Непростые дороги банковской цифровизации

Тенденции в банковской цифровизации за последний год претерпели изменения за счет внешних обстоятельств в виде необходимости перехода на отечественное ПО и по причине смены предпочтений у потребителей, желающих большую часть услуг получать онлайн. Эксперты обращают внимание на развитие технологий в этой сфере и рост инвестиций, но в то же время считают, что необходимо доработать действующее законодательство, не успевающее за темпами цифровизации.

Затраты российских компаний на приобретение программного обеспечения выросли на 21%

Фото: Александр Миридонов, Коммерсантъ

Цифровизация банковской деятельности — один из ведущих трендов развития российского финансового рынка. Но в масштабах всей отечественной экономики этот сегмент занимает далеко не лидирующие позиции по внедрению и использованию digital-технологий. По данным Института статистических исследований и экономики знаний НИУ ВШЭ, финансовый сектор занимает лишь четвертое место по индексу цифровизации с показателем 23,7 пункта и динамикой +0,6 пункта по отношению к показателям 2020 года. На более высоких позициях находятся отрасли IT (33,9 пункта, +2,3 пункта), информации и связи, а также высшее образование.

Хотя финансовый сектор и опережает лидеров по показателям цифровизации бизнес-процессов и кибербезопасности, но существенно проигрывает первым двум по цифровым навыкам персонала и затратам на внедрение и использование цифровых (в том числе передовых) технологий.

При этом Банк России видит, что классическая бизнес-модель банков, в том числе малых и средних, претерпевает изменения — это происходит в условиях, когда для потребителя становится все более удобным и привычным получение широкого спектра услуг через онлайн-каналы. Заместитель начальника Сибирского ГУ Банка России Артур Музяев считает, что цифровизация финансового рынка должна не только повышать качество и доступность самих услуг, но и создавать условия для конкуренции и инноваций, а также снижать издержки финансовых организаций. «Мы видим, что большая часть клиентов предпочитает цифровые каналы для получения услуг. Именно поэтому развитие финансовых технологий и цифровых инфраструктурных проектов — одна из приоритетных задач финансовых организаций в последние годы»,— говорит Артур Музяев.

Отечественное обеспечение

Ускорению темпов внедрения дистанционных технологий в ежедневную банковскую практику заметно способствовали пандемийные годы. Текущий же год внес свои коррективы в формирование информационно-технической базы цифровизации — многие зарубежные программные и аппаратные средства стали сегодня недоступными.

По информации Института статистических исследований и экономики знаний, в структуре затрат российских компаний на цифровизацию в 2022-м значительно (на 21%) увеличились расходы на приобретение программного обеспечения, в том числе на его адаптацию и доработку, выполненные собственными силами. При этом опережающими темпами росли закупки российского ПО — его доля составила 34% против 31% годом ранее.

«Мы всегда ориентировались на отечественные ИТ-разработки, но проблемы в этом сегменте, конечно, есть»,— не скрывает начальник управления информационных технологий банка «Акцепт» Сергей Захаров. Тем не менее он отмечает возможность выстраивания диалога с российскими разработчиками. «Современный банк должен иметь возможность обновления ПО онлайн так, чтобы клиенты этого „не замечали“ — мы ищем такие решения совместно с партнерами»,— говорит господин Захаров.

О схожем опыте рассказал и член правления, руководитель ИТ-блока банка «Открытие» Сергей Русанов, выступая на форуме инновационных финансовых технологий Finopolis-2022. По его словам, банк после введения санкций перевел базовую критическую ИТ-инфраструктуру информационной безопасности (ИБ) на отечественные решения.

Сближение удаления

Несмотря на активное развитие удаленных сервисов в банковской сфере, сокращения офлайн-сети и перехода обслуживания юридических и физических лиц только лишь в дистанционные каналы не произошло. По данным Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики», осуществление банковских и других финансовых операций через интернет практикуют лишь 60,1% всех субъектов российской экономики.

В результате кредитные организации как федерального, так и сибирского регионального уровня сегодня выбирают «золотую середину» между различными форматами обслуживания клиентов. Так, директор по развитию банковских технологий банка «Левобережный» Павел Трубачев сообщает, что банк не планирует сокращать физические каналы продаж (офисы). «По нашему мнению, большая часть клиентов предпочитает получать банковские услуги именно очно»,— говорит господин Трубачев.

А управляющий сибирским филиалом Промсвязьбанка (ПСБ) Денис Голубев, отмечая, что сегодня в банке почти не осталось операций, которые нельзя совершить онлайн, тем не менее видит: иногда клиенту просто удобнее прийти в отделение банка и при личном общении с сотрудником решить свой вопрос. «При этом в Новосибирске количество отделений ПСБ, обслуживающих клиентов, не изменилось»,— информирует господин Голубев.

На фоне тенденций сохранения физической сети сами банковские офисы переформатируются в точки обслуживания клиентов при помощи цифровых технологий, в том числе действующих и в удаленных каналах.

В частности, банк «Открытие» сообщает о том, что платежные операции клиентов почти полностью стали проходить в дистанционных каналах обслуживания. Но он же отмечает, что переход клиентов «на цифру» требует адаптации банковских точек продаж. В результате в первом полугодии количество офисов без касс увеличилось до 99, а в Сибирском федеральном округе их стало 21.

Технологии всегда в тренде

Российские банки активно внедряют инновационные технологии, и темпы цифровизации останутся высокими и в будущем. S&P в своем обзоре от 2021 года предупреждало, что развитие технологий приведет к росту доли затрат на IT (до 15–17% от операционных расходов банка), а также к дальнейшей консолидации в секторе и к усилению конкуренции за клиентов — это может стать угрозой для небольших банков.

В банке «Открытие» не сомневаются, что отечественные кредитные организации и в 2023 году будут больше инвестировать в диджитал и кибербезопасность для обеспечения удаленной работы, а также в индивидуальный подход к клиенту. За счет роботизации и повсеместного внедрения AI банки будут пересматривать подходы к бюджетированию и бизнес-модели развития, используя возможности удаленной работы.

Однако банк обращает внимание на задержку актуализации законодательной базы на фоне достигнутых темпов цифровизации. «В новых обстоятельствах проявилась острая потребность не столько в технологиях дистанционного обслуживания, сколько в cнятии различного рода законодательных ограничений для их полноценного использования»,— сообщает пресс-служба банка. В качестве примера банком приводится технология биометрической идентификации: если для клиентов — физических лиц планы реализации сервисов юридически значимой идентификации по крайней мере существуют, то для работы с корпоративными клиентами банки вынуждены самостоятельно изобретать соответствующие технологии, используя нормотворческие суррогаты и неся риски, связанные с их использованием. «Поэтому ожидаемо идут законодательные перемены»,— говорится в сообщении банка.