ऋण नियंत्रण

ऋण नियंत्रण
'क्रेडिट नियंत्रण' यह केवल भुगतान करने में सक्षम हैं, जो ग्राहकों के लिए ऋण देता है कि कुछ करने के लिए एक व्यापार द्वारा इस्तेमाल किया प्रणाली है, और ग्राहकों को समय पर भुगतान करते हैं। ऋण नियंत्रण विशेष रूप से बिक्री किया जाता है एक बार वे नकद या तरल संसाधनों के रूप में महसूस कर रहे हैं कि यह सुनिश्चित करने के लिए विनिर्माण क्षेत्र में व्यवसायों द्वारा नियोजित कर रहे हैं कि वित्तीय नियंत्रण का हिस्सा है।

क्रेडिट कंट्रोल ग्राहकों के लिए कारण ऋण के अनुचित और संयुक्त राष्ट्र के समन्वित जारी करने के लिए तरलता बनने या यहां तक ​​कि एक वित्तीय संस्थान में उधार देने से व्यापार को रोकता है और नियंत्रण का एक महत्वपूर्ण प्रणाली है। ऋण स्वीकृति, क्रेडिट सीमा अनुमोदन, प्रेषण मंजूरी और साथ ही संग्रह की प्रक्रिया - क्रेडिट नियंत्रण भी शामिल है कि वर्गों के एक नंबर है।

एक बड़े कारोबार में एक क्रेडिट प्रक्रिया एक वरिष्ठ प्रबंधक के द्वारा चलाया जाता है और इस तरह अपने ग्राहक को जानें (केवाईसी) खाता खोलने, ऋण और क्रेडिट सीमा की स्वीकृति के रूप में (मात्रा के मामले में दोनों प्रक्रियाओं के रूप में शामिल होंगे और शर्तों 30 दिनों उदा 30 दिनों नेट), ऋण का विस्तार और संग्रह कार्यवाही प्रभावशाली।

 ऋण नियंत्रण की जरूरतें यह है: 
अर्थव्यवस्था में ऋण को नियंत्रित करने के लिए भारतीय रिज़र्व बैंक का सबसे महत्वपूर्ण कार्यों के बीच है। अर्थव्यवस्था में ऋण नियंत्रण के बुनियादी और महत्वपूर्ण जरूरतों कर रहे हैं-

1.उनकी आर्थिक स्थिति या सरकार ब्याज पर निर्भर करता है " प्राथमिकता के आधार पर " के रूप में सरकार द्वारा मान्यता प्राप्त है जो अर्थव्यवस्था के उन क्षेत्रों यानी " प्राथमिकता क्षेत्र " के समग्र विकास को प्रोत्साहित करने के लिए। इन क्षेत्रों में मोटे तौर पर संख्या में लगभग 15 करने के लिए योग।

2.क्रेडिट अवांछनीय उद्देश्यों के लिए नहीं दिया है , इसलिए है कि ऋण का तटीकरण पर एक चेक रखने के लिए। 

3.अपस्फीति के रूप में के रूप में अच्छी तरह से मुद्रास्फीति को नियंत्रित करने के उद्देश्य को प्राप्त करने के लिए।

4.विभिन्न क्षेत्रों के लिए बैंक ऋण की पर्याप्त मात्रा के प्रवाह को सुविधाजनक बनाने के द्वारा अर्थव्यवस्था को बढ़ावा देने के लिए।

5.अर्थव्यवस्था को विकसित करने के लिए।

 ऋण नियंत्रण के तरीके: 
दो तरीकों भारतीय रिज़र्व बैंक अर्थव्यवस्था में मुद्रा की आपूर्ति को नियंत्रित करने के लिए उपयोग करता है कि कर रहे हैं

गुणात्मक विधि
मात्रात्मक पद्धति
भारत की मुद्रास्फीति रिज़र्व बैंक की अवधि के दौरान अपस्फीति के दौरान यह अर्थव्यवस्था में पैसे पंप करने के लिए वाणिज्यिक बैंक की अनुमति देता है, जबकि पैसे की आपूर्ति सीमित करने के लिए अपनी नीतियों को मजबूत करता है।

गुणात्मक विधि 
गुणवत्ता से हम निर्देश दिया है जो बैंक ऋण का उपयोग करता है मतलब है।

बैंक उदाहरण के लिए, दर्शकों या बड़े पूंजीपतियों लघु उद्योग, जबकि उपभोक्ता वस्तुओं के उद्योगों और कृषि ऋण की कमी से जूझ रहे हैं, अर्थव्यवस्था में विभिन्न गड़बड़ी और असमानता के कारण कुल ऋण में अधिकतर बड़े हिस्से पर हो रही है कि महसूस कर सकते हैं।

विसंगति के इस प्रकार के संशोधन के गुणात्मक ऋण नियंत्रण की बात है।

गुणात्मक विधि अर्थव्यवस्था में नकदी और ऋण की channelizing के तरीके को नियंत्रित करता है। ऐसा लगता है कि स्थिति के आधार पर 'प्राथमिकता क्षेत्र' के रूप में जाना जाता है दूसरे के लिए के रूप में फैलता है, जहां कुछ खंड के लिए ऋण के रूप में प्रतिबंधित नियंत्रण का एक 'चयनात्मक पद्धति' है।

इस विधि के तहत इस्तेमाल किया उपकरण हैं-

सीमांत आवश्यकता:
ऋण की सीमांत आवश्यकता = दी गई ऋण की ऋण-मूल्य के लिए पेशकश की सुरक्षा के वर्तमान मूल्य। सीमांत आवश्यकता है, उन लोगों के व्यावसायिक गतिविधियों के लिए जिसका श्रेय जाता है अर्थव्यवस्था में प्रतिबंधित किए जाने का प्रवाह बढ़ जाता है।

ऋण के प्रवाह में वृद्धि हुई हो गया है मामले में, सीमांत आवश्यकता कम हो जाएगा। भारतीय रिज़र्व बैंक ने 1956 के बाद से इस पद्धति का उपयोग किया गया है।

ऋण का राशन:
इस विधि के तहत वाणिज्यिक बैंकों से अधिक नहीं हो सकता है, जो किया जा सकता है कि ऋण और अग्रिम, के लिए एक अधिकतम सीमा नहीं है। विशिष्ट श्रेणियों के लिए भारतीय रिज़र्व बैंक फिक्स छत। ऋण प्रवाह को विशेष रूप से सट्टा गतिविधियों के लिए जाँच की जानी है जब इस तरह के राशन स्थितियों के लिए प्रयोग किया जाता है। "पूंजी: कुल संपत्ति" की न्यूनतम संख्या (पूंजी और कुल परिसंपत्ति के बीच का अनुपात) ने भी भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा निर्धारित किया जा सकता है

प्रचार:
भारतीय रिज़र्व बैंक अशांति को नियंत्रित करने के लिए वाणिज्यिक बैंकों द्वारा लागू किया जाना आवश्यक होगा कि बाजार की मौजूदा हालत पर अपने विचारों और अपनी दिशाओं के प्रचार के लिए मीडिया का उपयोग करता है। इस पद्धति की वजह से उच्च निरक्षरता को विकासशील देशों में बहुत सफल नहीं है, हालांकि यह मुश्किल लोगों को इस तरह की नीतियों और इसके निहितार्थ को समझने के लिए कर रही है मौजूदा।

सीधी कार्यवाही:
बैंकिंग विनियमन अधिनियम के तहत केंद्रीय बैंक रिज़र्व बैंक ऑफ इंडिया द्वारा दिए गए निर्देशों का पालन करने के लिए मना कर दिया है कि वाणिज्यिक बैंकों से किसी के खिलाफ सख्त कार्यवाही करने का अधिकार है। ऐसे बैंकों पर भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा लगाए गए ऋण के आगे बढ़ाने पर कोई प्रतिबंध नहीं हो सकता। जैसे - भारतीय रिज़र्व बैंक मेट्रोपोलिटन सहकारी बैंकों की कार्यप्रणाली पर कुछ प्रतिबंध लगा दिया था। इसके अलावा 'कराड के बैंक' 1992 में एक को समाप्त करने के लिए आया था।

नैतिक अनुनय:
इस विधि को भी रिज़र्व बैंक जा रहा है कि भारतीय रिज़र्व बैंक, यहाँ का उपयोग करता है ऋण के प्रवाह पर अपने निर्देशों / आदेशों का पालन करने के लिए वाणिज्यिक बैंकों को राजी करने का है कि विधि के रूप में "नैतिक अनुनय" के रूप में जाना जाता है। भारतीय रिज़र्व बैंक अपस्फीति के दौरान मुद्रास्फीति के दौरान ऋण प्रवाह पर एक छत डाल और ऋण देने में उदार होने के लिए वाणिज्यिक बैंकों पर दबाव डालता है।

मात्रात्मक पद्धति:
मात्रात्मक ऋण नियंत्रण से हम ऋण की कुल मात्रा का नियंत्रण मतलब है।

उदाहरण के लिए, अमेरिका के केंद्रीय बैंक, अपनी गणना के आधार पर रुपये समझता है कि उस पर विचार करते हैं। 50,000 क्रेडिट के विस्तार के लिए अधिकतम सुरक्षित सीमा है। लेकिन समय की है कि भी बिंदु पर वास्तविक क्रेडिट रुपये है। 55,000 (कहते हैं)। इस प्रकार यह तो केंद्रीय बैंक अपनी नीतियों कस द्वारा 50,000 करने के लिए इसे नीचे लाने के लिए आवश्यक हो जाता है। वास्तविक क्रेडिट कम है इसी तरह अगर, 45,000, तो रिज़र्व बैंक अर्थव्यवस्था में क्रेडिट पम्पिंग के पक्ष में अपनी नीतियों को नियंत्रित करता है कहना।

इस विधि के तहत इस्तेमाल किया विभिन्न उपकरणों हैं-

यह भी छूट दर के रूप में जाना जाता है बैंक दर देश के केंद्रीय बैंक विदेशी मुद्रा की मंजूरी दे दी बिलों rediscount या अनुमोदित प्रतिभूतियों पर उधार देने के लिए तैयार है, जिस पर अधिकारी ने न्यूनतम दर है।

इंडिया एक्ट 1934 की रिज़र्व बैंक की धारा 49, "यह (आरबीआई) खरीदने के लिए या इस अधिनियम के तहत खरीद के लिए बाजार या अन्य वाणिज्यिक पत्र पात्र के बिल-छूट के लिए फिर से तैयार किया जाता है, जिस पर मानक दर" के रूप में बैंक दर को परिभाषित करता है।

उदाहरण के लिए वाणिज्यिक बैंक, व्रत या उसके सभी उपलब्ध धनराशि का निवेश किया और और अधिक से निर्धारित न्यूनतम ऊपर कम या कोई नकदी है गया है, यह धन के लिए केंद्रीय बैंक पूछ सकते हैं। यह केंद्रीय बैंक के साथ या तो फिर से छूट अपने बिलों का कुछ कर सकते हैं या यह अपने आप ही वचन नोट की जमानत के खिलाफ केंद्रीय बैंक से उधार ले सकता है।

या तो मामले में, केंद्रीय बैंक वाणिज्यिक बैंक accommodates और बाद की नकदी भंडार बढ़ जाती है। अर्थव्यवस्था में मुद्रा की आपूर्ति नियंत्रित हो गया है जब इस दर मुद्रास्फीति के समय के दौरान वृद्धि हुई है।

किसी भी समय ब्याज सत्तारूढ़ की विभिन्न दरों इतने पर वाणिज्यिक बैंकों, बाजार डिस्काउंट दर और की दर ऋण, जमा दर की तरह, बाजार में देखते हैं। केंद्रीय बैंक मुद्रा बाजार के नेता और अंतिम उपाय के ऋणदाता है लेकिन जब से, अल अन्य दरों बारीकी से बैंक दर से संबंधित हैं। बैंक दर में परिवर्तन, इसलिए, मुद्रा बाजार के रूप में अन्य सभी दरों में परिवर्तन से पालन कर रहे हैं।

क्रेडिट कंट्रोल सामान्य रूप से वित्त निदेशक या जोखिम प्रबंधन समिति को रिपोर्ट करने और बेचने की प्रक्रिया एक संभावित ग्राहक या क्रेडिट लाइनों बढ़ाए जाने के लिए अनुरोध कर सकते हैं नकद भुगतान करता है, जो भी एक मौजूदा ग्राहक के दौरान जारी करने के लिए प्रक्रियाओं। इस बिंदु पर निम्नलिखित प्रक्रिया का पालन किया जा सकता है: -

ऋण के लिए आवेदन की

1. औपचारिक पत्र एक ग्राहक इकाई को दिया गया हो वित्त 

2.वित्त विभाग के प्रमुख अनुरोध क्रेडिट का मूल्यांकन करता है

3.क्रेडिट वर्तमान जोखिम पोर्टफोलियो के साथ में फिट बैठता है, तो जोखिम प्रबंधकों का मूल्यांकन

4. जोखिम प्रबंधकों का मूल्यांकन(आमतौर पर दिन में) अकेले एक स्टैंड के रूप में और यह ( भी आमतौर पर दिन में ) देय अवधि से अधिक नहीं है कि यह सुनिश्चित करने के लिए विशेष रूप से कार्यशील पूंजी चक्र के एक घटक के रूप में दोनों माना जाता है।

5.बाहरी रेटिंग एजेंसियों ग्राहक को ऋण देने से जुड़ी जोखिम का आकलन करने के लिए लागू किया जा सकता है। आम तौर पर एक फर्म की ऋण पात्रता ऐसे दान और ब्राडस्ट्रीट, ब्लूमबर्ग, एसी नीलसन या अन्य सम्मानित कंपनियों के रूप में कंपनियों द्वारा स्वतंत्र रूप से मूल्यांकन किया जा सकता है।

6. फिल्लर्स भी एक फर्म की साख का आकलन करने के लिए बाजार में बना रहे हैं

7. एक आंतरिक मूल्यांकन लाभ या रिटर्न के खिलाफ बुरा या संदिग्ध ऋणों के जोखिम पर विचार किया जाता है।

8. जोखिम प्रबंधक और वित्त निदेशक संतुष्ट होने के बाद ऋण का विस्तार प्रिंसिपल की हानि में परिणाम नहीं होगा। ऋण दिया जाता है!

9. एक खाते सहमत शर्तों के लिए ऋण सेटिंग सेट के साथ खोला जाता है - ग्राहक मजा आएगा क्रेडिट की कैप और वे कहते हैं कि क्रेडिट मजा आएगा जो शब्दों या अवधि। दूसरे शब्दों में समय-सीमा के साथ ही क्रेडिट का मूल्य एक ही सिक्के के पहलू हैं।

प्रबंध क्रेडिट विस्तारित:

एक बार विस्तारित क्रेडिट शर्तों को कड़ाई से लागू होजाने और पीछा किये जाने पर

1. प्रषण (विनिर्माण क्षेत्र में) डिलीवरी पर नकद इकट्ठा करने के लिए संघर्ष

2. चालान एक विवाद पैदा करना चाहिए खाते के बयान का समर्थन करने के लिए रखा जाना चाहिए।

3. एक सुलह आम तौर पर सप्लायर और ग्राहकों दोनों एक ही आइटम बुक कराया है कि यह सुनिश्चित करने के लिए और किसी भी बुकिंग मतभेदों के समाधान के लिए एक नियमित आधार पर किया जाता है। 

4. चेक के चालान के लिए भुगतान किया गया है कि क्या वास्तव में पता चलता है कि एक प्रेषण सलाह के साथ बयान के खिलाफ एक नियमित आधार पर एकत्र कर रहे हैं। 

5. एक बुकिंग वे खाते के बयान पर प्रकट करने के लिए संघर्ष है, ताकि चालान भुगतान मिलान कर रहे हैं प्रविष्टियों। 

6. ग्राहक समय पर भुगतान नहीं करता है तो एक काल क्रेडिट पालन करने के लिए किया जाता है।

क्यों सभी में क्रेडिट जारी किया जाता है:

क्रेडिट एक व्यापार में विकास को प्रोत्साहित करने के लिए जारी किया जा सकता है। आंतरिक विकास उत्पन्न , ग्राहक वफादारी कार्यक्रम है कि व्यापार बढ़ बिक्री राजस्व सुनिश्चित करें। क्रेडिट भी प्रतियोगिता में अन्य क्षेत्रों की तुलना में मजबूत है , जहां बाजार में प्रवेश करने के लिए एक व्यापार रणनीति के हिस्से के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है। अपने स्वयं के समझौते पर हालांकि क्रेडिट जारी करने के लिए एक व्यापार रणनीति नहीं है!

क्रेडिट का जोखिम

अनुचित ऋण कंपनी पर एक गंभीर तनाव हो सकता है और कंपनी की विफलता के लिए ले जा सकता है। कई एसएमई के कारण असंतोषजनक ऋण संग्रह प्रक्रियाओं या प्रक्रियाओं में नाकाम रहे हैं। क्रेडिट की कमी के दौरान कई व्यवसायों के लिए एक गंभीर ऋण जोखिम का अनुभव है और गंभीर रूप से भागीदार कंपनियों और व्यवसायों के लिए ऋण का विस्तार कटौती की। मौजूदा स्थिति में बहुत कम गंभीर है, भले ही क्रेडिट विस्तार एक कुंजी , व्यवसाय प्रबंधन में निर्णायक भूमिका बनी हुई है।