Օվերդրաֆտ



Հիմնական հասկացություններ 
Օվերդրաֆտ - կարճաժամկետ բանկային վարկավորման հատուկ ձև է, ինչը հնարավորություն է տալիս հաճախորդին վճարել ընթացիկ հաշիվները, ապրանքները, աշխատանքները, ծառայությունները իր կոնտրագենտների գումարով․, վարկի հասույթը իր հաշվին գերազանցող, այսինքն կարգավորման (ընթացիկ) հաշվի դեբետային մնացորդ ունենալ:

Օվերդրաֆտը իրենից ներկայացնում է շրջանառու կապիտալի պակասի ժամանակավոր վերացում և ձեռնարկության ընթացիկ վճարումների իրականացում, նաև վարկավորման կարգավորում բանկային հաշվին, հաճախորդի միջոցների չափով ոչ ավելի, քան 10-15% ամսական շրջանառությամբ հաճախորդի հաշվով:

Օվերդրաֆտը տարբերվում է սովորական վարկից նրանով, որ պարտքը մարվում է հաճախորդի հաշվին եղած ամբողջական գումարով. Երբեմն տրվում է արտոնյալ ժամանակահատված, օվերդրաֆտի օգտագործման համար, որի համար տոկոսները վարկում չի հաշվարկվում: Դա կախված է բանկի վարկային քաղաքականությունից․ֆիզիկական անձանց համար՛ սա վարկ է, որից կարող է օգտվել վարկառուն, երբ իր համար հայտնվում են ժամանակավոր դրամական պահանջներ:Շատ բանկերում թույլատրված է օվերդրաֆտը - դրամական միջոցների հաշվեգրումը: Վարկային ռեսուրսների օգտագործումը իրականացվում է տոկոսների տակ:

Պատմություն 
Առաջինը օվերդրաֆտը թողարկվել է 1728թ, երբ Ուիլյամ Հոգին (William Hog) թույլատրվել էր վերցնել 1000 ֆունտ ավել, քան եղել էր իր հաշվին: Օվերդրաֆտը տրվել էր Royal Bank of Scotland-ի կողմից, որը բացվել է Էդինբուրգում 1727 թ, տարի առաջ․
Օվերդրաֆտը  իրավաբանական անձանց համար

Օվերդրաֆտի տեսակները 
 •	Ստանդարտ օվերդրաֆտ (դասական):
 •	Օվերդրաֆտ  նախապես հասանելի (ավանս) կարգավորման և դրամական ծառայություններ ներգրավելու համար
 •	Օվերդրաֆտ ինկասացիայիտակ (կանխիկ հավաքածուի) - մատչելի է հաճախորդներին, շրջանառությունը վարկի ընթացիկ հաշիվի վրա պետք է լինի առնվազն 75% ով ինկասացիա եղած եկամտից․
 •	Տեխնիկական օվերդրաֆտ – տրվում է առանց հաճախորդի  ֆինանսական վիճակը հաշվի առնելու

Օվերդրաֆտը ֆիզիկական անձանց համար 
 Օվերդրաֆտի համաձայնության ժամկետը սովորաբար չի գերազանցում 6 ամիս:
•	Երբ վարկային գումարը  ծախսվում է, ազատ օվերդրաֆտի սահմանաչափը նվազեցվում է.

•	Երբ հաշիվի վրա գումար է կրեդիտագրվում, օվերդրաֆտի սահմանաչափը արձակվում  և վերականգնվում է: 
Բանկերը չեն պահանջում միանգամից պարտադիր կարգով տիրապետել օվերդրաֆտի սահմանաչափը և պահել նրան զբաղված վիճակում ամբողջ ամսվա կամ տարվա ընթացքում: Վարկը մշակվում է անհրաժեշտության դեպքում և առաջին իսկ հնարավորության դեպքում մարվում: Սա ավելի խնայողական է համարվում օվերդրաֆտ-վարկի տոկոսները վճարելու համար:

Վարկային օվերդրաֆտը սովորաբար տրվում է ֆիզիկական անձանց, ովքեր բանկում անձնական բանկային հաշիվ ունեն, որը կապված է պլաստիկ դեբետային քարտի կամ վարկային օվերդրաֆտ  քարտի հետ. Վարկային օվերդրաֆտ քարտը մեծապես հեշտացնում է օվերդրաֆտի սահմանաչապի  զարգացման կարգի զարգացումը․

Օվերդրաֆտի տոկոսները գրեթե միշտ ավելի բարձր են, քան նպատակային վարկերը կամ գրավը, քանի որ ապահովության պակասը մեծացնում է վարկը չվերադարձնելու վտանգը․Հակառակ իրավիճակը հնարավոր է միայն գովազդային նպատակներով:
Օվերդրաֆտ Վարկային քարտեր
Բանկի վարկային օվերդրաֆտ քարտը կարող է տրվել՛
Բանկի կորպորատիվ աշխատակից հաճախորդներին, որոնք ստանում են իրենց աշխատավարձը անձնական բանկային հաշվին, որը կապված է պլաստիկ քարտին․
Այստեղ կորպորատիվ հաճախորդը իր աշխատակիցների համար հանդես է գալիս որպես վարկի (օվերդրաֆտի) երաշխավոր:

Օվերդրաֆտի հատկանիշները ֆիզիկական անձանց համար: 
 •	վարկառուն առնվազն մեկ անգամ օրացուցային ամսվա ընթացքում պետք է օվերդրաֆտ վարկի դիմաց վճարի որոշակի գումար վճարման չափերի շրջանակներում, որը քննարկված է վարկային համաձայնագիրով:
 •	Ավելացված տոկոսները արտացոլվում են վարկի փաստացի պարտքի վրա.
   •	Միջոցներ հանելը իրականացվում է, անհրաժեշտության դեպքում (բազմիցս) յուրաքանչյուր չափով, որքան պահանջվում է, բայց օվերդրաֆտի սահմաններում.
 •	Վարկի մարումը իրականացվում է ավտոմատ կերպով, երբ հաշվին գցվում է աշխատավարձ կամ որեևէ այլ միջոցներ:

Օվեդրաֆտի մշակման կարգը 
 -  Օվերդրաֆտ վարկի դիմում
 -  Վարկառուի անձնագիր
 - Լրացուցիչ փաստաթուղթ, որը հաստատում է անձը. Ընտրովի: վարորդական իրավունքի վկայական, առողջության ապահովագրություն:
 - Փաստաթուղթ, որը հաստատում է հաճախորդի եկամտի ներկայությունը (մի քանի ամիս):
Օրինակ, վարկ ձևակերպելու համար – ինչ որ տեղական բանկում հաճախորդին միայն անհրաժեշտ է երկու փաստաթղթերը `անձնագիրը, եւ երկրորդ` փաստաթուղթ, որը հաստատում է հաճախորդի եկամտի ներկայությունը. Լրացվում է փոքր հարցաթերթ և վերջ․ Մնում է ձեռք բերել բանկի վարկային կոմիտեի որոշումը, որը, ըստ բանկի գովազդի, տրվում է մի քանի օրվա ընթացքում: Չնայած նրան, որ, սկզբունքորեն, դա խոստանում են շատ բանկեր: Վարկի գումարը - յուրաքանչյուր հաճախորդի օվերդրաֆտը, վերանայվում և սահմանվում է բանկերի կողմից անհատապես, միջին ամսական աշխատավարձի հիման վրա: Անհատական բանկերը յուրաքանչյուր վարկառուի  համար սահմանում են առավելագույն օվերդրաֆտի սահմանաչափ․
Օվերդրաֆտի տոկոսադրույքների վարկային գիծը կառելի է համարել շատ լայն. Բացի այդ, շատ բանկեր դնում են բարձր տոկոսադրույքներ աջակցությունների համար (վարկային քարտի գրանցմում, վարկավորման հաշվի պահպանում, վարկային հետևություն, կանխիկ միջոցների ստացում և այլն)․Օվերդրաֆտ ձևակերպելով, դուք պետք է հոգ տանեք պարբերաբար գումար ստանալու մասին․Նաև ձեր ընթացիկ հաշվին ամսական գումար փոխանցելու համար, դեբետային մնացորդի պայմանագրով:

Բանկային գործ
Վարկ
Անկանխիկ հաշվարկներ