Смертельная страховка

       В конце мая в России появился первый страховщик, который заявил о готовности страховать от заболевания атипичной пневмонией (SARS). Остальные участники рынка подвергли резкой критике подобную инициативу, заявив, что SARS не относится к числу страховых рисков. О том, как страховщики относятся к опасным заболеваниям своих клиентов,— в материале корреспондента "Денег" Татьяны Гришиной.

Народные целители

     В разгар эпидемии SARS в конце мая екатеринбургский страховщик "Гранд Полис" заявил, что намерен продавать полисы на случай заболевания атипичной пневмонией. Как пояснил "Деньгам" гендиректор страховщика Антон Романов, данная страховка предназначена для жителей Свердловской области. Любой желающий может застраховаться на сумму от 30 тыс. до 250 тыс. рублей. Плата за такой полис составляет 48% от страховой суммы. При этом на окончательную стоимость страховки влияет ряд коэффициентов — возраста клиента и его состояния здоровья. Предложенная региональным страховщиком услуга вызвала интерес у местных жителей. По сведениям "Денег", только за один день в компанию поступило три обращения клиентов, желающих оформить страховку от SARS.

     К массовой продаже SARS-полисов страховщик пока приступить не может. В порядке страхового надзора любые изменения в страховых правилах должны быть согласованы с департаментом страхового надзора Минфина. По словам господина Романова, изменения, касающиеся страхования от атипичной пневмонии, уже внесены в правила компании и направлены на согласование. Пройдут ли они в ближайшее время согласование надзора, "Деньгам" выяснить не удалось: на момент подписания номера в печать глава страхнадзора Константин Пылов находился на больничном.

     Екатеринбургский "Гранд Полис" — не первый страховщик, решившийся страховать от атипичной пневмонии. В начале мая агентство France Presse сообщило, что китайский страховщик Taikang Life Insurance Co`s начал страховать от SARS жителей Китая. Годовой полис компания продает за 100 юаней (приблизительно $12,5), а выплаты по нему составляют по 100 юаней за день пребывания больного в лечебном учреждении. В случае смерти застрахованного его родственникам выплачивается возмещение в размере 50 тыс. юаней (около $6,2 тыс.). Это превышает средний годовой доход жителя Китая, который составляет 14 тыс. юаней.

     Отечественным страховщикам, в чьих портфелях присутствует значительная доля договоров по долгосрочному накопительному страхованию жизни, экономически невыгодна эпидемия SARS на территории России. В случае распространения заболевания они рискуют потерять клиентов, заключивших договоры на 5-10 лет, а с ними и их "длинные" деньги.

     Тем не менее бума страхования в России от SARS ждать, похоже, не приходится. Крупные страховщики выступили с резкой критикой начинаний своих екатеринбургских коллег. "Страховать от атипичной пневмонии — все равно что страховать человека, в которого летит пуля,— считает замгендиректора 'Страхового дома ВСК' Владимир Новиков.— Это спекуляция на панике впечатлительных граждан, вульгарная рекламная акция". С ним согласен и замгендиректора компании "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов. "Страховать такой труднопрогнозируемый риск без статистики страховых случаев невозможно,— заявил он 'Деньгам'.— Это более чем некорректная реклама на чужом горе на фоне истерии". Кроме того, как заявил "Деньгам" руководитель управления личного страхования "Национальной страховой группы" (НСГ) Павел Швец, "страховщикам этот вид страхования невыгоден, поскольку речь идет о выплате больших сумм. При этом сложно просчитать вероятность наступления и исход страхового случая".

     Данный риск, по мнению опрошенных "Деньгами" участников рынка, невозможно перестраховать на Западе. Кроме того, медицинское страхование подразумевает не выплату денежного возмещения, а оплату медицинских услуг. Схема работы страховщика в данном случае такова. Компания заключает договор с лечебным учреждением на обслуживание своего клиента. Застрахованный пользуется медуслугами клиники, а счета за услуги по факту их оказания оплачивает страховщик. При этом подразумевается, что компания наблюдает за должным сервисом и комфортом клиента, при необходимости может в суде отстоять интересы застрахованного, которому оказали некачественную медицинскую помощь.

     В случае с атипичной пневмонией принцип договорных отношений с лечебными учреждениями и предложения застрахованному должного комфорта не сработает. Прежде всего потому, что как только появится на территории России первый инфицированный SARS, его тут же изолируют от всех — и от страховщиков в том числе. Кроме того, заботу о лечении заболеваний, ведущих к смерти, у нас взяло на себя государство. Ежегодно из бюджета в специализированные клиники поступают средства на лечение онкологических заболеваний, туберкулеза, ВИЧ-инфекции, гепатита. У страховщиков, как правило, с подобными лечебными учреждениями договорных отношений нет, соответственно, они не смогут контролировать объем и качество услуг, оказанных клиенту.

     Отсюда вытекает вторая причина, по которой большинство страховщиков считают страхование от SARS невозможным. Существует перечень заболеваний, которые компании не берутся страховать. Это уже упомянутые ВИЧ, онкологические заболевания, гепатит, туберкулез, венерические заболевания, психические расстройства, наркомания, алкоголизм, сахарный диабет первого и второго типов, пересадка жизненно важных органов. "Как только застрахованному ставится один из этих диагнозов, полномочия страховой компании заканчиваются",— заявил "Деньгам" Игорь Иванов. И больной поступает на обслуживание в государственные клиники за счет средств бюджета.

Последнее желание

     Однако, по словам Игоря Иванова, это вовсе не значит, что при получении страшного диагноза компания полностью отворачивается от клиента: "Наша дочерняя медицинская компания может организовать сервисное обслуживание клиентов". У нескольких крупных страховщиков есть свои медицинские учреждения, где могут найтись нужные специалисты, которые проведут предварительные консультации. Если же в специализированной клинике по лечению особо опасных заболеваний есть коммерческое отделение, страховщик может организовать помещение в комфортную палату своего клиента. Однако качество оказываемых медуслуг он по-прежнему не сможет контролировать.

     Как рассказал "Деньгам" Павел Щвец, у НСГ были случаи выявления у клиентов в период действующего договора добровольного медицинского страхования онкологических заболеваний и сахарного диабета. "Поскольку мы не имеем права оплачивать лечение таких заболеваний, мы договаривались со специализированными клиниками о приеме наших клиентов,— говорит он.— Однако мы можем оплатить больному раком лечение других заболеваний, например насморка". Правда, по его словам, страховщик не станет этого делать на поздних стадиях особо опасных заболеваний, поскольку в этом случае появление параллельных заболеваний может быть спровоцировано основной болезнью.

     Впрочем, ряд крупных компаний уже несколько лет предлагают своим клиентам программы с названием "Страхование особо опасных заболеваний". Ничего общего с оплатой медуслуг по лечению вышеперечисленных заболеваний с высоким риском смерти у этих программ нет. Специфика данного вида такова: здоровый человек может застраховаться от получения в будущем инфаркта, инсульта, онкологических заболеваний, необходимости аортокоронарного шунтирования, почечной недостаточности, паралича или необходимости в пересадке наиболее важных органов; при получении им одного из перечисленных диагнозов ему выплачивается страховщиком возмещение.

     Полученными деньгами застрахованный может распорядиться по своему усмотрению — может оставить родным, а может последние дни провести в кругосветном путешествии. Этот вид страхования появился на Западе в 1980-х годах, когда страховщики переживали так называемый кризис добровольного медицинского страхования — количество обращавшихся за страховкой от особо опасных заболеваний возрастало, а обычный медполис не покрывал их лечение.

     В настоящее время особенно распространен этот вид страхования в Великобритании, ЮАР и Австралии. Следует заметить, что страховщики, предлагающие полисы такого рода, неоднократно подвергались критике общественных организаций по борьбе с особо опасными заболеваниями из-за отсутствия, на их взгляд, гуманных принципов. Что-то вроде: "Нельзя играть на страхе людей перед смертельным диагнозом!" На отечественном рынке такие полисы предлагают единицы — ПСК, "Страховой дом ВСК" и РОСНО. Правда, как заявил "Деньгам" Владимир Новиков, "это довольно сложно реализуемый продукт. Российский менталитет не позволяет развивать покупательскую способность в этом направлении". По его словам, в его компании такого рода договоров заключено меньше тысячи.

     Тем не менее условия по нему следующие. Тариф составляет в среднем 0,2-24% от страховой суммы. При расчете стоимости полиса принимаются во внимание возраст и состояние здоровья клиента. Например, 30-летний мужчина со средним набором вредных привычек (курение, употребление алкоголя) и среднестатистическим здоровьем (без хронических сердечных заболеваний) заплатит за годовой полис со страховой суммой $10 тыс. около $24, женщина при тех же обстоятельствах — примерно $19. Разделение по половому признаку страховщики объясняют тем, что, по статистике, перечисленным заболеваниям больше подвержены мужчины, чем женщины. Кроме того, стоимость страховки увеличивается пропорционально возрасту клиента.

     Существенным неудобством данного вида страхования является то, что заключать подобный договор может только здоровый человек. Если клиент компании купил такую страховку, находясь в инкубационном периоде особо опасного заболевания, при постановке диагноза договор перестает действовать. Соответственно, страховщик не будет выплачивать возмещение.