Выплаты вырастут — ущерб останется

С 1 марта страховые суммы за вред жизни или здоровью потерпевших, их имуществу, а также единовременная выплата в случае смерти могут быть существенно повышены. Участники рынка отмечают, что такая необходимость назрела уже давно. Ведь на Западе страховые суммы по жизни и здоровью могут составлять несколько миллионов евро, а во многих странах Европы лимиты возмещения по обозначенным рискам отсутствуют вовсе. Увеличение страховых сумм приведет к росту тарифов. По оценке экспертов, уже сейчас базовые тарифы нужно увеличивать примерно на 30%, а с учетом предлагаемых изменений увеличение может достичь 50-60%. Поправки не приведут к существенным изменениям рынка. Однако есть опасение, что если корректировка тарифов произойдет без упреждения одновременно с принятием поправок, как это было во время введения поправок по прямому урегулированию и европротоколу, страховщики могут не успеть сформировать резервы под страхование жизни в необходимых объемах.

В июле Минфин РФ обнародовал поправки к закону об ОСАГО, существенно увеличивающие выплаты по возмещению ущерба. Страховую сумму за вред жизни или здоровью потерпевших предлагается увеличить со 160 тыс. рублей до 500 тыс. рублей, имуществу нескольких потерпевших — со 160 тыс. рублей до 200 тыс. рублей, имуществу одного потерпевшего — со 120 тыс. рублей до 150 тыс. рублей. Единовременная выплата в случае смерти может быть повышена со 135 тыс. рублей до 475 тыс. рублей. Вступление данных поправок в силу предполагается с 1 марта 2010 года.

Участники рынка солидарны в том, что увеличение страховых сумм необходимо. Страховые лимиты по ОСАГО в России значительно ниже, чем в Европе и США, тем более в части ущерба, причиненного жизни и здоровью. На западных страховых рынках они могут составлять несколько миллионов евро, а во многих странах Европы лимиты возмещения по обозначенным рискам отсутствуют вовсе, отмечает директор управления автострахования Северо-Западного дивизиона группы "Ренессанс Страхование" Денис Чигарев.

По мнению гендиректора "Интач Страхования" Георгия Аликошвили, лимиты в случае смерти участника ДТП должны быть везде одинаковы: "Если лимит покрытия в авиакатастрофах 2 млн рублей, то почему он не может быть и в автостраховании таким же?". Лимит страхового возмещения может быть любой, считает господин Аликошвили, но он обязательно должен соотноситься с тарифом, а пока этот вопрос остается открытым. "Увеличение страховых лимитов обусловлено инфляцией, а также необходимостью сделать шаг в сторону унификации размера выплат по случаю смерти", — соглашается генеральный директор СОАО "Регион" Максим Кондрашов.

Решение поднять страховую сумму по имуществу также совершенно логично, считают участники рынка. С момента вступления в силу закона об ОСАГО уровень инфляции вырос, и, естественно, расходы на восстановление транспортных средств увеличились. Парк автомобилей в России сильно изменился с 2002 года, когда был принят закон об ОСАГО, и процентное соотношение автомобилей иностранного производства в парке увеличилось очень значительно, так же, как и количество убытков, по которым не хватает страховой суммы на ремонт автомобиля после аварии, отмечает руководитель управления методологии обязательных видов страхования компании "АльфаСтрахование" Денис Макаров. К этому он добавляет падение курса рубля, которое определяет рост цен на запасные части к автомобилям иностранного производства.

"Со стороны потерпевших, получающих выплаты по ОСАГО, жалобы в основном по поводу суммы выплаченного возмещения по ОСАГО. Поскольку в соответствии с законом выплата производится с учетом износа деталей, а автопарк у нас в стране древний — более 50% машин старше 10 лет, то остается удивляться, что подобных жалоб так мало. Соответственно вопрос поднятия предельных сумм выплат назрел, но он не может решаться без увязки с корректировкой тарифов", — говорит директор филиала "Ресо-Гарантия" в Санкт-Петербурге Дмитрий Большаков.

А Георгий Аликошвили в качестве примера приводит существующую на Западе систему, когда страховое возмещение можно сделать фактически "безлимитным" — сумма страховой выплаты определяется, исходя из доходов застрахованного человека, то есть изначально у более состоятельных людей есть возможность приобрести более дорогой полис, но и выплаты в таком случае будут значительно больше.

Тарифная сетка

Увеличение максимальных сумм выплат приведет к повышению базовых ставок по тарифам ОСАГО. Пока конкретные цифры не называются, и страховщики не берутся их предсказывать. Как отмечает заместитель директора управления автострахования ООО "РГС Северо-Запад" Кристина Богданова, инициатива Минфина направлена на то, чтобы сумма ущерба, причиненного потерпевшему, приближалась к 100%. Если сегодня лимит покрывает около 90% всех случаев по "железу" (хотя эта доля падает по мере роста стоимости автомобилей), то с "жизнью" сложнее: 500 тыс. рублей — это немного. Кроме того, концептуально изменяется структура выплат: согласно законопроекту, страховая компания должна будет не только возмещать реально понесенные расходы, как сегодня, но также платить и по самому факту причинения вреда жизни и здоровью, продолжает эксперт.

Кроме того, существенно расширяется перечень лиц, которые смогут получить выплату, и страховые компании являются инструментом для решения этой задачи. При этом и Минфин, и страховое сообщество в своей работе опираются на экономико-математические методы определения риска и, естественно, расширение объемов ответственности страховых компаний не может не сопровождаться изменением тарифов в сторону увеличения, отмечает госпожа Богданова.

По мнению Дениса Макарова из "АльфаСтрахования", при заявленном увеличении страховых сумм страховые тарифы следует увеличивать не менее чем на 40%. Кристина Богданова считает, что предполагаемое увеличение может достичь 50-60%. Максим Кондрашов из "Региона" считает, что увеличение тарифов из-за роста лимита на имущество не должно быть значительным — всего несколько процентов, а увеличение тарифов из-за повышения лимита по жизни и здоровью будет зависеть от оценки того, насколько быстро будет расти число обращений в страховые компании в части жизни и здоровья не из-за изменения лимитов, а из-за повышения страховой культуры населения.

В настоящий момент выплаты по жизни и здоровью в целом по рынку не превышают 2% от общей величины выплат, однако очевидно, что в будущем эта величина вырастет, и поэтому из-за увеличения лимитов по жизни и здоровью совокупные выплаты страховщиков могут вырасти очень значительно, говорит он.

"Естественно, существующие тарифы, которые были установлены еще в 2003 году, нуждаются в существенной корректировке — за это время изменились цены на запчасти и стоимость нормо-часа работников сервиса, изменились таможенные пошлины и прочее. Все это так или иначе должно влиять на тарифы, но этого не происходило", — отмечает Георгий Аликошвили. По его словам, развитие российского страхового рынка сильно сдерживает то, что он слишком сильно регулируется государством, и либерализация позволила бы установить более адекватные тарифы на ОСАГО и сделать уровень предоставляемых услуг гораздо выше, так как сейчас у компаний фактически нет стимула к тому, чтобы работать с максимальной выкладкой.

По оценке экспертов, уже сейчас базовые тарифы нужно увеличивать примерно на 30%. "Особенно большие проблемы у владельцев такси, муниципального транспорта. Там тарифа не хватает очень сильно и поэтому эти клиенты идут иногда в компании, которые не всегда смогут выполнить свои обязательства в полном объеме, — говорит Денис Макаров. — В этом году были произведены некоторые корректировки поправочных коэффициентов, которые помогут снизить запредельную убыточность по некоторым территориям. По результатам года можно будет понять, насколько эффективны были данные мероприятия".

Динамика рынка

Поправки в законодательство должны будут вступить в силу с 1 марта 2010 года. Если корректировка тарифов произойдет в упреждающем режиме, то деятельность компаний ничто не осложнит, считает Кристина Богданова. Но если это произойдет одновременно, то опять может возникнуть проблема, с которой страховые компании уже сталкивались во время введения поправок по прямому урегулированию и европротоколу — страховщики могут не успеть сформировать резервы под страхование жизни в необходимых объемах.

Запланированные на март 2010 года поправки можно ввести и раньше при успешном прохождении документом необходимых согласований. Если они будут приняты в этом году, то возникнут очень большие проблемы либо на страховом рынке, либо у автовладельцев, предприятий и государственных учреждений, считает Денис Макаров. В первом случае проблемы могут возникнуть в связи с тем, что ответственность будет сильно увеличена, а тарифы не поднимутся соответствующим образом. Тогда страховые компании, которые следят за свои портфелем, будут максимально отказываться от ОСАГО, снижая продажи в сторону нуля. На рынке могут остаться недобросовестные страховые компании, которые соберут премии и не смогут выполнить обязательства, после чего нужно будет оплачивать убытки из общего фонда, который очень быстро закончится. При увеличении тарифов в середине года традиционно не будет денег у госучреждений для оплаты ОСАГО по своим автопаркам, так как денег в бюджете дополнительно выделено не будет.

Все это, помимо прочего, будет происходить на фоне снижающихся темпов роста экономики, в условиях падения доходности предприятий, многие из которых не смогут оплатить новое ОСАГО, предупреждает господин Макаров.

Между тем страховщики не ждут существенных изменений на рынке ОСАГО в связи с повышением страховых сумм, в случае если соответственно будут увеличены и тарифы. Тем не менее сохранится тенденция к сокращению количества страховщиков на данном рынке, отмечает Максим Кондрашов. А госпожа Богданова полагает, что процесс сокращения числа страховщиков на рынке ОСАГО даже получит новый импульс с марта 2010, когда европротокол заработает для всех страхователей. Дмитрий Большаков из "Ресо-Гарантии" также говорит о перераспределении рынка: "С 1 марта стало принципиально важно, где покупаешь полис ОСАГО. Надежная компания для своего клиента сделает все необходимое для оперативного и четкого урегулирования страхового случая. Для потерпевшего в ДТП компания без имени — это головная боль и "хождение по мукам". Клиенту важно: сколько и когда он получит". Он также отмечает возросшую роль обязательных видов страхования на продолжающем сокращаться в общем объеме страховом рынке — ОСАГО, ОМС, ОПО (страхование опасных объектов).