Kiirlaen

**Kiirlaen** on laen lühikese tähtaja ja väikese summaga, mida võimaldavad elektroonilised kanalid ja mobiiltelefonid.  Tihti samastatakse kiirlaene ja SMS-laene, eriti kõnekeeles, kuigi tegelikult ei taotleta kiirlaene sugugi ainult SMS-i teel ning mõned kiirlaenufirmad seda ei võimaldagi.

Kiirlaenu taotlemine on traditsiooniliste pangalaenudega võrreldes kiire ja lihtne. Esmakordsel taotlemisel on vajalik isiku tuvastamine laenuteenuse pakkuja juures, pärast seda piisab vaid isiku tuvastamist läbi elektrooniliste kanalite ning minutite jooksul laekub laenusumma kliendi pangakontole. Sageli ei nõuta väiksemate summade laenamiseks käendusi ega muid tagatisi peale sissetuleku, mille tõenduseks võidakse, kuid ei pruugita nõuda pangakonto väljavõtet.

Kuna kiirlaenude puhul ei ole laenajal laenu tagasisaamise suhtes sama suurt kindlust kui traditsioonilise tagatiste ja käendustega (panga)laenu korral, maandavad kiirlaenufirmad oma riske väikeste summade, lühikeste tähtaegade, kõrgete intresside ja lisatasudega. Laenutähtajad jäävad üldjuhul mõne kuu piiresse ning aasta keskmine intressimäär ulatub 300–400%-ni. Eestis pakuvad kiirlaenudest ülevaadet mitmesugused laenuvõrdlusportaalid, mis võrdlevad Eesti kiirlaenude krediidi kulukuse määrasid.

## Regulatsioon
Suhtelise uudsuse tõttu on kiirlaenud (sh SMS-laenud) saanud palju meedia tähelepanu, kuid juriidiliselt on neid reguleeritud vähe. Alates 2008. aastast kehtestatud nõuded on oluliselt leebemad kui pangandussektoris. 2014. aasta alguseni ei nõutud kiirlaenufirmadelt Eestis registreerimist ning nende üle puudus ühtne riiklik järelevalve.

Riigikogu rahanduskomisjoni 2014. aasta arutelul hinnati laenuvõtjate arvuks 130 000 – 140 000, kuigi pankade hinnangul võis see ulatuda 180 000 isikuni. Reguleerimata laenuturu maht kasvas sel ajal aastaga 30%. Majandusministeeriumi analüüsi kohaselt oli ligi kolmandik klientidest makseraskustes, neist omakorda pooled (16% kõigist laenajatest) pikaajalistes raskustes.

Eestis oli 2025. aasta kevadel üle 80 000 tarbijakrediidivõlglase. Kohtud peatasid kiirlaenuvõlglaste maksekäskude kiirmenetlemise (millega saab nõuda kuni 8000 eurost koguvõlga), kuna leiti, et see ei võimalda võlgnikul esitada sisulisi vastuväiteid, samas kui laenuandjad ei täida vastutustundliku laenamise põhimõtteid, ehk laenu antakse nendele, kellele laenata ei tohiks. Justiitsministeeriumi poolt on koostamisel positiivne krediidiregister ning maksekäskude süsteemis on kavas kasutada laenutaotleja kontrolliks tehisaru, püütakse takistada laenu tagasi küsimist kui laen on valesti antud.

## Kiirlaenude ohud
Taotlemise lihtsus ja summade väiksus tähendab, et laenu võtmisel on psühholoogiline barjäär madalam ja mõned inimesed ei kaalu laenuotsust piisavalt. Ka krediidiasutuste nõudmised laenuvõtja finantsseisundile on väiksemad kui suurte laenude korral. Sageli ei ole selline laenutoode õige meetod rahaprobleemide lahendamiseks, kuna väikese või ebakindla sissetuleku korral jääb järgmisel kuul endistviisi rahast puudu, senistele kuludele lisanduvad aga laen ja tavaliste pangalaenudega võrreldes suhteliselt kõrge intress. Veel halvemaks muutub olukord, kui üht kiirlaenu üritatakse tasuda järgmisega. Sellises olukorras on rohkem abi võlanõustaja poole pöördumisest.

Suur osa kiirlaenudega kaasnevatest probleemidest tuleb sellest, kui laenajad ei suuda laenu õigeaegselt tagasi maksta ja laenuandjad ei järgi vastutustundliku laenuandmise põhimõtet. Tihti on kiirlaenude viivised oluliselt kõrgemad kui intressid, samuti lisavad kiirlaenufirmad laenaja vastu esitatavatele nõuetele suured lisatasud, mistõttu nõutav summa kasvab pärast tähtaja ületamist palju järsemalt kui klient oleks oodanud. Seepärast on ühe uuringu kohaselt keskmine kohtusse jõudnud nõue ligi 550 eurot, samas kui keskmine laen on vaid 300 eurot – vahe on pea kahekordne.

Mõned kiirlaenufirmad praktiseerivad kliendile kahjulikke ja laenulepingus selgitamata raamatupidamisvõtteid, näiteks arvestatakse intressi laenu kogusummalt kuni selle täieliku tagastamiseni isegi juhul, kui laenaja on osa laenust juba ära maksnud.

Leidub kiirlaenufirmasid, mis kuuluvad samasse kontserni inkassofirmadega, mistõttu ühisel omanikul on vähem huvi laenude õigeaegse tagastamise vastu. Selline firma võib lubada endale riskantsemate laenude väljastamist ja suuremat hulka probleemseid kliente, sest osa kaotustest saadakse tagasi inkasso kaudu. Niisugune ärimudel ei soodusta kliendi laenuvõime adekvaatset hindamist.

Esimestel aastatel, mil kiirlaenud Eesti turule jõudsid, esines kiirlaenude kuritarvitamise juhtumeid, kuna kiirlaenufirmade isikutuvastus oli nõrk. Eriti kerge oli kuritarvitada SMS-laene, mida algselt sõlmiti laenuvõtjat füüsiliselt tuvastamata – nii sai võõralt mobiililt tellida laenu oma pangakontole ja jätta laen mobiiliomaniku kanda. Probleemide leviku tõttu on nüüdseks õigusaktides nõudmisi karmistatud ja iga kiirlaenufirma klient peab ennast kontoris füüsiliselt tuvastamas käima. Siiski on kiirlaenude regulatsioon Eestis üks Euroopa liberaalsemaid ning ajakirjanduses ja poliitikas arutletakse endiselt, kas seda ei peaks teiste riikide eeskujul karmistama.

2014. aasta jaanuaris pälvis meedia tähelepanu Swedbanki avalikustatud ja võlanõustajate väitel laialt levinud tava võtta kiirlaene laste pangakontodele, kui lapsevanema enda kontod on võlgnevuste tõttu blokeerinud. Ehkki mitme kiirlaenufirma esindajad kinnitasid, et nemad sellist laenamist ei luba, ei olnud avalikkusel võimalik teada saada, millised ettevõtted niisugustel tingimustel laene väljastavad. Nimelt ei pidanud Swedbank võimalikuks klientide andmeid avaldada, Eestis puudus aga järelevalveorgan, kel olnuks õigus taolisi andmeid pankadelt välja nõuda.

### Levinumad pettused
Kiirlaenudega seotud pettused põhinevad sageli ohvri usaldusel või vähesel finantskirjaoskusel. Peamised skeemid on järgmised:

* Pangakonto ja isikuandmete kuritarvitamine: kelm palub luba kasutada teise isiku kontot ülekandeks (nt väidetavalt kaotatud dokumentide tõttu), kuid tegelikult vormistab selle kaudu kiirlaenu ohvri nimele.
* Andmepüük müügikuulutuste abil: petis küsib ostu-müügi ettekäändel ohvri isikuandmeid, võtab nende abil laenu ning palub seejärel ohvril „ekslikult“ kantud summa endale tagastada.
* E-panganduse oskamatuse äraasutamine: ohvrit abistada lubav isik avab tema nimele uue arvelduskonto, mille internetipanga paroolid jätab endale, võttes hiljem sealtkaudu kiirlaene ilma omaniku teadmata.

## Vaata ka
* SMS-laen
* Pank

## Viited

## Välislingid
* Daniel Vaarik "Kallis, ma võtsin kiirlaenu" Levila, 2020
* Kiirlaenuturg – analüüs ja ettepanekud Majandus- ja kommunikatsiooniministeeriumi analüüs, veebruar 2014
* Kiirlaenufirmad eiravad intressi näitamise nõuet 5. november 2008  
* Viiskümmend lihtsat võimalust võlaorjusest vabanemiseks 6. oktoober 2008 
* SMS-laenajad otsivad linna võlanõustajatelt abi 10. november 2008 
* Kiirlaenufirmade elu läheb raskemaks
* Kiirlaenudega on hädas kuni 50 000 inimest ERR 27.01.2014
* Juhan Haravee Nõustaja: see ei tule heast elust, et inimesed on kõrini võlgades Õhtuleht, 29. jaanuar 2014