Predčasné splatenie úveru

**Predčasné splatenie úveru** je splatenie celého zmluvného záväzku alebo jeho časti pred ukončením doby splatnosti úveru. Podmienky predčasného splatenia úveru banke sú určované smernicou EÚ a podľa nej upraveného zákona o bankách. Možnosti predčasnej úhrady celého záväzku sú aktuálne nastavené podľa novely zákona č. 106/2014 Z. z. Iné podmienky sú pri predčasnej splátke celého úveru, mimoriadnej navýšenej splátky a medziúveru. 

Ďalšia definícia: *Ak klient banke po vzájomnej dohode uhradí nesplatenú časť úverovej pohľadávky skôr ako bola pôvodne dojednaná lehota splatnosti úveru v úverovej zmluve, ide o predčasne splatenie úveru. Takáto dohoda medzi bankou a klientom musí mať vždy písomnú dohodu. V niektorých prípadoch je predčasné splatenie úveru spoplatnené.*

Akt predčasného splatenia úveru upravuje zákon o bankách a aj Zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov ako vyplýva zo zmien a doplnení vykonaných zákonom č. 394/2011 Z. z.,  zákonom č. 352/2012 Z. z., zákonom č. 132/2013 Z. z, zákonom č. 102/2014 Z. z. a zákonom č. 106/2014 Z. z.

## Predčasné splatenie spotrebného úveru
Úhrada celého záväzku v zmysle znenia zmluvy o spotrebnom úvere medzi bankou (veriteľom) a príjemcom úveru (dlžníkom) sa riadi podmienkami stanovenými v novele zákona o úveroch č.106/2014 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách. Dôležitá zmena nastala v paragrafe 16  tohto zákona. Zmeny vošli do platnosti k 1. septembru 2014. Boli zmenené nasledujúce podmienky:

* Splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti je možné nielen úplné ale aj čiastočné. 
* Spotrebiteľ je povinný uhradiť náklady a úroky vzniknuté len za časové obdobie medzi poskytnutím spotrebiteľského úveru a jeho skutočným predčasným splatením.
* Výška náhrady nákladov nemôže byť vyššia ako 1% celej výšky splateného úveru, ak obdobie medzi splatením úveru pred lehotou splatnosti a dohodnutým dátumom ukončenia zmluvy presahuje jeden rok. Ak je tento časový limit kratší ako jeden rok, výška náhrady pre banku nesmie presiahnuť 0,5% výšky predčasne splateného spotrebiteľského úveru.   
* Veriteľovi (finančnému ústavu) je zakázané žiadať náhrady vzniknutých nákladov s predčasným splatením vtedy, ak:
**a) vyplatenie úveru bolo vykonané cez poistnú zmluvu zaisťujúcu splatenie daného úveru
**b/ ide o povolené prečerpanie
**c/ sa má toto splatenie uskutočniť v časovom rozpätí, ktoré nemá stanovenú fixnú úrokovú sadzbu
**d/ ak suma splátok daného úveru za posledných 12 mesiacov vrátane poslednej splátky neprekročí 10 000 eur alebo predčasné splatenie spotrebiteľského úveru sa vykoná v súvislosti s uplynutím doby fixácie úrokovej sadzby na tento úver   
* náhrada nákladov nesmie presiahnuť výšku úroku, ktorý by spotrebiteľ zaplatil počas obdobia medzi splatením spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti a dohodnutým dátumom ukončenia zmluvy o spotrebiteľskom o úvere.

Tieto zmenené podmienky teda znamenajú, že predčasné splatenie spotrebiteľského úveru nie je celkom bez poplatkov, ktoré závisia od už splatenej výšky, doby splácania a fixácie úrokovej sadzby.

## Predčasné splatenie hypotekárneho úveru
Predčasné aj čiastočne zvýšené splatenie hypotekárneho úveru je tiež možné. Za predčasné splatenie hypotéky sa už za určitých v zákone stanovených podmienok neplatia poplatky. Novela zákona o bankách stanovuje možnosť predčasného splatenia úrokov, poplatkov a iných finančných nákladov. Pri hypotekárnych úveroch tiež platia ustanovenia zákona 106/2014 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách 

Z týchto legislatívnych noriem vyplýva, že veriteľ - bankový ústav či iný finančný ústav – nesmie naúčtovať žiadny ďalší poplatok za predčasné ukončenie splácania. Je možné tiež vziať si ďalší hypotekárny úver a zaplatiť ním aktuálnu hypotéku bez toho, aby dlžník platil za to náhradu nákladov vo forme poplatku. Toto pravidlo platí aj v prípade zmlúv o hypotekárnych úveroch uzatvorených pred 1. septembrom 2012 za podmienky, že úroky za daný úver sa zmenili po nadobudnutí účinnosti tejto novely zákona.

### Predčasné splatenie americkej hypotéky
Americká hypotéka, čo je bezúčelový úver so záložným právom na nehnuteľnosť, má tiež v podmienkach bankových ústavov, že sa dá splatiť pred termínom konečného splatenia záväzku. Americká hypotéka tiež podlieha ustanoveniam zákona 106/2014 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách. Rôzne banky si určujú špecifické ustanovenia s výškou poplatkov alebo bez nich. 

* Tatrabanka - stanovuje maximálnu výšku jednotlivých navýšených splátok, ktoré umožňuje. Jednotlivá splátka je tu s horným limitom navýšenia maximálne na trojnásobok sumy v splátkovom kalendári banky. Podľa novely zákona č. 106/2014 Z.z. však má umožňovať aj celkové predčasné splatenie celého úveru, čo však zatiaľ nespomína vo zverejnených podmienkach.
* OTP Banka Slovensko - banka neuvádza žiadne interné podmienky ohľadne predčasného splatenia americkej hypotéky.
* ČSOB banka na Slovensku - za predčasné splatenie americkej hypotéky neúčtuje žiaden poplatok.
* mBank - predčasné splatenie americkej hypotéky je zadarmo, taktiež predčasná čiastočná splátka je bez poplatku

## Predčasné splatenie stavebného úveru
Pre splatenie stavebného úveru pred termínom dohodnutej splatnosti sa používajú tiež ustanovenia zákona č. 106/2014 Z.z. Pri predčasnom splatení stavebného úveru sa finančné podmienky rôznia vzhľadom ku druhu stavebného úveru. V praxi stavebných sporiteľní sa vyskytujú:
* riadne stavebné úvery - predčasné splatenie je bez poplatkov
* medziúvery (alebo preklenovacie úvery) predčasné splatenie je s poplatkom 

Stavebné sporiteľne môžu mať rôzne interné predpisy, ktoré určujú, ako sa majú účtovať poplatky za predčasné splatenie stavebného úveru a mimoriadne navýšené čiastočné splátky. No ich predpisy nesmú byť v rozpore s harmonizovaným zákonom SR podľa smernice EÚ. Obvykle sa mimoriadny poplatok za predčasné splatenie úveru neúčtuje, no za čiastočné mimoriadne navýšenie splátky áno a za predčasné splatenie medziúveru taktiež.

### Poplatky za predčasné splátky stavebných úverov
* predčasné splatenie riadneho úveru - bez poplatku
* predčasné splatenie mimoriadnej navýšenej splátky - s poplatkom fakultatívne podľa interných predpisov bánk
* predčasné splatenie medziúveru - s poplatkom
* predčasné splatenie mimoriadnej navýšenej splátky stavebného úveru s poistením - poplatok sa uhradí z poistenia
* predčasné splatenie medziúveru s poistením - poplatok sa uhradí z poistenia

## Referencie

## Zdroj
* Zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov ako vyplýva zo zmien a doplnení vykonaných zákonom č. 394/2011 Z. z., zákonom č. 352/2012 Z. z., zákonom č. 132/2013 Z. z, zákonom č. 102/2014 Z. z. a zákonom č. 106/2014 Z. z. (.pdf)

## Externé odkazy
* Poplatky za predčasné splatenie 
* Finanza.sk 
Kategória:Úver
* Euractiv.sk