Страховая защита как необходимый элемент обеспечения роста российской экономики

Кайгородова Г.Н.

к.э.н., доцент Института управления, экономики и финансов Казанского федерального университета

Мустафина А. А.

к.э.н., старший преподаватель Института управления, экономики и финансов Казанского федерального

университета

СТРАХОВАЯ ЗАЩИТА КАК НЕОБХОДИМЫЙ ЭЛЕМЕНТ ОБЕСПЕЧЕНИЯ РОСТА РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКИ

Ключевые слова: страховая защита, страхование, самострахование, взаимное страхование, страховые фонды, имущественное страхование, страхование ответственности.

Keywords: insurance cover, insurance, self-insurance, mutual insurance, insurance funds, property insurance, liability Insurance.

В условиях кризисного состояния экономики, наличия геополитических вызовов, высокого уровня неопределенности ситуации на внутреннем и внешнем рынках актуализируется вопрос обеспечения финансирования ущербов от рисков. С точки зрения теории страховая защита может быть реализована тремя путями: страхованием, самострахованием, взаимным страхованием. Все три формы реализации представляют собой активный подход к управлению рисками.

С позиций экономической теории страхование, самострахование и взаимное страхование представляют собой экономические отношения по поводу формирования, распределения и использования различных фондов как натурального, так и стоимостного характеров. Реализация этих отношений имеет общее и частное.

1. В рамках страховых отношений и отношений, основанных на взаимном страховании, формируются и используются фонды только в денежной форме. Самострахование может реализовываться как в натуральной, так и в денежной формах.

2. Различие присутствует и в части управления средствами фондов, используемых на цели покрытия потенциального ущерба. При страховых отношениях управление средствами страхового фонда страховщика осуществляется страховой организацией. При самостраховании страховые фонды в натуральной и денежной формах находятся в управлении собственника этих средств. Взаимное страхование подразумевает создание денежного фонда и управление им самими участниками общества (как непосредственно, так и опосредованно, путем заключения договора с управляющим).

3. Из предыдущего тезиса вытекает следующее. Страховая защита в рамках самострахования не требует особых затрат от субъекта. В основном затраты связаны с издержками по хранению натуральной формы фонда самострахования, например, складские издержки. Взаимное же страхование, при сопоставимых со страхованием объемах компенсации потенциальных ущербов, может обойтись субъекту дешевле по сравнению с ценой той же услуги у страховщика. Это возможно, поскольку обществу взаимного страхования нет необходимости нести значительные затраты на управленческий аппарат и содержание офисных помещений. Но при возникновении ущерба, превышающего финансовые возможности фонда взаимного страхования, могут потребоваться дополнительные взносы и тогда эффект для участника общества, не пострадавшего от реализации риска, может быть минимально положительным либо даже отрицательным.

4. Возврат средств, используемых для финансирования работы инструмента страховой защиты. В страховании при прекращении действия рискового договора страхования по истечении срока (то есть без реализации риска), уплаченная страховая премия страхователю не возвращается. При самостраховании все средства, направляемые на финансирование возможного ущерба, остаются в собственности субъекта, осуществляющего защиту, и сохраняются (естественно, при условии грамотного инвестирования денежной составляющей). При взаимном страховании участники общества остаются собственниками страхового фонда, а при отсутствии убытков по итогам финансового года имеют право на часть инвестиционной прибыли, полученной за счет размещения средств этого фонда.

5. Самострахование целесообразно применять для покрытия сравнительно небольших убытков, иначе происходит неэффективное отвлечение ресурсов. Для финансирования средних и крупных потерь более целесообразными выглядят взаимное страхование и страхование.

Все три формы организации страховой защиты имеют большое значение. Предприятию необходимо достичь бесперебойности производственного процесса. Человеку желательно обеспечить защиту имущественных интересов. Если его рассматривать как категорию «человеческого капитала», то «потребление человеческого капитала предпола-

гает не только извлечение полезного эффекта, но также его сохранение»1. Для государства развитие этих форм страховой защиты актуально с двух позиций: 1) как инструментов финансирования убытков без участия государственных финансовых ресурсов (или минимизации их); 2) как источников инвестиционных ресурсов в экономике.

В данной статье мы исследуем страхование с позиций востребованности его услуг на современном этапе, поскольку считаем, что только при полноценной защите от страховых рисков будет обеспечен экономический рост, увеличение объемов прямых инвестиций. В дальнейших исследованиях будет проанализировано взаимное страхование как форма страховой защиты, а также инвестиционная деятельность страховщиков, которая также является фактором роста экономики государства.

На рисунке 1 представлена динамика основных показателей развития экономики России за 2010-2016

годы.

Инвестиции в

основной капитал

ОПФ на конец года

ВВП

0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 160000 180000

млрд.руб.

В 2010 год  2011 год  2012 год  2013 год Н 2014 год  2015 год  9 мес 2016 г.

Рисунок 1.

Основные показатели развития экономики РФ2

Как видим, растет стоимость основных фондов, однако этот рост обусловлен, в первую очередь, инфляционными процессами. Данные за 9 месяцев 2016 года позволяют только методом экстраполяции получить прогнозные результаты. Однако, по предварительным оценкам Минэкономразвития, снижение ВВП России по итогам 2016 года составило 0,6%. Падение инвестиций в основной капитал по итогам 2016 года составит 3% (прогноз Минэкономразви-

тия)3.

Каковы же характеристики использования механизмов страховой защиты в складывающихся условиях? В таблице 1 представлена динамика числа заключенных договоров страхования.

Данные показывают, что почти по всем представленным видам страхования количество заключенных договоров уменьшилось. Основная доля сокращения приходится на договора страхования, заключаемые с юридическими лицами. Таким образом, санкционная политика против России, падение цен на мировом рынке энергоносителей и последовавшие за этим кризисные явления в экономике привели к сокращению числа заключаемых договоров страхования как с юридическими, так и с физическим лицами.

1 Никонова Т.В., Муртазина Г.Р. Человеческий капитал как категория потребления // Казанский экономический вестник. 2013. - № 2(4). - С. 34.

2 Составлено на основе официальных данных Федеральной службы государственной статистики. - www.gks.ru

3 Еженедельный экономический мониторинг (23-29 января 2017 г.) Минэкономразвития России. - http://economy.gov.ru/wps/ wcm/connect/3c596114-a304-4c54-8a43-33e3cffdd6eb/monweekly4.pdf?MOD=AJPERES&CACHEID= 3с596114-а304-4с54-8а43-33е3с££аа6еЪ

Динамика числа заключенных договоров страхования по основным видам

имущественного страхования1

Заключенные договора Абсолют. значение, млн. шт. Изм. за 20132015 гг. Абс. значение, млн. шт. Изм. 9 мес.2016 г. / 9 мес. 2015г

2013 г 2014 г 2015 г. в млн. шт. в % 9 мес. 2015 г 9 мес. 2016 г. в млн. шт. в %

По страхованию средств наземного транспорта (кроме железнодорожного) 4,9 5,2 3,8 -1,1 77,6 2,8 2,6 -0,2 92,9

в т.ч. с физ. лицами 4,2 4,5 3,1 -1,1 73,8 2,3 2,2 -0,1 95,7

По страхованию имущества с физ. лицами 124,8 143,9 130,2 5,4 104,3 98,9 112,8 13,9 114

По страхованию имущества с ИП и юридическими лицами 144,1 162,3 142,3 -1,8 98,8 9,9 9,6 -0,3 97

По ОСАГО 42,7 42,9 39,6 -3,1 92,7 29,1 28,2 -0,9 96,9

- в т.ч. с физ. лицами 37,9 38,2 35,6 -2,3 93,9 26,3 25,3 -1 96,2

В таблице 2 приведена динамика страховых премий по основным видам имущественного страхования. Данные свидетельствуют о том, что значительно сократились объемы страхования движимого имущества юридических и физических лиц, что обусловлено как сложной экономической ситуацией для предприятий и населения, так и значительным снижением числа проданных новых автомобилей, в том числе в кредит (что зачастую подразумевает приобретение полиса КАСКО). Увеличение объемов сборов по ОСАГО связано исключительно со значительным повышением тарифов по этому виду страхования.

Таблица 2

Динамика страховых премий по основным видам имущественного страхования2

Абсолют. значение, Изм. за 2013- Абс. значение, Изм. 9 мес.2016г. /

Страховые премии млрд. руб. 2015 гг. млрд. руб. 9 мес. 2015г

2013 г 2014 г 2015 г. в млрд. руб. в % 9 мес. 2015 г 9 мес. 2016 г. в млрд. руб. в %

По страхованию средств наземного транспорта (кроме железнодорожного) 213,3 219,4 187,9 -25,4 88,1 137,4 125,6 -11,8 91,4

в т.ч. физ. лиц 167,4 170,1 135,7 -31,7 81,1 100,0 86,2 -13,8 86,2

По страхованию прочего имущества физ. лиц 29,8 38,6 43,9 14,1 147,3 31,7 36,7 5 115,8

По страхованию прочего имущества юр. лиц 105,5 112,3 100,5 -5,0 95,3 80,6 86,0 5,4 106,7

По ОСАГО 134,9 151,6 219,7 84,8 162,9 154,7 173,1 18,4 111,9

- в т.ч. физ. лиц 112,7 127,1 190,2 77,5 168,8 134,1 151,6 17,5 113,1

Представленные данные свидетельствуют о том, что с момента введения американских и европейских санкций в отношении России, долгоиграющего ухудшения ситуации на мировом рынке энергоносителей для российской экономики, снизилась платежеспособная потребность в страховании. Очевидно, что в кризисных экономических и политических условиях повышается вероятность реализации целого ряда рисков, кроме того, появляются так называемые «санкционные» риски.

Следует отметить, что одной из проблем страхового рынка России является его низкая емкость, не позволяющая принимать в полном объеме крупные риски. Невысокая величина совокупного уставного капитала российских страховщиков сопровождается сокращением их числа. Для размещения крупных рисков требуется либо надежная система перестраховочной защиты (а проблемы перестраховочного рынка вытекают из проблем страхового), либо потенциальному страхователю требуется привлечение целого ряда страховщиков, что не всегда является решением вопроса. Тем не менее, в своем «Обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков» по итогам III квартала 2016 года3, Центральный Банк РФ отмечает увеличение отклонения фактического размера маржи платежеспособности от нормативного, свидетельствующее о наличии запаса средств страховщиков, свободных от обязательств по договорам страхования. То есть страховые компании готовы принимать новые риски, большие объемы ответственности, но эта возможность появилась не столько вследствие роста собственных средств страховщиков, сколько по причине сокращения спроса на страховые услуги.

Увеличение вероятности реализации рисков влечет за собой потенциально рост рисков страховщика, в первую очередь, технического риска4. Но по данным, приведенным в табл. 3, выплаты по исследованным видам страхования имеют приближенную к премиям тенденцию.

1 Составлено на основе официальных данных Центрального Банка РФ. - www.cbr.ru

2 Составлено на основе официальных данных Центрального Банка РФ. - www.cbr.ru

3 www.cbr.ru/finmarkets/files/supervision/review_insure_2016-09.pdf

4 Величко Н.Ю., Осадчая Н.Н. К вопросу об управлении рисками в страховании // Science Time. 2015. - № 4 (16). - С. 106.

Динамика страховых выплат по основным видам имущественного страхования1

Абсолют. значение, Изм. за 2013- Абс. значение, Изм. 9 мес.2016г. /

Страховые выплаты млрд. руб 2015 гг. млрд. руб. 9 мес. 2015г

2013 г 2014 г 2015 г. в млрд. руб. в % 9 мес. 2015 г 9 мес. 2016 г. в млрд. ру<5. в %

По страхованию средств наземного транспорта (кроме железнодорожного) 155,8 172,3 144,3 -11,5 92,6 110,2 76,1 -34,1 69,1

в т.ч. физ. лиц н.д. 140,6 110,4 -30,2 78,5 84,9 52,7 -32,2 62,1

По страхованию прочего имущества физ. лиц 5,7 6,3 7,4 1,7 129,8 5,4 6,5 1,1 120,4

По страхованию прочего имущества юр. лиц 24,9 31,9 34,2 9,3 137,3 22,3 19,6 -2,7 87,9

По ОСАГО 77,4 91,0 124,2 46,8 160,5 86,6 120,1 33,5 138,7

- в т.ч. физ. лиц н.д. 81,0 110,9 29,9 136,9 77,3 107,8 30,5 139,5

Значительное расхождение наблюдается только по страхованию прочего имущества юридических лиц - за период 2013-2015 гг. премии сократились на 4,7%, а выплаты увеличились на 37,3%. Однако коэффициент убыточности хотя и вырос значительно - с 23,6% в 2013 году до 34,0% в 2015 году, однако не достигает критических значений.

Проводимые нами исследования показывают, что происходит сокращение спроса юридических лиц на страховые продукты даже в обязательных сегментах. Например, страхование ответственности перевозчиков за вред, причиненный пассажирам. С 2013 года оно осуществляется в обязательном порядке. По итогам 2015 года, объем данного сегмента рынка по страховым премиям составил 3,42 млрд. руб., относительно 2014 года сокращение объемов составило 6,0% (сокращение в 2014 году - 1,1%)2. Наибольшее количество аварий при пассажирских перевозках, более 78%, происходит при осуществлении различного рода автобусных перевозок: внутригородских, включая маршрутные такси, пригородных, междугородных. Доля страховых выплат по ним самая высокая - 76%. Такое состояние дел связано как с высокой изношенностью автопарков, так и с зачастую низкой квалификацией перевозящего персонала. Но именно по этому виду транспорта отмечается значительное снижение числа заключаемых договоров. Доля застрахованных пассажиров в общем пассажиропотоке при перевозке автобусным сообщением составляла в 2014 году только 74,2%. Доля застрахованных лицензиатов только по междугородным автобусным перевозкам составляет 69,0%. По автобусам пригородного и внутригородского сообщения - около 53%, а по маршрутным такси - 35,9%.

Очевидно, что требуется выявление взаимосвязей - на каких показателях базируется формирование потребности в страховании.

В работе А.А. Мустафиной выявлены коэффициенты взаимосвязи поступлений на страховом рынке в целом и ряда экономических индикаторов таких, как ВВП, среднедушевые денежные доходы населения, уровень безработицы, курс национальной валюты .

Нами проведен анализ взаимосвязи ряда показателей. Для анализа мы берем показатель страховых премий, уплаченных юридическими лицами, по наиболее востребованным видам имущественного страхования: страхование имущества, страхование средств наземного транспорта (кроме железнодорожного), ОСАГО. Среди макроэкономических показателей нами выделены ВВП, стоимость основных фондов на конец года, инвестиции в основной капитал, чистый вывоз капитала частным сектором (кроме банков). Выявленные коэффициенты сведены в табл. 4.

Таблица 4

Коэффициенты взаимосвязи поступления страховых премий по основным видам имущественного страхования юридических лиц с макроэкономическими индикаторами

Макроэкономический индикатор Коэффициент взаимосвязи с показателем страховых премий

ВВП 0,982

Основные производственные фонды 0,936

Инвестиции в основной капитал 0,995

Чистый вывоз капитала частным сектором (кроме банков) -0,193

Можно сделать следующие выводы.

1. Страховая защита во всех ее формах позволяет обеспечить рост экономики как за счет обеспечения покрытия ущербов от рисков, так и за счет привлечения инвестиционных ресурсов на финансовый рынок.

2. В условиях санкций в отношении России и кризисных явлений в экономике снижается платежеспособный спрос на страхование при объективно более высоком уровне рисков по сравнению со стабильной экономической ситуацией.

3. Выявлена взаимосвязь между поступлениями страховых взносов по имущественному страхованию юридических лиц и рядом индикаторов. Первые три из рассмотренных макроэкономических индикатора имеют высокую сте-

1 Составлено на основе официальных данных Центрального Банка РФ. - www.cbr.ru

2 По данным Центрального Банка РФ. - www.cbr.ru

3 Мустафина А.А. Предпосылки развития страхового рынка РФ // Социальная роль системы страхования в условиях рыночной экономики России. - Казань, КФУ, 2014. - С. 353.

пень взаимосвязи с премиями, аккумулируемыми по имущественному страхованию юридических лиц. Высокая степень взаимозависимости выявлена между инвестициями в основной капитал и страховыми премиями по имущественному страхованию юридических лиц, 0,995. Очевидно, что рост прямых инвестиций вызывает увеличение потребности в страховой защите. Аналогичная взаимосвязь и в обратном направлении - осуществление качественной страховой защиты ведет к увеличению прямых инвестиций.

4. А.А. Мустафиной1 выявлено, что развитие страхового рынка находится в прямой взаимосвязи от циклических колебаний, индикатором которых служит ВВП. Нами подтверждено это заключение применительно к аспектам страхования юридических лиц. Из приведенной табл. 4 видно, что зависимость от ВВП носит прямо пропорциональный характер, коэффициент корреляции высокий, 0,982.

5. Выявлено, что между оттоком капитала за рубеж и страховыми премиями существует обратная взаимосвязь, что представляется вполне очевидным - чем большие объемы капиталов уходят за рубеж, тем меньше возникает потребность в страховании внутри страны. Однако взаимосвязь эта слабая, коэффициент корреляции невысок.

6. Требует отдельного аналитического исследования такая форма организации страховой защиты, как взаимное страхование. Его развитие на современном этапе не столь очевидно, тем не менее, потенциал велик. На 30.09.2016 г. насчитывалось 12 обществ взаимного страхования.

7. Роль страховой защиты в обеспечении роста российской экономики должна быть четко выявлена и статистически доказана. Считаем, что это, в совокупности с повышением качества урегулирования убытков страховыми компаниями, позволит аргументировано коммутировать с бизнес-сообществами и повышать страховую культуру.

1 Мустафина А.А. Предпосылки развития страхового рынка РФ // Социальная роль системы страхования в условиях рыночной экономики России. - Казань, КФУ, 2014. - С. 354.