Эпидемия чипа

       Когда в России появились первые пластиковые карты, их выпуск был не вопросом бизнеса, а вопросом престижа. Переход с магнитных карт на чиповые на Западе уже стал суровой необходимостью. В России это пока еще в большей степени вопрос имиджа. Однако сейчас имидж волнует банки меньше, чем расходы на него, а значит, массового обращения к чипу стоит ждать не ранее 2005 года — последнего срока перехода на новые технологии, объявленного мировыми платежными системами.

       В середине февраля российское представительство Visa совместно с Росбанком объявили о том, что весной первые россияне получат международные чиповые карты российского банка. С этого момента можно считать, что чиповые карты прочно вошли в нашу жизнь.
       Дело в том, что до сих пор банки, объявлявшие о начале пилотных чиповых проектов, в первую очередь занимались модернизацией сетей приема карт. Их логика понятна. В Европе, в первую очередь в Англии, чиповые карты уже широко распространены. Около половины прибыли российским банкам, обслуживающим прием пластиковых карт в магазинах, ресторанах и гостиницах, приносят держатели карт иностранных банков. Следовательно, чиповые POS-терминалы в России начнут приносить доход еще до того, как российские банки активно приступят к эмиссии.
       Росбанк сумел одновременно заняться эмиссией и эквайрингом благодаря зарплатному проекту, который он реализует для одного из крупнейших российских предприятий — ГМК "Норильский никель". Росбанк готовится выпустить для него около 80 тыс. карт, а кроме того, установить в Норильске около 300 POS-терминалов и 40 банкоматов, принимающих чиповые карты. Для Норильска чип — практически единственная возможность создать сеть приема международных карт. Ведь для карт с магнитной полосой в Норильск пришлось бы прокладывать мощные телекоммуникационные линии, а это заметно дороже внедрения чипа.
       К тому же международные платежные системы полны решимости к 2005 году полностью перейти на чип. При этом и Visa, и Europay намерены наказывать рублем тех, кто не будет торопиться переходить на чип, перераспределяя комиссии в пользу внедривших чиповые технологии. А Visa уже утвердила бюджет для финансовой помощи банкам-первопроходцам чиповых технологий в Восточной Европе.
       В результате уже в этом году за Росбанком последуют крупнейшие игроки рынка пластиковых карт. Как заявил "Деньгам" представитель Сбербанка, крупнейший российский розничный банк "планирует в третьем квартале 2002 года приступить к эмиссии чиповых карт Eurocard/MasterCard M/Chip Lite Gold". Автобанк уже находится на стадии согласования дизайна чиповых карт Visa. Как сообщают представители международных платежных систем, еще две-три российские компании начнут переход на чип в этом году (см. справку).
       Одно из главных преимуществ чиповых технологий, на которое указывают платежные системы,— безопасность. Чтобы ни говорили скептики, пример Франции, первой внедрившей чип, весьма красноречив. Там после перехода к новой технологии резко сократились потери от мошенничеств. Если по международным картам с магнитной полосой такие потери доходят до нескольких процентов, то убытки в результате мошенничеств с локальными чиповыми картами во Франции исчисляются сотыми долями процента. При том что стандарт, внедряемый сейчас международными платежными системами, предполагает новое поколение чипов, которые должны быть еще более надежными.
       Но несмотря на это, наши банки в целом переходить на чип не спешат. Ведь российский рынок пластиковых карт все еще в стадии становления. Абсолютное большинство карт банки выпускают в рамках зарплатных проектов. А поскольку зарплаты не так уж и велики, держатели карт в подавляющем большинстве сразу идут к банкомату, где и снимают все деньги.
       Эта категория россиян для мошенников практически неинтересна. Основное внимание российские мошенники уделяют картам иностранцев, приехавших в Россию на отдых или по делам. Достаточно вспомнить громкий скандал, разразившийся в конце 1999 года вокруг хищений через российские банкоматы. В результате одна из крупнейших российских процессинговых компаний — Union Card лишилась лицензии Europay. Но, по утверждениям всех участвовавших в скандале сторон, несмотря на серьезные объемы потерь от мошенничеств, не была скомпрометирована ни одна карта российского эмитента.
       Как заявил "Деньгам" представитель Сбербанка, "уровень мошенничеств по международным картам в стране пока, что, безусловно, радует, несопоставим с требуемым объемом финансовых и трудовых затрат на внедрение чиповых карт. Однако ситуация в этом отношении и в России, и за рубежом в последнее время ухудшается".
       Не менее важным фактором, снижающим энтузиазм российских банков относительно новых технологий, является их дороговизна. Дело в том, что себестоимость чиповых карт более чем в 10 раз превышает стоимость карт с магнитной полосой. Кроме этого, придется ведь менять уже существующую и исправно приносящую доход сеть приема карт с магнитной полосой. А это немалые дополнительные расходы. И когда они смогут окупиться, пока непонятно.
       Сейчас российские банки стоят перед большой проблемой. Тот, кто начнет выпускать чиповые карты первым, рискует понести наибольшие расходы. А тот, кто будет долго тянуть с переходом на чип, может потерять свою часть рынка. К тому же и столкнувшиеся с трудностями мошенники могут наконец заняться простыми россиянами, пользующимися картой с магнитной полосой. Так что российские банки сейчас заняты нащупыванием того самого момента, когда, как говорил вождь мирового пролетариата, "вчера было рано, а завтра будет поздно".
       Но в этом отношении безопасность чиповых карт для российских банков, в отличие от их западных коллег, все же не является самым важным критерием. Дело в том, что в России очень остро стоит неизвестная на Западе проблема плохих коммуникаций. В результате преимущество чипа, связанное с тем, что для него не требуется авторизация on-line, заметно перекрывает выгоду от уменьшения числа мошенничеств.
       Кроме всего прочего, чип — гораздо более мощный носитель информации, чем магнитная полоса. А значит, с помощью чиповых карт можно осуществлять работу гораздо большего числа приложений, чем при использовании карт с магнитной полосой. И это, пожалуй, одно из самых важных преимуществ чиповых технологий. Ведь сейчас держатель карты, сознательно пришедший в банк, чтобы выбрать наиболее подходящую для него карту, и активно использующий ее в магазинах,— исключение из правил. Поэтому основная задача, стоящая перед банками, развивающими пластиковый бизнес,— убедить клиентов, что картой платить удобнее и выгоднее, чем наличными. И здесь могут сыграть важную роль приложения.
МАКСИМ БУЙЛОВ        

ПРЯМАЯ РЕЧЬ
Нужны ли в России чиповые карты?
Начальник управления развития розничных платежей департамента платежных систем и расчетов Банка России Евгений Платонов:
— Мы положительно относимся к внедрению чиповых карт в России. Это повысит привлекательность карточных продуктов, поскольку применение чиповых технологий значительно снижает риск мошенничеств. Во Франции, например, после перехода на смарт-карты число мошенничеств сократилось с нескольких процентов до 0,04-0,06%. И хотя переход на чипы — дело собственно банков, я приветствую их усилия в этом направлении. К сожалению, степень нашего влияния на этот процесс невелика.
Глава российского представительства Europay Андрей Королев:
— До последнего времени в Восточной Европе выпуск чиповых карт воспринимался лишь как веяние технологической моды, в то время как на Западе банки переходят на чип для снижения потерь от мошенничеств. Сейчас российские банки начали рассчитывать свои инвестиции и исходя из собственных потребностей и требований платежной системы определять, когда им выгоднее начать переход на чип. Реалии нашей жизни таковы, что к 2005 году все карты Maestro должны перейти на чип. Так что уже в следующем году чиповые карты станут обычным явлением. В этом году к эквайрингу и эмиссии чиповых карт намерен приступить Сбербанк, еще два-три банка хотят начать пилотные проекты по выпуску и обслуживанию чиповых карт. К эквайрингу уже приступила STB-Card. Переход на чиповые технологии дает нам возможность оторваться от мошенников на три-четыре шага, ведь в случае чипа "белый пластик" пока невозможен. Правда, пока на картах останется магнитная полоса и связанные с ней проблемы. Но тут ответственность за потери будет перекладываться на банки, не обеспечившие прием карты как чиповой. А потом, ведь чип дает не только большую безопасность, но и большие возможности. С чипом можно реализовать огромное количество приложений, недоступных карте с магнитной полосой. И в 2003-2004 годах преимущества чипа станут абсолютно очевидны. В дальней перспективе можно прогнозировать появление карт, чип которых будет запрограммирован в соответствии с требованиями каждого держателя карты.
Глава российского представительства Visa Лу Наумовский:
— В Лондоне 11 и 12 февраля состоялся совет директоров Visa по региону CEMEA. Принято решение о создании фонда поддержки банков, реализующих чиповые проекты, и выделении на эти цели $36 млн. Дотации будут идти на эмиссию конкретных карт и на POS-терминалы. Предполагается, что на средства фонда (его работа рассчитана на четыре года) будут претендовать несколько десятков банков. Мы надеемся, что как минимум еще три-четыре российских банка до конца года начнут эмитировать чиповые карты Visa. Чиповые карты без магнитной полосы станут выпускать еще не скоро — это мировая политика. Сосуществование чипа и магнитной полосы предусматривается еще как минимум на десять лет.
Зампред правления Росбанка Владимир Голубков:
— Наш проект с "Норникелем" — это не PR, а трезвый расчет. Ведь в Норильске нет никакой инфраструктуры. Строить же там инфраструктуру только под магнитную полосу не имеет смысла. Стоить она будет столько же, сколько инфраструктура под чип, так как сейчас уже все оборудование принимает и чип, и магнитную полосу. А там, где, как в Норильске, состояние телекоммуникаций оставляет желать лучшего, on-line-авторизация для карт с магнитной полосой будет значительно дороже, чем off-line-авторизация для чиповых. Вообще чип будет внедряться там, где нет инфраструктуры. А менять уже имеющуюся на способную принимать чип — дорогое удовольствие. Скорее всего, это будет происходить после выхода оборудования для приема магнитной полосы из строя.
Член правления банка "Олимпийский" Алексей Чернуха:
— Мы считаем нецелесообразным использование чиповых карт сегодня. Опыт их использования в одном из наших отделений показал их низкую привлекательность для клиентов. Использование чипа приводит к удорожанию карты, и по тарифам чиповые карты не могут конкурировать с картами с магнитной полосой. К тому же рынок чиповых карт существенно уже рынка карт с магнитной полосой.
Директор департамента пластиковых карт Автобанка Валерий Никитин:
— Чиповые карты невозможно подделать, они не только имеют более высокую степень защищенности, но и позволяют полнее контролировать процесс обслуживания карт на всех его этапах. А главное преимущество чиповых карт заключается в развитии новых направлений бизнеса, в том числе в смежных областях. На чиповых картах легко реализуются многочисленные дисконтные и бонусные схемы расчетов в торговых предприятиях, в частности единые дисконтные схемы в непересекающихся сетях предприятий торговли и сервиса разных фирм.