Что такое рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли

Рефинансирование простыми словами — это «кредит на погашение другого кредита». Звучит сомнительно, но на самом деле в этом есть здравый смысл.

Выгода в рефинансировании кредита:

Можно получить новый кредит на более выгодных условиях: погасить старый и платить банку совершенно другие проценты;
Можно уменьшить не только проценты, но и ежемесячную сумму выплат — иногда это даже важнее, чем уменьшение процентной ставки;
Можно объединить несколько кредитов и сделать из них один: не придется следить за графиком платежей и считать переплаты. Схема получится более прозрачной;
Помимо прочего, можно продлить срок кредитования, если есть такая необходимость.

Пример из жизни: Екатерина взяла кредит на ремонт квартиры, но услуги ремонтников вышли дороже, чем планировалось и поэтому она осталась без денег на мебель. Пришлось оформить еще один кредит, чтобы купить жизненно важную бытовую технику, кровать и кухню. В итоге Екатерина отдает большую часть зарплаты банкам и испытывает неудобства из-за того, что первый кредит нужно отдать сразу после получения зарплаты, а второй — в конце месяца, когда денег и так мало.

В случае Екатерины нужно сделать рефинансирование для удобства и финансовой выгоды: банк закроет два старых кредита и даст новый. Она будет платить его всего раз в месяц: и даже сумма будет значительно меньше, чем за прошлые два.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Ипотека;
Займ на приобретение автомобиля;
Потребительский кредит;
Долг по кредитной карточке.

Какой кредит не получится рефинансировать?

Банк не одобрит перекредитование, если в отношении заемщика идут процедуры по взысканию долга;
Долг перед микрофинансовой организацией, у которой нет лицензии на банковскую деятельность.

Почему банки идут на рефинансирование кредита?

Это выгоднее, чем продавать долги или работать с банкротами. В случае рефинансирования банк получит свои деньги, просто пойдет на небольшие уступки ради удобства клиента. А в случае непосильной долговой нагрузки на человека банк может вообще не увидеть деньги в том объеме, в котором их выдал.

Какие бывают условия перекредитования?

Рассмотрим варианты в нашей таблице.

| | |
| --- | --- |
| Условия для рефинансирования кредита |   |

Подробности

Это и есть то, о чем мы сказали выше: тип задолженности перед банком. Ипотека, целевой потребительский кредит, автокредитование, кредитные карты.

| | |
| --- | --- |
| По сумме долга перед банком | |

Минимальная задолженность — от 10 000 до 100 000 рублей. Максимальная — варьируется в каждом отдельно взятом банке, нужно узнавать индивидуально.

В банках встречаются такие условия: «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.

| | |
| --- | --- |
| По количеству кредитов на человеке | |

В некоторых банках можно рефинансировать только один кредит, а в других — 5 и даже 7.

Банки смотрят на просрочки платежей. В некоторых с этим очень строго: рефинансирование не одобрят, если была хоть одна. В других же пойдут навстречу и простят несколько коротких просрочек.

| | |
| --- | --- |
| По дополнительным денежным средствам | |

Можно запросить сумму выше, чем нужно для погашения старого кредита, чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.

| | |
| --- | --- |
| По предоставленным банку документам | |

Есть банки, которые требуют всего один документ — паспорт. Это, например, Тинькофф. А есть такие, которым для оформления рефинансирования нужен большой пакет документов.

| | |
| --- | --- |
| По условиям для погашения | |

Сбербанк выставляет жесткие условия: он делает ставку по новому кредиту высокой до тех пор, пока не получит документы о закрытии стороны кредита. А Тинькофф дает низкую ставку нового кредита, но повышает ее со второго месяца, если не получает от должника документы о закрытии прошлого кредита.

Есть банки, которые позволяют рефинансировать кредиты, взятые у них же. А есть и такие, которые против подобного «переоформления».

Рефинансирование кредита: как это происходит

Рефинансирование оформляется как обычный целевой кредит. В данном случае целью будет погашение другого займа.

Так как все банки работают онлайн, оформить перекредитование очень просто:

Зайти на сайт банка;
Найти предложение, которое вам подходит;
Подать заявку онлайн;
Ждать ответа от банка.

Минусы рефинансирования кредита

Недоступно тем, кто грешил просрочками платежей;
Считается невыгодным, если у должника погашено более половины старого кредита;
Может возникнуть волокита с бумагами, но это зависит от банка, к которому вы обратились за рефинансированием.

Что еще, кроме рефинансирования

Если вдруг вы почувствовали, что кредитная ноша стала непосильной, то первое, что нужно сделать — сообщить об этом банку. Если у вас есть веские причины: увольнение, изменение зарплаты, болезнь, то вам по закону полагаются «кредитные каникулы».

Есть возможность сделать реструктуризацию старого кредита: то есть пересмотреть условия, даты платежей, сроки. Это быстрее и удобнее.

Список источников

Обновлено: 20.05.2021 15:57