Покупаем автомобиль в кредит — изучаем ситуацию на рынке

Последние годы динамика развития автокредитования была потрясающей. «Если в 2011 году в кредит было продано 29,3% автомобилей, в 2012 году — уже 34,2%, а за 9 месяцев 2013 года — почти 46%. Эта тенденция сохранится и до конца 2013 года и в 2014 году», — заявил в конце 2013 года директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Правда, он тут же добавил — «если не будет усиления стагнации в российской экономике». Увы, это самое усиление было. Да еще какое.

Анализировать сейчас причины падения российского авторынка мы не будем — одни считают, что в этом виноват Обама, другие придерживаются противоположной точки зрения. Однако факт остается фактом. По итогам 2014 года продажи снизились более, чем на 10%, причем в некоторые месяцы речь шла почти о 30% падении (ситуацию удалось более-менее выправить благодаря программе утилизации и, конечно же, ажиотажному спросу на автомобили в декабре, когда курс рубля рухнул вниз). Не помогали и кредитные программы — многие покупатели, словно предчувствуя беду, опасались брать машины в долг. В результате по итогам 2014 года доля кредитных автомобилей снизилась почти до 35%.

Ну а 16 декабря Центробанк сделал ход, который теоретически должен был полностью обрушить систему выдачи кредитов — ключевая ставка выросла до 17%. Правда, сейчас она составляет уже 15%, а в будущем может быть вновь снижена. Но даже 15% считается запредельным уровнем для потребительского кредитования.

Дают ли сейчас в автосалонах кредиты и под какие проценты? И вообще — имеет ли смысл брать машину в долг? Редакторы «Авто Mail.Ru» прошлись по автосалонам в стране и многое поняли.

В первую очередь нас интересовали кредитные предложения на самые популярные модели. Установка следующая: кредит на срок 3 года, первоначальный взнос 50%, возможно предоставление всех необходимых документов (авантюрные кредиты по схеме «без первоначального взноса только по паспорту за один час» мы даже не рассматривали). Ну а заодно мы проверили, что изменилось с наличием автомобилей у дилеров после нашего январского материала «После «хапуна»: что происходит в российских автосалонах?».

Первым на нашем пути попался салон Toyota. В самом автоцентре особого ажиотажа не наблюдалось, дефицита тоже. Девушка сразу же согласилась помочь нам с выбором кредитного предложения — оказалось, что Toyota Corolla в выбранной нами комплектации можно взять в кредит по сниженной ставке, всего 17,5% годовых. Все потому, что стоимость нашего автомобиля превысила 1 миллион рублей. А на более дешевые автомобили действуют ставки от 19% до 25% в зависимости от банка. Документы? Хватит лишь паспорта и водительского удостоверения, справки о доходах не требуется. Что ж, ставки, конечно, не докризисные, но по крайней мере кредиты дают без особых проблем.

Аналогичная ситуация и у нескольких других официальных дилеров в Москве. Дабы не утруждать вас подробностями, предлагаем итог исследования в виде таблицы. Сразу оговоримся: данные, приведенные ниже, — это результат нашей собственной проверки. По крайней мере, именно эти цифры нам озвучивали менеджеры в салонах. Нельзя исключать, что где-то есть спецпредложения, о которых нам просто не рассказали.

В автосалоне BMW все спокойно — покупателей нет, менеджеры скучают. Если раньше к BMW часто заглядывали «туристы», которые могут себе позволить лишь что-то «народное», то сейчас их стало заметно меньше. Зато тот, кто приходит, обычно уже знает, чего хочет. Процентные ставки в общем-то стандартные для февраля 2015 года — «фирменный» кредит от «БМВ Банка» это 19% годовых. Все остальные берут еще больше. Правда, есть одно интересное предложение — при покупке 3-й серии можно получить кредит под фантастические сейчас 10,9% годовых. Конечно, есть подвох — максимальный срок такого кредита 1 год. В результате если брать «трешку» 2014 года выпуска за 1 450 000 рублей (есть в наличии) и сразу платить 50%, то весь следующий год придется платить банку более 71 тысячи в месяц. Много? Тогда кредит на 4 года (под 19%). Ежемесячный платеж будет «всего» 24 108 рублей, но зато в итоге вы заплатите только одних процентов на 350 тысяч!

Интересные кредитные приложения есть и у Mitsubishi — от 7,9% годовых! Возникает такое ощущение, что в «Митсу» работают люди из секты «Свидетели доллара по 33 рубля»... Однако и тут есть подвох — «сладкий» кредит дают только на один год. Да и то лишь при покупке L200, ASX, Pajero или Pajero Sport. Хотя даже если вы хотите взять кредит на три года, то предложение японцев будет весьма интересным по нынешним временам — 14,9% годовых.

Оптимизм внушила и Skoda, при входе в салон которой висит огромная вывеска — 11%! Радостно бежим в отдел кредитования. Действительно, есть 11%... и опять это «но». Но заем под такие проценты можно получить только на один год. Если брать кредит на 2 года, то уже 15%, три года — 17%.

А Ford вообще вверг в транс — 0% годовых. Разумеется, только на один год. И при минимальном взносе от 60% (плюс требуются справка из бухгалтерии и копия трудовой). Но даже и на три года кредит интересен — 13,9% годовых при первоначальном взносе от 40%. В общем, Ford старается сделать все возможное, чтобы увеличить продажи, ведь по итогам января они рухнули вниз на 57%. Но с такими интересными ставками (фактически скидками на автомобиль) его шансы поправить свое положение сильно возрастают.

В предвкушении чего-то хорошего заходим в салон Renault — помнится, еще недавно французы предлагали кредит под 3,9% годовых! Наверняка и сейчас есть что-нибудь интересное... 23,9% годовых! Вот тебе раз... И это фирменная программа? Понимая, что под такие проценты брать в долг автомобили глупо, менеджер по продажам грустным голосом предлагает подумать над тем, чтобы взять деньги в другом банке, но ставки меньше чем под 18,5% он предложить не может.

Аналогичная ситуация и в Kia — от 19% годовых. То есть если покупать скромный Rio за 622,9 тыс. рублей и платить сразу 50%, то ежемесячно на протяжении трех лет вы будете отдавать по 12 546 рублей, и итоговая переплата составит 108 тысяч! Причем это еще далеко не все траты. Не забывайте, что приобретая машину в кредит вы должны будете страховать свой автомобиль по полису каско. А знаете, сколько в Питере запросили за каско за кредитный Kia Rio? Почти 80 тысяч!

Цены на автомобили Opel взлетели относительно других брендов ярко и высоко. Так, пятидверный Opel Astra с двигателем 1,6 л (115 л) и МКПП с четырьмя стеклоподъемниками, подогревом сидений и руля, климат-контролем — 1 062 000 рублей! Неудивительно, что в дилерском центре не было ни одной заявки на кредит в январе. Меж тем программа Opel Finance, в которую входят Райффайзенбанк и Сетелем Банк, вместо ноябрьских 14,75% процентов по кредиту, предлагает 22-24% в зависимости от срока. ВТБ предлагает всего 17,5% при взносе 50%, для заявки необходимы лишь паспорт и права — по мнению банковского консультанта, при взносе более 30% справка 2НДФЛ не является обязательной. Но даже умеренная ставка по кредиту не спасёт от больших платежей за Astra — ежемесячный составит 19 064 рубля в течение трех лет.

Подогретый хэтчбек Kia сee’d GT 1,6 л (204 л.с.) с 6-ступенчатой механикой стоит 1 084 900 рублей. Программа Kia Finance совместно с банком Сетелем предлагают кредит при 23% годовых. В банке ВТБ 24 необходимо предъявить справку о доходах и копию трудовой книжки, так как сee’d GT стоит выше 1 000 000 рублей. Процентная ставка 17,9%, а ежемесячный платеж на три года составляет 19 584 рублей, при внесении 50% предоплаты. Удивительно, но по словам кредитного специалиста, все заявки на кредиты в январе были удовлетворены.

Дилерский центр Vokswagen, как и Ford, в Челябинске стал работать на час меньше в январе и феврале. Сказывается ежегодный спад в январе, наложенный на удорожание автомобилей и кредитов. Volkswagen Passat CC 2015 года начинается от 1 503 000 рублей, а в кредит мы присмотрели автомобиль 2014 года за 1 783 336 (1,8 л, DSG). Самая низкая процентная ставка на 3 года у Volkswagen Bank — 21%, при этом, если не предоставить справку о доходах, то будет 23%. С учетом первоначального взноса 850 000 рублей оставшиеся три года нужно выплачивать по 35 151 рублю. В ноябре 2014 года ставка была 13,5-14%.

Стоимость пятидверного хэтчбека Audi A3 Sportback после Opel и Ford не особо шокирует. Одинокий пятидверный хэтчбек в наличии с мотором 1,2 л, DSG, климат-контролем и комбинированной кожей стоит 1 375 000 рублей. При стандартном взносе 50% программа Audi Finance в лице Volkswagen Bank предлагает 14% годовых на 3 года, если предоставить копию трудовой вместе с паспортом и правами. В ноябре 2014 года процентная ставка равнялась 10,5%.

В том, что ситуация с кредитами непростая, мы не сомневались. Месяц назад, объезжая автосалоны, нам довелось услышать следующий монолог: «В общем, при твоём взносе за машину стоимостью 480 тысяч рублей всего по кредиту придётся заплатить почти 800 тысяч. А что ты хотел? Сейчас ставки за 30%! И не дают кредиты фактически. В общем, не суйся. Говорят, скоро ставки понизят, а потом по весне мы ещё скидки раздавать будем: продажи наверняка встанут...». Что изменилось? Ровным счётом ничего — ставки продолжают пробивать небеса, поэтому большинство сограждан, кто умеет считать свои деньги, предпочитают повременить с кредитами.

«А мы читали вашу заметку «После хапуна...», — радостно встречают нас сотрудники одного из дилерских центров города Владимир. — Вы за продолжением? Ах, машину в кредит покупать!» Смеются... Узнали... План раскрыт, бегство неминуемо. Менеджеры вежливо предлагают «выйти покурить». Будут бить!

Но вместо рукоприкладства молодые парни искренне просят не называть марку, которой торгует их дилерский центр, а заодно, — забыть написанные на бейджах имена и фамилии. И взамен легко раскрывают карты: «О кредите раньше спрашивал почти каждый. До кредитного инспектора доходила примерно половина посетителей салона, а из этой половины процентов 70 получали одобрение, — раскрывают кредитную математику продавцы. — В общем, треть наших продаж стабильно давали кредитные машины!».

Сейчас занять деньги у банка решается лишь каждый пятый клиент, из которых реальные деньги получает половина. Итог — в кредит продаётся меньше 10% машин! «Очень много людей, по которым сразу видно — этот отдавать долги даже не собирается, а более-менее грамотные люди даже не интересуются предложениями, потому что наслышаны про ставки, — присоединяется к «перекуру» кредитный менеджер. — Грустно всё это... О премиях можно забыть».

Сразу пытаемся выяснить детали: какие реальные ставки действуют сейчас? «До 25% годовых», — честно отвечает сотрудница банка. И рассказывает, что взять кредит наличными сейчас может оказаться выгоднее, чем занимать деньги под залог машины! В это трудно поверить, потому что такого никогда не было. Но факт остаётся фактом: автомобиль нам предлагают приобрести под 25%, хотя умная банковская программа сообщает, что занять наличных «по спецпредложению» можно под 23,5%. Притом почти целый миллион! Точнее, 904 тысячи при ежемесячном платеже 25 745 рублей на 60 месяцев.

Из-за таких ставок молодые и успешные выпускники финансовых вузов, сытно и не пыльно работавшие кредитными консультантами, выглядят унылыми и подавленными — «присесть за столик и обсудить условия Вашего кредита» желающих нет. А значит, нет премий и надбавок — только голый оклад. Даже несмотря на действующие у многих марок спецпрограммы, условия выходят неподъёмными: очень хорошим предложением сейчас считается кредит под 20% (например, такие условия мы встретили в салонах Hyundai и Nissan), а вообще «средняя ставка по рынку» — 23%.

Детали почти не изменились: машину можно получить, имея паспорт и водительское удостоверение. (Кстати, о машинах: выбор довольно богат, пустых салонов больше не встретить.) Если есть справка о доходах, ставка будет ниже, хотя некоторые банки документов с работы вообще не требуют, а значит, стоимость кредита от наличия 2НДФЛ никак не зависит. Кстати, когда человек интересуется кредитом, тут же просыпаются специалисты по страхованию, предлагая «поинтересоваться антикризисными предложениями по каско». Так что взять денег взаймы у банка и оформить страховку проблем нет. Но нет и желающих.

Только в автосалоне Renault более-менее бодрый настрой: о процентах по кредиту, которые всегда крупно писались на стеклянных витринах шоурума, здесь ни слова, потому что клиентов завлекают другим — суммой ежемесячного платежа. «Renault новый Logan от 454 000 руб.* Специальное предложение:** кредит — 6 990 руб./мес. Уже включено: разумное каско, продлённая гарантия, защита платежей». И дальше — несколько абзацев мелкого шрифта, который раскрывает скрытые за звёздочками условия.

Напрягать зрение мы не хотим, а потому честно спрашиваем: какой процент на выходе по этому предложению? И нам честно отвечают: «В договоре будет написано 23%». Но если принести документы с работы, ставку можно сбить до 18,5%.

Первое: кредиты на автомобили дают, причем без особенных проблем. Да, банки сейчас перестали связываться с рискованными клиентами, однако если вы «адекват», то заем вам предоставят. Причем довольно быстро — покупателей сейчас мало, очередей нет. Вывод второй — по сравнению с прошлым годом кредиты стали очень дорогими. А интересные предложения можно найти, лишь если вы берете заем сроком на 1 год. В этом случае можно рассчитывать на адекватные процентные ставки, которые будут даже ниже предполагаемой инфляции. Но, беря кредит на один год, нужно понимать — ежемесячные выплаты будут приличными. Но зато и переплата банку окажется минимальной.

Максим Ахтямов, Дмитрий Ласьков, Дмитрий Гайдукевич, Тимофей Исаев, Денис Смольянов, Алексей Кованов