Пути формирования спроса на инновационные банковские услуги

УДК 336.717 ПУТИ ФОРМИРОВАНИЯ СПРОСА НА ИННОВАЦИОННЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ

Самородова И.А.

Цель. Основной целью анкетирования являлось подтвердить гипотезу о том, что формирование спроса на банковские инновационные услуги будет способствовать росту активности банковского сектора.

Метод. Использовались: монографический, анализ и синтез, социологический опрос в форме анкетирования

Результаты. Дано определение инновации в банковской сфере. Приведены сравнительные характеристики систем дистанционного банковского обслуживания. Проведено социологическое исследование. Выявлены пути формирования спроса на инновационные банковские услуги на основе социологического опроса населения. На основе SWOT-анализа предложена стратегия повышающая инвестиционную и деловую активность населения.

Область применения: Коммерческие банки, клиенты банков, образовательные услуги населению, высшая школа, государственные структуры поддержки предпринимательства

Ключевые слова: банковские инновации; социологический опрос; SWOT-анализ; стратегия повышения деловой активности; пути формирования спроса; активность коммерческих банков; инновационная экономика.

TOWARDS FORMATION OF DEMAND FOR INNOVATIVE BANKING

Samorodova I.A.

Purpose. The main purpose of questioning was to confirm the hypothesis that the formation of demand for banking services innovation will promote growth of the banking sector.

Methodology. Method used: monographic, analysis and synthesis, in the form of a survey questionnaire.

Results. The definition of innovation in banking. Comparative characteristics of banking systems. A case study. The ways of creating demand forinnovative banking services based on the survey population. Based on the SWOT-analysis suggested a strategy which increases the investment and business activity of the population.

Practical implications. Commercial banks, bank customers and educational services to the public, high school, state structures of business support

Keywords: banking innovation; poll; SWOT-analysis, strategy for improving business, ways to generate demand, the activity of commercial banks, innovative economy.

Дальнейшее развитие социально-ориентированной, инновационной экономики, главная цель которой заключается в повышении конкурентоспособности нашей страны сталкивается, в частности, с проблемой формирования спроса населения на банковские инновационные услуги, с недостаточным уровнем финансовой грамотности населения, а также с отсутствием надлежащей стратегии для перехода на новый качественный уровень, предполагающий широкое внедрение интернет-технологий в сфере взаимодействия банков, бизнеса и населения.

Как известно, нововведения в банковском бизнесе включают в себя не только технические или технологические разработки, но и внедрение новых форм бизнеса, новых методов работы на рынке, новых банковских продуктов и услуг, новых финансовых инструментов, новых подходов к маркетингу услуг. Нельзя не согласиться с доводом Л. Курмановой, что в качестве нового продукта или технологии банковская инновация проявляет себя только в процессе её реализации на финансовом рынке [2, с. 1].

Эксперты сходятся во мнении, что 2011г. стал годом интернет-банкинга. У некоторых кредитных организаций количество пользователей интернет-банкинга увеличилось в несколько раз.

При этом солидные кредитные организации заказывали уникальные решения «под себя», а не большие финансовые учреждения зачастую подключались к универсальным банковским интернет-сервисам, например, наиболее известным на данный момент HandyBank и Factura.ru Характеристика систем дистанционного банковского обслуживания в некоторых банках представлена в таблице 1.

Таблица 1

Характеристика систем дистанционного банковского обслуживания

в некоторых банках

Наименование Сбербанк Альфа- банк ВТБ24 Промсвязь- банк Банк 24.ru

Количество он-лайн клиентов, млн. чел. 2,3 2,3 1,25 0,65 1,7

Прирост пользователей 2011 г. в % к 2010 г. 30 78 25 В 1,5 раза В 3,5 раза

Система ДБО к н 3 « а ю @ бн о о HandyBan k Телебанк PSB-Retail HandyBa nk

Мобильный банк + + + + +

Услуги малому бизнесу + + + + +

Интеграция с международными ЭПС (PayPal) + + +

Доступ к рынкам Forex, Forts и фондовому QUIK Альфа- Директ QUIK* QUIK Life MetaTrad er 4 *

*) Имеется мобильная версия

В настоящее время известно значительное количество интернет-систем, позволяющих осуществлять различные трансакции, используя в качестве номера, например, номер мобильного телефона - LiqPay (Украина), адрес электронной почты - PayPal(США), MoneyMayl(Россия), лицевой счет абонента «Билайн» Ruru (Россия), номер реального счета в банке HandyBank, Factura.ru (Россия).

Решение HandyBank в качестве системы интернет-банкинга в 2011 году начали использовать около 30 банков, общее же количество клиентов данного сервиса достигло 62. К системе Factura.ru за год подключилось порядка 50 финансовых учреждений, общее число пользователей составляет 220 банков [4, с.1].

Внедрение инноваций имеет важное значение. Австрийский экономист Й. Шумпетер является основоположником теории инноваций. Он рассматривал инновацию (техническую) как средство предпринимателя для получения прибыли и обосновал, что "динамичный предприниматель" является источником конъюнктурных колебаний. Анализируя причины этих колебаний, Й. Шумпетер, впервые в экономической науке, выделил и дал характеристику "новых комбинаций изменений в развитии"[5, с. 246].

Друкер П.Ф. определяет инновацию как особый инструмент предпринимателей, средство, с помощью которого они используют изменения как шанс осуществить новый вид бизнеса или услуг [1, с. 320].

Внедрение инноваций сталкивается с множеством проблем. Одна из них связана с возможностями расширения клиентской базы интернет-услуг банков. Готовы ли клиенты к такой работе? Психологическую готовность клиентов, уровень их компьютерной грамотности, готовность работать с электронными средствами, необходимо принимать во внимание при выстраивании банком своей стратегии, ориентированной на клиента, использующего электронные технологии.

К факторам, сдерживающим развитие банковских инновационных технологий можно отнести: препятствия юридического характера, низкий уровень финансовой и компьютерной грамотности и другие. Получить точную информацию мог дать только опрос.

Опрос проводился в 2011 году среди жителей городов Волгограда и Волжского в форме анкетирования. Основной целью анкетирования являлось подтвердить гипотезу о том, что формирование спроса на банковские инновационные услуги будет способствовать росту активности банковского сектора.

Респондентам предлагалось заполнить анкету в бумажном виде. Важное значение имеет соблюдение принципа репрезентативности статистической выборки. Известно, что для выборки, ошибка которой равняется 5%, достаточно обследовать 400 единиц при бесконечной генеральной совокупности.

В выборочную совокупность попали различные категории населения: студенты, рабочие, служащие, бизнесмены, менеджеры. Фрагмент анкеты представлен в таблице 2.

Таблица 2

Фрагмент предложенной анкеты

№ п/п Формулировка вопроса Параметры значений

1 Фамилия Имя Отчество

2 Дата рождения Количество полных летП

3 Адрес

4 Занятость работаю , не работаю , учусь , бизнес

22 Как по-вашему, с какого возраста следует обучать основам электронной коммерции С детства , со школы , с института

23 В какой форме Вам видится поддержка государства электронной коммерции:

27 Если Вы станете заниматься е-коммерцией, то

1. воспользуетесь услугами Интернет-банкинга ДаП, нетП

2. положите свои сбережения на депозит ДаП, нетП

3. если положите на депозит, то сколько тыс. руб. До 10  , свыше 10

4. если положите на депозит, то на какой До 1  , свыше 1

срок, лет.

5. возьму кредит  тыс. руб., на  лет.

28 Считаете ли вы себя финансовограмотным ДаП, нетП

29 Вы хотите пойти учиться работе на рынке валют FOREX ДаП, нетП

30 Каким бизнесом Вы бы занялись

31 Вы хотите начать учить электронной коммерции ДаП, нетП

Половой состав представлен на рисунке 1 и отражает тот факт, что среди опрошенных доля женщин составила 72,3%, тогда как мужчин - 27,7%.

Рис. 1. Половой состав опрошенных

Возрастной состав опрошенных таков, что наибольший вес респондентов в возрасте 31-40 лет 39%, а также 21-30 лет 25%. Наименьшая группа - 6% включает в себя респондентов в возрасте до 20 лет, а также 10% - в возрасте свыше 51% (рисунок 2).

Из общего количества опрошенных 400 чел., все испытывают потребность в обучении электронной коммерции, причем в разных формах. Например, посещать коллективные курсы высказали желание - 29,3%, самостоятельно предпочитают заниматься - 27,2%, дистанционные курсы в режиме видео-чат выбирают - 14,1%, посещать индивидуальные занятия предпочли - 19,6% , пригласили бы эксперта к себе для проведения занятий - 9,8% опрошенных (рисунок 3).

самостоятельное

обучение

< посещать коллективные курсы

посещать

индивидуальные

занятия пригласили бы

эксперта к себе для

проведения занятий

Рис. 3. Формы обучения, выбранные респондентами

Данные, представленные опрошенными по поводу проведения SWOT-анализа, касательно электронной коммерции, позволяют сформировать некоторую стратегию пользователей относительно направлений и характера развития их бизнесов в сфере меняющихся интернет-сервисов и банковских инноваций. Каждый из опрошенных выступил в роли эксперта и оценил параметры «Сила» и «Вес» основных факторов.

Разработанные стратегии ориентировать на рост активности, в частности, на работу в таких стратегических направлениях, как [3, с. 24]:

- расширение масштабов работы с использованием автоматизации;

- повышение конкурентоспособности;

- глобализация бизнеса и других.

Разработка новых банковских продуктов и услуг - это процесс изменения стратегии банковской деятельности. Ситуация с внедрением банковских инноваций такова, что требуется система мер государственной поддержки, направленных на обучение населения, повышения его уровня грамотности как в области финансов, так и в сфере компьютерной грамотности.

Среди мер по поддержке развития электронной коммерции респонденты выделили следующие:

- создание агентств по поддержке электронных видов деятельности;

- обучение е-коммерции за счет государства;

- сделать доступ в Интернет бесплатным;

- предоставить льготный режим налогообложению электронным бизнесам.

Из общего числа опрошенных, т.е. из 400 человек 73,4% - не собираются помещать свои денежные средства на депозит, 13,8% - разместят средства в депозит до 10 тыс. руб. и 12,8 - сделают депозит свыше 10 тыс. руб.

Данные, полученные в результате опроса свидетельствуют о том, что на длительный срок (на 3 года) готовы инвестировать средства в депозит меньше респондентов - 19 человек, тогда как до 1 года настроены 36 человек, в группе

инвесторов с объемом депозита до 10 тыс. руб. Тогда как в группе свыше 10 тыс. руб. - картина обратная (таблица 3).

Таблица 3

Г руппировка респондентов по размеру и срокам депозитов

Размер депозита Количе- ство чел. Доля от итога, % Срок депозита, лет Коли- чество, чел. Общий размер депозитов, тыс. руб. Средний размер депозита, тыс. руб.

До 10 тыс. руб. 55 51,9 до 1 года 36 316,8 8,8

3 года 19 184,3 9,7

Свыше 10 тыс. руб. 51 48,1 до 1 года 12 1420,8 118,4

3 года 39 1310,4 33,6

Итого 106 100,0 х 106 3232,3 30,5

Данные свидетельствуют о том, что инвестиционная активность населения может возрасти, так 106 человек, или 26,6% респондентов готовы инвестировать свои средства в депозиты, в размере 3232,3 тыс. руб. Следует отметить, что, при среднем размере депозита свыше 10 тыс. руб. ожидаемый общий объем депозитов «крупных вкладчиков» (1420,8+1310,4=2731,2) в 5,5 раза больше, чем ожидаемый общий объем депозитов «мелких вкладчиков» (316,8+184,3=501,1).

Исследования показали, что лишь 37,2% опрошенных считают себя финансово-грамотными, причем 50% изъявили желание пойти учиться работе на рынке валют FOREX. Однако, лишь 45% готовы заниматься бизнесом.

Представляется целесообразным внедрить систему мер, предполагающую:

- обучение населения применению инноваций на спецкурсах;

- осуществление мер государственной поддержки;

- ликвидацию компьютерной и финансовой неграмотности населения.

На основании вышеизложенного можно сделать следующий вывод: часть опрошенного населения готова повысить свою инвестиционную деловую активность в том случае, если освоит основы электронной коммерции, банковские инновации, поэтому следует ожидать возрастание деловой активность коммерческих банков. Важным путем формирования спроса на инновационные банковские услуги является информирование населения в процессе его обучения интерне-технологиям.

Список литературы

1. Друкер П.Ф. Задачи менеджмента в XXI веке. М.: Юрайт, 2003. 453 с.

2. Курманова Л.Р. Инновационное развитие банковских услуг. URL: http://www.litkon.ru/portfolio/2009/18-2009/156-kurmanova.html (дата обращения

25.02.2012).

3. Ломакин Н.И., Самородова И.А. Интернет-технологии в банковской сфере и тенденции их развития в Волгоградской области // Материалы конференции Информационное общество, интеллектуальная обработка информации, информационные технологии. М.: НТИ. 2007. С. 24.

4. Профессиональное признание российского аналога PayPal : HandyBank стал Открытием года премии E-Finance Awards. URL: http://www.forexcity.ru/analytics/banksreview/ 26381.html (дата обращения

24.02.2012).

5. Шумпетер Й. Теория экономического развития (Исследование предпринимательской прибыли, капитала, кредита, процента и цикла конъюнктуры): пер.с англ. М.: Прогресс, 1982. 455 с.

References

1. Druker P.F. Zadachi menedzhmenta v XXI veke [Task management in the XXI century]. M.: Yurayt, 2003. 453 p.

2. Kurmanova L.R. Innovatsionnoe razvitie bankovskikh uslug [Innovative development of banking services]. http://www.litkon.ru/portfolio/2009/18-2009/156-kurmanova.html (accessed 25.02.2012).

3. Lomakin N.I., Samorodova I.A. Materialy konferentsii Informatsionnoe obshchestvo, intellektual'naya obrabotka informatsii, informatsionnye tekhnologii [Conference Materials Information Society, intelligent information processing, information technology]. M.: NTI. 2007. p. 24.

4. Professional'noe priznanie rossiyskogo analoga PayPal : HandyBank stal Otkrytiem goda premii E-Finance Awards [Professional recognition of Russia's equivalent of PayPal: HandyBank was the opening of the Year Award E-Finance Awards]. http://www.forexcity.ru/analytics/banksreview/ 26381.html (accessed

24.02.2012).

5. Shumpeter Y. Teoriya ekonomicheskogo razvitiya (Issledovanie predprinimatel'skoy pribyli, kapitala, kredita, protsenta i tsikla kon”yunktury) [The Theory of Economic Development (study of business profits, capital, credit, interest, and cycle conditions)]. M.: Progress, 1982. 455 p.

ДАННЫЕ ОБ АВТОРЕ

Самородова Ирина Анатольевна, старший преподаватель кафедры «Финансы и кредит»

Волжский гуманитарный институт (филиал) Волгоградского государственного университета

ул. 40 лет Победы, 11, г. Волжский, Волгоградская область, 404118, Россия e-mail: 36 5@bk.ru

DATA ABOUT THE AUTHOR

Samorodova Irina Anatolevna, Senior Lecturer, Department of "Finance and Credit"

Volga Humanitarian Institute (branch), Volgograd State University

11, 40 let Pobedy str., Volzhsky, Volgograd region, 404118, Russia e-mail: 36 5@bk.ru

Рецензент:

Старовойтов Михаил Карпович, Заведующий кафедрой «Экономика и менеджмент», профессор, д.э.н., Волжский политехнический институт (филиал) Волгоградского государственного технического университета