개인 금융

**개인 금융**(個人金融, personal finance)은 개인이 다양한 금융위험과 미래의 생애 사건을 고려하여, 통제된 방식으로 자금 자원을 예산 편성하고, 저축하고, 소비하기 위해 수행하는 재무관리이다.

개인 금융을 계획할 때 개인은 다양한 은행 상품(수표 계좌, 저축 계좌, 신용카드, 융자), 보험 상품(건강보험, 장애 보험, 생명보험 등), 투자 상품(채권, 주식, 부동산 등)의 적합성을 고려하며, 신용정보, 소득세, 퇴직 자금 및 연금의 모니터링과 관리에도 참여한다.

## 역사
개인 금융이라는 전문 분야가 발전하기 전에는 가정경제학 및 소비자경제학과 같은 밀접하게 관련된 여러 학문이 100년 이상 여러 대학에서 가정학의 일부로 교육되었다.

1920년 시카고 대학교에서 발표된 헤이즐 커크(Hazel Kyrk)의 논문은 소비자 및 가정경제학 학문을 발전시키는 데 중요한 역할을 했다. 같은 대학의 가정학 교수인 마거릿 라이드(Margaret Reid)는 소비자 행동과 가계 행동 연구의 선구자 중 한 명으로 인정받고 있다.

1947년 노벨상 수상자인 허버트 사이먼은 의사결정자가 제한된 교육 자원과 개인적 성향 때문에 항상 최선의 재무적 결정을 내리는 것은 아니라고 제안했다.

개인 금융에 대한 연구는 사회교환이론 및 안드라고지(성인 학습 이론)와 같은 여러 이론에 기반한다. 미국에서는 미국 가정소비자과학협회(American Association of Family and Consumer Sciences)와 미국 소비자이익협의회(American Council on Consumer Interests)와 같은 전문 기관들이 1950년대부터 1970년대까지 이 분야를 발전시키는 데 중요한 역할을 하기 시작했다. 1984년과 1985년에는 각각 아이오와 주립 대학교의 재무 상담 및 기획 교육 협회(AFCPE)와 재무 서비스 아카데미(AFS)가 설립되었다. AFCPE는 공인 재무 상담사(AFC) 및 공인 주택 상담사(CHC)와 같은 이 분야 전문가들을 위한 여러 자격증을 제공하기 시작했다. 한편 AFS는 국제재무설계사(CFP 위원회)와 협력하고 있다.

1990년 이전에는 개인 금융 연구가 주류 경제학자와 경영학부로부터 거의 관심을 받지 못했다. 그러나 브리검영 대학교, 아이오와 주립 대학교, 샌프란시스코 주립 대학교와 같은 여러 미국 대학은 1990년대부터 학부 및 대학원 과정 모두에서 재무 교육 프로그램을 제공하기 시작했다. 이 기관들은 '재무 상담 및 기획 저널'(The Journal of Financial Counseling and Planning)과 '개인 금융 저널'(Journal of Personal Finance)과 같은 학술지에 여러 저작물을 발표했다.

2000년대 초반 소비자들의 재무 능력에 대한 우려가 커지면서 청소년이나 여성과 같은 특정 계층이나 일반 대중을 대상으로 하는 다양한 교육 프로그램이 등장했다. 이러한 교육 프로그램은 흔히 "금융 이해력"으로 알려져 있다. 그러나 세계 금융 위기 (2007년~2008년) 이후에야 개인 금융 교육을 위한 표준화된 커리큘럼이 마련되었다. 2008년에는 미국인의 금융 이해력을 장려하기 위해 미국 대통령 직속 재무 능력 자문위원회가 설립되었다. 이 위원회는 또한 재무 교육의 표준을 개발하는 것의 중요성을 강조했다.

## 개인 금융의 원칙

다음과 같은 이유로 보편적인 개인 금융 원칙을 정의하기는 어렵다.

* 수입, 부, 소비 요구 사항 측면에서 개인 상황이 크게 다르다.
* 국가마다 세금 및 금융 규정이 다르다.
* 시장 상황이 지역적, 시간적으로 변화한다.

재무설계사는 복잡한 상황에 처한 사람이나 고액 자산가에게 맞춤형 조언을 제공할 수 있다. 그럼에도 불구하고 시카고 대학교 교수인 해럴드 폴락(Harold Pollack)과 개인 금융 작가인 헬레인 올렌(Helaine Olen)은 미국에서 좋은 개인 금융 조언은 다음과 같은 몇 가지 간단한 요점으로 요약된다고 주장한다.
* 매달 신용카드 잔액을 전액 결제할 것
* 세후 소득의 10~20%를 저축과 투자에 할애할 것
* 최소 6개월 동안 유지할 수 있는 비상금을 마련할 것
* 401 (k) 퇴직 자금, 개인 퇴직 계좌(IRA), 529 교육 저축 플랜과 같은 세제 혜택 펀드에 대한 기입을 최대화할 것
* 저축액을 투자할 때:
** 개별 유가증권 매매를 피할 것
** 개인의 목표 퇴직 연도에 맞춰 위험과 수익의 균형을 적절히 맞춘 저비용, 다각화된 뮤추얼 펀드를 찾을 것
* 재무설계사를 이용하는 경우, 그들에게 개인의 최선의 이익을 위해 행동해야 하는 수탁자 의무를 준수할 것을 요구할 것

법률에 규정된 한도는 국가마다 다를 수 있다. 어떠한 경우에도 개인 금융은 올바른 행동 원칙과 "선량한 가장"의 근면함을 무시해서는 안 된다. 사람들은 도덕적으로 비난받을 수 있는 돈에 대한 집착을 갖지 않아야 하며, 투자할 때는 예상 투자 수익의 위험을 피하면서 중장기적인 관점을 유지해야 한다.

## 개인 재무 설계 과정

개인 금융의 핵심 구성 요소는 재무설계이며, 이는 정기적인 모니터링과 재평가가 필요한 역동적인 과정이다. 일반적으로 다음의 5단계가 포함된다.
# **평가**: 재무상태표 및 포괄손익계산서를 포함한 단순화된 형태의 재무제표를 작성하여 개인의 재무 상황을 평가한다. 개인 재무상태표에는 개인의 자산(예: 자동차, 집, 의복, 주식, 은행 계좌, 가상화폐) 가치와 개인의 부채(예: 신용카드 대금, 은행 대출, 모기지)가 나열된다. 개인 포괄손익계산서에는 개인의 수입과 비용이 나열된다.
# **목표 설정**: 단기 및 장기 목표를 포함한 여러 목표를 예상한다. 예를 들어, 장기 목표는 "65세에 순자산 1,000,000달러로 은퇴하기"가 될 수 있고, 단기 목표는 "다음 달에 새 컴퓨터를 사기 위해 저축하기"가 될 수 있다. 재무 목표를 설정하면 달성하고자 하는 매개변수와 기대치를 결정함으로써 재무 설계를 안내하는 데 도움이 된다.
# **계획 수립**: 재무 설계는 이전 단계에서 설정한 재무 목표를 달성하는 방법을 구체화한다. 예를 들어 불필요한 비용 줄이기, 근로 소득 늘리기, 또는 정기예금에 투자하기 등이 포함될 수 있다.
# **실행**: 재무 설계의 실행에는 흔히 절제, 인내, 희생이 필요하다. 많은 사람들이 회계사, 재무설계사, 투자 자문가, 변호사와 같은 전문가의 도움을 받는다.
# **모니터링 및 재평가**: 재무 설계를 정기적으로 모니터링하여 목표 달성 궤도에 올라와 있는지 확인한다. 이 정보는 시간이 흐르고 상황이 변함에 따라 잠재적인 조정을 하기 위해 평가된다.

대부분의 성인과 청년들이 갖는 전형적인 목표는 신용카드/학자금 대출/주택/자동차 대출 부채 상환, 은퇴를 위한 투자, 자녀 교육비를 위한 투자, 의료비 지불 등이다.

## 개인 금융의 목표
현대 세계에서는 다음과 같은 이유로 사람들이 자신의 재무 상태를 이해하고 통제해야 할 필요성이 커지고 있다.

1. **포괄적인 정규 교육의 부족:** 많은 국가에서 개인 금융에 대한 정규 교육을 실시하고 있지만, 경제협력개발기구(OECD)의 연구에 따르면 일본과 같은 선진국에서도 교육이 의무화되지 않은 분야에서는 금융 이해력이 낮게 나타난다.

* 공교육에서 개인 금융이 항상 의무인 것은 아니며, 2024년 기준 미국 고등학교의 30% 미만이 졸업 요건으로 개인 금융을 포함하지 않고 있다.
* 재무 교육을 받은 졸업생들은 평균적으로 더 높은 신용 점수를 기록하고 더 유리한 대출 조건을 받는다.
* 따라서 교육 시스템 내 재무 과정의 연결과 개인 재무 교육의 세대 교체를 연관 짓는 것이 필수적이다.

이는 초기 단계부터 개인 금융을 학습하고, '필요'(needs)와 '욕구'(wants)를 구분하며, 금융 이해력을 높이고 재무 설계 기술을 구축하는 것의 중요성을 보여준다.

2. **고용 가능 연령의 단축**: 수년에 걸쳐 자동화의 출현과 변화하는 요구 사항으로 인해, 수작업이나 기계적인 작업이 필요한 여러 직업이 점점 더 불필요해지는 현상이 전 세계적으로 목격되고 있다.

* **여러 고용 기회**가 인건비가 높은 국가에서 인건비가 낮은 국가로 이동하고 있으며, 이는 기업의 마진을 낮게 유지하기 위함이다.
* 최신 기술을 더 잘 갖춘 젊은 인구가 노동 시장에 대거 진입하는 경제 체제에서, 기술을 향상시키지 못한 중간 관리직의 여러 직원들은 기업에 더 저렴하고 가치 있는 새로운 인재로 쉽게 대체될 수 있다.
* 자동차, 화학, 건설과 같은 **여러 산업의 주기적 특성**으로 인해 소비와 수요는 국가 경제의 건전성에 따라 달라진다. 경제가 정체되거나 불황, 전쟁 중일 때 특정 산업은 다른 산업보다 더 많은 고통을 겪는 것으로 관찰되었다. 이는 기업들이 인력을 합리화하는 결과로 이어진다. 개인은 직장을 빨리 잃을 수 있고 상당 기간 실업 상태로 남을 수 있다. 이러한 모든 이유는 법적 고용 가능 연령인 60세가 서서히 짧아지고 있다는 인식을 갖게 한다.

이러한 이유들 때문에 개인은 은퇴 계획을 세우고 체계적으로 은퇴 자금을 축적해야 하며, 이것이 개인 금융이 필요한 이유이다.

3. **기대 수명의 증가**: 의료 기술의 발전으로 오늘날 사람들은 이전 세대보다 훨씬 더 오래 산다. 평균 기대 수명은 개발도상국에서도 증가했다. 평균 기대 수명은 점차 60세에서 81세 이상으로 이동했으며, 이는 짧아진 고용 가능 연령과 결합되어 충분히 큰 은퇴 자금의 필요성과 개인 금융의 중요성을 강화한다.

4. **의료비 상승**: 처방약 비용, 입원 치료 및 비용, 간호, 전문 간호, 노인 간호를 포함한 의료비는 수년에 걸쳐 기하급수적으로 상승했다. 이러한 의료비 중 상당수는 개인/개별 보험이나 연방 또는 국가 보험을 통해 보장되지 않을 수 있다.

* 미국과 같은 선진 시장에서 보험 보장은 고용주, 민간 보험사 또는 연방 정부(메디케어 - 주로 노인 대상, 또는 메디케이드 - 주로 저소득층 대상)를 통해 제공된다. 그러나 늘어나는 미국 재정 적자와 노인 인구의 높은 비율로 인해 메디케어 프로그램이 장기적으로 지속 가능한지, 보장 범위에서의 치료 제외, 공동 부담금, 공제액 등 개인이 계속해서 부담해야 할 여러 비용 요소들을 지켜볼 필요가 있다.
* EU와 같은 다른 선진 시장에서는 대부분의 의료 서비스가 국가적으로 환급된다. 이는 국가 보건 예산이 매우 엄격하게 통제되는 결과를 낳는다. 많은 최신 고가 치료법이 국가 의약품집에서 자주 제외된다. 이는 환자들이 정부 정책을 통해 혜택을 받지 못할 수 있으며 이러한 약품을 이용하기 위해 본인 부담금을 지불해야 함을 의미한다.
* 인도, 중국과 같은 개발도상국에서는 의료비를 보장하는 포괄적인 정부 사회 보장 시스템이 없기 때문에 대부분의 비용이 본인 부담이다.

이러한 이유들은 자신과 가족을 위해 의료 보험, 사고 보험, 중대 질병 보험, 정기 생명 보장 보험에 가입해야 할 필요성과 비상 자금의 필요성을 보여준다.

## 중점 분야
재무설계 표준위원회(Financial Planning Standards Board)가 제안한 개인 재무 설계의 핵심 분야는 다음과 같다.
# **재무 상태:** 재무 상태는 순자산과 가계 현금 흐름을 조사하여 가용한 개인 자원을 이해하는 것과 관련이 있다. 순자산은 개인이 통제하는 모든 자산을 더하고 가계 부채를 뺀 것으로 계산되는 개인의 재무상태표이다. 가계 현금 흐름은 1년 이내의 모든 예상 수입원에서 예상 비용을 뺀 합계이다. 이 분석을 통해 재무설계사는 개인의 목표를 어느 정도까지, 언제 달성할 수 있는지 결정할 수 있다.
# **적절한 보호:** 즉 보험은 예상치 못한 위험으로부터 가계를 보호하는 방법을 분석하는 것이다. 이러한 위험은 책임, 재산, 사망, 장애, 건강 및 장기 요양으로 나눌 수 있다. 일부 위험은 자기 보험이 가능할 수도 있지만, 대부분은 보험 계약이 필요하다. 가장 비용 효율적인 조건으로 얼마나 많은 보험에 가입할지 결정하려면 개인 보험 시장에 대한 지식이 필요하다. 사업주, 전문가, 운동선수 및 연예인은 자신을 적절히 보호하기 위해 전문 보험 전문가가 필요하다. 보험은 세제 혜택도 누릴 수 있으므로 보험 투자 상품을 활용하는 것은 전반적인 투자 설계에 중요할 수 있다.
# **세무 설계:** 일반적으로 소득세는 가계에서 가장 큰 단일 비용이다. 세금 관리는 세금을 낼지 말지의 문제가 아니라 언제, 얼마나 낼지의 문제이다. 정부는 세금 공제 및 세액 공제 형태로 많은 인센티브를 제공하며, 이를 사용하여 평생 세금 부담을 줄일 수 있다. 대부분의 현대 정부는 누진세를 사용한다. 소득이 증가함에 따라 더 높은 한계 세율의 세금을 내야 한다. 재무 상태를 계획할 때 수많은 세제 혜택을 활용하는 방법을 이해하는 것은 큰 영향을 미칠 수 있다.
# **투자 및 축적 목표:** 큰 지출이나 생애 사건을 위해 충분한 돈을 모으는 방법을 계획하는 것이 대부분의 사람들이 생각하는 재무 설계이다. 자산을 확보하는 주요 이유로는 주택이나 자동차 구입, 사업 시작, 교육비 지불, 은퇴 저축 등이 있다.
#: 이러한 목표를 달성하려면 비용과 자금 인출 시기를 예측해야 한다. 가계가 축적 목표를 달성하는 데 있어 중대한 위험은 시간이 지남에 따른 물가 상승률, 즉 인인플레이션이다. 순현재가치 계산기를 사용하여 재무설계사는 다양한 투자처에 투자할 자산 배정과 정기 저축의 조합을 제안할 것이다. 인플레이션율을 극복하기 위해 투자 포트폴리오는 더 높은 수익률을 얻어야 하며, 이는 일반적으로 포트폴리오를 여러 위험에 노출시키게 된다. 이러한 포트폴리오 위험 관리는 종종 투자 위험과 기회를 다각화하려는 자산 배분을 사용하여 수행된다. 이 자산 배분은 주식, 채권, 현금 및 대체 투자에 대한 백분율 할당을 규정한다. 위험에 대한 태도는 사람마다 다르므로 예산은 모든 투자자의 위험 성향도 고려해야 한다.
#: **감가상각 자산**- 개인 금융 및 순자산 목표에서 고려해야 할 사항 중 하나는 감가상각 자산이다. 감가상각 자산은 시간의 경과나 사용에 따라 가치를 잃는 자산이다. 몇 가지 예로는 개인이 소유한 차량, 보트 및 자본화된 자산이 있다. 그것들은 개인의 삶에 가치를 더하지만 다른 자산과 달리 돈을 벌어다 주지는 않으며 별도의 범주로 취급되어야 한다. 비즈니스 세계에서 이것들은 내용 연수가 다하기 때문에 세무 및 장부 목적으로 시간에 따라 감가상각된다. 이를 감가상각누계액이라고 하며, 자산은 결국 교체되어야 한다.
# **[[퇴직 설계]]**는 은퇴 시 생활 비용이 얼마나 드는지 이해하고 소득 부족분을 충당하기 위해 자산을 분배하는 계획을 개발하는 것이다. 은퇴 설계를 위한 방법에는 개인(IRA) 구조나 고용주 후원 은퇴 플랜을 포함하여 세금 부채를 관리하기 위해 정부가 허용하는 구조를 활용하는 것이 포함된다.
# **[[상속 설계]]**는 사망 후 자산 처분을 계획하는 것을 포함한다. 일반적으로 사람이 사망하면 주 정부나 연방 정부에 세금을 내야 한다. 이러한 세금을 피하는 것은 더 많은 자산이 상속인에게 분배됨을 의미한다. 자산을 가족, 친구 또는 자선 단체에 남길 수 있다.
# **만족 지연**: 만족 지연(Delayed gratification)은 즉각적인 보상에 대한 유혹을 저항하고 나중의 보상을 기다리는 능력이다. 이는 개인의 부를 창출하는 데 있어 중요한 고려 사항으로 여겨진다.
# **현금 관리:** 직장인이든 은퇴를 계획 중이든 재무 설계의 영혼과도 같다. 모든 재무 설계자는 상당한 금액을 저축할 수 있도록 은퇴 전에 얼마나 지출하는지 알아야 한다. 많은 사람이 자신의 수입은 알지만 지출을 추적하는 사람은 거의 없기 때문에 이 분석은 경각심을 일깨워 준다.
# **정기적인 서면 재무 설계 검토:** 재무 설계를 정기적으로 모니터링하는 것을 습관화하라. 전문가와 함께하는 연례 재무 설계 검토는 개인의 요구 사항이나 생활 환경에서 필요한 변화(있는 경우)에 대해 잘 파악하고 정보를 얻을 수 있게 해준다. 삶이 던지는 갑작스러운 변화구에 대비하는 것이 최선이다.
# **교육 설계:** 학자금 대출에 대한 관심이 높아짐에 따라 적절한 재무 설계를 갖추는 것이 중요하다. 부모는 종종 자녀를 위해 저축하고 싶어 하지만 잘못된 결정을 내려 저축에 부정적인 영향을 미치기도 한다. 우리는 많은 부모가 자녀에게 값비싼 선물을 주거나 의도치 않게 꼭 필요한 보조금을 받을 기회를 위태롭게 하는 것을 종종 본다. 대신 자녀가 미래를 준비하게 하고 교육에서 재정적으로 지원해야 한다.
# **부동산 설계:** 주거는 인간의 기본 욕구이므로, 주거 공간을 확보하는 방법과 동시에 재무적 안전을 유지하는 방법을 이해하는 것이 필수적이다. 주택 문제는 구매 또는 임대, 모기지, 보험, 세금, 공공요금, 유지 보수 등에 관한 결정으로 매우 복잡할 수 있다. 아파트인가 주택인가? 각 옵션에는 장단점이 있으므로 그 질문은 개인에게 매우 중요하다.
#: **구매 또는 임대**: 집을 사기로 선택하면 집에 재무적 투자를 할 수 있고 신용 점수와 이력을 개선할 수 있다. 내 집 마련은 삶을 더 안정적으로 만들 수 있다. 계약금을 포함한 집값, 월 모기지 상환액, 수리 및 유지 보수 비용, 관리비, 공공요금, 보험, 재산세 및 기타 비용이 고려 사항이다. 집을 렌트하기로 선택하면 유지 보수와 부동산 세금에 대해 걱정할 필요가 없다. 다른 지역으로 이사하는 것도 더 쉬울 수 있다. 세입자의 비용에는 전기, 수도, 인터넷, 주차 및 반려동물 비용이 포함될 수 있다.
#: **모기지**: 주택/부동산을 구입할 때 옵션을 이해하는 것이 필수적이다. 대부분의 사람들은 15년 또는 30년 설계를 선택한다. 지불 이율은 고정 설계(일정 기간 같은 금액을 일정하게 지불)일 수도 있고, 변동 금리 모기지(ARM)일 수도 있다. 이 이율은 모기지 금리 변동에 따라 주어진 설계에서 변경되도록 조정되고 합의될 수 있다. 모기지 설계는 개인의 상황에 따라 다르며, 잠재적 차입자는 설계를 고려할 때 자신의 신용 점수와 재무 상태를 평가하는 것이 필수적이다.
#: **위치 / 욕구와 필요**: 새 집을 선택할 때 위치와 함께 집에서 원하고 필요한 품질을 고려하는 것이 필수적이다. 이러한 변수는 부동산 가격을 높이거나 낮출 수 있다. 위치 관련 고려 사항으로는 도시 또는 시골 위치, 통근 거리, 우수한 공립학교의 중요성, 안전 수준, 토지 면적, 포함된 편의 시설, 가족과의 근접성 등이 있다. 부동산 가치에 영향을 미치는 변수의 예로는 해당 지역의 학교 시스템 수준, 커뮤니티와의 근접성, 쇼핑 및 엔터테인먼트/휴양, 동네의 안전 수준 및 범죄율, 편의 시설, 토지 규모 및 주변 개발 등이 포함되지만 이에 국한되지는 않는다. 주택의 미래 가치를 생각할 때 이 모든 것을 염두에 두는 것이 필수적이다.
#신용: 신용판매는 부채가 미래에 보통 이자나 수수료와 함께 상환될 것이라는 약속하에 지불 전에 상품이나 서비스를 받을 수 있는 고객의 능력이다. 신용은 개인 대출, 학자금 대출, 신용카드와 같은 무담보 채무뿐만 아니라 자동차 대출, 모기지와 같은 담보 대출을 포함한 다양한 수단을 통해 얻을 수 있다. 상품과 서비스를 구매하는 수단으로 부채를 사용하는 것은 소비자가 뛰어들기 전에 교육받아야 할 다양한 장단점을 가져온다. 신용 사용의 이점의 몇 가지 예는 다음과 같다.
#* **신용 구축:** 신용 점수는 대출 기관에 대한 차입자의 신뢰도를 측정한 것으로 300~850점 사이이다. 신용 점수의 개선은 제때 지불하기, 낮은 미결제 잔액 유지하기, 신용 한도를 오랫동안 열어두기, 신용 계좌 신청, 개설된 계좌의 다양성 등 다양한 요인에 의해 결정된다. 이러한 요인들은 대출 기관이 각 신청자에게 부여할 금액과 이자율을 결정하는 데 도움이 된다.
#* **선구매 후결제:** 저축을 해서 현금을 사용하는 것이 가장 바람직한 옵션인 경우가 많지만, 많은 사람들은 자금이 생기기 전에 구매를 하기 위해 신용에 의존한다. 예를 들어, 집이나 자동차와 같은 주요 구매를 위해 대출을 받으면 차입자는 시간이 지남에 따라 빚을 갚으면서 이러한 물건을 사용할 수 있다.
#* **비상 상황:** 비상 자금이 비상 비용을 충당하는 최선의 방법으로 널리 간주되지만, 신용은 비상 자금이 없는 사람들이 비상 상황의 재정적 부담을 일시적으로 상쇄할 수 있게 해준다.
#* **특전 및 보너스:** 많은 대출 기관은 여행 리워드, 가입 보너스, 구매 보호와 같은 특전을 제공함으로써 차입자들이 신용카드와 같은 신용 한도를 사용하도록 유도한다. 매달 잔액을 전액 결제하여 적절하게 사용할 경우, 이러한 보상은 차입자가 직불 카드를 통해서는 얻을 수 없는 특전을 누릴 수 있게 해준다.
신용은 차입자에게 다양한 혜택과 기회를 제공할 수 있지만, 건전한 재무 결정을 내리기 위해 대출의 장단점을 완전히 이해하는 것이 중요하다. 무분별한 신용 사용과 충분한 교육 부족은 개인을 채무와 불리한 상황에 빠뜨릴 수 있다. 신용 사용의 전형적인 단점은 다음과 같다.

* **과도한 사용:** 신용의 특성상 차입자는 갚을 능력이 없을 때도 돈을 쓸 수 있다. 이는 차입자를 부채에 의존하게 되는 재무적 곤경에 빠뜨린다.
* **이자 및 수수료:** 이자와 수수료는 대출 기관이 대출 과정에서 이익을 얻기 위해 차입자에게 부과하는 것이다. 잔액을 오랫동안 유지함으로써 차입자는 이자를 쌓게 되어 원래 빌린 돈보다 더 많은 돈을 갚아야 하게 된다.
* **월 상환액:** 많은 대출 기관은 대출에 대한 수익을 보기 위해 정기적으로 최소 상환액을 요구한다. 차입자가 많은 양의 부채를 쌓으면 이러한 최소 상환액이 커져 감당하기 힘들어질 수 있다.

## 교육 및 도구

섬네일|개인 예산 설계 소프트웨어의 예

해리스 인터랙티브(Harris Interactive)가 실시한 설문 조사에 따르면 성인의 99%가 학교에서 개인 금융을 가르쳐야 한다는 데 동의했다. 금융 당국과 미국 연방 정부는 대중에게 온라인으로 무료 교육 자료를 제공해 왔다. 그러나 뱅크 오브 아메리카의 여론 조사에 따르면 성인의 42%가 좌절감을 느꼈으며, 성인의 28%는 온라인 정보의 방대한 양 때문에 개인 금융이 어렵다고 생각하는 것으로 나타났다. 2015년 현재 미국의 50개 주 중 17개 주가 고등학생들에게 졸업 전 개인 금융 공부를 의무화하고 있다. 일반 대중을 대상으로 한 재무 교육의 효과에 대해서는 논란이 있다. 예를 들어 벨, 고린, 호가스(Bell, Gorin, and Hogarth, 2009)의 연구는 재무 교육 졸업생들이 공식적인 지출 설계를 사용할 가능성이 더 높다고 밝혔다. 재무 교육을 받은 고등학생들은 정기적으로 저축하는 저축 계좌를 가질 가능성이 더 높고, 초과 인출이 적으며, 신용카드 잔액을 갚을 가능성이 더 높다. 그러나 콜과 샤스트리(하버드 경영대학원, 2009)가 수행한 다른 연구에서는 금융 이해력 교육이 의무화된 미국의 주와 그렇지 않은 주의 사람들 사이에 저축 행동의 차이가 없음을 발견했다.

키플링어(Kiplinger)는 개인 금융에 관한 잡지를 발행한다.

## 같이 보기
* 기업재무
* 가족계획
* 미시경제학
* 자산관리

## 각주

## 외부 링크
* 

분류:금융