Apple Pay

**Apple Pay** er en tjeneste for mobilbetaling og en digital lommebok som er utviklet av det amerikanske firmaet Apple. Tjenesten lar brukere foreta betalinger med iPhone-, Apple Watch-, iPad- og Apple Macintosh-enheter lansert fra og med år 2014. Løsningen bruker nærfeltskommunikasjon og fungerer med betalingsterminaler i fysiske butikker som deltar i ordningen og støtter kontaktløs betaling, eller som har Apple Pay-logoen. Apple Pay kan også brukes til å betale i noen nettbutikker og i mobilapplikasjoner fra App Store. Avhengig av deltakende banker, fungerer Apple Pay med debetkort og kredittkort fra Visa, MasterCard og American Express.

## Historie
Apple Pay ble kunngjort i USA 9. september 2014 og lansert 20. oktober samme år. Siden har Apple markedsført betalingsløsningen i flere land. I juni 2018 var tjenesten tilgjengelig i over 20 land og regioner. Apple samarbeider med flere banker og kredittkortselskaper for å utvide tjenesten.

## Teknologi
Apple Pay fungerer sammen med Apple Wallet. Når man foretar et kjøp, benyttes en dynamisk sikkerhetskode som blir ugyldig etter at kjøpet er fullført. Ifølge Apple blir finansiell informasjon som kortnumre og transaksjonsdata ikke lagret lokalt på enheten, heller ikke av Apple eller av butikker. Apple Pay benytter EMV Payment Tokenisation som konverterer (tokeniserer) kortnumre (også kalt for PANs eller Primary Account Numbers) til unike tallverdier kalt for DANs eller Device Account Numbers. Disse tallverdiene lagres i et kryptert og sikkert område (kalt for Secure Element) på brukerens enhet. Ekte kortnumre og annen statisk sensitiv betalingsinformasjon blir dermed aldri delt med butikker og betalingsterminaler. Dette kan bidra til å minske sjansen for å bli utsatt for kortskimming.

For å starte en betaling må brukeren holde enheten inntil butikkens eller brukerstedets betalingsterminal. For å godkjenne og fullføre en betaling kreves tofaktorautentisering med Apple Touch ID, Face ID eller enhetens sikkerhetskode. Betalinger gjennomført via Apple Pay har omtrent samme beskyttelse mot svindel som fysiske betalingskort, men fordi biometrisk identifisering med Apple Touch ID og Face ID ikke kan kalles tilbake (de er *non-revokable*), er systemet mer risikabelt sammenliknet med for eksempel fysiske betalingskort hvor det er mulig å bytte PIN-kode ved behov.

I tillegg til betalingstjenester kan Apple Pay brukes til å sende og motta penger i direktemeldingsapplikasjonen Apple Messages i sanntid. Denne tjenesten heter Apple Pay Cash, og er foreløpig kun tilgjengelig i USA. Noen minibanker i USA støtter kontantuttak med betalingssystemer som Apple Pay. I noen land og byer kan man kjøpe billetter for kollektivtransport.

## Støtte og bruk i Norge og Norden

Høsten 2017 fikk Danmark, Sverige og Finland tilgang til Apple Pay.

Apple Pay-støtte i Norge ble kunngjort 1. mai 2018 og lansert 20. juni samme år. De første bankene i Norge som åpnet opp for Apple Pay var Nordea, Santander og Sbanken. Avhengig av enhet, kan opptil åtte betalingskort legges til hver enhet, og samme kort kan legges til på andre enheter. Betalinger har ingen øvre beløpsgrense, da det er kortvilkårene som gjelder.

I Norge er bruk med noen utvalgte Visa- og MasterCard-kort hos Sbanken, Nordea og Santander gratis og gebyrfritt. Apple vil innkreve et transaksjonsgebyr på tre prosent per transaksjon for kredittkortkjøp, mens debetkortkjøp er gratis. Det finnes kredittkort som er kostnads- og gebyrfrie hvis hele kredittkortfakturaen betales innen den rentefrie perioden.

I Norge har DNB og de fleste andre norske banker per juli 2018 stilt seg avventende til Apple Pay. Sammenlignet med det norske betalingssystemet BankAxept og det danske betalingssystemet Dankort er Apple Pay per september 2018 dyrere, da tjenesten kun gjennomfører betalinger over Visa- og MasterCard-nettverket. Danske konkurransemyndigheter har med bakgrunn i dette klaget Apple Pay inn for europeiske konkurransemyndigheter.

I oktober 2018 åpnet transportselskapet Ruter opp for Apple Pay-betalinger i mobilapplikasjonen *RuterBillett* for kollektivreisende i Oslo og Akershus.

28. januar 2020 åpnet kortleverandøren *Curve* Apple Pay for europeiske kunder.

## Se også
* Google Pay
* mCASH
* MobilePay
* Payr
* Samsung Pay
* Swish
* Vipps

## Referanser