Истребительский кредит

Сегодня впервые будет подан иск заемщика к банку о незаконности дополнительных комиссий при ипотечном кредитовании. В рамках этого иска тоже впервые в поддержку заемщиков третьей стороной выступит Роспотребнадзор. Участники рынка считают исход дела предсказуемым, прогнозируя рост числа обращений заемщиков в суд. По мнению экспертов, в этом случае потери банков могут исчисляться миллиардами долларов.

Отличительной особенностью иска, ответчиком по которому выступает Росевробанк, является то, что претензии по дополнительным комиссиям впервые предъявлены к ипотечному кредиту. Как рассказал Ъ представитель российской общественной организации по защите прав потребителей "Блокпост" Андрей Вьюгов, они собираются оспорить законность комиссии за выдачу ипотечного кредита в "0,8% от суммы кредита, но не более $5 тыс.". Представители Роспотребнадзора выступят третьей стороной по делу.

Это уже третий иск, поданный заемщиками против банков с начала года в суды общей юрисдикции. Первый иск в защиту неопределенного круга лиц был подан 29 января 2007 года в Басманный районный суд Москвы против банка "Русский стандарт" о незаконности взимания комиссий за обслуживание счета. Второй иск с такими же претензиями был подан 5 февраля 2007 года в Хамовнический районный суд Москвы против Росбанка. Оба иска зарегистрированы судами, слушания по ним намечены на март 2007 года.

В январе Роспотребнадзор выиграл в арбитраже аналогичное громкое дело против "Хоум Кредит энд Финанс банка". Оспорить претензии Роспотребнадзора банку не удалось ни в первой, ни в апелляционной, ни в кассационной инстанциях. Не принесло результатов и обращение в Высший арбитражный суд о пересмотре дела в порядке надзора. А 26 февраля Роспотребнадзор сообщил о возбуждении дела против банка "Русский стандарт" за маскировку реальных ставок за скрытыми комиссиями (см. Ъ от 27 февраля 2007 года). По прогнозам юристов, его исход, скорее всего, будет таким же.

По мнению участников рынка, решения судов общей юрисдикции по делам граждан к банкам, скорее всего, не будут отличаться от решений арбитража. "В период дефолта и расцвета финансовых пирамид именно суды общей юрисдикции рассматривали огромное количество дел о нарушении прав потребителя в сфере финансовых услуг и имеют богатый опыт в смежной сфере,— говорит адвокат, член комиссии по правам человека при ассоциации юристов России Евгений Ращевский.— А в этом конкретном случае шансы заемщиков на выигрыш существенно увеличивает участие в деле Роспотребнадзора".

Главная опасность для банков в случае вынесения судами решений в пользу заемщиков, по мнению экспертов, кроется в резком увеличении числа исков физлиц. "Если заемщики начали предъявлять претензии по ипотечным кредитам, которые несут меньшие риски и, соответственно, наиболее прозрачны в плане комиссий, то что говорить о других кредитных продуктах",— сообщил Ъ представитель одного крупного банка. В результате у кредиторов возникнут не только риски резкого снижения доходности в будущем, но и риски банкротства. В частности, этому может способствовать одно из требований иска "Блокпоста" к банку "Русский стандарт" — исключить комиссии, которые заемщик считает незаконными, из текста всех договоров, заключаемых банком с потребителями.

"Если дополнительные комиссии будут отменены задним числом, банку нужно будет вернуть заемщикам существенную часть ранее полученных в виде комиссий доходов,— говорит первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев.— Для тех банков, у которых такие комиссии составляли значительную часть прибыли, это может быть чревато банкротством".

Действительно, согласно подсчетам ЦБ, сумма взимаемых дополнительных комиссий составляет десятки процентов от размера кредита — например, при автокредитовании заемщик платит дополнительно порядка 30%. При учете, что только за прошлый год было выдано потребительских кредитов на сумму $37,4 млрд, совокупные потери банков могут исчисляться миллиардами долларов. "Вряд ли суд отменит комиссии по ранее заключенным договорам, но если он все же признает дополнительные платежи незаконными, это негативно скажется на доходной составляющей банковских операций в будущем",— признает руководитель департамента продаж Городского ипотечного банка Игорь Жигунов.

Беспокойство участников рынка разделяют и в Банке России. "У нас суд не создает обязательную к исполнению для всех норму,— говорит источник Ъ в Банке России.— Но если решение будет положительным, то, опираясь на это судебное усмотрение, суды действительно могут, по крайней мере, в тех случаях, когда не прошли сроки исковой давности, создать проблемы для банков". Доводы же о том, что суд может отклонить требование признать незаконными комиссии по всем договорам, не выглядят весомыми в свете сложившейся практики принятия судебных решений. "Частное физлицо не имеет права выходить с иском в защиту интересов неограниченного количества лиц,— говорит адвокат Сергей Романов.— Однако, как показывает сложившаяся практика, от суда можно ждать любого решения".