Черная метка заемщика

Штрафы из ГАИ, большие счета за квартиру, несколько кредитов — все это может пойти в плюс вашей кредитной истории, но только до тех пор, пока все это аккуратно оплачивается. Правда, и педантичный владелец единственного кредита, не задержавший ни одного платежа, может попасть в черный список. И тогда жизнь его перестанет быть скучной и размеренной.

История одной истории

Может ли кредитная история испортиться сама собой? Оказывается, для этого есть множество самых разнообразных возможностей. Например, москвич Юрий, который много раз брал в банках кредиты и расплачивался по ним в срок, был уверен, что его кредитная история безупречна. Получив после рождения второго ребенка материнский капитал, он направил его на частичное погашение ипотеки. Деньги из ПФР в банк пришли. "Но, как мне потом объясняли в банке, "сломали кредит": система перестала видеть остаток моего долга. Зато появилась просрочка, будто я вообще не платил за ипотеку. Ситуация тянулась два месяца, они извинялись, говорили о технической проблеме и постоянно переписывались со своими индийскими программистами",— рассказывает Юрий.

Все вроде бы закончилось хорошо. Но правда выяснилась, когда Юрий пошел за новым кредитом в другой банк: "Даже не посмотрев моих справок о доходах, в банке сказали, что бюро кредитных историй выдает черную метку. Позвонил в свой ипотечный банк. Они посмотрели, говорят, действительно есть огромная просрочка. Но это, говорят, не их вина. Начал выяснять, в каком бюро испорченная кредитная история".

Оказалось, что узнать это нелегко даже за деньги. Купить онлайн-кредитный отчет можно было только у Агентства кредитной информации (АКРИН). За 400 руб. АКРИН выдал отчет Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Сам отчет содержал всю информацию о дате взятия кредита, сумме и дате погашения, полные графики платежей. "В нем были все мои кредиты даже давних лет",— говорит Юрий. "В моем отчете все поля были зеленые, изредка попадались желтые точки. То есть система знала даже случаи, когда я из-за отпуска или выходных задерживал платеж на два-три дня (желтый цвет), и сами банкиры говорили, что это не проблема, за это штрафов с меня не брали",— рассказывает он.

В банке, где у Юрия ипотека, ему дали персональный код, с которым через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) можно было выяснить, где хранится его кредитная история. После запроса на сайте ЦБ прислал e-mail, указав в нем четыре БКИ. Про одно БКИ Юрий уже знал: черной метки там нет. Как получить информацию из других трех?

Выяснилось, что даже для того, чтобы завести на сайтах БКИ личный кабинет, в каждый из них нужно приехать лично. Офисы в разных концах Москвы или за городом, работают в разное время и в разные дни. Был и альтернативный вариант — отправить телеграммы, заверенные оператором "Почты России", или письмо. И ждать писем из БКИ, понимая, что скорость — не конек "Почты России".

БКИ не продают онлайн-кредитные истории напрямую. "Проблема в том, что в законе "О персональных данных" написано, что человек должен письменно дать согласие на обработку, проверку и передачу данных",— рассказали "Деньгам" в НБКИ. То, что фокус с кредитной историей удалось провернуть с АКРИН, объяснялось тем, что АКРИН не является бюро кредитных историй и у них за нарушение правил не смогут отобрать соответствующую лицензию. Еще одно исключение — кредитное бюро "Русский стандарт", которое может прислать отчет онлайн, если заемщик — клиент банка.

В развитых странах таких проблем нет. "В США, например, посмотреть историю можно в интернете, не выходя из дома, или, например, заемщик может единожды оформить подписку на уведомления об изменении в своей истории. Конечно, это более удобно для заемщика",— рассказывает руководитель управления минимизации кредитных рисков Ситибанка Ирина Някк.

В списках не значится

Таких оптимистов, как москвич Юрий, который был уверен, что его кредитная история идеальна, у нас много. В декабре прошлого года журнал "Деньги" провел интернет-опрос, выяснив, как люди оценивают свою репутацию заемщиков. Подавляющее большинство — 65% опрошенных — были уверены, что у них хорошая кредитная история. Лишь 11% знали о том, что она испорчена. А остальные 24% честно признались, что не знают, какая у них кредитная история.

Чтобы выяснить, как на самом деле обстоят дела, человеку в поисках информации о своих кредитах не нужно обходить все кредитные бюро, которых Служба по финансовым рынкам Банка России насчитывает 25. Сначала следует обратиться в Центробанк. "ЦККИ Банка России не ведет кредитных историй, но он является своего рода навигатором. Он показывает, в каких именно БКИ хранятся кредитные истории",— напоминает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

В БКИ уверяют, если вы когда-нибудь брали кредит, то в крупнейших бюро следы вашей истории точно найдутся. А их список не так велик: в базе данных Национального бюро кредитных историй есть информация о свыше 140 млн кредитах, "Эквифакс Кредит Сервисиз" - 136,7 млн, Объединенное кредитное бюро - 115 млн и кредитное бюро "Русского стандарта" - 15 млн.

Но поскольку рынок кредитных бюро относительно молод (закон "О кредитных историях" вступил в силу в 2005 году), с кредитной историей могут быть и проблемы. "Последние четыре года объемы баз БКИ росли очень быстрыми темпами. Конечно, такой быстрый рост вызвал в прошлом проблемы с контролем качества данных. На данный момент лидеры области придерживаются такого подхода: перед загрузкой данных в свою базу они проводят проверки качества и чистоты и загружают только те данные, которые проходят проверку на этом этапе. Но проблема "вычищения" исторических данных сохраняется",— рассказывает Ирина Някк.

История Юрия — типичный пример. Хотя если верить Волкову, число подобных ошибок находится в пределах математической погрешности. В ближайшее время, однако, ошибки по техническим причинам, не зависящим от финансового поведения заемщика, рискуют стать массовым явлением.

В минувшем году ЦБ стал активно отзывать лицензии у банков, в результате чего информация о платежах их заемщиков перестала поступать в БКИ. Даже если кредиты были переданы другому банку и заемщик аккуратно продолжает платить, информация об этом может не попадать в то БКИ, где хранилась история этого кредита, например, потому что банк направляет ее в другое БКИ. Весь масштаб проблемы еще предстоит оценить. С уверенностью можно говорить как минимум о 700 испорченных кредитных историях, которые, по информации "Ъ", возникли в результате лишения лицензии Инвестбанка.

Исправленному верить

В конце прошлого года Минфин заметил этот опасный тренд и в срочном порядке направил в Госдуму правительственный законопроект, обязывающий конкурсных управляющих и ликвидационные комиссии направлять информацию о платежах в БКИ. Но даже если депутаты этот закон быстро примут, исправлять свои истории заемщикам придется самим. Да и штрафы за непредоставление информации в БКИ конкурсным управляющим и ликвидаторам грозят просто смешные.

Для тех заемщиков ликвидированных банков, которым сейчас срочно понадобится кредит, эта новость плохая, но не фатальная. Правительственный законопроект имеет все шансы быть принятым быстро. А значит, и получить свой кредитный отчет будет проще и быстрее — за три дня (on-line) или день в день (при личном обращении в БКИ). Есть и другой вариант. "По решению суда можно будет добиться аннулирования кредитной истории",— говорит адвокат бюро "Юков и партнеры" Алина Топорнина. Сейчас этого сделать в принципе невозможно. "По закону кредитная история аннулируется лишь спустя 15 лет, тогда как сами БКИ начали работать только в 2004-2005 годах",— напоминают в БКИ.

В "Эквифаксе" рассказывают, что ежемесячно к ним и так обращается более 1 тыс. человек с просьбой отредактировать их кредитную историю или вычеркнуть их из черного списка. "Обычно такие просьбы связаны с отказами в выдаче кредита и недопониманием того, чем же все-таки занимается БКИ",— говорят в "Эквифаксе". Дело в том, что БКИ самостоятельно не принимает решения о внесении, исправлении или удалении каких-либо данных из кредитной истории заемщика. Все кредитные истории заемщиков сейчас формируют банки.

"Банк не портит кредитную историю заемщика. Кредитную историю заемщик может испортить сам, если будет пропускать платежи и попадет в просрочку",— говорит заместитель директора департамента анализа рисков ВТБ 24 Тимофей Костин. Он не отрицает, что технические сбои в системах банков возможны. Но такие случаи, по его словам, единичны. Впрочем, если заемщик не согласен с данными в кредитной истории, он может обратиться в БКИ или в банк с требованием внести изменения с обоснованием и доказательством своей позиции. "Если проверка подтвердит правоту клиента, то история будет исправлена",— говорит Тимофей Костин.

БКИ в данном случае может выступить посредником в "работе над ошибками". "Мы можем принять заявление заемщика, передать его на рассмотрение в банк и в случае положительного решения исправить информацию. Но решение в любом случае остается за банком. Исходя из нашей статистики, 40% претензий удовлетворяются. Сроки рассмотрения заявки банком зависят от ошибки — в среднем от 10 до 30 рабочих дней",— уверяют в "Эквифаксе".

Хуже, когда человек кредит не брал, а в истории набирается просрочка. "Это уже мошенничество. И здесь сроки не регламентированы, потому что это судебные разбирательства, которые могут тянуться годами",— говорят в "Эквифаксе". Тем не менее в случае с клиентами банков, лишенных лицензий, дела наверняка решатся максимально быстро с учетом того, что в сложившейся ситуации некого винить, кроме ЦБ и Минфина.

Коммунально-кредитные истории

Судя по динамике запросов в БКИ, интерес к кредитным историям стремительно растет. По оценкам "Эквифакса", количество таких запросов выросло почти вдвое — с 28 млн в 2012 году до 55 млн в 2013-м. Число новых заемщиков, не имевших кредитной истории, снижается тоже быстро: если в 2012 году доля "темных лошадок" составляла 28% на рынке кредитования, то в минувшем году их доля сократилась до 20%.

А вскоре вносить информацию о просрочках и долгах в кредитные истории граждан обяжут микрофинансовые организации (МФО), к которым могут добавиться и сотовые операторы, и коммунальщики. Последним для этого нужно иметь судебное решение на руках, но в отношении неплательщиков это вообще не проблема. Правда, все вместе долги по ЖКХ, телекомам и МФО несравнимы с банковской кредитной просрочкой. По оценкам коллекторского агентства "Секвойя кредит консолидейшн", за услуги связи граждане задолжали в прошлом году 22,9 млрд руб., а за ЖКХ — 160 млрд руб. Банковская же просрочка населения достигла 460 млрд руб. К тому же у связистов и коммунальщиков есть и другие меры воздействия на должников: первые могут отключить телефон, а вторые — не пускать должника за границу.

Правительство, разрешив записывать в кредитные истории россиян сведения об их долгах за ЖКХ и услуги связи, ждет от этого повышения оценки России в рейтинге Doing Business, чья методика этого требует.

Так что невозможность взять кредит в банке останется пока единственным следствием испорченной кредитной истории в России. В Америке, скажем, чью практику и пытаются внедрить у нас, это грозит самыми различными проблемами — от невозможности снять жилье до проблем с трудоустройством. У нас до этого далеко. "Доступ к информации БКИ по определению имеют банки, которые могут использовать ее и для проверки потенциальных сотрудников. Думаю, что смотрят обязательно и спецслужбы. Мало ли... Если у человека куча долгов, то его легко купить. Всем остальным это неинтересно. А нужного специалиста возьмут с любой кредитной историей, на то он и нужный",— уверен президент рекрутингового портала Superjob.ru Алексей Захаров.

Эксперты вообще скептически оценивают возможность серьезных изменений в кредитных историях россиян в ближайшее время. "Вы представляете, какой массив информации предполагают внести? Я — нет",— говорит топ-менеджер БКИ, пожелавший остаться неназванным. "По своей сути законопроект, как это обычно и бывает, призван провести "косметический ремонт" из-за спорных вопросов, возникших в процессе применения ФЗ "О кредитных историях" на практике",— считает управляющий партнер Tenzor Consulting Group Андрей Пушкин. "Никакой революции в законопроекте действительно нет. На мой взгляд, самое важное то, что доступ к кредитным историям получат нотариусы. Это важно в делах о наследстве, где наследники получают не только активы, но и долги",— говорит Алина Топорнина.

Для самих граждан дополнительная информация в их кредитных историях не обязательно зло. "Если человек оштрафован за превышение скорости, значит, у него есть машина, что банки могут зачесть заемщику в плюс",— говорят в БКИ. Да и банкиры уверены, что даже испорченная кредитная история — это еще не конец света. "Понятие "плохая кредитная история" в России не формализовано. Каждый банк вкладывает в него свой смысл. Некоторые банки могут выдать кредит даже при наличии большого количества пропусков по старому кредиту, если, например, после этого заемщик своевременно погасил еще один или несколько кредитов",— обнадеживает Тимофей Костин.