почему банки устанавливают такие большие штрафы?

 

потому что банкам не нравится, когда их деньги снимают с кредитки. кредитные карты спроектированы таким образом, что банк получает не только процентную ставку от заемщиков (чему, кстати, мешает грейс-период), но и небольшой процент от платежной системы/торговых точек, в которых принимают кредитки. если клиент снимает деньги – банк не получает доход из последних двух источников, поэтому и ограничивает снятие штрафами.



в каких банках – самые низкие штрафы за снятие?

 

одни из самый низких – у газпромбанка, при снятии налички в банкомате вы заплатите комиссию в размере 2.9% от суммы + 290 рублей. у альфа-банка – тоже 2.9% от суммы, не менее 290 рублей. тинькофф банк берет фиксированную комиссию в 390 рублей при снятии меньше 100 000 рублей, 2% от суммы + 390 рублей при снятии больше 100 000 рублей.



есть ли кредитки вообще без штрафов за снятие налички?

 

в некоторых банках есть лимиты, в рамках которых можно снимать деньги. превысили ежемесячный лимит – попали под санкции. например:

* альфа-банк, «100 дней без процентов». лимит на бесплатное снятие – 50 000 рублей, при превышении – 5.9% комиссии, не менее 500 рублей.
* втб, «карта возможностей». лимит на бесплатное снятие – 50 000 рублей, снимать без комиссии можно только в банкоматах своего банка. превышение или другой способ снятия – 5.5% комиссии, не менее 300 рублей.


как работает грейс-период?

 

грейс-период – это период, в который банк позволяет вам вернуть занятые деньги, не выплачивая проценты. у вас есть отчетный период – месяц, и этот период заканчивается в определенный день. в этот день банк подсчитывает все деньги, который вы у него заняли в отчетный период, и выставляет вам счет. начинается этот самый грейс-период – время, в которое вы можете вернуть деньги банку и не заплатить за них проценты. не успеете – проценты насчитают и начислят.



можно ли найти кредитку с кэшбэком и другими бонусами?

 

**да, можно.** пример:

* тинькофф, «world of warships». за каждые 100 потраченных рублей банк будет начислять вам 25 бонусных баллов, за покупки у wargaming – 32 балла.
* ренессанс кредит, «drive 365». 1% кэшбэка за любые покупки, 1-10% кэшбэка за покупки в автомагазинах и на заправках.
* русский стандарт, «dinners club premium». 1 бонусный балл за каждые 50 потраченных рублей.


кому дают кредитку и по каким документам?

 

кредитку могут бывать гражданину рф, прописка требуется далеко не всегда. по возрасту – обязательно 18+, многие банки требуют даже более старший возраст. нужен источник официального дохода – работа, прибыль с бизнеса, пенсия или что-то иное, если официального дохода не будет, карточку выдадут с маленьким лимитом или вообще откажут. желательно иметь работу в крупной компании и большой рабочий стаж, это увеличит кредитный лимит. документы – паспорт, может понадобиться второй документ, копия трудовой и справка о доходах.



как устанавливается кредитный лимит?

 

когда вы подаете заявку на кредитную карту, эту заявку анализирует робот. если робот решит, что вы – хороший потенциальный заемщик, вам дадут большой кредитный лимит. на решение робота в основном влияют 2 фактора: ваша платежеспособность и ваша кредитная история. с кредитной историей все просто – чем меньше просрочек, тем лучше. а вот с платежеспособностью все куда сложнее – на ее влияет не только ваш доход, но и ваши ежемесячные платежи по кредитам. если у вас – средний для вашего города доход, и 40% от него вы ежемесячно отдаете на кредиты, есть серьезные шансы того, что вам дадут минимальный кредитный лимит, если вообще дадут.



как мне этот лимит повысить?

 

**хороший, но сложный вариант – повысить свой ежемесячный доход.** если у вас увеличилась зарплата или появилась пенсия – сообщите об этом в банк, и через некоторое время кредитный лимит, скорее всего, повысят. еще один вариант – досрочно закрыть другие кредиты, в этом случае у вас, с точки зрения банка, появятся лишние деньги, которые вы сможете тратить. наконец, можно много тратить с кредитки и вовремя возвращать деньги – банк любит, когда вы пользуетесь его деньгами, и рано или поздно вам одобрят повышенный лимит.



что произойдет, если я пропущу платеж?

 

**просрочка ведет к неустойке.** виды неустойки у разных банков – разные, но чаще всего встречаются:

* **пени.** каждый день вам начисляют некоторую пеню на просрочку, и эту пеню нужно как можно скорее гасить.
* **повышение процентной ставки.** если вам выдавали деньги под 22%, ставку могут повысить, например, до 36%. обычно на время просрочки грейс-период отменяется.
* **штрафы.** вам начисляют фиксированный штраф или штраф в процентах от задолженности.

бывает так, что банк использует одновременно несколько видов неустойки.



как не попасть в долговую яму?

 

долговая яма – это когда вы вынуждены влезать в долги, чтобы погасить другие долги. как подсказывает обычная математика, взятие кредита на погашение другого кредита приводит только к ухудшению ситуации. что здесь можно сделать? 

1. начать резать свои расходы. во-вторых, воспользоваться реструктуризацией или рефинансированием кредитов (но здесь не должно быть просрочек).
2. нужно откладывать деньги на частичное досрочное погашение кредитов.
3. причастичном погашении с уменьшением срока вы снижаете переплату, при частичном погашении с уменьшением ежемесячного платежа – уменьшаете ежемесячную нагрузку.