ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ ЛИЦ ПРЕДПЕНСИОННОГО ВОЗРАСТА КАК ИНСТРУМЕНТ ПОВЫШЕНИЯ ИХ БЛАГОСОСТОЯНИЯ

УДК 316.33

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ ЛИЦ ПРЕДПЕНСИОННОГО ВОЗРАСТА КАК ИНСТРУМЕНТ ПОВЫШЕНИЯ ИХ БЛАГОСОСТОЯНИЯ

Шибаршина Ольга Юрьевна1,

канд. социол. наук, доцент, e-mail: oshibarshina@mail.ru, 1Московский университет им. С.Ю. Витте, филиал в г. Рязани, г. Рязань, Россия

В рамках настоящего исследования в качестве основного барьера повышения благосостояния людей предпенсионного возраста выступает отсутствие системного подхода к использованию инструментов финансовой грамотности данной возрастной категории. Объектом исследования являются социально-экономические процессы, имеющие причинно-следственные связи с финансовой грамотностью граждан предпенсионного возраста. Предметом исследования является система отношений, возникающих в процессе формирования финансовой грамотности граждан предпенсионного возраста. Цель данной научной статьи - структуризация инструментов финансовой грамотности людей предпенсионного возраста и разработка рекомендаций по повышению их эффективности. В данной статье проведен анализ причинно-следственных связей между финансовой грамотностью и благосостоянием человека, на основе статистических данных показано влияние глобального тренда старения населения на экономическое развитие. В результате авторами разработана структура рекомендуемых инструментов повышения финансовой грамотности для людей предпенсионного возраста как средства защиты их прав в сфере финансовой грамотности.

Ключевые слова: финансовая грамотность, население предпенсионного возраста, благосостояние, благополучие, уровень жизни, социальная политика, пенсионная реформа

FINANCIAL LITERACY OF PRE-PENSION AGE AS A TOOL FOR INCREASING THEIR WELL-BEING

Shibarshina O.Y.1,

PhD in sociology, associate professor, e-mail: oshibarshina@mail.ru, 1Moscow Witte University, a branch in the city of Ryazan, Ryazan, Russia

In the framework of this study, the main barrier to improving the well-being ofpeople ofpre-retirement age is the lack of a systematic approach to the use offinancial literacy tools of this age category. The object of the study is the socio-economic processes that have causal relationships with the financial literacy of citizens ofpre-retirement age. The subject of the study is the system of relations that arise in the process offorming financial literacy of citizens ofpre-retirement age. The purpose of this scientific article is the structuring of financial literacy tools for people ofpre - retirement age and the development of recommendations for improving their effectiveness. This article analyzes the causal relationships between financial literacy and human well-being, based on statistical data, the influence of the global trend ofpopulation aging on economic development is shown. As a result, the authors have developed a structure of recommended tools for improving financial literacy for people of preretirement age as a means ofprotecting their rights in the field offinancial literacy.

Keywords: financial literacy, population of pre-retirement age, welfare, well-being, standard of living, social policy, pension reform

DOI 10.21777/2587-554X-2021-3-22-29

Введение

В последние годы особое внимание в России направлено на вопросы о повышении качества жизни населения страны. Понятие «качество жизни» крайне широкое, однако, наиболее часто в него включаются: продолжительность жизни; уровень здравоохранения, культуры, социальных услуг и образования; доступность информации; степень социальной защищённости; комфортные жилищные условия и реальные доходы населения. Как следствие, одним из основных решений по улучшению качества жизни населения является повышение уровня финансовой грамотности у людей разного возраста.

Одной из важнейших возрастных групп для повышения финансовой грамотности на сегодняшний день являются люди предпенсионного возраста.

Данная социальная группа населения РФ возникла в результате изменения пенсионного законодательства, связанного с проведением пенсионной реформы с 2019 года. Введение такого термина было крайне необходимо для определения группы граждан (предпенсионеров), которых в большей мере и коснётся повышение возраста выхода на пенсию по старости с 1 января 2019 года. С начала 2019 года к гражданам предпенсионного возраста относятся лица, которым до выхода на пенсию по старости (в том числе досрочную) остается 5 и менее лет.

Современный мир становится более цифровым. Это не только расширяет возможности человека, в том числе финансовые, но и создает новые риски, связанные с недостатком финансовой грамотности [1]. Отмечено, что киберпреступления, случаи мошенничества и кражи сбережений у населения, в том числе связанные с недостатком знаний в области финансов, заметно возросли, и здесь граждане старшего возраста, в том числе предпенсионного, являются наиболее уязвимой социальной группой.

Согласно официальным данным, опубликованным Министерством внутренних дел (МВД) в 2020 году, количество преступлений, совершенных с использованием цифровых технологий, увеличилось на 77 % по сравнению с тем же периодом 2019 года. Количество преступлений, совершенных с платежными картами, увеличилось на 500,2 %, это 139 597 случаев за первые девять месяцев 2020 года.

Также, согласно статистическим данным, количество преступлений, совершённых с использованием мобильных телефонов, увеличилось в 2 раза, с января по сентябрь 2020 года их насчитывалось 155 177 (на 99,7 % больше, чем в аналогичном периоде 2019 г.). Увеличилось и количество преступлений с использованием интернета, так, за первые 9 месяцев 2020 года было зарегистрировано 209 671 преступлений (на 92,3 % больше, чем в аналогичном периоде 2019 г.). Количество правонарушений, совершенных с помощью вредоносных программных средств, возросло на 62,8 %, это 7318 преступлений за 2020 год.

В настоящее время сформировалась острая потребность в повышении финансовой грамотности людей старшего поколения, которая, с одной стороны, является надежной защитой от риска возникновения финансовых потерь, а с другой - позволяет сохранить и повысить их благосостояние.

Кроме очевидных выгод, повышение уровня финансовой грамотности предпенсионеров является важным фактором экономического развития страны. Так, например, Министерство финансов, Банк России, Роспотребнадзор, Министерство образования и науки России и другие федеральные органы исполнительной власти и местного самоуправления ведут активные мероприятия по повышению уровня финансовой грамотности населения.

Отсутствие финансовых знаний негативно влияет как на личное благосостояние, так и на финансовый потенциал людей старшего поколения, ухудшает ресурсную базу финансовых организаций, затрудняет развитие финансового рынка, тормозит инвестиционные процессы в экономике и способствует ухудшению социально-экономического положения страны в целом.

Актуальность данной научной тематики определила цель научной статьи - структуризация инструментов финансовой грамотности людей предпенсионного возраста и разработка рекомендаций по повышению их эффективности.

Результаты исследований

1. Причинно-следственные связи между финансовой грамотностью и благосостоянием человека

Благосостояние - это характеристика социально-экономических условий жизни и удовлетворения потребностей населения. Согласно рекомендациям Организации Объединённых Наций (ООН), благосостояние состоит из набора основных элементов, таких как здоровье, питание, одежда, демографические условия, условия труда, занятости, организации труда, фонды потребления, образование, грамотность, жилище, человеческая свобода и социальное обеспечение [2]. Для того чтобы сопоставлять уровень благосостояния (жизни), на международном уровне ООН использует определение «индекс человеческого развития», который состоит из национального дохода на душу населения, продолжительности жизни и образования.

Как видно из данных рисунка 1, в страны с наибольшим показателем ИЧР в 2020 году входят Норвегия, Швейцария, Ирландия, Исландия, Гонконг, Германия, Австралия, Дания, Швеция, Нидерланды.

Для Российской Федерации данный показатель находится на уровне 0,824, и страна занимает 52-е место из 189 стран, что говорит об очень высоком уровне человеческого развития.

Главным и общепризнанным в мире критерием уровня жизни (благосостояния) является дифференциация и уровень доходов населения страны. Дифференциация доходов складывается исходя из социальных, демографических и экономических факторов.

Рисунок 1 - Карта мира по «индексу человеческого развития» в 2020 г.1

Данный показатель рассчитывается как отношение уровня материальной обеспеченности 10 % наиболее и 10 % наименее обеспеченных групп населения страны (децильный коэффициент). В целом уровень доходов указывает на то, как развита экономика страны и наличие на ее территории природных ресурсов (таблица 1).

Уровень благосостояния, наряду с доходами и потреблением, включает условия труда и быта, объем и структуру рабочего и свободного времени, показатели культурного и образовательного уровня, здоровья, демографии и демографической и экологической ситуации. Во многих странах с рыночной экономикой большая часть расходов на медицину, образование и социальное обслуживание компенсируется за счет коллективных источников финансирования [3].

1 Составлено автором по исследованным материалам.

Таблица 1 - Динамика дифференциации доходов населения Российской Федерации2

Социально-экономическая дифференциация населения по доходам 2015 г. 2016 г. 2017 г. 2018 г. 2019 г.

Величина прожиточного минимума (ВПМ), руб. мес. 9700 9827 10 087 10 286 10 891

По социально-демографическим группам населения:

Взрослое трудоспособное население, руб. мес. 10 454 10 597 10 898 11 124 11 810

Пенсионеры, руб. мес. 7964 8080 8314 8482 9001

Дети, руб. мес. 9471 9661 9924 10 151 10 704

Соотношение среднедушевых денежных доходов населения с величиной прожиточного минимума, % 311, 8 314,2 316,3 322,4 323,6

Распределение общего объема денежных доходов по 20-процентным группам населения

Первая (с наименьшими доходами), % 5,2 5,2 5,2 5,2 5,2

Вторая,% 10,2 10,2 10,2 10,1 10,2

Третья,% 15,1 15,1 15,2 15,1 15,2

Четвертая, % 22,6 22,6 22,6 22,6 22,6

Пятая (с наибольшими доходами), % 47,1 47,1 47,0 47,2 47,0

Численность населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума, млн чел. 19,5 19,6 19,0 18,3 18,2

Численность населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума, процентов от общей численности населения, млн чел. 13,3 13,1 13,0 12,7 12,4

Коэффициент Джини (индекс концентрации доходов), % 0,413 0,413 0,412 0,414 0,412

Коэффициент фондов (коэффициент дифференциации доходов), раз 15,6 15,6 15,5 15,7 15,5

Финансовая грамотность является основой для роста уровня благосостояния, которые в дальнейшем создают материальное благополучие. Между благосостоянием и уровнем финансовой грамотности существует связь. Во-первых, финансовая грамотность выражается сочетанием умений, знаний, осведомленности и поведенческих моделей, необходимых в дальнейшем для успешного принятия финансовых решений с целью повышения финансового благополучия [4]. Во-вторых, отсутствие важных понятий о финансовой грамотности у населения в дальнейшем может вызвать череду неразумных финансовых решений, из-за которых может пострадать финансовое состояние населения.

2. Влияние глобального тренда старения населения на экономическое развитие Старение населения является глобальной проблемой современного человечества. С точки зрения демографической проблемы, старение населения сводится к увеличению численности населения более старшего возраста. Такая тенденция в ближайшем будущем приведет к тому, что людей старшего возраста будет больше, чем молодых не только в России, но и во всем мире [5].

Для современной России и других развитых стран характерно население, которое старше трудоспособного возраста. Важно отметить, что рост удельного веса старшей возрастной группы ускоряется (доля пожилого населения и предпенсионеров увеличивается). Согласно статистическим данным, доля старшего населения Российской Федерации сравнима с показателями развитых стран, и значительно превышает показатели среднеразвитых и менее развитых стран. С точки зрения динамики удельного веса старшего поколения РФ близка к развитым странам.

Как можно заметить из представленных данных таблицы 2, население страны в возрастной категории 50-54 и 55-59 (предпенсионеры) являются одной из многочисленных возрастных групп, данная категория составляет порядка 13 % от общей численности населения РФ. В недалеком будущем проблема старения населения Российской Федерации станет еще более актуальной. Так, например, согласно официальным данным, в 2030 году доля старшего поколения (население предпенсионного возраста) увеличится до 18 % при оптимистичном исходе и 19,4 % при пессимистичном исходе.

2 Составлено автором по данным Росстата.

Таблица 2 - Динамика численности населения России с 2015 по 2020 г.3

2015 г. 2016 г. 2017 г. 2018 г. 2019 г. 2020 г.

Всё население, тыс. чел. 146267 146545 146804 146880 146781 146749

В т.ч. в возрасте, лет

0-4 9262 9512 9582 9347 9032 8579

5-9 8004 8218 8558 8873 9085 9309

10-14 7126 7254 7408 7598 7825 8049

15-19 6829 6731 6690 6816 6947 7161

20-24 9293 8445 7828 7336 7114 6889

25-29 12 620 12 412 11 879 11 120 10 222 9427

30-34 12 092 12 219 12 537 12 766 12 718 12 633

35-39 10 884 11 098 11 194 11 425 11 735 12 003

40-44 10 122 10 220 10 381 10 453 10 594 10 708

45-49 9140 9193 9280 9499 9674 9896

50-54 10 957 10 356 9835 9372 9021 8846

55-59 10 873 11 093 11 155 11 049 10 811 10 443

60-64 9260 9445 9610 9783 10 027 10 106

65-69 6428 7263 7637 7937 8179 8339

70 и более 13 377 13 086 13 230 13 506 13 797 14 361

В данных условиях повышение финансовой грамотности граждан старшего поколения (пенсионеры и предпенсионеры) является важным направлением государственной политики РФ. Данное направление имеет большое значение как с позиции обеспечения доходов старшего поколения, так и с точки зрения их интеграции и социализации в жизнь современного общества. Это также связано с обучением и информационной доступностью для граждан старшего поколения. Эффективным механизмом поддержки социальной активности предпенсионеров является их включение в образовательный процесс, учитывающий роль лиц старшего поколения в процессе образования в качестве обучаемых [6].

Содействие развитию обучения и переобучения предпенсионеров и создание условий для занятости на рынке труда важно для стимулирования продолжения их трудовой активности после наступления предпенсионного возраста.

3. Рекомендуемые инструменты повышения финансовой грамотности для лиц предпенсионного возраста Ранее был сделан вывод о том, что финансовая грамотность охватывает достаточно большое количество пунктов современной жизни человека. Например, это знания о налоговых платежах, пенсионном обеспечении, расходах и доходах семейного бюджета, сберегательной и кредитной деятельности и, конечно же, принципах работы с финансовыми институтами.

От объема и области этих знаний напрямую зависит способность человека применять различные способы повышения финансовой грамотности [7]. Возраст человека также оказывает большое влияние на применение этих знаний. От целевой аудитории напрямую зависит, какие инструменты и материалы будут использованы в области финансовой грамотности.

Так, на основе проведенного исследования целесообразно структурировать инструменты для повышения финансовой грамотности лиц предпенсионного возраста по следующим признакам: по целям осуществления, по срокам осуществления, по спецификации (рисунки 2-4).

Особенности программ по повышению финансовой грамотности людей предпенсионного возраста непосредственно зависят от доступности и качества образовательной программы, от широты используемых инструментов, от доступности образовательной информации и от упоминаний о повышении финансовой грамотности в средствах массовой информации [8].

3 Составлено автором по данным Росстата.

Рисунок 2 - Классификация инструментов для повышения финансовой грамотности населения по срокам их осуществления4

По используемым средствам

V V

Административная программа -отвечает за разработку, организацию и поддержание обучающих и информационных программ. Инструменты: информационные ресурсы в сети Интернет, региональные центры финансового просвещения,

программы по повышению квалификации. Отвечает также за регулярный мониторинг группы риска, аудит существующих программ и оценку эффективности реализуемых инструментов

Медийная программа - подразумевает участие СМИ. В рамках программы проводится подготовка и реализация теле- и радиотрансляций, посвященных вопросам повышения финансовой грамотности лиц предпенсионного возраста

ф

Прямая разъяснительная работа и специальные мероприятия - круглые

столы, «горячая» линия, выпуск брошюр, подготовка интерактивных материалов, организация и проведение тематических мероприятий на государственных и коммерческих площадках

Рисунок 3 - Классификация инструментов для повышения финансовой грамотности населения по используемым средствам5

Рисунок 4 - Классификация инструментов для повышения финансовой грамотности

населения по спецификации6

4 Составлено автором по исследованным материалам.

5 Составлено автором по исследованным материалам.

6 Составлено автором по исследованным материалам.

Оглядываясь на опыт мировых практик по повышению финансовой грамотности, в рамках составления и реализации образовательных программ определим обширный спектр тем, актуальных для изучения - это финансовая математика, страхование, кредитование, налоговое и пенсионное поведение, а также сбережения.

Заключение

На основе проведенного исследования можно сделать вывод о том, что в России недостаточно развита деятельность по организации мероприятий, направленных на увеличение уровня финансовой грамотности людей именно предпенсионного возраста. Данная возрастная категория - это значимая часть общества, которая важна во всех сферах деятельности современного российского общества. Предпенсионеры не должны отставать от современного мира. Ведь на основе финансовой грамотности строится общее понимание своих финансовых возможностей.

Для формирования основ финансового просвещения людей предпенсионного возраста как средства защиты их прав в сфере финансовой грамотности сформулируем следующие основные мероприятия:

- реализация программ по увеличению уровня финансовой грамотности и развитию у предпен-сионеров навыков использования знаний с участием органов исполнительной власти и местного самоуправления, Банка России, образовательных, финансовых, общественных и иных организаций, представителей научного и экспертного сообщества согласно изложенной ранее структуре;

- регулярное информирование населения предпенсионного возраста по вопросам финансовой грамотности и защите прав потребителей финансовых услуг посредством СМИ и печатных изданий;

- увеличение степени понятности информации о финансовой грамотности и защите прав потребителей финансовых услуг. Особое внимание стоит уделить сельским местностям, малым городам и труднодоступным населенным пунктам;

- организация регулярного мониторинга уровня финансовой грамотности и финансового поведения населения и в особенности граждан предпенсионного возраста;

- разработка, поддержка и участие в мероприятиях по повышению финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг, которые проводятся на региональных и местных уровнях;

- больше практических занятий и курсов, в которых абсолютно каждый человек предпенсионного возраста сможет обучиться использованию той или иной системы вместе с квалифицированным специалистом;

- создание кадрового резерва, который сможет доступно донести всю необходимую информацию и привить практические навыки обучающимся исследуемой возрастной категории.

Список литературы

1. ПаньшинБ.Н., СеребряковД.А. Методологические и методические аспекты оценки социальной и экономической эффективности социальных новшеств // Вестник Московского университета им. С.Ю. Витте. Серия 1: Экономика и управление. - 2020. - № 2 (33). - С. 7-14. - DOI: 10.21777/2587-554X-2020-2-7-14.

2. Соболь Т.С. Уровень жизни населения России: современный взгляд на действительность // Вестник Московского университета им. С.Ю. Витте. Серия 1: Экономика и управление. - 2020. - № 3 (34). -С. 7-12. - DOI: 10.21777/2587-554X-2020-3-7-12.

3. Кострова Ю.Б., Горских А.С. Особенности современной демографической ситуации в России // Вестник Совета молодых ученых Рязанского государственного агротехнологического университета им. П.А. Костычева. - 2020. - № 2 (11). - С. 37-42.

4. Кострова Ю.Б., Туарменский В.В., Шибаршина О.Ю. Мировой опыт и тенденции развития социальной политики и практики. - М.: изд. ЧОУВО «МУ им. С.Ю. Витте», 2019. - 271 с.

5. Институционализация финансовой грамотности взрослого населения России / О.В. Кузнецов, А.В. Иванов, Н.В. Воровский, И.С. Шевалкин // Финансы: теория и практика. - 2020. - Т. 24, № 1. -С. 34-45. - DOI: 10.26794/2587-5671-2020-24-1-34-45.

6. Кострова Ю.Б. К вопросу о фукционировании внутреннего и внешнего рынка труда // Экономика, управление, право, образование в XXI веке: проблемы, тенденции и перспективы развития: материалы V Международной научно-практической конференции, посвященной 170-летию со дня рождения С.Ю. Витте (г. Рязань, 17 мая 2019 г.). - М.: изд. ЧОУВО «МУ им. С.Ю. Витте», 2019. - С. 613-619.

7. Кострова Ю.Б. К вопросу о сущности непрерывного образования в условиях трансформации современного общества // Социально-гуманитарное знание в эпоху электронно-сетевых взаимодействий: материалы научно-практической конференции (г. Москва, 13 декабря 2019 г.). - М.: изд. ЧОУВО «МУ им. С.Ю. Витте», 2020. - С. 70-75.

8. Молчанова Е.В., Буркин М.М. Модели социально-трудовой адаптации пожилых людей с учетом демографического старения населения // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. - 2020. -Т. 16, № 10 (391). - С. 1817-1833. - DOI: 10.24891/ni.16.10.1817.

References

1. Pan'shin B.N., Serebryakov D.A. Metodologicheskie i metodicheskie aspekty ocenki social'noj i ekonomicheskoj effektivnosti social'nyh novshestv // Vestnik Moskovskogo universiteta im. S.Yu. Vitte. Seriya 1: Ekonomika i upravlenie. - 2020. - № 2 (33). - S. 7-14. - DOI: 10.21777/2587-554X-2020-2-7-14.

2. Sobol' T.S. Uroven' zhizni naseleniya Rossii: sovremennyj vzglyad na dejstvitel'nost' // Vestnik Moskovskogo universiteta im. S.Yu. Vitte. Seriya 1: Ekonomika i upravlenie. - 2020. - № 3 (34). - S. 7-12. -DOI: 10.21777/2587-554X-2020-3-7-12.

3. Kostrova Yu.B., Gorskih A.S. Osobennosti sovremennoj demograficheskoj situacii v Rossii // Vestnik Soveta molodyh uchenyh Ryazanskogo gosudarstvennogo agrotekhnologicheskogo universiteta im. P.A. Kostycheva. -2020. - № 2 (11). - S. 37-42.

4. Kostrova Yu.B., Tuarmenskij V.V., Shibarshina O.Yu. Mirovoj opyt i tendencii razvitiya social'noj politiki i praktiki. - M.: izd. CHOUVO «MU im. S.Yu. Vitte», 2019. - 271 s.

5. Institucionalizaciya finansovoj gramotnosti vzroslogo naseleniya Rossii / O.V. Kuznecov, A.V. Ivanov, N.V. Vorovskij, I S. Shevalkin // Finansy: teoriya i praktika. - 2020. - T. 24, № 1. - S. 34-45. - DOI: 10.26794/2587-5671-2020-24-1-34-45.

6. Kostrova Yu.B. K voprosu o fukcionirovanii vnutrennego i vneshnego rynka truda // Ekonomika, upravlenie, pravo, obrazovanie v XXI veke: problemy, tendencii i perspektivy razvitiya: materialy V Mezhdunarodnoj nauchno-prakticheskoj konferencii, posvyashchennoj 170-letiyu so dnya rozhdeniya S.Yu. Vitte (g. Ryazan', 17 maya 2019 g.). - M.: izd. CHOUVO «MU im. S.Yu. Vitte», 2019. - S. 613-619.

7. Kostrova Yu.B. K voprosu o sushchnosti nepreryvnogo obrazovaniya v usloviyah transformacii sovremennogo obshchestva // Social'no-gumanitarnoe znanie v epohu elektronno-setevyh vzaimodejstvij: materialy nauchno-prakticheskoj konferencii (g. Moskva, 13 dekabrya 2019 g.). - M.: izd. CHOUVO «MU im. S.Yu. Vitte», 2020.- S. 70-75.

8.Molchanova E.V., Burkin M.M. Modeli social'no-trudovoj adaptacii pozhilyh lyudej s uchetom demograficheskogo stareniya naseleniya // Nacional'nye interesy: prioritety i bezopasnost'. - 2020. - T. 16, № 10 (391). - S. 1817-1833. - DOI: 10.24891/ni.16.10.1817.