Формирование системы кредитного обслуживания агропредприятий

Формирование системы кредитного обслуживания агропредприятий

В статье рассматривается проблема кредитования агропредприятий с учетом прошлого опыта России и зарубежных стран. Даны рекомендации по формированию системы их кредитного обслуживания.

Г. А. Севрюкова,

к. с. н., директор Курского филиала Орловской региональной академии государственной службы

The problem of giving credits to agricultural enterprises with taking into account the past experience of Russia and foreign countries is discussed in the article. The recommendations of forming credit system are given here.

Создание надежной системы продовольственной безопасности страны и стабильного продовольственного обеспечения ее регионов, в основном, за счет развития собственного агропроизводства обусловливают необходимость повышения конкурентоспособности внутреннего продовольственного рынка. Данная задача решается только при условии повышения устойчивости функционирования отечественных сельских хозяйств всех форм и видов собственности.

В свою очередь, особенно в рыночных условиях хозяйствования, современное сельское хозяйство не в состоянии устойчиво функционировать без надежной системы кредитного обеспечения, без стабильной государственной политики, которая с 1992 года менялась несколько раз. А за последние 3-4 года агропредприятия фактически не в состоянии получать банковские ссуды, задолжав банковским структурам, особенно Россельхозбанку, более 300 млрд руб. Теряет свои позиции на рынке кредитных услуг пока самый надежный партнер сельхозтоваропроизводителей — Россельхозбанк. Ему навряд ли под силу расширить сферы своего влияния на все сельские хозяйства, особенно на мелкий агробизнес, реализующийся в виде личных хозяйств населения. Невозможно данному банку в одиночку решить и поставленную перед ним Правительством РФ задачу по формированию структуры и созданию государственной финансово-кредитной системы обслуживания АПК. Для этого необходима комплексная система, включающая наряду с государственными финансово-кредитными структурами еще и кооперативные в виде сельской кредитной кооперации. Ведь именно ей было отдано предпочтение в агарном секторе большинства стран, включая и Россию.

История сельской кредитной кооперации в России началась 22 октября 1865 года с принятия устава первого в стране ссудно-сберегательного товарищества, созданного в селе Рождественском Костромской области. А в конце 80-х годов того же столетия подобные кооперативы были созданы почти в 300-х уездах России и насчитывали 270 тыс. человек. Важная роль в создании кредитных товариществ принадлежала российскому правительству, которое придавало этому движению социально-политическое значение. Социальная его сторона ориентирована на ока-

зание финансовой поддержки крестьянству, способствующей повышению их уровня жизни, а политическая — на снижение социальной напряженности в обществе путем отвлечения крестьянства от революционных настроений. Ссуды крестьянам выдавались Государственным банком России под векселя правлений кредитных кооперативов, хотя банкам, особенно коммерческим, невыгодно было обслуживать мелкого товаропроизводителя. Эту задачу успешно могли решать кредитные кооперативы, позволяя развиваться мелкому товаропроизводителю. Кредитные же союзы как объединения кредитных товариществ осуществляли не только финансовое, но и организационное и консультационное обслуживание кооперативов. Организующим кредитным центром с 1912 г. стал Московский Народный банк, в составе акционеров которого насчитывалось более 300 кооперативных союзов, включающих 1200 первичных товариществ и 5000 первичных кооперативов. А к 1915 году действовало уже 16 тыс. кооперативов, насчитывающих в своих рядах 10 млн человек [1].

Учитывая прошлый опыт России и настоящий Франции, США, Германии и Италии, целесообразно создавать в России государственно-кооперативную кредитную систему, которая более всего соответствует интересам аграриев, поскольку происходит сочетание государственной поддержки кредитной системы и непосредственное участие предприятий-учре-дителей в деятельности банка по поддержке агропроизводства, а регулирование и надзор за деятельностью государственно-кооперативного банка, в основном, базируется на принципе саморегулирования. Тем более, что коммерческие банки не заинтересованы в сельских хозяйствах, как в экономически слабых организациях, а для сельхозтоваропроизводителей кредиты этих банков слишком дороги. Даже если некоторые коммерческие банки в какой-то мере сориентируют свою деятельность на кредитование агропроизводства, то они неизбежно столкнутся с рядом проблем: несвоевременностью возврата кредита, невозможностью объективного контроля за производственной деятельностью сельхозпредприятий из-за незнания специфики их работы, невозможностью выдачи ипотечного кредита под залог сельскохозяйственных земель и другими.

вэ

ИННОВАЦИИ № 2 (79), 2005

ИННОВАЦИИ № 2 (79), 2005

В настоящее время в России действуют 230 сельских кредитных кооперативов, объединенных в межрегиональные союзы. Организационная и финансовая поддержка кооперативам оказывается со стороны Фонда развития сельской кредитной кооперации, который выдал агропредприятиям за последние 6 лет около 400 млн рублей кредитов при их возвратности на уровне 99,5%. Впервые возникнув в Волгоградской области в 1995 г., где принят закон о кредитных кооперативах, оказывается им финансовая помощь через гарантии и поддержки и где начинают создаваться кооперативные инвестиционные банки, аналогичные структуры создаются и в других регионах страны. Например, в Ростовской области действует крупный кредитный кооператив «Донской фермер» с филиалами, включающий 16 структурных кооперативных участков и самостоятельных районных кредитных кооперативов из 16 районов области. В Саратовской области функционирует около 20 кредитных кооперативов, 4 — снабженческо-сбытовых, 3 — обслуживающих, 2 — по использованию техники в 18 районах области. Саратовской областной Думой принят закон «О государственной поддержке прав и законных интересов кредитных кооперативов и потребительских обществ на территории Свердловской области». Аналогичные кредитные кооперативы действуют в Тюменской, Ярославской и Пермской областях, в Якутии и Бурятии.

Являясь некоммерческими организациями, кредитные кооперативы функционируют не для достижения прибыли, а ради оказания финансово-кредитных услуг тем, кто их создал, то есть, в основном, сельхозтоваропроизводителям, располагающим соответствующей банковской инфраструктурой. При этом собственные средства кооператива создаются за счет паевых взносов его членов, доходов от собственной деятельности, вступительных и дополнительных взносов, а также других поступлений.

К основным причинам малой активности коммерческих банков в АПК можно отнести следующие:

^ повышенные требования при выдаче кредитов и отсутствие конкурентной среды на рынке сельскохозяйственного кредита;

^ низкая инвестиционная привлекательность и высокие финансово-инвестиционные риски в аграрной сфере;

^ высокая информационная нагрузка на банковские структуры при обслуживании малого и среднего бизнеса (распыление кредитных ресурсов);

^ стремление коммерческих банков к чисто финансовым операциям и игнорирование аккумуляции денежных средств населения в инвестирование агропроизводства (вклады населения, в основном, используются для приобретения государственных ценных бумаг);

^ неуверенность товаропроизводителей малого и среднего бизнеса в устойчивости коммерческих банков, что подтверждается опытом их обвала за период проводимых в стране реформ.

К этому следует добавить еще и недоверие сельхозтоваропроизводителей не только к коммерческим банкам, но и к кредитной политике Правительства РФ, которая неоднократно менялась.

В 1992 г. финансирование и кредитование программ развития сельского хозяйства и перерабатывающей промышленности было возложено на созданный в 1991 г. Агропромбанк с его 43 региональными филиалами, более 1300 отделениями и постепенно убывающей долей государства в уставном капитале банка (в 1991 г. — 72%, в 1996 г. — 2%).

До 1995 г. в АПК выделялись централизованные кредиты, в 1992-1993 гг. сельхозтоваропроизводителям кредиты предоставлялись по льготной ставке 825% годовых при учетной ставке Центрального банка РФ 50-80% (разница компенсировалась Агропромбанку из бюджета с задержкой в несколько месяцев). В 1994 г. произошло резкое изменение в политике кредитования села: ставка ЦБ была повышена до 210% годовых без компенсаций, было введено начисление процентов на процент, что увеличивало стоимость заемных средств. Банки же, по сути, превратились в обычных (ранее традиционных) распределителей средств и постоянно запаздывали с выделением краткосрочных кредитов под сезонные работы, не неся за это никакой имущественной ответственности, что приводило и к злоупотреблениям.

Затем последовала отмена такого кредита, и был введен товарный кредит и лизинг, которые также не смогли заменить денежный кредит под ставку, эквивалентную доходности товаропроизводителей. Этому способствовал ряд причин: повышение темпов роста издержек агропроизводства, сокращение его объемов, низкий платежеспособный спрос на агропродукцию, отсутствие рыночной инфраструктуры, монополизм в переработке, торговле и агросервисе, необоснованный импорт продовольственных товаров. Лишенные из-за диспаритета цен оборотных средств сельхозпредприятия срочно нуждались в инвестициях. Хотя с введением товарного кредита в определенной мере была решена проблема невозвратности кредита и частичного целевого его использования.

Вместе с тем, товарный кредит не решил проблем сельхозтоваропроизводителей, нужен был денежный кредит, который более всего соответствовал рыночным условиям хозяйствования. В целях реализации данной задачи было создано немало всевозможных постановлений, указов, решений и даже законов. Среди них можно назвать и такие, как постановление Правительства РФ от 26.02.1997 г., Федеральная целевая программа стабилизации и развития агропромышленного производства РФ на 1996-2000 годы, утвержденная указом Президента РФ 18.06.1996 г., Федеральная целевая программа развития крестьянских (фермерских) хозяйств и кооперативов на 19962000 годы, утвержденная постановлением Правительства РФ 18.12.1996 г., Указ Президента РФ от 16.04.1996 г. «О мерах стабилизации экономического положения и развития реформ в агропромышленном комплексе», Федеральный закон «О федеральном бюджете на 1997 год», в котором указывались меры по государственной поддержке организаций АПК и созданию для этого необходимых экономических условий его функционирования в 1997 г.

Результатом этих постановлений и указов стал созданный в 1997 г. специальный фонд, который дол-

жен был восстановить денежное кредитование предприятий АПК на льготных условиях с взиманием с них не более 25% учетной ставки ЦБ РФ. Распределение средств спецфонда льготного кредитования по регионам России осуществлялось МСХ и продовольствия РФ по согласованной с Межведомственным советом спецфонда методике и утверждался им. Утвержденные лимиты информационно доводились до субъектов РФ и банкам с разбивкой по траншам.

Кредиты выдавались на приобретение сельхозтехники, семян, горючего и смазочных материалов, удобрений, средств защиты растений, ветпрепаратов. Они выделялись сельхозпредприятиям и организациям, осуществляющим закупки агропродукции для ее последующей переработки.

Однако в 1996 г. произошло оттеснение Агропромбанка от кредитования АПК, так как спецфонд был отдан на откуп другим банкам через конкурс. Первоначально его выиграл столичный коммерческий банк сбережений (СБС), затем подключились и другие банки.

Поскольку дальнейшее расширение числа коммерческих банков в участии в конкурсе грозило полному оттеснению Агропромбанка от кредитования села, то большинство регионов высказало свое недовольство проводимой кредитной политикой правительства. Однако мнение регионов не было учтено, и конкурс выиграл ряд коммерческих банков (Империал, Сибинбанк, Российский кредит, Инкомбанк и другие, всего 10 банков).

Результат этого конкурса оказался ни в пользу аграрного сектора, не сумевшего возвратить кредиты, ни в интересах банков (из 6 с лишним млрд руб. выделенных сельским хозяйствам кредитных средств банкам вернулось в 1999 г. только 2 млрд руб.) [2].

Изложенный «опыт» кредитного обслуживания агарного сектора подтверждает необходимость создания комплексной системы его кредитования, учитывающей все сферы АПК. Такая система должна включать следующие кредитные структуры:

^ коммерческие банки (обслуживают ресурсопоставляющие и торговые предприятия АПК);

^ государственный банк — Россельхозбанк с его филиалами в регионах (кредитует интеграционные формирования и перерабатывающие предприятия);

^ крестьянские региональные кооперативные ипотечные банки, которые еще необходимо создать (обслуживают сельскохозяйственные предприятия и сельские кредитные кооперативы);

^ сельские кредитные кооперативы (выдают кредиты мелкотоварным сельским хозяйствам: фермерским, личным подсобным).

При создании сельскохозяйственного кредитного кооператива целесообразно придерживаться следующей последовательности действий:

1. Создание творческой группы и распределение функций между ее участниками.

2. Разработка программы действий по формированию кооператива.

3. Проведение разъяснительной работы с населением с использованием действующих средств информации.

4. Проведение анкетирования и интервьюирования среди потенциальных претендентов в члены кооператива по вопросам механизма кредитования и экономико-правовым отношениям.

5. Разработка устава и всех необходимых документов для регистрации кооператива.

6. Организация общего собрания членов кооператива, избрание правления и председателя, утверждение устава.

7. Формирование имущества кооператива за счет паевых взносов и государственных беспроцентных целевых кредитов.

8. Формирование фондов: резервного, кредитного, целевых неделимых.

9. Выдача кредитов пайщикам под 10-12% годовых.

10. Увеличение фондов за счет оптимального распределения доходов кооператива: в резервный — 15%, кредитный — 60%, целевой неделимый — 10%, а также компенсация расходов — 15%.

11. Развитие вспомогательных видов деятельности (диверсификация капитала).

Литература

А. Н. Рассказов. Развитие кредитной кооперации в России. // Экономика сельскохозяйственных и перерабатывающих предприятий. 2003. № 7. С. 39-44.

Р. Черный. Кредитный сельскохозяйственный рынок России. //АПК: экономика, управление. 1999. № 10. С. 36-44.

НАУКА

4-я специализированная выставка

на службе производства

Ленинградской области

научные разработки организаций Ленинградской области и Санкт-Петербурга, готовые для внедрения на предприятиях Ленинградской области

25-27 октября 2005 г.

Культурно-выставочный центр «ЕВРАЗИЯ»

Санкт-Петербург,ул. Капитана Воронина, 13

ИННОВАЦИИ № 2 (79), 2005