Жили-были кредит со старухой

Сегодня банки готовы кредитовать 85-летних клиентов. Банкиры заметили, что с возрастом человек становится все более ответственным плательщиком. Пенсионеру надо только застраховать свою жизнь — и кредит у него в кармане.

Еще несколько лет назад получить кредит пенсионеру было практически невозможно. Теперь у многих банков верхняя возрастная планка установлена на отметке 65 лет, притом что женщины выходят на пенсию с 55 лет, а мужчины — с 60. Расширение возрастных рамок — неизбежное следствие насыщения рынка. "Раньше банки концентрировались на развитии бизнеса в высокодоходных сегментах — на заемщиках 30-35 лет, которые берут большие суммы. Но постепенно стали обращать внимание и на другие сегменты, где суммы и сроки кредитов небольшие, то есть на пенсионеров и молодых людей от 18 лет",— говорит директор по маркетингу ХКФ-банка Евгений Сидоров.

Впрочем, кредиты гражданам до 65 лет сами банкиры считают скорее пограничным продуктом. Дело в том, что подавляющее большинство пенсионеров-заемщиков такого возраста работают и способны обслуживать кредит. С этой группой пожилых заемщиков банки работают довольно активно. Такой клиент без проблем может оформить и кредитную карту, и POS-кредит (на покупку определенного товара непосредственно в торговой точке), и кредит наличными. Кроме того, у многих подобных клиентов в банке уже есть кредитная история.

А вот у людей постарше, от 65 лет, вариантов заметно меньше (впрочем, два-три года назад их и вовсе не было). Например, 68- и 69-летние пенсионеры могут взять кредит на покупку конкретного товара в магазине у банка "Ренессанс Кредит", ХКФ-банка и Лето Банка (новая структура группы ВТБ). Правда, Лето Банк в группе "после 65 лет" кредитует только женщин. Ставки по кредитам в магазинах традиционно одни из самых высоких на рынке и могут достигать 80% годовых.

Получить кредит наличными лица до 70 лет могут в Быстробанке, банке "Софрино", Лето Банке, Пробизнесбанке. "Ренессанс Кредит" предлагает таким клиентам кредитные карты. Недавно увеличил максимальный возраст заемщика до 70 лет ВТБ 24. В ХКФ-банке пару месяцев назад возрастная планка по кредитам наличными для действующих клиентов была поднята до 68 лет. Кредит при этом должен быть погашен, как только заемщику исполнится 70.

Впрочем, и в 70 лет жизнь не заканчивается. Граждан в возрасте до 75 лет кредитуют Сбербанк, Россельхозбанк, банки "Еврокоммерц" и "Восточный экспресс". "Русский стандарт" в отделениях почты предлагает гражданам из этой группы открыть бесплатную банковскую почтовую карту. При этом банк по своему усмотрению может открыть кредитный лимит пенсионеру или же сам клиент подает в банк кредитную заявку.

Но и это не предел. Заемщик в возрасте до 85 лет может получить кредит наличными в Совкомбанке. И как уверяет руководитель департамента розничных продаж и региональной сети банка Наталья Васильева, за год действия программы банк выдал 1,2 тыс. кредитов пенсионерам старше 80 лет. А Альфа-банк вообще убрал из своего скоринга возрастной предел.

Однако далеко не все из профильных продуктов можно назвать массовыми. Чаще всего от заемщиков старше 65 лет требуют поручительство одного, а то и двух лиц или залог. Помимо этого клиенту могут предложить застраховать жизнь. Ну и конечно, чтобы не пугать клиента стоимостью страховки, банки готовы включить расходы на ее приобретение в тело кредита. Например, в Совкомбанке это будет от 10,8% до 20,4% запрашиваемой суммы кредита в зависимости от срока (на год или два).

Ставки по кредитам для пенсионеров в большинстве банков такие же, как и для остальных заемщиков. Хотя есть и льготные программы. Например, в Сбербанке, предлагающем одни из самых низких ставок по кредитам для вкладчиков, для пенсионеров предусмотрена еще и скидка 3-3,5%. В итоге под поручительство они могут оформить кредит под 16,5-21,5% в зависимости от срока. Максимальная сумма при этом — 3 млн руб. Дешево кредитуют пенсионеров также Россельхозбанк (под 15-18,5%) и "Ак Барс" (16,5-18,5%). При наличии страхования жизни ставка у последнего будет ниже еще на 2%. Впрочем, в отличие от Сбербанка максимальная сумма кредита для пенсионеров у этих двух банков — всего 100 тыс. руб.

Обещает выдать кредиты пенсионерам быстро, но дорого банк "Восточный экспресс". Он определяет ставки индивидуально для каждого клиента. 60-летнему пенсионеру из Москвы банк готов выдать 100 тыс. руб. на пять лет под 41% годовых. Ставки по кредитной пенсионной карте у банка на первый взгляд заманчивее: 25,9-32,9%. Но при этом присутствует целый набор комиссий, даже за погашение кредита (до 3,5%).

Банки, кредитующие пенсионеров, дружно отмечают главную особенность клиентов-пенсионеров: это самые дисциплинированные заемщики, они практически всегда погашают кредит, какой бы мизерной ни была пенсия. Согласно статистике Росстата, средний размер пенсий по старости составляет по стране 8847 руб., величина прожиточного минимум для пенсионеров — 5020 руб., из которых 2102 руб. уходит на еду. В Москве цифры больше. При средней пенсии 10 433,9 руб. прожиточный минимум для пенсионеров составляет 6466 руб. Хотя, безусловно, клиент клиенту рознь. "Пенсионеры бывают разные. У нас, например, заметная категория вкладчиков — люди старше 65 лет. И они в состоянии погасить кредит, несмотря на мизерную пенсию",— замечает директор дирекции развития продуктов ОТП-банка Дмитрий Сапронов.

Впрочем, исходя из статистических данных пенсионер имеет в своем распоряжении 3827 свободных рублей (в Москве — 3967,9). Вопрос в том, какую часть этих денег он может отнести в банк. Если взять за основу 50%, то есть 1913,5 руб., он может рассчитывать на двухлетний кредит в 37 587 руб. под 20% годовых (с общей переплатой 8325 руб.). Если ставка выше, например 41%, сумма составит 30 990 руб. с переплатой 14 922 руб. Если взять более консервативную оценку, когда банку отдается только 30% свободных средств (1148 руб.), сумма кредита, который при 20-процентной ставке может получить пенсионер, составит 22 556 руб. (переплата 4996 руб.), а при 40% — 18 762 руб. (сверху 8790 руб.).

Некоторые банки готовы кредитовать пенсионеров и на более крупные суммы. В "Восточном экспрессе", например, оператор Алена рассчитала для "мамы-пенсионерки" пятилетний кредит на 100 тыс. руб., даже не поинтересовавшись размером пенсии. Зато объявила размер ежемесячного платежа: 3950 руб. В ХКФ-банке на ежемесячный платеж должно уходить максимум 30-40% ежемесячного дохода независимо от категории клиента. Согласно калькулятору на сайте банка, при пенсии 13 тыс. руб. банк готов выдать 75 тыс. руб. на три года. Ежемесячный платеж при этом составит 5073 руб.

Однако в большинстве банков, кредитующих пенсионеров, размеры кредитов предусмотрены небольшие. В Совкомбанке — 55 тыс. руб. (на 30 месяцев), в "Ренессанс Кредите" суммы по кредитным картам — от 30 тыс. до 50 тыс. руб., а по POS-кредитам — и того меньше, около 20 тыс. Выделяется здесь разве что Сбербанк, у которого средний пенсионерский кредит составляет 130 тыс. руб. Осторожность банков связана не только с величиной дохода пенсионеров, но и с особенностями российской судебной системы, которая, похоже, полагает, что пенсионер всегда прав.

К тому же получается, что нужда в кредитах у самих пенсионеров пока не столь уж велика в сравнении с гражданами трудоспособного возраста. "Мы, например, могли бы кредитовать пенсионеров и старше 65 лет, но пока особого спроса на данную услугу не видим",— рассказывает Дмитрий Сапронов.

Именно небольшая емкость этого сегмента с точки зрения и спроса, и средней суммы кредита — главный тормоз его развития. По мнению члена правления Джии Мани Банка Эльмана Мехтиева, беззалоговое кредитование пенсионеров становится рентабельным только при высоких процентных ставках или при обязательной продаже дополнительных продуктов. "Такие ставки и способы продажи несут в себе не только риски невозврата, но и значительные репутационные риски, которые мы, как часть международной публичной компании, позволить себе не можем даже в отдаленной перспективе",— говорит он. В Росбанке, кредитующем сегодня заемщиков в возрасте до 60-65 лет, собираются поднять эту планку лишь для некоторых групп пенсионеров с повышенными доходами, например для тех, кто получает доплату за выслугу лет.

Как бы то ни было, тенденция расширения возрастных границ на рынке кредитования отчетлива. И когда нынешние 30-летние достигнут пенсионного возраста — судя по всему, без адекватного гособеспечения,— у них наверняка будет где перехватить денег до пенсии.