ПРОГРАММНО-АППАРАТНЫЙ КОМПЛЕКС ПО ВЫДАЧЕ МИКРОЗАЙМОВ

Полезная модель относится к устройствам регистрации клиента и выдачи займа в автомате самообслуживания, без присутствия сотрудника компании (оператора) в пункте оформления и выдачи займа, в полностью автоматическом режиме, либо с дополнительной проверкой информации заемщика оператором бэк-офиса, и применима в области автоматизации деятельности микрофинансовых и/или кредитных организаций.
Известно устройство «Терминал самообслуживания» (Патент на полезную модель №114542 RU) для экспресс приема платежей, перевода наличных денежных средств и выдачи денежных займов, предназначенный для быстрого денежного самообслуживания физических лиц, без участия кассира, содержащий в едином аппаратно-программном комплексе, соединенные между собой кабелем через системный блок: монитор, оснащенный сенсорным стеклом, купюроприемник с кассетой, устройство для выдачи банкнот, термопринтер с бобиной для бумажной ленты, принтер для распечатывания договора займа или перевода денежных средств, две веб-камеры, выполненные с возможностью фотографирования лица клиента с целью идентификации личности и подписи клиента, источник бесперебойного питания, GSM модем для соединения терминала с удаленным сервером организации, выдающей займы.
Известно также устройство «Многофункциональный терминал самообслуживания» (Патент на полезную модель №117670 RU - прототип), для перевода наличных денежных средств без использования банковских кредитных или депозитных карт, с последующим получением денежных займов через терминал, расположенный в любом другом месте, с возможностью полного оформления и выдачи денежных займов наличными денежными средствами без использования банковских кредитных или депозитных карт, путем самообслуживания клиентом, без участия сотрудника кредитной организации. В данном решении полезная модель выполнена в виде Терминала самообслуживания, содержащего в едином аппаратно-программном комплексе соединенные между собой кабелем через системный блок, предназначенный для обработки команд от клиента или удаленного сервера организации, выдающей займы: сенсорный монитор, выполненный с возможностью осуществления электронной подписи клиента с последующим сравнением ее с подписью в паспорте и на документах (договоре), подтверждающих транзакцию, купюроприемник с кассетой, устройство для выдачи банкнот, термопринтер с бобиной для бумажной ленты с возможностью выдачи бумажного чека, содержащего данные выполненной транзакции, и распечатывания на бумажном носителе и выдачи клиенту его экземпляра договора займа или перевода денежных средств, веб-камеры, выполненной с возможностью фотографирования лица клиента и паспорта с целью идентификации личности и подписи клиента, источник бесперебойного питания, GSM модем, предназначенный для соединения терминала с удаленным сервером кредитной организации.
Существенным недостатком данных устройств является ненадежность метода идентификации клиента, поскольку по фотографии паспорта невозможно определить настоящий документ от поддельного.
Важным фактором при обращении клиента за кредитом являются также скорости принятия решений и выдачи займов.
Для целей упрощения деятельности микрофинансовых (кредитных) организаций заявляемая Полезная модель решает техническую задачу дистанционной идентификации и верификации личности клиента, автоматизации процессов оценки кредитоспособности клиента и выдачи займа, а также защиты от использования поддельных документов за счет уникального способа проверки подлинности документов.
Суть изобретения состоит в автоматизации процессов от идентификации и регистрации клиента, оценки его платежеспособности до выдачи ему займов, и направлена на сокращение времени до нескольких минут от момента подачи заявки клиентом до получения займа путем самообслуживания, без участия на месте обслуживания сотрудника организации, выдающей займы.
Полезная модель представляет собой устройство (Программно-аппаратный комплекс), выполненное в факторе терминала оплаты или банкомата, и программный комплекс, состоящий из клиентского программного обеспечения (ПО) и серверного ПО, осуществляющего регистрацию и хранение данных о клиентах и займах, и создающий возможность автоматизации процессов идентификации и регистрации клиента, оценки его платежеспособности и выдачи/погашения займов.
Поставленная цель достигается тем, что Программно-аппаратный комплекс по выдаче микрозаймов, содержащий в едином аппаратно-программном комплексе соединенные между собой кабелем через системный блок монитор, оснащенный сенсорным стеклом, купюроприемник с кассетой, устройство выдачи банкнот, термопринтер с бобиной для бумажной ленты, веб-камеру, источник бесперебойного питания и GPRS модем, дополнительно содержит сканер, выполненный с возможностью получения изображения документа /паспорта/ в нескольких диапазонах: видимом, инфракрасном, ультрафиолетовом, и с возможностью считывать и распознавать машиночитаемую строку на паспорте и информацию с RFID чипа паспорта. При этом Программно-аппаратный комплекс по выдаче микрозаймов имеет устройство выдачи пластиковых карт и считывания информации с них; а также дополнительно снабжен устройством ввода информации (защищенной клавиатурой), сканнером и принтером для обработки документов формата А4 (договоров займа и/или перевода денежных средств).
Заявляемая Полезная модель поясняется следующими чертежами:
Фиг.1. Изображение общего вида устройства (вид спереди),
Фиг.2. Изображение общего вида устройства (вид сбоку),
Фиг.3. Блок-схемы работы устройства,
где 1 - металлический корпус с необходимыми технологическими отверстиями; 2 - системный блок компьютера; 3 - GPRS модем; 4 - монитор с сенсорным дисплеем; 5 - устройство приема денежных средств (купюроприемник); 6 - устройство печати чеков (термопринтер) с держателем для бумаги и бумажной лентой; 7 - устройство выдачи наличных денежных средств (диспенсер купюр); 8 - источник бесперебойного питания (ИБП); 9 - встроенная видео камера (Веб камера) для фотографирования лица клиента; 10 - принтер для формата А4 для печати договоров; 11 - сканер для сканирования документов формата А4; 12 - устройство выдачи пластиковых карт (диспенсер карт); 13 - сканер паспорта; 14 -устройство ввода информации (защищенная клавиатура);
Программный комплекс состоит из клиентского ПО, которое представляет собой меню для работы с устройством для регистрации, получения и погашения займа клиентом, осуществляет отправку данных на серверное ПО и прием данных обратно, а также работает со встроенным в устройство оборудованием для выдачи и погашения займа наличными, либо с использованием банковских неименных пластиковых карт.
Серверное ПО принимает данные от ПО устройства, осуществляет сбор данных о заемщике, как из открытых источников сети Интернет, так и по договорам предоставления информации из Бюро Кредитных Историй и других партнеров, принимает решение о выдаче займа и назначает максимальную сумму займа для клиента. Серверное ПО принимает и одобряет либо отклоняет заявки на выдачу займа от клиентского ПО, осуществляет хранение данных о заемщике и о его займах, ведет автоматический расчет процентов, сумм к оплате и хранит другую необходимую информацию, позволяющую устройству с установленным клиентским ПО осуществлять регистрацию, выдачу и погашение займов круглосуточно без участия оператора (см. Фиг.3. Блок-схемы работы устройства).
Заявляемая Полезная модель, как и прототип, состоит из типового набора комплектующих для терминала самообслуживания, собранного в металлический корпус (1) с необходимыми технологическими отверстиями, и состоит из системного блока (2), GPRS модема (3), монитора с сенсорным дисплеем (4), устройства печати чеков (термопринтер) (6), устройства приема денежных средств (купюроприемник) (5), устройства выдачи наличных денежных средств (диспенсер купюр) (7), источника бесперебойного питания (ИБП) (8), встроенной видео камеры для фотографирования клиента (9) (См. Фиг.1. Вид спереди; Фиг.2. Вид сбоку).
В отличие от прототипа полезная модель имеет профессиональный сканер паспорта (13) для получения изображения документа /паспорта/ в нескольких диапазонах: видимом, инфракрасном, ультрафиолетовом, с возможностью считывать и распознавать машиночитаемую строку на паспорте, и информацию с RFID чипа паспорта. Это позволяет отличить настоящий документ от подделки. Также Комплекс содержит устройство выдачи пластиковых карт и считывания информации с них (12), устройство ввода информации (защищенная клавиатура) (14) и оснащен сканнером формата А4 (11) и принтером для формата А4 (9) для обработки и печати договоров, заключаемых с клиентом.
Заявляемая Полезная модель работает следующим образом.
Внешняя схема работы Комплекса состоит из клиента, терминала и удаленного сервера (см. Фиг.3. Блок-схемы работы устройства). Клиент дает команды терминалу (ввод информации), терминал их обрабатывает (сбор и анализ информации, запросы на удаленный сервер через каналы Интернет связи, идентификация клиента), удаленный сервер дает обратные команды терминалу через каналы Интернет связи (подтверждение/отказ запроса, информация о клиенте), терминал обрабатывает команды (информацию) и продолжает взаимодействие с клиентом через устройства терминала и сотовую телефонную связь.
Внутренняя схема работы терминала состоит из соединенных между собой кабелем через системный блок набора устройств, порядок работы которых зависит от команд, поступающих от клиента и удаленного сервера.
После подачи заявки на регистрацию, серверное ПО анализирует подлинность представленных документов, проводит анализ кредитоспособности заемщика, и назначает максимальную сумму займа для этого клиента. Решение о выдаче займа принимается полностью автоматически на основании загруженных скоринг-карт в серверное ПО, о чем клиент информируется автоматически по каналам сотовой связи. После получения пароля для входа в личный кабинет, клиент может воспользоваться терминалом в любое время и получить займ в автоматическом режиме, а также погасить его. Все это существенно упрощает деятельность микрофинансовых организаций, во многих случаях позволяя заменить клиентский офис и бэк-офис компании.
Существенным отличием заявляемой полезной модели является наличие профессионального сканера паспорта, позволяющего получать изображение документа в нескольких диапазонах: видимом, инфракрасном и ультрафиолетовом свете, а также возможность читать и распознавать машиночитаемую строку на паспорте, и считывать информацию с RFID чипа паспорта. Получение такой информации в значительной степени защищает от возможности использования поддельных документов, поскольку подобные меры широко применяются государственными органами РФ для проверки достоверности документов.
Возможный вариант реализации полезной модели представлен в Спецификации (Приложение 1), где указаны основные устройства терминала и их назначение:
1. Корпус металлический с необходимыми технологическими отверстиями служит для механического, винтового соединения всех устройств в единый аппаратно-программный комплекс и ограничения внешнего доступа к внутренним устройствам терминала;
2. Системный блок (MSI MS-7529 /Intel Celeron 430 1,8 ГГц 512К 800 МГц/ RAM 1024 DDR/HDD 160 Gb) служит для первичной обработки полученных команд от клиента или удаленного сервера и синхронизации работы всех аппаратных устройств;
3. GPRS модем (GPRS модем Cinterion BGS2T-232) служит для передачи и получения информации по каналам Интернет связи между терминалом и удаленным сервером;
4. Сенсорный монитор (Монитор 19" Dell E190S ВК/ВК с сенсорным стеклом Mastertouch 19" и ударопрочным стеклом 6 мм) служит для визуального предоставление информации клиенту, выбора клиентом команд посредством тактильного воздействия пальцами рук на экран монитора;
5. Купюроприемник (Купюроприемник CashCode SM) с кассетой на 1000 купюр служит для приема денежных купюр от клиента и их складирования в кассете;
6. Термопринтер (Citizen PPU-700 с держателем для бумаги и бумажной лентой) служит для выдачи бумажного чека, содержащего данные выполненной транзакции;
7. Устройство выдачи банкнот (Диспенсер купюр Puloon LCDM 2000) служит для выдачи денежных купюр клиенту при поступлении команды с удаленного сервера через системный блок терминала;
8. Источник бесперебойного питания (ИБП АРС Back-UPS RS 500 VA) служит для безопасной и бесперебойной работы терминала вне зависимости от перебоев в электрической сети;
9. Веб-камера (Logitech QuickCam Pro 9000 TVL) служит для фотографирования лица клиента;
10. Принтер А4 (Brother HL-2132R A4) служит для распечатывания на бумажном носителе и выдачи клиенту его экземпляра договора займа и/или перевода денежных средств;
11. Сканер A4 (Brother DS-600) служит для сканирования подписанных клиентом договоров;
12. Устройство выдачи пластиковых карт (Диспенсер карт CRT-531 со стекером);
13. СКАНЕР (ARCH PRMC 233) служит для сканирования паспорта с целью идентификации личности и подписи клиента.
14. Клавиатура защищенная (Металлическая антивандальная клавиатура TG-PC-F1) служит для ввода информации.
Заявляемая Полезная модель позволяет передать изображения паспорта клиента в трех диапазонах: видимом, инфракрасном и ультрафиолетовом, а также машиночитаемую информацию. Переданная информация анализируется серверным ПО, которое по заданным алгоритмам проводит сравнение изображений в различных диапазонах для определения подлинности документа, сбор информации о заемщике и оценку его кредитоспособности, принимает решение о возможности выдать займ.
Таким образом, достигается упрощение деятельности микрофинансовых (кредитных) организаций, т.к. заявляемая Полезная модель решает техническую задачу дистанционной идентификации и верификации личности клиента, автоматизации процессов оценки кредитоспособности клиента и выдачи займа, а также защиты от использования поддельных документов за счет уникального способа проверки подлинности документов.
Программно-аппаратный комплекс по выдаче микрозаймов применяется в области технических устройств, предназначенных для быстрого денежного самообслуживания физических лиц для экспресс выдачи (погашения) денежных займов в автоматическом режиме, без участия оператора, присутствующего на месте обслуживания.