Заложники выкупа

Программа buy-back — кредит с обратным выкупом автомобиля — пришла в Россию год назад. Сначала buy-back предлагали для машин премиум-класса, постепенно она распространилась и на модели подешевле. Очевидный плюс программы — сравнительно небольшой ежемесячный платеж. Но российская практика официальной торговли машинами с пробегом пока еще слабо развита, банки и дилеры перестраховываются и сильно занижают стоимость подержанных авто. В результате клиентам бывает выгоднее самим продавать машины, а не возвращать их в салоны.

В Европе программа buy-back — один из самых популярных способов приобретения авто, около 70% профильных кредитов оформляются именно по программе "частного лизинга". Суть ее в том, что клиент переносит заметную долю платежа банку (отсроченная задолженность) в конец срока кредитования (обычно это 36 месяцев). Заемщик выбирает один из трех вариантов окончательного расчета по кредиту. Можно погасить отсроченную задолженность из собственных средств, можно продлить кредит на оставшуюся сумму на два-четыре года, а можно вернуть автомобиль дилеру — сумма выкупа идет на погашение долга перед банком. Если стоимость подержанного автомобиля превышает долг заемщика, разница направляется на его банковский счет.

     В прошлом году такая программа появилась и в России. Первой подобную услугу на нашем рынке предложила Volkswagen Group Finance. Тогда с помощью buy-back можно было купить в кредит только автомобили премиум-класса. Компания "Ауди Россия" расширила действие программы, и скоро уже все официальные дилеры Audi предлагали кредит с обратным выкупом на весь модельный ряд марки. Условия такие: 20% стоимости автомобиля — первоначальный взнос, срок кредита на оставшуюся сумму — три года. При этом сумма кредита делится на два платежа — 45% стоимости машины заемщик выплачивает в течение всего срока кредита, а 35% он должен внести через три года (одним из трех упомянутых выше способов).

     Программа обратного выкупа через некоторое время распространилась и на модельный ряд Volkswagen и Skoda. Правда, сегодня кредиты на приобретение Audi выдают банк "Союз", Райффайзенбанк, Промсвязьбанк и Балтийский банк, тогда как покупателей Volkswagen и Skoda кредитует пока только банк "Сосьете Женераль Восток" и с недавнего времени Балтийский банк. Отметим, что, например, при покупке Audi через банк "Сосьете Женераль Восток" размер первого взноса ниже, нежели у других игроков рынка,— 15% стоимости машины. В банке "Союз" первоначальный взнос может вообще отсутствовать, если цена автомобиля выше $50 тыс.

     Но это скорее исключение, чем правило. Стандартная практика такова: при покупке Audi A4 в базовой комплектации стоимостью $30 150 по схеме с обратным выкупом надо внести около $9 тыс. в качестве первого взноса. Оформив кредит в $21 150 на три года, 35% стоимости машины ($10 600) нужно будет заплатить по истечении этого срока. Ежемесячный платеж составит $424.

     Вслед за марками Volkswagen российский сегмент buy-back стала осваивать BMW. В прошлом году "БМВ Руссланд Трэйдинг" предложила приобретать по подобной программе BMW 1-й серии. Правда, первый взнос определили не в 20%, а в 50% стоимости автомобиля, кредит — 5% цены машины сроком на два года. Оставшиеся 45% стоимости — отсроченная задолженность. Сегодня по этой программе работает только Райффайзенбанк.

     В этом году список марок, по которым действует схема buy-back, пополнили Jaguar, Mercedes, Volvo и Land Rover. От покупателей этих автомобилей Райффайзенбанк потребует 20% стоимости авто в качестве первого взноса. В Балтийском банке и Московском кредитном банке он составит всего 10%. Например, Volvo V50 в базовой комплектации стоит $40 тыс., и по кредиту в $36 тыс. на три года ежемесячный платеж составит $810, отсроченная задолженность — $16 150.

     В Санкт-Петербурге Московский банк реконструкции и развития весной предложил кредиты с обратным выкупом на весь модельный ряд Opel в салоне "Атлант-М Балтика". Банк "Союз" выдает кредиты buy-back с целью приобретения в "Автомире" автомобилей Hyundai, Peugeot, Suzuki, Kia, Citroen, Renault и Nissan. При этом условия не отличаются от программ кредитования по автомобилям премиум-класса: те же 10-20% — первоначальный взнос, остальная сумма кредита делится на две части, одна из которых — отсроченная задолженность.

     В Промсвязьбанке утверждают, что выдают кредиты по программе buy-back для приобретения Mitsubishi и Hyundai. Например, для покупки Mitsubishi стоимостью $20 тыс. нужно $2 тыс. внести самостоятельно (первоначальный взнос), ежемесячный платеж по трехлетнему кредиту составит $460, а "замороженный" — $6 тыс.

     На прошлой неделе Первый республиканский банк также ввел программу buy-back, заявив, что кредитует по ней покупку любого автомобиля иностранного производства. Елена Балашова, начальник отдела кредитования физлиц Первого республиканского банка: "Мы на 99% готовы гарантировать клиенту, что через наш банк можно купить любой иностранный автомобиль по схеме обратного выкупа. Салон не обязательно должен работать по этой схеме сейчас. Главное получить клиента, который хочет купить машину по такой программе, а мы уже будем договариваться с салоном о приеме автомобиля на комиссию в конце срока кредитования." По словам Балашовой, схема buy-back требует серьезных и длительных разъяснений, "но за этим продуктом будущее".

Программа с обратным выкупом автомобиля выгодна для клиентов, которые считают, что ездить надо на новой машине. С другой стороны, по мнению экспертов авторынка, для покупающих "семейные" машины это соображение не очень актуально: такие автомобили не меняют каждые два года. Однако для них buy-back тоже может быть интересен. Заместитель директора департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Маргарита Кондиди говорит, что использование buy-back позволяет клиентам оптимизировать бюджет за счет уменьшения ежемесячного платежа, при этом сумма, на которую банк готов предоставить кредит, не уменьшается: "За счет той суммы, которая 'замораживается' и не выплачивается заемщиком в течение срока кредита, размер ежемесячного платежа снижается на 20-40% по сравнению с обычным кредитом на тот же срок. То есть, при фиксированной цене обратного выкупа в 35% стоимости машины ежемесячный платеж уменьшается практически на четверть".

     Действительно, если сравнить покупку Ауди А4 по схеме buy-back и по стандартной кредитной программе, разница очень заметна. Если в первом случае ежемесячный платеж будет составлять $424, то во втором — $690. Расклад при покупке Volvo V50 — $810 против $1160.

     Кроме того, стоимость автомобиля через два-три года бывает, оказывается, гораздо выше, чем 30-50% базовой цены, которые заемщик должен вернуть банку по истечении срока кредитования. Трехлетняя машина при аккуратной эксплуатации сохраняет до 70% своей первоначальной стоимости. Теоретически за эти деньги ее может выкупить и сам салон. Таким образом, после погашения отсроченной задолженности в 35%, которую заложил банк при заключении договора, останется достаточно средств на первый взнос для покупки в кредит следующей машины. То есть после возврата автомобиля дилеру заемщик может остаться, что называется, при деньгах.

     Отметим, что заемщик не обязан сдавать машину в салон. Он может взять кредит на сумму отсроченной задолженности под залог этой же машины, оставшись клиентом как банка, так и салона. В таком случае решение нужно принимать с учетом процентных ставок и условий страхования, которые будут предложены. Возможно, ставка по обычному потребительскому нецелевому кредиту окажется ниже, чем по кредиту под залог подержанного автомобиля.

     Если направить на погашение задолженности полученные "нецелевым" образом средства, то ПТС машины будет у вас на руках, а не в залоге у банка, и страховать ее можно будет уже где угодно, а не по указке банка, у которого есть свои партнеры-страховщики. Приличную сумму можно выгадать — при оценочной стоимости автомобиля в $15 тыс. разница в тарифах страховых компаний достигает $700 в год.

Корреспондент "Денег" позвонил наугад в один из филиалов Промсвязьбанка как частное лицо с целью выяснить ситуацию с программой обратного выкупа. Барышня--кредитный консультант сказала, что впервые слышит о buy-back. Другой специалист из того же филиала сумел раздобыть нужную информацию и сообщил, что buy-back "весьма невыгоден для клиента, находится в очень 'сыром' виде, поэтому программа заморожена и в настоящее время дорабатывается". И тут же предложил "более выгодный" кредитный продукт.

     Если вы определились с выбором автомобиля, то наиболее разумный вариант поиска подходящей кредитной схемы — обзвонить официальных дилеров. Консультант в салоне владеет полной информацией о практически всех банковских программах и старается продать именно машину, а не кредитный продукт определенного банка. Времена, когда салоны заключали негласные договоры с банками о поставке клиентов, уже прошли. Даже общаясь по телефону, специалисты автосалонов находили несколько вариантов кредитных схем, более или менее отвечающих поставленным условиям, однако ни один салон (как и ни один банк) программу buy-back не посоветовал.

     Например, в одном из салонов компании "Рольф", где по схеме buy-back можно купить любую модель Mitsubishi, предложили взять простой кредит, но на больший срок — на пять--семь лет. По словам кредитного менеджера, единственный плюс программы обратного выкупа — сравнительно небольшие ежемесячные платежи, но того же эффекта можно добиться путем увеличения срока кредита. А кредитный специалист из другого салона Mitsubishi отметил: "После окончания срока кредитования по стандартной схеме у вас не останется никакой задолженности. И не забывайте, что, хотя часть выплат по buy-back переносится на последний месяц, проценты начисляются на всю сумму взятого кредита".

     В компании "Автомир", которая работает с банком "Союз" и торгует автомобилями многих известных марок, корреспонденту "Денег" сказали, что при желании по схеме buy-back у них можно купить любую машину. Но пока не было ни одной подобной сделки, так как эта программа "весьма рискованная" и рассчитана больше на рекламные акции, когда декларируется минимальный ежемесячный платеж. Более того, не удалось получить точного ответа на вопрос, вернут ли разницу между стоимостью трехлетней машины и закрепленной в договоре отсроченной задолженностью.

     "У вас резервируется некая сумма на конец кредитования — обычно на три года это 30%. Но за это время можно машину 'убить' так, что она не будет стоить ничего. Поэтому вам нужно будет самостоятельно погашать задолженность, из собственных средств. И вообще, рассчитывать на адекватную оценку автомобиля салоном не нужно. Прогнозировать стоимость той или иной марки через три года практически невозможно. Так что лучше берите обычный кредит, а то у вас и машины может не оказаться, да еще и долг перед банком будет",— сообщили, в частности, в "Автомире".

     Заметим, что пока никакой статистики относительно полной реализации схемы buy-back нет. Действительно, она появилась на российском рынке всего год назад, а договоры о возможной сдаче машины обратно в салон заключаются на срок два-три года. Как поведут себя автосалоны, как будут оценивать машины и будут ли адекватными цены, которые они предложат, пока тайна.

Надо сказать, что у программы buy-back, суть которой порой не могут объяснить даже специалисты банков, есть минусы, заметные даже неспециалисту. Прежде всего нужно учитывать, что так называемая конечная стоимость автомобиля, купленного по схеме buy-back, будет выше по сравнению со стандартной программой. Так, конечная стоимость Audi A4, приобретенного по buy-back, составит $34 900, а по обычной схеме — $33 900. Такая же ситуация с Mitsubishi за $20 тыс. При первом взносе в $2 тыс. и с кредитом на три года по стандартной программе авто с учетом процентов обойдется в $23 280. А по программе с обратным выкупом — примерно в $24 600.

     Желающие воспользоваться схемой buy-back могут столкнуться и с некоторыми ограничениями. Например, в договоре обычно прописывается, что машина заемщика должна проходить регулярное техобслуживание в том салоне, где она была куплена. Таким образом, дилер получает себе постоянного клиента, с которого и имеет дополнительный доход через сервис. Кроме того, дилеры, продающие автомобили на условиях последующего выкупа, как правило, не берут машину после серьезного ДТП, так как потом ее трудно продать через комиссионный отдел.

     Кстати, специалисты автосалонов говорят, что при buy-back оценочная стоимость "возвратного" автомобиля в некоторых случаях не будет покрывать отсроченной задолженности, ведь он может оказаться в довольно "потрепанном" состоянии. То есть его стоимость может оказаться ниже той, что заложена банком в договоре.

     Руководитель отдела маркетинга департамента по работе с частными клиентами банка "Сосьете Женераль Восток" Марк Шрайбер уверен, что предлагаемые рынком параметры остаточной стоимости (30-50% цены нового автомобиля при кредите до трех лет) не выгодны для клиента: "Для того чтобы предложение было адекватным, нужно устанавливать остаточную стоимость без учета рисков, в соответствии с графиком нормальной амортизации автомобиля. То есть 80% для годичного кредита, 70% для двухлетнего, 60% для трехлетнего".

     Маргарита Кондиди: "Мы бы рекомендовали взять стандартный автокредит, а затем его продать. Продавать автомобиль за 50% через два года после его приобретения очень невыгодно. Весь рынок и наш банк, в частности, несомненно, будет двигаться вперед таким образом, чтобы программа buy-back была привлекательна для клиента. Дело в том, что эта услуга достаточно новая, и по мере ее реализации банки будут вносить коррективы и совершенствовать ее".

Какие автомобили можно купить по схеме buy-back

| Банк | Автомобиль | Размер первого взноса (%) | Срок кредито вания (мес.) | Ставка (% годовых) | Размер отсрочен ной задолжен ности (%) |
| --- | --- | --- | --- | --- | --- |
| "Балтийский" | Audi, Jaguar, | от 10 | до 36 | 9 ($), 13 | н/д |
| | Mercedes, Volvo, | | | (руб.) | |
| | Volkswagen, Skoda, | | | | |
| | Nissan | | | | |
| Банк "Сосьете | Audi, Volkswagen, | от 15 | 12-36 | от 9 ($) | 50-25 |
| Женераль Восток" | Skoda | | | | |
| Московский кредитный | Volvo | от 10 | до 36 | от 10,5 | 40 |
| банк | | | | ($) | |
| Первый | любой автомобиль | от 10 | до 36 | от 10 ($) | 50 |
| республиканский банк | иностранного | | | | |
| | производства | | | | |
| Промсвязьбанк | Audi, Hyundai, | н/д | 24-36 | н/д | 50-35 |
| | Mitsubishi | | | | |
| Райффайзенбанк | Audi, BMW, Land | от 20 | 12-36 | н/д | 45-25 |
| | Rover, MINI, | | | | |
| | Jaguar, Mercedes, | | | | |
| | Volvo | | | | |
| "Союз" | Hyundai, Peugeot, | от 0 | 24-36 | от 9,9 | 50-30 |
| | Suzuki, Kia, | | | ($) | |
| | Citroen, Renault, | | | | |
| | Nissan, Volvo, | | | | |
| | Audi | | | | |

н/д — нет данных.

Сколько стоят подержанные автомобили и за сколько автомобили выкупаются по программе buy-back

| Модель | Возраст автомобиля (лет) | Пробег (км) | Цена подержан ного автомоби ля ($) | Ориентировоч ная стоимость нового автомобиля ($) | Ориентировочная сумма, за которую салон готов выкупить авто через три года ($) |
| --- | --- | --- | --- | --- | --- |
| Audi A4 2,0 | три | 33000 | 32000 | от 40000 | 14000 |
| Audi A3 1,6 | два | н/д | 24500 | от 30500 | 10500 |
| Ford Focus C-Max | один | 19500 | 19990 | от 21000 | 7300 |
| Ford Maverick 3,0 | два | 19585 | 25750 | от 36000 | 12500 |
| Hyundai Accent 1,5 | два | 30500 | 10800 | 12500 | 4300 |
| Hyundai Elantra 1,8 | один | 16800 | 15500 | от 16000 | 5600 |
| Hyundai Coupe 2,0 | один | 18500 | 23990 | от 28000 | 9800 |
| Mazda6 2,3 | три | 45680 | 20990 | от 32000 | 11000 |
| Mitsubishi Colt 1,3 | два | 10000 | 14700 | от 15500 | 5400 |
| Mitsubishi Lancer 2,0 | один | 28700 | 16950 | 20000 | 7000 |
| Mitsubishi Outlander 2,4 | два | 11965 | 27500 | от 31000 | 10800 |
| Mitsubishi Outlander 2,0 | один | 71800 | 22990 | от 27000 | 9400 |
| Mitsubishi Pajero III 3,5 | пять | 106000 | 29000 | от 49000 | 17000 |
| LWB | | | | | |
| Mitsubishi Pajero 3,5 GDI | четыре | 79372 | 29900 | от 47000 | 16400 |
| SWB | | | | | |
| Mitsubishi Pajero III LWB | два | 17353 | 44950 | от 43000 | 15000 |
| 3,5 GDI | | | | | |
| Mitsubishi Pajero Sport 2, | один | 27661 | 28500 | от 31000 | 10800 |
| 5 TD | | | | | |
| Opel Vectra 1,8 | три | 119478 | 15750 | 24000 | 8400 |
| Peugeot 307 5-doors 2,0 | два | 76000 | 17990 | от 18500 | 6400 |
| Peugeot 407 1,8 | два | 23200 | 19500 | от 23000 | 8000 |
| Toyota Corolla 1,6 | три | 46700 | 15490 | 19500 | 6800 |

Сколько стоит программа buy-back

| Стоимость автомобиля ($) | Вид программы | Размер первого взноса ($) | Срок кредитова ния (мес. ) | Сумма отсроченно го платежа ($ тыс.) | Процентная ставка по кредиту (%) | Размер ежемесячно го платежа ($) | Конечная стоимость автомобиля ($) |
| --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- |
| 20000 | стандартная | 2000 | 36 | 0 | 9,5 | 591 | 23276 |
| 20000 | buy-back | 2000 | 36 | 6000 | 10,9 | 457 | 24506 |
| 30208 | стандартная | 9062 | 36 | 0 | 9 | 689 | 33870 |
| 30208 | buy-back | 9062 | 36 | 10652 | 9 | 424 | 34978 |
| 40000 | стандартная | 4000 | 36 | 0 | 10,5 | 1162 | 45830 |
| 40000 | buy-back | 4000 | 36 | 16142 | 10,5 | 806 | 49158 |