Длинный вклад

Многострадальный законопроект о безотзывных вкладах в очередной раз застрял в Госдуме. И пока шансы банкиров получить в свое распоряжение новый финансовый инструмент, в формате длинных денег, невелики.

Анализ опыта

Институт безотзывных вкладов — давняя мечта российских банкиров, поскольку, по сути, речь идет о длинных деньгах. Сейчас Гражданский кодекс (ГК) обязывает банки по первому требованию вернуть вкладчику деньги, даже если условия договора это запрещают. Правда, при досрочном расторжении договора клиенты получают кроме своих сбережений пониженные проценты (обычно по ставке вкладов до востребования).

Законопроект о безотзывных вкладах в разных редакциях появляется на свет с завидной регулярностью. Первую попытку обеспечить банки долгосрочной ликвидностью Минфин и ЦБ предприняли еще во время кризиса 1998 года. Но поправки о безотзывных депозитах на базе сберегательных сертификатов застревали в Госдуме осенью 2005 года, весной 2006-го, осенью 2007-го, летом 2010-го. Во всех этих случаях нововведение не нашло поддержки в профильном комитете Госдумы по финансовому рынку.

И вот новая попытка. С подачи ЦБ и Минфина.

На очередной встрече с представителями банковского сообщества идею создания подобного инструмента глава ЦБ РФ Сергей Игнатьев назвал одной из мер по укреплению устойчивости банковского сектора. Сохранив институт банковского вклада, разработчики законопроекта — Банк России и Минфин — предложили опцию безотзывности для сберегательных сертификатов.

Соответствующие поправки к ГК РФ поддержал в конце февраля и Минюст: "Банк вправе выпускать сберегательные сертификаты с условием отказа вкладчика от права на получение вклада по первому требованию". При этом максимальная сумма такого сертификата "может быть ограничена законом".

Проект поправок к закону "О банках и банковской деятельности" и ГК, позволяющих банкам закреплять в договорах с вкладчиками условия, на которых деньги не будут возвращены до истечения определенного срока, был опубликован в конце ноября прошлого года на сайте Минфина. В пояснительной записке к документу необходимость введения такого инструмента объясняется тем, что "норма о праве вкладчика на досрочное изъятие вклада независимо от вида вклада препятствует качественному планированию банками своей деятельности и заставляет их ограничивать свои активные операции преимущественно краткосрочным кредитованием торговых организаций. В результате сфера инвестиций лишается крупных денежных средств. С одной стороны, это снижает доходность банковских операций (а значит, и доход вкладчиков), а с другой стороны, создает избыточную массу денежного предложения на краткосрочных и наиболее ликвидных рынках (валютном, государственных облигаций)". При этом авторы законопроекта оставили клиентам банка выбор: пользоваться традиционным способом сбережения или заключить договор на определенный срок без возможности досрочного их получения.

Авторы поправок апеллируют к мировому опыту. В Италии, Финляндии, Франции, Германии возможность досрочного изъятия срочных вкладов определяется банком и вкладчиком самостоятельно в тексте договора. Досрочное изъятие срочного вклада в Австрии рассматривается как кредит, за который должен быть уплачен 1% от досрочно изъятой суммы за каждый полный месяц, недостающий до наступления срока закрытия вклада.

Аппаратный счет

Законопроект Минфина закрепляет понятие безотзывного депозитного сертификата, фактически ценной бумаги, удостоверяющей право на возврат вклада, но только не ранее оговоренного срока. Этот инструмент имеет ряд достоинств для клиентов. Во-первых, это повышенная доходность. Ставки по безотзывным сертификатам могут быть на 2-2,5% годовых выше, по классическим вкладам. Это наверняка заинтересует крупных клиентов, уверены эксперты. Во-вторых, безотзывный сертификат удобен тем, что вкладчик в любой момент может продать ценную бумагу.

Банкирам такой подход нравится: при продаже сертификата деньги остаются на счетах банка. Кроме того, такие инструменты качественно улучшают ресурсную базу банков и предотвращают панику среди вкладчиков. "Введение безотзывных вкладов будет способствовать повышению стабильности банковских пассивов,— уверен председатель совета директоров Алтайэнергобанка Сергей Востриков.— Депозиты без возможности досрочного отзыва могут помочь развитию кредитования в России".

Разумеется, есть у сертификатов и недостатки. Во-первых, системой страхования вклады на предъявителя не защищены. Застрахованы только именные сертификаты до 700 тыс. рублей. Во-вторых, обезличенные сертификаты рискованно хранить дома или на работе. Интересно, что привлекать деньги вкладчиков при помощи сертификатов банки могут и сегодня, однако подобный инструмент почти не пользуется у клиентов спросом.

Основным противником законопроекта с 2008 года стал Владислав Резник, в конце 2007 года возглавивший комитет Госдумы по финансовому рынку.

По мнению господина Резника, возможность в любой момент вернуть средства — основа доверия граждан к банковской системе. "Введение безотзывных вкладов может вызвать ухудшение условий обслуживания клиентов и негативно скажется на доверии граждан к банковской системе в целом. Необдуманное введение этой меры может привести к значительному оттоку средств вкладчиков из банковской системы. Инициатива по введению безотзывных вкладов особенно несвоевременна на фоне нестабильной финансовой ситуации, которая сейчас наблюдается во всех экономиках мира",— пояснил депутат.

Показательно, что Минфин и ЦБ довольно часто проигрывают в аппаратной борьбе с депутатом Резником. Особенно болезненно регуляторы финансового рынка пережили поражение на рынке платежных терминалов. Напомним, они настаивали только на банковской модели приема микроплатежей. Однако победу в затяжном противостоянии одержал господин Резник, убедивший Госдуму поддержать агентскую схему.

Пока в программе законопроектной работы комитета по финансовому рынку на весеннюю сессию 2012 года рассмотрение законопроекта о безотзывных вкладах не значится.

Просто потому, что, по словам главного советника аппарата комитета ГД по финансовому рынку Михаила Чапанова, законопроект о безотзывных вкладах в нижнюю палату Федерального собрания пока не поступал. "Сейчас документ находится в правительстве и проходит процесс согласования в министерствах".