Анонимка для банкира

Анонимка для банкира

       Правительство готовит вкладчикам сюрприз. Вполне возможно, что уже к лету они смогут открыть счет в банке абсолютно анонимно: соответствующие поправки к законам сейчас готовятся и после одобрения правительством будут внесены в Думу. Результаты появления анонимных счетов могут быть разными — от притока в банки "грязных" денег до роста экономики. Но одно ясно: вкладчики, не желающие привлекать внимание к своим доходам, смогут спать спокойнее.

       Идея правительства предельно проста. В чулках у граждан России находится, по разным оценкам, от $40 млрд до $70 млрд. В банки эти средства не попадали. Не только сейчас, когда банковская система находится в полуразобранном состоянии, но и до кризиса. А ведь еще год-два назад отечественные банки, казалось бы, пользовались относительным доверием населения.
       "Почему так?" — задалось вопросом правительство. И тут же нашло ответ: "Население не верит не только банкам, но и государству". В самом деле, до сих пор об операциях на суммы свыше $10 тыс. банк должен был сообщать налоговой инспекции. После чего вкладчику предстояли долгие с ней объяснения.
       Но если счет анонимен, "стучать" банкам вроде бы не на кого. А значит, и бояться вкладчику становится как бы нечего. Руководствуясь примерно такой логикой, премьер еще минувшей осенью объявил о подготовке к введению анонимных счетов.
       
Непаспортный режим
       Поручение правительства разработать соответствующие поправки к законам получили сразу несколько ведомств: Минфин, Министерство налогов и сборов, Минэкономики. Вместе с ними над проектом работал и Банк России. И хотя многое в проекте введения анонимных счетов пока еще остается недоработанным, основные его идеи в правительстве в принципе не скрывают.
       Для открытия этих счетов не будут требоваться документы, удостоверяющие личность. То есть имя вкладчика может быть неизвестно даже банку. И в этом нет ничего опасного в смысле удостоверения права вкладчика на средства, размещенные в банке. Схема получения денег может быть сходной с получением средств со счета на предъявителя или с пластиковой карточки.
       Предполагается, что такие счета можно будет открыть в любом банке, действующем на территории России. В том числе и в дочерних структурах иностранных банков. Сумма вклада, само собой, не будет ограничена. Мало того, поскольку личность вкладчика установить нельзя, на средства, размещенные на счетах, невозможно будет наложить арест по решению суда.
       Впрочем, в том, как технически будет осуществляться открытие и ведение анонимных счетов, пока много неясностей. Предполагается, что порядок их обслуживания будет отдельно разработан Банком России. Пока не до конца проработаны и многие другие части проекта. К примеру, касающиеся налогообложения. Правда, на днях замминистра по налогам и сборам Сергей Шульгин заявил, что налоговики поддерживают идею анонимных счетов. Но он всего лишь констатировал факт: с денег, которые могут поступить на эти счета, все равно не удалось бы взять налоги. Так что пока операция по введению анонимных счетов сильно смахивает на налоговую амнистию.
       По окончании работы над поправками они поступят в правительство. А поскольку именно оно является заказчиком, эти поправки, скорее всего, правительство одобрит и внесет в Думу. Прогнозировать дальнейшую их судьбу довольно сложно, но шансы на утверждение поправок законодателями, конечно, есть.
       
Недостаточная анонимность
       Что же нас ждет в случае появления анонимных счетов? "По идее это должно привлечь средства населения в банковскую систему, а впоследствии — в реальный сектор экономики",— заявил в интервью АФИ начальник департамента Минфина Антон Силуанов. Именно на это и рассчитывает правительство. И именно так бы могло получиться, если бы не одно "но".
       Сама по себе анонимность вклада не способна укрепить доверие населения к банкам. Сейчас потенциальные вкладчики держат деньги дома не столько потому, что боятся огласки, сколько потому, что не верят в способность банков их вернуть. А шансов получить деньги с анонимного счета в лопнувшем банке, пожалуй, даже меньше, чем с любого другого. Значит, для того, чтобы система заработала так, как этого хочет государство, надо сначала найти банки, которым все еще доверяет значительная часть населения. Вариантов здесь всего два: это могут быть либо иностранные банки, либо госбанки.
       Однако иностранные банки в массе своей работают только с юридическими лицами и вообще не интересуются российским рынком частных вкладов. Никто из них не только никогда не занимал заметного места на этом рынке, но и не пытался его занять. И нет оснований ожидать, что кто-либо из них вдруг решит заняться обслуживанием анонимов. Во-первых, такие банки и без того не страдают от отсутствия желающих стать их клиентами. А во-вторых, работа с анонимными счетами на территории России может подорвать их репутацию на Западе.
       Остаются госбанки. Можно было бы попробовать обкатать новый проект, например, на Сбербанке России (собственно, по некоторым сведениям, именно в расчете на его участие и разрабатывается эта программа). Теоретически анонимность вклада плюс доверие населения могли бы дать ему возможность собрать какую-то часть средств из чулок. Министр экономики Андрей Шаповальянц, к примеру, ожидает, что за счет анонимных счетов удастся привлечь порядка $3-5 млрд.
       Это большая сумма. Но на то, чтобы придать заметный импульс российской экономике, ее вряд ли хватит. Куда большие средства растворялись здесь бесследно. Да чего там! Только в этом году Россия должна выплатить $17 млрд по внешним долгам. Так стоит ли ради призрачной возможности привлечь еще немного денег населения рисковать репутацией Сбербанка? Вряд ли.
       Другое дело, если бы в банки и в самом деле потекли "грязные" деньги. И не только из России. Тогда можно было бы и рискнуть репутацией. Ведь привлеченная таким образом сумма может на порядок превысить сумму западных кредитов, на которую может рассчитывать Россия. И в конечном итоге эти деньги и в самом деле могли бы оказаться в реальном секторе. Но даже для привлечения "наркоденег" требуется репутация: любой вкладчик желает быть уверенным в том, что его банк не прогорит. А вот с этим у российских банков пока не очень.
       Все это означает, что анонимные счета в ближайшее время просто не смогут послужить той цели, ради которой они задумывались правительством. То есть цели подъема экономики. Хотя когда-нибудь в будущем, когда наша экономика начнет расти, а банки восстановят доверие к себе,— может быть.
       Впрочем, частный вкладчик относит деньги в банк вовсе не для того, чтобы способствовать росту экономики. Так что для него идея правительства — это просто неожиданный подарок. Особенно для той части вкладчиков, которая не желает привлекать внимания налоговой инспекции к своим доходам.
       
ИВАН КОЗЛОВ, КИРИЛЛ ЯЧЕИСТОВ
       
--------------------------------------------------------
       АНОНИМНЫЕ СЧЕТА ВРЯД ЛИ СМОГУТ ПОСЛУЖИТЬ ТОЙ ЦЕЛИ, РАДИ КОТОРОЙ ОНИ ЗАДУМЫВАЮТСЯ ПРАВИТЕЛЬСТВОМ,— ЦЕЛИ ПОДЪЕМА ЭКОНОМИКИ. НО ВЕДЬ ЧАСТНЫЕ ВКЛАДЧИКИ ОТНОСЯТ ДЕНЬГИ В БАНКИ ВОВСЕ НЕ ДЛЯ ТОГО, ЧТОБЫ СПОСОБСТВОВАТЬ ЭТОМУ ПОДЪЕМУ. ТАК ЧТО ДЛЯ НИХ АНОНИМНЫЕ СЧЕТА — ЭТО ПРОСТО НЕОЖИДАННЫЙ ПОДАРОК
--------------------------------------------------------
       
Глас народа
       
В какой банк вы бы положили деньги на номерной анонимный счет?
       Этот вопрос еженедельник "Коммерсантъ ДЕНЬГИ" задал посетителям Internet-сервера "РосБизнесКонсалтинг". В течение двух дней — 25-го и 26 февраля — на него ответили более 2000 человек. Ответы распределились следующим образом:
       В иностранный (61%)
       В российский (3%)
       Все равно в какой (2%)
       Вообще не положу (34%)
--------------------------------------------------------
       
Глас банкиров
       
А ваш банк будет открывать анонимные номерные счета?
       Вячеслав Авдюков, и. о. начальника управления клиентского обслуживания Мост-банка: Если все вопросы, связанные с законодательством о режиме работы анонимных счетов, будут сняты, такая услуга будет интересна — как для банка, так и для вкладчиков. Ведь в таких передовых странах, как Австрия и Швейцария, эта услуга давно существует.
       
       Юлиан Краснопольский, начальник управления организации клиентского обслуживания Росбанка: Если государственные органы примут положительное решение по этому вопросу, мы обязательно включим в продуктовый ряд нашего банка и такую услугу. Заинтересует ли клиентов возможность открыть анонимный счет? Однозначного ответа нет. Хотя сама возможность открытия анонимного счета интересна практически для всех слоев населения — от пенсионеров до предпринимателей. Конечно, если действительно будет обеспечена анонимность счета. А с точки зрения государства предоставление частным лицам возможности размещения средств на анонимных счетах позволит включить в реальный оборот хотя бы часть средств, находящихся на руках у населения и в теневой экономике.
       
       Даниил Хачатуров, старший вице-президент БИН-банка: Это, безусловно, большой шаг вперед на пути либерализации банковского законодательства в нашей стране. Но вряд ли стоит ожидать большого притока денег от граждан. Ведь накопления большинства граждан не выходят за дозволенные налоговыми органами рамки — $10 тыс. И нести их в банк сегодня мешает не столько необходимость предъявлять паспорт, сколько недоверие к банкам в целом, порожденное кризисом.
       
       Виктор Гусаров, исполнительный директор банка "Держава": Как мне кажется, номерные счета не разрешат проблему кризиса доверия. После 17 августа финансовые рынки изменились до неузнаваемости. И потенциальные вкладчики предпочитают размещать сбережения за пределами России, если таких сбережений достаточно много. В крайнем случае они скорее будут подкармливать наличностью мышей на своей даче. К сожалению, сформировавшееся стойкое недоверие инвесторов к государству не позволяет эффективно использовать присущую, как мне кажется, российскому населению высокую склонность к накоплению, характерную для азиатских экономик. При этом масштабы чулочных сбережений превосходят суммарную рыночную капитализацию всех внешних доходов России, и, если государство действительно заинтересовано в их вовлечении в инвестиционный процесс, можно легко представить себе программу, позволяющую задействовать сбережения граждан. Практика же номерных счетов, на мой взгляд, не позволит переломить сложившиеся отношения инвесторов с государством. Кроме того, существует много неурегулированных противоречий подобной практики и действующего законодательства. Например, так и не решены до конца проблемы, связанные с налогообложением доходов.
       
       Андрей Артюшков, председатель совета Инфобанка: Вместо того чтобы клянчить деньги у Запада, давно пора легализовать те $50 млрд, которые лежат в домашних тайниках и банковских ячейках, и заставить их работать. Разрешение на открытие конфиденциальных счетов значительно увеличит обороты всех банков. Они получат дешевые ресурсы для кредитования отечественной промышленности, потенциал которой огромен. А вкладчики вернут свои деньги с неплохими процентами. При этом мне жаль банки, которые занимались этим бизнесом вчерную.
       
       Александр Торкунов, представитель пресс-службы Сбербанка России: Если такой закон будет принят, Сбербанк рассмотрит возможность работы с анонимными счетами — так же, как он рассматривает все возможности работы с вкладчиками, предоставляемые ему отечественным законодательством.
       
       Павел Бусыгин, начальник управления маркетинга и стратегического развития Пробизнесбанка: Этому проекту можно предсказать нелегкую судьбу. Введение нового пакета законопроектов и поправок в уже действующие законы потребует немало времени. Кроме того, ЦБ потребуется время для разработки соответствующих инструкций для банков.
       Но даже после вступления в силу нового закона говорить о большом притоке вкладов населения в банки вряд ли придется. Основная проблема не в том, чтобы сохранить анонимность денег, а в недоверии населения к банкам после августовского кризиса. Люди, не желающие хранить сбережения дома, уже отнесли деньги в Сбербанк. Прочие банки, раньше лидировавшие на рынке частных вкладов, испытывают сейчас серьезные проблемы, и им вряд ли поможет анонимность вкладов.
       Кстати, если будет введен такой закон, не будет никого, кто бы открыл именной счет, если можно открыть анонимный. При этом, как мы понимаем, возникает отличная возможность ухода от налогов — и не только для населения, но и для юридических лиц. Фирмы просто будут открывать счета на топ-менеджеров, владельцев бизнеса и их родственников.
       
       Сергей Дубинин, заместитель председателя правления ОАО "Газпром", бывший глава ЦБ: Следует четко понимать, что абсолютно анонимных счетов быть не может. Ни Россия, ни какая-либо другая страна никогда не пойдет на принятие механизмов, допускающих беспрепятственное появление в финансовой системе денег криминального происхождения. Я думаю, что реально возможно введение механизма анонимных счетов при условии тщательной проверки происхождения денег. Понятно, что совместить эти условия непросто. Возможным выходом было бы создания специальных структур доверительного управления. Они проверяли бы происхождение денег, после чего открывали бы клиенту анонимный счет в банке. Но сами такие структуры будут иметь информацию о владельце счета.