Многострадательный залог

Банк России намерен ужесточить требования к оценке качества кредитов. По мнению регулятора, залоги, принимаемые банками в обеспечение по ссудам, не компенсируют кредитные риски. Эксперты признают, что стоимость залогов завышена на 30-50%, а реализовать их в случае невозвратов кредитов крайне затруднительно. Впрочем, намерение Банка России навести порядок в кредитном бизнесе может привести к снижению темпов роста кредитования и сокращению числа участников рынка.

О готовящихся изменениях в положение Банка России 254-П "О порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" вчера сообщил директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский. По его словам, существующая редакция положения "дает банкам слишком широкие возможности учета обеспечения для оценки качества кредитов", в то время как на самом деле "хорошее обеспечение вовсе не делает плохую ссуду хорошей". В обоснование своей позиции господин Симановский указал на проблемы, возникающие у банков при попытках компенсировать убытки от дефолтных кредитов за счет поручителей или посредством реализации залогов. По его словам, поручители по кредитам зачастую отказываются исполнять свои обязательства. "Что касается залогов, то есть ощущение, что банки берут их в обеспечение по кредитам, не предполагая использовать по прямому назначению, а лишь для того, чтобы регулятор спал спокойно",— заявил Алексей Симановский. Для того чтобы минимизировать кредитные риски, Банк России намерен ужесточить для банков порядок формирования резервов по обеспеченным ссудам.

Сейчас банки, выдавая кредиты, обеспеченные залогом или поручительствами, самостоятельно оценивают кредитные риски и необходимый размер резервов, отчисляемых из прибыли. "Чтобы не отвлекать прибыль на формирование резервов по ссудам, очень многие банки предпочитают номинально компенсировать кредитные риски многочисленными залогами,— признался главный бухгалтер одного из банков.— Номинально потому, что очень часто оценочная стоимость этих залогов завышена и их реализация не только не покроет размер выданной ссуды, но и сопряжена с большими трудностями из-за халатного подхода к оценке потенциальной ликвидности залогов при выдаче кредитов".

Залоги, принимаемые в качестве обеспечения по кредитам, зачастую оцениваются по завышенной стоимости, утверждают эксперты. Деятельность оценочных компаний уже почти год как не лицензируется, а институт саморегулирования оценщиков в полной мере не работает, поэтому оценить залог так, как это необходимо для получения нужной суммы кредита, не составляет большого труда, признался другой банкир. По оценкам гендиректора консалтинговой группы "Нэоцентр" Валерия Есауленко, завышение реальной рыночной стоимости залогов при кредитовании может достигать 30-50%, при этом наибольший масштаб проблема приобретает в сегменте корпоративного кредитования из-за значительных объемов кредитования и индивидуального порядка формирования резервов по корпоративным кредитам. Это дает возможности для злоупотреблений, утверждает эксперт. На рынке розничного кредитования таким рискам наиболее подвержены сегменты автокредитов и ипотеки.

Представители оценочных компаний признают существование некачественной оценки, однако указывают, что зачастую завышение стоимости залога происходит по согласованию с самим банком. "После отмены лицензирования оценочной деятельности и перехода на саморегулирование компании, которые не захотели вступить в СРО и работать в режиме имущественной ответственности, назвали себя консалтинговыми фирмами,— говорит представитель Российского общества оценщиков Евгений Найман.— Однако де-факто они продолжают предлагать клиентам оценку, которая де-юре называется "заключением", "мнением", и зачем банк ориентируется на такую оценку, вопрос не к нам".

Клиенты банков не признаются в завышении стоимости залогов, однако оценщики указывают, что, если бы "отсутствовал спрос, не было бы и предложения". Например, на сайте одной из оценочных компаний предложение о таких услугах завуалировано следующим образом: "Проведение качественной оценки требует углубленного изучения объекта, его экономической среды и факторов, влияющих на стоимость, а значит, затрат времени, что не всегда приемлемо для заказчика". Впрочем, по словам господина Наймана, нужная стоимость залога зачастую "рисуется" и самими банками либо через аффилированные с ними компании без привлечения независимого оценщика. При этом, по словам Валерия Есауленко, такой подход наиболее распространен в регионах, где отделениям поставлены жесткие планы по объемам кредитования. Выполнить их, соблюдая все требования ЦБ, зачастую невозможно, добавляет эксперт.

Ужесточив правила резервирования по обеспеченным залогами кредитам, регулятор заставит все банки платить за риски недобросовестных игроков, возмущаются участники рынка. "Нормальным игрокам понятно, что ориентироваться на качество залога при выдаче кредитов неправильно,— это принцип кредитования, который ЦБ пытается заменить правилом, лишив банки самостоятельности в управлении кредитными рисками",— возмутился представитель одного из крупных банков. "Ужесточая и без того жесткие требования к банкам, ЦБ делает все более субъективным подход к оценке их деятельности, что увеличивает коррупционные риски",— считает главный бухгалтер банка "Авангард" Владимир Андреев.

Если Банк России реализует свои намерения, банки будут вынуждены сократить объемы кредитования. Впрочем, именно это и является целью регулятора — представители ЦБ в последние месяцы неоднократно заявляли о том, что обеспокоены темпами роста кредитования. "Скорее всего, Банк России пытается решить не банковскую, а глобальную макроэкономическую проблему: слишком много тревожных сигналов поступает с разных сторон,— считает директор департамента банковского аудита ФБК Алексей Терехов.— Среди компаний--корпоративных заемщиков последнее время участились дефолты, на рынке ипотечного кредитования растут невозвраты, все это способно оказать негативное влияние на кредитные риски банков".

Однако чтобы оценить масштаб ужесточений со стороны ЦБ, надо дождаться новой редакции положения 254-П. "Введение, например, 100-процентного резервирования потребует быстрого доначисления резервов очень многими банками, что чревато резким ухудшением основных финансовых показателей и отзывами лицензий у большинства малых и средних банков,— говорит представитель небольшой кредитной организации.— Еще один быстрый способ оставить на рынке только крупных игроков".