מוסד פיננסי חוץ-בנקאי

מוסד פיננסי חוץ-בנקאי (באנגלית: non-bank financial institution) הוא מוסד פיננסי שאינו מחזיק ברישיון בנקאי, כגון חברות כרטיסי אשראי, חברות הלוואות וחברות ביטוח, ומספק שירותים פיננסים (אשראי, הלוואות, השקעות), אך אינו מגייס פיקדונות מהציבור.

תפקיד במערכת הפיננסית
תחרות
מוסדות פיננסים חוץ-בנקאים מגברים את התחרות והגמישות במערכת הפיננסית, ומשלימים את המערכת הבנקאית. בנוסף, הם מתאים את השירותים הפיננסיים לצרכים של לקוחות ספציפיים, עשויים להתמחות במגזר מסוים, ולפתח יתרון מידע באמצעות תהליך של מיקוד והתמחות.

בעולם, מוסדות פיננסים חוץ-בנקאים מציעים את רוב סוגי השירותים הבנקאיים, כגון הלוואות אשראי, מימון, תכנון פרישה, המסחר במניות, חיתום, כגון ניהול תיקי מניות ושירותי ניכיון. ניכיון מכשירים וייעוץ בפעילויות מיזוג ורכש.

יציבות
מערכת פיננסית מרובת משתתפים, הכוללת מוסדות פיננסיים חוץ-בנקאיים, יכולה להגן על הכלכלה מפני זעזועים פיננסיים ולאפשר התאוששות מהירה כאשר זעזועים אלה מתרחשים, על ידי הגדלת מספר החברות ופיזור סיכונים רב יותר.

המצב בישראל
בישראל פעל במשך שנים רבות שוק אפור לא מוסדר של מערכת מימון הפועלת מחוץ למערכת הפיננסית הממוסדת.
בשנת 1993 נחקק "חוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות" שנועד להגן על הלווים בשוק זה. אחד המנגנונים בחוק הוא הגבלה של הריבית המרבית שאפשר לגבות בהלוואות חוץ-בנקאיות.

בעשור השני של המאה ה-21 התרחב באופן משמעותי השוק הפיננסי החוץ-בנקאי ונכנסו שחקנים חדשים לתחרות באספקת שירותים בנקאיים ופיננסיים נפוצים. בשנת 2015, המליצה "הוועדה להגברת התחרותיות בשירותים בנקאיים ופיננסיים" (ועדת שטרום) על הקמתו של מפקח פיננסי על מוסדות אשראי חוץ־בנקאיים.

בשנת 2022 נודע על הסתבכות וחשד למעילה של שתי חברות גדולות למימון חוץ בנקאי בישראל, "יונט קרדיט"
ו"גיבוי אחזקות",

סוגי מוסדות
 מימון חוץ בנקאי שוטף – חברות המספקות מימון חוץ בנקאי לעסקים על ידי הלוואה קצרת טווח (בדרך כלל בטווח של 30–120 יום). או המרת צ׳קים דחויים לכסף מזומן.
 מימון לחברות נדל"ן – חברות המספקות השלמת הון עצמי (מזנין), מימון לגישור בין רכישת קרקע עד הסגירה הפיננסית (לון ברידג') או מימון לקבוצות רכישה, חברות למימון רכישת דירה למסורבי משכנתאות בבנקים.
 חברות ביטוח פנסיה וגמל המספקות מימון לטווח ארוך, לדוגמה לפרויקטים של פיתוח תשתיות.
 חברות המספקות אשראי לצרכנים, לרכישת רכב, שיפוץ דירה וכדומה. או חברות מסוג קנה עכשיו שלם אחר כך (PNPL),
 גמ"ח הלוואות – מוסד פיננסי חוץ-בנקאי יהודי-מסורתי שייעודו מתן הלוואות ללא ריבית לנצרכים. הגמ"חים אינם תחת פיקוח רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון עקב לחצים מצד חברי הכנסת החרדים להחריג אותם.

ראו גם
 הלוואות עמית לעמית
 הלוואות לחוסכים מהגופים המוסדיים
 סלייס גמל
 הלוואות חוץ-בנקאיות בישראל

קישורים חיצוניים
חוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, תשנ"ג-1993, באתר "נבו"

 סקירת ענף האשראי החוץ בנקאי על ידי חברת הדירוג "מעלות"

הערות שוליים

קטגוריה:שוק ההון
קטגוריה:מימון