Back in агрострахование

Администрация Кубани планирует в 2019 году выделить 339,5 млн руб. в качестве господдержки страхования растениеводства и животноводства. Это говорит о возвращении региональных властей в программу агрострахования, которая без их поддержки сошла в крае на нет. По мнению страховщиков, это позволит региональным властям сэкономить большое количество средств, выделяемых на поддержку сельского хозяйства, но не приносящих результата из-за гибели урожая в условиях неблагоприятных природных явлений

Град вернул господдержку

Власти Краснодарского края сообщили о возобновлении региональной финансовой поддержки агрострахования со следующего года. Как рассказал вице-губернатор Кубани Андрей Коробка, на 2019 год на агрострахование с господдержкой запланированы средства как в федеральном, так и в краевом бюджетах. Это 334,5 млн руб. — на страхование растениеводства и 5 млн руб. — на страхование животноводства. Таким образом, по мнению экспертов, Краснодарский край не только восстанавливает поддержку страхования в растениеводстве, но и впервые подключится к субсидированию страхования сельхозживотных. Господин Коробка не раз отмечал, что без финансовой поддержки государства аграрии не страхуют урожай из-за высокой стоимости услуги и неуверенности в том, что страховая компания сможет компенсировать страховой случай. Президент Национального союза агростраховщиков (НСА) Корней Биждов также отмечает, что Кубань отличается высокой урожайностью на гектар, поэтому комплексное страхование сельхозпосевов от всех рисков требует значительных расходов аграриев.

«В 2019 году, с учетом готовящихся законодательных изменений и при условии внимания к этому вопросу со стороны органов АПК края, есть возможность выработать совместно с НСА необходимые решения»,— отметил господин Биждов, подчеркнув, что Краснодарский край на протяжении многих лет выступал одним из флагманов агрострахования в России. Господин Биждов отмечает, что финансовая поддержка страхования агропромышленного комплекса со стороны федеральных и региональных властей необходима по одной простой причине: государство и субъект Федерации направляют огромные средства в сельское хозяйство, но засуха, наводнение или другие природные катаклизмы обесценивают эту помощь. Как следствие, с урожаем погибают все вложенные в него средства, будь то деньги производителя, бюджета региона или государства. Страхование отрасли может решить эту проблему, однако, по мнению экспертов, без помощи власти аграриям зачастую не под силу тянуть на себе эту серьезную строку расходов. Поэтому, по мнению президента НСА, финансируя агрострахование, власти страхуют все средства господдержки отрасли.

Крупный град, сопровождающийся шквалистым ветром, прошел в ряде районов Краснодарского края 30 июня этого года. Больше всего буря затронула Тимашевский, Брюховецкий, Кореновский и Павловский районы. По информации администрации Краснодарского края, стихия уничтожила посевы на территории 60 тыс. га

Как показывает практика, основными рисками для застрахованных растениеводов Краснодарского края, по которым были совершены выплаты, до сих пор были засуха и суховей, заморозки, а также градобитие. «В 2018 году к тяжелым последствиям для ряда хозяйств края привели штормовые явления с градом, которые привели к потере урожая на десятки миллионов рублей для отдельных предприятий, и эти убытки оказались не застрахованы»,— констатирует Корней Биждов.

Напомним: град размером с куриное яйцо, сопровождающийся шквалистым ветром, прошел в ряде районов Краснодарского края 30 июня этого года. Больше всего стихия затронула Тимашевский, Брюховецкий, Кореновский и Павловский районы. По информации администрации Краснодарского края, стихия уничтожила посевы на территории 60 тыс. га, предварительный ущерб сельскому хозяйству региона составил порядка 1,5 млрд руб.

По данным НСА, c 2012 по 2016 годы страховые выплаты аграриям на Кубани в результате неблагоприятных природных явлений составили почти 3 млрд руб., а в 2017 году — всего 236 млн руб. В текущем году в регионе нет ни одного действующего договора по страхованию урожая с господдержкой. Это, по мнению экспертов, связано с тем, что с конца 2016 года федеральное правительство включило субсидию на сельскохозяйственное страхование в «единую субсидию» на сельское хозяйство. Таким образом, с 2017 года регионам дали возможность самим выбирать, на поддержку каких секторов АПК направлять средства, выделяемые Федерацией, и в каких долях. После этого, по словам Корнея Биждова, в минсельхозе Краснодарского края фактически отказались от поддержки страхования, тем самым лишив аграриев возможности защитить свой бизнес на льготных условиях.

Аграрии не верят страховщикам

Корней Биждов уверен, что относительная дороговизна страхования сельхозкультур в Краснодарском крае связана тем, что цена полиса зависит от стоимости продукции, ожидаемой с гектара, а кубанский гектар дает высокую урожайность, в разы превышающую показатели многих регионов России. «Соответственно, такой гектар стоит дорого»,— заявил президент НСА. По его словам, решение по снижению стоимости страховки может быть найдено в «выработке особой конструкции программы агрострахования для растениеводства Краснодарского края, учитывающей профиль рисков и индивидуальный подход к некоторым из них».

Председатель Ассоциации крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных кооперативов Краснодарского края Виктор Сергеев рассказал, что система страхования сельского хозяйства в России несовершенна и достаточно затратна для мелких сельхозтоваропроизводителей. «Если в Европе, например, фермер застраховал урожай, то он уверен, что в случае его потери стопроцентно получит страховую выплату. У нас же страховые компании в большинстве случаев не готовы компенсировать потери страхователю, поэтому к чему лишние траты на страховку?» — рассуждает господин Сергеев.

В то же время руководитель отдела продаж компании «Независимые страховые консультанты» Роман Евстигнеев считает, что в России нет культуры страхования. И это, по его словам, касается не только сельского хозяйства, но и всех сфер жизнедеятельности. Эксперт полагает, что, когда государство субсидировало страховые выплаты субъектам сельского хозяйства, это была не явно, но все же навязанная услуга, поэтому ею и пользовались. Как только господдержки не стало, потребность в услуге у мелких хозяйств отпала. «И не потому, что дорого, а потому, что необязательно»,— констатировал господин Евстигнеев.

По мнению вице-президента «Опоры России» Павла Сигала, страховым компаниям следует ввести несколько уровней страховки для аграриев с разной ценовой категорией и с учетом потребностей различных предприятий агросектора, защитить интересы на всех уровнях производства. Алексей Калачев из АО «Финам» полагает, что без государственного субсидирования агрострахования обойтись невозможно, так как, с одной стороны, сельское хозяйство является экономически неустойчивой и высокорискованной деятельностью, а с другой — вероятность рисков и страховые выплаты по ним настолько велики, что ни одна страховая компания не справится с выплатой по страховому случаю. «Стоимость страхования обременительна для хозяйств, поэтому государство не только в России, а во множестве стран субсидирует агрострахование на условиях софинансирования. В конечном счете такая поддержка государству обходится дешевле, чем спасение хозяйств и ликвидация последствий стихийных бедствий»,— подытожил аналитик.

Закон сделал агрострахование гибким

6 декабря депутаты Госдумы РФ во втором чтении приняли законопроект об изменении системы агрострахования. Как рассказал Корней Биждов, это означает, что с уже в следующем году аграрии с высокой вероятностью смогут заключать договоры страхования урожая на новых условиях. Принципиальными нововведениями принятого закона об агростраховании являются отмена порога гибели урожая для признания наступления страхового случая и расширение перечня этих опасных явлений. Теперь аграрий сможет застраховать сельхозриски не только от всех опасных явлений, но и от конкретного перечня рисков. «Все это потребует очень серьезной работы по адаптации страховых программ от Минсельхоза и НСА, но в конечном итоге поправки делают систему в несколько раз более гибкой»,— говорит президент Национального союза агростраховщиков.

Отмечается, что в законопроекте расширен диапазон доступных по выбору агрария страховых франшиз и конкретизированы определенные аспекты, связанные с процессами заключения субсидируемых договоров агрострахования. Так, в закон впервые вводятся стандартные требования к порядку субсидирования расходов аграриев на страхование, который должен быть принят на уровне каждого субъекта РФ, участвующего в системе. В нем обязательно должны быть прописаны конкретные перечни документов и сроки всех процедур, связанных с рассмотрением заявлений аграриев и перечислением субсидий.

Принципиальными нововведениями принятого закона об агростраховании являются отмена порога гибели урожая для признания наступления страхового случая и расширение перечня этих опасных явлений. Теперь аграрий сможет застраховать сельхозриски не только от всех опасных явлений, но и от конкретного перечня рисков

Для крупных предприятий в сфере АПК, по словам Корнея Биждова, заключение договоров будет облегчено в связи с разрешением обеспечивать страховую защиту рисков одного объекта по нескольким договорам, заключенным с несколькими страховыми компаниями. «Это даст возможность застраховать крупные риски. Агрохолдинги, располагающие сельхозплощадями в разных субъектах РФ, больше не будут сталкиваться с неопределенностью в вопросах субсидирования. Для животноводов будет важным то, что уточняются формулировки по страхованию животных на случай возникновения очага опасного заболевания. Наконец, придание правового статуса методам космического мониторинга состояния посевов и агрометеорологических показателей должно не только повысить прозрачность процедур агрострахования, но и открыть возможности для развития новых страховых продуктов»,— комментирует президент НСА.

10 декабря Комиссия по страховой деятельности Российского союза промышленников и предпринимателей поддержала предложения НСА о развитии системы агрострахования как элемента управления рисками АПК. Как сообщил председатель комиссии, президент ВСС Игорь Юргенс, до сих пор в госпрограмме тема рисков была отражена только в контексте помощи аграриям при чрезвычайных ситуациях. Сегодня же приоритетами государства в сфере сельского хозяйства стали задачи развития экспортного потенциала сельхозпредприятий, что требует современных инструментов обеспечения устойчивости их бизнеса. В первую очередь таким инструментом является страхование, считают эксперты отрасли. Комиссия РСПП считает, что господдержка агрострахования также должна быть защищена, в связи с чем предложено придать субсидиям на агрострахование защищенного статуса в 2019 году и выделить их из состава «единой субсидии». На основании принятых решений Комиссии по страховой деятельности будет подготовлен проект обращения РСПП в Правительство России.

Жилье обезопасят страховкой

Страхование

Краснодарский край стал регионом, отчасти благодаря которому летом этого года был принят Федеральный Закон № 320-ФЗ, вносящий изменения в организацию страхования жилья в России. В настоящее время, по словам директора департамента развития имущественного страхования физических лиц Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Андрея Знаменского, прорабатываются механизмы унифицированной программы по страхованию жилья для всех субъектов Российской Федерации. Он отмечает, что изначально был вариант реализовать закон по принципу обязательности, как это сделано с ОСАГО, однако законодатели остановились на варианте добровольного страхования. Между тем, по данным эксперта, программа по реализации страхования жилья войдет в так называемый KPI губернаторов, а это говорит о том, что региональные власти будут всячески способствовать увеличению доли застрахованных жилых объектов на их территории.

Почему именно Кубани явилась катализатором принятия страхового закона? По мнению экспертов рынка, этому способствовал целый ряд природных катаклизмов, обрушившихся на регион за последние годы. В качестве примера Андрей Знаменский приводит наводнение 2012 года в Крымске, Геленджике и Новороссийске, когда от стихии пострадали 7,2 тыс. домов. Этим летом прошедший на Кубани град аномального размера повредил около 2 тыс. домов, а наводнение в Туапсинском и Апшеронском районах и городе Сочи в октябре текущего года серьезно повредило более 2,5 тыс. домовладений. Подавляющее число этих домов не было застраховано. Между тем их жители все равно получили материальную помощь от администрации Краснодарского края. Общая сумма выплат составила 153,3 млн руб. В то же время, по данным «Росгосстраха», в зоне наводнения оказалось более 1000 домов и квартир, застрахованных в этой компании. В региональный центр урегулирования убытков «Росгоссттраха» в Краснодарском крае поступило более 130 заявлений о страховом случае от клиентов, страхующих в компании свои дома, дачи, квартиры и домашнее имущество.

Помимо кубанских катаклизмов, стихия часто несет разрушительные последствия и в других регионах России. Так, в результате наводнения на Дальнем Востоке в 2013 году пострадало 12,7 тыс. домов, а пожары в Хакасии в 2014 году уничтожили 1300 домовладений. При этом в России на сегодняшний день застраховано не более 7,3% жилья. Отчасти это, по мнению экспертов, связано с тем, что люди не верят страховщикам, не знают о существующих программах, а зачастую уверены в том, что государство и без страховки поможет им при гибели имущества в результате ЧС.

Сейчас, по словам Андрея Знаменского, существует две принципиально разных практики страхования жилья в России: московская и краснодарская. При этом в Москве, где оферта по страхованию жилого фонда включается в платежку за жилищно-коммунальные услуги, застраховано более 50% жилья, а в Краснодарском крае, где действуют агентские платежи, – не более 3% жилья. Планируется, что на Россию будет транслироваться московский опыт страхования жилья, а региональные программы в этой области начнут действовать с сентября 2019 года.

По итогам 2017 года средняя премия при страховании жилья составила 2,5 тыс. руб., средняя страховая сумма – 950 тыс. руб., средний тариф составил 0,21%, было заключено 9,5 млн страховых договоров. Новый закон, особая роль в котором отведена региональным властям, призван повысить охват страхованием жилого фонда, диверсифицировать катастрофические риски и повысить финансовую доступность страхования жилья. Ожидается, что в итоге участники программы получат каждый свою выгоду. Страховщики – новый технологичный канал продаж для заключения договоров, новых клиентов, возможность создать себе положительный образ, а также возможность предложить потребителям расширенное покрытие. Простые люди будут обеспечены государственными гарантиями полного возмещения при гибели жилья при ЧС, доступным по цене страхованием, простым способом заключить договор (например, платежка ЖКУ), условием страхования под контролем местных властей, а также выбором формы возмещения при наступлении страхового случая – жильем или деньгами. Субъекты РФ в свою очередь будут иметь возможность разработать региональную программу с учетом своих рисков и финансовых возможностей, получат дополнительный источник финансирования за счет страхования при чрезвычайных ситуациях, а также обеспечат снижение социальных последствий и напряженности в случае ЧС и будут иметь финансирование из федерального бюджета для реализации данной программы.