Полис неверности

Вас когда-нибудь обманывали? Наивный вопрос, скажете, как же без этого. Вот и мы решили, что раз без обмана нельзя, пусть обманут пару наших корреспондентов, а не сто тысяч наших читателей. Иными словами, "Деньги" начинают серию репортажей, посвященных тому, как в действительности обстоят дела с теми или иными широко разрекламированными услугами. Первыми подопытными стали наши корреспонденты

ЕЛЕНА АЛЕЕВА

и

АНАТОЛИЙ ВОРОБЬЕВ,

которые попытались застраховать автомобиль.

Путешествие по сайтам

     В качестве объекта страхования выступал автомобиль ВАЗ-21053. Шестилетний "жигуль" с электронно-звуковой сигнализацией и противоугонным механическим устройством пробежал чуть более 44 тыс. км и помимо нескольких царапин имел небольшую вмятину на кузове — результат неудачной парковки. Чтобы легче было сравнивать условия, предлагаемые разными компаниями, страховать машину мы решили только от угона и ущерба, без гражданской ответственности. При выборе страховых компаний мы для начала воспользовались интернетом. Конечно, есть и другие способы: например, опросить друзей и последовать их совету. Но победило желание на собственном опыте убедиться в честности и доброжелательности продавцов.

     Первым шагом стало путешествие по сайтам страховщиков и заполнение всевозможных интерактивных форм. Затем — ожидание ответа. Из десятка страховых компаний на присланные нами данные отреагировали не все, но большинство. Кто-то прислал ответное электронное письмо, кто-то перезвонил нам по телефону. В итоге наш выбор пал на следующие страховые компании: "Альфа-страхование", "Гефест", "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", РОСНО и "Прагмас-Горизонт" (последняя на деле оказалась страховым брокером).

Помощь на дому

     Первой компанией, которую мы решили проверить, стала РОСНО. Именно ее работа с клиентами вызывала наибольшие опасения: по крайней мере двое наших сотрудников были неприятно удивлены разницей между стоимостью "модельного" страхового полиса, заполненного через интернет, и реального, купленного в офисе. В обоих случаях стоимость страхового полиса по риску "угон плюс ущерб" вместе с автогражданской ответственностью намного превысила предварительно рассчитанную заявку на сайте. Будучи готовыми к такому повороту событий, мы заглянули на сайт компании, но увы: компания РОСНО прекратила прием заявок на автострахование через интернет, о чем свидетельствовало объявление, размещенное на этой же страничке. Вместе с тем мы лишились шанса получить анонсируемую здесь же скидку в размере до 10%. Чтобы получить разъяснения, мы тут же перезвонили в офис компании по указанным телефонам. Оказалось, что заполняющие "не всегда способны правильно оценить стоимость своих автомобилей", и это как раз и порождало многочисленные ошибки при покупке реальных полисов. Затем нас переадресовали в отдел автострахования, где милый женский голос сообщил, что ответит на любые наши вопросы. Для начала дама поинтересовалась:

Фото: СЕРГЕЙ МИХЕЕВ, "Ъ"  
Вина водителя, застраховавшего машину в РОСНО, еще не повод для уменьшения страховой выплаты. Правда, только в том случае, если выбрана самая дорогая программа страхования

— А какой у вас кузов: седан, хэтчбэк или универсал?
       Вопрос нас слегка озадачил: мы-то думали, что сотрудник, занимающийся страхованием автомобилей, такой пустяк должен знать. А потом, как тип кузова может повлиять на стоимость полиса? Следующий вопрос и вовсе показался нам нескромным:
       — Вы знаете, сколько стоит ваша машина? Сейчас я по справочнику посмотрю.
       По нашим подсчетам автомобиль тянул примерно на $1,5 тыс.
       — Исходя из того, что сейчас новая пятерка стоит 106 570 рублей (примерно $3383.— Ъ), а с учетом возраста износ составил 55%, страховая сумма составит 47 956 рублей (или $1522.— Ъ), а страховой взнос — 8345 рублей ($265.— Ъ). Для того чтобы подписать с вами договор, на машину надо будет посмотреть. Вы можете связаться со мной, зовут меня Людмилой,— сообщила сотрудница фирмы.— Давайте я вам оставлю свой домашний телефон, вдруг вы захотите стать моим клиентом, а я буду вашим агентом.
       Телефон мы записали, но созвониться с Людмилой нам так и не удалось — по домашнему телефону никто не отвечал. Поэтому на следующий день мы решили посмотреть, как работает страховая компания РОСНО изнутри, и приехали в главный офис на Озерковскую набережную. На рабочем месте Людмилы не оказалось, вместо нее к нам вышла средних лет дама по имени Евгения. Вместе с ней мы и направились к автомобилю. Осмотр был кратким. Евгения обошла машину. Внутрь не заглядывала и нигде никаких отметок не делала, ей было достаточно того, что автомобиль не имеет явных повреждений. В принципе вместо нашей "пятерки" мы могли ей показать что угодно: машин поблизости было предостаточно.
       А дальше было еще интереснее. Мы поднялись вместе с Евгенией на ее рабочее место, и она открыла справочник НАМИ (Научный автомоторный институт). Согласно справочнику, ВАЗ-21053 выпуска 1996 года сейчас стоит 39 840 рублей (или $1265). Значит, сумма по сравнению с той, что называла нам Людмила, снизилась более чем на $250. Разумеется, с уменьшением страховой суммы снижается и страховой взнос, но, с другой стороны, хотелось бы и машину оценить подороже, так как при наступлении страхового случая и выплата существенно уменьшается. Пытаемся уточнить цифры, и Евгения еще раз заглядывает в справочник, но ничего подходящего найти не может. Поэтому продолжает перечислять все возможные варианты страхования. В зависимости от степени вины водителя их может быть три. Для начала Евгения предлагает нам первый, наиболее дешевый вариант.
       — Знаете, я вам очень советую взять хотя бы эту страховку: она стоит чуть больше $100, так как предполагает возмещение всего в размере 1% от ущерба в случае, если виноваты именно вы, а не другой водитель, а в случае вины кого-либо другого — обычная 100-процентная компенсация. Но это и хорошо: расслабляться на дороге не будете! А то знаете, как бывает: едешь и думаешь, как бы этого не задеть, как бы того не задеть, а сейчас на дорогах такое творится!
       — А вы сами на машине ездите?
       — Да нет, что вы! Я на метро! Но вам-то гораздо спокойнее будет, я вам точно говорю... А я вам и пластиковую карточку дам, и наклейку — хотите прямо сейчас наклею? Вот столкнетесь вы, не дай бог, конечно, с каким-нибудь BMW, выйдет оттуда водитель разгневанный, а вы — из своих "Жигулей" и сразу ему карточку от РОСНО!
       Перспектива похвастаться карточкой после ДТП показалась нам заманчивой. Однако денег на подобные эксперименты не было, и мы, сославшись на то, что для принятия окончательного решения надо подумать, покинули офис. После общения со страховым агентом садиться за руль было страшновато: в голову лезли разные неприятные мысли...
       
Модельный бизнес
       Следующей стала компания "Альфа-страхование" (бывшая "Веста"). С момента заполнения формы на сайте прошло чуть более суток, и мы решили позвонить сами.
       — Добрый день! Могу ли я застраховать свой автомобиль?

Фото: СЕРГЕЙ МИХЕЕВ, "Ъ"  
Страховая компания "Гефест" не скупится, объявляя клиенту страховую сумму, но, если с автомобиля снимут хорошую резину и диски, возмещать убытки откажется: это дополнительное оборудование, которое страхуется отдельно

       Нас переключили на специалиста компании, который представляется Амиром Судаковым и сразу уточняет модель и год выпуска. Пробегом и водительским стажем не интересуется, а на вопрос о скидке отвечает отрицательно. Спустя минуту он неожиданно заявляет:
       — Думаю, что вас могут не устроить наши условия.
       — Почему?
— У нас дорого. Стоимость страхового взноса для вашего автомобиля составит 14% от стоимости машины.
       При стоимости моей "пятерки" в $1,5 тыс. мне придется заплатить $210.
       — Правильно ли я вас понимаю, что вы не советуете мне страховать машину в вашей компании?
       — Да, я бы посоветовал обратиться куда-нибудь еще.
       Немного странно, но по крайней мере честно. Спустя пару часов из этой же компании приходит ответ на заполненную накануне форму. Там в вежливой форме некто Федор Бельский излагает причину отказа: превышен возрастной лимит. О том, что это относится не к нам (нам, кстати, по 30 лет), а к автомобилю, мы узнаем только после разговора с менеджером по телефону. Выясняется, что "Альфа-страхование" в принципе не имеет дела с отечественными автомобилями старше пяти лет.
       — Это обычная практика! — убеждает сотрудник компании.
       Наверное, у других страховщиков иное отношение к клиентам. По-крайней мере ни одного отказа по аналогичной причине нам больше выслушать не пришлось.
       
Экспертная оценка
       Разговор со страховой компанией "Гефест" нас немного озадачил: в этой компании нашу машину оценили аж в $2560. В случае оформления договора агент может подъехать сам, но нас попросили соглашаться на это только в случае крайней необходимости: все-таки период отпусков, каждый человек буквально нарасхват. Мы сами приехали к высотке у Красных Ворот, где располагается "Гефест". Девушка Юля предложила нам зеленый чай и только после того, как чашки оказались у нас в руках, вновь начала уточнять данные. Дополнительный осмотр автомобиля нужно будет произвести после оплаты: "Эксперт посмотрит на машину, проверит номер двигателя и пробег".
       Распечатав калькуляцию в двух вариантах (для рублевого и долларового расчетов), она пояснила, что долларовая страховка нам обойдется дороже, так как в нее закладывается рост курса.

Фото: СЕРГЕЙ МИХЕЕВ, "Ъ"  
Каждый может приехать в "РЕСО-Гарантию", но не каждый будет рад предложенным условиям: из опрошенных "Деньгами" компаний у них самые высокие тарифы

— Итак, страховой взнос за "угон плюс ущерб" составит 5203 рубля (или $164,89), а в случае долларовой страховки — $181,38. Кроме того, страховая сумма уменьшается после каждой страховой выплаты. Хотите ознакомиться с нашими правилами?
       Нам выдают голубую прозрачную папочку с документами.
       — Скажите, пожалуйста, а почему машину вы так дорого оценили?
       — У нее пробег маленький.
       — А если из машины вытащат магнитолу, это будет считаться ущербом?
       — Нет, это уже дополнительное оборудование, которое страхуется отдельно из расчета износа — 6% в год.
       Поблагодарив Юлю, мы извинились и пояснили, что сначала хотим внимательно изучить все полученные документы, подумать и уже потом вынести решение.
       
Доплата за риск
       Расчет стоимости полиса "РЕСО-Гарантии" в интернете не занял у нас много времени. Но даже несмотря на то, что для женщин-водителей в возрасте от 28 до 36 лет и стажем до четырех лет страховой взнос получался ниже, чем для водителя-мужчины того же возраста и с тем же стажем, тарифы оказались довольно высокими. Чтобы найти объяснение этому факту, мы решили подъехать в офис компании на улицу Гашека.
       Сотрудник компании Сергей Горбань заглянул в прайс-лист и объявил нам сумму страхового взноса — $289; ту же сумму насчитал нам онлайновый калькулятор. При этом выяснилось, что страховая сумма неуменьшаемая и возмещение происходит вне зависимости от того, виновен водитель или нет (нам показалось, что именно этим и можно было бы объяснить довольно высокий страховой взнос). Ущерб возмещается без учета износа, а угон — с учетом. Размер страховой суммы должен был уточниться после осмотра (примерная стоимость оценивалась в $1400), и, по словам Сергея, осмотр никак не влиял на стоимость страховки.
       Мы выходим на улицу к автомобилю.
       Сергей внимательно осматривает машину и говорит:
       — Все эти царапины на кузове придется описать. Вы за сколько ее брали?
       — Мы же брали на вторичке два года назад.
       — За сколько?
       — За $1600.
Сергей хитро прищуривается и говорит, что можно, конечно, ее оценить и подороже предварительной цены.
       — То есть в $1500?
       — Да.
       — А еще подороже можно? — Мы продолжаем торговаться.
       — Думаю, что не более $1500. Вы поймите, когда вы ее покупали, цены были не те, они в принципе были ниже. А так вы получите столько же, сколько платили при покупке. Вы хотите сейчас все оформить или подумаете еще?
       — Подумаем. Тарифы-то у вас немаленькие.
— Ну тогда и залезать в нее не стоит.
       
Минутное дело
       Калькулятор, расположенный на сайте "Ингосстраха", насчитал нам по угону-ущербу страховой взнос в $313. Страховую сумму нам предлагалось оценить самостоятельно, что мы и сделали, указав ее в размере $1500. Для того чтобы отправить заполненную заявку на страхование, нам пришлось еще и зарегистрироваться. Полчаса мы старательно заполняли поля с параметрами автомобиля и водителя и в конце концов решили, что регистрация прошла успешно. Но в течение двух последующих дней на заявку никто так и не отреагировал. Поэтому мы отправились на улицу Долгоруковскую, в один из филиалов страховой компании.
       Приветливый молодой человек по имени Василий нашу заявку не нашел, поэтому начал заново выяснять наши данные. Условия страхования оказались следующими:

Фото: СЕРГЕЙ МИХЕЕВ, "Ъ"  
При получении страховки в "Ингосстрахе" осмотр машины действителен в течение суток

— Страхование по ущербу-угону вам обойдется в $305, только по ущербу — $284. Компенсируем мы любой ущерб, вне зависимости от вины водителя. Скидка у нас предусмотрена для интернет-полисов в размере 5%, так что, если хотите, можете еще попробовать. С учетом износа автомобиля (из расчета 20% в год) ваша машина стоит сейчас $1600 (плюс-минус $100), но учтите, что ее осмотр действителен в течение суток.
       — Вы что же, часы и минуты осмотра будете в полис записывать?
       — И даже секунды. Знаете, какие случаи бывают, народ-то у нас сообразительный. Бывает, заедет за угол и стукнется с кем-нибудь, а с гаишником договорится и время другое в протокол запишет — и бежит за полисом. А страховщику потом выплачивать!
       — Мы на сайте вашем такую фразу нашли, что компания может отказать в страховании автомобиля без объяснения причин. Что это значит?
       — А если клиент попадется неадекватный? Мне же за него отвечать. У нас ведь нет агентских процентов, мы работаем на компанию, у нас фиксированный оклад. Так что, если что не так, мне премию не выдадут.
       С Василием мы разговаривали довольно долго. Он, честно говоря, и сам был не прочь блеснуть полученными на экономфаке МГУ знаниями. В итоге мы узнали много полезного, а менеджер был крайне рад общению с "нетипичными и любознательными" клиентами.
       
"Мы ни за что не отвечаем"
       На нашу заявку, заполненную на сайте страхового брокера "Прагмас-Горизонт", ответили в тот же день. Сотрудник фирмы Меружан Нариманян предложил нам пять вариантов страхования. Дело в том, что компания предоставляет посреднические услуги и перепродает страховые полисы сразу 12 страховщиков. К тому же их стоимость получается чуть ниже той, по которой клиент смог бы застраховаться непосредственно у продавца. Например, компания МАКС насчитала нам по угону-ущербу $126, стоимость этого же полиса в "Прагмас-Горизонте" была почти на 5% меньше. Мы связались с Меружаном, и он согласился к нам подъехать и привезти пару полисов от разных страховых компаний.
       Меружан приехал на следующий день. Он осмотрел машину и удивился тому, как равномерно она поцарапана.
       — А техосмотр у вас есть?
       — Нет, но мы собираемся его пройти в ближайшие два-три дня.
       — Дело в том, что страховой полис начнет действовать только после получения талона ТО.
       Полисы Меружан подобрал на свой вкус. Первый от МАКСа, у которого, оказывается, нет диспетчерской службы для клиентов, желающих сообщить о наступлении страхового случая. Второй — от "Авеста", стоимостью $146, но компанию эту мы в интернете не встречали. Поэтому, естественно, заподозрили менеджера в жульничестве:
       — Вы же являетесь посредником между нами и страховщиком. Вы можете как-то подтвердить, что вы нас не обманываете и действительно имеете право продавать все эти полисы?
       Меружан тут же продемонстрировал и тот и другой бланки полисов, на которых были проставлены все печати, а в качестве продавца значился "Прагмас-Горизонт".
       — Вы можете позвонить в эти страховые компании и убедиться в том, что они с нами работают,— сказал он.— После оплаты страховки номер вашего страхового полиса будет у них зарегистрирован. Потом платежку могу выслать вам по факсу, когда мы переведем им деньги. Еще у нас есть договор консультационного обслуживания, который мы предлагаем всем своим клиентам.
       Мы внимательно изучили текст договора и решили задать несколько вопросов по конкретным пунктам. В ответ услышали следующее:
       — Мы всего лишь брокерская контора, мы ни за что не отвечаем. На самом деле этот договор ни вас, ни нас абсолютно ни к чему не обязывает.
       — В договоре говорится, что ваша компания берет на себя обязательства по урегулированию всех вопросов между клиентом и страховой компанией. Для чего это нужно?
       В ответ агент лишь развел руками и согласился, что мы вправе проконсультироваться с юристом, прежде чем подписать этот договор. Мы долго и тепло прощались с Меружаном, после чего направились к юристу. Юрист, кстати, ничего предосудительного в договоре не нашел, но сказал, что лично он обращаться к страховым брокерам не советует...
       

Таблица. Условия, предлагаемые некоторыми страховыми компаниями

ПАМЯТКА АВТОВЛАДЕЛЬЦА

О чем молчат страховщики
Пообщавшись с компаниями, страхующими автомобили, корреспонденты "Денег" поняли, что существует ряд простых правил, которыми ни при каких обстоятельствах не стоит пренебрегать.
1. Несмотря на то что многие страховщики настаивают на внимательном изучении правил страхования, труд этот может оказаться не под силу человеку, не разбирающемуся в вопросах юридической казуистики. Необходимо помнить, что услуга по страхованию сложна и не стандартизирована: прочитал не до конца правила — считай, купил кота в мешке. Лучший способ избежать неприятных сюрпризов: представить себе, что страховой случай наступил сейчас, начать изучение правил с исключений из них и для начала ознакомиться со случаями отказов от выплат.
2. В некоторых компаниях страховая сумма уменьшается на размер произведенных выплат. Нередко компании предлагают клиентам возможность ее пополнения до первоначального значения, а это несколько меняет смысл процедуры страхования.
3. Как правило, страховые выплаты производятся с учетом амортизации деталей или автомобиля в целом на дату наступления страхового случая.
4. При страховании имущества (согласно ст. 947 и 951 ГК РФ) страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость. Поэтому, если страховая сумма, указанная в полисе, заметно отличается от истинной стоимости вашего автомобиля, не стоит обольщаться: выплаты при угоне никогда не превысят реальной стоимости машины.
5. Страховой взнос определяется в процентах от страховой суммы. В среднем этот тариф по риску "угон плюс ущерб" составляет около 10% от стоимости автомобиля. Если компания обещает страховку за 5%, стоит уточнить и страховую сумму, и размер ответственности, которую компания взяла на себя.
6. Наличие круглосуточной диспетчерской службы не всегда означает, что по первому вызову к застрахованному автомобилю подъедет эвакуатор, а представитель страховой компании сразу же возьмет на себя все заботы по урегулированию вопросов на месте ДТП.
7. Если в ДТП окажется виноват водитель, застраховавший свой автомобиль от угона и ущерба, возмещение ему может быть выплачено не полностью или не выплачено совсем.
8. Если клиент вызывает представителя страховой компании (или брокера) для заключения договора на месте, не следует пренебрегать возможностью изучить документы, подтверждающие его полномочия.
9. Без талона техосмотра (ТО) автомобиль не может считаться технически исправным, а страховой полис не вступит в силу, пока техосмотр не будет пройден.