Регулятор заклинило на ставке

Как и предсказывал "Ъ", идея ограничения ростовщических ставок по потребительским кредитам и займам, отклоненная в ноябре депутатами, не умерла окончательно. Теперь она реализована в новой, более либеральной к банкирам версии поправок к законопроекту "О потребительском кредитовании". Поправки предполагают сужение изначально предложенных полномочий ЦБ по ограничению банковских кредитных ставок. Отклоняться от среднерыночных значений они смогут не больше чем на треть, но и не меньше. Предыдущая версия законопроекта позволяла ЦБ в пределах 30-процентного отклонения вводить и более жесткие ограничения. Пролоббировали банкиры и возможность неограниченных ставок — в особых случаях.

В распоряжении "Ъ" оказалась последняя версия поправок об ограничении ростовщических ставок ко второму чтению законопроекта "О потребительском кредитовании". По ней ЦБ будет ежеквартально рассчитывать и публиковать среднерыночные значения полной стоимости (ПСК) видов кредитов и займов. При этом фактическая полная стоимость кредитов (ставка, учитывающая не только проценты по кредитам и займам, но и дополнительные платежи) не должна будет превышать средние значения более чем на треть.

В предыдущей версии поправок, подготовленной и согласованной Минфином и ЦБ, но не нашедшей поддержки у депутатов, полномочия Банка России по ограничению ставок были существенно шире. Как сообщал "Ъ" 28 октября, предполагалось, что регулятор ежеквартально будет устанавливать саму допустимую величину отклонения фактической стоимости кредитов от среднерыночной в пределах той же трети. То есть ЦБ давалась возможность самостоятельно изменять жесткость ограничений ставок по разным продуктам в разные периоды времени. Чем больше средняя кредитная ставка по определенному типу продукта, тем меньше допустимое отклонение от нее. Новая редакция такой свободы ЦБ не предполагает. Впрочем, это не единственный компромисс, на который согласились разработчики. Так, в поправках появился абзац о том, что "в случае существенного изменения рыночных условий допускается временное снятие ограничения ПСК нормативным актом ЦБ" — то есть временный отказ от ограничения ростовщических ставок.

Предыдущий — более жесткий вариант поправок — разработчикам внести так и не удалось. Как сообщал "Ъ" 14 ноября, за неделю до рассмотрения поправок ко второму чтению законопроекта о потребительском кредитовании "ростовщическая поправка" без объяснений неожиданно была снята разработчиками. Появление компромиссного варианта поправок было ожидаемо. Недавно глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме, вновь вернулась к этой теме.

По словам источников "Ъ", знакомых с тем, как развивалась ситуация, после неудачи с первой версией поправок ЦБ направил в комитет Госдумы по финансовым рынкам письмо за подписью первого зампреда Алексея Симановского. "В нем содержалась просьба рассмотреть вопрос о внесении поправок об ограничении ставок в связи с высокой закредитованностью граждан",— поясняет один из собеседников "Ъ". Источник "Ъ" в ЦБ подтвердил, что такое письмо действительно направлялось в Госдуму. Впоследствии велись плотные консультации, по итогам которых все же было найдено взаимопонимание. "Мы получили предложения ЦБ с поправками к законопроекту о потребительском кредитовании, касающиеся ограничения ПСК, сейчас мы их изучаем, и, на наш взгляд, предложенный вариант более обоснован, чем предыдущий",— сообщила "Ъ" глава комитета по финансовым рынкам Наталья Бурыкина. По словам замглавы Минфина Алексея Моисеева, принципиальная договоренность о внесении поправок достигнута, их конечная редакция может быть представлена уже на сегодняшнем заседании комитета. Впрочем, вчера в повестке заседания этот вопрос не фигурировал.

Ограничение ставок, предложенное ЦБ в последней версии поправок, банкиры называют компромиссом между регулятором, рынком и депутатами. "В такой редакции поправки уже не позволят ЦБ волюнтаристски менять возможную надбавку, что ежеквартально ставило бы банки в сложную ситуацию",— отмечает топ-менеджер банка, работающего в сегменте потребительского кредитования. Для банковских заемщиков компромиссный вариант хуже, чем первый, указывают эксперты. Такой подход в итоге приведет к тому, что в попытке отбить упущенную выгоду банкиры поднимут ставки по всем продуктам до максимально возможного уровня.

Впрочем, оценить эффект от новой версии поправок можно, только поняв, как именно будет считаться полная стоимость кредита, отмечает вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов: "Разница в трех различных методиках расчета среднерыночных значений ПСК — средневзвешенной, медианной и с усреднениями — весьма существенна, и ЦБ до сих пор не обнародовал выбранную им методику".