Краткий генезис эволюции банковских систем и тенденции их дальнейшего развития

Рахматова З.И. Краткий генезис эволюции банковских систем и тенденции их дальнейшего развития

ББК 65.013.8 З.И. РАХМА ТОВА

УДК 336.5 Р 27

КРАТКИЙ ГЕНЕЗИС ЭВОЛЮЦИИ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ И ТЕНДЕНЦИИ ИХ ДАЛЬНЕЙШЕГО РАЗВИТИЯ

В деятельности банков на протяжении последних десятилетий развития человеческой цивилизации произошел ряд изменений, что неминуемо способствовало изменению характеристик и тенденций развития субъектов хозяйствования в мировой экономике. Вопрос о трансформации роли центральных и коммерческих банков в экономических системах стран переходного периода становится все более актуальным, поскольку процессы, происходящие в банковской системе мирового пространства, в том числе связанные с существующими тенденциями изменения ее структуры, заставляют задуматься о логике развития банковских систем.

В экономике Таджикистана, где реализация рыночных отношений началась только с 90-х годов прошлого века, а также после обретения суверенитета, изучение тенденций развития банковской системы, основных проблем её функционирования и роли в национальном хозяйстве становится актуальным не только в области науки, но и на практике. В данном контексте нами предполагается, что ретроспективное изучение развития и формирования банковской системы в странах мира способствует выявлению общих проблем развития банковской системы и позволит избежать многих трудностей при формировании национальной банковской системы.

Исследование эволюции банковской системы предполагает прежде всего периодизацию этого процесса и рассмотрение типов построения банковских систем в мировой практике. Ради справедливости следует отметить, что в рамках одной статьи не представляются возможным рассмотреть отмеченные выше вопросы в широком смысле слова, несмотря на это, в рамках данной статьи нами предпринята попытка конкретизировать и систематизировать знания, существующие в мировой экономической науки и практике.

Изучение истории возникновения и развития банковских систем предоставляет возможность выделить ряд основных периодов в их эволюции. Первый этап развития банковской деятельности связан с временами античного периода до возникновения Венецианского банка. На заре развития экономической цивилизации банки осуществляли такие денежные операции, как обмен денежных знаков различных государств, безопасное хранение денег населения, и данные операции в основном совершались храмами и отдельными лицами. Подлинное развитие банковского дела начинается с того момента, когда к функциям хранения и обмена прибавилось совершение кредитных операций.

- 126 -

Rakhmatova Z. I. Brief Genesis of the Evolution of Bank Systems and the Tendencies of their Further Development

Паралельно с развитием банковского дела шло развитие отдельных секторов экономики, таких как торговля, сельское хозяйство и промышленность. Среди них в формировании банковской системы важную роль сыграло развитие торговли как процесса обмена товарно-материальными ценностями. Сутью торговли являлось предложение к обмену, который сначала носил натуральный характер, а с возникновением денег и зачатков банковских операций возникли предпосылки для установления товарно-денежных отношений. Предметами торговли в основном выступали товары роскоши и тому подобные товары.

В исторической ретроспективе процесс отделения ремесла от сельского хозяйства способствовал становлению других отраслей народного хозяйства. Согласно историческим фактам, в данном случае, наряду с разделением труда, банки также напрямую опосредовали развитие всех отраслей, в том числе кустарное производство в сфере промышленности.

Начало второго этапа (с 1156 года до учреждения Английского банка в 1694 году) было обусловлено возникновением так называемых организаций, занимающихся отдельными или несколькими видами денежных операций. В этот период широкое распространение получил ростовщический кредит, условия которого были обременительными. Кроме товаров роскоши, в сфере торговли стали участвовать товары широкого потребления, номенклатура которых была разной. С возникновением общественных банков стали создаваться объединения ремесленников в одной общей мастерской, каждый из которых выполнял непрерывно одну и ту же отдельную операцию, то есть появились так называемые мануфактуры.

В связи с расширением объемов денежных операций, появлением необходимости в больших объёмах кредитования, осуществлением расчетных операций на постоянной основе, речь зашла о переходе к третьему этапу в развитии банков (с 1694 до конца XVIII века). Начало третьего периода было обусловлено ростом промышленного производства, вместо кустарного производства быстрыми темпами стала развиваться мануфактура. Круг банковских услуг стал расширяться. Банки стали выдавать ссуды под залог разного имущества. Это способствовало появлению специализированных, депозитных (сберегательных), эмиссионных банков. История показывает, что практически вплоть до XIX века господствовала одноуровневая модель, и заметим, что серьезный отпечаток на развитие банковской системы наложила европейская модель банковской системы, которая является наиболее распространенной в мире, и ее исторические корни уходят в XIII век, период образования первых банков в Венеции, Генуе и Амстердаме [1, с. 10-11].

В литературе также отмечается, что развитие банковской системы напрямую было связано с расцветом капиталистических отношений, широким распространением акционерных банков, возникновением системы участия в капиталах. В этот период происходила концентрация банковских капиталов, образование банковских монополий, постепенно формирующих новую роль банков. Банки получили возможность не только иметь полное представление о состоянии дел у отдельных потенциальных заемщиков, но и контролировать их капитал, а также в определенной степени влиять на их дальнейшее развитие. В деятельности банков появляется инвестиционное направление.

- 127 -

Рахматова З.И. Краткий генезис эволюции банковских систем и тенденции их дальнейшего развития

В результате научно-технической и технологической революции, в том числе в области компьютеризации и программирования, в развитых странах мира создаются транснациональные банки наряду с общемировой информационной сетью, транснациональными и международными корпорациями. В этот период деятельность банков подчиняется прежде всего удовлетворению запросов потребителей. Значительное внимание уделяется развитию банковского маркетинга, совершенствованию банковских технологий. Все большее влияние на организацию банковской деятельности оказывают Центральные банки, которые в разных странах называются национальными, народными, государственными банками. Широкое распространение получают международные стандарты отчетности банков, в частности в 1974 году был создан Базельский Комитет по банковскому надзору, рекомендации которого используют почти все Центральные банки многих стран в процессе организации банковского надзора и разработки нормативных документов.

Принципиальным нововведением в начале XIX века стало появление эмиссионных банковских операций. В зависимости от традиций нации и суверенитета различных стран, эмиссия банкнот осуществлялась на различных условиях. Среди всего разнообразия форм проведения эмиссии, которые проводились на основе полученных от государственных властей лицензий и чартеров, дававших право на проведение эмиссионных операций, вводились ограничения на размер эмиссии в соответствии с разрабатываемой и реализуемой экономической политикой государства. Представляется, что с момента появления у банков эмиссионных функций и создания на этой основе системы взаимных расчетов можно говорить о возникновении системной организации банковской деятельности. Так, по мнению Веры Смит, «... банковская деятельность вообще приобрела важное значение лишь с началом эмиссионной деятельности»[2, с. 11-12].

На основе изучения истории развития банков можно систематизировать этапы развития банковской деятельности следующим образом.

Как исходит из содержания таблицы, развиваясь, банки все более расширяли ассортимент своих услуг. Сегодня круг банковских услуг чрезвычайно разнообразен, но практически все их можно отнести к одной из четырех главных категорий:

1. Привлечение временно свободных денежных средств физических и юридических лиц для организации выгодного вложения.

2. Предоставление привлеченных средств во временное платное пользование субъектам народного хозяйства.

3. Посредничество между населением и хозяйствующими субъектами в проведении расчетных операций по приобретению товаров и оказываемых услуг.

4. Распространение новых форм цифровых денег для ускорения и безопасности платежей хозяйствующих субъектов.

- 128 -

Rakhmatova Z. I. Brief Genesis of the Evolution of Bank Systems and the Tendencies of their Further Development

Таблица №1

Эволюция банковской деятельности и её взаимосвязь с развитием реальных

секторов экономики

Этапы развития банковской деятельности Уровень развития банков Торговля Сельское хозяйство Промыш- ленность

I этап От античности до возникновения Венецианского банка Обмен денежных знаков; хранение денег; предоставление ссуд. Товары роскоши (меха, перья, шерсть, китовый ус) Натуральное хозяйство Кустарное производство

II этап С 1156 года до учреждения Английского банка Создание общественных банков; разнообразие форм кредитов (в том числе ростовщический кредит); внедрение банковских счетов и проведение наличных и безналичных расчетов (векселя). Товары роскоши, товары широкого потребления Натуральное хозяйство, специализи- рованные сельхоз- производства Кустарное производство, появление мануфактуры

III этап С 1694 года до конца XVIII века Учреждение эмиссионных банков; возникновение специализированных банков; использование безналичных форм расчетов в виде чеков. Товары роскоши, товары широкого потребления, специальные товары Специализи- рованные сельхоз- производства, натуральное хозяйство Мануфактура, кустарное производство

IV этап С начала XIX века до настоящего времени Появление государственных банков; учреждение коммерческих банков; дифференциация банковских продуктов; электронные платежи; ' секьюритизация. Товары широкого потребления, специальные товары, интеллектуаль ные товары. Специали- зированные сельхоз производства Окончательное формирование промышленное ти, наукоёмкая промышленность

Как свидетельствует содержание таблицы, на 3-м этапе банки как обособленные институты хозяйствования и неотъемлемый атрибут инфраструктурной сферы, стали иметь важное значение в развитии экономической системы общества. Однако именно на 4-м этапе, в дополнение к вышеотмеченному, они стали занимать доминирующую позицию в развитии каждого государства и превратились в мощный инструмент регулирования макроэкономической стабильности и установления равновесия в экономике. На данном этапе происходило усложнение и усовершенствование структуры банковской системы и модернизация её деятельности. Если рассмотреть типы построения банковских систем в контексте истории, то можно выделить две большие группы банковских систем: децентрализованные и центра-

- 129 -

Рахматова З.И. Краткий генезис эволюции банковских систем и тенденции их дальнейшего развития

лизованные. Децентрализованные системы отличаются преимущественно двусторонними взаимосвязями, наличием некоторой регламентации порядка деятельности банков государственной властью. Централизованные банковские системы характеризуются наличием в государстве Центрального банка как органа управления финансовой системой страны. В зависимости от характера построения банковской системы её можно подразделить на системы с единым Центральным банком и системы, представляющие собой совокупность относительно самостоятельных банков на различных территориях. Немаловажным является вопрос о типах построения банковских систем, неразрывно связанный с пониманием сущности и возможных направлений их дальнейшего развития. Известны три типа банковской системы: одноуровневая, двухуровневая и трехуровневая.

В банковских системах двухуровневого типа взаимосвязи строятся в двух плоскостях: по вертикали (отношения подчинения между Центральным банком как руководящим органом и остальными банками) и по горизонтали (отношения равноправного партнерства между банками нижнего уровня, самостоятельно мобилизующими и использующими кредитные ресурсы). Лишь в XIX веке в процессе разделения труда в банковской деятельности образовалась двухуровневая модель, где эмиссионные банки, получив монополию в эмитировании наличных денег, стали обслуживать преимущественно макроэкономические потребности, а коммерческие банки сосредоточили свои операции на обслуживании потребностей отдельных товаропроизводителей и населения. Таким образом, в истории развития банковских систем можно выделить такую классификацию типов построения банковских систем:

Рисунок 1. Классификация типов построения банковских систем

1 Децентрализованные ' ' Централизованные л

банковские системы банковские системы

с наличием эмиссионного с единым эмиссионным

банка, представляющего банком и ее типы:

собой совокупность относи- Sодноуровневая

тельно самостоятельных банковская система

банков на различных S двухуровневая

территориях банковская система

V ) S трехуровневая банковская система

В любой банковской системе на текущем этапе развития регулирующим звеном выступают центральные банки.

Центральные банки, иногда их называют эмиссионными, являются главными в банковской системе, так как они обеспечивают равновесие денежного рынка и являются посредниками правительства в его заемных и кредитных операциях.

Центральный банк играет ключевую роль в управлении денежной массой, валютным курсом и хранением валютных резервов и в каждой стране носит разные названия. В большинстве стран Центральный банк обладает исключительным правом денежной эмиссии. Центральный банк США - это Федеральная резервная

- 130 -

Rakhmatova Z. I. Brief Genesis of the Evolution of Bank Systems and the Tendencies of their Further Development

система (ФРС), в Великобритании - Банк Англии, в Германии - Бундесбанк, в Японии - Банк Японии, в Таджикистане - Национальный банк Таджикистана. Следует отметить, что Центральные банки могут отличаться точкой зрения на капитал в разных странах, например Федеральная Резервная Система США является независимым правительственным учреждением, Банк Англии находится в государственной собственности, но оба отвечают исключительно за денежно-кредитную политику, устойчивость платежной и расчетной систем. Бундесбанк одним из первых в мире среди эмиссионных банков ввел в 1974 году регулирование денежной массы. Национальный банк Таджикистана в соответствии с Конституцией Республики Таджикистан подотчетен Маджлиси Намояндагон Маджлиси Оли Республики Таджикистан.

Центральный банк не может полностью контролировать предложение денег, ибо коммерческие банки сами определяют величину избыточных резервов, что влияет на норму банковских резервов и, соответственно, на банковский мультипликатор. Центральный банк не может точно спрогнозировать объем кредитов, который будет выдан коммерческими банками. Коэффициент депонирования определяется поведением населения, в свою очередь Центральные банки не всегда связаны с действиями таких лиц. Коммерческие банки представляют собой второй уровень банковской системы. Они являются кредитными учреждениями универсального характера, которые производят посреднические, кредитные, фондовые операции, осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабах страны. Нами предполагается, что коммерческие банки, функционирующие на территории Республики Таджикистан на текущем этапе развития, невозможно отнести к универсальным банкам, ибо, согласно теоретическим положениям, универсальные банки, кроме традиционных банковских операций, выполняют такие операции, как: выпуск и размещение ценных бумаг, страхование, сделки с недвижимостью, трастовые операции, которые в большинстве случаев нашими коммерческими банками не выполняются. Однако, несмотря на это, можно сказать, что в трансформационной экономике Таджикистана, независимо от форм собственности (акционерные, кооперативные, государственные), коммерческие банки выступают самостоятельными субъектами национального хозяйства, основным мотивом функционирования которых является получение прибыли.

Сложилась парадоксальная ситуация с некоторыми элементами «свободы» банковской деятельности. Сегодня коммерческие банки предлагают услуги по проведению расчетных операций в сети Internet, которые могут негативно повлиять на дальнейшую роль и статус Центральных банков. Исходя из этого, некоторые экономисты, в частности Б. Фридмэн, Б. Коэн, М. Кинг и О. Иссинг, предсказывают предстоящее снижение роли Центральных банков в организации денежного обращения во всех странах, приводя ряд аргументов, в том числе следующие: чрезмерная экспансия цифровых денег приведет к возникновению так называемых частных денег, которые смогут обращаться помимо контроля Центрального банка; развитие компьютерных технологий может повлиять на формирование частных систем электронных расчетов, выпускаемых внебанковскими организациями; цифровые деньги получат широкое распространение и приведут к тому, что Центральный банк утеряет определенное положение в обществе, возникнут исключительно двусторон-

- 131 -

Рахматова З.И. Краткий генезис эволюции банковских систем и тенденции их дальнейшего развития

ние расчеты; серьезным стимулом для развития цифровых денег выступит эмиссионный доход [3, с.7-24].

Обобщая вышесказанное, отметим, что тенденции, наметившиеся в начале XXI века, свидетельствуют о снижении роли Центральных банков в организации денежного обращения. Однако возможно расширение прямых межбанковских двусторонних расчетов на фоне снижения объемов многосторонних расчетов благодаря развитию компьютерных банковских технологий. Вероятно, серьезным стимулом для развития частных платежных систем станет распространение в их рамках кредитных отношений. Данные процессы могут привести к изменению роли Центральных банков в регулировании банковской деятельности в целом, что повлечет за собой снижение эффективности применения ныне существующих инструментов денежнокредитной политики. В связи с этим, вероятно, необходимым становится лицензирование всех организаций, осуществляющих кредитные, расчетные и депозитные операции. Так, в национальных экономиках переходного периода, видимо, следует определить на законодательном уровне структуру кредитной системы, с целью четкой характеристики видов подобных организаций. Лишним подтверждением тому служит исторический опыт развития банковской деятельности в СНГ, свидетельствующий о наличии положительного эффекта от введения законодательного и нормативного регулирования деятельности различных типов организаций, осуществляющих денежные операции. Создание Европейского центрального банка, повлекшее за собой некоторую консолидацию банковских систем стран-участниц Европейского Союза, является не только примером смешения типов построения банковских систем, но и, возможно, свидетельствует о намечающейся тенденции усложнения их структур, прежде всего, в части деятельности регулирующих органов. Развитие подобных процессов вполне возможно и на территории СНГ.

В завершении хотелось бы отметить, что разработка успешной долгосрочной стратегии развития банковской системы государства невозможна без учета характера тенденций её развития, имеющих место в мировой экономике, целостного восприятия ее эволюции в контексте изменений, происходящих в условиях все возрастающей глобализации мировой экономической системы. В этом контексте изучение экономических концепций о роли банковской системы в становлении рыночной экономики, несомненно, дополнит общий теоретический анализ становления национальной банковской системы в условиях переходной экономики.

Список использованной литературы:

1. Банковская система в современной экономике: учебник / под ред. О.И. Лаврушина.-М.:КНОРУС. 2012. -353 с.

2. Смит Вера. Происхождение центральных банков / пер. с англ. Е. Танхилевича. изд. Kolonna Publ., 1996. -122 с.

3. Грачева, М.В. Банковская система в развитых странах: некоторые проблемы цифровых технологий /М.В. Грачева. - М.: Ось-89, 2003. - 96 с.

Reference literature:

1. Banking Systems in Modern Economy: manual / under the editorship of O.I. Lavrushina. -M.:KNORUS, 2012. -353pp.

- 132 -

Rakhmatova Z. I. Brief Genesis of the Evolution of Bank Systems and the Tendencies of their Further Development

2. Smith, Vera. Origin of Central Banks /translation from English by Ye. Tanhilevich. Kolonna Publ., 1996. -122pp.

3. Grachyova M.V. Banking System in Developed Countries: some Problems of Digital Technologies/M.V. Grachyova. -M.: Axis-89, 2003. - 96pp.

Краткий генезис эволюции банковских систем и тенденции их дальнейшего

развития

Ключевые слова: эволюция банковских систем, ростовщический кредит, эмиссионные банки, национальный банк, универсальные банки, цифровые деньги

Исследование эволюции банковской системы предполагает прежде всего периодизацию этого процесса, рассмотрение факторов, воздействующих на него, а также типов построения банковских систем. В данной научной статье делается попытка анализа истории возникновения и становления банковских систем в мировом сообществе, основных периодов в их эволюции, классификация типов построения банковских систем, отличающихся преимущественно двусторонними взаимосвязями. Особого внимания заслуживает констатированная автором систематизация эволюции банковской деятельности с развитием реальных секторов экономики, а именно тесная взаимосвязь с торговлей, сельским хозяйством и промышленностью.

Brief Genesis of the Evolution of Bank Systems and the Tendencies of their Further

Development

Key words: evolution of bank systems, usurious credit, emission banks, National Bank, universal banks, digital money.

The research of the evolution of bank system presupposes, first of all, a periodization of this process, consideration of the factors affecting it, and the types of an arrangement of bank systems. The author makes an endeavour of analyzing the history of their rise and formation in the world community, the main periods of their evolution, the classification of the types of arrangement of bank systems, differing advantageously with bilateral mutual connections. The statement of systematization of the evolution of bank activity with the development of the real sectors of economy deserves special attantion; the item of close relationship with trade, agriculture and industry being of great importance.

Сведения об авторе:

Рахматова Заррина Исламовна, ассистент кафедры финансов и кредита Инситута экономики и торговли Таджикского государственного университета коммерции (Республика Таджикистан, г.Худжанд) e-mail: zarinalev_83@mail. ru

Information about the author:

Rakhmatova Zarrina Islamovna, assistant of the department offinances and credit of the Institute of Economy and Trade under the Tajik State University of Commerce Tajikistan, Khujand, e-mail: zarinalev_83@mail. ru

- 133 -