Оценка развития страхового рынка республики Татарстан

О.Г. Чирва, Н.В. Вишневская ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ...

межбюджетным регулированием // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. Серия: Экономика и управление. 2013. № 2 (13). С. 8-12.

13. Любохинец Л.С. Внедрение концепции социального партнерства в практику регулирования социально-трудовых отношений // Вестник Поволжского государственного университета сервиса. Серия: Экономика. 2013. № 5 (31). С. 16-24.

14. Музыченко А.С., Булавка Л.В. Государственное регулирование развития личных крестьянских хозяйств населения в Украине // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. Серия: Экономика и управление. 2013. № 4 (15). С. 10-13.

15. Тетерин Ю.Н. Регулирование аграрных рынков региона // Вестник НГИЭИ. 2013. № 1 (20). С. 100-111.

16. Курмаев П.Ю. Практические подходы к оцениванию эффективности социально-экономического развития на региональном уровне // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. Серия:

Экономика и управление. 2012. № 4 (11). С. 115-116.

17. Третьякова Е.А., Алферова Т.В. Управление устойчивым развитием социально-экономических систем: институциональные аспекты // Актуальные проблемы экономики и права. 2012. № 4 (24). С. 195-201.

18. Зуева С.В. Зарубежный опыт социально -экономического развития территорий // Вестник НГИЭИ. 2012. № 1. С. 51-59.

19. Батукова Л.Р. Инновационное развитие и модернизация региональных социально-экономических систем // Актуальные проблемы экономики и права. 2012. № 1. С. 108-114.

20. £вропейська Харпя мюцевого самоврядування. [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http: //zakon2. rada.gov.ua/laws/show/994_036.

Статья публикуется при поддержке гранта РГНФ «Целевой конкурс по поддержке молодых ученых»

THEORETICAL BASIS OF GOVERNMENT REGULATION OF INTERBUDGETARY

RELATIONS IN UKRAINE

©2014

O.G. Chyrva, doctor of economical science of the chair «Marketing and Business Management» N.V. Vyshnivska, postgraduate student of the department of «Marketing and management by business»

Uman State Pedagogical University named after Pavlo Tychyna, Uman

Annotation: In the article theoretical basis of government regulation of interbudgetary relations in Ukraine are investigated. Different approaches as to the structure of government regulation are studied. Fiscal functions where the greatest interest is presented by the distribution of financial power between levels of authority are analyzed. Peculiarities of the organization of the process of government regulation of interbudgetary relations are emphasized.

Keywords: government regulation, interbudgetary relations, structure of government regulation, budgetary regulation, fiscal functions, separation of political and inter budgetary relations.

УДК 368

ОЦЕНКА РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

© 2014

Г.Т. Гафурова, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансы и кредит» Институт экономики, управления и права, Казань

Аннотация: Необходимость развития конкурентного страхового рынка ставит задачу решения проблем его демонополизации и укрепления местных страховых рынков в регионах. В статье проанализировано развитие страхового рынка Татарстана и возможности его совершенствования.

Ключевые слова: страховой рынок, Республика Татарстан, страховая услуга, такафул.

В условиях возрастания политических и экономических рисков России на первый план выходит создание механизмов повышения эффективности финансовой системы, переориентация ее на внутренние резервы роста и развития. Это определяет необходимость формирования национальной системы страхования, ориентированной на национальные источники ресурсов и учитывающей специфику экономического развития отдельных регионов. Это требует современной организации на местах страховой защиты, внедрения новых видов и форм страховых услуг, с учетом международного опыта, выявление социально-экономических, демографических особенностей региона. У каждого региона формируется территориальный портфель страховых услуг, имеющий региональные особенности. Для оценки возможностей развития региональных страховых рынков нами был проведен анализ страхового рынка Республики Татарстан.

Страховой рынок Республики Татарстан является наиболее развитым среди 14 регионов России, включенных в Приволжский федеральный округ. Особенностью страхового рынка республики является значительное влияние в регионе местных страховых компаний. В настоящее время в республике работает порядка 20 местных страховых компаний.

Вместе с тем, анализ статистических данных свидетельствует о том, что региональный рынок не оказывает серьезного влияния на формирование страховых выплат и премий в целом по России. Основные показате-

ли деятельности рынка страховых услуг Российской Федерации и Республики Татарстан в период 2011-2013 гг. отображены в таблице 1.

Таблица 1 - Показатели деятельности рынка страховых услуг Российской Федерации и Республики Татарстан в 2011-2013 гг. [1]

Показатель Российская Федерация Республика Татарстан

2011 т 2012 г. 2013 г. 2011 г. 2012 т. 2013 т

Поступления 664370,2 809059,8 904429,8 17158,4 19061,2 20550,8

Выплаты 303524,5 369439,7 420769,0 7978,2 10156,7 11205,1

Доля РТ на рынке РФ (по поступлениям) - - 2,6 2,4 2,3

Доля РТ на рынке РФ (по выплатам) - - 2,6 2,7 2,7

Темп роста поступлений 100,0 121,8 111,9 100,0 111,1 107,8

Темп роста выплат 100,0 121,7 113,9 100,0 127,3 110,3

Коэффициент выплат 45,69 45,66 46,52 46,50 53,28 54,52

Как видно из таблицы 1, доля Республики Татарстан на общероссийском рынке страховых услуг по сбору страховых премий составила в 2011 году 2,6%, в 2012 году - 2,4%, в 2013 году - 2,3%; по выплатам в 2011 году 2,6%, в 2012 году - 2,7%, в 2013 году - 2,7%. Однако для оценки эффективности деятельности страховщиков немаловажное значение имеет и коэффициент выплат, который является соотношением объема возмещения к сумме поступлений. Коэффициент выплат в Республике Татарстан выше общероссийского: если в среднем за 2011-2013 гг. коэффициент выплат по Российской

Федерации составил 46,0%, то по Республике Татарстан - 51,4%.

В структуре страховых взносов и выплат в 2013 году как по РФ и так и по РТ, наибольшее значение принадлежит добровольному страхованию. Однако по РФ имущественное страхование занимает лидирующую позицию: по премиям - 51,6%, по выплатам - 49,6%. Иная ситуация наблюдается по РТ: в добровольном страховании как по взносам, так и выплатам основная доля отводится личному страхованию, 38,5% и 52,6% соответственно.

Имущественное страхование играет ведущую роль в структуре добровольного страхования, вследствие чего темпы его развития оказывают существенное влияние на отрасль в целом.

Динамика страховых премий, выплат и коэффициента выплат по имущественному страхованию в Российской Федерации и в Республике Татарстан в период 2011-2013 гг. наглядно представлена в таблице 2.

Таблица 2 - Основные показатели по имущественному страхованию в Российской Федерации и в Республике Татарстан в 2011-2013 гг. [1]

Показатель Российская Федерация Реепу&лика Татарстан

2011 г. 2012г. 2013 г. 2011 г. 2012 г. 2013 г.

Страховые премии 372923.1 422893.5 445077.9 10226.9 10433.1 11195.1

Страховые выплаты 151651.9 188412.9 210527.6 4087.1 4934.1 5894.5

Коэффициент выплат 40.67 44.55 47.30 39.96 47.29 52.65

Как видно из таблицы 2, темп роста страховых премий в Российской Федерации в 2012 г. составил 13,4% (в Республике Татарстан - 2,0%), в 2013 году - 5,2% (в Республике Татарстан - 7,3%). Иная картина наблюдается по выплатам. Темп роста страховых выплат в Российской Федерации в 2012 г. составил 24,2% (в Республике Татарстан - 20,7%), в 2013 году - 11,7% (в Республике Татарстан - 19,5%). Коэффициент выплат в Республике Татарстан выше общероссийского: если в среднем за 2011-2013 гг. коэффициент выплат по Российской Федерации составил 44,2%, то по Республике Татарстан - 46,6%.

В республике наблюдается замедление темпов роста страховых премий по страхованию жизни относительно общероссийского уровня. Так, в Российской Федерации темп роста страхования жизни составил в 2011 году -54,2% к уровню 2010 года, в 2012 году - 55,0% к уровню 2011 года, в 2013 году - 57,7% к уровню 2012 года, тогда как в Республике Татарстане рост премий по данному показателю в 2011 году составил 32,0% к уровню 2010 года, в 2012 г. - 20,7% к уровню 2011 года, а в 2013 году - 20,7% к уровню 2012 года.

В то же время коэффициент выплат по страхованию жизни в республике значительно выше общероссийского уровня.

Динамика коэффициента выплат по страхованию жизни в Российской Федерации и в Республике Татарстан в период 2010-2013 гг. отображена на рис. 1.

5040302010-

Ш Российская Федерация  Республика Татарстан

Рисунок 1 - Динамика коэффициента выплат по страхованию жизни в Российской Федерации и в Республике Татарстан в 2010-2013 гг., %

Иными словами в Татарстане страхование жизни является более убыточным, чем в среднем по России: страховщики в рамках страхования жизни выплачивают больше, чем по РФ.

Объективной основой формирования и развития региональных страховых рынков является необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса путем оказания финансовой помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Региональные страховые рынки уникальны по-своему и имеют свои особенности в силу экономического и социального развития, рыночной инфраструктуры, состояния окружающей среды [2]. Примером может служить страховой рынок Республики Татарстан.

По итогам 2013 года страховой рынок Татарстана занимает 1-е место по объему страховых сборов среди регионов Приволжского федерального округа с долей 18,7% и 6-е место среди всех субъектов РФ - 2,3% от общероссийских страховых сборов.

В течение 2013 года количество страховщиков, работающих в республике, увеличилось на пять компаний: к концу 2013 года в Татарстане работало 115 страховщиков, при этом на первую десятку страховщиков пришлось 58,9% от общего страховых сборов в Татарстане.

Совокупный объем выплат страховщиков Татарстана за 2013 год составил 11,2 млрд. рублей, что на 10,3% больше, чем годом ранее. Почти 64% от общего объема страховых выплат пришлось на автострахование - автокаско, ДСАГО и ОСАГО. При этом темп роста выплат в моторном сегменте растет. Так, по добровольному автострахованию выплаты за 2013 год выросли на 40,1%, а за 2012 год - на 28,5%. Динамика собранных страховых премий, выплат и коэффициент выплат в период 20102013 гг. отображена на рис. 2.

25000

20000

" 15000 а х

5 10000

5000 0

:°55°Д- 50,00%

3 Поступления ^В Выплаты -И- Коэффициент выплат

Рисунок 2 - Динамика страховых поступлений, выплат и коэффициента выплат на страховом рынке РТ в 2010-2013 гг. [1]

На страховом рынке Республики Татарстан наблюдается положительная динамика по размерам страховых премий: если в 2010 году страховыми организациями было собрано 14149,3 млн. руб. страховых премий, то в 2011 году уже на 21,3% больше относительно 2010 года, в 2012 году поступления выросли на 11,1% относительно 2011 года, в 2013 году увеличение произошло на 7,8% к уровню 2012 года.

Что касается динамики страховых выплат, то она нестабильна - если в 2011 году возмещения сократились на 1,0% относительно 2010 года, то в 2012 году объем выплат увеличился на 27,3% относительно 2011 года, а в 2013 году увеличение составило 10,3% к уровню 2012 года.

В структуре добровольного страхования в период 2010-2013 гг. наибольшее значение принадлежит страхованию имущества. Динамика объемов поступлений, выплат и коэффициента выплат по страхованию имущества в Республике Татарстан в 2010-2013 гг. отображена на рис. 3.

60

%

0

2010

2012

2013

12000 т 10000 8000 6000 4000 2000 -0

ИМ Поступления ^ллЛ Выплаты -А—Коэффициент выплат

Рисунок 3 - Динамика объемов поступлений, выплат и коэффициента выплат по страхованию имущества в Республике Татарстан в 2010-2013 гг. [1]

Как видно из рис. 3, в РТ на фоне роста страховых выплат наблюдается снижение коэффициента выплат по страхованию имущества. Если в 2010 г. возмещение по страхованию имущества составило 4555,9 млн. руб., то в 2013 данный показатель составил 5552,4 млн. руб., т.е. рост составил 21,9%. Коэффициент выплат снизился с 55,7% в 2010 году до 55,98% в 2013 году.

На рынке страхования имущества в РТ лидирующую позицию занимает страховая компания «Национальная страховая группа» (Долгопрудный), доля рынка которой составила 15%. Вторую позицию на рынке Татарстана занимает страховая компания «Росгосстрах» (Люберцы), доля рынка - 11%. И замыкает десятку крупнейших компаний в РТ - это страховая компания «Ингосстрах» (Москва), доля которой на рынке составила 3,3%.

Наличие местных страховщиков и филиалов компаний из других регионов характеризует привлекательность и степень развития местного страхового рынка.

Динамика объемов поступлений, выплат и коэффициента выплат по личному страхованию (кроме страхования жизни) в Республике Татарстан в период 20102013 гг. отображены на рис. 4.

4000 3500 -3000 --4= 2500 -я 2000 -2 1500 -1000 500 0

новление платежеспособности населения и возрастание интереса к страховым продуктам, в том числе и по личному страхованию.

На рынке личного страхования в РТ лидирующую позицию занимает страховая компания «Чулпан» (Альметьевск), доля рынка которой составила 30,1%. Вторую позицию на рынке Татарстана занимает страховая компания «Спасение» (Казань), доля рынка -11,29%. И замыкает 10-ку крупнейших компаний в РТ -это страховая компания «АСКО» (Набережные Челны), доля которой на рынке составила 2,5%.

Основными игроками на рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) в 2013 году являются Росгосстрах - доля на рынке 22,1%, НАСКО - доля на рынке составляет 15,22% и АСКО - доля на рынке -11,58%. В 2012 году на рынке ОСАГО страховая компания АСКО занимала 4-ю позицию, а на третьем месте была страховая компания «Ингосстрах». На долю десятки лидеров приходится более 78 рынка ОСАГО в республике.

Для проведения комплексной оценки страхового рынка республики Татарстан нами была построена корреляционно-регрессионная модель влияния динамики ВРП и среднедушевых доходов населения на рост уровня страховых премий.

В качестве результативного признака рассмотрим уровень страховых премий (У), а факторных признаков - ВРП (Х1) и среднедушевые доходы населения (Х2). Данные для проведения анализа представлены в таблице 3.

Таблица 3 - Исходные данные для проведения корреляционно-регрессионного анализа уровня страховых премий [1,3]

Год Уровень страховых премий (У) Валовой региональный продукт (Л И Среднедушевые доходы населения ! А.;}

2007 14670,00 757401.40 12540.00

2008 15954.20 926056.70 14863.00

2009 13396.50 585064.00 6895.00

2010 14149.30 1001622.80 18958.00

2011 17158.40 1275531.50 20780.00

2012 19061.20 1415105.90 23058.00

2013 20550.80 1520000.00 24899.00

2010 2011 2012 2013

Поступления ШИП Выплаты -А—Коэффициент выплат

Рисунок 4 - Динамика объемов поступлений, выплат и коэффициента выплат по личному страхованию (кроме страхования жизни) в Республике Татарстан в 2010-2013 гг. [1]

Объем поступлений по личному страхованию (кроме страхования жизни) имеет тенденцию к росту: в 2011 году объем премий составил 19,5% к уровню 2010 года, в 2012 году - 14,7% к уровню 2011 года, а в 2013 году - 13,1% к уровню 2012 года. Выплаты по личному страхованию (кроме страхования жизни) имеют тенденцию к росту, однако в анализируемый период коэффициент выплат по страхованию имущества снижается: если в 2010 году он был равен 52,23%, то в 2013 году - 45,6%. За период 2010-2013 гг. коэффициент выплат снизился на 6,63 процентных пункта, что объясняется тем, что темпы роста страховых премий превышают темпы роста страховых выплат. В этот период наблюдается восста-

По данным, представленным в таблице 3, построена многофакторная модель регрессии. Оценка корреляции показателей свидетельствует о тесной связи между результативным и факторными признаками: теснота связи между У и Х1 составляет 0,91, между У и Х2 - 0,85.

Основные результаты вычислений представлены в таблице 4.

Таблица 4 - Вывод итогов регрессии

Значимость уравнения регрессии (Р) = 0.021754

К оэффициент Ф ишер а р асчегнын = 11.56011

К (коэффициент множественной корреляции) = 0.92331

Я2 (множественный коэффициент детерминации) = 0,85251

Р-значение (при У) = 0,02344

Р-значение (прпХц = 0.14105

Р-значение (приХ;) = 0,61833

Значениеа о = 7481.82

Значениеа/ = 0,0066

Значение^ = 0,0896

Согласно данным, представленным в таблице 4 уравнение осгосссии имеет вид:

Г=7481,82+0,0066Х, +0,0896Х,

Теснота связи между переменными в линейной регрессии оценивает линейный коэффициент парной корреляции (Я). В нашем случае он составляет 0,92.

Качество построенной модели оценивает коэффициент детерминации Я2=0,85, значит, в нашем случае У на 85% объясняется через Х1 и Х

Значимость F характеризует соответствие критерию Фишера и отсутствие либо наличие ошибки аппрокси-

Г.Т. Гафурова экономическое

ОЦЕНКА РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ ... направление

мации построенного уравнения. Чем ближе его значение к нулю, тем выше достоверность построенного уравнения. В нашем случае он составляет 0,02 (2%).

Для оценки эффепктивности модели регионального страхового рынка нами были рассчитаны потенциальные значения уровня страховых премий при одновременном влиянии на него показателей ВРП и среднедушевых доходов населения за 2007-2013 гг., которые представлены показаны в таблице 5.

Таблица 5 - Показатели потенциально возможного роста уровня страховых премий по РТ

год Уровень страховых премий {фактическое) Предсказанный вровень страховых премий Эффективность (Э). %

2007 1467000 13631.86 107

2008 15954.20 1495930 106

2009 13396.50 13973,63 96

2010 14149.30 15827.58 89

2011 17158.40 17808.73 96

2012 19061.20 18939.12 101

2013 20550.80 19800.19 104

В рассматриваемом нами периоде средний уровень страховых премий в полной мере отражает реализованные возможности экономики посредством эффективного управления ВРП и среднедушевых доходов населения, поскольку значение показателя эффективности выше 100%. Исключение составляют страховые премии в кризисный и посткризисный периоды.

Мы можем смело утверждать, что в рамках проведенного корреляционно-регрессионного анализа построенная многофакторная модель является статистически значимой и отображает сильную линейную связь между объемами ВРП, среднедушевыми доходами населения и ростом уровня страховых премий.

Проведенное исследование позволило сделать вывод о нереализованных возможностях республики по повышению роли на страховом рынке России, несмотря на значительное присутствие страховых компаний и высокий уровень доходов населения [4-11]. В связи с этим поиск дальнейшего совершенствования региональных страховых рынков выходит на первый план. В целях развития страхового рынка Республики Татарстан, по нашему мнению, необходимо:

- развитие рынка страхования жизни путем повышения грамотности населения за счет проведения бесплатных семинаров, введение в штат компании сотрудника, осуществляющего бесплатные финансовые консультации и заключающего договоры по страхованию жизни, а также дополнительное обучение действующих сотрудников компании в целях соответствия их уровня образования развивающемуся рынку, новым требованиям, новым продуктам на рынке страхования жизни. Активизация данного сегмента страхования будет способствовать повышению качества жизни населения республики;

- вступление России в ВТО обуславливает необходимость региональных властей в концентрации своего внимания на развитие личного страхования (так как данный сектор потенциально является источником долгосрочных инвестиционных ресурсов), в том числе и добровольного медицинского страхования с помощью реализации мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности населения и за счет разработки и реализации специальных региональных программ развития страхования. Наличие развитого рынка добровольного медицинского страхования будет способствовать повышению качества предоставляемых гражданам медицинских услуг;

- наличие многочисленных проблем в агрострахо-вании требуют усиления мероприятий в этом секторе путем обеспечения единства условий и правил страхования, тарифной политики и порядка выплаты страховых возмещений; обеспечения перестрахования урожая и создание специальных страховых резервов, государственных гарантий возмещения ущерба хозяйствам; повышения уровня возмещения ущерба при гибели урожая за счет совокупных выплат по договорам страхования 42

страховыми организациями и бюджетных государственных гарантий; создания службы независимой экспертизы, специализирующейся на установлении причин гибели (повреждения) урожая и расчете размера ущерба [12]. Активизация рынка агрострахования позволит существенно повысить эффективность и инвестиционную привлекательность аграрного бизнеса;

- развитие конкуренции на страховом рынке РТ предопределяет выход новых продуктов, в частности, исламского страхования «такафул», в основе которого, как отмечает Фукина С.П., лежит желание предоставить равное и честное распределение риска между участниками, имеющие риски схожей природы [13]. Потенциальными клиентами такафул-компании будут в основном население, которые исповедуют ислам, что создаст благоприятную почву для развития исламского страхования в регионе.

Таким образом, активизация рынка страховых услуг в Республике Татарстан, становление его в качестве института, обеспечивающего население и хозяйствующих субъектов надежной страховой защитой, позволят существенно снизить негативные последствия рисков, присущих социально-экономической деятельности, и тем самым будет способствовать более эффективному и стабильному развитию территории. Именно эта отрасль сферы услуг является стратегической необходимостью для повышения политической, экономической и социальной стабильности российского общества, т.к. развитие рынка страховых услуг в регионе это важный фактор для роста деловой активности общества, который влечет за собой подъем национальной экономики.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Статистика Центрального банка по рынку страховых услуг. Режим доступа: http://www.cbr.ru/ sbrfr/?PrtЫ=insurance_industry, свободный. - Дата обращения 19.09.2014

2. Фукина С.П. Оценка модели развития страхового рынка России // Азимут научных исследований. 2014. №2. С.77-79.

3. Статистика Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Республике Татарстан об объемах ВРП. Режим доступа: http://tatstat.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_ts/tatstat/ru/ statistics/grp/, свободный. - Дата обращения 23.09.2014.

4. Каримуллина А.Э. Общая характеристика правовых ограничений в гражданско-правовом регулировании страховой деятельности и их классификация // Актуальные проблемы экономики и права. 2013. № 3 (27). С. 176-180.

5. Николаева Н.А. Страхование как инструмент сглаживания пространственной поляризации // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. 2012. № 1. С. 167-170.

6. Курманова Д.А. Факторы риска в развитии системы страхования // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. 2012. № 2. С. 152-156.

7. Писаренко Ж.В. Особенности банкострахования в России: защита интересов потребителей сложных финансовых услуг // Актуальные проблемы экономики и права. 2013. № 2 (26). С. 140-146.

8. Кулькова Н.С. Зарубежный опыт интегрирования и кооперирования в сельском хозяйстве // Вестник НГИЭИ. 2012. № 3. С. 81-93.

9. Павлова Е.В., Тупейко С.А. Фонд социального страхования // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. Серия: Экономика и управление. 2013. № 4 (15). С. 69-71.

10. Дубровина Т.А. Обзорная проверка качества выполнения задания по аудиту страховых организаций // Вестник Поволжского государственного университета сервиса. Серия: Экономика. 2012. № 24. С. 115-120.

11. Черепанов С.В. Страхование как инструмент социальной защиты работников в системе корпоративной

13. Фукина С.П. Особенности организации исламского страхования и перспективы его внедрения на страховом рынке России // Вестник Астраханского государственного технического университета. Серия: Экономика. 2014. №1. С.108-116.

социальной ответственности // Актуальные проблемы экономики и права. 2013. № 2 (26). С. 147-151.

12. Гайнутдинов Ф.Ф. Развитие рынка страхования в сельском хозяйстве // Актуальные проблемы экономики и права. 2010. №1. С.32-38

ESTIMATION OF DEVELOPMENT OF THE INSURANCE MARKET OF REPUBLIC TATARSTAN

© 2014

G.T. Gafurova, candidate of economical science, associate professor of the chair «Finance and Credit»

Institute of Economy, Management and Law, Kazan

Annotation: The need for the development of a competitive insurance market aims at solving the problems of demonopolization and consolidation of local insurance markets in the regions. The article analyzes the development of the insurance market and the possibilities of its improvement.

Keywords: insurance market, Republic of Tatarstan, insurance service, Takaful.

УДК 334.01

ЗАВИСИМОСТЬ ОППОРТУНИСТИЧЕСКОГО ПОВЕДЕНИЯ ОТ ТЕМПОВ

ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА

© 2014

Н.С. Григорьева, аспирант

Казанский (Приволжский) федеральный университет О.В. Григорьева, кандидат биологических наук, доцент, заведующая кафедрой «Психология развития и психофизиология»

Институт экономики, управления и права, Казань

Аннотация: Изучение оппортунистического поведения актуально, поскольку оно непосредственно влияет на эффективность экономических систем. Проведен качественный и корреляционный анализ. Выявлена зависимость проявления оппортунистического поведения от темпов экономического роста.

Ключевые слова: оппортунистическое поведение, оппортунизм, экономические циклы, экономическая деятельность, корреляционный анализ, асимметрия информации.

Постановка проблемы в общем виде и ее связь с важ-

ными научными и практическими задачами. Вопросы, связанные с изучением закономерностей оппортунистического проведения актуальны, поскольку от этого зависит эффективность экономической и предпринимательской деятельности экономических агентов, а также конкурентоспособность экономической системы в целом. Издержки от оппортунистического поведения экономических агентов принято относить к транзакцион-ным издержкам, которые представляют собой издержки функционирования рыночного механизма [1].

С точки зрения О.Уильямсона, оппортунизм представляет собой ситуацию, когда экономический агент предоставляет неполную или искаженную информацию контрагентам. Такое поведение ведет к возникновению информационной асимметрии, что усложняет протекание экономических отношений до заключения сделки, и после. Согласно О.Уильямсону, оппортунизм представляет собой альтернативу посылке о прямом и примитивном следовании индивидов своим интересам [2].

Таким образом, оппортунизм в общем смысле представляет собой ситуацию использования экономическим агентом преимущественного положения с целью ущемления интересов другой стороны сделки и увеличения за счет этого своей доли выгод.

Анализ последних исследований и публикаций, в которых рассматривались аспекты этой проблемы и на которых обосновывается автор; выделение неразрешенных раньше частей общей проблемы. В ряде работ отмечается [3], что постоянное воспроизводство оппортунистического поведения объясняется его преимущественной выгодностью по сравнению с выгодностью добросовестного исполнения обязательств. Люди имеют различную склонность к оппортунистическому поведению. Некоторые исследователи [4] отмечают, что в конкурентных условиях представители различных культур будут проявлять различные уровни склонности к оппортунистическому поведению в зависимости от социальных отношений, сложившихся между заинтересованными сторонами, а также от того, на индивидуалистиче-

ские или коллективистские ценностные установки более ориентируются представители вовлеченных культур.

Среди российских исследователей-экономистов преобладают сторонники рассмотрения оппортунистического поведения при использовании методологической платформы и аналитического инструментария институционального подхода, теории транзакционных издержек [5]. Так, в последние годы российскими исследователями рассмотрено оппортунистическое поведение и механизмы его ограничения на примере транзакции налогообложения (В.А.Исаков), оппортунистическое поведение финансовых институтов в системе инвестирования реального сектора рецессивной экономики (А.А.Зацепин), тенденции оппортунистического поведения в условиях экономики неравновесности (А.И.Королев) и др.

Несмотря на теоретическую и практическую значимость, эмпирические исследования оппортунизма до сих пор встречаются крайне редко [6]. Хотя теория тран-закционных издержек рассматривает оппортунизм как общую концепцию, закономерности проявления оппортунистического поведения до сих пор изучены слабо.

Формирование целей статьи (постановка задания). Таким образом, существует необходимость изучения закономерностей проявления оппортунистического поведения от темпов экономического роста, на разных стадиях экономического цикла. Для достижения данной цели были выдвинуты задачи:

1. Изучить наличие связи между фактами, послужившими поводом для судебных споров, и фактами оппортунистического поведения.

2. Провести количественный анализ между значениями темпов экономического роста и числом арбитражных дел.

3. Проанализировать полученные результаты на наличие значимых зависимостей, отражающих закономерности развития и функционирования экономических процессов.

Изложение основного материала исследования с полным обоснованием полученных научных результатов. Споры, касающиеся защиты экономическими