О модернизации институциональных основ функционирования банковской системы России

УДК 327

О МОДЕРНИЗАЦИИ ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫХ ОСНОВ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

Б.Б. Мирзагалямов, Л.Б. Габбасова

Казанский национальный технический университет им. А.Н. Туполева - КАИ, г. Казань, Россия

Аннотация. Становление рыночной экономики в России обуславливает необходимость создания эффективной институциональной среды для банковской системы. В этой связи интересен опыт функционирования банковских систем развитых стран. В статье рассмотрены особенности современной банковской системы США. Авторами дана оценка процессам консолидации банковского сектора. Сформулированы предложения по повышению эффективности банковского сектора РФ.

Ключевые слова: банковская система, консолидация банковского сектора, опыт развитых стран, концентрация, централизация, эффективность банка, финансовый кризис.

Современная банковская система развитых стран характеризуется трансформационными процессами, обусловленными, во-первых, ускоренными темпами её монополизации, во-вторых, происходящими в ней структурными изменениями, в-третьих, усилением мирохозяйственных связей.

Гармоничное развитие банковской системы в условиях транснационализации становится доминантным фактором, влияющим на конкурентоспособность национальной экономики. Реализация императивов модернизации и интернационализации российского банковского сектора в существенной мере детерминирована интервенционной стратегией крупного иностранного банковского бизнеса. Для России, вставшей на путь углубления интеграции в мировое хозяйство, необходимость вовлечения в процессы транснационализации крупнейших российских банков на мировых рынках капитала становится все более ощутимой. [1]

Банк (по закону) - это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности определенный набор банковских операций. Данное определение показывает юридический подход, который фиксирует четкие ограничения деятельности банков и отличает ее от деятельности других экономических субъектов.

Банковская система - это организованная структура, функционирующая в рамках существующих регуляторных моделей, обеспечивающих согласованность экономического взаимодействия ее элементов.

Состав элементов банковской системы представлен на рис. 1.

На наш взгляд, банковская система в развитой рыночной экономике это организованная структура, исторически сложившаяся и функционирующая в рамках существующих нормативных моделей с устойчивым банковским законодательством, которое обеспечивает согласованность экономического взаимодействия таких основных элементов как кредитные организации и специализированные финансово -кредитные учреждения, информационное и научное обеспечение, институты инфраструктуры, органы регулирования и надзора, нормативно-правовая база.

Рыночная экономика в России находится в стадии становления. Стоит задача создания эффективной институциональной среды для банковской системы. В этой связи интересен опыт функционирования банковских систем зарубежных стран. Особый интерес представляет банковская система США.

Рис. 1. Элементы банковской системы

В США по юридическому признаку коммерческие банки делятся на национальные (федеральные) и банки штатов. Национальные банки работают по федеральным законам и входят в ФРС в качестве банков-членов. При этом банки штатов функционируют на основе законов отдельных штатов и входят в ФРС в необязательном порядке, где банки штатов в разной степени ограничены по местным законам. Банковские законы штатов предусматривают следующие формы банковской деятельности:

- банк функционирует только через подразделение на одной территории;

- банк осуществляет деятельность через отделения на всей территории

штата;

- банк функционирует через филиалы только в пределах специально ограниченного географического района внутри штата;

- ряд банков внутри штата контролируется внутриштатной мультибанков-ской холдинговой компанией;

- ряд банков, действующих на территории нескольких штатов, объединённых в холдинг.

Наблюдается резкое и продолжительное снижение количества банков в США, начиная с середины 1980-х годов, в то время как в течение прошлых 50 лет оно находилось в пределах 13000- 14500. Начиная с 1985 по 2015 гг. количество банковских институтов США сокращалось в количестве 300 с лишним банков в год, достигнув уровня в 5340 институтов. При этом отмечается ускоренное расширение банковской сети, которая характеризуется в поступательном увеличении количества филиалов и отделений американских банков.

Если в 1934 г. у банков США отсутствовали филиалы, а количество отделений каждого банка равнялось одному, то к 2015 г. ими было открыто 87,4 тыс. отделений и 82 тыс. филиалов. Это говорит об общем сокращении количества банковских учреждений, который не было вызвано сокращением сектора, а стало следствием его ускоренной централизацией, происходившей параллельно с активным расширением.

Процесс концентрации и централизации банковского капитала США оказал положительное влияние на прибыльность всего сектора (см. рис. 2).

-Чистая прибыль, в млрд долл.

Рис. 2. Динамика совокупного объёма чистой прибыли банков США

Совокупная чистая прибыль банков США с 2000 по 2015 гг. выросла на 115%, составив 152 млрд долл. В 2009 году, когда был мировой финансовый кризис чистая прибыль снизилась до -11,6 млрд долл., а затем за короткий срок за два года достигла предкризисного уровня. В 2013 году рентабельность банковского сектора США достигла докризисного уровня. Таким образом, процесс концентрации и централизации банковского сектора положительно влиял на прибыльность банковского сектора, а также на увеличение поступлении налогов в бюджет США.

На 31 декабря 2016 г. совокупные банковские активы в США составили 15,629 трлн долл., что на 5% больше предыдущего отчетного периода (2015 г.). В США банки подразделяются в зависимости от размера банковских активов. Крупнейшие банки США владеют основными банковскими активами, занимая долю рынка в размере 93%. Остальные 7% совокупных банковских активов относятся к банкам, где активы менее 1 млрд долл.

Процесс концентрации и централизации банковской системы включает следующие преимущества для экономического развития в интересах общества. Во -первых, консолидация финансовых институтов создает условия для общего снижения стоимости заимствований. Крупные банки имеют более дешевое финансирование своих операций, что позволяет им взимать более низкие проценты по кредитам для производства и населения. Во -вторых, консолидация банков приводит к увеличению мультипликатора роста кредитов и, как следствие, к расширению денежной массы. Крупные банки за счет диверсифицированной клиентской базы могут поддерживать более низкий уровень собственной ликвидности. В определенных ситуациях это может способствовать ускоренному экономическому росту страны [6]. В-третьих, снижение уровня конкуренции в отрасли приводит к тому, что банки начинают проводить менее рискованную политику, чтобы не пытаться получить нового заемщика любой ценой, даже если степень надежности низкая. В противном случае, как неоднократно было показано, что это жестокая борьба за клиентов, может привести к «токсичным» активам и раздуть «пузыри» на кредитном рынке. В-четвертых, более эффективное распределение финансовых ресурсов на рынке. Крупные учреждения имеют информационное преимущество перед небольшими конкурентами, благодаря способности проводить глубокий мониторинг сектора и тем самым оптимально распределяет ресурсы. В-пятых, концентрация отрасли позволяет более эффективно осуществлять государственный контроль.

Наряду с преимуществами существуют недостатки консолидации банковского сектора в США. Во-первых, крупные банки, руководствуясь естественным давлением на рынке для максимизации прибыли, начинают использовать свое доминирование для снижения процентных ставок по депозитам и высоких ставок

кредитования. Это увеличивает стоимость производства, более высокие цены одновременно с более низкими доходами и, как следствие, снижением экономического роста. Во-вторых, крупные финансовые институты с большей информацией о состоянии рынка и группе заемщиков, стремясь минимизировать риски, склонны к нормированию кредита. Это приводит к тому, что более рискованные проекты снимаются с кредитных ресурсов. В долгосрочной перспективе это может привести к снижению инновационной активности и замедлению темпов экономического роста. В-третьих, банкротство крупного банка будет означать высокие затраты на восстановление. Так, по некоторым оценкам, в США банкротство любого банка в пятерке лучших с дальнейшим возмещением убытков для инвесторов означало бы полное истощение страхового фонда банка. В -четвертых, консолидация банков ведет к повышению системного риска связанного с консолидацией игроков в отрасли.

Таким образом, систематизируем и выделим основные преимущества и недостатки процесса концентрации и централизации банковской системы США в таблице.

Таблица

Основные преимущества и недостатки процесса концентрации и централизации банковской системы США

Преимущества Недостатки

1. Снижение уровня конкуренции в отрасли приводит к тому, что банки начинают проводить менее рискованную политику, чтобы не пытаться получить нового заемщика любой ценой, даже если степень надежности низкая 1. Консервативная кредитная политика крупного банка ведет к сдерживанию рискованного кредитования в связи с уклонением от повышенного кредитного риска в условиях монополистической конкуренции

2. Консолидация банков приводит к увеличению мультипликатора роста кредитов и, как следствие, к расширению денежной массы 2. Крупные банки, руководствуясь естественным давлением на рынке для максимизации прибыли, начинают использовать свое доминирование для снижения процентных ставок по депозитам и высоких ставок кредитования

3. Создание условий для общего снижения стоимости заимствований 3. Консолидация банков ведет к повышению системного риска, который может наступить при банкротстве крупного банка

4. Концентрация отрасли позволяет государству осуществлять более эффективное регулирование 4. Возможность возникновения мирового финансового кризиса

Существует ряд ключевых вопросов, которые прямо или косвенно влияют на эффективность банковской деятельности. Внутренними механизмами повышения эффективности является управление затратами. Можно выделить три ключевые области сокращения затрат: снижение рисков, снижение стоимости заимствований и оптимизацию операционных расходов. Наибольший потенциал в этом отношении связан с сокращением операционных расходов [5].

Следует отметить важность совершенствования оценки деятельности кредитных организаций надзорными органами. Ответственность регулирующего органа заключается в том, чтобы гарантировать непрерывную деятельность кредитной организации в ближайшем будущем.

В России за последние десять лет количество кредитных организаций сократилось почти вдвое. При этом отзыв лицензии у любого из банков РФ подрывает доверие инвесторов не только к определенному банку, но и к системе в целом. Этот фактор (негативные ожидания) работает против банковского сектора, препятствуя выполнению им институциональных функций, и замедляет экономический рост.

Процесс разработки инновационных финансовых продуктов и услуг включает стратегические и тактические маркетинговые компоненты. Важнейшей задачей стратегических компонентов маркетинга банка является:

- периодический анализ потребностей ключевых групп клиентов;

- формирование и продвижение новых банковских услуг и продуктов;

- сегментация банковского рынка и потребительского рынка, разработка стратегий проникновения на рынок новых продуктов и услуг;

- прогнозирование спроса на новые продукты и услуги.

С этой точки зрения следует обратить внимание на реализацию следующих конкурентных преимуществ банка:

- индивидуальный подход к клиенту;

- предоставление инновационных финансовых продуктов и услуг банка;

- внедрение гибкого спектра процентных и тарифных политик финансовых продуктов и услуг;

- развитие института персональных менеджеров с новыми знаниями, компетенциями и необходимым уровнем полномочий.

Финансовые инновации также можно рассматривать как результат инновационного кредитного процесса, в котором вся последовательность действий направлена на достижение определенных положительных результатов в форме стратегического эффекта.

Кроме того, российские банки должны конкурировать с банками развитых стран в важнейших сферах банковских технологий и инноваций. Финансовые институты, включая исламские, должны больше взаимодействовать с клиентами, открывая новые каналы соприкосновения. Клиенты, имеющие доступ к электронным устройствам в любое время и в любом месте могут свободно использовать мобильный банкинг, где объемы сделок будут расти с увеличением удобства доступа к банковским услугам. Денежные переводы, платежи, оплата счетов, запросы на услуги могут быть использованы онлайн без необходимости посещения подразделения банка.

Анализ деятельности банковской системы США позволил разработать следующие предложения по повышению эффективности российских банков:

1) Укрупнение банков и банковского капитала для более эффективной деятельности;

2) Сохранение крупных кредитных организаций на федеральном уровне (консолидация банков);

3) Развитие новых форм банковских институтов и квазибанковских структур;

4) Появление региональных банков развития (один крупный банк на Федеральный округ).

5)Повышение качества банковских услуг путем внедрения банковских стандартов.

6) Разработка инновационных финансовых продуктов и услуг:

- маркетинговые инновации;

- финансовые инновации;

- развитие системы индивидуального обслуживания клиентов.

7) Развитие систем дистанционного банковского обслуживания.

Таким образом, учет зарубежного опыта при реализации предложенных мероприятий позволит повысить эффективность отечественной банковской системы.

Литература

1. Габбасова Л.Б., Мирзагалямов Б.Б. «Экономическое поведение банков в условиях финансовой нестабильности»// Вестник экономики, права и социологии, 2016, № 4. С. 19-22

2. Габбасова Л.Б., Мирзагалямов Б.Б. Тенденции развития международной банковской конкуренции в условиях глобализации// Вестник экономики, права и социологии, 2015, N° 4 (октябрь, ноябрь, декабрь), С. 27-30.

3. Мирзагалямов Б.Б. «Новые методологические подходы к оценке интенсивности банковской конкуренции в России» // Вестник экономики, права и социологии, 2016, № 4. С. 64-68

4. Мирзагалямова З.Н. Воспроизводственный аспект инновационной экономики // Вестник КГТУ им.

A.Н. Туполева, 2013, № 4. С. 302-307.

5. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [электронный ресурс] // Интернет: http://www.cbr.ru

6. Хасанова А.Ш. Формирование устойчивой конкурентоспособности в условиях информатизации экономического пространства// Вестник экономики, права и социологии, 2014, N° 4, С. 101-105.

Авторы публикации

Мирзагалямов Б.Б., Казанский национальный технический университет им. А.Н. Туполева - КАИ, г. Казань, Россия.

Габбасова Л.Б., Казанский национальный технический университет им. А.Н. Туполева - КАИ, г. Казань, Россия.

ON MODERNIZATION OF INSTITUTIONAL FOUNDATIONS OF THE FUNCTIONING OF THE BANKING SYSTEM OF RUSSIA B. Mirzagalamov, L. Gabbasova Kazan National Technical University A.N. Tupolev - KAI, Kazan, Russia

Abstract. The emergence of a market economy in Russia necessitates the creation of an effective institutional environment for the banking system. In this regard, the experience of the functioning of the banking systems of developed countries is of interest. In the article features of the modern banking system of the USA are considered. The authors gave an assessment of the processes of consolidation of the banking sector. Proposals on increasing the efficiency of the Russian banking sector are formulated.

Keywords: banking system, consolidation of the banking sector, experience of developed countries, concentration, centralization, bank efficiency, financial crisis.

References

1. Gabbasova L.B., Mirzagalyamov B.B. «Ekonomicheskoe povedenie bankov v usloviyakh finansovoi nesta-bil'nosti»// Vestnik ekonomiki, prava i sotsiologii, 2016, № 4. C. 19-22

2. Gabbasova L.B., Mirzagalyamov B.B. Tendentsii razvitiya mezhdunarodnoi bankovskoi konkurentsii v usloviyakh globalizatsii// Vestnik ekonomiki, prava i sotsiologii, 2015, № 4 (oktyabr', noyabr', dekabr'), C. 27-30.

3. Mirzagalyamov B.B. «Novye metodologicheskie podkhody k otsenke intensivnosti bankovskoi konku-rentsii v Rossii» // Vestnik ekonomiki, prava i sotsiologii, 2016, № 4. S. 64-68

4. Mirzagalyamova Z.N. Vosproizvodstvennyi aspekt innovatsionnoi ekonomiki // Vestnik KGTU im. A.N. Tupo-leva, 2013, № 4. S. 302-307.

5. Ofitsial'nyi sait Tsentral'nogo banka Rossiiskoi Federatsii [elektronnyi resurs] // Internet: http://www.cbr.ru

6. Khasanova A.Sh. Formirovanie ustoichivoi konkurentosposobnosti v usloviyakh informatizatsii ekonomi-cheskogo prostranstva// Vestnik ekonomiki, prava i sotsiologii, 2014, № 4, S. 101-105.

Authors of the publication

B. Mirzagalyamov, Kazan National Technical University A.N. Tupolev - KAI, Kazan, Russia. L. Gabbasova, Kazan National Technical University A.N. Tupolev - KAI, Kazan, Russia.

Дата поступления 12.01.2018.