Кредиты по договоренности

Банки подняли процентные ставки по потребкредитам, сократили сроки кредитования и тщательно отбирают заемщиков. Чтобы снизить риски потери работы заемщиками, банки разрабатывают программы кредитования сотрудников устойчиво работающих предприятий.

Дорого недолго

Летом прошлого года жители Нижнего Новгорода могли взять кредит на неотложные нужды почти в полусотне банковских учреждений региона. Сегодня потребительские кредиты в городе выдают чуть больше десятка банков. «Снижение количества игроков на рынке потребкредитования связано не с плохим положением самих банков, а с нестабильным положением заемщиков. Ведь по-прежнему непонятно, как в дальнейшем будет развиваться экономическая ситуация», — считает Ирина Велиева, руководитель службы рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА». Многие заемщики могут потерять источники доходов, а, следовательно, не смогут гасить кредиты в банках. «Этот сегмент кредитования отличается высокой степенью риска, потому что чаще всего потребительские кредиты выдаются без залогов и поручительств. С другой стороны, банки все же вынуждены осуществлять розничную деятельность и зарабатывать деньги, а потребительское кредитование требует не таких больших фондов, как другие виды розничных кредитных услуг», — рассказал Георгий Гречин, управляющий филиалом ВТБ 24 в Нижнем Новгороде. Поэтому банки, продолжающие выдавать потребительские кредиты, компенсируют риски высокими ставками.

Год назад кредит на «неотложные нужды» в Нижнем Новгороде можно было взять под 16–18% годовых. Сейчас среднее предложение по потребительскому кредитованию на рынке варьируется от 20% до 30% годовых. Так, Сбербанк выдает кредиты на сумму от 15 до 500 тыс. рублей под 19%, в Русь-банке ставка варьируется от 22% до 26%, в зависимости от индивидуальных особенностей заемщика. БСЖВ предлагает потребительские кредиты от 150 до 300 тыс. рублей под 23%–26%. Лидером же по уровню ставок является «Русский стандарт», по одной из кредитных программ которого с заемщика взимается 75% годовых.

Уменьшились и сроки потребительских кредитов. Если год назад в большинстве банков максимальный срок кредитования составлял пять лет, то сегодня заем на пятилетку дают только банк «Петрокоммерц» и ЮниКредит Банк. В Сбербанке, Райффайзенбанке и Юниаструм Банке максимальный срок потребкредитования составляет три года. Подавляющее же большинство банков дают кредиты не более чем на год.

Продукт для избранных

Даже и при высоких процентных ставках кредиты могут получить далеко не все желающие. Банки изменили стратегию, перейдя от кредитования всех и каждого к тщательному отбору заемщиков. Причем особое предпочтение отдают людям, не нуждающимся в кредитах. Так, банковские клерки обзванивают, к примеру, недавно погасивших кредит клиентов и уговаривают их взять в долг еще. На возражения о том, что в деньгах сейчас особой нужды нет, предлагают подумать еще, а затем перезванивают и снова уговаривают получить кредит в банке. «Марк Твен писал, что банкир — это человек, одалживающий вам зонтик, когда ярко светит солнце, и отбирающий его в тот самый момент, когда начинается дождь. В текущих условиях это высказывание верно как никогда: больше всего банкам нравятся финансово устойчивые заемщики, которые в состоянии обслуживать кредиты и вполне могли бы обойтись и без займов», — считает Ирина Валиева. Хороших заемщиков осталось мало. На них, по мнению аналитиков, начинается настоящая охота.

При этом по крайней мере трети желающих взять кредит банкиры отказывают в займе. Представители банков уверяют, что при сложившейся ситуации в стране более 30% клиентов, пытающихся сейчас взять кредиты, не в состоянии их вернуть. «Стратегия жесткого отбора заемщиков обусловлена стремительным ростом просрочек и невозвратов. Не секрет, что и в стабильной обстановке многие граждане склонны переоценивать свои возможности отвечать по финансовым обязательствам. А кризис серьезно изменил положение и возможности клиентов. Теперь обстановка усугубилась риском полной потери доходов, — говорит Эдуард Щербань, руководитель по розничному бизнесу Регионального центра „Приволжский“ КМБ-банка (ЗАО). — Да и те, у кого стабильная ситуация с трудоустройством, с начала кризиса „потерял“ 22% дохода. На столько подешевел российский рубль». Про недобросовестных же заемщиков, по словам господина Щербаня, и говорить не стоит: их «аппетиты» кризис только повысил. Поэтому банкам приходится балансировать стратегию так, чтобы, с одной стороны, не загонять добросовестных заемщиков в «долговую яму» и уменьшить с их стороны количество дефолтов, а с другой — ставить заградительные барьеры для мошенников.

В банковских «черных списках» оказались не только те, кто раньше неаккуратно расплачивались по кредитам, но и добросовестные заемщики, работающие в тех или иных отраслях. «Действительно, существует ряд профессий, обладателей которых банки кредитуют неохотно. Сейчас в такой список входят именно те, кому еще год назад кредиты давали без проблем: строители, металлурги, работники финансовых учреждений», — рассказал Алексей Юдин, директор филиала «Нижегородский» ОАО «ОТП-банк». Но и к заемщикам из других сфер деятельности банки относятся настороженно. «Райффайзенбанк предъявляет несколько требований к клиенту в рамках программы „Персональный кредит“. Например, работодатель заемщика не должен быть индивидуальным предпринимателем, клиент не должен быть индивидуальным предпринимателем, адвокатом, учредившим адвокатский кабинет, собственником бизнеса. Для военных — принимаются только заявки военнослужащих, относящихся к категории офицерского состава», — рассказал Александр Грицай, директор регионального центра «Волжский», директор Поволжского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» в Нижнем Новгороде. Как ни парадоксально, но некоторые банки сейчас гораздо охотней кредитуют работников бюджетных предприятий с зарплатой от 20 тыс. рублей, нежели топ-менеджеров с гораздо более высоким доходом.

Появились и цели кредитования, указав которые в анкете, заемщик почти гарантированно получит отказ. Так, по словам Евгения Пронина, директора ООО «Москва-тур–Нижний Новгород», банки сейчас практически не выдают кредиты на отпуск. «Как мы ни старались, сделать массовым этот продукт не удалось. Сейчас банки с подозрением относятся к людям, берущим кредит на отпуск, и отказывают практически в 99 случаях из 100. Да и клиенты сейчас реже интересуются условиями такого кредита», — заверил Евгений Пронин.

Неотложные нужды отложились

С другой стороны, банки жалуются на недостаток клиентов. «Основным изменением на рынке потребительского кредитования я считаю снижение спроса на данный вид кредитов со стороны платежеспособной части населения, готовой и в настоящее время обслуживать кредит», — сказал Олег Виндман, генеральный директор филиала Банка Сосьете Женераль Восток (БСЖВ) в Нижнем Новгороде. «Финансовый кризис повысил самосознание граждан в финансовых вопросах. Теперь перед новым обращением в банк граждане тщательней взвешивают свои возможности по погашению кредита», — рассказал Андрей Котов, начальник отдела продаж департамента по работе с юридическими лицами филиала НБ «Траст» (ОАО) в Нижнем Новгороде.

Потребители заняли выжидательную позицию, сократив расходы до минимума и отложив на будущее крупные покупки, не являющиеся предметами первой необходимости. «Если в 2008 году граждане брали потребительские кредиты для совершения больших покупок, ремонта квартир, поездок в отпуск, то сейчас эти потребности отодвинулись на второй план. В условиях нестабильности многие приняли решение временно отказаться от крупных покупок, что повлекло за собой снижение спроса на потребительское кредитование», — уверен Олег Виндман.

СТАТИСТИКА / С какой целью берут кредиты нижегородцы

Для приобретения автомобиля — 39; На ремонт жилья или строительство загородного дома — 19; Ипотека — 14; Для развития бизнеса — 14; На неотложные нужды — 11; На образование — 4; На отпуск — 2; На лечение — 2

Источник: опрос 104 нижегородцев, обратившихся в банки за получением кредита 25–29 мая 2009 года. Выполнен ООО «Контакт-центр» по заказу ИД «КоммерсантЪ».

По данным Центробанка РФ, объем кредитов, выданных физическим лицам, с начала 2009 года сократился на 5% против роста на 12,5% за аналогичный период прошлого года. Но на самом деле спад в сегменте потребительского кредитования глубже. Ведь потребительскими кредитами сейчас охотно пользуются предприниматели, поскольку нынешние ставки по потребкредитам иногда ниже, чем ставки по специализированным продуктам для малого и среднего бизнеса (МСБ). «Нарушается сама идеология потребительского кредитования, — уверена управляющий филиалом КБ „Юниаструм Банк“ (ООО) в Нижнем Новгороде Надежда Малова. — Проблемы, возникающие при получении кредитов в сегменте МСБ, уровень процентных ставок для юридических лиц и ужесточение требований к залогам влекут за собой практику получения кредитных ресурсов предприятиями за счет потребительских кредитов собственников и топ-менеджеров бизнеса. Таким образом, потребительские кредиты становятся альтернативным инструментом кредитования бизнеса, что, по нашему мнению, неправильно».

Падение спроса на потребительские кредиты теоретически должно стимулировать снижение ставок. В реальности этого не происходит. «Банкиры не спешат выводить на рынок антикризисные предложения. Несмотря на регулярно уменьшающуюся ставку рефинансирования ЦБ, программы потребительского кредитования не меняются. К тому же заемщики продолжают брать кредиты. А это укрепляет в банкирах уверенность, что менять ничего не стоит», — заверила Ирина Валиева. Банковские работники считают, что уменьшение желающих получить кредит на нынешних условиях — явление временное. «Объемы кредитования снизились, однако я не склонен делать пессимистичные прогнозы. Дело в том, что первые два квартала года — время традиционного затишья на банковском рынке. Высокий сезон наступает в четвертом квартале. Мы также отмечаем сейчас формирование отложенного спроса. Ряд предприятий в нашем регионе снова набирают сотрудников, которые потом придут к нам за кредитами», — считает Алексей Юдин.

По договоренности с работодателем

Главной проблемой, с которой сталкиваются банкиры при потребительском кредитовании, — сложность прогнозирования того, как будет складываться у заемщика ситуация с работой. Поэтому для снижения рисков банки разрабатывают программы кредитования сотрудников устойчиво работающих предприятий. «Большое значение сейчас принимают корпоративные программы потребительского кредитования, которые реализуются банками в средних и крупных предприятиях. Ведь основной риск заемщика сейчас — потеря работы и общая нестабильная ситуация на рынке труда, особенно в регионах с концентрированным производством. Заключение соглашений о корпоративных программах кредитования наличными позволяет банку получать подробную информацию о реальном доходе и перспективах заемщика — сотрудника предприятия, поэтому уровень риска значительно снижается», — рассказал Георгий Гречин. Подобные программы дают возможность банку кредитовать заемщиков на льготных условиях. Для предприятий же такое сотрудничество с банками становится своего рода дополнением к социальному пакету для сотрудника — благодаря работе в своей компании он может получить кредит на лучших условиях. «В портфеле ВТБ 24 доля кредитов наличными, выданных в рамках корпоративных программ, постоянно увеличивается, особенно в нынешних условиях. Сейчас ведутся переговоры с рядом предприятий в Нижегородской области», — рассказал Георгий Гречин. Подобную программу уже запустили КМБ банк и банк «Траст». «По программам, специально разработанным нашим банком для предприятий-партнеров, заемщику необходим минимальный пакет документов — паспорт и справка о доходах. Срок рассмотрения заявки занимает один день, да и проценты по такому кредиту ниже», — рассказал о преимуществах программы Андрей Котов.

А так как банковская среда высококонкурентна, уже к осени, по словам экспертов, схожие программы появятся во всех крупных кредитных учреждениях региона.