Больше $3 тыс. в одни руки не давать

Фото: ДМИТРИЙ ЛЕБЕДЕВ

       В ближайшее время правительство наконец внесет в Думу законопроект "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Если он будет принят, счастье вкладчиков омрачат только два обстоятельства: во-первых, по страховке вернут не более 95 тыс. рублей, а во-вторых, Сбербанк, где граждане в основном и хранят свои деньги, лишится стопроцентных гарантий государства.
       Вкладчики потерпевшего крах банка в России могут вернуть свои деньги лишь после того, как завершится процедура банкротства. Она, как известно, может тянуться годами. Но система страхования вкладов, которой посвящен законопроект, позволяет получить деньги сразу.
       Страховых случаев, то есть случаев, когда граждане имеют право требовать немедленного получения назад своих денег, в законопроекте предусмотрено два: если ЦБ отозвал у банка лицензию и если он ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. В этих случаях граждане, чьи вклады возмещаются (см. рубрику "Буква закона"), не ранее чем через две недели после случившегося и не позднее чем через полгода должны обратиться в Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) с просьбой выдать деньги. Вкладчики узнают о проблемах своего банка из официальных заявлений ЦБ, а АРКО в течение семи дней должно опубликовать в "Российской газете", "Вестнике Банка России", "печатном органе по месту расположения банка и его филиалов" информацию о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещений. Если вкладчик по "чрезвычайным и непредотвратимым обстоятельствам" не мог обратиться в АРКО вовремя, для него срок обращения продлевается еще на три месяца. В противном случае он, как и сейчас, сможет получить свои деньги лишь после банкротства банка.
       Успевший вовремя вкладчик вправе рассчитывать на следующее. Вклад 20 тыс. руб. и меньше можно получить сразу и полностью. Сумма свыше 20 тыс. руб. выплачивается лишь на 75%. При этом больше 95 тыс. руб. АРКО никому выплачивать не будет (и если гражданин имеет валютный вклад, деньги он получит в рублях по курсу, установленному ЦБ за день до наступления страхового случая). Агентство само производит расчет, и, если вкладчик с ним согласен, он получает свои деньги уже через три дня.
       
       Система страхования обязательна для всех банков, которые желают работать с вкладами населения. Они также должны размещать всю информацию о своем участии в системе страхования "в доступных для вкладчиков помещениях банка". Для новых банков стать участником системы страхования просто — как только ЦБ выдает им лицензию, АРКО ставит их на учет в соответствующем реестре. После этого они обязаны направлять всю свою отчетность не только в ЦБ, но и в агентство. Куда интереснее порядок вступления в систему уже работающих банков. Их будут основательно "трясти". Центробанк будет решать, достаточно ли они надежны, чтобы участвовать в системе страхования. Если он сочтет их недостойными или они сами откажутся вступать в систему, то работать с вкладами населения они уже не смогут.
       Критерии отбора следующие: финансовая устойчивость, прозрачность структуры собственности, удовлетворительное качество текущего и стратегического управления, системы внутреннего контроля и бизнес-планирования. Порядок проверки банков в законопроекте описан на редкость подробно. Так, финансово устойчивым может быть признан банк, у которого отсутствует угроза прекращения "непрерывности деятельности" в течение ближайших 12 месяцев. Заключение об этом дается на основе полной оценки "состояния активов, пассивов, ликвидности, доходов, расходов, финансового результата, собственных средств, состояния бухучета и отчетности". Или, например, определение прозрачности структуры собственности. Для этого ЦБ будет выявлять и идентифицировать всех аффилированных с банком лиц, чтобы выявить всех, кто может оказывать влияние на принятие решений.
       Иными словами, создание системы гарантирования позволит ЦБ перетряхнуть и ревизовать все банки страны. В результате банков, которые работают со вкладами населения, несомненно, станет меньше.
       Те банки, которые все-таки переживут или вообще отважатся пережить чистку, будут каждый квартал уплачивать взносы в подведомственный АРКО Фонд страхования вкладов. Размер взноса — до 0,15% общей суммы вкладов в обычном случае и 0,3% — в чрезвычайных ситуациях (которые не могут длиться дольше чем два квартала). Конкретную сумму устанавливает АРКО. Если учесть, что в среднем российском банке общая сумма вкладов составляет порядка 100-300 млн руб., каждые три месяца он будет отчислять в фонд около 150-450 тыс. руб.
       При этом Фонд страхования вкладов не просто хранит деньги на счетах АРКО в ЦБ. Он имеет право инвестировать их "на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых финансовых инструментов". В проекте речь идет о российских и иностранных госбумагах, депозитах и ценных бумагах ЦБ. Порядок инвестирования определяется ежегодно советом директоров АРКО.
       Средства из фонда будут браться по мере надобности (возникновение страховых случаев). После банкротства банка АРКО будет за его счет компенсировать убытки.
       
       Еще одно важное новшество закона — с 1 января 2005 года равноправным участником системы страхования становится Сбербанк. В первоначальном варианте проекта для него был предусмотрен особый порядок: четыре года после вступления закона в силу все вклады в Сбербанке должны были полностью гарантироваться государством. Но теперь его деньги на два года раньше могут пойти в общий котел, а порядок страхования будет такой же, как и для остальных банков.
       Чем раньше Сбербанк станет полноценным участником системы страхования, тем лучше для фонда и других банков. Ведь на его долю приходится более 70% всех личных вкладов, и он обеспечит львиную долю фонда. Авторы законопроекта рассчитали: когда Сбербанк будет участвовать в системе, она должна застраховать вклады на общую сумму 350 млрд руб. Согласно международной практике, в фонде страхования должно быть минимум 5% этой суммы, то есть около 18 млрд руб. Пока Сбербанк не участвует, страхованию подлежат около 60 млрд руб. вкладов, соответственно, фонду нужно минимум 3 млрд руб. Эту сумму при создании фонда готово внести правительство. Что касается денег, которые будут дальше накапливаться в фонде за счет взносов всех банков, лишними они не будут. Ведь чем больше фонд, тем больше может быть установлена максимальная сумма возмещения — не 95 тыс. руб., а, скажем, 500 тыс. США, например, гарантируют полный возврат вкладов до $100 тыс.
       Сбербанк законопроектом, естественно, недоволен. Он не хочет страховать за счет денег своих вкладчиков все другие банки. К тому же он лишается нынешних стопроцентных госгарантий по всем вкладам. Клиентам это наверняка не понравится. Зато остальные банки могут быть довольны — вклады населения начнут перетекать из Сбербанка к ним.
ИРИНА ГРАНИК

ОТ АВТОРА

Аркадий Дворкович, замминистра экономического развития
       Система гарантирования при наступлении страхового случая позволит вкладчику достаточно быстро получить свои деньги. К тому же укрепится доверие к банковской системе со стороны населения, снизятся риски банков при формировании долгосрочной ресурсной базы, повысится стабильность банковской системы. Законопроект способствует и формированию рыночной конкурентной среды на финансовом рынке. Он в первую очередь обеспечивает защиту вкладчиков, представляющих самую социально уязвимую и неподготовленную в экономическом смысле группу населения. Для сбалансированности гарантийного фонда в случае необходимости будут использоваться бюджетные средства. Дефицит фонда будет финансироваться Сбербанком. При этом средства Сбербанка и комбанков будут на одном счете. Это позволит повысить ликвидность и управляемость средствами фонда. А чтобы у банков не было стимула к искусственному банкротству, надо совершенствовать систему надзора.
       

ЗА

Александр Мурычев, президент Ассоциации региональных банков России
       Закон безусловно полезен. Наша ассоциация представляет интересы частных региональных коммерческих банков, которые работают с населением. Принятие этого закона о страховании вкладов будет способствовать восстановлению имиджа как на внутреннем, так и на международном рынке и восстановлению доверия населения к банковской системе. Мы приветствуем скорейшее принятие этого законопроекта. Важно, чтобы он был юридически выверен. Замечу, что он не идеален. Тот законопроект, который будет рассматривать правительство,— это компромиссный вариант за семилетнюю работу. В нем нас пугают принципы допуска в систему страхования. Мы опасаемся субъективной оценки со стороны чиновников. Этот субъективизм нужно минимизировать, чтобы исключить двусмысленное толкование при оценке деятельности банков. Критерии отбора банков должны быть прописаны через закон прямого действия. Пока это не сделано.
       

ЗА, НО

Павел Медведев, зампред банковского комитета Госдумы, разработчик первого варианта закона
       Закон необходим. Он заполнит последнюю структурную брешь в банковском законодательстве. Он позволит гражданам, имевшим счастье вложить деньги в оказавшийся неплатежеспособным банк, быстро получить часть своих денег. Полную сумму они смогут получить в ходе банкротства банка. Деньги, которые собираются с банков, будут только кредитовать систему гарантирования. Все выплаты АРКО будут ему возвращаться из обанкротившегося банка. Взносы банков и государства — это "подушка", которая позволяет быстро реализовать обязательства перед гражданами. Плохо лишь то, что Сбербанк внедряется в систему сразу на общих условиях. Ранее предполагалось, что его взносы будут откладываться на спецсчет. Ведь Сбербанк так велик, что, если его деньги складывать в общий котел, именно он за всех будет платить. К тому же его вкладчики лишаются стопроцентной защиты государства. Сбербанк должен класть деньги на особый счет, пока хотя бы первые десять банков не дорастут до него.
       

ПРОТИВ

Геннадий Меликьян, зампред правления Сбербанка РФ
       Включать отчисления Сбербанка в общий фонд страхования, пока он занимает особое место в сберегательной системе страны, нельзя. Объем вкладов в Сбербанке — 640 млрд руб., а во всех остальных банках более чем в два раза меньше. У нас держат сбережения десятки миллионов не самых богатых граждан России. Получается, что за их счет будет гарантироваться вся банковская система страны. А если у Сбербанка возникнут проблемы, средств для расчета с клиентами может и не хватить. Также неправильно устанавливать для всех единую ставку взносов. В Сбербанке вклады составляют до 2/3 объема привлеченных средств, а у других банков — несколько процентов. А ведь мы выполняем важные социальные функции — например, тратим миллиарды на содержание наших убыточных сельских филиалов. За многие выплаты, например за выплату пособий, за целевые переводы на приобретение жилья военнослужащим, мы не берем комиссионные.
       

---

ЦИФРА ЗАКОНА

806 186 000 000 руб. составлял объем частных банковских вкладов в России на 1 мая 2002 года.
       

---

БУКВА ЗАКОНА

       Из статьи 11. Предельный размер возмещения по вкладам устанавливается в следующих размерах:
       — по вкладам с суммарным размером обязательств перед вкладчиком до 20 000 рублей включительно — 100 процентов вкладов;
       — по вкладам свыше 20 000 рублей — 20 000 рублей плюс 75 процентов от суммы вкладов, превышающей 20 000 рублей.
       Предельный размер общего возмещения по вкладам не может превышать 95 000 рублей.
       Из статьи 5. Не страхуются следующие виды денежных средств:
       — размещенных на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если указанные счета открыты в связи с указанной деятельностью;
       — размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
       — переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;
       — размещенных на льготных (нерыночных) условиях, кроме случаев льгот, предоставляемых отдельным группам населения в порядке публичного договора;
       — размещенных во вклады в филиалах российских банков, находящихся за пределами территории Российской Федерации.
       

---

ИСТОРИЯ ВОПРОСА

       Закон о страховании вкладов граждан в банках начал разрабатываться в Думе под руководством депутата Павла Медведева еще в 1995 году, после того как многие граждане пострадали от деятельности финансовых пирамид и краха мелких банков. Но законом не были довольны ни в правительстве, ни в ЦБ. Центробанк предлагал создать не одну, а несколько корпораций по защите вкладов. Правительство не хотело поддерживать гарантийный фонд бюджетными деньгами и настаивало на добровольности вхождения в него. Против закона были и коммерческие банки. В итоге Совет федерации его отклонил. В июне 1996 года появился новый вариант закона, который предусматривал создание единой для всех банков, кроме Сбербанка, корпорации по гарантированию вкладов. Любой банк обязывали при получении лицензии сразу внести в корпорацию 0,5% собственных средств, а затем вносить 0,15% собственных средств поквартально. Правительство и ЦБ должны были внести туда 2 млрд руб. В случае отзыва у банка лицензии максимальный возврат вклада составлял бы чуть больше $3 тыс. Новый законопроект постигла участь предшественника. Сначала он на три года завис в Думе. После кризиса 1998 года он был реанимирован, но затем опять отклонен Советом федерации. На этот раз в игру вступили страховщики, которые захотели участвовать в системе страхования вкладов. Не был рад закону и Сбербанк, поскольку гарантии создавали конкуренцию. Дума преодолела вето Совета федерации, но закон отклонил президент. В 2001 году новый вариант закона "О страховании вкладов..." начало разрабатывать Минэкономразвития. На прошлой неделе его одобрило правительство.
       

---

МИРОВАЯ ПРАКТИКА

       Подавляющее большинство развитых и многие развивающиеся страны имеют системы гарантирования вкладов. Сводятся они к двум типам.
       Первый опирается на опыт США: во главе системы находится государство или подконтрольный государству орган, а финансируется она за счет бюджета и банков. Для банков, работающих со средствами населения, участие в такой системе обязательно. Когда один из них разоряется, долги вкладчикам гасятся из резервов системы. Подобная модель применяется, например, в Канаде, Великобритании, Японии. Кроме того, ее часто используют развивающиеся страны, впервые вводящие страхование вкладов. При этом в самих Штатах существует 100-процентная гарантия вкладов до $100 тысяч. Сейчас обсуждается вопрос о повышении планки до $200 тысяч.
       Второй вариант был распространен в Западной Европе и опирался на опыт Германии. Системой гарантирования в этом случае управляют ассоциации банков. Участие банков в такой системе добровольно, а государственное финансирование отсутствует. Такая модель работает, например, во Франции, Швейцарии, Нидерландах. При этом в Европе страны, естественно, стремятся к созданию единой системы. Уже действует общеевропейская директива, согласно которой гарантируется быстрый возврат до 90% вклада. При этом сумма не должна превышать 20 тыс. евро. Иными словами, 100% вклада в Европе стараются не выплачивать. Почти все европейские страны уже привели свои системы в соответствие с директивой.