Рассрочка платежом красна

Рассрочка платежом красна

Как Банк России планирует регулировать оплату товаров по частям

Центробанк намерен ввести лимит для покупки товаров частями. О таких планах регулятора узнал РБК. Поправки в закон намерены разработать до 1 июня 2024 года. Речь идет об ограничениях для так называемой бесплатной рассрочки, когда клиент может платить за покупку частями без комиссии. Эта форма не предполагает заключение кредитного договора, что, как отмечал ЦБ еще в 2021 году, ухудшает положение потребителей, лишает их значимых прав и гарантий. Банк России хочет регулировать бесплатную и платную рассрочку по-разному. Последняя будет считаться полноценным потребкредитом.

Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ

Почему этот рынок привлек внимание регулятора? Гендиректор Консалтингово-аналитического союза Артем Генкин полагает, что Центробанк пытается не допустить того, чтобы кредитная нагрузка на граждан стала критической: «Скорее всего, ЦБ пытается предотвратить ситуацию, когда на рынке одномоментно появятся много плохих долгов. Это ухудшит и социальный аспект, и положение многих банков, которые активно занимались потребкредитованием. Соответственно, регулятор пытается сделать все, что поможет предотвратить такой резкий всплеск неплатежей. Все эти меры способствуют оздоровлению рынка. Вопрос в том, не слишком ли поздно они применяются. Ну, регулятор надеется успеть.

Что касается определения суммы лимита, думаю, она будет привязана к средним зарплатам по тому или иному региону, поскольку это статистически известные величины. Чтобы нагрузка на одно среднее домохозяйство не превышала предельных значений, вводятся такие лимиты. То есть из ежемесячного потребительского бюджета семейства не больше определенной части может уходить на погашение долгов. В противном случае домохозяйства будут испытывать сложности.

БКИ является самым достоверным агрегированным источником подобной информации. Но, очевидно, туда попадают не все данные, особенно по BNPL (buy now, pay later).

Поэтому я думаю, что регулятор со временем будет активнее заставлять и операторов, представляющих услуги BNPL, туда вносить полную и достоверную информацию. Так он будет видеть по отдельно взятому заемщику всю картину».

Центробанк также планирует создать реестр сервисов, которые предоставляют бесплатную рассрочку. В «Яндексе», который управляет продуктом «Сплит», РБК сообщили, что считают такую меру преждевременной из-за небольшого объема рынка. В то же время в сервисе «Долями» от Тинькофф-банка приветствовали создание реестра.

Определение лимита для рассрочки без переплат — это компромисс с игроками рынка, считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. По его мнению, все подобные продукты нужно регулировать как потребительские кредиты, иначе ограничения будут неэффективны: «Банк России видит темпы роста рынка бесплатных рассрочек, они очень высокие. Это не только российская история, такая же проблема в Великобритании, США, Австралии и других странах.

Поэтому сценарий, при котором мы этот продукт будем регулировать как банковский, это не новация, так действуют регуляторы цивилизованных стран.

А вот что касается модели, которую выбирает наш регулятор, то есть ограничения по сумме, на мой взгляд, это что-то новое. Я не знаю, насколько это решение оправданно. Потому что для людей, которые уже сейчас находятся в очень тяжелом финансовом положении, даже небольшая "бесплатная" рассрочка может стать контрольным выстрелом, в результате которого эта семья вынуждена будет в дальнейшем подавать на банкротство».

Сервисы, которые предлагают рассрочку без комиссии, называют одним из трендов на платежном рынке. Согласно прогнозам Frank RG, в 2023 году объем продаж с помощью такого инструмента мог достичь 120 млрд руб.

С нами все ясно — Telegram-канал "Ъ FM".