Úver

**Úver** (iné názvy: **kredit**; v subštandarde alebo hovorovo: *borg* [nárečovo aj: *bôrg*, *bu(o)rk*]; zastarano: *vera*, *viera*) je poskytnutie peňažných prostriedkov zo strany jednej osoby (tzv. veriteľa) do určitej sumy v prospech inej osoby (tzv. dlžníka) s podmienkou, že dlžník poskytnuté peňažné prostriedky (presnejšie: peňažné prostriedky v rovnakej nominálnej hodnote) po čase vráti a prípadne aj zaplatí úroky alebo inú náhradu. Poskytnutie peňažných prostriedkov môže byť aj formou odkladu platby (tzv. obchodný úver). V širšom zmysle sa za úver považuje aj situácia, keď veriteľ obdobne poskytuje tovar a dlžník vracia peniaze alebo naopak, alebo úver, pri ktorom veriteľ poskytuje tovar a dlžník vracia tovar. Porovnaj pôžička a výpožička.

Zmluvy o úveroch (v užšom zmysle) na Slovensku upravujú §497 a nasl. Obchodného zákonníka.

Úvery možno rozdeliť podľa:
# predmetu – bezúčelové úvery a účelové úvery,
# zaistenia – zabezpečené a nezabezpečené úvery,
# metódy splácania – jednorazové, postupné, 
# lehoty splatnosti – krátkodobé, strednodobé a dlhodobé.

Bezúčelové úvery je možné použiť na čokoľvek. Pri účelových úveroch je nutné dokladovať účel využitia peňazí alebo sú priamo určené na nákup konkrétnych tovarov a služieb. Zabezpečené úvery sú úvery, za ktoré sa ručí nehnuteľným majetkom (napr. hypotekárne úvery), hnuteľným majetkom, vinkuláciou vkladu v banke, ručiteľom a pod. Krátkodobé úvery sú úvery splatné do 1 roka, strednodobé do 5 rokov a dlhodobé nad 5 rokov.

## Úvery komerčných bánk z hľadiska času
### Krátkodobé
**Kontokorentný úver** je kombináciou vkladového a úverového účtu. Klient má v komerčnej banke otvorený bežný účet a k nemu má schválený tzv. úverový rámec (suma do výšky, ktorej môže klient čerpať úver). Pokiaľ má účet kladný zostatok ide o vista vklad (bežný účet), pokiaľ má záporný zostatok ide o úverový účet.

**Lombardný úver **je krátkodobý úver poskytnutý oproti zástave hnuteľných vecí alebo práv. Poskytuje sa vo výške 60 – 90 % z hodnoty zástavy.

**Do zástavy sa dávajú:**
* Cenné papiere
* Tovar
* Pohľadávky
* Práva
**Zmenkové úvery** sú krátkodobé úvery spojené so zmenkou.

***Rozlišujeme:***
* Eskontný úver = eskont, čiže odkúpenie zmenky pred lehotou jej splatnosti za určitú sumu
* Akceptačný úver – nejde o úver v pravom zmysle slova, pretože banka neposkytuje klientovi peniaze, ale zmenku akceptuje, čo znamená, že sa stáva zmenkovým dlžníkom a zaväzuje sa zmenku uhradiť z účtu klienta.
* Avalový úver – nejde o úver v pravom zmysle slova, nakoľko komerčná banka vystupuje ako ručiteľ a zmenku uhrádza len v prípade, že zmenku nezaplatil zmenkový dlžník.

### Stredno a dlhodobé
**Úverový úpis** je dlhodobý úver, ktorý komerčná banka poskytuje na základe listiny "úverový úpis". Nie je to cenný papier, čiže ho komerčná banka nemôže predať.

**Emisná pôžička** je dlhodobý úver, ktorý je spojený s emisiou (vydaním) cenných papierov (obligácií). Klient o emisiu požiada komerčnú banku, pričom časť obligácií odkúpi samostatná komerčná banka, čím poskytuje emisnú pôžičku a zvyšná časť je ponúknutá verejnosti.

**Spotrebný úver** je krátkodobý, ale aj dlhodobý úver poskytnutý najčastejšie fyzickým osobám na kúpu spotrebných predmetov (napr. auto, práčka, dovolenka,...).

**Hypotekárny úver **je dlhodobý úver poskytnutý na financovanie kúpy, rekonštrukcie, výstavby nehnuteľností.

## Úvery podľa účelu poskytovania

### Podľa subjektov
* Úvery pre obyvateľov 
* Pre podnikateľské subjekty 
* Pre právnické osoby 
* Pre obce a mestá

### Z časového hľadiska
* Krátkodobé – do 1 roka 
* Strednodobé – do 5 rokov 
* Dlhodobé – nad 5 rokov

### Podľa účelovosti
* Účelové – napr.: hypotekárny úver je vopred definovaný účel, na nákup auta 
* Neúčelové – nie je stanovený účel – vyššia úroková sadzba

### Podľa zdrojov krytia
* Úvery kryté primárnymi zdrojmi banky: primárne zdroje sú vklady klientov 
* Úvery kryté sekundárnymi zdrojmi banky: poplatky, výnosy z investovania do CP, najdôležitejším sekundárnym zdrojom pre banky sú medzibankové úvery 
Aby bola banka stabilná je najlepšie ak bude poskytovať úvery kryté primárnymi zdrojmi

## Spôsoby čerpania a splácania úverov

### Čerpanie úveru
Spôsoby čerpania úveru sú dohodnuté v úverovej zmluve, sú presne rozpísané, odkedy a dokedy klient môže úver čerpať. Taktiež sú v nej uvedené podmienky, za ktorých klient môže úver čerpať (napr. pravidelné predkladanie VZaS).

### Splácanie úveru
V úverovej zmluve sa dohodne splátkový kalendár klienta a spôsob akým bude splácať úver. Ak banka poskytne klientovi úver, chce od dlžníka naspäť nielen požičanú sumu, ale aj niečo navyše – úrok. Úrok je cena za prenechanie peňazí na určitú dobu niekomu inému (to platí pri vkladoch) alebo cena, ktorú získavame za peniaze niekoho iného. Výška úroku závisí od výšky sumy a od doby na ktorú sú peniaze uložené alebo požičané. Úroková sadzba nám ukazuje koľko % dlžník zaplatí z dlžnej sumy vo forme úroku.

## Spôsob zabezpečenia úveru

### Osobné
* Ručenie
* Zabezpečenie zmenkou
* Pristúpenie k záväzku

### Reálne
* Záložné právo 
* Prevod (odovzdanie) vlastníctva 
* Postúpenie pohľadávok 
* Hypotéka

## Skúmanie príjmu
Pri žiadosti o úver v banke je potrebné predložiť doklady o príjme. Veriteľ tým získa informáciu o žiadateľovi, či bude v jeho silách danú pôžičku splatiť. Príjem žiadateľa musí byť pravidelný, dostatočný a stabilný. Banka si ďalej preveruje žiadateľa aj z pohľadu bankového a nebankového registra, či má daná osoba iné záväzky, exekúcie, prípadne aká bola jeho platobná disciplína pri splácaní predošlej pôžičky.

### Typy príjmov
# Trvalý pracovný pomer (TPP) – ideálny typ príjmu pre získanie pôžičky, záleží však aj od jeho výšky. Potrebnú výšku posudzuje každá banka individuálne a taktiež to záleží na výške pôžičky o ktorú má žiadateľ záujem. 
# Príjem z práce na dohodu – banky ale aj nebankové subjekty vo väčšine prípadov neakceptujú tento zdroj ako dostatočný pre získanie pôžičky. Existujú však v tomto prípade aj výnimky v prípade nebankoviek.
# Príjem z podnikateľskej činnosti – podmienkami pre získanie pôžičky je nemať vysoké nedoplatky na daniach a predložiť doklady o príjme za predchádzajúci kalendárny rok.
# Príjem zo štátnych dávok – v prípade poberania niektorej z dávok banka na základe tohto príjmu pôžičku neschváli. V tomto prípade platí ale podobne ako pri práci na dohodu, niektoré nebankovky môžu poskytnúť pôžičku aj takýmto žiadateľom.
# Príjem z dôchodku – v tomto prípade je dôležitá výška dôchodku. Ak je dôchodok dostatočne vysoký (napr. výsluhový dôchodok) je veľká šanca, že banka pôžičku schváli. Niektoré nebankové subjekty poskytujú pôžičky aj v tom prípade, ak ide o vdovský dôchodok či sirotský, opäť sa to ale posudzuje individuálne. Dôležitým ukazovateľom v prípade príjmu z dôchodku je ale aj vek žiadateľa. Pri bankových subjektoch sa pôžičky poskytujú spravidla do veku 65 rokov, pri nebankových subjektoch až do 75 rokov.
# Iné – za iný príjem možno považovať príjem pasívny (renta, príjem z prenájmu a pod.)

## Úver na dofinancovanie hypotéky
**Stavebný úver* – Stavebný úver alebo inak možno povedať aj medziúver sa používa v prípade, ak má klient našetrenú určitú sumu peňazí na stavebnom sporení. O stavebný úver je možné z pravidla požiadať ak má klient nasporených minimálne 50% z potrebnej sumy.

**Spotrebný úver* – Spotrebný úver je najčastejšie využívaným spôsobom pre dofinancovanie. Banky len zriedka poskytujú hypotéku vo výške 100% z hodnoty nehnuteľnosti a preto sa klienti obracajú na túto možnosť.Spotrebné úvery sú však drahšie ako samotný hypotekárny úver nakoľko ho nie je nutné ručiť majetkom.

## Referencie