کارت اعتباری

کارت اعتباری  یک کارت پرداخت است که معمولاً توسط یک بانک صادر می‌شود و به کاربران خود اجازه می‌دهد کالاها و خدمات را خریداری کنند یا پول نقد را به‌صورت اعتباری برداشت کنند. بنابراین به‌کارگیری این کارت، بدهی ایجاد می‌کند که باید سپس بازپرداخت شود. کارت‌های اعتباری یکی از پرکاربردترین اشکال پرداخت در سراسر جهان هستند. کارت اعتباری معمولی با کارت شارژ که در آن باید مانده حساب هر ماه یا در پایان هر چرخه صورتحساب به‌طور کامل بازپرداخت شود، متفاوت است.

 پیشینه 
کارت اعتباری برای نخستین بار در سال ۱۹۵۰ در ایالات متحده آمریکا پدیدار گشت. شرکت داینرز با قراردادی میان خود و چند رستوران اقدام به ایجاد سرویس پرداخت نمود، به‌گونه‌ای که با ارائه کارت داینرز مشتریان می‌توانستند از سرویس رستوران بهره‌گیری کرده و در پایان ماه به شرکت نام‌برده بدهی خود را پرداخت کنند.

 کارکرد 
کارت‌های اعتباری توسط سیستم‌های مختلف الکترونیک مدیریت و پردازش می‌شوند. آن‌ها به‌طور کلی عبارت‌اند از: کارت‌های دارای حافظه و پردازشگر (کارت هوشمند)، کارت‌های پردازش هم‌زمان (آنلاین) که عمدتاً به صورت کارت‌های مغناطیسی تهیه و عرضه می‌شوند و کارت‌های بدون تماس (RF ID). البته ممکن است انواع مختلف دیگری از کارت‌های شناسایی (ID Card) نیز برای کارت‌های اعتباری استفاده شوند ولی این سه نوع بیشترین استفاده را دارند.
بیشتر در اروپا از کارت‌های هوشمند و در آمریکا از کارت‌های مغناطیسی برای این نوع کارت‌ها استفاده می‌شود.

منشأ ایجاد اعتبار می‌تواند شرکت‌ها، ارگان‌ها، بانک‌ها یا موسسات مالی/اعتباری باشند ولی مدیریت آن معمولاً توسط سیستم‌های پرداخت الکترونیک اجرا می‌گردد. در بسیاری از نقاط جهان شرکت‌هایی مانند ویزا و مستر کارت، مدیریت چنین اعتباراتی را انجام می‌دهند که البته در خیلی از موارد منشأ ایجاد اعتبارشان، خودشان نیستند.

 کاربرد کارت‌های اعتباری و برتری نسبت به اسکناس 
 می‌توانید بیشتر از مبلغی که در اختیار دارید خرج کنید.
 حمل کارت اعتباری به مراتب امن‌تر و راحت‌تر از پول نقد است.
 با آن می‌توانید از هر فروشگاهی و در هر زمانی خرید کنید.
 به وسیله آن می‌توانید اعتبار خود را افزایش دهید که بعداً در بحران‌ها می‌تواند کمک کننده باشد.
 در هر جای کشور می‌توانید از آن استفاده کنید
 خریدهای اینترنتی آسان و راحت
 تاریخچه تراکنش برای بازبینی 
 امکان مدیریت هزینه‌ها و بودجه‌بندی آن‌ها
 ساختن سابقه اعتباری که با انواع مزایا و پاداش‌ها از سوی بانک همراه است.

 میزان اعتبار 
بندانگشتی|راست|200px|دو نمونه کارت اعتباری مربوط به مسترکارت و ویزا
میزان و سقف اعتباری که به هر شخص داده می‌شود بستگی زیادی به درآمد و توان بازپرداخت وی دارد. پس از تعیین اعتبار می‌تواند از محل این اعتبار، کالا و خدمات مورد نظر را خریداری کرده و در هنگام سر رسید آن را یکجا یا به صورت اقساط، باز پرداخت نماید. تقریباً در اکثر نقاط جهان، افراد اعتبار سنجی شده و با مشخص شدن اعتبار هر شخص، کارت اعتباریش دارای سقف اعتبار معینی خواهد بود که کمترین ریسک عدم بازپرداخت را دارد. گاه تضمین مناسب با اعتبار درخواستی برای بازپرداخت این اعتبارات در اختیار ایجاد کنندگان اعتبار قرار دارد که ریسک آن را به حداقل می‌رساند هرچند در برخی موارد، اعتبارات شامل عدم بازپرداخت نیز خواهند بود و معمولاً اعتبار دهندگان این ریسک را می‌دانند.
 معایب کارت اعتباری 
 امکان به وجود آمدن بدهی: زمانی که اعتبار شما بالاتر از توان مالی شما باشد, در صورت استفاده همه اعتبار شما دچار بدهی بلند مدت خواهد شد. در صورتی که بهره به حساب اعتباری تعلق بگیرد, شما ضرر ملی زیادی خواهید کرد.
 هزینه‌های جانبی بالا: هزینه تمدید اعتبار, عضویت در شبکه های اعتباری, دیرکرد در پرداخت و ... در این کارت ها بسیار بالا است.
 محدودیت اعتبار: اعتبار این کارت ها محدود است و تا زمانی که شما قسط های اعتبار قبلی را برنگردانید, امکان استفاده از اعتبار جدید را ندارد. همچنین در صورت دیرکرد در پرداخت قسط های قبلی, کارت شما باطل می‌گردد.
 تاثیر منفی در سوابق: در صورت دیرکرد و یا ندادن قسط ها, شما امتیاز منفی بانکی دریافت خواهد کرد که استفاده شما از تهسیلات بانک ها را دچار مشکل می‌کند.

بندانگشتی|چپ|300px|شکل رایج کارت‌های اعتباری

کارت‌های اعتباری کاربران و متقاضیان ویژهٔ خود را دارند و در بسیاری کشورهای متمدن و توسعه یافته تمامی افراد بزرگسال دارای کارت اعتباری هستند. هر شخص حقیقی از ابتدای سن قانونی می‌تواند از بانک خود درخواست کارت اعتباری با میزان اعتبار مشخص و محدود داشته باشد. هر شخص حقیقی می‌تواند میزان اعتبار خود را به‌مرور به‌روز کند و بانک سابقه اعتباری او را نگه‌داری می‌کنند و بدین ترتیب کاربران برای حفظ سابقه خود به مدیریت شخصی پرداخت‌ها می‌پردازند چراکه در صورت از دست دادن اعتبار به سختی قادر به اصلاح عملکرد اعتباری خود و دریافت دوباره اعتبار خواهند بود. در کشورهای پیشرفته دنیا، مصرف‌کنندگان کارت اعتباری چنین حساسیتی را به خوبی درک کرده و این اعتبار را حفظ می‌کنند چراکه این سیستم‌های مالی عمدتاً به هم متصل هستند، اگر فردی از یکی از این سیستم‌ها استفاده کرده باشد، در تمامی نقاط دنیا می‌توان اعتبار فرد را سنجید و در شبکهٔ پولی دارای سابقه خواهد ماند.
 جستارهای وابسته 
 مرکز اعتبارسنجی
 امتیاز اعتباری
 توکن امنیتی
 مسترکارت
 ویزا کارت
 گرین کارت

 منابع 
 :
 نگاهی به دستورالعمل اعتبار جدید اسنادی داخلی- ریالی

رده:اختراع‌های آمریکایی
رده:اختراع‌های سده ۲۰ (میلادی)
رده:سامانه‌های پرداخت
رده:کارت‌های اعتباری
رده:کارت‌های بانکی
رده:محصولات معرفی‌شده در ۱۹۵۰ (میلادی)
رده:معرفی‌شده‌های ۱۹۵۰ (میلادی)
رده:واژگان کسب‌وکار
رده:بازپرداخت نقدی و ریبیت