Большой шанс для малого бизнеса

Два месяца назад Президент России Дмитрий Медведев поручил главе Внешэкономбанка (ВЭБ) Владимиру Дмитриеву взять под личный контроль вопрос поддержки малого и среднего предпринимательства, подчеркнув, что от него зависит благосостояние десятков миллионов людей. В ответ глава ВЭБа отрапортовал: «Мы максимально упростили систему прохождения всех процедур региональных банков по выдаче кредитов».

Во время кризиса малый бизнес оказался в двойственном положении. С одной стороны, кризис по нему очень сильно бьет, потому что, в отличие от крупного предпринимательства, у него нет запаса прочности, нет резервов. С другой стороны, малый бизнес мобилен и гибок. Мелкие предприниматели обычно достаточно консервативны в финансовом плане и даже в наиболее благоприятное время для отечественной экономики старались не злоупотреблять кредитами. Кроме того, они, как говорится, «ближе к народу». Предлагаемые многими из них услуги и продукция будут пользоваться спросом даже в период кризиса.

12 мая состоялся организованный Finance «КонсилиумЪ», посвященный взаимоотношению малого бизнеса и кредитных организаций в новых экономических условиях. Участники встречи попытались назвать наиболее острые проблемы малого бизнеса и обсудили пути решения общих проблем. В беседе приняли участие управляющий, гендиректор и собственник группы компаний «Робин Сдобин» Александр Губарев, управляющий филиалом банка «Экспресс-Волга» в Воронеже Руслан Сахно, заместитель начальника управления малого и среднего бизнеса воронежского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Вероника Лебедева и главный стратег инвестиционной группы «Норд-капитал» Александр Баранов. Вел встречу редактор Finance Виктор Беккер.

Finance. Как зависит вероятность получения кредита от сферы деятельности субъекта малого бизнеса? Какие направления предпочтительнее для кредиторов?

Руслан Сахно. Сегодня банки оценивают свои риски и строят кредитную политику исходя из новых экономических условий. Многие банки стали значительно жестче относиться к оценке финансового состояния заемщиков и залогов. Соответственно, профиль заемщика меняется в сторону финансово более обеспеченного и развитого.

В «Экспресс-Волге», в отличие от многих других финансовых учреждений, не сократились объемы и мы продолжаем кредитовать. Причем условия получения кредита на развитие бизнеса сохранились на докризисном уровне.

Что касается вопроса, какие направления бизнеса для банка предпочтительнее, могу сказать, что сейчас за кредитами в банки обращаются предприниматели, занимающиеся торговлей. За счет полученных средств они увеличивают свои оборотные средства и используют кредиты для приобретения оборудования.

Вероника Лебедева. Несомненно, подход банков к заемщику, представляющему сегмент малого и среднего бизнеса, по сравнению с предыдущим годом изменился. Сейчас мы в большей степени отдаем предпочтение заемщику-производителю или продавцу продукции среднего ценового сегмента, ориентированного на среднего потребителя. Как показала практика, снижение продаж в секторе наименьшее – 15-20%.

Александр Баранов. Конечно, сфера деятельности предприятия влияет прямо или косвенно на предоставление ему кредитов со стороны банков, однако в случае разговора о малом бизнесе корректнее говорить об индивидуальной особенности предприятия-заемщика. В четвертом квартале 2008 года многие крупные российские банки неофициально просто снизили лимиты на кредитование малого бизнеса. А улучшение ситуации с кредитованием предприятий малого бизнеса в 2009 году со стороны крупных банков произошло лишь в марте и не без инициативы правительства России.

Сейчас, рассматривая предприятие малого бизнеса как кандидата на предоставление кредита, банковские служащие изучают возможные предметы залогов на ликвидность в случае вынужденной реализации, а также стабильность работы предприятия за последние два года, внимательно изучают финансовые и производственные показатели второго полугодия 2008 года. Конечно, банк интересуется, какие товары и услуги предоставляет предприятие малого бизнеса потребителю. Но фактически показатели «зашиты» в показатели рентабельности деятельности предприятия, а также оборачиваемости его капитала и привлеченных денежных средств. Предприятия с высокой долей кредитов рассматриваются как высокорискованные, и шансы для получения новых кредитов у них крайне низки. Также у банков вызывают вопросы предприятия с низкой рентабельностью при невысокой оборачиваемости средств.

Finance. Как, по-вашему, какие формы торговли имеют больше шансов сохранить свой бизнес в условиях кризиса – небольшие магазины (например, шаговой доступности) или крупные ритейлеры? У кого из них сейчас больше шансов получить кредиты с точки зрения кредитных организаций?

Вероника Лебедева. Однозначно трудно сказать. Если ритейлер зависит от малого числа контрагентов – одного, двух, трех крупных поставщиков, то для него велик риск снижения платежеспособности в случае снижения платежеспособности контрагентов. Если же он имел очень широкую сеть контрагентов, то здесь риски будут оцениваться сугубо индивидуально. Нужно смотреть на характер и период сотрудничества, оценивать то, как заемщики смогли перестроить свою работу, и определить приоритеты развития в новых рыночных условиях. А маленький магазин или крупная торговая сеть – в данном случае значения особого не имеет.

На практике бывает так, что в банк обращается заемщик, имеющий неплохой доход, опыт работы на рынке десять и более лет, но бизнес представлен одним небольшим магазинчиком. Возникает вопрос: каковы же причины отсутствия дальнейшего развития? Здесь риски очень высоки. Хотя, действительно, сейчас часть крупных сетей постепенно закрывает свои точки, что дает небольшим предприятиям возможности для развития и открывает новые горизонты.

В заключение хотелось бы добавить, что в настоящее время предприниматели стараются минимизировать издержки, связанные с услугами посредников, то есть исключить так называемую дополнительную статью расходов, и выстраивать отношения непосредственно с клиентом.

Руслан Сахно. Я бы обратил внимание на два момента. В текущих условиях произошла сегментация рынка и клиентское перераспределение. Это плюс в сторону небольших магазинов. Кроме того, потребительский спрос стал проще, переориентировался на знакомые всем вещи. И люди охотнее идут в магазин шаговой доступности. Но даже у таких магазинов все очень индивидуально, и есть риск того, что он может рано или поздно обанкротиться.

Александр Губарев. Небольшие структуры более финансово устойчивы, так как работают на собственных деньгах, а не на заемных. Вот недавно я проводил переговоры с Coca-cola. У них существенное падение продаж напитка в сетевых магазинах, в развлекательных объектах и центрах – кинотеатрах, например. Но нет падения и даже небольшой рост в магазинах шаговой доступности и сетях уличного питания. Плюс к тому – не было бы счастья, да несчастье помогло. Все российские крупные компании отягощены большими финансовыми долгами, которые сейчас реструктуризируются, огромные деньги идут на обслуживание своего долга. И они будут вынуждены повышать цены. И тут выгоднее опять же небольшим компаниям – они свои цены держат.

Александр Баранов. Вопрос очень индивидуальный – многое зависит от величины накопленной кредиторской задолженности, объемов краткосрочной задолженности. Сейчас, когда некоторые российские крупные ритейлеры гонятся за сверхприбылью с единицы товара, у малой торговли есть отличный шанс предоставлять товары для потребителя по более низким ценам. Я думаю, что такой шанс будет на протяжении всего 2009 года. Дело тут в инерции психологии менеджеров ряда крупных ритейловых сетей, которые пытаются отбить высокие кредиты через накрутку цен товаров. Я думаю, что эта стратегия порочная, так как в итоге она приведет к снижению объема продаж.

Finance. Как изменились условия кредитования малого бизнеса, сроки, залог? Существует ли проблема с залогами у тех предприятий, которые ранее закладывали свое имущество под кредиты?

Вероника Лебедева. Подход банка к залогам дифференцирован. Залоговым имуществом могут являться и товары в обороте, и оборудование, и автотранспорт, и недвижимое имущество. Конечно, если имущество ветхое, старое, требующее модернизации или если эксперты затрудняются найти адекватные источники оценки аналогов, то такие объекты в обеспечение обязательств мы не возьмем. Мы можем сочетать в структуре залога несколько видов, то есть дифференцировать залоговое имущество.

Сроки стали короче. Политика действительно ужесточилась. Если раньше у нас были продукты на инвестиционные цели до 60 месяцев, то сейчас срок кредитования ограничен 36 месяцами. Но в целом условия рыночные, конкурентоспособные и интересные для наших клиентов. Конечно, 36-месячный кредит трудно назвать инвестиционным, но, тем не менее, это могут быть кредиты на приобретение транспорта или оборудования. Ряд имущественных позиций могут быть не очень дорогостоящими, и предприятия способны приобрести их в кредит на срок до 36 месяцев.

Руслан Сахно. Кредитные заявки представителей малого и среднего бизнеса, как и раньше, рассматриваются в течение одного дня. Пакет документов, которые заемщик должен предоставить, несмотря на ситуацию, сложившуюся на финансовом рынке, остался минимальным, к тому же мы не требуем от своих клиентов страхования бизнеса, а кредит в «Экспресс-Волге» можно получить без залога или под залог не только автомобилей и оборудования, но и товаров в обороте.

Александр Губарев. 36 месяцев – это мало. Я сейчас беру кредиты короткие, на оборотные средства. На что хочу, на то и трачу. В последнее время в таких кредитах возникла потребность из-за изменения отношений с поставщиками – раньше они нам давали отсрочки. А теперь приходится вкачивать деньги в оборотные средства. Но ряд банков выставляет одним из условий получения коротких денег залог недвижимости, что в принципе, мягко говоря, не очень приемлемо. Хотелось бы, чтобы в качестве залога мы могли предоставлять товарооборот. Длинные деньги, на срок от трех лет и выше, мне тоже интересны. Но там другая проблема: невозможно порой на 100% предугадать целевое использование этих денежных средств.

Руслан Сахно. Политика многих банков, которые хотят иметь твердый залог в виде недвижимости, вполне объяснима. Безусловно, если компании сильно структурированы по внутренней архитектуре, то банки для того, чтобы уменьшить риски, предполагают наличие твердого залога. Это в случае, если клиент достаточно закрыт и банк не понимает структуру его бизнеса. Если же структура понятна, если у банка и клиента сложились по-настоящему партнерские отношения, то банк лоялен к такому клиенту и соглашается кредитовать его под менее твердое обеспечение.

Александр Баранов. Вопрос достаточно индивидуальный. Здесь нет общего правила и общего решения. Традиционно банки и их клиенты из малого бизнеса, которые обращаются за кредитованием, давно знают друг друга. Единственный нюанс, который внесли последние девять месяцев, – сужение всего сектора кредитования. Вряд ли можно сказать, что сейчас условия для получения кредита стали более льготными. Скорее разговор состоит в том, чтобы заемщик смог удовлетворить требования банка-кредитора. Тот заемщик из малого бизнеса, который имел ранее у банков плохую кредитную историю, сейчас практически не имеет шансов на получение кредита. А тот заемщик, который ранее полностью удовлетворял своих кредиторов из банковского сектора, может столкнуться с ужесточением требований. В частности, они могут быть ужесточены по оценке стоимости залога и вообще самого предмета залога в качестве обеспечения выдачи кредита.

Finance. Готовы ли банки кредитовать малый бизнес на приобретение собственных торговых и производственных площадей?

Александр Губарев. Приобретение новых торговых площадей нам однозначно нужно, а производственных – однозначно не нужно. Сейчас инвестировать деньги в такие площади я бы не стал. Даже в оборудование – и то просчитал бы.

Вероника Лебедева. Специализированного продукта – кредит на приобретение недвижимости – у нас в банке пока нет. Потому что, на мой взгляд, брать 36-месячный кредит на приобретение недвижимости нецелесообразно. Это очень короткий срок, так как на предприятие ляжет высокая кредитная нагрузка. С другой стороны, потенциальному заемщику необходимо провести анализ затрат по арендной плате, и в случае соизмеримости их с ежемесячными выплатами по кредиту он может рассчитывать на кредитование для приобретения собственных площадей. Таким образом, дополнительная нагрузка, связанная с обслуживанием кредита, на клиента не ляжет.

Руслан Сахно. В нашем банке есть программа кредитования, позволяющая приобретать недвижимость под залог имущества, имеющегося у клиента в собственности на момент решения о предоставлении кредита, с последующей передачей в залог приобретаемой недвижимости. Как правило, возможность проведения таких сделок обсуждается индивидуально с каждым предпринимателем. Хотя вполне вероятно, что если бизнесмен ведет агрессивную политику, то он просто воспользуется стандартной программой, по которой будет приобретать дополнительные торговые площади.

Александр Баранов. В настоящее время банки практически не будут кредитовать приобретение недвижимости. Основная причина – сужение потребительского сектора. Однако есть нюансы. Некоторые проекты малого бизнеса могут быть интересны с точки зрения их развития.

Finance. Почему максимальная сумма выручки, которая позволяет отнести предприятие к сфере малого бизнеса, по федеральным и внутренним банковским нормам различается?

Вероника Лебедева. Как подразделение по малому и среднему бизнесу мы выступаем по собственным программам кредитования: годовой оборот клиента для отнесения его нашим банком к сегменту малого и среднего бизнеса не должен превышать 540 млн рублей. Тем самым мы расширили возможности для получения кредитных ресурсов потенциальными заемщиками. Кроме того, мы руководствуемся статьей 4 федерального закона №209 от 24.07.2007 года, устанавливающей критерии отнесения предприятий к субъектам малого предпринимательства. Как подразделение, курирующее малый и средний бизнес, мы анализируем не столько бухгалтерскую (здесь обращаем внимание на структуру баланса и отсутствие систематических убытков), сколько в первую очередь управленческую отчетность, которая делает бизнес более прозрачным для понимания его банком.

Руслан Сахно. На мой взгляд, подход банков более правильный. Малый бизнес предполагает упрощенную систему оценки, то есть управленческую отчетность. Не секрет, что мелкие предприниматели имеют определенный уровень финансовой грамотности, а управленческий учет зачастую ведут в тетрадях. Кто-то использует программные продукты, кто-то нет. Если банк имеет программу малого и среднего бизнеса, то она позволяет ему оценивать клиента по упрощенной системе.

Александр Губарев. Просто по данной программе легче деньги взять, легче работать. Меньше нервов, налогообложение меньше. Я вообще считаю, что все, что не сырьевое, можно отнести к малому бизнесу. Потому что только сырьевые компании могут существовать, полностью выплачивая все те налоги, которыми они обложены. Но двуличие государства поражает. Оно декларирует: поможем малому бизнесу. Вот сейчас на рынке миллион безработных. Кое-кто из них ушел бы в малый бизнес. Но ведь банки дают кредиты только тем, кто существует на рынке не меньше года. Значит, никто кредитов таким людям не даст.

Александр Баранов. Вообще-то, банковский бизнес – это не государственное финансирование. У банков могут быть свои виды на то, как что называть и какой лимит выделять. Поэтому тут говорить об общепринятых нормах не совсем корректно. Банки могут вносить сильные корректировки в свои нормы. Например, до марта 2009 года Сбербанк РФ относил к категории предприятий малого бизнеса компании с годовой выручкой до 60 млн рублей, а в марте поднял аналогичный показатель до уровня 150 млн рублей. Понятно, что у других банков могут быть свои трактовки по данному вопросу. Коммерческие банки сами выбирают, кого кредитовать, а кого нет.

Finance. По утверждению руководства Внешэкономбанка, их уровень поддержки малого и среднего бизнеса в нынешнем году может составить 30 млрд рублей. Реально ли это?

Руслан Сахно. Да, реально. Но вопрос вот в чем – для кого эти деньги. Надо правильно понимать этот сегмент. Недавно президент Дмитрий Медведев давал комментарии по поводу субсидирования процентных ставок. У нас ведь никто не использовал такую возможность, хотя 300 млрд рублей было направлено именно на это. Это яркий показатель.

Александр Губарев. Деньги пойдут на финансирование только уже действующих, а не новых предприятий.

Александр Баранов. Да, на кредитование малого и среднего бизнеса Внешэкономбанк в 2009 году готов предоставить 30 млрд рублей, а весь банковский сектор – до 100 млрд. Причем на финансирование предприятий малого и среднего бизнеса из федерального бюджета планируется предоставить 10,5 млрд рублей. Насколько я понимаю, основными игроками в секторе будут Внешэкономбанк, Сбербанк РФ и Россельхозбанк. По идее, сумма в 100 млрд реальная, но многое будет зависеть от трактовки, какие компании отнесут к отрасли малого и среднего бизнеса. Сейчас модной стала тема с увеличением размеров предприятий, относящихся к сектору. Таким образом, фактически к малому и среднему предпринимательству относят все большее количество предприятий. В качестве примера можно назвать тот же Сбербанк РФ, который в марте 2009 года изменил свою трактовку предприятий малого бизнеса, в результате чего размеры кредитования сектора малого бизнеса фактически «одним росчерком пера» выросли с 5 млрд до 14,5 млрд рублей.

Finance. Министр экономики Эльвира Набиуллина надеется на серьезный прорыв в развитии малых и средних предприятий, появление большого числа новых компаний. Согласны ли вы с ней?

Александр Губарев. Так они же нас сами заставили расплодиться – введением с 1 января 2009 года лимита численности до 100 человек при системе налогообложения ЕНВД.

Вероника Лебедева. Действительно, некоторые субъекты малого предпринимательства теперь вынуждены открывать новые ИП, ООО и другие структуры исключительно для оформления штата сотрудников.

Если будет разработана программа финансирования банков, по которой государство предоставляет кредиты на льготных условиях для кредитования непосредственно по целевым программам поддержки малого и среднего бизнеса, то почему бы и нет. Но в таком случае государство могло бы предоставить для таких предприятий, например, налоговые каникулы по уплате налога на прибыль. Не секрет, что они вынуждены «минимизировать» официальную прибыль для того, чтобы вливать ее обратно в бизнес. А временное освобождение от налогов помогло бы начинающим предприятиям делать это совершенно прозрачно.

Руслан Сахно. Считаю что политика правительства России, направленная на поддержание и развитие малого бизнеса, в перспективе поможет укрепить и развить малое предпринимательство до нового уровня. Тем более что сейчас в период кризиса малый бизнес наиболее конкурентоспособен за счет своей динамичности и гибкости.

Александр Баранов. Я не являюсь таким оптимистом. Ситуация с потребительским сектором в России сейчас очень непростая, а предприятия малого и среднего бизнеса часто именно напрямую связаны с потребительским сектором.

Finance. Есть ли шанс у малого бизнеса в условиях кризиса?

Александр Губарев. Ницше сказал: «Все то, что нас не убивает, делает нас сильнее». Но если серьезно, то до тех пор, пока государство будет ориентировано на продажу сырья, ему будет наплевать на весь остальной бизнес и никакого шанса для нас я не вижу. Самое большое горе России – наше сырьевое богатство.

Вероника Лебедева. Я думаю, что сейчас как раз настал тот момент, когда у малых предприятий есть шанс для большего развития. В какой-то степени в связи с тем, что у ряда сетевых ритейлеров дела идут не очень хорошо. Многие крупные компании активно существовали до кризиса именно на кредитных средствах. Они перестали использовать собственный капитал и все время возобновляли кредитование. Более мелкие структуры были подвержены риску в меньшей степени, то есть менее закредитованы. Да, у нас есть малая доля просрочки по кредитам малого и среднего бизнеса. Мы ужесточили требования к капиталу. Теперь суммарная задолженность по кредитам, полученным заемщиком в нашем банке, не должна превышать собственный капитал клиента. Ранее мы относились к соотношению собственных и заемных средств более лояльно. Но в основном многие из представителей малого бизнеса, сотрудничающих с банком, уже погасили полученные ранее кредиты и вновь обратились за финансированием. Однозначно негативных тенденций мы не увидели, по крайней мере таковых, каковые возникают в последнее время у ряда более крупных предприятий.

Руслан Сахно. Шансы есть всегда. Иначе бы в России уже не было малого бизнеса. Конечно, в данный момент количество заявок на получение кредита предпринимателями растет. Прежде всего, ситуация обусловлена наступлением сезона деловой активности, и, учитывая это, наш банк делает основную ставку на краткосрочное кредитование. Линейка кредитных продуктов для малого бизнеса расширена овердрафтным кредитованием.

Александр Баранов. Понятие кризиса, вообще-то говоря, философское. Что есть кризис? Например, рост экономики через «пузыри» – тоже кризисное явление, а обыватель, и не только обыватель, но и многие политики и финансисты привыкли «неправильный» рост экономики не рассматривать как кризис. Обычно у обывателя со словом «кризис» ассоциируются спад, провал, обвал и так далее. А если провал является нормальной коррекцией, по сути сдуванием «пузыря» в отдельных секторах экономики, то разве он не работает на нормализацию экономики?

Finance. Поддержка малого бизнеса при кредитовании со стороны региональных властей выражается в субсидировании ставки и организации фонда залогов. Насколько эффективна такая мера и насколько трудно получить поддержку чиновников?

Александр Губарев. Я вообще не понимаю, нужны ли мы кому-то из местных властей. За все время моей предпринимательской деятельности хоть кто-то из областных чиновников хоть раз спросил, что нам нужно, что нам мешает? Никогда такого не было! Да мне от них ничего не нужно. Единственное пожелание – не мешайте работать.

А если серьезно, зачем нам изобретать велосипед? У каждого малого и среднего предприятия есть кредитная история, есть достаточно серьезная кредитная нагрузка. Не давайте компенсаций по новым кредитам. Давайте хотя бы по старым кредитам переговорим. Хотя бы это. А уж на большее замахиваться… Не надо новых прожектов. Я в последнее время очень скрупулезно деньги считаю. Потому что непонятно, как дальше будут развиваться события.

Но дело в том, что я не понимаю, с кем надо в области работать. Я понятия не имею, к кому надо в обладминистрации идти за такой поддержкой.

Вероника Лебедева. Да, существует федеральная программа, согласно которой на региональный уровень будут направлены средства для фондов поддержки малого и среднего бизнеса (так называемых гарантийных фондов). Часть средств будет направлена на то, что предприятия малого и среднего бизнеса смогут получать кредиты в банках под поручительство фонда. С точки зрения банка, мы рекомендуем воспользоваться поручительством фонда клиентам, не имеющим достаточного обеспечения для получения кредита. С точки зрения субъектов малого предпринимательства, оно увеличивает для предприятия эффективную ставку по кредиту в целом, так как необходимо дополнительно уплатить вознаграждение за предоставление поручительства. В банке система кредитования под поручительство фондов работает, в воронежском филиале практики выдачи кредитов под поручительство фонда пока не было. Вопрос о том, реальна ли разработанная программа поддержки на региональном уровне с участием гарантийных фондов, остается открытым, пока мы не увидим механизм в действии и не получим первые результаты.

Руслан Сахно. В России есть специальные фонды поддержки малого и среднего бизнеса. Они создаются в рамках антикризисных мероприятий, проводимых правительством РФ для стимулирования роста предпринимательства, действующего в реальном секторе экономики. Основная их задача – частичное гарантирование возврата банковского кредита, привлеченного малым предприятием. Кроме того, фонды помогают малым предприятиям, имеющим потенциал развития, но у которых недостаточная залоговая база, что является основным препятствием для получения кредита. Банкам такие фонды дают возможность снизить риски, связанные с предоставлением кредитов малому бизнесу, тем самым увеличивая приток капитала в реальный сектор экономики.

Александр Баранов. Не знаю, насколько сейчас региональные власти обладают возможностями кредитования малого бизнеса. В отличие от федерального центра, сейчас многие регионы имеют проблемы с поиском источника покрытия дефицита бюджета. Напомню, что у федерального бюджета такой источник есть в виде резервного фонда (одна из частей бывшего стабфонда, вторая часть – национальный фонд благосостояния).

Finance. Какие банковские продукты интересны малому бизнесу? Какие новые продукты разрабатываются банками для малого бизнеса?

Александр Губарев. Интересны длинные и желательно недорогие деньги. Инвестиционные (целевые) кредиты на сумму от 10 млн рублей на срок от трех до шести лет с процентной ставкой в размере 15-20%. Но я же и сам понимаю, что нереально. Кроме того, есть проблемы с получением коротких (нецелевых) пятимиллионных кредитов. Но под залог не недвижимости, а оборудования и товарооборота. Потому что, как я говорил уже, есть потребность пополнения оборотных средств. Ну и третье – корпоративные кредиты под зарплатный проект. Без залога под недвижимость или товарные кредиты, а под поручительство юрлица. Они, насколько я знаю, выдаются сроком до пяти лет, а процентная ставка там начинается от 18%.

Руслан Сахно. По поводу второго пожелания – приходите к нам, мы такие услуги предоставляем. Вообще дивизион малого и среднего бизнеса нашего банка не просто обращает внимание на кредитование клиентов, мы делаем комплексные предложения. У нас возможно не только кредитование, но и полноценное расчетно-кассовое обслуживание, овердрафт по расчетному счету. Кроме того, банк «Экспресс-Волга» запустил новый тип кредитования – авансовый овердрафт. То есть, предоставив информацию о ежемесячных оборотах, которые проходят по счету клиента в любом другом банке, заемщик получает ответ – какой лимит овердрафтного кредитования он может получить у нас с условием последующего перевода оборотов на расчетный счет в банк «Экспресс-Волга». Это достаточно уникальный продукт на банковском рынке. Многие банки отказываются его использовать.

Наш банк входит в финансовую группу «Лайф», охватывающую 75 регионов, 141 отделение по всей стране. Если у нашего клиента есть контрагенты, работающие с любым банком «Лайф», то их безналичные платежи внутри группы проходят всего за один час.

Вероника Лебедева. Краткосрочные кредиты под залог товаров в обороте, как я говорила, наш банк предоставляет. Кроме того, мы также ориентированы на комплексное обслуживание клиентов: инкассация, расчетно-кассовое обслуживание, эквайринг, депозитные и кредитные продукты. Помимо существовавших ранее кредитных продуктов, сейчас разработаны и внедряются новые, такие как «Кредит-франчайзи» и «Кредит-инкассация». «Кредит-инкассация» будет интересен клиентам, которые пользуются услугами инкассации банка, залогом послужит инкассируемая выручка. «Кредит-франчайзи» – новинка на рынке банковских услуг. Банк выступает посредником между предприятием малого или среднего бизнеса в приобретении франшизы. Мы сможем помочь ряду предпринимателей, заинтересованных в приобретении франшизы, а соответственно, франчайзи могут увеличить количество своих точек продаж. Тем более что в текущем году мы стали членами Российской ассоциации франчайзинга.

Александр Губарев. Да, такое предложение действительно интересно. Я так понимаю, банк разделяет риски с предпринимателем на основании того, что франчайзинговый бизнес отработан и, соответственно, к нему есть доверие.