Цена вопроса

Цена вопроса

Гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев об эволюция кредитов в сторону универсализма

Кредитные карты уже практически полностью подменили собой большое количество различных потребительских кредитов — кредиты наличными, POS-кредиты и так далее. «Вам одобрена кредитная карта с таким-то лимитом» — с подобными уведомлениями банков сегодня сталкивается едва ли не каждый их клиент. Если раньше заемщик обращался в банк для получения кредита на конкретные цели, то сегодня потребительский кредит — это просто деньги. То есть основные параметры кредита, а главное, его цели уже универсализированы банками. Клиенту предлагается готовый коробочный продукт, хотя и подающийся под видом индивидуального решения, в котором уже четко зафиксированы лимиты, стоимость и сроки. Более того, все активнее завоевывают рынок карты рассрочки, которые по многим параметрам очень похожи на кредитки, хотя и являются принципиально иным продуктом. Но это все-таки первый этап: стандартизация кредита. А если посмотреть на более длинную перспективу, будет ли смешение, взаимное проникновение разных кредитных продуктов?

Сегодня происходит определенная конвергенция кредитных продуктов: они усложняются, в них включаются дополнительные составляющие и сервисы, одни продукты получают свойства других. В итоге появляется уже не чисто кредитный, а комплексный продукт. Человек не просто берет кредит в банке, а, образно говоря, открывает «кредитный аккаунт», через который может пользоваться как разными кредитными, так и некредитными сервисами.

Возможна ли дальнейшая эволюция кредитов в сторону универсализма или у нее есть предел? Придем ли мы в итоге к некоей кредитной линии, которая будет открываться клиенту на любые цели: от POS-кредитов до автокредитования и ипотеки?

Казалось бы, особых препятствий к этому нет: достаточно провести глубокий первичный андеррайтинг клиента, чтобы в дальнейшем у него была возможность в течение какого-то периода получить любой кредит. Или же понять, на какой кредитный продукт и с каким лимитом он сможет рассчитывать. Это очень похоже на «кредитный балл» заемщика, сопровождающий его на протяжении всей жизни. Только в настоящий момент этот рейтинг свидетельствует о вероятности положительного решения по заявке на кредит, а в будущем он будет влиять на величину открываемого кредитного лимита. Разумеется, эту оценку придется регулярно актуализировать, исходя из изменившихся рыночных параметров или факторов, относящихся к самому заемщику.

Означает ли это возможность универсализма самих кредитных продуктов, появления единого кредита на все случаи жизни? Разумеется, нет. Они никогда не смогут стать единообразными «до степени смешения», поскольку отличаются слишком сильно по целому ряду важных параметров: ставки, сроки, риски, наличие обеспечения или залога и так далее. То есть в будущем условный потребительско-ипотечно-автомобильный кредит мы не увидим. И это не вопрос регулирования и не вопрос психологии, а исключительно параметров рисков разных продуктов.

Поэтому универсальный скорринг заемщиков — это будущее банковского рынка, а вот универсальный кредит — это утопия. Конвергенция в кредитных продуктах сегодня движется не в сторону их дальнейшего смешения, а в сторону их объединения с некредитными и даже нефинансовыми сервисами. Вокруг кредитов создается экосистема, в которой клиент будет получать релевантные для него услуги и сервисы, исходя в том числе из его скорринговой оценки или доступного кредитного лимита.

Как банки и заемщики приспосабливаются к непростым временам