Самые дешевые потребительские кредиты

Банк России в ближайшее время готов приступить к ограничению максимальных ставок по потребкредитам. Правда, это не значит, что минимальные ставки пойдут вниз.

На прошлой неделе стало известно, что Центробанк и Минфин в общих чертах согласовали положение, ограничивающее максимальную процентную ставку по потребительским кредитам. По аналогии со средней максимальной процентной ставкой по вкладам десяти крупнейших российских банков, привлекающих рублевые депозиты, будет рассчитываться ставка по потребительским кредитам. И банкам будет запрещено превышать ее более чем на 30%.

Правда, в случае с выдачей потребкредитов банкам обещают более гибкую политику, чем с привлечением вкладов, когда для всех депозитов есть один показатель, превышать который можно лишь на 2 пункта. Предполагается, что потребкредиты будут разбиты по видам (кредиты наличными, автокредиты, ипотека и т. д.) и даже по срокам и типам клиентов (зарплатный клиент, клиент с улицы и т. д.). Если посмотреть на ставки по кредитам наличными десяти крупнейших на этом рынке банков, то даже ее средний минимальный размер находится на довольно высоком уровне — 20%, что означает полную легитимность ставки 26% годовых. В случае с кредитами по двум документам средняя минимальная ставка десяти крупнейших банков превышает 37%, то есть такие кредиты будет разрешено выдавать почти под 49%. Рассчитываться же будет не минимальная, а максимальная ставка, которая окажется заметно выше.

Таким образом, рубить на корню все потребительское кредитование новое руководство Банка России, похоже, не собирается. Однако получить инструмент для борьбы с особенно "безответственными" банкирами настроено решительно. Пока до конца непонятно, какие санкции будут применяться к нарушителям. Банк России настаивает на прямом запрете кредитной организации проводить операции, по которым было выявлено нарушение. Минфин предлагает оставить альтернативную возможность — штраф в размере 0,1% уставного капитала и предписание об устранении нарушения.

Так или иначе, очевидно, что ограничение максимальной ставки по потребительским кредитам будет введено. И наказание за нарушение этой нормы окажется достаточно чувствительным, чтобы банки отнеслись к ней не менее серьезно, чем к ограничению максимальной ставки по вкладам. Другое дело, что при существующих ставках у крупнейших банков это в ближайшей перспективе не окажет существенного влияния на рынок.

Как это скажется в перспективе нескольких лет, предсказать невозможно. Глава ВТБ 24 Михаил Задорнов настроен оптимистично: "Мы исходим из того, что потребительский бум в России в самом разгаре". "Темпы роста упадут. Сначала 20%, потом 15-17%, но при инфляции 3-4% это очень много. Я думаю, этот естественный рост кредитования будет продолжаться еще пять, семь, десять лет",— уверен он. В то же время коллега Задорнова — глава Сбербанка Герман Греф считает, что риски невозврата потребкредитов растут, и даже готов уступить конкурентам долю на рынке, увеличив число отказов потенциальным заемщикам. Так что даже у руководителей двух крупнейших на рынке потребкредитования российских банков пока нет единого взгляда на перспективы его развития.