Ответственность супруги по ипотечному кредиту
=============================================

Добрый день.

 В 2008 году я взял ипотечный кредит в валюте. Кредит, несмотря на резкие скачки доллара, выплачивался в срок и в полном объеме ежемесячно.

 В 2014 я женился. В конце года случился новый всплеск стоимости валюты, но кредит все равно мной платится как полагается. Но на этот раз я обратился в банк с заявлением о рефинансировании/реструктуризации долга. 

 Банк согласился рассмотреть документы. Когда они были предоставлены, в банке посчитали, что мой доход, который они могут учесть (официальный доход от предпринимательской деятельности) не достаточно высок, чтобы покрывать кредитные обязательства и затраты на жизнь. Мне было предложено отправить им справки о доходах моей супруги.

 На мой вопрос о том, будет ли рассмотрена моя супруга как созаемщик я получил ответ: "присылайте документы, мы сможем понять требуется ли это".

 Моя цель -- рефинансировать/реструктуризировать ипотечный кредит и оставить всю ответственность за него на себе. В связи с тем, что кредит валютный, это довольно рискованно его поддерживать. Я хочу, чтобы в случае теоретической неспособности его выплатить, я был единственным ответственным по его возмещению.

 Мои вопросы к вам заключаются в следующем:

 1. Может ли банк изменить условия кредита на основе лишь моего заявления? Например, без подписания доп. соглашений или переподписания кредитного договора? Чем это регулируется?

 2. Является ли подача моей супругой документов (анкеты заемщика, справок о доходах, копии паспорта) изъявлением желания быть созаемщиком? Документы отправляются электронной почтой, без предъявления в банк оригиналов.

 3. Какую ответственность по кредиту несет супруга в моем случае на данный момент, если отбросить рефинансирование?

 4. Если банк одобрит рефинансирование/реструктуризацию, как это отразится на ответственности супруги по кредиту? Если она не будет даже созаемщиком?

 5. Каким образом можно рефинансировать/реструктуризировать кредит, оградив жену от финансовых претензий со стороны банка?

 Благодарю.

Добрый день!

**1.** Нет, на основании только заявления не может. Должна быть такая же форма — письменная, так как договор в письменной форме.

Статья 452. Порядок изменения и расторжения договора

1. **Соглашение****об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.** 

2**.** Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок.

**2**.Документы отправить можете и не оригиналы конечно. А случае если банк выразит желания признать Вашу супругу созаемщиком Вас и супругу уведомят и пригласят уже с оригиналами. Но не факт, что это банку надо, так как для этого нужно перезаключать договор.

**3.**На данный момент не несет, так как квартира приобретена Вами до брака и является Вашей собственностью.

**4.** На супруге никак не отразится, ведь она не созаемщик.

**5.** Оставить квартиру на себе, в своей собственности. Не включать супругу в созаемщики.  



В ответе не указала статья какого кодекса — статья **452** **Гражданского кодекса Российской Федерации в ответе на Ваш первый вопрос.** 



Сергей, добрый день.  

Все Ваши вопросы взаимосвязаны тем, что если супруга не напишет заявление, или не подпишет согласие, или дополнительное соглашение, где будет явно просматриваться ее согласие быть Вашим созаемщиком или поручителем, никакой ответственности по кредиту она нести не будет. Изменить условия договора возможно только по соглашению сторон, в противном случае, только в судебном порядке.  

Статья 450. Основания изменения и расторжения договора  

[Гражданский кодекс РФ][Глава 29][Статья 450]  

> 1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению   
> сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами   
> или договором.  
> 

Супруга не несет ответственности, если судом не установлено, что кредит был потрачен на нужды семьи, в Вашей ситуации, кредит взят задолго до супружеских отношений, следовательно, в крайнем случае, будет обращено взыскание, только на Вашу долю в общем имуществе.  

Статья 45. Обращение взыскания на имущество супругов  

[Семейный кодекс РФ][Глава 9][Статья 45]  

> 1. По обязательствам одного из супругов взыскание может быть   
> обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого   
> имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника,   
> которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества   
> супругов, для обращения на нее взыскания.  
> 2. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим   
> обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов,   
> если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из   
> супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого   
> имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную   
> ответственность имуществом каждого из них.

> 5. Каким образом можно рефинансировать/реструктуризировать кредит, оградив жену от финансовых претензий со стороны банка?  
> Сергей  
> 

Повторюсь, если не будет четко выражена воля Вашей жены быть созаемщиком или поручителем, ответственности она нести не будет.

Статья 431. Толкование договора

[Гражданский кодекс РФ][Глава 27][Статья 431]  

> При толковании условий договора судом принимается во внимание  
> буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное   
> значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем   
> сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.



> А рефинансирование не подразумевает взятие нового кредита?  
> Сергей  
> 

Нет не подразумевает, в противном случае, супруга приобрела бы долю в праве на Вашу квартиру, а это не возможно, так как квартира уже Ваша.  



> Да. Прикладываю к этому ответу.  
> Сергей  
> 

Это анкета клиента, не поручителя, не созаемщика. Пока подвоха не вижу. Других опросных листов в банке нет.  



> . Может ли банк изменить условия кредита на основе лишь моего заявления? Например, без подписания доп  
> Сергей  
> 

Нет, не может, так как заявление это всего лишь намерение, которое должнобыть выражено в доп. соглашении. Это указано в самом договоре у Вас. Посмотрите  

> Какую ответственность по кредиту несет супруга в моем случае на данный момент, если отбросить рефинансирование?  
> Сергей  
> 

Она не несет отвественности, так как помещение уже приобретено  

> Если банк одобрит рефинансирование/реструктуризацию, как это отразится на ответственности супруги по кредиту? Если она не будет даже созаемщиком?  
> Сергей

Нет, тоже никак не коснется ее, так как изначально она не была созаемщиком и вступить в кредитные отношения с банком она может только со своего согласия  

> Каким образом можно рефинансировать/реструктуризировать кредит, оградив жену от финансовых претензий со стороны банка?  
> Сергей  
> 

У банка их к ней не будет



> А рефинансирование не подразумевает взятие нового кредита? Если так, то  
> Сергей  
> 

Нет, Вы же рефинансируете ТОТ кредит



Сергей, добрый день. Отвечу попунктно.

1. Изменение условий договора с банком возможно только путем подписания сторонами соответствующего документа — Дополнительного соглашения.

2. Изъявление желание супруги в преддоговорных документах не означает ее согласия на подписание какого либо документа, т.к. такие документы не фиксируют надлежащим образом права и обязанности сторон.

3. На данный момент супруга не несет никакой ответственности по Вашему кредиту. Несение ею какой-либо ответственности в данном случае связывается исключительно либо а) с ее желанием либо б) с вступлением в права наследства после Вашей смерти, которая, надеюсь, наступит очень нескоро.

4. В случае, если Ваша супруга не станет созаемшиком/поручителем, никакой ответственности она также нести не будет.

5. Как видно из предыдущих ответов Ваша супруга и так ограждена от ответственности, поэтому если ее положение не изменится на созаемщика или поручителя по кредиту — она будет вполне ограждена и далее.



Уважаемый Сергей, в данном случае рефинансирование предыдущего кредита не является новым кредитом. При этом, безусловно, следует обратить особое внимание на оформление такого рефинансирования. Если оно будет оформлено как прекращение ранее заключенного договора и возврат ранее выданного кредита и получение нового — это может стать основанием для того, чтобы привлечь к ответственности за его оплату и Вашу супругу. Но это маловероятно, т.к. кредит ипотечный и увязан с приобретением квартиры.



Дополню коллег в том, что поскольку анкета именуется двояко (рефинансирование/реструктуризация) то тут банк может хитрить. Но проблема банка, как мне видится, тут состоит в том, что прекращение старого кредита усложнено тем, что ипотека зарегистрирована в регистрирующем органе и выдача нового кредита означает по сути необходимость оформления ипотеки заново. Заключение дополнительного соглашения к имеющемуся договору в этом смысле намного проще и логичнее. Однако банк может преследовать свои интересы и попытаться привязать Вашу супругу в каком-либо качестве. Другое дело, что отсутствие ее подписи на итоговом документе не позволяет это сделать, а насчет прекращения ранее заключенного договора и появление нового мы с коллегами Вас предупредили.

В любом случае логично, получив от банка его документы, еще раз до их подписания проконсультироваться у юристов. 



Добрый день, Сергей!  

> 1. Может ли банк изменить условия кредита на основе лишь моего заявления? Например, без подписания доп. соглашений или переподписания кредитного договора? Чем это регулируется?  
> Сергей  
> 

Изменить условия кредитного Договора лично с ВАМИ чисто теоретически на основании заявления Банк может. Важно понять, что в этом заявлении написано. Если вы там, например, написали «Прошу изменить условие кредитного договора с такого-то на такое то», то Банк просто может вам тоже ответить письмом с согласием на такое изменение.  

**Но!** Такое практикуется как правило только в потребительских небольших кредитах. В ипотечном валютном кредитовании такой практики я не видел никогда. *В ипотеке обычно все всегда оформляется нормальным Договором, подписанным сторонами, и Дополнительными Соглашениями, также подписанными сторонами.* 

Регулируется этот момент главой Гражданского Кодекса «Заключение Договора» [www.consultant.ru/popular/gkrf1/5\_79.html#p5134](/away/?to=MwAAYQcCCA8BZwBwNkp7HS12UQ0FOSlHDBFneB4%2FLncrSg8iBwsEQBcvBjI%2BRRUXCx0QMBweamIrFVIWKRNVMBsAD0YCEClH) 

> 2. Является ли подача моей супругой документов (анкеты заемщика, справок о доходах, копии паспорта) изъявлением желания быть созаемщиком? Документы отправляются электронной почтой, без предъявления в банк оригиналов.  
> Сергей  
> 

Ваша супруга юридически может стать созаемщиком т  
**олько в том случае, если она собственноручно в Банке напишет заявление об этом** и подпишет экземпляр Кредитного Договора. Даже простое предоставление оригиналов ее документов в Банк еще**не делает ее созаемщиком.** 

  

> 3. Какую ответственность по кредиту несет супруга в моем случае на данный момент, если отбросить рефинансирование?  
> Сергей  
> 

Ваш кредит был взят до брака и был потрачен на лично ваше имущество (ваша квартира сейчас — это не совместно нажитое имущество, а лично ваше, т.к. приобретено вами до брака). А значит,   
**никакой ответственности супруга по лично вашему долгу по кредиту не несет.** 

  

> 4. Если банк одобрит рефинансирование/реструктуризацию, как это отразится на ответственности супруги по кредиту? Если она не будет даже созаемщиком?  
> Сергей

Если Банк предложит ей стать созаемщиком, и она согласится и подпишет необходимые документы, то она будет нести такую же ответственность, как и вы. Вы с ней будете так называемыми**солидарными должниками**.  

А если будет рефинансирование, но она в нем участвовать никак не будет (не станет созаемщиком), то на ней никак не отразится. Ответственности по вашему кредиту она не несет — смотрите ответ на вопрос №3 выше.  

> 5. Каким образом можно рефинансировать/реструктуризировать кредит, оградив жену от финансовых претензий со стороны банка?  
> Сергей  
> 

В принципе из ответов выше вытекает ответ на этот вопрос. Если она не станет созаемщиком, то она и так от этого ограждена. По ипотечному кредиту отвечаете **прежде всего лично вы**. Отвечаете в первую очередь **своей квартирой**. А уж если стоимости квартиры вдруг не хватит, то **тогда остаток долга покрываете вы сами**. Если хватит, то ничего не покрываете. Если после продажи квартиры и погашения долга деньги еще останутся, то их вам вернут.

Это я сейчас говорю про случай, если заемщик только вы (без супруги), и вдруг перестали платить кредит. Банк выставит квартиру на торги тогда через суд.

**А если жена станет созаемщиком** — то механизм тот же. Вы перестаете платить, банк выставляет квартиру на торги, продает, если долг еще остался — то взыскивает с вас обоих уже тогда.

Но как я понимаю, кредит у вас давно и стоимость квартиры уже явно перекрывает всю сумму кредита. **Так что в обоих вариантах ваша жена нормально защищена.** 

Успехов вам!



> А рефинансирование не подразумевает взятие нового кредита? Если так, то выходит, что я, без участия супруги, возьму новый кредит для погашения старого. Не будет ли здесь солидарной ответственности? Это нужды семьи?  
> Сергей  
> 

В данной ситуации вы ведь никаких денег на руки не получаете. Соответственно, нового долга не возникает. Это все тот же старый долг, просто с другими условиями выплаты. Так что солидарной ответственности здесь не будет.



Здравствуйте.

Поддерживаю пояснения коллег, единственный момент, который меня смущает — зачем банк требует от жены «анкету заемщика». Это несколько странно — скорее всего, они именно планируют оформить соглашение к договору и привлечь ее в качестве созаемщика.

В принципе, тут может быть всего два варианта привлечения супруги — в качестве поручителя или созаемщика. Внимательно читайте эту анкету и иные документы, которые Вас попросят подписать.

Сама пересылка документов женой, конечно, не влечет юр. последствий, а вот предоставление анкеты заемщика с просьбой включить ее в созаемщики, подтверждаемой согласием от Вас, может повлечь нежелательные для Вас последствия.



> Сама анкета озаглавлена как «Анкета клиента для рефинансирования/реструктуризации задолженности  
> Сергей  
> 

Вы можете ее выложить? (сам бланк)



> Да. Прикладываю к этому ответу.  
> Сергей  
> 

По-моему, это анкета для Вас. Там два варианта: клиент-заемщик и клиент-созаемщик. Соответственно, такую анкету должны Вы, а не жена, заполнять как заемщик. Там в конце пожелания клиента по рефинансированию и причина просьбы о рефинансировании — это к Вам относится, никак не к жене.

Если же именно ей предложено заполнить данную анкету, это странно — она созаемщиком не является, это бессмысленное действие и нужно быть крайне внимательным, чтобы потом на подпись не попали документы с просьбой ее включить созаемщиком. Придерживаюсь мнения, что ей даже заполнять данную анкету не стоит.



Здравствуйте! Если Вы реструктуризируете кредит, то супруга созаемщиком быть не может. А рефинансирование это взятие нового кредита с целью погашения имеющегося. В этом случае заключается новый кредитный договор и супруга может быть по нему созаемщиком.



> Да. Прикладываю к этому ответу.   
> Спасибо.  
> Анкета клиента (1).doc1.1 МБ  
> 

В разделе семейное положение поставьте галочку «не участвует». 

Навязать банк не имеет право. Объясните, что от этого зависит дальнейший раздел имущества, так как квартира приобретена до брака. 



> 5. Каким образом можно рефинансировать/реструктуризировать кредит, оградив жену от финансовых претензий со стороны банка?  
> Сергей  
> 

Настаивайте на реструктуризации долга. По соглашению срок договора будет увеличен, либо уменьшен процент. Тогда сумма ежемесячного платежа уменьшится. Супруга никакого отношения к кредиту иметь не будет.

При рефинансировании в любом случае Вы приобретаете кредит в браке и претензии к супруге, хотя она и не станет созаемщиком возможны.



***Сергей, здравствуйте!*** 

> 1. Может ли банк изменить условия кредита на основе лишь моего заявления? Например, без подписания доп. соглашений или переподписания кредитного договора? Чем это регулируется?  
> Сергей  
> 

Согласно ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Т.о., банк не вправе изменить условия кредита без доп. соглашения, если иное не предусмотрено в кредитном договоре.

> 2. Является ли подача моей супругой документов (анкеты заемщика, справок о доходах, копии паспорта) изъявлением желания быть созаемщиком? Документы отправляются электронной почтой, без предъявления в банк оригиналов.  
> Сергей  
> 

Нет. Согласно чч. 1 и 2 ст. 391 ГК РФ перевод долга с должника на другое лицо может быть произведен по соглашению между первоначальным должником и новым должником. Перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным.

Следовательно, перевести долг на супругу можно только по соглашению между Вами и ней и только с согласия банка. А предоставление в банк документов или их копий ни к чему не обязывает.

> 3. Какую ответственность по кредиту несет супруга в моем случае на данный момент, если отбросить рефинансирование?  
> Сергей  
> 

> 4. Если банк одобрит рефинансирование/реструктуризацию, как это отразится на ответственности супруги по кредиту? Если она не будет даже созаемщиком?  
> Сергей

Супруга не отвечает по Вашему кредиту в любом случае: хоть одобрит банк реструктуризацию, хоть не одобрит.   

Возможно лишь взыскание на Ваше имущество, а при его недостаточности — на Вашу долю в общем имущество супругов (но это если все, полученное по кредиту, было потрачено на нужды семьи, а у Вас так не могло быть, потому что брак был заключен после кредита).

> 5. Каким образом можно рефинансировать/реструктуризировать кредит, оградив жену от финансовых претензий со стороны банка?  
> Сергей  
> 

Жена никакую ответственность по Вашему кредиту не несет и к реструктуризации отношения не имеет.



> Да. Прикладываю к этому ответу.  
> Сергей  
> 

В анкете нет даже намека на привлечение созаемщика 



Согласно ч. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства.

Таким образом, кредитный договор не создает обязанностей для Вашей супруги как третьего лица, не участвующего в договоре. Ваша супруга не станет созаемщиком без письменного соглашения между Ваши и супругой и без согласия банка.



> 1. Может ли банк изменить условия кредита на основе лишь моего заявления? Например, без подписания доп. соглашений или переподписания кредитного договора? Чем это регулируется?

> Статья 450. Основания изменения и расторжения договора  
> 1. Изменение и расторжение договора возможны **по соглашению сторон**, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.  
> ст. 450, «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 06.04.2015) {КонсультантПлюс}  
> 

В одностороннем порядке внести изменения в договор нельзя требуется соглашение сторон.

> 2. Является ли подача моей супругой документов (анкеты заемщика, справок о доходах, копии паспорта) изъявлением желания быть созаемщиком? Документы отправляются электронной почтой, без предъявления в банк оригиналов.

Желание Вашей супруги стать созаемщиком может подтверждаться только ее личной подписью в договоре.   

> 3. Какую ответственность по кредиту несет супруга в моем случае на данный момент, если отбросить рефинансирование?

Супруга не несет никакой ответственности по кредиту, он взят до вступления в брак и является чисто Вашим долгом.

> 4. Если банк одобрит рефинансирование/реструктуризацию, как это отразится на ответственности супруги по кредиту? Если она не будет даже созаемщиком?

На супруге это никак не отразится.

> 5. Каким образом можно рефинансировать/реструктуризировать кредит, оградив жену от финансовых претензий со стороны банка?

Не включайте супругу в договор в качестве созаемщика. Долг этот чисто Ваш.   



> Однако квартира была куплена не на мое имя. Собственником является на данный момент брат.

Это лишь говорит о том, что Вы взяли кредит, а брат в счет обеспечения Вашего обязательства передал в залог свою квартиру. Все-равно долг остается чисто Вашим.