Один за всех и все за одного

Рынок страхования гражданской ответственности участников саморегулируемых организаций (СРО) достаточно молодой. С момента заключения первых договоров страхования прошел только год, и за это время договоры страхования заключили менее 50% членов СРО в строительстве. Но эксперты видят большие перспективы у этого сегмента. Ведь российскими страховщиками уже наработан большой опыт страхования строительных рисков.

По данным страхового общества "Гефест", объем всего российского рынка страхования гражданской ответственности участников СРО по итогам 2009 года составил около 700 тыс. рублей и предполагается, что в этом году он достигнет 1,5 млрд рублей. В Санкт-Петербурге и Ленобласти на сегодняшний день зарегистрировано 47 СРО, в том числе 23 строительных, 20 проектных и 4 изыскательских. Ими сформированы компенсационные фонды на общую сумму 2,7 млрд рублей. В соответствии с законодательством, формирование таких фондов является необходимым условием для получения статуса СРО с 2010 года. Они формируются за счет взносов участников саморегулируемой организации и должны служить обеспечением имущественной ответственности членов СРО. Каждое СРО должно сформировать компенсационный фонд из расчета не менее 1 млн рублей на каждого члена. В случае если ответственность членов СРО перед третьими лицами застрахована, размер взноса в компенсационный фонд уменьшается до 300 тыс. рублей. Использование механизма страхования обладает неоспоримым преимуществом, так как страховая премия (плата за страхование) по договору страхования гражданской ответственности существенно меньше 700 тыс. руб. и позволяет снизить расходы участника по членству в СРО, отмечает руководитель Управления по андеррайтингу имущества юридических лиц и технических рисков СЗРЦ "АльфаСтрахование" Анна Кольченко.

Сами СРО считают, что страхование ответственности должно стать эффективным инструментом в процессе выплаты компенсаций. Ведь, согласно законодательству, в первую очередь начинает работать механизм страховых выплат, а потом уже задействуются средства компенсационных фондов. Вот только лимиты ответственности не всегда могут служить достаточным обеспечением, считает гендиректор НП "Объединение строителей подземных сооружений, промышленных и гражданских объектов" Сергей Алпатов. Средний лимит в 5 млн рублей может удовлетворять требованиям при строительстве отдельных объектов, но если "строится атомная станция, то риски там выше и лимит должен быть совсем другим", обращает внимание господин Алпатов, добавляя, что необходима дифференциация.

Сегодня страхование гражданской ответственности участников СРО не является обязательным. Каждая страховая компания сама оценивает риск и определяет условия страхования, устанавливает тарифы и определяет лимиты ответственности. На сегодняшний день сумма страхового покрытия по договорам страхования ответственности участников СРО Санкт-Петербурга и области составляет, по экспертным оценкам, 83,7 млрд рублей. Такие данные приводит заместитель директора САО "Гефест-Санкт-Петербург" Анатолий Кузнецов. Он возглавляет координационный совет по страхованию в строительном комплексе Общественного совета по вопросам координации деятельности саморегулируемых организаций в Санкт-Петербурге в сфере строительства при правительстве Санкт-Петербурга (комплекс объединяет 23 страховых компании). В настоящее время они заключили около 5 200 договоров страхования членов СРО в строительной отрасли. Суммарный объем ответственности по ним составляет 44,6 млрд рублей. Соответственно, средний лимит ответственности по договору равен 8,6 млн рублей. Лимиты ответственности по договору (и страховому случаю) устанавливаются в требованиях самих СРО и могут составлять до 700 тыс. рублей. Однако на практике строительные компании зачастую запрашивают низкие лимиты, и в среднем они находятся на уровне 5-25 млн рублей. "Не стоит гнаться за наиболее дешевым предложением. Так как необоснованно низкий тариф может говорить либо о слабой андеррайтинговой политике страховой компании и, соответственно, о недостаточном объеме сформированных резервов (что чревато невозможностью выполнения обязательств по договорам страхования), либо о том, что договором страхования не обеспечивается предусмотренное законом покрытие и страховщик практически не несет необходимой ответственности", — говорит заместитель территориального директора ОАО "СОГАЗ" по СЗФО по андеррайтингу и урегулированию убытков Анна Врублевская. А господин Кузнецов рекомендует членам СРО тщательнее отбирать страховых партнеров: "Есть компании, выдающие полисы по цене бумаги. Да и сами строители часто экономят в ущерб качеству, при этом получают лимит ответственности в 5 млн рублей условно. Поэтому в рекомендациях нашего координационного совета указывается, как выбирать страховую компанию".

Отсутствие единых правил страхования на сегодняшний день является основной проблемой, тормозящей развитие этого сегмента, сходятся во мнении участники рынка. Каждая страховая компания пишет свои правила и лицензирует их. Между тем Союз строительных объединений и организаций обратился за разъяснениями на этот счет в Федеральную службу страхового надзора и получил ответ, что "в лицензии страховщика должен быть указан такой вид страхования, как страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг". Это говорит о необходимости страховать качество выполненных работ, отмечает госпожа Врублевская. Вторая проблема, по ее мнению, связана с тем, что СРО разрабатывают требования к страхованию, в том числе пытаются разработать типовой договор страхования. А это возможно в одном единственном случае — на законодательном уровне.

Деятельность по созданию типовых правил и других документов ведется с июня прошлого года в формате совместно действующих комитета Национального союза страховщиков ответственности (НССО) и рабочей группы Всероссийского союза страховщиков (ВСС), отмечают страховщики. На сегодняшний день уже подготовлены проекты типовых правил страхования гражданской ответственности членов строительных СРО, методических рекомендаций по страхованию членов СРО в области строительства, реконструкции и капитального ремонта объектов капитального строительства, а также требования к страхованию гражданской ответственности членов строительных СРО. В рамках страны для строителей прообразы стандартов уже созданы, Минрегионразвития одобрил методические рекомендации по страхованию в строительном комплексе, на основе которых разработаны и утверждены требования к страхованию гражданской ответственности СРО, говорит Анатолий Кузнецов. В настоящее время уже готовятся типовые правила для страховых компаний, в пакет входит и типовой договор, добавляет он. "На наш взгляд, система страхования строительных рисков должна быть многоуровневой. При этом для наиболее адекватной защиты, в том числе средств компенсационного фонда от возможной выплаты, страхование гражданской ответственности, может быть двухуровневым и сочетать в себе индивидуальные договоры страхования членов СРО и коллективный договор страхования, который бы задействовался в случаях, когда страховой суммы по индивидуальным договорам страхования будет недостаточно для возмещения причиненного вреда", — комментирует Сергей Архангельский, заместитель начальника отдела страхования финансовых и профессиональных рисков ОСАО "Ингосстрах".

Несмотря на все текущие сложности, участники рынка видят большие перспективы у страхования ответственности членов СРО. "СРО удалось поставить серьезный заслон фирмам-однодневкам, поэтому рынок будет расти за счет образования новых реальных строительных компаний, увеличения объема принимаемых на страхование рисков или в связи с увеличением объема страховой защиты по требованию СРО", — говорит Юрий Волков, заместитель директора Северо-Западной дирекции РОСНО.