Актуальные проблемы становления и правового регулирования банковской деятельности Российской империи (1729 г. - сер. XVIII В. )

а здоровая конкуренция — качество выполнения стоящих перед судебными приставами задач. И второе — в России в службе судебных приставов совершенно не работает институт профсоюзов. При наличии организованного сообщества профсоюзов судебных приставов любые существующие проблемы, как правовые, так и организационные, могли бы являться предметом широкого обсуждения профессиональным сообществом судебных приставов, что способствовало бы скорейшему выходу из той или иной проблемной ситуации, начиная от обсуждения и подготовки проектов правовых актов и заканчивая вопросами социального обеспечения. Пока же все вопросы, в том числе и перечисленные, решаются сверху, что не всегда способствует активному и действенному участию самих судебных приставов в решении вопросов, их же касающихся.

Хотелось бы, чтобы изучение вопросов становления и развития института судебных приставов в России помогло проанализировать и осмыслить направление развития данного института в будущем, а для этого необходимо использовать положительный опыт предшественников на новом, современном витке становления российского гражданского общества и правового государства.

Ивонина Е.В.,

старший преподаватель кафедры предпринимательского (хозяйственного) права Института (филиала) Московской государственной юридической академии в г. Кирове

АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ СТАНОВЛЕНИЯ И ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РОССИЙСКОЙ ИМПЕРИИ

Банковская система — это исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в стране (совокупность различных видов банков и различных банковских институтов, их взаимосвязи), устанавливающая сферы деятельности, подчиненности и ответственности различных видов банков; часть кредитной системы1. Банковская система является искусственной системой, созданной в процессе деятельности человека.

1 Деньги и банки: Энциклопедический словарь. М.: АО «Центр социально-экономических исследований и информации СЭИ», 1994. С. 40.

Интерес к истории формирования кредитной системы России диктуется тем обстоятельством, что высказываются мнения, будто в отличие от банковского капитала развитых стран, за плечами которого свыше трех столетий, современный российский капитал делает лишь первые шаги, что российская банковская система начала складываться с 1988 г. На самом деле отечественная банковская система складывается вот уже более 270 лет.

К середине XIX в. на преобладающей части Европы, расположенной западнее границ Российской империи, феодальные порядки были более или менее основательно размыты волнами буржуазных революций. «Из великих европейских держав лишь Россия оставалась, казалось, непреступной твердыней феодальных отношений и натурального хозяйства. Однако и здесь, в недрах крепостного строя, шел хотя и скрытый, неумолимый процесс становления капитализма»1. Наиболее очевидным проявлением этого процесса было развитие торговли в XVI — первой половине XIX в., свидетельствовавшее о росте товарного производства, усилении общественного разделения труда и увеличении значения рыночных связей в экономической жизни.

Расширение торговых оборотов России во второй половине XVII в. натолкнулось на недостаток денежных средств у русских купцов. Это привело к подорожанию и ограничению кредита, чем в первую очередь и воспользовались иностранцы. Кредитные сделки с русскими торговыми людьми иностранные купцы юридически оформляли денежной кабалой, по которой общая сумма ссудной задолженности всегда значительно превышала размер испрашиваемого кредита. Обычный срок иностранного кредита составлял 2—3 месяца, нередко 6—7 месяцев и реже 1 год. В случае просрочки платежа по ссуде начислялись дополнительные проценты, что ставило русских купцов в еще более безвыходное положение. Такое состояние кредитной зависимости нередко побуждало их обращаться с челобитной к самому царю. Так, в одной челобитной на имя царя Алексея Михайловича был записано, что «и в прошлых, Государь, годах мы, торговые людишки, имали деньги у иноземцев на всякие товары, и от того одолжали великие долги»2.

Голландские купцы, стремясь втянуть в свои коммерческие операции влиятельных бояр, платили им под денежные вклады 25% годовых. Купцы обычно брали ссуды из 33,5%, при краткосрочных ссудах взимали 48%, 56 и даже 72% годовых. Однако ростовщическая деятельность еще не выделилась в самостоятельную отрасль. Купцы выступали и как кредиторы, и как должники. В России XVII в, несмотря на развитие денежных отношений, не

1 Бовыкин В.И., Петров Ю.А. Коммерческие банки Российской империи. М.: Перспектива, 1994. С. 22.

2 Боровой С.Я. Кредит и банки в России (сер. XVII в. — 1861 г.) М., 1958. С. 20.

имелось даже признаков организованного кредита, ничего не напоминало банки периода самого раннего развития капиталистических отношений. Таким образом, в стране возникла насущная потребность в организации на уровне государства системы торговых (купеческих) банков.

Вопрос о том, кто и когда в России создал первый банк, является предметом исторической дискуссии. История становления банков как финансовых институтов напрямую связана с дворянским сословием. Именно для удовлетворения нужд дворянства, а точнее для того, чтобы помогать им оставаться на плаву, продолжая швырять деньги на ветер, и были созданы первые в России банки. Кто знает, как развивалась бы банковская система страны, если бы не дворяне, которые одновременно были и основными клиентами кредитных организаций, и главной их бедой? Дело в том, что по мере расширения привилегий избранного сословия росли и его аппетиты. В долг им давали только иностранцы и исключительно под непомерные проценты. Но проблема заключалась даже не в процентах, а в том, что взятые деньги нужно было отдавать. Этого дворянам, разумеется, не хотелось, да зачастую и возможности такой у них не было.

До определенного момента в России не существовало правовых основ для организации учреждений, выдающих деньги под процент. Эту роль на себя брали частные ростовщики, которые за свою деятельность подвергались моральному осуждению. Соборное уложение 1649 года запретило брать проценты по займам. Данная норма формально оставалась в силе до 1754 г.1.

Вместе с тем ряд авторитетных историков полагают2, что впервые в качестве банка стала выступать Монетная контора в Санкт-Петербурге. И возникновение российской кредитной системы относят именно к середине XVIII в. До этого момента никаких кредитных учреждений в России не существовало. В данный период первым заботу о своих расточительных подданных решил проявить Петр II3. Во время «его недолгого правления в 1729 году Монетная контора»4, функция которой ранее заключалась исключительно в чеканке монет, получила право предоставлять ссуды под залог золота и серебра. Можно сказать, что Монетная контора была наделена некоторыми примитивными функциями кредитования дворян5. Кредитовались преимущественно лица, приближенные к царскому двору, и никто другой в то время кредиты брать не мог. В качестве залога принималась посуда из

1 Полное собрание законов Российской Империи. СПб., 1830. Т^ГУ. № 10. 235. С. 87-94.

2 Андрюшин С.А. Банки Российской империи. Томск: ТГУ, 1996. С. 91.

3 Энциклопедия российской монархии. М.: ЭКСМО, 2003. С. 388-390.

4 Соловьев С.М. История России с древнейших времен. 1725-1740. Кн. X/Худож.-оформ. И.Г. Сальникова. М.: ООО «Издательство АСТ»; Харьков: Фолио. 2002. С. 189-190.

5 Полное собрание законов Российской Империи. СПб., 1830. Т. VIII. № 5273. С. 39-41.

золота и серебра, а в случае невыплаты долга она переплавлялась в монеты. Но в целом правила выкупа имущества были прописаны очень плохо, и горе-заемщики могли найти немало лазеек, чтобы обеспечить сохранность своего имущества.

Правовым основанием для выдачи ссуд служил введенный в действие в 1729 г. Указом № 5410 от 16 мая 1729 г. Вексельный устав1. Именно он положил начало формирования банковской системы Российской империи, поскольку взимание ссудного процента получило правовую основу. Именно на основании Вексельного устава Монетная контора и стала выдавать ссуды.

Впоследствии правовые основы, заложенные в Вексельном уставе, были подтверждены императрицей Анной Иоанновной2 в Указе «О правилах займа денег из Монетной конторы» от 08 января 1733 года3. В нем, в частности, говорилось, что «многие, имея нужду в деньгах, принуждены занимать у иностранцев и своих с несносными великими процентами и с такими закладами, которые вдвое больше занятых денег, процентов дают по 12, 15 и 20, чего во всем свете не водится, и случается, что проценты вычитают из данных денег вперед; есть и такие бессовестные грабители, что, если должник пропустит хотя несколько дней за срок, не отдают заклада, хотя бы и деньги приносил». Указом императрицы Анны Иоанновны от 8 января 1733 г. «О правилах займа денег из Монетной конторы» велено было открыть заем из последней под 8%, а также под залог золота и серебра, которые 1А долей превосходили бы выданные деньги, но «алмазных и прочих вещей, также деревень и дворов под заклад и на выкуп не брать». При годовом сроке займа дозволялась трехлетняя рассрочка. Но все эти предпочтения правительства о поднятии уровня народного благосостояния далеко не всегда приводили к желанной цели.

Монетная контора была зародышем российских кредитных установлений (учреждений). В ней впервые было разрешено осуществлять кредитные операции под 8% годовых на короткие, правда, сроки, под залог как золотых, так и серебряных вещей с правом выкупа последних, заложенных в частные руки. Эта «кредитная операция разрешалась лишь лицам, приближенным к императорской фамилии»4. В этот период правительство стремится пополнить недостаток частного кредита, хотя и в этом случае имело в виду скорее казенные, чем частные выгоды.

В 1733 году по случаю усилившегося роста на займы у частных лиц и со стороны «даровитого купечества», правительство расширило обороты

1 Полное собрание законов Российской Империи. Т. VIII. № 5410. С. 147-197.

2 Энциклопедия российской монархии. М.: ЭКСМО, 2003. С. 51-58.

3 Полное собрание законов Российской Империи Т. IX. № 6300. С. 6-7.

4 Толстой Дм. История финансовых учреждений России. СПб., 1848. С. 233.

Конторы и предоставило ей более «расширительные» банковские операции, «работающие» с движимым и недвижимым имуществом купечества и с рассрочкой платежа до 3 лет1.

Высокие процентные ставки по ссудам обуславливались не столько малым числом свободных капиталов, низким уровнем предложения, сколько высокими рисками невозврата кредитов вследствие рутинного судопроизводства и неопределенности с устройством политической системы.

Исходя из осуществления Монетной конторой законодательно разрешенных кредитных операций под заклад вещей из денежных материалов (золота и серебра) и делается вывод, что она, по сути дела, стала систематически осуществлять банковские операции.

В официальных документах стало упоминаться понятие «банкиры» — те, кто «дает на вексель деньги»2.

Таким образом, можно считать, что 1733 год — это год возникновения первого государственного кредитного института. Но все это были лишь подобия банков, хотя они и создали предпосылки к появлению настоящих кредитных организаций. Первые кредитные институты, применительно к которым с полным правом можно было применить слово «банк», были образованы позднее.

Решительный шаг в области организации банковской деятельности в стране был предпринят только в середине XVIII в. Нарастающее торговопромышленное развитие Российской империи настоятельно диктовало необходимость обслуживания более широкого круга заемщиков.

Императрица Елизавета Петровна3 7 мая 1754 года повелела Сенату «для уменьшения во всем государстве процентных денег учредить Государственный банк из казенной суммы для дворянства, приняв все предосторожности, чтоб деньги могли быть надежны к возвращению»4. Иными словами, было указано на необходимость учреждения публичного кредита в целях облегчения существования правящего класса, дворянства, для уменьшения процентов по частным ссудам. Организационные мероприятия (определение источника финансовых ресурсов, создание законодательной и нормативной базы и др.) заняли почти год5.

23 февраля 1754 года граф П.И. Шувалов (1710-1762) внес в Сенат предложение: «При Петербургском порте ныне курс на российские деньги состоит высокий, и чрезвычайные проценты давать должны для того, что в обра-

1 Андрюшин С.А. Банки Российской империи. Томск: ТГУ, 1996. С. 90.

2 Петербург. История банков. СПб.; Третье тысячелетие, 2001. С. 18.

3 Энциклопедия российской монархии. М.: ЭКСМО, 2003. С. 229-234.

4 Полное собрание законов Российской Империи. Т. XIII. № 10. 164. С. 947-953.

5 Романовы. 300 лет служения России. М.: Белый город, 2006. С. 288.

щении в Петербурге денег имеется не довольное число и российские купцы наличных денег мало ж имеют, оттого коммерция может в упадок прийти, и в платеже внутренних пошлин по 13 копеек с рубля будет недостаток; а на монетных дворах капитал состоит в немалой сумме без всякого плода; того ради для одного купечества банк до полмиллиона и на первый случай хотя до 200 000 рублей определить и отдавать торгующим в Петербурге купцам из процентов не менее месяца и не более полугода». В итоге Указом от 13 мая 1754 года императрицей Елизаветой Петровной был учрежден Государственный заемный банк1. Фактически были учреждены два заемных банка, не осуществляющих депозитные операции.

23 июня 1754 года Елизаветой Петровной с целью «уменьшения во всем государстве процентных денег» были учреждены два банка с конторами в Москве и Санкт-Петербурге: Дворянский заемный банк для краткосрочного кредитования дворян под залог имений, золота и серебра и Купеческий (Коммерческий) банк при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества, при Коммерц-коллегии, с основным капиталом в 500 тысяч рублей, который оставался из отчислений сумм Монетных дворов2. Президент Ком-мерц-коллегии стал первым руководителем банка, который располагался в Санкт-Петербургском порту, где действовала таможня, через которую шло оформление внешнеторгового оборота, и выдавал краткосрочные ссуды под 6% годовых русским купцам.

Целью создания данных банков являлось краткосрочное кредитование купцов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистратов.

Банк для купечества предоставлял связанные целевые кредиты, поэтому с самого начала столкнулся со значительными трудностями, которые грозили пресечь в зародыше его деятельность. Согласно установленным условиям кредитования купцы обязывались предоставить сведения о складе, где находился товарный залог, превышающий требуемую сумму на 25%, с письменным подтверждением от Коммерц-коллегии и поручительством от других купцов. Банк должен был выдать кредит до 10 тыс. руб. в одни руки и под 6% годовых до полугода и при этом брать вексель с купца, а в его отсутствие — с приказчика. Проценты из заемной суммы предполагалось вычитать вперед. До полного возврата кредита залог не мог быть возвращен. К августу 1754 года на данных условиях никто ссуды не взял. Тогда Сенат с 23 августа 1754 года, к «фактическому окончанию навигационного сезона, разрешил выдавать деньги: залогом служили привезенные в порт товары;

1 Полное собрание законов Российской Империи. Т. XIV. № 10. 235. С. 87-94.

2 Романовы. 300 лет служения России. М.: Белый город, 2006. С. 288.

под надлежащее поручительство; при увеличении срока кредитования до 12 месяцев. На этих условиях до конца года удалось выдать кредитов на сумму 200 тысяч рублей»1.

Банк для дворянства учреждался при Сенате и располагал основным капиталом в 750 тысяч рублей, собираемых с вина. Его конторы в Санкт-Петербурге и Москве выдавали ссуды русским дворянам, а иностранным только тем, которые приняли на себя обязательства быть в вечном подданстве России и обладали недвижимым имуществом. Сферой его деятельности также в основном было предоставление поземельного кредита, ссуд помещикам под залог имений, исходя из крепостных душ. Помещик мог брать под залог недвижимого имущества ссуды от 500 тыс. до 10 тысяч рублей под 6% годовых в 3 года, а несвязанные ипотечные среднесрочные, также до 3 лет, кредиты из расчета 8% годовых, 3% из которых шли доход банка. Безусловно, это были привлекательные условия, так как плата за частный кредит доходила до 20% годовых. С 7 июля 1759 года в банке начала предусматриваться рассрочка платежа сроком на 4 года, а с 25 октября 1761 года — сроком на 8 лет, «после чего имение неисправного должника должно продаваться аукционным образом»2. Указ 1754 года предписывал далее «для осторожнейшего возвращения выданных денег ссуды производить не только под верный залог, но и требовать поручителей из надежных лиц»3.

Можно сказать, что в это время появляются два направления кредитной политики правительства: поддержка верхов дворянского сословия и поощрение «именитого» купечества, занимавшегося преимущественно внешней торговлей. Первое из них, как показало время, было главным4.

Дворянский банк так же, как и предшествующие ему организации, в основном занимался тем, что помогал дворянам сводить концы с концами. Для того чтобы они могли вести привычный для себя роскошный образ жизни, в залог, как и раньше, принимались всевозможные ценности, включая имения. Сумма кредита выводилась из расчета количества душ (крепостных крестьян) по курсу: одна душа — 10 рублей. Надо отметить, что курс этот был довольно гибким. Так, к 1804 году крестьяне поднялись в цене до 60 рублей за душу. Дворянский банк в процессе своей деятельности столкнулся со злоупотреблениями, с которыми не имел средств бороться.

1 Толстой Дм. История финансовых учреждений России. СПб., 1848. С. 236.

2 Боровой С.Я. Кредит и банки в России (сер. XVII в. — 1861 г.) М., 1958. С. 48.

3 Идельсон В.Р. Кредит, банки и биржа / Лекции, читанные студентам экономических отделений СПб. политехнического института Императора Петра Великого в 1913—1914 гг. СПб., 1914. С.182.

4 Бовыкин В.И., Петров Ю.А. Коммерческие банки Российской империи. М.: Перспектива, 1994. С. 23.

Как сказано выше, имения принимались в залог из расчета по 10 руб. за одну ревизскую крепостную «душу». Это породило известные злоупотребления с «мертвыми душами». Довольно часто закладываемое имение оказывалось либо уже заложенным, либо даже проданным. Систематизированного учета такого рода сделок в стране не велось.

Таким образом, первые заемные банки Российской империи непосредственно образовывались не для укрепления капиталистического уклада, а для обслуживания финансовой сферы феодального государства. Ближайшими целями правительства были борьба с ростовщичеством и преодоление временных трудностей, мешавших наполнению государственного бюджета.

Важным конкурентным преимуществом первых российских банков являлась форма собственности, которая на них не распространялась. Если ростовщический капитал был частным, то первые банки — государственные. Это первичное преимущество давало возможность проявить вторичные преимущества: более крупный размер капитала, которым располагали банки, единая политика в отношении установленной процентной ставки, координация денежной и кредитной политики.

Деятельность первых заемных банков была ограничена конкретными историческими задачами, по мере выполнения которых происходили реорганизации.

Банковское дело «приживалось» в России достаточно тяжело. Созданные банки не осуществляли приема вкладов своих клиентов, а в качестве источника средств для кредитования использовали государственную казну, т.е. «они являлись одним из каналов государственного финансирования определенных сословий. При этом большинство выданных кредитов не возвращалось, механизм взыскания задолженности не был отлажен1.

Как отмечал К. Маркс, развитие кредитного дела совершается как реакция против ростовщичества. В данном случае Россия стала на путь законодательного ограничения нормы процента. Однако, как показало время, ограничение процента было явным свидетельством желания государства защитить от разорения особый тип заемщика — дворянство, для остальных же заемщиков это вело лишь к удорожанию и усложнению процедуры получения кредита2.

1 Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки. М.: Юрайт-Издат, 2002. С. 180.

2 Банковское дело: современная система кредитования / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко/ под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. 3-е изд., доп. М.: КНОРУС. 2007. С. 42.