Как подготовить финансы к декрету: 5 советов

Меня разрывает. Как финансовый консультант я должна дать совет такого плана.

До рождения ребенка нужно построить карьеру, чтобы потом было легко вернуться к работе. Постарайтесь получить новые навыки, которые будут востребованы в формате удаленной занятости. Для этого, возможно, вам нужно пройти курсы или получить полноценное дополнительное образование.

Нужно подготовить финансовую подушку на все годы декрета, застраховать жизнь кормильца семьи, распланировать бюджет...

Но когда родился мой собственный ребенок, я поняла, что вообще-то зря боялась, и можно было сделать это раньше. Мне было бы проще с точки зрения здоровья. Более плавно можно было бы влиться в новую роль. Все же очень тяжело менять свои привычки, когда последние 10 лет ты жил жизнью беззаботного эгоиста.

Правы те, кто говорит, что ты никогда не будешь готов.

Нет смысла ждать, когда вы купите квартиру. Или когда выплатите ипотеку. Или когда муж получит повышение. В эмоциональном плане — вообще никто и никогда не бывает готов, в это можно только нырнуть.

Тем не менее, я ненавижу поговорку про «зайку и лужайку». И не понимаю, почему нельзя хотя бы минимально подготовиться к рождению ребенка. Когда на улице дождь, вы берете зонт и не говорите: «Дал бог дождик, даст и зонтик». Тогда почему в таком важном вопросе как рождение детей вы предпочитаете полагаться на удачу?

Предлагаю вам мой план по подготовке к декрету с точки зрения финансовой безопасности. В нем 5 шагов. Следуйте плану — и вы избежите миллиона проблем и уберете половину конфликтов между мужем и женой. Начать подготовку можно и после зачатия, у вас впереди 9 месяцев.

Сформируйте личную финансовую подушку

Ее размер должен быть таким, чтобы дать вам возможность жить вдвоем с ребенком 3-4 месяца, если с мужем что-то случится или он внезапно поймет, что «не готов к такой ответственности». За это время вы сможете найти няню и выйти на работу.

Важно понимать, что подушка — это не деньги на ребенка, не резервный фонд для семьи на случай задержки зарплаты, не ваше обеспечение на время декрета. Это ваш спасательный круг на случай, когда придется плыть самой.

К сожалению, масса женщин в декрете сталкивается с ситуацией, когда с мужем отношения испортились, но уйти невозможно. Нет денег на то, чтобы снять квартиру. Нет денег даже на билет к родителям. Полная финансовая зависимость.

По статистике, разводится каждая вторая пара в России, причем 40% разводов приходится на первые 4 года брака. С учетом этого мне непонятно, откуда берется столь яростное сопротивление, в первую очередь, со стороны самих женщин, идее создать личную подушку безопасности.

Да, муж обязан обеспечивать жену в декрете. Да, подготовка к рождению ребенка, в том числе накопления на платные роды, на покупки для малыша — дело двоих.

Но прошу вас, заведите, кроме всего вышеперечисленного, и личную подушку безопасности. Если все будет хорошо и она вам не понадобится, ну, купите себе на эти деньги новый гардероб к выходу из декрета.

Закройте кредиты, уменьшите текущую бюджетную нагрузку

Когда у семьи вместо двух зарплат остается одна, это уже стресс. Если у них есть еще и кредиты, денег может не хватать даже на самое необходимое.

Пока вы еще работаете оба, постарайтесь максимально сократить кредитную нагрузку на ваш бюджет. Гасите долги досрочными платежами. Подайте заявку на реструктуризацию. Попытайтесь перекредитоваться по более низкой ставке.

Если у вас ипотека, сократите размер ежемесячного платежа за счет досрочных взносов. Обычно я рекомендую сокращать срок кредита, это выгоднее с точки зрения переплаты. Но в рамках плана подготовки к декрету лучше сосредоточиться на уменьшении ежемесячных платежей. Если все будет хорошо, вы сможете вносить суммы больше. А если возникнут непредвиденные траты, у вас останется пространство для маневра.

Оцените свое имущество. Возможно, имеет смысл продать машину, если вы ей редко пользуетесь, и погасить дорогостоящий кредит.

Постарайтесь закрыть кредитные карты: в декрете будет огромный соблазн опустошить их до дна. Некоторые женщины писали мне, что пользовались кредитками в декрете втайне от мужа, потому что не хотели просить деньги на повседневный шопинг.

Если минус на кредитке уже есть, и вы не успеваете его погасить до родов, лучше взять потребительский кредит и этими деньгами закрыть долг по карте. Отличие кредита в том, что он невосполнимый, в него не получится залезать каждый месяц.

Расскажу свою историю. Когда я забеременела, мы с мужем выплачивали сразу две ипотеки, каждый за свою добрачную квартиру. Можно было, конечно, переложить все выплаты на мужа. Но я понимала, что это слишком большой риск.

А если его уволят? Если фирма, в которой он работает, обанкротится? Найти деньги на одну выплату мы еще как-нибудь сможем. Но сразу две ипотеки — это явно чрезмерные обязательства.

Моей целью стало закрыть мой кредит во что бы то ни стало. Так, я пустила в досрочное погашение вычет, полученный за покупку жилья (почти 300 тыс. руб.). И все отпускные, накопленные за год предыдущей работы (еще 150 тыс. руб.). Отпуск я присовокупила к выплате декретных.

Все декретные и единовременная выплата (больше 200 тыс. руб.), кстати, тоже ушли в ипотеку. Я решила не тратить их на покупку детских вещей и на дорогие коляски. На первое время мы купили подержанную люльку на Avito, и это оказалось правильным решением. Этой коляской мы пользовались всего три месяца, и платить полную цену за такой короткий период использования было бы обидно.

Последний платеж за квартиру я внесла в октябре 2014 года, а в ноябре на свет появилась наша дочь.

Купите необходимые, но дорогие вещи

И я не про приданое для ребенка. Я про зимние сапоги для вас и куртку для мужа. Про страховку на машину. Про новую кровать, если старую давно пора менять.

Вылечите зубы. Купите функциональную технику для дома: мультиварку, робот-пылесос. Это облегчит вам жизнь. В отличие от детской одежды для фотосессий, которую ребенок наденет один раз.

Закройте все дыры, реализуйте все планы, которые откладывали в дальний ящик. Деньги на все это, возможно, не получится выделить в следующие несколько лет.

Договоритесь с мужем о финансовом взаимодействии

В декрете вы можете столкнуться с одной из трех проблем:

Муж денег не дает.
Дает, но требует отчитываться и высказывает недовольство слишком большими тратами.
Дает, сколько просишь. Но сам факт, что нужно просить, напрягает.

Первая ситуация самая сложная, и о ней мы поговорим в конце этой главы*. В этом случае женщин защищает Семейный кодекс. К нему и стоит обращаться для решения вопроса.

Вторую проблему отчасти можно предотвратить, если еще на этапе беременности оговорить с мужем сумму, которую он будет выдавать на расходы. Причем я рекомендую зафиксировать тот факт, что в этой сумме будут не только деньги на покупку еды и детских вещей. Но и сумма на ваши личные расходы.

Все, что выходит за рамки оговоренной суммы, — предмет обсуждений в семье. Все, что вписывается в лимит, — не подлежит контролю. Так мужчине будет спокойнее, он будет заранее знать порядок трат и будет понимать, что денег в семье достаточно. Вы также сможете планировать свои расходы в рамках известного и оговоренного бюджета.

Мне хочется донести до вас важную мысль. Даже если в декрете источник поступления денег только один — зарплата мужа — это все равно ваши общие деньги.

Когда вы договариваетесь о сумме на хозяйство и личные расходы, это не стоит подавать или воспринимать как зарплату, содержание или что-то в таком духе. Как только один становится в позицию, когда он «выдает деньги», а второй «просит», отношения перестают быть партнерскими. Они становятся детско-родительскими.

Логичным продолжением такого рода отношений становится контроль и требование отчитываться во всех тратах, попытки дать оценку этим тратам, оценить их целесообразность. Взрослые не ведут так себя с другими взрослыми. Ни один друг не будет упрекать другого в транжирстве. Или сердиться, что тот купил слишком дорогую колбасу.

Если заранее донести до супруга мысль, что не вы тратите его деньги, а что вы совокупно решили выделить часть семейного бюджета на такие-то траты, и эту часть бюджета контролирует жена, а эту — муж, тогда супругу будет намного сложнее со временем заявить свое право на контроль над вашими расходами.

И да, многое зависит от доходов семьи, от привычного вам уровня жизни. Вполне нормально заранее обсудить деньги на бебиситтера (фиксированная сумма в месяц, которую вы тратите по вашему усмотрению), деньги на ваше свободное время, на красоту, на спонтанные покупки (если семья может позволить себе такие расходы), деньги на то, чтобы вызвать клинера или помощницу по хозяйству.

Если вы не успели обсудить распределение бюджета до декрета и уже столкнулись с претензиями мужа по поводу слишком больших трат, рекомендую переложить на него основные закупки, пусть даже по списку: еды, подгузников, детской одежды и обуви. Это поможет ему лучше ориентироваться в ценах. Кроме того, так вы разделите с ним ответственность за траты. А значит, и претензии он сможет предъявлять только к себе.

А что делать, если деньги в семье есть, муж не отказывает в расходах и не контролирует траты, но вам неприятна сама мысль о финансовой зависимости, о том, что надо просить? Некоторые женщины в такой ситуации начинают экономить на себе, чтобы лишний раз не клянчить деньги.

На деле достаточно наладить формат взаимодействия: привязать вторую карту к основному счету: так у жены будет доступ ко всем деньгам. При желании можно договориться о лимитах по карте жены, чтобы не пришлось заранее предупреждать друг друга о крупных тратах, для которых нужно зарезервировать деньги на карте.

Также можно настроить автоматические переводы с карты мужа на карту жены. Скажем, два раза в месяц, как зарплата. Ей не придется лишний раз просить. Он будет заранее понимать, какую сумму нужно перечислить на конкретную дату.

Третий вариант: если у пары есть активы, например, квартира, которую они сдают. Можно договориться, что весь доход от сдачи будет идти в личное распоряжение жены. Принимать платежи от арендаторов и следить за порядком в квартире тоже будет она. Вполне себе независимость, предсказуемость и возможность планировать следующие поступления, чтобы делать накопления на долгосрочные цели.

Решите, как вы распределите обязанности

Если один человек работает в офисе, а второй сидит дома и занимается ребенком, это не значит, что отдых нужен только первому из них.

Первый год после рождения ребенка я практически не делегировала мужу заботу о дочке. Когда он приходил домой, я давала ему отдохнуть, потому что, блин, человеку надо отдыхать после работы. Ночью сама вставала к ребенку, потому что перед работой мужу нужно выспаться. Мне казалось, что у меня нет права жаловаться, ведь другие мамы как- то справляются с двумя, тремя детьми. А у меня всего одна.

Но МОЯ работа была круглосуточной. И днем, и ночью, и в выходные.

Первый раз я поняла, что что-то идет не так, когда заболела воспалением легких. У меня была обычная простуда. Я ее игнорировала. Закидывалась анальгином и шла гулять с ребенком: она спала только в коляске, дома уложить было невозможно. Но ноябрь — так себе время для полуторачасовых прогулок с температурой.

Врачи подобрали самый легкий антибиотик, совместимый с грудным вскармливанием. Он не подошел: легче не стало. Меня уговаривали поехать в больницу, но я отказывалась. Ведь я была уверена, что без меня никто не сможет уложить ребенка на ночь.

Конечно, сейчас я понимаю, что это было неправильно. Начиная с того, что стоило попросить мужа (а ему стоило предложить) взять больничный и ухаживать за ребенком, пока я болею. Заканчивая прописной истиной: сначала наденьте маску на себя...

Пятый пункт этой главы самый сложный. Потому что он про вас. Чтобы договориться о распределении обязанностей, нужно сначала убедить себя в следующем:

— вы не только мать, вы еще и человек, у которого есть свои потребности;

Ваши потребности не менее важны, чем потребности ребенка или вашего мужа. Можно подстраиваться под обстоятельства, можно делать временный выбор в пользу ребенка, но никогда нельзя забывать о себе.

— вам не должно быть неудобно за то, что вашему мужу неудобно;

Если вы боитесь напрягать мужчину заботой о ребенке — а некоторые особи мужского пола еще и высказывают неудовольствие по этому поводу вслух — убедите себя, что имеете на это полное право. Решение завести ребенка, ответственность за него — дело двоих. Да, жизнь изменилась, да, всем придется к этому приспособиться.

Мужчина должен вкладывать силы в ребенка, в семью. Он должен напрягаться. Чем чаще они остаются одни, тем больше у них будет каких-то общих игр, секретов, только-их-личных- занятий. Чем больше сил, времени, чувств он вложит в ребенка, тем прочнее будет их связь.

— все, что можете вы, может сделать любой другой адекватный взрослый человек;

Накормить ребенка сцеженным молоком. Уложить спать. Одеть на прогулку и выгулять. Усадить в автокресло. Да, с непривычки ребенок, возможно, заплачет. Да, тот, кто будет вас заменять, сильно напряжется, — ведь это новая для него деятельность, он еще не знает точно, как надо.

Но разве у вас на руках ребенок никогда не плачет? Разве вы с самого первого дня делали все правильно?

Иногда женщины противятся помощи не из страха, что ребенок будет плакать. Иногда это защитная позиция. Возможно, кто-то убедил ее, что ее труд менее ценный, чем труд мужа, который работает на работе. Подсознательно она ощущает, что если передаст заботы о ребенке кому-то еще, то будет ощущать себя иждивенкой, ненужной. Потому что если то, что могу я, могут и все, то зачем тогда нужна я?

Делегировать, по максимуму. Все, что возможно. Договориться на берегу. А если не договорились или договорились плохо — передоговориться. Не пытаться быть удобной. И не строить иллюзий о своей незаменимости.

Все это навязанные идеи. Все это в голове.

*Если женщина уже находится в зависимом финансовом положении, муж не дает денег на хозяйство или дает недостаточно, и договориться не получается, в некоторых случаях можно оформить алименты не только в пользу детей, но и в пользу себя. И для этого не обязательно разводиться.

Яна Захарова @yana_v_prave, юрист:

Семейный кодекс говорит о том, что не только родители несут материальные обязательства перед детьми,
но и супруги — друг перед другом. Согласно статье 89 СК РФ, мать, которая находится в декретном отпуске, может взыскать алименты не только на ребенка, но и на своё содержание.

Как взыскать? По соглашению или через суд. Но если муж добровольно не дает деньги, то и соглашение он вряд ли подпишет. Поэтому остается второй способ.