Неподсудный счет

В многолетнем споре Роспотребнадзора и банков по вопросу законности комиссий за открытие и ведение ссудных счетов при выдаче кредитов наконец поставлена точка. Президиум ВАС постановил, что взимание банками таких комиссий незаконно. После публикации вчерашнего постановления банки не смогут оспорить в судах соответствующие претензии надзорных ведомств и вынуждены будут отказаться от одного из источников дохода в сегменте розничного кредитования.

Вчера президиум ВАС вынес постановление, согласно которому банки не вправе брать с заемщиков плату за ведение ссудного счета, открываемого при выдаче кредита. До высшей судебной инстанции дошло дело, в котором районное отделение Сбербанка в Перми оспаривало постановление управления Роспотребнадзора по Пермскому краю, оштрафовавшего банк за взимание таких платежей. По мнению Роспотребнадзора, такие действия банка ущемляют права потребителя. После того как дело было рассмотрено в арбитражном суде Пермского края, а затем в апелляционной и кассационной инстанции, Роспотребнадзор пожаловался в ВАС. Коллегия судей ВАС, передавая дело в президиум, указала, что ссудный счет не является банковским — он предусмотрен правилами бухучета и нужен для отражения на балансе банка операций по предоставлению денег заемщику и погашению кредита. Судьи пришли к выводу, что открытие и ведение ссудного счета не является "самостоятельной банковской услугой" и плату с заемщика брать нельзя. Президиум ВАС с этим согласился.

До сих пор подобные дела президиум ВАС не рассматривал, хотя активную кампанию по борьбе с дополнительными комиссиями Роспотребнадзор при поддержке ФАС и Генпрокуратуры ведет уже несколько лет. В 2007 году в результате давления сразу нескольких надзорных ведомств от всех дополнительных комиссий вынужден был отказаться тогдашний лидер рынка потребкредитования — банк "Русский стандарт", а затем другие крупные игроки этого рынка.

Полный текст постановления президиума ВАС будет готов примерно через месяц и опубликован на сайте суда. Регламент арбитражных судов предусматривает, что с момента публикации постановления президиума ВАС по конкретным делам становятся обязательными для судов нижестоящих инстанций, рассматривающих аналогичные дела. Это лишит банки возможности оспорить в арбитражных судах претензии Роспотребнадзора, связанные с платежами за ведение ссудных счетов, констатируют юристы.

"Мы ждем полного текста постановления президиума ВАС,— сообщил "Ъ" начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков.— В зависимости от аргументации суда и учитывая тот факт, что речь идет о Сбербанке, оно может стать очень важным сигналом для всех банков, занимающихся предоставлением финансовых услуг населению". Господин Прусаков заверил, что Роспотребнадзор не снимает этот вопрос с повестки дня и продолжит заниматься им и в дальнейшем. Решение президиума ВАС позитивно восприняла и ФАС. "Банки, пусть и в меньшем объеме, чем раньше, продолжают взимать дополнительные комиссии, заявления от заемщиков продолжают поступать,— констатировал замглавы ФАС Андрей Кашеваров.— До сих пор мы предъявляли претензии банкам, только если они должным образом не информировали клиентов о таких комиссиях. После появления решения президиума ВАС такие действия в принципе незаконны, и соответствующие нарушения должны быть устранены".

Участники рынка прогнозируют, что публикация постановления президиума ВАС вынудит банки окончательно отказаться от взимания комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Банки, у которых есть такие комиссии, с этим прогнозом согласны. "Если начнутся массовые жалобы заемщиков в соответствующие надзорные органы и последуют массовые проверки банков, банки изменят свою тарифную политику",— говорит зампредправления банка "Авангард" Валерий Торхов. В Райффайзенбанке обошлись без сослагательных наклонений. "Раз президиум ВАС так решил, значит, будем подчиняться. Было понятно, что рано или поздно этим все закончится",— говорит руководитель дирекции обслуживания физических лиц Райффайзенбанка Андрей Степаненко. "Банки будут отказываться от комиссий и в каких-то случаях переводить их в основную ставку по кредиту",— говорит и замглавы розничного блока Альфа-банка Илья Зибарев. По его словам, наличие комиссии за ведение ссудного счета не всегда является прихотью банка. "Например, при работе в торговых сетях, диктующих банкам минимальную доходность или даже работу "в ноль", иных вариантов заработать у банков нет",— пояснил он.

Главным следствием вчерашнего решения президиума ВАС для таких игроков станет снижение доходности розничного кредитования, которое директор дирекции развития продуктов ОТП-банка Игорь Антонов оценивает приблизительно в 5 процентных пунктов. "При докризисной ставке, например, по автокредиту в 15%, его доходность понизится до 10%, а с учетом невозвратов и возросшей стоимости фондирования и вовсе может стремиться к нулю, если не станет отрицательной",— говорит эксперт, указывая, что это добавит проблем банкам, которые и так несут убытки из-за снижения качества кредитов в кризис.