Организационные основы и особенности потребительского кредита

ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ ОСНОВЫ И ОСОБЕННОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

РЕШЕТНИКОВА A.B.

студентка магистратуры ЗАВГОРОДНЯЯ Т.В.

кандидат экономических наук, доцент

Аннотация: В статье раскрываются основы организации в коммерческом банке потребительского кредитования населения, выделяются основные разновидности кредита и их особенности, показывается их роль и функции в удовлетворении социальных потребностей населения.

Ключевые слова: кредит, заемщик, кредитор, кредитный договор, стоимость кредита, формы кредита, виды кредита, функции кредита, ссудный процент.

Потребительский кредит - кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга.

Кредит происходит от латинского «кгесМит» (ссуда, долг). В то же время «кгесМит» переводится как «верую», «доверяю».

Потребительский кредит - форма кредита, при которой заемщиками являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, предприятия и организации. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную форму.

Проект ГК РФ вводит особую разновидность кредитного договора - «потребительский кредит». Данный вид договора будет регулироваться ст. 821 ГК РФ в редакции Проекта. В действующей редакции Гражданского кодекса РФ статья с таким номером устанавливает возможность отказа от предоставления или получения кредита.

Договор потребительского кредита заключается между банком или иной кредитной организацией (кредитором) и гражданином. Кредитор предоставляет гражданину денежные средства для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 821 ГК РФ в редакции Проекта).

До заключения договора потребительского кредита банки будут обязаны уведомлять потребителей обо всех обстоятельствах, влияющих на стоимость кредита: о порядке, сроках и условиях предоставления кредита, размере процентов за пользование кредитом, об иных платежах по договору, о графике платежей по договору, последствиях его несоблюдения заемщиком и др. (п. 2 ст. 821 ГК РФ в редакции Проекта).

Если кредитор не исполнит обязанность по информированию заемщика, гражданин вправе отказаться от договора потребительского кредита путем возврата суммы кредита. Проценты за пользование

денежными средствами в этом случае будут рассчитываться не по ставке, указанной в договоре, а по ставке рефинансирования ЦБ РФ (п. 2 ст. 821 ГК РФ в редакции Проекта).

Заемщику будет предоставлено 14 дней со дня наступления предусмотренного договором срока предоставления кредита потребительского кредита на то, чтобы отказаться от договора и возвратить полученную сумму с выплатой процентов за время фактического пользования кредитом. Это правило дополняет практику ВАС РФ, который в п. 10 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» указал на недопустимость установления для потребителя штрафа за отказ от получения кредита.

В данном Информационном письме Президиум ВАС РФ ссылается на ст. ст. 25 и 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Этими статьями устанавливается право потребителя в течение некоторого (как правило, незначительного) периода с момента заключения договора отказаться от его исполнения без каких-либо негативных для себя последствий. В указанном Информационном письме рассматривается ситуация, когда заемщик отказывается от исполнения кредита до момента получения денежных средств. Авторы Проекта ГК РФ предлагают дополнительно предоставить заемщику возможность отказаться от договора уже после получения суммы кредита.

Согласно Проекту ГК РФ, если заемщик пропустит срок для отказа от договора потребительского кредита, за ним сохранится право на досрочное исполнение договора потребительского кредита по общим правилам о досрочном исполнении договора займа (п. 3 ст. 821 и п. 2 ст. 810 ГК РФ в редакции Проекта).

Проект ГК РФ предполагает, что помимо Гражданского кодекса РФ договор потребительского кредита будет регулироваться отдельным законом

о потребительском кредите, а также законодательством о защите прав потребителей. Отметим, что 30 марта 2012 года на сайте Министерства финансов был опубликован проект федерального закона о потребительском кредите (http://www1.minfin.ru/ru/ 1ед^1а^оп/ргоргс1егз) .

Согласно переходным положениям Проекта ГК РФ правила о потребительском кредите будут применяться к тем договорам, которые не исполнены к моменту введения Проекта ГК РФ в действие (п. 33 ст. 8 Проекта Федерального закона «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации»),

Потребительские кредитные сделки различают по субъектам (рис. 1).

5. коммерческий;

6. потребительский;

7. ипотечный;

8. бланковый;

9. ломбардный;

10. вексельный;

11.инвестиционный.

Наибольшее распространение среди кредитования физических лиц занимает, безусловно, потребительское кредитование. Под ним в РФ принято понимать ссуду, предоставляемую населению. При этом потребительский характер определяется целью предоставления самой ссуды.

Объектом кредитования выступает продажа торговыми предприятиями товаров потребительского значения с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребитель-

Кредитные сделки по субъектам

Рис. 1. Классификация по облику кредитора и заемщика

Сегодня на рынке потребительского кредитования сегодня работает около 700 российских коммерческих банков, 4000 ломбардов и 350 кредитных потребительских кооперативов граждан. И всё же самыми активными операторами рынка потребительского кредитования являются банки. [6]

Классификация кредитов зависит от условий, которые складываться в экономике стране, от уровня развития системы законодательства. Сюда входят такие виды кредитов:

1. государственный;

2. международный;

3. ростовщический;

4. банковский;

ских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд. Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств, с другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.[5]

Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспрес-кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий

инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).

Потребительский кредит - кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (10-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.

К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.

Оформление кредитных сделок осуществляется на основе заключения прямых кредитных договоров между заемщиками физическими лицами (резидентами и нерезидентами) и банками преимущественно в форме разового целевого кредита. Физические лица в последнее время преимущественно стали пользоваться банковскими дебетовыми картами с правом овердрафта, а также кредитными банковскими картами, что позволяет приобретать в пределах установленных лимитов разнообразные товары и услуги в кредит, не обращаясь каждый раз в банк.

Денежная форма кредита - это основная форма, преобладающая в современной экономической системе.

Возникновение кредита как особой формы денежных отношений происходит когда деньги, появившиеся у одного субъекта экономических отношений нельзя использовать в новым цикл воспроизводства, то есть в деятельности. С помощью кредиту эти финансы переходят к другому экономическому субъекту, имеющему временную потребность в этих дополнительных финансовых средствах, и они продолжают действовать в процессе воспроизводства. Определенному уровню развития товарно-денежного производства и обращения соответствуют определённые е кредитные отношения. Ростовщический кредит как ранняя формы кредита, не был непосредственно связан с кругооборотом финансовых средств товаропроизводителей, а только обслуживал расхо-

ды феодальной знати того времени и они не относились к производственным, а также обеспечивал потребности, крестьян и мелких ремесленников.

С развитием товарного кредита стал активнее использоваться капитал промышленности и торговли или промышленный и товарный капитал.

Кругооборот промышленного капитала обязательно ведёт к появление временно свободных денежных средств и к возникновению временной потребности в дополнительных ресурсах. Кредит появляется ля того, чтобы разрешить это противоречие, Высвобождение капитала происходит из-за соответствующих обстоятельств.

Во-первых, происходит постепенный износ основных фондов. В промежутке между частичной и полной амортизацией затраты на восстановление его оседают в виде временно свободных денежный средств.

Во-вторых, продажа товаров и затраты на приобретение сырья, материалов, полуфабрикатов, выплату заработной платы и т.д., тоже расходятся во времени, а значит часть выручки от продажи готовой продукции принимает форму временно свободных денежных ресурсов.

В-третьих, свободный капитал в виде денежных средств появляется от полученных дивидендов из доли прибыли, которая предназначена для преобразования в капитал. Она ежегодно откладывается в виде денег, чтобы достичь размера, достаточного для приобретения нового оборудования и реализации инвестиционных проектов. С помощью этих кредитов средства собираются и предоставляются другим производителям на время, на условиях возврата так как у них возникает временная нехватка капитала для осуществления непрерывного процесса воспроизводства. Завершение цепочки или кругооборота стоимости у заемщика создает основу для погашения кредита.

Таким образом, основная сущность кредита заключается в его перераспределительной функции и функция создания кредитных средств обращения. Перераспределительная функция кредита обеспечивает перераспределение стоимости, а функция создания кредитных средств обращения привела к созданию всей современной банковской системы.

Литература:

1. Бродская Е. Розница возвращается // Банковское обозрение, - 2011. -N7,- С. 28-33.

2. Бюллетень банковской статистики №10(221). 2012

год

3. Ефимова Ю.В. Анализ рынка кредитования физических лиц // Банковский ритейл. - 2011. - N 2. - С. 17-30.

4. Лауте Е.Б. Банковское право и банковская деятельность. Понятие и сущность // Предпринимательское право. Приложение «Бизнес и право в России и за рубежом». -2011.-N4. - С. 2-9

5. Кредитный риск: методы оценки и пути минимизации. Метелев С.Е., Завгородняя Т.В., Машкина А.Н. Омск, 2009.

6. Патласов О.Ю. Моделирование кредитоспособности заемщиков юридических лиц. (Статья). //Аудит и финансовый анализ, 2009. №5

ПРИЗНАКИ ИНВЕСТИЦИОННОЙ И СПЕКУЛЯТИВНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ

в. п. чижик,

ФГБОУВПО «Омский государственный институт сервиса» к.э.н., доцент кафедры «Экономика и организация производства»

Аннотация: В данной статье представлены результаты сравнительного анализа поведения инвесторов и спекулянтов на рынке ценных бумаг. Выделены основные положительные и отрицательные свойства в поведении указанных участников.

Ключевые слова: Инвестор, спекулянт (трейдер), инвестирование, спекуляция, фондовый рынок.

Состояние финансового рынка страны оценивается с помощью различных показателей и одной из важнейших характеристик этого рынка является состав его участников. К основным участникам финансового рынка относятся покупатели ценных бумаг или иначе - инвесторы. Классифицировать инвесторов можно по различным критериям и признакам, инвесторов принято делить на миноритарных и мажоритарных, резидентов и нерезидентов и др. Выделение инвесторов и их интересов является важной и актуальной задачей, не только для понимания процесса инвестирования, но и для управления акционерными обществами, разрешения конфликтных ситуаций, установления баланса интересов [3]. При этом с точки зрения стабильности рынка, оценки перспектив и направлений его развития важным является деление покупателей ценных бумаг непосредственно на «инвесторов» и «спекулянтов». Для обоснования этого утверждения рассмотрим их сравнительную характеристику.

Термин инвестиции характеризуется с различных точек зрения и применяется специалистами в разных ситуациях и в разных смыслах [1,2,5,6]. В целом к характеристике этого термина можно выделить два основных подхода:

1) это процесс (совокупность операций, процедур) по оценке и выбору объектов инвестирования;

2) это сами объекты инвестирования (объект гражданского права, любое имущество, активы, ресурсы).

Спекуляция - в словарях и энциклопедиях характеризуется как операция покупки и продажи актива с целью получения прибыли от разницы между ценами покупки и продажи. При этом не предполагается какого-либо изменения объекта спекуляции.

Зачастую определить спекулятивную операцию и прибыль можно только условно, так как покупка актива могла осуществляться не для перепродажи, а для достижения любого иного полезного

эффекта, в том числе накопление, личное потребление и т.д.

Считается незаконной и преследуется спекуляция на рынках дефицитных товаров, в силу их ограниченности, например, билеты на соревнования, торговля во время войны, стихийных бедствий и пр. Такая деятельность часто грозит административным и/или уголовным наказанием. Так, в СССР спекуляция рассматривалась как скупка и перепродажа товаров или иных предметов с целью наживы, и была одним из серьезнейших правонарушений.

Для разделения инвесторов и спекулянтов в качестве основного критерия, как правило, указывают временной фактор, а именно срок инвестиций. Если период владения ценными бумагами больше года - это инвестиция, если менее года - спекуляция. Время или иначе срок инвестирования является важным отличительным признаком, однако очевидно, не единственным и не самодостаточным. Только срок не позволяет сделать вывод о намерениях инвестора.

Длительный срок инвестирования определяется не только целью инвестиций, но и зависит от прочих факторов.

Так, срок фактически зависит от периода времени по истечении, которого инвестор рассчитывает на получение экономического эффекта. Инвестор рассчитывает на получение эффекта в длительном периоде, эффекта в виде не только прироста рыночной стоимости активов, но и получение дивидендного дохода. В случае приобретения инвестиций в спекулятивных целях эффект ожидается в краткосрочном периоде, в обратном случае актив не заинтересует спекулянта. Более того, эффект обусловлен не только и столько приростом стоимости активов, сколько изменением цены, что в целом не одно и то же. Спекулянту в принципе все равно как изменяется цена. Спекулятивную прибыль можно получить, как в случае понижения, так и понижения рыночной цены акти-