Мошенничество в сфере страхования: некоторые проблемы ограничений правоприменения

Р.Н. Боровских Д.А. Зыков

Боровских Роман Николаевич — кандидат юридических наук, доцент, доцент кафедры уголовного права и процесса

Новосибирский государственный технический университет

Зыков Даниил Алексеевич — заведующий кафедрой публично-правовых дисциплин факультета права и управления

Владимирский юридический институт ФСИН России

Мошенничество в сфере страхования: некоторые проблемы ограничений правоприменения

Федеральным законом от 29 ноября 2012 года № 207-ФЗ глава 21 УК РФ дополнена статьей 1595, предусматривающей ответственность за мошенничество в сфере страхования.

Исходя из законодательной логики расположения статьи 1595 в главе 21 раздела VI Уголовного кодекса РФ родовым объектом мошенничества в сфере страхования следует считать общественные отношения, складывающиеся в сфере экономики, и видовым — общественные отношения собственности. Основной непосредственный объект данного преступления в самом общем виде можно определить как отношения собственности конкретного лица. Необходимо сказать, что задолго до введения статьи 1595 в уголовное законодательство РФ, вопрос о непосредственном объекте мошенничества в сфере страхования был предметом научной дискуссии. Поводом к тому служили различные концептуальные подходы к определению объема понятия «страховое мошенничество». Можно выделить три таких подхода.

Сторонники первого подхода (М.С. Жилкина1, Н.В. Быкова2) считают, что страховое мошенничество в юридическом смысле представляет собой исключительно мошенничество страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц, совершаемое в отношении имущественных интересов страховых организаций.

В рамках второго подхода к определению правовых границ термина «страховое мошенничество» (В.Н. Агрененко3, В.В. Елисеев4, М.М. Макаренко5) содержание данного термина сводится к совокупности мошеннических посягательств на имущественные интересы страховых организаций, совершаемых страхователями (выгодоприобретателями, застрахованными лицами), а также иными участниками отношений страхования (работниками страховых организаций, страховыми агентами и др.).

Относительно второго подхода в качестве его положительной стороны отметим, что авторы правильно обращают внимание на разнообразие субъектного состава мошенничества в сфере страхования. Но при этом, как минус, в своих рассуждениях они сконцентрированы на том, что ответственность за страховое мошенничество должна обеспечивать защиту имущественных интересов только страховых организаций.

Третий подход к определению понятия страхового мошенничества, сложившийся среди отечественных исследователей, к рассматриваемому преступлению относит любые разновидности мошеннических посягательств, которые имеют отношение к страхованию (включая преступления, совершенные фиктивными страховыми организациями, филиалами, представительствами, страховыми посредниками и т. п.).

В.К. Митрохин определяет страховое мошенничество в предельно широком русле как противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием страховщика, либо внесение страховой премии в размере меньшем, чем это необходимо при нормальном анализе риска, либо сокрытие важной информации при заключении договора страхования или в период его действия, а также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования

1 Жилкина М.С. Страховое мошенничество: правовая оценка, практика выявления и методы пресечения. М., 2005. С. 192.

2 Быкова Н.В. Выявление и расследование мошенничества в сфере страхования: автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2009. С. 9—10.

3 Агрененко В.Н. Предупреждение преступлений, совершаемых в сфере страхования: автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2003. С. 13.

4 Елисеев В.В. Предупреждение преступлений, посягающих на собственность страховых организаций при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2006.

5 Макаренко М.М. Мошенничество в страховой сфере: проблемы квалификации и расследования // Миграционное право. 2014. № 3. С. 25.

оснований, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать страховое возмещение в свою пользу1.

Соглашаясь с мнением о том, что определение, данное В.К. Митрохиным, не имеет четких правовых границ, укажем, что, на наш взгляд, автор верно указывает на обоюдный характер страхового мошенничества — возможность его совершения страхователями и иными лицами в отношении страховых организаций, а равно наоборот — сотрудниками страховых организаций и другими профессиональными субъектами страхового дела в отношении имущественных интересов страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц.

Таким образом, можно заключить, что среди отечественных исследователей не сложилось единого мнения относительно объема понятия страхового мошенничества, отсутствует единообразное понимание уголовно-правовых границ данного термина и, как следствие этого, нет четкого представления о непосредственном объекте рассматриваемого преступления.

Имеются основания полагать, что мнения апологетов и сторонников первого из вышеуказанных подходов к определению содержания понятия «страховое мошенничество» оказали заметное влияние на формирование концепта статьи 1595 УК РФ.

Результаты проведенного интервьюирования судей и других правоприменителей2 указывают на сложность и неоднозначность практики применения статьи 1595 УК РФ.

Опрошенные правоприменители указывают на множество «пограничных» ситуаций квалификации мошенничества в сфере страхования по признакам непосредственного объекта данного и смежных с ним преступлений. Обобщив полученную информацию, можно сформулировать следующие основные вопросы, которые являются весьма затруднительными в современной правоприменительной практике:

(а) устанавливает ли статьи 1595 УК РФ ответственность за мошенничество, предметом которого выступают денежные средства или иное имущество, составляющие государственные фонды, формируемые на принципах страхования?

(б) распространяет ли статья 1595 УК РФ свое действие на ситуации, когда предметом мошенничества выступает имущество из фондов самострахования, формируемых в рамках социальных пакетов в коммерческих и некоммерческих организациях?

(в) возможна ли квалификация по статье 1595 УК РФ действий лиц, совершивших хищение денежных средств, предоставленных потерпевшим в рамках отношений кредитования, когда средством обеспечения исполнения соответствующих кредитных обязательств служит договор страхования (например, когда лицо завладевает средствами кредита, фальсифицируя документы для получения необходимой в таких случаях страховки)?

(г) применима ли статья 1595 УК РФ в случаях совершения мошенничества, потерпевшим в результате которого оказываются перестраховочные организации, общества взаимного страхования, организации — страховые брокеры и другие профессиональные субъекты страхового дела, а также профессиональные объединения представителей страхового сообщества (Российский союз автостраховщиков и др.)?

(д) предусматривает ли статья 1595 УК РФ уголовную ответственность за мошеннические деяния руководителей, сотрудников страховой организации, страховых агентов и иных страховых посредников, совершенные в отношении страхователей, выгодоприобретателей, застрахованных лиц?

Полагаем, что ответы на поставленные вопросы могут быть обнаружены при анализе содержания непосредственного объекта мошенничества в сфере страхования.

Обратимся вновь к законодательной конструкции понятия мошенничества в сфере страхования, выделив те составляющие, которые указывают на непосредственный объект данного преступления. Итак, мошенничество в сфере страхования — это хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу. Закон ограничивает сферу совершения мошеннических деяний (то есть объект) отношениями страхования. При этом законодатель указал, что статья 1595 УК РФ распространяет свое действие на сферу страхования в силу закона (обязательного страхования) и сферу страхования в силу договора (добровольного страхования). Мошенничество в сфере страхования может быть совершено одним их двух альтернативных способов: путем обмана относительно наступления страхового случая либо путем обмана относительно размера страхового возмещения. Последнее при этом может выплачиваться страхователю или иному лицу.

При анализе данной нормы немаловажным является, на наш взгляд, определить, что же законодатель имел в виду под «сферой страхования».

Страхование в соответствии с частью 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон об организации страхового дела) — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации,

1 Митрохин В.К. Внимание! Страховое мошенничество. М., 1995. С. 67.

2 В ходе исследования вышеуказанных проблем уголовно-правовой квалификации преступления, предусмотренного

ст. 1595 УК РФ, проводилось интервьюирование судей и сотрудников органов внутренних дел, осуществляющих до-

знание и предварительное следствие по уголовным делам о мошенничестве в сфере страхования.

субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Под страховщиками Закон об организации страхового дела (ст. 6) понимает страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном данным Законом порядке.

Таким образом, страхование являет собой:

— деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования;

— формирование и расходование страховых фондов для защиты имущественных интересов граждан, организаций, муниципалитетов и государства.

Страхованием в юридическом его понимании не является так называемое самострахование1, осуществляемое путем формирования фондов на отдельных предприятиях за счет средств самих предприятий или работников данных предприятий. Страхованием с позиций Закона об организации страхового дела также нельзя считать деятельность государства и муниципальных образований по формированию собственных страховых фондов, создаваемых за счет обязательных платежей физических и юридических лиц с целью социальной поддержки населения и компенсации последствий чрезвычайных ситуаций. Здесь важно отметить, что формирование и расходование средств государственных страховых фондов не следует отождествлять с государственным страхованием. Нужно иметь в виду следующее.

Государственные страховые фонды формируются государством за счет бюджетных средств, и их принципиальное отличие от страхования в том, что такие фонды, как правило, расходуются без посредничества коммерческих страховых организаций, поэтому в данном случае страхование, понимаемое в строго юридическом смысле, отсутствует.

Согласно статье 32.9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхование средств железнодорожного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных) и др.

С учетом изложенного можно заключить следующее.

1. В бланкетной части уголовно-правовой нормы, закрепленной в статье 1595 УК РФ, речь идет о страховании, понятие которого определяется в Законе об организации страхового дела. Одним из обязательных признаков последнего является то, что формирование и расходование средств страховых фондов осуществляется коммерческими страховыми организациями либо при их участии. Это означает, что страхование как сфера совершения мошеннических посягательств по смыслу положений статьи 1595 УК РФ должна ограничиваться лишь теми видами страхования (добровольного, обязательного государственного, обязательного социального, обязательного коммерческого), которые осуществляются при участии коммерческих страховых организаций, а также при условии, что формирование и (или) расходование средств страховых фондов осуществляются последними.

2. Рассматриваемые положения УК РФ не распространяются на общественные отношения по поводу собственности на имущество, составляющее фонды самострахования, формируемые на предприятиях и в организациях.

3. Положения статьи 1595 УК РФ не охраняют общественные отношения по поводу собственности на средства государственных и муниципальных страховых фондов, которые формируются и расходуются уполномоченными органами власти и организациями без участия коммерческих страховых организаций. Речь идет о средствах Пенсионного фонда РФ, Фонда социального страхования РФ, Агентства по страхованию вкладов и Российского агентства по страхованию экспортных кредитов и инвестиций. В указанных случаях страхование в том понимании, которое определено в Законе об организации страхового дела, отсутствует. Относительно двух последних в пункте 5 статьи 1 Закона об организации страхового дела в РФ указано, что действие данного Закона не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках, а также на отношения по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков, осуществляемому в соответствии с Федеральным законом от 17 мая 2007 года № 82-ФЗ «О банке развития». Страховые механизмы в подобных случаях используются в рамках социальной защиты и социального обеспечения граждан.

4. Нормы о мошенничестве в сфере страхования подлежат применению при квалификации хищений средств Фонда обязательного медицинского страхования РФ, поскольку их аккумуляция и расходование происходит при участии коммерческих страховых организаций. Созданная и функционирующая

1 Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник для вузов. М., 2012. С. 8.

в настоящее время в России система обязательного медицинского страхования (ОМС) предполагает участие страховых организаций не в качестве самостоятельных страховщиков, а как финансовых посредников, обеспечивающих целевое расходование государственных средств, поступающих им для оплаты медицинской помощи. При этом в пункте 6 статьи 1 Закона РФ об организации страхового дела в РФ указывается, что действие данного Закона распространяется на страховые организации, осуществляющие обязательное медицинское страхование, с учетом особенностей, установленных Законом об обязательном медицинском страховании в РФ.

Далее обратимся к анализу содержания второй из бланкетных составляющих законодательного понятия мошенничества в сфере страхования, которое может быть совершено одним их двух альтернативных способов — путем обмана относительно наступления страхового случая либо путем обмана относительно размера страхового возмещения. Последнее при этом может выплачиваться страхователю или иному лицу. Рассмотрим данные способы совершения преступления в аспекте вопроса об объекте мошенничества в сфере страхования, поскольку анализ содержания этих признаков объективной стороны состава может прояснить вопрос о том, отношения каких форм собственности являются объектом указанного преступления.

1. Обман относительно наступления страхового случая.

Страховой случай в теории страхования — это фактически произошедшее событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховое возмещение страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю1.

Очевидно, что не в интересах страховщика продуцировать обман о наступлении страхового случая. Исходя из вопроса «qui prodest», такой обман может быть выгоден только тем лицам, которые выступают бенефициарами при исполнении страховой организацией своей обязанности произвести выплату страхового возмещения, то есть получателями соответствующих средств. Это страхователи, выгодоприобретатели, застрахованные лица, а также субъекты, чей интерес может быть косвенным: страховые агенты, иные посредники в страховании (например, сотрудники медицинских организаций), аварийные комиссары и др.

Полагаем, прав А.В. Филиппов, который при изучении проблемы мошенничества в сфере автострахования указал, что «непосредственным объектом мошенничества в сфере страхования автотранспортных средств выступают общественные отношения по поводу различных форм собственности, которым причиняется вред в ходе заключения, действия или реализации договоров страхования и исполнения обязательств по ним»2.

Считаем правильным проецировать данное положение на любые виды страхования и укажем, что в рассматриваемом аспекте страховое мошенничество причиняет вред отношениям собственности:

а) страховых организаций и обществ взаимного страхования — на средства денежных фондов, аккумулируемых и расходуемых этими субъектами для производства выплат по договорам страхования (взаимного страхования);

б) профессиональных объединений страховщиков (Российский союз автостраховщиков и др.) — когда выплата страхового возмещения осуществляется из фондов данных профобъединений (например, когда страховщик, обязанный осуществлять выплату, лишился лицензии);

в) государства и муниципальных образований — в тех случаях, когда формирование страховыми организациями денежных фондов, предназначенных для производства выплат по договорам страхования, полностью или частично происходит за счет ассигнований из соответствующих бюджетов.

2. Обман относительно размера страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю или иному лицу.

Из буквального толкования текста закона видно, что законодатель не уточняет, в какую сторону может при таком способе обмана изменяться размер страхового возмещения: в сторону занижения либо в сторону завышения.

В ситуации, когда мошеннический обман выражается в преднамеренном искусственном завышении размера страхового возмещения, преступное посягательство направлено против имущественных интересов субъекта, обязанного осуществить соответствующую выплату. Следовательно, объектом мошенничества, как и в предыдущем случае, станут отношения собственности страховых организаций, обществ взаимного страхования, профобъединений страховщиков, государства либо муниципальных образований. Если же исходить из того, что мошеннический обман будет состоять в искусственном занижении размера страхового возмещения, подлежащего выплате, то ситуация оказывается прямо противоположная. Субъектами мошеннических деяний тогда окажутся лица, заинтересованные в минимизации размера выплаты, то есть руководители и сотрудники страховых организаций, обществ взаимного страхования, профобъединений страховщиков. Потерпевшими, соответственно, станут страхователи, выгодоприобретатели, застрахованные лица, то есть бенефициары соответствующих выплат.

1 Гомелля В.Б. Основы страхового дела / Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права. М., 2004. С. 63.

2 Филиппов А.В. Уголовная ответственность за мошенничество в сфере страхования автотранспортных средств: ав-тореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2010. С. 9.

Теоретически можно представить себе последнюю ситуацию. Однако отечественная правоприменительная практика в настоящее время таких примеров не знает, поскольку подобные злоупотребления страховщиков как преступные не рассматриваются, например в одиозном случае обмана страхователей со стороны руководства страховой организации «Россия», когда фактически обманутыми оказались более 24 тысяч клиентов, ситуация была квалифицирована как нарушение гражданского законодательства1.

Таким образом, ввиду отсутствия четкой позиции законодателя относительно направленности страхового мошеннического обмана при исчислении размера страхового возмещения, отечественная правоприменительная практика ориентируется на то, что общественно опасные последствия в составе мошенничества в сфере страхования выражаются в причинении имущественного ущерба страховым организациям, обществам взаимного страхования, профессиональным объединениям страховых организаций, государства и муниципальных образований.

Подводя итоги, сформулируем следующие выводы и рекомендации по проблемным вопросам преодоления ограничений и практики применения положений статьи 1595 УК РФ.

1. Непосредственным объектом мошенничества в сфере страхования выступают отношения собственности:

— на средства страховых фондов, аккумулируемых страховыми организациями, обществами взаимного страхования;

— на средства государственных и муниципальных бюджетов, направляемых на цели формирования страховых фондов страховых организаций, в рамках обязательного государственного и обязательного социального страхования;

— на средства компенсационных фондов, создаваемых профессиональными объединениями страховщиков для погашения обязательств по договорам страхования, заключенных со страховщиками, прекративших свою деятельность на страховом рынке;

— на средства страхователей и иных лиц, выступающих получателями выплат страхового возмещения (страховых выплат).

2. Статья 1595 УК РФ подлежит применению для целей уголовно-правовой оценки мошенничеств, совершаемых в рамках любых видов добровольного страхования, а также обязательного государственного страхования, обязательного социального страхования и обязательного коммерческого страхования, осуществляемого при участии коммерческих страховых организаций и обществ взаимного страхования.

3. Статья 1595 УК РФ не устанавливает ответственность за мошенничество, предметом которого выступают денежные средства или иное имущество, составляющие государственные (муниципальные) страховые фонды (средства Пенсионного фонда РФ, негосударственных пенсионных фондов, Фонда социального страхования, Агентства по страхованию вкладов и Российского агентства по страхованию экспортных кредитов и инвестиций), поскольку страхование по смыслу положений Закона об организации страхового дела в данных случаях отсутствует.

4. Статья 1595 УК РФ рассчитана на применение при квалификации мошеннических деяний в отношении средств Фонда обязательного медицинского страхования РФ, так как обязательное государственное страхование в данном случае осуществляется при участии коммерческих страховых организаций.

5. Статья 1595 УК РФ не распространяет свое действие на ситуации, когда предметом мошенничества выступает имущество из фондов самострахования, формируемых в рамках социальных пакетов в коммерческих и некоммерческих организациях.

1 Нехайчук Ю. «Россия» ушла на покой // Ведомости. 2013. 18 ноября. С. 15.

424 -