ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ОПЫТА НАРОДНОГО БАНКА КИТАЯ ПО ВНЕДРЕНИЮ ЦИФРОВОЙ ВАЛЮТЫ В РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ ПРАКТИКЕ

Использование опыта Народного Банка Китая по внедрению цифровой валюты в российской банковской практике

Бортник Артем Анатольевич1,

студент Финансового университета при Правительстве

Российской Федерации

E-mail: artem.bortnik2001@yandex.ru

В статье произведен анализ модели внедрения Народным Банком Китая цифрового юаня (e-CNY) в платежную систему КНР. Особое внимание уделено опыту по внедрению цифровой валюты, перспективам и задачам введения цифровой валюты Центрального банка в Китае. Также рассмотрены дальнейшие шаги в работе над цифровым юанем, его достоинствам и ключевым показателям, достигнутым в разработке данного проекта в период проведения Олимпиады 2022 в Пекине. В результате проведенного анализа китайской практики работы с цифровой валютой выявлено отставание цифрового рубля от китайского аналога и возможные дальнейшие перспективы цифровой валюты Центрального Банка Российской Федерации.

Ключевые слова: Банк России, цифровая валюта Центрального Банка, Народный банк Китая, цифровой рубль, цифровой

Феномен «цифровая валюта» стал мировым трендом за последние несколько лет. Все больше центральных банков различных стран разрабатывают проекты собственной цифровой валюты. Банк международных расчетов изучает заинтересованность и опасения центральных банков, связанных с цифровой валютой. В январе 2021 года он опубликовал исследование, проведенное с участием 65 центральных банков2 (их расположение указано на рисунке 1). Результаты показали, что только 14% опрошенных регуляторов совсем не изучают вопрос ЦВЦБ. 60% опрошенных центральных банков экспериментируют с цифровой валютой, важно отметить, что данное значение выросло практически в 2 раза с 2019 года. Остро стоит вопрос о законности выпуска цифровой валюты, 26% банков участников исследования убеждены, что не имеют права эмитировать ЦВЦБ.

Также экспертам удалось выяснить, что развивающиеся экономики намного активнее, чем развитые, продвигают проекты цифровых валют, объясняя это развитием собственных платежных систем. В данной работе будет сделан акцент на цифровые рубль и юань.

Работа цифрового рубля будет осуществляться на платформе Банка России. Банком России к платформе будут подключены Федеральное казначейство и финансовые организации, которые будут обладать своими электронными кошельками в рамка данной платформы. Физические и юридические лица смогут открывать кошельки с цифровыми рублями в финансовых организациях - обслуживающих их банках.

Эмиссия будет производиться исходя из потребности кредитной организации в цифровых рублях. Кредитная организация должна направить запрос на приобретение цифровых рублей. После чего с корсчета кредитной организации будут списаны средства, далее Банк России зачисляет цифровые рубли на цифровой кошелек кредитной организации в равном эквиваленте ранее списанных средств.

Ответственными за операции с цифровыми рублями выступают: Федеральное казначейство - со своего счета будет осуществлять операции бюджетных организаций, кредитные организации - будут открывать и пополнять кошельки клиентов в рамках платформы цифрового рубля. Также некоторые контрольные функции будут осу-

сз о

со £

m Р

сг

1 Научный руководитель: Травкина Елена Владимировна, д.э.н., профессор Департамента банковского дела и финансовых рынков Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (E-mail: evtravkina@fa.ru).

2 Bank for International Settlements: Results of the third BIS survey on central bank digital currency January 2021. - [Электронный ресурс]. - URL: https://www.bis.org/publ/bppdf/bispap114.pdf

от А

IE

Q. в

ществляться банками, в части проверки электронной подписи клиента, реквизитов, лимитов по операциям и другое.

Кошельки будут размещаться на платформе цифрового рубля, на балансе банка отображаться они не будут. В случае банкротства банка физи-

ческие и юридические лица защищены от потери средств, стоит отметить, нет ограничений в части объема суммы. Так, после банкротства банка деньги будут доступны клиенту в другом банке, в котором он обслуживается.

Рис. 1. Географическое расположение стран-участников исследования Банка международных расчетов

Источник: составлено авторами.

Безусловно Российская Федерация является не единственным государством, развивающим цифровую валюту. Есть страны, которые уже провели тестирование проекта на международных мероприятиях, например Китайская Народная Республика.

На данный момент экономика Китая меняет вектор развития от высоких темпов роста ВВП в сторону высококачественного развития цифровых технологий, в связи с тем, что цифровизация в экономике стала важным индикатором роста1. В свою очередь Covid-19 ускорил цифровую трансформацию жизнедеятельности людей, увеличив спрос на цифровые услуги (интернет-магазины, онлайн-обучение). Тем временем наблюдается увеличение спроса на цифровые финансовые услуги даже в отдаленных точках страны.

Долларовые электронные платёжные системы, например, SWIFT, со временем устаревают и возникает необходимость в разработке и внедрении новых платежных инструментов. Исходя из этой необходимости страны с развитой экономикой начали изучать и создавать цифровые валюты Центрального банка (ЦВЦБ), и КНР - не исключение.

Проект ЦВЦБ получил название «цифровой юань» (e-CNY). e-CNY - это цифровая версия фи-атной валюты, выпущенная Народным банком Ки-

1 People's Bank of China: Progress of Research & Development of E-CNY in China, July, 2021. - [Электронный ресурс]. - URL: http://www.pbc.gov.cn/en/3688110/3688172/4157443/4293696/20 21072014364791207.pdf (дата обращения: 09.10.2022).

тая и управляемая авторизованными операторами. Согласно отчетам Народного банка Китая, разработку цифровой валюты начали в 2014 году, а уже в 2019 году начались мероприятия по ее внедрению. К участию в данном проекте были привлечены четыре государственных банка Китая, телекоммуникационные и технологические компании, а также цифровые платежные системы.

Стоит выделить несколько принципиально важных особенностей e-CNY. Эмиссия цифрового юаня относится к агрегату М0 и планируется, что его обращение будет осуществляться наравне с классической формой денег. Доступ к валюте происходит через электронные кошельки, а за хранение и транзакции проценты не взимаются.

Рассматриваются следующие перспективы и задачи введения цифровой валюты Центрального банка в Китае.

Во-первых, удовлетворение спроса населения на цифровые наличные деньги, путем диверсификации денежной базы. Система делает финансовые услуги доступнее для людей, которые не имеют банковского счета, но могут совершать покупки благодаря электронному кошельку. Также такая система будет удобна для туристов, которые смогут расплачиваться, не открывая счет в банке.

Во-вторых, увеличение безопасности и эффективность розничных платежей. Выпуск электронного юаня направлен на расширение доступа платежных услуг, так как он считается законным платежным средством, является на данный момент самым

безопасным активом, а также обеспечивает анонимность расчетов, что поддерживает конфиденциальность и защищает личную информацию.

В-третьих, изучение возможностей совершенствования системы трансграничных платежей. Возможность использования валюты в таких платежах зависит от множества факторов, поэтому несмотря на то, что технически e-CNY готов к трансграничному использованию, в настоящее время он по-прежнему предназначен в основном для внутренних розничных платежей. Народному банку Китая предстоит огромная работа по участию в различных международных программах по совершенствованию трансграничных платежей.

В качестве дальнейших шагов в развитии цифрового юаня и изучении его влияния на национальную экономику Народный банк Китая выделяет:

- расширение площади использования ЦВЦБ и совершенствование экосистемы использования е^У;

- разработка административных мер в отношении ЦВЦБ для усиления защиты личной информации;

- анализ потенциального влияния e-CNY на денежно-кредитную политику, финансовую систему и финансовую стабильность.

На зимних Олимпийских играх 2022 в Пекине впервые в истории была использована цифровая валюта, которую поддерживает регулятор (Центральный банк), а также она доступна для всех. За несколько дней до начала олимпиады было зафиксировано более 30 миллионов скачиваний цифрового кошелька на мобильное устройство. Электронный кошелек поддерживался для оплаты транспорта, питания, проживание и других туристических услуг.

Согласно плану развития цифровой экономики Китая 2021-20251, цифровой юань еще находится в тестировании и доступен только в 11 регионах. С момента запуска проекта «цифровой юань» уже было создано 140 миллионов кошельков, а объем транзакций уже превысил 62 миллиарда юаней.

Помимо обозначенных достоинств e-CNY, Центральный Банк КНР выделяет значительную роль цифровой валюты в борьбе с мошенничеством и теневым рынком, так как технология позволяет фиксировать каждую транзакцию.

Цифровой рубль может столкнуться с проблемой, связанной с санкционными рисками, так как российские участники финансового рынка повсеместно переходят на российские цифровые продукты и программное обеспечение, чтобы сократить влияние стран, доминирующих в этой отрасли производства, на национальную экономику. Это может затормозить внедрение цифрового рубля. Также стоит отметь, что в Китае уже приведены результаты использования кошельков для цифровой валюты не только среди граждан, но и среди нерезидентов. Однако несмотря на отставание цифро-

1 Translation: 14th Five-Year Plan for National Informatization -Dec. 2021 - DigiChina - [Электронный ресурс]. - URL: https:// digichina.stanford.edu/work/translation-14th-five-year-plan-for-national-informatization-dec-2021/ (дата обращения: 22.09.2022).

вого рубля от юаня, стоит обратить внимание на то, политическое и экономическое сближение Российской Федерации и КНР. Это может повлечь за собой желание зарубежных коллег поделиться опытом в сфере ЦВЦБ для ускорения развития российской цифровой валюты и возможность избежать возможные ошибки.

Литература

1. Ассоциация Банков России: Цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ): Россия в контексте мировой практики, июнь 2021 год. -[Электронный ресурс]. - URL: https://asros. ru/upload/iblock/441/d812hhk1 b1 u7grvjnttvgh-nba23a37by/2022_01_ 31-_-doklad-TSVTSB-_-iyun-2021-goda.pdf (дата обращения: 11.10.2022).

2. Банк международных расчетов: результаты третьего опроса BIS по цифровой валюте центрального банка в январе 2021 года. - [Электронный ресурс]. - uRL: https://www.bis.org/ publ/bppdf/bispap114.pdf

3. Банк России: Концепция цифрового рубля, апрель 2021 год. - [Электронный ресурс]. - URL: https://cbr.ru/Content/Document/ File/120075/concept_08042021.pdf (дата обращения: 22.09.2022).

4. Банк России: Стратегия развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы, 2021 год. - [Электронный ресурс]. - URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/120210/ strategy_nps_2021-2023.pdf (дата обращения: 27.09.2022).

5. Банк России: Обзор операций, совершенных без согласия клиентов финансовых организаций за 2020 год. - [Электронный ресурс]. - URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/32190/Re-view_of_transactions_2020.pdf (дата обращения: 22.09.2022).

6. 14-й пятилетний план национальной информатизации - декабрь 2021 года - DigiChina-[Электронный ресурс]. - URL: https://digichina. stanford.edu/work/translation-14th-five-year-plan-for-national-informatization-dec-2021/ (дата обращения: 22.09.2022).

7. Ход исследований и разработок E-CNY в Китае, Июль, 2021. - [Электронный ресурс]. -URL: http://www.pbc.gov.cn/en/3688110/368817 2/4157443/4293696/2021072014364791207.pdf (дата обращения: 22.09.2022).

USING THE EXPERIENCE OF THE PEOPLE'S BANK И

OF CHINA ON THE INTRODUCTION OF DIGITAL НН

CURRENCY IN RUSSIAN BANKING PRACTICE С

о

Bortnik ДА2 Е

Financial University under the Government of the Russian Federation p

The article analyzes the model of the introduction of the People's к Bank of China digital yuan (e-CNY) in the payment system of Chi- m

2 Supervisor: Travkina E.V., Financial University under the k Government of the Russian Federation. s

Bank of Russia: The concept of the digital ruble, April 2021. -[Electronic resource]. - URL: https://cbr.ru/Content/Docu-ment/File/120075/concept_08042021.pdf (дата обращения: 22.09.2022).

Bank of Russia: National Payment System Development Strategy for 2021-2023, 2021. - [Electronic resource]. - URL: https:// cbr.ru/Content/Document/File/120210/strategy_nps_2021-2023.pdf (дата обращения: 27.09.2022). Bank of Russia: Review of transactions made without the consent of clients of financial institutions in 2020. - [Electronic resource]. - URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/32190/ Review_of_transactions_2020.pdf (дата обращения: 22.09.2022).

The 14th five-year plan of national informatization - December 2021 - DigiChina- [Electronic resource]. - URL: https:// digichina.stanford.edu/work/translation-14th-five-year-plan-for-national-i nformatization-dec-2021 / (дата обращения: 22.09.2022).

The progress of research and development of E-CNY in China, July, 2021. - [Electronic resource]. - URL: http://www.pbc.gov. cn/en/3688110/3688172/4157443/4293696/202107201436479 1207.pdf (дата обращения: 22.09.2022).

bispap114.pdf (дата обращения: 09.10.2022).

lq S Q.

e

na. Special attention is paid to the experience in the introduction of digital currency, prospects, and challenges of introducing a digital currency of the Central Bank in China. Further steps in the work on the digital yuan, its advantages and key indicators achieved in the development of this project during the 2022 Olympics in Beijing are also considered. As a result of the analysis of the Chinese practice of working with digital currency, the digital ruble lagged its Chinese counterpart and possible future prospects for the digital currency of the Central Bank of the Russian Federation were revealed.

Keywords: Bank of Russia, Central Bank digital currency, People's Bank of China, digital ruble, digital yuan.

References

1. Association of Russian Banks: Central Bank Digital Currency (CVCB): Russia in the context of world practice, June 2021. -[Electronic resource]. - URL: https://asros.ru/upload/iblock/441/ d812hhk1b1u7grvjnttvghnba23a37by/2022_01_ 31-_-doklad-TSVTSB-_-iyun-2021-goda.pdf (дата обращения: 11.10.2022).

2. Bank for International Settlements: Results of the third BIS survey on central bank digital currency January 2021. -[Электронный ресурс]. - URL: https://www.bis.org/publ/bppdf/