הלוואה בערבות המדינה

הלוואה בערבות מדינה היא מנגנון פיננסי שבו המדינה מתחייבת לערוב לחלק מהחוב של עסק כלפי גוף מממן (בדרך כלל בנק), במטרה להקל על עסקים קטנים ובינוניים לקבל מימון בנקאי שאחרת לא היה מוענק להם.

 רקע 
עסקים קטנים ובינוניים (עסקי SME) מהווים את עמוד השדרה של הכלכלה הישראלית — כ-99% מכלל העסקים בישראל — אך נתקלים לעיתים קרובות בקשיי מימון בנקאי בשל היעדר בטחונות מספיקים או היסטוריית אשראי קצרה. כדי לפתור בעיה זו, מעניקות ממשלות בעולם ובישראל ערבויות שמאפשרות לבנקים להלוות לעסקים בסיכון נמוך יותר.

 מנגנון הפעולה 
במסגרת הלוואה בערבות מדינה:

 המדינה ערבה לעד 80%–85% מסכום ההלוואה
 הבנק נושא בסיכון של 15%–20% בלבד
 העסק מקבל ריבית נמוכה יותר ותנאים גמישים יותר
 אין צורך בבטחונות ריאליים מלאים (נכסים, ערבים)

 מסגרת חוקית בישראל 
בישראל פועל המנגנון מכוח:
 משרד האוצר ומשרד הכלכלה — המממן והמפקח על התוכניות
 הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים — הגוף הממשלתי האחראי
 קרן הסיוע לעסקים — מנהלת את תיקי הערבויות

 תוכניות עיקריות 

 תוכנית ערבות לעסקים קטנים 
מיועדת לעסקים עם מחזור שנתי של עד 25 מיליון ₪. סכום הלוואה מקסימלי: 500,000 ₪. תקופה: עד 7 שנים.

 תוכנית ערבות לעסקים בינוניים 
מיועדת לעסקים עם מחזור של עד 100 מיליון ₪. סכום הלוואה מקסימלי: 2 מיליון ₪.

 תוכנית סיוע לעסקים בעת משבר 
הופעלה בעת משבר הקורונה (2020–2021) ולאחר מלחמת חרבות ברזל (2023–2024). איפשרה מתן ערבויות מהירות לעסקים פגועים.

 תנאי זכאות נפוצים 

 עסק רשום בישראל
 ותק של לפחות שנה אחת (בחלק מהתוכניות)
 אין חובות פתוחים לרשויות המס
 הגשת דוחות כספיים מסודרים
 מטרת ההלוואה: פיתוח עסקי, ציוד, הון חוזר, הרחבה

 השוואה בינלאומית 
מנגנון דומה קיים במדינות רבות:

 ארצות הברית — תוכנית SBA (Small Business Administration)
 בריטניה — Enterprise Finance Guarantee (EFG)
 גרמניה — KfW Bankengruppe
 ישראל — רשות העסקים הקטנים והבינוניים

 ראו גם 

 אשראי
 רשות העסקים הקטנים והבינוניים
 תכנון עסקי

 קישורים חיצוניים 
 הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים


 הערות שוליים 

קטגוריה:אשראי