ответы экспертов на вопрос

сколько нужно ежемесячно откладывать, чтобы накопить на пенсию?

даже небольшой суммы в 5–10 тысяч ₽ в месяц хватит для создания собственного «пенсионного фонда» при 3 условиях:

1. **регулярном откладывании** (каждый месяц, а не как бог на душу положит);
2. **неприкосновенности** накопленного (пенсионный капитал создаём не для того, чтобы потом потратить на крупную или спонтанную покупку, а для того, чтобы он приносил пассивный доход в будущем, поэтому тратить его нельзя);
3. **инвестирования** «в долгую», на длительный срок.

тогда даже такими небольшими усилиями можно создать вполне внушительный капитал, который впоследствии будет давать пассивный доход существенно выше государственной пенсии. на своих бесплатных вебинарах я показываю расчёт: при регулярном инвестировании 10 тысяч ₽ в месяц под 25% годовых через 31 год у вас накопится целый 1 миллиард ₽. такая доходность на российском фондовом рынке вполне реальна, но даже при меньшей доходности за тот же срок вы накопите немало: при 20% — 275 миллионов ₽, при 15% — 80 миллионов, при 10% — 25 миллионов. 25 миллионов при 10% годовых (т.е. самый минимальный сценарий) дадут вам 200 тысяч ₽ ежемесячного пассивного дохода.

да, через 30 лет покупательская способность этой суммы будет меньше, но это всё равно будет весьма неплохая прибавка к гос. пенсии. есть ради чего постараться! остаётся только удивляться, почему некоторые по-прежнему сопротивляются самой идее инвестирования или считают, что жить нужно только «одним днём», а потом на пенсии не знать, как свести концы с концами. гораздо эффективнее посвятить некоторое время обучению инвестированию и решить материальные проблемы для себя и своей семьи раз и навсегда.

первоначально проще копить на вкладе, но с выходом на биржу тоже затягивать не стоит. на бирже есть смысл приобретать:

- **облигации** — доход по ним выше, чем по вкладам, при этом в случае досрочной продажи облигаций нет потери процентов, как при досрочном снятии.
- **акции** — в долгосрочной перспективе дают более высокий доход, чем облигации, также приносят дивиденды (размер дивидендов небольшой, примерно как доходность по вкладам).

не рекомендую заниматься самостоятельной торговлей и спекулированием ценными бумагами — это требует длительного специального обучения (а качественного обучения по этой теме сейчас очень мало), железных нервов, а также большого количества свободного времени. это полноценная работа, и по своим свойствам она подойдёт далеко не каждому.

даже небольшой суммы в 5–10 тысяч ₽ в месяц хватит для создания собственного «пенсионного фонда» при 3 условиях:

1. **регулярном откладывании** (каждый месяц, а не как бог на душу положит);
2. **неприкосновенности** накопленного (пенсионный капитал создаём не для того, чтобы потом потратить на крупную или спонтанную покупку, а для того, чтобы он приносил пассивный доход в будущем, поэтому тратить его нельзя);
3. **инвестирования** «в долгую», на длительный срок.

тогда даже такими небольшими усилиями можно создать вполне внушительный капитал, который впоследствии будет давать пассивный доход существенно выше государственной пенсии. на своих бесплатных вебинарах я показываю расчёт: при регулярном инвестировании 10 тысяч ₽ в месяц под 25% годовых через 31 год у вас накопится целый 1 миллиард ₽. такая доходность на российском фондовом рынке вполне реальна, но даже при меньшей доходности за тот же срок вы накопите немало: при 20% — 275 миллионов ₽, при 15% — 80 миллионов, при 10% — 25 миллионов. 25 миллионов при 10% годовых (т.е. самый минимальный сценарий) дадут вам 200 тысяч ₽ ежемесячного пассивного дохода.

да, через 30 лет покупательская способность этой суммы будет меньше, но это всё равно будет весьма неплохая прибавка к гос. пенсии. есть ради чего постараться! остаётся только удивляться, почему некоторые по-прежнему сопротивляются самой идее инвестирования или считают, что жить нужно только «одним днём», а потом на пенсии не знать, как свести концы с концами. гораздо эффективнее посвятить некоторое время обучению инвестированию и решить материальные проблемы для себя и своей семьи раз и навсегда.

первоначально проще копить на вкладе, но с выходом на биржу тоже затягивать не стоит. на бирже есть смысл приобретать:

- **облигации** — доход по ним выше, чем по вкладам, при этом в случае досрочной продажи облигаций нет потери процентов, как при досрочном снятии.
- **акции** — в долгосрочной перспективе дают более высокий доход, чем облигации, также приносят дивиденды (размер дивидендов небольшой, примерно как доходность по вкладам).

не рекомендую заниматься самостоятельной торговлей и спекулированием ценными бумагами — это требует длительного специального обучения (а качественного обучения по этой теме сейчас очень мало), железных нервов, а также большого количества свободного времени. это полноценная работа, и по своим свойствам она подойдёт далеко не каждому.

лучше копить любую сумму, чем не копить вовсе. при этом, когда **регулярные** накопления войдут в привычку, вполне возможно, что получится откладывать больше. главное, **мотивация**, **регулярность** и **следование стратегии** без резких и рискованных действий, таких как вложить всё в один актив или всё продать в случае кризиса на рынке.

хватит ли такой суммы на достойную пенсию, зависит от срока инвестирования. если до пенсии еще 20 лет, откладывая 10 тысяч ₽ в месяц, даже при самых консервативных оценках можно создать капитал 5,9 миллиона (при условии 8% номинальной доходности). и можно рассчитывать на пенсию в 19 тысяч ₽, если считать, что дивидендный доход будет 4%, и это опять же крайне консервативная оценка. для 15 лет сумма будет уже 3,5 миллиона, и капитал сможет генерировать ежемесячный доход в 11,7 тысяч ₽.

при создании пенсионного капитала моя рекомендация следующая: сначала накопить **3–6 месячных расходов** семьи **на депозите**. это будет некоторая **подушка безопасности**, которая позволит не вынимать деньги из инвестпортфеля в момент просадки.

после создания резервного фонда можно уже начать инвестировать на бирже, в **инвестиционный портфель**. поскольку инвестиционный портфель на длительном промежутке времени будет иметь большую доходность, чем депозит. депозит не будет обыгрывать инфляцию, а грамотно собранный инвестпортфель будет. для **повышения доходности** можно использовать **иис** (индивидуальный инвестиционный счет). иис — это брокерский счёт с особым режимом налогообложения. иис хорош не только налоговыми льготами (и повышенной доходностью), но и тем, что сразу настраивает инвестора на грамотный, длительный подход к инвестированию. ведь инвестировать с иис можно на срок от трёх лет.

можно начать с покупки офз (российских гос облигаций) и голубых фишек, например: сбербанк, газпром, лукойл, мтс, а дальше уже постепенно разбираться в том, какие акции более перспективные. при этом не стоит гнаться за высоким доходом, а отдать предпочтение стабильным компаниям и диверсификации, т.е. выбрать 5–10 акций разных компаний. надо сразу настроиться на длительное инвестирование (от 3–5 лет), поэтому нет смысла каждый день смотреть на портфель и переживать, если он в какой-то момент просел.

при создании портфеля стоит помнить, что чем больше горизонт инвестирования, тем больше должна быть доля акций в портфеле. ведь именно акции являются основными драйверами роста портфеля.

с суммами в 7–10 тысяч в месяц, если инвестор может инвестировать регулярно, можно создавать капитал и в твёрдой валюте, в зарубежных страховых компаниях. при таком вложении результат будет более прогнозируемым и средства лучше защищены законодательно, хотя есть и недостатки, такие как низкая ликвидность подобных программ и по сути долгосрочные обязательства в твёрдой валюте (притом что доходы, как правило, в рублях).

для нашего региона 15 000 — это вся зарплата, к примеру. вот ответ на вопрос, почему некоторые сопротивляются самой идее инвестирования.

чтобы определиться с ежемесячной суммой инвестиций, надо понять, какую пенсию вы хотите иметь.

логика расчёта должна быть примерно такой.

если вы хотите иметь доход 20 000 в месяц, к примеру, в год получается 20 000\*12 = 240 000 ₽.

далее надо определить сумму капитала, которая вам будет приносить этот доход. для этого понадобятся инструменты, которые приносят около 11% годовых (часть будет идти на реинвестирование, остальное — для изъятия в качестве «пассивного дохода»). изымать мы будем 6%, остальное — оставлять на реинвестирование (чтобы инфляция не сократила наш капитал) если 240 000 ₽ — это 6%, то 100% — 4 000 000 ₽ в текущих деньгах.

если до пенсии у вас ещё лет 25, то с учетом инфляции требуемый капитал составит около 10,5 миллиона.

для того чтобы через 25 лет иметь такой капитал, нужно инвестировать около 5,5–6 тысяч ₽ в месяц примерно под 12% годовых.

такую доходность сейчас нереально получить с использованием депозита, а вот инструменты фондового рынка позволяют это сделать. более того, некоторые из них (иис) позволяют получить налоговый вычет и тем самым увеличить доходность.

депозиты можно использовать для кратковременного (до 3 мес.) накопления средств.

в ситуации, которая складывается сейчас с пенсионным обеспечением, о государственной пенсии лучше вообще забыть и действовать так, как будто её не будет вовсе. откладывать и инвестировать свободные денежные средства становится жизненной необходимостью для каждого человека. это можно и нужно делать с любыми суммами.

однако прежде чем переходить к инвестированию, необходимо сформировать «подушку безопасности» на сумму от 3 до 6–12 месячных расходов. этой «подушкой» можно будет пользоваться в случае каких-либо непредвиденных трат. для хранения подушки безопасности как раз хорошо подойдет депозит.

при этом депозит не подходит для того, чтобы «копить» себе на пенсию. на длительных отрезках времени (от 5–10 лет и дольше) доходность депозитов оказывается в лучшем случае на уровне инфляции. для того чтобы откладываемая сумма действительно росла, необходимо сформировать инвестиционный портфель.

структура такого портфеля будет зависеть от возраста инвестора, срока его инвестирования, уровня риска, который он может себе позволить, и прочих личных обстоятельств.

к примеру, если до пенсии ещё относительно далеко и срок инвестиций составляет более 15 лет, то значительная часть такого портфеля должна состоять из акций. именно акции являются основным активом, которые показывают наиболее высокую доходность по историческим данным. однако они могут как увеличиваться в стоимости, так и падать. поэтому в акции лучше всего инвестировать на длительные сроки (от 10 лет). в этом случае, согласно различным исследованиям, риск инвестиций в акции заметно снижается. если случится какое-либо падение, у них будет больше времени на то, чтобы снова показать высокую доходность.

при этом, с моей точки зрения, лучше не приобретать отдельные акции или облигации, а пользоваться инвестиционными фондами — etf и пифами.

выбор отдельных акций или облигаций для инвестирования — достаточно сложный процесс, который требует большого количества времени и знаний для оценки перспектив той или иной компании. и далеко не факт, что получится правильно угадать перспективные компании, которые вырастут в стоимости. согласно многочисленным исследованиям, очень мало кто может делать это регулярно.

кроме того, приобретая акции или облигации отдельных компаний, инвестор может потерять свои деньги, если у этой конкретной компании начнутся серьёзные проблемы в бизнесе.

в свою очередь, инвестиционные фонды (пифы и etf) вкладывают средства инвесторов сразу в большое количество акций или облигаций различных компаний. в результате какие-либо проблемы отдельной компании практически никак не скажутся на инвесторе, т.к. таких компаний в фонде очень много, и в каждую из них вложена лишь небольшая часть денежных средств.

очень важно, чтобы ежегодные комиссии, которые удерживают управляющие компании фондов с инвесторов, были минимальными. наименьшие комиссии, как правило, имеют так называемые индексные фонды, которые не занимаются самостоятельным выбором ценных бумаг, а просто приобретают заранее определённый набор бумаг (состав конкретного фондового индекса).

для пифов хорошим показателем будет суммарный уровень комиссии — до 1,5–2,5%. при этом у etf эти комиссии ещё меньше: в россии — до 0,9%, за рубежом — в среднем от 0,03% до 0,5%.

по статистике, использование низкозатратных индексных фондов в большинстве случаев для обычного инвестора оказывается гораздо доходнее, чем заниматься выбором отдельных ценных бумаг.

кроме того, при составлении портфеля важно инвестировать не только в российские, но и в зарубежные ценные бумаги. это позволит не привязывать судьбу своих денежных средств к ситуации в отдельной стране. в результате, если, к примеру, в российской экономике ситуация не самая лучшая, а в экономиках зарубежных стран (сша, европы, азии) в это же самое время всё будет достаточно хорошо, при наличии в портфеле зарубежных активов он будет расти в своей стоимости.

для инвестиций в зарубежные активы также очень хорошо подходят etf. все эти инструменты существуют на российском рынке, и они вполне доступны каждому. составлять такие инвестиционные портфели из etf и пифов можно, начиная с сумм в несколько десятков тысяч рублей.

поэтому обязательно инвестируйте свои денежные средства, чтобы при наступлении пенсионного возраста можно было жить, а не выживать.



советники, которые давали рекомендации, как скопить себе пенсию, могут дать ответ: как прожить на 13 000 ₽ в месяц и при этом еще лечиться, оплачивать коммунальные услуги и откладывать? с нетерпением жду советов мудрых экономистов!

да, всё очень печально, но я этого очень хочу, ищу информацию, куда выгоднее инвестировать, потому что они снова обманут народ, если они говорят, что работать надо до такого возраста, чтобы пенсия не потребовалась, то нужно и о детях подумать, про их пенсии.

откладывать 10 тысяч в месяц — вполне достаточно, чтобы накопить на пенсию.

всё зависит от ваших запросов.

хватит и 5 тысяч в месяц, если откладывать регулярно.

например, если откладывать 5 тысяч в месяц в течение 18 лет и инвестировать эти деньги под 10% годовых, к концу срока у вас будет 3 миллиона ₽.

имея такую сумму, реально получать доход 25 тысяч в месяц. это уже больше, чем официальная пенсия.

если откладывать 10 тысяч ₽, к концу срока у вас будет 6 миллионов ₽ и ежемесячный доход 50 тысяч ₽.

на вкладе копить невыгодно.

как только накопится сумма 30 тысяч ₽, нужно выходить на биржу.

самый надёжный вариант — это покупка облигаций, доход по ним — 8–10% годовых.

также можно приобрести доллары, etf и акции крупных иностранных компаний.

++**очень важно откладывать деньги регулярно.**++

20 лет назад мой муж получал 10 тысяч, и я — две, работая корректором в редакции газеты. у нас было 2 несовершеннолетних ребенка. скажите, как мы могли с мужем откладывать по 5 тысяч ежемесячно в течение 20 лет? \*\*рню вы пишете, далёкую от реальной жизни, милочка.

для начала надо посчитать, какая пенсия вам нужна. при этом можно грубо оттолкнуться от текущего уровня расходов. например, сейчас вы тратите на жизнь 20 тысяч ₽, и вам хотелось бы такую же пенсию создать для себя.

следующий шаг — посчитать размер капитала, который при консервативном размещении под 7% годовых будет давать желаемую пенсию. считаем по формуле

капитал = желаемая пенсия в месяц\*12\*100/7

то есть если вы хотите 20 тысяч ₽ в месяц, то нужен капитал в 20 000\*12\*100/7 = 3,5 миллиона ₽.

вложив эти деньги под 7% годовых, вы будете получать каждый месяц по 20 тысяч ₽.

теперь надо прикинуть, как скопить эти 3,5 миллиона ₽. определяете, сколько вам осталось до пенсии, и с помощью любого калькулятора сложных процентов (например, этого — https://planetcalc.ru/573/) высчитываете, сколько вам нужно вносить денег каждый месяц при средней доходности 12% годовых (больше ставить не рекомендую, так как чем выше дохоность, тем выше риски и требования к вашему уровню подготовки).

например, вы посчитали, что вы накопите 3,5 миллиона через 10 лет, если будете каждый месяц вносить по 15 тысяч ₽ и получать среднюю доходность 12% годовых.

теперь задача — подобрать инструменты, которые дадут такую доходность. я рекомендую сочетать облигации (офз + корпоративные) с фондами etf и акциями крупнейших компаний в пропорции примерно 50/30/20. хотя точное распределение активов в портфеле будет зависеть от сроков и ваших финансовых возможностей.

когда пройдёт 10 лет и вы снимете со своих счетов 3,5 миллиона ₽, то нужно будет вложить их в надёжные активы с доходностью 7% годовых и получать в виде процентов по 20 тысяч ₽ в месяц.

конечно, в реальности всё будет немного сложнее, но схема создания личной пенсии именно такая.