Межбанковская конкуренция как фактор повышения качества банковских услуг

МЕЖБАНКОВСКАЯ КОНКУРЕНЦИЯ КАК ФАКТОР ПОВЫШЕНИЯ КАЧЕСТВА

БАНКОВСКИХ УСЛУГ

Н.В. Видеркер, канд. экон. наук, доцент Е.Ю. Цунаева, студент

Северо-Кавказский федеральный университет

Аннотация. Статья посвящена исследованию особенностей межбанковской конкуренции и ее роли в развитии банковских услуг. Проведен критический анализ проблем российской банковской системы, предложены методы усиления конкурентных преимуществ коммерческих банков.

Ключевые слова: коммерческие банки, конкуренция, конкурентоспособность, банковские продукты, развитие, финансовый рынок.

Банковская система является одной из важнейших и неотъемлемых структур современного финансового рынка, вследствие чего повышение конкурентоспособности коммерческих банков приобретает первостепенное значение для эффективной организации банковского обслуживания. Непосредственное влияние на усиление конкурентоспособности оказывает развитие и расширение операций, предлагаемых коммерческими банками.

Актуальность данной темы обусловлена необходимостью определения современных тенденций развития межбанковской конкуренции в России, а так же исследование основных тенденций и пробелим развития операций коммерческих банков на денежном рынке. Только устранив проблемы, связанные с операциями коммерческих банков на российском денежном рынке, можно говорить о развитие межбанковской конкуренции, реального сектора экономики, полной интеграции в международную банковскую систему[1].

Главной целью каждого банка является постоянное увеличение клиентской базы,

путем расширения продажи банковских услуг и как следствие - получение значительно большей прибыли. На сегодняшний день, когда Россия повышает требования к ведению банковской деятельности, коммерческим банкам становится все труднее удержать лидирующие позиции.

Межбанковская конкуренция - это динамичный процесс, с помощью которого банки стараются обеспечить себе устойчивое положение на рынке банковских услуг, гарантируя благоприятную обстановку для их совершенствования. Именно наличие конкуренции вызывает расширение спектра предоставляемых услуг, регулирование цены на них до приемлемого уровня, так же стимулирует к переходу на более эффективные способы предоставления банковских услуг [2].

В таблице 1 можно проследить динамику изменения общего количества действующих кредитных организаций России в разрезе Федеральных округов за последние 5 лет [3].

Таблица 1. Динамика общего количества действующих кредитных организаций России

в разрезе Федеральных округов, ед.

Количество действующих банков 01.01.2013 01.01.2014 01.01.2015 01.01.2016 01.01.2017 01.01.2017 к 01.01.2012г. +/-

Центральный ФО 564 547 504 434 358 -206

Северо- Западный ФО 70 70 64 60 49 -21

Южный ФО 46 45 43 37 33 -13

Северо-Кавказский ФО 50 43 28 22 17 -33

Приволжский ФО 106 102 92 85 77 -29

Уральский ФО 44 42 35 32 29 -15

Сибирский ФО 53 51 44 41 37 -16

Дальневосточный ФО 23 22 22 17 18 -5

Крымский ФО - - - 5 5

Всего в РФ 956 923 834 733 623 -333

Из таблицы 1 видно, что существенное количество кредитных организаций сосредоточено в европейской части страны и небольшое количество региональных банков за Уралом. Особое внимание нужно обратить на тот факт, что небольшое количество региональных банков приходится на территории немалых по площади Дальневосточного, Сибирского и Уральского Федеральных округов.

По данным Банка России по состоянию на 01.01.2017 г. в России зарегистрировано 908 коммерческих банков, количество же действующих коммерческих банков составляет 575, таким образом, у 333 банковских кредитных организаций были отозваны или аннулированы лицензии на осуществление банковских операций, однако они пока не исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций.

Если сравнить с предыдущим годом, то на 01.01.2016 г. в России действовало 681 банков, а на 01.01.2015 г. - 783 банка. Та-

кое явление может быть связано с требованиями по минимальному размеру капитала, которые с каждым годом ужесточаются. Эксперты отмечают, что причиной для массового отзыва лицензий у кредитных учреждений послужил тот факт, что банковская система России далеко не прозрачна и обладает рядом существенных проблем, в том числе отсутствие полной финансовой прочности, недостаточно эффективное функционирование, содействие отмыванию доходов [4].

Какие же банки являются наиболее привлекательными и от каких факторов зависит конкурентоспособность коммерческого банка? Основным показателем доверия населения к банкам, безусловно являются вклады физических лиц. Так, по словам главы Центрально банка РФ Э. На-биуллиной, в 2016 году денежные вклады населения России достигли колоссального объема в 24,2 триллиона рублей. Рейтинг банков по объему депозитов на 1 января 2017 года представлен таблицей 2 [5].

Таблица 2. Топ-10 коммерческих банков по объему депозитов физических лиц в России на 1 января 2017 года_

Место на 01.01.2017 года Название банка Объем вкладов на 01.01.17,млрд РУб. Прирост вкладов в 2016 году Доля валютных депозитов на 01.01.17 Доля средств населения в пассивах на 01.01.17

1. ПАО Сбербанк 11278.3 5.7% 19.6% 48.8%

2. ВТБ 24 (ПАО) 2103.5 4.7% 41.3% 65.9%

3. АО "АЛЬФА-БАНК" 662.1 7.9% - 26.5%

4. Банк ГПБ (АО) ( 644.3 2.8% 46.3% 12.2%

5. АО "Россельхоз-банк" 600.7 25.5% 11.0% 20.8%

6. ПАО "БИНБАНК" 543.1 218.7% 20.7% 45.6%

7. Банк ВТБ (ПАО) 534.1 1258.3% 40.2% 5.5%

8. ПАО Банк "ФК Открытие" 512.6 106.9% 30.3% 17.8%

9. ПАО "Промсвязьбанк" 384.6 46.5% 28.3% 28.0%

10. АО "Райффайзенбанк" 349.3 -2.8% 51.0% 43.9%

По данным 2016 года первое место в рейтинге банков России по общему объему вкладов физлиц уверенно занимает Сбербанк, на второй строчке расположился банк ВТБ 24. Обращает на себя внимание крупный прирост объема вкладов у Россельхозбанка, Бинбанка, Промсвязьбанка и Совкомбанка. Из участников рейтинга небольшое снижение объемов вкладов показал только Райффайзенбанк. А необычно большой рост объема вкладов физлиц в ВТБ связан с передачей на баланс банка вкладов от Банка Москвы.

Анализируя критерии, названные респондентами в исследовании «Мониторинг розничного рынка. Банки», проведенном компанией PшfЮnHneResearch, в качестве основных при выборе кредитного учреждения, можно отметить, что существенное влияние на выбор конкретного банка и его конкурентоспособность оказывают такие факторы как: разнообразие спектра услуг, которые он предоставляет своим клиентам (67% опрошенных), второе место уверенно занимают рекомендации друзей и знакомых потенциального клиента (61%); далее по степени важности респонденты называли наличие большого количества банкоматов, интернет-банкинга и отсутствие очередей в отделениях (48%, 47% и 39%, соответственно). Только 5% опрошенных отметили, что на их мнение при выборе услуг того или иного банка оказывает

влияние реклама и другие мероприятия по продвижению учреждения на рынке.

Министерством финансов Российской Федерации была разработана Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации до 2015 года, целью реализации которой являлось повышение эффективности банковской деятельности, предусматривающее расширение спектра банковских продуктов и услуг, рост их качества и совершенствование способов предоставления [6].

По окончанию установленного периода были сделаны выводы о том, что ключевые показатели достигнуты не были, на это повлияла внешнеэкономическая и внешнеполитическая обстановка.

В период реализации Стратегии развития банковского сектора индекс совокупной обеспеченности банковскими услугами большинства регионов существенно не изменился. Так, по состоянию на 1 января 2017 года наиболее высокий уровень отмечается в Центральном федеральном округе, в Северо-Западном федеральном округе, наименьший уровень по-прежнему наблюдается в Северо-Кавказском федеральном округе. Вместе с тем, сохраняется неоднородный характер распределения банковских услуг в регионах, в регионах, где кредитные организации представлены в меньшем количестве, недостаток банков-

ских услуг возмещается микрофинансо- контные брокерские услуги, инвестицион-выми организациями. ные банковские услуги (андеррайтинг).

Для усиления конкурентных преиму- В целом можно сделать вывод о том,

ществ коммерческих банков на рынке роз- что потенциал российского банковского ничных услуг можно предложить расши- сектора еще не исчерпан, необходимость рить присутствие на банковском рынке, совершенствования и расширения банков-создать всевозможные филиалы, расши- ских операция ведет к совершенствованию рить предоставляемые услуги, например, межбанковской конкуренции, тем самым факторинг, трастовые операции, услуги по предопределяет успешное функциониро-управлению денежной наличностью, дис- вание отечественного сектора экономики и

государства в целом.

Библиографический список

1. Медведев Н.Н., Михалев О.В. Объединение банков: оценка экономической эффективности // Деньги и кредит. - 2015. - №12. - С. 44-46.

2. Портер М. Конкурентная стратегия: Методика анализа отраслей и конкурентов / М. Портер - М.: «Альпина Паблишер», 2014. 50 с.

3. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru

4. Видеркер Н.В. Причины отзыва лицензии у банков: можно ли предугадать банкротство? Ученые записки Российской Академии предпринимательства. - 2015. - № 43. -С. 150-154.

5. Рейтинговое агентство «РИА Рейтинг»: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://riarating.ru.

6. О стратегии развитие банковского сектора до 2015 года. Министерство финансово Российской Федерации. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://minfin.ru/ru/.

INTERBANK COMPETITION AS A FACTOR OF IMPROVING THE QUALITY

OF BANKING SERVICES

N.V. Widerker, candidate of economic sciences, associate professor E.Yu. Tsoneva, student North-Caucasus federal university

Abstract. The article is devoted to research of features of interbank competition and its role in the development of banking services. A critical analysis of the problems of the Russian banking system, the proposed methods of strengthening of competitive advantages of commercial banks.

Keywords: commercial banks, competition, competitive, banking products, development of financial market.