Вклад без добавок

Банк России намерен запретить дифференциацию ставок по вкладам в зависимости от размера, способа внесения и приобретения вкладчиком дополнительных продуктов и услуг. Пока это только идея, но эксперты уверены, что, учитывая риторику ЦБ, до реализации недалеко. И хотя мера нацелена на повышение прозрачности и сопоставимости вкладов для потребителя, они первые могут постдарать: доходность вкладов в целом снизится примерно на 1 процентный пункт, предупреждают эксперты.

Владимир Чистюхин

Фото: Глеб Щелкунов, Коммерсантъ

Банк России будет бороться за полный запрет на дифференциацию ставок по вкладам в случае приобретения дополнительных финансовых услуг, способа пополнения вклада или по другим условиям, заявил зампред ЦБ Владимир Чистюхин в Госдуме.

«Мы рассчитываем добиться отмены дискриминации в отношении процентных ставок по вкладам,— пояснил он.— Я думаю, что мы вместе с рынком и депутатами будем продумывать дополнительные меры».

В ЦБ на запрос “Ъ”, в какой форме планируется установить указанный запрет и в какой стадии находится проработка этой инициативы, не ответили. Впрочем, эксперты уверены, что запрет будет введен. «Учитывая ажиотаж руководства ЦБ вокруг этой темы, полагаю, что это уже вопрос времени»,— говорит управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский.

Банкиры новшествам не рады.

В большинстве крупных кредитных организаций, которым направил запросы “Ъ”, от комментариев отказались. Однако неофициально банкиры не скрывают негативного отношения к идее ЦБ. «Следствием введения таких мер станет ограничение инструментов конкуренции на рынке вкладов,— уверен собеседник “Ъ” в одном из банков.— Специальные предложения банков, которые предусматривают повышенные ставки по депозитам при размещении новых средств или при приобретении вкладчиком дополнительных финансовых продуктов, прежде всего, дают клиентам возможности выбора более доходных решений и диверсификации денежных средств в разные инструменты».

Официально выразить позицию решились лишь в ВТБ и Совкомбанке. «Избыточное регулирование приводит к ограничению конкуренции,— отметили в пресс-службе ВТБ.— Разный уровень ставок объясняется экономикой продуктов. Например, в зависимости от размера вклада или способа его открытия банки несут разный уровень расходов. Банки имеют возможность поделиться частью разницы в доходах от вкладов с клиентами за счет дифференциации ставок». «Мы поддерживаем усилия по увеличению прозрачности и снятию барьеров»,— отметил первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский. Однако, уточнил он, важно не допустить роста подозрительных и мошеннических операций. «Убежден, что регулятор понимает эту часть, и концепция будет предварительно одобрена и Росфинмониторингом и соответствующими подразделениями ЦБ,— добавил топ-менеджер.— Сейчас, например, банки ограничивают максимальные суммы, чтобы вклад было тяжелее украсть при гипнозе клиента или компрометации данных». Конкретные инициативы ЦБ по регулированию ставок по вкладам следует детально проработать с банковским сообществом, чтобы прийти к наиболее эффективным решениям, заключают в ВТБ.

Независимые эксперты сходятся во мнении, что, хотя пропагандируемая цель ЦБ — защита потребителей, именно они пострадают от внедрения предложенного запрета.

По мнению Ильи Жарского, такого рода запреты со стороны регулятора могут вынудить некоторые банки в первое время предлагать более низкий процент по вкладам.

«Сам факт наличия системы дифференциации ставок по вкладам ставит потребителя в заведомо проигрышное положение,— указывает первый вице-президент "Опоры России" Павел Сигал.— Если допустить вариант, при котором ЦБ полностью запретит банкам дифференциацию ставок в зависимости от ряда моментов, они сформируют некую среднюю ставку, на которую и будут ориентироваться. Такая ставка может быть на 0,5–1% ниже текущей». При этом банки смогут обойти запрет, считает управляющий партнер BMS Group Алексей Матюхов, например, путем предоставления дополнительных бонусов тем вкладчикам, которые будут параллельно покупать другие продукты.