Ремонт в кредит

Ремонт в кредит

Ирина Двойникова

СК ПАРИ, начальник управления имущественного страхования

Александра Шацкая

Руководитель группы отдела продаж банка ДельтаКредит

Дмитрий Овсянников

- Здравствуйте! С вами программа «Банки. Люди. Ипотека» и я, её ведущий, Дмитрий Овсянников. И сегодня мы будем говорить о ремонте. Ремонт бывает разный: косметический, капитальный, полный. Квартиры также бывают с отделкой, без отделки. Отделка в свою очередь бывает черновая, «под ключ». То есть обо всём этом мы сегодня будем говорить. И немножко о терминах. Когда дом строится, то очень часто застройщики сдают квартиры без отделки – это когда бетонная коробка, в этой бетонной коробке есть двери, есть окна, и больше ничего нет. Дальше начинается ремонт, делают отделку. Черновая отделка – это когда сделана стяжка на полах, подведены трубы для сантехники, в общем-то, тоже ничего особого нет. Дальше отделка бывает чистовая – это когда выровняли стены, подготовили полы для того чтобы можно было положить напольное покрытие, когда побелили или покрасили потолки. Словом, подготовили квартиру для того, чтобы можно было только лишь поклеить обои и, что называется, въезжать и жить. Соответственно, отделка «под ключ» - это когда есть обои, есть сантехника, есть в квартире всё, что нужно для жизни – въезжай и живи. Когда люди уже купили квартиру, живут, живут, живут и приходит время эту квартиру либо продавать, либо хочется сделать ремонт, то ремонт в свою очередь тоже делится на несколько категорий. Например, какая разница между капитальным ремонтом и полным ремонтом? На самом деле разница большая. При капитальном ремонте меняются в квартире не только обои, батареи и так далее, но и те трубы, которые в эту квартиру приходят: трубы для горячей, холодной воды, трубы для отопления. То есть это при капитальном ремонте есть, а при полном ремонте это не делается. Что объединяет все эти виды ремонта? Объединяет их то, что для их проведения нужны деньги. Где взять деньги? Либо в заначке, либо в банке. И сегодня у нас в гостях Александра Шацкая – руководитель группы отдела продаж банка «ДельтаКредит», и Ирина Двойникова – заместитель генерального директора «Страховая компания «ПАРИ». С ними мы будем говорить о том, где взять деньги для ремонта. Здравствуйте, девушки-красавицы!

Ирина Двойникова

- Здравствуйте.

Александра Шацкая

- Здравствуйте, Дмитрий.

Дмитрий Овсянников

- И первый вопрос, наверно, к Александре. Кто может получить кредит на ремонт?

Александра Шацкая

- Спасибо за вопрос, Дмитрий. В первую очередь может получить такой кредит тот человек, у которого есть доход. Доход мы готовы посмотреть как по найму, так и доход от бизнеса: серого и белого. Если у вас есть доход и вы сможете его тем или иным способом показать, вы можете стать нашим клиентом, и мы сможем выдать вам кредит.

Дмитрий Овсянников

- Так, то есть если у человека дохода нет… Но он же квартиру, я так понимаю, в залог банку отдаёт квартиру, а дохода нет - чего он там, не может какую-то небольшую часть на ремонт получить?

Александра Шацкая

- Достаточно частый вопрос. В любом случае, даже если мы берём в залог квартиру, нам нужно проанализировать платежеспособность заёмщика. Дело в том, что наш бизнес не от реализации предмета залога, наш бизнес – это именно проценты с того кредита, который получил заёмщик, поэтому несмотря на то, что вы оставляете квартиру в залог, доход мы всё равно захотим посмотреть.

Дмитрий Овсянников

- Какие документы нужно предоставить для получения кредита?

Александра Шацкая

- В зависимости от того, каким образом вы трудитесь: по найму или у вас бизнес, мы готовы посмотреть официальный доход по справке 2-НДФЛ, мы готовы посмотреть доход по форме банка, когда этот доход будет подтверждаться ген. директором или главным бухгалтером. Также мы готовы смотреть официальный бизнес, либо мы готовы смотреть бизнес по управленческой отчетности.

Дмитрий Овсянников

- А что значит «официальный бизнес»? Бывает неофициальный?

Александра Шацкая

- Дмитрий, в нашей стране бывает и неофициальный бизнес.

Дмитрий Овсянников

- Неофициальный – это как?

Александра Шацкая

- Есть некая отчётность для налоговой инспекции, и есть внутренняя отчетность. Вот мы готовы посмотреть и то, и другое.

Дмитрий Овсянников

- А эти сведения потом в налоговую не передаёте?

Александра Шацкая

- Я поясню (тоже достаточно частый вопрос). Дело в том, что мы, как банк, не заинтересованы в том, чтобы у нашего заёмщика были какие-то финансовые сложности, поэтому не в наших интересах куда-то разглашать эти сведения.

Дмитрий Овсянников

- Но правоохранительным органам вы же не сможете отказать?

Александра Шацкая

- Мы не сможем отказать Центробанку.

Дмитрий Овсянников

- Так, положа руку на сердце, а правоохранительным органам вы же тоже не сможете отказать?

Александра Шацкая

- Пока такого прецедента с 1998 года не было ни одного, поэтому, положа руку на сердце, пока могу сказать, что эти сведения кроме нас так никто и не узнает.

Дмитрий Овсянников

- Понятно. А как быстро принимается решение по кредиту?

Александра Шацкая

- Если мы говорим о доходах по найму, то в течение максимум трёх дней, от одного дня рассматривается заявка. Если мы говорим о бизнесе, то это где-то три-пять рабочих дней.

Дмитрий Овсянников

- Но это мы говорим о потребительских кредитах, правильно я понимаю?

Александра Шацкая

- В том числе. Давайте здесь тоже некую ремарку внесём. Мы - специализированный банк, занимаемся решением жилищных вопросов, то есть только ипотекой. Если совсем упрощать, только те ситуации рассматриваем, когда предмет залога – квартира. То есть обычно потребительский кредит – это беззалоговый кредит. Такой продукт у нас только для тех, кто является нашим клиентом. То есть если у вас уже есть ипотека в нашем банке, то у нас есть для вас такой продукт, когда вы без залога можете получить ещё один потребительский кредит. Если у вас нет кредита в нашем банке, то изначально мы можем предложить только кредит под залог недвижимости.

Дмитрий Овсянников

- А выгодно брать кредит под залог недвижимости? Или выгоднее потребительский кредит?

Александра Шацкая

- В зависимости от того, какая сумма вам нужна. Если это сравнительно небольшая сумма, до 500, 600 тысяч рублей, то нужно считать каждый индивидуальный случай. При этом необходимо иметь в виду, что потребительский кредит выдаётся на гораздо более короткий срок, нежели кредит под залог недвижимости, и процентные ставки значительно выше. То есть ваш ежемесячный платёж будет существенно больше, нежели если вы берёте кредит под залог недвижимости. Если сумма небольшая, может быть, имеет смысл действительно взять потребительский кредит и не отдавать квартиру в залог, и не нести расходов по оценке предмета залога и страхованию. Если сумма кредита существенная, если ремонт предполагается ощутимый, то, конечно, имеет смысл взять кредит под залог недвижимости на длительный срок с комфортным платежом.

Дмитрий Овсянников

- А какие процентные ставки по потребительскому и ипотечному кредиту?

Александра Шацкая

- Стандартный ипотечный кредит – когда вы получаете кредит под залог приобретаемой квартиры.

Дмитрий Овсянников

- Но сейчас у нас речь о ремонте, то есть я хочу заложить свою квартиру и сделать в ней ремонт.

Александра Шацкая

- Почему озвучиваю тот и другой случай, потому что если вы ещё только приобретаете квартиру, и у вас есть средства для приобретения квартиры, но нет средств на ремонт, то в этом случае вы можете взять кредит под залог приобретаемой квартиры. Как бы на квартиру, но использовать сумму на ремонт. В этом случае вам существенно дешевле обойдётся вся эта история, где-то от 12% и до 16% годовых, в зависимости от того, что мы с вами обсуждали, а именно вашего подтверждения дохода.

Дмитрий Овсянников

- То есть 12% - это, насколько понимаю, когда новостройку я приобретаю и могу внести первый взнос больше, но часть денег использовать на ремонт…

Александра Шацкая

- Совершенно верно.

Дмитрий Овсянников

- Либо первый взнос меньше и, соответственно, всё равно эти деньги использую на ремонт - они же мои.

Александра Шацкая

- Совершенно верно. По новостройке даже можем говорить о ставках от 8% до 12% годовых с некоторыми партнёрами. То есть это ограниченный список застройщиков, которые предоставляют именно такие условия.

Дмитрий Овсянников

- А неограниченные – это 12%?

Александра Шацкая

- 11,5-12% - стандартная ставка.

Дмитрий Овсянников

- А если речь идёт о вторичном рынке?

Александра Шацкая

- Если речь идёт о вторичном рынке, то я бы вас сориентировала где-то в среднем от 13% до тех же 16% годовых, в зависимости (ещё раз!) от того, каким образом вы будете подтверждать доход…

Дмитрий Овсянников

- Ещё раз, от скольки?

Александра Шацкая

- От 13%.

Дмитрий Овсянников

- От 13%. Достаточно низкая ставка. А как она получается? Там что-то внести нужно в банк дополнительно или как?

Александра Шацкая

- Для начала это зависит, как я уже сказала, от подтверждения дохода, от того, каким первоначальным взносом вы обладаете. Также у нас есть ряд скидок для компаний, которые являются нашими корпоративными партнёрами, если вы приходите к нам за кредитом уже не в первый раз, если вы получаете прозрачно достаточно доход на карты определённых крупных банков и, совершенно верно вы подметили, есть программы, я их называю «купи себе ставку», когда я могу внести фиксированный платёж один раз на сделке и снизить себе процентную ставку на весь срок кредита. В зависимости от того, сколько я вношу, от этого будет зависеть насколько снижается процентная ставка.

Дмитрий Овсянников

- А без этих комиссий «купи себе ставку», какая ставка возможна минимальная?

Александра Шацкая

- Смотрите, 13,75%. Опять же, это с учётом скидок повторного кредита и если последний срок…

Дмитрий Овсянников

- А если я впервые к вам обращаюсь…

Александра Шацкая

- Первоначальный взнос у вас сколько при этом? Минимальный?

Дмитрий Овсянников

- Да я квартиру в залог отдаю. Я же на ремонт кредит хочу.

Александра Шацкая

- То есть мы говорим о второй истории, да?

Дмитрий Овсянников

- О второй истории.

Александра Шацкая

- Когда мы уже купили и теперь опомнились, и мы хотим ремонт.

Дмитрий Овсянников

- Мы уже купили. Да.

Александра Шацкая

- Окей, это будет другая история, это будет порядка 17-18% годовых, и мы дадим только половину от оценочной стоимости вашей квартиры.

Дмитрий Овсянников

- Понятно.

Александра Шацкая

- Но при этом этот кредит не является целевым, то есть мы не потребуем каким-то образом подтверждать – где вы сделали ремонт, как вы сделали ремонт, на что ушли средства.

Дмитрий Овсянников

- То есть это как ставки по потребительским кредитам…

Александра Шацкая

- На сегодня нет.

Дмитрий Овсянников

- На сегодняшний день наилучшую ставку (в рекламе, правда, банковской) я встречал 16% годовых. Правда, сколько клиентов направляли в этот банк, всё время были отказы. Но если говорить о реальных ставках по потребительским кредитам, они всё-таки где-то начинаются от 20% годовых. Если эту историю брать, когда закладываю квартиру и беру целевой кредит, то ставка наилучшая на сегодняшний день, которую удалось найти, - это 15% годовых.

Александра Шацкая

- Я думаю, что это шикарно. А на какой срок?

Дмитрий Овсянников

- Срок 15 лет. То есть это под залог идёт квартиры, но это не целевой. У вас, вы говорите, 17%.

Александра Шацкая

- Нецелевой также, да.

Дмитрий Овсянников

- Нецелевой также… Но 8% на покупку - вы меня, ребят, конечно обрадовали хорошо и сильно, здорово.

Александра Шацкая

- Но это если вовремя поняли, что кредит потребуется. Вы приобретаете квартиру, и на этом этапе мы можем говорить о таких ставках.

Дмитрий Овсянников

- То есть у вас получается, что можно сразу же заложить в размер кредита и ремонт?

Александра Шацкая

- Совершенно верно, да. Вы берёте на эту сумму больше, учитывая то, что вы закладываете бюджет, а по практике получается два, а то и три бюджета. Так что берите с запасом.

Дмитрий Овсянников

- А как подтверждаются эти деньги на ремонт?

Александра Шацкая

- Нет, мы берём кредит под залог приобретаемого объекта. То есть мы получили кредит на покупку новостройки, просто мы свой первоначальный взнос оставили на расходы по ремонту.

Дмитрий Овсянников

- То есть взяли с меньшим первоначальным взносом?

Александра Шацкая

- Совершенно верно.

Дмитрий Овсянников

- И какой минимальный первоначальный взнос должен быть?

Александра Шацкая

- Минимальный при официальном доходе – 15%, при других видах доходов – от 20%.

Ирина Двойникова

- Извините, а можно я, как потребитель…

Александра Шацкая

- Как клиент.

Ирина Двойникова

- Как клиент, мало ли, всякое может быть. 15% - это с учётом ремонта или это без учёта ремонта?

Александра Шацкая

- Мы сейчас говорили о том, когда вы берёте под залог приобретаемой квартиры.

Дмитрий Овсянников

- Ирина, насколько я понял, ситуация выглядит достаточно просто: есть у человека 50% от стоимости квартиры, он вносит 15%, а на остальные 35% делает ремонт.

Александра Шацкая

- Абсолютно верно.

Ирина Двойникова

- Такая математика понятна.

Дмитрий Овсянников

- То есть вроде бы говорят, что это деньги на ремонт, но это те деньги, которые в загашнике у человека.

Александра Шацкая

- То есть он свои потратил на ремонт, а у банка получил на приобретение, собственно, на целевой кредит.

Ирина Двойникова

- Понятно.

Дмитрий Овсянников

- У банка на квартиру получил чуть-чуть побольше, чем ему нужно. Учитывая, что на ремонт деньги дорогие, зачем брать дорогие деньги на ремонт, когда можно более дешёвые на покупку квартиры взять. Вот и всё.

Александра Шацкая

- Совершенно верно.

Ирина Двойникова

- Замечательная история.

Александра Шацкая

- Это частая история, когда приходят с материнским капиталом (там минимальная сумма 600 тысяч рублей), и на этом этапе они вспоминают, что нужен будет ещё ремонт в квартире и увеличивают эту сумму на бюджет ремонта. На этом этапе это обойдётся гораздо дешевле, нежели потом, постфактум.

Ирина Двойникова

- Про ремонт лучше думать заранее?

Александра Шацкая

- Конечно.

Дмитрий Овсянников

- А как страхование может помешать ремонту?

Ирина Двойникова

- Страхование помешать ремонту категорически не может. Страхование ремонту всю жизнь только помогало, поэтому сам вопрос даже несколько удивителен. Дмитрий, как вы думаете, чем страхование может помешать ремонту? Я не понимаю.

Дмитрий Овсянников

- Но почему он удивительный? Была у меня квартира на Белореченской улице, двухкомнатная. Захотел сделать в этой квартире ремонт, чтобы потом сдавать в аренду. Обращаюсь в свою любимую страховую компанию «ПАРИ», говорю: «Ребята, мне нужно эту квартиру…»

Ирина Двойникова

- Я помню эту историю дня три назад.

Дмитрий Овсянников

- Нет, чуть-чуть побольше. «Мне нужно застраховать квартиру, я хочу в ней ремонт сделать». Мне говорят: «Дмитрий, а что ты будешь делать? Ты сантехнику будешь трогать? Значит, мы этот санузел из страхования исключим, застрахуем всё остальное, за исключением этого санузла. Вот когда сделаешь, мы эти ограничения снимем, и страхованию будет подлежать вся квартира». Я, естественно, бегу в банк: «Мне страховая говорит такую вещь». Мне говорят в банке: «Дмитрий, мы тогда кредит не выдадим, потому что нам нужно, чтобы вся квартира целиком и полностью была застрахована». Я опять в страховую: «Чего мне делать?» Вот что мне делать?

Ирина Двойникова

- Дмитрий, я отвечаю на твой вопрос «что тебе делать?». Во-первых, нужно брать профессиональных строителей, лицензированных, потому что если ты собираешься делать ремонт силами соседей, родственников, друзей, гостей из ближнего зарубежья, то, конечно, это страхованием не покрывается. А если ты заключаешь договор со строительной организацией, в этом случае страховать это возможно. Все, кто хотят застраховать свою недвижимость именно в процессе ремонта, должны именно заключить договор с профессиональными строителями. В таком случае это, безусловно, будет дороже. То есть страхование квартиры в процессе ремонта всё равно будет по-любому дороже, чем просто страхование квартиры, в которой живут, но, тем не менее, здесь реальная защита рисков и если что-то случается, а поверьте мне, с определенной периодичностью что-то случается, то страховая компания всё это покрывает.

Дмитрий Овсянников

- Если что-то случается, как в новостях показывают, взорвался баллон, несколько этажей так у-ух - это тоже покроется?

Ирина Двойникова

- Я очень счастливая женщина, я так редко смотрю новости.

Александра Шацкая

- Как и я.

Дмитрий Овсянников

- Я несчастливый, но страховая покроет?

Александра Шацкая

- С лихвой.

Ирина Двойникова

- Дмитрий, нужно смотреть по ситуации. Это очень абстрактная ситуация – какой-то баллон взрывается. Как он туда попал, почему он там, имеет ли он право там находиться? Понимаешь, баллон с газом - это как бы такая… Если это бытовой газ, который использовался в этой квартире по назначению (например, газовая плита), и при страховании это было заявлено, страховая компания приняла это на страхование, конечно же, это покрывается.

Дмитрий Овсянников

- Нет, мы говорим о том случае, когда ведутся, допустим, ремонтные работы, и ремонтные работы ведутся силами лицензированной строительной компании. Хрен с ним, в три раза больше, чем таджики возьмут. И этот баллон был для того, чтобы батареи отпилить старые, новые поставить.

Ирина Двойникова

- Если он там находился санкционировано и если…

Дмитрий Овсянников

- А чья санкция должна быть?

Ирина Двойникова

- Существуют ГОСТы и СНиПы на строительную деятельность. Если для проведения определённых работ необходим этот баллон, то, безусловно, это как раз страховой случай.

Дмитрий Овсянников

- Угу.

Ирина Двойникова

- Недоверие в голосе.

Дмитрий Овсянников

- Нет, мне предлагают в три раза больше заплатить, чем таджикам, и, может быть, застрахуем, может быть, не страховой случай.

Ирина Двойникова

- Нет, подожди, такого: может быть, страховой, может быть, не страховой… В принципе, когда заключаешь договор страхования (если нет собственного опыта, лучше тогда посоветоваться с юристами), вообще хороший договор однозначно читается: в этом случае ты получишь деньги, в этом случае ты деньги не получишь. Была некоторое время назад такая порочная практика (я думаю, что и у банков такая же порочная практика была), когда меленькими буковками внизу под звёздочкой… Но это уже не тренд сегодняшнего дня, все стараются законодательно от этого уходить.

Александра Шацкая

- А это запрещено законодательно или добрая воля?

Ирина Двойникова

- Что?

Александра Шацкая

- Звёздочка и мелкий шрифт.

Ирина Двойникова

- Во-первых, за это сейчас уже стали наказывать и, слава Богу. На самом деле, наша компания всё время стояла на той позиции, что смысла обманывать нет. Обмануть можно один раз, и репутацию за деньги не купишь. Поэтому мы старались как раз этих моментов всё время избегать. Пусть лучше будет дороже, но человеку будет понятно, какой продукт он покупает. Он будет дольше думать, он может прийти, может не прийти, но у него нет ощущения, что его обманули. Если он уже пришёл, значит, он пришёл всерьёз и надолго. Как правило, у нас такой опыт. По моему наблюдению, сейчас рынок всё-таки двигается к нормальной, открытой игре. Наконец-то до людей стало потихонечку доходить, что честным быть выгоднее. Поэтому когда заключаешь договор страхования… Проблема в том, что очень многие клиенты почему-то не читают этот договор. Вот есть такая красивая книжка, например, тут весёлые картинки, что-то написано, они смотрят, им нравится, но прочитать внимательно, что там написано, не у всех руки доходят. А потом, когда что-то случается, начинается «о», «у»…

Александра Шацкая

- Сюрприз.

Ирина Двойникова

- Да. А на самом деле правила игры были известны изначально. Знаете, незнание закона не освобождает от ответственности. Читать все умеют. В общем-то, у нас, мне кажется, сейчас повсеместная грамотность.

Александра Шацкая

- Погодите, клиенты пока только научились кредитный договор читать на сделке, скоро и договор страхования будут читать.

Ирина Двойникова

- Мы в ожидании.

Ирина Двойникова

- Ждём.

Дмитрий Овсянников

- Ремонт силами таджиков от ремонта силами строительной организации…

Ирина Двойникова

- Молдаван?

Дмитрий Овсянников

- Такой лицензированной, нормальной, хорошей... но вы ж не молдаван рекомендуете. Он сильно…

Ирина Двойникова

- Мы никому не рекомендуем, мы - страховая компания.

Дмитрий Овсянников

- Это понятно.

Ирина Двойникова

- Никаких протекций.

Дмитрий Овсянников

- Но когда не лицензированная компания, вы не страхуете. Кстати, разве лицензия нужна на ремонтную деятельность?

Ирина Двойникова

- Я неправильный термин… Есть строительные организации, которые занимаются строительной деятельностью - имелось в виду вот это. Просто термин «лицензирование» как бы так тянется исторически.

Дмитрий Овсянников

- Если у человека ООО или ИП оформлено, это нормальная организация, которая может это делать?

Ирина Двойникова

- У каждой организации есть деловая репутация, она делала какие-то предыдущие объекты, на самом деле, у них есть рекомендательные письма и так далее.

Дмитрий Овсянников

- Хорошо, есть таджики, которые предоставят столько рекомендательных писем замечательных.

Ирина Двойникова

- Пожалуйста, заключай договор… Я бы ушла от национального вопроса.

Дмитрий Овсянников

- Тут не то чтобы национальный вопрос. Ребята они классные, замечательные, трудолюбивые…

Ирина Двойникова

- Среди них очень много хороших, трудолюбивых профессионалов, на самом деле. Такие тоже есть, также как и среди любых других людей. Просто есть профессионалы в своём деле, есть те, кто занимается этим на регулярной основе, есть те, с кем можно заключить договор, с тем же ООО, у которых есть юридическая ответственность. Если ты просто приглашаешь к себе троих друзей, ты с ними договор не заключаешь.

Дмитрий Овсянников

- Вот я и хочу понять…

Ирина Двойникова

- Хочешь заключить с ними договор?

Дмитрий Овсянников

- Понять эту разницу между тем, кого приглашать делать ремонт, чтобы страховая компания могла застраховать и, соответственно, банк выдать мне кредит.

Ирина Двойникова

- Юридическое лицо, у которого в уставе прописаны определенные виды деятельности, в том числе строительная, и которая согласно законодательству несёт ответственность за свою деятельность.

Дмитрий Овсянников

- А если в уставе прописано строительство, разве юридическое лицо может законодательно не нести ответственность за свою деятельность? Уж если занимаешься каким-то видом…

Ирина Двойникова

- Дмитрий, я вам об этом и сказала, именно об этом я и сказала.

Дмитрий Овсянников

- То есть если оформлено ООО или ИП, если договор заключить можно… ИП – это же тоже законно?

Ирина Двойникова

- Если оформлено ООО «Ромашка», у которого написано «консалтинговая деятельность», - оно не подходит.

Дмитрий Овсянников

- Но в уставе же написано, как правило, «и любые другие, не запрещенные законом услуги». Соответственно, строительная деятельность никоим образом этому не противоречит.

Ирина Двойникова

- Дим, мне кажется, мы сейчас тут немножечко лезем в бутылку. В принципе, все понимают, о чём ведётся речь. Есть строительные организации, есть бухгалтерские организации, есть коммерческий детский сад – это совершенно разные виды деятельности.

Дмитрий Овсянников

- Отлично. Если коммерческий детский сад себе в уставе пропишет строительную деятельность, он может оказывать такие услуги, тогда страховая застрахует, банк выдаст кредит?

Ирина Двойникова

- Мы не застрахуем, мы откажем коммерческому детскому саду.

Дмитрий Овсянников

- А в чём разница? У предприятия несколько разных подразделений, что такого? Одно – детский сад, второе – строители…

Ирина Двойникова

- Замечательно, если в холдинге есть строительная компания и есть детский сад, строительная организация может заниматься стройкой - пожалуйста, мы застрахуем. А если детский сад что-то захочет построить, его мы страховать не будем.

Дмитрий Овсянников

- Отлично, понял.

Ирина Двойникова

- Есть контакт?

Дмитрий Овсянников

- Есть контакт. Значит, разница в десяти тысячах уставного капитала. Отдельная ОООшка создаётся, уставной капитал десять тысяч рублей, и всё замечательно, вы страхуете. Отлично!

Ирина Двойникова

- Приходи!

Дмитрий Овсянников

- А можно ли застраховать гражданскую ответственность при ремонте?

Ирина Двойникова

- Можно застраховать и гражданскую ответственность при ремонте тоже. Я даже настоятельно рекомендовала бы это сделать, потому что независимо от того, какие у вас строители, даже если это очень хорошие строители с большой репутацией, с большим опытом, всё равно случаи бывают разные. Бывают и протечки, и возгорания, то есть всё равно за своё имущество отвечает в конечном итоге своими деньгами собственник. В данном случае, это хорошая надёжная защита.

Дмитрий Овсянников

- А такая ситуация: взяли кредит под залог недвижимости. Понятно, что кредит, который берётся лет на 15… но не будет человек все 15 лет делать там ремонт.

Ирина Двойникова

- Хотелось бы верить.

Александра Шацкая

- Люди разные.

Дмитрий Овсянников

- Это понятно, что ремонт нельзя закончить, его можно только прекратить, но дело не в этом. Дело в том, что ремонтные работы занимают какое-то время, ограниченное время, месяца два-три, может быть, полгода. Вот как у нас со страховой премией получается? Сколько стоит без ремонта и насколько идёт удорожание за счет проведения ремонта, на время проведения ремонтных работ?

Ирина Двойникова

- Я хотела бы конкретизировать. Мы сейчас говорим о тех людях, которые взяли ипотеку или мы просто говорим о ремонте?

Дмитрий Овсянников

- Человек взял кредит для того, чтобы сделать в квартире ремонт. Для этого заложил квартиру, потому что ему это выгоднее, потому что стоимость ремонта предполагается пятьсот тысяч, а то и миллион.

Ирина Двойникова

- Это тот случай, о котором рассказывала Александра.

Дмитрий Овсянников

- Да, это тот случай, о котором рассказывала Александра. Просто берётся кредит под залог имеющейся квартиры для того, чтобы процентная ставка была меньше.

Ирина Двойникова

- Замечательно. В нашей компании существует такой специальный продукт по аналогии совершенно с «ДельтаКредит», только для наших ипотечных застрахованных. Если клиент уже у нас застрахован по ипотеке, то у нас есть специальная «коробка», которой покрывается страхование и имущества при проведении ремонтных работ, и гражданской ответственности при проведении ремонтных работ.

Дмитрий Овсянников

- Термин «коробка» мне понравился. А почему не «ящик»?

Ирина Двойникова

- Так принято, это не я придумала.

Александра Шацкая

- «Коробочный» продукт.

Ирина Двойникова

- Существует такой «коробочный» продукт. Все наши ипотечные клиенты - пожалуйста, милости просим. Мы на самом деле всем предлагаем, потому что понятно, что если человек купил квартиру, скорее всего, он там собирается делать ремонт, чтобы жить в нормальных условиях. В общем-то, 80% ипотечных клиентов всё-таки ремонт делают. Соответственно, это просто учтено в тарифе в этой «коробке». На самом деле, цена её очень разумна. Это некий конструктор, то есть можно набрать от минимального покрытия до максимального, и стоить это будет от 3 000 до 12 000 рублей. На мой взгляд, это совершенно приемлемая цена.

Дмитрий Овсянников

- То есть это дополнительно плюс к тем платежам. 12 000 рублей – это за всё время проведения ремонта?

Ирина Двойникова

- За год.

Дмитрий Овсянников

- За год?

Ирина Двойникова

- Это за год. Будет он делать ремонт три месяца или одиннадцать месяцев - это уже не влияет.

Дмитрий Овсянников

- То есть если он три месяца, то дешевле не будет, если больше года, нужно заплатить ещё за год?

Ирина Двойникова

- Если больше года - пожалуйста, если клиент хочет… Вообще, обычно договор страхования заключается на год - такова практика. Если человек хочет продлить его больше, чем на год, - пожалуйста, покупай на второй год, на третий и так далее.

Дмитрий Овсянников

- Отлично. Спасибо, Ирина. Спасибо, Александра. Сейчас сделаем небольшой перерыв, а после перерыва продолжим говорить о ремонте.

Дмитрий Овсянников

- Продолжаем наш разговор. Девушки никак не могут определиться с наушниками, что лучше: чтобы их было лучше слышно.

Александра Шацкая

- Или лучше видно.

Дмитрий Овсянников

- Или лучше видно. Без наушников они себе кажутся симпатичнее, хотя по мне так и в наушниках ничего.

Александра Шацкая

- Так и эдак хорошо.

Дмитрий Овсянников

- Да, так и эдак хорошо. Ну что ж, продолжаем разговор…

Ирина Двойникова

- Как тебе, Дмитрий, повезло.

Дмитрий Овсянников

- Да мне всегда везёт. Вопрос к Александре.

Александра Шацкая

- Да.

Дмитрий Овсянников

- Александра, а можно заложить чужую квартиру? Простой пример: хочу сделать в своей квартире ремонт, но не хочу её закладывать…

Александра Шацкая

- Почему?

Дмитрий Овсянников

- Таджиков хочу привлечь, чтобы дешевле было. Могу я заложить квартиру мамы?

Александра Шацкая

- Да, вы можете обрадовать маму и заложить квартиру мамы.

Дмитрий Овсянников

- А тёщи?

Александра Шацкая

- Если вы супругу возьмёте в созаемщики, то в принципе можно и тёщу обрадовать. Единственное, что маму, что тёщу мы попросим быть созаемщиком, подписать кредитный договор и нести вместе с вами солидарную ответственность по кредиту. При этом доход они могут не показывать.

Дмитрий Овсянников

- То есть если я не плачу - тёща без квартиры.

Александра Шацкая

- Совершенно верно.

Дмитрий Овсянников

- И она переезжает к нам жить.

Александра Шацкая

- Правда, здорово?

Ирина Двойникова

- Хитрый ход.

Дмитрий Овсянников

- Не знаю кому.

Александра Шацкая

- Если вы хотите съехаться с тёщей и не знаете, как это сделать…

Ирина Двойникова

- Как ей предложить.

Александра Шацкая

- Да, вот вам, пожалуйста, отличный способ.

Дмитрий Овсянников

- А нужно ли выписываться из квартиры, если я свою квартиру закладываю, чтобы взять кредит на ремонт в этой же квартире?

Александра Шацкая

- Выписываться не потребуется. Единственное, что мы попросим нотариальное обязательство от всех зарегистрированных лиц, что если вдруг вы, Дмитрий, перестанете платить по кредиту, просто расхотите платить кредит, то все они дружно выпишутся вместе с вами.

Дмитрий Овсянников

- И несовершеннолетние дети тоже?

Александра Шацкая

- В том числе, но вы за них пишете заявление.

Дмитрий Овсянников

- То есть их заранее выписывать тоже не нужно?

Александра Шацкая

- Нет, не нужно.

Дмитрий Овсянников

- Ни бабушек, ни дедушек… А если выписаться некуда?

Александра Шацкая

- Сейчас можно выписать в никуда.

Дмитрий Овсянников

- А органы опеки и попечительства? Если есть несовершеннолетние…

Александра Шацкая

- Если есть несовершеннолетние, тоже можно выписать в никуда. Решение органов опеки требуется, если вы наделенного собственностью несовершеннолетнего перенаделяете собственностью.

Дмитрий Овсянников

- А если в квартире в числе собственников несовершеннолетний, такую квартиру я заложить могу?

Александра Шацкая

- Такую квартиру мы в залог не примем. Мы рассматриваем индивидуальную собственность, либо собственность общую, совместную супругов. То есть не может быть в принципе долевой собственности и не может быть собственности несовершеннолетних детей.

Дмитрий Овсянников

- А чем долевая вам так не нравится?

Александра Шацкая

- Как-то опасаемся мы, что кто-то из владельцев доли скажет: «Я свою часть кредита выплатил, вывожу свою долю из-под залога». Как известно, стоимость предмета залога в общем, например, двухкомнатной квартиры – это одна цена, а если рассматривать её как две доли, то это совершенно другая цена, гораздо ниже. Поэтому во избежание таких ситуаций, мы рассматриваем общую совместную или индивидуальную собственность.

Дмитрий Овсянников

- А не учитывается размер тех денег, который человек взял - соотношение этих денег по отношению к стоимости залога? Ведь может получиться, что моя квартира, допустим, десять миллионов стоит, а кредит я взял всего миллион. Какая разница - долевая, не долевая? Даже стоимость доли покрывает эту…

Александра Шацкая

- В любом случае мы попросим именно в таком порядке оформленную собственность. У нас иногда приходится дарить свою долю, чтобы оформить индивидуальную собственность, чтобы получить, собственно, этот кредит.

Дмитрий Овсянников

- И такие случаи были?

Александра Шацкая

- Неоднократно.

Дмитрий Овсянников

- То есть люди дарят свою собственность супруге, допустим…

Александра Шацкая

- С супругой общую совместную мы и так примем. Иногда брат сестре, мама папе - это достаточно часто, чтобы были не доли, а индивидуальная собственность.

Дмитрий Овсянников

- Понятно. Тогда вопрос Ирине: а возможно ли застраховать квартиру в процессе ремонта? Вот я уже начал делать ремонт и вдруг решил, что сейчас мне нужно её застраховать.

Ирина Двойникова

- Конечно, пожалуйста. Главное, честно ответить на все вопросы заявления, то есть уведомить страховую компанию, что ремонт уже идёт полным ходом, на какой он стадии. В принципе, все эти вопросы содержатся в заявлении-анкете. Соответственно, если страховая компания сочтёт для себя возможным это застраховать, то обязательно будет принято на страхование. Просто повторюсь, я уже об этом говорила, что цена такого страхования будет выше, чем цена просто квартиры, в которой живут и ремонт не делают.

Александра Шацкая

- Ирина, а можно вопрос как клиента, теперь мой к вам.

Ирина Двойникова

- Конечно, с удовольствием. Давно пора.

Александра Шацкая

- Я, например, только сейчас узнала, что в случае, если я делаю ремонт, оказывается, нужно ещё уведомить каким-то образом страховую, заполнить ещё, видимо, какую-то дополнительную анкету. А как технически это происходит?

Ирина Двойникова

- Здесь возможны две ситуации. Например, вы застраховались и через полгода получили наследство либо взяли кредит опять-таки, и захотели сделать ремонт. В этом случае вы должны обратиться в страховую компанию, уведомить, что вы начинаете делать ремонт. Поскольку риски изменились, страховая компания вам предложит либо доплатить дополнительную премию, либо изменить условия договора. После этого вы принимаете решение - принимаете вы новые условия или нет. Если не принимаете, соответственно страховая компания имеет право расторгнуть договор. В этом случае вы должны обратиться в компанию, написать заявление, написать об изменении степени риска, после этого начнётся эта процедура. Если вы уже делаете ремонт, значит, вы получаете заявление на страхование и там ставите галочки «да, делаю ремонт» капитальный, либо текущий и так далее. С высокой степенью вероятности это повлияет на цену договора.

Александра Шацкая

- На тариф.

Ирина Двойникова

- Опять-таки, при условии, если ремонт вам делает…

Александра Шацкая

- Сертифицированный, как мы сейчас назвали…

Ирина Двойникова

- Да-да, сертифицированный профессионал, назовём их так.

Александра Шацкая

- Ирин, ещё у меня не сложилась картинка до конца. Если мы говорим об обычном кредите, то у нас идёт комплексное ипотечное страхование, и там выгодоприобретателем является банк. А если речь идёт о ремонте - это всё-таки отдельный договор между нами с вами, и я буду (или члены моей семьи) являться выгодоприобретателем, или это снова выгодоприобретатель – банк? Как в этой ситуации?

Ирина Двойникова

- Конечно, вы. Я, честно говоря, не встречала ни один банк, который настаивал бы на страховании именно…

Александра Шацкая

- Отделки и прочего.

Ирина Двойникова

- Отделки, домашнего имущества, оборудования, той же гражданской ответственности. Хотя с точки зрения гражданской ответственности, мне кажется, банкам нужно подумать, иногда это очень сильно подрывает платёжеспособность клиента.

Александра Шацкая

- Приводит к просрочке.

Ирина Двойникова

- На самом деле да, потому что случаи бывают разные, и убытки, которые собственник квартиры причиняет своим соседям, тоже бывают довольно большие - они реально могут повлиять на финансовое положение. Когда он должен ещё пяти этажам снизу, предположим, залили…

Александра Шацкая

- Пять квартир вниз по стояку?

Ирина Двойникова

- Да, залил пять квартир и должен им, в общем, дойдут ли у него руки до банка - тоже большой вопрос. Поэтому вы подумайте. Может быть, это хорошая идея.

Александра Шацкая

- Обязательно.

Дмитрий Овсянников

- Александра, а что нужно страховать в обязательном порядке? Вот человек закладывает свою квартиру - какие виды страхования должны у него быть?

Александра Шацкая

- Смотрите, мы попросим застраховать жизнь и здоровье (то есть от потери трудоспособности), конструктив, то есть стены, грубо говоря, от пожаров, потопов, если совсем упрощать, и титул – риск утраты права собственности на эту квартиру.

Дмитрий Овсянников

- А не является ли, допустим, страхование жизни и здоровья, и страхование титула навязанной услугой? Потому что законом предусмотрен только один вид страхования – это страхование конструктива.

Александра Шацкая

- В качестве обязательного. Совершенно верно, у клиента есть выбор. Он может получить этот кредит без этих видов страхования, но тогда это будет другой продукт и другая процентная ставка. По практике 99,9% клиентов выбирают продукт стандартный со страхованием, потому что в первом случае он платит выше процентную ставку банку, а во втором случае он всё-таки понимает, что он страхует и действительно достаточно серьёзные риски прикрывает.

Дмитрий Овсянников

- Что ж, спасибо вам за ответы. Напомню у нас в гостях Александра Шацкая – руководитель группы отдела продаж банка «ДельтаКредит», и Ирина Двойникова – заместитель генерального директора страховой компании «ПАРИ». Говорили мы о ремонте в кредит. Немножко подытожу. Если вам нужен кредит сравнительно небольшой, то имеет смысл брать потребительский кредит, потому что ипотечный кредит связан с большими расходами на начальном этапе, с расходами на страхование, на оценку, с расходами, связанными с залогом квартиры. Если же вы хотите получить достаточно большой кредит, то этот кредит лучше брать под залог какого-либо имущества: либо своей квартиры, либо квартиры кого-либо из родственников (мамы, папы, тёщи и так далее). Рекомендуется также делать ремонт силами профессиональной строительной компании и страховать то, что вы делаете, то есть страховаться от риска, что во время проведения ремонтных работ пойдёт что-то не так. Страховка такая, как мы уже выяснили, стоит не так дорого, а сэкономить может достаточно большую сумму денег. И под конец нашей передачи небольшая рубрика «Советы ипотечного брокера». Сегодня будет два совета. Первый совет касается справки 2-НДФЛ и копии трудовой книжки. Справка 2-НДФЛ должна быть оформлена, а копия трудовой книжки должна быть заверена в соответствии с требованиями банка, а не так, как привык заверять ваш самый лучший, самый замечательный бухгалтер. По практике часто приходится сталкиваться с тем, что люди приносят документы, которые заверены, как им кажется правильно, а смотришь на справку и видишь кое-какие недочёты - в справке 2-НДФЛ таких недочётов порядка семи-восьми штук насчитал. Это может повлиять на решение банка о выдаче кредита, поэтому ознакомьтесь с требованиями банка, с тем, как должна быть заверена справка 2-НДФЛ и, соответственно, копия трудовой книжки, и уже в таком виде приносите документы. Второй совет касается проверки кредитной истории. Рекомендую проверить кредитную историю прежде, чем обращаться в банк за кредитом. Это стоит достаточно недорого, но сэкономить может и время, и нервы, и зачастую помогает в решении вопроса с кредитом. При проверке вы можете узнать много интересного: за вами могут числиться кредиты, которых вы сроду не брали, могут быть начислены штрафы по уже погашенным вами кредитам, могут быть кредиты, о которых вы просто забыли, за вами могут числиться кредитные карты, активированные вами по ошибке, и так далее. То есть достаточно много информации, которую можно узнать, проверив кредитную историю. Хочу заметить, что банки первое, что делают при выдаче кредита, - это проверяют кредитную историю заёмщика, и в зависимости от результатов проверки принимают решение – выдавать кредит или не выдавать. По практике во многих случаях кредитную историю можно либо исправить, если какие-то сведения внесены в кредитную историю ошибочно, либо просто объяснить, что произошло банку, и очень часто банки принимают такие объяснения и выдают кредиты, даже несмотря на испорченную кредитную историю.

На этом наша передача заканчивается. Напомню, у нас в гостях были: Александра Шацкая – руководитель группы отдела продаж банка «ДельтаКредит», Двойникова Ирина – заместитель генерального директора страховой компании «ПАРИ». Говорили мы сегодня о кредитах на ремонт. Ведущий передачи я, Дмитрий Овсянников. Слушайте программу «Банки. Люди. Ипотека» на радио «МедиаМетрикс» по понедельникам в 16:00. До свидания.