Карты на выданье

       Одним из наиболее динамично развивающихся банковских направлений являются кредитные карты. Их популярность во многом связана с бурным ростом потребительского кредитования в России в целом. Многие банкиры полагают, что рано или поздно кредитные карты полностью заменят потребительские кредиты.

Кредитные карты делятся на овердрафтные и револьверные. Первые предполагают полное погашение выбранного кредита в течение определенного времени — как правило, месяца,— после чего кредит возобновляется. Вторые позволяют гасить кредит частями и тем временем использовать остаток кредитной линии.

     Такое двуплановое развитие рынка кредитных карт определяет его структуру. Крупные банки, активно продвигающие потребительское кредитование, делают упор на продвижение кредитных револьверных карт. В этом отношении наибольших успехов достигли первопроходцы этого рынка — "Русский стандарт" (71 тыс. международных карт и около 1 млн локальных кредитных карт) и Дельтабанк (150 тыс. карт). Овердрафтные же карты используются в основном в зарплатных проектах. По мнению аналитика "Автобанк-НИКойла" Елены Корневой, "в рамках зарплатных проектов держатели получают возможность использования овердрафта — кредита под поручительство предприятия". "С другой стороны, существует возможность оформления потребительского кредита на приобретение товаров и услуг с использованием кредитной карты",— считает она.

     В условиях жесткой конкуренции на рынке пластиковых кредитов банки пытаются привлечь клиентов быстрым и простым оформлением кредитных карт за счет скоринговой системы оценки заемщика. Выпущенная впервые Дельтабанком кредитная карта Visa Electron Instant Issue, которую клиент может получить в течение 20 минут прямо в магазине,— основной конкурент потребительских кредитов. Летом к выпуску карт Visa Electron Instant Issue приступили также банк "Союз" и Экспобанк.

     Развитие скоринговой системы приводит и к упрощению процедуры оформления пластикового кредита, что отражается как на количестве предоставляемых клиентом в банк документов, так и на расширении возможностей подтверждения неофициальных доходов. В МДМ-банке подтверждением дохода могут служить чеки и счета за крупные покупки. В Ситибанке принимаются счета за мобильный телефон. Оформление кредитной карты более высокого разряда (Classic и выше) занимает пока что как минимум два дня (в Дельтабанке), но как правило — неделю. Однако заказать кредитку многие банки уже предлагают по телефону.

     По мнению директора департамента маркетинга БИН-банка Сергея Горащенко, сейчас происходит "смещение акцентов в потребительском кредитовании в сторону кредитных карт": "Многие банки стали понимать, что кредитные карты — это более удобный способ кредитования для людей, а значит, этот продукт перспективен и его надо развивать". А по мнению директора центра развития розничных продуктов и маркетинга Импэксбанка Валерия Кардашова, кредитные карты могут полностью заменить потребительское кредитование.

     Одним из основных достоинств кредитной карты в отличие от потребительских кредитов является возможность воспользоваться ею в любой момент. При этом платить за кредит держателю карты придется только тогда, когда деньги будут сняты с карточного счета. В случае же с обыкновенным потребительским кредитом комиссия за его использование начисляется с первого дня его получения. При этом не важно, воспользуется клиент этими деньгами или нет. Вместе с тем максимальный размер пластикового кредита в большинстве банков не превышает $10 тыс., а кредит на неотложные нужды может быть и больше.

     Одним из направлений привлечения клиентов являются низкие кредитные ставки. Лидерами в этом отношении являются Промсвязьбанк (12% годовых по рублевым картам) и Национальный банк развития (9% по кредитам в валюте). Вместе с тем очень часто рекламируемые низкие процентные ставки по кредитным картам — это всего лишь маркетинговый ход. Нередко низкие ставки устанавливают по овердрафтным картам и отражают стоимость кредита лишь в первый месяц. В последующие месяцы по таким кредитам ставка заметно увеличивается. Самое большое расхождение ставок наблюдается у банка "Союз". За первый месяц размер кредитной ставки составляет 22% годовых в рублях и 18% в валюте, в то время как со второго месяца цена вырастает до 50% в рублях и 30% в валюте.

     Помимо увеличения процентных ставок со второго месяца банки нередко зарабатывают на целом ряде дополнительных сборов: годовом обслуживании, SMS-информировании, комиссии за снятие наличных и т. д. Причем комиссия за снятие наличных в банкомате составляет порой очень заметную сумму. Лидером в этом отношении является Альфа-банк, который снимает со своих клиентов 7% от суммы, если те снимают наличные в банкоматах других банков. Конечно, этой комиссии можно избежать, если расплачиваться кредитной картой прямо в магазине.

     Впрочем, дополнительными могут быть не только сборы, но и услуги, предлагаемые банками для привлечения клиентов. Это персональный дизайн, бонусные и кобрэндинговые проекты, дисконтные программы, а также удобство погашения кредита. Например, держатели карты Visa "Система ценностей" банка "Зенит" могут бесплатно получить карту Maestro, при помощи которой можно погашать задолженность через терминалы "Моментальная оплата" компании "Элекснет". Клиенты Газпромбанка и Гута-банка имеют возможность погашения кредита наличными через банкоматы с функцией cash-in (принимающие банкноты).

     Правда, по мнению члена правления Райффайзенбанка Александра Колошенко, банки, активно раздающие карты, часто сталкиваются с тем, что клиент использует карту для совершения одной покупки и больше ею не пользуется. "Карта в данном случае является суррогатом потребительского кредита. Поэтому иногда бывает забавно видеть отчеты о сотнях тысяч кредитных карт, эмитированных каким-то банком",— считает Александр Колошенко. Такого же мнения придерживается начальник управления платежных инструментов Русского банка развития Елена Дворовых, полагающая, что в России рынок потребительского кредитования, в том числе с помощью пластика, "находится в начальной стадии своего развития": "Поэтому рано делать прогнозы о том, заменят ли кредитные карты потребительские кредиты. Это два разных банковских продукта, преследующих разные цели".

ЕЛЕНА КОВАЛЕВА

Условия открытия и обслуживания кредитных карт