Преодоление культа наличности

В России стартовал проект по созданию универсальной карты, которая соединит в себе обычную банковскую карту и электронный идентификатор гражданина. Если проект будет реализован и картой, которую выдадут каждому, можно будет расплатиться везде, государству удастся не только существенно снизить оборот наличных, но и усилить контроль над финансами граждан.

Первая попытка создать национальную платежную систему в России была предпринята в 1993 году. С тех пор разговоры на эту тему велись с разной интенсивностью, но осенью 2008 года за создание национальной платежной системы взялись всерьез. Комиссия правительства по законопроектной деятельности утвердила проект технического задания на разработку закона о национальной платежной системе. Летом 2009 год он был направлен в профильные ведомства и Ассоциацию российских банков (АРБ) для обсуждения и внесения поправок.

Реакция была бурной. Лоббисты разных уровней пытались внести в законопроект свои изменения и заблокировать поправки конкурентов. Масса публикаций в прессе, многочисленные конференции, заседания в АРБ... Этот ажиотаж легко объясним. Во-первых, о необходимости создания национальной платежной системы заявил президент России Дмитрий Медведев, после чего дал указание премьер-министру Владимиру Путину внести соответствующий законопроект в Думу. А во-вторых, и это, может быть, даже важнее, в тексте законопроекта было упомянуто бюджетное финансирование. В общем, страсти разгорелись не шуточные. Однако закона о национальной платежной системе как не было, так и нет, хотя президент дал свое поручение уже больше года назад.

Зато тихо, без обсуждений и ломания копий, был принят закон "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг". И гл. 6 этого закона посвящена универсальной электронной карте (УЭК). Ситуация с ней развивается стремительно. Закон приняли в середине июля, а в середине августа правительство РФ уже объявило о выборе федеральной уполномоченной организации по выпуску и обслуживанию универсальной электронной карты гражданина. Ею стало ОАО "Универсальная электронная карта", которой в равных долях владеют банки "Ак Барс", "Уралсиб" и Сбербанк.

Руководитель департамента карточного, депозитного и комиссионного бизнеса банка "Уралсиб" Игорь Чучкин так объясняет необходимость появления универсальных карт: "В нашей стране активно идет процесс перевода государственных услуг в электронный вид, в том числе и с помощью универсальных электронных карт. С такой картой каждый гражданин в любом регионе или муниципальном образовании сможет получить доступ к инфраструктуре электронного правительства и с помощью привычных карточных устройств (банкоматы, информационные киоски), а также систем банковского дистанционного обслуживания сможет получать различные государственные услуги. Например, посмотреть и оплатить свои неоплаченные налоги или штрафы ГИБДД, заказать кадастровый план своего дачного участка, записаться на прием к врачу, получить выписку со своего счета в системе обязательного пенсионного страхования и многое другое".

Стоит отметить, что в законе нет ни слова о какой-либо платежной системе, тем более национальной. Таким образом, получается, что УЭК — это как бы другая тема, параллельная созданию национальной платежной системы. "УЭК — это средство, а не цель. Есть необходимость в автоматизации процессов по различного рода социальным выплатам (финансовое приложение), предоставлению льгот (транспортное/дисконтное приложение), автоматизации медицинского обслуживания (медицинское приложение), идентификации (паспортное приложение) и т. п. Автоматизация данных процессов позволит сократить затраты на поддержание государственных институтов по их учету. Один из инструментов такой автоматизации — УЭК",— рассказывает начальник управления пластиковых карт ВТБ 24 Александр Бородкин.

Схожим образом рассматривают универсальную карту и представители международных платежных систем. По словам президента Diners Club Russia Андрея Дамаскина, "продолжением того процесса, который начался с принятия закона о госуслугах и теперь перешел в работу над созданием универсальной электронной карты, должно стать принятие закона о национальной платежной системе".

"В нашем понимании это создание комфортного и регламентированного пространства для работы платежных систем на территории России, а не создание российской платежной системы, которая монополизирует рынок с помощью административного ресурса. Мы считаем, что та же "Универсальная электронная карта" должна быть открытой системой. И банк, который выберет гражданин для банковского приложения к карте, должен иметь возможность прикрепить к ней любую платежную систему или даже несколько платежных систем",— заявил Дамаскин "Деньгам". С ним согласен вице-президент по развитию бизнеса MasterCard Europe Андрей Тарусов: "Основная идея того, что сейчас делается в рамках "Универсальной электронной карты",— перевести все госуслуги в электронную форму и обеспечить населению максимально простой доступ к ним. Чтобы выработать правила электронного общения госорганов с гражданами, нужен оператор, которым и стало ОАО "Универсальная электронная карта". Мы готовы помогать им всем, чем можем,— и опытом, и технологиями. Ведь карта, о которой идет речь, может нести на себе большое количество приложений. И одним из них может стать приложение MasterCard, так что мы заинтересованы, чтобы этот продукт был востребован и хорошо работал".

Однако сами участники проекта видят его несколько в другой плоскости. ""Универсальная электронная карта", безусловно, создаст конкуренцию международным платежным системам на внутреннем российском рынке безналичных платежей: все платежные операции по данным картам (банковское приложение) будут проходить внутри создаваемой российской платежной системы. Но не будет никакого противоречия, если универсальная электронная карта будет использоваться владельцем для поездок за рубеж. Для этого на карте можно будет предусмотреть размещение в чипе платежного приложения той или иной международной платежной системы",— говорит Игорь Чучкин. С ним солидарен и. о. начальника управления развития платежных систем департамента розничного бизнеса банка "Ак Барс" Нияз Шарипов: "В связи с тем что универсальная карта полностью перекрывает услуги, предоставляемые картами международных платежных систем, вполне возможно, что на территории Российской Федерации "Универсальная электронная карта" будет создавать им конкуренцию".

Таким образом, получается, что создание национальной платежной системы уже началось. Стоит сказать, что в начале года Сбербанк закрыл свой многолетний проект "Сберкарт", который в 2008 году прошел ребрендинг и стал называться "Объединенная российская платежная система" (ОРПС). Помимо Сбербанка ее участниками является еще 21 банк. Прекращение работы ОРПС представители Сбербанка объяснили переходом на принципиально новую, более современную платформу — все члены ОРПС, и не только они, могут присоединиться к новой платежной системе ПРО100. На ее базе, очевидно, и планируется создание платежной системы "Универсальная электронная карта", о которой говорил Игорь Чучкин.

Если события будут развиваться именно так и российская платежная система получит эксклюзивные права на обслуживание внутрироссийских платежей, международные платежные системы получат очень мощного конкурента. Ведь универсальную карту хотят выдать всем гражданам, так как она будет содержать идентификационные приложения — своего рода электронный паспорт. До 2014 года эти карты будут выдавать желающим, а с 1 января 2014-го — и всем остальным, кто не успел оформить официальный отказ от ее получения. Это более 100 млн карт. И в каждой в обязательном порядке будет банковское приложение. Правда, по словам вице-президента Ситибанка Натальи Николаевой, "ни в одной стране мира нет универсальной карты, которая совмещала бы в себе идентификацию и банковское приложение". "Во многих странах существуют так называемые социальные карты, которые служат инструментом выплат социальных платежей, таких как пенсии, пособия по безработице, пособия на детей. Стандартный вариант, что прием таких карт ограничен спектром услуг, направленных на использование этих средств по назначению",— говорит она.

Но нам не привыкать изобретать велосипед. Тем более что на кону стоит не только перевод внутренних платежей из системы международных платежных систем в национальную, но и тотальный контроль над ними. Ведь если оснастить считывающими устройствами все торговые точки, то платить картой можно будет даже за мелкие покупки. Чиповая технология позволяет скидывать в электронный кошелек небольшие, так называемые предавторизованные суммы. При оплате посредством этого кошелька не требуется авторизация банка, а значит, процесс упрощается и удешевляется. Когда будет налажен повсеместный прием универсальной карты и появится возможность расплатиться за любой товар или услугу, оборот наличных существенно сократится. А значит, внутренние финансовые потоки станет легче контролировать. Ради такого и велосипед можно поизобретать.

Национальные платежные системы разных стран

Карты мира

CartaSi — итальянская платежная система, член международной платежной системы Visa. Число банковских карт CartaSi на рынке достигает 7,5 млн, что позволяет охватить 39% рынка дебетовых и кредитных карт Италии.

Carte Bleue — является наиболее распространенной дебетовой картой, оперирующей во Франции. В 1967 году платежная система была основана шестью французскими банками (BNP, CCF, Credit du Nord, CIC, Credit Lyonnais, Societe Generale). В 1972 году подписан договор с Bank Americard (с 1976 года — Visa International) о выпуске совместного продукта.

China UnionPay — национальная платежная система Китая, основана в 2002 году при поддержке Народного банка Китая. Акционерами компании CUP являются около 80 финансовых организаций Китая. Зарегистрированный капитал 1,65 млрд юаней. В настоящее время в обращении находятся более 2,1 млрд карт, которые принимаются к обслуживанию в торгово-сервисных сетях 50 стран и в банкоматах 79 стран, включая Россию.

Dancort — дебетовая карта и национальная кредитная карта Дании. Сейчас часто комбинируется с картами международной платежной системы Visa, что позволяет использовать ее за рубежом.

JCB International — крупнейшая в Японии и одна из ведущих платежных систем мира. Образовалась в 1961 году. В свое время отвергла предложение и MasterCard, и Visa стать подразделением этих международных платежных систем в Японии. Сейчас действует соглашение JCB о сотрудничестве с American Express.

Laser — первая дебетовая карта, которая начала обращаться на территории Ирландии. Платежная система управляется компанией Laser Services Ltd., владельцами которой являются семь лидирующих финансовых организаций Ирландии. Сейчас число карт Laser достигает 3 млн.

Владимир Жириновский: инкассаторов не будут грабить, потому что они ничего перевозить не будут

Электронный рай

Закон об электронных деньгах мы вносили в Думу еще 15 лет назад. Тогда его не приняли, но вот теперь правительство созрело, и может быть, начнется какое-то движение в этом направлении. Переходить к электронным деньгам нужно обязательно. Это может быть карта MasterCard или Visa, полученная в банках, где есть счет у гражданина. Но идеальный вариант — универсальная карта. Поскольку это не просто расчетная карта для магазинов, но и своеобразный вариант электронного паспорта. На ней будет вся информация и о социальном страховании, и о пенсионном обеспечении, и налоговая информация — все, универсальный документ, который позволит гражданину совершать любые действия.

Уже принят закон о госуслугах, который регламентирует работу универсальной карты. Это облегчает жизнь гражданина: предъявляешь карту, и, если речь идет, например, о страховке, сразу ясно, кто застрахован, кем и от чего. Не надо ходить, собирать справки, исключается бумажная волокита.

Эта карта должна везде приниматься — и в гостинице, и в булочной, и в парикмахерской, и в такси. Это поможет изъять наличные из оборота. А это, в свою очередь, позволит бороться с коррупцией, сократить преступность. Инкассаторов не будут грабить, потому что они ничего практически перевозить не будут. Зачем нападать на человека, если у него в кармане только его электронная карточка, по которой ты, преступник, ничего не сможешь получить. Врываться в дома пенсионеров не будут, потому что у бабушки или у дедушки — карточка, по которой преступник тоже ничего не сможет получить. Все накопления будут в банках. Наркотики — как вы их купите, как рассчитаетесь? Вы же не будете с драгдилером карточкой расплачиваться.

Когда все деньги перейдут в электронную форму, их перестанут печатать, а это огромная экономия. Конечно, сразу это трудно сделать. Но начать надо, хотя бы крупные города — Москву, Санкт-Петербург, Нижний, Ростов можно было бы перевести на 100-процентные расчеты по таким карточкам. А, допустим, уездные города, где меньше людей и возможностей, на начальном этапе можно перевести на расчеты по картам за крупные покупки. Например, покупки свыше 5 тыс. рублей — только за безналичные деньги. И человек сам будет заинтересован иметь карточку, потому что в противном случае ему нужно будет для совершения покупки идти в банк, давать платежное поручение, потом идти в магазин с копией платежки.

Конечно, на это потребуется время. Но надо начинать. Иначе мы будем всегда с этими дедовскими методами, когда у людей в кармане наличные деньги. Универсальная карта — это больше, чем просто паспорт: в ней все заложено и для милиции, и для больницы, и для образования, и для пенсии, и для налогов, и для платежей. Великолепное движение вперед, и, я думаю, это даст хороший результат.