Анализ состояния безналичных расчетов по розничным платежам в Республике Беларусь

Следует отметить, что в государственном масштабе, сходную роль (по критерию временного высвобождения из хозяйственного оборота) очевидным образом играют различные государственные резервы (как запасы Рос-резрва, средства стабилизационного фонда, так и многие другие сходные активы Российского государства), а, следовательно, управлению именно этой частью необходимо уделить серьезное внимание государственных органов. Некоторые предложения по решению данных вопросов приводятся, например, в работах [6, 7].

Список литературы:

1. Экономика Предприятия: учебник / Под ред. проф. О.И. Волкова. -М.: Инфра-М, 2001.

2. Радионов Р.А., Радионов А.Р. Управление сбытовыми запасами и оборотными средствами предприятия. - М.: Дело и Сервис, 1999.

3. Шарп УФ., Александер Г.Дж., Бейли Дж.В. Инвестиции. - М., 1998.

4. Пяткин В.В. Кострицкий В.Я. Об оптимальном управлении оборотными средствами промышленных предприятий // Сборник трудов всероссийской научно-практической конференции «Информационные модели экономики» / Рецензент д.э.н., профессор Ю.Н. Фролов. - М.: МГАПИ, 2003.

5. Пяткин В.В., Михин М.Н. Экономический кризис и оборотные средства промышленных предприятий // Сборник научных трудов Sworld. -2010. - Т. 19, № 4. - С. 23А-25.

6. Пяткин В.В, Михин М.Н., Колчин А.И. Общие принципы формирования многокритериальной модели управления оборотными средствами промышленных предприятий как инструментария стабилизации его экономики // Актуальные вопросы экономических наук. - 2014. - №2 37. - С. 217-220.

7. Пяткин В.В. Инвестирование в материальные активы как фактор стабилизации макроэкономической ситуации в стране // Интеллектуальный потенциал XXI века: ступени познания. - 2014. - № 20. - С. 165-169.

АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ ПО РОЗНИЧНЫМ ПЛАТЕЖАМ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

© Ситдикова Я.Е.*, Секретарёв Д.А.*

Академия управления при Президенте Республики Беларусь, Республика Беларусь г. Минск

Статья посвящена анализу состояния и развития безналичного денежного товарооборота в Республике Беларусь. Особое внимание уде-

* Студент факультета Управления информационными ресурсами Института управленческих кадров.

лено вопросу распространения банковских платёжных карточек, а также развитию безналичных операций с использованием банковских платёжных карточек. Описываются особенности внедрения технологий бесконтактных карт, развития сектора электронных денег, системы дистанционного банковского обслуживания, а также единого расчетного и информационного пространства (ЕРИП).

Ключевые слова: Республика Беларусь, денежно-кредитная политика, Национальный банк Республики Беларусь, безналичные расчеты, законодательство, торговля.

В соответствии со ст. 231 Банковского кодекса Республики Беларусь население может осуществлять розничные платежи с использованием наличных денежных средств и посредством расчетов в безналичной форме. По данным Национального банка Республики Беларусь в 2013 году доля безналичного денежного товарооборота в розничном товарообороте составила 16 %, а в объеме платных услуг населению - 14,4 % (к примеру, в 2012 году эти показатели составляли 13,2 % и 11,8 % соответственно) [1].

Таблица 1

Развитие безналичного денежного оборота в Республике Беларусь за 2009-2013 гг.

Показатели 2009 г. 2010 г. 2011 г. 2012 г. 2013 г.

Доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте 5,5 8,1 9,5 13,2 16,0

Доля безналичного денежного оборота в объеме платных услуг населению 8,7 9,3 10,8 11,8 14,4

Хотя доля безналичных расчетов с каждым годом увеличивается, этот показатель остается низким. Так, в Евросоюзе доля наличности в общей массе денежных средств составляет 10 %. Менее 10 % наличных денежных средств находится в обороте таких стран, как Дания, Бразилия, Турция, а в экономике Швеции этот показатель составляет лишь 3 %.

В настоящее время рост безналичных платежей в рознице определяется развитием сектора банковских платежных карточек, электронных денег и систем банковского дистанционного обслуживания. Выпуск банковских платежных карточек в обращение осуществляют только банки-эмитенты. В Республике Беларусь 24 банка эмитируют банковские платежные карты, самый крупный из них - ОАО «АСБ Беларусбанк» [5].

В период с 2011 по 2013 год количество банковских платежных карточек увеличилось на 2 млн. и на конец года составляет 11,8 млн.ед. Платежных систем, в рамках которых банками Республики Беларусь осуществляется эмиссия банковских платежных карточек на сегодняшний день три: платежная система «БЕЛКАРТ», международная система «MASTERCARD», международная система «VISA». Лидером среди них является внутренняя

платежная система «БЕЛКАРТ» (45 % от общего количества карточек в обращении). Кроме того, банки обеспечивают эквайринг по операциям с карточками данной платёжной системы и международных платежных систем American Express, UnionPay и Золотая Корона [3].

Рис. 1. Эмиссия платежных карточек в разрезе банков-эмитентов

Рис. 2. Эмиссия платежных карточек в разрезе платежных систем

На начало 2014 года количество безналичных операций в общем объеме операций, предусматривающих использование банковских платежных карточек, составляет 71,1 %, а по сумме всего безналичного оборота по карточкам - 25,1 %. Можно сделать вывод, что на сегодняшний день население все больше использует платежные карточки как удобный платежный инструмент и все меньше для получения (снятия) наличных денег.

В Беларуси происходит постоянное совершенствование программно-технического обеспечения для системы безналичных расчетов по розничным платежам. За период с 2011 по 2013 гг. количество терминалов для осуществ-

ления платежей в организациях торговли и сервиса существенно увеличилось на 27,2 тыс. единиц и на 1 квартал 2014 года составляет 76058 единиц. Количество банковских карточек на один платежный терминал в организациях торговли и сервиса на 1 января 2013 года составляло 184 единицы (к началу 2016 года планируется снизить данный показатель до 160 единиц) [3].

ол лпл , ! - -

2011г. 2012 г. 2013 г. 1 квартал 2014 г.

Организации торговли (сервиса), II Платежные терминалы, единиц обслуживающие держателей карточек, един иц  Инфокиоски, единиц II Банкоматы, единиц

Рис. 3. Развитие инфраструктуры обслуживания держателей банковских платежных карточек за 2011 -2014 гг.

Одной из новинок на рынке карточных продуктов является внедрение технологий бесконтактных карт. В Беларуси данные технологии реализуются под брэндом PayPass (в карточках Master Card) и payWave (в карточках Visa). В Беларуси такие карты выпускают пока только 4 банка: Беларусбанк (реализует 52 % в общем объеме бесконтактных карт), БПС-Сбербанк (реализует 19 %), Белагропромбанк (реализует 18 %) и Белгазпромбанк (реализует 11 %). По проекту Нацбанка, с 1 января 2015 года банки, работающие с этими платежными системами, должны будут в обязательном порядке выпускать карточки с чипом стандарта EMV [5].

Вторым по значимости развития безналичных платежей Беларуси является развитие сектора электронных денег. Официально в республике действует более десяти систем электронных денег, самые крупные из них - Easy-Pay и WebMoney transfer. Электронные деньги сегодня используют 37 государств. В этих странах такие платежи составляют более 90 %. В Беларуси этот показатель составляет только 10 %. Ежегодный объем эмиссии электронных денег в нашей стране достигает примерно 190 млрд руб., погашения - 10 млрд. Лидером среди банков, эмитирующих электронные деньги, является ОАО «Белгазпромбанк» (85 % от всего объема). Также, 17 июня 2014 года электронная платежная система «PayPal» предоставила гражданам Беларуси возможность открытия электронных кошельков и приобретения электронных денег.

Третьим, но немаловажным фактором успешного развития системы безналичных расчетов является хорошо отлаженная система дистанционно-

го банковского обслуживания. На сегодняшний день практически все банки Республики Беларусь предоставляют держателям пластиковых карт удобный доступ к личным финансам: 23 банка предоставляют услуги интернет-банкинга, 16 - мобильного банкинга, 13 - SMS-банкинга. Кроме того, у пользователей интерактивного телевидения ZALA появилась возможность оплачивать услуги посредством ТВ-банкинга.

Населению предоставлена возможность оплаты товаров и услуг в безналичной форме посредством единого расчетного и информационного пространства (ЕРИП). В настоящее время в системе зарегистрировано более 9300 производителей и доступны к оплате более 55400 услуг, а оплату услуг можно производить используя наличные денежные средства, электронные деньги WebMoney, EasyPay, iPay и банковские пластиковые карточки в 15 553 пунктах банковского обслуживания 27 банков, оказывающих услуги по приему платежей, а также посредством системы Интернет и СМС-банка. На 1 июля 2013 года посредством ЕРИП было осуществлено 61,1 % по количеству и 63,2 % по сумме от общего объема банковских операций (на 1 января 2013 года данные показатели составляли 51,7 % и 46,1 % соответственно).

С целью совершенствования системы безналичных расчетов по розничным платежам, был разработан план совместных действий по развитию данного сектора на 2013-2015 гг. В плане поставлена цель увеличить долю безналичных расчетов при осуществлении розничных платежей [2].

Выполнение этого плана позволит увеличить долю безналичного денежного оборота к 1 января 2016 г. до 50 процентов и снизить нагрузку на платежный терминал до 160 карточек на терминал. Также, Нацбанк снижает лимит платежа наличными с 1500 до 1000 базовых величин (около 13500 долларов) и предлагает штрафовать магазины, в которых они отсутствуют без объективной причины. Решение по этому вопросу было принято с учетом международного опыта и процессов, а также ограничений, установленных в ряде европейских стран [4].

В частности, в Италии введен запрет на оплату наличными покупок на сумму, превышающую 1 тысячу евро, в Греции - на сумму более 1,5 тысячи евро, в Испании - свыше 2,5 тысячи евро, во Франции - более 3 тысяч евро.

Таким образом, проанализировав состояние безналичных расчетов по розничным платежам в Республике Беларусь, мы можем сделать вывод о необходимости дальнейшей популяризации безналичных операций, в частности с использованием банковских платёжных карточек. Это может быть достигнуто путём введения системы поощрений (предоставления скидок) для населения при осуществлении безналичных платежей. То есть необходимо стимулировать организации и население к расчетам в безналичной форме.

Несмотря на стремительно развивающуюся инфраструктуру население остаётся довольно консервативным и продолжает широко использовать на-

личные методы оплаты за товары и услуги. И в данной ситуации весьма актуальным будет дальнейшее развитие программно-технической инфраструктуры для осуществления розничных платежей в безналичной форме, а также введение более низких лимитов на осуществление наличных операций. Также необходимо учитывать опыт зарубежных стран при разработке нормативных актов и развивать кобрендинг с иностранными компаниями. По нашему мнению, главная задача государства в этом вопросе - обеспечить населению все необходимые условия для возможности оплаты работ (услуг) по безналичному расчету, так как возникают ситуации, когда при наличии необходимых платежных инструментов это не представляется возможным.

Список литературы:

1. Банковский кодекс Республики Беларусь [Электронный ресурс]: [прин. Палатой представителей 25 окт. 2000 г., №441-3] // Эталон - online / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Режим доступа: http://etalonline. by/?type=textnum=HK0000441#load_text_none_1_ (дата обращения: 12.06.2014).

2. О плане совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013-2015 годы и мероприятиях по его реализации [Электронный ресурс]: постановление Совета Министров Респ. Беларусь и Национального банка Респ. Беларусь, 1 апр. 2013 г., № 246/4. - 2013. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/Legislati-on/documents/P_246_4.pdf (дата обращения: 15.06.2014).

3. Отчет Национального банка за 2013 г. [Электронный ресурс] / Национальный банк Республики Беларусь. - 2013. - Режим доступа: www.nbrb.by/ publications/report/report2013.pdf (дата обращения: 15.06.2014).

4. Петров И. Беларусь ввела лимит на расчеты наличными [Электронный ресурс] / И. Петров. - 2014. - Режим доступа: http://www.profi-forex.org/ novosti-mira/novosti-sng/belarus-/entry1008205265.html (дата обращения: 20.06.2014).

5. Развитие в Республике Беларусь рынка банковских платежных карточек [Электронный ресурс] / Национальный банк Республики Беларусь. -2014. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/payment/PlasticCards/ (дата обращения: 28.06.2014).