Льготный кредит: что это, виды, как получить

Льготная ипотека

Программа «льготной ипотеки» действует до 01 июля 2024 г. До этой даты можно заключить договор на льготных условиях с процентной ставкой до 8% годовых на весь срок ипотечного кредитования. По этой программе можно купить квартиру (только в новостройке), дом (на имеющемся или приобретаемом в ипотеку земельном участке своими силами или с помощью подрядчика). А вот жилье на вторичном рынке или апартаменты приобрести не получится. Эта программа не содержит обязательных требований к семейному положению, профессии и наличию детей у заемщика. Однако, как в любом ипотечном кредитовании, возраст заемщика не может быть меньше 18 лет (21 года-при ипотеке на строительство) и не более 75 лет на дату погашения ипотеки.

Также к минимальным требованиям к заемщику относится обязательное наличие минимального первоначального взноса 15 %. Потолок стоимости приобретаемого жилья ограничен: 12 млн. рублей – для объектов в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, для всех остальных регионов- 6 млн. рублей. Это не значит, что по программе льготной ипотеки не получится купить более дорогое жилье: льготные условия можно комбинировать с рыночной ипотечной ставкой. Сочетание льготной и рыночной ставок также ограничено 15 млн. рублей для регионов и 30 млн. рублей для Москвы/Московской области и Санкт-Петербурга/Ленинградской области.

Важно: При подаче заявки нужно не только осознанно выбрать вариант жилья (ведь с января этого года оформить льготную ипотеку можно лишь единожды), но и внимательно изучить условия ипотечного кредитования. Банки могут предлагать схожие свои программы с пониженной процентной ставкой (например, с субсидированием от застройщика). Ставки по таким программам могут быть от 0%, но действовать эта ставка будет ограниченный период времени, в отличие от льготной ипотеки с господдержкой, где процентная ставка действительна на весь срок кредитования, а софинансирование осуществляет государство.

Семейная ипотека

Эта программа в качестве одного из условий подразумевает наличие ребенка/детей (как родных, так и усыновленных/удочеренных):

один ребенок, если он родился с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2023 г.;
два и более несовершеннолетних детей;
ребёнок с инвалидностью, рождённый до 31 декабря 2023 г.

Воспользоваться этой программой можно до 1 июля 2024 г. Однако для семей, воспитывающих детей с инвалидностью, программа будет действовать до 31 декабря 2027 г. Более долгий срок действия программы в этом случае обусловлен установлением факта инвалидности (не каждая инвалидность выявляется и устанавливается сразу после рождения).

Процентная ставка по семейной ипотеке-до 6% годовых (в Дальневосточном федеральном округе — до 5%).  Максимальный потолок суммы кредита по льготной ставке такой же, как и по льготной ипотеке- 12 млн. и 6 млн. рублей при минимальном первоначальном взносе 15 %. Семейную ипотеку также можно комбинировать с рыночными условиями кредитования или региональными программами для льготников. При этом предельная сумма с 6 млн. увеличивается до 15 млн. рублей, а 12 млн. до 30 млн.рублей.

Помимо приобретения квартиры в новостройке, готового дома от застройщика или строительство дома с подрядчиком, средства семейной ипотеки могут быть направлены на рефинансирование ипотечного кредита, оформленного на покупку жилья у застройщика. А вот рефинансировать ипотеку на строительство дома уже нельзя. Вторичное жилье и апартаменты для покупки недоступны, но с одним исключением - в сельской местности Дальневосточного федерального округа приобретение вторичных объектов разрешено программой.

Сельская ипотека

В отличие от предыдущих программ, по сельской ипотеке доступно и вторичное жилье: земельный участок с последующим строительством, уже готовый или недостроенный частный дом. Это должна быть жилая недвижимость в поселке, деревне, селе (с числом жителей не более 30 тысяч человек). Дом должен быть жилым (для круглогодичного проживания), обеспечен коммуникациями (отопление, канализация, электричество и водопровод), площадь не меньше установленной социальной нормы на человека/семью (норма устанавливается местными властями). Если приобретается дом на вторичном рынке, то при покупке у собственника-гражданина возраст дома должен быть не более 5 лет, а у организации-не более 3 лет. Если на средства сельской ипотеки строить дом, необходимо делать это через застройщика (из списка застройщиков, аккредитованных банком). Максимальная сумма кредитования по программе – 5 млн.рублей для Ленинградской области, Ямало-Ненецком автономном округе и регионов Дальневосточного федерального округа, для остальных регионов — 3 млн рублей. Для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга эта программа недоступна.

Ставка по ипотеке по общему правилу до 3 % годовых (в приграничных районах от 0,1 %). Потребуется первоначальный взнос 10 %. Программа, в отличие от предыдущих, действует бессрочно, но получить такой ипотечный кредит можно лишь единожды.

Дальневосточная ипотека

Для Дальнего Востока существует своя специальная программа ипотечного кредитования-Дальневосточная ипотека до 2 % годовых. Программа позволяет единожды приобрести или построить жилье на Дальнем Востоке (Бурятия, Якутия, Забайкальский, Камчатский, Приморский, Хабаровский края, а также Амурская, Магаданская, Сахалинская, Еврейская области и Чукотский автономный округ). Купить можно не только новостройку или строящееся жилье, но в ряде случаев и на вторичном рынке (в зависимости от месторасположения объекта недвижимости). Потолок по такому льготному кредитованию составляет 6 млн руб., потребуется первоначальный взнос в 15 %. Данная программа действует до конца 2030 года. По дальневосточной ипотеке не получится сделать рефинансирование, даже если предыдущее жилье приобретено на Дальнем Востоке.

Чтобы оформить дальневосточную ипотеку, нужно соответствовать требованиям:

Заемщики в возрасте до 35 лет: молодые семьи, одинокие родители с детьми до 19 лет;
Без учета возраста и состава семьи: участники программы «Дальневосточный гектар», региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов, работники медицинских и образовательных учреждений (со стажем работы по специальности не менее 5 лет на Дальнем Востоке), а также вынужденные переселенцы (с гражданством РФ) с территорий Украины, ЛНР и ДНР.

В течение 9 месяцев после регистрации права собственности в приобретенном жилье нужно зарегистрироваться и не сниматься с регистрации раньше 5 лет (иначе льготную ставку по ипотеке можно потерять).

Ипотека для IT-специалистов

Ипотека для IT-специалистов появилась в 2022 году как поддержка этой отрасли. Получить льготный кредит можно единожды до конца 2024 г. Ставка по такой ипотеке - до 5% на весь срок кредитования, минимальный первоначальный взнос-15 %. Потолки по размеру ипотечного займа более внушительные, чем по другим льготным программам: до 18 млн. рублей для регионов с численностью более 1 млн. человек и до 9 млн рублей для остальных. Условия программы можно комбинировать с рыночной ставкой по ипотеке, увеличив максимальный размер кредитования до 30 млн. и 15 млн. соответственно.

Чтобы претендовать на получение ипотеки по этой программе, необходимо соответствовать условиям:

возраст заемщика от 18 до 50 лет;
официальная работа в компании, которая относится к сфере информационных технологий (компания должна находиться в РФ и иметь аккредитацию Минцифры РФ).
до вычета НДФЛ средняя зарплата (за 3 предшествующих месяца) должна составлять 150 тысяч (для Москвы), 120 тысяч (для «миллионников») и 70 тысяч-для всех остальных.

По программе можно купить новостройку (готовую или по ДДУ), дом у застройщика или построить жилой дом по договору подряда с юрлицом/ ИП. Вторичное жилье или апартаменты купить не получится.

Военная ипотека

Военная ипотека - это накопительно-ипотечная система для обеспечения военнослужащих (не «срочников») жильем (коротко-НИС). Участники НИС могут приобрести квартиру (как новостройку, так и на вторичном рынке) дом (или его часть) с земельным участком. Однако на строительство средства военной ипотеки направить нельзя. Апартаменты так же нельзя купить. Местонахождение приобретаемого жилья не «привязано» к месту прохождения службы.

В программе НИС могут участвовать две категории военнослужащих:

В обязательном порядке (не требуется заявление или рапорт):

получивших военное образование и звание офицера после 01.01.2005 г;
офицерский состав, призванные или добровольно поступившие на службу из запаса (также после 01.01. 2005 года), а также прапорщики и мичманы, заключившие первый контракт после 01.01.2005 г и прослужившие не менее 3-х лет;
контрактники, получившие звание офицера после 01.01.2008 г;

В добровольном порядке (подав заявление/рапорт) могут принять участие в НИС участие в военной ипотеке могут принять:

заключившие первый контракт о прохождении военной службы до 01.01.2005 г. и получившие высшее военное образование после 01.01. 2005 г.;
мичманы и прапорщики, отслужившие более 3 лет до 01.01. 2005 г.;
сержанты и старшины, солдаты и матросы, заключившие второй контракт о прохождении военной службы после 01.01. 2005 г;

Представленные выше список-не исчерпывающий, более подробно в ст.9 главы 3 федерального закона № 117-ФЗ от 20.08.2004 г., а актуальный перечень кредитных учреждений размещает ФГКУ «Росвоенипотека».

Образовательный кредит с господдержкой

Этот вид льготного кредитования направлен на обеспечение доступности платного образования. По этой программе можно получить высшее или среднее профессиональное образование в российском учебном заведении. Кредит выдается заемщикам с 14 лет (до 18 лет требуется согласие родителя), а наличие/подтверждение доходов не требуется. Кредитные средства можно использовать для обучения не только на дневном отделении, но и на вечернем, заочном отделениях, а также при дистанционной форме. Какое по счету образование, значения не имеет. Сумму образовательного кредита определяет банк на основании стоимости обучения, указанной в договоре с образовательной организацией. Кредит может быть предоставлен как для оплаты всего обучения, так и года/семестра.

Процентная ставка по этой программе- 3% годовых на весь срок кредитования. Срок кредитования-до 15 лет. Особенность данного вида кредитования в том, что заемщику предоставляется отсрочка по погашению кредита – льготный период. Это период обучения и девять месяцев после него. Основной долг в этот период платить не нужно, только проценты. При этом льготный период продлевается в случае ухода в академический отпуск. Оплата по кредиту производится следующим образом: в первый год студент выплачивает 40% от начисленных процентов, на следующий год – 60%, а с третьего года и в последующие, а также еще 9 месяцев после окончания льготного периода — 100%.

Важно: если стоимость обучения повысится, нужно обратиться в банк для выделения дополнительных средств. Если по платежам допустить просрочку, будет насчитана неустойка. В случае, если студента отчислили, нужно сообщить об этом в банк. Льготный период в этом случае отменяется, а график платежей-пересматривается.

Льготное автокредитование

Ранее от Минпромторга действовали две программы льготного кредитования («Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль»), которые временно приостанавливались. Сейчас автокредитование с господдержкой возобновилось, но перечень лиц, которые могут купить автомобиль со скидкой изменился, как и изменился перечень автомобильных марок для покупки.

Приобрести автомобиль дешевле сейчас могут:

медицинские работники и работники образовательных организаций (муниципальных и государственных);
участники СВО (мобилизованные, военнослужащие, добровольцы и члены их семей), а также военные пенсионеры.

Под действие программы подпадают пока только отечественные автомобили (в качестве исключения доступен китайский Haval) стоимостью до 2 млн рублей. Льгота в виде базовой скидки на уплату первоначального взноса по кредиту составит 20 % от стоимости автомобиля (для жителей Дальневосточного федерального округа - 25%). Автомобиль по льготной программе должен быть новым (дата производства не ранее 2022 г), масса его не должна превышать 3,5 т. Максисмальный срок кредита-7 лет. На электромобили российского производства (сейчас это Evolute и Москвич 3е) действует скидка 25% вне зависимости от региона проживания заемщика (но не более 625 тысяч рублей).

Помимо льготного кредитования для физических лиц, государство оказывает поддержку субъектам малого предпринимательства. Более подробно о возможностях и действующих программах кредитования с учетом региона можно узнать на портале мойбизнес.рф. Также узнать о положенных льготах и господдержке поможет сервис для предпринимательства МСП.РФ.

Обновлено: 14.06.2023 18:10