Принуждение к страховой культуре

Вопрос ответственности

Одним из первых обязательных видов страхования в строительной отрасли стало введенное в 2010 году страхование ответственности перед третьими лицами для членов саморегулируемых организаций (СРО) строительного рынка. Председатель комитета по страхованию и финансовым рискам НОСТРОЙ (Национальное объединение строителей) Инна Матюнина отмечает, что в практике саморегулирования уже были страховые случаи, когда система страхования обеспечила третьим лицам выплаты того ущерба, который был им нанесен строительными компаниями-членами СРО. Так, ущерб от аварии на Загорской ГАЭС оценен почти в 12 млрд руб. Сейчас идет процесс урегулирования по выплате страховки. «Не думаю, что найдутся строительные компании, имеющие такие суммы свободных средств, которые можно направить на устранение ущерба»,— комментирует Александр Миллерман, руководитель рабочей группы ВСС по взаимодействию со строительными СРО.

В то же время эксперты считают, что пока нет основания говорить о сформировавшейся в строительном сообществе страховой культуре. Для ряда компаний, в основном из сектора МСБ, страхование ответственности перед третьими лицами — некая формальность для получения допуска на рынок.

Серьезный подход к обязательному страхованию ответственности перед третьими лицами демонстрируют лишь крупные игроки с большим стажем на строительном рынке и предприятия, которые уже сталкивались с ситуацией, требующей урегулирования убытков.

Страховой тариф как стимул

Следующий обязательный вид страхования, который появился на строительном рынке,— ОСОПО (обязательное страхование объектов повышенной опасности). Закон принят в 2012 году, с 2013-го к организациям, не имеющим полиса ОСОПО, стали применять жесткие штрафные санкции.

Закон об ОСОПО затрагивает строительные компании, у которых есть опасные производственные объекты (карьеры, участки подготовки строительного сырья), а также стационарно установленные грузоподъемные механизмы (портальные и козловые краны, лебедки, лифтовые подъемники).

Представители саморегулирования в строительстве считают, что ОСОПО — еще один шаг на пути к цивилизованному строительному рынку. «С 1 января 2014 года был введен понижающий коэффициент, благодаря которому владельцы «безубыточных» опасных объектов получили возможность заключать договор ОСОПО со скидкой до 30%»,— поясняет Эдуард Гайдаенко, заместитель директора по корпоративному страхованию Краснодарского филиала компании Росгосстрах. По словам экс-руководителя аппарата НОСТРОЙ Михаила Викторова, тариф ОСОПО, таким образом, стимулирует следить за соблюдением правил охраны труда, технологии производства. Он тем меньше, чем лучше у предприятия техника безопасности, меньше аварийная история и т. д.

«В перспективе система обязтельного страхования ОПО должна привести к тому, что безопасность объектов повысится — в этом будут заинтересованы сами владельцы, поскольку повышение уровня промышленной безопасности предприятия влечет за собой снижение затрат. Но для этого нужно время»,— добавляет Эдуард Гайдаренко.

Чтобы снизить риски недостаточности страхового покрытия при наступлении страхового случая, к работе в этом сегменте страхования допущены не все страховые компании, а только члены Национального союза страховщиков ответственности. Это объясняет высокую концентрацию рынка. «В 2013 году на рынке ОСОПО на юге России работали 49 страховых компаний из 155, функционирующих в этом регионе»,— рассказывает Татьяна Максимова, территориальный директор ОАО «Согаз» по ЮФО и СКФО. По данным «Согаза», в 2013 году на тройку лидеров пришлось 54,3% сборов, на топ-5 — 68%, на топ-10 — 83,5%.«Безусловно, такие рамки нужны,— уверен заместитель генерального директора САО «Гефест» Николай Николенко.—Посмотрите, что происходит в сегментах, где нет существенных ограничений. Для примера возьмите страхование ответственности туроператоров, застройщиков, где мелкие с точки зрения активов страховые фирмы берут многомиллионные риски, которые даже крупные страховщики, будучи в здравом уме, никогда не застрахуют».

Несмотря на крупные штрафы за несоблюдение закона (строительная компания может лишиться 500 тыс. руб.), эксперты отмечают явную недострахованность опасных объектов. «Владельцы опасных производственных объектов продолжают минимизировать премию как законными, так и не очень законными способами, а также мигрировать между страховщиками с целью получения большей скидки за уровень безопасности и получения иных преференций. Поэтому говорить о том, что рынок сформирован, пока не приходится»,— говорит Наталья Карпова, исполнительный вице-президент группы «Ренессанс страхование». Аналитики отмечают, что все виды обязательного страхования вначале были недооценены страхователями. О том, какое будущее ждет ОСОПО, пока говорить рано, считают эксперты. Релевантной статистики за такой короткий период накопить невозможно, подчеркивает Николай Николенко.

Застрахуй себя сам

1 января 2014 года вступил в силу закон о взаимном страховании ответственности застройщиков. Теперь при регистрации договора участия в долевом строительстве застройщик должен представить договор страхования гражданской ответственности или договор поручительства за надлежащее исполнение обязательств. Он может страховать свою ответственность путем заключения договора со страховой организацией, имеющей соответствующую лицензию, или участия в обществе взаимного страхования.

Страховые компании не готовы работать в этом направлении. Александр Миллерман отмечает, что страховщик может заключить договор со своим, хорошо ему известным клиентом. Страховать риски неизвестного застройщика, сумма выплат по которым может составить сотни миллионов рублей, добросовестный страховщик, намеренный осуществить выплату при наступлении страхового случая, никогда не будет.

Для того чтобы рынок долевого строительства не оказался под угрозой, застройщами создано общество взаимного страхования. По словам председателя правления некоммерческой организации «ОВС застройщиков» Александра Ручьева, в 2014 году общество планирует принять к страхованию риски на сумму не менее 100 млрд руб. Сами застройщики теперь заинтересованы в том, чтобы на рынке долевого строительства работали только добросовестные игроки. Организации, не заслуживающие доверия коллег, попросту не смогут заниматься строительством жилья.

Проблемные СМР

Помимо ответственности перед третьими лицами за некачественно выполненные работы, рисков недостроя в долевом строительстве и несчастных случаев, связанных с опасными производственными объектами, в строительстве существует еще множество строительно-монтажных рисков (СМР), страхование которых является добровольным.

Законодательным нововведением текущего года стало исключение расходов на страхование СМР из сводных и сметных расчетов. Например, ранее при капитальном строительстве за счет средств бюджета до 1% от сметы можно было закладывать на страхование. На практике это означало, что подрядчик страховал строительно-монтажные риски (СМР), а затем средства, затраченные на страховку, ему компенсировались заказчиком строительства. Таким образом, строительные проекты (в том числе бюджетные, которые часто являются самыми дорогими) были защищены от непредвиденных обстоятельств страховкой. Теперь страхование СМР попало «под сокращение» в целях экономии расходов бюджета. Однако, по мнению большинства экспертов, исключение расходов на страхование принесет бюджету не экономию, а новые, и самое главное — непредвиденные, нигде не заложенные расходы.

Страховщики надеются на то, что страхование СМР станет обязательным условием заказчика при найме подрядчика. «При крупном убытке на заключительных стадиях реализации строительного проекта и при отсутствии действующего договора страхования, возникнет вопрос: а почему страхование не осуществлялось, кто виноват? А подрядчику будет проще пережить банкротство, что уже несколько раз происходило в текущем году, чем осуществить выплату крупного возмещения, — считает Игорь Юргенс, президент Всероссийского союза страховщиков.— Речь в этом страховании идет о колоссальных суммах, в случае отсутствия страхования вся нагрузка ляжет на бюджет».

Заказчики отчетливо понимают свою заинтересованность в страховой защите и осознают, какие риски могут возникнуть, если на строительном объекте произойдет авария и объект окажется незастрахованным. «Многие региональные заказчики идут в этом направлении. На сегодняшний день во всех новых контрактах свыше

100 млн руб. указывается пункт о необходимости страхования СМР»,— отмечают в САО «Гефест». «Если государственный заказчик будет выдвигать требование по страхованию подрядчиком СМР, строительная организация будет вынуждена осуществлять такое страхование. Очевидно, эти расходы в любом случае будут отнесены на заказчика, но в завуалированном виде, внутри других статей строительной сметы»,— считает первый заместитель председателя правления «Согаза» Николай Галушин.

Кроме того, если меры по переводу страхования СМР в разряд обязательных видов не будут приняты, динамика роста рынка страхования в строительстве замедлится, что негативно отразится на строительной отрасли в целом. Притом что темпы роста страхования СМР, которые активно росли в период начала олимпийских строек, и без того постоянно снижаются. Так, если в 2011 году рост рынка страхования СМР составил 36%, то в 2013 — только 18%. По итогам 2014 года эксперты прогнозируют динамику рынка на уровне 15%.