Автокредиты экономкласса

Дешевеющий рубль и снижающиеся зарплаты не дают повода для оптимизма относительно роста продаж на авторынке. Внести оживление в эту картину пытается государство, обещая субсидировать почти 9% ставки по кредитам на машины отечественной сборки. Западные автоконцерны давно используют этот способ привлечения клиентов, и ряд из них даже в условиях кризиса выдают кредиты по ставке от 0% до 3%.

Согласно данным комитета автопроизводителей Ассоциации Европейского бизнеса в РФ, продажи иномарок в России в 2008 году увеличились на 26% по сравнению с 2007 годом. Причем в пятерке лидеров среди моделей иномарок, наиболее продаваемых с начала 2008 года, четыре производятся в России. Это Ford Focus, Chevrolet Lacetti, Renault Logan и Hyundai Accent. А по данным PricewaterhouseCoopers, продажи отечественных автомобилей снизились в прошлом году на 9%.

Чтобы исправить ситуацию, правительство намерено принять ряд мер. В частности, согласно заявлению премьер-министра Владимира Путина, в нынешнем году государство будет субсидировать процентные ставки по трехлетним кредитам на покупку отечественных автомобилей. Однако приобретаемая в кредит машина не должна быть дороже 350 тыс. руб. Предполагается, что государство будет компенсировать заемщикам 2/3 ставки рефинансирования ЦБ. К полноценным отечественным автомобилям отнесены также иномарки, выпускаемые на сборочных предприятиях внутри страны.

По сообщениям информагентств со ссылкой на главу Минпромторга Виктора Христенко, льготные автокредиты будут выдаваться крупными системообразующими банками, которые получат специальную господдержку. Пока же ни список уполномоченных банков, ни механизм выдачи кредитов не отработан. Однако можно предположить, какие автомобили попадут под льготные условия кредитования. Например, это весь ВАЗовский модельный ряд от классической "пятерки" до семейства Lada Priora. Также в этот список можно включить автомобили "Ока", "Иж", некоторые модели ГАЗа, "УАЗ Хантер". Из иномарок, производимых в России, можно будет получить кредит, к примеру, на такие авто, как Hyundai Accent и Renault Logan.

Действующие процентные ставки на продукцию отечественного автомобилестроения сейчас нередко превышают 20%, а то и 30% годовых в рублях. Впрочем, идея дотирования ставок на приобретение автомобилей далеко не нова. Компенсация процентной ставки автопроизводителями уже широко используется банками и финансовыми представительствами зарубежных автоконцернов в России.

Во многом благодаря кредитованию рынок продаж автомобилей в стране в последние годы заметно рос. Конкуренция в автокредитовании и высокий спрос со стороны заемщиков вынуждала банки делать кредиты доступнее. Сроки кредитования зачастую доходили до 7 лет, а размер первоначальных взносов начинался от 0%.

С сентября, с обострением кризиса, ситуация резко изменилась. "Ужесточения коснулись сроков, ставок, размера первоначального взноса и максимальных сумм кредита. Это было связано как со стремлением банков сохранить ликвидность, ограничив выдачу кредитов, так и с объективным повышением стоимости ресурсов для банков, что, в свою очередь, вызвало коррекцию стоимости кредитных продуктов",— рассказал начальник управления потребительского и автокредитования ОТП Банка Денис Сергеев. Согласен с ним и замдиректора департамента розничного кредитования Бинбанка Антон Рудь: "Основными причинами ужесточения условий по автокредитам стал мировой финансовый кризис и, как следствие, отсутствие каналов поступления дешевых ресурсов из-за рубежа, а также ухудшение качества кредитного портфеля по автокредитованию за счет роста дефолтов (как мошеннических, так и социальных)".

Меньше всего изменились ставки в Сбербанке: они выросли на 1-1,5%. Так, для жителей московского региона и Санкт-Петербурга рублевые процентные ставки сейчас составляют 11-12,5%. С конца прошлого года банк перестал кредитовать заемщиков в валюте. Некоторые банки, например Собинбанк, Росбанк и ВТБ 24, унифицировали процентные ставки, сделав их не зависимыми от срока кредита и размера первоначального взноса.

Тем, кто планировал купить автомобиль, не имея собственных сбережений, пришлось временно отложить приобретение. Автокредиты без первоначального взноса попали под сокращение. Теперь в большинстве банков требуют оплатить не менее 20% стоимости автомобиля из своих средств. Исключениями стали Альфа-банк и Бинбанк, которые выдают кредиты с 10-процентным первоначальным взносом. "В целом по рынку есть опасения роста дефолтности населения. Так, ряд банков значительно увеличил минимальные первоначальные взносы (до 40%) и повысил ставки кредитования — в некоторых случаях в 1,5-2 раза",— рассказал начальник отдела развития продуктов автокредитования Альфа-банка Алексей Трубников.

Снизилось и количество одобряемых заявок на кредиты. Сейчас больше шансов на получение денег имеют проверенные клиенты: для получающих второй кредит есть преференции в виде пониженной комиссии за выдачу кредита. Например, в Юникредит Банке и Сведбанке, при повторном обращении за кредитом комиссии не берутся вовсе, а повторному заемщику в Сбербанке этот платеж снижен вдвое, до 3000 рублей.

Что касается валюты кредита, то на фоне значительного роста курсов доллара и евро относительно рубля в банках отмечают растущий интерес к кредитам в национальной валюте. Впрочем, по мнению начальника управления автокредитования банка ВТБ 24 Алексея Токарева, эта тенденция проявилась еще до кризиса, а события на валютном рынке лишь ее укрепляют. "Изменение предпочтений заемщиков к валюте кредита сформировались еще до сентября 2008 года. В четвертом квартале того года они лишь утвердились. Сейчас превалирующая валюта при обращении за автокредитом — рубль. Такая ситуация сохранится как минимум до конца 2009 года",— уверен он.

Не без оптимизма оценивает сложившуюся ситуацию на рынке автокредитования глава коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети БСЖВ Иван Анисимов: "Ужесточение условий коснулось всех секторов кредитования, однако положение дел в сегменте автокредитов, на наш взгляд, нельзя назвать удручающим. Безусловно, процентные ставки и величина первоначального взноса претерпели изменения, однако займы на покупку авто не стали недоступными. Мы бы не стали драматизировать ситуацию на рынке автокредитования, этот вид банковских программ выгоден всем сторонам: банк получает ликвидный залог, клиент имеет возможность приобрести желаемую машину, а автодилеры наращивают объемы продаж. Поэтому у этого банковского продукта, несомненно, большое будущее".

По-прежнему наиболее интересные предложения для потенциальных автовладельцев можно найти у банков, принадлежащих автопроизводителям. Сейчас в России мировые автогиганты представлены тремя банками — Тойота Банк, БМВ Банк и "Мерседес-Бенц Банк Рус". Ставки по стандартным программам Тойота Банка в валюте составляют 9,5-10,5% годовых. В БМВ Банке по стандартной программе кредиты оформляются в валюте по ставкам 9-13,5% годовых. Самые низкие ставки у "Мерседес-Бенц Банк Рус", но только на прошлогодний модельный ряд. В зависимости от модели кредит в валюте выдается банком по ставкам от 6,9% до 11,9% годовых.

Схожая ситуация и по совместным кредитным программам российских банков с производителями. Например, Юникредит Банк совместно с Renault-Nissan кредитует новые автомобили Nissan, Renault и Infiniti. На некоторые автомобили Nissan и Infiniti 2008 года выпуска можно оформить кредит под 0% годовых. Однако беспроцентный кредит предлагается на 1-2 года, и первоначальный взнос при этом должен быть не менее 30%. "Совместные спецпрограммы банков в рамках партнерства с автопроизводителями и автодилерами продолжат развиваться, хотя в текущей ситуации условия по этим спецпрограммам не сравнятся с прежними, но это объясняется тем, что общие условия кредитования в целом по рынку ухудшились",— говорит директор департамента розничных продуктов и услуг Юникредит Банка Наталья Алымова.

"Форд Мотор Компани" совместно с Русфинанс банком, Райффайзенбанком, Газпромбанком и банком "Уралсиб" предлагает программы кредитования своих автомобилей. В зависимости от срока кредита ставки составляют 2,9-9,9% годовых. При этом придется оплатить не менее 40% стоимости автомобиля за свой счет.

В ближайшей перспективе эксперты не ожидают смягчения условий по автокредитам. "Скорее всего, требования к заемщикам будут достаточно суровыми. Подавляющее большинство банков сейчас пристальное внимание уделяют совершенствованию и оптимизации систем риск-менеджмента. Предпосылок для снижения уровня процентных ставок тоже не вижу — ресурсов дешевых в этом году точно не появится",— уверен Антон Рудь. "Одно можно сказать точно: банки не станут проводить ценовую политику, идущую вразрез с требованиями рынка, это неразумно и невыгодно. В настоящий момент экономическая ситуация не позволяет кредитным организациям пойти на либеральные меры. Однако конъюнктура рынка будет меняться, и в долгосрочной перспективе возможны позитивные перемены. Делать прогнозы на более короткий срок сейчас нет оснований",— подводит итог Иван Анисимов.