Привычный для россиян рубль станет цифровым: как это работает

Идею создания цифровой национальной валюты развивает большинство стран мира. Эксперименты с запуском новой валюты проводят Швеция, Сингапур, Канада. Около 10% нацбанков Китая, Багам, Венесуэлы и Камбоджи уже запустили пилотные проекты цифровых валют центрального банка.

Россия в этом процессе занимает ведущие позиции. Еще в октябре 2020 года Центробанк опубликовал доклад о цифровом рубле и заявил о намерении в скором времени запустить его в оборот. В дополнение к безналичному и наличному расчету будет и третий вариант — цифровой. Сам принцип работы цифровой валюты принадлежит Банку России.

Часть банков уже подключились к платформе и успешно осуществили перевод цифровых рублей между клиентами, используя мобильные банковские приложения. На этапе тестирования предполагается открытие цифровых кошельков, выпуск цифровых рублей и переводы между гражданами. На втором этапе будут тестироваться операции по оплате товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, а также оплата за коммунальные услуги. Полноценный же запуск цифрового рубля, согласно стратегии Минфина, произойдет до 2030 года.

В докладе Центрального банка указаны основные возможности и характеристики рубля, а вот конкретные технологические решения находятся на этапе разработки. Обычный пользователь сможет переводить деньги и проводить оплату за услуги и товары цифровым рублем так же, как и банковскими картами, электронными кошельками и обычными купюрами и монетами. Все рубли эквивалентны: 1 цифровой рубль = 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль.

Единственное, что отличает цифровой рубль от известных всем форм — храниться он будет не на банковском счете или в портмоне, а на платформе в цифровых кошельках. Данная платформа была разработана Банком России как система быстрых платежей, и позволяет клиенту зарегистрироваться один раз через приложение любого банка на мобильном телефоне. Только банк должен быть подключен к платформе. При этом пользоваться ей можно будет и в приложениях других банков. С помощью цифровой платформы, информация о транзакциях моментально отражается на балансе цифрового кошелька. Рассчитываться цифровыми рублями можно будет через мобильные банковские приложения, которые подключены к цифровой платформе.

Новая форма — новые возможности?

Безналичные платежи и переводы широко распространены, и их популярность только растет. Особенно заметно это стало во время пандемии. Цифровой рубль сделает эти операции еще удобнее.

Цифровой кошелек не привязан к какому-либо банку. Доступ к нему возможен из персонального мобильного банка, если он подключен к платформе. Даже если завести цифровой кошелек через банк, который в будущем могут ликвидировать, доступ к цифровому кошельку сохранится. Независимо от суммы на кошельке, пользоваться деньгами можно через мобильные приложения других банков.

Еще одно преимущество цифрового рубля — безопасность. Все операции с новой формой будут совершаться на платформе регулятора и защищены криптографией. А транзакции по кошелькам отслеживает Банк России, который в свою очередь обеспечивает гарантии сохранности денег владельцев.

Скорость транзакций по цифровому кошельку будет практически мгновенной и беспрерывной круглосуточно. Это касается как платежей на счета компаний, так и переводов между физлицами.

Платформа-регулятор даст возможность заключать сделки без риска, что очень удобно и безопасно. На основании смарт-контракта оплата цифровыми рублями будет осуществляться автоматически при исполнении заранее утвержденных условий договора. К примеру, по договору купли недвижимости, продавцу автоматически и мгновенно приходит оплата в цифровых рублях от платформы, когда Росреестр сообщает, что покупатель получил свидетельство о праве собственности.

С внедрением цифрового рубля все действия с целенаправленными средствами будут прозрачными. У каждой цифровой единицы есть свой уникальный код. Отправитель может маркировать цифрорубли, чтобы получатель тратил их только на конкретные цели. К примеру, родители маркируют деньги при переводе детям. Если предназначение средств — оплата проезда и школьный обед, то потрачены они могут быть только на эти цели. К тому же, все транзакции с цифровыми деньгами будут самым дешевым способом переводов и платежей. Все это доступно при условии наличия цифрового кошелька у обеих сторон платежной операции.

Пошаговая инструкция для цифрового пользователя

Россияне смогут использовать свой цифровой кошелек как привычную банковскую пластиковую карту или электронный кошелек. Есть только одно отличие: счетов в банках, как и электронных кошельков может быть много, а цифровой вариант — только один.

Сначала через мобильное приложение своего банка необходимо будет создать цифровой кошелек. Банк должен являться участником платформы цифрового рубля. Далее можно получать к нему доступ с помощью приложения других банков, которые подключены к платформе. Затем на кошелек кладутся деньги. Через интернет или мобильный банк можно пополнить кошелек на любую сумму со своего текущего счета в банке.

Далее можно переводить деньги людям и организациям. Для этого указывается номер телефона получателя, у которого есть цифровой кошелек, и деньги мгновенно поступят на счет. Так как деньги между кошельками проходят через платформу Банка России, то банк получателя не имеет значения.

При оплате услуг или покупке товаров цифровые рубли с кошелька покупателя зачисляются на кошелек компании. Чтобы оплатить, нужно сканировать QR-код продавца с помощью мобильного банковского приложения. Цифровые рубли можно конвертировать в безналичные. Средствами из цифрового кошелька удобно пополнять счет в любом банке, подключенном к платформе. В планах разработчиков также создание офлайн-кошелька, чтобы была возможность расплатиться в магазине или сделать перевод без мобильной связи и доступа в Интернет.

Комиссии за операции в цифровых рублях не будут брать до 1 января 2025 года. После этой даты операции останутся бесплатными для граждан, для бизнеса - 0,3% за прием платежей, но не более 1,5 тыс.

Где есть место операциям с деньгами, стоит ждать и мошенников. Только с цифровыми рублями не все так просто. Операции с цифровыми кошельками будут совершаться по каналам с криптографической защитой. Все пользовательские данные будут надежно сохранены с применением новых технологий киберзащиты. Каждую новую транзакцию в цифровых рублях клиенту нужно будет подтвердить электронной подписью.

Мошенники изобретают новые попытки выманить чужие деньги, поэтому бдительным нужно оставаться всегда. Если самостоятельно перевести аферистам деньги или дать им информацию доступа к счетам, банк не сможет ничего вернуть. Цифрорубли дают возможность как можно скорее вычислить мошенников. Все действия с рублями проходят на одной платформе, то есть отслеживается каждый шаг, чтобы понять, куда ушли деньги.

Заработать денег на цифровом рубле, как на криптовалюте, невозможно. Цифрорубль — это тот самый рубль, который был создан как принципиально новое средство платежа. Рубли, хоть и цифровые, с криптовалютой ничего общего не имеют. За хранение денег в цифровом кошельке Банк России проценты начислять не будет.

С экономической точки зрения, появление цифрового рубля никак не повлияет на количество денег в стране. Их не будет больше или меньше, соответственно, на инфляции новая форма денег никак не отразится. Дополнительной эмиссии денег не будет, поэтому цифрорубль не окажет влияние на ценообразование.