13 друзей цифрового рубля

15 августа в российском банковском секторе начали проводить операции с третьей формой денег по счетам реальных клиентов. В ходе пилотного проекта тестируются операции по переводам, оплате покупок и услуг. К проекту подключаются компании, физические лица и банки. Это означает, что Банк России приступил к следующей стадии введения в оборот цифрового рубля (ЦР).

Фото: Игорь Иванко, Коммерсантъ

Полет нормальный

О проведении первых операций уже отчитались Промсвязьбанк (ПСБ; оплата клиентом-физлицом по QR-коду в адрес ЮЛ, занимающегося онлайн-образованием), Киви-банк (платеж благотворительной организации «Детские деревни SOS»), ВТБ (переводы между ФЛ), МТС-банк, банк «Синара» и др.

«ПСБ первым на российском рынке начал пилотирование операций для физических и юридических лиц с реальными цифровыми рублями. Мы успешно провели первую в стране сделку с цифровым рублем между юридическим и физическим лицом»,— рассказали в банке, уточнив, что предприниматель—клиент ПСБ открыл электронный кошелек, создал QR-код и передал его покупателю для оплаты услуг. Тестирование продолжается: юридические лица—участники пилотной группы открывают цифровые кошельки, проводят операции пополнения и перевода денежных средств, принимают оплату от частных лиц и делают возвраты, рассказали “Ъ” в пресс-службе банка.

В ПСБ подчеркивают, что основное назначение цифрового рубля не накопление или сбережение — для этого есть классические депозиты, а обеспечение безопасных и прозрачных расчетов между предприятиями, физическими лицами. При этом в C2B-расчетах стоимость трансакций на платформе цифрового рубля будет ниже, чем при классическом эквайринге. При оплате покупок с QR-кодом, например, ставка будет всего 0,3%.

МТС-банк также провел операции эмиссии цифровых рублей и трансакции по открытию счетов, переводов между физическими лицами, а кроме того, апробировал настройку и выполнение самоисполняемых сделок, осуществил операции покупки цифровых рублей и их обмена, проверил работу истории операций и корректность отражения баланса. В рамках пилотирования банк также дает возможность вывести деньги с цифрового кошелька.

«Ингосстрах» уже получил платежи в цифровых рублях от клиентов из Москвы, Казани и Нижнего Новгорода. Среди других операций в компании опробовали открытие, закрытие и блокировку цифрового счета, пополнение и вывод средств, переводы между физлицами и сделки с отложенной датой исполнения. Протестировали и возврат товара с зачислением цифровых денег покупателю.

Переводы между юридическими лицами, а также от юридических лиц физическим, оплата в интернете, платежи в бюджет и другие операции будут отрабатываться на следующих этапах пилота, сообщили “Ъ” в пресс-службе Банка России. Массовое внедрение цифрового рубля, по оценке регулятора, может произойти в 2025–2027 годах.

«Для того чтобы приступить к этапу пилотирования, необходимо было построить платформу цифрового рубля и принять необходимую законодательную и нормативную базу»,— пояснили представители регулятора. Платформа была построена за два года и сдана в промышленную эксплуатацию весной текущего года. Базовая нормативно-правовая база была готова к 15 августа, уточнили в Банке России.

Наблюдатели отмечают, что пока тестирование идет без сучка без задоринки, потому что все сложные моменты были проработаны во время предварительного тестирования, после которого в августе перешли к экспериментам с физлицами.

Системная проверка

Обосновывая выбор банков, регулятор отметил, что эти участники рынка «не только высказали желание участвовать в пилоте, но и обеспечили техническую и организационную готовность к запланированному сроку». Другие банки будут подключаться к пилоту на следующих этапах по мере готовности, отметили в ЦБ РФ.

Что же подразумевается под этой «готовностью» и насколько спешно другим банкам нужно готовиться присоединиться к проекту?

Как отметили в ЦБ, «характер изменений или настроек, которые банки должны были сделать в своей инфраструктуре для работы с цифровыми рублями, зависели от IT-решений, которые они используют в работе». Доработки потребовались как в части АБС банков и интерфейсов взаимодействия с клиентами (мобильные приложения, ДБО), так и в части построения канала взаимодействия банка с платформой цифрового рубля, пояснили в пресс-службе регулятора.

Отдельные требования к капиталу для подключения к пилоту не устанавливались, подчеркнули в Банке России.

Егор Кривошея, старший преподаватель, руководитель Лаборатории блокчейна и финтеха Школы управления СКОЛКОВО, подчеркнул, что самые существенные требования, которые отличают данный проект, предъявлялись к информационной защите. Речь идет, в частности, об использовании усиленной неквалифицированной электронной подписи, правилах защиты мобильного приложения и интернет-банка. «В остальном технически цифровой рубль имеет определенные стандарты и требования, но они несущественно отличаются от встраивания любых других инфраструктурных или сложных технологических проектов,— пояснил господин Кривошея.— Поэтому в целом требования похожи, например, на внедрение оплаты по QR-коду с поправкой на безопасность и другие специфические аспекты».

В МТС-банке подтвердили, что банкам потребуется создать не только отказоустойчивую систему финансового посредника, внедрить функционал цифрового рубля в банковское ДБО по стандартам платформы цифрового рубля, но и обеспечить все необходимые требования информационной безопасности, которая предъявляется к системам банка. Также в пилоте предусмотрены лимиты по проведению операций. Требования к решениям банка достаточно высоки, отмечают в банке, но основная цель пилотов — это проверить работу всех систем, найти узкие места, донастроить работу систем и подразделений банка, которые участвуют в процессе пилотирования.

Банковские эксперты между тем не считают требования к участникам какими-то особенными. «Судя по тому, что в пилоте участвуют и системообразующие банки, и совсем небольшие организации, каких-то сверхъестественных технических требований для подключения к платформе нет,— отмечает эксперт.— Подключения оплаты через QR-коды и современных АБС, которые есть у всех продвинутых банков, вполне достаточно. Непонятно только, почему в пилоте не участвуют самые технологичные и самые розничные российские банки — "Сбер" и "Тинькофф"». Получить ответ на этот вопрос от этих двух банков не удалось — на запрос “Ъ” они не ответили.

Зачем это банкам

Свое участие в проекте представители МТС-банка объяснили тем, что одной из целей пилотирования было «убедиться, что все разработанные технологические решения для работы с цифровыми счетами физических и юридических лиц на платформе цифрового рубля Банка России, доступ к которым предоставляется через МТС-банк, работают надежно и удобно». Вторая цель — понять, какие продукты с использованием цифрового рубля можно было бы предложить клиентам в дальнейшем, опираясь на первый опыт.

В ПСБ считают, что на первом этапе пилотирования цифрового рубля важно отработать все возможные сценарии клиентского пути по операциям с цифровыми рублями и для населения, и для бизнеса.

В банке «Держава» пока не торопятся с подготовкой к всеобщей «цифровизации». «Мы подождем, когда банки будут законодательно обязаны оперировать с цифровым рублем»,— говорит Алексей Скородумов, председатель правления банка «Держава». Технологические требования полностью будут понятны по итогам тестирования, и абсолютной готовности сейчас нет ни у кого, даже у участников пилота: «Сложность и стоимость подключения зависят от списка операций, которые банки будут обязаны осуществлять с цифровым рублем. А этот список, как и в случае с СБП, будет постоянно расти»,— отмечает Алексей Скородумов.

Егор Кривошея считает, что заинтересованность банков в подключении цифрового рубля в будущем сродни выбору: делать ли направление розничных платежей в банке. «Розничные платежные услуги предлагают тоже не все банки, но абсолютное большинство — да. Поэтому многое будет зависеть от стратегии банка и условий участия,— говорит Егор Кривошея.— Но скорее всего, крупнейшие банки будут участниками системы, если судить как минимум по экспериментам и пулу банков в них».

В пресс-службе ЦБ полагают, что в перспективе предоставлять такие услуги должны будут все банки, так операции с цифровым рублем должны быть доступны всем гражданам, но пока среди приоритетов регулятора — проведение пилота и отработка всех необходимых операций.

А вот для граждан цифровой мир будет сугубо добровольным, уверены в Банке России: «Цифровые рубли будут выпускаться дополнительно к наличным и безналичным средствам. Граждане будут самостоятельно, по своему усмотрению выбирать, какой способ платежей и переводов использовать в той или иной ситуации. Если человек не захочет пользоваться цифровыми рублями, ему не нужно будет открывать цифровой кошелек».

Место действия

По мнению господина Кривошеи, самое очевидное применение цифрового рубля — в государственных платежах (госзаказ и выплаты от государства), так как здесь преимущества отслеживаемой цепочки движения денег наиболее заметны. Однако многое зависит от результатов пилота и от будущего позиционирования цифрового рубля, полагает эксперт. «Сейчас это общий инструмент платежа, который может использоваться в широком спектре сценариев. Поэтому вполне возможно, что цифровой рубль будет востребован в разных сферах, в том числе и массовых B2C-платежах, особенно если будет внедрен уникальный функционал (например, будет найдено применение смарт-контрактам для автоматизации сложных платежей)».

Алексей Скородумов считает, что «если ЦБ РФ позволит открывать цифровые кошельки всем, кто имеет право держать в руках наличный рубль (то есть и иностранцам тоже), то это очень упростит обращение рубля за рубежом». Но пока ни один из этих плюсов даже не заявлен для тестирования, так что будут ли они в конечном продукте — загадка, значит, пока и не ясно, для кого он.