Проблемы и тенденции развития банковского кредитования в России

Проблемы и тенденции развития банковского кредитования в России

Problems and trends in bank lending in RUSSIA

Е.Н. Лапина

к.э.н., доцент кафедры «Финансовый менеджмент и банковское дело» ФГБОУ ВПО Ставропольский ГАУ

Е.А. Остапенко

к.э.н., доцент кафедры «Финансовый менеджмент и банковское дело» ФГБОУ ВПО Ставропольский ГАУ

Л.В. Кулешова

к.э.н., доцент кафедры «Финансовый менеджмент и банковское дело» ФГБОУ ВПО Ставропольский ГАУ

Аннотация: в статье рассмотрены основные тенденции развития банковского кредитования в России на современном этапе, определены проблемы и намечены пути их решения

Abstract: The article discusses the main trends in bank lending in Russia at the present stage, identifies the problems and ways to solve them

Ключевые слова: банк, банковская система, задолженность по кредитованию, кредитование, просроченная задолженность

Keywords: bank, banking system, credit debt, credit, arrears

Процесс развития системы кредитования, затрагивает экономические интересы, всех без исключения субъектов, функционирующих в различных сегментах рынка. Банковская система выступает в качестве важной рыночной составляющей и является гибким инструментом для реализации макроэкономических целей. В тоже время банковская система составляет одну из основных частей рыночной инфраструктуры, которая обеспечивает эффективную динамику микропроцессов.

Взаимосвязь, существующая между стабильностью банковской системы и функциональной способностью общественной и политической систем, исторически многократно подтверждена, более того, эффективность экономической системы в значительной степени зависит от денежной системы, а значит от банков. Данная взаимосвязь может быть прослежена в динамике

макроэкономических показателей деятельности банковского сектора Российской Федерации (таблица 1).

Приведенные данные свидетельствуют об устойчивом росте национальной экономики и значительной роли в этом процессе коммерческих банков. Так ВВП увеличился на 35,2% при росте совокупных банковских активов на 46,5% и предоставленных кредитов и прочих размещенных средств на 52,7%.

Несмотря на существенный рост совокупного объема кредитов, потенциал банковского кредитования в России реализован не полностью. Об этом свидетельствует достаточно низкая доля банковских кредитов по отношению к ВВП страны от 39,2 до 44,3%, в отличие от подавляющего большинства развитых стран, где она гораздо выше (более 60 %). При этом доля банковского кредитования в совокупных активах так же имеет тенденцию роста от 53,7 до 56%.

Таблица 1 - Макроэкономические показатели деятельности банковского

сектора Российской Федерации

Показатель 01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 Отклонение

абс. отн.

Валовой внутренний продукт (ВВП), млрд. руб. 46308,5 55799,6 62599,1 16290,6 135,2

Совокупные активы

банковского сектора, млрд. 33804,6 41627,5 49509,6 15705,0 146,5

руб.

в % к ВВП 73,0 74,6 79,1 6,1 108,4

Кредиты и прочие

размещенные средства,

предоставленные

нефинансовым организациям 18147,7 23266,2 27708,5 9560,8 152,7

и физическим лицам, включая

просроченную задолженность,

млрд. руб.

в % к ВВП 39,2 41,7 44,3 5,1 113,0

в % к активам банковского сектора 53,7 55,9 56,0 2,3 104,3

В таблицах 2-4 представлена динамика объемов, предоставленных кредитов коммерческими банками в целом и в разрезе групп юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а так же физических лиц.

В целом объем, предоставленных кредитов коммерческими банками, увеличился на 85,1%, при этом максимальный рост наблюдается по СЗФО -193,6%, минимальный по СКФО - 169%. Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в целом по стране увеличился в 1,75 раза, при этом максимальный рост наблюдается по ЦФО -183,8%, минимальный по СКФО - 135,6%. Объем кредитов, предоставленных физическим лицам в целом по стране увеличился в 2,4 раза, при этом максимальный рост наблюдается по ДФО - в 2,8 раза, минимальный по ЦФО -в 2,2 раза.

Таблица 2 - Динамика кредитования клиентов коммерческими банками в

России

01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 01.01.2014 Отклонение

млрд. руб. уд. вес, % млрд. руб. уд. вес, % млрд. руб. уд. вес, % млрд. руб. уд. вес, % абс. отн.

РФ 24311,3 100 33851,0 100 37481,4 100 45002,8 100 20691,5 185,1

ЦФО 12030,1 49,5 17551,4 51,8 18996,2 50,7 22559,0 50,1 10528,9 187,5

СЗФО 2436,2 10,0 3330,6 9,8 4081,7 10,9 4715,9 10,5 2279,7 193,6

ЮФО 1512,5 6,2 1985,4 5,9 2203,1 5,9 2761,2 6,1 1248,7 182,6

СКФО 301,6 1,2 393,0 1,2 440,8 1,2 509,8 1,1 208,2 169,0

ПФО 3375,9 13,9 4301,8 12,7 4668,2 12,5 5904,2 13,1 2528,3 174,9

УФО 1839,6 7,6 2501,1 7,4 2755,8 7,4 3377,0 7,5 1537,4 183,6

СФО 2045,9 8,4 2857,4 8,4 3169,2 8,5 3716,3 8,3 1670,4 181,6

ДФО 769,5 3,2 930,3 2,7 1166,6 3,1 1459,2 3,2 689,7 189,6

Таблица 3 - Динамика кредитования юридических лиц и индивидуальных

предпринимателей

01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 01.01.2014 Отклонение

млрд. руб. уд. вес, % млрд. руб. уд. вес, % млрд. руб. уд. вес, % млрд. руб. уд. вес, % абс. отн.

РФ 20662,2 100 28412,3 100 30255,0 100 36224,6 100 15562,4 175,3

ЦФО 10778,8 52,2 15787,3 55,6 16725,5 55,3 19814,0 54,7 9035,2 183,8

СЗФО 2078,0 10,1 2783,6 9,8 3344,1 11,1 3785,2 10,4 1707,2 182,2

ЮФО 1252,2 6,1 1590,8 5,6 1657,9 5,5 2061,5 5,7 809,3 164,6

СКФО 218,4 1,1 261,9 0,9 247,6 0,8 296,1 0,8 77,7 135,6

ПФО 2756,4 13,3 3356,6 11,8 3410,9 11,3 4342,4 12,0 1586,0 157,5

УФО 1465,4 7,1 1912,4 6,7 1970,6 6,5 2429,3 6,7 963,9 165,8

СФО 1502,8 7,3 2046,2 7,2 2106,7 7,0 2485,7 6,9 982,9 165,4

ДФО 610,2 3,0 673,5 2,4 791,9 2,6 1010,4 2,8 400,2 165,6

Таблица 4 - Динамика кредитования физических лиц

01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 01.01.2014 Отклонение

млрд. руб. уд. вес, % млрд. руб. уд. вес, % млрд. руб. уд. вес, % млрд. руб. уд. вес, % абс. отн.

РФ 3649,1 100 5438,7 100 7226,4 100 8778,2 100 5129,1 240,6

ЦФО 1251,3 34,3 1764,1 32,4 2270,7 31,4 2745,0 31,3 1493,7 219,4

СЗФО 358,2 9,8 547,0 10,1 737,6 10,2 930,7 10,6 572,5 259,8

ЮФО 260,3 7,1 394,6 7,3 545,2 7,5 699,7 8,0 439,4 268,8

СКФО 83,2 2,3 131,1 2,4 193,2 2,7 213,7 2,4 130,5 256,9

ПФО 619,5 17,0 945,2 17,4 1257,3 17,4 1561,8 17,8 942,3 252,1

УФО 374,2 10,3 588,7 10,8 785,2 10,9 947,7 10,8 573,5 253,3

СФО 543,1 14,9 811,2 14,9 1062,5 14,7 1230,6 14,0 687,5 226,6

ДФО 159,3 4,4 256,8 4,7 374,7 5,2 448,8 5,1 289,5 281,7

В общероссийском объеме, предоставленных кредитов коммерческими

банками, в том числе юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям более 50% приходится на ЦФО. В то время как в объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, на долю данного региона приходится около 31%.

Таблица 5 - Структура объемов кредитования клиентов коммерческими _банками в России, %_

01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 01.01.2014 Абс.отклонение

юр. юр. юр. юр. юр.

лица, физ. лица, физ. лица, физ. лица, физ. лица, физ.

ИП лица ИП лица ИП лица ИП лица ИП лица

РФ 85,0 15,0 80,7 19,3 80,7 19,3 80,5 19,5 -4,5 4,5

ЦФО 89,6 10,4 88,0 12,0 88,0 12,0 87,8 12,2 -1,8 1,8

СЗФО 85,3 14,7 81,9 18,1 81,9 18,1 80,3 19,7 -5,0 5,0

ЮФО 82,8 17,2 75,3 24,7 75,3 24,7 74,7 25,3 -8,1 8,1

СКФО 72,4 27,6 56,2 43,8 56,2 43,8 58,1 41,9 -14,3 14,3

ПФО 81,6 18,4 73,1 26,9 73,1 26,9 73,5 26,5 -8,1 8,1

УФО 79,7 20,3 71,5 28,5 71,5 28,5 71,9 28,1 -7,7 7,7

СФО 73,5 26,5 66,5 33,5 66,5 33,5 66,9 33,1 -6,6 6,6

ДФО 79,3 20,7 67,9 32,1 67,9 32,1 69,2 30,8 -10,1 10,1

В общероссийском объеме, предоставленных кредитов коммерческими

банками, в начале исследуемого периода на долю кредитов, предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, приходилось 85% в целом по стране, при этом максимальное значение данного показателя наблюдается по ЦФО - 89,6%, минимальный по СКФО - 72,4%. На 1.01.2014 года наблюдается активизация кредитования физических лиц. Так доля кредитов, предоставленных им, увеличилась с 15 до 19,5% в общем объеме

выданных кредитов по стране. При этом максимальное изменение доли произошло в СКФО - с 27,6 до 41,9% в общем объеме выданных кредитов.

В таблицах 6-8 представлена динамика задолженности по предоставленным кредитам коммерческими банками в целом и в разрезе групп юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а так же физических лиц. В целом задолженность по предоставленным кредитам коммерческими банками, увеличился на 82,1%, при этом максимальный рост наблюдается по ДФО - 218,2%, минимальный по ЦФО - 172,3%.

Таблица 6 - Динамика задолженности по к коммерческими банками в

р

01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 01.01.2014 Отклонение

млрд. руб. уд. вес, % млрд. руб. уд. вес, % млрд. руб. уд. вес, % млрд. руб. уд. вес, % абс. отн.

РФ 17660,6 100 22596,1 100 27291,8 100 32168,2 100 14507,6 182,1

ЦФО 8246,0 46,7 10490,1 46,4 12406,1 45,5 14205,7 44,2 5959,7 172,3

СЗФО 1937,0 11,0 2541,3 11,2 3057,5 11,2 3503,3 10,9 1566,3 180,9

ЮФО 1100,3 6,2 1479,1 6,5 1813,0 6,6 2204,0 6,9 1103,7 200,3

СКФО 283,8 1,6 374,4 1,7 484,2 1,8 591,6 1,8 307,8 208,5

ПФО 2535,7 14,4 3094,2 13,7 3690,6 13,5 4527,2 14,1 1991,5 178,5

УФО 1434,6 8,1 1828,1 8,1 2245,8 8,2 2840,9 8,8 1406,3 198,0

СФО 1577,7 8,9 2056,9 9,1 2625,1 9,6 3105,7 9,7 1528,0 196,8

ДФО 545,4 3,1 731,9 3,2 969,7 3,6 1189,9 3,7 644,5 218,2

едитованию клиентов оссии

Задолженность по предоставленным кредитам юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в целом по стране увеличилась на 63,6% при этом максимальный рост наблюдается по ДФО - 187,6%, минимальный по ПФО - 150,1%.

Задолженность по предоставленным кредитам физическим лицам в целом по стране увеличилась на 63,6%, при этом максимальный рост наблюдается по ДФО - 187,6%, минимальный по ЦФО - 162,4%.

Таблица 7 - Динамика задолженности по кредитованию юридических лиц и

индивидуальных предпринимателей

01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 01.01.2014 Отклонение

млрд. руб. уд. вес, % млрд. руб. уд. вес, % млрд. руб. уд. вес, % млрд. руб. уд. вес, % абс. отн.

РФ 13596,6 100 17061,4 100 19580,2 100 22242,3 100 8645,7 163,6

ЦФО 7009,1 51,6 8834,1 51,8 10174,4 52,0 11381,1 51,2 4372,0 162,4

СЗФО 1489,8 11,0 1940,9 11,4 2239,8 11,4 2453,0 11,0 963,2 164,7

ЮФО 805,7 5,9 1067,6 6,3 1213,9 6,2 1390,8 6,3 585,1 172,6

СКФО 184,3 1,4 228,9 1,3 266,4 1,4 312,1 1,4 127,8 169,3

ПФО 1819,7 13,4 2121,1 12,4 2325,9 11,9 2731,8 12,3 912,1 150,1

УФО 965,8 7,1 1180,3 6,9 1330,1 6,8 1666,4 7,5 700,6 172,5

СФО 961,8 7,1 1226,4 7,2 1461,8 7,5 1631,3 7,3 669,5 169,6

Дфо 360,3 2,6 462,0 2,7 568,0 2,9 675,9 3,0 315,6 187,6

В общероссийском объеме задолженности по предоставленным кредитам коммерческими банками более 44%, в том числе юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям более 51% приходится на ЦФО. В то время как в объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, на долю данного региона приходится около 28,5%.

Таблица 8 - Динамика задолженности по кредитованию физических лиц

01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 01.01.2014 Отклонение

млрд. руб. уд. вес, % млрд. руб. уд. вес, % млрд. руб. уд. вес, % млрд. руб. уд. вес, % абс. отн.

РФ 4064,0 100 5534,7 100 7711,6 100 9925,9 100 5861,9 244,2

ЦФО 1236,9 30,4 1656,0 29,9 2231,7 28,9 2824,6 28,5 1587,7 228,4

СЗФО 447,2 11,0 600,4 10,8 817,7 10,6 1050,3 10,6 603,1 234,9

ЮФО 294,6 7,2 411,5 7,4 599,1 7,8 813,2 8,2 518,6 276,0

СКФО 99,5 2,4 145,5 2,6 217,8 2,8 279,5 2,8 180,0 280,9

ПФО 716,0 17,6 973,1 17,6 1364,7 17,7 1795,4 18,1 1079,4 250,8

УФО 468,8 11,5 647,8 11,7 915,7 11,9 1174,5 11,8 705,7 250,5

СФО 615,9 15,2 830,5 15,0 1163,3 15,1 1474,4 14,9 858,5 239,4

ДФО 185,1 4,6 269,9 4,9 401,7 5,2 514,0 5,2 328,9 277,7

В общероссийском объеме задолженности по предоставленным кредитам

коммерческими банками, в начале исследуемого периода на долю кредитов, предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, приходилось 77% в целом по стране, при этом максимальное значение данного показателя наблюдается по ЦФО - 85%, минимальный по СФО - 61%. На 1.01.2014 года наблюдается увеличение доли задолженности по кредитованию физических лиц.

Таблица 9 - Структура задолженности по кредитованию клиентов _коммерческими банками в России, %_

01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 01.01.2014 Абс.отклонение

юр. лица, ИП физ. лица юр. лица, ИП физ. лица юр. лица, ИП физ. лица юр. лица, ИП физ. лица юр. лица, ИП физ. лица

РФ 77,0 23,0 71,7 28,3 71,7 28,3 69,1 30,9 -7,8 7,8

ЦФО 85,0 15,0 82,0 18,0 82,0 18,0 80,1 19,9 -4,9 4,9

СЗФО 76,9 23,1 73,3 26,7 73,3 26,7 70,0 30,0 -6,9 6,9

ЮФО 73,2 26,8 67,0 33,0 67,0 33,0 63,1 36,9 -10,1 10,1

СКФО 64,9 35,1 55,0 45,0 55,0 45,0 52,8 47,2 -12,2 12,2

ПФО 71,8 28,2 63,0 37,0 63,0 37,0 60,3 39,7 -11,4 11,4

УФО 67,3 32,7 59,2 40,8 59,2 40,8 58,7 41,3 -8,7 8,7

СФО 61,0 39,0 55,7 44,3 55,7 44,3 52,5 47,5 -8,4 8,4

Дфо 66,1 33,9 58,6 41,4 58,6 41,4 56,8 43,2 -9,3 9,3

Так доля задолженности по кредитам, предоставленных им, увеличилась с 23 до 30,9% в общем объеме задолженности по стране. При этом максимальное изменение доли произошло в СКФО - с 35,1 до 47,2% в общем объеме задолженности.

В таблицах 10-12 представлена динамика просроченной задолженности по предоставленным кредитам коммерческими банками в целом и в разрезе групп юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а так же физических лиц.

Таблица 10 - Динамика просроченной задолженности по кредитованию

клиентов коммерческими банками в России

01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 01.01.2014 Отклонение

млрд. руб. уд. вес, % млрд. руб. уд. вес, % млрд. руб. уд. вес, % млрд. руб. уд. вес, % абс. отн.

РФ 1017,7 100 1098,2 100 1207,8 100 1397,2 100 379,5 137,3

ЦФО 383,4 37,7 479,6 43,7 521,1 43,1 587,1 42,0 203,7 153,1

СЗФО 132,9 13,1 128,2 11,7 160,9 13,3 178,9 12,8 46,0 134,6

ЮФО 89,7 8,8 117,7 10,7 115,0 9,5 134,1 9,6 44,4 149,5

СКФО 17,7 1,7 19,3 1,8 23,3 1,9 33,0 2,4 15,3 186,4

ПФО 190,2 18,7 159,8 14,6 169,5 14,0 191,1 13,7 0,9 100,5

УФО 73,6 7,2 70,4 6,4 76,3 6,3 93,4 6,7 19,8 126,9

СФО 104,1 10,2 100,7 9,2 114,6 9,5 138,2 9,9 34,1 132,8

ДФО 26,2 2,6 22,7 2,1 27,3 2,3 41,5 3,0 15,3 158,4

В целом просроченная задолженность по предоставленным кредитам

коммерческими банками, увеличился на 37,3%, при этом максимальный рост наблюдается по СКФО - 186,4%, минимальный по ПФО - 100,5%.

Таблица 11 - Динамика просроченной задолженности по кредитованию

юридических лиц и индивидуальных предпринимателей

01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 01.01.2014 Отклонение

уд. уд. уд. уд.

млрд. вес, млрд. вес, млрд. вес, млрд. вес, абс. отн.

руб. % руб. % руб. % руб. %

РФ 738,4 100 807,9 100 895,3 100 958,0 100 219,6 129,7

ЦФО 285,5 38,7 375,7 46,5 413,8 46,2 448,2 46,8 162,7 157,0

СЗФО 107,7 14,6 101,3 12,5 133,0 14,9 139,4 14,6 31,7 129,4

ЮФО 67,6 9,2 95,2 11,8 89,8 10,0 95,9 10,0 28,3 141,9

СКФО 12,2 1,7 12,7 1,6 14,1 1,6 16,3 1,7 4,1 133,6

ПФО 141,0 19,1 109,7 13,6 116,3 13,0 116,0 12,1 -25,0 82,3

УФО 47,2 6,4 42,8 5,3 45,0 5,0 49,3 5,1 2,1 104,4

СФО 60,4 8,2 56,9 7,0 67,0 7,5 69,9 7,3 9,5 115,7

Дфо 16,9 2,3 13,7 1,7 16,4 1,8 23,1 2,4 6,2 136,7

Просроченная задолженность по предоставленным кредитам юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в целом по стране увеличилась на 29,7% при этом максимальный рост наблюдается по ЦФО -157% при одновременном снижении на 17,7% по ПФО.

Просроченная задолженность по предоставленным кредитам физическим лицам в целом по стране увеличилась на 57,3%, при этом максимальный рост наблюдается по СКФО - 303,6%, минимальный по ЦФО - 141,9%.

Таблица 12 - Динамика просроченной задолженности по кредитованию

физических лиц

01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 01.01.2014 Отклонение

млрд. руб. уд. вес, % млрд. руб. уд. вес, % млрд. руб. уд. вес, % млрд. руб. уд. вес, % абс. отн.

РФ 279,3 100 290,3 100 312,5 100 439,2 100 159,9 157,3

ЦФО 97,9 35,1 103,9 35,8 107,3 34,3 138,9 31,6 41,0 141,9

СЗФО 25,2 9,0 26,9 9,3 27,9 8,9 39,5 9,0 14,3 156,7

ЮФО 22,1 7,9 22,5 7,8 25,2 8,1 38,2 8,7 16,1 172,9

СКФО 5,5 2,0 6,6 2,3 9,2 2,9 16,7 3,8 11,2 303,6

ПФО 49,2 17,6 50,1 17,3 53,2 17,0 75,1 17,1 25,9 152,6

УФО 26,4 9,5 27,6 9,5 31,3 10,0 44,1 10,0 17,7 167,0

СФО 43,7 15,6 43,8 15,1 47,6 15,2 68,3 15,6 24,6 156,3

ДФО 9,3 3,3 9,0 3,1 10,9 3,5 18,4 4,2 9,1 197,8

В общероссийском объеме просроченной задолженности по предоставленным кредитам коммерческими банками более 42%, в том числе юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям более 46,8% приходится на ЦФО. В то время как в объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, на долю данного региона приходится около 31,6%.

В общероссийском объеме просроченной задолженности по предоставленным кредитам коммерческими банками, в начале исследуемого периода на долю кредитов, предоставленных юридическим лицам и

индивидуальным предпринимателям, приходилось 72,6% в целом по стране, при этом максимальное значение данного показателя наблюдается по СЗФО -81%, минимальный по УФО - 64,1%.

На 1.01.2014 года наблюдается увеличение доли просроченной задолженности по кредитованию физических лиц. Так доля просроченной задолженности по кредитам, предоставленных им, увеличилась с 27,4 до 31,4% в общем объеме задолженности по стране. При этом максимальное изменение доли произошло в СКФО - с 31,1 до 50,6% в общем объеме задолженности.

Таблица 13 - Структура просроченной задолженности по кредитованию _клиентов коммерческими банками в России, %_

01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 01.01.2014 Абс.отклонение

юр. лица, ИП физ. юр. лица, ИП физ. юр. лица, ИП физ. юр. лица, ИП физ. юр. лица, ИП физ.

лица лица лица лица лица

РФ 72,6 27,4 74,1 25,9 74,1 25,9 68,6 31,4 -4,0 4,0

ЦФО 74,5 25,5 79,4 20,6 79,4 20,6 76,3 23,7 1,9 -1,9

СЗФО 81,0 19,0 82,7 17,3 82,7 17,3 77,9 22,1 -3,1 3,1

ЮФО 75,4 24,6 78,1 21,9 78,1 21,9 71,5 28,5 -3,8 3,8

СКФО 68,9 31,1 60,5 39,5 60,5 39,5 49,4 50,6 -19,5 19,5

ПФО 74,1 25,9 68,6 31,4 68,6 31,4 60,7 39,3 -13,4 13,4

УФО 64,1 35,9 59,0 41,0 59,0 41,0 52,8 47,2 -11,3 11,3

СФО 58,0 42,0 58,5 41,5 58,5 41,5 50,6 49,4 -7,4 7,4

ДФО 64,5 35,5 60,1 39,9 60,1 39,9 55,7 44,3 -8,8 8,8

При этом данные таблицы 14 свидетельствуют об общей тенденции снижения доли просроченной задолженности в задолженности по кредитованию клиентов коммерческими банками в целом по стране на 1,5

пункта, в том числе по кредитам, предоставленным юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, на 1,1 пункта, по кредитам, предоставленным физическим лицам - на 2,5 пункта.

Таблица 14 - Доля просроченной задолженности в задолженности по

кредитованию клиентов коммерческими банками в России, %

01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 01.01.2014 Абс.отклонение

всего лица, ИП физ. лица всего лица, ИП физ. лица всего лица, ИП физ. лица всего лица, ИП физ. лица всего лица, ИП физ. лица

РФ 5,8 5,4 6,9 4,9 4,7 5,2 4,4 4,6 4,1 4,3 4,3 4,4 -1,5 -1,1 -2,5

ЦФО 4,6 4,1 7,9 4,6 4,3 6,3 4,2 4,1 4,8 4,1 3,9 4,9 -0,5 -0,2 -3

СЗФО 6,9 7,2 5,6 5,0 5,2 4,5 5,3 5,9 3,4 5,1 5,7 3,8 -1,8 -1,5 -1,8

ЮФО 8,2 8,4 7,5 8,0 8,9 5,5 6,3 7,4 4,2 6,1 6,9 4,7 -2,1 -1,5 -2,8

СКФО 6,2 6,6 5,5 5,2 5,5 4,5 4,8 5,3 4,2 5,6 5,2 6,0 -0,6 -1,4 0,5

ПФО 7,5 7,7 6,9 5,2 5,2 5,1 4,6 5,0 3,9 4,2 4,2 4,2 -3,3 -3,5 -2,7

УФО 5,1 4,9 5,6 3,9 3,6 4,3 3,4 3,4 3,4 3,3 3,0 3,8 -1,8 -1,9 -1,8

СФО 6,6 6,3 7,1 4,9 4,6 5,3 4,4 4,6 4,1 4,4 4,3 4,6 -2,2 -2 -2,5

ДФО 4,8 4,7 5,0 3,1 3,0 3,3 2,8 2,9 2,7 3,5 3,4 3,6 -1,3 -1,3 -1,4

Максимально долю просроченной задолженности удалось снизить в ПФО с 7,5 до 4,2%, минимально - в ЦФО с 4,6 до 4,1%.

При этом на 1.01.2011 года максимальная доля просроченной задолженности наблюдалась в ЮФО - 8,2%, минимальная - в ЦФО - 4,6%. На 1.01.2014 максимальная доля просроченной задолженности наблюдалась в ЮФО - 6,1%, минимальная - в УФО - 3,3%.

Таким образом, выявленные тенденции позволяют определить основные проблемы кредитования, к ним относятся:

- высокая степень невозврата кредитов или возврат с нарушением сроков кредитов;

- непрозрачность бизнеса;

- низкий уровень финансовой грамотности населения;

- отсутствие достаточно существенных залогов;

- отсутствие кредитной истории;

- высокие ставки;

- отсутствие в России закона о кредитных бюро.

На наш взгляд, основные проблемы по кредитованию могут быть решены такими мерами как:

- Закон о кредитовании должен обеспечивать прозрачность расчета процентной ставки по кредиту, чтобы потенциальный заемщик четко представлял, во сколько на самом деле обойдется ему приобретение того или иного товара в кредит,

- создание таких институтов, которые позволили бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала возможность отсекать недобросовестных заемщиков,

стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.

- достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90 %) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц;

- для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья.

Список используемой литературы

1. Гурнович, Т.Г. Разработка конкурентной стратегии субъекта банковского предпринимательства/Т.Г. Гурнович, А.А. Штоколов//Вестник Адыгейского государственного университета. Серия 5: Экономика. - 2010. -№ 2. - С. 194-203.

2. Гурнович, Т.Г. Управление рисками в кредитной деятельности коммерческого банка / Т.Г. Гурнович, Г.Н. Глущенко // Аграрная наука - Северо-Кавказскому федеральному округу: Сборник научных трудов по материалам Ежегодной 77-й научно-практической конференции ФГБОУ ВПО «Ставропольский государственный аграрный университет». - 2013. С. 219-222.

3. Гурнович, Т.Г. Управление финансовыми рисками предпринимательской деятельности / Т.Г. Гурнович, Л.А.Латышева // Аграрная наука - Северо-Кавказскому федеральному округу: Сборник научных трудов по материалам Ежегодной 77-й научно-практической конференции ФГБОУ ВПО «Ставропольский государственный аграрный университет». - 2013. С. 270-273.

4. Кулешова Л.В. Ипотечное кредитование как способ решения

жилищной проблемы в России / Л.В Кулешова //Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. - 2012. № 79. С. 540-549.