбережения», выявление ее сущностных характеристик.

В научной литературе не существует устоявшегося, однозначного определения категории «сбережения», что приводит к сложности изучения, но одновременно и доказывает значимость такого исследования.

В общем объеме сбережений принято выделять сбережения населения (домашних хозяйств), корпораций и государства. Наше исследование сосредоточено на сбе-

режениях населения, поскольку на современном этапе именно этот вид сбережений образует основной по объему инвестиционный ресурс.

Существуют распространенные определения этой категории, которые встречаются в учебной литературе и методических положениях к статистическим сборникам. Такие же определения используются авторами и в некоторых научных работах и статьях.

В методологических положениях к Национальным счетам России сбережения населения рассматриваются как часть располагаемого дохода, которая не израсходована на конечное потребление товаров и услуг [11; С. 16].

Н.Р. Геронина дает определение сбережениям как части денежного дохода,

которая остается после совершения всех текущих потребительских расходов [5; С. 26]. Похожие определения дают и другие авторы: Г.С. Панова считает, что сбережение представляет собой разность между доходами и потреблением; Г.Ф. Еремеева и Г.С. Ткаченко полагают, что сбережения — это индивидуальные накопления денежных сумм, являющихся частью трудовых доходов; И.С. Цыденова рассматривает сбережения как часть бюджета домашних хозяйств, оставшуюся после оплаты всех обязательных расходов и приобретения необходимых товаров; Е.Ю. Швидко определяет сбережения как часть денежных доходов населения, не используемую на потребление, а откладываемую в целях накопления, которая численно равна разности между личным располагаемым доходом и личными потребительскими расходами [12; С. 18; 7; С. 9; 15; С. 80; 16; С. 129].

Эти определения объединяет то, что сбережения выступают простой арифметической разницей между доходами и расходами (или потреблением), а следовательно, этими авторами сбережения рассматриваются как случайная величина, зависящая от уровня потребления. Домашнее хозяйство определяет уровень своего потребления, а не потребленная часть становится сбережением. Некоторые исследователи считают, что сбережения — часть располагаемого дохода, куда относятся и натуральные доходы, другие подчеркивают, что сбережения — часть только денежного дохода.

Следующие далее определения являются более расширенными, их отличает то, что указана цель формирования сбережений — удовлетворение будущих потребностей. Здесь сбережения не играют пассивной роли, индивид сознательно ограничивает свое потребление, чтобы сформировать сбережения, которые выполняют функцию отложенного потребления, т.е. здесь не сбережения зависят от объема потребления, а, наоборот, уровень потребления (будущего) зависит от того, сколько будет отложено из бюджета.

О. С. Смирнова считает, что сбережения — сложная экономическая категория,

выражающая отношения между экономическими агентами по поводу распределения и использования части дохода с целью приумножения богатства [13; С. 25]. И.В. Баскаков определяет сбережения как аккумуляцию денежных доходов домашних хозяйств для обеспечения непрерывности потребления в условиях расширяющихся потребностей [3; С. 197]. Похожее определение дает Ю.И. Кашин, трактуя сбережения как кристаллизацию части денежных доходов населения в целях удовлетворения будущих потребностей [9; С. 24].

Наиболее расширенное определение дает И.А. Алиева: «Сбережения — это часть совокупного дохода домохозяйств (как заработанного, так и полученного), которая не направляется на текущее потребление, а резервируется в виде активов, сформированных с целью получения дополнительного дохода, страхования от непредвиденных случаев и повышения материального статуса, позволяющих сохранять привычный уровень потребления при изменении располагаемого дохода и их дальнейшего использования для удовлетворения своих потребностей в будущем или формирования богатства» [2; С. 36].

М.Н. и Т.Н. Даниловы под сбережениями понимают социально-экономический процесс, выражающийся в формировании ликвидного резерва по разным мотивам в различных формах в конкретной институциональной среде, направленный на достижение внутренней устойчивости и управления будущими потребностями [6; С. 15].

А.Н. Шохин считает, что сбережения — это постепенно сформированная и формируемая за счет части текущих доходов совокупность денежных средств, которая объективно необходима населению для обеспечения непрерывности процесса потребления и его возвышения в соответствии со сложившимися закономерностями, условиями и формами реализации и роста необходимого продукта [17; С. 89].

Представление сбережений населения как разницы между доходом и расходом и определение единственной функции сбережения — обслуживания будущего потреб-

ления — в российской научной литературе сформировалось достаточно давно. Похожим образом определяли сбережения и в советской литературе, единственным отличием являлось уточнение, что сбережения — это часть трудового дохода, прочие источники доходов не рассматривались. В современных определениях учитывается разнообразие источников получения дохода.

Перечисленные определения не в полной мере отражают экономические условия современной России. Выделение только одной функции (будущее потребление) не соответствует роли сбережений сегодня. Долгое время сбережениям вообще и сбережениям населения, в частности, не уделялось достаточного внимания в том смысле, что они не рассматривались как ресурсная составляющая инвестиций в стране или регионе. Большинство работ в этой области было посвящено социальной роли сбережений, а не инвестиционной. И лишь в последнее десятилетие появились работы отечественных исследователей, указывающих на эту функцию сбережений — служить источником инвестиций. Это определило формирование нового для российской экономики подхода к определению сбережений, иному пониманию роли сбережений. Все больше внимания уделяется второму аспекту сбережений — возможности трансформации в инвестиционный ресурс экономики. Это отражается в следующих определениях.

Сбережения населения — это экономическая категория, определяющаяся частью дохода населения, отложенной с целью удовлетворения потребностей в будущем, на срок больше чем период его получения, и характеризующаяся непосредственным влиянием на воспроизводственные процессы и возможностью его использования в качестве инвестиционного ресурса (определение Н.Н. Бухтеева [4; С. 5]).

Сбережение — это часть личного дохода, предназначенная для удовлетворения будущих потребностей, которая в целях защиты от инфляции или получения дополнительного дохода может быть использована в качестве инвестиционного ресурса (определение А.Г. Аванесова [1; С. 9]).

Сбережения — часть дохода, остающаяся после осуществления потребительских расходов, которая в целях защиты от инфляции или получения дохода может быть включена в инвестиционный процесс ( определение М.Р. Ефимовой, Н.Ю. Аббас [8; С. 21]).

Денежные сбережения населения — это многогранная экономическая категория, отражающая производственные отношения по поводу обособления части денежных доходов населения в результате действия различных факторов и их участия в воспроизводственном процессе (определение А. С Лапаева [10; С. 90]).

Исследователи в определении указывают на возможность, а иногда и способ дальнейшего участия сбережений в экономическом обороте.

Нельзя сказать, что отсутствие общепринятого определения категории объясняется недостаточной изученностью данного вопроса. Существует значительное число работ, посвященных исследованию сбережений. Но в большинстве этих работ сбережения рассматриваются как составляющая уровня жизни индивида и упускается их значимость на макроуровне. Все они говорят о решении индивида, доходе индивида, влиянии сбережений на уровень жизни индивида, т.е. присутствует микроэкономическая направленность этих определений. Макроэкономических определений сбережений населения практически нет. Можно привести определение В.В. Степанова, отражающее именно макроэкономическую значимость данной категории: «Сбережения населения — это категория, выражающая сложный комплекс отношений, сложившийся на макроэкономическом уровне и отражающий общее состояние экономики, в котором люди вступают в процесс производства, обмена, распределения материальных благ» [14; С. 36]. Здесь сбережения выступают таким же показателем, характеризующим уровень развития национальной экономики, как и ВВП или уровень безработицы.

Изучение авторских определений, предлагаемых различными исследовате-

лями, позволило обобщить и систематизировать содержание понятия «сбережения населения» и выделить ряд подходов к определению данной категории ( таблица) . В качестве критериев выделения подходов

выбраны традиционность определения и выполняемые функции сбережений — служить отсроченным потреблением и источником инвестиций в экономике.

Подходы к определению категории «сбережения населения»

1. Традиционный подход

Методологические положения к Национальным счетам России Сбережение - часть располагаемого дохода, которая не израсходована на конечное потребление товаров и услуг

Геронина Н.Р. Сбережения - часть денежного дохода, которая остается после совершения всех текущих потребительских расходов

Панова Г.С. Сбережение представляет собой разность между доходами и потреблением

Еремеева Г.Ф. Ткаченко Г.С. Сбережения - индивидуальные накопления денежных сумм, являющихся частью трудовых доходов

Цыденова И.С. Часть бюджета домашних хозяйств, оставшаяся после оплаты всех обязательных расходов и приобретении необходимых товаров

Швидко Е.Ю. Личные сбережения - часть денежных доходов населения, не используемая на потребление, а откладываемая в целях накопления, которая численно равна разности между личным располагаемым доходом и личными потребительскими расходами

2. Потребительский подход

Смирнова О.С. Сбережения - сложная экономическая категория, выражающая отношения между экономическими агентами по поводу распределения и использования части дохода с целью приумножения богатства

Баскаков И.В. Сбережения - аккумуляция денежных доходов домашних хозяйств для обеспечения непрерывности потребления в условиях расширяющихся потребностей

Кашин Ю.И. Сбережения - кристаллизация части денежных доходов населения в целях удовлетворения будущих потребностей

Алиева И.А. Сбережения - это часть совокупного дохода домохозяйств (как заработанного, так и полученного), которая не направляется на текущее потребление, а резервируется в виде активов, сформированных с целью получения дополнительного дохода, страхования от непредвиденных случаев и повышения материального статуса, позволяющих сохранять привычный уровень потребления при изменении располагаемого дохода и их дальнейшего использования для удовлетворения своих потребностей в будущем или формирования богатства

Данилова Т.Н. Сбережения - социально-экономический процесс, выражающийся в формировании ликвидного резерва по разным мотивам в различных формах в конкретной институциональной среде, направленный на достижение внутренней устойчивости и управления будущими потребностями

Шохин А.Н. Сбережения - это постепенно сформированная и формируемая за счет части текущих доходов совокупность денежных средств, которая объективно необходима населению для обеспечения непрерывности процесса потребления и его возвышения в соответствии со сложившимися закономерностями, условиями и формами реализации и роста необходимого продукта

3. Воспроизводственный подход

Бухтеев Н.Н. Сбережения населения - это экономическая категория, определяющаяся частью дохода населения, отложенной с целью удовлетворения потребностей в будущем, на срок больше чем период его получения, и характеризующаяся непосредственным влиянием на воспроизводственные процессы и возможностью его использования в качестве инвестиционного ресурса

Аванесов О.Г. Сбережение - это часть личного дохода, предназначенная для удовлетворения будущих потребностей, которая в целях защиты от инфляции или получения дополнительного дохода может быть использована в качестве инвестиционного ресурса

Ефимова М.Р. Аббас Н.Ю. Сбережения - часть дохода, остающаяся после осуществления потребительских расходов, которая в целях защиты от инфляции или получения дохода может быть включена в инвестиционный процесс

Окончание таблицы

Лапаев А.С. Денежные сбережения населения - это многогранная экономическая категория, отражающая производственные отношения по поводу обособления части денежных доходов населения в результате действия различных факторов и их участия в воспроизводственном процессе

Степанов В.В. Сбережения населения - это категория, выражающая сложный комплекс отношений, сложившийся на макроэкономическом уровне и отражающий общее состояние экономики, в котором люди вступают в процесс производства, обмена, распределения материальных благ

Выделить какое-то единственно правильное определение невозможно и нецелесообразно ввиду сложности и комплексности этой категории. В соответствии с определенными подходами к пониманию экономической сущности сбережений, можно дать три определения сбережениям населения:

1) сбережение — разница между доходом и потреблением ( традиционный подход);

2) сбережение — отложенное потребление (потребительский подход);

3) сбережение — источник инвестиций (воспроизводственный подход).

На наш взгляд, воспроизводственный подход является наиболее приемлемым, поскольку определение сбережений как разницы между доходом и потреблением не раскрывает в полной мере сущности этого понятия, а только указывает на механизм их образования, а рассмотрение сбережения с позиции только отложенного спроса является лишь одним аспектом этого понятия. Эти подходы отличает и набор факторов, влияющих на объем и структуру сбережений. Первый и второй подходы предполагают влияние на структуру сбережений личного дохода, ставок налогообложения, размера социальных трансфертов, уровня потребительских цен, общей стабильности в стране, уровня заработной платы и др. В третьем подходе к этим факторам добавляются такие, как инвестиционный климат в стране, уровень развития финансовой инфраструктуры, процентные ставки, уровень развития производства.

Недостатком определений воспроизводственного подхода является то, что не указан механизм, посредством которого сбережения трансформируются в инвести-

ции. По нашему мнению, таким механизмом является развитая финансовая инфраструктура. Для целей исследования нами взято за основу определение О.Г. Аванесо-ва и дополнено рассмотрением сбережений населения как части экономического потенциала и включением механизма, посредством которого сбережения будут вовлечены в инвестиционный оборот.

Таким образом, сбережения населения определяются как часть экономического потенциала социально-экономической системы, представляющая собой резерв долгосрочных средств, формируемых домашними хозяйствами, в результате решения о распределении располагаемого дохода, предназначенных для удовлетворения будущих потребностей, которые в целях защиты от инфляции или получения дополнительного дохода могут быть использованы в качестве инвестиционного ресурса через систему финансовой инфраструктуры.

Данное определение позволяет:

— отразить макроэкономическую трактовку этого термина, при которой сбережения, в первую очередь, рассматриваются как потенциал общества, то есть с позиции значимости для экономики, а не с позиций индивида;

— отразить главную функцию сбережений — влияние на воспроизводственные процессы посредством трансформации сбережений в инвестиции;

— указать условие эффективного привлечения сбережений в экономику — наличие развитой финансовой инфраструктуры.

Обобщая результаты анализа, можно сказать, что существует значительное количество работ, посвященных рассмотрению экономического содержания понятия «сбережения населения». Изучение этих

работ позволило сделать вывод, что многие авторы ограничивают рассмотрение сбережений населения только с позиции индивида, не учитывая значимости сбережений для экономического роста страны, что, по

нашему мнению, является недостаточным. Эту позицию автора отражает определение, предложенное в контексте конкретного научного исследования.

Литература

1. Аванесов А.Г. Трансформация сбережений населения в инвестиционный ресурс для инновационной деятельности. М.: Юнити-Дана, 2005. 64 с.

2. Алиева И.А. Теоретические основы трансформации сбережений населения в инвестиционный ресурс экономики / / Вестник Кыргызско-Российского славянского университета. 2008. Т. 8. № 6. С. 36-40.

3. Баскаков И.В. Макроэкономика. М.: Экономика, 1996. 245 с.

4. Бухтеев Н.Н. Сбережения населения как инвестиционный ресурс реального сектора российской экономики / / Экономика. Предпринимательство. Окружающая среда. 2005. Т. 2. № 22. С. 4-18.

5. Геронина Н.Р. Сберегательный банк Российской Федерации на рынке денежных сбережений населения. М.: Финансы и статистика, 1997. 280 с.

6. Данилова Т.Н., Данилова М.Н. Институциональный аспект сберегательных решений населения // Финансы и кредит. 2006. № 12. С. 14-23.

7. Еремеева Г.Ф., Ткаченко Г.С. Основы сберегательного дела. М.: Финансы, 1976. 143 с.

8. Ефимова М.Р., Аббас Н.Ю. Инвестиционный потенциал населения России: основные аспекты статистического изучения // Вопросы статистики. 2011. № 1. С. 21-30.

9. Кашин Ю.И. Россия в мировом сберегательном процессе. М.: НИКА, 1999. 245 с.

10. Лапаев А.С. Денежные сбережения населения как экономическая категория // Вестник Оренбургского государственного университета. 2010. № 12. С. 84-90.

11. Национальные счета России в 2003-2010 годах: стат. сб. / Росстат. M., 2011. 333 с.

12. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. М.: Финансы и статистика, 1994. 162 с.

13. Смирнова О.С. Институциональные аспекты механизма трансформации сбережений населения в инвестиции: дис. ... канд. экон. наук. Нижний Новгород, 2005. 256 с.

14. Степанов В. В. Сбережения домохозяйств в механизме формирования инвестиционной активности населения: дис. ... канд. экон. наук. М., 2003. 184 с.

15. Цыденова И.С. Сбережения населения и их роль в формировании инновационной экономики: дис. ... канд. экон. наук. СПб., 2006. 160 с.

16. Швидко Е.Ю. Банки как институты инвестирования сбережений домашних хозяйств // Российское предпринимательство. 2007. № 5. С. 126-130.

17. Шохин А.Н. Сбережения населения // Известия АН СССР. Серия экономическая. 1999. № 5. С. 89-101.

Коротко об авторе_

Семке Ю. С., ассистент кафедры антикризисного управления, финансов и кредита ЗабГУ; аспирант каф. «Антикризисное управление, финансы и кредит»

semkeyu@mail.ru

_Briefly about the author

Y. Semke, assistant, anti-crises management, finance and credits department, Transbaikal State University

Научные интересы: экономическая теория, ста- Scientific interests: economic theory, statistic тистика