Агрессивная кредитная политика коммерческих банков: проблемы и решения

Вестник Института экономики Российской академии наук

4/2018

Н.Д. ФРОЛОВА

аспирантка ФГБУН Институт экономики РАН, научный сотрудник Института проблем развития науки РАН

АГРЕССИВНАЯ КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ: ПРОБЛЕМЫ И РЕШЕНИЯ

В статье анализируются проблемы, связанные с агрессивной кредитной политикой коммерческих банков и ростом уровня просроченной задолженности по их кредитному портфелю. Рассматриваются инструменты, используемые банками при агрессивном, «хищническом» кредитовании и возможные последствия применения такой модели ведения банковского бизнеса для экономики страны. Автор предлагает комплекс мер, ограничивающих возможность применения банками агрессивной кредитной политики.

Ключевые слова: агрессивная кредитная политика, коммерческие банки, просроченная задолженность, ответственное кредитование, кредитный риск.

1БЬ: С21, С28.

Важнейшим показателем стабильности и надежности коммерческого банка является качество кредитного портфеля, одной из характеристик которого является уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю как показатель реализованного кредитного риска. Рост просроченной задолженности - серьезная проблема отечественного банковского сектора, для решения который требуются совместные усилия как со стороны государства и Банка России, так и со стороны банковского сообщества.

В последние годы в России объемы кредитования физических лиц существенно увеличились (статистические данные по портфелю потребительских кредитов представлены в табл. 1), рост портфеля кредитов, предоставленных физическим лицам, за последние 10 лет составил 365,95 %, при этом рост просроченной задолженности сроком более 90 дней (весьма существенный срок нарушения оплаты, свидетельствующий не о временных трудностях или технических причинах возникновения просроченной задолженности, а о серьезном неисполнении условий договора) по данному портфелю за аналогичный период составил 710,55 %. Наиболее высокий темп роста просрочен-

ЧО

ы

Таблица 1

Данные по кредитному портфелю и уровню просроченной задолженности по кредитам физических лиц

Показатель Отчетная дата

01.07.2008 01.01.2010 01.01.2012 01.01.2014 01.01.2016 01.01.2017 01.01.2018

Ссуды с просроченными платежами свыше 90 дней (далее СПГТ, млн.руб.) 125 358 296 822 285 092 549 338 1 084 298 977 559 890 726

Общий объем кредитного портфеля (далее КП, млн руб) 3 252 509 3 297 071 5 115 069 9 536 025 10 278 829 10 494 118 11 902 434

Доля СПП в КП, % 3,85 9,00 5,57 5,76 10,55 9,32 7,50

Темп роста КП (цепной), % 89,41 137,05 129,76 94,22 102,09 113,42

Темп роста КП (базисный, базис -01.01.09), % 100,00 101,37 157,27 293,19 316,03 322,65 365,95

Темп роста СПП (цепной), % 183,62 99,43 164,27 125,31 90,16 91,12

Темп роста СПП (базисный, базис -01.07.08), % 100,00 236,78 227,42 438,22 864,96 779,81 710,55

го р

И

а

я

Ш >

1—1 •

I к>

О О 1-1

СО 00

Источник: сайт Банка России. шшш.сЬг.тМай5йс5/?РгИс1=рс1ко_5иЬ (дата обращения 01.05.2018).

ной задолженности отмечался в период с 2011 г. до 2014 г., уменьшение темпа роста данного показателя начиная с 2014 г. во многом обусловлено усилением контроля за деятельностью коммерческих банков со стороны Банка России по вопросам принятия рисков и формирования соответствующих резервов. При этом стоит отметить, что официальная статистика не полностью отражает реальный уровень просроченной задолженности, так как коммерческие банки используют разные инструменты для снижения данного показателя, например, такие как полная или частичная переуступка прав требования по ссудному договору, различные программы рефинансирования и реструктуризации просроченного долга.

Факторы, ведущие к возникновению просроченной задолженности, могут быть разными, соответственно универсального средства по борьбе с просроченной задолженностью нет. Особого внимания заслуживают такие факторы, как агрессивная кредитная политика и недостаточный уровень финансовый грамотности населения, которые в сочетании негативно влияют на социально-экономическое развитие страны.

В наиболее общем понимании кредитная политика регулирует отношения между кредитором и заемщиком, способствуя реализации свойств кредита и выполнению его функций в экономической жизни общества. Значение кредитной политики заключается в том, что она раскрывает важнейшие принципы распределения капитала, предоставления кредитов, ликвидности, рентабельности и, главное, безопасности осуществления банковской деятельности, под которой в данном контексте следует понимать оптимизацию уровня банковских рисков.

Важным для понимания значения кредитной политики, на наш взгляд, является высказывание известного российского ученого О.И. Лаврушина: «Разработка кредитной политики требует определенной культуры, т.е. определенного образа мышления и представления о нормах и ценностях банковской деятельности (например, банк может придерживаться принципов не кредитовать сделки с оружием, по принципиальным соображением не финансировать те или иные политические партии и т. п.). <....> Наличие культуры кредитного процесса является дополнительным преимуществом <...>. Мировой опыт свидетельствует о том, что культура - фундамент всякого предприятия, в том числе и банка» [1, с. 411-412]. Во многом именно из-за недостатка культуры российские банки нередко прибегают к практике хищнического (грабительского) кредитования, взимая с клиента неоправданно высокую плату за пользование кредитом, намерено вовлекая его в чрезмерные заимствования, навязывая увеличение объемов кредитования, используя агрессивную тактику продаж, рекламу, вводящую в заблуждение, и другие недобросовестные приемы привлечения клиентов и продвижения услуг.

На наш взгляд, «хищническое» кредитование есть производная от «хищнического» поведения на рынке, применяемого с целью вытеснения конкурентов. В институциональной теории оно описано так: «хищническое поведение возникает в качестве рациональной, направленной на максимизацию прибыли стратегии <...> она может сдержать проникновение на рынок будущих потенциальных конкурентов» [2, с. 592]. Фактически банки сейчас используют эту практику как раз с целью максимизации прибыли и в качестве инструмента конкурентной борьбы, пытаясь «привязать» клиента к банку чрезмерной долговой нагрузкой, пакетными продажами банковских услуг (предоставление дополнительных кредитных продуктов, например, кредитная карта «в подарок» к кредиту, овердрафтное кредитование по зарплатным счетам и т. д.). Современные исследователи отмечают, что «хищническое» кредитование «может охватывать целый диапазон обманной, манипулирующей или злоупотребляющей доверием заемщиков кредитной практики» [3, с. 30]. Ключевой особенностью такого кредитования является навязывание клиенту заведомо невыгодных условий кредитования и дополнительных услуг. При этом жертвами такой банковской политики становятся, как правило, социально незащищенные слои населения, не имеющие возможности получить кредитные средства на других условиях или не обладающие достаточным уровнем финансовой грамотности, чтобы распознать недобросовестное поведение банка.

Важно организовать в стране такую систему банковского кредитования, которая будет способствовать экономическому процветанию, а не формировать системные риски и угрозы для экономики. В связи с этим необходимо обеспечить соблюдение коммерческими банками положений утвержденной ими кредитной политики, ужесточить надзор за ее утверждением и реализацией. Формирование кредитной политики является исключительной прерогативой коммерческих банков, по наличию данного документа (наряду с другими документами) Банк России оценивает систему организации внутрибанковского контроля. Однако нельзя не отметить условность и формальность данного механизма. Между тем именно на базе кредитной политики выстраивается банковская культура кредитования. Сформировать кредитную политику - это значит документально закрепить позицию руководства банка по таким вопросам, как приоритеты банка на кредитном рынке (характер отношений с заемщиком, виды и объекты кредитования, категории заемщиков и т. д.) и цели кредитования (ожидаемая доходность, увеличение доли рынка, содействие развитию приоритетных для государства отраслей производства и т. д.) [4, с. 485].

Традиционно принято выделять три типа кредитной политики:

1. Консервативная кредитная политика, направленная на минимизацию кредитного риска. При ее реализации высокая доходность

не является приоритетом; круг клиентов, как правило, сравнительно узок, характерны высокие требования к заемщикам для получения кредита.

2. Умеренная кредитная политика, предполагающая средний уровень кредитного риска по кредитному портфелю и средний уровень доходности; кредитный портфель характеризуется как сбалансированный.

3. Агрессивная кредитная политика, направленная на максимизацию прибыли. Кредитный портфель характеризуется высоким уровнем риска, круг клиентов достаточно широк и включает рискованные сегменты клиентов. Может применяться не на постоянной основе, а для достижения определенных стратегических целей: увеличение доли рынка, расширение региона присутствия банка, конкурентная борьба и т. д.

В экономической литературе не встречается общепринятого единого определения понятия агрессивной кредитной политики, однако можно выделить два основных подхода к пониманию данного явления. В соответствии с первым подходом агрессивной кредитной политикой считается такая кредитная политика, при которой коммерческий банк формирует чрезмерно объемный кредитный портфель, несоразмерный собственному капиталу и объему привлеченных средств. Такая трактовка понятия агрессивной кредитной политики применяется при количественном анализе качества кредитного портфеля, в котором для оценки кредитной политики и кредитной активности банка используются такие коэффициенты, как коэффициент «агрессивности-осторожности» кредитной политики и коэффициент соотношения кредитных вложений и собственных средств коммерческого банка. При значении коэффициента «агрессивности-осторожности» более 70% и коэффициента соотношения кредитных вложений и собственных средств банка более 80 % кредитную политику принято считать агрессивной [4, с. 37]. На наш взгляд, такое понимание является достаточно узким, поскольку фактически позволяет оценить лишь достаточность капитала, а также то, за счет каких источников осуществляется кредитная деятельность коммерческого банка. Достаточность капитала вполне эффективно можно оценить по обязательным нормативам ЦБ РФ, которые в настоящий момент приведены в полное соответствие с нормативами Базель-ского комитета по банковскому надзору.

Агрессивность кредитной политики, как нам представляется, -это более сложное понятие, включающее не только несоразмерное пассивам наращивание кредитного портфеля, но и предоставление кредитов клиентам с чрезмерно высоким уровнем кредитного риска или клиентам, уровень риска кредитования которых невозможно объективно оценить (что может практиковаться и банками, доста-

точность капитала которых полностью соответствует всем обязательным и рекомендованным нормам), навязывание невыгодных клиенту условий договора, дополнительных банковских и страховых продуктов. Такая кредитная политика банка подразумевает агрессивный маркетинг и агрессивную тактику продаж. Ее можно назвать «грабительским кредитованием», но в понимании российского общества за такой моделью ведения банковского бизнеса уже закрепилось понятие агрессивной кредитной политики. Поэтому предлагаем под «агрессивной политикой» понимать не столько несоразмерную имеющемуся капиталу кредитную активность коммерческих банков, сколько модель недобросовестного взаимодействия с клиентом и осознанное принятие повышенного кредитного риска. Сформулированная проблема вызывает в российском обществе серьезное беспокойство. Она неоднократно обсуждалась как в научных работах [1; 6], так и средствах массовой информации [7; 8; 9].

В последние годы Банк России существенно усилил контроль за деятельностью кредитных организаций, в том числе в направлении кредитной политики, что привело к сокращению количества кредитных организаций в банковском секторе России из-за отзыва лицензий. Так, в 2017 г. свою деятельность прекратило 63 кредитные организации, у 51 из них была отозвана лицензия. В 2016 году были ликвидированы 112 кредитных организаций, из них 97 - в связи с отзывов лицензии. В 2015 году закрыто 105 кредитных организаций, из них у 93 отозвана лицензия (см. табл. 2). Детальный анализ решений ЦБ РФ об отзыве лицензий за указанный период показывает, что основными причинами для этого была высокорискованная кредитная политика (или агрессивная кредитная политика в ее количественном понимании в соответствии с первым из рассмотренных подходов, с отдельными элементами, характерными для второго подхода - осознанное принятие высокого кредитного риска, искусственное занижение его уровня при формировании резервов). Количество банков, у которых были отозваны лицензии именно по данной причине, за рассматриваемый период составляет от 48 до 82% в год от общего числа банков с отозванными лицензиями. Ужесточение контроля со стороны Центрального Банка ведет к очищению рынка банковских услуг от недобросовестных участников, принимающих несоразмерный своему капиталу уровень риска, а потому представляющих угрозу утраты стабильности банковского сектора из-за несостоятельности его отдельных элементов.

Агрессивная кредитная политика неизбежно ведет к формированию высокорискованного кредитного портфеля, к снижению качества банковских активов, - росту просроченной задолженности среди населения. Некоторые исследователи полагают, что одна из причин ее распространения - специфическая конкуренция на российском бан-

Таблица 2

Данные об отзыве лицензий

Год 2013 2014 2015 2016 2017 Итого

Количество кредитных организаций, закрытых по причине отзыва лицензий, ед. 31 86 93 97 51 358

Количество кредитных организаций с отозванными лицензиями по причинам, связанным с высокорискованной (агрессивной) кредитной политикой, низким качеством активов и недостаточным формированием резервов, ед. 15 49 73 80 35 252

Доля кредитных организаций с отозванными лицензиями по причинам, связанным с высокорискованной кредитной политикой, низким качеством активов и недостаточным формированием резервов, в общем числе отозванных лицензий, % 48 57 78 82 69 70

Всего закрыто, ед. 44 95 105 112 63 411

Источник: ИА «Банки.ру». www.banki.ru/banks/memory (дата обращения: 14.05.2018).

ковском рынке: «относительно небольшие банки не могут составить конкуренции крупнейшим, что вынуждает их смещать акцент в своей деятельности на классическое и высокорискованное (экспресс) потребительское кредитование» [6, с. 59]. Характерным примером такого кредитования является предоставление кредитов банками в торговых сетях, как правило, на приобретение бытовой техники или других товаров длительного пользования. Важно отметить, что уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю банков, активно предоставляющих описанные выше услуги, как правило, выше средне-рычного уровня. В табл. 3 представлены данные о значении данного показателя по банкам, предлагающим свои кредиты в таких сетях, как М.Видео, Эльдорадо, DNS.

В октябре 2016 г. уровень просроченной задолженности по совокупному портфелю потребительских кредитов, предоставленных коммерческими банками России, составлял 10,3%, у 8 из 11 представленных в табл. 3 коммерческих банков данный показатель в октябре 2016 г. превышает среднерыночное значение. При этом следует отметить, что к банкам с уровнем просроченной задолженности ниже среднерыночного относятся Альфа-Банк и Хоум Кредит. Первый из указанных банков хотя и предоставляет услуги по экспресс кредитованию, но не

Вестник ИЭ РАН. №4. 2018 С.91-103

Таблица 3

Уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю отдельных банков, предоставляющих услуги экспресс-кредитования

Название банка Отчетная дата

октябрь 2016 г., % октябрь 2017 г., %

Альфа-Банк 10,50 8,13

Почта Банк 17, 85 9,87

ОТП Банк 19,77 14,58

Банк «Ренессанс Кредит» 13,78 5,03

Банк «Русский Стандарт» 36,49 43,25

Сетелем Банк 6,61 5,90

Банк «Хоум Кредит» 8,18 4,49

Русфинанс Банк 10,63 8,15

МТС Банк 36,42 30,29

Восточный Экспресс Банк 23,44 23,76

Кредит Европа Банк 12,61 13,04

Источник: ИА «Банки.ру». www.banki.ru/banks/ratings (дата обращения: 20.11.2017).

специализируется на нем, а «Хоум Кредит» сотрудничает с коллектор-скими агентствами, в том числе по полной переуступке прав требования по договорам с длительной просроченной задолженностью, что позволяет снизить совокупный уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю. Данный инструмент используют и другие банки, указанные в табл. 3. Например, с долговым агентством «Пристав» (ООО «Национальная служба взыскания») из рассматриваемых сотрудничают такие банки, как ОТП Банк, банк «Ренессанс Кредит», Русфинанс Банк, МТС Банк, Восточный Экспресс Банк. Однако, их уровень просроченной задолженности все равно выше рыночного. За год можно отметить положительную динамику: среднерыночный уровень просроченной задолженности на 01.10.2017 г. составлял 8,2%, и только у шести из рассматриваемых одиннадцати банков уровень просроченной задолженности превышает данный показатель. Высокий уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю (у банка Русский стандарт, например, в октябре 2017 года этот показатель превышает 40%) подтверждает то, что агрессивная кредитная политика, характерная для экспресс-кредитования, ведет к формированию кредитного портфеля с низким качеством активов и, соответственно, с высоким уровнем риска.

Вестник ИЭ РАН. №4. 2018 С. 91-103

Особенностью данного кредитования является быстрота и простота оформления кредита, в результате чего стали довольно распространенными ситуации, в которых заемщик, не ознакомившись надлежащим образом с условиями кредитования, принял решение об оформлении несоразмерного с его доходом кредита под влиянием сиюминутного желания нового приобретения и при этом согласился с завышенной процентной ставкой по кредиту, а также на приобретение дополнительных дорогостоящих услуг, например, таких как страхование жизни и здоровья. Низкая финансовая грамотность, а также современные модели кредитного поведения населения способствуют расширению возможности применения такой кредитной политики.

Исследователи проблем кредитного поведения в современной России отмечают, что сейчас активно развивается «новая мораль»: мораль опережающего потребления по отношению к накоплению; мораль убегания вперед; форсированного инвестирования; ускоренного потребления и хронической инфляции. В результате вещь сначала покупают, а затем уже «выкупают» ее своим трудом. Подчас этот «выкуп» становится тяжелым бременем для людей, не рассчитавших свои силы и материальные возможности [10, с. 3]. Прежде чем принять на себя долговые обязательства, заемщик обязан оценить свою платежеспособность, спланировать свой бюджет, продумать действия в случае ухудшения своего финансового положения. Взвешенное и обдуманное решение не должно приниматься под влиянием сиюминутного желания новой покупки, что ставит под сомнение необходимость такого вида кредитования, которое в большинстве случаев неоправданно дорого стоит, ведет к наращиванию некачественных активов и к формированию чрезмерной долговой нагрузки на население, что, в свою очередь, «признано мировым сообществом опаснейшим фактором, создающим системный риск как для национальных экономик, так и для всей мировой финансовой системы» [3, с. 31].

Коммерческие банки в лице своих представителей в торговых организациях в большинстве случаев будут действовать, придерживаясь агрессивной тактики продаж, в соответствии с установленными им плановыми показателями. Умение продать банковский продукт - это основной критерий отбора специалистов на данные вакансии. Одной из задач их деятельности является формирование потребности у клиента, для которой ему потребуются кредитные средства, т. е. они стремятся к продаже кредитных продуктов таким клиентам, которые изначально не планировали пользоваться кредитными средствами. При этом информирование о существенных деталях договора, как правило, производится вскользь, без акцента на полной стоимости кредита. В большинстве случаев клиенту озвучивается лишь размер платежа и срок кредита, которые без детального изучения кажутся заемщику приемлемыми.

Следующим этапом «привязки клиента» становятся «веерная рассылка» кредитных карт, звонки со «специальными» предложениями, возможно, ограниченные по сроку, предложения по рефинансированию долга, которые позволяют снизить платеж, но при этом увеличивают срок, а значит и общую сумму уплаченных банку процентов, а нередко предполагают также и предоставление дополнительных кредитных средств заемщику, что увеличивает долговую нагрузку, а такжк и другие методы психологического давления на клиента. Описанные практики являются одними из признаков хищнического или грабительского кредитования. Очевидно, что данный кредитный рынок требует жесткого регулирования. Возможно, ограничение или даже запрет некоторых видов «экспресс-кредитования», например, таких как кредитование в торговых организациях станет эффективной мерой, примеры подобных мер встречаются в мировой практике: «в США Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (Consumer Financial Protection Bureau) запретило кредиты, для получения которых предъявлялись минимальные требования или не предъявлялось никаких требований к предоставлению документов (Alt-Aloans). Дорогостоящие краткосрочные необеспеченные кредиты (payday loans), широко распространенные во многих странах, были запрещены в 15 американских штатах и в округе Колумбия» [11, с. 40].

Решение проблемы роста просроченной задолженности необходимо для укрепления надежности всего банковского сектора России, поэтому требуется обязательное вмешательство государства в кредитную политику коммерческих банков, усиление контроля за принципами кредитования, применяемыми коммерческими банками, нормативное ужесточение требований к платежеспособности заемщиков.

В настоящий момент существует Бюро кредитных историй, с помощью которого банки могут получать информацию о том, как потенциальный заемщик обслуживал полученные ранее кредиты, чтобы на основании этих данных строить прогноз о предстоящем погашении кредита. Но для анализа платежеспособности в первую очередь необходимы достоверные данные о доходе. На наш взгляд, представляется целесообразным создать единую базу о доходах населения совместно с ФНС, с условием получения доступа к данным только с письменного согласия заемщика, которое он сможет дать при заполнении заявки на кредит. Это позволит повысить эффективность анализа платежеспособности заемщика и при этом упростит процесс сбора информации. Внедрение такой системы приведет к прекращению возможности предоставления кредитных продуктов лицам, не имеющим стабильного официального дохода, а также для получения кредитов по поддельным документам о занятости и доходе. Отметим, что подобная практика уже применяется в европейских странах [12, с. 121-123]. Данная

мера позволит снизить риски роста просроченной задолженности для банков, а также закрыть доступ к кредитным ресурсам лицам, занятым в теневом секторе экономики, что будет косвенно способствовать его сокращению. На текущий момент большинство банков в том случае, если заемщик получает «серую» заработную плату, принимают для подтверждения справки о доходах, заполненных в свободной форме или по форме банка. Таким образом, складывается ситуация, при которой банковское сообщество официально признает и в некоторой степени поддерживает теневой сектор экономики, что, по нашему мнению, является абсолютно недопустимым.

Эффективная банковская система, функционирующая в интересах всех взаимодействующих сторон в соответствии с принципами ответственного кредитования, учитывающая в качестве приоритетов не только финансовые результаты, но и социальный эффект от деятельности кредитных организаций [13], будет способствовать экономическому росту в стране. Однако, чтобы выстроить такую систему, требуется активное участие государства в регулировании банковского сектора России. На наш взгляд, необходимо ужесточить контроль за утверждением и соблюдением кредитных политик коммерческих банков, привести их в максимальное соответствие стандартам ответственного кредитования, которые подразумевают добросовестные открытые отношения между банками и заемщиками, в рамках которых заемщик имеет возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования и принять взвешенное решение по результатам полученной информации, а банки действуют беспристрастно, не оказывая психологического давления на клиентов, не используя агрессивные тактики продаж. В текущих условиях эффективно контролировать деятельность коммерческих банков, чтобы они не навязывали дополнительные платные услуги, не удается (подтверждением тому служат многочисленные судебные процессы по отказу от участия в навязываемых программах страхования жизни и здоровья, к которым подключают заемщиков [14]).

Также представляется целесообразным ограничить возможности банков по навязыванию дополнительных платных услуг. В контексте продвижения страховых услуг при кредитовании населения необходим пересмотр самого подхода к реализации данных услуг: страхование заемщика уменьшает не только его личные риски, но и риски коммерческого банка. Соответственно, логично было бы учитывать наличие страхового полиса, как обеспечения по кредиту, которое позволяет снизить процентную ставку. При этом у заемщика должна быть возможность выбора страховой компании и сроков оформления страхового полиса (на год с последующим продлением/на весь срок кредитования). В текущих условиях кредиторы навязывают дорогостоящие услуги по страхованию жизни и при этом не учитывают факт пере-

дачи части рисков страховой компании при определении стоимости кредита для заемщика. В том случае, если банк не готов расценивать договор страхования в качестве обеспечения, снижающего уровень риска и, соответственно, процентную ставку по кредиту, то, на наш взгляд, необходимо исключить этот продукт из линейки продаж данного коммерческого банка во избежание его навязывания клиентам. Заемщик при необходимости сможет получить эту услугу в любой устраивающей его страховой компании по той стоимости, которую сочтет для себя приемлемой и, таким образом, интересы заемщиков не будут ущемлены.

Предложенный комплекс мер (запрет «экспресс-кредитования», создание единой полноценной базы данных для оценки кредитоспособности, усиление контроля за утверждением и соблюдением кредитных политик коммерческих банков, нормативное ограничение возможностей навязывания банковских услуг) будет способствовать применению банками более ответственного подхода к кредитованию, не допускающего агрессивной кредитной политики, а также стабилизации банковского сектора в целом, создания благоприятных условий для экономического роста России.

ЛИТЕРАТУРА

1. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. д.э.н., проф. О.И. Лаврушина. М.: Юристъ, 2005.

2. Уильямсон О.И. Экономические институты капитализма: Фирмы, рынки, «отно-шенческая» контрактация / Науч. ред. и вступ. статья В.С. Катькало; пер. с англ. Ю.Е. Благова, В.С. Катькало, Д.С. Славнова, Ю.В. Федотова. Н.Н. Цытович. СПб.: Лениздат, CEV Press. 1996.

3. Стахович Л.В., Семенкова Е.В., Рыжановская Л.Ю. Модель финансового регулирования и надзора при реализации практики ответственного кредитования: механизмы и инструменты / Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2015. № 13 (247). С. 29- 41.

4. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. 2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.

5. Кредитный портфель коммерческого банка. Учеб. пособие / Е.А. Бибикова, С.Е. Дубова. 2-е изд., стер. М.: ФЛИНТА. 2013.

6. Муфлиев Р.Я. Реалии последствий агрессивной политики банков по коммерческому кредитованию и необходимость в механизме обеспечения возвратности банковских ссуд // Путь науки. 2015, № 2 (12) С. 59-63.

7. Носкова Е. Кредиты не нужны клиентам: агрессивная кредитная политика раздражает клиентов // Российская Бизнес-газета. 2013. № 910 (32). rg.ru/2013/08/19/banki-site.html (дата обращения 13.05.2018).

8. К чему приведет агрессивная маркетинговая политика банков? // ИА «Банки.ру». www.banki.ru/forum/7P АСЕ_ЫАМЕ=геаа&БГО=9&ТГО=340611 (дата обращения 13.05.2018).

9. Лихницкая Д. Довесок к кредиту: можно ли отказаться от навязываемой страховки // РБК, 27.10.2017. www.rbc.ru/money/27/10/2017/59edefdf9a79472c786b0310 (дата обращения 14.05.2018).

10. Белехова Г.В. Кредитное поведение населения: современные аспекты (на примере Вологодской области) // Вопросы территориального развития. 2014. № 1 (11).

11. Никулина С.И., Урумов Т.Р., Раков ИД. Ключевые принципы ответственного кредитования и регулятивные подходы в развитых странах и в России // Экономическая политика. 2015. № 12 (246). С. 38-47.

12. Пфау Е.В. Технологии розничного банка. М.: КНОРУС: ЦИПСиР. 2016.

13. Рыжановская Л.Ю., Стаханович Л.В. Ответственное кредитование как императив устойчивого развития // Деньги и кредит. 2015. № 3. С. 40-46.

14. Судебные и нормативные акты РФ. sudact.ru (дата обращения: 14.05.2018).

15. СинкиД. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг. М.: Альпина Диджитал. 2002.

16. Mbroh J.K., Koomson K.A. The Credit Policies and Credit Finance Creation Practices by Commercial Banks: Perspectives of Staff and Clients of the Prudential Bank Limited // International Journal of Economics Finance and Management Sciences. 2015. Vol. 3. No. 5. Pp. 441-452. DOI: 10.11648/j.ijefm.20150305.15.

ABOUT THE AUTHOR

Nadezhda Dmitrievna Frolova - Postgraduate Student of Federal State Budgetary Institution of Science Institute of Economics of the Russian Academy of Sciences (the RAS), Moscow, Russia. nrasskazikhina@yandex.ru

AGGRESSIVE CREDIT POLICY OF COMMERCIAL BANKS: PROBLEMS AND SOLUTIONS

The article analyzes the problems associated with the aggressive credit policy of commercial banks and the growth in the level of overdue debt on their loan portfolio. The tools used by banks in aggressive, "predatory" lending and the possible consequences of applying such a model of banking business for the country's economy, are considered. The author offers a set of measures that limit the possibility of banks applying aggressive credit policy. Keywords: aggressive credit policy, commercial banks, overdue debts, responsible lending, credit risk. JEL: G21, G28.

С. 1-14.