Каско без маски

Автовладельцы с ужасом наблюдают, как растут цены на бензин, и ждут нового подорожания ОСАГО. Между тем каско незаметно стало даже дешевле, чем до кризиса. Страховщики изыскали резервы, чтобы сделать этот полис дешевле платежки ЖКХ, а банки начали разрешать его покупку владельцам кредитных авто.

Несколько месяцев назад корреспондент "Денег", выйдя во двор, увидела толпу соседей, окруживших толстого гаишника. Оказалось, что у соседа украли почти новый белоснежный Range Rover Vogue. Уже вечером, встретив жену соседа и посочувствовав ее беде, корреспондент спросила: "Что сказали страховщики?" Выяснилось, что авто не было застраховано. "Каско стоило почти 200 тыс. руб.",— пояснила соседка. Машину до сих пор не нашли. И если бы не запредельная стоимость каско, история была бы не трагедией, а неприятностью.

По данным опроса агентства "Автостат", 62% автомобилистов готовы помимо ОСАГО страховать новую машину еще и по каско. А среди покупателей автомобилей премиальных брендов желающих оформить каско еще больше — 78%. Однако, по статистике Центробанка, за девять месяцев 2014 года обладателями полисов каско стали всего 12% автовладельцев.

И это не удивительно, поскольку стоимость каско все время растет. По словам руководителя управления андеррайтинга компании "АльфаСтрахование" Ильи Григорьева, по итогам 2014 года цены выросли на 5-50% в зависимости от модели автомобиля и места покупки полиса. "Официальная статистика показывает рост средней премии на 7% за девять месяцев 2014 года. В зависимости от территории показатель повышения достигает и крайне высоких значений",— говорит он. Казалось бы, единственный способ сэкономить на каско — не покупать его.

Однако кризис и растущие цены спровоцировали появление нового тренда: страховые компании стали массово предлагать опции, позволяющие максимально урезать покрытие полиса и тем самым сэкономить. Большинство полисов теперь включают в себя франшизу, а сам владелец может ограничить количество рисков, страховую сумму покрытия, пробег и даже территорию, по которой планируется ездить.

В конце прошлого года адвокат Максим Р. пытался найти компромисс со страховщиком, у которого покупал каско два года подряд. Максимум, на что был готов страховщик,— это скидка 2 тыс. руб. при франшизе 70 тыс. руб. Сейчас выбор у Максима богаче, рассматриваются варианты: один за 2,7 тыс. руб. в месяц при покупке полиса на год, второй за 3,1 тыс. руб. в месяц при покупке страховки на месяц с дальнейшей пролонгацией. "Что касается опций — то мы считаем это трендом. Кто бы что ни говорил, конкуренция за клиента возрастает, и это хорошо",— говорит директор по маркетингу "Тинькофф онлайн страхование" Дмитрий Медведев.

Сейчас можно, по сути, получить индивидуальный тариф. "Альтернатив подорожавшим полисам каско теперь достаточно много. Рынок предлагает различные виды продуктов, в основе которых лежит принцип "Плати, как ездишь". Самым продвинутым является страхование с использованием телематических устройств",— рассказывает Григорьев.

Одним из первых, кто вышел на рынок с телематическим устройством, была СГ "Уралсиб". В первом квартале 2014 года компания запустила каско с телематикой. Теперь, по словам главы департамента по страхованию имущества и автострахования СГ "Уралсиб" Марии Барсовой, средняя скидка для покупателей этого вида страхования составляет 20%. "Еще 6% водителей получили самую большую скидку — 50%. Пробег больше 30 тыс. км в год и ночная езда сократили скидку у 10% клиентов. А 15% клиентов не получили скидку вовсе. Водители не получают высоких баллов из-за комбинации параметров — ночные поездки, большой пробег, агрессивное вождение",— рассказывает она.

У специалистов есть статистика, как влияет пробег на вероятность попадания авто в ДТП. "Мы привыкли, что цена на каско одинакова для водителей из одной группы. Но по нашей статистике, 25% автомобилистов из крупных мегаполисов проезжают за год до 10 тыс. км. В то же время другие 15% проезжают свыше 30 тыс. км. И это принципиальная разница: риск попасть в ДТП при большем пробеге увеличивается в два раза",— рассказывает руководитель компании Raxel Telematics Дмитрий Рудаш.

Появились полисы, которые автоматически включают в себя франшизу, если застрахованный виноват в аварии. "Не так давно мы предложили каско для аккуратных водителей с условно-безусловной франшизой. Когда наш клиент признается виновным в страховом случае, франшиза применяется, если не виноват — не применяется. Этот продукт позволяет клиентам экономить при покупке каско до 30%",— рассказывает управляющий директор управления прямых продаж "Ренессанс страхования" Андрей Бурлак. По словам Григорьева, у "АльфаСтрахования" такой полис позволяет получить скидку до 50%.

Узнать, как меняется стоимость каско в зависимости от наполнения, можно на сайтах с калькуляторами страховщиков. Сейчас эти "игрушки" гораздо увлекательнее, чем раньше. Например, установка ограничения на пробег 7 тыс. км в год позволяет снизить цену каско для Nissan Qashqai на 23%, с 38 тыс. до 29 тыс. руб., а манипуляции по снижению страховой суммы и повышению франшизы уменьшают стоимость каско вдвое.

Самое удачное антикризисное предложение — ежемесячная оплата страховки. Такую возможность предоставляют ряд страховщиков, в частности "Интач страхование", "Тинькофф онлайн страхование", "Ренессанс страхование". "При необходимости можно отказаться от страховки, просто перестав платить за каско в любой момент",— рассказывает Бурлак.

Правда, при всем богатстве выбора есть и ряд ограничений. "Интач" не страхует многострадальный Range Rover Vogue. В "Ренессансе" нельзя совместить скидку на эту машину почти в 100 тыс. руб. за ограничение риска "Хищение или угон" и рассрочку — придется выбирать. Каско на месяц от "Тинькофф" тоже имеет важный нюанс: без ДТП цена полиса каждый месяц снижается на 1%, а в случае ДТП вырастает в следующем месяце сразу на 11%.

Самый цивилизованный метод снизить цену каско — франшиза. Разделил риск со страховщиком — получил скидку. Раньше банки не разрешали покупать полис с франшизой для кредитных авто. Однако с учетом того, что, по прогнозам, продажи легковушек в России могут упасть на 25-50%, банки стали гораздо лояльнее подходить к этому вопросу. "В целом мы положительно к этому относимся и кредитуем клиентов по программам с франшизой до 30 тыс. руб. Так же как и разрешаем программы 50 на 50 — когда страховка покупается на полгода или квартал. Но каско часто берут в кредит, поэтому мы сейчас разрабатываем многолетнее каско с фиксированным тарифом. Будет ли у клиентов выбор? Конечно. Мы здесь ничего не диктуем",— говорит начальник управления по работе с партнерами департамента розничных продаж Юникредит Банка Александр Мартынов.

По большому счету все программы для экономии в каско и так вводятся для того, чтобы замаскировать растущие цены на страхование, запчасти, ремонт. И даже наличие полного полиса каско не означает, что у автовладельца проблем не будет. "Из того, что я наблюдаю, каско стало очень проблемным сегментом, когда речь идет о больших выплатах. Страховые компании, как прежде, нормально платят за бампер, крыло или дверь, потому что стараются быть клиентоориентированными. А вот в том, что касается крупных убытков, они проблемные через один. По угонам, например, или в случае полной гибели авто",— говорит гендиректор компании "Главстрахконтроль" Николай Тюрников.

По его словам, сейчас на рынке получила распространение негативная для клиентов практика принудительного "затоталивания" машины. "Условно говоря, машина повреждена на 50%, но вам говорят, что она не подлежит восстановлению. И предлагают заплатить за вычетом износа или за вычетом годных остатков, которые оцениваются по бешеной цене. Страховая компания здесь пытается обсчитать клиента и делает все очень невыгодно для него",— рассказывает Тюрников. По его мнению, подводные камни наверняка есть и в усеченных договорах каско. Но есть и позиция Верховного суда и судов общей юрисдикции, которые сейчас выступают на стороне автовладельцев.

По прогнозам страховщиков, в 2015 году каско еще подорожает в среднем на 15%. Впрочем, главный виток цен ждет автовладельцев не здесь, а в ОСАГО — в этом сегменте тарифы устанавливает государство. Полис "автогражданки" уже подорожал в октябре 2014-го на 30%, поскольку лимит выплат "по железу" вырос с 120 тыс. до 400 тыс. руб. А с 1 апреля этого года вырастут лимиты по выплатам ущерба за причинение вреда жизни и здоровью при ДТП — с 160 тыс. до 500 тыс. руб. По данным "Ъ", страховые компании предлагают повысить тарифы в ОСАГО на 96%, то есть фактически удвоить цены.