Это должен знать каждый водитель

Это должен знать каждый водитель

Ирина Кузнецова

Адвокат, руководитель Проекта "Страховая-Жадина", ведущая популярного блога на Youtube

Владимир Скоков:

Привет, друзья. Вы смотрите и слушаете канал «Медиаметрикс», программу «Легальный разговор». С вами я, Владимир Скоков. У нас в гостях Ирина Кузнецова – адвокат, руководитель проекта «Страховая жадина», ведущая популярного блога на Youtube. Добрый вечер.

Ирина Кузнецова:

Да, добрый вечер.

Владимир Скоков:

Ирина, у нас уже есть традиционный стартовый вопрос про вас, про то, чем вы занимаетесь. Но к вам он будет несколько изменен. Почему «Страховая жадина», такое необычное название?

Ирина Кузнецова:

Мне кажется, что «Страховая жадина» полностью отвечает тому, что сейчас происходит у нас на рынке страхования, автострахования, в частности, связанного с ОСАГО, потому что сейчас добиться какой-либо выплаты, которая была бы справедлива, которая отвечала бы тем задачам, которые стоят перед законом об ОСАГО, невозможно. И поэтому у нас страховые компании жадничают. Но, безусловно, название «Страховая жадина» - это определенный маркетинговый ход, потому что в сонме безумного количества юридических компаний необходимо как-то выделяться. И поэтому название в том числе преследует вторую цель. Мы не будем отрицать то, что название соответствует и рынку, и для того, чтобы на нем выделиться.

Владимир Скоков:

спасибо. Друзья, как вы поняли, сегодня мы говорим о том, о чем не рассказывают страховые агенты в отделах продаж, когда вы приобретаете страховой полис. Мы говорим о страховых спорах, о том, что полезно знать каждому автомобилисту, потому что есть выражение, что от тюрьмы и от сумы не зарекайся. Те, кто садятся за руль, они еще не зарекаются от ДТП и от страховых споров, потому что сегодня это реалии. Ирина, расскажите, первый вопрос, вообще к страховым сегодня по меньшей мере скептическое, а вообще уже раздражительное отношение. Понятно, они будут обманывать, они будут обсчитывать и так далее. Но есть такой стереотип, я, как автомобилист, тоже его имею, что, наверное, обсчитывать – это удел мелких контор, каких-то там «Страхование плюс», что-нибудь такое непонятное. Но есть, наверное, какие-то гиганты, не будем их называть, которые уж точно не обманывают. А что им, у них же и так много денег. Так ли это или нет?

Ирина Кузнецова:

Нужно смотреть, как устроен вообще рынок страхования, на чем, собственно говоря, страховые компании зарабатывают. И безусловно, если выплаты они будут производить в полном объеме, то, возможно, посчитав математику либо экономику своего бизнеса, они не получат тех прибылей, на которые они рассчитывают. Причем мы не говорим о норме прибыли, которая была бы свойственна, может быть, другим сферам деятельности. На данном рынке они хотят финансово, это финансовая все-таки услуга, хотят получать сверхприбыли. Поэтому без недоплат рынок не получал бы ту норму прибыли, на которую рассчитывают ее собственники. Поэтому если мы говорим про мелкие компании либо крупные компании страховые, конечно, да, картина несколько отличается. То есть, есть ряд компаний крупных, которые достаточно неплохо выплачивают, и можно порекомендовать для того, чтобы у них страховаться. Но тем не менее, это всегда вопрос того, сколько они не доплачивают. То есть, не доплачивают компании все, начиная от мелких и заканчивая крупными гигантами, которые есть у нас в каждом городе, не называя, конечно же, наименования этой компании, недоплата происходит. Действительно, то, что возмущает у нас водителей по поводу того, что происходят либо отказы незаконные, либо занижения существенные, надо сказать, что это справедливый гнев. Но очень многие водители выступают, и даже не только водители, я даже слышала от некоторых депутатов госдумы о том, чтобы отменить, в принципе, ОСАГО, то есть, обязательное страхование гражданской ответственности как институт. Вот здесь, наверное, я бы не согласилась. То есть, тем не менее, что этот рынок работает по своим определенным правилам, основанным на занижении либо на отказах, тем не менее, все-таки защита определенная есть. Мы не должны возвращаться в рынке автострахования, вообще выяснения отношений на дорогах в 90-е, когда разборки были и это была реальность, то сейчас все-таки этот рынок более стал цивилизованным, рынок именно взаимодействия водителей-потерпевших и водителей-виновников. Вопрос только в том, как этот рынок отрегулирован.

Владимир Скоков:

Ирина, когда кто-то на дороге попадает в ДТП и понимает, что его ждет обсчет страховой компанией, то неминуемо возникает вопрос: «В каком месте я ошибаюсь как автомобилист, как клиент страховой компании, что я делаю не так и с какого момента?». Расскажите, с какого момента, и вообще может ли в момент ДТП автомобилист влиять на размер страховой выплаты и на то, насколько сильно его обсчитают или не сильно его обсчитают? Или же вообще ДТП никак не связано и действия водителя при ДТП никак не связаны с последующими выплатами?

Ирина Кузнецова:

Наверное, начнем с того, что необходимо понимать, как ДТП оформить изначально, потому что у нас есть различные формы оформления ДТП, когда мы вызываем сотрудников ГИБДД либо мы их не вызываем. В зависимости от этого уже у нас есть ограничения по размеру лимита страхового возмещения, которое будет получено. То есть, если мы оформляемся по классике, когда мы вызываем сотрудников ГИБДД, которые приезжают, оформляют схему ДТП, оформляют остальные документы, мы о них немножко чуть позже скажем, те изменения, которые существенно повлияли у нас в сфере оформления, то здесь, конечно, у нас идет ограничение лимита по железу, это выражение, до 400 000 рублей. То есть, на возмещение ущерба, причиненного автомобилю, можно требовать до 400 000 рублей на каждого из водителей, который потерпел, соответственно, ущерб по автомобилю. Про здоровье отдельно у нас. Дальше вопрос, если мы оформляемся по европротоколу, то есть, когда у нас без вызова сотрудников ГИБДД, определили, кто виноват, оформили, заполнили европротокол, то сейчас у нас новые были введены изменения и был повышен лимит до 100 000 рублей. То есть, здесь как раз-таки уже на момент ДТП мы определяемся, по какой схеме мы идем. Если мы идем по схеме, независимо, по какой схеме мы пойдем, здесь важно, чтобы все документы были оформлены надлежащим образом. Почему сейчас я не делаю разделения между европротоколом и обычной схемой? Потому что сейчас оформление у нас извещения, то, что оформляется при схеме по ее протоколу, это обязательный документ при оформлении как по европротоколу, когда без вызова сотрудников, так и при приезде сотрудников ГИБДД. Почему так происходит? Потому что сейчас у нас не оформляется справка о ДТП. То есть, раньше был документ, где была прописана полностью вся информация о водителях, об их автомобилях, о страховке, и также была очень важная графа, которая говорила нам о том, какие нарушения правил дорожного движения были допущены, либо к какой административной ответственности по какой статье у нас был привлечен водитель-виновник. Сейчас такого документа нет и фактически черпать для страховой компании информацию о ДТП неоткуда, кроме как из документа, извещения о ДТП. Поэтому, когда у нас происходит ДТП, по любой схеме мы идем и начинаем заполнять очень внимательно европротокол. В нем будут указаны как раз-таки все данные, связанные с теми же самыми водителями, обстоятельствами ДТП, автомобилями, ответственностью, адресами, обязательно нужно указывать, очень внимательно смотреть, желательно даже сфотографировать паспорт виновника, а виновнику паспорт потерпевшей стороны, чтобы была информация для связи. Вот на этом этапе как раз-таки ошибки допускать нельзя. Вопросы, связанные с обстоятельствами ДТП, обязательно новая графа, это требования такой буквально месячной давности, прописывать, какие детали были повреждены, очень внимательно это нужно оформлять. И как раз-таки от этого будет зависеть в дальнейшем возможность возместить либо не возместить. У нас сейчас на водителя немножко переложили вот эту ответственность за оформление документов. Если раньше у нас сотрудники ГИБДД за это отвечали, то теперь сами водители должны быть несколько более внимательными. Это первый момент, связанный с оформлением документов. Дальше мы говорим про действия, очень часта ситуация на практике, когда мы оформили европротокол и у нас водитель-виновник не направил свою часть протокола, извещение о ДТП в страховую компанию в течение 5 дней. Вот здесь вот это очень большой вообще пласт дел связан с перекрестными требованиями. То есть, здесь мы говорим, что, с одной стороны, мы застраховались, но не выполнили обязательные требования, и все, и ущерб прилетел уже на виновника, и никакое ОСАГО, которая было ему оплачено и законно он имел право рассчитывать на возмещение, то есть, на снижение его ответственности перед водителем потерпевшей стороны не наступает. Поэтому здесь нужно быть очень внимательным. Если мы говорим именно вот такие самые яркие и главные моменты.

Владимир Скоков:

Я предлагаю оставить тему европротокола. Почему? Потому что да, это прогрессивно, да, это удобно, но это страшновато и требует каких-то порой немыслимых усилий со стороны среднего автомобилиста, который вообще с собой, может, и не возит никакой европротокол, и ручки у него с собой нет, и вообще как-то описать порой повреждения не все могут, особенно представим себе какого-нибудь начинающего водителя или водителя-женщину, хотя я ничего против них совершенно не имею.

Ирина Кузнецова:

Это вообще уже практически дискриминация.

Владимир Скоков:

Да, ни в коем случае, да, не к этому клоним, но мы знаем просто, что мужчины больше увлекаются автотемой и мужчине разобрать, что там находится у него под капотом под бампером гораздо проще и расписать это все на 500 страниц, соответственно, все повреждения гораздо проще будет, чем средней женщине, которая сидит за рулем.

Ирина Кузнецова:

Я бы не согласилась. Европротокол – это тема, которую нужно оставить. Как раз-таки я выступаю за то, чтобы больше об этом говорили и больше разъясняли.

Владимир Скоков:

100 000 мало. Какая сегодня машина у нас повреждается на 100 000 рублей?

Ирина Кузнецова:

Если вы много водите автомобиль, наверное, заметите, большая часть ДТП, которые у нас случаются на дорогах, они носят поверхностный абсолютно… Вы столкнулись бампер в бампер, чуть-чуть притерлись. Это то, что объективно у нас в 100 000 рублей входит. Но вспомните пробки, те хвосты пробок, которые сталкиваются, это парализует иногда целые шоссе, при том, что стоимость действительно этих всех повреждений, она меньше 100 000 рублей. Здесь нужно вести больше просветительскую работу в автошколах. Поэтому не буду спорить, хорошо, оставляйте, но это моя позиция.

Владимир Скоков:

Вообще наша передача как раз и является той самой просветительской работой. У нас как раз в студию присоединилась ведущая Александра Сергиенко. Саша, привет.

Александра Сергиенко: Здравствуйте.

Ирина Кузнецова:

Добрый день.

Владимир Скоков:

Мы говорим сегодня, как ты уже, наверное, точно знаешь, про то, о чем следовало бы думать и знать автомобилистам. Сейчас мы обсуждаем то, в какой момент автомобилисты вообще ошибаются, из-за чего, собственно, потом страховая их обманывает и жадничает в выплатах. Сейчас мы пришли к выводу, что в европротоколах есть нюансы, которые следовало бы учитывать, чтобы можно было рассчитывать на какую-то выплату.

Ирина Кузнецова:

Но это только первая часть. В дальнейшем у нас идут ошибки, которые связаны с тем, как документы подаются в страховую компанию и очень большой объем ошибок, что не читают водители тех документов, которые страховые компании им уже дают.

Владимир Скоков:

У меня такой, давайте сразу вопрос. Возможно, нашим автомобилистам будет это интересно. Я это как практик могу, соответственно, сказать. Представьте себе, что, Саша, допустим, ты попадаешь в ДТП, не дай бог, конечно, и звонишь в свою страховую, потому что в любой страховой в колл-центре есть, если вы попали в ДТП, нажмите 3, 4, 5, какую-то клавишу, после чего вы соединяетесь со страховым агентом, как-то они называются, инспекторы или как, ДТПшные, в общем, да, человек, который отвечает за ДТП. Ты звонишь, Саша, и тебе говорят, ты говоришь: «Я попала в ДТП, что мне нужно от меня требуется для вас, чтобы все правильно оформить?». Они говорят: «ГАИ вызвали?». «Вызвали». «Ну и все хорошо», и точка. Говорят: «Как там все оформите, приезжайте на осмотр автомобиля». Ты на этом успокоишься или нет, что ты дальше будешь делать, так и сделаешь, как они посоветовали?

Александра Сергиенко: Не знаю, смотря какие повреждения.

Владимир Скоков% Ну такие нормальные.

Александра Сергиенко: Зачем ты меня в эту ситуацию?

Ирина Кузнецова:

Не нужно провоцировать энергию.

Владимир Скоков:

Нет, я скорее провел соцопрос, чтобы понять, как мыслит средний автомобилист со стажем при попадании в ДТП. Поверишь ли ты страховой компании, что все, можно расслабиться, получить документ постановления от инспектора и все, и уехать на этом, и ехать в страховую потом когда-нибудь?

Ирина Кузнецова:

Для чего верить? Нужно знать. Мне кажется, это немножко из области знаний, а не из области веры. То есть, любое ДТП вообще как… Очень много вообще жизненных ситуаций в нашей жизни – это определенный алгоритм, который нужно применять.

Владимир Скоков:

В общем, весь вопрос, вы уже упомянули такой документ как извещение. На самом деле я, например, этого не знал. Есть такая тема, что их нужно подавать в страховую в течение 5 дней, если я не ошибаюсь, с момента ДТП.

Ирина Кузнецова:

Если мы за европротокол без вызова сотрудника ГИБДД.

Владимир Скоков:

А если с сотрудником ГИБДД, то?...

Ирина Кузнецова:

То общий пакет, который вы подаете в страховую компанию. Есть пятидневный. Он не распространяется, он распространяется у нас на… Для чего мы подаем в течение 5 дней? Для того, чтобы потом не получить регресс, то есть, не получить от страховой компании требования о том, что вы должны эту сумму возместить.

Владимир Скоков:

Окей.

Ирина Кузнецова:

Это у нас отдельно есть, соответственно, норма в законе об ОСАГО, где прописаны случаи регрессного требования. Поэтому это 5 дней не на все случаи, когда мы оформляем, а только когда мы оформляем без присутствия сотрудников ГИБДД. Здесь правило жесткое, в течение 5 дней, все, 5 дней не отправил – там нет исключений и оспорить это – это невозможно, это нужно либо должен быть очень жесткий форсмажор, который не позволил вам исполнить это обязательство. Но это общие нормы уже права.

Владимир Скоков:

Можем завизировать, что, уважаемые автомобилисты, если вы попадаете в ДТП и не вызываете сотрудника ГАИ, чтобы оформить документы, а оформляете европротокол, то не забудьте известить вашу страховую о том, что у вас случилось.

Ирина Кузнецова:

Не просто известить, а направить этот документ, потому что у нас оформляется одна половина для одного водителя – виновника, а вторая для потерпевшей стороны. И нужно направить, и надо чтобы это сделали лично вы, потому что сейчас есть целый пласт еще таких судебных дел, когда приезжает, к примеру, аварийный комиссар, он за вас оформляет документы и после этого он направляет эти документы страховой компании или не направляет. Если он не направил, то обязанность не была вами исполнена. И если даже он направил, некоторые страховые компании говорят, что вы были обязаны лично это сделать и направить. Поэтому здесь вот этот момент, он очень тонкий и лучше его просто буквально вы обязаны направить. Идете на почту, заказное письмо с описью, легко отслеживается, легко хранится.

Владимир Скоков:

Ирина, расскажите, в какой момент мне как автомобилисту понять, обсчитали меня или нет по страховым выплатам? Когда я это пойму и вообще пойму ли я это?

Ирина Кузнецова:

Поймете ли вы это или нет?

Владимир Скоков:

Да.

Ирина Кузнецова:

Здесь, наверное, тема немножко шире, потому что сейчас у нас страховое возмещение можно получать в двух формах, то есть, у нас есть форма возмещения в виде денежных средств и на самом деле сейчас превалирует у нас форма, связанная с ремонтом. Вот здесь вот начинается, это совершенно отдельный пласт дел. Отдельная проблема связана с ремонтом после ДТП. Когда вас обсчитали, вы, наверное, это поймете, как только вы эту сумму получите на свой счет, если у вас был именно выбран возмещение страхового в форме денежной выплаты. Здесь можно понять только одним способом – это произвести независимую экспертизу, независимый расчет. Нужно сразу учитывать, что то, что нам замещается по ОСАГО, это важный момент, который мы, может, чуть позже еще обсудим, он происходит, расчет, по методике... Есть так называемая единая методика. Что такое единая методика? Это реестр, условно говоря, перечень, где перечислены все детали на все автомобили, модификации, и по этому перечню производится подсчет вашего ущерба. То есть, он существенным образом всегда будет отличаться от рыночной, иногда существенно, иногда несущественным образом, зависит от того, когда этот реестр был обновлен, потому что он периодически обновляется. И иногда, когда мы начинаем пересчитывать, мы видим, что разница не очень большая. Но тем не менее, когда вы получили страховую выплату, следующий шаг, которые необходимо сделать, и вы на это имеете полное право, это пойти в страховую компанию и написать заявление, чтобы вам выдали ваш акт осмотра вашего автомобиля. Вот по этому акту можно произвести независимую экспертизу. То есть, для этого не нужно делать повторный осмотр автомобиля, это затратно немножко и, в принципе, надо, чтобы те повреждения, которые были записаны в независимом расчете, чтобы они совпадали с тем, что у вас от страховой компании, не то чтобы совпадали, но это как ориентир будет. Пересчитываем и мы смотрим сумму, которая получается, сравниваем выплату с тем, что у вас насчитано по независимой.

Владимир Скоков:

Ирина, как вам идея сразу забирать акт осмотра в момент осмотра, чтобы потом не ехать и не выискивать?

Ирина Кузнецова:

Вы не можете этого сделать.

Владимир Скоков:

Сфотографировать его. Они же говорят: «Распишитесь о том, что вы ознакомились». Я раз – и сфотографирую.

Ирина Кузнецова:

Нет, вы можете это сделать на самом деле, почему бы и нет.

Владимир Скоков:

Я к тому, что это ускорит процесс, потому что по моей, к сожалению, практике, страховые компании не сильно спешат, они знают законы и они говорят: «Слушайте, пишите заявления о том, что мы вам должны выдать и через 3 рабочих дня». Но это еще не гарантирует, что они выдадут через 3 рабочих дня.

Ирина Кузнецова:

Не гарантировано, потому что есть ряд страховой компании, которая может, в принципе, сделать вам отказ, подозревая, что в дальнейшем вы пойдете в суд судиться с ними. И когда они пишут вам отказ, то, в принципе, основание для жалобы в ЦБ. Но в ЦБ, когда мы пытались оспаривать такие, и оспариваем сейчас на самом деле такие отказы в выдаче акта осмотра вашего автомобиля, ЦБ, у них достаточно много других дел и мы получаем письмо, что «Ваше дело передано лицу компетентному, оно будет рассмотрено в течение 60 дней». То есть, это очень длительный процесс. В целом да, вы можете отфотографировать акт осмотра и у нас позволяют правила ОСАГО произвести независимую экспертизу, независимый расчет на основании именно акта из страховой компании. Но здесь есть такой нюанс: если вы подозреваете, что у вас были какие-то дополнительные скрытые, к примеру, повреждения, то вы должны либо повторно предъявить автомобиль на осмотр, сделать допосмотр в страховой компании, и у вас будет 2 акта осмотра, либо вызвать представителя страховой компании на дополнительный осмотр и составить новый акт. Вот в этом такой нюанс есть, потому что иначе дальше в суде то, что вы там дополнительно напишете, крупные какие-то узлы, которые были скрыты, суд может в них отказать, и, в принципе, я бы сказала, что это обосновано. То есть, есть какой-то определенный перечень действий, который нужно выполнять.

Александра Сергиенко: Но насколько мне известно, сейчас большинство автомобилистов выбирают ремонт.

Ирина Кузнецова:

Я бы не сказала, что они выбирают его. Это у нас сейчас такая норма действует, что у нас ремонт…

Александра Сергиенко: отменили вообще, да, выплату?

Ирина Кузнецова:

Нет, его не совсем отменили. То есть, когда мы говорим про автомобилистов обычно, гражданские автомобили, которые мы используем с вами, то здесь у нас страховая компания выбирает, по сути дела, каким образом произвести возмещение – либо в форме ремонта, либо в денежном эквиваленте. И как раз-таки с ремонтом тут нарождается, опять же, целый новый клубок того, как страховые компании обманывают. То есть, самые проблемы, связанные с ремонтом, они заключаются в том, что когда получаете, вот здесь нужно быть внимательным к вопросу о документах, которые вы подписываете в страховой компании. Страховая компания обманывает следующим образом. Если при выплате, то они могут дать вам такую бумагу, где вы соглашаетесь с той выплатой, которую вам произвели. Если вы только подписали подобную бумагу, то в дальнейшем судиться практически невозможно, то есть, оспорить ваше соглашение досудебно о выплате его нельзя. Там есть какие-то общие основания по закону, но это не слишком вообще рационально, подписывать, а потом это оспаривать. Это и сложно, и практически невозможно. По поводу ремонта. Ремонта здесь есть 2 основных аспекта, связанных с качеством, и второй момент. Да, качество – это, опять же, это отдельный кусок. И чаще всего, когда вы получаете направление на ремонт, там бывают очень интересные пункты о том, что вы согласны, не согласны на доплату, потому что есть разница между тем, что перечислит страховая компания в СТО, то есть, в организацию, которая осуществляет у нас ремонт, есть разница 20:27, и начинает просить эту разницу оплатить. НО в принципе, это незаконно. Дальше, в акте и в направлении на ремонт можете увидеть такие вещи, что вы согласны на замену деталей поврежденных БУшными либо аналогами китайского производства, к примеру. Это тоже незаконно, потому что ремонт должен осуществляться только с использованием деталей, которые не были БУ, не использовались ранее, и аналоги - аналогичные детали, а не китайского производства. То есть, это второе, то, что вас могут подписать. Если вы на это подпишетесь, то есть, там обычно бывают квадратики, где вы можете поставить галочки, как раз-таки галочки нужно ставить самому, что вы А) не согласны на доплату и Б) вы не согласны на замену деталей БУшными либо деталями, которые китайского производства. Это то, с чего начинается обман, уже когда мы получаем направление на ремонт. И дальше третий момент, связанный со сроками. То есть, у нас по закону машина должна быть отремонтирована в течение 30 дней. В принципе, срок достаточно такой нормальный, то есть, достаточно должен быть не длинный. Нельзя сказать, что, ну хотелось бы, может быть, быстрее машину получить. Но опять же, в направлении на ремонт может быть проставлена возможность галочки, согласны на продление либо не согласны. Но здесь тоже нужно быть внимательным, ставите галочку, что не согласны, иначе вы получите БУ детали с продлением и с доплатой. И поэтому вся та концепция, которая была заложена в закон об ОСАГО, замену денежного эквивалента ремонтом, она просто рушится, то есть, она становится вам категорически невыгодна.

Александра Сергиенко: Может ли автовладелец оспорить решение, если он хочет не ремонт, а деньги?

Ирина Кузнецова:

Если он не хочет ремонт, но ремонт с этими вещами…

Александра Сергиенко: Ну вот вы говорите, что, в принципе, принимает решение о том, будет это выплата или ремонт…

Ирина Кузнецова:

Страховая компания, это по закону.

Александра Сергиенко: То есть, обжаловать это решение никак нельзя.

Ирина Кузнецова:

Направление нет, вы не можете его обжаловать. Тут вопрос только в том, что если нарушаются ваши права, к примеру, вас СТО попросила денег доплату, вы имеете право не платить, вы не обязаны по закону. Тогда в данном случае вы не то чтобы обжалуете направление, вы просто-напросто, когда истекает срок 30 дней, вы оставляете автомобиль в ремонтной организации. Они говорят вам: «Доплатите денег». Вы говорите: «Не буду, ну не буду я платить деньги, все, что хотите, то и делайте». У вас в любом случае правоотношения строятся между вами и страховой компанией, и поэтому если страховая компания в течение 30 дней не исполнила свое обязательство по ремонту, дальше вы можете начинать суд, вы можете забирать машину, писать им претензию, что «В течение 30 дней не был выполнен ремонт, то, соответственно, на основании этого я забираю автомобиль». Причину нужно объяснить. Машину забираете, а дальше вы начинаете уже суд классически со страховой компанией, и тут вы уже можете просить деньги, а не ремонт, то есть, не обязать их сделать ремонт, а получить деньги с учетом неустоек.

Александра Сергиенко: а бывают ситуации, когда, согласно акту осмотра, были зафиксированы одни повреждения, когда машина попадает в ремонт, оказывается, что повреждений-то там на самом деле гораздо больше?

Ирина Кузнецова:

Вот то, о чем мы говорили.

Александра Сергиенко: И что в этой ситуации тогда делать?

Ирина Кузнецова:

Да, то, о чем мы говорили – это вопрос скрытых повреждений.

Александра Сергиенко: Да, но хотелось бы раскрыть просто.

Ирина Кузнецова:

В данной ситуации страховая компания должна произвести, специалист страховой компании должен произвести дополнительный осмотр и составляется дополнительный акт осмотра. И уже СТО начинает согласовывать со страховой компанией дополнительную оплату вот этих повреждений. Ситуации бывают, конечно, это называется дефектовка. Дефектовка – это когда у вас, к примеру, бампер снимают, сняли его и увидели, что там есть такая, различные детали, которые служат для того, чтобы бампер был более плотным, она может прогнуться.

Владимир Скоков:

На разборках называют направлялка, направлялка это называют, на сленге как-то.

Ирина Кузнецова:

Ну да, это сленг, да. То есть, соответственно, дефектовка, мы снимаем детали внешние какие-то молдинги и под ними мы видим пластмассовые детали, видим, что повреждения намного серьезнее, чем только замена бампера. Действительно, это и есть повреждения, которые скрыты.

Александра Сергиенко: Как часто СТО, в принципе, говорят о том, что повреждений гораздо больше, потому что мне, честно говоря, кажется, что это игроки одного поля, страховые и СТО.

Ирина Кузнецова:

Они говорят, конечно, им, во-первых, они говорят, и самое главное, что…

Александра Сергиенко: Выгодно увеличить сумму?

Ирина Кузнецова:

Они, конечно, им выгодно увеличить сумму. Они говорят, что есть… Им выгодно-то перед страховой компанией, чтобы она больше перечислила, но всегда они говорят о том, что «Нам не хватает тех денег, которые перечисляет страховая компания». Потому что, опять же, вспоминая то, что было ранее сказано, страховая считает по методике. Но ремонт-то вам должны сделать не по методике, а по рыночной стоимости деталей. Вот начинаются вот эти вот доплаты.

Владимир Скоков:

Да, и вот смотрите, Ирина, получается, у нас есть установленная законом методика, которая предполагает, во-первых, учет износа, предполагает, соответственно, те нормативы, которые установлены вот в этой самой методике, списки РСА, если я не ошибаюсь, он называется. Вы реально приезжаете на СТО, которая работает не по каким-то там спискам, кем-то утвержденным, а они реально в рынке работают, им нужно деньги делать, это бизнес. Они говорят: «Уважаемая, у вас по методике получилось 90 рублей, а на самом деле это у нас 100 стоит рублей». И страховая не обязана нам доплачивать эти 10, что в таком случае делать, вам 10 доплачивать?

Ирина Кузнецова:

Здесь есть на самом деле вариация. То есть, по закону вы доплачивать ничего не должны, потому что, опять же, повторюсь, у вас взаимодействия идут между вами и страховой компанией. Вам не СТО должно, вам должна страховая компания, мы это всегда помним. И, по закону, какие там будут между ними зачеты, расчеты, вас это не должно интересовать, вам должны вернуть машину, отремонтированную новыми запчастями как раз-таки без учета износа, потому что новая деталь предполагает, что износа нет. Иногда, когда просят сделать доплату, то соглашаются, конечно же, водители для того, чтобы не затягивать ремонт, для того, чтобы не вступать вот в эти все длинные-длинные судебные процедуры, досудебные и судебные. Поэтому в данной ситуации здесь на выбор.

Владимир Скоков:

Давайте сразу скажем нашим автомобилистам, что их ждет, если они захотят бодаться, если они захотят, как это называют на сленге, качать права свои в страховой компании. Представим себе, что мы говорим сегодня об ОСАГО. 400 000 рублей, всего-то лишь. Разница в обсчетах, разница в каких-то доплатах, которые хотят от них, может составлять 15 000 рублей, 40 000 рублей.

Ирина Кузнецова:

Все правильно.

Владимир Скоков:

Сколько будет стоить нашим московским, давайте хотя бы про московских поговорим автомобилистов, там, где вы работаете, например, сколько будут для них стоить услуги юриста, адвоката по страховым спорам, досудебные, судебные, экспертиза и так далее? Как это, какой бюджет обычно нужно закладывать и с какого момента игра начинает стоить свеч?

Ирина Кузнецова:

Понятен вопрос, но он обоснованный. То есть, когда к нам приходят даже клиенты, мы всегда говорим, что «Давайте мы сопоставим те затраты денежные и временные, то есть, это 2 критерия, с тем, что вы получите на выходе». На самом деле рынок юридический в этой сфере, в автосфере, он работает по разным условиям. Есть юристы, у которых мало дел, они работают только на условиях предоплаты. Здесь вы уже точно сопоставляете и при этом нужно учитывать, что то, что было посчитано по независимой экспертизе, не всегда удерживается в судах. После судебной экспертизы оказывается, что сумму на самом деле вам ваш досудебный эксперт, он завысил, по разным причинам, мы не будем это обсуждать. Дальше, юридические компании, которые работают на этом рынке и у них имеется достаточно обширное число клиентов, работают зачастую на постоплатной системе. То есть, в данном случае госпошлину у нас не платит лицо, которое обращается в суд, при иске до миллиона рублей. Ну это достаточно это больше это очень большое, большая часть дел – это до суммы это порядка 80 – 90 процентов до миллиона. Дальше вопрос. Если юридическая компания крупная, то экспертизу они предоставляют бесплатно, то есть, проводится экспертом от юридической компании и потом по факту взыскания эти деньги забираются у страховой компании. То есть, здесь можно обойтись именно тем, что это не будет включено как затрата ваша первичная. Дальше по вопросу юристов. Как я сказала, что крупные компании работают на постоплате. Здесь условия могут быть разные. Это может быть процент от суммы, в принципе, взысканной со страховой компании, либо это может быть от суммы дополнительных штрафов и пеней и неустоек, тоже такой вариант работает. Поэтому, выбирая юриста, можно… У Юриста тоже, конечно, есть какой-то минимальный порог захода, но в целом на объеме мелкие дела, они тоже становятся интересными.

Владимир Скоков:

Хорошо, вернемся к нашим автомобилистам. С какой суммы автомобилисту, как правило, становится выгодно обращаться к юристам и начинать эту всю кутерьму судебно-претензионную?

Ирина Кузнецова:

Нужно понимать, что для каждого человека, наверное, свой есть порог того, что для него является ценностью.

Александра Сергиенко: Ну среднестатистически?

Владимир Скоков:

Нет, хотя бы окупаемость.

Ирина Кузнецова:

Нет, ну 30 - 40 тысяч рублей уже когда идет недоплата, то это уже имеет смысл идти, потому что получать А) эту сумму; Б) получать штрафы, неустойки, которые считаются достаточно существенно, они добавляют они эту сумму, это можно там задвоить в итоге на выходе. Поэтому это выгодно, по крайней мере, это скомпенсирует все те затраты, которые были сверх.

Александра Сергиенко: Но какой смысл страховым затягивать разрешение этого спора, на что идет просто надежда? На то, что люди не пойдут в суд?

Ирина Кузнецова:

Очень правильный вопрос. Когда очень часто дискутируют о том, что рынок страхования ОСАГО погибает потому, что очень много юристов, которые высуживают, на самом деле тут такие сопряженные вопросы. На что они рассчитывают? Конечно же, они рассчитывают на то, что люди не пойдут судиться, это прежде всего. То есть, есть по различным причина это правовой нигилизм, потому что не знают абсолютно, как им двигаться, потому что если мы не можем заполнить европротокол, то, что у вас лежит в бардачке, когда вы покупаете ОСАГО и, перевернув, вы увидите абсолютно подробнейшую инструкцию, как заполнить европротокол. Там абсолютно, там запомнить можно, просто читаешь пункт, перевернул, заполнил. Это первое. Поэтому многие не понимают, как в суды идти и складывается впечатление, что это дорого, это долго и различные другие препятствия, или, в принципе, не знают, что можно судиться. Страховые компании, конечно, на это рассчитывают. Поэтому большая часть на самом деле автомобилистов, которые получают страховую выплату, они не идут судиться. То есть, это абсолютно, это выдумка страхового лобби того, что именно юристы разоряют страховые компании. Нет, это не так. Дальше страховые компании, на что они рассчитывают. Даже немножко удивляет, мы подаем претензии досудебные, ну проплатите по ним, уже тогда не будет ни штрафов, ни юруслуг, никаких госпошлин, потому что госпошлина в итоге падает на страховую компанию, если выигрывается суд водителем потерпевшей стороны.

Владимир Скоков:

Вообще я хочу по собственному, опять же, второй раз говорю это слово, к сожалению, опыту, сказать, что обращение к страховым юристам – это не страшная штука, и даже если вы не юрист, потому что да, у страховых юристов есть конфликт интересов, безусловно. Потому что, с одной стороны, да, с одной стороны, юристы страховые борются со страховыми компаниями, с другой стороны, им тоже нужно зарабатывать на хлеб и поэтому тоже могут где-то, как вы заметили, оценщики где-то что-то подзавышать. Но на самом деле до момента принятия решения, покупать или не покупать юридические услуги, это не страшно и, уважаемые зрители, вы получите довольно много информации, вас сориентируют, вы сможете всегда сделать так называемое Секонд опинион, то есть, обратиться к другой юридический компании, сравнить, что там скажут. И в любом случае это не страшно, и вы все равно соберете информацию и поймете, надо вам дальше идти судиться или нет. То есть, я думаю, что еще сдерживает автомобилистов то, что они боятся: «Сейчас я позвоню в юридическую компанию, а мне сразу, когда я положу трубку, сразу чек выкатят тысяч 5 за консультацию». Это не так. Первичная консультация, как правило, сегодня уже на юридическом рынке, они бесплатны и поэтому это не страшно и нужно чаще пытаться страховые компании, скажем так, давить, просто давить и защищать все права, что положено по закону, то и брать свое.

Александра Сергиенко: Я знаю, раньше была такая практика, я не знаю, как сейчас, страховые компании на первое заседание приходили с мировым соглашением. Сейчас как, это часто происходит или нет или нет?

Ирина Кузнецова:

Нет, практически нет. То есть, на самом деле они приходят даже не на… Бывает, что выплаты по претензиям. То есть, сейчас у нас по закону об ОСАГО предусмотрен безусловный досудебный порядок урегулирования путем направления претензии, к которому вы прикладываете свой независимый расчет, реквизиты банковские и страховые компании могут выплатить на основании этой претензии. Не так много этих выплат, то есть, на самом деле мы никак не можем, где эта тенденция, почему они одни наши претензии удовлетворяют, другие не удовлетворяют, причем процент неудовлетворенных претензий, но ниже. И уже в суде начинается дальнейший разбор, собственно говоря, всей этой ситуации. На суды приходят крайне редко с мировыми соглашениями. Нет.

Александра Сергиенко: А вы можете сказать нам такое, вот хотелось бы прямо услышать, названия страховых компаний, которые чаще удовлетворяют требования уже на этапе претензий?

Владимир Скоков:

Нам не заплатили, начнем с этого.

Ирина Кузнецова:

Да, давайте не будем рекламировать.

Александра Сергиенко: Мне кажется, я думаю, очень многих автомобилистов этот вопрос интересует.

Ирина Кузнецова:

Это могут быть частные вопросы, можно задать, к примеру, в ютьюб канале, какие-то вопросы напишите, да, мы что-нибудь…

Владимир Скоков:

Да, напишите на Youtube-канале Ирине или позвоните в компанию «Страховая жадина», вам расскажут, я думаю, в индивидуальном порядке и после эфира можете задать вопрос.

Ирина Кузнецова:

Да, по названиям компаний не будем говорить.

Владимир Скоков:

Да, это, во-первых, субъективный момент, у Ирины такая статистика, а у меня вообще другая будет.

Ирина Кузнецова:

Абсолютно.

Александра Сергиенко: Нет, ну хотелось бы именно статистику Ирины.

Ирина Кузнецова:

Знаете, совет автомобилистам: когда вы покупаете страховку ОСАГО, все-таки выбирайте фирму, которая покрупнее и побольше.

Владимир Скоков:

Покупайте КАСКО вообще, давайте с этого начнем, покупайте КАСКО и не жмотьтесь.

Ирина Кузнецова:

Ну сейчас КАСКО, ну возможно, да.

Владимир Скоков:

Кстати, у меня про КАСКО следующий вопрос будет. Знаете, как обычно бывает, ввели ОСАГО, автомобилисты, им в автошколах это рассказывают, в целом они от своих друзей узнают, что вот ОСАГО нормально, попал в ДТП, ничего страшного. Но сегодня практика такова, особенно в Москве, скажем, дорогие машины от 2 миллионов, бывает, даже и гораздо дешевле, страхуют по каско, особенно если машина новая, по-любому, если машина в кредите, это по-любому.

Ирина Кузнецова:

Если она в кредите, да, без нее просто не дадут.

Владимир Скоков:

Да, и с учетом того, как популярно кредитование сегодня, попасть в ДТП и наткнуться на машину с КАСКО легче простого, в общем, да?

Ирина Кузнецова:

Ага.

Владимир Скоков:

Я, например, этого не знал, что, оказывается, ОСАГО не защищает в полной мере от автомобилей с каско. Да, автомобилист, у которого есть КАСКО, все будет нормально, ему все починят, все будет шикарно, на то оно и КАСКО. Но тот, у кого есть ОСАГО, если он еще к тому же виновник ДТП, его ждет спор со страховой компанией. Называется это таким страшным словом – суброгация.

Ирина Кузнецова:

Да.

Владимир Скоков:

Как так получается, скажите, зачем вводили институт страхования, обязательного, самое главное, страхования ответственности. Мы платим ежегодно эти деньги, кажется, что не за что. А по сути-то, ни за что и получается, что и они еще при этом не…

Ирина Кузнецова:

Давайте, да, объясним механизм.

Владимир Скоков:

НЕ страхуют, да, как так?

Ирина Кузнецова:

Механизм, как так получается, да. Когда мы страхуем по ОСАГО, мы страхуем свой риск от наступления автогражданской ответственности. То есть, когда вы виновник, в случае ДТП с вас могли бы взыскать ущерб. То есть, это у нас действуют общие нормы гражданского законодательства. Что происходит? Когда у нас выплаты происходят по ОСАГО, они идут по методике, которую мы с вами обсудили. Когда у нас автомобиль был поврежден и у водителя было КАСКО, страховая компания по каске, она делает ремонт на основании рыночных стоимости деталей. И у нас получается разница между тем, что компания по КАСКО действительно затратила на восстановительный ремонт.,, если, к примеру, это была машина новая, Мерседес, к примеру, который был поврежден, то до года – до двух он еще стоит, соответственно, у нас на гарантии, любые небольшие повреждения могут выливаться в крупную сумму, потому что ремонт может осуществляться только у официальных дилеров для того, чтобы машина не слетела с гарантии. Когда у нас компания по КАСКО произвела выплату, дальше она делает запрос в страховую компанию, где застрахована ответственность у нас виновника и эта компания по ОСАГО делает выплату на основании методики. И у нас получается разница между, опять же, тем, что было посчитано по рынку и тем, что было посчитано по ОСАГО. Раньше вот с этой разницей никто не ходил, не взыскивал ее. Но год назад было, чуть больше года назад было постановление суда. Не будем юридически грузить наших слушателей, но суть его сводится к следующему, что теперь у нас либо у нас компания, которая произвела выплату по КАСКО, она может пойти за полной выплатой, потому что она будет подавать не на основании закона об ОСАГО, а на основании общих норм законодательства. Получается теперь, что все водители-виновники, которые повредили автомобиль, который был застрахован по КАСКО, находятся в зоне риска. То есть, к ним, скорее всего, гарантировано придет исковое заявление. И здесь встает вопрос о том, как от этого защититься, потому что мы знаем, что это будет, практика последнего года просто уже пестрит вот этими исками, то есть, причем вскрывают на самом деле ДТП, которые двухгодичной давности, потому что раз теперь появилось такое, это не норма закона, это, мы говорим, это разъяснение, это разъяснение фактически, да, потому что в закон это не вписано. Это основано на законе, но сейчас практика теперь идет судебная по такому пути. Как защититься? Вопрос в том, какая сумма к вам прилетела. Вначале страховая компания присылает претензию досудебную и в ней будет написано, какую сумму они хотят с вас взыскать. Если сумма маленькая, то вполне возможно, целесообразно ее оплатить. 30 40 тысяч рублей, почему я говорю про эту сумму, ну до 50, это тот порог, который у нас определяет ваши затраты на попытку это оспорить. Причем, когда я говорю попытку, не факт, что то, что вы будете оспаривать, вы точно сможете оспорить. Какая методика оспаривания? Это судебная, то есть, мы находимся, когда после претензии будет искового заявления в суде мы можем назначить судебную экспертизу и посмотреть, все-таки то, что насчитала КАСКО, по КАСКО страховая компания, оно соответствует действительности или нет. К примеру, они могут списать дополнительные детали, они могут завысить какие-то стоимости, потому что это выгодно, эта математика уже и финмодель компаний, вот этих СТО, которые работают со страховыми компаниями. То есть, мы понимаем, что они могут сумму завысить преднамеренно, какие-то 39:01 писать детали, получить большее возмещение. Страховой компании либо отдельным личностям это выгодно, потому что, это, в принципе, вывод денег под вот эти вещи в том числе. Поэтому экспертиза судебная – это порядка 30 000 рублей, 30 – 40 тысяч рублей. Поэтому иногда не имеет смысла оспаривать эту сумму. Но если сумма, пришло письмо, где у вас начинается, наверное, от 100 000 рублей, то здесь бы уже рекомендовала попытаться ее оспорить. Конечно, есть риск, что вы потратите и не оспорите, но, скорее всего, есть вещи, за которые можно зацепиться, позиция вот в этих суммах. Поэтому тут нужно быть… Сейчас вообще сложилась очень уникальная ситуация на рынке, когда у нас фактически ОСАГО не выполняет ни одну из тех функций, которая на нее была возложена. То есть, функции ОСАГО, в принципе, их всего лишь 2 самых главных. Первая – это компенсационная, то есть, для потерпевшей стороны чтобы его ущерб был возмещен. Мы с вами обсудили, что происходит на рынке, когда у нас ни ремонт нельзя сделать без доплаты, ни получить выплату деньгами, которая справедлива и соответствует рынку. И вторая у нас, получается, сейчас функция, которая страхования, именно защита 40:10 виновника от возможных рисков, она тоже не выполняется, потому что как раз-таки на основании вот этой вот нормы, разъяснения теперь в зоне риска находятся и эти водители. И более того, теперь к ним может быть предъявлен еще иск и от потерпевшей стороны на разницу износа. Это вот если кто-то сталкивался, уже, наверное, поймут, о чем, потому что если мы как потерпевшая сторона получили выплату от страховой компании деньгами, мы ее получим с учетом износа. Поэтому ОСАГО сейчас, оно, к сожалению, не защищает ни одну, ни вторую сторону.

Александра Сергиенко: Просто интересно, кто формирует этот список вот этой стоимости с учетом износа?

Владимир Скоков:

РСА?

Александра Сергиенко: РСА,

Ирина Кузнецова:

Так, он формирует его не с учетом износа, то есть, износ применяется, его можно до 50% да, методика.

Александра Сергиенко: Ну вот эта сумма, она формируется с учетом нескольких фактов.

Ирина Кузнецова:

Формируются эти реестры, да, центральным банк в том числе, у нас это в ведении центрального банка находится.

Александра Сергиенко: Вот если объективно все понимают то, что есть, то, что данный перечень, стоимость, она явно ниже рыночной, можно ли как-то водителям объединиться, как-то оспорить этот список, уже на этом этапе как-то действовать, ну, с этим бороться, потому что корень-то проблемы ведь в этом?

Ирина Кузнецова:

По отдельному водителю не сможет, потому что закон установлен. НЕ так все плохо.

Александра Сергиенко: Нет, не отдельности водителя, единица, сделать 41:37.

Владимир Скоков:

Единственное, что могут сделать водители, это продать, отказаться от машины и перестать покупать страховые полисы и все, не ездить больше на машинах. И все, страховой бизнес схуднет.

Ирина Кузнецова:

Наверное, скорее всего, можно, правильно было сказано, покупать всем КАСКО. Но у КАСКО такая сейчас цена, что не каждый водитель может себе позволить КАСКО, да.

Александра Сергиенко: Ну КАСКО это КАСКО, а ОСАГО-то нас обязывают покупать, хотим мы того или нет.

Владимир Скоков:

Пересаживайтесь на метро, Александра.

Александра Сергиенко: Вот вопрос, вот изначально корень проблемы, в принципе, вот в этой разнице стоимости зачастую бывает.

Владимир Скоков:

Нет, корень проблемы в «Страховой жадине». Вот не зря назвала компанию Ирина. То, что «Страховая жадина», в этом всех корень проблем.

Александра Сергиенко: Ну да. Мне просто интересно, вот этот источник, вот этот вот перечень, можно ли его как-то начать оспаривать?

Ирина Кузнецова:

Вот смотрите, вот для этого на самом деле был переход от денежной выплаты к ремонту. То есть, на самом деле шаг был сделан очень правильно, как вот это в лучшей практике мировая практика именно обязательного автострахования. Во всем мире, конечно же, имеется, автострахование обязательно имеется. Только вопрос в том, как оно исполняется. То есть, по-хорошему мы должны, вот машину разбили, мы подъезжаем к страховой компании, оставляем машину, условно говоря, ключи, и возвращаем и забираем через 2 недели и уезжаем на машине уже отремонтированной. То есть, как раз-таки для того, чтобы преодолеть вот этот вот реестр, то, что вы говорите, перечень этих деталей, 42:51 не соответствуют стоимости, был введен у нас натуральный, то есть, ремонт. Если вот это будет настроено, то, в принципе, проблема, она отпадет. Ответ на такой. А если вы хотите уже забрать деньгами по каким-то тем или иным причинам, встает вопрос, конечно, да, тут серьезный момент.

Владимир Скоков:

Ирина, спасибо за ваши комментарии. Мы понимаем, что в этой теме больше вопросов, чем ответов пока еще, и, наверное, с годами ситуация будет усугубляться. Я думаю, что рынок ваш, он никуда не денется.

Ирина Кузнецова:

Очень пессимистично. Я надеюсь, что будет улучшаться.

Владимир Скоков:

Ну как-то пока тенденции не туда, судя по всему, двигаются…

Ирина Кузнецова:

К сожалению.

Владимир Скоков:

именно реалии, не то, что у нас по закону написано. В общем, мы надеемся, что такие люди, как вы, адвокаты, юристы, смогут как-то эту ситуацию хотя бы точечно, хотя бы непосредственно по каждому клиенту, но как-то менять, и наши автомобилисты обманутые, хронически обманутые, будут как-то отстаивать свои интересы, не бояться звонить вам, вашим коллегам, и страховые компании, глядишь, и начнут соблюдать закон, поймут, что просто не выгодно обманывать. Пока, видимо, еще издержки, скажем…

Александра Сергиенко: Видимо, они себя оправдывают.

Владимир Скоков:

Не превышают, да, вот эти корыстные наклонности. С вами был Владимир Скоков и Александра Сергиенко, программа «Легальный разговор», в гостях была Ирина Кузнецова – адвокат, руководитель проекта «Страховая жадина», ведущая популярного блога на ютубе. Мы благодарим вас за участие и надеемся на новые эфиры.

Ирина Кузнецова:

Спасибо за приглашение.

Александра Сергиенко: Спасибо, до свидания.

Ирина Кузнецова:

Да, до свидания.

Владимир Скоков:

До свидания.