Мечты и допы

Вместе с продолжающимся дефицитом автомобилей автодилеры этим летом помимо дополнительного оборудования на сами машины пытаются навязать клиентам и не всегда выгодные условия по автомобильным кредитам. «Деньги» разбирались, как обойти подводные камни предложений по автокредитованию и осуществить свою мечту о новом авто.

Подобно мотору на повышенных оборотах, авторынок в России остается в перегретом состоянии: спрос здесь превышает предложение, очереди на ходовые модели растягиваются на несколько месяцев, дилеры, не смущаясь, навешивают на популярные машины дополнительное оборудование на сотни тысяч рублей. На фоне повышенного потребительского внимания к автомобилям весьма динамично развивается и рынок автокредитования, который весной этого года вышел на рекордные показатели. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по итогам апреля на российском авторынке было выдано 105,8 тыс. автомобильных кредитов, что стало самым высоким показателем за последние два года.

Рекордных значений достигает и средний размер автомобильных кредитов: весной этого года он впервые превысил планку в 1 млн руб., коснувшись отметки в 1,02–1,05 млн руб., что на 20% больше, чем в начале прошлого года, когда в среднем заем на покупку автомобиля в России составлял 800 тыс. руб. Растет и доля купленных в кредит автомобилей. По оценкам НБКИ, с 2018 по 2020 год она увеличилась с 40% до 44%. А в первом квартале 2021 года ее значение достигло уже 46%. «Повышенный интерес к кредитам вызван в первую очередь ростом цен и дефицитом — люди понимают, что на рынке не хватает автомобилей, ожидают новых подорожаний и поэтому спешат в автосалоны»,— объясняет Алексей Гуляев, операционный директор автомобильной группы «Авилон».

Не радужно на рынке автомобильного кредитования с точки зрения их возвратов. Как известно, кредит легко взять, но гораздо сложнее отдавать, и с возвратами уже сейчас наблюдаются проблемы. По данным НБКИ, по итогам прошлого года доля автокредитов с просрочкой составила 7,5%, что на 1,2 процентного пункта больше, чем в 2019 году. А в нынешнем году доля просроченных автокредитов достигла 8,6%. Растут объемы просроченной задолженности и в абсолютных значениях. По оценкам кредитного бюро «Эквифакс», в 2020 году заемщики по автокредитам не вернули банкам 10,3 млрд руб., что на 22,6% больше, чем годом ранее. А общая сумма проблемных активов по автомобильным ссудам составляет 56 млрд руб. В среднем потребители сталкиваются с затруднениями при возврате каждого 15-го займа на покупку машины.

Как найти выгодный автокредит этим летом

Банки стараются застраховать свои риски от невозвратов. В начале прошлого года до пандемии доля одобрения автокредитов составляла порядка 35–40%, но в апреле 2020 года этот показатель достиг своего минимума — чуть больше 25%. В этом году ситуация восстанавливается. Доля одобренных автокредитов по итогам первого квартала 2021 года поднялась выше уровня начала прошлого года в 40–44%. Однако не факт, что этот показатель продержится долго, особенно в свете обострения обстановки с распространением коронавируса.

Ставки — наверх

Ну и самым неприятным моментом для пользователей автомобильных кредитов является тот факт, что их цена опять поползла вверх. Как известно, главная характеристика любого кредита — это его процентная ставка, то есть сколько в год от взятой взаймы суммы придется платить заемщику. По данным Центробанка, сейчас автокредит на новую машину на срок от одного года до трех лет обойдется в среднем в 12,2% годовых, на срок свыше трех лет — 13,87%, а кредит на срок менее одного года средняя ставка составляет 9,27%.

Эти показатели выше, чем было еще несколько месяцев назад — например, еще в марте в среднем автокредит на срок от одного года до трех лет стоил 10,45% годовых, и таким образом он подорожал более чем на 2%. «Последний год мы наблюдали довольно привлекательные рыночные ставки по автокредитам с учетом рекордно низкой ключевой ставки ЦБ. Банки снижали ставки на активном рынке для привлечения клиентов. Однако потенциал снижения исчерпал себя, и рост ставок в этом году был вполне прогнозируемым»,— комментирует Алексей Токарев, председатель правления РГС-банка.

Но все же растущая цена автокредита вовсе не означает, что нельзя найти более выгодные процентные ставки, чем средние показатели. Прежде всего более дешевый автомобильный заем можно получить у дочерних банков автопроизводителей — так называемых кэптивных банков. «Существует большое количество специальных программ от производителей, которые предлагают более низкие ставки на кредиты,— говорит Петрос Мкртычян, генеральный директор "СберАвто".— Также у многих крупных игроков автомобильного рынка существуют собственные кэптивные банки, например Тойота-банк, БМВ-банк, Мерседес-Бенц-банк Рус, Фольксваген-банк и т. д. Финансовые организации этих автомобильных производителей предлагают выгодные условия на приобретение новых автомобилей собственной марки».

По словам автодилеров, в настоящее время у кэптивных банков можно рассчитывать на годовую ставку в 3–6%. «Наиболее выгодными для клиентов сейчас являются кредитные программы кэптивных банков автопроизводителей или их российских партнеров, низкие ставки по которым поддерживаются за счет субсидий импортеров,— говорит Александр Арзямов, первый заместитель генерального директора группы компаний "Автодом".— Так, процентные ставки по бренду Volvo сейчас начинаются от 2,9%, Audi — от 3,0%, BMW — от 5,1%, Mercedes-Benz — от 6,5%. Помимо низкой ставки, дилеры более лояльно подходят к ценообразованию на сами автомобили при финансировании сделок кредитными средствами».

Еще одна возможность получить скидку на автокредит сейчас — это стать участником государственной программы поддержки автопрома. В этом случае скидка предоставляется не на процентную ставку займа, а на первоначальный взнос, 10% от которого может оплатить государство. «Если вы приобретаете в кредит свой первый автомобиль, у вас есть ребенок, вы являетесь медицинским работником или сдаете в трейд-ин свой старый автомобиль старше шести лет, то вы можете получить скидку от государства на оплату первоначального взноса по автокредиту,— объясняет Инна Солдатенкова, ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг "Банки.ру".— Ее размер составляет 25% при покупке электромобиля или при оформлении кредита в Дальневосточном федеральном округе и 10% в остальных регионах. Господдержка распространяется на утвержденный Минпромторгом перечень марок машин российской сборки 2020–2021 годов стоимостью до 1,5 млн руб. Подходит ли выбранный вами автомобиль под условия госпрограммы, лучше уточнять в автосалонах».

В мае госпрограмма автокредитования была приостановлена, однако представители Минпромторга обещают ее возобновить в августе, автодилеры говорят, что воспользоваться этим предложением, как и раньше, будет легко. «В госпрограммах автокредитования все прозрачно, скидка предоставляется государством, и если покупатель подходит под получение данного кредита, выполняет все входные требования (например, покупает первую машину в семью, и до этого у него не было автомобилей, регистраций и т. д.), то никаких проблем с получением кредита не возникает,— говорит Алексей Гуляев из "Авилона".— В целом госпрограммы являются одним из драйверов, который способствует увеличению розничных продаж на рынке. Так, например, было осенью 2020 года, после возобновления программ "Первый/Семейный автомобиль". Мы фиксировали рост общей доли льготных кредитов — например, по бренду Hyundai осенью 2020 года она составляла почти 40%. Это хороший показатель, интерес у клиентов действительно высокий. В программах участвуют все те же модели — в частности, Hyundai Solaris, Hyundai Creta, Volkswagen Polo».

Скрытые накрутки

Фото: EyeEm / Getty Images

Даже если удалось найти выгодную ставку по автомобильному кредиту, этим летом нужно быть особенно внимательным к навязыванию «дополнительных опций» не только на приобретаемый автомобиль, но и на кредит к нему. «Продавец в момент, когда вы готовы тратиться, в условиях повышенного спроса стремится запихнуть в тело кредита как можно больше,— предупреждает Максим Меженков, директор по развитию компании "Мой автопрокат".— Чтобы затмить вашу способность разумно мыслить, салоны делают упор на скидку, которую можно получить, только купив ненужную вам расширенную до пяти лет страховку от неведомо чего. Большинство таких "допов" — полная "шляпа", и они вам никогда не пригодятся».

Например, распространенный вид дополнительных условий на автокредит сейчас — это обязательная страховка не только автомобиля, но и жизни заемщика. Такая дополнительная страховка может стоить несколько сотен тысяч рублей, при этом вместе с автокредитом страховка жизни часто стоит гораздо дороже, чем если ее приобретать отдельно. Впрочем, чтобы оправдать такое предложение, банки предлагают дополнительную скидку на процентную ставку по автокредиту. И здесь нужно взять калькулятор и посчитать, что выгоднее, а также понимать, в каких случаях можно отказаться от дополнительной страховки жизни, а в каких нет. «Нужно иметь в виду, что большинство рекламируемых банками ставок помимо каско действуют при условии покупки полиса личного страхования, стоимость которого для рядового заемщика может оказаться достаточно высокой,— объясняет нюансы Инна Солдатенкова.— При отказе же от покупки страхования жизни ставка по кредиту вырастает в среднем на 4 процентных пункта, что тоже является для заемщика неприятным сюрпризом. При этом многие думают, что можно оформить страховку, чтобы получить низкую ставку, а потом отказаться от нее позже. Но в этом случае ставка по кредиту вырастет сразу же после отказа от страховки, поэтому лучше этого не делать. Часто многие заемщики не знают и о том, что при досрочном погашении кредита они вправе вернуть неиспользованную часть страховок пропорционально прошедшему сроку кредита, упуская возможность вернуть часть уплаченных денежных средств».

Помимо платы за дополнительную страховку нужно внимательно следить за тем, чтобы при пользовании автокредитом не появились другие скрытые платежи. «Кредит — удобный инструмент для совершения такой значимой покупки, как автомобиль, но сейчас при его выборе важно удостоверится, что в нем нет скрытых платежей,— обращает внимание Владислав Соловьев, генеральный директор маркетплейса Autodoc.ru.— Дополнительные платежи банки могут взымать за самые разные: например, за открытие и ведение кредитного счета, за получение информации о счете, также, бывает, взымаются дополнительные средства, например, за досрочное погашение займа. Выход здесь один. Чтобы избежать дополнительных расходов, перед подписанием следует внимательно изучать условия кредитного договора».

Не налететь на отказ

Еще важный момент — этим летом особенно высоки риски отказа в выдаче автомобильного кредита. По оценкам участников авторынка, сейчас банки отказывают примерно в половине случаев обращение за автокредитом. Главный способ избежать отказа — предоставлять банку достоверную информацию. Иногда даже высокие показатели дохода могут показаться финансовому учреждению подозрительным, и он может отказать в выдаче кредита.

«Считается, что практически каждый гражданин, который имеет паспорт, прописку, официальное трудоустройство и необходимый уровень доходов, может с легкостью взять в банке автокредит, однако это так,— предупреждает Александр Арзямов из "Автодома".— Сегодня более половины клиентов, подающих заявки на автокредит, получают отрицательный ответ. При этом большинство отказов не имеют видимых для клиента причин, и принятие таких решений обусловлено результатами проводимого банками скоринга — проверки личности потенциального заемщика, его материального состояния, уровня платежеспособности и кредитной истории. По нашему опыту, самой распространенной причиной для отказа является низкий уровень официальных доходов, которому есть подтверждение. С большой осторожностью кредиторы также относятся и к существенно завышенной зарплате в необходимый период, которая указана в справке о доходах. Такие документы часто выдают ИП или небольшие компании по просьбе своих работников. Нередко в качестве причины отказа встречается уличение заемщика в предоставлении ложной информации о себе. Это касается указания уровня доходов, регистрации, места жительства, даже номера телефона — все, что может вызвать подозрения у службы безопасности банка. Также есть сложности с получением кредитов только на некоторые категории автомобилей с пробегом — эксплуатировавшиеся в качестве такси, имеющие дубликаты ПТС или возраст старше 12 лет. Они обусловлены низкой степенью ликвидности таких автомобилей на рынке».

Выходом из ситуации отказа в автокредите может быть повторное обращение в банки уже за потребительским кредитом. Однако здесь нужно приготовится к тому, что ставки по такому займу будут приближаться к отметке 20% годовых. «Потребительский кредит имеет смысл оформлять в нескольких случаях,— советует Инна Солдатенкова.— Это если банк не готов дать автокредит на выбранную вами машину, вы не хотите оставлять авто в залог и хотите распоряжаться им по своему усмотрению, в том числе использовать в качестве такси, вы не хотите оформлять страховки. Но лучше изначально оформлять автокредит, так как ставки по нему гораздо ниже».

Одновременно участники рынка в условиях нынешнего дефицита машин советуют начинать поиск автокредита после того, как сам автомобиль уже выбран. «Недостатка в кредитных предложениях на рынке сейчас нет, чего не скажешь, к сожалению, о наличии автомобилей,— говорит Дмитрий Мольков, директор департамента финансовых услуг ГК "Автоспеццентр".— Поэтому выгодные условия на кредит в нынешних условиях имеет смысл начитать именно с поиска автомобиля, и подбирать условия кредитования под уже выбранный автомобиль, а не наоборот. Напрямую обращаться в банк имеет смысл только при наличии хорошей кредитной истории в данном конкретном банке. Самыми выгодными в части процентных ставок сейчас являются специальные программы от автопроизводителей. При этом в рамках специальных программ кредитования от автопроизводителей наблюдается самый высокий уровень одобрения по автокредитам. В среднем уровень составляет 70–80%, причем как в массовом, так и в премиальном сегментах».