Ипотеке срывают планку

Крупнейшие банки смягчают условия по возрасту ипотечных клиентов, расширяя таким образом целевую аудиторию на фоне повышения ставок, несмотря на то что такие послабления несут риск некорректной оценки финансового положения заемщиков. Российскому ипотечному рынку свойственна цикличность, которая связана с экономической ситуацией в стране и состоянием рынка финансовых услуг. Похоже, сейчас условия на ипотечном рынке максимально комфортны для заемщиков.

Ипотечные заемщики «молодеют» — растет доля ипотечных клиентов в возрасте до 30 лет

Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ

Банки смягчают условия для получения ипотеки: нижняя планка возраста заемщика снижается с 21 года до 18 лет, верхняя — с 60 лет поднимается до 70–75 лет.

В Сбербанке получить кредит на жилье можно теперь с 18 лет, ранее минимальный возраст заемщика составлял 21 год. Условия выдачи ипотечных кредитов для молодежи такие же, как и для более взрослой аудитории. Процентная ставка в первый год кредита — от 0,1%, первоначальный взнос — от 10%, срок кредита — до 30 лет. Минимальная сумма кредита — 300 тыс. руб., максимальная — 60 млн руб. Стаж на текущем месте работы — не менее трех месяцев. Подать заявку можно на две ипотечные программы — «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья».

Заметно улучшил условия оформления ипотечных кредитов и ВТБ. Прежде всего это касается требований к документам. С 2020 года в банке принимают решение о выдаче кредита по электронной версии документов, подтверждающих доход и занятость клиента. Жесткого ограничения возраста заемщика нет: минимальный возраст — 18 лет. Решение о выдаче кредита принимается с учетом нескольких факторов: анализ дохода клиента и его стабильности для обслуживания кредита, скоринговая оценка данных о заемщике, его кредитная история и др. В ВТБ заемщики могут получить кредит с первоначальным взносом от 10%. Для клиентов, имеющих право на использование средств материнского капитала, с 2020 года есть возможность получить ипотеку без внесения собственных средств, если размер материнского капитала составляет не менее 10% от суммы кредита.

Начальник управления ипотечного кредитования МКБ Игорь Селезнев хотя и подтверждает, что сейчас на рынке наблюдается тенденция к расширению возрастного коридора для заемщиков, но замечает, что «довольно часто подобные изменения в градации клиента могут быть связаны с маркетинговой стратегией кредитных организаций, нацеленной на рост клиентской базы. Изменять допустимый возраст заемщика любят новички на рынке финансовых услуг или банки, которые хотят резко усилить свои позиции».

Руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина говорит, что смягчения требований к возрасту на рынке пока не стали массовыми. «В ПСБ ипотека выдается клиентам в возрасте от 21 до 65 лет (на момент погашения кредита). Но при этом ипотечные заемщики «молодеют» — растет доля ипотечных клиентов в возрасте до 30 лет, которые по уровню платежеспособности не уступают поколению 35+, 40+,— уточняет она.— Это в том числе следствие более высокой мотивации современной молодежи на финансовый успех и финансовую независимость, которой поколение 20+ достигает быстрее и раньше в условиях цифровой экономики. Люди сейчас в более молодом возрасте стремятся получить собственное жилье и готовы рассматривать для этого ипотеку».

По словам господина Селезнева, изменения требований к заемщику коснулись в основном стандартных ипотечных условий. Это срок и сумма кредита, размер первоначального взноса, возраст заемщика, схема финансирования и т. д. Что касается требований к размеру первого взноса, то они меняются в зависимости от текущей экономической ситуации в стране и решений регулятора. Так, с августа нынешнего года кредитным организациям рекомендовано выдавать ипотечные кредиты с высоким первоначальным взносом, несмотря на то что на рынке все больше банков запускает программы с нулевым первоначальным взносом.

В начале 2020 года из-за неопределенности влияния ограничительных мер на занятость и введения режима самоизоляции участники рынка повышали минимальный первоначальный взнос по ипотеке до 15–20% от стоимости жилья. Но в последние месяцы тренд обратный: многие банки снижают минимальный размер первоначального взноса до 10%, увеличивают срок кредитования до 30 лет. В ПСБ сейчас можно оформить ипотеку на первичном рынке жилья даже при отсутствии первоначального взноса.

В ПСБ полагают, что в последнее время главное, что влияет на скорость сделок, на уровень клиентского сервиса, в том числе опосредованно на условия кредитования,— это цифровизация ипотечного процесса, совершенствование скоринговых систем за счет использования большего объема электронных баз данных.

«Банки развивают цифровые каналы таким образом, чтобы максимально упростить процесс получения ипотечного кредита: у клиентов есть возможность подать онлайн-заявку, дистанционно провести оценку жилья и оформить страховую программу, пройти электронную регистрацию,— объясняет Марина Заботина.— В ПСБ заемщики могут дистанционно подать заявку на ипотечный кредит и получить одобрение. Прийти в отделение банка достаточно только один раз — на этапе заключения сделки».

Ипотечные условия и предложения меняются в зависимости от состояния экономики. Из позитивных моментов можно отметить новый уровень поддержки граждан со стороны государства — льготные программы и субсидирование ставок. Такие новшества способствуют развитию ипотечных программ в нашей стране.

Но специалисты обращают внимание на то, что российскому ипотечному рынку свойственна волнообразная цикличность. На пике условия максимально комфортны для заемщиков, на «дне» — противоположная ситуация. Цикличность связана с экономической ситуацией в стране и состоянием рынка финансовых услуг. Например, с ростом ключевой ставки и повышением инфляции меняются условия кредитования и требования к заемщикам.