Что такое плохая кредитная история?
-----------------------------------

 

Плохая кредитная история – это записи в БКИ (Бюро кредитных историй), согласно которым клиент недобросовестно относится к своим обязательствам. БКИ в ее современном виде появилась только в 2004 году, однако за прошедшие годы тут уже отметилось огромное количество заемщиков. Некоторые – с положительной стороны, другие – с отрицательной. Чем хуже кредитная история, тем ниже вероятность получить кредит в банке. Любом, а не только в том, где должник просрочил платеж, а в любом другом. БКИ – это межбанковская система и доступ к ней получает любая финансовая организация. Делается это с целью минимизации потенциальных рисков.



Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?
----------------------------------------------

 

В теории, даже с плохой кредитной историей можно получить кредит. Обычно банк **потребует дополнительный залог**, несколько поручителей, созаемщиков и страховку. Только тогда, когда все возможные риски, с точки зрения финансовой организации, будут сведены к допустимому минимуму, вопрос о предоставлении ипотеки будет рассмотрен. Но не раньше.



#### В какие банки лучше обращаться?

 

С плохой кредитной историей нужно обращаться в любые банки, готовые идти на контакт. Обычно в требованиях к ипотечному продукту не указана обязательная кредитная история, но это чаще всего подразумевается. Тем не менее если потенциальный заемщик знает, что может заинтересовать банк своим предложением (например, готов предоставить залога на сумму в два раза больше кредита), то можно смело идти в любую финансовую организацию. На практике, меньше всего требований к клиенту в следующих банках:

1. Тинькофф.
2. ОТП банк.
3. Ренессанс Кредит банк.
4. Восточный Экспресс банк.
5. Номос-Банк.

> Однако это не значит, что именно тут кредит дадут со 100% гарантией.

Просто шансы несколько выше. До посещения банка нужно подготовиться, собрать весь пакет требуемых документов и, желательно, документы о том, почему именно произошла просрочка (если она произошла по уважительным причинам).



Как повысить шансы на одобрение ипотеки с плохой кредитной историей?
--------------------------------------------------------------------

 

* **Заранее подготовить все документы**, которые банк потенциально может потребовать. Чем больше – тем лучше. Смысла делать копии нет, так как обычно в сотрудники кредитного отдела это делают самостоятельно, попутно проверяя подлинность предоставленных бумаг.
* **Предоставить подтверждение дохода** и копию трудовой книжки, заверенную отделом кадров. Это может стать основным показателем одобрения кредита, так как если у человека есть стабильная работа, то и кредит он сможет оплачивать. Нужно понимать, что лишь в исключительных случаях деньги дадут безработному, да еще и с плохой кредитной историей.
* **Предоставить подтверждение наличия источника дополнительного дохода**. Как правило, даже если человек где-то подрабатывает, он никак не может это доказать, но банку достаточно и косвенного подтверждения.
* **Привести поручителей и/или созаемщиков**. У каждого из них также должен быть собран полный пакет документов, в частности, чаще всего требуются паспорт и справка о размере заработной платы. Если сотрудник банка будет видеть, что поручители есть и они даже уже здесь, готовы к сотрудничеству, это сыграет в плюс.
* **Предоставить адекватный залог**. В случае с плохой кредитной историей, стоимость залогового имущества обычно должна быть выше размера кредита. И чем выше, тем лучше – больше шансов получить кредит.
* **Во время обращения в банк нужно выглядеть опрятно**, адекватно разговаривать, предоставлять все нужные документы без скандала, соглашаться на условия и не пытаться «качать права». Последнее все равно никогда не работает.
* **Если есть свободные средства, их можно положить на депозит в том же банке**, в котором планируется открывать кредит. Это также охарактеризует клиента с положительной стороны.
* **Быть готовым заплатить за страховку** и оценку имущества.
* **Не препятствовать специалистам отдела залогов банка** в проверке потенциального залога.


Какие факторы влияют на одобрение?
----------------------------------

 

* Длительный стаж работы на одном месте. Хотя бы 1 год, но чем больше, тем лучше.
* Высокий уровень заработной платы.
* Наличие поручителей.
* Наличие ценного залога.
* Готовность оплачивать страховые платежи.
* Отсутствие не закрытых штрафов или неоплаченных государственных платежей.
* Опрятный внешний вид и адекватное поведение.

> Идеальный вариант – если человек с плохой кредитной историей уже брал раньше кредит и выплатил его точно в срок (но не досрочно, это тоже не приветствуется).



Как можно исправить кредитную историю?
--------------------------------------

 

Тут есть два варианта. Если кредитная история стало плохой ошибочно (например, человек все выплатил в срок, а банк по каким-то причинам не отметил у себя платежи и занес его в «черный список»), то достаточно обратиться в ту финансовую организацию, которая в этом виновата и «потребовать справедливости». Обычно банки идут на встречу и после непродолжительного уточнения данных вносят изменения в кредитную историю. Но подобное – редкость.

Второй вариант актуален тогда, когда кредитная история заемщика стала плохой по его собственной вине. Исправить записи уже не получится, но можно «искупить». Например, взять кредит на небольшую сумму и выплатить его точно по графику. И чем больше таких «правильных» кредитов будет, тем выше вероятность, что в очередном банке на старые плохие записи никто не обратит внимания. Еще раз напомним, что погашать кредит нужно именно по графику, а не досрочно. То есть, придется потратить время и деньги (проценты), ведь любой кредит, который был закрыт сразу же после получения только насторожи банковского сотрудника.