Коварные товарные

На носу Новый год, и пора задуматься над подарками. Это вполне традиционное для россиян желание учитывают в своей практике банки и магазины. Сами банкиры признают, что в предновогодний период выполняется до половины годового плана по кредитованию. Как банки готовятся к очередному кредитному буму, разбиралась обозреватель "Денег" Елена Ковалева.

Не секрет, что в предновогодний период покупательский спрос резко возрастает. По оценкам первого вице-президента банка "Ренессанс Капитал" Всеволода Иванова, на новогодние праздники население тратит до 20% своего годового дохода. Причем немалая заслуга в этом принадлежит и банкам, активно кредитующим население. "По большинству кредитуемых товарных сегментов традиционно ежегодно наблюдается существенный рост продаж в октябре--декабре, до 50% от продаж всего года",— отмечает замдиректора департамента потребительского кредитования Русфинанс банка Александр Воронин.

Согласно проведенному ХКФ-банком исследованию, подавляющее большинство жителей мегаполисов (до 93%), независимо от социально-демографических характеристик, планируют делать подарки на Новый год. "В первую очередь подарки получат ближайшие родственники и члены семьи; 34% респондентов будут делать подарки друзьям, и 17% — коллегам по работе,— отмечает директор по прямым продажам и маркетингу ХКФ-банка Игор Пржеровски.— Средняя сумма расходов на новогодние подарки составляет 6340 руб.". Исследование также показало, что мужчины тратят на новогодние подарки больше женщин (7050 руб. против 5000 руб.).

Треть жителей мегаполисов (независимо от региона проживания) не отрицают возможности взять кредит на покупку новогодних подарков. За счет "Новогоднего" кредита люди готовы покупать более дорогие подарки, чем остальные потребители. Средняя сумма кредита, необходимого для приобретения новогодних подарков, по подсчетам ХКФ-банка, составляет 15 200 руб. Москвичи готовы выплатить долг по кредиту менее чем за 6 месяцев, жители других мегаполисов — за 6-12 месяцев.

По данным ХКФ-банка, самыми востребованными кредитами в преддверии Нового года являются товарные кредиты в магазинах — их выбрало 36% респондентов, чуть менее популярны кредитные карты — 33%, на третьем месте — наличные кредиты (25% опрошенных). Учитывая покупательский спрос, банки самостоятельно или совместно с торговыми точками запускают специальные новогодние продукты, акции и предложения.

Так, ХКФ-банк во всех магазинах-партнерах запускает специальный новогодний кредит "20-0-8". По его условиям, размер первоначального взноса должен составить 20%. Реальная годовая процентная ставка по кредиту равна 28,5%, а эффективная ставка еще выше — 33%. Однако проценты по кредиту будут покрываться за счет скидки торговой организации, в итоге переплаты за товар у клиента не будет. Срок кредита — восемь месяцев. Возможная сумма кредита — от 3 до 200 тыс. руб. Кредит можно оформить на все товары, за исключением средств мобильной связи и ноутбуков.

ХКФ-банк также запускает специальный кредит наличными "Новогодний 2008". Банк предлагает клиенту оформить кредит с ежемесячным платежом 2008 руб. при сумме кредита 50 тыс. руб. Срок кредита — 54 месяца, процентная ставка — 14,9% годовых, размер ежемесячной комиссии за предоставление кредита — 1,463% выданной суммы.

Кроме того, совместно с компанией "Евросеть" банк проводит акцию "Подарок за покупку". До 17 декабря в салонах "Евросети" покупателю, купившему телефон или карманный персональный компьютер на сумму свыше 8 тыс. руб. в кредит от ХКФ-банка с минимальным первоначальным взносом 10%, вручается в подарок sim-карта МТС тарифа "Суперпервый" с зачисленной на баланс суммой 500 руб. Акция действует во всех салонах связи "Евросеть", за исключением столичного региона и Пензенской области.

Обыграть число 2008 решил и другой активный игрок на рынке потребительского кредитования — Инвестсбербанк. Банк запустил два новых товарных кредита: "20-08" и "Платеж 2008 рублей". "В данных продуктах цифры несут определенную смысловую нагрузку: в первом случае 20 соответствует размеру годовой процентной ставки, а 0,8% суммы кредита — ежемесячной плате по кредиту",— объясняют в Инвестсбербанке. В этом случае первоначальный взнос варьируется от 0 до 51%. Клиент может оформить кредит на сумму от 3 тыс. до 100 тыс. руб. на срок от 4 до 36 месяцев.

Второй кредит, "Платеж 2008", по сути повторяет кредит ХКФ-банка "Новогодний 2008": размер ежемесячного платежа по кредиту составит для клиентов 2008 руб. Годовая процентная ставка составляет 19%, а ежемесячная комиссия за ведение счета — 1,8%. Первоначальный взнос — от 0 до 51%, срок кредита — от 4 до 36 месяцев, а сумма кредита — от 3 тыс. руб. до 60 тыс. руб. По обоим кредитам предусмотрено только полное досрочное погашение, и комиссии за это не взимается.

В канун Нового года Русфинанс банк предлагает всем заемщикам, оформившим кредит с 20 по 31 декабря, отсрочку первого платежа до 15 февраля 2008 года. Вдобавок, оформив кредит в Русфинанс банке с 16 по 28 декабря, клиенты смогут поучаствовать в лотерее. Финальный розыгрыш состоится 29 декабря, в призовом фонде — автомобиль Ford Focus, 17 плазменных панелей и 2550 других призов. Кроме того, в конце ноября Русфинанс банк отменил обязательное требование по предоставлению справки 2-НДФЛ для всех потребительских кредитов, оформляемых в магазинах, если первоначальный взнос по кредиту составляет более 30% суммы покупки.

Банк "Ренессанс Капитал", продвигающий брэнд "Ренессанс Кредит", также подготовил несколько новогодних предложений для заемщиков. В частности, в рамках рекламной акции банк упрощает процедуру получения потребительского кредита "Кредит на все". Теперь его можно получить без справок с работы. Сумма кредита может составить от 12 тыс. до 150 тыс. руб. под 15% годовых на срок от полугода до 3 лет, но с ежемесячной комиссией 0,8%. Специальные условия по продукту будут действовать на протяжении декабря и января. Кроме того, банк запускает две новогодние кампании по кредитным картам. Всем клиентам, которые регулярно пользуются кредитной картой банка и своевременно выплачивают по ней задолженность, будет увеличен кредитный лимит на 10 тыс. руб. А в рамках конкурса "Зимняя сказка" среди держателей пластиковых карт, совершивших операции по карте в период с 1 ноября по 31 января, будут разыгрываться призы: домашние кинотеатры, ноутбуки, видеокамеры и другая цифровая и бытовая техника.

Кроме того, совместно с "Техносилой" банк "Ренессанс Капитал" с 26 ноября по 23 декабря запускает программу "0-0-24" — кредит на два года без первоначального взноса и без переплаты. Такие же кредиты в "Техносиле" до 23 декабря предлагает и Русфинанс банк. Программа действует на все товары, за исключением мобильных телефонов. В "М.видео" "0-0-24" — прерогатива "Русского стандарта". В "Эльдорадо" на начало декабря такой программы пока нет, хотя в ноябре в "Эльдорадо" предлагались кредиты по программе "0-0-36" на все товары без исключения на три года.

Стоит иметь в виду, что рекламируемые кредиты без переплаты и первоначального взноса чаще всего распространяются не на все товары. Как правило, ограничения касаются мобильных телефонов, ноутбуков и товаров со скидками. Кроме того, по кредитным программам без первоначального взноса довольно велик процент отказов. "Наибольший интерес у наших клиентов вызывают программы без первоначального взноса, но, к сожалению, по таким акциям меньше процент одобрения банками,— сообщает PR-директор компании "Цифроград" Татьяна Москалева.— Поэтому большую долю занимают кредиты с 10-процентным первоначальным взносом, поскольку такой кредит получить проще".

У банков, не представленных на рынке товарного кредитования, новогодние предложения касаются преимущественно кредитных карт. Например, банк "Финсервис" с 15 ноября по 31 декабря проводит акцию "Дополнительный бонус по карте "Финсервис"". При оплате картой банка "Финсервис" покупок в магазинах "Седьмой континент" покупатели получают скидку 5% на всю покупку и дополнительно 7% стоимости товаров, участвующих в акции, на свой карточный счет. Товары, участвующие в акции, отмечены специальным ценником с логотипом "Финсервис" и названием акции. Для получения бонуса в размере 7% стоимости всех товаров, участвующих в акции и приобретенных с 15 ноября по 31 декабря 2007 года, необходимо совершить хотя бы одну покупку при помощи карты "Финсервис" в сети магазинов "Седьмой континент" в Москве и Московской области в январе 2008 года. Бонус перечисляется на карту "Финсервис" в течение восьми рабочих дней.

Ситибанк также проводит специальные акции на основе системы Cash Back. В частности, в Самаре и Екатеринбурге все клиенты, оформившие с 1 октября по 31 декабря кредитную карту Ситибанка и оплатившие ею покупки на сумму от 500 руб., получат 500 руб. обратно. Кроме того, с 1 ноября по 31 декабря 2007 года при оплате кредитной картой Ситибанка поездки в Таиланд в офисах бюро путешествий "Куда.ru" клиенты получат тройные бонусы на счет (3 бонуса с каждых 100 руб., списанных со счета кредитки). Ситибанк также предлагает сэкономить на годовом обслуживании: при заполнении онлайн-заявки на кредитную карту в интернете в декабре 2007 года клиенты получат 50-процентную скидку на годовое обслуживание в течение первого года. Впрочем, аналогичные скидки за первый год обслуживания по кредитным картам предлагают банки "Союз" и Международный Московский банк.

ДжиИ Мани Банк разыгрывает среди держателей кредитных карт автомобиль. Главный приз — Honda Civic — может получить любой участник акции, совершающий операции по карте ДжиИ Мани Банка в период с 15 декабря 2007 года по 31 января 2008 года включительно. Кроме того, в рамках акции будут разыгрываться 20 ноутбуков и 2000 флэш-карт. В акции учитывается каждая операция с использованием карты на сумму от 500 руб. как по оплате товаров и услуг, так и по снятию наличных денежных средств.

Альфа-банк совместно с компанией "Аэрофлот" проводит специальную акцию "Новогодняя миля". В рамках этой акции держатели карт получат по одной дополнительной "новогодней" миле за каждые потраченные по карте 30 руб. в дополнение к бонусам, которые участники программы набирают в обычном режиме по программе "Аэрофлот Бонус". Правда, условия акции выглядят достаточно жестко: для каждого держателя карты Aeroflot MasterCard Альфа-банк рассчитывается прогноз расходов на полтора месяца, которые клиент должен обязательно выполнить. А дополнительные мили начисляются уже за каждые 30 руб. сверх рассчитанного минимума. Например, при среднемесячных тратах на уровне 10 тыс. руб. человеку придется потратить за период акции более 22,5 тыс. руб., чтобы получить дополнительные мили. Акция продлится до 31 декабря.

В целом нельзя не признать, что действительно интересные новогодние предложения для заемщиков можно пересчитать по пальцам. Ни один банк, например, не предложил товарный новогодний кредит "0-0-36" на все товары без исключения. Впрочем, этому есть вполне банальное объяснение — спрос опережает предложение. "На наш взгляд, давать скидки заемщикам накануне Нового года вообще экономически бессмысленно. Сейчас и так высокий сезон, и без дополнительных акций очень много желающих взять кредит",— считает замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов.