স্বনির্ভর গোষ্ঠী (অর্থায়ন)

স্বনির্ভর গোষ্ঠী বা স্ব-সহায়ক গোষ্ঠী বা আত্ম-সহায়ক গোষ্ঠী (সাধারণত সংক্ষেপে এসএইচজি বলা হয়) হল একটি আর্থিক মধ্যস্থতাকারী কমিটি যা সাধারণত ১৮ থেকে ৫০ বছর বয়সের মধ্যে ১২ থেকে ২৫ জন স্থানীয় মহিলার সমন্বয়ে গঠিত। বেশিরভাগ স্বনির্ভর গোষ্ঠী ভারতে রয়েছে, যদিও এগুলো অন্যান্য দেশে, বিশেষ করে দক্ষিণ এশিয়া এবং দক্ষিণ-পূর্ব এশিয়ায় পাওয়া যায়। একটি এসএইচজি হল সাধারণত এমন একটি দল যারা দৈনিক মজুরিতে কাজ করে যারা একটি আলগা গ্রুপিং বা ইউনিয়ন গঠন করে। যারা দান করতে সক্ষম তাদের কাছ থেকে অর্থ সংগ্রহ করা হয় এবং অভাবী সদস্যদের দেওয়া হয়।

ঋণ দেওয়া শুরু করার জন্য গ্রুপে পর্যাপ্ত অর্থ না পাওয়া পর্যন্ত সদস্যরা কয়েক মাসের মধ্যে ছোট নিয়মিত সঞ্চয় অবদান রাখতে পারেন। তারপরে যে কোনও উদ্দেশ্যে সদস্যদের বা গ্রামের অন্যদের তহবিল ফেরত দেওয়া যেতে পারে। ভারতে, অনেক স্বনির্ভর গোষ্ঠী ক্ষুদ্রঋণ প্রদানের জন্য ব্যাঙ্কের সাথে যুক্ত।

 গঠন 
একটি এসএইচজি একটি সম্প্রদায়-ভিত্তিক গ্রুপ যেখানে সাধারণত ১০-২৫ জন সদস্য থাকে। সদস্যরা সাধারণত অনুরূপ সামাজিক এবং অর্থনৈতিক পটভূমি থেকে আসা মহিলা, সকলেই নিয়মিতভাবে অল্প পরিমাণ অর্থ সঞ্চয় করার জন্য স্বেচ্ছায় একত্রিত হন। তারা আর্থিকভাবে স্থিতিশীল হওয়ার জন্য তাদের সম্পদগুলি একত্রিত করে, জরুরী বা আর্থিক ঘাটতির সময় তাদের সম্মিলিত সঞ্চয় থেকে ঋণ নেয়, জীবনের গুরুত্বপূর্ণ সম্পদ ক্রয় করে। গ্রুপের সদস্যরা ক্রেডিটের সঠিক শেষ ব্যবহার এবং সময়মতো পরিশোধ নিশ্চিত করার জন্য সম্মিলিত প্রজ্ঞা এবং দলগত চাপ ব্যবহার করে। ভারতে, আরবিআই-এর নিয়ম অনুসারে ব্যাঙ্কগুলো খুব কম সুদের হারে এই গোষ্ঠীগুলোকে জামানতবিহীন ঋণ সহ আর্থিক পরিষেবা সরবরাহ করে। এটি দরিদ্র মহিলাদের প্রাতিষ্ঠানিক আর্থিক পরিষেবা থেকে বহিষ্কারের চ্যালেঞ্জগুলো এড়িয়ে যাওয়ার অনুমতি দেয়। এই ব্যবস্থাটি সংহতি ঋণের সাথে ঘনিষ্ঠভাবে সম্পর্কিত, যা মাইক্রোফাইন্যান্স প্রতিষ্ঠানগুলো ব্যাপকভাবে ব্যবহার করে।(Reserve Bank of India) 

সঞ্চয় এবং ক্রেডিট গ্রুপ হিসাবে তাদের কাজ ছাড়াও, এসএইচজিগুলো দরিদ্র মহিলাদের সংহতি গড়ে তোলার জন্য একটি প্ল্যাটফর্ম সরবরাহ করে। তারা নারীদের একত্রিত হতে এবং স্বাস্থ্য, পুষ্টি, প্রশাসন এবং লিঙ্গ ন্যায়বিচার সহ তাদের নিজের জীবনের সাথে সম্পর্কিত বিষয়গুলোতে কাজ করার অনুমতি দেয়।

 লক্ষ্য 
স্বনির্ভর গোষ্ঠীগুলি বেসরকারী সংস্থাগুলো (এনজিও) দ্বারা শুরু করা হয় যা সাধারণত দারিদ্র্য বিরোধী বিস্তৃত এজেন্ডা রয়েছে। স্বনির্ভর গোষ্ঠীগুলো মহিলাদের ক্ষমতায়ন, দরিদ্র ও অভাবগ্রস্তদের মধ্যে নেতৃত্বের দক্ষতা বিকাশ, স্কুলে ভর্তি বৃদ্ধি এবং পুষ্টির উন্নতি এবং জন্ম নিয়ন্ত্রণের ব্যবহার সহ লক্ষ্যগুলোর জন্য সরঞ্জাম হিসাবে দেখা হয়। আর্থিক মধ্যস্থতা সাধারণত প্রাথমিক উদ্দেশ্যের পরিবর্তে এই অন্যান্য লক্ষ্যগুলোর প্রবেশ পয়েন্ট হিসাবে বেশি দেখা হয়।Stuart Rutherford.  'Self-help groups as microfinance providers: how good can they get?' mimeo, 1999, p. 9 এটি গ্রামীণ মূলধনের উত্স হিসাবে তাদের বিকাশকে বাধা গ্রস্ত করতে পারে, পাশাপাশি ফেডারেশনের মাধ্যমে স্থানীয়ভাবে নিয়ন্ত্রিত মূলধনের পুলগুলি একত্রিত করার তাদের প্রচেষ্টাকে বাধা দিতে পারে, যেমনটি ঐতিহাসিকভাবে ক্রেডিট ইউনিয়নগুলো দ্বারা সম্পন্ন হয়েছিল।

 নাবার্ডের 'এসএইচজি ব্যাংক লিংকেজ' প্রোগ্রাম 
নাবার্ডের 'এসএইচজি ব্যাঙ্ক লিংকেজ' কর্মসূচির আওতায় অনেক স্বনির্ভর গোষ্ঠী, বিশেষ করে ভারতে, নিজেদের মূলধনের ভিত্তি তৈরি হয়ে গেলে ব্যাঙ্ক থেকে ঋণ নেয়। এই মডেলটি দরিদ্র জনগোষ্ঠীর কাছে মাইক্রো-ফিনান্স পরিষেবা সরবরাহের সম্ভাব্য উপায় হিসাবে মনোযোগ আকর্ষণ করেছে যা ব্যাংক বা অন্যান্য প্রতিষ্ঠানের মাধ্যমে সরাসরি পৌঁছানো কঠিন। "স্বনির্ভর গোষ্ঠীগুলো তাদের ব্যক্তিগত সঞ্চয়গুলিকে একক আমানতে একত্রিত করে ব্যাংকের লেনদেনের ব্যয় হ্রাস করে এবং আকর্ষণীয় পরিমাণে আমানত তৈরি করে। স্বনির্ভর গোষ্ঠীগুলির মাধ্যমে, ব্যাঙ্ক ক্ষুদ্র গ্রামীণ আমানতকারীদের বাজার হারে সুদ দিয়ে পরিষেবা দিতে পারে।"Robert Peck Christen, N.Srinivasan and Rodger Voorhies, "Managing to go down market:  regulated financial institutions and the move into microsaving." In Madeline Hirschland (ed.) Savings Services for the Poor:  An Operational Guide, Kumarian Press, Bloomfield, CT, 2005, p. 106.

২০০৬ সালের একটি প্রতিবেদন অনুসারে, নাবার্ডঅনুমান করে যে ভারতে ২.২ মিলিয়ন এসএইচজি রয়েছে, যা ৩৩ মিলিয়ন সদস্যের প্রতিনিধিত্ব করে, যারা আজ পর্যন্ত তার লিঙ্কেজ প্রোগ্রামের অধীনে ব্যাংক থেকে ঋণ নিয়েছে। এর মধ্যে এসএইচজি অন্তর্ভুক্ত নেই যা ঋণ নেয়নি।EDA and APMAS Self-Help Groups in India:  A Study of the Lights and Shades, CARE, CRS, USAID and GTZ, 2006, p. 11 ২০০৪ সালে এস চক্রবর্তী পরিচালিত একটি সমীক্ষায় বলা হয়েছিল যে এসএইচজির মতো সংস্থা "দারিদ্র্য বিমোচনের" জন্য একটি কার্যকর হাতিয়ার হতে পারে। এসএইচজি ব্যাংকিং লিংকেজ প্রোগ্রাম শুরু থেকেই কিছু রাজ্যে প্রাধান্য পেয়েছে, বিশেষত দক্ষিণ অঞ্চলের জন্য স্থানিক পছন্দগুলো দেখায় - অন্ধ্রপ্রদেশ, তামিলনাড়ু, কেরালা এবং কর্ণাটক। ২০০৫-২০০৬ অর্থবছরে সংযুক্ত এসএইচজি ক্রেডিটগুলির ৫৭% ছিল এই রাজ্যগুলো।

 এসএইচজি'র মাধ্যমে অর্থায়নের সুবিধা 
 অর্থনৈতিকভাবে দরিদ্র ব্যক্তি একটি গোষ্ঠীর অংশ হিসাবে শক্তি অর্জন করে।
 এছাড়াও, ঋণদাতা এবং ঋণগ্রহীতা উভয়ের জন্য এসএইচজি লেনদেনের মাধ্যমে অর্থায়ন ব্যয়।
 যদিও ঋণদাতাদের বড় আকারের ব্যক্তিগত অ্যাকাউন্টের পরিবর্তে কেবল একটি ট্রিপল এসএইচজি অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করতে হয়, এসএইচজির অংশ হিসাবে ঋণগ্রহীতারা কাগজের কাজ শেষ করার জন্য এবং ঋণের জন্য প্রচারের সময় কর্মদিবসের ক্ষতির জন্য (শাখা এবং অন্যান্য জায়গা থেকে) হ্রাস বা ভ্রমণ করেন।
 যেখানে সফল হয়েছে, সেখানে এসএইচজিগুলো গ্রামীণ অঞ্চলে দরিদ্র জনগোষ্ঠী, বিশেষত মহিলাদের উল্লেখযোগ্যভাবে ক্ষমতায়ন করেছে।
 এসএইচজিগুলো গ্রামীণ অঞ্চলে অনানুষ্ঠানিক ঋণদাতাদের প্রভাব হ্রাস করতে ব্যাপকভাবে সহায়তা করেছে।
 অনেক বড় কর্পোরেট হাউসও ভারতের অনেক জায়গায় এসএইচজিগুলিকে প্রচার করছে।
 এসএইচজিগুলো ঋণগ্রহীতাদের জামানতের অভাবের সমস্যা কাটিয়ে উঠতে সহায়তা করে। মহিলারা তাদের সমস্যা নিয়ে আলোচনা করতে পারেন এবং এর সমাধান খুঁজে পেতে পারেন।

 তথ্যসূত্র 

 বহিঃসংযোগ 

বিষয়শ্রেণী:ব্যাংকিং
বিষয়শ্রেণী:সংগঠন
বিষয়শ্রেণী:অর্থনৈতিক উন্নয়ন
বিষয়শ্রেণী:এশিয়ার অর্থনীতি