Карты, деньги, два вершка

Банковская карта — желанный подарок для многих российских подростков. Стать ее держателем ребенок может уже с шестилетнего возраста. Однако родители, да и сами банкиры, с опаской относятся к перспективе открытия карт для малолетних — потенциальный риск перевешивает возможную выгоду.

Сколько денег из семейного бюджета вытягивает на карманные расходы любимый ребенок, маркетологи знают лучше большинства родителей. Например, компания "TNS Россия" ежегодно проводит исследования трат подростковой аудитории. Согласно их данным, россияне от 12 до 19 лет в среднем тратят $23 в неделю. Это в два раза больше расходов детей такого же возраста в странах BRIC в целом ($12). И немногим меньше карманных расходов подростков в целом по миру — около $28 в неделю. Общий объем денег, которые находятся в руках российских подростков, TNS оценивает в $6 млрд. Наибольшая доля этих трат приходится на покупку одежды (35%), походы в кафе (15%) и приобретение различных гаджетов и девайсов (11%).

Несмотря на довольно внушительные суммы, которые гипотетически находятся в руках у тинейджеров, банки не особенно озабочены завоеванием их лояльности. Как показывают результаты исследования, только каждый третий российский подросток имеет счет в банке. Разумеется, ситуация сильно разнится по возрастам: если для подростков 12-15 лет банковская карта — экзотика (только 3% детей в этом возрасте являются держателями банковской карточки), то к 18-19 годам обладателем банковской карты становится почти 40% россиян.

Но эта статистика может не совсем точно отражать ситуацию с охватом подростков банковскими услугами. Дело в том, что TNS опрашивает детей, проживающих в крупных городах. А значит, не учитывает ситуацию по стране в целом. В то же время подсчеты TNS, согласно которым желание иметь банковскую карту выказывает каждый восьмой российский ребенок, кажутся вполне правдоподобными.

Тем не менее банкиры не торопятся привлекать эту аудиторию. Клиентом, бороться за лояльность которого имеет смысл, в представлении банкира человек становится только к 21-23 годам, когда ему можно будет оформить кредитную карту. До тех пор неизвестно, станет он постоянным клиентом банка или не станет. Получается, что инвестиции в привлечение подростковой аудитории могут не окупиться с высокой степенью вероятности. Поэтому многие банки и не акцентируют внимание на детских картах. Интерес для них представляют только родители маленьких клиентов.

Сами взрослые тоже особенно не стремятся заводить карту ребенку без особенной нужды. Поэтому и спрос на детские банковские карты сейчас невелик. "На это влияет и слабое развитие эквайринга в детских учреждениях — школах, детских оздоровительных лагерях",— отмечает начальник управления развития эмиссии, эквайринга и партнерских проектов банка "Открытие" Дмитрий Харченко.

Банкиры меж тем припоминают несколько вполне успешных проектов по привлечению клиентов, реализованных при самом живом участии их детей. В свое время такой проект затевал банк МЕНАТЕП, а потом и Дельтабанк, который даже открыл специальное отделение в "Центральном Детском мире". Оба проекта хоть и прожили недолго, но зато показали — дети, в отличие от многих родителей, используют карту по назначению. То есть для осуществления безналичных платежей, а не для снятия с карты наличных. "Когда мы занимались проектом Дельтабанка, мы отметили, что дети предпочитают безналичный расчет,— вспоминает заместитель директора департамента комиссионного бизнеса Бинбанка Светлана Миколенко.— И несмотря на то что у детей была возможность снятия наличных, они расплачивались за товары и услуги именно картой. Причем это были дети разного возраста, начинавшегося с восьми лет. И дети, в отличие от держателей зарплатных карт, которые до сих пор часто используют их только раз в месяц для снятия наличных, пользовались картой гораздо активнее".

Тот факт, что банкиры не устраивают дорогостоящих рекламных кампаний по продвижению пластиковых карт для детей, вовсе не значит, что эти карты есть в ассортименте лишь у считаного количества банков. Как раз напротив, дебетовые карты для детей российские банки выпускают повсеместно. Причем стать держателем дополнительной карты может ребенок с шести лет. Именно с этого возраста российский ГК позволяет совершать своим гражданам "некрупные бытовые сделки".

Никаких ограничений по возрасту при оплате товаров и услуг российским законодательством не предусмотрено. То же самое касается и права подписи чека, что является уже требованием международных платежных систем. При оплате товара картой требуется документ, подтверждающий личность. Для ребенка им может быть как свидетельство о рождении, так и загранпаспорт, то есть документы, которые можно получить с самого рождения.

Это значит, что никаких препон у ребенка при оплате картой в торгово-сервисной точке, которая принимает этот вид карт, теоретически быть не должно. И для того чтобы в этом убедиться, банкиры не боятся экспериментировать даже на собственных детях. "В свое время мы специально заводили карты детям сотрудников банка, чтобы посмотреть, как на это будут реагировать в магазине,— рассказывает Светлана Миколенко.— Проблем не возникло ни разу. Тем более если ребенок маленький, рядом в любом случае будет кто-то из взрослых".

Для ребенка, которому еще не исполнилось 14 лет, банки могут предложить только дополнительную дебетовую карту. Это значит, что кому-то из родителей будет необходимо оформить основную карту на себя. Дополнительную карту для ребенка с шести лет можно оформить, к примеру, в Росбанке, Бинбанке, банке "Возрождение", банке "Открытие" и Нордеа-банке. В Сбербанке дополнительную карту откроют ребенку с десяти лет, а в Промсвязьбанке — с двенадцати лет.

Алгоритм действий родителя, желающего приобрести ребенку такую карту, очень прост. "Чтобы оформить банковскую карту для ребенка, владельцу счета (держателю основной карты) необходимо заполнить заявление на оформление и выдачу дополнительной банковской карты и предоставить в банк свидетельство о рождении ребенка,— рассказывает директор департамента маркетинга и банковских продуктов Росбанка Дмитрий Ищенко.— В заявлении указывается ежедневный или ежемесячный расходный лимит по дополнительной банковской карте. Оформление и обслуживание дополнительной банковской карты Visa Electron или Maestro в рамках всех пакетов банковских услуг производится бесплатно".

Несмотря на то что такие карты относятся к типу экономкласса, ими можно расплачиваться за рубежом. Причем если ребенку потребуются деньги, можно просто увеличить лимит доступа к средствам по карте и таким образом экономить на дорогостоящих денежных переводах. Мало того, иногда банкиры даже дарят за открытие такой карты подарки. Так, Бинбанк до 30 сентября проводит совместную акцию с MasterCard — при открытии карт Maestro и MasterCard Standard новоявленные держатели карт могут получить диск с мультфильмами кинокомпании Disney.

В последнее время банкиры все чаще предлагают и новую "фишку" — индивидуальный дизайн карт. Возможность сделать для ребенка именно такую карту может сыграть немаловажную роль при выборе банка. Услуга эта недорогая — стоит порядка 500 руб. Такую карту можно оформить ребенку, в частности, в Росбанке, банке "Открытие" и в Сбербанке.

Ребенку, достигшему 14 лет, можно открыть уже не дополнительную, а основную банковскую карту, привязанную не к счету одного из родителей, а к его собственному счету. И тут возникает вопрос, а стоит ли это делать. Вряд ли проблемой может стать цена вопроса, если, конечно, речь не идет об открытии карты премиум-класса или кобренда (карты, которые банки выпускают в рамках программ лояльности с авиаперевозчиками, сотовыми операторами и т. п.). "В принципе с 14 лет ребенок может получить карту любого статуса,— говорит Дмитрий Харченко.— Начиная с бюджетных вариантов — Visa Unembossed и MasterCard Unembossed, обслуживание которых обойдется в 300 руб. в год за две карты — основную и дополнительную. Но можно оформить и карту премиум-класса — Visa Gold, MasterCard Gold, Visa Platinum, MasterCard Platinum и даже Visa Infinite. Но эти карты обойдутся уже существенно дороже". Но самое главное, что родителям нужно будет решить для себя, насколько им необходим контроль за расходованием средств по карте ребенка и какие риски потенциально та или иная карта в себе несет.

Возможность контролировать все операции, которые проходят по карте ребенка,— одно из основных преимуществ дополнительной карты. И это является ее принципиальным отличием от карты основной — контролировать трансакции по ней родители не смогут. Банк будет отчитываться только перед владельцем основного счета, то есть ребенком. И если для того, чтобы завести основную карту в банке, понадобится присутствие родителя и его заявление, то получать карту ребенок с паспортом будет уже сам.

Есть другой потенциально опасный момент — возможность ребенка оплачивать картой товары в интернете. Некоторые банки стараются упредить этот момент и выпускают для детей до 14 лет только неэмбоссированные карты. "Эти карты принимают только для очной авторизации. Ими нельзя воспользоваться при оплате товаров и услуг в интернете, также они непригодны для офлайн-операций, то есть операций с использованием импринтера",— поясняет Дмитрий Харченко. "Представьте, что несовершеннолетний пользователь дополнительной карты залезает в интернет и понимает, что он может там что-то купить, например музыку, игру или фильм. Но, забыв или не зная правил безопасности, делает покупку, вводя реквизиты карты, а услугу не получает, или в худшем случае реквизиты карты попадают к мошенникам",— рисует безрадостную перспективу и для банка, и для держателя карты начальник управления карточных проектов Промсвязьбанка Роман Рыбаков. "Описанная ситуация характерна для молодых и неопытных пользователей",— добавляет он. Поэтому для оплаты услуг в интернете нужно открывать специальные, виртуальные карты, рассчитанные специально на работу в сети. Такие как, например, Visa Virtuon и MasterCard Virtual у Сбербанка или интернет-карта MasterCard в банке "Уралсиб".