Новый год без страховки

Перед новогодними каникулами страховщики решили отказаться от страхования ответственности туроператоров. Бизнес оказался чрезвычайно невыгодным: при годовых сборах 200-220 млн руб. заявленные убытки уже превысили 4 млрд руб. Туристам остается осваивать бронирование отелей и покупку авиабилетов самостоятельно, но на популярных направлениях это увеличивает стоимость поездки в полтора раза.

Зона большого риска

В конце ноября президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс заявил, что из законодательства о деятельности туроператоров стоит убрать норму об использовании страхового полиса в качестве гарантии исполнения обязательств игроков туристического рынка. С начала года около 20 российских туркомпаний приостановили деятельность, в том числе крупные — "Нева", "Роза ветров Мир", "Идеал-тур", "Лабиринт", "Солвекс-турне", "Южный крест". По данным Российского союза туриндустрии (РСТ), в результате пострадало около 130 тыс. россиян. Основные проблемы, с которыми сталкиваются туристы, выехавшие за рубеж, — неоплаченные оператором обратный авиаперелет и проживание в отеле.

В кризисное время риск банкротства или просто ухода туристических компаний с рынка по-английски довольно велик. По словам заместителя гендиректора СГ МСК Сергея Ефремова, из-за своего финансового состояния рынок может покинуть еще до 30% компаний.

"Сбой в работе компании может произойти по любой причине — это нарушение срока оплаты перевозчика, выставление отелем требований на предоплату по проживанию туристов, изменение цен на услуги, не учтенные туроператором при формировании бюджета, и так далее,— рассказывает Сергей Ефремов.— Из-за нестабильности рубля цены на услуги перевозчиками и отелями меняются. Кроме того, у самих перевозчиков и держателей отелей могут быть проблемы и сбои в работе и финансовой устойчивости, что повышает риск невыполнения операторами обязанностей перед туристами".

По предварительным оценкам ВСС, в этом году туристы, пострадавшие в результате неисполнения обязательств туроператорами, заявили страховщикам убытков на сумму 3,7 млрд руб. А если добавить данные страховых компаний, не входящих в ВСС, сумма увеличится до 4,4 млрд руб. При этом финансовое обеспечение по договорам ответственности туроператоров, прекративших исполнение обязательств, более чем вдвое меньше — 1,9 млрд руб. И этот разрыв будет увеличиваться, говорят страховщики, ведь по закону турист может обратиться за возмещением убытков в течение срока исковой давности, а это три года. Например, СГ МСК выплатила 10 млн руб. и до сих пор продолжает платить туристам, обманутым туристической компанией "Мир хороших путевок", руководство которой, получив с клиентов деньги, скрылось три года назад.

"Поскольку ответственность страховой компании ограничена страховой суммой, определенной сторонами в договоре страхования, и учитывая то, что крупные туроператоры были застрахованы на суммы во много раз меньше причиненных убытков, сумма, которую страховые компании должны будут выплатить, будет меньше заявленных убытков",— поясняет Игорь Юргенс.

Тем временем в ЦБ отмечают рост жалоб граждан, связанных с недостаточностью выплат по банкротству туроператоров (см. интервью). Показательным можно считать пример семьи, которая собиралась отдохнуть этим летом в Греции, а в итоге потеряла деньги. "В середине августа мы хотели съездить в Грецию. За двухнедельный тур для двух взрослых и двух детей мы заплатили ЗАО "Лабиринт" 220 тыс. рублей,— рассказала "Деньгам" Ирина Кулакова.— Но за две недели до поездки туркомпания прекратила свою деятельность. Турагент вернул нам 10% выплаченной суммы. Еще чуть больше 6 тыс. рублей выдала ВСК, в которой была застрахована ответственность туркомпании. В страховой компании нам сообщили, что ответственность была застрахована на 30 млн рублей, а сумма убытков, заявленных пострадавшими, составила 1,078 млрд. Сейчас мы участвуем в судебном процессе. Ответчиком выступает ЗАО "Лабиринт"".

Путевки оставили банкам

Система финансовых гарантий в туристическом секторе рынка не устраивает страховщиков в силу его убыточности. По оценкам заместителя гендиректора "Ингосстраха" Ильи Соломатина, годовые сборы по ответственности туроператоров составляют всего 200-220 млн руб. При этом в отношениях с ними страховщики меньше защищены по сравнению с банками.

Банки, которые могут предоставлять туркомпаниям банковскую гарантию, требуют от них стопроцентного обеспечения. Страховые компании таких требований выставить не могут. С учетом нынешней экономической ситуации степень риска по таким договорам страхования превышает допустимую. Многие страховщики решили оставить этот рынок банкам, и, как показывает практика, такие решения оказываются дальновидными. "Мы не пролонгировали договор с туроператором "Южный крест", застрахованным у нас ранее. В противном случае мы получили бы реальную возможность попасть на выплаты",— рассказывает замдиректора департамента личного страхования страховой компании "Согласие" Михаил Челпанов.

Страховая компания СОГАЗ еще в начале года решила выйти из этого сегмента рынка. "У страховщиков нет возможности диагностировать возможные финансовые проблемы туроператоров и влиять на них, соответственно, нет и возможности должным образом оценить риски в этом виде страхования и перестраховать,— говорит первый заместитель председателя правления СОГАЗа Николай Галушин.— При этом большую значимость в этом виде страхования имеет социальный аспект, поскольку финансовые гарантии исполнения обязательств туроператора предоставляются именно гражданам".

После отказа крупных брендовых страховщиков туроператоры вынуждены идти в мелкие и средние компании, которые готовы их страховать, но испытывают недостаток резервов и капитала в случае выплат при банкротстве туроператора.

Есть идеи

В конце сентября законодатели вынесли на общественное обсуждение законопроект "О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в целях усиления ответственности участников туристского рынка и повышения уровня правовой защиты туристов, выезжающих за пределы территории Российской Федерации". В частности, предлагается с 2015 года установить объем финансового обеспечения туроператоров в размере 3% общей стоимости турпродукта, проданного компанией за год, а с 2016 года — 5%, но не менее чем 50 млн руб.

Проект не нашел поддержки у участников туристического рынка. "Мы против повышения финобеспечения с нынешних 30 млн рублей, так как это вытолкнет с рынка многие компании, которые просто не смогут себе позволить такие платежи,— говорит вице-президент РСТ Юрий Барзыкин.— 50 млн руб. по силам крупным операторам, организующим собственные перевозки. Для большинства небольших и средних компаний даже действующую норму 30 млн рублец можно назвать избыточной, и РСТ не раз указывал на это".

Предложенные изменения не понравились и страховщикам. Как рассказал "Коммерсанту" Игорь Юргенс, обсуждаемый вариант законопроекта не учитывает предложения страхового сообщества по изменению схемы защиты имущественных интересов туристов. "Работа над законопроектом продолжается, и мы надеемся все-таки быть услышанными, поскольку коммерческая организация не может заниматься убыточным бизнесом — так она превращается в благотворительную, а на это не все акционеры соглашаются,— говорит Юргенс.— Страхование может использоваться в качестве эффективного инструмента финансовой защиты туристов при соблюдении основных принципов страхования, требований Гражданского кодекса, с учетом мирового опыта и практики страхования аналогичных рисков".

В связи с этим у страховщиков есть различные идеи. Так, ВСС предложил трехуровневую систему устойчивости туроператоров. Первый уровень — формирование турфирмами компенсационного фонда с наполнением примерно 500 млн руб. на первом этапе. Если средств фонда оказывается недостаточно, чтобы справиться с последствиями банкротств, начинают действовать механизмы страхования: убытки можно предъявлять страховщикам по полисам ответственности туроператоров. Это второй уровень. На третьем уровне включаются государственные гарантии: бюджет платит пострадавшим туристам в случае катастрофического масштаба убытков.

"Изменение законодательства не единственное, что необходимо сделать по итогам этого года,— уверена управляющий директор департамента массовых видов страхования группы "Ренессанс Страхование" Екатерина Микрюкова.— Только после стабилизации самого туристического рынка можно говорить о возвращении механизма страхования в эту сферу. Тем не менее обязательными должны быть изменения, которые страховые компании сформулировали до получения текущей редакции проекта закона".

Некоторые страховщики полагают, что необходимо вообще прекратить страховать ответственность туроператоров. "В нынешней ситуации на рынке туристических услуг страховщики не могут себе позволить заключать договоры страхования, по которым риски невозможно просчитать и тарифицировать. Изменения в законодательстве тут не помогут",— категоричен заместитель гендиректора, главный андеррайтер "Энергогаранта" Антон Легчилин.

Туроператоры в принципе могут обойтись без банков и страховщиков. "Речь может идти о дополнительным фонде, созданном за счет туркомпаний,— поясняет Михаил Челпанов.— Такой фонд мог бы гарантировать покрытие расходов клиентов, связанных с неисполнением обязательств операторами, и это, в отличие от "Турпомощи", не только расходы на возвращение туристов домой".

В свою очередь, туристам для обретения спокойствия в связи с предстоящей поездкой стоит освоить бронирование отелей и покупку авиабилетов напрямую. Правда, на популярных направлениях зимой (речь идет, например, о Египте) найти самостоятельно приемлемые варианты перелета и проживания довольно трудно. Кроме того, по словам участников рынка, это увеличивает стоимость путешествия в полтора раза.