Роль центральных банков в обеспечении безопасности и эффективности совершения безналичных розничных платежей

ТВОРЧЕСТВО МОЛОДЫХ УЧЕНЫХ

143

НС. ОРЛОВА

Наталья Сергеевна ОРЛОВА — аспирантка кафедры банковского дела СПбГЭУ.

В 2010 г. окончила Санкт-Петербургский государственный политехнический университет.

Автор 6 публикаций.

Область научной специализации — банковское дело, национальная платежная система, розничные платежные услуги.

^ ^ ^

РОЛЬ ЦЕНТРАЛЬНЫХ БАНКОВ В ОБЕСПЕЧЕНИИ БЕЗОПАСНОСТИ И ЭФФЕКТИВНОСТИ СОВЕРШЕНИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РОЗНИЧНЫХ

ПЛАТЕЖЕЙ* *

В течение последних лет наблюдается достаточно динамичное развитие рынка платежных услуг в России в целом и его безналичного сегмента в частности. Этому способствует ряд факторов, каждый из которых сам по себе играет определенную роль в указанном развитии, являясь при этом частью взаимосвязанной многофакторной системы.

Среди основных факторов, оказывающих влияние на развитие сегмента безналичных розничных платежей, можно выделить следующие: уровень развития технологий и оснащенности инфраструктурой (отдельных регионов и страны в целом); развитие инновационных платежных инструментов, позволяющих производить более удобные и быстрые платежи в сравнении с оплатой наличными деньгами, в том числе дающих возможность проведения платежей в сети Интернет, с помощью мобильных устройств; эффективное ценообразование, позволяющее снижать издержки всех участников платежей, начиная от поставщика услуг и до покупателя; уровень доверия населения, определяемый надежностью и безопасностью платежных инструментов и технологий.

Отдельно хотелось бы выделить роль государственного регулирования в процессе развития безналичных розничных расчетов, при котором различные государственные органы, выступая в качестве катализаторов, надзорных и наблюдательных органов, операторов платежных систем, способны как сами влиять на рынок розничных платежных услуг, так и подвергаться влиянию происходящих в нем изменений и инноваций.

Анализ мер, применяемых финансовыми властями зарубежных государств для стимулирования безналичных способов оплаты за товары и услуги, представлен в статье Н.В. Байдуковой и Н.С. Орловой «Розничные клиенты на рынке платежных услуг: проблемы и безопасность клиентов» [2]. Проанализировав зарубежный опыт, мы пришли к выводу, что органы государственной власти не остаются безучастными в обеспечении эффективности работы платежных систем, стимулирующих безналичное обращение денежных средств, и во многих странах (США, Великобритания, Южная Корея, Южная Африка и др.) принимают достаточно активное участие. Такое участие определяется набором тех функций, которые они уполномочены решать. При этом основная и решающая роль в обеспечении эффективного функционирования платежных систем отводится центральным (национальным) банкам.

Одним из основных направлений, в рамках которого центральными банками проводится активная работа, является повышение безопасности и эффективности совершения безналичных розничных пла-

ГРНТИ 06.73.55 © Н.С. Орлова, 2014

* Публикуется по рекомендации д-ра экон. наук, проф. Н.В. Байдуковой.

144

ТВОРЧЕСТВО МОЛОДЫХ УЧЕНЫХ

тежей. К мерам, применяемым в данном направлении, относятся нормативно-правовое регулирование, направленное на развитие данной сферы, и поддержка инноваций, способные с учетом уровня развития рынка розничных платежных услуг адекватно управлять данной сферой и поддерживать уровень ее защищенности. Кроме того, необходимыми являются обеспечение и поддержание конкурентных условий на рынке розничных платежных услуг, внедрение стандартов и инфраструктурных механизмов и пр. Согласно исследованию рабочей группы по инновациям в розничных платежах Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов [3], во многих странах органами государственной власти совместно с центральными банками вводятся в действие новые или пересматриваются уже имеющиеся: 1) нормативные правовые акты, регулирующие использование розничных платежных инструментов, в том числе инновационных; 2) порядок осуществления электронных платежей; 3) размеры и порядок взимания комиссий и установления тарифов; 4) правила обеспечения безопасности при осуществлении безналичных платежей; 5) порядок осуществления наблюдения и надзора за участниками розничных платежных систем.

Центральные банки различных стран мира имеют разные подходы и приоритеты, в том числе отличающиеся и от подходов Банка России. При этом можно выделить несколько интересных примеров опыта зарубежных стран, который может быть применим и в нашей стране. Так, например, в США установлен фиксированный размер межбанковской комиссии эмитента дебетовой карты, при этом предусмотрена возможность его увеличения в случае, если такой эмитент разрабатывает и реализует стратегию, направленную на достижение стандартов по предотвращению несанкционированных операций. В Сингапуре существуют схемы платежных средств с сохранением денежной суммы. Такие платежные средства с сохраняемыми суммами меньше установленного порога могут выпускаться любой организацией и не требуют одобрения Финансового агентства Сингапура (MAS), при условии, что потенциальным пользователям должно быть представлено письменное уведомление о том, что платежные средства не подлежат согласованию с MAS. Если сохраняемая сумма платежного средства превышает установленный порог, владелец системы должен получить одобрение MAS, а банк, имеющий лицензию MAS, также должен получить одобрение и полностью несет ответственность за сохраняемую сумму платежного средства.

Банком России в рамках своих полномочий также осуществляется ряд мер, направленных на обеспечение безопасности и эффективности совершения розничных безналичных платежей, в том числе с использованием электронных средств платежа (ЭСП).

1. Разрабатываются стандарты безопасности и качества оказания розничных платежных услуг. По инициативе Банка России была развернута деятельность по разработке национального стандарта финансовых операций на основе стандарта ISO 20022, который является принятой в международной практике методологией описания процедур осуществления финансовых операций и форматов финансовых сообщений. В декабре 2010 г. в соответствии с приказом Федерального агентства по техническому регулированию и метрологии на добровольной основе заинтересованными организациями создан Технический комитет по стандартизации № 122 «Стандарты финансовых операций» (далее — ТК № 122), целью деятельности которого является организация и проведение работ по национальной, межгосударственной и международной стандартизации финансовых операций. Помимо Банка России в ТК № 122 участвуют более 50 организаций, представляющих органы государственной власти, кредитные организации и их ассоциации, инфраструктурные организации финансовых рынков и иные заинтересованные стороны, в том числе представителей рынка розничных платежных услуг. В состав ТК № 122 входят пять подкомитетов, к числу которых относятся ПК № 4 «Процедуры и технологии расчетов с использованием банковских карт и иных инструментов розничных платежей» и ПК № 5 «Мобильные платежи». К приоритетному направлению деятельности подкомитетов можно отнести выработку национального стандарта по предотвращению совершения несанкционированных операций с использованием ЭСП, включая разработку подходов к организации единой базы данных по несанкционированным операциям, а также соответствующих общероссийских стандартов сбора, обработки, хранения и обмена информацией о совершенных несанкционированных операциях. Кроме того, целью деятельности ПК № 4 и ПК № 5 является повышение уровня раскрываемости случаев несанкционированных операций в сфере розничных услуг и разработка соответствующих рекомендаций для кредитных организаций [4].

ТВОРЧЕСТВО МОЛОДЫХ УЧЕНЫХ

145

2. Разрабатываются рекомендации для кредитных организаций по организации обслуживания и информирования клиентов, обеспечению безопасности осуществления операций с использованием ЭСП. На настоящий момент Банком России разработан ряд памяток и рекомендаций, адресованных как пользователям ЭСП, так и кредитным организациям, целями которых являются повышение безопасности платежей с использованием ЭСП и предотвращение мошеннических действий. Памятка «О мерах безопасного использования банковских карт» (Приложение к Письму Банка России от 02.10.2009 г. № 120Т) [5] адресована держателям банковских карт и содержит рекомендации, направленные на обеспечение сохранности банковской карты, ее реквизитов, ПИН-кода и других данных, снижение возможных рисков при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров, работ и услуг, в том числе через сеть Интернет. Банком России также разработана Памятка «Об электронных денежных средствах» (Приложение к Письму Банка России от 20.12.2013 г. № 249-Т) [6], которая адресована физическим лицам — клиентам кредитных организаций и содержит информацию об электронных денежных средствах, о порядке формирования остатка электронных денежных средств, особенностях использования электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств, а также о предоставляемых услугах по переводу электронных денежных средств. Согласно информации, представленной в Письме Банка России от 20.12.2013 г. № 249-Т, кредитным организациям рекомендовано предоставлять клиентам данную памятку до заключения с ними договора, а также получать от клиента подтверждение ее получения и обеспечить невозможность заключения клиентом договора до момента получения такого подтверждения.

Письмом Банка России от 01.03.2013 г. № 34-Т «О рекомендациях по повышению уровня безопасности при использовании банкоматов и платежных терминалов» [7] кредитным организациям, в частности, рекомендовано: классифицировать места установки банкоматов и платежных терминалов по степени риска их возможной подверженности попыткам физического взлома, установке скимминго-вого оборудования и/или воздействию вредоносного кода, а также совершения несанкционированных операций (далее — атаки); оснащать банкоматы и платежные терминалы специальным защитным оборудованием и программным обеспечением (например, антискимминговые устройства и др.); использовать системы удаленного мониторинга состояния банкомата или платежного терминала; оборудовать банкомат/платежный терминал системами видеонаблюдения; обеспечить обнаружение и фиксацию фактов атак и их попыток и информирование о них заинтересованных участников; сотрудничать с другими кредитными организациями, осуществлять обмен соответствующей информацией; осуществлять крепление банкоматов/платежных терминалов к стене, полу, если это допускает конструкция, а также использовать банкоматы/платежные терминалы с антивандальным исполнением; предусматривать возможность использования банкомата/платежного терминала людьми с ограниченными возможностями по здоровью; страховать банкоматы/платежные терминалы.

К числу рекомендаций по повышению уровня безопасности при предоставлении розничных платежных услуг с использованием сети Интернет (Приложение к Письму Банка России от 05.08.2013 г. № 146-Т) [8], адресованным кредитным организациям, являющимся операторами по переводу денежных средств, и привлекаемым ими банковским платежным агентам, относятся, в частности: регулярное проведение анализа рисков нарушения защиты информации (не реже, чем один раз в два года), внесение изменений в состав используемых мер защиты информации, проведение работы по повышению финансовой грамотности клиентов, применение многофакторной и динамической аутентификации клиентов (при которой на одном из этапов используется пароль (код подтверждения), имеющий ограниченный срок действия и ограничение по количеству использований) и др. Кроме того, в рамках работы по качественному повышению информированности клиентов о предоставляемых им розничных платежных услугах и связанных с ними рисках Банком России разработаны «Рекомендации по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием» (Приложение к Письму Банка России от 22.11.2010 г. № 154-Т) [9].

Осуществляется работа по рассмотрению обращений граждан. На официальном сайте Банка России открыта Интернет-приемная, с помощью которой можно направить электронное обращение в адрес Банка России. После рассмотрения обращения уполномоченным подразделением Банка России ответ клиенту направляется в установленные законодательством сроки в виде (электронном и/или бумажном), указанном заявителем в обращении. Кроме того, с 01.01.2014 г. вступила в силу ч. 9 ст. 15

146

ТВОРЧЕСТВО МОЛОДЫХ УЧЕНЫХ

Федерального закона от 27.06.2009 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон № 161-ФЗ), в которой отражен так называемый «принцип нулевой ответственности клиента» при совершении несанкционированных операций с ЭСП. В то же время следует уточнить, что ответственность клиента наступает только по истечении суток, в случае неуведомления клиентом банка, если электронный платеж, по мнению клиента, не был совершен. Первоначально вступление в силу ст. 9 Закона № 161-ФЗ предполагалось 01.01.2013 г., однако, в связи с развернувшимися дискуссиями со стороны банковского сообщества, в том числе о невозможности соблюдения содержащихся в ней норм, срок вступления в силу указанной статьи был перенесен на год. Одной из основных задач для кредитных организаций, связанных со вступлением в силу статьи 9 Закона № 161 -ФЗ, явилась организация информирования клиентов о совершенных операциях с использованием ЭСП, в том числе с точки зрения способов и условий его осуществления.

В заключение отметим, что мировые центральные (национальные) банки не только проявляют интерес к эффективному и безопасному осуществлению розничных платежей, но и всеми мерами воздействия (нормативно-правовое регулирование, разработка рекомендаций и памяток по вопросам безопасного совершения безналичных платежей для граждан и др.) всячески способствуют этому, так как безналичные расчеты, набирающие в последние годы большие обороты, должны быть безрисковыми и безопасными, поскольку это является основанием доверия розничных клиентов операторам рынка платежных услуг и, тем самым, способствует его всестороннему развитию.

ЛИТЕРАТУРА

1. Байдукова Н.В. Комментарий к применению Положения Банка России № 383П «О правилах осуществления перевода денежных средств» в практике работы кредитных организаций // Современные проблемы науки и образования. 2013. № 1. URL: http://www.science-education.ru/107-8382

2. Байдукова Н.В., Орлова Н.С. Розничные клиенты на рынке платежных услуг: проблемы и безопасность клиентов // Известия СПбГЭУ. 2014. № 2.

3. Инновации в розничных платежных системах // Платежные и расчетные системы. Международный опыт. 2014. № 43. URL: http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs43.pdf (дата обращения: 12.05.2014).

4. Обзор международных и российских подходов к противодействию несанкционированным операциям в сфере розничных платежных услуг. URL: http://www.cbr.rn/today/?PrtId=analitycs_p (дата обращения: 18.01.2014).

5. О Памятке «О мерах безопасного использования банковских карт»: Письмо Банка России от 02.10.2009 г. № 120-Т // Вестник Банка России. 2009. № 58 (1149). С. 40-43.

6. О предоставлении клиентам — физическим лицам информации об особенностях оказания услуг по переводу электронных денежных средств: Письмо Банка России от 20.12.2013 г. № 249-Т // Вестник Банка России. 2014. № 2 (1489). С. 40-43.

7. О рекомендациях по повышению уровня безопасности при использовании банкоматов и платежных терминалов: Письмо Банка России от 01.03.2013 г. № 34-Т // Вестник Банка России. 2013. № 15 (1411). С. 52-54.

8. О рекомендациях по повышению уровня безопасности при предоставлении розничных платежных услуг с использованием информационно-телекоммуникационной сети Интернет: Письмо Банка России от 05.08.2013 г. № 146-Т // Вестник Банка России. 2013. № 43 (1439). С. 52-54.

9. О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием: Письмо Банка России от 22.11.2010 г. № 154-Т // Вестник Банка России. 2010. № 64 (1233). С. 47-49.