Առցանց բանկային էլեկտրոնային վճարումներ

***Առցանց բանկային էլեկտրոնային վճարումներ (OBeP)*** վճարային ցանցի տեսակ է, որը մշակվել է բանկային ոլորտի կողմից՝ տեխնոլոգիական մատակարարների հետ համատեղ։ Այն հատուկ նախագծված է ինտերնետի միջոցով կատարվող վճարումների յուրահատուկ պահանջները լուծելու համար։

OBeP-ի հիմնական ասպեկտները, որոնք այն տարբերում են այլ առցանց վճարային համակարգերից, հետևյալն են.

# Սպառողը վավերացվում է իրական ժամանակում սպառողական ֆինանսական հաստատության առցանց բանկային ենթակառուցվածքի միջոցով։
# Ֆոնդերի առկայությունը իրական ժամանակում վավերացվում է սպառողի ֆինանսական հաստատության կողմից։
# Սպառողի ֆինանսական հաստատությունը վճարման երաշխիք է տրամադրում վաճառողին։
# Վճարումը կատարվում է որպես վարկային փոխանցում (հրում վճարում) սպառողի ֆինանսական հաստատությունից վաճառականին, ի տարբերություն դեբետային փոխանցման (pull վճարում)։
# Վճարումը կատարվում է անմիջապես սպառողի հաշվից, այլ ոչ թե երրորդ կողմի հաշվի միջոցով։

2013 թվականի ընթացքում ԱՄՆ-ում վճարված հաշիվների գրեթե կեսը կատարվել է էլեկտրոնային հաշիվների վճարման միջոցով :Բացի այդ, 2014 թվականի ընթացքում Հյուսիսային Ամերիկայում առցանց գնումների գրեթե 48%-ը կատարվել է ԿՐԵԴԻՏ քարտ. Սպասվում է, որ առաջիկա 5 տարում առցանց վճարումները կգերազանցեն 3 տրիլիոն եվրոն (մոտ 3,2 տրիլիոն ԱՄՆ դոլար)։

## Գաղտնիության և անվտանգության առանձնահատկություններ
OBeP համակարգերը պաշտպանում են սպառողների անձնական տեղեկությունները` չպահանջելով բացահայտել հաշվի համարները կամ այլ զգայուն անձնական տվյալները առցանց առևտրականներին կամ այլ երրորդ կողմերին Վճարման գործընթացի ընթացքում վաճառողը սպառողին վերահղում է իր ֆինանսական հաստատության առցանց բանկային կայք, որտեղ նրանք մուտք են գործում և թույլատրում գանձումները։ Գանձումները հաստատվելուց հետո ֆինանսական հաստատությունը սպառողին վերաուղղորդում է առևտրի կայք։ Բոլոր ցանցային հաղորդակցությունները պաշտպանված են՝ օգտագործելով արդյունաբերական ստանդարտ կոդավորումը։ Բացի այդ, OBeP ցանցի հետ հաղորդակցությունը տեղի է ունենում վիրտուալ մասնավոր ցանց,  այլ ոչ թե հանրային ինտերնետի միջոցով։

Որպեսզի վստահ լինեք, որ ձեր ինքնությունը, տեղեկությունները և այլ անձնական հատկանիշներն իսկապես ապահով են, պետք է հետևել հետևյալ նախազգուշացումներին :Համոզվեք, որ անվտանգ դիտարկիչ է օգտագործվում . Կարդացեք բոլոր տրամադրված գաղտնիության քաղաքականությունը։ Շատ անհատներ պարզապես շրջանցում են այնպիսի կարևոր տեղեկատվությունը, որը կարող է պարզաբանել հնարավոր ռիսկերը։ Եթե ռիսկն անհարկի և տարօրինակ է թվում, ավելի ապահով կլինի բաց թողնել այս վճարումը, քան ռիսկի դիմել սեփական դժվարությամբ վաստակած գումարով։ Բոլոր անձնական տվյալները գաղտնի պահեք։ Եթե հեռախոսահամարներ, սոցիալական ապահովության համարներ կամ այլ մասնավոր, կարևոր տեղեկություններ են պահանջվում, պետք է զգույշ լինել։ Բանկային տեղեկատվությունը կարևոր տեղեկատվություն է, քանի որ այն կա, անհարկի անձնական տեղեկատվություն խնդրելը պետք է լինի կասկածելի վարքագծի կարմիր դրոշ։ Կարևոր է ընտրել վստահելի բիզնեսներ։ Ընկերությունների մեծամասնությունը վճարումից հետո հաճախորդին էլեկտրոնային փոստով կուղարկի գործարքի անդորրագիր։ Դրանց հաշվառումը կարևոր է գնման կամ վճարման ապացույց ունենալու համար։ Ի վերջո, բանկային քաղվածքները կանոնավոր կերպով ստուգելը կարևոր է գործարքների հետ արդիական պահելու համար։

## Ծախսեր
Խարդախության հետ կապված ծախսերը, որոնք գնահատվել են 2009 թվականին առցանց մանրածախ վաճառողների կողմից վաճառքի 1,2%-ը, Հաղորդվում է, որ կտրուկ կրճատվել են OBeP-ի հետ, քանի որ թողարկող բանկը պատասխանատու է վարկային գործարքի նույնականացման համար և երաշխավորված միջոցներ է տրամադրում վաճառողին։

Քանի որ վաճառողը պատասխանատվություն չի կրում սպառողների գաղտնի տեղեկատվության պահպանման և պաշտպանության համար, OBeP համակարգերը նաև նվազեցնում են խարդախությունը մեղմելու, խարդախության ստուգման և PCI աուդիտների հետ կապված ծախսերը։

Առցանց բանկային էլեկտրոնային վճարումների գործարքների վճարները տարբերվում են ըստ ցանցի, բայց հաճախ ֆիքսված են և ցածր են միջինից 1,9% առևտրական վճարներ՝ կապված կրեդիտ քարտով գործարքների հետ, հատկապես ավելի մեծ գնումների համար։

## Այլ առավելություններ
### Սպառողների համար

* Կանխիկի նման վճարումների օգտագործումը խրախուսում է պատասխանատու սպառողականությունը
* չի պահանջում կարգավորում կամ գրանցում երրորդ կողմի վճարային կազմակերպությունում
* ներկայացնում է ծանոթ ինտերֆեյս՝ առցանց վճարումը հեշտացնելու համար
* միջոցների առկայության մասին տեղեկացվածություն

### Առևտրականների համար
* բարելավված վաճառքի փոխակերպում / նվազեցված լքված սայլակները
* երաշխավորված ACH վճարման իրական ժամանակի թույլտվություն (լավ միջոցներ)
* Վճարման նախընտրելի եղանակների առաջարկը կարող է խթանել կրկնվող գործարքները

### Ֆինանսական հաստատությունների համար
* վերադարձնել եկամուտը, որը կորցնում է այլընտրանքային վճարումների մատակարարներին
* խրախուսում է սպառողներին անցնել առցանց բանկինգի՝ փոխարինելով ավելի թանկ մասնաճյուղերի և հեռախոսային այլընտրանքների

## Հնարավոր անկումներ
Առցանց վճարումների և գործարքների գաղափարը ստիպել է բազմաթիվ անհատների, կորպորացիաների և խմբերի տատանվել։ Անձնական տեղեկատվության փոխանակումը այնպիսի հսկայական կազմակերպության, ինչպիսին է ինտերնետը, կարող է հանգեցնել հնարավոր խնդիրների։ Զգույշ և զգույշ լինելը, թե ինչ տեղեկատվություն է տարածվում և ում հետ է այն կիսվում, կարևոր է ապահով և ապահով մնալ ePayments-ն օգտագործելիս։

 Ինքնության գողությունը տարածված է առցանց գործարքների դեպքում

 Օգնության, հարցերի, խնդիրների դեմ առ դեմ շփում չկա

 Կայքի խնդիրները կարող են խանգարել ժամանակին վճարումներ կատարելու հնարավորությանը

 Գաղտնաբառեր. երբեմն գաղտնաբառ հիշելը կարող է դժվար լինել և նույնքան կարևոր բանով, ինչպիսին է ePayment կայքը, շատ կարևոր է, որ այս տեղեկատվությունը չկորցվի կամ չմոռացվի։

## Տեսակներ և իրականացումներ
** Multi-Bank – պահանջում է, որ վաճառողն ունենա մեկ կապ OBeP ցանցի հետ՝ ցանկացած մասնակից ֆինանսական հաստատությունից վճարումներ ընդունելու համար։
** Mono-Bank – պահանջում է, որ վաճառողը առանձին կապ ունենա յուրաքանչյուր մասնակից ֆինանսական հաստատության հետ։
** Երրորդ կատեգորիան, որը նաև հայտնի է որպես «վերածման վճարային լուծումներ», տրամադրում է սպառողների նման փորձ առցանց բանկային էլեկտրոնային վճարումների հետ, սակայն խախտում է OBeP-ի սահմանման հիմնական դրույթը՝ պահանջելով սպառողից կիսել իր առցանց բանկային հավատարմագրերը երրորդ կողմի հետ։
** Չորրորդ կատեգորիան պահանջում է, որ վաճառողը մեկ կապ ունենա այլընտրանքային վճարումների մատակարարի հետ։ Այս այլընտրանքային վճարման մատակարարը կապեր ունի բազմաթիվ առցանց բանկերի հետ։ Սա չի պահանջում, որ սպառողը կիսի իր առցանց բանկային հավատարմագրերը, սակայն, այնուամենայնիվ, վաճառողներին առաջարկում է նույն առավելությունները, ինչ «վերածման վճարային լուծումները»:.

## Ծանոթագրություններ

## Արտաքին հղում
* NACHA - The Electronic Payments Association
* International Council of Payment Network Operators 

Կատեգորիա:Վճարային ցանցի տեսակներ