Кредитное неравенство

Кредитное неравенство

       Очередное снижение ставки рефинансирования безусловно приведет к уменьшению цены кредитов, предоставляемых коммерческими банками своим клиентам. Однако ни для предприятий, ни для населения ресурсы банков доступнее не станут.

     С начала года Банк России уже пятый раз снижает ставку рефинансирования. За это время она уменьшилась более чем вдвое — с 55% до 25% годовых. Ровно во столько же подешевели и рублевые кредиты банков. Если в начале года их стоимость составляла до 70% годовых, то сейчас многие банки предоставляют займы под 28-33%. Более того, подешевели и валютные кредиты — сегодня они часто предлагаются по цене 20% годовых и ниже. Между тем, как для частных лиц, так и для предприятий кредиты стали не намного доступнее. И этому есть несколько объяснений.

     Для юридических лиц, например, банковские ресурсы остаются слишком дорогими. Сейчас предприятия могут позволить себе брать деньги под 28% годовых (ставка рефинансирования + 3% годовых) — эту цену они вправе заложить в себестоимость продукции и таким образом не платить лишних налогов. Однако под такой процент кредиты предоставляют только крупные банки. Сбербанк, например, кредитует "хороших" заемщиков под надежное обеспечение даже под 22-23% годовых. Но этими заемщиками, как правило, являются крупные предприятия. Остальным кредит в таких банках получить сложно.

     Средние и мелкие банки предпочитают кредитовать заемщиков в валюте. В принципе, в условиях стабильного курса рубля, а у нас такая ситуация наблюдается уже почти год, предприятиям брать кредиты в валюте даже выгоднее. Сейчас ставки по ним ниже, чем по рублевым. Однако большинство банков кредитует в валюте только клиентов, имеющих валютную выручку.

     Не лучше выглядит и ситуация с кредитованием физлиц. Банки по-прежнему не хотят работать с населением. Одна из причин — его низкая платежеспособность. Кроме того, кредитные операции с участием предприятий дают гораздо больший экономический эффект. Но более всего работе банков как с населением, так и с предприятиями мешает несовершенное законодательство (см. мнения). Именно с его изменением банки связывают активизацию кредитного рынка.

     НАТАЛЬЯ ОЛЬГИНА