Правила для творцов кредитных историй

На прошлой неделе вступил в действие федеральный закон «О кредитных историях». Кому-то это может и не понравиться, но факт остается фактом: теперь кредитная история прочно войдет в жизнь россиян и станет предметом их постоянной заботы.

Закон по снижению ставок. Непрямого действия
Россияне уже взяли в банках 20 млн кредитов. В 2004 году, по данным Центробанка, объем выданных гражданам кредитов вырос более чем вдвое – с 298 млрд до 617 млрд руб. А на прошлой неделе вступил в силу закон №218 «О кредитных историях». И в жизни россиян появился еще один институт, давно привычный на Западе,– кредитные бюро. Владимир Герасимов, генеральный директор «Бюро кредитных историй „Экспириан-интерфакс”» (Experian Interfax) комментирует появление нового закона: «Кредитная история сопровождает человека всю жизнь. Речь идет не только о покупке холодильника. Все компании, которые что-то реализуют в кредит, пользуются услугами кредитных бюро». Так, в США в кредитных бюро содержится информация о более чем 90% экономически активных граждан.

Во всем мире кредитные бюро лежат в основе системы управления рисками банков при выдаче кредитов физическим лицам. В нашей же стране отсутствие кредитных бюро, по мнению многих банкиров, служит главной причиной того, что, выдавая кредиты, российские банки сильно завышают их цену. Алексей Волков, директор по развитию «Национального бюро кредитных историй», говорит: «Сейчас вполне благонадежные граждане платят 40–50% годовых. И это плата за отсутствие информации. Для банкиров все клиенты, как Гюльчатай,– с закрытым личиком».

Закон «О кредитных историях» пока вступил в действие не полностью: только с сентября все без исключения банки будут обязаны начать взаимодействие с каким-нибудь из кредитных бюро. Сейчас созданы два крупных кредитных бюро – совместное предприятие Experian-Interfax и «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ), возникшее под эгидой Ассоциации российских банков. Принципы организации этих бюро разные. В Experian-Interfax западный партнер – одно из трех крупнейших в США кредитных бюро. Учредители полностью финансируют все первоначальные затраты, связанные с созданием бюро. НБКИ построено по кооперативной модели, его акционерами являются ведущие российские банки. Технологическим партнером и акционером является компания TransUnion, один из мировых лидеров отрасли. Создано НБКИ по образу и подобию ведущего кредитного бюро Германии – Schutzgemeinschaft fuer Allgemeine Kreditsicherung (SCHUFA), которое объединяет восемь региональных товариществ обеспечения кредитов.

Обе российские компании претендуют на то, чтобы стать крупнейшим и со временем, возможно, единственным кредитным бюро в нашей стране. Поэтому рынок ожидает серьезная конкуренция.

Ближе к Европе
Российское законодательство о кредитных историях ближе к европейскому, чем к американскому варианту.
Дело в том, что в европейской системе (так называемой «опции-да») требуется твердое согласие гражданина на разглашение данных, в то время как в американской «опции-нет» установлена презумпция согласия. В США граждане должны предпринимать активные действия для нераспространения информации. В целом европейские законы более серьезно защищают права граждан, а американское законодательство больше ориентировано на коммерческие интересы.
В США возможна передача информации от кредитного бюро компаниям для маркетинга продуктов. Европейцы относятся к такой практике очень прохладно, хотя прямой запрет есть только в законодательстве Франции.
Закон США требует уведомлять гражданина о запросе в кредитное бюро только в случае отказа в выдаче кредита, причем уведомление направляет заемщику кредитор, а не бюро. Даже это положение было принято только в 1996 году (а закон существует с 1970 года), когда стало ясно, что американцам требуются огромные усилия, чтобы исправить ошибочные мнения в кредитной истории.
В ЕС директива совета министров Европарламента от 25 октября 1995 года «О защите граждан в связи с обработкой персональных данных и о свободном передвижении таких данных» даже запрещает использование системы скоринга, если заемщика не уведомили о ней и он не согласен с ее использованием. При желании заемщику обязаны разъяснить логику системы кредитных оценок. В США кредитные бюро вообще не обязаны сообщать детали системы кредитных оценок или даже полученный заемщиком балл.
Правда, в США существуют прямые запреты запрашивать и использовать сведения о расовой принадлежности, национальности, состоянии здоровья или семейном положении. Правило это выполняется, так как за его нарушение можно понести довольно серьезное наказание. Вся прочая информация, которая может быть получена из публичных архивов или представленных кредиторам документов, может включаться как в базу данных, так и в справки.
Закон США разрешает кредитным агентствам предоставлять любому правительственному органу по его требованию без указания причин сведения об имени гражданина, его настоящем и прошлых местах жительства, настоящем и прошлых местах работы.

На «нет» и кредита нет
Как же будут выглядеть отношения россиянина с кредитным бюро? По словам Алексея Волкова, с 1 июня в кредитных договорах или в анкетах на получение кредита появятся два новых пункта. Потенциальный заемщик должен будет дать согласие, во-первых, на предоставление информации о нем в кредитное бюро и, во-вторых, на запрос сведений о нем в этом бюро. Любой отказ может привести и к отказу в кредите. Банкиры говорят об этом уверенно: вряд ли какие-то банки ради победы в конкурентной борьбе пойдут на разрушение основ всей системы управления рисками.

Контакт между банком и кредитным бюро будет проходить в онлайн-режиме. Информация будет передаваться в течение нескольких минут и состоять из нескольких модулей, их описание содержится в законе: никакой другой информации там быть не должно. Первый модуль – идентификационный (паспортные данные, ИНН). Второй содержит описание объема текущих обязательств. Как говорит Алексей Волков, этот модуль исключительно важен. Опыт Восточной Европы показывает, что необходимо какое-то время, чтобы у людей сформировалась культура обслуживания своего долга. Почувствовав вкус к кредитам, неопытные заемщики часто перестают контролировать их объем – и текущие обязательства могут стать непомерными. Третий и четвертый модули – это так называемые white и black report. Содержат они, соответственно, отчеты об исполненных и неисполненных обязательствах.

Свою кредитную историю можно контролировать. Вероятны ситуации, когда в бюро попадает ошибочная информация. Поэтому раз в год свою историю можно проверить бесплатно. И неограниченное число раз можно запросить свой файл, заплатив за это. Главная цель введения оплаты за эту услугу – отсечь запросы из любопытства. Обновляться информация в бюро будет не реже раза в 10 дней, скорее всего это будет происходить раз в неделю.

В последнее время много говорят о том, что кредитные бюро будут собирать всю информацию о выплатах человеком своих долгов. Включая и сведения от сотовых компаний и об оплате коммунальных платежей. Но, по мнению Алексея Волкова, это дело будущего. Он считает, что сотовым компаниям – а они недавно громко заявили о своем желании сотрудничать с кредитными бюро – еще надо подготовиться. Во-первых, информации у них не так много: основная масса клиентов пользуется мобильниками по предоплате. А во-вторых, пользователям необходимо приспособиться к новшеству. Скажем, сегодня широко распространена практика, когда телефоны регистрируют на секретарш, на родственников. «Раньше были очень распространены доверенности на автомобили. После введения ОСАГО все проблемы на дорогах того, кто получил доверенность, становятся проблемами выдавшего. Ну и попробуйте сейчас купить автомобиль по доверенности. Так и в этом случае. Но если государство поставило людей перед фактом, то компаниям стоит немного подготовить людей к нововведениям»,– объясняет Алексей Волков. Похожая ситуация и с оплатой жилищно-коммунальных услуг. Владимир Герасимов говорит, что кредитным бюро теоретически интересна информация о коммунальных платежах: «Но, вы понимаете, эти структуры очень тяжелы на подъем. К тому же непонятно, кто обладает полной информацией. Ведь в этой сфере было очень много реорганизаций. Так что базовая информация будет все-таки поступать от банков».

Допуслуги
Первые два года, по мнению большинства экспертов, полной информации о заемщиках в кредитных бюро не будет. Именно столько времени займет процесс формирования базы данных, которая устроит выдающих кредиты банкиров. Но Владимир Герасимов подчеркивает, что по окончании этого периода бюро рассчитывает на миллионные объемы запросов.

Оба российских бюро будут предоставлять дополнительные услуги, полный перечень которых еще не сформирован. Пока однозначно можно говорить о том, что и у Experian-Interfax, и у НБКИ планируется скоринг (см. материал « Опасный заемщик»). «Скоринг мы будем предоставлять только как опцию. Понятно, что у всех банков собственные подходы к клиентам. Тот клиент, который не подойдет ипотечному банку, очень даже интересен банку, работающему с сетью по продаже бытовой техники. Банк может иметь собственную скоринговую систему, может ограничиться информацией из кредитной истории, а может купить скоринг у нас»,– рассказывает Владимир Герасимов.

По словам Алексея Волкова, у НБКИ тоже будет собственная система обработки кредитного отчета. По сути, это тоже скоринговая система, основанная на имеющейся у бюро базе данных. Вряд ли ей будут пользоваться крупные банки, имеющие собственную базу, но для небольших банков, занявшихся ритейлом, такая услуга может оказаться полезной. При этом выдавать решение кредитное бюро не будет, банк сам будет предоставлять кредит или отказывать в нем, основываясь на своем отношении к риску.

«Юрики» бывают разные
Информация будет собираться и о юридических лицах. Алексей Волков считает, что их можно разделить на две группы. В первую попадают небольшие фирмы – частные предприниматели и маленькие компании. В отношении них банки станут поступать так же, как и с физическими лицами: отказ от разрешения на проверку данных будет вести к отказу в кредите. Отличие таких маленьких компаний от физлиц состоит только в том, что информация будет запрашиваться шире: банк потребует еще и досье на связанных лиц – на генерального директора, учредителей и т. д.

Что касается крупных и средних компаний, относящихся ко второй группе, то появления кредитных бюро они, скорее всего, не заметят. Оценка рисков кредитования таких фирм основана на других методах, роль кредитного бюро здесь совсем невелика. Да и трудно себе представить, что банк решит не выдавать кредит привлекательному клиенту только по причине отказа передавать информацию в кредитное бюро. Единственной категорией предприятий, которые, по мнению Алексея Волкова, будут заинтересованы в размещении информации в кредитном бюро, станут амбициозные средние компании: «Информация в кредитном бюро может им заменить отсутствие опыта заимствований на рынке. Инвесторы смогут узнать о том, как они выплачивали долги банкам».

«Экспириан-интерфакс», по словам Владимира Герасимова, для оценки риска кредитования компаний будет пользоваться созданной «Интерфаксом» базой данных корпоративной информации СПАРК (данные по 2,5 млн компаний).

Кому откроется Сезам
Важный вопрос, интересующий россиян,– безопасность переданной бюро информации. Можно предположить, что сомнения в безопасности будут первоначально главным мотивом при отказах. Россиян, совсем недавно ставших очевидцами громкой (и уже повторной) утечки данных о банковских проводках из Центрального банка, можно понять. Но сотрудники бюро утверждают, что беспокоиться не стоит. «Безопасность информации – это просто основы этого бизнеса. Ему уже сто лет, и наш партнер, Experian, свой опыт в этой области нам передал, и российское бюро будет соответствовать его стандартам»,– говорит Владимир Герасимов. Он уверен: «Мы будем защищены и от угрозы физического хищения, и от атак хакеров, и от опасности внутренней утечки. Доступа к полной информации о клиенте сотрудники не имеют. Все, что они могут увидеть,– так называемые шаблоны, которые позволяют проверить, соответствует присланный файл заданному формату или нет. И так далее. У Experian за все время существования не было утечек».