"Наша задача — повысить себестоимость каждого этапа угона"

Игорь Ямов, заместитель гендиректора ОСАО "Ингосстрах" и президент Профессиональной ассоциации противодействия угонам, рассказал "Деньгам", как его компания моделирует риск угона.

Если проанализировать информацию об угонах в СМИ, создается впечатление, что этой проблемой всерьез озабочены только страховые компании и производители охранных систем.

— Противодействие угонам — потребность страхового бизнеса. В страховании КАСКО есть два больших риска: риск ущерба и риск хищения, или угона. Несмотря на то что частота страховых случаев по риску хищения в несколько раз ниже, в финансовом плане он очень значимый. Фактически компания должна выплатить в полном объеме стоимость автомобиля, а учитывая, что страхуются по КАСКО в основном иномарки, средняя страховая стоимость получается $20-22 тыс. Емкость криминального рынка угонов в России оценивается в $1,5-2 млрд, при этом примерно 5 млрд руб. ежегодно выплачивают за угнанные автомобили страховые компании.

Как вы пришли к такой в общем не свойственной для страховой компании деятельности — борьбе с криминалом?

— Мы серьезно занялись темой угонов лет десять назад. Изучили мировой опыт и поняли: чтобы снизить вероятность наступления страхового случая, риском надо управлять. В результате произошла смена парадигмы бизнеса. Раньше мы придерживались общепринятой практики: устанавливали тарифы исходя из статистики угонов, предполагая тем самым, что тренд будет сохраняться. Цена полиса устанавливается минимум на год, поэтому, если ситуация кардинально меняется, мы в течение долгого времени требуем с клиента совершенно необоснованный тариф.

Стали погружаться в тему — кто, что, где и как гонит. В результате появилось несколько принципиальных выводов. Первый: в том сегменте, где машины страхуются, работают профессиональные угонщики. Это структурированный бизнес, и у него есть бизнес-этапы: например, подбор транспортного средства для хищения, момент угона, отстой автомобиля, смена идентификационных номеров и подготовка к легализации, реализация и т. д. Наша задача — повысить для угонщиков себестоимость каждого этапа.

Второй: в условиях не очень высокой эффективности взаимодействия с правоохранительными органами наша задача — не допустить, чтобы машина тронулась с места. А если она все-таки поехала, информация должна дойти до правоохранительных органов как можно быстрее. Технически этим требованиям максимально соответствовали спутниковые системы.

Мы создали ассоциацию противодействия угонам. Ее соучредители — в основном страховые компании, а также национальные операторы и производители противоугонных систем. Заключили договор о партнерстве с ассоциацией ГЛОНАСС.

При страховании в основу была положена идея о том, что при оснащении машины противоугонным устройством клиент экономически должен выигрывать. То есть скидка при страховании должна покрывать стоимость противоугонной системы.

Подобный подход — ваше ноу-хау, или это результат изучения иностранного опыта?

— Нам очень понравились успехи, которые были достигнуты на британском рынке. В середине 90-х угоны превратились там в огромную социальную проблему. Появлялись впечатляющие цифры: ДТП на угнанном автомобиле с нанесением ущерба жизни и здоровью стоит налогоплательщикам порядка £1 млн. Поэтому правительство, которое не борется с угонами, разбазаривает деньги налогоплательщиков. Этот подход создал платформу для консолидации усилий страховщиков, правоохранительных органов и автопроизводителей. Научно-исследовательский центр Thatcham Британского союза автостраховщиков разработал критерии для оценки штатной защищенности нового автомобиля от угона. Устанавливая тарифы, страховые компании стали ориентироваться на число баллов, набранных той или иной моделью по методике Thatcham. Это стало стимулом для автопроизводителей: в условиях конкуренции стоимость цикла владения автомобилем, где цена страховки весьма существенна, может стать решающим аргументом для покупателя. Иными словами, тот, кто борется за защищенность автомобиля от угона, снижает стоимость владения им. В итоге количества угонов в Великобритании уменьшилось в два раза за последние десять лет.

Методика Thatcham применима в российских условиях?

--- Эксперты Thatcham по нашей просьбе оценивали иномарки, которые поставляются на российский рынок. Выяснилось, что в среднем они защищены существенно хуже, чем аналоги, представленные на британском рынке. За два года мы проверили более 40 моделей. При этом был выявлен на первый взгляд парадоксальный факт: наиболее защищенные автомобили, получившие пять звезд по британской методике, у нас попадают в разряд самых угоняемых.

Почему?

— Их методика отражает национальные особенности криминального рынка. В Британии преобладала бытовая преступность, например угоняли пьяные, чтобы доехать от бара до дома. В России же мы имеем дело с отлаженным бизнесом. Стало понятно, что надо создавать свою систему оценки. Что мы и сделали. Протестировали по ней модельный ряд Volkswagen, выпускающийся в Калуге. Все модели получили достойные четыре балла, и теперь мы с уверенностью говорим, что автомобили этой марки прилично экипированы для защиты от случайных угонов. Мы планируем и в дальнейшем тестировать машины по нашей методике, и тогда появится некая объективная основа, чтобы говорить, какой автомобиль защищен лучше, а какой — хуже. Тестирование позволяет выявить "технические дыры", через которые преступники легко могут угнать машину.

В чем отличие вашей системы оценок от британской?

— Мы добавляем баллы за наличие мониторингового блока и за то, что производитель готов предоставлять информацию по кодам VIN. Это важно для организации информационного обмена, который в нашей стране крайне несовершенен. Между тем объединение информации ГИБДД, таможни и автопроизводителей практически перекрыло бы возможность легализации угнанных автомобилей.

Мониторинговый блок позволяет отслеживать перемещение автомобиля. Собственно, это и есть интегрированная спутниковая система, и мы пытаемся добиться, чтобы производители устанавливали блоки GPS-ГЛОНАСС. Мы готовы давать максимальную скидку за их наличие в автомобиле.

Как это отражается на тарифах?

— Протестировав уровень штатной защиты автомобиля, мы можем дать конкретные рекомендации, какие места надо закрывать послеконвейерными решениями. Разделив автомобили на четыре категории — от малоугоняемых до особорисковых, мы пришли к неким техническим требованиям к этим системам. Автомобили, оснащенные в соответствии с нашими рекомендациями, могут получить максимальную скидку — до 80% по риску "Хищение". Мы располагаем данными о 460 системах безопасности, причем одно и то же оборудование, поставленное на разные машины, дает различные скидки, в зависимости от штатной защищенности автомобиля и от того, к какой группе риска он относится.

Система показала свою работоспособность: мы не строим прогнозы угоняемости, а моделируем риск угона. Риск стал управляемым — это главный результат.