सुरक्षित ऋण

सुरक्षित ऋण एक ऐसा ऋण है जिसमें उधारकर्ता ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में कुछ संपत्ति (जैसे कि कार या संपत्ति) गिरवी रखता है, जो तब ऋणदाता को देय एक सुरक्षित ऋण बन जाता है जो ऋण देता है। इस प्रकार ऋण संपार्श्विक के विरुद्ध सुरक्षित होता है, और यदि उधारकर्ता चूक करता है, तो ऋणदाता संपार्श्विक के रूप में उपयोग की गई संपत्ति को अपने कब्जे में ले लेता है और उधारकर्ता को मूल रूप से उधार दी गई राशि का कुछ या पूरा हिस्सा वापस पाने के लिए इसे बेच सकता है। इसका एक उदाहरण घर की जब्ती है। ऋणदाता के दृष्टिकोण से, यह ऋण की एक श्रेणी है जिसमें ऋणदाता को निर्दिष्ट संपत्ति के अधिकारों के बंडल का एक हिस्सा दिया गया है। यदि संपार्श्विक की बिक्री से ऋण का भुगतान करने के लिए पर्याप्त धन नहीं जुटाया जाता है, तो ऋणदाता अक्सर शेष राशि के लिए उधारकर्ता के खिलाफ कमी का निर्णय प्राप्त कर सकता है।

सुरक्षित कर्ज/ऋण का विपरीत असुरक्षित ऋण है, जो किसी विशिष्ट संपत्ति से जुड़ा नहीं होता है। इसके बजाय, ऋणदाता ऋण को केवल उधारकर्ता के विरुद्ध ही चुका सकता है, न कि उधारकर्ता की संपार्श्विक और उधारकर्ता के विरुद्ध। आम तौर पर, सुरक्षित ऋण ऋणदाता के लिए अतिरिक्त सुरक्षा के कारण असुरक्षित ऋण की तुलना में कम ब्याज दरों को आकर्षित कर सकता है; हालांकि, ऋण जोखिम (जैसे क्रेडिट इतिहास, और चुकाने की क्षमता) और ऋणदाता के लिए अपेक्षित रिटर्न भी दरों को प्रभावित करने वाले कारक हैं। सुरक्षित ऋण शब्द का उपयोग यूनाइटेड किंगडम में किया जाता है, लेकिन संयुक्त राज्य अमेरिका में अधिक सामान्यतः सुरक्षित ऋण का उपयोग किया जाता है।

## मकसद
ऋण द्वारा सुरक्षित ऋण के दो उद्देश्य हैं। पहले उद्देश्य में, ऋण को सुरक्षित करके ऋण का विस्तार करके, लेनदार को शामिल अधिकांश वित्तीय जोखिम से राहत मिलती है क्योंकि यह ऋणदाता को उस स्थिति में संपत्ति का स्वामित्व लेने की अनुमति देता है जब ऋण ठीक से चुकाया नहीं जाता है। इसके बदले में, यह दूसरे उद्देश्य की अनुमति देता है जहां देनदार असुरक्षित ऋण के लिए उपलब्ध ऋण की तुलना में अधिक अनुकूल शर्तों पर ऋण प्राप्त कर सकते हैं, या ऐसी परिस्थितियों में विस्तारित ऋण प्राप्त कर सकता है जब असुरक्षित ऋण की शर्तों के तहत ऋण बिल्कुल भी नहीं बढ़ाया जाएगा। लेनदार आकर्षक ब्याज दरों और सुरक्षित ऋण के लिए पुनर्भुगतान अवधि के साथ ऋण की पेशकश कर सकता है। 

## प्रकार

* बंधक ऋण एक सुरक्षित ऋण है जिसमें संपार्श्विक संपत्ति है, जैसे कि घर।
* गैर-सहारा ऋण एक सुरक्षित ऋण है जिसमें संपार्श्विक ही एकमात्र प्रतिभूति या दावा है जो लेनदार के पास उधारकर्ता के खिलाफ है, और संपत्ति के खिलाफ पूर्व-ऋण के बाद शेष किसी भी कमी के लिए लेनदार के खिलाफ कोई और सहारा नहीं है।
* एक पूर्व-विक्रय एक कानूनी प्रक्रिया है जिसमें गिरवी रखी गई संपत्ति को चूककर्ता उधारकर्ता के ऋण का भुगतान करने के लिए बेचा जाता है।
* पुनर्वितरण एक ऐसी प्रक्रिया है जिसमें कार जैसी संपत्ति को लेनदार द्वारा वापस ले लिया जाता है जब उधारकर्ता संपत्ति पर देय भुगतान नहीं करता है। अधिकार क्षेत्र के आधार पर, इसके लिए अदालत के आदेश की आवश्यकता हो भी सकती है और नहीं भी।

## ब्रिटेन ने सुरक्षित ऋण बाजार
2006 के वैश्विक आर्थिक संकट से पहले, वित्तीय सेवा प्राधिकरण (एफ. एस. ए.) ने अनुमान लगाया था कि यू. के. के सुरक्षित ऋण बाजार की कुल संपत्ति £ 7,000,000,000 थी। हालांकि, अगस्त 2007 में लेहमैन ब्रदर्स के उप-प्रमुख ऋणदाता बीएनसी मॉर्गेज के बंद होने के बाद, ब्रिटेन के सबसे प्रमुख सुरक्षित ऋण प्रदाताओं को बाजार से हटने के लिए मजबूर होना पड़ा।

## ब्रिटेन ने ऋण बाजार की समयसीमा को सुरक्षित किया (वैश्विक ऋण संकट के बाद)

* **अगस्त 2007**: लेहमैन ब्रदर्स ने अपने उप-प्रमुख ऋणदाता, बीएनसी बंधक को बंद कर दिया।
* **सितम्बर 2007**: सदर्न पैसिफिक पर्सनल लोन और लंदन मॉर्गेज कंपनी बंद हो गए। केन्सिंगटन मॉर्गेज एक दिन बाद सुरक्षित ऋण बाजार से वापस ले लेता है।
* **अक्टूबर 2007**: दक्षिणी प्रशांत व्यक्तिगत ऋण, केंसिंगटन व्यक्तिगत ऋण और मनी पार्टनर्स द्वारा छोड़े गए अंतर को भरने के लिए व्हाइट लेबल ऋण शुरू किया गया। उत्पाद लॉन्च का संचालन बीच फाइनेंस लिमिटेड और स्पेशलिस्ट फाइनेंशियल सर्विसेज लिमिटेड द्वारा किया जाता है।
* **अप्रैल 2008**: लंदन स्कॉटिश बैंक ने पूरे ऋण प्रभाग को बंद कर दिया।
* **मई 2008**: भविष्य बंधक घोषणा करते हैं कि वे व्यवसाय के लिए बंद हो जाएंगे।
* **जून 2008**:5 पिक्चर फाइनेंशियल ने इस क्षेत्र में व्यापार करना बंद कर दिया।
* **जुलाई 2008**: बार्कलेज फर्स्टप्लस के माध्यम से सुरक्षित ऋण बेचना बंद कर देता है।
* सितंबर 2008: लेहमन ब्रदर्स ने दिवालियापन घोषित किया।
* **नवंबर 2008**: बैंक ऑफ अमेरिका की सहायक Loans.co.uk ने व्यापार करना बंद कर दिया।
* **दिसंबर 2008**: वेस्ट ब्रोमविच बिल्डिंग सोसाइटी की सहायक कंपनी व्हाइट लेबल लोन ने सुरक्षित ऋणों के £ 60,000,000 को लॉन्च करने और पूरा करने के ठीक चौदह महीने बाद नए व्यवसाय के लिए अपने दरवाजे बंद कर दिए।
* **अगस्त 2009**: वित्त और लीजिंग एसोसिएशन (एफएलए) की रिपोर्ट है कि 2008 के बाद से सुरक्षित ऋण ऋण में 84% की गिरावट आई है।
* **अक्टूबर 2010**: सांसद जॉर्ज जस्टिस ने सुरक्षित ऋण सुधार विधेयक का मसौदा तैयार किया।
* **दिसंबर 2010**: वित्त और लीजिंग एसोसिएशन (एफएलए) ने खुलासा किया कि सुरक्षित ऋण उधार £16m तक डूब गया।
* **अक्टूबर 2011**: व्हाइटवे लेडलॉ बैंक ने कमर्शियल फर्स्ट और लिंक लोन के साथ मिलकर नया ऋणदाता, शॉब्रुक बैंक बनाया।
* **फरवरी 2012**:1 विशेषज्ञ ऋणदाता इक्विफाइनेंस बाजार में प्रवेश करता है।
* **मई 2012**: सुरक्षित ऋण सुधार विधेयक संसद से पारित होने में विफल रहा।
* **जुलाई 2012**:2002 यूके का पहला सुरक्षित ऋण सूचकांक सुरक्षित ऋण दलाल, ऋण गोदाम द्वारा लॉन्च किया गया है, और यूके में सुरक्षित ऋण 2012 की पहली छमाही में £150m तक पहुंच गया है।
* **सितम्बर 2012**: सुरक्षित ऋण ऋण अब £ 350,000,000 के लायक है।
* **दिसंबर 2012**: सुरक्षित ऋण ऋणदाता नेमो पर्सनल फाइनेंस ने नियोजित आवेदकों के लिए 5.592% प्रति वर्ष और स्व-नियोजित आवेदकों (ID2) के लिए प्रति वर्ष की सुरक्षित ऋण बाजार की सबसे कम ब्याज दरें लॉन्च कीं।
* **फरवरी 2013**: शॉब्रुक बैंक ने एक सुरक्षित ऋण उत्पाद लॉन्च किया जो संपत्ति मूल्य के 95% तक ऋण की अनुमति देता है।
* **1 अप्रैल 2014**: वित्तीय आचरण प्राधिकरण ने उपभोक्ता क्रेडिट बाजार के औपचारिक विनियमन को संभाला जिसमें सुरक्षित ऋण शामिल थे। इससे पहले, सुरक्षित ऋण फेयर ट्रेडिंग के कार्यालय के प्रेषण के अंतर्गत आते थे और सुरक्षित ऋण जारी करने और दलाल करने वाली फर्मों को एफसीए से किसी प्राधिकरण की आवश्यकता नहीं थी। एफ. सी. ए. की भागीदारी ने उपभोक्ता के लिए अधिक सुरक्षा प्रदान करके सुरक्षित ऋण परिदृश्य को नाटकीय रूप से बदल दिया।
* **21 मार्च 2016**: एफसीए ने बंधक क्रेडिट निर्देश पेश किया जिसका अर्थ है कि सभी विनियमित प्रथम-शुल्क और द्वितीय-शुल्क बंधक अनुबंधों को ठीक उसी तरह से माना जाता है। एम. सी. डी. की स्थापना उपभोक्ताओं की सुरक्षा के लिए प्रथम और द्वितीय शुल्क वाले बंधक बाजारों (साथ ही उपभोक्ता खरीद-से-खरीद) को उसी विनियमन के तहत नियंत्रित करके और पूरे यूरोपीय संघ में बंधक विनियमन के लिए एक सामंजस्यपूर्ण दृष्टिकोण प्रदान करने के लिए की गई थी। एम. सी. डी. बंधक दलालों और सलाहकारों की शुरुआत के बाद अपने ग्राहकों को सूचित करने की आवश्यकता थी कि दूसरा शुल्क बंधक एक पुनर्खरीद या आगे अग्रिम का बेहतर विकल्प हो सकता है।
* 2017-2019:2 मार्च 2016 को एमसीडी के कार्यान्वयन के बाद, सुरक्षित ऋण बाजार में गतिविधि और उपभोक्ता मांग में लगातार वृद्धि देखी गई। 2019 के अंत में, 12 महीने की वृद्धि की प्रवृत्ति (जैसा कि वित्त और लीजिंग एसोसिएशन के बाजार के आंकड़ों से पता चलता है) ने 20% वार्षिक वृद्धि दर दिखाई।
* 2020-2021:19 कोविड का सुरक्षित ऋण बाजार पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ा। वैश्विक कोरोनावायरस महामारी द्वारा बनाई गई अनिश्चितता के कारण, कई दूसरे शुल्क वाले बंधक प्रदाताओं ने ऋण देना रोक दिया। जिन्होंने ऋण देना जारी रखा, उन्होंने ऋण जोखिम को कम करने के लिए ऋण मानदंडों में समायोजन किया। किसी भी मामले में, महामारी के परिणामस्वरूप आर्थिक अनिश्चितता के कारण सुरक्षित ऋण पर उधार लेने की उपभोक्ता मांग भी कम हो गई। सुरक्षित ऋण बाजार के निचले स्तर 2020 में पहुंच गए थे, और 2021 में क्रमिक सुधार देखा गया क्योंकि जारी किए गए नए ऋण समझौतों की संख्या मई 2020 में 486 से बढ़कर मई 2021 में 1,910 हो गई (हालांकि अक्टूबर 2019 में जारी किए गए 2,657 नए ऋणों से कुछ हद तक कम है) ।
* **2022:** यूके सुरक्षित ऋण बाजार के लिए गतिविधि की एक अनिश्चित अवधि के बाद, 2022 ने न केवल वैश्विक कोरोनावायरस महामारी के बाद सुधार दिखाया, बल्कि पूर्व-महामारी गतिविधियों के खिलाफ महत्वपूर्ण वृद्धि दिखाई। जबकि ब्रिटेन ने कई वर्षों की तुलना में मुद्रास्फीति की बहुत अधिक दरें देखना शुरू कर दिया था, बैंक ऑफ इंग्लैंड की आधार दर में काफी वृद्धि हुई थी, और यूके आवास बाजार धीमा होने लगा-जिनमें से सभी को नकारात्मक माना जा सकता था-वे संयुक्त रूप से एक ऐसा वातावरण बनाने के लिए जहां सुरक्षित ऋणों में मांग और ब्याज पिछले वर्षों की तुलना मे बढ़ा। इसके परिणामस्वरूप 30 जून 2022 को समाप्त होने वाली 12 महीने की अवधि के लिए नए सुरक्षित ऋण समझौतों में 52% की वृद्धि हुई।
## सन्दर्भ

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