О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов

Руководителям управлений

Федеральной службы

по надзору в сфере защиты прав

потребителей и благополучия

человека по субъектам

Российской Федерации

исх. от 01.04.2008 №01/2973-8-32

О дополнительных мерах по защите

прав потребителей в сфере

предоставления кредитов

По итогам анализа правоприменительной практики территориальных органов Роспотребнадзора за 2007 год по контролю за соблюдением требований законодательства о защите прав потребителей при предоставлении кредитов, а также в связи с произошедшими изменениями в законодательном регулировании отношений в указанной сфере, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в дополнении к письмам Роспотребнадзора от 12.07.2007 № 0100/7062-07-32 и от 25.09.2007 № 0100/9706-07-32 обращает внимание на следующее.

Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает две основные формы кредитования граждан:

при продаже товаров в кредит путем заключения договора розничной купли-продажи с рассрочкой платежа – ст.ст. 448, 489 ГК РФ;

посредством предоставлению заемщику денежных средств по соответствующему кредитному договору – ст. 819 ГК РФ.

При этом продажа товара в кредит не подразумевает какого-либо прямого участия кредитных организаций в правоотношениях между продавцом и покупателем даже в случае, если часть стоимости товара оплачивается безналичным платежом.

Обе указанные разновидности гражданских сделок имеют схожие требования к оформлению обязательств (в частности, обязательность письменной формы договора) и к предоставлению информации потребителям.

Обязательные требования к действующим хозяйствующим субъектов на потребительском рынке, обеспечивающие реализацию права потребителей и своевременную, полную (необходимую) и достоверную информацию о товарах (работах, услугах) и предоставляющих их лицах (продавце, исполнителе и т.д.) установлены, в первую очередь, в ст.ст. 8-11 Закона Российской Федерации 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1).

12 декабря 2007 года вступил в силу Федеральный закон от 25.10.2007 № 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей»и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее – Закон № 234-ФЗ), дополнивший перечень обязательных требований к информации о товарах (работах, услугах) сведениями, являющимися обязательными при предоставлении гражданам кредитов.

Содержание указанных новаций и особенности их реализаций правоприменительной практике были разъяснены в п. 2 письма Роспотребнадзора от 22.11.2007 № 0100/11983-07-32 «О реализации территориальными органами Роспотребнадзора Федерального закона о 25.10.2007 № 234-ФЗ».

Данные изменения еще раз подтвердили состав и очередность исполнения финансовых обязательств по кредитному договору, императивно установленных положениями ст. 819 ГК РФ, в соответствии с которыми «заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

По смыслу положений ст. 424 ГК РФ цена кредитного договора, определяемая стоимостью предоставления одной услуги (кредита) исчисляемая в процентах (сотых частях сумма кредита), не может носить множественного характера. При этом финансовые санкции за ненадлежащие исполнения договора сторонами обязательства, определенные положениями главы 25 ГК РФ, равно как и сама сумма займа, в цену кредитного договора не входит (п.1 ст. 423, п.3 ст. 424 ГК РФ).

Указаннное, по мнению Роспотребнадзора, означает, что такие способы информирования заемщиков о стоимости (цене) кредита, как «эффективная процентная ставка», «годовой процент по кредиту», «различные размеры платежей заемщика по кредиту», «платежи заемщика в пользу третьих лиц» и т.п., сами по себе не могут рассматриваться в качестве должного исполнения требований законодательства о защите прав потребителей к способу доведения до потребителей информации о цене и условиях приобретениях товара (услугах), т.е. об условиях кредитования. Многие понятия такого рода имеют исключительно экономические корни (используются в соответствии с инструктивными письмами Центрального банка Российской Федерации … рекомендованным способом хозяйственного учета) и не основаны…императивных нормах гражданского права регламентирующих возникновение, прекращение и исполнение кредитных обязательств.

Такие выводы подтверждаются поступившими в Роспотребнадзор…Генеральной прокуратуры Российской Федерации информационно-аналитическими материалами Центрального банка Российской Федерации …расчетных величинах «эффективной процентной ставки» по потребительским кредитам, свидетельствующими, что использование кредитными организациями указанного понятия как единственного способа информирования граждан о реальной цене услуги не может в принципе обеспечивать возможность ее правильного выбора потребителями, что ведет…невозможности оценки последствий заключаемой сделки и, как следствие…неисполнению обязательств заемщиками по объективным причинам.

При этом во многих кредитных организациях значительная часть…структуре выплат по кредиту изначально приходится на платежи, относящиеся к плате за кредит (комиссии, пени, неустойки, страховые платежи и иные платежи в пользу третьих лиц и т.д.), что свидетельствует о возложении на потребителей соответствующих финансовых услуг не основанных на нормах права денежных обязательств и нарушении в этой связи положений ст….Закона № 2300-1. В ряде банков такие выплаты существенно превысили непосредственно размер выплат за кредит.

Таким образом, Роспотребнадзор констатирует, что договорные обязательства потребителей-заемщиков (которые в некоторых случаях носят не только денежные, но и «натуральный» характер), не относящееся к собственно плате за кредит или к способам обеспечения обязательств (гл.23 ГК РФ), все еще во многих случаях не отвечают требованиям, установленным ст. 422 ГК РФ (что объясняется среди прочего целенаправленной практикой абсолютизации кредитными организации принципа свободы договора), в связи с чем соответствующие условия договора могут, в том числе, быть признаны ничтожными, что также следует из смысла положений п.3 ст. 22 ст.128 ГК РФ.

Одновременно следует иметь в виду, что согласно положениям ст. 178 ГК РФ может быть признаны судом не действительным также «сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение». При этом «существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использовании по назначению».

В этой связи отдельно внимание (по мимо сохраняющей свою актуальность необходимости выявления и пресечение ранее уже подробно описанных фактах нарушений прав потребителей в рассматриваемой области правоотношений) следует обратить на случаи возможного введения граждан-заемщиков в заблуждение относительно их обязательств по сделкам по средствам использования в договоре специальных терминов (например, «аннуитентные платежи») без раскрытия их содержания, имея в виду, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работа, услуги) законодательством о защите прав потребителя (п.4 ст. 12 Закона № 2300-1) рассматривается как обстоятельства, никак не препятствующее рассмотрению требований потребителя по возмещению убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией.

Исходя из вышеизложенного, а также с учетом соответствующего обращения Генеральной прокуратуры Российской Федерации от 13.02.2008 № 73/1-634-2007, Федеральная служба по надзору в сфере прав потребителей и благополучия человека поручает территориальным органам Роспотребнадзора проанализировать направляемую информацию в региональном аспекте и по результатам анализа определить комплекс системным мер, направленных на повышение эффективности защиты прав потребителей финансовых услуг, оказываемых кредитными организациями в субъектах Российской Федерации, предусматривающих, в том числе, проведение в течение 2-3 кварталов 2008 года соответствующих мероприятий по контролю в отношении банков, а также иных кредитных организаций и хозяйствующих объектов, непосредственно осуществляющих продажу товаров в кредит (при наличии таковых), на предмет проверки соблюдения ими степени выполнения требований установленных п.2 ст. 10 Закона № 2300-1 (в редакции Федерального закона от 25.10.2007 № 234-ФЗ), связанных со своевременным доведением до потребителей в наглядной и доступной форме информации о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы.

При этом обращаем внимание на необходимость дальнейшего совершенствования практики применения соответствующих превентивных мер и работы, связанной со своевременным и всесторонним рассмотрением обращений граждан на нарушение их прав как потребителей при получении кредита или при обретении товаров в кредит, в контексте рекомендаций и требований, изложенных в письмах Роспотребнадзора от 12.07.2007 № 0100/7062-07-32, от 25.09.2007 № 0100/9706-07-32, от 22.11.2007 № 0100/11983-07-32 и от 24.03.2008 № 01/2555-8-32.

Информацию об общих результатах проделанной в этой связи работы представить в Роспотребнадзор до 1 сентября 2008 года.

Руководитель Г.Г. Онищенко