بطاقة ائتمان

تصغير|250px|مثال عن الجانب الخلفي من بطاقة ائتمان:
بطاقة الائتمان أو البطاقة الائتمانية أو بطاقة النسيئة هي بطاقة بلاستيكية صغيرة تستعمل في عمليات الدفع والشراء.ISO/IEC 7810:2003 Identification cards — Physical characteristics  تقوم الشركات المزودة للبطاقات الائتمانية بوضع حد أعلى من النقود التي يمكن استخدامها في البطاقة. تختلف بطاقة الائتمان عن بطاقة المدين، بأن كمية النقود المدفوعة لا يتم خصمها من الحساب البنكي مباشرة وإنما من كمية النقود الدائنة من الشركة المزودة. ويتم دفع النقود مرة في الشهر، ويمكن للمستخدم أن يدفع كمية النقود المدينة كاملة أو على أجزاء مع فائدة بنكية. في عام 1920 أصدرت بعض الشركات الأمريكية هذه البطاقات لتسهيل عملية الدفع، ومن أشهر بطاقات الائتمان في العالم هي فيزا وماستركارد ويورو كارد. تحمل بطاقة الائتمان اسم صاحبها ورقم حسابه.

 فكرة بطاقة الائتمان 

لقد أورد شمس الأئمة السرخسي فـي كتابـه المبسوطشمس الأئمة السرخسي فـي كتابـه المبسوط بالجـزء العشـرين صفحـات (50 – 52) باب من أبواب الكفالة سمَّاه باب «ضمان ما يبايع به الرجل» بدأه بالفكـرة الأساسية لبطاقة الائتمان بقوله: «وإذا قال الرجل – المصدر لرجل – التاجر بايع فلاناً – حامل البطاقة – فما بايعته به من شيء فهو عليَّ فهو جائز على ما قال، لأنه أضاف الكفالة إلى سبب وجود المال على الأصيل».مجمَّع الفقه الإسلامي التابع لمنظمة المؤتمر الإسلامي قرار رقم (54/3/6 شعبان 1412 هـ) حكم التعاقد بآلات الإتصال الحديثة.

إنَّ البطاقة تتيح لحاملها الشراء من عدد كبير من التجَّار يتعاقد معهم المصدر بضمانه لأثمان هذه المشتريات، وهذا ما ذكره السرخسي ضمن صور هذا النوع – الكفالة – بما يُوضِّح ذلك، ويوضِّح أيضًا مرحلة توقيع الإتفاقية مع التجَّار الذين يتعامل معهم حامل البطاقة، بقوله: "ولو قال لقوم خاصة – التعاقد مع تجَّار بِعَينِهم – ما بايعتموه أنتم وغيركم فهو عليَّ، كان عليه ما يبيع به أولئك القوم ولا يلزمه ما بايع غيرهم "لأنَّه هذا الغير لم يتعاقد مع الضامن (المصدر)".الإمام الفقيه شمس الدِّين السرخسي ( صاحب فكرة بطاقة الائتمان )، بقلم د. منصور علي القضاة، مجلة كتاب عجلون 2018

 تاريخ استعمال البطاقة 
يعود الاستعمال الأول لمصطلح بطاقة الائتمان إلى قصة الكاتب (إدوارد بيلامي التي صدرت في عام 1887 بعنوان (النظر إلى الخلف)، بينما نشأ استخدام مصطلح بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة في عام 1920. في رواية النظر إلى الخلف، تنام الشخصية الرئيسية في الرواية عام 1887 وتستيقظ بعد 113 سنة، ليعلم أن منزلهُ تحول إلى مدينة خيالية يوتوبيا اشتراكية. وكان ما تنبأ بهِ مؤلف الرواية بيلامي قد حدث الكثير منهُ الآن، حتى أنه توقع أنه سيكون من السهل استخدام بطاقة الائتمان في بلد آخر. ولقد استخدمت بطاقة الائتمان العالمية -التي يمكن استخدامها في مجموعة واسعة من الأماكن- للمرة الأولى في عام 1950، واستغرق الأمر عدة سنوات قبل أن تصبح بطاقات الائتمان جزءًا لا يتجزأ من المجتمع.

 أنواع البطاقات الائتمانية 

 البطاقة الائتمانية / أو البطاقة المصرفية Credit Card or Bank Card 
هي التي يمنح من خلالها المصدر كالمصرف واتحاد الائتمان ومؤسسة التوفير أو أية مؤسسة مالية أخرى خط ائتمان دوار لحامل البطاقة، فالبطاقة هي في واقع الأمر قرض يستطيع المستهلك استعماله لشراء مستلزماته ثم التسديد لاحقاً، فإذا كان غير راغب في تسديد جميع ما قام باقتراضه (شرائه) في أي شهر فإنه يسمح له بتدوير جزء أو كل المبلغ المقترض إلى الشهر التالي، ويترتب عليه في هذه الحالة دفع الفائدة على الرصيد المدين (القائم) أما أشهر أنواع البطاقات المعروفة فهي Master Card، Visa Card، Discover.

 بطاقة الحساب Charge Card 
تتيح بطاقة الحساب (أو بطاقة على الحساب) للمستهلك الشراء على الحساب الآن والتسديد لاحقًا، فهي لا تتضمن خط ائتمان دوار إذ يترتب على حاملها تسديد المبلغ بكامله عندما يرسل المصدر القائمة (الفاتورة) له كما لا يتحمل المستهلك جراء ذلك أية فوائد منها American Express Green Card.

 البطاقة المدينة Debit Card 
بطاقة تصدرها المصارف وتسمح بموجبها لحامليها تسديد مشترياتهم من خلال السحب على حساباتهم الجارية في المصرف مباشرة، أي أنه بدلاً من الاقتراض من مصدر البطاقات والتسديد لاحقاً (كما هو الحال في البطاقة الائتمانية) فإن العميل يحول الأموال العائدة له إلى البائع (التاجر) عند استعماله لهذه البطاقة فإذا كانت «البطاقة المدينة على الخط» فإن تحويل الأموال يتم عادة خلال اليوم نفسه الذي يتم فيه تنفيذ معاملات الشراء، أما إذا كانت «البطاقة المدينة خارج الخط» فإن التحويل يتم خلال عدة أيام لاحقة.

 بطاقة الصراف الآلي Automated Teller Machines ATM Bank Card 
تعطى هذه البطاقة للمستهلك حق الدخول إلى مكائن الصرف المؤتمنة وإلى الشبكات المرتبطة بها العائدة للمصارف الأخرى، إذ يستطيع المستهلك عند استعماله لهذه البطاقة إجراء العديد من المعاملات المصرفية النمطية أو المعيارية مثل تحويل الأموال بين الحسابات المختلفة والإيداع وسحب النقدية بل وحتى تسديد بعض القوائم (الفواتير).

 البطاقة الائتمانية المضمونة Secured Credit Card 
بطاقة أساسية مضمونة «بودائع توفير ذات فوائد» حيث تستعمل الأخيرة لضمان خط الائتمان الذي توفره البطاقة للمستهلك تتيح هذه البطاقة للأفراد غير المؤهلين الحصول على البطاقة الائتمانية التقليدية بسبب افتقارهم إلى ماض ائتماني معروف أو لأنهم مدرجون في شريحة ائتمانية متدنية بسبب المشكلات المالية السابقة كما أنها تستعمل كأية بطاقة ائتمانية اعتيادية.

 البطاقة الذكية Smart Card /chip card 
بطاقة ائتمانية تفاعلية تحمل معها استشراقاً لمستقبل البطاقات البلاستيكية غير أنه على الرغم من توافر التكنولوجيا اللازمة لإصدارها واستعمالها فإنها لم تحظ بعد بالإصدار والاستعمال على نطاق واسع تتضمن البطاقة قطعة دقيقة أو شريط الكترومغناطيسي قابل للقراءة إلكترونياً وبمقدوره التفاعل مع وحدات الصراف الآلي أو أية آليات أخرى للقراءة / التسجيل ففي كل مرة يتم بها إجراء معاملة ما يتم تخفيض خط الائتمان المتاح بمقدار المبلغ المتعامل به، وذلك من خلال ذاكرة البطاقة. وعلى أساس ذلك فإنه لا حاجة للحصول على الموافقة المسبقة لمصدر البطاقة.

 البطاقة المدفوعة مسبقاً Prepaid Card 
بطاقة ابتدائية سبقت استعمال البطاقة الذكية فهي تقوم على أساس تثبيت مبلغ محدد بحيث يمكن الدخول في البطاقة بذلك المبلغ كما يجري التخفيض التدريجي لمبلغ البطاقة آلياً كلما تم استعمالها من بين الأمثلة على هذه البطاقة الجاري تداولها حاليًا بطاقة النداءات الهاتفية وبطاقات ركوب الجمهور بوسائل النقل الداخلي العام في المراكز الحضرية.

 بطاقة الائتلاف / الانتماء Affinity Card 
بطاقة مصممة خصيصًا لجذب جماعات محددة إلى الانتماء لجمعيات أو روابط أو منظمات اجتماعية، تشجع على استعمالها ومقابل تشجيع الأعضاء لاقتناء هذا النوع من البطاقات فإن الجمعية / الرابطة تحصل على عمولة بنسبة مئوية من الدخل المتحقق من استعمال البطاقة.
 بطاقة السماحات (المكافآت) / البطاقة ذات العلامة التجارية المزدوجة Rebare or Reward Card 
/Co-Branded Card
تمنح «بطاقة السماحات» للمستهلك مكافأة مقابل استعماله لها، في حين تمنح البطاقة ذات العلامة التجارية المزدوجة لحاملها نفس هذه المساحات ولكنها تعرض من قبل المصدر بالتعاون مع مصنع أو منشأة تجزئة يحقق المصدر من ذلك مزايا تخفيض تكاليف تسويق البطاقة وزيادة عدد حملتها، في حين تستفيد الجهة المتعاونة معه من تثبيت اسمها على البطاقة كوسيلة للترويج.

الأمن
يعتمد أمن بطاقات الائتمان على الأمن الفيزيائي للبطاقة البلاستيكية، وكذلك على خصوصية رقم بطاقة الائتمان. لذا، فكلما تمكن شخصٌ غير مالك البطاقة من الوصول إلى البطاقة أو إلى رقمها، يصبح الأمن مُعرّضًا للاختراق. في السابق كان التجار يقبلون غالبًا أرقام بطاقات الائتمان دون تحقق إضافي عند الشراء عبر الطلب البريدي. أمّا اليوم فبات من الشائع قصر الشحن على العناوين المؤكدة بوصفه إجراءً أمنيًا للحد من عمليات الشراء الاحتيالية. ويقبل بعض التجار رقم البطاقة لعمليات الشراء داخل المتجر، وهو ما يتيح الاحتيال بسهولة لأن مجرد الوصول إلى الرقم يكفي لذلك، لكن كثيرًا منهم يشترطون حضور البطاقة نفسها وطلب توقيع (لبطاقات الشريط المغناطيسي). ويمكن إلغاء البطاقة المفقودة أو المسروقة، وإذا جرى ذلك بسرعة فسيحدّ كثيرًا من الاحتيال الذي قد يحدث بهذه الطريقة. وقد تلزم بنوكٌ أوروبية بإدخال رقم التعريف الشخصي (PIN) لحامل البطاقة عند الشراء حضوريًا باستخدام البطاقة.

يُعد معيار أمن بيانات قطاع بطاقات الدفع (PCI DSS) معيارًا أمنيًا يصدر عن مجلس معايير أمان قطاع بطاقات الدفع (PCI SSC). ويستخدمه البنك المُكتسب لفرض تدابير حماية بيانات حامل البطاقة على التجار المتعاملين معه.

ليس هدف شركات بطاقات الائتمان القضاء على الاحتيال، بل «خفضه إلى مستويات يمكن إدارتها». ويعني ذلك أن إجراءات منع الاحتيال ستُستخدم فقط إذا كانت كلفتها أقل من المكاسب المتوقعة من خفض الاحتيال، بينما لن تُستخدم الإجراءات مرتفعة الكلفة منخفضة العائد—كما يُتوقع من منظمات هدفها تعظيم الربح.

قد يُرتكب الاحتيال عبر الإنترنت بالادعاء بوجود استرداد مدفوعات غير مبرر («احتيال ودي»)، أو عبر استخدام معلومات بطاقة ائتمان مسروقة بطرق متعددة، وأبسطها نسخ المعلومات من لدى التجار سواء عبر الإنترنت أو خارج الإنترنت. وعلى الرغم من الجهود المبذولة لتحسين أمن المشتريات عن بعد باستخدام بطاقات الائتمان، فإن خروقات الأمن تكون غالبًا نتيجة ممارسات سيئة لدى التجار. فعلى سبيل المثال، قد يستخدم موقعٌ ما بروتوكول TLS بأمان لتشفير بيانات البطاقة من جهاز العميل، ثم يرسل تلك البيانات غير مُشفرة عبر البريد الإلكتروني من خادم الويب إلى التاجر؛ أو قد يخزن التاجر تفاصيل غير مشفرة بطريقة تسمح بالوصول إليها عبر الإنترنت أو بواسطة موظفٍ سيئ النية؛ وتظل تفاصيل البطاقة غير المشفرة دائمًا خطرًا أمنيًا. وحتى البيانات المشفرة قد يُمكن كسرها.

تُعد «أرقام الدفع المُتحكَّم بها» (وتُعرف أيضًا ببطاقات الائتمان الافتراضية أو بطاقات الائتمان أحادية الاستخدام) خيارًا آخر للحماية من احتيال بطاقات الائتمان في الحالات التي لا تتطلب إبراز بطاقة مادية، كما في الشراء عبر الهاتف أو الإنترنت. وهي أرقام تُستخدم لمرة واحدة وتعمل كبطاقة دفع وترتبط بالحساب الحقيقي للمستخدم، لكنها لا تكشف التفاصيل، ولا يمكن استخدامها لاحقًا في معاملات غير مصرح بها. وقد تكون صالحة لمدة قصيرة نسبيًا، ومقيدة بمبلغ الشراء الفعلي أو بحد يحدده المستخدم. ويمكن تقييد استخدامها بتاجر واحد. وإذا تعرض الرقم المُعطى للتاجر للاختراق فسيُرفض عند محاولة استخدامه مرة ثانية.

يمكن تطبيق نظامٍ مشابه من الضوابط على البطاقات المادية. إذ تستطيع البنوك تعديل العديد من الضوابط على بطاقات بعينها عند الحاجة؛ فمثلًا يمكن فرض قيود زمنية وعددية وجغرافية على الاستخدام. ومن منظور أمني، يعني ذلك أن العميل قد يمتلك بطاقة «شريحة ورقم سري» مؤمّنة للاستخدام الواقعي ومقيدة للاستخدام داخل بلده. وإذا تعرضت بيانات البطاقة للاختراق فسيُمنع السارق من استخدامها خارج البلاد في دول EMV التي لا تعتمد الشريحة والرقم السري على النحو نفسه. وبالمثل، يمكن تقييد البطاقة الحقيقية من الاستخدام عبر الإنترنت بحيث تُرفض التفاصيل المسروقة إذا جرت محاولة ذلك. وعند تسوق المستخدمين عبر الإنترنت يمكنهم استخدام أرقام حسابات افتراضية. وفي كلتا الحالتين يمكن دمج نظام تنبيه يُخطر المستخدم بمحاولات احتيال تخالف معاييره، ويزوده ببيانات آنية في الوقت الفعلي.

إضافةً إلى ذلك، تتضمن البطاقة المادية مزايا أمنية لمنع التزوير. فعلى سبيل المثال، تحتوي معظم بطاقات الائتمان الحديثة على علامة مائية تتوهج تحت الضوء فوق البنفسجي. كما تحتوي معظم بطاقات الائتمان الكبرى على هولوغرام. وتضم بطاقة فيزا حرف V فوق شعار فيزا المعتاد، بينما تحمل بطاقة ماستركارد الحرفين MC على واجهة البطاقة. وكانت بطاقات فيزا الأقدم تحتوي على نسر أصلع أو حمامة على الواجهة، في حين كانت بطاقات ماستركارد الأقدم تعرض دائرتين (مخطط فن) مع قارات داخلهما. وفي الحالات المذكورة أعلاه لا تكون بعض الخصائص الأمنية مرئية إلا تحت الضوء فوق البنفسجي وتكون غير مرئية في الضوء العادي.

في الولايات المتحدة، تتولى وزارة العدل والخدمة السرية ومكتب التحقيقات الفدرالي وإدارة الهجرة والجمارك وخدمة تفتيش البريد مسؤولية ملاحقة المجرمين الذين يرتكبون احتيال بطاقات الائتمان. غير أنها لا تملك الموارد لملاحقة جميع المجرمين، وغالبًا ما تُلاحق القضايا التي تتجاوز قيمتها 5000 دولار.

أُدخلت ثلاثة تحسينات على أمن البطاقة في شبكات بطاقات الائتمان الأكثر شيوعًا، لكن لم يثبت حتى الآن أن أيًا منها يساعد في خفض احتيال بطاقات الائتمان. أولًا، يجري استبدال البطاقات نفسها ببطاقات بطاقة ذكية مقاومة للعبث تشبهها في الشكل، ويُراد بذلك جعل التزوير أكثر صعوبة. وتتوافق غالبية بطاقات الائتمان المعتمدة على البطاقات الذكية (بطاقات IC) مع معيار EMV (Europay MasterCard Visa). ثانيًا، أصبح يوجد على ظهر معظم البطاقات رقم إضافي من 3 أو 4 خانات هو رمز أمان البطاقة (CSC) أو قيمة تحقق البطاقة (CVV) لاستخدامه في معاملات عدم حضور البطاقة. وقد أقر أصحاب المصلحة على مختلف مستويات الدفع الإلكتروني بالحاجة إلى تطوير معايير عالمية متسقة للأمن تراعي التقنيات الأمنية الحالية والناشئة وتدمجها. وبدأوا معالجة هذه الاحتياجات عبر منظمات مثل PCI DSS وتحالف موردي نقاط البيع الآمنة.

كود 10
تُجرى اتصالات «كود 10» عندما يشتبه التجار في قبول بطاقة ائتمان.
ثم يطرح المُشغِّل على التاجر سلسلةً من أسئلة «نعم/لا» للتحقق مما إذا كان التاجر يشك في البطاقة أو حاملها. وقد يُطلب من التاجر الاحتفاظ بالبطاقة إن أمكن ذلك بأمان. وقد يحصل التاجر على مكافأة لإعادة البطاقة المصادَرة إلى البنك المُصدِر، ولا سيما إذا جرى توقيفٌ نتيجة ذلك.

 انظر أيضًا 
 مجلس معايير أمان قطاع بطاقات الدفع
 جمع تبرعات
 هوس الشراء
 وكالة تصنيف إئتماني
 بطاقة مدين
 دين مترتب على السفر
 عملة رقمية
 سرقة الهوية
 بطاقة الدفع

 المراجع 

تصنيف:اختراعات أمريكية
تصنيف:مصطلحات الأعمال
تصنيف:بطاقات ائتمان
تصنيف:أنظمة دفع
تصنيف:منتجات عرضت في 1950
تصنيف:اختراعات القرن 20