Проблемы страховой защиты в сфере туризма

6. Тысячникова Н.А. Системный подход к реализации комплаенс-функции // Внутренний контроль в кредитной организации. 2010. № 2.

7. Тосунян Г.А. О необходимости разработки типовых правил внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ // Бухгалтерия и банки. 2008. № 2.

УДК 379.85

ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ В СФЕРЕ ТУРИЗМА

PROBLEMS OF INSURANCE PROTECTION IN TOURISM

Макеева Дина Рафиковна, кандидат экономических наук, доцент, зав. кафедрой менеджмента и маркетинга, din-mak@yandex.ru,

Хайлова Светлана Константиновна, аспирант,

Институт сервиса

(филиал) ФГБО УВПО «Российский государственный университет туризма и сервиса»,

г. Москва

В статье рассмотрены применяемые в настоящий момент виды страхования рисков туристов и туристских предприятий, а также основные проблемы в сфере туризма, связанные со страхованием, и предложены возможные варианты решения данных проблем.

Ключевые слова: туризм, страхование.

Annotation: the article deals with the currently used kinds of insurance in tourism. The article considers kinds of tourist’s risk insurance and tourist companies ’ risk insurance in detail. The article describes the main problems emerging nowadays in tourism sphere that are connected with insurance. Some possible ways of solving these problems are offered.

Key words: tourism, insurance

С развитием отдельных секторов экономики, науки и техники все больше возрастает необходимость в создании определённых защитных механизмов для различных жизненных ситуаций. Иногда в качестве таких защитных механизмов могут выступать какие-то конкретные физические предметы, например, бронежилет, защищающий от пуль, или оконное стекло, защищающее от ветра. Однако данные механизмы не всегда выдерживают нагрузки и не могут компенсировать ряд потерь из-за своего несовершенства. Для этого уже давно было придумано страхование, одной из задач которого является защита от различных рисков физических и юридических лиц в случае возникновения каких-либо непредвиденных ситуаций.

С тех пор как границы многих стран открылись для путешественников, а во всем мире стал активно развиваться туризм, все большее число участников туристического

процесса обращаются к вопросам страхования. Изначально страхование в туризме использовалось очень редко, например, для страхования жизни и здоровья выезжающих в особо опасные районы или для занятия экстремальными видами туризма. Однако в последнее время профессионалы туриндустрии все чаше и чаще обращаются к помощи страховщиков.

В настоящий момент в сфере туризма существует несколько основных видов страхования, которые применяются наиболее часто [4. С. 156]. По объекту страхования их можно разделить на следующие виды:

- страхование рисков граждан (туристов);

- страхование рисков туристских организаций.

Данные виды страхования могут осуществляться в добровольной и обязательной формах, а также компенсационной и сервисной (ассистанс).

Компенсационное страхование предусматривает оплату самим путешественником всех расходов и возмещение их лишь по возвращении на родину, что, как правило, неудобно, т.к. вынуждает туриста иметь при себе значительный денежный запас на этот случай.

При сервисном туристском страховании, в случае заключения договора со страховой компанией достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

Страхование рисков граждан (туристов) включает в себя следующие виды.

1. Страхование туриста. К данному виду страхования относится в первую очередь медицинское страхование туриста, которое стало практически обязательным для всех туристов, выезжающих за рубеж. Дело в том, что в настоящий момент не все страны требуют обязательного наличия данного полиса. Обязателен он только для стран Шенгенского соглашения, Израиля, стран Балтии. При этом по ряду стран сумма страхового обеспечения имеет ограничения по минимуму, т.е. уже на стадии получения визы в данные страны необходимо представить полис медицинского страхования на определенную сумму. Однако в настоящий момент ни одно турагентство не отправит туриста за рубеж без данного полиса. Страховые выплаты распространяются на следующие виды услуг:

- оказание экстренной медицинской помощи;

- покупка лекарств;

- транспортировка больного;

- репатриация тела.

Стоимость страхового полиса будет зависеть от страховой суммы, страны пребывания, продолжительности поездки. В среднем стоимость страховки составляет 1-2 доллара в сутки и выплачивается за счет средств туриста.

2. Страхование имущества туриста. Сюда относится в основном страхование багажа туриста на случай повреждения, кражи или утраты. Данный договор страхования также оплачивается самостоятельно туристом, является добровольным и действует на все время путешествия. Стоимость полиса зависит от продолжительности поездки и страховой суммы, которая выбирается выезжающим при заключении договора, но не может превышать стоимости багажа.

Некоторые страховые компании ограничивают максимальный размер страховых выплат несколькими тысячами долларов.

Незначительный ущерб страхователю не возместят, в среднем стоимость такой страховки составляет порядка 5-15 долларов.

3. Страхование ответственности туриста. Данный вид страхования предназначен для людей, выезжающих за пределы страны на автомобиле, так называемая «зеленая карта». Данный полис предназначен для защиты гражданской ответственности туристов за рубежом (как ОСАГО, но за пределами России). При этом «зеленая карта» действует во всех странах - участницах соглашения, что освобождает от необходимости дополнительного страхования гражданской ответственности при переезде из одной страны в другую.

Одна карта выдается на одно транспортное средство. Страны - участники данного соглашения - это практически все Европейские страны, Скандинавские страны, страны Балтии, в том числе и Россия.

С 01 января 2009 года Россия стала членом ассоциации «Зеленая карта». Однако если зарубежные туристы, имея полис ОСАГО, ничего не доплачивают при выезде за границу, то отечественным туристам для получения «Зеленой караты» необходимо будет доплатить определённую сумму. Связано это с тем, что суммы страхового возмещения во всех странах в несколько раз выше, чем в России, а вот сумма страховых взносов при этом одинаковая.

4. Страхование туристов от несчастных случаев. Данный вид страхования схож со страхованием туриста. Основное отличие в том, что страховым событием является какое-либо непредвиденное обстоятельство, произошедшее с туристом во время поездки за

границу, например, несчастный случай, резкое ухудшение здоровья, травма или даже смерть. В данном случае страховые суммы могут покрыть затраты на следующие виды услуг:

- лечение;

- покупку лекарств;

- транспортировку больного;

- репатриацию тела.

За несчастные случаи, произошедшие по вине страхователя (к примеру, в состоянии алкогольного опьянения или по причине пренебрежения техникой безопасности), компенсации не предусматриваются. Стоимость полиса зависит от величины страховой суммы и продолжительности путешествия. Наиболее стандартная цена 1,5-2 доллара в сутки при страховой сумме в 5000 долларов.

Следует отметить, что для экстремальных туристов (парашютистов, альпинистов, горнолыжников, серфингистов и т.д.) существуют специальные повышенные тарифные ставки.

5. Страхование от невыезда. Также достаточно распространенный вид страхования в последнее время, который позволяет компенсировать затраты, связанные с отменой поездки за границу.

К страховым случаям относятся:

- смерть или болезнь, травмы застрахованного, либо его близких родственников (жены, мужа, отца, матери, детей, родных сестер и братьев, близкого родственника супруга (супруги), требующие госпитализации;

- обязательное участие застрахованного в судебном разбирательстве по постановлению суда в период действия договора;

- повреждение или гибель имущества застрахованного по причине пожара, возникшего в период действия договора страхования;

- призыв застрахованного на срочную военную службу или военные сборы;

- досрочное возвращение застрахованного из-за границы, вызванное болезнью или смертью близких родственников;

- неполучение въездной визы при своевременной подаче документов на оформление, при условии отсутствия ранее полученных отказов в визе в страну (страны) предполагаемой поездки.

- получение повестки из военкомата.

Цена полиса составляет от 1,5% до 4% от общей суммы стоимости путевки. Зачастую этот полис предлагается в качестве дополнительной платной услуги в программе медицинского страхования выезжающих за границу. Это объясняется тем, что невыезд страхуется только при наличии медицинской страховки. Оформить полис необходимо не позднее 7 дней до отправления. По страховому случаю страховщик обязуется возместить расходы, понесенные на оплату турпутевки и оформление визы, стоимость авиа-, железнодорожных или других билетов. Если путешествие отменилось по причине болезни, требуется медицинская справка, а если по причине отказа в предоставлении визы, - официальный отказ консульства.

Возмещение расходов в связи с отменой поездки за границу:

- по компенсации убытков, связанных с аннулированием проездных документов;

- по компенсации убытков, связанных с отказом от забронированного номера, а также других туристических услуг, предусмотренных договором и оплаченных застрахованным.

Возмещение расходов в связи с досрочным возвращением:

- на приобретение проездных билетов туристического класса при условии, что первоначальный билет не подлежит замене;

- расходы, связанные с переоформлением проездных документов (должны быть документально подтвержденные);

- на передачу страховщику разового срочного сообщения (телефон, телефакс, телеграмма);

- стоимость проживания в гостинице за неиспользованную часть срока пребывания за рубежом.

Обзор существующих видов страхования рисков туристов в России показывает, что в настоящий момент в основном используется добровольное страхование, которое осуществляется за счет средств туристов и тем самым увеличивает стоимость тура в среднем на 15-30 долларов на человека.

В последнее время участились различные непредвиденные (форс-мажорные) ситуации с российскими туристами. Теракты, наводнения, землетрясения, цунами, а также халатность должностных лиц (например гибель «Булгарии») - все это создает определенные трудности для туристов. Уже на протяжении нескольких лет на уровне правительства поднимается вопрос о введении обязательного личного страхования туристов, выезжающих за рубеж, а также путешествующих по России. При этом, как

отмечают профессионалы туристического рынка, следует обязательно страховать не только тех, кто выезжает за рубеж, и тех, кто путешествует по России, но и всех выезжающих за пределы России с деловыми поездками, в том числе и в страны СНГ. После ряда банкротств достаточно крупных российских туроператоров в конце 2011 года вновь подняли вопрос о введение обязательного страхования туристов. Однако, как нам видится, проблема не будет решена только через введение обязательного страхования. Во-первых, это повысит стоимость тура, во-вторых, личное страхование туристов и так уже стало практически обязательным. В-третьих, основная проблема российских туристов за рубежом - невозможность решить проблемы на месте. Это означает, что в случае форсмажорных обстоятельств на помощь к туристу порою некому прийти. Так, например, произошло с нашими туристами, находившимися на затонувшем лайнере «Коста Конкордия», которые, в отличие от туристов других стран (Япония, Германия и т.д.), были вынуждены ждать спасателей достаточно долго. Или туристы, пребывающие в Таиланде во время банкротства туроператора «Ланта-тур», вынужденные платить дополнительные собственные деньги в отелях за проживание и питание. При этом консульская служба нашей страны также не может решить многие проблемы российских туристов, особенно за рубежом.

На наш взгляд, основная проблема, которая стоит в туризме, - отсутствие четко отработанного механизма защиты отечественных туристов за рубежом: нет развитой системы страхования, которая признавалась бы во всем мире, и при этом закрытость российского страхового рынка для иностранных участников. Если взять опыт многих зарубежных стран, то при наличии страхового полиса зарубежный турист не будет платить дополнительные собственные деньги, а отель не будет брать туриста в заложники, требуя оплаты долга туроператора. В данном случае для отеля достаточно будет переписать номер страхового полиса, и все вопросы будут урегулированы страховой компанией. В российском варианте данная система очень сложна и отрицательно сказывается на отношении туриста к российскому туристскому и страховому сервису. Турист должен сам оплатить непредвиденные расходы, а потом, вернувшись на родину, доказать и отстоять свое право на компенсацию.

В связи с этим, по нашему мнению, в отношении страхования рисков туристов на уровне правительства необходимо решить несколько основных задач:

- обеспечить четкий механизм защиты российских граждан за рубежом от непредвиденных ситуаций;

- создать практически в каждой стране, куда выезжают российские туристы, специализированные службы по урегулированию проблем российских туристов либо создать такую службу в России с возможностью оперативного выезда в ту или иную страну ее представителей для урегулирования проблем;

- оптимизировать систему страхования туристов с пересмотром страховых тарифов в сторону их уменьшения;

- переложить бремя ответственности на страховые компании, туроператоров, а также объединения туроператоров.

Еще одна проблема, возникающая при страховании в сфере туризма, - это страхование рисков туристских организаций, еще одно направление развитие страхования рисков в индустрии туризма, которое требует дальнейшей проработки и оптимизации. Рассмотрим более подробно особенности данного вида страхования.

В связи с прекращением с 01 января 2007 года лицензирования туроператорской деятельности и появлением Единого федерального реестра туроператоров, зарегистрированного Федеральным агентством по туризму (Ростуризм), основным условием для осуществления деятельности туроператора и для включения его в соответствующий реестр стало наличие у него финансового обеспечения (в виде договора страхования или банковской гарантии). В настоящий момент наиболее распространенным является страхование ответственности туроператоров за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта.

Согласно ст. 1 Федерального закона Российской Федерации от 28.06.2009 г. № 123-ФЗ «О внесении изменения в статью 17.2. Федерального закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации, размер финансового обеспечения определяется в договоре страхования ответственности туроператора или в банковской гарантии [1]. С 10 сентября 2009 года был увеличен размер финансовой гарантии для различных категорий туроператоров и в настоящий момент ее максимум составляет 100 млн. руб.

Для юридических лиц, намеренных осуществлять туроператорскую деятельность в сфере выездного туризма и ранее не осуществлявших такую деятельность, установлен размер финансового обеспечения в размере не менее 30 млн. руб.

Особенности страхования ответственности туроператоров за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта:

- в соответствии с действующим законодательством страхование риска своей ответственности за неисполнение/ненадлежащее исполнение договора производится самим страхователем (туроператором) за свой счет;

- срок страхования - 1 год;

- договор страхования на новый срок должен быть заключен не позднее, чем за 3 месяца до истечения срока действующего договора;

- договор страхования гражданской ответственности не может быть расторгнут досрочно;

- в случае выплаты страхового возмещения туроператор в течение 30 дней должен увеличить страховую сумму до первоначальной, заплатив дополнительную премию (в противном случае в соответствии с законодательством он может быть исключен из Федерального реестра туроператоров);

- договор страхования не предусматривает установление франшизы.

Однако, несмотря на определенные меры, принятые государством по защите туристов, в последние годы число туристов, пострадавших от деятельности туроператоров, возрастает и очень часто возникают следующие проблемы, связанные с данным видом страхования:

- страховой суммы не хватает на покрытие всех заявленных убытков;

- не все туристы могут доказать причиненный ущерб;

- слишком сложная процедура урегулирования убытков;

- проблемы, не решаемые в стране приезда.

Кроме того, при заключении договора на туристское обслуживание в качестве продавца выступает турагентство, которое также страдает от всех неблагоприятных ситуаций, возникающих с туристами. Ведь пострадавший турист в первую очередь обращается в ту фирму, которая продала ему тур, поэтому многие турагентства, заботящиеся об имидже и репутации своей фирмы, вынуждены за свой счет решать проблемы своих клиентов. В этой связи многие турагентства в настоящий момент выступают с инициативой ввести такой вид страхования, как страхование рисков турагентств, который в настоящий момент отсутствует на рынке страховых продуктов.

Таким образом, можно сказать о том, что в настоящий момент по ряду объективных причин, таких как неразвитость рынка туристических услуг, слабая законодательная база в области туризма, несовершенство рынка страховых услуг, отсутствие защитных механизмов в туризме, складываются факторы, которые

неблагоприятно влияют на дальнейшее развитие туризма в России. Более того, это вынуждает россиян отказываться от услуг турфирм и самостоятельно планировать свой отдых, что также негативно отражается на развитии туристского рынка. В этой связи первоочередными задачами, которые стоят перед правительством России, являются:

1) дальнейшее совершенствование законодательной базы в области туризма и страхования;

2) активное вовлечение туристских предприятий в процессы оптимизации сферы туризма через создание частно-государственных партнерств;

3) создание защитных механизмов для туристов как в России, так и за рубежом;

4) разработка механизмов по формированию туристских стабилизационных фондов, где участниками будут предприятия отрасли, государство и страховые компании.

Реализация данных направлений потребует значительных усилий как со стороны государства, так и со стороны предпринимателей, поэтому данный процесс может быть достаточно длительным. Одним из направлений реализации предложенных мер видится в создании саморегулируемых организаций в сфере туризма.

Литература

1. ФЗ № 123 от 04.10.1996 г. «Об основах туристской деятельности».

2. Камышанова Е.А. Безопасность туризма в РФ: основные проблемы и пути их разрешения // Вестник национальной академии туризма. 2008. №3(7). С. 9-12.

3. Григорян Ц.А., Рябцев А.А. Международный опыт обеспечения безопасности в туризме // Европейский исследователь. 2010. № 1. С. 64-68.

4. Толкачева О.П., Джобинашвили К.А. Особенности страхования в отрасли туризма // Вестник Санкт-Петербургского университета МВД России. 2011. № 3. С.155-158.