Небанковские организации и региональные институты государственной власти в системе регулирования и развития банковского кредитования

Современная экономическая политика в России, безусловно, должна быть инновационно ориентирована.

Третья задача - перестройка, или же трансформация всей экономической системы, предполагает проведение определенных реформ, которые бесспорно требуют четкого контроля со стороны государства. Решающим фактором здесь выступает преобразование и совершенствование системы госуправления, а так же формирование столь не обходимых для продвижения эффективной экономики рыночных институтов.

Перечисленные выше задачи тесно переплетаются и дополняют друг друга. На практике же, в ходе реформ, исходя из поставленных проблем, они концентрируются вокруг стратегии экономической системы страны как стержневой проблемы.

Купор С. В., асп. СКНЦВШЮФУ

Небанковские организации и региональные институты государственной власти в системе регулирования и развития банковского кредитования

Небанковские государственные организации и региональные институты государственной власти являются неотъемлемой составляющей государственной системы регулирования и развития банковского кредитования хозяйствующих субъектов. Их роль сводится к оказанию различных форм поддержки отдельных категорий заемщиков по банковским кредитам.

Небанковские государственные организации представлены, в основной своей массе, агентствами и фонами, которые существуют на сегодняшний день, как на федеральном, так и на местном уровнях. Особенно активно они стараются проявить себя в сфере поддержки малого бизнеса, в частности, ЗАО «Российское агентство поддержки малого и среднего бизнеса» (РАПМСБ), созданное в 1992 г. по инициативе Правительства Российской Федерации, все эти годы содействует развитию малого предпринимательства, помогая соответствующим субъектам в решении их экономических, финансовых, правовых и других вопросов. В настоящее время РАПМСБ, содействуя в доступе предприятий среднего, малого бизнеса к долгосрочным финансово-кредитным ресурсам, представляет им новую услугу под названием «кредит

плюс». Предлагаемая услуга является эксклюзивным продуктом, так как заявитель одновременно тестируется на право получения имеющихся государственных преференций по компенсации суммы процентов по кредиту и получает приоритетный статус в банке. Агентство проводит предварительный анализ кредитоспособности потенциального заемщика, осуществляет подбор соответствующей кредитной организации и дальнейшее содействие в проведении переговоров с представителями банка. Кроме того, РАПМСБ помогает заемщику собрать все необходимые для оформления кредита документы.

Агентства, способствующие развитию банковского кредитования, как уже было отмечено выше, существуют и на региональном уровне. Например, в Ростовской области существует «Ростовское региональное агентство поддержки предпринимательства» (РРАПП), созданное по инициативе Администрации Ростовской области и Департамента Федеральной Государственной службы занятости населения по Ростовской области. Одним из направлений агентства является консультационная поддержка малому предпринимательству по вопросам привлечения кредитных ресурсов. Специалисты агентства помогают, в частности, определить целесообразность использования в бизнесе кредитных средств, рассчитать дополнительные расходы, связанные с получением кредита (оценка, страхование залога, разработка бизнес-плана, проектно-сметной документации). Кроме того, РРАПП предоставляет полную информацию о существующих в регионе программах поддержки малого и среднего бизнеса, в том числе стимулирующих кредитование соответствующих хозяйствующих субъектов экономики.

В настоящее время свой вклад в развитие кредитования субъектов многих отраслей экономики вносят различные государственные фонды. В частности, Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, учрежденный Правительством Москвы 3 марта 2006 г. в рамках обеспечения равного доступа субъектов малого предпринимательства к кредитным и иным финансовым ресурсам, отвечает за развитие системы гарантий и поручительств по обязательствам малого предпринимательства, основанных на кредитных договорах, договорах займа и лизинга, а также предоставление услуг, относящихся к финансовому посредничеству. Деятельность данного фонда призвана решить

наиболее злободневную проблему многих потенциальных заемщиков - недостаток залога, без которого банковский кредит получить невозможно. Он предоставляет малым предприятиям гарантии (в размере до 50% от суммы кредита) при недостаточности залога. В настоящее время фонд работает с 17 уполномоченными банками, среди которых Банк Москвы, ВТБ 24, Росбанк, МДМ - Банк, Юниаструм Банк, БИНБАНК и др. При этом число банков, участвующих в программе, постоянно растет. Фонд содействия кредитованию малого бизнеса, как государственная структура, служит в процессе кредитования объединяющим звеном между представителями малого бизнеса Москвы и коммерческими банками. За 5 лет предстоящей работы фонд планирует поддержать до 10 тысяч малых предприятий. При этом в первую очередь будет поддерживаться малый бизнес, работающий в сфере производства, бытового и коммунального обслуживания, проекты в социальной сфере (частные школы, клиники и т.п.) и инновационная деятельность. В первую очередь гарантии будут выдаваться на приобретение основных средств (в том числе недвижимости), покупку транспорта, на модернизацию и расширение производства, закупку сырья, комплектующих для переработки и производства готовых товаров. Фонд будет выдавать поручительства не только по кредитным, но и по лизинговым договорам, а также по договорам займа. При этом он не будет гарантировать кредиты на пополнение оборотных средств, погашение долгов и выплату зарплаты. В «черном» списке также предприятия, занимающиеся производством подакцизных товаров, добычей и реализацией полезных ископаемых, а также участники соглашений о разделе продукции1. Стоит отметить, что гарантии, предоставляемые фондом не бесплатны. За них принципал платит вознаграждение - 1,75% годовых (это ниже среднерыночного уровня, как правило, стоимость банковской гарантии - 3%). Однако имеется возможность компенсировать до 98 % стоимости гарантии Фонда за счет государственных субсидий. Общий лимит поручительств Фонда на 2007 г. установлен в размере 1 млрд. 120 млн.

1 Заславская О. За «малышей» в ответе // Известия. 23.04.2007. // http://www.finiz.ru/cfin/tmpl-art_ oo/id_art-1196443.

рублей1. Соответственно, Фонд может гарантировать более 2 млрд. кредитов представителям малого бизнеса.

С февраля 2007 г. Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы начал реализацию программы предоставления поручительств по кредитам, получаемым малыми предприятиями, зарегистрированными в иных субъектах Российской Федерации (не только в городе Москве).

В настоящее время происходит процесс создания соответствующих гарантийных фондов в ряде регионов России. Так в июне 2007 г. в Ростове-на-Дону прошло расширенное совещание по вопросу «Перспективы создания в Ростовской области гарантийного фонда для облегчения доступа малых предприятий к финансовым ресурсам», организованное Министерством экономики, торговли, международных и внешнеэкономических связей Ростовской области совместно с ОАО «Банк Москвы» и Фондом содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. Таким образом, в ближайшее время представители малого бизнеса Ростовской области будут иметь возможность получить кредит в коммерческом банке, не обладая при этом достаточным обеспечением.

На сегодняшний день агентства и фонды, призванные позитивно воздействовать на отдельные группы хозяйствующих субъектов экономики страны, должны вести более активную деятельность в системе развития банковского кредитования представителей приоритетных отраслей экономики. При этом программы поддержки должны быть адресованы не просто субъектам, относящимся к малому или среднему бизнесу, а, прежде всего, представителям сферы материального производства, осуществляющим производство наукоемкой продукции, экспортерам, предприятиям которые активно используют в своей деятельности инновационные технологии.

В процессе развития банковского кредитования хозяйствующих субъектов экономики государство может оказывать воздействие на процесс распределения финансовых ресурсов за счет отдельных организаций с его участием. В частности, ОАО «Росгосстрах», где государство по-прежнему сохраняет блокирующий пакет акций, содействует стимулированию кредитования представителей малого и среднего бизнеса, предоставляя гарантии по

1 www.dmpmos.ru.

получаемым ими кредитам в ОАО «Русь-Банк». Гарантией могут воспользоваться те заемщики, которые имеют возможность представить обеспечение залоговой стоимостью не менее 50% от суммы запрашиваемого кредита. Развитию данной программы поддержки способствует обширная филиальная сеть ОАО «Росгосстрах», ОАО «Русь-Банк» в свою очередь последние годы осуществляет активное развитие своей региональной сети. Единственным недостатком данного взаимодействия является высокая стоимость услуг гаранта, которые оплачивает принципал. Однако у последнего существует возможность возместить большую часть средств затраченных на гарантию, за счет государственных субсидий, которые предоставляются из бюджета во многих регионах страны.

Государственные институты власти субъектов Российской Федерации также способствуют развитию банковского кредитования приоритетных отраслей экономики и групп хозяйствующих субъектов. Основной формой поддержки в данном случае является субсидирование процентных ставок по предоставляемым кредитам.

На территории Ростовской области местными органами государственной власти также осуществляется предоставление субсидий из областного бюджета на компенсацию выплат процентов по кредитам коммерческих банков, предоставленным для нового строительства, расширения, реконструкции и технического перевооружения действующих предприятий, на срок нормативного строительства или монтажа оборудования1. Кроме того, из областного бюджета оплачиваются части процентной ставки по привлеченным кредитам коммерческих банков, направляемым на инновационную деятельность. Приоритетные направления инновационной деятельности в Ростовской области в определены в следующих сферах:

- агропромышленный комплекс;

- минерально-сырьевой комплекс;

- электроэнергетика;

- информатика и телекоммуникации;

- машиностроительный комплекс;

- строительство и жилищно-коммунальное хозяйство;

1 Областной закон «Об инвестициях в Ростовской области» от 01 октября 2004 г. № 151-ЗС. Статья 5. Пункт 2.5.

- химическая и нефтехимическая промышленность;

- здравоохранение;

- транспортный комплекс1.

Также в Ростовской области осуществляется поддержка субъектов малого предпринимательства. В соответствии с постановлением Администрации области от 11.04.2005 г. №116 из средств областного бюджета осуществляется субсидирование процентной ставки по привлеченным субъектами малого предпринимательства кредитам (займам) на пополнение оборотных средств в случае расширения производства и реализацию инвестиционных проектов. Субсидия предоставляется в форме компенсации двух третьих ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей в период пользования кредитом, но не более двух третьих затрат, фактически произведенных заемщиком на уплату процентов по кредиту. Субсидированию подлежит сумма кредита до 10 млн. рублей, однако сам кредит может быть на большую сумму. Субсидированию подлежит часть уплаченных заемщиком процентов в период с даты заключения кредитного договора, но не ранее 1 января текущего года, до даты его фактического погашения, но не более 24 месяцев. Критериями отбора получателей субсидий являются:

- рост средней заработной платы по сравнению с годом, предшествующим получению субсидии;

- объем планируемых налоговых поступлений и иных обязательных платежей в консолидированный бюджет Ростовской области выше суммы субсидии.

Главным распорядителем средств областного бюджета, направляемых на субсидирование процентных ставок по кредитам (займам), привлечённым субъектами малого предпринимательства на пополнение оборотных средств и (или) реализацию инвестиционных проектов, является министерство экономики, торговли, международных и внешнеэкономических связей области2. Следует также отметить, что заёмщики, нарушившие срок воз-

1 Областной закон «Об инновационной деятельности» от 28 ноября 2006 № 591-ЗС. Статья 7. Пункт 2

2 Постановление администрации области «О субсидировании процентных ставок по кредитам (займам), привлеченным субъектами малого предпринимательства» от 11 апреля 2005. № 116. П. 1.8.

врата кредита (займа) и уплаты процентов по нему лишаются права на получение субсидии за отчетный месяц.

Несомненно, субсидирование процентной ставки по кредитам хозяйствующим субъектам экономики имеет определенный позитивный эффект, однако, как и многие формы государственной поддержки развития кредитования, нуждается в доработке. Субсидия возмещается в размере не более двух третьих ставки рефинансирования, при этом, стоит учитывать тот факт, что кредитование, в частности, субъектов малого, среднего бизнеса осуществляется отечественными банками по ставкам гораздо выше учетной, в свою очередь, размер ставки напрямую зависит от срока представления кредитных ресурсов. Чем длиннее срок кредита, тем выше риск невозврата, соответственно, выше ставка. Кроме того, несмотря на снижения ставки рефинансирования, коммерческие банки, как правило, не пересматривают процентную ставку по уже предоставленной ссуде. Это еще один негативный момент поддержки кредитования в форме субсидирования, который не позволяет заемщику сделать свой выбор в пользу долгосрочных кредитов.

Устранить представленные негативные моменты можно путем установления дифференцированного субсидирования. Для этого, прежде всего, необходимо отказаться от ставки рефинансирования, как исходного показателя, определяющего размер субсидии по кредиту. Вместо нее в каждом отдельном регионе должны, ежеквартально, рассчитываться средневзвешенные ставки удорожания по предоставляемым хозяйствующим субъектам кредитам. Причем средневзвешенные ставки удорожания должны быть двух видов: по кредитам малому, среднему предпринимательству; по кредитам остальным представителям бизнеса. В рамках каждой из двух групп средневзвешенных ставок необходимо разделить ставки в зависимости от срока кредитования.

Средневзвешенные ставки удорожания должны рассчитываться банками-кредиторами. Причем, перед тем как определить ее общую средневзвешенную величину по каждому сроку, кредитор должен по каждому предоставленному кредиту определять данную процентную ставку. Ставка удорожания кредита, как правило, отличается от ставки указанной в кредитном договоре, потому что сегодня во многих банках, существует практика взи-

Средневзвешенные ставки удорожания по кредитам малому, среднему бизнесу

Средневзвешенные ставки удорожания по кредитам корпоративному бизнесу

Ставка по кредитам сроком до 1 года

Ставка по кредитам сроком до 1 года

Ставка по кредитам сроком от 1 до 3 лет

Ставка по кредитам сроком от 1 до 3 лет

Ставка по кредитам сроком свыше 3 лет

Ставка по кредитам сроком свыше 3 лет

Источник: Составлено автором

Рис. 1. Дифференциация средневзвешенных ставок удорожания по банковским кредитам

мания дополнительных платежей, например, в виде комиссии за предоставление кредита, или ежемесячных комиссий за обслуживание ссудной задолженности. Кроме того, если погашение кредита осуществляются аннуитентными платежами, включающими в себя сумму процентов за кредит и сумму основного долга, ставка удорожания будет также отличаться от ставки, указанной в кредитном договоре, так как проценты в данном случае будут начисляются, как правило, на остаток ссудной задолженности. Ставка удорожания по кредиту - Prp (the rate of rise in price) - может рассчитываться в процентах годовых по следующей формуле:

Prp = / _Sp_ + Kd + Kl * 365 \ *100 44 V V V T

где V - объем кредита по договору.

Sp - суммы процентов по кредиту за весь срок кредитования (sum of percent).

Kd - единоразовые комиссии по кредиту (the disposable commission).

Kr - регулярные комиссии за весь срок кредитования (the regular commissions).

T - срок кредита в днях.

В свою очередь средневзвешенное удорожание по кредитам - Parp (the average rise in price) будет рассчитываться по следующей формуле:

Parp = (V1 x Prpl + V2 x Prp2 + ... + Vn x Prpn) : (V1 + V2 + ... + Vn),

где V1, V2, ..., Vn - объем кредита по договору по n-й сделке;

Prp1, Prp2, ..., Prpn - средневзвешенная процентная ставка удорожания по n-й сделке, рассчитанная банком.

Данные по кредитному портфелю коммерческого банка вносятся в таблицу представленной формы и ежеквартально предоставляются в ЦБ РФ в качестве обязательной отчетности.

Таблица 1

Форма предоставления данных о средневзвешенных процентных ставках удорожания по кредитам, предоставленным кредитной организацией

Сроки, на которые предоставлены кредиты Кредиты малому, среднему бизнесу Кредиты корпоративному бизнесу

Ставка удорожания, процент годовых Общая сумма предоставленных кредитов Ставка удорожания, процент годовых Общая сумма предос- тавленных кредитов

1. До 1 года

2. От 1 года до 3 лет

3. Свыше 3 лет

Источник: Составлено автором

ЦБ РФ затем, консолидируя данные по всем банкам, выводит в конечном итоге эффективные средневзвешенные процентные ставки по банковским кредитам региона в целом.

Максимальный размер субсидии в дальнейшем устанавливается в процентном соотношении к средневзвешенной ставке удорожания. При этом предполагается индивидуальный подход к определению максимального размера субсидии для каждой из 6 групп, в зависимости от приоритетов экономического развития в конкретном регионе.

Используемые при первоначальном расчете субсидии параметры (величина средневзвешенной ставки удорожания) должны сохраняться для ее получателя до конца действия его кредитного договора, при условии, что первоначальные условия кредитного договора, касающиеся цены кредитных ресурсов остаются без изменения. В случае если данные условия были изменены в ползу заемщика при расчете субсидии за основу берется средневзвешенная ставка удорожания кредита, которая существует на момент соответствующего изменения.

Необходимость представленной методики дифференцированного субсидирования можно подтвердить следующими тезисами:

- субсидирование не процентной ставки по кредиту, а реального его удорожания позволит оказывать более ощутимую поддержку соответствующим группам заемщиков, так как в ставке удорожания будут учтены дополнительные комиссии, связанные с обслуживанием ссудной задолженности;

- дифференциация субсидирования по срокам кредитования будет нивелировать высокую стоимость долгосрочных кредитов по сравнению с краткосрочными, что в итоге, послужит для хозяйствующих субъектов стимулом к развитию их капитальной базы, таким образом, у государства будет в руках дополнительный инструмент косвенного регулирования объемов долгосрочных инвестиций на уровне отдельно взятого региона;

- дифференциация средневзвешенных ставок удорожания в зависимости от отношения заемщика к малому, среднему предпринимательству, корпоративному бизнесу, позволяет адекватно определить объем необходимого субсидирования по кредитам субъектов соответствующей группы.

Кроме того, расчет средневзвешенных ставок удорожания по кредиту, в итоге, позволит государственным органам власти опе-

ративно получить достаточно достоверную информацию о реальной стоимости кредитных средств для малого бизнеса, а также контролировать процесс развития долгосрочного кредитования, как на уровне региона, так и в масштабах всей страны.

На сегодняшний день система развития небанковскими организациями и региональными институтами государственной власти банковского кредитования реального сектора экономики далека от совершенства. Основные существующие недостатки, представленных выше форм поддержки обозначены в табл. 2.

Устранить представленные в таблице 1 недостатки можно за счет должного развития со стороны государства институциональной сети агентств и фондов поддержки банковского кредитования реального сектора экономики. Указанные институты и их представительства должны присутствовать, как минимум, в каждом регионе нашей страны.

Также необходимо совершенствовать существующую в настоящее время такую форму поддержки отдельных групп хозяйствующих субъектов реального сектора, как субсидирование процентных ставок по предоставленным им кредитам. Использование системы дифференцированного субсидирования, которая была представлена нами выше, позволит государству более эффективно координировать развитие того или иного направления экономики страны за счет банковского кредитования.

Таблица 2

Государственная поддержка банковского кредитования реального сектора экономики со стороны небанковских институтов

Субъекты поддержки Формы поддержки Существующие недостатки

Агентства консалтинговые услуги: - предоставление информации о существующих программах поддержки кредитования; - помощь в выборе кредитора; - помощь в сборе и оформлении необходимых для кредитования докумен- - недостаточно развита филиальная сеть; - ограниченное число банков- партнеров

Продолжение табл. 2

Фонды предоставление гарантий и поручительств по кредитам отдельных групп заемщиков отсутствие развитой институциональной системы

Коммерческие небанковские организации с государственным участием предоставление гарантий по кредитам отдельных групп заемщиков высокая стоимость предоставляемых гарантий

Государственные институты власти субсидирование процентных ставок по кредитам, предоставленным отдельным - недостаточный объем субсидирования; - порядок расчета размера

группа заемщиков на определенные цели субсидии не предполагают стимулирования долгосрочного кредитования

Источник: Составлено автором