что же такое openbanking? 

 

сейчас на денежных рынках происходят очень существенные инфраструктурные изменения. причем глобально и со всех сторон – где-то близко технологическая точка сингулярности. это касается и финансовых рынков, и традиционных. у нас появились новые рынки криптовалют и эхом отразились на традиционных рынках, кроме того, идут процессы по созданию цифровых валют центральных банков. все кипит. в этом контексте появляется тема открытого банкинга. банкинг – один из тех инфраструктурных, институциональных элементов денежного рынка, которые максимально сильно на себе ощущают нововведения и изменения на рынках.

никита ломов, руководитель аналитического отдела ассоциации финтех, рассказал, что сфера open banking может дать финтеху:

 

обсуждая эту тему, стоит начать с зарубежного опыта, открытый банкинг в 2021 году активно шагает по всему миру. он сейчас внедрен в европе, великобритании, азии, в таких странах как сингапур, япония, южная корея. недавно о своем регулировании открытого банкинга заявила бразилия, в соединенных штатах звучат голоса о том, что необходимо открывать api участников финансового рынка. россия активно изучает зарубежный опыт, ведет свою работу. большая волна, которая захлестнула весь мир, скорее всего, началась с платежной директивы psd2. директива обязала банки делиться данными о своих клиентах, с их согласия, конечно, со сторонними организациями: финтехами, стартапами, крупными ит компаниями.

дарья фоломеева, директор по развитию iti capital, рассказала, как используются технологии в банковской сфере при обновлении курсов валют:

 

у нас обновляется все пропорционально движению курса на рынке, соответственно мы отражаем обновление постоянно, секунда в секунду. наверное, это действительно важно для клиентов, поскольку зачастую в этих случаях и курсы, которые мы будем предлагать, будут лучше. соответственно, это одно из преимуществ, более того, мы как брокеры, достаточно давно сделали ставку на то, что мы хотим работать с партнерами.

директор по продажам и развитию компании beorg александр коробов рассказал, как технологии openapi реализуются в новых проектах:

 

api нас касается очень серьезно. я представитель той команды или того комьюнити, которым api очень нужен, которым api жизненно необходим. мы предлагаем нашим заказчикам облачный сервис, в рамках которого мы получаем данные для обработки, благодаря чему мы можем с помощью комбинированного нашего сервиса, предлагать высокое качество оцифровки документов и данных на рынке. мы это делаем не только нейросетями, но в какой-то момент подключаем операторов с нашей краудсорсинговой платформы, поэтому нам жизненно необходимо получать эти данные к нам на сервер для обработки.

виталий копысов, скб банк. виталий, рассказал, как реализуется вас open banking, и что это даст клиентам:

 

я считаю, что в каждом конечном интерфейсе должна присутствовать суровая рука банка и именно в том клиентском сценарии, чтобы клиенты ощущали себя наиболее комфортно. я уверен, что клиентские сценарии написаны узкими эмитированными командами, которые понимают свою клиентскую базу. они зачастую бывают ближе к конечному пользователю, чем универсальные подходы, которые делают банки, они в первую очередь рассчитаны на среднестатистического пользователя, поэтому open banking - это возможность банка выйти на новый уровень, на новую группу пользователей, которые будут непосредственно взаимодействовать не с банком напрямую, банк будет только предоставлять свои сервисы. сама платформа, которая создается финтехами или еще кем, она позволяет более цивилизованно, более сегментировано подойти к работе с клиентами, и банки по факту не участвуют.

как законы помогут людям дать понять, как себя вести и развивать? 

 

законодательство - это правила игры. и если мы посмотри на конкретную предметную область open banking, открытый api, то, возможно, наш цб пойдет по типу, по которому сейчас идет великобритания. возможно, он обяжет банки открывать свои api, а это значит, что у бизнеса будет возможность к этим api подключаться и получать информацию, на взаимодействии с которой он сможет строить свои бизнес-модели.

open banking как фактор борьбы с монополией

 

я бы не сказал, что это единственная причина для открытого банкинга. конечно, вопросы конкуренции важны для любого регулятора, в любом рынке, в великобритании, например. в нигерии, например, тоже есть развитие открытого банкинга, но оно происходит участниками рынка, оно не инициировано регулятором, оно инициировано банками, которые собрались и поняли, что для них выгодно обмениваться данными, для них выгодно строить какую-то единую платформу.

что дают openapi, open banking пользователям, которые играют на бирже

 

 у многих брокеров достаточно долгий процесс вывода денежных средств со счетов, например, в режиме t+2, t+1. мало кто сейчас выводит в t0. соответственно, интеграция системы быстрых платежей может существенно ускорить этот процесс, что позитивно скажется на нашем клиенте. кстати говоря, компания nabix предлагает openapi для всех желающих, которое позволяет достаточно быстро интегрировать систему быстрых платежей с банком, в котором обслуживается брокер. компании-разработчику интересно предоставлять этот openapi, поскольку у конечного клиента, как у нас, у брокера, обязательными будут какие-то собственные потребности по доработке, например, какие-нибудь дополнительные поля при оформлении поручения перевода денежных средств и прочее, либо, например, скорость передачи этих денежных средств, что сейчас опять же немаловажно, если вы хотите сделать зачисление и вывод очень быстрым.

для вас, как для бизнеса openapi - это больше про забрать у банков информацию или дать им?

 

забрать и, соответственно, отдать ему же нужную информацию. забрать в виде картинок, например, отдать в виде уже готового массива данных, которые уже лягут непосредственно в систему, т.е это некий обмен данными. для нас все-таки больше получать, потому что отдавать банкам мы ничего не можем, так как мы работаем с документами которые содержат персональные данные, мы их не храним, после обработки они сразу удаляются, поэтому дать банкам мы, наверное, ничего не можем. выстраивается обмен, это очень важно.

open banking - это про то, что банки отдают или банки еще могут забирать? 

 

когда к нам приходит какая-то команда и говорит, что нам нужен ваш сервис, мы говорим да, мы хотим видеть ваших клиентов. это, так называемый симбиоз. команда нам платит за сервис, а мы платим за клиентов. это выгодная история. а что касается нормативно правовой архитектуры, для меня это самая тяжелая история, потому что мы сейчас занимаемся попыткой пилотироваться, а на мои вопросы доверенной среды, чем она будет гарантироваться, кто будет гарантом, какими методами мы будем закрывать риски, на это все ответов нет.