กระทู้ถามที่ ๒๐๕ ร.

เรื่อง การแก้ไขปัญหาหนี้นอกระบบ

กราบเรียน ประธานสภาผู้แทนราษฎร

ข้าพเจ้าขอตั้งกระทู้ถาม ถามนายกรัฐมนตรี ดังต่อไปนี้

หนี้นอกระบบเป็นปัญหาที่เกิดขึ้นในหลายประเทศทั่วโลก สำหรับประเทศไทยสาเหตุส่วนใหญ่มาจากปัญหาทางเศรษฐกิจ ปัญหาความยากจน อิกทั้งประชาชนไม่สามารถเข้าถึงแหล่งเงินในระบบสถาบันการเงินได้ ส่งผลให้ประชาชนที่มีรายได้น้อยต้องใช้แหล่งเงินกู้นอกระบบ ซึ่งมีการเรียกดอกเบี้ยการกู้ยืมเงินในอัตราสูงกว่าในระบบทะบันการเงินหลายเท่า เข้าลักษณะการเอารัดเอาเปรียบลูกหนี้ตลอดจนเกิดปัญหาการติดตามวงหนี้ที่ใช้ความรุนแรง การเข้มขู่ คุกคาม การประจานให้เกิดความอับอายจนกลายเป็นปัญหาสังคมและปัญหาอาชญากรรม มีช่องทางให้บริการหลายรูปแบบ แม้มีกฎหมายหลายฉบับใช้บังคับ แต่ขาดการปราบปรามจากรัฐบาลอย่างจริงจัง ทำให้พี่น้องประชาชนได้รับความเดือดร้อนในการดำรงชีวิต ขัดต่อความสงบเรียบร้อยในสังคม และกระทบต่อระบบทะศึกของประเทศโดยรวมจึงขอเรียนถามว่า

๑. ปัจจุบันจำนวนหนี้นอกระบบรัฐบาลมีข้อมูลจำนวนเงินประมาณกี่บาท และมีลูกหนี้จำนวนกี่ราย ประมาณการจำนวนหนี้แต่ละรายเฉลี่ยจำนวนกี่บาท ขอทราบรายละเอียด

๒. รัฐบาลมีมาตรการดำเนินการกับผู้โฆษณาให้กู้เงินโดยไม่ได้รับอนุญาตทั้งในระบบออนไลน์และแผ่นปลิวอย่างไร ขอทราบรายละเอียด

๓. รัฐบาลมีนโยบายปราบปรามชาวต่างชาติที่ให้กู้เงินนอกระบบน้อย่างไร ขอทราบรายละเอียด

๔. รัฐบาลมีนโยบายแก้ไขกฎหมายที่เกี่ยวข้องให้อัตราโทษผู้เกี่ยวข้องกับการให้กู้เงินนอกระบบที่สูงขึ้นเพื่อให้เกรงกลัวและเช็ดหลาหรือไม่ อย่างไร ขอทราบรายละเอียด

๕. รัฐบาลมีนโยบายแก้ไขหนี้นอกระบบอย่างยั่งยืนทั้งการสร้างอาชีพและให้ความช่วยเหลือในรูปแบบอื่น ๆ มีประมาณการใช้งบประมาณจำนวนกี่บาทในปีงบประมาณใดบาง ขอทราบรายละเอียด

ขอให้ตอบในราชกิจจานุเบกษา

ขอแสดงความนับถืออย่างยิ่ง

บัญชา เดชเจริญศิริกุล
สมาชิกสภาผู้แทนราษฎร พรรคท้องที่ไทย

คำตอบกระทู้ถามที่ ๒๐๕ ร.

ของ นายบัญชา เดชเจริญศิริกุล สมาชิกสภาผู้แทนราษฎร พรรคท้องที่ไทย แบบบัญชีรายชื่อ เรื่อง การแก้ไขปัญหาหนี้นอกระบบ

ข้าพเจ้า นายเศรษฐาทรวิน นายกรัฐมนตรี ขอตอบกระทู้ถาม เรื่อง การแก้ไขปัญหาหนี้นอกระบบ ของท่านสมาชิกผู้มีเกียรติตามที่ได้รับรายงานจากกระทรวงการคลัง กระทรวงมหาดไทย กระทรวงยุติธรรม และสำนักงานตำรวจแห่งชาติ ดังนี้

คำตอบข้อที่ ๑
จากข้อมูลของกระทรวงมหาดไทย รายงานว่า จำนวนหนี้นอกระบบจะไม่สามารถระบุความชัดเจนของจำนวนเงินที่แท้จริงทั้งหมดได้ เนื่องจากปัจจุบันตัวชี้วัดสภาวะทางสังคมของประเทศไทย จะใช้ข้อมูลจากธนาคารแห่งประเทศไทย ซึ่งเป็นข้อมูลที่เก็บจากสถาบันการเงินที่รับฝากเงิน เช่น ธนาคารพาณิชย์และสถาบันการเงินอื่น ๆ ที่ไม่ใช่ธนาคาร (non-bank) ได้แก่ บริษัทบัตรเครดิต สินเชื่อเช่าซื้อ และสินเชื่อส่วนบุคคล เป็นต้น ซึ่งมีข้อมูลว่าจำนวนหนี้ครัวเรือนของประเทศประมาณ ๑๖.๒ ล้านล้านบาท และอัตราสัดส่วนหนี้สินครัวเรือนต่อผลิตภัณฑ์มวลรวมภายในประเทศ (GDP) ประมาณร้อยละ ๙๐.๙ ปัญหาของการตรวจสอบว่าจำนวนการเป็นหนี้นอกระบบทมีจำนวนมากเท่าใด จะต้องทำความเข้าใจก่อนว่าหนี้นอกระบบคือการกู้ยืมเงินโดยเป็นสัญญาที่เกิดขึ้นระหว่างบุคคลกับบุคคล ซึ่งอาจจะทำในรูปแบบสัญญาเป็นหนังสือ กู้ยืมผ่านทางแอปพลิเคชันต่าง ๆ หรือเป็นสัญญาที่ตกลงกัน โดยไม่ทำเป็นลายลักษณ์อักษร ซึ่งเป็นการกู้ยืมเงินที่ไม่ผ่านระบบของสถาบันการเงิน หรือไม่อยู่ภายใต้ การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทยและกระทรวงการคลัง ดังนั้น จึงไม่สามารถระบุยอด การเป็นหนี้นอกระบบที่แท้จริงของทั้งประเทศได้ แต่ข้อมูลที่สามารถระบุได้ ณ ปัจจุบัน มาจากข้อมูล ที่กระทรวงมหาดไทยได้รับมอบหมายจากนายกรัฐมนตรีในการรับลงทะเบียนการแก้ไขปัญหาหนี้นอกระบบ ซึ่งเปิดรับลงทะเบียนตั้งแต่วันที่ ๑ ธันวาคม ๒๕๖๖ – ๒๙ กุมภาพันธ์ ๒๕๖๗ พลเมืองสามารถลงทะเบียนออนไลน์ (แอปพลิเคชัน Thaid) และผ่านช่องทางการรับลงทะเบียนในสถานศึกษาประจำจังหวัด เพื่อรับความช่วยเหลือในการแก้ไขปัญหาหนี้นอกระบบจำนวน ๑๕๓,๔๐๐ คน จากข้อมูลการลงทะเบียน มีผู้สมัครกว่า มีผู้สมัครกว่า มีผู้สมัครกว่า มีผู้สมัครกว่า มีผู้สมัครกว่า มีผู้สมัครกว่า มีผู้สมัครกว่า มีผู้สมัครกว่า มีผู้สมัครกว่า มีผู้สมัครกว่า มีผู้สมัครกว่า มีผู้สมัครกว่า มีผู้สมัครกว่า มีผู้สมัครกว่า มีผู้สมัครกว่า มีผู้สมัครกว่า มีผู้สมัครกว่า มีผู้สมัครกว่า มีผู้สมัครกว่า มีผู้สมัครกว่า มีผู้สมัครบางคนอาจมีการเปลี่ยนแปลงตามกรณี

คำตอบข้อที่ ๒
จากข้อมูลของกระทรวงมหาดไทย การให้กู้ยืมเงินในระบบออนไลน์และแผนปลิวนี้
ต้องพิจารณาถึงรายละเอียด เช่นเรื่องจริงและพฤติการณ์ของการกระทำดังกล่าวอย่างเป็นการกระทำ
ที่ครอบงำประกอบความฝืนตามกฎหมายหรือไม่ จะสามารถดำเนินการบังคับใช้กฎหมายในกรณี
ที่กฎหมายกำหนดวัยเป็นความฝืนได้ โดยอย่างไรก็ตาม การกู้ยืมเงินเป็นนิติกรรมอย่างหนึ่งในลักษณะ
ของสัญญาทางแพ่งที่อยู่ภายใต้หลักเจตนาระยะและความประสงค์ของคู่สัญญา การโฆษณาเพื่อให้เกิดการทำสัญญา

กู้ยืมเงิน จึงสามารถดำเนินการได้ เพราะเป็นเสรีภาพที่บุคคลจะกระทำได้ แต่ต้องไม่ต้องห้ามชัดแจ้ง
ด้วยกฎหมาย หรือไม่ขัดต่อความสงบเรียบร้อยหรือศีลธรรมอันดีของประชาชน หรือไม่เป็นการฟ้นวิสัย
โดยจะขอนำเรียนตามลักษณะการกระทำเป็นรายกรณี ดังนี้

กรณีที่ ๑ การให้กู้ยืมเงินแบบออนไลน์ ปัจจุบันการให้กู้ยืมเงินในลักษณะนี้จะมีอย่างแพร่หลาย
ทางแพลตฟอร์มต่าง ๆ หรือผ่านทางแผ่นปลิวแก่ประชาชนเป็นการทั่วไป อันแสดงเจตนาประกอบธุรกิจ
การให้สินเชื่อในลักษณะเป็นปกติการค้า ถือเป็นการจัดหามาซึ่งเงินทุนแล้วให้ผู้อื่นกู้ยืมเงินจำนวนดังกล่าว
ซึ่งเป็นกิจการที่ต้องขออนุญาตในการประกอบกิจการต่อรัฐมนตรีว่าการกระทรวงการคลังผ่านทางธนาคาร
แห่งประเทศไทย ตามข้อ ๕ ของประกาศของคณะปฏิวัติ ฉบับที่ ๕๘ ลงวันที่ ๒๖ มกราคม ๒๕๑๕
ประกอบกับประกาศกระทรวงการคลัง เรื่อง กิจการที่ต้องขออนุญาตตามข้อ ๕ แห่งประกาศ
ของคณะปฏิวัติ ฉบับที่ ๕๘ (เรื่อง สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การทำกำกับ) ลงวันที่ ๒๖ มกราคม ๒๕๑๕
โดยหากฝ่าฝืนหรือไม่ปฏิบัติตาม จะมีโทษทางอาญา ตามข้อ ๑๖ ของประกาศของคณะปฏิวัติ ฉบับที่ ๕๘
ลงวันที่ ๓๐ กรกฎาคม ๒๕๖๓ จึงเป็นกรณีที่กฎหมายได้กำหนดวิธีการในการตรวจสอบการประกอบกิจการ
ดังกล่าวไว้แล้ว หากแอปพลิเคชันหรือสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่ได้ดำเนินการตามขั้นตอนดังกล่าว
จึงเป็นความผิดที่รัฐสามารถดำเนินการตามกฎหมายที่เกี่ยวข้องได้ แต่หากเป็นการกู้ยืมเงินระหว่างบุคคล
ต่อบุคคล แม้ว่ามีการทำกำกับออนไลน์แต่มิได้มีลักษณะเป็นปกติการค้า และเป็นสัญญาทางแพ่งปกติทั่วไป
ก็ไม่ถือเป็นการกระทำผิดตามกฎหมายแต่อย่างใด

กรณีที่ ๒ การให้กู้ยืมเงินแบบออนไลน์ทางแพลตฟอร์มต่างๆ หรือผ่านทางแผ่นปลิว
ต้องพิจารณาว่าเมื่อประชาชนได้แสดงเจตนาเข้าผูกพันโดยมีการกู้ยืมเงินกับบุคคลหรือแอปพลิเคชัน
ดังกล่าวแล้ว แต่สัญญากู้ยืมเงินดังกล่าวมีการคิดดอกเบี้ยกินกว่าอัตราที่กฎหมายกำหนด จะเข้าลักษณะ
องค์ประกอบความผิดตามมาตรา 455(1) พ.ศ. มูลค่าอัตราดอกเบี้ยเกินอัตรา พ.ศ. มูลค่าอัตราดอกเบี้ยเกินอัตรา พ.ศ.
ซึ่งถือเป็นการกระทำผิดดังกล่าวหมายความผิดที่รัฐสามารถดำเนินการตามกฎหมาย
ที่เกี่ยวข้องได้

กรณีที่ 3 การให้กู้ยืมเงินแบบออนไลน์ทางแพลตฟอร์มต่างๆ โดยผ่านทางแผ่นปลิวเมื่อประชาชน
ได้แสดงเจตนาระหว่างเข้าผูกพันโดยมีการทำกำกับเงินกับบุคคลหรือแอปพลิเคชันดังกล่าวแล้ว หากมีการทำกำกับ
อันมีลักษณะเป็นการแสดงความเห็นชอบโดยไม่ชอบด้วยกฎหมาย การข่มขู่ใช้ความรุนแรงหรือทำอันตราย
ต่อร่างกายหรือทรัพย์สินของลูกหนี้ จะเข้าลักษณะของคำประมวลผลกฎหมายอาญา
หรือพระราชบัญญัติการทำลายฐานหนี้ พ.ศ. มูลค่าอัตราดอกเบี้ยเกินอัตรา พ.ศ. มูลค่าอัตราดอกเบี้ยเกินอัตรา พ.ศ.
ซึ่งถือเป็นความผิดตามมาตรา พ.ศ. มูลค่าอัตราดอกเบี้ยเกินอัตรา พ.ศ.

อันเป็นเท็จหรือปกปิดข้อความจริงซึ่งควรบอกให้แจ้ง และโดยการหลอกลวงนั้นทำให้ได้ไปซึ่งทรัพย์สินจากผู้ถูกหลอกลวง ถือเป็นความผิดฐานฉ้อโกงตามประมวลกฎหมายอาญา หากมีการโฆษณาให้เป็นที่แพร่หลายแก่ประชาชนโดยได้กระทำด้วยการแสดงข้อความอันเป็นเท็จต่อประชาชน หรือด้วยการปกปิดความจริงซึ่งควรบอกให้แจ้งแก่ประชาชน ถือเป็นความผิดฐานฉ้อโกงประชาชนตามประมวลกฎหมายอาญา ซึ่งเป็นความผิดอาญาแผ่นดิน แม้ว่าจะไม่มีผู้เสียหายมาร้องทุกข์หรือไม่ ก็เป็นความผิดที่รัฐสามารถดำเนินการตามกฎหมายที่เกี่ยวข้องได้

คำตอบข้อที่ ๓

จากข้อมูลของกระทรวงยุติธรรมและสำนักงานตำรวจแห่งชาติ รายงานว่า กรณีที่ชาวต่างชาติได้มีการปล่อยเงินกู้เงินนอกระบบในประเทศไทยนั้น หากพบว่ามีการกระทำความผิดเกิดขึ้น กระทรวงยุติธรรม โดยกรมสอบสวนคดีพิเศษจะดำเนินการพิจารณาถึงรายละเอียดของลักษณะของการกระทำความผิดที่เป็นคดีพิเศษ ตามบัญชีความผิดท้ายประกาศของคณะกรรมการคดีพิเศษ (ฉบับที่ ๙) ปี พ.ศ. ๒๕๖๖ เรื่อง การนำคนเข้าเมืองและการออกใบอนุญาตทางอากาศ กำหนดรายละเอียดของลักษณะของการกระทำความผิดที่เป็นคดีพิเศษ ตามมาตรา ๒๑ วรรคหนึ่ง (๑) แห่งพระราชบัญญัติกรมสอบสวนคดีพิเศษ พ.ศ. ๒๕๔๗ ซึ่งหากเป็นกรณีที่ผู้กู้และมูลค่าเงินปล่อยกู้ เป็นไปตามประกาศของคณะกรรมการคดีพิเศษฉบับดังกล่าว กระทรวงยุติธรรมโดยกรมสอบสวนคดีพิเศษ จะรับเป็นคดีพิเศษและดำเนินการตามอำนาจหน้าที่ อย่างไรก็ดี หากเป็นกรณีที่ผู้กู้และมูลค่าเงินปล่อยกู้ไม่เป็นไปตามประกาศของคณะกรรมการคดีพิเศษฉบับดังกล่าว กระทรวงยุติธรรมโดยกรมสอบสวนคดีพิเศษ จะดำเนินการส่งเรื่องไปยังสำนักงานตำรวจแห่งชาติในการดำเนินการตามอำนาจหน้าที่ต่อไป

สำนักงานตำรวจแห่งชาติ ได้ดำเนินการกวัดขัน จับกุมผู้กระทำความผิดที่เกี่ยวกับหนี้นอกระบบไม่ว่าจะเป็นชาวไทยหรือชาวต่างชาติตามว่าจริงจัง รวมถึงได้ประชาสัมพันธ์ไปยังผู้ให้กู้ให้ปฏิบัติตามประกาศกระทรวงการคลัง เรื่อง กิจการที่ต้องขออนุญาตตามข้อ ๕ แห่งประกาศของคณะปฏิวัติฉบับที่ ๕๘ (เรื่อง สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ) และกฎหมายที่เกี่ยวข้อง และหากชาวต่างชาติเป็นผู้กระทำความผิด ซึ่งตามพระราชบัญญัติตามเข้าเมือง พ.ศ. ๒๕๒๒ มีมีการระบุถึงลักษณะต้องห้ามสำหรับการเข้าและออกประเทศเอาไว้ โดยมีระบุเป็นข้อความไว้อย่างนี้ มาตรา ๑๒ “ห้ามมิให้คนต่างด้าวซึ่งมีลักษณะอย่างใดอย่างหนึ่ง”

(6) เคยได้รับโทษจำคุกโดยคำพิพากษาของศาลไทยหรือคำสั่งที่ชอบด้วยกฎหมายหรือคำพิพากษาของศาลต่างประเทศ เว้นแต่เป็นโทษสำหรับความผิดลหุโทษหรือความผิดอันได้กระทำโดยประมาทธาหรือความผิดที่ยกเว้นไว้ในกฎกระทรวง

(7) มีพฤติการณ์เป็นที่น่าเชื่อว่าเป็นบุคคลที่เป็นภัยต่อสังคม หากจะเห็นเหตุร้ายให้เกิดอันตรายต่อความสงบสุขและความปลอดภัยของประชาชนหรือความมั่นคงแห่งราชอาณาจักรหรือนโยบายจับ

(๘) มีพฤติการณ์เป็นที่น่าเชื่อว่าเข้ามาเพื่อการค้าประเวณี การค้าหญิง หรือเด็ก
การค้ายาเสพติดให้โทษ การลักลอบหนีภาษีศุลกากร หรือเพื่อประกอบกิจการอื่นที่ขัดต่อความสงบเรียบร้อย
หรือศีลธรรมอันดีของประชาชน

และหมวด ๖ การส่งคนต่างด้าวลับออกไปนอกราชอาณาจักร ตามมาตรา ๕๓ คนต่างด้าว
ซึ่งเข้ามามีถิ่นที่อยู่ในราชอาณาจักรแล้วภายหลังปรากฏว่าเป็นบุคคลซึ่งมีพฤติการณ์อย่างใดอย่างหนึ่ง
ตามมาตรา ๑๒ (๗) หรือ (๘) หรือเป็นบุคคลตามมาตรา ๑๒ (๑๐) หรือไม่ปฏิบัติตามระเบียบที่คณะกรรมการกำหนดตามมาตรา ๔๓ วรรคสอง หรือเป็นผู้มีลักษณะต้องห้ามตามมาตรา ๔๔
หรือเป็นผู้ได้รับโทษตามมาตรา ๖๓ หรือมาตรา ๖๔ ให้อธิบดีเสนอเรื่องไปยังคณะกรรมการ
ถ้าคณะกรรมการเห็นว่าควรเพิกถอนการอนุญาตให้มีถิ่นที่อยู่ในราชอาณาจักร ก็ให้เสนอความเห็น
ต่อรัฐมนตรีเพื่อสั่งเพิกถอนการอนุญาตต่อไป

จะเห็นได้ว่าหากชาวต่างชาติเข้ามากระทำความผิดในประเทศไทยสามารถเพิกถอนการอนุญาต และส่งตัวออกนอกราชอาณาจักร ในส่วนของบทลงโทษทางอาญา หากชาวต่างชาติกระทำความผิดในประเทศไทย ศาลไทยสามารถลงโทษได้ตามขอบเขตการใช้กฎหมายอาญาตามหลักดินแดนซึ่งบัญญัติไว้
ตามมาตรา ๔ ผู้ใดกระทำความผิดในราชอาณาจักร ต้องได้รับโทษตามกฎหมาย

คำตอบข้อที่ 4
จากข้อมูลของกระทรวงยุติธรรมและสำนักงานตำรวจแห่งชาติ รายงานว่า ปัจจุบันกฎหมายที่มีการบังคับใช้เกี่ยวกับหนี้นอกระบบ คือพระราชบัญญัติห้ามเรียกดอกเบี้ยเกินอัตรา พ.ศ. ๒๕๖๐
ซึ่งมีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ ๑ ธันวาคม ๒๕๖๐ ซึ่งได้มีการแก้ไขอัตราโทษสูงขึ้นจากเดิม (พระราชบัญญัติห้ามเรียกดอกเบี้ยเกินอัตรา พ.ศ. ๒๔๗๕) จากอัตราโทษจำคุกไม่เกินหนึ่งปี
หรือปรับไม่เกินหนึ่งพันบาทซึ่งอยู่ในอำนาจการพิจารณาของศาลแขวง เป็น จำคุกไม่เกินสองปี
หรือปรับไม่เกินสองแสนบาท เป็นผลให้คดีอยู่ในอำนาจการพิจารณาของศาลจังหวัด และในปี พ.ศ. ๒๕๕๘ ก็ได้มีการตราพระราชบัญญัติการทางานหนี้ พ.ศ. ๒๕๕& อีกส่วนหนึ่ง สืบเนื่องจากมีอัตราโทษสูงสุด เกี่ยวข้องให้อัตราโทษสูงขึ้น หากจะต้องแก้ไขปรับปรุงเห็นควรให้มีการแก้ไขมาตรฐานการเกี่ยวกับการยืดทรัพย์ โดยกำหนดให้งานความผิดเกี่ยวกับหนี้นอกระบบในลักษณะที่เป็นเครื่องช่วย เครื่ององค์กรอาชญากรรม
หรือนำไปใช้ความรุนแรง เป็นความผิดฐานรู้ฐานะพระราชบัญญัติป้องกันและปราบปรามฟอกเงิน
ประกอบกับทางสำนักงานตรวจแห่งชาติได้บังคับใช้กฎหมายอย่างเต็มที่ และดำเนินคดีกับผู้กระทำผิดอย่างจริงจัง เพื่อให้ผู้กระทำความผิดเกี่ยวกับหนี้นอกระบบเกรงกลัว และเกิดความเข็ดหลาบนัก

คำตอบข้อที่ ๕
จากข้อมูลของกระทรวงการคลัง รายงานว่า นายกรัฐมนตรีและรัฐมนตรีว่าการกระทรวงการคลังให้ความสำคัญกับการจัดการเรื่องหนี้นอกระบบโดยถือเป็นวาระแห่งชาติ เนื่องจากเป็นปัญหาที่ส่งผลกระทบกับชีวิตความเป็นอยู่ของประชาชนที่ต้องจ่ายดอกเบี้ยสูงเกินกว่าที่กฎหมายกำหนด แบกรับภาระหนี้ที่เกินกว่าเงินต้นเป็นจำนวนมาก รวมถึงอาจก่อให้เกิดอันตรายต่อชีวิตและทรัพย์สินของลูกหนี้จากปัญหาการใช้ความรุนแรงในการทางถามหนี้ ซึ่งสำนักนายกรัฐมนตรีได้มีคำสั่งแต่งตั้งคณะกรรมการกำกับการแก้ไขปัญหาหนี้นอกระบบ เพื่อเป็นการบูรณาการระหว่างหน่วยงานที่เกี่ยวข้องต่าง ๆ ในการกำกับดูแลการแก้ไขปัญหาหนี้นอกระบบและดำเนินการเชิงรุกในการแก้ไขปัญหาหนี้นอกระบบของประชาชนในทุกมิติอย่างครบวงจรและต่อเนื่อง โดยการแก้ไขปัญหาหนี้นอกระบบแบ่งเป็น ๓ ด้าน
ดังนี้ (๑) ด้านการไกล่เกลี่ยประนอมหนี้นอกระบบ โดยกรมการปกครองเป็นหน่วยงานหลักในการเชิญเจ้าหนี้และลูกหนี้มาไกล่เกลี่ย โดยใช้กลไกของฝ่ายปกครองบูรณาการร่วมกับตำรวจ และพนักงานอัยการ กรณีเจ้าหนี้และลูกหนี้สามารถไกล่เกลี่ยกันได้จะจัดทำบันทึกประนีประนอมไว้เป็นหลักฐาน (๒) ด้านการบังคับใช้กฎหมาย โดยสำนักงานตำรวจแห่งชาติเป็นหน่วยหลักในการบูรณาการร่วมกับพนักงานฝ่ายปกครอง เช่น ผู้ว่าราชการจังหวัด นายอำเภอ และมีกำนัน ผู้ใหญ่บ้าน เป็นผู้ช่วยเหลือเป็นต้น (๓) ด้านการให้ความช่วยเหลือทางการเงิน โดยกระทรวงการคลังเป็นหน่วยงานหลักร่วมกับสถาบันการเงินเฉพาะกิจ ได้แก่ ธนาคารออมสินและธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร (ธ.ก.ส.) เข้ามามีบทบาทในการช่วยเหลือดูแลลูกหนี้นอกระบบให้เข้ามาเป็นลูกหนี้ในระบบเพื่อให้หลุดพ้นจากวงจรการเป็นหนี้สินล้วนพ้นตัว

อีกทั้ง กระทรวงการคลังมีแนวทางให้ความช่วยเหลือลูกหนี้เพื่อแก้ไขปัญหาหนี้นอกระบบใน ๓ ส่วน ดังนี้

๑. เพิ่มช่องทางการเข้าถึงสินเชื่อในระบบให้กับลูกหนี้

๑.๑ สนับสนุนการประกอบธุรกิจสินเชื่อรายย่อยระดับจังหวัดภายใต้การทำกับ(สินเชื่อพิกโกไฟแนนซ์) ทำให้ลูกหนี้สามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุนในระบบน้อยตราดอกเบี้ยที่เป็นธรรมไม่ถูกเอาเปรียบจากเจ้าหนี้นอกระบบที่เรียกเก็บตราดอกเบี้ยที่เกินกว่ากฎหมายกำหนด รวมถึงเผชิญกับพฤติกรรมการข่มขู่ทางหนี้โหด ทั้งนี้ กระทรวงการคลังโดยสำนักงานเศรษฐกิจการคลังได้ทำหน้าที่กำกับดูแลการประกอบธุรกิจสินเชื่อพิกโกไฟแนนซ์ เพื่อให้เป็นมาตรฐาน ให้บริการลูกค้าอย่างเป็นธรรมและสอดคล้องกับหลักเกณฑ์และเงื่อนไขที่กำหนด โดยภาพรวม การประกอบธุรกิจสินเชื่อพิกโกไฟแนนซ์ มีจำนวนผู้สมัครคนที่ได้รับอนุมญาตจากรัฐมนตรีว่าการกระทรวงการคลัง ใน ๗๕ จังหวัด (ยกเว้นบางทองและสงขลา) โดย มี สิทธิ์เดือนธันวาคม พ.ศ.2566 จากมูลค่าสินเชื่อพิกโกไฟแนนซ์ให้กับประชาชนรายย่อยไปแล้วจำนวนทั้งสิ้น บาท,050,833 บาท,833 บาท