Системы розничных денежных переводов в России

Платежные системы

системы розничных денежных переводов в россии

с. в. крахмалев,

заместитель начальника Управления оформления операций АКБ «РоСБАнК»

Платежные системы, оперирующие на российском рынке розничных переводов. В последние годы платежная индустрия России добилась впечатляющих результатов в области развития рынка розничных денежных переводов. На российском рынке электронных платежей уже заложена основа для дальнейшего динамичного развития. Но, несмотря на стабильный рост объемов таких переводов, который сопутствует общему развитию российской экономики, сохраняется и целый ряд проблем, таких как отсутствие опыта использования банковских услуг у значительной части населения, внушительный объем «серого» рынка и общая ориентация экономики на преимущественное использование наличных денежных средств.

Все клиринговые системы, действующие на российском рынке розничных финансовых услуг, по способу проведения платежа отправителями средств можно условно разделить на классические системы переводов денежных средств и электронные платежные системы. Для того чтобы воспользоваться услугами первых, плательщик должен лично явиться в отделение банка или офис компании, предоставляющей услуги соответствующей платежной сети, и там оформить документы на осуществление перевода. Во втором случае осуществить перевод можно с персонального компьютера, подключившись к сети Интернет, или даже с помощью мобильного телефона.

С точки зрения технологии осуществления переводов банками и различными компаниями, предоставляющими платежные услуги, расчетные системы могут быть классифицированы как системы банковских денежных переводов, платежные системы банковских карт и системы «электронных денег». В первом случае платежи проводятся через

кредитные организации по традиционным схемам. Второй вариант предполагает использование в качестве средства платежа пластиковых карточек, эмитируемых банками. Третий тип клиринговых систем предполагает использование в расчетах так называемой цифровой наличности или «электронных денег», эквивалентных по установленному курсу реальным валютам (см. таблицу).

Развитие розничных сетей банковских переводов на российском рынке происходит довольно стремительно. Наибольшую известность в стране получили такие системы, как Anelik, Contact, InterExpress, Migom, MoneyGram, PrivatMoney, Ria Envia, Travelex, Worldwide Money, UNIStream, VIP Money Transfer, Western Union, «Быстрая почта», «Аллюр», «Золотая корона». С их помощью можно перевести деньги из одного региона в другой, а также за границу и из-за рубежа. Как правило, их клиентами являются частные лица, отправляющие относительно небольшие суммы денег. Такие услуги пользуются популярностью в основном среди иностранных рабочих, пересылающих заработанные средства из России на родину. Так что основными клиентами систем розничных банковских переводов в России являются выходцы из республик СНГ, приезжающие на заработки.

С другой стороны, такого рода системы в нашей стране находятся на начальной стадии развития. Достаточно сказать, что большинство из них является сольными проектами различных российских банков. Например, «Быстрая почта» представляет собой сеть ИМПЕКСБАНКа, «Аллюр» — РОСБАНКа, Contact — Русславбанка и т. д. Таким образом, их возможности по доставке средств от отправителя до бенефициара напрямую весьма ограничены. Это значит, что значитель-

типы розничных платежных систем, представленных на российском рынке

системы банковских денежных переводов платежные системы банковских карт «электронные деньги»

Anelik, Contact, InterExpress, Migom, MoneyGram, PrivatMoney, Ria Envia, Travelex, Worldwide Money, UNIStream, Western Union, «Быстрая почта», «Аллюр», «Золотая корона» и т. д. Системы пластиковых карточек: VISA, MasterCard, American Express, Diners Club Системы цифровой наличности: WebMoney, Яндекс. Деньги

Процессинговые компании: UCS, Union Card, ПРО-КАРД, Газкардсервис Карточные системы/платежные шлюзы: E-port, Chronopay, Assist, CyberPlat

классические системы переводов денежных средств электронные платежные системы

ная часть переводов должна будет пройти через расчетную сеть Банка России (в рублях), либо через корсчета, открытые в иностранных банках (в иностранной валюте). Несомненно, лидерство на рынке розничных платежных услуг принадлежит ведущим мировым системам пластиковых карт, таких как VISA, MasterCard, American Express, Diners Club и др., с которыми сотрудничают все банки, работающие на потребительском рынке денежных переводов.

платежные системы банковских карт. Рынок банковских карт получил довольно широкое развитие в России. Пластиковые карточки занимают лидирующие позиции в России среди других инструментов розничных платежей. Примечательно, что в отличие от многих других стран, где этот инструмент пришел в качестве замены чековым платежам, в нашей стране расчеты картами стали развиваться, что называется, с нуля. Но, несмотря на бурное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его показателей, карты в России все еще не стали полноценным платежным средством и более чем на 90 % используются для снятия наличных денег, но для оплаты товаров и услуг.

Российский рынок банковских карт стремительно развивается. По данным Центрального Банка РФ, по итогам 2005 года в России насчитывалось почти 54,7 млн. банковских карт, из которых 54,5 млн. — карты физических лиц, и немногим более 153 тыс. — карты юридических лиц. Причем, на протяжении последних пяти лет, карточный рынок России демонстрирует устойчивый рост. Так, по итогам 2005 г. количество банковских карт в России увеличилось на 55,49 % по сравнению с 2004 г. В 2004 г. у количество карт составило свыше 35,2 млн., что на 46,36 % выше, чем по итогам 2003 г. (24,02 млн.). 1 Вообще же, среднегодовой прирост количества банковских карт, по данным CNews Analytics, в России за период 2001 — 2005 гг. составил 50,79 %. 2

1 Бюллетень банковской статистики. 2006 № 7 (158), с. 121.

2 По данным Интернет-сайта www. cnews. ru

В качестве основных участников процесса карточного перевода выступают следующие лица:

• держатели пластиковых карточек (плательщики):

• банки, выпускающие пластиковые карты для своих клиентов (банки-эмитенты);

• торговые точки, принимающие эти карты в оплату за проданные товары и оказанные услуги;

• банки, которые проводят эквайеринг, т. е. главным образом обеспечивают поступление денежных средств от банков-эмитентов продавцам товаров и услуг;

• процессинговые компании, осуществляющие операции между торговой точкой и банком-эквайером;

• платежные системы, например VISA или MasterCard, и их расчетные центры, осуществляющие авторизацию платежей и их клиринг. Схема прохождения платежа, сделанного с

помощью пластиковой карточки, т. е. процедура процессинга, в общем виде выглядит следующим образом. Покупатель товаров или услуг расплачивается с продавцом с помощью своей банковской карты. При этом торговой точкой (магазином), где производится карточный платеж, после осуществления визуальной проверки карточки в адрес банка-эквайера напрямую или через про-цессинговую компанию направляется запрос на авторизацию операции. Запрос может быть сделан по телефону или с помощью электронных средств через POS-терминал.

Первичную обработку запросов от торговых точек на авторизацию транзакций по картам проводит эквайер-центр. Эквайерингом называется процедура приема пластиковых карт в качестве средств оплаты за товары и услуги. Процессинг банковских карт включает в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с пластиковыми карточками. Роль эквайер-центра может выполнять непосредственно банк-эквайер, обслуживающий продавца и являющийся членом соответствующей системы пластиковых карт, или специализированная процессинговая компания.

Процессинговая компания осуществляет передачу информации о транзакции и является гарантом безопасного транспорта карточных данных непосредственно к вычислительному центру банка-эквайера или расчетного центра платежной системы. В реальности процессинговые компании выполняют значительно более широкие функции и предлагают множество сервисов. Тем не менее основной задачей их деятельности является обеспечение эффективного взаимодействия между торговой точкой и платежной системой при осуществлении платежа по банковской карте. С юридической точки зрения карточные процессинговые системы являются обычным агентом в управлении операциями по карточному счету владельца карты. Они оперируют лишь записями о деньгах в банке, но никак не самими деньгами.

В том случае если держатель карточки не является клиентом банка-эквайера, то запрос на авторизацию операции переправляется в расчетный центр системы, который, в свою очередь, либо выполняет его и передает ответ банку-эквайеру или процессинговой компании, либо осуществляет его дальнейшую маршрутизацию в адрес банка-эмитента карточки. Банк-эквайер верефицирует транзакции и осуществляет расчеты с торговой точкой, т. е. производит перечисление средств на ее расчетный счет.

Расчетные центры платежных систем банковских карт являются центральным звеном в карточных расчетах. Без них операции по пластиковым картам были бы неосуществимы. Они ведут базы данных платежных систем, содержащие информацию, которая обеспечивает выполнение запросов на авторизацию операций по картам. Уникальное программное обеспечение и сотни тысяч ежедневных транзакций — все это компоненты работы расчетных центров. Ими хранится информация о банках — членах этой платежной сети и держателях ее карточек.

Расчетные центры располагают сведениями о лимитах держателей карточек и выполняют запросы на авторизацию в том случае, если обращение к базе банка-эмитента в режиме реального времени невозможно. В противном случае центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент карточки, по операциям с которой требуется авторизация. Затем обеспечивается пересылка ответа банка-эмитента на запрос в адрес банка-эквайера или процессин-говой компании.

При проведении авторизации операций по картам происходит составление протоколов транзакций. Они содержат информацию о произведен-

ных посредством карточек платежах и выдачах наличных. На их основании осуществляется клиринг, т. е. расчет нетто требований и обязательств членов платежных систем банковских карт друг перед другом. Расчетный центр системы готовит и рассылает итоговые данные для проведения расчетов между банками — участниками платежной сети. Кроме того, он рассылает банкам-эквайерам и торговым точкам стоп-листы карточек своей системы.

Клиринг между банками обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка или нескольких банков, в которых кредитные организации — члены сети открывают корреспондентские счета. Итоговые расчеты осуществляются на основании данных, которые банки получают от процессингового центра. Банки — участники системы перечисляют расчетному банку сальдо своих нетто обязательств или получают от него сумму нетто требований по итогам операционного дня.

Ниже изображена типовая процедура осуществления платежа по пластиковой карточке (рис. 1).

Согласно данным крупнейшей в России про-цессинговой компании UCS — United Card Service (ЗАО «Компания объединенных кредитных карточек») в 2005 г. основной объем операций из тех, что были ею обработаны, составили транзакции с банковскими карточками следующих платежных систем: Visa, Mastercard, American Express и Diners Club. На долю Visa пришлось 59,01 % объема операций в денежном выражении и 54,56 % в количественном. Доля Mastercard составила 24,11 % денежного объема транзакций и 20,95 % количественного. Эти же показатели в отношении American Express составляют 14,21 % и 3,48 % соответственно3.

Приведенные выше данные можно считать репрезентативными для всего российского рынка пластиковых карт, так как UCS осуществляет про-цессинг порядка 60 % всех карточных операций в стране. На сегодняшний день она является наиболее технически оснащенной компанией в стране с более чем 30-летним опытом обслуживания предприятий по приему ими банковских карт в оплату за проданные товары и предоставленные услуги. Оборот UCS, по итогам 2004 г., превысил 1,4 млрд долл. США. В этот объем входит оборот по процес-сируемым картам систем Visa, Mastercard, Diners Club, JCB. Оборот компании, включая American Express, составил около 1,7 млрд долл. США. В настоящее время компания обслуживает более 17 тыс. торговых и сервисных предприятий, из которых в

3 По данным Интернет-сайта www. ucscard. ru

15101 Авторизация

VISA rf1 ......IJ

-

m

Процессинговая 1 компания

Торговая точка

Возможные схемы авторизации операций по картам

Товар

рис. 1. Схема платежа по пластиковой карточке

10 тыс. установлены POS-терминалы и электронные кассы для приема в оплату банковских карт. UCS и группа Е-роЛ совместно развивают проект по подключению банкоматов и POS-терминалов, обслуживающихся в компании, к услуге по приему розничных платежей за использование сотовой связи, Интернет, коммерческого телевидения, 1Р-телефонии и других повседневных услуг.

системы электронных розничных платежей. Развитие рынка электронных розничных платежей началось в 1990-е гг. с зарождением глобальной сети Интернет. Этот инструмент очень быстро завоевал высокую популярность, что привело к неконтролируемому росту игроков на этом рынке. Уже во второй половине 1990-х гг. в мире насчитывалось несколько сотен электронных платежных систем. Большое количество финансовых махинаций, неудачных проектов и другие причины привели к охлаждению рынка электронных розничных платежей, что сопровождалось исчезновением с него множества игроков.

На сегодняшний день количество электронных розничных платежных систем в мире по-прежнему велико. Тем не менее счет таким сетям, которые могут оказать влияние на развитие рынка, уже идет на десятки. Среди крупнейших электронных платежных

систем в мировом масштабе можно выделить PayPal, Neteller, E-Gold, StormPay, PayAce и многие другие.

Российский сегмент рынка электронных розничных платежей стремительно развивается. По оценке CNews Analytics, совокупный оборот только 4 крупнейших электронных платежных систем превысил, по итогам 2005 г., $3 млрд долл. США, что почти на 150 % выше аналогичного показателя 2004 г. 4 Наиболее динамично развиваются игроки, бизнес-модель которых ориентирована на прием платежей от населения в счет оплаты услуг сотовой связи. Тем не менее активно развивается и направление приема платежей в счет оплаты услуг ЖКХ. Спектр представленных на рынке систем достаточно широк: от Интернет-банкинга до интегрированных платежных шлюзов. С развитием рынка банковских карточек в России активизировались и карточные электронные платежные системы, в том числе иностранные. В свою очередь системы цифровой наличности призывают к формированию нового денежного института и старательно дистанцируются от других электронных платежных систем.

В России заметную роль на рынке электронных розничных платежных систем играют Cyberplat, E-port, WebMoney, «Яндекс. Деньги» и др. Первой российской электронной платежной системой стала CyberPlat, которая была образована в 1997 г. Транзакции в системе стали осуществляться в марте 1998 г. В августе этого же года был произведен первый платеж через Интернет в пользу сотового оператора «Билайн».

Несмотря на потенциальную перспективность рынка электронных розничных платежей вообще, и электронных денег в частности, отмечается довольно невысокий уровень развития и проникновения этих технологий. До настоящей массовости «электронным деньгам» по-прежнему далеко. Проблемы здесь связаны, прежде всего, с не определенным до конца юридическим статусом электронных платежных систем, значительным ущербом от мошенничества, психологическим барьером потенциальных пользователей и некоторыми другими причинами.

1 По данным Интернет-сайта cnews. ru

В последнее время все чаще стал возникать вопрос о том, что электронные расчетные сети фактически занимаются банковскими операциями, не имея при этом соответствующих лицензий и избегая, таким образом, контроля за своей деятельностью со стороны Банка России.

Все электронные розничные платежные системы, представленные на российском рынке, весьма условно можно классифицировать следующим образом: карточные системы, операторы цифровой наличности и платежные шлюзы. К первым относятся сети, работающие с обычными банковскими картами, такими как Visa или MasterCard. Системы второго типа оперируют с так называемой цифровой наличностью, или «электронными деньгами», которые можно конвертировать в реальные денежные средства. Платежные шлюзы представляют собой электронные системы, соединяющие в себе функционал карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкий спектр способов оплаты товаров и услуг в Интернете. Стоит отметить, что значительная часть функционирующих в настоящий момент сетей относится именно к шлюзам.

Возможность приема пластиковых карточек Интернет-магазинами уже давно никого не удивляет. Во всем мире банковскими картами можно расплатиться в огромном количестве Интернет-магазинов. Тем не менее в России такая возможность предоставляется далеко не каждой сетевой торговой точкой. Вероятно, это вызвано тем, что российские пользователи банковских карт в принципе не очень активно используют их в качестве платежного инструмента, предпочитая снимать наличные деньги в банкоматах.

Рассмотрим схему прохождения платежа по пластиковой карточке, осуществленного через Интернет. Прием (процессинг — обработка) пластиковых карт в качестве средств оплаты за товары и услуги в Интернете называется Интернет-эквайе-рингом. Участники данной операции практически те же самые, что и при авторизации банковской карты непосредственно в торговой точке. К ним добавляется еще одно звено — платежный сервер, т. е. сама электронная платежная система, в первую очередь обеспечивающая безопасность осуществления перевода и выполняющая ряд других функций. Необходимо отметить, что возможны схемы расчетов и без участия в них электронных карточных сетей. Но они сейчас практически не применяются на практике в силу высоких рисков. И это вполне закономерно. Ведь нет никакой не-

обходимости Интернет-магазину и эквайер-центру заниматься непрофильным для себя бизнесом, если есть компания, которая обеспечивает безопасность транзакций и несет за это определенную ответственность.

Основное отличие процесса осуществления платежа по карте через Интернет заключается в процедуре оплаты товара или услуги. Положив товар в виртуальную корзину в Интернет-магазине и перейдя на страницу выбора способа его оплаты, покупатель выбирает платеж по банковской карте. В этот момент он переадресуется на сервер электронной платежной системы, где у него запрашиваются данные его пластиковой карточки, например номер, имя и фамилия, месяц истечения срока действия и т. п. На основании полученной информации система проводит идентификацию карты и плательщика. Интернет-магазин и держатель кредитки в режиме реального времени извещаются о положительном результате проверки его данных и реквизитов карточки. Затем система отправляет запрос в эквайер-центр на авторизацию операции. Далее рассматриваемый процесс ничем не отличается от технологии обработки обыкновенных транзакций по банковским картам.

Ниже приведена схема осуществления электронного платежа по банковской карте,

Количество банков, предоставляющих услугу Интернет-эквайринга, невелико. В России таких банков на настоящий момент насчитывается не более семи. Основные из них: «РОСБАНК», «Им-пэксбанк» и банк «Балтийский». Это объясняется тем, что помимо лицензии на эквайеринг для оказания услуг Интернет-эквайеринга требуется дополнительная лицензия.

Основными представителями этого класса систем в России являются компании Cyberplat, Assist и Chronopay. Эти сети являются партнерами крупнейшей российской процессинговой компании UCS, что создает условия для успешного развития их бизнеса. Недавно свою деятельность на нашем рынке начала крупнейшая система электронных платежей PayPal. На первых порах российским пользователем будет доступен только один сервис — оплата товаров или услуг с помощью банковской карты. Но пока подобные расчетные системы не получили широкого распространения в стране, в то время как Интернет-платежи по карточкам очень популярны за границей, где этот инструмент в принципе является одним из основных платежных средств.

У нас наиболее популярны электронные розничные платежные системы другого типа — опери-

Карточная электронная платежная система

I Возможные схемы авторизации операций по картам

рис.2. Схема электронного платежа по банковской карте

рующие с цифровой наличностью. На сегодняшний день они являются серьезной альтернативой системам банковских денежных переводов. Их основным отличием от классических клиринговых систем является практически мгновенное осуществление платежей минуя банковские счета отправителя и получателя средств. При этом операции проводятся не в рублях или какой-либо другой валюте, а при помощи виртуальных эквивалентов реально существующих денежных единиц, которые и выступают в роли «электронных денег», или, как их называют за границей, — e-money. В качестве примеров можно привести сети WebMoney Transfer, Яндекс. Деньги, Деньги@таП. ru.

Ярким примером является один из лидеров российского рынка e-money электронная система WebMoney Transfer. Она обеспечивает проведение платежей через сеть Интернет в режиме реального времени. В роли электронных денег выступают специальные учетные единицы — титульные знаки WebMoney (WM). Они эквивалентны различным видам валют. Наиболее распространенным для осуществления расчетов на территории Российской Федерации является титульный знак WMR, который эквивалентен российскому рублю. Управление движением титульных знаков осуществляется

пользователями с помощью специальной бесплатной программы WM Keeper, которую можно установить с Интернет-сайта системы.

С юридической точки зрения «электронные деньги» WebMoney представляют собой чеки на предъявителя, выданные юридическим лицом, которое выступает в качестве гаранта того или иного типа титульных знаков. Плательщиком по этим чекам в соответствии со ст. 877 Гражданского кодекса РФ является банк, где чекодатель держит свой счет. Данные чеки существуют исключительно в электронной форме. Таким образом, безналичные расчеты через WebMoney производятся посредством виртуальных чеков, которые фактически эмитируются системой.

Отличительной особенностью WebMoney является ее ориентация на довольно широкий круг клиентов. В качестве отправителей и получателей платежей могут выступать не только физические, но и юридические лица без каких-либо ограничений. В настоящее время многие компании ведут широкую коммерческую деятельность в сети Интернет. Сеть все более активно используется не только для рекламы продаваемой продукции и реализуемых услуг, а также приема заявок на них, но и для заключения сделок. При этом наиболее удобными формами расчетов являются специальные ориентированные на Интернет платежные инструменты, которые по скорости и надежности соответствуют требованиям, диктуемым условиями сетевых сделок.

Реальность такова, что наличный чековый оборот в Российской Федерации не получил распространения, и, соответственно, отсутствует нормативная база и практика бухгалтерского учета расчетных операций при помощи чеков. Для того чтобы сделать систему более доступной и максимально удобной для юридических лиц, в WebMoney специально для клиентов разработали методику бухгалтерского учета операций переводов денежных средств, осуществляемых с помощью данного электронного платежного инструмента. Возможность использования «электронных денег»

юридическими лицами для осуществления денежных переводов значительно повышает конкурентоспособность платежных сетей, представляющих эти услуги, причем не только на рынке негосударственных расчетных систем, но и в масштабах всей клиринговой системы страны.

Чековый оборот регулируется положениями Гражданского кодекса РФ и нормативными документами Банка России. В соответствии со ст. 877 ГК РФ чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Таким образом, чек является ценной бумагой, с условием, что плательщиком по чеку может быть только банк, в котором у чекодателя открыт счет. Согласно п. 2. ст. 878 ГК РФ форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В связи с тем, что наличный чековый оборот не нашел своего места в современной платежной инфраструктуре Российской Федерации, регулирующая его нормативная база не получила должного развития. Основными нормативными актами, на основе которых могут создаваться внутренние регламенты кредитных организаций, определяющие форму и реквизиты чека, являются следующие документы:

1. Положение Банка России № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации», которым предусмотрена возможность применения чеков, выпускаемых кредитными организациями, и определены правила организации чекового обращения.

2. Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации», в частности п. 2.14. гл. 2 ч. 1, допускающие использование аналогов собственноручной подписи в рамках применяемых форм безналичных расчетов, а также п. 7.12. гл. 7 ч. 1, предоставляющие кредитным организациям самостоятельно устанавливать форму чека.

Таким образом, для осуществления расчетов посредством системы WebMoney любому юридическому лицу достаточно установить клиентскую программу WM Keeper и подписать разработанные системой стандартные формы соглашений.

Гражданским кодексом РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, поз-

воляющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ и ст. 438 ГК РФ, договоры могут заключаться путем составления и акцепта оферты. То есть все договоры, акты приема-передачи, выписки, которые акцептует (удостоверяет аналогом собственноручной подписи) зарегистрированный пользователь системы, являются юридически значимыми документами, соответствующим документам, составленным в простой письменной форме.

После подписания соглашений организация сразу может осуществлять операции покупки, продажи и передачи чеков посредством WebMoney. Чек можно приобрести (произвести перевод средств в систему) не только у уполномоченного агента системы, но и у любого пользователя системы или в специализированных обменных пунктах. Аналогично осуществляется и продажа чека (вывод средств из системы). В любом из перечисленных случаев необходимо заключение договора. Данный договор может быть заключен в виде публичной оферты. Подтверждением заключения данного договора может служить сам банковский платеж, в ту или иную сторону (копия банковского чека, извещения и т. д.).

Каждая операция в платежной сети WebMoney по передаче чека от одного клиента другому учитывается системой и при необходимости клиент системы может получить выписку с Интернет-сайта системы, подтверждающую движение чеков.

В случае, когда чек передается в счет оплаты за поставленные товары, произведенные работы или оказанные услуги, подтверждающими документами может служить договор, акт приема-передачи, либо акт выполненных услуг и т. д., которые обычно составляются и подписываются сторонами сделки независимо от формы денежных расчетов.

Получение и передача чека осуществляются в системе путем совершения транзакции (перевода). Каждая транзакция удостоверяется аналогом собственноручной подписи инициирующего ее лица в соответствии с порядком передачи ценных бумаг, установленным ст. 880 и 146 ГК РФ. Применение аналога собственноручной подписи при этом основывается на п. 2 ст. 160 ГК РФ, согласно которому «использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон».

Осуществляя перевод средств в системе WebMoney, плательщик фактически производит обмен принадлежащего ему чека на два других: на сумму платежа и сумму исходящего остатка. При этом получатель перевода производит обмен двух чеков (на сумму входящего остатка и сумму платежа) на один новый. За услуги по размену чеков чекодателем с плательщика взимается комиссия в размере 0,8 % от суммы чека, равного сумме платежа. Установлен минимальный и максимальный размер комиссии: 0,01 WMR и 1500,00 WMR соответственно. Комиссионные удерживаются чекодателем в момент оказания услуги по обмену при выдаче плательщику нового чека на остаток его средств. На сумму данной комиссии выставляется акт оказанных услуг и счет-фактура, которую можно распечатать с Интернет-сайта системы. При необходимости данные документы могут быть выданы чекодателем на бумажном носителе.

современные тенденции развития рынка розничных переводов («универсальная коммерция»). Сегодня, когда мир стал более мобильным, появилась необходимость иметь возможность совершать платежи в любом месте, в любое время и используя различные механизмы. Решением может стать слияние различных типов электронных платежных механизмов, или так называемая «универсальная коммерция». Сегодня эта концепция уже становится реальностью. Первенство в ее разработке и продвижении принадлежит платежной сети банковских карт Visa.

Под универсальной коммерцией подразумеваются:

• транзакции, традиционно совершаемые в торговых точках;

• платежи по телефону, по почте или по факсу;

• совершение покупок в Интернете с помощью персонального компьютера, мобильного телефона, ручного радиоустройства или приставки, так называемые электронная и мобильная коммерция (e-commerce, m-commerce);

• платежи с использованием мобильного телефона или переносного компьютера, которые отправляют информацию по оплате с помощью сигналов на терминал, а также принимают ответный сигнал. Visa уже провела ряд успешных тестовых транзакций с использованием этого способа коммуникаций;

• платежи в терминалах самообслуживания, таких как колонки бензозаправок, торговые автоматы и банкоматы.

Фактически речь идет о выходе Visa на те сегменты рынка электронных розничных пла-

тежных систем, где она ранее не присутствовала. Причем для достижения этой цели используются самые передовые технологии. Такой подход дает компании Visa серьезные преимущества перед конкурентами.

Один из новых проектов Visa на этом направлении — «Мобильный банк — Verified by Visa». Его суть заключается в предоставлении online-услуг управления банковскими счетами, которые опираются на существующие международные стандарты в области безопасной обработки удаленных финансовых операций. Пользователи этого сервиса получают круглосуточный контроль за движением средств по карточному счету, могут проводить оплату товаров и услуг при помощи мобильного телефона. К проекту может подключиться любое количество магазинов и принимать платежи, осуществляемые с использованием мобильного телефона.

Проект «Мобильный банк — Verified by Visa» отражает стратегию Visa в области электронной коммерции: дальнейшее развитие технологий аутентификации удаленных клиентов с использованием международного стандарта 3-D Secure и Visa Authenticated Payment Program. Проект такого масштаба впервые запущен в рамках международной платежной системы. На территории России и стран СНГ внедряется технология, которая может изменить представление о безопасности удаленных финансовых транзакций и установить один из стандартов Мобильной коммерции. Управление личными финансами становится легким, быстрым и доступным, благодаря новым мобильным технологиям.

С помощью мобильных банковских услуг становится возможным получение в любом месте и в любое время сверхоперативной информации о состоянии счета, такой как: уведомлений о проведении транзакций по банковским карточкам и счетам, данных об остатке на счете и выписок по счету или карте.

Информационные услуги, предоставляемые пользователям в рамках «Мобильный банк — Verified by Visa», позволяют производить информационный обмен. Банк получает возможность сообщать клиенту о новых услугах и продуктах, рекламировать их, доводить до сведения клиента изменения в правилах и законодательстве. Клиент имеет всю информацию о своих счетах и карточках и в случае необходимости может заблокировать свою карту. Путем изменения конфигурации системы можно расширять перечень типов уведомлений. Банк также имеет возможность предостав-

лять пользователю информацию о своих услугах. Уведомления формируются на любых языках и настраиваются на стороне банка. Можно привести следующие примеры информационных услуг, используемых в проекте:

• рассылка уведомлений о списании со счета карты, включая все авторизованные запросы, уведомлений платежных систем о проведении авторизации от лица эмитента, уведомлений о пополнении счета карты;

• сообщения о текущем состоянии счета карты при поступлении соответствующего запроса со стороны клиента;

• информация о новых банковских продуктах и услугах;

• персональные сообщения клиенту.

По запросу пользователь может получить информацию такого характера, как баланс по счету (доступный остаток на карте) или данные о последних операциях с картой.

«Мобильный банк — Verified by Visa» — это не только предоставление информации о движении денежных средств, но и услуги, дающие вам возможность покупать то, что вам необходимо в любой момент, где бы вы ни находились. Можно оплачивать услуги различных сервис-провайдеров, таких как GSM-операторы, Интернет-провайдеры, кабельное телевидение, коммунальные платежи. Становятся доступными покупка товаров и заказ услуг в электронных магазинах за несколько секунд.

Список доступных клиенту платежей отображается в меню пользователя. Формирование меню пользователя в апплете, загруженном на SIM-карту, каждый банк выполняет по своему усмотрению путем загрузки скриптов. Платежи, доступные клиенту, могут проводиться и через Интернет.

Пользователю доступны такие услуги, как оплата услуг сервис-провайдеров, коммунальные платежи, а также любые другие денежные переводы. Держатель нескольких карт может осуществлять платежи, выбрав любую из своих зарегистрированных в системе карточек, используя функциональность приложения на SIM-карте.

Платежи осуществляются следующим образом. Начиная платеж, пользователь отправляет сообщение с параметрами платежа. Получив запрос на оплату услуги или товара, система выполняет необходимые проверки и инициирует стандартную транзакцию 3-D Secure с использованием мобильной аутентификации. В случае успешного результата аутентификации система инициирует перевод средств со счета клиента в банке-эмитен-

те на счет получателя платежа в банке-эквайере. После завершения перевода средств результат выполнения транзакции передается в банк клиента. Далее клиенту отправляется уведомление.

Платежные транзакции могут осуществляться клиентом с заданной периодичностью, т. е. существует возможность выставления «постоянных» платежных поручений. Осуществляются они по такой же схеме, как и обычные.

Новые высокотехнологичные услуги повышают уровень безопасности и конфиденциальности предоставляемых услуг в операциях с банковскими картами. Доступ к услугам осуществляется при помощи PIN-кода, известного только зарегистрированному в системе держателю карт. Наличие дополнительных факторов аутентификации повышает безопасность проведения удаленных транзакций по сравнению со стандартным способом проведения транзакций в среде Интернет. Становится возможной оперативная блокировка карты при ее утере или хищении: пользователь может заблокировать любую из своих карт, зарегистрированных в системе, сразу после обнаружения ее утраты.

В рамках проекта пользователям предоставляется ряд услуг, основанных на аутентификации клиента. Среди них:

• процедура временного подключения или отключения услуг по зарегистрированной карте;

• блокировка карты держателем;

• смена PIN-кода владельцем;

• установка региона действия карты («по умолчанию», локальный, международный);

• генерация одноразовых паролей (например, при Интернет-покупках);

• обеспечение доступа к Интернет-банку, корпоративному порталу и т. д. Предлагаемые в данном проекте решения имеют ряд серьезных особенностей и преимуществ. Они позволяют обеспечить высокотехнологичными финансовыми услугами клиентов, имеющих счета в различных банках и регионах России и СНГ. Наличие развитой сети приема карт международных платежных систем в России и мире, а также межбанковской платежной инфраструктуры придает проекту соответствующий международный статус, гарантирует эффективные расчеты и повышает доверие клиентов. Использование открытых спецификаций 3-D Secure, принятых Visa и MasterCard, позволяет обеспечить расширение и дальнейшее внедрение данного решения на другие банки и платежные системы. Использование Java-апплета, размещенного на SIM-карте мобильного

телефона, и возможность динамического управления меню клиента на телефоне позволяют учесть индивидуальные особенности клиентов и решить задачу повышения лояльности клиентов к выбранному оператору сотовой связи. Расширенная функциональность банковского апплета позволяет применять данное решение не только для платежей, но и для оказания других услуг. Предлагаемые сервисы соответствуют требованиям клиентов по современным финансовым розничным услугам, которые быстро появляются в России и СНГ.

В заключение хотелось бы отметить, что стабильный рост объемов электронных платежей сопутствует общему развитию экономики страны. На российском рынке электронных платежей заложена основа для дальнейшего динамичного развития. В будущем это принесет Российской Федерации значительные социально-экономические выгоды, так как будет стимулировать все большую часть населения обращаться к банковским услугам, уменьшая при этом объем «серого» рынка и использование в обороте наличных денежных средств.

Уважаемые господа!

Приглашаем Вас принять участие в международной научно-практической конференции «Вековой поиск модели хозяйственного развития России: 10-й юбилейный форум», которая будет проходить в г. Волжский Волгоградской области 20 - 22 сентября 2007 года.

Основные проблемы для обсуждения:

• Научные основы перехода от трансформации к модернизации российской экономики.

• Новые направления развития экономической теории и их реализация в профессиональном образовании.

• Проблемы интеграции гуманитарного знания и экономической теории.

• Регионализация и глобализация: противоречивое единство.

• Отражение эволюции отечественного хозяйства в курсе экономической истории России в вузах.

• Методологические и теоретические проблемы развития эволюционной экономики в России.

Организаторами выступают: Министерство образования и науки РФ; Волгоградский государственный университет; Центр общественных наук МГУ; Волжский государственный институт; Отделение общественных наук РАН; Южный научный центр РАН; Южная секция содействия развитию экономики ООН РАН; Вольное экономическое общество России.

Подробная информация о программе конференции размещена на сайте http://conf.vgi.volsu.ru, где Вы также можете зарегистрироваться. Информацию о проблематике работы конференции можно получить на сайте Южной секции экономики Отделения общественных наук РАН http://www.des.volsu.ru.

По всем вопросам, связанным с работой конференции, просьба обращаться по тел.: (8443)51-52-91, (8443)51-53-00. FAX: (8443)51-53-00; e-mail: conf@vgi.volsu.ru

Надеемся на плодотворное сотрудничество!