Перспективы развития микрофинансирования

ранних работах автора (Соколов Я.В., Казанникова Е.В., 2005; Ка-занникова Е.В., 2007), с целью предоставления качественной финансовой информации, которая будет полезна и понятна пользователям данной отчетности.

Ю. Н. Стецюнич

Перспективы развития микрофинансирования

Основателем микрофинансирования является уроженец Бангладеш Муххамад Юнус - профессор экономики, который в 1976 г. основал Grameen Bank, особенность которого заключалась в том, что он обеспечивал кредитами наиболее бедные слои населения.

В России часть экономически активного населения (сельские жители, начинающие предприниматели, лица пенсионного и предпенсионного возраста) не имеет полноценного доступа к финансовым услугам. Данное обстоятельство явилось катализатором развития микрофинансовой деятельности, и в 2010 г. был принят Федеральный закон № 151-ФЗ от 02.07.2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». С июля 2010 г. в России получили развитие частные микрофинансовые организации.

Микрофинансовая организация - это юридическое лицо, внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества. Целью таких организаций является, прежде всего, микрокредитование малообеспеченным слоям населения, микропредпринимателям, не имеющим кредитной истории и связей с банками.

В этом сегменте представлены самые разнообразные организационно-правовые формы: некоммерческие организации, зарегистрированные в форме фондов или автономных некоммерческих организаций (АНО), коммерческие организации - в форме хозяйственных обществ (ООО) и даже небанковские депозитнокредитные организации (НДКО).

Микрофинансирование сегодня - один из динамично развивающихся секторов финансового рынка. С увеличением числа и видов участников микрофинансовой деятельности все яснее становится необходимость согласования их интересов для развития отрасли. Необходима совместная выработка позиций по ключевым аспектам рынка, таким как вопросы совершенствования законодательства и разработки целевых программ, развитие взаимодействия между разными типами организаций, защита интересов клиентов, сохране-

112

ние социальной компоненты микрофинансирования и повышения уровня жизни российских граждан.

В микрофинансовой деятельности необходимо участие государства, прежде всего для гармонизации правового регулирования деятельности в сфере микрофинансирования, построения эффективной модели государственного контроля и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций в ее сочетании с саморегулирование, стимулировании развития всех форм микрофинансовых организаций.

Начиная с 2010 г. в России значительно выросли объемы кредитования. Появляется все больше банков и небанковских организаций, предоставляющих микрозаймы. Согласно государственному реестру микрофинансовых организаций ФСФР на 25 марта 2014 г. в России зарегистрировано 4015 микрофинансовых организаций; основная часть организаций зарегистрирована в Москве - 639 (15,91 % от общего числа), Санкт-Петербурге - 175 (4,38 % от общего числа), Казани - 140 (3,49 % от общего числа), Новосибирске -132 (3,29 % от общего числа), Екатеринбурге - 97 (2,42 % от общего числа), Нижнем Новгороде - 74 (1,84 % от общего числа), что говорит пока о незначительном распространении МФО по России.

Анализируя рынок микрофинансирования за 2013 г., аналитики констатируют неуклонный рост, что свидетельствует не только о доступности и о популярности данного направления финансирования среди населения. Объем рынка микрофинансирования в России вырос по сравнению с прошлым годом в два раза - с 48 до 100 млрд р. Исследуя клиентскую базу микрофинансовых организаций (МФО), было выявлено, что заемщиков можно разделить на две группы. Первая группа включает начинающих предпринимателей со стажем деятельности до одного года, включая большое количество участников со стажем от 2 до 6 мес. Вторая группа клиентов - предприниматели, нуждающиеся в срочных деньгах, для получения которых не требуется длинной бумажной волокиты.

Участие государства в развитии рынка микрофинансирования позволило создать сеть региональных и муниципальных фондов, портфель которых составил на 1 января 2013 г. 27,4 тыс. действующих займов на общую сумму более 8,1 млрд р. На субъекты малого и среднего предпринимательства по данным на 1 января 2013 г. приходится 66,3 % микрозаймов в неторговом секторе, средний микрозайм составляет 453 тыс. р.

Микрофинансовый рынок ориентирован на поддержку молодежного предпринимательства, стартапов и инновационного бизнеса. Один из участников развития микрофинансового рынка в России М.В. Мамута выделяет среди возможных вариантов микрокредитования следующие направления: заимствование с последующим

113

участием в проектном капитале, долевое участие в проекте и выступление МФО в качестве упаковочной компании. Новые продукты будут разрабатываться при участии инновационных институтов страны, государственных органов власти и предпринимательского сообщества и могут появиться на рынке уже в следующем году.

При этом активно реализуются различные направления государственной поддержки малого и среднего предпринимательства на федеральном и региональном уровне, в которых принимают участие и микрофинансовые организации. Так в Ленинградской области в рамках программы поддержки и развития малого предпринимательства, индивидуальным предпринимателям предоставлялись микрозаймы с целью погашения обязательств по страховым взносам во внебюджетные фонды в беспроцентном порядке. Средняя ставка кредита в таких организациях колеблется от 10 % до ставки рефинансирования - 8,25 % действующей в настоящее время, что значительно ниже ставки предлагаемой банками в данном регионе.

Средний процент задолженности у части микрофинансовых организаций составляет уже около 25 %, дальнейший рост показателя грозит банкротством и может быть катастрофическим для МФО. В абсолютных цифрах заемщики не вернули в микрофинансовые организации в прошлом году почти 34 млрд р. Половину долгов кредиторы передают для взыскания коллекторским агентствам, другая половина ударяет по их портфелю. Как правило, МФО не имеют собственных служб взыскания, которые требуют гораздо больше ресурсов. С момента ввода в действие закона о микрофинансовых организациях самостоятельно ушли с данного рынка или были лишены права заниматься этой деятельностью по данным на 25.03.2014 г. 369 организаций, т. е. 9,19 % от действующего числа организаций.

Средний размер микрокредита в Москве составляет 600 тыс. руб., что в пять раз больше, чем в среднем по России. Структура портфеля микрокредитования в Москве также отличается от среднероссийской: доля неторговых проектов, финансируемых МФО в столице, вдвое превышает среднероссийскую норму. Растет доступность микрокредитования: займ на сумму до 1 млн р. предоставляется без залога, до 600 тыс. р. - без залога и поручительства. При выдаче микрокредита МФО руководствуются анализом бизнес показателей и личности заемщика, что облегчает доступ к микрофинансам.

Государство предоставляет субсидии региональным микрофинансовым организациям за счет бюджетов всех уровней на цели формирования (пополнения) фондов МФО, предназначенных для выдачи займов субъектам малого и среднего предпринимательства. Такие субсидии предоставляются только МФО, одним из учредите-

114

лей которых является субъект Российской Федерации или муниципальное образование. Предоставляемые за счет средств указанной субсидии займы субъектам МСП не должны превышать единовременно каждому малому предприятию 1 млн р., а срок займа - 12 мес. Объем поддержки МФО из федерального бюджета по Программе за последние годы вырос и составил: в 2010 г. - более 2,6 млрд р., в 2011 г. - 2,1 млрд р., в 2012 г. - 2,09 млрд р. 37 регионам.

Среди ориентиров будущего развития микрофинансового сектора в России можно назвать следующие:

• донести кредитно-сберегательные услуги в каждый крупный населенный пункт России;

• в каждом регионе должна быть хотя бы одна специализированная небанковская микрокредитная организация и одна некоммерческая микрофинансовая организация;

• программы микрокредитования, малого бизнеса и взаимодействия с небанковскими микрофинансовыми институтами должны стать неотъемлемой частью кредитной политики большинства банков;

• общий объем кредитов микробизнесу должен вырасти до уровня банковских услуг для организаций и юридических лиц.

И. В. Туинов

Выбор оптимальных планировочных технологических решений на примере реконструкции существующих и строительстве новых свиноводческих предприятий

Принципиальным решением проблемы поддержки уровня конкурентоспособности является периодическое обновление технологических и планировочных решений и освоение новых технологий. Именно это является предпосылкой для завоевания стратегического преимущества.

Однако не каждое предприятие может позволить себе успешно применить у себя на производстве новые решения по ряду причин:

• перегруженная мощность предприятия;

• недостаточные финансовые ресурсы;

• жесткие временные рамки для освоения нового решения. Каждое отдельно взятое предприятие может иметь несколько

вариантов технологий и путей производства, отличающихся по стоимости и длительности процесса изготовления. Вопрос выбора наилучшей технологии - это вопрос успешного функционирования предприятия.

115