СИСТЕМА ДЛЯ РАСПРОСТРАНЕНИЯ СТРАХОВЫХ ПОЛИСОВ

Система для распространения страховых полисов
Предложение относится к средствам распространения страховых продуктов и предназначено для расширения числа страхователей и повышения заинтересованности страхователей при заключении различного вида договоров страхования.
Известно, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых физическим или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страховщик при заключении договора использует разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы страховых договоров (страховых полисов) по отдельным видам страхования, которые предлагает потенциальным страхователям.
Предшествующий уровень техники.
Известны различные системы, предназначенные для распространения страховых полисов с учетом тех или иных показателей.
Известны способ и система анализа корреляции возврата в будущем финансовых задолжностей, в том числе фондов социального страхования и пенсионных фондов. В известном способе определяют весовые коэффициенты для определения оптимальной статистической зависимости между накоплением страховых взносов и балансом поступающих страховых сумм и их вьшлат для оптимизации процесса сбора средств и выплат.
WO 91/02326 А1, G 06 F 15/21,21.02.91
Известен способ страховой оценки при распространении страховых продуктов, предусматривающий ввод информации об объекте, подлежащем страхованию, в реляционную базу данных и выдачу оценки страхового риска на основании выбранного типа страховки и введенной в базу данных информации с учетом вероятности риска.
GB 2231420 А, G 06 F 15/21,14.11.90
МПК 7 G 06 F 17/60 G 07 С 15/00
Известна электронная снстема обработка страховых полисов (RU 2113725 С1, G 06 F 17/60, 20,06.98), содержащая средства для приема информации, необходимой для оформления и выдачи страховых полисов, средства вычисления параметров страховых полисов, блок для определения страховых выплат.
Известные системы для распространения страховых продуктов основаны на предложениях страховпщками определенных видов страховых услуг страхователям. При этом страхователь заключает со страховщиком договор о предоставлении страховых услуг за определенную плату (страховой взнос). Каждый тип договора имеет определенную стоимость страхового взноса за определенную страховую услугу.
Техническим результатом заявленной системы распространения страховых полисов является обеспечение увеличения количества распространенных страховых полисов за счет применения при распространении элементов лотереи, позволяющих с определенной вероятностью получить дорогой страховой полис за меньшую сумму страхового взноса, использовать количественный фактор продаж страховых полисов. Система также обеспечивает возможность за несколько выигрышных билетов одной стоимости получить интересующий страхователя страховой полис другой стоимости, т.е. распшрить арсенал технических средств, используемых при распространении страховых полисов.
В заявленной системе распространения страховых полисов для достижения заявленного технического результата предлагается объединить в пакеты страховые полисы разного типа и разного количества, при этом стоимость каждого пакета является функцией стоимости входящих в пакет страховых полисов, количество страховых полисов в пакете Nnaicera  П1 + П2 + ... + щ + ... + nk, где k - количество типов страховых полисов в данном пакете, ni - количество страховых полисов i-ro
типа (i  1, 2, ... k), стоимость пакета Спакета   +  + ... +  + ... + ,
где Ci - стоимость страхового полиса i-ro типа.
Система содержит комплект билетов, стоимость каждого из которых Сбилета является функцией стоимости входящих в указанный пакет страховых полисов, в простейшем случае Сбилета  Спакета / Nnaicera . билет Предназначен для розьпрыша страховых полисов, входящих в пакет, и для подтверждения уплаты страхового
взноса. В общем случае Сбилета  m .  + 5, где m - коэффициент пересчета,
действительное число, которое может быть задано заренее. Величина  соответствует надбавке на стоимость.
При этом стоимость пакета является функцией стоимости, включенных в пакет страховых полисов, пакеты включают страховые полисы разного типа, система содержит комплекты билетов по числу пакетов, количество билетов в пакете является функцией от количества Nnajcera страховых полисов, включенных в соответствующий пакет, билеты предназначены для розыгрыша страховых полисов, включенных в пакет и для подтверждения уплаты страхового взноса или его части, при этом стоимость билета Сбилета зависит от стоимости пакета Спакега, количества типов k страховых полисов, количества страховых полисов щ каждого типа и стоимости страховых полисов ci каждого типа, включенных в пакет, и определяется по формуле
-Пакета
Сбилета m+ 5, где
Nпакета
-пакета 2- Cj Щ
Билет содержит номер, зарегистрированный в уполномоченном учреждении, код или часть кода соответствующий одному или нескольким страховым полисам, включенных в пакет и элемент или элементы защиты.
Система содержит средства персонализации страхового полиса при предъявлении соответствующего разыгранного билета.
В конкретной реализации системы возможно объединение указанных вьппе элементов, в частности, билет может иметь вид страхового полиса.
Система (фиг.1) содержит пакеты 1 страховых полисов 2, предназначенных для распространения, в каждом пакете, например, li, содержатся полиса k типов, где k  1,2,... - ряд натуральных чисел.
Система содержит комплект билетов 3, выпускаемых в соответствии с количеством страховых полисов в сформированном пакете 1. Каждый билет содержит номер 4, зарегистрированный в уполномоченном учреждении, код или часть кода 5, соответствующий одному из страховых полисов пакета. Код 5, нанесенный на билете 3, может быть защищеи защитной пленкой (на чертеже не
лАКв.МХ
7у/
показана). Билет может бьпъ снабжен элементом защиты 6 или несколькими защитными элементами. Элемент защиты может быть выполнен, например, в виде голографической или иной метки.
Система реализует следующую процедуру распространения страховых продуктов.
Формируют пакет страховых полисов, предназначенных для распространения. В пакет можно объединять практически все виды страховой деятельности, такие как: личное страхование, включающее: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование; имущественное страхование, включающее: страхование средств наземного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков; страхование ответственности, включающее: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности. В настоящей заявке страховые полисы считаются полисами разного типа, если они отличаются не только видами страхования, но и любыми другими существенными условиями договора страхования, в частности: страховой суммой, сроком страхования, порядком вьшлаты страхового возмещения.
Страховые полисы разного типа и разного количества каждого типа формируют в пакет следующим образом.
Определяют типы страховых полисов, входяищх в пакет, руководствуясь возможными критериями: все полисы пакета должны представлять интерес для определенной категории страхователей; в пакете должны быть как дешевые, так и дорогие страховые полисы. Так, например, для страхователей пенсионного возраста интересен пакет, состоящий из дорогих полисов пенсионного страхования и относительно дешевых полисов страхования от несчастных случаев и болезней, а для владельцев автомобилей представляет иитерес пакет, содержащий полисы страховаиия средств наземного транспорта, полисы страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и полисы страхования водителей и пассажиров от несчастных случаев. В простейшем случае пакет может состоять из полисов одного вида страхования, отличающихся только страховыми суммами. Например, можно составить пакет из полисов страхования от несчастных случаев и болезней со страховыми суммами 1 000 руб., 10 000 руб. и 100 000 руб.
Далее рассчитьшают по утверяаденой Департаментом страхового надзора Минфина РФ методике стоимость страховых полисов С( для каждого типа из входящих в пакет полисов.
Далее задают общее число Кпакега страховых полисов в пакете. Затем определяют весовые коэффициенты входящих в пакет типов страховых полисов и по весовым коэффшщентам рассчитывают количество щ полисов каждого типа в пакете. Поскольку определены количество k типов полисов, стоимость с; и количество ni полисов каждого типа в пакете, то можно рассчитать общую стоимость
пакета Спакета   +  + ... +  + ... + .
Далее определяют стоимость одного билета Сбилета - Спакега / NnaKeraПоскольку стоимость всех билетов пакета одинакова, то при покупке билета страхователь получает возможность за один и тот же страховой взнос Сбилета выиграть и получить любой страховой полис из пакета. Т.о. страхователь приобретает ошщон на право получения страхового полиса из пакета страховых полисов.
Пакет, как было указано вьппе, содержит как дешевые, так и дорогие страховые полисы. Например, в пакет можно включить полис страхования от несчастного случая со страховой суммой 1000 руб. стоимостью 15 руб., полис страхования от несчастного случая со страховой суммой 10 000 руб. стоимостью 105 руб., полис страхования жизни с вьшлатой в течение 1 года аннуитетов в размере 500 руб. ежемесячно стоимостью 5 200 руб. и полис пенсионного страхования с пожизненной ежемесячной пенсией в размере 500 руб. стоимостью 35 000 руб. При этом стоимость опциона, т.е. одного билета, составит всего 30 руб.
Так как билет является свидетельством уплаты страхового взноса, дающим право на получение определенного в результате розьпрыша страхового полиса, то все выпускаемые билеты должны учитываться в уполномоченных учреждениях, поскольку их количество, их стоимость и собранные в результате их продажи деньги находятся во взаимосвязи с финансовыми обязательствами по страховым полисам, выдаваемым страховщиком.
После распространения билетов проводят розыгрыш страховых полисов, входящих в пакет. Розьпрыш может проводиться разньвш способами. Билет, как было указано вьппе, снабжен кодом или частью кода. Розьпрыш кодов билетов может быть проведен с помощью, например, лототрона. При этом число разьпрываемых полисов и число разьпрываемых кодов совпадают, т.е. проводят
fiif I if I
беспроигрышную лотерею, а код билета однозначно определяет выигранный страховой полис. Розыгрыш может быть проведен путем простого перемешивания продаваемых билетов и визуализации кода полиса путем сттфания защитной пленки на билете после того, как он оплачен. Розыгрыш может проводится на игровом автомате, в компьютерной сети и т.п.
После розыгрыша осуществляют персонализацию разыгранного страхового полиса. Страхователь получает персональный страховой полис, соответствуюпщй коду предъявляемого билета, т.е. страховпщк выдает предьяврггелю билета страховой полис на указанное имя.
Персонализация может быть осуществлена и иным образом. Билет может быть выполнен в виде страхового полиса, включенного в пакет. При этом разьпранный билет подтверждает факт уплаты страхового взноса, например, в виде специального штампа. Далее, в уполномочеьшом учреждении персонализируют предъявленный билет - страховой полис на соответствующее имя страхователя.
В процессе вьщачи страхового полиса при предъявлении нескольких выигрьппных билетов в месте персонализации возможно объединение нескольких страховых полисов одного типа в персональный страховой полис со страховой суммой, определяемой по формуле S  s  ш , где m - количество предъявленных билетов, as- страховая сумма одного страхового полиса.
Т.о. предложенная система позволяет увеличить количество распространяемых страховых полисов за счет расширения арсенала средств, применяемых при распространении полисов, в частности, использование элементов лотереи, позволяющей с определенной вероятностью получить дорогой страховой полис за меньшую сумму, либо использовать количественный фактор, т.е. обеспечить возможность за несколько выигрьщшых билетов одной стоимости получить интересующий страхователя полис другой стоимости.