Сберегательные и кредитные стратегии домохозяйств

Ярашева Г.В., Бурдастова Ю.В.

СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ И КРЕДИТНЫЕ СТРАТЕГИИ ДОМОХОЗЯЙСТВ

Важной составной частью социально-экономического поведения отдельных людей является финансовое, подразумевающее активные действия в отношении кредитования, сбережения, страхования, инвестирования, выплаты налогов; кроме того, выделяют отдельно монетарное поведение как совокупность социально-психологических мотивов и действий индивидуумов.

Если рассматривать каждое из указанных направлений, то можно наблюдать сформировавшиеся к настоящему времени определенные типы поведения в различных социальных слоях населения России.

Исследования сберегательного поведения, проводившиеся в нашей стране на протяжении последних 2022 лет, давали зачастую прямо противоречащие друг другу результаты (например, относительно предпочитаемых форм вложения денежных средств, величины и регулярности сбережений, мотивов сберегаемого поведения и т.д.). Это объясняется как быстрыми переменами в общественном сознании, так и применением различных методологических подходов. Кроме того, поведение российских домохозяйств оказалось крайне неоднородным: существовали и су-

ществуют группы, которые в силу своих возможностей и желания больше остальных включены в сберегательную деятельность.

Другие и хотели бы делать сбережения, но низкий уровень материального положения не дает им такой возможности. Третьи принципиально не делают никаких сбережений, стараясь решать свои проблемы иными способами. Так, например, в целом за 2011 г. выросла доля россиян, имеющих сбережения в том или ином виде. По данным ВЦИОМ, если в марте 2011 года они были у каждого четвертого (26%) респондента, то в мае 2012 года — у каждого третьего (34%) [4].

Как видно из представленных в табл. 1 данных, общий объем сбережений населения за последние четыре года постоянно увеличивался.

Вклады населения в банках РФ в 2011 г. выросли на 20,9%, в то время как в 2010 г. — на 31,2%. Эти цифры показывают, что в целом объем привлеченных средств увеличился. Предпочтительными формами сбережений являются срочные вклады. Что же касается структуры вложений населения, то она дает общую картину состояния и изменений в предпочтениях физических лиц и показывает динамику доверия к банковскому

сектору со стороны населения. В выборе валюты вкладов россияне отдают предпочтение рублю. Четверть населения считает, что лучше разместить свои средства на банковских счетах, распределив их между вкладами в различной валюте. Наиболее надежными формами хранения сбережений остаются вклады в рублях и иностранной валюте, а также налич-

ные и изделия из драгметаллов, а доля инвестиций в бизнес сокращается [6]. Что касается валюты сбережения, то за последние 4 года россияне изменили свои предпочтения: выросла диверсификация депозитов по видам валюты, и, что наиболее заметно, увеличились вклады в рублях (табл. 2 и 3).

Таблица 1

Год 2008 2009 2010 2011

Объем вкладов 5 523 844 6 998 751 9 250 426 11 061 372

Источник: Бюллетень банковской статистики. — 2009. — № 7 (194), 2011. — № 11 (222).

Таблица 2

Распределение ответов респондентов о наличии и формах хранения денежных сбережений, %

Год Имею сбережения: Нет сбережений Затрудняюсь ответить

в российских рублях в долларах США в евро в другой валюте

2009 37,7 7,8 5,6 2,9 47,9 2,3

2010 41,0 3,6 2,1 1,4 46,9 6,1

Источник: таблица составлена на основе данных, представленных холдингом РОМИР за 2009-2010 гг. В опросе участвовали 1500 респондентов.

Таблица 3

Распределение ответов респондентов о наличии и формах хранения денежных сбережений в 2012 г., %

Имею сбережения: Нет сбережений Затрудняюсь ответить

Только в рублях Только в долларах США Только в евро В рублях и долларах США В рублях и евро В рублях, долларах США и евро

59,7 1,0 0,6 6,1 2,4 2,8 27,4 нет данных

Источник: таблица составлена на основе данных, представленных холдингом РОМИР за 2012 гг. В опросе участвовали 1500 респондентов.

Несмотря на то, что две трети россиян (77%) заявляют, что ничего не предпринимают, чтобы защититься от кризиса и его последствий (по результаты опроса, проведенного исследовательским холдингом РО-

МИР, более половины респондентов признались, что им просто нечего спасать).

Второй волны экономического кризиса ожидает большинство опрошенных россиян (56%). При этом

только 23% респондентов уже предпринимают какие-то действия.

Три основных способа, практикуемые россиянами, — это сбережения, в том числе в иностранной валюте (9%), покупка продуктов впрок (5%) и «инвестиции» в дорогостоящие товары длительного пользования (5%) [5].

Что касается кредитного поведения, то во многих случаях россияне все еще предпочитают для решения своих материальных проблем обращаться к помощи родственников, друзей и знакомых, вместо того чтобы взять кредит в банке. Связано это с рядом обстоятельств. Так, например, существующие скоринговые оценки платежеспособности заемщи-ков-физических лиц (по 9 или 11 показателям и др.), применяемые в коммерческих банках, не дают возможности получать кредиты, даже

если физические лица обращаются с такой просьбой в банк.

Зачастую люди пенсионного возраста, продолжающие трудиться, зарабатывают достаточно, чтобы своевременно отвечать по своим обязательствам, однако их официальный социальный статус делает эту категорию граждан ненадежными для банков заемщиками.

Если не принимать во внимание отдельные слои населения, то нужно отметить, что в 2011 г. российские банки в целом увеличили кредиты населению на 35,9% по сравнению с ростом в 14,3% в 2010 г. [3]. Это произошло, несмотря на прогноз по росту кредитования всего на 20-25% (именно такие цифры роста не создают дополнительных рисков).

На наш взгляд, особый интерес для оценки кредитного поведения представляют данные по ипотечным кредитам (табл. 4).

Таблица 4

Динамика ипотечного кредитования в России с 2009 по 2011 гг.

Год Общая сумма кредитов, выданных населению по ипотечному кредитованию, млрд. руб. Доля ипотечных кредитов в общем объеме потребительских кредитов, %

2009 152,9 5,8

2010 380, 1 10

2011 716,9 13,2

Источник: данные официального сайта ЦБ РФ.

Несмотря на общую неблагополучную ситуацию в экономике, за три года существенно выросла доля ипотечных кредитов в общем объеме кредитов, которыми воспользовались за этот период жители нашей страны.

Следует отметить, что представленные данные касаются финансового поведения российских семей в целом по стране. В последние 2-3 года можно заметить небольшой рост оптимистических настроений и рост

доверия к банковской системе. Разумеется, это касается не всех регионов страны и не всех социальных групп населения.

Изучению активности домохо-зяйств в финансовой сфере посвящено специальное исследование, проведенное авторами методом качественного интервью в конце 2011 — начале 2012 года. В опросе приняли участие 45 домохозяйств Москвы с работающими членами семей и не имею-

щих детей моложе 18 лет: домохозяйства работающих пенсионеров, непенсионеров, смешанные домохозяйства и молодые семьи.

Столичный регион был выбран не случайно. Ситуация в Москве в отношении мотивов, возможностей, типов и форм финансового поведения населения существенно отличается от других регионов страны. Именно Москва как самый развитый финансовый центр, где представлено наибольшее количество разнообразных финансовых услуг для домохо-зяйств, может служить объектом изучения активного экономического поведения. Выбор данного типа домо-хозяйств объясняется их более высоким материальным положением ввиду отсутствия иждивенческой нагрузки, для них характерно наиболее активное сберегательное и кредитное поведение.

Целью исследования было определение степени информированности населения о существующих финансовых услугах и выявление проблем, ограничивающих активное финансовое поведение населения. Практическая проблема состоит в том, что услуги, предоставляемые банками и финансовыми организациями, не ориентированы на широкого пользователя, предоставляются недоступным или неудобным для населения образом, кроме того, существуют информационные ограничения, особенно для старшего поколения (трудность обращения с терминалами, проблема контроля сохранности вложений).

Все эти обстоятельства тесно связаны с выбором той или сберегательной и кредитной стратегии.

Опрос показал, что его участники относили себя к среднему слою населения по уровню дохода, образова-

ния, по стилю жизни и социальному положению их семей.

В основном это — респонденты с высшим образованием, работающие в стабильных компаниях. Распространенным ответом на вопрос о самой большой статье расходов за последний год был отдых за рубежом, также встречались такие ответы, как покупка автомобиля, мотоцикла, холодильника, шкафа-купе, ремонт бани. Эти респонденты самостоятельно открывали кредитную карту, карту для перечисления заработной платы, для торговли на валютной бирже. Банковские карты они используют для оплаты покупок, ЖКХ, штрафов, снятия наличных, оплаты мобильной связи без комиссии и т.д.

Следует отметить, что среди проблем, ограничивающих возможности использования банковских карт, назывались сложная система обмена карт, отсутствие в определенном банке новых услуг, уже присутствующих на рынке, высокая комиссия при снятии наличных не в «своем» банкомате, частые поломки терминалов. Несмотря на это, практически все респонденты пользуются терминалами/банкоматами. Хотя порой респонденты говорили о страхе оплаты большой суммы через терминал/банкомат в связи с неуверенностью, что деньги «уйдут в правильном направлении».

В таких случаях предпочтение отдается оплате через оператора, поскольку ответственность перекладывается на банк. Также среди респондентов, которые используют терминалы/банкоматы только для снятия наличных, имелись активные пользователи онлайн-банкинга. В целом, представителей данной группы можно разделить на следующие типы (на рис. 1).

Рис. 1. Типы домохозяйств по критерию управления финансовыми средствами

Первый тип можно охарактеризовать как активных пользователей, для которых характерен быстрый ритм жизни, желание использовать последние технологические разработки, высокая осведомленность о предоставляемых на финансовом рынке услугах, самостоятельность и склонность к риску. Их основные интересы на рынке банковских услуг сосредоточены на получении максимально высокого дохода в короткие сроки, избегании сложных бюрократических систем, связанных с очередями и бумажной волокитой. Данный тип состоит из двух групп: «предусмотрительные» и «склонные к риску».

Для группы «предусмотрительные» характерно более рациональное и просчитанное финансовое поведение, их целью является скорее сохранить, чем преумножить имеющиеся средства. Поэтому, как правило, при наличии свободных средств, выбор делается в пользу покупки иностранной валюты (в равных частях доллары и евро) или в пользу инвестиций, но с гарантированным доходом. Представители данной группы относятся к домохозяйствам непенсионеров с членами семей старше 30 лет.

Группа «склонные к риску» характеризуется более «агрессивным» финансовым поведением, целью которого является не только сохранение, но и преумножение денежных средств. Поэтому при открытии депозита выбирается банк, который выплачивает наибольший процент. Также представители данной категории демонстрировали более сложное финансовое поведение.

Например, встречались респонденты, которые играют на бирже, покупают ценные бумаги, инвестируют в ПИФы, для них характерно более активное кредитное поведение (ипотека, потребительские кредиты) и участие в страховых программах. К представителям этой группы, как правило, относятся молодые семьи до 30 лет. С учетом того, что в выборке участвовали домохозяйства, не имеющие детей, можно предположить, что для данной категории характерно более отстраненное отношение к деньгам. Это объясняется следующими причинами. Во-первых, они не были непосредственными участниками событий 1991 г. и дефолта 1998 г. в силу возраста, поэтому такое недоверие к финансовым институтам, как у представителей

старшего поколения, отсутствует. Во-вторых, молодые специалисты более конкурентоспособны на рынке труда, в случае потери денег при необходимости они смогут их вернуть при помощи дополнительных заработков. В-третьих, у респондентов данной группы есть родственники старших поколений, которые могут оказать материальную помощь.

Второй тип — «без финансового поведения», для представителей которого характерно отсутствие всякого рода взаимоотношений с финансовыми организациями. Они хорошо осведомлены о современной нестабильной ситуации в мире, при соотнесении возможных рисков выбор делается в пользу собственного контроля над денежными средствами и отсутствия зависимости от банков и иных финансовых организаций.

Что касается стратегии сбережения, то мнения респондентов по поводу сохранения денег в нестабильной ситуации разделились. Респонденты «без финансового поведения», не имеющие сбережений, считают, что деньги лучше тратить, так как откладывать их рискованно и бессмысленно, особенно на длительный срок, так как они быстро обесцениваются, логичнее приобрести ликвидные вещи (меховая шуба, гараж, автомобиль). Кроме того, в данный момент банки предлагают невысокие проценты по депозитам, соответственно вкладчикам необходимы гораздо большие суммы, чтобы процент оказался выгодным. Еще одним мотивом не открывать депозит является желание иметь наличные деньги.

Представители группы «предусмотрительные» высказали мнение, что свободные средства нужно тратить и сберегать одновременно в разных валютах (рубли, доллары, ев-

ро). Причем сбережения в иностранной валюте, по их мнению, лучше хранить дома, а сбережения в рублях положить в банк под процент, поскольку проценты по рублевым депозитам выгоднее.

«Склонные к риску» респонденты намерены вкладывать свободные средства в любые виды активов от драгоценных металлов до покупки портфелей акций на биржах.

Те респонденты, кто относит себя к активным пользователям, говорят о надежности банков и считают их оптимальным местом для хранения денег. По их мнению, лучше открыть и пополнять банковский счет, так как эти деньги приносят дополнительный доход, а риски потери в обоих случаях аналогичны: если в стране происходит дефолт, то теряются не деньги, а их покупательская способность. Возможно, при наступлении кризиса банки заблокируют выдачу наличных, но если сбережения будут в наличной форме, то на них ничего нельзя будет купить, также как и в случае их невозврата из банка.

На вопрос об информированности о способах инвестирования свободных денежных средств, активные пользователи давали более широкий спектр вариантов ответов. Среди них можно отметить как стандартные (депозит в банке, хранение дома, покупка недвижимости, покупка драгоценных металлов, ценных бумаг), так и более инновационные методы (доверительное управление в банке, ПИФы, вложения в предметы искусства, игра на бирже, хайпы, хеджирование). В основном же, используется депозит в банке или хранение денежных средств дома. В качестве причины называется та же, что и в первой группе — недостаточность средств для других видов вложений. Как пра-

вило, деньги накапливаются в банке для покупки автомобиля или недвижимости.

При выборе банка представители данной группы исходят не только из его положительной истории, надежности, государственной поддержки, рейтинга, распространенности терминалов, статусности, но и наличия

удобного онлайн-банкинга, процента, взимаемого за операции, процента за обслуживание счета, наличия бонусных программ, рекомендаций друзей и родственников (рис. 2.). Кроме того, многие респонденты продолжают пользоваться услугами того банка, который выбрала их компания-работодатель.

Рис. 2. Ранжирование характеристик банков по степени важности для домохозяйств

Относительно кредитного поведения также выявились различия по выделенным типам. Представители респондентов «без финансового поведения» не имеют опыта получения кредитов, они предпочитают не жить в долг.

Второй тип — «активные пользователи» — респонденты, пользующиеся кредитами или имеющие такое намерение. Самой распространенной целью кредитования является покупка автомобиля, встречаются также кредиты на приобретение бытовой и компьютерной техники, для оплаты фитнеса, а среди намерений выделяется ипотека.

Респонденты не могут и не хотят ждать, в связи с тем, что есть понимание: их жизнь существенно не изменится и накопить значительную

сумму сами они не смогут. Брать в долг у знакомых, по мнению респондентов, ненадежно, во-первых, слишком мало число тех, кто согласится занять значительную сумму, а, во-вторых, это ненадежно, так как в силу отсутствия письменно оформленного договора они в любой момент могут попросить вернуть деньги.

В целом, люди, берущие кредит, достаточно четко понимают схему выплаты, однако бывали случаи, когда итоговая сумма выплаты оказывалась больше планируемой. Большинство респондентов данного типа имеют кредитные карты и отмечают их удобство для оплаты покупок. Кроме того, некоторые пользователи расплачиваются кредитной картой специально для получения дополнительных бонусов.

Среди проблем, мешающих взять кредит, опрошенные выделяют очень высокий процент, отсутствие возможности досрочного погашения кредита, страх перед невозможностью его выплатить, недопонимание условий расчета, отсутствие постоянной прописки в Москве, оценку целесообразности взятия кредита.

Следует отметить, что все без исключения респонденты подчеркивали необходимость помощи населению при работе с терминалами, поскольку часто сталкиваются с некоторыми проблемами при пользовании ими. Наиболее активная часть опрошенных предпочитает пользоваться услугами онлайн-банкинга.

Основными источниками новой информации о финансовых услугах являются смс-информирование, интернет, реклама в СМИ, афиши, рассказы знакомых, а при острой необходимости непосредственное общение с сотрудниками в отделениях банков. Однако в ходе исследования часто приходилось слышать высказывание об излишней прямолинейности и навязчивости банков в попытке проинформировать население о своих услугах. На вопрос о достаточности работы банков по привлечению и информированию клиентов, респонденты единогласно дали отрицательный ответ.

Задачами кредитных организаций в этом направлении респонденты считают:

упрощение работы с клиентами,

• ликвидацию очередей,

• установление личного контакта,

• улучшение культуры обслуживания,

• смещение ориентации банковских продуктов с богатых потребителей на менее обеспеченных,

• необходимость присутствия банковских представителей в социальных учреждениях.

Это говорит о том, что банки, несмотря на большую работу, которую они проводят в последнее время по привлечению клиентов, все еще не вышли на необходимый для потребителей уровень доступности.

Социальное окружение и характер социализации оказывают значительное влияние на представления людей о необходимости осуществления сбережений и пользования кредитами, на выбор конкретной модели поведения. Знание механизмов принятия решений позволяет не только прогнозировать, но и оказывать влияние на финансовое, и, в частности, сберегательное и кредитное поведение домохозяйств.

Следует отметить, что виды финансового поведения населения весьма неоднородны. Разумеется, домохозяйства, более обеспеченные в материальном плане, имеют больше возможностей для осуществления сбережений: они откладывают деньги больше и чаще, а также не боятся брать денежные средства в кредит. Однако результаты исследования показывают, что не существует прямой линейной связи между уровнем доходов, с одной стороны, и склонностью к риску, типом сберегательного и кредитного поведения и целью использования финансовой услуги, с другой стороны.

Подводя итог, необходимо отметить, что многосторонний анализ факторов, влияющих на финансовое поведение населения, а также типов сберегательных и кредитных стратегий россиян представляется весьма актуальным, так как сбережения населения остаются мощным инвестиционным ресурсом и могут способст-

вовать ускорению темпов экономического роста. Разнонаправленные, часто весьма противоречивые [1. С. 1719; 2. С 54-66] тенденции при формировании типов финансовых стратегий физических лиц наталкивают на общий вывод об актуальности научных исследований мотивов действий населения в сфере кредитования и

сбережений. Ведь потребность граждан нашей страны в цивилизованных формах финансового поведения в значительной мере должна способствовать вложению средств в реальный сектор экономики и, таким образом, привести к устойчивому экономическому росту государства и благосостоянию в обществе.

Литература

1. Батайкин П.А. Теоретические основы исследования особенностей оппортунистического поведения потребителей // Горизонты экономики. — 2013. — №1.

2. Козырева П.М Финансовое поведение в контексте социально-экономической адаптации населения (социологический анализ) // Социологические исследования. — 2012. — № 7 (339).

3. Официальный сайт ЦБ РФ: http://www.cbr.ru/

4. Сумма меньше 240 тыс. руб. для россиян — не сбережения // РБК. — 22 января 2013.

5. Россияне признались: к кризису не готовимся, так как спасать нечего // РБК. — 15 августа 2012 г.

6. Ярашева А.В. Динамика изменений в сберегательном поведении россиян // Сб. научных статей по итогам Международной научно-практической конференции «Экономика и право в современном обществе» 27-28 февраля 2013 г. — Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2013.