«Развитие системы ОСАГО: индивидуализация тарифа»

Рекомендации

Рекомендации парламентских слушаний на тему

«Развитие системы ОСАГО: индивидуализация тарифа»

Участники парламентских слушаний, обсудив вопросы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — обязательное страхование, ОСАГО), отмечают следующее.

Правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств установлены Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Федеральный закон).

В настоящее время основным направлением совершенствования обязательного страхования признается переход к индивидуализированному страховому тарифу и установлению более гибких условий договора, наиболее полно отвечающих потребностям потребителей.

Старт данного процесса был положен выпуском Банком России Указания от 04.12.2018 № 5000-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», предусматривающего:

расширение тарифного коридора на 20% в обе стороны;

увеличение количества страховых сегментов для коэффициента «возраст-стаж» с 4 до 58;

изменение порядка определения «скидки за безаварийность» (коэффициента «бонус-малус»).

Указанные изменения позволили сделать страховые тарифы более справедливыми и привели к снижению средней страховой премии:

с 09.01.2019 г. по 01.11.2019 г. падение средней страховой премии по страхованию ответственности владельцев легковых автомобилей физических лиц по сравнению с аналогичным периодом 2018 года составило 3,72%;

средняя премия снизилась в 66 регионах, доля этих регионов по количеству проданных в 2019 году полисов – 87,2%.

Кроме того, убыточность ОСАГО во втором квартале 2019 года снизилась до 64% (в первом квартале этот показатель составлял 71%).

Дальнейшее совершенствование системы тарификации связано с необходимостью внесения изменений в Федеральный закон, так как используемая система тарификации в настоящее время отражает риски, присущие отдельным категориям страхователей, не в полной мере. Так, в частности, есть отдельные категории страхователей, для которых справедливая цена полиса значительно ниже минимально возможной цены по действующей тарификации, и есть категории страхователей, значительно недоплачивающих за свой риск.

По мнению участников парламентских слушаний, назрела необходимость изменения подходов к системе тарификации. Только постепенный отказ от централизованного регулирования тарифов с одновременным установлением системы гибкого ценообразования в зависимости от различных факторов риска позволит достичь цели индивидуализации страхового тарифа, установления справедливой цены полиса для каждого страхователя. Система тарифообразования в ОСАГО должна способствовать повышению безопасности дорожного движения и экономически стимулировать водителей к более дисциплинированному вождению, сохраняя при этом баланс интересов сторон. Аккуратный и дисциплинированный водитель должен платить существенно меньшую сумму за полис ОСАГО, чем водитель, который создает аварийные ситуации для участников дорожного движения.

Участниками парламентских слушаний были высказаны различные мнения по вопросу о необходимой глубине регулирования тарифообразования в ОСАГО, о возможной степени свободы в установлении страховой премии. При совершенствовании системы тарификации должен быть проработан вопрос о сохранении в законодательстве ограничительных норм, направленных на недопущение злоупотреблений со стороны страховщиков при установлении страхового тарифа.

Кроме тарифной составляющей участники слушаний также отметили необходимость детального рассмотрения вопроса о возможности более гибкого установления и иных условий договоров ОСАГО, в частности, обеспечения возможности установления любого срока страхования по соглашению сторон.

С учетом вышеизложенного участники парламентских слушаний считают возможным рекомендовать:

1. Правительству Российской Федерации совместно с Банком России:

продолжить работу, направленную на совершенствование регулирования тарифов ОСАГО с установлением системы гибкого ценообразования в зависимости от различных факторов риска в целях достижения большей индивидуализации страхового тарифа, установления справедливой цены полиса ОСАГО для каждого страхователя;

доработать концептуальные подходы по законодательному совершенствованию системы индивидуализации страхового тарифа, предусмотрев:

— открытый перечень критериев, исходя из которых страховые компании смогут учитывать различные факторы страхового риска и устанавливать более гибкую систему ценообразования страхового тарифа;

— отмену коэффициента мощности и территориального коэффициента, используемых для определения размера страхового тарифа, с одновременным соразмерным расширением тарифного коридора базовых ставок;

— добровольность использования автовладельцами телематических устройств в целях индивидуализации страхового тарифа для автовладельцев;

проработать вопрос законодательного закрепления возможности заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на любой срок (один день и более) по соглашению сторон;

провести анализ влияния возможного увеличения страховой суммы по риску причинения вреда жизни и здоровью на увеличение страхового тарифа по ОСАГО и результаты данного анализа представить в Совет Федерации;

организовать работу по информированию граждан о готовящихся законодательных новациях в части совершенствования системы ОСАГО и их экономической выгоде для граждан.

2. Министерству внутренних дел Российской Федерации усилить контроль за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию гражданской ответственности.

3. Банку России:

продолжить мониторинг применяемых страховыми компаниями страховых тарифов в целях исключения случаев их необоснованного завышения;

обеспечить контроль за правильностью расчета страховых премий по ОСАГО.