Специфика рисков в страховании произведений искусства

Е. А. МИХАЙЛОВА*

Евгения Андреевна Михайлова — аспирантка кафедры страхования СПбГУЭФ. Окончила СПбГУЭФ в 2004 г. Работает в ООО «Холдинговая компания ВД» начальником департамента страхования. Автор 3 публикаций.

Область специализации: страхование. ❖ ^

СПЕЦИФИКА РИСКОВ В СТРАХОВАНИИ ПРОИЗВЕДЕНИЙ ИСКУССТВА"

Рынок страхования в России динамично развивается. Страховые компании усиленно ищут новые рынки сбыта, предлагают своим клиентам все новые продукты. При этом из их поля зрения зачастую ускользают те рыночные ниши, слабое развитие которых до сих пор объясняется их особой спецификой. Одним из таких направлений является страхование произведений искусства.

О перспективности данного вида страхования говорят следующие цифры:

— стоимость культурных и художественных ценностей, находящихся в российских музеях и у частных коллекционеров, превышает 30 млрд долл.;

—- эксперты в области страхования произведений искусства оценивают годовой рост по данному виду страхования в 15 %;

— оборот легального рынка купли-продажи художественных и культурных ценностей оценивается в 2 млн долл. в год, нелегального — в 1 млрд долл.

Тем не менее страхование частных коллекций по-прежнему является скорее исключением, чем правилом. Причиной тому служит ряд задач, которые необходимо решать страховщикам, чтобы обеспечить привлекательность своих услуг для коллекционеров.

Страхования произведений искусства на сегодняшний день как отдельного вида страхования не существует, а потому большинство страховщиков при заключении договоров страхования руководствуются правилами страхования имущества, в которых объект страхования сформулирован как имущественный интерес, связанный с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Однако следует заметить, что по законодательству страхование такого имущества, как железнодорожный или водный транспорт, в силу его специфики осуществляется по разным видам; тем не менее для произведений искусства такого деления не существует. Следовательно, первоочередной задачей видится выяснение отличий произведения искусства от прочего имущества.

В российском законодательстве нет определения понятия «произведение искусства», ближайшими к нему по смыслу являются понятия «культурное наследие» и «антиквари-

' & Е. А. Михайлова, 2007

Статья публикуется по рекомендации кандидата экономических наук, доцента Н. М. Фомичевой.

ат». Согласно статье 3 Федерального закона от 25 июня 2002 г. № 73-Ф3 «Об объектах культурного наследия (памятниках истории и культуры) народов Российской Федерации» к культурному наследию относятся памятники, ансамбли (архитектурные), достопримечательные места. Утративший ныне силу Указ Президента РФ № 1108 от 30 мая 1994 г. «О реализации предметов антиквариата и создании специально уполномоченного органа государственного контроля по сохранению культурных ценностей» давал нам определение антиквариата как культурных ценностей, созданных более 50 лет назад и включающих в себя определенный перечень категорий предметов.

Один из крупнейших страховщиков произведений искусства на мировом рынке, компания «АХA Art Insurance», относит к произведениям искусства, по которым предлагает покрытие, следующее имущество:

— изобразительное искусство, включающее в себя живопись, печать, фотографии;

— редкие книги;

— антикварное вооружение;

— коллекционные вина;

— ювелирные украшения;

— редкие марки и монеты;

— иные объекты коллекций.

Определение, данное страховщиком, предлагается взять за основу, прежде всего потому, что оно отвечает нуждам коллекционеров — основных потребителей данного вида страхования, кроме того, за свою многолетнюю историю компания наработала огромный опыт в ведении и урегулировании договоров данного вида страхования.

Также следует заметить, что произведения искусства могут выступать и как объект инвестиций, и эта их роль привлекает все большее число людей, главным для которых является стремление сберечь и приумножить свой капитал, а вовсе не удовлетворение эстетических потребностей. Таким образом, разумно будет говорить о возможности комбинированного страхования — как имущественных, так и финансовых рисков. Здесь мы сталкиваемся с задачей по формулированию страховых рисков, актуальных для владельцев произведений искусства.

Необходимо понимать, что стандартного набора рисков, покрытие по которым обеспечивается страховщиками согласно правилам страхования имущества, для произведений искусства недостаточно. Для многих картин катастрофичным может оказаться даже повышение влажности или незначительный скачок температуры, икона может треснуть даже от слабого механического воздействия.

Компании, как правило, принимают коллекции на страхование «с ответственностью за все риски», но не следует понимать эту формулировку слишком буквально. Даже на Западе, откуда, собственно, и пришла практика all risks insurance, страховщики предусматривают исключения из покрытия. Но в любом случае стандартный набор так называемых огневых и сопутствующих рисков в полис включается, также как и защита от противоправных действий третьих лиц (грабежи, кражи, вандализм).

В отношении «выездных» выставок действует формула страхования wall to wall, или «от стенки до стенки». Ее суть состоит в том, что период страхования экспоната начинает действовать в тот момент, когда картина снимается со стены, на которой она висела (т. е. с момента изъятня экспоната с места его постоянного хранения), и заканчивается тогда, когда произведение искусства вновь возвращается на свое место. Таким образом, картина остается застрахованной даже в то время, когда ее упаковывают, выносят из музея в машину и монтируют на экспозиции. Страховым покрытием защищаются абсолютно все передвижения экспонатов, предварительное и промежуточное складирование и складирование после окончания выставки.

Отсюда и специфика покрываемых рисков. Компании страхуют все убытки и повреждения, возникшие в результате дорожного происшествия с транспортным средством, пожара, удара молнии, взрыва, природных катастроф, бури, действия влажности, кражи, утраты, ограбления и повреждения (в том числе и в результате преднамеренных и злостных действий третьих лиц), угона самолета.

До недавнего времени из страхового покрытия исключались риски террористических актов. Однако после терактов в США 11 сентября 2002 г., когда под руинами Всемирного торгового центра оказались произведения искусства на сумму, превышающую 100 млн долл., западные музеи стали настойчивы в этом вопросе, и теперь многие страховщики учитывают в полисах риск терроризма.

В практике ввоза коллекций иногда возможны случаи, когда принимающее государство или субъект государства вчиняет музею судебный иск, утверждая, что, к примеру, до второй мировой войны конкретные экспонаты (или вся коллекция) принадлежали ему. И в связи с этим оспаривает право собственности музея. Страховые компании возмещают определенные расходы, понесенные страхователем в случае конфискации застрахованных произведений искусства органами власти или судом государства, в которое направлены экспонаты, или в случае утраты страхователем возможности распоряжаться застрахованными предметами искусства. Таким образом, все еще актуальный риск реституции также входит в пакет страхования.

Еще один важный риск, характерный для страхования культурных ценностей, — обесценивание вследствие действия покрываемого страхованием фактора риска. Например, произошел разрыв холста, после чего можно провести высококачественную реставрацию картины, но вывозить ее на выставки будут реже, так как каждое перемещение — всегда дополнительный риск для уже поврежденной картины. Таким образом, участие данного произведения в международном выставочном обмене будет ограничено и, следовательно, уменьшит коммерческую стоимость предмета искусства.

Кроме того, произведения искусства могут насчитывать сотни лет уникальной, порой весьма темной истории. И владелец, в особенности не скрывающий своего шедевра, подвержен еще одному виду рисков, в страховании называемому титульным, — риску утраты прав собственности, когда нет уверенности, что приобретенная картина не является ворованной, а то и просто незаконно изъятой у одного из своих прошлых владельцев, который в любой момент может предъявить на нее свои права.

Проведенный анализ позволяет говорить о целом комплексе рисков, которым подвержены произведения искусства. Вероятно, наиболее полное покрытие для владельца произведений искусства обеспечили бы правила страхования, сочетающие в себе комплекс из набора имущественных, титульных, финансовых и инвестиционных рисков. Причем имущественные риски должны в полной мере отражать специфику предмета страхования и обеспечивать страхователя защитой от таких рисков, как внезапное изменение температуры, влажности, давления, неосторожные механические воздействия, нарушение целостности застрахованного имущества.