{"natural_text": "# ประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย\n\n## เหตุผลในการออกประกาศ\n- ธนาคารแห่งประเทศไทยได้ให้ความสำคัญต่อการกำกับดูแลการให้บริการทางการเงินอย่างเป็นธรรม (market conduct) อย่างต่อเนื่อง เพื่อช่วยส่งเสริมความเชื่อมั่นของผู้ใช้บริการทางการเงินต่อระบบการเงินไทยและสนับสนุนให้ผู้ให้บริการทางการเงินดำเนินธุรกิจได้อย่างยั่งยืนในระยะยาว รวมทั้งช่วยรักษาความสมดุลระหว่างการรักษาวินัยทางการเงิน ความเป็นธรรม และไม่เพิ่มภาระจนเกินสมควรแก่ผู้ใช้บริการ โดยเฉพาะกำหนดดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมตามหลักการสำคัญ 4 ประการ ได้แก่\n\n### (1) ต้องสะท้อนต้นทุนจริงจากการให้บริการ\n### (2) ต้องไม่เป็นภาระต่อผู้ใช้บริการ\n### (3) ต้องไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมซ้ำซ้อน\n### (4) ต้องเปิดเผยอัตราค่าธรรมเนียมอย่างชัดเจน\n\nในช่วงต้นปี 2563 ธนาคารแห่งประเทศไทยจึงได้ออกหนังสือเวียดกำหนดแนวทางการคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ รวมทั้งขอความร่วมมือให้พิจารณาลำดับการตัดชำระหนี้ เพื่อผู้ให้บริการทางการเงินได้แก่ สถาบันการเงิน สถาบันการเงินเฉพาะกิจ ธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้กฎหมายล้มละลาย และนายหน้าประกันภัยที่มีส่วนร่วมในการนำเสนอผลิตภัณฑ์ประกันภัยให้กับประชาชน\n\nอย่างไรก็ดี เพื่อยกระดับความสำคัญในเรื่องดังกล่าว ธนาคารแห่งประเทศไทยจึงเห็นควรออกเป็นประกาศกำหนดแทนหนังสือเวียด เพื่อให้ผู้ให้บริการทางการเงินถือปฏิบัติตามในการคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้และลำดับการตัดชำระหนี้สำหรับลูกหนี้ เพื่อให้อัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากลูกหนี้ที่ค้างชำระ มีความแตกต่างกันตามประเภทของลูกหนี้ เช่น สินเชื่อบ้านพักอาศัย (Non Performing Loans : NPL) อีกทั้งยังช่วยสนับสนุนให้กระบวนการเจรจาปรับปรุงโครงสร้างหนี้มีโอกาสบรรลุผลสำเร็จมากขึ้

{"natural_text": "## ๒. อำนาจตามกฎหมาย\n\nอาศัยอำนาจตามความในมาตรา ๓๘ มาตรา ๓๙ มาตรา ๔๐ มาตรา ๔๑ มาตรา ๔๖ มาตรา ๕๖ และมาตรา ๕๘ แห่งพระราชบัญญัติธุรกิจสถาบันการเงิน พ.ศ. ๒๕๕๑ และที่แก้ไขเพิ่มเติม ธนาคารแห่งประเทศไทยออกหลักเกณฑ์การคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้และการตัดชำระหนี้\n\nอาศัยอำนาจตามความในมาตรา ๑๒๐/๑ แห่งพระราชบัญญัติธุรกิจสถาบันการเงิน พ.ศ. ๒๕๕๑ และที่แก้ไขเพิ่มเติม ธนาคารแห่งประเทศไทยโดยความเห็นชอบของรัฐมนตรีว่าการกระทรวงการคลัง ออกหลักเกณฑ์การคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้และการตัดชำระหนี้ ให้สถาบันการเงินเฉพาะกิจถือปฏิบัติตามที่กำหนดในประกาศฉบับนี้\n\nอาศัยอำนาจตามความในข้อ 8 ข้อ 11 ข้อ 12 เห็นประกาศกระทรวงการคลัง เรื่อง กิจการที่ต้องขออนุญาตตามข้อ 5 แห่งประกาศของคณะปฏิวัติ ฉบับที่ 58 (เรื่อง สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ) ลงวันที่ 30 กรกฎาคม ๒๕๖๓ ธนาคารแห่งประเทศไทยออกหลักเกณฑ์การคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้และการตัดชำระหนี้\n\nอาศัยอำนาจตามความในข้อ 8 ข้อ 11 ข้อ 12 เห็นประกาศกระทรวงการคลัง เรื่อง กิจการที่ต้องขออนุญาตตามข้อ 5 และข้อปฏิบัติตามความในมาตรา 4 มาตรา 4/1 มาตรา 5 และมาตรา 10 เพื่อให้บริษัทธุรกิจสินทรัพย์ส่วนบุคคลภายใต้การกำกับทราบว่าด้านนโยบายและมาตรการด้านสินทรัพย์ส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ\n\n### อายุคำจำนวน\n\n- **อาศัยอำนาจตามความในมาตรา**\n- **อาศัยอำนาจตามความในมาตรา**\n- **อาศัยอำนาจตามความในมาตรา**\n- **อาศัยอำนาจตามความในมาตรา**\n- **อาศัยอำนาจตามความในมาตรา**\n- **อาศัยอำนาจตามความในมาตรา**\n- **อาศัยอำนาจตามความในมาตรา**\n- **อาศัยอำนาจตามความในมา

{"natural_text": "### ๔.๑ สถาบันการเงินตามกฎหมายว่าด้วยธุรกิจสถาบันการเงินทุกแห่ง\n\n- สถาบันการเงินตามกฎหมายว่าด้วยธุรกิจสถาบันการเงินทุกแห่ง ได้กำหนดประเภทของสถาบันการเงิน และกำหนดให้มีมาตรฐานในการดำเนินงาน เพื่อป้องกันการฟอกเงินและความเสี่ยงอื่น ๆ ที่อาจกระทบต่อระบบการเงิน โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อป้องกันและปราบปรามการทำลายความมั่นคงของระบบการเงินและสถาบันการเงิน\n\n### ๔.๒ บริษัทในกลุ่มธุรกิจทางการเงินตามประกาศธนาคารแห่งประเทศไทยว่าด้วยหลักเกณฑ์\n\n- การกำกับดูแลกลุ่มธุรกิจทางการเงินและที่เกี่ยวข้อง ที่ประกอบธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับสินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพภายใต้การกำกับ ธุรกิจการให้เช่าแบบลีสซิ่ง ธุรกิจการให้เช่าซื้อและบริษัทบริหารสินทรัพย์\n\n### ๔.๓ สถาบันการเงินเฉพาะกิจตามกฎหมายว่าด้วยธุรกิจสถาบันการเงินทุกแห่ง\n\n- หัวหน้าธนาคารอิสลามแห่งประเทศไทยให้ปฏิบัติตามประกาศฉบับนี้ โดยให้คำนึงถึงความสอดคล้องกับหลักการของศาสนาอิสลาม\n\n### ๔.๔ ผู้ประกอบธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับตามประกาศกระทรวงการคลังว่าด้วยกิจการที่ต้องขออนุญาตตามข้อ 5 แห่งประกาศของคณะปฏิวัติ ฉบับที่ 58 (เรื่อง สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ) ทุกแห่ง\n\n- ผู้ประกอบธุรกิจสินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพภายใต้การกำกับตามประกาศกระทรวงการคลังว่าด้วยกิจการที่ต้องขออนุญาตตามข้อ 5 แห่งประกาศของคณะปฏิวัติ ฉบับที่ 58 (เรื่อง สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ) ทุกแห่ง\n\n### ๔.๕ ผู้ประกอบธุรกิจสินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพภายใต้การกำก

{"natural_text": "\"สินเชื่อหมุนเวียน\" หมายความว่า สินเชื่อที่มีลักษณะหมุนเวียนซึ่งสามารถเบิกถอนเงิน\nแต่เพียงบางส่วนหรือทั้งหมด และไม่ได้กำหนดให้ลูกหนี้ผ่อนชำระในลักษณะที่เป็นรายงวด\nเช่น สินเชื่อเงินกู้เบิกเงินเกินบัญชี (overdraft) บัตรกดเงินสด เป็นต้น ทั้งนี้ ไม่รวมถึงผลิตภัณฑ์\nบัตรเครดิต หรือผลิตภัณฑ์ธนาคารแห่งประเทศไทยจะกำหนดยกเว้นต่อไป\n\n๕.๒ หลักเกณฑ์\n\n๕.๒.๑ การคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้\n\nให้ใช้กับสินเชื่อที่มีการผ่อนชำระเป็นงวดและสินเชื่อหมุนเวียน สำหรับลูกหนี้\nรายย่อย และลูกหนี้ธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อม\n\nการกำหนดอัตราดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ที่เหมาะสม และฐานการคำนวณดอกเบี้ย\nผิดนัดชำระหนี้ ควรสอดคล้องกับภาระหนี้ที่ลูกหนี้ค้างชำระตามความเป็นจริง โดยพิจารณาควบคู่ไปกับ\nความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้ (affordability risk) เพื่อสร้างวินัยและสนับสนุนให้ลูกหนี้\nสามารถชำระหนี้คืน ลดโอกาสในการผิดนัดชำระหนี้จนเกิดเป็นหนี้เสีย โดยให้ถือปฏิบัติ ดังนี้\n\n(๑) อัตราดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้\n\n(๑.๑) สินเชื่อที่มีการผ่อนชำระเป็นงวดและสินเชื่อหมุนเวียน ให้ผู้ให้บริการ\nคิดอัตราดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้เพิ่มขึ้นจากอัตราดอกเบี้ยปกติสูงสุดที่เรียกเก็บจริงตามที่ระบุในสัญญา\nได้ไม่เกินร้อยละ ๓ ต่อปี โดยคำนึงจากปัจจัยต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้องอย่างเหมาะสม เช่น อัตราดอกเบี้ยปกติ\nตามสัญญาที่ได้สะท้อนความเสี่ยงของลูกหนี้ ประวัติการจ่ายชำระหนี้ เป็นต้น และผู้ให้บริการ\nต้องเปิดเผยอัตราดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ดังกล่าวตามหลักเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยประกาศกำหนด\n\n(๑.

{"natural_text": "# แนวทางการตัดชำระหนี้แบบแนวนอน\n\n## ตัดคำธรรมเนียม ดอกเบี้ย และเงินต้นของยอดค้างที่เก่าที่สุดก่อน แล้วค่อยตัดยอดค้างใหม่\n\n### ตัวอย่าง ถ้าลูกหนี้ค้างชำระ 3 งวด มียอดค้างชำระทั้งหมด 30,900 บาท แล้วได้นำเงินมาชำระ 10,000 บาท\n\n| งวดที่ | ค่าธรรมเนียม | ดอกเบี้ย | เงินต้น |\n| --- | --- | --- | --- |\n| 1 | 300 | 4000 | 6000 |\n| 2 | 300 | 4000 | 6000 |\n| 3 | 300 | 4000 | 6000 |\n\n- ตัดค่าธรรมเนียมงวดที่ 1 จำนวน 300 บาท ดอกเบี้ยงวดที่ 1 จำนวน 4000 บาท และเงินต้นงวดที่ 1 จำนวน 5,700 บาท\n- เหลือยอดค้างชำระรวม 20,900 บาท ซึ่งมีเงินต้นค้างชำระ 12,300 บาท (เงินที่นำมาชำระได้มีการตัดเงินต้นไปด้วยบางส่วน)\n\n(๒) สินเชื่อหมุนเวียน\n\nโดยให้ผู้ให้บริการนำเงินที่ได้รับชำระหนี้ไปตัดชำระหนี้ โดยให้นำหลักการตามข้อ **5.2.1** และ **5.2.2** มาใช้กับลูกหนี้ปรับปรุงโครงสร้างหนี้\n\n- หากมีการผิดนัดชำระหนี้ระหว่างปรับปรุงโครงสร้างหนี้ด้วย ก็ให้สำรองลูกหนี้ที่มีความเสี่ยงสูงเป็นมาตรฐานขั้นต่ำ เพื่อให้บริการสามารถดำเนินการที่เป็นประโยชน์แก่ลูกหนี้มากกว่าหลักเกณฑ์ดังกล่าวได้ เช่น ในกรณีของลูกหนี้ที่มีความเสี่ยงสูงมากกว่าหลักเกณฑ์ดังกล่าวได้ เช่น ในกรณีของลูกหนี้ที่มีความเสี่ยงสูงมากกว่าหลักเกณฑ์ดังกล่าวได้ เช่น ในกรณีของลูกหนี้ที่มีความเสี่ยงสูงมากกว่าหลักเกณฑ์ดังกล่าวได้\n\n### (๑) การแจ้งข้อมูลแก่ลูกหนี้\n\nผู้ให้บริการต้องแจ้งและแจกแจงรายละเอียดแต่ละรายการที่ลูกหนี้จะต้องชำระหรือจะมี

การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย เช่น การให้กู้ยืมร่วม (Syndicated Loan) ที่สถาบันการเงิน
ที่เข้าข่ายข้างต้น ร่วมให้สินเชื่อด้วย เป็นต้น

๖.๒ ผู้ให้บริการตามข้อ ๔.๑ - ๔.๔
(๑) หลักเกณฑ์การคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ ตามข้อ ๕.๒.๑ ให้เริ่มมีผลบังคับใช้
ตั้งแต่วันที่ ๑ เมษายน ๒๕๖๔

(๒) หลักเกณฑ์ลำดับการตัดชำระหนี้ ตามข้อ ๕.๒.๒ ให้เริ่มมีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่
๑ กรกฎาคม ๒๕๖๔

(๓) หากลูกหนี้ใดมีอายุครบกำหนดชำระหนี้ และไม่มีคำร้องขอผ่อนชำระใหม่

(๔) หากธนาคารแห่งประเทศไทยเห็นว่าจำเป็นต้องกำหนดอัตราดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้
สำหรับลูกหนี้ใด โดยอาจกำหนดอัตราดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ให้สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยปกติ

(๕) ในกรณีที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดอัตราดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ให้สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยปกติ
แล้วธนาคารแห่งประเทศไทยจะแจ้งผู้ให้บริการตามข้อ 4.5-4.6 เพื่อเริ่มมีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่

(6) หากธนาคารแห่งประเทศไทยเห็นว่าจำเป็นต้องกำหนดลำดับการตัดชำระหนี้ใหม่ โดยอาจกำหนดลำดับการตัดชำระหนี้ใหม่ให้มีความเหมาะสมกับสภาพคล่องของลูกหนี้นั้น