Граждан подстрахуют за их счет

Ограничение рисков взаимодействия банков и граждан друг с другом может затронуть все розничное кредитование, а не только сегмент необеспеченных потребительскиих ссуд. ЦБ рассматривает целесообразность ограничения рисков в ипотеке и, возможно, автокредитовании путем установления минимального размера первоначального взноса заемщика.

О том, что ЦБ изучает возможность установления предельного максимального значения показателя loan to value (LTV, сумма кредита к стоимости залога), в пятницу сообщил директор департамента финансовой стабильности Банка России Владимир Чистюхин. Для заемщиков по автокредиту или ипотеке этот показатель определяет минимальный размер первоначального взноса. Обсуждение вопроса об установлении предельного значения LTV на уровне закона (или в качестве требования регулятора) означает, что активную борьбу с рисками ЦБ, скорее всего, планирует вести во всей банковской рознице, а не только в необеспеченном потребкредитовании (см. "Ъ" от 25 и 27 июля).

Впрочем, если в случае с необеспеченными потребительскими кредитами, растущими темпами более 40% в годовом выражении, у озабоченности регулятора есть вполне объективные причины, то в случае с залоговым розничным кредитованием они неочевидны. Рынок ипотеки замедляется. По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), если по итогам апреля темпы роста ипотечных портфелей банков составляли 32% год к году, то по итогам мая — уже 16%. Рынок автокредитования также вслед за авторынком переживает не лучшие времена. Как сообщал "Ъ" 8 июля, в мае--июне банкиры столкнулись с падением выдачи кредитов на приобретение автомобилей на 18% и 25% месяц к месяцу соответственно.

Обсуждение ограничения LTV ведется "про запас", отмечают и в ЦБ. "Сейчас причин для беспокойства нет, ипотека хоть и демонстрирует рост просрочки, но ее объемы невелики,— говорит Владимир Чистюхин.— Но этот инструмент может понадобиться, если, например, на каком-то этапе нам покажется, что рынок ипотечного кредитования переживает нездоровый бум".

Показатель LTV банкиры в розничном залоговом кредитовании используют и сейчас, но его приемлемый уровень в каждом случае устанавливается индивидуально — вплоть до нулевого первоначального взноса. Предложения таких кредитов в кризис исчезли, но теперь снова присутствуют на рынке. "Банки снижают требования к заемщикам, что вызывает тревогу, так как потенциально увеличивает риски банковской системы",— говорит руководитель аналитического центра АИЖК Анна Любимцева. По данным АИЖК, если в 2010 году доля кредитов с первоначальным взносом ниже 30% составляла 53% банковского портфеля, то в 2012 году таких кредитов стало на 10% больше. При этом доля кредитов без первоначального взноса выросла до 9% (с 1% в 2010 году).

Банкиры в оценках планов регулятора разошлись. "Конечно, показатель LTV — ключевой в ипотечном кредитовании,— говорит вице-президент Банка Москвы Георгий Тер-Аристокесянц.— Однако, на мой взгляд, во время кризиса 2008-2009 годов банки сделали соответствующие выводы, поэтому какое-либо ужесточение требований выглядит излишним. Тем более что существуют различные программы страхования при низком LTV". Любое вмешательство регулятора несет в себе некоторый негатив, считает зампред Нордеа-банка Андрей Мальцев. "И если для ипотеки в принципе это понятно (большие суммы, относительно низкие ставки, риски заемщика лишиться жилья), то в автокредитовании — не очень,— рассуждает он.— Ведь по сути и по объему это потребительский кредит, у которого есть дополнительное обеспечение — залог",— заключает он. "Действия регулятора вполне логичны, даже если это коснется и автокредитования,— говорит заместитель председателя правления Абсолют-банка Иван Анисимов.— По статистике, большая часть просрочки в залоговом кредитовании возникает по кредитам, выданным без первоначального взноса". Уверен, что установленные LTV не будут запретительными, скорее всего, речь идет о более строгом отношении к резервированию, надеется он. Вопрос ограничения рисков банков в автокредитовании остается открытым, беспокоиться преждевременно, указывает источник "Ъ" в ЦБ: "Если ограничения по LTV все же будут вводиться, не исключено, что только для кредитов большого объема, с тем чтобы стандартные автомобильные ссуды под ужесточение не попали".