Основные тенденции развития кредитной кооперации в зарубежных странах

Зарубежный опыт

ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ КООПЕРАЦИИ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ

ГЖ ПАНАЕДОВА Ставропольский кооперативный институт Белгородского университета потребительской кооперации

Анализ зарождения и развития кредитной кооперации в мире представляет интерес для России в силу длительного и непрерывающегося временного периода ее существования в одних странах и, напротив, бурного развития за короткий промежуток времени - в других; специфики организационного построения ее системы, а также специфики экономического механизма функционирования самих кооперативов, их взаимодействия как со своими членами, так и с внешними структурами.

Методической особенностью проведения данного анализа состояния и функционирования кредитной кооперации в мире является то, что он дается не в разрезе каждой страны в отдельности, а сгруппирован по принципиальным моментам, которые имеют как общие черты между ними, так и, напротив, определенные различия. В качестве этих принципиальных моментов авторами статьи принимались: причины зарождения кредитной кооперации и этапность ее развития; организационное построение системы; взаимоотношения внутри системы и с внешними структурами; роль государства в развитии этого процесса.

Опыт становления кредитной кооперации в мире показывает, что во всех странах кредитные кооперативы возникали тогда, когда для этого создавались объективные предпосылки в виде потребности кредитования мелких товаропроизводителей в условиях рыночного хозяйствования. Поскольку в XIX в., начале зарождения кредитной кооперации за рубежом, основную часть населения составляло сельское, то первые кредитные кооперативные учреждения, как правило, организовывались в сельской местности.

В Германии, считающейся родиной сельских кредитных кооперативов, толчком к их созданию послужила необходимость увеличения производства сельскохозяйственной продукции и повышения товарности обладающего слабым экономическим

потенциалом мелкотоварного крестьянского сектора в связи с ростом иностранной конкуренции на рынке со стороны России, Канады и США. Увеличение производства продукции требовало повышения уровня интенсивности сельскохозяйственного производства, что в значительной степени определялось дополнительными вложениями в него и потребностью в финансовых средствах. Впервые для обслуживания сельских товаропроизводителей кредитные кооперативные учреждения появились и в США, Нидерландах, Швеции, Австрии.

В то же время следует отметить, что впоследствии в ряде стран многие сельские кредитные кооперативы в силу закономерностей экономического развития теряли свою аграрную принадлежность и по составу своих членов и характеру операций превращались в универсальные кредитные организации, обслуживающие предприятия агробизнеса и других секторов экономики не только своих стран, но и зарубежных. Яркими примерами такого преобразования могут служить, Швеция, где доля фермеров среди членов кредитной кооперации сократилась с 74% в 1965 г. до 12% в 1989 г., канадское движение Дежарден, Международный союз Райффайзен. Последний, например, объединяет организации кредитных кооперативов Германии, Франции, Бельгии, Великобритании, Италии, Австрии, Китая, Японии, Индии, Южной Кореи, Мексики, Колумбии и др.

Во многих странах наряду с сельскими кредитными учреждениями одновременно создавались их городские аналоги, объединявшие владельцев мелких промышленных предприятий, ремесленников и торговцев. В той же Германии, например, вместе с сельскохозяйственными кредитными кооперативами райффазенского типа параллельно развивались промысловые кооперативы Германа Шульца-Делича. В настоящее время из общего числа кооперативов и пайщиков в стране, рав-

ных соответственно 6 800 и свыше 16 млн, более половины - представители самостоятельного среднего класса, работающие в отраслях пищевой промышленности, строительных и отделочных ремесел, транспорте, бытовых услуг. Ускоренное развитие кооперативных кредитных учреждений представителей малого бизнеса стало иметь место вХХ-ХХ1 вв. в Индии, странах Восточной Европы, бывших прибалтийских республиках Союза.

Общей причиной появления кооперативных кредитных учреждений во всех странах являлась недостаточность финансирования сельского населения и мелких предпринимателей со стороны банковских структур, нежелание банков работать с мелкими заемщиками, высокие процентные ставки в них, а также просто неразвитость банковского сектора.

Общим моментом зарождения кредитной кооперации в большинстве стран является их организация на первом этапе в виде простейших кредитных учреждений и создания горизонтальной сети первичных учреждений — ссудных и ссудосберегательных касс, обществ взаимного кредита, различных товариществ. Однако дальнейший их рост неизбежно приводил к формированию их вертикальных структур - региональных кредитных организаций, а в отдельных странах — национальных. Таким образом, в разных странах сложились двух- или трехуровневые системы кредитной кооперации. Трехуровневая система кредитной кооперации сложилась в США, Франции, Перу, двухуровневая — в Бельгии, Голландии, Дании; в Германии и Австрии наблюдается сочетание первого и второго вариантов.

Построение систем кредитной кооперации в каждой отдельной стране определяется социально-экономической структурой общества, архитектурой банковской системы, государственной политикой по отношению к малому и среднему предпринимательству и другими факторами. Однако выполняемые каждым уровнем функции практически идентичны по странам. Низовые кредитные кооперативы являются универсальными кредитными учреждениями, хорошо осведомленными о конъюнктуре местных рынков и своей клиентуре, с которой они взаимодействуют на доверительной основе. Их функции ограничиваются направлением пайщиков в систему кредитной кооперации и их сбережений, выдачей займов членам кредитных кооперативов, созданием паевых и резервных фондов.

Региональные кооперативные кредитные структуры (региональные кассы) действуют в рамках своей территории и занимаются выдачей ссуд кредитным кооперативам на рефинансирование их кредитной

деятельности за счет собственных источников и перераспределения ресурсов других низовых учреждений, проведением расчетов между ними, надзором за ихдеятельностью, предоставлением им информационных и консультационных услуг, подготовкой и повышением квалификации кадров.

Национальные кооперативные кредитные учреждения работают в интересах всей системы кооперативного кредита в стране. Их функции практически аналогичны региональным кредитным учреждениям, но только применительно непосредственно к ним. В то же время они по делегированию полномочий снизу выступают в качестве представителей от всех кооперативных кредитных учреждений во взаимоотношениях с законодательными и исполнительными органами власти, с другими кредитными учреждениями как внутри страны, так и за рубежом.

Согласно традициям отдельных стран осуществляется и организационное оформление регионального и национального уровня кредитной кооперации. В таких странах, как Нидерланды, Германия, Франция, Япония, США, Швеция на региональном и национальном уровнях формируются кооперативные банки, входящие в число ведущих банковских структур этих стран и имеющие международное признание. Это Рабобанк (Нидерланды), Креди Агриколь (Франция), Норинчукин банк (Япония), Дойче Генноссеншафт банк (Германия), Американский банк для кооперативов (Со Bank). В Швеции, например, региональные банки объединены в Союз кооперативных банков, возглавляемый Центральным кооперативным банком. Во Франции на национальном уровне интересы кооперативных банков представляют 2 организации

- государственная и частная.

Во многих странах на национальном уровне организовано не одно, а несколько центральных кооперативных кредитных учреждений. Например, в Германии к ним относятся: Федеральный Союз немецких банков и банков Райффазен (BVR— Германия), союз Райффайзен (DRV) и Центр союз промысловых групп, входящих в кооперативную систему (ZGV).

Инициаторами организации кредитных учреждений в одних странах являлись сами потенциальные члены, в других — государство, в третьих

— международные общества. Этот процесс получил соответственно название «снизу» и «сверху».

«Снизу» зарождение кредитной кооперации без участия и поддержки государства происходило в Канаде, Нидерландах, Ирландии; «сверху» — с

помощью государства — во Франции, Японии, в меньшей степени в США, Индии, латиноамериканских странах. При поддержке международных обществ этот процесс происходит в постсоциалистических государствах.

Участие государства в становлении и развитии кредитной кооперации проявляется по 3 направлениям: обеспечение законодательной базы данного процесса, организационная поддержка этих учреждений, финансовая поддержка.

Общим моментом для всех стран с развитой рыночной экономикой является принятие законодательных и других регулирующих актов деятельности кредитных кооперативов и проведение политики благоприятствования их развития уже на раннем этапе их становления. Более того, можно отметить, что в странах, где развитие кооперации проходило сверху, принятие законов опережало начало самого процесса, а там, где оно зарождалось «снизу» - законодательство следовало за этим процессом и даже отставало от него. Во многих латиноамериканских странах, например, законы о кредитной кооперации были провозглашены раньше, чем этот процесс начался на самом деле. В Ирландии, напротив, на протяжении 8 лет кредитные кооперативы развивались без соответствующего законодательного обеспечения, и лишь в 1966 г., а затем в 1997 г. были приняты соответствующие законы. По инициативе государства происходит формирование системы кредитной кооперации в среднеазиатских республиках.

Организационное и финансовое участие государства в развитии кредитной кооперации можно видеть на примере Франции, где в 1920 г. была создана государственная организация — Национальная касса сельскохозяйственного кредита, оказывающая поддержку частным обществам взаимного кредитования (местным кассам) и региональным кассам, являющимся также кооперативными организациями. Через нее в 1945 г. «Креди Агриколь» получил исключительное право выдачи бонифицированных долгосрочных ссуд на развитие и модернизацию сельскохозяйственного производства, предоставляемых на льготных условиях (государство компенсировало разницу между рыночным процентом и процентом, установленным государством). Этой монополией банк владел до 1989 г.

По инициативе Конгресса согласно Федеральному акту о фермерских ссудах (Federal Farm Loan Act) в 1916 г. была создана система кредитования фермеров (Farm Credit System) и в США. В Индии

кооперативы создавались в основном правительством для распределения кредитов по более низким, чем у ростовщиков процентам. В их управлении в обязательном порядке присутствуют представители правительственных организаций. По инициативе и непосредственном участии государства создавались кредитные кооперативы в странах Латинской Америки.

Участие государства в организации кредитных кооперативов, как правило, сопровождалось и их финансовой поддержкой. Например, при создании фермерской кредитной системы в США, в соответствии с которой было образовано 12 федеральных земельных банков, в качестве первоначального капитала им было выделено правительством 125 млн дол. Долг государству был окончательно выплачен только в 1968 г., т. е. по истечении 52-х лет. В Венгрии, где возрождение кредитной кооперации началось с середины 80-х гг. XX в., при создании гарантийного фонда для защиты деятельности сберегательных кооперативов одним из источников его формирования был вклад государства в сумме 10 млн евро.

В ходе эволюции по мере роста членства, объема деятельности и укрепления экономического положения кооперативов происходило, как правило, их полное отделение от государственных структур и прекращение государственной финансовой поддержки.

Государство осуществляет и административное вмешательство в непосредственную деятельность кредитных учреждений, причем это вмешательство не зависит от его участия в их финансовой поддержке. В Ирландии, например, где государство не принимало ни организационного, ни финансового участия в становлении кредитных кооперативов, и где они получили развитие лишь с 1958 с, оно тем не менее законодательно устанавливает для них такие финансовые нормативы и ограничения, как максимальная ставка процента по займам, максимальная сумма займа и максимальный размер вклада для одного пайщика, спектр допустимых активных операций, не включающий ипотечный кредит, нормы обязательного резервирования и др.

Функционирующие системы кредитной кооперации отдельных стран различаются между собой по степени гибкости внутренних взаимоотношений между звеньями. Сильная централизация характерна для Голландии, где балансы всех кредитных кооперативных учреждений консолидированы в балансе головного института системы — «ЯаЬо-Ьапк», движения Дежарден (Канада), где закреп-

лено законодательно обязательное членство касс в региональных федерациях и ряде других стран.

Следует отметить, что изменения, происходящие во взаимоотношениях кредитных учреждений со своими пайщиками, связаны главным образом с необходимостью адаптации к изменяющимся условиям и снижения риска невозврата заемных средств. Так, например, когда сумма испрашиваемых ссуд была относительно невелика и риск непогашения практически отсутствовал, «Креди Агриколь» при их предоставлении руководствовался следующими основными принципами: положительное заключение на выдачу ссуды местных касс; строгое соблюдение регламентации по выдаче ссуд; наличие гарантий, залог (ипотека) или поручительство другого землевладельца. По мере роста инвестиций и обесценивания гарантий (в частности, ипотеки на землю) банк постепенно изменял свои требования к заемщику. В настоящее время для того, чтобы получить ссуду, банк требует от землевладельца предоставить программу капиталовложений, производит тщательный анализ деятельности хозяйства для того, чтобы убедиться, что хозяйство в состоянии производить ежегодные выплаты по ссуде, требует ведения бухгалтерского учета и регулярного предоставления сведений о финансовом положении хозяйства.

Общей тенденцией формирования и развития систем кредитной кооперации в зарубежных странах является выделение внутри них специализированных функциональных подразделений, включая инфраструктурные. Например, иерархическая структура Farm Credit System (США) состоит из Федеральной корпорации по финансированию банков, 7 банков и 111 ассоциаций заемщиков. Локальные ассоциации делятся на 4 типа: Федеральные земельные банковские ассоциации; Ассоциации производственного кредитования; Федеральные земельные кредитные ассоциации; Ассоциации по сельскохозяйственному кредитованию.

В Германии на федеральном уровне действуют 3 специализированных федеральных союза: Федеральный союз немецких народных банков и банков Райффазен (BVR — работающий) - работают с кредитными кооперативами, Германский союз Райффазен (DRV) — работает с сельскими кредитными кооперативами и кооперативами по оказанию услуг и Центральный союз промысловых групп, входящих в кооперативную систему (ZGV), — работает с промысловыми и обслуживающими кооперативами.

Большое разнообразие типов кредитных учреждений по отдельным странам объединяется в

3 группы моделей систем кредитной кооперации по их функциональной направленности. Ими являются:

кооперация, ориентированная на предоставление потребительского кредита только своим членам (типовая модель - «кредитные союзы» в США, Ирландии и других странах); кооперация, действующая в строго очерченной сфере хозяйственной деятельности (типовая модель Farm Credit System (США) и «Креди Агриколь» во Франции), обслуживающие фермеров. На долю «Креди Агриколь», например, приходится 80% рынка финансовых услуг, предоставляемых сельскохозяйственному сектору экономики;

универсальная модель, в которой звенья системы обслуживают все формы движения капитала в сфере мелкого и среднего предпринимательства независимо от его отраслевой и иной принадлежности (получила развитие в странах с универсальными банковскими системами). В одной и той же стране одновременно могут функционировать несколько вертикальных кооперативных кредитных систем.

В качестве инфраструктурных подразделений, организуемых внутри систем кредитной кооперации, можно выделить аудиторские, страховые образовательные, вычислительные учреждения, снабжающие первичные кооперативы современной компьютерной техникой и др.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что системы кредитной кооперации в зарубежных странах находятся в постоянном развитии, адаптируясь к меняющимся экономическим условиям. Совершенствуются их организационные модели, появляются новые формы и типы кредитных кооперативов, внутри кооперативных систем создаются специализированные функциональные структуры. Происходит концентрация кредитных учреждений и их расслоение на качественно различные группы. Расширяется круг оказываемых финансовых услуг, включая такие новые виды, как факторинг форфейтинг, лизинг и др. Темпы развития кредитной кооперации выше, а объемы оказываемых услуг шире в тех странах, где она получает государственную поддержку (законодательную, финансовую, организационную). Под воздействием таких факторов, как формирование новых рынков, антимонопольная политика, глобализация и других, при организации кредитных кооперативов происходит все большее отклонение от первичных принципов их построения.