Ипотека в подарочном оформлении

На Новый год принято делать подарки. Специальные предложения по вкладам и банковским картам уже стали традицией. А вот новогодние акции по ипотечным программам пока в новинку. Но для тех, кто за весь год так и не решился купить квартиру в кредит, это хорошая возможность сэкономить.

Приятно отметить Новый год в своей квартире. Но не стоит думать, что если до декабря вы так и не решились на ее покупку, то время упущено, наоборот. Под Новый год банки не только предлагают льготные условия кредитования, но и рассматривают заявки за короткий срок и уменьшают количество требуемых документов. Правда, все это имеет место в рамках специальной новогодней акции, время проведения которой ограничено.

"Предновогодний период является популярным временем для получения кредита, спрос со стороны клиентов возрастает. Для банков это означает увеличение кредитного портфеля. Кроме того, проведение подобных акций помогает нам лучше понять пожелания и запросы наших клиентов",— говорит руководитель дирекции по работе с физическими лицами Райффайзенбанка Роман Воробьев. "Традиционно на вторую половину года приходится всплеск активности на рынке недвижимости. Поэтому совершенно естественно, что банки используют различные методы, в том числе новогодние акции, чтобы увеличить число своих клиентов. В свою очередь, для клиентов это возможность получить более выгодные условия по кредиту",— согласна с ним директор по маркетингу банка "Дельтакредит" Ольга Базанова.

В основном предложения по новогодним ипотечным акциям стандартны. Банки либо снижают комиссию за выдачу кредита, либо вовсе отменяют ее. По специальным акциям максимальный срок кредитования — 25 лет. При этом заемщику на руках нужно иметь как минимум 10-15% стоимости недвижимости. Исключение — ХКФ Банк, который предлагает ипотеку без первоначального взноса.

"Ипотечный рынок — рынок взвешенных решений, где влияние на клиента рекламных ходов гораздо менее значительно, чем в других сферах. Поэтому в продвижении ипотечных кредитов особое место занимает формирование продуктов, ориентированных на запросы рынка, предложение более финансово привлекательных условий. Поэтому большинство акций в ипотечном кредитовании связано с упразднением комиссии, сборов и т. п.",— говорит зампред правления ХКФ Банка Владимир Гасяк. В подтверждение этих слов банк отменил комиссию за выдачу кредита. По его стандартным условиям комиссия составляет $300-1500. Более того, банк готов отменить и комиссию за выдачу с кредитного счета наличных, которая составляет 0,5% суммы кредита (макс. $1500/45 000 руб.), но при условии, что клиент будет оформлять кредит через какую-либо профессиональную организацию (кредитного брокера, риэлтерское агентство и т. д.). В этом случае представитель партнера заполняет выданный банком специальный купон, и заемщик освобождается от комиссии.

Райффайзенбанк проводит новогоднюю акцию "Иногда ноль — это много! Комиссия банка — 0%". В ее рамках клиенты, подавшие заявку и предоставившие полный пакет документов на ипотечный кредит с 26 ноября 2007 года по 15 февраля 2008 года, не оплачивают комиссию за оформление кредита. При этом кредит можно оформить на срок от 5 до 25 лет, а процентная ставка в рублях составит от 10%, в долларах — от 9%.

Комиссию за выдачу кредита на длинные сроки (от 16 до 25 лет) отменил и Альфа-банк. При оформлении стандартного кредита комиссия, как правило, составляет 0,9% его суммы. "Альфа-банк вышел на ипотечный рынок в августе 2006 года, поэтому сейчас мы используем различные возможности для его завоевания и увеличения своей доли ипотечного кредитования",— говорит руководитель блока ипотечного кредитования Альфа-банка Илья Зибарев.

Городской ипотечный банк реализует акцию "Экономная сделка", согласно которой заемщики, заключившие с банком договор до 31 декабря 2007 года, полностью освобождаются от сборов за выдачу кредита. По подсчетам советника по связям с общественностью Городского ипотечного банка Екатерины Правдиной, при оформлении кредита на большие суммы экономия может доходить до 200 тыс. руб. "Это предложение особенно актуально для заемщиков, которые уже сформировали пакет документов на кредит и подобрали объект покупки либо уже определились с необходимостью получения крупного кредита под залог имеющейся жилой недвижимости",— говорит Екатерина Правдина.

В Сведбанке комиссия за выдачу кредита снижена в пять раз. Вместо комиссии в размере 1% суммы кредита (от 200 до 1000 долларов или евро) всем заемщикам в период проведения акции придется заплатить минимальную сумму комиссии 200 у. е. Начальник отдела потребительского и ипотечного кредитования Сведбанка Анита Берзиня считает, что подобные акции очень эффективны, поэтому проводить их нужно как можно чаще: "Уже во второй раз в 2007 году Сведбанк проводит акцию, в рамках которой снижается комиссия банка за выдачу ипотечного кредита. Также летом 2007 года мы провели несколько дней открытых дверей, в рамках которых наши потенциальные клиенты имели возможность встретиться с риэлтерами и агентствами недвижимости".

Банк Москвы до 15 февраля 2008 года проводит акцию, в рамках которой также снижает размер комиссии за выдачу кредита до $350 (при стандартных условиях комиссия составляет $350-1000). Если клиент пришел от партнеров банка, то он освобождается от комиссии.

Помимо отмены комиссий, банки снижают и ставки по ипотечным кредитам. Так, Росевробанк вместе с "Миэль--Брокеридж" проводит акцию "С Новым годом — с Новым домом!". Сейчас по программам Росевробанка оформить ипотечный кредит можно, имея на руках всего 5% стоимости недвижимости. Более того, на сегодняшний день банк предлагает самый длинный срок кредитования — 40 лет. В рамках акции для клиентов "Миэль--Брокеридж" процентная ставка по кредиту на программы банка будет снижена на 0,5%. Однако конечная величина процентной ставки не может быть ниже 9,5%. Помимо этого, нужно будет предоставить минимальный пакет документов, а решение по кредиту будет принято за один день.

До 31 декабря в банке "Дельтакредит" по акции "Волшебное предложение" ставки по долларовым ипотечным программам банка снижены на 0,5%. Таким образом, с учетом действующей в банке программы "Назначь свою ставку", которая позволяет уменьшать ставку по кредиту на 1%, минимально возможный процент по кредиту составит 8%.

Национальная ипотечная компания совместно с Национальным резервным банком проводит акцию, в рамках которой клиенты, оформившие кредит на длительный срок — от 16 до 25 лет, могут воспользоваться сниженной процентной ставкой (на 1% по сравнению с действующими программами). Это предложение будет способствовать не только увеличению суммы кредита, но и уменьшению ежемесячных платежей. "Клиенты, воспользовавшиеся услугами компании до конца года, экономят от 0,5% до 1% годовых выплат, получая наиболее выгодные условия оформления кредита на срок от 16 до 25 лет. Допустим, необходимая сумма кредита составляет $150 тыс., первоначальный взнос — 10% оценочной стоимости квартиры. Процентная ставка в этом случае составит 10% годовых. Предположим, что официальная зарплата потенциального заемщика, подтвержденная справкой 2-НФДЛ, составляет от $1500 до $4000 в месяц. Ежемесячный платеж (по условиям акции) при оформлении кредита на 20 лет составит приблизительно $1447. Вне акции платеж по такому кредиту на 20 лет составит $1500, а на 25 лет — $1470. При оформлении кредита на "длинные" сроки экономия достигает десятков тысяч долларов",— уверен президент Национальной ипотечной компании Сергей Постнов. Московский банк реконструкции и развития предлагает воспользоваться совместной акцией с партнером — агентством недвижимости "КредитРиэлти". Если заемщик решит оформить квартиру в кредит в МБРР, то услуги риэлтера по подбору недвижимости составят 55 тыс. руб., а оформление ипотечной сделки будет бесплатным.

От новогодних предложений клиент в результате получает вполне ощутимую выгоду. Например, двухкомнатная квартира (41 кв. м) в кирпичном доме в районе станции метро "Нагатинская" стоит $204 182. По обычному кредиту на 25 лет под среднюю ставку 10% и с первоначальным взносом 15% ($30 672) ежемесячные выплаты по кредиту составят $1580. Большинство банков запросят комиссию — в среднем это 1% суммы кредита. В рассматриваемом случае комиссия за оформление кредита составит около $1700, но поскольку банки ограничивают эту сумму, заемщик заплатит только $1500. Как правило, новогодние акции банков направлены на отмену или сокращение комиссии. Поэтому в этом случае заемщик либо вовсе ничего не будет платить, либо выплатит $200. Экономия как минимум $1300. Если же заемщик воспользуется программой, например, банка "Дельтакредит", который предлагает сниженные процентные ставки, то минимально возможная ставка по кредиту составит 8%. Тогда ежемесячный платеж снизится до $1340. И за 25 лет заемщик переплатит на $70 тыс. меньше. Но в этом случае клиент не будет освобожден от комиссии за организацию кредита, которая составит от 1% его суммы.

Хотя новогодние ипотечные программы на рынке есть и приносят заемщику реальную экономию, самих таких акций не очень много. "На наш взгляд, это связано с тем, что в современных экономических условиях банкам довольно сложно оперировать параметрами собственных кредитных продуктов. Иногда это связано с отсутствием финансовых возможностей, иногда с консервативной кредитной политикой, не позволяющей оперативно реагировать на потребности рынка",— объясняет такое положение дел Сергей Постнов. "Дефицит ликвидных средств на денежном рынке привел к уменьшению числа активных игроков на ипотечном рынке и, соответственно, к притоку клиентов у банков, не сокративших объемы кредитования. Таким образом, в отличие от двух предыдущих лет, в этом году спрос на ипотечные кредиты адекватен предложению, и особой необходимости в проведении дополнительных акций, стимулирующих продажи, нет",— говорит директор департамента продаж и развития Русского ипотечного банка Алексей Дорош.

Помимо реальных финансовых скидок банки делают своим клиентам и просто небольшие новогодние подарки. Так, Национальная ипотечная компания к Новому году дарит своим заемщикам елку. А "Абсолют банк", не предлагая никаких специальных новогодних условий, проводит до 31 декабря акцию "Ипотечный хит-парад". Заемщики, которые оформят ипотечный кредит в банке до окончания этого срока, получат в подарок телевизор. По мнению банка, разнообразие продуктовой линейки поможет клиенту сделать свой выбор, а телевизор будет просто приятным сюрпризом. "Мы всегда предлагаем интересные условия по нашим ипотечным программам. В связи с кризисом некоторые банки пересмотрели условия своей ипотеки (подняли ставки на 0,5-1,5%, увеличили размер комиссий за оформление кредита, ужесточили требования к заемщикам), а некоторые и вовсе отказались от ипотеки. Мы же продолжаем предоставлять кредиты на выгодных условиях, и наша акция — еще один тому пример. Кроме того, в этом году мы уже снижали ставки",— говорит зампред правления "Абсолют банка" Олег Скворцов.