Решение ФАС России по делу №1 11/72-08 в отношении ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК"

01 июня 2009, 11:52

Тип документа:

Архив

РЕШЕНИЕ

28 апреля 2009 года Москва

Комиссия Федеральной антимонопольной службы по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе: Председателя Комиссии - заместителя руководителя Федеральной антимонопольной службы А.Б. Кашеварова, членов Комиссии: начальника Управления контроля финансовых рынков Ю.Э. Бондаревой, заместителя начальника Управления контроля финансовых рынков И.Ф. Смирновой, начальника отдела правовой экспертизы Правового управления Т.А. Ходыкиной, начальника отдела антимонопольного контроля органов власти Управления контроля органов власти М.С. Карабанова, начальника отдела страхового рынка Управления контроля финансовых рынков О.В. Оленькиной, ведущего эксперта отдела методологии антимонопольного контроля на рынке финансовых услуг Управления контроля финансовых рынков Л.Б. Жарковой,
рассмотрев дело №1 11/72-08 по признакам нарушения ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (115054, г. Москва, Павелецкая пл., д. 2, стр. 2) и страховыми организациями ООО "Генеральный страховой альянс" (129164, г. Москва, Ярославская ул., д. 8, к. 3), ОАО "Русская Страховая Компания" (125047, Москва, ул. Бутырский Вал, д. 24/13, стр. 1), ЗАО "ГУТА-Страхование" (107078, г. Москва, Орликов пер., д. 5, стр. 3), ООО СК "Цюрих. Ритейл" (121087, г. Москва, Багратионовский пр-д, д. 7, к. 11), ООО "Росгосстрах-Татарстан" (420111, г. Казань, ул. Некрасова, д. 32а), ООО "Росгосстрах-Столица" (119017, г. Москва, ул. Большая Ордынка, д. 40, стр. 3), ООО "Росгосстрах-Поволжье" (603000, г. Нижний Новгород, ул. Звездинка, д. 28/13), ООО "Росгосстрах-Аккорд" (450015, г. Уфа, ул. К. Маркса, д. 48), ООО "Росгосстрах-Сибирь" (630007, г. Новосибирск, ул. Октябрьская, д. 34), ООО "СК "ОРАНТА" (115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 36, стр. 2), ООО "СГ "АСКО" (121069, г. Москва, Скатертный пер., д. 11, стр. 1), ЗАО СО "АСОЛЬ" (445026, г. Тольятти, Московский пр., д. 31), ОАО "ГСК "Югория" (628012, г. Ханты-Мансийск, ул. Комсомольская, д. 61), ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" (117105, г. Москва, Нагатинская улица, владение 1), ОАО "Военно-страховая компания" (121552, г. Москва, ул. Островная, д. 4), ОАО "СОГАЗ" (119415, г. Москва, Проспект Вернадского, д. 41, стр.1), ООО "Группа Ренессанс Страхование" (115114, г. Москва Дербеневская наб., д. 7 стр. 22), ОСАО "Ингосстрах" (115998, г. Москва, ул. Пятницкая, д. 12, стр. 2), ООО "Страховая группа "Компаньон" (443096, г. Самара, ул. Мичурина, д. 58, офис 21) пунктов 4 и 5 части 1, части 2 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее - Закон о защите конкуренции),

УСТАНОВИЛА:

I. Основанием для возбуждения дела № 1 11/72-08 послужили результаты контрольного мероприятия по проверке соблюдения ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (прежнее наименование - ЗАО "ФИНАНСБАНК") статьи 11 Закона о защите конкуренции при взаимодействии со страховыми организациями, проведенного в соответствии с приказами ФАС России от 29.02.2008 № 65, от 20.03.2008 №90, от 25.04.2008 № 147 в период с 14.03.2008 по 27.06.2008.
По результатам проведения контрольного мероприятия составлен акт от 27.06.2008 № 10, который содержит выводы инспекции о наличии в действиях ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" и тринадцати страховых компаний, заключивших с ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" письменные соглашения, признаков нарушения пунктов 4 и 5 части 1, части 2 статьи 11 Закона о защите конкуренции, согласно которым запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами либо покупателями (заказчиками), навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора, а также к ограничению конкуренции.
В период проведения контрольного мероприятия ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" заявило о признании нарушения антимонопольного законодательства, связанного с заключением ограничивающих конкуренцию соглашений, и в том числе с тем, что одним из условий предоставления кредита физическим лицам на покупку автомобиля в ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" является условие страхования автомобиля, являющегося предметом залога, в одной из страховых компаний, рекомендованных банком.
В дополнение к данному заявлению ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" сообщило , что одним из условий предоставления физическим лицам ипотечных кредитов в ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" является страхование жизни и риска утраты трудоспособности, предмета залога, риска потери права собственности в страховых компаниях, рекомендованных банком.
Добровольно признав факты нарушения антимонопольного законодательства, ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" одновременно обратилось в Федеральную антимонопольную службу с ходатайством об освобождении от административной ответственности за заключение ограничивающих конкуренцию соглашений на основании статьи 14.32 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
На заседаниях Комиссии позицию ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" поддержали страховые организации (ОАО "Русская Страховая Компания", ЗАО "ГУТА-Страхование", ООО СК "Цюрих. Ритейл", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "СК "ОРАНТА", ООО "СГ "АСКО", ЗАО СО "АСОЛЬ", ОАО "ГСК "Югория"), которые также обратились в Федеральную антимонопольную службу с аналогичными ходатайствами.
Кроме того, в ходе рассмотрения дела в Федеральную антимонопольную службу поступили уведомления о заключении соглашений в рамках программ автокредитования и/или ипотечного кредитования между ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" и страховыми организациями ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", ОАО "Военно-страховая компания", ОАО "СОГАЗ", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ОСАО "Ингосстрах", ООО "Страховая группа "Компаньон", которые были привлечены в качестве ответчиков по делу.
В связи с заключением соглашений страховые организации - ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", ОАО "Военно-страховая компания", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ОСАО "Ингосстрах", ООО "Страховая группа "Компаньон" также обратились в ФАС России с заявлениями об отказе от дальнейшего участия в данных соглашениях, приложив имеющиеся об этих соглашениях сведения и документы.

II. В ходе проведения контрольного мероприятия инспекцией были изучены истребованные документы (программы кредитования; типовые формы кредитных договоров; документы ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК", регламентирующие порядок и условия принятия решения о сотрудничестве со страховыми организациями в целях страхования рисков заемщиков; должностные инструкции работников ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК"; договоры (соглашения), заключенные ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" со страховыми организациями в целях страхования рисков заемщиков; экземпляры информационных материалов), письменные пояснения по возникшим в ходе проведения проверки вопросам, а также акты осмотров интернет-сайта ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК", произведенных в ходе проведения контрольного мероприятия. Проведенный инспекцией анализ полученных материалов показал следующее.
ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" предлагает физическим лицам программы потребительского автокредитования и ипотечного кредитования, по которым обязательным условием для получения кредита является заключение физическими лицами договоров страхования соответствующих рисков.
Одним из документов, определяющих возможность выбора заемщиками страховых организаций для заключения договоров страхования рисков в соответствии с программами кредитования, являются Критерии оценки надежности страховых компаний для целей страхования жизни и здоровья, имущества и рекомендации при страховании залогов ЗАО "ФИНАНСБАНК", утвержденные приказом ЗАО "ФИНАНСБАНК" от 01.07.2005 № 233/5 (далее - Критерии оценки СК).
В соответствии с Критериями оценки СК страховая компания признается надежной и рекомендуется клиентам при страховании имущества, передаваемого в залог банку, в случае наличия у нее лицензии Государственного страхового надзора, стабильных показателей работы на рынке и хорошей деловой репутации.
В данном документе также указано, что заемщик банка имеет право застраховать жизнь и здоровье, имущество, передаваемое в залог банку, в любой страховой компании, имеющей лицензию Государственного страхового надзора.
Представленная инспекции при проведении контрольного мероприятия Методика оценки надежности страховых компаний для целей страхования имущества банка и рекомендации при страховании залогов ЗАО "Финансбанк" от 2005 года (далее - Методика оценки СК) содержит аналогичные положения.
Таким образом, из содержания указанных документов инспекция сделала вывод, что практически все страховые компании могут удовлетворять заявленным банком требованиям и страховать необходимые риски физических лиц-заемщиков банка.
Кроме того, письмом от 12.03.2008 ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" сообщило, что клиенты банка имеют право заключать договоры страхования с любой страховой компанией, в том числе и не входящей в перечень рекомендуемых банком. Данная информация доводится до сведения заемщиков путем размещения во всех отделениях банка на информационных стендах.
В подтверждение этого банком инспекции был представлен Список страховых компаний, рекомендуемых банком при страховании имущества, транспортных средств, жизни и здоровья. Данный список состоит из 17-ти страховых компаний (Русская страховая компания, Оранта, Гута-страхование, НАСТА, Росгосстрах, АСКО, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, Ренессанс-страхование, Стандарт-резерв, ВСК, СОГАЗ, Прогресс-Гарант, Генеральный страховой альянс, УРАЛСИБ, АльфаСтрахование, АВИВА) и включает указание на то, что заемщик банка имеет право застраховать автомобиль, приобретаемый в кредит, в любой страховой компании, имеющей лицензию Государственного страхового надзора.
В то же время, по мнению инспекции, анализ иных документов ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" свидетельствует об отсутствии возможности для заемщиков самостоятельно выбирать страховую компанию.
Так согласно тарифам по программам потребительского автокредитования, утвержденным приказами банка и действовавшим в течение всего проверяемого периода (далее - Тарифы), одним из условий выдачи кредита является обязательное оформление страховки по программам ОСАГО, ДСАГО, авто-КАСКО, а в некоторых случаях - страхования жизни и потери трудоспособности заемщика, в страховых компаниях, рекомендованных банком (часть 1 пунктов 6 и 7 Тарифов). При этом Тарифами предусмотрены штрафы в размере 3% - 8% от первоначальной суммы кредита за нарушение заемщиками условий договора при пролонгации страховок в страховых компаниях, не сотрудничающих с банком, а также не по программе, согласованной с банком.
В соответствии с письмом ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" от 20.06.2008 на протяжении 2007 - 2008 годов банком применялись отдельно не утвержденные типовые формы договоров о предоставлении и обслуживании кредита и залоге автомобиля. Данные формы в пункте 4.3 предусматривают, что заемщик обязан в день приобретения автомобиля заключить договор страхования автомобиля в страховой компании, выбранной банком.
Аналогичные требования содержатся в типовой форме Договора о предоставлении и обслуживании кредита и залоге автомобиля, утвержденной приказом банка от 03.08.2007 № 705.
Данным приказом утвержден Порядок рассмотрения кредитных заявок и выдачи кредитов для физических лиц по программе потребительского кредитования "Автокредит ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (далее - Порядок по авто), где в пункте 1.3 содержатся требования о страховании предметов залога (автомобилей) в страховых компаниях - партнерах, с которыми банк заключил договоры о сотрудничестве. При этом указано, что данный Порядок по авто обязателен для исполнения всеми подразделениями банка.
В дальнейшем приказом банка от 24.10.2007 № 1022 были утверждены Условия кредитного обслуживания ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (далее - Условия кредитного обслуживания) и Заявления на кредитное обслуживание ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (далее - Заявления).
В соответствии с пунктами 11.1.2 и 11.1.3 Условий кредитного обслуживания клиент (физическое лицо, заключившее с банком кредитный договор) в день приобретения автомобиля обязуется заключить договор страхования автомобиля от отдельных видов рисков в страховой компании, уполномоченной банком, и обеспечивать действие договоров страхования в течение всего срока их действия в случае, если обязательность заключения указанных договоров страхования установлена соответствующим тарифом банка.
Пунктом 11.1.7 Условий кредитного обслуживания предусмотрена обязанность клиента в течение всего срока действия кредитного договора заключать договоры страхования гражданской ответственности со страховыми компаниями, осуществляющими сотрудничество с банком в рамках соответствующих программ кредитования, и предоставить банку оригиналы (копии) таких договоров в случае, если обязательность заключения указанных договоров страхования установлена соответствующим тарифом банка.
Согласно пункту 11.1.8 Условий кредитного обслуживания, в случае отсутствия пролонгации по договорам страхования или при пролонгации полисов страхования в страховых компаниях, не сотрудничающих с банком или не по программе, согласованной с банком, клиент оплачивает штраф в соответствии с тарифами банка в случае, если обязательность заключения указанных договоров страхования установлена соответствующим тарифом банка.
В тексте Заявлений присутствует ссылка на Условия кредитного обслуживания, где заемщик своей подписью обязан подтвердить, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия указанного документа.
Аналогичные требования закреплены в новой редакции Условий кредитного обслуживания и Заявлениях, утвержденных приказом банка от 23.11.2007 № 1124.
Инспекцией установлено, что по программам ипотечного кредитования ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" основным документом, регулирующим условия заключения договоров страхования заемщиками, является Положение о предоставлении ипотечных кредитов физическим лицам, утвержденное приказом банка от 31.05.2007 №501/10 (далее - Положение по ипотеке).
В данном документе под страховой компанией понимается аккредитованная банком страховая компания, входящая в рейтинги крупных страховых компаний или являющаяся партнером банка.
В соответствии с пунктом 1.2 Положения по ипотеке банк в процессе своей деятельности осуществляет взаимодействие с другими участниками рынка, в том числе сотрудничает с ведущими на рынке страховыми компаниями. Список страховых компаний утверждается на Розничном Кредитном комитете банка. Банк разрабатывает и согласовывает с указанными компаниями следующие документы: агентский договор; соглашение о сотрудничестве; договор комиссии; страховые договоры (полисы). Положением по ипотеке также предусмотрено, что действие кредитных продуктов банка распространяется на территории, где расположены его структурные подразделения, а также где находятся организации-партнеры банка, работающие на основании соглашений о сотрудничестве.
Согласно пункту 4.1.6 типовой формы кредитного договора (для продукта Квартира-Покупка), являющейся Приложением 1.1 к Положению по ипотеке, заемщики обязаны до заключения указанного договора застраховать жизнь и риски утраты трудоспособности, предмет залога, а также риск потери права собственности в страховой компании из списка, представленного банком заемщику.
Пунктом 2.1.8 типовой формы договора ипотеки для продукта "Коттедж-Залог" (Приложение 1.2 к Положению по ипотеке) предусмотрено, что заемщики обязуются до предоставления кредита застраховать в страховой компании, письменно согласованной с банком, риски утраты или повреждения жилого дома и земельных участков, а также права собственности владельцев жилого дома.
В соответствии с пунктом 2.1 типовой формы закладной, являющейся Приложением № 1.3 к Положению по ипотеке, должник и залогодатель обязаны обеспечивать страхование предмета ипотеки, жизни и потери трудоспособности у страховщика, согласованного с банком, в течение всего периода действия денежного обязательства, а также страхование риска утраты права собственности в течение первых 3-х лет исполнения денежного обязательства.
Положением по ипотеке утвержден также образец уведомления заемщику о принятии положительного решения о предоставлении кредита (Приложение № 6), где в пункте 4.2 установлено, что обеспечение по кредиту включает обязательное страхование, в том числе, жизни (здоровья) и утраты трудоспособности заемщика не менее 110% от суммы кредита, при этом страховая компания должна быть выбрана заемщиком из списка страховых компаний, рекомендованных банком.
Условия об обязательном страховании в страховых компаниях, рекомендованных банком, содержатся также в тарифах ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК", утвержденных приказами банка от 04.04.2008 № 396 и № 397.
Таким образом, инспекция пришла к выводу, что на протяжении всего проверяемого периода (с января 2007 года по июнь 2008 года) ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" при реализации программ потребительского автокредитования и ипотечного кредитования требовало страхования соответствующих рисков исключительно в страховых компаниях, выбранных банком и рекомендованных им, а при реализации программ автокредитования в силу применяемых Тарифов вынуждало осуществлять страхование в страховых компаниях, с которыми осуществляло сотрудничество. Соответственно перечень страховых организаций, с которыми заемщики могли заключить договоры страхования, является "закрытым".
Данный вывод, по мнению инспекции, подтверждается результатами проведенного в ходе контрольного мероприятия осмотра Интернет-сайта по адресу http://www.crediteurope.ru/ru/.
Из содержания акта осмотра интернет-сайта от 02.04.2008 следует, что список страховых компаний, рекомендуемых банком при страховании транспортных средств, имущества, жизни и здоровья включает 16 (шестнадцать) страховых организаций. Данный список размещен на сайте ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" в разделе "Автокредиты". Там же, в разделе "Ипотечные кредиты" в качестве страховых компаний-партнеров банка размещен список, состоящий из 4 (четырех) страховых компаний. Информация о возможности включения в указанные списки других страховщиков отсутствует.
Письмом, поступившим в ФАС России в период проведения проверки (вх.№22927 от 16.06.2008), ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" подтвердило, что одним из условий предоставления банком кредита физическому лицу на покупку автомобиля является условие о страховании автомобиля, являющегося предметом залога, в одной из страховых компаний, рекомендованных банком.
При проведении контрольного мероприятия у ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" были запрошены договоры (соглашения), заключенные банком со страховыми организациями в целях страхования рисков заемщиков банка (включая все дополнения и изменения), по результатам анализа которых инспекцией установлено следующее.
В период с мая 2005 года по июнь 2008 года ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" были заключены письменные Соглашения о сотрудничестве со следующими тринадцатью страховыми компаниями: ООО "Генеральный страховой альянс", ОАО "Русская Страховая Компания", ЗАО "ГУТА-Страхование", ООО СК "Цюрих. Ритейл" (прежнее наименование - ООО "Страховая компания "НАСТА"), ООО "Росгосстрах - Татарстан", ООО "Росгосстрах - Столица", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах - Аккорд", ООО "Росгосстрах - Сибирь", ООО "СК "ОРАНТА", ООО "СГ "АСКО", ЗАО СО "АСОЛЬ", ОАО "ГСК "Югория" (далее - Соглашения о сотрудничестве).
Соглашениями о сотрудничестве предусмотрено, что банк обязуется информировать своих клиентов и сотрудников о страховщике, содействовать заключению договоров страхования между страховщиком и сотрудниками банка или его клиентами, в том числе способствовать правильному заполнению анкет-заявлений на страхование, давать разъяснения по процедуре заключения договоров страхования, передавать анкеты-заявления и иные документы, необходимые для заключения договоров страхования, страховщику.
По условиям Соглашений о сотрудничестве страховщики выплачивают банку вознаграждение по заключенным при содействии банка договорам страхования по следующим видам страхования (за исключением договоров страхования движимого и недвижимого имущества, его рисков и ответственности): КАСКО, ДСАГО и ОСАГО (Соглашением с ООО "СГ "АСКО" вознаграждение для банка не предусмотрено).
В соответствии с Соглашениями о сотрудничестве размер вознаграждения рассчитывается по итогам отчетного периода в случае оплаты заемщиком страхового взноса из собственных средств, либо самостоятельно удерживается банком из кредитных средств, предоставленных заемщику на оплату страхового взноса, в % от поступившей на расчетный счет страховщика суммы страховых премий, и составляет от 8% до 35%.
Условиями Соглашений о сотрудничестве предусмотрено, что каждая из сторон оказывает максимальное содействие другой стороне в исполнении принятых на себя обязательств.
По мнению инспекции, при наличии "закрытого" перечня страховых организаций, с которыми заемщики ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" могут заключить договоры страхования, само наличие заключенных между банком и страховыми организациями соглашений о сотрудничестве может привести к необоснованному отказу банка заключать кредитные договоры с теми физическими лицами, которые хотят осуществлять страхование в других, в том числе финансово надежных, страховых компаниях, которые однако не имеют заключенных с банком соглашений о сотрудничестве или не входят в список страховых компаний, рекомендованных банком.
В подобной ситуации такие страховые организации оказываются лишенными возможности побороться за конкретного страхователя - заемщика ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК", предложив ему свои условия страхования.
Таким образом, инспекция пришла к выводу, что заключение Соглашений противоречит пункту 4 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции, согласно которому запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, которые приводят или могут привести к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами либо покупателями (заказчиками), если такой отказ прямо не предусмотрен федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации, нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации, нормативными правовыми актами уполномоченных федеральных органов исполнительной власти или судебными актами, а также части 2 статьи 11 Закона о защите конкуренции, запрещающей соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции.
Кроме того, в акте от 27.06.2008 № 10 инспекцией отмечено, что Тарифами предусмотрены штрафы в размере 3% - 8% от первоначальной суммы кредита за нарушение заемщиками условий договора при пролонгации страховок в страховых компаниях, не сотрудничающих с банком. Соответственно, пролонгация страховок в страховых компаниях, не сотрудничающих с банком может привести к существенному увеличению затрат, связанных с выплатой кредита, что является невыгодными для заемщика условиями.
В связи с этим заключение Соглашений о сотрудничестве, по мнению инспекции, противоречит также пункту 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции, в соответствии с которым запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, которые приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.
На основании документов ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК", утвердивших тарифы по программам потребительского автокредитования и ипотечного кредитования, типовых форм договоров о предоставлении и обслуживании кредита и залоге автомобиля, Порядка рассмотрения кредитных заявок и выдачи кредитов для физических лиц по программе потребительского кредитования "Автокредит ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК", Условий кредитного обслуживания ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК", Заявлений на кредитное обслуживание ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК", Положения о предоставлении ипотечных кредитов физическим лицам, соглашений о сотрудничестве, заключенных ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" со страховыми организациями, инспекция пришла к выводу о наличии в действиях ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" и тринадцати страховых компаний, а именно: ООО "Генеральный страховой альянс", ОАО "Русская Страховая Компания", ЗАО "ГУТА-Страхование", ООО СК "Цюрих. Ритейл", ООО "Росгосстрах - Татарстан", ООО "Росгосстрах - Столица", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах - Аккорд", ООО "Росгосстрах - Сибирь", ООО "СК "ОРАНТА", ООО "СГ "АСКО", ЗАО СО "АСОЛЬ", ОАО "ГСК "Югория", заключивших с ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" письменные соглашения, признаков нарушения пунктов 4 и 5 части 1, части 2 статьи 11 Закона о защите конкуренции, согласно которым запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами либо покупателями (заказчиками), навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора, и ограничению конкуренции.

III. По результатам анализа материалов контрольного мероприятия, а также иных материалов дела, Комиссия установила, что в рамках программ автокредитования и ипотечного кредитования ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" заключены соглашения со следующими страховыми организациями:
1. С ООО "Росгосстрах-Столица" - Соглашение о сотрудничестве от 01.05.2005 № 950;
2. С ООО "Росгосстрах-Поволжье" - Соглашение о сотрудничестве от 01.05.2005 № 1183 (заключено филиалом ООО "Росгосстрах-Поволжье" - "Главное управление по Самарской области"), Соглашение о сотрудничестве от 01.07.2005 № 4 (заключено ООО "Росгосстрах-Поволжье" - "Главное управление по Пермской области"), Соглашение о сотрудничестве от 07.09.2005 № 1509 (заключено ООО "Росгосстрах-Поволжье" по Нижегородской области), Соглашение о сотрудничестве от 19.10.2005 № 1692, Соглашение о сотрудничестве от 01.08.2008 № 5713, Соглашение о сотрудничестве от 01.08.2008 № 5894;
3. С ООО "Росгосстрах-Татарстан" - Соглашение о сотрудничестве от 01.06.2005 № 1016;
4. С ООО "Росгосстрах-Аккорд" - Соглашение о сотрудничестве от 01.07.2005 № 1252, Агентского договора от 08.12.2008 № 6453;
5. С ООО "Росгосстрах-Сибирь" - Соглашение о сотрудничестве от 31.08.2005 № 1198;
6. С ООО СК "Цюрих. Ритейл" (прежнее наименование - ООО "НАСТА") - Соглашение о сотрудничестве от 07.09.2005 № 1423, Агентский договор от 08.12.2008 № АС/С048-02.1/08;
7. С ООО "СК "ОРАНТА" - Соглашение о сотрудничестве от 01.04.2006 № 1834;
8. С ОАО "Русская Страховая Компания" - Соглашение о сотрудничестве от 01.04.2006 № 2049;
9. С ЗАО "Страховая группа "УралСиб" - Соглашение о сотрудничестве от 08.10.2007;
10. С ЗАО "ГУТА-Страхование" - Соглашение о сотрудничестве от 11.09.2006 № 2351, Агентский договор от 07.07.2008 № 5776;
11. С ООО "СГ "АСКО" - Соглашение о сотрудничестве от 06.10.2006 № 2432, Соглашение о сотрудничестве от 25.07.2008 № 5864, Агентский договор от 25.07.2008 № 5865;
12. С ОАО "Военно-страховая компания" - Соглашение о сотрудничестве от 11.07.2007 № 3760, Соглашение о сотрудничестве от 01.08.2008 № 5899;
13. С ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" - Агентский договор РА-В от 13.03.2008 № -000001, Агентский договор от 25.03.2008 № SME-000001, Агентский договор от 14.05.2008 № MRT-000001;
14. С ЗАО СО "АСОЛЬ" - Соглашение о сотрудничестве от 06.05.2008 № 5575;
15. С ОСАО "Ингосстрах" - Договор об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования от 21.05.2008 № 188144-8/08;
16. С ОАО "ГСК "Югория" - Соглашение о сотрудничестве от 02.06.2008 № 5611;
17. С ООО "Генеральный страховой альянс" - Соглашение о сотрудничестве от 01.07.2008 № 5740;
18. С ОАО "СОГАЗ" - Соглашение о сотрудничестве от 01.07.2008 № 5775, Агентский договор от 01.07.2008 № 5775;
19. с ООО "Группа Ренессанс Страхование" - Соглашение о сотрудничестве от 28.12.2008 № 84/28-12-06, Агентский договор от 28.12.2008 № АД-83/28-12-06.
Предметом данных соглашений является организация взаимодействия сторон при разработке и реализации совместных программ обслуживания физических и юридических лиц, а также осуществление страховыми компаниями страхования движимого и/или недвижимого имущества клиентов банка, в том числе предоставленного в залог банку в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам, страхование клиентов банка - физических лиц от несчастного случая, рисков и ответственности.
Комиссия установила, что в рамках программ автокредитования ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" заключено соглашение о сотрудничестве от 24.11.2008 № 6366 с ООО "Страховая группа "Компаньон". Предметом данного соглашения является организация взаимодействия сторон при разработке и реализации совместных программ обслуживания физических и юридических лиц, а также осуществление страхования транспортных средств от ущерба, угона, гражданской ответственности владельцев транспортных средств и мест в средстве транспорта.

IV. Комиссия отмечает, что при проведении контрольного мероприятия инспекция зафиксировала предусмотренную ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" в соответствии с пунктами 11.1.2, 11.1.3, 11.1.7, 11.1.8 Условий кредитного обслуживания обязанность заемщика заключить (пролонгировать) договор страхования соответствующих видов рисков в страховой компании, уполномоченной банком, и обеспечивать действие договоров страхования в течение всего срока их действия в случае, если обязательность заключения указанных договоров страхования установлена соответствующим тарифом банка.
Вместе с тем Комиссией установлено, что с 04.10.2006 в ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" по программе автокредитования действовали Тарифы "Авто кредит", акция "Авто Экспресс кредит без страховки" и акция "Автоэкспресс - Авторынок", утвержденные приказами от 03.10.2006 № 1017, от 28.12.2006 № 1424, которые не требовали обязательного страхования автомобиля в определенных страховых организациях.
ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" письмом от 22.01.2009 предоставлена статистика выданных кредитов по программам автокредитования. Согласно представленной статистике ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" выдавало физическим лицам автокредиты, не требующие обязательного страхования автомобиля в определенных страховых организациях. Так, в период с 04.10.2006 по 31.12.2006 выдано 7,24% и с 01.01.2007 по 31.05.2008 выдано 49,6% подобных автокредитов от общей доли.
Таким образом, Комиссия установила, что еще до вступления в силу Закона о защите конкуренции в ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" были введены альтернативные продукты по программам автокредитования, которые позволяют заемщикам получать кредиты как с обязательным заключением договора страхования автомобиля, так и без обязательного заключения договора страхования автомобиля в определенных страховых организациях.
Кроме того, в ходе рассмотрения дела ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" предоставило принятые у заемщиков полисы 17 страховых организаций, с которыми у банка отсутствует соглашение о сотрудничестве и которые не включены в перечень страховых компаний, рекомендованных банком.
Следовательно, ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" при реализации программ автокредитования, в том числе которые требовали обязательного страхования автомобиля в определенных страховых организациях, принимал от заемщиков и полисы страховых организаций, не входящих в перечень рекомендованных банком и не имеющих с ним соглашений о сотрудничестве.
Таким образом, Комиссия пришла к выводу, что с момента вступления в силу Закона о защите конкуренции заемщики ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" имели реальную возможность выбора программы автокредитования и получения автокредитов как с условием обязательного оформления договоров страхования в определенных страховых организациях, так и без такого условия.
Учитывая изложенное, Комиссия пришла к выводу об отсутствии в действиях ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" и страховых организаций ООО "Генеральный страховой альянс", ОАО "Русская Страховая Компания", ЗАО "ГУТА-Страхование", ООО СК "Цюрих. Ритейл", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "СК "ОРАНТА", ООО "СГ "АСКО", ЗАО СО "АСОЛЬ", ОАО "ГСК "Югория", ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", ОАО "Военно-страховая компания", ОАО "СОГАЗ", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ОСАО "Ингосстрах", ООО "Страховая группа "Компаньон" нарушения пункта 4 и 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений в рамках программ автокредитования, которые приводят (могут привести) к экономически и технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными покупателями (заказчиками), навязыванию заемщику невыгодных условий договора страхования.
В тоже время, Комиссия считает, что выводы инспекции о наличии в действиях ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" и страховых организаций, заключивших соглашения в рамках программам автокредитования, признаков нарушения части 2 статьи 11 Закона о защите конкуренции являются обоснованными.
По мнению Комиссии, несмотря на установленный во внутренних документах ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" порядок отбора страховщиков, соглашения тем не менее могли привести к ограничению конкуренции на страховом рынке, поскольку не все страховые организации, имеющие соответствующую действующую лицензию на право осуществления страховой деятельности, имели возможность побороться за конкретного страхователя (заемщика), предложив ему свои условия страхования.
В частности, согласно Критериям оценки СК и Методике оценки СК, помимо лицензии страховые компании, претендующие на право страхования заемщиков ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК", должны были иметь стабильные показатели на рынке и хорошую деловую репутацию.
Вместе с тем, соглашения, указанные в разделе III настоящего решения в части автокредитования, нарушающие запрет части 2 статьи 11 Закона о защите конкуренции, могут быть признаны допустимыми в соответствии с частью 1 статьи 13 Закона о защите конкуренции, поскольку утвержденные ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" Критерии оценки СК и Методика оценки СК в целом были направлены на предоставление клиентам банка именно качественной страховой услуги, при этом в рамках программ автокредитования, требующих страхования предмета залога в определенных страховых компаниях банк принимал полисы страховых компаний, не прошедших аккредитацию.
Таким образом, по мнению Комиссии, заключенные между ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" и страховыми организациями соглашения в рамках автокредитования не устраняли конкуренцию, несмотря на нечеткий порядок требований банка к страховщикам.
При этом в рамках рассмотрения дела фактов отказа ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" в аккредитации страховым организациям Комиссией не установлено.
Кроме того, в целях недопущения нарушения антимонопольного законодательства при сотрудничестве со страховыми организациями в рамках программ автокредитования, по которым требуется обязательное страхования автомобиля в определенных страховых организациях, ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" совершены в том числе следующие действия:
1) Приказом ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" от 22.08.2008 №1044 в пункт 4.3 типовой формы договора о предоставлении и обслуживании кредита и залоге автомобиля, пункт 1.3 Порядка по авто, пункты 11.1.2, 11.1.3, 11.1.7,11.1.8 Условий кредитного обслуживания внесены следующие изменения: слова "со страховыми компаниями, осуществляющими сотрудничество с Банком", "в страховой компании, уполномоченной Банком", заменены на слова "в страховой компании, соответствующей требованиям Банка".
2) ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" разработаны Требования, предъявляемые к страховым компаниям с целью страхования залогового имущества и риска потери права собственности заемщиков ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (далее - Требования), которые введены в действие приказом от 21.01.2009 № 94 (с учетом изменений, внесенных приказом от 27.04.2009 № 1071/4). Данные Требования размещены на сайте банка www.crediteurope.ru.
Список страховых организаций, удовлетворяющих Требованиям банка, расширен и размещен на сайте www.crediteurope.ru в свободном доступе.
3) Приказом ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" от 29.01.2009 № 160 утверждена и введена в действие Инструкция о порядке доведения до клиентов информации о работе ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" со страховыми компаниями, которая устанавливает обязанность сотрудника банка проинформировать клиента банка о возможности получения автокредита как с обязательным оформлением договоров страхования, так и без обязательного оформления договоров страхования, в соответствии с тарифами банка. В указанной Инструкции также установлена обязанность сотрудника довести до клиента информацию о возможности осуществления страхования в любых страховых компаниях, отвечающих требованиям банка.
4) ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" разработало типовую форму Агентского договора со страховыми компаниями в рамках реализации банком программ автокредитования (утверждена приказом ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" от 15.04.2009 № 985) (далее - Агентский договор). По мнению Комиссии, указанный Агентский договор соответствует требованиям антимонопольного законодательства.
В частности, пункт 1.4 Агентского договора предусматривают следующее:
"1.4. Заключение настоящего Договора не снимает с Агента обязанности принимать страховые полисы любой страховой организации, выбранной страхователем, при условии соответствия такой страховой организации требованиям Агента".
Проанализировав типовой Агентский договор, измененные ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" типовые кредитные договоры, используемые в рамках программ автокредитования, а также утвержденные им Требования, Комиссия пришла к выводу о выполнении ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" и страховыми организациями - потенциальными партнерами банка условий допустимости, предусмотренных частью 1 статьи 13 Закона о защите конкуренции. Данный вывод Комиссии основан на следующем.
ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" установлен такой порядок взаимодействия банка с клиентом по вопросам страхования, при котором возможно принятие полиса любой страховой компании, соответствующей требованиям банка.
При этом банком определен четкий и исчерпывающий перечень требований к страховым организациям и полисам/договорам страхования, а также исчерпывающий перечень сведений и документов, которые страховая организация должна представить в банк с целью проведения проверки на соответствие данным требованиям; установлены сроки рассмотрения документов страховщиков и порядок формирования списка страховщиков, отвечающих предъявляемым требованиям; определены действия банка и его сотрудников в ситуации, когда заемщик изъявляет желание застраховать свои риски в страховой организации, не включенной в перечень аккредитованных банком страховщиков; размещены на сайте www.crediteurope.ru сведения о возможности заемщиков осуществлять страхование в любых страховых компаниях, при условии их соответствия предъявляемым требованиям, а также сами требования с указанием списка документов, необходимых банку для проведения проверки.
Следовательно, потенциально перечень страховых компаний, полисы которых принимаются ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" при автокредитовании по программам, предусматривающим обязательное оформление договоров страхования в определенных страховых организациях, является "открытым" для вхождения в него новых страховых компаний.
Установление ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" "открытого" перечня страховых организаций позволяет страховщикам, удовлетворяющим требованиям банка, пройти проверку на соответствие этим требованиям и попасть в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям банка, а страховщикам, не удовлетворяющим требованиям банка - произвести необходимые изменения в своей деятельности с тем, чтобы удовлетворять этим требованиям в будущем. Соответственно, в этом случае не создается возможность для отдельных лиц устранить конкуренцию на страховом рынке.
При этом предъявляемые ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" требования к страховым организациям и договорам страхования при автокредитовании не создают возможности для устранения конкуренции на страховом рынке, не налагают на их участников (банк и страховщиков) и третьих лиц (заемщиков) ограничения, не соответствующие достижению целей таких соглашений.
Кроме того, данные требования побуждают страховые организации произвести в своей деятельности такие изменения, которые направлены на повышение финансовой устойчивости, ведение более эффективной страховой и инвестиционной деятельности, то есть побуждают страховщиков совершенствоваться и повышать свою конкурентоспособность. Одновременно заемщики ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" также получают преимущества от отбора страховщиков на основании указанных требований, поскольку отобранные страховые компании являются финансово устойчивыми, а условия страхования обеспечивают высокий уровень страховой защиты имущественных интересов заемщиков.
Таким образом, заключаемые Агентские договора ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" со страховыми организациями, при условии выполнения банком положений, закрепленных в Требованиях, не создают банку и страховщикам возможности устранить конкуренцию на страховом рынке, предоставляют заемщикам преимущества, связанные с получением качественной страховой услуги, соразмерные преимуществам банка и страховщиков от такого сотрудничества, а также стимулируют развитие страхового рынка, побуждая страховщиков достигать показателей финансовой устойчивости, требуемых банком.

V. Согласно заключенным между ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" и страховыми организациями (за исключением ООО "Страховая группа "Компаньон") соглашениям, указанным в разделе III настоящего решения, сотрудничество в рамках реализации программ ипотечного кредитования осуществляется в целях страхования движимого и недвижимого имущества клиентов банка, в том числе предоставленного ими в залог банку в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам, страхования клиентов (физических лиц) банка от несчастного случая, рисков и ответственности, в соответствии с требованиями действующего законодательства, и, в том числе, с законными требованиями банка к страховой защите.
В соответствии с внутренними нормативными документами ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК", в частности, Положением по ипотеке, тарифами по программам ипотечного кредитования (для продуктов Покупка, Комната-Покупка, Залог, Покупка-Плюс, Квартира-Покупка и д.р.), типовыми формами кредитных договоров, ипотечный кредит выдается при условии осуществления заемщиком следующего страхования:
- страхования жизни и утраты трудоспособности заемщика;
- страхования недвижимого имущества;
- страхования риска утраты права собственности на недвижимое имущество.
Анализ утвержденных ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" программ ипотечного кредитования и типовых договоров ипотечного кредитования свидетельствует о том, что указанные виды рисков подлежат обязательному страхованию в рамках программ ипотечного кредитования, при этом возможность заемщиков получить ипотечный кредит в том же объеме и на тот же срок без осуществления указанного страхования данными документами не предусмотрена.
Согласно статье 343 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодатель, в случае если у него находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.
Право кредитора, в том числе банка, требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования законодательством Российской Федерации не установлено.
Кроме того, согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Следовательно, при получении в банке ипотечного кредита согласно законодательству Российской Федерации у заемщика перед кредитором возникает обязанность застраховать только предмет залога.
В связи с этим, по мнению Комиссии, соглашение, обязывающее кредитную и/или страховую организацию требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, может рассматриваться как соглашение, ограничивающее конкуренцию на рынке банковских услуг, поскольку оно приводит или может привести к навязыванию заемщикам условий кредитного договора, не выгодных для них и не относящихся к предмету договора, что запрещено пунктом 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
В то же время согласно части 3 статьи 40 Закона о защите конкуренции при рассмотрении дела о нарушении антимонопольного законодательства кредитными организациями на рынке банковских услуг в состав комиссии по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства на постоянной основе включаются представители Центрального банка Российской Федерации, которые составляют половину членов комиссии (далее - Комиссия ФАС России с участием представителей Банка России).
Состав Комиссии, рассматривающей дело № 1 11/72-08, не соответствует составу, определенному приказом ФАС России от 25.06.2007 № 185 "О включении работников ФАС России и представителей Центрального банка Российской Федерации в состав Комиссии ФАС России по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства кредитными организациями на рынке банковских услуг".
Таким образом, Комиссия пришла к выводу лишь о наличии признаков, а не факта нарушения ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК", ООО "Генеральный страховой альянс", ОАО "Русская Страховая Компания", ЗАО "ГУТА-Страхование", ООО СК "Цюрих. Ритейл", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "СК "ОРАНТА", ООО "СГ "АСКО", ЗАО СО "АСОЛЬ", ОАО "ГСК "Югория", ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", ОАО "Военно-страховая компания", ОАО "СОГАЗ", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ЗАО "Страховая группа "УралСиб" пункта 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые приводят (могут привести) к навязыванию заемщику условий договора ипотечного кредитования, невыгодных для него и не относящихся к предмету договора.
Учитывая изложенное, Комиссия считает также целесообразным, чтобы решение о наличии либо отсутствии нарушения антимонопольного законодательства, в том числе признаки которого выявлены инспекцией при проведении контрольного мероприятия, в действиях ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" и страховых организаций, заключивших с ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" соглашения о сотрудничестве в рамках ипотечного кредитования, принималось Комиссией ФАС России с участием представителей Банка России.

Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-3 статьи 41, статьей 48, частью 1 статьи 49 Закона о защите конкуренции, Комиссия

РЕШИЛА:

1. В связи с отсутствием нарушения антимонопольного законодательства в действиях ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК", ООО "Генеральный страховой альянс", ОАО "Русская Страховая Компания", ЗАО "ГУТА-Страхование", ООО СК "Цюрих. Ритейл", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "СК "ОРАНТА", ООО "СГ "АСКО", ЗАО СО "АСОЛЬ", ОАО "ГСК "Югория", ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", ОАО "Военно-страховая компания", ОАО "СОГАЗ", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ОСАО "Ингосстрах", ООО "Страховая группа "Компаньон" при осуществлении сотрудничества в рамках программ автокредитования на основании пункта 2 части 1 статьи 48 Закона о защите конкуренции рассмотрение дела № 1 11-72/-08 прекратить.
2. Управлению контроля финансовых рынков в порядке, предусмотренном Административным регламентом Федеральной антимонопольной службы по исполнению государственной функции по возбуждению и рассмотрению дел о нарушениях антимонопольного законодательства Российской Федерации, утвержденным приказом ФАС России от 25.12.2007 № 447, подготовить соответствующие документы о наличии в действиях ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК", ООО "Генеральный страховой альянс", ОАО "Русская Страховая Компания", ЗАО "ГУТА-Страхование", ООО СК "Цюрих. Ритейл", ООО "Росгосстрах-Татарстан", ООО "Росгосстрах-Столица", ООО "Росгосстрах-Поволжье", ООО "Росгосстрах-Аккорд", ООО "Росгосстрах-Сибирь", ООО "СК "ОРАНТА", ООО "СГ "АСКО", ЗАО СО "АСОЛЬ", ОАО "ГСК "Югория", ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", ОАО "Военно-страховая компания", ОАО "СОГАЗ", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ЗАО "Страховая группа "УралСиб" признаков нарушения пункта 4 и 5 части 1, части 2 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые приводят (могут привести) к экономически и технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными покупателями (заказчиками), навязыванию заемщику условий договора ипотечного кредитования, невыгодных для него и не относящихся к предмету договора, а также к ограничению конкуренции.

Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия.

Председатель Комиссии А.Б. Кашеваров

Члены Комиссии: Ю.Э. Бондарева

И.Ф. Смирнова

Т.А. Ходыкина

М.С. Карабанов

О.В. Оленькина

Л.Б. Жаркова

Перечень территориальных органов ФАС России с их актуальными адресами можно скачать внизу страницы

Поделиться:

Подписаться

Сферы деятельности:

Антимонопольное регулирование: на финансовых рынках

Антимонопольное регулирование