Экономическое поведение предпринимателей и наёмных работников в сфере личных финансов

ИССЛЕДОВАНИЕ

11 1 Устинова К.А., Белехова Г.В. , Гордиевская А.Н.

1 Институт социально-экономического развития территорий Российской академии наук, г. Вологда

Экономическое поведение предпринимателей и наёмных работников в сфере личных финансов

АННОТАЦИЯ:

В статье, подготовленной по материалам социологических исследований Института социально-экономического развития территорий РАН (г. Вологда) 2014-2016 гг., раскрываются особенности финансового поведения наемных работников и предпринимателей с позиций мотивов, установок и конкретных действий в отношении личных финансов. Показано, что поведение данных социальных групп в отношении личных финансов обусловлено как специфичными правами собственности на средства производства и неравным доступом к материальным ресурсам, так и личностными особенностями, связанными с содержанием трудовой деятельности. Зафиксировано, что наемные работники в большей степени ориентированы на текущее потребление и отличаются низкой сберегательной активностью. В отличии от них предприниматели не только удовлетворяют свои потребительские установки, но и, обладая заинтересованностью в развитии собственного дела, формируют более сложные стратегии финансового поведения, сочетая сберегательные и кредитные действия.

Исследование выполнено при финансовой поддержке РГНФ в рамках научного проекта №1602-00276 «Факторы и мотивы экономического поведения населения (на материалах Вологодской области)».

КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА: наемный работник, предприниматель, финансовое поведение, сбережения, кредит

JEL: D14, D31, E51, L26

ДЛЯ ЦИТИРОВАНИЯ:

Белехова Г.В., Устинова К.А., Гордиевская А.Н. Экономическое поведение предпринимателей и наёмных работников в сфере личных финансов // Российское предпринимательство. — 2016. — Т. 17. — № 18. — С. 2221-2234. — doi: 10.18334/rp.17.18.36556

Устинова Ксения Александровна, кандидат экономических наук, научный сотрудник лаборатории исследования проблем развития трудового потенциала, Институт социально-экономического развития территорий Российской академии наук, г. Вологда

Белехова Галина Вадимовна, младший научный сотрудник лаборатории исследования проблем развития трудового потенциала, Институт социально-экономического развития территорий Российской академии наук, г. Вологда

Гордиевская Александра Николаевна, инженер-исследователь лаборатории исследования социальных процессов и эффективности государственного управления, Институт социально-экономического развития территорий Российской академии наук, г. Вологда

ПОСТУПИЛО В РЕДАКЦИЮ: 07.09.2016 / ОПУБЛИКОВАНО: 30.09.2016 ОТКРЫТЫЙ ДОСТУП: http://dx.doi.org/10.18334/rp.17.18.36556 (с) Белехова Г.В., Устинова К.А., Гордиевская А.Н. / Публикация: ООО Издательство "Креативная экономика"

Статья распространяется по лицензии Creative Commons CC BY-NC-ND (http://creativecommons.org/licenses/by-nc-nd/3.0/) ЯЗЫК ПУБЛИКАЦИИ: русский

2222

Введение

Одной из разновидностей экономического поведения населения является финансовое, которое рассматривается с позиций мобилизации и использования денежных доходов, а также различных видов финансовой активности. Считается, что такая деятельность позволяет обеспечить не только реализацию текущих потребностей индивида, но и его адаптацию к постоянно меняющимся социально-экономическим условиям. В свою очередь и изменения во внешней среде могут оказывать влияние на финансовое поведение населения. Так, например, постсоветские преобразования в значительной степени повлияли на установки и мотивы поведения, стали ярче проявляться отличия в финансовом поведении в зависимости от принадлежности к той или иной социальной группе, а также от территориального фактора. Среди причин, которые обусловили подобные изменения, называются неравномерное развитие регионов, материальное расслоение, разобщенность не только между элитами и массами, но и внутри социальных групп [7, с. 55].

Теоретические основы исследования финансового поведения населения сформировались к 1970-м гг. и были подтверждены результатами многочисленных эмпирических исследований. В частности, были определены факторы, детерминирующие финансовое поведение, к числу которых отнесены возраст, принадлежность к той или иной социальной группе, уровень дохода, а также его реальная и прогнозируемая динамика. Однако, уже начиная с 1980-х гг., по мере перехода экономически развитых стран к инновационной модели развития, в эмпирических исследованиях стали накапливаться противоречивые результаты, иллюстрирующие несоответствие реального и прогнозируемого финансового поведения домохозяйств. Среди примеров в частности можно отметить доминирование сберегательных установок во всех возрастных группах (считалось, что в молодом и пожилом возрасте население менее склонно к сбережениям).

По результатам зарубежных исследований сформировано несколько основных подходов к изучению финансового поведения населения: формирование сбережений как «накопление излишков» при соответствующем уровне доходов (Дж. Кейнс); накопление излишков после достижения определенного уровня потребления, характерного для социальной группы (Дж. Дьюзенберри); формирование стратегического

2223

запаса на отдаленное будущее (концепции Ф. Модильяни и М. Фридмана).

Значительный вклад в разработку теоретических основ финансового поведения и понимания его специфики в российских условиях внесли отечественные ученые (Е.М. Авраамова, В.С. Вахштайн, И.В. Задорин, В.В. Радаев, Я.М. Рощина и др.). В работах акцентировалось внимание на изучении особенностей финансового поведения с учетом адаптационных стратегий разных социальных групп (Козырева, 2012), различиях в финансовом поведении в предкризисный и кризисный период (Ибрагимова, 2008; Красильникова, 2010; Кузина, 2009) [4, с. 91-93]. Анализ научной литературы показал, что в недостаточной степени изучены особенности финансового поведения различных социальных групп населения, в том числе выделенных по классовому признаку. Среди немногочисленных работ следует отметить исследования А.В. Каравай [4, 5, 6], Т.М. Малевой [8], В.В. Вязниковой и Д.О. Стребкова [3].

Принимая во внимание тот факт, что основу социальной структуры общества по-прежнему составляют две социальные группы -наёмные работники и собственники капитала - работодатели (или предприниматели), а также то, что их взаимодействие определяет устройство и эффективность функционирования экономики, считаем целесообразным исследование особенностей финансового поведения предпринимателей и работников. Выступая в роли «потребителя», предприниматели и наемные работники стремятся максимально эффективно и качественно удовлетворять свои материальные и духовные потребности, иметь возможности по их количественному и качественному обновлению [9, с. 42]. И во многом именно осуществляемые предпринимателями и наемными работниками действия в отношении принадлежащих им финансовых ресурсов (например, сбережение, инвестирование, заимствование) характеризуют их материальное благосостояние и возможности реализации потребительских установок.

В связи с этим в рамках данной статьи анализируется финансовое поведение предпринимателей и наемных работников с позиций мотивов и установок, его определяющих, а также учитывая специфику

1 и и ГЛ «_» X «_»

финансовых действий данных социальных групп. Эмпирической базой исследования послужили результаты социологического опроса «Качество жизни», проведенного Институтом социально-

2224

экономического развития территорий РАН в Вологодской области в 2014 и 2016 годах1.

Исследование базировалось на нескольких предположениях, в т.ч. о том, что финансовое поведение рассматриваемых социальных групп (предпринимателей и наемных работников) отличается не только в связи с различием в доступе к средствам производства, но и в связи с разными жизненными позициями (предприниматель занимает активную руководящую позицию, работник находится в исполнительском звене и для него зачастую характерно иное поведение).

В исследовании было принято несколько допущений, первое из которых связано с критерием отнесения населения к наемным работникам и предпринимателям. В данном случае анализируемые группы населения выделены на основе признака «положение на основной работе»2. Достоверность такой процедуры подтверждается соответствием доли населения, относимого к предпринимателям на основе официальных статистических данных и результатов проведенного социологического опроса.

Помимо выше обозначенного в исследовании признака закономерным был бы учет таких аспектов как «род занятий» (вариант «руководитель коммерческой структуры, предприниматель, имеющий свое дело») и «источники личных доходов» (вариант «доход от предпринимательской деятельности). Однако использование этих критериев не позволило бы среди предпринимателей определить неофициально оформленных лиц (тех, кто продает изделия ручной работы, частных ремонтников и т.д.).

Второе допущение заключалось в наполняемости групп. Многообразие квалификационных уровней, к которым могут быть отнесены предприниматели и наемные работники, а также форм деятельности, в которых они участвуют, создает предпосылки для более содержательного анализа с учетом разных признаков (квалифицированные/неквалифицированные работники; предприниматели

1 Опросы проводятся методом раздаточного анкетирования по месту жительства респондентов на территории городов Вологда и Череповец и 8-ми районов Вологодской области (Бабаевского, Великоустюгского, Вожегодского, Грязовецкого, Кирилловского, Никольского, Тарногского и Шекснинского). Общий объем выборочной совокупности 1500 человек в возрасте от 18 лет и старше. Выборка целенаправленная, квотная. Соблюдаются требования по репрезентативности. Ошибка выборки не превышает 3%.

2 Вопрос: «Ваше положение на основной работе». Варианты «наемный работник», «работаете на себя без привлечения наемных работников», «работаете на себя с привлечением наемных работников».

2225

в частном, акционерном, государственном секторе и др.). Однако на практике возможности проведения такого исследования зачастую ограничены вследствие трудности соблюдения ряда требований проведения социологических опросов (малая наполняемость групп, в т.ч. по принципу финансовой активности).

Третье допущение связано с теми аспектами финансового поведения, которые предполагалось анализировать. В структуре обозначенных социальных групп для исследования выделялось население, проявляющее финансовую активность (критерий - наличие сбережений или непогашенных банковских кредитов на момент проведения социологического опроса).

Анализ финансового поведения включал не только исследование обозначенных выше групп населения, но и жителей региона в целом. В последнем случае установлено, что приоритет сбережениям в общих расходах стабильно отдают 15% населения региона, у 20-30% есть сбережения, при этом большая их часть размещена в форме банковских вкладов (50-60%) и наличных денег (35-45%), а те или иные высокорисковые инвестиционные формы сбережений используют в общей сложности около 5-7% жителей области [2, с. 103-105; 10, с. 172-173].

Ведущий мотив сбережений - улучшение жилищных условий (27% в 2004 г., 35% в 2014 г.). Вторыми по значимости выступают мотивы обеспечения старости (14% в 2004 г. и 25% в 2014 г.), будущего детей (13% и 20%, соответственно), комфортной жизни (накопления на отдых, развлечения, путешествия - 13% и 24%, соответственно). К использованию банковских кредитов для реализации потребительских установок прибегают около трети жителей Вологодской области (31% в 2013 г., 22% в 2014 г.). Большинство заемщиков (68% в 2014 г.) на ежемесячные выплаты по банковским кредитам расходуют менее 30% от текущего семейного дохода.

Наиболее распространенными целями оформленных кредитов являются приобретение автомобиля, недвижимости, дорогостоящих вещей длительного пользования и обеспечение неотложных нужд или непредвиденных трат [1; 2, с. 104, 107-108].

Определено, что финансовое поведение жителей региона может быть охарактеризовано как умеренно активное: после роста активности населения вначале 2000-х гг., вовлеченность в кредитно-сберегательные модели стабилизировалась на уровне значений 2000 года (20-30%).

2226

Сберегательное и финансовое поведение предпринимателей и наёмных работников

Существует несколько типов сбережений, различающихся по критерию «соотношение сбережений и потребительских расходов», среди них «приоритетное сбережение» (преобладание сбережений над потребительскими расходами), «пассивное сбережение» (накопление средств, оставшихся после удовлетворения потребительских запросов), «десбережение»/«отсутствие сбережений» (использование средств на текущие нужды).

Преобладание того или иного типа сбережений отчасти зависит от того, к какой группе относится население, например, к предпринимателям или наемным работникам. По результатам эмпирических исследований, проведенных в Институт социально-экономического развития территорий Российской академии наук (ИСЭРТ РАН), установлено, что наемные работники в большей степени ориентированы на потребление для удовлетворения текущих нужд, при этом либо полностью расходуют средства (48% в 2016 г.), либо сберегают оставшееся после удовлетворения потребностей (37%).

Таблица 1

Установки в использовании денежных средств у предпринимателей и наемных работников, % от общего числа опрошенных

Установки в использовании денежных средств Наёмный работник Предприниматель Область

00 00 со 00 00 со 00 00 со

о с-ч о с-ч о с-ч о с-ч о с-ч о с-ч

Сначала откладываем что-то, а остальные деньги тратим на текущие нужды («приоритетное сбережение») 15 15 30 16 14 13

Тратим деньги на текущие нужды, а что остаётся - откладываем («пассивное сбережение») 33 37 45 59 33 39

Тратим все деньги на текущие нужды, отложить ничего не удаётся («отсутствие сбережений») 52 48 25 25 53 48

Источник: составлено авторами по данным опросов «Качество жизни» 2014-

2016 гг.

Среди предпринимателей распространение получила другая установка, на сохранение средств (59% откладывают деньги по

2227

остаточному принципу, 16% ориентированы на пополнение своих сбережений и лишь впоследствии на их трату (табл. 1)).

Наблюдаемые установки проявляются в реальном поведении (табл. 2). Предпринимателей отличает в целом более активное финансовое поведение - только треть из них не участвует в сберегательных и кредитных операциях (30% в 2014 г., 36% в 2016 г.), тогда как почти половина наёмных работников не включена в эти финансовые действия (58% в 2014 г., 48% в 2016 г.).

Таблица 2

Финансовая активность предпринимателей и наемных работников, % от общего числа опрошенных

Наёмный работник Предприниматель Область

Финансовая активность ОО "Ч- со со ОО "Ч- 00 со 00 "Ч- 00 со

о с-ч о с-ч о с-ч о с-ч о с-ч о с-ч

Сберегательная активность (есть сбережения) 20 23 50 38 23 25

Кредитная активность (есть кредиты) 27 35 35 37 22 28

Смешанные модели:

Есть сбережения, есть кредиты 5 6 15 11 4 5

Есть сбережения, нет кредитов 15 17 35 27 19 20

Нет сбережений, есть кредиты 22 29 20 26 18 23

Нет сбережений, нет кредитов 58 48 30 36 59 52

Источник: составлено авторами по данным опросов «Качество жизни» 2014-

2016 гг.

У имеющих свой бизнес заметно выше и сберегательная активность, что может быть обусловлено необходимостью иметь «подушку безопасности» не только для личных, семейных нужд, но и на случай возникновения проблем в бизнесе. Предприниматели к тому же более дисциплинированны в плане регулярности накоплений -основная масса из них откладывает деньги каждый месяц (66% в 2014 г., 64% в 2016 г.), в то время как среди наемных работников подобные практики менее распространены (45% в 2014 г., 41% в 2016 г.).

По сравнению с наёмными работниками предприниматели более склонны к выстраиванию сложных финансовых стратегий, предполагающих одновременное использование сбережений и кредитов

2228

(11% против 6%). Вместе с тем, представители обозначенных групп практически в равной степени используют заимствования (табл. 2).

У значительной части предпринимателей-заемщиков (65% в 2014 г., 88% в 2016 г.) ежемесячные выплаты по банковским кредитам не превышают рекомендуемых финансовыми экспертами 30% от текущего семейного дохода (в 2016 г. 29% выплачивают до 10% от ежемесячного дохода, 59% - до трети от ежемесячного дохода). У наемных работников, имеющих непогашенный банковский кредит, ситуация несколько хуже: в 2016 г. по сравнению с 2014 г. наблюдается сокращение (с 68 до 61%) доли тех, у кого ежемесячные платежи по кредитам попадают в безопасный «коридор», при одновременном росте удельного веса тех, кто расходует на кредитные выплаты более 50% семейного дохода (с 26 до 32% в 2014 г. по сравнению с 2016 г.).

Формы сбережений, мотивы накоплений и заимствований, которые предпочитают разные социальные группы, раскрывают особенности их финансового поведения. Как и население региона в целом, предприниматели и наемные работники для формирования сбережений активно используют вклады в коммерческом банке и наличные деньги (табл. 3).

Отличие предпринимателей от наемных работников в данном вопросе заключается в том, что первые, осуществляя сбережения, несколько чаще обращаются к иностранной валюте. Возможно, это связано, во-первых, с организацией расчетов с зарубежными партнерами, во-вторых, с большей склонностью к риску и готовностью к решительным действиям в случае колебания курсов валют. Среди предпринимателей по сравнению с наемными работниками получила большее распространение практика инвестирования в золото и драгоценности (8% против 2% в 2016 г.), а также использование недвижимости - в форме сдачи внаем или перепродажи (16% против 6% в 2016 г.).

Как предприниматели, так и наемные работники, осуществляя сбережения, ориентируются на известность финансового учреждения (45-50%), имеющийся опыт работы с ним (20%) и величину процентной ставки (20-25%). Наряду с этим, предприниматели в качестве критерия выбора банковского учреждения обращают внимание на удобство распоряжения средствами (24% в 2014 г.; 9% в 2016 г.) и выгодность предлагаемых условий (т.е. пакетные предложения; 12% в 2014 г.; 28% в 2016 г.), что в совокупности определяет доступность, разнообразие и

2229

выгодность используемых предпринимателями сберегательных продуктов. Настораживающим является тот факт, что участие банка в системе страхования вкладов (ССВ) как критерий сохранности вложенных средств для сберегателей каждой из рассмотренных социальных групп не представляет значительной важности (9-10%).

Таблица 3

Формы сбережений предпринимателей и наёмных работников*,

% от тех, кто имеет накопления, сбережения

Наёмный работник Предприниматель Область

Формы сбережений ОО "Ч- ОО со ОО "Ч- ОО со ОО "Ч- ОО со

о с-ч о с-ч о с-ч о с-ч о с-ч о с-ч

Вклад в коммерческом банке 60 50 53 65 59 50

Наличные деньги (рубли) 38 48 50 37 41 47

Наличная иностранная валюта 9 4 10 12 7 5

Акции и другие ценные бумаги компаний, фондов или государства 4 2 3 4 3 2

Золото, драгоценности, антиквариат, произведения искусства 4 2 10 8 4 3

Накопительные страховые полисы 1 1 3 2 1 1

Вложения в индивидуальные пенсионные программы 5 1 7 0 5 1

Вложены в недвижимость (квартиру, дом, дачу и др.) с целью сдачи внаём или дальнейшей перепродажи 4 6 17 16 6 7

Другое 1 1 0 0 1 2

*Формулировка вопроса: «В каких формах в настоящее время Вы (Ваша семья) храните свои сбережения?» (возможно несколько вариантов ответа).

Источник: составлено авторами по данным опросов «Качество жизни» 2014-

2016 гг.

Структура сберегательных мотивов предпринимателей и наемных работников также свидетельствует о преобладании среди них потребительских ориентаций. Чаще всего представители исследуемых групп отмечают свое стремление сберечь средства на улучшение жилищных условий, приобретение автомобиля или дорогих вещей, оплату отдыха, развлечений и путешествий (табл. 4). В то время как в значительно меньшей степени направленность сберегательного

2230

поведения определяют инвестиционные (покупка ценных бумаг для получения дивидендов) и социальные (сбережения на образование, лечение, «на старость») мотивы.

Таблица 4

Мотивы сбережений предпринимателей и наемных работников*,

% от общего числа опрошенных

Наёмный работник Предприниматель Область

Мотивы сбережений 00 "Ч- 00 со 00 "Ч- OÖ со OÖ "Ч- 00 со

О с-ч о с-ч о с-ч о с-ч о с-ч о с-ч

Для улучшения жилищных условий (покупка квартиры, дома, строительство дачи) 42 48 37 47 35 41

Для покупки автомобиля 18 25 23 23 15 19

Для покупки дорогих вещей 10 9 7 26 8 9

На образование 15 16 20 11 13 13

На лечение 12 13 10 13 16 19

«На старость» 17 13 12 10 25 22

На отдых, развлечения, путешествия 19 27 33 35 17 24

Для открытия (расширения) своего дела 4 5 13 20 4 5

Для покупки акций и других ценных бумаг, чтобы получить дополнительный доход в виде процентов, дивидендов 1 4 0 5 1 3

Коплю на всякий случай, про запас 15 16 12 15 14 17

Чтобы оставить детям, помочь им в будущем 19 17 23 11 20 20

На что-то другое 1 1 2 2 1 1

Не стал бы делать сбережения ни на какие цели 10 6 8 6 12 7

*Формулировка вопроса: «Для каких целей Вы (Ваша семья) делаете

сбережения

Источник: составлено авторами по данным опросов «Качество жизни» 20142016 гг.

Вполне закономерно высокое стремление предпринимателей откладывать средства для расширения (открытия) собственного дела (20% в 2016 г. против 5% у наемных работников), что к тому же позволит им избежать обращения за дорогостоящими кредитами. Интересен тот

2231

факт, что сбережения на детей для обеспечения их будущего более характерны для наемных работников (17% против 11% в 2016 г.).

Кредитное поведение исследуемых групп также ориентировано на потребление. Чаще всего наемные работники и предприниматели оформляют банковский кредит для приобретения автомобиля (по данным 2016 г. 31% и 26% соответственно), квартиры или собственного дома (по 30%), дорогих вещей длительного пользования (23% и 19% соответственно). Ипотечный кредит можно рассматривать как своего рода инвестирование, поскольку происходит своего рода капитализация денежных средств в материальный актив, который при определенных условиях может принести выгоду. В качестве инвестиций можно рассматривать и займы на развитие бизнеса, которые входят в кредитный портфель предпринимателя (24% в 2014 г., 32% в 2016 г. против 2-3% у наемных работников). Наемные работники в свою очередь активно кредитуются с целью финансирования непредвиденных трат или неотложных нужд (19% в 2014 г., 32% в 2016 г.), что подтверждает их невысокую сберегательную активность, проявляющуюся в отсутствии достаточного объема накопленных средств, а также в определенной степени говорит о низкой склонности к планированию расходов.

Интересен анализ факторов, препятствующих формированию накоплений и использованию кредитов. Основная причина низкой сберегательной активности как для наемных работников, так и для предпринимателей состоит в невысоком уровне доходов, однако для последних она менее значима: по данным 2016 г. данную причину отметили 42% предпринимателей и 68% работников (против 60% и 71% в 2014 г. соответственно).

Весомым препятствием формирования сбережений для предпринимателей выступают нестабильные экономические условия (30% в 2016 г.), сопровождающиеся пониманием того, что в такие периоды деньги необходимо тратить и вкладывать, а не сберегать. Также для каждого пятого предпринимателя одним из факторов, затрудняющих осуществление сбережений, является недостаток собранности и самодисциплины.

Что касается заемных средств, то здесь ключевыми препятствиями для обеих социальных групп выступают отсутствие реальной материальной возможности и недостаточный доход (по данным 2016 г. 55% среди работников и 37% среди предпринимателей), высокие процентные ставки и вытекающая отсюда значительная

2232

переплата (56% и 45% соответственно), а также нестабильная экономическая ситуация (по 29%). Немаловажной причиной отказа от кредита выступает отсутствие мотивации - принципиальное нежелание «жить в долг», которое в большей степени распространено среди предпринимателей (23% против 18% среди работников).

Заключение

Таким образом, в ходе исследования установлено, что в зависимости от принадлежности к той или иной социальной группе существенно различаются мотивы и установки финансового поведения. Определено, что наемные работники в большей степени ориентированы на текущее потребление и отличаются низкой сберегательной активностью. В то время как предприниматели в силу специфики своей деятельности стремятся не только удовлетворить свои потребительские установки, но и иметь доступ к большему объему финансовых ресурсов для обеспечения накоплений.

В исследовании показано, что различия в установках, определяющих финансовое поведение исследуемых социальных групп, во многом обуславливается навыками финансового планирования. Поведение наемных работников отличается преимущественно отсутствием финансовых планов (57% по данным 2014 г.3), а в случае наличия таковых (28%), это в основном краткосрочные (менее 1 года) и декларативные планы, зачастую не подкрепленные конкретными стратегиями их выполнения. Как справедливо отмечает А.В. Каравай, у рабочих наблюдается более низкая склонность к планированию в связи с культурными нормами, определяющими особенности их трудовой деятельности (задания обычно задаются «сверху» и предполагают короткий временной промежуток для их выполнения), и ограниченностью ресурсов, прежде всего финансовых, а не из-за сознательного пренебрежения этими вопросами. Это способствует появлению привычки «жить сегодняшним днем» [6]. Предприниматели, напротив, более склонны к стратегическому планированию (62%), что может быть связано с особенностями их занятости - высокой автономностью труда, наличием разнообразных рисков и необходимостью организовывать хозяйственную деятельность на длительный период. Поэтому наряду с текущими целями (улучшение

3 В опросе 2016 г. вопрос о финансовом планировании не задавался.

2233

жилищных условий и обеспечение детей наследством), у них есть и стратегические, связанные с развитием собственного бизнеса.

Следовательно, обозначенная гипотеза исследования нашла свое подтверждение. Наблюдаемые у предпринимателей и наемных работников различия в установках, мотивах и конкретных действиях в отношении личных финансов обусловлены как специфичными правами собственности на средства производства и неравным доступом к материальным ресурсам, так и личностными особенностями, связанными с содержанием трудовой деятельности. Стремление работников «жить здесь и сейчас» обуславливает их ориентированность на удовлетворение текущих нужд и ограничивает сберегательные возможности, в то время как заинтересованность предпринимателей в развитии собственного дела обуславливает формирование у них сложных финансовых стратегий поведения, предполагающих сочетание сберегательных и кредитных действий.

ИСТОЧНИКИ:

1. Белехова Г.В. Кредитное поведение населения: современные аспекты (на примере

Вологодской области) // Вопросы территориального развития. - 2014. - № 1. - С. 2.

2. Белехова Г.В. Социально-демографические особенности финансового поведения

населения // Проблемы развития территории. - 2015. - № 1. - С. 100-115.

3. Вязникова В.В., Стребков Д.О. Финансовое поведение российских фрилансеров:

возможности и ограничения // Социологический журнал. - 2009. - № 4. - С. 41-64.

4. Каравай А.В., Тихонов А.А. Особенности финансовых установок и поведения российских

рабочих // Terra Economicus. - 2015. - Т. 13. - № 1. - С. 89-106.

5. Каравай А.В. Российские рабочие: финансовое поведение и установки // Мониторинг

общественного мнения: экономические и социальные перемены. - 2015. - № 2. -С. 83-95.

6. Каравай А.В. Социальный капитал российских рабочих и их установки в отношении его

накопления // Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. - 2016. - № 3. - С. 1-15.

7. Козырева П.М. Финансовое поведение в контексте социально-экономической

адаптации населения (социологический анализ) // Социологические исследования. - 2012. - № 7. - С. 54a-66.

8. Средние классы в России: экономические и социальные стратегии / Е.М. Авраамова,

Т.М. Малева, М.В. Михайлюк [и др.]. - М.: Гендальф, 2009. - 506 с.

9. Тощенко Ж.Т. Экономическое сознание и поведение: состояние и тенденции (1990-

2012) // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. -2014. - № 4. - С. 36-47.

10. Шабунова А.А., Белехова Г.В. Инвестиционное будущее сбережений населения // ЭКО.

- 2014. - № 2. - С. 165-178.

2234

Ksenia A. Ustinova, Candidate of Science, Economics, Research Officer of the Laboratory for Studying the Problems of Labor Potential Development, Institute of Social and Economic Development of the Territories of the Russian Academy of Sciences, Vologda

Galina V. Belekhova, Junior Research Officer of the Laboratory for Studying the Problems of Labor Potential Development, Institute of Social and Economic Development of the Territories of the Russian Academy of Sciences, Vologda Aleksandra N. Gordievskaya, Research Engineer of the Laboratory for Studying Social Processes and Efficiency of the State Management, Institute of Social and Economic Development of the Territories of the Russian Academy of Sciences, Vologda

Economic behavior of entrepreneurs and employees in the sphere

of personal finances

ABSTRACT

The article has been prepared on the basis of the materials of sociological studies of the Institute of Socio-Economic Development of Territories of RAS (Vologda) that were conducted in 2014-2016. It reveals the peculiarities of the financial behavior of employees and entrepreneurs from the perspective of motives, attitudes and particular actions related to personal finances. It has been shown that the behavior of these social groups in relation to personal finances is determined by specific property rights to the means of production and also by unequal access to the material resources, as well as by personal traits related to the content of labor activities. It has been noted that the employees are more oriented towards current consumption and are distinguished by low saving activities. Unlike them, the entrepreneurs not only satisfy their consumer needs, but also form more complex strategies of financial behavior combining saving and credit actions. KEYWORDS: employee, entrepreneur, financial behavior, savings, credit