Suomen Hypoteekkiyhdistys

**Suomen Hypoteekkiyhdistys** (**Hypo**) on suomalainen yksityinen asuntorahoitukseen erikoistunut luottolaitos. Yhdistys perustettiin vuonna 1860. Suomen ainoana hypoteekkiyhdistyksenä se on pankki- ja finanssiryhmittymistä riippumaton. Asuntorahoituksen lisäksi yhdistys harjoittaa talletuspankkitoimintaa tytäryrityksensä Suomen Asuntohypopankki Oy:n eli Hypo-pankin kautta.

## Historiaa

Suomen Hypoteekkiyhdistys perustettiin vuonna 1860. Se oli Suomen ensimmäinen ja pitkään myös ainoa kiinnitysluottolaitos. Yhdistyksen tarkoituksena oli kiinnitysluoton myöntäminen maaseudulle. Luottoa myönnettiin kiinnitetyn tilan maan arvoa vastaan; metsän tai rakennusten arvoa ei otettu huomioon. Alkuvaihe oli vaikea, sillä sisään- ja uloslainauskorkojen ero oli liian pieni, mutta ongelmista selvittiin. Ainoana kiinnitysluottolaitoksena yhdistyksen merkitys oli suuri koko 1800-luvun lopun.

Hypoteekkiyhdistys oli perustettu suurempien tilanomistajien luottoja varten. Jotta maatalouskiinteistö olisi ollut luottokelpoinen, sen arvon tuli nousta tiettyyn summaan (8&nbsp;000 markkaa vuonna 1897). Rajoitus sulki suuren osan pientilallisista luottojen ulkopuolelle. Hypoteekkiyhdistyksen rinnalle syntyivätkin osuuskassat 1900-luvun alussa tyydyttämään juuri pientilallisten luotontarvetta.

Koska Hypoteekkiyhdistys keskittyi rahoittamaan suuria talonpoikais- ja säätyläistiloja, haluttiin torppareiden rahoitusta varten perustaa toinen yritys. Vuonna 1915 Hypoteekkiyhdistys perusti Suomen Agraaritoimiston palvelemaan torppareita. Agraaritoimisto ei kuitenkaan saanut tarpeeksi pieniä asiakkaita eikä sen toiminta vastannut haluttua tarkoitusta. Jo vuonna 1916 perusti Agraaritoimisto Maakiinteistöpankin Hypoteekkiyhdistyksen ohjauksessa. Agraaritoimiston oma toiminta siirrettiin vuonna 1920 Agrariaan, mutta tämä meni konkurssiin jo 1924.****

Ensimmäisen maailmansodan aikana Hypoteekkiyhdistyksen merkitys alkoi laskea. Vuonna 1918 antolainaus käytännössä loppui mutta käynnistyi uudelleen 1925. Toisen maailmansodan aikana ja sen jälkeen yhdistyksen toiminta muodostui jälleenrakennus- ja asuttamislainojen myöntämisestä.

## Toiminta
Suomen Hypoteekkiyhdistys harjoittaa talletuspankkitoimintaa tytäryrityksensä *Suomen Asuntohypopankki Oy*:n eli *Hypo-pankin* kautta. Yhdistys ja pankki muodostavat yhdessä *Hypo-konsernin*.

Hypo-konsernin tase on noin 2&nbsp;000 miljoonaa euroa, asuntolainakanta noin 1&nbsp;420,7 miljoonaa euroa ja talletus- ja hypoteekkiobligaatiokanta noin miljardi euroa. Ydinvakavaraisuus (Core Tier 1) on 14,0 prosenttia standardimenetelmällä laskien. Hypoteekkiyhdistyksellä on noin  25&nbsp;000. Henkilöstöä vuonna 2015 oli keskimäärin 50. Vuoden 2015 tilinpäätöksen mukaan Suomen Hypoteekkiyhdistyksen liikevoitto oli noin 7,5 miljoonaa euroa, kulu-tuottosuhde noin 50 prosenttia ja luototusaste noin 40 prosenttia. Järjestämättömien saatavien määrä oli noin 0,16 prosenttia lainakannasta.

Suomen Hypoteekkiyhdistys/Suomen Asuntohypopankki Oy ovat Finanssialan Keskusliiton, Talletussuojarahaston, Nordiska Realkredit Samrådetin (Nordic Mortgage Counsil), Mortgage Bankers Associationin ja International Housing Finance Unionin jäseniä.
Hypo-konserni toimii 102-vuotiaassa Hypo Talossa, Yrjönkadun ja Bulevardin kulmassa. 

Vuonna 2002 käynnistetyn uudistusohjelman myötä Hypoteekkiyhdistyksen toiminta on aktivoitunut ja monipuolistunut ja sen tunnettuus kasvanut. Hypoteekkiyhdistys osallistuu aktiivisesti yhteiskunnalliseen keskusteluun asunto- ja asuntolainamarkkinoista.

## Johto
Suomen Hypoteekkiyhdistyksen toimitusjohtaja on vuodesta 2013 ollut Ari Pauna. Hypoteekkiyhdistyksen hallintoneuvoston puheenjohtajana toimii Hannu Hokka ja hallituksen puheenjohtajana Pörssisäätiön toimitusjohtaja Sari Lounasmeri. 

### Toimitusjohtajat/Pääjohtajat
* konsuli Otto Reinhold Frenckell, toimitusjohtaja 1860–1867
* senaattori Johan Vilhelm Snellman, toimitusjohtaja 1869–1881
* senaattori Gustaf Robert Alfred Charpentier, toimitusjohtaja 1881–1884
* senaattori Kasten Antell, toimitusjohtaja 1884–1905
* lakitieteen kandidaatti Emil Schybergson, toimitusjohtaja 1906–1920
* senaattori August Ramsay, toimitusjohtaja 1920–1928
* varatuomari Auli Markkula, toimitusjohtaja 1929–1942
* lakitieteen tohtori Ilmo Ollinen, toimitusjohtaja 1942–1967
* varatuomari Pentti Huhanantti, pääjohtaja 1967–1976
* Pentti Linkomo, vt. pääjohtaja 1976–1978
* varatuomari Osmo Kalliala, toimitusjohtaja 1979–1987
* varatuomari Risto Piepponen, toimitusjohtaja 1987–2001
* rahoitusneuvos Matti Inha, toimitusjohtaja 2002–2012
* oikeustieteen kandidaatti Ari Pauna, toimitusjohtaja 2013–
Lähde

## Eläkesäätiö
Suomen Hypoteekkiyhdistyksen toimintaan liittyy myös vuonna 1898 eläkerahastona toimintansa aloittanut ja vuonna 1957 eläkesäätiöksi muutettu *Suomen Hypoteekkiyhdistyksen eläkesäätiö*. Säätiön etuusperusteinen A-osasto on toimintapiiriltään suljettu, mutta uusi vuonna 2010 voimaan tulleen lain mukainen maksuperusteinen M-osasto on kaikille Hypo-konsernin palveluksessa oleville avoin. Säätiön toimintaa valvoo Finanssivalvonta. Säätiön asiamiehenä toimii Hypoteekkiyhdistyksen ja Asuntohypopankin varatoimitusjohtajan tehtävässä 1.1.2013 lukien aloittanut varatuomari Elli Reunanen.

## Lähteet

## Aiheesta muualla
* Suomen Hypoteekkiyhdistyksen verkkosivut