Стенограммы обсуждения законопроекта №709317-6

Заседание № 119

05.06.2018

Вопрос:

О проекте федерального закона № 709317-6 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (в части ограничения максимальной суммы процентов по договору займа (кредита).

Стадия рассмотрения:

Рассмотрение законопроекта в первом чтении

Фрагмент стенограммы:

Строки с 6812 по 7188 из 8101

38-й пункт, проект федерального закона "О внесении изменений в отдельные        
законодательные акты Российской Федерации".                                     
                                                                                
Валерий Фёдорович Рашкин, пожалуйста.                                           
                                                                                
РАШКИН В. Ф. Уважаемые коллеги, вынесенный на обсуждение законопроект           
предлагает следующие меры, конкретно: первое - ограничение суммы процентов по   
договору займа (кредита) и платежей, связанных с неисполнением или              
ненадлежащим исполнением заёмщиком условий договора займа (кредита); второе -   
ограничение права кредитных и микрофинансовых организаций требовать             
досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита (займа) вместе с              
причитающимися по договору кредита (займа) процентами; третье - аннулирование   
информации о нарушении заёмщиком срока возврата основной суммы долга и (или)    
уплаты процентов по договору займа (кредита), если заёмщиком произведено        
полное погашение основной суммы долга, процентов по договору займа (кредита)    
и платежей, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заёмщиком    
условий договора займа (кредита).                                               
                                                                                
Эти меры обусловлены необходимостью решить такую проблему, как рост доли        
просроченных потребительских кредитов, в особенности в сфере                    
микрокредитования. Надо учитывать тот факт, что в России значительная часть     
населения живёт у черты бедности, а более 20 миллионов человек вовсе имеют      
доходы ниже прожиточного минимума, то есть крайне нуждаются в кредитах, но      
заведомо не могут выплачивать установленные проценты. Поэтому предлагаемый      
законопроект следует рассматривать не как ограничивающий свободу                
гражданско-правовых отношений, а как частично компенсирующий недоработки        
государства, допущенные при выполнении его социальной функции и обеспечении     
достойного уровня жизни граждан. И во время экономического кризиса 2008 года,   
и во время последующих кризисов правительство предпочло помогать более          
сильной стороне кредитных отношений - банкам. Законопроект призван отчасти      
компенсировать необходимость помощи гражданам.                                  
                                                                                
Прошу поддержать в первом чтении.                                               
                                                                                
Спасибо за внимание.                                                            
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Содоклад Алексея Николаевича Изотова.                                           
                                                                                
ИЗОТОВ А. Н., фракция "ЕДИНАЯ РОССИЯ".                                          
                                                                                
Уважаемый Александр Дмитриевич, уважаемые коллеги! Данным законопроектом        
предлагается ввести ограничения на начисление процентов по договорам займа,     
потребительским кредитам, также внести изменения в федеральный закон "О         
кредитных историях". Комитет рассмотрел законопроект и не поддерживает его по   
следующим причинам.                                                             
                                                                                
Во-первых, предполагается внесение изменений в Гражданский кодекс, а согласно   
действующему законодательству изменения в Гражданский кодекс вносятся только    
отдельными законами, что не было соблюдено авторами данного законопроекта.      
                                                                                
Второе. Положение об отмене права кредитных организаций на досрочный возврат    
суммы займа с процентами при нарушении заёмщиком срока возврата части займа     
является, по мнению комитета, дискриминационным положением, оно противоречит    
законодательно закреплённому принципу равенства участников гражданского         
оборота, вследствие чего данное положение лишает кредитора возможности          
защитить свои интересы. Кроме того, такая мера может привести к установлению    
кредитором дополнительных требований к финансовому положению заёмщиков, к       
увеличению процентных ставок и, соответственно, к сокращению доступности        
финансовых услуг.                                                               
                                                                                
Что касается установления на законодательном уровне абсолютных показателей,     
ограничивающих сумму процента, то, по мнению комитета, это не рыночная мера,    
её применение на практике содержит в себе риски сокращения предложения на       
рынке кредитования, а также риски ухода части кредиторов в тень.                
                                                                                
И последнее. Предлагаемое законопроектом изменение в главу 6 Федерального       
закона "О кредитных историях", которое предусматривает аннулирование,           
исключение из кредитной истории определённой информации о заёмщике, не          
позволит кредитным организациям проводить качественную оценку и,                
соответственно, может привести к дестабилизации на финансовом рынке, в          
частности на рынке кредитования.                                                
                                                                                
Уважаемые депутаты, на законопроект поступили отрицательные заключения          
Государственно-правового управления Президента Российской Федерации,            
Правительства Российской Федерации и Центрального банка.                        
                                                                                
Комитет по финансовому рынку рекомендует Государственной Думе отклонить         
данный законопроект.                                                            
                                                                                
Спасибо за внимание.                                                            
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Есть ли вопросы? Есть.                                                          
                                                                                
Включите режим записи на вопросы.                                               
                                                                                
Покажите список.                                                                
                                                                                
Гартунг Валерий Карлович.                                                       
                                                                                
ГАРТУНГ В. К. У меня к представителю комитета вопрос.                           
                                                                                
Ну, в общем-то, у нас вчера было совместное заседание трёх комитетов, на        
котором главе ЦБ был задан вопрос об ограничении процентов, и она согласилась   
с тем, что это правильная тенденция, их надо ограничивать, и сказала, что они   
будут дальше в этом же направлении действовать. Но тогда я не понимаю, почему   
отрицательное заключение дало правительство? (Ну, главе ЦБ мы зададим           
отдельно вопрос.) И почему такое заключение вашего комитета? Регулятор          
соглашается с тем, что эта проблема есть, что это нужно регулировать, - так     
примите законопроект в первом чтении, уберите то, что не нравится, ко второму   
чтению поправьте, и вот вам решение, пожалуйста.                                
                                                                                
ИЗОТОВ А. Н. Валерий Карлович, этот вопрос действительно обсуждался начиная     
где-то с 2016-го, 2017 года, серьёзные изменения уже внесены в                  
законодательство о банковской деятельности, в закон о потребительском           
кредите: были ограничены суммы процентов, начисляемых по договорам              
потребительского кредитования, там 30 процентов от среднего значения - это вы   
знаете; были внесены изменения в части начисления неустойки, начисления пеней   
- сейчас размер неустойки не может быть более 20 процентов, или более 0,1       
процента за каждый день, если проценты не начисляются. В отношении              
микрофинансовых организаций тоже было внесено изменение, оно действует с 1      
января 2017 года, сейчас у нас применяются правила "три икс", "два икс". В      
первом чтении мы с вами уже полгода назад приняли законопроект об ограничении   
начислений по кредитам микрофинансовых организаций по достижении полуторного    
размера, то есть поступательные движения есть.                                  
                                                                                
Единственное, комитет отметил, что ограничение по абсолютному значению          
вводить нельзя. Вот посмотрите текст законопроекта: например, при сумме         
лимита до 30 тысяч ограничение составляет 35 процентов, от 30 тысяч до 100      
тысяч - 32 процента, а от 100 тысяч до 300 тысяч - 33 процента. Ну логики       
нет, понимаете? Сегодня Центральный банк действует по принципу либо плавающей   
ставки, либо выравнивания ограничений по рыночной ставке, у нас сейчас идёт     
снижение ставки: сейчас под 10 процентов кредитование возможно - а здесь        
предлагаются ограничения в абсолютном показателе для микрофинансовой            
организации, например, 477 процентов, то есть, получается, в 100 раз больше,    
чем сегодня предлагает в новом законодательстве Центральный банк совместно с    
нашим комитетом. Поэтому просто принципиальная позиция комитета: снижать        
нужно, ограничивать нужно, но не такими способами.                              
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Куринный Алексей Владимирович.                            
                                                                                
КУРИННЫЙ А. В. У меня всё-таки к докладчику от комитета вопрос.                 
                                                                                
А какими способами, если вот тот законопроект, который в первом чтении принят   
уже, лежит, хотя там ограничение - 130 процентов годовых, если посчитать        
правильно? Во многих странах, которые сегодня бурно развиваются, даже включая   
Китай, соответствующие ограничения приняты на законодательном уровне. В Китае   
они составляют 30 процентов с небольшим, там уже поняли, что без этого          
сегодня не остановить вот этот вал необеспеченных кредитов, а за каждым из      
них люди. В России уже 2 миллиона с окончательно просроченными, скажем так,     
долгами, которые они никогда не вернут, - ну надо это прекращать!               
                                                                                
И сколько будет ждать комитет? Сколько будет ждать, получается,                 
Государственная Дума в целом, прежде чем принять крайне необходимое сегодня     
решение об ограничении процентной ставки? Причём о реальном ограничении для     
микрофинансовых организаций и прочих, скажем так, организаций мошеннического    
толка, которые фактически загоняют людей в долги и в последующем отбирают у     
них и пенсию, и минимальную зарплату, и всё, что те имеют?                      
                                                                                
ИЗОТОВ А. Н. Спасибо большое за вопрос. Ну, немножко повторю: поступательные    
движения в части снижения процентов обязательно должны быть, и комитет на       
каждой встрече с Центральным банком отмечает, что спрэд, существующий сегодня   
между инфляцией и ключевой ставкой, всё-таки достаточно высокий, и мы           
постоянно требуем, чтобы ключевая ставка снижалась соответственно ставке        
кредитования. Это первое.                                                       
                                                                                
Второе. Если мы начнём резко снижать, вернее, ограничивать эти процентные       
ставки, то часть кредитов просто уйдёт в теневой сектор - так уже было, это     
было и в Италии, это было и в том же Китае, поэтому вот поступательность        
движений, плавность вот этих движений в любом случае должна сохраняться.        
                                                                                
Комитет согласен с тем, что нужно принимать законопроект об ограничении по      
достижении полуторного размера в ближайшее время, более того, надо не           
останавливаться на этом, надо дальше идти, вводить ограничительные меры,        
после того как ставки Центрального банка по депозитам будут снижаться.          
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Есть ли желающие выступить? Есть.                                               
                                                                                
Включите режим записи.                                                          
                                                                                
Покажите список.                                                                
                                                                                
Шеин Олег Васильевич.                                                           
                                                                                
ШЕИН О. В. Мне кажется, что предмет для всех достаточно понятен и пресечение    
ростовщичества, которое реально есть в Российской Федерации, нисколько не       
будет препятствовать развитию конкуренции, состязательности в России. Кстати,   
я очень удивился, услышав в выступлении представителя профильного комитета,     
что по принятии закона некоторые граждане не смогут получить кредиты, потому    
что им при изменяющейся ситуации будет просто отказано. Так это правильно:      
если заёмщик не может возместить деньги, то не надо ему их и давать! У нас      
банки налево и направо раздают "токсичные" кредиты, после чего идёт процесс -   
совершенно правильно! - изъятия лицензий у этих банков и общей дестабилизации   
финансового рынка, а за это, получается, должны платить, по сути дела, всё      
общество и государство, в том числе через известные механизмы страхования.      
                                                                                
Что касается общей модели, связанной с кредитными историями. У нас чем беднее   
люди, тем больше они берут этих кредитов: в Иркутской области в 2017 году на    
1000 человек имелось 880 потребительских займов, в Башкирии - 870, а в Москве   
- менее 400, 397. То есть причина этих регулярных займов, которые люди          
осуществляют, от зарплаты до зарплаты, под совершенно ростовщические            
проценты, заключается, понятно, в недостаточном размере заработной платы, в     
несправедливости заработной платы в Российской Федерации. Безусловно, это всё   
очень связано с доходами населения, но та модель, при которой могут быть        
совершенно ошеломительные проценты, конечно же, влечёт за собой дальнейшее      
изъятие денег у наиболее бедной части общества. Я не случайно приводил цифры    
по разным регионам, прекрасно понимая, насколько отличаются доходы в Москве и   
в Иркутской области.                                                            
                                                                                
В связи с этим наша фракция, бесспорно, поддерживает данный законопроект и      
будет за него голосовать.                                                       
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Гулевский Михаил Владимирович, пожалуйста.                
                                                                                
ГУЛЕВСКИЙ М. В., фракция "ЕДИНАЯ РОССИЯ".                                       
                                                                                
Уважаемый Александр Дмитриевич, уважаемые коллеги! Что касается                 
рассматриваемого законопроекта, мы имеем дело с реальной проблемой -            
необходимо защитить заёмщика, как говорят юристы, слабую сторону договора       
потребительского кредитования. Здесь мы видим стремление решать сложные         
экономические вопросы исключительно запретительными, административными          
методами - всё это приведёт к противоположному результату, а именно: к уходу    
в тень части участников рынка потребкредитования и к ухудшению положения        
заёмщика. Предлагаемое аннулирование кредитных историй исключает возможность    
объективной оценки надёжности заёмщика, что вызовет только всплеск              
невозвратных кредитов.                                                          
                                                                                
Надо отметить - и Алексей Николаевич, отвечая на вопросы, об этом говорил, -    
что Центробанк уже несколько лет подряд реализует свою программу именно по      
этому вопросу, я не буду повторяться, лишь напомню: это ограничение полной      
стоимости кредита, ограничение размера неустойки, ограничение процентов,        
начисляемых по договорам займа. То есть политика Центробанка направлена         
именно на стимулирование кредиторов к выработке таких качественных кредитных    
предложений, не провоцирующих массовое неисполнение договоров                   
потребительского займа, политика является экономически сбалансированной,        
учитывающей интересы обеих сторон потребкредитования.                           
                                                                                
Фракция "ЕДИНАЯ РОССИЯ" считает неверным такой подход, фракция будет            
голосовать против данного законопроекта.                                        
                                                                                
Спасибо за внимание.                                                            
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Куринный Алексей Владимирович.                            
                                                                                
КУРИННЫЙ А. В. Уважаемые коллеги, давайте разберёмся, в чьих интересах          
предлагается принять данный законопроект. Ну, вы сами понимаете, тут две        
стороны: с одной стороны, интересы заёмщиков, или подавляющей части             
населения, с другой стороны, интересы банкиров. Получается, сегодня интересы    
банкиров побеждают в этом зале интересы заёмщиков, если ничего не поменяется    
в рамках предстоящего голосования.                                              
                                                                                
Просроченных кредитов - 6,5 миллиона, кредитов невозвратных - 2 миллиона, то    
есть уже 2 миллиона человек сегодня находятся в таком унизительном положении,   
когда они не способны отдать эти самые долги, и в основном микрофинансовым      
организациям. И ни для кого не секрет, что микрофинансовые организации          
сегодня выдают свои кредиты, микрокредиты не для того, чтобы получить в         
последующем именно этот долг, а для того, чтобы потом плотно сесть на           
какой-то имеющийся у заёмщика доход: либо на пенсию, чтобы отнимать по 50       
процентов этой пенсии, либо на минимальную зарплату, либо на какое-нибудь ещё   
дополнительное поступление. У них нет как таковой цели кредитовать, у них       
есть цель вогнать человека в кабалу, из которой он больше никогда не вылезет:   
берёт один кредит, берёт другой кредит, берёт третий кредит...                  
                                                                                
У вас во время приёма граждан бывало, наверное, множество таких людей,          
которые оказались в такой непростой ситуации, и далеко не всегда эта ситуация   
вызвана глупостью, или желанием купить новый айфон, или ещё какой-нибудь        
совершенно необязательной покупкой. Часто бывает необходимость в лечении (к     
сожалению, и такое бывает в нашей стране, где лечение должно быть бесплатным    
и где медицинская помощь должна предоставляться бесплатно), в покупке           
требующихся лекарств, какие-то ещё очень сложные жизненные ситуации. В          
последующем, оказавшись в такой ситуации, они в итоге и на работу не могут      
устроиться нормальную, потому что банк либо кредитная организация будет у них   
изымать большую часть дохода, и поэтому они вынуждены работать втёмную, не      
платя налоги, вынуждены существовать в таком унизительном положении, лишённые   
практически ряда прав. И сегодня мы, выражая общую озабоченность и говоря о     
каких-то мерах, которые якобы Центробанк принимает, но на самом деле не         
принимает со своей стороны нормального и взвешенного решения об ограничении     
процентной ставки, оставляем этих людей опять один на один!                     
                                                                                
Я не говорю про опасность этой массы, которая копится постепенно и нарастает    
в социальном смысле, я говорю про элементарную справедливость. Почему другие    
страны пошли по этому пути, почему они ограничили процентную ставку, в том      
числе ограничивая в определённой степени и экономический рост? Потому что       
посчитали, что интересы граждан, их права, их положение, являются ведущими, а   
уже потом интересы банков. К сожалению, если сегодня Государственная Дума       
проголосует против этого законопроекта, она выступит в интересах именно         
банкиров, в очередной раз показав, чьи интересы она лоббирует. Точно так же     
для меня совершенно непонятно, почему тот довольно либеральный законопроект,    
который мы приняли в первом чтении, об ограничении процентной ставки, который   
прошёл через комитет Аксакова, до сих пор не принят, хотя там огромные          
проценты, далеко не 30 процентов, не 40 процентов, ещё раз повторяю, а 120      
процентов. Но даже это ограничение банкиры, финансисты и все, кто связан с      
большими деньгами, сегодня не хотят принимать, через нас не хотят принимать,    
под разного рода разговоры и, на мой взгляд, под абсолютно надуманными          
предлогами, под которыми мы пытаемся в очередной раз отсрочить решение или      
забыть про существующую проблему. (Микрофон отключён.)                          
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Добавьте время.                                           
                                                                                
КУРИННЫЙ А. В. Этот закон надо принимать, категорически, обязательно надо       
принимать, и даже не сегодня - это надо было ещё вчера или даже позавчера.      
                                                                                
Спасибо за внимание.                                                            
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Иванов Сергей Владимирович.                               
                                                                                
ИВАНОВ С. В. Коллеги, день тяжёлый, я вам несколько историй расскажу.           
Понятно, этот законопроект, конечно, снесут, история его предрешена. Я не       
могу понять одного: вот обычно любая партия борется за своего избирателя, ей    
нужно, чтобы как можно более широкой была у неё электоральная база, а вот       
эти, извините, жулики, которые так поступают, - они что, ваши избиратели? Вы    
зависите, что ли, от них? Ну, я понимаю: приняли непопулярный закон, люди       
встали на дыбы, толпа вышла, снесли кого-то, смели и так далее, - но нет же     
этого! Тогда вопрос другой: они что, делятся с вами? Ведь, понимаете, сейчас    
эти люди, которые дают кредиты, они по-другому поступают. Ко мне пришла         
женщина и рассказала такую историю. Пришла к ней какая-то коммивояжёр и         
предложила какое-то чудо-лекарство, вернее, не лекарство, а косметическое       
средство, сказала, мол, помажешься - помолодеешь, будешь снова                  
восемнадцатилетней, а денег не надо, только подпиши договор. Та подписала       
этот самый договор, а в результате оказалось, что влезла в дикую долговую       
кабалу.                                                                         
                                                                                
Второй вариант: "Приходите! Бесплатное медицинское обследование! Мы вас         
обследуем!" - приходят люди, их обследуют, а потом с кислой миной им говорят,   
что, мол, вы тяжело больны, вы очень тяжело больны. Ну, говорят, это плохая     
новость, но есть хорошая - мы вас вылечим, денег (опять же!) не надо,           
подпишите вот здесь, банк за вас будет платить. И люди тоже подписывают!        
Понимаете, они уже на что только не идут! Это же не то, что какой-то там        
малолетка решил айфон купить и пошёл кредит брать, вот на это они идут!         
                                                                                
Уважаемые коллеги, я вам один простой пример приведу. Вот сказал                
представитель комитета: нерыночная мера. Мне понравилось, в Голландии,          
знаете, хорошая традиция была (трудно обвинить голландских купцов,              
ганзейских, которые по всему миру ездили, торговали и так далее): у них все     
договора, заключённые после 12 часов, считались недействительными, потому что   
они, извините, напивались к 12 часам - вода была тухлая, и они пивом это всё    
заменяли, а с пьяных глаз можно подписать всё что угодно!                       
                                                                                
Была бы политическая воля, мы бы сейчас этот законопроект приняли, и тогда      
вот эта мелкая-мелкая прослойка почесалась бы и подумала, что да как, в тень    
уходить или не в тень, а если давать без договора, без бумажки, без расписки    
- потом на всех коллекторов не напасёшься! Ещё раз говорю, коллеги, всё         
зависит от политической воли, а я вижу, что у вас её сегодня нет.               
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Представитель президента? Правительства? Докладчик?                             
                                                                                
Включите микрофон Рашкину.                                                      
                                                                                
РАШКИН В. Ф. Уважаемые коллеги, я очень благодарен тем депутатам, которые       
поддержали данный законопроект, они поняли суть, прочитали этот законопроект    
и видят последствия. Я считаю, что те, кто сегодня проголосует против,          
сделают огромную ошибку, потому что данный законопроект нужен именно            
гражданам Российской Федерации, а не банковской прослойке, которая так и        
желает закабалить граждан и сосать с них всю оставшуюся жизнь либо пенсию,      
либо, так сказать, приработок, либо что-то ещё.                                 
                                                                                
Огромное всем спасибо! Предлагаю поддержать в первом чтении данный              
законопроект.                                                                   
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Содокладчик будет выступать? Нет.                                               
                                                                                
Ставится на голосование проект федерального закона "О внесении изменений в      
отдельные законодательные акты Российской Федерации".                           
                                                                                
Включите режим голосования.                                                     
                                                                                
Покажите результаты.                                                            
                                                                                
               РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (17 час. 34 мин. 31 сек.)                 
Проголосовало за              106 чел.23,6 %                                    
Проголосовало против            0 чел.0,0 %                                     
Воздержалось                    1 чел.0,2 %                                     
Голосовало                    107 чел.                                          
Не голосовало                 343 чел.76,2 %                                    
Результат: не принято                                                           
                                                                                
Не принимается.