Долговая вышка

На прошлой неделе Министерство образования опубликовало список вузов, допущенных к проведению образовательного эксперимента. В его рамках абитуриенты и студенты 112 вузов смогут получить льготные кредиты на учебу. Желающим учиться в других учебных заведениях кредиты обойдутся заметно дороже.

Еще в августе прошлого года правительство решило провести образовательный эксперимент, в рамках которого студентам предоставляется возможность получить льготный кредит на учебу. Программа студенческого кредитования, рассчитанная в общей сложности на три года, стартовала в феврале. А на прошлой неделе Министерство образования опубликовало список из 112 вузов, допущенных к проведению эксперимента. Среди них не только крупнейшие вузы федерального значения, но и региональные учебные заведения.

В рамках эксперимента студенты смогут занять денег на оплату как основного, так и дополнительного высшего образования. Кроме того, возможно получение и так называемых сопутствующих кредитов, которые могут быть потрачены на бытовые нужды (проживание, питание, учебные пособия). Планируется, что кредит на пятилетнее обучение будет ограничен $25 тыс., а сопутствующий кредит не сможет превышать $5 тыс. Размер основного кредита рассчитывался исходя из средних цен на обучение в столичных вузах — $5 тыс. в год. Вторая сумма учитывает прожиточный минимум.

Главное достоинство таких кредитов — низкая процентная ставка (10% годовых), а также отсрочка погашения основного долга и выплаты процентов на весь срок обучения в вузе и три дополнительных месяца. Кредит погашается после окончания учебы в течение пяти лет. При этом банки не смогут взимать с заемщика дополнительные платежи, а досрочное погашение задолженности не повлечет за собой штрафа.

Одним из условий проекта станет поручительство. Эту роль, по идее разработчиков, возьмут на себя компании-посредники, заключающие с банками соответствующие договоры. Таким образом, студенты смогут оформлять кредиты сами, без помощи родителей. В мае будет опубликован список компаний, аккредитованных для участия в этом эксперименте. Государство гарантирует им оплатить 10% от суммы всех кредитов, за которые поручились компании, если по ним возникнут невозвраты. На эти цели государство за три года готово выделить около 600 млн руб. (в 2007 году из бюджета было выделено 63,3 млн руб., в 2008 году предусмотрено выделить 129,8 млн руб., а в последующие два года — по 198,7 млн руб.). Всего в рамках эксперимента планируется выдать до 22,5 тыс. льготных кредитов.

Сами банкиры сомневаются, что даже под поручительство компаний банки будут кредитовать студентов на таких льготных условиях. "Объявленная сегодня в постановлении правительства ставка кредитования заемщиков 10% уже невыгодна для большинства банков",— уверен начальник управления кредитных и кросс-продуктов банка "Уралсиб" Наиль Карабаев. "В условиях кризиса ликвидности такие длинные кредиты под такую низкую ставку — это чистый убыток",— заявил "Деньгам" представитель другого крупного банка.

Кредитовать студентов на заявленных условиях готов сегодня только банк "Союз" (входит в структуру "Базового элемента"), чья кредитная программа как раз и легла в основу образовательного эксперимента. Правда, кредиты банка "Союз" — это не что иное, как благотворительность главы "Базового элемента" Олега Дерипаски. Банк кредитует студентов под стопроцентную гарантию компании "Крэйн", которая выступает поручителем по кредиту, и именно за счет ее средств, размещенных в банке на депозите, "Союз" и кредитует студентов. Компания "Крэйн" сотрудничает с 21 вузом, среди которых почти все ведущие российские вузы: МГУ, МГИМО, ВШЭ, Плехановская академия и др. "Крэйн" выдает кредиты в долларах под 10% годовых на срок до 16 лет. При этом во время обучения в вузе студент освобождается не только от погашения задолженности по кредиту, но и от выплаты процентов по нему. Таким образом, погашать кредит надо будет только после окончания вуза. При этом выплаты по самому кредиту растягиваются даже не на пять, как в эксперименте Минобразования, а на десять лет. В итоге ежемесячные платежи по кредиту получаются сравнительно небольшими. Впрочем, кредит можно погасить досрочно, уже через год.

С 2004 года компания выдала около 3,5 тыс. кредитов. Причем уже 150 заемщиков погасили свою задолженность, в то время как 131 выпускник задерживает выплаты по кредиту. Чтобы хоть как-то обезопасить себя от рисков невозвратов кредитов, в компании "Крэйн" разработали программу карьерного сопровождения заемщиков. "Эта программа помогает заинтересованным студентам по окончании обучения стать более привлекательными для работодателя специалистами — с адекватным представлением о рынке труда, ценными практическими навыками и профессиональным опытом, полученными на стажировках и временной работе,— рассказывает гендиректор ООО "Крэйн" Михаил Матросов.— Мы не занимаемся трудоустройством студентов как таковым".

Предложения остальных коммерческих банков заметно уступают по привлекательности продукту банка "Союз" и компании "Крэйн", а также льготным кредитам в рамках образовательного эксперимента. В первую очередь это касается отсрочки платежей по кредиту. Некоторые банки предлагают студентам кредиты с так называемым льготным периодом погашения. Среди них банк "Стройкредит", готовый предоставить рассрочку на год, банк "Сосьете Женераль Восток" (БСЖВ) — на два года, банк "Возрождение" — до трех лет, а Сбербанк и Первый чешско-российский банк готовы ждать выплат весь срок обучения. Правда, в отличие от продукта "Крэйн", заемщик указанных банков, не погашая какое-то время "тело" кредита, все равно обязан платить проценты по нему. Кроме того, в некоторых банках за возможность воспользоваться льготным периодом погашения кредита заемщику придется дополнительно заплатить несколько процентов годовых. В Уралпромбанке ставка по образовательному кредиту с отсрочкой платежа составит 13-16% годовых в рублях (без отсрочки — 11-14%). У банка "Возрождение" процентная ставка по кредиту не меняется, но комиссия за выдачу кредита почти удваивается: с 1% до 1,9% от суммы кредита.

Кроме того, из-за международного финансового кризиса российские банки сейчас вынуждены повышать ставки по кредитам. Поэтому и образовательные кредиты, хоть и рассчитаны на студентов, далеко не в каждом банке дешевы. В Балтийском банке, Меткомбанке, банках "Ак Барс" и "Стройкредит" ставки достигают 19% годовых в рублях. Правда, стоит отметить, что для обычного потребительского кредита наличными в рублях ставка 19% сегодня уже среднерыночная.

Низкие ставки по кредитам сегодня предлагает БСЖВ: 12% для кредитов в долларах, 13% — в евро, 14% — в рублях. При этом для вузов-партнеров действует пониженная льготная ставка — всего 11% в любой валюте. Банк "Образование" кредитует всего под 11,5% годовых в рублях, но только на срок до двух лет. Сбербанк кредитует на срок до 11 лет под 12% годовых в рублях.

Меткомбанк и Уралпромбанк нашли оригинальный способ стимулировать заемщиков на получение кредитов по пониженной ставке. За отличную учебу банки готовы снизить ставку на 2%: до 16-17% и до 11% годовых соответственно. За семестр, оконченный без троек, Меткомбанк снижает ставку на 1%. Пониженные ставки действуют только при предоставлении в банк подтверждающих документов о результатах каждой сессии, и каждый семестр ставки пересматриваются.

Сроки образовательных кредитов в банках обычно колеблются от года до шести лет. Только Сбербанк и банк "Уралсиб" готовы кредитовать на заметно больший срок: на 11 лет и на срок обучения плюс 4 года соответственно. Стоит иметь в виду, что некоторые банки открывают студенту кредитную линию, в рамках которой деньги за учебу перечисляются в вуз по семестрам или ежегодно. Поскольку кредит выдается частями, то и проценты начисляются лишь на выданную часть. В итоге сумма переплаты за кредит получается меньше. По такой схеме, к слову, работают банки "Балтийский", "Стройкредит" и БСЖВ.

Банки требуют от заемщика поручителей или залога. Без поручителей студент сможет обойтись только в том случае, если сам работает и может подтвердить свои доходы, причем желательно справкой 2-НДФЛ. Вдобавок некоторые банки кредитуют лишь 90% стоимости всего обучения.

Тем не менее, несмотря на все подводные камни, и таких образовательных кредитов на российском рынке немного. В общей сложности кредиты на учебу предоставляют всего полтора десятка банков. "Рынок образовательных кредитов довольно молод. На данный момент далеко не все банки готовы предложить программу образовательных кредитов, так как считают данный продукт низкодоходным и довольно рисковым",— считает начальник управления потребкредитования банка "Союз" Наталья Арефьева.

Кроме того, сами заемщики зачастую не знают о существовании подобных кредитных программ. "Сегодня большинство заемщиков плохо представляют особенности образовательных кредитов ввиду отсутствия информации об их преимуществах и пользуются по старинке традиционными кредитными продуктами или же занимают деньги у родственников",— отмечает Наиль Карабаев. "У многих российских граждан нет уверенности в том, что после обучения они смогут найти себе достаточно престижное и высокооплачиваемое место работы, позволяющее погашать задолженность по кредиту",— добавляет менеджер по развитию молодежных программ БСЖВ Мария Власюк. Хотя в БСЖВ, например, разработана специальная программа привлечения на стажировку студентов старших курсов. Благодаря этому из 49 студентов, прошедших в 2007 году стажировку в филиалах БСЖВ, 13 человек были приняты в штат. Среди них были и заемщики банка.

Несмотря на то что потенциал российского рынка образовательного кредитования оценивается экспертами в сумму до $50 млрд в год, банкиры уверены, что без помощи государства ситуация на рынке не изменится. "Развитие образовательного кредитования в нашей стране напрямую связано с созданием таких условий предоставления кредитов, которые выгодны как для кредиторов, так и для студентов. Чтобы кредит стал действительно доступным и долгосрочным продуктом, необходима поддержка государства",— уверен Михаил Матросов.