ЦБ смягчился к кредитам

Банк России опубликовал проект указания, которым смягчил часть требований к банкам в части резервирования, а ужесточения, которые имеются в документе, могут вступить в силу только в следующем году. При этом в проекте кредитные каникулы признаются реструктуризацией. Эксперты указывают, что в такой формулировке по ним могут начисляться повышенные резервы. Впрочем, в ЦБ отмечают, что это не ухудшит ни кредитные истории заемщиков, ни условия резервирования для банков.

В понедельник, 13 июля, Банк России опубликовал проект указания о порядке формирования банками резервов на возможные потери по ссудам. Документ разработан «в целях регулирования подходов к оценке рисков, принимаемых кредитными организациями по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» с учетом изменений Бюджетного кодекса, а также предложений банкиров и надзорной практики.

Проект изменений направлен на некоторое смягчение резервирования, которое было слишком жестким, указывают эксперты.

«В частности, проект устанавливает минимальную сумму (600 тыс. руб.— “Ъ”), с которой возникает необходимость реклассификации в третью категорию качества (ссуды со значительным кредитным риском, резервы до 50%.— “Ъ”), ссуды, часть которой была направлена на погашение задолженности перед другим банком»,— отмечает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Людмила Кожекина. Ранее к реклассификации приводил любой, даже совсем незначительный объем подобного платежа за счет заемных средств, что приводило к необоснованному доначислению резервов. Кроме того, ликвидным теперь будет считаться имущество, срок реализации которого составляет один год, в то время как сейчас срок ограничен девятью месяцами. «Это положительно повлияет на возможность уменьшения резервов за счет обеспечения»,— считает она.

Однако в документ вводятся и ужесточения, вступающие в силу с 1 апреля 2021 года.

В частности, банки должны будут классифицировать ссуды на вложения в уставный капитал юридических лиц не выше чем в третью категорию качества (мера направлена на ограничение финансирования сделок M&A). «Но остается возможность повысить ее не более чем на одну ступень при условии удовлетворительных показателей операционной деятельности заемщика и применить в этом случае механизм поэтапного формирования резерва»,— отмечает госпожа Кожекина.

При этом директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Ratings Антон Лопатин обращает внимание, что в проекте указания есть положение, согласно которому кредитные каникулы признаются реструктуризацией. «Пока кредитные каникулы работают до 1 октября, и банки могут не создавать по таким кредитам резервы, но в какой-то момент это послабление будет отменено. И тогда банкам придется создавать резервы по кредитам, уходившим на каникулы, как по реструктуризированным»,— считает он.

Впрочем, как пояснили в Банке России, данная норма введена с целью уточнения, что реструктуризация может оформляться не только путем заключения соглашения, но и в рамках госпрограмм. «Норма постоянная, ссуда будет признана реструктурированной»,— отметили в ЦБ, но указали, что позволили банкам не начислять дополнительные резервы на такие долги. Эти требования одинаковы как в отношении каникул в рамках 106-ФЗ, так и в отношении собственных программ.

Кроме того, отметили в ЦБ, в соответствии с законом о кредитных каникулах в кредитной истории заемщика появятся сведения о льготном периоде.

«Банк России еще в начале апреля рекомендовал кредиторам, направляя информацию в кредитные бюро, указывать причину, почему гражданин получил право на льготный период, чтобы впоследствии эта информация не отразилась негативно при расчете его кредитного рейтинга. В случаях, когда банк добровольно пошел навстречу заемщику, предоставив реструктуризацию по собственной программе, регулятор также рекомендовал не учитывать ее как фактор, ухудшающий благонадежность заемщика»,— уточнили в ЦБ.

Условия по вкладам от 1 млн руб. в топ-10 банков