ISO 20022

ISO 20022（アイエスオー20022）は、国際標準化機構 (ISO) が策定した、金融業務向けの電子メッセージング標準（金融通信メッセージの国際規格）である。銀行間決済、証券取引、貿易金融など幅広い分野を対象とし、メッセージの意味情報（セマンティクス）と構文情報（シンタックス）を分離して設計する点に特徴がある。

ISO 20022は当初、証券分野で用いられていたISO 15022の改訂（第2版）として開発作業が開始され、その後、対象を金融業務全般へ拡張する過程で規格番号が『ISO 20022』となり、あわせて『UNIFI（Universal Financial Industry Message Scheme）』という呼称が付された。一方、近年は『UNIFI』の呼称はほとんど用いられず、『ISO 20022』の名称が一般的である。 

 制定の背景 
1990年代後半から2000年代初頭にかけて、XMLやWebサービスといった技術の進展を背景に金融取引の電子化が進展した。一方で、業務分野ごとに異なる仕様や電文が併存し、システム間の相互運用性（インターオペラビリティ）が確保しにくいという課題が指摘されるようになった。 また、取引処理の自動化（STP：Straight Through Processing）の実現・高度化には、業務フロー全体にまたがる標準化が不可欠であるとされ、メッセージ標準を横断的に統合する枠組みが求められた。

こうした状況の下で、ISO/TC 68（金融サービス技術委員会）は、分野ごとに乱立し得る仕様を統合し、金融業務全般にわたる相互運用性の向上を目指す枠組みとしてISO 20022を策定し、2004年に制定した。

 標準の特徴 
ISO 20022は、特定の電文フォーマットだけを定めるのではなく、業務プロセス定義、用語辞書、メッセージモデル等を共通レポジトリに登録し、それに基づいて実装（XMLスキーマ等）を生成・共有する枠組みを含むメタ標準として位置付けられる。 レポジトリは、業務要素の再利用を前提とした登録データベースとして運用され、登録内容はISO 20022のウェブサイトで参照できる。

また、意味情報（セマンティクス）と構文情報（シンタックス）を明示的に分離することで、表現形式が変わっても意味が保たれる設計を志向している。規格は複数パートから構成され、XMLスキーマ生成等の枠組みのほか、ASN.1等の生成も含む。

メッセージの登録・公開は、登録管理グループ（Registration Management Group: RMG）等による国際的なレビューを経て行われ、レポジトリおよびISO 20022ウェブサイトの維持管理を担う登録機関（Registration Authority: RA）は、現在はSWIFTが務めている。

 採用状況 

 世界 
ISO 20022は制定以降、欧州の制度・市場インフラ改革と連動しながら採用が進んできたことが早くから整理されている。 2000年代後半から2010年代にかけては、のクレジットトランスファーおよびダイレクトデビットのスキームでISO 20022に基づくメッセージが利用され、移行状況が報告されている。 また、欧州のルールブックでもISO 20022（XML）を前提とする旨が示されている。

2020年代に入ると、決済メッセージの「データリッチ化」や、AML/CFT等を含む規制対応の効率化といった需要を背景に、国内決済インフラ刷新でも採用が拡大したと整理されている。 豪州では、中央銀行が決済メッセージング近代化の文脈でISO 20022の位置付けを整理し、即時決済基盤であるNew Payments Platform（NPP）もISO 20022メッセージスキーマの利用を掲げている。

高額決済分野では、ユーロ圏のRTGSであるTARGET2の後継として、T2（新たなホールセール決済システム）が2023年3月に稼働を開始し、ISO 20022への移行が行われた。 これと整合する形で、民間の大口決済インフラであるEURO1もISO 20022へ移行したとされる。 英国では、イングランド銀行のRTGSとCHAPSが2023年6月19日にISO 20022へ移行した。

北米でも採用が進み、カナダの高額決済システムLynx（LVTS後継）について、中央銀行による制度概要が公表されているほか、運営主体がISO 20022関連のガイドライン等を公表している。

米国では、大口ドル決済インフラの一つであるCHIPSが2024年4月にISO 20022へ移行したことが公表された。 また、連邦準備制度のFedwire Funds ServiceはISO 20022移行の完了を公表している。

越境決済（SWIFT）については、SWIFTがCBPR+の枠組みの下でISO 20022移行を進め、2023年3月20日にMTとISO 20022の共存期間を開始した。 支払指図（payment instructions）に関する共存期間は2025年11月22日に終了したと案内されている。 さらに、例外・調査（Exception & Investigation）やステートメント等のカテゴリについては、2026年以降に段階的な対応期限が設定されている。

 日本 
日本では、日本銀行が事務局を務めるISO/TC 68国内委員会の下で、国際標準化動向に関する資料公表や勉強会の開催などが行われている。 2000年代の国内対応については、海外から持ち込まれる新しいメッセージ仕様（XML等）を国内側で直接処理せず、周辺で変換して従来フォーマットに落とし込む運用が一般的であったとの指摘がある。背景として、当時は国内の金融情報システムが高い完成度を有し、国際標準との調和の必要性が相対的に低かったことが挙げられている。

一方で、企業間決済の高度化や商流情報の付加・利活用に対する需要が高まる中、固定長電文の限界や付加情報の取り回しが課題として意識されるようになり、全国銀行協会は企業決済高度化の検討を進めた。 

企業間決済の商流情報連携では、全銀EDIシステム（ZEDI）が2018年12月に稼働し、次世代の国際標準であるXML電文（ISO 20022）に対応している。 全銀ネットおよび関係者の説明資料では、ZEDIが振込情報に加えて商流情報の添付を可能にし、企業の経理事務のデジタル化・効率化に資する旨が示されている。

決済インフラ面では、日本銀行金融ネットワークシステム（日銀ネット）において、外国為替円決済および海外預り金関係の当座勘定取引でISO 20022電文が利用され、仕様変更・接続試験関連資料が公表されている。 例えば2025年11月には、日銀ネットで利用するISO 20022電文について、バージョン8（2019年バージョン）への改訂を実施し稼働開始した旨が公表された。

 課題と論点 
ISO 20022の導入・移行における論点としては、既存システムとの互換性確保や人材育成を含む移行コスト、レポジトリ運用や標準更新手続の透明性といったガバナンス面、実装の自由度が高いがゆえに参加者間で解釈・運用が揃わず「方言」的な差異が生じて相互運用性が低下するリスク、情報の構造化が進むことによるデータ透過性とプライバシー・過剰開示のバランスなどが挙げられる。

 脚注 

 外部リンク 
 ISO 20022（公式サイト）
 ISO 20022 Repository（公式レポジトリ）
 Registration Authority（登録機関・ISO 20022公式）
 ISO 20022（SWIFT）
 ISO 20022 Implementation（SWIFT：移行・実装FAQ）
 ISO/TC 68国内委員会（日本銀行）

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