Управление операциями с банковскими картами на основе технологических инноваций

13.5. УПРАВЛЕНИЕ ОПЕРАЦИЯМИ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ НА ОСНОВЕ ТЕХНОЛОГИЧЕСКИХ ИННОВАЦИЙ

Мякишев Станислав Владимирович, аспирант Московского государственного университета экономики, статистики и информатики, акционерный коммерческий банк «Гринфилд» (ЗАО), начальник отдела банковских карт и платежных систем

Контакты автора: flick85@inbox.ru

Аннотация. Конкурентоспособность современного российского коммерческого банка определяется количеством и качеством предоставляемых клиентам банковских услуг, к которым относятся операции с банковскими картами. Управление такими сложными банковскими операциями эффективно на основе технологических инноваций, которые необходимо успешно внедрять в практику банковской деятельности.

Ключевые слова: коммерческий банк, банковская карта, технология, инновация, риск, операции

MANAGEMENT OPERATIONS WITH BANK CARDS BASED ON TECHNOLOGICAL INNOVATION

Myakishev Stanislav, graduate student at Moscow State University of Economics, Statistics and Informatics, Joint Stock Commercial Bank «Greenfield» (CJJC), hhed of credit cards and payment systems

Annotation: Competitiveness of the modern Russian commercial bank determined by the quantity and quality of banking services to clients, which include operations with bank cards. Managing such complex banking transactions efficiently through technological innovation to be successfully put into practice banking.

Keywords: commercial bank, bank card, technology, innovation, risk, operations

В настоящее время в Российской банковской системе наблюдается высокая активность кредитных организаций в продвижении новых банковских технологий, особенно в сфере розничных платежей на основе использования банковских карт. Для этого процесса характерно: увеличение эмиссии банковских карт, рост оборотов денежных средств по карточным счетам, расширение спектра услуг с использованием банковских карт. Вместе с тем функциональные возможности банковских карт как инструмента безналичных расчетов в полном объеме до сих пор еще не реализованы.

Рост доходности операций с банковскими картами напрямую связан с ростом их рискованности. Важнейшей характеристикой риска являются не только предсказуемость и численная измеримость, но и его неизбежность. Исследование качеств банковских рисков с позиции уровня их возникновения позволяет расширить представление о возможностях предотвращения рисков и методах управления ими. Предложена группировка основных рисков системы платежей на основе банковских карт в зависимости от уровня расположения источников их возникновения. Источники возникновения рисков могут быть связаны с внешней по от-

ношению к системе платежей средой, формироваться под воздействием внутренних факторов либо иметь комбинированный состав.

Технологические инновации создают неограниченные возможности для широкого спектра предоставления банковских услуг корпоративным и частным клиентам. Банковская инновация - это система различных нововведений в любой сфере функционирования банка, приводящих к увеличению конкурентных преимуществ, которые могут проявляться: в расширении клиентской базы, увеличении доли рынка, сокращении издержек, а также обеспечении устойчивости банка.1 В настоящее время коммерческие банки, на наш взгляд, могут добиться конкурентных преимуществ на рынке, в том числе посредством инноваций. Постоянные улучшения и нововведения дают возможность банкам добиться высокого уровня сервиса и повышать его с течением времени.

Под технологической инновацией в банковской сфере понимают создание новых банковских продуктов, а также совершенствование уже существующих банковских продуктов с использованием современных информационных технологий.

На рис. 1 схематично приведена экономическая сущность технологических инноваций в банковской сфере.

Коммерческие банки, в отличие от других организаций, являются достаточно консервативными. Технологические инновации не всегда приводят к увеличению их прибыли, соответственно, в банковской сфере имеется определенная специфика.

Рис. 1. Экономическая сущность технологических инноваций в банковской сфере

Во-первых, технологические банковские инновации являются в большинстве случаев внешними для банка, поскольку возникают преимущественно в других отраслях экономики, таких как электроника или телекоммуникации.

Во-вторых, технологические инновации, которые разрабатываются банком самостоятельно, как правило, связаны с изменением внутрибанковской структуры и внедрением новых банковских продуктов.

В-третьих, если при внедрении технологических инноваций в деятельность организаций, прежде всего, учитывается величина затрат на НИОКР, то в случае с банками в основном имеет место оценка затрат на покупку уже имеющихся на рынке технологий.

Таким образом, следует уточнить, что коммерческие банки вынуждены обеспечивать своим клиентам суще-

1 Киселевич Ю.В. Влияние технологических инноваций на по-

вышение конкурентоспособности банковской сферы РФ // I Всероссийская интернет - конференция «Современная российская экономика: проблемы и перспективы развития». Ярославль. -

2009. - С. 74.

Мякишев С.В. БАНКОВСКИЕ КАРТЫ И ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЕ ИННОВАЦИИ

ствующий на рынке уровень информационных технологий и продуктов. Одновременно с этим конкуренция развивается и в сфере создания принципиально новых кредитных организаций, таких как полностью виртуальные банки, которые зачастую предлагают своим клиентам более интересные продукты и услуги, чем традиционные банки.

На рынке банковских услуг существует значительная конкуренция между российскими и иностранными коммерческими банками за крупных и выгодных клиентов. Для привлечения перспективных клиентов банки готовы инвестировать ресурсы в новые технологии, которые позволят в дальнейшем предложить корпоративным и частным клиентам более качественные и удобные банковские услуги. В настоящее время европейские банки считаются примером успешной реализации инновационных проектов, например, в области развития инфраструктуры. Таким образом, опыт европейских банков в сфере внедрения технологических инноваций может быть использован в процессе дальнейшего развития банковской системы Российской Феде-рации.2

Эффективно действующим банкам для поддержания своей конкурентоспособности и в целях предложения клиентам полного спектра услуг необходимо провести реинжиниринг банковской деятельности. Помимо этого, можно предлагать клиентам следующие каналы предоставления услуг, составляющих в совокупности сбалансированную систему распространения:

- традиционные каналы - филиалы (отделения) банков и персонал банка;

- почта - предложение услуг через «бумажную» почту;

- технические каналы (терминалы самообслуживания: банкоматы, торговые терминалы, мультимедийные терминалы);

- телекоммуникации - телефон, телекс, факс;

- электронные каналы - частные компьютерные сети, Интернет.

Важным моментом в области технологических инноваций является возможность удаленного управления банковским счетом, что значительно снижает важность широкой сети банковских отделений. Для обслуживания клиентов требуются меньшие затраты и меньший объем инвестиций. Системы дистанционного обслуживания, разработанные специализированной компанией, экономичнее и удобнее, чем традиционные методы обслуживания.

В 2009 году на российском рынке платежных карт стали реализовываться новые виды услуг, в частности, по переводу денежных средств с одного банковского счета на другой банковский счет с использованием платежных карт.3

При этом значительную долю операций среди данных видов услуг занимают переводы денежных средств «с карты на карту». Ее популярность в России во многом обусловлена доступностью, поскольку у физического лица - перевододателя - отсутствует необходимость посещения почтового отделения или банка для осуществления перевода и выполнения связанных с ним соответствующих процедур.

Однако существует ряд факторов, препятствующих развитию переводов «с карты на карту»:

2 Киселевич Ю.В. Указ. соч. С. 75.

3 Зиновьев А.К. Перспективы и проблемы рынка платежных карт в России и в мире // Вестник НЭУН. - 2010. - № 6. - С. 22.

- наличие лимитов на сумму перевода денежных средств, как правило, с большими ограничениями, чем у традиционных систем переводов;

- наличие комиссионного вознаграждения, взимаемого кредитными организациями за осуществление перевода денежных средств «с карты на карту».4

Кроме того, в 2009 году российские банки в большей степени стали ориентироваться на обслуживание привилегированных клиентов (У1Р-кпиентов) и развивать программы, стимулирующие активное использование карты премиальных категорий в торгово-сервисной се-ти.5

В числе значимых тенденций развития российского карточного рынка следует отметить и активизацию банков в секторе социальных проектов, предусматривающих внедрение карт, предназначенных для получения пенсий, пособий, дотаций и иных выплат социального характера.6

Еще одним активно развивающимся направлением, способствующим развитию новых услуг кредитных организаций для держателей платежных карт, является внедрение дистанционного банковского обслуживания («интернет-банкинг», «мобильный банк»), обеспечивающего доступ к их банковским счетам для совершения операций на основании кодов, паролей, сформированных на базе реквизитов платежных карт.7

В современных условиях спектр услуг, предоставляемых в рамках дистанционного банковского обслуживания, существенно расширился.

Реинжиниринг банковской деятельности с помощью внедрения таких технологических инноваций как Интернет-банкинг и Телефон-банкинг имеет ряд преимуществ как для самих банков, так и для клиентов. Соответственно, потенциальные клиенты при выборе обслуживающего банка будут руководствоваться и наличием возможности удаленного доступа к банковским услугам с помощью Интернета и телефона (стационарного или мобильного). Отсутствие в коммерческом банке подобных услуг может привести к потере уже имеющихся клиентов и утрате конкурентных преимуществ на рынке.

Как отмечает В.С. Авраменко, по итогам развития российского рынка платежных карт можно отметить, что в 2009 году сохранялась тенденция развития инфраструктуры, обеспечивающей проведение операций с использованием платежных карт как по безналичной оплате товаров и услуг, так и по получению наличных денежных средств. Кроме того, темп прироста инфраструктуры за год значительно превышал темп прироста эмиссии платежных карт за аналогичный период (прирост эмиссии - 5,7%, инфраструктуры - 10,6%).8

На конец 2009 года на территории России насчитывалось 597,2 тыс. устройств для осуществления операций как с использованием, так и без использования платежных карт. Выдача наличных денежных средств по платежным картам кредитными организациями осуществлялась с использованием 75,9 тыс. электронных терминалов и 84,5 тыс. банкоматов, из которых

4 Зиновьев А.К. Указ. соч. С. 23.

5 Сущенкова М.М. Платежные карточные проекты: риски и особенности реализации // Вестник ХНТУ. - 2010. - № 5. - С. 22.

6 Трифонова С.М. Операции банков с платежными картами в России, СНГ, за рубежом // Вестник ЛГТУКА. - 2010. - № 10. - С. 156.

7 Сулима И.М. Банки на рынке платежных карт России // Финансовая неделя. - 2010. - № 2. - С. 10.

8 Авраменко В.С. Эффективность работы банков с платежными картами // Банковское дело. - 2009. - № 7. - С. 11.

79,5 тыс. банкоматов оснащены функцией оплаты работ и услуг. Темп прироста за 2009 год по указанным устройствам составил 22,1%, 19,0% и 21,6% соответственно. Для совершения платежей с использованием платежных карт в организациях торговли и услуг кредитными организациями было установлено 354,4 тыс. электронных терминалов и 52,8 тыс. импринтеров (темп прироста 6,3% и 15,3% соответственно), а также 17,0 тыс. электронных терминалов удаленного доступа. Также в целях оплаты услуг использовались банкоматы с функцией приема наличных денежных средств, которых на начало 2010 года насчитывалось 23,3 тыс. единиц.9

Соглашение о взаимном использовании принадлежащих им сетей банкоматов по более низким комиссионным ставкам способствует увеличению эффективности и целенаправленности использования инвестиционных ресурсов каждой отдельной кредитной организации. Это приводит к удешевлению стоимости банковских услуг и к повышению их доступности для потребителей, о чем, в частности, может свидетельствовать положительный опыт создания единой сети банкоматов кредитными организациями в Японии.10

В российской банковской практике положительной тенденцией можно считать появление проекта по созданию консолидированной инфраструктуры розничных услуг заинтересованных кредитных организаций, доступной для всех их клиентов на единых финансовых условиях, как если бы операции совершались в инфраструктуре одной кредитной организации.

Как отмечает К.Е. Гущин, на конец 2009 года объединенная инфраструктура 16 кредитных организаций -участников данного проекта - включала в себя более 3 тысяч банкоматов, расположенных во многих регионах Российской Федерации.

В результате интеграции розничной платежной инфраструктуры достигаются следующие положительные эффекты :

- устанавливается единый размер комиссии, взимаемой с держателя платежной карты при использовании им банкомата другой кредитной организации -участника проекта;

- появляется более разветвленная и доступная сеть предоставления банковских услуг;

- расширяется перечень предоставляемых платежных услуг, а также появляются предпосылки к его стандартизации во всех банкоматах, функционирующих в рамках объединенной розничной платежной инфраструктуры.11

Как показал А.И. Дунаевский, в рамках развития карточного бизнеса российское банковское сообщество, 1Т-компании и структуры, представляющие крупные розничные торгово-сервисные предприятия, проявляли значительный интерес к внедрению бесконтактных платежных технологий, которые способствуют повышению эффективности обслуживания держателей платежных карт.12

Внедрение технологических инноваций в банковскую является перспективным по целому ряду при-

сферу

9 Авраменко В.С. Эффективность работы банков с платежными картами // Банковское дело. - 2009. - № 7. - С. 12.

10 Гущин К.Е. Развитие рынков платежных карт // Вестник ХГУ. -

2010. - № 6. - С. 111.

— Елисеев С.В. Проблемы банков на рынке платежных карт // Банковский менеджер. - 2010. - № 5. - С. 23.

— Дунаевский А.И. Банковские карты: проблемы и риски // Банковский менеджер. - 2010. - № 4. - С. 21.

чин

1. Повышение эффективности банковской деятельности.

2. Увеличение спроса на решения по максимально быстрому и качественному обслуживанию частных клиентов.

3. Снижение банковских издержек.

4. Расширение географического охвата бизнеса.

Для успешного внедрения технологических инноваций коммерческим банкам необходимо усилить внимание к проблемам, которые возникают в связи с повышением уровня определенных видов риска, а регулирующим органам выработать принципы банковского надзора, учитывающие специфику электронных банковских услуг.

Таким образом, для осуществления эффективного управления операциями с банковскими картами важно систематизировать и классифицировать методы управления ими. Использование технологических инноваций дает возможность коммерческим банкам добиться конкурентных преимуществ на рынке, а также свидетельствует об их надежности и финансовой стабильности.

Выводы

На основе проведенных в статье исследований получены следующие выводы:

- для осуществления эффективного управления операциями с банковскими картами важно систематизировать и классифицировать методы управления;

- использование технологических инноваций дает возможность коммерческим банкам добиться конкурентных преимуществ на рынке, а также свидетельствует об их надежности и финансовой стабильности;

- для успешного внедрения технологических инноваций коммерческим банкам необходимо усилить внимание к проблемам, возникающим в связи с повышением уровня определенных видов риска, а регулирующим органам выработать принципы банковского надзора, учитывающие специфику электронных банковских услуг.

Список литературы:

1. Авраменко В.С. Эффективность работы банков с платежными картами // Банковское дело. - 2009. - № 7. - С. 1113.

2. Гущин К.Е. Развитие рынков платежных карт // Вестник ХГУ. - 2010. - № 6. - С. 111-114.

3. Дунаевский А.И. Банковские карты: проблемы и риски // Банковский менеджер. - 2010. - № 4. - С. 21-23.

4. Елисеев С.В. Проблемы банков на рынке платежных карт // Банковский менеджер. - 2010. - № 5. - С. 22-24.

5. Зиновьев А.К. Перспективы и проблемы рынка платежных карт в России и в мире // Вестник НЭУН. - 2010. - № 6. -С. 22-25.

6. Киселевич Ю.В. Влияние технологических инноваций на повышение конкурентоспособности банковской сферы Рф // I Всероссийская интернет-конференция «Современная российская экономика: проблемы и перспективы развития». Ярославль. - 2009. - С. 74-78.

7. Сулима И.М. Банки на рынке платежных карт России // Финансовая неделя. - 2010. - № 2. - С. 10-11.

8. Сущенкова М.М. Платежные карточные проекты: риски и особенности реализации // Вестник ХНТУ. - 2010. - № 5. - С. 22-24.

13 Киселевич Ю.В. Указ. соч. С. 78.

Мякишев С.В. БАНКОВСКИЕ КАРТЫ И ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЕ ИННОВАЦИИ

9. Трифонова С.М. Операции банков с платежными картами в России, СНГ, за рубежом // Вестник ЛГТУКА. - 2010. - № 10. - С. 156-159.

References:

1. Avramenko V.S. The efficiency of banks with debit and credit cards // Banking. - 2009. - № 7. - P. 11-13.

2. Gushin K.E. Development of markets for payment cards // Bulletin of Kharkov State University. - 2010. - № 6. - P. 111-114.

3. Dunaevsky A.I. Credit cards: the problems and risks // Bank manager. - 2010. - № 4. - P. 21-23.

4. Eliseev S.V. The problems of banks in the payment card market // Bank manager. - 2010. - № 5. - P. 22-24.

5. Zinoviev A.K. Prospects and problems of payment cards market in Russia and the world // Herald NEUN. - 2010. - № 6. -P. 22-25.

6. Kiselevich Y. Effect of technological innovations to improve the competitiveness of the banking sector of the Russian Federation // I All-Russian Internet - conference «Modern Russian Economy: Problems and Prospects». Yaroslavl. - 2009. - P. 7478.

7. Sulima I.M. Banks in the payment card market in Russia // Financial Week. - 2010. - № 2. - P. 10-11.

8. Suschenkova M.M. Payment card projects: risks and features of the implementation // Herald HNTU. - 2010. - № 5. - P. 22-24.

9. Trifonova S.M. Banking operations with payment cards in Russia, CIS and abroad // Herald LGTUKA. - 2010. - № 10. - P. 156-159.

РЕЦЕНЗИЯ

В статье «Управление операциями с банковскими картами на основе технологических инноваций» Мякишев С. рассматривает вопрос о создании технологическими инновациями неограниченных возможностей для широкого спектра предоставления банковских услуг корпоративным и частным клиентам.

Автор считает, что в настоящее время коммерческие банки могут добиться конкурентных преимуществ на рынке, в том числе посредством инноваций. Постоянные улучшения и нововведения дают возможность банкам добиться высокого уровня сервиса и повышать его с течением времени.

На рынке банковских услуг существует значительная конкуренция между российскими и иностранными коммерческими банками за крупных и выгодных клиентов. Для привлечения перспективных клиентов банки готовы инвестировать ресурсы в новые технологии, которые позволят в дальнейшем предложить корпоративным и частным клиентам более качественные и удобные банковские услуги. На основании исследований, проведенных в статье, автор приходит к выводу, что для успешного внедрения технологических инноваций коммерческим банкам необходимо усилить внимание к проблемам, возникающим в связи с повышением уровня определенных видов риска, а регулирующим органам выработать принципы банковского надзора, учитывающие специфику электронных банковских услуг.

Рецензируемая статья оригинальна, основана на исследовании практических материалов. Статья рекомендуется к публикации в экономическом издании, внесенном в список ВАК.

Научно-редакционный отдел ИД «НАУКОМ»

к.э.н. А. А. Тихонова