Ипотека не для всех

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) направило в Минфин свои предложения по ограничению максимальной кредитной нагрузки на заемщиков. Оно предлагает установить предельное соотношение суммы платежа по кредиту к доходу заемщика на уровне 45%. Такой подход будет сдерживать рост закредитованности населения, однако снизит доступность крупных кредитов — в первую очередь ипотеки для граждан. По оценкам экспертов, около 20% существующих ипотечных заемщиков в случае введения подобных ограничений не смогут воспользоваться кредитом.

О том, что АИЖК направило в Минфин свои предложения по ограничению максимальной кредитной нагрузки на заемщиков, рассказал "Ъ" источник, близкий к агентству. По его словам, АИЖК считает оптимальным установить предельное соотношение debt to income (DTI; соотношение кредитной нагрузки к доходу заемщика) на уровне 45%. Коэффициент DTI в АИЖК предлагают рассчитывать как соотношение ежемесячного платежа по всем кредитам к доходу заемщика.

За необходимость законодательно установить предельную долговую нагрузку на розничного заемщика ранее выступал Банк России. В частности, этот вопрос обсуждался на встрече главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной с президентом Владимиром Путиным в конце июля (см. "Ъ" от 25 июля). Установление предельного DTI на розничного заемщика в ЦБ рассматривается как один из вариантов такого административного регулирования со стороны ЦБ.

В АИЖК "Ъ" сообщили, что в своих предложениях исходили из "статистики вероятности возникновения просрочки по кредиту и дефолта по портфелю самого АИЖК (на него приходится 6,6% ипотечного рынка). "Также учитывалась информация, полученная в ходе работы агентства по реструктуризации жилищных ипотечных кредитов ("дочка" АИЖК — АРИЖК) с проблемными кредитами иных участников рынка в ходе реализации антикризисной программы",— добавляют в АИЖК. По статистике агентства, критическим для россиян является пороговое значение коэффициента DTI 60%.

По данным Банка России, в настоящее время наибольший уровень DTI зафиксирован в сегменте ипотечных кредитов — средний уровень DTI по нему составляет 47,3%, а максимальный — 71%. По другим видам кредитов DTI существенно ниже (15,6-32,6%). Очевидно, что принятие предложенного АИЖК порога DTI по доступности кредитов значимо именно для ипотечных заемщиков. По словам зампреда правления Нордеа-банка Андрея Мальцева, в среднем по рынку до 20% ипотечных заемщиков имеют на текущий момент соотношение платеж/доход более 45%.

По подсчетам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на текущий момент средний размер ипотечного кредита составляет 1,8 млн руб. "При такой сумме ипотечного кредита и годовой ставке 12,7% (по данным ЦБ.— "Ъ") заемщику, для того чтобы рассчитаться с банком за 15 лет — это средний срок кредита, понадобится выплачивать 22 тыс. руб. в месяц,— подсчитывает гендиректор НБКИ Александр Викулин.— Для этого его официальный доход должен быть порядка 50 тыс. руб., что существенно превышает среднестатистический доход россиянина". По данным Росстата, по итогам прошлого года средняя зарплата российского гражданина составляла 27 тыс. руб.

Впрочем, в АИЖК не намерены отказываться от своих предложений. "Мы не ожидаем существенного ограничения количества ипотечных заемщиков при введении предложенных ограничений,— сообщили в пресс-службе АИЖК.— Для граждан, которые в силу невысоких доходов не могут взять ипотечный кредит, должны развиваться альтернативные инструменты обеспечения жильем, в том числе за счет развития сектора коммерческого и некоммерческого арендного фонда".