Основные направления развития страхования экологических рисков в России

- механизм распределения финансовых ресурсов между участниками системы ОМС;

- механизм обеспечения финансовой устойчивости (механизм контроля).

Финансовый механизм строится в соответствии с финансовой политикой государства и нормами финансового права, отраженными в финансовом законодательстве. Следовательно, важными составляющими финансового механизма являются обеспечивающие подсистемы: правовая, нормативная, информационная, техническая, а также подсистема программного обеспечения. Законы Российской Федерации, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, распоряжения надзорных органов, уставы юридических лиц, инструкции, методические указания и прочие нормативные материалы формируют правовую и нормативную базу. Внутренние приказы, правила, рекомендации, касающиеся взаимодействия служб и отделов организации, относятся к информационному обеспечению. Использование юридических норм в финансовой сфере деятельности дает возможность установить единые правила организации финансовых связей, защитить экономические интересы граждан, хозяйствующих субъектов, государства. Соблюдение правовых норм

должно гарантировать поддержание строгой финансовой дисциплины.

Примечания

’ О Программе государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи на 2007 год: постановление Правительства РФ от 30 дек. 2006 г. № 885 // СЗ РФ. 2007. № 6. Ст. 757.

2 О порядке финансового обеспечения в 2006 году расходов на оплату услуг по дополнительной диспансеризации работающих граждан и оказанной им первичной медико-санитарной помощи за счет средств, перечисленных из бюджета Федерального фонда обязательного медицинского страхования Фонду социального страхования Российской Федерации: постановление Правительства РФ от 31 дек. 2005 г. № 876 // Там же. 2005. № 52. Ст. 5586.

3 Об утверждении Правил финансирования в 2007 г. расходов на реализацию в субъектах РФ пилотного проекта, направленного на повышение качества услуг в сфере здравоохранения, и перечня субъектов РФ, участвующих в его реализации: постановление Правительства РФ от 19 мая 2007 г. № 296 [Электронный ресурс]. URL: http://www.mostgost. ru/catalog_gosts/hormatibnye_dokumenty/.

4 О Программе государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи на 2008 год: постановление Правительства РФ от 15 мая 2007 г. № 286 // СЗ РФ. 2007. № 21. Ст. 2509.

5 Там же.

УДК 368.89(47) Л.А. ХАРНАХОЕВА

ББК 65.271.321.5(2Рос) аспирант Байкальского государственного университета

экономики и права, г. Иркутск e-mail: liud@mail.ru

ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ЭКОЛОГИЧЕСКИХ РИСКОВ В РОССИИ

Освещаются приоритетные направления развития страхования экологических рисков как комплексного вида для государства, страховщиков и страхователей. Рассматриваются отношения между данными участниками страхового рынка и пути усиления их взаимодействия.

Ключевые слова: экологическая безопасность, экологический риск, страхование экологических рисков, превентивные мероприятия, экологический ущерб.

Экологическая безопасность является одним из ключевых факторов устойчивого социально-экономического развития России, что декларируется в подписанном Президентом РФ постановлении Правительства РФ «Концепция долгосрочного социально-

экономического развития Российской Федерации до 2020 года»1. Экологическая безопасность — это состояние защищенности личности, общества, государства от угроз, которые возникают вследствие вредного воздействия на окружающую среду. В ми-

© ЛА. Харнахоева, 2009

ровой практике обеспечению экологической безопасности также уделяется большое внимание на фоне усиливающегося влияния на природную среду человеческой деятельности. Такое влияние обусловливает появление специфических рисков — экологических.

Среди методов управления экологическими рисками, сочетающих в себе как возмещение ущерба, так и осуществление превентивных мероприятий, можно выделить страхование. Страхование за счет присущих ему специфических функций (в первую очередь рисковой и превентивной) примерно с середины XX в. стало одним из основных методов управления экологическими рисками за рубежом. В России страхование экологических рисков пока не получило широкого распространения. Наиболее развитым видом такого страхования является страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.

Таким образом, существует необходимость развития страхования в области экологической безопасности в России. Основные направления развития страхования экологических рисков для каждой из заинтересованных сторон — государства, страховщиков и страхователей — представлены на рисунке.

Государство в первую очередь преследует цель экономической защиты граждан от неблагоприятных событий, в силу чего страхование представляет собой один из ключевых элементов построения государственной системы экологической безопасности населения. Путем создания страховых фондов на

уровне государства достигается выравнивание последствий проявления экологических рисков в пространстве и во времени. Средства таких фондов направляются прежде всего на возмещение ущерба, который не может быть покрыт страховщиками, а также на научно-технические изыскания в области охраны окружающей среды. Приоритетным направлением экологической политики государства является также принятие новых законодательных актов, регулирующих отношения не только на рынке страхования, но и в целом в сфере природопользования.

В рамках построения системы страхования экологических рисков на государство также возлагаются функции контроля и надзора за действиями входящих в нее участников, в чем и заключается государственная поддержка данной системы. Государством в первую очередь контролируются соблюдение прав пострадавших и полнота возмещения ущерба. Кроме того, следует отметить такое направление государственной политики, как финансирование мероприятий по предотвращению возможного экологического ущерба. В настоящее время превентивные мероприятия финансируются за счет бюджетных ассигнований в рамках реализации федеральных целевых программ (например, «Национальная система химической и биологической безопасности Российской Федерации (2009-2013 годы)», «Снижение рисков и смягчение последствий чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в Российской Федерации до 2010 года»).

Приоритетные направления развития страхования экологических рисков в России

Для страхователей основным направлением развития страхования является, по мнению автора, совершенствование системы превентивных мероприятий на микроуровне, т.е. на уровне хозяйствующего субъекта. Наряду с осуществлением государственных мер по предотвращению потенциального ущерба имеется возможность создания и использования комбинированной системы превентивных мероприятий — на макро- и микроуровнях. Пример такой системы — программа страхования наводнений (NFIP — National Flood Insurance Program), разработанная в США. Это федеральная программа, предназначенная для защиты интересов собственников имущества при наводнениях любого типа, в том числе при авариях гидротехнических сооружений. Участие в NFIP основано на соглашении между локальными поселениями (общинами) и правительством США, в котором указано, что если собственник имущества примет меры по уменьшению будущих потерь от наводнений, то правительство сделает страхование от наводнений более доступным для этого хозяйствующего субъекта2. Таким образом, государство совместно со страховщиками стимулирует страхователей проводить превентивные мероприятия. Кроме того, данная программа способствует развитию страхования от наводнений в целом путем совершенствования законодательной базы и вовлечения в систему новых страхователей — собственников недвижимости. Одним из направлений реализации государственной программы NFIP является также разработка карт риска, которая производится по следующей схеме: законодательство США обязывает всех собственников недвижимости регистрировать объекты недвижимости в специальных федеральных страховых агентствах, что позволяет определять потенциальные ущербы по зонам риска; в случае возникновения особой опасности, например при потенциальных авариях на гидротехнических сооружениях, специальные инженерные центры могут рассчитать возможный ущерб автоматически на основании разработанного программного обеспечения3.

Функции предложения страховой защиты возложены на страховщиков. За рубежом

за счет страховщиков покрывается основная доля ущерба, причиненного в результате экологических рисков различного характера. В частности, доля участия страховщиков в покрытии ущерба, причиненного стихийными бедствиями, составляет в среднем 60-70%4.

Деятельность страховщиков по предоставлению страховой защиты может быть рассмотрена с разных точек зрения. В первую очередь страховая деятельность — это коммерческая деятельность, главной целью которой является получение прибыли. Следовательно, страховщики в процессе предоставления страховой защиты стремятся расширить ассортимент предлагаемых услуг, пытаясь привлечь новых клиентов. Так достигаются диверсификация страхового портфеля, расширение круга потенциальных страхователей и, в конечном итоге, приращение прибыли.

Комплексный вид страхования экологических рисков, который могут предложить страховщики, должен сочетать в себе комбинацию нескольких видов страхования, направленных на защиту всех имущественных интересов, связанных с реализацией экологических рисков. Предоставление комплексной защиты возможно по следующим направлениям:

- страхование гражданской ответственности;

- страхование предпринимательских рисков;

- страхование имущества;

- личное страхование.

Предложение всесторонней защиты позволит добиться нескольких ключевых для страховщиков целей. Во-первых, произойдет расширение страхового поля и круга потенциальных страхователей. Во-вторых, за счет предложения в одном договоре разных видов страхования возможно снижение страховых тарифов.

Основным недостатком комплексных продуктов для страхователей является риск невыполнения страховщиком своих обязательств по заключенным договорам страхования, при этом страхователь лишается качественной страховой защиты для всего предприятия (домашнего хозяйства).

Среди основных преимуществ комплексных систем страховой защиты можно назвать следующие:

1. Договоры страхования гарантируют защиту от всех рисков, которые могут нанести ущерб имущественным интересам страхователя.

2. При реализации страховых рисков страховщик обеспечивает получение средств, достаточных для восстановления стабильной деятельности предприятий (домашних хозяйств) после техногенных аварий, стихийных бедствий и других непредвиденных событий, а также компенсирует ущерб, причиненный третьим лицам.

3. За счет снижения страховых тарифов происходит значительная экономия средств, направляемых на оплату страховых взносов (премий).

4. Страхователь по своему усмотрению может комбинировать виды страхования, необходимые для нормального функционирования предприятия или ведения своей деятельности.

5. С макроэкономической точки зрения комплексная страховая защита снижает долю участия государства в компенсации причиненного ущерба.

Как уже было отмечено, страхование экологических рисков является комплексным видом страхования. Однако, в отличие от комплексных страховых программ, ори-

ентированных на определенную отрасль деятельности страхователя, оно предполагает предоставление страховой защиты от специфических рисков — экологических рисков природного и техногенного характера.

Таким образом, рассмотренные направления являются приоритетными для развития страхования экологических рисков как комплексного вида. Несомненно, основную роль в развитии данного вида страхования, в силу его специфичности и социальной направленности, играет государство. Вместе с тем страхование экологических рисков выступает в качестве одного из направлений обеспечения экологической безопасности общества, следовательно, оно затрагивает интересы каждого человека.

Примечания

’ Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации до 2020 года: утв. Распоряжением Правительства РФ от 17 нояб. 2008 г. № 1662-р.

2 Архипов А.П. Андеррайтинг в страховании: те-орет. курс и практикум: учеб. пособие. М., 2007. С. 53-54.

3 Там же. С. 55.

4 Topics Geo. Natural catastrophes 2007: Analyses, assessments, positions: Knowledge series Munich Re Group. 2008. Apr. Р. 50. (Supplement).