মোবাইল ব্যাংকিং

**মোবাইল ব্যাংকিং** হচ্ছে  অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠান দ্বারা প্রদত্ত একটি পরিষেবা যা তাদের গ্রাহকদের স্মার্টফোন বা ট্যাবলেটের মতো মোবাইল ডিভাইস ব্যবহার করে দূরনিয়ন্ত্রণ পদ্ধতিতে আর্থিক লেনদেন পরিচালনা করার সুবিধা দেয়। সম্পর্কিত ইন্টারনেট ব্যাংকিংয়ের বিপরীতে এতে সফ্টওয়্যার ব্যবহার করা হয় সাধারণত যেগুলোকে অ্যাপ বলা হয়, আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলো মোবাইল ব্যাংকিংয়ের উদ্দেশ্যে এই অ্যাপ সরবরাহ করে থাকে। মোবাইল ব্যাংকিং সাধারণত ২৪ ঘন্টার ভিত্তিতে উপলব্ধ। মোবাইল ব্যাংকিংয়ের মাধ্যমে কোন ধরনের হিসাব অ্যাক্সেস করা যেতে পারে এবং কী পরিমাণ লেনদেন করা যেতে পারে এমন বিষয়ে কিছু আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সীমাবদ্ধতা রয়েছে।

মোবাইল ব্যাংকিংয়ের মাধ্যমে লেনদেনগুলো প্রদত্ত মোবাইল ব্যাংকিং অ্যাপের বৈশিষ্ট্যগুলোর উপর নির্ভর করে। অ্যাপগুলোতে সাধারণত অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স ও সর্বশেষ লেনদেনের তালিকা, বৈদ্যুতিন বিল পরিশোধ, রিমোট চেক ডিপোজিট, ব্যক্তি-ব্যক্তি লেনদেন এবং কোনও গ্রাহক বা অন্যের অ্যাকাউন্টে অর্থ স্থানান্তর ইত্যাদি অন্তর্ভুক্ত থাকে। কিছু অ্যাপ্লিকেশন গ্রাহকদেরকে কখনও কখনও বিবৃতির অনুলিপি ডাউনলোড এবং ক্ষেত্রবিশেষে তা মুদ্রণ করারও সুবিধা প্রদান করে। একটি মোবাইল ব্যাংকিং অ্যাপ্লিকেশন ব্যবহারের ফলে ব্যবহারের সহজতা, গতি, নমনীয়তা বৃদ্ধি এবং নিরাপত্তা উন্নত হয় যেহেতু এটি ব্যবহারকারীর মোবাইল ডিভাইসের অন্তর্নির্মিত নিরাপত্তা ব্যবস্থার সাথে একীভূত হয়।

ব্যাংকের দৃষ্টিকোণ থেকে, মোবাইল ব্যাংকিং গ্রাহকদের নগদ উত্তোলন এবং আমানত লেনদেনের জন্য একটি ব্যাংক শাখায় যাওয়ার প্রয়োজনীয়তা কমিয়ে লেনদেন পরিচালনার ব্যয় হ্রাস করে। মোবাইল ব্যাংকিং সাধারণত নগদ অর্থের সাথে জড়িত লেনদেন পরিচালনা করে না, এবং একজন গ্রাহককে নগদ উত্তোলন বা আমানতের জন্য একটি এটিএম বা ব্যাংক শাখায় যেতে হয়। ডিভাইসের ক্যামেরা ব্যবহার করে ডিজিটালভাবে তাদের আর্থিক প্রতিষ্ঠানে চেক প্রেরণ করার জন্য অনেক অ্যাপ্লিকেশনে এখন একটি রিমোট ডিপোজিট সুবিধা রয়েছে।

## ইতিহাস
প্রথম দিকের মোবাইল ব্যাংকিং পরিষেবাগুলি এসএমএস ব্যবহার করেছিল, যা এসএমএস ব্যাংকিং নামে পরিচিত একটি পরিষেবা। ১৯৯৯ সালে  স্মার্ট ফোন চালু হওয়ার সাথে সাথে ডাব্লুএপি সহায়তা নিয়ে ইউরোপীয় ব্যাংকগুলি সর্বপ্রথম তাদের গ্রাহকদেরকে এই প্ল্যাটফর্মে মোবাইল ব্যাংকিং সুবিধা প্রদান করতে শুরু করে।

২০১০ সালের আগে মোবাইল ব্যাংকিং প্রায়শই এসএমএস বা মোবাইল ওয়েবের মাধ্যমে পরিচালিত হত। আইফোনের সাথে অ্যাপলের প্রাথমিক সাফল্য এবং গুগলের অ্যান্ড্রয়েড অপারেটিং সিস্টেমের উপর ভিত্তি করে ফোনের দ্রুত বৃদ্ধির ফলে মোবাইল ডিভাইসে ডাউনলোড করা বিশেষ মোবাইল অ্যাপ্লিকেশনগুলোর ব্যবহার বৃদ্ধি পেয়েছে। এর সাথে বলা হয়েছে এইচটিএমএল৫, সিএসএস৩ এবং জাভাস্ক্রিপ্ট-এর মতো ওয়েব প্রযুক্তিতে অগ্রগতির ফলে অন্যান্য ব্যাংকগুলোও পরিপূরক হিসাবে দেশীয় অ্যাপ্লিকেশনের সাহায্যে মোবাইল ওয়েব ভিত্তিক পরিষেবা চালু করেছে। এই অ্যাপ্লিকেশনগুলো জেএসপিতে একটি ওয়েব অ্যাপ্লিকেশন মডিউল যেমন জে২ইই এবং অন্য আরেকটি মডিউল জে২এমই-এর ফাংশন নিয়ে গঠিত।

মাপা রিসার্চের সাম্প্রতিক একটি গবেষণা (মে ২০১২) থেকে জানা যায় যে ব্যাংকের প্রধান ওয়েবসাইট পরিদর্শনের পর এক তৃতীয়াংশেরও বেশি ব্যাংকের মোবাইল ডিভাইস সনাক্তকরণ ব্যবস্থা রয়েছে। মোবাইল সনাক্তকরণে বেশ কয়েকটি ঘটনা ঘটতে পারে যেমন একটি অ্যাপ স্টোরে পুনঃনির্দেশিত করা, মোবাইল ব্যাংকিংয়ের নির্দিষ্ট কোন ওয়েবসাইটে পুনঃনির্দেশিত করা বা ব্যবহারকারীর বেছে নেওয়ার জন্য মোবাইল ব্যাংকিং অপশনের একটি তালিকা সরবরাহ করা।

## মোবাইল ব্যাংকিং ধারণা
একটি একাডেমিক মডেলে মোবাইল ব্যাংকিং কে সংজ্ঞায়িত করা হয়েছে এভাবে:মোবাইল ব্যাংকিং বলতে মোবাইল টেলিযোগাযোগ ডিভাইসের সাহায্যে ব্যাংকিং এবং আর্থিক পরিষেবার ব্যবস্থা ও সুবিধাকে বোঝায়। প্রস্তাবিত পরিষেবাগুলির মধ্যে ব্যাংক এবং শেয়ার বাজারের লেনদেন পরিচালনা, অ্যাকাউন্ট পরিচালনা এবং কাস্টমাইজড তথ্য ব্যবহার করার সুবিধা অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।"এই মডেল অনুযায়ী বলা যেতে পারে যে মোবাইল ব্যাংকিং তিনটি আন্তঃসম্পর্কিত ধারণা নিয়ে গঠিত:

* মোবাইল অ্যাকাউন্টিং
* মোবাইলে আর্থিক তথ্য পরিষেবা

নির্দিষ্ট অ্যাকাউন্টিং এবং ব্রোকারেজ বিভাগের বেশিরভাগ পরিষেবা লেনদেন-ভিত্তিক। তথ্যগত প্রকৃতির অ-লেনদেন ভিত্তিক পরিষেবাগুলি লেনদেন পরিচালনার জন্য অবশ্য প্রয়োজনীয় - উদাহরণস্বরূপ, অর্থ প্রেরণের আগে ভারসাম্য অনুসন্ধানের প্রয়োজন হতে পারে। তাই অ্যাকাউন্টিং এবং ব্রোকারেজ পরিষেবাগুলি সর্বদা  তথ্য পরিষেবার সাথে সমন্বিত করে দেওয়া হয়। অন্যদিকে তথ্য পরিষেবাগুলি একটি স্বাধীন মডিউল হিসাবে দেওয়া যেতে পারে।

মোবাইল ব্যাংকিং ব্যবসায়িক পরিস্থিতিতে সহায়তা করার পাশাপাশি আর্থিক পরিস্থিতিতে সহায়তা করার জন্যও ব্যবহার করা যেতে পারে।

## মোবাইল ব্যাংকিং সেবা
সাধারণ মোবাইল ব্যাংকিং পরিষেবাগুলির মধ্যে যেসব বিষয় অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে:

### অ্যাকাউন্টের তথ্য

# সংক্ষিপ্ত বিবৃতি এবং অ্যাকাউন্টের ইতিহাস পরীক্ষা করা
# অ্যাকাউন্ট ক্রিয়াকলাপ বা সীমা নির্ধারণ পাস করার বিষয়ে সতর্কতা
# মেয়াদী আমানত পর্যবেক্ষণ
# ঋণের বিবৃতি প্রাপ্তি
# কার্ড বিবৃতি প্রাপ্তি
# পারস্পরিক তহবিল/ন্যায্যতা বিবৃতি 
# বীমা নীতি ব্যবস্থাপনা

### লেনদেন

# গ্রাহকের সংযুক্ত অ্যাকাউন্টগুলোর মধ্যে অর্থ স্থানান্তর
# বিল পরিশোধ এবং তৃতীয় পক্ষের অর্থ স্থানান্তরসহ তৃতীয় পক্ষকে অর্থ প্রদান করা
# রিমোট ডিপোজিট পরীক্ষা করা

### বিনিয়োগ

# পোর্টফোলিও ব্যবস্থাপনা সেবা
# রিয়েল-টাইম স্টক

### সহায়তা

# বন্ধক অনুমোদন, এবং বীমার সীমাসহ ঋণেপ্রাপ্তির অনুরোধের অবস্থা
# (চেক) বই এবং কার্ডের অনুরোধগুলো পরীক্ষা করা
# অভিযোগ জমা দেওয়া এবং অনুসরণসহ উপাত্তবার্তা এবং ইমেল বিনিময়
# এটিএম বুথের অবস্থান

### পারিতোষিক পরিষেবা

# সাধারণ তথ্য, যেমন- অর্থ সম্পর্কিত সংবাদ
# বিশ্বস্ততা সম্পর্কিত অফার

মার্কিন ফেডারেল রিজার্ভের (মার্চ ২০১২) একটি প্রতিবেদনে দেখা গেছে যে গত ১২ মাসে ২১ শতাংশ মোবাইল ফোনের মালিক মোবাইল ব্যাংকিং ব্যবহার করেছেন। ফরেস্টার পরিচালিত একটি জরিপের মতে মোবাইল ব্যাংকিং প্রধানত তরুণ এবং আরও "প্রযুক্তি-সচেতন" গ্রাহকদের কাছে আকর্ষণীয় হবে। এক তৃতীয়াংশ মোবাইল ফোন ব্যবহারকারী বলেছেন যে তারা তাদের মোবাইল ফোনের মাধ্যমে কোনও ধরনের আর্থিক লেনদেন করার কথা বিবেচনা করতে পারেন। তবে বেশিরভাগ ব্যবহারকারী অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স জানা এবং বিল তৈরির মতো মৌলিক লেনদেনগুলি সম্পাদন করতে আগ্রহী।

## চ্যালেঞ্জ
একটি অত্যাধুনিক মোবাইল ব্যাংকিং অ্যাপ্লিকেশন বিকাশের মূল চ্যালেঞ্জগুলি হল:

### হ্যান্ডসেট অ্যাক্সেসযোগ্যতা
বর্তমানে পৃথক বৈশিষ্ট্যসম্পন্ন মোবাইল ফোন ডিভাইসের সংখ্যাটি বেশ বড় এবং যে কোন ধরনের ডিভাইসে একটি মোবাইল ব্যাংকিং সেবা প্রদান করা ব্যাংকগুলির জন্য একটি বড় চ্যালেঞ্জ। এই ডিভাইসগুলির মধ্যে কিছু জাভা এমই সমর্থন করে এবং অন্যগুলো সিম অ্যাপ্লিকেশন টুলকিট, ডাব্লিউএপি ব্রাউজার বা কেবল এসএমএস সমর্থন করে।

তবে প্রাথমিক আন্তঃক্রিয়াশীলতা বিষয়গুলি স্থানীয়করণ করা হয়েছে, ভারতের মতো দেশগুলি নিম্ন প্রান্তের জাভা ভিত্তিক ফোনের সীমাবদ্ধতা সক্ষম করতে "আর-ওয়ার্ল্ড" এর মতো পোর্টাল ব্যবহার করে, অন্যদিকে দক্ষিণ আফ্রিকার মতো ক্ষেত্রগুলিতে মনোনিবেশ যে কোনও ফোনের সাথে যোগাযোগের ভিত্তিতে ইউএসএসডিতে ডিফল্ট হয়েছে।

আন্তঃক্রিয়াশীলতার আকাঙ্ক্ষা মূলত ব্যাংকের উপর নির্ভরশীল, যেখানে ইনস্টল করা অ্যাপ্লিকেশনগুলি (জাভা ভিত্তিক বা স্থানীয়) আরও ভাল সুরক্ষা সরবরাহ করে, ইন্টারনেট ব্যাংকিংয়ের মতো আরও জটিল ক্ষমতার বিকাশ এবং বিকাশের অনুমতি দেওয়া সহজ যখন এসএমএস মৌলিক সরবরাহ করতে পারে তবে আরও জটিল লেনদেনের সাথে পরিচালনা করা কঠিন হয়ে পড়ে।

একটি মিথ রয়েছে যে মোবাইল ব্যাংকিংয়ের জন্য সাধারণ প্রযুক্তির মানদণ্ডের অভাবের কারণে মোবাইল ব্যাংকিং অ্যাপ্লিকেশনগুলির মধ্যে আন্তঃক্রিয়াশীলতার একটি চ্যালেঞ্জ রয়েছে। বাস্তবে একটি স্বতন্ত্র দেশের মধ্যে আন্তঃক্রিয়াশীলতার জন্য পরিষেবা জীবনচক্রের খুব তাড়াতাড়ি, কারণ খুব কম দেশে একাধিক মোবাইল ব্যাংকিং পরিষেবা সরবরাহকারী রয়েছে। বাস্তবে, ব্যাংকিং ইন্টারফেসগুলি সুসংজ্ঞায়িত এবং ব্যাংকগুলির মধ্যে অর্থ চলাচল আইএস0-8583 মান অনুসরণ করে। মোবাইল ব্যাংকিং পরিপক্ক হওয়ার সাথে সাথে, পরিষেবা সরবরাহকারীদের মধ্যে অর্থ চলাচল স্বাভাবিকভাবেই ব্যাংকিং বিশ্বের মতো একই মান গ্রহণ করবে।

২০০৯ সালের জানুয়ারি মাসে সেলট্রাস্ট এবং ভেরিসাইন ইনকর্পোরেটেডের সভাপতিত্বে মোবাইল মার্কেটিং এসোসিয়েশন (এমএমএ) ব্যাংকিং সাব-কমিটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানের জন্য মোবাইল ব্যাংকিং ওভারভিউ প্রকাশ করে যেখানে তারা মোবাইল চ্যানেল প্ল্যাটফর্মের সুবিধা ও অসুবিধা যেমন শর্ট মেসেজ সার্ভিসেস (এসএমএস), মোবাইল ওয়েব, মোবাইল ক্লায়েন্ট অ্যাপ্লিকেশন, মোবাইল ওয়েব এবং সিকিউর এসএমএস সহ এসএমএস নিয়ে আলোচনা করে।

### নিরাপত্তা
ইন্টারনেট ব্যাংকিংয়ের চেয়ে মোবাইল ব্যাংকিং বেশি সুরক্ষিত। মোবাইল ব্যাংকিং শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট ডিভাইস (স্মার্টফোন বা ট্যাবলেট) থেকেই পরিচালিত হতে পারে যাতে একটি সিম কার্ড রয়েছে এবং সিমের নম্বরটি ইতোমধ্যে কোন ব্যাংক অ্যাকাউন্টের সঙ্গে যুক্ত রয়েছে। বিপরীতে ইন্টারনেট ব্যাংকিংয়ের ব্যাংক অ্যাকাউন্ট স্মার্টফোন, ট্যাবলেট, ল্যাপটপ, ডেস্কটপ কম্পিউটারের মতো ইন্টারনেটের সাথে সংযুক্ত যে কোনও সংখ্যক ডিভাইস ব্যবহার করে পরিচালিত হতে পারে। ইন্টারনেট ব্যাংকিংয়ের ক্ষেত্রে, একজন হ্যাকারকে প্রমাণপত্রাদি (ব্যবহারকারীর নাম এবং পাসওয়ার্ড) চুরি করতে হবে যা দূরবর্তীভাবে ভুক্তভোগীর ডিভাইসে একটি কীস্ট্রোক লগিং সফ্টওয়্যার ইনস্টল করে সম্ভব। কিন্তু মোবাইল ব্যাংকিংয়ের ক্ষেত্রে, হয় প্রতারককে মোবাইল ডিভাইসটি চুরি করতে হবে যাতে নিবন্ধিত ব্যাংক অ্যাকাউন্টের সাথে সংযুক্ত সিম কার্ডটি রয়েছে বা সিম কার্ড সোয়াপিং পদ্ধতি ব্যবহার করে ফোন নম্বর চুরি করতে হবে। যদি ভুক্তভোগীর মোবাইল ডিভাইস চুরি হয়ে যায় তবে তিনি এটি বুঝতে পারবেন অথবা সিম কার্ড সোয়াপিং ব্যবহার করে যদি তার ফোন নম্বর চুরি হয়ে যায় তবে তিনি তার মোবাইল ডিভাইসে কোনও সিগন্যাল পাবেন না এবং তিনি বুঝতে পারবেন যে কিছু ভুল হয়েছে। কিন্তু যদি কোন ভুক্তভোগীর ইন্টারনেট ব্যাংকিং প্রমাণপত্রাদি (ব্যবহারকারীর নাম এবং পাসওয়ার্ড) চুরি হয়ে যায় তবে যখন সে এটি বুঝতে পারবে, তখন ইতোমধ্যে হ্যাকার তার ব্যাংক অ্যাকাউন্ট হ্যাক করে ফেলবে।

ব্যাংকগুলি মোবাইল ব্যাংকিংকে আরও সুরক্ষিত করতে পারে যদি তারা কোনও গ্রাহকের পরিচয় যাচাই করতে আলফানিউমেরিক পাসওয়ার্ডসহ স্মার্টফোনগুলিতে ফিঙ্গারপ্রিন্ট স্ক্যানার ব্যবহার করতে পারে। এইভাবে মাল্টি-ফ্যাক্টর প্রমাণীকরণ অন্তর্ভুক্ত করে, (ক) মোবাইল ডিভাইস (আমার কাছে যা আছে), (খ) ফিঙ্গারপ্রিন্ট স্ক্যান (আমি কে) এবং (গ) আলফানিউমেরিক পাসওয়ার্ড (আমি যা জানি), ব্যাংকগুলি মোবাইল ব্যাংকিংকে আরও সুরক্ষিত করতে পারে।

বেশিরভাগ ইন্টারনেট-সংযুক্ত ডিভাইসের পাশাপাশি মোবাইল-টেলিফোনি ডিভাইসগুলির মতো, সাইবার অপরাধের হার বছরের পর বছর বাড়ছে। সাইবার ক্রাইমের ধরন যা মোবাইল-ব্যাংকিংকে প্রভাবিত করতে পারে তা মালিক মোবাইল ব্যাংকিং ব্যবহার করার সময় অননুমোদিত ব্যবহার থেকে শুরু করে রিমোট-হ্যাকিং, এমনকি ইন্টারনেট বা টেলিফোন নেটওয়ার্ক ডেটা স্ট্রিমের মাধ্যমে জ্যামিং বা হস্তক্ষেপ পর্যন্ত হতে পারে। এটি এসএমএসজম্বি.এ নামক ম্যালওয়্যার দ্বারা প্রদর্শিত হয়, যা চীনা অ্যান্ড্রয়েড ডিভাইসগুলিকে সংক্রামিত করে। এটি ওয়ালপেপার অ্যাপ্লিকেশনগুলিতে এমবেড করা হয়েছিল এবং ইনস্টল করা হয়েছিল যাতে এটি চায়না মোবাইল এসএমএস পেমেন্ট সিস্টেমের দুর্বলতাগুলি কাজে লাগাতে পারে, ব্যাংকক্রেডিট কার্ড নম্বর এবং আর্থিক লেনদেনের সাথে যুক্ত তথ্য চুরি করতে পারে। সম্প্রতি আবিষ্কৃত সবচেয়ে উন্নত ম্যালওয়্যারগুলির মধ্যে একটি ছিল ব্যাংকবট নামে ট্রোজান। এটি তার অ্যান্ড্রয়েড অ্যাপ মার্কেটপ্লেসে গুগলের সুরক্ষা অতিক্রম করে এবং সেপ্টেম্বর ২০১৭ সালে গুগল দ্বারা অপসারণের আগে বিশ্বব্যাপী অ্যান্ড্রয়েড ডিভাইসগুলিতে ওয়েলস ফার্গো, চেজ এবং সিটি ব্যাংকের গ্রাহকদের লক্ষ্য করে। ব্যবহারকারীরা একটি ব্যাংকিং অ্যাপ্লিকেশন খুললে এই ক্ষতিকারক অ্যাপটি সক্রিয় হয়েছিল, যাতে এটি ব্যাংকিং প্রমাণপত্রাদি চুরি করতে পারে।

ব্যাংকিং জগতে মুদ্রার হার মিলিসেকেন্ডের মধ্যে পরিবর্তিত হতে পারে।

আর্থিক লেনদেনের নিরাপত্তা, কিছু দূরবর্তী অবস্থান থেকে কার্যকর করা হচ্ছে এবং বাতাসে আর্থিক তথ্য প্রেরণ, সবচেয়ে জটিল চ্যালেঞ্জ যা মোবাইল অ্যাপ্লিকেশন ডেভেলপার, ওয়্যারলেস নেটওয়ার্ক পরিষেবা সরবরাহকারী এবং ব্যাংকের আইটি বিভাগ দ্বারা যৌথভাবে মোকাবেলা করা প্রয়োজন।

ওয়্যারলেস নেটওয়ার্কের মাধ্যমে আর্থিক লেনদেনের জন্য একটি নিরাপদ অবকাঠামো সরবরাহ করার জন্য নিম্নলিখিত দিকগুলি যুক্ত থাকা দরকার:

# হাতে ধরা ডিভাইসের বাহ্যিক অংশ। যদি ব্যাংক স্মার্ট-কার্ড ভিত্তিক সুরক্ষা প্রদান করে তবে ডিভাইসটির বাহ্যিক সুরক্ষা আরও গুরুত্বপূর্ণ।
# ডিভাইসে চলমান যে কোনও পুরু-ক্লায়েন্ট অ্যাপ্লিকেশনের সুরক্ষা। যদি ডিভাইসটি চুরি হয়ে যায় তবে অ্যাপ্লিকেশনটি অ্যাক্সেস করতে হ্যাকারের কমপক্ষে একটি আইডি/পাসওয়ার্ড প্রয়োজন।
# কোনও লেনদেন শুরু করার আগে পরিষেবা সরবরাহকারীর সাথে ডিভাইসটির প্রমাণীকরণ। এটি নিশ্চিত করবে যে অননুমোদিত ডিভাইসগুলি আর্থিক লেনদেন সম্পাদনের জন্য সংযুক্ত নয়।
# ব্যাংকের গ্রাহকের ব্যবহারকারী আইডি/পাসওয়ার্ড প্রমাণীকরণ।
# বাতাসে প্রেরিত তথ্যের এনক্রিপশন।
# গ্রাহকের দ্বারা পরবর্তী/অফ-লাইন বিশ্লেষণের জন্য ডিভাইসে সঞ্চিত হবে এমন ডেটার এনক্রিপশন।

সাইবার জালিয়াতির বিরুদ্ধে লড়াইয়ে আর্থিক ও ব্যাংকিং পরিষেবা প্রদানকারীদের দ্বারা ব্যবহৃত সর্বশেষ সরঞ্জামটি হল এককালীন পাসওয়ার্ড (ওটিপি)। প্রথাগত মুখস্থ পাসওয়ার্ডের উপর নির্ভর না করে, ওটিপিগুলি প্রতিবার গ্রাহকদের দ্বারা অনুরোধ করা হয় যখন তারা অনলাইন বা মোবাইল ব্যাংকিং ইন্টারফেস ব্যবহার করে লেনদেন করতে চায়। যখন অনুরোধটি পাওয়া যায় তখন পাসওয়ার্ডটি এসএমএসের মাধ্যমে গ্রাহকের ফোনে পাঠানো হয়। পাসওয়ার্ডটি একবার ব্যবহার হয়ে গেলে বা একবার এর নির্ধারিত জীবনচক্রের মেয়াদ শেষ হয়ে গেলে মেয়াদ উত্তীর্ণ হয়।

উপরে স্পষ্ট ভাবে বলা উদ্বেগের কারণে, এটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ যে এসএমএস গেটওয়ে সরবরাহকারীরা এসএমএস পরিষেবাগুলির ক্ষেত্রে ব্যাংক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য একটি উপযুক্ত মানের পরিষেবা সরবরাহ করতে পারে। অতএব, পরিষেবা স্তরের চুক্তির (এসএলএ) বিধান এই শিল্পের জন্য একটি প্রয়োজনীয়তা; ব্যাংক গ্রাহক বিতরণের গ্যারান্টি সব বার্তা, সেইসাথে ডেলিভারি র গতি, থ্রুপুট ইত্যাদি পরিমাপ দেওয়া প্রয়োজন। এসএলএগুলি পরিষেবা প্যারামিটারগুলি দেয় যাতে একটি মেসেজিং সমাধান সম্পাদনের গ্যারান্টি দেওয়া হয়।

### স্কেলেবিলিটি এবং নির্ভরযোগ্যতা
ব্যাংকগুলির সিআইও এবং সিটিওগুলির জন্য আরেকটি চ্যালেঞ্জ হ'ল গ্রাহক ভিত্তির সূচকীয় বৃদ্ধি পরিচালনা করার জন্য মোবাইল ব্যাংকিং অবকাঠামোকে স্কেল-আপ করা। মোবাইল ব্যাংকিংয়ের সাথে, গ্রাহক বিশ্বের যে কোনও অংশে বসে থাকতে পারেন (যে কোনও সময়, যে কোনও জায়গায় ব্যাংকিং) এবং তাই ব্যাংকগুলিকে নিশ্চিত করতে হবে যে সিস্টেমগুলি সত্য ২৪×৭ ফ্যাশনে চলছে। যেহেতু গ্রাহকরা মোবাইল ব্যাংকিং আরও বেশি দরকারী পাবেন, সমাধান থেকে তাদের প্রত্যাশা বৃদ্ধি পাবে। কর্মক্ষমতা এবং নির্ভরযোগ্যতার প্রত্যাশা পূরণ করতে অক্ষম ব্যাংকগুলি গ্রাহকের আস্থা হারাতে পারে। মোবাইল লেনদেন প্ল্যাটফর্মের মতো সিস্টেম রয়েছে যা বিভিন্ন ব্যাংকিং পরিষেবা দ্রুত এবং সুরক্ষিত মোবাইল সক্ষম করার অনুমতি দেয়। সম্প্রতি ভারতে মোবাইল ব্যাংকিং অ্যাপ্লিকেশন ব্যবহারে অভূতপূর্ব বৃদ্ধি হয়েছে, শীর্ষস্থানীয় ব্যাংকগুলি মোবাইল লেনদেন প্ল্যাটফর্ম গ্রহণ করেছে এবং মোবাইল ব্যাংকিং কার্যক্রমের জন্য কেন্দ্রীয় ব্যাংক প্রকাশনা নির্দেশিকা গ্রহণ করেছে।

### অ্যাপ্লিকেশন বিন্যাস ও বিতরণ
ব্যাংক এবং তার গ্রাহকদের মধ্যে সংযোগের ধরন ও প্রকৃতির কারণে, গ্রাহকরা নিয়মিত ব্যাংকপরিদর্শন করবেন বা তাদের মোবাইল ব্যাংকিং অ্যাপ্লিকেশন নিয়মিত আপগ্রেডের জন্য একটি ওয়েবসাইটে যুক্ত করবেন তা আশা করা অবাস্তব হবে। বরং এটি আশা করা হয় যে মোবাইল অ্যাপ্লিকেশনটি নিজেই আপগ্রেড এবং আপডেটগুলি পরীক্ষা করবে এবং প্রয়োজনীয় প্যাচগুলি ডাউনলোড করবে। যাইহোক এই পদ্ধতি বাস্তবায়নের জন্য অন্যান্য নির্ভরশীল উপাদানগুলির আপগ্রেড/সিঙ্ক্রোনাইজেশনের মতো অনেক সমস্যা থাকতে পারে।

গবেষণায় দেখা গেছে যে মোবাইল ব্যাংকিং আরও ব্যাপকভাবে ব্যবহৃত হওয়ার একটি বিশাল বিষয়, তবে এর প্রতি গ্রাহকের মানিয়ে নিতে অনিচ্ছা কাজ করে। ভুল তথ্য দেওয়া হোক বা না হোক তবুও বেশ কয়েকটি কারণে অনেক গ্রাহক মোবাইল ব্যাংকিং ব্যবহার শুরু করতে চান না। এর মধ্যে নতুন প্রযুক্তির সাথে সম্পর্কিত শেখার বক্ররেখা অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে, সম্ভাব্য নিরাপত্তা সমঝোতা সম্পর্কে ভয় রয়েছে, কেবল প্রযুক্তি ব্যবহার শুরু করতে চান না ইত্যাদি।

### নিজস্বকরণ
মোবাইল অ্যাপ্লিকেশন থেকে নিজস্বকরণ সুবিধার জন্য যেসব বিষয়গুলো আশা করা হয়-

# পছন্দসই ভাষা
# তারিখ/সময় বিন্যাস
# পরিমাণ বিন্যাস
# পূর্বনির্ধারিত লেনদেন
# স্ট্যান্ডার্ড উপকারভোগী তালিকা
# সতর্কতা

## বিশ্বব্যাপী মোবাইল ব্যাংকিং
এটি মোবাইল ব্যাংকিং ব্যবহার করে এমন দেশগুলির একটি তালিকা যা বিগত তিন মাসে নন-এসএমএস মোবাইল ব্যাংকিং লেনদেন ছিল এমন লোকদের শতাংশ দ্বারা পরিমাপ করা হয়েছে। ২০১২ সালে জিএমআই এনপিএস জরিপের সাথে বেইন, রিসার্চ নাও অ্যান্ড বেইন থেকে এই তথ্য সংগ্রহ করা হয়েছে।

উপরের তালিকায় এসএমএস মোবাইল ব্যাংকিং অন্তর্ভুক্ত করা হলে কেনিয়ার মতো আফ্রিকান দেশগুলি উচ্চ স্থান অর্জন করবে। ২০১১ সালের হিসাবে কেনিয়ার জনসংখ্যার ৩৮% এম-পেসার গ্রাহক হিসেবে রয়েছে। যদিও ২০১৬ সালের হিসাবে কেনিয়ার ব্যাংকিং খাতে সেসব ব্যাংকের মোবাইল ব্যাংকিং অ্যাপ্লিকেশন ব্যবহার  ব্যাপক বৃদ্ধি পেয়েছে যারা তাদের অ্যাপ্লিকেশনগুলি রাখার জন্য অ্যান্ড্রয়েড প্লে স্টোর এবং অ্যাপল স্টোরকে বেছে নিয়েছে। ইক্যুইটি ব্যাংক কেনিয়া লিমিটেড এজি ব্যাংকিং অ্যাপ্লিকেশন এবং কো-অপারেটিভ ব্যাংক এমকো-অপ ক্যাশ অ্যাপ্লিকেশনের মতো কেনিয়ার মোবাইল ব্যাংকিং অ্যাপ্লিকেশনগুলিতে সাফল্য প্রমাণিত হয়েছে।

বিশ্বের এমন অনেক জায়গায় মোবাইল ব্যাংকিং ব্যবহার করা হয় যেখানে অবকাঠামোর পরিমাণ খুব কম বা একেবারেই নেই, বিশেষ করে প্রত্যন্ত ও গ্রামাঞ্চলে। মোবাইল বাণিজ্যের এই দিকটি এমন দেশগুলিতেও জনপ্রিয় যেখানে তাদের জনসংখ্যার বেশিরভাগই ব্যাংকিংয়ের সাথে জড়িত নন। এইসব দেশে বেশিরভাগক্ষেত্রেই ব্যাংকগুলি কেবল বড় বড় শহরগুলিতে অবস্থান করে এবং নিকটতম ব্যাংকে যেতেও গ্রাহকদেরকে শত শত মাইল ভ্রমণ করতে হয়।

ইরানে পার্সিয়ান, তেজারাত, পাসারগাদ ব্যাংক, মেল্লাত, সদেরাত, সেপাহ, এদবি এবং ব্যাংকমেলির মতো ব্যাংকগুলি এই পরিষেবা প্রদান করে। *ব্যাঙ্কো ইন্ডাস্ট্রিয়াল* গুয়াতেমালায় এই পরিষেবা প্রদান করে। মেক্সিকোর নাগরিকরা ওমনিলাইফ, ব্যানকোমার এবং এমপাওয়ার ভেঞ্চারের মাধ্যমে মোবাইল ব্যাংকিং সুবিধা পেয়ে থাকেন। কেনিয়ার সাফারিকমে (ভোডাফোন গ্রুপের অংশ) এম-পেসা সার্ভিস রয়েছে, যা মূলত সীমিত পরিমাণ অর্থ স্থানান্তর করতে ব্যবহৃত হয়, কিন্তু ক্রমবর্ধমানভাবে ইউটিলিটি বিল পরিশোধকরতেও ব্যবহৃত হচ্ছে। ২০০৯ সালে, জাইন কেনিয়া এবং আফ্রিকার অন্যান্য দেশে তাদের নিজস্ব মোবাইল মানি ট্রান্সফার ব্যবসা চালু করেছে, যা জ্যাপ নামে পরিচিত। কেনিয়ার আরও বেশ কয়েকটি প্রতিষ্ঠান যেমন টেঞ্জেরিন, মোবিকাশ এবং ফানট্রেঞ্চ লিমিটেডের স্বতন্ত্র *মোবাইল অর্থ লেনদেন* ব্যবস্থা রয়েছে। সোমালিয়ায়, অনেক টেলিকম কোম্পানি মোবাইল ব্যাংকিং প্রদান করে, যেগুলোর মধ্যে সবচেয়ে উল্লেখযোগ্য হল হরমুদ টেলিকম এবং এর জেডএএডি (ZAAD) পরিষেবা।

টেলিনর পাকিস্তান ২০০৯ সালে তামির ব্যাংকের সমন্বয়ে "ইজি পয়সা" নামে একটি মোবাইল ব্যাংকিং সমাধান চালু করেছে। স্টেট ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া (এসবিআই) এবং আইসিআইসিআই ব্যাংকের ব্যবসায়িক সংবাদদাতা ইকো ইন্ডিয়া ফিনান্সিয়াল সার্ভিসেস মোবাইল ব্যাংকিংয়ের মাধ্যমে তাদের গ্রাহকদেরকে (যাদের প্রায় ৮০%-ই অভিবাসী বা ব্যাংকিংয়ে জড়িত নন এমন ব্যক্তি) ব্যাংক অ্যাকাউন্ট, আমানত, উত্তোলন এবং রেমিটেন্স পরিষেবা, ক্ষুদ্রবীমা এবং মাইক্রো-ফিনান্স সুবিধা প্রদান করে।

২০১০ সালে কেবল এক বছরেই কেনিয়া, চীন, ব্রাজিল এবং যুক্তরাষ্ট্রে মোবাইল ব্যাংকিং ব্যবহারকারীর সংখ্যা যথাক্রমে ২০০ শতাংশ, ১৫০ শতাংশ, ১১০ শতাংশ এবং ১০০ শতাংশেরও বেশি বেড়েছে।

ডাচ বাংলা ব্যাংক ২০১১ সালের ৩১শে মার্চ বাংলাদেশে প্রথম মোবাইল ব্যাংকিং সেবা চালু করে। মোবাইল অপারেটর, বাংলালিংক এবং সিটিসেলের 'এজেন্ট' এবং 'নেটওয়ার্ক' সহায়তার মাধ্যমে এই পরিষেবা চালু করা হয়। সাইবেজ ইনকর্পোরেটেডের সহায়ক সংস্থা *সাইবেজ ৩৬৫* তাদের স্থানীয় অংশীদার নিউরোসফ্ট টেকনোলজিস লিমিটেডের সাথে যৌথভাবে সফ্টওয়্যার সমাধান সরবরাহ করেছে। বাংলাদেশে প্রায় ১৬ কোটি মানুষ রয়েছে, যার মধ্যে মাত্র ১৩ শতাংশ ব্যক্তির ব্যাংক অ্যাকাউন্ট রয়েছে। এই সমাধানের মাধ্যমে ডাচ-বাংলা ব্যাংক এখন গ্রামীণ ও ব্যাংকবিহীন জনগোষ্ঠীর কাছে পৌঁছাতে পেরেছে, যার মধ্যে ৪৫ শতাংশ মোবাইল ফোন ব্যবহারকারী। বাংলাদেশের বিদ্যমান ছয়টি মোবাইল অপারেটরের যে কোন একটিতে সাবস্ক্রিপশনসহ যে কোন মোবাইলফোনে সেবাটি ব্যবহার করা যাবে। মোবাইল ব্যাংকিং পরিষেবার অধীনে ব্যাংক মনোনীত ব্যাংকিং এজেন্ট তাদের পক্ষে ব্যাংকিং কার্যক্রম সম্পাদন করে, যেমন মোবাইল ব্যাংকিং অ্যাকাউন্ট খোলা এবং নগদ পরিষেবা (প্রাপ্তি ও অর্থ প্রদান) প্রদান নিয়ে কাজ করা। একটি মোবাইল অ্যাকাউন্ট থেকে নগদ উত্তোলন একটি এটিএম থেকেও করা যেতে পারে যা প্রতিটি লেনদেনকে 'কার্ড এবং পিন'-এর পরিবর্তে 'মোবাইল ফোন এবং পিন' দ্বারা বৈধ করে।

মোবাইল ব্যাংকিং ব্যবস্থার মাধ্যমে অন্যান্য যে সব সেবা প্রদান করা হচ্ছে তা হল ব্যক্তি থেকে ব্যক্তি (যেমন অর্থ স্থানান্তর), ব্যক্তি থেকে ব্যবসা (যেমন বাণিজ্যিক পরিশোধ, ইউটিলিটি বিল পরিশোধ), ব্যবসা থেকে ব্যক্তি (যেমন বেতন/কমিশন বিতরণ), সরকার থেকে ব্যক্তি (সরকারী ভাতা বিতরণ) লেনদেন।

সাম্প্রতিক তম মোবাইল প্রযুক্তির বিস্ময়গুলির মধ্যে একটি (শাইখ এবং কারজালুওটো, ২০১৫) এবং সাম্প্রতিক তম আর্থিক পরিষেবা খাতের উদ্ভাবনগুলির মধ্যে একটি  (মিশ্র এবং বিশ্ট, ২০১৩; অলিভিয়েরা এট অল., ২০১৪) হলো এম ব্যাংকিং, যা মোবাইল ব্যাংকিং পরিষেবা ব্যবহারে একটি বিশুদ্ধ গতিশীলতা যুক্ত করেছে। এম-ব্যাংকিংকে "এমন একটি পদ্ধতি হিসাবে সংজ্ঞায়িত করা হয় যেখানে গ্রাহক একটি মোবাইল ডিভাইস যেমন কোনও মোবাইল ফোন বা ব্যক্তিগত ডিজিটাল সহকারী ব্যবহার করে কোনও ব্যাংকের সাথে যোগাযোগ করে। সেই অর্থে এটিকে বৈদ্যুতিন ব্যাংকিংয়ের একটি প্রশাখা এবং নিজস্ব অনন্য বৈশিষ্ট্যসহ ইন্টারনেট ব্যাংকিংয়ের সম্প্রসারণ হিসাবে দেখা যেতে পারে। এটি তথ্য ও কম্পিউটার প্রযুক্তির (আইসিটি) মাধ্যমে আর্থিক পরিষেবার অন্যতম নতুন পদ্ধতি, যা নিম্ন আয়ের দেশগুলিতেও (অ্যান্ডারসন, ২০১০) মোবাইল ফোনের ব্যাপক গ্রহণের মাধ্যমে সম্ভব হয়েছে।

২০১২ সালের মে মাসে লক্ষ্মী ব্যাংক লিমিটেড *মোবাইল খাতা* নামে নেপালে তাদের প্রথম মোবাইল ব্যাংকিং চালু করে। *মোবাইল খাতা* বর্তমানে হ্যালো পয়সা নামে একটি তৃতীয় পক্ষের প্ল্যাটফর্মে চলছে যা নেপালের সমস্ত টেলিকম যেমন নেপাল টেলিকম, এনসেল, স্মার্ট টেল এবং ইউটিএল-এর সাথে আন্তঃব্যবহারযোগ্য এবং দেশের বিভিন্ন ব্যাংকের সাথেও আন্তঃব্যবহারযোগ্য। লক্ষ্মী ব্যাংক লিমিটেডের পরে এই প্ল্যাটফর্মে প্রাথমিক যোগদানকারী সদস্যরা হল সিদ্ধার্থ ব্যাংক, ব্যাংক অফ কাঠমান্ডু, কমার্জ অ্যান্ড ট্রাস্ট ব্যাংক নেপাল এবং ইন্টারন্যাশনাল লিজিং অ্যান্ড ফাইন্যান্স কোম্পানি। নেপালের কেন্দ্রীয় ব্যাংক নেপাল রাষ্ট্র ব্যাংকের সাম্প্রতিক তথ্য অনুযায়ী, প্রায় ৩০ মিলিয়ন জনসংখ্যার দেশ নেপালে  ৫মিলিয়নেরও বেশি মোবাইল ব্যাংকিং ব্যবহারকারী করেছে।

আফ্রিকায় বার্কলেস প্রতিষ্ঠানের বার্কলেস পিংইট এবং হ্যালো মানি মোবাইল ব্যাংকিং সেবা প্রদান করে, যার ফলে যুক্তরাজ্য থেকে বিশ্বের অনেক অংশে মোবাইল ফোন দিয়ে অর্থ স্থানান্তর করা যায়। পিংইট একটি ব্যাংক কনসোর্টিয়ামের মালিকানাধীন। ২০১৪ সালের এপ্রিলে ইউকে পেমেন্ট কাউন্সিল পেএম মোবাইল পেমেন্ট সিস্টেম চালু করে যা প্রাপকের মোবাইল ফোন নম্বর ব্যবহার করে বেশ কয়েকটি ব্যাংক এবং নির্মাণ সমিতির গ্রাহকদের মধ্যে মোবাইল পেমেন্টের সুবিধা দেয়।

অতীতে কিছু মার্কিন গবেষণা প্রমাণ করেছে যে পার্সেল ক্রেতাদের তিনটি অনস্বীকার্য প্রতিক্রিয়া বিবেচনা করে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র অভিযোজ্য ব্যাংকিং (এম-ব্যাংকিং) এর দিকে ঝুঁকছে, যার মধ্যে রয়েছে

# মিশরে বসবাসকারী গ্রাহক
# মিশরীয় ক্রেতা যারা যুক্তরাষ্ট্রে বসবাস করছেন
# মার্কিন গ্রাহক

ধারণাগত মডেলটি প্রযুক্তির গ্রহণযোগ্যতা মডেল (টিএএম), টাস্ক-টেকনোলজি ফিট মডেল (টিটিএফ), পরিকল্পিত আচরণ মডেল তত্ত্ব  (টিপিবি), উদ্ভাবন মডেল (ডিওআই) দ্বারা বিকশিত হয়েছিল।

২০১৭ সালের নভেম্বরে স্টেট ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া ভারতে ইয়োনো নামে একটি সমন্বিত ব্যাংকিং প্ল্যাটফর্ম চালু করে যা প্রচলিত ব্যাংকিং ফাংশন সরবরাহ করার পাশাপাশি অনলাইন কেনাকাটঅ, ভ্রমণ পরিকল্পনা, ট্যাক্সি বুকিং বা অনলাইন শিক্ষার মতো বিষয়ের জন্যও অর্থপ্রদান পরিষেবা প্রদান করে।

২০১৯ সালের জানুয়ারিতে জার্মানের প্রতক্ষ্য ব্যাংক এন২৬ $২.৭ বিলিয়ন অর্থমূল্য এবং ১.৫ মিলিয়ন ব্যবহারকারী নিয়ে ইউরোপের সবচেয়ে মূল্যবান মোবাইল ব্যাংক হিসাবে রেভোলুটকে পিছনে ফেলেছে।
২০১৪ সালে বিশ্বব্যাপী নির্বাচিত দেশগুলিতে গত তিন মাসে মোবাইল ব্যাংকিং অ্যাপ্লিকেশন ব্যবহার করা ব্যক্তিদের শতাংশের একটি তালিকা নীচে দেওয়া হয়েছে। তালিকাটি ৮২,৯১৪ জন উত্তরদাতা সহ statista.com দ্বারা পরিচালিত একটি জরিপের উপর ভিত্তি করে তৈরি করা হয়েছে।

## বাংলাদেশের MFS সার্ভিস সমূহ

## বাংলাদেশে মোবাইল ব্যাংকিং
বাংলাদেশে ২০১০ সালে প্রথম মোবাইল ব্যাংকিং সেবা শুরু হয়। বর্তমানে বাংলাদেশে মোবাইল ব্যাংকিং সেবা রয়েছে ১৫ টি।

প্রথেমে ডাচ-বাংলা ব্যাংক লিমিটেড তাদের মোবাইল ব্যাংকিং সেবা চালু করে এবং তাদের পরিচালিত মোবাইল ব্যাংকিং সেবার নাম রকেট।

রকেট আসার পরপরই ২০১১ সালে&nbsp;ব্র্যাক ব্যাংকের অঙ্গ সংগঠন হিসাবে দ্বিতীয় মোবাইল ব্যাংকিং সেবা হিসাবে বিকাশ চলে আশে, যে মোবাইল ব্যাংকিং সেবা ব্যবহারকারী এখন ৫ কোটির বেশি। বর্তমানে ( ২০২১ ) দেশের সর্বত্র শহর, নগর, গ্রামে-গঞ্জে সব যায়গায় বিকাশ সেবা পাওয়া যাচ্ছে।

তারপর আরও অনেক মোবাইল ব্যাংকিং সেবা যুক্ত হয়।

মোবাইল ব্যাংকিং সেবা নগদ চালু হয় ২০১৯ সালে। বাংলাদেশ ডাক-বিভাগ থেকে পরিচালিত নগদ মোবাইল ব্যাংকিং সেবা তুলনা মূলক নতুন হয়েও বিকাশ থেকে অনেক বেশি দ্রুতগতিতে ৪ কোটি গ্রাহক অর্জন করেছে।

২০২১ সালের ১৭ মার্চ দেশের চতুর্থ মোবাইল ফিন্যান্সিয়াল সার্ভিস হিসেবে যাত্রা শুরু করে দেশের অন্যতম মোবাইল ফিন্যান্সিয়াল সার্ভিস ও ইউসিবি ব্যাংকের সাবসিডিয়ারি প্রতিষ্ঠান "উপায়"। যা ইতোমধ্যে দেশে ব্যাপক জনপ্রিয়তা অর্জন করেছে।

দেশে সর্বশেষ ২০২১ সালে আরও একটি নতুন মোবাইল ফিন্যান্সিয়াল সার্ভিস ট্রাস্ট আজিয়াটা পে বা "ট্যাপ" চালু হয়।

**লেনদেন** : কেন্দ্রীয় ব্যাংকের তথ্য মতে, ২০২১ সালের মে মাসে মোবাইল ব্যাংকিংয়ে লেনদেন হয়েছে ৭১ হাজার ২৪৭ কোটি টাকা,  ২০২১ সালের ডিসেম্বর মাসে ৭১ হাজার ১৮২ কোটি টাকা এবং ২০২২ সালের জানুয়ারি মাসে ৭৩ হাজার ৩৯৩ কোটি টাকা।
 
**গ্রাহক সংখ্যা**: ২০২২ সালের জানুয়ারি শেষে নিবন্ধিত গ্রাহক সংখ্যা ১১ কোটি ৪০ লাখ ৫১ হাজার ৩০২। গ্রামাঞ্চলে ৬ কোটি ৩২ লাখ ও শহরে ৫ কোটি ৭ লাখ। পুরুষ গ্রাহক ৬ কোটি ২৮ লাখ ৮১ হাজার ও নারী গ্রাহক ৫ কোটি ৮ লাখ ৪৯ হাজার।

**এজেন্ট সংখ্যা**: ২০২২ সালের জানুয়ারিতে মোবাইল ব্যাংকিং এজেন্টের সংখ্যা ১১ লাখ ৩৫ হাজার ২১৩।

## মোবাইল ব্যাংকিং এর সুবিধা
মোবাইল ব্যাংকিং ব্যবহার করে একজন গ্রাহক যেসব সুবিধাগুলো পেতে পারেন তা নিচে তুলে ধরা হলো:

* ২৪ ঘণ্টা, ৩৬৫ দিন একাউন্টে লগইন করার সুবিধা। গ্রাহক  চাইলে যেকোনো মুহূর্তে একাউন্টে লগইন করতে পারবে।
* একাউন্টের ব্যালেন্স জানা।
* এক একাউন্ট থেকে অন্য একাউন্টে টাকা পাঠানো। তবে বাংলাদেশে এ সুবিধা শুধু একই ব্যাংকের মধ্যে সীমাবদ্ধ।
* নিজের একাধিক একাউন্টের মধ্যে টাকা পাঠানো যায়।
* ইউটিলিটি বিল। যেমন– বিদ্যুৎ, গ্যাস, ফোন, পানি ইত্যাদি পরিশোধ করা যায়।
* একাউন্টের আয়-ব্যয়, উত্তোলন ইত্যাদি সম্পর্কে জানতে পারা।
* চেক বই এর জন্য আবেদন ও চেক এর পেমেন্ট বাতিল করা যায়।
* সুদের হার, বৈদেশিক মুদ্রার বিনিময় হার ইত্যাদি জানা যায়।

বাংলাদেশে সব ব্যাংকের মোবাইল ব্যাংকিং সুবিধা নেই, তবে নিচের কয়েকটি ব্যাংক তাদের গ্রাহকদের এ সুবিধা ২০১০ সাল থেকে দিয়ে আসছে। তারমধ্যে উল্লেখযোগ্য হলো: ট্রাস্ট ব্যাংক লিমিটেড, ডাচ-বাংলা ব্যাংক লিমিটেড, ইস্টার্ন ব্যাংক লিমিটেড, ঢাকা ব্যাংক লিমিটেড, ব্র্যাক ব্যাংক লিমিটেড, প্রাইম ব্যাংক লিমিটেড, ইসলামী ব্যাংক বাংলাদেশ লিমিটেড। এখন সোনালী ব্যাংক লিমিটেড এ কার্যক্রমের আওতায় তার গ্রাহকদেরকে এ সুবিধা প্রদান শুরু করেছে।

## মোবাইল ব্যাংকিং এর অসুবিধা
অনেক সময় পাসওয়ার্ড অন্যে জানার ফলে একাউন্টের গোপনীয়তা বজায় রাখা সম্ভব হয় না। এছাড়া কর যারা ফাঁকি দেয় তারা এ ব্যাংকিং এর সুবিধা বেশি ভোগ করতে পারে। সুতরাং সুবিধার ন্যায় অসুবিধা থাকলেও আধুনিক সমাজে মোবাইল ব্যাংকিং এর ভূমিকা অনেক গুরুত্ব বহন করে।

## অনলাইন ব্যাংকিং এবং মোবাইল ব্যাংকিং এর মধ্যে পার্থক্য
অনলাইন ব্যাংকিং এবং মোবাইল ব্যাংকিং এর মধ্যে বেশ পার্থক্য বিদ্যমান।

* মোবাইল ব্যাংকিং বিদ্যমান মোবাইল সাবস্ক্রাইবার আইডেন্টিফিকেশন মডিউল নম্বর থেকেই ব্যাংক হিসেব নাম্বার নির্ধারিত হয়।
* অপরপক্ষে অনলাইন ব্যাংকিং আপনার মূল ব্যাংক একাউন্ট নাম্বার বহন করে।
* মোবাইল ব্যাংকিং মোবাইলের তরঙ্গ (নেটওয়ার্ক) ব্যবহার করেই কাজ করতে পারে।
* অনলাইন ব্যাংকিং ব্যবহার করতে হলে অবশ্যই ইন্টারনেটে যুক্ত থাকতে হবে।
* মোবাইল ব্যাংকিংয়ে যে কোন মুহূর্তে যে কোন জায়গায় টাকা পাঠানো যায়।
* অনলাইন ব্যাংকে যে কোন স্থানে টাকা পাঠানো যায় কিন্তু তার আগে বেনিফিশিয়ারি এ্যড করে নিতে হয়।
* অনলাইন ব্যাংকিংয়ের মাধ্যমে মোবাইল ব্যাংকিং এর যেকোনো মুহূর্তে টাকা টান্সফার করা যায়, কিন্তু মোবাইল ব্যাংকিং থেকে অনলাইন ব্যাংকিং এ টাকা পাঠানো দুরূহ।
* অনলাইন ব্যাংকিংয়ে মানিট্রান্সফার অঙ্ক অনেক বেশি, কিন্তু মোবাইল ব্যাংকিং এর লিমিট সীমিত।
* মোবাইল ব্যাংকিং এ টাকা এনক্যাশ করতে এজেন্ট অর্থাৎ তৃতীয় পক্ষ লাগে, কিন্তু অনলাইন ব্যাংকিংয়ে এটা লাগেনা।

## আরও দেখুন
* মোবাইল ব্যাংকিং ব্যবহারকারী দেশসমূহের তালিকা
* মোবাইল মার্কেটিং
* মোবাইল পেমেন্ট
* অনলাইন ব্যাংকিং
* এসএমএস ব্যাংকিং
*ব্যাংক পোর্টাল
*যোগাযোগবিহীন অর্থ লেনদেন
*সরাসরি ব্যাংক
*ডিজিটাল মুদ্রা
*মোবাইল ব্যাংকিং ব্যবহার অনুযায়ী দেশের তালিকা
*মোবাইল সামগ্রী
*ডিজিটাল ওয়ালেট
*টেলিফোন ব্যাংকিং

## টীকা

## তথ্যসূত্র
* Vaidya (2011): “Emerging Trends on Functional Utilization of Mobile Banking in Developed Markets in Next 3-4 Years”
* Tiwari, Rajnish and Buse, Stephan(2007): ''The Mobile Commerce Prospects: A Strategic Analysis of Opportunities in the Banking Sector'', Hamburg University Press (E-Book as PDF to be downloaded)
* Tiwari, Rajnish; Buse, Stephan and Herstatt, Cornelius (2007): ''Mobile Services in Banking Sector: The Role of Innovative Business Solutions in Generating Competitive Advantage'' , in: Proceedings of the International Research Conference on Quality, Innovation and Knowledge Management, New Delhi, pp.&nbsp;886&ndash;894.
* Tiwari, Rajnish; Buse, Stephan and Herstatt, Cornelius (2006): *Customer on the Move: Strategic Implications of Mobile Banking for Banks and Financial Enterprises*, in: CEC/EEE 2006, Proceedings of The 8th IEEE International Conference on E-Commerce Technology and The 3rd IEEE International Conference on Enterprise Computing, E-Commerce, and E-Services (CEC/EEE'06), San Francisco, pp.&nbsp;522&ndash;529.
* Tiwari, Rajnish; Buse, Stephan and Herstatt, Cornelius (2006): *Mobile Banking as Business Strategy: Impact of Mobile Technologies on Customer Behaviour and its Implications for Banks*, in: Technology Management for the Global Future - Proceedings of PICMET '06.
* Owens, John and Anna Bantug-Herrera (2006): Catching the Technology Wave: Mobile Phone Banking and Text-A-Payment in the Philippines
* Ovum Analyst Research, European Retail Banking Investment Strategies (2013): https://web.archive.org/web/20170630054143/https://www.ovum.com/research/business-trends-european-retail-banking-technology-investment-strategies-2/
* The Himalayan Times: http://www.thehimalayantimes.com/fullNews.php?headline=Dollar+at+historic+high&NewsID=381744 

বিষয়শ্রেণী:কম্পিউটার নেটওয়ার্কিং
বিষয়শ্রেণী:তথ্য প্রযুক্তি
বিষয়শ্রেণী:প্রযুক্তি ব্যবস্থা
বিষয়শ্রেণী:আধুনিক অর্থনীতি
বিষয়শ্রেণী:ব্যবসা
বিষয়শ্রেণী:ব্যাংকিং পরিভাষা
বিষয়শ্রেণী:ব্যাংকিং প্রযুক্তি
বিষয়শ্রেণী:বাংলাদেশে ব্যাংকিং