Совещание по вопросам развития российского рынка страхования

Кроме того, Президент считает ненормальной ситуацию, когда страховые выплаты подменяются государственной помощью. Глава государства призвал подумать, каким образом развивать систему страхования, чтобы страховая нагрузка в первую очередь ложилась на соответствующие страховые структуры.

* * *

Д.Медведев: Сегодня мы с вами, уважаемые коллеги, будем рассматривать вопросы развития страхового рынка. Актуальность темы очевидна. Развитие страхового рынка и развитые институты страхования – это символ цивилизованного государства, и это имеет прямое значение как для деятельности наших компаний, так и для жизни обычных людей. Как показали события последнего периода, из домов, которые пострадали от пожаров, только 15 процентов были застрахованы. Я сейчас не говорю о том, что это сельские дома, и зачастую очень плохонькие, но это символ того, как люди относятся к страхованию.

Посевы, которые сгорели. Недавно проводил совещание с аграриями – максимум 20 процентов страхуются. Спрашиваю: «Почему не страхуете?» – «Невыгодно, не понимаем зачем, риски не берут на себя страховые компании, очень трудно добиться нормального перестрахования таких рисков». Свежие примеры.

Очевидно, что и в том, и в другом случаях наши граждане и наши компании, в том числе сельхозпроизводители, должны страховаться так, как это делается во всём мире. Застрахованы должны быть основные риски – и они должны быть уверены, что они получат реальное возмещение при наступлении страхового случая, при возникновении убытков, причинении вреда. Ну и для того, чтобы всё это сделать, наш страховой рынок должен развиваться, надо развивать и институты добровольного страхования, и обязательного страхования. Конечно, за последние годы в этой сфере произошёл целый ряд позитивных изменений, в частности начало действовать новое законодательство, которое заставило уйти с рынка недобросовестные компании, усилена защита застрахованных лиц. В таких случаях – кстати, может быть, немногочисленных, – как автомобильное страхование, удалось выйти на вполне цивилизованные, современные стандарты работы, международные стандарты. И сегодня страховой полис не выглядит уже как экзотика, а, в общем, является абсолютно нормальным элементом сделки по приобретению автомобиля.

Развитие страхового рынка и развитые институты страхования – это символ цивилизованного государства, и это имеет прямое значение как для деятельности наших компаний, так и для жизни обычных людей.

В этом году на конец июня общая сумма страховых премий – по тем данным, которые предоставлены мне, – составляет 521 миллиард рублей; эти показатели лучше, чем в прошлом году: рост на 6 процентов практически. Это стоимостное измерение всего страхового пакета. Но общее количество договоров страхования не растёт. Более того, с начала года количество договоров имущественного страхования сократилось более чем на 4,5 миллиона, сократилось и число договоров страхования жизни и здоровья. Надо проанализировать причины. Они не только связаны с кризисом, хотя кризис, безусловно, повлиял на настроения людей, на желание заключать договоры страхования, но это не только кризис, это очевидно. Это, видимо, и отсутствие стимулов заниматься такого рода работой, и отсутствие стимулов, прежде всего, заключать такого рода договоры.

Поэтому ещё раз хотел бы сказать, что в целом институт страхования в нашей стране работает, но работает, мягко говоря, совсем не на нужном уровне.

Ещё один пример. В настоящее время застраховано менее десяти процентов недвижимости. Я не знаю ни одной страны мира, где был бы такой процент. В любой стране, которая гордо себя называет цивилизованной, практически вся недвижимость застрахована. Может быть, кроме выведенной из эксплуатации. У нас – десять процентов. В результате что происходит? Для того чтобы ликвидировать последствия, в том числе и гибели домов, неважно, от пожаров, от наводнений, от других стихийных бедствий (этот год был аномальный, но мы понимаем, что и дальше это будет происходить; страховщики, которые здесь присутствуют, понимают, что это, в общем‑то, достаточно типичный набор страховых рисков), – так вот, у нас вся эта страховая история подменяется чем: государственной помощью. Из федерального бюджета мы тратим миллиарды рублей. Мы, конечно, будем это делать, потому что мы не можем оставить людей без крова, мы вытаскиваем эти деньги из других программ, из резервов. Государство способно это делать, я вот только что заслушал доклад Министра регионального развития о том, как восстановление идёт, но вообще‑то это неправильно: нам нужно думать о том, каким образом развить систему страхования, чтобы такого рода риски, такого рода нагрузка ложилась прежде всего на страховые структуры.

Ещё один момент. При вложении средств в тот или иной бизнес, естественно, инвесторы внимательно оценивают надёжность финансового рынка, в том числе эта надёжность определяется и развитостью институтов страхования. Мы понимаем, что у нас этот уровень уж никак не соответствует мировым стандартам. Что нужно делать? Во‑первых, нужно самым быстрым образом определить приоритеты развития страхования на среднесрочную перспективу. Во‑вторых, нужно подумать о повышении качества работы механизмов, обеспечивающих защиту прав участников страховых правоотношений: прежде всего, застрахованных организаций, граждан – от действий тех, кто занимается манипуляциями на этом рынке, от действий недобросовестных страховщиков (такие тоже ещё есть, это тоже известно). Бизнес этот довольно тонкий, хитрый, и, в общем, скажем откровенно (думаю, это тоже никого не обидит), процент жуликов на страховом рынке традиционно высокий не только в нашей стране, но у нас, как правило, в особенности.

Известно, что ряд объектов, пострадавших от аварий и катастроф, из‑за этого пришлось восстанавливать, даже при наличии договоров (я сейчас говорил о ситуациях, когда договоров нет), но даже при наличии договоров нам бы пришлось восстанавливать за государственный счёт. Вот здесь присутствуют министры, они могут рассказать о таких случаях. Несмотря на то что на их страхование были потрачены миллионы рублей, может быть даже в общей сложности и миллиарды, страховое возмещение выплачено не было. Почему? Ну, мы все опытные люди: юристы, экономисты – вообще большие специалисты, мы понимаем, что договор страхования и условия, которые прилагаются к этому договору, могут быть составлены разным образом. В ряде случаев те или иные позиции, которые, в общем‑то, самоочевидны, относятся к нестраховым случаям. Наши организации на таких условиях договоры подписывают. Это, конечно, вопрос и к тому, как работают юридические службы этих организаций, но в целом здесь должно быть движение друг к другу. Правила должны быть более цивилизованные, более понятные.

Наши граждане и наши компании, в том числе сельхозпроизводители, должны страховаться так, как это делается во всём мире. Застрахованы должны быть основные риски – и они должны быть уверены, что они получат реальное возмещение при наступлении страхового случая.

И, естественно, всё‑таки целью страхования является предотвращение потенциально возможных рисков, рисков наступления убытков, вреда жизни или здоровью, а не то чтобы просто деньги получить от клиентуры.

Надо посмотреть, какие проверочные мероприятия провести на эту тему. Мне предлагают всё это поручить Контрольному управлению, но я ещё подумаю, надо ли в это вовлекать контрольный аппарат Президента. В любом случае у нас есть организации, которые занимаются надзором, нужно об этом тоже поговорить и подумать, какие контрольные мероприятия следует провести.

И, наверное, мы должны ещё раз критическим оком посмотреть на наше страховое законодательство, а это точно живое законодательство – это не канон, который невозможно менять. Поэтому, если присутствующие руководители и представители страховых компаний считают, что пришла пора что‑то здесь тоже откорректировать, давайте это обсудим. Но в любом случае, если мы исходим из необходимости создания международного финансового центра, а именно это нас сегодня с вами здесь и собирает, либо у нас будет нормальный страховой рынок, либо у нас не будет нормального международного финансового центра – никакого не будет, потому что без развитого страхового рынка финансовый центр развиваться не сможет.

<…>