Asuransi disabilitas

**Asuransi disabilitas**, atau juga disebut asuransi pendapatan disabilitas, atau perlindungan pendapatan, adalah bentuk asuransi yang menjamin pendapatan yang diperoleh penerima manfaat terhadap risiko terjadinya disabilitas yang menghalanginya untuk  menyelesaikan fungsi kerja inti. Misalnya, dalam kasus gangguan psikologis pekerja mungkin menderita ketidakmampuan untuk mempertahankan ketenangan. Selain itu, pekerja yang memiliki gangguan fisik seperti menderita cedera, penyakit atau kondisi fisik yang  menyebabkan ketidakmampuannya untuk bekerja. Asuransi disabilitas meliputi cuti sakit berbayar, tunjangan cacat jangka pendek, dan tunjangan cacat jangka panjang.

Statistik di AS menunjukkan bahwa kecelakaan yang mengakibatkan kelumpuhan rata-rata terjadi tiap detik. Lebih dari satu dari empat orang yang berusia 20 tahun saat ini nantinya tidak dapat bekerja karena sakit atau cedera selama satu tahun atau lebih sebelum pensiun.

Konsep asuransi disabilitas yang sama diterapkan di beberapa negara sebagai asuransi perlindungan pendapatan.

## Sejarah

Asuransi disabilitas modern mulai tersedia pada akhir abad ke-19 yang awalnya dikenal sebagai "asuransi kecelakaan". Perusahaan pertama yang menawarkan asuransi kecelakaan adalah Railway Passengers Assurance Company, yang dibentuk pada tahun 1848 di Inggris untuk menjadi jaminan kematian (yang semakin meningkat) pada sistem perkeretaapian yang baru terbentuk. Perusahaan ini terdaftar sebagai Perusahaan Kompensasi Korban Universal untuk:

: "...memberikan jaminan atas kehidupan orang-orang yang bepergian dengan kereta api dan untuk memberikan, dalam kasus kecelakaan yang tidak berakhir fatal, kompensasi kepada tertanggung untuk cedera yang diterima dalam kondisi tertentu."

Perusahaan ini mencapai kesepakatan dengan perusahaan kereta api, di mana asuransi kecelakaan dasar akan dijual sebagai satu paket bersama dengan tiket perjalanan kepada pelanggan. Perusahaan membebankan premi yang lebih tinggi untuk perjalanan kelas dua dan tiga karena risiko cedera yang lebih tinggi di gerbong tanpa atap.

### Asuransi disabilitas individu
Mereka yang perusahannya tidak memberikan tunjangan atau individu wiraswasta yang menginginkan asuransi disabilitas dapat membeli polis sendiri. Premi dan manfaat yang tersedia untuk pertanggungan individu sangat bervariasi antara perusahaan, pekerjaan, negara bagian dan negara. Secara umum, premi lebih tinggi diberikan untuk polis yang memberikan lebih banyak manfaat bulanan, untuk jangka waktu yang lebih lama, dan dapat membayarkan manfaat lebih cepat setelah klaim disabilitas. Premi juga cenderung lebih tinggi untuk polis yang mendefinisikan disabilitas dalam istilah yang lebih luas, yang berarti polis tersebut akan membayar manfaat dalam berbagai situasi yang lebih luas . Saat ini, terdapat kalkulator asuransi disabilitas yang berbasis web yang dapat membantu dalam menentukan asuransi disabilitas yang dibutuhkan.

### Asuransi cacat dengan batas tinggi
Asuransi disabilitas dengan batas tinggi dirancang untuk menjaga manfaat disabilitas individu sebesar 65% dari pendapatan terlepas dari tingkat pendapatannya. Cakupan biasanya dikeluarkan sebagai tambahan untuk pertanggungan standar. Dengan asuransi disabilitas batas tinggi, manfaat dapat berupa tambahan $2.000 hingga $100.000 per bulan dari pertanggungan standar. Cakupan tunggal dan cakupan partisipasi (cacat jangka panjang individu atau kelompok) telah meningkat menjadi $30.000 di beberapa rumah sakit.

### Asuransi disabilitas biaya tambahan bisnis
Cakupan Business Overhead Expense (BOE) dapat mengganti rugi bisnis untuk biaya tambahan jika pemiliknya mengalami cacat. Manfaat yang memenuhi syarat meliputi: pembayaran sewa atau hipotek, utilitas, biaya sewa, binatu/pemeliharaan, biaya layanan akuntansi/penagihan, premi asuransi bisnis, gaji karyawan, tunjangan karyawan, pajak properti, dan pengeluaran rutin bulanan lainnya.

### Program jaminan sosial nasional
Di sebagian besar negara maju, bentuk asuransi disabilitas yang paling penting adalah yang disediakan oleh pemerintah nasional untuk semua warga negara. Misalnya, versi Inggris adalah bagian dari Asuransi Nasional; versi AS adalah Social Security (SS)—khususnya, beberapa bagian dari SS termasuk Social Security Disability Insurance (SSDI) dan Supplemental Security Income (SSI). Sedangkan Indonesia memiliki BPJS Ketenagakerjaan. Program-program ini memberikan landasan di bawah semua asuransi disabilitas lainnya. Dengan kata lain, mereka adalah jaring pengaman yang menangkap setiap orang yang (a) tidak diasuransikan atau (b) memiliki asuransi yang terlalu rendah. Dengan demikian, mereka adalah program besar dengan banyak penerima manfaat. Teori umum dari formula manfaat menyatakan bahwa manfaat ini cukup untuk mencegah kemiskinan yang parah.

### Asuransi cacat yang disediakan oleh pemberi kerja
Salah satu alasan disabilitas yang paling umum adalah cedera di tempat kerja, yang menjelaskan mengapa asuarnsi kerja menjadi asuransi disabilitas terbesar kedua, adalah yang disediakan oleh pemberi kerja untuk melindungi karyawan mereka. Ada beberapa bagian yang mungkin tidak menjadi bagian dari paket asuransi ini: seperti kompensasi pekerja dan polis asuransi kecacatan yang lebih umum.

#### Kompensasi pekerja
Kompensasi pekerja menawarkan pembayaran kepada karyawan yang (biasanya sementara, jarang permanen) tidak dapat bekerja karena cedera terkait pekerjaan. Namun, kompensasi pekerja sebenarnya lebih dari sekadar asuransi pendapatan, karena kompensasi ini juga memberikan kompensasi untuk kerugian ekonomi (masa lalu dan masa depan), penggantian atau pembayaran biaya pengobatan (berfungsi dalam hal ini sebagai bentuk asuransi kesehatan), dan manfaat yang dibayarkan kepada tanggungan pekerja yang terbunuh selama bekerja (bentuk asuransi jiwa). Kompensasi pekerja tidak memberikan perlindungan kepada mereka yang tidak bekerja. Namun, statistik menunjukkan bahwa sebagian besar disabilitas terjadi saat orang sedang tidak bekerja dan oleh karena itu tidak ditanggung oleh kompensasi pekerja.

Cerita sampul majalah Newsweek untuk tanggal 5 Maret 2007 membahas masalah yang dihadapi veteran perang Afghanistan dan Irak Amerika dalam menerima tunjangan veteran. Artikel tersebut menggambarkan seorang veteran yang menunggu 17 bulan untuk mulai menerima pembayaran. Artikel lain, di The New York Times, menunjukkan bahwa selain menunggu lama, ada juga perbedaan perlakuan yang tergantung dari negara tempat tinggal veteran dan apakah dia veteran Angkatan Darat, Garda Nasional, atau Korps Cadangan. Artikel Newsweek mengatakan bahwa mungkin sulit bagi seorang veteran untuk mendapatkan persetujuannya; Newsweek menggambarkan manfaatnya sebagai berikut:

: "Seorang veteran dengan peringkat kecacatan 100 persen mendapat sekitar $2.400 sebulan—lebih banyak jika dia memiliki anak. Disabilitas 50 persen mendapatkan sekitar $700 sebulan. Tetapi, setidaknya bagi awal kepulangan mereka, bagi banyak prajurit yang kembali dengan luka-luka, pendapatan itu adalah satu-satunya pendapatan mereka." 

Angka di tahun 2007 yang dikutip di atas dinaikkan pada tahun 2012 menjadi $2.673 per bulan (lebih banyak dengan anak-anak) dan, untuk kecacatan 50%, $797 per bulan untuk seorang veteran tunggal.

Menurut sebuah di artikel Newsweek, orang-orang Amerika yang terluka dalam beberapa perang tertentu mungkin akan menerima kompensasi dan perawatan kesehatan yang jauh lebih baik daripada tentara Afghanistan atau Irak yang sama-sama terluka.

## Lihat juga

* Asuransi cacat biaya tambahan bisnis
* Pensiun cacat
* Asuransi kesehatan di Indonesia
* Hak atas jaminan sosial

## Referensi