«Потребительское кредитование: как снизить издержки заемщиков и банков»

Рекомендации

Комитет Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам с участием представителей Министерства финансов Российской Федерации, Банка России, экспертного сообщества, профессиональных участников рынка потребительского кредитования, а также Национального совета финансового рынка провел 30 сентября 2015 года парламентские слушания на тему «Потребительское кредитование: как снизить издержки заемщиков и банков».

Рассмотрев и обсудив первые итоги реализации Федерального закона от
21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
(далее – Закон № 353-ФЗ), а также вопросы снижения издержек заемщиков и банков при потребительском кредитовании участники парламентских слушаний отметили следующие актуальные проблемы, связанные с рынком потребительского кредитования:

оказание негативного влияния на конкуренцию между участниками рынка в сфере потребительского кредитования применяемой методики расчета предельных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов) (далее - ПСК);

пересекающиеся компетенции надзорных органов в сфере потребительского кредитования;

существующие риски предъявления к финансовым организациям несогласованных и часто противоречащих друг другу требований территориальных подразделений различных надзорных органов;

возникающие значительные неоправданные дополнительные издержки финансовых организаций на исполнение отдельных требований
Закона № 353-ФЗ;

отсутствие льгот при налогообложении заемщиков в случае прощения кредитором их долга по договору потребительского кредита (займа);

возникающие значительные издержки финансовых организаций вследствие существующих технических проблем при электронном взаимодействии с Федеральной службой судебных приставов и другими организациями;

необходимость доработки концепций проектов федеральных законов «О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций» и «О деятельности по взысканию задолженности»;

отсутствие законодательного регулирования «периода охлаждения» при заключении договора добровольного страхования (периода, в течение которого страховщик, в соответствии с обязательным условием, возвращает страхователю уплаченную страховую премию в случае отказа от договора страхования).

Учитывая состоявшееся обсуждение актуальных проблем потребительского кредитования участники парламентских слушаний предложили возможные пути их решения, рекомендовав:

1. В целях снижения издержек и рисков кредиторов при потребительском кредитовании Правительству Российской Федерации разработать и внести в Государственную Думу проект федерального закона, вносящий изменения в Закон № 353-ФЗ, и предусматривающий:

возможность оформления согласия на оказание заемщику дополнительных услуг как в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), так и в иной письменной форме;

установление обязанности кредитора при досрочном возврате суммы потребительного кредита (займа) или его части производить расчет суммы основного долга и процентов не на день подачи заявления заемщиком, а на день фактического возврата средств;

установление права кредитора требовать от заемщика застраховать предмет залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа).

2. В целях исключения конкурирующей компетенцией надзорных органов Правительству Российской Федерации:

проработать вопрос об изменении нормативной базы в целях однозначного определения Центрального банка Российской Федерации в качестве единственного контрольного и надзорного органа за исполнением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований нормативных актов в области потребительского кредитования.

3. В целях обеспечения интересов заемщиков при прощении кредитором долга по договору потребительского кредита (займа), а также недопущения возникновения закредитованности граждан, Правительству Российской Федерации:

разработать и внести в Государственную Думу проект федерального закона, вносящий изменения в Налоговый кодекс Российской Федерации, исключающие, в случае прощения кредитором долга по договору потребительского кредита (займа) или списания задолженности клиентов с баланса банка в качестве безнадежной, признание экономической выгодой, учитываемой при налогообложении материальной выгоды, полученной заемщиком от экономии на процентах за пользование потребительским кредитом (займом);

обеспечить скорейшую реализацию второго этапа Пилотного проекта Министерства связи и массовых коммуникаций Российской Федерации и Пенсионного фонда Российской Федерации по представлению кредитным организациям данных лицевого счета застрахованного лица в системе учета Пенсионного фонда Российской Федерации, предусматривающего обеспечение возможности предварительного заполнения заявления на Едином портале государственных услуг на получение извещения о состоянии индивидуального лицевого счета клиента – физического лица по запросу банка, отправку этого заявления в Пенсионный фонд Российской Федерации, а затем полученного извещения в кредитную организацию в максимально автоматизированном виде с использованием инфраструктуры электронного правительства и получением согласия клиента – физического лица в форме sms–сообщения;

обеспечить необходимые изменения нормативной базы и проведение практических мероприятий по повышению актуальности сведений о состоянии индивидуального лицевого счета гражданина в системе учета Пенсионного фонда Российской Федерации.

4. В целях снижения издержек финансовых организаций при взаимодействии с Федеральной службой судебных приставов Правительству Российской Федерации:

проработать вопрос об изменении нормативной базы и практическом осуществлении унификации электронного документооборота финансовых организаций с территориальными учреждениями Федеральной службы судебных приставов.

5. В целях исключения негативного влияния на качество конкуренции в сфере потребительского кредитования применяемой методики расчета предельных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов) Правительству Российской Федерации совместно с Центральным банком Российской Федерации проработать вопрос:

об ограничении размера доли крупнейшего кредитора в каждой категории потребительских кредитов (займов) 25 процентами от общего объема при расчете средневзвешенного значения ПСК;

о дополнении критериев (показателей), учитываемых при определении категорий потребительских кредитов (займов), критерием наличия открытого у кредитора банковского счета заемщика для зачисления его заработной платы и (или) пенсии;

о недопущении многократного разрыва между значениями ПСК для разных видов кредиторов при выдаче аналогичных кредитных продуктов.

6. В целях обеспечения защиты прав потребителей и снижения рисков при потребительском кредитовании Правительству Российской Федерации совместно с Центральным банком Российской Федерации проработать вопрос:

об установлении обязанности страховщиков предусматривать в договоре добровольного страхования период не менее 10 рабочих дней с момента уплаты страховой премии, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить уплаченную страховую премию. При этом повышение процентной ставки по кредиту при отказе заемщика от добровольного страхования следует считать навязыванием.

7. В целях обеспечения ресурсной базы потребительского кредитования для кредитных организаций Центральному банку Российской Федерации рассмотреть возможность:

ускорения перехода на продвинутый или комбинированный подход при расчёте операционного риска;

введения инструментов рефинансирования Центральным банком Российской Федерации кредитных портфелей розничных банков в условиях неработающей секьюритизации.

8. В целях защиты прав добросовестных финансовых организаций при осуществлении надзора в области защиты прав потребителей Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека:

усилить контроль за действиями территориальных органов Роспотребнадзора в части ограничения внеочередных проверок соблюдения финансовыми организациями требований законодательства в области защиты прав потребителей исключительно рамками поступившей жалобы;

усилить контроль за действиями территориальных органов Роспотребнадзора в части определения разумного срока исполнения вынесенного предписания в отношении финансовой организации в целях обеспечения учета объема работ и затрат, необходимых финансовой организации для исполнения предписания;

обеспечить единообразие требований, предъявляемых к финансовым организациям со стороны различных территориальных органов Роспотребнадзора, а также координацию в их работе с целью учета сложившейся в большинстве субъектов Российской Федерации судебной практики по рассмотрению конкретных категорий дел.

9. В целях недопущения увеличения издержек финансовых организаций при осуществлении потребительского кредитования Федеральному Собранию Российской Федерации совместно с Правительством Российской Федерации:

продолжить работу над концептуальными положениями проекта федерального закона «О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций», имея ввиду обеспечение права финансовых организаций на судебное обжалование решений Финансового уполномоченного, обязательное участие в системе Финансового уполномоченного всех финансовых организаций;

продолжить обсуждение требующих концептуальной доработки положений проекта федерального закона «О деятельности по взысканию задолженности».