СИСТЕМА ОЦЕНКИ КАЧЕСТВА ЗАЕМЩИКА БАНКОВСКОГО КРЕДИТА, ССУДЫ, ЗАЙМА

Полезная модель относится к устройствам, используемым для оценки качества заемщика банковского кредита, ссуды, займа.
Известны системы, используемые банками для проверки соискателей кредитов, будь-то скоринговые системы или базы данных кредитных историй, которые построены для оценки способности заемщика выплатить кредит. Желание и личная ответственность самого заемщика практически не учитываются.
В известных системах оценки качества заемщика используются анкетные данные, на основании анализа которых банки принимают решение о выдаче кредита.
Таким системам присущи следующие недостатки:
- возможный субъективизм в оценках эксперта;
- сговор между заемщиком и представителем кредитной компании;
- сообщение заемщиком заведомо ложных сведений;
- неэффективность статической модели.
Предлагаемая система предназначена для дополнительной оценки рисков заемщика при принятии решения о выдаче потребительского кредита на основе анализа поведения заемщика во время собеседования. Известно, что человеческая речь, помимо смысловой составляющей, содержит информацию о психоэмоциональном состоянии человека. Человек во время прохождения собеседования может находиться в разных психоэмоциональных состояниях, причинами которых могут являться:
- неуверенность в своих возможностях по обслуживанию кредита (заемщик берет кредит необдуманно, под воздействием эмоций);
- заемщик с самого начала не намерен возвращать кредит (мошенничество).
Технической задачей полезной модели является повышение эффективности работы систем оценки качества заемщиков банковских кредитов, ссуд, займов.
Поставленная задача решается тем, что система оценки качества заемщика включает приемник речевого сигнала, устройство для оцифровывания речи клиента, вычислительный модуль, осуществляющий обработку речевого сигнала для очистки от акустических шумов, и вычислительный модуль, осуществляющий обработку речевого сигнала для определения психоэмоционального состояния говорящего.
В частных вариантах полезной модели система содержит один или несколько микрофонов. Еще более предпочтительно использование набора из 2-х или более микрофонов, что позволяет очистить речь говорящего от посторонних шумов и применять предлагаемую систему в местах массового скопления людей.
Система может включать базу данных, содержащую, принятые за эталоны признаки психоэмоционального состояния реальных заемщиков во время их опросов и реальные кредитные истории заемщиков, а вычислительный модуль, осуществляющий обработку речевого сигнала для определения психоэмоционального состояния говорящего, выполнен с возможностью сравнения психоэмоционального состояния говорящего с эталоном, помещенным в упомянутую базу данных. Использование сравнения психоэмоционального состояния говорящего с эталоном осуществляется за счет использования в системе экспериментальной базы данных психоэмоциональных состояний опрошенных ранее реальных заемщиков совместно с их реальной кредитной историей. Использование статической информации повышает достоверность результата системы.
Использование предлагаемой системы позволяет снизить кредитные риски и улучшить качество кредитного портфеля банка.
Результаты достигаются путем использования вычислительных модулей, выполняющего функцию обработки речевого сигнала.
Вычислительные модули представляют собой известное из уровня техники многофункциональное устройство (процессор), использующее совокупность известных из уровня техники алгоритмов, которые
обеспечивают, в частности, детекцию отдельных слов, удаление пауз, выделение существенных признаков речевого сигнала, ответственных за психоэмоциональное состояние человека.
В предлагаемой системе во время прохождения собеседования (очного или заочного, с использованием каналов связи) заемщик устно отвечает на некоторые вопросы. Специальное программное обеспечение анализирует оцифрованную речь и определяет психоэмоциональное состояние заемщика. Результаты работы системы используются банком при решении выдачи кредита.