Кредит "Безденежный"

Отдых — взаймы, здоровье — взаймы и даже билеты на концерт покупают в долг. В условиях, когда кредиты наличными банки не могут выдавать, а клиенты не хотят брать, новым трендом стало развитие целевых кредитов на всевозможные житейские нужды.

Согласно данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), все меньше россиян готовы брать кредиты на крупные покупки. Например, доля граждан, собирающихся идти в банк за автокредитом, упала более чем вдвое. Если в прошлом году среди потенциальных покупателей таких было 58%, то теперь их осталось всего 25%. А из тех, кто планирует приобрести жилье, ипотечным кредитом готовы воспользоваться только 18% (в 2013 году их было 36%).

Однако тяга граждан к красивой жизни меньше не стала. Как отмечают банкиры, если крупные приобретения клиенты откладывают на потом, то их повседневные потребности перестраиваются не так быстро. Например, на интернет-портале о пластической хирургии девушки оживленно обсуждают возможность сделать операцию по увеличению груди в кредит. "Я, девочки, буду брать кредит, и мне абсолютно все равно, что я потом буду выплачивать,— сообщила на форуме Neny.— Мечтать об этом годами и не иметь возможности сделать — это очень тяжело, а денег, их у простых людей всегда нет... зато оставшуюся жизнь я буду счастлива и с красивой грудью".

Не готовы наши соотечественники отказывать себе и в качественном отдыхе. "Почти три года без отпуска, хочу отдохнуть как следует, развеяться,— пишет на сайте "Займов.ру" Сергей Костюченко.— Пока есть свободных пара-тройка недель, так что надо поторопиться, а то снова останусь без отпуска неизвестно на сколько. Хочу взять кредит на отпуск в размере 150 тысяч рублей на полтора года".

Кредитные организации, в свою очередь, дают гражданам все больше возможностей для целевых займов на подобные нужды. Как отмечает заместитель начальника аналитического департамента Ассоциации российских банков Сергей Пенкин, сейчас на рынке розничного кредитования наблюдается устойчивая рецессия (с января по июнь объем кредитного портфеля сократился на 5,3%). Поэтому банки стремятся минимизировать риски за счет увеличения доли выдаваемых целевых ссуд.

Новый тренд просматривается уже вполне отчетливо. "Мы выделили ряд сегментов в POS-кредитовании, которые, как считаем, имеют перспективу к росту в условиях замедления экономики,— говорит зампред правления банка "Хоум Кредит" Александр Антоненко.— Это туризм, фитнес, медицинские услуги. Нельзя сказать, что ранее в этих сегментах не было кредитных продаж, однако в текущих условиях данные услуги будут более востребованы как со стороны клиентов, так и со стороны наших партнеров". По его словам, сейчас доля кредитных продаж в перечисленных сегментах составляет около 6%. О намерении специализироваться в POS-кредитовании на клиентах фитнес-центров, центров офтальмологии и стоматологии сообщал ранее банк "Русский стандарт". В Кредит Европа банке можно получить кредит на ремонт, мебель, верхнюю одежду, карты в фитнес-клубы, путешествия, пластическую хирургию и даже на автоаксессуары.

А в ОТП Банке "Деньгам" сообщили, что все подобные сегменты вкупе составляют в среднем около 10% от всех выдач POS-кредитов. "На текущий момент действительно увеличиваются выдачи кредитов POS на такие категории товаров, как билеты и туры, медицинские услуги и оборудование, охота и рыбалка, стройматериалы, инструменты, ювелирные изделия и прочие услуги,— говорит начальник управления развития проектов и бизнес-анализа ОТП Банка Ксения Полотерова.— В большей степени работа с такими сегментами ведется в регионах. В основном это либо рассрочки на небольшие сроки (с минимальными потерями для партнера), либо кредиты с переплатой для клиента до 1,5% в месяц".

Но в этой нише работают не только банки, традиционно ориентированные на POS-кредитование и экспресс-кредитование. "В среднем рост доли по товарным группам фитнес, медицинские услуги, туризм, ремонт составил от 2% до 12%",— рассказывает директор по развитию бизнеса потребкредитования и стратегических партнерств Альфа-банка Дмитрий Жиздюк. А Сбербанк в августе и сентябре предлагает своим клиентам взять кредит, чтобы собрать ребенка в школу. Это могут сделать мать или отец школьника от 6 до 17 лет по ставке от 14,5% до 27,5% годовых.

По словам экспертов, поиск кредитными институтами новых ниш в сфере целевого потребительского кредитования связан в первую очередь со значительным сокращением спроса на традиционные кредитные программы. Но это еще и попытка найти качественного и относительно обеспеченного заемщика. "Вероятность невозврата целевых кредитов, особенно если речь идет о фитнесе, услугах платной медицины, туристических поездках, значительно меньше,— уверен председатель правления ОООП "Финпотребсоюз" Виктор Майданюк.— К тому же нередко торговые, сервисные предприятия, предлагающие подобные программы, оказываются корпоративными клиентами тех же банков. Специализированные целевые кредиты предполагают для заемщика более льготные условия кредитования в плане их стоимости, сроков, простоты оформления и т. п.".

Дополнительную привлекательность целевым кредитам придает то обстоятельство, что их, как правило, предлагают по более выгодным ставкам, чем кредиты наличными, и гораздо охотнее выдают. "Целевой кредит, безусловно, интересней для клиента, который уже определился с тем, что именно его интересует. Ведь уровень одобрения банка, при прочих равных, в целевых кредитах выше, чем в универсальных. Благодаря программам с партнерами зачастую и условия целевых кредитов могут быть более выгодными для клиентов",— говорит Дмитрий Жиздюк.

Можно найти даже варианты, когда кредит превращается в рассрочку. "Мы предлагаем кредиты, которые подразумевают отсутствие переплаты,— рассказывает Александр Антоненко.— Например, в сегменте туризма мы предлагаем кредит с льготным периодом. Если клиент полностью погасит его в течение трех месяцев, по кредиту будет отсутствовать переплата. Если клиент не расплатится по кредиту в течение льготного периода, то сможет погасить его в течение всего срока кредитования (от года до двух лет) с процентами. В сегменте фитнеса действует продукт "0-0-12", что означает кредит без первоначального взноса и переплаты на 12 месяцев. Ставки по кредитам в данных сегментах начинаются от 8% годовых. Такие продукты позволяют банку привлекать платежеспособных клиентов".

В рамках целевого кредитования клиент может воспользоваться различными промопредложениями и программами рассрочки, которые делают условия приобретения товара или услуги еще более привлекательными. При этом, как правило, банки, выдающие такие кредиты, не приходится долго искать: они готовы профинансировать покупку клиента в торговой точке, офисе туроператора или медицинском учреждении.

Гендиректор микрофинансовой компании "Кредит Лайн" (сервис PayLate) Иван Мысин также отмечает, что целевое кредитование несет меньшие риски для кредиторов, так как мошенники концентрируют свои усилия там, где товар наиболее ликвиден. Самый ликвидный товар — это деньги, поэтому и концентрация мошенников в кредитах наличными или кредитных картах выше, чем в целевых кредитах. "Банкам и микрофинансовым организациям приходится закладывать такие риски в ставку, а это делает нецелевое кредитование более дорогим в сравнении с целевым, где риски невозвратов существенно меньше, а вместе с ними и ставки выглядят более демократично",— говорит эксперт.

Правда, банкиры сейчас в основном создают целевые программы только по самым раскрученным направлениям — медицина, туризм, фитнес. В этом смысле кредиты наличными, конечно, существенно выигрывают. "Деньги могут быть потрачены в любой торговой точке и на услуги любого контрагента,— говорит начальник Центра развития кредитных продуктов ОТП Банка Роман Лобусев.— Эта гибкость проявляется и тогда, когда клиенту необходимо совершить несколько покупок или воспользоваться услугами нескольких операторов, которые не покрываются одним провайдером целевых кредитов, в то время как возможность использования целевого займа, как правило, ограничена конкретными партнерами".

При этом следует учитывать, что финансовые организации физически не в состоянии создать целевые кредиты на все случаи жизни — фантазии заемщиков в плане выбора цели для траты кредитных денег практически безграничны. На памяти банкиров и микрофинансистов покупка на деньги, полученные как кредит наличными, яхты, вертолета, дорогих породистых щенков и котят, а также займы "на зубы" и даже на автомобили, несмотря на обилие автокредитов. Зимой обычно наблюдается всплеск оформления кредитов на покупку шуб.

Среди экстравагантных целей займа — билеты на рок-концерт, на индивидуальный пошив обуви к свадьбе, на романтический вечер на воздушном шаре и даже полет на параплане. Представители банков отмечают, что такие экзотические цели займа свойственны преимущественно молодым клиентам до 28 лет.

Но если говорить о кредитах наличными, то из-за кризиса получить его сейчас все труднее. Требования к заемщикам у всех "выкручены" до максимума. "Шансы потенциального клиента, желающего получить кредит, очень малы, если у него нет кредитной истории или зарплатной карты и его работодатель — небольшое предприятие, которое не имеет партнерских отношений с банком,— говорит первый зампред правления Локо-банка Ирина Григорьева.— Банки вынуждены сдерживать объемы выдачи кредитов наличными из-за возросших рисков".

Все ориентируются на проверенных клиентов. "Для крупных универсальных банков зарплатные клиенты становятся все более приоритетными в выдаче новых кредитов,— подтверждает начальник управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Морозов.— Причины понятны: банк может точно оценить надежность такого заемщика".

При этом, по оценке Романа Лобусева, с начала года ставки постепенно снижаются в силу уменьшения стоимости фондирования. Но в сравнении с четвертым кварталом 2014 года они все равно остаются повышенными в среднем на два--четыре процентных пункта. А ряд экспертов обращает внимание на то, что среди "специальных" предложений, которые сегодня обрушиваются на потенциального заемщика, некоторые оказываются псевдоспециальными. В ряде случаев заемщику под видом акции предлагают стандартный кредит "на неотложные нужды". "Это маленькая хитрость финансистов,— говорит Виктор Майданюк.— Надо понимать, что разработка специальных кредитных программ — это затраты, которые далеко не всегда приносят прибыль. Многие банки, МФО предпочитают сэкономить и не разрабатывают новые кредиты, а продают универсальный продукт, используя специализированную рекламу".