Кредиты населению: не верь, не бойся, но проси

Кредиты населению: не верь, не бойся, но проси

       Приобщиться к западному образу жизни, где все крупные покупки совершаются не за наличный расчет, а в кредит, хотелось бы многим. Однако из-за несовершенства российского законодательства такая услуга дорога для заемщика и рискованна для банка. И все же ситуация постепенно меняется в лучшую сторону.

     В доперестроечные времена проблемы получения кредита не существовало. Сбербанк выдавал ссуды всем желающим, а крупные покупки можно было совершать в рассрочку. Положение резко изменилось с переходом к рыночной экономике и дестабилизацией финансовой ситуации в стране. Магазины отказались от продажи товаров в кредит, а коммерческие банки не спешили ссужать деньги населению. А если и ссужали, то только под залог квартир и автомобилей. Пик кредитования частных лиц пришелся на 1994-начало 1995 года. Однако именно тогда банки впервые столкнулись с проблемой возврата заемных средств и со сложностью наложения взыскания на имущество нерасплатившегося должника. Кредиторам не помогало даже обращение в суд.

     В результате банки несли значительные убытки и уходили с этого рынка. Например, такие надежные и крупные кредиторы как Инкомбанк, "Российский кредит", МДМ-банк, ранее предоставлявшие такую услугу, сегодня частных лиц не кредитуют.

     Список банков, работающих на этом рынке, невелик и достаточно стабилен. Безусловными лидерами являются Сбербанк и СБС-АГРО. Активно кредитуют население Международный Промышленный банк, Альфа-банк, банк "Кредит-Москва", Оргбанк, Пробизнесбанк.

Пополнить ряды кредиторов в ближайшем будущем намерены Уникомбанк и МЕНАТЕП.

Налетай, подешевело

     Положительным моментом на рынке частных кредитов является постоянное снижение цены заемных средств.

     Если в начале прошлого года рублевые заемные средства для клиента обходились в 130% годовых, то уже в начале этого года стоимость их снизилась до 45% годовых. Причем в наступившем году эта тенденция сохраняется.

     Снижение процентных ставок по кредитованию связано с общей стабилизацией финансовых рынков и падением доходности по всем финансовым инструментам. В том числе происходит и удешевление кредита, связанное со снижением стоимости заемных денег на рынке. Конкуренция среди банков тоже не последний фактор.

     Директор банка СБС-АГРО по работе с клиентами Владислав Першин: "Учетная ставка ЦБ (ставка рефинансирования. --"Д") — ориентир. От нее зависят все рублевые ставки, параллельно рублевым — валютные. Рублевые минус инфляция — это валюта. Снижается учетная ставка ЦБ, отсюда — снижение ставок по розничному кредитованию".

     Итак, стоимость кредитов с каждым месяцем становится все ниже. Например, в Московском Сбербанке по всем 12 видам кредитования ссудный процент по рублевым кредитам подешевел по сравнению с прошлым месяцем на 8% и составляет теперь 37% годовых. По валютным ссудам процент понижен с 23% до 21% годовых. В Оргбанке ставки по рублевым кредитам под залог ОГСЗ снижены до 40-45% годовых. Ранее клиентам приходилось выплачивать за такие ссуды 60-65% годовых.

     Но неплохо бы выяснить, за что нам приходится платить, или, иначе, из чего складывается процент по кредиту.

     Ведущий специалист кредитного отдела банка "Диамант" Анатолий Печатников: "Ставка по кредитам складывается из средней цены привлечения средств банком под 14-15% годовых в валюте. Приблизительно 6% годовых составляет доход самого банка от операций кредитования. 1% составляют операционные расходы. А остальное — это плата за риск кредитования, куда входят такие показатели, как ликвидность квартиры и цены на недвижимость, платежеспособность заемщика, риск повышения процентной ставки по привлечению ресурсов".

Кто поручится за верность цели?

     Кредиты, выдаваемые банками, условно можно поделить на целевые и нецелевые, а также на те, которые выдаются под залог или без него.

     Получая целевой кредит, вы должны обязательно указать, как вы собираетесь его использовать. А банк вправе периодически проверять, на что вы расходуете заемные средства. Как правило, целевые кредиты выдаются без обеспечения, т. е. без залога, и на срок от 3 до 10 лет.

     Широкий выбор целевых кредитов предоставляет Сбербанк. Если вы затеяли постройку загородного дома или ремонт жилья, можно смело обращаться в Сбербанк. Залог от вас не потребуют, но вот без поручительства не обойтись. Причем поручитель должен быть трудоспособен и иметь приличный доход, обязательно иметь российское гражданство и быть дееспособным. Число поручителей по кредиту увеличивается в зависимости от суммы кредита: чем крупнее сумма кредита, тем больше поручителей требуется. Так что если вы собираетесь строить шикарный особняк, вам может потребоваться около 10 поручителей.

Добровольные заложники

     Понятно, что поиск дееспособных людей, готовых к тому же за вас поручиться, — занятие долгое и утомительное.

     Его можно избежать, если вы получаете нецелевой кредит. Однако в этом случае банк требует предоставить залог. Но зато вам уже не придется отчитываться, как вы тратите ссуженные деньги.

     Охотнее всего от частного заемщика банк принимает в обеспечение государственные ценные бумаги. Так, например, в Оргбанке можно получить кредит на срок от 3 месяцев до 1 года под пакет облигаций сберзайма (ОГСЗ). В Международном промышленном банке в качестве обеспечения кредита примут ГКО или ОФЗ. В некоторых банках (Альфа-банк, СБС-АГРО, Международный промышленный банк) почти так же охотно примут корпоративные ценные бумаги и векселя крупных банков, но только высоколиквидные. Например, векселя Сбербанка, ОНЕЭКСИМ-банка, банка МЕНАТЕП и акции таких крупных эмитентов как "Мосэнерго", "ЛУКойл", "Газпром", "Норильский Никель", РАО ЕЭС.

     Банки также принимают в залог имущество , например, квартиру. Однако понятие "залог" в этом случае будет формальным. Из-за отсутствия законодательной базы (закон "Об ипотеке" до сих пор не принят), позволяющей банку в случае невозврата кредита реализовать жилье, банки вынуждены оформлять с заемщиком договор купли-продажи, при котором право собственности на жилье на время кредитования переходит к банку. Такой договор предусматривает обязательное условие — в квартире никто не должен быть прописан, хотя проживать в ней вам никто не запретит.

     Алексей Гальперин, начальник отдела кредитной политики Альфа-банка: "Что касается ипотечного кредитования, то сейчас практически никто не работает с закладными на жилье. Потому что залог напрямую ничего не дает. Сделки купли-продажи по сути являются притворными, т.е.совершенными для вида. По сути это не залог, это очень дорогие услуги".

     И действительно, чтобы получить кредит под залог квартиры, заемщику надо как минимум дважды оплатить нотариальные услуги за оформление договора купли-продажи. Один раз при заключении кредитного договора, второй раз — при его погашении, что составляет 3% от стоимости жилья.

     Кроме того, банк обязательно проверит, не заложено ли ваше жилье в другом банке и законным ли способом вы его приобрели. Понятно, что такая проверка будет проведена за счет заемщика и может стоить около $ 1000.

     Возможно, что когда будет решена судьба закона "Об ипотеке", кредитование под залог жилья получит широкое распространение. На сегодня под залог жилья заемщика кредитуют СБС-АГРО, Межпромбанк, Частный банк. В конце прошлого года к ним присоединился МонтажСпецБанк.

     Иногда банк принимает под залог автомобиль (так делают, например, в Межпромбанке). Но ваше так называемое движимое имущество на время действия кредитного договора переходит в собственность банка. Автомобиль ставится на стоянку, и пользоваться им заемщик уже не может. Есть и ограничения по стоимости машины. Не надейтесь, что банк устроят подержанные "Жигули". Для получения кредита требуется иномарка стоимостью свыше $10 тыс. Лишь в очень редких случаях банк согласится выдать кредит под отечественный автомобиль. Да и то только в том случае, если это машины последних моделей, например, 10-я модель "Жигулей".

     Некоторое разнообразие в набор залогов внес Альфа-банк. Банк может ссудить заемщика под драгоценности.

     Однако специалисты банка оценивают не только рыночную стоимость изделия, но и возможный срок его реализации, ведь дорогую раритетную драгоценность продать очень сложно. Поэтому порой вещь оценивается в 2-3 раза дешевле ее реальной стоимости.

     Привнес новшество на рынок кредитования и СБС-АГРО. К уже традиционным видам кредитования в этом банке добавился еще один — овердрафт, т.е. перерасход средств по счету.

     Другими словами, если в течение 2-х лет у вас есть счет в банке, то вы сможете без всякого залога получить кредит, превышающий сумму на счете.

     Директор банка СБС-АГРО по работе с клиентами Владислав Першин: "Частное лицо — клиент банка может подать заявку на овердрафт. В зависимости от графика поступления средств на его счет, клиенту на месяц может быть предоставлен овердрафт в размере 2-3 месячных поступлений. На сегодня это самый перспективный из всех розничных видов кредитования и уже в этом году можно ожидать развитие этого сегмента".

Берешь на время, получаешь навсегда

     Кроме овердрафта и поручительства, являющихся кредитованием в истинном смысле этого слова, наконец появляются и другие виды беззалогового кредитования. Например, покупка квартир в рассрочку. Достаточно иметь 30% от стоимости, оставшуюся же сумму можно оплатить, получив кредит в банке. Решить жилищную проблему таким образом можно в СБС-АГРО и банке "Диамант". Первый работает через уполномоченную фирму - Универсальную финансовую компанию (УФК).

     Схема, по которой кредитует УФК, схожа с западными схемами кредитования. Два стартовых условия здесь - наличие первоначального взноса и квартиры, которая станет обеспечением кредита. Сделка оформляется договором купли-продажи, по которому недвижимость переходит в собственность компании, однако проживать в ней вы сможете с момента заключения договора. В случае успешного погашения кредита квартира переходит в собственность заемщика, в случае непогашения - продается, и за счет средств, вырученных от продажи, гасится кредит.

     УФК предоставляет кредиты на срок от 3 месяцев до 10 лет. Процентная ставка здесь составляет от 30 до 25 % годовых (чем больше срок, тем меньше процент), а сумма первоначального взноса - от 33 (на 1-2 года) до 50 % (на 3-10 лет) от стоимости квартиры.

     Для заключения кредитного договора от клиента потребуют лишь паспорт, а вот квартиру проверят более тщательно. Здесь потребуется документ, подтверждающий право собственности (свидетельство о приватизации, договор купли-продажи), справка БТИ, выписки из финансово-лицевого счета и из домовой книги, справка из ЖЭКа об уплате коммунальных платежей, из налоговой инспекции (в случае вступления в право собственности путем дарения или наследования) - об уплате налога на имущество, и некоторые другие справки.

     Желаемую квартиру вы можете подобрать себе как сами, путем штудирования газетных объявлений, так и через риэлторские фирмы, которые сотрудничают с компанией. Правда, здесь необходимо знать, что если вы подобрали квартиру самостоятельно, компании придется проверять ее юридическую чистоту, а вам придется эту проверку оплачивать. В некоторых случаях, скажем, если эта квартира была раньше предметом судебного разбирательства, такая проверка может вылиться для вас в несколько тысяч долларов.

     Именно поэтому большинство клиентов подыскивают квартиры через риэлторские фирмы. Хотя удовольствие это недешевое. Например, в риэлторской фирме "Вавилон", которая сотрудничает с УФК, комиссионные при покупке квартиры в рассрочку составляют 6%.

     Однако не забывайте, что вам потребуется еще оплатить расходы, связанные с предоставлением кредита. При оформлении договора рассрочки вознаграждение компании составит 3,5% от суммы кредита, в зависимости от его срока, услуги нотариуса вам обойдутся в 1,5 % от оценочной стоимости БТИ. Также вам придется заплатить за регистрацию договора в Департаменте муниципального жилья (около 3 млн. руб.). Страховка квартиры составит 0,5% от стоимости квартиры.

     После выплаты кредита надо быть готовым к тому, что на этом ваши расходы не кончатся. При оформлении жилья в собственность вам придется оставить еще 1,5 % у нотариуса и от 281 тыс. и выше (в зависимости от места вашей прописки) в Департаменте муниципального жилья — регистрационный сбор.

     В отличие от УФК, банк "Диамант" предоставляет кредиты в размере 70 % от оценочной стоимости квартиры на срок от 3 до 5 лет под 29-30% годовых.

     Существенный момент - в "Диаманте" вас не попросят подбирать квартиру через риэлтора, поскольку все проверки, связанные с юридической чистотой квартиры, банк проводит сам.

     Начальник управления кредитования физических лиц банка "Диамант", генеральный директор ЗАО "Интер-Реал" Павел Кошин: "Мы не требуем никаких риэлторских гарантий по юридической чистоте квартиры, что позволяет клиенту экономить 5-6 % от суммы кредита. Весь комплекс работ мы проводим сами, поскольку квартира является нашим обеспечением и мы больше, чем кто-либо другой, заинтересованы в ее ликвидности и чистоте. Сбор за проверку титула собственности у нас составляет 0,5 %".

     На время пользования ссудой жилье приобретается в собственность учрежденной банком для этих целей фирмой "Интер-Реал".

     Но основное отличие "Диаманта" от УФК состоит в том, что вторая заключает договоры купли-продажи по цене БТИ.

     В этой связи в "Диаманте" выгодно приобретать лишь квартиры в новостройках, поскольку в этом случае стоимость БТИ совпадает с рыночной стоимостью квартиры. Если же вы покупаете элитное жилье в старом доме, то стоимость БТИ будет гораздо ниже реальной. А значит, и размер кредита уменьшиться на эту сумму. В этом случае лучше будет прибегнуть к услугам УФК.

     В "Диаманте" от вас потребуются те же документы, что и в УФК, плюс информация о ваших доходах — в банке особое внимание уделяют платежеспособности клиента. Правда, это не означает, что если ваш официальный ежемесячный доход не превышает 200 тысяч, вам непременно откажут в кредите. Из общего числа клиентов всего один представил в банк официальный документ о доходах, которые действительно позволяли ему выплатить такой кредит.

Поездки в кредит

     Недавно появился еще один вид беззалогового кредитования — покупка в кредит автомобиля. Такую услугу предоставляет Пробизнесбанк. Правда, банк готов ссудить деньги только на автомобиль среднего класса (стоимостью до $20 тыс.).

     Для получения кредита требуются два условия — наличие 30% от стоимости автомобиля, которая сразу же вносится на банковский счет, и покупка автомобиля через дилеров, с которыми у банка заключен договор. Дилеров у банка предостаточно, да цены на машины у них среднерыночные.

     Пожалуй, самым привлекательным в такой покупке станет процентная ставка по кредиту, которая вдвое ниже, чем обычная банковская ставка по кредиту — 14-20% годовых в валюте.

     Однако расходы на этом не кончаются. Заемщик обязан будет застраховать машину. Страховка отнимет у клиента еще 8-12% от стоимости автомобиля. Но, с другой стороны, застраховать машину никогда не бывает лишним.

     До того момента, как кредит будет погашен, машина находится в залоге у банка, что будет подтверждать нотариально заверенный договор залога. И, естественно, необходимо будет оплатить нотариальные услуги, что увеличит ваши расходы еще на 1,5% от стоимости автомобиля. И хотя машина находится в залоге, владелец может свободно ею пользоваться в течение всего года, тогда как обычный залог предполагает, что машина должна стоять на платной стоянке.

     Итак, ситуация на рынке частных кредитов медленно, но верно улучшается. Стоимость кредитов снижается, появляются новые схемы залогов и виды кредитования, в том числе и беззалоговые. Конечно, до западной "жизни взаймы" нам пока далеко, однако российское законодательство, пока только препятствующее развитию рынка кредитования, постепенно все же приближается к мировым стандартам. И, возможно, скоро нам не придется всю жизнь копить на жилье, чтобы провести старость в отдельной комфортабельной квартире.

     Наталия АКИМОВА, Светлана ПЕТРОВА, Светлана КАРТАШОВА

     Кредиты для частных лиц

| Банк | Вид кредита | Вид обеспечения | Ставка (% годовых) | Срок | Сумма | Телефон для справок |
| --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- |
| Сбербанк РФ | целевые, на | поручительство | 21 в долларах | до 10 лет | в зависимости от | 281-49-60 |
| | приобретение, | третьих лиц | и 37 в рублях | | поручительства | |
| | обустройство и | | | | | |
| | ремонт жилья и | | | | | |
| | домов для | | | | | |
| | сезонного | | | | | |
| | проживания | | | | | |
| | нецелевые, на | поручительство | 21 в долларах | до 2 лет | в зависимости от | |
| | неотложные | третьих лиц | и 37 в рублях | | поручительства | |
| | нужды | | | | | |
| СБС-АГРО | нецелевые | ценные бумаги, | 27-29 в | 3-6 месяцев | 80% от | 233-39-16 |
| | | сберегательные | долларах и | | обеспечения | |
| | | вклады, | 52-55 в | | | |
| | | поручительство | рублях | | | |
| | | третьих лиц | | | | |
| | на покупку | приобретаемый | 27-29 в | от 6 месяцев | 70% от стоимости | |
| | дорогостоящих | товар | долларах и | до года | товара | |
| | товаров в | | 52-55 в | | | |
| | рассрочку | | рублях | | | |
| | овердрафт по | кредитная | 29-32 в | месяц | 2-3 | |
| | счету | история | долларах и | | среднемесячных | |
| | | заемщика | 57,5-60,5 в | | поступлений | |
| | | | рублях | | | |
| | покупка | приобретаемая | 25-30 в | от 3 месяцев | 50-70% от | |
| | недвижимости | недвижимость | долларах | до 10 лет | обеспечения | |
| Международный | нецелевой | ГКО, ОФЗ, | 25-30 в | до года | 60-80% от | 292-82-82 |
| промышленный | | векселя | валюте и | | обеспечения | |
| банк | | крупных банков | 40-55 в | | | |
| | | | рублях | | | |
| | нецелевой | автомобиль | 25-30 в | до года | 60-70% от | |
| | | | валюте и | | обеспечения | |
| | | | 40-55 в | | | |
| | | | рублях | | | |
| | нецелевой | недвижимость | 25-30 в | от 3 месяцев | 60-70% от | |
| | | | долларах | до 2 лет | обеспечения | |
| КИБ Альфа-банк | нецелевой | ценные бумаги, | 25-35 в | до 5 лет | 30-90% от | 207-60-01 |
| | | ювелирные | долларах и | | обеспечения в | |
| | | изделия, | 45-65 в | | зависимости от | |
| | | поручительство | рублях | | его вида и срока | |
| | | третьих лиц | | | кредита | |
| Оргбанк | нецелевой | ОГСЗ | 40-45 в | от 3 месяцев | 70-90% от | 955-18-23 |
| | | | рублях | до года | обеспечения | |
| МонтажСпецБанк | нецелевой | недвижимость | 40 в долларах | 6 месяцев | 50-70% от | 209-13-03 |
| | | | | | обеспечения | |
| КБ | целевой, на | без залога | 14-20 в | 1 год | 70% от стоимости | 927-10-71 |
| Пробизнесбанк | покупку | | долларах | | автомобиля | |
| | автомобиля | | | | | |
| Банк "Диамант" | целевой, на | без залога | 29 в долларах | от 3 до 5 лет | 70% от стоимости | 923-71-00 |
| | покупку | | и 55-70 в | | квартиры | |
| | квартир в | | рублях | | | |
| | рассрочку | | | | | |
| КБ Частный | нецелевой | квартира, | 30-35 в | от 3 месяцев | 50-70 от | 923-21-41 |
| банк | | автомобиль | долларах | до года | обеспечения | |

Подписи

     Владислав Першин, СБС-АГРО: "Учетная ставка ЦБ — ориентир. Снижается учетная ставка, отсюда — снижение ставок по розничному кредитованию".

     Павел Кошин, "Интер-Реал": "Мы не требуем никаких риэлторских гарантий по юридической чистоте квартиры, что позволяет клиенту сэкономить 5-6 % от суммы кредита".