Банковские финансовые инновации: дистанционное банковское обслуживание на примере интернет-банкинга

ТЕRRА ECONOMICUS ^ Экономичeский вестник Ростовского государственного университета ^ 2010 Том 8 № 1

БАНКОВСКИЕ ФИНАНСОВЫЕ ИННОВАЦИИ: ДИСТАНЦИОННОЕ БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ НА ПРИМЕРЕ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА

М.Ю. СТАРЕНКОВ,

ведущий специалист, Ростовский филиал ОАО АКБ «Связь-банк», e-mail: greenstar1@mail.ru

В статье рассматриваются особенности становления и развития дистанционного банковского обслуживания на примере интернет-банкинга и его влияние на формирование конкурентных преимуществ в межбанковской борьбе за потенциальных клиентов.

Ключевые слова: удаленное банковское обслуживание; финансовые инновации; виртуальный банк; телебанкинг; информационные технологии; интернет-технологии; клиент-банк; интернет-банкинг.

The article discusses the features of formation and development of remote banking services for example, Internet banking and its impact on the formation of competitive advantages in the interbank struggle for potential customers.

Keywords: remote banking services, financial innovations, virtual bank; telebanking, information technology, internet technology, client-bank, Internet banking.

Коды классификатора JEL: G21; L86.

Постоянно меняющаяся экономическая среда диктует новые условия ведения бизнеса для всех участников финансовых отношений. Особенно это касается банковской сферы, поскольку банковский сегмент на сегодняшний момент является одним из наиболее распространенных среди финансовых институтов. А это, в свою очередь, означает высокую межбанковскую конкуренцию в борьбе за потенциальных клиентов. Одним из способов занять лидирующие позиции в этой борьбе — введение и продвижение финансовых инноваций, которые позволяют уменьшить издержки, с одной стороны, и увеличить клиентскую базу банка — с другой. Наиболее яркий примером таких финансовых инноваций является дистанционное банковское обслуживание на основе интернет-банкинга.

Впервые услуга ведения банковских операций на дому (home banking) появилась в ноябре 1982 г. в Шотландии в результате совместной договоренности между Банком Шотландии и британской телефонной компанией British Telecom по внедрению системы «Homelink». Для подключения к данной системе необходимо было приобрести оборудование с программным обеспечением — домашний терминал, с помощью которого клиент подключался к банковскому компьютеру. Эта услуга позволяла осуществлять банковские операции круглосуточно и постоянно. В октябре 1995 г. в США появляется первый интернет-банк Security First Network Bank(SFNB). В основном это было обусловлено ограничениями на открытие

© М.Ю. Старенков, 2010

банками филиалов в других штатах, а также благодаря развитию Интернета, телекоммуникационных и компьютерных технологий. Особенность этого банка состояла в том, что он был полностью виртуален, то есть у не было ни одного физического отделения для работы с клиентами: все банковские операции совершались только в сети. Для того чтобы стать клиентом SFNB, необходимо было иметь персональный компьютер и подключение к глобальной сети, которое давало доступ к полному спектру услуг начиная от депозитов до получения ссуды [4]. Однако отсутствие «осязаемых» отделений банка не позволяло получить должный уровень клиентов из-за недоверия к виртуальному банку, т.к. для большинства людей необходим визуальный контакт с представителями банка.

К настоящему времени сложилась система, когда клиенты банка могут управлять своими счетами, а также осуществлять ряд операций дистанционно. Такая система в целом получила название «онлайн-банкинг». Удаленное управление банковскими счетами может осуществляться различными способами:

посредством телефона — телебанкинг;

персонального компьютера;

Интернета — интернет-банкинг;

портативных устройств — мобильный банкинг.

Если при помощи различных технических устройств устанавливается стационарная связь между банком и клиентом, то такая система называется «Клиент-Банк», если клиент — юридическое лицо, и «домашний банкинг», если — физическое. Но по сути дела домашний банкинг есть вариант системы «Клиент-Банк». С помощью таких систем юридическое или физическое лицо, напрямую подключившись к банку по электронным линиям связи, может осуществлять различные финансовые операции прямо из своего дома или офиса.

Развитие средств связи и одновременное увеличение числа людей, пользующихся платными услугами связи, способствовало развитию телебанкинга. Первоначально банки использовали телефонную сеть и операторские центры для обслуживания клиентов. Позже у клиента появилась возможность, минуя оператора, самостоятельно осуществлять операции с помощью прямого модемного соединения и специального программного обеспечения. Так появилась система «Клиент-Банк». Система «Клиент-Банк» позволяет:

• передавать в банк платежные документы;

• получать выписки со счетов клиентов;

• получать электронные копии платежных документов;

• обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;

• получать справочную информацию;

• осуществлять импорт/экспорт информации [5].

Среди достоинств систем удаленного банковского обслуживания класса «Клиент-Банк» — высокая безопасность проводимых расчетов, которую обеспечивают программные средства криптографии, а также хорошая интеграция с другими средствами автоматизации бизнеса. Но имеются и недостатки: а именно, данного типа системы требуют установки на компьютер клиента специального программного обеспечения. Что же касается интернет-банкинга, то такая необходимость отпадает.

В настоящее время существует два варианта организации банковской деятельности: классический банк, который имеет свои офисы и операционные залы и предоставляет клиентам возможность управлять своими счетами посредством сети

ТЕRRА ECONOMICUS ^ Экономичeский вестник Ростовского государственного университета 2010 Том 8 № 1

ТЕRRА ECONOMICUS ^ Экономичeский вестник Ростовского государственного университета ^ 2010 Том 8 № 1

Интернет; виртуальный банк, который осуществляет свою деятельность только во Всемирной компьютерной сети. Банки, сочетающие дистанционное обслуживание с обслуживанием через розничную сеть, принято называть «многоканальными». Операции в филиалах обеспечивают непосредственное обслуживание клиентов и надежно привязывают их к банку. Однако рост запросов клиентов и развитие информационных технологий, а также потребности в банковских услугах в нерабочее время и высокие издержки на содержание персонала и инфраструктуры отделений подтолкнули к поиску новых возможностей в дополнение к традиционному каналу сбыта услуг. Систему персонального обслуживания «у окошка кассы» стали дополнять банковскими продуктами, которые предлагались уже через автоматы в нерабочее время и вне офисов (например, в торговых центрах, аэропортах или на вокзалах). Такого типа автоматы были и остаются одним из способов дистанционного взаимодействия между клиентами и банком. Но всем клиентам невозможно обеспечить равный доступ к такого рода автоматам, т.к. рентабельность и эффективность данного оборудования будет низкой [1]. В первую очередь, из-за высоких издержек по обслуживанию данных устройств и неспособности покрыть всю вероятную площадь их использования. Поэтому банковскому розничному бизнесу необходимо акцентировать свой взор на беспроводных технологиях, которые, безусловно, обладают наибольшей эффективностью и удобством при взаимодействии банка и клиента.

Первопричиной использования системы интернет-банка коммерческими банками является конкуренция, при которой интернет-технологии рассматривались как способ удержания и привлечения клиентов, поскольку распространять и осуществлять банковские услуги через Интернет гораздо проще и дешевле, чем создавать традиционные филиалы, требующие зданий и персонала (рис. 1) [10]. По оценкам специалистов, стоимость проведения одной транзакции через банкомат была приблизительно в четыре раза, а транзакции, проведенной через Интернет, — почти в сто раз ниже, чем стоимость транзакции, проведенной вручную в филиале. При небольшом вложении средств и содержании маленького штата сотрудников перед банками открывается возможность обслуживания большей территории, а поскольку клиент самостоятельно руководит банковскими операциями и, следовательно, у банка возникает экономия на издержках, то банк может выплачивать более высокие процентные ставки по депозитам.

2 000 1 500

тыс./чел. 1 ООО 500

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 Год

Рис. 1. Динамика подключений пользователей к интернет-банкингу в РФ

Интернет-банкинг — это технология дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы [10].

Как правило, услуги интернет-банкинга включают [10]:

❖ получение справочной информации (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.);

❖ выписки по счетам;

❖ предоставление информация по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФы и т. д.);

❖ заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.;

❖ внутренние переводы на счета банка;

❖ переводы на счета в других банках;

❖ конвертация средств;

❖ оплата услуг.

Стоимость затрат на услуги связи для выполнения таких операций очень низкая и складывается из стоимости доступа в Интернет (за исключением банковских тарифов на проведение операций).

Сегодня для банков существует два основных способа внедрения системы интернет-банкинга:

1) применение аппаратного и программного обеспечения, которое реализует все этапы работы пользователя через Интернет в самом банке (независимо от того, как разработано программное обеспечение — собственными силами, или компанией-разработчиком, или отдано на аутсорсинг).

2) использование чужой технологии как сервиса (в этом случае банк заключает договор с процессинговым центром интернет-услуг).

Однако каждый подход имеет как свои преимущества, так и недостатки.

При подключении системы как сервиса банк может полноценно использовать технологический комплекс оператора, предоставляя услуги своим клиентам. Очевидно, что банк в таком случае не должен приобретать дополнительные серверы и внедрять дополнительное программное обеспечение. Реализация и поддержание работы системы осуществляются средствами оператора [4]. Но даже в этом случае нельзя полностью обойтись без дополнительного программного обеспечения — как минимум потребуется модуль для интеграции сервисов системы интернет-банкинга с автоматизированной банковской системой.

При введении собственной системы необходимо наличие определенной базы, в техническом плане, и привлечение квалифицированного персонала. Техническая сторона не вызывает затруднений — выбрать и заказать нужное оборудование сегодня не является проблемой, но намного острее стоит ситуация с персоналом. Внедрение готовой системы потребует больших усилий. Выполнение настроек своей системы могут вести сами компании-разработчики и также заниматься ее сопровождением, однако по различным причинам такой подход интересен не всем.

Следует сказать, что неотъемлемой частью полноценной работы интернет-банкинга является обеспечение его безопасности. Для авторизации пользователя может использоваться пара «логин-пароль» или система криптографической защиты информации (СКЗИ) с использованием сертификатов. Пара «логин-пароль»

ТЕRRА ECONOMICUS ^ Экономичeский вестник Ростовского государственного университета 2010 Том 8 № 1

ТЕRRА ECONOMICUS ^ Экономичeский вестник Ростовского государственного университета ^ 2010 Том 8 № 1

является средством, основанным на знании, но для более надежной защиты от несанкционированного доступа рекомендуется использовать и другие средства. Например, многие СКЗИ предусматривают собственные ключи, хранящиеся на каком-то носителе (обычно таким носителем выступает флеш-карта). Доступ к системе можно получить только обладая уникальным материальным носителем и зная пароль. Безопасность систем интернет-расчетов является ключевым пунктом. На данный момент времени, с технической стороны, все используемые сегодня системы обеспечивают достаточную степень защиты. Впрочем, периодически становится известно о фактах мошенничества. Конечно, банкиры редко делятся подобной информацией с общественностью, и этому есть объективные причины. В системе интернет-банкинга мошенничество становится возможным из-за человеческого фактора. Так, известен случай, когда системой воспользовался один из бывших сотрудников компании, имевший доступ к ключам защиты. Именно поэтому банки рекомендуют клиентам не только ограничивать доступ к ключевым носителям, но и производить перегенерацию ключей при смене доверенных лиц, а также немедленно блокировать доступ к системе при утере ключевых носителей. В России безопасность таких систем выше, чем на Западе. Например, для осуществления операции необходимо подтвердить документ при помощи электронно-цифровой подписи (закон «Об электронной цифровой подписи» от 10 января 2002 года). В то же время западные банки позволяют выполнять операции, используя для подтверждения лишь пароль, то есть однофакторный вариант защиты [6].

Возможности системы интернет-банкига в России, у большинства банков, все еще ограничены. Прежде всего, это связано с отсталостью от запада в сфере банковских и телекоммуникационных технологий. У большинства банков, предоставляющих услуги интернет-банкинга, возможности системы сводятся больше к информационной составляющей: к выпискам по счету и информации о работе ближайших точек обслуживания дополнительных офисов и банкоматов. Конечно, такие услуги нельзя назвать полноценной системой интернет-банкинга, но в силу востребованности на рынке компании-разработчики банковского ПО предлагают и такие системы. Например, сервис компании «Банк'с Софт Системс». На сегодняшний день некоторые банки ограничиваются информационным сервисом, однако большинство предлагают более функциональные системы, так как осознают необходимость в предоставлении наибольшего спектра услуг.

Так, если банк оказывает услуги интернет-банкинга не только как сервиса информирования, но и как активного операционного сервиса, то добавляются функции оформления платежных поручений и конвертации валюты. То есть именно те, которые наиболее часто востребованы пользователями. В большинстве случаев неважно, каким образом платежное поручение принято к исполнению: доставлено в банк на бумажном носителе или через систему интернет-банкинга, поэтому и платежи могут осуществляться в пользу различных получателей — проводится оплата счетов и штрафов, перечисление налогов и зарплаты, а также многое другое.

Наиболее интересны для подавляющего большинства пользователей традиционные возможности, но необходимо упомянуть и о нестандартных функциях системы. К ним следует отнести: зачисление заработной платы на карточные счета сотрудников организации, подачу заявлений на получение дебетовых и кредитных карт, на получение или изменение кредитной линии. Кроме того, для пользователей пластиковых карт можно менять ПИН-коды. Предоставляя клиентам

возможность дистанционного управления счетом, банки зачастую предоставляют и защищенный канал для обмена любыми данными.

Система интернет-банкинга обоюдно выгодна как для клиентов банка, так и для самих банкиров. Эта система позволяет привлекать новых клиентов благодаря удобству работы и снижать нагрузку на фронт-офисы банков. Например, при классической передаче документов на бумажном носителе их необходимо импортировать в автоматизированную банковскую систему для дальнейшей обработки. А документы, созданные с помощью системы интернет-банкинга, поступают в банк уже в готовом виде и не нуждаются в дополнительных проверках. Операционным работникам остается их только провести. Для клиентов интернет-банкинг является средством экономии времени, а для банков такая система имеет несколько преимуществ. Прежде всего это централизованное обслуживание клиентов, управляющих своими счетами удаленно. Автоматизировать этот процесс — реальный способ сэкономить деньги на аренде помещений офисов и представительств, зарплате обслуживающего персонала.

ЛИТЕРАТУРА

1. Буздалин, А. Банковская розница и инновационная конкуренция / А. Буздалин // Банковское дело. — 2008. — № 4.

2. Грамматчиков, А. Сервисное обслуживание / А. Грамматчиков // Эксперт. — 2009. — № 37.

3. Илющенко, К. Принуждение к безопасности / К. Илющенко // Эксперт. — 2009. — № 12.

4. Лаврушина, О.И. Банковское дело / О.И. Лаврушина. — М.: КноРус, 2008.

5. Перечнева, И. Держитесь на расстоянии / И. Перечнева // Эксперт Урал. — 2009. — № 10.

6. Пировских, А. Системы интернет-банкинга в России [Электронный ресурс] / А. Пи-ровских. — 2007. — 15 мая. — Режим доступа: http://www.citcity.ru/15863/

7. Сенаторов, Ю. Риски в интернет-банкинге / Ю. Сенаторов // ПЛАС. 2009. № 7 (147).

8. Синки, Д. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг / Д. Синки. — М.: Альпина Бизнес Букс, 2007.

9. Статистический отдел ОАО АКБ «Связь-Банк». 2010.

10. Тедеев, А.А. Проблемы развития интернет-банкинга в России / А.А. Тедеев // Банковское дело. — 2008. — № 6.

ТЕRRА ECONOMICUS ^ Экономичeский вестник Ростовского государственного университета 2010 Том 8 № 1