Илья Злуницын: «Риски будут существовать всегда, как и спрос»

Фото: Александр Коряков, Коммерсантъ

Банк «Приморье» с головным офисом во Владивостоке в сентябре начал работать на петербургском рынке. О сходстве между местной и дальневосточной экономикой, стратегии развития и будущем средних банков в интервью корреспонденту Business Guide Михаилу Кузнецову рассказал управляющий офисом «Приморья» в Петербурге Илья Злуницын.

BUSINESS GUIDE: Сильной стороной региональных банков является близость к своим клиентам. Что побудило вас выйти за пределы своего домашнего региона?

ИЛЬЯ ЗЛУНИЦЫН: Расширение географии присутствия объясняется, прежде всего, наличием тесных экономических связей между нашими дальневосточными клиентами и местным рынком. Кроме того, Петербург, как крупнейший федеральный центр, является серьезной базой для роста бизнеса. Тем более что структура экономики Дальнего Востока и города отчасти схожа. Петербург, как и Владивосток,— морской, портовый город, экономика которого в том числе ориентирована на внешнеэкономическую деятельность, переводы, операции с валютой.

BG: На какие рыночные сегменты вы делаете ставку?

И. З.: «Приморье» — универсальный банк с генеральной лицензией, поэтому у нас достаточно широкая линейка продуктов. В нее входят кредитование физических и юридических лиц, переводы, вклады, ипотека, которую мы развиваем в том числе в партнерстве с федеральными банками. Сильной стороной банка также является обмен валюты, так как мы проводим операции с десятком различных валют.

BG: Какие целевые показатели перед вами стоят?

И. З.: В течение полугода мы рассчитываем выйти на окупаемость, а через полтора-два года компенсировать все затраты на подготовку к открытию офиса и его запуск.

BG: Есть ли у вас планы по расширению числа отделений?

И. З.: Мы видим, что сейчас на банковском рынке наблюдается тенденция к сокращению сети отделений. На данном этапе нам точно будет достаточно одного офиса в центре города, где будет представлена широкая линейка современных, востребованных продуктов и возможность совершать кассовые и валютообменные операции. Это довольно удобный и органический формат, который будет достаточен для укрепления позиций банка «Приморье» в Санкт-Петербурге.

BG: В условиях затяжного падения доходов розница считается одним из наиболее рискованных сегментов. По-прежнему ли вы считаете это направление перспективным?

И. З.: Работа с физическими лицами остается значимой частью нашего бизнеса, от которой мы не собираемся отказываться. Депозитный портфель банка составляет более 20 млрд рублей, нашими клиентами являются десятки тысяч человек. Несомненно, это направление бизнеса сохраняет свои перспективы, ведь потребности граждан планировать свою жизнь, брать ипотеку, потребительские и целевые кредиты никуда не делись. Уровень просроченной задолженности в розничном сегменте действительно растет, но мы внимательно следим за тенденциями в экономике, оперативно меняем наши подходы в бизнесе и адекватно оцениваем риски при выдаче кредитов.

BG: Существует ли сейчас возможность наращивать портфель без снижения требований к качеству заемщиков?

И. З.: Риски будут существовать всегда, как и спрос. С одной стороны, на фоне неуклонно снижающейся платежеспособности населения требования к клиентам, безусловно, ужесточаются. С другой — в Петербурге, Москве и других крупных федеральных центрах остается большое число надежных заемщиков, ведь здесь сосредоточена значительная часть денежных потоков страны. Если мы откажемся от работы в каком-то сегменте большого бизнеса, то просто потеряем часть клиентов либо превратимся в кэптивный банк, что очевидно является тупиковым вариантом развития.

BG: Интересна ли вам покупка кредитных портфелей у других банков?

И. З.: О покупке портфелей речи пока не идет. Уверен, что с учетом большой профессиональной команды, которую мы собрали, удобного расположения офиса и качества сервиса мы сможем оперативно сформировать клиентскую базу и развернуть успешную экспансию на рынке Петербурга.

BG: Как на вас повлияло ужесточение параметров программы льготной ипотеки?

И. З.: После этого решения стало очевидным, что период низких ставок завершается. Но это не означает, что люди охладеют к самой идее ипотеки. Петербург в любом случае останется привлекательным местом с точки зрения покупки недвижимости — как в инвестиционных целях, так и в личных. Местные жители также продолжат пользоваться этим инструментом для улучшения жилищных условий, а жители Дальнего Востока, Сибири, Русского Севера — приобретать с помощью ипотеки недвижимость для переезда в Петербург.

BG: Какие возможности для развития вы видите в корпоративном сегменте?

И. З.: В корпоративном сегменте существует большой потенциал в сфере малого и среднего бизнеса. Нашим приоритетом является работа с небольшими чеками — на сумму 50–300 млн рублей. В борьбе за таких клиентов нам удается выдерживать конкуренцию с федеральными банками, а зачастую и выигрывать у них за счет индивидуального подхода, а также быстрого и качественного сервиса.

BG: Малый и средний бизнес довольно сильно пострадал от пандемии. Не надежнее ли в этих условиях делать ставку на крупных клиентов?

И. З.: Такие гиганты, как «Роснефть» или «Газпром», вряд ли завтра станут нашими клиентами, поскольку в силу ряда причин обслуживаются в госбанках. Мы бы приветствовали это желание, но объективно понимаем, что у нас гораздо больше возможностей конкурировать с крупнейшими банками в сегменте малого и среднего бизнеса, на который ориентированы наши кредитные программы, услуги и сервисное обслуживание.

BG: Привлекательность вкладов упала на фоне низких ставок. Ощутили ли вы переключение клиентов на более доходные инвестиционные инструменты?

И. З.: Разговоры о всплеске интереса к таким продуктам мне кажутся сложной историей. Инвестиции в ценные бумаги или золото востребованы у довольно небольшой группы людей, тогда как большинство предпочитает более традиционные продукты, которые им близки и понятны. Чтобы быть успешным инвестором, необходимо либо быть профессионалом, либо потратить много времени и сил на анализ рыночной ситуации. Без этого исключить риски не получится, и потери станут несоизмеримо больше, чем приобретения.

BG: На банковском рынке наблюдается стагнация чистых процентных доходов, что приводит к снижению процентной маржи и прибыльности. Что с этим можно сделать?

И. З.: Уровень маржинальности кредитных продуктов снижается, и в ближайшее время эта тенденция сохранится. В этих условиях мы планируем наращивать комиссионные доходы за счет предоставления качественного расчетно-кассового обслуживания, транзакционных операций, обслуживания внешнеэкономических контрактов. Ситуация, где клиент больше платит за перевод или справку, является нормой для Америки или Европы. В России основой банковского бизнеса часто выступают доходы, связанные с процентной ставкой, но в перспективе участники рынка будут неизбежно двигаться в сторону повышения комиссий.

BG: Готовы ли вы инвестировать в непрофильные бизнесы для того, чтобы компенсировать падение маржинальности?

И. З.: Мы намерены сохранить фокус на классическом бэнкинге, связанном с кредитованием и обслуживанием самых разных клиентов. Среди них есть те компании, с которыми мы работаем десятилетия и уже стали их стратегическим партнером.

BG: Есть ли будущее у средних банков в течение трех-пяти лет, учитывая тенденцию к консолидации рынка?

И. З.: Понятно, что хедлайнерами на рынке является первая пятерка банков, которые имеют возможности для создания современных продуктов и технологий. А остальные игроки будут за ними тянуться. Но в то же время на рынке существуют клиенты с самыми разными запросами. Есть продвинутые хипстеры, которые ловят купоны и коины, а есть люди, у которых есть потребность прийти в офис, поговорить с операционистом, оплатить услуги картой «Мир» и получить в срок свою пенсию. Небольшим предприятиям также не всегда комфортно обслуживаться в крупных банках. Дело в том, что, в отличие от средних банков, для федеральных банков такие клиенты не представляют большого интереса, так как являются неважными в масштабе их глобального бизнеса. В Америке, в Англии, в Германии мы видим сотни банков, которые конкурируют с крупными игроками за счет работы в этой нише. И точно такая же бизнес-модель возможна и в России. В конечном счете чем больше будет банков на рынке, тем это будет выгоднее потребителю.