Банки начали самоустраняться

Сегодня ЦБ лишил лицензий четыре банка — Бенифит-банк, Богородский муниципальный банк, Агроинкомбанк и Джаст-банк. На прошлой неделе совет директоров Бенифит-банка сам обратился к регулятору с ходатайством об отзыве лицензии. Также сегодня стало известно, что с подобной просьбой к ЦБ намерены обратиться и акционеры «Связного».

Понедельник банковский сектор, что стало уже привычным явлением, начал с потерь. Центробанк отозвал лицензии сразу у четырех кредитных организаций — Бенифит-банка, Богородского муниципального банка, Агроинкомбанка и Джаст-банка. За исключением последнего, который не занимался привлечением средств на депозиты, первые три входили с Систему страхования вкладов. По данным на 1 октября, общий объем привлеченных средств тремя кредитными организациями составил чуть более 14 млрд руб. Сколько из этих средств попадает под страховое покрытие, АСВ пока не сообщило. Агентство лишь информировало вкладчиков, что выплаты начнутся 16 ноября.

Любопытным оказался тот факт, что Бенифит-банк на прошлой неделе после решения совета директоров сам направил регулятору ходатайство об отзыве лицензии в связи с наличием у банка признаков несостоятельности. «Бенифит-банк, который связывают с БПФ, лишившимся лицензии в конце 2013 года, испытывает проблемы уже несколько месяцев: по сообщениям СМИ, банк прекратил своевременную выдачу средств вкладчиков еще в сентябре»,— говорит аналитик рейтингового агентства «Рус-Рейтинг» Евгений Славнов.

Действительно, на прошлой неделе стало известно, что банк не выдает средства с вкладов и приостановил работу ряда допофисов. Судя по данным отчетности, кредитная организация испытывала проблемы с фондированием. Так, основным источником привлечения были вклады населения, которые на 1 октября составили 11,5 млрд руб. С начала года объем средств на депозитах физлиц увеличился почти на треть. При этом за сентябрь кредитная организация испытывала отток, который составил около 0,8 млрд руб.

Аналитик Евгений Славнов отмечает, что в последние месяцы Банк России обращает особо пристальное внимание на кредитные организации с высокой долей средств физических лиц в пассивах и корпоративного кредитного портфеля в активах — и Бенифит-банк как раз подходит под это определение.

Он считает, что ходатайство об отзыве лицензии было инициировано кредитной организацией, чтобы минимизировать претензии к себе в будущем. Однако регулятор не удовлетворил ходатайство банка, а отозвал лицензию с жесткими формулировками. ЦБ указал, что решение о применении крайней меры воздействия принято в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России. Кроме того, в сообщении регулятора не только отмечается, что банк проводил высокорискованную кредитную политику и не создавал адекватных принятым рискам резервов на возможные потери по ссудам, но предоставлял недостоверную отчетность, невзирая на требования регулятора.

Пример Бенифит-банка оказался заразительным. Так, в понедельник Связной банк распространил сообщение, что акционеры кредитной организации 9 декабря обсудят самоликвидацию и рассмотрят вопрос о направлении соответствующего ходатайства в ЦБ, поскольку в банке имеются признаки банкротства. Проблемы в кредитной организации, специализирующейся на рознице, длятся уже не первый год. Более двух лет пытался найти инвестора и спасти кредитную организацию от несостоятельности ее основатель — президент группы компаний «Связной» Максим Ноготков. Но год назад все же 90% акций группы «Связной» перешли к «Онэксиму» Михаила Прохорова и пенсионному фонду «Благосостояние». В апреле 2015 года контроль над Связным банком перешел к Олегу Малису. СМИ постоянно сообщают о переговорах с потенциальными инвесторами, однако до сих пор вопрос с продажей не решен. При этом дела в кредитной организации идут все хуже, поскольку она нарушает основные нормативы. К 1 октября норматив достаточности капитала банка Н1.0 опустился ниже 2%. Тем не менее ЦБ до сих пор не отозвал у кредитной организации лицензию. Недавно в «Связной» была введена проверка Агентства по страхованию вкладов с целью оценки его состояния на предмет финансового оздоровления.

Результатом проверки АСВ может стать как отзыв лицензии, так и санация. По закону при нормативе Н1.0 ниже 2% у ЦБ наступает обязательство по отзыву лицензии в течение 15 дней, сроки решения о санации не регламентированы.

Евгений Славнов из «Рус-Рейтинга», невзирая на внешнее сходство обстоятельств Бенифит-банка и «Связного», считает, что у них явно разные причины обращения для отзыва лицензии. У «Связного», вероятно, причина лежит в невозможности найти нового инвестора для кредитной организации, полагает эксперт. «С учетом падения привлекательности банковского бизнеса в России классический выход из индустрии путем продажи банковской лицензии сейчас практически невозможен ввиду отсутствия спроса — и ликвидация кредитной организации выглядит логичным решением в подобной ситуации»,— заключает представитель «Рус-Рейтинга». В этом контексте интересно вспомнить недавние заявления владельца НРБ Александра Лебедева о том, что он готов сдать лицензию и закрыть банковский бизнес, но ввиду отсутствия необходимых механизмов он не может этого сделать и вынужден нести расходы на поддержание капитала банка. Однако просто так это не сделаешь.

Руководитель практики «Банкротства и антикризисной защиты бизнеса» ООО «Пепеляев Групп» Юлия Литовцева поясняет, что решения совета директоров о ликвидации недостаточно для начала процедуры банкротства, и банк обязательно должен обратиться в ЦБ, чтобы была отозвана лицензия. Что же касается того, почему Центробанк не удовлетворил ходатайство Бенифит-банка, а выступил инициатором отзыва, то юрист предполагает, что таким образом регулятор мог подстраховаться, чтобы не создавать дополнительных поводов кредиторам для обращения в суд на несвоевременные действия регулятора по предотвращению банкротства. В последнее время такие обращения участились, напоминает юрист. Например, на прошлой неделе бывшие клиенты Пробизнесбанка обратились с коллективным обращением по поводу несвоевременных действий. «Если проблемы у банка были давно, то Центробанк должен был уже сам отозвать лицензию. Тем более, он уже не мог бездействовать, когда совет директоров обратился с ходатайством»,— подчеркивает Юлия Литовцева.