ТРАНСФОРМАЦИЯ В ЦИФРОВОМ ПРОСТРАНСТВЕ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

3. Чернов, А.И. Оценка взаимосвязи между коррупцией, институциональной средой и экономическим развитием: анализ российского контекста. - М.: Издательство Московского университета, 2017.

© Гринштейн С.Э., 2023

УДК 338.1

Жерихова Д.А.

магистрант 2 курса

Финансового университета при Правительстве Российской Федерации

г. Москва, РФ

Научный руководитель: Середина М.И.

к.соц.н., доцент, доцент Департамента международного бизнеса Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации

г. Москва, РФ

ТРАНСФОРМАЦИЯ В ЦИФРОВОМ ПРОСТРАНСТВЕ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

Аннотация

В данной статье рассмотрено понятие трансформация в цифровом пространстве финансовых услуг. Проанализированы различные отрасли, включая розничный сектор, здравоохранение и транспорт, используют новые технологии для улучшения опыта клиента. Особое внимание уделяется цифровой трансформации в финансовой индустрии, где новые технологии, такие как блокчейн и смарт-контракты, меняют устоявшиеся практики и предлагают более эффективные и безопасные финансовые решения. Также охарактеризованы вызовы, с которыми сталкиваются традиционные банковские учреждения при переходе к цифровому банкингу, такие как устаревшая технология, проблемы безопасности и конфиденциальности, недоступность и неудобство для клиентов, а также неэффективные процессы.

Ключевые слова

Цифровая трансформация, финансовые услуги, технологии, безопасность, конфиденциальность, искусственный интеллект, инновации

Zherikhova D.A.

2nd year master's student Financial University under the Government of the Russian Federation

Moscow, Russia Scientific supervisor: Seredina M.I. PhD in Sociology, associate professor Department of International Business Financial University under the Government of the Russian Federation,

Moscow, Russia

TRANSFORMATION IN THE DIGITAL SPACE OF FINANCIAL SERVICES

Annotation

This article examines the transformation in the digital space of financial services. Various industries,

including retail, healthcare, and transportation, that use new technologies to enhance the customer experience, are analyzed. Closer attention is driven to the digital transformation in financial industry, where new technologies such as blockchain and smart contracts are changing established practices and offering more efficient and secure financial solutions. The challenges faced by traditional banking institutions in transitioning to digital banking are also discussed, such as outdated technology, security and privacy issues, inaccessibility and inconvenience for customers, as well as inefficient processes.

Keywords

Digital transformation, financial services, technology, security, privacy, artificial intelligence, innovation.

Цифровая трансформация меняет способ с помощью которого компании работают и взаимодействуют с клиентами. В различных отраслях компании внедряют новые технологии для стимулирования инноваций и улучшения опыта клиента.

Например, розничный сектор принял онлайн-шопинг и мобильную коммерцию, интегрируя технологии, такие как искусственный интеллект, большие данные и интернет вещей, чтобы предоставить персонализированные покупательские впечатления и оптимизированные цепи поставок. Индустрия здравоохранения также претерпела значительные изменения, с широким использованием электронных медицинских записей, телемедицины и носимых устройств, позволяющих провайдерам здравоохранения предоставлять более доступный и персонализированный уход за пациентами. Тем временем индустрию транспорта потрясли компании по совместному использованию транспорта, и восхождение электрических автомобилей ввело новые бизнес-модели и технологии, такие как обмен батареями и интеграция автомобилей с сетью.

Таким образом, цифровая трансформация позволяет компаниям создавать все больше новых возможностей, повышать эффективность и улучшать опыт клиента. По мере развития технологий и изменения ожиданий клиентов, мы можем ожидать дальнейшей цифровой трансформации и в других отраслях, таких как финансовые (см. Рисунок 1).

Цифровой метод

• Подача заявки через мобильное приложение

• Получение одобрения н средств

Традиционный метод

• Поездка в отделение банка

• Консультация с представителем

• Повторное посещение банка

• Получение средств

Рисунок 1 - Сравнение традиционного и цифрового подхода

Источник: составлено автором на основании [13]

Цифровая трансформация в финансовых услугах

Финансовая индустрия также переживает глубокую трансформацию благодаря цифровизации. Новые технологии, такие как блокчейн, смарт-контракты и многие другие, предоставили путь для создания передовых финансовых решений, меняющих устоявшиеся практики. Эти инновационные решения предлагают уровень эффективности, безопасности и удобства, которого не достигают традиционные банковские системы. Таким образом, трансформация финансовой индустрии началась с

появления альтернативных финансовых решений, таких как централизованные и децентрализованные криптобиржи, рынки NFT и многое другое. Затем традиционные финансовые учреждения увидели потенциал и высокий спрос на эти новые технологии и получили необходимость в их внедрении для сохранения конкурентоспособности. Эта цифровая трансформация вывела финансовую индустрию на передовой план технологической революции и изменяет даже наиболее консервативных участников рынка.

Вызовы перехода от традиционного к цифровому банкингу

В современном быстро меняющемся цифровом ландшафте традиционные финансовые учреждения должны совершенствовать свои системы, чтобы удовлетворить потребности клиентов и оставаться конкурентоспособными. Несмотря на огромные возможности, внедрение новых технологий для банков может быть вызовом.

К таким вызовам относятся: устаревшие технологии, проблемы с безопасностью и конфиденциальностью, недоступность и неудобство, неэффективные процессы и ограниченная масштабируемость.

Устаревшая технология. Технологии, используемые в традиционных банковских системах, часто нуждаются в обновлении и способности держать шаг с инновациями финансовой индустрии. Это может привести к недостаточной интеграции с новыми услугами, медленному развитию новых функций и ограниченному использованию различных активов.

Проблемы безопасности и конфиденциальности. Безопасность и конфиденциальность финансовой информации и транзакций клиентов имеют высший приоритет. Однако традиционные банковские системы часто уязвимы перед кибератаками и утечками данных, что может подвергать опасности безопасность чувствительной информации.

Недоступность и неудобство. Традиционные банковские системы часто ограничены своей доступностью. Многим клиентам требуется помощь в доступе к своим счетам и финансовой информации из отдаленных мест. Кроме того, процессы, связанные с доступом к финансовым услугам, могут быть время затратными и неудобными, что вызывает недовольство клиентов.

Неэффективные процессы. Традиционные банковские системы часто медленны из-за неэффективных процессов, включая долгие ожидания, ручные процедуры и недостаток прозрачности. Это может привести к негативному опыту клиента и увеличению операционных расходов для финансовых учреждений.

Ограниченная масштабируемость. Традиционные банковские системы часто нуждаются в помощи для эффективного масштабирования операций, что может повлечь за собой увеличение затрат и уменьшение эффективности. Это также может затруднить расширение в новые рынки и предоставление новых услуг клиентам.

Преимущества цифровой трансформации для банков

Однако традиционные банки все равно обладают определенными преимуществами, сталкиваясь с вызовами более продвинутых цифровых финансовых решений, которые, если используются правильно, могут принести им много дополнительных преимуществ. Одним из основных преимуществ является их долгая история и установившаяся репутация, что приводит к следующему: большая клиентская база, регуляторные преимущества и уважаемое наследие, беспрепятственная реализация передовых технологий и улучшенное управление активами.

Большая клиентская база. У традиционных банков уже есть огромная база пользователей, которую они могут себе позволить избежать долгосрочного сбора. Это в первую очередь дает им доступ к большому объему данных, включая чрезвычайно чувствительные данные, такие как данные паспортов, водительских удостоверений, страхования и т. д. Все это ставит традиционные банки на много шагов вперед.

Регуляторные преимущества и уважаемое наследие. Их операции давно регулируются, и их клиентская база значительна. Кроме того, у них меньше ограничений на сбор и обработку данных пользователей. Это дает им крепкое основание для внедрения цифровой трансформации.

Беспрепятственная реализация передовых технологий. У традиционных банков больше ресурсов для найма лучших экспертов в мире для модернизации их инфраструктуры и архитектуры, и внедрения новых технологий наиболее эффективно и плавно. Это позволяет им интегрировать свои операции с государственными и сторонними сервисами, обеспечивая гладкий и регулируемый процесс.

Улучшенное управление активами. Цифровая трансформация традиционного банкинга позволяет предоставлять как традиционное, так и множество других способов управления активами с более высокой степенью безопасности и гибкости. Улучшенное управление активами также позволяет банкам предоставлять более выгодные ставки, более низкие комиссии и гарантированные выплаты, улучшая общий опыт клиента.

Однако, несмотря на эти преимущества, банки все же сталкиваются с вызовами более продвинутых цифровых финансовых решений. Они должны правильно использовать свою долгую историю и репутацию, чтобы извлечь максимальную выгоду из цифровой трансформации и оставаться конкурентоспособными на рынке.

Современные тенденции цифровой трансформации в банковской сфере

Для успешного существования в быстро меняющемся цифровом ландшафте банки должны переосмыслить свою ценностную предложение для улучшения опыта клиента и использовать данные для создания ценности. Для этого банки должны приватизировать различные бизнесы в зависимости от своих ресурсов и конкурентных преимуществ и создать цифровые платформы, которые поддерживают весь путь клиента от поиска до управления.

Для повседневного банкинга платформа должна упростить транзакции, интегрируя их в путь клиента и предоставляя быстрый и удобный доступ к различным розничным продавцам и поставщикам услуг.

Для домашних и жизненных событий платформа должна предлагать комплексное решение, сотрудничая с различными предприятиями, чтобы поддерживать весь путь от поиска до финансирования и последующего управления.

Наконец, для услуг по управлению богатством и защите платформа должна выделяться благодаря данным клиента для предоставления высококачественных консультационных услуг, давая инвесторам возможность принимать обоснованные решения о росте и сохранении своего богатства на долгосрочной перспективе.

Драйверы цифровой трансформации в банковской сфере Банковская индустрия переживает значительную трансформацию благодаря технологическим достижениям и изменяющимся предпочтениям клиентов. Банки должны внедрить цифровизацию и использовать новые технологии для обеспечения лучшего опыта клиента и создания ценности через данные в новой цифровой среде. Следующие факторы являются некоторыми из ключевых драйверов этой трансформации:

1. Мобильные приложения. Мобильный банкинг является одним из основных движущих факторов цифровой трансформации в банковской отрасли. С широким использованием смартфонов клиенты имеют более простой и быстрый доступ к информации и инструментам для принятия финансовых решений. Мобильный банкинг предоставляет высококачественный опыт сбора данных, мгновенный доступ к решениям и удобство использования. Кроме того, появление "суперприложений" подчеркнуло важность мобильного банкинга в финансовом секторе.

2. Важность клиентов. Банки должны давать приоритет размещению своих клиентов в центре своих усилий по цифровой трансформации. Понимая и удовлетворяя потребности и предпочтения своих клиентов, они могут обеспечить предоставление актуальных и ценных услуг. Это включает в себя сбор и

анализ данных клиентов для предоставления персонализированных и целевых услуг и обеспечение безупречного опыта клиента на всех каналах.

3. Постоянное усовершенствование. Цифровая трансформация в банковской сфере представляет собой постоянное усовершенствование. Банки должны быть готовы адаптироваться и изменяться, по мере появления новых технологий и предпочтений клиентов, чтобы оставаться конкурентоспособными. Это включает в себя регулярную переоценку цифровой стратегии и внесение необходимых изменений в их технологическую структуру и операционную модель.

4. Современная инфраструктура. Банки должны инвестировать в развитие своей инфраструктуры для поддержки цифровой трансформации. Это включает в себя обновление аппаратного и программного обеспечения, а также сетей для поддержки цифровых операций и обеспечения безупречного опыта клиента. Это также включает в себя внедрение надежных мер безопасности для защиты данных клиентов и обеспечения целостности цифровых транзакций.

5. Операционная модель. Цифровая трансформация в банковской индустрии требует сдвига в традиционной операционной модели. Это может включать в себя оптимизацию процессов, интеграцию новых систем и изменение организационной структуры, чтобы выровняться с цифровой стратегией банка. Банки также должны обеспечить, чтобы их сотрудники были оснащены необходимыми навыками для успешной работы в цифровой среде.

6. Сила данных. Данные являются критическим фактором цифровой трансформации в банковской индустрии. Путем использования данных клиентов банки могут получить ценные знания о поведении и предпочтениях клиентов, улучшить процессы принятия решений и предоставить более персонализированные и актуальные услуги. Это включает в себя анализ данных для выявления тенденций и паттернов, а также использование искусственного интеллекта и машинного обучения для автоматизации процессов и предоставления клиентам целевых услуг. Например, Citigroup разработало виртуального финансового консультанта, работающего на основе искусственного интеллекта, который предоставляет персонализированные инвестиционные рекомендации клиентам.

Анализ цифрового рынка на современном этапе.

Банковская индустрия претерпевает серьезные изменения из-за технологических достижений и изменяющихся предпочтений клиентов. Банки должны принять цифровизацию и использовать новые технологии для обеспечения лучшего опыта клиента и создания ценности через данные в этой новой цифровой среде. Вот некоторые из ключевых факторов этой трансформации:

Мобильные приложения: Мобильный банкинг - один из основных двигателей цифровой трансформации в банковской индустрии. С широким использованием смартфонов у клиентов появляется более простой и быстрый доступ к информации и инструментам для принятия финансовых решений. Мобильный банкинг предоставляет высококачественный опыт сбора данных, мгновенный доступ к решениям и удобное взаимодействие с пользователем. Кроме того, появление "супер-приложений" дополнительно подчеркивает важность мобильного банкинга в финансовой сфере.

Важность клиентов: Банки должны поставить своих клиентов в центр усилий по цифровой трансформации. Понимая и учитывая потребности и предпочтения своих клиентов, они могут обеспечить предоставление актуальных и ценных услуг. Это включает в себя сбор и анализ данных клиентов для предоставления персонализированных и целевых услуг, а также обеспечение бесперебойного опыта клиента на всех каналах.

Постоянное совершенствование: Цифровая трансформация в банковской сфере — это непрерывное движение к усовершенствованию. Банки должны быть готовы адаптироваться и меняться по мере появления новых технологий и предпочтений клиентов, чтобы оставаться конкурентоспособными. Это включает в себя регулярную переоценку своей цифровой стратегии и внесение необходимых изменений в свой технологический стек и модель ведения бизнеса.

Современная инфраструктура: Банки должны инвестировать в модернизацию своей инфраструктуры для поддержки цифровой трансформации. Это включает в себя обновление аппаратного и программного обеспечения, а также сетей для поддержки цифровых операций и обеспечения бесперебойного опыта клиента. Это также включает в себя внедрение надежных мер безопасности для защиты данных клиентов и обеспечения целостности цифровых транзакций.

Модель ведения бизнеса: Цифровая трансформация в банковской индустрии требует изменения традиционной модели ведения бизнеса. Это может включать в себя упрощение процессов, интеграцию новых систем и изменение организационной структуры в соответствии с цифровой стратегией банка. Банки также должны обеспечить, чтобы их сотрудники обладали необходимыми навыками для успешной деятельности в цифровой среде.

Сила данных: Данные - ключевой фактор цифровой трансформации в банковской индустрии. С использованием данных клиентов банки могут получить ценные знания о поведении и предпочтениях клиентов, улучшить процессы принятия решений и предоставить более персонализированные и актуальные услуги. Это включает в себя анализ данных для выявления тенденций и паттернов, а также использование искусственного интеллекта и машинного обучения для автоматизации процессов и предоставления целевых услуг клиентам.

В заключение, банковская индустрия претерпевает глубокие изменения под воздействием цифровых технологий. Чтобы оставаться конкурентоспособными и удовлетворять изменяющиеся потребности клиентов, банки должны внедрить мобильные приложения, приоритизировать клиентоцентричные подходы, постоянно совершенствовать свои цифровые стратегии, модернизировать инфраструктуру, приспосабливать свои модели ведения бизнеса и использовать потенциал данных. Эта цифровая трансформация необходима в быстро меняющейся цифровой среде, где клиенты ожидают бесперебойного, безопасного и удобного доступа к финансовым услугам.

Решения для цифровой трансформации в банковской сфере

Многие банки уже создали ряд решений, основанных на внедрении новых технологий, которые уже преобразили их операции. И они продолжают успешно вкладывать в это, получая все больше и больше преимуществ. Ниже приведены примеры компаний, успешно осуществляющих цифровую трансформацию.

Банк Австралии (Commonwealth Bank of Australia, CBA) находится во главе цифровой трансформации в банковской индустрии, используя инновационные технологии, такие как искусственный интеллект и блокчейн, для улучшения опыта клиентов и оптимизации операций. Одной из ключевых инициатив, которые CBA предпринял, является внедрение искусственного интеллекта для создания виртуальных ассистентов, обеспечивающих круглосуточную поддержку клиентов и автоматизацию рутиных задач. Кроме того, CBA использовал технологию блокчейн для упрощения и обеспечения безопасности международных платежей и управления поставками.

NatWest в последние годы сделал значительные шаги в направлении цифровизации, используя передовые технологии, такие как мобильные и встроенные устройства и биометрия, для улучшения опыта клиентов и оптимизации операций. Одной из крупных инициатив, которые предпринял NatWest, является внедрение биометрической аутентификации с использованием распознавания лица и сканирования отпечатков пальцев, чтобы предоставить клиентам безопасный и удобный способ доступа к своим счетам. Кроме того, NatWest разработал надежное мобильное приложение для банкинга, позволяющее клиентам получать доступ к своим счетам и проводить транзакции в движении.

Santander UK проактивно внедряет цифровую трансформацию, используя передовые технологии, такие как облачные вычисления и искусственный интеллект, для стимулирования инноваций и улучшения опыта клиентов. Одной из ключевых инициатив, которую предпринял Santander UK, является внедрение облачной инфраструктуры для улучшения безопасности данных и повышения масштабируемости. Кроме

того, Santander UK использовал алгоритмы на основе искусственного интеллекта для автоматизации рутиных задач, таких как выявление мошенничества и обслуживание клиентов, освобождая сотрудников для более сложных и добавляющих стоимость задач. Заключение

Банковская индустрия, долгое время известная своей консервативностью, переживает значительную трансформацию, поддерживаемую цифровыми технологиями. С ростом требований к улучшению опыта клиента, эффективности и безопасности банки используют инновационные технологии, такие как блокчейн, облачные вычисления, искусственный интеллект и машинное обучение, большие данные, биометрия, RPA и мобильные и встроенные устройства для улучшения своих операций и услуг. Каждая из этих технологий выполняет уникальную роль в усовершенствовании возможностей существующих банковских решений и предоставляет новые уникальные возможности.

Масштаб доступных ресурсов и экспертизы позиционирует банковскую индустрию для полного раскрытия потенциала этих технологий и стимулирования следующей волны инноваций в финансовых услугах. Тенденция к цифровой трансформации в банковской индустрии продолжает развиваться, и компании, не идущие в ногу, рискуют остаться позади. Список использованной литературы:

1. Agur, I., Ari, A., Dell'Ariccia, G., 2022. Designing central bank digital currencies. J. Monet. Econ. 125, 62-79. https://doi.Org/10.1016/j.jmoneco.2021.05.002.

2. Ahamed, M.M., Mallick, S.K., 2019. Is financial inclusion good for bank stability? Int. Evid. J. Econ. Behav. Organ. 157, 403-427. https://doi.org/10.1016/j. jebo.2017.07.027.

3. Altunbas, Y., Binici, M., Gambacorta, L., 2018. Macroprudential policy and bank risk. J. Int. Money Financ. 81, 203-220. https://doi.org/10.1016/j. jimonfin.2017.11.012. Andolfatto, D., 2020.

4. Assessing the Impact of Central Bank Digital Currency on Private Banks. Econ. J. 131, 525-540. https://doi.org/10.1093/ej/ueaa073.

5. Anginer, D., Demirguc-Kunt, A., Zhu, M., 2014. How does competition affect bank systemic risk? J. Financ. Intermed. 23, 1-26. https://doi.org/10.1016/j. jfi.2013.11.001.

6. Auer R, Cornelli G, Frost J (2020) Rise of the central bank digital currencies: drivers, approaches and technologies CEPR Discussion Paper No. DP15363.

7. Jasmina Selimovic, Amila Pilav-Velic, Lamija Krndzija, Digital workplace transformation in the financial service sector: Investigating the relationship between employees' expectations and intentions, Technology in Society, Volume 66, 2021, 101640, ISSN 0160-791X, https://doi.org/10.1016/j.techsoc.2021.101640.

8. Кощеев Вадим Аркадьевич, Цветков Юрий Александрович Цифровая трансформация банковского сектора // Теория и практика сервиса: экономика, социальная сфера, технологии. 2018. №4 (38). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-bankovskogo-sektora

9. Кознов А.Б. Цифровая трансформация рынка финансовых услуг // Вестник Академии знаний. 2023. №2 (55). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-rynka-finansovyh-uslug

10. Ларина О. И., Морыженкова Н. В. ПЕРСПЕКТИВЫ ЦИФРОВОЙ ТРАНСФОРМАЦИИ ДЕНЕЖНЫХ СИСТЕМ // Вестник ГУУ. 2023. №3. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-tsifrovoy-transformatsii-denezhnyh-sistem

11. Синявская Е.Е., Синявский В.Д. ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА // ТДР. 2022. №2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-bankovskogo-sektora-2

12. Савчина О.В., Медина Г.В.К. ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ // Вестник Московского городского педагогического университета. Серия: Экономика. 2023. №2 (36). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-bankovskogo-sektora-v-sovremennyh-usloviyah

13. Что такое необанкинг // Кредистория URL: https://credistory.ru/blog/chto-takoe-neobanking

© Жерихова Д.А., 2023