Страховщик силен отказом

Очередная публикация ФСФР страховой отчетности заставила понервничать участников рынка: теперь регулятор обнародовал данные об отказах в выплатах. В первом квартале страховщики отказались платить 90 тыс. раз, в основном физлицам и, как правило, по автострахованию. "Деньги" составили рейтинг лидеров среди отказчиков, а юристы рассказали, как с этим бороться в суде.

В середине июня Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) опубликовала очередной свод статистики по итогам работы страховых компаний в первом квартале 2013 года. Как следует из таблицы "Сведения о количестве отказов в страховой выплате", за этот период страховщики отказали клиентам более 90 тыс. раз. Чаще всего физлицам — 77,7%. В основном по автострахованию — 69,17 тыс. случаев (37,63 тыс. по каско и 31,54 тыс. по ОСАГО).

При этом средний показатель отказа на 100 урегулированных страховых случаев в каско выше, чем в ОСАГО,— 5,3 против 4,4. Разница объясняется тем, что, в отличие от ОСАГО, где порядок урегулирования страховых случаев регламентирован законом и постановлениями правительства, выплаты по каско производятся по правилам страховых компаний.

Как заявили "Деньгам" в ФСФР, "отказ от осуществления страховой выплаты не всегда является нарушением нормативов". "Высокий процент отказов может быть вызван множеством причин, в первую очередь спецификой страхового портфеля",— говорит сотрудник службы. Тем не менее ранжирование страховщиков по частоте отказов вызвало на рынке переполох.

Лидером отказа в выплатах по ОСАГО стала "дочка" немецкого страховщика СК "Альянс" — 13,6 из 100 урегулированных страховых случаев. В компании заявили, что показатель официальной статистики "не имеет отношения к действительности": "Реальная доля отказов в СК "Альянс" по ОСАГО за первый квартал 2013 года находится на уровне около 4% количества урегулированных страховых событий, что ниже среднерыночного показателя". Причиной несоответствия данных называют "технический сбой при формировании отчета в СК "Альянс"" и уверяют, что "обновление информации будет произведено не позднее следующего отчетного периода".

Наилучший же показатель по ОСАГО у "АльфаСтрахования" — 0,1 отказа на 100 урегулированных страховых случаев. Впрочем, компания оказалась в лидерах отказа по каско — 18,8 из 100. Страховщик также не согласился с официальной статистикой. В компании говорят, что реальный показатель отказов в сегменте каско — 0,15%. Причина более высоких значений у ФСФР — включение в статистику страховых случаев, которые не были урегулированы и закрыты из-за неявки клиентов за выплатой в течение двух и более лет. В "АльфаСтраховании" обращают внимание на низкий показатель по итогам прошлого года — 3,8 из 100 — и уверяют, что "в 2013 году система урегулирования убытков в автостраховании не претерпела изменений".

Когда страховщик говорит "нет"

По словам главы юрфирмы "Главстрахконтроль", президента Ассоциации защиты страхователей Николая Тюрникова, отказы в выплатах на рынке можно назвать типовыми. "Как только одна страховая компания находит основание не платить клиенту, весь рынок начинает тиражировать этот способ",— говорит он. В ОСАГО несколько типов отказов: по трасологии (несоответствие заявленных повреждений ДТП), по несоблюдению сроков представления автомобиля на осмотр, придирки к составленным сотрудниками ГИБДД документам по ДТП. "По трасологии страховщик обычно предоставляет клиенту даже не экспертное заключение, а мнение эксперта, из которого следует, что конкретные повреждения не могли быть получены при данном ДТП,— говорит Тюрников.— Однако в судах обычно даже не доходит до судебной трасологической экспертизы: мы доказываем, что сотрудник ГИБДД был на месте аварии и корректно составил протокол, в отличие от эксперта страховой компании, который на месте события не был".

По закону об ОСАГО страховщик должен организовать осмотр поврежденного автомобиля в течение пяти дней. Если на практике этот срок растягивается до месяца, клиент не всегда соглашается ждать и проводит независимую экспертизу. С выводами сторонних экспертов на руках клиент может получить отказ страховщика в выплате с формулировкой "несоблюдение сроков представления ТС на осмотр". "Это типовая схема отказа, но все же нетипичное поведение страховщиков,— говорит Тюрников.— В судах спор по этому вопросу решается также в пользу автовладельца". В каско схемы отказа похожи — выводы трасологов и несоблюдение сроков сообщения о страховом случае. Но и тут юристам в судах удается доказать, что несвоевременное уведомление не освобождает страховщика от обязанности платить по полису.

Тот факт, что страховщик узнал о событии не на следующий день, а через месяц, не отменяет выплаты, уверяют юристы. Другое дело, если за время, прошедшее с момента ДТП, автомобиль, оставленный без присмотра, загорелся, а страховщик при получении уведомления в срок мог бы спасти пригодные к реализации запчасти. Однако такие случаи редки.

Опрошенные "Деньгами" представители страховщиков упоминают еще ряд причин для отказа. "Поступают заявления на выплату по полису с уже законченным сроком действия",— рассказывает директор по страхованию автогражданской ответственности "Альянса" Андрей Антохонов. "В каско наибольшая доля отказов приходится на доаварийные повреждения или дефекты эксплуатации. Скол, например, мы считаем дефектом эксплуатации и не признаем страховым случаем,— говорит глава дирекции розничного бизнеса "Ингосстраха" Виталий Княгиничев.— Закону об ОСАГО десять лет, но до сих пор приходят владельцы полиса ОСАГО за выплатой по повреждениям по своему автомобилю". По его словам, в статистику отказов по ОСАГО попадают и случаи, ущерб по которым превышает предусмотренные законом 120 тыс. руб.

Любопытно, что тема мошенничества клиентов, активно эксплуатируемая страховщиками, в статистике отказов не может быть оправданием. "Страховое мошенничество трудно доказать,— говорит Антохонов,— однако если доходит до выявления явных признаков мошенничества, клиент забирает заявление на выплату, чтобы не попасть под уголовное преследование. Поэтому отказы мошенникам в статистике не фигурируют". Впрочем, по словам замгендиректора "РЕСО-Гарантии" Игоря Иванова, в 70% случаев отказы спровоцированы "попытками мошенничества", остальные 30% связаны с нарушением условий страхования. В пресс-службе "Росгосстраха" делятся наблюдениями: с наличием признаков мошенничества в действиях страхователей связано около 25-30% отказов по ОСАГО, 15-20% — по каско, около 10% — по остальным видам добровольного страхования.

Сами страховщики признают, что статистика отказов может служить ориентиром для потребителя при выборе компании. "По ОСАГО — нет, там отказы четко определены законодательством,— считает Андрей Антохонов,— а по каско — да, есть страховщики, которые на минимизации выплат пытаются экономить".

"Оценивать страховую компанию по одному параметру в любом случае некорректно. Но если потребитель ориентируется в специфике страхового бизнеса и способен при сравнении нескольких страховых компаний учитывать структуру страхового портфеля, географию присутствия и т. д., то для такого потребителя данные об отказах в страховых выплатах могут стать немаловажным критерием в выборе страховой компании",— заявил "Деньгам" страховой чиновник из ФСФР.

Николай Тюрников не считает статистику отказов единственным ориентиром при выборе страховщика. "Главный бич рынка — это недоплата клиенту, а не отказы. Недоплата в статистике не фигурирует,— говорит он,— в среднем по рынку клиенты недополучают по ОСАГО 30-75% положенной выплаты, по каско — 20-40%. По сути, на рынке идет своего рода игра: страховщики ищут ту грань недоплаты, которая обойдется без последствий для них. Если недоплатить 90%, клиент наверняка пойдет в суд, если 10-20% — расстроится, но махнет рукой". Идеальным ориентиром для потребителя могла бы стать совокупность статистики Верховного суда по искам к каждому страховщику и данных ФСФР об отказах страховщиков, которая бы позволила определить долю выплат по судебным решениям в общем объеме страховых возмещений. "Но перед Верховным судом такая задача не стоит,— говорит Тюрников,— да и не должна стоять. Это может делать мегарегулятор. Однако в этом случае может возникнуть вопрос о достоверности сведений, которые ему представляют в качестве отчетов страховщики".