Prendre en main ses finances et commencer à investir

Pour plusieurs personnes, lire sur les finances personnelles ou discuter d’investissement peut être une expérience déconcertante, voire intimidante. La discussion est pleine de jargon et tout le monde sauf vous semble comprendre de quoi il s’agit. Comment distinguer l’information pertinente du bruit?
L’objectif de cet article est de vous donner assez d’information, simplifiée mais de qualité, pour vous permettre de prendre en main vos finances et de commencer à investir votre argent. Et ce, par vous-même et à coût minimal. Il n’est pas nécessaire de tout comprendre et de tout faire immédiatement. Allez-y à votre rythme et selon votre zone de confort, mais commencez!
Une énorme quantité d’information est disponible, mais le défi est de la trier pour savoir où débuter. Cet article d’introduction présente les différentes étapes dans l’ordre, avec des liens vers les articles clés de finiki.
==Planification financière==
:Article principal : Planification financière
La planification financière implique de définir vos objectifs financiers et de planifier comment les atteindre. Ceci peut impliquer l’épargne, l’investissement, l’assurance, des aspects légaux, des considérations fiscales, et la planification successorale. 
===Êtes-vous prêt à investir?===
Avant de penser à investir, assurez-vous d’avoir bien en main vos finances personnelles. Les éléments sont base sont :
* Vous disposez d’un fonds d’urgence suffisant pour couvrir au moins six mois de dépenses (préférablement davantage)
* Vous n’avez aucune dette de consommation
* Votre couverture d’assurance est adéquate
* Vos revenus dépassent vos dépenses, ce qui vous permet d’épargner régulièrement et d’investir (si ce n’est pas le cas, faire un budget pourrait être nécessaire)
Quand tous ces éléments sont en place, vous pouvez commencer le processus de planification financière, qui mène à un plan d’investissement.
===Principes généraux=== 
L’étape la plus importante est d’identifier vos objectifs, par exemple acheter une maison, atteindre l’indépendance financière (peut-être pour prendre une retraite anticipée), assurer aux enfants une excellente éducation, etc. Ensuite, le plan financier décrit, de façon méthodique, la voie pour atteindre ces objectifs.
Établissez d’abord votre valeur nette. Plusieurs étapes suivantes sont couvertes sous Financial Planning. Si vous avez besoin d’assistance – malgré tous les conseils gratuits disponibles sur le forum – vous pourriez consulter un conseiller financier, en particulier un planificateur financier.
Voici la version « une minute » :
* Dépensez moins que vos revenus nets (« vivez en deçà de vos moyens »)
* Épargnez et investissez un pourcentage de chaque paye nette, et non « ce qui reste »; commencez tôt
* Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier
* « C'est avec des cennes qu'on fait des piastres »
Et une version graphique :
:::
===Plan d’investissement===
Pour l’aspect « investissement » du plan, réfléchissez de nouveau aux objectifs de vos placements. Est-ce la retraite, une maison, des vacances, un autre achat? Quand les fonds doivent-ils être disponibles? Dépendant de l’objectif et du temps requis pour l’atteindre, vous pourriez préparer un plan financier à court terme ou une politique d’investissement plus complète.
Les différentes étapes sont couvertes dans ces deux articles et dans d’autres articles de la catégorie Financial Planning de finiki. 
===Choisissez le niveau de risque acceptable===
:Articles principaux : Allocation d’actifs, Risque et rendement, Diversification
Un des éléments clés de votre plan financier à court terme ou de votre politique d’investissement sera la proportion d’actions versus les titres à revenus fixes comme les obligations et les certificats de placement garantis (CPG). Cette répartition est appelée formellement allocation d’actifs et permet de contrôler le risque de votre portefeuille. Le niveau acceptable de risque dépend de l’horizon de placement (dans combien de temps aurez-vous besoin des fonds) et de la perte potentielle pouvant être tolérée. 
La plupart des gens épargnant pour la retraite devront détenir une proportion d’actions dans leur portefeuille pour attendre le rendement nécessaire à long terme. Les actions permettent de participer aux profits des compagnies cotées en bourse. En contrepartie de cette possibilité de rendements plus élevés, les actions sont risquées et volatiles. Les prix des actions peuvent stagner ou décliner pendant une décennie ou davantage. Voilà pourquoi une proportion d’obligations est aussi nécessaire. Une obligation est un titre de dette : l’emprunteur promet de payer des intérêts et de rembourser le capital à des dates connues d’avance. Les rendements des obligations sont typiquement plus faibles que ceux des actions, mais avec une volatilité bien moindre. Un mélange d’actions et d’obligations permet d’obtenir une croissance raisonnable à long terme sans être trop perturbé émotionnellement quand les marchés boursiers déclinent. Il s’agît d’une forme de diversification (« ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier »).
Un exemple de règle du pouce bien connue pour déterminer votre allocation d’actifs est « votre âge en obligations ». Par exemple, si vous avez 40 ans, vous pourriez détenir 40% d’obligations et 60% d’actions dans votre portefeuille à long terme (par exemple pour la retraite). Toute règle basée sur l’âge sous-entend que votre situation est typique de la population générale.
L’idée est de choisir une allocation d’actif qui vous permet de bien dormir la nuit. Vous devez détenir suffisamment d’obligations pour ne pas paniquer et « tout vendre » (liquider votre portefeuille) la prochaine fois que les marchés boursiers s’effondrent. La suite d’une liquidation prématurée est que vous devrez éventuellement réinvestir dans les marchés, mais ceci implique de déterminer le bon moment, qui ne peut jamais être connu d’avance. Ce genre de comportement mène souvent à vendre vos actions quand les prix sont bas et les racheter quand les prix sont hauts, le contraire de l’investissement prudent.
==Créez un portefeuille diversifié à faible coût==
:Article principal : Design et construction de portefeuille
Quand votre plan est établi, incluant votre choix d’allocation d’actifs, vous êtes enfin prêts à construire votre portefeuille et gérer vos placements. Pour les actions, vous pouvez considérer différentes classes d’actifs, par exemple les actions canadiennes versus étrangères, et différents styles d’investissement. 
===Contrôle des couts===
L’objectif général est de construire un portefeuille diversifié à faible coût. L’importance de garder les coûts bas est que ceux-ci, incluant les frais de gestion, peuvent réduire grandement votre rendement à long terme.
===Composantes===
Les produits les plus simples et fiables sont les fonds mutuels indiciels et les fonds négociés en bourse (FNB) indiciels. Ceux-ci permettent de construire des portefeuilles indiciels simples contenant trois à cinq composantes. Il existe des produits tout-en-un comme les fonds équilibrés à faible coût et les FNB d’allocation d’actifs. 
===Impôts===
Vous pouvez prendre en considération les impôts lorsque vous choisissez où placer vos actifs dans différents comptes comme le REER, le CELI et les comptes-con-enregistrés (voir investissement fiscalement efficace), bien qu’il soit aussi possible de choisir le même FNB d’allocation d’actifs dans tous les comptes.
==Entretenir votre portefeuille==
Une fois votre portefeuille mis en place, en plus d’y ajouter de l’argent, préférablement sur une base régulière, vous devez vous assurer de l’entretenir.
===Mesurer vos rendements et rééquilibrer===
:Article principal : Rééquilibrer son portefeuille
Pour voir si vous êtes bien en route vers vos objectifs financiers, vous devez calculer le rendement de votre portefeuille chaque année, et le comparer au rendement d’un portefeuille de référence (voyez aussi mesurer la performance).
A mesure que le temps passe, votre allocation d’actif réelle déviera progressivement de votre allocation cible, car différentes classes d’actifs ont des rendements différents. Pour contrôler le risque, il est important d’établir une politique qui spécifie comment vous allez rééquilibrer votre portefeuille. Par exemple, beaucoup d’investisseurs le font une fois par an.
===Garder le cap===
Il peut être difficile de ne pas se faire emporter par ses émotions quand les marchés boursiers sont volatiles. Garder le cap est un des plus grands défis pour les investisseurs, mais c’est une capacité essentielle à votre succès. C’est pourquoi les investisseurs devraient adopter un plan raisonnable, le mettre par écrit, puis rester disciplinés. En contrepartie des rendements potentiellement plus élevés à long terme, les actions sont volatiles. Après des chutes boursières importantes, il peut être difficile de suivre le plan. Inclure des obligations dans votre portefeuille en diminue la volatilité et aide à rester calme et discipliné, puis à rééquilibrer votre portefeuille selon la politique préétablie. Il est soulageant de pouvoir faire abstraction des discussions sans fin sur le meilleur moment d’acheter ou vendre.
==Quelles sont les prochaines étapes?==
La retraite est un des objectifs les plus courants pour les investisseurs. La planification de la retraite est donc une des étapes suivantes typiques. Une fois l’objectif atteint, vous ferez des choix de style vie à la retraite. Vous voudrez aussi penser à la planification successorale dès maintenant, même si vous êtes encore jeune.
==Le cycle de vie financier==
Les cinq étapes typiques du cycle de vie financier sont présentées dans les articles suivants:
*Jeunes (young investors)
*Milieu de la vie (mid-life investors)
*Pré-retraite (Pre-retirement investors)
*Début de la retraite (Investors in early retirement)
*Fin de la retraite (Investors in late retirement)
==Voyez aussi==
*Équivalents en français, une liste bilingue des principaux termes financiers
*Getting started, la version originale de cet article
Category:Financial planning
Category:Personal finance