UnitedHealth to Insure the Right to Insurance

No comment

Американская компания UnitedHealth Group разработала страховой продукт, не имевший аналогов до нынешних нестабильных времен: страховщик собирается продавать право покупки индивидуального полиса добровольного медицинского страхования, что будет гарантировать в будущем обслуживание по определенной, заранее выбранной программе, вне зависимости от состояния здоровья застрахованного на момент продажи реального полиса.

Продвигаемый под названием Continuity, новый продукт не является медицинским полисом в классическом понимании и предназначен даже для тех, кто на данный момент застрахован, но опасается остаться без страховой поддержки. Стимулировать продажи нового продукта, по замыслу страховщиков, должно то, что в условиях финансовой нестабильности многие люди боятся остаться без работы и лишиться возможности купить страховку самостоятельно уже в ближайшее время. При этом большинство потенциальных безработных не подпадают под стандарты государственной страховой программы Medicare, предназначенной для пожилых людей, инвалидов и ряда других категорий граждан.

Однако и у страховой новинки есть одно существенное ограничение: правом на резервацию будущей страховки нельзя воспользоваться тем, у кого уже сейчас есть серьезные проблемы со здоровьем. Для всех остальных возможность выбора страховки будет стоить 20% от текущего страхового взноса по индивидуальному полису. "По существу, данный продукт призван защитить ваш страховой статус в будущем, причем за весьма скромную плату", — говорит первый держатель полиса и президент UnitedHealth Ричард A. Коллинз, который ежемесячно отчисляет по данной программе $50.

Эксперты сомневаются в том, что покупка полиса Continuity от UnitedHealth является хорошим способом размещения денег. Тем не менее специалисты признают, что перед людьми, которые вынуждены покупать страховку самостоятельно, стоит трудная задача. Далеко не все компании готовы страховать людей с определенными проблемами, а стоимость нестандартного полиса сегодня гораздо выше, чем обычного. Кроме того, в большинстве штатов страховщикам разрешено отказывать в продажах новых индивидуальных полисов высокорисковым клиентам.

Однако участники рынка полагают, что в случае успешного проведения реформы системы здравоохранения США, которая подразумевает и существенные изменения на рынке медицинского страхования, новый продукт UnitedHealth может оказаться просто невостребованным.

"Страхуясь самостоятельно, вы фактически выступаете против реформы здравоохранения", — говорит Питер В. Ли, исполнительный директор департамента охраны здоровья калифорнийской компании Pacific Business Group on Health, которая объединяет работодателей, оплачивающих своим работникам полисы добровольного медицинского страхования. Господин Ли отмечает, что в Вашингтоне ведутся активные переговоры с руководителями компаний, специализирующихся на индивидуальном страховании.

Правительство добивается того, чтобы страховку могли купить все желающие независимо от состояния здоровья. Таким образом, не исключено, что клиенты UnitedHealth, собирающиеся платить за гарантию получения персональной страховки, вскоре обнаружат, что в результате реформ страховые компании будут давать то же самое, но уже совершенно бесплатно. "Фактически это попытка предложить новое решение для рынка, который может вскоре исчезнуть", — резюмирует Питер В. Ли.

Ричард А. Коллинз не имеет ничего против реформы страховой системы. "Однако пока она не реализована, наш продукт остается хорошим инструментом", — добавляет он. Сейчас возможность зарезервировать право получения будущей страховки доступна в 25 из 40 штатов, на территории которых UnitedHealth продает полисы индивидуального страхования. Ежемесячная плата за пользование услугой варьируется в зависимости от возраста и пола, места проживания застрахованного, а также выбранного страхового плана.

Например, 50-летний житель Колумбуса, штат Огайо, планирующий оформить полис с самостоятельной оплатой медицинских счетов на максимальную сумму $3 500, сегодня должен ежемесячно вносить $32 — или 20% от полиса, который стоит сегодня $159 в месяц. Однако неизвестно, сколько в результате придется платить за гарантию, а впоследствии — и за страховку: стоимость и того, и другого, вероятнее всего, будет увеличиваться.

В то же время уже сейчас есть реальная возможность не переплачивать за гарантии. Например, возрастет число безработных, которые продолжат пользоваться корпоративными страховками. По федеральному закону COBRA, безработный в США имеет право использовать корпоративный страховой полис, но при условии, что пользователь самостоятельно продолжит оплачивать страховой компании взносы, ранее перечисляемые работодателем. В то же время компании, занимающиеся индивидуальным страхованием, планируют активно развивать новые, более лояльные программы.

"В этом году должны появиться страховые предложения для нежелательных ранее клиентов — с хроническими заболеваниями, временно нетрудоспособных", — говорит страховой брокер из Атланты Боб Вайнярд. По его мнению, новый страховой продукт вряд ли получит широкое распространение еще и потому, что многие люди из-за кризиса столкнулись с более насущными проблемами, чем забота о будущей страховке.

Некоторые финансовые аналитики также прохладно отзываются об инвестициях в гарантированную страховку. Нейл Браун, работающий в компании Burkett Financial Services в Западной Колумбии, считает, что покупать такую страховку — все равно что постоянно спать в спасательном жилете лишь потому, что боишься утонуть. А по заверению адвокатов, работающих над новой системой страхования здоровья, нет необходимости тратить сотни долларов в год, чтобы заполучить гарантию на страховку — правительство делает все возможное, чтобы она была у каждого уже в самое ближайшее время.

Однако господин Коллинз утверждает, что программа Continuity, в отличие от планов правительства, дает застрахованному гарантию того, что он получит необходимый именно ему объем услуг.