Маттиас Кронер: поставим россиян в центр банковской системы

Глава Fidor Bank рассказал корреспонденту "Денег" Анне Васильевой, почему его банк начинает мировую экспансию с России и почему выход на прибыль на этом этапе — не главное.

Fidor Bank со штаб-квартирой в Мюнхене, созданный в 2009 году, не входит даже в топ-400 германских банков. Согласно финансовой отчетности за 2012 год, его совокупные активы составили €173,6 млн. Выручка за 2012 год — около €4 млн, чистый убыток — €2,1 млн. Несмотря на наличие банковской лицензии, Fidor Bank не похож на банк в традиционном смысле. По сути это просто сайт с финансовыми инструментами, активность на котором поддерживается с помощью соцсети. К началу 2014 года сайт Fidor Bank насчитывает более 300 тыс. постоянных пользователей.

Насколько я знаю, вы пока не представлены нигде, кроме Германии. Почему сразу в Россию?

— С учетом того что мы работаем в интернете, несложно догадаться, что наш банк создавался как международный. И у нас с самого начала был список стран, в которых мы хотели бы работать. То, что Россия стала первой — заслуга нашего партнера, венчурного фонда "Лайф.Среда". Провели быстрые и продуктивные переговоры, и вот мы уже здесь. Конечно же, вдохновленные интересным российским рынком, на котором будем работать.

Чем все-таки вас заинтересовал российский банковский рынок? Уровнем рисков? Уровнем конкуренции?

— Что касается рисков, мы надеемся, что свели их к минимуму, выбрав надежного партнера. Эти ребята имеют отличное представление о российских финансовых и интернет-рынках, а также знают, как запустить успешный стартап. Насчет рынка — знаете, нас, пожалуй, больше интересует даже не банковский, а интернет-рынок. Так что в первую очередь нас привлекает в России быстро растущий объем интернет-аудитории. Причем, я бы даже сказал, цифровой аудитории. То есть тех, кто не просто пользуется, к примеру, интернет-банкингом и приложениями на смартфоне, а благодаря цифровым технологиям легко становится "полупрофессионалом" в любой области и хочет сам участвовать в создании и продукта, и его стоимости. В этом и состоит миссия нашего банка — максимально сократить созданную нашими предшественниками пропасть между банком и клиентом. Вовлечь клиента в создание и обсуждение не навязанных ему финансовых услуг, а только тех услуг, которые он действительно хочет получить. Все, с кем мы разговаривали на эту тему, говорят, что в России как раз этого очень не хватает.

Получается, вы будете ждать предложений по необходимым финансовым инструментам от клиентов?

— Да, российские пользователи будут создавать Fidor Bank Russia вместе с нами. В процессе диалога мы обсудим все, что они хотели бы видеть и иметь под рукой на сайте fidor.ru. Так что сразу говорю: у кого есть пожелания по списку необходимых финансовых инструментов — присылайте!

Но все-таки есть же у вас какой-то набор услуг, который вы готовы предложить в России?

— Конечно, все это будет происходить на базе уже готовых решений. Главная наша наработка — инновационная, ориентированная на клиента платформа, состоящая из онлайн-сообщества, системы онлайн-платежей и набора традиционных банковских продуктов.

Нельзя ли поподробнее?

— Ну смотрите: в сообществе российские пользователи смогут задавать самые разные вопросы, связанные с финансами. Например, как потратить, куда инвестировать, где сэкономить. Они смогут просить совета, выражать свое мнение и делиться опытом — причем как с другими такими же пользователями, так и с профессиональными банковскими консультантами. Консультанты за каждый совет получают денежные компенсации, пользователи — бонусы, влияющие на условия предоставления им различных финансовых услуг.

Теперь онлайн-платежи. Все они осуществляются с помощью электронного кошелька Smart Wallet, который, как я полагаю, удивит всех российских клиентов. С ним можно будет воспользоваться почти всеми самыми удобными и востребованными платежными инструментами, существующими в мире. Достаточно завести этот кошелек с помощью адреса электронной почты и мобильного телефона, и вперед — оплачивайте любые продукты и услуги, переводите деньги по всему миру, участвуйте в коллективном финансировании, одалживайте деньги у других членов сообщества, инвестируйте в драгоценные металлы...

Ну и будут традиционные банковские услуги.

Как сильно будут отличаться условия по финансовым продуктам от тех, что вы предлагаете в Германии? Ведь вы вряд ли станете выдавать кредиты под 4-5%...

— К сожалению, не станем пока. Мы же не система типа iTunes, которая продает песни по всему миру по одинаковой цене. Мы — банк, зависящий от принципов ценообразования в каждой конкретной стране. Принципы эти порой строго регулируются, например, Центробанком. И мы должны подчиняться.

А вы получили лицензию Центробанка на банковскую деятельность в России так же, как в Германии?

— Нет, мы решили ее не получать. Та часть нашей деятельности, которая будет связана непосредственно с банковским делом — депозиты, кредиты — все это будет осуществляться на базе Пробизнесбанка, который входит в финансовую группу "Лайф".

То есть условия по этим продуктам будут такие же, как у Пробизнесбанка?

— Нет, это будут наши условия. Мы не собираемся, конечно, демпинговать, будем просто формировать конкурентоспособные предложения. Но козыри у нас будут в другом. Сейчас все банки стали заложниками системы ценообразования. Их не волнует ничего, кроме цены, и значит, все сравнивают их исключительно по этому критерию. А в маркетинге есть золотое правило: клиент уходит от вас по той же причине, по которой приходит к вам. То есть когда банк опускается на одну строчку в рейтинге лучших ставок — все, клиент от него уходит. Мы хотим показать, что сотрудничество клиента и банка может развиваться совсем по другому сценарию — партнерскому. Главное для нас — это диалог с пользователями. В Германии мы, например, периодически собираем консенсус-группу из пользователей, обсуждая с ними размер процентных ставок. Или, например, меняем их в зависимости от количества "лайков" на нашей странице в Facebook. Две тысячи "лайков" — все клиенты получают плюс 0,1% к ставке по депозитам.

Звучит отлично. Но вы уверены, что Россия — самая подходящая страна для всего этого? В России доля активной интернет-аудитории все-таки сравнительно невелика, и даже в этой аудитории далеко не все решаются на платежи через интернет...

— Вообще-то я не разделяю такой негативной оценки. Но вы правы в том, что первое время мы будем нарабатывать доверие российских пользователей. Возможно, в этом нам поможет то, что мы все-таки немецкий банк, соответствующий, поверьте мне, всем весьма жестким немецким нормам и стандартам.

Вы, наверное, знаете, что в России уже были интернет-банки без офисов. В итоге кто-то прогорел, кто-то открыл физические офисы. Все потому, что офисы, например, выполняют в нашей стране функцию рекламы и являются своего рода оплотом доверия. Не боитесь, что просто не наберете себе клиентуру в нужном объеме?

— Любой выход на новый рынок — это определенный риск. Однако мы особо не боимся, потому что у нас за спиной трехлетний опыт успешной работы в Германии. Мы появились в самый разгар экономического кризиса, и доверие вообще к банкам, а тем более к новым у людей было на нуле. Но мы смогли переманить к себе значительную часть клиентов традиционных немецких банков. При этом у нас совсем не было рекламы, никаких этих дорогостоящих проектов в журналах или на телеканалах. Тем не менее каждую неделю мы набираем 30 тыс. новых аккаунтов. Получается, в Германии поверили, что мы хорошие парни — может, и в России поверят.

А быть хорошими парнями прибыльно?

— Как и положено стартапу, за три года существования мы так и не вышли на прибыль. Что, кстати, полностью совпадает с первоначальными планами — и нашими, и наших инвесторов. Никто не ожидал от нас прибыли в течение первых нескольких лет. Зато за эти годы мы значительно увеличили основной капитал, потому что наши инвесторы в нас не сомневаются и вкладывают дополнительные ресурсы для развития.

Каков ваш финансовый план на российском рынке? Сколько вы вложили в российское подразделение, когда планируете его окупить?

— Совместно с венчурным фондом "Лайф.Среда" мы планируем вложить в проект порядка €6,5 млн. Половина — от нас, половина — от них. Третья часть этой суммы сразу уйдет на создание онлайн-сообщества, которое мы считаем самым главным шагом на пути к появлению альтернативного цифрового банка в России. Развивая это сообщество, мы поймем, какие виды услуг нужны россиянам, и предоставим их на самых выгодных условиях. Следом уже будем создавать саму платформу со всеми финансовыми инструментами. Что касается окупаемости, выхода в прибыль — эти вопросы мы какое-то время перед собой ставить не будем.