Как сэкономить на ипотеке?

Собственные квадратные метры — это новое качество жизни, гарантия стабильности, надежный актив и инвестиции в будущее. Самым доступным способом стать их счастливым обладателем по-прежнему остается ипотека. Особенно если при оформлении кредита не упустить возможности сэкономить. Вместе с экспертами ВТБ редакция проанализировала лучшие способы снижения нагрузки на семейный бюджет при покупке недвижимости.

Способ № 1. Стать участником госпрограммы.

На сегодняшний день кроме стандартных банковских программ в стране действует целый комплекс инструментов господдержки. Они позволяют получить сниженную ставку по ипотеке при покупке недвижимости в новостройках. Наиболее популярны следующие программы:

Семейная ипотека. Ее условиями могут воспользоваться семьи с родными или приемными детьми, рожденными после 1 января 2018 года, а также с детьми-инвалидами или двумя детьми не старше 18 лет.

Льготная ипотека для всех (Господдержка — 2020). Позволяет взять кредит по сниженной ставке не только на квартиру в новостройке, но и на дом от застройщика или индивидуальное жилищное строительство (в т.ч. своими силами). Не имеет дополнительных ограничений по статусу, месту проживания или возрасту заемщика.

IT-ипотека. Доступна сотрудникам аккредитованных IT-компаний в возрасте от 18 до 50 лет.

Условия по госпрограммам различаются размером ставки и максимальной суммой кредита. В среднем ставки по ним ниже среднерыночных на 3−5 пп. Это значит, что, например, при получении ипотечного кредита на 4 млн рублей сроком 15 лет, ежемесячный платеж может быть ниже от 7 до 11 тыс. рублей.

«При покупке недвижимости в ипотеку очень важно адаптировать параметры кредита к возможностям семейного бюджета. На сумму ежемесячного платежа влияют много факторов, — прокомментировал управляющий ВТБ в Нижегородской области Всеволод Евстигнеев. — Это параметры и стоимость приобретаемого объекта, процентная ставка по кредиту, его срок, различные дисконты. Если заемщик планирует погасить ипотеку досрочно, ему могут подойти одни финансовые инструменты, если нет — другие».

Способ № 2. Стать зарплатным клиентом банка.

Банки достаточно часто предлагают более выгодные условия по ипотеке своим зарплатным клиентам в сравнении с заемщиками «с улицы». При этом на рынке появляются новые и очень перспективные предложения. Например, в ВТБ дисконт при оформлении жилищного кредита могут получить клиенты, которые еще только планируют перевести заработную плату в банк. Для сохранения сниженной ставки главное, чтобы первое зачисление средств от работодателя прошло в течение трех месяцев с даты подписания кредитного договора.

Способ № 3. Оформить сделку онлайн.

Банки, стремясь сделать процесс покупки недвижимости максимально быстрым и комфортным, активно переводят оформление ипотечных сделок «в цифру». В выигрыше оказываются все: финансовые организации экономят ресурсы, заемщики получают преференции. Например, дисконт от базовой ставки могут получить заемщики, которые оформляют онлайн-заявки на сайте банков или партнеров, в ходе сделки используют сервисы безопасных расчетов и электронной регистрации.

Чаще всего между собой такие дисконты не суммируются, но и каждый из них в отдельности позволяет снизить ежемесячный платеж примерно на тысячу рублей. При кредите на 15 лет это в общей сложности почти 135 тысяч рублей.

Способ № 4. Получить налоговый вычет.

Государство предоставляет россиянам возможность вернуть часть потраченных средств на покупку недвижимости и выплату процентов по ипотеке. Вернуть можно до 260 тыс. рублей с потраченных денег на покупку квартиры и до 390 тыс. рублей — с суммы выплаченных процентов по кредиту. Полученные средства можно потратить на досрочное погашение ипотеки, что позволит сократить срок кредита или размер ежемесячного платежа.

Способ № 5. Использовать материнский капитал.

Эти средства также, как и при варианте № 4 можно направить на погашение кредита, а можно использовать как часть первоначального взноса. Информацию о размере пособия стоит уточнить на Госуслугах: выплата маткапитала зависит от ряда условий и регулярно индексируется.

Для примера рассмотрим возможность сэкономить при погашении части ипотечного кредита материнским капиталом. Допустим, вы ранее оформили ипотеку на 4 млн, сроком на 15 лет, под 10,6% годовых. Если для вас важно снизить ежемесячный платеж то, например, маткапитал в сумме 587 тыс. рублей (размер выплаты с 1 февраля 2023 года на первого ребенка) позволит его уменьшить примерно на 6,5 тыс. рублей в месяц. Если принято решение сократить срок кредита (сокращение срока получится чуть менее чем на 5 лет), то экономия на общей переплате составит — около 1,65 млн. рублей.

Способ № 6. Запланировать к покупке большую квартиру.

Конечно, в абсолютных величинах сэкономить в этом случае не получится — четырехкомнатная квартира в любом случае стоит значительно дороже однокомнатной. Но этот вариант позволяет купить недвижимость большей метражности не переплачивая.

Здесь важно учитывать, что рыночная стоимость одного квадратного метра в больших квартирах ниже, чем в популярных малометражках. Кроме того, при покупке расширенной жилой площади, заемщик может рассчитывать на дополнительный дисконт по ипотеке. Если вы приобретаете квартиру на первичном рынке, то можете воспользоваться условиями господдержки и дополнительно сэкономить. Таким образом, четырехкомнатная квартира от 85 кв. м. может оказаться не дороже, чем квартира на 10 кв. м. меньше.

Способ № 7. Рефинансирование.

По мнению экспертов, рыночные ставки по ипотеке, даже превышающие 10%, — не повод откладывать покупку недвижимости на долгий срок. Совершая сделку, заемщик фиксирует стоимость объекта, которая обычно растет. При этом, когда экономическая ситуация стабилизируется он может рефинансировать ипотечный кредит, переоформив договор на более выгодных, чем первоначальные, условиях. Возможности данного финансового инструмента интересны не только в долгосрочной перспективе. Заемщикам, имеющим остаток задолженности по ипотеке более 1 млн рублей и ставку — выше на 2%, чем будущая ставка по новому договору, целесообразно пересмотреть условия действующей ипотеки уже сейчас.

Способ № 8. Обратиться за консультацией к ипотечным специалистам.

Именно этот вариант может оказаться самым эффективным способом сэкономить при оформлении ипотечного кредита. Специалисты банка подскажут все доступные с учетом ваших финансовых возможностей варианты ипотечных программ. А также помогут найти наиболее выгодное сочетание дисконтов и скидок.

«На сегодняшний день один из самых популярных способов сокращения ежемесячного платежа — увеличение общего срока ипотечного кредита. За последние три года он вырос примерно на 8 лет, — говорит Всеволод Евстигнеев. — При этом на долговой нагрузке заемщиков такой шаг отражается несущественно — полное погашение кредита по-прежнему происходит намного быстрее. По статистике ВТБ, в среднем не более пяти лет даже без учета рефинансирования».

*Эксперты ВТБ при расчетах брали среднестатистические данные по параметрам ипотеки. По итогам января-мая 2023 года в среднем нижегородцы оформляют в ВТБ кредит на покупку жилья сроком на 15 лет. Средняя сумма сделки ВТБ в регионе составляет 3,9 млн рублей. За год показатель вырос на четверть, что связано с корректировкой стоимости квадратного метра жилья и реализацией льготных программ, которые позволяют получить увеличенную сумму финансирования по сниженной ставке.