чем вклады с пополнением отличаются от обычных?

 

* очевидное отличие: их можно пополнять.
* не очень очевидное отличие: проценты по таким вкладам – немного меньше, чем по вкладам без пополнения или снятия.

причина уменьшенного процента – в возможных спекуляциях относительно курса. когда вы отдаете банку деньги без возможности пополнения или снятия – банк знает, на что рассчитывать и как извлечь из ваших денег максимальную прибыль для себя, с учетом колебаний курса. когда вы отдаете банку деньги с возможностью пополнения вклада, у вас остается возможность часть денег оставить себе, чтобы вложить их при более благоприятном курсе и не вложить, если рубль упадет. банку сложнее просчитать прибыль для себя, отсюда и уменьшенный курс – в него закладываются риски.



кому подходят вклады с пополнением?

 

тем, у кого регулярно появляются «свободные» деньги. если у вас – хорошая зарплата/другой источник ежемесячного дохода, и вы имеете возможность часть из этого дохода откладывать – вклад с пополнением подходит вам идеально. если же у вас есть крупная сумма, и регулярных поступлений не предвидится – открывайте вклад без пополнения и снятия, это будет выгоднее из-за более высокого процента.



как рассчитать доходность?

 

вообще, есть математическая формула: сумма начисленных процентов = математическая сумма количества интервалов начисления ((установленная процентная ставка в данном интервале * остаток счета на данном интервале * количество дней интервала)/(календарное количество дней в году * 100)). но лучше воспользоваться калькулятором вклада с пополнением.

калькулятором пользоваться просто: вводим начальную сумму, срок и сумму пополнения каждый месяц. например, введем следующие параметры: ставка – 3.2%, изначальная сумма – 400 000 рублей, срок – 1 год, ежемесячное пополнение – 50 000 рублей, капитализация - есть. чистый доход будет равен 21 497 рублей. если же не пополнять вклад, чистый доход будет равен 12 768 рублей.



какие ограничения накладывают банки на такие вклады?

 

основное ограничение – **сумма или срок пополнения.** ограничить могут как минимальную сумму пополнения, так и максимальную. если с минимальной суммой все просто, то с максимальной есть некоторые тонкости – обычно ограничивают не разовую сумму пополнения, а общую сумму вклада. если вы в какой-то момент превышаете эту сумму, на сумму превышения устанавливают урезанный процент. срок пополнения ограничивают не всегда, но если такое ограничение есть – вклад можно пополнять только некоторое время после заключения договора.

примеры:

* «пополняй» от сбербанка можно пополнять на сумму от 1 000 рублей.
* «накопительный счет» от мкб. если на вкладе – больше 500 000 рублей, банк снижает ставку на 1%.


можно ли с такого вклада снять деньги?

 

можно, если вклад поддерживает и снятие, и пополнение. по таким вкладам процент еще меньше, но вы можете относительно свободно контролировать деньги на счету. относительно – потому что по таким вкладам есть неснижаемый остаток, который гарантированно должен оставаться на счету, иначе банк оформит досрочное расторжение. к примеру, по «управляй» от сбербанка можно как и класть, так и снимать деньги, но на счету в любом случае должно оставаться минимум 30 000 рублей/1 000 долларов.



по каким документам открывают вклад?

 

* паспорт, иногда в банках требуют инн.
* дополнительно: если открываете пенсионный вклад – удостоверение пенсионера, вклад открывается на имя ребенка от 14 до 18 лет – нужно разрешение родителей, вклад открывает гражданин другой страны – нужно подтверждение права на проживание на территории рф.


как пополнить вклад?

 

ваш вклад будет лежать на счету в банке. вам нужно пополнить этот счет, чтобы пополнить вклад. пополнять можно переводом с карты или счета этого банка или какого-либо другого, зачислением денег через банкомат или терминал, внесением наличных через кассу. некоторые банки работают с платежными системами и электронными деньгами, позволяют создавать автоплатежи в онлайн-банкинге.



что будет, если досрочно закрыть вклад?

 

вам пересчитают процентную ставку в сторону уменьшения. каким именно образом – зависит от банка и его предложения. обычно бывает так: если вы открыли вклад менее полугода назад, вам начисляют 0.01% годовых. если вкладу исполнилось полгода, вам урезают ставку при пересчете – оставляют 33% или 66% от первоначальной ставки. точную информацию по санкциям за досрочное закрытие вы можете найти или в своем договоре вклада, или в банке.



какой налог с прибыли по вкладу придется платить?

 

налог на прибыль нужно платить тогда, когда сумма вкладов за год превысила 1 000 000 рублей. налог – 13%. 

работает так: например, у вас есть 2 000 000 рублей на вкладах. по ставке 6% вы за год получили 120 000 рублей дохода. ключевая ставка центробанка равнялась 5%. доход, не облагаемый налогом – ключевая годовая ставка центробанка, взятая от 1 000 000 рублей. в нашем случае – 5% от 1 000 000 рублей равняется 50 000 рублей. из 120 000 рублей дохода 50 000 рублей налогом не облагаются, 70 000 рублей – облагаются. 13% от 70 000 рублей – 9 100 рублей налога.



что будет с деньгами, если у банка отзовут лицензию?

 

все вклады в любом более-менее крупном банке застрахованы, сумма страхования – 1 400 000 рублей. если сумма ваших вкладов на момент отзыва лицензии была меньше 1 400 000 рублей – вам вернут все деньги. если сумма была больше – вернут 1 400 000 рублей. поэтому есть смысл диверсифицировать финансы – не класть все деньги в один банк при сумме больше 1 400 000 рублей, а равномерно распределять их по разным банкам. так вы защитите свои деньги в случае отзыва лицензии.