ОЦЕНКА СТРАХОВОГО РЫНКА И УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ НИЖЕГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ

Научная статья

DOI: 10.15593/2224-9354/2022.2.15 УДК 368.025.4+005.342]

О.В. Закирова

ОЦЕНКА СТРАХОВОГО РЫНКА И УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ НИЖЕГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ

Управление страховыми рисками региона является приоритетным направлением в области управления регионом в целом.

Стратегическое развитие экономики региона невозможно без оценки рискообразующих факторов. Страхование является одним из финансовых инструментов, с помощью которого производится снижение рисков. Это особенно актуально для неконтролируемых рисков: их трудно снизить обычным способом, но они поддаются страхованию. Распространение программ страхования позволит оперативно возмещать убытки и снижать зависимость региона от последствий рисков.

В статье проводится оценка страхового рынка Нижегородской области, анализ поступлений страховых взносов и динамики страховых выплат. Оценивается уровень убыточности различных видов страхования. Выявляются проблемы и перспективы развития страхового рынка региона. Отдельно проводится анализ региона на рынке ОСАГО.

В ходе анализа внимание уделяется не обобщающим показателям, а приведенным к определенным единицам: на один договор, на душу населения и т.п. Это позволяет более наглядно сравнивать между собой показатели разных регионов, учитывает их размер, емкость, потенциал. Зачастую маленький регион дает показатели на душу населения выше, чем крупный, однако в суммарном значении он проигрывает.

Одно из современных направлений развития экономики - это цифровизация. В статье сделан вывод, что цифровые технологии способны дать мощный толчок развитию страхования, сделать его более эффективным, проникнуть в экономику более глубоко и стать доступным более широкому кругу потребителей. Цифровые технологии трансформируют все сферы экономики, а финансовые - больше всего. Компании, быстрее всех внедряющие новые технологии, станут лидерами страхового рынка.

Ключевые слова: страхование, страховые риски, оценка страховой активности региона, управление рисками региона.

Введение. Управление регионом, построение региональной экономики было бы неполным, если бы не включало себя направления по оценке и снижению рисков региона.

Факторы, влияющие на степень риска, зависят от уровня развитости региона, количества жителей и автомобилей, количества промышленных предприятий, в том числе относящихся к опасным производственным объектам.

Оценка региональных рисков проводится по статистическим данным, а также по данным страховых компаний, представленных в регионе.

Снижению рисков предшествует их классификация и идентификация, оценка и прогнозирование. Классификация рисков зависит от целей управления. Наибо-

© Закирова О.В., 2022

Закирова Ольга Владимировна - канд. экон. наук, доцент кафедры экономики, финансов и организации производства ФГБОУ ВО «Поволжский государственный технологический университет», е-таУ; ZakirovaOV@volgatech.net.

лее распространено деление риска на существенный и существенный, контролируемый и неконтролируемый. Данная классификация полезна тем, что способствует выявлению рисков, не подающихся обычному управлению и снижению.

Теоретические аспекты исследования. Страховой рынок является неотъемлемой частью финансового рынка. Чем больше развито страхование в регионе, тем более финансово активен регион и тем более развит финансовый рынок региона. Динамика потребления банковских, страховых, финансовых услуг является индикатором развития экономики региона. Потенциал страхового поля вычислить довольно-таки сложно и трудоемко. Но при необходимости и при наличии заинтересованных сторон возможно и даже необходимо для планирования развития региона в будущем [1].

Одно из значений страхования для национальной экономики - это экономия бюджетных средств и поддержка пострадавших не за счет государства, а за счет фондов страховых компаний. Таким образом, страховая отрасль является стратегически значимой: обеспечивает стабильные выплаты, снижает риски возникновения дополнительных расходов у граждан и организаций, снимает социальное напряжение в обществе [2].

Проведем оценку места Нижегородской области в общем рейтинге сборов страховых премий в России (табл. 1).

Таблица 1

Место Нижегородской области в рейтинге регионов России за 2021 г.*

№ п/п Регион Поступления страховых взносов, тыс. руб. Доля от всего рынка, %

1 Москва 690 884 962 51,03

2 Санкт-Петербург 113 437 554 8,38

3 Московская область 56 724 782 4,19

4 Свердловская область 25 333 875 1,87

5 Краснодарский край 23 651 721 1,75

6 Республика Татарстан 23 525 239 1,74

7 Челябинская область 17 620 207 1,30

8 Республика Башкортостан 16 114 988 1,19

9 Нижегородская область 16 008 198 1,18

10 Новосибирская область 15 553 915 1,15

*Составлено автором по данным cbr.ru [1].

Нижегородская область находится на 9-м месте по поступлению страховых взносов в стране. Большую часть поступлений обеспечивают Москва и Московская область, далее Санкт-Петербург остальные регионы, представленные в таблице, обеспечивают в районе от 1-2 %. Таким образом, Нижегородская область занимает 9-е место из 90 регионов России, что достаточно высоко.

Оценка страхового рынка Нижегородской области. Оценим статистику поступлений страховых взносов за последние 10 лет.

О. В. Закирова Таблица 2

Статистика сборов и выплат страховых компаний Нижегородской области*

Год Поступления взносов Процент от предыдущего года Выплаты возмещений Процент от предыдущего года Коэффициент выплат, %

2020 18 992 510 107,28 10 376 081 110,97 54,63

2019 17 703 086 88,89 9 350 674 127,79 52,82

2018 19 914 894 108,64 7 316 996 72,59 36,74

2017 18 330 779 107,06 10 080 125 106,82 54,99

2016 17 121 804 111,31 9 436 508 103,87 55,11

2015 15 382 057 102,38 9 084 975 110,97 59,06

2014 15 024 508 106,39 8 187 162 109,94 54,49

2013 14 121 611 108,76 7 447 250 114,90 52,74

2012 12 984 459 122,78 6481 681 114,41 49,92

2011 10 575 020 116,74 5 665 173 104,03 53,57

2010 9 058 920 107,47 5 445 624 100,04 60,11

*Составлено автором по данным inshur-info.ru [2].

Сборы страховых взносов с 2010 по 2020 г. выросли в 2,1 раза, выплаты -в 1,9 раза. Коэффициент выплат в 2010 г. составлял 60,11 %, в 2020 г. - 54,63 %. Страхование стало более эффективно - соотношение выплат к взносам уменьшается. Необходимо обратить внимание, что 2018 г. был пиковым по росту страховых взносов, в 2019 г. наблюдался значительный спад сборов.

На рис. 1 наглядно представлено, что в целом из года в год наблюдался стабильный равномерный рост поступлений страховых взносов [3]. В 2019 г. размер сборов снизился, в 2020 - снова наметился рост, однако он пока не достиг уровня 2018 г. Такая динамика объясняется сложной политической и экономической ситуацией в стране в целом. Весь страховой рынок России в 2019 г. не показал высоких результатов [4].

Рис. 1. Поступление страховых взносов (тыс. руб.) в Нижегородской области за 2010-2020 гг.

Рассмотрим лидеров страхового рынка Нижегородской области (табл. 3).

Таблица 3

Лидеры страхового рынка Нижегородской области по страховым премиям за 2021 г.

Страховая компания Доля рынка, % Сумма, руб.

СОГАЗ 15,12 2419 901

Росгосстрах 11,22 1796 464

Ингосстрах 8,86 1418 666

Сбербанк страхование жизни 7,9 1263 990

Ресо-гарантия 6,19 991 000

Итого 49,29 7 890 021

Остальные 50,71 8 118177

Лидеры страхового рынка, обеспечивающие существенные сборы страховых премий, имеют около 50 % рынка. Основные лидеры - компания СОГАЗ и Росгосстрах - имеют долю на рынке почти 30 %. В сегменте «нежизни» лидер компания СОГАЗ, в сегменте «жизни» - Сбербанк страхование жизни. В общероссийском рейтинге также лидирует компания СОГАЗ, Росгосстрах там занимает 13-ю позицию. Из компаний по страхованию жизни безусловный лидер - Сбербанк страхование жизни. В ТОП-5 других компаний по страхованию жизни нет.

В Нижегородской области работает 71 страховая компания [5].

Лидеры по выплатам:

1. Ингосстрах обеспечил 10,86 % выплат.

2. Согаз - 9,05 % выплат.

3. Росгосстрах - 8,38 %.

4. Сбербанк страхование жизни - 7,83 %.

5. Капитал Лайф страхование жизни - 6,86 %.

Таким образом, ТОП-5 страховых компаний по выплатам обеспечивают покрытие страховых убытков на 42,98 %, топ-10 страховых компаний - 72,9 % убытков, а ТОП-20 - 91,41 %.

Суммарно сбор страховых премий по Нижегородской области составил 18 992 510 руб., выплаты - 10 376 081, коэффициент выплат - 54,63 % [6].

Далее рассмотрим, какие риски в основном страхуют в Нижегородской области (табл. 4).

Добровольное страхование традиционно лидирует в структуре сборов страховых взносов [7]. Условно оно делится на «жизнь» и «нежизнь». Традиционно страхование иных видов страхования, т.е. «нежизнь», превалирует по сборам. Страхование «нежизни» преобладает не только суммарно, но и количественно, поскольку там находятся десятки видов имущественного, личного страхования и страхования ответственности (рис. 2).

Таблица 4

Анализ сборов страховых взносов в разрезе видов страхования по Нижегородской области

Показатели Сумма, тыс. руб. Структура,% Темп прироста, %

Год Год

2018 2019 2020 2018 2019 2020

1. Добровольное страхование 14 584 604 12 382 036 13 643 286 73,23 69,94 71,84 -6,45

1.1. Страхование жизни 6 488 391 4 010 150 4 918 044 32,58 22,65 25,89 -24,20

1.2. Страхование «нежизни» 8 228 627 8 516 080 8 829 356 41,32 48,11 46,49 7,30

1.2.1. Страхование от несчастных случаев и болезней 1 742 793 1 827 209 2 385 422 8,75 10,32 12,56 36,87

1.2.2. ДМС 1 052 795 1 164 726 1 145 184 5,29 6,58 6,03 8,78

1.2.1. Имущественное страхование: 5 433 039 5 525 036 5 298 750 27,28 31,21 27,90 -2,47

-КАСКО 2 675 661 2 601 240 2 703 966 13,44 14,69 14,24 1,06

- агрострахование 28 783 36 858 58 294 0,14 0,21 0,31 102,53

- страхование имущества организаций 323 885 455 051 350 977 1,63 2,57 1,85 8,36

- страхование имущества граждан 1 510 426 1 558 192 1509748 7,58 8,80 7,95 -0,04

2. Обязательное страхование, всего: 5 330 290 5 321 050 5 349 224 26,77 30,06 28,16 0,36

- ОСАГО 5 202 630 5 188 856 5 245 108 26,12 29,31 27,62 0,82

Всего 19 914 894 17 703 086 18 992 510 100 100 100 -4,63

ОСАГО

Страхование имущества физических лиц лиц

Страхование имущества юридических лиц

КАСКО

Имущественное страхование

ДМС

и Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование «нежизни»

Страхование жизни

0,00 20,00 40,00 60,00

Рис. 2. Динамика поступления страховых взносов по видам страхования за 2018-2020 гг.

Отраслевая структура страховых премий за исследуемый период позволяет говорить о следующих изменениях:

1) набольший удельный вес занимает страхование «нежизни». Данное направление представлено значительным количеством видов страхования, которые, занимая небольшой удельный вес в отдельности, суммарно перевешивают страхование жизни;

2) страхование жизни, представленное лишь одним видом - «накопительным страхованием жизни», составляет конкуренцию имущественному страхованию.

Имущественное страхование замедляется за счет снижения количества кредитных автомобилей, ипотечных кредитов. Страхование жизни набирает оборот за счет своих инвестиционных возможностей и за счет низких ставок депозитных предложений банков. Страхование жизни показывает стабильный рост на протяжении достаточно длительного времени, что позволило страховщикам трансформировать его и сделать еще более привлекательным, чем 10 лет назад. Это сделало его еще более конкурентоспособным по сравнению с другими источниками инвестирования [8].

Оценим поступление страховых премий по таким смежным направлениям, как страхование имущества юридических лиц и физических лиц в Нижегородской области. Данные свидетельствуют о том, что физические лица больше вовлечены в процесс защиты своего имущества с помощью страхования, больше озабочены раскладкой ущерба. Юридические лица традиционно «недострахованы», их доля в страховании настолько мала, что колеблется в диапазоне 1-2 %.

Что касается сравнения выплат по страхованию имущества граждан и организаций, доля выплат по имуществу граждан в структуре всех выплат составляет 2,9 %, организаций - 0,57 %.

Рассматривая отдельно КАСКО, можно видеть, что оно приносит больше, чем страхование предприятий и граждан вместе взятое. Причины традиционно в том, что примерно половина автомобилей приобретается на кредитные средства, поэтому «приходится» привлекать КАСКО-защиту [9]. Вторым по уровню сборов в «нежизни» стоит страхование от несчастных случаев. Причина в тех же кредитах, так как данный продукт является частью ипотечного страхования.

Одним из сегментов, который показывает стабильную динамику и рост, является ДМС. Это новичок в сегменте растущего рынка. «Растущему интересу страховщиков к сегменту ДМС в среднесрочной перспективе будут способствовать два фундаментальных фактора: увеличение востребованности сервисов мониторинга здоровья и медицинских услуг, вызванное старением населения, и развитие медицинских и страховых технологий», - говорится в «Обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков» ЦБ РФ [10]. Вместе с тем страховщики начали выводить на рынок продукты ДМС, ориентированные на граждан: страхование от критических заболеваний, программы, предполагающие прохождение диспансеризации, и прочие. Пандемия, снижение качество медицинского обслуживания по ОМС, цифровизация экономики способствовали развитию телемедицины и, как следствие, ДМС в целом. Коэффициент выплат по ДМС колеблется в районе 60-65 %, т.е. имеет нормальный уровень убыточности.

Далее проведем анализ региона по следующим параметрам (табл. 5) [11]:

• численность жителей;

• средние сборы страховых премий человека;

• средние выплаты на человека и др.

Таблица 5

Сравнительный анализ показателей, характеризующих развитие страхового рынка региона

Показатель Нижегородская область РФ

Численность жителей, чел. 3 176 552 145 478 097

Страховые взносы, всего 18 992 510 1 538 700 730

Страховые выплаты, всего 10 376 081 658 485 529

Количество страховых компаний, шт. 71 177

Количество заключенных договоров, шт. 1 812 119 184 711 927

Количество заключенных договоров по страхованию жизни, шт. 45 522 4 606 832

Страховые премии на человека, тыс.руб./чел. 5,98 10,58

Страховые премии на 1 договор страхования, тыс.руб./шт. 10,48 8,33

Страховые выплаты на человека, тыс.руб./чел. 3,22 4,52

Страховые премии по страхованию жизни на человека, тыс.руб./чел. 1,55 2,96

Страховые премии по ИФЛ на человека, тыс.руб./чел. 0,48 0,49

Количество заключенных договоров страхования на человека, шт. 0,57 1,29

Охват страхованием жизни граждан, чел. 69 32

Средние страховые премии на душу населения в Нижегородской области составили 5,98 тыс. руб. на человека, что на фоне общероссийских показателей отстает в 1,76 раза. Страховые выплаты не так отстают в сравнении с премиями и составляют 3,22 тыс. руб. Премии по страхованию жизни на душу населения Нижегородской области составляют 1,55 тыс. руб., что на 1,41 тыс. руб. ниже, чем в среднем по России. Страховые премии по имуществу физических лиц на душу населения соответствуют общероссийским показателям и составляют 0,48 и 0,49 тыс. руб. Показатели по страхованию жизни, страхованию имущества физических лиц с учетом численности населения также достаточно неплохие, и находятся на достаточном уровне в сравнении с общероссийскими показателями.

Дополним анализ сборов страховых премий по страхованию жизни, анализом количества заключенных договоров и охватом страхователей (рис. 3).

Доля договоров страхования жизни в общем количестве заключенных договоров составляет в Нижегородской области 2,5 %, интересно, что в масштабах России эта доля 2,49 %. С учетом численности населения данные немного другие: в Нижегородской области застрахован каждый 69-й житель, а в масштабах России - только каждый 32-й. По данному критерию Нижегородская область имеет неплохой показатель.

12

О

Нижегородская область  Российская Федерация

Страховые Страховые Страховые Страховые премии на душу премии премии по премии

населения на 1 договор страхованию по ИФЛ

страхования жизни на душу на душу

населения населения

Рис. 3. Охват страхованием Нижегородской области в сравнении с общероссийскими показателями

Далее рассмотрим ситуацию в Нижегородской области на рынке ОСАГО.

Российский союз автостраховщиков ежегодно составляет рейтинг регионов, который содержит информацию о средней выплате, отношении судебных разбирательств к несудебным, отношении судебных расходов к сумме основных требований, частоте страховых случаев и т.п. Далее в зависимости от этих показателей регион попадет в одну из трех зон: красную, желтую или зеленую [12]. В красную зону попадают регионы, в которых показатели «зашкаливают» по отрицательной динамике, что может свидетельствовать как о мошенничестве, так и о недобросовестности в сфере ОСАГО. В желтую зону попадают регионы, имеющие пограничные показатели, которые могут сместиться в лучшую или худшую зоны. В зеленую зону попадают регионы, у которых показатели убыточности лучше, чем в среднем по России, они считаются благополучными в сфере ОСАГО.

По данным рейтинга, в Нижегородской области выявлены проблемы в сфере ОСАГО: слишком большие страховые выплаты, высокие судебные расходы в сумме основных требований, уровень выплат с РВД достигает уровня около 97 %. Рассмотрим эти показатели и сравним с наиболее крупными регионами Приволжского федерального округа (табл. 6).

Нижегородская область находится в красной зоне, причем на 6-м месте с начала рейтинга. Всего в красной зоне около 20 регионов, и 6-е место это достаточно высокое место среди отрицательных показателей. Для сравнения выбраны регионы Приволжского федерального округа, соответствующие Нижегородской области по размеру, численности жителей и другим показателям. Однако ситуация по ОСАГО в этих регионах гораздо лучше. Республика Татарстан находится на 47-м месте и в желтой зоне, причем ближе к зеленой; Пермский край на 77-м месте и в зеленой зоне. Среди регионов красной зоны также находятся Приморский край, Северная Осетия, Ингушетия, Карачаево-Черкесия, Чеченская Республика, Хабаровский край, Новосибирская область и др.

Таблица 6

Сравнение показателей страхового рынка Нижегородской области с соседними регионами по ОСАГО

Показатель Нижегородская область Республика Татарстан Пермский край

Средняя выплата, тыс. руб. 77970 64542 67344

Уровень выплат с учетом РВД 96,97 % 83,53 % 67,32 %

Отношение судебных к несудебным 4,13 % 1,42 % 1,53 %

Частота страховых случаев 5,6 % 5,85 % 3,77 %

Отношение судебных расходов к сумме основного требования 164,72 % 99,95 % 152,63 %

Итоговое место в общем рейтинге 6 47 77

Цвет зоны региона Красный Желтый Зеленый

* Составлено автором по данным РСА.

Выводы. Анализ страховых показателей по Нижегородской области показал, что регион динамично развивается и находится на 9-м месте в общероссийском рейтинге и на 2-м месте по Приволжскому федеральному округу (после Республики Татарстан).

Положительно то, что в регионе развивается страхование жизни и страхование имущества физических лиц. Это говорит о высоком спросе на страховые услуги у населения, о высокой страховой грамотности и страховой активности граждан. Несомненно, что это результат работы учебных заведений по формированию страховой культуры страхователя и, конечно, заслуга самих страховых компаний.

Проблемы, выявленные в регионе - низкий уровень страхования имущества организаций, малая доля агрострахования, - характерны для многих российских регионов. Кроме того, необходимо доисследовать проблему ОСАГО. Нижегородская область находится в красной зоне по ОСАГО.

В связи с этим разработка направлений развития страхового рынка Нижегородской области должна учитывать вышеизложенные факты. Перспективными направлениями являются:

• предложение новых страховых продуктов для физических лиц;

• разработка новых интересных продуктов для юридических лиц, промышленных предприятий;

• развитие агрострахования. Агропромышленный комплекс является одной из основных сфер области. Однако проникновение агрострахования очень низкое. Можно рассмотреть внедрение инструментов взаимного страхования, создание ОВС сельхозпроизводителями Нижегородской области.

Нижегородская область является одним из лидеров Приволжского федерального округа, имеет большой потенциал роста как в целом по экономическим показателям, так и по страховому рынку в частности. Положительная динамика развития региона свидетельствует о том, что страховые показатели

будут только расти, необходимо лишь поддерживать отрасль и мотивировать потенциальных потребителей к приобретению страховой защиты.

Развитие страхового рынка в России все больше зависит от внедрения новых технологий цифровой экономики [16]. Цифровизация экономики, внедрение новых цифровых технологий будут способствовать росту продаж страховых продуктов, повышению эффективности и рентабельности страховой деятельности, социализации страховых отношений, появлению новых страховых продуктов и услуг, изменению рынка труда в сфере страхования.

Список литературы

1. Шипицына С.Е. Оценка страхового потенциала региона [Электронный ресурс] // Экономика региона. - 2009. - № 2. - URL: https://cyberleninka.ru/ article/n/otsenka-strahovogo-potentsiala-regiona (дата обращения: 09.02.2022).

2. Ахвледиани Ю.Т. Страховой бизнес как элемент устойчивого развития национальной экономики [Электронный ресурс] // Вестник РЭА им. Г.В. Плеханова. -2018. - № 3 (99). - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovoy-biznes-kak-element-ustoychivogo-razvitiya-natsionalnoy-ekonomiki (дата обращения: 09.02.2022).

3. Аксютина С.В. Страховой рынок РФ: оценка и приоритетные направления развития [Электронный ресурс] // Проблемы развития территории. - 2020. -№ 3 (107). - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovoy-rynok-rf-otsenka-i-prioritetnye-napravleniya-razvitiya (дата обращения: 09.02.2022).

4. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. -URL: http//www. cbr.ru (дата обращения: 20.01.2022).

5. Текущее состояние страхового рынка в Российской Федерации в сегменте вмененного страхования [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cbr.ru/content/ document/file/118732/report_insurance_20210219.pdf (дата обращения: 20.01.2022).

6. Официальный сайт «Страхование сегодня». - URL: http//www.insur-info.ru (дата обращения: 25.01.2022).

7. Сколько автомобилей россияне покупают в кредит? [Электронный ресурс] / Автостат. - URL: https://www.autostat.ru/infographics/46029/ (дата обращения: 27.01.2022).

8. Демпинг на рынке ДМС [Электронный ресурс]. - URL: http://www.fin-market.ru/insurance/?nt=4&id=5162164 (дата обращения: 28.01.2022).

9. Официальный сайт Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Нижегородской области. - URL: https://nizh-stat.gks.ru (дата обращения: 20.01.2022).

10. Официальный сайт Российского союза автостраховщиков. - URL: http//www. autoins.ru// (дата обращения: 31.03.2018).

11. Стратегия социально-экономического развития Нижегородской области до 2035 года [Электронный ресурс]. - URL: https://www.economy.gov.ru (дата обращения: 15.01.2022).

12. Домнина О.Л., Овченкова С.Е. Анализ развития страхового рынка ПФО [Электронный ресурс] // Научные проблемы водного транспорта. - 2018. -№ 54. - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-razvitiya-strahovogo-rynka-pfo (дата обращения: 03.02.2022).

13. Цыганов А.А., Брызгалов Д.В. Цифровизация страхового рынка: задачи, проблемы и перспективы [Электронный ресурс] // Экономика. Налоги. Право. - 2018. - № 2. - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-stra-hovogo-rynka-zadachi-problemy-i-perspektivy (дата обращения: 09.02.2022).

14. Бикоева Д.П. Влияние цифровых технологий на развитие страховой деятельности [Электронный ресурс] // Инновации и инвестиции. - 2019. - № 5. -URL: https://cyberleninka.ru/article/n7vliyanie-tsifrovyh-tehnologiy-na-razvitie-straho-voy-deyatelnosti (дата обращения: 09.02.2022).

15. Васильева Т.С. Актуальные вопросы развития регионального рынка страхования и его роль в экономике [Электронный ресурс] // Проблемы развития территории. - 2020. - № 3 (107). - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ aktualnye-voprosy-razvitiya-regionalnogo-rynka-strahovaniya-i-ego-rol-v-ekonomike (дата обращения: 09.02.2022).

16. Цыганов А.А., Кириллова Н.В. Страховой рынок Российской Федерации: региональный аспект [Электронный ресурс] // Экономика региона. -2018. - № 4. - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovoy-rynok-rossiyskoy-federatsii-regionalnyy-aspekt (дата обращения: 09.02.2022).

17. Сударикова И.А. Добровольное страхование в России: тенденции, проблемы, перспективы развития // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. - 2018. - № 5 (74). - URL: https://cy-berleninka.ru/article/n/dobrovolnoe-strahovanie-v-rossii-tendentsii-problemy-persp-ektivy-razvitiya (дата обращения: 09.02.2022).

18. Шипицына С.Е. Моделирование и прогнозирование развития страхового рынка региона // Экономика региона. - 2010. - № 2. - URL: https://cy-berleninka.ru/article/n/modelirovanie-i-prognozirovanie-razvitiya-strahovogo-rynka-regiona (дата обращения: 09.02.2022).

19. Суслякова О.Н. Проблемы и перспективы развития рынка добровольного медицинского страхования в Российской Федерации // Территория науки. - 2018. - № 5. - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-pers-pektivy-razvitiya-rynka-dobrovolnogo-meditsinskogo-strahovaniya-v-rossiyskoy-fe-deratsii (дата обращения: 09.02.2022).

20. Развитие страхового сектора отражает уровень благосостояния страны [Электронный ресурс]. - URL: https://www.acra-ratings.ru/upload/iblock/ 0a6Zz1sadopn0seqegqpivaxvwacrn4db61f.pdf (дата обращения: 20.01.2022).

References

1. Shipitsyna S.E. Otsenka strakhovogo potentsiala regiona [Estimation of insurance potential of region]. Ekonomika regiona, 2009, no. 2, available at:

https://cyberleninka.rU/article/n/otsenka-strahovogo-potentsiala-regiona

2. Akhvlediani Iu.T. Strakhovoi biznes kak element ustoichivogo razvitiia natsional'noi ekonomiki [Insurance business as an element of national economy development]. Vestnik Rossiiskogo ekonomicheskogo universiteta imeni G.V. Plekhanova, 2018, no. 3 (99), available at: https://cyberleninka.ru/article/n/ strahovoy-biznes-kak-element-ustoychivogo-razvitiya-natsionalnoy-ekonomiki (accessed 09.02.2022).

3. Aksiutina S.V. Strakhovoi rynok RF: otsenka i prioritetnye napravleniia razvitiia [Insurance market of the Russian Federation: Assessment and priority development directions]. Problemy razvitiia territorii, 2020, no. 3 (107), available at: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovoy-rynok-rf-otsenka-i-prioritetnye-napravle-niya-razvitiya (accessed 09.02.2022).

4. Ofitsial'nyi sait Tsentral'nogo banka Rossiiskoi Federatsii [Official website of the RF Central Bank]. Available at: http//www.cbr.ru (accessed 20.01.2022).

5. Tekushchee sostoianie strakhovogo rynka v Rossiiskoi Federatsii v segmente vmenennogo strakhovaniia [The current state of the RF insurance market in the imputed insurance segment]. Available at: http://www.cbr.ru/content/document/ file/118732/report_insurance_20210219.pdf (accessed 20.01.2022).

6. Ofitsial'nyi sait "Strakhovanie segodnia" [Official site "Insurance today"]. Available at: http//www.insur-info.ru (accessed 25.01.2022).

7. Skol'ko avtomobilei rossiiane pokupaiut v kredit? [How many cars do Russians buy on credit?]. Available at: https://www.autostat.ru/infographics/46029/ (accessed 27.01.2022).

8. Demping na rynke DMS [Dumping in the VHD market]. Available at: http://www.finmarket.ru/insurance/?nt=4&id=5162164 (accessed 28.01.2022).

9. Ofitsial'nyi sait Territorial'nogo organa Federal'noi sluzhby gosudarstvennoi statistiki po Nizhegorodskoi oblasti [Official website of the Territorial Body of the Federal State Statistics Service in the Nizhny Novgorod Region]. Available at: https://nizhstat.gks.ru (accessed 20.01.2022).

10. Ofitsial'nyi sait Rossiiskogo soiuza avtostrakhovshchikov [Russian Union of Motor Insurers: Official website]. Available at: http//www.autoins.ru (accessed 31.03.2018).

11. Strategiia sotsial'no-ekonomicheskogo razvitiia Nizhegorodskoi oblasti do 2035 goda [Strategy for socio-economic development of the Nizhny Novgorod region until 2035]. Available at: https://www.economy.gov.ru (accessed 15.01.2022).

12. Domnina O.L., Ovchenkova S.E. Analiz razvitiia strakhovogo rynka PFO [The VHD insurance market development analysis]. Nauchnye problemy vodnogo transporta, 2018, no. 54, available at: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-razvitiya-strahovogo-rynka-pfo (accessed 03.02.2022).

13. Tsyganov A.A., Bryzgalov D.V. Tsifrovizatsiia strakhovogo rynka: zadachi, problemy i perspektivy [Digitalization of the insurance market: Tasks, problems and prospects]. Ekonomika. Nalogi. Pravo, 2018, no. 2, available at: https://cyberleninka.ru/article/n7tsifrovizatsiya-strahovogo-rynka-zadachi-problemy-i-perspektivy (accessed 09.02.2022).

14. Bikoeva D.P. Vliianie tsifrovykh tekhnologii na razvitie strakhovoi deiatel'nosti [The impact of digital technology on the development of insurance]. Innovatsii i investitsii, 2019, no. 5, available at: https://cyberleninka.ru/article/n/ vliyanie-tsifrovyh-tehnologiy-na-razvitie-strahovoy-deyatelnosti (accessed 09.02.2022).

15. Vasil'eva T.S. Aktual'nye voprosy razvitiia regional'nogo rynka strakhovaniia i ego rol' v ekonomike [Current issues of regional insurance market development and its role in the economy]. Problemy razvitiia territorii, 2020, no. 3 (107), available at: https://cyberleninka.ru/article/n/aktualnye-voprosy-razvi-tiya-regionalnogo-rynka-strahovaniya-i-ego-rol-v-ekonomike (accessed 09.02.2022).

16. Tsyganov A.A., Kirillova N.V. Strakhovoi rynok Rossiiskoi Federatsii: regional'nyi aspekt [Regional aspect of the Russian insurance market]. Ekonomika regiona, 2018, no. 4, available at: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovoy-rynok-rossiyskoy-federatsii-regionalnyy-aspekt (accessed 09.02.2022).

17. Sudarikova I.A. Dobrovol'noe strakhovanie v Rossii: tendentsii, problemy, perspektivy razvitiia [Voluntary insurance in Russia: Trends, problems, development prospects]. Vestnik Saratovskogo gosudarstvennogo sotsial'no-ekonomicheskogo universiteta, 2018, no. 5 (74), available at: https://cyberleninka.ru/article/n/dobrovolnoe-strahovanie-v-rossii-tendentsii-problemy-perspektivy-razvitiya (accessed 09.02.2022).

18. Shipitsyna S.E. Modelirovanie i prognozirovanie razvitiia strakhovogo rynka regiona [Modeling and forecasting of the regional insurance market]. Ekonomika regiona, 2010, no. 2, available at: https://cyberleninka.ru/article/n/ modelirovanie-i-prognozirovanie-razvitiya-strahovogo-rynka-regiona (accessed 09.02.2022).

19. Susliakova O.N. Problemy i perspektivy razvitiia rynka dobrovol'nogo meditsinskogo strakhovaniia v Rossiiskoi Federatsii [Problems and prospects of voluntary health insurance market development in the Russian Federation]. Territoriia nauki, 2018, no. 5, available at: https://cyberleninka.ru/article/n/ problemy-i-perspektivy-razvitiya-rynka-dobrovolnogo-meditsinskogo-strahovaniya-v-rossiyskoy-federatsii (accessed 09.02.2022).

20. Razvitie strakhovogo sektora otrazhaet uroven' blagosostoianiia strany [The development of the insurance sector reflects the prosperity level of the country]. Available at: https://www.acra-ratings.ru/upload/iblock/0a6/ z1sadopn0seqegqpivaxvwacrn4db61f.pdf (accessed 20.01.2022).

Оригинальность 79 %

Поступила 09.02.2022 Одобрена 01.03.2022 Принята к публикации 28.05.2022

O.V. Zakirova

ASSESSMENT OF THE INSURANCE MARKET AND RISK MANAGEMENT IN NIZHNY NOVGOROD REGION

Insurance risk management in a region is a priority in the regional management as a whole. The strategic development of the region's economy is impossible without an assessment of risk-forming factors. Insurance is one of the financial instruments by which risks are reduced. This is especially true for uncontrollable risks: they are difficult to reduce in a conventional way, but they can be insured. The spread of insurance programs will make it possible to quickly compensate for losses and reduce the region's dependence on the consequences of risks. The article assesses the insurance market of the Nizhny Novgorod region, analyzes the receipts of insurance premiums and the dynamics of insurance payments. The level of unprof-itability of various types of insurance is estimated. Problems and prospects for the development of the region's insurance market are identified. A separate analysis of the region in the Compulsory Motor Third Party Liability (OSAGO) market is carried out. In the course of the analysis, attention is paid not to generalizing indicators, but to those reduced to certain units: per contract, per capita, etc. This allows us to compare more clearly the indicators with those of other regions, taking into account their size, capacity, and potential. Often a small region gives higher per capita indicators than a large one, but in the overall ratings it lags behind. One of the modern avenues of economic development is digitalization. The article concludes that digital technologies can give a powerful impetus to the development of insurance, make it more efficient, penetrate the economy more deeply and become accessible to a wider range of consumers. Digital technologies are transforming all areas of the economy, and financial technologies are key enablers. Companies that are the fastest to implement new technologies will become leaders in the insurance market.

Keywords: insurance, insurance risks, assessment of insurance activity of a region, risk management of a region.

Olga V. Zakirova - Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Department of Economics, Finance and Production Organization, Volga State Technological University, e-mail: ZakirovaOV@volgatech.net.

Received 09.02.2022 Accepted 01.03.2022 Published 28.05.2022

Финансирование. Исследование не имело спонсорской поддержки. Конфликт интересов. Автор заявляет об отсутствии конфликта интересов. Вклад. 100 %.

Просьба ссылаться на эту статью в русскоязычных источниках следующим образом: Закирова, О.В. Оценка страхового рынка и управления рисками Нижегородской области / О.В. Закирова // Вестник ПНИПУ. Социально-экономические науки. - 2022. -№ 2. - С. 225-238.

Please cite this article in English as:

Zakirova O.V. Assessment of the insurance market and risk management in Nizhny Novgorod region. PNRPU Sociology and Economics Bulletin, 2022, no. 2, pp. 225-238 (In Russ).