Состояние и перспективы развития банковского сектора в регионах Северо-Кавказского федерального округа

ФИНАНСОВАЯ ПОЛИТИКА И БЮДЖЕТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ РЕГИОНА

МАМЕЕВА Т.Д.

СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В РЕГИОНАХ СЕВЕРО-КАВКАЗСКОГО ФЕДЕРАЛЬНОГО

ОКРУГА

В статье рассматриваются проблемы и перспективы развития регионального банковского сектора. Особое внимание уделяется мероприятиям, направленным на преодоление последствий финансового кризиса 2008-2009 гг. Рассматриваются экстенсивная и интенсивная модели. Предлагаются перспективные направленияразвития регионального банковского сектора.

MAMEEVA ^.

CONDITION AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT OF BANK SECTOR IN REGIONS OF THE NORTH CAUCASIAN FEDERAL DISTRICT

Summary. In the article are considered the problems and prospects of development of regional banking sector. Special attention aimed to solve consequences of financial crisis in 2008-2009. Extensive and intensive models of banking sector are shown here. Perspective directions of development of regional banking sector are offered.

Ключевые слова: банки, экстенсивная и интенсивная модели развития банковского сектора, проблемы и перспективы развития банковского сектора, стратегия, капитал банка.

Keywords: banks, extensive and intensive models of banking sector, problems and prospects of regional banking sector, strategy, capital of bank

За последние 4-5 лет существенно изменились характеристики развития банковского сектора, что соответствует достаточно динамичному развитию как отдельных кредитных организаций, так и целых сегментов рынка банковских услуг (например, потребительского кредитования).

В целом для банковского сектора Северо-Кавказского федерального округа последнее десятилетие было годами бурного роста и расширения предложения банковских услуг населению и предприятиям.

Вместе с тем, наряду с существенным ростом показателей развития банковского сектора, в последние годы обострились проблемы ведения банковского бизнеса, основной из которых остается слабая конкурентоспособность кредитных организаций и банковского сектора в целом.

В условиях финансового кризиса в конце 2008 - в 2009 гг. наиболее остро проявились нерешенные проблемы деятельности кредитных организаций.

В качестве проблем кредитных организаций можно отметить:

❖ неудовлетворительное состояние управления, включая как корпоративный аспект, так и управление рисками (в результате, как правило, для кредитных организаций характерна ориентация на обслуживание бизнеса владельца/владельцев);

❖ использование различных манипулятивных схем (что приводит к недостоверности учета и отчетности в отдельных кредитных организациях, к искажению информации об их работе, к появлению так называемых «непрозрачных» направлений деятельности, оценка и анализ которых являются затруднительными как для надзорного и регулирующих органов, так и для участников рынка);

❖ низкий уровень ответственности владельцев и менеджмента за качество принимаемых решений, погоня за прибылью в ущерб финансовой устойчивости;

❖ вовлечение кредитных организаций в противоправную деятельность;

❖ недостатки в правовых условиях и практике осуществления банковского регулирования и банковского надзора;

❖ недостаточная технологическая надёжность информационных систем кредитных организаций, обусловленная неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания, и другие проблемы [1].

Низкая способность региональных банков к конкуренции с ведущими кредитными организациями, слабая степень развития конкуренции как на рынках отдельных финансовых и банковских продуктов и услуг, так и конкуренции между различными сегментами указанных рынков обусловлены следующими факторами: 1) невысокой капитализацией; 2) ограниченностью ресурсной базы кредитных организаций; 3) краткосрочным характером ресурсов; 4) высокими издержками банковской деятельности (включая значительные непрофильные расходы кредитных организаций, в целом высокие административные издержки кредитных организаций).

На 01.01.2011г. на территории Северо-Кавказского федерального округа функционировало 58 кредитных организаций, из которых 52 кредитные организации зарегистрированы в субъектах Российской Федерации, входящих в состав Северо-Кавказского федерального округа.

По количеству вкладов Северо-Кавказский федеральный округ не достигает среднего по Российской Федерации уровня. Наиболее развит рынок депозитов физических лиц в Ставропольском крае и Республике Северная Осетия - Алания. Общий объем вкладов кредитных организаций СевероКавказского федерального округа составляет 119,8 млрд. рублей - менее 1,5 процента общероссийского объема.

Большая часть кредитов физическим и юридическим лицам выдается в Ставропольском крае. Общий объем кредитов составляет 1,2 процента общероссийского объема.

Наибольшее число кредитных организаций, по состоянию на ноябрь 2010г., зарегистрировано в Республике Дагестан - 32 единицы, большая часть которых приходится на г. Махачкалу. По числу человек на 1 кредитную организацию наиболее обеспеченными являются Республика Дагестан и Карачаево-Черкесская Республика.

Общий объем активов кредитных организаций Северо-Кавказского федерального округа по состоянию на 1 июня 2010г., составил 266 млрд. рублей (менее 1 процента общего объема активов кредитных организаций Российской Федерации) [2].

Уровень развития кредитных организаций Северо-Кавказского федерального округа низкий - доля активов от валового регионального продукта субъектов Российской Федерации, входящих в состав Северо-Кавказского федерального округа, составляет не более 10 процентов, что является ограничением для привлечения ими внешнего кредитования. При этом существует неравномерность развития кредитных организаций по указанным субъектам Российской Федерации.

Кредитование выступает основной сферой деятельности банков и главным условием развития малого и среднего бизнеса. Для банков СКФО программа Российского банка развития предоставляет самые низкие процентные ставки по кредитам - в размере 5-6% годовых. В то же время в Республике Дагестан конечная ставка кредитования малого и среднего бизнеса пока одна из самых высоких в России и достигает 20% [4].

Как правило, вышеуказанные проблемы являются характерными для экстенсивной модели развития банковского сектора. Так, с момента зарождения в конце 80-х годов прошлого века и до настоящего времени банковский сектор развивался в основном в рамках экстенсивной модели, основными характеристиками которой являются ограниченный перечень и недостаточное качество предоставляемых банковских услуг, агрессивная политика банков на рынке активов и обязательств, их низкая диверсификация, высокая концентрация рисков, недостаточный уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях.

Существенными признаками, характеризующими современную модель российского банковского бизнеса и определяющими вектор ее развития, на сегодняшний день являются следующие.

1. Высокая степень концентрации депозитов населения и средств юридических лиц в нескольких крупных банках с заметным государственным участием в уставном капитале. Это, прежде всего, такие банки, как Сбербанк России ОАО, ОАО Банк ВТБ и ВТБ 24 (ЗАО). За редким исключением, степень доверия населения и бизнеса к кредитным организациям, имеющим существенное государственное участие в капитале, остается выше, чем к частным банкам

2. Структурная слабость рынка межбанковского кредитования создает высокие риски возникновения новых кризисов ликвидности в банковском секторе.

3. Высокий уровень «плохих кредитов» в банковских балансах, связанный со значительными трудностями по обслуживанию ранее взятых кредитов корпоративными и частными заемщиками.

Таким образом, основные причины кризисных явлений в банковском секторе имеют внутренний характер.

Преимущественно экстенсивный характер развития оказал негативное влияние на состояние устойчивости банковского сектора, что проявилось в условиях международного финансового кризиса и потребовало принятия Правительством Российской Федерации и Банком России мер по обеспечению системной стабильности.

Антикризисные меры позволили преодолеть кризис ликвидности в банковском секторе, обеспечить капитализацию кредитных организаций, начать процедуры финансового оздоровления, что позволило в короткие сроки обеспечить повышение устойчивости кредитных организаций и предотвратить снижение доверия населения к банковской системе.

Одновременно очевидной стала необходимость более решительного перехода от преимущественно экстенсивной модели развития банковского сектора к интенсивной.

Антикризисные меры позволили преодолеть кризисные явления, обеспечить системную устойчивость кредитных организаций и сохранить доверие населения и предприятий к банковской системе.

Одновременно очевидной стала необходимость более решительного перехода от преимущественно экстенсивной модели развития банковского сектора к интенсивной.

Для интенсивной модели развития банковского сектора характерны следующие признаки:

1. Высокий уровень конкуренции как на банковском рынке, так и на рынке финансовых услуг в целом.

2. Высокая степень транспарентности и рыночной дисциплины кредитных организаций и иных участников рынка.

3. Наличие разветвленной современной инфраструктуры, обеспечивающей своевременное и качественное предоставление банковских услуг потребителям.

4. Высокая степень капитализации банковского сектора.

5. Развитые системы корпоративного управления и управления рисками, обеспечивающие взвешенность управленческих решений и своевременную идентификацию всех рисков, а также консервативную оценку возможных последствий их реализации.

6. Ответственность владельцев, членов советов директоров (наблюдательных советов) и топ-менеджеров банков за качество принимаемых стратегических и операционных решений, за сбалансированное ведение и устойчи-

вость бизнеса, за достоверность публикуемой и предоставляемой в органы контроля и надзора информации.

Целевыми показателями социально-экономического развития СевероКавказского федерального округа на 2025 год являются:

❖ снижение безработицы до 5 процентов путем активного создания новых рабочих мест (более 400 тыс. рабочих мест);

❖ обеспечение высоких среднегодовых темпов роста экономики (810 процентов);

❖ диверсификация экономики (увеличение вклада агропромышленного комплекса, промышленности, туризма и строительства в экономику с 39 до 47 процентов);

❖ рост доходов населения (увеличение средней заработной платы до 23,8 тыс. рублей в год);

❖ повышение бюджетной обеспеченности (до 48 тыс. рублей на душу населения);

❖ снижение нагрузки на федеральный бюджет (снижение доли дотаций в доходах бюджетов с 66 до 43 процентов).

Основными проблемами банковского сектора являются низкая обеспеченность населения банковскими учреждениями и слабая конкуренция между кредитными организациями, а также неразвитый сектор кредитования физических и юридических лиц при малом объеме вкладов.

Основными направлениями развития банковского сектора являются повышение эффективности аккумулирования банковским сектором сбережений и трансформации их в инвестиции, повышение роли банковского сектора в процессе модернизации российской экономики; повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций и создание условий для развития конкуренции как в банковском секторе, так и на финансовом рынке в целом, повышение системной устойчивости банковского сектора; повышение качества и существенное расширение перечня банковских услуг для населения и предприятий, прежде всего для населения удаленных регионов со слабой степенью развития банковского обслуживания, за счет применения современных банковских и информационных технологий, упрощения и расширения перечня инструментов кредитования малого бизнеса; предотвращение вовлечения кредитных организаций в противоправную деятельность, прежде всего в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Предстоит решить вопросы сокращения участия государства в капиталах крупных российских кредитных организаций; организации надзора и регулирования на рынке услуг, предоставляемых некредитными организациями; обеспечения создания и функционирования современных инфраструктурных комплексов; развития национальной платежной системы; позиционирования российских кредитных организаций на международных рынках банковских услуг.

В среднесрочной перспективе предполагается сократить участие в капиталах кредитных организаций при сохранении контроля государства за

деятельностью Сбербанка России ОАО, ОАО Банка ВТБ и ОАО Россельхоз-банка в ближайшие 2-3 года, предусматривая при этом снижение государственного участия в уставном капитале данных кредитных организаций ниже уровня 50% плюс одна голосующая акция.

Вариант снижения доли Банка России в уставном капитале Сбербанка России ОАО ниже уровня 50% плюс одна голосующая акция целесообразно рассматривать после устойчивого снижения доли Сбербанка России ОАО на рынке депозитов населения ниже уровня 50%.

Следствием финансового кризиса стало снижение доли иностранного капитала в национальной банковской системе. Если в последние пять лет приток прямых иностранных инвестиций в банковский сектор Российской Федерации было одним из существенных факторов увеличения капитализации и расширения ресурсной базы российской банковской системы, то в 2009 году влияние указанного фактора было гораздо менее ощутимым.

Присутствие иностранного капитала в банковском секторе способствует усилению конкуренции на рынке банковских услуг, что является положительным фактором его развития.

На обозримую перспективу необходимой мерой поддержания условий справедливой конкуренции на рынке банковских услуг является запрет на присутствие филиалов иностранных банков.

Современная банковская деятельность невозможна без использования кредитными организациями передовых информационных технологий, что позволяет не только повысить качество предоставляемых банковских услуг, но и расширить их перечень. Как показывает практика, использование современных технологий кредитными организациями обеспечивает существенное повышение эффективности их деятельности.

Перспективы развития регионального банковского сектора в значительной мере связаны с совершенствованием способов осуществления банковской деятельности на основе применения достижений в сфере информатизации.

В последние годы наблюдается процесс интенсивной автоматизации банковской деятельности, связанный с внедрением в кредитных организациях банковских автоматизированных систем и технологий дистанционного банковского обслуживания, что позволяет существенно расширить клиентскую базу кредитных организаций и предложение банковских услуг.

Внедрение новых технологий и новых продуктов позволят кредитным организациям существенно повысить скорость и качество проведения банковских операций, упростят осуществление расчетов для населения, создадут условия для продвижения банковских продуктов и услуг в удаленные регионы со слабой степенью развития банковского обслуживания, а также на территории, где отсутствуют кредитные организации, их филиалы или офисы.

Важным условием развития банковского сектора и повышения устойчивости кредитных организаций является увеличение размера собственных средств (капитала), улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых кредитными организациями рис-

ков. Данный вопрос приобретает особую актуальность в условиях активного расширения бизнеса региональных банков, в частности, увеличения объемов кредитования, наращивания активов. В этой связи меры, направленные на увеличение капитальной базы кредитных организаций, являются одними из ключевых в развитии банковского бизнеса в России.

С 1 января 2012 года размер собственных средств (капитала) для всех банков устанавливается в размере не менее 180 миллионов рублей. Более 30 банкам, зарегистрированным в Северо-Кавказском федеральном округе, до конца 2011г. предстоит провести докапитализацию на общую сумму 2,4 млрд. руб. [5]. В частности, по три банка в Кабардино-Балкарии, Карачаево-Черкесии, Северной Осетии и Ставропольском крае, два - в Ингушетии и 22 - в Дагестане. Капитал необходимо искать, прежде всего, среди местных предпринимателей, так как участие стороннего капитала не всегда приводит к тому, что банки остаются в регионах.

В дальнейшем возможно поэтапное увеличение требований к размеру собственных средств (капитала) с учетом складывающихся мировых и общероссийских тенденций. При этом рассматривается возможность повышения требований к размеру собственных средств (капитала) на уровне 250-500 миллионов рублей, начиная с 2015 года.

С учетом указанных проблем приоритетными задачами развития банковского сектора являются:

❖ увеличение количества кредитных организаций и точек банковского обслуживания до среднероссийских показателей в расчете на душу населения, повышение конкурентоспособности кредитных организаций;

❖ повышение популярности банковских услуг, а также уровня доверия местного населения к банковской системе, в том числе через усиление требований к банковскому надзору и проведение образовательной работы с населением;

❖ развитие рынка потребительского кредитования и кредитования организаций, его либерализация. На сегодняшний день этому во многом препятствуют не высокие ставки, а высокие требования при выдаче кредитов, отсутствие кредитных историй и внятных бизнес-планов у организаций;

❖ сокращение наличного денежного оборота в Северо-Кавказском федеральном округе через перевод бюджетных организаций на выплату заработной платы с использованием банковских карт.

_Литература_

1. Проект Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015г. Приложение к Заявлению Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации.

2. Стратегия социально-экономического развития Северо-Кавказского федерального округа до 2025 года http://www.rb.ru/inform/

3. У банков в регионах свой путь. Тернистый // Банковское обозрение, №1, январь 2010г.

4. Сергей Крюков. Для банков СКФО программа Российского банка развития предоставляет самые низкие процентные ставки по кредитам http://www.rian.ru/economy/

5. Банкам СКФО надо к 2012 году докапитализироваться на 2,4 млрд. руб. http://www.banki.ru/news/