Пригородный полис

Страхование дач и загородной недвижимости, пожалуй, один из немногих видов финансовых услуг, интерес к которым не меняется в любых условиях. А финансовый кризис может даже сыграть страховщикам на руку: обстоятельства, в результате которых можно лишиться нажитого имущества и при этом не иметь средств к его восстановлению, пугают многих.

Хотя страховщики ожидают снижения сборов по многим имущественным видам страхования, результаты работы большинства компаний по итогам девяти месяцев этого года пока свидетельствуют о положительной динамике спроса. По словам Натальи Карповой, исполнительного вице-президента группы "Ренессанс страхование", возросшее доверие населения к страхованию в целом и строительство новых коттеджных поселков обеспечили в этом году рост рынка страхования дач на 30-40%. Единственное, на что следует сделать поправку,— ипотека. Снижение спроса на страховые продукты, связанные с ней, уже очевидно.

Так, например, в СГ "Уралсиб" объем собранных премий по имущественному страхованию за 9 месяцев 2008 года по сравнению с тем же периодом 2007 года возрос в четыре раза. Положительную динамику здесь связывают прежде всего с продвижением нового страхового продукта, а также с активным развитием и укреплением агентской сети компании, в том числе региональной. В "Национальной страховой группе" темпы роста сбора премий за первое полугодие составили 7% по отношению к аналогичному периоду прошлого года, и связано это также с изменением продуктовой линейки. Однако, как уточняет Виктория Цирер, директор центра методологии и андеррайтинга "Национальной страховой группы", эта цифра меньше, чем в среднем по рынку. В "Росгосстрахе" сборы по страхованию частных строений и домашнего имущества составили в первом полугодии 2008 года около 3,7 млрд рублей (в первом полугодии прошлого года — 3,1 млрд рублей).

Конечно, предварительные результаты не в полной мере отражают реальное положение вещей, но общая тенденция по увеличению объема страхования дач и загородной недвижимости сохраняется. По мнению Евгении Мягченковой, директора департамента развития страховых продуктов СК "Цюрих. Ритейл", если сравнивать объемы продаж с аналогичным периодом прошлого года, ни о какой стагнации речи пока не идет. Впрочем, по словам Ирины Яворской, руководителя дирекции андеррайтинга и методологии страхования имущества физлиц Страхового дома ВСК, в условиях развивающегося кризиса на высокие темпы роста рассчитывать не приходится.

Вместе с тем традиционный рост спроса на этот вид страхования отмечается именно весной и осенью, перед началом дачного сезона и по его завершении. По мнению Натальи Карповой, следует отметить и декабрьский всплеск активности — перед новогодними каникулами. "Не стоит забывать, что в этот период эксплуатации дачи риски в некоторых случаях даже выше, чем летом. При этом по-прежнему наиболее массовым является страхование дачных и садовых домов. Зачастую владельцы страхуют их по привычке, сохранившейся еще с советских времен, на откровенно заниженные суммы и в компаниях, названий которых они не помнят. Другая категория страхователей — это те, кто построил или купил дом недавно и, зная ему цену, подходит к вопросу страхования серьезно: выбирает компанию, указывает адекватную страховую сумму, не пытается сэкономить, исключая те или иные риски",— поясняет Наталья Карпова. "В период кризиса для многих граждан потерять нажитое имущество просто немыслимо, потом его невозможно будет восстановить, и для кого-то это стимул",— добавляет Евгения Мягченкова.

Конструктивный подход

Желающим застраховать объекты загородной недвижимости страховщики предлагают два подхода. Первый — стандартный, или так называемый "коробочный" вариант, рассчитанный на недорогие постройки (обычно стоимостью до $50 тыс., но в некоторых компаниях такая страховка может быть оформлена на более дорогие строения; тарифы в размере 0,6-2%). Он покрывает основные риски, но не учитывает особенностей строения. В этом случае заключить договор страхования можно без выезда агента, предоставив для осмотра лишь фотографию страхуемого объекта. Некоторые страховщики предлагают клиентам собрать страховку по частям, как конструктор, учитывая лишь самые значимые риски.

Второй подход — классический. Он, напротив, предоставляет клиенту возможность учесть все особенности строения и стоимость страхуемого имущества (например, дорогостоящей мебели или предметов искусства). В отличие от "коробочного" варианта, классический подход занимает больше времени и требует тщательного осмотра страхуемого объекта.

Однако простота оформления страховки на дачу при выборе "коробочного" варианта имеет обратную сторону: суммы выплат по каждому из рисков (пожар, кража, затопление, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, взрыв бытового газа, повреждение транспортными средствами или летательными аппаратами и проч.) будут усредненными. Дело в том, что стандартный "коробочный" вариант ограничен лимитами по каждому из рисков: например, при страховой сумме в размере $10 тыс. на крышу отводится 10%, на стены — 20%, на фундамент — 15% и т. д. Если вдруг у дома снесло ураганом крышу, страховое возмещение составит $1 тыс., и реальные затраты на ее восстановление уже никого не интересуют. Фактически, если речь идет не о полной утрате застрахованного объекта, а лишь о повреждении каких-то элементов строения, рассчитывать на адекватное возмещение страхователю, увы, не приходится.

Классический подход при страховании загородной недвижимости рассчитан на объекты стоимостью от $200 тыс. до $500 тыс. Тарифы, в отличие от "коробочных" вариантов, ниже и составляют 0,15-0,5% стоимости. Невысокие тарифы объясняются тем, что риск наступления страхового случая в результате оказывается ниже. "Владелец загородного дома, как правило, заботится о его сохранности",— поясняет Евгения Мягченкова. Вряд ли такой дом кому-то заблагорассудится выстроить в чистом поле, и, скорее всего, дорогостоящий объект недвижимости будет оснащен системой видеонаблюдения, противопожарной системой и, в конце концов, обнесен забором. Зачастую такой дом может эксплуатироваться круглогодично и, в отличие от летнего дачного домика, он пригоден для постоянного проживания. Вместе с тем, по мнению Виктории Цирер, владельцу большого загородного дома с дорогостоящей мебелью и отделкой "коробочная" страховка вряд ли подойдет, поскольку не покроет ущерб от пожара или кражи. "В этом случае владельцу дома следует вызвать страхового агента для оценки и описи принимаемого на страхование имущества и составления оптимального пакета страховой защиты",— полагает она.

Оценка с поправкой

Как правило, страховщики предлагают клиентам самостоятельно оценить страховую сумму и выбрать подходящий вариант страхового полиса. Но в этом вопросе нередко возникают сложности. Так, по словам Алексея Козьмина, руководителя дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки СГ "Уралсиб", если клиент не знает стоимости или сомневается в ней, агент может сделать оценку, которая в принципе не является обязательной. "Единственное условие — клиент не должен завышать стоимость страхуемого имущества, поскольку при наступлении страхового случая стоимость утраченного имущества определит тщательная экспертиза, и выплата будет проведена, исходя из реального ущерба, а не из суммы, указанной в договоре",— поясняет Алексей Козьмин.

Чтобы адекватно оценить стоимость строения, Александр Блайвас, руководитель департамента массовых видов страхования "Росгосстраха", предлагает поступить следующим образом: "Самый простой вариант — это взять предложение о продаже аналогичного объекта, вычесть стоимость земли. В итоге получим ориентировочную стоимость строения. Однако такое простое вычисление не всегда является отражением действительной стоимости, так как и строительные материалы, и системы коммуникаций могут быть разными, что напрямую влияет на стоимостные характеристики". "Часто клиент называет стоимость, по которой сможет продать или купить строение, но в действительности он не будет покупать такой же дом, а будет строить,— поясняет Евгения Мягченкова.— Нас же интересует, сколько он потратит, чтобы на том же самом месте построить такой же дом, как тот, который был утрачен, например, при тотальном повреждении (в случае пожара или падения самолета). Рыночная стоимость, как правило, выше".

В целом на стоимость страховки могут оказать влияние несколько факторов. Например, как давно был возведен дом и из какого материала он был построен: надбавка за деревянное сооружение у разных страховщиков составляет 10-20%, а по строениям старше 30 лет достигает 50%. Страховщики объясняют эту надбавку тем, что со временем ветшает не только само здание, но и коммуникации, соответственно, возрастает риск возгорания вследствие короткого замыкания или затопления, в случае прорыва труб. Некоторые страховщики не принимают на страхование загородные дома, дачи и строения, находящиеся в зоне возможного стихийного бедствия.

Впрочем, при выполнении ряда условий страховые тарифы могут уменьшиться. Так, по словам Натальи Карповой, в компании "Ренессанс страхование" тарифы на страхование загородной недвижимости уменьшаются, если установлена пожарная сигнализация (5%), присутствует сторож на участке (15%), ЧОП (10%), охранная сигнализация (5%), проведена огнезащитная обработка строения (2%), кто-то постоянно проживает в доме (5%) и если возраст дома не превышает восемь лет (3%). Тарифы, напротив, возрастают, если дом построен вне поселка (10%), если в нем имеются камин или печь (5%), если нет решеток или ставней на окнах (10%). Ирина Яворская дополняет список факторов, которые могут увеличить стоимость страховки, к ним относятся, например: сдача строения внаем (10% к тарифу), наличие бани (20%), а также проведение ремонтных работ (20%). Немаловажно, что ремонтно-строительные работы относятся к тем изменениям условий эксплуатации дома, о которых страхователь обязан сообщать страховщику. Если же такого уведомления от страхователя не последует, в выплате могут отказать.

Учитывая возможное замедление темпов роста страховых сборов можно было бы предположить, что для удержания клиентов некоторые страховщики будут готовы пересмотреть свою тарифную политику. Однако большинство опрошенных нами страховщиков не видят в этом никакой необходимости. "В настоящее время для пересмотра условий и тарифов по страхованию загородных домов больших предпосылок нет",— полагает Александр Блайвас. По словам Алексея Козьмина, в течение года существенных изменений в тарифной политике его компании не было, не предвидятся они и в ближайшее время.

Страховщики в течение года в большей степени были увлечены разработкой новых "коробочных" страховых продуктов. Но есть и интересные новинки. Например, в "Национальной страховой группе" разработали новые правила страхования имущества физлиц не только от стандартных рисков, но и от риска "Колебания параметров электрической сети". Страховой случай по этому риску наступает при поломке (выходе из строя) застрахованного имущества, возникшей вследствие сверхнормативного изменения напряжения в электросети.