Имеет ли право банк брать комиссию за обслуживание кредита?
===========================================================

Здравствуйте! В августе 2008 года я взяла потребительский кредит в банке "Уралсиб". Сумма кредита 200 000 рублей на 5 лет. В графике платежей в 1м столбике значится - платеж по кредиту, 2й столбик - проценты за пользование кредитом, 3й столбик - комиссия за обслуживание кредита. От своих знакомых узнала, что банки не имеют права брать комиссию. Сегодня я погасила кредит полностью, без задержек и просрочек по ежемесячным платежам и задала вопрос сотруднику банка о комиссии, на что она мне сказала, что комиссию они брали совершенно законно, так как этот закон вышел после того, как был заключен договор и возврату комиссия не подлежит. Сумма комиссии 900 рублей в месяц, что в общей сумме составило 54 000 рублей. Для меня это значимая сумма. Подскажите прав ли банк в моем случае, что делать мне в данной ситуации. С уважением к Вам ,Татьяна.

Ольга, банк не прав. 

В соответствии со **ст. 819 Гражданского Кодекса РФ**,   
по кредитному договору банк обязуются предоставить заемщику кредит в   
размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется   
возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

 Если кредитным договором дополнительно предусмотрены какие либо комиссии, то в соответствии со **ст.779 Гражданского Кодекса РФ** заемщику – потребителю, соответственно, должны быть оказаны какие либо дополнительные услуги, в которых он нуждается.

 В данном случае, открытие ссудного счета, его ведение, выдача кредита  
– это не услуги, оказываемые заемщику, а прямая обязанность банка,   
связанная с учетом операций по кредитованию в соответствии с   
нормативными актами Банка России.

 Таким образом, оплачивая перечисленные выше комиссии, заемщик,   
фактически оплачивает услуги, во-первых, ему не оказываемые, во-вторых, в  
которых нуждается не заемщик, а банк.

 Поэтому, в соответствии со **ст.16 Закона №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей»**  
(далее — Закон «О защите прав потребителей»), заемщик вправе отказаться  
от уплаты комиссий по кредитному договору, о чем следует написать   
претензию банку. Но следует иметь ввиду, что если потенциальный заемщик   
сразу отказывается платить комиссии по кредитному договору, банк может   
просто отказать в выдаче кредита. Как правило, на этапе сбора документов  
банки предупреждают о том, что в выдаче кредита может быть отказано без  
объяснения причин.

Вариантов несколько.  
***Во-первых***, можно обратиться **в банк с претензией** напрямую. В претензии необходимо потребовать от банка признать **недействительным пункт** кредитного договора, касающийся уплаты заемщиком **комиссии** и уплаченную **комиссию возвратить**.  
Необходимо также указать, что, в случае получения от банка отказа в   
удовлетворении требования о возврате комиссии, и доведения дела до   
судебного разбирательства, банку будет предъявлена сумма в возмещение **морального ущерба** потребителю-заемщику в соответствии со **ст.15 Закона «О защите прав потребителей»**, а также, учитывая судебную практику по подобным делам, банку придется также возмещать заемщику **судебные издержки и госпошлину**. Кроме того, в соответствии с **п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей»** банк должен будет уплатить в пользу государства **штраф** в размере 50% от суммы присужденной судом потребителю (заемщику).

 Если после выдачи кредита и уплаты комиссии прошло уже некоторое время, заемщику также имеет смысл предъявить банку **проценты за пользование денежными средствами** в соответствии со **ст.395 Гражданского Кодекса РФ**.

 Проценты в соответствии с данной статьей начисляются со дня, следующего за днем оплаты комиссии (**ст.191 Гражданского Кодекса РФ**),  
до дня возврата банком комиссии либо по день подачи в банк претензии/по  
день подачи иска в суд. Проценты рассчитываются по формуле простых   
процентов исходя из ставки рефинансирования, действующей на момент подачи претензии. Следует обратить внимание, что в соответствии с **Постановлением Пленума ВАС № 14 от 08.10.1998**, в расчет в данном случае берется 360 дней в году.

 ***Во-вторых***, заемщик может **обратиться в специализированную организацию по защите прав потребителей**.  
Там, как правило, необходимо написать заявление, представить копию   
кредитного договора и копию квитанции (ордера) об оплате комиссии банку.  
Далее специалисты сами подготовят необходимые документы, проведут   
работу с банком и, в случае необходимости проведут судебный процесс до   
принятия решения.

 Следует также отметить:

 **1**. Для требования по возврату комиссии не имеет значения: погашен кредит, по которому вы платили комиссии или не погашен.

 **2**. Существует **срок исковой давности – 3 года**. Т.е., вернуть можно только комиссии, уплаченные в течение трех последних лет.

 В настоящее время банки стараются не доводить дело до суда, так как   
судебная практика однозначно на стороне заемщика, банки знают это и, во   
избежание дополнительных расходов, как правило, возвращают заемщикам   
комиссии на основании претензий.

**И помните:** тот факт, что Вы «были ознакомлены с   
условиями кредитного договора, в т.ч. о наличии комиссии, согласились со  
всеми условиями, поставили свою подпись» и пр. (как Вам, скорее всего,   
ответит банк в своих возражениях), правового значения не имеет,   
поскольку других условий Вам не предлагали и в случае несогласия кредит   
не получили бы.

 Несмотря на принцип свободы договора, включение банком в кредитный   
договор условий о взимании с заемщика единовременной платы за   
обслуживание ссудного счёта противоречит действующему законодательству и  
является недействительным.

 Конституционный суд указал, что гражданин в данном случае является   
экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что  
влечёт необходимость ограничения свободы договора для банка.