"Зеленый" коридор

Помимо традиционных займов, банки предлагают компаниям малого и среднего бизнеса целевые кредитные программы, разработанные совместно с международными финансовыми организациями. Стоимость таких кредитов ниже, а сроки финансирования больше. Впрочем, найти подходящих заемщиков банкирам сложно, так как немногие клиенты соответствуют критериям, выдвигаемым иностранными кредиторами.

В рамках совместных программ банки чаще всего финансируют "зеленые" проекты, направленные на повышение энергоэффективности бизнеса. Основными партнерами учреждений в таком кредитовании являются международные финансовые организации (МФО): Немецкое кредитное учреждение развития (KfW), Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) и Международная финансовая корпорация (IFC). "Основное требование к проекту — инвестиция должна привести к экономии энергии больше, чем на 20%. Особенностью работы с малым и средним бизнесом (МСБ) является то, что в проекте может быть даже покупка только одной печи, бойлера, трактора или изоляция стен и крыши, в то время как для крупного бизнеса проектом обычно является целый комплекс мер по изоляции здания, замены системы отопления и установки системы рекуперации тепла, а также замена освещения или всего производственного оборудования",— рассказывает координатор экологических программ Прокредит Банка Божена Белоусова. Кроме этого, банк готов выдавать кредиты и на покупку и обновление основных средств (на сумму от $10 тыс. до $1 млн сроком до 60 месяцев), при этом 70% от суммы кредита должно быть потрачено на инвестицию в энергосберегающие технологии. По подсчетам госпожи Белоусовой, в 2012 году средний размер займа составлял $25-30 тыс. "В прошлом году предприятия агросектора, торговли и транспорта получили кредиты на энергосберегающие цели практически в одинаковой доле — по 25%, на производство и сферу услуг приходятся остальные 25%",— отмечает она. Типичные инвестиции — покупка сельхозтехники и транспорта, потребляющих меньше топлива, а также утепление зданий.

Вторые по популярности — кредиты на развитие МСБ в регионах. "Совместная с KfW программа направлена на содействие кредитованию МСБ для расширения объемов производства, улучшения качества и ассортимента продукции, повышения продуктивности труда и создания новых рабочих мест",— говорит начальник управления программ международных финансовых организаций Укрэксимбанка Сергей Худияш. Программа Европейского инвестиционного банка предусматривает финансирование проектов, направленных на развитие местного частного сектора, социально-экономической инфраструктуры, включая транспортную, энергетическую и экологическую, сферы информационных и коммуникационных технологий, а также на смягчение последствий изменений климата и адаптацию к ним. В прошлом году Укрэксимбанк, например, инвестировал $0,5 млн в сырзавод в Полтавской области: средства были направлены на модернизацию производства и замену технологии выпаривания на нанофильтрацию, в также выдал кредит в размере $1,5 млн на замену технологической линии на производстве пластиковой упаковки в Хмельницкой области. Укргазбанк в прошлом году стал участником правительственной программы Польши "Финансовая поддержка экспорта", которая реализуется польским госбанком Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK), и получил лимит на 14 млн евро. "Отечественные компании и частные предприниматели, которые имеют заключенный контракт с польским экспортером или планируют его заключить, могут обратиться к нам для получения финансирования в долларах или евро сроком от 1 до 3 лет",— рассказала начальник управления международного бизнеса Укргазбанка Анна Иванова.

Кредиты для избранных

Клиенты, которые знают о существовании целевых кредитов, довольно активно ими интересуются. В первую очередь потому, что такие кредитные программы дешевле. "Мы кредитуем за счет ресурсов Немецко-Украинского Фонда (НУФ)",— объясняет начальник управления кредитования банка "Киевская Русь" Юрий Войчак. "По нашим программам стоимость займа составляет в среднем 24%, а по программам с НУФ — 22%",— подсчитывает начальник департамента корпоративного бизнеса Украинского профессионального банка Сергей Хоменко. В среднем стоимость гривневого финансирования составляет 18-22%, а валютного — 7-10%. Сроки кредитования могут достигать 10 лет, а в некоторых программах предусмотрен льготный — до 1 года — период, когда компания может не погашать тело кредита.

Особенностью совместных программ, по словам директора департамента малого и среднего бизнеса Банка Форум Артема Панченко, является и относительная простота предоставления кредита и оперативность. "Кроме того, существует разница в подходах к оценке платежеспособности клиентов: как правило, в партнерских программах к клиенту предъявляется меньше требований, а оценка осуществляется более лояльно за счет того, что часть рисков кредитования берет на себя МФО",— рассказывает господин Панченко.

По словам банкиров, любой представитель МСБ, бизнес которого существует более 12 месяцев, а его финансовое состояние позволяет погасить кредит, может получить целевое финансирование. Кроме того, заемщик и поручитель на дату заключения кредитного договора не должны иметь задолженности перед госбюджетом и государственными целевыми фондами, а также в отношении них должна отсутствовать информация об аресте текущего счета или активов уполномоченными органами, говорит Сергей Хоменко. "При определении условий кредитования принимаются во внимание многие факторы: уровень кредитоспособности заемщика, качество обеспечения, реалистичность планов развития, использования и погашения кредитов, выверенность технологических решений, заложенных в бизнес-план проекта, предыдущий опыт и др. Исходя из этих показателей и устанавливаются параметры сделки — ставка, срок, максимальная сумма, вид обеспечения",— поясняет Сергей Худияш.

При этом статистика показывает, что уровень отказов при выдаче целевых кредитов довольно высокий. "С начала прошлого года мы получили 36 заявок, при этом выдали всего 12 кредитов — 8 в прошлом году и 3 — в этом. Причинами отказа стали несоответствие предприятий требованиям банка, в частности убыточная деятельность, предоставление неликвидного обеспечения либо недостаточность обеспечения",— рассказывает господин Хоменко. Мешает клиентам получить кредит и отрицательная кредитная история в других банках. "Но мы достаточно лояльно подходим к каждому клиенту и стараемся индивидуально вести разговор о возможности кредитования",— утверждает Юрий Войчак.

Бизнес для немногих

Несмотря на более привлекательные условия, объемы целевого финансирования намного меньше объемов обычных кредитов. Например, банк "Киевская Русь" с 2011 года в рамках программы кредитования малого и среднего бизнеса за счет ресурсов НУФ выдал 110 кредитов на общую сумму 50 млн грн. На конец 2012 года портфель "зеленого финансирования" Прокредит Банка составил $14,2 млн (средняя сумма выданного кредита составляет $25-30 тыс.), а Укрэксимбанк во втором полугодии 2012 года и I квартале 2013 года выдал чуть более 20 кредитов средней суммой $3-5 млн.

Главная причина низкой популярности целевого финансирования — слабая осведомленность бизнесменов. Мало кто из потенциальных заемщиков знает о подобных кредитах, поэтому клиентов банкам приходится выбирать самостоятельно, как правило, из числа обратившихся за обычным финансированием. И если после кризиса многие банки стремились расширить партнерство с МФО — такое сотрудничество было едва ли не единственным способом нарастить кредитный портфель, предложив клиентам дешевое финансирование на длительный срок, то теперь целевые займы выдают не более 10 кредитных учреждений. "Фактором, ограничивающим развитие совместных программ, является и предоставление международными финансовыми институтами ресурсов в валюте. В результате банки оказываются перед выбором: либо конвертировать средства в гривну и принимать на себя валютный риск, либо ограничивать круг потенциальных заемщиков экспортерами, у которых валютная выручка достаточна для обслуживания кредитной задолженности",— отмечает начальник отдела продвижения программ микробизнеса Эрсте Банка Павел Самойлов.

Более того, банкиры признают, что продвигать такие проекты в нынешних условиях невыгодно. "Ранее мы сотрудничали с ЕБРР по программе финансирования проектов энергоэффективности. В рамках этой программы было сгенерировано около 80 заявок на финансирование. Но на текущий момент эта программа заморожена ввиду отсутствия спроса со стороны клиентов и нерентабельной финансовой нагрузки на банк",— заявили в пресс-службе ОТП Банка. Как рассказали в одном из кредитных учреждений, ЕБРР, например, необходимо платить комиссию за обязательство по предоставлению кредитных ресурсов и ежегодно перечислять 0,5% от невыбранной суммы кредитования. "У нас была открыта кредитная линия на $50 млн, а так как кредитование практически не осуществлялось, то банк должен был платить порядка $250 тыс. ежегодно за неактивную программу финансирования",— рассказал собеседник. Кроме того, банки должны перечислять 1% от суммы выданных кредитов, а также 1% — в случае досрочного погашения займа. После смены акционеров сотрудничество с ЕБРР прекратили Банк Форум и Кредитпромбанк.

Впрочем, сотрудничеством с МФО сейчас активно интересуются небольшие кредитные учреждения, у которых недостаточно собственных средств для активного наращивания кредитного портфеля, а выход на внешние рынки заимствования для них пока закрыт: совместные программы финансирования позволяют им за счет более дешевых длинных ресурсов привлекать новых клиентов. В 2012 году, например, Мегабанк начал сразу четыре проекта. Он получил $15 млн для финансирования МСБ от Голландского банка развития (FMO), $7 млн для финансирования агропредприятий от Европейского фонда Юго-Восточной Европы (EFSE), $10 млн для финансирования проектов в сфере энергоэффективности от "Зеленого фонда для роста" (GGF) и $4 млн для микрокредитования от люксембургской ResponsAbility Social Investments AG. "Портфель кредитов, привлеченных от МФО, в прошлом году вырос на 20% и на 1 января 2013 года составлял 890 млн грн. При этом уже в первом полугодии этого года мы планируем закрыть сделку с новым нашим партнером — Северной экологической финансовой корпорацией (NEFCO), которая предусматривает выделение долгосрочного финансирования для развития проектов по энергосбережению и повышению энергоэффективности",— говорит заместитель председателя правления Мегабанка Александр Шипилов.

В этом году Банк Национальный кредит планирует запустить программу по финансированию объединений совладельцев многоквартирных домов (ОСМД) совместно с IFC: за целевые кредитные средства будет проводиться утепление фасадов жилых домов, а также замена окон и кровли. "Мы планируем, что частично процесс будет фондироваться из городского бюджета, частично — за счет кредитных средств. Сумма задолженности разделяется между жильцами в соответствии с площадью квартиры и включается в ежемесячную плату. Риск на сегодняшний день один: кредитор не застрахован от того, что отдельные члены ОСМД откажутся выполнять свои обязательства. И для запуска программы необходимо, чтобы этот риск был каким-то образом нивелирован",— отмечает председатель наблюдательного совета Банка Национальный кредит Андрей Онистрат. Банк уже провел переговоры с мэром Винницы, а также с одним из небольших городов в Киевской области. "Крупным банкам подобные проекты могут быть не очень интересны. Мы же более поворотливы и готовы идти в инновационное сотрудничество",— говорит господин Онистрат.

Правда, небольшие кредитные учреждения не способны стать серьезными игроками на рынке целевого финансирования. "Наша слабая сторона — размер. Это ограничивает наши возможности вовлекать в проект международных кредиторов. Например, у IFC есть ограничение: общая сумма финансирования не может быть менее $5 млн и при этом не должна превышать 25% от капитала",— поясняет Андрей Онистрат.