Машины с трудной судьбой

На вторичный рынок хлынули автомобили, которые возвращают банкам потерявшие работу заемщики. Иногда кредитные легковушки продаются на треть дешевле рыночной цены, но самые сладкие варианты перехватывают те, у кого хорошие связи в банке. Остальным приобретение залоговой машины чаще всего выгоды не сулит, а если заемщик продает автомобиль в обход банка — сулит расплату по чужим счетам.

Легковушки среднего звена

Игорь Кондратьев — из тех, о ком пел лидер "Ленинграда" Сергей Шнуров. Всего за три года выпускник питерского Инжэкона превратился в замначальника отдела продаж крупного мебельного холдинга. Вступление в должность ознаменовалось для Игоря покупкой в ВТБ 24 в кредит Mitsubishi Lancer X за 720 тыс. руб. "Машина, честно говоря, была мне не особенно-то и нужна,— вспоминает Игорь.— Но у всех друзей уже были тачки, и девушка пилила: купи да купи. Дешевые кредиты предлагали на каждом углу, а на собственное будущее я смотрел через розовые очки".

Очки разбились в феврале, и до сих пор уволенный менеджер среднего звена не может найти достойную работу. Поначалу средства на выплату ссуды за иномарку среднего класса имелись, но в мае молодой человек был вынужден позвонить в банк и признаться, что платить 29,5 тыс. руб. в месяц он больше не в состоянии. Сегодня его машина ждет нового владельца в салоне "Автомир".

Подобных историй масса. По оценке начальника управления Росбанка по организации работы с задолженностью Ольги Маховой, залоговые автомобили в Москве составляют 9-11% от всего рынка подержанных машин. Если учесть, что, по данным аналитического агентства "Автостат", объем вторичного авторынка столицы по итогам 2008 года достиг 300 тыс. машин, можно предположить, что в Москве на продажу выставлено порядка 30 тыс. кредитных легковушек. "Это неудивительно, ведь объем долгов по автокредитам с середины 2008 года вырос в полтора раза",— дополняет картину директор по развитию бизнеса коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" Ирина Поддубная. Среднестатистический портрет отказника от автокредита таков: работник строительной, финансовой или рекламной сферы в возрасте 25-35 лет, купивший машину в сентябре-октябре прошлого года, уволенный в период с декабря 2008-го по февраль 2009 года. Впрочем, покупателей больше волнует не среднестатистический портрет несостоятельного заемщика, а облик кредитных машин.

Банковская разница

"Дисконт на залоговые автомобили в сравнении со среднерыночными ценами составляет 7-15%",— рассказывает заместитель директора Российского автомобильного общества Федор Татаринов. Привлекательны не только цены, но и сами машины: банкам, по данным эксперта, возвращают популярные машины среднего ценового диапазона — Ford Focus, Mitsubishi Lancer, Mazda3, кредит на которые получен год назад. Подобные машины находятся на гарантии у дилеров, прошли необходимое фирменное техобслуживание.

Другое дело, что поймать такую "ласточку" непросто. Казалось бы, звони в банк и спрашивай. Но напрямую с потенциальными покупателями работают от силы 5-7% действующих в Москве и Петербурге банков. "У них не хватает на это персонала и ресурсов",— объясняет Ирина Поддубная. Да и вообще, дело банков — выдавать кредиты на покупку машин, а не торговать этими машинами. Редкое исключение из правила — Альфа-банк. "Благодаря тому что у нас есть собственное подразделение по урегулированию задолженности, мы организуем реализацию автомобилей без посредников,— рассказывает директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-банка Олег Коган.— Продажа залогового автомобиля покрывает тело кредита на 60-70%, поэтому так важно избежать дополнительных расходов".

Менеджера можно понять: год назад, когда очередь на иномарки калибра Nissan Qashqai растягивалась месяцев на восемь, продать популярную модель кредитной машины можно было фактически по цене новой. Теперь же избыток предложения и скидки на новые машины в автосалонах значительно снизили прайс на вторичку. Работа без посредников позволяет Альфа-банку ежемесячно реализовывать около 80 залоговых машин. Автомобили с чистым прошлым отдел Олега Когана продает за две недели, сложные случаи (кредит выдавался на покупку машины б/у, которая до того меняла нескольких владельцев) — за месяц и более. Но и через Альфа-банк купить машину не так-то просто: на сайте кредитного учреждения списка машин и соответствующих контактов найти не удалось. Корреспондент "Денег" позвонил в банк и попросил рассказать, какие легковушки есть в продаже. Телефонистка после минутной паузы соединила с дирекцией по взысканию просроченной задолженности. Сотрудница отдела, представившаяся Александрой, очень удивилась звонку: по ее словам, с начала года я был первым, кто позвонил по поводу приобретения автомобиля без привязки к конкретной модели. На вопрос же, как тогда строится работа ее подразделения, девушка ответила, что они делают акцент на размещение предложений в интернете, на таких сайтах, как, например, auto.ru. По этим объявлениям и звонят заинтересованные клиенты. Мне, однако, девушка предоставила несколько ссылок. Вот, например, черный Porsche Cayenne 2005 года за 1,2 млн руб. А вот Audi A6 3.2 FSI Quattro 2005 года за 850 тыс. руб. Если залезете на auto.ru, то обнаружите: цены на названные машины этого года в своей массе будут заметно выше. Хотя каждый случай — особый, надо анализировать в том числе и комплектацию, предупреждает Федор Татаринов.

Коллектор вежливости

Большинство банков предпочитает разбираться с залоговыми автомобилями через посредников. Например, через автосалоны, с которыми заключены партнерские договоры в части автокредитования. Грубо говоря, банк ставит автосалону задачу продать машину (как правило, за месяц) за сумму, которая покроет остаток по кредиту. За это автосалон получает 10-15% комиссии, а также все то, что удастся выручить за машину сверх суммы, оговоренной с банком. В самих салонах кредитные машины (видимо, чтобы не отпугивать потенциальных покупателей) никак не выделяют: они выглядят и подаются точно так же, как и обычные автомобили с пробегом. То, что машина отошла банку в виде залога, выясняется во время беседы с менеджерами. Объехав три салона, реализующих залоговые авто, корреспондент "Денег" убедился в том, что менеджеры честно об этом предупреждают, но уже после того, как клиент клюнул на чистую и сверкающую иномарку.

"Через автосалоны примерно треть банков реализует залоговые машины,— говорит Федор Татаринов.— Остальные работают с коллекторами". Например, Росбанк сотрудничает с коллекторским агентством, запустившим популярный сайт по продаже кредитных автомобилей — zalog24.ru. Коллектор фактически выступает посредником между покупателем, банком и владельцем залоговой машины. На момент сдачи номера в печать в ассортименте zalog24.ru значилось четыре десятка залоговых иномарок, от BMW 730 2000 года за 479 тыс. руб. до Subaru Forester 2007 года за 795 тыс. руб. "Мы сразу предупреждаем клиентов о том, что владельцы машин завышают цены и торг поможет сбить их на 5-20%",— рассказывает менеджер сайта, представившийся Андреем. По его словам, механизм приобретения кредитной машины выглядит следующим образом. Покупатель выбирает из списка автомобиль и связывается с его владельцем, телефон которого указан под фотографией и описанием машины. Затем покупатель и продавец созваниваются, встречаются, осматривают машину. Если удается договориться о цене, покупатель звонит одному из менеджеров сайта, тот согласовывает цену с банком, после чего покупателю остается приехать в банк и положить на специальный счет деньги. Там ему выдают паспорт транспортного средства (ПТС), затем он отправляется в МРЭО, куда в то же время пригоняет машину ее владелец. В МРЭО авто снимается с учета и регистрируется на покупателя. На все, казалось бы, должно уйти не более пяти-шести часов, однако практика, по словам Андрея, показывает, что покупка залоговых авто занимает полтора-два дня. При этом коллекторские агентства, с которыми сотрудничают банки, стараются выглядеть максимально дружелюбными. По крайней мере, в отношении покупателя. Например, администраторы zalog24.ru, если владелец продаваемого автомобиля отказывает в его осмотре и вообще ведет себя некорректно, просят сообщать об этом (телефоны прилагаются) для принятия к грубияну "профилактических мер".

Тесты на безопасность

Не снимет ли банк положенные на счет деньги, а владелец автомобиля при этом откажется его продавать под предлогом, скажем, появления более щедрого покупателя? "Такой вариант невозможен,— утверждает Андрей.— Банк переведет деньги со счета только после того, как машина будет снята с учета в МРЭО". А если бывший владелец решится оспорить сделку в суде (например, под предлогом низкой цены реализации авто)? "Спор возникнуть может, но новоиспеченному владельцу машины его исход ничем не грозит,— успокаивает директор аналитического департамента юридической фирмы "Вегас-Лекс" Максим Черниговский.— Согласно Гражданскому кодексу России, покупатель в данном случае является добросовестным приобретателем и перешедшее к нему имущество не может быть вытребовано у него бывшим владельцем".

В отношении кредитных машин бояться надо другого. Предположим, вы купили на вторичном рынке автомобиль, ездите на нем несколько месяцев, вдруг — звонок из банка. Вам говорят, что первоначально машина была куплена в кредит, по которому осталось выплатить, скажем, 500 тыс. руб. Вы обрываете телефон предыдущего владельца, но тот как в воду канул. А банк требует погашения задолженности. "Закон будет на его стороне,— комментирует Максим Черниговский.— Если продавца найти не удастся, то новому собственнику придется платить по чужому кредиту, включая все пени и штрафы. За последние полгода, отмечают эксперты, число разбирательств по этому поводу в судах серьезно увеличилось".

Виноваты в этом зачастую сами банки вкупе с ГИБДД. Первые в 2008 году, увлекшись борьбой за долю рынка автокредитования, оставили у клиентов на руках 10% выданных ПТС, то есть без малого 140 тыс. документов. А в дорожной милиции вовсю практикуется следующая схема. К ним приходит человек, пишет заявление о потере ПТС — они, как и требует закон, восстанавливают документ, затем за небольшое вознаграждение (сумма варьируется от $500 до $2 тыс.) не указывают в документе, что это повторное свидетельство. Мошенник уже на следующий день продает "кредитную бомбу" ничего не подозревающему человеку. "Перед подобной схемой покупатель практически беззащитен,— говорит Максим Черниговский.— Ликвидировать ее может только борьба с коррупцией".

Проблему могла бы решить единая база данных обо всех приобретенных в кредит автомобилях, но ее пока нет. "Пилотный проект подобной системы Сбербанк и ГИБДД обкатывают на территории Нижегородской области,— комментирует Федор Татаринов.— Но чтобы объединить в сеть все основные банки, потребуется не меньше трех-четырех лет". Так что пока покупателям остается рассчитывать лишь на себя: не доверять продавцам, которые владели машиной не более месяца, остерегаться тех, кто предъявляет дубликат ПТС вместо оригинала, а также просить сотрудников ГИБДД проверять ПТС на подлинность.

Торговля конфискатом

Таковы в общих чертах правила поведения на вторичном авторынке. А что с машинами, при продаже которых участие банка не скрывается? Тут далеко не всегда привлекательна цена предложения. Скажем, на сайте zalog24.ru Mitsubishi Lancer X 2007 года выпуска с АКПП, пробегом 10,5 тыс. км и объемом двигателя 1998 куб. см стоит 649 тыс. руб. В автосалоне "Mitsubishi на Таганке" новое авто в такой же комплектации можно купить всего на 15% дороже. Почему так происходит? "Мы выставляем прайс, ориентируясь на оценочную стоимость машин",— объясняет Ольга Махова из Росбанка. Кроме того, выставляя ценник, многие банки стремятся не только возместить задолженность по кредиту, но и набежавшие по нему пени и штрафы.

Возникает резонный вопрос: а как быть с отошедшими банкам авто, владельцы которых уже оплатили 40-50% их стоимости, прежде чем объявили о своей неплатежеспособности? Источники "Денег" в нескольких ведущих банках на условиях анонимности рассказали, что такие машины действительно иногда реализуют с существенным дисконтом — в случае, если банку необходимо погасить небольшую не выплаченную клиентом сумму, а последнему не удается настоять на продаже на своих условиях. Но до покупателей со стороны такие машины не доходят. "Их за полцены охотно выкупают сотрудники банков, их родственники и друзья, после чего через пару недель продают по рыночной цене,— усмехается Федор Татаринов.— Знаю также несколько случаев, когда люди подкупали сотрудников отделов по работе с задолженностью: за 5-7% от цены будущей сделки те сливали им информацию о дешевых машинах". Однако, даже без всякого инсайда, но при умении грамотно вести переговоры покупатель может договориться о снижении первоначальной стоимости залогового авто на 5-15%.

Впрочем, залоговая автобуря утихнет, если больше не случится финансовых штормов. "Пик по количеству возвращаемых автомобилей пришелся на весну, сейчас наблюдается стабилизация их количества,— говорит Олег Коган.— Должники уже не так охотно расстаются с автомобилями: сказалось понижение курса доллара. Да и новую работу многие уволенные заемщики себе уже нашли". В целом, по мнению экспертов, если ситуация в российской экономике не ухудшится, то к декабрю доля кредитных машин не увеличится — останется на уровне 10-15% от общего объема вторичного рынка московских авто. "Этот показатель вполне может быть превышен, особенно если учитывать сделки с залоговыми автомобилями, которые проходят под наблюдением, но без прямого участия кредиторов",— предупреждает Олег Коган. По мнению Федора Татаринова, если осенью Россию накроет вторая волна кризиса, народ может отказаться обслуживать порядка трети всех взятых в 2008 году автокредитов. А это выброс 400 тыс. залоговых машин на рынок, который может обрушить цены на иномарки на 15-20%. Тогда выгодно купить хороший автомобиль смогут и те, у кого нет родни в банках. Если, конечно, эта вторая волна не унесет отложенные на покупку машины накопления.

10 крупнейших банков по объему выданных автокредитов в 2008 году

Место

Банк
Выдано
автокредитов
в 2008 году
(тыс. руб.)
Количество
выданных
автокредитов
в 2008 году
Портфель
автокредитов
на 1 января
2009 года
(тыс. руб.)
Доля автокредитов
в общей
задолженности
физлиц на 1 января
2009 года (%)
1
Сбербанк
88 575 133
201 955
103 801 493
8,30
2
Русфинанс
56 455 512
184 517
74 182 584
76,37
3
Юникредит
37 327 093
83 539
49 439 308
н. д.
4
Росбанк
34 007 436
90 664
56 379 278
41,92
5
ВТБ 24
30 276 779
58 659
38 809 758
9,00
6
Райффайзенбанк
21 285 622
38 032
37 138 628
36,00
7
Уралсиб
11 198 885
26 149
18 231 417
20,26
8
Альфа-банк
10 831 580
24 024
18 250 113
24,64
9
Ренессанс
Кредит
9 231 117
34 768
11 668 087
21,90
10
БСЖВ
9 221 672
13 838
11 638 541
30,06

Источник: "РБК. Рейтинг".