Как вернуть долг банку, спустя 4 года исчезновения?
===================================================

Здравствуйте! Ситуация:  
 

 В 2012 году был взят потребительский кредит в Сбербанке 230 тыс. руб. на 3,5 года под 22%.  
 Исправно выплачивался 2 года, затем меня сократили на работе.  
 Кредит сразу, без просрочек, был реструктуризирован на полгода.  
 

 Спустя это время, ситуация в жизни не улучшилась, а наоборот, значительно ухудшилась. Выплаты прекратились. Звонки из банка игнорировались, часть долга была передана коллекторам, потом суд что-то присудил (всё как в тумане, сроков не помню, заключения не видела).  
 

 Сейчас жизнь стала налаживаться, появился некоторый доход и есть большое желание всё-таки вернуть долг!  
 

 На момент, когда выплаты прекратились, оставалось выплачивать около 150 тыс. (из которых 120 тыс – долг банку без процентов). Это было в 2015 году (4,5 года назад).  
 

 Вопросы:   
 1. Куда мне обращаться, чтобы узнать текущую сумму долга?  
 На сайте приставов, в банке данных исполнительных производств себя не нахожу почему-то.  
 2. Насколько плохо всё может быть? Прочитала в интернете, что долг может увеличиваться на 1-2% в день – это значит, что за 4 года сумма могла вырасти до 4 млн? Это реально?  
 3. Нужен ли мне адвокат или обратиться в какую-то службу, где мне помогут всё сделать наименее губительно для моего кошелька? Или нет разницы?  
 

В общем и целом мне нужно понять, как действовать сейчас наилучшим образом.  
 

Заранее спасибо за ответ!  
 

Здравствуйте, Мария!   
 

Судя по описанию Вашей ситуации у банка уже истек срок для подачи искового заявления в суд. А исходя из того, что у приставов информации нет, банк, вероятнее всего, не предпринимал попыток взыскать долг в судебном порядке.   
 

Срок исковой давности для подачи искового заявления в суд в соответствии со статьями 196 и 200 ГК РФ составляет три года с момента, когда истец узнал о нарушении своего права.   
 

При этом, стоит обратить внимание на Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» 

> 24. По смыслу [пункта 1 статьи 200](/away/?to=MwAAYQcOKk8BLV0qC2sAGwMpAB8CAxcCMQVnMTYCXD4qPQhmKgcTAAMed3EqMwkEHiAYMRwyH2E9LD0VAgA1cwtnH0QCLgdFLwQTGhgrA3kLBSU%2FKQB1Pj0uKkUXRTsiKR0gGRwzEDE%3D) ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, по каждому просроченному платежу срок будет исчисляться отдельно. При этом, учитывая то обстоятельство, что кредит был взят в 2012 году на 3,5 года, то срок исковой давности прошел даже с момента истечения срока действия договора.   
 

> 1. Куда мне обращаться, чтобы узнать текущую сумму долга? На сайте приставов, в банке данных исполнительных производств себя не нахожу почему-то.

О сумме задолженности Вам следует узнать в самом банке. Также, есть вероятность того, что Ваш долг как безнадежный передали коллекторскому агентству.  
 

> 2. Насколько плохо всё может быть? Прочитала в интернете, что долг может увеличиваться на 1-2% в день – это значит, что за 4 года сумма могла вырасти до 4 млн? Это реально?

Такое увеличение долга очень маловероятно. Банк может начислять только штрафные санкции (неустойку). Даже если договором предусмотрен такой размер неустойки (чего кончено быть не может, так как обычно у Сбербанка сумма неустойки не превышает 0,5% в день от просроченного платежа), то Вы в случае обращения банка в суд можете попытаться снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.   
 

> 3. Нужен ли мне адвокат или обратиться в какую-то службу, где мне помогут всё сделать наименее губительно для моего кошелька? Или нет разницы?

На данном этапе нет никакого смысла обращаться к адвокату или даже юристу на договорной основе, так как сейчас в отношении Вас не ведется судебного или исполнительного производства. Вот если Вы обнаружите, что кредитор обратился в суд, то будет смысл задуматься о квалифицированной юридической помощи.  
 



Мария, добрый день! Если хотите вернуть долг обратитесь в банк, заключите допсогалшение предметом которого будет полное погашение задолженности со всеми штрафами и пенями за просрочку в обмен на уплату Вами определенной суммы (например только суммы основного долга)., но имейте ввиду, что такие действия могут рассматриваться как основание прерывания течения срока исковой давности и дадут банку основания обратится в суд и истребовать всю сумму целиком если Вам не удастся договорится   
 

. Сейчас же если банк в суд не обращался у Вас истек уже трех летний срок исковой давности, в случае обращения банка в суд на основании ст. 199 ГК РФ Вам будет достаточно заявить о пропуске срока давности что для суда будет основанием отказать в иске  
 

> 2. Насколько плохо всё может быть? Прочитала в интернете, что долг может увеличиваться на 1-2% в день – это значит, что за 4 года сумма могла вырасти до 4 млн? Это реально?

так это зависит от условий Вашего договора, но если процентная ставка была 22% годовых оснований для 1-2% в день нет в принципе, это характерно для МФО когда предоставляются небольшие суммы на короткий срок  


> 3. Нужен ли мне адвокат или обратиться в какую-то службу, где мне помогут всё сделать наименее губительно для моего кошелька? Или нет разницы?Мария  
>  
> 
> 

адвокат Вам совершенно точно тут не нужен, адвокат нужен в уголовном процессе, в гражданских правоотношениях Вы просто переплачиваете в несколько раз за юридические услуги адвокату при этом не получая никаких гарантий качества таких услуг   
 



Здравствуйте.   
 

> 1. Куда мне обращаться, чтобы узнать текущую сумму долга?  
>  На сайте приставов, в банке данных исполнительных производств себя не нахожу почему-то.Мария  
>  
> 
> 

видимо не подавали в суд. Узнать сумму можно в банке только.  
 

> 2. Насколько плохо всё может быть? Прочитала в интернете, что долг может увеличиваться на 1-2% в день – это значит, что за 4 года сумма могла вырасти до 4 млн? Это реально?Мария  
>  
> 
> 

надо смотреть договор, какие там установлены проценты, неустойка.  
 

> 3. Нужен ли мне адвокат или обратиться в какую-то службу, где мне помогут всё сделать наименее губительно для моего кошелька? Или нет разницы?Мария  
>  
> 
> 

для начала попробуйте сами с банком поговорить. Если будут выдвигать претензии, иски, направляться приказы, то можно и юриста/адвоката нанять. Поскольку прошло более 3 лет, то уже за определённый промежуток времени банк не сможет взыскать. Срок исковой давности составляет 3 года и считается по каждому платежу отдельно согласно ст. 200 ГК РФ. При этом сам банк не применит  срок исковой давности. Обычно это только всё через суд применяется.  
 



Здравствуйте, Мария!  
 

> 1. Куда мне обращаться, чтобы узнать текущую сумму долга?  
>  На сайте приставов, в банке данных исполнительных производств себя не нахожу почему-то.Мария  
>  
> 
> 

Я бы не рекомендовал никуда обращаться, до тех пор, пока не выяснится: какая часть долга (иди весь долг) и кому переуступлена. Кроме того, в Вашем случае, есть вероятность пропуска кредитором срока исковой давности (СИД), по некоторым периодическим платежам.   
 

Не находите на сайте ФССП РФ, потому, что, вероятно, судебного акта, по этому поводу, не существует. Однако, Вам нужно понимать, если этот акт был принят, то кредитор (взыскатель) имеет право направить исполнительный документ, на взыскание, сразу в банк. в котором у Вас открыт счет, минуя ФССП РФ.  
 

> 2. Насколько плохо всё может быть? Прочитала в интернете, что долг может увеличиваться на 1-2% в день – это значит, что за 4 года сумма могла вырасти до 4 млн? Это реально?Мария  
>  
> 
> 

Это можно сказать только после ознакомления с условиями получения этого потребкредита.  
 

> 3. Нужен ли мне адвокат или обратиться в какую-то службу, где мне помогут всё сделать наименее губительно для моего кошелька? Или нет разницы?  
>  
> 
> В общем и целом мне нужно понять, как действовать сейчас наилучшим образом.  
>  
> 
> Мария  
>  
> 
> 

Поскольку ситуация непростая (к тому же, Вы пишите о переуступке прав требований), то не рекомендовал бы сейчас Вам каких — нибудь активных действий. Кредитор должен обязательно сам себя проявить, изначально. И не давайте кредитору каких — либо письменных пояснений, с признанием долга. Этим Вы вызовите перерыв в течении СИД и он начнет свое течение (3 года), заново.   
 

Ко всему прочему, непонятно: извещались ли Вы, в письменном виде, о переуступке прав требований или нет…  
 

> ГК РФ Статья 385. Уведомление должника о переходе права  
>  
> 
>  1. Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.  
>  
> 
> Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.  
>  
> 
> 

Это — немаловажный момент, в сложившейся ситуации.  
 



Извещения об этом, в простом почтовом отправлении, вполне достаточно. Это будет надлежащее извещение должника, о такой уступке. Это не очень положительно сказывается на Вашей ситуации, так как с момента отправки извещения, все условия договора должны быть исполнены Вами, в пользу нового кредитора. И, соответственно, все условия договора применяются, с даты такого извещения (продолжают течение договорные проценты, договорная неустойка и т.п.).  
 



Пожалуйста.Успехов Вам! Кстати, имейте в виду, что у  «Сбербанка» есть  свое коллекторское агентство (афиллированная организация) — «Активбизнесколлекшн» (АБК), ООО «АБК». Нередко, «Сбер» переуступает свои долги именно этому юрлицу.  
 



Василий, Вы указываете совершенно верно, такое агентство у Сбербанка есть. Но исходя из практики, чаще всего долги заемщиков Сбербанк передает, как правило, в пользу ПКБ (Первое коллекторское бюро).  
 



Не отрицаю и такую возможность.  
 



Владимир, браво!  
 



Василий, ничего особенного. Просто мне это известно как бывшему сотруднику системы Сбербанка)