Полис с приключениями

Многие россияне планируют провести новогодние праздники за границей, и для получения визы большинству из них потребуется медицинская страховка. Наиболее осторожные туристы могут застраховаться не только от несчастных случаев и потери багажа, но даже от риска срыва поездки. При этом предпочитающим экстремальные виды спорта страховка обойдется минимум вдвое дороже, чем простым отдыхающим.

Если вы собираетесь в отпуск за границу, то медицинская страховка потребуется вам хотя бы для получения визы. Чтобы получить шенгенскую визу, нужно купить страховку на €30 тыс. Для американской, японской, австралийской или канадской визы требуется страховка на €50 тыс. А в Египет, Турцию, ОАЭ и Таиланд страховки не нужны, но на всякий случай страховщики советуют купить недорогой полис с минимальным покрытием. "В большинстве случаев €15 тыс. достаточно для оплаты первой медицинской помощи, госпитализации и транспортировки на родину",— говорит руководитель дирекции по работе с туроператорами компании "АльфаСтрахование" Ольга Шокина.

Вернуть полис страховщику до начала поездки, но после получения визы уже нельзя, так что к выбору страховки, казалось бы, можно отнестись формально и выбрать прямо у туроператора самое дешевое предложение. Но, с другой стороны, лучше не поскупиться и купить полис с хорошим покрытием. В среднем страховки с покрытием €30 тыс. стоят около €1 в день, а с покрытием €50 тыс.— €2 в день.

Минимальный срок действия страховки — один-три дня, максимум — год. "Мы рекомендуем клиентам страховаться с небольшим запасом: часто сроки поездки сбиваются из-за задержек вылетов в аэропортах,— отмечает начальник управления комплексного страхования в туризме компании 'Ренессанс Страхование' Елена Скуратова.— Может сложиться ситуация, когда клиент оформил страховку, в которой сроки указаны с точностью до дня поездки, и просидел в аэропорту лишние сутки из-за нелетной погоды, а авиаперевозчик потерял его багаж. Страховщик в данном случае не компенсирует потери клиента, поскольку действие полиса уже закончилось".

"Турфирмы в погоне за снижением стоимости турпутевки стараются уменьшить цену страхового полиса, сужая набор услуг, включенных в стандартную программу",— говорит замдиректора департамента личного страхования компании "ГУТА-Страхование" Михаил Челпанов. Другая распространенная неожиданность, о которой, как правило, не предупреждает турагентство, это франшиза, не восполняемая страховой компанией сумма убытков. "Приобретать страховой полис в турагентстве стоит, только если вы сотрудничаете с ним уже давно,— считает начальник управления медицинского страхования компании 'Капиталъ Страхование' Юлия Лаврова.— Если же вы приобретаете тур в данном агентстве впервые, то лучше провести маркетинг самостоятельно".

Но даже если вы покупаете полис непосредственно у страховщика, надо внимательно изучить условия договора. В правилах страхования чаще всего записано, что возмещению не подлежат расходы по оплате лечения хронических и онкологических заболеваний. Страховщик также не выплатит возмещение, если клиенту требовалось лечение еще до поездки или в результате последствий несчастных случаев, произошедших до выезда застрахованного за границу. "Не стоит надеяться на компенсацию средств, потраченных на лечение заболеваний и их осложнений, по поводу которых страхователь обращался за медицинской помощью в последние шесть месяцев до заключения договора страхования",— говорит директор департамента личного страхования компании "Энергогарант" Наталья Клименко.

Так что если у вас хроническое заболевание, то лучше заранее это обсудить со страховщиком. "Но если вдруг у застрахованного происходит обострение заболевания, угрожающее его жизни, в этом случае мы снимаем за свой счет обострение, то есть оплачиваем услуги экстренной медицинской помощи. Если же потом ему посоветовали полежать в клинике или приобрести какие-то лекарства для профилактики, то это уже он должен оплачивать сам",— считает глава дирекции страхования путешествующих страхового дома ВСК Марина Меликьян.

При выборе страховки стоит учитывать территорию, на которую распространяется страховое покрытие. "Например, если туристы, полис которых распространяется только на Андорру, решают, пользуясь случаем, съездить во Францию и попадают в ДТП, в выплатах им будет отказано",— предупреждает Елена Скуратова. Кроме того, сумму страхового покрытия следует выбирать исходя из страны путешествия. В частности, на операцию и последующую репатриацию в сопровождении врачебной бригады "для Турции зачастую достаточно $15 тыс., а в Таиланд надо не менее $25 тыс.", говорит начальник отдела страхования путешественников РОСНО Александр Шваб. В Европе же и страховки на €30 тыс. не всегда достаточно.

Приобрести полис — полдела. При наступлении страхового случая надо еще ничего не напутать, чтобы потом получить компенсацию от страховой компании. Если у вас появился насморк, заболела голова или живот, не спешите в больницу или аптеку, сначала позвоните по телефону, указанному в полисе, и уточните, что делать. За консультацию с вас денег не возьмут, зато, возможно, помогут избежать последующих неприятных разбирательств со страховой компанией и обвинений в мошенничестве. "Люди зачастую пытаются под видом полиса путешественника пройти обследование своего организма либо получить соответствующую медицинскую услугу, которая связана с лечением хронического заболевания, под видом его обострения, что является исключением из правил",— пояснила директор отдела личного страхования компании "Цюрих" Людмила Евдокимова.

Вместе с тем, созвонившись со страховой компанией, вы также страхуете себя на случай возможного мошенничества со стороны медперсонала. В частности, в Турции и Египте, где традиционно люди предпочитают оплату наличными, распространены случаи, когда у растерявшихся родственников медики забирают паспорта пострадавших и требуют немедленно оплатить лечение, несмотря на страховку. "Так что при попадании в больницу ни в коем случае не отдавайте свои паспорта — забирать их никто не имеет права,— а сразу звоните в страховую компанию",— советует Марина Меликьян.

По мнению заместителя гендиректора страховой компании "Россия" Игоря Фатьянова, при выборе полиса важно прежде всего уточнить, "каким образом будут компенсироваться расходы клиента — непосредственно по возвращении домой или его участия не потребуется (безналичная оплата счетов, выставленных доктором сразу на имя страховщика), и уже только после этого туристу следует смотреть на цену полиса". Если вдруг по условиям договора человек получает денежную компенсацию от страховщика по возвращении на родину, важно правильно и полностью оформить все документы, что, как правило, вызывает у наших туристов серьезные затруднения.

Вдобавок к обычному полису страховщики предлагают выезжающим за границу и дополнительные услуги. Например, страховку от несчастного случая. В отличие от международного страхового полиса, обеспечивающего клиенту бесплатную медицинскую помощь, по страховке от несчастного случая предусмотрены денежные выплаты при получении клиентом каких-либо травм. Размер компенсации зависит от тяжести травм. В частности, на 100% страховой суммы можно рассчитывать только в случае получения инвалидности I группы или смерти, на 60% — в случае инвалидности II группы, на 30% — в случае получения инвалидности III группы. Вернувшись с неудачного отдыха на родину, человек получит в качестве моральной и финансовой компенсации страховую выплату, которую сможет потратить в том числе и на продолжение лечения. Ее размер клиент выбирает сам, но в большинстве компаний она не превышает €10 тыс. Стоит страховка в среднем до €1 в сутки.

Еще один возможный полис — это страховка гражданской ответственности путешественника. Например, консульство Австрии требует обязательного страхования гражданской ответственности въезжающих в страну туристов. Этот полис предусматривает компенсацию нанесенного клиентом во время путешествия ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Не обойтись без этого полиса прежде всего горнолыжникам, то и дело сбивающим зазевавшихся прохожих. Причинить ущерб третьим лицам можно и при помощи арендованных водных мотоциклов, яхт или автомобилей. Если пострадавшая сторона потребует денежной компенсации за ущерб, страховщик обязуется помочь клиенту защитить его интересы в суде, предоставив юриста и переводчика. Помимо возмещения юридических издержек страховщик выплачивает определенную решением суда компенсацию третьим лицам, если она не превышает страховую сумму. Лимит гражданской ответственности в большинстве компаний составляет €50-100 тыс. Стоит такой полис в среднем до €0,8 в сутки.

Помимо ответственности можно застраховать и безответственность, в результате которой вы не смогли выехать на запланированный отдых. Если несколько лет назад страховщики продавали страховку от невыезда частным лицам, то сегодня такой полис доступен только тем, кто организует свою поездку через турфирму. При отмене поездки страховая компания возвращает клиенту стоимость тура, билетов и даже, как правило, возмещает расходы на визу. Страховым случаем будет считаться отмена поездки в результате болезни застрахованного или его ближайшего родственника, необходимости явки в суд для участия в судебном процессе, повреждения и гибели имущества, призыва на военную службу или военные сборы, неполучения въездной визы при своевременной подаче документов. По мнению страховщиков, особенно полезно застраховаться от невыезда впервые выезжающим в Испанию или Америку, куда довольно сложно получить визу. Стоит такой полис от 4 до 10% заявленной страховой суммы.

В то же время, как и в любом другом страховом продукте, здесь есть свои исключения из правил. В "АльфаСтраховании", например, летом был случай, когда одна из клиенток купила очень дорогой тур в Ниццу и застраховалась по риску "отмена поездки". За несколько дней до выезда она была задержана при получении взятки. Во время задержания застрахованная почувствовала себя плохо и была доставлена в больницу с подозрением на острый инфаркт миокарда. Прокуратурой было возбуждено в отношении нее уголовное дело. "Застрахованная все это время находилась в стационаре и оттуда прислала нам заявление о возмещении расходов по риску отмены поездки,— рассказывает Ольга Шокина.— Согласно нашим правилам, не покрываются убытки, если они произошли в связи с совершением застрахованным противоправного действия, находящегося в прямой причинно-следственной связи с наступлением страхового случая. Нашими юристами данный случай был признан нестраховым".

Можно застраховаться не только от срыва поездки, но и от задержки авиарейса. Такую услуг недавно предложила страховая компания "Уралсиб". По условиям программы если вылет самолета задерживается в связи с механическими поломками или погодными условиям более чем на три часа, клиенту выплачивается $25 за каждый последующий час задержки, но не более $500. Эти условия действуют только при покупке страховки через турагентства. Если же покупать полис напрямую у страховщика, выплаты наступают только после 12-часового опоздания самолета. Стоит полис $7-15 в зависимости от выбранного срока ожидания самолета.

Многие международные страховки для выезжающих за рубеж предлагают защиту от рисков потери багажа. Выплата производится в размере установленного лимита на одно место багажа (обычно $500-1000). Также возмещаются расходы по поиску, переадресации найденного багажа, его экспертизе и хранению. Стоит страховка в среднем 0,7% заявленной страховой суммы. Для получения выплат пострадавшему необходимо предоставить документальное подтверждение утраты багажи от компании-перевозчика или ее агентов.

Если вы любите экстремальные виды отдыха (горные лыжи, рафтинг, дайвинг и т. п.), вам следует поставить об этом в известность страховую компанию заранее. "Если о своем намерении рисковать клиент не предупредил страховую компанию, решив сэкономить, то травма на горнолыжной трассе или при падении с дельтаплана страховым случаем считаться не будет",— предупреждает Елена Скуратова.

Страховка для экстремалов в два-четыре раза дороже обычной международной страховки. К самым дорогим спортивным увлечениям страховщики относят альпинизм, парапланеризм и парашютизм. Дайвинг и горные лыжи, как правило, подешевле. Правда, не все компании готовы иметь дело с экстремалами, считая это слишком рисковым видом страхования. В то же время некоторые компании разработали отдельные страховые полисы для любителей дайвинга. Среди них — РОСНО, "Цюрих", "РЕСО-Гарантия", "АльфаСтрахование", "Стандарт-Резерв" и "Уралсиб". Полисы для дайверов содержат не только базовые страховые риски международного полиса для путешественников, но и специальные риски, характерные только для занятий подводным плаванием. Это покрытие расходов по вызову спасательных служб, которые осуществляют медицинскую транспортировку с учетом специфики возможных заболеваний; расходы по оказанию специализированной медицинской помощи, бесплатная телефонная консультация со специализированным врачом. "Выбирая страховой полис, дайверы должны обязательно включить в него самый дорогостоящий для них вид медицинской помощи — лечение в барокамере",— говорит руководитель дирекции страхования в туристической индустрии страховой группы "Уралсиб" Наталья Кучерова.

Так, например, застрахованный в компании "Стандарт-Резерв" технический дайвер в течение двух недель совершал в Красном море серию погружений. Только после прилета домой он почувствовал себя плохо и обратился в "Стандарт-Резерв". Пострадавшему была организована консультация врача дайв-физиолога, который поставил диагноз "декомпрессионное заболевание средней степени тяжести с отсроченным поступлением". Случай был признан страховым, и пострадавшему были проведены лечебная рекомпрессия в барокамере в течение восьми суток и медикаментозное лечение.

Полисы по страхованию горнолыжников ценны тем, что компенсируют застрахованному лицу расходы на поиск в горах и на перевозку (как правило, вертолетом) от места несчастного случая до больницы. "Горнолыжникам при оформлении страховки мы советуем выяснять заранее, оплачивает ли компания лечение травм, полученных за пределами горнолыжной трассы",— советует Наталья Кучерова.

Вместе с тем стоит иметь в виду, что, какой бы вы полис ни приобрели, главное — "соблюдать все указанные в нем правила, и тогда проблем с выплатами не будет", отмечает начальник управления маркетинга страховой группы СОГАЗ Алексей Смертин. "Мы всегда серьезно относимся к проблемам туристов, но иной раз невозможно читать их заявления без смеха,— рассказали 'Деньгам' в компании 'РЕСО-Гарантия'.— Девушка отдыхала за рубежом и в состоянии алкогольного опьянения получила травму. В компенсации расходов ей отказали. Наш сотрудник объяснил: 'Этот случай не страховой — в медицинском рапорте говорится о наличии у вас в крови алкоголя'. И услышал в ответ: 'У меня же был all inclusive, как я могла ходить трезвой?!'".