Попрошу занести в европротокол

С 1 марта 2009 года в России вступили в действие новые положения закона об ОСАГО, которые вводят процедуры прямого возмещения убытков (ПВУ) и европротокол в оформлении ДТП. Теперь водитель при небольших повреждениях имеет право оформлять ДТП без приглашения представителя ГИБДД и обратиться за выплатой в свою страховую компанию, а не к страховщику виновника, как было ранее. Данные изменения призваны облегчить жизнь автовладельцам и инспекторам ГАИ при незначительных ДТП, а также включить механизмы конкуренции между страховыми компаниями за лучший сервис. ВЕРОНИКА МАСЛОВА

Ведения европротокола рынок ожидал давно. Начиная с 1 марта у автовладельцев есть право оформлять незначительное ДТП без приглашения представителя ГИБДД. Такое урегулирование возможно, если ущерб не превышает 25 тыс. рублей, нет пострадавших в ходе аварии и оба участника происшествия, разумеется, имеют полис ОСАГО. В этом случае водитель самостоятельно составляет схему происшествия и отправляется с ней в страховую компанию за возмещением. Если страховая компания откажется платить возмещение, то данное решение можно оспорить через суд.

Кроме того, с 1 марта в силу вступает так называемое прямое возмещение убытков, при котором владелец машины имеет право обратиться за выплатой в свою страховую компанию, а не к страховщику виновника. В Российском союзе автостраховщиков (РСА) считают, что внедрение механизма прямого возмещения вреда, при котором потерпевший обращается в "свою" страховую компанию за страховой выплатой, усилит конкуренцию между страховыми компаниями за лучшее качество урегулирования страховых случаев, а также решит основные проблемы, вызывающие нарекания потерпевших. Сегодня, по данным РСА, 50% потерпевших жалуются на несоблюдение страховыми компаниями установленных сроков рассмотрения заявлений и выплат; 20% претензий — на необоснованный отказ в выплате страхового возмещения, 17% — на размер страхового возмещения в компании, где застрахована гражданская ответственность причинителя вреда. "По своей сути введение прямого урегулирования означает начало действительной конкурентной борьбы между страховщиками на рынке ОСАГО, так как клиенты будут приходить за выплатами именно в ту компанию, где они купили свой полис ОСАГО", — соглашается Андрей Артамонов, начальник отдела выплат по ОСАГО центра выплат по автострахованию "РЕСО-гарантии" в Санкт-Петербурге.

Между тем страховые компании предупреждают о наличии многочисленных "подводных камней" в новых положениях закона об ОСАГО. По мнению директора департамента урегулирования убытков Северо-Западной дирекции РОСНО Александра Печорина, на текущий момент отрицательных сторон у "мартовских поправок" гораздо больше, чем положительных, к которым в первую очередь можно отнести удобство в оформлении ДТП и получении выплат для добросовестных автомобилистов. Во-первых, у страховых компаний нет единого реестра повреждений, который позволил бы им применять единообразную схему определения суммы ущерба, отмечает господин Печорин. Во-вторых, несмотря на активную работу регулятора рынка, в России все еще действуют недостаточно надежные в финансовом отношении компании, что может затруднить процесс выплаты клиенту. В-третьих, участники ДТП попадают в стрессовую ситуацию и поэтому возможен высокий уровень ошибок при заполнении полиса клиентом, что также будет вести к затруднениям в принятии решения по той или иной выплате. "Готов предположить, что не менее 40 процентов возникших страховых случаев будут относиться к нетиповым, и их нужно будет рассматривать в отдельном порядке", — резюмирует эксперт.

"Самое простое — это организационные проблемы, в частности, сложности с авторизацией, т. е. подтверждением наличия полиса у других участников ДТП", — отмечает гендиректор "Интач Страхования" Георгий Аликошвили. Этот процесс может затягивать рассмотрение дела, так как необходимо направить запрос в другую страховую компанию, получить на него ответ, вынести решение. Кроме того, введение прямого урегулирования создаст проблемы, связанные с определением вины участников ДТП: раньше это делали сотрудники ГИБДД, а теперь придется справляться самим автомобилистам.

По мнению руководителя межрегионального общественного движения "Комитет по защите прав автомобилистов" Александра Холодова, возрастет количество мошенничеств, с которыми страховщики будут бороться всяческими способами. "Например, страховая компания может попросить к осмотру автомобиль второго участника ДТП, который к тому моменту может быть уже отремонтирован, — рассказывает Александр Холодов. — В результате чего страховщик вправе отказать в выплатах". Также возникнет проблема при судебных обращениях с доказательствами ущерба. Ведь доказать, каким образом, когда и как именно произошла авария, имея при себя лишь один бланк-извещение, который составили сами участники, представляется сложным.

"Далеко не всегда оценка "на глаз" людей, которые не являются экспертами, может дать полную картину, ведь зачастую существуют скрытые повреждения. Естественно, многие мошенники захотят воспользоваться возможностью самим оценивать ущерб, поэтому можно ожидать всплеска подобных случаев", — отмечает господин Аликошвили. "Преимущества для сознательных автовладельцев, на мой взгляд, все-таки пока сомнительны. А для мошенников преимущества урегулирования без привлечения ГИБДД очевидны", — говорит господин Артамонов.

С проблемами могут столкнуться и автомобилисты, для удобства которых в первую очередь и осуществлялись нововведения. Вполне реальны нарушения сроков выплат, искусственное занижение сумм к выплате со стороны отдельных компаний, отмечают эксперты. Оформление страховых событий по ОСАГО без участия ГИБДД в первое время будет приводить к множеству недоразумений и ошибок. Крайне сложно в стрессовой ситуации на дороге определить для себя сумму, в которую обойдется ремонт. Неопытный водитель, который на самом деле был не виноват в ДТП, может быть психологически подавлен своим оппонентом и возьмет чужую вину на себя.

В связи со всем перечисленным эксперты рекомендуют в первое время не пользоваться европротоколом и по-прежнему вызывать сотрудников ГИБДД, особенно если автомобилист сомневается в суммах оцениваемых повреждений. Также можно вызвать посредников — аварийных комиссаров, которые помогут правильно оформить пакет документов. В сомнительных ситуациях лучше сразу обращаться к юристу. "Если человек считает, что сумма возмещаемого ему ущерба недостаточна, то необходимо смело писать исковое заявление в суд", — говорит старший преподаватель кафедры страхового права Санкт-Петербургского института управления и права Сергей Краснов.

Специалисты в области страхования сходятся на том, что новые положения, скорее всего, увеличат убыточность ОСАГО, а некоторые страховые компании, в чьей структуре портфеля договоры ОСАГО занимают непропорционально большое место, а финансовая устойчивость недостаточна, могут испытать серьезные потрясения при обращении к ним за выплатами большего числа потерпевших — как в рамках традиционного, так и прямого урегулирования убытков. "Увеличение убытков страховых компаний неминуемо произойдет. Связано это с тем, что расчеты между страховщиками будут происходить исходя из числа удовлетворенных требований в течение отчетного периода и из средних фиксированных ставок", — говорит Дмитрий Антонов, начальник отдела контроля и урегулирования убытков СК "Регион".

Руководитель управления андеррайтинга по автострахованию СЗРЦ "Альфа-страхования" Николай Егоров в связи с введением европротокола ожидает изменения плотности распределения убытков в Петербурге — будет наблюдаться увеличение частоты возникновения убытков до 10 тыс. и 25 тыс. рублей соответственно. Первая группа убытков увеличится вследствие роста числа заявления "честных" случаев в компанию, поскольку клиентам теперь будет проще формализовать свои отношения с органами ГИБДД. По второй группе убытков ожидается увеличение числа страховых случаев в связи с дополнительно открывшимися возможностями для злоупотребления при упрощенном оформлении ДТП.

"На мой взгляд, изменения в закон об ОСАГО откровенно приняты в пользу страхователей за счет страховщиков. В результате их реализации возможные выплаты вырастут приблизительно на 20-25 процентов, — говорит Андрей Артамонов. — Но произойдет это не одномоментно, так как не сразу все автовладельцы, пострадавшие в ДТП, придут за выплатами, а будет так называемый "период адаптации" на более высоком уровне для числа обращений".

В результате число работающих на рынке ОСАГО страховщиков может сократиться, считают эксперты.

По оценкам господина Печорина, в краткосрочной перспективе на рынке останется 200-300 компаний, ориентирующихся на автострахование; санация рынка произойдет в том числе и за счет ухода компаний, которые не выдержали гонки за ОСАГО.

Самым показательным будет 2010 год, считает Георгий Аликошвили, так как после резкого падения рубля себестоимость ремонта автомобилей должна вырасти. "С учетом специфики страхования внешние эффекты в виде ограничений продаж, банкротств, отказов от лицензий могут начаться уже летом-осенью. Это базовый сценарий при условии, что тарифы на ОСАГО не будут изменены. В количественном выражении речь может идти о возможном сокращении количества игроков на рынке ОСАГО", — полагает эксперт.