«Если есть доверие к страховому продукту, появляется и привычка к страхованию»

О том, какие изменения ждут страховой рынок в ближайшем будущем, развитии новых каналов продаж и об ориентирах по убыточности в беседе с “Ъ” рассказал генеральный директор компании «СберСтрахование жизни» Игорь Кобзарь.

Генеральный директор компании «СберСтрахование жизни» Игорь Кобзарь

Фото: Иван Водопьянов, Коммерсантъ

— Сложности, связанные с пандемией коронавируса, не обошли стороной рынок страхования жизни. Суммарные сборы «СберСтрахования жизни» по итогам 2020 года упали примерно на треть. В то же время в конце 2020 года вы первыми на рынке вывели страхование жизни в онлайн. Как вы оцениваете результаты спустя год?

— В этом году результаты очень хорошие. Объем собранных премий по итогам первых трех кварталов 2021 года составил 112,4 млрд руб.— это уже больше, чем мы собрали за весь прошлый год. У нас три драйвера развития: накопительное страхование жизни (НСЖ), инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и кредитное страхование. Самые сильные результаты в этом году показало ИСЖ: мы обновили продуктовую линейку, первыми начали выполнять рекомендации ЦБ в части проверки финансовой грамотности клиентов, повысили доходность. Это говорит о тренде на «оздоровление» ИСЖ, и в результате доверие к этому продукту растет.

Важные изменения произошли и в сегменте НСЖ. Теперь мы предлагаем продукт-конструктор, который состоит из двух версий: базовой и расширенной. Базовая версия предполагает фокус на доходности, которая становится сопоставимой с депозитной, при этом предоставляется минимальный страховой пакет. В расширенной версии клиент может подключать риски, которые ему важны, то есть будет лучше защищен, при этом доходность в этой версии будет ниже.

Третье существенное преобразование произошло в кредитном страховании жизни. Клиенты, которые оформляют потребительский кредит в «СберБанк Онлайн», самостоятельно собирают программу в любой комбинации. Они могут застраховать жизнь и здоровье, учесть риски потери работы и снижения оклада, причем стоимость каждого страхового риска отображается еще до заключения договора. Это позволило нам увеличить проникновение в онлайн-выдачу кредитов Сбера. В следующем году мы предложим такую конструкцию и при оформлении кредитов в офисах банка.

— Какова ваша доля на рынке страхования жизни, каков план по ее расширению? Или доля рынка для вас не цель?

— За шесть месяцев 2021 года наша доля рынка страхования жизни составила 27%, компания растет опережающими темпами, быстрее всех среди топ-5 игроков. Если посмотреть на весь рынок страхования в РФ, то за шесть месяцев этого года мы поднялись с пятого на третье место по сборам. Рассчитываем, что будем расти и дальше. Мы хотим быть лидером и драйвером рынка, занимать его существенную часть. Добиться этого можно дальнейшим повышением качества продуктов и сервисов. Хочу отметить, что мы одними из первых на рынке, кто вслед за снижением ставок в прошлом году и начале этого года снизил комиссионное вознаграждение, которое платится банку за продажу продукта.

— А сейчас — повысите?

— Нет, не планируем. Комиссия останется прежней, а всю экономию мы отдадим клиенту. Текущее решение, а также решения прошлых годов — это трансформационные преобразования, которые отражают нашу философию: мы хотим целенаправленно повысить привлекательность инвестиционно-накопительных продуктов, хотим, чтобы клиент получал доходность выше депозита. Поэтому мы отдали всю экономию от снижения комиссии в клиентскую ценность. Это вообще радикальный и непростой шаг — многие компании через него еще не прошли.

— Может быть, и не все готовы?

— Это настоящий стресс-тест и для бизнеса, и для менеджмента. Ты должен осознанно снижать целевые показатели по сборам, сокращать прибыль. Но зато ты инвестируешь в клиента, долгосрочно твой продукт становится лучше и доля рынка растет. Это сейчас и происходит на нашем примере: наша доля рынка ИСЖ за шесть месяцев выросла с 6,4% до 14,6%. По НСЖ доля «СберСтрахование жизни» составляет порядка 40%, и наша цель — примерно на этом же уровне ее поддерживать.

— Вы говорите про повышение доходности. Какова она в продуктах ИСЖ?

— По завершившимся в третьем квартале полисам средневзвешенная доходность составила 6,2% годовых. По некоторым стратегиям она достигает 16%. Прогнозируем, что по итогам 2021 года средняя доходность по ИСЖ составит 7,8% годовых. Это существенно выше средней доходности по аналогичным продуктам на рынке, находящейся на уровне около 4,6% годовых, а также выше ставок по депозитам Сбербанка, которые были на момент покупки нашего продукта.

Топ-25 по совокупному объему премий по страхованию жизни (с учетом входящего перестрахования). Основные показатели по состоянию на 1 июля 2021 года

| Позиция | Наименование компании | Город | Сумма полученных страховых премий (первое полугодие 2021 г.; млн руб.) | Доля рынка | Сумма страховых выплат (первое полугодие 2021 г.; млн руб.) | Уровень выплат |
| --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- |
| 1 | ООО «СК Сбербанк страхование жизни» | Москва | 63385,95 | 26,943% | 35751,22 | 56,4% |
| 2 | ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» | Москва | 45536,79 | 19,356% | 29522,91 | 64,8% |
| 3 | ООО «СК Согаз-Жизнь» | Москва | 36969,38 | 15,714% | 15657,85 | 42,4% |
| 4 | ООО «СК Ренессанс Жизнь» | Москва | 25714,66 | 10,930% | 6549,47 | 25,5% |
| 5 | ООО «СК Росгосстрах Жизнь» | Москва | 11413,51 | 4,851% | 639,45 | 5,6% |
| 6 | ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» | Москва | 8452,73 | 3,593% | 15326,22 | 181,3% |
| 7 | ООО «РСХБ-Страхование жизни» | Москва | 4749,82 | 2,019% | 256,62 | 5,4% |
| 8 | ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» | Москва | 4143,48 | 1,761% | 2928,79 | 70,7% |
| 9 | ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» | Москва | 3876,19 | 1,648% | 4507,99 | 116,3% |
| 10 | АО «Уралсиб Жизнь» | Москва | 3769,43 | 1,602% | 2362,78 | 62,7% |
| 11 | АО «Русский стандарт Страхование» | Москва | 3603,15 | 1,532% | 1665,18 | 46,2% |
| 12 | ООО «СК Альянс Жизнь» | Москва | 3328,58 | 1,415% | 878,52 | 26,4% |
| 13 | ООО «Страховая компания СиВ Лайф» | Москва | 3235,35 | 1,375% | 4131,44 | 127,7% |
| 14 | ООО СК «БКС Страхование жизни» | Москва | 3053,69 | 1,298% | 276,18 | 9,0% |
| 15 | ООО «СК Райффайзен Лайф» | Москва | 2712,99 | 1,153% | 2164,06 | 79,8% |
| 16 | ООО «СК Согласие-Вита» | Москва | 2502,85 | 1,064% | 507,61 | 20,3% |
| 17 | ООО «ППФ Страхование жизни» | Москва | 2197,60 | 0,934% | 648,92 | 29,5% |
| 18 | АО «СК Совкомбанк Жизнь» | Москва | 1899,09 | 0,807% | 1488,80 | 78,4% |
| 19 | ООО «ВСК-Линия жизни» | Москва | 1597,20 | 0,679% | 7011,55 | 439,0% |
| 20 | ООО «МАКС-Жизнь» | Москва | 1560,81 | 0,663% | 1908,14 | 122,3% |
| 21 | АО «СК Югория-Жизнь» | Москва | 747,24 | 0,318% | 337,13 | 45,1% |
| 22 | ООО «СК Чулпан-Жизнь» | Альметьевск | 260,15 | 0,111% | 315,09 | 121,1% |
| 23 | АО «СК Колымская» | Хабаровск | 245,06 | 0,104% | 337,36 | 137,7% |
| 24 | ООО «СК Дело жизни» | Москва | 145,96 | 0,062% | 172,30 | 118,0% |
| 25 | ООО «Вита-страхование» | Сургут | 101,39 | 0,043% | 68,88 | 67,9% |

Таблица подготовлена «Эксперт РА» для “Ъ”.

— Недавно у вас в компании появилась должность директора по партнерским продажам. Какие у вас планы по развитию этого направления?

— Раньше мы продавали наши продукты только в Сбере. А сейчас подумали: раз у нас такие хорошие результаты и есть большой отклик от клиента, почему бы не предлагать продукты на внешнем рынке? Начать хотим с сегмента High-Net-Worth Individuals (состоятельные клиенты): степень доверия среди таких клиентов к бренду Сбера очень высока. Они также не привыкли платить большие комиссии. У нас есть что им предложить: инвестиционные продукты страхования жизни предлагают юридические и налоговые преференции, которые особенно важны для клиентов этого сегмента.

— По каким продуктам вы намерены сделать рывок в ближайшей перспективе?

— Мы продолжим развиваться по всем направлениям бизнеса. При этом важно понимать, что в следующем году отрасль ждут тектонические изменения. В первом полугодии вступят в силу новые требования Банка России по продаже инвестиционного и накопительного страхования жизни, которые существенно ужесточат продажу продуктов клиентам с чеком ниже 1,5 млн руб.— это станет вызовом для всей индустрии.

Клиентам с порогом входа более 1,5 млн руб. мы сможем предлагать более широкую линейку продуктов, в том числе продукты без стопроцентной защиты капитала и, соответственно, с потенциально более высокой доходностью.

Топ-100 по совокупному объему премий по видам добровольного страхования (с учетом входящего перестрахования). Основные показатели по состоянию на 1 июля 2021 года

| Позиция | Наименование компании | Город | Сумма полученных страховых премий (первое полугодие 2021 г.; млн руб.) | Доля рынка | Сумма страховых выплат (первое полугодие 2021 г.; млн руб.) | Уровень выплат |
| --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- |
| 1 | АО «Согаз» | Москва | 191299,81 | 23,959% | 41307,85 | 21,6% |
| 2 | ООО «СК Сбербанк страхование жизни» | Москва | 63999,32 | 8,016% | 35901,30 | 56,1% |
| 3 | СПАО «Ингосстрах» | Москва | 51264,80 | 6,421% | 21312,21 | 41,6% |
| 4 | АО «АльфаСтрахование» | Москва | 50337,77 | 6,305% | 19341,25 | 38,4% |
| 5 | ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» | Москва | 45980,29 | 5,759% | 29606,05 | 64,4% |
| 6 | САО «РЕСО-Гарантия» | Москва | 39329,02 | 4,926% | 18864,51 | 48,0% |
| 7 | ООО «СК Согаз-Жизнь» | Москва | 37043,58 | 4,640% | 15670,58 | 42,3% |
| 8 | САО ВСК | Москва | 35314,96 | 4,423% | 11828,97 | 33,5% |
| 9 | ПАО «СК Росгосстрах» | Люберцы | 34534,02 | 4,325% | 10143,23 | 29,4% |
| 10 | ООО «СК Ренессанс Жизнь» | Москва | 26262,63 | 3,289% | 6616,03 | 25,2% |
| 11 | АО «Группа Ренессанс Страхование» | Москва | 16672,67 | 2,088% | 7948,21 | 47,7% |
| 12 | ООО «СК Согласие» | Москва | 14814,51 | 1,855% | 6108,09 | 41,2% |
| 13 | ООО «СК Росгосстрах Жизнь» | Москва | 11824,74 | 1,481% | 882,40 | 7,5% |
| 14 | ООО «СК Сбербанк страхование» | Москва | 11507,80 | 1,441% | 1186,66 | 10,3% |
| 15 | ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» | Москва | 10206,90 | 1,278% | 15593,37 | 152,8% |
| 16 | АО «Тинькофф Страхование» | Москва | 9823,23 | 1,230% | 1046,45 | 10,7% |
| 17 | ООО «СК Альянс Жизнь» | Москва | 9285,37 | 1,163% | 4467,45 | 48,1% |
| 18 | АО РНПК | Москва | 7620,23 | 0,954% | 2285,26 | 30,0% |
| 19 | ПАО «САК Энергогарант» | Москва | 6371,97 | 0,798% | 2491,62 | 39,1% |
| 20 | АО «ГСК Югория» | Ханты-Мансийск | 5803,46 | 0,727% | 2922,78 | 50,4% |
| 21 | ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» | Москва | 5205,63 | 0,652% | 2972,30 | 57,1% |
| 22 | «Совкомбанк страхование» (АО) | Санкт-Петербург | 5093,21 | 0,638% | 850,10 | 16,7% |
| 23 | АО «СК РСХБ-Страхование» | Москва | 5082,77 | 0,637% | 3152,24 | 62,0% |
| 24 | ООО «РСХБ-Страхование жизни» | Москва | 5020,06 | 0,629% | 257,06 | 5,1% |
| 25 | ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» | Москва | 4766,97 | 0,597% | 4755,99 | 99,8% |
| 26 | АО «Русский cтандарт Страхование» | Москва | 4710,57 | 0,590% | 1704,12 | 36,2% |
| 27 | АО МАКС | Москва | 4672,03 | 0,585% | 1379,60 | 29,5% |
| 28 | АО «Уралсиб Жизнь» | Москва | 3769,78 | 0,472% | 2365,09 | 62,7% |
| 29 | ООО «СК Кардиф» | Москва | 3579,67 | 0,448% | 374,93 | 10,5% |
| 30 | ООО «Абсолют Страхование» | Москва | 3559,95 | 0,446% | 1262,32 | 35,5% |
| 31 | ООО «Страховая компания СиВ Лайф» | Москва | 3357,42 | 0,421% | 4146,18 | 123,5% |
| 32 | ООО «СК Чабб» | Москва | 3271,49 | 0,410% | 148,45 | 4,5% |
| 33 | ООО «СК БКС Страхование жизни» | Москва | 3059,69 | 0,383% | 276,18 | 9,0% |
| 34 | ООО «СК Райффайзен Лайф» | Москва | 2883,19 | 0,361% | 2177,80 | 75,5% |
| 35 | ООО «СК ВТБ Страхование» | Москва | 2845,31 | 0,356% | 2191,09 | 77,0% |
| 36 | АО «СК Совкомбанк Жизнь» | Москва | 2780,12 | 0,348% | 1866,12 | 67,1% |
| 37 | ООО «Зетта Страхование» | Москва | 2695,65 | 0,338% | 1065,43 | 39,5% |
| 38 | ООО «СК Согласие-Вита» | Москва | 2510,18 | 0,314% | 507,64 | 20,2% |
| 39 | АО АИГ | Москва | 2475,31 | 0,310% | 193,22 | 7,8% |
| 40 | ООО «ППФ Страхование жизни» | Москва | 2237,81 | 0,280% | 665,84 | 29,8% |
| 41 | АО «СК Альянс» | Москва | 2063,51 | 0,258% | 1436,18 | 69,6% |
| 42 | ООО СК НСГ | Москва | 1959,17 | 0,245% | 352,35 | 18,0% |
| 43 | АО «СК Пари» | Москва | 1955,99 | 0,245% | 494,99 | 25,3% |
| 44 | ООО «СК Уралсиб Страхование» | Москва | 1904,23 | 0,238% | 71,57 | 3,8% |
| 45 | ООО СКОР П.О. | Москва | 1904,20 | 0,238% | 719,80 | 37,8% |
| 46 | ООО «ВСК-Линия жизни» | Москва | 1610,62 | 0,202% | 7022,21 | 436,0% |
| 47 | ООО «МАКС-Жизнь» | Москва | 1560,81 | 0,195% | 1908,14 | 122,3% |
| 48 | ООО «Атрадиус Рус Кредитное страхование» | Москва | 1510,14 | 0,189% | 439,45 | 29,1% |
| 49 | ООО «Хоум Кредит Страхование» | Москва | 1398,22 | 0,175% | 71,16 | 5,1% |
| 50 | АО «Русское перестраховочное общество» | Москва | 1336,33 | 0,167% | 247,24 | 18,5% |
| 51 | АО «Страховая бизнес группа» | Воронеж | 1149,24 | 0,144% | 75,11 | 6,5% |
| 52 | АО «СК Цюрих» | Москва | 1056,11 | 0,132% | 59,07 | 5,6% |
| 53 | АО «СК Гайде» | Санкт-Петербург | 1010,05 | 0,127% | 473,98 | 46,9% |
| 54 | ООО «РСО Евроинс» | Смоленск | 996,99 | 0,125% | 285,47 | 28,6% |
| 55 | ООО СК ТИТ | Москва | 987,82 | 0,124% | 178,66 | 18,1% |
| 56 | ООО «СК ЭчДиАй Глобал» | Москва | 957,79 | 0,120% | 162,57 | 17,0% |
| 57 | АО «СК Югория-Жизнь» | Москва | 909,93 | 0,114% | 338,10 | 37,2% |
| 58 | ООО «Страховая компания Арсеналъ» | Москва | 895,23 | 0,112% | 292,38 | 32,7% |
| 59 | ООО «Страховая компания Гелиос» | Москва | 873,28 | 0,109% | 78,46 | 9,0% |
| 60 | ООО «Кредендо — Ингосстрах Кредитное cтрахование» | Москва | 854,53 | 0,107% | 35,97 | 4,2% |
| 61 | ООО «СК Капитал-полис» | Санкт-Петербург | 821,40 | 0,103% | 426,42 | 51,9% |
| 62 | ООО «ДжиАйСи Перестрахование» | Москва | 804,78 | 0,101% | 9,13 | 1,1% |
| 63 | АО «СК Астро-Волга» | Самара | 788,03 | 0,099% | 186,23 | 23,6% |
| 64 | АО ОСК | Самара | 678,30 | 0,085% | 437,91 | 64,6% |
| 65 | ООО «СК Инсайт» | Красногорск | 654,15 | 0,082% | 72,15 | 11,0% |
| 66 | АО «Д2 Страхование» | Новосибирск | 639,77 | 0,080% | 6,17 | 1,0% |
| 67 | ООО «СК Мегарусс-Д» | Москва | 602,06 | 0,075% | 90,33 | 15,0% |
| 68 | ПАО «АСКО-Страхование» | Челябинск | 599,99 | 0,075% | 241,85 | 40,3% |
| 69 | ООО «СК Ойлер Гермес Ру» | Москва | 578,80 | 0,072% | 53,27 | 9,2% |
| 70 | АО «ЕРВ Туристическое страхование» | Москва | 574,66 | 0,072% | 158,78 | 27,6% |
| 71 | ООО «Ак Барс Страхование» | Казань | 563,68 | 0,071% | 65,97 | 11,7% |
| 72 | САО «Медэкспресс» | Санкт-Петербург | 558,03 | 0,070% | 344,37 | 61,7% |
| 73 | АО «Страховая группа Авангард-Гарант» | Москва | 553,33 | 0,069% | 252,70 | 45,7% |
| 74 | ООО «Кофас Рус Страховая компания» | Москва | 550,10 | 0,069% | 128,12 | 23,3% |
| 75 | ООО «Вита-страхование» | Сургут | 532,84 | 0,067% | 333,82 | 62,6% |
| 76 | ООО «СМП-Страхование» | Москва | 476,57 | 0,060% | 278,89 | 58,5% |
| 77 | АО «СК Чулпан» | Альметьевск | 471,87 | 0,059% | 432,99 | 91,8% |
| 78 | АО «Юнити страхование» | Москва | 445,46 | 0,056% | 717,65 | 161,1% |
| 79 | ООО «СК Интери» | Москва | 434,15 | 0,054% | 270,06 | 62,2% |
| 80 | АО «СГ Спасские ворота» | Москва | 433,71 | 0,054% | 121,87 | 28,1% |
| 81 | САО «Лексгарант» | Москва | 417,54 | 0,052% | 120,68 | 28,9% |
| 82 | ООО КПСК | Симферополь | 380,36 | 0,048% | 22,83 | 6,0% |
| 83 | ООО «Сосьете Женераль Страхование» | Москва | 373,12 | 0,047% | 8,56 | 2,3% |
| 84 | ООО БСД | Москва | 317,46 | 0,040% | 71,49 | 22,5% |
| 85 | ООО МСГ | Москва | 316,86 | 0,040% | 10,14 | 3,2% |
| 86 | АО «СК Колымская» | Хабаровск | 268,48 | 0,034% | 342,27 | 127,5% |
| 87 | ООО «СК Ак Барс-Мед» | Казань | 262,25 | 0,033% | 108,57 | 41,4% |
| 88 | ООО «СК Чулпан-Жизнь» | Альметьевск | 260,90 | 0,033% | 315,67 | 121,0% |
| 89 | ООО «Страховое общество Помощь» | Санкт-Петербург | 255,28 | 0,032% | 56,23 | 22,0% |
| 90 | ООО «СК Гранта» | Казань | 244,47 | 0,031% | 103,51 | 42,3% |
| 91 | АО «Страховая группа Уралсиб» | Москва | 243,47 | 0,030% | 9,29 | 3,8% |
| 92 | ООО «СМО Спасение» | Казань | 238,06 | 0,030% | 129,65 | 54,5% |
| 93 | ООО «Страховая компания Кредит Европа Лайф» | Москва | 236,79 | 0,030% | 53,40 | 22,6% |
| 94 | АО СК БАСК | Белово | 233,37 | 0,029% | 129,08 | 55,3% |
| 95 | АО «СК Двадцать первый век» | Санкт-Петербург | 181,89 | 0,023% | 43,63 | 24,0% |
| 96 | ООО «СК Екатеринбург» | Екатеринбург | 176,83 | 0,022% | 94,81 | 53,6% |
| 97 | ООО «СК Дело жизни» | Москва | 165,07 | 0,021% | 175,14 | 106,1% |
| 98 | ООО «Страховая компания СДС» | Кемерово | 152,55 | 0,019% | 78,86 | 51,7% |
| 99 | ООО «СК Паритет-СК» | Москва | 149,53 | 0,019% | 69,97 | 46,8% |
| 100 | ООО «АМТ Страхование» | Москва | 146,03 | 0,018% | 46,02 | 31,5% |

Таблица подготовлена «Эксперт РА» для “Ъ”.

Параллельно в Госдуме уже прошел первое чтение законопроект о введении квалификационного тестирования в страховании жизни. Этот закон выровняет регулирование схожих инвестиционных продуктов страховщиков, брокеров и управляющих компаний. Мы полагаем, что принятие этого законопроекта позволит устранить регуляторный арбитраж между этими игроками рынка по клиентам до 1,5 млн руб. Вместе с тем будет лаг по времени между вступлением в силу новых требований ЦБ и этого законопроекта, что, вероятно, скажется на продажах.

В целом ЦБ активно направляет индустрию в сторону упрощения продуктов, компании готовятся к переходу на продукты unit-linked. Мы поддерживаем эти инициативы: чем проще и ликвиднее продукт — тем лучше клиенту.

— Что нужно сделать, чтобы у людей появилась привычка и осознанная потребность страховаться?

— Нужно встать на сторону клиента. Что ему важно? Первое: чтобы страховая компания платила в случае наступления трудной жизненной ситуации, страхового случая. И важно не просто платить, а делать это быстро и удобно, а в некоторых случаях — моментально. Второе: если это инвестиционный продукт — чтобы была доходность. Причем если клиент — новичок, то ему очень важно получить первый положительный опыт.

От этих двух вещей зависит, появляется у клиента доверие к страховому продукту или нет, это основа всего. Если оно появляется — появляется и привычка к страхованию.

— Пандемия, на ваш взгляд, изменила сознание людей?

— Безусловно. Люди стали чаще задумываться о важности страхования. Но еще раз: мы должны платить. Вы удивитесь, но у нас есть внутренний ориентир по убыточности: мы стремимся ее повышать.

— Звучит как оксюморон…

— Есть KPI по прибыли, и есть наш внутренний ориентир по убыточности. Если продукт низкоубыточный, то есть его убыточность отличается от бенчмарка по индустрии, то это, как правило, означает, что что-то с ним не так, клиент не вполне получает ценность. Мы стараемся следить за такими продуктами. В этом вопросе мы ориентируемся на западные стандарты: там выплаты по индустрии выше, чем у нас.

— Как выглядит сегодня ваш клиент?

— Наши клиенты разные, как и наши продукты. Мы работаем с клиентами всех возрастов, финансовых возможностей и интересов. Если мы берем ИСЖ, то это человек старше 40 лет, имеющий определенную финансовую подушку и желающий приумножить свое благосостояние без риска для своих активов. В НСЖ два основных сегмента: клиенты 20–35 лет, которые только начинают копить (например, на покупку жилья или образование своих детей), и люди старше 50 лет, которые передают капитал в управление страховой компании, чтобы назначенные выгодоприобретатели могли без долгого ожидания получить наследство вместе с начисленным инвестиционным доходом.

— А в гендерном плане кто чаще страхуется — мужчины или женщины?

— В части ИСЖ — мужчины, НСЖ — женщины. По кредитному страхованию наблюдается гендерный паритет. Но в целом более ответственно и осознанно к вопросу страхования подходят женщины, основной фокус для которых — образование и защита детей.

— Чем российский рынок страхования жизни отличается от американского?

— Во-первых, стадией развития. Американскому рынку более 100 лет, и многие местные страховые компании непрерывно ведут свою деятельность на протяжении этого времени. Наш же рынок пока еще развивается, при этом темпы его роста гораздо выше. Во-вторых, на развитие американского рынка сильно повлияло отсутствие государственной медицины: в Штатах без страховки можно разориться, если у тебя проблемы со здоровьем. Поэтому осознанность там явно выше. И в-третьих, страховой рынок в США сильнее банковского, и многие страховые компании даже владеют крупнейшими американскими банками. Страховые продукты там также очень сильно пересекаются с пенсионными и продуктами управления активами, эта грань размыта.

Топ-100 по совокупному объему премий по личному страхованию (с учетом входящего перестрахования). Основные показатели по состоянию на 1 июля 2021 года

| Позиция | Наименование компании | Город | Сумма полученных страховых премий (первое полугодие 2021 г.; млн руб.) | Доля рынка | Сумма страховых выплат (первое полугодие 2021 г.; млн руб.) | Уровень выплат |
| --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- |
| 1 | АО «Согаз» | Москва | 127613,47 | 48,940% | 29160,95 | 22,9% |
| 2 | ПАО «СК Росгосстрах» | Люберцы | 18420,94 | 7,064% | 4434,49 | 24,1% |
| 3 | САО «РЕСО-Гарантия» | Москва | 17917,23 | 6,871% | 9511,10 | 53,1% |
| 4 | АО «АльфаСтрахование» | Москва | 14351,03 | 5,504% | 7738,27 | 53,9% |
| 5 | САО ВСК | Москва | 11772,02 | 4,515% | 4050,67 | 34,4% |
| 6 | СПАО «Ингосстрах» | Москва | 8133,44 | 3,119% | 3752,95 | 46,1% |
| 7 | АО «Тинькофф Страхование» | Москва | 6983,91 | 2,678% | 133,41 | 1,9% |
| 8 | ООО «СК Альянс Жизнь» | Москва | 5956,78 | 2,284% | 3588,94 | 60,2% |
| 9 | АО «Группа Ренессанс Страхование» | Москва | 5190,87 | 1,991% | 2695,84 | 51,9% |
| 10 | ООО «СК Согласие» | Москва | 3389,77 | 1,300% | 1465,32 | 43,2% |
| 11 | ООО «СК Кардиф» | Москва | 2981,47 | 1,143% | 345,61 | 11,6% |
| 12 | АО «СК РСХБ-Страхование» | Москва | 2358,44 | 0,904% | 832,14 | 35,3% |
| 13 | ООО «СК ВТБ Страхование» | Москва | 2210,82 | 0,848% | 1744,60 | 78,9% |
| 14 | ПАО «САК Энергогарант» | Москва | 2172,86 | 0,833% | 944,75 | 43,5% |
| 15 | АО МАКС | Москва | 2149,75 | 0,824% | 623,03 | 29,0% |
| 16 | ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» | Москва | 1754,17 | 0,673% | 267,16 | 15,2% |
| 17 | АО «ГСК Югория» | Ханты-Мансийск | 1711,66 | 0,656% | 279,31 | 16,3% |
| 18 | ООО «СК Уралсиб Страхование» | Москва | 1687,20 | 0,647% | 66,66 | 4,0% |
| 19 | «Совкомбанк страхование» (АО) | Санкт-Петербург | 1606,10 | 0,616% | 241,36 | 15,0% |
| 20 | ООО «Абсолют Страхование» | Москва | 1469,65 | 0,564% | 621,60 | 42,3% |
| 21 | ООО «Хоум Кредит Страхование» | Москва | 1267,42 | 0,486% | 53,24 | 4,2% |
| 22 | ООО «СК Сбербанк страхование» | Москва | 1219,94 | 0,468% | 344,73 | 28,3% |
| 23 | АО «Русский стандарт Страхование» | Москва | 1107,42 | 0,425% | 38,94 | 3,5% |
| 24 | ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» | Москва | 1062,14 | 0,407% | 43,51 | 4,1% |
| 25 | ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» | Москва | 890,78 | 0,342% | 247,99 | 27,8% |
| 26 | АО «СК Совкомбанк Жизнь» | Москва | 881,02 | 0,338% | 377,32 | 42,8% |
| 27 | ООО «СК Капитал-полис» | Санкт-Петербург | 684,69 | 0,263% | 363,47 | 53,1% |
| 28 | ООО «СК Сбербанк страхование жизни» | Москва | 613,37 | 0,235% | 150,08 | 24,5% |
| 29 | ООО «СК Ренессанс Жизнь» | Москва | 547,97 | 0,210% | 66,56 | 12,1% |
| 30 | САО «Медэкспресс» | Санкт-Петербург | 545,09 | 0,209% | 336,55 | 61,7% |
| 31 | ООО СК НСГ | Москва | 514,13 | 0,197% | 256,96 | 50,0% |
| 32 | ООО «РСО Евроинс» | Смоленск | 509,34 | 0,195% | 230,82 | 45,3% |
| 33 | АО «СК Астро-Волга» | Самара | 492,13 | 0,189% | 44,33 | 9,0% |
| 34 | АО «СК Пари» | Москва | 463,17 | 0,178% | 128,50 | 27,7% |
| 35 | ООО «Страховая компания Гелиос» | Москва | 459,93 | 0,176% | 28,36 | 6,2% |
| 36 | ООО «Зетта Страхование» | Москва | 452,86 | 0,174% | 173,16 | 38,2% |
| 37 | ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» | Москва | 443,50 | 0,170% | 83,14 | 18,7% |
| 38 | ООО «Вита-страхование» | Сургут | 431,45 | 0,165% | 264,95 | 61,4% |
| 39 | ООО «СК Росгосстрах Жизнь» | Москва | 411,24 | 0,158% | 242,94 | 59,1% |
| 40 | АО «Д2 Страхование» | Новосибирск | 369,62 | 0,142% | 5,47 | 1,5% |
| 41 | АО «СК Чулпан» | Альметьевск | 369,49 | 0,142% | 228,15 | 61,7% |
| 42 | АО РНПК | Москва | 356,15 | 0,137% | 219,45 | 61,6% |
| 43 | ООО «СМП-Страхование» | Москва | 352,28 | 0,135% | 245,67 | 69,7% |
| 44 | ООО «СК Мегарусс-Д» | Москва | 344,95 | 0,132% | 47,16 | 13,7% |
| 45 | ООО СК ТИТ | Москва | 322,63 | 0,124% | 55,35 | 17,2% |
| 46 | ООО «РСХБ-Страхование жизни» | Москва | 270,24 | 0,104% | 0,44 | 0,2% |
| 47 | АО «СК Гайде» | Санкт-Петербург | 270,06 | 0,104% | 113,94 | 42,2% |
| 48 | ООО «СК Ак Барс-Мед» | Казань | 262,25 | 0,101% | 108,57 | 41,4% |
| 49 | ООО «Ак Барс Страхование» | Казань | 241,88 | 0,093% | 23,96 | 9,9% |
| 50 | АО «Страховая группа Уралсиб» | Москва | 241,26 | 0,093% | 7,60 | 3,2% |
| 51 | ООО «СМО Спасение» | Казань | 238,06 | 0,091% | 129,65 | 54,5% |
| 52 | ООО «Страховая компания Кредит Европа Лайф» | Москва | 236,79 | 0,091% | 51,38 | 21,7% |
| 53 | АО «СК Альянс» | Москва | 219,39 | 0,084% | 161,13 | 73,4% |
| 54 | АО «ЕРВ Туристическое страхование» | Москва | 207,37 | 0,080% | 85,89 | 41,4% |
| 55 | АО СК БАСК | Белово | 202,41 | 0,078% | 126,67 | 62,6% |
| 56 | ООО «СК Инсайт» | Красногорск | 189,06 | 0,073% | 10,13 | 5,4% |
| 57 | АО «СГ Спасские ворота» | Москва | 187,36 | 0,072% | 109,95 | 58,7% |
| 58 | ООО «СК Райффайзен Лайф» | Москва | 170,20 | 0,065% | 13,74 | 8,1% |
| 59 | ООО «Страховая компания Арсеналъ» | Москва | 165,04 | 0,063% | 50,37 | 30,5% |
| 60 | АО «СК Югория-Жизнь» | Москва | 162,69 | 0,062% | 0,96 | 0,6% |
| 61 | ООО «Страховая компания СДС» | Кемерово | 145,70 | 0,056% | 77,96 | 53,5% |
| 62 | ПАО «АСКО-Страхование» | Челябинск | 144,57 | 0,055% | 25,13 | 17,4% |
| 63 | ООО «СМК «Астра-Металл» | Магнитогорск | 143,54 | 0,055% | 92,07 | 64,1% |
| 64 | АО ОСК | Самара | 140,87 | 0,054% | 50,80 | 36,1% |
| 65 | ООО «СПК Юнити Ре» | Москва | 140,31 | 0,054% | 110,40 | 78,7% |
| 66 | АО «Страховая бизнес группа» | Воронеж | 124,84 | 0,048% | 59,28 | 47,5% |
| 67 | ООО «Страховая компания СиВ Лайф» | Москва | 122,08 | 0,047% | 14,74 | 12,1% |
| 68 | ООО КПСК | Симферополь | 118,50 | 0,045% | 19,07 | 16,1% |
| 69 | ООО «Страховое общество Помощь» | Санкт-Петербург | 111,97 | 0,043% | 45,24 | 40,4% |
| 70 | ООО «СК Паритет-СК» | Москва | 92,31 | 0,035% | 61,94 | 67,1% |
| 71 | ООО БСД | Москва | 81,52 | 0,031% | 64,21 | 78,8% |
| 72 | ООО «СК Согаз-Жизнь» | Москва | 74,20 | 0,028% | 12,73 | 17,1% |
| 73 | АО «Боровицкое страховое общество» | Москва | 72,70 | 0,028% | 4,20 | 5,8% |
| 74 | АО ЧСК | Москва | 69,29 | 0,027% | 154,86 | 223,5% |
| 75 | ООО «СК Гранта» | Казань | 69,05 | 0,026% | 7,55 | 10,9% |
| 76 | ООО «СФ Адонис» | Пермь | 64,98 | 0,025% | 24,03 | 37,0% |
| 77 | АО «Страховая компания «Солидарность» | Иваново | 63,26 | 0,024% | 12,93 | 20,4% |
| 78 | ООО СК АСКОР | Москва | 58,15 | 0,022% | 5,59 | 9,6% |
| 79 | ООО «СК Чабб» | Москва | 58,06 | 0,022% | 2,36 | 4,1% |
| 80 | САО «Лексгарант» | Москва | 54,45 | 0,021% | 1,02 | 1,9% |
| 81 | ООО «СК Ингосстрах-М» | Москва | 52,68 | 0,020% | 12,70 | 24,1% |
| 82 | ООО МСГ | Москва | 46,65 | 0,018% | 10,14 | 21,7% |
| 83 | ООО «СО Верна» | Краснодар | 44,72 | 0,017% | 39,73 | 88,8% |
| 84 | ООО «ППФ Страхование жизни» | Москва | 40,22 | 0,015% | 16,92 | 42,1% |
| 85 | ООО «Сосьете Женераль Страхование» | Москва | 32,95 | 0,013% | 0,47 | 1,4% |
| 86 | ООО «ВСК-Милосердие» | Москва | 32,19 | 0,012% | 60,75 | 188,7% |
| 87 | ООО «СК Тюмень-Полис» | Тюмень | 29,89 | 0,011% | 3,93 | 13,2% |
| 88 | ООО «МСК АйАйСи» | Москва | 29,70 | 0,011% | 0,17 | 0,6% |
| 89 | АО «СК Двадцать первый век» | Санкт-Петербург | 24,96 | 0,010% | 2,15 | 8,6% |
| 90 | АО «СК Армеец» | Москва | 23,94 | 0,009% | 4,89 | 20,4% |
| 91 | АО «Юнити страхование» | Москва | 23,57 | 0,009% | 6,58 | 27,9% |
| 92 | АО «СК Колымская» | Хабаровск | 23,42 | 0,009% | 4,90 | 20,9% |
| 93 | ООО «СК Екатеринбург» | Екатеринбург | 21,53 | 0,008% | 6,58 | 30,6% |
| 94 | ООО «СК Дело жизни» | Москва | 19,11 | 0,007% | 2,84 | 14,9% |
| 95 | АО «Гута-Страхование» | Москва | 16,90 | 0,006% | 9,79 | 57,9% |
| 96 | АО «Страховая компания АСКО-Центр» | Курск | 16,61 | 0,006% | 11,57 | 69,7% |
| 97 | АО «Страховая компания Полис-Гарант» | Москва | 15,03 | 0,006% | 26,24 | 174,6% |
| 98 | ООО «ВСК-Линия жизни» | Москва | 13,41 | 0,005% | 10,65 | 79,4% |
| 99 | ООО «АМТ Страхование» | Москва | 12,91 | 0,005% | 0,00 | 0,0% |
| 100 | АО «ДальЖАСО» | Хабаровск | 11,27 | 0,004% | 20,43 | 181,3% |

Таблица подготовлена «Эксперт РА» для “Ъ”.

В России ситуация иная. Повторюсь, рынок находится в активной фазе развития, поэтому для регулятора, на мой взгляд, крайне важно обеспечить его поступательное и эволюционное развитие. Недавно Банк России предложил концепцию объединения лицензий негосударственных пенсионных фондов и страховщиков жизни, а также дал страховщикам жизни возможность получать лицензию на управление активами. Это очень важная инициатива, она даст индустрии новые возможности и приблизит нас к западному опыту.

— Сберу в этом году исполнилось 180 лет, а страховой бизнес пока относительно молод. Много ли у вас клиентов, которые пришли к вам всерьез и надолго?

— Клиенты, которые пользуются нашими продуктами с момента основания компании и оформляют договоры страхования на долгий срок, есть почти в каждом регионе. Сегодня у «СберСтрахования жизни» более 26 млн клиентов. В 2021 году мы заключили миллионный договор НСЖ, а число оформленных в компании полисов ИСЖ приблизилось к 500 тыс. Рассчитываем на дальнейший рост.