Ипотека со скидкой на молодость

Льготная банковская ипотека для молодых семей после кризиса превратилась в тривиальный маркетинговый ход, не дающий серьезных преимуществ. Однако если внимательно разобраться в условиях стандартных ипотечных программ, то вполне можно найти вариант, подходящий молодой семье. А с учетом скидок, предоставляемых банками, он может оказаться выгоднее специальных программ.

Действующий президент России Дмитрий Медведев в прошлом году неоднократно заявлял, что ставки по ипотеке должны находиться на уровне 6-7%. Только в этом случае покупка жилья с помощью кредита сможет стать доступной широкому кругу населения. При этом для определенных категорий граждан, например врачей, ставка должна быть еще ниже — 5-7%, а первоначальный взнос должен составлять не более 10% стоимости приобретаемого жилья. Предполагалось, что выйти на такой уровень ставок можно за счет госгарантий. Более того, если бы регионы оказали помощь и взялись за субсидирование ставки, ее можно было бы снизить еще значительнее. В этом году премьер-министр Владимир Путин заявил, что надо продолжать политику снижения инфляции и довести ставки по ипотечному кредитованию уже до 3-4% годовых.

Правда, пока даже первоначальные планы остаются недостижимой мечтой для тех, кто особенно нуждается в собственных квадратных метрах,— молодых семей. До кризиса банки готовы были помочь молодым супругам в решении жилищной проблемы, активно предлагая специализированные программы покупки жилья. Как правило, бонусы заключались в снижении ставки на 1-2% и возможности меньшего первоначального взноса. Сейчас некоторые банки заявляют о наличии ипотеки для молодых семей, но при ближайшем рассмотрении оказывается, что таких программ с льготными условиями фактически нет. Например, государственные банки ВТБ 24 и Сбербанк предлагают использовать материнский капитал для оплаты первоначального взноса или в счет погашения части долга (с 1 января 2012 года материнский капитал составляет 387 640,3 руб.). Однако по основному параметру, а именно по процентным ставкам, молодым семьям придется брать ипотеку наравне с другими граждане.

Одолжить деньги у ВТБ 24 на покупку готового жилья семья может под 9,9-14,65% годовых в рублях в зависимости от размера собственных средств и срока кредитования. При отсутствии комплексного ипотечного страхования (страхование жизни и здоровья заемщика, страхование объекта недвижимости от повреждений, страхование титула) ставка по кредиту возрастет на 3% годовых. Минимальный первоначальный взнос составит 10% стоимости квартиры. Но придется дополнительно оформлять страхование ответственности заемщика за неисполнение обязательств по возврату кредита. В противном случае размер первоначального взноса по кредиту вырастет до 20%.

Помимо стандартных документов, которые банк затребует для оформления ипотеки, надо предоставить сертификат на материнский капитал и справку из отделения Пенсионного фонда РФ о размере остатка материнского капитала. После оформления кредита нужно снова обратиться в ПФР, чтобы фонд перечислил средства материнского капитала в качестве первоначального взноса по кредиту или на частичное погашение кредита.

В Сбербанке ситуация с ипотечными кредитами для молодых семей примерно такая же. Ее основное отличие от стандартной программы заключается в возможности использовать материнский капитал. Ставки по кредиту на готовое жилье до регистрации прав ипотеки составят 13,5-15,25%, после — 12,5-13,75% годовых при условии, что квартира находится в доме, построенном без участия кредитных средств банка. Правда, если в семье есть дети, Сбербанк снизит требования к размеру первоначального взноса. При оформлении кредита для семьи без детей нужно внести 15% стоимости квартиры, а если в семье есть дети — только 10%. Если в семье появился ребенок во время пользования ипотечным кредитом, можно получить отсрочку по уплате основного долга до тех пор, пока ребенку не исполнится три года.

В Связь-банке ипотека для молодых отличается пониженным первоначальным взносом — 10% стоимости объекта. При этом стоимость заемных средств составит 13% годовых, а максимальная сумма, которую готов одолжить банк,— 5 млн руб.

Наиболее удачным примером помощи молодым семьям эксперты считают банк "Уралсиб", который предлагал специальные условия в рамках временной акции в прошлом году. Тогда скидка составляла 0,5% ставки за каждого несовершеннолетнего ребенка. Ставка снижалась сразу при оформлении кредита, если в семье уже есть дети, и в течение всего срока кредитования при рождении или усыновлении детей. А если заемщику посчастливилось быть главой многодетной семьи из пяти детей, то ставка по кредиту уменьшалась до 8% годовых.

Сейчас же, по мнению экспертов, таких удачных примеров банковского альтруизма ждать уже не приходится. Причина в том, что банки просто не готовы, особенно в текущей ситуации, предоставлять молодоженам какие-то льготные условия. По закону молодой считается семья, в которой одному из супругов меньше 35 лет. А по мнению экспертов, это как раз и есть основной контингент заемщиков, которые обращаются за кредитом на стандартных условиях. Поэтому в большинстве случаев программы для молодых семей носят чисто маркетинговый характер и не оказывают существенной поддержки их бюджету.

Простые решения

Однако молодым супругам не стоит отчаиваться. Нужно просто более внимательно изучить обычные предложения банков. Ведь и стандартные программы при определенных условиях могут оказаться вполне привлекательными для молодой семьи. Например, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) предлагает оформить кредит с использованием материнского капитала под 7,65-10,75% годовых в рублях на покупку квартиры в новостройках и 8,65-12,45% годовых в рублях на покупку квартиры на вторичном рынке. При этом с использованием различных вычетов ставка по кредиту может снизиться еще на 1,5%. Минусом этой программы эксперты считают обязательное требование об официальном подтверждении дохода справкой 2-НДФЛ.

Необходимо быть готовым к тому, что для получения лучшего предложения по ипотечному кредиту придется предоставить наиболее полный комплект документов и внести как можно больше собственных средств в качестве первоначального взноса. Например, по стандартной программе Связь-банка кредит можно оформить даже под меньший процент, чем по специализированной программе,— 10,5-12% годовых. Однако минимальный первоначальный взнос будет несколько больше — 20% стоимости объекта. Минимальный процент по кредиту можно получить, внеся 45% стоимости жилья. Да и в выборе квартиры заемщик будет практически не ограничен: максимальная сумма кредита составит 60 млн руб.

Нордеа-банк снизил ставки по ипотеке на 0,5% и сейчас выдает кредиты под 9,95-13% годовых в рублях и от 6,5% до 10,5% годовых в долларах США или евро. В Росевробанке кредит на квартиру можно оформить с минимальным первоначальным взносом — 10% стоимости квартиры. Ипотека оформляется максимум на 20 лет под 12,5-14% годовых. А минимальную ставку по кредиту можно получить, внеся 40% стоимости квартиры. Максимальный размер кредита составит 40 млн руб. В банке "Возрождение" кредит на квартиру можно оформить под 12% годовых при условии, что заемщик сможет внести половину ее стоимости в качестве первоначального взноса. Если же такой возможности нет, минимальный первоначальный взнос должен составлять 20% стоимости объекта, при этом ставка будет выше всего на 0,5%. В Абсолют-банке при оформлении кредита на покупку готовой квартиры минимальную ставку по кредиту можно получить, внеся 70% ее стоимости. Оставшуюся часть средств можно взять в кредит под 11,99% годовых — правда, рассчитаться с кредитом нужно в течение пяти лет.

В более выигрышном положении в текущей ситуации оказываются проверенные клиенты, получающие зарплату на карту банка или уже имеющие положительную кредитную историю в том банке, в который они обращаются за ипотечным кредитом. Поэтому молодой семье с жилищными проблемами в первую очередь было бы полезно изучить ипотечные программы того банка, услугами которого они уже пользовались: брали кредит или получают на его счет зарплату. Например, Связь-банк при наличии положительной кредитной истории в любом банке готов снизить ставку до 10-11,5% годовых.

Льготные условия кредитования в банке "Уралсиб" могут получить заемщики, которые в течение шести месяцев пользования кредитом не допускали ни одной просрочки, или держатели зарплатных карт при условии получения заработной платы на счет не менее шести месяцев. У таких счастливчиков ставка по кредиту будет составлять 10,5% при первоначальном взносе в размере 20% стоимости квартиры и максимальном сроке кредита 30 лет. По такой программе можно купить готовые квартиры в новостройках. Ипотечные кредиты на покупку квартир на вторичном рынке жилья менее привлекательны в части процентных ставок. Стоимость кредита при таком варианте составит 11-12,5% годовых. Минимальный процент за пользование кредитом можно получить, оформляя кредит не более чем на десять лет и имея на руках как минимум половину стоимости квартиры. Можно снизить первоначальный взнос до 10% стоимости объекта, застраховав ответственность заемщика и подтвердив доход справкой 2-НДФЛ.

Если молодой семье все-таки удалось оформить ипотечный кредит, пусть даже не по специализированной льготной программе, в этом есть свои плюсы неэкономического характера. Например, по мнению экспертов ВТБ 24, ипотека способствует укреплению брачных уз. Так, по подсчетам ярославского регионального офиса ВТБ 24, из 1000 молодых семей, оформивших ипотеку, в течение следующих пяти лет подают на развод менее 1%. Банкиры объясняют снижение риска развода тем, что, оформив ипотечный кредит, мужчина гораздо ответственнее подходит к своей работе, ищет новые источники доходов, стремится делать карьеру и серьезнее относится к браку.