ИНТЕРВЬЮ: Как в Беларуси защищают интересы банковских вкладчиков

Возмещение вкладов в Беларуси

— Светлана Григорьевна, расскажите, какую роль на финансовом рынке нашей страны играет гарантированное возмещение вкладов? В чем задачи агентства и как изменилась его работа за прошедшие годы?

— Решением Совета Министров и Национального банка в 2008 году в соответствии с законом «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» создано наше агентство. Оно является государственным учреждением и некоммерческой организацией. Агентство призвано защищать интересы физических лиц — вкладчиков банков в случае, если возникнут проблемы с погашением обязательств.

Прошло 15 лет, и за это время агентство существенно изменилось. Закон о гарантированном возмещении вкладов также существенно менялся — в сторону улучшения качества обслуживания вкладчиков, расширения функций и зоны ответственности агентства. Изменения в законе произошли в 2015 и 2022 годах. Последнее изменение было особенно широким, это было новое прочтение функций агентства. Так, расширился охват в области защиты вкладчиков — кроме физических лиц, включены индивидуальные предприниматели. Ранее они могли получить свои денежные средства только во время процедуры банкротства из имущества должника в порядке установленной законодательством очередности, что совсем не гарантировало им получение своих денег в полном объеме. Также сократились сроки получения возмещения. Сегодня физические лица, включая ИП, получат возмещение в течение 7 дней после подачи заявления.

В Беларуси вклады физического лица вне зависимости от их суммы, количества и валюты вклада в проблемном банке подлежат стопроцентному возмещению. В отношении индивидуальных предпринимателей действует ограничение по возмещению вкладов в одном банке в размере Br100 тыс.

Функционал агентства расширился, поскольку в законодательство Беларуси введена норма о дифференцированных обязательных взносах, которая повлекла развитие в агентстве направления анализа работы банков. За агентством сохранился функционал, связанный с кризисным управлением банками.

— За счет каких средств осуществляется гарантированное возмещение вкладов, если у банка уже возникли проблемы с погашением обязательств перед вкладчиками?

— В Беларуси, как, впрочем, и во многих других странах, действует система обязательных взносов в резерв агентства со стороны банков, которые привлекают депозиты физических лиц. Банк, получающий лицензируемое право на привлечение таких депозитов, обязан стать на учет в агентстве и далее обеспечить перечисление взносов.

— Банки, ставшие на учет в агентстве, вносят взносы на основании одинаковой ставки или имеются какие-то особенности перечисления взносов?

— В соответствии с законодательством Беларуси применяются дифференцированные ставки, размер которых зависит от группы риска банка. Банк, который имеет более высокие риски с точки зрения возникновения ситуации неплатежеспособности, уплачивает взносы по более высоким ставкам. Тем самым банки стимулируются к проведению работы по повышению их финансовой устойчивости.

— Приходилось ли агентству возмещать вклады физическим лицам из-за неспособности банка выполнить свои обязательства?

— Агентство возмещает вклады в случае отзыва у банка лицензии. Случаи, когда возникает необходимость гарантированного возмещения банковских вкладов, являются редкими. Подобная значимая ситуация возникла в 2015 году с Дельта-Банком. Всего за период работы агентством выплачено возмещение по банковским вкладам на Br173 млн. Выплаты получили более 168 тыс. владельцев банковских счетов.

— Как построена ваша работа с физлицами по возмещению вкладов?

— В ситуации с банкротством Дельта-Банка вкладчик должен был прийти к нам, написать заявление. После этого мы формировали реестры, направляли в банк-поверенный. И только по истечении 14 дней вкладчик мог получить свои денежные средства. Но эта процедура уже ушла в прошлое. Сегодня все гораздо проще. Если у банка отозвали лицензию, вкладчик узнает об этом через СМИ, и в течение 5 дней мы даем информацию, в каком банке, в какие даты и время он может получить свои денежные средства. Он приходит в банк, пишет заявление и не позднее чем через 7 дней получает свои деньги. Более того, мы работаем над тем, чтобы человек, обратившись к нам на сайт либо на сайт банка-поверенного, мог получить денежные средства (гарантированное возмещение) в кратчайшие сроки. Мы стремимся к тому, чтобы вкладчику не нужно было никуда идти, чтобы он мог решить свой вопрос очень быстро, онлайн. Времена меняются, и подходы тоже.

— Насколько в мире распространена защита вкладов через их гарантированное возмещение?

— Подобная защита — общемировая практика. Большинство государств имеют специальные учреждения (их называют страховщиками вкладов), которые обеспечивают гарантированное возмещение страхуемых вкладов. Как правило, речь идет о вкладах физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Система защиты может быть распространена и на другие категории вкладчиков.

Система гарантированного возмещения вкладов имеет давнюю историю. Когда было создано агентство, его сотрудники в первую очередь обратили внимание на то, как такая работа выполняется в других странах. Подходы по выплате возмещения примерно одинаковы. Цель создания таких организаций тоже у всех одинаковая — сохранение стабильности в финансовой сфере. Физические лица, размещая свои сбережения, должны знать, что есть такая организация, благодаря которой при любом стечении обстоятельств они получат свои деньги обратно.

— Страховщики вкладов каким-либо образом взаимодействуют друг с другом?

— Страховщики вкладов объединились в рамках Международной ассоциации страховщиков депозитов (МАСД) и в региональных группах. Роль МАСД заключается в выработке основополагающих принципов, которые постепенно имплементируются в национальные законодательства и практику работы страховщиков депозитов. Обмен опытом позволил объединить наилучшие практики и выработать единые подходы. И это правильно. Мы стремимся соответствовать международным принципам, чтобы наш вкладчик был, безусловно, защищен.

— В ЕАЭС работает экспертная группа по гармонизации законодательства в области гарантирования (страхования) вкладов. Какую работу необходимо провести в этой области?

— Гармонизация проводится для формирования общего финансового рынка Евразийского экономического союза. Речь идет о сближении правовых условий осуществления деятельности на финансовых рынках государств — членов союза, включая защиту депозитов.

Каждая организация в ЕАЭС, подобная нашей, также является членом Международной ассоциации страховщиков депозитов. Основополагающие принципы заложены в фундамент работы по гарантированному возмещению вкладов в каждой из стран союза. Однако в силу экономических и социальных факторов некоторые подходы отличаются. Создание общего финансового рынка предполагает свободу перетока денежных средств вкладчиков в банках из одного государства — члена союза в другое. Соответственно важно, чтобы условия выплаты возмещения вкладчикам были максимально приближены друг к другу в каждой из стран ЕАЭС, чтобы вкладчики были равноценно защищены во всех странах союза. На сегодня однозначно наше агентство защищает любого вкладчика, разместившего денежные средства в белорусском банке — неважно, это гражданин Беларуси или любой другой страны. При этом мы стремимся через международное сотрудничество защитить депозиты граждан Беларуси, размещаемые в странах ЕАЭС, не хуже, чем в белорусских банках.

— Проходящая в Минске 15 июня международная конференция «Цифровое будущее систем страхования вкладов. Планы и перспективы» также как-то связана с вопросами гармонизации?

— Здесь имеет место иной аспект международного сотрудничества страховщиков вкладов, а именно передача опыта и освоение наилучших практик решения функциональных задач по гарантированному возмещению вкладов на основе цифровизации бизнес-процессов. Среди участников, помимо нашего агентства, также Национальный банк, Ассоциация белорусских банков. Приехали делегации организаций стран ЕАЭС, в частности российского Агентства по страхованию вкладов, Казахстанского фонда гарантирования депозитов, Агентства по защите депозитов Кыргызстана. Конференция проходит в гибридном формате — и офлайн, и онлайн. Онлайн к нам подключатся и Турция, и Грузия, и Сингапур. Интерес к цифровизации существует во всем мире, и коллеги стремятся пообщаться с нами и обменяться опытом. Кстати, предусмотрена и YouTube-трансляция на двух языках — английском и русском.

Цифровизация в современном мире — инструмент повышения эффективности бизнес-процессов за счет их реинжиниринга, новых подходов к получению и обработке данных. При этом традиционная последовательность решения задач претерпевает изменения с тем, чтобы с использованием компьютерных технологий достижение желаемого результата сделать более быстрым и экономичным. Выигрыш от этого должны получить вкладчики, перед которыми потенциально может возникнуть необходимость получения гарантированного возмещения по вкладу от агентства.

— Какие видятся перспективные направления цифровизации работы агентства?

— Цифровизация, на наш взгляд, должна идти по трем направлениям. Во-первых, это деятельность, связанная с обеспечением выплаты гарантированного возмещения вкладчикам. Здесь значимые результаты могут быть получены путем повышения быстроты и точности формирования реестра требований физических лиц по возмещению банковских вкладов, а также улучшения функционирования канала информационного обмена с банком-поверенным, через который могут проводиться выплаты вкладчику.

Во-вторых, цифровизация должна затронуть бизнес-процессы, связанные с анализом деятельности банков и определением уровня их риска. В данном случае ожидаемые эффекты связаны с повышением качества экономического анализа, что может быть достигнуто новыми подходами к сбору, обработке и использованию данных о финансовом положении банков.

Третье перспективное направление — кризисное управление банками. Здесь большой пласт работы, требующий автоматизации: формирование реестра кредиторов, контроль погашения обязательств банка, рыночная оценка активов ликвидируемого банка. Автоматизация перечисленных процессов позволит всем кредиторам банка в более сжатые сроки получить информацию и причитающиеся им денежные средства. Одновременно актуально обеспечение взаимодействия агентства с цифровой платформой института банкротства, развиваемой Министерством экономики Беларуси.

— Как выстроена ваша работа с учетом существующих цифровых угроз?

— Конечно, в вопросах цифровизации всегда есть две стороны медали. Одна — желание вкладчика максимально быстро получить свои денежные средства, вторая — требования по кибербезопасности, влекущие за собой комплекс вопросов хранения и алгоритмов обработки данных, аутентификации и идентификации, защиты каналов связи. Да, угрозы кибербезопасности действительно существуют. Агентство над этим работает, IT-безопасность стоит во главе всех вопросов цифровизации. Именно поэтому мы решили собрать всех на конференцию, узнать у международных экспертов, как они в своих странах борются с IT-вызовами.

Но без цифровизации, без новых подходов мы не добьемся доверия молодого поколения к банковскому сектору. Банки идут в ногу со временем, предлагают IT-технологии, цифровизацию всех своих услуг. Благодаря этому меняются поведенческие стереотипы. Все меньше и меньше людей хочет идти в банк за получением услуг, они хотят совершать операции посредством ноутбука, смартфона. Наше агентство также находится в тренде цифровизации, что является важным фактором доверия белорусов и иностранных граждан к национальной финансовой системе. Мы стремимся сформировать у каждого убежденность в том, что, получив онлайн-услугу в банке, он потом в случае необходимости сможет получить онлайн-возврат своих денежных средств от государственной организации.