Польза непроходных законопроектов

Польза непроходных законопроектов

Максим Буйлов об эквайринге, страховании вкладов и выгоде потребителей

Необычайно урожайной на отказы оказалась прошедшая среда в Госдуме. В очередной раз были подняты и отклонены депутатами две вечные темы — повышение суммы страхового покрытия по вкладам и ограничение эквайринговой комиссии для торговых предприятий.

Максим Буйлов

Фото: Дмитрий Лебедев, Коммерсантъ

В этот раз повысить гарантированную сумму вклада с 1,4 млн руб. до 3 млн руб. предложило законодательное собрание Ленинградской области. Бывали и более дерзкие варианты — с 5 млн или даже 10 млн руб. Бывали более изобретательные, предполагавшие ввести безотзывные вклады и их страховать отдельно от остальных на особых условиях. А поднять ее до 3 млн руб. для всех, потому что последний раз гарантированную сумму вклада повышали десять лет назад и за это время инфляция съела больше половины, это было немного даже банально.

Соответственно, и ЦБ вместе с АСВ и депутатами играючи отбивают подобные подачи. По данным Банка России, сегодня, как десять лет назад, на вклады в размере до 1,4 млн руб. приходится более 90% вкладов, точнее — 98%. И это шах и мат, поскольку основная задача системы страхования вкладов заключается не в том, чтобы все богатые люди вкладывали свои миллионы без малейшего риска, а в том, чтобы разгневанные толпы вкладчиков при первых признаках опасности (реальной или мнимой) не «выносили банки», разгоняя кризис. Двум процентам вкладчиков, сколь бы богатыми они ни были, устроить качественную панику затруднительно.

Сходная история и с госрегулированием эквайринговых комиссий. Ритейлеры подняли эту тему в 2018 году и с тех пор без устали пытаются ее протолкнуть. ЦБ, Минфин и прочие ответственные органы не раз с цифрами и примерами из заграничной, пусть теперь и недружественной практики, доказывали, что покупателю это не принесет ни малейшей пользы. Там, где законодательно ограничили торговую уступку, которую магазины платят банкам за организацию приема платежей с помощью карт, граждане платят за каждый чих банковского работника, если тот связан с его картой, и, разумеется, никаких кэшбэков.

Ритейлеры, воюющие порой за десятые доли процентов снижения эквайринговых комиссий, ни разу не сделали скидок гражданам в процессе нескольких экспериментов по ограничению этой торговой уступке банку. Зато в маркетинговых целях готовы давать скидки в десятки процентов.

В этих законопроектах есть одна несомненная ценность — они дают возможность одним депутатам показать, что они заботятся о группе своих избирателей, а другим — встать на защиту всей финансовой системы страны. Как говорил Юрий Деточкин инспектору милиции на мотоцикле со старым аккумулятором: «Вместе делаем общее дело: ты по-своему, а я по-своему».