Ставки падают в сетях

ЦБ опубликовал максимальную полную стоимость кредитов (ПСК), которую банки не должны будут превышать при кредитовании граждан во II квартале. В сегменте кредитования в торговых сетях (POS-кредитов) ПСК снижается второй квартал подряд, опустившись практически до минимально приемлемых уровней. Кредитовать по таким ставкам рискованно, но банки хотят сохранить объемы выдач, договорившись о компенсации недополученных доходов с торговыми сетями.

Информация о среднерыночных, а также предельных значениях ПСК опубликована на сайте ЦБ. Ставки рассчитаны для автокредитов, кредитных карт, POS-кредитов и кредитов наличными и должны применяться банками во II квартале 2016 года. При расчете ЦБ исходил из ставок, которые банки применяли в IV квартале 2015 года. По данным ЦБ, существеннее всего во II квартале этого года банкирам придется пересмотреть ставки по POS-кредитам. Так, в зависимости от срока и суммы предельные значения ПСК по ним снизились в среднем на 0,2-3,4 процентного пункта (п. п.). В других категориях кредитов изменения менее значительные и разнонаправленные. Снижение ПСК в сегменте POS-кредитования наблюдается второй квартал подряд. Из-за активного использования банками акций и рассрочек в III квартале 2015 года ПСК по POS-кредитам в начале 2016 года сократилась на 7-10 п. п.

Регулятор начал искусственно ограничивать ставки банков по розничным кредитам из-за роста закредитованности граждан. Ограничение ПСК вступило в силу со второго полугодия 2015 года. Банки при кредитовании не имеют права превышать рассчитываемый ЦБ уровень ПСК более чем на треть. ПСК включает ставку, страховку и иные платежи по кредиту.

Банкиры указывают, что причина продолжающегося снижения ПСК — традиционные новогодние акции. Нынешний уровень ПСК необычайно низок для сегмента POS-кредитов. Предельная максимальная ПСК в этом сегменте, рассчитанная для банков еще по итогам II квартала (до резкого снижения), составляла 55,7% против текущих 48,2%. При таком уровне ставок выдавать кредиты становится рискованно, указывают эксперты.

Впрочем, сворачивать кредитование банкиры не намерены. "Стоимость POS-кредита для банка складывается в основном из двух составляющих — уровня риска по заемщику, а также условий, на которых банк работает в партнерских сетях,— указывает зампред правления ХКФ-банка Александр Антоненко.— Мы будем вести с партнерами переговоры о том, чтобы сохранить выдачи на текущем уровне даже при снижении предельной ПСК по POS-кредитам". Планируют пересматривать отношения с партнерами по POS-кредитам и в банках "Восточный экспресс" и "Ренессанс кредит".

Торговые сети на вопросы "Ъ" о возможном пересмотре условий для банков ответили уклончиво. "С большинством партнеров оговорены условия сотрудничества на год, предложений по их изменению не поступало",— сообщили "Ъ" в "Связном". В "Евросети" пояснили, что в курсе данной ситуации, однако никаких вестей от банков по поводу изменений коммерческих условий еще не получали. "В любом случае, будем искать компромисс",— заверили там. По экспертным оценкам, в мобильном ритейле около 20% продаж составляют кредитные. "С конца прошлого года мы уже втрое сократили объем наших выдач в сегменте мобильной электроники, до 5%, так как ограничение маржи по таким кредитам не соответствовало уровню принимаемого риска,— указывает директор по развитию массового сегмента Альфа-банка Дмитрий Жиздюк.— Не исключено, что так будут поступать и другие игроки, либо они будут переводить высокорисковый бизнес в дочерние МФО и за счет этого сохранять выдачи на прежнем уровне".