Теперь не отмоешься

С завтрашнего дня вступает в силу закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем". Одновременно начинают действовать и соответствующие подзаконные акты — инструкции Банка России о том, каким образом банки должны доносить на своих клиентов. Они, по сути, отменяют понятие банковской тайны, ограничивают гражданские права клиентов банков и предлагают считать подозрительными целые отрасли бизнеса. От системы тотальной слежки не будет защищен никто — даже отказ предоставить информацию, которую по закону вы и не должны предоставлять, будет основанием для внесения вас в списки "подозрительных".
       
       Еще год назад, когда только начиналось обсуждение "противоотмывочного" закона, "Коммерсантъ" писал, что его принятие грозит большими неприятностями рынку. И не потому, что участники рынка занимаются противозаконной деятельностью, а потому, что власти слишком активно перекладывают на банки функции силовых ведомств, заставляя их под угрозой отзыва лицензии жестко контролировать деятельность клиентов. Вывод мы тогда сделали неутешительный: желая застраховаться от всех и вся, власти придут к ограничению гражданских прав.
       В общем, все так и вышло. Из обсуждавшегося тогда варианта законопроекта исчезли некоторые наиболее спорные идеи. Например, касавшиеся того, что считать преступными доходами (вначале предполагалось, что забывчивый налогоплательщик фактически приравнивается к наркоторговцу). Однако принятый Думой 13 июля и подписанный президентом 7 августа 2001 года закон оставил огромное поле для фантазии авторов подзаконных актов. А в России последние едва ли не важнее, чем сам закон.
       Выпущенная 28 ноября прошлого года инструкция ЦБ "Рекомендации по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем" представляет собой образец такого акта. Она отменяет не только банковскую тайну, но фактически и право граждан на конфиденциальность частной жизни. В самом деле, как иначе оценить отнесение к подозрительным операциям, скажем, отказ гражданина предоставить банку сведения, предоставление которых "не предусмотрено законодательством Российской Федерации", но запрашивается "в соответствии со сложившейся банковской практикой"? Если следовать рекомендациям Центробанка буквально, операционист любого банка сможет, ссылаясь на "сложившуюся практику", спросить, скажем, о некоторых подробностях личной жизни клиента, а в случае отказа отвечать на подобные вопросы — записать его в число подозрительных личностей.
       Кстати, к числу "подозрительных" будут автоматически отнесены и те клиенты, проверку деятельности которых банк сочтет "слишком дорогостоящей". То есть, если вашему банку не хочется отвечать за чистоту ваших операций, он имеет полное право переложить ответственность на органы государственной власти, просто сообщив, что у него есть клиент, деятельность которого, условно говоря, лень проверять. Кроме того, согласно инструкциям ЦБ, банкиры обязаны докладывать государству о денежных переводах граждан, обо всех их операциях на фондовом рынке, о тех, кто регулярно расплачивается за покупки кредитными картами, и т. п. Словом, налицо угроза введения тотальной слежки. Рассмотрим подробнее, как она будет организована.

Тайный советник

     Согласно инструкциям ЦБ, общая схема контроля банков за деятельностью своих клиентов будет выглядеть следующим образом. В каждом банке должен быть назначен так называемый ответственный сотрудник, подконтрольный исключительно руководителю кредитной организации,— именно этот человек и будет непосредственно заниматься выявлением подозрительных сделок. Права ему будут даны самые широкие — начиная от беспрепятственного проникновения в любое помещение банка и заканчивая возможностью запрашивать все подразделения банка относительно характера любой сделки и, в частности, "снимать копии с полученных документов, в том числе копии файлов, копии любых записей, хранящихся в локальных вычислительных сетях и автономных компьютерных системах". При этом рекомендовано снимать копии таким образом, чтобы в случае необходимости они могли быть представлены в качестве доказательства преступной деятельности клиента в суде.
       Делать все это ответственный сотрудник будет, разумеется, не один — в помощь ему предлагается организовать специальную службу внутреннего контроля. Таким образом, понятно, что банки де-факто превращаются в некие силовые органы надзора за клиентами. Даже в мелочах они будут напоминать силовые структуры: так, предусмотрено нечто типа военных сборов — ежегодное обязательное обучение сотрудников банков противодействию легализации преступных доходов.
       Далее техника будет следующая. Сотрудник банка, заподозривший клиента в совершении незаконных операций, сообщает об этом в составленном согласно специальной форме донесении ответственному сотруднику, а тот решает — направлять далее эти сведения в государственный контрольный орган или нет. Предусмотрено и стукачество внутри трудового коллектива: согласно инструкции, "сотрудники кредитной организации, которым стали известны факты нарушений актов в сфере противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, допущенных сотрудниками кредитной организации при проведении операций, незамедлительно в письменном виде доводят эти факты до сведения своего непосредственного руководителя и службы внутреннего контроля".
       Клиенту, естественно, о подобных подозрениях не сообщается — как это и предусмотрено федеральным законом. Правда, инструкция ЦБ дает все-таки шанс предпринимателям узнать, находятся они под подозрением или еще нет. Так, предусмотрено, что "кредитная организация обновляет сведения, полученные в результате идентификации и изучения клиента, периодически, но не реже одного раза в год, когда кредитная организация оценивает риск осуществления клиентом легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, как высокий, и не реже одного раза в три года в иных случаях". Иными словами, если ваш банк интересуется вашими делами чересчур часто — значит, вы под подозрением.
       Впрочем, стоит отметить, что текст "Рекомендаций" Центробанка может показаться вполне безобидным. В самом деле, основная тяжесть по организации антиотмывочных мероприятий ложится на банки, а клиентам беспокоиться особо нечего. Однако это ощущение пропадает, стоит только посмотреть приложения к "Рекомендациям" — именно из них сразу становится понятно, кто крайний.

Недвусмысленное приложение

     К "Рекомендациям по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем" Центробанк выпустил пять приложений. В них подробно прописано, какую именно информацию банк должен требовать от клиента, даны образцы соответствующих анкет, а также указан подробный список операций, которые следует считать подозрительными (приложение #3) и о которых следует сообщать в государственный контролирующий орган. Список этот показался Ъ столь интересным, что мы решили опубликовать его полностью, заодно со списком "подозрительных" государств-контрагентов и видов деятельности (приложение #2). Кстати, согласно последнему документу, под подозрение автоматически попадают целые отрасли российского бизнеса, такие, например, как туризм или розничная торговля.
       В целом же анализ данной инструкции ЦБ показывает, что подозрительными становятся практически все доселе обычные банковские операции. Все операции с суммами свыше 600 тыс. рублей являются априори подозрительными. Однако и практически все операции с меньшими суммами также могут быть квалифицированы как сомнительные, и информация о них может быть передана надзорным органам и силовым структурам.
       Так, регулярное получение на счет мелких сумм с последующим закрытием счета является подозрительной операцией. То есть, например, если вы получали в течение нескольких месяцев пособие по безработице на счет в Сбербанке, а потом закрыли этот счет за ненадобностью, вас могут заподозрить в отмывании денег. Такая же история с "единичными" операциями — под подозрение попадают все перечисления денег, не связанные с хозяйственной деятельностью конкретного человека или фирмы; иными словами, подозрительной сделкой может считаться даже почтовый перевод.
       Также стоит опасаться круглых чисел — как следует из рекомендаций ЦБ, подозрительным является "предоставление кредита под обеспечение в виде гарантии кредитной организации-нерезидента на сумму, составляющую целое число (100 тыс., 1 млн и т. д.), при условии отсутствия очевидной связи между местом деятельности клиента и его контрагентов и местом нахождения гаранта, особенно если гарантия выдается филиалом кредитной организации-нерезидента". Критерий "круглости" при отсутствии указания на конкретную валюту сделки выглядит вполне логично — подозревать так подозревать. С точки зрения банков подобный подход представляется вполне логичным (неудивительно поэтому, что они вполне лояльно оценили инструкцию), но с точки зрения клиентов — едва ли.
       Не повезет и слишком придирчивым клиентам: наличие "нестандартных" требований к порядку ведения счета опять-таки дает повод заподозрить вас в противозаконной деятельности. Участников фондового рынка тоже не ждет ничего хорошего: большинство из них проводит операции через офшоры, что автоматически является подозрительным.
       Подчеркнем — все, что мы перечислили, пока представляет собой лишь потенциальную угрозу для участников рынка. Насколько реальной она окажется, покажет время. Однако тот факт, что, по словам банкиров, количество "подозрительных операций", согласно закону о противодействии отмыванию преступных доходов, равнялось четырем, а в соответствие с инструкцией ЦБ возросло до пятнадцати, говорит о многом.
       
       ПЕТР Ъ-РУШАЙЛО