Деньги в одно касание

Мобильный банкинг начинался как дополнительный, иногда даже имиджевый канал обслуживания предпринимателей. Однако сегодня он становится одним из самых важных банковских продуктов, который обеспечивает конкурентоспособность банка. Многие предприниматели сегодня используют мобильное приложение или мобильную версию интернет-банка чаще, чем web-версию. Функциональность мобильного банка постоянно растет, и совсем скоро, по прогнозам экспертов, он будет сопоставим с функционалом интернет-банка.

Тренд на мобильность

В рейтинге Всемирного банка Doing Business 2018, оценивающем регулирование предпринимательства, Россия заняла 35-е место. Этот рейтинг является индикатором простоты ведения бизнеса и, как следствие, роста числа новых открытых компаний малого и среднего бизнеса (МСБ). С 2011 года Россия поднялась на 89 позиций, показав улучшение условий ведения бизнеса в стране. Статистика показывает рост предприятий разного масштаба на 634 тыс. в 2017 году и на 500 тыс. — в 2016 году.

Тенденция видна и в Свердловской области. По данным департамента развития предпринимательства региона, в 2017 году количество субъектов МСБ увеличилось на 17%. Всего в регионе зарегистрировано 204 тыс. субъектов МСБ, из них большую часть составляют микропредприятия и индивидуальные предприниматели (ИП). На первом месте по количеству субъектов находится отрасль торговли, далее — операции с недвижимостью и услуги, а также транспорт, связь и обрабатывающая промышленность. В сфере МСБ занято 27% населения региона (в России —25%), за год количество занятых в этой сфере выросло на 1%. В СКБ-банке ожидают, что сегмент МСБ продолжит расти в ближайшее время. «Это очень динамичные, требовательные клиенты. В силу макроэкономических и стратегических направлений есть ожидания и для роста этого сегмента — не только количественного, но и качественного»,— отмечают в банке.

Следствием роста количества предпринимателей является увеличение спроса на банковские продукты, ориентированные на малый и средний бизнес, рассказывает президент Singapore Castle Family Office Эльдияр Муратов. «Для поддержания спроса банкам приходится либо увеличивать штат специалистов, либо инвестировать в высокие технологии, обучая своих корпоративных клиентов обслуживаться самостоятельно и дистанционно»,— поясняет господин Муратов. По его словам, за 2017 год число юрлиц-пользователей сервисов интернет-банка и мобильного банка в России выросло примерно на 7,2% (в 2016 году — на 5,2%).

Как рассказала сооснователь банка для предпринимателей «Точка» Мария Швецова, еще год-два назад около 80% клиентов банка проводили большинство операций через интернет-банк. «Сегодня мы наблюдаем динамику, когда все больше клиентов переходит на мобильные приложения. По нашим данным, сейчас больше половины наших клиентов регулярно пользуются мобильными приложениями»,— рассказывает банкир. По статистике, ежемесячно у мобильного приложения «Точки» насчитывается до 4 тыс. новых скачиваний на iOS и Android. В банке считают эти цифры «хорошими для b2b-решения». У iOS-приложения «Точки» насчитывается 38 тыс. активных пользователей, у Android — 40 тыс. В Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР) владельцы малого и микробизнеса, пользующиеся интернет-банком Light, в 60% случаев предпочитают работать через планшеты и смартфоны. «Думаю, что через полгода как минимум половина пользователей стационарных версий интернет-банка будет так же активно использовать и мобильное приложение»,— добавляет управляющий директор центра развития корпоративного бизнеса УБРиР Елена Сорвина.

Единый функционал

Сегодня шесть из 10 банков Свердловской области имеют мобильные приложения для МСБ. Воспользоваться мобильным банкингом предлагают в основном самые крупные и технологичные банки, потому что видят запрос от бизнеса. Активные участники рынка регулярно обновляют приложения и внедряют новый функционал. Еще два-три года назад наличием мобильных приложений могли похвастаться только единицы, подчеркивает Елена Сорвина. «При этом функционал приложений ограничивался лишь возможностью ознакомиться с состоянием расчетного счета. О проведении платежей речь даже не заходила,— подчеркивает она.— За несколько лет функциональность мобильных приложений несколько расширилась». Например, происходит интеграция с онлайн-бухгалтерией.

По словам Эльдияра Муратова, пока в большинстве случаев мобильное приложение — сокращенная и зачастую очень ограниченная версия интернет-банка. Из-за этого по статистике 28% пользователей открывают его, зачастую просто для проверки баланса, транзакции или прочтения сообщения от банка. Однако ситуация меняется.

Эксперты аналитического агентства Markswebb, которое провело исследование рынка мобильного банкинга, отмечают, что одной из ключевых тенденций рынка банковских мобильных приложений для малого бизнеса является все больший переход функций интернет-банка в «мобайл». «Развивая приложения для малого бизнеса, лидеры рынка преимущественно делают ставку на расширение функциональных возможностей. Например, если в прошлом году ни в одном мобильном банке для малого бизнеса не было возможности работать с документами валютного контроля, создавать реестры выплат в рамках зарплатного проекта. «Сейчас такие функции появляются у лидеров и скоро станут must have банковского приложения для малого бизнеса»,— говорится в исследовании Business Mobile Banking Rank 2017.

«Изменения в мобильных приложениях продиктованы, прежде всего, изменениями условий ведения бизнеса клиентов»,— уверен директор по развитию продуктов проектного офиса SKB_Lab (ИТ-компания, входит в СКБ-банк) Алексей Трегубов. По его словам, среди причин не только экономия времени и большая доступность финансовых услуг, но и выход в онлайн большинства инструментов ведения бизнеса. «Начиная от бухгалтерии, удовлетворяющей требованиям различных форм учета и категорий организаций, заканчивая удобными сервисами напоминаний, делопроизводства. Конечно, без внимания нельзя обойти и изменения законодательства в регулировании фискальных операций»,— поясняет он. По его словам, сейчас СКБ-банк делает акцент на наиболее частых и востребованных функциях: платежи и их подтверждение, аналитика движений по счетам, выписки, управление безопасностью, доверенными лицами, своим профилем и профилем бизнеса. «При этом в мобильном приложении можно, в том числе, моментально разместить средства на депозите», — добавил он.

«Клиент может скачать приложение, даже не имея расчетного счета в банке, уже из него подать заявку на открытие расчетного счета и вообще не заходить в web — приложения будет достаточно, чтобы открыть счет и начать работать»,— отмечает Мария Швецова.

Елена Сорвина обращает внимание, что предпочтения клиентов в приложениях зависят от сегмента бизнеса. В УБРиРе для малого и микробизнеса разработано приложение «Light», для среднего и крупного «Pro». «Зачастую директор или собственник малого предприятия сам занимается финансовыми вопросами и множеством других дел. Средний и крупный бизнес, как правило, более консервативен в использовании мобильного банка: бухгалтеры предприятий предпочитают управлять финансами с компьютера»,— добавила госпожа Сорвина.

Банк будущего

Эксперты Markswebb прогнозируют, что мобильные банки для малого бизнеса будут становиться еще более функциональными. Разработчики будут активно внедрять биометрию, виджеты, голосовое управление и развивать интеграции, например, с онлайн-бухгалтериями и с госуслугами — для упрощения идентификации пользователей. «Банки помогут предпринимателям работать с документами, объединяя их в единую экосистему», отмечается в исследовании Markswebb, уже сейчас некоторые банки предлагают при создании счета на оплату в мобильном банке выбрать плательщика из справочника контрагентов, помогают в создании актов выполненных работ. Следующим шагом могут стать типовые договоры оказания услуг.

Банкиры анонсируют внедрение все новых и новых возможностей в свои приложения. «Несколько лет назад никому в голову не могло прийти, что при помощи приложения на телефоне можно успешно выполнять даже такие сложные задачи, как, к примеру, ведение внешнеэкономической деятельности. Сейчас мы дали клиентам этот функционал. Мы планируем, что в ближайший год все клиенты будут вести бизнес с телефона, независимо от размеров бизнеса: от ИП до многомиллиардного холдинга»,— подчеркивает Мария Швецова из «Точки». Алексей Трегубов подтверждает, что в планах СКБ-банка — дальнейшее наращивание функционала мобильного Делобанка. Уже в этом году в приложении появится управление эквайрингом, выплата заработной платы, кредитование бизнеса и торговли, бухгалтерия. Компания также работает над собственными «фишками», однако их содержания пока не раскрывает. В УБРиРе до конца года намерены внедрить в приложение сервис проверки контрагентов, чат и фотоплатеж (автозаполнение строк в платежных документах для банка по фотографии счета).

Эльдияр Муратов уверен, что за мобильными решениями — будущее банковской индустрии. «Человек всегда отталкивается от идеи “как сделать проще и удобнее, получить максимальный результат в кратчайшие сроки”. Учитывая развитие технологий, можно сказать, что уже через пять лет до 75% бизнесменов будут использовать исключительно мобильные устройства для управления финансами компании»,— считает господин Муратов. К этому времени предпринимателю в мобильной версии будет доступен полный функционал интернет-банка.