Основные тенденции развития электронных платежно-расчетных систем

ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНОРАСЧЕТНЫХ СИСТЕМ

Антонян Э., аспирант кафедры финансового менеджмента Российского государственного торгово-экономического университета

В настоящее время в развитых странах действует множество электронных платежно-расчетных систем, каждая из которых имеет свою специфику. Опыт их организации, накопленный за рубежом, представляет значительный интерес для России. Он вызван постоянно возрастающими объемами платежей и количеством платежно-расчетных операций, необходимостью их своевременного и точного исполнения, а также общим кризисным состоянием национальной банковской системы.

Ключевые слова: электронные платежно-расчетные системы, банковская система, электронная коммерция.

THE MAIN TRENDS OF DEVELOPMENT OF ELECTRONIC PAYMENT AND SETTLEMENT SYSTEMS

Antonyan E., Candidate of financial management chair of Russian state Trade and Economic University

Currently in developed countries are many electronic and payments and settlements systems, each of which has its own specifics. The experience of their organization, gained abroad is of great interest to Russia. He bade you-ever-increasing volumes of _payments and the amount ofpayment and settlement operations, the need for timely and accurate execution, as well as the general crisis in the national banking system.

Keywords: electronic payment and settlement systems, banking, e-commerce.

Наш интерес как с практической, так и с научной точки зрения представляют электронные платежные системы, банковские операции в электронной сети по расчетно-платежному обслуживанию клиентов, инновационные банковские услуги. Очевидно, что дальнейшее развитие платежно-расчетных систем будет связано с глобальной электронной сетью и обслуживанием сделок электронной коммерции.

Появление электронных телекоммуникационных сетей позволило сократить издержки на осуществление расчетов и платежей на 25-27% по сравнению с традиционными системами за счет низкой себестоимости передачи информации.1

Рынок электронных расчетов и платежей на сегодняшний день является мощным источником прибылей финансово-кредитных учреждений.

Так, более трети из 100 крупнейших американских банков считают возможным повысить доходы от банковских услуг, оказанных электронным образом. Банки ожидают плановые поступления доходов от электронной коммерции в 2010 г. в размере 375 млрд. долларов, а к 2015 около 400 млрд. долларов2.

По мере того как электронные платежно-расчетные системы наращивают свои интерактивные и навигационные возможности и средства обслуживания финансового рынка, последние, в свою очередь, сами становятся объектом рыночного спроса и предложения. Здесь уместно заметить большой информационный ресурс электронных платежно-расчетных систем (ЭПРС).

В мировой экономической теории и финансовой практике до сих пор окончательно не сформировалось точной терминологии для аналитического описания ЭПРС. Тем не менее, обобщение данных, имеющихся в научной литературе, позволяет выделить в области организации подобных систем участников системы, ее пользователей; платежные инструменты и средства расчетов, используемых в системе; технику переводов платежей и передачи платежных сообщений; процедуры расчетов в системе; режим правового регулирования; совокупность контрактов и соглашений между участниками системы.

В данном статье сделана попытка раскрыть тенденции и особенности развития ЭПРС как элемента электронного рынка расчетов и платежей с целью использования в дальнейшем возможности в части проведения расчетов и платежей, в том числе на финансовом рынке.

В современной хозяйственной практике понятие платеж трактуется как перевод денежных средств от плательщика к получателю, понятие платежное обязательство - как обязательство плательщика по переводу денежных средств, а понятие расчет - как процедура, опосредующая погашение платежных обязательств между двумя или более экономическими агентами.

Электронный рынок расчетов и платежей (ЭРРП) можно рассматривать в узком и широком смысле. По мнению автора, в широком смысле он представляет собой совокупность экономических отношений между субъектами по поводу купли-продажи ус-

луг, связанных с осуществлением расчетов и платежей.

В узком смысле ЭРРП - это площадка, место, где проводятся расчетно-платежные операции.

Важной тенденцией развития ЭРРП является его глобальный характер, что представляет собой эксклюзивную характеристику в силу развития электронных средств коммуникаций в мировом масштабе. Подчеркнем, что глобальные электронные сети передачи информации создавались в период зарождения тенденций глобализации экономики и формирования глобальных финансовых рынков. В связи с этим очевидно, что глобализация финансового рынка и развитие электронных телекоммуникационных сетей (в том числе и Интернет) - взаимосвязанные и взаимообусловленные процессы современной экономики, отражающий и развитие финансового рынка.

В более широком представлении под глобализацией отношений следует понимать совокупность таких процессов и явлений, как трансграничные потоки товаров, услуг, капитала, технологии, информации, преобладание ориентации на мировой рынок в торговле, инвестировании и других трансакциях (на уровне микроэкономики), территориальная и институциональная интеграция рынков, а также возникновение глобальных проблем типа экологической деградации или чрезмерного роста народонаселения, для решения которых необходимо всемирное сотрудничество. Но в контексте глобальных финансов в среде Интернет глобализация приобретает иное значение - прежде всего речь идет об информационной интернационализации. Характерной особенностью здесь являются международные потоки, которые в условиях либерализации почти или совсем не контролируются национальными законодательствами. К таковым относятся, прежде всего, потоки капитала и информации.

Российская экономика в этой связи постепенно становятся все более интегрированной в мировые экономические процессы по мере расширения международной торговли, интернационализации инвестиций и финансового капитала. Формирование единых общемировых рынков, по крайней мере, в финансовой сфере, и постепенная интеграция глобальных рынков различных финансовых инструментов в единый мировой рынок финансов поставили на повестку дня вопрос о необходимости удовлетворения спроса на международные переводы денежных средств (римессы). Информационные технологии, до минимума снижая транзакционные издержки, сделали услугу по трансграничным переводам физических лиц конкурентной, что снизило цены на саму услугу для клиентов. Поэтому следующей важной тенденцией развития ЭРРП является конкурентный характер рынка. На данном рынке оказывают услуги финансово-кредитные учреждения банковского и не банковского типа. Для банков услуги по трансграничным переводам физических лиц являются способом расширения ассортимента оказываемых услуг, но это также оказывает влияние на общий конкурентный фон на рынке. Компании, осуществляющие римессы постоянно нацелены на экспансию, стремятся завоевать новые

рынки, выступают за единые, либеральные правила хозяйственной игры, что также служит важным инструментом глобализации рынков путем расширения информационной инфраструктуры, которая ускоряет заключение и снижает издержки по трансграничным переводам.

К преимуществам ЭПРС следует отнести:

- открытость и разработанность стандартов, наличие надежного набора технических средств для конструирования сервиса;

- относительная дешевизна каналов связи;

- возможность доступа пользователя к информации из любой точки без каких-либо дополнительных затрат;

- возможность обеспечения ряда банковских услуг, постоянный обзор рынка, вследствие чего клиент или банк всегда имеет полную информацию о текущем состоянии дел на рынке;

- обеспечение одинакового доступа к рынку для всех клиентов, открытость и разработанность стандартов, наличие надежного набора технических средств для конструирования сервиса;

- относительная дешевизна каналов связи;

- возможность доступа пользователя к информации из любой точки без каких-либо дополнительных затрат;

- оптимизация доставки товаров заказчикам;

- возможность обеспечения банковских услуг, постоянный обзор рынка, вследствие чего клиент или банк всегда имеет полную информацию о текущем состоянии дел на рынке;

- обеспечение одинакового доступа к рынку для всех клиентов.

В любых ЭПРС виртуальные банковские операции характеризуются следующими свойствами, выгодно отличающими их от обычных банковских операций. Во-первых, банковский сервер может загружать информацию из многих источников, давая мгновенный срез финансового портфеля клиента, что позволит последнему постоянно обновлять сведения о новых продуктах и ценах. Клиенты также имеют возможность получать информацию о состоянии своих счетов и проводить по ним операции с удаленных мест в диалоговом режиме, связываясь с банком по телефону или в режиме реального времени посредством компьютера.

Кроме перечисленных особенностей ЭРПС, существуют еще одна, которую следует подчеркнуть особо. Это возможность моментального проведения множества сделок вне зависимости от наличия офисных помещений.

Важной тенденцией развития ЭРПС являются попытки использования сети Интернет, при этом выделяется проблема создания и введения единой валюты глобального электронного коммерческого пространства. Речь идет о так называемых кибер-деньгах. Этот термин не является новым для экономистов, которые обсуждают эту проблемы в течение ряда лет.

Некоторые специалисты считают, что развитие банковских услуг в Интернете невозможно без «электронных денег», которые должны стать единой валютой киберпространства. Попытки ввести такие деньги в оборот предпринимаются постоянно, но пока не слишком успешно и сегодня более 95% расчетов в сети по-прежнему производится по кредитным картам.3

И все же различные варианты функционирования таких систем постоянно обсуждаются. Технологически системы электронных денег представляют собой электронные единицы, содержащиеся в памяти компьютера или на смарт-карте и используемые при исполнении денежных обязательств.

Существует две модели электронных денег. Согласно первой перечисление электронных единиц не погашает обязательств должника и только является предпосылкой для осуществления расчета по обычным банковским каналам. При этом электронные единицы используются только один раз и только в расчетах с торговой организацией, заключившей соответствующий договор с обслуживающим банком. После перечисления электронных единиц кредитор (торговая организация) не имеет права распоряжаться ими в качестве платежного средства, а может лишь получить их денежное покрытие у обслуживающего банка. Данная модель электронных денег лишает их свойства автономности. Однако сохраняется другое - анонимность. С одной стороны, электронные единицы могут не учитываться на лицевых счетах граждан или организаций, а только на счетах кредитной организации-эмитента или

распространителя. С другой - при совершении сделки может не составляться расчетный документ, содержащий персональные данные. Кредитору перечисляются электронные единицы, которые выполняют функцию расчетных документов и являются основаниями для последующего урегулирования по обычным межбанковским каналам. Эти две черты являются главными отличиями данной модели электронных денег от операций с банковскими картами.

Согласно второй модели перечисление электронных единиц само по себе погашает денежные обязательства должника и исключает необходимость дальнейшего урегулирования. Здесь электронные деньги выступают в качестве платежного средства, эквивалентного наличным деньгам и способного погашать денежные обязательства. Электронные единицы могут быть использованы многократно и между любыми лицами. Данная модель, хотя и выглядит гораздо более привлекательно с маркетинговой точки зрения, не всегда соответствует действующему финансовому и экономическому законодательству.

Поэтому в странах G-10 сейчас активно обсуждается вопрос участия центральных банков в регулировании эмиссии киберденег, как гарантов законности. Между тем многие аналитики виртуальных банковских сделок отмечают также возрастание операционных рисков. А большинство исследователей довольно скептически рассматривают возможность повсеместного распространения эмиссии электронных денег, так как до последнего времени пусть даже не самое передовое управление банковскими вкладами и счетами остается более предпочтительным. В России единственным законным платежным средством является рубль. Использование денежных суррогатов запрещено. Т.е. применение договорных платежных средств, логика функционирования которых построена по образцу оборота наличных денег, не допускается. Таким образом, в РФ возможна разработка и практическое внедрение только первой модели электронных денег.

Однако технический прогресс вынуждает банки готовиться к вступлению в новую для себя интерактивную финансовую среду. Высокая информированность и повышенная требовательность клиентов заставляют банки адекватно реагировать на их запросы, стремиться к первоклассному обслуживанию и индивидуализации программ работы с клиентами, повышению разнообразия банковских продуктов, ускорению межбанковских расчетов и обеспечению их безопасности. Эти проблемы наилучшим образом решают специализированные банковские платежно-расчетные системы.

Экспертные анализы по эффективности внедрения новых расчетных систем доказывают экономичность использования современных технологий и не малые перспективы для дальнейшего их совершенствования.

Таким образом, уже в ближайшем будущем можно ожидать, что информационные технологии не только автоматизируют электронные расчеты и платежи, но и существенно скорректируют саму банковскую деятельность, меняя традиционные представления о финансовой системе.

Полная реализация потенциала ЭПРС сопряжена с решением ряда проблем.

1. Проблема глобализации. Как компании, находящиеся на разных континентах могут убедиться в реальном существовании друг друга или предлагаемых товаров и услуг? Как наилучшим образом поддержать лингвистическое и культурное многообразие глобального сообщества пользователей?

2. Договорные и финансовые проблемы. На каком этапе считается заключенным контракт между компаниями, работающими друг с другом по сети? Каков юридический статус этого контракта? Под юрисдикцию какой организации он подпадает? Каковы должны быть таможенные пошлины и налоговые сборы и как подтвердить выполнение финансовых обязательств?

3. Проблема защиты права собственности. Как защитить право собственности и авторские права на продукт, который может быть скопирован?

4. Проблема секретности и безопасности. Электронная коммерция в открытых сетях требует эффективных и надежных механизмов, гарантирующих участникам секретность и безопас-

1 http://www.datamonitor.com/store/Browse/?N=355+361+4294854251&Ns=publicationDate&Nso=1#

2 http://www.datamonitоring.com/

3 «Банковское дело в Москве», январь 2000 г.

ность. Эти механизмы должны обеспечивать конфиденциальность и аутентификацию. Поскольку признанные механизмы поддержки секретности и безопасности основаны на сертификацией третьей стороной, то глобальная электронная коммерция потребует создания глобальной сертификационной системы.

5. Проблема взаимодействия и совместимости сетей. Полная реализация потенциала электронной коммерции требует универсального доступа. Любая компания должна иметь возможность доступа ко всем организациям, предлагающим продукты и услуги. Это требует универсальных стандартов взаимодействия и совместимости при работе в глобальной сети.

Литература:

1. Кузнецов В., Андреев А., Мартынов В. Электронные деньги. Интернет-платежи. М.: Маркет-АС, 2010.

2. Кочергин Д.А. Электронные деньги. Теория и анализ моделей эмиссии. СПб.: Издательство Санкт-Петербургского университета, 2006.

3. Электронные деньги и мобильные системы. Энциклопедия. М.: КноРус, ЦИПСиР, 2009.

4. Овсейко С.В. Электронная торговля. Финансово-правовые аспекты. М.: Амалфея, 2009.

К ВОПРОСУ ОБ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТАХ И ЭЛЕКТРОННОЙ КОММЕРЦИИ

Антонян Э., аспирант кафедры финансового менеджмента РГТЭУ,

Каргина Л.А., профессор кафедры коммерции и предпринимательства Московской академии предпринимательства

при правительстве Москвы

Рассматриваемая как рынок среда Интернет располагает возможностью не только предоставить клиенту самую полную информацию о финансовых рынках, но и получить от клиентов необходимые для осуществления целей маркетинга данные в гораздо большем объеме по сравнению с традиционными системами.

Ключевые слова: электронные расчеты, электронная коммерция, финансовые рынки.

ON THE QUESTION OF ELECTRONIC PAYMENT AND E-COMMERCE

Antonyan E., candidate of Financial Management chair of RSTEU,

Kargina L.A., Professor Commerce and Enterprise Moscow Academy of Entrepreneurship under the Government of Moscow

Considered as the market environment the Internet has the potential not only to provide the client with the most complete information about the financial markets, but also to obtain from the clients needed to implement the purposes of marketing data in a much larger volume compared with conventional systems.

Keywords: electronic payments, e-commerce, financial markets.

Электронные расчеты представляют собой глобальное явление не только концептуально, но и в своей реализации. Расширение рынка электронных расчетов предполагает также и рост числа участников, и расширение географии рынка. Так, за последний квартал 2009 г. объем онлайновых платежей составил 26,2 млрд.долл.1 Согласно данным компании ^тте^^^, консорциума по развитию коммерции в Интернет, западноевропейские страны ожидает общий ежегодный рост объема расчетов в среднем на 144% на период с 2009 г. по 2015 г.

Представители технологических наук обсуждают техноглобализм, или слияние появляющихся в отдельных странах нововведений и новых технологий в единый комплекс технических знаний, возникновение технологических макросистем в сферах связи, транспорта, производства, последствия революции телекоммуникаций, создание Internet и превращение всех людей в жителей единой “планетарной деревни” (термин, предложенный М.Мак-Луаном в 1962 г.). Через слияние финансовых инструментов, рынков, информационных потоков происходит слияние финансов и банковских компьютерных систем.

В современной зарубежной литературе, посвященной Интернету, укоренились понятия «электронная коммерция» или «Интернет-коммерция», а также «Интернет-услуга».

Электронная коммерция - это сетевая модель ведения бизнеса, использующая электронные сети как основное средство коммуникации. Таким образом, любая хозяйственная операция, совершенная через компьютерную сеть, в результате которой право собственности на товар или право пользования им передается от одного лица к другому, может быть представлена как электронная коммерция. Электронный бизнес можно определить как процесс, который также осуществляется через электронные сети, но может не сопровождаться передачей права собственности или пользования товаром. Следовательно, электронная коммерция - частный случай электронного бизнеса. Мы считаем, что электронный бизнес является основой постепенной глобализации экономических отношений, в частности расчетов и платежей, осуществляемых посредством электронных технологий.

Первые системы электронной коммерции возникли в 60-х гг. и применялись в транспортных компаниях для заказа билетов и для обмена данными между различными службами при подготовке рейсов.

К концу 60-х гг. ХХ в. в США существовало четыре стандарта для обмена данными Electronic Data Interchange (EDI)2 в системах управления авиационным, железнодорожным и автомобильным транспортом. Аналогичные стандарты появились и в Великобритании, хотя в этой стране главной областью применения EDI стала торговля.

Появление сети Интернет позволило сократить издержки на осуществление электронной коммерции за счет низкой себестоимости передачи информации. В 80-х гг. начался бурный рост оборотов электронной коммерции. В 1996 г. посредством EDI-трансакций было совершено операций на 300 млрд. долл., а в 1999 г. - на 1,1 трлн. долл. При подобных темпах роста объем продаж в электронных сетях к 2003 г. увеличится до 2,3 трлн. долл.

По мере того как Internet наращивает свои интерактивные и навигационные возможности и средства обслуживания потребительского рынка, последние, в свою очередь, сами становятся объектом рыночного спроса и предложения. Рассматриваемая как рынок среда Интернет располагает возможностью не только предоставить клиенту самую полную информацию о товарах и услугах, но и в свою очередь получить от клиентов необходимые для осуществления целей маркетинга данные в гораздо большем объеме по сравнению с традиционными средствами массовой информации.

Интернет также в некоторой степени устраняет разницу между большим и малым бизнесом, местными и всемирными корпорациями, сельскохозяйственным и промышленным производством и позволяет проникнуть на рынок практически всем желающим.

Если рассматривать коммерцию как торговлю товарами и услугами, то сюда следует относить и куплю продажу финансовых инструментов, акций, банковских услуг, финансовой информации. Поэтому автор предлагает употреблять термин «электронная коммерция» для обозначения торговли через сеть Интернет широким перечнем товаров и услуг, включая финансовые и банковские продукты и услуги.

Электронную коммерцию можно определить, как любые операции между деловыми сторонами, происходящие электронным образом. Основной особенностью электронной коммерции является то, что взаимодействие происходит без непосредственного физического контакта сторон. В современном мире организация и ведение бизнеса постепенно меняются. В результате процессы