Рисковые деньги

Банки активно развивают кредитные программы для малого и среднего бизнеса (МСБ). Однако кредиты на покупку готового бизнеса входят в столь высокую группу риска, что получить их крайне непросто. А если вопрос касается стартапов, то практически невозможно.

К готовому бизнесу — индивидуальный подход

Кредиты для стартапов (начинающих компаний, start-up — запускать) и кредиты на покупку готового бизнеса являются одними из наиболее сложных и мало представленных на рынке кредитных продуктов в силу высоких рисков, связанных с такими сделками, говорит руководитель дирекции малого и среднего бизнеса ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР) Елена Сорвина. Ее слова подтверждают все опрошенные банкиры. «Виной тому нормативы Банка России, предусматривающие создание повышенных резервов по кредитам для предприятий «младше» шести месяцев, не имеющих выручки и прибыли за прошлые периоды. Аналогичная ситуация и с покупкой готового бизнеса: если банк предоставляет деньги на оплату уставного капитала, то ему необходимо создать повышенный резерв», — поясняет начальник департамента корпоративного бизнеса ООО КБ «Кольцо Урала» Данил Абрамов.

Впрочем, шансы получить финансирование на приобретение готового бизнеса все же есть. Например, УБРиР рассматривает заявки на предоставление кредита на эти цели на индивидуальных условиях (вне стандартных программ кредитования). Оценка проекта производится на основании бизнес-плана или технико-экономического обоснования проекта (ТЭО), доказывающего экономическую эффективность и окупаемость затрат в течение периода, на который испрашивается кредит. Конечные условия определяются по каждой сделке индивидуально по результатам рассмотрения кредитной заявки. Предоставление залогового обеспечения, а также поручительство фактических собственников кредитуемого бизнеса в таких случаях является обязательным условием.

Инвестторгбанк имеет опыт по частичному финансированию данных сделок. Часть денежных средств будущий собственник инвестирует самостоятельно, а часть предоставляет банк. При этом банком обязательно анализируется как уже существующий бизнес, так и тот, который будет приобретаться клиентом. «Положительным моментом для клиента, является то, что его риски при покупке нового направления деятельности минимизируются за счет проверки банком чистоты сделки по приобретению новой компании», — уточняют в Инвестторгбанке.

Банк «ВТБ24» готов предложить финансирование нового направления, учитывая предыдущий бизнес, а также кредитовать новую организацию под поручительство действующей компании. «Срок регистрации заемщика или поручителя должен быть не менее шести месяцев, доходность существующего бизнеса должна позволять обслуживать рассматриваемый кредит», — рассказывает управляющий Уральским филиалом ВТБ24 Сергей Кульпин. Кредиты на развитие или расширение бизнеса есть и в ТрансКредитБанке, и Уралприватбанке.

Заместитель председателя правления ОАО «СКБ-банк» Евгений Павлов уточняет, что для малого бизнеса гораздо актуальнее покупка не предприятия, а имущественного комплекса. «И для этого у нас есть специальные программы и условия. Так, мы готовы выдать кредит на покупку имущества с последующим обременением», — поясняет он. По его словам, существенную долю кредитного портфеля — порядка 60% — составляют кредиты на инвестиционные цели.

При этом представители банковского сообщества не выделяют приоритетные отрасли для кредитования. Они лишь отмечают, что большинство малых и средних предприятий, обращающихся за кредитами, заняты в сфере торговли и услуг.

Стартапам лучше обращаться к государству

Гораздо сложнее получить финансирование под стартапы. «Общеизвестно, что доля неудачных стартапов составляет порядка 80%. При такой статистике клиенту лучше не влезать в «долговую яму» и не рисковать своей репутацией. Лучше искать источники собственного капитала», — полагает Евгений Павлов. «В целом ситуация на Урале, впрочем, как и в России, сегодня выглядит следующим образом: доля стартапов в абсолютном объеме кредитования стремится к нулю», — подчеркивает начальник управления клиентских отношений Уралприватбанка Татьяна Веденина. Реальную помощь, по мнению экспертов, стартапы, в первую очередь, могут получить по целевым государственным программам. «На этом рынке сейчас работают субъекты инфраструктуры поддержки МСБ в регионах и в центре. Эти субъекты либо предоставляют субсидии начинающим предпринимателям под проект, который подлежит предварительному одобрению, либо микрокредиты по минимальным ставкам, также под проект. Но это микрофинансирование, так как суммы, о которых идет речь, — от 100 тыс. рублей до 1 млн рублей», — отмечает директор департамента малого и среднего бизнеса ОАО «ТрансКредитБанк» Павел Коротков.

Инвестторгбанк — кредиты от 300 тыс. рублей до 30 млн рублей со сроками предоставления до 60 месяцев. Средняя процентная ставка составляет около 16% годовых.

«Кольцо Урала» — кредиты до 10 млн рублей, максимальный срок 60 месяцев, процентные ставки начинаются от 7% годовых.

СКБ-банк — кредиты от 50 тыс. рублей до 30 млн рублей, стандартные условия на семь лет, ставка составляет от 10 до 15,5% годовых.

ТрансКредитБанк — кредиты от 300 тыс. рублей до 30 млн рублей на срок от одного до 36 месяцев. Ставки в диапазоне от 10,75 до 16,25% годовых в рублях и от 9 до 14,15% годовых в иностранной валюте (доллары США или евро).

Уралприватбанк — ставки по кредитам и кредитным линиям от 12%.

ВТБ24 — кредитование сделок от 9,9 до 12,5% на сроки от одного года до пяти лет. Инвестиционные кредиты сроком от 3 до 10 лет имеют базовые ставки от 12 до 19%.

Данные предоставлены банками