### В чём смысл поручительства?

 

Кредитно-финансовое учреждение, выдавая потребителю крупную сумму денежных средств для покупки жилья, рискует своими деньгами. В силу этого, желание банка заиметь какие-либо гарантии, что кредит будет возвращен, вполне оправдано. Но предоставляя ипотечный заём без поручительства, банк рискует ещё больше, так как в случае чего денежные средства взыскать будет просто не с кого.

Надобность в поручительстве объяснима тем, что ипотечный кредит выступает инвестицией банка-кредитора на будущее, поскольку в среднем ипотека предоставляется на 30 и более лет. Нельзя быть уверенным в том, что за этот длительный период финансовое положение заёмщика не пошатнётся, и он сможет исполнять взятые на себя обязанности весь срок кредитования.

От проблем, в том числе финансовых, никто не застрахован. Вполне может произойти так, что уже завтра заёмщик может потерять работу или просто не сможет исполнять обязанности по кредитному договору. А ведь кредитно-финансовое учреждение не выступает благотворительной организацией, в силу этого оно стремится защитить себя от возможных проблем. И если этого нельзя добиться поручительством, то банк это как-то компенсирует. Поэтому, решаясь получить ипотеку без поручителей, потребитель обязан осознавать, что обстоятельства предоставления и условия пользования будут более чем жесткими. К примеру, это может выразиться в значительном повышении процентной ставки. Именно по этой причине нужно оценить все плюсы и минусы получения кредита без поручителя.



### Что гласит закон о поручительстве?

 

Закон регламентирует не только отношения, возникающие в сфере кредитования, но и отношения, касающиеся поручительства. Основные регламентирующие нормативные акты – это ГК РФ и [ФЗ «Об ипотеке»](http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/). Согласно вышеуказанным документам, под поручительством рассматривают такую форму правовых правоотношений, когда потребитель (заёмщик) не обладает возможностью своими силами исполнить собственные кредитные обязательства, и поручитель принимает его обязанности на себя, т.е. становится должником, если тот не готов выплатить долг.



### Чем особен кредит без поручительства?

 

Не каждый раз у заёмщика имеется вероятность привести поручителя. На самом деле, далеко не все готовы взять на себя обязанности другого погасить кредит. По большей части, поручителями становятся родственники. И вот если и они не могут возложить не себя такие обязанности, то придётся оформлять заём с менее удобными параметрами. Необходимо осознавать, что и сама операция получения кредита будет более тяжёлой.

У ипотечного займа, оформляемого без поручителя, имеется ряд существенных особенностей:

* Процентная ставка будет намного выше, а срок оплаты и сумма кредита будет существенно меньше.
* Сложная проверка возможного получателя кредита и покупаемого жилья.
* Дополнительные претензии к покупаемому жилью. Так, к примеру, это может быть необходимость наличия собственного имущества, которое можно использовать в качестве дополнительного залога.
* Иной механизм погашения. Так, денежные средства вполне могут сразу же перечисляться продавцу недвижимой собственности, минуя кредитополучателя.



### Пригодится ли созаёмщик как альтернатива поручителю?

 

Созаемщик и поручитель, в принципе, обладают схожими обязанностями. Но отличие есть – поручитель перед кредитно-финансовым учреждением обладает только обязанностями, а вот созаёмщик имеет помимо обязанностей и права, поскольку созаёмщику принадлежит часть приобретаемого жилья.
Если заёмщик состоит в браке, то супруг в принудительном порядке будет являться созаёмщиком, если только не подпишет отказ от части квартиры.



### Какие бумаги необходимы для получения ипотеки без поручительства?

 

Для получения кредита без поручителя заёмщик обязан предъявить следующие бумаги:

* заявку;
* паспорт, а также ещё один документ, по которому можно установить личность будущего заёмщика;
* копию трудовой книжки либо другой документ, подтверждающий то, что потребитель имеет стабильный заработок;
* справку о доходах минимум за 6 месяцев;
* бумаги на покупаемую недвижимость, в том числе и документы по оценке;
* согласие супруга на оформление залогового обеспечения, если потребитель состоит в браке;
* бумаги о том, что у заёмщика присутствуют деньги на внесение первого платежа (к примеру, на материнский капитал).

Если в сделке есть созаёмщики, то они должны предоставить такие же документы, как и сам заёмщик.



### На какие сложности можно наткнуться при получении ипотеки без поручителя?

 

Есть ряд ситуаций, когда взять ипотеку без поручителя нельзя. К таким относятся ситуации, когда потенциальный заёмщик:

* в возрасте менее 21 года;
* является призывником;
* окончил ВУЗ и получает маленькую зарплату;
* желает купить участок земли, а не само жильё;
* хочет получить ипотеку на неготовую к эксплуатации недвижимость.

Таким образом, в наше время в силу тяжёлой экономической картины в стране, многие банки-кредиторы отказываются от обязательного поручительства. Однако необходимо помнить, что кредитные компании в таком случае понижают собственные риски путём повышения процентной ставки и уменьшения срока кредитования.