Официальный отзыв Правительства на проект федерального закона «О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в части введения института ипотечного страхования)»

Предлагаемые меры позволят снизить требования банков к размеру первоначального взноса заёмщиков без одновременного принятия на себя дополнительных рисков, что позволит банкам охватить более широкий сегмент ипотечного рынка, не увеличивая системный риск внутри банковской системы.

Проект федерального закона «О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в части введения института ипотечного страхования)», внесённый депутатами Государственной Думы Н.В.Бурыкиной, В.М.Резником, М.А.Мукабеновой и др.

В Правительстве Российской Федерации рассмотрен представленный проект федерального закона.

Законопроектом предлагается создание дополнительных механизмов страхования ответственности заёмщика, а также финансового риска кредитора по ипотеке от возникновения убытков.

Предлагаемые меры позволят снизить требования банков к размеру первоначального взноса заёмщиков без одновременного принятия на себя дополнительных рисков, что позволит банкам охватить более широкий сегмент ипотечного рынка, не увеличивая системный риск внутри банковской системы.

Вместе с тем определение срока действия договора, предлагаемое в абзаце третьем пункта 6 статьи 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон) в редакции законопроекта, требует дополнительной проработки с учётом положений части первой статьи 190 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 31 Закона в редакции законопроекта предусмотрено, что договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключён в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

При этом согласно абзацу первому пункта 4 статьи 31 Закона в редакции законопроекта в соответствии с условиями договора об ипотеке или договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, заёмщик, являющийся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и процентов за пользование кредитом (заёмными средствами) (ипотечное страхование заёмщика).

В этой связи заёмщик вправе заключить договор страхования ответственности перед кредитором не только на этапе выдачи обеспеченного ипотекой кредита (для уменьшения размера первоначального взноса по кредитному договору), но и после заключения договора ипотечного кредитования.

Представляется целесообразным внести уточнение о том, что договор ипотечного страхования заёмщика должен соответствовать также и условиям закладной при её наличии.

Пунктом 1 статьи 1 законопроекта вводится новый вид страхования – ипотечное страхование. При этом страхование риска гражданской ответственности заёмщика перед кредитором определено как ипотечное страхование заёмщика. Также залогодержатель, являющийся кредитором по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований (ипотечное страхование кредитора). Таким образом, понятие «ипотечное страхование» применено к различным видам страхования.

Введение понятия «ипотечное страхование» и его применение на практике может вызвать неоднозначное толкование при его отнесении к тому или иному виду страхования.

Абзац второй пункта 6 статьи 31 Закона требует переработки, поскольку предметом договора страхования является выплата страхового возмещения, а не санкции по договору.

Также следует уточнить перечень источников официального опубликования Закона.

Учитывая изложенное, Правительство Российской Федерации поддерживает законопроект при условии его доработки.