Всех не перекредитовать

Фото: Игорь Харсеев, Коммерсантъ

Спрос на потребительские кредиты в Пермском крае постепенно снижается. Причина этого — в повышении Центробанком ключевой ставки, вызвавшем подорожание кредитных ресурсов. Тем самым регулятор стимулирует банки вести более осторожную кредитную политику и более взвешенно подходить к оценке своих заемщиков. Несмотря на статистику ЦБ, пермские банкиры заявляют, что по итогам года объемы потребкредитования вырастут, а сами кредитные учреждения стараются сохранить для клиентов процентные ставки. Эксперты полагают, что снижение доступности банковских кредитов может увеличить популярность микрофинансовых организаций.

«Охладить» рынок Темпы роста потребкредитования в Прикамье в ушедшем году снижались, фиксируют специалисты отделения Банка России по Пермскому краю. В октябре 2021 года объем выданных в Пермском крае потребительских кредитов снизился по сравнению с сентябрем на 2% (с 22,6 млрд до 22,1 млрд руб.). Тенденция к снижению розничного кредитования проявляется в Прикамье, как и во всей России, начиная с третьего квартала 2021 года. Так, в июле 2021 года снижение относительно предыдущего месяца составило 1,5%, а в сентябре — более 1%. Данная тенденция связана с повышением ключевой ставки Банка России.

«С 1 октября 2021 года регулятор повысил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам. Это стимулирует банки вести более осторожную кредитную политику и более взвешенно подходить к оценке своих заемщиков. Действия Банка России направлены на снижение кредитной нагрузки населения и охлаждение рынка кредитования»,— прокомментировал «Ъ-Прикамье» Алексей Моночков, управляющий отделением Банка России по Пермскому краю.

Всего за январь — октябрь 2021 года (без учета ипотеки) банки предоставили жителям Пермского края потребительские кредиты на сумму более 213 млрд руб. По сравнению с аналогичным периодом 2020 года объем розничного кредитования вырос на 35%. При этом задолженность пермяков по потребительским кредитам на 1 ноября 2021 года достигла 225 млрд руб., увеличившись на 15%. Вместе с тем улучшилась платежная дисциплина заемщиков — доля просроченной задолженности в общем розничном портфеле снизилась на 0,3 процентного пункта, составив 6,8%.

Кредит на качественную жизнь Эксперты в банковской сфере подчеркивают, что жители чаще берут потребительские кредиты на крупные покупки, например на бытовую технику, земельные участки, на ремонт в квартире, а также на путешествия. Однако если первая потребность традиционная и остается без изменений уже много лет, вторая за последние полтора года на фоне пандемии снизилась, клиенты стали реже, чем раньше, брать кредиты на отдых.

За 11 месяцев этого года жители Прикамья оформили потребительские займы на общую сумму 20,4 млрд руб. Это на 70% превышает показатель за январь — ноябрь 2020 года, сообщают в пресс-службе ВТБ. Рост розничного кредитования влечет за собой прирост и по кредитному потребительскому портфелю. На 1 октября 2021 года он достиг 72,4 млрд руб., прирост с начала года составил 15%. В том числе 36,3 млрд руб. приходится на ипотечные кредиты (+16% с начала года), 31 млрд руб.— на кредиты наличными (+15%).

Помимо этого, банкиры утверждают, что в 2021 году на рынке выросла популярность рефинансирования, особенно в период минимальных процентных ставок. В третьем квартале 2021 года доля рефинансируемых потребительских кредитов среди общего объема выдач банка ВТБ составила 17%. Динамика роста прослеживается во многих банках Перми. Так, по данным «Альфа-Банка», за девять месяцев с начала года выдачи по кредитам составили почти 6,2 млрд руб., что на 2 млрд руб. больше, чем было за тот же период прошлого года.

«Процент одобрения по потребительским кредитам в этом году значительно увеличился. Это говорит о том, что люди стали больше вкладываться в обустройство и качество своей жизни. Несмотря на рост рынка, а соответственно, и рост ключевой ставки, нам удалось сохранить для наших клиентов низкий уровень процентных ставок: потребительские кредиты — от 5,5%, ипотека — от 4,6%»,— сообщила Наталья Миронова, руководитель дирекции, директор розничного бизнеса Альфа-Банка в Перми.

Рост потребительского кредитования влечет за собой соответствующий прирост по кредитному портфелю.

В ВТБ уточнили, что на 1 октября 2021 года розничный кредитный портфель достиг 72,4 млрд руб., прирост с начала года составил 15%. В том числе 36,3 млрд руб. приходится на ипотечные кредиты (+16% с начала года), 31 млрд руб.— на кредиты наличными (+15%).

Рост на 36% отмечают и в региональном отделении «Альфа-Банка».

По словам аналитиков, высокий спрос на кредиты объясняется восстановлением отложенного спроса после пандемии, снижением ключевой ставки в конце 2020-го — начале 2021 года и действием государственных программ поддержки кредитования, например — льготной ипотеки.

Отдельно эксперты подчеркивают, что, по статистике, пермяки больше всех в России оформили кредитных карт. Прирост в сравнении с аналогичным периодом 2020 года составил 91%. Кроме этого, рекорд в целом поставлен и в отношении кредитов наличными — суммы взятых россиянами за девять месяцев кредитов наличными больше, чем за весь 2019 год.

«Оживление рынка кредитования в Пермском крае к концу года было весьма ожидаемым,— комментирует ситуацию старший преподаватель кафедры экономики и финансов Пермского политехнического университета Юлия Стародумова.— Ноябрь и декабрь всегда, даже в самые сложные кризисные годы, характеризуются оживлением потребительского рынка. Это связано со значимостью для россиян празднования Нового года и проведения новогодних каникул в туристических поездках. На все это нужны деньги, а доходы пермяков не растут. Инфляция, достигшая своего максимального уровня за последние шесть лет, обгоняет запланированный Центробанком уровень, “съедая” зарплаты пермяков. И для поддержания уровня жизни люди вынуждены обращаться к кредитам».

Экономист отмечает, что такая ситуация повышает социальную напряженность, связанную с пандемией, снижением уровня жизни населения, ростом инфляции. Сегодня банки продолжают выдавать кредиты, и, возможно, это напрямую связано с минимизацией перехода клиентов в теневой рынок займов.

«С 2022 года Центробанк получит право вводить количественные ограничения на выдачу займов банками. Это, с одной стороны, призвано снизить закредитованность населения, с другой — может обратить людей к микрофинансовым организациям, чья деятельность куда как менее прозрачна и зарегулирована. Возможно, именно с опасностью ухода необеспеченных кредитов “в тень” и связаны довольно мягкие условия получения кредитов»,— резюмировала Юлия Стародумова.

Объемы выданных потребительских кредитов продолжают расти и остаются доходной операцией для организаций. Несомненно, банки учитывают потенциально высокие риски, именно поэтому ведут жесткий контроль за платежной нагрузкой, не допуская закредитованности заемщиков.