서비스형 뱅킹

섬네일|뱅킹을 묘사하는 UML 클래스 다이어그램
서비스형 뱅킹(Banking as a service, BaaS)은 비은행 또는 비금융 제3자 파트너십을 통해 고객에게 뱅킹 상품(예: 예금 계좌, 대출, 신용 카드)을 제공하는 것이다. 은행은 자본, 유동성, 신용 위험 관리를 포함한 대차대조표 관리를 제공하며, 파트너 회사(일반적으로 핀테크)는 자체 앱을 통해 고객과 직접 상호작용하고, 종종 API를 통해 은행 시스템 및 데이터에 접근한다.

API 기반 스택
섬네일|이 스택은 라이선스 은행을 기반으로, BaaS를 미들웨어로, 핀테크 생태계를 상단에 두어 사용할 수 있다.

스키너는 BaaS 스택의 3계층 표현을 제안했다. 이 스택에서 기본 인프라 서비스는 전통적인, 인가받고 규제되는 은행이 제공한다. 이 은행 위에는 스키너가 "서비스형 은행"이라고 부르는 중앙 집중식 미들웨어 계층이 있다. 서비스형 은행에는 핀테크 스타트업 및 서비스 제공업체 생태계로 구성된 분해된 뱅킹 서비스 그룹이 추가된다.

BaaS 플랫폼 기반의 이 기술을 통해 핀테크 은행을 만들 수 있으며, 이는 뱅킹 프로세스를 개선하고 뱅킹 고객에게 편의성을 높일 수 있다. 이러한 구성에서 핀테크 은행은 필요한 모든 제품을 구축할 필요 없이 핵심 뱅킹 서비스를 제공함으로써 은행과 직접 경쟁할 수 있다. API 기반 서비스형 은행 플랫폼은 독립적인 핀테크 스타트업을 호스팅하고 전통적인 은행의 기존 백오피스와 원활하게 통합되는 백엔드 역할을 한다. 이를 통해 비은행 기관은 비용 효율적으로 추가 금융 상품을 출시하고 추가 시장으로 확장할 수 있다.

잠재적 결과
분해된 스택을 가지는 결과는 고객의 프론트엔드가 제시될 수 있는 여러 방법이 있다는 것이다. 한 가지 방법은 BaaP 제공업체가 고객에게 직접 은행으로 나타나는 것을 허용하는 것이다. 이는 사용자 인증 및 기타 기능을 포함한 최종 고객에게 프론트엔드 사용자 인터페이스 제공을 필요로 한다. 은행은 모든 뱅킹 서비스가 단일 사용자 인터페이스에 원활하게 통합되어 제시되는 다른 온라인 은행과 같이 나타날 것이다. 또 다른 옵션은 은행이 화이트 라벨 은행으로 운영되고, 그 위에 파트너의 프론트엔드 역할을 하는 서비스형 소프트웨어 제공업체가 있게 될 것이다.

통합 BaaS 구조 vs. 단일 서비스 제공
단일 서비스 제공업체는 더 큰 서비스 포트폴리오를 제공하는 제공업체보다 실패 위험이 더 크다. 통합 BaaS 구조를 사용하면 인증 및 기타 보안 서비스를 포함하여 필요한 모든 주변 서비스를 개발해야 하는 부담에서 서비스 제공업체를 해방시키는 효율적인 종단 간 가치 제안을 제공한다. BaaS 구조를 채택하는 기업은 소규모 제공업체가 제공할 수 있는 것보다 더 높은 수준의 신뢰를 제공할 수 있다.

규제
은행업은 전 세계적으로 고도로 규제되는 산업이며, BaaS를 활용하는 온라인 은행도 예외는 아니다.

유럽
유럽에서 핀테크를 위한 BaaS는 지급결제서비스지침 (PSD, 2007/64/EC)과 2015년 11월에 채택된 2차 개정안(PSD2)에 의해 감독된다. 은행 라이선스는 지침 2013/36/EU 및 규정 (EU) No 1024/2013의 14조에 따라 유능한 국가 당국에 의해 감독된다. eIDAS 규정은 전체 종단 간 프로세스 전반에 걸쳐 전자 거래에 대한 인증 및 전자 신원 확인 및 신뢰 서비스에 대한 요구사항을 제공한다. 금융 및 보험 거래에 대한 추가 감독은 지침 2004/39/EC 및 지침 2016/97/EU를 통해 제공된다.

미국
미국에서 은행은 주 및 연방 수준 모두에서 고도로 규제된다. 규제 당국은 제3자와의 약정에 대한 감독 지침을 발표했다. BaaS 관련 은행에 대해 여러 건의 집행 조치가 내려졌다.

BaaS 제공업체 시냅스의 주요 실패는 상당한 고객 자금 손실로 이어졌다.

브라질
브라질에서 BaaS는 브라질 중앙은행에 의해 결제 기관의 규칙 내에서 규제된다.bcb.gov.br/ O que é instituição de pagamento? 브라질에서 가장 잘 알려진 BaaS 핀테크 제공업체는 Matera, Zoop, Dock 및 S3 뱅크이다.globallegalchronicle.com/ Banco BV’s Investment in S3 Bank

인도
인도에서 BaaS는 인도 준비은행 (RBI)에 의해 규제된다. 2023년 11월 7일, RBI는 은행 부문 내 기술에 대한 거버넌스 프레임워크를 강화하기 위해 정보 기술 거버넌스, 위험, 통제 및 보증 관행에 대한 마스터 지침을 발표했다. 이 마스터 지침은 2024년 4월 1일부터 시행되었다.

 같이 보기 
 계좌 통합
 온라인 뱅킹
 오픈 뱅킹
 오픈 파이낸스

 각주 

분류:금융시장
분류:은행업 기술
분류:서비스형