אפליקציית תשלומים

אפליקציית תשלומים היא אפליקציית מובייל המאפשרת העברת כספים באמצעות טלפון חכם. האפליקציה מאפשרת לכל בעל טלפון חכם לשלם באמצעותו לבעל טלפון חכם אחר שאותה אפליקציה מותקנת אצלו, ולקבל תשלום מבעלי טלפון חכם אחרים. הזיהוי של מקבל התשלום הוא לפי מספר הטלפון שלו. האפליקציה מאפשר תשלום חד-פעמי מיידי, וכן תשלום חד-פעמי עתידי ותשלום קבוע מדי חודש. 

אף שבתהליך העברת הכספים לא נעשה שימוש גלוי בחשבון בנק או בכרטיס אשראי, אלה נדרשים בצד המשלם ובצד המקבל בשלב התקנת האפליקציה, והכסף המועבר יוצא מהם או מגיע אליהם.

בישראל
בישראל פועלות שלוש אפליקציות תשלומים פופולריות, של שלושת הבנקים הגדולים:
 bit של בנק הפועלים, החלה לפעול בסוף שנת 2016, והיא הפופולרית ביותר, עם נתח שוק של 80% מהעברות כספים מאדם לאדם בסלולרי נכון ל-2022.
 PAY של בנק לאומי, החלה לפעול בתחילת 2017, ובתחילת דרכה נקראה PepperPay. ב-2022 החליט בנק לאומי לסגור את האפליקציה לשימוש הקהל הרחב ולתמוך בה במתכונת מוגבלת.
 PayBox של בנק דיסקונט, החלה לפעול במהלך 2017. מספר המשתמשים שהוסיפו אמצעי תשלום הגיע בשנת 2021 ל-1.6 מיליון. מחזור העברות הכספים באפליקציה הסתכם באותה שנה ב-3.2 מיליארד שקלים. בשנת 2023 אמצעי התשלום הציע ריבית של של 3% על הכסף, על אף שזו הייתה נמוכה מהריבית מאג"ח המדינה או מפיקדונות הבנקים באותה העת. בפועל, נכון לרבעון הרביעי של שנת 2023, ייצרה פעילות חברה זו הפסדים עמוקים לבעליה.

הפעלת האפליקציות בידי הבנקים כפופה לרגולציה של בנק ישראל. בראשית דרכן שימשו האפליקציות להעברת כספים בין אנשים פרטיים (P2P- person to person) ובהמשך הורחבה פעילותן גם לתשלום בבתי עסק (P2B- person to business).

בניגוד לאמצעי תשלום אחרים, כגון המחאה או כרטיס אשראי, שבאמצעות שירותי סליקה מאפשרים העברת כספים בין בנקים שונים או בין מקבלי שירות של חברות אשראי שונות, אפליקציות התשלומים מאפשרות העברת כספים רק בין בעלי אותה אפליקציה, כך שמשתמש המעוניין לקבל תשלום מכל אפליקציה נדרש להתקין בטלפון החכם שלו את שלוש האפליקציות.

ראו גם
 תשלום בנייד
 מסחר אלקטרוני

קישורים חיצוניים

 בנק ישראל פרסם נייר מדיניות בנושא פעילות אפליקציות התשלומים הבנקאיות בבתי עסק, באתר בנק ישראל, 9 ביולי 2019
 
 
 מחקר שוק: יישומוני העברות P2P, באתר רשות התחרות, 21 ביולי 2021

הערות שוליים

אפליקציות מובייל
אמצעי תשלום