ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗРАБОТКИ И ВНЕДРЕНИЯ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ В БАНКОВСКИЕ ИНФОРМАЦИОННЫЕ СИСТЕМЫ

Практические аспекты разработки и внедрения цифрового рубля в банковские информационные системы

Косарев Владимир Евгеньевич,

к.т.н, доцент Департамента анализа данных и машинного обучения, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, vkosarev@fa.ru

Добридник Сергей Леонидович,

руководитель управления «Расчеты», sdobridnuk@diasoft.ru

ООО «Диасофт»,

Данная статья посвящена исследованию реализации проекта цифрового рубля, осуществляемого Банком России. Авторы подходят к исследованию комплексно: освещаются вопросы правового характера, связанные с инновационным характером проекта; рассматриваются вопросы экономического и монетарного характера, вызванные реализацией проекта; подробно изучаются вопросы создания инфраструктуры для обращения цифрового рубля. Насколько это возможно в условиях ограничения распространения информации о проекте, в статье приводятся материалы о блокчейн платформе цифрового рубля. Отмечается, что блокчейн платформа цифрового рубля является отечественной разработкой, реализуемой на системе с открытым исходным кодом. Пилотный проект реализуется на системе Hyperledger Fabric. Авторы внимательно рассматривают предложение от компании Диасофт, одной из ведущих IT компаний в области софта для банков, по интеграции программного обеспечения коммерческих банков в проект цифрового рубля. В результате проведенного исследования делается вывод о весьма сдержанном раскрытии информации от IT компаний - разработчиков банковских информационных систем, в части подключения банков к проекту цифрового рубля. Ключевые слова: инструменты разработки информационных систем, блокчейн платформы, банковские информационные системы, цифровой финансовый актив, банки.

Цифровой рубль - третья форма национальной валюты

Сама идея запуска цифровой национальной валюты на платформе блокчейн стала всерьез обсуждаться банкирами после триумфального запуска криптовалюты Bitcoin в 2008 году; возникновения ажиотажного спекулятивного спроса на криптовалюты в последующие годы; и создание целого океана криптовалют, которых на сегодня насчитывается более 15 тысяч.

Идея цифровых денег, базирующаяся на технологии распределенных реестров, действительно привлекательна по ряду параметров, например, невозможностью фальсифицировать транзакцию. Однако, ничем не обеспеченные криптовалюты, типа Bitcoin, представляют собой лишь виртуальный спекулятивный актив, с непредсказуемой волатильностью курса, с колоссальными рисками инвестора потерять все свои вложения. В то же время успешный и масштабный опыт использования технологий блокчейн был продемонстрирован.

Одним из решений, позволяющих устранить курсовые риски является принудительная привязка курса криптовалюты к фиатной валюте, или иному стабильному материальному активу. Такие криптовалюты получили название «стейблкоин» (stablecoin). Сочетая в себе цифровые технологии вместе с опорой на национальные валюты, стейблкоины достигли потрясающего успеха. Оборот по стейблкоинам в 2022 году достиг уровня 7,4 трлн. долларов США, превысив обороты таких традиционных систем как American Express (1 трлн. долларов США), MasterCard (2,2 трлн. долларов США) вместе взятых и уступил только VISA International (12 трлн. долларов США) [1].

Но на этом существенные преимущества стейблко-ина перед криптовалютой, собственно, и заканчиваются. Привязку стейблкоина к материальному активу осуществляет создатель стйблкоина. Если создатель частное лицо (или компания), то он и только он берется обеспечивать эту привязку. Привязка стейлбкоина к фиатной валюте, осуществляемая частным лицом - это модель «частных денег». С точки зрения государственной монетарной концепции - выпуск любых платежных инструментов, квалифицируемых как «частные деньги» - это разрушение денежной системы государства, эмитирующего и поддерживающего обращение национальной валюты. Отметим, что выпуск и обращение стейбл-коинов, сегодня привлекает внимание регуляторов -национальных банков.

В последнее десятилетие на рынок электронных валют вышли государственные финансовые институты в лице Центральных банков, обеспечивающие комплексно эмиссию, регулирование оборота, правила конверсионных операций новой формы национальной валюты. Этот тип электронных денег принято называть CBDC (Central Bank Digital Currency). На конец 2022 года собственные CBDC ввели 2 страны мира, в десятках

X X

о

го А с.

X

го m

о

2 О

м

CJ

м см о см

сч

о ш т

X

<

т о х

X

других активно идет пилотирование. Среди этих стран Китай, Индия, Швеция, Канада, Австралия - всего около 40 стран и список постоянно расширяется [2]. Эксперты отмечают, это совсем не простой вопрос, поскольку CBDC несут в себе как очевидные преимущества, так и скрытые угрозы.

Представляется очевидным, что CBDC экономически развитой страны может в перспективе претендовать на денежную единицу для международных расчетов. В этом ключе крайне интересен опыт Китая, одной из ведущих экономик мира. Китай занимает лидирующую позицию в вопросе выпуска собственной CBDC - крип-тоюаня [3]. Этот проект был впервые анонсирован в 2014 году. По сегодняшний день включительно проект криптоюаня развивается, к проекту подключены крупнейшие китайские коммерческие банки. Эксперты отмечают, что результаты постепенного внедрения расчетов в криптоюане в хозяйственных отношениях в Китае -позволяют вытеснять интерес населения и хозяйствующих субъектов к ничем не обеспеченным криптовалютам.

Банк России анонсировал проект цифрового рубля и выходил с докладом для общественных консультаций (октябрь 2020). С точки зрения общепринятой терминологии, цифровой рубль Банка России - это тоже CBDC.

Наиболее компактно это было представлено в «Концепции цифрового рубля», апрель 2021 [4]. В данной концепции сформулированы ключевые моменты проекта монетарного характера, в частности:

- Цифровой рубль представляет собой третью форму национальной валюты, существующей совместно с наличным и безналичным рублем. Цифровой рубль конвертируется «один в один» между тремя формами национальной валюты.

- Определена архитектура модели обращения цифрового рубля в банковской системе страны. Эта модель задает роль Банка России и как эмитента и регулятора денежных средств, включая цифровые рубли - что является функцией национального банка и обеспечивает централизацию управлением национальной валютой. Коммерческим банкам отводится роль «финансовых посредников» между национальным банком и населением, другими участниками платежного оборота - при обращении цифрового рубля.

Развитие цифрового рубля отмечено в вышедшем в ноябре 2022 года документе «Основные направления единой государственной денежно кредитной политики на 2023 год и период 2024 и 2025 годов» [5]. В приложении № 7 к указанному документу приводятся прогнозные даты запуска ключевых технологий по цифровому рублю. Так, в 2023 году Банк России планирует приступить к пилотированию расчетов «на реальных деньгах» между физическими лицами (С2С), а также физическими лицами и предприятиями (С2В, В2С). Кроме того, в 2023 году ограниченному кругу участников будет предоставлена возможность заключения и исполнения на платформе цифрового рубля смарт-контрактов, то есть сделок, автоматически исполняемых при наступлении заранее определенных сторонами условий.

По мере готовности Федерального казначейства станут доступными платежи с использованием цифровых рублей как в пользу государства, так и от государства в пользу физических лиц и предприятий (С2G, B2G, G2C, G2B). В 2025 году Банк России планирует реализовать офлайн-режим цифрового рубля, осуществить подключение небанковских финансовых посредников, финансовых платформ, биржевой инфраструктуры.

На конец 2022 года к тестированию цифрового рубля было привлечено 15 банков, среди которых: «Ак Барс», Альфа-Банк, Банк ДОМ.РФ, ВТБ, Газпромбанк, Тинь-кофф Банк, Промсвязьбанк, Росбанк, Сбербанк, Союз, СКБ-Банк, и другие [6].

Отношение к проекту цифрового рубля как в мире «больших денег», то есть у банкиров, так и у населения - не однозначное, настороженное. Так банкиры отмечают, что введение третьей формы национальной валюты, скорее всего, существенно повлияет на ликвидность банков. С другой стороны, появятся еще более быстрые и надежные инструменты денежной трансмиссии. А население осознает, что операции с цифровым рублем будут представлять еще один, надо сказать -эффективный механизм за контролем оборота денежных средств. Кроме того, операции с цифровым рублем привнесут и значительно более высокий уровень информационной безопасности, что является растущей угрозой нового цифрового мира.

Эти как позитивные надежды, так и возможные опасения естественны, ведь речь идет о трансформации тысячелетнего пользовательского опыта в очень чувствительной к любым изменениям, денежной сфере.

В формате настоящей статьи мы не планируем изучать весьма непростые, но очень интересные монетарные и социальные аспекты цифрового рубля, а сфокусируемся на технологических особенностях его реализации.

С технологической точки зрения Банк России в данной технологии выступает как оператор платформы цифрового рубля; так и как заказчик технологической платформы цифрового рубля и, собственно, разработчик регламентов работы с цифровым рублем - о чем будет рассказано ниже.

Распределенные реестры как технологическая основа для цифровых финансовых активов

В 2020 году в нашей стране был принят Закон «О цифровых финансовых активах» [7]. Сегодня под цифровыми финансовыми активами «...признаются цифровые права, включающие денежные требования.». Другими словами, формируются некие категории активов, которые могут быть технологически реализованы на платформе распределенных реестров. Однако цифровые финансовые активы, в трактовке Закона, не являются и средствами платежа. То есть цифровой рубль, задуманный как средство платежа, в эти категории не входит.

Признавая явно прорывной характер как самого Закона, так и определенных в нем норм, мы хотим отметить, что категория цифрового рубля в явном виде в Законе не определена. В конце 2022 года в Госдуму был внесен законопроект, который, в частности, призван решить эту правовую неурегулированность - квалифицировать цифровой рубль как самостоятельную форму национальной валюты РФ [8].

По итогам консультаций с экспертами была принята концепция «цифрового кошелька» для граждан и организаций, а не концепция токенизации средств на корреспондентском счете банка или иного финансового посредника. Но и в первом, и во втором случае технологическая природа цифрового рубля, как и любой цифровой валюты, базируется на использовании технологии распределенных реестров. Еще только приступая к масштабным цифровым трансформациям банковского сек-

тора Банк России в 2017 году, задолго до принятия вышеназванного Закона, выпустил доклад для общественных консультаций «Развитие технологии распределенных реестров» [9]. В этом обращении к экспертному сообществу фактически сообщалось видение Банка России на сферы использования технологий распределенных реестров в финансовой сфере, давались (подтверждались) ставшие общепринятыми определения. И пять лет назад, и сегодня являются очевидными такие сферы применения технологии распределенных реестров в финансовой отрасли, как сделки с ценными бумагами, производными финансовыми инструментами, документарные операции. Но именно тогда обозначилась перспектива идеи реализации цифровых валют в нашей банковской системе на блокчейн платформах.

Как известно, есть два основных типа блокчейн-плат-форм.

- Открытый блокчейн (public blockchain) - это платформа, на которой не существует ограничений на чтение данных блоков и ограничений на отсылку транзакций для включения в блокчейн. Пример реализации открытого блокчейна - криптовалюты Bitcoin и Ethereum.

- Закрытый блокчейн (private blockchain) - это платформа создается для определенной группы пользователей, например, коммерческих банков. Доступ к платформе регулируется некими корпоративными правилами, в контексте цифрового рубля - правилами и регламентами, создаваемыми Национальным банком -Банком России.

Отметим, что, конечно, цифровой рубль строится на закрытой платформе блокчейн. Однако этот проект имеет гибридный характер: операции, обеспечивающие оборот цифрового рубля - это функционал платформы блокчейн; а операции по эмиссии цифрового рубля, его конвертации в две другие формы рубля - это функционал национального банка, строго увязанный с эмиссией национальной валюты, то есть централизованные механизмы.

Вместе с тем отметим, что не во всех пилотах CBDC в мире используется технология распределенного реестра. Вместо нее используются технические решения из распределенных баз данных, исключающие риск модификации единой базы данных, но имеющие более низкие, по сравнению с классической моделью проведения консенсуса в криптовалютах «proof-of-work», требования к вычислительным системам и каналам связи. Так, по экспертным данным - сеть Bitcoin потребляет для своей работы 79,63 тераватт-часов в год, что составляет почти 0,7% всей производимой электроэнергии Земли [10]. Это является неприемлемым для менее развитых экономически стран или противоречит стратегии «зеленой повестки» развития национальных экономик.

О блокчейн-платформе для проекта цифровой рубль

У платежной системы есть оператор. Эта норма закреплена Законом «О национальной платежной системе» [11]. Следуя этой логике, у платформы цифрового рубля также должен быть оператор.

Мы уже упоминали, что в Госдуму внесен для обсуждения законопроект, который предлагает закрепить за Банком России статус единственного оператора платформы цифрового рубля и установить правила выпуска и использования третьей формы национальной валюты. Фактически речь идет о внесении изменений в закон «О

национальной платежной системе», о формулировании определений, связанных с цифровым рублем. В частности, предлагается добавить в Закон новый субъект системы - оператора платформы цифрового рубля (Банк России) - и установить порядок открытия, ведения кошелька цифрового рубля, и, соответственно, определить доступ как населения, иных участников платежного оборота, так и банков к платформе цифрового рубля.

Но это необходимое, назревшее обновление правовой стороны проекта цифрового рубля. На деле же Банк России не первый год ведет проработку, тестирование технологических аспектов платформы. Позволим привлечь внимание читателя к срезу проблем о применении блокчейн платформ в контексте данного проекта.

На нашем рынке известна блокчен платформа Ма-стерчейн отечественной разработки [12]. Развитием платформы Мастерчейн занимается Ассоциация Фин-Тех, в которую входят: Банк России, Национальная система платежных карт, Сбербанк, банк ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк, Банк «Открытие», и другие коммерческие банки. Сбербанк стал первым в России крупным игроком, кто выступил с предложением применить платформу Мастерчейн при переходе с безналичных рублей на цифровые. Однако, специалисты отмечают, что данное предложение несет технологические риски, риски киберустойчивости. Мы же обратим внимание, на специфику создания закрытой блокчейн платформы, которая должна находиться под контролем со стороны ее оператора (организатора, инициатора).

Участники рынка изначально понимали, что платформу для закрытого блокчейна будет предлагать инициатор проекта - то есть Банк России. Банк России уже сообщал, что в качестве «пилота» была выбрана блок-чейн-платформа, сходная по архитектуре с платформой Atomyze, инвестором которой является инвестиционная компания «Интеррос» и гМк «Норильский никель» [13].

Отметим, что в качестве технологической основы названной платформы Atomyze использована система Hyperledger. Hyperledger Fabric - это проект с открытым исходным кодом и связанных с ними инструментов, начатый в декабре 2015 года Linux Foundation. Hyperledger Fabric - это разрешенная инфраструктура блокчейна, первоначально созданная IBM и Digital Asset, обеспечивающая модульную архитектуру с разграничением ролей между узлами инфраструктуры и настраиваемыми службами консенсуса и членства [14]. Понятно, что именно формат проекта с открытым исходным кодом на операционной системе Linux - привлекает внимание разработчиков блокчейн платформы закрытого типа.

Более подробная информация о технологической платформе блокчейна цифрового рубля - в открытых источниках не представлена. Что, как мы понимаем, связано с характером разработки блокчейн платформы закрытого типа, вопросами информационной безопасности и другими технологическими аспектами, которые лучше проработать в ходе закрытого пилотирования с доверенной фокус-группой банков.

IT компании - разработчики банковских информационных систем в поиске своего участия в проекте цифровой рубль

На отечественном рынке банковских информационных систем (БИС) уже в 90-е годы прошлого века сформировались IT- компании лидеры. Конечно, это произошло в силу конкурентных преимуществ их программных

X X

о го А с.

X

го m

о

2 О

м

CJ

систем. Однако, последующая «миграция» банков от одного разработчика к другому - весьма ограничена.

Данное явление вполне объяснимо: если некий коммерческий банк начинает свою деятельность, то он стоит перед выбором IT компании - партнера, разработчика БИС. БИС включает в себя автоматизированную банковскую систему (АБС), которая строится на централизованной базе данных об операциях банка, об отражении в учете банка денежных средств на счетах клиентов. Понятно, что эта база данных растет ежедневно и, тем самым, ее перенос из АБС разработки одной IT компании в разработку другой IT компании - с каждым днем (и, тем более, годом) становится все более невероятным. В силу названной причины, коммерческий банк только в исключительных случаях (например, смены собственника банка) рассматривает вопрос о смене IT компании - партнера, разработчика АБС.

Вместе с тем, внедрение технологии цифрового рубля в используемые банками АБС связано со значительными трудностями. Используемые банками системы класса Core Banking (так принято называть АБС -системы централизованного хранения бухгалтерской информации и отражаемых в учете операций) не являются технологически нейтральными. Они и так подверглись серьезной нагрузке в связи с появлением новых типов платежных инструментов - таких как национальный платежный инструмент - карта МИР, интеграция с Системой быстрых платежей, создании сквозных бизнес-процессов со сферой электронной коммерции, государственными платежными сервисами, инфраструктурой электронного правительства РФ и др.

Усложняется порядок проведения контрольных операций и отчетности, что является необходимым для реагирования на возможные макроэкономические и санк-ционные риски.

И это все происходит под высокой транзакционной нагрузкой, которая значительно выросла с момента

локдаунов и пандемии COVID19, переведя пользовательские предпочтения на работу в режиме 24*7*365 в исключительно цифровой «безбумажный вид» и острое негативное реагирование на какие-либо инциденты у банков в этой сфере.

Добавление еще одного нового финансового инструмента - работу с цифровым рублем в текущие Core Banking контуры банков выглядит проблематичным. Необходима глубокая трансформация - как самих АБС, так и тонкая настройка интегрируемых с ними инструментов работы с цифровым рублем.

На сегодня на отечественном рынке лидируют IT компании - разработчики АБС: группа компаний Центр Финансовых Технологий, компании под брендом Диасофт, Новая Афина, Инверсия и другие. Авторы не ставят перед собой задачи в рамках настоящей статьи делать обзор или анализировать рейтинг отечественных IT компаний, работающих в сфере интеграции программных продуктов для банков. Однако стремление IT компаний научиться работать с проектом цифрового рубля, эффективно интегрировать свои разработки АБС с проектом - более чем очевидно.

О привлечении крупнейших российских коммерческих банков к тестированию этапов создания цифрового рубля - мы говорили выше. Отметим, что IT компании, разработчики программных решений для банков - в текущий момент продолжают сохранять молчание о своем участии (состоявшемся или предполагаемом) в проекте цифрового рубля. Мы приведем только одну публично заявленную позицию - анонс от группы компаний Диасофт [15]. В нем, в частности, сообщается, что «... компания Диасофт первой разработала промышленное решение для проведения расчетов с «Цифровым рублем Банка России». Оно входит в состав платформы развития Digital Q.Payments и включает в себя весь «стартовый» функционал для работы с цифровым рублем ...».

fO СЧ

0

сч сч

01

о ш m

X

Доступ к протоколу обработки данных от документа

Гибкое масштабирование

процесса обработки

Сквозное протоколирование Визуализация шагов обработки

для детального анализа

АБС

ilQ

uiync

1 Q.MessageHub 1 Q.BPM

_Платежные_ документы

Статус _ обработки

Платежные дБ0 команды

Статус _

обработки

_Сообщения ЦР Банка России

Сообщения ЦР_ Банка России

Банк России

Процессинг цифрового рубля

<

m о х

X

Рис. 1. Архитектура решения по интеграции программных систем Диасофт для проектов цифрового рубля

Платформа Digital Q.Payments от компании Диасофт - это система проведения банком расчетов как в национальной, так и иностранной валюте. Безусловно, плат-

форма интегрирована с другими программными решениями Диасофт, такими как АБС Диасофт и др.- это со стороны программных систем банка; современными

средствами обмена финансовыми сообщениями, проведения межбанковских платежей - а это со стороны межбанковского рынка.

В состав решения Диасофт «Цифровой рубль Банка России» уже входят три компонента: «Переводы цифрового рубля», «Расчетный центр цифрового рубля» и «Координатор операций с цифровым рублем». Функционал представляемого решения позволяет осуществлять регистрацию цифровых кошельков клиентов - физических и юридических лиц, проведение идентификации и аутентификации пользователей, переводы между кошельками клиентов, конвертацию рублевых средств из одной формы рубля в другую и т.д.

Эталонная (референсная) системная архитектура целевого решения для автоматизации операций с цифровым рублем представлена на рис. 1.

В части взаимодействия сервисов банка с проектом цифрового рубля программное обеспечение от Диасофт решает следующие задачи:

- формирования исходящего сообщения цифрового рубля (32 типов операций);

- исполнение сквозных бизнес-процессов;

- поддержку интеграции с мобильными приложениями за счет API;

- поддержку интеграции с сертифицированными криптографическими библиотеками (ЭЦП, шифрование);

- загрузку и обработку входящих сообщений для последующего формирования банковских первичных документов.

В целом же платформа Digital Q.Payments от компании Диасофт обеспечивает взаимодействия в части:

- проведения расчетов как внутри финансовой организации, так и с внешними контрагентами;

- поддержки форматов обмена информацией УФЭБС, СПФС, СБП, SWIFT, Telex;

- предложение более 500 готовых бизнес Open API;

- реализации омниканальной процессно ориентированной среды взаимодействия с клиентом;

- открытой масштабируемости решения.

Все решения платформы строятся на основе микросервисной архитектуры исключительно на отечественных компонентах, что позволяет удовлетворять требованиям по импортозамещению для объектов критической инфраструктуры, к которым относятся и банки.

Представленное выше - это один из способов решения важной национальной задачи. Наверняка появятся и другие последователи.

Важной спецификой технологии CBDC и его национальной версии - цифрового рубля, в частности, является то, что они должны проектироваться под угрозы информационной безопасности не только текущего дня, но и учитывать возможные угрозы информационной безопасности далекого будущего.

Одной из такой мер является переход на парадигму Zero Trust - где никто из участников информационного взаимодействия априори не доверяет друг другу, в том числе как возможный риск рассматривается и атаки на основе инсайдерской информации и недобросовестных действий обслуживающего персонала.

Поэтому такие системы должны активно использовать все возможные криптографические, инфраструктурные, организационные и иные инструменты для обеспечения конфиденциальности, целостности и доступности обрабатываемых данных и операций с цифровым рублем.

По сути цифровой рубль выступает «точкой сборки» нового уровня цифрового доверия в современной цифровой экономике. А вместе с повышением уровня доверия будет меняться финансовая культура, пользовательские привычки, социальная жизни граждан и организаций, финансовых и государственных институтов будущего в Российской Федерации.

Выводы

1. Проекты создания цифровой валюты центрального банка (CBDC) в последнее десятилетие привлекают внимание национальных банков в почти 40 странах мира. Понятная, амбициозная идея национального банка состоит в проработке перспективы претендовать национальным CBDC на денежную единицу для международных расчетов. Банком России в 2020 году общественному обсуждению был предложен проект создания цифрового рубля, также квалифицируемого как CBDC. Банк России параллельно прорабатывает как вопросы монетарного характера для выпуска и обращения цифрового рубля, так и вопросы технологического характера - создания инфраструктуры для расчетов цифровым рублем.

2. Цифровой рубль в правовом поле сегодня не определен. Как ожидает экспертное сообщество, законодатели уже в текущем 2023 году возможно квалифицируют цифровой рубль как самостоятельную форму цифровых финансовых активов или цифровой валюты, но с исключительными свойствами. В то же время, технологическую основу цифрового рубля, как и цифровой валюты, составляют распределенные реестры (блокчейн). Использованный в проекте вид платформ блок-чейна называют закрытыми - допуск к которой ограничивается оператором платформы - Банком России. Однако, нужно иметь ввиду, что этот проект имеет гибридный характер: операции, обеспечивающие оборот цифрового рубля - это функционал платформы блокчейн; а операции по эмиссии цифрового рубля, его конвертации в две другие формы рубля - это функционал национального банка, то есть централизованные монетарные механизмы Банка России.

3. В настоящий момент идет процедура законодательного закрепления Банка России, как организатора и единственного оператора платформы цифрового рубля. Выбор блокчейн платформы цифрового рубля - это прерогатива Банка России. Из опубликованной информации, в частности, следует, что Банк России проводит «пилотные» испытания проекта цифрового рубля на отечественной разработке - блокчейн-платформе Atomyze. В свою очередь, в качестве технологической основы названной платформы использована система Hyperledger с открытым исходным кодом на операционной системе Linux, чем собственно и обеспечивается независимость от нероссийских поставщиков программного обеспечения. Стоит отметить, что более подробная информация о технологической платформе блокчейна цифрового рубля - в открытых источниках не представлена. Это, как мы понимаем, связано как с характером разработки блокчейн платформы закрытого типа, так и вопросами информационной безопасности.

4. Отечественные IT компании, работающие в сфере автоматизации банковской деятельности, включились в разработку программных систем для подключения коммерческих банков к проекту цифрового рубля. Нами изучено предложение от компании Диасофт, кото-

X X

о го А с.

X

го m

о

2 О M

со

fO

сч о cs

сч

о ш m

X

<

m о х

X

рое было анонсировано в 2022 году. Существо предложения состоит в создании программного комплекса для коммерческого банка, который уже использует программные системы Диасофт, для интеграции банка в проект цифрового рубля. К сожалению, нужно отметить, что сегодня на рынке наблюдаются весьма сдержанные предложения от IT компаний - разработчиков банковских информационных систем, в части подключения банков к проекту цифрового рубля. По нашему мнению, это может объясняться непубличностью технических аспектов проекта цифрового рубля.

Литература

1. Объем операций в стейблкоинах в 2022 году превысил показатели Mastercard / [Электронный ресурс]. -Режим доступа: https://www.rbc.ru/crypto/news/63a58aad9a794755cd12f4 ef (дата обращения: 15.02.2023).

2. Что такое цифровая валюта центробанков (CBDC)? (21.10.2020) / [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://forklog.com/cryptorium/chto-takoe-tsifrovaya-valyuta-tsentrobankov-cbdc (дата обращения: 15.02.2023).

3. Цифровой юань: подробный обзор китайской валюты будущего (26.08.2021) / [Электронный ресурс]. -Режим доступа: https://www.rbc.ru/crypto/news/6127c1cb9a7947396479f56 0 (дата обращения: 15.02.2023).

4. Банк России. Концепция цифрового рубля - (апрель 2021) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/content/document/file/120075/concept_08042 021.pdf (дата обращения: 15.02.2023).

5. Банк России. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2023 год и период 2024 и 2025 годов - (02.11.2022) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/about_br/publ/ondkp/on_2023_2025/ (дата обращения: 15.02.2023).

6. Цифровой рубль тестируют 15 банков (11.11.2022) / [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10975450 (дата обращения: 15.02.2023).

7. Федеральный закон от 31 июля 2020 г. № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» [Электронный ресурс]. -Режим доступа: https://base.garant.ru/74451466/ (дата обращения: 15.02.2023).

8. В Госдуму внесен законопроект о цифровом рубле (30.12.2022) / [Электронный ресурс]. - Режим доступа:

https://www.rbc.ru/crypto/news/63ae83ff9a794767856894d 8 (дата обращения: 15.02.2023).

9. Банк России. Развитие технологии распределенных реестров - доклад для общественных консультаций - (декабрь 2017) [Электронный ресурс]. - Режим доступа:

https://cbr.ru/Content/Document/File/50678/Consultation_P aper_171229(2).pdf (дата обращения: 15.02.2023).

10. Bitcoin Energy Consumption Index (декабрь 2022) / [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://digiconomist.net/bitcoin-energy-consumption (дата обращения: 15.02.2023).

11. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (с изменениями

и дополнениями) // Справочно-правовая система ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/12187279/ (дата обращения: 15.02.2023).

12. Мастерчейн / [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.masterchain.ru/ (дата обращения: 15.02.2023).

13. Цифровой рубль: сколько осталось ждать? (16.05.2022) / [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.anti-

malware.ru/analytics/Technology_Analysis/Digital-Ruble (дата обращения: 15.02.2023).

14. Hyperledger / [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://en.wikipedia.org/wiki/Hyperledger_Iroha (дата обращения: 15.02.2023).

15. «Диасофт» разработал решение для автоматизации работы с цифровым рублем Банка России (12.07.2022) / [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.diasoft.ru/about/news/20501/ (дата обращения: 15.02.2023).

The practical aspects of the development and implementation of the

digital ruble in banking information systems Kosarev V.E., Dobridnik S.L.

Financial University under the Government of the Russian Federation, Diasoft JEL classification: C01, C02, C1, C4, C5, C6, C8_

This article is devoted to the study of the implementation of the digital ruble project carried out by the Bank of Russia. The authors approach the study in a comprehensive manner: highlights legal issues related to the innovative nature of the project; considers economic and monetary issues caused by the implementation of the project; the issues of creating infrastructure for the circulation of the digital ruble are being studied in detail. As far as possible in the context of restricting the dissemination of information about the project, the article provides materials on the blockchain platform of the digital ruble. It is noted that the blockchain platform of the digital ruble is a domestic development implemented on an open source system. The pilot project is being implemented on the Hyperledger Fabric system. The authors are carefully considering the proposal from Diasoft, one of the leading IT companies in the field of banking software, to integrate commercial banking software into the digital ruble project. As a result of the study, a conclusion is made about a very restrained disclosure of information from IT companies -developers of banking information systems, in terms of connecting banks to the digital ruble project. Keywords: information system development tools, blockchain platforms,

banking information systems, digital financial asset, banks. References

1. The volume of transactions in stablecoins in 2022 exceeded Mastercard / [Electronic resource]. - Access mode: https://www.rbc.ru/crypto/news/63a58aad9a794755cd12f4ef (date of access: 02.15.2023).

2. What is Central Bank Digital Currency (CBDC)? (10.21.2020) / [Electronic resource]. - Access mode: https://forklog.com/cryptorium/chto-takoe-tsifrovaya-valyuta-tsentrobankov-cbdc (date of access: 02.15.2023).

3. Digital yuan: a detailed review of the Chinese currency of the future (08/26/2021) / [Electronic resource]. - Access mode: https://www.rbc.ru/crypto/news/6127c1cb9a7947396479f560 (date of access: 02.15.2023).

4. Bank of Russia. The concept of the digital ruble - (April 2021) [Electronic resource]. - Access mode: https://cbr.ru/content/document/file/120075/concept_08042021.pdf (date of access: 02.15.2023).

5. Bank of Russia. The main directions of the unified state monetary policy for 2023 and the period of 2024 and 2025 - (11.02.2022) [Electronic resource]. - Access mode: https://cbr.ru/about_br/publ/ondkp/on_2023_2025/ (date of access: 02.15.2023).

6. Digital ruble is being tested by 15 banks (11.11.2022) / [Electronic resource]. - Access mode: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10975450 (date of access: 02.15.2023).

7. Federal Law of July 31, 2020 № 259-FZ «On digital financial assets, digital currency and on amendments to certain legislative acts of the Russian Federation» [Electronic resource]. - Access mode: https://base.garant.ru/74451466/ (date of access: 02.15.2023).

8. A bill on the digital ruble has been submitted to the State Duma 12.30.2022) / [Electronic resource]. - Access mode:

https://www.rbc.ru/crypto/news/63ae83ff9a794767856894d8 (date of access: 02.15.2023).

9. Bank of Russia. The development of distributed registry technology - a report for public consultations - (December 2017) [Electronic resource]. - Access mode: https://cbr.ru/Content/Document/File/50678/Consultation_Paper_17122 9(2).pdf (date of access: 02.15.2023).

10. Bitcoin Energy Consumption Index (December 2022) / [Electronic resource]. - Access mode: https://digiconomist.net/bitcoin-energy-consumption (date of access: 02.15.2023).

11. Federal Law of June 27, 2011 N 161-FZ «On the National Payment System» (as amended) // Reference and legal system GARANT. URL: https://base.garant.ru/12187279/ (date of access: 02.15.2023).

12. Masterchain / [Electronic resource]. - Access mode: https://www.masterchain.ru/ (date of access: 02.15.2023).

13. Digital ruble: how long to wait? (16.05.2022) / [Electronic resource]. -Access mode: https://www.anti-malware.ru/analytics/Technology_Analysis/Digital-Ruble (date of access: 02.15.2023).

14. Hyperledger / [Electronic resource]. - Access mode: https://en.wikipedia.org/wiki/Hyperledger_Iroha (Accessed: 02.15.2023).

15. Diasoft has developed a solution for automating work with the digital ruble of the Bank of Russia (07.12.2022) / [Electronic resource]. - Access mode: https://www.diasoft.ru/about/news/20501/ (date of access: 02.15.2023).

X X

o

OD A c.

X

OD m

o

2 O

ho M