Возврат вне зоны доступа

Закон "О национальной платежной системе" может быть пересмотрен в пользу банков. Минфин предложил новую редакцию наиболее критичной для них статьи — о возврате средств клиентов, списанных в ходе несанкционированных операций. В отличие от существующего варианта, она не предусматривает безоговорочного мгновенного возврата несанкционированно списанных средств.

О том, что Минфин разослал по заинтересованным ведомствам поправки к ст. 9 закона "О национальной платежной системе", "Ъ" рассказал замминистра финансов Алексей Моисеев. "Эта версия согласована на последнем заседании рабочей группы по развитию законодательства в банковской сфере и направлена в заинтересованные ведомства",— пояснил он. Серьезных претензий господин Моисеев не ожидает: в рабочую группу при Минфине входят представители надзорного департамента ЦБ, Минэкономики и государственно-правового и экспертного управлений президента.

Изменения, предложенные Минфином, сводят на нет почти все плюсы, которые граждане получили бы от вступления в силу ст. 9. По сути, существующая редакция статьи обязывала банки в случае несанкционированного клиентом списания средств сначала возвратить ему деньги, а потом разбираться, по чьей вине оно произошло. По новым поправкам (есть в распоряжении "Ъ"), норма об автоматическом возврате изменяется не в пользу граждан.

Клиент сможет рассчитывать на быстрый возврат денег, только если они были списаны со счета после того, как клиент уведомил банк об утере карты или о том, что не проводил последнюю операцию. При этом незаконность последней операции придется доказывать клиенту, а не банку.

Закон о национальной платежной системе был принят еще в 2011 году. Однако ст. 9 до сих пор не вступила в силу, банкиры неоднократно заявляли о своей неготовности к ее применению, и ее вступление было отложено на 2014 год. Существующая версия статьи предписывала банкам обязательно информировать клиента о проведении операции по его счету и получать его согласие. Если же операция была проведена без соответствующего информирования и получения согласия клиента, банк обязан вернуть клиенту сумму указанной операции, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа. Клиент, в свою очередь, был обязан информировать банк в случае выявления им несанкционированных операций или утраты карты в течение суток. Все сообщения по трансакциям с клиентом банк обязан хранить в течение трех лет.

Банкирам новая версия ст. 9 нравится гораздо больше. "Мне кажется, необходимо найти разумный баланс между интересами банков и клиентов,— говорит зампред Альфа-банка Владимир Сенин.— По текущей редакции клиент, который в течение одного дня не сообщит в банк о незаконном списании, вообще лишается права на возмещение своих средств". К тому же операторы сотовых сетей просто не хранят в течение трех лет информацию о всех SMS, а также не могут гарантировать, что клиент прочел сообщение. Тут есть весьма серьезные правовые риски: даже если банк честно уведомил клиента по сотовому телефону, суды могут встать на его сторону, сочтя, что он не был уведомлен, добавляет он. "Текущие нормы закона могут трактоваться по-разному,— соглашается директор юридического департамента Промсвязьбанка Татьяна Кузьмина.— Например, можно решить, что настоящее уведомление клиента может быть только если он получил заказное письмо с уведомлением о вручении, а это банки технически не могут выполнить".

Но глава Финпотребсоюза Игорь Костиков возражает, что "это однозначно норма, ущемляющая права потребителей". Изначально предполагалось, поясняет он, что необходимость обязательного уведомления и автоматического возврата денег защитит потребителей от произвола банков, которые не спешат модернизировать свои системы безопасности. Но теперь эта норма отменяется.