Копить не только самому

Копить не только самому

Как устроена программа долгосрочных сбережений

В этом году в России заработала программа долгосрочных сбережений (ПДС). С ней человек может копить и получать софинансирование и гарантии от государства. Чтобы стать участником программы, необходимо заключить договор с НПФ. Фонд будет управлять новыми сбережениями, а также средствами из системы обязательного пенсионного страхования (ОПС), которые можно перевести в ПДС.

Настроиться на сбережения

С 1 января 2024 года в России заработала новая программа долгосрочных сбережений граждан — она позволяет накопить на любую цель, обеспечить дополнительный доход в будущем или создать для себя финансовую «подушку безопасности». Программой могут воспользоваться все совершеннолетние граждане.

Формируются такие сбережения за счет собственных взносов, средств ранее сформированных пенсионных накоплений, а также господдержки в виде софинансирования (она может достигать до 36 тыс. в год и предусмотрена на три года). НПФ организует инвестирование этих средств и начисляет инвестиционный доход. Для участников ПДС также доступен налоговый вычет на взносы в программу на сумму до 400 тыс. руб. в год. Так у человека, формирующего сбережения, будет возможность вернуть НДФЛ на сумму до 52 тыс. руб. или до 60 тыс. руб. за каждый календарный год — в зависимости от ставки, которая применяется к его доходу.

Сбережения по ПДС застрахованы на сумму до 2,8 млн руб. Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Это вдвое больше суммы страхового возмещения по банковским вкладам и процентам по ним. При этом дополнительная защита действует для переведенных средств пенсионных накоплений и государственного софинансирования. Если же участник программы не успеет полностью воспользоваться сбережениями, средства выплачиваются правопреемникам, кроме случаев, когда выплаты по ПДС осуществлялись пожизненно. А еще сбережения по ПДС не могут уйти в минус: согласно законодательству, по окончании программы сумма выплат не может быть меньше вложений.

Воспользоваться сбережениями по программе долгосрочных сбережений можно:

в любой момент: в особой жизненной ситуации (дорогостоящее лечение) или при потере кормильца. Можно получить до 100% сформированных по договору средств;
через 15 лет от даты заключения договора: единовременно, а также в виде ежемесячных выплат на срок от нескольких лет или пожизненно;
в 55 лет для женщин и в 60 лет для мужчин: ежемесячными выплатами на срок от нескольких лет или пожизненно. Снять всю сумму сразу получится, если ежемесячные пожизненные начисления окажутся менее 10% прожиточного минимума пенсионера.

В случае досрочного расторжения гражданин получает выкупную сумму по договору.

Узнать больше и вступить в программу можно в приложении «СберБанк Онлайн», в любом отделении Сбера или при помощи выездного менеджера.

«Активация» пенсионных накоплений

У очень многих россиян есть так называемые пенсионные накопления по договорам обязательного пенсионного страхования. Их еще называют накопительной пенсией. Эти средства формировались в системе обязательного пенсионного страхования из части (6%) страховых взносов работодателей в Пенсионный фонд России. С 2002 по 2004 год такие отчисления шли за мужчин 1953–1966 годов рождения и женщин 1957–1966 годов рождения, с 2002 по 2013 год на работников по найму 1967 года рождения и младше. Сейчас эти деньги находятся в Социальном фонде России или в НПФ и увеличиваются за счет инвестиционного дохода.

Порядок выплаты пенсионных накоплений регламентирует закон: чтобы получить их, надо достичь определенного возраста. Но если перевести эти деньги в личную программу долгосрочных сбережений, появится больше возможностей ими управлять.

«Раньше НПФ не могли предложить человеку решение, которое соответствует его жизненным потребностям. Например, нельзя было снять пенсионные накопления без возрастных ограничений, чтобы оплатить дорогостоящее лечение»,— поясняют в СберНПФ. Теперь, если перевести эти деньги в новую программу, в таких случаях воспользоваться ими можно будет в любой момент и без потерь. А еще при переводе пенсионных накоплений в ПДС можно, например, самостоятельно устанавливать срок выплат. В СберНПФ он сейчас начинается от пяти лет, но можно выбрать и более длительный период. Также через 15 лет снять можно всю сумму без ограничений по возрасту. Стоит отметить, что после перевода пенсионных накоплений в программу долгосрочных сбережений ваш счет в системе ОПС будет закрыт.

Есть несколько маршрутов для перевода пенсионных накоплений в ПДС. Если человек хранит эти деньги в том же НПФ, в котором открыл программу, понадобится просто подать специальное заявление. Если пенсионные накопления хранятся в Социальном фонде России, сначала нужно перевести их в выбранный НПФ (в котором открыта новая программа), а потом — в саму программу.

Узнать сумму своих пенсионных накоплений и где они хранятся можно в «СберБанк Онлайн».

Как инвестируют деньги по ПДС

Средства участников программы долгосрочных сбережений инвестируются достаточно консервативно. Ведь НПФ по закону не имеют права начислять клиентам отрицательный инвестиционный доход по итогам определенного периода, указанного в договоре, а у пенсионных продуктов довольно долгий горизонт событий — иногда более 15 лет. Также всегда есть граждане, которые уже получают пенсионные выплаты или обращаются за ними, в том числе экстренно. Получается, что у НПФ две основные задачи — обеспечить сохранность средств и защиту от инфляции, а также иметь достаточный запас ликвидности для проведения выплат. Эти обстоятельства и определяют структуру портфелей фондов.

Как правило, основная часть портфеля НПФ — это разного вида облигации. Фонды стремятся сформировать значительную часть портфеля в облигациях, не переоцениваемых в случае рыночных колебаний. В приоритете длинные бумаги с фиксированной доходностью государственные ценные бумаги и облигации корпоративных эмитентов.

«В последнее время акцент делается и на облигациях с купонами, привязанными к плавающим ставкам, и на так называемых линкерах — облигациях с номиналом, привязанным к инфляции,— поясняют в СберНПФ.— Они добавляют дополнительную доходность, когда повышаются процентные ставки или растет инфляция».

Задача остальной части портфеля — обеспечить дополнительный доход и обогнать инфляцию, добавляют в СберНПФ. Сделать это позволяют несколько классов ценных бумаг, в первую очередь акции. Например, СберНПФ в течение 2022 года на фоне снижения фондового рынка увеличивал вложения в акции высоконадежных российских компаний, и в прошлом году рынок акций продемонстрировал значительный рост. Такая динамика повлияла и на инвестиционные результаты СберНПФ. По данным Банка России, в 2023 году СберНПФ стал лидером по доходности инвестирования средств пенсионных накоплений и занял вторую строчку по доходности размещения средств пенсионных резервов. В результате по итогам прошлого года фонд начислил своим клиентам 10,24% годовых по договорам об обязательном пенсионном страховании, а средневзвешенная доходность по договорам негосударственного пенсионного обеспечения составила 11,12% годовых. Напомним, что результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем.

Реальные результаты работы инвестиционных команд НПФ по программе долгосрочных сбережений мы сможем оценить уже в первом квартале 2025 года. Именно в это время фонды объявят и начислят инвестиционный доход за текущий, 2024 год. Посмотреть эту информацию можно будет на официальных сайтах НПФ. А чуть позже, примерно в апрелемае 2025 года, Банк России представит сводный рейтинг, где участник программы сможет сравнить выбранный фонд с конкурентами.

ПАО Сбербанк, Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций №1481 от 11.08.2015 г. 18+

Финансовые услуги осуществляются ПАО Сбербанк, услуги по организации управления средствами долгосрочных сбережений осуществляет Акционерное общество «Негосударственный Пенсионный Фонд Сбербанка». (115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31 Г. ИНН 7725352740 ОГРН 1147799009160 Лицензия № 41/2 от 16.06.2009 г. выдана Федеральной службой по финансовым рынкам).

ПАО Сбербанк

Реклама