Капитализация кредита

Последние месяцы 2013 года банки продолжали активно наращивать собственные средства. И, похоже, тенденция опережающего роста капитала банков по отношению к активам сохранится в 2014 году.

Отзыв лицензии у Мастер-банка во второй половине ноября стал лишь очередным, хотя и самым заметным шагом на пути, который наметился у Банка России в третьем квартале 2013 года. Речь идет об отзыве лицензий у неблагополучных кредитных организаций. После прихода Эльвиры Набиуллиной на пост главы ЦБ только в третьем квартале без лицензий остались 11 российских банков, притом что в первой половине года таких случаев было два. Не снизил темпов Банк России и в октябре--ноябре. За этот период лишилось лицензий еще около десятка банков, включая упомянутый Мастер-банк.

"Если раньше среди причин отзывов лицензий в основном фигурировали нарушения антиотмывочного законодательства и предоставление существенно недостоверной отчетности, то сейчас стали появляться такие формулировки, как "активное вовлечение в кредитование собственного бизнеса акционеров". Весьма вероятно, что руководством Центробанка РФ было принято решение о постепенной ликвидации кэптивных банков (занимающихся преимущественно обслуживанием финансовых потоков своих акционеров.— "Ъ")" — такое мнение высказали эксперты "РИА Рейтинг". Одним из следствий этой политики станет массовый уход с рынка мелких и средних банков.

По информации агентства, за три квартала текущего года собственный капитал российской банковской системы вырос на 11,2%, притом что активы кредитных организаций увеличились только на 9,8%. Такая же тенденция отмечена и в третьем квартале 2013 года: капитал вырос на 3,5%, тогда как активы увеличились только на 3%. Это говорит о том, что политика Банка России, направленная на сдерживание роста рынка потребительского кредитования, дает плоды. Для соответствия новым жестким нормам резервирования банкам приходится больше средств направлять на наращивание собственного капитала, чем на выдачу новых кредитов.

В конце июля, после вступления в должность, Эльвира Набиуллина докладывала президенту страны Владимиру Путину об основных направлениях деятельности Банка России на ближайшую перспективу. На этой встрече глава государства заявил: "Вы наверняка знакомы с цифрами, какими темпами растут доходы банковских систем мира. Наша банковская система, насколько я понимаю, здесь далеко не из числа отстающих, а, наоборот, в лидерах. Капитализация российских банков растет темпами очень высокими, гораздо большими, чем в других странах. Собственный капитал банков растет темпами выше, чем во многих других странах мира. Мы, по-моему, на втором месте". И Эльвира Набиуллина объяснила это явление следующим фактом: "У нас действительно в прошлом году банки получили большой объем прибыли. В этом году, правда, темпы роста меньше чуть-чуть. Но после того как они уплатили налоги, 75% они отправили в капитал, то есть для того, чтобы наращивать кредитование. Это гораздо больше, чем они направляли раньше".

Правда, несмотря на все эти успехи, ситуацию с капиталом в российской банковской системе пока трудно назвать идеальной. В "РИА Рейтинг" подсчитали, что, несмотря на то что капитал кредитных организаций растет быстрее их активов, достаточность капитала по итогам третьего квартала снизилась на 0,1%. И по данным на 1 октября, норматив Н1 по банковской системе составлял 13,4% при минимальном пороге 10%. "Основное негативное влияние на достаточность собственных средств оказало введение с 1 июля повышенных коэффициентов риска по потребительским ссудам с полной стоимостью кредита более 25% годовых",— уверены эксперты агентства.

По их подсчетам, за третий квартал текущего года собственный капитал нарастили более 650 кредитных организаций, что составляет более трех четвертей российских банков. И это стало лучшим квартальным результатом 2013 года: с января по март рост собственных средств был отмечен у 73,6% банков, а с апреля по июнь — у 67,1%.

До последнего времени одним из самых популярных способов увеличения капитала был выпуск субординированных облигаций. Достаточно сказать, что из почти 900-миллиардного роста банковского капитала в прошлом году более половины, как и докладывала Эльвира Набиуллина Владимиру Путину, приходится на заработанную банками прибыль. А еще четверть составили средства, привлеченные в результате размещения субординированных облигаций.

Однако после того как Совет по финансовой стабильности ввел ограничение на учет по стандарту "Базель-3" таких средств в капитале второго уровня, ситуация осложнилась. Дело в том, что с 1 апреля банки могут записать себе в капитал только такие субординированные облигации, которые по условиям выпуска при угрозе падения достаточности базового капитала ниже 2% будут конвертированы в акции.

В результате одним из самых популярных способов увеличения капитала стали безвозмездные взносы со стороны акционеров. Так, по данным "РИА Рейтинг" за девять месяцев 2013 года, таким образом нарастили капитал более сотни банков на общую сумму 39,3 млрд руб., тогда как за весь 2012 год за счет взноса акционеров капитал российской банковской системы пополнился на 20,8 млрд руб.

Чтобы не нарушить требования Банка России в части достаточности капитала, банки и в четвертом квартале 2013 года продолжали активно наращивать собственные средства. Тенденция опережающего роста капитала банков по отношению к активам сохранится и в 2014 году.

"Причинами возможного неисполнения требований мегарегулятора станут грядущие с 2014 года повышения коэффициентов риска по потребительским кредитам с полной стоимостью кредита более 25% годовых, а также минимальных резервных требований по ссудам на инвестпроекты, процентные платежи по которым будут ниже двух пятых ставки рефинансирования в рублях или LIBOR — по валюте",— считают эксперты "РИА Рейтинг".

И шансов на то, что Банк России пересмотрит отношение к рынку потребительского кредитования, не просматривается.