Жизнь в страхе

В общем объеме добровольного страхования по итогам 2007 года доля страхования жизни составила всего лишь 5-6%, увеличившись за год на 50%. Так, по предварительным данным ФССН, объем премий по страхованию жизни в Петербурге по итогам первого квартала 2008 года составил 113,2 млрд рублей. Эксперты отмечают, что этот рынок растет, в основном, благодаря корпоративным клиентам, существенную долю среди которых занимают компании с западным капиталом. Менталитет россиян пока не позволяет этому виду страхования активно развиваться. В ближайшие несколько лет участники рынка не ожидают существенного роста объемов в этом сегменте.

     Страхование жизни активно вышло на российский рынок лишь несколько лет назад с приходом западных игроков. Страховщики предлагают несколько продуктов в этом сегменте.

     В частности, классическое рисковое страхование жизни предоставляет страховую защиту на случай наступления трагических событий — причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица. Целью рискового страхования жизни является финансовая защита семьи в случае потери кормильца. Смешанное (или накопительное) страхование жизни одновременно со страховой защитой на случай наступления трагических событий предоставляет возможность накопить определенную денежную сумму к установленному сроку. Прежде чем получить положенную по договору сумму, страхователь должен делать регулярные взносы. По сути, клиент определяет сам, как долго и с какой периодичностью он готов платить взносы, а также определяет сумму, на которую он в конечном итоге рассчитывает.

     На полученные взносы страховая компания начисляет определенный процент, но, как правило, процент не превышает инфляцию. Договор по накопительному виду страхования жизни заключается как минимум на 5 лет. В случае корпоративного страхования предприятие имеет право на эту статью расходовать не более 12% от фонда заработной платы в год. Эти средства облагаются единым социальным налогом, но освобождены от НДФЛ. По словам главы отдела маркетинга и разработки продуктов "ING Страхование Жизни" Сергея Завриева, выплаты по программам страхования зависят от продолжительности страхового покрытия, пола, возраста, состояния здоровья, образа жизни застрахованного, срока и порядка уплаты страховых взносов. "Если человек застрахует свою жизнь, то ему необходимо будет платить порядка $1 тыс. в год. В зависимости от срока страхования, стоимость страховой выплаты составит сумму, вдвое превышающую внесенную страхователем, — рассуждает страховой брокер "Финам-Страхование" Михаил Кухтарь. — Такой инструмент является достаточно удобным и широко распространен на Западе, но не в нашей стране. Российский менталитет не позволяет среднему гражданину осуществлять такие длительные вложения и выплачивать достаточно крупные суммы страховщикам, не зная, что произойдет в будущем".

     По словам гендиректора ООО "Страховая компания 'Регион-Жизнь'" Владимира Долгова, в накопительном страховании норма доходности по средствам страхователя может быть фиксированной или плавающей, выбор во многом зависит от его целей, образа жизни и благосостояния. Фиксированная норма доходности (в ООО "Страховая компания 'Регион-Жизнь'" получена лицензия на все доходности — 5%, 7,5% и 10%) гарантирует стабильную инвестиционную составляющую, возможность планировать расходы и доходы, уверенность в получении определенной суммы денег. Плавающий процент доходности будет интересен тем, кто хочет использовать накопительное страхование как финансовый инструмент для увеличения своего дохода, готов рисковать, и понимает, что в случае удачи он может получить 70% годовых, а в случае неудачи — минус 50%, говорит господин Долгополов. Речь идет об инвестировании страховой компанией средств в различные инструменты, которые предусмотрены законодательством.

     Впрочем, этот пример более применим к западным реалиям. "Те страховые продукты, которые есть на нашем рынке, представляют собой скорее некий компромисс европейского предложения с российскими ограничениями", — подчеркивает Владимир Долгов. Отечественные страховщики ограничены правилами размещения страховых резервов — возможность вложения средств в доходные, а следовательно, рисковые ценные бумаги весьма мала. Законодательством предусмотрен консервативный подход к размещению страховых резервов, который не позволяет страховщикам, с одной стороны, рисковать, а с другой — зарабатывать, сетует он. Люфт доходности и риска довольно ограничен, чтобы рассматривать страхование как альтернативу ПИФов.

     Между тем, наиболее распространенные страховые продукты, включаемые работодателями в социальный пакет — это ДМС, страхование от несчастных случаев, пенсионное страхование и даже страхование отдыха.

     Впрочем, Михаил Кухтарь отмечает, что крупные компании также заключают со страховщиком договор долгосрочного страхования жизни, согласно которому работник начинает получать прибавку к жалованью, как правило, по истечении пяти лет. Поскольку страхование жизни в целом содействует осуществлению жизненных планов работников, этот вид приобретает не только огромное экономическое, но и социальное значение.

У рынка страхования жизни много сдерживающих факторов. "Страхование жизни пока не слишком распространено в России, оно требует существенных материальных усилий со стороны работодателей. Однако именно за счет крупных и средних успешных компаний постепенно растет популярность страхования жизни в стране, — рассуждает господин Кухтарь. — В последние годы для работников все менее важен только материальный аспект своей деятельности, — им необходима социальная стабильность и гарантии". Именно их и могут предоставить своим сотрудником компании по корпоративным страховым программам. Директор агентства "РЕСО-Капитал" петербургского филиала "РЕСО-Гарантия" Любовь Сластникова также отмечает, что главной сложностью развития страхования жизни является "российский менталитет и недоверие со стороны граждан всем финансовым институтам и государству, а также высокий уровень инфляции, который страховщики не в состоянии в долгосрочном периоде покрыть процентами на размещение страховых резервов".

Владимир Долгов с этим согласен: он считает сдерживающим фактором в развитии рынка страхования жизни высокую инфляцию, медленный рост доходов граждан, а также нестабильность экономической ситуации в стране. По его словам, "накопительный вид страхования предполагает не только наличие накоплений, но и уверенность граждан в выгодности их размещений в долгосрочной перспективе. Скачки инфляции, регулярные потрясения экономики страны приводят к тому, что люди стремятся либо потратить деньги, либо заработать, размещая деньги на короткий срок". Поскольку большинство страховых компаний работают с сегментом страхования жизни не более 10 лет, у страховщиков крайне невелик опыт работы. Население не хочет инвестировать свои деньги на столь долгий срок, предпочитая пользоваться кредитными программами, а не копить на будущее. По словам Михаила Кухтаря, развитие рынка страхования жизни тормозят несколько факторов. В частности, отсутствие стандартных правил и требований к отчетности и надзору за страхованием жизни. "В России пока отсутствуют продукты страхования жизни, где накопительная часть премии может быть вложена в ПИФы по выбору страхователя. А такой вариант бы мог оказать существенное влияние на рост рынка", — говорит он. Корпоративные страховые программы пока не считаются важными для работодателей, большинство из которых считают минимальный соцпакет оптимальным: ОМС, отпуск, питание и прочее.

Владимир Долгов отмечает, что в прошлом году были произведены изменения в законодательстве страхования жизни: произошло разделение по специализации страховых компаний, были увеличены уставные капиталы страховщиков, занимающихся накопительным страхованием. В январе 2008 года введены льготы по налогообложению операций по страхованию жизни, что делает этот инструмент более привлекательным для компаний. "Предпосылок ожидать существенных изменений в данном сегменте в 2008 году не наблюдаю", — говорит господин Долгов. Также он подчеркнул, что после разделения страховых компаний по специализации "жизнь" и "не жизнь" наблюдалось снижение сборов по накопительному страхованию. Связано это с тем, что ранее некоторыми компаниями этот вид использовался для поощрения сотрудников.

"Между тем, развитие страхования жизни в 2008 году должно продолжиться, ведь люди все лучше знакомятся с финансовыми инструментами", — отмечает господин Кухтарь. Для повышения привлекательности страхования жизни в глазах потенциальных корпоративных клиентов участники рынка считают необходимым пересмотр системы налогообложения. Так, Любовь Сластникова отмечает, что "необходимо на общероссийском уровне пересмотреть систему налогообложения средств, направляемых гражданами и работодателями на долгосрочные программы накопительного страхования жизни". Именно этот фактор, по ее мнению, может сделать такие программы более привлекательными для работодателей. Господин Долгов также считает, что для повышения привлекательности страхования жизни "необходимо заниматься пропагандой финансовой грамотности, создать более интересные налоговые льготы, укреплять экономику страны". "Популярность страхования жизни придет вместе со стабильностью в экономике", — резюмирует Михаил Кухтарь.

По его мнению, в настоящее время россияне более склонны вкладывать собственные средства в акции, не требующие от инвестора глубоких познаний в области фондового рынка, или в приобретение паев в паевых инвестиционных фондах (ПИФ). "Такие вложения рассчитаны на долгосрочное инвестирование (до нескольких лет) средств вкладчиков в ценные бумаги. Средняя доходность по ПИФам, в зависимости от вида фонда, может составлять до 35% годовых. Впрочем, как показал прошлый год, не всегда вкладчики ПИФов остаются в плюсе, иногда могут и потерять".

Эксперты утверждают, что ПИФы и депозиты хоть и пользуются у населения в качестве инструмента инвестирования большей популярностью, чем страхование жизни, но все же имеют недостатки. "Банковские депозиты не покрывают уровень инфляции, а ПИФы, хотя и способны дать более высокую доходность, являются гораздо более рискованными вложениями по сравнению со страхованием и банковским вкладом", — говорит госпожа Сластникова.

По мнению участников рынка, в крупных мегаполисах, таких как Санкт-Петербург и Москва, доля застрахованных граждан практически идентична. В них сконцентрировано большое количество крупных компаний, выплачивающих своим сотрудникам высокие зарплаты или даже включающих страхование жизни работников в социальный пакет. Тенденция роста страхования жизни наблюдается и в крупных региональных центрах, однако общая доля застрахованных там совсем невелика. "В настоящее время страхование жизни востребовано либо очень крупными предприятиями, либо компаниями с западным капиталом. У иностранных бизнесменов необходимость страховать своих сотрудников 'в крови'. Отечественные предприниматели пока изучают стандарты западного менеджмента", — говорит господин Долгов. Сергей Завриев считает, что в России страхование жизни начнет пользоваться спросом тогда, когда в стране сформируется средний класс — 20-25% от населения страны, в доходе которого будет свыше 20% свободных средств, которые он сможет вкладывать в полис страхования жизни.

Амера Карлос