Студенческие кредиты как форма помощи студентам: сравнительный анализ мировой практики

«морального риска» в банковском секторе. Об этом, считает Вейдман, следует задуматься разработчикам единой системы страхования вкладов в зоне евро. Он призывает представителей банковских кругов зоны евро возродить ставшее теперь старомодным чувство финансовой ответственности.

Е.А. Пехтерева

2019.01.020. Г.В. СЕМЕКО. СТУДЕНЧЕСКИЕ КРЕДИТЫ КАК ФОРМА ПОМОЩИ СТУДЕНТАМ: СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ МИРОВОЙ ПРАКТИКИ. (Обзор).

Ключевые слова: государственная политика поддержки студентов; студенческие кредиты; задолженность по студенческим кредитам.

Для расширения доступности высшего образования в разных странах мира используется такая форма государственной поддержки студентов, как образовательный кредит. Главное отличие кредитов на образование от обычных потребительских кредитов состоит в том, что их выдают на особых условиях (сравнительно невысокие ставки, льготный период уплаты долга или процентов по нему, упрощенная система оформления и отсутствие поручителя). Образовательный кредит может стать выгодной инвестицией в будущее. Вместе с тем его погашение может превратиться в серьезную проблему, если после завершения обучения выпускник не найдет достойную работу, позволяющую расплатиться по кредиту. В обзоре представлен анализ основных действующих систем кредитования образования в ведущих странах Европы и Америки.

Исследование экспертов информационной сети Eurydice за 2017/2018 уч. г. свидетельствует о разнообразии форм прямой и косвенной государственной помощи студентам в европейских странах (4). Во всех странах (в том числе в 28 странах ЕС и восьми других европейских странах) имеет хотя бы одна форма прямой помощи студентам (стипендии или образовательные кредиты).

Образовательные кредиты применяются в 29 системах высшего образования для финансирования обучения и/или для обеспечения жизненных потребностей. При этом в 15 системах такой финансовой поддержкой пользуются от 7% студентов в Эстонии до почти 92% студентов в Великобритании (Англия) (4). Образо-

вательные кредиты могут предоставляться на всеобщей основе (всем желающим) или исходя из определенных критериев. Например, в ряде стран право на кредит имеют только студенты с полной нагрузкой. В Польше существуют ограничения, касающиеся дохода семьи студента и его возраста, в Черногории и Сербии - успеваемости студента и т.д.

Максимальная сумма образовательного кредита варьирует от 450 евро в год в Черногории до более 7500 евро в Швеции. В Шотландии и Исландии размер кредита зависит от доходов семьи, а в Болгарии, Венгрии и Англии он эквивалентен величине расходов, которые кредит должен покрыть.

Условия предоставления кредитов студентам в большинстве стран предусматривают возможность отсрочки погашения долга на один-два года после получения диплома. Но есть исключения из этого правила: в Сербии студент обязан начать погашать долг сразу после получения диплома, в Венгрии - через четыре месяца, в Швеции - через шесть месяцев и в Норвегии - через семь месяцев после окончания учебы. В Германии отсрочка составляет четыре года. В Великобритании (Англия, Уэльс) погашение долга начинается с момента устройства дипломированного выпускника на работу при условии, что его заработок превышает размер платежа по долгу.

За последние десять лет в большинстве стран выросло число студентов, берущих кредиты под государственные гарантии и заканчивающих обучение с дипломом и долгом. Долги по студенческим кредитам - это серьезная проблема, от которой страдают очень многие бывшие студенты. Не случайно мысль о том, что долги по образовательным кредитам «сокрушили целое поколение», красной нитью проходит через все дискуссии о высшем образовании, которые идут в США, указывает С. Баум, сотрудница аналитического центра Urban Institute (Вашингтон, США) (1).

Особенно опасно то, что долговые объемы по кредитам на образование в последние годы стремительно росли. Так, в США за период с 2003/2004 по 2011/2012 уч. г. доля бакалавров, которые брали кредит на 40 тыс. долл. (в долларах 2012 г.) или более, увеличилась в среднем с 2 до 18%, в том числе в государственных колледжах и университетах (которые выдают почти 2/3 от общего числа бакалаврских дипломов) - с 1 до 12% и в коммерческом

секторе (в 2011/2012 уч. г. на него приходилось 8% бакалаврских дипломов) - с 4 до 48% (1, с. 22). Больше всего проблем испытывают заемщики, которые взяли в долг относительно немного, но которым не удалось получить востребованный на рынке труда диплом.

Поскольку существует связь между высоким уровнем образования и высокими доходами, держатели долгов по образовательным кредитам обычно живут довольно обеспеченно. В 2013 г. почти половина всех невыплаченных долгов за образование приходилась на 25% самых высокодоходных домохозяйств, а на 25% самых бедных домохозяйств приходилось лишь 11% таких кредитов. По этой причине предложения о всеобщем облегчении долгового бремени по образовательным кредитам наиболее выгодны для людей с относительно высоким доходом.

Хотя СМИ США регулярно публикуют данные об огромных долгах по образовательным кредитам, на самом деле у 2/3 всех заемщиков остаток по долгу не превышает 25 тыс. долл. Лишь 5% задолжали более 100 тыс. Две трети выпускников, чей долг на момент получения диплома превышает 50 тыс. долл., и 94% выпускников с долгом более 100 тыс. долл. имеют как минимум степень магистра. Среди тех, кто брал кредит на учебу и получил степень бакалавра государственного или некоммерческого частного вуза в 2015/2016 уч. г., долг достиг в среднем 28,4 тыс. долл., а 40% выпускников этого года вообще не брали кредит на образование. Это не так уж страшно, считает Баум, если учитывать, что в 2015 г. медианный доход молодежи в возрасте 25-34 лет с дипломом бакалавра превышал доходы их сверстников, не продвинувшихся дальше старшей школы, на 18 900 долл. в год (1, с. 22).

Когда заемщики не могут погасить долг, во многих странах они могут воспользоваться федеральными программами содействия в погашении образовательных кредитов. Эти программы позволяют привязать размер ежемесячных выплат к доходу выпускников и тем самым ограничивают их некой разумной суммой. Сегодня в этих программах участвуют около 1/3 заемщиков. Но, в отличие от других стран, в США студентам нужно преодолеть множество бюрократических препятствий, чтобы попасть в такую программу, и многие не справляются с этой задачей. Чаще всего это заемщики с низким уровнем задолженности. Среди тех, кому

не удалось завершить обучение, процент невозврата кредита в два-три раза выше, чем среди тех, кто получил диплом (1, с. 23). Он также выше среди студентов, которые брали кредит на обучение в коммерческих вузах или государственных колледжах двухгодичного образования.

Для решения проблемы задолженности по образовательным кредитам, по мнению Баум, не требуется кардинально трансформировать систему финансирования высшего образования или перекладывать экономическое бремя с людей, которые пользуются благами образовательной системы, на всех налогоплательщиков. Более справедливым и разумным путем, чем широкомасштабные меры по облегчению бремени задолженности, представляется разработка узконаправленных мер. Так, следует ввести более строгие критерии для вузов, которые имеют право участвовать в федеральных программах финансовой поддержки студентов, ограничить объем заемных операций, снизив кредитный лимит для студентов вечерних отделений, и отслеживать студентов, которые переводятся из вуза в вуз, с тем чтобы они не могли беспрепятственно накапливать долги, так и не получив ни одного диплома. Кроме того, необходимо создать в США единую систему содействия в погашении образовательных кредитов, в которую все заемщики попадали бы автоматически и которая обеспечивала бы прямое удержание ежемесячных выплат по кредитам из зарплаты заемщика, как это уже происходит в ряде других стран. Разумным представляется также списание невыплаченных долгов по истечении определенного срока, при этом объем непогашенного долга, который может быть списан, должен быть ограничен.

Хотя по мере укрепления американской экономики и расширения возможностей для трудоустройства молодежи после финансового кризиса 2008 г. численность выпускников вузов, имеющих задолженность по образовательным кредитам, сокращается, общая сумма их долгов остается очень высокой. Согласно данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, в конце июня 2018 г. она составила 1,4 трлн долл., что в два раза выше уровня, зарегистрированного 10 лет назад (586 млрд долл.) (3).

В середине 2018 г. на кредиты с просрочкой платежей сроком 30 дней и более приходилось 8,8% - это самый низкий показатель с начала 2006 г. Тем не менее образовательные кредиты ос-

таются самым неэффективным сегментом потребительского кредитования: по доле просроченных займов в их общем объеме с 2012 г. они опережают кредитные карты.

Общая задолженность по образовательным кредитам в середине 2018 г. превышала соответствующий показатель по кредитным картам и автокредитам, но была ниже задолженности по ипотеке, составившей чуть менее 9 трлн долл. (3).

В настоящее время многие эксперты ожидают перемен в государственной политике поддержки студентов в США в соответствии с намерениями президента Д. Трампа и его администрации (5). Руководство Белого дома критически относится к списанию долгов по образовательным кредитам, возможность которого предусмотрена в федеральном плане по списанию задолженности (Public Service Loan Forgiveness) и федеральных программах погашения долга с учетом размера дохода (plan income-based repayment programs), поскольку это дорого обходится налогоплательщикам. Министр образования США Бетси Девос (Betsy DeVos) неоднократно заявляла о намерении сбалансировать интересы заемщиков студенческих кредитов и налогоплательщиков. Администрация Трампа предложила исключить расходы на списание таких долгов из своего бюджета на 2019 г. Нет никакой гарантии, что практика списания долга по образовательному кредиту будет продолжаться в ее нынешней форме или вообще сохранится, считают эксперты (5).

Федеральные планы погашения долга с учетом размера дохода также могут претерпеть серьезные изменения. Еще в 2016 г. кандидат на пост президента Д. Трамп предложил объединить существующие федеральные планы в единый план, чтобы сделать более понятными для заемщиков правила участия в нем.

Президент Трамп, кроме того, хочет повысить роль частного сектора, особенно частных кредиторов, таких как банки, в финансировании федеральных студенческих займов. Он считает, что бремя финансирования образовательных кредитов слишком велико для федерального правительства, и хочет разделить часть этого бремени с частными кредиторами.

Государственные кредиты на образование, отмечает А. Де Гай-ардон, сотрудница Центра глобального высшего образования (Centre for global higher education, CGHE) в Лондоне (Великобритания), обычно бывают двух видов: ипотечного типа или с выпла-

той, зависящей от будущего дохода (2). В первом случае заемщик должен выплатить полную сумму займа плюс проценты в течение определенного периода и ежемесячные выплаты имеют фиксированный размер. Основной недостаток этой схемы состоит в том, что наличие высшего образования не гарантирует, что у заемщика будут средства для выплаты долга.

Образовательные кредиты с выплатой, зависящей от будущего дохода, считаются более справедливыми. Поскольку размер выплат по займу привязан к доходам, заемщик (обычно на протяжении какого-то фиксированного времени) отдает определенную долю своего дохода. Это помогает сделать погашение долга менее обременительным и избежать банкротств, потому что правительство автоматически прощает остаток по задолженности по истечении периода выплаты кредита (это еще называют скрытым грантом).

Образовательные кредиты с выплатой, зависящей от будущего дохода студента, наиболее распространены в трех странах -Австралии, Англии и Новой Зеландии. Однако во всех этих странах в последние годы данная система финансовой поддержки студентов вызывает серьезную критику.

Так, в парламенте Австралии с 2013 г. неоднократно обсуждались (но в конечном итоге не были приняты) законопроекты, направленные на снижение расходов по Программе займов на высшее образование (HELP) с целью повысить ее финансовую эффективность в долгосрочной перспективе. В них предлагалось, например, снять ограничения на стоимость обучения в вузах; снизить порог дохода, после которого выпускник должен начать выплачивать кредит на образование; ввести комиссию за предоставление студентам кредитов. В конце 2017 г. правительство решилось на радикальную реформу системы финансирования высшего образования, и соответствующее финансирование было заложено в бюджет 2018 г. В результате реформы порог годового дохода, после которого выпускник должен начать выплачивать кредит на образование, был снижен до 11 тыс. австралийских долл. (9 тыс. долл. США), что, считают специалисты, отрицательно скажется на материальном положении малообеспеченных людей (2, с. 24). Кроме того, бюджеты университетов были заморожены на два года, что сократило их возможности по оказанию финансовой помощи студентам. Решение правительства Австралии о таких изменениях,

по мнению Де Гайардон, говорит о его неспособности дальше поддерживать действующую систему образовательных кредитов.

В Англии финансовая защита, которую обеспечивает система образовательных кредитов с выплатой, зависящей от будущего дохода студента, привела к росту максимально возможной стоимости обучения с 1000 ф. ст. в год (1400 долл. США) в 1998 г. до 9250 ф. ст. (13 тыс. долл. США) в 2017 г. Высокая процентная ставка (более 3%), которая действует на протяжении всего периода обучения заемщика, ведет к росту долгового бремени и недовольства заемщиков (2, с. 25). Кроме того, повышение стоимости обучения в 2012 г. привело к резкому сокращению количества студен-тов-вечерников. Это указывает на то, что для таких студентов нынешняя система финансовой помощи совершенно не подходит. Правительство внесло в нее ряд изменений, например повысило порог, после которого начинаются выплаты по кредиту, с целью облегчить долговое время, но крупномасштабные корректировки еще только намечаются. Эксперты сходится во мнении, что английской системе образовательных кредитов нужны решительные перемены и что стоимость обучения следует понизить.

Новая Зеландия также испытывает трудности с системой образовательных кредитов с выплатой, зависящей от будущего дохода, и объемом задолженности по студенческим кредитам. Это отразилось в противоречивых правилах о процентной ставке, которые принимались в 2000-х годах, и в повышении процента отчислений от суммы годового дохода в счет погашения кредита с 10% до 12%, что существенно выше, чем в Англии (9%) или Австралии (8%) (2, с. 25). Все дискуссии прекратились с приходом к власти в 2017 г. нового правительства, которое обещало сделать высшее образование бесплатным. Это радикальный шаг в сторону пересмотра нынешней системы, основанной на образовательных кредитах с выплатой, зависящей от будущего дохода.

Список литературы

1. Баум С. Долги по студенческим кредитам в США: Слова vs реальность // Международное высшее образование. - М., 2018. - № 93. - С. 22-23.

2. Де Гайардон А. Образовательные займы с выплатой, зависящей от будущего дохода студента, - не панацея // Международное высшее образование. - М., 2018. - № 93. - С. 24-25.

3. Fleming S. Student loan woes ease as US jobs market improves // Financial times. -Wash., 2018. - 14.08. - Mode of access: https://www.ft.com/content/236b20f2-9fd4-11e8-85da-eeb7a9ce36e4

4. Frais et systemes nationaux d’aides fmancieres aux etudiants dans l’enseignement superieur en Europe - 2017/2018 / Commission europeenne. EACEA. Eurydice. -Luxembourg: Office des publications de l’Union europeenne, 2017. - 76 p.

5. Friedman Z. 3 ways Trump may change student loans // Forbes. - Wash., 2018. -05.09. - Mode of access: https://www.forbes.com/sites/zackfriedman/2018/09/05/ student-loans-trump-changes/#1b24194a3bd4

2019.01.021. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ПОДУШЕВОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ ОБРАЗОВАНИЯ.

Quels facteurs influent sur le niveau des depenses d’education? // Regards sur l’education 2017: Les indicateurs de l’OCDE. - P.: Editions OCDE, 2017. - C. 244-257.

Ключевые слова: финансирование образования; ОЭСР; затраты на преподавательский персонал в расчете на одного учащегося.

Для изучения и сопоставления государственной стратегии в области финансирования образования, в частности первичного и вторичного (т.е. начального и среднего)1, применяется анализ затрат на преподавательский персонал (1111) в расчете на одного учащегося, отмечается в исследовании ОЭСР. Вознаграждение 1111 является обычно самым важным элементом бюджетных затрат на образование и, соответственного, подушевого финансирования. Затраты на ПП рассчитываются по формуле, в которой учитываются четыре компонента: часы учебной нагрузки учащихся, часы учебной нагрузки ПП, зарплата 1111 и необходимое количество преподавателей (в зависимости от норматива наполняемости класса).

Почти во всех странах ОЭСР действуют нормативы или регламентации, касающиеся минимального количества учебных часов, которые должны пройти учащиеся. Регламентируются также и часы учебной нагрузки ПП. В отличие от этих двух параметров, которые обычно остаются неизменными долгие годы, наполняе-

1 Для сопоставления данных образовательной статистики разных стран используется Международная стандартная классификация образования (МСКО), утвержденная Генеральной конференцией ЮНЕСКО. Последняя версия МСКО утверждена в 2011 г. (МСКО). - Прим. реф.