ВЛИЯНИЕ BLOCKCHAIN-ТЕХНОЛОГИИ НА РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНЫХ ИНСТРУМЕНТОВ ЭЛЕКТРОНОГО БИЗНЕСА

Влияние Blockchain-технологии на развитие платежных инструментов электроного бизнеса

М. Я. Абдул-Азалова Ташкентский университет информационных технологий имени Ал-Хоразми

Аннотация: Изучение современного состояние развития платежных инструментов электронного бизнеса показал, что для осуществления электронных платежей в различных странах используются различные виды электронные платежные системы, как коммерческие, так и банковские. Следует отметить тот факт, что важным звеном при организации процесса транзакции важную роль играют банки. Современная система трансграничных переводов далека от идеала. Для совершенствования банковской системы приоритетным вопросом является внедрение blockchain- технологи. Blockchain-технология, обеспечивающая высокую степень надежности в хранении и передаче данных, открытую и прозрачную инфраструктуру сети, децентрализацию и низкую стоимость операций. Набор таких внушительных характеристик делает blockchain крайне перспективным и востребованным решением даже в крайне консервативном и зарегулированном банковском секторе. Деятельность большинства кредитных и финансовых организаций попросту не может осуществляться без множества посредников, участие которых делает услуги дороже. Внедрение blockchain позволит избавиться от ненужных посредников и сделать услуги дешевле для потребителей и самих банков. Основные задачи, которые банки и другие финансовые организации планируют в ближайшем будущем начать решать с помощью технологии blockchain - снижение стоимости и ускорение межбанковских и международных переводов. Крупные консалтинговые компании и независимые финансовые аналитики рассматривают blockchain - технологию в первую очередь как возможную альтернативу системе банковских переводов SWIFT уже в самом ближайшем будущем.

Ключевые слова: транзакция, электронные платежные системы, электронные платежи, электронный бизнес, blockchain, биткойн, безопасность, цепочка, блок.

ВВЕДЕНИЕ

Анализ современного состояние развития платежных инструментов электронного бизнеса показал, что для осуществления электронных платежей в различных странах используются различные виды электронные платежные системы, как коммерческие, так и банковские. Следует отметить тот факт, что важным звеном при организации процесса транзакции важную роль играют банки. Современная система трансграничных переводов далека от идеала. Она не в полной мере устраивает клиентов, которые вынуждены платить большую комиссию банкам, причем размер этих платежей не всегда понятен. Она не устраивает банки, которые вынуждены использовать старую, дорогую и, как показал случай с хищением денег банка Бангладеш, не достаточно надежную систему межбанковских переводов SWIFT. Не говоря уже о том, что использование SWIFT, как показал случай отключения от нее из-за введенных санкций банков Ирана, несет значительные политические риски [1].

Использование технологии blockchain для трансграничных переводов является очень перспективным. Необходимо отметить, тот факт, что, не знающая границ система Bitcoin успешно работает уже восемь лет. Существуют свои риски и проблемы, но основная цепочка блоков взломана не была.

На простоту и надежность технологии распределенного реестра обратили внимание

банки. Применение в трансграничных переводах рассматривалось уже в первых пилотных проектах по использованию технологии распределенного реестра. На базе blockchain Bitcoin в Сбербанке России тестировалась схема, когда российский и казахский банки выпускали свои токены, которые клиенты обменивали на бирже. На тот момент использование криптовалют могло привести к проблемам с законодательством, так что бизнес не проявил интереса к прототипу. Но технических проблем не было.

Сейчас тестирование технологии распределенного реестра в сфере денежных переводов проводят в денежно-кредитном управлении Сингапура (совместно с R3), в Центральном банке Гонконга, а также в Банке Англии. На рынке есть несколько стартапов, которые предлагают денежные переводы по такой схеме. Самый известный из них Ripple. В начале 2018 Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ планирует запустить на этой платформе систему денежных переводов для физических лиц, а затем организация постепенно перейдет к обслуживанию корпоративных клиентов. Вышеизложенные показатели свидетельствуют о перспективности внедрения blockchain-технологий при организации трансграничных транзакций [2].

1. МЕТОДЫ

Blockchain дает возможность создания доверительных взаимоотношений в анонимной

среде. В случае с криптовалютами это нашло широкое практическое применение. Но у банков принципиально иные подходы к оценке рисков, в том числе установленные регуляторами, и иные уровни рисков. Переложить организацию формирования доверенной среды только на технологию не получится.

Участники финансового рынка не готовы потерять над ним контроль. Текущие Ывскскат-проекты — это попытки централизованных систем и большого капитала подчинить отрасль себе. Они используют Ывскскагп, чтобы вырваться вперед и исправить технические недочеты без изменений инфраструктуры. Ывскскат может сделать банковскую систему более эффективной, но в среднесрочной перспективе вряд ли вытеснит кредитные организации и платежные системы.

На сегодняшний день в Республике Узбекистан большое внимание уделяется развитию электронного бизнеса, в частности развитию электронных платежных систем. Предпринимаемые меры по развитию цифровой экономики в Республике Узбекистан в соответствии с Постановлением Президента Республики Узбекистан от 3 июля 2018 года №ПП-3832 «О мерах по развитию цифровой экономики в Республике Узбекистан» являются еще одним шагом для развития цифрового сектора экономики, внедрения системы электронного документооборота, развития электронных платежей и совершенствования нормативно-правовой базы в сфере электронной коммерции. Все эти широкомасштабные меры приведут к использованию технологии Ывскскагп на различных платформах в разных вариантах - развитие цифровых расчетов (криптовалюты), внедрение смарт-контрактов (договоров в электронной форме), по которым будет осуществляться исполнение прав и обязанностей путем совершения транзакций в автоматическом порядке, а также усовершенствование международных

(трансграничных) платежей [3].

Ряд стран успешно используют технологию Ывскскагп для осуществления внешнеэкономической деятельности, экспортно-импортных операций по поставке продукции и оказания различного рода услуг.

В розничной и оптовой торговле применение Ывскскагп находится на начальной стадии, но даже немногочисленные успешные сделки внушают надежду, что данная технология будет востребована уже в ближайшем будущем.

В сфере торговли Ывскскат будет полезен для подтверждения происходящих удаленно операций, проверки подлинности сделок, контроля цепочки поставок и других операций.

Благодаря технологии Ывскскат эти процессы становятся прозрачными. Пошагово механизм Ывскскат-технологии в совершении

внешнеторговой операции можно описать следующим образом:

1. При покупке договор купли-продажи между импортером и экспортером делится с банком-импортером с использованием Smart-контракта на Ывскскагп.

2. Банк-импортер будет иметь возможность пересмотреть договор купли-продажи, разработать условия кредитования и представить обязательство по выплате экспортному банку в режиме реального времени.

3. Товары будут проверяться третьими сторонами и таможенным агентом в стране-экспортере при условии предоставления соответствующей цифровой подписи одобрения франчайзингового договора Ывскскат.

4. После получения обязательств экспортер будет в цифровом виде подписывать эквивалент - Букстеина в рамках 5дааг/-контракта для начала отгрузки.

5. Экспортный банк рассмотрит предоставленное платежное обязательство и, как только оно будет одобрено, 8шаНВ1вск будет создан на Ывскскагп для покрытия условий и обязательств по блокировке.

6. Во время перевозки товары будут транспортироваться из страны А в страну В.

7. При доставке импортер будет в цифровом виде подтверждать получение товара и инициировать оплату.

8. Используя предоставленное подтверждение, Ывскскат автоматизирует платеж от импортера до экспортера через 5дааг/-контракт [4].

Основные преимущества Ывскскагп в проведении внешнеторговых операций заключаются в следующих показателях:

- Обзор в режиме реального времени. Финансовые документы, связанные и доступные через Ывскскат, рассматриваются и утверждаются в режиме реального времени, что сокращает время, необходимое для начала отгрузки.

- Прозрачный факторинг. Счета-фактуры, доступ к которым осуществляется в blockchainе, обеспечивают представление в режиме реального времени и прозрачности в последующем краткосрочном финансировании.

- Дезинтермедиация. Банки, способствующие финансированию торговли через Ывскскагп, не требуют, чтобы доверенный посредник принимал на себя риск, устраняя необходимость в банках-корреспондентах.

- Сниженный риск контрагента. Коносаменты отслеживаются через Ывскскагп, что исключает возможность двойных расходов.

- Децентрализованное исполнение контракта. По мере выполнения условий контракта статус обновляется в blockchainе в режиме реального времени, что сокращает время и

численность персонала, необходимые для контроля за доставкой товаров.

- Доказательство собственности. Название, доступное в blockchainе, обеспечивает прозрачность в местонахождении и владении товарами [5].

2. РЕЗУЛЬТАТЫ

Перспективы ЫосксЬат на сегодняшний день имеют очень широкий спект. Внедрение blockchain в банковскую сферу представляет собой парадокс. Суть blockchain в децентрализации (Рис. 1), суть банковской системы - в полной централизации и тотальном

контроле (Рис. 2). Bitcoin (как главный пример применения blockchain-технологий) был создан как альтернатива традиционной платежной системе, то есть в противовес банкам. Другими словами, сейчас в банковскую систему пытаются интегрировать то, что было задумано как ее конкурент [6].

На Рис. 1 представленная, для наглядности схема работы системы, организованной на основе blockchain-технологии, которая наглядно представляет децентрализованность данной технологии [12].

Рис. 1. Схема системы на основе ЫоскЛат-технологии

Инвестиции в blockchain могут разрушить существующую бизнес-модель банков. Если blockchain оправдает ожидания, банки смогут предоставлять услуги быстрее, дешевле и проще, что приведет к падению их доходов -что является невыгодным для них. Кроме того, под угрозой могут оказаться миллионы рабочих мест.

Несмотря на серьезные недостатки существующей банковской системы, у нее есть

свои плюсы: есть разработанная регуляторная база, страхование вкладов, возможность отменить ошибочную транзакцию и получить возмещение в случае хакерской атаки. У blockchain-сетей всего этого пока нет, зато есть много проблем, которые нужно решить: это проблемы с масштабируемостью, пропускной способностью, безопасностью [7].

Возникает вопрос: Как же соединить настолько различные, с тчки зрения организации, системы? Есть два основных

подхода к использованию Ывскскат в финансах:

1. Нишевое использование для конкретной задачи, будь то дешевая транзакция, возможность заключить договор

автоматизировано или что-то еще. В будущем банки смогут использовать Ывскскат как для расчетов в фиатных валютах, так и для транзакционных продуктов в криптовалюте. Сейчас для банков это «слепая зона», где многое зависит от регуляторов и клиентов.

2. Идея совершить революцию в банковском деле, а в перспективе - отодвинуть на задний план правительства и дать людям возможность свободно переводить деньги без участия посредников. В случае массового принятия Ывскскат может совершить такую революцию, но пока говорить об этом рано [8].

Рис. 2. Схема работы классической банковской системы

На Рис. 3 представлен пример реализации Ывскскат-технологии в банковской системе.

Blockchain долгое время считался революционной технологией, но любая технология имеет значительную ценность лишь в том случае, если она представляет собой самое простое решение проблемы. Недостатки Ывскскагпа можно устранить или хотя бы минимизировать, но для этого нужно время и четкое понимание, что именно Ывскскагп станет лучшим решением, которой она и является на современном этапе развития рассматриваемых систем [9].

3. ОБСУЖДЕНИЕ

В ходе изучения вопроса реализации банковской системы на основе blockchain-технологии были выявлены некоторые особенности транзакций, проводимые в данной системе:

1. Необратимость. После подтверждения транзакция не может быть отменена. Ни при

каких обстоятельствах. Никто не может вмешаться в процесс — ни вы, ни ваш банк, ни президент, ни Сатоси Накамото, ни ваш майнер. Никто. Если вы отправляете деньги, вы их отправляете. Точка. Если вы отправили свои деньги мошеннику или хакер украл их с вашего компьютера — вам никто не поможет.

2. Анонимность. Ни транзакции, ни учетные записи не связаны с какими-либо сущностями реального мира. Вы получаете биткоины на так называемый адрес, который представляет собой случайную строку примерно из 30 символов. Как правило, проследить поток транзакций можно, но адрес вовсе не обязательно должен быть хоть как-то связан с реальной личностью пользователя.

3. Скорость и глобальный охват. Информация о транзакции распространяется в сети почти мгновенно и подтверждается через пару минут. Поскольку весь процесс происходит в глобальной компьютерной сети, ваше физическое местоположение не имеет

никакого значения. Нет разницы, отправляете вы биткоин своему соседу или кому-то на другом континенте.

4. Защищенность. Баланс биткоинов зафиксирован в криптографической системе с открытым ключом. Только владелец частного ключа может отправлять криптовалюту на другие адреса. Криптография и магия больших чисел делают эту схему почти неуязвимой для взлома.

интеграция для возможности оплаты криптовалютой, бэнксвссиин картами и средствами к

5. Дерегулированность. Вам не нужно просить у кого-то разрешения использовать криптовалюту. Это просто программное обеспечение, которое доступно каждому. Установив его, вы можете получать и отправлять биткоины или другие криптовалюты [10], [11].

Клиент Совершение покупок

СЕРВЕР ПРОЦЕССИНГА

Оплвта банковской картой

Платформа И нгернет-эквайрин г;

$Ш-уведомления

г?

kzi

Ад ми нистрати вн ый модуль

-Привязка карт

- интеграция с интернет-Банкой

- УП равнений счетами

- Оплата средствам нэ счете или бонусами

- неограниченные возможности интеграции

п.-—.г

Внешние системы:

- СЯМ-система

- Бонусная система -Иные системы

•Vis.4

BlocKchain-адаптер

0

1 I

втс вен етн т::

Рис.3. Пример организации работы банковской системы на основе blockchaги-технологии

Технология blockchain намного совершеннее, нежели применяемые ранее при создании банковских приложений. Она позволяет: регистрировать все транзакции с использованием криптовалюты; отслеживать денежные потоки с любого компьютера.

Теоретически, любой пользователь может отследить интересующие транзакции, что делает систему прозрачной. Программный код лучше защищен от манипуляций, а создание копий одной записи на разных компьютерах позволяет быстро выявить фальсификации.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Интеграция blockchain с существующими платежными системами имеет большое значение, так как в результате безналичные расчеты станут более безопасными и быстрыми. Банки смогут быстрее, качественнее обрабатывать клиентские запросы, сократить издержки.

Вышеперечисленные факторы приведут к ускорению развития финансовой отрасли, повышению доходов банков-партнеров,

финансовых учреждений. Поэтому,

приобретение их ценных бумаг в текущий момент времени разумно.

Очевидно, что системы, основанные на blockchain, позволяют разрабатывать и внедрять более продуктивные решения, которые, к тому же, помогут снизить издержки. Обеспечивать работу blockchain дешевле за счет автоматизации большого количества бизнес-процессов, которые обычно выполняют сотрудники.

Еще одно преимущество технологии заключается в том, что распределенные системы позволяют обеспечить высокий уровень прозрачности финансовых операций, что упростит процедуру проверок для налоговых и прочих органов, а банкам не придется формировать дополнительную отчетность.

Еще одним немаловажным фактором перехода на blockchain-технологии является снижение операционных рисков.

Для обеспечения безопасности и соответствия требованиям финансовых регуляторов банки не могут использовать

публичные blockchain. Для этого необходимо разрабатывать собственные решения, которые соответствуют специфике банковской индустрии и работы каждого банка в отдельности.

ЛИТЕРАТУРА

[1] Энни Майк. «На пути к этике созыва, наблюдения, вероятности и своевременности». 2015. Наука, технологии и человеческие ценности 41 (1): 93-117.

[2] Ацори М. «Технология blockchain и децентрализованное управление: нужно ли все еще государство?», 2015. (http://papers.ssrn.com/sol3/Papers.cfm7abstract id= 2709713).

[3] Донг Хе и соавт. «Виртуальные валюты и за ее пределами: начальные соображения», 2016. Вашингтон Д. С.: Международный Валютный Фонд.

[4] Тапскотт Дон и Алекс Тапскотт «Революция blockchaim: изменение денег, бизнеса и мира за биткойнами», 2016. Нью-Йорк, Нью-Йорк: Портфолио.

[5] «Blockchains: большая цепь уверенности в вещах», Экономист. 31 октября 2015 г. «Технология, лежащая в основе биткойнов, позволяет людям, которые не знают или не доверяют друг другу, создать надежную бухгалтерскую книгу. это имеет последствия далеко за крипто- валюта».

[6] Моррис Дэвид З. «Венчурный фонд без block^a^^ на основе blockchairn привлекает 100

Impact of Blockchain Technology on the Development of E-Business Payment

Instruments

M. Y. Abdul-Azalova Tashkent University of Information Technologies

Abstract: The study of the current state of e-business development payment instruments has shown that different types of e-payment systems, both commercial and banking, are used for the implementation of e-payments in different countries. It should be noted that banks play an important role in the organization of the transaction process. The modern system of cross-border transfers is far from ideal. To improve the banking system, the priority issue is the introduction of blockchain technologies. Blockchain is a technology that provides a high degree of reliability in data storage and transmission, an open and transparent network infrastructure, decentralization and low cost of operations. A set of such impressive characteristics makes blockchain an extremely promising and popular solution even in the extremely conservative and regulated banking sector. The activities of most credit and financial institutions simply can't be carried out without a lot of intermediaries, whose participation makes services more expensive. The introduction of blockchain will get rid of unnecessary intermediaries and make services cheaper for consumers and banks themselves. The main tasks that banks and other financial institutions plan in the near future to begin to solve with the help of blockchain technology are to reduce the cost and accelerate interbank and international transfers. Large consulting companies and independent financial analysts consider blockchain technology primarily as a possible alternative to the SWIFT Bank transfer system in the very near future. Key words: transaction, e-payment systems, e-payments, e-business, blockchain, bitcoin, security, chain, block.

Dong Khe et al. «Virtual'nyye valyuty i za yeye predelami: nachal'nyye soobrazheniya», 2016. Vashington D. S.: Mezhdunarodnyy Valyutnyy Fond. Tapskott Don i Aleks Tapskott «Revolyutsiya blockchaina: izmeneniye deneg, biznesa i mira za bitkoynami», 2016. N'yu-York, Nyu-York: Portfolio. «Blockchains: bol'shaya tsep' uverennosti v veshchakh», Ekonomist. 31 oktyabrya 2015 g. «Tekhnologiya, lezhashchaya v osnove bitkoynov, pozvolyayet lyudyam, kotoryye ne znayut ili ne doveryayut drug drugu, sozdat' nadezhnuyu

миллионов долларов и считает» . Фортуна. Источник 23 мая 2016.

[7] Поппер, Натан. «Венчурный фонд с большим количеством виртуального капитала, но без капитализма». Нью-Йорк Таймс, 23мая 2016.

[8] Брито Джерри, Кастильо Андреа. Биткойн: учебник для политиков. Fairfax, VA: Mercatus Center, Университет Джорджа Мейсона. 22 октября 2013.

[9] Троттье Лев (18 июня 2016 года). "Оригинал-Bitcoin" (самостоятельно опубликованный сборник кодов). Github. Архивировано с оригинала 17 апреля 2016 года. Получено 18 июня 2016.

[10] Нараянан, Арвинд; Бонно , Иосиф; Фелтен , Эдвард; Миллер, Андрей; Голдфидер , Стивен (2016). Биткойн и криптовалютные технологии: комплексное введение. Принстон: издательство Принстонского университета. ISBN 978-0-69117169-2.

[11] http://www.it.ru/press center/publications/3818/

[12] https:/mining-cryptocurrency.ru/umnye-smart-kontakty/

Махина Яшнаровна Абдул-Азалова - старший

преподаватель кафедры

Информационные технологии Ташкентского университета информационных технологий имени Мухаммада ал-Хорезми. E-mail: bonu444@mail.ru

Статья поступила 21.09.2019.

REFERENCES [3]

[1] Enni Mayk. «Na puti k etike sozyva, nablyudeniya, veroyatnosti i svoyevremennosti». 2015. Nauka, [4] tekhnologii i chelovecheskiye tsennosti 41 (1): 93117.

[2] Atsori M. «Tekhnologiya blockchain i detsentralizovannoye upravleniye: nuzhno li vse yeshche gosudarstvo?», 2015. (http://papers.ssrn.com/sol3/Papers.cfm7abstract id= 2709713).

[5]

bukhgalterskuyu knigu. eto imeyet posledstviya daleko za kripto- valyuta».

[6] Morris Devid Z. «Venchurnyy fond bez blockchainov na osnove blockchaina privlekayet 100 millionov dollarov i schitayet» . Fortuna. Istochnik 23 maya 2016.

[7] Popper, Natan. «Venchurnyy fond s bol'shim kolichestvom virtual'nogo kapitala, no bez kapitalizma». N'yu-York Tayms, 23maya 2016.

[8] Brito Dzherri, Kastil'o Andrea. Bitkoyn: uchebnik dlya politikov. Fairfax, VA: Mercatus Center, Universitet Dzhordzha Meysona. 22 oktyabrya 2013.

[9] Trott'ye Lev (18 iyunya 2016 goda). "Original-Bitcoin" (samostoyatel'no opublikovannyy sbornik kodov). Github. Arkhivirovano s origínala 17 aprelya 2016 goda. Polucheno 18 iyunya 2016.

[10] Narayanan, Arvind; Bonno , Iosif; Felten , Edvard; Miller, Andrey; Goldfider , Stiven (2016). Bitkoyn i

kriptovalyutnyye tekhnologii: kompleksnoye vvedeniye. Prinston: izdatel'stvo Prinstonskogo universiteta. ISBN 97S-0-691-17169-2.

[11] http://www.it.ru/press center/publications/3S1S/

[12] https:/mшшg-crvptocштency.ru/umnye-smart-kontakty/

Makhina Yashnarovna Abdul-Azalova - senior teacher of Information technologies

department, Tashkent University of Information Technologies named after Muhammad al-Khwarizmi E-mail: bonu444@mail.ru

The paper has been received 21/09/2019