Банк и клиент. Четверть века вместе: 2001-2005

Банк и клиент. Четверть века вместе: 2001-2005

Как государство повысило привлекательность банковских депозитов — в совместном проекте «Ъ» и ПАО БАНК «ЮГРА»

СТРАХОВКА ДЛЯ ВКЛАДЧИКОВ

Начало XXI века стало временем бурного развития банковского сектора. Активы банков за пять лет выросли более чем в три раза. Именно в этот период банковская система России стала выполнять свою основную функцию — активнее кредитовать реальный сектор, аккумулируя средства предприятий и населения. Россияне вытащили деньги «из-под матрасов» и понесли в банки. Не в последнюю очередь этому способствовало создание системы страхования вкладов. В результате монополию на госгарантии по вкладам утратил Сбербанк, и его доля на рынке вкладов снизилась до 50%.

Частные взносы

К началу 2000-х годов российская банковская система еще не полностью, но уже существенно восстановилась после кризиса 1998 года. Соотношение совокупных банковских активов и ВВП на начало 2001 года (34%) даже превысило соответствующий докризисный показатель (30,4%), а доля финансово стабильных банков в активах всех кредитных организаций составила 88,6%, докладывал в то время глава ЦБ Виктор Геращенко. Однако главной претензией правительства к банковской системе в начале тысячелетия оставалось то, что банки фактически не выполняли свою основную функцию в экономике, то есть не занимались кредитованием предприятий.

Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» вступил в силу 27 декабря 2003 года. Согласно итоговому варианту, предполагалось, что на 100% будут гарантироваться вклады, не превышающие 100 тыс. руб., а для управления фондом страхования вкладов будет создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Но именно с целью завоевания доверия вкладчиков монетарные власти стали готовить закон о страховании вкладов. Его пытались принять еще с 1993 года. За это время он три раза проходил все три чтения в Государственной думе. Но дважды его отклонял Совет федерации, а в декабре 1999 года — президент РФ Борис Ельцин. В ходе разработки проекта неоднократно менялась максимальная сумма вклада, подлежащего страховке, а также подход по объему выплат по гарантии. Активно обсуждался также вопрос, на каких условиях в систему страхования вкладов попадет Сбербанк, до ее создания обладавший монополией на гарантии государства по возврату 100% вкладов без ограничения суммы.

Новый вариант законопроекта о страховании вкладов добрался до Думы спустя десять лет, в марте 2003 года. После этого первое слушание проекта откладывалось шесть раз, и в первом чтении он был принят только 17 сентября 2003 года. Но «процесс пошел», и, быстро пройдя второе и третье чтения, в итоге федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» вступил в силу 27 декабря 2003 года. Согласно итоговому варианту, предполагалось, что на 100% будут гарантироваться вклады, не превышающие 100 тыс. руб., а для управления фондом страхования вкладов будет создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Полную госгарантию по вкладам для Сбербанка вне зависимости от размера было решено сохранить до 2007 года.

Впрочем, в условиях довольно мягкой денежно-кредитной политики банки справлялись с привлечением клиентов самостоятельно. Если в 1998 году казалось, что после 17 августа рынок частных вкладов в России умер, то спустя всего год-полтора вкладчики вновь активно понесли деньги в банки. Население стало все в больших объемах и на все более продолжительный срок доверять свои сбережения банкам. Если в начале этого периода восстановления население предпочитало краткосрочные депозиты — от одного до трех месяцев, то очень быстро сроки удлинились на полгода и более. Сбербанк одним из первых ввел вклады сроком свыше одного года. В настоящее время вклад на три года уже не кажется слишком длинным. Однако на большие сроки, например пять лет, население явно не готово отдавать свои сбережения. В результате к началу 2001 года объем депозитов частных лиц составлял почти 450 млрд руб., а в конце 2005 года он достиг 2,5 трлн руб. Через десять лет общий объем вкладов физических лиц уже превышал 21 трлн руб.

2001-2005 годы: «Голубой поток» в Турцию и реформа РАО ЕЭС

В феврале 2003 года начались коммерческие поставки газа в Турцию в рамках проекта «Голубой поток». Проложенный по дну Черного моря газопровод ознаменовал диверсификацию поставок голубого топлива за рубеж, минуя Украину

В феврале 2003 года Государственной думой были приняты законы, дающие старт по реформированию российской электроэнергетики. После этого, за несколько лет была изменена структура отрасли – выделены естественно-монопольные (в частности, ФСК ЕЭС, МРСК) и потенциально конкурентные (различные ОГК и ТГК) компании. Оптовый рынок электроэнергии постепенно переходит на свободные (нерегулируемые) договора

В октябре 2003 года агентство Moody's стало первым из «большой тройки» рейтинговых агентств, присвоив России инвестиционный кредитный рейтинг. Таким образом, значительно расширился круг инвесторов, имеющих право покупать суверенные российские облигации

2004 год стал переломным на туристическом рынке России. Теперь россияне, выезжающие за рубеж, отдавали предпочтение отдыху, а не покупке товаров. В тройку ведущих стран по приему туристов уверенно вошел Египет, хотя лидерство удержали Китай и Турция, остававшиеся долгое время раем для челноков

В августе 2005 года состоялось самое масштабное авиационное шоу в России. На выставке были широко представлены боевые самолеты США, вплоть до стратегического бомбардировщика B-1. Ни до, ни после такого публичного сближения с Америкой по военной технике не было

Сервисный центр

Рост рынка вкладов поддерживался и расширением ассортимента банковской продукции. Новинкой стали вклады, позволяющие сохранить доходность при досрочном расторжении, или вклады с так называемой ступенчатой процентной ставкой. В случае с обычным вкладом при досрочном расторжении договора процент в те годы традиционно начислялся как по вкладу до востребования. В случае со ступенчатым вкладом процент зависел от срока, который деньги пролежали на депозите. И ставки по этим срокам были незначительно меньше ставок по соответствующим срочным вкладам.

Впрочем, помимо ставок банки стали конкурировать за деньги вкладчиков и более оригинальными способами — от специальных предложений по кредитным продуктам для клиентов-вкладчиков до различных подарков и сувениров. Уже в эти годы традиционными становятся акции, приуроченные к главному российскому празднику — Новому году. Периодически вклады применяются для привлечения клиентов в новые инвестиционные продукты. В частности, с инвестиционными депозитами с повышенной ставкой клиенты получали в «нагрузку» паи открытых паевых инвестиционных фондов.

Кризис 1998 года поменял и структуру банковских вкладов. Если до него на валютные вклады приходилось не более 10% общей суммы, то теперь в валюте население хранит треть сбережений. Помимо вкладов в американских долларах, появились вклады в общеевропейской валюте, заменившей германскую марку. К трем основным валютам довольно быстро добавились швейцарские франки и фунты стерлингов. Однако интерес к вкладам в этих валютах до сих пор остается незначительным. В нынешних условиях некоторые банки открывают депозиты и в китайских юанях. Однако условия этих вкладов, в частности процентные ставки и курсы конвертации рублей в юани, явно не способствуют интересу к этой пока еще экзотической валюте. Банки активно внедряли и мультивалютные вклады, которые могли компенсировать вкладчикам снижение курса одной из валют. Получался некий аналог бивалютной корзины ЦБ, которой российский регулятор до недавнего времени руководствовался при определении курса рубля.

Гусев Юрий Павлович, председатель правления банка «Югра»:

Начало «нулевых» для банковского сектора в первую очередь было связано со стабилизацией экономической ситуации. Рынок начал восстанавливаться после кризиса 1998 года. Количество кредитных организаций стало увеличиваться, а также на российский рынок стали выходить зарубежные игроки.

Среди населения в разы увеличился спрос на потребительские кредиты, что в свою очередь повлияло на появление на банковском рынке так называемых «банков-монолайнеров». Эти банки специализировались на выдаче кредитов, причем, были достаточно жестко сегментированы, например, на автокредитах и ипотеке. Помимо кредитных продуктов, также развивались и депозитные предложения для физических лиц. Важно сказать, что одиннадцать лет назад, в 2004 году, было создано Агентство по страхованию вкладов, целью которого было обеспечить населению гарантию сохранности вложенных в банки средств.

Еще одной отличительной чертой того времени была стабилизация валютного рынка, в экономике отмечался рост ВВП.

Однако росту доверия населения к банковской системе предстояло пережить очередной кризис. Начался он с «высыхания» ликвидности и кризиса на рынке межбанковского кредитования (МБК) весной 2004 года. Восстановление экономики развитых стран в этот период и перспектива ускоренного роста учетной ставки в США привели к массовому оттоку средств с развивающихся рынков, в том числе из России. Это совпало с очередным ужесточением денежно-кредитной политики Банка России, в результате чего ставки МБК резко подскочили, а для некрупных игроков этот рынок и вовсе закрылся. Помимо этого рынку официально и неофициально поступали сигналы о необходимости сокращения числа банков перед вступлением их в систему страхования вкладов. По рукам ходили черные списки, составленные то ли спецслужбами, то ли пиар-агентствами по заказу банков, заинтересованных в устранении конкурентов.

Масла в огонь недоверия банков друг к другу в такой ситуации подлили проблемы Содбизнесбанка, у которого в мае была отозвана лицензия, и остановка платежей банком «Кредиттраст». В июне уже десятки банков остановили платежи, что спровоцировало массированное бегство вкладчиков. Наиболее острой фазы эти проблемы достигли 6 июля 2004 года, когда остановил платежи Гута-банк.

В июле 2004 года Гута-банк закрыл двери всех своих отделений

С целью успокоить панику и стабилизировать ситуацию уже в июле были приняты поправки в закон о страховании вкладов, согласно которым государство в лице ЦБ гарантирует возврат 100% по вкладам до 100 тыс. руб. даже в банках, не вошедших в систему страхования. А в августе были приняты новые поправки, по которым вклады, открытые в Сбербанке после 1 октября 2004 года, страхуются на общих основаниях. На официальном уровне о событиях весны—лета 2004 года предпочитали говорить эвфемизмами, вроде «нервозность» или «турбулентность», избегая слова «кризис».

Однако проверить закон о гарантировании вкладов в «боевых» условиях тогда не удалось: не были сформированы ни списки банков, попавших в систему страхования, ни сам гарантийный фонд. Первый страховой случай произошел лишь в середине 2005 года. Общий объем выплат вкладчикам обанкротившихся банков за неполные два с половиной года составил 600 млрд руб., или почти 90% выплат по всем страховым случаям. За десять лет действия закона гарантированная сумма также значительно выросла: к началу 2015 года она достигла 1,4 млн руб.

Невзирая на сложности, система страхования вкладов не только заработала, но и способствовала изменению расклада сил на рынке. Всего по итогам 2005 года в нее вошел 931 банк, в которых было сосредоточено 99,3% всех вкладов физических лиц. При этом доля Сбербанка на рынке вкладов физических лиц, лишившегося монопольного права на госгарантии по вкладам, заметно снизилась. Если в начале 2001 года она превышала 75%, то к 2005 году достигла 54%, а к настоящему времени опустилась до 45%. Банки же, пережив бегство вкладчиков в 2004 году, стали активно лоббировать идею введения безотзывных вкладов. В конце 2005 года она активно обсуждалась в Госдуме, однако так и не была реализована. Эта идея периодически оживала и в другие кризисные периоды (например, в 2008–2009 годах), однако до сих пор депутаты не решились ее узаконить. Так что этот вид банковского вклада остается недоступным для российских граждан.

Май 2005 года. Президент Ассоциации Банков Центральной России Гарегин Тосунян (справа) и генеральный директор государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ) Александр Турбанов (слева) подписали соглашение о взаимодействии и сотрудничестве

Автор: Дарья Юрищева