Theatrum mundi

Theatrum mundi

       Смертность человека делает вопрос о том, в каком возрасте лучше покупать собственную квартиру, крайне сложным.
       Приобретя ее рано, вы сможете — если, не дай Бог, не произойдет ничего фатального — пользоваться ею сравнительно долгое время. Но зато придется с молодых лет, когда этого меньше всего хочется, ограничивать траты, выплачивая проценты и возвращая кредит.
       Если же вы купите жилье в более солидном возрасте, то вам не так уж долго (учитывая, что речь идет не о каком-то долгожителе, а о среднестатистическом европейце с соответствующей продолжительностью жизни) удастся в ней пожить, зато можно будет утешаться воспоминаниями о молодых годах, когда вы спокойно тратили заработанные деньги, не думая ни о каких (или, по крайней мере, о связанных с квартирой) процентах. К тому же у зрелых людей обычно уже есть накопления, которые позволяют им внести сразу же достаточно большую сумму, уменьшив тем самым выплаты по банковскому кредиту.
       Два сорбоннских профессора, Андре Бабо (Andre Babeau) и Франсуаза Шарпэн (Francoise Charpin), вооружившись математическими методами, мужественно взялись за поиск ответа на этот вопрос для Европы в целом и конкретно для Франции. Рассмотренный ими усредненный тип человека характеризуется не только средним здоровьем, позволяющим дожить ровно до 75 лет, но и средними амбициями — квартира, насчет покупки которой он размышляет, стоит ровно три его годовых дохода. В исследовании учитывалось и постоянное дорожание недвижимости (0,5% в год). Цель же маститых профессоров была в том, чтобы найти тот возраст, когда покупка квартиры позволяет получить максимальную потребительскую выгоду — то есть и пожить беззаботно, и квартирой попользоваться сравнительно долго.
       С помощью графиков, отражающих зависимость общего уровня потребления от времени покупки жилья, "золотой возраст" был найден: 47 лет. Вообще же покупку квартиры европейцам можно рассматривать достаточно серьезно с 32 до 69 лет. Раньше никто не захочет связывать себя с какими бы то ни было процентами, а после 69 вы вряд ли успеет как следует обжить новое приобретение. В зависимости от возраста человека меняется и схема финансирования покупки. Речь идет о соотношении выплат из собственных накоплений и суммы, берущейся в кредит. В 32 года совершенно естественно не трогать собственных сбережений (хотя бы из-за их отсутствия) и все сделать за счет кредита, который в этом случае хорошо бы взять на 24 года. С возрастом растет доля сбережений в плате за квартиру и одновременно уменьшается размер и время кредита. 52-летнему человеку логично будет внести 2/3 цены из собственных денег, а кредит на оставшуюся треть взять на 4 года. Тем же, кому за 57, лучше вообще обойтись без кредита. Что же касается идеального случая, то есть 47-летнего человека, то ему лучше всего выбрать следующую схему: 41% стоимости — из накоплений, а остальное — в кредит сроком на девять лет.
       Все эти вычисления производились исходя из того, что кредит во Франции можно взять под 8-10% годовых. Но как же быть тем, кто купил квартиру несколько лет назад: они не только не дождались советов Андре Бабо и Франсуазы Шарпэн, но и взяли кредит под распространенные в то время 12-13%? Можно смириться с тем, что квартира куплена не в идеальном возрасте, но не с тем, чтобы выплачивать каждый год несколько лишних процентов. Подобные клиенты пытаются договориться с банками о снижении процента. Если же это не удается, некоторые проделывают следующую операцию: взятый в свое время под невыгодные проценты кредит сразу возвращают банку, воспользовавшись деньгами, взятыми в каком-либо другом банке — уже под сегодняшний, более выгодный процент. В результате клиент в дальнейшем выплачивает уже этот более низкий процент. Если старые и новые процентные ставки различаются на 3% и более, такая игра стоит свеч.
       Правда, банки тоже не намерены спокойно наблюдать за действиями своих чрезмерно пронырливых клиентов. Большая часть банкиров отказывают в предоставлении кредитов, которые фактически используются против их коллег. "Мы не можем на это пойти из этических соображений", — заявляют клиентам в крупнейшем французском банке Banque Nationale de Paris.