Չկապված դեբետային քարտ

Չկապված դեբետային քարտը դեբետային քարտ է ԱՄՆ-ում, որը չի թողարկվում կամ կապված չէ որևէ հատուկ մանրածախ ֆինանսական հաստատության հետ, ինչպիսին է բանկը կամ վարկային կազմակերպությունը: Այն հիմնված է ԱՄՆ ACH ցանցի վճարային համակարգի ՝ ցանկացած բանկից կամ վարկային միությունից էլեկտրոնային վճարումներ կատարելու ունակության վրա ՝ առանց բանկի կամ վարկային միության կողմից թողարկված քարտի անհրաժեշտության: Երրորդ կողմը, ինչպիսին է մանրածախ վաճառողը, կարող է ստեղծել առանձին դեբետային քարտ, որը կօգտագործի այս համակարգը հաճախորդի ընթացիկ հաշվից վճարում կատարելու համար: Նրանք կարող են դա անել որպես հավատարմության ծրագրի մաս կամ նվազեցնել իրենց սեփական դեբետային քարտերի մշակման ծախսերը:

### Պատմություն
2007 թվականի մայիսին Capital One-ը սկսեց չկապված դեբետային քարտերի փորձնական թողարկութմը ՝ հաշվարկված 1 տարվա համար։ Այս քարտը նոր էր նրանով, որ մինչ այս մեկնարկը, դեբետային քարտը միշտ կապված էր ավանդական ֆինանսական հաստատության հետ:MasterCard ապրանքանիշով առանձնացված Capital One MasterCard քարտը չի պահանջել հաշիվ բացել ֆինանսական հաստատությունում և թողարկվել է Ukrops մթերային խանութների ցանցի հետ համատեղ, որը գտնվում է Capital One-ի հայրենի Ռիչմոնդում, Վիրջինիա: Քարտը նույնպես կապված էր Ukrops-ի կողմից առաջարկվող պարգևատրման ծրագրի հետ: Մեկամյա փորձն ավարտվեց 2008 թվականի մայիսին, որից հետո ազգային մակարդակում թողարկվեց դեբետային քարտի սեփական տարբերակը, որը կապված էր սեփական պարգևատրման ծրագրի հետ։

Չկապված դեբետը գրավեց ֆինանսական ծառայությունների ոլորտի ուշադրությունը 2007 թվականի մայիսին, երբ Capital One-ը հայտարարեց, որ պատրաստվում է ավելացնել անջատված դեբետային քարտի արտադրանք: Այն ժամանակ Capital One-ը չէր առաջարկում չեկային հաշիվներ՝ միայն կրեդիտ քարտեր, և սա դեբետային քարտ առաջարկելու ռազմավարություն էր՝ առանց իրականում չհաշվարկային հաշվի հարաբերությունների սեփականատեր լինելու: Մեկ տարվա պիլոտն ավարտվեց առանց Capital One-ի` նշելով կոնկրետ պատճառներ, թե ինչու, թողնելով ոլորտին միայն ենթադրություններով, թե ինչու:

Այսօր տարանջատված դեբետային քարտերը սովորաբար թողարկվում և բրենդավորված են մանրածախ առևտրականների կողմից՝ առանց որևէ ազգային ցանցի, ինչպիսիք են Visa-ն, MasterCard-ը կամ Amex-ը: Մանրածախ վաճառողն ամբողջությամբ վերահսկում է իրենց հաճախորդներին քարտերի տրամադրումը և վճարումների մշակումը: Ըստ սահմանման, անջատված դեբետային քարտերը մշակվում են Դաշնային պահուստային ACH համակարգի միջոցով՝ որպես սպառողի չեկային հաշիվ հասնելու մեխանիզմ՝ որպես գնման համար նրանց հաշվի դեբետ: Ապրանքի վճարման կողմը գործում է էլեկտրոնային չեկի նման, բայց ապրանքը ավելին է, քան պարզապես վճարային քարտ:

Երբ 2011-ի հոկտեմբերին Դուրբինի փոփոխությունը դարձավ օրենք, նոր ենթադրություններ եղան, որ սա անջատված դեբետների ավարտն էր: Այն ժամանակ կային միայն երկու հիմնական ընկերություններ, որոնք առաջարկում էին անջատված դեբետ՝ Tempo և National Payment Card Association: Tempo-ն, ըստ էության, փակեց իրենց դռները Դուրբինի փոփոխությունից անմիջապես հետո՝ Ազգային վճարային քարտերի ասոցիացիան (NPCA) չեղավ և դեռ ծաղկում է այսօր՝ 2013 թվականին:

Թե ինչու մեկը վերապրեց Դուրբին, իսկ մյուսը` ոչ, դա բիզնես մոդելների և ծրագրային կառուցվածքների նրանց տարբերությունների ֆունկցիան է: Tempo-ն ուներ ապրանքի մոդել, որը կապված էր Discover-ի հետ և ընդունեց ստորագրության դեբետը, ինչը հանգեցրեց գնագոյացման մոդելի և ռիսկի պրոֆիլի, որն այլևս գրավիչ չէր լինի Durbin-ի տակ գտնվող մանրածախ վաճառողների համար:

Վճարային քարտերի ազգային ասոցիացիան ունի գնագոյացման այլ մոդել՝ ընդհանուր առմամբ 15 դոլարի մեկ գործարքի համար ֆիքսված գին, որը մանրածախ վաճառողները վճարում են վերամշակման վճարների համար, որը դեռևս շատ մրցունակ է նույնիսկ Դուրբինի կանոնակարգով: Ընկերությունն ունի նաև լավ ձևակերպված և հեշտությամբ հասկանալի արժեքային առաջարկ մանրածախ վաճառողների համար.

Մանրածախ առևտրով զբաղվողները խնայում են սայթաքման վճարները, երբ նրանք ունեն Ազգային վճարային քարտի ծրագիր՝ համեմատած այն գումարի հետ, որը վճարում են Visa, MasterCard, AMEX և այլն ընդունելու համար: Խնայողություններն օգտագործվում են մանրածախ վաճառողի հաճախորդներին պարգևներ ֆինանսավորելու համար, ինչը սպառողին խթանում է իր դրամապանակում այլ վճարային քարտ կրելու համար:

Թիրախային կարմիր քարտ ծրագիրը հիանալի օրինակ է, թե ինչպես է գործում արժեքի առաջարկը: Սպառողները գրանցվում են Target-ում, տրամադրում են իրենց ընթացիկ հաշիվը դեբետագրման համար և ստանում են 5% զեղչ ռեգիստրում, երբ նրանք օգտագործում են կարմիր քարտը վճարելու համար: Target-ը խնայում է վճարումները, որոնք այլ կերպ կվճարեին վճարային ցանցերին և բանկերին և խնայողությունները վերադարձնում է իրենց հաճախորդներին:

Մյուս կողմից, NPCA-ն զարգացրել է իր տեղը C-store Petroleum-ում: Ծրագրերը սպառողներին առաջարկում են գնի ակնթարթային ետադարձ պոմպում ցանկացած վայրում 3 ցենտից մինչև 10 ցենտ զեղչ մեկ գալոն վառելիքի համար: Ծրագրերը մանրածախ առևտրով զբաղվողներին առաջարկում են ևս մեկ առավելություն, և դա հաճախորդների տվյալների բազայի ստեղծումն է: Քանի որ սպառողը գրանցվում է (ընդհանուր առմամբ առցանց) ծրագրում, մանրածախ վաճառողը ստանում է ելակետային տեղեկատվություն իրենց քարտապանների մասին (անուն, հասցե, հեռախոսահամար, էլ.փոստի հասցեներ և այլն) և նրանք հնարավորություն են ստանում հետևել ծախսերին: Սա այն տեղեկատվությունն է, որը սովորաբար ունենում են բանկերը, երբ հաճախորդն օգտագործում է բանկի կողմից թողարկված վճարային քարտ: Այժմ մանրածախ վաճառողը ունի տեղեկատվություն և կարող է արդյունահանել տվյալները՝ նպատակային մարքեթինգում օգտագործելու համար իրենց հաճախորդներին:

Հետագա հիմունքներով, ապակապված դեբետի իրական վճարումը կարող է շատ լավ ավարտվել բջջային վճարումներով: Բջջային վճարումների այս վաղ կյանքի ցիկլի ամենահայտնի ծրագիրը՝ օգտագործելով անջատված դեբետը, Cumberland Farms SmartPay-ն է: Այս ծրագրում սպառողները կարող են ունենալ բջջային վճարման հավելված, ավանդական mag stripe քարտ կամ երկուսն էլ: Ծրագիրը հետևում է հավելվածի ողջ կյանքի խնայողություններին, և կտրոններն ու առաջխաղացումները կարող են առաքվել հավելվածին, մինչ Cumberland Farms-ի հաճախորդները սնվում են:

2013 թվականի հոկտեմբերին վճարային տեխնոլոգիաների FIS ընկերությունը հայտարարեց նոր մասնավոր պիտակի՝ անջատված դեբետային արտադրանքի մասին, որը կոչվում է InterPayment: InterPayment-ը օգտագործում է սեփականատիրական FIS տեխնոլոգիա և վճարումների մշակման հարթակներ:

# ↑ 
# ↑ CapitalOne becomes a Bank with checking accounts
# ↑ CapOne says its decoupled debit card pilots ended on schedule
# ↑ Decoupled debit card lives again!

Կատեգորիա:Բանկային գործ