Стенограммы обсуждения законопроекта №498384-7

Заседание № 144

19.09.2018

Вопрос:

О проекте федерального закона № 498384-7 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты в части обеспечения возможности возврата заёмщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа)".

Стадия рассмотрения:

Рассмотрение законопроекта в первом чтении

Фрагмент стенограммы:

Строки с 3610 по 3911 из 4500

7-й вопрос, проект федерального закона "О внесении изменений в отдельные        
законодательные акты в части обеспечения возможности возврата заёмщику -        
физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от   
договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору   
потребительского кредита (займа)". Докладывает официальный представитель        
правительства статс-секретарь - заместитель министра юстиции Юрий Сергеевич     
Любимов.                                                                        
                                                                                
Пожалуйста, Юрий Сергеевич.                                                     
                                                                                
ЛЮБИМОВ Ю. С., официальный представитель Правительства Российской Федерации,    
статс-секретарь - заместитель министра юстиции Российской Федерации.            
                                                                                
Уважаемый Иван Иванович, уважаемые коллеги! Представляя этот законопроект,      
Иван Иванович, вы уже практически полностью изложили его содержание.            
Действительно, этим законопроектом вносятся изменения в отдельные               
законодательные акты в части обеспечения возможности возврата заёмщику части    
уплаченной страховой премии при досрочном исполнении обязательств по договору   
потребкредита, в частности ипотечного кредита.                                  
                                                                                
Сейчас широкое распространение получила практика, когда при заключении          
договора потребительского кредита, в том числе договора потребкредита,          
обязательства заёмщика по которому обеспечены ипотекой, банки требуют           
заключения договора страхования. Эти договоры - договор потребкредита и         
договор страхования, - по мнению заёмщика, служат достижению одной и той же     
экономической цели, а именно получению кредита (займа), и самостоятельной       
ценности для заёмщика такой договор страхования не представляет. В связи с      
этим при досрочном прекращении кредитного договора должна быть обеспечена       
возможность отказа от договора страхования и возврата страховой премии, но в    
нашей правоприменительной практике этого не происходит. Гражданину зачастую     
отказывают в возврате части страховой премии за неистекший период               
страхования, в том числе ссылаясь на пункт 3 статьи 958 ГК РФ, согласно         
которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора    
страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором    
не предусмотрено иное. Законопроект это правило меняет - теперь возможность     
возврата части премии будет предусматриваться не только договором, но и         
законом.                                                                        
                                                                                
Таким образом, принятие проекта закона будет способствовать достижению          
справедливого баланса интересов коммерческих организаций и потребителей, как    
экономически более слабой и зависимой стороны в соответствующих                 
гражданско-правовых отношениях.                                                 
                                                                                
Прошу вас, уважаемые коллеги, поддержать этот законопроект.                     
                                                                                
Спасибо за внимание.                                                            
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо, Юрий Сергеевич, присаживайтесь.                  
                                                                                
С содокладом от Комитета по финансовому рынку выступает Дмитрий Станиславович   
Скриванов.                                                                      
                                                                                
СКРИВАНОВ Д. С., фракция "ЕДИНАЯ РОССИЯ".                                       
                                                                                
Уважаемый Иван Иванович, уважаемые коллеги! Докладчик уже полностью изложил     
суть законопроекта. Хочу сказать, что Комитет Государственной Думы по           
финансовому рынку рассмотрел законопроект и поддерживает его концепцию.         
                                                                                
Единственное, стоит отметить, что при доработке законопроекта ко второму        
чтению нужно будет учесть несколько замечаний. В случае коллективного           
страхования и участия кредитора в качестве агента страховой организации у       
застрахованного лица отсутствуют сведения о реальном размере страховой          
премии. Также при коллективном страховании, хотя заёмщик и является             
застрахованным лицом, страхователем является кредитор, то есть застрахованный   
заёмщик, по сути, не является стороной по договору страхования и не имеет       
права обратиться в страховую организацию с требованием досрочно исключить его   
из договора коллективного страхования, что, безусловно, ущемляет его права.     
Необходимо обязательно сбалансировать это при доработке законопроекта ко        
второму чтению.                                                                 
                                                                                
Комитет считает принятие законопроекта своевременным и просит поддержать его    
в первом чтении с учётом высказанных замечаний.                                 
                                                                                
Спасибо за внимание.                                                            
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Коллеги, есть ли вопросы? Есть.                                                 
                                                                                
Включите режим записи на вопросы.                                               
                                                                                
Покажите список.                                                                
                                                                                
Торощин Игорь Андреевич.                                                        
                                                                                
ТОРОЩИН И. А. У меня вопрос к докладчику.                                       
                                                                                
Юрий Сергеевич, законопроектом предусмотрен срок подачи заявления на возврат    
неиспользованной части страховой премии в течение 14 календарных дней с даты    
исполнения обязательств. Однако зачастую банкиры и страховщики как в самом      
начале финансовых отношений, при заключении договора, так и в конце, при        
досрочном погашении кредита, утаивают от своих клиентов информацию о            
возможности возврата неиспользованной части страховой премии. Может быть,       
надо законодательно обязать страховые компании информировать граждан о данной   
возможности, как говорится, под подпись? Действительно, ведь бывает так, что    
человек заплатил досрочно, а другая сторона утаивает информацию - человек       
вынужден выплачивать всю эту страховую премию.                                  
                                                                                
ЛЮБИМОВ Ю. С. Большое спасибо вам за ваш вопрос.                                
                                                                                
Наверное, можно об этом подумать. Только я думаю, что там немало и других       
таких, так сказать, крючков, которые мелким шрифтом написаны в договоре и о     
которых, наверное, стоило бы уведомлять гражданина. Пока мы делаем первый шаг   
- даём возможность, даём в принципе такое право гражданину. Посмотрим, как      
эта норма будет работать, может быть, если будет плохо работать, тогда          
сделать этот дополнительный шаг.                                                
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Шеремет Михаил Сергеевич.                                                       
                                                                                
ШЕРЕМЕТ М. С. Уважаемый Юрий Сергеевич, почему мы ограничили страхователя       
сроками в 14 и 10 дней в части подачи заявления на возврат денежных средств?    
Мне кажется, это право страхователя - когда захочет, тогда и напишет            
заявление, а страховая компания сделает перерасчёт со дня написания заявления   
или расторжения договора о кредитовании.                                        
                                                                                
Ну и, как сказал коллега, когда задавал предыдущий вопрос, надо всё-таки        
обязать банки уведомлять клиента о праве на возврат части уплаченной            
страховой премии и о размере выплаты.                                           
                                                                                
ЛЮБИМОВ Ю. С. Большое спасибо вам за вопрос. Обычно в отношении разных прав     
сторон договора законом устанавливаются такие пресекательные сроки, поэтому и   
здесь... Давайте посмотрим ко второму чтению, я не готов сразу сказать по       
поводу сроков, но обычно такие сроки устанавливаются для стимулирования         
стороны договора к активным действиям. Мы всё-таки даём довольно серьёзное      
право - право на возврат того, что уже было уплачено, то есть банку             
приходится отдавать-то уже, что называется, своё имущество, которое ему ранее   
поступило, точнее, не банку, а страховой организации. В общем, для реализации   
многих прав в договоре страхования установлены такие сроки - можно              
посмотреть.                                                                     
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Включите микрофон, пожалуйста.                                                  
                                                                                
СКРИВАНОВ Д. С. Уважаемые коллеги, может быть, я помогу ответить Юрию           
Сергеевичу. При рассмотрении законопроекта в первом чтении мы действительно     
отметили, сделали замечание, что необходимо обоснование срока в 14 дней, и      
это будет дорабатываться ко второму чтению. Чаще всего банк выступает агентом   
и страхует, и по договору кредита уже предусмотрен срок, в течение которого     
гражданин уведомляет банк, что он досрочно гасит кредит. Будет найден баланс,   
будут предложены поправки, мы об этом уже разговаривали с представителями       
правительства, и, собственно говоря, такой механизм будет вырабатываться.       
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Боева Наталья Дмитриевна.                                                       
                                                                                
БОЕВА Н. Д. Спасибо, Иван Иванович.                                             
                                                                                
У меня вопрос к Юрию Сергеевичу.                                                
                                                                                
Прежде всего хочу сказать огромное спасибо за такой закон, вообще,              
банковскими договорами давно уже нужно было заняться: в основном они только     
для банков, эти договоры, а получатель кредита несёт большие затраты,           
практически не защищён. Необходимо обязать банки выделять вот этот процент за   
страхование, иначе они всё будут скрывать и большие суммы не будут              
возвращаться.                                                                   
                                                                                
ЛЮБИМОВ Ю. С. Спасибо большое за вашу благодарность по поводу этого             
законопроекта.                                                                  
                                                                                
Что касается вопроса. Ну, видите, каждый раз, когда мы меняем каким-то          
образом экономический баланс интересов сторон, особенно в финансовых сделках,   
это находит своё отражение в увеличении цены, условно говоря, то есть, если     
сделать это неаккуратно, неразумно, просто поднимутся ставки, соответственно,   
все от этого пострадают. Действительно, несправедливо удерживать комиссию за    
весь период, если гражданин досрочно расторг договор, поэтому это правило и     
предложили.                                                                     
                                                                                
Вот ещё раз хотел бы повторить: давайте посмотрим на правоприменение, если      
оно покажет какие-то проблемы, можно будет сделать следующий шаг. Сейчас        
важно, что такая возможность предоставлена, и она в том числе будет             
защищаться судом.                                                               
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Шилков Данил Евгеньевич.                                                        
                                                                                
ШИЛКОВ Д. Е. Юрий Сергеевич, у меня вопрос такой: почему мы опять думаем о      
банках, а не о наших гражданах? Вы только что нам объяснили, что банкам         
требуется изыскать деньги, потому что это их деньги... А почему бы не сделать   
списание автоматическим - при подаче такого заявления? И почему установлен      
срок именно 10 дней, почему не три дня, не пять? В чём причина?                 
                                                                                
ЛЮБИМОВ Ю. С. Спасибо большое за вопросы. Ну, я имел в виду... Что здесь у      
нас происходит? По этому договору мы не уменьшаем платёж гражданина какой-то    
изначальный - мы тот платёж, который уже был сделан и, соответственно, учтён    
в экономике банка, как бы заставляем банк или страховщика (ну, страховщика,     
скорее всего) вернуть. Понятно, что если поток таких заявлений будет довольно   
большой, то страховщику надо будет подготовиться, это всё математически, так    
сказать, рассчитывается.                                                        
                                                                                
Что касается срока, то срок также связан с технологией финансовых операций,     
потому что нужно, чтобы с момента заявления прошло время, чтобы страховщик      
мог подготовиться: оформить бумаги, направить их к платежу, провести через      
банк этот платёж и так далее. Я думаю, что сокращённые сроки очень редко        
встречаются по каким-либо сделкам. Если мы этот первый шаг делаем, то едва ли   
стоит это делать так жёстко, потому что страховщики просто будут отказываться   
такие договоры заключать либо изменится их экономика, изменится ставка по       
таким договорам. Давайте аккуратно начнём действовать, а потом уже посмотрим,   
какой нужен следующий шаг.                                                      
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Коллеги, будут ли желающие выступить? Есть. Арефьев Николай Васильевич. Ещё     
есть желающие? Есть. Тогда запись проведём.                                     
                                                                                
Включите режим записи на выступления.                                           
                                                                                
Покажите список.                                                                
                                                                                
Арефьев Николай Васильевич, пожалуйста.                                         
                                                                                
АРЕФЬЕВ Н. В., фракция КПРФ.                                                    
                                                                                
Спасибо, Иван Иванович.                                                         
                                                                                
Ну, закон-то, в общем, долгожданный - действительно, спасибо за то, что вы      
такую инициативу внесли. Дело в том, что с тех пор, как появились связанные     
кредиты, при оформлении потребительского кредита обязательно надо было          
заключать договор страхования. Несмотря на то что человек погасил кредит,       
договор страхования всё ещё действует, поэтому его надо расторгать и            
выплачивать сумму страховой премии, которая не была использована по данному     
потребительскому кредиту.                                                       
                                                                                
В принципе, в общем-то, всё нормально в этом законопроекте. Я думаю, что ко     
второму чтению можно будет посмотреть, в какие сроки заёмщик должен             
обращаться по этому вопросу в страховую компанию или в банк. Скорее всего,      
это должно происходить в течение финансового года - я думаю, это было бы        
нормально, не надо ограничивать возможности граждан обратиться за возвратом     
страховой премии. Ну и все остальные вопросы, я думаю, можно будет решить при   
рассмотрении законопроекта во втором чтении, поправки будут внесены.            
                                                                                
Закон надо принимать.                                                           
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Олейников Юрий Павлович.                                                        
                                                                                
Включите микрофон.                                                              
                                                                                
ОЛЕЙНИКОВ Ю. П., фракция "ЕДИНАЯ РОССИЯ".                                       
                                                                                
Поскольку острой дискуссии по этому вопросу вести не нужно, я просто хочу от    
имени фракции сказать, что мы, безусловно, поддерживаем предложенный            
законопроект. Это явно благое дело - будет установлено единое для всех          
случаев правило. Понятно, что если гражданин выполняет свои обязательства       
досрочно, то теперь мы и банк законом заставим вернуть ему средства, которые    
до сих пор банк всё-таки удерживал и пользовался ими - это деньги страховой     
организации, но они были в банке.                                               
                                                                                
Этот законопроект, безусловно, стоит на стороне граждан, заёмщиков, которые     
получат право не тратить дополнительно личные средства.                         
                                                                                
Фракция поддерживает, мы за.                                                    
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Юрий Сергеевич, заключительное слово? Нет.                                      
                                                                                
Дмитрий Станиславович, будете выступать с заключительным словом?                
                                                                                
Депутату Скриванову включите микрофон.                                          
                                                                                
СКРИВАНОВ Д. С. Я коротко.                                                      
                                                                                
Комитет действительно рассматривал этот законопроект с позиции граждан. Я       
говорил о замечаниях комитета, они прописаны, собственно говоря, в              
заключении, и в данном случае нам нужно будет решить две проблемы: первая       
проблема - это 14 дней, о которых уже говорили; вторая проблема - как при       
коллективном страховании выделить гражданина из этого коллективного             
страхования в случае досрочного погашения кредита. В законопроекте              
предусматривается, что нужно будет вернуть часть средств за страховку, если     
кредит был погашен досрочно, то есть концептуально мы движемся всё равно        
вперёд.                                                                         
                                                                                
Спасибо за внимание.                                                            
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Коллеги, обсуждение завершено.                                                  
                                                                                
Ставлю законопроект на голосование.                                             
                                                                                
Включите режим голосования.                                                     
                                                                                
             Председательствует Председатель Государственной Думы               
                                В. В. Володин                                   
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Покажите, пожалуйста, результаты.                         
                                                                                
               РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (13 час. 34 мин. 21 сек.)                 
Проголосовало за              372 чел.82,7 %                                    
Проголосовало против            0 чел.0,0 %                                     
Воздержалось                    0 чел.0,0 %                                     
Голосовало                    372 чел.                                          
Не голосовало                  78 чел.17,3 %                                    
Результат: принято                                                              
                                                                                
Законопроект в первом чтении принят.