«Потенциал для дальнейшего снижения стоимости ипотеки есть»

Насколько охотно банки кредитовали физических лиц и производственный сектор Нижегородской области в 2019 году, много ли на финансовом рынке региона выявляют нелегальных участников и какая для них предусмотрена ответственность, рассказывает начальник Волго-Вятского ГУ (ВВГУ) Банка России Лариса Павлова.

— Лариса Вальтеровна, какой была кредитная активность жителей Нижегородской области в 2019 году?

— Активность выросла: в прошлом году банки выдали жителям Нижегородской области 259,4 млрд руб. кредитов, что на 8,1% больше, чем годом ранее. Увеличение произошло за счет роста выдачи потребительских кредитов на 14,9%, до 209,3 млрд руб. Ежеквартальные опросы, проведенные ВВГУ Банка России среди работающих в регионе банков, показали, что со второго квартала 2019 года условия кредитования граждан смягчались, в том числе снижались процентные ставки. Это поддержало спрос на кредиты со стороны населения. В целом по регионам ВВГУ Банка России жители получили 1,7 трлн руб. кредитов, что на 10,9% больше, чем годом ранее.

— Как изменились объемы ипотечного кредитования в Нижегородской области?

— В 2019 году нижегородцы взяли ипотечных жилищных кредитов на 50,2 млрд руб., в 2018 году — 57,8 млрд. Некоторое снижение объясняется временным ростом средневзвешенной процентной ставки: в 2019 году она составляла 9,8%, тогда как годом ранее — 9,54%.

Но что важно: с мая прошлого года ставка по ипотеке в области устойчиво снижалась на фоне замедления инфляции и смягчения денежно-кредитной политики Банка России.

В декабре она составила в среднем 9,02%, а в ноябре была 9,20%. С учетом очередного снижения ключевой ставки Банком России 7 февраля до 6% есть потенциал для дальнейшего снижения стоимости ипотеки в 2020 году, что будет поддерживать этот сегмент кредитного рынка. Ипотечный портфель нижегородцев за 2019 год вырос на 11,3% — до 135,5 млрд руб. В ипотечном сегменте по-прежнему наблюдается высокая платежная дисциплина: доля просроченных платежей за год снизилась на 0,1 п. п. и на 1 января 2020 года составила 0,8%.

— Депозиты по-прежнему востребованы у жителей?

— Да, депозиты остаются привлекательным инструментом для сбережения средств с учетом того, что инфляция в стране заметно ниже ставок по вкладам и банковские вклады до 1,4 млн руб. застрахованы государством. В конце 2019 года жители Нижегородской области хранили на банковских вкладах 559,1 млрд руб. По сравнению с началом 2019 года эта сумма выросла на 7,3%, что соответствует среднему значению по стране.

При этом почти 90% всех вкладов нижегородцев — в рублях (497 млрд руб.).

— Какие тенденции наблюдались на рынке корпоративного кредитования?

— За январь-ноябрь 2019 года предприятия Нижегородской области взяли 861 млрд руб. кредитов. По сравнению с аналогичным периодом 2018 года выдача выросла на 5,8%. Рост выдачи кредитов в Нижегородской области наблюдался как в сегменте крупных корпоративных заемщиков, так и у малого и среднего предпринимательства (МСП). Крупный бизнес привлек от банков 688,2 млрд руб., что на 8,7% больше, чем годом ранее. Выдача кредитов предприятиям МСП выросла на 4,4% — до 172,7 млрд руб.

— За счет чего это происходит?

Опросы банков показывают, что условия кредитования бизнеса также смягчались со второго квартала 2019 года. При этом в части процентной ставки смягчение условий для крупных компаний более ощутимое, чем для МСП.

Следует отметить, что Нижегородская область наряду с Пензенской и Ульяновской областями вошла в тройку регионов ВВГУ Банка России с положительной динамикой выдачи кредитов предприятиям в январе-ноябре 2019 года. Это связано с финансированием отдельных крупных предприятий. В Пензенской области хорошая динамика в кредитовании сельского хозяйства, в Ульяновской — торговли. Среди лидеров по вкладу в ускорение кредитования в Нижегородской области — компании торговли, металлургии и производства транспортных средств.

— Как изменился за прошлый год объем средств на счетах и депозитах юрлиц и предпринимателей?

— На 1 января 2020 года остаток средств нижегородских предприятий и ИП в банках увеличился на 15,7% — до 259,7 млрд руб. При этом объем средств на счетах и депозитах юридических лиц по сравнению с аналогичной датой прошлого года вырос на 14,8%. Гораздо значительнее, на 34,3%, увеличились остатки средств индивидуальных предпринимателей, хотя в абсолютном выражении на ИП приходилось только 5,4% всех остатков привлеченных банками средств регионального бизнеса.

— В 2019 году Банк России выявил в стране 2,6 тыс. организаций, имеющих признаки нелегальной финансовой деятельности. Сколько нелегальных кредиторов и финансовых пирамид было обнаружено в зоне ответственности ВВГУ Банка России?

— В прошлом году Волго-Вятское ГУ Банка России направило в правоохранительные органы Нижегородской области материалы: в отношении 27 нелегальных кредиторов, четырех организаций с признаками финансовой пирамиды и одного нелегального форекс-дилера. Всего же по регионам ВВГУ Банка России в 2019 году мы направили в компетентные органы информацию о 238 нелегальных игроках на финансовом рынке, в том числе в отношении 27 организаций с признаками финансовых пирамид.

По нашим обращениям возбуждено более 30 уголовных дел и более 120 дел об административных правонарушениях, были направлены иски о запрете деятельности и блокировке сайтов, внесены прокурорские представления об устранении нарушений законодательства.

Надо сказать, что в 2019 году организаций с признаками финансовых пирамид обнаружено больше, чем в прежние годы.

Банк России стал активнее работать по выявлению нелегалов благодаря открытию специализированного хаба, который оказывает регионам в том числе методологическую помощь. И, конечно, мы активно взаимодействуем с правоохранительными органами.

Добавлю, что мы отмечаем значительное снижение «высоты» финансовых пирамид. Это говорит о том, что они выявляются на ранней стадии, и в дальнейшем у них пропадает возможность продолжать противоправную деятельность.

— Как регулятор находит нелегальных участников на финансовом рынке?

— Мы постоянно мониторим информационное пространство, в том числе интернет, используем сведения, находящиеся в свободном доступе. Кроме того, на подозрительные организации обращают внимание граждане. В последнее время стало значительно больше обращений от населения: речь идет о случаях, когда человек сам не пострадал от мошенников, но видит их рекламу и предупреждает нас об этом. Еще один канал получения информации — сообщения от добросовестных участников рынка о деятельности нелегалов. Мы рассчитываем, что финансовые организации и СРО займут более активную позицию, ведь нелегалы подрывают добросовестную конкуренцию.

— Как часто поступают жалобы на финансовые организации?

— В 2019 году Банк России получил порядка 5,7 тыс. жалоб из Нижегородской области, а всего из регионов присутствия ВВГУ ЦБ РФ поступило более 30,8 тыс. обращений. Эта цифра сопоставима с показателем 2018 года (31,3 тыс.). Кредитных организаций касались 18,2 тыс. обращений. Так, жители жаловались на навязывание дополнительных услуг при заключении договоров потребительского кредитования, сложности с реструктуризацией кредитов, проблемы с получением документов или информации по вкладам, на качество обслуживания в отделениях банков.

В общем количестве жалоб на некредитные финансовые организации самая большая доля пришлась на субъекты страхового дела, но таких жалоб по сравнению с 2018 годом стало меньше почти на четверть — 7,1 тыс. В этом сегменте граждане сталкивались с отказами в заключении договора под предлогом отсутствия полисов, выражали несогласие с размером страхового возмещения, сроками и порядком его выплаты, качеством восстановительного ремонта автомобилей на станциях техобслуживания по натуральному возмещению ущерба по ОСАГО.

— Какое наказание предусмотрено за незаконную финансовую деятельность? Как можно повысить эффективность борьбы с недобросовестными участниками на финрынке?

— Санкции за выявляемые правонарушения достаточно серьезные. За хищение денег граждан мошенническим способом предусмотрена уголовная ответственность до 10 лет лишения свободы. Если же для хищения денег создано преступное сообщество, организатору грозит уже до 20 лет лишения свободы, а соучастникам — до 10 лет.

За незаконное предоставление потребительских займов предусмотрены административные штрафы от 20 тыс. до 50 тыс. руб. для должностных лиц и от 200 тыс. до 500 тыс. руб. для юридических.

Банк России активно содействует совершенствованию законодательства, чтобы повысить эффективность противодействия нелегальным финансовым организациям.

Например, есть законопроекты о досудебной блокировке мошеннических сайтов, а также ужесточении ответственности для нелегальных кредиторов вплоть до введения уголовной ответственности.

— Как выстроено взаимодействие ВВГУ Банка России с правоохранительными органами?

— Основной объем наших обращений уходит в органы прокуратуры по фактам незаконной выдачи займов и незаконному использованию наименования. Часто мы информируем антимонопольную службу о признаках нарушения законодательства о рекламе и защите конкуренции. При наличии признаков уголовно наказуемых деяний направляем информацию в МВД.

Межведомственное взаимодействие с органами госвласти мы ведем совместно с управлением Генпрокуратуры РФ в Приволжском федеральном округе. Оно заключается не только в направлении информации о деятельности сомнительных организаций, но и обмене опытом по противодействию правонарушениям на финансовом рынке. В этом смысле важным событием прошлого года стала организованная нами сессия для сотрудников правоохранительных органов из всех регионов ВВГУ ЦБ РФ. Мы обменялись методиками и лучшими практиками работы. Мы планируем продолжать подобные встречи и уделять больше внимания практической составляющей.