Влияние технологии блокчейн на финансовый сектор: современное состояние и сферы применения

УДК 33б.7

https://doi.org/10.31775/2305-3100-2019-4-84-90

ВЛИЯНИЕ ТЕХНОЛОГИИ БЛОКЧЕЙН НА ФИНАНСОВЫЙ СЕКТОР: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И СФЕРЫ ПРИМЕНЕНИЯ

В.С. Коханова, К.С. Бохон

Южный университет (ИУБиП), Ростов-на-Дону, Российская Федерация

Аннотация. Развитие цифровой экономики в условиях современной финансовой глобализации становится проблемой национальной безопасности и независимости страны. Развитие Интернета и обеспечение лучшего качества обмена информацией, отправки документов между отделами, хранения информации, выполнения сложных расчетов и компьютерного моделирования инженерных средств позволяет определять новые направления развития экономики в целом и финансового сектора в частности. В данной статье рассматриваются перспективные технологии, которые нашли свое применение в финансовом секторе. Описана технология блокчейн и варианты ее применения с перспективой объединения всех информационных потоков в единую систему. Рассмотрены возможности использования технологии блокчейн в финансовом секторе, проанализированы основные преимущества и недостатки использования данной технологии в финансовом секторе. Приведен анализ зарубежного опыта внедрения технологии блокчейн финансовыми институтами, показаны преимущества от реализации лучшей практики в финансовую реальность России.

Ключевые слова: информационные и финансовые технологии, финансовая система, банковская система, блокчейн, бизнес-модель, технологии, транзакции, инновации, смарт-контракты, блокчейн-технология в финансовом секторе

Для цитирования: Коханова В.С., Бохон К.С. Влияние технологии блокчейн на финансовый сектор: современное состояние и сферы применения // Научный вестник Южного института менеджмента. 2019, №4 С. 84-90. https://doi.org/10.31775/2305-3100-2019-4-84-90

Конфликт интересов отсутствует

THE IMPACT OF BLOCKCHAIN TECHNOLOGY ON THE FINANCIAL SECTOR: CURRENT STATUS AND SCOPES OF APPLICATION

Viktoria S. Kokhanova, Kristina S. Bokhon

SOUTHERN UNIVERSITY (Institute of Management, Business and Law), Rostov-on-Don, Russian Federation

Abstract. Development of digital economy in the context of modern financial globalization is becoming an issue of national security and independence of a country. Internet development and providing better quality of information exchange, sending documents between departments, storing information, carrying out complex calculations, and computer modeling of engineering facilities. This article discusses promising technologies that have found their application in the financial sector. The blockchain technology and its application options are described with the prospect of combining all information flows into a single system. The possibilities of using blockchain technology in the financial sector are examined, the main advantages and problems of using this technology in the financial sector are analyzed. The analysis of foreign experience in the implementation of blockchain technology by financial institutions is presented, the advantages of the implementation of best practices in the financial reality of Russia are shown.

Keywords: information and financial technologies, financial system, banking system, blockchain, digitalization, blocking, business models, technologies, transactions, innovations, smart contracts, blockchain technology in the financial sector

For dtation: Kokhanova V.S., Bokhon K.S. The impact of blockchain technology on the financial sector: current status and scopes of application. Scientific bulletin of the Southern Institute of Management. 2019; (4): 84-90. (In Russ.) https://doi.org/10.31775/2305-3100-2019-4-84-90

There is no conflict of interests

Перспективы развития финансового сектора в последние несколько лет экономисты связывают с внедрением технологии блокчейн. Финансовые институты предоставляют кредиты предприятиям, разного рода кредиты домовладельцам и выдают страховые полисы для защиты людей, компаний и их активов. Финансовый сектор также помогает создавать сбережения для пенсионного обеспечения населения и в целом обеспечивает работой и доходами миллионы людей.

Следовательно, роль финансового сектора в экономике обусловлена тем, что его институты являются связывающим звеном между субъектами всех секторов и подсекторов экономики, так как они аккумулируют средства, источником которых являются принятые обязательства, а затем перераспределяют указанные средства между заинтересованными субъектами экономики. То есть продуктом деятельности организаций финансового сектора является специфический товар - услуги по перераспределению капитала и использованию капитала в тех секторах экономики, которые испытывают определенные потребности в заемных средствах.

Поэтому не вызывает сомнения тот факт, что для успешного функционирования национальной экономики в целом нужно учитывать состояние финансового сектора, выявлять основные проблемы его развития и предпринимать меры по их решению.

Традиционно, элементами финансового сектора являются банковская система и небанковские финансовые организации [1].

Банковская система включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредит-но-расчетных центров. Банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное

функционирование всей экономики в целом, играет одну из важнейших ролей в экономике.

Небанковские финансовые организации традиционно представлены страховыми компаниями; фондовыми биржами; финансовыми инвестиционными компаниями; пенсионными фондами; трастовыми компаниями; кредитными союзами; ломбардами; лизинговыми компаниями.

Традиционно финансовый сектор воспринимается как некий зарегулированный и весьма консервативный элемент экономики, а модель доходности этого элемента оставалась неизменна долгое время. Тем не менее, новые и передовые технологии в течение следующих десяти лет окажут сильное влияние на финансовый сектор. Чтобы адаптироваться к этим изменениям, финансовые учреждения должны оказывать меньшее сопротивления внедрению новых технологий, которые в корне изменят условия ведения бизнеса.

На сегодняшний день в экономической литературе можно встретить полярные точки зрения о влиянии технологии блокчейн как на сами финансовые институты, так и на их деятельность. Прежде, чем мы перейдем к рассмотрению этих точек зрения, определим, что же такое технология блокчейн.

Блокчейн, как часто обобщенно называют все технологии распределенных реестров, представляет собой новый тип систем организации базы данных, позволяющий широкой группе участников получать практически одновременный совместный доступ к общим данным, с беспрецедентным уровнем конфиденциальности. Указанные технологии обеспечат автоматизацию практически всех процессов в финансовой сфере при сочетании методов управления информацией и финансами с искусственным интеллектом [2, с. 92].

Реальное представление о технологии блок-чейн можно получить, рассмотрев составляющие ее компоненты, приведенные в таблице 1.

Таблица 1

Компоненты, составляющие технологию блокчейн [1]

Компонент Значение

Криптовалюта (bitcoin и др.) средство осуществления электронных платежей

Криптография (криптошифрование) наука о методах обеспечения конфиденциальности, а также целостности, аутентификации информации

Трансакции (transactions) действия по передаче права собственности от одного участника технологии другому

Хеш-функция (hash function) алгоритм, который позволяет представить данные любого типа в виде числа фиксированной длины.

Структурные данные данные, структурированные в элементы, называемые блоками

Целостность системы включает в себя целостность данных, целостность поведения системы и безопасность

Распределенные системы программные средства распределенных вычислений

Пиринговые системы распределительные системы, состоящие из узлов (ПК), которые предоставляют доступ других узлов системы к своим ресурсам

Таблица 2

Ключевые преимущества и недостатки технологии блокчейн

Наименование преимущества Наименование недостатка

Взаимодействие без посредников Неопределенный нормативный статус

Защита от мошенничества Энергозатратность

Целостность процессов Низкое количество специалистов, разбирающихся в технологии

Прозрачность и неизменность Низкая скорость переводов в случае перегруженности базы

Быстрые транзакции

Сокращение расходов

Защита от вмешательства правительства

Несмотря на то, что технология блокчейн достаточно нова, она имеет большие возможности изменить финансовый сектор экономики. Рассмотрим ключевые преимущества и недостатки данной технологии (табл. 2) [3].

Вышеперечисленные данные свидетельствуют о том, что, несмотря на огромное количество преимуществ, которые может дать технология блок-чейн, существует также и множество недостатков данной технологии, которые мешают ее активному внедрению и повсеместному использованию. Из представленной таблицы видно, что недостатки технологии нельзя назвать катастрофически серьезными. Также важно помнить, что программисты по всему миру работают над их устранением.

На сегодняшний день существует точка зрения о сокращении и даже скором нивелировании банковского сектора как такового благодаря применению технологии блокчейн. Позиция аргументируется тем, что финансовые учреждения с большей вероятностью воспользуются технологией блок-чейн, но не во всех сферах деятельности она может быть применима1.

Этот постулат можно опровергнуть тем, что многие услуги, предлагаемые банками на текущий момент, исчезнут, но на смену им появятся новые банковские услуги. Следовательно, финансовый сектор может извлечь выгоду из новых технологий, поскольку это отрасль, которая во многом зависит от доверия. Технология блокчейн уже позволяет снижать затраты и повысить эффективность, благодаря исключению ненужных и дорогостоящих посредников из различных процессов. Технология блокчейн также снижает риски. Прозрачность повышается благодаря распределенным реестрам общедоступных цепочек блоков, а безопасность повышается, так как информация не может быть под-

делана, поскольку реестры позволяют хранить конфиденциальную информацию и контролировать возможности доступа к информации в записях.

Эксперты высоко оценивают потенциал технологии блокчейн как инструмента обеспечения безопасности передачи и доступа к информации, что также может повлиять на реструктуризацию бизнес-модели в рамках соглашения о транзакциях [5].

К. Малинова и А. Парк в своем исследовании изучили торговлю ценными бумагами на основе блокчейн и обнаружили, что дизайн рынка может быть изменен путем применения технологии блок-чейн [6]. А. Пинна и В. Руттенберг, с другой стороны, утверждают, что смарт контракты способны заменить несколько функций на финансовых рынках, которые в настоящее время поддерживаются обязательными постторговыми посредниками [7].

М. Пилкингтон считает, что международные платежи могут быть переведены при помощи блок-чейн всего за несколько минут, что является недостижимым в современной системе, где требуется несколько дней для проведения международных платежей [8]. Однако, из этого утверждения следует, что международные платежи нельзя переводить анонимно, как в биткойн-транзакциях, их необходимо отслеживать. Следовательно, в таких типах транзакций должен применяться другой тип цепочки блоков. В этом тезисе утверждается, что финансовые учреждения должны начать с внедрения технологии блокчейн для автоматизации международных платежей и торговли ценными бумагами. Таким образом, технология блокчейн может увеличить степень доверия в рамках финансовой системы.

Это важный аспект, особенно с точки зрения финансовых институтов. Когда клиенты доверяют финансовым рынкам, финансовые учреждения мо-

1 Cryan J. The Transformation of Finance. Fintech Davos World Economic Forum: Remarks at the World Economic Forum, Davos, Switzerland. 2016. URL: https://www.youtube.com/watch?v=AsetntXCPRQ. (Дата обращения 03.09.2019).

гут более эффективно концентрироваться на своих основных задачах, таких как передача ресурсов от кредиторов заемщикам. Однако, если клиенты ожидают, что банк потерпит неудачу, это может привести к сбоям в работе банка, что приведет к реализации так называемого эффекта «домино» и к хаосу в финансовой системе.

Помимо этого, финансовый сектор может воспользоваться технологией блокчейн и для других целей. Благодаря тенденциям цифровизации и развитию вычислительной техники финансовые учреждения имеют возможность изменить свою внутреннюю работу и оцифровать большую часть своих продуктов и услуг. Более глубокая синхронизация повышает эффективность, снижает риски и сокращает расходы финансовой сферы. Кроме того, повсеместная реализация технологии блок-чейн в финансовом секторе требует сотрудничества между всеми задействованными участниками. Это вызов для высококонкурентной финансовой сферы. Таким образом, нет никаких сомнений в том, что конкурентоспособный характер финансовых институтов будет изменяться там, где применяется данная технология.

Из вышесказанного следует, что изменения затронут множество различных сфер финансового сектора, например: 1) платежи, в особенности международные. Когда клиент Банка Америки хочет отправить деньги на счет JPMorgan Chase, он должен заплатить дополнительную комиссию в размере от 1 до 10%. Эти деньги будут использованы для оплаты банковских услуг для обеспечения транзакции и гарантии подлинности денег. В этом случае перевод может занять до 3 банковских дней. В случае трансграничных транзакций комиссия будет выше. Эта операция потребует от 3 до 5 банковских дней. Применение технологии блокчейн позволит банкам не только ускорить проведение транзакций, но и сократить расходы на их проведение.

2) Повышение прозрачности. Как показывает практика, отсутствие прозрачности в банковском секторе приводит к различным злоупотреблениям со стороны банка или его отдельных сотрудников, что может привести как к финансовым потерям для клиентов, так и к полномасштабным экономическим кризисам. Самым ярким примером является случай американского инвестиционного банка Lehman Brothers. Еще в октябре 2017 года JPMorgan и 75 других банков начали тестирование Межбанковской информационной сети, или IIN (аналог блокчейн SWIFT), которая позволит: быстро устра-

нить такие проблемы, как, например, исправление неточных адресов или недостаток данных; ускорить платежи, особенно если они задерживаются из-за неточностей и ошибок; снизить затраты за счет сокращения документооборота, количества аудиторских проверок и исправления ошибок; исключить вероятность совершения платежей по неверным данным; уменьшить количество фактов мошенничества и кражи персональных данных2.

3) Обмен и хранение данных. Банки используют частные хранилища данных, которые взаимодействуют с хранилищами других банков только на поверхностном уровне и в то же время создают много ошибок и несоответствий. Это связано как с человеческим фактором, например, сотрудник вводил данные неправильно, так и с несовместимостью форматов хранения данных. По оценкам Deloitte, обмен информацией через блокчейн позволит банкам сократить более 25% своих операционных расходов на хранение и обработку данных. Кроме того, это повысит безопасность и надежность хранимой информации. В апреле 2018 года Банк Америки подал заявку на патент, в которой описывается система на основе блокчейн, которая будет собирать и идентифицировать личные и коммерческие данные, предоставлять доступ к ним только уполномоченным сторонам и вести учет всех, кто получил доступ к данным в хранилище. Кроме того, такие платформы, как Oyster Protocol и Interplanetary File System, могут использоваться для хранения информации на основе блокчейн3. Но эти решения не заточены для финансового сектора. Это просто облачное хранилище на основе блокчейн.

4) Цифровая проверка личности. Финансовые операции в сети невозможны без процедуры проверки личности, которая, хотя и занимает пару минут, но требует повторения каждой операции или авторизации в платежной системе. Это, в свою очередь, увеличивает риск кражи данных или денег и просто неэффективно. Технология блокчейн предлагает, во-первых, процедуру проверки необходимо выполнить только один раз, чтобы создать идентификационную карточку (сертификат), а затем использовать ее при каждой последующей идентификации, проверке или авторизации; во-вторых, личные и финансовые данные пользователей будут максимально защищены, так как вторая сторона их не увидит - данные проверяются смарт контрактом. Такие стартапы Fintech, как Tradle, Cambridge Блокчейн и ID2020, работают над идентификацией личности. Первые два проекта были созданы 30 для

2 Илкевич И. Технология блокчейн в банковской сфере [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://merehead.com/ru/blog/how-use-blockchain-banking-use-cases (Дата обращения 03.12.2019).

3 Hofer L. 50+ blockchain patents: what is Bank of America up to? [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.ico.li/bank-of-america (cited 03.09.2019).

хранения доказательств проверки личности и обеспечения полного владения данными, созданными во время идентификации. ID2020 ориентирован на выдачу цифровых удостоверений людям, у которых нет бумажных удостоверений личности. Его поддерживают Accenture, Microsoft и Фонд Рокфеллера.

5) Синдицированное кредитование. Речь идет о кредитах, которые предоставляются заемщикам как минимум двумя кредиторами (синдикат кредиторов). А поскольку в процессе синдикации участвуют более трех сторон, обработка и выдача займов может занять до 19 дней. Задержка связана с необходимостью соблюдения ФЗ «О банковской тайне» и ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также процедуры KYC (know your customer - знай своего клиента).

Используя децентрализованный регистр блок-чейна, банки в синдикате могут распределять задачи, связанные с локальным сопоставлением, KYC или ПОДФТ, и связывать их с одной учетной записью клиента. Это ускорит процесс и сделает его дешевле для всех сторон. В 2016 году R3, Symbiont, Ipreo и Credit Suisse успешно осуществили пилотный запуск проекта, связанного с использованием технологии блокчейна на рынке синдицированных кредитов. В апреле 2018 года BNP Paribas, State Street, BNY Mellon, ING, HSBC и Natixis объединились, чтобы принять участие в развертывании блокчейн-платформы Fusion LenderComm, которая ориентирована на выдачу синдицированных кре-дитов4.

6) Борьба с мошенничеством. Привлечение денег в любой ситуации приводит к увеличению шансов на мошеннические действия. А для всего сектора безопасность имеет первостепенное значение. Более 40% финансовых органов и посредников, включая поставщиков услуг по переводу денег, а также фондовых бирж, ежегодно подвергаются большим потерям, связанным с экономическими преступлениями. Причиной является использование централизованных систем баз данных для операций и управления капиталом. Централизованная система баз данных уязвима и очень подвержена кибератакам. Как только хакер получает доступ к такой системе, забрать деньги для него не составит труда. Это приводит к необходимости разработки более безопасных систем, способных справиться с подобными атаками. Введение блокчейн, безопасной, не подверженной коррупции технологии работающей на системе распределенных баз данных может стать правильным решением.

Ведь каждая транзакция хранится в виде блока с криптографическим механизмом, который чрезвычайно сложно взломать. Более того, все блоки связаны друг с другом и благодаря этому механизму связывания, если один блок нарушен, все остальные блоки в цепочке блоков немедленно отражают данное изменение. Это, в свою очередь, помогает отследить нарушение и не дает хакеру времени внести изменения в общую систему. Имея защищенную систему блокчейн, можно устранить киберпре-ступления и атаки на банковский и финансовый сектора.

7) KYC (Know your customer). Не смотря на де-централизованность технологии, блокчейн может увеличить эффективность и уменьшить затраты на функции контроля для финансовых учреждений. Банки и финансовые учреждения сталкиваются с растущими расходами, которые необходимы для того, чтобы соответствовать требованиям реальности в части норм по борьбе с отмыванием денег. Все эти процессы занимают много времени и должны выполняться индивидуально всеми банками. Согласно исследованию Дж. Мояно и О. Росс, общая сметная стоимость этих процессов колеблется от 60 до 500 миллионов долларов в год [8].

С внедрением системы блокчейн независимая проверка каждого клиента одним банком или финансовой организацией станет доступной для использования другими банками, так что процесс проверки клиента не нужно будет перезапускать снова. Это означает, что дублирование усилий будет устранено с помощью технологии блокчейн. Более того, все обновления клиентов будут доступны для всех финансовых учреждений практически в режиме реального времени. Это приведет к сокращению административных усилий, а также затрат на соблюдение законодательства в сфере противодействия отмывания доходов, полученных преступным путем.

8) Смарт активы. Несмотря на сложность финансовых рынков и финансовой торговли, блок-чейн может найти применение и здесь. В цепочках поставок по всему миру задействовано много предприятий и компонентов, которые постоянно покупаются и продаются. Все документы, связанные с документированием деталей поставок товаров еще более сложны. Блокчейн может хранить записи о сделках в цифровом виде и обновлять их в режиме реального времени. Система смарт активов не ограничивается только записями перемещения объектов, она также может отслеживать, куда доставлен конкретный предмет и откуда он поступил. Банк с богатым набором данных может превратить эти

4 Antony Peyton. Hey big lender! Finastra, R3 and seven banks have blockchain plan. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.fintechfutures. com/2017/10/hey-big-lender-finastra-r3-and-seven-banks-have-blockchain-plan (Дата обращения 03.09.2019).

данные в ценную информацию для своих клиентов с помощью блокчейн.

9) Смарт контракты. Применение смарт контрактов может оказаться особенно важным в банковском и финансовом секторе. Смарт контракт - это исполняемый фрагмент кода, который запускается при выполнении определенных условий, написанных на нем. Смарт контракты, когда они используются для финансовых транзакций, помогут увеличить скорость и упростить сложные процессы. Это также обеспечит передачу точной информации, поскольку транзакция будет одобрена, только если все письменные условия кода будут выполнены. Более того, поскольку эти условия видны всем сторонам, участвующим в транзакциях, вероятность ошибки во время исполнения резко снижается.

10) Торговое финансирование. Торговое финансирование считается одним из наиболее полезных применений технологии блокчейн в банковском секторе. Все вовлеченные стороны, при выполнении сложных сделок, могут быть подключены к сети блокчейн, а значит и экспортеры, импортеры и банки могут делиться информацией в одной общей распределенной книге. Как только определенные условия сделки будут выполнены, смарт-контракты будут автоматически исполняться, и соответствующие стороны смогут просмотреть все выполненные действия.

По сравнению с существующей инфраструктурой использование блокчейн может значительно сократить расходы, связанные с лицензированием, билетами, а также другими накладными расходами. А высокая степень надежности, открытость процессов движения средств и невысокая стоимость реализации - значимый стимул экспериментировать, внедрять, использовать [9].

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Андреева О.В., Фатхутдинова Р.А. Блокчейн-тех-нологии в финансовой сфере // Инновационные научные исследования: теория, методология, практика. Сборник статей X Международной научно-практической конференции (Пенза, 10 сент. 2017). Пенза: Наука и просвещение, 2017. С. 90-97.

2. Коломыцева А.С., Коханова В.С. Имплементация в российскую банковскую практику инновационных компонент экономического развития // Интеллектуальные ресурсы региональному развитию. 2018. № 1. С. 87-95.

3. Борисов А.О., Захарова Н. Перспективы развития инновационной технологии блочных цепей (blockchain) // Инновационное развитие российской экономики.Материалы IX Международной научно-практической конференции (Москва, 2528 окт. 2016). М.: РЭУ им. Г.В. Плеханова, 2016. С. 229-230.

4. Piscini E., Guastella J., Rozman A., Nassim T. (2016). Blockchain: Democratized trust. Delloite University Press. Feb. 24. [Internet]. Available from: https://dupress.deloitte.com/dup-us-en/focus/tech-trends/2016/blockchain-applications-and-trust-in-a-global-economy.html?id=gx:2el:3dc:dup3039:awa:co ns:tt16 (cited 03.11.2019).

5. Malinova K., Park A. Market Design for Trading with Blockchain Technology. Available at SSRN 2785626, 2017.

6. Pinna A., Ruttenberg W. Distributed Ledger Technologies in Securities Post-Trading Revolution or Evolution? ECB Occasional Paper. 2016. (172).

7. Pilkington M. Blockchain technology: principles and applications. In F. X. Olleros & M. Zhegu (ed.), Research Handbook on Digital Transformations (p. 225253). Edward Elgar Publishing.

8. Moyano J.P., Ross O. KYC optimization using distributed ledger technology. Business & Information Systems Engineering. 2017. № 59(6), P. 411-423.

9. Vovchenko N.G., Andreeva L.Yu., Kokhanova V.S., Dzhemaev O.T. Information and Financial Technologies in a System of Russian Banks' Digitalization: A Competency-Based Approach. In: Contemporary Issues in Business and Financial Management in Eastern Europe. Emerald Publishing Limited, pp. 19-29. https://doi.org/10.1108/S1569-375920180000100004

REFERENCES

1. Andreeva O.V., Fathutdinova R.A. Blockchain technology in the financial sector. In: Innovative research: theory, methodology, practice. Proceedings of the X International Scientific and Practical Conference

2. Kolomytseva A.S., Kokhanova V.S. Implementation of innovative components of economic development in Russian banking practice. Intellectual resources for regional development. 2018;

3. Borisov A.O., Zakharova N. Prospects for the development of innovative technology of block chains

4. Piscini E., Guastella J., Rozman A., Nassim T. (2016). Blockchain: Democratized trust. Delloite University Press. Feb. 24. [Internet]. Available from: https://dupress.deloitte.com/dup-us-en/focus/tech-trends/2016/blockchain-applications-and-trust-in-a-global-economy.html?id=gx:2el:3dc:dup3039:awa:co ns:tt16 (cited 03.11.2019).

5. Malinova K., Park A. Market Design for Trading with Blockchain Technology. Available at SSRN 2785626, 2017.

6. Pinna A., Ruttenberg W. Distributed Ledger Technologies in Securities Post-Trading Revolution or Evolution? ECB Occasional Paper. 2016. (172).

7. Pilkington M. Blockchain technology: principles and applications. In F. X. Olleros & M. Zhegu (ed.), Research Handbook on Digital Transformations (p. 225253). Edward Elgar Publishing.

8. Moyano J.P., Ross O. KYC optimization using distributed ledger technology. Business & Information Systems Engineering. 2017. № 59(6), P. 411-423.

9. Vovchenko N.G., Andreeva L.Yu., Kokhanova V.S., Dzhemaev O.T. Information and Financial Technolo-

gies in a System of Russian Banks' Digitalization: A Competency-Based Approach. In: Contemporary Issues in Business and Financial Management in Eastern Europe. Emerald Publishing Limited, pp. 19-29. https://doi.org/10.1108/S1569-375920180000100004.

СВЕДЕНИЯ ОБ АВТОРАХ

Коханова Виктория Сергеевна,

руководитель Академии экономики и управления ЮЖНОГО УНИВЕРСИТЕТА (ИУБиП), г. Ростов-на-Дону, Россия. Тел.: (863) 292 43 80, e-mail: kohanovavs@yandex.ru Бохон Кристина Сергеевна,

студент Академии экономики и управления ЮЖНОГО УНИВЕРСИТЕТА (ИУБиП), г. Ростов-на-Дону, Россия. Тел.: (863) 292 43 80, e-mail: kristinaboxon@yandex.ru

ABOUT THE AUTHORS

Kokhanova Viiktoria Sergeevna,

Head at Economics and Management Academy of the SOUTHERN UNIVERSITY (Institute of Management, Business and Law), Rostov-on-Don, Russia. Ph.: (863) 292 43 80, e-mail: kohanovavs@yandex.ru

Bokhon Kristina Sergeevna,

Student at Economics and Management Academy of the SOUTHERN UNIVERSITY (Institute of Management, Business and Law), Rostov-on-Don, Russia. Ph.: (863) 292 43 80, e-mail: kristinaboxon@yandex.ru

Статья поступила в редакцию 3.11.2019