Что такое «страхование беременности»?

Договор о страховании беременности, подписанный в коммерческой клинике, предполагает наблюдение за состоянием здоровья будущей мамы и малыша. По сути – это перечень процедур (консультаций, анализов, скринингов), которые врач обязан своевременно и по показаниям назначать, а пациентка – исполнять. Клиника гарантирует, что готова работать профессионально и добросовестно в пределах определенной денежной суммы. Так оно и будет.

В нашей стране беременность всегда ведется по стандартам – протоколам, утвержденным Министерством здравоохранения РФ, в которых перечислено, сколько раз женщина должна побывать на приеме у гинеколога и прочих специалистов, сдать анализы и пройти скрининги (подробности – в Приказе от 1 ноября 2012 г. N 572н «Об утверждении Порядка оказания медицинской помощи по профилю «акушерство и гинекология (за исключением использования вспомогательных репродуктивных технологий)», который все время меняется и дополняется).

Так, «При физиологическом (без отклонений) течении беременности осмотры женщин проводятся: врачом-акушером-гинекологом – не менее семи раз; врачом-терапевтом – не менее двух раз; врачом-стоматологом – не менее двух раз; врачом-оториноларингологом, врачом-офтальмологом – не менее одного раза (не позднее 7-10 дней после первичного обращения в женскую консультацию); другими врачами-специалистами – по показаниям, с учетом сопутствующей патологии. Скрининговое ультразвуковое исследование (далее – УЗИ) проводится трехкратно: при сроках беременности 11-14 недель, 18-21 неделю и 30-34 недели. Клинический анализ крови сдается в каждом триместре, а при резус-конфликте – каждый месяц». Если беременность осложняется, в силу вступают другие нормы, тоже четко обозначенные.

Частное медицинское учреждение уже в базовом договоре предложит вам как минимум тот же «ассортимент». В пакете класса премиум еще больше манипуляций, плюс массаж для беременных и школа будущих мам. Судите сами, за 50-70 тыс. руб. (это средняя цена базового договора в Москве) обычно обещают: консультация гинеколога – 10 раз, терапевта – 2, окулиста и отоларинголога – по 1, анализ крови клинический – 3 раза, биохимический – 2, сахар крови – 1, УЗИ – 4.

По договору страхования беременности вы получите ровно те процедуры, которые перечислены в приложении. Но все равно есть вероятность, что какими-то предложениями вы не сможете воспользоваться, например, массажем. Не всем беременным он показан по состоянию здоровья. А других – тех же элементарных клинических анализов крови – не хватит. И за те, что назначат сверх перечня, придется платить дополнительно.

Из записи на форуме: «Застраховала беременность. Все шло нормально, но в начале второго триместра в анализах нашли белок, пересдала – подтвердилось. Полечили, и врач назначил новый тест, чтобы проверить, есть ли результат. В лаборатории выписали квитанцию на оплату. Спрашиваю, почему? Оказывается, что лимит анализов по договору страхования уже исчерпан. Ну ладно, сдала анализы бесплатно в районной поликлинике, все в порядке, принесла копию в платную клинику, с которой заключила договор. Опять новости: в карту анализ вклеили, но предупредили, что не будут учитываться, если случится осложнение, наступит страховой случай и зайдет речь о компенсации ущерба. Почему? Да потому что анализы из нашей поликлиники не признаются. Надо идти в лабораторию из перечня, утвержденного коммерческой. Они все платные – от 900 руб. Вот так и сдавала кровь – то за деньги, то бесплатно. Всего 10 раз. На половине сэкономила на свой страх и риск».

Беременность – процесс непредсказуемый. Ни один, даже самый опытный врач после первого осмотра не поручится, что «сюрпризы» исключены. А значит, от госпитализации во время вынашивания малыша никто не застрахован. Пункт о ее вероятности обязательно есть в контракте на ведение беременности и, как правило, в нем содержится обтекаемая формулировка типа «этот случай рассматривается отдельным соглашением, которое должно заключаться при возникновении прецедента». Допустим, «гром грянул» и пациентке на выбор предложили стационары – авторитетные, надежные и, конечно же, платные. День пребывания в любом из них стоит от двух-двух с половиной тысяч рублей. И это – только за кровать в палате, еду и общие консультации. Многие обследования и процедуры пойдут отдельной статьей. И неизвестно, как долго придется лежать в больнице.

К сведению. В бесплатный стационар беременная попадает только по направлению женской консультации. Скорее всего, это будет больница из того же перечня, что ей показали в частной клинике. Только лежать женщина будет в бесплатной палате. Возможно, что при обращении к акушеру-гинекологу государственного медицинского учреждения будущая мама столкнется со сложностями. Так, врач имеет полное право не принять «аргументы» своего коллеги из коммерческой организации, свидетельствующие о необходимости госпитализации. Он назначит свое обследование, которое займет время, лечение отложится и проблема усугубится.

Контракт на ведение родов в платной клинике может заключаться по триместрам или сразу на все 9 месяцев. Начало «отношений» чаще всего приходится на 8 недель, до этого момента женщина не всегда знает о беременности. Предваряется договор медицинским тестированием потенциальной пациентки – надо же узнать, каковы исходные данные того, за кого несешь ответственность. Бывает, что хронические болезни, аномалии развития органов и прочие проблемы становятся причинами для отказа в обслуживании. Клиника не станет рисковать.

Платно – не значит хорошо. У меня платный узист принял обычную маточную беременность за внематочную и уговаривала скорее от нее избавиться. Хорошо, что я пошла в ЖК и меня посмотрели там. Ребенку скоро 5 лет будет!

Если у будущей мамы уже есть договор на ДМС, то и после зачатия он остается в силе. В таких документах либо совсем не упоминается беременность, либо содержится указание о наблюдении за женщиной на протяжении тех же первых 8 недель. Ей сделают анализы, подтверждающие интересное положение, проверят уровень гемоглобина и другие показатели крови и мочи, возможно, даже проведут УЗИ, чтобы исключить опасную внематочную беременность. Иначе говоря, «пройдутся» по всем ситуациям, угрожающим здоровью самой женщины, но не будут заниматься развитием малыша – никаких пренатальных скринингов не ждите. На них нужен другой договор. А по старому приходите, как и раньше, лечить простуду, аллергию, обострение хронических болезней, травмы и прочие недуги.

К сведению. Беременность завершается родами, которые идут отдельной главой договора о ведении беременности или выносятся за его пределы – в новый контракт, начинающийся с 36-37 недели.

Чем точно отличается ведение беременности по договору страхования в частной клинике, так это комфортом. Нет очередей, осмотр ведется не спеша и длится дольше, хотя тоже не бесконечно. В женской консультации по нормам ОМС на одну пациентку отводится 10 минут, по ДМС – 30. За это время беременная сможет многое выяснить – зачем назначаются анализы, каковы методы обследования и лекарства, что значат результаты. Довольно часто в контракт на ведение беременности включается постоянная мобильная связь с лечащим врачом.

К сведению. Все медицинские учреждения, оказывающие услуги по ведению беременности, оформляют обменную карту и дают листок нетрудоспособности при выходе в декретный отпуск: в 30 недель – при одноплодной беременности и в 28 недель – при многоплодной. Но родовой сертификат платные центры, обеспечивающие ДМС, не выдают – его получают после 30-й недели в женской консультации по месту жительства, даже если не наблюдались там во время беременности, или в роддоме после родов. Нужны: выписка из медицинского учреждения, где состоите на учете, паспорт, обменная карта, страховой полис ОМС и СНИЛС.