Проблемы и перспективы развития технологий безналичных расчётов с помощью банковских пластиковых карт

УДК 336

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ТЕХНОЛОГИЙ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЁТОВ С ПОМОЩЬЮ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

И.Н. Мельникова

Статья посвящена актуальным проблемам развития безналичных форм расчетов, с которыми сталкивается клиент при выборе для себя в роли основного платежного инструмента - пластиковой карты. Дана общая характеристика развития рынка пластиковых карт в стране, определены основные проблемы и пути их решения.

Ключевые слова: платежная система, пластиковые карты, рынок пластиковых карт

В период развития мирохозяйственных связей происходит процесс ускоренной интеграции экономических и информационных связей государств, влючая платежные системы, направленые на увеличение объемов безналичных форм расчетов, которые становятся всё более популярными в современном мире. Попытки потеснить наличные деньги из обращения с помощью различных платежных инструментов имеют длительную историю, однако только в конце двадцатого века развитие международных платежных систем на базе пластиковых карт, позволило частично исключить из оборота наличные деньги. Самым популярным инструментом безналичных расчетов является пластиковая карта, которая представляет собой один из видов платежных карт, различающихся по своим техническим характеристикам и функциональному набору.

Первой пластиковой картой, которая появилась в 1949 году, стала карта международной платежной системы Diners Club. Вхождение России в сферу карточного бизнеса пришлось на начало 90-х годов, и сегодня рынок пластиковых карт является одним из самых динамично развивающихся направлений банковской деятельности. Если раньше наиболее привлекательным для населения способом хранения сбережений являлись депозиты, то с течением времени и вследствие снижения уровня доходов у большинства клиентов, банковские продукты, направленные на привлечение средств физических лиц, стали менее востребованными. Теперь вкладчики, разместив свои денежные средства на банковских счетах, хотят иметь возможность получить их в любой момент, и пластиковые карты предоставляют им эту возможность.

Иностранные и российские банки, работающие с пластиковыми картами, выпускают и обслуживают карты международных и национальных платежных систем. Платёжная система представляет собой совокупность процедур, правил, программного обеспечения и технологий, на базе которых происходит осуществление взаиморасчетов между участниками системы, с использованием пластиковых карт. В основе любой платежной системы лежат чётко определенные финансовые и договорные отношения.

Выбор российскими банками зарубежных платежных систем не случаен, так как выпуск таких карт позволяет интегрироваться в мировую структуру банковских услуг, завоевать определенную долю рынка и привлечь клиентуру, укрепить деловой имидж банка. Участие в международной карточной системе дает возможность освоить инновационные банковские технологии, использовать огромную инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

Основу мирового рынка пластиковых карт составляют две крупнейшие компании: Visa

Ш;етайопа1 и MasterCard Ш;етайопа1. К современным платежным системам также относятся Атепсап Express, Di^rs Club Ш;етайопа1, JCB Ш;етайопа1, которые заметно отличаются как по числу банков-участников, так и по количеству эмитированных платежных карт.

Рисунок 1 - Доля основных международных платежных систем на мировом рынке пластиковых карт (2011-2012гг.).

Основная доля мирового рынка пластиковых карт принадлежит платежной системе VISA Ш;етайопа1, которая является самой крупной международной платежной системой, занимающей практически 60% мирового рынка, как по оборотам операций, так и по количеству выпускаемых карт.

По словам генерального директора компании Visa в России, странах СНГ и Юго-Восточной Европы Стивена Паркера, на 30 июня 2012 г. российскими банками эмитировано 88 млн. карточек платежной системы Visa. Более 350 тыс. торговых точек в России принимают к оплате карточки Visa. «Мы наблюдали активный рост рынка — и в абсолютных цифрах, и в процентном отношении. Так, объем безналичных платежей за период в 12 месяцев, закончившийся 30 июня 2012 г., вырос на 54%, а доля безналичных транзакций в торгово-сервисной сети по отношению к операциям по снятию наличных составила 15%. Это хорошие показатели...» [4].

Одним из основных условий позволяющих данным компаниям удерживать свои конкурентные преимущества является развитие инновационных проектов и технологий. Суть инновационных изменений в этой сфере можно рассмотривать с точки зрения развития дистанционного обслуживания, виртуальных банковских и финансовых технологий, предоставление новых банковских продуктов на базе новых технологий и т.д.

Так конкурентные преимущества компании Visa связаны с приобретением в 2011 году таких проектов как СуЬегёоигсе, Fundamo и PlaySpan, развитие которых позволило усилить присутствие во всех сегментах платежного рынка. В 2012 году в России начали работать с СуЬегёоигсе. Это крупнейший мировой провайдер, предоставляющий услуги по приему электронных платежей. Компания предлагает услуги в сфере процессинга платежей, а также защиту от мошеннических действий, обеспечивая безопасность для организаций и клиентов. Ещё один не менее важный проект компании Visa - это поддержка официального сайта «Сочи 2014», где можно купить билеты на Олимпиаду 2014. Для покупки билетов на Олимпиаду в Сочи так же, как это было и на предыдущих Олимпиадах, к оплате будут приниматься только карточки Visa. Безопасность онлайн-платежей обеспечивает платформа СуЬегёоигсе [4].

Другим не менее важным и значимым событием в 2012г. стало подписание компанией MasterCard Ш;етайопа1 совместно с Почтой России соглашения «О намерениях по совместному развитию и использованию инновационных финансовых продуктов и технологий в России». Таким образом, клиенты Почты России получают возможность оплачивать почтовые и другие услуги в почтовых отделениях с помощью платежных инструментов MasterCard [5].

Банк УРАЛСИБ и компания Атепсап Express объявили о заключении соглашения, в рамках которого банк выступит эмитентом кредитных карточек Атепсап Express. Карточки будут разработаны с учетом потребностей клиентов Банка УРАЛСИБ и включают преимущества, которые традиционно ассоциируются с брендом Атепсап Express. Карточки эмитируются в рублях, евро и долларах США и доступны клиентам уже в начале 2013 г. В рамках соглашения о сотрудничестве Банк УРАЛСИБ выпускает и обслуживает карточки Атепсап Express на территории России [5].

Наряду с рынком международных карт начал функционировать рынок российских межбанковских платежных систем. Межбанковские системы России представляют собой объединение ассоциаций банков, которые самостоятельно ведут контроль операций. Они более крупные по числу держателей карт и развитию сети, условия вступления в них проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Наиболее известные среди созданных российских межбанковских платежных систем, это «STB СаМ», «Шюп СаМ», «Золотая корона» и СБЕРКАРТ.

Национальные платежные системы еще значительно уступают конкурентным преимуществам международных систем, что в основном связано с ограничениями использования данных карт за рубежом, низким уровнем защищенности, ограниченным лимитом на получение средств, слаборазвитой торгово-сервисной сетью по приему и обслуживанию карт национальных платежных систем и многими другими факторами.

Вместе с тем, несмотря на ориентированность кредитных организаций на выпуск карт международных платежных систем, почти все операции с их использованием совершаются на территории России. В связи с этим в целях сбалансированности национального рынка розничных платежных услуг и определения основных предпосылок для разработки финансового инструмента, удовлетворяющего интересам, как банков, так и держателей пластиковых карт, все еще остается актуальным вопрос создания национальной системы платежных карт.

В рамках социально - ориентированного развития данного проекта был принят Федеральный закон «Об организации представления государственных и муниципальных услуг», который

регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением государственных и муниципальных услуг, в том числе и в электронном виде и в частности, по выпуску, выдаче и обслуживанию универсальных электронных карт гражданин.

В соответствии с ФЗ № 210, универсальная электронная карта представляет собой материальный носитель, содержащий зафиксированную на нем в визуальной (графической) и электронной (машиносчитываемой) формах информацию о пользователе картой и обеспечивающий доступ к информации о пользователе картой, используемой для удостоверения прав пользователя картой на получение государственных, муниципальных и иных услуг, предусмотренных законодательством [1].

В рамках реализации данного проекта была создана федеральная уполномоченная организация по выпуску национальных пластиковых карт ОАО «Универсальная электронная карта», акционерами которой являются Сбербанк, «Тройка Диалог», банки «Уралсиб» и «Ак Барс», компания «Ситроникс». Данный проект стартовал в январе 2013 года и, по словам генерального директора ОАО «УЭК» Алексея Попова, завершится в 2015 году при внедрении электронных паспортов. Действие карт будет ограниченно территорией России, поскольку привлечение к проекту международных платежных систем нецелесообразно. Выпуск универсальных карт производится на базе платежной системы ПРО 100 Сбербанка [6].

Экономическими и политическими предпосылками построения национальной системы пластиковых карт, является необходимость комплексного решения задач по эффективному функционированию российского банковского сектора на международных рынках, обеспечению государственных интересов, доступности и безопасности розничных платежных услуг, снижению их стоимости, повышению уровня защищенности персональных данных, а так же сокращению расчетов наличными деньгами.

В результате на российском рынке пластиковых карт действуют одновременно две группы систем: международные и отечественные. Национальные системы, пока, к сожалению, не занимают ведущих позиций. При этом уже сегодня можно утверждать, что рынок пластиковых денег в нашей стране сложился, однако наряду с множеством положительных моментов имеет ряд серьёзных проблем. Преимущества, использования пластиковых карт любой из представленных систем на российском рынке совершенно очевидны. Это и устранение риска традиционных форм хищений, уменьшение риска потери денег, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций.

К основным проблемам, которые мешают дальнейшему развитию рынка пластиковых карт в России, можно отнести следующие:

- недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам;

- отсутствие информационно-просветительской работы по обучению и развитию навыков работы с картами;

- мошенничество с пластиковыми картами;

-высокие риски при осуществлении банковских услуг.

Несмотря на то, что на протяжении двадцати лет банкиры пытаются привить навыки использования «пластика» россиянам, культура обращения с картами в нашей стране еще не сложилась. Виноваты в этом не только банки, но и сами владельцы пластиковых карт, которые часто игнорируют элементарные правила обращения с картами. Мошенничество с картами многогранный вид преступлений, к основным видам потерь от него можно отнести: мошенничество при получении карт, использование украденных или утерянных карт, подделку карт, искажение клиентами или точками обслуживания сведений о платежах и многое другое. Мы отмечаем, что проблемы в использовании пластиковых карт существуют, в тоже время роль операций с использованием пластиковых карт в платежном обороте с каждым годом возрастает.

Для решения проблем низкой финансовой грамотности населения России, руководство страны и регулирующие органы в финансовой сфере используют различные приемы. Информирование населения о тех преимуществах, которые дает пластиковая карта, позволит этому бизнесу развиваться более активно. Для этого необходимо, проводить модернизацию телекоммуникационных систем, используемых для осуществления дистанционного обслуживания банковских клиентов. Более детально развивать концепцию организации банковской деятельности Dialog Ьапк^, согласно которой многофункциональные информационные автоматы освобождают сотрудников от бумажной работы, а сами сотрудники ориентируются на контактное интеллектуальное обслуживание клиентов. Создание зон самообслуживания позволит резко снизить нагрузку на специалистов операционного зала и соответственно повысить уровень и качество

консультаций клиентов.

Особенно остро стоит проблема формирования безопасности в области использования пластиковых карт. Махинации с пластиковыми карточками распространяются в основном на кредитные карты, поскольку при использовании дебетовой карточки всегда проводится авторизация, то есть делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностях. Все чаще клиенты банков сталкиваются со случаями мошенничества с пластиковыми картами. От них не застрахован никто, но можно минимизировать риски, соблюдая некоторые правила: не разглашать сведения о ПИН-коде и не передавать карту для пользования третьим лицам, в торговых точках и ресторанах.

В тоже время Правительство страны принимает ряд мер, препятствующих мошенническим действиям, так к 2013 году был разработан законопроект о Национальной платежной системе, согласно которому ответственность за несанкционированное списание средств со счета клиента перекладывается на банк. Если клиент сообщил, что средства были списаны со счета без его согласия не позднее чем через день после получения уведомления о транзакции, банк обязан в течение суток возместить ему утраченные средства, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа.

Мы проанализировали проблемы, связанные с обращением пластиковых карт в России, и предложили следующий механизм их решения:

- детальная разработка нормативно-правовой базы, закрепляющей специфику обращения пластиковых карт;

- информационно-просветительская работа среди населения;

- защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа.

The article is devoted to topical problerns of the developrnert of non-cash forrns of settlerne^, faced Ьу the client in choosing for hirnself in the role of the principal paying tool - a plastic card. The General characteristic of developrnert of the rnarket of plastic cards in the county, identified the rnain problerns and ways of their solution.

The key words: payment system, a plastic card, the rnarket of plastic cards.

Список литературы

1. Федеральный закон №210 - ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» от 27.07.2010г.

2. Федеральный закон №161- ФЗ «О национальной платежной системе» от 27.06.2011г.

3. Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденное ЦБ РФ от 24.12.2004 г. №266-П.

4. Стивен Паркер: «Рынок превысил докризисный уровень» // Мир карточек, 2013, №2.

5. T0P-10 RUSS^: российский карточный рынок в 2012 г. // Мир карточек, 2013, №2

6. «Универсальной карте дали два года: еще не запущенному проекту предписали закрыться в 2015 году» // «Коммерсантъ», 2012, №179.

Об авторе

Мельникова И. Н.- Брянский государственный университет им. акад. И.Г. Петровского, аспирантка 2 курса, специальности 08.00.05 - «Экономика и управление народным хозяйством»,

Моб. тел. : 8 919 293 61 39