РАЗВИТИЕ МЕХАНИЗМА СТРАХОВАНИЯ В РЕГИОНАЛЬНОЙ СТАБИЛЬНОСТИ

УДК / UDC 368:332.1

РАЗВИТИЕ МЕХАНИЗМА СТРАХОВАНИЯ В РЕГИОНАЛЬНОЙ СТАБИЛЬНОСТИ

DEVELOPMENT OF THE INSURANCE MECHANISM IN THE REGIONAL STABILITY

Улыбина Л.К., доктор экономических наук, профессор

Ulybina L.K., Doctor of Economic Sciences, Professor Окорокова O.A., кандидат экономических наук, доцент Okorokova O.A., Candidate of Economic Sciences, Associate Professor ФГБОУ ВО «Кубанский государственный аграрный университет имени И.Т., Трубилина», Краснодар, Россия Federal State Budgetary Educational Institution of Higher Education "Kuban State Agrarian University named after I.T. Trubilin", Krasnodar, Russia

E-mail: okorokovaoa1986@mail.ru

Всестороннее исследование концептуальных проблем ключевых финансовых инструментов и механизма эффективной защиты имущественных интересов граждан, организаций, государства от разнообразных рисков. Применение страховой защиты позволяет возместить ущерб при катастрофических природных рисках. Данные инструменты и механизм позволяют вести бесперебойное сельскохозяйственное производство. В проведенном исследовании обобщены методологические подходы к инструментам и механизму защиты агрорисков для развития сельскохозяйственного воспроизводства в условиях стратегии безопасности, рассмотрены тенденции формирования страховой защиты сельскохозяйственных производителей в России по ключевым индикаторам, представлена оценка заявленных, урегулированных и отказов по страховым случаям с учетом государственной поддержки. Обоснована государственная поддержка в сфере агрострахования, направленная на активизацию сельхозтоваропроизводителей к использованию страхового механизма в качестве защиты имущественных интересов в случае утраты сельскохозяйственной продукции, а также минимизацию прямых затрат государства на возмещение ущерба от стихийных бедствий, и стихийных бедствий в результате чрезвычайных ситуациях. Предлагаются механизм увеличения субсидий по страховым премиям от риска утраты или гибели в результате ЧС, формирования достаточных объемов страховых резервов в рамках объединения страховщиков; разработка дополнительных программ и инструментов по сельскохозяйственному страхованию с учетом сегментации. Развитие проекта цифровых технологий сельского хозяйства в регионах позволит проведение мониторинга по объектам агрострахования, формирование единой базы данных по потенциальным рискам для реализации превентивных мероприятий, дистанционное удаленное взаимодействие страховщиков и страхователей. Для доказательной базы исследования использовались официальные данные Банка России, министерства сельского хозяйства Российской Федерации. Методами исследования явились монографический, анализа и синтеза, расчетно-конструктивный, экспертный. Ключевые слова: концепция, стабильность, страховые премии, субсидии, страховые выплаты, механизм, защита, чрезвычайные ситуации.

A comprehensive study of the conceptual problems of key financial instruments and the mechanism for effective protection of property interests of citizens, organizations, and the state from various risks. The main advantages of using insurance coverage allow you to compensate for damage in case of catastrophic natural risks. These tools and mechanisms allow for uninterrupted agricultural production. The study summarizes the methodological approaches to the tools and mechanism for protecting agricultural risks for the development of agricultural reproduction in the context of a security strategy, examines the trends in the formation of insurance coverage for agricultural producers in Russia according to key indicators, presents an assessment of reported, paid claims and refusals for insured events, taking into account state support. State support in the field of agricultural insurance is substantiated, aimed at activating agricultural producers to use the insurance mechanism as protection of property interests in the event of loss

of agricultural products, as well as minimizing direct government costs for compensation for damage from natural disasters and natural disasters because of emergencies. A mechanism is proposed for increasing subsidies on insurance premiums against the risk of loss or the risk of loss as a result of emergency situations, the formation of sufficient volumes of insurance reserves within the framework of the association of insurers; development of additional programs and tools for agricultural insurance taking into account segmentation. The development of a digital agricultural technology project in the regions will allow monitoring of agricultural insurance objects, the formation of a unified database on potential risks for the implementation of preventive measures, remote interaction of insurers and policyholders. For the evidence base of the study, official data from the Bank of Russia and the Ministry of Agriculture of the Russian Federation were used. The research methods were monographic method, method of analysis and synthesis, computational-constructive method, expert method.

Key words: concept, stability, insurance premiums, subsidies, insurance payments, mechanism, protection, emergency situation.

Введение. Рыночные инструменты в экономике закономерно привели к росту потенциала страхового рынка, к необходимости защиты имущественных интересов в стране как важнейшего института экономической безопасности, отвечающего требованиям законодательной базы и требованиям мировых стандартов. Востребованность исторического опыта организации сельскохозяйственного страхования с учетом различных подходов в практике возмещения ущерба, а также развитие активности как ее важной составляющей, наряду с серьезным научным запросом на развитие компетенций о потенциале страховых институтов, актуализируют использование методологического подхода к изучению данной проблемы. В работах Е.А. Никитина, Т.П Ламакиной, Ю.С. Парахина обоснована правомерность и необходимость в разработке стратегии государственной поддержки страхования в системе регулирования агропромышленного производства, новых методических приемов формирования тарифов по страхованию сельскохозяйственных культур, страхования животных и многолетних насаждений, методики определения емкости рынка страхования и, соответственно, размеров бюджетной помощи. Этот факт, в свою очередь, диктует необходимость апеллировать к возможностям научного анализа для изучения механизма страхования в условиях цифровых технологий. Более того, потенциал данного подхода соответствуют курсу развития современной России в направлении сохранения безопасности страны на фоне процесса глобализации и интеграции.

Основная часть. Страхование является одним из ключевых финансовых институтов рыночной экономики и механизмом эффективной защиты имущественных интересов граждан, предприятий и организаций от разнообразных рисков.

Нарастание тенденций снижения устойчивости функционирования агропромышленного комплекса в условиях усложняющейся экологической и сельскохозяйственной продукции и возрастания опасности возникновения чрезвычайных ситуаций выдвигает проблему повышения устойчивости сельского хозяйства, что, в свою очередь, будет напрямую влиять на состояние производственной безопасности страны. Сельское хозяйство - специфичная отрасль, которая зависит от географического положения, климатических условий и особенностей природной среды в Российской Федерации.

Ввиду особенностей ведения сельского хозяйства в Российской Федерации особо остро стоит вопрос утраты (гибели) урожая сельскохозяйственных культур, посадок многолетних насаждений, сельскохозяйственных животных при наступлении неблагоприятных природных условий.

В Краснодарском крае имеется высокая концентрация страховых институтов, устойчивые значительные показатели по объемам страховых премий по всем видам страхования, поэтому он занимает ведущие позиции в ЮФО. По представленным

данным ЦБ РФ, в 2019 году объемы страховых премий в Краснодарском крае составили 26,9 млрд руб. - 88% от подобного периода прошлого года. Краснодарский край по объему занимает 5-е позицию в рейтинге (после Москвы, Санкт-Петербурга, Московской области, Республики Татарстан) [2, 7].

Лидирующие позиции по объему страховых премий на территории региона:

1. 15% от всего рынка страхования в крае занимает CAO «ВСК».

2. 10,5% от всего рынка страхования региона занимает АО «АльфаСтрахование».

3. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» специализируется на «банкострахование» -

4. 9,7% - СПАО «Ресо-Гарантия».

5. 6,8% - АО «СОГАЗ».

6. 10 место по объему страховых премий в 2019 году - 610,8 млн руб. (2,3% от всего регионального рынка страхования) занимает ПАО «СК «Росгосстрах».

Общие объемы выплат в регионе выросли на 16% и составили 14,2 млрд руб. Сумма выплат составила 14,1 млрд. руб. (5 позиция среди таких субъектов Российской Федерации как Москва, Санкт-Петербург, Московская и Свердловская областей), что на 16,2% больше, чем в 2018 году.

Существенная доля страховых выплат (2 млрд. руб.) приходится на АО «Альфастрахование», на втором месте СПАО «Ресо-Гарантия» - 1,6 млрд. руб., на третьем месте CAO «ВСК» с 1,4 млрд. руб. выплат по итогам 2018 года.

По страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) Краснодарский край занимает 4-е позицию среди субъектов РФ. Объемы страховых премий в 2019 году достигли 8,8 млрд руб. (или 96% от 2018 года). Страховые возмещения по инструменту ОСАГО достигли 7,78 млрд руб., что составляет 97% от 2018 года. Лидерами в этом виде страхования: CAO «ВСК», АО «АльфаСтрахование»; СПАО «Ресо-Страхование»; СПАО «Ингосстрах»; Южурал-Аско. Для сопоставления объемов страховых премий по инструменту ОСАГО по Ростовской области в 2019 году достигли 5,5 млрд руб., страховые выплаты - 4,7 млрд. руб.

По численности автотранспортных средств на душу населения Краснодарский край захватывает лидирующую позицию, а краевая столица по данному индикатору заняла 2 позицию среди городов-миллионников РФ в 2019 г.

1 место - Самара, 344 машины на 1 тыс. жителей,

2 место - Краснодар, 343 автомобиля на 1 тыс. чел.,

3 место - Санкт-Петербург, 330 машин на 1 тыс. чел.

Москва, имеющая самую высокую численность населения и крупнейший автопарк в стране, находится на восьмом месте с 293 машинами.

В реализации мероприятия по поддержке сельскохозяйственного страхования в сегменте растениеводства в 2019 году приняли участие 42 субъекта Российской Федерации (из 85 субъектов), сельскохозяйственным товаропроизводителям оказана государственная поддержка по 1,9 тыс. договоров страхования (табл. 1).

Таблица 1 - Динамика развития агрострахования в РФ [9, 10]

Показатель 2017 г. 2018 г. 2019 г.

Количество организаций, ед. 538 695 1911

Количество договоров, ед. 865 762 2207

Посевная площадь, млн га 1,3 1,2 4,8

Страховая сумма, млн руб. 130636 125364 247709

Страховая премия, млн руб. 1962 1918 4376

Субсидии, млн руб. 785 917 1964

Сумма страховых выплат, млн руб. 889 631 519

В 2020 году просубсидировано 519 договоров по страхованию урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений. По сравнению с 2018 годом в 2019 году количество договоров увеличилось в 2,8 раза. Количество сельскохозяйственных товаропроизводителей, до которых доведены субсидии в 2020 году, составили 407, что в 6,1 раза больше уровня 2019 года. Объем предоставленных субсидий 632, 1 млн руб. (что в 2,2 раза больше уровня 2019 года), в том числе из федерального бюджета - 545, 8 млн руб.

По иллюстрированным данным в разрезе субъектов Российской Федерации, посевная площадь просубсидированных договорных отношений страхования урожая сельскохозяйственных культур достигла 4,3 млн. га, или 5,6% от всей имеющейся посевной площади в Российской Федерации (рис. 1).

Воронежская область

Тамбовская область

Ставропольский край

Республика Мордовия

Ростовская область

Краснодарский край

Рисунок 1 - Оценка сельскохозяйственных товаропроизводителей, имеющих субсидии по договорным отношениям в 2020 г., ед.[3]

Целью оказания поддержки страхования урожая сельскохозяйственных культур, посадок многолетних насаждений является защита имущественных интересов сельскохозяйственных товаропроизводителей от возможного ущерба, связанного с наступлением опасных для сельскохозяйственного производства событий (рис. 2).

Краснодарский край

Ленинградская область

Пензенская область

Ставропольский край

Республика Крым

1

0 20 40 60 80 100 120 140 160 ^Субсидии из регионального бюджета  Субсидии изфедерального бюджета

Рисунок 2 - Объемы имеющихся субсидий на компенсирование части затрат по уплате страховых премий, млн руб.[3]

Сельскохозяйственное страхование осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 25 июля 2011 г. № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства».

Государственная поддержка в сфере агрострахования направлена на стимулирование сельхозтоваропроизводителей к использованию страхового механизма в качестве защиты своих имущественных интересов в случае утраты сельскохозяйственной продукции, а также минимизацию прямых затрат государства на возмещение ущерба от стихийных бедствий. Действующая система государственной поддержки агрострахования в Российской Федерации основана на принципе софинансирования, предусматривающем выделение средств из федерального и региональных бюджетов на возмещение части затрат по уплате страховых взносов сельскохозяйственными товаропроизводителями при заключении договоров страхования. В реализации мероприятия по поддержке агрострахования в сфере животноводства в 2019 году приняли участие 55 субъектов Российской Федерации из 85 субъектов Российской Федерации, а также было субсидировано 0,3 тыс. договоров страхования.

По договорам, просубсидированным в 2019 году, застраховано 6.4 млн усл. гол. Данное поголовье составляет 22,4% от всего поголовья сельскохозяйственных животных в субъектах Российской Федерации.

Страховая сумма (ответственность страховщиков) и начисленная страховая премия по просубсидированным в 2019 году договорам страхования составили 118,4 и 1,3 млрд руб. соответственно.

Именно поэтому агрострахование, осуществляемое с государственной поддержкой, является одним из ключевых направлений государственной поддержки в аграрном секторе.

Понимая важность и необходимость механизма сельскохозяйственного страхования, правительством проводится работа по доведению информации до всех участников рынка сельскохозяйственного страхования об указанной мере государственной поддержки и совершенствованию механизма сельскохозяйственного страхования с целью стимулирования как сельскохозяйственных товаропроизводителей, застраховавших свои имущественные интересы, так и страховых организаций (рис. 3 и 4).

Рисунок 3 - Посевные площади по договорам агрострахования в ведущих субъектах РФ, 2020 г., тыс. га [3]

Рисунок 4 - Структурный анализ объемов страховой премии по договорам агрострахования полученных объемы субсидий 2020 г., млн руб.

В связи с этим в 2019 г. наблюдалась положительная динамика в развитии сельскохозяйственного страхования. Так, размер застрахованных посевных площадей в 2019 г. (застраховано 4,3 млн га) превысил размер застрахованных посевных площадей в 2018 году в 3,3 раза (застраховано 1,3 млн га). Застрахованное количество поголовья сельскохозяйственных животных в 2019 г. (застраховано 6,4 млн. условных голов) увеличилось в 1,3 раза по сравнению с 2018 г. (застраховано 4,8 млн усл. гол.).

Лидерство среди регионов по застрахованным площадям по агрострахованию имеют (1) Воронежская область (194,3 тыс. га); (2) Республика Мордовия (188,0 тыс. га), (3) Тамбовская область (166,3 тыс. га) (4); Ставропольский край (159,6 тыс. га); (5) Омская область (153,4 тыс. га), (6) Алтайский край (153,1 тыс. га). Доля данных регионов в общем объеме застрахованных площадей в Российской Федерации составила 70,1%.

В 2020 году были заявлены убытки по договорам страхования урожая зерновых культур на общую сумму 49,8 млн руб. сельскохозяйственными товаропроизводителями Алтайского, Приморского и Ставропольского краев (всего 8 хозяйств) [1, 7]. Неурегулированных убытков по страховым случаям страхования сельскохозяйственных рисков с государственной поддержкой составляет 437 ед. на сумму 3519 млн. руб., без государственной поддержки -248 ед. на сумму 1883 (табл. 2).

Осуществлены страховые возмещения на общую сумму 21,5 млн руб., отказано в страховых выплатах 28,3 млн руб. Утрата (гибель) объектов страхования произошла в результате следующих факторов: засухи (атмосферной, почвенной), суховея, переувлажнения почвы, подтопления.

Страховые выплаты осуществили такие страховые компании как ООО «СК «Согласие», АО СК «РСХБ-Страхование», ПАО СК «Росгосстрах».

Таблица 2 - Исследование страховых случаев по страхованию сельскохозяйственных рисков в России, 2020 г. [3]_

Показатель Количество страховых случаев по страхованию сельскохозяйственных рисков, ед.

Заявленных Урегулированных Отказов в страховой выплате Неурегулированных

ед. млн. руб.

С государственной поддержкой

Страхование сельскохозяйственных рисков, всего 1091 1058 143 437 3 519

в т. ч.

урожая сельскохозяйственных культур 120 101 55 102 1 626

сельскохозяйственных животных 5 3 1 7 9,1

Без государственной поддержки.

Страхование сельскохозяйственных рисков, всего 966 954 87 248 1883

в т. ч.

урожая сельскохозяйственных культур 56 41 17 64 475

сельскохозяйственных животных 908 913 70 181 1175

объектов товарной аквакультуры (товарного рыбоводства) 2 - - 3 234

Выводы. Для совершенствования механизма агрострахования в России необходимо проводить исследования в рамках:

- разработки методологии понимания чрезвычайных ситуаций природного характера для механизма агрострахования;

- обоснования механизма и алгоритма предоставления субсидий по страховым премиям от риска утраты или гибели в результате ЧС с учетом действия программ страхования;

- формирования фонда достаточного объема страховых резервов в рамках объединения страховщиков;

- разработки программ агрострахования с учетом качества продукции, плотности страхования, субсидирования с учетом катастрофических рисков.

БИБЛИОГРАФИЯ

1. Кумпилов Н.Т., Назаретян К.А., Улыбина Л.К. Сельскохозяйственное страхование как эффективный инструмент повышения финансовой устойчивости агропромышленного комплекса // Вестник Академии знаний. 2020. № 2 (37). С. 452-462.

2. Оценка потенциала формирования страховой защиты в сельском хозяйстве Краснодарского края / Улыбина Л.К., Тураев Ю.Б., Окорокова O.A. Свидетельство о регистрации базы данных RU 2019621557, 05.09.2019. Заявка № 2019621293 от 22.07.2019.

3. Сводные данные статистической формы отчетности страховщиков // URL: https://cbr.ru/insurance/reporting_stat/ (дата обращения: 18.08.2020).

4. Agricultural insurance with state support in Russia in the conditions of uncertainty and risk / L. K. Ulibina, O.A. Okorokova, Y.B. Turaev, T.V. Ilina, E.A. Rusetskaya // International Journal of Engineering and Technology(UAE). 2018. T. 7. № 3.14 Special Issue 14. P. 431-438.

5. Никитин A.B. Государственная поддержка страхования сельскохозяйственных рисков: теория, методология и практика: автореф. дис. ... д-ра экон. наук. М.,2008. 47 с.

6. Российская экономическая модель-7: от стагнации к развитию: коллективная монография / под ред. Агаркова Е.Ю., Гайдук В.И. Краснодар, 2017. 407 с.

7. Парахин Ю.Н. Страхование в аграрной сфере: теория, методология, практика: автореф. дис. ... д-ра. экон. наук. Воронеж, 2011. 52 с.

8. Стратегия развития аграрной сферы экономики: проблемы и пути решения: коллективная монография / под ред. Алтухова А. И., Гайдук В. И. Краснодар, 2017. 703 с.

9. Агрострахование - траектория роста. Отчет НСА за 2019 г. // URL:

http://www.naai.ru/upload/iblock/89b/89b82b1d6f44917e02febf4f517410ee.pdf_(дата

обращения: 15.08.2020).

10. Национальный доклад о ходе и результатах реализации в 2019 году Государственной программы развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия // URL: http://docs.cntd.ru/document/565193669 (дата обращения: 15.08.2020).

11. Сплетухов Ю.А. Сельскохозяйственное страхование в России и за рубежом: сравнительная характеристика // Финансовый журнал. 2018. № 1. С. 87-89.

12. Полухин А.А., Юсипова А.Б. Методика экономического обоснования проектов освоения резервов повышения эффективности сельскохозяйственных организаций // Экономика и предпринимательство. 2019. № 9 (110). С. 1031-1035.

REFERENCES

1. Kumpilov N.T., Nazaretyan K.A., Ulybina L.K. Selskokhozyaystvennoe strakhovanie kak effektivnyy instrument povysheniya finansovoy ustoychivosti agropromyshlennogo kompleksa // Vestnik Akademii znaniy. 2020. № 2 (37). S. 452-462.

2. Otsenka potentsiala formirovaniya strakhovoy zashchity v selskom khozyaystve Krasnodarskogo kraya / Ulybina L.K., Turaev Yu.B., Okorokova O.A. Svidetelstvo o registratsii bazy dannykh RU 2019621557, 05.09.2019. Zayavka № 2019621293 ot 22.07.2019.

3. Svodnye dannye statisticheskoy formy otchetnosti strakhovshchikov // URL: https://cbr.ru/insurance/reporting_stat/ (data obrashcheniya: 18.08.2020).

4. Agricultural insurance with state support in Russia in the conditions of uncertainty and risk / L. K. Ulibina, O.A. Okorokova, Y.B. Turaev, T.V. Ilina, E.A. Rusetskaya // International Journal of Engineering and Technology(UAE). 2018. T. 7. № 3.14 Special Issue 14. R. 431-438.

5. Nikitin A.V. Gosudarstvennaya podderzhka strakhovaniya selskokhozyaystvennykh riskov: teoriya, metodologiya i praktika: avtoref. dis. ... d-ra ekon. nauk. M.,2008. 47 s.

6. Rossiyskaya ekonomicheskaya model-7: ot stagnatsii k razvitiyu: kollektivnaya monografiya / pod red. Agarkova E.Yu., Gayduk V.I. Krasnodar, 2017. 407 s.

7. Parakhin Yu.N. Strakhovanie v agrarnoy sfere: teoriya, metodologiya, praktika: avtoref. dis. ... d-ra. ekon. nauk. Voronezh, 2011. 52 s.

8. Strategiya razvitiya agrarnoy sfery ekonomiki: problemy i puti resheniya: kollektivnaya monografiya / pod red. Altukhova A.I., Gayduk V.I. Krasnodar, 2017. 703 s.

9. Agrostrakhovanie - traektoriya rosta. Otchet NSA za 2019 g. // URL: http://www.naai.ru/upload/iblock/89b/89b82b1d6f44917e02febf4f517410ee.pdf (data obrashcheniya: 15.08.2020).

10. Natsionalnyy doklad o khode i rezultatakh realizatsii v 2019 godu Gosudarstvennoy programmy razvitiya selskogo khozyaystva i regulirovaniya rynkov selskokhozyaystvennoy produktsii, syrya i prodovolstviya // URL: http://docs.cntd.ru/document/565193669 (data obrashcheniya: 15.08.2020).

11. Spletukhov Yu.A. Selskokhozyaystvennoe strakhovanie v Rossii i za rubezhom: sravnitelnaya kharakteristika // Finansovyy zhurnal. 2018. № 1. S. 87-89.

12. Polukhin A.A., Yusipova A.B. Metodika ekonomicheskogo obosnovaniya proektov osvoeniya rezervov povysheniya effektivnosti selskokhozyaystvennykh organizatsiy // Ekonomika i predprinimatelstvo. 2019. № 9 (110). S. 1031-1035.