Автопарк в заложниках

По данным автодилеров, сейчас больше 25% новых автомобилей продается в кредит, а минимальные ставки по классическим автокредитам достигли психологического минимума — 9% годовых в валюте. Теперь банки завоевывают заемщика с помощью других видов кредитов: экспресс-кредитования, беспроцентных рассрочек, программ с обратным выкупом или кредитами на покупку подержанных автомобилей.

Сейчас более 200 банков в Москве предлагают по нескольку кредитных программ для покупки автомобиля. За прошлый год рынок автокредитования вырос в три раза, обогнав по темпам роста удвоившийся в объеме рынок ипотеки. На заемные средства можно купить практически любую машину — и дорогую, и дешевую, и отечественную, и иностранную, и новую, и подержанную. И даже не обязательно иметь свои деньги — есть кредиты без первоначального взноса. В прошлом году в кредит было продано автомобилей на $4,5-5 млрд. Данные дилеров о кредитных продажах различаются. Руководитель службы автокредитования группы компаний "Автомир" Иван Романов говорит, что его компания продала в кредит около 40% автомобилей и что на заемные средства одинаково хорошо покупались и иномарки, и отечественные автомобили. А генеральный менеджер "Мазда Кунцево" Дарья Пантюх оценивает кредитные продажи салона на уровне 25-30%. При этом, по ее мнению, отечественные автомобили реже покупают в кредит, потому что "они априори дешевле, а также покупаются более консервативной частью населения, которая привыкла копить деньги". А руководитель отдела кредитования и консалтинга подразделения "Независимость-Финсервис" Елена Семенова сообщила, что в 2005 году процент кредитных продаж компании составил больше 30%.

При этом минимальные процентные ставки по валютным автокредитам достигли безналогового минимума — 9% годовых. Дело в том, что, согласно Налоговому кодексу, ставка ниже 9% в валюте и ниже 3/4 ставки рефинансирования в рублях является налоговой выгодой заемщика, с которой нужно уплатить 13% подоходного налога. Теперь банки повышают доступность и популярность кредитов не за счет дешевизны, а за счет новых программ и "навесок" к старым. Например, сокращение срока рассмотрения заявки, снижение размера первоначального взноса вплоть до 0%, продление срока кредитования до пяти лет. Правда, если по обычной программе средняя ставка составляет 9-11% в валюте и 14-17% в рублях, то при нулевом первоначальном взносе или длинном кредите (до пяти лет) кредит будет на 1-2% дороже. Для принятия решения банку требуется от двух до пяти дней.

Кредит можно получить и быстрее — за 15-30 минут, по схеме экспресс-кредитования. По словам Ивана Романова, этот кредит нужен тем, кто хочет уехать на машине прямо из салона. "У нас порядка 65% продаж в кредит было совершено по схемам экспресс-кредитования,— рассказывает он.— Берут то, что есть в салоне". Уехать на машине в тот же день реально, но очень дорого: до 23% годовых в рублях и до 16% годовых в валюте. Банк принимает решение за 15-30 минут, но одобренные суммы, как правило, невелики — до $20 тыс. против до $100 тыс. по "классике". Зато и подтверждения дохода не нужно: для экспресс-кредита достаточно паспорта и водительского удостоверения. Впрочем, этот кредит не у всех дилеров пользуется популярностью. "Экспресс-кредитование малоинтересно, потому что люди, как правило, долго ждут своих автомобилей. И подождать еще пару дней одобренного кредита под меньшую ставку им не составляет особого труда",— говорит Дарья Пантюх.

Популярны программы беспроцентной рассрочки, потому что клиент покупает машину за ту цену, которую видит, переплачивая только за страховку. По словам Елены Семеновой, 8-10% кредитных продаж в месяц по рынку приходится на эту схему кредитования. Суть схемы в том, что покупатель и салон заключают договор рассрочки, а банк покупает у салона право требования по договору по меньшей цене. Банк выигрывает на этой скидке и на поступлении от страховой компании. Страховки по рассрочкам самые дорогие — 9-10% в год от цены нового автомобиля против 6-8% по "классике". Рассрочку дают только на два-три года, первоначальный взнос по этим программам — 20-50% от цены автомобиля.

Однако наиболее активно банки сейчас продвигают кредитный продукт с обратным выкупом автомобиля — buy-back. При этой схеме банк кредитует заемщика на покупку нового автомобиля, но в конце срока кредитования, как правило через три года, клиент обязуется выплатить часть долга — 30-50% единовременно. "Плюс программы заключается в том, что ежемесячные платежи не учитывают эту часть долга, а значит, они существенно ниже",— говорит зампред правления банка "Союз" Екатерина Демыгина. А минус — сумма основного долга, на которую и начисляются проценты, практически не сокращается. А значит, процентов начислят больше, предупреждает начальник управления розничных продуктов и услуг Международного московского банка Алексей Аксенов. Что касается последнего платежа, то его можно будет либо внести из своих средств, либо продать автомобиль, либо сдать его дилеру, который после реализации переведет остаток долга в банк. Есть опасность, что при несоблюдении условий договора дилер откажется выкупать автомобиль. В этом случае на остаток долга можно будет попросить новый кредит и погасить его за пару лет. В остальном это обычный автокредит с такими же страховыми программами и единоразовыми комиссиями. Эта схема появилась на рынке два-три года назад, но популярной среди клиентов так и не стала. По словам Ивана Романова, ее выбирает меньше 5% покупателей.

Господин Романов уверен, что будущее — за программами с пониженным процентом. Например, Renault под 7,9% или Audi под 5,9%. Конечно, банк не кредитует под такой низкий процент, просто разницу между банковским процентом — 9% — и тем, что указан в рекламе, платит представительство, заинтересованное в продаже автомобилей. А председатель правления Райффайзенбанка Йоханн Йонах полагает, что на рынке будут получать все большее развитие программы кредитования подержанных автомобилей, потому что "через год-два клиенты начнут возвращать их по программе trade-in для покупки новых автомобилей; интерес к подержанным автомобилям повысится, и банки будут предлагать соответствующие программы кредитования".

Сколько стоит кредит на покупку автомобиля

Название банка

Валюта
кредита

Объем
выданных
автокредитов
на 01.04.06
(тыс.)

Количество
программ
автокредитов
ания

Максималь
ный срок
кредита
(лет)
Минимальный
размер
первоначаль
ного взноса
(% от
стоимости
автомобиля)

Процентная
ставка (%
годовых,
min-max)

Комиссия за
выдачу
кредита

Иные комиссии
банка
Газпромбанк
Рубль
Общий
портфель
3362064 руб.
7
7
10
11,5-14
$100
—
Газпромбанк
$
—
7
7
10
9-10,9
$100
—
Газэнергопромбанк
$
4911
2
3
0-10
9-11
$100
Ведение
ссудного счета
— 0,2% от
суммы кредита
ежемесячно
Зенит
Рубль
28000
1
5
0
12-17
3-6 тыс.
руб. в
зависимости
от суммы
кредита
—
Зенит
$
4500
1
5
0
9-12,5
3-6 тыс.
руб. в
зависимости
от суммы
кредита
—
Международный
рубль
Общий
1
5
0
9,9-16,5
0-6 тыс.
—
московский банк
портфель
$445109
руб.
Международный
московский банк
$
—
1
5
0
9-12
$0-200
—
Международный
московский банк
€
—
1
5
0
9-12
€0-200
—
Московский банк
реконструкции и
развития
$
73565
5
7
0
9-12,9
$0-200
—
Райффайзенбанк
Рубль
748405
3
5
20
11-16
1,5-6 тыс.
руб.
—
Райффайзенбанк
$
395685
3
5
20
9-11,5
$50-200
—
Райффайзенбанк
€
11869
3
5
20
209-11,5
€50-200
—
Русский
Рубль
3890647
7
1-4
0
9,75-19
—
Расчетное
стандарт
обслуживание —
0,29-1,99% от
суммы кредита
ежемесячно
Сосьете Женераль
Рубль
267
4
5
30
15-17
4,5-6 тыс.
—
Восток
руб.
Сосьете Женераль
Восток
$
112545
4
5
30
9-11
$150-200
—
Сосьете Женераль
Восток
€
1976
4
5
30
10-12
€150-200
—
Транскредитбанк
Рубль
850000
3
5
10-20
13-17
—
3-4 тыс. руб.
единовременно
или 0,2% от
суммы кредита
ежемесячно

По данным банков.