Стенограммы обсуждения законопроекта №51812-7

Заседание № 141

12.09.2018

Вопрос:

О проекте федерального закона № 51812-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (в части установления запрета для кредитной организации изменять в одностороннем порядке процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения на основании договора с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами).

Стадия рассмотрения:

Рассмотрение законопроекта в первом чтении

Фрагмент стенограммы:

Строки с 1594 по 1973 из 4521

Если вы не возражаете, давайте мы перейдём к рассмотрению 6-го вопроса. О       
проекте федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О        
банках и банковской деятельности". Доклад Олега Анатольевича Нилова.            
                                                                                
Олег Анатольевич, мы ваши законопроекты рассматриваем в приоритетном порядке.   
Второе заседание Государственной Думы осенней сессии - и ваш законопроект, а    
вы говорите, что ваши проекты законов откладываются. И 8-м пунктом опять        
законопроект Нилова Олега Анатольевича.                                         
                                                                                
Пожалуйста, Олег Анатольевич.                                                   
                                                                                
НИЛОВ О. А., фракция "СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ".                                     
                                                                                
Уважаемый Вячеслав Викторович, уважаемые коллеги! Это законопроекты фракции,    
я просто докладываю. Но я действительно считаю, что это очень важные            
законопроекты, которые как раз могут решить проблемы, стоящие сегодня перед     
страной, проблемы поддержки малого, среднего бизнеса, поддержки граждан,        
которые попали в кабалу к кредитным организациям.                               
                                                                                
Мы мечтаем о миллионах рабочих мест, строим планы, как повысить ВВП,            
налоговую базу, как наполнить бюджет, казну, Пенсионный фонд, но что мы         
делаем для этого, уважаемые коллеги? Вот есть предложение сделать сейчас        
маленький, но очень важный шаг в том направлении, чтобы кредиты были            
доступными. А я считаю, что сегодня кредиты, несмотря на некоторые              
положительные сдвиги, являются недоступными для развития бизнеса или для        
решения проблем граждан, ну согласитесь: инфляция 3-4 процента, если этому      
верить, а кредиты - по ставке 10-15 процентов. Скажите мне, где, в каких        
странах такая практика? Где учились господа Силуанов и Кудрин вот этой науке,   
когда инфляция 3-4 процента, а кредиты по ставке 10-15 процентов?! Это не       
приведёт к прорыву, уважаемые коллеги, вы понимаете, а главное ведь создавать   
условия для развития бизнеса, инвестиций и так далее, и так далее. Но это       
другой вопрос, об этом поговорим позже, и на эту тему у нас тоже есть           
законопроекты.                                                                  
                                                                                
При этом ещё у кредитных организаций есть законное право взять и в              
одностороннем порядке пересмотреть процентную ставку, и вот это никуда не       
годится, уважаемые коллеги. Да, бывает форс-мажор - "чёрные вторники", рост     
инфляции, изменение валютного курса, изменение процентной ставки, - но мы       
позволяем в одностороннем порядке кредитной организации менять процентную       
ставку, ну что это такое?! Давайте тогда так же поддержим производителя,        
давайте аграриев так поддержим: представьте, поменялась у них погода,           
неурожай, и они говорят, мол, мы поменяем процентную ставку, заплатим меньше    
- ну это же невозможно! А почему здесь такой подход? Почему мы поддерживаем     
банкиров как священную корову и почему не поддерживаем производителей?          
                                                                                
Есть ещё одна причина. Посмотрите, что делают микрофинансисты, которые тоже     
кредитной организацией себя считают. Наша позиция - не должно быть этого        
бизнеса ростовщического вообще, но если он существует, то давайте им не         
создавать вот через эту поблажку возможностей для рейдерского захвата. Что      
происходит? Если мы не запрещаем законом, а в этом законопроекте я как раз      
предлагаю запретить в одностороннем порядке пересматривать процентную ставку    
кредитным организациям, то они могут её изменить: вы пришли, взяли кредит...    
Очень часто аграрии попадают на этот крючок: кредитная организация, повышая     
неограниченно процентную ставку, приводит к банкротству, а правильнее сказать   
- к рейдерскому захвату этого бизнеса, этих земель. Поэтому нельзя оставлять    
в том виде, в каком сегодня этот вопрос находится, это недопустимо, уважаемые   
коллеги.                                                                        
                                                                                
Я вместе со своими коллегами предлагаю очень короткую поправку: "Кредитная      
организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки   
по кредитам..." - всё. Очень чёткая, понятная, логичная позиция, предлагаю      
проголосовать за эту идею.                                                      
                                                                                
Вот будут сейчас оппоненты выступать, что да, идея вроде бы как благая, но      
что-то не так с юридико-технической точки зрения. Так давайте комитету          
поручим, пусть он доработает, внесёт юридико-технические какие-то правки ко     
второму чтению, но идею-то нельзя не поддерживать, уважаемые коллеги, нельзя    
делить бизнес банковский и бизнес производственный на первый, второй, третий    
сорта.                                                                          
                                                                                
Прошу поддержать, уважаемые коллеги, и выступить по существу всех, кто имеет    
другую позицию. Те, кто поддерживает, как предложил Владимир Вольфович, прошу   
это голосованием осуществить.                                                   
                                                                                
Спасибо за внимание.                                                            
                                                                                
                    Председательствует Первый заместитель                       
                      Председателя Государственной Думы                         
                                 А. Д. Жуков                                    
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Содоклад члена Комитета по финансовому рынку Алексея Николаевича Изотова.       
                                                                                
ИЗОТОВ А. Н., фракция "ЕДИНАЯ РОССИЯ".                                          
                                                                                
Уважаемый Александр Дмитриевич, уважаемые коллеги! Из основного доклада         
следует, что основная поправка - это установление запрета для кредитных         
организаций изменять процентную ставку, увеличивать её в частности, но в        
законопроекте предлагается ещё и вторая поправка, о том, чтобы распространить   
данную норму о запрете на те договора, которые были заключены до вступления в   
силу предлагаемых изменений, и это тоже очень важный момент. Комитет            
рассмотрел законопроект и отмечает два момента.                                 
                                                                                
Во-первых, предлагаемые нормы уже закреплены в той или иной степени в           
действующем законодательстве; в частности, в Федеральном законе "О банках и     
банковской деятельности" сказано, что кредитные организации имеют право         
увеличивать ставку только в случаях, предусмотренных действующим                
законодательством или заключённым договором с клиентом. Это очень важный        
момент. При этом необходимо учитывать правовую позицию, изложенную в            
Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016    
года, о том, что запрещается банкам изменять процентную ставку без              
экономического на то обоснования. Таким образом, данное постановление           
исключает возможность злоупотреблений банками своим правом.                     
                                                                                
Также установление запрета на изменение процентных ставок исключительно для     
кредитных организаций, а в данном случае речь идёт только о банках, ставит в    
заведомо невыгодное положение эти кредитные организации по отношению к другим   
финансовым институтам, которые осуществляют аналогичную деятельность по         
предоставлению займов. Также установление такого запрета может оказать на       
кредитные организации стимулирующее воздействие по установлению более высоких   
ставок по кредитам.                                                             
                                                                                
И второй момент. Распространение запрета изменения процентных ставок на         
отношения, возникшие до вступления в силу данного закона, в случае его          
принятия приведёт к возникновению дополнительных расходов банков по возврату    
ранее предоставленных кредитов, что также повлечёт увеличение процентных        
ставок по кредитам, выдаваемым вновь, то есть по сегодняшним кредитам.          
                                                                                
Центральный банк и Правительство Российской Федерации законопроект не           
поддерживают, и Комитет по финансовому рынку рекомендует его отклонить.         
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Есть ли вопросы? Есть.                                                          
                                                                                
Включите режим записи на вопросы.                                               
                                                                                
Покажите список.                                                                
                                                                                
Гартунг Валерий Карлович, пожалуйста.                                           
                                                                                
ГАРТУНГ В. К., фракция "СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ".                                   
                                                                                
У меня вопрос к представителю комитета.                                         
                                                                                
Вот вы ссылаетесь в своём заключении на позицию Пленума Верховного Суда, а      
вообще, у вас есть обзор судебной практики? Какая практика сложилась? В каких   
случаях и сколько таких случаев, когда, например, банкам отказывают в           
судебном порядке в одностороннем порядке поднимать процентные ставки?           
Насколько я знаю, как правило, банки в договорах записывают вообще всё, что     
может быть и даже теоретически может быть, любой чих записывают туда, и в       
судах потом, когда заёмщик идёт в суд, они ссылаются на договор и на            
Гражданский кодекс, и суды выносят решения в пользу банков. Может, у вас есть   
какая-то другая информация?                                                     
                                                                                
ИЗОТОВ А. Н. Спасибо за вопрос. У меня сейчас конкретной информации нет по      
поводу того, какое количество и на какую сумму, но судебные органы однозначно   
принимают сторону заёмщиков, если банком не были обоснованы увеличения в        
связи с изменяющейся конъюнктурой по процентным ставкам. Если нужно будет, я    
вам представлю потом дополнительно информацию по конкретным случаям.            
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Савельев Дмитрий Иванович.                                
                                                                                
САВЕЛЬЕВ Д. И. Олег Анатольевич, законопроект, безусловно, интересный, но       
самое главное, на что жалуется малый и средний бизнес, - на дороговизну         
кредитов и на их недоступность. Они все люди грамотные, видят, что происходит   
на Западе, видят, что там бизнес может привлечь кредит под 1, 2, 3 процента     
годовых и на 10-15 лет, а здесь такая опция недоступна. Вот тезисно скажите,    
что нужно сделать, чтобы изменить именно эту ситуацию?                          
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Нилову включите микрофон.                                 
                                                                                
НИЛОВ О. А. Я считаю, что, конечно, нужно поменять политику, основную           
политику и философию работы основных кредитных организаций страны и             
Центробанка и направить основную массу средств на поддержку как раз малого и    
среднего бизнеса. Да и крупный бизнес сегодня тоже не может получить            
нормальные, доступные кредиты, обеспечивающие разумную работу, а не работу на   
грани риска и банкротства. Это не вопрос этого законопроекта, но, конечно,      
всё решается количеством денег и теми направлениями, на которые эти деньги      
направляются. Вот за последние годы мы направили на санацию банков триллионы    
рублей. Банки неправильно раздавали кредиты, обанкротились, и мы, особо не      
проверяя, не привлекая к ответственности, направляем им триллионы рублей, и     
всё повторяется сначала. Вот в этом и есть главная, мягко скажем, ошибка. На    
самом деле это преступление, это преступная халатность, и надо менять           
основной подход к тому, кому и подо что государственные, бюджетные деньги       
направлять прежде всего, приоритетно.                                           
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Альшевских Андрей Геннадьевич.                            
                                                                                
АЛЬШЕВСКИХ А. Г. Олег Анатольевич, подскажите, пожалуйста (я не нашёл в         
материалах, в пояснительной записке): то, что банки в одностороннем порядке     
меняют процентные ставки, носит массовый характер либо это какие-то единичные   
случаи? Есть ли у вас такая статистика? Это первое.                             
                                                                                
И второе. Понятно, что проценты, что банки потом эти деньги обратно получают,   
- ну, это прибыль в результате деятельности банков, это определённые доходы,    
которые налогом облагаются. У вас есть понимание либо циферки, предположим,     
какие будут суммы выпадающих доходов бюджетной системы в случае принятия        
ограничений?                                                                    
                                                                                
НИЛОВ О. А. Нет, цифр таких нет, не было возможности произвести такие           
расчёты, вы же понимаете, что это колоссальный объём. Да, сегодня можно         
сказать, что это, может быть, работа на будущее, потому что этот законопроект   
писался как раз по итогам прошлого "чёрного вторника", когда процентные         
ставки выросли в разы и были колоссальные потрясения, возникли колоссальные     
проблемы. Это работа на тот принцип, чтобы все потрясения, которые происходят   
в стране... В основном, я считаю, это как раз результаты недоработки,           
упущений финансово-экономического блока, Центробанка, которые, ну, не могут     
контролировать валютный курс, не могут контролировать инфляцию и прочие         
показатели, а в результате, ссылаясь на эти причины, банки просто повышают      
процентные ставки и делают крайними юридические лица, а юридические лица,       
если получается, делают крайними граждан. Вот эту порочную практику             
перекладывания ответственности с больной головы на здоровую я и предлагаю       
ограничить - она не прекратится, но она должна быть ограничена. Ну давайте      
хотя бы рассмотрим это в отношении государственных, основных банков, чтобы      
они не могли пользоваться такой возможностью перекладывать дальше вот эти       
форс-мажоры. Давайте ограничим! В конце концов, ведь сегодня для                
микрофинансовых организаций даже нет ограничений, вы представляете?! Можно      
увеличить на сколько угодно эту процентную ставку и таким образом подвести      
под крах, я не просто так говорю про рейдерские захваты. Давайте что-то         
делать, давайте идею обсуждать, а не циферки проверять и складывать.            
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Ионин Дмитрий Александрович.                              
                                                                                
ИОНИН Д. А., фракция "СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ".                                     
                                                                                
У меня вопрос к представителю комитета.                                         
                                                                                
Вот вы в своём докладе сказали, что в принципе и так всё в законе сегодня       
отрегулировано и предложенное в законопроекте подпадает под норму: если в       
условиях договора прописано, что банк может в одностороннем порядке изменить    
условия. Но ни для кого не секрет - здесь все здравомыслящие люди, - что        
банки регулярно выкручивают руки и просто заставляют подписать договор с        
такими условиями. Мы же говорим, что нужно вообще исключить это основание.      
Всё-таки вы продолжаете настаивать на том, что нет такой практики, когда        
банки просто либо не дают денег, либо заставляют подписаться под такими         
условиями?                                                                      
                                                                                
ИЗОТОВ А. Н. Спасибо за вопрос. Вы знаете, я хочу ответить так: у нас сегодня   
основное направление финансового рынка - это работа с плавающей ставкой.        
Во-первых, это мировая практика, во-вторых, это понятно для всех. Сегодня,      
когда на протяжении нескольких лет идёт снижение процентной ставки, выгодно     
заключать договоры на основании каких-то индикаторов, финансовых индикаторов    
- ЛИБОР, MosPrime или ключевой ставки, и в дальнейшем не спорить. Если ставка   
начинает изменяться, а кредит фиксированный, то необходимо будет где-то         
перекредитовываться, искать новую кредитную организацию, нарушать свою          
кредитную историю, потому что перекредитовка всё равно не очень хорошо влияет   
на видение в дальнейшем кредитной истории кредитными организациями, тратить     
на это время. Так что это просто очень понятная позиция, весь мир работает      
именно на плавающей ставке - привязываемся и, что называется, отрабатываем.     
                                                                                
И, заметьте, если вы приходите в банк и говорите о фиксированной ставке, то     
риск-менеджер, естественно, закладывает все эти риски. Если кредит на           
несколько лет и ставка будет снижаться, да, это потери для банка, а если        
ставка будет повышаться, то, соответственно, они тоже будут это закладывать,    
поэтому изначально фиксированная ставка по кредиту выше, чем плавающая          
ставка. И если мы примем этот закон, то автоматически все банки поднимут        
ставки по всем кредитам: и для малого и среднего бизнеса, и для крупного        
бизнеса, и для физических лиц. Вот Олег Анатольевич говорит, - и правильно      
говорит! - что мы должны поддерживать наш бизнес, а этот закон, наоборот, не    
поддержит его в сегодняшней ситуации, а просто автоматически увеличит ставку.   
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Шеин Олег Васильевич.                                     
                                                                                
ШЕИН О. В., фракция "СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ".                                      
                                                                                
У меня к Алексею Николаевичу два вопроса общего характера, поскольку от         
общего мы можем перейти к частному.                                             
                                                                                
Первый вопрос: есть ли понимание у комитета, какова сегодня на практике         
максимальная ставка по потребительским и иным кредитам в Российской             
Федерации, то есть какие процентные ставки по кредитам, скажем, в               
микрофинансовых организациях?                                                   
                                                                                
И второй: что у нас происходит с невозвратом кредитов? То есть насколько        
токсичная ситуация и как меняется доля кредитов, которые подвисают, по          
которым клиенты не в состоянии в обозначенные сроки платить банкам?             
                                                                                
ИЗОТОВ А. Н. Спасибо большое за вопросы.                                        
                                                                                
Вопрос по микрофинансовым организациям абсолютно не относится к данному         
законопроекту, но я скажу, что у нас есть ограничения 3х, 2х, например,         
проценты не могут превышать более чем в 3 раза размер суммы долга. В целом по   
стране действует вот эта система. У нас, вы знаете, лежит законопроект,         
который ограничивает проценты полуторакратным размером, и нам нужно его         
быстрее принимать.                                                              
                                                                                
Что касается того, насколько у нас токсичная ситуация. По результатам           
последних исследований, около 40 процентов идёт на перекредитование, то есть    
40 процентов заёмщиков находятся в таком положении, что должны взять            
следующий кредит, чтобы закрыть предыдущий.                                     
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Будут ли желающие выступить?                                                    
                                                                                
Включите режим записи.                                                          
                                                                                
Покажите список.                                                                
                                                                                
Гулевский Михаил Владимирович, пожалуйста.                                      
                                                                                
ГУЛЕВСКИЙ М. В., фракция "ЕДИНАЯ РОССИЯ".                                       
                                                                                
Уважаемый Александр Дмитриевич, уважаемые коллеги! Вы знаете, в данном          
законопроекте предлагается бороться всё-таки со следствием, а не с причинами.   
Действующий закон уже достаточно эффективно регулирует этот момент              
финансово-хозяйственных отношений, и, кстати, сегодня об этом Алексей           
Николаевич уже говорил. Кредитору и так запрещено самоуправно изменять          
процентные ставки без достаточных на то экономических обоснований, никакой      
суд не встанет на его защиту. Все добросовестные кредиторы меняют ставки в      
пределах, рекомендованных регулятором, а правильный выбор кредитора - это всё   
же сфера ответственности заёмщика, и надо об этом говорить серьёзно. Именно     
применение плавающей ставки по кредитам позволяет сохранять стабильность в      
сложной обстановке, а фиксация процентных ставок через закон уничтожит          
необходимые гибкость и оперативность этого инструмента. Фракция "ЕДИНАЯ         
РОССИЯ" рекомендует отклонить данный законопроект, и прошу это решение          
поддержать.                                                                     
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Гартунг Валерий Карлович, пожалуйста. От фракции?                               
                                                                                
ГАРТУНГ В. К. От фракции.                                                       
                                                                                
Уважаемый Александр Дмитриевич, уважаемые коллеги! Мы внимательно прочитали     
доводы комитета, доводы правительства, ну и хотел бы пояснить. Здесь много      
говорится о плавающей ставке, но в нашем законопроекте речь идёт не о           
плавающей ставке. Плавающая ставка даёт право изменять ставку как в одну, так   
и в другую сторону, причём в договоре чётко прописывается, в каких случаях      
она меняется. К этим договорам наш законопроект никакого отношения не имеет,    
коллеги! Действительно, плавающая ставка имеет право на существование, она      
применяется, но речь идёт о договорах с фиксированной ставкой, которую потом    
в одностороннем порядке банки меняют. Причём когда растёт ставка                
рефинансирования, банки повышают ставки, а когда она падает, они ставки не      
снижают, вот о чём идёт речь.                                                   
                                                                                
Далее, вот вы говорите: свобода договора, предпринимательские риски, заёмщик    
может выбирать, у кого занимать деньги. Коллеги, мы с вами что, по разной       
земле ходим? Посмотрите, какой у нас банковский сектор - у кого все ресурсы?    
У нас Сбербанк какую долю занимает на рынке, и вообще госбанки? Пусть           
попробует малое предприятие повыбирать кредиторов! Коллеги, вы о чём            
говорите?! У всех кредиторов, в том же Сбербанке или в любом другом банке, вы   
увидите, возьмёте стандартный договор, где на 20 листах мелким шрифтом будет    
написано, что заёмщик обязан и должен и на что имеет право кредитор, всё. Вот   
такие договоры у нас подписываются, и там везде - в одностороннем порядке,      
причём чуть ли не личным имуществом учредители отвечают, там всё прописано,     
то есть все права банков защищены этим кредитным договором.                     
                                                                                
Потом вы говорите: есть же суд, можно же пойти в суд! Ну представьте себе       
ситуацию: заёмщик занял деньги, взял кредит, потом в соответствии с договором   
кредитор уведомляет его за пять дней или за десять дней о том, что он           
повышает ему ставку, и у заёмщика возникает право либо вернуть кредит весь      
досрочно, либо согласиться на ставку. Ну попробуйте в короткий срок             
перекредитоваться в другом банке, когда у вас всё уже заложено в этом банке и   
другого залога нет! Это я вам описываю стандартную ситуацию, в 99 процентах     
случаев она именно такая. У заёмщика вообще нет никакой возможности избежать    
одностороннего повышения ставки. У него есть выбор? Да, у него есть выбор: он   
может не согласиться, но вернуть кредит он не может, то есть он сразу же, как   
говорится, попадает на дефолт. У тебя отберут всё имущество, а ты можешь        
потом идти судиться, и, может быть, суд потом признает твою правоту, но         
бизнеса уже не будет.                                                           
                                                                                
Коллеги, именно поэтому и появился этот законопроект. Мы просим его             
поддержать. Фракция "СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ" за него, конечно же, проголосует.     
                                                                                
Спасибо за внимание.                                                            
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Представители президента, правительства будут выступать? Нет. Будет             
заключительное слово докладчика, содокладчика? Тоже нет.                        
                                                                                
Ставится на голосование проект федерального закона "О внесении изменений в      
Федеральный закон "О банках и банковской деятельности".                         
                                                                                
Включите режим голосования.                                                     
                                                                                
Покажите результаты.                                                            
                                                                                
               РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (11 час. 39 мин. 47 сек.)                 
Проголосовало за              113 чел.25,1 %                                    
Проголосовало против            2 чел.0,4 %                                     
Воздержалось                    1 чел.0,2 %                                     
Голосовало                    116 чел.                                          
Не голосовало                 334 чел.74,2 %                                    
Результат: не принято                                                           
                                                                                
Не принимается.