Экосистемы для всех

Банк России будет бороться против цифровых монополистов на финансовом рынке и недобросовестного предоставления финансовых услуг. Вместе с тем ЦБ обязуется в щадящем режиме издавать нормативные документы, а также возьмет на себя часть издержек на внедрение платформы по определению риска клиента с точки зрения антиотмывочного законодательства. Льготы и защиту получат и клиенты банков. Однако к ряду новаций банкиры пока не готовы.

Председатель Банка России Эльвира Набиуллина

Фото: Александр Казаков, Коммерсантъ / купить фото

В четверг на встрече руководства ЦБ с банкирами, организованной Ассоциацией банков России, глава Банка России Эльвира Набиуллина в свой речи уделила особое внимание месту экосистем на финансовом рынке. По ее словам, сегодня рынок сталкивается не просто с доминированием отдельных его участников, а с выстраиванием целых экосистем. Но в такой ситуации, по ее мнению, экосистемы не должны быть закрытыми. «Мы не хотим появления на рынке цифровых монополистов»,— заявила она. Наиболее известные экосистемы строят госбанки — Сбербанк и ВТБ. По мнению ЦБ, другие участники рынка должны иметь доступ к новым технологиям, поэтому Банк России выступает за развитие открытых API (application programming interface, интерфейс программных приложений, позволяющий обмениваться данными между системами). Сначала это будет принято как нормативы ЦБ, а позже планируется стандартизировать как ГОСТы.

Однако крупнейшие банки пока не готовы обмениваться в открытом доступе данными, в том числе клиентскими, между собой и с другими участниками рынка (см. “Ъ” от 14 октября 2019 года). Техническая возможность для этого (через API) есть у 40% крупных банков, но используется она или внутри, или для взаимодействия с конкретным партнером.

Недоверие к публичному обмену данными обусловлено соображениями безопасности, опасениями конкуренции и отсутствием регулирования.

Впрочем, ЦБ собирается пойти навстречу банкирам в части применения нормативной базы. По словам Эльвиры Набиуллиной, Банк России планирует перейти к принятию регуляторных новаций пакетами два раза в год — в апреле и октябре. Те акты, которые будем принимать в период с 1 октября до 1 апреля, будут вступать в силу не ранее 1 октября 2020 года. Соответственно, все акты, принятые с апреля по октябрь — не ранее 1 апреля следующего года.

«То есть минимальный лаг между принятием акта и его вступлением в силу будет около шести месяцев»,— отметила госпожа Набиуллина.

Это необходимо для того, чтобы у банков было достаточно времени для того, чтобы подготовиться к введению новаций, пояснила глава ЦБ. В первую очередь это относится к нормам, которые ужесточают регулирование. При этом возможно, что из этого правила будут какие-то исключения, когда потребуется срочно внести какие-то коррективы. Иногда сами банки просят ускорить введение каких-то норм.

На встрече с руководителями банков первый зампред правления Банка России Ольга Скоробогатова сообщила, что во втором квартале этого года ЦБ может вернуть нулевой тариф для переводов между физическими лицами (с2с) через систему быстрых платежей (СБП). «В рамках развития системы мы увидели, что есть запрос со стороны рынка на то, чтобы вернуть нулевой тариф по с2с-переводам. У банков действительно много издержек, и мы пришли к выводу, что можем пойти на этот шаг»,— заявила она. Режим с нулевым тарифом для банков будет действовать еще два года. ЦБ рассчитывает, что банки, в свою очередь, тоже будут держать низкие тарифы для клиентов. Но не исключено, что ЦБ продлит этот режим и дальше.

Как рассказала Ольга Скоробогатова, сегодня уже работают с2с-переводы, проводится пилот по с2в-переводам (переводы от физических лиц в пользу юридических лиц) через СБП. В частности, стартовал пилот по оплате ЖКХ через СБП — это позволит предоставлять эту услугу по более низким тарифам. Кроме того, на рынке есть запрос по внедрению в2с-переводов (от юридических лиц физическим лицам) через СБП. «Сейчас для нас открытый вопрос, надо ли реализовывать в2в-переводы (между юридическими лицами.— “Ъ”) через СБП. Это может быть реализовано для малого бизнеса на небольшие суммы. Мы бы хотели, чтобы ассоциация помогла нам понять, нужна ли такая услуга»,— отметила госпожа Скоробогатова. «Вот, я слышу, уже говорят "да"»,— отреагировала она на реплики представителей банков из зала. При этом, по ее словам, для реализации в2в-переводов необходимо решить целый ряд проблем, в том числе определить лимиты и внести изменения в законодательство.

Во второй половине 2021 года Банк России рассчитывает запустить платформу проверки клиентов кредитных организаций по «антиотмывочному» законодательству.

«По сути, Банк России возьмет на себя большую часть издержек, связанных с определением риска клиента с точки зрения антиотмывочного законодательства»,— заявила глава ЦБ. Эта платформа анонсировалась на форуме Finopolis 2019 (см. “Ъ” от 15 октября 2019 года). По замыслу регулятора KYC-платформа разделит клиентов (на первом этапе юрлица и ИП) на три категории. В «красной» зоне высокого риска будут компании, требующие контроля в режиме онлайн (по оценкам ЦБ, 0,6–0,9% клиентов). В «желтую» зону попадут «сомнительные» клиенты (0,4–0,6%), чьи операции банк будет анализировать в офлайне. Подавляющая часть компаний и предпринимателей останутся в «зеленой» зоне и не потребуют повышенного внимания со стороны банкиров.

Уделила внимание глава ЦБ и клиентам банков, в частности борьбе с мисселингом. По ее словам, АБР начала в прошлом году обсуждать стандарты продаж, но они до сих пор так и не работают. Если ассоциация не может сама справиться с этой проблемой, значит, ее придется решать Банку России. ЦБ будет просить Госдуму наделить его правами по регулированию правил продаж финансовых продуктов. Глава ассоциации Георгий Лунтовский признал критику. «Все банки проголосовали за эти стандарты единогласно, но присоединяются к ним очень неохотно»,— заявил он.

Кроме того, ЦБ собирается расширить возможности клиентов банков пользоваться отсрочкой по обслуживанию задолженности в тяжелых жизненных обстоятельствах.

Так, по данным ЦБ, введенными в прошлом году ипотечными каникулами уже воспользовались 8 тыс. человек, некоторые заявления еще рассматриваются, но 4 тыс. клиентам было отказано. «Мы хотим распространить ипотечные каникулы на призывников»,— заявила Эльвира Набиуллина. Таким заемщикам, по ее мнению, необходимо предоставить каникулы на весь срок службы и не только по ипотечным кредитам, но и по всем кредитам, срок которых превышает один год. Вот только остается открытым вопрос — как банкиры будут оценивать таких заемщиков.