Цена вопроса

Цена вопроса

Директор департамента консалтинга «Делойт» в СНГ Максим Налютин о том, зачем бизнесу собственный банк

Многие компании, достигнув значительного размера, начинают задумываться о создании собственного банка или финтех-структуры. На первый взгляд, это позволяет предложить клиентам более интересную линейку финансовых продуктов, значительно сократить затраты организации финансовых услуг, получить контроль над крупными денежными потоками. Но действительно ли это столь выгодно, как кажется на первый взгляд, и какие необходимо учесть нюансы?

Создание банка в рамках крупной бизнес-группы — довольно традиционная стратегия. В качестве примеров можно вспомнить различные форматы взаимодействия между основным и финансовым бизнесом. В первую очередь вспоминаются банки, которые входили в крупные промышленные холдинги в России в 1990-х и 2000-х годах, банки почтовых операторов, которые широко представлены по всему миру, а также кэптивные банки крупных автопроизводителей. В современной постиндустриальной экономике существует большое количество примеров, когда банки создаются телекоммуникационными компаниями или крупными интернет-ритейлерами.

При этом сформировать действительно сильный и стабильный банковский бизнес получается далеко не у каждой компании, и значительное число таких инициатив приходится сворачивать после окончания инвестиционной фазы. Во многом ситуация связана с тем, что банковский бизнес во всем мире очень специфичен и сильно отличается от любой другой деятельности. Основным драйвером здесь выступает регулирование, которое накладывает большое количество требований и ограничений на деятельность компании, что приводит к значительным затратам на операционную деятельность.

Эти затраты вызваны необходимостью вложений в специализированную банковскую инфраструктуру и наем высокооплачиваемого персонала, обладающего необходимой квалификацией. Также в условиях активной конкуренции со стороны крупнейших профильных игроков ставки по большинству продуктов постоянно снижаются, что приводит к планомерному падению доходности.

Сейчас необходимо рассматривать вход в банковский бизнес как новое стратегическое направление, которое потребует значительных инвестиций в среднесрочной перспективе, но при должном подходе позволит получить значительную синергию к основному бизнесу.

Для рынка электронной коммерции такой подход предоставляет возможность предложить финансовые услуги не только конечным покупателям, но и поставщикам. Дополнительно стоит оценивать возможность монетизации поведенческой информации о клиенте, которая хорошо комбинируется с уже имеющейся у ритейлера информацией. Это позволит улучшить качество сегментации клиентов и возможности кросс-продаж.

С другой стороны, для компаний, которые заинтересованы в оказании финансовых услуг под собственным брендом, но не готовы к длинной инвестиционной фазе, остается возможность партнерства с уже существующими банками. Они могут предложить формирование пакета продуктов по принципу White Label, когда клиент видит уже знакомый бренд, но все техническое сопровождение берет на себя банк. Подобный подход уже доказал эффективность в западных странах, так как позволяет компании получить возможность быстрого запуска всей линейки основных финансовых продуктов для клиентов и оперативного масштабирования данного направления бизнеса.

Кто и зачем развивает кэптивные кредитные организации