Потребительский кредит: правовая природа и сущность

Комиссия по науке Студенческого Совета Юридического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова

юридическим

вестник

молодых ученых

Вступительное слово

Уважаемый читатель!

Вы держите в руках первый выпуск Юридического вестника молодых ученых. Издание было подготовлено силами Комиссии по науке Студенческого Совета Юридического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова.

Основная цель, которую мы ставим перед собой, выпуская данный вестник -создание площадки для обмена научными работами студентов и аспирантов. К сожалению, даже учитывая важность молодежной науки (в которой проходит формирование будущих ученых), она зачастую остаётся без должного внимания издателей. Несмотря на достойный уровень многих студенческих работ, их опубликование часто сталкивается с множеством проблем.

При этом, мы рады работам всех авторов, вне зависимости от их ученого статуса, но, в то же время, особенно хотим поддержать именно студентов и аспирантов.

В настоящем выпуске собраны работы студентов и аспирантов российских и зарубежных вузов. Мы решили отойти от узкого деления права на отрасли и поделили все работы на два блока: публичное и частное право.

Работы публикуются по самым разным направлениям, вопросам, но все они, в то же время, представляют как теоретический, так и практический интерес.

Мы надеемся, что настоящий выпуск вестника не только будет интересен читателю, но и даст толчок для новых правовых исследований.

С уважением,

Комиссия по науке Студенческого Совета Юридический Факультет МГУ им. М.В. Ломоносова

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ: ПРАВОВАЯ ПРИРОДА И СУЩНОСТЬ.

Козлова Д.Д.,

Московский государственный университет им. М.В. Ломоносова

Аннотация

Статья посвящена рассмотрению правовой природы и сущности потребительского кредита. В статье исследуется понятие потребительского кредитования, потребительского кредита, анализируются его признаки и сущность. С позиций сравнительно-правового подхода рассматриваются категории потребительского кредита в германском праве и праве Европейского союза.

Ключевые слова: потребительский кредит, кредитование, потребитель, заем.

Abstract

The article considers legal nature and essence of the consumer credit, explores the concept of consumer lending. Author analyzes its characteristics and essence. In comparison considers the category of consumer credit in German law and the law of the European Union.

Key words: consumer credit, consumer lending, consumer, loan.

Кредитование является одним из важнейших и неотъемлемых элементов финансовоэкономической системы любого современного государства и общества. Помимо экономической роли оно играет важнейшую социально-политическую роль, способствуя повышению благосостояния и уровня жизни населения, а также развитию предпринимательства. Кредит является экономическим средством удовлетворения материально-денежных потребностей населения, бизнеса, публично-правовых

образований и иных субъектов. Особой значимостью обладает сектор потребительского кредитования, позволяющий населению с помощью заемных средств удовлетворять различные потребности без предварительного длительного накопления. Более того, в последнее время на рынке потребительского кредитования появилось немало социально ориентированных кредитных продуктов, в том числе разрабатываемых и внедряемых по инициативе государства (льготное ипотечное кредитование, автокредиты с государственным субсидированием и пр.).

С юридической точки зрения кредит и отношения, возникающие по поводу его предоставления, представляют собой сложную материю. Показателем этого, в частности, является факт отсутствия в современном российском законодательстве легальной

дефиниции понятия кредит (и, в том числе, понятия потребительский кредит). Кроме того, как справедливо отмечается в литературе, кредитные отношения представляют собой кредитный комплайенс - «гражданско-правовые сделки, заключаемые с соблюдением банковско-правовых (законодательных и регулятивных) норм о кредитовании. Эти нормы могут предусматривать соблюдение экономических нормативов, создание резервов, соблюдение регулятивных требований к качеству кредитной документации, использованию средств снижения кредитного риска, а в ряде случаев и требования к содержанию соответствующего кредитного договора (как, например, в случае потребительского кредита)»89.

В российской доктрине (как юридической, так и экономической) неоднократно исследовались категории потребительского кредитования и потребительского кредита, имеющих ключевое значение для правового регулирования соответствующих отношений. Однако следует отметить отсутствие единого понимания данных понятий не только среди экономистов, но и среди юристов. Имеющиеся подходы к определению данных понятий обладают существенными различиями и неоднозначностью, что, в свою очередь влияет на классификацию видов потребительского кредитования и иные аспекты, связанные с исследованием данных явлений.

Прежде всего, следует разграничивать понятия потребительский кредит и потребительское кредитование. Первое понятие обозначает определенный банковский продукт, финансовую услугу, являющуюся предметом правового регулирования, а потребительское кредитование представляет собой деятельность по предоставлению потребительских кредитов. При этом эта деятельность не сводится только к заключению договоров потребительского кредитования, но и включает все сопутствующие этому отношения. При этом, как уже отмечалось, кредитование (размещение привлеченных денежных средств кредитной организацией от своего имени и за свой счет) является одной из банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»90.

С.С. Демченко в одном из своих исследований приводит позицию о том, что «кредитными организациями под потребительским кредитом банка понимается предоставленный физическому лицу нецелевой кредит, который является одним из видов услуг банка, находящийся в одной цепи с другими услугами банка, такими как кредит, предоставляемый на покупку автомобиля, образовательный кредит, кредит на неотложные

89

Вишневский А.А. Современное банковское право: банковско-клиентские отношения: Сравнительно-правовые очерки. - М.: Статут, 2013. С. 172.

90 См.: Собрание законодательства РФ. 05.02.1996. N 6. Ст. 492.

~ 4‘2 ~

нужды и другое, т.е. определенный вид услуги банка, предоставляемый физическому лицу»91. Автор исследования вполне справедливо и обоснованно не соглашается с данным подходом, равно как и автор настоящей работы.

Категория потребительский кредит является неким общим понятием, включающим в себя множество различных кредитных продуктов, предоставляемых физическим лицам. Однако нельзя согласиться с С.С. Демченко в том, что категория потребительский кредит «включает в себя все виды банковских услуг, предоставляемых физическим лицам»92. Тем не менее, абсолютно справедливо замечание С.С. Демченко о том, что «данная проблема возникла в связи с отсутствием четких критериев, которые позволили бы отнести те или иные виды банковских услуг к категории «потребительский». И здесь следует вспомнить, что до принятия в 2013 г. Федерального закона от 21.12.2013 Ш53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определение понятия потребительский кредит отсутствовало в российском законодательстве .

При дальнейшем анализе категории потребительский кредит будем исходить из понимания того, что потребительскому кредиту присущи два основополагающих признака: 1) кредитором является кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация (далее - НКО)); 2) заемщиком выступает специальный субъект -потребитель, использующий данную финансовую услугу для удовлетворения личных, бытовых нужд, не связанных с ведением предпринимательской деятельности.

Можно сказать, что признак использования кредита для нужд, не связанных с ведением предпринимательской деятельности является самостоятельным признаком потребительского кредита, однако он (этот признак) закономерно вытекает из определения понятия «потребитель», закрепленного в российском законодательстве. В Законе РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» и определяется как «гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных,

91 Демченко С.С. Правовое регулирование потребительского кредитования в России в современный период // Адвокат. 2012. №4.

92 Там же.

93 Следует заметить, что на подзаконном уровне в отдельных правовых актах определение понятия потребительский кредит давалось. Так, например, в Письме ФАС РФ N ИА/7235, Банка России N 77-Т от 26.05.2005 «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» под потребительскими кредитами для целей Рекомендаций понимались кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. // См.: Вестник Банка России. N 28. 01.06.2005.

~ 43 ~

семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской

94

деятельности» .

Более того, данная позиция применения законодательства о защите прав потребителей (а следовательно и понятия «потребитель») к гражданско-правовым отношениям была подтверждена п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»94 95 96 97, согласно которому к отношениям, регулируемым Законом РФ «О защите прав потребителей», в частности, относятся отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, в том числе предоставление кредитов для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других

96

ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров .

Несколько позднее положение о применении законодательства о защите прав потребителей к кредитным отношениям было закреплено статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно положениям которой в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю законодательством о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами . Несмотря на это данный вопрос еще длительное время оставался дискуссионным как в науке98 *, так и в практике, где в силу отсутствия в Законе о защите прав потребителей прямых формулировок в отношении кредитных обязательств и специфичности финансовых услуг положения указанного Закона зачастую не

99

применялись .

С экономической точки зрения под потребительским кредитом в широком смысле

94 Собрание законодательства РФ. 15.01.1996. N 3. Ст. 140.

95 В настоящее время утратило силу в связи с принятием Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" // См.: Российская газета. N 156. 11.07.2012.

96 Российская газета. N 230. 26.11.1994.

97

Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. N 5. Ст. 411.

98

См.: Турбанов А.В. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2008. №1 и др.

9 См. напр.: Сбитнев В. Потребитель и банки // ЭЖ-Юрист. 2008. N 2.

С.А. Быстров и А.И. Полищук предлагают понимать исторически сложившуюся форму существования ссуженной потребительской стоимости, первичным источником возврата которой служат доходы населения100. По мнению А.Г. Куликова, следует понимать «кредит, предоставляемый населению на потребительские нужды»101. Однако при таком определении потребительского кредита сразу возникает вопрос, что представляет из себя категория «потребительские нужды» и что следует относить к их числу. По этому поводу А.А. Вишневский отмечает, что в банковских системах развитых стран и адекватных им правовых системах под потребительским кредитом понимается не просто сделка, отвечающая аналогичному критерию «потребительских нужд», но сделка, предоставляющая потребителю особые средства правовой защиты, не характерные для других банковских кредитных сделок102.

Также с юридической точки зрения представляется некорректным определять потребительский кредит как кредит, предоставляемый населению, ибо к числу населения также относятся индивидуальные предприниматели. Кроме этого, понятие «потребитель» определяется в Законе «О защите прав потребителей» через категорию гражданин, таким образом, потребительский кредит не может быть предоставлен апатриду, тогда как апатриды относятся к категории «население». Следует отметить и наличие особых средств правовой защиты, предоставляемых Законом о защите прав потребителей специальному субъекту - потребителю. Законодатель рассматривает потребителя как заведомо более слабую сторону правоотношения. Таким образом, можно сделать вывод о том, что население представляет собой весьма широкую категорию, включающую в том числе физических лиц-потребителей и отождествлять понятия «потребительский кредит» и «кредитование населения» неверно.

Е.В. Пупынина в своем диссертационном исследовании на соискание степени кандидата юридических наук использует в качестве синонима понятию потребительский кредит понятие «кредит на удовлетворение потребительских нужд» и определяет его как «вид лицензируемой финансовой услуги банка по перечислению заемщикам -потребителям денежных средств на соответствующий счет (возможно, с правом на овердрафт) либо без открытия счета посредством использования кредитной или расчетной карты, а также выдачей наличными в размере, определенном письменным договором, в

100 Быстров С.А., Полищук А.И. Точная модель потребительского кредита // Финансы и кредит. 2009. N 5. С. 22 - 32.

101 Куликов А.Г. Деньги, кредит, банки: Учебник. М.: КНОРУС, 2009.

102

Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя // Юридическая работа в кредитной организации. 2005. N 2. С. 15.

целях реализации потребностей человека, непосредственно не связанных с предпринимательской или иной социально значимой деятельностью»103. Следует отметить, что в данном определении автор, по-видимому, исходит из того, что потребительские кредиты могут предоставлять исключительно банки и вводит дополнение к признаку целевого назначения - потребительский кредит должен быть не связан не только с ведением предпринимательской деятельности, но и любой другой «социально значимой деятельностью».

А.А. Киричук пишет, что «потребительский кредит представляет собой кредитный договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) физическому лицу (заемщику-потребителю) в целях приобретения последним товаров (работ или услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее»104. Концептуально можно во всем согласиться с автором данного определения, кроме одного -представляется неправильным рассматривать потребительский кредит как кредитный договор. Кредит является предметом кредитного договора, объектом правового регулирования, но не самим договором (понятию и сущности кредитного договора будет посвящена отдельная глава).

С.С. Демченко в диссертационном исследовании предлагает следующее определение понятия «потребительский кредит», которое, на наш взгляд, наиболее точно отражает суть данного явления: «Потребительский кредит - денежные средства, предоставленные банком или иной кредитной организацией физическому лицу для приобретения товаров, оплаты работ и (или) услуг, необходимых для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на условиях возврата суммы кредита и оплаты процентов, предусмотренных договором»105. Следует отметить, что данное определение наиболее соответствует легальному определению понятия «потребительский кредит», которое было впервые дано российским законодателем в ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О

103 Пупынина Е.В. Кредитный договор на удовлетворение потребительских нужд: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2009.

104 Киричук А.А. Потребительский кредит: защита прав заемщика // Законодательство. 2007. N12

Демченко С.С. Правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации: Автореф. дис. канд. юрид. наук. 12.00.03. СПб., 2012.

потребительском кредите (займе)».

В пп. 1 п. 1 ст. 3 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дается следующее определение: «потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования». Из определения видно, что оно представляет собой смесь определений потребительского кредита и займа и по сути напрямую не относится исключительно к потребительскому кредитованию. Этот факт подтверждает и данное в пп. 3 п. 1 этой же статьи определение кредитора, под которым понимается «предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя».

Легальное определение потребительского кредита (займа) имеет важное практическое значение, ибо из него можно напрямую вывести определение потребительского кредита как денежных средств, предоставленных кредитором (кредитной организацией) заемщику на основании кредитного договора, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

С точки зрения юридической техники представляется не совсем удачным использование в определении после понятия потребительский кредит в скобках слова «займ», ибо можно неверно сделать вывод о равнозначности этих понятий и синонимичном использовании этих словосочетаний. И действительно на практике имеет место ситуация, когда путаются понятия потребительский кредит и потребительский займ, особенно когда речь идет о предоставлении некредитными финансовыми организациями займов гражданам-потребителям (например, кредитными кооперативами,

микрофинансовыми организациями и пр.).

В зарубежных правопорядках понимание потребительского кредита в целом аналогично российскому. Так в Германии под потребительским кредитом (займом, Verbraucherdarlehen) понимается предоставление кредитными организациями на профессиональной основе кредитных средств физическим лицам для личных целей. При

~ 47 ~

этом отмечается, что потребительский кредит не является особым видом кредита, но классифицируется отдельно по признакам специального субъекта - заемщика-потребителя и целей сделки106. В германском законодательстве отсутствует легальное определение понятия потребительский кредит, равно как и в Директивах ЕС, посвященных правовому регулированию в этой сфере107 108. При этом в Германии кредитный договор имеет место всегда, когда в качестве заемщика выступает потребитель в смысле §13 BGB (Германского гражданского уложения). Согласно §13 BGB под потребителем следует понимать «любое физическое лицо, которое заключает сделку с целью, не связанной ни с

его предпринимательской, ни с его самостоятельной профессиональной

108

деятельностью» .

Понятие потребитель определяется и в Директивах ЕС. Так, в ст. 1 Директивы 87/102/EЭС от 22.12.1986 г. о сближении законов, постановлений и регулятивных положений государств-членов, касающихся потребительского кредита под потребителем понималось «физическое лицо, которое для целей сделок, регулируемых настоящей Директивой, действует в целях, которые могут быть расценены как выходящие за пределы его промысла, бизнеса или профессии»109. В Директиве 2008/48/EC из определения понятия убран оценочный метод «которые могут быть расценены».

С одной стороны, можно отчасти согласиться с германскими авторами, что потребительский кредит не является особым видом кредита в том плане, что его сущность, правовая природа непосредственно близка к общему кредитованию. Однако наличие специального субъекта - потребителя в отношениях потребительского кредитования требует особых методов правового регулирования, предоставления особого инструментария защиты прав последнего, ибо потребитель выступает слабой стороной этих правоотношений в отличие от кредитной организации, которая является профессиональным участником рынка. Именно с этой позиции на наш взгляд следует подходить к пониманию потребительского кредита как особой разновидности кредита.

106 Claussen, Bank- und Borsenrecht. 5. Auflage. C.H. Beck. 2014. S. 309

107

См.: Директива 87/102/EEC от 22.12.1986 г. о сближении законов, постановлений и регулятивных положений государств-членов, касающихся потребительского кредита; Директива 2008/48/EC от 23.04.2008 г. о кредитных договорах для потребителей.

108 Гражданское уложение Германии = Deutsches Burgerliches Gesetzbuch mit Einfuhmngsgesetz: ввод. закон к Гражд. Уложению; пер. с нем. В. Бергманн. 3-е изд-е, перераб. - М.: Волтерс Клувер, 2008. С. 72.

109 К настоящему времени Директива утратила силу в связи с принятием Директивы 2008/48/ЕС.

В силу очевидной сложности и многоаспектности кредита, по нашему мнению, его следует понимать в узком юридическо-экономическом смысле как денежные средства, предоставленные кредитной организацией заемщику на определенный срок на возвратной и возмездной основе. В широком юридическом смысле кредит необходимо понимать как правоотношение между кредитной организацией и заемщиком по поводу возмездного предоставления и возврата заемных денежных средств, возникшее и существующее на основании кредитного договора. При этом потребительский кредит является особой разновидностью кредита, вследствие того, что заемщиком является специальный субъект - потребитель, то есть лицо, получающее кредит для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В силу наличия в отношениях потребительского кредитования специального субъекта правовое регулирование потребительского кредитования характеризуется широким применением публично-правовых методов, в частности существенно ограничивающих гражданско-правовой принцип свободы договора, используемых в целях защиты интересов потребителей как наиболее слабой стороны правоотношения.

По аналогии с двухаспектным пониманием кредита (в широком и узком смысле) под потребительским кредитом в узком смысле можно понимать денежные средства, предоставленные кредитной организацией заемщику-потребителю на определенный срок на возвратной и возмездной основе для приобретения товаров, оплаты работ и (или) услуг, необходимых для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной деятельности. В широком смысле под потребительским кредитом следует понимать правоотношение между кредитной организацией и заемщиком-потребителем по поводу предоставления денежных средств на определенный срок на возвратной и возмездной основе для приобретения товаров, оплаты работ и (или) услуг, необходимых для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, возникающее и существующее на основе договора потребительского кредитования. Под потребительским кредитованием необходимо понимать деятельность кредитной организации по предоставлению потребительских кредитов.