Некоторые вопросы страхования гражданской ответственности застройщиков

5.3. НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗАСТРОЙЩИКОВ

Кузьмина Оксана Александровна, аспирант. Место учебы: Российский Университет Дружбы Народов (РУДН). Подразделение: кафедра гражданского и трудового права. E-mail: oksana_7774@bk.ru

Аннотация: В статье предлагается анализ некоторых вопросов страхования гражданской ответственности застройщиков, а именно изменений, внесенных в Федеральный закон от 30.12.2004 № 214-ФЗ, направленных на достижение открытости и доступности информации о страховщиках и застройщиках, ужесточении требований к страховым организациям.

Также анализируется правовая конструкция страхования гражданской ответственности застройщика как способ обеспечения обязательства, ее недостатки, такие как сложность механизма реализации страхования ответственности застройщиков и проблемы получения страховой выплаты участниками долевого строительства.

Ключевые слова: способы защиты прав, страхование гражданской ответственности застройщиков, страховая премия, информация о страховщиках и застройщиках.

SOME QUESTIONS BUILDERS LIABILITY INSURANCE

Kuzmina Oksana Aleksandrovna, postgraduate student. Place of study: Peoples Friendship University of Russia. Department: Civil and Labor Law chair. E-mail: oksa-na_7774@bk.ru

Annotation: The article presents an analysis of some of the issues of insurance of civil liability of developers, namely changes to the Federal Law of 30.12.2004 number 214 -FZ, aimed at achieving transparency and accessibility of information on insurers and property developers, tightening requirements for insurance companies.

It also analyzes the legal construction of the builder liability insurance as a way to ensure commitment of its shortcomings, such as the complexity of the mechanism of realization of insurance responsibility of the developer and the problem of obtaining insurance payments participants of shared construction.

Keywords: remedies, liability insurance builders, insurance premium, information about insurers and property developers.

Страхование гражданской ответственности застройщика наряду с поручительством является способом обеспечения обязательства застройщика по передаче жилого помещения участнику долевого строительства.

03 июля 2016 г. подписан Федеральный закон N 304-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" [2].

Данный нормативный правовой акт направлен на повышение правовой защиты граждан-дольщиков, предусматривает введение механизма банковского проектного финансирования строительства многоквартирных домов и других объектов недвижимости с

открытием счетов эскроу для размещения средств участников долевого строительства.

При использовании застройщиками и банками данного механизма нормы Федерального закона №214-ФЗ о требовании о залоге в пользу участников долевого строительства прав на земельный участок и строящийся на нём многоквартирный дом и (или) другой объект недвижимости, о страховании гражданской ответственности застройщиков или получении поручительства банка по обязательствам застройщика, применяться не будут [2].

В данной статье проанализируем некоторые вопросы страхования гражданской ответственности застройщиков, изменения, внесенные в ст. 15.2 Федерального закона от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (далее - Федеральный закон № 214-ФЗ) Федеральным законом от 13.07.2015 № 236-Ф3 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее - Федеральный закон № 236-ФЗ), выделим недостатки и достоинства данной правовой конструкции.

Страхование гражданской ответственности может осуществляться в форме участия застройщика в обществе взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков либо посредством заключения договора страхования гражданской ответственности застройщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по передаче жилого помещения по договору со страховой организацией.

Существенными условиями договора страхования являются: предмет договора страхования, описание страхового случая (страхового риска), срок действия договора, размер страховой выплаты и порядок ее уплаты, размер страховой премии и порядок ее уплаты, а также обязательство страховщика направлять конкурсному управляющему информацию о размере произведенного участникам долевого строительства страхового возмещения (в случае банкротства застройщика) [8].

Федеральным законом № 236-Ф3 были ужесточены требования к страховым организациям, осуществляющим страхование гражданской ответственности застройщиков. Такие страховые организации должны иметь

лицензию на осуществление добровольного имущественного страхования, представить в Центральный банк Российской Федерации правила страхования и соответствовать следующим требованиям:

«а) осуществление страховой деятельности не менее пяти лет;

б) наличие собственных средств в размере не менее чем один миллиард рублей, в том числе уставного капитала в размере не менее чем 120 миллионов рублей;

в) отсутствие предписаний Центрального банка Российской Федерации о несоблюдении требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности;

г) отсутствие оснований для применения мер по предупреждению банкротства страховой организации в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;

ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗАСТРОЙЩИКОВ

Кузьмина О.А.

д) отсутствие решения Центрального банка Российской Федерации (Банка России) о назначении временной администрации страховой организации;

е) отсутствие решения арбитражного суда о введении в отношении страховой организации одной из процедур, применяемых в деле о банкротстве, в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» [1].

Осуществление деятельности страховой компании в течение не менее пяти лет может быть подтверждено свидетельством о государственной регистрации компании, лицензией на право осуществления страховой деятельности [8].

Пп. «б» и пп. «в» п. 2 ч. 1 ст. 15.2 Федерального закона 214-ФЗ подверглись изменениям: теперь требуется наличие собственных средств в размере не менее чем один миллиард рублей вместо прежних 400 миллионов рублей, а соблюдение требований финансовой устойчивости, предусмотренных законодательством РФ о страховании, на все отчетные даты в течение последних шести месяцев заменено на отсутствие предписаний Центрального банка РФ о несоблюдении требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности.

Несоответствие страховой организации требованиям Федерального закона № 214-ФЗ влечет отказ в регистрации договора участия в долевом строительстве [3]. В результате ужесточения требований к страховым организациям на рынке страхования гражданской ответственности застройщиков осталось 19 страховых организаций.

Ч. 1.1 и ч. 1.2 ст. 15.2 являются новеллами Федерального закона 214-ФЗ, предусматривающими размещение информации о соответствующих требованиям страховых организаций на сайте Центрального банка РФ, и представление застройщику документов в подтверждение соответствия указанным выше требованиям к страховым организациям, а также предоставления страховой организации застройщику документа Центрального банка РФ, подтверждающего отсутствие его предписаний о несоблюдении требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности в течение шести месяцев до даты поступления указанного запроса.

Информированности участников долевого строительства способствует норма, закрепленная в ч. 3 ст. 15.2 Федерального закона 214-ФЗ, согласно которой застройщик должен довести до сведения дольщиков условия страхования и сведения о страховщике.

Что касается информации о застройщике, то он обязан предоставить информацию о проекте строительства и о своей компании страховой организации, что обуславливает снижение рисков и уход с рынка недобросовестных застройщиков [4]. Кроме того, п. 12 ст. 1 Законопроекта предусматривает введение ст. 231 Федерального закона 214-ФЗ о едином реестре застройщиков. М.А. Мень, министр строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ, в интервью «Российской газете» заявил, что по предварительной договоренности этот реестр будет вести федеральная налоговая служба [5].

Правовая конструкция страхования гражданской ответственности застройщика имеет ряд недостатков.

Во-первых, в отличие от поручительства, факта нарушения обязательства по передаче в согласованный срок объекта долевого строительства недостаточно для предъявления требований участника долевого строительства. Согласно ч. 8 ст. 15.2 Федерального

закона № 214-ФЗ, для получения страховой выплаты дольщик должен получить либо решение суда об обращении взыскания на предмет залога, либо решение арбитражного суда о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», а также выписку из реестра требований кредиторов о размере, составе и об очередности удовлетворения требований.

Во-вторых, с исковым требованием об обращении взыскания на предмет залога участник долевого строительства может обратиться в суд не ранее чем через шесть месяцев, исчисляемых от даты нарушения застройщиком срока передачи объекта долевого строительства, предусмотренного договором участия в долевом строительстве [8]. На практике, приблизительно, в течение шести месяцев от начала судебного процесса происходит вступление в законную силу судебного решения об обращении взыскания на предмет залога. То есть, участники долевого строительства фактически обращаются за страховой выплатой примерно через год после нарушения застройщиком срока передачи объекта долевого строительства.

В-третьих, в случае страхования с помощью участия в обществе взаимного страхования, застройщик выплачивает помимо страховых премий вступительный и дополнительные взносы, что невыгодно для застройщика, который исполняет свои обязательства и вынужден платить дополнительные взносы ввиду ненадлежащего исполнения или неисполнения обязательств другим застройщиком.

В-четвертых, при страховании гражданской ответственности застройщика есть вероятность роста цен на объекты долевого строительства. В этой связи О.Г. Ершов еще до появления ст. 15.2 в Федеральный закон № 214-ФЗ предлагал ввести обязательное страхование при осуществлении строительной деятельности при непосредственном участии государства в форме разработки соответствующих нормативных актов и осуществления страхования [6].

О.Г. Ершов обосновывает необходимость обязательного страхования общественным характером рисков, связанным с реализацией права на жилище, а также возможностью защиты не только интересов дольщиков, но и возмещения вреда, причиненного в ходе строительства, окружающей среде и третьим лицам, не связанным договорными отношениями с застройщиком. Однако в научной среде существует точка зрения, согласно которой обязательное страхование может обусловить злоупотребления застройщиков, в частности фиктивное банкротство и мошенничество [7].

М.А. Мень в интервью «РБК» сказал, что рассматривается вопрос об обязательном страховании дольщиков. В связи с этим возникает проблема соотношения страхования дольщиков и застройщиков: как быть с тем, что дольщики и так являются выгодоприобретателями по договору страхования гражданской ответственности застройщика?

Представляется защищающей интересы дольщиков норма, закрепленная в ч. 9 ст. 15.2 Федерального закона № 214-ФЗ о том, что «договор страхования должен обеспечивать право выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по страховому случаю, наступившему в течение двух лет по истечении предусмотренного договором участия в долевом строительстве срока передачи ему жилого помеще-

ния» [1]. Двухлетний срок с момента истечения срока передачи объекта долевого строительства необходим в связи с длительностью судебного процесса и вступления в законную силу решения суда об обращении взыскания на предмет залога.

Также направлена на защиту интересов участников долевого строительства норма ч. 12 ст. 15.2 Федерального закона № 214-ФЗ о запрете на включение страховщиком в договор страхования франшиз, то есть части убытков дольщика, не подлежащей возмещению по договору страхования.

Кроме того, в ч. 15 ст. 15.2 Федерального закона № 214-ФЗ содержится правило о том, что страховщик в случае досрочного прекращения договора страхования ответственности застройщика не освобождается от обязательства осуществить страховые выплаты в пользу дольщиков при наступлении страхового случая в пределах срока действия договора страхования.

Интересен вопрос о влиянии уступки права требования по договору участия в долевом строительстве на изменение выгодоприобретателя по договору страхования ответственности застройщика. Стороны договора уступки права требования по договору участия в долевом строительстве должны известить страховщика о замене лица, предоставив юридические доказательства замены кредитора, иначе исполнение обязательства страховщика первоначальному выгодоприобретателю может считаться надлежащим.

Таким образом, отметим, что правовая конструкция страхования гражданской ответственности застройщика как способ обеспечения обязательства имеет ряд недостатков, в частности, это сложность механизма реализации страхования ответственности застройщиков, невыгодность для исполняющих свои обязательства застройщиков участия в обществе взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков. Однако можно выделить позитивную тенденцию защиты интересов участников долевого строительства, которая проявляется, например, в увеличении количества норм, направленных на достижение открытости и доступности информации о страховщиках и застройщиках, ужесточении требований к страховым организациям.

Список литературы:

1. Федеральный закон от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» // Российская газета. 2004. 31 декабря. № 292.

2. Федеральный закон от 03.07.2016 N 304-Ф3 "О внесении изменений в Федеральный закон "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" // СПС «КонсультантПлюс»

3. Постановление Арбитражного суда ЗападноСибирского округа от 30.10.2015 N Ф04-24185/2015 по делу N А03-23459/2014 // СПС «КонсультантПлюс»

4. Биньковская А.А. Правовое регулирование страхования в сфере долевого строительства объектов недвижимости // Предпринимательское право. 2015. № 3. С. 30-37. // СПС «КонсультантПлюс»

5. Домчева Е. Ключевые моменты. Михаил Мень о судьбе дольщиков СУ-155, стоимости жилья и льготах на капремонт. URL:

http://www.rg.ru/2015/12/22/momenti.html#superheader

6. Ершов О.Г. Об обязательном страховании при осуществлении строительной деятельности // Право и экономика. 2007. N 7. С. 1. // СПС «КонсультантПлюс»

7. Киселев И.А., Лебедев И.А., Никитин Д.В. Правовые проблемы управления корпоративными рисками в целях противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма / под общ. ред. В.И. Авдийского. М., 2012. // СПС «КонсультантПлюс»

8. Шарапов В.В. Комментарий к Федеральному закону N 214-ФЗ от 30.12.2004 «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (постатейный). Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2015. // СПС «КонсультантПлюс»