Что такое полная стоимость кредита в процентах?
-----------------------------------------------

 

Итак, у нас есть некий кредит. Банк назначает по нему годовой процент, который отображает в рекламе и на сайте/в листовках/так далее. Это – «голая» процентная ставка. Когда заемщик берет этот кредит, оказывается, что «в нагрузку» к процентной ставке идет комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за выдачу, комиссия за обслуживание карточки (особенно актуально для кредиток) и повышение процентной ставки на 0,5 пунктов, потому что клиент не является зарплатным. Это – полная стоимость кредита. Если брать по определению, то ПСК – это переведенная в годовой % реальная стоимость займа, со всеми комиссиями, наградами, дополнительными сборами и услугами. Как видите, полная стоимость оформляемого кредита и процентная ставка сильно различаются – различие кроется именно в доп. тратах.



Как узнать полную стоимость кредита?
------------------------------------

 

У вас есть 3 варианта:

1. Посмотреть ПСК в договоре. Согласно Федеральному закону «О кредитах» (№353, статья 6), полная стоимость займа должна быть напечатана на самой первой странице, вверху, справа, огромными буквами/цифрами и в большой черной рамке (над графиком платежей и другой информацией). Это сделано для того, чтобы банки не могли обманывать клиентов всякими звездочками и пояснениями мелким шрифтом.
2. На помощь может прийти официальный сайт банка. Например, вот на этой странице можно узнать, что значит полная стоимость ипотечного или потребительского кредита в Сбербанке: sberbank.ru/ru/person/credits/overall\_cost
3. Можно рассчитать эффективную ставку самостоятельно.


Что включает в себя полная стоимость потребительского кредита?
--------------------------------------------------------------

 

Основная часть:

* Деньги, взятые в долг.
* Проценты по этим деньгам.

Комиссии:

* За выпуск пластика, его годовое обслуживание.
* За расчеты и другие операции с деньгами.
* За открытие и обслуживание счета.
* За саму выдачу займа.
* За оформление, рассмотрение.

> Если по кредиту обязательно предусматривается страхование, оно не входит в полную стоимость. Если же страхование – добровольное, но отказ от него влечет за собой повышение процента, это должно быть отражено.
> 
> 

Интересна ситуация с комиссией за выдачу наличных через банкомат. Допустим, вы берете потребительский займ наличными, и есть условие – его дают на карту, а вы снимаете деньги в банкомате. При этом для этого продукта предусмотрена комиссия за снятие наличных. С одной стороны, в законе про это ничего не говорится. С другой стороны, в пункте 4 статьи 6 написано: «В ПСК входят платежи… кредитору, если выдача кредита поставлена в зависимость от совершения таких платежей». Получается, что комиссия за снятие наличных должна входить в ПСК.



Что не входит в ПСК?
--------------------

 

* Нарушения договора и связанные с этим последствия (штрафы, пени и так далее).
* Действия, зависящие от заемщика. Например, вы берете кредитку с условием: если тратите в месяц 10000?, ставка – 8%; если тратите меньше, ставка – 11%. В полную стоимость кредита включат 8%.
* Платежи страховым компаниям, если нужно в обязательном порядке страховать предмет залога (квартиру по ипотеке, например).
* Платежи, которые не влияют на возможность получения кредита и процентную ставку (СМС-банкинг, к примеру).


Как узнать итоговый показатель?
-------------------------------

 

Либо спросить в банке, либо высчитать самостоятельно. Первый вариант – лучше, так как банк обязан предоставлять ПСК, поэтому шансы на обман крайне низки. Самостоятельно высчитать тоже можно, но это – непростая задача (ниже мы покажем, что нужно делать).



Что дает заемщику анализ показателя?
------------------------------------

 

Правдивую информацию. Учитывая расхождение процента по публичной оферте и полной стоимости, настоящая переплата по кредиту может сделать бывшее привлекательным предложение крайне невыгодным, а ранее неприметное – том, на котором клиент в конце концов остановится.



Как рассчитать ПСК с помощью формулы самостоятельно?
----------------------------------------------------

 

Вот – формулы:

![](//f.sravni.ru/cms/KnowledgeBaseArticle/1creditsinfo/polnaya-stoimost-kredita%20%281%29.png)

![](//f.sravni.ru/cms/KnowledgeBaseArticle/1creditsinfo/polnaya-stoimost-kredita%20%282%29.png)  

Вторая формула помогает высчитать ЧБП – нужно найти минимальное решение уравнения. Если, конечно, возникнет желание это сделать, в чем мы крайне сомневаемся. К счастью, есть более легкий путь – вам понадобится доступ к Google-таблицам и график платежей.