Карманные кредиты

Процесс вытеснения кредитными картами обычных потребительских кредитов набирает обороты. Сегодня карточные кредиты зачастую оказываются не только удобнее, но и выгоднее обычных кредитов наличными. Главное при этом — правильно выбрать продукт и разобраться в его условиях.

По оценкам банкиров, рынок кредитных карт — один из наиболее динамично развивающихся сегментов банковской розницы. "Для развития рынка кредитных карт очень важен рост благосостояния населения. Кредиты — атрибут среднего класса, а кредитные карты — разновидность механизма жизни в долг. По нашим оценкам, в ближайшие четыре-восемь лет приблизительно 85% работающего населения России будут пользоваться разными формами потребительских кредитов, большинство из них станут держателями кредитных карт. Емкость российского рынка приблизительно равна 65-85 млн кредитных карт (несколько карт разных банков на одного человека)",— считает предправления КБ "Ренессанс Капитал" Алексей Левченко. "Можно с уверенностью прогнозировать, что кредитные карты существенно вытеснят банковские кредиты на суммы до 100 тыс. руб. и практически полностью — экспресс-кредиты, выдаваемые в магазинах,— уверена директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина.— Невысокие ставки и отсутствие необходимости обращаться в банк каждый раз для оформления кредита делают кредитные карты безусловными фаворитами".

Впрочем, как и с любым другим банковским продуктом, универсальных правил для всех игроков этого рынка нет. Поэтому при выборе кредитной карты важно обратить внимание на несколько принципиальных моментов, влияющих на стоимость карточного кредита.

Во-первых, это наличие или отсутствие льготного периода кредитования (grace period): если клиент гасит всю задолженность по карте в течение grace period, проценты по кредиту не начисляются. В Америке льготный период — обязательный атрибут кредитной карты. Причем сроки льготного периода порой превышают календарный год. В России же карты с льготным периодом существуют всего около трех лет и далеко не у всех банков. Да и по срокам российский льготный период заметно скромнее американского — максимум до двух месяцев.

В случае с льготным периодом важно учесть несколько подводных камней. В частности, большинство банков не начисляют процентов в течение льготного периода, только если клиент расплачивался картой в магазине. При снятии наличных через банкомат проценты на задолженность банк начисляет. Исключение делают только Промсвязьбанк, ВТБ 24, Бинбанк и Банк Москвы.

Как признаются банкиры, большинство клиентов не погашают всю задолженность в течение льготного периода. Одна из причин — сложный механизм расчета срока, в течение которого следует сделать обязательный платеж. В большинстве банков grace period составляет от 20 до 55 дней. При этом срок льготного периода зависит от даты покупки. Впрочем, в Бинбанке и Русском банке развития (РБР) льготный период составляет всего 30 дней, однако он имеет фиксированные сроки и не зависит от даты совершения покупки.

Если же вы не планируете погашать задолженность по кредитке быстро и намерены платить банку проценты, следует иметь в виду, что карточный кредит, как правило, дороже кредита наличными. Средняя ставка по нему сегодня составляет 19-20% в валюте и 25% в рублях, в то время как кредит наличными в среднем дешевле на 4-5% годовых. Впрочем, и размер карточного кредита, скорее всего, будет меньше обычного потребительского займа, если в банк вы обращаетесь впервые. "Естественно, когда человек впервые обратился к нам и карта банка является его первым продуктом, максимальный лимит такому клиенту установлен быть не может,— отмечает Алексей Левченко.— Клиент должен обзавестись кредитной историей. Средний кредитный лимит для таких клиентов приблизительно равен 25-35 тыс. руб.". В некоторых банках клиентам с улицы обещают до 100 тыс. руб. Однако это не значит, что кредит вам гарантирован. Иногда банки отказывают в кредите даже самым, казалось бы, перспективным заемщикам.

Кроме того, многие банки устанавливают лимиты на снятие наличных средств с кредитной карты, причем как дневные, так и месячные. Например, в банке "Авангард" можно снять не более $1 тыс. в день, в Райффайзенбанке установлен дневной лимит (10%) и месячный (40%) на снятие кредитных средств. В Юникредит банке в день можно снять от 10 тыс. до 30 тыс. руб. (до тысячи долларов или евро), а в месяц — не более 40% от установленного кредитного лимита.

В то же время при выборе кредитной карты помимо процентной ставки следует обратить внимание на размер дополнительных комиссий. Скажем, комиссия за снятие наличных в банкомате у некоторых банков просто грабительская. В Юникредит банке, например, это 3% (минимум 200 руб.) в своем банкомате и 4% в чужом. НБ "Траст", ВТБ 24, Кредит Европа банк взимают 3,9% с операции как в своих, так и в чужих банкоматах. Таким образом, расплачиваться кредиткой в магазине заметно выгоднее, чем снимать деньги наличными, если только у вас не карта РБР, Газэнергопромбанка, КБ "Ренессанс Капитал", банка "Финсервис" или карты класса classic и выше банка "Союз", по которым комиссия за снятие наличных в своих банкоматах не взимается. Оригинальное решение по экономии на комиссии предложил держателям кредитных карт Ситибанк. По его картам кредитные средства с карты можно бесплатно переводить на текущий счет банка, с которого уже можно снимать наличные без комиссии. Правда, на это понадобится время.

Если вы часто путешествуете по Европе, то лучше завести кредитную карту платежной системы MasterCard в евро, а если в долларовых странах, то Visa в долларах. Таким образом вам удастся сэкономить на комиссии за конвертацию. В Райффайзенбанке, например, она составляет 2% от суммы операции по картам Visa. В Промсвязьбанке конвертация в иностранную валюту со счета в иностранной валюте производится по курсу самого банка, а конвертация рублей в валюту и наоборот — по курсу Банка России плюс-минус 1% в зависимости от операции.

Комиссии за годовое обслуживание в большинстве банков похожи — в среднем около $25-30 за классическую карту и около $100 за золотую. Хотя Бинбанк, "Возрождение" и КБ "Ренессанс Капитал" выдают карточки бесплатно.

Впрочем, даже самые выгодные тарифы по кредитке может омрачить неудобство ее использования. Речь в данном случае не только о близости банковского отделения к дому или работе, а о банкоматной сети. Следует обратить внимание на количество банкоматов, принимающих наличные (cash-in), с помощью которых можно гасить долги по кредитке. Так, в банке "Возрождение" до 98% всех операций в счет погашения кредитной задолженности проводится через банкоматы. Среди банков с широкой сетью банкоматов с системой cash-in можно выделить Райффайзенбанк, Банк Москвы, "Финсервис". Количество банкоматов, принимающих наличные, у этих банков больше ста.

Большинство банков сегодня оформляют кредитные карты довольно быстро — обычно за три-пять рабочих дней. А во многих торговых точках можно оформить так называемые моментальные кредитные карты. Например, Visa Classic Instant Issue Кредит Европа банка, КБ "Ренессанс Капитал" и др. Эти карты по своему функционалу практически не уступают обычным классическим картам. Однако в некоторых странах вы можете столкнуться с тем, что в магазине их принимать откажутся из-за особенностей торгового оборудования.

"Рынок карт становится для потребителя более разнообразным и более клиентоориентированным",— отмечает старший вице-президент Московского банка реконструкции и развития (МБРР) по развитию продуктов розничного бизнеса Альберт Звездочкин. Так, у многих банков создаются продукты для студентов, для постоянных клиентов, для клиентов с улицы и др. Некоторые банки на базе кредитных карт совместно с партнерами развивают кобрендовые проекты. Почти у каждого банка разработана система скидок для держателей карт в магазинах-партнерах банка.

Так, например, по картам Кредит Европа банка предоставляется специальная услуга "Покупка в рассрочку", в рамках которой клиенту предоставляется кредит без начисления процентов на срок до 12 месяцев при осуществлении покупок в компаниях-партнерах банка, которых сейчас более ста (Marks & Spencer, "Снежная королева", S7, "Цвет диванов" и др.). Клиент выплачивает кредит равными платежами на протяжении нескольких месяцев. Банк Москвы предлагает своим клиентам воспользоваться уникальной услугой "Кредитная карта с безналичной оплатой Московского метрополитена" (Visa Electron БОП). С картой Visa Electron БОП клиент может оплачивать проезд в московском метро по льготным тарифам. При этом количество поездок в месяц по карте БОП не ограничено. Некоторые банки начисляют повышенные проценты на остаток собственных средств клиента на карте. Например, банк "Финсервис" ежемесячно начисляет 7% годовых, РБР — 5% годовых.

Ситибанк и Промсвязьбанк выпускают популярные на Западе карты системы cash-back, в рамках которой клиенту возвращается на счет какая-то часть от потраченной по карте суммы. В Промсвязьбанке клиент имеет возможность ежемесячно возвращать 0,5% от суммы каждой покупки, в Ситибанке — 1%. Правда, такие подарки банка подлежат налогообложению. Так что на руки клиент получает сумму за вычетом 13%. При этом банк выступает еще и налоговым агентом.

Таким образом, обостряющаяся конкуренция на российском рынке кредитных карт заставляет банки не только снижать кредитные проценты, но и модернизировать свою продуктовую линейку, улучшать условия получения карт. По мнению директора департамента платежных карт Промсвязьбанка Елены Дворовых, "бизнес по массовому выпуску кредитных карт не может развиваться без максимально удобной для клиента инфраструктуры по погашению кредитов. Для большинства крупных банков сегодня — это основная задача. Ведь очереди и, как следствие, возможные конфликты и недовольство клиентов оборачиваются для банка потерей прибыли. Поэтому сейчас многие банки активно расширяют сети банкоматов с функцией cash-in, предлагают сервисы по переводу средств с карты на карту, дорабатывают возможности своего интернет-банкинга и т. д. Все это, безусловно, будет способствовать росту популярности кредитных карт у населения".