Регулируемый сговор

Федеральная антимонопольная служба решила больше не разбираться в замысловатых взаимоотношениях банкиров и страховщиков, а написать им правила, по которым они смогут сотрудничать, не нарушая закон о конкуренции. Предполагается, что эти правила появятся осенью текущего года. Страховщики уже насторожились.

     По сложившейся на отечественном рынке практике, банки указывают заемщику, в каких страховых компаниях он может застраховать оформляемое в кредит имущество. Обычно в список рекомендуемых банком страховщиков входит около десятка проверенных банком компаний. Если заемщик изъявит желание застраховать имущество в иной компании, то банк прежде всего захочет оценить финансовое положение страховой организации, то есть запросит юридические документы, бухгалтерскую отчетность, начнет согласовать формы заключаемых договоров страхования, дабы убедиться, что его интересы защищены. Данный процесс неминуемо увеличит срок рассмотрения кредитной заявки, что зачастую неприемлемо для заемщика. Причем, если банк посчитает, что выбранная заемщиком страховая компания недостаточно надежна, то он может пересмотреть условия кредитования, то есть повысит процентные ставки, первоначальный взнос.

     Позиция банков в данной ситуации ясна и не вызывает сомнений. По сути, страховка для кредитной организации — это обеспечение займа. При наступлении страхового случая банк получает от страховщика необходимую для покрытия долга и процентов сумму. И чем надежнее страховая компания, тем проще взыскать задолженность, а это обстоятельство для кредитной организации весьма важно при формировании резервов на возможные потери по ссудам.

     Большинство банков смотрят на финансовые результаты, статистику выплат страховых компаний, развитость их филиальной сети, а также на договора со станциями технического обслуживания: чем их больше, тем лучше. Однако это не все, некоторые банки хотят заработать на страховщиках. "Банк выступает как брокер и получает комиссию за направление своих клиентов в страховые компании, хотя есть и такие, которые не берут со страховых компаний вознаграждение за подобные услуги", — говорит Алексей Образцов, руководитель управления маркетинга Северо-Западного дивизиона СК "Ренессанс страхование".

     Иногда бывает, что дружественная или родственная банку страховая компания подчиняется интересам банка, но не обеспечивает полного соблюдения интересов заемщика. Например, попав в аварию, человек выясняет, что не получит возмещения по страховке, поскольку признан виновным в дорожно-транспортном происшествии.

     Соглашения кредитных организаций со страховыми не могли не насторожить Федеральную антимонопольную службу (ФАС) России. Но в большинстве случаев чиновники были бессильны: от их претензий банкиров надежно защищала инструкция Банка России №254-П. Этот документ предписывал кредитным организациям проверять финансовую устойчивость страховых компаний, в которых заемщики страхуют имущественные риски. Но 1 июля 2007 года инструкция стала недействительной и ФАС, применяя все накопленные знания и опыт, начал активно бороться со сговором между финансистами. Под подозрение в ценовом сговоре и в навязывании страховщика клиенту попало около 80 банков.

Результат не заставил себя долго ждать. "После воздействия Федеральной антимонопольной службы на ряд банков, заслуженно обвиненных в 'сговоре' со страховыми компаниями, большинство банков перестали отказывать заемщикам в предоставлении кредита на том основании, что заемщик застраховал предмет залога в неаккредитованной страховой компании. Несколько банков вообще отказались от системы аккредитации,— говорит генеральный директор СОАО "Регион" Дмитрий Фельдман — Возможно, тенденция получит продолжение и банковские структуры откажутся от необоснованной системы аккредитации. На мой взгляд, единственным арбитром надежности или ненадежности страховщика является Федеральная служба страхового надзора, подтверждающая право компании работать на рынке". Господин Фельдман надеется, что эпоха необходимости построения "особых отношений" уйдет в прошлое, и компании станут бороться за расположение клиентов, а не банкиров.

Существенные выгоды от вмешательства государственных органов получили и потребители. "Банки окончательно перестали влиять на формирование тарифов, даже единичные случаи прекратились — сказалось активное внимание ФАС к этой области", — отмечает господин Образцов. В свою очередь, заместитель генерального директора "КИТ Финанс Страхование" Александр Потитов добавляет, что в части автострахования наметились даже определенные смягчения требований, например, договоры кредитования на приобретение автомобилей теперь можно заключать не на 3-5 лет, а только на 1 год. "Некоторые банки стали допускать включение в договор кредитования франшизы. Эта возможность весьма разумна и выгодна, поскольку не сказывается на кредитоспособности клиента, но снижает стоимость банковского продукта и страховки. Суммарно затраты клиента на приобретение нового автомобиля снижаются — соответственно, возрастает интерес к заключению подобных договоров", — говорит господин Потитов. Но при этом он отмечает, что существенных изменений во взаимоотношениях страховых компаний с банками в прошлом году все-таки не произошло. У банков осталась проблема отбора страховых компаний, поскольку наличие лицензии у страховой компании ничего не говорит о ее надежности. Поэтому ФАС взял на себя смелость и решил совместно с Федеральной службой страхового надзора РФ разработать единые, всем понятные правила отбора страховых компаний. Проект постановления, которое поможет страховщикам и банкирам сотрудничать, не нарушая законодательства, ФАС готовится направить на рассмотрение в правительство в октябре текущего года. "В апреле 2008 года состоялось очередное совещание экспертного совета совместно с представителями ФАС и ФССН о конкуренции на рынке финансовых услуг. Было принято решение разработать постановление правительства об установлении случаев допустимости соглашений и согласования действий кредитных и страховых организаций при предоставлении кредитов физическим лицам. Мы прекрасно понимаем, что могут быть определенные соглашения между финансовыми структурами и страховщиками. Скажем, при разработке совместного страхового продукта. Однако процесс аккредитации без четко выраженных критериев отбора мешает, на мой взгляд, формированию цивилизованного конкурентного страхового рынка", — сообщает господин Фельдман.

Однако опубликованный перечень требований к финансовой устойчивости страховых организаций вызвал неодобрительную реакцию страхового сообщества. По словам Дмитрия Фельдмана, в документе достаточно много разумных положений, но встречаются среди них и совершенно абсурдные: например, условие работы страховой компании на рынке не менее 8 лет. "Другими словами, компания, работающая 7 лет и 11 месяцев не может страховать залоги, а стаж в 8 лет и 1 день делает ее достаточно надежной автоматически? Существуют в документе и иные не вполне рыночные требования", — возмущается господин Фельдман. По его мнению, разработка требований к страховщикам о финансовой устойчивости нуждается в согласовании со страховым сообществом, поскольку можно выбрать такие критерии, которым не смогут соответствовать 80% российских страховых компаний. Того же опасается господин Образцов: "Было бы крайне важно дополнить требования к страховщикам механизмом адекватной оценки. Равны ли условия, в которые поставлены аккредитованные компании, или же весь поток клиентов на деле отправляется к одному-двум страховщикам?"

Александр Ногов