Главная формула автовладельца

---

Главная формула автовладельца

---

       В распоряжении "Денег" оказался проект постановления правительства, посвященный тарифам по обязательному страхованию ответственности автовладельцев. Стоит отметить, что чиновники представляют автомобилистов как вполне состоятельных людей — среднему столичному автолюбителю придется платить $133 в год. Чтобы читатели "Денег" смогли самостоятельно рассчитать стоимость своего полиса, в тонкостях минфиновской методики расчета тарифов разобралась

    Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" вступает в силу 1 июля 2003 года. Все автовладельцы транспортных средств обязаны будут застраховать свою ответственность перед другими участниками дорожного движения на случай причинения вреда их имуществу, жизни и здоровью. Без обязательной страховки не будут проводиться техосмотр и регистрация транспортного средства. Согласно закону, страховые выплаты компаний по страховым случаям не должны превышать 400 тыс. руб. ($12,6 тыс.). Из них 260 тыс. руб. выплачивается в том случае, если водитель причинил ущерб здоровью нескольких участников дорожного движения; до 160 тыс. руб. выплачивается, если пострадавший в аварии один. Выплаты по пострадавшему в ДТП имуществу нескольких участников составляют до 160 тыс. руб., если пострадало имущество одного владельца — до 120 тыс. руб.

     Несмотря на то что закон об обязательном страховании вступит в силу уже через семь месяцев, тарифы на обязательное страхование до недавних пор были неизвестны. По закону они устанавливаются правительственным постановлением, а у чиновников не хватало статистики по аварийности и ущербу в масштабах страны. Поэтому Минфину пришлось интенсивно консультироваться с участниками рынка: у последних есть разрозненная статистика по добровольному виду страхования гражданской ответственности автовладельцев.

     И на прошлой неделе межведомственная рабочая группа по введению закона наконец согласовала тарифы. Документ, который в ближайшее время подпишет премьер-министр Михаил Касьянов, оказался неутешительным для автолюбителей — базовая годовая стоимость обязательного полиса по "автогражданке" для них составит 2110 руб.

     Любопытно, что в прошлом году при прохождении закона в Госдуме ответственный за его принятие депутат Владимир Тарачев неоднократно заявлял, что годовая стоимость страховки не превысит "цены бака бензина" — $20-25. Выходит, за год еще не вступившая в силу "автогражданка" подорожала в шесть раз.

Уроки теории

     Итак,

владельцу легкового автомобиля

стоит запомнить, что базовая стоимость его страховки — 2110 руб.

Предприятиям

для расчета стоимости полиса каждой машины из своего автопарка за базу придется взять 2950 руб. На вопрос "Денег", значит ли это, что наемные водители ездят аварийнее частных, президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Александр Коваль заявил, что по тарифам не стоит делать вывод о безалаберности служебных водителей, "хотя, по статистике, вреда на дорогах от них больше".

     Следуя логике чиновников, разработавших методику расчета тарифов, самыми вредными на дорогах являются

водители такси

— как обычных, так и маршрутных. Для них базовая стоимость полиса установлена на самом высоком уровне — 9500 руб. Менее опасно ездить на автобусах — для

владельцев автобусов

с числом мест более 20 полис будет стоить 4310 руб.

Для владельцев мотоциклов (мотороллеров) и тракторов

базовый тариф одинаковый — 1290 руб. (см. таблицу). Получается, что в аварии они попадают с одинаковой периодичностью.

После того как вы установили свой базовый тариф, с ним придется проделать еще несколько арифметических действий. Сначала его надо умножить на региональный коэффициент — чиновники учли тот факт, что при движении по оживленным магистралям столицы риск поцарапать перестроившийся из другого ряда автомобиль намного выше, чем на таежной просеке. В результате самый низкий коэффициент в математической задачке будут использовать водители из малонаселенных городов (0,6), самый высокий — жители Москвы (2).
       Полученный результат придется умножить еще и на коэффициенты возраста, стажа, сезонного использования автомобиля (см. уравнение для автомобилиста). Например, водителям со стажем менее двух лет следует умножить полученный выше результат на 1,2. Если при этом автолюбитель юн (моложе 23 лет), еще на 1,5. Коэффициент сезонного использования равен 1 для тех, кто катается на своем авто круглый год. Уменьшить стоимость страховки можно, эксплуатируя автомобиль сезонно (см. таблицу).
       Если вы тщательно проделали все указанные арифметические действия, стоимость вашей страховки перед вами.
       По нашим расчетам получается, что обязательная "автогражданка" москвичу старше 23 лет с водительским стажем более двух лет, пользующемуся автомобилем круглый год, обойдется в $133.
       Самым разорительным обязательное страхование в первый год действия закона окажется для проживающего в Москве водителя такси моложе 23 лет с небольшим водительским стажем, использующего автомобиль круглый год в силу профессиональных обязанностей: сумма страховки для него составит $1075,5. Так что с введением "автогражданки" можно опасаться исчезновения таксистов как класса.
       Обладателем самого дешевого полиса станет пожилой водитель мотороллера (трактора) с огромным стажем вождения, проживающий в любом селе или небольшом городке России и использующий мотороллер (трактор) по прямому назначению шесть месяцев в году: сумма страховки — $17.
       Остается только добавить, что полис по автогражданской ответственности обязаны будут приобрести и автолюбители-иностранцы, въезжающие на территорию России. Для вычисления стоимости своего полиса им придется проделать описанные выше арифметические действия, лишь заменив региональный коэффициент на транзитный. Он составляет от 0,2 за страховку на 15 дней до 0,7 за полугодовой полис.
       
Уроки аварии
       Сумма вашей страховки будет изменяться каждый год. Чиновники придумали для этого систему коэффициентов "бонус-малус". Она позволяет уменьшать или увеличивать стоимость обязательной страховки для автовладельцев в зависимости от количества аварий. Каждому автовладельцу в дальнейшем будет присваиваться один из 15 индивидуальных классов убыточности — от класса М до 13-го класса. Класс М — самый убыточный. На начало действия закона всем без исключения водителям будет присвоен 3-й класс убыточности, которому соответствует коэффициент 1.
       Если в течение первого года действия договора страховых случаев зафиксировано не будет, страховщики присвоят автовладельцу 4-й класс с коэффициентом 0,95. За десять лет безаварийной езды можно получить 13-й класс с коэффициентом 0,5, то есть снизить стоимость страховки на 50%.
       Несчастливых обладателей двух или более аварий за год можно будет поздравить с самым дорогим классом — М. Тем, кто в него попадет, придется умножить базовый тариф на коэффициент 2,45. Однако бесконечно суммироваться базовая стоимость страховки не будет. Согласно расчетам Минфина, максимальное повышение стоимости страховки для законопослушных автолюбителей не может превышать трехкратного роста базовых тарифов, рассчитанных для конкретного региона. Например, максимальная стоимость страховки для владельцев московских легковушек составит $400.
       Однако для нарушителей закона обязательного страхования базовые тарифы могут повышаться в пять раз. Нарушением закона считаются сообщение страховщику ложных сведений о себе и автомобиле и провокация ДТП. Данный коэффициент может быть применен страховщиком только при заключении следующего договора страхования.
       За отсутствие полиса обязательного страхования сотрудниками ГАИ будут выписываться штрафы. Правда, они начнут делать это только через полгода с момента вступления закона в действие, то есть с 1 января 2004 года. 3-8 МРОТ придется выложить водителю в зависимости от того, сможет ли он доказать инспектору ГАИ, что полис просто забыт дома, а не отсутствует вовсе. Как ранее заявлял "Деньгам" главный разработчик закона зампред банковского комитета Владимир Тарачев, таким образом законодатели сделали скидку на недисциплинированность российских автовладельцев. На практике это будет означать, что страховкой на первых порах будут пренебрегать.
       
Правительственный факультатив
       Впрочем, все зависит от решения правительства. На момент подписания "Денег" в печать реакция правительства на расчеты Минфина была неизвестна. По словам страховщиков, тарифы могут измениться, но они сомневаются, что стоимость страховок в конечном счете сильно уменьшится.
       Сами страховщики считают предложенные Минфином тарифы заниженными. Опрошенные "Деньгами" представители компаний утверждают, что $133 для столичного водителя — минимальная цена. Страховать ответственность автовладельца дешевле они опасаются, утверждая, что в противном случае им придется оплачивать возмещения из поступлений по другим видам страхования. По данным страховщиков, добровольный вид страхования ответственности автовладельцев, которым сейчас пользуются около 5% автовладельцев, убыточен для компаний: 80% и более от собранных по этому виду страхования премий приходятся на выплаты. Если же заработает обязательный вид "автогражданки", страховщики прогнозируют рост убыточности в этом секторе до 100% и более. "Мы готовы на первых порах работать без прибыли, но содержать этот закон нам нет смысла,— заявил 'Деньгам' представитель одного из крупнейших страховщиков.— Если правительство утвердит так называемые социальные тарифы, которые будут ниже 2110 руб., мы в обязательном страховании участвовать просто не будем. Мы умеем считать деньги".
       А на последнем заседании межведомственной группы профобъединение страховщиков Российский союз автостраховщиков (РСА) неожиданно предоставил свои расчеты стоимости страховок. Они в среднем на $27 дороже минфиновских. "Наши тарифы претендуют на объективность хотя бы потому, что в минфиновских расчетах не учтены инфляция и статистика по выплатам. Кроме того, тарифы, которые представил Минфин, занижены по сравнению с мировым опытом по 'автогражданке',— заявил 'Деньгам' гендиректор РСА Андрей Слепнев.— В западных странах тариф составляет 1-1,2% от страховой суммы, у Минфина получилось 0,74%". "Тарифы, предложенные РСА, более обоснованны",— согласен с ним и замгендиректора РОСНО Леонид Меламед.
       Между тем уже упоминавшиеся нами $133 среднего москвича за обязательную страховку вполне соответствуют коммерческим расценкам. Сейчас в отдельных московских страховых компаниях можно приобрести годовой полис страхования автогражданской ответственности с лимитом $10 тыс. за $100. Крупные брэндовые компании за него просят больше — до $160-180. К слову, в проекте постановления правительства "Об условиях и порядке осуществления обязательного страхования...", который имеется в распоряжении "Денег", заявлено, что автовладельцы, чья ответственность на момент вступления в действие закона застрахована по добровольному виду, обязаны будут приобрести обязательную страховку. Это значит, что наличие коммерческой страховки не спасет водителей от покупки обязательной.
       Автовладельцам, у которых найдутся деньги на обязательную страховку, компании выдадут так называемую наглядную документацию (см. образцы на схеме) — полисы, которые будет рекомендовано помещать на лобовое стекло автомобиля. Буквы в центре полиса означают его тип: Н — полис, по которому нет ограничений, О — с ограничениями (сезонный), Т — для транзитных автомобилей. 12 квадратов по периметру полиса — месяцы его действия. Их будут дырявить в зависимости от срока действия страховки.

Практическое занятие для автомобилиста
       Мы предлагаем читателям "Денег" самим рассчитать стоимость своего страхового полиса. Формула, предложенная Минфином, крайне проста: необходимо перемножить коэффициенты.
       
Стоимость полиса = Тб х Кт х Кбм х Кв х Кст х Кс х Кп х Кн.
       Тб — базовая стоимость полиса для конкретного транспортного средства (см. таблицу).
       Кт — коэффициент территории: Москва — 2, С.-Петербург — 1,6, Московская область — от 2 (граничащие с Москвой районы) до 1,6 (отдаленные районы), прочие населенные пункты — 0,6.
       Кбм — коэффициент "бонус-малус": для всех пока 1.
       Кв — коэффициент возраста: до 23 лет — 1,5, старше 23 лет — 1.
       Кст — коэффициент стажа: менее 2 лет — 1,2, более 2 лет — 1.
       Кс — коэффициент сезонного использования: 6 мес.— 0,7, 7 мес.— 0,8, 8 мес.— 0,9, 9 мес.— 0,95, 10 мес. и более — 1.
       Кп — коэффициент краткосрочного страхования (для въезжающих в границу РФ автомобилей): для россиян — 1.
       Совокупный коэффициент не превышает 3.
       Кн — коэффициент, применяемый при грубых нарушениях: Кн — 3, для законопослушных Кн — 1.
       Совокупный коэффициент вместе с Кн не превышает 5.

Базовая стоимость обязательных полисов автомобилистов

Транспортное средство
Базовая стоимость (руб.)
Легковые автомобили физических лиц
2110
Легковые автомобили юридических лиц
2950
Прицепы к легковым автомобилям
420
Такси (в том числе и маршрутные)
9500
Грузовые автомобили грузоподъемностью до 10 т
2155
Грузовые автомобили грузоподъемностью свыше 10 т
4310
Прицепы к грузовым автомобилям
860
Автобусы с числом мест сидения до 20
2155
Автобусы с числом мест сидения свыше 20
4310
Троллейбусы
2370
Трамваи
1080
Тракторы и дородные машины
1290
Мотоциклы и мотороллеры
1290

Классы аварийной езды

Класс убыточности автовладельца
Коэффициент "бонус-малус"
Класс убыточности автовладельца на окончание годового срока страхования (по количеству страховых выплат)
0
1
2
3
4 и более
М
2,45
0
М
М
М
М
0
2,3
1
М
М
М
М
1
1,55
2
М
М
М
М
2
1,4
3
1
М
М
М
З*
1
4
1
М
М
М
4
0,95
5
2
1
М
М
5
0,9
6
3
1
М
М
6
0,85
7
4
2
М
М
7
0,8
8
4
2
М
М
8
0,75
9
5
2
М
М
9
0,7
10
5
2
1
М
10
0,65
11
6
3
1
М
11
0,6
12
6
3
1
М
12
0,55
13
6
3
1
М
13
0,5
13
7
3
1
М
*3-й класс присваивается всем автовладельцам на момент начала действия закона.