Начало рабочей встречи с Министром экономического развития и торговли Германом Грефом

В.Путин: Давайте поговорим об ипотеке.

Г.Греф: Сегодня в первую очередь по Вашему поручению подготовил небольшую презентацию о том, что сейчас делается по развитию ипотеки, самое главное – какие перспективы. И хотел бы в нескольких словах и в нескольких цифрах показать сегодняшнее состояние и перспективы того, что мы предполагаем сделать в этом важнейшем направлении.

В.Путин: Идея хорошая. Как мы с Вами понимаем, сегодня, к сожалению, подавляющее большинство граждан пока этой схемой воспользоваться не могут, поскольку слишком дорогой кредит. Без реальной поддержки со стороны региональных, муниципальных властей либо какой‑то другой поддержки по субсидированию этой ипотечной ставки рядовой гражданин пока ею не может воспользоваться.

Г.Греф: К сожалению, это так, потому что на сегодняшний день, во‑первых, ипотека у нас не стала массовой: всего в 2004 году будет выдано ипотечных кредитов, по нашим оценкам, примерно от 35 до 40 тысяч. Если сравнить эту цифру с количеством семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий – а их сегодня от 10 до 12 миллионов в стране, – то, конечно, это ничтожные цифры.

Собственно говоря, есть два источника возможности улучшения жилищных условий – это муниципальное жилье и ипотечное кредитование. Муниципальное жилье, очевидно, не сможет решить эту задачу. Остается только это решение проблемы. Мы попытались посчитать, каковы перспективы развития ипотеки, если мы будем развивать ее рыночными методами. По нашим оценкам, мы сможем ежегодно удваивать количество выдаваемых кредитов; в первые годы даже, может быть, утраивать. Так, в будущем году, мы считаем, может быть выдано до 120 тысяч кредитов. Но это не решение ситуации. Конечно же, для того чтобы ипотека стала реальным средством решения жилищной проблемы, нужна государственная поддержка.

В.Путин: Дело в том, что если посмотреть с карандашом в руках, то выплаты по ипотечному кредиту – я имею в виду проценты и все, что с этим связано, – такие, что это может сделать человек достаточно состоятельный, обеспеченный. А такой человек, как правило, может просто пойти и купить квартиру на рынке.

Г.Греф: Владимир Владимирович, все‑таки сегодня ипотеку стали брать люди, которые являются средним классом. Средние выплаты по ипотеке у нас сегодня составляют 5 600 рублей в месяц; средняя ставка по ипотечному кредиту у нас составляет 15 процентов годовых в этом году. Средневзвешенный срок погашения – это, что интересно, характерно только для нашей страны – банки предоставляют людям кредиты на срок от 10 до 15 лет, но погашают их в среднем за шесть лет. Люди стараются быстрее погасить кредит. Это, конечно, стимулирует высокие ставки кредитов. Все‑таки сказывается, наверное, отсутствие еще у наших людей привычки пользоваться банковскими кредитами – люди стараются быстрее рассчитаться.

В.Путин: Не очень выгодно: большие ставки.

Г.Греф: Невыгодно, да.

Мы исходили из задачи – в 2008 году попытаться выйти примерно на один миллион ипотечных кредитов в год. Задача амбициозная, тем не менее, на наш взгляд, она может быть реализована.

Почему у нас высоки процентные ставки? В первую очередь, потому что у банков нет достаточной долгосрочной ликвидности. Они вынуждены сжимать срок ипотечного кредита, и соответственно растет процентная ставка по нему: чем длиннее кредит, тем ниже ставка. У банка нет двадцатипятилетних-тридцатилетних ресурсов для того, чтобы предоставлять гражданам кредиты. На этот срок у нас на сегодняшний день источниками, собственно говоря, для банков являются вклады населения, депозиты коммерческих организаций и привлечения с рынков. Размещать сегодня на российском рынке можно только трехлетние бумаги. Свыше трех лет – бумаги становятся чрезвычайно невыгодными, они очень высоки по своим процентным ставкам.

На сегодняшний день мы 25 процентов от всех кредитов можем рефинансировать на рынке, а 75 процентов в сегодняшней структуре нужно рефинансировать государством. Если мы выйдем в 2010 году на выдачу одного миллиона кредитов в год, то это составит сумму 344 миллиарда рублей. Если говорить о 25 процентах от этой суммы, то соответственно государственная поддержка должна составить примерно 250 миллиардов в год. Мы говорим о том, что к 2010 году мы можем примерно в два раза увеличить дюрацию, или длительность рыночных привлечений. Соответственно доля кредитов с государственной поддержкой может упасть до 50 процентов – это примерно 150 – 170 миллиардов рублей. Причем речь идет не о государственном финансировании этих кредитов, а о том, что государство возьмет вот эту долю риска «длинных» денег, которые пока банковская система не может принять на себя, в качестве гаранта. Если дюрация портфеля у нас будет шесть лет, каждый год вот эта часть будет превращаться в шестилетнюю и будет рефинансироваться с рынка.

На сегодняшний день надежность ипотечных бумаг составляет 99 процентов, потому что она обеспечена залогом недвижимости. Нужно переместить государственную часть, как это делают все страны мира, на эту часть, которая является, конечно же, привилегией государства. Это государственные макроэкономические риски, которые государство должно взять на себя. И это делают все страны мира. В Соединенных Штатах Америки существуют два агентства ипотечного жилищного кредитования. В Израиле – это специальные институты, банки и агентства ипотечного кредитования. Фактически все страны мира это делают. Нам кажется, что на сегодняшний день у нас уже достаточно хорошая нормативная база. При политическом решении о том, что мы будем поддерживать эту систему, я думаю, что при поддержке, конечно же, региональных властей, мы в 68 субъектах Федерации сегодня имеем открытое отделение Федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Эта система вполне может быть развернута в полномасштабную систему к 2008–2010 году.