Переход в иное накопление

Возможность выбрать накопительную пенсию закрылась с наступлением нового года. Но история с пенсионными накоплениями 31 декабря прошлого года не закончилась: "молчуны" по-прежнему могут начать инвестировать свои накопления — хоть сейчас, хоть позднее. Правда, только те средства, которые скопились до 2014 года.

В конце прошлого года правительство решило не продлевать срок выбора гражданами накопительной пенсии. Эта новость свалилась буквально как снег на голову тем, кто за ходом пенсионной реформы особенно не следил. Сделать выбор в пользу накопительной части пенсии можно было с 2003 года, и около 28 млн человек этим воспользовались. Но большинство пенсионеров узнали о том, что им срочно нужно сделать свой выбор по накопительной пенсии, в самом конце декабря.

Москвичка Анна Золотова, ныне безработная, а в прошлом успешный менеджер по продажам, узнала о реформе пенсионных накоплений под занавес прошлого года. Начитавшись в интернете статей о том, что осталась всего неделя, чтобы спасти свои пенсионные накопления, она не выдержала и побежала писать заявление о переводе средств в НПФ.

Ее выбор пал на НПФ Сбербанка — порекомендовала подруга, которая, как и Золотова, за несколько дней до Нового года решила спасти свои накопления от перевода в страховые баллы. Ни об НПФ Сбербанка, ни о том, что такое накопительная пенсия, ни о том, что такое страховая пенсия, ни вообще о пенсионной реформе Золотова ничего не знает. Свой порыв она объясняет просто: в интернете писали, что накопления сгорят.

Самое любопытное в этой ситуации — похоже, никто, включая правительство, не знает, что будет с пенсионными накоплениями. До 2014 года в накопительную пенсию перечислялось 6% зарплаты, что за сотрудника делал работодатель. Но в 2014-м и в 2015-м эти перечисления были подвергнуты властями заморозке, которая продлена и в 2016 году. Это значит, что все взносы, которые в 2014-2016 годах работодатель перечисляет за работника в ПФР, засчитываются человеку в страховую пенсию в баллах вне зависимости от того, выбрал он накопительную пенсию, страховую или вообще ничего не выбирал.

То есть успевшие сделать выбор до 31 декабря прошлого года и не успевшие оказались в равном положении. Дело в том, что хотя для так называемых молчунов (тех, кто не сделал выбора) и наступил час икс, возможность распорядиться своими пенсионными накоплениями у них осталась и после 1 января 2016 года. "У "молчунов" уже не будет возможности формировать новые пенсионные накопления, а право распорядиться накоплениями, сформированными до 2014 года, осталось: эти средства по-прежнему будут инвестироваться и выплачиваться гражданам после выхода на пенсию. В плане перевода пенсионных накоплений действительно ничего не меняется. Вы можете выбирать УК или НПФ, как и раньше. Даже если вы отказались от дальнейшего формирования накопительной пенсии в пользу страховой, вы можете перевести в УК или НПФ то, что вы накопили до 2014 года",— рассказали "Деньгам" в ПФР.

Где мои 14 лет?

Пенсионерку Золотову и таких, как она, сейчас, впрочем, больше волнует вопрос, правильно ли она вообще сделала, что перевела накопления в НПФ. И ей, как и всем остальным, для начала неплохо бы проверить, есть ли у нее вообще какие-нибудь накопления и платил ли в ПФР взносы ее работодатель. Теперь это очень легко сделать, так как всю информацию о своем пенсионном счете можно проверить на сайте госуслуг.

За годы упорных трудов на ниве продаж Золотова смогла сколотить неплохой капитал, купить несколько квартир и приличный автомобиль благодаря зарплатам в конверте. Теперь она вспоминает, что на предыдущей работе "по-белому" ей выплачивали 15 тыс. руб., а на последнем месте — всего 6 тыс. руб. Это значит, что ее последний работодатель перечислял за нее в ПФР примерно 4,3 тыс. руб. в год. Когда Золотова выйдет на пенсию, эти деньги будут выплачиваться ей ежемесячно, как и страховая пенсия. Причем правительство ежегодно будет устанавливать срок, в течение которого производятся эти выплаты (так называемый срок дожития). Сейчас, например, он равен 234 месяцам, или 19,5 года. В прошлом году это было 228 месяцев (19 лет). Иными словами, срок дожития увеличивается, а значит, растет и число месяцев, на которые будут делиться накопления.

Золотовой до пенсии осталось 16 лет, и если она вернется на последнюю работу и работодатель опять станет перечислять за нее в ПФР 4,3 тыс. руб. в год в течение оставшегося до пенсии срока, то без учета инвестиционного дохода это даст ей примерно 290 руб. в месяц прибавки к будущей пенсии. С этого года срок выплат устанавливается постановлением правительства, и похоже, что этот срок будет увеличиваться, поскольку, по мнению чиновников, продолжительность жизни россиян растет.

Следует специально отметить, что существует целая категория граждан, для которой правительство сохранило право выбора накопительной пенсии. Речь идет о тех, кто только начнет свою трудовую деятельность. "Такие граждане смогут в течение пяти лет с момента первого начисления страховых взносов выбирать, на финансирование какой пенсии направить 6% тарифа. До принятия ими решения все страховые взносы будут перечисляться на формирование страховой пенсии",— сообщили "Деньгам" в ПФР.

Причем есть и такой вариант, при котором человек сможет раздумывать дольше, это сделали для молодежи. "Если человек получил первую зарплату в 14 лет, то у него будет возможность сделать выбор до конца года, в котором ему исполнится 23",— говорит генеральный директор управляющей компании "КапиталЪ" Вадим Сосков.

Охота на молчуна

В конце 2015 года, когда многие побежали писать заявления в ПФР о выборе НПФ, некоторые с удивлением выяснили, что уже являются клиентами НПФ с отозванными лицензиями, хотя никаких заявлений о переводе раньше не писали. С этим, в частности, столкнулась Светлана П., которая поделилась на своей странице в Facebook историей о том, как она пришла в выбранный НПФ и в процессе оформления требуемых документов случайно обнаружила сведения о том, что ее накопления еще в 2010 году были переведены в НПФ "Ренессанс. Жизнь и Пенсии" (был переименован в "Солнце. Жизнь. Пенсия").

"Выхожу слегка обалдевшая. Интернет — наш друг. Читаю. Есть такой НПФ, вернее, был. Были там агенты-мошенники, которые по подложным документам переводили накопления граждан-"молчунов" в фонд",— написала Светлана, которая неожиданно для себя оказалась клиенткой одного из пенсионных фондов скандально известного банкира Анатолия Мотылева.

В августе 2015 года ЦБ отозвал лицензии сразу у пяти НПФ, которые контролировались финансистом Анатолием Мотылевым. За две недели до этого банки, принадлежавшие банкиру, также были лишены лицензий. В результате 1,1 млн человек, формировавших пенсионные накопления в семи НПФ ("Солнце. Жизнь. Пенсия", "Адекта-Пенсия", "Защита будущего", "Сберегательный фонд "Солнечный берег"", "Сберегательный", "Солнечное время" и "Уралоборонзаводский"), по оценкам "Ъ", недополучат инвестиционный доход в размере 4 млрд руб. (в среднем 4 тыс. руб. на человека). В 2015 году ПФР уже осуществил передачу 44,6 млрд руб. в доверительное управление ВЭБа, в том числе компенсацию, полученную из Банка России в счет возмещения недостаточности средств пенсионных накоплений в этих НПФ.

"Несколько фондов-пылесосов просто не трогают, потому что они успели насобирать столько средств, что у ЦБ просто не хватит денег, чтобы их компенсировать гражданам",— сообщил один из участников пенсионного рынка. Причем в эти фонды граждане переводили деньги сами, то есть тут и речи нет о каком-то мошенничестве.

В ПФР уверяют, что число жалоб на мошенничества с неправомерным переводом средств в НПФ за последние два года снизилось до минимума. "Дело в том, что с 2014 года, напомним, изменился порядок перехода в НПФ. Если до 2014-го подать заявление о переходе можно было в любом НПФ, то теперь — только в Пенсионном фонде",— отмечают там. У ПФР есть колл-центр, куда можно обратиться с жалобой на неправомерный перевод в НПФ. "В 2015 году граждане оставили всего 350 авторизованных жалоб (авторизованная жалоба — это когда человек оставил свои данные и официальную жалобу). До 2014-го в год поступало по несколько тысяч таких жалоб",— напоминают в ПФР.

Действительно, в последние два года государство наводило порядок в системе управления пенсионными накоплениями — НПФ прошли акционирование, 33 из них вошли в систему гарантирования прав застрахованных лиц в АСВ, которая действует наподобие системы страхования вкладов. Правда, здесь государство страхует только номинал, то есть только те взносы, которые перечислял за человека работодатель. Но и это большая удача, потому что еще пару лет назад ничего подобного не было.

Кроме НПФ к управлению накоплениями допущены 35 частных УК, с которыми у ПФР заключены договоры о доверительном управлении этими средствами. Кому не нравятся частные компании, тот может выбрать государственную УК — ВЭБ, который управляет и средствами "молчунов". "Для тех, кто выбирает УК, это означает, что их деньги не уходят в НПФ, а остаются в Пенсионном фонде России. Они лишь выбирают, чтобы их деньгами управлял частный институт",— поясняет Вадим Сосков. Кроме разницы в размере комиссионных, которые берут НПФ и УК, есть и такой нюанс: тем, кто перевел накопления в НПФ, выплачивать накопительную пенсию в момент выхода на заслуженный отдых будет этот самый негосударственный фонд. В случае же с УК выплачивать накопительную пенсию будет ПФР.

Как ожидается, ряд НПФ еще может войти в систему страхования в 2016 году. То есть список НПФ, в которых накопления застрахованы государством, не является окончательным. Главный риск теперь заключается в том, что кто-то из граждан попал в фонд, который не был включен в систему гарантий и прекратит свою деятельность по обязательному пенсионному страхованию в 2016 году. Так же, впрочем, как и те, кто попал в один из 19 НПФ, чьи лицензии уже были аннулированы в 2015 году по решению Банка России.

Что касается случая Светланы П., то после некоторых препирательств с сотрудниками территориального отделения у нее приняли заявление в свободной форме о неправомерном переводе и выборе НПФ. В конце концов Светлане должны возместить номинал накопленных ею средств, причем они автоматически окажутся в ПФР на ее лицевом счете (то есть под управлением ВЭБа). Сможет ли она распоряжаться дальше этими средствами и перевести их в частную УК или НПФ? Да. Но только если она сделает это ранее пятилетнего срока, то вновь потеряет инвестиционную доходность. "Чтобы граждане не бегали из одного НПФ в другой, в 2015 году было принято правило пятилетнего инвестирования пенсионных накоплений",— напоминает Сергей Звенигородский, начальник отдела продаж розничных продуктов управляющей компании "Солид Менеджмент". То есть право выбора страховщика раз в год у граждан сохранилось, но возможность сохранения инвестиционных доходов у них осталась только при условии инвестирования на срок не менее пяти лет. Правда, если терять нечего, то перевод можно сделать и сейчас.