Некоторые проблемы договора имущественного страхования

НЕКОТОРЫЕ ПРОБЛЕМЫ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

Н.И. ЕГОРОВ,

аспирант кафедры экономического права РЭА им. Г.В. Плеханова

Аннотация. Статья представляет собой итоги анализа законодательства, обзора судебной практики и правовых взглядов на некоторые проблемы договора имущественного страхования. Ключевые слова: законодательство, проблемы, имущество, страхование, форма.

SOME PROBLEMS OF PROPERTY INSURANCE AGREEMENT

N.I. EGOROV,

postgraduate of the faculty «Economic Law», Russian Economic Academy named after G. V. Plekhanov

The summary. The present article shows conclusions of analysis of legislation, review of judicial practice and legal views for some problems of the Property Insurance Agreement. Key words: legislation, Agreement, problems, ways of solving.

В ст. 929 ГК РФ дается определение договора имущественного страхования, а в ст. 934 — договора личного страхования. Статья 930 посвящена страхованию имущества, однако в ней не раскрывается специфика состояния имущества, а лишь указывается на то, что договор страхования имущества может заключаться.

Гражданское законодательство не приводит определения договора страхования, общего для всех отношений. Однако в законодательной практике имеется опыт закрепления понятия договора страхования нормами гражданского права. Так, в соответствии со ст. 367 ГК РСФСР 1922 г. по договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить условный взнос (страховую премию), а другая (страховщик) обязуется в случае наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая) при имущественном страховании возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные ими убытки в пределах условленной по договору суммы (страховой суммы), при личном страховании — уплатить страховую сумму. Но следует признать, что советский законодатель в определении несколько механистично объединил понятия «договор имущественного страхования» и «договор личного страхования».

В Законе РФ 1992 г. «О страховании» общее определение договора страхования было закреплено в ст. 15: «Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки».

Е.В. Протас, давая общее определение договора страхования, указывает, что «по договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение (обеспечение) или страховую сумму»1. По мнению Д.В. Савкина, «договор страхования можно определить как соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страховании, а страхователь обязуется уплатить страховщику страховые взносы в установленные сроки»2.

О.В. Ли предлагает формулировку понятия договора страхования исходя из цели сделки. С ее точки зрения, под договором страхования следует понимать «двустороннюю сделку, заключенную с целью обеспечения страхователя или третьего лица от возможного убытка или недостатка при наступлении определенного события, за соответствующую плату»3. Известный российский цивилист Д.И. Мейер рассмотрел понятие страхового договора с точки зрения сути самого страхового правоотношения, основанием возникновения которого и является договор страхования. Он писал, в частности, что страховой договор сам по себе «есть способ передачи риска: средство, при помощи которого страхователь ставит страховщика по отношению к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при страховании»4.

В.С. Белых определил договор страхования как соглашение, в силу которого страховщик

обязуется за установленную плату (страховую премию), уплаченную другим лицом (страхователем), осуществить охрану страхового интереса кредитора (страхователя) посредством выплаты в пользу страхователя или иного определенного лица страхового возмещения или страхового обеспечения (страховой суммы) при наступлении определенного события (страхового случая), а страхователь вправе требовать от страховщика выполнение его обязан-ности5.

Договор имущественного страхования представляет собой согласованное волеизъявление сторон с целью удовлетворения страховых интересов страхователя. Это определение целесообразно включить в отдельную статью гл. 48 «Страхование» ГК РФ.

Одной из проблем в правовой науке об имущественном страховании является отнесение договора страхования к категории реальных или консенсу-альных договоров. По мнению Ю.Б. Фогельсона, «несмотря на то что для вступления договора страхования в силу, как правило, требуется уплата денег, договор все же нельзя считать реальным (п. 2 ст. 433 ГК РФ), так как в реальном договоре от передачи имущества зависит само заключение договора. Однако процедура заключения договора страхования не включает в себя передачу вещи, а требует лишь согласования условий сторонами. Следовательно, договор страхования является консенсуальным»6. Аналогичной позиции придерживаются В.С. Белых и И.В. Кривошеев7.

Д.В. Савкин, разделяя точку зрения на договор страхования как на консенсуальный, пишет: «В качестве доказательства этой точки зрения можно привести следующие аргументы. В соответствии со ст. 432 ГК РФ любой гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В свою очередь, момент заключения договора определяется по правилам ст. 433 ГК РФ. Гражданский кодекс как бы презюмирует кон-сенсуальность договора. Реальным же договор считается лишь тогда, когда для его заключения необходима также передача соответствующего имущества. ...Правило ст. 957 ГК РФ устанавливает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса. По общему правилу ст. 425 ГК РФ, действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Но данная статья не предусматривает возможности отсрочить вступление в силу заключенного договора. Таким образом, можно сделать вывод о том, что для договора страхования ГК РФ введена новая конструкция: договор заключен, но он еще не действует»8.

Однако некоторые ученые-юристы оспаривают обоснованность точки зрения на договор страхова-

ния как на договор консенсуальный и полагают, что его следует отнести к группе реальных договоров. К.А. Граве и Л.А. Лунц прямо указывают на то, что закрепление в законе зависимости между моментом заключения договора страхования и уплаты страховых платежей обязывает к признанию реальности страхового договора9.

О.С. Иоффе также придерживался позиции, согласно которой договор страхования является реальным. Он, в частности, писал, что «надлежит признать, что при договорном оформлении страхового обязательства имеет место заключение реального договора. Это относится ко всем видам добровольного страхования, а также к тем видам обязательного страхования, которые требуют заключения догово-ра»10.

Е.В. Протас возражал против отнесения договора страхования к консенсуальным: «По общему правилу, договор страхования должен считаться реальным, но в нем сторонами может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям договора. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсу-ального договора страхования. При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможности достигнуть соглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии. Но такое соглашение вступит в силу с момента уплаты страховой премии, другими словами, при наступлении отлагательного условия (п. 1 ст. 157 ГК РФ)»11.

М.И. Брагинский также полагает, что договор страхования является реальным. Он отмечает, что п. 1 ст. 957 ГК РФ связывает вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Эта норма диспозитивная, следовательно, договор, если в нем не предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный. Требовать признания договора страхования незаключенным со ссылкой на то, что не были переданы страховая премия или соответственно первый страховой взнос, страхователь вправе только тогда, когда в договоре отсутствует указание на обязанность страхователя уплатить страховую премию (первый страховой взнос) к определенному сроку после заключения договора12.

Судебная практика свидетельствует о том, что после подписания договора страхования (при отсутствии договоренности сторон об ином) у страхователя не возникает никаких обязательств перед страховщиком по уплате страховой премии (см. информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования»).

В английском праве вступление страхового договора в силу не обусловливается уплатой страховой премии. Так, из прецедента Kelly v. London and Staffordshire Fire 1883 г. следует, что при отсутствии условия об ответственности страховщика за риск до уплаты страховой премии страховщик становится обязанным до получения платежа13. Следовательно, вступление договора имущественного страхования в силу не обусловливается уплатой страховой премии. В английском праве договор страхования носит кон-сенсуальный характер.

Во французском законодательстве о страховании отмечено, что договор страхования имущества вступает в силу с момента, определенного договором14, что свидетельствует о том, что договор страхования может быть либо консенсуальным, либо реальным.

Английская и французская практика не может быть использована в российском страховом праве, поскольку отсутствует четкость в разграничении видов договоров.

Таким образом, договор страхования является реальным, поскольку момент заключения договора и его исполнение совпадают. При заключении договора страхования на страхователя возлагается обязанность внести определенную плату (страховую премию) страховщику. При неуплате такой суммы договор считается незаключенным. Следует исключить из

п. 1 ст. 957ГКРФ слова: «если в нем не предусмотрено иное».

1 Протас Е.В. Страховое право. М., 2006. С. 134.

2 Савкин Д.В. Страховое правоотношение по российскому гражданскому праву: автореф. дисс. ... канд. юрид. наук. М., 2003. С. 102—103.

3 Ли О.В. Договор страхования: автореф. дисс. ... канд. юрид. наук. СПб., 2001. С. 12.

4 Мейер Д.И. Русское гражданское право. М., 2000. С. 683—684.

5 Страховое право России : учеб. пособие / отв. ред.

B.С. Белых. М., 2009. С. 197.

6 Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2002. С. 187.

7 Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2004.

C. 148—149.

8 Савкин Д.В. Указ. соч. С. 107—108.

9 Граве К.Л., Лунц Л.А. Сграхование. М., 1960. С. 55.

10 Иоффе О.С. Советское гражданское право. Отдельные виды обязательств: курс лекций. Л., 1961. Т 2. С. 428.

11 Протас Е.В. Указ. соч.

12 Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 3: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М., 2002. С. 558; Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000. С. 77—78.

13 Chilly on Contracts. L, 1994. Vol. 2. P. 912.

14 Саватье Р. Теория обязательств. М., 1972. С. 52.

ОСОБЕННОСТИ ИНВЕСТИЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА РЫНКЕ НЕДВИЖИМОСТИ В СОВРЕМЕННЫЙ ПЕРИОД

М.С. ЖЕВЛАКОВИЧ,

адъюнкт кафедры гражданского права и процесса МосУ МВД России,

ст. лейтенант милиции

Аннотация. Исследуются проблемы правового регулирования инвестиционных отношений, связанных с недвижимым имуществом. Основное внимание уделено анализу положений законодательных и иных нормативных правовых актов, регулирующих правоотношения в сфере земельного рынка, а также практику их применения, в том числе при решении соответствующих споров в судебном порядке.

Ключевые слова: инвестиционная деятельность, земельный участок, объект недвижимого имущества, рынок земли.

FEATURES OF INVESTMENT ACTIVITY IN THE REAL ESTATE MARKET DURING THE MODERN PERIOD

M.S. ZHEVLAKOVICH,

postgraduated student of chair of civil law and process of the Moscow University of the Ministry of Internal Affairs of Russia, the senior lieutenant of militia