Банк хочет расторгнуть кредитный договор, что делать?
=====================================================

Здравствуйте! 

 07.08.2015 г. между мной и Банком ВТБ24 заключен кредитный договор для приобретения предмета ипотеки на 12% годовых, при условии страхования. Договор подписан с обеих сторон. На его основании был заключен договор купли-продажи с продавцом квартиры - ООО. Весь пакет документов передан в регистрирующий орган. 

 03.09.2015 г. получено свидетельство о регистрации права собственности с обременением в виде ипотеки в силу закона, я уже прописалась в этой квартире. 

 07.09.2015 г. оформлен договор страхования имущества, здоровья заемщика. И 5 минут спустя выясняется, что объект недвижимости - Квартира не подходит под программу ипотеки с господдержкой, так как квартира была куплена по договору купли-продажи моим продавцом у другого ООО и имеется свидетельство о регистрации права, которое было прекращено, при регистрации права собственности на меня. 

 Эти документы, были предоставлены более месяца назад, проанализировав которые, специалист сообщил тогда, что квартира подходит под программу и оформил кредитный договор, но сейчас другой специалист, обнаружив несоответствие объекта заявляет, что договор должен быть расторгнут и аннулировать сделку. И мне нужно оформлять либо ипотеку на эту квартиру, но без господдержки, как вторичное жилье, либо искать другую квартиру, подходящую. 

 Руководство отделения, изучив материалы досье также придерживается такого мнения. Банк ссылается на то, что является коммерческой организацией и в праве отказать в кредите, до того момента пока деньги не переведены на счет Заемщика. 

 Правомерно ли это? Насколько я вычитала банк имеет право расторгнуть кредитный договор только на основании ст. 821 ГК РФ. 

 В настоящее время написала официальное письмо в банк с просьбой выполнить условие договора о выдаче кредита, так как я в свою очередь выполнила все обязательства, жду ответ. Но хочу быть юридически вооружена. 

 Уважаемые юристы, откликнитесь, пожалуйста.

> Банк ссылается на то, что является коммерческой организацией и в праве отказать в кредите, до того момента пока деньги не переведены на счет Заемщика. Правомерно ли это?  
> Кристина  
> 

> Статья 821 ГК РФ Отказ от предоставления или получения кредита   
> 1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.  
> 

Иных вариантов для внесудебного отказа от исполнения договора закон не содержит. То есть все остальные случаи — в суд.



> Правомерно ли это? Насколько я вычитала банк имеет право расторгнуть кредитный договор только на основании ст. 821 ГК РФ.  
> Кристина  
> 

Добрый день.

Все верно, банк может отказаться от предоставления кредита только в случае, если станет очевидным, что заемщик не сможет вовремя вернуть кредит, но не в другом случае.

> ГК РФ Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита  
> **1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.**  
> 2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.  
> 3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814)кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.  
> 

Тем не менее, вопрос — каким образом в договоре указано на гос. поддержку, как именно сформуировано данное требование — можете выложить договор?



> Просто они настолько категоричны, что ничего сделать нельзя, квартира не подходит, они конечно приносят извинения, но будут расторгать договор, и кредит не дадут.  
> Кристина  
> 

Если в договоре ничего нет о субсидии, то они в любом случае обязаны выполнить условия договора.

Расторжение договора возможно только через суд и при наличии определенных обстоятельств, с которыми Вы уже знакомились в положениях ГК РФ.

С Вашей стороны можно обратиться в суд и понудить банк к исполнению условий договора.



> Вот кредитный договор. Я никаких подходящих оснований для расторжения не нашла.  
> Кристина  
> 

Я их тоже не вижу. Если есть желание — рекомендую подать иск в суд и обязать банк исполнить свои обязательства. Можно также написать жалобу в роспотребнадзор.



> Мне вот интересно, а какие обстоятельства могут подойти под ст. 821. Хотя я подложных документов не подавала, кредитная история у меня нулевая, единственное у меня не справка 2-НДФЛ предоставлена, а по форме банка, но с реальной зарплатой.  
> Кристина  
> 

В любом случае договор уже заключен. Для его расторжения банку нужно идти в суд. 



> Да, выполнены абсолютно все условия. Все предоставлено. После такой юридической поддержки ума не приложу, что они могут написать в ответе, на что ссылаться.  
> Кристина  
> 

Найдут, не переживайте, банки зная закон очень часто надеются на то, что клиент не станет оспаривать их действия, причем часто у них это удается.



> Спасибо большое за ответы! Теперь я спокойна и уверена в своей правоте. Квартиру я не потеряю.  
> Кристина  
> 

Также дополню — если банк начнет ссылаться на какие-то внутренние правила, распоряжения — ничего не слушайте, все эти правила не могут противоречить закону и в части противоречащей закону, являются недействительными. 



> Я конечно была в шоке, но мысль о том, что они не имеют права и какие у них основания пришла намного позже и я стала изучать вопрос.  
> Кристина  
> 

Да, клиенты часто полагаю, что уж банки то не будут нарушать закон, хотя очень часто в банках полный бардак.



> Да, действительно так… и сделку то мне оформляла начальник ипотечного кредитования… очень вам благодарна за юридическую поддержку!  
> Кристина  
> 

Пожалуйста, обращайтесь еще, если будет необходимо.



Кристина, здравствуйте. Кроме оснований, предусмотренных ст.821 ГК РФ, договором могут быть предусмотрены другие основания одностороннего расторжения договора кредитором. Что на этот счет сказано в кредитном договоре?



В кредитном договоре отсутствуют положения о возможности расторжения договора в одностороннем порядке. В условиях предоставления кредита ничего не сказано про требования к приобретаемой квартире. Оснований для расторжения договора у банка не имеется. 



Здравствуйте.  

Если договор уже заключен, то банк может отказаться в одном случае:  

ГК РФ

> Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита  
> 1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.  
> 

У Вас таких оснований не усматривается как я понял.  

Но тут вопрос в том, что договор мог быть заключен на условиях, под которые Вы не попадаете. Ситуация интересная, но всё таки думаю Вы правы, так как банк уже заключил договор, а то что они там не верно документы просмотрели, это их проблемы.

> В настоящее время написала официальное письмо в банк с просьбой выполнить условие договора о выдаче кредита, так как я в свою очередь выполнила все обязательства, жду ответ. Но хочу быть юридически вооружена.  
> Кристина  
> 

Ответ на заявление был?



> Мне вот интересно, а какие обстоятельства могут подойти под ст. 821. Хотя я подложных документов не подавала, кредитная история у меня нулевая, единственное у меня не справка 2-НДФЛ предоставлена, а по форме банка, но с реальной зарплатой. У работодателя счет в этом банке, предприятие активно ведет хозяйственную деятельность.  
> Кристина  
> 

Да о 821й речи не идёт, тут Вы ничего не нарушаете. По ней не откажут.



Если у Вас всё выполнено по разделу 10 договора, то отказать не вижу оснований в выдаче кредита.



> Да, выполнены абсолютно все условия. Все предоставлено. После такой юридической поддержки ума не приложу, что они могут написать в ответе, на что ссылаться.  
> Кристина  
> 

Чтобы не написали, упирайте на ст. 821 ГК и то, что основания для отказа по этой статье отсутствуют. Пригрозите в случае отказа пойти в суд. 



Если в заключенном договоре нет иных оснований для его расторжения, а также отсутствуют основания для применения ст. 821 ГК РФ, то расторгнуть заключенный договор возможно лишь в судебном порядке. Разумеется, если только Вы добровольно не подпишите допдоговор о расторжении, что не в Ваших интересах.