ФИНАНСОВОЕ ПРОСВЕЩЕНИЕ РОССИЯН: КЛАССИФИКАЦИЯ ЦЕЛЕВЫХ ГРУПП

Финансовое просвещение россиян: классификация целевых групп

Financial Education of Russians: Classification of Target Groups

Получено 16.04.2020 Одобрено 10.05.2020 Опубликовано 15.06.2020 УДК: 316.4(045) DOI: 10.19181/lsprr/2020.16.2.4

АЛИКПЕРОВА НАТАЛЬЯ ВАЛЕРЬЕВНА

кандидат экономических наук, доцент Финансового университета при Правительстве РФ, ведущий научный сотрудник ИСЭПН ФНИСЦ РАН Email: natalie_danilina@mail.ru

Аннотация

Объект. Население РФ, сгруппированное в целевые группы. Предмет. Финансовое просвещение россиян с учетом особенностей различных целевых групп.

Цель. Уточнение целевых групп российских граждан для реализации стратегии финансового просвещения. Основные положения статьи. В современных реалиях финансовая грамотность становится необходимым навыком для личного и общественного благополучия. В условиях активного развития финансового рынка повышение финансовой грамотности населения предоставляет гражданам возможность не только эффективно пользоваться различными финансовыми продуктами и услугами, принимать выгодные экономические решения, но и быть полноправными участниками всей социально-экономической системы государства. Однако, в настоящее время наблюдается довольно низкий уровень финансовой грамотности россиян, причём, данная тенденция прослеживается из года в год, что обусловлено усложнением финансового рынка в целом, ошибочным представлением о сути тех или иных понятий, и как следствие, выстраивание финансовых стратегий в соответствии с этим пониманием, а также это может косвенно свидетельствовать о малоэффективности действующей системы повышения финансовой грамотности российских граждан. Для реализации стратегии повышения финансовой грамотности населения в первую очередь необходимо четко понимать - на кого будет направлено обучение. Именно продуманная классификация целевых групп является основой для построения системы финансового просвещения, формирования методической базы, подготовки специалистов для трансляции финансовых знаний и создания каналов просвещения. По мнению автора, рекомендовано уточнить и дополнить существующую классификацию целевых групп, утвержденную действующей Стратегий повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы, включив в нее такие категории граждан, как дошкольники, граждане с ограниченными возможностями, слабозащищённые слои населения (дети-сироты, воспитанники детских домов и интернатов), а также уточнить действующую структуру группы «взрослое население», разделив ее на малоимущих граждан и семей и на граждан со средним и высоким доходами (в том числе семьи). Помимо этого, рекомендовано разделить каждую целевую группу по уровню имеющихся финансовых знаний и навыков, что позволит создать целенаправленную, персонализированную, продуманную систему обучения, способствующую повышению финансовой грамотности, осведомлённости и информированности, а также оценить результат такого обучения.

Ключевые слова: финансово грамотное поведение; финансовое поведение населения; финансовая грамотность; целевые группы; финансовое просвещение, финансовые институты.

Введение

В последние годы во многих развитых и развивающихся странах все большее внимание уделяется вопросам повышения финансовой

ALIKPEROVA, NATAL'YA VALER'YEVNA

PhD in Economics, Associate Professor at the Financial University under the Government of the Russian Federation, Leading Research Worker at ISESP FCTAS RAS Email: natalie_danilina@mail.ru

Abstract

The Object of the Study. The population of the Russian Federation divided into target groups.

The Subject of the Study. Financial education of Russians, taking into account the characteristics of various target groups. The Purpose of the Study. Clarification of target groups of Russian citizens for the implementation of the financial education strategy.

The Main Provisions of the Article. In today's reality, financial literacy is becoming a necessary skill for personal and social well-being. In the conditions of active development of the financial market, increasing financial literacy of the population provides citizens with the opportunity not only to effectively use various financial products and services, make profitable economic decisions, but also to be full participants in the entire socioeconomic system of the state. However, currently there is a fairly low level of financial literacy of Russians, and this trend is observed from year to year, due to the complexity of the financial market as a whole, an erroneous idea of the essence of certain concepts, and as a result, the construction of financial strategies in accordance with this understanding, and this may indirectly indicate the inefficiency of the current system for improving financial literacy of Russian citizens. To implement the strategy of improving financial literacy of the population, first of all, it is necessary to clearly understand who will receive the training. It is a well-thought-out classification of target groups that is the basis for building a system of financial education, forming a methodological basis, training specialists to broadcast financial knowledge and creating educational channels. According to the author, it is recommended to clarify and supplement the existing classification of target groups, approved by the current strategy for improving financial literacy in the Russian Federation for 20172023, by including such categories of citizens as preschoolers, citizens with disabilities, vulnerable segments of the population (orphans, children in orphanages and boarding schools), as well as to clarify the current structure of the "adult population" group, dividing it into low-income citizens and families, and citizens with medium and high incomes (including families). In addition, it is recommended to divide each target group by the level of available financial knowledge and skills, which will allow you to create a targeted, personalized, thoughtful training system that promotes financial literacy, awareness as well as evaluate the results of such training.

Keywords: financial literacy; financial behavior of the population; financial literacy; target groups; financial education, financial institutions.

грамотности населения, что обусловлено значительными проблемами в восприятии населением предлагаемых финансовых услуг, крайне низким уровнем финансовых знаний граждан, непонима-

нием сути продуктов, предлагаемых участниками финансового рынка, недоверием к ним, что негативно отражается не только на благосостоянии самих граждан [13], но и тормозит развитие национального финансового рынка в целом.

Актуальность данной тематики продиктована и особенностями развития финансового рынка на современном этапе: с одной стороны, информационные технологии открыли доступ к финансовым продуктам и услугам широким слоям населения, с другой стороны — легкость доступа к финансовому рынку для неподготовленного потребителя приводит к дезориентации в вопросах собственной ответственности за принятие решений. Это, в свою очередь, приводит к непосильной кредитной нагрузке, жизни не по средствам, риску вовлечения в недобросовестные практики. Кроме того, отсутствие понимания важности финансового планирования с помощью накопительных, страховых, пенсионных программ может создавать дополнительные проблемы у населения [6].

Таким образом, финансовая грамотность населения в области финансового рынка и финансовых инструментов становится необходимым условием для успешного решения государством социально-экономических задач, а определение и классификация целевых групп — важной задачей в построении эффективной системы просвещения. Определение целевых сегментов с выявлением социально-демографических, экономических, психологических особенностей каждого из них (в том числе и определение уровня финансовых знаний с помощью тест-систем) позволит создать целенаправленную, персонализированную, продуманную систему обучения, способствующую повышению финансовой грамотности, осведомленности и информированности, а также оценить результат такого обучения.

Основная часть

Тенденции развития финансового рынка в современных условиях свидетельствуют о непрерывном повышении информированности, осведомленности и грамотности в области экономики и финансов для населения России. Это связано, прежде всего, с низким уровнем финансовой грамотности, обусловленной рядом проблем:

во-первых, недостаточно развита коммуникация между государством и обществом, связанная с результативностью финансовой грамотности и ее взаимосвязи с различными компонентами экономической культуры россиян;

во-вторых, в принятой Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы (далее Стратегия) [14]

отражается фрагментарный характер преподавания основ финансовой грамотности в образовательных организациях, недостаток высококвалифицированных педагогов и их компетенций по основам финансовой грамотности, в части защиты прав потребителей финансовых услуг;

в-третьих, в гражданском обществе сформирована некая убежденность в ответственности государства за принимаемые гражданами ошибочные финансовые решения, а также присутствует недоверие к финансовой системе со стороны граждан [9];

в-четвёртых, невысокий уровень осведомлённости граждан о своих правах и механизмах их защиты как потребителей финансовых продуктов и услуг;

в-пятых, граждане не придают большого значения формированию личного финансового плана и бюджета. Например, по исследованиям Национального Агентства Финансовых Исследований (НАФИ) только 20% из опрошенных ведут учет своих доходов и расходов [10].

Разработка и утверждение настоящей Стратегии является актуальной и необходимой мерой для стимулирования экономически рационального поведения населения и, как следствие, повышения его благосостояния и качества жизни граждан [15] в том числе за счёт использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества, целью которой является создание основ для формирования финансово грамотного поведения населения как необходимого условия повышения уровня и качества жизни граждан, в том числе за счёт использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества.

Финансово грамотное поведение включает в себя следующие аспекты: планирование и контроль личных финансов (финансов домохозяйства) на всех этапах жизненного цикла, ведение бюджета доходов и расходов, формирование долгосрочных сбережений (в т.ч. и подготовка к жизни на пенсии) и финансовой "подушки безопасности" для непредвиденных обстоятельств; умение искать и использовать необходимую финансовую информацию, рационально выбирать финансовые услуги; жить по средствам, избегая несоразмерных доходам долгов и неплатежей по ним; знания и умения в области защиты своих прав как потребителя финансовых услуг, способность распознавать признаки финансового мошенничества; знания о рисках на рынке финансовых услуг и т.п. [7].

Важно отметить, что финансово грамотное поведение включает в себя не столько использование различных финансовых инструментов, сколько действия в соответствии с пониманием

основных принципов управления личными финансами: понимание финансовой ответственности за принятые решения и умение оценивать связанные с ними риски, осознание влияния финансовых решений на более широкий спектр жизненных проблем, последствия этих решений.

Во многих странах национальные стратегии повышения финансовой грамотности направлены на всех потребителей финансовых услуг и стремятся охватить самые широкие слои населения [19]. Вместе с тем выделяются приоритетные целевые группы. Как свидетельствует анализ международного опыта, наиболее часто предпочтение отдается обучающимся общеобразовательных организаций и образовательных организаций высшего образования, работающему населению, гражданам предпенсионного и пенсионного возраста. В некоторых странах разработаны проекты и для отдельных социальных групп (например, в Австралии - для молодых домохозяек [1], проекты по финансовому просвещению для малообеспеченных слоев населения (Индия, Замбия, Филиппины), программы для мигрантов, специальные программы только для женщин (США) [18], для микропредпринимателей (США, Нидерланды) [17]. Помимо определения стратегических целевых групп, во многих странах, таких как США, Австралия, Великобритания, Япония, Корея, Канада используются внутригрупповые критерии: пол, регион проживания, культурные различия, религия и т.п. [11].

Персонализированное обучение обусловлено различиями в ресурсном потенциале граждан, их целях, психологических особенностях, таких как ценностные ориентации, установки, стиль жизни, убеждения и т.п.

Согласно Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 20172023 годы выделены приоритетные целевые группы населения, к которым отнесены:

1) обучающиеся образовательных организаций,

2) обучающиеся профессиональных образовательных организаций и образовательных организаций высшего образования,

3) взрослое население, к которым отнесены два сегмента: низко доходная и средне доходная группы, а также высоко доходная группа,

4) пенсионеры и граждане предпенсионного возраста [14].

Однако, на наш взгляд, подобная классификация носит несколько усреднённый характер, когда как в современных динамично меняющихся экономических условиях, обусловленных усложнением и расширением многообразия финансовых продуктов и услуг, в том числе и цифровых,

появлением новых форм взаимодействия с финансовым рынком, повышенным риском вик-тимизации населения, разнообразием целей и мотивов граждан, а также отличиями в ресурсной и интеллектуальной базе, психологическими особенностями и способностями личности, со-цио-культурным фактором, подходы к обучению должны носить все более персонализированный характер, поэтому, современная классификация требует внесения некоторых уточнений и дополнений.

Обучение грамотности должно нести в себе персонализированный продукт во избежание издержек, связанных с низкой эффективностью обучения, отчуждением для определенных групп населения (включая престарелых и граждан с низкими доходами), которые не могут обеспечить себя смартфонами и компьютерами; с ростом самоизоляции из-за низкого уровня финансовой и цифровой грамотности [12].

На взгляд автора, эффективная с точки зрения достижения поставленных целей в области финансового просвещения граждан и минимизации издержек при ее институционализации, классификация целевых групп может выглядеть следующим образом:

дошкольники

школьники с разбивкой на 3 возрастные группы

молодежь (студенты) 18-24 лет

взрослое население 24-50 лет с разбивкой по доходному признаку

предпенсионеры и пенсионеры 55+

граждане с ограниченными возможностями

слабо защищенные слои населения

В рамках выделенных целевых групп целесообразно выделение дополнительных характеристик с целью разработки программ финансового образования каждой из групп, обеспечения финансовой безопасности и повышения финансового благосостояния.

Дошкольники

Процесс социализации, воспитания и обучения личности начинается с семьи, с самых ранних лет. Доказано, что интеллектуальные возможности детей дошкольного возраста безграничны, а восприимчивость и пытливый детский ум способны воспринимать гораздо более сложную информацию, чем это может показаться на первый взгляд. Вопросы воспитания финансовой культуры в ребенке должны стоять перед каждым родителем наравне с привитием культуры общения или обращения с вилкой и ножом. Финансовая

культура - это часть культуры человека. Умение сберегать, рационально использовать ресурсы, в том числе и природные (к примеру, воду, бумагу), воспитание бережливого отношения к вещам, разумное потребление, развитие в ребенке таких качеств, как терпение, бережливость, ценность вещей, трудолюбие - это и есть формирование финансовой культуры с ранних лет, а навыки счёта, нестандартного подхода к задачам с использованием различных средств и технологий (настольные игры, различные обучающие платформы) и есть основы финансовой грамотности, которые закладываются с ранних лет.

Тем не менее, у многих родителей отсутствует привычка к управлению семейным бюджетом, нет потребности и понимания будущих эффектов в привлечении детей к обсуждению финансовых вопросов [3], в связи с чем возрастает риск формирования финансово безграмотного поведения у детей и подростков и, как следствие, снижение благосостояния в более старшем возрасте.

Следовательно обучение финансовой грамотности семей с детьми должно нести в себе конструкт, содержащий элемент обучения финансовой грамотности, привития финансовой культуры внутри семьи, когда учителем становится, прежде всего, родитель.

Помимо внутрисемейной социализации и обучения, работа в отношении формирования финансовой грамотности у дошкольников должна проводиться работниками дошкольных образовательных учреждений, где внимание стоит уделить, прежде всего, основам счёта и простых вычислений, формированию понимания ценности труда и достижения целей, таких личностных качеств, помогающих в дальнейшей жизни не поддаваться воздействию сиюминутных желаний и спонтанных решений, как сила воли, терпеливость, самостоятельность. Данные качества можно прививать в процессе разнообразных игр в детских коллективах.

Школьники начальных классов

Выделение учащихся школ в отдельную большую целевую группу обусловлено недостаточным уровнем знаний в области финансов, оценки риска, а также практики управления денежными средствами. Кроме того, особенности молодёжной культуры характеризуются склонностью к потреблению, в частности, демонстративному потреблению, доверием рекламе, что побуждает представителей данного целевого сегмента осуществлять выбор, опираясь на рекламные сообщения, лидеров мнений и т.п., пропагандирую -щей высокую потребительскую активность, а не сбережение и инвестирование.

С раннего возраста в детях необходимо развивать способности выбирать между различны-

ми вариантами карьеры и образования, осуществлять управление собственными денежными средствами, полученными будь то в дар либо заработанные собственными усилиями. Финансовое образование как часть школьной программы является справедливым требованием времени. Финансовое образование - это долгосрочный процесс. Встраивание его в учебные программы с раннего возраста позволяет детям приобретать знания и навыки для формирования ответственного финансового поведения на каждом этапе образования. Это особенно важно, поскольку родители могут быть плохо подготовлены к обучению своих детей к управлению и распоряжению финансами.

Таким образом, будучи учащимися начальных классов, при грамотно выстроенной системе обучения финансовой грамотности (учитывая высокую квалификацию в данной области преподавателей) школьники уже могут научиться планировать бюджет, экономить, сберегать на конкретные цели, управлять своими желаниями, в целом понимать природу денег, для чего они нужны и как их можно заработать, самостоятельно принимать решения в отношении своих карманных денег, сравнивать цены перед покупкой, применять основные правила финансовой безопасности при использовании банковской карты, гаджетов при осуществлении платежных операций в компьютерных играх.

Школьники

Финансовое воспитание детей среднего школьного возраста обычно характеризуется снижением мотивации родителей в контроле за денежными средствами детей в виду того, что с взрослением ребенок становится все более самостоятелен и необходимость в отслеживании трат, совершаемых детьми, постепенно отпадает. Формирование финансово грамотных стратегий у детей данного возраста усложняется и фактом отсутствия привычки совместного с родителями обсуждения вопросов планирования и управления денежными средствами (во многом обусловленного первоначальным отсутствием данной привычки у взрослых). Подростки часто начинают скрывать от родителей денежные средства и сумму накоплений (в том числе те доходы, которые поступают к ним от «подработок»).

В процессе обучения школьникам данного возраста вполне доступно понимание финансовой ситуации в семье и формирование бюджета, понимание инфляции и ее влияние на стоимость товаров и услуг, операции с банковскими картами, понимание сути налогообложения, кредитования, а также проявляется интерес к самостоятельному зарабатываю денег.

Школьники

Несмотря на то, что родители продолжают выдавать подросткам деньги на карманные расходы, контроль за расходованием денежных средств незначительный. В связи с чем отсутствует совместный анализ поведения детей в области распоряжения финансами, не обсуждается - на что потратил ребенок, экономит ли он, есть ли у него цели для сбережений. Помимо этого, подростки данной возрастной группы не всегда понимают принципы формирования сбережений, понятий займа, долга, в связи с чем предпосылки для формирования стратегий финансового поведения в данных областях отсутствуют. Данный факт обуславливается и тем, что дети не склонны возвращать родителям так называемые «займы».

В старшем подростковом возрасте дети являются активными пользователями Интернета, СМИ, именно эти источники становятся для них первостепенными для усваивания информации на финансовые темы. Однако, в силу отсутствия определённости в своих целях и недостаточной мотивации к изучению данной сферы, школьники усваивают информацию в недостаточном для формирования грамотных финансовых стратегий в будущем, объёме.

Как правило, основными интересами в отношении управления имеющимися денежными средствами у данной возрастной группы являются приобретение желаемых товаров, зачастую долгожданных, но не чужды и импульсивные покупки. Привычки к сбережениям присутствуют редко в силу того, что необходимые суммы денег всегда можно попросить у родителей. Тем не менее, в период взросления представители данной целевой группы уже становятся способны освоить такие аспекты финансового поведения, как: ведение личного бюджета, ориентация в возможностях различных финансовых продуктов и услуг, понимание особенностей договорных отношений, своих прав и обязанностей в качестве потребителя финансовых продуктов и услуг, поиск, анализ и интерпретация необходимой финансовой информации и т.п.

Молодёжь (студенты) 18-24 лет

Молодёжь выступает стратегическим ресурсом в развитии экономики, перспективным сегментом пользователей финансовых услуг в нашей стране. У данной целевой группы пока еще не до конца сформированы установки в финансовом поведении, они более изменчивы и мобильны в выборе стратегий финансового поведения и отличаются тем, что более склонны к восприятию новой информации, ее продолжительному освоению [4], поэтому, обучение азам финансовой грамотности могло бы войти в образовательные

программы в качестве ещё одной компетенции, которую молодые люди получат в процессе своего образования [2].

У молодежи в силу психологических и социальных особенностей сильно выражено стремление к инновациям, потому они потенциально могут чаще делать выбор в пользу новых, только появившихся на рынке финансовых инструментов, а это значит, им необходимо формировать личную ответственность за принимаемые решения в области управления финансами, уметь принимать их на основе грамотного анализа факторов финансового рынка [8]. Кроме того, молодое поколение вскоре станет также и родителями, которые станут примером для своих детей в формировании правильных стратегий финансового поведения.

Целенаправленное повышение финансовой грамотности молодёжи поможет им овладеть инструментами для планирования бюджета и накопления сбережений, контроля за своими расходами и долгами; повысить осведомленность в более сложных инвестиционных схемах, их возможностях и рисках, понять и эффективно применять инвестиционные инструменты; осознать возможности формирования пассивного дохода и раннего выхода на пенсию.

Взрослое население

Взрослое население представляет собой самую большую и экономически активную группу населения. Именно данная целевая группа прямым образом влияет на финансовую грамотность молодых людей (своих детей), а также имеет возможность формировать сбережения на старость и способствовать формированию финансово-грамотного поведения своих родителей - пенсионеров.

Низкий уровень финансовой грамотности среди взрослого населения сигнализирует о важности оснащения данной целевой группы знаниями и навыками, которые необходимы для принятия эффективных финансовых решений. Это особенно актуально с развитием цифровизации, когда пользователи фин-технологий имеют разные потребности и характеристики, предоставляя множество возможностей для инноваций фин-разработчикам.

Стратегией повышения финансовой грамотности населения выделяется такой целевой сегмент, как граждане с низким и средним уровнями дохода, как категория наиболее склонная к принятию неэффективных финансовых решений [14]. Однако, в данном случае следует внести некоторые уточнения - малоимущие граждане и граж-

дане со средним достатком обладают совершенно разным ресурсным потенциалом. Малоимущих граждан можно определить как граждан, которые не имеют достаточное количество средств для нормального существования, чей доход на одного члена семьи ниже прожиточного минимума, утвержденного в конкретном субъекте РФ. Это люди, которые находятся у черты бедности, или уже переступили ее. К примеру, если у группы со средним доходом есть материальная возможность формировать сбережения, экспериментировать с различными инструментами финансового рынка, то малоимущие граждане лишены такой возможности. Неверно принятые решения в рамках распоряжения собственными денежными средствами наиболее болезненно сказываются на их качестве жизни и благосостоянии в целом. Кроме того, недостаток финансовой грамотности наряду с низким уровнем материального положения вынуждает граждан, пребывающих в угнетенном положении от отсутствия возможности увеличить доходы легальным путем, прибегать к высоко рисковым способам заработка, таким, как различные финансовые пирамиды: 100% годовых выглядят особенно привлекательно на фоне нынешних среднестатистических 5-6% по рублёвым депозитам в банках.

Следовательно, финансовое просвещение в данном случае будет сфокусировано в основном на стратегии «не потерять, не попасть в руки мошенников, желая «поправить» свое материальное положение», а также на возможностях рационального использования денежных средств, способах экономии и дополнительного заработка, поэтому, по мнению автора, малоимущих граждан как целевую группу рекомендовано рассматривать отдельно в рамках разработки концепции финансового просвещения. А граждан со средним и высоким доходами следует объединить, потому как, несмотря на разность в доходах, возможности стать полноценными участниками финансового рынка сохраняются у обеих групп. Таким образом, фокус обучения данной целевой группы в зависимости от стадии жизненного цикла и состава домохозяйств, целей и мотивов, может быть сосредоточен на различных инструментах инвестиционно-сберегательного поведения, диверсификации сбережений, возможностях и недостатках кредитно-заемных стратегий, а также цифровых технологиях на финансовом рынке, пенсионных стратегиях.

Предпенсионеры и пенсионеры 55+

Финансовая грамотность для лиц предпенсионного и пенсионного возрастов важна с точки зрения недопущения мошенничеств со стороны третьих лиц и/или участия в мошеннических

схемах, которые ведут к потере денег и часто недвижимости, для сохранности и грамотного распоряжения накоплениями в целом. Сложность и особенности работы с данной категорией граждан обуславливаются политикой перестроечного периода, снижением доверия к финансовым институтам [9]. В то же время, пенсионеры чаще других целевых групп становятся жертвами мошеннических схем, в том числе с использованием телефонного мошенничества. Это связано с низкой информированностью и осведомленностью пенсионеров о рисках и возможностях при взаимодействии с финансовыми институтами. Основная информация размещена в сети Интернет, тогда как многие представители данной целевой группы, в частности, проживающие в регионах РФ, где слабо развита как финансовая инфраструктура, так и информационные технологии, не имеют возможности воспользоваться им (интернетом) по причине отсутствия навыков, отсутствия средств коммуникации (ноутбуков, компьютеров), опыта обращения с техникой, доступа к сети Интернет. Основной канал распространения информации - это так называемое «сарафанное радио» и советы более молодых членов семьи (детей, внуков), поэтому, столь важно повышать финансовую грамотность всех целевых групп населения. Пенсионеров, в свою очередь, также важно обучать основным принципам взаимодействия с финансовыми институтами, характеристикам различных сберегательных инструментов, информировать о налоговых и иных льготах, об особенностях мошеннических организаций - как их распознавать, как не потерять свои сбережения, о правилах пользования банковскими картами.

Граждане с ограниченными возможностями

Дополнение классификации и уточнение целевых групп населения в процессе реализации мер по повышению их финансовой грамотности указывает на целесообразность выделения также социальной группы инвалидов. Данный факт обуславливается физическими/физиологическими ограничениями, отсутствием жизненного опыта, а в определенных психических состояниях им зачастую сложнее, чем другим членам общества принимать финансово грамотные решения, оценивать те или иные жизненные ситуации, сопряжённые с риском финансовых потерь [5].

Следовательно нельзя обходить стороной данный целевой сегмент, который в силу жизненных обстоятельств особенно зависит от предпринимаемых государством решений - каким будет размер пособий, какие меры будут предприняты для содействия трудоустройству инвалидов, содействия предпринимательства среди инвалидов, развитие

доступной среды, в частности, финансовой среды (возможности получения кредита, оформления различных банковских продуктов, в том числе в удобном месте или с помощью электронной подписи, обучение сотрудников финансовых институтов для работы с людьми с ограниченными возможностями, так называемый инклюзивный комплаенс), как их обучать, кто должен их обучать и чему, а необходимо создать систематическую (не фрагментарную) просветительскую работу в отношении инвалидов, направленную на защиту прав, как потребителей финансовых услуг и создание доступной финансовой среды для них путем комплекса мер, обеспечивающих [16]:

повышение осведомленности об основных финансовых продуктах и услугах, а также о правах на финансовом рынке, льготах, налоговых вычетах и т.п.;

обучение эффективному и безопасному взаимодействию с участниками финансового рынка (критерии выбора того или иного финансового института, внутренняя коммуникация, правовые аспекты взаимодействия), оценке рисков и формированию платежной дисциплины;

наделение специалистов, взаимодействующих с инвалидами, дополнительными компетенциями, необходимыми для эффективной социализации инвалидов, а также оказания помощи при защите их прав на финансовом рынке, предотвращение мисселинга;

развитие инклюзивных принципов деятельности финансовых институтов с целью повышения доступности и качества финансовых продуктов и услуг для лиц с ограниченными возможностями.

Слабо защищенные слои населения

Опасности принять неправильное финансовое решение или стать жертвой мошенников подвержены все слои населения. Однако есть группы, которые в силу психологических или физических особенностей рискуют больше других. Среди них - воспитанники детских домов и интернатов, дети-сироты. Дети, которые выросли в стенах интернатов, сегодня посещают точно такие же общеобразовательные школы, что и их социально благополучные ровесники. Однако, несмотря на равные возможности в плане обучения, они остаются намного менее осведомлёнными в финансовых вопросах, чем их одноклассники. Если те, кто живёт с родителями, имеют возможность приобретать финансовые знания и навыки «в фоновом режиме», ежедневно становясь невольными свидетелями «взрослой жизни», то обособленная жизнь детей в интернате исключает

возможность их столкновения с экономической реальностью.

Методика обучения социально незащищённых детей должна учитывать две важные особенности. Первая - это отсутствие у таких детей бытового каждодневного опыта жизни в семье. В обычных учебниках ссылки на этот опыт присутствуют постоянно: «обсудите с родителями», «спросите у родителей». Социально незащищённым детям этот опыт нужно имитировать, придумывать. Вторая особенность - финансовые ошибки детей, выросших с родителями, не так опасны. У них всегда за плечами ресурс семьи. Если что-нибудь произойдёт, родители не оставят их в беде: потеря денег, скорее всего, не будет означать для них потерю крова или средств к существованию. У детей из интерната такого ресурса нет. Они могут рассчитывать только на самих себя, поэтому их ошибки могут иметь катастрофические для их судьбы последствия. Следовательно, при обучении данной целевой группы важны как и подход, и методика, так и направления программ: основы планирования бюджета, возможности формирования накоплений, в том числе и «на старость», «подушки безопасности», характеристика различных финансовых продуктов и услуг, а также их особенности, правила взаимодействия с финансовыми организациями, распознавание среди них недобросовестных игроков, а также воспитание таких качеств, как личная ответственность за свои денежные средства, за свое будущее, целеустремленность и трудолюбие, критическое мышление, умение обрабатывать большие объемы информации и извлекать из нее необходимые и верные компоненты.

Тем не менее, основные проблемы выпускников интернатов чаще всего начинаются с момента достижения ими совершеннолетия. Конечно, государство заботится о сиротах, предоставляя им жилплощадь и пособия. Опасность заключается в том, что выпускник может не суметь правильно распорядиться своими ресурсами.

Главная цель расширенной классификации целевых групп - это персонализированный подход к обучению каждой группы, поиск оптимального варианта включения данных сегментов финансового образования в существующую национальную образовательную среду. Для этого важно обеспечить единое понимание и подход к финансовому просвещению россиян на всех уровнях (от правительства, департаментов образования, губернаторов до школ, педагогов); принять финансовое образование как государственную задачу во всех ключевых структурах; подготовить специалистов высокого уровня как с точки зрения интеллектуальной, педагогической,

так и психологической подготовки для работы с различными целевыми группами. Помимо этого, целевые группы должны разделяться между собой по степени финансовой образованности (имеющиеся знания и навыки в области финансового рынка, личных финансов и т.п.). Это может быть разделение на 3 уровня с предварительным тестированием:

базовый - уровень финансовой грамотности находится на низком уровне, имеется личная потребность в его повышении на основе получения базовых финансовых знаний, необходимых для реализации повседневных потребительских функций учащихся;

основной - при котором граждане желают повысить уровень своих финансовых знаний, а также сформировать конкретные финансовые навыки;

продвинутый - при котором существует потребность в приобретении финансовых компетенций для решения профессиональных задач.

Следовательно, программы для каждого уровня должны формироваться исходя из имеющейся подготовки учащихся, их целей и наличия интеллектуального потенциала.

Заключение

Таким образом, в развитии концептуального и методологического аппарата анализа институци-онализации финансовой грамотности населения необходимо уточнение и дополнение классификации целевых сегментов населения, с выделением как обладающих определенными ограничениями

в реализации финансовых стратегий граждан, так и наиболее финансово активных и потенциально перспективных участников финансового рынка. Данные меры позволят создать эффективную экосистему взаимодействия всех участников финансового рынка, заинтересованных в финансовом просвещении граждан, а также разработать персонализированные обучающие продукты для каждого сегмента обучения с учётом особенностей, целей и мотивации каждой группы. Для каждой целевой группы требуется выявление актуальных проблемных тем и применение разных форм и методов работы в рамках финансового просвещения.

Для практического решения проблемы повышения уровня финансовой грамотности различных целевых групп необходимо разработать научно обоснованную модель образовательной деятельности с четким обоснованием цели образовательной деятельности, теоретико-методологическую базу, систему организации образовательных программ, контроля и оценки полученных знаний, организационно-технический комплекс, позволяющий организовывать и проводить подобного рода обучение.

Благодарности и финансирование.

Статья выполнена в рамках НИР по Государственному заданию «Анализ деятельности населения регионов России в сферах финансового поведения, распространения информационных технологий, естественного и миграционного движения» № 0165-2018-0005.

Список литературы

1. Абышева А.В., Корчемкина Е.С. Актуальные вопросы повышения финансовой грамотности населения: отечественный и зарубежный опыт // Вестник Евразийской науки, 2018 №2, https://esj.today/PDF/16ECVN218.pdf (доступ свободный). Загл. с экрана. Яз. рус., англ.

2. Аликперова Н.В. Актуальность формирования финансовой культуры российской молодежи // Сборник трудов Международной научно-практической конференции «Инновационные процессы в национальной экономике и социально-гуманитарной сфере». Г. Белгород, 31 января 2018. С. 42-44.

3. Аликперова Н.В. Социально-демографические особенности финансового поведения детей и подростков в России //Экономика и предпринимательство. 2017. № 1 (78). С. 149-157.

4. Артемьева С.С., Митрохин В.В. Оценка финансовой грамотности российской и зарубежной молодежи и рекомендации по ее повышению // Интеграция образования. 2018. Т. 22, № 1. С. 46-59. DOI: 10.15507/19919468.090.022.201801.046-059

5. Багинов И.П., Булатова В.Б., Бурлов Д.Ю., Куклина С.К., Маланов В.И., Яковлева И.А. Проблемы повышения уровня финансовой грамотности инвалидов в контексте снижения закредитованности населения в Республике Бурятия // Молодой ученый. 2017. № 13 (147). С. 247-250.

References

1. Abysheva A.V., Korchemkina E.S. Aktual'nye voprosy povysheniya finansovoj gramotnosti naseleniya: otechestvennyj i zarubezhnyj opyt // Vestnik Evrazijskoj nauki, 2018 №2, https://esj.today/PDF/16ECVN218.pdf (dostup svobodnyj). Zagl. s ekrana. YAz. rus., angl.

2. Alikperova N.V. Aktual'nost' formirovaniya finansovoj kul'tury rossijskoj molodezhi //Sbornik trudov Mezhdunarodnoj nauchno-prakticheskoj konferencii «Innovacionnye processy v nacional'noj ekonomike i social'no-gumanitarnoj sfere». G. Belgorod, 31 yanvarya 2018. S. 42-44.

3. Alikperova N.V. Social'no-demograficheskie osobennosti finansovogo povedeniya detej i podrostkov v Rossii // Ekonomika i predprinimatel'stvo. 2017. № 1 (78). S. 149-157.

4. Artem'evaS. S.,Mitrohin V. V. Ocenka finansovoj gramotnosti rossijskoj i zarubezhnoj molodezhi i rekomendacii po ee povysheniyu // Integraciya obrazovaniya. 2018. T. 22, № 1. S. 46-59. DOI: 10.15507/1991-9468.090.022.201801.046-059

5. Baginov I.P., Bulatova V.B., Burlov D. YU., Kuklina S. K., Malanov V. I., YAkovleva I. A. Problemy povysheniya urovnya finansovoj gramotnosti invalidov v kontekste snizheniya zakreditovannosti naseleniya v Respublike Buryatiya // Molodoj uchenyj. 2017. № 13 (147). S. 247-250. — URL: https://moluch.ru/archive/147/41351/ (data obrashcheniya: 14.04.2020).

6. Bank Rossii. Osnovy finansovoj gramotnosti. Metodicheskie

— URL: https://moluch.ru/archive/147/41351/ (дата обращения: 14.04.2020).

6. Банк России. Основы финансовой грамотности. Методические рекомендации по разработке и реализации программы курса в общеобразовательных организацияхhttps://fincult.info/prepodavanie/base/ nachalnoe-osnovnoe-i-srednee-obshchee-obrazovanie/6339/

7. Белехова Г.В., Калачикова О.Н. «Век живи - век учись»: концептуальный дискурс о финансовой грамотности населения // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. 201S. Т. 11. № б. С. 143-1б2.

S. Иванова И.В. Финансовая грамотность обучающихся: современные подходы к формированию финансовой грамотности как образовательного результата //В сборнике трудов Всероссийской научно-практической конференции «Традиционная и инновационная наука: история, современное состояние, перспективы». Уфа, 2019. С. 242-245.

9. Кузнецов О.В., Родионова М.Е., Кораблин Ю.А. Анализ целевых групп финансовой грамотности на основе стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации //Проблемы анализа риска. 2019. Т.б. №б. С. 90-100.

10. Национальное Агентство Финансовых Исследований https://nafi.ru/analytics/rossiyane-stali-vyshe-otsenivat-svoy-uroven-finansovoy-gramotnosti/

11. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. Сборник материалов / А.В. Зеленцова, Е.А. Блискавка, Д.Н. Демидов. М., 2011. 10S с.

12. Разов П.В., Аликперова Н.В. Влияние цифровизации на финансовое поведение: риски и возможности // Сборник трудов V Международной научно-практической конференции «Доходы, расходы, сбережения населения: тенденции и перспективы». Г. Москва, 03 декабря 2019 г. [Под науч. ред. А.В. Ярашевой, О.А. Александровой, Н.В. Аликперовой; технич. ред. К.В. Виноградова]. М.: ИСЭПН ФНИСЦ РАН. 2020. 29S с. С. 209-213.

13. Старченко Е. Н., Вержицкий Д. Г., Колышева Т. В. Повышение финансовой грамотности населения как фактор решения социальных проблем // Фундаментальные исследования. 2015. № б-2. С. 401-405.

14. Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017—2023 годы (утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2017 г. № 2039-р).

15. Финансовая грамотность как фактор повышения благосостояния населения / О. В. Богомолова [и др.] //Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 201б. № 1, Ч. 3. С. 3S0-3S3. URL: https:// applied-research.ru/ru/article/view?id=8516(дата обращения: 14.04.2020).

16. Фитисов А.В. Информационно-телекоммуникационные технологии как фактор обеспечения доступности финансовых услуг для людей с ограниченными возможностями здоровья // Сборник материалов VIII Международной научно-практической конференции «Архитектура финансов: иллюзии глобальной стабилизации и перспективы экономического роста» Под научной редакцией И.А. Максимцева, В.Г. Шубаевой, И.Ю. Евстафьевой. 2019 г. С.221-224.

17. Adele Atkinson, Flore-Anne Messy. Promoting Financial Inclusion through Financial Education: OECD/INFE Evidence, Policies and Practice. OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions No. 34. Pp.55. https:// dx.doi.org/10.17S7/5k3xzбmSSsmp-en

18. Adele Atkinson, Flore-Anne Messy, Lila Rabinovich, Joanne Yoong. Financial Education for Long-term Savings and Investments: Review of Research and Literature. OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions No. 39. Pp.35. https://dx.doi.org/10.17S7/5jrtgzflбg9w-en

19. Hastings J., Madrian B., Skimmyhorn W. Financial literacy, financial education and economic outcomes. National Bureau of Economic Research, 2012. №. w18412. // https://www.nber. org/papers/w18412.pdf.

rekomendacii po razrabotke i realizacii programmy kursa v obshcheobrazovatel'nyh organizaciyahhttps://fincult. info/prepodavanie/base/nachalnoe-osnovnoe-i-srednee-obshchee-obrazovanie/6339/

7. Belekhova G.V., Kalachikova O.N. «Vek zhivi - vek uchis'»: konceptual'nyj diskurs o finansovoj gramotnosti naseleniya // Ekonomicheskie i social'nye peremeny: fakty, tendencii, prognoz. - 2018. - T. 11. - № 6. - S. 143-162.

8. Ivanova I.V. Finansovaya gramotnost' obuchayushchihsya: sovremennye podhody k formirovaniyu finansovoj gramotnosti kak obrazovatel'nogo rezul'tata //V sbornike trudov Vserossijskoj nauchno-prakticheskoj konferencii «Tradicionnaya i innovacionnaya nauka: istoriya, sovremennoe sostoyanie, perspektivy».

9. Kuznecov O.V., Rodionova M.E., Korablin YU.A. Analiz celevyh grupp finansovoj gramotnostina osnove strategii povysheniya finansovoj gramotnosti v Rossijskoj Federacii // Problemy analiza riska. 2019. T.6. №6. S.90-100.

10. Nacional'noe Agentstvo Finansovyh Issledovanij https:// nafi.ru/analytics/rossiyane-stali-vyshe-otsenivat-svoy-uroven-finansovoy-gramotnosti/

11. Povyshenie finansovoj gramotnosti naseleniya: mezhdunarodnyj opyt i rossijskaya praktika. Sbornik materialov / A.V. Zelencova, E.A. Bliskavka, D.N. Demidov. — M., 2011. — 108 s.

12. Razov P.V., Alikperova N.V. Vliyanie cifrovizacii na finansovoe povedenie: riski i vozmozhnosti // Sbornik trudov V Mezhdunarodnoj nauchno-prakticheskoj konferencii «Dohody, raskhody, sberezheniya naseleniya: tendencii i perspektivy». G. Moskva, 03 dekabrya 2019 g. [Pod nauch. red. A.V. YArashevoj, O.A. Aleksandrovoj, N.V. Alikperovoj; tekhnich. red. K.V. Vinogradova]. M.: ISEPN FNISC RAN. 2020. - 298 s. S. 209-213.

13. StarchenkoE. N., VerzhickijD. G., Kolysheva T. V. Povyshenie finansovoj gramotnosti naseleniya kak faktor resheniya social'nyh problem // Fundamental'nye issledovaniya. 2015. № 6-2. S. 401-405.

14. Strategiya povysheniya finansovoj gramotnosti v Rossijskoj Federacii na 2017—2023 gody (utverzhdena rasporyazheniem Pravitel'stva Rossijskoj Federacii ot 25 sentyabrya 2017 g. № 2039-r).

15. Finansovaya gramotnost' kak faktor povysheniya blagosostoyaniya naseleniya / O. V. Bogomolova [i dr.] // Mezhdunarodnyj zhurnal prikladnyh i fundamental'nyh issledovanij. 2016. № 1, CH. 3. S. 380-383. URL: https:// applied-research.ru/ru/article/view?id=8516 (data obrash-cheniya: 14.04.2020).

16. Fitisov A.V. Informacionno-telekommunikacionnye tekhnologii kak faktor obespecheniya dostupnosti finansovyh uslug dlya lyudej s ogranichennymi vozmozhnostyami zdorov'ya // Sbornik materialov VIII Mezhdunarodnoj nauchno-prakticheskoj konferencii «Arhitektura finansov: illyuzii global'noj stabilizacii i perspektivy ekonomicheskogo rosta» Pod nauchnoj redakciej I.A. Maksimceva, V.G. SHubaevoj, I.YU. Evstaf'evoj. 2019 g. S.221-224.

17. Adele Atkinson, Flore-Anne Messy. Promoting Financial Inclusion through Financial Education: OECD/INFE Evidence, Policies and Practice. OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions No. 34. Pp.55. https:// dx.doi.org/10.1787/5k3xz6m88smp-en

18. Adele Atkinson, Flore-Anne Messy, Lila Rabinovich, Joanne Yoong. Financial Education for Long-term Savings and Investments: Review of Research and Literature. OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions No. 39. Pp.35. https://dx.doi.org/10.1787/5jrtgzfl6g9w-en

19. Hastings J., Madrian B., Skimmyhorn W. Financial literacy, financial education and economic outcomes. National Bureau of Economic Research, 2012. №. w18412. // https://www.nber. org/papers/w18412.pdf.