Сравнительный анализ создания и функционирования национальных платежных систем на базе пластиковых карт (на примере России и Китая)

УДК 336.71

Сравнительный анализ создания и функционирования национальных платежных систем на базе пластиковых карт

Аннотация. Появление пластиковых карт в отдельных странах мира происходило неравномерно. Отдельные государства начали выпуск банковских карт и предложение услуг на их основе с середины прошлого века, другие начали внедрять их относительно недавно — в конце ХХ века. Особенности внедрения пластиковых карт на отечественный рынок банковских услуг и построения платежных систем на их основе обусловлены особенностями экономического развития каждого государства, его национальным законодательством. Отдельные государства, открыв границы иностранным банкам, наблюдают в настоящее время их превалирование в национальной банковской системе и, как следствие, большее использование карт международных платежных систем на отечественном рынке. Такая ситуация экономически оправдана, поскольку членство в международной платежной системе и внедрение на отечественный рынок западных технологий обходится дешевле. Другие страны под воздействием определенных санкций и ограничений со стороны международных платежных систем вынуждены были внедрить в банковскую практику собственные платежные системы, основанные на базе пластиковых карт. Подобная ситуация сложилась в России, когда под влиянием санкций со стороны США, был в срочном порядке решен вопрос о построении национальной системы платежных карт. Интересен опыт Китая в данном направлении, сумевшего за относительно короткий период времени создать собственную систему банковских пластиковых карт, которая по числу выпущенных карт в настоящее время является крупнейшей в мире, опередив традиционного лидера в данной сфере — систему VISA. Грамотная стратегия руководства по внедрению пластиковых карт на международном уровне также увенчалась успехом.

В статье рассмотрены исторические аспекты зарождения платежных систем с использованием пластиковых карт в России и Китае; проведен теоретический анализ их особенностей внедрения на отечественный и зарубежные рынки. Выявлены общие и отличительные черты в проектах их создания и современного развития.

Ключевые слова. Платежная система, национальная система платежных карт, платежная система «Мир», платежная система UnionPay.

С.Л. Курьянова

Читинский институт Байкальского государственного университета, Чита, Российская Федерация

О.С. Цвигунова

Читинский институт Байкальского государственного университета, Чита, Российская Федерация

Дата поступления: 30.01.2019

Дата принятия к печати: 12.02.2019

58  С.Л. Курьянова, О.С. Цвигунова, 2019

Kuryanova S.L.

шшш им ш.тшяш

Tsvigunova O.S.

ШШш

ш.тшяш

^ш^.-шттйтыт^.тттшш

^тшшт^ш.т'гщ^тш^'ш.шттшюш т&о-шттттМкшшшштшттш'ё

втттшшт^^шт^шшоштт^

тжгщжш^ - visAmmom^rnm^mmmm

^шят^хттшттшпттшшош^

тшшт о

Comparative Analysis of the Creation and Operation of the National Payment Systems Based on Plastic Cards

Kuryanova S.L.

Chita Institute of Baikal State University,

Chita, Russian Federation

Tsvigunova О.S.

Chita Institute of Baikal State University,

Chita, Russian Federation

Received: January 30 2019 Accepted: February 12 2019

Abstract. The appearance of plastic cards in individual countries of the world was going in an uneven way. Some states began to issue bank cards and offer services based on them in the middle of the last century, others began to introduce them relatively recently at the end of the twentieth century. Features of the introduction of plastic cards on the domestic market of banking services and the construction of payment systems on their basis are conditioned to the peculiarities of the economic development of each state, its national legislation. Some states, having opened borders to foreign banks, have currently their prevalence in the national banking system and, as a result, greater use of international payment system cards on the domestic market. Such a situation is economically justified, since the membership in the international payment system and the introduction of western technologies to the domestic market is cheaper. Other countries in the process of developing banking services, or under the influence of certain sanctions or restrictions by international payment systems, were forced to introduce their own payment systems based on plastic cards into banking practice. A similar situation has developed in Russia, when under the influence of sanctions from the United States of America, the problem of building the national payment card system was urgently resolved. China's experience in this area presents special interest - it managed to create its own system of bank plastic cards in a relatively short period of time. The system is the largest in the world by the number of issued cards, ahead of the traditional leader in this field - VISA

system. Competent management strategy in introducing plastic cards on the international level was also a great success. The article deals with the historical aspects of the origin of payment systems using plastic cards in Russia and China. The theoretical analysis of their features of introduction to domestic and foreign markets has been carried out and common and distinctive features in the projects of their creation and modern development have been revealed in the article.

Keywords. Payment system, national payment card system, Mir payment system, UnionPay payment system, analysis.

Внедрение в банковскую практику пластиковых карт началось более 70 лет назад и за данный период в мировой практике сложились два основных пути развития рынка пластиковых карт и платежных систем.

Первый путь развития присущ многим государствам в период зарождения пластиковых карт и развития систем расчетов с их использованием. На этапе становления системы безналичных расчетов банки продвигали собственные платежные системы, которые по-разному показали себя с точки зрения конкуренции. В результате отдельные системы расчетов ушли с рынка, а другие, наоборот, развились до национальных масштабов. В качестве примера можно привести США, где крупнейший банк Banc of America благодаря масштабной сети отделений и наличию клиентов с относительно высоким уровнем доходов смог успешно внедрить систему безналичных расчетов в штате Калифорния, а в 1970-е гг. развить ее до национальных масштабов. В последующем, привлекая ассоциированных членов и проведя ребрендинг, банк вышел и на международный уровень. В настоящее время данная система известна как платежная си-стема VISA.

«Второй путь — это создание Национальной системы платежных карт (далее — НСПК) с участием коммерческих банков, возможно, при содействии Центрального банка или Правительства страны» [1, с. 125].

Следует отметить, что единого подхода к определению понятия национальной системы платежных карт не выработано в связи с тем, что вопросы их правового регулирования лежат в плоскости национального законодательства каждой страны. Так, Австрийское законодательство определяло НСПК как при-надлежащую государству в лице Центрального банка. При этом Центральный банк

осуществляет регулирование данной платежной системы. Также можно встретить определение НСПК как совокупности банковских учреждений, торговых и сервисных предприятий с разветвленной сетью банкоматов и платежных терминалов (Франция, Германия, Япония и др.).

В результате роста числа пользователей пластиковых карт в зарубежных странах были снижены расходы на функционирование инфраструктуры платежной системы: внедрение принтеров, а в последующем и POS-терминалов и банкоматов. Рынок пластиковых карт начал быстро развиваться и из локальных платежных систем «карточный» бизнес дорос до масштабов национального уровня. Такой эволюционный путь развития расчетов платежными картами до уровня НСПК характерен для Франции, Португалии и Испании в 1980-е гг., Австрии и Бельгии в 1990-е гг. [2, с. 33]. В странах СНГ, таких как Украина, Беларусия, Киргизия, Туркменистан, Узбекистан и Грузия внедрение НСПК наблюдалось в последние годы XX века [3, с. 56].

Наиболее успешным экономисты считают реализацию China UnionPay в Китае. Более того, по мнению С.А. Курганского, «в последнее время в банковских кругах широко обсуждается возможность использования в России платеж-ной системы China UnionPay, охватывающей практически все финансовые учреждения КНР. При этом речь идет не только об облегчении расчетов по пластиковым картам для китайских граждан, находящихся в России, а о возможности на ее основе построения платежной системы в Российской Федерации» [4].

Несмотря на то, что данное предложение так и не было внедрено, представляется интересным провести некоторые аналогии в истории создания и функционировании China UnionPay в Китае и платежной системы «Мир» в России. Вопрос также

актуализирован современной интеграцией России и Китая, на что указывают такие исследователи как И.В. Цвигун, М.А. Балашова, Я.А. Суходолов [5], С.А. Курганский [6], В.С. Мясников [7] и др.

Начнем с предпосылок создания указанных выше платежных систем.

Концепция единой национальной карточной системы в КНР появилась в 1989 г., когда был разработан проект «Золотая карта», продолжением которого стала China UnionPay. Непосредственно создание системы началось в 1991 г. по инициативе Госсовета и Центрального банка Китая совместно с 14 крупнейшими банками КНР. В 1995 г. началась разработка проекта с участием Центральных банков пяти стран — Японии, США, Великобритании, Германии и Швейцарии1. Тем не менее, в экономике КНР вплоть до конца ХХ века не существовало всеохватывающей национальной платежной системы, аналогичной, например, США. Крупнейшие банки Китая (такие, как Сельскохозяйственный банк Китая) внедряли свои собственные платежные системы, изолированные от платежных систем других банков. Как результат, расчеты пластиковыми картами были ограничены для пользователя только инфраструктурой обслуживания карт конкретного банка.

В 2002 г. в Шанхае была основана China UnionPay, учредителями которой стали Госсовет КНР и Народный банк Китая. Данная платежная система является акционерным обществом, в состав которого вошло 80 финансовых учреждений КНР, наиболее крупными из них являются Bank of China (Банк Китая), ICBC (Промышленный и торговый банк Китая), The Agricultural Bank of China (Сельскохозяйственный банк Китая), CCB (Строительный банк Китая). В дальнейшем в единую китайскую платежную систему вошло около 200 китайских банков. Уже в 2003 г. была создана карта, которая действовала по всему миру, чтобы граждане КНР не прибегали к услугам VISA и MasterCard и, находясь за границей, пользовались китайскими картами.

China UnionPay — это ассоциация финансовых организаций и банков. Изначально данная платежная система охватывала 18 крупнейших технически и технологически развитых городов КНР, распространившись к настоящему времени на всю территорию страны. В целях координации работы платежной си-стемы созданы 37 региональных филиалов, деятельность которых охватывает весь Китай [8].

1 Из истории национальных платежных систем [Электронный ресурс] — Режим доступа: //https://unionpaykard.ru/ natsionalnyie-platezhnyie-sistemyi/

Уже спустя два года функционирования национальной платежной системы в Китае, она разрослась до международного уровня благодаря Ху Дзиньтао, Генеральному секретарю Коммунистической Партии Китая, который предложил стратегическую идею вывода China UnionPay за пределы страны. Решающим посылом явилась необходимость ослабления доминирования американских поставщиков платежных услуг и повышения эффективности посредством увеличения скорости продаж и снижения себестоимости. Ре-брендинг при этом обеспечивал владельцев карт большим потенциалом для дальнейшего развития. Логотип UnionPay, изначально написанный только иероглифами, был серьезно видоизменен и название компании было написано уже на латинице.

17 сентября 2012 г. Компания China UnionPay (CUP) учредила свою дочернюю структуру UnionPay International (UPI), которой были переданы полномочия по организации и развитию международного сегмента карточного бизнеса. В настоящее время UnionPay International объединяет 67 членов-участников в Китае и других странах2. Национальный сегмент карточного бизнеса закреплен за China UnionPay.

В 2013 г. было объявлено о создании China UnionPay Group, которая со-стоит из четырех крупных корпораций: UnionPay International, UnionPay Mer-chant Services, UnionPay Electronic Payment и UnionPay Digital Service. Группа создала и внедрила системы расчетов между банками для членов UnionPay, реализовала распространение платежных сетей банковских карт и распространила стандартизацию банковских карт вместе с соответствующими учреждениями, такими как коммерческие банки. Кроме того, UnionPay продвигает самобрендинг банковских карт и работает над поддержанием рыночного порядка на рынке банковских карт в Китае и за рубежом. Одним из последних достижений China UnionPay Group в июне 2017 г. является приобретение Merchant Support Co., Ltd. с целью продвижения терминалов для обслуживания карт и удовлетворения потребностей растущего числа продавцов карт и платформ UnionPay в Японии. Несмотря на то, что банковская карта UnionPay являлась аффилированной с японскими банками, и наблюдался рост использования карт в розничных магазинах Японии, таких как универмаги, электронные магазины и магазины беспошлинной торговли, посещаемые китайскими туристами, до недавнего времени оставались некоторые розничные

2 [Электронный ресурс] — Режим доступа:

http://unionpayintl.com/cn/aboutUs/partners/

торговцы, которые не принимали дебют UnionPay, а также некоторые сельские районы, где система расчетов по карте UnionPay была недоступна. Благодаря внедрению на японский рынок, по состоянию на март 2018 г. к услугам компании в Японии присоединилось более 17 тыс. магазинов3.

В настоящее время по числу выпущенных карт в мире UnionPay является безусловным лидером. Количество держателей карт превысило 7 млрд.; карты данной платежной системы принимаются в 170 странах мира. Только в 2017 г. за пределами материковой части Китая было выпущено более 20 млн. карт, а общее количество таких карт достигло 90 млн. ед. Свыше 25 млн. карт UnionPay было выпущено на рынках вдоль «Пояса и пути». В Лаосе, Монголии и Мьянме карты UnionPay занимают лидирующее место среди всех выпущенных здесь банковских карт. Более 4,1 млн. карт выпущено в Пакистане, 1,3 млн.— в России4. Сеть обслуживания карт UnionPay превышает 2,57 млн. банкоматов и более 51 млн. торгово-сервисных предприятий во всем мире5.

Современные проблемы формирования и функционирования платежной системы России, ее отдельных элементов нашли свое отражение в работах В.В. Полякова [9], В.М. Ягодкиной [10], А.В. Гришановой [11], А.А. Бурмистровой, И.С. Кон-драшовой, Н.К. Родионовой [12] и др.

Проследим прогрессию Национальной платежной системы России. В Рос-сии необходимость создания НСПК и связанное с этим обсуждение проектов по ее реализации на рубеже ХХ-ХХ! веков была вызвана нестабильностью экономики, когда девальвация рубля и финансовый кризис ограничили доступ мелких и средних кредитных организаций на рынок пластиковых карт из-за дли-тельной окупаемости данных проектов, требующих значительных финансовых вложений.

Первая попытка создания Национальной системы пластиковых карт была связана с инициированием в 1987-1990 гг. Государственным банком СССР и Сберегательным банком СССР вопроса создания комплексной автоматизированной системы безналичных расчетов, кото-

3 China's card payment service, China UnionPay Merchant Services, establishes corporation in Tokyo [Электронный ресурс] — Режим доступа: // https://www.jetro.go.jp/en/ invest/newsroom/2018/911b205afc956844.html

4 В 2017 г. за пределами материковой части Китая было выпущено около 20 млн. платежных карт UnionPay [Электронный ресурс] — Режим доступа: // http://russian.news. cn/2018-02/13/c_136972598.htm

5 ВБРР начинает эмитировать кобейджинговые карты UnionPay-Мир [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://www.nspk.ru/about/press/news_project/vbrr-na-chinaet-emitirovat-kobeydzhingovye-karty-unionpay-mir/

рый был вынесен на обсуждение в Политбюро ЦК КПСС и Совете Министров СССР и получил одобрение и воплощение в разработке специальной программы, призванной стать элементом системы информатизации советского общества, охватывающего функциональными связями все отрасли народного хозяйства [13]. Уникальность, научно-техническая сложность и масштабность задачи по созданию комплексной автоматизированной системы безналичных расчетов (КАСБР) потребовали подключения к работе специалистов Института кибернетики им. В.М. Глушкова АН УССР, согласования с Советами Министров Союзных Республик, 38 Министерствами и Ведомствами СССР, дополнительных консультаций и согласования с экспертами стран — членов СЭВ.

Необходимость внедрения безналичных расчетов на базе пластиковых карт также обосновывалась значительными затратами Государственного Банка СССР на организацию налично-денежного оборота в стране, сопоставимыми по стоимости с выпущенной в оборот денежной массой. «По проекту, затраты на создание данной системы превышали 10 млрд. руб. (в ценах 1988 г.), но его окупаемость составляла менее года, т.к. расходы оценивались в половину еже-годных издержек государства на организацию налично-денежного обращения» [14, с. 50]. Однако проект не был реализован в связи с необходимостью решения более глобальных проблем, обусловленных распадом СССР и переходом страны к рыночной экономике.

К данному вопросу вернулись в 1995 г. В этот период наблюдалось резкое увеличение числа пользователей карт благодаря реализации «зарплатных» проектов, а также выпуску кредитных карт, требующих при эмиссии наличия страхового депозита в банке на случай непогашения кредита. Наблюдаемая хаотичность развития рынка пластиковых карт требовала вмешательства Банка России, который создал Рабочую группу, и поставил перед ней задачу разработки концепции и нормативно-правового регулирования национальной системы обращения пластиковых карт [15, с. 30]. В связи с многоаспектностью вопросов правового регулирования обращения карт к работе привлекались Правительство РФ, Банк России, Министерство внутренних дел, Комитет по антимонопольной политике, имеющие право законотворческой деятельности и законодательной инициативы.

Вопросы модернизации платежной системы и необходимость создания условий для внедрения расчетов платежными картами были закреплены в «Стратегии развития платежной системы России», утвержденной 01.04.1996. Советом

директоров Банка России, что подтверждает пристальность его внимания к развитию рынка пластиковых карт.

«Результатом работы Рабочей группы явилась подготовка ряда проектов: «Основы Национальной системы платежных карт»; «Общие услуги, технические и функциональные характеристики НСПК»; «Нормы и структура оплаты услуг банками-членами НСПК»; «Уставные нормы НСПК»; «Процедуры клиринга и расчетов»; проект Положения «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» на рассмотрение в Банк России» [1, 129].

Следует отметить уникальность разработанного проекта, в основу которого была заложена идея создания не используемой нигде ранее НСПК на базе микропроцессорных карт. Значительная роль в подготовке проекта принадлежит международной консалтинговой компании SEMAGroup, привлеченной Рабочей группой к работе, которая, основываясь на опыте зарубежных стран в построении национальных систем платежных карт, предложила прогрессивный для того времени вариант.

В тоже время выдвинутая идея создания системы обращения единой национальной микропроцессорной платежной карты не учитывала специфику российского рынка, который на тот момент в большинстве своем был ориентирован на эмиссию и обслуживание карт с магнитной полосой, что явилось причиной негативного восприятия банковским сообществом предложенных преобразований. В связи с этим данный вариант создания НСПК был отвергнут, а деятельность Рабочей группы свернута.

Следующим этапом формирования национальной системы карт следует считать 1997 г., когда в целях реализации дорожной карты создания в России разветвленной инфраструктуры денежного обращения на основе электронных средств платежа, разработанной Банком России, был создан Экспертный совет по развитию системы расчетов с использованием платежных карт и были заложены основы будущих нормативно-правовых актов, регламентирующих использование банковских пластиковых карт в России [15, с. 32]. К настоящему времени Экспертный совет посредством ряда трансформаций преобразован в Департамент национальной платежной системы.

Однако кризис 1998 г. обусловил акцент на антикризисных мероприятиях и решении актуальных вопросов реструктуризации банковской системы, что явилось причиной возврата к вопросу создания национальной межбанковской системы

платежных карт, основанной на принципах добровольного участия банков и координирующей роли государства в лице Банка России. В декабре 2000 г. были определены кратчайшие сроки (в течение 2001 г.) для подготовки необходимых нормативных документов, закрепляющих основные технические и технологические параметры, систему регулирования, оперативного управления и мониторинга, меры государственной поддержки и процедур их реализации.

Несмотря на то, что имеющаяся инфраструктура и осуществленные карточные проекты, делали реальной быструю реализацию намеченных перспектив, всплывшие разногласия о размере комиссионных вознаграждений, уплачиваемых участниками платежной системы, в совокупности с отсутствием в стране необходимого законодательного регулирования свели на нет данную идею.

Следует отметить, что членами рабочей группы проекты создания НСПК (на основе одной из функционирующих платежных систем; с участием одной из транснациональных платежных систем; разработка НСПК зарубежными компаниями; построения НСПК «с нуля», на средства федерального бюджета) преследовали в первую очередь экономические интересы и не рассматривали вопросы национальной безопасности страны.

В конце первого десятилетия XXI века Министерство финансов РФ подготовило проект задания на разработку законопроекта «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» [16, с. 66]. Новшеством его являлось введение запретов на обработку транзакций, осуществленных по картам в РФ, за ее пределами, исходя из национальной безопасности государства. Необходимо было выработать законодательные основы технических аспектов деятельности платежных систем, организующих свой бизнес в России. Однако перевод процессинга в Россию противоречил интересам международных платежных систем, т.к. это снизило бы доход от внутрироссийских операций. В итоге принятый в 2011 г. Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в целом определял направления работы платежных систем, в том числе с использованием пластиковых карт, и не содержал каких-либо ограничений для иностранных операторов платежных систем.

Следующим толчком к обсуждению возможности создания НСПК в России явились санкции, введенные в отношении России. 21 марта 2014 г. произошла блокировка международными платежными системами операций по пластиковым картам ряда отечественных банков. Срочно были внесены изменения в действующее законодательство,

нацеленные на создание собственной платеж-ной инфраструктуры. В ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» появилась отдельная глава 4.1, посвященная НСПК, регулирующая порядок со-здания оператора НСПК, определяющая участников НСПК, порядок оказания им услуг.

В результате 23 июля 2014 г. было создано АО «НСПК», 100 % акций которого принадлежит Центральному банку РФ. Основным направлением его деятельности является создание национальной инфраструктуры приема карт в торго-восервисной сети и выпуск единой платежной карты на уровне государства. Развитие НСПК должно стать ключевым фактором обеспечения суверенитета национального платежного пространства путем гарантирования безопасности и бесперебойности проведения внутрироссий-ских транзакций по банковским кар-там. Первым шагом в деятельности НСПК стал перевод с 1 апреля 2015 г. (а в реальности с 28 мая 2015 г.) транзакций внутри страны по картам международных платежных систем на процессинг в Россию, закрепив функции операционного платежного и клирингового центра за НСПК.

Подобная практика действует и в Китае. «Четыре процессинговых центра ипюпРау расположены: в Шанхае — процессинговый центр для внутренних транзакций; в Пекине — центр аварийного восстановления для шанхайского процессинга; в Гонконге — процессинговый центр для внешних транзакций; в Шеньчжене — центр аварийного восстановления для гонконгского процессинга»6. Таким образом, КНР оградил себя от возможности блокировки операций по картам, выпущенными за пределами Китая и совмещенными с системой ипюпРау.

По национальному законодательству Китая, все карты для расчетов в юанях должны обрабатываться в ипюпРау, приниматься и обслуживаться во всей платежной инфраструктуре (банкоматах, POS-терминалах и др. устройствах). Все эмитенты банковских карт должны быть подключены к платежной системе СЫпаипюпРау и обеспечивать соответствие техническим спецификациям. Данная практика реализована и в России.

После того, как в декабре 2015 г. был осуществлен выпуск национальной платежной карты НСПК с логотипом «Мир», первым шагом в ее развитии в 2016-2018 гг. сделан акцент на развитие платежных продуктов и сервисов, а также их активному продвижению в России. В разрабо-

6 Архипов, Р. ипюпРау — что это за восточный «зверь», и с чем его «едят»? [Электронный ресурс] — Режим до-ступа: // ИИ:р://Ьапк1г.ш/риЬИкасИ/20140523/ипюпрау-сМо-е^о^а-vostochnyi-zver-i-s-chem-ego-edyat-10005060/

танной Стратегии развития НСПК (утверждена решением Наблюдательного совета ОА «НСПК» от 06.02.2015 г.) ключевыми показателями ее реализации будут являться следующие достижения. За счет перевода выплат зарплаты всех предприятий и учреждений бюджетной сферы и военнослужащих, социальных пособий и стипендий на карты НСПК в 2016-2018 гг. предполагается достичь массовой эмиссии данных карт (охват национальными платежными инструментами клиентов банков должен составить не менее 85 %), а до конца 2018 г. в планах АО «НСПК» охватить расчетами картами НСПК не менее 50-60 % российского рынка. В результате, по состоянию на ноябрь 2018 г. 146 банков осуществили выпуск карт платежной системы «Мир»7.

Вторым шагом является развитие инфраструктуры обслуживания карт «Мир». В настоящее время более 90 % банкоматов и терминалов принимают карты «Мир» по всей стране8. 324 банка осуществляют обслуживание карт данной платежной системы.

Однако планы ChinaUnionPay оказались более амбициозными в сравнении с «Мир». Как отмечалось выше, спустя год с момента внедрения ChinaUnionPay на отечественный рынок Китая, была поставлена задача вывести данную платежную систему на мировой уровень, а в последствии для этих целей учредили UnionPay. НСПК в России пока подобной задачи (создания отдельного подразделения, отвечающего за внедрение карт «Мир» за рубежом) явно не ставит пе-ред собой, однако для расчетов за границей реализуются проекты кобейджинговых карт с Maestro, JCB и UnionPay — «Мир»-Maestro, «Мир»^СВ и «Мир»-UnionPay соответственно. Это способствует обеспечению приема карт «Мир» за пределами нашего государства. «Кроме того, в рамках формирования единого платежного пространства ЕАЭС в 2017 г. было организовано межсистемное взаимодействие российской платежной системы «Мир» и армянской платежной системы «ArmenianCard» в целях обеспечения взаимного приема платежных карт в банковской инфраструктуре двух стран. Также осуществлялось взаимодействие с иными странами ЕАЭС (Киргизия, Беларусь, Казахстан) и странами популярных туристических направлений (Турция, ОАЭ, Вьетнам, Таиланд и другие) по обеспечению приема карт «Мир» на территориях данных стран»9.

7 Банки — партнеры [Электронный ресурс] — Режим доступа: https://mironline.ru/about-card/receiving-and-maintaining/

8 Текущие итоги работы НСПК [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://www.nspk.ru/about/faq_nspk/

9 Годовой отчет Банка России за 2017 г. [Электронный

Подводя итог изложенному, можно заключить, что в предпосылках создания и дальнейшего развития национальных систем пластиковых карт России и Китая прослеживаются общие черты,

ресурс] — Режим доступа: http://www.cbr.ru/Collection/ СоИеоИюп^Пе/7796/аг_2017^

однако их внедрение на отечественные и зарубежные рынки были обусловлены конкретными национальными особенностями, сложившимися в данных государствах.

Список использованной литературы

1. Курьянова С.Л. Развитие систем расчетов с использованием банковских пластиковых карт в Российской Федерации: дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 / С.Л. Курьянова.— Иркутск, 2003.— 175 с.

2. Алехна А. Проблемы создания и развития Национальной системы платежных карт / А. Алехна // Автоматизированная система расчетов с использованием пластиковых карт: сб. ст.— М.: ЦБ РФ, 1997.— С. 33-37.

3. Забродина Т. Парад национальных карточных систем / Т. Забродина // Банки и технологии.— 1997.— № 3.— С. 56-62.

4. Курганский С.А. Проблемы и перспективы сотрудничества в банковской сфере России и Китайской Народной Республики [Электронный ресурс] / С.А. Курганский / С.А. Курганский // Известия Иркутской государственной экономической академии (Байкальский государственный университет экономики и права).— 2014.— № 5.— Режим доступа: http://brj-bguep.ru/reader/article.aspx?id=19426.

5. Цвигун И.В. Повышение национальной конкурентоспособности России в контексте развития торгово-экономического сотрудничества с Китаем [Электронный ресурс] / И.В. Цвигун, М.А. Балашова, Я.А. Суходолов // Baikal Research Journal.— 2015.— Т. 6, № 5.— DOI: 10.17150/2411-6262.2015.6(5).10.— Режим доступа: http://brj-bguep.ru/reader/article.aspx?id=20380.

6. Курганский С.А. Российско-китайское сотрудничество в банковском секторе / С.А. Курганский, Т. Сюефэй // Известия Байкальского государственного университета.— 2013.— № 2 (88).— С. 10-13.

7. Мясников В.С. Россия и Китай: историческое прошлое, современность и перспективы отношений (Семь особенностей и семь моделей отношений России с Китаем) / В.С. Мясников // Российско-китайские исследования.— 2017.— Т. 1, № 1.— С. 10-21.

8. Архипов Р. UnionPay — что это за восточный «зверь», и с чем его «едят»? [Электронный ресурс] — Режим доступа: //http://bankir.ru/publikacii/20140523/unionpay-chto-eto-za-vostochnyi-zver-i-s-chem-ego-edyat-10005060/.

9. Поляков В.В. Проблемы взаимоотношений участников системы без-наличных розничных платежей при применении банковских карт / В.В. Поляков // Известия Уральского государственного экономического университета.— 2014.— № 5 (55).— С. 38-48.

10. Ягодкина В.М. Национальная платежная система с нуля — плюсы и минусы / В.М. Ягодкина, Ж.Д. Гомбожапов // Международный научно-исследовательский журнал.— 2014.— № 9 (28).— С. 74-75.

11. Гришанова А.В. Формирование национальной платежной системы России на основе опыта специализированных платежных систем / А.В. Гриша-нова // Вестник Томского государственного университета.— 2015.— № 395.— С. 165-171.— DOI: 10.17223/15617793/395/28.

12. Бурмистрова А.А. Формирование национальной платежной системы как одно из направлений обеспечения экономической безопасности государства / А.А. Бурмистрова, И.С. Кондрашова, Н.К. Родионова // Социально-экономические явления и процессы.— 2016.— Т. 11, № 12.— С. 12-17.— DOI: 10.20310/1819-8813-2016-11-12-12-17.

13. Оприско Ю.И. Некоторые вопросы создания национальной (региональной) системы расчетов за товары и услуги / Ю.И. Оприско, А.М. Ишмуратов // Журнал депонированных рукописей.— 2001.— № 1.

14. Сальников Д. Мы наш, мы новый мир построим / Д. Сальников, О. Самоварщикова // Мир карточек.— 1997.— № 8.— С. 30-37.

15. Борисова М. Союз нерушимый системы платежной [Электронный ресурс] / М. Борисова, С. Петрова.— Режим доступа: http://www.vremya.ru/2000/185/8/4357.html.

References

1. Kuryanova S.L. Razvitie sistem raschetov s ispol'zovaniem bankovskikh plastikovykh kart v Rossi-iskoi Federatsii. Kand. Diss. [Development of payment systems using bank plastic cards in the Russian Federation. Cand. Diss.]. Irkutsk, 2003. 175 p.

2. Alekhna A. Problems of creating and developing the national system of payment cards. Avtomatizirovannaya sistema raschetov s ispol'zovaniem plastikovykh kart [Automatic payment system using plastic cards]. Moscow, Tsentrobank RF Publ., 1997, pp. 33-37. (In Russian).

3. Zabrodina T. Parade of national card systems. Banki i tekhnologii = Banks and technology, 1997, no. 3, pp. 56-62. (In Russian).

4. Kurgansky S.A. Problems and Prospects of Cooperation in the Banking Sphere of Russia and Chinese People's Republic. Izvestiya Irkutskoy gosudarstvennoy ekonomicheskoy akademii (Baykalskiy gosudarstvennyy universitet ekonomiki i prava) = Izvestiya of Irkutsk State Economics Academy (Baikal State University of Economics and Law), 2014, no. 5. Available at: http://brj-bguep.ru/reader/ article.aspx?id=19426. (In Russian).

5. Tsvigun I.V., Balashova M.A., Sukhodolov Ya.A. Increasing Russia's national competitiveness in the context of developing trade and economic cooperation with China. Baikal Research Journal, 2015, vol. 6, no. 5. DOI: 10.17150/2411-6262.2015.6(5).10. Available at: http://brj-bguep.ru/reader/ article.aspx?id=20380. (In Russian).

6. Kurgansky S.A., Xuefei T. Russian-Chinese Cooperation in the Banking Sector. Izvestiya Irkutskoy gosudarstvennoy ekonomicheskoy akademii (Baykalskiy gosudarstvennyy universitet ekonomiki i prava) = Izvestiya of Irkutsk State Economics Academy (Baikal State University of Economics and Law), 2013, no. 2 (88), pp. 10-13. (In Russian).

7. Myasnikov V.S. Russia and China: the Historical Past, the Present and Prospects of Relations (Seven Features and Seven Models of Russia's Relations with China). Russian and Chinese Studies, 2017, vol. 1, no. 1, pp. 10-21. (In Russian).

8. Arkhipov R. UnionPay — what kind of an oriental "beast" it is and what it is "eaten with"? Available at: //http://bankir.ru/publikacii/20140523/unionpay-chto-eto-za-vostochnyi-zver-i-s-chem-ego-edyat-10005060/. (In Russian).

9. Polyakov V.V. The Relationship Problems of Participants of Non-Cash Retail Payment System while Using Bank Cards. Izvestiya Ural'skogo gosudarstvennogo ekonomicheskogo universitetata = Journal of the Ural State University of Economics, 2014, no. 5 (55), pp. 38-48. (In Russian).

10. Yagodkina V.M., Gombozhapov Zh.D. National Payment SYSTEM From Scratch — the Pros and Cons. Mezdunarodnyj naucno-issledovatel'skij zurnal = International Research Journal, 2014, no. 9 (28), pp. 74-75. (In Russian).

11. Grishanova A.V. Formation of the National Payment System in Russia Based on the Experience of Specialized Payment Systems. Vestnik Tomskogo gosudarstvennogo universiteta = Tomsk State University Journal, 2015, no. 395, pp. 165-171. DOI: 10.17223/15617793/395/28. (In Russian).

12. Burmistrova A.A., Kondrashova I.S., Rodionova N.K. Formation of the National Payment System as one of Directions of Economic Security of the State. Sotsial'no-ekonomicheskie yavleniya i protsessy = Social-Economic Phenomena and Processes, 2016, vol. 11, no. 12, pp. 12-17. DOI: 10.20310/18198813-2016-11-12-12-17. (In Russian).

13. Oprisko Yu.I., Ishmuratov A.M. Some issues of creating a national (regional) goods and services payment system. Zhurnal deponirovannykh rukopisei = Journal of deposited manuscripts, 2001, no. 1. (In Russian).

14. Salnikov D., Samovarshchikova O. We will build our new world. Mir kartochek = World of plastic cards, 1997, no. 8, pp. 30-37. (In Russian).

15. Borisova M., Petrova S. An indestructible union of a payment system. Available at: http://www.vremya.ru/2000/185/8/4357.html. (In Russian).

Информация об авторах

Курьянова Светлана Леонидовна — кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов, кредита, бухгалтерского и налогового учета, Читинский институт, Байкальский государственный университет, 672000, Российская Федерация, г. Чита, ул. Анохина, 56, e-mail: svetlana.kuryanova@gmail.com

Цвигунова Октябрина Степановна — кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов, кредита, бухгалтерского и налогового учета, Читинский институт, Байкальский государственный университет, 672000, Российская Федерация, г. Чита, ул. Анохина, 56, e-mail: svigunovaos@mail.ru

шшштт

Svetlana L. Kuryanova —

672000,^ШШ,'±§, Anokhin

svetlana.kuryanova@gmail.com

Oktyabrina S. Tsvigunova -ШПЙЯЙЛ^, 672000,^ШШ,'±§, Anokhin svigunovaos@mail.ru

Authors

Svetlana L. Kuryanova — PhD in Economics, Associate Professor, Finance, Credit, Accounting and Tax Accounting Department, Chita Institute, Baikal State University, 56 Anokhin St., 672000, Chita, the Russian Federation, e-mail: svet-lana.kuryanova@gmail.com.

Oktiabrina S. Tsvigunova — PhD in Economics, Associate Professor, Finance, Credit, Accounting and Tax Accounting Department, Chita Institute, Baikal State University, 56 Anokhin St., 672000, Chita, the Russian Federation, e-mail: sviguno-vaos@mail.ru

Для цитирования

Курьянова С.Л. Сравнительный анализ создания и функционирования национальных платежных систем на базе пластиковых карт (на примере России и Китая) / С.Л. Курьянова, О.С. Цвигунова // Российско-китайские исследования.— 2019.— Т. 3, № 1.— С. 58-67.

For citation

Kuryanova S.L., Tsvigunova O.S. Comparative Analysis of the Creation and Operation of the National Payment Systems Based on Plastic Cards