Страховая защита предпринимательства на этапе становления страхового дела в России

СТРАХОВАЯ ЗАЩИТА ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА НА ЭТАПЕ СТАНОВЛЕНИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИИ

РОМАНОВА Ирина Николаевна

Аннотация. Статья посвящена анализу специфики осуществления страховой защиты субъектов предпринимательского сектора на этапе становления отечественного страхового дела. В частности, исследуются сферы применения страховой защиты, проводится сравнительный анализ страховых случаев, размеров страховых премий, страховых возмещений, анализируются нормативы страховых рисков.

Annotation. The article studies specificity of realization of insurance coverage of entrepre-neurship sector subjects at the stage of formation of national insurance business. In particular, the author analyzes the fields of application of insurance coverage, conducts the analysis of insured accidents, insurance rates, insurance recovery. The author also studies standards of insurance risks.

Ключевые слова: страховая защита, страховой рынок, предпринимательская деятельность, застрахованное имущество, договор страхования.

Keywords: insurance coverage, insurance market, entrepreneurship, property insured, insurance agreement.

Потребность в защите имущественных интересов при осуществлении предпринимательской деятельности была осознана достаточно рано, однако формирование механизма их страхования произошло не ранее второй половины ХУШ в. По крайне мере, как справедливо отмечает С.В. Ханин, «до ХУШ века в России не было издано ни одного документа, напрямую регулирующего страховые отношения, и не было ни одного института, выполнявшего роль страхователя»1.

Впервые достаточно подробная регламентация страховой защиты интересов купцов была осуществлена в Уставе купеческого водоходства от 23 ноября 1781 г.2, глава Х которого была полностью посвящена механизму ее реализации. Раскрывая сущность страховой защиты, законодатель определял предмет страхования (судно, товар, груз и т. п.), страховые случаи (крушение, гибель, сожжение, потопление вследствие несчастного случая или опасности, истребление или разорение, в том числе вследствие пиратского захвата), факторы, вли-

1 Ханин С.В. Страхование предпринимательства в дореволюционной России // Вестник Нижегородской академии МВД России. 2012. № 18. С. 6.

2 См.: Полное собрание законов Российской империи.

Собр. 1. Т. XXI. № 15285.

яющие на размер страховой премии (состояние судна, продолжительность и особенности пути, время года и иные обстоятельства), закреплял обязанность общества, учрежденного «для предохранения несчастливых случаев» за некоторую плату выдать «письменное обязательство во уверение, что страховое общество обязуется платить полную цену отданнаго на страх корабля или судна, или товара, или груза, или инаго чего» (п. 181-183). Выполнение взятых на себя страховым обществом обязательств зависело от характера наступивших событий, которые могли быть обусловлены виной судовладельца или членов экипажа, принятыми ими мерами по спасанию судна и груза, места происшествия (на открытой воде или у причала). Невыполнение обязательства страхового общества по осуществлению страховой выплаты давало право требовать с него уплаты 6 %-й неустойки, а также возмещения убытков.

Законодатель фактически предусмотрел условие о франшизе, оговорив, что «страховое общество не отвечает и не платит за простыя, частныя или малыя аварии или приключения кораблю или судну, или товару, или грузу, или иному чему застрахованному», если иное не предусмотрено соглашением (п. 191). Таковыми признавались аварии и приключения, пов-

лекшие убытки в размере не более 3 % со всей цены застрахованного (п. 190).

Страховое общество освобождалось от исполнения обязательств в случае выявления обмана или коварства страхователя, под которым понималась «умышленная утайка в бытии, или в доброте, или в свойстве, или в количестве, или в качестве, или в недостатке, или в пороке, или в истинной цене корабля или судна, или товара, или груза, или инаго чего в застраховании». Умышленное же уничтожение застрахованного имущества не только лишало права требовать возмещения, но и влекло за собой уголовное преследование (п. 184, 203, 204).

Следует заметить, что хищение товара или груза не признавалось страховым случаем, если это не было особо оговорено в соглашении (п. 199). Не подлежал страхованию и риск утраты запрещенного законом товара или груза. Соответственно его конфискация также не рассматривалась как страховой случай (п. 200). Особо оговаривалось страхование судна и груза в военное время. В частности, следование под конвоем давало право на получение страхового возмещения в случае их гибели, даже если судно в силу объективных причин отбилось от конвоя (п. 209). Достаточно подробно регламентировались действия страхователя и страховщика при наступлении страхового случая, а также ответственность за допущенные нарушения.

Сфера применения страховой защиты расширилась с учреждением в 1786 г. Государственного заемного банка3, которому было предоставлено право страхования каменных заводов и фабрик «от всех их хозяев, которые бы о том восхотели просить, ценою в три четверти против того, как городовыми оценятся ценов-щиками, в чем их оценку подлинном должно подать Городовой Думе, а от оной по тому иметь представление в Банк» (п. 20). Объект страхования должен был находиться в собственности страхователя, не являться предметом спора, залога и ареста.

Перечень страховых случаев при этом четко не определялся. Речь шла обо «всех несчастных приключениях, если бы дом, фабрика

3 См.: Манифест от 28 июня 1784 г. «Об учреждении Государственного заемного банка» // Полное собрание законов Российской империи. Собр. 1. Т. XXII. № 16408.

или завод згорели, или тому подобным случаем истребилися». Размер ежегодно уплачиваемой страховой премии был законодательно определен и составлял 1,5 % от страховой суммы, которая не могла составлять более 3/4 от произведенной оценки «для того, что место и стены остаются в собственности хозяина, и при том нужно, чтобы и сам он, не льстясь получением за сгоревшее платежа, имел больше попечения о целостном сохранении здания»4. Введение «сей полезной выгоды» сопровождалось установлением запрета заключать договоры страхования с иностранными компаниями и «тем выводить деньги во вред или убыток государственный». При этом оговаривалось, что при кредитовании в залог принималось только застрахованное имущество.

Для реализации соответствующих полномочий при Государственном заемном банке была учреждена Страховая экспедиция. Показательно то, что один из трех ее директоров должен был избираться купечеством. Манифест об учреждении Страховой экспедиции подробно определял правила оценки имущества, определял круг объектов, не подлежащих страхованию. Оценку по просьбе городской думы, а при ее отсутствии городничего, должны были производить три знающих и добросовестных лица, избранных из числа именитых горожан, купечества или мещанства. Аналогичным образом должен был поступать нижний земский суд в отношении имущества, расположенного в уезде. В период действия договора страхователю запрещалось перестраивать и достраивать застрахованные объекты без письменного согласия Страховой экспедиции. Это требование не распространялось на ремонт здания, результаты которого, однако, не должны были существенно влиять на изменение его стоимости. Контроль за соблюдением указанных требований возлагался на архитектора, назначенного Страховой экспедицией, городской думой или городничим, либо земского исправника, уполномоченного на это нижним земским судом.

В случае гибели застрахованного имущества, не находящегося в залоге у банка, последний обязан был выплатить страховое возме-

4 Манифест от 23 декабря 1986 г. «Об учреждении при Государственном заемном банке Страховой экспедиции для приема оной каменных домов, заводов и фабрик» // Полное собрание законов Российской империи. Собр. 1. Т. XXII. № 16478.

щение немедленно по первому требованию страхователя, который должен был представить свидетельство соответственно городской думы, городничего или нижнего земского суда о времени пожара и состоянии оставшегося здания. Основанием для отказа в выплате было совершение умышленных действий по уничтожению имущества, а также его реконструкция без согласования.

В 1798 г. страховая контора была учреждена и при Государственном ассигнационном банке5. Уставами столичных городов Москвы и Санкт-Петербурга в 1798 и 1799 гг.6 при камеральных департаментах были учреждены ассекуранц-конторы или фейер-кадастры для взаимного страхования от огня. Каждая из них должна была вести книгу, в которой отражались сведения о собственниках каменных зданий, желающих обеспечить защиту своих имущественных интересов в случае их гибели от пожара, а также стоимости указанных объектов, обозначенной ими и проверенной камеральным департаментом. Последний также должен был оценивать, «безопасно ли от пожарных случаев они выстроены». В случае гибели строения он же подтверждал факт наступления страхового случая и оценивал оставшееся строение, что являлось основанием для возмещения потерпевшему понесенных убытков за счет всех записавшихся соразмерно стоимости заявленного ими к страхованию имущества, но не менее 1 руб. При этом сохранялась практика неполного страхования (3/4 стоимости строения). Особая аксекуранц-контора учреждалась для страхования деревянных строений и предоставляла страховую защиту при условии внесения ежегодных процентов с капитала ввиду повышенных рисков гибели такого имущества.

В 1800 г. в Санкт-Петербурге была учреждена торговая страховая контора7, капитал

5 См.: Сенатский указ от 14 марта 1798 г. «Об открытии при Государственном ассигнационном банке Учетной и страховой конторы» // Полное собрание законов Российской империи. Собр. 1. Т. XXV. № 18436.

6 См: § 28 Высочайше утвержденного Устава столичного города Санкт-Петербурга от 12 сентября 1798 г. // Полное собрание законов Российской империи. Собр. 1. Т. XXV. № 18663 ; § 28 Высочайше утвержденного Устава столичного города Москвы от 17 января 1799 г. // Полное собрание законов Российской империи. Собр. 1. Т. XXV. № 18816.

7 См.: Именной указ, данный Сенату от 17 августа 1800 г.

«О Торговой страховой конторе» // Полное собрание законов

Российской империи. Собр. 1. Т. XXV. № 19516.

которой разделялся на акции, размещенные среди российского и иностранного дворянства, купечества и лиц иного звания. При этом сформированный акционерный капитал размещался в Государственном заемном банке, что должно было служить гарантией страховых выплат, которые соответственно обеспечивались не кредитом, а наличным капиталом. На вложенный капитал ежегодно начислялись проценты.

В целях обеспечения стабильности формирующегося страхового рынка были установлены нормативы страховых рисков: страхование производилось не более, как втрое против суммы акционерного капитала. Источником выплат являлась прибыль от его использования Государственным заемным банком, а при ее недостаточности - суммы, внесенные в счет оплаты акций.

Следует отметить, что, несмотря на обозначаемые благие цели, создаваемые государственные страховые учреждения развивались довольно медленно и характеризовались незначительными объемами страхования. Так, Страховая экспедиция за 36 лет своей деятельности застраховала строений всего на сумму 1 млн 660 тыс. руб. Страховая контора при Государственном ассигнационном банке за первые два года своей работы застраховала товара на сумму всего 1 тыс. 214 руб.8

Следующий этап формирования страховой защиты бизнеса в России был связан с созданием частных страховых компаний в форме акционерных обществ и товариществ, преимущественно специализирующихся на одном виде страхования. При этом основными видами страхования были морское (речное) страхование, а также страхование имущества от огня, что отражалось даже в названии страховых компаний. Так, 22 июня 1827 г. было учреждено Первое страховое от огня общество9, которое получило 20-летнюю монополию на страхование в городах Санкт-Петербург, Москва и Одесса, в Санкт-Петербургской, Московской, Лифляндской, Курляндской и Эстляндской губерниях, а также освобождение от всех ви-

8 См.: Ларионов В.Г., Скрыпникова М.Н. Развитие страхования в России // Российское предпринимательство. 2000. № 10. С. 60.

9 См.: Учреждение Страхового от огня общества, высочайше утвержденное 22 июня 1827 г. // Полное собрание законов Российской империи. Собр. 2. Т. II. № 1202.

дов налогов, за исключением страховой пошлины.

В 1835 г. учреждается Второе российское от огня страховое общество, которому в качестве меры государственной поддержки была предоставлена монополия по страхованию на 12 лет в 40 губерниях Российской империи. Однако расширения предмета страхования в этот период не произошло. По крайней мере, создание в 1835 г. Общества для застрахования пожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов10 имело своей целью развитие личного страхования на дожитие, включая получение пожизненного пенсиона.

Принятие Правил для морского страхования от 5 июня 1846 г.11 показало, что российское законодательство, развиваясь в этом направлении, соответствовало общим европейским тенденциям. Особо оговаривался порядок составления договора страхования, его исполнения (гл. III, IV), пределы ответственности страховщика (п. 29) и разрешения возникающих между страхователем и страховщиком споров (п. 7).

Формирование национального страхового рынка произошло не ранее второй половины XIX в., когда все более прочные позиции на нем стали занимать страховые компании без монопольных привилегий, значительная их часть специализировалась на одном виде страхования, а именно морском («Первоначальное страховое заведение транспортов» 1833 г., «Общество пароходства и страхования по рекам Волге и Каме» 1844 г., «Российское морского и речного страхования общество» 1844 г., «Новороссийская страховая компания» 1846 г., «Архангельская морская и речная страховая компания» 1847 г.), страховании от огня (помимо вышеупомянутых, страховое общество «Саламандра»), страховании посевов от градобития и скота от падежа («Лифляндское вза-

имное страховое общество от страхования» 1831, «Общество Курлянского взаимного за-страхования полей от града» 1854 г., «Русское страховое общество от градобития» 1871 г., «Первое общество страхования скота от падежа» 1839 г., «Общество застрахования скота» 1849 г., акционерное общество «Страхования лошадей» 1875 г.).

Проведение земской реформы обеспечило создание дополнительного механизма страхования. В соответствии с Положением о взаимном земском страховании от 7 апреля 1864 г. оно должно было организовываться земскими учреждениями в каждой губернии для страхования строений от огня путем формирования страхового капитала и выплаты страхового возмещения владельцам застрахованных строений, поврежденных или уничтоженных огнем. При этом право на выплаты признавалось и за владельцами строений, сломанных при тушении пожара, хотя из страховой суммы исключалась стоимость оставшегося пригодного материала. Обязательному страхованию подлежали все сельские постройки, в то время как страхование построек в городах и уездах осуществлялось по желанию владельцев или распорядителей и с согласия страхового управления.

Вышеизложенное позволяет прийти к выводу о том, что страховая защита предпринимательства на этапе становления страхового дела в России имела ряд особенностей. Она обеспечивалась при непосредственном участии государства либо при его активном покровительстве, выражавшемся в предоставлении различных льгот и преимуществ страховым компаниям, а также характеризовалась ограниченным перечнем объектов страхования и недостаточно четким отграничением от обычного имущественного страхования, вследствие чего собственно предпринимательским можно в этот период назвать лишь морское страхование.

10 См.: Высочайше утвержденное мнение Государственного совета от 4 сентября 1835 г. «Об учреждении в России Общества для застрахования пожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов» // Полное собрание законов Российской империи. Собр. 2. Т. X. № 8391.

11 См.: Высочайше утвержденное мнение Государственного совета от 5 июня 1846 г. «О Правилах для морского страхования» // Полное собрание законов Российской империи. Собр. 2. Т. XXI. № 20095.

Библиографический список

1. Высочайше утвержденное мнение Государственного совета от 4 сентября 1835 г. «Об учреждении в России Общества для застрахования пожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов» // Полное собрание законов Российской империи. - Собр. 2. - Т. Х. - № 8391.

2. Высочайше утвержденное мнение Государственного совета от 5 июня 1846 г. «О Правилах для морского страхования» // Полное собрание законов Российской империи. - Собр. 2. - Т. XXI. -№ 20095.

3. Высочайше утвержденный Устав столичного города Москвы от 17 января 1799 г. // Полное собрание законов Российской империи. - Собр. 1. - Т. XXV. - № 18816.

4. Высочайше утвержденный Устав столичного города Санкт-Петербурга от 12 сентября 1798 г. // Полное собрание законов Российской империи. - Собр. 1. - Т. XXV. - № 18663.

5. Именной указ, данный Сенату от 17 августа 1800 г. «О Торговой страховой конторе» // Полное собрание законов Российской империи. - Собр. 1. - Т. XXV. - № 19516.

6. Манифест от 23 декабря 1986 г. «Об учреждении при Государственном заемном банке Страховой экспедиции для приема оной каменных домов, заводов и фабрик» // Полное собрание законов Российской империи. - Собр. 1. - Т. XXII. - № 16478.

7. Манифест от 28 июня 1784 г. «Об учреждении Государственного заемного банка» // Полное собрание законов Российской империи. - Собр. 1. - Т. XXII. - № 16408.

8. Полное собрание законов Российской империи. - Собр. 1. - Т. XXI. - № 15285.

9. Сенатский указ от 14 марта 1798 г. «Об открытии при Государственном ассигнационном банке Учетной и страховой конторы» // Полное собрание законов Российской империи. - Собр. 1. - Т. XXV. -№ 18436.

10. Учреждение Страхового от огня общества, высочайше утвержденное 22 июня 1827 г. // Полное собрание законов Российской империи. - Собр. 2. - Т. II. - № 1202.

11. Ларионов, В.Г. Развитие страхования в России / В.Г. Ларионов, М.Н. Скрыпникова // Российское предпринимательство. - 2000. - № 10.

12. Ханин, С.В. Страхование предпринимательства в дореволюционной России // Вестник Нижегородской академии МВД России. - 2012. - № 18.