আপনার গ্রাহককে জানুন

**আপনার গ্রাহককে জানুন** (ইংরেজি: Know Your Customer) সংক্ষেপে **কেওয়াইসি** অর্থ গ্রাহক সম্পর্কে জানা এবং বিস্তারিত পরিচিতি সংগ্রহ ও সংরক্ষণ করা। কেওয়াইসি পরিভাষাটি সাধারণত ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠানে হিসাব খোলার প্রক্রিয়ার অংশ হিসাবে গ্রাহক সনাক্তকরণ প্রক্রিয়ার জন্য ব্যবহৃত হয়। তবে বর্তমানে শুধু ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠান নয় বরং অন্যান্য অনেক প্রতিষ্ঠান তাদের গ্রাহকের কেওয়াইসি সংরক্ষণ করে থাকে। কেওয়াইসির মাধ্যমে একজন গ্রাহকের নাম, ঠিকানা, পেশাসহ পূর্ণাঙ্গ পরিচয় সংগ্রহ ও সংরক্ষণ করা হয়। অ্যান্টি-মানি লন্ডারিং নীতিমালার অংশ হিসেবে প্রাথমিকভাবে শুধুমাত্র আর্থিক প্রতিষ্ঠানের জন্য কেওয়াইসি সংগ্রহ ও সংরক্ষণ করা বাধ্যতামূলক করা হয়েছিলো। বর্তমানে, ব্যাংক-বীমাসহ অন্যান্য অ-আর্থিক প্রতিষ্ঠান, ফিনটেক প্রতিষ্ঠান, ভার্চুয়াল সম্পদ ব্যবসায়ী এবং এমনকি অলাভজনক প্রতিষ্ঠানও কেওয়াইসি সংগ্রহ ও সংরক্ষণ করে।

## কেওয়াইসি নীতিমালা
কেওয়াইসি মূল উদ্দেশ্য হল মানি লন্ডারিং, অর্থ পাচার বা সন্ত্রাসী কর্মকাণ্ডে সহায়তা বা এরুপ সম্ভাব্য কর্মকাণ্ড থেকে আর্থিক প্রতিষ্ঠান বা ব্যবসায়ীকে বিরত রাখা। পূর্ণাঙ্গ কেওয়াইসির মাধ্যমে প্রতিষ্ঠান তার গ্রাহক এবং গ্রাহকের আর্থিক লেনদেন সম্পর্কে জানতে ও বুঝতে পারে এবং মানি লন্ডারিং বা অর্থ পাচারের ঝুঁকি বিশ্লেষণ করে ব্যবস্থা নিতে পারে। বিভিন্ন দেশে প্রচলিত অ্যান্টি-মানি লন্ডারিং আইনের নীতিমালার আলোকে নির্দিষ্ট প্রতিষ্ঠান তাদের কেওয়াইসি নীতিমালা প্রণয়ন ও পরিচালন করে থাকে। সাধারণত নিম্নলিখিত চারটি মূল উপাদানকে সমন্বিত করে প্রতিষ্ঠানসমূহ তাদের কেওয়াইসি নীতিমালা প্রনয়ন করে:

* গ্রাহক স্বীকৃতি নীতি;
* গ্রাহক সনাক্তকরণ পদ্ধতি;
* লেনদেন পর্যবেক্ষণ; এবং
* ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা ।

কোন কোন দেশে আর্থিক প্রতিষ্ঠানের পাশাপাশি অ-আর্থিক প্রতিষ্ঠানের জন্যও কেওয়াইসি বাধ্যতামূলক করা হয়েছে। এটি গ্রাহক-ব্যবসায়িক সম্পর্কের ক্ষেত্রে সন্দেহজনক উপাদানগুলি চিহ্নিত করে জালিয়াতির ঝুঁকি হ্রাস করে। কেওয়াইসি নীতির উদ্দেশ্যে, একজন গ্রাহক/ব্যবহারকারীকে নিন্মক্তভাবে সংজ্ঞায়িত করা যায়ঃ

* কোনও ব্যক্তি বা সত্তা যে আর্থিক প্রতিষ্ঠান বা কোন প্রতিবেদনকারী সংস্থার সাথে ব্যবসায়িক সম্পর্ক রাখে;
* যার পক্ষে কোন হিসাব পরিচালনা ও রক্ষণাবেক্ষণ করা হয় (অর্থাৎ বেনিফিসিয়াল ওনার বা সুবিধাভোগী মালিক);
* আইন দ্বারা অনুমোদিত স্টকব্রোকার, চার্টার্ড অ্যাকাউন্ট্যান্টস বা সলিসিটারের মতো পেশাদার মধ্যস্থতাকারীদের দ্বারা পরিচালিত লেনদেনের সুবিধাভোগী; বা
* আর্থিক লেনদেনের সাথে সংযুক্ত যে কোনও ব্যক্তি বা সত্তা যেটি ব্যাংকের জন্য ঝুঁকি তৈরি করতে পারে।

## দেশ অনুযায়ী আইন

* বাংলাদেশ: বাংলাদেশ সরকার ২০০২ সালে মানি লন্ডারিং আইন প্রণয়ন ও প্রবর্তন করে যার নাম "মানিলন্ডারিং প্রতিরোধ আইন, ২০০২ "। পরবর্তীতে, বাংলাদেশে মানি লন্ডারিং প্রতিরোধ সংক্রান্ত বিদ্যমান আইন ও অধ্যাদেশ রহিত করে "মানি লন্ডারিং প্রতিরোধ আইন, ২০১২" নামে নতুন একটি আইন পাশ হয়। বাংলাদেশে এই আইন দ্বারা প্রতিষ্ঠিত বাংলাদেশ ফাইন্যান্সিয়াল ইন্টেলিজেন্স ইউনিট কেওয়াইসি নীতিমালা প্রনয়ন ও লেনদেন পর্যবেক্ষণ করে থাকে।

* অস্ট্রেলিয়া: ১৯৮৯ সালে প্রতিষ্ঠিত অস্ট্রেলিয়ান ফিনান্সিয়াল ট্রানজেকশনস এন্ড রিপোর্টস এনালাইসিস সেন্টার (অস্ট্রাক) অস্ট্রেলিয়ায় আর্থিক লেনদেনের উপর নজর রাখে এবং কেওয়াইসি নীতিমালা নির্ধারণ করে।
* কানাডা: ২০০০ সালে প্রতিষ্ঠিত ফিনান্সিয়াল ট্রানজেকশনস এন্ড রিপোর্টস এনালাইসিস সেন্টার অব কানাডা (এফআইএনটিআরএসি) হল কানাডার আর্থিক গোয়েন্দা ইউনিট। এই সংস্থা কানাডার আর্থিক লেনদেনের উপর নজর রাখে এবং কেওয়াইসি নীতিমালা নির্ধারণ করে।
* ভারত: ২০০২ সালে ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাংক ভারতের ব্যাংকসমুহের জন্য কেওয়াইসি নির্দেশিকা প্রবর্তন করে।
* ইতালি: ব্যানকা ডি ইটালিয়া আর্থিক প্রতিষ্ঠানের উপর নিয়ন্ত্রণ ক্ষমতা বলে ২০০৭ সালে ইতালির ভূখণ্ডে পরিচালিত আর্থিক প্রতিষ্ঠানের জন্য কেওয়াইসি প্রয়োজনীয়তা নির্ধারণ করে।
* জাপান: ২০০৩ সালে জাপানে আর্থিক প্রতিষ্ঠানের জন্য কেওয়াইসি নীতিমালা প্রনয়ন করে 
* সিঙ্গাপুর: সিঙ্গাপুরে পরিচালিত বিভিন্ন আর্থিক ও অ-আর্থিক প্রতিষ্ঠানসমূহ সিঙ্গাপুরের মুদ্রা কর্তৃপক্ষ কর্তৃক প্রবর্তিত কেওয়াইসি নীতিমালা পরিপালন করে থাকে।
* যুক্তরাজ্য: মানি লন্ডারিং রেগুলেশনস ২০১৭ অনুসারে যুক্তরাজ্যের কেওয়াইসি নীতিমালা প্রনয়ন অ পরিচালিত হয়। যুক্তরাজ্যের অনেক ব্যবসায় ইউরোপীয় যৌথ মানি লন্ডারিং স্টিয়ারিং গ্রুপের দেওয়া গাইডেন্স অনুসরণ করে থাকে।
* মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র: ২০০১ সালের ইউএসএ প্যাট্রিয়ট অ্যাক্ট অনুসারে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের সকল ব্যাংকেকে বাধ্যতামূলক কেওয়াইসি নীতিমালা মেনে চলতে হয়। এই সম্পর্কিত প্রক্রিয়াগুলি ক্ষেত্রে গ্রাহক সনাক্তকরণ প্রোগ্রাম (সিআইপি) মেনে চলতে হয়।

## কেওয়াইসিসি
কেওয়াইসিসি বা আপনার গ্রাহকের গ্রাহককে জানুন হল এমন একটি প্রক্রিয়া যার মাধ্যমে কোনও গ্রাহকের গ্রাহকদের ক্রিয়াকলাপ এবং প্রকৃতি চিহ্নিত করে। এর মধ্যে গ্রাহকের গ্রাহকদের সনাক্তকরণ ও তাদের সম্পর্কিত ঝুঁকি নিরূপণ করা হয়।

## ইলেকট্রনিক কেওয়াইসি(eKYC)
আপনার গ্রাহককে ইলেকট্রনিক ডিভাইসের মাধ্যমে (eKYC) ইন্টারনেট বা পরিচয় যাচাইয়ের ডিজিটাল উপায় ব্যবহার করে আইডি এবং ঠিকানার নথির প্রমাণ যাচাই করার জন্য, যে সিস্টেম ব্যবহার করে প্রদত্ত তথ্য যাচাই করা বা সরকারী ডাটাবেস যেমন একটি দেশের সরকারী পাসপোর্ট ডাটাবেসের বিরুদ্ধে তথ্য পরীক্ষা করে যাচাই করা জড়িত থাকতে পারে।

## বিতর্ক
এই আইন /প্রবিধান/নীতি নিয়ে অনেক বিতর্ক রয়েছে। বিতর্কগুলির মধ্যে রয়েছে:

* কেওয়াইসি পরিপালন প্রতিষ্ঠানের পরিচালনা ব্যয় বৃদ্ধি করে বিশেষ করে ছোট প্রতিষ্ঠানের জন্য এটা বোঝাসরূপ। 
* গ্রাহকরা মনে করতে পারে যে তাকে সন্দেহ করা হচ্ছে বা যে তথ্য চাওয়া হয়েছে সেটা ফাঁস হয়ে যেতে পারে ফলস্বরূপ সে ব্যবসায়িক সম্পর্কের প্রবেশ করা থেকে বিরত থাকতে পারে। 
* অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিরা যারা কোন স্থায়ী ঠিকানা না রেখেই তাদের নিজের দেশে ভ্রমণ করেন তারাও কেওয়াইসির কারণে সুবিধাবঞ্চিত হতে পারেন।
* আমেরিকা এবং এশিয়া প্যাসিফিকের দেশসমুহসহ অনেক দেশেই তৃতীয় পক্ষের কাছ থেকে গ্রাহকের তথ্য সংগ্রহ করা হয়। অনেক ক্ষেত্রে গ্রাহকের ভুল তথ্য সরবরাহ করা হয়। এতে গ্রাহকের সুনাম নষ্ট হয় এবং ভুল রিপোর্ট হওয়ার সম্ভবনা থাকে।

## আরোও দেখুন

* মানি লন্ডারিং
* দুর্নীতি দমন

## তথ্যসূত্র

বিষয়শ্রেণী:ভারতে ব্যাংকিং
বিষয়শ্রেণী:বাংলাদেশে ব্যাংকিং
বিষয়শ্রেণী:ব্যাংকিং পরিভাষা
বিষয়শ্রেণী:পরিচয়পত্র