Что сделать, чтобы банк Ренессанс кредит отключил меня от программы страхования, если я хочу досрочно погасить кредит
=====================================================================================================================

Здравствуйте! Я хотела взять кредит в банке Ренессанс Кредит на 4 года 210000р., 19% годовых.Мне одобрили кредит и подключили меня к программе страхования, сумма которой составила 110000р.Сотрудник банка мне не сказал, что сумма страховки будет 110000р.,иначе я бы не стала подписывать согласие на подключение к программе страхования.Подписывая договор, я очень торопилась и не увидела сумму договора, которая составила вместо 210000р. - 320000р. Я планировала погасить досрочно кредит,т.е. через несколько месяцев, но не больше 250000р.Сейчас я без работы, воспитываю ребенка одна, алиментов не получаю, доходов никаких нет, погашать ежемесячно по 10000руб. не могу. Я больше 3-х раз просила в банке отключить меня от программы страхования на 4 года, т.к. собиралась погасить досрочно кредит в течении 3 месяцев сумму при перерасчете не больше 250000 р. Мне отказали в банке, указывая на мои обязанности по договору и требуя оплачивать не только кредитную сумму, но и сумму по программе страхования. Подскажите, какие есть у меня права в этом случае? Что мне грозит, если я не буду оплачивать сумму по программе страхования, а внесу только сумму кредита?

Здравствуйте!

Как я понимаю, 110000 — это страховая премия. В соответствие со ст. 929 ГК РФ, — это плата за страхование. Если в кредитном договоре с условием страхования, эта сумма выделена указанным образом, и выдана Вам вместе с суммой кредита, то есть смысл расторгнуть договор страхования, в соответствие с п. 2 ст. 958 ГК РФ, то есть отказавшись от него: 

«Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.» Поскольку она не оплачена полностью, а, скорее всего, входила в часть очередного платежа, эту сумму надо вернуть банку. Соответственно, уплаченная часть не возвращается.

Если эта сумма никак не поименована, кроме как является частью суммы займа, то есть большие сложности.

 В соответствие со ст. 450 ГКРФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон (в том числе, в случае если согласие на одностороннее изменение или расторжение заложено в договоре). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. ГК РФ, не предусмотрены основания для расторжения договора кредита (займа) после получения денежных средств, это же касается и других законов, кроме того кредитными договорами, как правило, такие условия также не предусмотрены (скажу больше, 100% не предусматриваются). На практике, суды расторгают договоры в связи с существенным изменением обстоятельств предельно редко, то есть это маловероятное основание. Поскольку расторгнуть фактически нереально, есть другая возможность — признать часть договора (условий по страхованию) недействительной по ст. 196 ГК РФ (не соответствие действующему законодательству).

Федеральная антимонопольная служба, считает услуги страхования, предваряющие выдачу кредита, незаконными в связи с нарушением пунктов 3 и 5 части 1 статьи 10 Закона «о защите конкуренции», как действия ущемляющие интересы других лиц (см. Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 5 сентября 2012 г. № 8-26/4 О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.) 

Кроме того, такое условие запрещено п. 1 ст. 16 закона «О защите прав потребителей»,  «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.»

Есть смысл направить жалобы в УФАС и Роспротребнадзор. А по результатам (когда будут ответы), подать иск в суд о признании недействительной части договора.



Для ответа на вопрос необходим договор страхования и кредитный договор.



Уважаемая, Надежда, выложите пожалуйста копии (можно обезличенные) договора кредитования и договора страхования, если Вы его получали на руки. Вот недавно мы рассматривали аналогичный вопрос [pravoved.ru/question/65262/](http://pravoved.ru/question/65262/) 



У меня один вопрос — почему такой большой страховой взносбольшой? Он указан в приложенном Вами письме как КОМИССИЯ.   

Схема очень интересная, Вы платите банку  
Комиссию, а он Вас страхует. Вот Вы и не страхователь. И договора страхования  
не может быть тогда.

 Настоятельно рекомендую выложить  
кредитный договор, и правила кредитования если есть, можно в личку.  


Вот очень интересная практика по Вашему банку. 

[kad.arbitr.ru/Card/4fc458f4-10fb-4d60-b253-485379d0c121](/away/?to=MwAAYQcCCA8BZhArCHB7HywpLgcFJhgCNigHPgNjIj89OnVkPi4fAwAjJykqNFEWHDAPLx4cADoqLCYNFD4tch9KfkcAADENLxQ9HBgBHzAfOyF7) 

**Обращаться не только в Роспотребнадзор, но и в УФАС необходимо.** 



Получается схема следущая:

 Банк оказывает Вам, с Вашего согласия, услугу, по которой Банк с согласия Клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в рамках программы страхования. Таких программы три, в зависимости от объекта страхования. У Вас, судя по письму и п. 7.1 Условий предоставления кредитов (далее Условия), Программа № 1 (жизнь и здоровье).

 При оказании услуги Банк сам выбирает страховую компанию (Да и далеко за выбором ходить не надо – это скорее всего Ренессанс-страхование).

 За предоставление данной услуги Банк берет комиссию. п.  
 7.3.1 Условий *«Размер Комиссии за подключение к Программе  
 страхования определяется в соответствии с* *Тарифами Банка, если иной порядок расчета Комиссии не предусмотрен отдельными главами настоящих Условий.»* 

 Обращаемся к тарифам и видим, что такой комиссии нет. Однако есть п. 7.7 Тарифов «*В случае расхождения значений комиссий между разделом 1 Тарифов и кредитным договором применяются условия кредитного договора.»* 

 Возвращаемся к п. 7.3.1 «*Комиссия за подключение Клиента к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 в  
 качестве заемщика по Кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной  
 Клиентом суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита.»* 

 Из буквального толкования текста  — комиссия в размере одного процента от суммы займа за каждый месяц срока погашения, т.е.

 4 года * 12 месяцев = 48 месяцев

 48 месяцев * 1% = 48 %

 210 000 рублей * 0,48 = 100 800 рублей – это комиссия Банка.

 Вы заплатили 110 000 рублей, а значит сумма страховой  
 премии 9 200 рублей.

 Вот и вся арифметика.

 Проблема в том, что этими же условиями предусмотрено  
 единовременная выплата клиентом этой комиссии.

 Как я понимаю к таким правоотношениям (подключение Вас к  
 программе страхования) применяются нормы главы 51 ГК РФ (Комиссия). Вернуть комиссию, просто прекращая договор (ст. 1002) или отменяя комиссионное поручение (ст. 1003) не получится.

 Можно попробовать в судебном порядке оспорить порядок  
определения размера вознаграждения, опираясь на то, что фраза *«Комиссия* *рассчитывается как процент от запрошенной Клиентом суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита»* не определяет точный размер. Слово *«процент»* можно трактовать*, «как долю», «часть», «определенный процент*», а в соответствующих Тарифах размер комиссии также не указан, есть только отсылочная к договору норма. При этом такая неясность будет трактоваться в Вашу пользу.  В таком случае применяются правила п. 3 ст.  
424 ГК РФ (цена за аналогичные услуги, взимаемая при сходных обстоятельствах).  
 Все это необходимо делать в рамках гражданского процесса, однако сто процентный результат гарантировать невозможно.

 Кроме того безальтернативность заключения договора с одной  
 компанией, как я уже говорил, это скорее всего компания, входящая в группу Ренессанс является нарушением антимонопольного законодательства. И если признать договор страхования, заключенным с нарушением норм закона. Посмотрите практику по вашему же Банку. Вопрос сложный и неоднозначный. Это одна из схем, по которой, при недостаточной внимательности клиента при заключении договора, банки вытягивают легально деньги.

 Обращайтесь в Роспотребнадзор и УФАС, изложите детально Вашу проблему. Получите официальное разъяснение. Нам думаю тоже будет интересна позиция органов по этому вопросу.

 Если таких действий не предпринимать и учитывая Вашу сложную ситуацию с возможностью выплачивать кредит, полагается возможен вариант реструктуризации долга, тем более, если Вы внесете 250 000 рублей. Платеж можно сделать максимально низким, но это в индивидуальном порядке необходимо решать с управляющим филиалом, или писать в головной офис – путь затратный, но быстрый и менее проблемный. Уверен, что банк пойдет на реструктуризацию.

[rencredit.ru/media/242494/obshhie\_uslovija\_predostavlenija\_kreditov\_i\_vypuska\_bankovskih\_kart\_ot\_06.03.13.pdf](/away/?to=MwAAYQcCCA8BZy4vMF4ADhUTNgcFLWQOMRVrPAgGNjY%2BKnUtKgcbAwEjHjIGRSsUMDA9Nggea2AHdB8PKTkIMgtldwAsKTIcA10fRwweCDsIBlE2BhQLMgVwGF8UMCN0BkQ7CDAhbHQ3EBBgB3QTERVmLiswXjoBKyoqBQA5ORE0dBQxNhddMAM%2FdSMqKmZEAw57PCkOVBkLMAx7) 

 [rencredit.ru/media/235572/tarify\_po\_komissionnomu\_voznagrazhdeniju\_kb\_renessans\_kapital\_ooo\_po\_operacijam\_s\_fizicheskimi\_licami\_s\_20.02.2013.pdf](/away/?to=MwAAYQcCCA8BZy4vMF4ADhUTNgcFLWQOMRVrPAgGNjY%2BKnUtKTkHAgANBjIAMCcXMCAPcwp7ECc8dBMPLwMIOTEBIgEtKVEBAzYHETEra34wPCIoBBQLYgUEAF8sGiM1ACFYHAgbbD8IH2c9B3UpES86KiUzAQgALhw2HwMoaAE3dGsuMRZdIAVKDzgHLhRZLyA%2FLAYhWBQJRQ82NyU%2BOwUBMQMsZgg3M2V3BC4TKh8DOT0RNndqMR8SUDEqEHktKQcXSQIZDS8%2BEFxT) 

По ссылкам можно найти Условия кредитования и Тарифы. Они действительны на сегодня. Я не знаю даты заключения договора, поэтому использовал эти. Думаю сильно не поменялись. На сайте так же можно найти в архиве документов и те, что соответствуют дате заключения Договора кредитования.

Надеюсь мой ответ Вам чем-нибудь помог.

  


       Надежда шанс оспорить законность включения в ваш договор условия о страховании жизни- есть но он мизерный вы в суде должны будите доказать, что банк вам при заключении кредитного договора по ставке 19% **не предложил** заключить другой договор кредитования в котором условия о страховании жизни не было но % по такому договору всегда несколько выше например 21%. Только при этом условии можно оспорить законность включения условия о страховании жизни в кредитный договор. Банк будет ссылаться на подписанную вами **добровольно** заявку о страховании на которую он указывает в ответе на вашу претензию.Вам доказать обратное сложновато. Некоторые граждане пишут в таких случаях заявление в Роспотребнадзор с просьбой проверить законность навязывания услуги по страхованию если эта служба подтвердит незаконность включения данного условия в ваш договор  то в суде будет шанс оспорить условие о страховании жизни .  

 Условие о страховании жизни и здоровья заемщика в кредитном договоре вполне может быть, **но оно законно**, только когда у заемщика была возможность подписать договор без этого условия.  
В противном случае приобретение одной услуги (получение кредита) обусловливается обязательным приобретением иной услуги (страхование), а это запрещено (п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

 Если не борясь будите просто не платить то по суду с вас взыщут эту сумму.  



Пишите в УФАС и в Роспотребнадзор, заказными письмами не откладывая. 



Интересно вот что,   

> что Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и Страховой Компанией. При этом Вы являетесь не страхователем, а застрахованным лицом. Выпуск индивидуального полиса (сертификата) по данной программе страхования не предусмотрен. 
> 
> 
> 

**Таким образом, Вы не страхователь и никакого отношения к страховки не имеете. Договор страхования Вы не заключали, а исходя из приложенного Вами письма, 110 000 это не стоимость страховки (не страховая премия), а какая-то комиссия банка.** 

Застрахованное лицо — это лицо, жизнь которого застраховал страхователь. При этом выгодоприобретатель в Вашем случае также банк.   

**Идеально, если Вы выложите договор с банком**. Также можете (т.к. бесплатно и может подействовать) написать жалобу в [роспотребнадзор](/away/?to=MwAAYQcCCA8BZwBwNkp6DgItUQ4DXR8AN3UAMQgGLjM%2BLh9iBnAbRi0ZGjIARTcHHUQxKgshayQ%2BHgMD), где изложите Вашу историю.

Также идеально, на мой взгляд, каким-либо образом расторгнуть договор и зафиксировать суммы для выплаты.  



Проще всего жалобы разослать (в Роспотребнадзор, и, как советует Артём, в [ФАС](/away/?to=MwAAYQcCCA8BZgg6MwAYRyx2FwI7AxcNGSs2PjY4UT8DKnVp) — просто и бесплатно), а потом уже в суд.   



*Смешно и плакать хочется!*   
Такие вот они банки… Одним словом — следуйте данным уже советам — пишите жалобы. В банк уже можете ничего писать — ответ будет тот же.