Правомерен ли отказ в реструктуризации кредита при наличии доверенности?
========================================================================

Здравствуйте скажите пожалуйста пришла в сбербанк в доверенностью от мужа в которой он прописывает что я могу делать всё что можно заверили у нотариуса, нам нужно сделать реструктуризацию по потребительскому кредиту. но в сбербанке мне сказали что с такой доверенностью мне не могут позволить это сделать поясняя это что в доверенности должен быть указан номер кредитного договора. Как быть в такой ситуации.

Здравствуйте! Для ответа на Ваш вопрос необходимо видеть текст оформленной доверенности.



> Можно я вам отправлю файл с текстом  
> Ирина  
> 

да, конечно



Я считаю, что отказ банка не законен. Указанная доверенность содержит необходимые полномочия. 



> Подскажите как мне быть в этой ситуации  
> Ирина  
> 

Напишите письмо в данное отделение СБ с просьбой указать причины отказа в письменном виде. Здесь двоякая ситуация — с одной стороны Вы правы, но с другой — реструктуризация — это право, а не обязанность банка, и с его требованиями в данном случае трудно спорить.



> Сбербанк думает так: «Ага, сегодня мы этой женщине сделаем реструктуризацию, а завтра Заёмщик откажется платить, заявив, что речь шла совершенно о другом кредите и может даже в совершенно другом отделении Сбербанка».  
> Важинский Евгений

Евгений, я не хочу догадываться о том, что думает банк. Есть нормы законодательства, из которых вытекают права и обязанности. На них я и советую опираться человеку, обратившемуся за юридической помощью.  

> Дело в том, что при реструктуризации нужно указывать договор, который хотят реструктуризировать. Потому что непонятно, о каком договоре идёт речь.  
> Важинский Евгений  
> 

Можно ссылку на конкретную норму?



В доверенности должно быть прописано условие совершать любые операции со всеми вкладами и прочим, этого достаточно, так как у человека может быть не один счет.



> в сбербанке мне сказали что с такой доверенностью мне не могут позволить это сделать поясняя это что в доверенности должен быть указан номер кредитного договора  
> Ирина  
> 

Здравствуйте!

Банк прав. Необходимо указывать не только № кредитного договора, но и стороны (ФИО мужа и данные банка), между кем он заключался, дату заключения кредитного договора, на совершение каких конкретно действий выдана доверенность (в Вашем случае указать: «Для проведения реструктуризации, на условиях согласованных между банком [наименование банка] и доверяемым лицом [Ваши ФИО]. Все параметры заключённого соглашения (договора) по реструктуризации обязуюсь соблюдать неукоснительно»), срок действия доверенности.

> **Статья 186 ГК РФ. Срок доверенности** 
> 
> 1. Если в доверенности не указан срок ее действия, она сохраняет силу **в течение года** со дня ее совершения.  
> Доверенность, в которой не указана дата ее совершения, ничтожна.
> 
> 
> 2. Удостоверенная нотариусом доверенность, предназначенная для совершения действий за границей и не содержащая указание о сроке ее действия, сохраняет силу до ее отмены лицом, выдавшим доверенность.
> 
> 
> 



> Указанная доверенность содержит необходимые полномочия.  
> Нечаева Елена  
> 

Дело в том, что при реструктуризации нужно указывать договор, который хотят реструктуризировать. Потому что непонятно, о каком договоре идёт речь. Сбербанк думает так: «Ага, сегодня мы этой женщине сделаем реструктуризацию, а завтра Заёмщик откажется платить, заявив, что речь шла совершенно о другом кредите и может даже в совершенно другом отделении Сбербанка».

Это делается для того, чтобы клиент в будущем не смог придраться и расторгнуть договор. Я полагаю, что нужно указывать досконально, а не «в общем».

В любом случае, клиент может обжаловать отказ Сбербанка в суде.



> Можно ссылку на конкретную норму?  
> Нечаева Елена  
> 

Елена, даже у Сбербанка имеется несколько юридических лиц, например, Северо-Западное отделение Сбербанка России, Юго-Западное и т.д. Из прилагаемой доверенности неясно, о каком именно отделении Сбербанка идёт речь и о каком договоре из них. Заключая кредитный договор (реструктуризацию) по доверенности, не соответствующей банковским правилам, банк рискует потерять возможность взыскания с заёмщика. На кредитном счёте в банке имеется остаток, положительный (при переплате) либо отрицательный, который в результате реструктуризации должен быть перенесён на новый счёт. К тому же, в Сбербанке списания на оплату кредита происходят, как правило, с открытого банковского счёта (я сам заёмщик Сбербанка, поэтому знаю, о чём говорю).

> **Статья 847 ГК РФ. Удостоверение права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете**  
> 1. Права лиц, осуществляющих **от имени клиента** распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом,**установленными в соответствии с ним банковскими правилами** и договором банковского счета.  
> 2. Клиент **может** дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета **по требованию третьих лиц**, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения **при условии указания в них в письменной форме необходимых данных**, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.  
> 

В данной доверенности идентифицировать, какой конкретно договор необходимо реструктуризировать, неясно. У клиента могут быть и другие договора в банке. А могут быть и в другом территориальном отделении банка тоже. Поэтому я считаю, что доверенность не конкретизирована. Если же смотреть общие правила, предусмотренные ст.185 ГК РФ о доверенности, то становится очевидным, что банковские правила могут устанавливать перечень сведений, содержащихся в доверенности по управлению счетами в банке.

Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5«О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» также говорит об этом:

> 2. Согласно пункту 1 статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом **и** установленными в соответствии с ним **банковскими правилами и договором банковского счета**.  
> 

Таким образом, нарушений в действиях банка я не усматриваю.

  


> **Статья 854 ГК РФ. Основания списания денежных средств со счета** 1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
> 
> 
> 2.Без распоряжения клиента **списание денежных средств, находящихся на счете, допускается** по решению суда, а также **в случаях**, установленных законом или **предусмотренных договором между банком и клиентом**.
> 
> 
> 

> Дополнение к вышеуказанному Постановлению ВАС РФ от 19.04.1999г. N 5«О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»:

> Проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком **в порядке, определенном банковскими правилами** и **договором с клиентом**. В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке**, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.
> 
> 
>