Проблемы функционирования институтов финансового просвещения

ШЕСТОЙ ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ УКЛАД: МЕХАНИЗМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

13-14 ноября 2015 г.

УДК 336

ПРОБЛЕМЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ИНСТИТУТОВ ФИНАНСОВОГО

ПРОСВЕЩЕНИЯ

Е. Н. Раздроков

Актуальность вопросов финансового просвещения обусловлена постоянно повышающейся степенью распространения и вовлеченностью граждан в финансовую систему. При этом уровень развития финансовой сферы неразрывно связан с состоянием институтов финансового просвещения.

В зависимости от объемов, степени системности и предназначения институты финансового просвещения можно подразделить на три уровня

Таблица 1

Классификация институтов финансового просвещения

Уровень институтов финансового просвещения Виды институтов финансового просвещения Подвиды институтов финансового просвещения Внешние проявления институтов финансового просвещения

Высший уровень Финансовая наука аспирантура доктурантура способность аккумулировать и генерировать знания в финансовой сфере

Средний уровень Финансовое образование высшее среднее профессиональное дополнительное образование, переподготовка способность применять финансовые знания в профессиональной деятельности

Базовый уровень Финансовая грамотность способность применять финансовые знания в повседневной жизни

Осведомленность в финансовых вопросах способность интерпретировать поступающую финансовую информацию

Информированность в финансовых вопросах обладание финансовой информацией

Базовый уровень институтов финансового просвещения начинается с информирования населения по отдельным финансовым вопросам. Основным источником информации выступают печатные издания, телевиденье, радиовещание, интернет. Полученная информация может быть полезной для осуществления задуманных планов, либо просто быть принятой к сведению.

Более высокое положение в иерархии институтов финансового просвещения занимает осведомленность в финансовых вопросах, что позволяет интерпретировать полученную информацию и принимать на этой основе решений. Так, согласно теории рациональных ожиданий, население оценивает получаемую информацию о реализации политики правительства и реагирует с учетом прошлого опыта. Отсюда осторожные высказывания представителей власти о прогнозах будущего экономического развития.

Верхнее положение базового уровня институтов финансового просвещения занимает финансовая грамотность, которая позволяет повысить жизненный уровень граждан от применения финансовых знаний при принятии решений относительно финансовых услуг.

Проблема повышения уровня финансовой грамотности осознана во всех развитых странах и на всех уровнях власти в России. Особую актуальность эта проблема приобретает в периоды финансовых кризисов, для сглаживания последствий происходящих процессов. Ос-

новные проявления недостаточного уровня финансовой грамотности проявляются в следующих проблемах:

- в недостаточном внимании к вопросам планирования и ведения семейного бюджета. Одна треть взрослого населения России не планирует личные расходы на регулярной основе. Только 9 % людей планируют расходы более чем на полгода вперед. Лишь 11 % россиян имеют стратегию накоплений на обеспечение старости. Менее половины россиян ведут бюджеты доходов и расходов;

- в низкой информированности граждан в вопросах их законных прав в финансовой сфере и в неуверенности в возможности нахождения справедливого решения в случае конфликта. Более половины потребителей финансовых услуг не знакомы со своими законными правами;

- в низком уровне доверия к финансовому сектору. 9 % потребителей, не откладывающих средства, указывают в качестве главной причины такого поведения «отсутствие доверия к финансовым учреждениям».

- в формальном отношении к вопросам заключения финансовой сделки. Большое количество потребителей перед выбором не сравнивает предложения услуг, не читает контрактов при их подписании или не до конца понимает их смысл. [1]

Последствиями недостаточного уровня финансовой грамотности населения являются: неудовлетворенность населения финансовыми услугами. 8 % потребителей признались, что за последние пять лет у них были случаи пользования услугами (как правило, потребительским кредитом), которые не отвечали их потребностям;

- высокий уровень просроченной задолженности по кредитам;

- вовлечение граждан в мошеннические схемы.

С целью повышения уровня финансовой грамотности на разных уровнях власти реализуется комплекс мероприятий. Так, Правительство Российской Федерации в 2011 г. начало реализацию пятилетней национальной программы по развитию финансового образования и совершенствованию системы защиты прав потребителей, на которую было выделено 113 млн. долларов США.

Реализация региональных программ повышения финансовой грамотности происходит в два этапа. На стадии подготовки Проекта были определены и внесены в 2011 году в Соглашение о Займе два Пилотных региона - Калининградская область и Волгоградская область, которые стали основными площадками для апробации и тестирования всех материалов, разрабатываемых в рамках Проекта. В 2013 году начат второй этап, основанный на опыте Пилотных регионов. Разработана рамочная региональная программа повышения финансовой грамотности и механизм отбора регионов для участия в Проекте на конкурсной основе. Приглашения для участия в конкурсе были направлены Минфином России во все регионы Российской Федерации. По результатам конкурса в сентябре 2013 г. для участия в Проекте дополнительно были отобраны восемь регионов: Республика Татарстан, Алтайский край, Краснодарский край, Ставропольский край, Архангельская область, Саратовская область, Томская область, город Москва. [2]

Определенные шаги в этом направлении реализуются в Ханты-Мансийском автономном округе:

- проведение дней финансовой грамотности в учебных заведениях;

- работа подгруппы «За права заемщиков» рабочей группы «Общество и власть» Регионального штаба Регионального отделения Общероссийского общественного движения «Народный фронт «За Россию» в Ханты-Мансийском автономном округе - Югре, координационным центром которого выступает Югорский государственный университет. В 2014 г. в рамках заявленной акции были проведены олимпиады среди школьников, студентов, семинары, круглые столы по вопросам защиты интересов вкладчиков;

- проведение деловых игр финансовой направленности в рамках ежегодного «Фестиваля науки» в Югорском государственном университете.

Следующим уровнем институтов финансового просвещения является финансовое образование, представленное подготовкой специалистов с высшим и средним профессиональным образованием.

Уровень востребованности специалистов финансовой сферы в Ханты-Мансийском автономном округе менее высок по сравнению с другими сферами, но имеет тенденцию к повышению (рисунок 1). В связи с чем, повышается актуальность развития подготовки специалистов соответствующего направления.

Рисунок 1 - Доля вакансий по финансовой деятельности, заявленных работодателями Ханты-Мансийского автономного округа от общего количества вакансий, %

Традиционно повышенный интерес к экономическим и управленческим направлениям подготовки испытывает женская половина населения, причем в большей степени на уровне среднего профессионального образования (рисунок 2).

100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%

78,3 66,8 33,2

21,7

| Женщины I Мужчины

образовательным программам среднего профессионального образования

по образовательным программам высшего образования

Рисунок 2 - Структура численности студентов очной формы обучения, обучающихся по специальностям экономики и управления в среднем по РФ по полу и виду учреждений

в 2013 / 2014 уч. г.**

*

Составлено автором по данным Департамента труда и занятости населения Ханты-Мансийского автономного округа - Югры

Составлено автором по данным Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики»

В структуре направлений подготовки экономика и управления занимают значительную долю, имеющую тенденцию к снижению. В большей степени сокращение спроса на экономические и управленческие направления подготовки относится к уровню среднего профессионального образования (рисунок 3).

45,0 40,0 35,0 30,0 25,0 20,0 15,0

2004

2005

2010

2011

2012

2013

♦ Среднее профессиональное образование  Высшее образование

Рисунок 3 - Доля выпуска студентов очной формы обучения по образовательным программам среднего профессионального и высшего образования по специальностям экономики и управления в общем выпуске студентов соответствующих уровней подготовки, %

Основным источником специалистов в сфере экономики и управления со средним профессиональным образованием выступают государственные и муниципальные организации. За период с 2005 г. наблюдается тенденция некоторого вытеснения государственных и муниципальных учреждений со стороны частных образовательных организаций (рисунок 4).

100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%

7,5

92,5

1,6

8,4

1,5

п.

8,5 88,

82,

в частных

образовательных

организациях

I в государственных и муниципальных организациях

2005 2010 2011 2012 2013

Рисунок 4 - Структура выпуска студентов очной формы обучения, обучающихся по образовательным программам среднего профессионального образования по специальностям экономики и управления

по видам учреждении

Доля выпуска студентов очной формы обучения по образовательным программам среднего профессионального образования по финансовым специальностям из общего выпуска

*

Составлено автором по данным Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики»

*

студентов в среднем по РФ в 2013 г. составила 2,7 %, в Ханты-Мансийском автономном округе - 9,6 %. Наибольшая доля из финансовых направлений подготовки в среднем по РФ приходится на банковское дело, а в Югре на финансы (по отраслям) (рисунок 5).

100% 80% 60% 40% 20% 0%

8,8 8,0 19,2

41,9 12,0 29,3 29,2 51,7

по РФ

по ХМАО

Страховое дело

Финансы

I Банковское дело

Налоги и налогообложение

Рисунок 5 - Структура выпуска студентов очной формы обучения по образовательным программам среднего профессионального образования по финансовым специальностям в 2013 г., %

Для уровня высшего образования также характерным является превышение выпуска специалистов в сфере экономики и управления государственными и муниципальными учреждениями над выпуском частными образовательными организациями (рисунок 6). Наблюдаются также тенденции усиления конкуренции со стороны частных организаций.

100% 50% 0%

20,3

79,6

22,7

77,3

29,1

70,9

29,0

71,0

28,7

71,3

27,8

72,2

2004

2005

2010

2011

2012

2013

государственные и муниципальные образовательные организации

частные образовательные организации

Рисунок 6 - Структура выпуска студентов очной формы обучения, обучающихся по образовательным

**

программам высшего по специальностям экономики и управления по видам учреждений

В структуре подготовки экономистов и управленческих кадров наибольшая доля приходится на уровень специалитета, представленного экономической безопасностью (рисунок 7).

100% 80% 60% 40% 20% 0%

2,0 2,9

90,3 88,9

7,7 1

2012

2013

I Бакалавриат  Специалитет  Магистратура

Рисунок 7 - Структура студентов очной формы обучения, обучающихся по специальности экономика

и управление по уровням высшего образования

Составлено автором по данным Министерства образования и науки РФ

Составлено автором по данным Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики»

Основные проблемы финансового образования обусловлены факторами, характеризующими в целом уровень развития высшего образования:

1. медленная адаптация учебных программ к современным требованиям,

2. недостаточная их интеграция с зарубежными методиками,

3. физическое устаревание значительной доли преподавательского состава (пик профессиональной деятельности многих преподавателей пришелся на период до 1991 г.),

4. недостаточная представленность бизнес-сообщества в преподавании различных дисциплин в вузах,

5. низкое качество студенческих семинаров (недостаток проблемных заданий, формальный подход к обучению),

6. отсутствие эффективной студенческой практики, самостоятельной работы студентов, заочных форм обучения.

7. недостаточности индивидуального подхода к перспективным, талантливым студентам, аспирантам и молодым ученым [4]

Дополнительные образовательные программы призваны обеспечить соответствие уровня подготовки специалистов новым требованиям, предъявляемым экономической системой. Наибольший интерес к таким программам испытывает категория специалистов (рисунок 8).

10,0

5,0

0,0

8,7

2,3

1,1

0,4

Руководители Специалисты Другие служащие Рабочие

Рисунок 8 - Удельный вес работников, обученных по дополнительным профессиональным программам и образовательным программам профессионального обучения в сфере финансовой деятельности, в общей численности работников организаций в 2013 г., %

Высший уровень развития институтов финансового просвещения представлен финансовой наукой, которая направлена на аккумуляцию, систематизацию и приращение знаний. Интерес к сфере экономики и управления со стороны аспирантов за последние восемь лет имеет тенденцию к снижению (рисунок 9).

19,0 18,0 17,0 16,0 15,0 14,0 13,0

2000

2005

2010

2011

2012

2013

Рисунок 9 - Доля аспирантов, обучающихся по экономическим специальностям в общей численности аспирантов, %

*

Составлено автором по данным Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики»

*

Составлено автором по данным Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики»

*

В уровне эффективности подготовки научных кадров в сфере экономики и управления за последние четыре года наблюдается некоторый подъем, проявляющийся в росте доли защитившихся аспирантов в численности принятых на обучение (рисунок 10).

Рисунок 10 - Доля выпуска из аспирантуры с защитой диссертации в общем количестве принятых аспирантов, %*

Доля ученых, специализирующихся на подготовке докторских диссертаций в сфере экономики и управления, от общего количества, составляет меньшую нежели у аспирантов величину и находится в пределах 11 % (рисунок 11).

11,8 11,7 11,6 11,5 11,4 11,3 11,2 11,1 11,0 10,9

2007 2010 2011 2012 2013

Рисунок 11 - Доля докторантов, обучающихся по экономическим специальностям в общей численности докторантов, %*

Основными причинами сдерживания поступательного развития отечественного высшего финансового образования и финансовой науки по мнению многих ученых являются институциональные ловушки. Василенко Н. В. различает следующие ловушки сферы образования: 1. диссертационную ловушку, под которой понимается процесс купли-продажи ученых степеней и званий на соответствующем теневом рынке;

2. ловушки платного образования находит свое проявление в снижении общего качества обучения из-за ориентации не на возможность освоения образовательной программы, а платежеспособность потенциальных обучаемых. Образовательные учреждения оказываются перед выбором: либо потенциально обучаемый абитуриент, либо дополнительное финансирование. Обучаемый, не мотивируемый по тем же причинам возможностью отчисления за неуспеваемость, наличием стипендии и отдаленной перспективой востребованности на рынке труда, понижает уровень своих усилий в учебном

*

процессе. Преподаватели, не имея действенных рычагов воздействия, в целях необходимости дифференциации оценок уменьшают экзаменационные требования. Рынок труда получает полуобученных специалистов. Сфера образования попадает в институциональную ловушку, устойчивость которой связана с меньшим уровнем усилий всех сторон в реализации производства доверительного блага;

3. ловушку совместительства ППС. Рост трансакционных издержек проявляется у преподавателей-совместителей и образовательного учреждения; Увеличение трансакционных издержек преподавателей-совместителей связано с необходимостью их адаптации к внутрикорпоративным требованиям различных образовательных учреждений, необходимостью ведения переговоров при перезаключении трудовых контрактов, ежемесячного получения заработной платы, участия во внутрикорпоративных мероприятиях разной степени обязательности. Увольнение и прием на работу после отпуска требует дополнительных затрат времени и сбора документов.

Для образовательного учреждения привлечение труда преподавателей-совместителей также связано в долгосрочном плане с ростом трансакционных издержек:

- издержки защиты интеллектуальной собственности.

- издержки согласования корпоративных культур, которые возникают в случаях необходимости совместного участия в проектах, принятия коллективных решений преподавателей из разных образовательных учреждений.

- издержки оппортунистического поведения, выражающегося в двух основных формах: «отлынивании» и «вымогательстве» преподавателей-совместителей. «Отлынивание» как пропуск важных мероприятий, нарушение трудового распорядка в этом случае оправдывается большой загруженностью по основному месту работы. «Вымогательство» состоит в потенциальной возможности увольнения при непредоставлении совместителю требуемых условий труда.

1. завышение степени участия администрации вуза;

2. высокий спрос на высшее образование, но не на получение знаний и навыков, а на получение «университетского диплома (корочки)». [5]

Яркой демонстрацией наличия проблем в отечественной системе высшего профессионального образования являются результаты мониторинга деятельности государственных вузов. В Ханты-Мансийском автономном округе семь из восьми вузов выполнили четыре и более показателей, 13,9 % выпускников 2013 г. оказались не трудоустроенными до 2014 г. Для выхода из институциональных ловушек Василенко Н. В. предлагает следующее:

- максимальное снижение статуса платежеспособности потенциального обучаемого в системе критерия при зачислении в учебное заведение за счет развития других механизмов привлечения средств (например, государственной поддержки, различных фондов, эн-даумента);

- расширение возможностей увеличения дохода за счет изменения его структуры в пользу научно-исследовательской деятельности по основному месту работы профессорско-преподавательского состава (без соответствующего повышения интенсивности труда), с одновременным формированием системы признания и поощрения профессиональных заслуг с целью поощрения требуемых образцов поведения. Определенные шаги в этом направлении осуществляются с переходом на эффективный контракт. Об уровне его эффективности можно судить, когда появятся первые результаты;

- изменение организационных и социетальных условий с целью разрушения симбиоза статуса в сфере, не имеющего непосредственного отношения к научной деятельности, и наличия ученой степени. [5]

Финансовое просвещение было, остается и еще долгое время будет оставаться наиболее востребованной областью знания, объектом исследования специалистов и регулирующего воздействия властных структур. В связи с этим необходимо направлять усилия на выявление проблем, препятствующих поступательному развитию финансового просвещения и снижению влияния институциональных ловушек.

ЛИТЕРАТУРА

1. Кузина О.Е. Финансовая грамотность россиян (динамика и перспективы) // Деньги и кредит. - № 1. - 2012, С. 68 - 72

2. Совместный доклад России и Организации экономического сотрудничества и развития, посвященный опыту разработки и реализации общенациональных стратегий финансового образования в странах «Группы двадцати» // Сайт Министерства финансов Российской Федерации. - http://www.minfin.ru/ru/om/fingram/directions/strategy/index.php

3. Образование в Российской Федерации: 2014 : статистический сборник. - Москва: Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», 2014. - 464 с.

4. Соколов Д.С. Проблемы профессиональной подготовки специалистов финансово-экономического профиля в контексте современных тенденций социально-экономического развития Российской Федерации // Актуальные вопросы инновационной экономики. - № 3. - 2013 г., С. 119 - 128

5. Василенко Н. В. Институциональные ловушки в сфере российского образования // http://nvasilenko.dreaktor.ru/index.php?newsid=1260565219