Кредиты не считаются

Банкиры оказались не готовы к раскрытию заемщикам полной стоимости кредитов с 12 июня, как того требует Банк России. Ассоциация российских банков просит ЦБ отсрочить применение санкций за невыполнение соответствующего указания, ссылаясь на необходимость доработки банковских IT-систем. Представители IT-компаний возражают, что такая доработка заняла бы несколько дней. Все дело в том, что многие банки до сих пор не выполняют рекомендаций ЦБ о раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, полагают эксперты.

В пятницу Ассоциация российских банков попросила Банк России ввести трехмесячный мораторий на применение санкций к кредитным организациям за невыполнение указания ЦБ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика-физлица полной стоимости кредита". АРБ просит не применять к банкам-нарушителям принудительные меры воздействия вплоть до 12 сентября, ссылаясь на неготовность банков к выполнению заложенных в указании ЦБ требований. "Для реализации такого масштабного проекта требуется произвести необходимые доработки в информационных системах кредитных организаций, что займет не менее 60 календарных дней, еще месяц уйдет на тестирование новых элементов",— говорится в сообщении АРБ.

На первый взгляд просьба АРБ о введении моратория на санкции за нераскрытие заемщикам полной стоимости кредитов выглядит странно. Порядок расчета полной стоимости кредитов, изложенный в указании 2008-У, незначительно отличается от порядка расчета эффективной процентной ставки (ЭПС), а ее большинство банков, согласно рекомендациям ЦБ, раскрывают заемщикам уже почти год (с 1 июля 2007 года). "Однако масштаб изменений в методике расчета полной стоимости кредитов и объем усилий, которые надо приложить банкам для реализации этих изменений, соотносятся не прямо пропорционально",— оправдывает банкиров исполнительный вице-президент АРБ Андрей Емелин.

По словам господина Емелина, проблемы с расчетом полной стоимости кредитов возникли в основном у крупных банков, использующих покупную IT-систему и отдающих ее обслуживание на аутсорсинг. "Процедура внесения изменений в покупной софт достаточно сложная: надо написать техническое задание поставщику IT-системы, согласовать его с руководством, отослать, ответить на вопросы исполнителя, если они возникнут, и только после этого поставщик включит банк в график на внесение изменений в систему",— подтверждает зампред правления Русь-банка Валерий Кардашов. Измененное программное обеспечение нужно переустановить, что тоже занимает немало времени у банков, имеющих большое количество подразделений и точек продаж, добавляет Андрей Емелин. "Не стоит забывать и о кредитных организациях, активно не работающих в рознице и не формирующих портфели однородных ссуд,— отмечает он.— До 12 июня ЦБ не просил такие банки рассчитывать ЭПС, и их IT-системы абсолютно не приспособлены к новому требованию".

Однако специалисты в области IT усомнились в реальности большинства перечисленных банкирами проблем. "Перенастроить системы не так сложно, у нас это заняло два-три дня,— говорит директор департамента информационных технологий Московского кредитного банка Александр Жарков.— Изменение шаблонов договоров делается централизованно и не требует выезда во все точки продаж". "Крупные банки приобретают софт у серьезных IT-компаний, и обычно в нем заложен потенциал в пять-семь раз превышающий потребности пользователей,— утверждает гендиректор LETA IT Company Александр Чачава.— Такие системы приспособлены к оперативным изменениям".

Эксперты предположили, что инициатива введения моратория на санкции исходит не столько от крупных игроков, сколько от мелких и средних банков, формировавших портфели однородных ссуд, но не выполнявших рекомендации ЦБ о раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам. "Раньше ЦБ не проявлял к ним пристального интереса в части контроля за раскрытием ЭПС, теперь же, когда рекомендации превратились в обязанность, им действительно нужно время на изменение IT-систем",— говорит представитель крупного банка. "До сих пор ЦБ не применял к банкам санкции за неуведомление заемщика о реальной стоимости кредитов",— подтверждает Валерий Кардашов.

Если регулятор не пойдет навстречу банкирам, они впервые столкнутся со штрафами за сокрытие от заемщиков реальной стоимости кредитов, констатируют эксперты. Если же Банк России сочтет приведенные участниками рынка доводы достаточными для введения моратория, заемщики все лето не увидят полной стоимости кредитов.

В Банке России вчера отказались комментировать инициативу АРБ.