Кредитные каникулы 2024: суть, как можно оформить в разных банках, закон 106-ФЗ, условия каникул для потребительского кредита, ипотеки или кредитной карты

С начала пандемии коронавируса в 2020 году в России были введены разные механизмы социальной и финансовой поддержки. Один из них — кредитные каникулы, позволяющие в течение некоторого срока не переводить банку платежи по оформленному займу. В это время проценты продолжают начисляться, а неустойка не взимается. Воспользоваться такой поддержкой может каждый, кто оказался в ситуации, когда доходы резко сократились. В статье — вся полезная информация про кредитные каникулы 2024.

Что такое кредитные каникулы: суть программы

Кредитные каникулы — это мера поддержки людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, когда выплаты по ранее оформленным займам становятся непосильным бременем. Каникулы позволяют прервать на небольшой срок регулярное погашение потребительского кредита (1). Изначально меру ввели только на период пандемии, однако потом власти решили закрепить такое право на постоянной основе (2). Теперь механизм регулируется федеральным законом 106-ФЗ, который вносит соответствующие изменения в закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (3).

Закон 106-ФЗ

Документ вступил в силу в 2020 году. Он установил предельные суммы кредитов, по которым можно оформить каникулы. Также в законе прописаны другие условия для получения меры поддержки.

В частности, требуется подтвердить сокращение своего дохода минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за последний год.

Воспользоваться каникулами могут также те, кто пострадал из-за серьезной чрезвычайной ситуации: катастрофы, аварии, стихийного бедствия и так далее.

Даже если в момент обращения у человека есть просроченная задолженность, это не может являться препятствием для кредитных каникул (4). Они предоставляются заемщику на срок до шести месяцев. По задумке законодателей, этого времени хватит, чтобы заемщик решил финансовые проблемы и возобновил погашение кредита по ранее оговоренному графику без санкций со стороны банка.

Основная информация о кредитных каникулах

На кредитные каникулы могут претендовать лишь те заемщики, кто оказался в тяжелой жизненной ситуации, повлиявшей на уровень доходов. Основную информацию о мере поддержки поместили в таблицу.

| | |
| --- | --- |
| Лица, имеющие право на кредитные каникулы | Граждане РФ, чей доход в предыдущем месяце упал минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за последний год, а также пострадавшие от ЧС, участники СВО и мобилизованные (5), юрлица, которые воспользовались займами и кредитами до 1 марта 2022 года |
| Срок кредитных каникул | До шести месяцев |
| Количество заявок на кредитные каникулы | Запросить у банка кредитные каникулы заемщик может только один раз по одному договору |
| Продление кредитных каникул | Некоторые банки допускают такую возможность, необходимо узнавать условия предоставления у конкретной кредитной организации |
| Последствия кредитных каникул | Срок, необходимый для погашения кредита, увеличивается, а размер ежемесячного платежа остается прежним |

По каким кредитам дают каникулы

Гражданин России может получить отсрочку по всем видам кредитов, если сумма не превышает установленных лимитов.

1. Кредит для ИП

Возможность оформить кредитные каникулы есть у тех, кто включен в единый реестр малого и среднего предпринимательства. Максимальная сумма займа для индивидуального предпринимателя не должна превышать 350 000 рублей.

2. Кредитные карты

Отсрочку могут оформить и владельцы кредитных карт. Лимит по сумме — до 150 000 рублей. При этом проценты по кредитке во время льготного периода также будут начисляться, а после завершения каникул лимит по кредитке уменьшат на величину начисленных за это время процентов.

3. Автокредит

Отсрочка по займу, взятому на покупку автомобиля, предусмотрена в том случае если изначальная сумма займа не превышала 1 600 000 рублей. Длительность кредитных каникул в этом случае также не будет превышать 6 месяцев.

4. Потребительские кредиты и займы

На отсрочку по потребительскому кредиту можно рассчитывать, если изначальная сумма займа не превышала 450 000 рублей. Лимит увеличился на 150 000 рублей по сравнению с 2023 годом.

5. Ипотека

Кредитные каникулы по ипотеке предоставляются гражданам, которые заняли у банка от трех до шести миллионов рублей, в зависимости от региона РФ.

Стоит отметить, что в России также действует отдельный закон N 76-ФЗ от 1 мая 2019 г. (6), дающий гражданам право оформить ипотечные каникулы. От кредитных они отличаются тем, что позволяют получить отсрочку даже в случае если сумма жилищного займа достигает 15 000 000 рублей. При этом у заемщика не должно быть другого жилья на момент обращения.

6. Кредит для участников СВО

Участники спецоперации имеют право оформить кредитные каникулы по всем видам потребительских кредитов и займов (включая кредитные карты и ипотеку) в том случае, если они оформили их до участия в СВО или до начала частичной мобилизации в РФ. Аналогичные правила действуют для индивидуальных предпринимателей, которые отправились в зону спецоперации. При этом размер займа, а также их количество не имеют значения (7).

На какой срок дают кредитные каникулы

Гражданин имеет право воспользоваться каникулами только один раз по одному договору и на срок не более полугода. При этом процент по займу продолжает начисляться. При желании или улучшении финансовой ситуации клиент может в любой момент прервать каникулы и вернуться к погашению кредита по графику.

Условия оформления кредитных каникул

Чтобы получить одобрение на кредитные каникулы, должны быть соблюдены несколько условий. В случае если клиент соответствует всем требованиям, банк не имеет права отказать ему в предоставлении этой меры.

Кредитные каникулы предоставляются один раз, то есть заемщик ранее не пользовался этой мерой поддержки;
вид кредита не должен превышать определенную сумму. Для автокредитов это 1 600 000 рублей, для кредитных карт — лимит 150 000 рублей, для остальных потребительских кредитов — 450 000 рублей;
доказательства того, что человек действительно оказался в тяжелой жизненной ситуации. Это может быть документ из муниципалитета о подтверждении проживания в зоне ЧС или справка о полученных доходах от работодателя;
заемщик не должен быть официально признан банкротом.

Список документов для оформления кредитных каникул

Для получения отсрочки по кредиту не требуется собирать большой пакет документов. В зависимости от жизненной ситуации, из-за которой заемщик решается на такую меру поддержки, это могут быть:

документ об установлении фактов проживания в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС, утраты имущества или нарушения условий проживания;
книга учета доходов;
справка 2-НДФЛ;
справка о регистрации в качестве безработного;
больничный лист.

Впрочем, точный перечень нужно узнать в том банке, где оформлялся заем.

Как оформить кредитные каникулы: пошаговая инструкция

Чтобы оформить кредитные каникулы в 2024 году, достаточно выполнить следующие действия.

Написать заявление в банк на предоставление кредитных каникул.
Собрать все необходимые документы.
Направить заявление вместе с документами в кредитную организацию. Сделать это можно несколькими способами: вручить под расписку, отправить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или направить тем способом, который прописан в вашем договоре с банком (составляется при оформлении кредита).
Дождаться решения банка. Кредитор имеет право рассматривать одно заявление не дольше пяти рабочих дней. В случае отказа банк или микрофинансовая организация обязаны указать причину.

Образец заявления на кредитные каникулы

Унифицированной формы заявления на предоставление кредитных каникул не существует, заемщик вправе подать обратиться в произвольной форме. Однако некоторые кредитные организации формируют бланк заявления, чтобы в тексте обращения не было неверно истолкованных формулировок. Поэтому образец документа можно запросить в том банке, где оформлялся кредит. Сейчас в большинстве случаев это можно сделать через мобильное приложение или онлайн-банк.

Отзывы экспертов о кредитных каникулах

Ольга Дайнеко, эксперт проекта НИФИ Министерства финансов России «Моифинансы.рф»:

— При оформлении кредитных каникул «кредитное досье» не портится, накопленная за время передышки задолженность переносится на конец срока кредитования (срок удлиняется). Важным моментом является то, что на выходе из каникул заемщик возвращается к привычному графику платежей (исключение — кредитные карты). Когда человек попадает в финансовый провал, ему прежде всего необходимо как минимум вернуться к прежнему уровню доходов. Однако это может не спасти, если платеж по кредиту «на выходе» будет выше прежнего. Также положительной стороной этого вида «кредитной передышки» является то, что условия льготного периода определены законом и кредитор не может изменить уже установленные правила (например, изменив порядок погашения образовавшегося долга).

Если со сложной финансовой ситуацией получилось справиться раньше окончания льготного периода, не запрещается вносить платежи без прекращения кредитных каникул. Главное, чтобы внесенная сумма совокупно не превысила рассчитанный за период отсрочки долг. При превышении кредитные каникулы заканчиваются досрочно. Например, если ежемесячный платеж по кредиту составляет 15 000 рублей, то при сроке каникул длительностью шесть месяцев, платежи свыше 90 000 рублей приведут к досрочному завершению льготного периода. Заемщик вправе по собственному желанию досрочно прекратить каникулы, направив уведомление кредитору.

Вопросы и ответы

На самые популярные вопросы о кредитных каникулах отвечает Ольга Дайнеко, эксперт проекта «Моифинансы.рф».

Влияют ли каникулы на кредитную историю?

— Сведения об оформлении кредитных каникул отражаются в кредитной истории, но такая запись не оказывает на нее негативного влияния. Не нужно опасаться, что данная запись «сообщит» будущим кредиторам о проблемах с финансами, имевшихся у заемщика. Оформление кредитных каникул — это взвешенное решение ответственного заемщика, готового искать выход из сложной ситуации.

Какие еще есть льготы для заемщиков, кроме кредитных каникул?

— Если жизненные обстоятельства вынуждают взять передышку и требуется время для поиска выхода из финансовых проблем, а соответствовать условиям кредитных каникул «по закону» не получается, можно рассмотреть варианты предоставления льготного периода на условиях банка, реструктуризации с удлинением срока кредитования для снижения ежемесячного платежа, сравнить предложения по рефинансированию от других кредитных организаций.

Какие банки дают кредитные каникулы?

— Кредитные каникулы на основании закона обязаны предоставлять все кредитные организации. Отказ может последовать лишь при несоблюдении условий для их предоставления (например, невозможность подтвердить снижение дохода или когда размер кредита превышает установленный лимит).

Сколько раз можно брать кредитные каникулы?

— Кредитные каникулы можно оформить единожды по каждому из оснований о нахождении в сложной жизненной ситуации (один раз из-за снижения дохода и один раз, пострадав от чрезвычайной ситуации) по одному договору.

Что будет, когда каникулы закончатся?

После того как кредитные каникулы закончатся, заемщик возвращается к своему прежнему графику платежей, но срок кредитования увеличивается минимум на срок каникул. Кредитные карты — это исключение, поскольку накопившейся по ней долг нужно погасить после окончания каникул равными ежемесячными частями за 720 дней.

1. Как получить кредитные каникулы в 2024 году. Новости Государственной Думы. 2024. URL: duma.gov.ru/news

2. Законодательно закреплено на постоянной основе право на кредитные каникулы для граждан, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. Официальный сайт президента РФ. 2023. URL: kremlin.ru/catalog

3. Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». №106 от 03.04.2020. URL: cbr.ru/na

6. Федеральный закон № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика». 2019. URL: www.kremlin.ru/acts/bank

Эксперт: Ольга Дайнеко, эксперт проекта НИФИ Министерства финансов России «Моифинансы.рф»

Обновлено: 12.03.2024 10:40