Все на продажу

Любимое занятие российских банков — работа с физическими лицами. И несмотря на то что это направление бизнеса приносит больше хлопот, чем доходов, банки упорно продолжают тратить на него время и деньги. Больше всего это похоже на предпродажную подготовку перед приходом на российский рынок крупных иностранных банков после вступления России в ВТО.

В последнее время большинство российских банков изо всех сил ударились в розничный бизнес. Логичных объяснений этому банки приводят сколько угодно — от потенциально огромной пассивной базы до больших возможностей в размещении временно свободных средств. Во всех этих объяснениях есть доля правды, и во всех этих объяснениях есть серьезное "но".

Ведь для привлечения вкладов придется серьезно потратиться на отделения, персонал, а также рекламу. При этом даже мини-отделения, на которые сейчас особенная мода, обходятся недешево, не говоря уже о рекламе. Но самая большая проблема — персонал. Ведь старейшим российским банкам всего 15 лет, а более или менее цивилизованному банковскому бизнесу — значительно меньше. И квалифицированный персонал банкам просто неоткуда взять.

При этом не стоит забывать, что вкладчики, как правило, несут в банки небольшие суммы, а между тем затраты на ведение счета в 100 рублей и в 100 млн рублей примерно одинаковы. Неудивительно, что сейчас очень популярным стало такое хорошо развитое на Западе направление банковского бизнеса, как privat banking. Один VIP-клиент приносит банку больше средств, чем тысячи рядовых вкладчиков.

В случае с VIP-клиентом дело обычно не ограничивается тривиальным депозитом, пусть даже с повышенными процентами. Как правило, клиенту предлагают массу разных инструментов, и не только финансовых. Девиз privat banking — "любой каприз за ваши деньги". И нередко капризы случаются. Тем не менее нельзя исключать того, что некоторые банки получают лицензию на работу с физическими лицами только ради возможности работать с наиболее богатыми клиентами. Правда, VIP-клиенты платят гораздо более высокие проценты, чем обычные вкладчики. К тому же для обслуживания одного клиента подразделению privat banking приходится выделять персонального менеджера, а иногда и целую группу менеджеров.

Несмотря на активно пропагандируемый интерес банков к свободным средствам физических лиц, за последние годы по большому счету мало что изменилось. Две трети вкладов по-прежнему хранятся в Сбербанке, а у тех банков, что пытаются его догнать, доля рынка исчисляется единицами процентов. При этом сами вклады граждан составляют лишь треть всех обязательств банков. А если не учитывать Сбербанк, вклады составляют 16% от обязательств банков. К тому же нелишне вспомнить, что после кризиса 1998 года многие банки шарахались от вкладчиков как черт от ладана.

Очень выгодным на первый взгляд представляется кредитование физических лиц. Сейчас потребительское кредитование — главное увлечение российских ритейловых банков. Казалось бы, на эту услугу есть огромный спрос. Да и первые опыты банков показали, что российские граждане довольно аккуратно гасят кредиты и процентные ставки по кредитам их практически не интересуют — кредиты берут чуть ли не под 50% годовых.

Здесь стоит все же отметить, что такая финансовая неразборчивость не является фирменным знаком российских заемщиков. В Великобритании всерьез обсуждается идея обязать кредитные учреждения предупреждать клиентов о том, что невыплата кредитной ставки может иметь для них серьезные последствия, и препятствовать получению нового кредита. А цифры, указывающие размер кредитной ставки, в договоре выделять специальным шрифтом.

Дело в том, что, по исследованиям компании Clear Cut Mortgages — консультанта по ипотечным кредитам, британцы ежегодно теряют около $13 млрд, не переходя на более выгодные условия кредитования. По данным же финансовой компании More Than, около двух третей британцев не знают средней величины кредитной ставки на рынке и платят до 29% годовых, при том что средняя ставка в Великобритании находится на уровне 6,5%.

Однако, выйдя на рынок потребительского кредитования, банки быстро обнаружили, что, если строго подходить к оценке каждого клиента, процесс выдачи кредитов сильно затягивается. Следствием этого становится небольшой объем выданных средств при больших затратах. Если же ставить выдачу кредитов на поток, то выясняется, что даже при самой совершенной скоринговой системе объем просроченных и невозвращенных кредитов растет с устрашающей скоростью. Кроме того, банкам, занявшимся потребительским кредитованием, требуется не меньше отделений и сотрудников, чем тем, которые работают со вкладами. Ведь в идеальном случае все клиенты, получившие кредиты, раз в месяц приходят платить по ним в банк.

Как бы бурно ни развивалось сейчас потребительское кредитование в России, назвать его значимым бизнесом для банковской системы все же пока трудно. Из всех выданных банками кредитов на потребительские приходится меньше 7%. При этом, как и в случае со вкладами, около половины всех кредитов физическим лицам приходится на Сбербанк, а у банка, занимающего второе место по потребительским кредитам, нет и 10% рынка.

Тем не менее при всех трудностях и неочевидной выгоде работы с частными клиентами банки упорно продолжают развивать это направление бизнеса. Возможно, дело действительно в том, что остальные рынки уже поделены, и единственное направление, в котором банки могут развиваться, это работа с физическими лицами. Но гораздо более вероятно то, что идти в розницу российские банки заставляет перспектива вступления России во Всемирную торговую ассоциацию (ВТО). Дело в том, что при вступлении России в ВТО российский рынок придется открыть для иностранных банков, и соперничать с их огромными ресурсами и опытом российские банки не смогут. А значит, останется лишь подороже продать им свой бизнес. Иностранцев же интересуют не столько брэнды и финансовые показатели, сколько развитая филиальная сеть, инфраструктура и обученный работе с физическими лицами персонал.

МАКСИМ БУЙЛОВ