От обязательного к добровольному

За прошедшие двадцать лет страховой рынок России прошел огромный путь — от полулегальной  и практически нерегулируемой части финансового рынка в цивилизованную отрасль. Как говорят эксперты, толчком, позволившим встать на путь развития и популяризации продукта, стало введение обязательного страхования автогражданской ответственности пятнадцать лет назад.

В 1998 году в России было свыше 1,4 тыс. страховых компаний, многие из которых имели филиалы в регионе. При этом, как рассказывает Владимир Храбрых, директор филиала СПАО "Ингосстрах" в Санкт-Петербурге, большая часть данных структур не имела к страховому делу никакого отношения — компании использовались для различных мошеннических схем. "Например, интересный факт: в  период 1997-2000 годов большая часть рынка приходилась на страхование жизни. Но ошибочно сравнивать его с текущим страхованием жизни: двадцать лет назад полис использовался для отмывания денег и других финансовых схем.  Кроме того, розничным страхованием было охвачено не более 3-5% населения",— вспоминает эксперт.

Генеральный директор страхового общества "Помощь" Александр Локтаев говорит: "В 1990-е годы рынок еще не знал ОСАГО, но наша компания активно продвигала добровольное страхование гражданской ответственности (ДАГО). Сегодня ДАГО обычно случит довеском к ОСАГО, а в те годы это был единственный  вариант застраховать ответственность автовладельца перед третьими лицами. В "Помощи" по ДАГО была застрахована треть городского парка маршруток".

Но, как говорят все страховщики, популяризации страхования они во многом обязаны системе ОСАГО: именно "автогражданка" стала катализатором распространения страховых услуг у населения.

Виктор Ковалев, директор филиала САО "Эрго" в Пскове вспоминает, как в последний рабочий день декабря 2003 года (в страховании он тогда еще не работал) он пришел в ближайший к дому офис страховой компании как автолюбитель. "Я зашел, чтобы застраховать ОСАГО, так как с 1 января 2004 года водителей начинали штрафовать за отсутствие полиса. Как и большинство граждан, я пришел в последний день и почти в последний час. Очередь впереди меня была человек 70-80, офис работал после закрытия в 18:00 и практически до 23-24 часов. Сотрудники складывали деньги прямо в ящики рабочих столов, пачками. Полисы оформлялись в рукописном варианте, расчет премии производился медленно из-за небольшой практики, но знаете что удивительно? Не было никаких возмущений, ни со стороны страхователей, стоящих в очереди, ни со стороны замученных сотрудников страховой компании",— рассказал господин Ковалев

Одним из немногих сегментов, демонстрировавших рост в период 1998-2000 годов, было добровольное автострахование — каско. Дело в том, что количество иностранных автомобилей  у населения постоянно увеличивалось, и каско было единственным способом защитить свое имущество. Особенно популярным был риск угона, так как количество таких преступлений было большим, а раскрываемость оставляла желать лучшего. "Ингосстрах" к примеру, увеличил количество застрахованных автомобилей в семь раз в 1999 году (по сравнению с 1998-м), рассказал господин Храбрых.

Впрочем, постепенно развивались и другие направления. Александр Соколов, заместитель руководителя управления страхования иностранного бизнеса САО "Эрго", вспоминает: "Я двадцать лет назад учился в университете и на лето устроился работать в Первую титульную страховую компанию. Она размещалась на улице Торжковской в Петербурге и тесно сотрудничала с одним из известных на рынке агентств недвижимости. Компания предлагала на страхование титул — риск признания заключенной на вторичном рынке сделки с недвижимостью недействительной. В девяностые в отсутствие ипотеки это была популярная услуга. Помню, полис на трехкомнатную квартиру в Московском районе стоил $850 — по тем временам баснословные деньги!"

Владимир Яковлев, управляющий директор по личному страхованию Северо-Западного дивизиона группы "Ренессанс-страхование", вспоминает, как в 1998 году он возглавил направление медицинского страхования в только что созданном петербургском филиале СК "Ренессанс-страхование". "Рынок добровольного медицинского страхования и тогда составлял основной объем корпоративного страхования. Но это были, как правило, в основном просто услуги организации медицинской помощи на базе ведущих на тот момент лечебно-профилактических учреждений города. Переход рынка к рисковым программам, собственно, к классическому медицинскому страхованию, произошел только в начале 2000-х. ДМС частных лиц практически отсутствовало",— рассказывает он.

В большинстве своем корпоративное страхование тех лет — это штучные страховые продукты hand made (а у многих компаний — еще и "на коленке", потому что специалистов по страхованию не хватало). "То же, кстати, относилось и к остальным бизнес-процессам многих петербургских страховщиков: от документооборота до выплат",— отмечает господин Яковлев. Сейчас ведущие компании максимально диджитализируют бизнес-процессы, двадцать лет назад у многих компаний нормой было, например,  отсутствие рабочих e-mail у большинства сотрудников. Как следствие, стоимость полисов, если взять, к примеру, самый популярный в то время вид страхования — каско, была в два-три раза выше теперешних тарифов. При этом для высокорисковых моделей страхование было вообще невозможным, а некоторые страховщики в принципе не принимали на страхование автомобили частных лиц. "До прорыва в массовом страховании — введения ОСАГО  — было еще пять лет. Страхование частных лиц  оставалось полуэкзотической услугой, в основном для состоятельных клиентов (кризис резко уменьшил клиентскую базу, то же касалось и корпоративных клиентов), поэтому попытки продвигать какие-то бюджетосберегающие опции, например, франшизу, почти не имели успеха",— отмечает господин Яковлев.

При этом уровень конкуренции был высок, на рынке действовало огромное количество игроков, в том числе и сомнительной надежности или специализирующихся на схемах ухода от налогов. Что же касается продуктовой линейки, то большинство основных видов страхования уже предлагалось на рынке, но в гораздо более усеченном виде, чем сейчас. "Например, медицинское страхование туристов вообще не имело таких опций, как страхование гражданской ответственности туриста или страхование от невозможности совершения поездки. Популярный страховой продукт тех лет, который  сейчас невозможно оформить,— это добровольное страхование гражданской ответственности автовладельца: страховые компании начали сворачивать его продажи примерно пять лет назад из-за выросшей убыточности",— рассказал господин Яковлев.

Евгений Дубенский, заместитель генерального директора, член правления СК "Альянс" и СК "Альянс Жизнь", говорит: "Если сравнивать рынок страхования Петербурга в 2018-м и в 1998-м (а если точнее, то с серединой 1990-х), то у меня смешанные чувства. С одной стороны, налицо разительные перемены: появился рынок ОСАГО, которого до 2003 года не было, появились ОПО, ОСГОП, последние годы бурно растет рынок инвестиционного страхования жизни, ушли в прошлое страховые схемы для оптимизации налогов. Потребительский бум 2000-х кардинально увеличил объемы страхования автокаско. В последние годы в этом виде страхования произошла мини-революция, я имею в виду, что большинство полисов автокаско продается с франшизой, о чем не хотели слышать клиенты в прошлом. Появилось и активно развивается страхование ипотечных рисков, что и понятно: двадцать лет назад ипотеки не было в принципе". Сегодня банки, как отмечает эксперт,— один из главных каналов продаж, особенно по страхованию жизни (да и сами банки стали другими). Стало больше объективных тендеров при выборе страховых компаний, но при этом тренд на "огосударствление" коснулся и страховой отрасли, чего и близко не было в 1990-х. Резко усилился надзор за страховщиками со стороны регулятора — ЦБ РФ. На порядок сократилось общее количество страховых компаний и филиалов. Компаний, головной офис которых находится в Петербурге, остались единицы, а в 1990-е они были лидерами рынка.

"Но с другой стороны, сами правила страхования кардинально не изменились, так как в основе страхования имущества, ответственности и грузов были и остаются международные программы и правила. Жители нашего региона, как и двадцать лет назад, покупают "зеленую карту", когда направляются в Финляндию и Эстонию, при этом они продолжают приобретать эти полисы преимущественно непосредственно на границе или по дороге туда. Остается популярным полис страхования выезжающих за рубеж. Как и двадцать лет назад, классическое накопительное страхование жизни не стало основным видом страхования, в отличие от стран не только Западной, но и уже Восточной Европы. Мы продолжаем больше беспокоиться и страховать свою машину, нежели жизнь (свою и своих близких)",— рассуждает господин Дубенский. Он говорит, что ДМС стабильно в своем развитии, но сейчас, как и раньше, это в основном корпоративные клиенты, которые включают ДМС в социальный пакет для своих сотрудников.

Что интересно, обращает внимание господин Дубенский, руководители и ключевые топ-менеджеры многих оставшихся страховых компаний и филиалов в Петербурге — те же знакомые лица и имена. "Что печалит: отношение потребителей к страхованию не улучшилось. В массовом сознании сейчас и двадцать лет назад оно не стало инструментом финансовой защиты и накоплений, остается большое недоверие к индустрии в целом. Но тем не менее изменения рынка за двадцать лет, на мой взгляд, произошли колоссальные, и они имеют цивилизованный характер: кроме вышеперечисленного, стало больше удобств и сервисов для клиентов, клиентоориентированность — основа работы лидеров рынка, открываются и новые возможности с развитием цифровых технологий",— заключает господин Дубенский.