Сбербанк меняет ипотечный стандарт

К программе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое является главным источником ресурсов для рефинансирования ипотечных кредитов, присоединяется Сбербанк. До кризиса Сбербанк, как другие крупнейшие банки, выдавал ипотеку по собственным стандартам, однако отсутствие долгосрочных источников финансирования заставило его пересмотреть подход к ипотечному кредитованию. По мнению участников рынка, рефинансирование АИЖК кредитов Сбербанка, на который приходится около 40% выданной ипотеки, приведет к истощению ресурсов АИЖК.

Вчера Сбербанк объявил о запуске нового ипотечного продукта "Ипотечный стандарт", который полностью соответствует стандартам АИЖК. Согласно условиям, опубликованным на сайте банка, "Ипотечный стандарт" выдается на приобретение объектов жилой недвижимости, минимальный первоначальный взнос составляет 30% от стоимости приобретаемой недвижимости, максимальный срок кредитования — 30 лет, ставки — 14,75-15,75% в зависимости от срока и размера первоначального взноса.

До кризиса крупные банки предпочитали выдавать ипотеку по собственным стандартам, считая стандарты АИЖК слишком рискованными, отмечают эксперты. "До последнего времени стандарты АИЖК предусматривали первоначальный взнос — 10%, крупные банки придерживались более консервативной политики,— отмечает гендиректор компании New Building Investment Сергей Бессонов.— Сейчас стандарты АИЖК стали более жесткими и требуют минимального взноса на уровне 30%". "Кроме того, рефинансирование в АИЖК означает для банка потерю процентного дохода: ему, по сути, остается только заработок на комиссии за выдачу кредита,— добавляет вице-президент банка "Петрокоммерц" Олег Гришин.— В условиях, когда банки имели доступ к долгосрочному фондированию, они эти доходы терять не хотели. Поэтому большинство банков, до кризиса выдававших ипотеку по стандартам агентства, некрупные и региональные игроки",— резюмирует господин Гришин. На сегодня по стандартам АИЖК ипотечные кредиты выдают 145 организаций из 75 регионов РФ. Общий объем рефинансированной по стандартам АИЖК ипотеки составляет порядка 124 млрд руб., или 12% от общего объема выданных кредитов.

В кризис, в связи с закрытием международных рынков, доступ банков к долгосрочным источникам фондирования, необходимым для ипотечного кредитования, сократился, и рефинансирование в АИЖК стало практически единственным источником длинных средств. "Именно отсутствие доступа к длинным деньгам стало причиной запуска Сбербанком ипотеки по стандартам АИЖК,— полагает гендиректор ЦЭА "Интерфакс" Михаил Матовников.— Других источников финансирования ипотеки сейчас практически нет, ни вклады, ни средства ЦБ не сопоставимы по срокам с ипотечными кредитами". "При этом если коммерческие банки могут отказаться от активной выдачи ипотеки, Сбербанк такой возможности не имеет — он вынужден выполнять социальные функции, возлагаемые на него государством,— замечает аналитик ИФК "Метрополь" Марк Рубинштейн.— Долгосрочных ресурсов сейчас не хватает даже Сбербанку".

До сих пор Сбербанк выдавал ипотеку по собственным стандартам, поэтому не имел возможности рефинансирования своих кредитов в агентстве. Впервые о возможности появления в своей продуктовой линейке ипотеки по стандартам АИЖК Сбербанк объявил в начале весны текущего года (см. "Ъ" от 3 марта). Вслед за Сбербанком о подобных планах заявили несколько банков из Топ-30 ("Абсолют банк", банки "Уралсиб", "Пертокоммерц" и "Зенит"), не имевших ипотечных программ по стандартам АИЖК (см. "Ъ" от 30 июля). По информации "Ъ", аналогичные планы есть и у Юникредит банка.

Присоединение к программе АИЖК Сбербанка может значительно истощить ресурсы агентства и снизить доступ к ним более мелких банков, опасаются эксперты. "На долю Сбербанка приходится порядка 40% всей выданной ипотеки,— оценивает Сергей Бессонов.— Если Сбербанк начнет рефинансировать ипотеку в АИЖК, темпы расходования средств агентства значительно возрастут". Однако в АИЖК утверждают, что конкретных договоренностей о рефинансировании кредитов, выданных Сбербанком, пока нет. "Возможно, они появятся несколько позже",— добавляют в агентстве, указывая, что опасаться истощения ресурсов не стоит. "В конце прошлого — начале текущего года мы получили от государства в виде взносов в капитал 80 млрд руб. Из них уже рефинансировано кредитов на 30,6 млрд руб. Еще около 33 млрд руб. зарезервировано под выкуп кредитов в первом полугодии 2010 года по договорам на будущий выкуп",— поясняют в АИЖК. Кроме того, на выкуп закладных будут направлены средства, привлеченные с рынка при размещении корпоративных облигаций, а это еще 28 млрд руб. В Сбербанке отказались прокомментировать данный вопрос.