ОСАГО выйдет на свободу через пять лет

Минфин считает возможным завершить процесс отказа от регулирования тарифов по ОСАГО к 2023 году — страховщики рассчитывали получить возможность самостоятельно устанавливать тарифы на «автогражданку» на два года раньше. К 2025 году Минфин хотел бы отпустить тарифы и по другим обязательным видам страхования — ответственности перевозчиков и владельцев опасных объектов.

О полной либерализации тарифов по ОСАГО не ранее 2023 года замглавы Минфина Алексей Моисеев заявил вчера в Санкт-Петербурге в ходе Международного финансового конгресса. Он напомнил, что на первом этапе предстоит либерализовать коэффициенты ОСАГО: такие как КБМ (бонус-малус, учитывает аварийность водителя), возраста и стажа (КВС) и прочие (всего их восемь). Сейчас эти коэффициенты вместе с тарифами устанавливает ЦБ. «Количество обязательных коэффициентов со временем должно сократиться, добровольных — вырасти. Должен быть поэтапный переход только к добровольным коэффициентам, чтобы страховщики в итоге выставляли только те из них, которые им необходимы»,— сказал замминистра.

Также в планах — расширение тарифного коридора по ОСАГО. Напомним, ЦБ уже анонсировал такое расширение на 20% в обе стороны. Это означает увеличение «вилки» базового тарифа для легкового автомобиля физлица с нынешних 3,4 –4,1 тыс. до 2,7–4,9 тыс. руб. Регулятор намерен повысить и точность определения стоимости страхования для конкретного водителя, расширив с пяти до 50 градаций диапазон коэффициента КВС, в том числе и за счет экологических характеристик авто. Предполагается реформировать и коэффициент бонус-малус, привязав его не к договору, а к водителю и зафиксировать его значение на год. По словам зампреда ЦБ Владимира Чистюхина, в связи с первым этапом либерализации, который ожидается уже этим летом, убыточность ОСАГО приблизится к 100%. По итогам 2017 года убыток страховщиков в сегменте ОСАГО составил 15 млрд руб.. «Соответственно, плюс 15 млрд руб. компании точно должны получить»,— заключил зампред ЦБ.

Отметим, что страховое лобби рассчитывало получить свободные тарифы по ОСАГО раньше названных Минфином сроков. «Мы рассчитывали на то, что полный переход на свободный тариф произойдет в течение трех лет,— говорит президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс.— Если же это займет больше времени, готовы обсуждать разные сценарии».

Поэтапную либерализацию на конгрессе поддержал и руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов. По его словам, следует понимать, что в первое время расширение тарифного коридора приведет к повышению тарифа в убыточных для страховщиков регионах. Он предложил распространить возмещение по ОСАГО и на водителей, которые пострадали от незастрахованного виновника ДТП (сейчас в этом случае выплаты обеспечивают компенсационные фонды РСА — но только по причинению вреда жизни и здоровью). Зампред ЦБ Владимир Чистюхин на это заявил, что такой вариант приведет к обязательному базовому каско — то есть к увеличению нагрузки на потребителя. Он предложил улучшать ОСАГО за счет введения стандарта на услугу урегулирования убытка. В этом случае автовладелец мог бы за небольшую доплату получить необходимую ему расширенную услугу.

По словам главы «АльфаСтрахования» Владимира Скворцова, появление в ходе либерализации индивидуальных тарифов избавит рынок от такого понятия, как «токсичные регионы». Сейчас их 17, для продажи обязательных автополисов в них существует система «единого агента», которая распределяет убытки по страховщикам. В процессе перехода к свободным тарифам эта же система может распределять уже не регионы, а группы водителей по рынку.

Тем временем Минфин предлагает не останавливаться на либерализации только ОСАГО. Алексей Моисеев предложил заменить остальные обязательные виды страхования на вмененные к 2025 году. Вмененный вид страхования подразумевает обязательность страховки — но тарифы при этом не регулируются ЦБ. Речь идет об обязательном страховании ответственности владельцев опасных объектов (ОПО) и ответственности перевозчиков (ОСОПО). В ЦБ “Ъ” сказали, что изучат это предложение.

В стремлении отказаться от обязательных видов Минфин выглядит последовательным. В действующей стратегии развития страхового рынка говорится, что «всякое обязательное страхование является ограничением прав и свобод человека и гражданина, поскольку умаляет его автономию воли». Отметим, что ОПО и ОСОПО приносят страховщикам несопоставимо меньшие суммы премий, чем ОСАГО. По данным ЦБ, по итогам 2017 года сборы по ОПО составили 3,1 млрд руб., по ОСОПО — 2.8 млрд руб., по ОСАГО — 222,1 млрд руб.