페이스페이

**페이스페이**는 얼굴 특징을 이용해 본인 여부를 판별하고, 별도의 실물 카드나 스마트폰 없이 결제하는 안면인식 기반 결제 방식이다. 사용자는 사전에 얼굴 특징과 결제수단을 등록하고, 매장 단말기의 카메라를 바라보는 것만으로 결제를 완료한다. 이 방식은 비접촉·핸즈프리 결제 경험을 제공하며, 라이브니스(생체활성) 검증과 이상거래탐지 시스템 등 보안 장치와 결합되어 운영된다.
대한민국에서는 초기 도입 단계에서 가맹점 단말기의 설치·교육 편차, 카메라 방향 등 물리적 요인과 사업자 간 단말 호환성 부재가 사용자 경험에 영향을 미치며, 일부 단말은 전화번호 가운데 4자리 입력 등 2차 인증을 병행한다.

## 역사
안면인식 결제의 상업적 도입은 2017년 알리바바 그룹 산하 앤트 파이낸셜이 중국 항저우 KFC 매장에서 ‘스마일 투 페이’를 시범 운용하면서 주목받았다.

대한민국에서는 2019년 신한카드가 ‘페이스페이’를 최초로 선보였고, 2020년 한양대학교 서울캠퍼스 내 16개 매장과 홈플러스 일부 점포에서 운영을 확대하였다.
초기에는 지정 무인 키오스크에서 얼굴 등록과 신한카드 본인확인을 결합하여 비대면 실명확인을 간소화하였고, 이후 모바일 앱의 Face ID 인증 기반 등록으로 전환하였다. 안면인식 엔진은 알체라와의 협업으로 구축되었다.

2024년에는 네이버페이가 ‘페이스사인’을 출시해 경희대학교 등 캠퍼스에서 상용 운용을 시작했고, 2025년에는 오프라인 결제 단말기 ‘커넥트(Connect)’ 출시 계획을 공표하였다.
네이버는 1784 사옥에서 임직원 출입·결제에 안면인식을 선제 도입하여 운영하였고, 10월 ‘커넥트’ 출시를 예고하며 오프라인 확장을 준비하였다.

2025년 9월 비바리퍼블리카의 모바일 서비스 토스는 ‘페이스페이’를 정식 출시하고, 2026년까지 전국 100만 매장 확장을 목표로 제시하였다. 2025년 8월 기준 누적 가입자 40만 명과 월 재이용률 약 60%를 공개했다.
토스는 2025년 3월 시범 운영을 통해 누적 가입자 40만, 누적 결제 10만, 한 달 내 재사용률 60%를 기록하였고, 9월 현재 약 20만 가맹점에서 사용 가능하도록 단말기를 공급하였다. 가맹점 대상 설치·사용 교육은 VAN 대리점 안내와 현장 방문 교육을 병행한다.

## 기술
페이스페이는 일반적으로 (1) 얼굴 감지와 정렬, (2) 특징 추출 및 벡터화, (3) 템플릿과의 유사도 비교, (4) 위험 신호에 따른 단계적 인증으로 구성된다. 결제 환경에서는 1:1 검증(등록자 본인 확인)과 1:N 식별(등록 사용자 집합 중 탐색)이 혼합적으로 운용되며, 상황에 따라 전화번호 일부 입력 등의 보조 인증이 결합된다.
일부 구현은 눈·코·입·턱 등 약 60여 기준 지점을 토대로 특징을 추출해 수십~수백 개의 고유 숫자(벡터)로 압축하고, 유사도 산출과 라이브니스 판별을 합쳐 약 1초 내외로 처리한다.

라이브니스 검증은 사진·영상·마스크 등의 제시공격을 탐지하는 핵심 요소로, 국제 표준 ISO/IEC 30107-3에서 시험·보고 방법이 정립되어 있다. 실제 시스템 평가는 위조 탐지 성능(APCER/BPCER 등)과 오인식률(FMR)/오거부율(FNMR)을 함께 고려한다.

## 보안과 표준
결제용 안면인식은 종종 폐쇄망 및 암호화 저장, 망분리, 이상거래탐지(FDS) 등과 결합한다. 알고리즘 성능과 상호 비교는 NIST의 FRVT/FRTE 평가가 사실상 글로벌 벤치마크로 활용된다. 제시공격 방어는 ISO/IEC 30107-3 최신 개정판에서 시험 지표와 보고 기준이 강화되었다.
국내 사업자는 사진·영상 등 비정상 시도를 FDS와 연계해 즉시 차단하고 24시간 모니터링을 운영하며, 얼굴 템플릿은 암호화된 형태로 분산 저장되는 폐쇄형 시스템에 보관한다. 실제 얼굴이 아닌 영상을 제시하면 결제가 차단되고, 고객센터 확인 절차가 작동한다.

## 규제 및 제도
대한민국에서는 금융규제 샌드박스를 통해 신한카드의 안면인식 결제가 ‘혁신금융서비스’로 지정되었다. 2024년 3월에는 개인정보보호위원회가 토스의 ‘페이스페이’에 대해 사전적정성 검토(Preliminary Adequacy Review)를 의결하였다.

## 국내 동향
; 신한카드  
2019년부터 자사 ‘페이스페이’를 도입하였고, 2020년 한양대학교 캠퍼스 16개 매장에서 운영을 시작한 뒤 유통 채널로 확장을 추진했다. 2025년에는 편의점 등 리테일 채널에서의 테스트·확대 소식이 이어졌다.
신한카드 초기 등록 절차는 지정 무인 키오스크 등록과 본인확인을 결합했으며, 이후 모바일 앱 기반 등록으로 개선되었다. 안면인식 엔진은 알체라와 협업하여 구축되었다.

; 네이버페이  
2024년 ‘페이스사인’을 공개하고 경희대학교 등 캠퍼스에 단말기를 설치하였다. 2025년에는 오프라인 결제 단말기 ‘커넥트(Connect)’ 출시 계획을 공식화하였다.
네이버는 1784 사옥 출입·결제에 안면인식을 선제 도입해 운영하였다.

; 토스  
2025년 9월 ‘페이스페이’를 정식 출시하였다. 2025년 8월 기준 누적 가입자 40만 명, 월 재이용률 약 60%를 발표했으며, 2026년까지 100만 매장으로의 확대 계획을 제시했다.
토스는 2025년 3월 시범 운영 기간에 누적 결제 10만 건을 기록했으며, 9월 현재 약 20만 가맹점에서 사용 가능하도록 단말을 공급하였다. 가맹점 교육은 VAN 대리점 안내와 현장 방문 교육을 병행하고, 일부 단말에서는 2차 인증을 병용한다.

## 해외 동향
중국에서는 2017년 ‘스마일 투 페이’가 상용 환경에서 시험 도입되었다. 일본에서는 NEC가 2025년 오사카·간사이 엑스포에서 얼굴인증 기반 입장·결제 시스템을 제공하고, 오사카 메트로는 2025년 워크스루형 얼굴 인식 개찰구의 전면 운영을 목표로 설치를 진행하였다. 미국과 호주 등지의 대형 스포츠 경기장에서는 위킷(Wicket) 등 사업자가 얼굴 인증을 티켓팅·콘세션에 도입하고 있다.

## 논쟁과 과제
안면인식 결제는 사용자 편익이 크지만, 생체정보 유출·프로파일링·감시 강화 등에 대한 우려가 지속된다. 시민단체는 스포츠·오락 시설을 중심으로 얼굴인식 상용화가 감시 기술의 일상화를 초래할 수 있다고 지적한다. 또한 하드웨어(카메라 내장 단말기)의 보급과 결제망·단말 표준의 상호운용성 결여는 초기 확산의 병목으로 지적된다.
한국 시장에서는 얼굴 데이터 유출 우려, 딥페이크 악용 가능성, 등록 번거로움 등 심리적 장벽이 크며, 가맹점 미등록·교육 미흡과 카메라 방향 등 설치 품질이 사용자 경험에 직접적인 영향을 준다. 사업자 간 단말기 호환이 없어 오프라인 단말 점유율이 경쟁우위를 좌우한다.

## 시장 규모
글로벌 안면인식(범용) 시장은 2023년 55억 달러로 추정되며 2032년 221억 달러까지 성장할 것으로 전망된다.‘얼굴 결제’ 세부 시장에 대해서도 2030년대 초까지 두자릿수 성장률이 예상된다는 분석이 발표되었다.

## 같이 보기
* 안면 인식
* 생체 인식
* 개인정보보호위원회
* 알리바바 그룹
* 한양대학교
* 홈플러스
* 경희대학교
* 네이버
* 비바리퍼블리카

## 각주


## 참고 문헌
* 자인, 아니르 케이., 리, 스탠 지. 《얼굴 인식 핸드북》(Handbook of Face Recognition). 2판. 스프링거, 2011.
* 부슈, 크리스토프 외. 《생체 인식 제시공격 방지: 표준과 측정》(Presentation Attack Detection in Biometrics: Standards and Metrics). 학술 발표 자료, NIST IFPC, 2022.

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