Анализ основных проблем сберегательного поведения населения России

Проблемы экономики и менеджмента

А. В. Костомарова

аспирант, ФГОБУВПО «Московский государственный институт международных отношений (университет) Министерства иностранных дел Российской Федерации»

АНАЛИЗ ОСНОВНЫХ ПРОБЛЕМ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО ПОВЕДЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ РОССИИ

Аннотация. Низкий уровень сбережений населения России и привычка россиян преимущественно хранить свои накопления в наличной форме являются серьёзными проблемами для экономики страны. Но если причиной первой является чисто экономический фактор - низкий уровень располагаемого дохода, - то вторая обусловлена как объективным фактором - низким уровнем развития российских финансовых институтов, - так и факторами субъективного и психологического характера, такими как низкий уровень финансовой грамотности, привычка и негативная память.

Ключевые слова: сбережения населения, доход, депозиты, наличность, финансовые институты, финансовая грамотность, психологические факторы

A.V. Kostomarova, Moscow State Institute of International Affairs

ANALYSIS OF THE MAIN PROBLEMS OF HOUSEHOLD SAVING BEHAVIOR IN RUSSIA

Abstract. Low level of household savings in Russia and Russians’ habit to keep their savings mostly in cash are serious economic problems. But if the first is a result of a purely economic factor - low level of disposable income - than the latter is determined by both objective factors - underdevelopment of Russia’s financial institutions - and subjective and psychological factors, such as low level of financial literacy, habits and negative experience.

Keywords: household savings, income, deposits, cash, financial institutions, financial literacy, psychological factors.

Недостаток инвестиций в российскую экономику является одной из наиболее актуальных проблем, в то время как один из весомых источников инвестиций - сбережения домашних хозяйств - остаётся практически не задействованным в процессе реального инвестирования. Понимание проблем сберегательного поведения населения России и причин, их порождающих, является первым и необходимым шагом на пути к эффективному решению обозначенной проблемы.

Главной и наиболее очевидной проблемой в области сбережений российских домашних хозяйств является их фактический низкий уровень. Действительно, согласно последним данным ВЦИОМ, сбережения населения России по - прежнему остаются на низком уровне, хотя и показали незначительную положительную динамику за прошедший год. Так, например, по состоянию на июль 2011 года сбережения имели 31% населения России по сравнению с 25% годом ранее (см. таблицу 1).

Таблица 1 - Наличие сбережений у населения России

Есть ли в Вашей семье сейчас сбережения, накопления?

Июль 2011 г. Апрель 2011 г. Январь 2011 г. Декабрь 2010 г. Сентябрь 2010 г. Июль 2010 г.

Есть 31 31 32 30 28 25

Нет 63 65 60 66 70 72

Затрудняюсь ответить 7 4 8 4 2 3

Источник: http://wciom.ru/index.php?id=459&uid=n1858 - Всероссийский центр изучения общественного мнения

№ 2 (6) - 2012

27

Проблемы экономики и менеджмента

При этом 22% населения из числа всех «сберегателей» выбирают наличную форму сбережений, как в рублях, так и в иностранной валюте. Банковский вклад выбирают 30% населения, а покупка недвижимости остаётся наиболее предпочтительной формой вложения свободных средств.

Однако стоит отметить, что выбор способа хранения сбережений в значительной мере зависит от так называемой сберегательной способности индивида, или, проще говоря, величины располагаемых сбережений. Покупка недвижимости действительно является наиболее надёжным и перспективным способом сохранения своих сбережений, поскольку рынок недвижимости в настоящее время демонстрируют сильную динамику роста. Но очевидно, что этот вид сбережения предполагает наличие крупной суммы денег в виде накоплений, что пока в России, к сожалению, встречается довольно редко.

Таблица 2 - Способы вложения сбережений домашними хозяйствами России

Какие из следующих способов вложения денег представляются Вам сейчас наиболее надёжными? (до трёх ответов)______________________________________________________________________

Июль 2011 г. Апрель 2011 г. Январь 2011 г. Декабрь 2010 г. Сентябрь 2010 г. Июль 2010 г.

Покупка недвижимости 43 50 48 52 45 48

Покупка золота, драгоценностей 15 20 18 24 19 17

Открытие счёта в Сбербанке 26 26 23 24 20 19

Накопление денег в рублях и хранение их в наличном виде 15 17 15 15 13 13

Покупка акций предприятия 4 4 3 6 6 6

Вклады в пенсионные фонды 4 4 5 4 4 5

Открытие счёта в коммерческом банке 4 3 5 4 5 4

Вклады в паевые инвестиционные фонды 2 2 2 2 2 3

Другое 6 5 5 4 6 4

Затрудняюсь ответить 18 13 17 12 19 20

Источник: http://wciom.ru/index.php?id=459&uid=111858 - Всероссийский центр изучения общественного мнения

Низкий уровень дохода наших соотечественников - пожалуй, основная причина как низкой доли сберегателей, так и абсолютной величины сбережений населения.

По данным Российской государственной статистической службы, средние денежные доходы на душу населения (доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на индекс потребительских цен) по итогам сентября 2011 года составили 20 185 рублей [1]. При этом, по оценкам Росстата, прожиточный минимум в 2010 году составил 5688 рублей в месяц, что предполагает средний размер свободных располагаемых денежных средств в размере примерно в 15 000. Однако в реальности указанный прожиточный минимум предполагает крайне скудное питание и фактически отсутствие какого - либо досуга. То есть это минимум, доведённый до крайности.

Согласно исследованию ФОМ, чаще всего речь идёт о сбережениях в размере

28

№ 2 (6) - 2012

Проблемы экономики и менеджмента

5 000 - 10 000 рублей в месяц. Такие сбережения имеют 39% опрошенных службой россиян [2]. Большие сбережения возможны только при условии повышения реального располагаемого дохода, а этот вопрос носит исключительно макроэкономический характер и должен входить в число приоритетных задач государства.

Доля банковских депозитов в структуре сбережений населения постепенно растёт, однако «деньги под подушкой» остаются весьма популярной формой сбережений (авт.).

Итак, остановимся на анализе динамики наличных сбережений населения и депозитов. По данным НАФИ, отношение наличности на руках у населения к банковским депозитам значительно снизилось с 2000 года: с 2, 3 в январе 2000 г. до 0,36 по состоянию на ноябрь 2010 г., когда объём банковских вкладов достигал 9.24 трлн руб, а наличность на руках у населения - 3.29 трлн руб. Тенденция, безусловно, положительная, однако, если рассмотреть величину наличных сбережений населения России в контексте инвестиционных потребностей экономики России и реальной инвестиционной активности населения, то мы увидим, что существующие пропорции остаются неэффективными.

По данным Росстата, в 2010 году потребность Российской экономики в инвестициях составила 37.3 трлн руб. (потребность в инвестициях была рассчитана автором как произведение износа основных фондов и их стоимости на основе данных официального сайта службы государственной статистики Российской Федерации [3]), инвестиции в основной капитал составили 9,1 трлн руб. Иностранные инвестициии в 2010 году находились на уровне 3,4 трлн руб. [4], при этом наличность на руках у населения России в этом же году оценивалась в 3,2 трлн руб. (Данные предоставлены автору Ибрагимовой Д.Х., занимавшей ранее пост директора по исследованиям НАФИ). Таким образом, мы видим, что проблема недостатка инвестиций действительно стоит довольно остро, причём объём наличности у населения, что по сути представляет собой замороженные потенциальные инвестиции, или издержки упущенных инвестиционных возможностей (авт.), находится примерно на том же уровне, что и инвестиции из-за рубежа.

Теперь рассмотрим причины того, что население в России по-прежнему предпочитает хранить значительную часть своих денег под подушкой.

Почему россияне предпочитают хранить наличность?

Отвечая на этот вопрос, мы отчасти перемещаемся в область экономической психологии, поскольку одной из важнейших причин, по которой россияне продолжают хранить крупные суммы наличности, является обычный страх потерять свои средства. Этот страх рождается в силу того, что достаточно свежи ещё воспоминания из прошлого 1998 года, когда люди фактически потеряли все свои накопления, и подкрепляется сегодняшней неуверенностью в стабильности и надёжности существующих финансовых институтов.

В период кризиса рассчитываемый НАФИ Индекс доверия финансовым институтам демонстрировал разнонаправленную динамику, однако, согласно последнему отчёту за июнь 2011 года, его значение упало до кризисных показателей, до отметки 94 пункта из 100 возможных.

По мнению экспертов, такая динамика связана с оживлением на рынке кредитования, которое фактически не сопровождалось необходимым ростом располагаемых средств у населения.

«Снижение доверия финансовым институтам со стороны населения, в первую очередь, можно объяснить оживлением банков в секторе кредитования. Все мы пом-

№ 2 (6) - 2012

29

Проблемы экономики и менеджмента

ним, что кризис больно ударил по заемщикам. В связи с нестабильностью доходов, у многих возникли проблемы со своевременным возвратом долга. Также были прецеденты, когда банки меняли свою стратегию работы с клиентами, а порой и условия выданных кредитов. И это не могло не наложить негативный отпечаток на восприятие банковских кредитов в целом» [5].

Однако какова бы ни была причина очередного движения индекса доверия финансовым институтам, проблема недостаточного уровня их развития является объективной и признаётся большинством экспертов. И, пожалуй, тот факт, что развиваться финансовые институты в России начали недавно, всего лишь 20 лет назад, является главной тому виной.

Низкий уровень финансовой грамотности Россиян является ещё одной значительной проблемой, препятствующей более рациональному распределению сбережений россиянами. К сожалению, финансовая дисциплина и привычка самостоятельно интересоваться наиболее выгодными и оптимальными вариантами организации своих сбережений ещё не стали привычными явлениями для населения нашей страны. И снова всё это вполне можно объяснить молодостью капитализма и советским прошлым, в котором все решения экономического характера совершало государство. Это заключение подтверждают данные исследования, проведённого НИУ ВШЭ, согласно которому только 2% взрослых россиян считают себя финансово грамотными, а более половины населения оценивают свой уровень финансовой грамотности на единицу или двойку по пятибалльной шкале [6]. Однако стоит отметить, что в настоящее время ведётся определённая работа, нацеленная на повышение уровня финансовой грамотности в России.

Так, например, в марте 2011 года Министерство Финансов РФ и МБРР подписали соглашение о предоставлении займа России РФ для финансирования мероприятий по повышению финансовой грамотности в марте текущего года. Предполагается, что общий объем средств на финансирование программы составит 113 млн долл., из которых 88 млн долл. будут выделены из федерального бюджета РФ [7].

Кроме того, за последнее время появились ряд образовательных сайтов, целью которых является финансовое просвещение населения: www.azbukafinansov.ru,

www.nes.ru/ru/projects/financial-literacy, финансовое-образование.рф и другие. Также существует проект «Финансовая грамота», реализуемый при участии Российской Экономической Школы (РЭШ). Директор проекта - профессор финансов, директор программы «Магистр финансов» РЭШ Алексей Горяев, разработал образовательный интернет-портал, ключевой особенностью которого является интерактивная финансовая игра, цель которой - познакомить пользователей с правилами поведения на финансовом рынке и помочь им освоить навыки использования финансовых продуктов. Наряду с этим вот уже второй год подряд по России проходит поезд финансовой грамотности [8], пассажиры которого - это специалисты в области финансов. Поезд следует по городам России, в которых эксперты устраивают обучающие семинары и мастер - классы с целью обучения населения азам финансов.

Какие же действия необходимо предпринять для того, чтобы повысить макроэкономическую эффективность сбережений населения и стимулировать население России начать более ответственно относиться к организации своих сбережений?

По мнению автора, в первую очередь, государство должно всерьёз заняться во-

30

№ 2 (6) - 2012

Проблемы экономики и менеджмента

просом повышения надёжности финансовых институтов, провести работу в области законодательства и обеспечить гражданам России надлежащий уровень правовой защиты в сфере личных финансов. Наряду с этим должна проводиться активная просветительская работа в области личных финансов, которая сопровождалась бы личным вознаграждением за, скажем, открытие обычного счёта в банке. Новое поколение детей должно уже в школе начинать осознавать необходимость ответственного подхода к распоряжению своими средствами, осваивать азы планирования личного бюджета. Однако, принимая во внимание российский менталитет и привычки, стоит отметить, что понадобится ещё достаточно много времени, чтобы население России начало осознанно и мотивированно самостоятельно заниматься вопросами личных финансовых и самостоятельно повышать уровень своей финансовой грамотности.

Список литературы:

1. Уровень жизни населения. URL:

http://www.gks.ru/bgd/free/B11_00/IssWWW.exe/Stg/dk09/6-0.htm - Официальный сайт службы государственной статистики Российской Федерации.

2. Сбережения населения. URL:

http://bd.fom.ru/report/map/dominant/dom1142/d114205 - Официальный сайт Фонда Общественного Мнения.

3. URL: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/main/enter^r^se/fund/index.html

4. Основные фонды. URL:

http://www.gks.ru/bgd/regl/B11_04/IssWWW.exe/Stg/d04/2-in-invest.html - Официальный сайт службы государственной статистики Российской Федерации.

5. Индекс доверия финансовым институтам упал до кризисных показателей. URL: http://nacfin.ru/novosti-i-analitika/press/press/single/10495.html.

6. Решить проблему финансовой неграмотности в России можно лишь придав общий вектор работе в данном направлении. URL:

http://www.lenta.ru/news2/2011/10/13/finedu/ - Официальный ежедневный обозреватель новостей Rambler Media Group.

7. Минфин РФ договорился с двумя регионами о реализации программы финансовой грамотности. URL: http://nw.ria.ru/society/20111006/82057326.html - Официальный сайт Российского Информационного Агентства.

8. The financial literacy train takes off for a second trip. URL: http://rt.com/business/news/russia-financial-literacy-train/ - Официальный сайт телеканала Russia Today, новости бизнеса.

List of references:

1. http://www.gks.ru/bgd/free/B11_00/IssWWW.exe/Stg/dk09/6-0.htm - The official site of Russia’s Federal State Statistics Service.

2. http://bd.fom.ru/report/map/dominant/dom1142/d114205 - The official site of Russia’s Public Opinion Fund.

3. http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/main/enterprise/fund/index.html - the need for investment was calculated by the author as a product of fixed assets depreciation and their value on the basis of the official data from Russia’s Federal State Statistics Service.

4. http://www.gks.ru/bgd/regl/B11_04/IssWWW.exe/Stg/d04/2-in-invest.html - The official site of Russia’s Federal State Statistics Service.

5. http://uacfiu.ru/novosti-i-analitika/press/press/siugle/10495.html - Guzelia Imaeva, head of the National Agency for Financial Research.

6. http://www.lenta.ru/news2/2011/10/13/finedu/ - The official daily news observer of the Rambler

№ 2 (6) - 2012

31

Проблемы экономики и менеджмента

Media Group.

7. http://nw.ria.ru/society/20111006/82057326.html - The official site of Russia’s Information Agency.

8. http://rt.com/business/news/russia-financial-literacy-train/ - The official site of a 24 hour TV channel Russia Today, Business news.

М.Ю. Рудик

соискатель,

ФГОУВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации»

АДАПТАЦИЯ СОВРЕМЕННЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В УСЛОВИЯХ НОВОЙ

ЭКОНОМИКИ

Аннотация. В статье рассматривается вопрос перехода современной экономики к экономике нового типа. Поднимается проблема адаптации российских организаций к условиям развивающейся новой экономики. Рассматриваются возможные пути развития, как отдельных компаний, так и экономики страны в целом.

Ключевые слова: интеллектуальный капитал, новая экономика, знания, информация, конкурентоспособность.

M.U. Rudik, The Finance University of the Government of the Russian Federation

ADAPTATION OF MODERN ORGANIZATIONS IN THE NEW ECONOMY

Abstract. The paper considers transition of modern economy to the new economy. The author raises a problem of adaptation of Russian companies to developing the new economy. The paper considers possible ways of development of both individual companies and the economy in general.

Keywords: intellectual capital, new economy, knowledge, information, competitiveness.

Современная экономика переходит на новый уровень своего развития. Переход ознаменовался проникновением информации во все отрасли экономики, ожесточением конкуренции, быстрым устареванием новых продуктов и технологий, исчезновением многих профессий. Экономическая мысль называет современный этап развития экономики «новой экономикой».

В новой экономике доминирующим становится труд интеллектуальный, труд же физический уходит на второй план. Успех и конкурентоспособность организаций в условиях меняющейся экономики обуславливает их способность генерировать и внедрять новые идеи каждый день, выдерживать конкуренцию, создаваемую стремительно развивающимися коммуникационными технологиями.

В новых условиях смогут выжить и адаптироваться компании, владеющие неосязаемыми активами, воплощающимися в интеллектуальном труде их сотрудников [5]. Компания нового типа использует не те методы работы, которыми пользовались представители постиндустриальной экономики. Новые методы работы возникают и развиваются вместе с современными информационными и телекоммуникационными технологиями. Основным средством производства становится интеллектуальный потенциал сотрудников компании [2].

Знания из разных областей деятельности используются для производства услуг и товаров на базе передовых достижений научно-технического прогресса. Интеллекту-

32

№ 2 (6) - 2012