ЦБ придумал защиту от забалансовых вкладов

Регулятор намерен решить проблему забалансовых вкладов путем создания глобальных финансовых маркетплейсов — платформ, позволяющих удаленно идентифицировать клиента, регистрировать все его финансовые трансакции и предлагать любые финансовые продукты любым продавцам. Такую инициативу анонсировал сегодня на сочинском форуме «Финополис-2017» первый зампред ЦБ Сергей Швецов. Регистрация в таких системах всех продаваемых физическим лицам вкладов, а также полисов ОСАГО будет обязательной. Вложиться в разработку такого глобального продукта ЦБ предлагает рыночным игрокам. Предполагается, что платформ будет несколько в целях развития конкуренции.

Как сообщил сегодня на форуме «Финополис-2017» в Сочи первый зампред ЦБ Сергей Швецов, регулятор придумал, как решить проблему забалансовых вкладов (так называемых тетрадок). Для этой цели анонсировано создание финансовых маркетплейсов — электронных платформ, которые позволяют одновременно проводить удаленную идентификацию пользователя (через уже существующую систему ЕСИА), учитывать в специальном репозитарии все его трансакции на финансовом рынке, а также предлагать ему любые финансовые продукты любых игроков рынка удаленно. Удаленная идентификация позволит получать информацию о клиенте в целях комплаенс всем «супермаркетам» — точкам продаж финансовых продуктов конкретных участников рынка (банков, некредитных финансовых организаций, биржи, а в будущем, возможно, и любых других продавцов товаров, в том числе реальных) — независимо от того, является данное лицо уже клиентом данного участника рынка или нет. Система регистрации трансакций должна быть связана с государственными услугами и налоговой службой. По словам господина Швецова, наиболее близкий аналог такой системы с точки зрения интерфейса — площадка интернет-аукционов E-bay.

По его словам, маркетплейс задумывался как рыночный продукт, созданный на средства и руками участников рынка. «Возможно, платформа должна быть не одна, а несколько. Мы не предопределяем, кто это будет делать. Если будет инвестор, который даже не имеет лицензии ЦБ, то пожалуйста. Но это бизнес-риск»,— сказал Сергей Швецов. Создание такой платформы, отметил он, является одним из элементов развития конкуренции на финансовом рынке.

По словам господина Швецова, принять участие в разработке платформы, а также предлагать свои продукты в «супермаркетах» смогут все рыночные игроки, включая средних и малых, на добровольной основе. При этом некоторые элементы системы будут все же носить монопольный характер.

Так, единым решением для всех платформ станет система удаленной идентификации через ЕСИА, а также система регистрации трансакций, «единое надежное место для хранения юридически значимой информации обо всех трансакциях физического лица».

Однако регистрировать в системе депозиты, продаваемые физическим лицам, придется в обязательном порядке всем кредитным организациям. «Мы имеем забалансовые вклады, мы не имеем возможности сбора единой позиции. И для нас создание среды, где вкладчик на сто процентов уверен, что его вклад принят, а АСВ — что он его застраховал,— это очень важная вещь»,— пояснил господин Швецов. При этом текущие депозиты обязательной регистрации подлежать не будут, речь идет только о вновь открываемых вкладах. То же, по его словам, касается и полисов ОСАГО.

Кроме того, обеспечивать адекватность продаж с обеих сторон будут электронные помощники. Агентом со стороны продавца выступает «супермаркет», со стороны потребителя — специально обученный бот. Функция бота — удовлетворение потребностей клиента путем их адекватного распознавания и подбора оптимального набора финансовых инструментов. «Для этого придется принять определенные законодательные решения: урегулировать работу ботов-консультантов плюс ввести понятие супермаркетов»,— пояснил господин Швецов. При этом пока не решен вопрос об ответственности за инвестиционные решения, принимаемые электронными системами. Кто будет нести эту ответственность — производитель бота или тот, кто его настроил, как будет влиять на это процесс machine learning, пока вопрос дискуссионный.

Сергей Швецов также отметил, что возможно (и даже наиболее вероятно) создание такой платформы на базе блокчейна. Финансовые инструменты, которые будут предлагаться в системе, планируется «завернуть» в смарт-контракты, а сама система будет выступать, по сути, «центральным депозитарием» этих смарт-контрактов. «Стоимость проекта будет зависеть от того, кто его будет делать. Если это будут компании, у которых на 80–90% готовы аналоги на товарном или биржевом рынках, то это одна история. Если строить с нуля — то другая»,— сказал он, упомянув в качестве примера Национальный расчетный депозитарий (НРД), биржу, Национальное бюро кредитных историй. «НРД имеет опыт построения инфраструктурных платформ национального масштаба: Ценовой центр, репозитарий, платформа распределения и погашения паев ПИФов, платежная система — все это уже реализованные сервисы, которые делают для нас создание единой платформы учета стратегическим. Мы полагаем перспективным участие в этом проекте. На его реализацию у нас может уйти один-два года»,— сообщил “Ъ” предправления НРД Эдди Астанин. По словам господина Швецова, возможность вхождения в капитал такой платформы в ЦБ не обсуждалась. «Я не вижу ни одной причины для того, чтобы это делать»,— резюмировал он.

Мария Сарычева