Кошелек под колпаком

В начале сентября Министерство финансов РФ внесло в правительство законопроект "О национальной платежной системе". Согласно документу, контроль над электронными платежными системами отдается Центробанку, что разворошило интернет-муравейник. Те, кто занимается коммерцией в сети, справедливо опасаются, что в результате введения новых правил у них вырастут накладные расходы. Другие указывают на невозможность исполнения некоторых норм, сформулированных в законопроекте. Ну а рядовые пользователи электронных денег ждут роста комиссионных.

Впереди планеты всей

Можно долго дискутировать на тему, отстала ли Россия от мирового технического прогресса, но есть область, где техническое лидерство нашей страны бесспорно — область электронной коммерции и электронных платежных систем (ЭПС). Во всем мире новые платежные технологии воевали за место под солнцем с традиционными платежными инструментами, но в постперестроечной России эти инструменты не были развиты. В 90-х годах западный интернет-магазин мог не задумываться, как принимать деньги от клиентов: у них у всех были кредитные карты. В России же в те времена большая часть населения о кредитках знала лишь понаслышке. Соответственно, принципиально новая концепция электронных денег, которую на Западе долгое время рассматривали как некую теоретическую схему, в наших условиях оказалась единственным возможным решением для развития электронной коммерции.

Электронные деньги имеют множество преимуществ перед кредитками и электронными банковскими переводами. Прежде всего это большая надежность и лучшая защищенность от взлома и мошенничества. Низкие накладные расходы делают возможными микроплатежи: заплатить 50 центов по кредитке практически невозможно, электронными деньгами — запросто. Электронным деньгам присуща высокая доступность: для открытия электронного кошелька не надо ни открывать банковского счета, ни являться лично куда-то с паспортом. Для интернет-магазинов процесс подключения к приему платежей через электронные платежные системы чрезвычайно дешев и прост и в техническом, и в юридическом плане. Электронные кошельки не имеют национальной привязки, и платежи проходят через госграницы без проблем и задержек. Не говоря уже о том, что любые два участника платежной системы могут обмениваться деньгами свободно, мгновенно, круглосуточно и без выходных — задача, которая в рамках банковских технологий не решена до сих пор.

Поэтому неудивительно, что к тому моменту, когда пластиковые карты в России стали обыденностью, рынок интернет-торговли и электронной коммерции был прочно занят ЭПС. Причем не просто занят — техническая инфраструктура этого рынка была отстроена по большей части именно под электронные платежные системы.

По данным ассоциации "Электронные деньги", в 2009 году суммарный объем пополнений электронных кошельков достиг 40 млрд руб.

Стабильная неопределенность

То, что рынок электронной коммерции в России завязан на электронные платежные системы,— непреложный факт. Однако в России в отличие от большинства зарубежных рынков нет специфического законодательства, регулирующего эту отрасль. Каждая ЭПС в свое время придумала себе схему функционирования в рамках общего законодательства, все платежные системы сильно разнятся по юридической модели и технической реализации, имеют свои особенности ведения бухгалтерии. Это порождает непонимание со стороны бухгалтерских работников, да и налоговым инспекциям зачастую невдомек, что WebMoney и "Яндекс.Деньги" — очень разные вещи, хотя и та и другая системы оперируют электронными деньгами (которые обозначаются, в частности, WMR и ЯД).

По словам гендиректора платежной системы "Яндекс.Деньги" Евгении Завалишиной, адекватное законодательство в области ЭПС нужно и игрокам рынка (равные для всех и внятные условия игры всегда способствуют развитию отрасли), и надзорным органам, которые сплошь и рядом просто не понимают, что происходит внутри операторов электронных денег. Тем не менее игроки рынка долгое время предпочитали не высказываться громко на тему необходимости специфического законодательства, закономерно опасаясь, что в итоге рынок, как это уже случалось в других отраслях, окажется излишне зарегулирован.

По словам председателя совета ассоциации "Электронные деньги" Виктора Достова, российские ЭПС проработали более десяти лет в рамках общего законодательства и в пределах нынешнего правового поля платежные системы могли бы без проблем функционировать и дальше. Но в стране началось упорядочение платежных инструментов: в начале сентября Министерство финансов внесло в правительство законопроект о национальной платежной системе. Этому предшествовало обсуждение нескольких вариантов проекта закона от разных ведомств, начиная с жесткого, предложенного банками, и кончая мягким — от действующих операторов электронных платежей. В результате родился компромиссный вариант, который область электронных денег все же относит к банковской деятельности и отдает под контроль ЦБ, тогда как в Западной Европе это независимая от банков сфера. Как говорит Виктор Достов, здесь возобладали соображения простоты администрирования. В России у ЦБ есть соответствующая инфраструктура, и, следовательно, ее не надо будет создавать заново. Тем более что сейчас предполагается упрощенный порядок лицензирования для операторов рынка электронных платежей.

По словам Евгении Завалишиной, разработка нового регулирования велась с учетом мнения игроков рынка электронных денег, с обсуждением в отраслевых ассоциациях, так что есть основания надеяться, что закон будет для рынка позитивным фактором. Вместе с тем, как полагает Виктор Достов, обсуждение и принятие закона будут продолжаться год. На его ввод в действие после принятия отводится еще год, но полная трансформация существующих операторов в кредитные организации наверняка займет больше времени. Это понятно уже исходя из сроков запуска традиционных банков и НКО (небанковских кредитных организаций).

Страх народный

Конечно, законопроект не окончательный вариант закона. Но суть документа меняться уже не будет. В будущем операторами рынка электронных платежей смогут быть только кредитные организации — банки или НКО. Действующим операторам придется либо получать банковскую лицензию, либо создавать дочерние организации с такой лицензией. Правда, если никакой другой деятельностью, кроме эмиссии электронных денег, оператор заниматься не собирается, лицензию можно будет получить в упрощенном порядке. Однако в любом случае это повлечет дополнительные расходы и хлопоты.

Надо заметить, что, сколько бы операторов рынка ни было в будущем и как бы они ни называли свои денежные единицы, правила эмиссии и оборота будут общими для всех платежных систем. Разница между ними будет только в названии, удобстве и стоимости обслуживания.

Правила бухгалтерского учета и правила налогообложения операций тоже станут едиными. Последнее обстоятельство устранит нынешнюю головную боль бухгалтеров и налоговых инспекторов, ведущих учет каждой электронной валюты отдельно и по разным правилам. Несмотря на то что действующие операторы рынка электронных платежей, как правило, с оптимизмом смотрят в будущее, среди рядовых пользователей электронных денег царит скорее пессимизм. Многие опасаются, что контроль со стороны ЦБ потребует массы новой отчетности, а это дополнительные накладные расходы, которые могут вызвать рост комиссионных. Действующие операторы не отрицают, что ставки за обслуживание могут повыситься. "Любые расходы должны быть покрыты доходами,— говорит руководитель направления развития "Деньги@mail.ru" Наиля Замашкина.— Доход электронной платежной системы может быть увеличен разными способами — привлечением новых поставщиков услуг, возможно эксклюзивных, изменением размера комиссии по уже действующим направлениям, изменением комиссии на ввод или вывод средств".

Беспокоятся также те, кто получает свой заработок в интернете: фрилансеры, манимейкеры, мелкие предприниматели. Что греха таить, далеко не все они официально зарегистрировали свою деятельность. Однако в большинстве случаев это не имеет целью уход от налогов. По словам москвича Сергея — фрилансера, зарабатывающего веб-дизайном, расходы на скрытый вывод средств из электронных кошельков сейчас часто превышают те 6% налогов, что платит индивидуальный предприниматель (ИП) на упрощенной системе налогообложения, поэтому нет никакой материальной выгоды в том, чтобы работать без официальной регистрации. Однако большая часть жителей интернета либо не знает об этом, либо пугаются страшилок о бюрократических препонах, которыми кишат интернет-форумы: часто рассказывают, к примеру, что многие налоговые инспекторы не понимают, как надо платить налоги с электронных денег. Сергей в отличие от большинства интернет-деятелей считает, что новый закон сыграет положительную роль, упростив фрилансерам путь к легализации заработка, но замечает, что бюрократических препон все же не избежать.

Сам Сергей живет и работает в Москве, но место постоянной регистрации имеет во Владивостоке. Зарегистрироваться в качестве ИП он может только по постоянному месту жительства и будет вынужден регулярно являться в тамошнюю налоговую инспекцию. Издержки при этом будут слишком велики. И таких, как он, прописанных в одном городе, а работающих и живущих в другом, по словам Сергея, среди интернет-предпринимателей большинство.

Не следует забывать и о гражданах зарубежных государств, которых среди фрилансеров тоже предостаточно. Для многих жителей СНГ заработок в интернете — основной источник средств существования, а электронные деньги — единственный подходящий способ расчетов. В настоящее время электронные деньги свободно циркулируют между странами, и на интернет-форумах распространено мнение, что в случае передачи отрасли под контроль ЦБ препятствия этому движению неизбежно возникнут. Пусть это будет и просто необходимость предоставлять соответствующую отчетность.

По словам жителя Москвы Алексея, официально зарегистрированного ИП, он сейчас активно привлекает к работе фрилансеров с Украины, из Белоруссии и Казахстана, расплачивается с ними электронными деньгами из своих личных средств и никак не показывает эти деньги в отчетности. По его мнению, такая практика не является нарушением законодательства РФ и не требует какой-либо специфической отчетности, поскольку он платит нерезидентам. Алексей опасается, что при передаче электронных расчетов в ведение ЦБ оформление соответствующей документации и проведение таких платежей через бухгалтерию станут для него слишком накладными — и он будет вынужден отказаться от использования зарубежной рабочей силы.

А вот Виктор Достов смотрит в будущее с большим оптимизмом. По его мнению, в новых условиях трансграничные платежи будут помещены в четко прописанные и понятные рамки, что только облегчит их проведение и избавит от необходимости придумывать всякие хитрые схемы. По словам Достова, ассоциацию "Электронные деньги" беспокоит другое. Для таких иностранных ЭПС, как PayPal, сейчас национальных границ не существует — и возможен сценарий, когда западные системы, регулируемые гораздо мягче российских, просто вытеснят их с рынка. Заметим, сейчас законопроект предлагает определенные преференции для зарубежных систем, например срок два года на трансформацию против года для российских систем.

Документ пока не принял окончательный вид, и каков он будет в итоге, предсказать правильно трудно. К примеру, Наиля Замашкина считает, что при принятии закона будет учтена накопленная деловая практика успешно работающих платежных систем. Так или иначе, уже ясно, что с введением в действие нового закона сфера интернет-коммерции в России необратимо изменится. Мелким предпринимателям, которые сейчас зачастую фактически действуют полулегально, придется все же выйти из тени, а некоторым гражданам стран-членов СНГ — возможно, в очередной раз пожалеть о развале СССР.

Что будет с электронными деньгами?

ЖЖивое мнение

Мнения блогеров публикуются в рамках совместного проекта журнала "Деньги" и Livejournal.com.

1. Выйдут ли из тени интернет-предприниматели после передачи сферы электронных платежей под контроль ЦБ?

2. Станут ли трансграничные расчеты более сложными в связи с этим контролем?

Shaplov

Ну как бы вам сказать... Если меня отоваривают дубинкой по голове еще и за мои деньги, обидно становится вдвойне. Посему я предпочту не вносить свою долю в этот котел, если будет такая возможность. А полностью перекрыть такие возможности нереально, посему вряд ли контроль в области интернет-платежей что-то реально поменяет.

Snikst

Усиление государственного регулирования осложнит жизнь тем платежным системам, которые до сих пор не имеют банковского расчетного центра, но на само использование электронных денег в рамках интернет-бизнесов повлияет мало. Например, системы международных денежных переводов изначально работают в рамках банковской системы и находятся под контролем ЦБ, однако активно используются в расчетах, в том числе и с фрилансерами, и никаких проблем с этим не возникает. Стоит также учитывать, что большая часть оборота российских ЭПС не выходит за их пределы, а ЦБ не слишком заинтересован в контроле за миллионами микротрансакций, так что, скорее всего, весь контроль ограничится требованием, чтобы эмиссия электронных денег осуществлялась кредитной организацией.

umab_c_pex

Чем дальше мы продвигаемся по пути информационного общества, тем менее вероятно (чисто из-за технической и технологической сложности) падение железного занавеса. А без него и контроль за трансграничными расчетами, и выход из тени нереальны. А вот настричь бабосиков еще и с е-маней ЦБ сможет, факт.

Frolin

1) Контроль ЦБ может заставить выйти из тени те платежные системы, которые еще там. А мелкие фрилансеры — это совсем другой вопрос, они всегда могут сказать, что деньги им прислал друг на день рождения. Выводу из тени мелких предпринимателей больше мешает сложность взаимодействия с госорганами, чем отсутствие контроля ЦБ над платежными системами. 2) Трансграничные расчеты сложнее уже стать не могут. Скажем, популярнейшая система PayPal и так не позволяет жителям России принимать деньги на свой счет. 3) В целом же если контроль ЦБ будет достаточно мягким, то это только пойдет рынку на пользу. В сети сотни и тысячи историй, когда люди лишались своих средств из-за хакеров, получали проблемы с регулирующими органами, а платежные системы относились к этому по принципу "проблемы индейцев шерифа не волнуют". Возможно, угроза лишения лицензии поменяет их подход.

Целиком опрос смотрите по адресу: http://community.livejournal.com/opinion_ru/74455.html. О темах предстоящих публикаций "Денег" вы можете узнать по адресу: http://community.livejournal.com/opinion_ru, там же оставляйте свои комментарии.