Цифровой банкинг как одна из составляющих экономической безопасности кредитной организации

УДК: 338.24.01

ББК: 65.291.2

Гонтарь А.А.

ЦИФРОВОЙ БАНКИНГ КАК ОДНА ИЗ СОСТАВЛЯЮЩИХ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ

Gontar A.A.

DIGITAL BANKING AS A COMPONENT OF CREDIT ORGANIZATION'S ECONOMIC SECURITY

Ключевые слова: цифровой банкинг, кредитная организация, банк, экономическая безопасность, цифровая экономика, искусственный интеллект.

Keywords: digital banking, credit organization, bank, economic security, digital economy, ат-tificial Intelligence.

Аннотация: настоящая статья посвящена вопросам экономической безопасности кредитной организации. Актуальность заявленной в статье темы исследования обусловлена тем, что в условиях перехода к цифровой экономике цифровой банкинг является одним из основных элементов обеспечения экономической безопасности финансового сектора. На сегодняшний день цифровой банкинг - одна из самых быстроразвивающихся тенденцией в банковском деле.

Цель научной работы заключается в мониторинге практики применения инновационных технологий в банковской сфере, выработке принципов реализации концепции цифрового банкинга с целью повышения уровня экономической безопасности кредитной организации.

Ведущий метод, заложенный в основу исследования - метод анализа, позволяющий на основе системного толкования ключевых понятий «экономическая безопасность кредитной организации» и «цифровой банкинг» делать вывод об основных направлениях развития цифрового банкинга.

Автор анализирует сущность цифрового банкинга и его основные характеристики. Выявлены основные этапы реализации концепции цифрового банкинга, предложены направления повышения экономической безопасности кредитной организации.

Основные результаты исследования можно сформулировать в виде следующих тезисов: повышение уровня экономической безопасности кредитной организации является первостепенной задачей в условиях перехода к цифровой экономике; цифровой банкинг становится необходимой частью системы экономической безопасности банка; цифровой банкинг - направление развития деятельности финансового сектора, способствующее трансформации розничных банковских услуг, обеспечивающее использование передовой аналитики, партнерство между кредитными организациями различного уровня, осуществляющее внедрение передовых технологий и инноваций в банковской сфере.

Результаты исследования могут применяться в теоретических исследованиях, посвященных анализу содержания понятия «цифровой банкинг», а также в деятельности кредитных организаций при создании системы экономической безопасности в условиях цифровой экономики.

Abstract: this article is devoted to the issues of credit organization' security in modern conditions. The urgency of the stated in the article the topic stems from the fact that digital banking is one of the main elements in ensuring the economic security of the financial sector. Digital banking is a new and rapidly growing trend in the banking.

The purpose of the scientific work is to research the practice of applying innovative technologies in the banking sector, to develop principles for implementing the concept of digital banking in order to improve the level of credit organization's economic security.

The underlying method in this article is the method of analysis, which allows the system based on the interpretation of the key concepts of the research "credit organization's economic security " and "digital banking" to make a conclusion about the main directions of development of digital banking.

The article deals with models of the digital banking and possible ways of their application. This article formulates the main stages of the digital banking, the key approaches to improve the level of the credit organization's economic security.

The main results of the research can be formulated in the form of the following theses: increasing the level of credit organization's economic security is one of the important targets during the digital economy; digital banking becomes a necessary part of the system of credit organization's economic security; digital banking is the direction offinancial sector development that facilitates the transformation of retail banking services, ensuring the use of advanced analytics, a partnership between banking, implementing advanced technologies and innovations in banking.

The research results can be applied in theoretical studies on the analysis of the content and spirit of the concept "digital banking", as well as in the activities of credit organizations when creating a system of economic security.

Необходимость цифровой модернизации экономики на сегодняшний день является аксиомой. Согласно данным одного из ведущих мировых новостных агентств Business Insider, за последние пять лет объем финансирования сделок, сопряженных с применением искусственного интеллекта, увеличился почти в 10 раз и достиг суммы в 1,5 млрд. долл. США1. Наиболее кардинальные изменения происходят в банковском секторе. Так, например, в Китае успешно тестируется национальная крип-товалюта, один из крупнейших банков мира HSBC Holdings plc. использует искусственный интеллект в автоматизации процессов пресечения отмывания средств, в России в конце 2016 г. Сбербанк запустил систему Iron Lady, а в апреле 2017 г. -«Цифровой индекс Иванова» - показатель, характеризующий уровень цифровизации жизни среднестатистического жителя России. Согласно отчетам, уже более 95% операций проводятся в Сбербанке через цифровые каналы и только около 50% с физическими лицами.

Таким образом, национальные экономики развитых стран и стран с догоняющими экономиками вынуждены существовать в новых условиях. Клаус Мартин Шваб, основатель и бессменный президент Всемирного экономического форума в Давосе, обозначил такую трансформацию общества как «четвертая промышленная

1 Официальный сайт Business Insider. URL: http://www.businessinsider.com

революция» или «Индустрия 4.0». По мнению специалистов, в ближайшее десятилетие информационные технологии коренным образом изменят личную жизнь человека, бизнес и глобальную экономику.

Мировым лидером по доле цифровой экономики в ВВП среди стран Большой двадцатки является Великобритания, Россия в этом рейтинге занимает непривлекательное 16-е место (рисунок 1).

Аналитики The Boston Consulting Group подсчитали, что в среднем отставание России от стран-лидеров составляет 5-8 лет. Если не предпринимать никаких мер по цифровизации экономики, разрыв будет только увеличиваться и уже через 3-5 лет достигнет 15-20 лет.

Данный показатель в рамках концепции «Индустрия 4.0» является одним из ключевых при определении рейтинга конкурентоспособности, который в свою очередь характеризует состояние инвестиционного климата в национальной экономике.

По данным Всемирного экономического форума на 2016 год Россия занимает 43 место из 138. Хотя для страны, претендующей на роль мирового лидера, это совсем неблагоприятный момент, однако положительная динамика все же наблюдается. Так, по сравнению с 2010 годом, Россия поднялась на 20 пунктов (рисунок 2).

Великобритания Южная Корея Китай Евросоюз Индия Япония США Мексика Германия Саудовская Аравия Австралия Канада Италия Франция Аргентина Россия ЮАР Бразилия Турция Индонезия

12,4

4,2

м 4

3,8

3,7

3,4 3,3

2,8 2,5 2,4 2,3

5,7 5,6 5,6 5,4

6,9

Рисунок 1 - Доля цифровой экономики в ВВП стран Большой двадцатки в 2016 году, %1

8

«-• 2 Рисунок 2 - Место России в глобальном рейтинге конкурентоспособности в 2010-2016 гг.

На этом фоне особенно остро стоит вопрос о преодолении негативных явлений в финансовом секторе, поскольку именно надежность банков является одним из важнейших факторов, определяющих развитие любой национальной экономической системы. Однако проблемы банковской сферы продолжают беспокоить российское бизнес-сообщество. По официальной статистике правоохранительных органов ежегодно выявляется менее 40% лиц, совершивших преступления экономической направленности (рисунок 3).

В таких условиях эффективная работа банковского сектора невозможна без обеспечения комплекса мер в области экономической безопасности. В этой связи с целью повышения уровня экономической безопасности наступает объективная необходимость в исследовании современных способов организации и функционирования финансовых рынков, в частности, цифрового банкинга, что и обусловило тему нашего исследования.

1 Официальный сайт The Boston Consulting Group. URL: https://www.bcg.com/ru-ru/default.aspx

2 Официальный сайт The World Economic Forum. The Global Competitiveness Report, WEF, 2010-2017. URL: http://reports.weforum.org/global-competitiveness-index/

Рисунок 3 - Соотношение зарегистрированных преступлений и выявленных лиц, совершивших преступления экономической направленности в период с 2012 по август 2017 гг.1

Основной целью нашей работы является анализ практики применения инновационных технологий в финансовом секторе, а также выработка принципов и рекомендаций по повышению уровня экономической безопасности в условиях цифровой трансформации общества.

Ключевые понятия для нашего исследования - это «экономическая безопасность кредитной организации» и «цифровой банкинг». Рассмотрим каждую из дефиниций подробнее.

Экономическая безопасность кредитной организации - это комплекс организационных, правовых, программно-технических и силовых мер, методов и средств, предназначенных для защиты банка от любых отрицательных воздействий как изнутри, так и извне2. На наш взгляд, к числу основных проблем системы экономической безопасности современной кредитной организации можно отнести обеспечение и защиту ИТ-инфраструктуры, сохранение целостности и конфиденциальности информации, противодействие мошенничеству. По оценкам аналитиков, именно вследствие криминальных действий мошенников-бан-

киров, 80% банков были лишены лицензии, нельзя не вспомнить и о последних вирусных атаках на российские банки (Petya, WannaCry), когда некоторым банкам пришлось даже приостановить на некоторое время работу своих отделений. Поэтому для создания надежной системы экономической безопасности организации сегодня важны не столько программно-аппаратные средства, сколько цифровая устойчивость, отлаженная и хорошо выстроенная система цифрового банкинга.

Понятие «цифровой банкинг» уже прочно вошло в лексикон современных финансистов. С ним очень тесно сопряжено другое понятие - «искусственный интеллект». Более того, некоторые исследователи вообще склонны их отождествлять. На наш взгляд, «цифровой банкинг» - категория более узкая. Технологии искусственного интеллекта сегодня пользуются колоссальным спросом, так, например, объем финансирования стартапов, занимающихся искусственным интеллектом, за последние годы увеличился почти в 10 раз и достиг суммы в 1,5 млрд. долл. США (рисунок 4).

1 Официальный сайт Генеральной прокуратуры Российской Федерации. Портал правовой статистики. URL: https://crimestat.ru/offenses_chart

2 См. подробнее: Гонтарь, А.А., Сазонов, С.П. Экономические методы обеспечения информационной безопасности кредитной организации // Управление экономическими системами. - 2016. - № 9. - С. 7. [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://uecs.ru/ ekonomicheskaya-bezopasnost/item/4064-2016-09-03-08-02-57.

Рисунок 4 - Количество сделок по финансированию стартапов, занимающихся

искусственным интеллектом1

На сегодняшний день не существует четкого и однозначного определения понятия «цифровой банкинг». По сути, цифровой банкинг - это новая парадигма взаимодействия банка и его клиентов, направление, охватывающее инновации в сфере финансовых услуг для потребителей и коммерческих клиентов в области цифровых, информационных и технологических стратегий. Впервые об этом понятии заговорили в США в далеком 1994 г. после реализации технологии интернет-банка, встроенного в Microsoft Money. Сегодня по данным исследования, проведенного в рамках Digital Bank Report, более 70% финансовых учреждений во всем мире рассматривают цифровой банкинг как один из трех своих стратегических приоритетов в 2017 году2.

Анализируя современные разработки в области цифрового банкинга, можно выделить следующие направления повышения экономической безопасности кредитной организации:

- автоматизация процессов пресечения отмывания средств;

- регулирование соответствия требованиям безопасности, осуществляемое виртуальными сотрудниками;

- применение чат-ботов при решении административных задач;

- использование встроенных в банкоматы систем компьютерного зрения;

- реализация технологий автоматического определения рейтинга надежности клиента.

Несомненно, банковское обслуживание присутствует сегодня практически во всех сферах цифровой жизни человека: мобильные устройства, социальные сети, электронные платежи и переводы, интернет-вещи, денежные депозиты и т.п. Механизмы взаимодействия банка и его клиентов обретают совершенно иную форму -интерактивную, сформировалось цифровое мышление. Данные доклада the Millennial Disruption Index это подтверждают:

- 68% респондентов утверждают, что через 5 лет доступ к деньгам будет совершенно иным;

- 33% опрошенных считают, что им не понадобится идти в банк в течение 5 лет;

- 70% говорят, что способ оплаты за товары и услуги полностью изменится через 5 лет;

- почти 50% предполагают, что принцип работы банка кардинально изменится3.

На основании вышесказанного можно дать следующее определение цифрового банкинга. Цифровой банкинг - это совокупность программного обеспечения, обеспечивающего удобный интерфейс для пользователей, нали-

1 Shead S. Investors are backing more AI startups than ever before. URL: http://www.businessinsider.com/investors-are-backing-more-ai-startups-than-ever-before-2016-6

2 The Financial Brand. URL: https://thefinancialbrand.com/62711/top-10-strategic-priorities-for-banking-in-2017/

3 AVOKA. URL: http://www.avoka.com/blog/2016-millennial-banking-trends/

чие в режиме онлайн-доступа всех банковских продуктов. В России уже существует успешный опыт реализации концепции цифрового банкинга. Автоматизированная система дистанционного банковского обслуживания «CORREQTS» компании ВВС востребована многими банками. Свое предпочтение данной платформе отдали:

- ПАО Сбербанк;

- АО «Райффайзенбанк»;

- АО «Нордеа Банк»;

- АО «Кредит Европа Банк»;

- ЗАО «Банк Кредит Свисс (Москва)»;

- КБ «РОСПРОМБАНК» (ООО);

- ОАО «РОСТ БАНК»;

- ОАО КБ «КЕДР»;

- АО Банк Инноваций и Развития;

- и другие1.

Хотя уже достигнуты большие успехи в формировании национальной концепции цифрового банкинга, все же наблюдается значительное технологическое отставание. По последним данным, доля инновационной продукции в России составляет около 12%, однако для того, чтобы соответствовать мировым вызовам, как заявил А. Кудрин, необходимо около 30%. Также, по словам Кудрина, Россия отстает по ключевым новейшим отраслям, которые сегодня обеспечивают прорыв в мировой экономике, четвертую промышленную революцию.

Таким образом, основной тенденцией развития банковского сектора на современном этапе, на наш взгляд, является формирование целостной концепции цифрового банкинга. Выделим следующие организационные этапы:

1. Создание цифровых каналов взаимодействия (интернет-банк, мобильный банк).

2. Повсеместное внедрение цифровых продуктов (получение паролей доступа в режиме онлайн, данные в электронном виде).

3. Полная цифровизация всех операций (Big Data, Android Pay).

4. Построение клиентоцентричной модели, основанной на использовании искусственного интеллекта.

Результатом реализации данных эта-

1 Дистанционное банковское обслуживание и управление финансами. Группа компаний BSS. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www. bssys.com/solutions/financial-institutions/correqts/

пов может стать трансформация банков в онлайн компании, также концепция цифрового банкинга может спровоцировать возникновение новой формы поведения клиентов, например, нового способа оплаты.

Перечисленные нововведения в банковском бизнесе обуславливают пересмотр целевых установок в системе экономической безопасности кредитной организации. Подведем итоги, в целях повышения уровня экономической безопасности, в условиях формирующегося цифрового банкинга, на наш взгляд, необходимо:

1. Осуществлять систематическое преобразование и производство программных обеспечений.

2. Создать централизованную базу данных.

3. Улучшать законодательные и нормативно-правовые основы построения системы экономической безопасности кредитной организации.

Развитие экономики всегда основывалось на основе внедрения новых технологий, в условиях современной технологической революции банковский сектор оказался на передовой. Именно банковский сектор, по мнению экспертов РИА Рейтинг, будет являться основным источником капитала в 2017 г2. Прибыль банковского сектора, по прогнозам, может составить более 1 триллиона рублей. Поэтому во избежание финансовых потерь крайне важно уделять внимание построению эффективной системы экономической безопасности кредитной организации в контексте цифрового банкинга.

Сформулируем итоги нашего исследования в виде следующих основных тезисов:

1. Повышение уровня экономической безопасности кредитной организации является первостепенной задачей в условиях перехода к цифровой экономике.

2. Цифровой банкинг становится необходимой частью системы экономической безопасности банка.

3. Цифровой банкинг - направление развития деятельности финансового сектора, способствующее трансформации розничных бан-

2 РИА Рейтинг. Ситуация в банковском секторе в декабре и прогноз на 2017 год. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://riarating.ru/banks/ 20170201/630054980.Ыш!

ковских услуг, обеспечивающее использование передовой аналитики, партнерство между кредитными организациями различного уров-

ня, осуществляющее внедрение передовых технологий и инноваций в банковской сфере.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Акинина, В.П. Инновационное реформирование национальной экономики в контексте современных финансово-экономических трансформаций и глобальной турбулентности: теория, методология, практика: автореф. дис. ... д-ра эконом. наук. - Ставрополь, 2011.

2. Галкин, Д.Э. Роль коммерческих банков в инновационном развитии экономики // Вестник ТГУ. - 2009. - № 8. - С. 61-68.

3. Гонтарь, А.А., Сазонов, С.П. Экономические методы обеспечения информационной безопасности кредитной организации // Управление экономическими системами: электрон. науч. журнал. - 2016. - № 9. - С. 7. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://uecs.ru/ ekonomich-eskaya-bezopasnost/item/4064-2016-09-03-08-02-57 (дата обращения: 10.11.2017).

4. Дистанционное банковское обслуживание и управление финансами. Группа компаний BSS. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.bssys.com/solutions/financial-institutions/correqts/.

5. Казачук, Е.А. Экономическая безопасность: сущность, критерии, формы: материалы VIII Международной студенческой электронной научной конференции «Студенческий научный форум» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.scienceforum.ru/ 2017/2550/27960 (дата обращения 07.10.2017).

6. Линников, А.С., Карпов, Л.К. Международно-правовые стандарты регулирования банковской деятельности. - М.: Статут, 2014. - 173 с.

7. Никитенков, С.А. Digital Banking, «CORREQTS» и будущее дистанционного банковского обслуживания // Банковские технологии. - 2014. - № 12 (227). - С. 48-50.

8. Официальный сайт Business Insider [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.businessinsider.com.

9. Официальный сайт The Boston Consulting Group [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.bcg.com/ru-ru/default.aspx.

10. Официальный сайт The World Economic Forum. The Global Competitiveness Report, WEF, 2010-2017 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://reports.weforum.org/global-competitiveness-index/.

11. Официальный сайт Генеральной прокуратуры Российской Федерации. Портал правовой статистики [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://crimestat.ru/offenses_chart.

12. Переверзева, Е.С., Погребенко, Ю.Н. Банковская безопасность как одна из составляющих экономической безопасности государства // Фундаментальные исследования. - 2015.

- № 11 - С. 810-814.

13. РИА Рейтинг. Ситуация в банковском секторе в декабре и прогноз на 2017 год [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://riarating.ru/banks/20170201/630054980.html.

14. AVOKA. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.avoka.com/blog/2016

15. Designing a sustainable digital bank. Learning from the digital pioneers. IBM. 2015. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www-935.ibm.com/industries/banking/ sustaina-bledigital-bank-paper/#/designing-a-sustainable-digital-bank-five-areas-ofoptimization.

16. John Ginovsky What really is «digital banking» // Banking exchange. 2015 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.bankingexchange.com/blogs-3/making-sense-of-it-all/item/5187- what-really-is-digital-banking.

17. Marous, J. 2017 Retail banking trends and predictions. 2016. 92 p.

18. Shead, S. Investors are backing more AI startups than ever before [Электронный ресурс].

- Режим доступа: http://www.businessinsider.com/investors-are-backing-more-ai-startups-than-ever-before-2016-6 (дата обращения 10.10.2017).

19. The Financial Brand [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://thefinancialbrand.com/ 62711/top- 10-strategic-priorities-for-banking-in-2017/.