Правовые стимулы и правовые ограничения в гражданско-правовом регулировании обязательного страхования

3.15. ПРАВОВЫЕ СТИМУЛЫ И ПРАВОВЫЕ ОГРАНИЧЕНИЯ В ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОМ РЕГУЛИРОВАНИИ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Каримуллина Алсу Эриковна, аспирант кафедры гражданского и предпринимательского права. Место учебы: Казанский (Приволжский) федеральный университет. E-mail: alsu2904@mail.ru.

Аннотация: Статья посвящена анализу правовых стимулов и ограничений в гражданско-правовом регулировании обязательного страхования. Результаты проведенного исследования позволили сделать вывод, что обязательное страхование является правовым стимулом в гражданско-правовом регулировании страхования, который, в свою очередь, состоит из ряда правовых ограничений.

Ключевые слова: правовой стимул, правовое ограничение, обязательное страхование, договор страхования.

LEGAL STIMULUS AND LEGAL RESTRICTIONS IN CIVIL-LAW REGULATION OF OBLIGATORY INSURANCE

Karimullina Alsu Erikovna, the postgraduate student at civil and enterprise law chair. Place of study: Kazan federal university. E-mail: alsu2904@mail.ru.

Annotation: This article analyses legal stimulus and legal restrictions in civil-law regulation of obligatory insurance. The results of investigation allow us to draw a conclusion that obligatory insurance is legal stimulus in civil-law regulation of insurance, which consists of some legal restrictions.

Keywords: legal stimulus, legal restriction, obligatory insurance, the insurance contract.

В период господства плановой экономики общественная целесообразность и государственное веление выступали основой многих правовых явлений. Правовое регулирование различных сфер общественной жизни осуществлялось посредством закрепления правовых ограничений. Стимулирование частного интереса как такового отсутствовало. С переходом государства на рыночные отношения перед законодателем и научным сообществом встал вопрос о пределах вмешательства государства в частноправовое регулирование, возникла проблема поиска баланса между частными и общественными, публичными интересами.

С другой стороны, нельзя не согласиться с высказыванием Коломиец Л.Г. о том, что «рыночная экономика никогда не существовала и не может существовать в чистом виде, вне связи с государством. Поэтому вполне естественно, что переход к рынку нельзя понимать как устранение государства от экономической жизни. Трансформируемая экономика, а, следовательно, и ее системные элементы тем более, не могут нормально функционировать без активных действий со стороны государства. Современные условия объективно требуют адекватных целенаправленных действий со стороны

1

государства по развитию страхового рынка» .

1 Коломиец Л.Г. Экономические интересы и их реализация в системе страховых отношений: Дисс. ... канд. юр. наук. Пятигорск, 2003.- 376с.- С.45.

Одним из показателей эффективности экономической политики государства является вектор правового регулирования деятельности финансовых институтов. В данной сфере наибольший интерес вызывает правовое регулирование деятельности страховщиков с точки зрения соотношения, взаимодействия, а иногда и трансформации частноправовых стимулирующих начал в строго регламентированные публичноправовые средства ограничивающего характера, что особо выражено при построении правоотношений по обязательному страхованию. Подобный механизм правового регулирования частно-правового института обязательного страхования во многом обосновывается публичными, общественными целями обязательного страхования, на которые неоднократно указывал Конституционный суд Российской Федерации .

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации3 под обязательным страхованием понимается возлагаемая законом на указанных в нем лиц обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Подобная конструкция возложения обязанностей по страхованию на определенных в законе лиц (потенциальных контрагентов страховщика - страхователей) позволяет отнести обязательное страхование к правовым стимулам гражданско-правового регулирования страховой деятельности. «В случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя. Для страховщика же оно становится обязательным только тогда, когда речь идет о личном страховании»4, либо если публичный характер договора обязательного страхования предусмотрен законом. Страхователь свободен лишь в выборе страховщика на страховом рынке, в остальном действия сторон предопределены государством.

При этом обязательному страхованию подлежат ограниченный перечень объектов, признаваемых законом социально значимыми:

- жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

- риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

- имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, находящееся в хозяйственном ведении или оперативном управлении соответствующей организации.

Таким образом, обязательному страхованию подлежат не собственные материальные и нематериальные блага страхователя, а риск причинения вреда третьим лицам, круг которых на момент страхования, как прави-

2 Постановление Конституционного Суда РФ от 31 мая 2005 года № 6-П «По делу о проверке конституционности Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами Государственного Собрания- Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской Областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова»// Вестник Конституционного Суда РФ.- 2005 .- № 4.

3 Собрание законодательства РФ.- 1996.- № 5.- Ст. 410. Собрание законодательства РФ.- 2011.- № 49 (ч.1).- Ст. 7041.

4 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации,

части второй (постатейный) / Под ред. д.ю.н., проф. О.Н. Садико-

ва. - М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ, издательская группа

ИНФРА-М-НОРМА, 1996.- 800с.- С. 499.

2'2012

Пробелы в российском законодательстве

ло, неизвестен, в чем также заключается одно из проявлений публичного интереса государства в установлении обязательного страхования.

При этом в процессе правового регулирования обязательного страхования большая часть правовых средств, выступающих правовыми стимулами в добровольном страховании, трансформируются в правовые ограничения, установленные для сторон договора обязательного страхования (как для страхователя, так и для страховщика).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса РФ страховщик вправе утвердить условия, на которых заключается договор страхования, в правилах страхования, осуществляя свой частный интерес по определению условий договора, что определенно выступает правовым стимулом в страховой деятельности. Однако по определенным видам обязательного страхования условия договора, выраженные в правилах страхования, утверждаются на государственном уровне, и стороны договора, как страховщик, так и страхователь, должны исполнять данные положения. Такие правила утверждены по следующим видам страхования: обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна (Постановление Правительства РФ от 27 октября 2008года № 797 «Об утверждении Типовых правил обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна»5), обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Постановление Правительства РФ от 07 мая 2003 года № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»6).

Государство устанавливает общеобязательные условия по договорам страхования данного вида, предопределяет взаимоотношения сторон договора, чем ограничивается свобода договорных отношений сторон и обеспечивается публичный интерес.

В случае если правила страхования, утвержденные на государственном уровне, отсутствуют, в законодательном порядке должны быть регламентированы следующие условия договора обязательного страхования: субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию, перечень страховых случаев, минимальные размеры страховых сумм или порядок ее определения; размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии; срок действия договора; порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования, последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования и другие (пункт 4 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»7).

То же можно сказать и о цене договора- страховой премии по обязательным видам страхования. Так, статьей 954 Гражданского кодекса РФ страховщик наделен правом применять разработанные им страховые тарифы, определяющие страховую премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, что, безусловно, относится к правовым стимулам в гражданско-правовом регулировании страховой деятельности. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором

добровольного страхования по соглашению сторон. Применительно к обязательным видам страхования страховой тариф устанавливается в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (п. 2 ст. 11 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), чем устанавливается правовое ограничение во взаимоотношениях сторон.

Так, страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности устанавливаются Постановлением Правительства РФ от 08 декабря 2005 года № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии»8.

Таким образом, частноправовая возможность (право) страховщика по установлению страхового тарифа по определенным видам страхования устраняется общеобязательным публично-правовым предписанием- обязанностью рассчитывать страховую премию в соответствии с законодательно установленными нормативами расчета страхового тарифа.

На основе вносимых страхователями денежных страховых премий, страховщик формирует страховой фонд, который является гарантией выплаты страхового возмещения на случай причинения вреда. Заинтересованность в формировании и достаточности фонда является предметом интереса неопределенного круга лиц, который составляет фактические и потенциальные страхователи.

Таким образом, финансовая устойчивость страховой организации, выступая гарантией стабильности договора страхования, заключенного с конкретным лицом, в то же время представляет интерес неопределенного круга лиц, то есть общественный, публичный интерес.

В страховом фонде реализуются коллективные и личные интересы членов общества, определяются разносторонние экономические и социальные аспекты их жизнедеятельности9.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что, обязательное страхование как законодательное закрепление обязанности определенных лиц по страхованию выступает правовым стимулом в гражданско-правовом регулировании страховой деятельности. Однако в связи с тем, что при построении системы отношений по обязательному страхованию законодатель использует правовой механизм понуждения к заключению договора страхования (абз. 2 п. 1 ст. 421 ГК РФ), правовое регулирование отношений по обязательному страхованию осуществляется преимущественно посредством такого правого средства, как правовое ограничение. То есть обязательное страхование, являясь комплексным правовым стимулом в гражданско-правовом регулировании страховой деятельности, состоит, в свою очередь, из ряда детально регламентированных законодателем правовых ограничений (обязанностей). При этом диспозитивные стимулирующие нормы Гражданского кодекса РФ о страховании (сфера, которая по добровольным видам страхования регулируется договором страхования, неотъемлемой частью которого являются правила страхования и тарифная политика, принятые и утвержденные страховщиком) при регулировании обязательного страхования преобразу-

’ Российская газета,- 2008.- № 231.

’ Собрание законодательства РФ,- 2003,- № 20,- Ст. 1897. ’ Российская газета.- 1993.- № 6.

Собрание законодательства РФ.- 2005.- № 51.- Ст. 5527.

9 Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 2000.- 288с.- С. 11.

ются в односторонне установленные государством веления- ограничения, которые не могут быть изменены по соглашению сторон. Хотя правоотношения по обязательному страхованию и облекаются в договорную форму, однако большая часть существенных условий договора ограничена публично-правовыми положениями нормативно-правовых актов. Подобный механизм правового регулирования отношений по обязательному страхованию определяется публичной целью и общественной значимостью объектов обязательного страхования.

Список литературы

Гражданский кодекс РФ 2 часть // федеральный закон № 14-ФЗ от 26 января 1996г. с изм. и доп. от 30.11.2011 № 83-ФЗ // Собрание законодательства РФ.- 1996.- № 5.- Ст. 410. Собрание законодательства РФ.- 2011.- № 49 (ч. 1).- Ст. 7041.

Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета.- 1993.- № 6.

Постановление Правительства РФ от 07 мая 2003 года № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ.- 2003.- № 20.- Ст. 1897

Постановление Правительства РФ от 08 декабря 2005 года № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» // Собрание законодательства РФ.- 2005.- № 51.- Ст. 5527.

Постановление Правительства РФ от 27 октября 2008года № 797 «Об утверждении Типовых правил обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна» // Российская газета.- 2008.- № 231.

Постановление Конституционного Суда РФ от 31 мая 2005 года № 6-П «По делу о проверке конституционности Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами Г осударственного Собрания- Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской Областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова»// Вестник Конституционного Суда РФ.- 2005 .№ 4.

Коломиец Л.Г. Экономические интересы и их реализация в системе страховых отношений: дисс. ... канд. юр. наук.- Пятигорск, 2003.- 150 с.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. д.ю.н., проф. О.Н. Садикова. - М.: Юридическая фирма

КОНТРАКТ, издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 1996.- 800с.

Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 2000.- 288с.

Literature list

The civil code of the Russian Federation 2nd part // The federal law № 14-FZ from 26.01.1996 // Collected Legislation of the Russian Federation.- 1996.- № 5.-Art 410. Russian code of laws.- 2011.- № 49 (p. 1).- Art. 7041.

The law of the Russian Federation from 27.11.1992 № 4015-1 «About the organization of insurance business in the Russian Federation» // Russian newspaper. - 1993.- № 6.

The governmental order of the Russian Federation from 07.05.2003 № 263 «About the statement of Rules of obligatory insurance of a civil liability of vehicle's owners» // Collected Legislation of the Russian Federation.- 2003.- № 20.- Art. 1897

The governmental order of the Russian Federation from 08.02.2005 №739 «About the statement of insurance tariffs on obligatory insurance of a civil liability of vehicle's owners, their structure and an order of application by insurers at insurance premium definition»// Collected Legislation of the Russian Federation.- 2005.- № 51.- Art. 5527.

The governmental order of the Russian Federation 27.10.2008 № 797«About the statement of Typical rules of obligatory insurance of a civil liability of a carrier before the aircraft's passenger» // Russian newspaper. - 2008.- № 231.

The decision of the Constitutional Court of the Russian Federation from 31.05.2005 года № 6-П « About the case of check of constitutionality of the Federal law « About obligatory insurance of a civil liability of vehicle's owners»// The bulletin of the Constitutional Court.- 2005 .- № 4.

Colomies L.G. Economic interests and their realization in system of insurance relations: The dissertation of the candidate of jurisprudence. Pyatigorsk, 2003.150 p.

The comment to the Civil code of the Russian Federation, a part of the second (paragraph-by-paragraph) / Under the editorship of the prof. O.N.Sadikova. - М: legal firm the CONTRACT, publishing group of INFRA-M-NORM, 1996. 800p.

Shahov V.V. An introduction in insurance. М: the Finance and statistics, 2000. 288p.

Рецензия

на статью Каримуллиной Алсу Эриковны на тему:

«Правовые стимулы и правовые ограничения в гражданско-правовом регулировании обязательного страхования»

Актуальность темы научной статьи Каримуллиной А.Э. обуславливается публичными целями и характером обязательного страхования, которое направлено на приоритетные, социально значимые объекты страхования и позволяет создать страховую защиту для третьих лиц, круг которых на момент страхования, как правило, неизвестен.

Автор рассматривает понятие обязательного страхования, объекты, подлежащие обязательному страхованию, средства правового регулирования обязательного страхования. Само возложение законом обязанности по страхованию на определенных лиц рассматривается автором в качестве самостоятельного правового стимула. В то же время законодателем четко определяются такие существенные условия договора обязательного страхования, как цена договора, субъект, объект страхования, перечень страховых случаев и другие, чем устанавливаются определенные правовые ограничения обязательного страхования.

Заслуживает внимания детальный анализ автором гражданского законодательства, материалов судебной практики, специальной литературы.

Автор, аспирант кафедры гражданского и предпринимательского права Казанского (Приволжского) федерального университета Каримуллина А.Э., является автором ряда работ, посвященных проблемам правового регулирования страхования в России.

Вывод: статья Каримуллиной А.Э. на тему «Правовые стимулы и правовые ограничения в гражданско-правовом регулировании обязательного страхования» является серьезным научным исследованием, отвечает всем предъявляемым к подобного рода работам требованиям и рекомендуется к публикации в одном из ведущих рецензируемых журналов и изданий, в которых должны быть опубликованы основные научные результаты диссертаций на соискание ученой степени доктора и кандидата наук.

доцент кафедры гражданского и предпринимательского права Казанского (Приволжского) федерального университета, к.ю.н., доцент Михайлов А.В.