Жизнь без гарантированного дохода

Банк России пересмотрел свои требования к продаже полисов инвестиционного и накопительного страхования жизни, смягчив их первую версию. Теперь страховщики не будут обязаны обеспечивать минимальную гарантированную доходность, а период «охлаждения», когда можно отказаться от полиса без потерь, составит не два года, как опасались страховщики, а полтора месяца. Тем не менее страховщик обязан будет оправдывать название продукта и покрывать риск смерти по любой причине с момента уплаты первого взноса — заплатить 200% уплаченной ему премии или по дожитии вернуть все взносы.

Заместитель председателя Центрального Банка России Владимир Чистюхин

Фото: Глеб Щелкунов, Коммерсантъ / купить фото

ЦБ разместил на своем сайте новую версию проекта указания о требованиях к страхованию жизни. Как уже писал “Ъ”, первый вариант документа появился в конце января и наделал немало шума на рынке — страховщики уверяли, что излишнее ужесточение правил продажи и структуры продукта схлопнет сегмент страхования жизни с годовыми сборами в 430,5 млрд руб. Тогда ЦБ настаивал на двухлетнем периоде отказа от таких договоров без потери взносов, минимальной гарантированной доходности по полисам накопительного и инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ) и т.п. (см. “Ъ” от 26 января).

Теперь же, после консультаций с рынком, регулятор к облегчению страховщиков убрал положение о минимальной гарантированной доходности по таким продуктам.

Как поясняет “Ъ” собеседник на рынке, ранее компании практиковали обещание клиентам до 2% гарантированной доходности, но быстро поняли, что это требует излишнего резервирования и отрезает путь к инвестированию в высокодоходные, но рисковые инструменты. Кроме того, ЦБ теперь уточнил, что «на входе» страховщик может не брать на страхование клиентов, имеющих заболевания из перечня социально значимых, а также цирроз печени и сердечно-сосудистые заболевания. Отказывать же в выплате можно при «смерти застрахованного вследствие умысла или грубой неосторожности» и «в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения (отравления)». Во всех остальных случаях страховщик должен заплатить по риску смерти 200% внесенных клиентом по полису выплат, а при дожитии клиента до конца срока полиса — вернуть ему все уплаченные взносы.

Договор со страховщиком можно разорвать без потерь до третьего платежа, но срок между платежами не должен превышать две недели — ранее такой оговорки не было, что позволяло разрывать договор без потери взносов и на третьем году его действия.

Также ЦБ подробно описал, какая памятка должна выдаваться клиенту — например, в правом верхнем углу первой страницы (памятка для удобства потребителя будет в виде таблицы) крупными «цифрами и прописными буквами красного цвета» прописываются суммы в рублях — выплат по дожитии, инвестдохода, уплаченных премий и гарантированного дохода, если он есть. Компания обязана раскрыть и «историческую» доходность продукта за последние три года, размер агентского вознаграждения и свой процент на исполнение обязательств по договору, расчет инвестдохода и проч.— всего десять пунктов.

Как говорит вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин, «радикализм, который был в первом варианте указаний ЦБ, ушел, и мы благодарны регулятору за то, что нас слышат». Однако, по его словам, нынешняя версия все равно усложнит продажи долгосрочных полисов и изменит бизнес-процессы страховщиков (в частности, комиссию агентам они смогут выплатить только через полтора месяца после заключения договора), а количество информации, выдаваемой клиенту, затормозит интерес потребителей, которые могут посчитать, что такие продукты — это слишком сложно. Требование же ЦБ возвращать клиенту 100% вносов по окончании срока действия договора, по словам господина Дубровина, не учитывает плату страховщику за риск — в долгосрочных договорах (до 30 лет) она может доходить до 10% от всех взносов клиента.

Страховое лобби надеется продолжить дискуссии с регулятором по проекту.