Банковские карты: удобства и риски для потребителей

УДК 336.7

БАНКОВСКИЕ КАРТЫ: УДОБСТВА И РИСКИ ДЛЯ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ

В. А. Кедяркина, Л. А. Прошкина

CASH CARDS: CONVENIENCES AND RISKS TO CONSUMERS V. A. Kedyarkina, L. A. Proshkina

Аннотация. Актуальность и цели. Актуальность темы вызвана необходимостью разъяснения потребителям привлекательности и рисков, связанных с использованием банковских платежных карт в период бурно развивающихся банковских технологий. Целью данной работы является анализ значения банковских карт в системе безналичных расчетов, выгодности их использования, а также выявление недостатков и поиск путей совершенствования использования банковских карт. Материалы и методы. Поставленные исследовательские задачи реализуются в соответствии с Положением Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием». Методологический потенциал включает методы сравнительно-правового и историко-правового анализа, которые позволяют сопоставить содержание и значение для использования банковских карт потребителем. Результаты. Рассмотрены основные типы банковских карт и их классификация. Даны основные термины и определения. Оценена эффективность и выгода банковских карт. Проведено комплексное исследование значимости банковских карт в системе безналичных расчетов. Выявлены возможные риски при использовании банковских пластиковых карт. Рассмотрены вопросы относительно безопасности использования банковских карт при совершении платежей. Выводы. Несмотря на молодость российских платежных систем, пластиковые карты развиваются достаточно быстрыми темпами и внушают большие надежды. Система безналичного расчета играет особенную роль для современного общества и должна удовлетворять таким требованиям, как управление и контроль со стороны государства, законность, прозрачность и контролируемость операций. Заинтересованность государства во внедрении расчетов по банковским картам очевидна, поскольку снижаются колоссальные затраты на инкассацию и выпуск денег, упрощается учет их движения; безналичный расчет снижает криминогенную обстановку для предприятий и лиц, работающих с наличностью. Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов и т.д.) отстает от темпов выпуска банковских карт.

Ключевые слова: банковские карты, потребитель, денежные средства.

Abstract. Background. Relevance of this subject is caused by need of an explanation to consumers of appeal and risks, the bank payment cards linked with use in the period of roughly developing bank technologies. The purpose of this work is the analysis of value of cash cards in system of clearing settlements, advantage of their use, and also to consider shortcomings and to offer ways of improvement of use of cash cards. Materials and methods. The set research tasks are realized according to Position of Central bank of the Russian Federation of December 24, 2004 No. 266-P "About issue of payment cards and about the operations made with their use". Methodological potential includes methods of the comparative and legal and historical and legal analysis which allow to compare the contents and value for use of cash cards by the consumer. Results. The main types of cash cards and their classification are considered. The main terms and definitions are given. Efficiency and ben-

efit bank cards is estimated. Complex research of the importance of cash cards in system of clearing settlements is conducted. Possible risks when using bank plastic cards are revealed. Questions concerning safety of use of cash cards at making payments are considered. Conclusions. Despite youth of the Russian payment systems, plastic cards develop rather fast rates and inspire great expectations. The system of the clearing settlement plays a special role for modern society and has to meet such requirements as management and control from the state, legality, transparency and controllability of operations. Interest of the state in introduction of calculations for cash cards is obvious, as: enormous costs of collection and release of money decrease, become simpler the accounting of their movement, the clearing settlement reduces a criminogenic situation for the enterprises and the persons working with cash. Development of infrastructure of the market of plastic cards (a network of the trade and service points accepting for payment plastic cards, ATMs, etc.) lags behind rates of issue of cash cards.

Key words: bank cards, consumer, money.

Введение

Наличные деньги - валюта страны в каком-либо физическом представлении (купюры, монеты) у конкретного физического или юридического лица. Традиционным и широко распространенным мнением является то, что деньги -это мера стоимости, средство обращения, средство платежа и средство сбережения. В то же время считается, что наличные деньги неудобны тем, что ими нельзя заплатить дистанционно, для совершения покупок необходимо с собой иметь большие суммы и т.д. Для повышения сервиса обслуживания современные банки предлагают различные технологии безналичной оплаты посредством расчетных документов, платежных карт, электронных денег или мобильных платежей [1].

Банковские платежные карты являются одним из перспективных направлений повышения эффективности работы финансовых институтов и привлечения новых клиентов. В современных условиях банковская карточная индустрия развивается довольно динамично: увеличивается выпуск платежных карт, растут обороты по счетам, расширяется спектр услуг с их использованием. Все это обеспечивает возможность снижения издержек, связанных с обслуживанием наличного денежного оборота, а также повышение прозрачности финансовых операций. Это способствует активному развитию смежных сфер деятельности (производственной, социальной и сферы занятости).

Актуальность данной темы вызвана необходимостью разъяснения потребителям привлекательности и возможных рисков, связанных с использованием банковских платежных карт в период бурно развивающихся банковских технологий.

Объект исследования - условия использования банковских карт потребителем.

Целью данной работы является анализ значения банковских карт в системе безналичных расчетов и преимуществ их использования, а также анализ имеющихся недостатков и предложение путей по совершенствованию использования банковских карт.

Для достижения поставленной цели рассмотрены виды банковских карт, проведен анализ преимуществ и недостатков, связанных с использованием банковских карт, изучены риски использования банковских карт.

Сущность и виды пластиковых карт

Банковская платежная пластиковая карта - одна из разновидностей финансовых карт. Она является индивидуальным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения денежных средств в банках и банкоматах, для начисления оплаты труда, пенсий и т.д.

В соответствии с Положением Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» кредитная организация вправе осуществлять эмиссию (выпуск) банковских карт следующих видов:

1) расчетных (дебетовых);

2) кредитных;

3) предоплаченных.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем (оплата товаров, услуг) или для получения наличных в пределах установленного кредитной организацией - эмитентом лимита денежных средств. Расчеты осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете. Кроме того, держателю карты предоставляется кредит при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств в случае, если это предусмотрено договором.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Выданный кредит погашается за счет списания определенной суммы со страхового депозита, или клиент сам компенсирует банку расходы из собственных сбережений [2].

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя пре-доплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств [3].

Преимущества и удобства банковских пластиковых карт

Несмотря на то, что в России рынок банковских карт сравнительно молодой и находится в стадии оживления и развития, держатели карт уже смогли оценить их преимущество перед наличными денежными средствами.

Функция банковской карты заключается в свободном и круглосуточном доступе к банковскому счету, но достоинства пластиковых карт этим не ограничиваются. С точки зрения потребителей, привлекательность банковских карт заключается в следующем.

1. Возможность безналичных расчетов за товары и услуги.

Владельцу карты не нужно иметь при себе крупные денежные суммы, в любой момент он может сделать крупную покупку. Весьма удобно пользоваться безналичным платежом в торговых центрах, салонах красоты; оплачивать кабельное телевидение, сотовую связь, услуги ЖКХ; покупать авиа и ж/д билеты. Кроме того, появляется возможность избавиться от необходимо-

сти простаивания в очередях и осуществлять оплату через Интернет. При использовании такой системы не возникает проблем, связанных с получением сдачи; исключается возможность получения фальшивых купюр, а также ошибки в расчетах за покупки товаров и предоставленных услуг. Важно отметить, что при этом с владельца карты не взимается комиссия. И, конечно же, снижается риск потери больших сумм наличных денежных средств [4].

2. Совершение валютно-обменных операций.

При использовании карты не нужно заботиться о конвертировании валюты, это сделает банк. Это становится особенно удобным, если вы осуществляете платежи во время зарубежной поездки.

3. Получение заработной платы на пластиковую карту.

В последние 5-7 лет популярным и массовым стало получение оплаты труда на банковскую карту. Эта услуга упрощает процесс выдачи денежных средств: работник имеет возможность получить свои заработанные деньги не в кассе организации по месту работы, а там, где ему удобно.

4. Защита накопленных денежных средств и контроль их расходования.

В случае, если пластиковая карта утеряна, украдена или уничтожена во

время пожара, наводнения, необходимо максимально быстро связаться с банком и заблокировать счет. При этом денежные средства не пропадут, они будут храниться на банковском счете.

Владельцу банковской карты удобно контролировать свои расходы, так как всегда можно получить выписку со счета.

5. Установка кредитного лимита на карточный счет (если предусмотрено договором).

Овердрафт - это превышение расходов над остатком средств на счете. Он предоставляется исключительно благонадежному клиенту свыше его остатка на текущем счете в этом банке в пределах предварительно обговоренной суммы. Кредит погашается автоматически с зачислением денежных средств [5].

Резюмируя сказанное, можно отметить, что банковские пластиковые карты - это надежность, простота, мобильность, удобство, экономия и контроль над денежными средствами.

Возможные риски при использовании банковских пластиковых карт

Если рассматривать негативные стороны применения пластиковых карт, то обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, некоторые неудобства для потребителей карт; во-вторых, риски, связанные с ведением банковского счета.

Отметим минусы банковских карт:

1) за удобство, которое дает применение карточек, приходиться платить (ежегодная сервисная плата за выпуск карты и обслуживание счета);

2) взимается процент от суммы снятых денежных средств в банкомате не своего банка;

3) банковские карты принимаются не во всех организациях торговли и сфер обслуживания;

4) не во всех населенных пунктах установлены банкоматы;

5) банки имеют суточные лимиты по обналичиванию средств, и для того, чтобы получить необходимую сумму сверх лимита, придется ходить к банкомату несколько дней подряд или обращаться в офис своего банка.

Назовем риски, связанные с использованием банковских карт:

1) отзыв лицензии у банка, где хранятся средства («банк лопнул»);

2) мошенничество [2].

Средства и методы, обеспечивающие безопасность при использовании банковских карт

Банковская карта, безусловно, безопасна, удобна и надежна, однако не следует игнорировать риски, необходимо их оценивать и управлять ими. Риск не может быть сведен к нулю, поэтому для минимизации влияния рисковых факторов использования банковских карт не только необходимо усилить работу государству и банкам, но также целесообразно передать часть функций управления рисками непосредственно держателям карт.

Государство должно контролировать ведение банковской деятельности: оградить потребителей от недобросовестных банкиров, выработать правовую защиту от бурно развивающихся банковских технологий, препятствовать бесконтрольному внедрению пластиковых карт со злоупотреблением договорами с клиентами [6].

С 1 января 2014 г. вступила в силу ст. 9 Федерального закона Российской Федерации от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», которая обязывает банки в течение суток компенсировать клиентам ущерб от несанкционированного списания средств со счетов.

Банкам необходимо уделять большое внимание операционной деятельности по ограничению рисков, связанных с мошенничеством: повысить уровень службы безопасности, исключить нарушения целостности баз данных и систем информационной безопасности, дорабатывать программное обеспечение, внедрять новые технологии по управлению параметрами карты.

Предоставление карты клиенту должно сопровождаться полным раскрытием информации о правах и обязанностях клиента, связанных с использованием карты. Необходимо обеспечить держателя карты возможностью оперативно изменять параметры модели ее использования:

- регион использования карты (чем регион меньше, тем меньше риск успешного использования поддельной карты);

- лимиты на сумму и количество операций выдачи наличных и покупки (на 1 день, 3 дня, неделю, месяц и т.д.);

- определение категорий торговых точек, где карта не будет использоваться;

- непрерывная доступность сервисов и услуг [7].

Для того, чтобы потребитель оградил себя от мошенников, необходимо соблюдать рекомендации банка по использованию пластиковых карт. В 2009 г. Центробанк РФ разработал памятку «О мерах безопасного использования банковских карт». Эти меры должны быть доведены до каждого клиента.

Заключение

По итогам работы можно сделать ряд выводов.

1. Несмотря на молодость российских платежных систем, пластиковые карты развиваются достаточно быстрыми темпами и внушают большие надежды.

2. Система безналичного расчета играет особенную роль для современного общества и должна удовлетворять таким требованиям, как управление и

контроль со стороны государства, законность, прозрачность и контролируемость операций.

3. Заинтересованность государства во внедрении расчетов по банковским картам очевидна, поскольку снижаются колоссальные затраты на инкассацию и выпуск денег, упрощается учет их движения, безналичный расчет снижает криминогенную обстановку для предприятий и лиц, работающих с наличностью [8].

4. Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов и т.д.) отстает от темпов выпуска банковских карт.

Список литературы

1. Тедеев, А. А. Электронные банковские услуги : учеб. пособие / А. А. Тедеев. -М. : Эксмо, 2005. - С. 49.

2. Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / под ред. А. С. Воронина. - М. : КНОРУС: ЦИПСиР, 2013. - 424 с.

3. Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (с изменениями и дополнениями).

4. Алехина, А. Проблемы создания и развития Национальной системы платежных карт / А. Алехина // Автоматизированная система расчетов с использованием пластиковых карт : сб. ст. - М. : ЦБ РФ, 2008.

5. Банковское дело : учеб. / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. -2-е изд., с изм. - М. : Экономистъ, 2006. - 766 с.

6. Банковское дело : учеб. / О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова, Н. И. Валенцева и др. ; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина. - 8-е изд., стер. - М. : КНОРУС, 2009. - 768 с.

7. Федеральный закон Российской Федерации от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ (в ред. от 05.05.2014) «О национальной платежной системе».

8. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов : учеб. / под ред. проф. А. М. Тавасиева. - М. : Финансы и статистика, 2005. - 416 с.

9. Пластиковые карты / Л. В. Быстров, А. С. Воронин, А. Ю. Гамольский и др. -5-е изд., перераб. и доп. - М. : БДЦ-пресс, 2005.

Кедяркина Валерия Алексеевна студентка,

Пензенский государственный университет E-mail: vakedyarkina@yandex.ru

Прошкина Людмила Андреевна кандидат экономических наук, доцент, кафедра экономической теории и международных отношений, Пензенский государственный университет

Kedyarkina Valeria Alekseevna student,

Penza State University

Proshkina Lyudmila Andreevna candidate of economic sciences, associate professor, sub-department of economic theory and international relations, Penza State University

УДК 336.7 Кедяркина, В. А.

Банковские карты: удобства и риски для потребителей / В. А. Кедяркина, Л. А. Прошкина // Модели, системы, сети в экономике, технике, природе и обществе. -2014. - № 4 (12). - С. 13-18.