Банкам мешают деньги

Пришла беда откуда не ждали: российской банковской системе угрожает избыток ликвидности. А глава Сбербанка видит для российских банков опасность в развитии цифровых технологий и автоматизации процессов.

Российская банковская система сжимается на глазах — только в этом году у кредитных организаций было отозвано около 40 лицензий. И как заявил СМИ зампред ЦБ Михаил Сухов, еще 85 банков входят в группу риска. «Ограничения ЦБ РФ — это состояние банка, в течение которого регулятор пытается использовать все возможности с нынешними владельцами и менеджерами банка. Одновременно мы пытаемся снять риски с системы страхования вкладов. Сейчас в таком состоянии находятся 77 банков, 72 из них мы ограничили объем привлечения средств населения, пяти — уровень процентной ставки. Кроме того, восьми банкам запрещено привлекать вклады населения, здесь ситуация более сложная»,— сказал он. Таким образом, банков может уже в этом году стать менее шестисот.

И 85 проблемных банков не окончательная цифра. Ситуация в банковской системе не вызывает оптимизма. Но если все предыдущие кризисы характеризовались нехваткой ликвидности, то на сей раз угрозу несет ее избыток. По словам заместителя главы Минэкономразвития Алексея Ведева, из-за стагнации кредитования как юридических, так и физических лиц образовался профицит ликвидности, который будет лишь расти, и это может привести к образованию «пузырей» на финансовых рынках.

Действительно, объем портфеля кредитов юрлицам 200 крупнейших по рейтингу «Денег» банков России только за апрель уменьшился на 540 млрд руб., а с начала года он снизился уже на 1,3 трлн. Портфель потребкредитов в прошлом месяце практически не изменился — минус 0,6 млрд руб., но он уменьшается уже 16 месяцев и за это время сократился более чем на 930 млрд руб.

Более того, активы 200 крупнейших по рейтингу «Денег» банков падают три месяца подряд, чего в этом веке не случалось еще ни разу. За три последних месяца они уменьшились более чем на 3,2 трлн руб., в то время как обязательства за тот же период сократились только на 2,7 трлн руб. При этом условно объем бесплатных средств на расчетных счетах юрлиц уменьшился в апреле почти на 700 млрд руб., тогда как один из самых дорогих источников ликвидности (вклады) в прошлом месяце вырос на 170 млрд руб. Следовательно, банки привлекают деньги, платят за это, а размещать их становится все труднее и труднее. Если так пойдет и дальше, то банки начнут закрываться безо всякой помощи ЦБ — смысла в этом бизнесе не останется.

Председатель правления Сбербанка Герман Греф, выступая перед выпускниками бизнес-школы в Сколково, заявил, что банковская система может исчезнуть в результате внедрения автоматизации процессов на всех уровнях. «Я долго думал, есть ли хотя бы одна функция, где мы можем себя как-то задействовать. В принципе все функции, включая функцию CEO (руководителя.— “Деньги”), постепенно замещаются алгоритмами. Все может закончиться тем, что банковская система станет одноуровневой, а мы с вами будем открывать счета в Центральном банке. То есть банки исчезнут с карты, как и многие другие бизнесы»,— сказал он.

Впрочем, то, как сегодня обстоят дела в российской банковской системе, способен серьезно подкорректировать прогноз опытного банкира. Результат будет примерно тот же, но вот причины могут оказаться куда менее фантастическими. А что касается алгоритмов, то до их внедрения на всех уровнях большинство отечественных банков может просто не дожить. Хотя большинство — понятие относительное, поскольку уже сегодня банков вдвое меньше, чем, например, в апреле 2003 года.