Apple Pay

**Apple Pay** adalah layanan pembayaran seluler dari Apple Inc. yang memungkinkan pengguna melakukan pembayaran secara langsung, di aplikasi iOS, dan di web. Layanan ini didukung pada perangkat iPhone, Apple Watch, iPad, Mac, dan Vision Pro. Apple Pay menggantikan dan mendigitalkan transaksi kartu kredit atau debit berbasis chip dan PIN di terminal penjualan yang mendukung pembayaran nirkontak. Layanan ini tidak memerlukan terminal pembayaran khusus untuk Apple Pay; layanan ini dapat digunakan di semua pedagang yang menerima pembayaran nirkontak.

Apple Pay menambahkan autentikasi dua faktor melalui Touch ID, Face ID, Optic ID, PIN, atau kode sandi. Perangkat berkomunikasi secara nirkabel dengan sistem penjualan menggunakan komunikasi medan dekat (NFC), dengan elemen aman tertanam (eSE) untuk menyimpan data pembayaran dengan aman dan melakukan fungsi kriptografi, serta menggunakan Touch ID dan Face ID Apple untuk otentikasi biometrik.

Apple Pay juga dapat digunakan untuk naik beberapa jaringan transportasi umum, baik melalui penggunaan kartu kredit/debit (sistem terbuka) seperti di jaringan TfL di London, SL di Stockholm, dan pemindai OMNY di bus serta kereta bawah tanah kota New York, maupun menggunakan kartu perjalanan khusus seperti Suica milik JR East, Ventra dari Chicago Transit Authority, Clipper di Wilayah Teluk San Francisco, dan Kartu Octopus di Hong Kong (sistem tertutup).

## Layanan

### Kompatibilitas perangkat
Layanan ini kompatibel dengan iPhone 6 dan yang lebih baru, iPad Air 2 dan yang lebih baru, Mac dengan Touch ID, dan Apple Watch Series 1 dan yang lebih baru. Di iOS 17 atau yang lebih baru, jumlah kartu yang dapat ditambahkan ke layanan ditentukan oleh kapasitas elemen aman, yang bervariasi menurut perangkat.

### Teknologi

Apple Pay menggunakan Spesifikasi Tokenisasi Pembayaran EMV.

Layanan ini menjaga informasi pembayaran pelanggan tetap pribadi dari *retailer* dengan mengganti Nomor Rekening Utama Pendanaan (FPAN) kartu kredit atau debit pelanggan dengan Nomor Rekening Utama Perangkat (DPAN) yang ditokenisasi, serta menciptakan "kode keamanan dinamis [...] yang dihasilkan untuk setiap transaksi". 'Kode keamanan dinamis' ini adalah kriptogram dalam transaksi mode EMV, dan *Dynamic Card Verification Value* (dCVV) dalam transaksi emulasi data pita magnetik. Apple menambahkan bahwa mereka tidak akan melacak penggunaan, yang tetap menjadi rahasia antara pelanggan, vendor, dan bank. Pengguna juga dapat menghentikan layanan dari jarak jauh pada ponsel yang hilang melalui layanan Find My iPhone.

Untuk membayar di tempat penjualan, pengguna menempatkan perangkat Apple yang sudah diautentikasi ke pembaca kartu NFC sistem penjualan. Pengguna iPhone mengautentikasi pembayaran dengan Touch ID, Face ID, atau kode sandi, sedangkan pengguna Apple Watch mengautentikasi dengan menekan tombol dua kali pada perangkat yang tidak terkunci. Untuk membayar di aplikasi iOS yang mendukung, pengguna memilih Apple Pay sebagai metode pembayaran dan mengautentikasi dengan Touch ID atau Face ID. Pengguna dapat menambahkan kartu pembayaran ke layanan ini dengan empat cara: melalui kartu pembayaran yang terdaftar di akun iTunes mereka, mengambil foto kartu, melalui aplikasi penerbit kartu, atau dengan memasukkan informasi kartu secara manual.

Meskipun pengguna menerima pemberitahuan transaksi segera, sistem Apple Pay bukanlah instrumen pembayaran instan karena transfer dana antara pihak-pihak yang terkait tidak langsung terjadi. Waktu penyelesaian tergantung pada metode pembayaran yang dipilih pelanggan (pengecualian pada pembayaran menggunakan kartu yang menyimpan saldo pengguna di kartu itu sendiri, seperti kartu Suica di Jepang atau kartu Octopus di Hong Kong. Kartu ini dapat mentransfer dana langsung ke *merchant* tanpa perlu koneksi daring).

Di Britania Raya, pembayaran nirkontak tradisional menggunakan kartu bank dibatasi hingga £100 (sebelumnya £45 hingga 14 Oktober 2021) karena auentikasi pemegang kartu tidak disertakan dalam transaksi. Namun, pembayaran menggunakan Apple Pay mendukung pembayaran dalam jumlah berapa pun berkat peningkatan keamanan dan risiko penipuan yang lebih rendah pada transaksi Apple Pay (meskipun beberapa bank penerbit mungkin memberlakukan batasan transaksi mereka sendiri, dan tidak semua pemindai nirkontak mendukung fungsi ini).

Apple menanggung sebagian tanggung jawab atas penggunaan layanan yang curang. Bank diharapkan menanggung beban layanan ini, dan Apple dikabarkan telah menegosiasikan biaya transaksi yang lebih kecil. Sebagai gantinya, bank berharap dapat menangkap pembelian yang sebelumnya dilakukan tanpa kredit. *[[Financial Times]]* melaporkan bahwa Apple menerima potongan 0,15% dari pembelian di AS yang dilakukan dengan layanan ini, tetapi setelah peluncuran di Britania Raya, dilaporkan bahwa potongan Apple jauh lebih rendah di Britania Raya. Hal ini disebabkan oleh Regulasi (UE) 2015/751 yang membatasi biaya pertukaran di Wilayah Ekonomi Eropa sebesar 0,3% untuk kartu kredit pribadi dan 0,2% untuk kartu debit pribadi yang berlaku sejak 8 Juni 2015. Di Rusia, Apple menerima 0,05% untuk kartu debit dan 0,12% untuk kartu kredit dari setiap pembelian, dan bank juga membayar 45 rubel per tahun untuk setiap kartu yang ditambahkan ke layanan ini.

Apple mengakhiri layanan "beli sekarang, bayar nanti" yang dikelola sendiri di AS dan beralih ke pemberi pinjaman pihak ketiga untuk rencana cicilan. Pengguna yang sudah ada masih dapat mengelola pembayaran melalui aplikasi Wallet. Apple akan bermitra dengan bank seperti Citi, HSBC, dan ANZ untuk menawarkan opsi ini dalam iOS 18 yang akan datang.

### ''Consumer Device Cardholder Verification Method'' (CDCVM)
Dalam transaksi mode EMV, Apple Pay mendukung penggunaan *Consumer Device Cardholder Verification Method* (CDCVM) menggunakan Touch ID, Face ID, atau kode sandi ponsel atau jam tangan. Penggunaan CDCVM memungkinkan perangkat itu sendiri untuk memberikan verifikasi transaksi dan mungkin tidak memerlukan pemegang kartu untuk menandatangani tanda terima atau memasukkan PIN mereka. Selain itu, di pasar tertentu yang memiliki batas 'tanpa verifikasi' untuk pembayaran nirkontak menggunakan kartu nirkontak (seperti batas £100 di Inggris, batas C$100 di Kanada, dan batas 300SAR di Arab Saudi), penggunaan CDCVM dapat memungkinkan pedagang menerima transaksi dengan jumlah yang lebih tinggi dari batasan tersebut menggunakan Apple Pay, asalkan perangkat lunak terminal mereka diperbarui untuk mendukung spesifikasi jaringan nirkontak terbaru.

### Penerimaan global
Sekitar dua pertiga *merchant* menerima pembayaran nirkontak. Karena perbedaan ketentuan antar negara (dan bahkan antar penerbit), pengguna mungkin mengalami masalah penerimaan saat bepergian ke negara lain. Beberapa contoh yang diketahui meliputi:

* Kanada, Britania Raya, Arab Saudi, dan mungkin kartu Visa lain yang tidak diterbitkan di AS hanya mendukung transaksi mode EMV dan bukan transaksi emulasi data strip magnetik lama. Beberapa terminal nirkontak di AS tidak mendukung transaksi nirkontak mode EMV (meskipun mendukung transaksi kontak EMV), dan oleh karena itu pengunjung AS ini akan mengalami error "Tidak Dapat Menyelesaikan Pembayaran" di layar iPhone, dan error di terminal saat mencoba menggunakan Apple Pay.

### Apple Cash
**Apple Cash**, sebelumnya dikenal sebagai **Apple Pay Cash**, adalah fitur yang memungkinkan transfer uang dari satu pengguna ke pengguna lain melalui iMessage. Ketika seorang pengguna menerima pembayaran, dana tersebut disimpan di kartu Apple Cash penerima, yang dapat langsung digunakan di merchant yang menerima Apple Pay. Sebelum April 2022, Kartu Apple Cash disediakan sebagai kartu debit nirkontak Discover. Saat ini, nomor akun perangkat Apple Cash diterbitkan/kembali diterbitkan di jaringan pembayaran Visa, memastikan penerimaan yang lebih luas untuk kartu Apple Cash di lebih banyak *merchant*.

Sebagai alternatif, pengguna dapat memilih untuk mentransfer saldo ke rekening bank yang ditunjuk melalui transfer ACH.

Sejak tahun 2017, Apple Cash dioperasikan oleh Green Dot Corporation dengan nama "Green Dot Bank" dan hanya tersedia bagi penduduk AS berusia 18 tahun ke atas dengan alamat tempat tinggal di AS secara fisik.

## Ketersediaan

### Negara

Apple Pay dapat digunakan dengan terminal nirkontak EMV mana pun di seluruh dunia selama pelanggan menggunakan kartu yang didukung. Setidaknya satu penerbit di masing-masing dari 86 negara dan wilayah berikut menerbitkan kartu tersebut.

## Referensi



## Catatan


## Pranala luar

* Situs resmi Apple Pay