Проблемы и пути развития банковской системы и банковского предпринимательства в республике Таджикистан

ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И БАНКОВСКОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РЕСПУБЛИКЕ ТАДЖИКИСТАН

Аннотация. На основе анализа состояния банковской системы выявляются объективные и субъективные причины и предпосылки современного банковского кризиса в Республике Таджикистан. Отмечается, что выход из сложившейся ситуации во многом зависит от дальнейшего развития банковской системы и банковского предпринимательства. Обосновывается необходимость формирования полноценной банковской инфраструктуры, что обеспечить эффективность деятельности банков и кредитных отношений. В целях развития банковской системы и банковского предпринимательства предлагается расширить виды и повысить качество банковских услуг, продуктов и технологий.

Ключевые слова. Банки, банковская система, банковский кризис, предпринимательство, инфраструктура, законы, кадры, информация.

Aminov Kh.I., Aminova F.I.

THE PROBLEMS AND WAYS OF DEVELOPMENT OF THE BANKING SYSTEM AND BANKING ENTREPRENEURSHIP IN THE REPUBLIC OF TAJIKISTAN

Abstract. Based on the analysis of the banking system identifies the objective and subjective causes and conditions of modern banking crisis in the Republic of Tajikistan. It is noted that the way out of the situation largely depends on the further development of the banking system and banking entrepreneurship. It is proved the necessity of formation of a full banking infrastructure to ensure the effective functioning of banks and credit relationships. In order to further develop the banking system and banking entrepreneurship is proposed to increase the types and improve the quality of banking services, products and technologies.

Keywords. Banks, banking system, banking crisis, entrepreneurship, infrastructure, laws, human resources, information.

Одной из наиболее важных составляющих экономики страны является банковская система. Она выступает как генератор, снабжающий государство, хозяйствующие субъекты и физические лица денежными средствами. Неслучайно ее называют кровеносной системой народного хозяйства любой страны. В современных условиях развития рыночных отношений во всех отраслях народного хозяйства, в частности в банковской сфере, возникает необходимость поиска все новых и новых научных и практических подходов и методов совершенствования деятельности экономических субъектов. Изучение этих вопросов приобретает особую актуальность в условиях усугубившегося экономического кризиса.

Предпосылки возникновения экономических кризисов широко обсуждаются в научных и деловых кругах. О них немало написано научных трудов. Появление кризисов и их глубина в первую очередь

ГРНТИ 06.73.55

© Аминов Х.И., Аминова Ф.И., 2017

Хакимджон Иномджонович Аминов - кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры информационных

систем и технологий Санкт-Петербургского государственного экономического университета.

Фируза Исмоиловна Аминова - кандидат экономических наук, доцент кафедры международных финансов и

бухгалтерского учета Санкт-Петербургского университета технологий управления и экономики.

Контактные данные для связи с авторами (Аминов Х.И.): 191023, Санкт-Петербург, Садовая ул., д. 21 (Russia,

St. Petersburg, Sadovaya str., 21). Тел.: 8 (812) 458-97-30. E-mail: h_aminov@unecon.ru.

зависят от степени развития экономики и отдельных отраслей народного хозяйства каждой страны, сложившихся внутренних и внешних экономических связей и ряда других факторов. В то же время, порою многие кризисы в разных странах в той или иной степени взаимообусловлены между собой и в определенной мере зависят от состояния экономики стран-партнеров. Абсолютно похожих экономических кризисов не бывает.

Все вышесказанное относится и к банковским кризисам. Выявление причин и предпосылок современного банковского кризиса в целом и в частности в Республике Таджикистан, определение путей его преодоления, по мнению авторов, приобретают исключительно большое значение. В преодолении кризиса и дальнейшем развитии банковской системы особое место занимает предпринимательская деятельность. Предпринимательство, т.е. инициативность и активность предпринимательских субъектов, является важнейшим побудительным фактором экономического развития той или иной страны [1]. В основе предпринимательства лежат такие побудительные факторы, как научно-технический прогресс, инновации (нововведения, освоение новых сегментов рынков и продуктов и т.п.), логистика, качество обслуживания и т.п. Заинтересованность в конечных результатах, деловое общение, научное видение явлений и многие другие предпринимательские качества руководящих кадров, специалистов и трудящихся позволяют правильно оценить ситуацию, предвидеть перспективы развития рынка, предотвращать негативные явления в хозяйственной деятельности и т.п.

Предпринимательские инициативы и активность во всех сферах экономики, в частности в финансово-кредитной сфере, становятся определяющими факторами обеспечения конкурентоспособности, рентабельности и развития экономических субъектов. Исходя из вышеизложенного, перейдем к оценке сложившейся кризисной ситуации в банковской системе и состояния банковского предпринимательства в Республике Таджикистан. На этой основе определим направления развития банковского бизнеса, преодоления кризисных явлений в системе, повышения эффективности и конкурентоспособности банков и кредитных организаций.

С начала 90-х гг. ХХ столетия, в связи с переходом Республики Таджикистан (РТ) на рыночные экономические отношения, в стране развивалась двухуровневая банковская система. Банковское дело получило особо бурное развитие после 2000 г. За 25 лет государственной независимости РТ принят ряд законодательных актов [2, с. 16], в которых закреплены основные правовые нормы и правила функционирования банков. В республике один за другим открывались банки, их филиалы и кредитные организации (см. табл.).

Таблица

Показатели банковской системы Республики Таджикистан, в ед., на конец года

Наименование Годы

2005 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016*

Банки, в том числе 12 14 15 16 16 17 17 18

государственные банки 1 1 1 1 1 1 1 1

негосударственные банки 11 13 14 15 15 16 16 17

Структурные подразделения банков: 201 985 1651 1719 2220 2530 2679 1794

филиалы банков 201 254 274 304 327 344 355 352

центры банковского обслуживания - 71 591 647 816 894 1012 1023

пункты денежных переводов - 660 786 768 1077 1292 1312 419

Небанковские кредитные организации 8 3 2 1 1 1 0 0

Микрофинансовые организации, в т.ч. 21 121 122 125 120 120 106 91

микрокредитные депозитные организации - 35 34 35 39 42 39 38

микрокредитные организации 1 42 43 44 42 42 31 19

микрокредитные фонды 20 44 45 46 39 36 36 34

* По состоянию на 1 сентября 2016 г.

Составлено авторами по данным [3, с. 85-86; 4, с. 85-88].

Как показывают данные таблицы, в течение 2005-2015 гг. в стране количество банков возросло на 5 ед., микрофинансовых организаций на 85 ед., банковских филиалов на 154 ед., открылись центры банковского обслуживания - 1012 ед. и пункты денежных переводов - 419 ед. По состоянию на конец

2015 г. в стране функционировали 17 банков, 39 микрокредитных депозитных организаций, 31 микрокредитная организация, 36 микрокредитных фондов, 355 филиалов банков, 1012 центров банковского обслуживания и 1312 пунктов денежных переводов. Но в 2016 г. более 15 кредитных организаций закрылись или находятся на стадии ликвидации. По состоянию на 1 сентября 2016 г. по сравнению с концом 2015 г. число микрофинансовых организаций уменьшилось на 15 ед., филиалов банков - на 3 ед., пунктов денежных переводов на 893 ед.

С конца 2015 г. по 30 сентября 2016 г. общие активы кредитных организаций увеличились на 1,2 млрд сомони, или на 6%, и составили 19,8 млрд сомони [5]. Объем общего остатков кредитов на 30 сентября 2016 г. составил 8,6 млрд сомони, что меньше по сравнению с концом 2015 г. на 1 млрд сомони или 10,5%.Объем классифицированных кредитов за этот период 2016 г. составил 6,1 млрд сомони [5]. Общий остаток депозитов на 30 сентября 2016 г. составил 9,7 млрд сомони, что больше по сравнению с концом 2015 г. на 1,1 млрд сомони или на 12,3% [5]. Следует отметить, что рост остатка депозитов не отражает полную картину и не свидетельствует о доверии клиентов к банкам [6]. За 8 месяцев 2016 г. были произведены различные платежи на общую сумму 248,7 млрд сомони, что меньше по сравнению с аналогичным периодом 2015 г. на 137,8 млрд сомони или на 35,6% [4, с. 102; 7, с. 102].

В Республике Таджикистан в 2012-2016 гг. широкое распространение получили банковские продукты на основе платежных карт. В настоящий момент в республике обеспечена непрерывная деятельность Национальной платежной системы «Кортимилли». По состоянию на 1 сентября 2016 г. общее количество банковских карт в обращении составляет 1 587 792 шт. Для обслуживания владельцев банковских карт было установлено 776 ед. банкоматов и 2316 единиц электронных терминалов, из них 1682 ед. в пунктах предоставления наличных услуг и 634 ед. в пунктах торговли и предоставления услуг [4, с. 104]. Растет и общий объем сделок по банковским картам, так за 8 месяцев 2016 г. осуществлено сделок на сумму 4492 млн сомони, что больше чем за соответствующий период 2015 г. на 488 млн сомони [4, с. 105; 7, с. 105]. К нововведению население быстро привыкло, по банковским картам удобно стало получать заработную плату, путешествовать по стране и за ее пределами, осуществлять покупки в магазинах и оплачивать услуги. Общий объем сделок по банковским картам за 8 месяцев 2016 г. составил 4492 млн сомони, что больше чем за соответствующий период 2015 г. на 488 млн сомони или на 12,2% [4, с. 105; 7, с. 105].

Уменьшение количества кредитных организаций, остатков кредитов и объемов платежей связаны с кризисными явлениями. Кризисные явления привели к тому, что начиная со второй половины 2015 г. клиенты банков стали сталкиваться со многими проблемами [6; 8; 9; 10; 11]. Такие крупные банки, как Агроинвестбанк, Таджиксодиротбанк, Таджпромбанк и Фононбанк не смогли выполнить свои обязательства перед клиентами. Платежные поручения юридических лиц выполнялись с большими перебоями, иногда месяцами платежи не осуществлялись. Проблемы даже возникли и с оплатой налогов - обязательств перед государством. Работники большинства организаций, предприятий и учреждений не имели возможности своевременно получить свои законно заработанные денежные средства. Банки также не смогли вернуть истекшие по сроку вклады и проценты по ним.

В целом кризисные явления в банковском секторе страны привели к тому, что доверие юридических и физических лиц - клиентов к банкам снизилось. Теперь предстоит задача - вернуть доверие клиентов к банковской системе страны. Возникает вопрос: в чем основы и источники кризиса в банковской сфере страны? Ответ неоднозначен. На наш взгляд, здесь имеют место и объективные и субъективные причины.

К объективным причинам можно отнести следующие:

1) тесная зависимость экономики Республики Таджикистан от экономики Российской Федерации. Это связано с тем, что основная часть трудовых мигрантов страны (более 90%) работает в России. Если в 2013 г. за счет мигрантов в республику поступили денежные средства на сумму почти 4 млрд долларов, то в последующие годы поступления резко сократились. Кроме этого, в Российской Федерации работает большое число таджикских предпринимателей, которые занимаются финансированием проектов в Республике Таджикистан. В связи со столкновением России с санкциями и очередным кризисом существенно сократились денежные потоки в республику, и уменьшилось количество проектов, реализуемых за счет средств таджикских предпринимателей. Все это негативно сказалось и на состоянии банковского сектора страны;

2) вследствие снижения денежных затрат населения внутри страны, сократились и объемы внешней торговли. Так, если в 2013 г. общий объем импорта товаров в республику составил 4045,4 млн долларов, в 2014 г. - 4297,4 млн долларов, то в 2015 г. - 3435,6 млн долларов [12, с. 375]. Что же касается экспорта, то он составил соответственно 943,4 млн долларов, 977,3 млн долларов и 890,6 млн долларов [12, с. 373]. Особо резкое сокращение экспортно-импортных операций произошло в 2015-2016 гг. Уменьшение объемов внешней торговли пропорционально сократило доходы банков за счет выдачи кредитов и осуществления денежных переводов для внешнеторговых операций;

3) определенная часть кредитов банков направлялась на жилищное строительство. Сокращение денежных доходов населения привело и к снижению спроса на жилье, соответственно, цен на строительном рынке, что в конечном итоге также повлияло на снижение объемов и уровня прибыли банков за счет этого источника;

4) проблемы при использовании банковских карт. Начиная со второй половины 2015 г. владельцы банковских платежных карт проблемных банков столкнулись с множеством проблем, месяцами они не могли получить наличные деньги, оплачивать покупки и т.п. Клиенты других банков тоже сталкиваются с отдельными сложностями при использовании банковских карт, среди которых можно выделить наличие ограничений или невозможность использования банковских карт в сети Интернет и за рубежом, слабое развитие дистанционного управления денежными средствами, отсутствие бонусной системы и т.п. Отдельно следует отметить нежелание торгово-сервисных предприятий принимать оплату банковскими картами;

5) рост недоверия населения к банкам. Несмотря на то, что в стране принято большое количество законодательных актов, до сего времени законодательным образом не решена проблема надлежащей системы страхования вкладов и их возврата в случае неплатежеспособности банков, что усиливает недоверие банковских клиентов. Существуют проблемы в части осуществления надлежащего банковского надзора, процедуры финансового оздоровления и отзыва лицензии банков.

Вышеперечисленные проблемы, в основном, внешние по отношению к банкам и их возникновение мало зависело от самых банков. При квалифицированной организации деятельности банков можно было уменьшить их влияние в той или иной степени, но в небольших объемах. Что касается проблем, связанных непосредственно с деятельностью банковских предпринимателей, то тут основными проблемами, лихорадивший банковскую систему РТ в условиях возникшего кризиса являются отсутствие эффективной стратегии привлечения долгосрочных ресурсов, зависимость банков от крупных акционеров и органов власти, высокий уровень процентной маржи, проблемные кредиты и недостатки в части возврата банковских вкладов и т.д. Эта группа проблем, усугубивших кризисное состояние банковской системы Республики Таджикистан, на наш взгляд, связана с субъектными моментами:

1) низкое качество работы высших и средних руководителей коммерческих банков, незнание ими глубинных основ банковского и финансового предпринимательства и нехватка опытных банковских специалистов;

2) порою необоснованные выдачи кредитов, без должной оценки возможностей их возвращения, что приводит к росту объема невозвращаемых кредитов. Несмотря на то, что в банковской практике стоимость залоговых объектов должна быть равна или выше суммы кредита, порою выдаются кредиты, не в полном объеме обеспеченные залогом. Иногда кредиты выдаются, несмотря на наличие информации об их нецелевом использовании. Также кредиты выдаются необеспеченным слоям населения, основным доходом которых являются поступления за счет трудовых мигрантов, что увеличивает риск их невозврата. Все это приводит к тому, что значительная часть банковских активов оказывается обесцененной и не мобилизованной;

3) недоучет интересов клиентов и акционеров, т.е. увлеченность банков высокорискованными и спекулятивными операциями в интересах своих работников, особенно руководящих;

4) в погоне за высокими прибылями чрезмерная концентрация усилий в таких направлениях банковской деятельности, которые приносят за короткое время достаточные объемы доходов, в основном спекулятивных. В результате недостаточно прилагаются усилия к кредитованию реального сектора экономики, которое при надлежащем уровне банковского мониторинга могло бы обеспечить систематические доходы в течение года и в более долгосрочном периоде;

5) необоснованное расширение филиальной сети банков и кредитных организаций, их обслуживающих точек в регионах республики без учета потребности в них. Например, в последние годы, осо-

бенно начиная с 2010 г., некоторые банки значительно увеличили число филиалов и обслуживающих пунктов в стране, что не могло не сказаться на их нынешнем финансовом положении. Банковские подразделения зачастую открывались без оценки реального спроса на банковские услуги. В некоторых районных центрах, где для банковского обслуживания юридических и физических лиц достаточно одного или двух банков или филиалов или же центра банковского обслуживания, их существуют в 2 или 3 раза больше и наоборот, что не позволяет всем им получить необходимые объемы дохода. Строительство банковских учреждений также требует определенных, порою больших, денежных средств. Увеличивается и число сотрудников банков и, соответственно, выплачиваемые им суммы заработной платы и премий. Все это также влияет на финансовое состояние банков;

6) недостаточный контроль за деятельностью банков со стороны акционеров и слабый банковский надзор, что приводит к использованию банковских ресурсов не по назначению.

Каковы пути решения сложившихся проблем и преодоления банковского кризиса? Выше нами были приведены объективные и субъективные причины возникновения кризиса в банковской системе Республики Таджикистан. Исходя из проведенного анализа, необходимо подчеркнуть необходимость первоочередного решения задач, связанных с банковским предпринимательством.

Предпринимательство - это не стихийная, не хаотичная, а целенаправленная и плановая деятельность на рынке [1]. Поэтому успех в этом деле в первую очередь зависит от анализа рынка банковских услуг, составления бизнес-планов, определения перспектив развития спроса и предложения на рынке и т.п. В то же время, предпринимательская деятельность невозможна без риска. Предприниматель, если не идет на риск, то вероятность банкротства увеличивается. Поэтому, прежде чем рисковать, банковские предпринимательские структуры тщательно должны проанализировать рынок. Однако в банковском секторе этой столь важной проблеме очень мало уделяют внимания. Руководители банков должны обладать предпринимательскими навыками, знать все действующие нормативно-правовые акты, их умело использовать и при необходимости вносить предложения по их своевременному совершенствованию.

Дальнейшее развитие банковской системы и банковского предпринимательства в Республике Таджикистана требует формирования полноценной банковской инфраструктуры. Под банковской инфраструктурой понимается комплекс взаимосвязанных структур, обеспечивающих эффективную жизнедеятельность банков и кредитных организаций: нормативно-правовое обеспечение, нормативно-методическое обеспечение, кадровое обеспечение, информационное обеспечение, программное и техническое обеспечение и т.д.

Следует особое внимание обратить и на кадровое обеспечение банковской системы республики. Многие возникшие негативные явления, а также неразвитость банковской системы, связаны в определенной степени не с компетентностью специалистов, работающих в банковской сфере, а с их слабыми предпринимательскими способностями. Важно приведение в соответствие количества трудовых ресурсов банков и уровня потребности в них с учетом объективной их аттестации, определения квалификации каждого из них, учета последовательной карьеры, повышения квалификации и подготовки резерва руководящих кадров. Банковские аналитики должны видеть ситуацию минимум на один год вперед или даже на 2-3 года вперёд. Они должны знать о том, что в реальной экономике привлекаемые свободные денежные средства должны работать рентабельно, т.е. проценты, привлекаемых депозитов и выдаваемых кредитов должны быть оптимальными и обоснованными. Стоимость залоговых объектов должна определяться так, чтобы она была реальной, и при банкротстве клиентов могла полностью покрыть сумму выданных кредитов и приносила банкам доходы, а не убытки. Важно, чтобы банковские служащие могли исключить влияние субъектных факторов на принимаемые решения, т.е. не допустить в практической работе родственные и дружеские отношения и влияния руководящих звеньев (правительств разного уровня, силовых структур и т.п.).

Немаловажно, чтобы банковские предприниматели научились и могли исключить в практической деятельности инерцию мышления в процессе решения проблем, так как практика показывает, что многие специалисты в различных отраслях народного хозяйства реальную потребность оценивают двумя способами: когда на те или иные ресурсы (товарные, финансовые и т.п.) имеется постоянный эволюционно растущий спрос, то растет их предложение; когда наоборот спрос на ресурсы сокращается тоже эволюционно, то они по сравнению с реальным спросом значительно снижают предложе-

ние. В результате неточное определение реальной потребности в финансовых ресурсах может привести к недополучению доходов или неплатежеспособности банка.

Наличие этой проблемы связано с недостаточной информационной обеспеченностью принимаемых банковских решений. Банки всегда нуждаются в фактической оперативной и перспективной информации о состоянии экономики страны, её отраслей, объединений, организаций, предприятий, учреждений, индивидуальных предпринимателей и частных лиц. Информация банкам нужна для оценки кредитоспособности клиентов, для объективного консультирования клиентов и т.п. Без достоверной информации банкам трудно ориентироваться на безущербное для своего капитала и капитала своих клиентов финансирование различных проектов. Необходимую информацию банковские учреждения получают в Национальном банке страны, статистических органах, исследовательских агентствах и компаниях и непосредственно у клиентов. Именно достоверная и точная информация позволяет банкам принимать решения без инерции мышления, то есть на основе глубокого анализа конкретных экономических показателей.

Судя по тому, что банки попали в кризисное состояние, они порою принимали решения без достаточно полной необходимой информации. Наличие информации является необходимым атрибутом банковской предпринимательской деятельности. Исходя из этого, банкам и кредитным организациям необходимо определить конкретный перечень необходимой им информации, создать базы данных, систематически ежедневно их обновлять, убедиться в достоверности и точности собранной информации и только потом её использовать для принятия конкретных решений.

Другим инфраструктурным элементом банковской системы и предпринимательства является нормативно-законодательное обеспечение. Необходимо и дальше совершенствовать законодательное обеспечение банковской деятельности. Законы должны защищать банковскую систему и способствовать полноценному доверию клиентов к банкам и кредитным организациям. Одним из вопросов в данном направлении является совершенствование законодательства касательно платежных систем и платежных услуг. Принятие закона «О платежной системе» способствовало бы улучшению организации денежных переводов, улучшению оказания услуг и т.п. Или же, учитывая то, что банковская сфера имеет свои отличительные особенности, и доверие клиентов для развития этого столь важного сектора экономики имеет особое значение, желательно принять специальный закон «О защите прав потребителей банковских услуг и продуктов».

Вопрос о страховом возмещении по вкладам нуждается в особом обсуждении. Так, в Республике Таджикистан сумма страхового возмещения по вкладам, несмотря на недавнее повышение, составляет всего лишь 14 тыс. сомони (около 1800 долларов США) [13]. В этом плане для Республики Таджикистан представляет интерес опыт Российской Федерации, где в случае отзыва лицензии банка вкладчики получают возмещение от Агентства по страхованию вкладов размером до 1,4 млн рублей (около 24 тыс. долларов США) [14].

Не полностью сформировавшимся компонентом банковской инфраструктуры является методические обеспечение, то есть пакеты методических указаний и унифицированных положений. Коммерческие банки и кредитные организации осуществляют различные операции на основе своих собственных положений и методик. Новый приемлемый пакет методических указаний и унифицированных положений в Республике Таджикистан пока еще не сформирован. Его разработка и внедрение в практику позволит значительно упорядочить функционирование банковской системы в стране. Исходя из этого, Национальному банку Таджикистана следует ускорить разработку, комплектацию и внедрение в практику указанных документов.

В связи с увеличением числа субъектов в экономике значительно увеличились объемы выполняемых банками операций. Увеличение количества экономических субъектов (малых и средних предприятий, индивидуальных предпринимателей, дехканских фермерских хозяйств и т.п.) привело к значительному увеличению количества банковских операций. Естественно, что в этих условиях объемы выполняемых платежей значительно возросли с 4270 тыс. шт. в 2007 г. до 60850 тыс. шт. в 2015 г. [4, с. 102], что требует более высокотехнологичного оборудования и банковских служащих с более высокими знаниями инновационного и технического уровня. Выполнение банковских операций невозможно без оснащения банков новыми, надежными и эффективными техническими и программными средствами, обеспечивающими безопасность, надежность и высокую скорость банковских операций (платежей, расчетов и т.п.). Настало время разработать для банков программно-технические комплексы с учетом более вы-

сокого уровня инновационного обслуживания для совершения банковских операций. В современных условиях высокоскоростные многооперационные технические средства связи и коммуникации являются одним из важнейших инфраструктурных атрибутов банковской деятельности.

В условиях углубления конкуренции и кризисных явлений банкам и кредитным организациям следует особое внимание уделить развитию и повышению качества банковских услуг и расширению ассортимента банковских продуктов на основе опыта зарубежных банков и современных банковских технологий. Например, банковские платежные карты предоставляют банкам широкие возможности в части расширения ассортимента банковских продуктов [2], но, как ранее отмечалось, такие возможности использует ограниченное число банков. Банкам необходимо более активно использовать возможности банковских карт для привлечения клиентов и уделить особое внимание развитию своей линейки банковских продуктов.

На недостаточном уровне развития находится дистанционное банковское обслуживание клиентов, связанное со слабым развитием сети Интернет в республике и недостаточной работой банков по внедрению систем Интернет-банкинга и мобильного банкинга [2]. Решение данного вопроса во многом зависит от дальнейшего развития сетевой инфраструктуры в стране в целом и внедрения новых информационных технологий банками, в частности. Несмотря на принятие закона «Об исламской банковской деятельности» в 2014 г., процесс принятия и доработки других нормативно-правовых актов в соответствии с международными стандартами и принципами исламских финансов приостановился. Многие обещания банков в части создания исламского банка и внедрения исламских банковских продуктов оказались пока только заявлениями [15].

Подводя итоги, можно отметить, что банковская система Республики Таджикистан в годы суверенитета страны развивалась высокими темпами. Практически по всем показателям деятельности она имела хорошие результаты. Однако со второй половины 2015 г. в республике начался банковской кризис. Основными его причинами были уменьшение денежных поступлений в республику, спад объемов экспортно-импортных операций, необоснованные выдачи кредитов, увлеченность банков высокорискованными и спекулятивными операциями, необоснованное развитие филиальных сетей и т.п. В целях решения сложившихся проблем необходимо развивать предпринимательскую активность в банковской сфере.

Требуется формирование полноценной банковской инфраструктуры: полное формирование нормативно-правовых основ; разработка пакета нормативно-методического обеспечения; кадровое обеспечение; информационное обеспечение банковских решений; повышение обеспеченности современными техническими и программными средствами и т.д. Необходимо вернуть доверие клиентов - физических и юридических лиц - к банкам и развивать банковскую предпринимательскую деятельность в целом и в части расширения и улучшения банковских услуг, увеличения ассортимента банковских продуктов и внедрения новых и развития существующих банковских технологий, в частности.

ЛИТЕРАТУРА

1. Аминов Х.И. К вопросу о развитии трактовки понятия «предпринимательство» // Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права. 2016. № 2 (58). С. 231-243.

2. Аминова Ф.И. Оценка обеспеченности и инструменты расширения рынка банковских услуг Республики Таджикистан: дис. ... канд. экон. наук. СПб., 2014. 201 с.

3. Банковский статистический бюллетень / Национальный банк Таджикистана. 2011. № 12 (197).

4. Банковский статистический бюллетень / Национальный банк Таджикистана. 2016. № 08 (253).

5. Состояние банковской системы Республики Таджикистан на 30 сентября 2016 г. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbt.tj/upload/iblock/813/Ref.of%20Banking%20System_ru.pdf.pdf (дата обращения 06.01.2017).

6. Эксперты: не тем мерилом доверие к банкам меряется. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://news.tj/ru/news/tajikistan/economic/20161202/eksperti-ne-tem-merilom-doverie-k-bankam-meryaetsya (дата обращения 06.01.2017).

7. Банковский статистический бюллетень / Национальный банк Таджикистана. 2015. № 12 (245).

8. Глава Нацбанка: В Таджикистане нет проблем с наличностью. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.news.tj/ru/news/tajikistan/economic/20160725/glava-natsbanka-v-tadzhikistane-net-problem-s-nalichnostyu (дата обращения 06.01.2017).

9. Правительство Таджикистана отзывает бюджетные средства из проблемных банков. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.news.tj/ru/news/tajikistan/economic/20170104/pravitelstvo-tadzhikistana-otzivaet-byudzhetnie-sredstva-iz-problemnih-bankov (дата обращения 06.01.2017).

10. Нынешнее состояние экономики Таджикистана - временное явление. [Электронный ресурс]. Режим доступа:https://news.tj/ru/news/tajikistan/economic/20160825/gulbakhor-makhkamova-nyneshnee-sostoyanie-eko-nomiki-tadzhikistana-vremennoe-yavlenie (дата обращения 06.01.2017).

11. Министр финансов назвал виновников банковского кризиса в Таджикистане. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://news.tj/ru/news/tajikistan/economic/20160729/ministr-finansov-nazval-vinovnikov-bankovskogo-krizisa-v-tadzhikistane (дата обращения 06.01.2017).

12. Таджикистан: 25 лет государственной независимости. Статистический сборник / Агентство по статистике при Президенте Республики Таджикистан. Душанбе, 2016. 522 а

13. Закон Республики Таджикистан от 2 августа 2011 г. № 758 «О страховании сбережений физических лиц».

14. Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

15. Почему в Центральной Азии не развиваются исламские финансы? [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://caa-network.org/archives/7964 (дата обращения 06.01.2017).