Как открыть счет

Как открыть счет

Личные счета: в банках вас не ждут

       На прошлой неделе Центральный банк России выступил с заявлением о неправомерности ведения операций банковского характера фирмами, не имеющими соответствующих лицензий. Система обслуживания частных клиентов российскими банками крайне далека от западных стандартов и еще дальше от совершенства. Кроме того, качество обслуживания, перечень услуг, начисляемые по вкладам проценты, условия открытия счета в разных банках не одинаковы. Поэтому однозначно определить, в каком банке лучше держать счет, довольно трудно. Мы решили ограничиться некоторыми общими рекомендациями и оставить окончательное решение этого вопроса за читателями.
       
       Прежде всего необходимо заметить, что банки, как правило, не особенно стремятся расширять круг частных лиц, обслуживание которых они берут на себя: времени это требует много, а обороты по таким операциям относительно невелики. Такого мнения, например, придерживаются в "Мосбизнесбанке", где корреспонденту Ъ сообщили, что они не хотели бы привлекать дополнительную частную клиентуру. Банк "Деловая Россия" заявил о полном прекращении своей работы с частными лицами. Посетив еще около дюжины ведущих московских банков корреспондент Ъ понял: чтобы добиться сведений об условиях открытия счета и услугах, которые будет оказывать банк, клиенту необходимо обладать недюжинным упорством. Единственным банком, создавшим специальную службу для работы с частными клиентами, оказался Инкомбанк.
       При открытии счета — рублевого или валютного — все московские банки требуют предъявить паспорт. Если же вы решили стать клиентом "Менатепа", придется представить еще и справку из налоговой инспекции.
       Для того чтобы открыть срочный или текущий рублевый счет, в банк, как правило, нужно внести определенную сумму (в Элексбанке это не обязательно). Средства на открытые счета могут поступать по перечислению (дивиденды по акциям, зарплата, по акту купли-продажи, страховка, оплата аренды и т. п.) либо вноситься наличными самим клиентом.
       Снять деньги с текущего счета тоже можно по перечислению. Если платежи должны производиться регулярно, в большинстве банков достаточно оставить письменное распоряжение. При этом в большинстве случаев за операции по открытию счета и его обслуживанию клиент ничего платить не должен.
       Получить с текущего счета наличные иногда довольно трудно, а в ряде случаев и весьма дорого. (Например, в Инкомбанке это обойдется в 15% обналичиваемой суммы.) При этом большинство банков ограничивает сумму выдачи наличных и требуют, чтобы о необходимости получить сколько-нибудь значительные наличные суммы их уведомляли как минимум за день. В "Московии" наличные можно получать только в том случае, если и взнос на счет поступил наличными — и только в пределах этого взноса (при получении процентов по вкладу таких ограничений нет). Зато в "Менатепе" снять наличные со счета можно в течение нескольких минут и без ограничений.
       Хотя большинство банков в течение последнего полугодия увеличило процентные ставки по счетам клиентов, эти ставки — как по срочным вкладам, так и по текущим — до сих пор держатся на крайне низком уровне, не сопоставимом с темпам инфляции. Максимальную ставку по срочным счетам сейчас предлагает Элексбанк (60% годовых начисляются на специальные детские счета, открываемые на имя ребенка не менее чем на 5 лет).
       Попытку индексировать ставку по срочным счетам предпринял лишь ТОРИбанк, пересматривающий ее ежемесячно (к сентябрю базовая ставка — 24% — была увеличена на 30%). Этот же банк открывает частным лицам счета, владельцы которых могут рассчитываться с юридическими лицами. Кроме того, ТОРИбанк предоставляет редкую пока на российском рынке услугу — открытие контокоррентного счета. Суть ее заключается в том, что владельцы текущих счетов могут оформить договор на пользование овердрафтовыми кредитами банка (ссудами, автоматически предоставляемыми по первому требованию клиента и превышающими остатки средств на его счете) без предоставления каких-либо залоговых ценностей. Пользование такими кредитами обойдется клиенту в 0,1-0,2% в день. Если же остаток счета положительный, процентная ставка составляет всего 2% годовых. Элексбанк, правда, оказывает аналогичные услуги бесплатно, но только пенсионерам, начисляя по вкладам 15% годовых. Наличие подобной услуги несколько приближает владельцев счетов к обладателям кредитных карточек, однако одесские банкиры все-таки характеризуют эти сущности как "две большие разницы".
       Практика открытия валютных счетов и оперирования ими мало отличается от стандарта ведения счетов рублевых. Правда, все операции по валютным счетам платные. Перечисление валюты в пределах России занимает, как правило, несколько дней, а при переводе за границу — и того больше. При этом клиентам, например, "Менатепа" необходимо будет предъявить разрешающие документы.
       В большинстве банков при открытии счета не требуется делать первоначальный взнос (он может быть "нулевым"), но начисление процентов будет производиться лишь в том случае, если остаток по вкладу не ниже определенной суммы. При этом банки (за исключением "Столичного") принимают на счет любую свободно конвертируемую валюту, пересчитывая ее в долларовый эквивалент. В "Столичном" же для каждого вида СКВ требуют открывать отдельный счет, что, отметим, более обременительно для клиента, но позволяет ему страховать валютные риски. Доллар в качестве всеобщего эквивалента весьма хорош, но растущая относительно него немецкая марка "гораздо эквивалентнее". (Подробнее о том, как страховать валютные риски, см. Ъ #37, стр. 12.)
       Для того чтобы произвести обмен, например, рублей в доллары в банке, который открывает как валютные, так и рублевые счета, вам придется снять наличные с рублевого счета и после обмена внести их на валютный счет, оплатив поочередно банку все операции (обналичивание, комиссионные за конвертацию, обслуживание взноса). Подобную ситуацию одесские банкиры характеризуют словами "обратно плати", не имея ввиду при этом акцептирование платежа.
       Льготы при покупке валюты предоставляет своим вкладчикам только Инкомбанк — для его клиентов курс доллара немного ниже рыночного.
       Эксперты Ъ отмечают крайне низкую доходность валютных текущих и срочных счетов. Только в банке "Московия" она достигает сравнимого с западными банками уровня — 12% (в США, например, 7-8%). Учитывая, что банки явно отдают предпочтение срочным валютным вкладам, можно предположить, что аккумулированные банками средства клиентов затем размещаются за границей, что позволяет банкам без всяких усилий получать довольно значительный доход.
       
ВАДИМ ЧЕРНУХА
       
Валютные счета
       Банки Процентные ставки по счетам Минимальный вклад (US$) Комиссионные банка (в % от суммы)
Срочные Текущие Перечисления по России Перечисления за рубеж Выдача наличных Оформление поступлений Открытие счета (эквивалент US$) Конвертация
       Инкомбанк 1,0 3,0 20 (1) $20 0,5 1,0 1,0 1,0 (2) 20 0,5
       "Кредит-Москва" нет 5,11 (3) нет ограничений 0,2 0,2 2,5 — 10 3,0
       Кредобанк 3,5 3,0 50 1,0 1,0 2,0 — 0,2% 1,0
       "Менатеп" 1.5 (4) нет 26 1,0 4,0 1,0 0,2 (2) бесплатно 2,0
       "Московия" 12 нет 100 0,3 0,3 5,0 1,0 10 3,0
       "Столичный" 2,75 0 15000 (1) 0,05 0,05 6,0 — 30 не делают
       Элексбанк нет 1,5 (5) нет ограничений 0,3 0,3 2,5 — 50 3,0
       (1)минимальный размер срочного вклада
       (2)при поступлении наличных
       (3)среднегодовой остаток не менее $10000
       (4)среднегодовой остаток не менее $500
(5)среднегодовой остаток не менее $1000
       
       
       
       
       
       
       
       
       
Рублевые счета
       Банки Процентные ставки по счетам Минимальный вклад (тыс. руб.) Комиссионные банка ( в % от суммы)
Срочные Текущие Операции перечисления Выдача наличных Открытие счета (тыс. руб.)
       Инкомбанк 50,0 10,0 20,0 (1) — 15,0 —
       "Кредит-Москва" нет 17,0 (2) 0,5 10,9 1,0
       Мосбизнесбанк нет 22,0 50,0 0,2 3,0 —
       "Московия" 60,0 нет 10,0 1,0 — --
       "Столичный" 25,0 нет — 0,5 5,0 0,5
       ТОРИбанк 24,0 нет 10,0 — -- —
       Элексбанк 40,0 20,0 — -- 2,0 0,5
       (1)минимальный размер срочного вклада, при открытии счета в филиале — 5,0 тыс. руб.
       (2)только при условии сохранения остатка не менее 50тыс. руб. не менее 90 дней