Козырные карты

Финансовые привычки россиян меняются: уже 10% из них полностью отказались от наличных, и эта тенденция набирает обороты. А ведь еще десять лет назад Россия по показателям карточных трансакций на душу населения в десятки раз отставала от мировых лидеров.

Россия вошла в число мировых лидеров по карточным транcакциям

Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ

Росту безналичных платежей в России во многом способствовали как активная политика регулятора, так и действия банков, стимулирующие оплату картами. «За последние годы доля безналичных операций в нашей стране выросла в два раза,— рассказывает заместитель президента—председателя правления Почта Банка Павел Тулубьев.— Одна из целей регулятора — довести долю безналичных платежей в стране до 85–90%. Однако рост безналичных платежей в России наблюдается преимущественно в крупных городах. Но даже в крупных городах не во всех магазинах есть терминалы для безналичных операций. А в небольших городах и селах их количество можно сосчитать по пальцам. Вместе с тем безналичные расчеты как раз и могут стать настоящей поддержкой для российских сел, ведь подавляющее большинство из них сейчас не имеет и банковской инфраструктуры».

Существует много факторов, сдерживающих рост безналичных платежей в регионах: малая доступность интернета, нежелание торговых предприятий платить комиссию за эквайринг, привычка людей расплачиваться наличными, низкий уровень их финансовой грамотности. Решение этих проблем — общая задача государства и всех участников рынка: банков, платежных систем, торговых предприятий. «Динамика операций по картам также демонстрирует рост безналичных платежей. По итогам десяти месяцев этого года количество операций по картам Почта Банка выросло на 25%. Средний чек составляет 700 руб.— это значит, что карты стали повседневным инструментом оплаты, граждане оплачивают картой даже небольшие ежедневные покупки»,— отмечает Павел Тулубьев.

Эмиссия кредитных карт в «Открытии» увеличилась год к году почти на 70%. Оборот карточных платежей по дебетовым картам в 2021 году по сравнению с 2020-м вырос на 38%. Особый интерес клиентов отмечается в сегменте мобильных платежей, совершенных в Рау-сервисах, за которые клиенты получают дополнительный кэшбэк в программе лояльности банка "Открытие"»,— сообщили “Ъ” в банке. В сегменте кредитных карт самыми популярными на рынке стали карты с увеличенным льготным периодом. Они обошли по популярности карты с кэшбэком и прочими бонусными программами. Среди дебетовых карт лидируют продуктовые предложения с начислением кэшбэка за покупки, включая партнерские предложения, уточнили в банке.

«За десять месяцев 2021 года по сравнению с аналогичным периодом 2020-го количество платежей, совершенных по картам МКБ, выросло на 23%, а объем операций — на 26%. Дебетовые карты платежных систем Visa, MasterCard, "Мир" наиболее популярны среди клиентов»,— отмечает начальник управления развития карточного бизнеса МКБ Татьяна Брюхина.

Подтверждают рост объема карточных платежей и в Россельхозбанке. «За последние два года объем платежей по картам вырос более чем на 30%. В 2021 году каждый месяц Россельхозбанк выдает в среднем на 15% больше карт, чем в прошлом году,— говорит начальник управления развития карточных продуктов Россельхозбанка Андрей Кондратьев.— Наибольшим спросом в последнее время пользуются карты с конкурентными программами лояльности. Клиенты заинтересованы в выплатах кэшбэка и длинном льготном периоде у кредитных карт. Кроме того, существенную долю стали занимать карты национальной платежной системы "Мир"».

«Восстановление потребительского спроса, которое мы наблюдаем с начала этого года, вызвало увеличение оборотов розничной торговли и, как следствие, розничного кредитования, в том числе по кредитным картам,— рассказывает начальник управления карточных продуктов ПСБ Рустем Аминов.— На увеличение спроса также влияет расширение возможностей использования таких карт. Клиенты стали чаще оплачивать кредитными картами повседневные покупки, получая при этом кэшбэк и различные бонусные баллы в рамках программ лояльности». Наибольший рост трансакционной активности и среднего чека покупок по картам в банке видят у тех клиентов, которые пользуются кэшбэком. В ПСБ за девять месяцев 2021 года по сравнению с аналогичным периодом 2020 года объем трат по дебетовым и кредитным картам увеличился в полтора раза. При этом с начала года выдачи дебетовых карт сопоставимы с показателями за аналогичный период прошлого года, а количество выданных банком кредитных карт увеличилось более чем в три раза.

По данным исследования, организованного Райффайзенбанком, для подавляющего большинства опрошенных клиентов (97%) переход на безналичные расчеты — это вопрос удобства, 37% считают безналичные платежи более гигиеничными по сравнению с оплатой купюрами, а 31% — более безопасными. По данным исследования, стимулом к отказу от наличных для 23% опрошенных стал переход на гаджеты с функцией бесконтактной оплаты. Почти столько же (21%) перестали платить наличными, когда завели карту с кэшбэком. Для снижения риска заразиться во время пандемии преимущественно на электронные платежи перешли 10%. Такая же доля (10%) в основном отказалась от наличных с запуском Системы быстрых платежей, когда появилась возможность выполнять переводы по номеру телефона без комиссии. В итоге к концу 2021 года, по данным исследования, полностью отказались от наличных 10% россиян.

Финансовые привычки клиентов банков меняются, и фокус в программах лояльности смещается в направлении персонифицированных предложений и возможностей настраивать механизм начисления кэшбэка и бонусных баллов самостоятельно в соответствии со своими потребностями. Программы лояльности помогают банкам исходя из структуры потребления формировать профиль клиента и использовать эти знания для дальнейшего развития продуктов.

Представители банков отмечают, что рост объема карточных платежей в России — это долгосрочный тренд, который способствует увеличению популярности трансакционных решений, в первую очередь дебетовых и кредитных карт. Он обусловлен не только тем, что все больше торговых предприятий пользуется платежными терминалами, но и развитием технологий, которые делают безналичные платежи все более удобными, в частности расширением функционала действующих и запуском новых платежных сервисов.

Участники рынка считают, что рост доли безналичных расчетов безусловно позитивен. Это снижает затраты на обслуживание наличных и ускоряет денежный оборот. Преимущества для клиентов — ускорение расчетов, возможность оплачивать товары и услуги дистанционно, а также получать дополнительную выгоду за счет программ лояльности, предоставляемых банками-эмитентами и платежными системами. Кроме того, стремительное развитие мобильных технологий формирует новую модель поведения клиентов банков, которые с каждым годом все активнее используют в повседневной жизни телефоны для бесконтактной оплаты по картам. Такой способ удобнее для пользователей, чем оплата физической картой, платежные системы активно поддерживают эти сервисы, банки продолжат внедрение моментальной цифровой эмиссии, поэтому в ближайшие несколько лет этот рынок будет уверенно расти.

«Русское чудо» в сфере карточных платежей продолжает свое победное шествие, прокомментировал ситуацию на российском рынке платежей глава экспертной практики международной консалтинговой компании The Boston Consulting Group по цифровым технологиям в России и СНГ Макс Хаузер. Это тем более интересно, если учесть, что в 2010 году Россия была одной из стран с самыми низкими показателями карточных трансакций на душу населения, отставая от мирового лидера — Норвегии — в 40 раз. Господин Хаузер убежден, что в ближайшие десять лет Россия укрепит мировое лидерство в этой сфере, опередив крупнейшие экономики мира — США, Великобританию, Германию.