Рынок сбережений как индикатор доверия населения к банковской системе

Проблемы экономики и менеджмента

УДК 336.71’76

А.В. Тарадаева

канд. экон. наук, старший преподаватель, кафедры финансов и кредита, ФГБОУВПО «Мордовский государственный университет им. Н. П. Огарева»

М. Е. Кузнецов

студент, экономический факультет, ФГБОУ ВПО «Мордовский государственный университет им. Н. П. Огарева»

РЫНОК СБЕРЕЖЕНИЙ КАК ИНДИКАТОР ДОВЕРИЯ НАСЕЛЕНИЯ

К БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ

Аннотация. Переход к качественно новому этапу функционирования банковского сектора экономики характеризуется усилением взаимодействия коммерческих банков с населением в целях трансформации сбережений в инвестиционные ресурсы. Определяющим фактором его развития в современных условиях становится формирование нового уровня доверия к банкам со стороны вкладчиков и наличие целостной системы защиты их интересов.

Ключевые слова: доверие, население, рынок сбережений, банковский вклад, банковский сектор, Агентство по страхованию вкладов.

A.V. Taradaeva, Ogarev Mordovia State University

M.E. Kuznetsov, Ogarev Mordovia State University

Savings market as an indicator of confidence in the banking system

Abstract. Transition to qualitatively new stage of functioning of the banking sector of economy is characterized by strengthening of interaction of commercial banks with the population for transformation of savings in investment resources. Formation of new level of trust to banks from investors and existence of complete system of protection of their interests becomes defining factor of its development in modern conditions.

Keywords: trust, population, market of savings, bank deposit, banking sector, Agency on insurance of

deposits.

В современных условиях развития экономической системы России одной из приоритетных задач является повышение инвестиционной активности экономических субъектов, так как от ее решения во многом зависит успех достижения стабильно высоких темпов экономического роста и других важных макроэкономических показателей. Для этого необходимо повысить эффективность функционирования рынка сбережений, который объединяет совокупность институтов, ответственных за аккумуляцию и распределение сбережений в экономике. Одним из наиболее значимых и важных звеньев рынка сбережений являются банковские вклады.

В настоящее время банковские вклады стали очень популярным средством хранения и преумножения своего капитала у граждан. Под банковским вкладом понимается сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом [1]. Доступность и простота данного метода инвестирования обосновывается тем, что вложив денежные средства в надежную банковскую структуру, можно в довольно краткие сроки

№ 12 (28) - 2013

133

Проблемы экономики и менеджмента

вернуть вложенные средства с ощутимыми процентами. Для того чтобы открыть депозит, человеку не нужно обладать специальными знаниями и навыками в области инвестиций, не требуется следить за ситуацией на финансовом рынке и другими экономическими показателями. Достаточно выбрать банк, внести депозит и дожидаться прибыли. Такой способ заработка имеет целый ряд преимуществ и при грамотной стратегии позволяет получить хорошую прибыль с минимальными рисками [3].

Как показывает практика, в настоящее время наибольшее распространение получили такие инвестиционные институты, как сберегательные отделения коммерческих банков.

Однако еще несколько лет назад оформление банковских вкладов вызывало недоверие у населения. Объем «матрасных» сбережений в России оценивался в десятки миллиардов долларов. Исследователи во многом объясняли такие показатели финансовой неграмотностью населения. Граждане России не имели потребности, необходимости и привычки держать счет в банке. Все это не могло не отразиться на экономике страны в целом и на ее макроэкономических показателях.

Правительство страны приняло ряд решений, которые, по их мнению, должны были простимулировать процесс снижения «матрасных» сбережений и увеличение объема вкладов. Во-первых, действующие в стране стандарты расчетов, установленные Центральным Банком РФ, за довольно короткий период времени вытолкнули граждан из сферы безналичного денежного обращения. Таким образом, использование в большинстве своем безналичных форм расчетов с гражданами стало одной из важнейших предпосылок роста организованных сбережений. Теперь гражданин Российской Федерации, имея банковский счет и осуществляя по нему операции, с большей вероятностью захочет «купить» и другие банковские услуги, в том числе открытие депозита.

Во-вторых, важнейшей предпосылкой к увеличению объема вкладов стало принятие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ. Одной из главных целей данного законопроекта является защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации (ст. 1) [2]. Это, безусловно, способствовало

повышению доверия банковской деятельности среди населения, однако нашлись и противники данного законопроекта. Ими стали сторонники свободного рынка. Их позиция заключается в том, что экономические субъекты, в том числе и вкладчики, должны действовать на свой страх и риск, вкладчики сами распоряжаются своими денежными средствами, соответственно они сами и должны отвечать за свой экономический выбор. А страхование депозитов тем самым нарушает рыночный порядок и структуру, поскольку снижает стимулы для принятия самостоятельных эффективных решений банковскими менеджерами, вкладчиками и заемщиками. Так или иначе, система страхования вкладов является сегодня в мире одним из элементов

134

№ 12 (28) - 2013

Проблемы экономики и менеджмента

современной банковской системы. Ее миссией традиционно является стабильность национальной финансовой системы и обеспечение доверия к ней.

В соответствии с данным законопроектом в январе 2004 года была создана государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в целях реализации государственной политики по защите прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепления доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирования привлечения в нее сбережений населения. В настоящий момент система обязательного страхования вкладов функционирует стабильно. На 1 января 2013 г. обеспечивалась возможность получения страхового возмещения вкладчикам 97 банков, 52 из них зарегистрированы за пределами московского региона. В течение 2012 года за страховым возмещением на сумму 14,3 млрд руб. обратились 53 тыс. вкладчиков 65 банков.

Размер фонда обязательного страхования вкладов постоянно растет. За 2012 год Фонд увеличился на 52,0 млрд руб. (33,8%) и по состоянию на 1 января 2013 г. составил 205,8 млрд руб. (за вычетом сформированного резерва по наступившим страховым случаям - 202,6 млрд руб.).

Таким образом, приведенные выше предпосылки способствовали заметному увеличению объема вкладов в нашей стране.

Из таблицы 1 видно, что общий размер вкладов увеличился почти в 4 раза с 3809,7 млрд руб. в 2006 до 13057,6 млрд руб. в 2012 году. Такая динамика свидетельствует о том, что за анализируемый период возросло доверие населения к банковской деятельности, повысилась его общая финансовая грамотность.

Таблица 1 - Объем привлеченных вкладов [5]

Годы 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Вклады (депозиты) физических лиц в рублях и иностранной валюте, (млрд руб) 3809,7 5159,2 5907,0 7485,0 9818,0 11871,4 13057,6

В настоящее время банковские организации могут открывать клиентам любое количество счетов по видам, предусмотренным законодательством. При открытии счета банки требуют от клиента предоставления определенной информации в целях защиты от различного рода мошенничества. В последние годы банки все больше руководствуются правилом «Знай своего клиента». Особенно разборчиво к подбору клиентов относятся крупные, всемирно известные банки, которые предоставляют своим клиентам максимальные возможности обслуживания.

На сегодняшний день абсолютным лидером по объему вкладов в Российской Федерации занимает «Сбербанк России». Согласно исследованию, подготовленному РИА Рейтинг, объем вкладов Сбербанка на 1 января 2013 г. составил 6 510 315 млн руб., что по сравнению с 2012 годом составил прирост в размере 17,68% [6].

№ 12 (28) - 2013

135

Проблемы экономики и менеджмента

Таблица 2 - Топ-30 российских банков по объему депозитов на 1 января 2013 года

Место на 1.01.13 Место на 1.01.12 Название банка Объем вкладов на 1 янв. 2013 г., млн руб. Прирост вкладов в 2012 году

1 1 ОАО «Сбербанк России» 6 510 315 17.68%

2 2 ВТБ 24 (ЗАО) 982 659 19.39%

3 3 ГПБ (ОАО) 298 643 17.79%

4 4 ОАО «АЛЬФА-БАНК» 292 066 25.02%

5 5 ЗАО «Райффайзенбанк» 218 913 6.88%

6 7 ОАО «Россельхозбанк» 185 266 23.87%

7 6 ОАО «Банк Москвы» 169 609 9.33%

8 10 ОАО «Промсвязьбанк» 167 207 37.18%

9 13 ЗАО «Банк Русский Стандарт» 157 464 58.91%

10 24 ООО «ХКФ Банк» 157 289 158.89%

11 8 ОАО «УРАЛСИБ» 154 073 13.15%

12 14 ОАО КБ «Восточный» 145 746 54.58%

13 9 ОАО АКБ «РОСБАНК» 138 653 3.52%

14 11 ОАО «МДМ Банк» 119 108 8.62%

15 17 ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» 105 736 25.60%

16 12 НБ «ТРАСТ» (ОАО) 102 188 0.75%

17 15 Банк «Возрождение» (ОАО) 100 635 10.93%

18 16 ОАО «Банк Санкт-Петербург» 96 121 13.19%

19 19 ОАО «МИнБ» 91 525 21.75%

20 18 ОАО «ТрансКредитБанк» 80 406 -2.34%

21 22 ОАО «БИНБАНК» 79 342 21.17%

22 25 «НОМОС-БАНК» (ОАО) 75 602 28.33%

23 21 ОАО Банк «Петрокоммерц» 75 411 14.03%

24 20 ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» 71 913 -0.53%

25 29 ОАО «СМП Банк» 71 351 36.76%

26 23 ОАО «Балтийский банк» 66 469 5.65%

27 31 ОАО «УБРиР» 66 023 34.37%

28 32 ОАО «СКБ-банк» 63 489 43.58%

29 26 ЗАО КБ «Ситибанк» 62 464 9.38%

30 28 ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК 60 379 13.99%

По официальным данным на 1 сентября 2013 года доля Сбербанка на российском рынке вкладов физических лиц составила 44,2%.

Согласно данным государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), которая провела анализ развития рынка вкладов физических лиц в III квартале 2013 г. можно выделить следующие тенденции:

1) в III квартале 2013 г. вклады населения в банках выросли на 313,7 млрд руб. до 15 945,7 млрд руб. (в III квартале 2012 г. - на 224,2 млрд руб.). В относительном выражении рост составил 2,0% (в III квартале 2012г. - 1,7%). Влияние валютной

136

№ 12 (28) - 2013

Проблемы экономики и менеджмента

переоценки было несущественным;

2) объём размещённых сберегательных сертификатов на предъявителя вырос на 28,2 млрд до 333,1 млрд руб. Следует отметить, что темпы роста выпуска сберегательных сертификатов постепенно замедляются;

3) всего с начала текущего года общий рост вкладов составил 1 703 млрд руб. (в январе-сентябре 2012 г. - 1 186,2 млрд руб.). В относительном выражении он составил 12% (в январе-сентябре 2012 г. - 10%). Удельный вес капитализации процентов за 9 месяцев оценивается в 4,8 п.п.;

4) агентство сохраняет прогноз роста рынка вкладов в 2013 г. на уровне 20-22%, в абсолютном выражении - на 2,85-3,15 трлн руб. до 17,1-17,4 трлн руб.

Данная динамика роста объема вкладов подтверждает правильность мер государства по стимулированию роста банковских вкладов, а также повышение доверия населения к банковской системе.

Таким образом, одной из приоритетных задач государства и банковских учреждений является сохранение положительных тенденций в сфере банковских сбережений и повышение инвестиционно-сберегательной активности населения, что в свою очередь положительно скажется на основных макроэкономических показателях.

Список литературы:

1. Гражданский кодекс РФ [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»

2. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный Закон РФ: принят 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 20.08.2004 № 106-ФЗ, от 29.12.2004 № 197-ФЗ, от 20.10.2005 № 132-ФЗ, 27.07.2006 № 150-ФЗ, от 13.03.2007 № 34-ФЗ, 13.10.2008 № 174-ФЗ) // Справочноправовая система «Консультант Плюс»

3. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина.

- 7-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2008. - 768 с.

4. Инвестиционное поведение населения в 2006-2011 годах // Финансы. - 2012.

- № 11. - С. 70-73.

5. Официальный сайт Агентства по страхованию вкладов [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.asv.org.ru/

6. Официальный сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sberbank.ru/(дата обращения - 20.10.2013).

№ 12 (28) - 2013

137