Спасательный круг

В условиях "свободного падения" рынка сегмент страхования имущества — один из немногих классических видов, который еще держится на плаву. Участники рынка утверждают, что интерес к страхованию домов и квартир в целом сохраняется, и объясняют это тем, что люди в ситуации экономического кризиса стали серьезнее относиться к сохранению своих активов, понимая, что в случае непредвиденной ситуации другого возмещения, кроме страховки, не будет. Среди тенденций — высокий интерес к страхованию загородных домов, в этом сегменте влияние кризиса заметно меньше, чем в сфере страхования квартир, в силу большей очевидности риска для владельцев коттеджей.

Рынку страхования имущества в период кризиса удалось остаться на плаву. По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), объем премий в сегменте имущественного страхования (кроме страхования ответственности) в Санкт-Петербурге за девять месяцев 2009 года составил 17,085 млрд рублей, объем выплат составил 13,092 млрд рублей. Лидерами рынка являются "Ресо-Гарантия" (2,4 млрд рублей), "Росгосстрах-Северо-Запад" (2,246 млрд рублей) и "Ренессанс Страхование" (1,4 млрд рублей). Если посмотреть данные за аналогичный период прошлого года, то соотношение объема премий и выплат совсем другое: премии — 20,2 млрд рублей, выплат — 9,6 млрд рублей. Так, за год объем рынка сократился на 15%.

"Безусловно, многие страховщики фиксируют убытки по данному виду, однако это в большей степени связано с проблемами отдельных страховщиков, теряющих клиентов, чем с рынком в целом", — говорит директор филиала ОСАО "Ингосстрах" в Санкт-Петербурге Андрей Александров. Значительный рост убыточности в 2009 году участники рынка связывают с несколькими факторами: во-первых, в кризисный период происходит рост преступности, например, рост количества взломов домов, квартир и краж из них личного имущества, во-вторых, инфляция на рынке товаров, связанном с недвижимостью. "При очевидном снижении цен на саму недвижимость, стоимость восстановительного ремонта и деталей (дверей, окон, материалов для стен, полов) и самой работы, продолжает расти. Это парадокс нашей российской, казалось бы, замедлившейся инфляции", — считает заместитель генерального директора ОСАО "Ресо-Гарантия" Дмитрий Большаков.

И еще один фактор, влияющий на рост убыточности, который называют эксперты, ухудшающееся состояние жилищного фонда. "Вспомним хотя бы некоторые знаковые аварии осеннего периода в городе, связанные с коммунальными службами. Из-за этого и из-за происходящих по этой причине роста аварий в домах и повышения убыточности по страхованию квартир, например, недавно "Ресо-Гарантия" несколько повысила тариф по страхованию квартир по риску "залив"", — говорит Дмитрий Большаков.

"Основной причиной падения этого рынка стало отсутствие или значительное ослабление поддержки кредитным сектором", — говорит руководитель отдела продаж СОАО "Регион" Михаил Меженик. При этом он отмечает, что доля добровольного страхования имущества граждан все же растет последние 9-10 месяцев. Дмитрий Большаков рост сборов премий объясняет тем, что люди в ситуации экономического кризиса стали серьезней относиться к сохранению своих активов, имущества, понимая, что в случае непредвиденной ситуации, другого возмещения, кроме страховки, не будет, а снова накопить средства на покупку квартиры, дома дачи вряд ли сейчас получится.

В условиях нестабильности потребители склонны в первую очередь страховать свое имущество, чтобы обезопасить себя от непредвиденных расходов или убытков, связанных со страховыми случаями. Безусловно, объемы уменьшились из-за сужения кредитного рынка, говорят эксперты, когда каналы продаж через банки и автосалоны перестали быть эффективными. "Именно уменьшение "кредитной" части потребителей повлияло на снижение объемов и замедление темпов роста рынка.

Однако активность остальных клиентов осталась на прежнем уровне", — считает господин Александров. Так, "Ингосстрах" зафиксировал рост объема премий в этом виде страхования на 40%. Александров отмечает, что локомотивом здесь послужил сектор КАСКО. "Компания получила дополнительных клиентов, которые перешли в "Ингосстрах" от менее надежных страховщиков", — заверяет Александров.

Участники рынка утверждают, что серьезных изменений требований клиентов и предпочтений в страховании имущества пока не наблюдается. Это хорошо заметно по статистике договоров, продлеваемых на следующие периоды: абсолютное большинство клиентов не вносят серьезных коррективов. Соотношение сегментов элитного страхования и страхования обычных квартир также осталось приблизительно в равных пропорциях. В компании "Регион" отмечают, что при страховании квартир уровень добровольной (не кредитно-залоговой) составляющей остается неизменным.

"Говоря об уровне цен в сегменте страхования имущества граждан, можно увидеть некую тенденцию роста самих тарифов. Это происходит за счет увеличения случаев мошенничества, рисковой составляющей в условиях общей экономической ситуации и частотности страховых событий", — говорит Михаил Меженик. При этом он отмечает, благодаря тому, что страховщики достаточно активно разрабатывают продукты экономкласса, средняя стоимость полиса не изменилась: страхование квартир — 5-10 тыс. рублей в год, страхование загородного жилья — 20-25 тыс. рублей.

Однако окончательный тариф зависит от множества параметров страхуемого объекта недвижимости. К примеру, наличия охранной и пожарной сигнализации, категории дома (как элитные, так и обычные квартиры могут находиться в домах старого фонда, а есть и в объектах нового строительства), наличия дополнительных рисков: камин, расположенное рядом строительство. Поэтому тарифы могут совпадать, а могут значительно различаться. "Обычно тарифы на страхование в "Ингосстрахе" по стандартному полному пакету рисков находятся в пределах от 0,15 до 0,25 процента за несущие конструкции квартир и в пределах от 0,45 до 0,8 процента за отделку и инженерное оборудование", — говорит Андрей Александров.

Эксперты отмечают, что клиенты стали чаще использовать бюджетосберегающие опции, например франшизу. Одной из наиболее интересных тенденций при страховании имущества в этом году стал высокий интерес к страхованию загородных домов, в этом сегменте влияние кризиса заметно меньше, чем в страховании квартир, в силу большей очевидности риска для владельцев коттеджей.

"Не секрет, что при любом страховом случае в загородном коттедже, ущерб на восстановление составляет довольно значительную сумму. В этой связи владельцы домов решили с помощью страхового полиса взять под контроль возможные расходы и получить дополнительные гарантии", — полагает господин Александров. С таким мнением соглашается и Михаил Меженик. Активность клиентов в страховании загородного жилья он объясняет ростом частотности наступления страховых событий, когда защищенность своего имущества носит более актуальный характер. По прогнозу Михаила Меженика, в 2009 году рост премий от обозначенного сегмента составит 15-20% по сравнению с 2008 годом.