Экономическая безопасность России и механизмы ее обеспечения на рынке страхования

16.2. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ РОССИИ И МЕХАНИЗМЫ ЕЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ НА РЫНКЕ СТРАХОВАНИЯ

Зыков Борис Александрович, соискатель Академии управления МВД России, начальник отделения ГУВД по Московской области

Контакты автора: vvnovikov@list.ru

Аннотация. В статье рассматриваются вопросы экономической безопасности России во взаимосвязи с развитием рынка страхования. Выявлены концептуальные недостатки в определении места и роли страхования. Определены основные направления обеспечения экономической безопасности на рынке страхования.

Ключевые слова: глобальный рынок, диверсификация, интеграция, страхование, экономическая безопасность

ECONOMIC SAFETY OF RUSSIA AND MECHANISMS ITS MAINTENANCE IN THE INSURANCE MARKET

Zykov Boris Aleksandrovich, the competitor of Academy of management of the Ministry of Internal Affairs of Russia, the chief of branch of the Municipal Department of Internal Affairs across Moscow Region

Annotation: In article questions of economic safety of Russia in interrelation with development of the market of insurance are considered. Conceptual lacks of definition of a place and an insurance role are revealed. The basic directions of maintenance of economic safety in the insurance market are defined.

Keywords: the global market, a diversification, integration, insurance, economic safety

Проблема экономической безопасности России много лет остается одной из самых жизненно важных в России.1 Обзор экономической литературы, посвященной вопросам экономической безопасности, позволяет подойти к определению сущности экономической безопасности на различных уровнях, в том числе и в сфере страхования: экономическая безопасность в сфере страхования представляет собой состояние экономической защищенности субъектов рынка страхования от внешних и внутренних угроз, позволяющую надежно сохранить и эффективно использовать экономический потенциал для исполнения системой экономической безопасности своей миссии. При этом под миссией системы экономической безопасности, определяемой сущностью страхования, будем понимать задачу обеспечения экономической безопасности граждан и хозяйствующих субъектов посредством минимизации угроз социального, экономического и физического характера.

Потребность в постановке проблемы экономической безопасности определяется наличием внешних (экзогенных) и внутренних (эндогенных) деструктивных факторов (угроз) по отношению к рынку страхования и,

1 Экономическая безопасность России: Учебник / Под ред. В.К. Сенчагова. - М.: Дело, 2005. С.9.

как следствие, всей системы обеспечения безопасного функционирования страхового рынка.

В вопросах включения страхования в современную систему экономических отношений и обеспечения экономической безопасности обсуждения ограничиваются часто общими фразами об учете приоритетов развития национальной экономики и социальной поддержки населения, о том, что страхование должно способствовать сокращению нагрузки на бюджет и т.п. В целом недостаточное соответствие таких направлений конкретным целям и задачам развития отечественной экономики предопределяет трудности ее практической реализации. А ведь именно в рамках общеэкономических процессов создаются основные предпосылки развития страхования и, прежде всего, формируются экономические основы функционирования предпринимателей и домашних хозяйств, а также осуществляются инвестиции, определяющие динамику платежеспособного спроса на страховые услуги и изменение рисковой ситуации на страхуемых объектах.

Представляется, что главной задачей российской системы страхования на среднесрочную перспективу должно стать активное участие в процессах диверсификации отечественной экономики, ее поворота от сырьевой модели развития к развитию на основе инноваций.

Другим концептуальным недостатком является недостаточная проработанность вопроса о влиянии вступления в ВТО на перспективы развития отечественного страхового рынка. Однако следует подчеркнуть, что практически значимые меры по защите интересов отечественного страхового капитала и отечественных страхователей можно будет разработать только после обнародования всех обязательств, принятых на себя российским государством, и сохраняемых за ним прав в сфере регулирования экономики. Однако уже сейчас можно делать прогнозы, опираясь на достигнутые договоренности с конкретными партнерами по переговорному процессу. Прежде всего, с США, которые последовательно отстаивали интересы своего (а по сути - глобального) финансового капитала, добиваясь максимальной степени открытости российского страхового рынка для североамериканских и, следовательно, всех транснациональных страховых компаний.

Неоднократные комментарии к основным положениям подписанного с США 19 ноября 2006 г. двустороннего соглашения выделяют «резервирование» за отечественными страховщиками 50% рынка2 и введение 9-летней отсрочки на открытие иностранными страховыми организациями филиалов на территории России. Последнее обстоятельство побудило российских страховщиков начать работу над законопроектом, который, по их мнению, должен, как минимум, «уравнять» (как максимум - сделать экономически невыгодными) филиалы зарубежных компаний с созданными в соответствии с российским законодательством страховыми обществами. При этом из поля зрения отечественного страхового сообщества выпали две, как представляется, исключительно важные оговорки, которые по непонятным причинам не нашли отражения в опубликованном Минэкономразвития России сообщении «Об основных результатах переговоров по доступу на рынки товаров и услуг в рамках присоединения России к ВТО». Как следует из распространенной Офисом Тор-

2 Речь идет об ограничении доли иностранных инвестиций в сово-

купном уставном капитале созданных в соответствии с россий-

ским законодательством страховых организаций.

Зыков Б.А.

ЭКОНОМБЕЗОПАСНОСТЬ РОССИИ И РЫНОК СТРАХОВАНИЯ

гового Представителя США (Office of the United States Trade Representative) информации о ключевых положениях заключенного договора, Россия обязуется в течение 5 лет с момента вступления оценить вводимый 50-процентный лимит иностранного капитала на российском страховом рынке и принять решение о необходимости его сохранения. Далее, позиция США состоит в том, что достигнутые договоренности по ограничению новых зарубежных инвестиций на рынках финансовых услуг (сюда же относится и страхование) не рассматриваются как прецедент на следующем раунде переговоров по реформированию самой ВТО.

Итак, в течение нескольких лет условия функционирования российского страхового рынка в мировой страховой архитектуре могут быть пересмотрены. Во-первых, вследствие решения российских органов гос-регулирования о дальнейшей либерализации отечественного рынка страхования, и, во-вторых, в результате трансформации всей системы мирохозяйственных связей, ключевым институтом которой является ВТО.

Зарубежный страховой капитал имеет своей стратегической целью не развитие отечественного страхования, а передел сложившейся платежеспособной клиентской базы рынка. В этом процессе без всякого «стеснения» задействуются существующие глобальные конкурентные преимущества зарубежных страховщиков, основанные на легком доступе их основных инвесторов к мировому рынку капитала, который в существенной степени пока еще поддерживается эмиссионными возможностями Федеральной резервной системы США. Поэтому выбранный «интеграционный» сценарий развития отечественного страхового рынка способен привести к окончательной его фрагментации, сужению пределов страхуемости рисков и ухудшению положения не только российских страховщиков, но и страхователей.

С превращением части страхового рынка России в одно из звеньев глобального рынка страхования российские потребители подчинятся той системе отношений в мировой страховой индустрии, при которой интересы страховщиков и стоящих за ними собственников капитала превалируют над интересами страхователей. Значительно сузятся пределы страхуемости рисков российских предпринимателей.

В ситуации, когда основные фонды в экономике страны критически изношены и явно недостаточны масштабы инвестиций в их обновление, такое сужение пределов страхуемости рисков может резко уменьшить доступность страхования для большинства предпринимателей.3

Потребители же страховых услуг, работающие с собственными кэптивами, капитал которых продолжит формироваться в основном за счет средств российских поставщиков, будут испытывать повышенную зависимость от условий, которые будет диктовать меж-

«4

дународный перестраховочный рынок.

Для предотвращения подобных негативных последствий необходимо, чтобы процесс интеграции осуществлялся на базе оптимального сочетания интересов участников российского рынка страхования, прежде всего, страхователей, отечественных поставщиков страховых услуг и международного страхового капитала. Это является условием подлинного развития, а не дальнейшего передела российского рынка страхова-

3 Лайков А.Ю. Учитывать интересы российских страхователей //Финансы. 2002. № 6. С.46.

4 Рыбаков С.И. Отечественное страхование в процессе интеграции в мировой страховой рынок // Финансы. 2007. № 5. С.39-43.

ния. Реализация такого подхода потребует либо изменения роли самих страховщиков, либо активизации роли государства и потребителей страховых услуг, формы которой могут быть определены после того, как будут полностью обнародованы условия присоединения России к ВТО. Для подлинного развития отечественного страхования крайне важно подчинить процесс интеграции российского страхования в систему международных страховых отношений задаче повышения качества роста отечественного страхового рынка, что, в свою очередь, предполагает переход от преимущественно «инфляционной» модели роста, основанного, главным образом, на увеличении страховых сумм и масштабов бюджетного финансирования расходов на страхование, к росту на основе «физического» расширения клиентской базы добровольного страхования.

Смена модели функционирования страхового рынка в ходе вступления в ВТО станет возможной, если государственная политика в сфере страхования приобретет по-настоящему активный характер. Потребность в финансовых ресурсах для ее проведения может быть покрыта за счет вовлечения части средств, которые предполагается аккумулировать в создаваемом Банке развития. Кроме того, сам Банк развития, наделенный страховыми функциями, способен стать важным звеном отечественной системы страхования.

Еще одним концептуальным недостатком является применение устаревшего подхода к определению места и роли страхования в современной системе экономических отношений. Представляется, что подход, рассматривающий страхование как часть так называемой финансовой сферы («финансового рынка»), утратил в настоящее время свою теоретическую актуальность и практическую значимость. Представление о страховании как о финансово-фискальном механизме - это рудимент старого хозяйственного уклада, который не может быть жизнеспособным в современных экономических условиях.

Современное страхование - это важный элемент системы управления собственностью, механизм ее защиты от рисков5, а не инструмент реализации фискальных интересов государства или поставщиков страховых услуг. Отсюда понятно, что страхование должно быть подчинено интересам потребителей страховых услуг, являющимся источником развития страхового рынка, а актуальной является такая модель страховых отношений, которая будет обеспечивать их приоритет и экономическую безопасность. Положительным моментом является наличие концептуально важного положения о том, что современное страхование является одним из эффективных рыночных механизмов управления рисками страхователей и защиты их интересов.

Сегодня стало особенно заметно, что давно обоснованные отечественными специалистами положения о том, что «страхователь - это главная фигура на страховом рынке» и что «интересы потребителей страховых услуг нуждаются в защите» начали, наконец, активно использоваться в официальной риторике.6 Од-

5 Лайков А.Ю. Страховой риск-менеджмент как инструмент реализации собственности // Экономика и управление собственностью. 2006. № 2. С.19-25; Лайков А.Ю. Как обеспечить приоритет интересов потребителей перестраховочных услуг // Финансы. 2005. № 10. С.49-53.

6 Будущее открывает новые возможности: Ответы Президента ВСС А. Коваля на вопросы журнала «Финансы» // Финансы. 2007. № 4. С.46; Стратегию развития страхования представят в правительство во второй половине года / Агентство страховых новостей (АСН) // Новости о страховании. 2007. 18 мая. № 2042 (89).

нако без подлинного понимания актуальных проблем реализации интересов страхователей в современных российских условиях обеспечить положительную модернизацию российского страхового рынка не удастся. Стратегические разработки должны давать ясный ответ и на вопрос, каким образом будет осуществляться последовательная реализация и сочетание интересов главных участников страховых отношений на практике.

Рассмотрим известные нам направления обеспечения безопасности, в том числе экономической, больших систем, считая это своеобразным анализом состояния дел в сфере страхования с позиции обеспечения экономической безопасности. Сразу отметим, что ни один из возможных подходов к решению этой проблемы целиком не применим, но при этом представляется возможность частичного использования этих подходов для формирования облика будущей системы управления экономической безопасностью в сфере страхования.

1. Государственный патронаж, государственный протекционизм во имя достижения политических целей. Реализуется этот принцип посредством правительственной поддержки рынка страхования, выражающейся довольно широким спектром мер, начиная от финансирования исследований по созданию системы обеспечения экономической безопасности и кончая установлением государственной монополии на установление такой страховой услуги, как ОСАГО.

2. Антикризисное управление экономикой. Данное направление очень тесно корреспондируется с самой сутью системы обеспечения экономической безопасности, которая ориентирована на социальноэкономическое обеспечение защиты граждан и хозяйствующих субъектов, развитие сферы финансовых услуг. При этом изначально постулируется правительственная (т.е. государственная) гарантия надежности и социальной справедливости системы обязательного медицинского и социального страхования, а также государственная поддержка этого сегмента рынка страхования.

3. Перестрахование как система экономических отношений, основанных на создании специализированных фондов-средств для возмещения вероятных ущербов или компенсации последствий форсмажорных обстоятельств.

4. Зарубежный опыт риск-менеджмента в области

страхования. Данное направление не может быть заимствовано в полной мере, поскольку в большинстве стран с развитым рынком страхования обслуживание страховых выплат осуществляется за счет инвестирования страховых ресурсов, что обеспечивает надежность страховой системы и, как следствие, высокую степень доверия страхователей к этому финансовому инструменту как инструменту социально-

экономической защиты.

5. Информационные страховые системы. Это направление логично дополняет систему обеспечения экономической безопасности, особенно в части выработки условий заключения договоров страхования. Функционируя в условиях довольно жесткой конкуренции, она имеет одновременно и возможность установления несколько более льготных условий (минимизации потерь) по сравнению с альтернативными инструментами, используемыми потенциальными страхователями.

Рейтинг-системы. Выработку мероприятий по обеспечению роста рейтинга в перспективе можно проводить, лишь ориентируясь на общеизвестные факторы.

Что же касается применения этого метода для величины страховых платежей, то здесь проблема сводится к выработке методологии и методов анализа эффективности и надежности экономических и неэкономических инструментов различных специализированных компаний с целью предоставления страхователям объективной информации для принятия ими решений о страховании.

Технический и фундаментальный анализ. Данное направление, безусловно, имеет свои перспективы и будет широко применяться в практике системы обеспечения экономической безопасности в сфере страхования. Сейчас применение этих инструментов затруднено в силу отсутствия реальной статистики по договорам страхования (для технического анализа) и кризисными явлениями в экономике (для фундаментального анализа). Это означает, что пока речь может идти о создании добротной информационно-статистической и аналитической базы для применения этих методов.

Управление надежностью отдельных слагаемых сложных систем (страховых компаний).

Таким образом, развитию правильного понимания актуальных задач реального развития отечественного страхового рынка по-прежнему мешают некоторые стереотипные заблуждения. Без преодоления идеологического представления о том, что главной движущей силой развития рынка, модернизации страховых отношений являются крупные российские страховщики, не удастся реализовать стратегически важную для подлинного развития отечественного страхования установку на обеспечение приоритета интересов страхователей при обеспечении их оптимального сочетания с интересами поставщиков страховых услуг.

Список литературы:

1. Будущее открывает новые возможности: Ответы Президента вСс А. Коваля на вопросы журнала «Финансы» // Финансы. 2007. № 4.

2. Лайков А.Ю. Как обеспечить приоритет интересов потребителей перестраховочных услуг // Финансы. 2005. № 10.

3. Лайков А.Ю. Страховой риск-менеджмент как инструмент реализации собственности // Экономика и управление собственностью. 2006. № 2.

4. Лайков А.Ю. Учитывать интересы российских страхователей // Финансы. 2002. № 6.

5. Рыбаков С.И. Отечественное страхование в процессе интеграции в мировой страховой рынок // Финансы. 2007. № 5.

6. Стратегию развития страхования представят в правительство во второй половине года // Новости о страховании. 2007. 18 мая.

7. Экономическая безопасность России: Учебник / Под ред. В. К. Сенчагова. - М.: Дело, 2005.

References:

1. The future opens new possibilities: Answers of President ВСС of A. Kovalja to magazine «Finance» questions // The Finance. 2007. № 4.

2. Laikov A.J. As to provide a priority of interests of consumers of resafety services // The Finance. 2005. № 10.

3. Laikov A.J. Insurance a risk management as the tool of realization of the property // Economy and property management. 2006. № 2.

4. Laikov A.J. Consider interests of the Russian insureds // The Finance. 2002. № 6.

5. Ribakov S.I. Domestic's fishermen insurance in the course of integration into the world insurance market // The Finance. 2007. № 5.

6. Strategy of development of insurance will present to the government in second half of year // News about insurance. 2007. On May, 18th.

Зыков Б.А.

ЭКОНОМБЕЗОПАСНОСТЬ РОССИИ И РЫНОК СТРАХОВАНИЯ

7. Economic safety of Russia: the Textbook / Under the editorship of V.K.Senchagova. - М.: Delo, 2005.

РЕЦЕНЗИЯ

на статью Б.А. Зыкова «Экономическая безопасность России и механизмы ее обеспечения на рынке страхования»

Актуальность представленной статьи достаточно высока. Построение социально-ориентированной рыночной экономики в России потребовало коренного изменения принципов хозяйствования, привлечения новых и совершенствования традиционных инструментов управления. Одним из них стало страхование, являющееся важнейшей категорией экономических отношений и призванное защищать имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов рыночными методами.

Автор правильно формулирует главную задачу российской системы страхования на среднесрочную перспективу - активное участие в процессах диверсификации отечественной экономики, ее поворота от сырьевой модели развития к развитию на основе инноваций. Это напрямую связано с процессами обеспечения экономической безопасности на различных уровнях.

В работе отмечены концептуальные недостатки развития рынка страхования, затронуты вопросы вступления России в ВТО и определения в связи с этим уровня экономической безопасности страховых организаций.

Следует согласиться с автором, что для предотвращения негативных последствий необходимо, чтобы процесс интеграции осуществлялся на базе оптимального сочетания интересов участников российского рынка страхования, прежде всего, страхователей, отечественных поставщиков страховых услуг и международного страхового капитала. Это является условием подлинного развития, а не дальнейшего передела российского рынка страхования. Реализация такого подхода потребует либо изменения роли самих страховщиков, либо активизации роли государства и потребителей страховых услуг, формы которой могут быть определены после того, как будут полностью обнародованы условия присоединения России к ВТО.

Статья написана доходчивым языком. Предлагаемые меры направлены на повышение уровня экономической безопасности России и участников страхового рынка.

Вывод: статья Б.А. Зыкова может быть опубликована в журнале «Бизнес в законе».

Начальник кафедры организации финансовоэкономического и тылового обеспечения Академии

управления МВД России, доцент,

к.э.н. Ю.Г. Наумов