Не могу платить кредит, что делать с долгом банку?
==================================================

Здравствуйте.

 Я в декретном отпуске и мне выплачивают копейки по уходу за ребенком. И не могу теперь выплачивать кредиты. Я в гражданском браке,но муж только устроился на работу и зарплату получает пока маленькую. Постоянно просить в долг у кого-то я тоже не могу.

 Сходила в банк и хотела написать отсрочку о платежах. Я наслышана, что банк должен предоставить отсрочку платежа. Но там мне ответили,что такой услуги у них нет.

 Что мне делать с невозможностью платить кредит и долгами банку? 

 Оксана.

Здравствуйте Оксана.

Необходимо письменно сообщить банку о  
невозможности оплачивать кредит согласно графику платежей и попросить банк  
реструктурировать задолженность. При этом обязательно предъявление  
документальных подтверждений причин, по которым вы не имеете возможности продолжать  
выплаты по кредиту в прежнем объеме. Это может быть справка с работы о снижении  
заработка (форма 2-НДФЛ), справка из центра занятости о постановке на учет в  
качестве безработного, трудовая книжка с записью об увольнении, копии приказов,  
квитанции, документы, подтверждающие состояние здоровья, — все документы будут  
тщательно проверены соответствующими службами банка.

 Скрываться, не брать трубку телефона и  
ничего не предпринимать для решения проблемы – в данном случае «себе дороже»,  
от штрафов это не спасет, они будут нарастать как снежный ком, увеличивая сумму  
долга, и по ним все равно придется расплатиться. Ни в коем случае не  
прекращайте платить совсем – вносите хоть какую-то сумму ежемесячно, это  
подтвердит ваше намерение вернуть кредит банку и, возможно, поможет избежать  
судебных разбирательств. Почему это важно? Если заемщик полностью отказывается  
погашать долг, и сумма задолженности по кредиту превысит 250 тысяч рублей, это  
может быть расценено судом как злостное уклонение, за что законодательство  
предусматривает штраф в размере до двухсот тысяч рублей либо лишение свободы  
сроком на срок до двух лет.

 Вполне возможно, что банк пойдет  
навстречу и предложит новые условия возврата кредита: отменит часть штрафов,  
пересмотрит размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования,  
разрешит отсрочку выплаты основного долга или долга вместе с процентами. Если  
рядовые сотрудники банка отказывают, добивайтесь встречи с отделами по работе с  
просроченной задолженностью, с начальниками отделов кредитования, обращайтесь с  
просьбой о содействии к руководству филиала банка. Больше шансов на  
положительное решение у заемщиков, которые до наступления просроченного платежа  
сообщили банку о возникших затруднениях, предоставили документы, подтверждающие  
невозможность выплат по кредиту в прежнем объеме, при этом заемщик имеет свой  
четкий план выхода из затруднительной финансовой ситуации. Возможно, имеется  
имущество, которое можно заложить или продать для погашения долга: автомобиль,  
гараж, дача — захватите с собой свидетельство о праве собственности на  
недвижимость, свидетельство о регистрации автомобиля, паспорта дорогой бытовой  
техники.

 Если вы успеете провести переговоры с  
банком и добиться реструктуризации кредита до того, как появится первая  
задолженность, то вы избежите начисления пени.

 Очень важно внимательно изучить условия  
своего кредитного договора. Этот документ предусматривает не только перечень и  
размер штрафных санкций, применяемых к заемщику, в случае неисполнения им  
обязательств по погашению кредита, но и перечень случаев, при наступлении  
которых банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения кредита,  
а в случае неисполнения последним данного требования – обратиться в суд с  
требованием об обращении взыскания на заложенное имущество.

 Если банк не согласен на изменение  
условий по кредиту, а кредит выдавался под залог, например, ценных бумаг или  
автомобиля, банк может продать предмет залога и погасить долги заемщика. Чтобы  
реализовать такое решение, банку нужно обращаться в суд.

 В любом случае, когда просрочка или  
сумма задолженности достигает предела, определенного конкретным договором банка  
с заемщиком, банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита в полном  
объеме. Здесь возможно два варианта развития событий: банк может обратиться в  
коллекторское агентство, либо напрямую в суд.

 Правила предписывают банку-кредитору  
резервировать определенную сумму на выданные кредиты. По качественным кредитам,  
погашаемым без просрочек, максимальный резерв составляет до 15% от суммы  
выданного кредита. Как только кредит попадает в разряд проблемных, т.е по нему  
допускаются просроченные платежи, банк обязан зарезервировать уже от 50 до 100%  
от выданной суммы. Естественно, банку не выгодно терять свою прибыль, выводя из  
оборота эти суммы. Передача долга коллекторскому агентству, которое своими  
силами будет заниматься взысканием долгов с должника, позволяет банку  
отчитаться перед Центральным Банком, что на его балансе больше нет плохого  
кредита.

 Все мы наслышаны о работе коллекторских  
агентств. В большинстве случаев применяются меры психологического давления:  
звонки на домашний телефон поздно вечером и рано утром, информирование  
начальства и сослуживцев на работе, давление на родственников и друзей. Итогом  
работы коллекторского агентства также может стать обращение в суд.

 Независимо от того, кто инициировал  
обращение в суд – банк или коллекторское агентство, если вынесено решение о  
досрочном погашении кредита, а у заемщика нет на это средств, то по решению  
суда взыскание может быть обращено на имущество должника. Принудительно  
взыскивать долги с граждан имеют право только судебные приставы. Они вправе  
описать и арестовать имущество должника, затем изъятые вещи передаются на  
реализацию, а из выручки погашается долг перед банком. При этом существует перечень  
имущества, на которое взыскание не может быть обращено ни при каких  
обстоятельствах.

 Так, согласно ст. 446  
Гражданско-процессуального Кодекса РФ, взыскание по исполнительным документам  
не может быть обращено на принадлежащее должнику на праве собственности жилое  
помещение (или его часть), если для гражданина-должника и совместно проживающих  
членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания  
помещением (исключение – указанная недвижимость является предметом ипотеки, в этом  
случае на него может быть обращено взыскание, в соответствии с  
законодательством об ипотеке). Взыскание по исполнительным документам также не  
может быть обращено на предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи  
индивидуального пользования (одежду, обувь и другие), за исключением  
драгоценностей и других предметов роскоши, на имущество, необходимое для  
профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов,  
стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров  
оплаты труда.

 Вполне возможен и такой вариант развития  
событий, когда по решению суда из зарплаты должника будут ежемесячно удерживать  
платежи по кредиту. Общий размер всех удержаний при каждой выплате заработной  
платы не может превышать 20%, а в случаях, предусмотренных федеральными  
законами — 50% заработной платы, причитающейся работнику. При удержании по  
нескольким исполнительным документам за работником должно быть сохранено 50%  
заработной платы (ст. 138 Трудового кодекса РФ), при этом нужно помнить, что  
это касается только официального дохода.

 Если при получении кредита заемщик  
умолчал о наличии других кредитов или была предъявлена поддельная справка о  
размере зарплаты, эти действия могут быть квалифицированы как мошенничество  
(согласно ст.159 Уголовного кодекса). Последствия судебного решения могут быть  
достаточно серьезными, поэтому, если подан иск и сумма кредита велика, стоит  
нанять адвоката (конечно, при условии, что есть средства на оплату его услуг).  
Или хотя бы обратиться к юристу для консультации и анализа слабых сторон  
кредитного договора.



здравствуйте,

> Я наслышана, что банк должен предоставить отсрочку платежа.
> 
> 
> 

 «пересмотр» условий, реструктуризация — право, не обязанность кредитора (банка); попробуйте обратиться к кредитору еще раз, но только не с устной просьбой, а с письменным заявлением (соответственно,  и ответить просите   в письменной форме (в суде копии таких документов будут «не лишними)).

Если кредитор «на уступки не пойдет», откажет в реструктуризации,- остается ожидать обращения в суд; в суде вправе заявить ходатайство об уменьшении «накрученной» кредитором неустойки (ст.333 Гражданского кодекса РФ).  

+

После вынесения судебного решения можно будет написать заявление об отсрочке/рассрочке исполнения судебного акта (**ст.203** Гражданского процессуального кодекса):

> 1.Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо **исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельст**в **вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения** 
> 
> 

 с уважением,Елена