Институциональные барьеры развития банковского сектора Тюменской области

Вестник Омского университета. Серия «Экономика». 2013. № 4. С. 100-107.

УДК 336.71

ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ БАРЬЕРЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА ТЮМЕНСКОЙ ОБЛАСТИ

INSTITUTIONAL BARRIERS OF THE BANK SEKTOR DEVELOPMENT IN THE TYUMEN REGION А.В. Селюк A.V. Seluk

Финансово-экономический институт Тюменского государственного университета

В.В. Чезганов V.V. Chezganov

ОАО ««Западно-Сибирский коммерческий банк», г. Тюмень

Рассмотрены проблемы развития банковского сектора Тюменской области, носящие объективный характер и связанные со структурой экономики региона. Исследуется политика банков в сфере привлечения и размещения средств, рассматривается привлекательность региональных тюменских банков для поглощения.

Problems of bank sector development in a region have objective character and are connected with structure of economy of area. High income of population and active investment of the enterprises in modernization and expansion of production make regional banks attractive to absorption.

Ключевые слова: проблемы развития, банк, депозиты, ссудный портфель, гэп, слияния и поглощения, регион, собственный капитал.

Key words: problems of development, bank, deposits, loan portfolio, gap, region, equity.

Развитие банковского сектора любого сибирского региона сталкивается с определённым набором проблем. В Тюменской области, являющейся самым финансово состоятельным регионом Сибири, банковский сектор в период общероссийской депрессии 2013 г. также столкнулся со следующими проблемами в своем развитии:

1. Сокращение сети РКЦ Банка России.

2. Недостаточный для успешной конкуренции размер собственного капитала региональных банков, следствием которого становится увеличение рисков поглощения региональных банков общероссийскими и иностранными и уход центров принятия решений из региона.

3. Недостаточная в условиях удорожания ресурсов кредитных организаций доля работающих активов банков, сочетающаяся со снижением прилива вкладов, быстрым ростом потребительского кредитования и стагнацией доходов населения.

4. Большая зависимость банков от небольшого количества крупных корпоративных клиентов.

5. Недостаточное внимание, уделяемое приоритетным отраслям экономики.

6. Низкая лояльность клиентов банков при больших возможностях ценовой конкуренции.

Тюменская область имеет хорошо развитый банковский сектор. В области (включая Ханты-Мансийский и Ямало-Ненецкий автономные округа) действует 16 кредитных организаций и 46 филиалов иногородних кредитных организаций. Кроме того, в регионе работает Западно-Сибирский банк ОАО «Сбербанк России» (с 12 филиалами) и действуют 13 представительств кредитных организаций других регионов [1]. В 2011-2013 гг. продолжилась начатая ещё перед кризисом, оптимизация структуры филиальной сети с преобразованием подразделений в удаленные офисы продаж и обслуживания отражена в табл. 1.

Количество филиалов региональных банков сократилось на 1/3, а инорегиональных -на 1/5. Одновременно росла сеть дополнительных офисов, кредитно-кассовых и операционных офисов и более чем в 2,3 раза упало количество операционных касс вне кассового узла. В итоге за два последних года в регионе на 8,5 % выросло количество банковских учреждений, услуги которых приблизились к клиентуре. Наблюдается рост первичной банковской сети, работающей непосредственно с клиентами. Сеть обслуживания растёт и приближается к клиенту, а центры принятия решений консо-

© А.В. Селюк, В.В. Чезганов, 2013

лидируются либо уходят из региона. И это - общая проблема для подавляющего большинства регионов России. Второй проблемой является размер собственных средств региональных бан-

ков. Ниже представлены данные о собственном капитале региональных кредитных организаций (табл. 2).

Таблица 1

Филиальная сеть банков, работающих в Тюменской области в 2011-2013 гг. [2]

Банковские учреждения 01.01.2011 01.01.2013 Изменения

Дополнительные офисы 560 691 +131

Операционные кассы вне кассового узла 342 153 -189

Кредитно-кассовые офисы 53 85 +32

Операционные офисы 100 262 +162

Количество филиалов в регионе, головная организация которых находится в данном регионе 61 38 -23

Количество филиалов иногородних банков 72 60 -12

Всего 1188 1289 +101

Т аблица 2

Размер собственного капитала и основные акционеры региональных коммерческих банков на 1 июня 2013 г. (млн руб.) [3-6]

№ в рейтинге Региональный банк Собственный капитал

1 ОАО «Ханты-Мансийский банк» 35 535,9

2 ОАО «Западно-Сибирский коммерческий банк» 9 425,7

3 ЗАО «Сургутнефтегазбанк» 6 511,9

4 ОАО АКБ «Югра» 2 492,4

5 ООО КБ «Стройлесбанк» 1 163,8

6 ОАО «Сиббизнесбанк» 1 132,0

7 ОАО «Сибнефтебанк» 1 053,5

8 ЗАО «Нижневартовский городской акционерный банк "Ермак"» 767,7

9 ОАО «Аккобанк» 451,6

10 ЗАО АКБ «Тюменьагропромбанк» 439,1

11 ООО «Сибирский банк реконструкции и развития» 336,1

12 ЗАО АКБ «Приполярный» 316,7

13 ОАО «Банк "Пурпе"» 246,9

14 ООО КБ «Дружба» 238,4

15 ЗАО АКБ «Приобье» 237,7

16 ООО «Сургутский Центральный коммерческий банк» 216,4

Небольшие убытки в 2012 г. имели «Сургутский Центральный коммерческий банк», «Тюменьагропромбанк». Все остальные банки имели положительный уровень рентабельности. Семь банков имеют сумму собственных средств более 1 млрд руб., а значит, являются достаточно крупными по меркам российской банковской системы. Банки, занимающие места в рейтинге с 8-го по 16-е, имеют недостаточный для устойчивого развития собственный капитал. Наиболее влиятельны первые три банка -ОАО «Ханты-Мансийский банк», ОАО «Западно-Сибирский коммерческий банк», ЗАО «Сургутнефтегазбанк». Они занимают более 80 % от всей доли локального рынка, принадлежащей региональным банкам. Особо отметим, что

Ханты-Мансийский коммерческий банк входит в число крупнейших 30 банков страны.

Третья проблема - активная политика поглощений региональных банков, ведущаяся многими всероссийскими и иностранными банками. Примером является приобретение «Номос-банком» в 2012 г. ОАО «Ханты-Мансийский банк», которое, в свою очередь, владеет 10,45 % акций ОАО «Аккобанк» (дальнейшему увеличению доли до размера контрольного пакета препятствует МО г. Сургут, владеющее 61,49 % акций ОАО «Аккобанк»). Отметим также, что ОАО «Сиббизнесбанк» принадлежит «Экспо-банку», основным акционером которого является Игорь Ким. Это ещё один пример постепенной консолидации банковских акти-

вов в результате политики поглощения региональных банков. Данный процесс консолидации ведёт к снижению конкуренции на местном рынке, ухудшению положения местного бизнеса. Интересно, что очень редко встречаются в Российской Федерации сделки по слиянию небольших региональных банков.

Традиционно важным вопросом является развитие ресурсной базы кредитных организаций. В этой сфере скрыто сразу несколько проблем, одной из которых является право обслуживать счета бюджетных учреждений. Если в 2001 г. объём бюджетных средств на счетах кредитных организаций по всей Тюменской области составлял 6,1 млрд руб., то в 2007 г. - только 0,5 млрд руб. Остатки бюджетных средств на счетах в кредитных организациях на 1 апреля 2013 г. составили 0,3 млрд руб. (0,4 % всех привлечённых банками средств). При этом сум-

Можем говорить о стабильности и значимости депозитов физлиц для развития ресурсной базы банков. Негативным моментом стало снижение суммы вкладов физлиц в рублях и иностранной валюте на юге Тюменской области примерно на 3 % в 2012 г., не преодолённое за первое полугодие 2013 г. Снижение суммы вкладов шло одновременно с быстрым ростом потребительского кредитования и стагнацией доходов населения. И данная проблема будет, по нашему мнению, лишь усугубляться.

Наблюдается постепенное снижение значения валютных счетов в формировании ресурсной базы. Так, средства в иностранной валюте ещё на 1 января 2011 г. давали 14,9 % от всех привлечённых ресурсов, и лишь 12,5 % -на 1 апреля 2013 г.

На счетах инорегиональных банков сосредоточено более 72 % вкладов населения (из них в Западно-Сибирском банке ОАО «Сбербанк России» - 27 % всех кладов), а региональных банков - лишь 28 %. Впрочем, доминирование на рынке территориального банка Сбербанка России не является чем-то необычным для всех регионов Российской Федерации. Од-

ма доходов региональных бюджетов Тюменской области в 2013 г. запланирована в размере 370 млрд руб. Естественно, что намеченная ликвидация РКЦ в регионе к 2015 г. крайне выгодна коммерческим банкам, желающим получить десятки миллиардов рублей бюджетных средств в качестве дешёвого источника фондирования. Другой вопрос - насколько целесообразно ликвидация РКЦ с точки зрения исполнения бюджета. Наиболее значимым источником привлечённых средств в регионе были средства физических лиц - от 56,8 до 59,1 % общей суммы за последние 3 года. Наибольший интерес для обслуживания при этом всегда представляли клиенты - жители ХМАО - Югры -от 28,6 до 31,3 % от общей суммы средств клиентов в тот же период. Значение этих источников сохраняется на протяжении всего периода 2010-2013 гг. (табл. 3).

нако для многих клиентов этого банка его имидж не является передовым, а услуги дешёвыми. Данная группа клиентов не слишком лояльна к лидеру, а значит, относительно легко может быть привлечена его конкурентами. Возможности ценовой банковской конкуренции на локальном рынке чрезвычайно велики.

В регионе среди привлеченных от юридических лиц средств преобладают ресурсы крупных корпоративных клиентов, в том числе нефтегазовых компаний. Данное обстоятельство делает ресурсы более дешёвыми для банков, тем более, что часть крупнейших корпораций хранит свои денежные ресурсы на низкодоходных счетах в филиалах всероссийских банков.

Среди других инструментов привлечения средств банками рассмотрим депозитные и сберегательные сертификаты, облигации и векселя. Интерес к депозитным сертификатам незначителен: привлечение средств с их помощью упало с 17,3 млн руб. 1 января 2011 г. до 0,7 млн руб. 1 апреля 2013 г., и перспектив увеличения роли данного инструмента пока нет.

Отметим, что, начиная с 2012 г., популярность сберегательных сертификатов постоянно

Таблица 3

Общая сумма средств, привлеченных банками, работающими в регионе в 2011-2013 гг. (млн руб.) [7-9]

Регион 01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 01.04.2013

Тюменская область, всего 516 235 622 713 719 643 726 104

в том числе:

ХМАО - Югра 265 080 302 737 375 713 392 752

ЯНАО 61 459 70 114 108 608 109 833

Юг Тюменской области 189 696 249 862 235 322 223 519

растёт (табл. 4). Объем привлеченных с их помощью средств вырос с 656,1 до 7378,5 млн руб. за тот же период. Сберегательные сертификаты не застрахованы в Агентстве страхования вкладов, что делает их привлекательными для кре-

дитных организаций, к тому же для физических лиц иногда бывает важно купить сертификат на предъявителя. В целом рост интереса к сберегательным сертификатам в регионе ясно отражает общероссийскую тенденцию.

Т аблица 4

Объем выпущенных кредитными организациями сберегательных сертификатов (млн руб.) [7-9]

Регион 01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 01.04.2013

Тюменская область, всего 656,1 527,9 6 429,7 7 378,5

в том числе:

ХМАО - Югра 386,8 281,5 2 773,5 3 118,7

ЯНАО 153,7 161,9 1 235,5 1 481,1

Юг Тюменской области 115,6 84,5 2 420,7 2 778,7

Облигационные займы привлекают внимание рынка, но являются более сложным и менее динамичным инструментом привлечения средств. В 2012-2013 гг. рынок заинтересовали предложенные «Запсибкомбанком» займы под высокие проценты. Но впоследствии предстоит решить проблему размещения полученных ресурсов. Сумма привлечения по облигациям в регионе колеблется от 5 до 7,5 млрд руб.

последние три года. Локальному рынку привычны, таким образом, стабильные, но ограниченные суммы привлечения с помощью облигаций.

Интерес к валютным векселям упал ещё в

2012 г. и тенденции валютного рынка не делают такие векселя интересными для клиентов. А вот рублёвые векселя постепенно восстанавливают позиции, утраченные ими в 2011 г. (табл. 5).

Таблица 5

Средства юридических и физических лиц, привлечённые путём выпуска кредитными организациями векселей (млн руб.) [7-9]

Регион 01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 01.04.2013

в рублях в инвалюте в рублях в инвалюте в рублях в инвалюте в рублях в инвалюте

Тюменская область, всего 15 271,1 532,4 9 324,5 1 127,9 10 669,3 22,8 11 904,4 22,6

в том числе:

ХМАО - Югра 8 006,6 524,3 3 937,5 1 104,3 7 177,9 - 8 316,1 -

ЯНАО 3 278,6 - 91,9 - 215,6 - 252,9 -

Юг Тюменской области 3 985,9 8,1 5 295,1 23,6 3 275,8 22,8 3 335,4 22,6

Перейдём к оценке размещения средств. Работающие активы кредитных организаций составили по стране на 1 мая 2013 г. 85,1 % от всех активов, в регионе это значение было несколько ниже и составило 83,8 %. В сравнении с показателями лучших банков перед кризисом 2008 г. (92-93 %), положение неудовлетворительно. В то же время доля платных пассивов в целом по стране составила 80,5 %, что выше, чем в области (около 75 %). Темпы прироста доходных кредитных активов более чем в два раза превышают общий рост активов кредитных организаций региона. Если в целом по России гэп составил 4,6 % (наивысшее значение за по-

следние три года), то в Тюменской области ситуация для банков, по имеющимся данным, была гораздо выгодней - положительный гэп превысил 8 %. Следовательно, доходность тюменских банков обеспечена существенно лучше, чем в среднем по стране. Но и у тюменских, и у иных российских банков существует потребность в завышении ставок из-за недостаточной доли работающих активов и дороговизны привлечения средств.

Отметим при этом важный факт: если доля ссудной задолженности в активах кредитных организаций по России в среднем составляет 70,7 %, то у банков, работающих в Тюмен-

ской области, положение лучше - 72,2 %. Обе цифры, впрочем, ниже общепризнанного нормального значения - 75 %. Такое положение приводит в итоге к низкой доле работающих активов у банков.

Зачастую потребности крупных корпоративных клиентов превышают возможности региональных банков в виду ограниченности их ресурсной базы. Одновременно, для многих мелких и средних предприятий региона кредиты банков слишком дороги

из-за отсутствия достаточного ликвидного обеспечения. Наблюдается устойчивый рост ссудного портфеля кредитных организаций региона. Показательно, что в портфеле преобладают ссуды физическим лицам (табл. 6). Можно было бы предположить преобладание в ссудном портфеле банков кредитов организациям, занимающимся добычей полезных ископаемых в крупнейшей нефтегазоносной провинции страны, но подобное предположение, как мы видим из табл. 7, ошибочно.

Таблица 6

Динамика ссудного портфеля по кредитным организациям, функционирующим на территории Тюменской области в 2012-2013 гг. (млрд руб.) [2]

Показатели 01.01.2012 01.01.2013 01.04.2013 Темп прироста с 01.01.12 г. по 01.04.13 г.

1. Общий кредитный портфель 592,3 757,2 796,9 34,5 %

1.1. В том числе просроченная задолженность 10,9 14,9 17,4 59,6 %

2. Общий объём кредитов, выданных юридическим лицам 291,3 345,5 369,9 27 %

2.1. В том числе просроченная задолженность 6,9 10,5 12,5 81,2 %

3. Общий объём кредитов, выданный физическим лицам 301,0 411,7 427,0 41,9 %

3.1. В том числе просроченная задолженность 4,0 4,4 4,9 22,5 %

Таблица 7

Структура рублёвых кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям по укрупнённым видам экономической деятельности в 2011-2013 гг. (%) [3]

Укрупнённые группы видов экономической деятельности 01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013

Торговля и услуги 58,4 56,2 59,2

Строительство 17,3 18,4 15,4

Добыча полезных ископаемых 6,9 7,4 7,9

Обрабатывающие производства 6,9 6,9 7,7

Транспорт и связь 7,1 6,7 5,5

Сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство 1,4 1,1 1,4

Прочие виды 2,0 3,3 2,9

Самая высокая оборачиваемость и самые большие проблемы с ликвидным залогом встречаются обычно в группе предприятий, занимающихся торговлей и услугами. В посткри-зисный период именно эти организации обычно имели наибольшую долю просроченной задолженности. И на кредиты этим юридическим лицам банки региона выделят 56-59 % от своего ссудного портфеля. Как и в большинстве других российских регионов, чётко видна тенденция «бегства от кредитования производства». Даже доля кредитования важнейшего вида экономической деятельности тюменской экономики, добычи полезных ископаемых, устойчи-

во колеблется на уровне всего лишь 6,9-7,9 %. На территории области осуществляется большое количество инвестиционных проектов в области нефтепереработки, машиностроения и металлургии, переработки сельхозпродукции. Область считается инвестиционно привлекательной. При этом кредитование обрабатывающих производств даёт лишь от 6,9 до 7,7 % портфеля.

Бурный рост потребительского кредитования обусловлен в том числе и активно развивающимся сегментом кредитных карт (при замедлении темпов роста доходов населения). По объему задолженности по жилищным и ипо-

течным кредитам (163,6 млрд руб. на 1 января 2013 г.) Тюменская область (с учетом ХМАО и ЯНАО) занимала 2-е место в России после Москвы. Учтём, что в Тюменской области у многих банков действуют развитые программы приобретения жилья в других регионах России (преимущественно в Северо-Западном и Центральном ФО).

Неприятным последствием кредитования является просроченная задолженность, которая по кредитам, предоставленным юридическим лицам увеличилась. Это происходило в условиях, когда портфель кредитования физических лиц рос гораздо быстрее кредитного портфеля по юридическим лицам. При том, что необеспеченные кредиты физическим лицам росли существенно быстрее (в 1,5 раза быстрее) обеспеченных. Проблемы с просрочкой в этих условиях не ударили по банкам, активно занимающимся предоставлением ссуд населению. Удельный вес просроченной задолженности в общей сумме кредитных вложений по нефинансовым организациям составляет 3,2 %, физическим лицам - 1,2 % (что значительно ниже общероссийских показателей - 4,9 и 4,5 % соответственно).

Для Тюменской области долгосрочным приоритетом является развитие сельского хозяйства, лесного хозяйства и производств, перерабатывающих их продукцию. В первую очередь эти направления кредитуют филиалы общероссийских Сбербанка и Россельхозбанка. Из региональных кредитных организаций этим направлением активно занимался Запсибкомбанк. Общая доля кредитов сельскому хозяйству, охоте и лесному хозяйству не превышает

1,4 % от всего ссудного портфеля.

Анализ по Тюменской области продемонстрировал снижение доли задолженности предприятий АПК в общем объеме задолженности юридических лиц и индивидуальных предпри-

нимателей региона с 3,1 % 1 мая 2012 г. до

2,4 % 1 мая 2013 г.

Одна из проблем связана с недостаточным объёмом текущего кредитования АПК. Предложения предприятий переработки и поставщиков материально-технических ресурсов по кредитованию сельхозтоваропроизводителей области для проведения весенних полевых работ 2013 г. не были полностью удовлетворены. Сумма кредитов снизилась даже по сравнению с 2012 г. [10]. Таким образом, потребность 2013 г. превысила прошлогоднюю, но была удовлетворена лишь на 73 %.

Бюджетные средства, которые активно используются в АПК Тюменской области, не могут заместить банковские ссуды и подтолкнуть к повышению эффективности использования ресурсов.

Перейдём к обзору иных проблем банковского сектора региона. Необходимо сказать о доходных вложениях в ценные бумаги. Общая сумма вложений в долевые ценные бумаги уменьшилась с 12,62 млрд руб. (на 1 января 2011 г.) до 2,97 млрд руб. (на 1 апреля 2013 г.). Полностью исчезло вложение средств в дочерние и зависимые акционерные общества, что отражает уже упомянутую тенденцию постепенного ухода центров принятия решений из региона, а также процесс создания обществ с ограниченной ответственностью на смену акционерным обществам. В этот же период сумма вложений в долговые обязательства выросла с 19,54 до 44,65 млрд руб. Из общей суммы вложений лишь 28,6 % представляют собой вложения в долговые обязательства Российской Федерации и Банка России. Значит, 31,90 млрд руб. вложено в долговые инструменты корпораций. Долговые инструменты становятся для компаний хорошей заменой традиционных банковских кредитов [11].

Т аблица 8

Кредитование организаций юга Тюменской области на проведение весенних полевых работ (млн руб.) [1]

№ п/п Наименование организации Потребность в кредитах в 2013 г. Фактический объем кредитования на 10.04.2013 Фактический объем кредитования на 10.04.2012

1 ОАО «Тюменский комбинат хлебопродуктов» 30,0 20,5 36,5

2 ОАО «Компания Юнимилк» 80,0 52,0 81,3

3 ОАО «Золотые луга» 30,0 20,1 21,2

4 ОАО «Тобольский гормолзавод» 2,0 2,0 2,7

5 ООО «Заводоуковский маслозавод» 21,8 21,8 40,0

6 ЗАО «Тюменьагромаш» 100,0 90,0 52,0

Окончание табл. 8

№ п/п Наименование организации Потребность в кредитах в 2013 г. Фактический объем кредитования на 10.04.2013 Фактический объем кредитования на 10.04.2012

7 ОАО «Тюменская областная продовольственная корпорация "Агропрод"» 29,0 20,0 59,8

8 ООО «Планта» 13,5 24,1 13,5

9 ООО «Сингента» 40,0 7,0 21,0

10 ООО «Тюменьагрохим» 10,0 10,0 10,0

11 ООО «Агрокемикал ДИ ЭФ» 12,0 6,0 12,0

12 ООО «Сибагорохимсервис» 40,0 24,7 16,0

13 ООО «Химснаб» 22,0 20,0 22,0

14 ООО «Агропортнер» 30,0 20,0 0,0

15 ООО «Торговая компания "Агропром"» 10,0 4,0 10,0

Итого 470,3 342,2 434,5

Ситуация с ликвидностью в регионе была стабильна в 2012 и 2013 гг., фактов несвоевременного исполнения банками своих обязательств перед кредиторами и вкладчиками ГУ ЦБ РФ по региону не отмечал. Наиболее востребованными у кредитных организаций являлись расчетные внутридневные кредиты Банка России. В 2012 г. их объем составил более 275 млрд руб. В то же время, значительный объем средств кредитные организации аккумулируют на корреспондентских и депозитных счетах Банка России. За 2012 г. региональные

банки разместили в депозиты Банка России более 1,2 трлн руб. Такое соотношение говорит, прежде всего, о недостатке платёжеспособных заёмщиков - юридических лиц.

Региональные банки в текущем 2013 г. работают устойчиво и прибыльно, как и большинство из них в предшествующие годы (табл. 9). Крупнейший инорегиональный игрок, Западно-Сибирский банк Сбербанка России, также работает прибыльно, несмотря на непрерывные попытки совершенствования своей деятельности.

Таблица 9

Финансовые результаты деятельности банков региона (млн руб.) [10]

Регион Объем прибыли кредитных организаций, имевших прибыль Объем убытков кредитных организаций, имевших убытки

2010 2011 2012 2010 2011 2012

Тюменская область 1 869,3 3 752,3 12 751,3 890,3 - 34,8

в том числе:

ХМАО - Югра 1 108,8 2 032,0 10 395,0 890,3 - 30,3

ЯНАО 55,8 - - - - -

Юг области 704,7 1 720.3 2356,3 - - 4,5

Подведём итоги нашего исследования. Ресурсная база достаточно велика и имеет явную тенденцию к росту. Медленный рост доходов населения ещё не стал существенным ограничителем роста банков. Гэп между работающими активами и платными пассивами положителен и превышает среднероссийские значения, что выгодно для поддержания доходности. Остаются достаточно серьёзные проблемы размещения средств. По отраслевой структуре размещение нерационально, не соответствует приоритетам развития области. Существующая

структура размещения средств отражает лишь структуру платёжеспособных клиентов банков региона. У коммерческих банков велик спред между ставками по привлечению и размещению средств, что позволяет им сегодня работать прибыльно, но убивает интерес к долгосрочному инвестированию в реальный сектор. Доля ссудного портфеля в активах ниже рекомендуемого значения в 75 %. Достаточно много ресурсов банки вынуждены размещать на депозитах в Банке России. Банки столкнулись с растущей перекредитованностью населения, что

также способно оказать негативное влияние на дальнейшее развитие кредитования этого сегмента. Все отмеченные проблемы не имеют сегодня критического характера, а их уровень ниже, чем в подавляющем большинстве других регионов России. Именно поэтому часть тюменских банков привлекательна для поглощения, что и происходит в последние годы.

1. Совещание департамента АПК 22 апреля 2013 г. // Тюменская область ; официальный портал органов государственной власти. -URL : http://www.admtyumen.ru.

2. Бюллетень банковской статистики № 6 (241) / Центральный банк Российской Федерации. - М., 2013. - URL : http://www.cbr.ru/publ/ BBS/BBs1306r.pdf.

3. Банк России і официальный сайт. -URL : http://www.cbr.ru.

4. ОАО «Ханты-Мансийский Банк» і официальный сайт. - URL : http://www.khmb.ru.

5. ОАО «Западно-Сибирский коммерческий банк» : официальный сайт. - URL : http: //www .zskb.ru.

6. ЗАО «Сургутнефтегазбанк» : официальный сайт. - URL : http://www.sngb.ru.

7. Федеральная служба государственной статистики : официальный сайт. - URL : http:// www.gks.ru.

8. Годовой отчёт Банка России за 2012 г. : утверждён 8 мая 2013 г.

9. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности : Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П (ред. от 15 апреля

2013 г.).

10. Главное управление ЦБ РФ по Тюменской области : официальный сайт. - URL : http: //www .cbr.ru/regions/main.asp? ni=TUMEN &node=get_node_xml.asp?id=106&rez=0&OldB r=Yes.

11. Горловская И. Г., Люц Е. В. Содержание и особенности предпринимательской деятельности по доверительному управлению на рынке ценных бумаг // Вестн. Ом. ун-та. Серия «Экономика». - 2012. - № 1. - С. 168-173.