Иммитационная модель организации кредитования личных подсобных хозяйств населения в современных условиях

Юсупов Давронджон Сиддикбоевич,

кандидат экономических наук, ст.преподаватель кафедры финансов и кредита ТГУПБП

ИММИТАЦИОННАЯ МОДЕЛЬ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ

ЛИЧНЫХ ПОДСОБНЫХ ХОЗЯЙСТВ НАСЕЛЕНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ

УСЛОВИЯХ

Одной из особенностей современных условий развития сельскохозяйственного производства является усиление роли личных подсобных хозяйств (ЛПХ) в жизнеобеспечении сельского населения и смягчении проблемы обеспечения продовольственной безопасности страны.

На государственном уровне продовольственная безопасность названа одной из приоритетных стратегических задач правительства республики, в связи с чем государством выделено 75 тыс. га земли для ведения личных подсобных хозяйств граждан, и в ежегодных посланиях Президента Эмомали Рахмона парламенту страны делается акцент на продовольственную безопасность путем развития всех форм хозяйствования, в том числе и ЛПХ1.

Наиболее приоритетным направлением поддержки процессов развития ЛПХ населения РТ является организация кредитования собственников таких хозяйств с учетом современных достижений в области микрокредитования. Наблюдение и изучение процессов функционирования ЛПХ в различных районах Согдийской области показало, что большинство собственников нуждается в свободных денежных ресурсах для различных нужд расширения ЛПХ. Такими нуждами являются: приобретение инвентаря (насосы для полива и для водопоя, тележки, мелкий инвентарь, возведение легких навесов для скота, клеток для птиц и кроликов и т.п.), молодняка домашнего скота, комбикорма, сена и силоса, семян, минеральных удобрений, средств борьбы с сельхозвредителями и т.д. Дело иногда усугубляется тем, что, имея в своем ведении ЛПХ, собственник не имеет возможности расширить объемы производства, или, иначе говоря, некоторые ЛПХ во многих подворьях просто бездействуют из-за нехватки средств для приобретения вышеперечисленных материальных ресурсов. Нахождение оптимальной схемы микрокредитования нужд собственников ЛПХ призвано обеспечить более рациональное использование существующих и бездействующих ресурсов хозяйств и способствовать развитию ЛПХ в целом.

1 См.: Послание Президента Таджикистана Эмомали Рахмона парламенту страны. 24 апреля 2010 года // http://www.president.ti/rus/novostee 240410.Ыш1#

В целях разработки эффективной и наиболее оптимальной модели микрокредитования деятельности ЛПХ в Согдийской области, после сопоставления и изучения различных существующих моделей нами была выбрана методика микрокредитования, впервые разработанная нобелевским лауреатом, бангладешским профессором Мухаммадом Юнусом. Для этого необходимо изучить детали схемы микрокредитования Мухаммада Юнуса и внести необходимые коррективы с учетом национальных и местных особенностей.

История Грамин-Банка (Grameen Bank) началась в 1976 году, когда профессор Читтагонгского университета Мухаммад Юнус, руководитель Экономической программы села, разработал исследовательский проект для установления возможности формирования системы кредитного обслуживания, ориентированной на бедных сельских жителей. Проект Grameen Bank (на языке бангла «Grameen» означает «сельский», «деревенский») первоначально преследовал следующие цели:

1. Расширить сферу предоставления банковских услуг, ориентируясь на бедных представителей села.

2. Ликвидировать эксплуатацию ростовщиками бедного населения.

3. Создать возможности для занятости огромного количества безработных в сёлах Республики Бангладеш.

4. Изменить устаревшую модель экономической деятельности «низкий доход

— низкий уровень сбережений - низкий уровень инвестиций» на модель «низкий доход - обеспечение кредитом - инвестирование - более высокий уровень дохода -более высокий уровень сбережений — более высокий уровень инвестиций - ещё более высокий доход».

С целью укрепления деятельности Grameen Bank потребовалась разработка национальной идеи на селе, предполагающей воспитание его жителей, которое базируется на «шестнадцати принципах»:

1. Мы должны следовать четырём установкам Grameen Bank: Дисциплина -Единство - Мужество - Трудолюбие во всех сферах нашей жизни.

2. Мы должны принести в наши семьи процветание.

3. Мы не будем жить в полуразрушенных домах; мы должны отремонтировать наши дома и работать на строительство новых домов в кратчайшие сроки.

4. Мы должны выращивать овощи круглый год; мы будем есть большое их количество и продавать излишки.

5. На протяжении сезонов посадки мы должны осуществлять как можно больше посевов.

6. Мы должны планировать семьи с малой численностью; мы должны минимизировать наши расходы; мы должны следить за нашим здоровьем.

7. Мы должны давать нашим детям образование и добиваться того, чтобы они могли зарабатывать деньги для платы за своё образование.

8. Мы всегда должны содержать наших детей и окружающую среду в чистоте.

9. Мы должны строить и пользоваться туалетами.

10. Мы должны пить воду из колодцев; а если ключевая вода недоступна, мы должны кипятить грунтовую воду и использовать хлорирование.

11. Мы не должны предоставлять приданое для наших сыновей, равно как и приданое для наших дочерей; мы не должны допускать браки между несовершеннолетними детьми.

12. Мы не должны совершать несправедливость по отношению к кому-либо, равно как мы не допустим совершения подобных действий со стороны других людей.

13. Мы должны коллективно осуществлять больше инвестиций для получения больших доходов.

14. Мы всегда должны быть готовы помогать друг другу; если кто-то попадает в трудную ситуацию, мы все должны помогать ему или ей.

15. Если мы узнаём, что в некотором кругу людей произошло нарушение дисциплины, мы все должны пойти туда и помочь восстановить дисциплину.

16. Мы должны принимать коллективное участие во всех социальных видах деятельности.

Для реализации работы Grameen Bank на селе была создана особая система кредитного обслуживания, которая так же, как и Грамин-кредит, обладает рядом специфических черт и принципов организации:

1. Особое внимание Банка Grameen уделяется группе самых бедных людей села. Данная ориентация обеспечивается:

а) чётким выделением соответствующих критериев при выборе целевой клиентуры и принятием практических мер по поиску лиц, жизненный уровень которых не удовлетворяет этим критериям;

б) при доставке кредита клиенту приоритет отдаётся женщинам;

в) система кредитования направлена на достижение разнообразных социальноэкономических потребностей бедняков.

2. Устанавливаются специальные условия кредитования, которые в особенности подходят бедному населению. Данные условия включают:

а) очень маленькие займы, выдаваемые без залога;

б) займы выплачиваются еженедельными платежами, распределяемыми на целый год;

в) право на получение последующего займа зависит от выплаты первого;

г) субъект самостоятельно выбирает виды деятельности, которые быстро приносят доход и обеспечивают занятость опыта и навыков, которыми заёмщик уже обладает;

д) полный контроль за кредитом осуществляется группой заёмщиков, а также персоналом банка;

е) особое внимание уделяется кредитной дисциплине и коллективной ответственности заёмщиков;

ж) минимизация рисков, с которыми сталкивается бедное население, осуществляется за счёт принудительного и добровольного сбережения;

з) транспарентность во всех банковских трансакциях, большая часть из которых осуществляется на заседаниях Центров Grameen Bank на местах.

Осуществление контроля за выдаваемыми кредитными ресурсами производится с помощью особого метода реагирования Grameen Bank. Метод реагирования базируется на следующих десяти принципах:

1. Начинать необходимо с проблемы, а не с её решения: кредитная система должна быть основана на анализе фактического состояния социального развития на селе, а не на установленных заранее стандартах банковского контроля.

2. Установление прогрессивных взаимоотношений: развитие - это долгосрочный процесс, который зависит от настроя и чувства причастности экономических субъектов к общему делу.

3. Необходимо добиться того, чтобы кредитная система служила бедному населению, а не наоборот.

4. Приоритеты осуществления конкретных видов деятельности устанавливаются в зависимости от целевой группы клиентов: в первую очередь кредитные ресурсы предоставляются самым бедным жителям, которые не имеют доступа к финансовым средствам.

5. С самого начала необходимо ограничивать предоставление кредитов, целью которых является накопление доходов, поскольку эту цель преследует большинство бедных жителей; необходимо создать условия, чтобы заёмщик выплачивал занятые средства.

6. Необходимо делать упор на солидарность небольших неформальных групп, которые состоят из кооперирующихся друг с другом членов, имеющих одно и то же социальное происхождение и доверяющих друг другу.

7. Связь между сбережениями и кредитом должна быть такой, чтобы сбережения не обязательно служили правом, по которому предоставляются кредиты.

8. Необходимо комбинировать детальный мониторинг заёмщиков с процедурами, которые являются как можно более простыми и стандартизированными.

9. Необходимо делать всё возможное, чтобы обеспечивалась сбалансированность финансовой системы.

10. Необходимо инвестировать в человеческие ресурсы: обучение лидеров обеспечит их умением пользоваться правилами деловой этики, основанной на дисциплине, творчестве, понимании и уважении к жителям сельской местности. Таким образом, Грамин-кредит базируется на принципе, в соответствии с

которым бедные обладают опытом и навыками, которые не находят применения либо используются в недостаточной степени. Не недостаток опыта и навыков делает бедных людей таковыми. Грамин считает, что бедность создаётся не бедными, она создаётся институтами и политикой, которые их окружают.

Всё, что нам нужно сделать для ликвидации бедности это - внести соответствующие изменения в устройство институтов и в проводимую политику и/или создать новые институты и разработать новую политику. Грамин утверждает, что благотворительность - это не решение проблемы бедности. Она лишь способствует продолжению бедности. Она создаёт зависимость и отнимает у человека шанс вырваться за пределы бедности. Отсутствие энергии и творчества в любом человеке - это причина

бедности. К 2008 г. в результате деятельности Grameen Bank уже 65% семей-заёмщиков Грамин-кредита преодолели порог бедности.

Опыт бангладешского банкира показывает, что соответствующая организация микрокредитования в селах может иметь ошеломляющие результаты. На наш взгляд, данный опыт для Республики Таджикистан применим, однако с учетом некоторых корректировок. Нами предлагается следующая модель кредитования личных подсобных хозяйств с учетом существующих предпосылок и возможностей.

Важным моментом применения опыта бангладешского банка в Республике Таджикистан является предоставление микрокредитов собственникам ЛПХ без залоговой базы и без учета предпринимательских доходов и т.д.

Рис. 1. Иммитационная модель кредитования

Практическое применение «бангладешского опыта» в нашей республике возможно с учетом следующих условий:

- обязательное внесение в Единый государственный реестр и обеспечение соответствующей государственной регистрации;

- стимулирование заемщиков, своевременно и полностью выплачивающих проценты банку путем предоставления дополнительных льгот в получении последующих кредитов;

- оказание организационной, образовательной и других видов поддержки со стороны банка для ведения бизнеса в ЛПХ.

Для совершенствования кредитования сельхозпроизводителей (в том числе и ЛПХ), нами предлагается учреждение ОАО «Сельхозбанк», основным учредителем которого становится «Таджикпотребсоюз» (рис. 1.). Как видно, организационноправовая форма данного банка является акционерным обществом открытого типа и акционерами данного банка становятся сельхозпроизводители: дехканские (фермер-

ские) и личные подсобные хозяйства. Такая форма акционирования, на наш взгляд, повышает заинтересованность в сотрудничестве с данным банком и в его финансовых результатах. С другой стороны, приобретение акций собственниками личных подсобных и дехканских (фермерских) хозяйств способствует формированию уставного капитала. Положительными аспектами организации данного банка для сельхозпроизводителей, в том числе для собственников ЛПХ, по нашему мнению, являются:

- получение микрокредитов по льготным ставкам в пределах 10-15%. Уровень процентных ставок будет колебаться в зависимости от типа сельхозкультур и директивных установок правительства;

- возможность получения в лизинг сельхозтехники по льготным ставкам;

- организация каналов сбыта произведенной сельхозпродукции, так как ожидается, что банк вложит часть своих активов в перерабатывающие предприятия.

В начале ожидается, что деятельность банка будет убыточной. Однако, на наш взгляд, проект даже в таком случае будет иметь положительный эффект, так как постепенно будет способствовать доступу сельхозпроизводителей к финансовым ресурсам, укреплению их материально-технической базы и т.д. Следует отметить, что Правительство РТ также будет участвовать в формировании уставного капитала банка за счет как собственных, так и внешних источников (напр., различные кредиты и гранты, получаемые для снижения уровня бедности в республике).

Необходимо учесть и отличие предлагаемого нами ОАО «Сельхозбанк» от уже действующего ОАО «Агроинвестбанк», которое заключается в следующем:

1) Контрольный пакет акций ОАО «Сельхозбанк» будет принадлежать государству (Правительству РТ, Национальному банку РТ) или «Таджик-потребсоюзу». Данная мера, на наш взгляд, будет способствовать более четкой координации государственной агропромышленной политики.

2) ОАО «Сельхозбанк» будет специализироваться на предоставлении банковских услуг исключительно сельхозпредприятиям.

3) ОАО «Сельхозбанк» будет привлекать акционеров среди своих клиентов, в том числе собственников и членов ЛПХ, что повышает заинтересованность последних в положительном финансовом результате банка, а значит, и в своевременном возврате полученных кредитов.

Другим важным аспектом предлагаемой модели является стимулирование мерами государственной поддержки перехода собственников ЛПХ в другую организационно-правовую форму: индивидуальный предприниматель. В данном аспекте ЛПХ служит своего рода бизнес инкубатором, посредством которого наиболее успешные хозяйственники расширяют свой агробизнес.

На наш взгляд, такой переход следует стимулировать государственными мерами поддержки. Так, для перешедших в статус индивидуального предпринимателя можно предусмотреть следующие меры господдержки:

- выплата субсидий на приобретение племенных и товарных животных;

- выплата субсидий на производство животноводческой продукции;

- возмещение затрат на строительство теплиц;

- возмещение затрат на посадку многолетних насаждений;

- возмещение затрат на установку шпалер и уходные работы в садах и виноградниках.

В заключение необходимо отметить, что ключевым фактором повышения эффективности личных подсобных хозяйств является правильная организация кредитования.

Список использованной литературы:

1. Указ Президента Республики Таджикистан «О дополнительных мерах по поддержке сельскохозяйственной отрасли страны» от 30 мая 2009 г.

2. Указ Президента Республики Таджикистан «О выделении 25 тыс. гектаров земель для личых подсобных хозяйств» № 874 от 1 декабря 1997г.

3. Абдуллаев В.В. Экономический механизм развития личных подсобных хозяйств населения в условиях рыночных отношений: Дисс. к.э.н. - Махачкала, 2003.

4. Бабаджанов Д.Д. Особенности современной аграрной политики в Республике Таджикистан / Материалы научной конференции молодых ученых Института экономики Академии наук Республики Таджикистан. 23 июля 2006г.

Д.С. Юсупов

Имитационная модель организации кредитования личных подсобных хозяйств населения в современных условиях

Ключевые слова: личное подсобное хозяйство, микрокредитование, Grameen Bank, Грамин-кредит, ОАО «Сельхозбанк».

В данной статье предлагается имитационная модель кредитования ЛПХ и организации ОАО «Сельхозбанк», способствующая консолидации финансовых ресурсов в аграрном производстве и обеспечивающая свободный доступ финансовых ресурсов для мелких сельских товаропроизводителей. Данная модель построена исходя из того, что ключевым фактором повышения эффективности личных подсобных хозяйств является правильная организация кредитования. Отмечено, что наиболее оптимальной формой кредитования является микрокредитование. Имитационная модель разработана на основе изучения бангладешского опыта, с учетом специфики национальной экономики.

D.S. Yusupov

Imitative Model of Organization of Crediting in Regard to Individual Auxiliary Houscholds of Population under Contemporary Conditions

Key words: individual auxiliary household, microcrediting, Grameen Bank, Grameen-credit, “Agricultural Bank” Open Joint Stock Company

The author of the article proposes an imitative model on crediting IAHs and the organization of “Agricultural Bank” UJSC which would promote a consolidation offinancial resources in agrarian production and provide free access to financial resources for minor rural commodity producers. The model in question is built on the thesis asserting that a key factor of elevation of effectiveness for individual auxiliary households lies in proper organization of crediting. Theauthor states that microcrediting is the most optimal form. The imitative model has been elaborated on the grounds of studies referring to Bangladesh experience; the specificities of national economy being hereby taken into account.