Վճարումները որպես ծառայություն

**Վճարումները որպես ծառայություն**  («PaaS») մարքեթինգային արտահայտություն է, որն օգտագործվում է ծրագրային ապահովումը որպես միջազգային վճարային համակարգերի խումբ միացնելու ծառայություն նկարագրելու համար։ Ճարտարապետությունը ներկայացված է շերտով կամ ծածկույթով, որը գտնվում է այս տարբեր համակարգերի վերևում և ապահովում է երկկողմանի հաղորդակցություն վճարային համակարգի և «PaaS»-ի միջև։ Հաղորդակցությունը կառավարվում է ստանդարտ «API»-ներով, որոնք ստեղծված են «PaaS» մատակարարի կողմից։

## Պատմություն
1980-ական թվականներից սկսած վարկային քարտերը և միջազգային դրամական փոխանցումների համակարգերը, ինչպիսին է Համաշխարհային միջբանկային ֆինանսական հեռահաղորդակցության հասարակությունը («SWIFT»), եղել են էլեկտրոնային միջսահմանային վճարումներ կատարելու և ստանալու հիմնական մեթոդները։ Առանձին երկրներում վճարողները օգտագործել են տարբեր էլեկտրոնային համակարգեր՝ նման վճարումներ կատարելու համար։ Միացյալ Նահանգներում, օրինակ, Դաշնային պահուստային բանկը շահագործում է ավտոմատացված քլիրինգային կենտրոն (ACH) համակարգը։

Եվրագոտում Միասնական եվրո վճարումների տարածքը (SEPA) սահմանում է վարկային փոխանցման (SCT) և ուղղակի դեբետների (SDD) կանոնները եվրո վճարումների համար, որոնք իրականացվում են տարբեր քլիրինգով և հաշվարկներով ինչպես Եվրոգոտու երկրներում, այնպես էլ համաեվրոպական վճարումների համար։ «SEPA Instant»-ը (SCT Inst) հասանելի է 2017 թվականի նոյեմբերից մեկանգամյա անհապաղ վճարումների համար։ ԵԿԲ-ն ապահովում է իրական ժամանակի համախառն հաշվարկային համակարգ (RTGS) SEPA վճարումների համար, որը կոչվում է «TARGET2» The ECB also provides TIPS for immediate settlement of SEPA payments using TARGET2. RT1: ԵԿԲ-ն տրամադրում է նաև «TIPS» SEPA վճարումների անհապաղ մարման համար՝ օգտագործելով «TARGET2»: E«BA Clearing»-ի RT1-ը տրամադրում է համաեվրոպական ACH (PEACH) SEPA ակնթարթային վճարումների TARGET2-ի վրա The ECB also provides TIPS for immediate settlement of SEPA payments using TARGET2. RT1:

Համաշխարհային սարդոստայնի հայտնվելով անհրաժեշտություն առաջացավ ապահովել այլընտրանքային վճարային համակարգեր։ Սկզբում սպառողները վարանում էին օգտագործել իրենց վարկային քարտերը համացանցում` անվտանգության նկատառումներից ելնելով։ Ձեռնարկատերերը փորձել են շուկա հանել «էլեկտրոնային դրամապանակ»։ Արդեն 1994 թվականին «CyberCash»-ը սպառողներին թույլ տվեց անվտանգ գնումներ կատարել ինտերնետի միջոցով։

«CyberCash»-ը ի վերջո ձախողվեց։ 2000 թվականի մարտին «PayPal»-ը ստեղծվեց և դարձավ ԱՄՆ-ում գերակշռող էլեկտրոնային դրամապանակ։ Նմանատիպ տարածաշրջանային ծառայությունները ներառում են «WebMoney»-ը և «Yandex.Money»-ը Ռուսաստանում և «Alipay»-ը Չինաստանում։ Թեև դրանք տարածված են իրենց երկրներում, դրանք զգալի գլոբալ հասանելիություն չունեն։ «PayPal»-ը և «Moneybookers»-ը («Skrill»), դարձան տարածաշրջանային էլեկտրոնային դրամապանակներ՝ ապահովելով ավելի մեծ իրացվելիություն, բայց դեռևս չեն ապահովում միջոցների ազատ հոսք բոլոր հայտնի էլեկտրոնային դրամապանակների լուծումների միջև։

## Որպես ծառայություն
«X-ը որպես ծառայություն» (հապավումներում ներկայացված է *aaS) բառակապակցությունների ձևանմուշ է ցանկացած բիզնես մոդելի համար, որտեղ արտադրանքի օգտագործումը առաջարկվում է որպես բաժանորդագրության վրա հիմնված ծառայություն, այլ ոչ թե որպես հաճախորդին պատկանող և պահպանվող արտեֆակտ։ Ելնելով ծրագրաշարից՝ որպես ծառայության հայեցակարգից, որը հայտնվեց 2010-ական թվականներին՝ ամպային հաշվարկների գալուստով, ձևանմուշը ընդլայնվել է բազմաթիվ առաջարկներով տեղեկատվական տեխնոլոգիաների ոլորտում և դրանից դուրս։ XaaS տերմինը կարող է նշանակել «որևէ բան որպես ծառայություն»։

Ստորև բերված է այս կերպ անվանված բիզնես մոդելների այբբենական ցանկը, ներառյալ կիբերհանցագործության որոշակի ձևեր (հանցավոր բիզնես մոդելներ)։
### Backend որպես ծառայություն (BaaS)
Backend-ը որպես ծառայություն («BaaS»), որը երբեմն նաև կոչվում է բջջային հետադարձ կապ որպես ծառայություն (MBaaS)-ը, ծառայություն է, որը տրամադրում է վեբ հավելվածների և բջջային հավելվածների մշակողներին՝ հեշտությամբ ստեղծելու հետին պլան, իրենց ճակատային հավելվածներին։ Հասանելի հնարավորությունները ներառում են օգտատերերի կառավարում, push ծանուցումներ և ինտեգրում սոցիալական ցանցերի ծառայությունների հետ։ Այս ծառայությունները տրամադրվում են հատուկ ծրագրային ապահովման մշակման փաթեթների (SDK) և հավելվածների ծրագրավորման միջերեսների (API) օգտագործման միջոցով։ BaaS-ը համեմատաբար վերջերս զարգացում է ամպային հաշվարկման ոլորտում, որտեղ BaaS սկսնակ ընկերությունների մեծ մասը թվագրվում է 2011 թվականից կամ ավելի ուշ։ Ամենահայտնի ծառայություններ մատուցողներից են «AWS Amplify»-ը և «Firebase»-ը։

Բանկային գործունեությունը որպես ծառայություն (BaaS) բանկային արտադրանքի (օրինակ՝ ընթացիկ հաշիվների և վարկային քարտերի) տրամադրումն է ոչ բանկ երրորդ անձանց API-ների միջոցով։

BaaS-ի հաճախորդները խոշոր մանրածախ առևտրով զբաղվողներ են, ենթակառուցվածքային ընկերություններ, ուղղահայաց ինտեգրված հոլդինգներ մեծ թվով դուստր ձեռնարկություններով և դուստր ձեռնարկություններով, կառավարող ընկերությունների տակ գտնվող ակտիվներ, ֆինտեխ ստարտափներ և այլ կազմակերպություններ, որոնք ցանկանում են վճարային գործարքներ կատարել իրենց ենթակառուցվածքում (ERP համակարգեր, վեբ, հավելվածներ), բայց ոչ հնարավորություն ունենալով կազմակերպել սեփական բանկ կամ ձեռք բերել գոյություն ունեցողը։

Վարձակալության համար տրամադրվող բանկային ենթակառուցվածքը ներառում է լիցենզիա, վճարումների մշակում, քարտերի թողարկում, համապատասխանություն, տեղեկատվական անվտանգության գործիքներ, սահմանաչափերի կառավարման համակարգ, հավաքագրման միջակայքերի կառավարման համակարգ, հիմնական և մասնակցային հաշիվների նշանակման համակարգ, վճարումների նպատակ, իրական ժամանակում, դրամական հոսքերի տրամաբանական ժամանակը և այլն։

Ըստ էության, BaaS հաճախորդը վարձակալում է ֆինանսական կազմակերպության «կարողությունները» իրեն անհրաժեշտ մասշտաբով, ինչպես ընդունված է օգտագործել ամպային ռեսուրսները (օրինակ՝ Amazon Web Services կամ Google[): Հաճախորդը հավաքում է ծառայությունների մի շարք իր հայեցողությամբ և իր կարիքներին համապատասխան՝ այդպիսով ստեղծելով իր «բանկի» հարմարեցված տարբերակը։ Օգտագործողը կարող է հաճախորդի պորտալում կատարել ստանդարտ բանկային գործարքներ (ստուգել մնացորդը, վճարումները, դիտել գործարքների պատմությունը)՝ առանց անմիջականորեն բանկի հետ փոխգործակցության։
### Բլոկչեյնը որպես ծառայություն (BaaS)
Բլոկչեյնը որպես ծառայություն (BaaS) թույլ է տալիս բիզնեսին օգտագործել ամպի վրա հիմնված լուծումներ՝ ստեղծելու, հյուրընկալելու և օգտագործելու իրենց սեփական բլոկչեյն հավելվածները, խելացի պայմանագրերը և գործառույթները վաճառողի կողմից մշակված բլոկչեյն ենթակառուցվածքում։ Ճիշտ այնպես, ինչպես «Software-as-a-service» (SaaS) օգտագործման աճող միտումը։

Այն դեպքում, երբ ծրագրաշարին հասանելիությունը տրամադրվում է բաժանորդագրության հիման վրա, BaaS-ը բիզնեսին տրամադրում է մուտք դեպի բլոկչեյն ցանց՝ իր ցանկալի կոնֆիգուրացիայից՝ առանց բիզնեսի կարիքը ունենալու զարգացնել սեփական Blockchain-ը և ստեղծել սեփական փորձ այդ թեմայով։

## Ծանոթագրություններ

Կատեգորիա:Բանկեր
Կատեգորիա:Վճարային համակարգեր