Автокредит или кредит наличными

Рынок автокредитования восстанавливается. Несмотря на популярность этого продукта, обычные потребительские кредиты сегодня не менее популярны для покупки автомобилей. "Деньги" попробовали разобраться, в чем плюсы и минусы автокредитов и потребительских займов.

Во втором квартале 2017 года россияне купили по автокредитам 169,1 тыс. автомобилей на общую сумму в 115,3 млрд руб.— это самый высокий квартальный показатель с 2015 года, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). А по итогам первого полугодия количество купленных в кредит машин достигло почти 300 тыс. "Можно констатировать, что после нескольких сложных лет сейчас автокредитование близко к восстановлению",— считает гендиректор НБКИ Александр Викулин.

По данным аналитического агентства "Автостат", доля автомобилей, приобретенных в кредит, во втором квартале составила 46,5% от общих продаж, увеличившись на 2,1 процентного пункта (п. п.) по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Однако эта статистика не охватывает авто, купленные по программам потребкредитования. Клиент не отчитывается перед банком, на что потратил кредит наличными, поэтому подсчитать, сколько таких заемщиков, сложно.

Ставка ниже

Главное преимущество автокредита по сравнению с обычным потребительским займом — это традиционно более низкая ставка. По данным Frank Research Group, средняя процентная ставка по автокредитам составляет 15,24% годовых, а по кредиту наличными — 20,66%. Более низкая ставка по автокредитам оправдана меньшими рисками банка: кредитор получает в залог приобретаемый заемщиком автомобиль.

На практике разница между ставками по кредиту наличными и автокредитом может быть еще выше. По словам директора департамента автокредитования Русфинанс-банка Натальи Русовой, разница может составлять 10-15 п. п.

По автокредитам банки зачастую предлагают клиенту фиксированную ставку, на которую не влияет кредитная оценка клиента. "В основу ценообразования на рынке потребительских кредитов положена методика Risk-Based Pricing, согласно которой ставка зависит от риск-профиля клиента, и надбавка за риск может составлять более 10 п. п.",— поясняет старший вице-президент ВТБ 24 Алексей Токарев.

Чем больше сумма первоначального взноса, тем выше вероятность получения положительного решения от банка

В июле правительство ввело новые программы льготного автокредитования, по которым можно рассчитать дисконт к процентной ставке (2/3 ставки банку компенсирует государство), а также получить скидку на первоначальный взнос в размере 10% от стоимости автомобиля (в случае покупки первого автомобиля или если у клиента двое и более несовершеннолетних детей).

Так, в Русфинанс-банке минимальная ставка по льготному автокредиту составляет 6% годовых, в ВТБ 24 — 5,5%, в Кредит Европа Банке — 6%. Программа льготного кредитования распространяется на покупку отечественных автомобилей, а также иномарок, собранных на территории России.

"Многие банки сотрудничают с дилерскими центрами и предлагают автокредиты на определенные модели на специальных условиях",— отмечает руководитель отдела мониторинга Frank Research Group Марина Восковская. При сотрудничестве банка с центром клиент может оформить заявку на кредит непосредственно в автосалоне. "Весь процесс подачи заявки и оформления кредита может быть проведен в любом дилерском центре, для этого не нужно идти в отделение банка. При этом решение, как правило, принимается в течение часа-двух",— отмечает начальник управления по работе с партнерами Юникредит-банка Денис Алферов.

Некоторые банки предлагают программы автокредитования на покупку нового авто с остаточным платежом ("Деньги" писали о подобных программах в июньском номере), которые позволяют снизить финансовую нагрузку на клиента. Основная выплата по займу по таким программам приходится на конец срока. Подобные программы предлагают ВТБ 24, Сетелем-банк, Юникредит-банк, Мерседес-Бенц Банк Рус, банк "Зенит" и Фольксваген Банк Рус.

Ставки по автокредитам и потребительским займам в банках-лидерах по автокредитованию

Название банка
Объем портфеля
автокредитов
(млрд руб., на
1 июня)

Ставки по автокредитам (%)
Ставки по
потребительским
кредитам (%)
Сетелем-банк
89,4
С господдержкой 4-7 без
господдержки 11-17
16,9-28
ВТБ 24
87,9
С господдержкой 5,5-10,7
без господдержки 11,1-20,5
14,5-23
Русфинанс-банк
81,6
С господдержкой 6-10,9 без
господдержки 6-26
20,9-35,3
Юникредит-банк
46,4
С господдержкой 6,5-11,3
без господдержки 15,4-21,9
13,9-19,9
РН-банк
46
С господдержкой 2,9-13,9
без господдержки 8,9-22
Не выдает
Тойота-банк
39,6
С господдержкой 9,2 без
господдержки 12,9-15,9
Не выдает
Совкомбанк
34,7
С господдержкой 6,4-10,75
без господдержки 6,33-25,7
19-34,9
Фольксваген Банк Рус
22,9
С господдержкой 6,5-16,3
без господдержки 7,3-17,4
Не выдает
Плюс-банк
21,7
С господдержкой 11 без
господдержки 18,4-32
Не выдает
БМВ-банк
21,3
Без господдержки 7-15,5
Не выдает

Источники: данные Frank Research Group, данные банков.

Минус первоначальный взнос

Плюсом покупки автомобиля за счет кредитных средств наличными является отсутствие первоначального взноса: если банк одобряет необходимую сумму, то свои средства не нужны. По стандартным программам автокредитования банк, как правило, устанавливает минимальный взнос в размере 10-20% от стоимости автомобиля. Хотя есть и исключения. Например, в Русфинанс-банке действуют предложения с нулевым первоначальным взносом, но, как отмечает Наталья Русова, банк рассматривает сумму собственных накоплений клиента как один из факторов его платежеспособности. "Чем больше сумма первоначального взноса, тем выше вероятность получения положительного решения от банка",— говорит она.

В то же время для получения потребительского кредита заемщику нужно подтвердить свой доход официально, взяв на работе необходимые справки. При оформлении автокредита зачастую эти документы не требуются.

Если автомобиль находится в залоге у банка, как в случае с автокредитом, то заемщик не сможет его свободно продать: без согласия кредитора это невозможно. Нужно обратиться в банк вместе с потенциальным покупателем и переоформить залог на него либо продать автомобиль банку или дилерскому центру. "Кредитор может одобрить продажу автомобиля в случае наличия потенциального покупателя. Часто этим покупателем выступает дилер, который принимает автомобиль клиента по системе trade-in",— отмечает госпожа Русова.

При выкупе автомобиля банком его стоимость определит оценочная компания, что не всегда может понравиться клиенту.

Страховка или проценты

Оформляя автокредит, банк заинтересован в сохранности автомобиля, который берет в залог. Нет ничего удивительного, что от заемщика требуется застраховать автомобиль — приобрести полис каско. Для клиента это дополнительные расходы, которые нередко отталкивают, и он делает выбор в пользу обычного кредита, чтобы не раскошеливаться на страхование. В случае с обычным потребительским кредитом каско покупать не нужно, ведь банк даже не узнает, на что вы потратили заемные средства. Необходимо купить только полис ОСАГО, как предусмотрено законом.

Впрочем, некоторые банки при выдаче автокредита разрешают заемщику не покупать полис каско, но это увеличивает процентную ставку по кредиту. Например, в ВТБ 24, по словам Алексея Токарева, в случае отказа от страховки ставка возрастает в среднем на 3 п. п. "Дополнительно к этому банки зачастую применяют и другие ограничения в отношении максимальной суммы кредита, первоначального взноса по программе и т. д.",— добавляет он.

Русфинанс-банк разрешает включать расходы на оплату каско в сумму кредита на автомобиль и увеличивает ставку в случае отказа клиента от страховки. Так же поступает Кредит Европа Банк, повышая ставку на 1,5-2 п. п. при отсутствии каско.

Расчеты "Денег" показали, что чем выше стоимость автомобиля, тем ощутимее переплата по потребительскому кредиту. Например, ежемесячный платеж по автокредиту на Lada Kalina составит 11,7 тыс. руб., а платеж по потребительскому займу на ту же сумму будет всего на 1 тыс. руб. больше — 12,7 тыс. С учетом покупки полиса каско переплата по автокредиту по сравнению с первоначальной суммой получается в два раза выше, чем по потребительскому (188 тыс. руб. вместо 99 тыс. руб. по кредитам на срок три года).

Если же купить автомобиль Infiniti Q50, то платеж по автокредиту составит 68,8 тыс. руб., а по потребительскому кредиту — уже 84,4 тыс. руб. И тогда автокредит даже с учетом дорогого каско обойдется дешевле: расходы по нему будут выше первоначальной суммы на 1 млн руб., а по потребительскому — на 1,1 млн руб. Таким образом, при покупке дорогой машины автокредит брать выгоднее: заемщик тратит столько же или даже меньше, чем по потребительскому займу, но автомобиль полностью застрахован, что может компенсировать потери, если будут страховые случаи.

Расходы на обслуживание автокредита и потребительского кредита (руб.)

Марка автомобиля
Lada Kalina
Toyota Corolla
Infiniti QX50
Цена автомобиля
450 000
950 000
2 400 000
Сумма кредита на три года
360 000
760 000
1 920 000
Ежемесячный платеж по автокредиту
11 735
24 774
68 836
Ежемесячный платеж по
потребительскому кредиту
12 746
26 719
84 377
Расходы на каско (на срок
автокредита)
125 315
339 000
522 441
Общие выплаты по автокредиту +
каско
544 775
1 230 864
3 000 537
Общие выплаты по потребительскому
кредиту
458 856
961 884
3 037 572