Ипотека под ставку

Правительство воспользовалось снижением ключевой ставки ЦБ и пересчитало объем субсидий банкам по программе льготной ипотеки, сократив их с 20 млрд до 9 млрд руб. При этом объем выдачи ссуд, напротив, предполагается увеличивать гораздо быстрее плана за счет расширения числа участников программы. По мнению банкиров, достичь желаемого удастся лишь при дальнейшем снижении ключевой ставки на 1-2 процентных пункта.

Проект постановления правительства, предлагающий изменение подхода к субсидированию ставок по ипотечным ссудам, выданным российскими банками и АИЖК, опубликован на портале regulation.gov.ru 10 июля. Автор поправок (вносятся в соответствующее постановление правительства) — Минфин. Согласно его предложениям, объем средств, направляемых государством банкам и АИЖК на возмещение недополученных доходов по льготной ипотеке, будет сокращен до 9 млрд руб. (текущая версия постановления правительства предполагает субсидирование ставок на 20 млрд руб.). Как пояснил замминистра финансов Алексей Моисеев, "изначально программа рассчитывалась на ключевую ставку ЦБ 15%, ее значительное снижение (с декабрьского максимума 17% понижалась уже четыре раза, последний — с 16 июня — до 11,5%.— "Ъ") позволяет сэкономить средства из бюджета и при этом полностью удовлетворить заявки банков".

При этом объем самой программы (то есть размер кредитов, которые по ней предполагается выдать по льготным ставкам), напротив, даже увеличится — с 400 млрд до 700 млрд руб., сообщили информагентствам в пресс-службе Минфина.

"Если раньше при более высоких значениях ключевой ставки заложенных в программе средств (20 млрд руб.) хватало на компенсацию 400 млрд руб. льготной ипотеки, то теперь, по нашим оценкам, меньшего объема компенсации хватит на покрытие значительно большего объема ипотечных выдач",— пояснил господин Моисеев.

Программа субсидирования ипотеки была запущена в связи с резким ростом ключевой ставки ЦБ (на 6,5 п. п., до 17%, в кризисном декабре 2014 года). Срок действия программы — с 1 марта 2015-го по 1 марта 2016-го. Программа позволяет приобретать ипотеку в новостройках по ставке не выше 12% годовых. При этом недополученный доход (разница между максимально возможной ставкой по ипотеке в 12% и ключевой ставкой ЦБ, увеличенной на 3,5 п. п.) банкам возмещают из госсредств. По данным Минфина, на 1 июня банками было выдано более 30 тыс. ипотечных кредитов на сумму 52 млрд руб.

Принял Минфин и меры по стимулированию новых ипотечных выдач по программе. В частности, заемщикам предполагается разрешить гасить часть ипотечного кредита за счет социальных выплат (например, материнского капитала). В первоначальной версии программы этой возможности не было. "Кроме расширения числа участников программы поддержки ипотеки такая поправка способствует и экономии госсредств: социальная выплата гасит часть основного долга, сокращаются процентные расходы заемщика по нему, а значит, сокращается и объем компенсаций банку от государства",— поясняет первый зампред правления Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов. Также поправки допускают изменение размера ежемесячного платежа по ипотеке, то есть субсидии становятся доступны, например, по ссудам, стоимость которых выросла в результате отказа заемщика от личного страхования или, наоборот, снизилась после регистрации права собственности на жилье и оформления его в ипотеку, если речь о покупке жилья в новостройках. По проекту, возможно получение субсидий и по реструктурированным ипотечным ссудам, указывает глава отдела развития залогового кредитования Сбербанка Алексей Трубников. "Эти нюансы проясняют ряд существенных моментов в получении банками субсидии, в том числе и в будущем, а значит, снижают риски банков и повышают их интерес к выдаче льготной ипотеки",— считает он.

Но Минфин сопроводил поблажки и рядом ужесточений. Одно из них — банки и АИЖК будут нести ответственность за достоверность предоставленной в Минфин информации о причитающихся им субсидиях. "Не то чтобы мы столкнулись со злоупотреблениями, но на будущее, если таковые вскроются, решили закрепить норму, позволяющую не выплачивать в этом случае субсидии",— пояснил господин Моисеев.

Впрочем, в то, что принятые меры позволят стимулировать повышение результативности программы при сокращении госрасходов на нее, верят не все. "Прогноз в 700 млрд руб. по росту выдачи льготной ипотеки будет реальным, только если ключевая ставка продолжит снижаться — на 1-2 п. п. до конца 2015 года",— указывает собеседник "Ъ" в банке из топ-10. В противном случае, полагает он, банкам может попросту не хватить субсидий для того, чтобы компенсировать льготные выдачи, а значит, и вдвое нарастить объем ипотеки по госпрограмме.