Заемщик в законе

1 июля, когда вступит в силу закон "О потребительском кредите", изменятся условия взаимоотношений любых профессиональных розничных кредиторов и их заемщиков. Теперь на каждого заемщика независимо от его желания будет формироваться кредитная история, право требования по ссуде может быть уступлено банком любому лицу, а рассчитать самостоятельно полную стоимость кредита будет по-прежнему достаточно сложно.

Единая история правил

По единым правилам теперь должны будут действовать не только банки, но и другие компании-кредиторы, ведущие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, например микрофинансовые организации, кредитные кооперативы. Новые правила будут действовать при выдаче и возврате кредитов и займов, не связанных с предпринимательской деятельностью. Под действие закона подпадут любые кредиты наличными, кредитные карты, автокредиты, кредитные линии — все, кроме ипотечных кредитов. Теперь законодательно будет регламентирован весь процесс выдачи и погашения кредита, включая форму договора, расчет ставки по кредиту, размер неустоек. Закон устанавливает и то, что кредиторы уже применяют, и вводит новые положения, например формирование кредитной истории независимо от желания заемщика. "Закон о потребительском кредитовании регламентирует правила игры, что делает процесс получения потребительского кредита более прозрачным для клиентов",— отвечает зампред правления, руководитель дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса Райффайзенбанка Андрей Степаненко.

Важнейшим нововведением закона станет ограничение полной стоимости кредита (ПСК) государством. "Полная стоимость по выданному кредиту не может превышать среднерыночное значение по рынку более чем на одну треть,— указывает начальник отдела потребительского кредитования банка "Открытие" Ольга Ильина.— Банк России будет ежеквартально рассчитывать и публиковать среднерыночное значение ПСК. Соответственно, кредиты по завышенным ставкам будут теперь вне закона".

Кредиторы должны будут размещать значение полной стоимости кредита на самом заметном месте кредитного договора. Закон устанавливает, что она должна быть напечатана в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредита. Для написания должны применяться прописные буквы черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем 5% площади первой страницы договора потребительского кредита. "Теперь на первой странице индивидуальных условий кредитования — часть кредитного договора — все банки в большой квадратной рамке будут указывать полную стоимость кредита, что значительно облегчит выбор заемщика",— обращает внимание Андрей Степаненко.

Полная стоимость кредита включает в себя не только выплату процентов и основного долга по кредиту, но и другие обусловленные договором платежи заемщика в пользу кредитора и третьих лиц по получению и обслуживанию ссуды. При расчете ПСК учитываются различные платежи страховщикам, оценщикам, нотариусам и другим компаниям, плата за выпуск и обслуживание кредитных карт и прочее. Обязанность раскрывать заемщику ПСК была введена несколько лет назад для того, чтобы заемщик мог оценить свои возможности и не брать на себя непомерные обязательства. Ограничивать максимальную стоимость потребительского кредита Банк России предложил в прошлом году, рассчитывая снизить таким образом ставки по системе в целом. Опасения регулятора вызвала высокая степень закредитованности россиян при стремительном росте доли рискованных беззалоговых кредитов в банковских портфелях.

Рассчитывать максимальные ставки по кредитам ЦБ будет только с ноября текущего года. Среднерыночное значение полной стоимости кредита будет определяться Банком России по категориям кредитов, которые также будут определяться регулятором. При этом будут учитываться суммы кредитов, сроки возврата, наличие обеспечения, вид кредитора, наличие электронного средства платежа и лимита кредитования. Среднерыночное значение полной стоимости кредита Банк России будет определять как средневзвешенное значение не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам. Для расчетов будут браться ссуды, выданные не позднее чем за 45 дней до начала квартала. "Закон о потребительском кредитовании может потребовать от некоторых банков серьезно снизить ставки, а может быть, даже и уйти из этого бизнеса вообще",— прогнозирует зампред правления, руководитель дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса Райффайзенбанка Андрей Степаненко.

С вступлением в силу закона о потребкредитовании несколько поменяется сам порядок исчисления ПСК. "В расчет полной стоимости потребительского кредита по-прежнему должны быть включены все платежи заемщика по погашению основной части долга и процентов, платежи заемщика кредитору и третьим лицам, предусмотренные индивидуальными условиями договора, плата за выпуск и обслуживание кредитной карты, страховые премии,— указывает заместитель начальника управления кредитования Банка расчетов и сбережений Михаил Шаврин.— При этом в формулу внесено несколько непринципиальных изменений: теперь в ПСК не включают страховые премии по залогам (в том числе по автокредитам), если выгодоприобретателем по страхованию жизни заемщика является сам заемщик или его близкий родственник, то премия и по этому виду страхования также не включается в расчет ПСК. Формула для среднестатистического заемщика, безусловно, сложна, но она вполне корректна для того, чтобы сравнить условия, предлагаемые банками, расчет могут и должны сделать в банке, а заемщику останется только сравнить итоговую ПСК".

С началом действия нового закона заемщику будет проще разобраться в стоимости кредита и всех влияющих на стоимость обстоятельствах, сравнить условия разных кредиторов. С 1 июля кредитные договоры будут оформляться по единому образцу, а важнейшие условия кредитору придется и вовсе вынести на первую страницу.

Основной принцип оформления договора в том, что условия будут разделены на общие, многократно применяемые кредитором для всех заемщиков и индивидуальные. Общие условия банк устанавливает в одностороннем порядке, они включают параметры кредита, обязательные для всех заемщиков, начиная от полного наименования кредитора, требований к заемщику, возможных способов получения и погашения кредита, валюты ссуды, возможных ставок по кредиту и заканчивая подсудностью споров по кредиту.

Крупный шрифт

Если общие условия устанавливаются только кредитором, то индивидуальная часть — результат его договоренности с заемщиком. "Закон предусматривает единую для всех банков форму кредитного договора, в которой будут содержаться все существенные условия договора — индивидуальные условия,— поясняет начальник отдела потребительского кредитования банка "Открытие" Ольга Ильина.— Теперь заемщикам будет легко ориентироваться в условиях предоставления кредита и делать выбор в пользу того или иного банковского предложения".

В индивидуальном порядке кредитор устанавливает с заемщиком важнейшие параметры ссуды, способы ее погашения, необходимость залога и заключения дополнительных договоров с третьими лицами, ответственность заемщика и порядок разрешения споров по ссуде. В частности, кредитор и заемщик договариваются о сумме, валюте предоставления кредита, сроке кредитования, процентной ставки и методе ее расчета, если это переменная ставка. В этой части кредитного договора должны быть закреплены график платежей, условия и порядок его изменения при частичном или полном досрочном погашении, оговорены как платные, так и бесплатные способы исполнения обязательств по кредиту, по месту нахождения заемщика, указанному в договоре.

Теперь заемщику не придется прикладывать дополнительные усилия, чтобы разобраться в важнейших параметрах кредита. Все индивидуальные условия должны печататься с первой страницы договора в виде таблицы единой, установленной Банком России для всех банков формы "четким, хорошо читаемым" шрифтом.

Другим важным положением нового закона станет предоставление заемщику права отказаться от ссуды на начальных этапах обслуживания кредита. Раньше банк мог устанавливать мораторий на досрочное погашение, а также требовать от заемщика предварительное уведомление о намерении вернуть ссуду. "Заемщик имеет право в течение 14 дней досрочно вернуть всю сумму кредита с уплатой начисленных процентов без предварительного уведомления банка,— Ольга Ильина.— Сейчас во многих банках есть такая возможность, но они требуют, чтобы заемщик заранее, как правило, за пять дней до предполагаемой даты досрочного погашения кредита, подал соответствующее заявление в банк". Как правило, для досрочного погашения на любом этапе клиент сейчас должен обратиться с соответствующим заявлением в банк, а банк в течение 5-30 дней осуществлял процедуру досрочного погашения кредита, конкретный срок разнится у разных банков и устанавливается в кредитном договоре.

Погашение процента

С вступлением закона о потребкредитовании в силу банк должен будет в любой из 14 дней после оформления кредита осуществить его досрочное погашение по желанию клиента. Таким образом, теперь клиент сможет сэкономить на оплате начисленных процентов, поскольку не ждет несколько дней до осуществления досрочного погашения банком и/или до даты очередного платежа. "Например, по кредиту на сумму 330 тыс. руб., выданному на срок 55 месяцев под 25% годовых, начисленные за 5 дней пользования ссудой проценты составят 1,12 тыс. руб. Если погасить эту ссуду через месяц, заплатить банку придется уже 5,6 тыс. руб.",— подсчитала Ольга Ильина.

Досрочного погашения кредита может потребовать и кредитор в случае нарушения заемщиком платежной дисциплины на срок, превышающий установленные законом параметры. "Если кредитный договор заключен на срок менее 60 календарных дней, кредитор вправе потребовать досрочно возвратить ссуду при задержке платежей более чем на десять календарных дней,— поясняет адвокат Vegas Lex Максим Лавров.— Для прочих договоров существенная просрочка составляет более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней. При этом законом устанавливается обязательный досудебный порядок разрешения споров между банком и заемщиком при досрочном возврате займа".

Важное изменение, вводимое законом,— право кредитора уступить право требования по ссуде третьим лицам, легализуя, таким образом, работу коллекторских агентств, которые ранее были под вопросом. Правда, запрет на уступку прав требования может быть предусмотрен индивидуальными условиями договора. Кроме того, закон четко регулирует возможные действия по взысканию сложившейся задолженности. "Законом обеспечена защита частной жизни должника, банкам и коллекторам запрещено "беспокоить" заемщика и его поручителей с вопросами о возврате кредита в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов,— указывает Максим Лавров.— Действия банков и коллекторов при возврате сумм задолженностей с заемщика и его поручителей могут осуществляться только с их письменного согласия, за исключением личных встреч, телефонных переговоров, почтовой, электронной и SMS-переписки".

Помимо действий по взысканию закон регламентирует и объем штрафных санкций, назначаемых банком по просроченной задолженности. С вступлением в силу закона размер неустойки не может превышать 20% годовых, если на сумму потребительского кредита начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательств. Если проценты не начисляются, сумма неустойки не может превышать 0,1% за каждый день нарушения обязательств.

Правда, действовать эти положения будут только для вновь выданных ссуд, а по старым придется платить по условиям заключенного ранее договора. "Думаю, работа усложнится, ведь по новому закону коллекторы смогут работать только по новым договорам, заключенным с 1 июля,— говорит зампред правления Международного банка развития Светлана Бахарева.— Коллекторы будут предъявлять требования, включающие пониженные ставки по неустойкам только по этим договорам. А по ранее заключенным все требования сохраняются в прежних повышенных размерах. Думаю, возникнет масса вопросов и разбирательств с клиентами-заемщиками по кредитным договорам "до" и "после".

Значительные изменения с вступлением в силу закона о потребкредитовании произойдут в порядке формирования кредитных историй. С 1 июля заемщик теряет право отказа от формирования кредитной истории, до сих пор для направления сведений в бюро кредитных условий требовалось его согласие. "Теперь запрашивать кредитные отчеты смогут не только финансовые организации, но и, например, работодатели, арендодатели, коллекторы и другие лица и организации, получившие согласие заемщика на ознакомление с его кредитной историей,— предупреждает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.— Кроме того, МФО и КПК должны будут передавать сведения в бюро кредитных историй".

Сама кредитная история станет более информативной и может дать заемщику возможность получить сведения, которые раньше были недоступны. "В кредитную историю вводится информационная часть, где будут указываться причины отказа в кредите, сумма займа и другие факторы, которые могут оказать влияние на решение кредитора,— продолжает Алексей Волков.— Так, например, заемщики впервые смогут узнать причины отказа в кредите. Они начнут тщательнее контролировать свои кредитные истории".

Правда, получить информационную часть можно будет без согласия заемщика и кредитора. Получить ее сможет лицо, заключившее договор с бюро кредитных историй. Окончательный состав этой части будет зависеть от Банка России, который настаивает, чтобы в нее вошли минимальные сведения о заемщике. "Эту часть можно будет получить, только заключив договор с бюро кредитных историй, а работы с сомнительными лицами и организациями ответственные бюро, разумеется, стараются избегать",— заверяет Алексей Волков.