Проблемная ипотека не разрешается

Госпрограмма поддержки проблемных ипотечных заемщиков, реализуемая АИЖК, не может выйти на полную мощность. Как выяснил "Ъ", ее корректировки так и не доведены до конца, что не позволяет удовлетворить растущий спрос со стороны клиентов банков на реструктуризацию кредитов. В результате спустя год действия программа общим объемом 4,5 млрд руб. реализована всего на 3,8% и даже по оптимистичным оценкам в ближайшем будущем эта доля не вырастет выше трети.

По состоянию на 9 июня от заемщиков поступило около 6,1 тыс. обращений с просьбами о реструктуризации ипотечных кредитов в рамках госпрограммы поддержки ипотеки, сообщили "Ъ" в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). При этом господдержку на сегодняшний день получили около 880 заемщиков на общую сумму примерно 170,6 млн руб. (при общем объеме госпрограммы 4,5 млрд руб.).

"Из них 120,9 млн руб. получили 770 заемщиков с рублевой ипотекой и 49,7 млн руб.— 110 заемщиков с валютными кредитами",— уточнили в пресс-службе АИЖК. В агентстве добавили, что еще около 1,4 тыс. заемщиков получат поддержку в ближайшее время — по их заявкам уже принято положительное решение. "1380 заемщиков имеют ипотеку в рублях, 30 — в валюте",— уточнили в АИЖК.

Таким образом, по подсчетам "Ъ", исходя из установленного максимально возможного лимита поддержки (по закону 600 тыс. руб.) общий объем помощи по всем кредитам может составить 1,374 млрд руб. Но, скорее всего, исходя из уже выделенной компенсации (средняя сумма возмещения — менее 200 тыс. руб.) он окажется существенно меньше. Если сейчас, спустя год работы программы, она выбрана всего лишь на 3,8%, после выделения средств по одобренным заявкам уровень вряд ли поднимется вше 30%.

Программа помощи ипотечным заемщикам была разработана Минстроем в апреле 2015 года, однако неоднократно в течение года дорабатывалась. Правительство выделило на поддержку заемщикам в рамках программы 4,5 млрд руб., которые через АИЖК выделяются банкам для компенсации убытков при реструктуризации. Максимальный лимит помощи по одному кредиту — 600 тыс. руб., но не более 10% от суммы кредита. По оценкам АИЖК, программа была рассчитана на 22,5 тыс. заемщиков.

Остальные из 6,1 тыс. поданных заявок еще не рассмотрены или по ним заемщикам дан отказ. По данным АИЖК, около 740 заявок не соответствуют требованиям программы. "Основные причины — финансовое состояние и имущественное положение заемщиков,— уточнили в АИЖК.— Еще по 3 тыс. заявок решение пока не принято — агентство ожидает от кредиторов представления недостающих документов для определения, подходят ли заемщики под условия программы".

Исходя из опроса ключевых участников ипотечного рынка, наибольший вклад в рост одобрений реструктуризации внесли Сбербанк и "Дельтакредит". Как сообщили в Сбербанке, в рамках программы реструктурировано 437 кредитов на 1 июня, в "Дельтакредите" — 110 кредитов. В ВТБ 24 (второй по величине ипотечного портфеля) сообщили, что пока таких кредитов немного — не более нескольких десятков. В Райффайзенбанке — 10 реструктурированных ссуд в рамках программы АИЖК, в Росбанке — 35 кредитов. Еще в четырех банках с крупным ипотечным портфелем признали, что таких кредитов менее десяти. Впрочем, около 200 заемщиков, получивших господдержку,— это заемщики АИЖК, уточнили в агентстве.

Таким образом, для многих банков--игроков ипотечного рынка неоднократная корректировка программы реструктуризации ипотеки ситуацию сильно не изменила: взрывного роста спроса на эту услугу по-прежнему не наблюдается. Напомним, первые поправки, в частности отменяющие требования по наличию просрочки у заемщика, были приняты еще в декабре 2015 года. "Однако этого явно недостаточно — и мы неоднократно проводили внутренние встречи, где говорили АИЖК о том, что условия нужно менять, потому что многие заемщики не попадают в программу из-за метража или недостаточного снижения дохода,— говорит зампред правления банка из топ-30.— На что нам неофициально сказали: задачи израсходовать все бюджетные деньги, выделенные на программу, нет, а значит — и нет мотивации ее существенно либерализовать". В феврале текущего года были предложены поправки, увеличивающие сумму компенсации для заемщиков Москвы и Санкт-Петербурга до 1,5 млн руб., а также увеличивающие с 10% до 25% долю компенсации от суммы кредита (см. "Ъ" 18 февраля). Их участники рынка рассматривали как действительно полезные, способные популяризовать программу, однако, как выяснил "Ъ", этот проект не был поддержан Минфином и Минэкономики. Тогда же в феврале первый зампред ЦБ Алексей Симановский говорил о том, что ЦБ поинтересуется у банков эффективностью госпрограммы реструктуризации. Однако вчера в ЦБ в ответ на запрос "Ъ" сообщили, что предоставить комментарий об этом готовы только в следующий вторник.

Между тем банкиры указывают: программа пробуксовывает именно из-за замороженных поправок. В частности, вопреки тому, что наибольший запрос на реструктуризацию идет от валютных заемщиков, в рамках этой программы такие кредиты реструктурируются в минимальном количестве, так как не проходят по объему. Как сообщили "Ъ" в Сбербанке, ни один валютный заемщик не подошел под условия программы. В такой ситуации валютным заемщикам остается надеяться только на реструктуризацию ипотеки по собственным программам банков, что в большинстве случаев для клиентов банков не так эффективно, как в рамках госпрограммы. "После внесения изменений в программу АИЖК в декабре 2015 года объем обращений заемщиков вырос, поскольку смягчились требования к заемщикам и появились отдельные обращения заемщиков, которые имеют рублевые ипотечные кредиты,— отмечает директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елена Ковырзина.— Но основную часть кредитов наши клиенты реструктурируют и конвертируют по программам, разработанным самим банком для поддержки заемщиков, которые попали в сложную финансовую ситуацию". Такая же ситуация и в других банках. Так в "Дельтакредите" сообщили, что по собственной программе с начала года реструктурировали 1400 кредитов (против 110 по программе АИЖК).