Внучатая ипотека

По итогам первого полугодия банки существенно увеличили количество и объем выданных пенсионерам ипотечных кредитов, следует из данных бюро кредитных историй (БКИ). Хотя ипотека остается продуктом для людей среднего возраста, в выдаче ее возрастным клиентам банкиры рисков не видят. Но правозащитники указывают, что такая политика несет риски для граждан, которые могут не справиться с обязательствами.

По данным ОКБ (входит в тройку крупнейших БКИ), в первом полугодии 2018 года банки значительно нарастили выдачу ипотеки заемщикам старше 60 лет: количество кредитов выросло за год на 58% — с 9,14 тыс. до 14,48 тыс. штук, а объемы — на 68%, до 20,64 млрд руб. Средний размер кредита увеличился с 1,34 млн руб. до 1,43 млн руб. Схожую тенденцию отмечают и в другом БКИ из тройки лидеров — НБКИ. По его данным, в первом полугодии рост выдачи ипотечных кредитов в целом составил 42,5%, а гражданам старше 60 лет – вчетверо, до 3,2 тыс. штук.

По словам и. о. гендиректора ОКБ Николая Мясникова, в этом сегменте, как и в целом по рынку, основную роль сыграл отложенный спрос 2015–2017 годов, когда многие заемщики откладывали решение взять ипотеку из-за высоких ставок. «Растет количество людей, которые и после официального выхода на пенсию сохраняют дополнительные источники дохода и могут аккуратно вносить ежемесячные платежи,— полагает он.— Банки сегодня сохраняют довольно консервативный подход к риск-менеджменту, трезво оценивая возможности заемщика погашать кредит. Свои риски, связанные с возрастом заемщика, они компенсируют за счет более короткого срока кредита и более высокой процентной ставки».

По данным ОКБ, средний срок кредита для заемщиков старше 60 лет вырос на 6 месяцев, до 9 лет. Заемщикам младшего возраста ипотеку дают в среднем на 14,8 года. При этом средняя ставка для возрастных заемщиков больше почти на 1% — 10,6% против 9,7%, а средний платеж по кредиту ниже на 2,8 тыс. руб. и составляет 18,1 тыс. руб.

По мнению директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, у возрастных заемщиков, как правило, существенно больше накоплений, поэтому они делают крупный первоначальный взнос. «При этом люди пенсионного возраста уже обеспечены жильем, поэтому участие в ипотеке принимают в основном для оказания помощи своим детям или внукам при приобретении первого, как правило, небольшого по размерам жилья»,— уточняет он.

Впрочем, рост ипотечных выдач пенсионерам обусловлен отнюдь не только спросом с их стороны, но и политикой банков. Уровень одобрения заявок на ипотеку от лиц старше 60 лет растет. По данным ОКБ, в первом полугодии 2018 года было одобрено 81,2% их заявок, год назад — 63,6%. Для сравнения, среди граждан младше 60 лет уровень одобрения заявок по ипотеке в 2018 году составил 76,5%.

Первый вице-премьер Антон Силуанов, 7 июня 2018 года
Основная наша задача заключается в том, чтобы сделать ипотеку доступной для большинства наших граждан… В этом направлении мы выстраиваем наши и бюджетную, и денежно-кредитную политики.

Но по мнению правозащитников, выдача длинных ипотечных кредитов возрастным заемщикам чревата рисками. «Конечно, для банков это повышение продаж, при этом риски для них незначительны, ведь большую часть процентов они получают в первые несколько лет, а реализация предмета залога в любом случае покрывает все расходы,— говорит руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков" Виктор Климов.— Для граждан же это долгосрочный проект, связанный с риском снижения доходов или потери работы, найти которую в преклонном возрасте очень затруднительно».

Банкиры, впрочем, утверждают, что изменение доли пожилых клиентов в ипотечном портфеле незначительно. Действительно, по данным ОКБ, она составляет всего 2,5%. «В целом ипотека сейчас остается продуктом для клиентов среднего возраста. При этом мы не видим каких-то рисков в выдаче кредитов для заемщиков в возрасте от 60 лет»,— сообщили в пресс-службе ВТБ. По словам управляющего директора продаж подразделений сети Абсолют-банка Ивана Любименко, в банке доля ипотечных заемщиков в возрасте от 50 лет и старше не превышает 5%. «Это связано не только с подходом банка в оценке кредитоспособности — заемщик должен погасить кредит до достижения 65-летнего возраста, но и с тем, что люди старшего поколения редко решаются на такие крупные сделки»,— говорит он. Возможно, добавляет господин Любименко, рост по рынку связан с предстоящими изменениями в пенсионном законодательстве и тем, что некоторые игроки стали увеличивать максимальный возраст заемщиков.