Трудности переводов

В 2022 году россияне столкнулись с запретом пользоваться своими денежными средствами за рубежом. Российский финансовый сектор находится под санкциями, и россияне нигде, кроме территории страны, не могут воспользоваться ни собственными банковскими картами, ни счетами. Как выяснили «Деньги», вполне легальные способы обойти жесткие ограничения все-таки есть, однако все они имеют существенные особенности.

Фото: Юрий Мартьянов, Коммерсантъ

Год назад, после начала специальной военной операции, российская финансовая система попала под жесткие санкции. В санкционном списке оказались Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Промсвязьбанк, «Открытие» и их дочерние структуры — брокерские, лизинговые, факторинговые и др. Международные платежные системы ушли с российского рынка, российские карты перестали действовать за рубежом, с рынка ушли системы бесконтактной оплаты (Apple Pay, Google Pay), часть банков отключены от системы SWIFT. В Россию ограничен ввоз наличной иностранной валюты, а Банком России введено жесткое регулирование оборота и обмена валюты на рынке. Так называемые дружественные экономики то принимают российские карты или оплату рублями, то, опасаясь вторичных санкций, отказываются от этих инициатив. Попытки разработать альтернативу пока не увенчались успехом.

Платежные системы

«Деньги» опросили финансовых экспертов и юристов о том, какие у россиян, оказавшихся за рубежом, остались возможности воспользоваться собственными средствами. «Единственным платежным средством, в котором россиянину можно быть твердо уверенным за рубежом сейчас, являются наличные деньги»,— считает старший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Владимир Тетерин. Если у вас на руках не местная валюта, эксперт советует морально быть готовым к тому, что с высокой долей вероятности придется столкнуться с не самыми выгодными условиями обмена (особенно если обменивать придется рубли). По мнению господина Тетерина, средства можно вывести в наличную валюту за рубежом посредством таких онлайн-сервисов, как Koronapay («Золотая корона»), «Юнистрим» и CONTACT. Естественно, такие трансакции сопряжены с удержанием комиссии, к тому же они могут работать далеко не во всех странах.

«Вторым по надежности, но при этом несравнимо более рискованным, можно назвать использование карты международной платежной системы, выпущенной за пределами России»,— полагает Владимир Тетерин. На его взгляд, это гораздо удобнее, тем более что с помощью иностранного «пластика» можно оплачивать покупки онлайн.

Деньги мигрантов

Судя по данным доклада Росстата о «Социально-экономическом положении России» за 2022 год, в прошлом году из страны выехало 622 915 человек. Это почти в три раза больше, чем в 2021 году. Большая часть международной миграции россиян пришлась на страны СНГ — 544 819 человек. В страны ближнего зарубежья выехало 78 096 россиян. Больше всего выехало в Армению, Казахстан, Киргизию, Таджикистан и на Украину (от 66 тыс. до более 100 тыс. человек в зависимости от страны). Среди стран дальнего зарубежья «фаворитами» оказались Вьетнам, Грузия, Индия и Китай (от 5 тыс. до 10 тыс. человек). Среди стран Европейского союза больше всего россиян оказалось в Германии (почти 3 тыс. человек).

По данным местных финансовых регуляторов, объем денежных переводов из России в страны миграции россиян увеличился на 300–500%. Так, в Казахстан из России было переведено $775,4 млн. Это рекорд за все время, что в стране ведется такая статистика (с 2014 года). Переводы из России в Грузию также поставили рекорд (с 2012 года) — $2 млрд. Объем денежных переводов в Узбекистан вырос в 2,6 раза, до $14,5 млрд.

«В странах ближнего зарубежья пока есть возможность воспользоваться СБП и другими российскими продуктами либо там же относительно легко можно оформить счет и карту с тем, чтобы перевести деньги через СПФС или системы переводов типа "Юнистрим"»,— советует руководитель лаборатории блокчейн и финтех школы управления «Сколково» Егор Кривошея. Минусом, на его взгляд, здесь является чрезвычайная неустойчивость внешней среды, при которой никто не может гарантировать защиту ваших средств от заморозки в иностранных юрисдикциях, предостерегает Владимир Тетерин.

«Банки стран—соседей России могут вводить обременительные требования для получателя карты — например, потребовать аналог российского ИНН или обязать человека прожить в стране не менее 15 дней до получения карты, не говоря уже о существенных по величине единовременных трансакциях на эти счета и карты, а также комиссиях»,— предостерегает специальный советник по санкционным вопросам коллегии адвокатов Pen & Paper Кира Винокурова.

Миру — «Мир»

В некоторых странах, несмотря на угрозу санкционного давления Запада, на данный момент продолжают принимать карту системы «Мир». Число таких государств не так давно стало стремительно сокращаться. Однако в Белоруссии, например, российской картой «Мир» можно платить повсеместно из-за полной ее интеграции с местной «Белкарт». Важно помнить, что даже если сегодня оплата картой «Мир» в какой-то стране возможна, то уже завтра это может быть не так. Яркий пример тому — Турция. Возможность использовать карту «Мир» в Турции продлилась для россиян несколько месяцев. Однако на момент написания текста большинство турецких банков прекратили операции по ней из-за рисков санкционного давления и ограничений по работе с нероссийскими контрагентами. «Платежи картой платежной системы "Мир" перестали обрабатывать или принимать вьетнамский банк BIDV, казахстанский "Халык" и армянские банки, также в Узбекистане обслуживание карт "Мир" было приостановлено. Нацбанк Киргизии разъяснил, что коммерческие банки самостоятельно будут принимать решения о работе с платежной системой "Мир". Это означает, что в свете современной санкционной войны никто не будет брать на себя лишние риски. Тем более что эти риски экстремально высоки»,— предупреждает Кира Винокурова.

«15 сентября Управление по контролю за зарубежными активами Минфина США (OFAC) фактически предупредило, что вправе вводить блокирующие санкции против любого лица, которое материально содействовало, спонсировало или предоставляло поддержку любого рода НСПК — оператору платежной системы "Мир" — для обхода санкций. Хотя сама НСПК пока не находится под санкциями, OFAC считает, что она самим своим существованием помогает подсанкционным российским банкам обходить санкции. То есть OFAC рассматривает все методы, используемые Россией для смягчения эффекта санкций, как обход этих санкций»,— поясняет госпожа Винокурова.

«Хелло» и «Астрасенд»

Очевидно, что большинство выезжающих россиян не могут обналичить и вывезти с собой значительные средства и сталкиваются с необходимостью перевода средств из России в страну своего местонахождения. Российские регуляторы и финансовые институты, безусловно, понимают возросший спрос на трансграничные операции как между физлицами, так и между юрлицами. Только за текущий год Банк России зарегистрировал две новые платежные системы. Еще в апреле была зарегистрирована система «Хелло». Предполагалось, что она займется переводами в рублях, долларах, евро и юанях. Сайт компании до сих пор находится в разработке, а по контактам, указанным на сайте Банка России, «Деньгам» никто не ответил. Так что узнать, на каких условиях можно перевести рубли, например, родственнику, оказавшемуся за рубежом, через систему «Хелло», не удалось.

Недавно регулятор зарегистрировал еще одну платежную систему — «Астрасенд». Ее создателем выступила одна из крупнейших инкассаторских компаний на российском рынке — «Инкахран». Компания обещает, что будет специализироваться на трансграничных переводах для физлиц, и уверяет, что уже имеет договоренности с рядом банков в странах ближнего зарубежья. Судя по всему, компания рассчитывает, по крайней мере частично, заместить ушедшую с российского рынка Western Union.

Тот самый SWIFT

Фото: Сафрон Голиков, Коммерсантъ

Не окончательно исчезла еще и возможность перевода средств через систему SWIFT. Хотя надо быть готовым к комиссиям и регулярно меняющимся условиям. Так, из системно значимых банков SWIFT-переводы до сих пор проводят Газпромбанк, Райффайзенбанк, Юникредит-банк и Росбанк. Комиссия колеблется на уровне 1–3%, сумма перевода — от 3 тыс. до 25 тыс. руб. Проблема этого, казалось бы, привычного способа состоит в том, что с каждым новым пакетом санкций от SWIFT отключаются все новые банки, а сама система зависима от западной платежной инфраструктуры. Часть системно значимых банков, которые не отключены от SWIFT, являются дочерними структурами зарубежных банков, и дальнейшие их перспективы развития в России совсем неясны. Кроме того, важно учитывать, что традиционно SWIFT-переводы были ориентированы на доллар и евро, что теперь не слишком актуально для россиян, оказавшихся в ближнем зарубежье и других дружественных странах. К тому же операции с долларами и евро попадают под ряд ограничений в России. Попытки наладить SWIFT-переводы в других валютах предпринимали несколько региональных банков: «Кубань Кредит» — в китайских юанях, Солид-банк — в японских иенах и китайских юанях. В сентябре «Тинькофф» запустил SWIFT-переводы в валютах стран СНГ и Китая. Комиссия для перевода в рублях — 1 тыс. руб., для клиентов Tinkoff Premium и Tinkoff Private комиссии нет. Комиссия для переводов в другой валюте — 1% от суммы перевода. Сейчас в «Тинькофф» через SWIFT можно отправить доллары или евро в некоторые банки Китая, Монголии и стран СНГ, юани — во все банки Китая, а тенге, соответственно,— Казахстана. Рубли можно отправить только по СНГ, зато несколькими способами: через SWIFT, по номеру телефона, номеру карты или реквизитам счета.

Встречные предложения

Разумеется, заинтересованы в притоке денежных средств россиян и сами дружественные страны. Они ищут пути обойти санкции и санкционные риски и дать россиянам удобный платежный инструмент. Активнее всего себя ведет на этом поле Турция. В сентябре президент страны Реджеп Тайип Эрдоган поручил министрам разработать с Москвой альтернативы российской системе «Мир». Через какое-то время речь уже пошла про некие «карты туриста», с помощью которых россияне смогут покупать билеты турецких авиалиний. Однако никаких конкретных решений пока нет. И это не удивительно. «Поскольку создание любого субститута для "Мира" неизбежно попадет под санкции США, правительствам (и центральным банкам) обоих государств придется создать инфраструктуру, для которой включение в санкционные списки не станет парализующим деятельность фактором. То есть любые учреждения, лица, технологии, которые будут использоваться в данной системе, не должны быть зависимы от США, американской валюты, товаров и клиентов. В таком случае для нее санкции США не будут трагическими, даже если их введут»,— полагает госпожа Винокурова.

Еще один возможный вариант — установка в дружественных странах специальных POS-терминалов, которые будут принимать карты «Мир». О таких планах заявили несколько российских банков в конце октября. Пока предполагается, что такие терминалы могут быть установлены в ОАЭ и Турции. Предполагается, что платежные операции будут проходить через счет посредника, который будет открыт в российском банке-эквайере. Возможно, что торговые точки, которые согласятся на установку таких терминалов, будут работать через посредников, которые по доверенности уже будут взаимодействовать с российским эквайером.

Как россиянину воспользоваться собственными средствами за рубежом

Способ оплаты
Преимущества
Подводные камни
Наличная валюта
Самый надежный вариант, который будет работать при любых геополитических условиях
Не всегда выгодный курс обмена
Обналичить средства все еще можно через системы Koronapay («Золотая корона»), «Юнистрим» и CONTACT. Но эти транcакции сопряжены с комиссией и доступны не во всех странах
Карты международной платежной системы, выпущенные за пределами России
Можно оплачивать покупки онлайн
Никто не может гарантировать защиту средств от заморозки в иностранных юрисдикциях
Пока что относительно простая и быстрая процедура оформления в странах ближнего зарубежья
В некоторых странах открытие счета для россиян стало платным из-за высокого спроса. Например, в Казахстане
Карта платежной системы «Мир»
Есть почти у всех россиян
Гарантированно и повсеместно можно использовать только в Белоруссии за счет интеграции с «Белкартой»
Страны с высоким турпотоком из России предпринимают попытки (пока не особенно успешные) начать принимать карты «Мир» так, чтобы не попасть под санкции
В остальных странах ограничения на работу с российской платежной системой постоянно меняются, кроме того, коммерческие банки могут самостоятельно ограничивать такие операции. Зачастую полный перечень ограничений ясен только на месте
С ограничениями, но работает в некоторых странах Азии и ближнего зарубежья: Армения, Белоруссия, Вьетнам, Казахстан, Киргизия, Таджикистан, Узбекистан, Южная Корея
Новые отечественные системы трансграничных переводов: «Хелло», «Астрасенд»
Российские системы, которые точно не уйдут с рынка
Пока не работают
Специализация на трансграничных переводах и работу не только с «классическими» валютами
Необходим счет в зарубежном банке
SWIFT
Относительно небольшие комиссии
Система находится под санкционными рисками и зависима от западной платежной системы
Со SWIFT все еще работает часть российских системно значимых банков
Число банков, через которые все еще можно совершать SWIFT-переводы, постоянно сокращается
Понятная система и высокая скорость перевода (1 день)
Есть масса постоянно дополняющихся ограничений по странам и валютам
Источник: «Деньги», открытые источники.

Цифровая альтернатива

В начале 2023 года на рынке появилась еще одна высокотехнологичная инициатива, призванная обеспечить россиянам стабильную возможность перевода средств за рубеж. В новой концепции развития цифрового рубля Банком России прописаны две модели начала трансграничных операций с этим инструментом. Первая модель предполагает, что страны заключают отдельные двусторонние соглашения об интеграции платформ цифровых валют между собой. Вторая — подключение страны к единой интеграционной платформе, которая позволяет на основе выработанных единых протоколов и стандартов обеспечить платежи между платформами цифровых валют разных стран, подключенными к ней. В первом случае платформы каждой страны будут самостоятельно заниматься конвертацией и передачей форматов между странами. Однако быстро реализовать ни одну из этих схем не удастся, уверены участники финансового рынка. Да и в целом реализация такой инициативы будет зависеть скорее не от намерения и готовности России и ее цифровой и финансовой инфраструктуры, а от готовности стран-контрагентов взаимодействовать с Россией и тех потенциальных санкционных рисков, которые такое взаимодействие может предполагать. Вероятнее всего, удастся создать лишь несколько страновых «пар».

Сколько на создание таких систем потребуется времени, инвестиций и IT-специалистов, часть из которых также оказались по разным причинам в других странах, и готова ли Россия в текущих реалиях к реализации таких проектов, прогнозировать трудно. Как и потенциальные санкционные риски для участвующих в цепочке партнеров. «Создание такой альтернативы усложнено не столько технологическими барьерами (технологии есть), сколько отсутствием должных управленческих компетенций (не все управленцы понимают спектр доступных технологий) и барьерами сотрудничества (не все страны готовы подключаться к альтернативным системам при наличии SWIFT для многих переводов). А трансграничные переводы остаются одним из уязвимых мест в текущей санкционной риторике, так как напрямую зависят от международных партнеров в большинстве сценариев»,— добавляет Егор Кривошея. Так что такие проекты, на его взгляд, пока выглядят интересными, но утопичными.