Развитие банковской системы России в условиях рыночной экономики

УДК 336.1

РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ

© М.В. Ильина

Банковская система России полностью изменилась за последние два десятилетия. Со сменой политического и экономического устройства страны развивался финансовый сектор, менялись направления государственной политики в отношении кредитных организаций. Показано современное состояние отечественной банковской системы и перспективы развития банковских услуг.

Ключевые слова: банковская система России, реорганизация банковской системы, коммерческие банки.

В последнее время заметно усилилось внимание общественности к банковской системе страны. Сегодня от банков общество ждет значительных инвестиций в экономику, реализации социальных задач и проектов государства.

За два последних десятилетия система непрерывно развивалась и изменялась вслед за переходом страны к рыночной экономике.

Современная банковская система начала складываться в России в начале 90-х гг. ХХ в.

До 1989 г. организационная структура банковской системы была построена по ярко выраженному отраслевому принципу и включала в себя Государственный банк страны, выполнявший функции координатора деятельности специализированных банков, и специализированные банки, обслуживающие крупные народнохозяйственные комплексы (Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР) или отдельные виды деятельности (Сбербанк СССР, Внешэкономбанк СССР). Подобная организация банковского дела была обусловлена плановой экономической политикой государства.

Начиная с 1990-х гг., с изменением экономических условий, происходят преобразования и в финансовой сфере. Советская кредитная система была пригодна только для нужд централизованного планового хозяйства, выполняя вспомогательную роль, она стала неэффективной, не отвечала характеру происходивших в стране реформ. 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР был учрежден Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР были приняты законы «О Центральном банке» [1] и «О банках и банковской

деятельности» [2]. С принятием этих законов устанавливалась двухъярусная банковская система в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного банка и коммерческих банков. Госбанк выведен из подчинения правительству и получил независимость. Коммерческие банки получили самостоятельность в привлечении вкладов, кредитной политике, определении процентных ставок. Осуществлять операции они могли на основе лицензий, выдаваемых Центральным банком.

Начался интенсивный процесс организации новых коммерческих банков. В период с 1990 по 1994 гг. в России было открыто более 2000 кредитных организаций. К концу 1994 г. в России действовало 2400 коммерческих банков, 70 % которых являлись мелкими, их уставный капитал составлял от 5 до 25 млн руб., и только 2 % от общего количества банков обладали уставным капиталом свыше 200 млн руб. Большое количество мелких организаций, с одной стороны, способствовали развитию рынка финансовых услуг, однако большинство банков было сосредоточено в Москве и Московской области (около 900 или 35 % от общего количества). Кроме того, создавались различные кредитно-финансовые институты, инвестиционные фонды, которые занимались несвойственной им деятельностью: привлекали вклады населения, выполняя функции коммерческих банков. Ряд этих компаний и отдельные банки строили свою деятельность не на коммерческой основе, а по принципу финансовых пирамид, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг.

Однако процесс создания новых кредитных организаций продолжается, открываются Промсвязьбанк, Банк Москвы, Россельхозбанк - одни из лидеров нынешнего бан-

ковского рынка России. К началу 1997 г. зарегистрировано 2603 организации, в т. ч. 152 с участием иностранного капитала.

С 1997 г. Правительством Российской Федерации предпринимается попытка реформирования банковской системы, определяются основные направления действий Банка России, законодательной и исполнительной власти по реструктуризации и восстановлению банковской системы, что находит отражение в Программе Центрального Банка РФ «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации» [3].

В этот период финансовая система России испытывает нарастание негативного воздействия ряда внешних и внутренних факторов:

- низкий уровень собираемости налогов, увеличение задолженности по заработной плате и социальным выплатам;

- рост взаимных неплатежей и фактическое банкротство многих предприятий реального сектора;

- резкое ухудшение состояния платежного баланса, рост расходов по обслуживанию внешнего государственного долга и поддержанию завышенного курса рубля;

- обострение ситуации на мировых финансовых рынках, отток международного капитала из стран с формирующимися рынками.

К концу 1997 г. Банк России отказывается от политики поддержания курса национальной валюты и переходит к режиму плавающего валютного курса, начинается падение цен на государственные ценные бумаги. Летом 1998 г. наблюдается резкий отток из банков вкладов населения - за два месяца доля вкладов в кредитных организациях сокращается на 40,7 % [3]. Доверие к банковской системе падает, население стремится перевести свои сбережения в наличную валюту.

Резкое снижение уровня доверия к части банков со стороны корпоративных клиентов вызвало масштабный переход клиентов на обслуживание из одних банков в другие. В свою очередь, недоверие банков друг к другу привело к замораживанию операций на межбанковском кредитном рынке и невозможности рационального перераспределения денежных ресурсов в финансовом секторе экономики. За август-сентябрь объем привлеченных межбанковских кредитов и депози-

тов снизился в рублях на 8,2 млрд руб., или на 52,5 %, в валюте - на 2,6 млрд долл., или на 19,9 %.

Кроме прямых потерь банковская система понесла потери, связанные с вынужденной ликвидацией активов для удовлетворения ажиотажного спроса на денежную наличность, недополучением доходов от государственных ценных бумаг, резким сужением возможностей использования государственных бумаг в качестве залога, свертыванием кредитных линий западных банков.

Кризис нанес существенный урон крупнейшим банкам: ушли такие игроки, как Инкомбанк, Онэксимбанк, Банк Менатеп. В сложившихся условиях Правительство РФ и Банк России разрабатывают комплекс мер по реструктуризации банковской системы, которая должна привести к изменению структуры банковской системы, восстановлению доверия вкладчиков к банкам, созданию условий активной работы банков с реальным сектором экономики.

Особенности развития экономических процессов в стране в 1999 г. определялись последствиями финансового кризиса 1998 г., результатом которых явились девальвация рубля и резкий рост инфляции, сопровождавшиеся ускорением экономического спада, снижением уровня жизни населения, кризисом банковской системы.

В этих условиях основными целями экономической политики на 1999 г. стали преодоление негативных экономических и социальных последствий кризиса, ограничение темпов инфляции, создание условий для предотвращения снижения производства, максимальное смягчение социальных проблем, связанных со снижением уровня жизни населения.

В течение 1999 г. продолжалось сокращение количества действующих кредитных организаций: к концу года их число сократилось до 1311.

Отдельные организации с существенной долей на рынке, проблемы которых были не связаны с грубыми нарушениями, смогли улучшить свое финансовое положение, для чего Правительством РФ и Банком России было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), просуществовавшее до середины 2004 г. За весь период существования АРКО принимало

участие в реструктуризации 21 банка, в числе которых - СбС-Агро, «Российский кредит», Россельхозбанк, Промстройбанк России, Ав-товазбанк. В общей сложности Банк России выдал стабилизационные кредиты банкам на общую сумму 14,3 млрд руб.

После 2000 г. банковская система начинает укрепляться. Динамика развития банковской сферы говорит об устойчивом росте экономических показателей.

Так, по данным Центра экономических исследований Московской финансово-промышленной академии [4], в период с 2000 по 2007 гг. совокупные активы банков возросли с 33 до 53 %, доля кредитного портфеля в активах увеличилась с 32 до 57 %, рост вкладов составил с 10 до 22,5 % денежных доходов населения.

Отечественные банки развивались в эти годы под влиянием как положительных, так и отрицательных факторов. Наряду с традиционно высоким и неудовлетворенным спросом на банковские услуги, повышением их качества, внедрением международных стандартов в банковской сфере, позволяющими сохранять высокую ликвидность в банковском секторе, на российские банки оказывают влияние такие факторы, как слабость банковского регулирования и надзора, вмешательство государства в экономику, медленные темпы реструктуризации естественных монополий, доминирование сырьевых отраслей в экономике.

Количество действующих кредитных организаций к концу 2007 г. сократилось до 1136 (или на 13 %). Большинство банков продолжают специализироваться на услугах для корпоративных клиентов, однако крупные кредитные организации, имеющие широкие филиальные сети, начали уделять значительное внимание развитию розницы. Сбербанк пока еще продолжает доминировать на рынке банковских услуг, занимая 37 % на рынке розничного кредитования, хотя его доля на рынке вкладов населения за последние годы неуклонно сокращается (с 70 до 55 %).

Возвращению доверия населения к банкам способствовало введение системы страхования вкладов, а также повышение требований со стороны Банка России к качеству банковского капитала, введение жестких требований к соблюдению банковских нор-

мативов и финансовой устойчивости. За семь лет объем вкладов физических лиц, размещенных в банках, вырос более чем в 11 раз, и составил 5137 млрд руб. к концу 2007 г.

Были учреждены бюро кредитных историй, которые позволили банкам лучше контролировать свои риски на рынке потребительского кредитования.

В свою очередь, население стало пользоваться услугами банков более активно: начиная с 2003 г. объемы кредитов населению ежегодно удваивались. Темпы прироста объемов кредитования физических лиц замедлились к концу 2007 г., при этом населению выдано кредитов на сумму 3242 млрд руб., что составляет 24 % от объема всех выданных банками кредитов.

В современных условиях перспективным направлением развития банков является кредитование розничных клиентов, предприятий малого и среднего бизнеса, кредитование жилищного строительства (ипотека) и потребительский кредит. Развитие данных направлений будет способствовать повышению платежеспособного спроса населения и обеспечению занятости.

В то же время повышенный спрос населения и высокая привлекательность потребительского кредитования для банков могут привести к росту просроченной задолженности физических лиц. Банки уже сейчас уделяют серьезное внимание проверке платежеспособности и добросовестности заемщиков, изменяют технологии оценки, учитывают наличие положительной или отрицательной кредитной истории.

В ближайшей перспективе преимущество будут иметь банки, которые окажутся в состоянии обеспечить высокую эффективность кредитных операций и низкий уровень потерь, а также предложить клиентам качественный сервис и доступность банковских услуг.

1. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): закон Российской Федерации № 394-1 от 2.12.1990 г.

2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон Российской Федерации № 395-1 от 2.12.1990 г.

3. О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации: программа одобрена Советом директоров ЦБР и Прези-

диумом Правительства РФ 17 и 21 ноября 1998 г.

4. URL: www.mifp.ru

Поступила в редакцию 11.01.2009 г.

Ilina M.V. Development of the Russian bank system in conditions of market economy. The bank system of Rus-

sia has completely changed for the last two decades. With change of the political and economic country organization, the financial sector developed and directions of state policy concerning credit organizations varied. The current state of national bank system and prospects of bank services development are analyzed.

Key words: bank system of Russia, reorganization of bank system, commercial banks.

УДК 336.457

ЗНАЧЕНИЕ ИМПОРТИРУЕМОЙ ИНФЛЯЦИИ В ФОРМИРОВАНИИ ОБЩЕЙ ДИНАМИКИ РОСТА ЦЕН

© Д.Н. Голощапов

Объектом исследования является процесс трансмиссии международной инфляции в национальную экономику. В качестве предмета исследования рассматривается чувствительность экономики России к импортируемой инфляции. Проблема приобретает дополнительную актуальность в условиях усиления открытости экономики и прогрессирующей динамики роста цен. В результате проведенного исследования установлено, что российская экономическая система неспособна к саморегулированию импортируемой инфляции, и по мере роста доходов населения эта проблема будет приобретать все большее значение.

Ключевые слова: импортируемая инфляция, индекс потребительских цен.

Успешная интеграция экономики России в мировую хозяйственную систему является одной из наиболее важных стратегических задач государства. Международная конкуренция способна повысить совокупный общественный излишек, увеличить эффективность национальных институтов, придать импульс их дальнейшей либерализации.

Несомненно важным является тот факт, что глобализация приводит к изменению проявлений существующих закономерностей рыночных процессов. Из-за появления внешних факторов воздействия на национальное хозяйство трансформируются причинно -следственные связи между различными явлениями, подвергаются пересмотру ранее установленные зависимости. Подобные процессы затрагивают, и инфляционный механизм страны, порождая среди прочего явление, называемое импортом инфляции.

Импортируемой инфляцией называют повышение индекса потребительских цен под воздействием внешних параметров: притока иностранного капитала, повышения цен импортируемых товаров и проч.

В отечественной литературе проблеме импорта инфляции долгое время не уделялось большого внимания в связи с невысокой

степенью открытости экономики и недостаточным влиянием внешних факторов на ценовые процессы. Следует отметить, что сегодня по международным стандартам к странам с высокой степенью открытости относят те, которые имеют внешнеторговую квоту (отношение внешнеторгового оборота к объему ВВП) свыше 45 %.

Наша страна в 2007 г. еще не достигла этого показателя, однако в последнее время объем российской внешней торговли увеличивался темпами, в несколько раз превышающими темп роста валового внутреннего продукта. По данным таможенной статистики, в 2007 г. внешнеторговый оборот России составил 552,2 млрд долл. США и, по сравнению с 2006 г., вырос на 25,8 % [1].

Сопоставив эти данные с декларируемым объемом ВВП в 2007 г. [2] - 32988,6 млрд руб., можно сделать вывод о том, что в прошлом году значение внешнеторговой квоты составило 42,8 %, и, при сохранении динамики роста внешней торговли, уже в 2008 г. превысит пороговое значение.

Вместе с этим в 2006 г. при укреплении рубля относительно доллара США на 8,5 % рост долларовых цен на основные виды закупаемой продукции составил 15-25 %, а на мя-