Финансисты с пеленок, или Как воспитать в детях финансовую грамотность

В России с советских времен считалось, что для детей главное дело жизни — учиться, а зарабатывать деньги — удел взрослых. Однако сегодняшние родители начинают беспокоиться о финансовом благополучии своего чада едва ли не с пеленок и хотят, чтобы дети были финансово грамотными.

"Сыну было шесть лет, когда я объяснила ему, откуда берутся деньги. Он просил в магазине игрушку или конфету, а я говорила, что денег нет,— рассказывает гендиректор марки L'Oreal Paris в России Анна Чокина.— Он спрашивал, где деньги можно найти. А я объясняла, что их зарабатывают: люди ходят на работу, занимаются любимым делом, и им за это платят". Когда мальчик это усвоил, ему стали давать дома простые поручения и платить небольшие суммы за их выполнение. За 50 руб. загружал и разгружал посудомоечную машину, примерно за те же деньги мыл папин автомобиль.

Анна Чокина признается, что не читала специализированной литературы о финансовом воспитании детей, но руководствовалась интуицией и здравым смыслом. Через полгода ей стали приходить в голову мысли, что платить за выполнение домашних обязанностей, возможно, и неправильно. Хочется воспитать из сына бескорыстного, отзывчивого человека. В итоге мальчик не получает больше денег за мелкие домашние дела, зато мама стала больше рассказывать ему о стоимости разных товаров и о том, как тратятся деньги. "Однажды он попросил конструктор Lego за 15 тыс. руб. Но отказался от его покупки, когда я объяснила, что такую же сумму можно заплатить за день каникул в Испании или две зимние куртки".

За широкой родительской спиной

Многие родители сегодня задумываются о том, что детей с малых лет надо учить распоряжаться деньгами, в этом залог их будущего успеха, говорит Наталья Визер, руководитель центра детского и молодежного развития К.О.Т, где работает "Школа Рокфеллера" по обучению детей управлению финансами.

Однако большинство продвигается по пути финансового обучения методом проб и ошибок. Наши дети традиционно поздно включаются в экономические отношения и мало знают о реальной стоимости денег, поясняет бизнес-тренер и специалист по психологии денег Михаил Семенов. Он говорит, что в современной России дети разве что в 1990 годах рано знакомились с трудовыми и экономическими отношениями: "Сразу после краха Советского Союза люди жили плохо. Поэтому и посылали детей то бутылки собирать, то чужие машины на дороге мыть. Лишь бы в семье лишняя копейка была. Дети рано понимали, как деньги зарабатываются и как они тратятся". Впрочем, уже в сытых 2000-х все вернулось на круги своя. Дети снова стали меньше работать, больше учиться, и родители взяли все материальные заботы на себя.

"Я, наверное, излишне старалась сделать так, чтобы ребенок как можно дольше не понимал происхождения денег. У него все было, и я не давала ему карманных денег. Он получал определенные суммы только под конкретный запрос. Например, когда нужно было за что-то заплатить в школе",— вспоминает Марала Чарыева, исполнительный директор ресторанной сети "Сити Ресторантс" (бренды KFC, Pizza Hut, "Планета Суши"). Лишь в восьмом классе она завела сыну кредитную карту на карманные расходы.

Будучи уже молодым человеком, сын уехал учиться в Америку. "Первые два года у него были проблемы с составлением бюджета. Мы оплачивали и по-прежнему оплачиваем ему учебу, проживание и страховку на машину. Кроме того, у него на карте всегда есть сумма на мелкие расходы",— рассказывает Марала Чарыева. Но путешествовать или развлекаться молодой человек должен за свой счет. И это заставило его искать работу. Как многие американские студенты, он работает официантом. "Правда, в квартире, которую он снимает с двумя молодыми американцами, он единственный получает материальную поддержку от родителей. Американские студенты обеспечивают себя полностью сами",— замечает Марала Чарыева.

На что дети тратят карманные деньги

(% от опрошенных)
2014
2015
2016
На жвачку, конфеты и другие сладости
53,8
56,1
45,6
На газировку, соки и другие напитки
44,8
42
38,3
На мороженое
32,9
40,3
35,5
На чипсы, сухарики и другие несладкие
закуски
38
38,7
30,6
На питание вне дома
31,2
32,8
30,5
На кино, парк и другие развлечения
14,4
13,8
13,3
На оплату мобильного (сотового)
телефона
16,8
16
11,6
На игрушки
6,9
5,6
6
На подарки
7
4,5
5,9
На журналы, комиксы
7,4
5,9
4,7
На косметику
4,7
4
4,4
На оплату интернета
6,3
4,8
4,3
На книги
3,2
4,9
3,4
На игры, контент для компьютера,
ноутбука
2,5
2,3
3,2
На украшения
4,1
3,6
3
На игры, контент для мобильного
телефона, планшета
3,1
2,2
2,6
На CD, DVD
2,3
2,1
1,2

Источник: Comcon Ipsos. Ежегодно опрашивалось 2800 детей в возрасте от 4 до 15 лет и 2800 женщин, имеющих детей школьного и дошкольного возраста.

Деньги под проценты

На Западе отношения между детьми и родителями куда более прагматичны, чем в России. Мама и папа обязаны накормить, одеть и выучить, а на все остальное дети могут и сами заработать, делится впечатлениями вице-президент по финансам Unilever в Лондоне Татьяна Питкевич. В Великобритании она живет много лет. Но не устает удивляться тому, что британские родители и дети дают друг другу деньги под проценты. "Для них это органично. Такова их культура. Но мы-то привыкли, что в семье деньги отдаешь бескорыстно и не ожидаешь, что тебе их вернут",— говорит она.

Строгое и прагматичное финансовое воспитание подрастающего поколения, безусловно, имеет свои плюсы. В 2015 году американская компания по управлению инвестфондами T. Rowe Price провела седьмое по счету исследование на тему "Родители, дети и деньги". Исследователи опросили тысячу родителей детей в возрасте от восьми до четырнадцати лет и 881 ребенка того же возраста. Выяснилось, что 77% американских родителей обсуждают с детьми их будущую карьеру и заработки, 73% включают детей в обсуждение семейного бюджета, 69% рассказывают детям о своих финансовых просчетах и только 32% скрывают от детей правду о своих денежных делах.

В результате большинство детей имеют представление о деньгах и тратах. А 28% и вовсе заявляют, что понимают, как деньгами управлять. Еще 21% американских ребятишек знает, что такое кредиты и кредитная политика.

Однако у такого правильного воспитания детей в духе финансистов есть и обратная сторона, рассуждает Татьяна Питкевич. В Великобритании она часто сталкивается с родителями, которые в борьбе за финансовую грамотность и самостоятельность отпрысков даже не платят за обучение ребенка в колледже. "Я часто вижу студентов, которые берут специальные студенческие кредиты, только бы заплатить за обучение. Потом они будут возвращать эти кредиты из собственных зарплат",— говорит она.

Татьяна Питкевич рассказывает, что собственного сына она не стала воспитывать в британском духе. Мальчик никогда ни в чем не нуждался, ездил с родителями по всему свету, жил в лучших пятизвездных отелях и летал бизнес-классом. Сейчас, будучи молодым человеком, он сам пытается планировать свой бюджет. Не все пока получается, но Татьяна уверена, что он научится.

Книжка или шоколадка

Большинство родителей не осознают, что дети включаются в экономические отношения в самом раннем возрасте. Когда трехлетний малыш прижимает к себе игрушку и кричит "мое", он показывает, что это его собственность, а собственность — понятие экономическое, рассказывает Михаил Семенов. Малыш не понимает, что такое деньги. Осознание придет только в шесть-семь лет. И тогда надо объяснять, что деньги меняют на товары и удовольствия. А чтобы карман быстро не пустел, деньги нужно правильно тратить. Можно начать с простого — ходить вместе в магазин и показывать ребенку: это бананы, 1 кг стоит 50 руб., а это — хлеб, буханку можно купить за 30 руб., рассказывает детский психолог и гештальт-терапевт Мария Койсина.

В этом же возрасте нужно начинать давать карманные деньги, объясняет психолог. Однако дети бросаются покупать всякую ерунду, и родители наблюдают, как на заработанные ими же деньги малыш захламляет дом игрушками из шоколадных яиц, петушками на палочке, которые потом долго никто не ест, или светящимися, якобы волшебными палочками, которые ломаются на следующий день после покупки.

Мария Койсина считает, что излишне контролировать покупки ребенка нельзя. Надо осторожно объяснить: "Ты купил на эти деньги шоколадку, а я бы лучше купил книжку". Наступит момент, когда ребенок станет более разумно относиться к покупкам.

"Нельзя позволять транжирить деньги, ребенка надо ставить перед выбором",— не соглашается финансовый консультант компании "Личный капитал" Дмитрий Герасименко. У него трое детей, и он начал их учить разумно тратить деньги в возрасте восьми--десяти лет. "В магазине говорил им: выбирайте, что купить — можно машинку, а можно шоколадку. Но и то и другое я купить не смогу". Детям приходилось умерять аппетиты.

Когда же им исполнилось по 13 лет, Дмитрий Герасименко провел эксперимент. Он сказал, что отныне выдает детям деньги раз в десять дней. Каждый из них заведет блокнот, в котором будет записывать свои доходы, расходы и остаток. Эти блокноты дети по истечении десятидневного срока показывали папе. Если ребенок тратил все выделенные ему деньги меньше чем за десять дней, то новую порцию он получал все равно только в оговоренный срок. "Урок должен быть жестким: потратил деньги, значит, прочувствуй последствия своих действий",— объясняет эксперт.

Кто дает деньги на карманные расходы

| Годы | 2014 | 2015 | 2016 |
| --- | --- | --- | --- |
| Родители | 93,6 | 94,6 | 92,6 |
| Брат или сестра | 4,5 | 4,1 | 5,0 |
| Бабушка или дедушка | 32,4 | 34,4 | 37,0 |
| Другие родственники | 7,3 | 6,4 | 8,7 |
| Друзья | 0,9 | 1,0 | 1,6 |
| Заработал(а) сам(а) | 4,9 | 4,7 | 8,1 |

Источник: Comcon Ipsos. Ежегодно опрашивалось 2800 детей в возрасте от 4 до 15 лет и 2800 женщин, имеющих детей школьного и дошкольного возраста.

Без риска не обойтись

"Я выросла в Советском Союзе, и родители никогда не обучали меня специально обращению с деньгами. Но когда мне было восемь лет, я неожиданно поразила всех родственников своим правильным отношением к финансам",— вспоминает Татьяна Питкевич. Мать тогда была вынуждена уехать на несколько дней в другой город и оставила восьмилетнюю Таню и ее четырнадцатилетнего брата одних, объяснив, где лежат деньги и сколько они могут потратить. В первый же день брат попытался взять большую сумму на поход в кино — он пригласил в кинозал за свой счет несколько друзей. Но Таня ему столько маминых денег не дала. Она разлиновала тетрадку, расписала их траты на каждый день и потом выдавала брату деньги порциями, чтобы он не потратил все до приезда мамы.

Есть дети, которые от природы одарены финансовым чутьем: они умеют экономить, рассчитывать и правильно тратить деньги, соглашается владелица и председатель совета директоров "Конфаэль" Ирина Эльдарханова. Обучение своих детей финансовой грамоте она начинала в свое время именно с проверки их характеров. Один ее сын тратил все деньги сразу, Ирина Эльдарханова неоднократно рассказывала ему, как планировать бюджет, но объяснения не всегда помогали. А спустя много лет узнала: когда дети учились в Великобритании, они быстро потратили все имевшиеся у них деньги, но побоялись в этом признаться и зарабатывали на жизнь мойкой машин на улицах Лондона.

Излишне контролировать покупки ребенка нельзя. Надо осторожно объяснить: "Ты купил на эти деньги шоколадку, а я бы лучше купил книжку"

Другой ее сын был экономным, он явно обладал предпринимательскими способностями. В десять лет, не сказав ничего матери, затеял свой бизнес — стал продавать жевательные резинки. А в четырнадцать занялся бизнесом всерьез, открыв студию звукозаписи.

Ирину Эльдарханову выходки сыновей не пугали. Она знала, что у каждого из них свои таланты и со временем они их проявят. "Я давала им всегда на неделю чуть больше денег, чем было нужно. Мне хотелось, чтобы каждый из них использовал деньги так, как подсказывает ему его натура, и учился самостоятельно тратить и сберегать",— объясняет она.

Когда у ребенка в кармане много денег, есть риск, что он их потратит неправильно. Ирина Эльдарханова знала, что ее политика себя оправдает. Совершая ошибки, а потом исправляя их, сыновья предпринимательницы многому научились. Сейчас, будучи взрослыми людьми, они помогают матери вести бизнес.

Вклад в семейный бюджет

Не стоит отговаривать подростка, который в 12-13 лет выражает желание самостоятельно зарабатывать деньги, полагает владелица компании по промышленной оптимизации "ЛюдиPeople" Виктория Петрова. Ее сын пошел работать в 13 лет. "Он воспитывался в полном достатке и не собирался с помощью работы копить деньги на какие-нибудь модные покупки. Он гордился тем, что вносит вклад в семейный бюджет",— рассказывает госпожа Петрова.

Мальчик из обеспеченной семьи выбрал не самый простой путь: сначала работал грузчиком, потом устроился на стройку. "Мы так его воспитали",— признается Виктория Петрова. В прошлом топ-менеджер таких крупных компаний, как "Русал" и "Базэл-Аэро", она много рассказывала сыну о работе в больших корпорациях. А отец-предприниматель объяснял сыну, как вести собственный бизнес. "Но мы всегда подчеркивали: не важно, кем ты работаешь. Главное — ты сам себя обеспечиваешь и ни от кого финансово не зависишь",— рассказывает она.

В России сегодня 76% подростков задумываются о том, как заработать деньги на свои потребности, выяснил психолог Денис Ярцев, написавший диссертацию об особенностях социализации современного подростка. Однако на сегодняшний день только 28% учеников десятых и одиннадцатых классов зарабатывают самостоятельно деньги.

Виктория Петрова говорит, что работа в раннем возрасте не только не помешала сыну получить высшее образование, но, наоборот, подтолкнула его к этому. Начав работать в 13 лет, он потом проводил на работе все летние каникулы. На заработанные самостоятельно деньги молодой человек выучил японский язык и сейчас работает в подразделении одной крупной российской компании в Японии.

Как не воспитать скрягу

Случается, что попытки воспитать в ребенке финансовую независимость приводят к неожиданным результатам — вчерашний ангелочек становится жадным и скаредным. Он все мерит деньгами, говорит Михаил Семенов и добавляет: родителям стоит задуматься, что они делали не так.

"Я бы, возможно, не стала платить ребенку за домашние дела. Эффект может быть непредсказуемым. И не только потому, что к родным надо относиться бескорыстно",— размышляет Мария Койсина. Современные дети проводят мало времени дома с родителями. У них нет возможности поучиться у взрослых домашней работе, и им зачастую не объясняют, что их долг — вносить посильный вклад в домашний быт семьи.

В один прекрасный день родители, устав выполнять все сами, дают ребенку деньги и говорят: "Делай!" Ребенок уныло бредет на кухню мыть посуду и усваивает урок: за деньги можно заниматься и неприятным делом, главное, чтобы заплатили.

Не стоит платить и за хорошие оценки в школе, полагает Михаил Семенов. Цель обучения — получение знаний, а оценки — лишь показатель того, как ребенок выполняет требования учителей. Стоит начать платить за оценки, как у ребенка произойдет смещение ценностей. Он будет учиться не ради знаний, а ради оценок.

Помощь профессионалов

Не все родители пока самостоятельно справляются с финансовым воспитанием своих отпрысков. Многие обращаются за помощью к профессионалам. "Наши клиенты сами попросили нас ввести финансовую игру для детей девяти--одиннадцати лет",— рассказывает Наталья Визер из московского центра К.О.Т.

Теперь в центре регулярно проходит тренинг-игра "Денежный поток: учимся обращаться с деньгами" для детей 9-11 лет. В ней принимают участие четыре--шесть детей за раз, а нередко желающих набирается еще больше. На занятиях детям рассказывают, какие бывают статьи доходов и расходов и чем пассивный доход отличается от активного. Потом ребятам предлагают инвестировать игрушечные деньги. "Дети начинают понимать, что заработанные деньги можно не просто сложить в карман. Их можно вложить в какие-то проекты",— рассказывает Наталья Визер. Она добавляет, что в центре есть более подробный и углубленный курс финансовой грамоты для детей постарше. В "Школе Рокфеллера" подростки учатся около полутора месяцев.

По мнению Натальи Визер, подобные финансовые курсы для детей все больше входят в моду потому, что родители обеспокоены сегодня финансовым будущим своих детей. Они хотят научить их зарабатывать деньги и распоряжаться своими капиталами с умом.