Какие изменения ожидаются на страховом рынке

12 июля текущего года президент Касым-Жомарт Токаев подписал Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и развития страхового рынка и рынка ценных бумаг, банковской деятельности». Какие изменения прописаны в документе, в чем суть этих нововведений и как они повлияют на рынок? Об этом рассказал начальник Управления развития страхового рынка Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Саги Ажибек.

Среди важных нововведений — внедрение новых, социально значимых продуктов страхования жизни, дальнейшая цифровизация страховой отрасли, развитие системы гарантирования страховых выплат и совершенствование механизма защиты прав потребителей страховых услуг. Это основной, но далеко не полный перечень нововведений, которые ожидаются на страховом рынке в связи с вступлением в силу закона. По сути, закон — это своего рода программа развития страховой отрасли на ближайшие три — четыре года.

Регулятору совместно с рынком предстоит провести большую работу по воплощению в жизнь всех предложенных нововведений, потребуются разработка нормативной правовой базы, технические и институциональные изменения в секторе.

Основная идея закона — дальнейшая цифровизация страховой отрасли, обеспечение возможности для населения получать полный спектр страховых услуг в режиме онлайн без посещения офисов страховых организаций.

«Уже сегодня мы можем дистанционно практически в один клик заключать договоры автострахования. Нам не нужно заполнять данные по автовладельцу и автомобилю, которые Единая страховая база может получить путем интеграции с государственными базами данных Министерства юстиции РК и Министерства внутренних дел РК. Это существенно сокращает объем заполняемой клиентом информации в договоре автострахования», — рассказывает Саги Ажибек.

Закон предусматривает, что к 2024 году полный цикл оказания страховой услуги по договору обязательного автострахования: от момента заключения договора до получения страховой выплаты должен быть цифровизирован. Причем все процедуры должны быть максимально простыми и транспарентными.

При наступлении страхового случая клиент будет иметь возможность подать заявление для получения выплаты на сайте страховой компании без посещения офиса страховщика. Все этапы процесса урегулирования страхового случая, начиная с формирования пакета документов и заканчивая выплатой либо обжалованием решения страховщика, будут фиксироваться в Единой страховой базе данных.

С 2024 года также планируется введение так называемого «Европротокола», упрощающего получение автовладельцами страховых выплат за ущерб, причиненный их транспортным средствам в результате незначительных дорожно-транспортных происшествий. Такой порядок позволит оформить документы на получение страховой выплаты с помощью мобильного приложения без участия полиции и обращения в суд в случае отсутствия вреда жизни и здоровью участников ДТП и при сумме ущерба, не превышающей 100 МРП.

В настоящее время в целях цифровизации всего процесса взаимодействия клиента и страховой организации проводится интеграция между информационными системами страховых организаций и государственных органов, дорабатывается функционал Единой страховой базы данных и разрабатывается мобильное приложение.

Большой блок поправок в законе посвящён вопросам защиты прав потребителей страховых услуг.

«Важным для страхователей нововведением, на которое стоит обратить внимание, является расширение перечня классов страхования, покрываемых гарантией Фонда гарантирования страховых выплат. Гарантия фонда будет распространяться на все обязательные и социально значимые классы страхования, включая совместные пенсионные аннуитеты и страхование жизни в рамках ГОНС. Если в настоящее время гарантия фонда охватывает только 5 видов страхования, то после вступления закона в силу количество гарантированных видов страхования увеличится до 10, то есть вдвое», — отмечает начальник управления.

Гарантия фонда означает, что в случае ликвидации страховой организации по обязательствам перед её клиентами будет отвечать фонд. Аналогичные функции по банковским депозитам осуществляет Казахстанский фонд гарантирования депозитов.

Многие клиенты страховых организаций, в особенности автовладельцы, знают, что за защитой своих прав они могут обратиться к страховому омбудсману.

«Страховой омбудсман — это независимое в своей деятельности физическое лицо. Он занимается урегулированием взаимоотношений и внесудебным разрешением споров, возникающих из договоров страхования между страховыми организациями и их клиентами», — поясняет Саги Ажибек.

Институт страхового омбудсмана в Казахстане функционирует с 2008 года. За 14 лет работы страхового омбудсмана на его рассмотрение поступило около 6 тысяч обращений и накопилась большая правоприменительная практика, позволяющая принимать правильные и справедливые решения.

С 2024 года вводится обязательное досудебное урегулирование страховым омбудсманом разногласий клиента со страховой организацией. Это означает, что до обращения клиента в суд с жалобой на действия страховщика спор должен быть рассмотрен страховым омбудсманом. Услуги омбудсмана являются бесплатными для клиентов страховых компаний, а его решение обязательно к исполнению для страховщика.

Напомним, что физические лица и субъекты малого предпринимательства могут обращаться к страховому омбудсману для решения спора со страховой организацией по всем видам страхования, а иные юридические лица — только по классу обязательного автострахования. При этом сумма спора не должна превышать 10 000 МРП (30,63 млн тенге — на 2022 год).

Сам институт страхового омбудсмана также претерпит существенные изменения ввиду усиления его роли и значимости в решении споров между сторонами договора страхования. В частности, расширится его офис, в структуре офиса появятся оценщики, юристы, технические специалисты, которые будут помогать омбудсману более качественно и быстро рассматривать споры.

Много внимания в законе уделено вопросам страхования ответственности автовладельцев, поскольку это обязательный и массовый класс страхования. Полисы по данному виду страхования выписываются с учетом страховых тарифов, законодательно установленных в 2007 году и не менявшихся с того времени. При этом анализ убыточности по нему свидетельствует о том, что показатели аварийности и убыточности значительно разнятся по регионам Казахстана.

Закон устанавливает переход к системе гибкой тарификации, то есть тарифы будут ежегодно пересматриваться с учетом фактической убыточности регионов. Это приведет к тому, что в регионах, где наблюдается низкая убыточность, тарифы по обязательному автострахованию снизятся.

«В целом закон охватывает достаточно широкий спектр вопросов. Его реализация потребует времени, но мы полагаем, что предложенные меры по защите прав страхователей и цифровизация страховой отрасли повысят привлекательность страхования для клиентов, позволят в полной мере раскрыть потенциал отрасли и увеличить её вклад в развитие экономики страны», — подытожил Саги Ажибек.