Счеты в сотах

При помощи мобильного телефона можно не только разговаривать с друзьями, обмениваться сообщениями, скачивать мелодии и бродить по интернет-сайтам. Банки в последнее время все активнее предлагают клиентам через мобильный телефон управлять своим счетом.

Услуга по SMS-информированию об изменении состояния банковского счета давно не является новостью. Для этого клиенту даже не обязательно иметь на своем телефоне выход в интернет. "Мобильные средства (SMS-банкинг, WAP) клиенты активно используют во время отдыха и командировок, а также когда под рукой нет интернета",— рассказывает начальник управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Юлия Деменюк. Для активации услуги нужно написать заявление и заключить с банком соглашение. Но бывают и исключения: в "Абсолют банке" все клиенты подключаются к услуге автоматически.

В Райффайзенбанке, "Абсолют банке" и Юникредит Банке клиент может через SMS запросить у банка мини-выписку со счета или заблокировать карту. Однако сейчас многие банки пошли еще дальше — предлагают через мобильный телефон осуществлять оплату сотовой связи, интернета, жилищно-коммунальных услуг, перевод денег не только по своим картам, но и на карты друзей, и даже погашать кредиты.

Как правило, чтобы воспользоваться этими услугами, сначала нужно заменить свою SIM-карту. На новой SIM-карте будет находиться специальное приложение и меню, защищенное отдельным PIN-кодом, отличным от кода телефона и банковской карты. Клиент заходит в специальное меню в телефоне, выбирает получателя платежа, выбирает номер своей банковской карты, с которой он будет производить оплату, и отправляет эту информацию посредством SMS-сообщения в банк. Согласно поручению клиента, банк списывает сумму в адрес получателя платежа и посылает абоненту отчет о совершенном платеже. Клиент может отметить в меню сразу несколько карт, с которыми он будет работать. Как правило, все основные реквизиты операций уже есть в системе, клиенту необходимо лишь указать свои личные данные (номер договора, телефона, сумму и пр.). Например, для оплаты телефона достаточно указать номер оплачиваемого телефона и сумму платежа.

Как правило, услугами мобильного банкинга могут пользоваться абоненты всех основных операторов. Однако бывают и исключения. Например, дистанционное обслуживание в Московском банке реконструкции и развития (МБРР) возможно только для абонентов сети МТС.

По количеству пользователей мобильного банкинга лидирует Сбербанк: у него более 4 млн абонентов подключены к этой услуге. В полный пакет входят переводы денег между счетами клиента, оплата определенных услуг и SMS-уведомления о транзакциях по счету. Чтобы оплачивать услуги, клиент должен предоставить в банк информацию, на адреса каких компаний будут переводиться деньги. Клиенты Сбербанка могут оплачивать кредиты, полученные только в Сбербанке.

Клиентам Росбанка не придется менять SIM-карту. Помимо интернета и мобильной связи они смогут оплачивать и жилищно-коммунальные услуги. Более того, путем перевода денег с одной банковской карты на другую возможно погашение кредита. Однако и у Росбанка это касается только кредитов, полученных у него же. После оформления документов клиент загружает с сайта банка специальное Java-приложение и начинает работать. "Клиент может самостоятельно добавлять в меню приложения новые операции и сервисы, внедряемые банком, формировать индивидуальный список оплачиваемых услуг, хранить результаты выполненных операций. Вся информация, которой обмениваются банк и клиент, подписывается аналогом собственноручной подписи, шифруется и передается с помощью SMS",— рассказывает директор департамента дистанционного обслуживания Росбанка Степан Томлянович.

С помощью SMS клиенты ВТБ 24 могут оплачивать услуги провайдеров, отправку телеграмм, покупать и продавать валюту, пополнять свои счета и т. д. Чтобы получать информацию о проведении операций в ВТБ 24, клиенту необходимо приобрести пакет SMS-сообщений: минимальный пакет на 15 сообщений стоит 60 руб. и действителен 30 дней, максимальный — на 180 сообщений стоит 300 руб. и действителен 360 дней. Чтобы выполнять операции, клиенту нужно зарегистрировать свой телефон в системе и отправлять SMS-запрос на определенный номер. Клиенты могут также оплачивать кредиты из других банков. Для этого необходимо заранее в интернет-версии системы или в офисе банка оформить платежную инструкцию и затем просто отправлять SMS, который будет содержать код операции, сумму платежа и переменный код (выдается в офисе банка) для подтверждения операции.

С помощью мобильного банка в МБРР клиент может переводить деньги даже на счет родственников или знакомых. Однако, как и в случае с Росбанком, пока клиент не может погашать кредиты в других банках. МБРР предлагает два вида оплаты услуг дистанционного обслуживания: ежегодную (600 руб. в год) или для тех, кто редко пользуется услугой,— процент за каждую операцию (как правило, 1,5% суммы платежа).

Альфа-банк предлагает две услуги: "Альфа-Чек" и "Альфа-Мобайл". С помощью первой услуги клиент может оплатить мобильную связь и узнать о всех движениях средств по своей карте, вторая услуга позволяет в режиме онлайн проверять остатки по своим счетам, видеть список операций по счету, получать информацию по кредитным продуктам, оплачивать мобильную связь, интернет, делать переводы между своими счетами и переводить деньги в другую валюту. В Альфа-банке, как и в ВТБ 24, можно оплатить кредит другого банка. Схема такая же: сначала нужно создать шаблон в интернет-банке "Альфа-Клик", и только потом переводить деньги через мобильный телефон.

"Самыми востребованными типами операций являются запрос остатка по картам и платежный функционал оплаты сотовой, фиксированной связи, а также оплата ЖКУ",— считает старший вице-президент по развитию продуктов розничного бизнеса МБРР Альберт Звездочкин.

Как правило, существуют ограничения по минимальной и максимальной сумме платежа, который можно осуществить за один раз. Например, в МБРР минимальная сумма платежа — 125 руб., в Сбербанке — 150 руб. Также в Сбербанке ежедневно на счет каждой организации может быть переведено не более 10 000 руб.

Многие банкиры считают управление счетом через мобильный телефон слишком рискованной операцией, поэтому планируют ограничиться только SMS-оповещением. "Мобильный телефон достаточно часто остается без присмотра или попадает в чужие руки, возможность осуществления с него операций несет в себе высокие риски: любой человек, получивший доступ к вашему телефону, во время вашего (даже кратковременного) отсутствия, может перевести деньги с вашего счета без вашего ведома. И оспорить эту операцию в дальнейшем будет достаточно сложно",— считает зампред правления "Абсолют банка" Олег Скворцов.

Однако пресс-секретарь МТС Ирина Осадчая уверена в безопасности этой услуги: "Даже если абонент потеряет телефонный аппарат, то средствами на его банковских картах никто не сможет воспользоваться, так как алгоритм предоставления услуги предусматривает систему онлайн-авторизации пользователя. Кроме того, сервис защищен дополнительным PIN-кодом, который выдается банком при подключении к услуге".

Тем не менее большинство клиентов банков предпочитает личное общение с оператором. Поэтому мобильные операторы разрабатывают новые схемы, которые смогли бы упростить процедуру дистанционного обслуживания. "Пользователей не так много — общее количество уникальных пользователей услуги "Мобильный банк" по всем филиалам "Мегафона" составляет более 350 000 абонентов. Это во многом объясняется сложностью подключения услуги: клиенту нужно заменить SIM-карту, написать заявление и позвонить в банк. Абоненту удобнее работать по принципу "одного окна", и это "одно окно" может быть счетом у мобильного оператора. Поэтому в дальнейшем я прогнозирую трансформацию сервиса",— говорит директор по развитию бизнеса "Мегафон-Москва" Василий Кузичев.

Тогда схема оплаты будет выглядеть примерно так: пользователь укажет на своем телефоне необходимый товар или услугу, после чего с его авансового счета списывается требуемая сумма. Похожую услугу предлагает только "Билайн" — "Мобильный кошелек".