Просрочка по лицензии

Сбербанк начал массовую продажу розничных долгов, выставив на торги портфель проблемных кредитов на 5,6 млрд руб. Обязательное условие участия в конкурсе — наличие у потенциального покупателя банковской лицензии — уникально для российского рынка. На такой беспрецедентный шаг Сбербанк пошел, чтобы избежать судебных рисков из-за появившегося в конце июня постановления Верховного суда, разрешившего продажу долгов граждан коллекторам лишь в исключительных случаях.

О начале продажи крупнейшим банком проблемных розничных долгов в штатном режиме (до сих пор Сбербанк ограничивался пилотами) "Ъ" рассказала вице-президент Сбербанка Светлана Сагайдак. По ее словам, конкурс по реализации долгов физлиц (за исключением автокредитов и ипотеки) был объявлен 29 октября, на продажу выставлено 21,4 тыс. кредитных договоров на общую сумму 5,6 млрд руб. Итоги будут подведены 30 ноября. "Обязательным условием участия в конкурсе на приобретение этих долгов является наличие у потенциального покупателя банковской лицензии",— указывает госпожа Сагайдак. Это требование обусловлено выходом в конце июня постановления пленума Верховного суда, согласно которому банк имеет право продавать долги физлиц только организациям, имеющим банковскую лицензию, если иное не оговорено в договоре с заемщиком, пояснила она. Действия Сбербанка — первый прецедент столь жесткого исполнения постановления пленума. До сих пор банки либо откладывали продажу долгов, занимая выжидательную позицию (Юникредитбанк, см. "Ъ" от 6 июля), либо предпочитали попросту списывать долги с баланса (Райффайзенбанк, см. "Ъ" от 21 сентября).

Сбербанк перестраховался вдвойне. Он ввел условие об обязательном наличии у покупателя банковской лицензии, по сути, отказавшись от прямой продажи долгов коллекторам, несмотря на то что во всех выставленных на продажу кредитах есть согласие заемщиков на переуступку долга третьим лицам.

"Мы изучили юридические аспекты постановления и пришли к выводу, что продажа долгов небанку возможна лишь при наличии отдельного соглашения с заемщиком о переуступке его долга третьему лицу",— пояснила Светлана Сагайдак. Столь жесткие ограничения при продаже плохих долгов Сбербанк использует лишь в отношении розничного портфеля. По еще 1,9 млрд руб. микрокредитов предпринимателям (всего 1,63 тыс. договоров), также выставленным на продажу, проводится отдельный конкурс, в котором нет ограничений в виде обязательного наличия банковской лицензии, поясняет госпожа Сагайдак.

Хотя решение о продаже долгов только банкам значительно сужает круг возможных покупателей, исключая основных покупателей — коллекторов, снижать цену реализуемого портфеля Сбербанк не намерен. "Мы определили для себя минимальную цену продажи исходя из условий рентабельности и экономической целесообразности, ниже этого уровня мы продавать долги не будем, поскольку больше соберем сами",— говорит госпожа Сагайдак. По ее словам, у Сбербанка уже есть заявки от двух банков на участие в конкурсе, ожидаются заявки еще от двух-трех претендентов. Цену продажи в Сбербанке не раскрывают, но, по информации "Ъ", минимум, за который Сбербанк готов продать розничный проблемный портфель,— 4,71% от его объема, или 263,7 млн руб.

По мнению участников коллекторского рынка, это выше среднерыночных расценок, которые сейчас составляют 1,5-3,5% от объема портфеля, но в случае с мало проработанными долгами Сбербанка и предложенным объемом, скорее всего, банк сможет реализовать портфель за указанную цену. "Долги Сбербанка интересны, понятно, что в первую очередь на них будут претендовать банки, имеющие аффилированные коллекторские агентства",— говорит гендиректор агентства "Центр ЮСБ" Александр Федоров. Среди крупных игроков таких как минимум три. В Альфа-групп входит коллекторское агентство, выросшее из отдела по взысканию проблемных долгов Альфа-банка,— "Сентинел кредит менеджмент"; у банка "Восточный экспресс" есть аффилированное с ним через акционеров "Первое коллекторское бюро"; у группы "Лайф", головным банком которой является Пробизнесбанк,— коллекторское агентство "Лайф". Дочернее коллекторское агентство есть также у Росбанка — Агентство по взысканию долгов, однако сейчас оно находится в процессе продажи (см. "Ъ" от 15 октября).

Представители указанных агентств и банков не стали комментировать свое участие в тендере Сбербанка. Но, по мнению господина Федорова, этим игрокам вполне по силам выкупить выставленный Сбербанком портфель, тем более что создавать резервы на возможные потери по ссудам придется только на сумму, уплаченную за него. Тем игрокам, которые последуют примеру Сбербанка, придется сложнее, указывают эксперты. Сбербанк может рассчитывать на спрос на свои плохие долги по приемлемой для себя цене, поскольку в силу масштаба своего бизнеса является крупнейшим поставщиком плохих долгов на рынок: на него приходится более трети всех кредитов физлицам, выданных банками (доля рынка Сбербанка по итогам трех кварталов 2012 года — 33,5%), объем кредитов физлицам на 1 ноября — 2,45 трлн руб. Кроме того, от портфеля плохих кредитов Сбербанка можно ожидать большей отдачи, так как в отличие от других игроков, по несколько раз последовательно реализующих одни и те же кредиты, он не попадал к коллекторам и гораздо менее проработан.