Кредитки не вышли из кризиса

Хотя в целом по рынку число просроченных розничных кредитов не растет, стабилизация наблюдается не во всех сегментах. Так, по кредитным картам количественно просроченных ссуд достигло максимума за три года. Это связано как с общей спецификой продукта, так и с тем, что в период кризиса россияне стремятся выполнять обязательства в первую очередь по залоговым кредитам, допуская просрочки по необеспеченным ссудам.

Количество действующих кредитов физических лиц на конец августа превысило 72 млн, из них просрочены 7 млн, следует из данных совместного исследования БКИ «Эквифакс» и СРО НАПКА, с которыми ознакомился “Ъ”. Соотношение сохраняется в течение всего года. Данные свидетельствуют о том, что платежеспособность населения постепенно возвращается на тот уровень, который позволяет выполнять обязательства, отмечают авторы исследования.

Однако стабилизация наблюдается не во всех сегментах кредитного рынка. Рост количества просроченных ссуд очевиден в сегменте кредитных карт, причем показатель достиг максимума с 2019 года — 2,6 млн по итогам августа (за восемь месяцев прирост числа просроченных карт составил 200 тыс.) Всего, по данным «Эквифакса», на конец августа на рынке было 41,1 млн действующих карт.

«Причина роста просрочек — исходная специфика продукта. Банк оценивает клиента в момент выдачи карты, но за время пользования ею платежеспособность заемщика может измениться в худшую сторону. Предсказать это в моменте невозможно,— поясняет ситуацию президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев.— В период финансовых трудностей для многих кредитка становится инструментом покрытия ежедневных расходов, а это прямой путь на просрочку и рост риска дефолта». Согласно опросу, проведенному финансовым маркетплейсом «Юником24», рассказывает его гендиректор Юрий Кудряков, в случае возникновения финансовых трудностей 45% россиян готовы допустить просрочки в первую очередь по кредитным картам.

Просрочка по кредитным картам растет на фоне активного роста их выдачи банками. Так, по данным ОКБ, за первое полугодие выдано 6,9 млн карт с общим лимитом 480 млрд руб. Это на 50% и 59% соответственно больше, чем за аналогичный период 2020 года.

Карта стала неотъемлемой частью «кредитной корзины» многих россиян, поэтому ее доля в коллекторском портфеле растет, отмечает управляющий директор ПКБ Павел Михмель. «В работе коллекторов по цессионным договорам на кредитные карты приходится порядка 30%. В 2019 году эта доля была чуть больше 20%. И до конца года в работе агентств будут преобладать долги именно по кредитным картам и кредитам наличными»,— поясняет топ-менеджер. Средний лимит по кредитной карте составляет около 100 тыс. руб., и банки охотно передают такие суммы для взыскания коллекторским агентствам, подтверждает директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Евгений Сеньковский.

Опрошенные “Ъ” банкиры не склонны драматизировать ситуацию. Они уверены, что ужесточение скорринга большинством игроков ведет к формированию нового портфеля с высоким качеством. Но срок действия кредитных карт довольно велик, в среднем около пяти лет, а раньше отбор заемщиков был не таким тщательным. В результате риски дефолтов для определенных категорий заемщиков сохраняются.

«Важно смотреть на общую задолженность клиента по всем видам кредитов. Наличие и потребительского кредита, и кредитной карты повышает риск дефолта»,— указывает Евгений Сеньковский. С точки зрения взыскания, уточняет Эльман Мехтиев, кредитные карты, как и любой беззалоговый продукт, требуют большего времени — необходимо дождаться, когда платежеспособность клиента восстановится и он сможет вернуться в предложенный ему график платежей.