Развитие филиальной сети страховых компаний

тавный фонд) должен быть не менее 50 млн рублей.

2. Меняется размер сбора на выдачу лицензии. В текущем периоде лицензии на производство и оборот алкогольной продукции выдаются на период до 3-х лет, с ежегодной проплатой сбора за выдачу лицензии в размере 50 тыс. рублей. С 01.01.2006 г. сбор за выдачу лицензии составляет: для предприятий-производителей этилового спирта и водок - 3 млн рублей; для производителей вина, спиртосодержащей пищевой и непищевой продукции, а также для оптовых организаций 250 тыс. рублей. При этом лицензия выдается на срок не более чем на 5 лет. Но если сегодня предприятие берет лицензию на каждое свое структурное подразделение, то по новому закону ему достаточно одной лицензии на все. При этом адреса подразделений должны быть указаны в лицензии.

3. Отменяется ежегодная плата за обследование предприятия на соответствие лицензионным требованиям.

4. Отменяются квоты на спирт, ограничений в его использовании не будет, но сохраняется система уведомления, то есть производитель обязан сообщить в соответствующий федеральный орган, какой объем спирта запущен в производство. Это уведомление будет являться документом, подтверждающим легальность перемещения спирта по территории России.

5. Отменяется регистрация вновь выпускаемой продукции. Сегодня же все новые алкогольные изделия регистрируются и заносятся в государственный реестр Министерства сельского хозяйства РФ.

6. Вводится обязательная предварительная оплата поставленной алкогольной продукции, то есть и оптовые, и розничные организации будут обязаны сразу оплатить всю партию алкоголя, взятую на реализацию.

7. С 1 июля 2006 г. упраздняется действующий институт аккредитации организаций, осуществляющих поставки алкогольной продукции для розничной торговли и общественного питания. Отме- 3 няется лицензирование экспорта и импорта этилового спирта, алкогольной и спиртосодержащей про- ^ дукции, но вводится лицензирование оптовых поставок спиртосодержащей непищевой продукции.

На сегодняшний день загруженность производственных мощностей по производству алкоголь-  ной продукции в Российской Федерации составляет порядка 20-25%. Принятый закон направлен на О укрупнение организаций, возможность слияния нескольких в одно, обостряется борьба за рынок сбыта. Ряд предприятий области будут вынуждены свернуть производство. А для некоторых крупных ^ предприятий области, имеющие филиалы без образования юридического лица, складывается выгод- а ная ситуация. Требования нового закона к размеру уставного капитала и сбора за выдачу лицензий  для таких организаций не составят проблемы. Проблема для таких предприятий будет - в конкурен- о ции с ввозимой алкогольной продукцией. Считаем необходимым для предприятий Ростовской облас-

СО

ти, улучшать не только качество продукции, но и позиционированием своих брэндов. |

Закон "О госрегулировании производства и оборота этилового спирта, алкогольной и спиртосо- ^

держащей продукции", введение которого внесло не только изменения, но и проблемы на рынке, при о

этом дестабилизировало работу винных и ликероводочных заводов вследствие нерасторопности рос- ^

сийских чиновников, которые не успели принять необходимые акты, регламентирующие порядок ^

выдачи новых акцизных марок. Производство алкоголя упало в январе 2005 г. на 95,8%. Внедрение ^

неоттестированной единой государственной автоматизированной информационной системы (ЕГАИС) ^

учета алкогольной продукции также усилило неопределенность на рынке алкогольной продукции. о

Каждый раз чиновники после некоторого раздумья продлевали сроки и смягчали условия выполне- 0

ния новых требований. Тем не менее, еженедельные убытки бизнеса оцениваются, на наш взгляд, до о 120 млн. рублей.

БЕЖЕНКОВ С.А.

РАЗВИТИЕ ФИЛИАЛЬНОЙ СЕТИ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ

о

ей О

I—

О

о сь

о ф

о

Основой процесса развития филиальной сети страховых компаний на российском рынке финан-

совых услуг в современных условиях глобализации финансовых отношений является упорядочивание разветвленных вертикальных и горизонтальных гибких связей между элементами системы: банками, страховыми компаниями, инвестиционными, финансовыми компаниями. Такая модель развития страхового бизнеса уменьшает неопределенность на глобальном страховом рынке, характерную для

финансовых операторов, не имеющих филиальной сети, позволяет эффективно перераспределять риски и уменьшать издержки, связанные с расходами по заключению контрактов.

Российские страховые компании в 2004-2006 гг. развивают стратегию активного расширения сетевых структур и финансовых альянсов, страховых пулов и финансовых корпораций, наиболее крупные страховые компании, занимающие значительную долю на рынке страховых услуг имеет самые Разветвленные и развитые сети, основанные на высоком уровне информатизации и финансизации отношений "головная компания - филиал - агентство".

Региональный аспект страхования относится к структурообразующим условиям функционирования страхования. Отличительной особенностью России является множественность территориальных образований, имеющих присущие только им региональные черты. Отсутствие учета региональной специфики развития страхового рынка макрорегиона и адаптации ее в систему региональных рыночных отношений со стороны федерального центра стали причиной резкой дифференциации в уровне финансовой устойчивости страховых компаний и других финансовых институтов в мезоэкономичес-ких системах. Концентрация рынка происходит за счет слияния компаний и путем образования страховых групп, каждая из которых имеет в своем составе центральную и дочерние страховые компании в других регионах.

В настоящее время страховой рынок мезоуровня находится в трансформационной фазе своего развития, отличаясь высокой степенью концентрации капитала, увеличением числа филиалов, представительств, агентств и одновременным объемов и объектов страхования. В регионах появились новые потребности в страховых услугах после активизации политики розничных продаж российскими торговыми сетями и банками. Формирование системы потребительского кредитования способствовало П появлению новых направлений страховой деятельности. В 2006 г. розничных сегментах рынка фи-¡Ё нансовых услуг обострилась конкуренция и возросла активность иностранных страховых компаний.

Если до 2004 г. отмечалось тяготение страховщиков к центральным регионам России, то в пос-д леднее время возрос интерес к новым региональным рынкам у крупного страхового капитала, разви- вающего сетевую стратегию и активно сотрудничающего с кредитно-финансовыми институтами. ^ Примером целенаправленной реализации сетевой стратегии, нацеленной на усиление одного векто--<> ра, может служить региональная политика страховой компании "РЕСО-Гарантия" в области ОСАГО.

Диверсифицируя бизнес, "РЕСО-Гарантия" расширяет сферу деятельности, развивая узел "Альтерна- тивные варианты стратегии", зарегистрировав в 2003 г. дочернюю компанию, которая занимается и лизингом высоколиквидных видов техники и оборудования.

ф Региональное расширение группы сети "Ингосстрах" создает организационную основу качествен-

| но нового этапа развития страхования на сегментах рынка, где представлены страховые компании ?

члены группы. В рамках транснациональной группы вырабатывается и проводится согласованная о политика в области страховой и перестраховочной деятельности, определяются принципы и условия Ее специализации компаний-членов группы по отраслям и видам страхования, а также группам потре-ЕЕ бителей.

о. Страховой рынок мезоуровня - это система экономических отношений в рамках определенной < территории, возникающих между страховыми компаниями и местными субъектами рынка по поводу ^ распределения и использования страхового фонда, а также купли-продажи специфического страхо-о вого продукта (страховой услуги), обеспечивающего комплексную защиту этих субъектов от различен ных рисков. Сегодня факторами, сдерживающими развитие региональных страховых рынков, являют-^ ся низкий уровень благосостояния населения, а также недостаточный уровень развития организаци-£ онно-финансового капитала страховых компаний. Региональные страховые рынки различаются, как £ по потребностям населения в услугах по страховой защите, так и по способу обеспечения этих потребностей, и их развитие в большей степени зависит от экономического развития региона. ^ Для промышленно-развитых регионов характерно преобладание имущественных видов страхо-

вания, а также страхования ответственности. Для территорий с ослабленным состоянием экономики >| характерно доминирование обязательных видов страхования. Для регионов, в которых активно про-5 исходят структурные преобразованиями - страхование финансовых рисков. В связи с этим исследо- вание вопросов формирования и функционирования региональных страховых рынков представляет-2 ся актуальным, как в теоретическом, так и в практическом аспектах.

§ Ряд вопросов, касающихся специфики формирования и развития регионального страхового рынка

<т) не нашло полного отражения в экономической литературе. Недостаточно исследованы вопросы, свя-

занные с особенностью формирования филиальной сети на страховом рынке макрорегиона в условиях либерализации, не определен его вектор развития. Не сформирована система показателей, позволяющая провести мониторинг рисков, как региональных предприятий, так и региональных страховых организаций.

В условиях либерализации страховых отношений процессы концентрации и интеграции капитала являются стратегической характеристикой, присущей сетевому вектору развития западных страховых рынков. Однако большинство региональных страховых компаний не стремятся к интеграционным объединениям, слиянию и укрупнению, предпочитают не менять стратегию работы со страхователями, опасаясь конкуренции, прежде всего, страхового менеджмента транснациональных страховых компаний. Сетевые преимущества иностранного или инорегионального капитала определяются организационно-экономическими инструментами, позволяющими управлять рисками клиентов и финансовых партнеров страхового бизнеса.

Страховые группы изменили стратегию поведения на рынке. Использование сетевых преимуществ в управлении рисками на основе совершенствования структуры информационного капитала и информационных бизнес-программ позволило унифицировать стратегии консалтинга и продаж страховых продуктов, что значительно снизила стоимость страховых услуг сетевых операторов рынка.

Сегодня универсальные продукты, предназначенные для любых клиентов, уступают по объему продаж эксклюзивным продуктам, разработанных для отдельных категорий (групп) потребителей. Например, в "РОСНО" для корпоративных клиентов разработана программа делового партнерства "Предприятие и Страховая компания", а для граждан - программа "Палитра Страховых Красок". В компании создана информационно-консультационная служба на основе сетевого взаимодействия финансовых операторов, предоставляющая клиентам квалифицированные консалтинговые услуги по вопросам бухгалтерского учета и налогообложения в области страхования.

Информационные-финансовые сети страховых компаний предоставляют клиентам возможность

П

01

z

приобретения любых финансовых и консалтинговых услуг в страховых компаниях и банках. Разви-  вается система платежей на основе банковских карт с системой личных кодов безопасности (напри- О мер, MasterCard) и различных платежных систем (в РОСНО - "PauCash", "Кибер-плат") и Интернет платежей, работающие в "СКПО", "СКПО-Мед" ("РАПИДА"), в "РОСНО" ("Яндекс-Деньги"). ^ Несмотря на высокое качество разработанных в головных компаниях кредитно-финансовых и D страховых продуктов, только реализация стратегии региональной диверсификации позволяет обес-  печивать компаниям конкурентные преимущества. Информационно-сетевая стратегия развития стра- о хового бизнеса отличается моделью расширения агентских сетей посредством создания региональ-

СО

ных и филиальных агентств и представительств. Целью сетевой стратегии развития является учет | особенности развития регионов и адаптация страховых продуктов к потребностям экономических ^ агентов и населения конкретных территорий. Следует отметить, что ни реализация интеграционных о процессов в страховой отрасли, ни развитие новых технологий продаж не было бы возможным без ^ опоры на современные информационные и финансовые технологии. i

В региональных финансовых сегментах продвигать брэнд и удерживать конкурентоспособность g-компании достаточно трудно, если нет сетевой системы и лояльных клиентов. Без развитой филиальной сети российские компании не могут формировать стратегию роста, окупать затраты на маркетин- о говые исследования, обеспечивать клиентоориентированную стратегию с учетом высокой доли кон- 0 салтинга в стоимости страхового продукта. о

Главной задачей страхового агентства или филиала является изучение основных потребностей клиента, подбор для него лучших страховых программ, обоснование своего предложения и содействие в получении страховых выплат. Работая через страховое агентство страхователь минимизирует свои затраты на страхование и повышает надежность страховой защиты.

Рынок, проходящий стадию технологического роста филиальной сети, не следует открывать для иностранных операторов, имеющих транснациональные сети. Национальным финансовым корпорациям и страховым компаниям для обеспечения сетевых конкурентных преимуществ в условиях информационно-финансовой глобализации требуются профессиональные системы, позволяющие быстро реагировать на рыночные изменения без значительных временных и финансовых затрат на разработку новых проектов.

Разработкой и внедрением таких систем активно занимаются "РОСНО", "Ингосстрах", "Согаз". Эти о страховые группы формируют конкурентную стратегию на рынке. С помощью новых технологий и

о

деловых стратегий формируется модель достижения конкурентных преимуществ на страховом рынке. В настоящее время, например, "РОСНО", "Ингосстрах осуществляют операции более чем по 90 видам страхования. Региональные сети крупных российских компаний насчитывают до 200 различных по организационно-правовой форме и географическому положению организаций в России и зарубежных странах.

На протяжении 2004-2006 гг. в крупных российских компаниях, например, "РОСНО", "Уралсиб", "МАКС", "СОГАЗ", активизировалась работа по формированию информационно-сетевых структур и созданию на их основе филиальных и агентских сетей. Интеграция стала основной стратегией крупного капитала перед непосредственным открытием рынка для иностранных операторов, располагающих мощными информационными ресурсами, рекламными сайтами направленного воздействия на привлечение клиентов.

Страховая группа "СОГАЗ", объединяющая страховые компании "СОГАЗ", "Газпроммедстрах" и сервисную медицинскую компанию "Газпроммедсервис", во второй половине 2005 г. открыла 19 филиалов и 20 представительств на территории России. В настоящее время региональная сеть группы включает в себя 103 филиала и 48 представительств. Главным конкурентным преимуществом сети являются оперативность оценки риска, системность андеррайтинга и низкие трансакционные издержки. Главное преимущество в конкурентной борьбе у страховщиков за долю рынка - это информационный капитал и информационные системы управления рисками.

Во-первых, информация в финансовом бизнесе стала особым самостоятельным ресурсом, имеющим специфическую ценность. Доля информационного сектора в условиях глобализации значительно выросла и составляет в развитых странах 45-65% [1, с. 7]. Воспроизводимость, безграничность и 3временная определенность - три признака, которые отличают информационной ресурс от других ре-

I и

'Т. сурсов, что вносит существенные изменения в систему экономических отношений. Во-вторых, информация и весь информационный сектор является самым мощным источником, генерирующим современ-

д ное социально-экономическое развитие, динамику и рост.

Современный этап глобализации страхового рынка представляет собой процесс формирования ^ единого мирового страхового пространства, обуславливающий снижение роли государственных ба--<> рьеров на пути движения страхового капитала, информации, страховых продуктов и услуг. Развитие а информационной составляющей страхового бизнеса является одной из наиболее важных стратегически ких задач, обеспечивающих усиление позиций группы в регионах, особенно в свете развития рыноч-§ ного сектора бизнеса, а также активной работы с обязательными видами страхования. С развитием ф финансово-информационных технологий произошли принципиальные изменения в стратегии роста | капитализации и сетевого развитии российских страховых компаний, которые активно формируют свои

региональные и транснациональные сети посредством создания представительств, дочерних и завись

о симых компаний. Развитие информационно-финансовых технологий и расширение региональной сети

Ее компаниям реализацию конкурентных преимуществ, превращая их в финансовые группы.

£ Если на первом этапе формирования рынка страховых услуг, в течение 90-х гг., превалировали

а нерисковые операции и кэптивное страхование, то начиная с 2000 г. активно начали расти автостра-о

< хование, страхование строительно-монтажных рисков и имущества юридических лиц, доля последне-

^ го, включая автокаско, в совокупных взносах выросла за последние два года примерно в 2 раза, а

з страховые премии в абсолютном выражении увеличились более чем в 3 раза. В этих видах рисковая

о нагрузка достаточно высока, а материальный ущерб ощутим для страхователя. Именно на такие виды

^ страхования на развивающихся рынках первым появляется спрос у населения, а также среднего и

£ малого бизнеса.

£ Автокаско (имущественное автострахование) и автогражданка сыграли роль катализатора российского рынка страховых услуг, расширяя возможности привлечения клиентов, формируя страховую ^ культуру и лояльность страховому бизнесу. Однако специализация компаний исключительно на этих  видах несет в себе угрозу высокой убыточности для страховых компаний Мало того, что уровень выплат >| достаточно высок, в автокаско убыточность в 2005 г. превысила 50%, продолжая расти в 2006г., для 5 операторов рынка, занимающихся этими видами страхования характерны высокие расходы на веде ние дела, управление и маркетинг, из которых львиную долю составляют агентские комиссионные и Л вознаграждения брокерам и страховым агентам.

^ При этом, до настоящего времени автострахование развивается фактически по принципу пирамиды: взносы постоянно растут, что дает возможность платить по старым договорам за счет новых

поступлений. Поэтому даже если реальный портфель, скорректированный на величину новых клиентов, убыточен, компания до первого провала в спросе относительно легко справляется со своими обязательствами. Можно ожидать, исходя из опыта развития страховых рынков стран Восточной Европы, что в ближайшие годы наиболее динамичными должны стать личные виды страхования (в частности, накопительное страхование жизни), страхование имущества физических лиц и ряда видов ответственности.

Если же говорить об основных тенденциях последнего времени, то следует выделить значительное сокращение доли финансовых оптимизационных схем, прежде всего основанных на страховании жизни. Компании, для которых важна репутация, а это - крупные универсальные страховщики и финансовые корпорации, не могут позволить себе сохранить в страховом портфеле значительные объемы подобных операций. Это касается и оптимизационных, и транзитных операций в имущественном страховании. Напротив, рисковый портфель растет, а это сопровождается изменением технологий управления, принципов перестрахования, маркетинга, инвестиционной политики.

Литература.

1. Мельянцев В. Информационная революция - феномен "новой экономики" // Международная экономика и международные отношения. 2001. № 2.

АЛИМОВА Л.И.

ПРОГНОЗИРОВАНИЕ ДВИЖЕНИЯ ТРУДОВЫХ РЕСУРСОВ Г. НОВОРОССИЙСКА НА ОСНОВЕ

МАРКОВСКИХ МОДЕЛЕЙ

П

Z

03

Проблемы занятости, безработицы, мобильности трудовых ресурсов, приобретают всё большую  актуальность на современном этапе. Прогнозирование занятости населения и её структур должно ^ занимать важное место в деятельности федеральных и региональных органов управления. Эффек-

<i>

тивно решать задачу прогнозирования перспектив занятости можно на основе комплексного рассмотрения воспроизводства рабочей силы и основных макроэкономических процессов, связанных с о ней. £

Разработка программы поддержания и развития занятости предполагает прогнозирование заня- ^ тости в зависимости, как от основных макроэкономических параметров развития, так и с учётом осо- 2 бенностей каждой конкретной рекреационной зоны. х

Различное понимание целей экономического и социального развития накладывают отпечаток на о методы и саму трактовку результатов прогнозирования занятости. В нашем понимании целевое на- ° значение прогноза - определение динамики и структуры занятости трудоспособного населения на

со

основе анализа комплекса факторов, отражающих влияние условий социально - экономического раз- £ вития на текущее и перспективное развитие. В теории вероятностного моделирования к наиболее о изученным и исследованным моделям, относятся модели, у которых случайный процесс функционирования относится к классам марковских процессов, т.е марковские модели. Случайный процесс, 2 протекающий в системе, называется марковским, если для любого момента времени вероятностные о характеристики зависят только от его состояния в данный момент и не зависит от того, когда и как 8 эта система пришла в это состояние. Маркова цепь (Markov Chain) - марковский процесс с дискрет- g ным временем, заданный в измеримом пространстве. Марковские случайные процессы названы по о имени математика А.А.Маркова, впервые начавшего изучение вероятностной связи случайных величин. 2

х

В настоящее время теория марковских процессов и ее приложения широко применяются в са- о

мых различных областях. m

Благодаря сравнительной простоте и наглядности математического аппарата, высокой достовер- ^

ности и точности получаемых решений, особое внимание марковские процессы приобрели у специа- ^

листов, занимающихся исследованием операций и теорией принятия оптимальных решений.Прежде 5

чем дать описание общей схемы, обратимся к простому примеру. Предположим, что речь идет о пос- о

ледовательных бросаниях монеты при игре "в орлянку "; монета бросается в условные моменты вре- о

мени t = 0, 1, ... и на каждом шаге игрок может выиграть ±1 с одинаковой вероятностью 1/2, таким ^