Покупатели избегают контакта

Использование «пластика» пока остается на повестке дня, но уже через пять-десять лет эксперты прогнозируют его замену электронными устройствами

Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ

За последние три года количество платежей банковскими картами в Сибири увеличилось как минимум в два раза — до 62%, подсчитали в многопрофильном аналитическом центре НАФИ. Смартфоны для оплаты стали использовать почти в четыре раза чаще: каждый третий (29%) стал платить за товары или услуги при помощи мобильного телефона. 9% жителей округа используют для бесконтактной оплаты смарт-часы и браслеты, таких стало в три раза больше, чем в 2018 году. Катализаторами развития рынка безналичных и онлайн-платежей стали пандемия и введенные в связи с этим жесткие ограничения. По мнению экспертов, в ближайшем будущем популярными станут способы оплаты с помощью биометрии: по лицу, голосу и отпечатку пальца. Основной преградой для расширения применения новых способов оплаты специалисты называют вопросы безопасности, которые возникают у пользователей из-за незнания современных технологий.

Банковская карта с 2018 года (до этого больший объем приходился на оплату наличными) остается лидером по частоте использования для бесконтактной оплаты: доля жителей Сибири, использующих ее, увеличилась почти в два раза к 2021-му, рассказали в многопрофильном аналитическом центре НАФИ. Вместе с тем растет популярность бесконтактной оплаты с использованием смартфонов и других девайсов. В Сибирском отделении Сбербанка сообщили о 10-процентном росте числа бесконтактных платежей в регионах присутствия за последние два года. Сегодня в регионах Сибири почти 60% платежей осуществляется бесконтактно. Лидируют здесь Томская и Кемеровская области, а также Красноярский край. «Россия — мировой лидер по проникновению бесконтактных платежей, у нас отличная инфраструктура. А современные смартфоны в большинстве своем поддерживают NFC. Поэтому люди переходят на более удобные и современные способы оплаты по сравнению с обычной пластиковой картой»,— прокомментировали в пресс-службе банка.

По данным сетевого оператора «Мегафон», доля смартфонов с NFC в общем объеме продаж в Сибири начиная с 2017 года демонстрирует взрывной рост: в 2017 году она составляла 19%, в 2020 году — уже 50%. В 2021 году (по итогам первого полугодия) продажи выросли на 22% год к году.

В региональном банке «Левобережный» сообщили о двукратном росте бесконтактной оплаты у клиентов за последний год. «Факторов несколько: увеличивается число клиентов, которые предпочитают именно данную технологию платежей; также растет уверенность в безопасности таких платежей; можно, не приходя в банк, выпустить цифровую карту и сразу ею пользоваться; сами мерчанты следуют тенденциям рынка и обновляют свое терминальное оборудование»,— считает региональный менеджер управления розничного бизнеса банка «Левобережный» Антон Белянский.

Стимулирует рынок в том числе e-commerce, игроки которого активно используют токенизацию (дополнительный уровень защиты электронных платежей). В МКК «Арифметика» (входит в OR GROUP) доля бесконтактных платежей по итогам девяти месяцев 2021 года увеличилась до 18% (для сравнения: на конец 2020 года она составляла 15%, 2019 года — 6%). «При этом мы наблюдаем ежемесячный рост доли таких платежей, что связано с общей цифровизацией финансового сектора и ростом финансовой грамотности населения»,— отметила директор департамента кредитования МКК «Арифметика» Ольга Семенова.

Средний бесконтактный платеж без пин-кода в точке оплаты занимает около 10 секунд — это на 30% быстрее контактной оплаты картой и более чем вдвое быстрее расчета наличными, отметили в НАФИ. Однако именно вопросы безопасности, как показывают исследования НАФИ и как подтверждается исследованиями в других странах, остаются главным барьером на пути к массовому переходу на современные платежные инструменты. «Многие не понимают, как осуществляется бесконтактная оплата: например, поднесение условных „умных“ часов к терминалу оплаты и списание значимой суммы представляется незащищенным. Чем выше будет цифровая грамотность россиян, тем большее распространение будут получать современные цифровые платежные инструменты»,— рассказали в многопрофильном аналитическом центре.

Растет популярность оплаты по QR-коду, в связи с чем в ближайшее время ожидается усиление конкуренции. В течение нескольких лет этот способ перечисления может занять около 15% рынка безналичных платежей. Это обусловлено более низкими по сравнению с карточными комиссиями: от 0,4% до 0,7%. Также для новой технологии компаниям не нужно покупать дополнительное оборудование, а средства на счет после оплаты товара или услуги зачисляются мгновенно.

Не дошли до села

Несмотря на популярность бесконтактной оплаты в Сибири, инфраструктура в ряде регионов еще недостаточно развита, особенно в небольших городах и населенных пунктах, где пока слабый уровень цифровизации, не всегда есть скоростной интернет, терминалы для безналичной оплаты не представлены широко. «Проблема, безусловно, существует, особенно по мере отдаления от областных и районных центров. Решить ее может использование СБП (системы быстрых платежей) — это позволяет организовать безналичную оплату без существенных инвестиций в инфраструктуру эквайринга»,— считает заместитель директора по продажам и развитию компании BSS Станислав Шилов.

Платежная инфраструктура в России развивается быстро, и уже в перспективе пары лет все проблемы с безналичной оплатой во всех регионах Сибири будут решены, за исключением сельской местности, полагает генеральный директор финтех-компании RBK.money Денис Бурлаков. «Объективно проблема с безналичными платежами в целом и с бесконтактными в частности по-прежнему есть в малых городах, селах и деревнях: во многих из них платят в основном наличными, а пластиковые карты используют чаще всего только для снятия денег в банкомате. Здесь играют роль два взаимосвязанных фактора: в сельской местности сегодня живут в основном люди старшего поколения, которые привыкли платить купюрами, спроса на терминалы нет, поэтому торговые точки не спешат их ставить. А раз терминалов нет, то и популярность бесконтактных методов тоже никак не увеличивается»,— говорит спикер.

Вслед за смартфонами

Виртуальные карты (специальные банковские платежные карты, предназначенные для платежей в интернете, выпускаются без физического носителя, только в электронном виде) с каждым годом все больше вытесняют «пластик», отмечают аналитики ЮMoney (входит в экосистему Сбера). За семь месяцев 2021 года число пользователей в России, которые оплачивали покупки виртуальными картами ЮMoney, увеличилось на 57% по сравнению с количеством держателей пластиковых карт.

Количество операций с виртуальными картами растет динамичнее, чем оплата «пластиком», в том числе онлайн. «При этом использование „пластика“ пока остается на повестке дня, но в какой-то момент, может, через пять или десять лет, пластиковые карты также выйдут из оборота. Их функцию будут выполнять электронные устройства. Отчасти этот процесс мог бы пройти гораздо быстрее, но в какой-то степени он связан с привычками аудитории, которая не всегда быстро осваивает новые технологии и начинает пользоваться ими»,— полагает вице-президент АО КБ «Юнистрим» Григориюс Волис.

Уже сейчас пластиковые карты технологически стали ненужными — ни как форм-фактор средства оплаты, ни с точки зрения необходимости использования международных платежных систем, указывает Станислав Шилов. «Поэтому в будущем карты с высокой вероятностью повторят судьбу платежных чеков и останутся только на страницах книг и в старых фильмах. Однако надо понимать, что есть сильная инерция пользовательского поведения — изменение привычек людей, ведущее к отказу от карт в пользу более современных платежных инструментов, займет явно не один год»,— указывает спикер.

Вероятность того, что пластиковые карты выйдут из обращения, очень высокая, согласна Ольга Семенова. «Например, на мировых рынках сейчас активно растет сегмент BNPL (buy now pay later, «покупай сейчас, плати потом»). По сути, это аналог рассрочки платежа. Этот сервис пришел на смену кредитным картам, которые пользовались большой популярностью у предыдущего поколения покупателей. Поколение миллениалов же предпочитает другие, более современные варианты оплаты взамен кредитных карт. Решения BNLP — это цифровые платформы. Такие решения появляются и в России»,— комментирует спикер.

Дальше будет расти популярность оплат виртуальными картами, при помощи девайсов, а также по биометрии. Технологию распознавания личности для проведения операции уже внедряют продовольственные магазины, заправки и онлайн-маркетплейсы. «Речь идет об установке терминалов, которые принимают биометрические данные. Работает это через банк: клиент привязывает биометрию к карте в отделении и дальше расплачивается исключительно лицом. Клиент получает больший комфорт и скорость проведения процедуры, а банк — повышение лояльности клиентов и расширение аудитории за счет тех, кто выбирает подобные инновации»,— отметили в компании, занимающейся разработкой технологий распознавания лиц NtechLab.

Эксперты ожидают, что в течение года такие технологии станут активно применяться, а в течение трех-четырех лет — будут внедрены повсеместно.