Թիվ 26

**Թիվ 26** (N26) (հայտնի է Թիվ 26 անվանումով մինչև 2016 թվականի հուլիսը) գերմանական նեոբանկ է, որի գլխամասային գրասենյակը գտնվում է Բեռլինում, Գերմանիա։ N26-ը հիմնադրվել է 2013 թվականին հրթիռային ինտերնետ ինկուբատորում և ներկայումս գործում է Միասնական եվրո վճարումների գոտու (SEPA) անդամ տարբեր երկրներում։ Այն տրամադրում է անվճար հիմնական ընթացիկ հաշիվ և դեբետային քարտ՝ օվերդրաֆտով և ներդրումային ապրանքներով և պրեմիում հաշիվներով, որոնք հասանելի են ամսական վճարով։

## Պատմություն
Ընկերությունը հիմնադրվել է որպես ֆինանսական տեխնոլոգիաների ստարտափ 2013 թվականին Վալենտին Ստալֆի և Մաքսիմիլիան Տայենտալի կողմից։ Ըստ Ստալֆի, անունը ծագել է Ռուբիկի խորանարդի ավելի փոքր խորանարդի քանակից, քանի որ 3x3x3 խորանարդն ունի 26 առանձին տեսանելի խորանարդ (27-ից պակաս 1 թաքնված)։ 2015 թվականի ապրիլին N26-ը ստացել է 10 միլիոն եվրո Valar Ventures-ի կողմից։

Սկզբում Թիվ 26-ը սկսեց գործել առանց բանկային գործունեության լիցենզիա ունենալու. փոխարենը տրամադրվել է ինտերֆեյս Wirecard-ի կողմից տրամադրված։ 2016 թվականի հուլիսին այն վերաբրենդավորվեց որպես Թիվ 26՝ ստանալով իր սեփական բանկային լիցենզիան BaFin-ից։ 2016 թվականի հունիսին N26-ը մի քանի հաճախորդների ծանուցվեց, որ իրենց հաշիվները դադարեցվելու են։ Ընկերությունը որպես հիմնական պատճառ նշել է այն, որ որոշ հաճախորդներ բանկոմատից չափազանց շատ են կանխիկացնում, իսկ մյուսները կասկածվում են փողերի լվացման մեջ։ 2016 թվականի նոյեմբերին հաճախորդներին խնդրել են իրենց հաշիվները փոխանցել N26 բանկի ենթակառուցվածք։ Արդյունքում նրանք պետք է ստանան նոր հաշվի համար, և Wirecard-ի կողմից պահվող հաշիվները պետք է դադարեցվեն։ Հաճախորդների բազան սեփական բանկային ենթակառուցվածք տեղափոխելու ընթացքում N26 հաճախորդները զեկուցել են տարբեր խնդիրների մասին։ Դեկտեմբերին 2016թ. N26-ը հայտարարեց, որ իր հիմնական ընթացիկ հաշիվը հասանելի կլինի եվրոգոտու 17 երկրներին։  N26-ը պնդում էր, որ ունի 850,000 հաճախորդների բազա՝ նպատակ ունենալով ունենալ 5,000,000 հաճախորդ մինչև 2020 թվականը։ 2019 թվականի հունվարին N26-ը հավաքեց լրացուցիչ 300 միլիոն ԱՄՆ դոլար  Insight Venture Partners-ի գլխավորությամբ Սինգապուրի ինքնիշխան ֆոնդի G and weal-ի հետ։ Գործող մի քանի ներդրողներ նույնպես մասնակցում են 2,7 միլիարդ դոլար արժողությամբ։ Իր նոր գնահատմամբ՝ 2,7 միլիարդ դոլար, N26-ը առաջ է անցել Revolut-ից՝ դառնալով Եվրոպայի ամենաթանկ բջջային բանկը։ 2019 թվականի հուլիսի 11-ին ԱՄՆ-ում գործարկվեց N26 soft-ը, որն ի սկզբանե թույլ էր տալիս հաճախորդներին գրանցվել սպասման ցուցակում։ ԱՄՆ-ում առկա տարաձայնությունների պատճառով շուկայում (հատկապես ֆինանսական մատակարարների համար կարգավորող սխեմաների հետ կապված), N26-ը համագործակցեց Axos Bank-ի հետ՝ ծառայելու որպես FDIC-ի ներքո ապահովագրված իր ծառայությունների մատակարար։ Ի տարբերություն Եվրոպայի, որտեղ դրանք տրամադրվում են MasterCard-ի կողմից, N26-ն օգտագործում էր Visa քարտեր ԱՄՆ-ի հաճախորդների համար։ Հաջորդ շաբաթ ընկերությունը ընդլայնվեց հավելյալ $170 միլիոն ներդրումով՝ գնահատելով ընկերությունը $3,5 միլիարդ։ 2020 թվականի մայիսին ընկերությունը հայտարարեց իր վերջին փուլի երկարաձգման մասին՝ նույն գնահատմամբ հավաքագրված լրացուցիչ $100 միլիոնով։ 2020 թվականի փետրվարի 11-ին N26-ը հայտարարեց, որ կդադարեցնի բիզնեսը Միացյալ Թագավորությունում և կփակի բոլոր հաշիվները ապրիլի 15-ից՝ ԵՄ-ից Մեծ Բրիտանիայի դուրս գալու պատճառով։ Ընկերությունը վկայակոչել է այն փաստը, որ եվրոպական ֆինանսական հաստատություններն այլևս չեն կարող գործել տարածաշրջանում՝ առանց Մեծ Բրիտանիայում բանկային լիցենզիա ստանալու համար դիմելու, ինչպես նաև «ԵՄ-ում ուրվագծված ժամկետներն ու շրջանակները։
2020 թվականի նոյեմբերին և դեկտեմբերին N26 GmbH և N26 Operations GmbH դուստր ձեռնարկություններն ընտրեցին աշխատանքային խորհուրդներ, որոնք ներկայացնում էին Բեռլինի գրասենյակների աշխատակիցները։ 2021 թվականի հունվարին N26-ը հայտարարեց ProSiebenSat.1-ի և Zalando-ի նախկին գործադիր Յան Կեմպերի առաջիկա նշանակման մասին՝ որպես ընկերության գլխավոր ֆինանսական տնօրեն։ 2022 թվականի հունվարին բանկը հայտարարեց, որ Քեմփերը կստանձնի նաև գլխավոր գործառնական տնօրենի դերը՝ ի լրումն ֆինանսական տնօրենի։ 2021 թվականի հոկտեմբերին N26-ը հավաքեց 900 միլիոն դոլար E Series E փուլի ընթացքում, որը գլխավորում էր Third Point Ventures-ը և Coatue Management-ը, և որին միացան Dragoneer Investment Group-ը, ինչպես նաև գործող N26 ներդրողները։ Ֆինանսավորման փուլը թվային բանկը գնահատեց 9 միլիարդ դոլար։ 2021 թվականի նոյեմբերին N26-ը հայտարարեց, որ դուրս կգա Միացյալ Նահանգներից 2022 թվականի հունվարին, ինչը կհանգեցնի մոտավորապես 500,000 հաշիվների փակմանը։ Ամերիկացի հաճախորդներն այլևս չէին կարող օգտվել դրա հավելվածից 2022 թվականի հունվարի 11-ից հետո։ Հեռացումն ուղղված էր N26-ի հիմնական եվրոպական բիզնեսին։ 2022 թվականի նոյեմբերին N26-ը փոխեց իր իրավական ձևը՝ գերմանական սահմանափակ պատասխանատվությամբ ընկերությունից (Gesellschaft mit beschränkter Haftung – GmbH) գերմանական ֆոնդային կորպորացիայի (Aktiengesellschaft – AG): Միաժամանակ նշանակվել է հինգ հոգուց բաղկացած տնօրենների խորհուրդ՝ Մարկուս Վ.Մոզենի նախագահությամբ։ Մյուս անդամներն են Յորգ Գերբիգը, դոկտ. Բարբարա Ռոթ, դոկտոր Ջուլիան Դոյց և դոկտոր Ռոբերտ Կիլիան։ Ըստ N26-ի, այն աշխատում է ավելի քան 1500 մարդ Ամստերդամում, Բեռլինում, Բարսելոնայում, Բելգրադում, Մադրիդում, Միլանում, Փարիզում, Վիեննայում, Նյու Յորքում,  և Սան Պաուլոյում։

## Ապրանքի նկարագրություն
Թիվ 26-ը տրամադրում է անվճար հիմնական ընթացիկ հաշիվ և Debit MasterCard քարտ իր բոլոր հաճախորդներին, ինչպես նաև Maestro քարտ նրանց հաճախորդների համար որոշակի շուկաներում։ Բացի այդ, հաճախորդները կարող են պահանջել օվերդրաֆտ և ներդրումային ապրանքներ։ N26-ն առաջարկում է նաև պրեմիում հաշիվներ (N26 Smart, N26 You և N26 Metal), որոնք առաջարկում են լրացուցիչ հնարավորություններ ամսավճարով։ Հաշվի բացման գործընթացը կարող է ավարտվել N26-ի ինքնությունը հաստատող գործընկերոջ՝ IDnow-ի հետ տեսազրույցի միջոցով։ Միայն որոշակի անձնագրերի և նույնականացման քարտերի սեփականատերերը կարող են հաստատել իրենց ինքնությունը առցանց, մյուսները ստիպված կլինեն այցելել գերմանական փոստային բաժանմունք, եթե այն աջակցություն ստանա Postident-ի կողմից։

### Հասանելիություն
Թիվ 26-ն իր ծառայություններն առաջարկում է եվրոպական 24 երկրներում։ Ավստրիայում, Գերմանիայում և Նիդեռլանդներում հաճախորդները կարող են լրացուցիչ պահանջել Maestro քարտ։ N26-ը փակեց իր բիզնեսը 2020 թվականի ապրիլին Մեծ Բրիտանիայում։ 2021 թվականի նոյեմբերին նրանք նաև հայտարարեցին, որ դուրս կգան ամերիկյան շուկայից 2022 թվականի հունվարից՝ փակելով այնտեղ գտնվող բոլոր 500,000 հաշիվները։ Կայքի և հաճախորդների սպասարկման որոշ մասեր տրամադրվում են անգլերեն, գերմաներեն, ֆրանսերեն, իտալերեն և իսպաներեն լեզուներով՝ անկախ հաճախորդի բնակության վայրից։

### Բջջայինով կատարվող վճարումներ
Թիվ 26-ի հաճախորդները կարող են օգտագործել իրենց սմարթֆոնը խանութից գնումներ կատարելու համար։ N26-ն աջակցում է Google Pay-ին Ավստրիայում, Բելգիայում, Դանիայում, Էստոնիայում, Ֆինլանդիայում, Ֆրանսիայում, Գերմանիայում, Հունաստանում, Իռլանդիայում, Իտալիայում, Լատվիայում, Լիտվայում, Նիդեռլանդներում, Նորվեգիայում, Լեհաստանում, Պորտուգալիայում, Սլովակիայում, Իսպանիայում, Շվեյցարիայում և Շվեդիայում, մինչդեռ այն աջակցում է Apple Pay-ին։  Լրացուցիչ երկրներ են ավելացվում, քանի որ Google Pay-ը և Apple Pay-ն աստիճանաբար ընդլայնվում են N26-ի շուկաներում։

### Վճարումներ
Թիվ 26-ն ունի հիմնական հաշիվ առանց ամսական վճարների և չի գանձում վճարներ հիմնական բանկային գործարքների կամ կրեդիտ քարտով արտարժույթով վճարումների համար։ Եվրագոտում (բացառությամբ Ավստրիայի և Իտալիայի) բանկոմատից կանխիկացումները սահմանափակվում են ամսական հինգով առաջնային հաշիվների սեփականատերերի համար, իսկ ամսական երեքով` մյուսների համար։ N26-ը գանձում է 2 եվրո վճար ցանկացած լրացուցիչ դուրսբերման համար։ Բանկոմատից արտարժույթով կանխիկացումները նույնպես ենթակա են 1,70% վճարի հիմնական հաշիվների համար և անվճար են N26 You-ի և Metal հաշիվների սեփականատերերի համար։ Գերմանացի հաճախորդները կարող են նաև կանխիկացնել և գումար դնել մանրածախ առևտրի վայրերում։ Մինչև 999 եվրո դուրսբերման համար վճար չկա, ավանդները ենթակա են 1,5% վճարի։

### Անվտանգություն
Հաճախորդները կարող են նաև միացնել և անջատել իրենց MasterCard-ը արտասահմանում կամ առցանց օգտագործման համար և փոփոխել կանխիկացման և քարտով վճարումների օրական սահմանաչափերը։ N26 հաշիվներում պահվող միջոցները նույնպես ծածկված են լիցենզավորված բանկի բոլոր պարտադիր կանոնադրական պահանջներով և պաշտպանված են մինչև 100,000 եվրո՝ Ավանդների պաշտպանության գերմանական սխեմայով։

### Բջջային փոխանցումներ
Թիվ 26 հավելվածը կարող է սկանավորել օգտատերերի կոնտակտները իրենց սմարթֆոններում և բացահայտել N26 հաշիվների այլ սեփականատերերին։ Օգտագործելով Moneybeam կոչվող ծառայությունը՝ N26 հաճախորդը կարող է միջոցներ ուղարկել այս կոնտակտներին՝ առանց IBAN-ի լրացման։ Moneybeam փոխանցումները կատարվում են ակնթարթորեն՝ առանց որևէ ծախսերի։

## Հակասություններ
### Փողերի լվացման դեմ պայքարի հետ կապված խնդիրներ

Գերմանական մի քանի լրատվամիջոցների կողմից արված հարցումից հետո, ըստ որի, հնարավոր է արագ բացել N26 հաշիվ կեղծ անձը հաստատող փաստաթղթերով, բանկը 2018 թվականից գտնվում է Գերմանիայի ֆինանսական կարգավորող մարմնի տեսադաշտում։ 2021 թվականի մայիսին BaFin-ը N26-ից պահանջել է միջոցներ ձեռնարկել փողը կանխելու համար։ լվացում և ահաբեկչության ֆինանսավորում։ Իսկ 2021 թվականի հունիսին բանկը տուգանվել է 4,25 միլիոն եվրոյով BaFin-ի կողմից փողերի լվացման դեմ պայքարի համակարգում թույլ լինելու համար։ Առնվազն 50 գործարք կասկածելի է եղել և տեղի է ունեցել 2019-ից 2020 թվականների ընթացքում։ Բանկը չափազանց դանդաղ է եղել դրանք BaFin-ին զեկուցելու համար, ինչը կանխել է արդյունավետ հարցումը։ BaFin-ը նաև վերահսկիչ է տեղադրել բանկում։

### Անվտանգության միջադեպեր
2016 թվականի դեկտեմբերին Էրլանգեն-Նյուրնբերգի համալսարանի համակարգչային գիտության գիտաշխատող Վինսենթ Հաուպերտը ցույց տվեց, թե ինչպես կարող է օգտվել անվտանգության խոցելիությունից՝ N26 օգտատերերի հաշիվներին հասանելիություն ստանալու համար։ Հաուպերթն արդեն տեղեկացրել էր N26-ին խոցելիության մասին դեռևս 2016 թվականի սեպտեմբերին։ N26-ն ընդունել է խնդիրները և պնդել, որ դրանք շտկվել են նախքան հրապարակային դառնալը, ավելացնելով, որ ոչ մի օգտատիրոջ հաշիվ իրականում վտանգված չի եղել։ 2019 թվականի մարտին գերմանական լրատվամիջոցները հայտնել էին, որ հաճախորդներին, ում հաշվի հավատարմագրերը գողացել են, դժվարացել են կապ հաստատել բանկի հետ և լուծել իրավիճակը։ Հաճախորդների պաշտպանները հայտնել են, որ աճում է ֆիշինգի զոհերի բողոքների թիվը, ովքեր չեն կարողանում մուտք գործել իրենց հաշիվներ և դժվարանում են կապ հաստատել բանկի հետ։ Լայնորեն հաղորդված դեպքում N26-ում պահանջվեց ավելի քան երկու շաբաթ՝ վերականգնելու մուտքը մի հաճախորդի համար, ում հաշվից գողացել էին 80,000 եվրո։ Զեկույցները հարց էին բարձրացնում, թե արդյոք բանկի արագ աճը թույլ չի տվել նրան զբաղվել աջակցության դեպքերի աճող թվով։

### Աշխատանքային խորհուրդ
2020 թվականի օգոստոսին Թիվ 26-ի ղեկավարությունը հանրային քննադատության արժանացավ՝ ընդդիմանալով Բեռլինում գտնվող իր N26 GmbH և N26 Operations GmbH դուստր ձեռնարկությունների աշխատանքային խորհուրդների ընտրությանը։ Այն բանից հետո, երբ աշխատակիցները հայտարարեցին ընտրական հանձնաժողով ձևավորելու համար ամբողջ ընկերության ժողովի մասին, N26-ը ժամանակավոր հանձնարարական ստացավ հետաձգել աշխատանքային խորհրդի ընտրությունները` պատճառաբանելով, որ հիգիենայի հայեցակարգը չի համապատասխանում օրենսդրական պահանջներին։ Այն բանից հետո, երբ N26-ը մեկ այլ արգելանք ներկայացրեց՝ ուղղված Ver.di-ին, IG Metall-ը՝ տեխնոլոգիական ոլորտի մեկ այլ արհմիություն կազմակերպող աշխատողներ  հանդիպման կոչ արեցին։ Հանդիպման օրը ոստիկանության կանչ է գրանցվել դեպքի վայր, սակայն անվտանգության ներկայիս միջոցառումների խախտումներ չեն հայտնաբերվել, թույլ տալով ընտրական հանձնաժողովին առաջ գնալ։ N26-ի խոսնակն ասաց, որ իրենք տեղյակ չեն, որ ընկերությունում որևէ մեկը ոստիկանություն է կանչել աշխատողների համար։ Աշխատանքային խորհուրդների ստեղծվելուց հետո գործադիր տնօրեն Վալենտին Սթալֆը ներողություն խնդրեց բլոգային գրառման մեջ՝ նշելով, որ N26-ն աջակցում է աշխատակիցների պաշտոնական ներկայացուցչության իրավունքին։ 2022 թվականի մայիսին աշխատակիցները երկրորդ անգամ ընտրեցին աշխատանքային խորհուրդ։ Լրատվամիջոցների հաղորդման համաձայն, աշխատանքային խորհրդի անդամները հետագայում դրական հաշվեկշիռ են կազմել։ Աշխատակիցները երկրորդ անգամ ընտրեցին աշխատանքային խորհուրդ։ Լրատվամիջոցների հաղորդման համաձայն, աշխատանքային խորհրդի անդամները հետագայում դրական հաշվեկշիռ են կազմել։ աշխատակիցները երկրորդ անգամ ընտրեցին աշխատանքային խորհուրդ։ Լրատվամիջոցների հաղորդման համաձայն, աշխատանքային խորհրդի անդամները հետագայում դրական հաշվեկշիռ են կազմել։

## Ծանոթագրություններ

Կատեգորիա:2013 հիմնադրումներ
Կատեգորիա:Ֆինանսական ծառայություններ
Կատեգորիա:Բանկեր այբբենական կարգով
Կատեգորիա:Համացանցային ընկերություններ
Կատեգորիա:Գերմանիայի ընկերություններ